河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫04民终3906号上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地：许昌市议台路**。统一社会信用代码：91411000874278070D。主要负责人：于海鹏，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王美君，河南国银（许昌）律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：付芝伟，女，1996年11月17日生，汉族，住河南省鲁山县。上诉人中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称人民财险许昌公司）与被上诉人付芝伟保险合同纠纷一案，不服河南省鲁山县人民法院（2020）豫0423民初2818号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月1日立案后，依法组成合议庭，于2020年12月10日公开开庭进行了审理。人民财险许昌公司的委托诉讼代理人王美君到庭参加诉讼，被上诉人付芝伟经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。人民财险许昌公司上诉请求：1.请求撤销一审判决,改判人民财险许昌公司不承担赔偿责任；2.本案诉讼费用由付芝伟承担。事实和理由：1.一审判决人民财险许昌公司赔偿涉案车辆发动机进水导致的发动机损失,明显错误。涉案车辆确系暴雨造成发动机进水后导致的发动机损坏,但《机动车综合商业保险条款》第十条第（八)项已将保险事故（包括台风、暴雨)造成发动机进水后导致的发动机损坏作为免责事由,且付芝伟又未投保发动机涉水损失险这一附加险种,故人民财险许昌公司不应承担赔偿责任。2.一审判决以《中华人民共和国保险法》第三十条的规定为由，认定大雨所致发动机的损失属于保险公司理赔范围，明显错误。保险条款明确约定，发动机进水后导致的发动机损坏,保险人不负责赔偿，该条款没有任何歧义,不应适用上述规定进行理解和解释。3.一审法院未许可人民财险许昌公司对涉案车辆损失及损坏原因的鉴定申请错误。一审中,双方当事人对涉案车辆的损失及涉案车辆损坏原因问题无法达成一致意见,人民财险许昌公司向一审法院申请对涉案车辆的损失进行司法鉴定，但一审法院未予许可,人民财险许昌公司认为当双方对案件争议焦点存在重大分歧时,通过鉴定可以明确损失数额非常必要。4.付芝伟在明知存在附加险的情况下,没有购买涉水险，故发动机涉水损失不应赔偿。付芝伟经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。付芝伟向一审法院起诉请求：1.请求法院依法判决人民财险许昌公司按照保险合同的约定赔偿付芝伟车辆损失费60683元；2.本案诉讼费由付芝伟承担。一审法院认定事实：付芝伟所有的豫Ａ×××**号梅赛德斯奔驰牌BJ7154KEL6轿车于2019年11月21日在人民财险许昌公司投保机动车损失险，保险期间为2019年11月22日至2020年11月21日止，保险金额为304959.20元。2020年6月11日晚上10时许，付芝伟丈夫陈辉召驾驶涉案车辆从鲁山县火路北鲁山县盐库自东向西行驶到涵洞口北拐至仓储中路时，因当时下大雨，拐弯处低洼积水，致使车辆熄火。付芝伟丈夫立即向人民财险许昌公司电话报案，人民财险许昌公司勘验人员勘验现场后，让付芝伟丈夫将车拖至最近的4S店维修。付芝伟丈夫给平顶山市利星汽车销售有限公司打电话将事故车辆拖至该公司维修，共花费60683元。车辆维修后，双方就赔偿数额协商不成，遂引发本案诉讼。诉讼中，人民财险许昌公司向一审法院提出申请对车辆损失及发动机损坏原因进行鉴定。一审法院认为，付芝伟与人民财险许昌公司签订的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违背相关法律规定，合法有效。双方应按照合同全面履行义务。