文书内容重庆市第四中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝04民终1449号上诉人（原审原告）：苏金荣，女，1974年11月20日出生，土家族，住重庆市酉阳土家族苗族自治县。委托诉讼代理人：冉国权，系苏金荣丈夫，1969年11月10出生，土家族，户籍地重庆市酉阳土家族苗族自治县，现住重庆市酉阳土家族苗族自治县。被上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区民权路******房，统一社会信用代码915000007365870943。负责人：阮宏生，该公司总经理。委托诉讼代理人：张绍安，男，该公司员工。委托诉讼代理人：秦华，男，该公司员工。被上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司重庆酉阳支公司，住所地重庆市酉阳土，住所地重庆市酉阳土家族苗族自治县钟多街道城南社区**一社会信用代码91500242696561438B。负责人：冉斌，该公司经理。委托诉讼代理人：张绍安，男，该公司员工。委托诉讼代理人：秦华，男，该公司员工。上诉人苏金荣因与被上诉人泰康人寿保险有限责任公司重庆分公司（以下简称泰康重庆分公司）、泰康人寿保险有限责任公司重庆酉阳支公司（以下简称泰康酉阳支公司）健康保险合同纠纷一案，不服酉阳土家族苗族自治县人民法院（2020）渝0242民初2371号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月25日受理本案后，依法组成合议庭审理了本案。审理中，于2020年11月18日组织各方进行了询问调查。上诉人苏金荣的委托诉讼代理人冉国权、被上诉人泰康重庆分公司、泰康酉阳支公司的共同委托诉讼代理人张绍安到庭接受调查询问。本案现已审理终结。苏金荣上诉请求：一、撤销酉阳土家族苗族自治县人民法院（2020）渝0242民初2371号民事判决；二、改判支持苏金荣的一审诉讼请求；三、由泰康重庆分公司、泰康酉阳支公司承担本案一、二审案件受理费。事实与理由：一、投保时，被上诉人业务人员未对苏金荣是否患有甲状腺良性肿瘤进行询问，亦未对免责条款作出提示说明。在未确诊恶性肿瘤的情况下，苏金荣是否患有甲状腺良性肿瘤，不足以影响被上诉人作出是否承保的决定。二、苏金荣于2020年3月25日向被上诉人的工作人员请求理赔，被上诉人直到2020年5月20日才书面通知解除合同。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款的规定，被上诉人在知道解除事由之日起，合同解除权因超过三十日不行使而消灭。泰康重庆分公司、泰康酉阳支公司辩称，一审判决正确，请求维持原判。事实和理由：一、苏金荣曾于2018年10月15日在重庆附二院诊断出甲状腺良性肿瘤、滤泡性腺瘤等疾病，并住院治疗过。投保时，苏金荣未将上述情况如实告知，对投保单上“是否住院”“是否患病”等有关选项均勾选“否”，已严重加重被上诉人的承保责任。二、被上诉人于2020年5月6日收到苏金荣的理赔申请书，于2020年5月20日通知苏金荣拒绝理赔，已依法行使合同解除权。苏金荣向一审法院起诉请求：一、判决泰康重庆分公司、泰康酉阳支公司赔付苏金荣重大疾病保险金100000元；二、判决泰康重庆分公司、泰康酉阳支公司赔付苏金荣医疗保险金50675元;三、由泰康重庆分公司、泰康酉阳支公司承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2019年6月23日，苏金荣在泰康重庆分公司处为本人投保了《泰康慧健康重大疾病保险》（保险单号：22658492，保险金额为100000万元，交费日期每年06月24日，每期保险费3660元）、《