付芝伟丈夫驾驶付芝伟所有的豫Ａ×××**号小型普通客车，因大雨导致路面积水，车辆行驶经过积水路段导致车辆受损。付芝伟丈夫驾驶涉案车辆在大雨中涉水行驶属于正常使用保险车辆的范围。故对付芝伟要求人民财险许昌公司赔偿付芝伟车辆损失60683元的请求，予以支持。关于人民财险许昌公司辩称“发动机涉水不属于被告的保险责任范围”及“发动机进水与大雨之间没有关联性”的问题：1.保险合同中载明的车辆损失保险金额为车辆当时的价值，保险公司以整辆车在投保时的价值承保并收取保费，不应将发动机排除于保险标的之外；2.车辆损失险中明确约定因“暴雨”等自然灾害造成的车辆损失，保险人应当赔付。3.根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，当合同条款出现冲突的情况下，应作出有利于被保险人的解释。综合以上几点，根据保险法中的“近因原则”及“不利解释原则”，本案中付芝伟的车辆损失系由大雨导致，属于人民财险许昌公司车辆损失险赔付范围，故人民财险许昌公司的辩解理由不能成立，不予支持。人民财险许昌公司要求对车辆损失及发动机损坏原因进行鉴定，因其并未提供证据证明付芝伟的修车费用存在不合理之处，并且基于本案已查明事实，对发动机损坏原因已无鉴定必要，因此对人民财险许昌公司提出的申请，不予准许。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，一审判决：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司于判决生效后十日内向付芝伟赔偿车辆维修费60683元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计659元，由中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院二审查明的证据、事实与一审查明的证据、事实相一致。另查明：1.人民财险许昌公司在一审时提交的《机动车综合商业保险条款》项下机动车损失保险第六条载明：“下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：（四）暴雨。”责任免除项下第十条约定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：…（八）发动机进水后导致的发动机损坏。”2.付芝伟在一审时提交的人民财险公司APP理赔详细信息页面中显示事故详情为暴雨。3.付芝伟在一审庭审中述称，其在为该车辆投保时，只收到了保险单，没有收到条款。4.人民财险许昌公司在一审庭审中述称，没有对投保人进行特别提示的证据。5.人民财险许昌公司在二审庭审中明确，其关于一审法院未许可人民财险许昌公司对涉案车辆损失及损坏原因鉴定申请错误的上诉理由主要是对车辆损失数额有异议。6.付芝伟在一审时提交了加盖有“平顶山市利星汽车销售有限公司售后服务部”印章的账单（施工单）四张，该四张施工单中右上方均显示梅赛德斯奔驰授权轿车销售及服务中心，载明有拆卸/安装自动变速箱的发动机、发动机总成维修、分解组装发动机等项目及维修费用，以上四张账单（施工单）显示金额共计56683元。账单末尾载明“阁下之座驾已按照账单所列各项维修完毕，提请注意：发动机中缸为客户自己提供配件，发动机中缸带有发动机号码”。7.付芝伟另提供了河南增值税普通发票一张，购买方为付芝伟，销售方处加盖有“平顶山市利星汽车销售有限公司”发票专用章，发票名称为“劳务、维修费”，发票金额为56683元。8.付芝伟一审时提供了“郑州贰仟家汽车维修服务有限公司”出具的维修清单，载明名称为“中缸及发动机打码、18号微信支付、平顶山利星客户自买”，支付方式为转账，金额为4000元。9.付芝伟一审时提交了与“郑州贰仟家汽车维修服务有限公司”黄宇祥微信聊天记录及付款凭证，显示配件由平顶山市建设路东头利星奔驰4S店收件，付款凭证显示付芝伟支出4000元。上述事实有人民财险许昌公司在一审时提交的《机动车综合商业保险保险条款》、付芝伟在一审时提供的人民财险公司APP理赔详细信息页、平顶山市利星汽车销售有限公司售后服务部账单、河南增值税普通发票、郑州贰仟家汽车维修服务有限公司的维修清单、微信聊天记录、微信付款凭证、当事人陈述及庭审笔录等证据在卷佐证。上述证据已经庭审质证，可以采信。本院认为，本案系财产合同保险纠纷案件，根据当事人的诉辩陈述并征询各方当事人意见，本院归纳本案纠纷二审的争议焦点为：1.人民财险许昌公司应否在车损险范围内承担付芝伟车辆损失的赔偿责任。2.一审认定付芝伟的车辆修理费60683元是否正确。关于人民财险许昌公司应否在车损险范围内承担付芝伟车辆损失赔偿责任的问题。1.本案中，付芝伟在一审时提交的理赔详细信息页面中显示事故详情为暴雨，人民财险许昌公司对此也予以认可，车损险保险合同第六条亦载明保险人对因暴雨造成被保险机动车的全部或部分损失负责赔偿。暴雨天气条件下，被保险车辆驾驶员可能对降雨量、路面积水深度无法作出正确判断，故暴雨是发动机进水的首要和直接原因。2.车损险保险合同既约定保险人应对暴雨造成的损失负责赔偿，同时又约定对发动机进水造成的发动机损坏不予赔偿，合同条款的理解存在歧义。根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”故本案豫Ａ×××**号车辆因暴雨造成发动机进水产生的损失，属于车损险的赔偿范围，保险人应当承担赔偿责任。3.即使属于车损险保险合同中约定的“发动机进水后导致的发动机损坏保险人不负责赔偿”情形，作为免除保险人责任的条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，人民财险许昌公司是否在车损险中承担赔偿责任，应以其在投保时是否向投保人作出足以引起投保人注意的提示义务和作出常人能够理解的解释说明义务为前提。本案中，人民财险许昌公司在一审庭审中没有提供其对投保人进行提示说明的证据，在投保人否认收到保险条款的情况下，二审中也未提供其他证据证明其向投保人送达了涉案保险合同条款，故人民财险许昌公司未提供充足证据证明其在投保时对该免责事项的真实含义和法律后果向投保人进行了明确说明，该免责条款不发生法律效力，人民财险许昌公司应当在车损险范围内承担涉案车辆损失的赔偿责任。故人民财险许昌公司上诉称涉案车辆因发动机进水导致的发动机损坏，其不应在车损险范围内承担责任的上诉理由不能成立，本院对其该项上诉请求不予支持。关于一审认定付芝伟的车辆修理费60683元是否正确的问题。本案中，付芝伟在一审时向法庭提交了加盖有平顶山市利星汽车销售有限公司售后服务部印章的账单（施工单）四张，该四张施工单中右上方均显示梅赛德斯奔驰授权轿车销售及服务中心，载明有拆卸/安装自动变速箱的发动机、发动机总成维修、分解组装发动机等项目，该四张账单（施工单）末尾显示涉案车辆已按照账单所列各项维修完毕，发动机中缸为客户自己提供配件，发动机中缸带有发动机号码等信息，并载明该四张账单金额共计56683元。付芝伟提供的郑州贰仟家汽车维修服务有限公司出具的维修清单载明其为购买发动机中缸及发动机打码共支付4000元。以上证据能够与平顶山市利星汽车销售有限公司开具的河南增值税普通发票及微信付款凭证等相互印证，证明付芝伟购买发动机中缸（带号码），并将涉案车辆送至4S店进行维修，共花费60683元（56683元+4000元）的事实。人民财险许昌公司虽在付芝伟将豫Ａ×××**号车辆送至有资质的4S店进行修理并产生了相应的费用之后申请对涉案车辆的实际受损项目及修理费进行鉴定,但未能提供证据证明付芝伟在修理车辆的过程中存在故意扩大损失的情况，故一审法院结合上述证据认定付芝伟因维修车辆支出60683元并无不当。人民财险许昌公司称未许可对涉案车辆损失及损坏原因进行鉴定错误、不认可涉案车辆维修费用的上诉理由不能成立，本院对其该项上诉请求不予支持。综上，人民财险许昌公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项、第一百七十四条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1318元，由中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  梁振云审判员  翟建生审判员  赵红燕二〇二〇年十二月十五日法官助理张永祎书记员陈紫竹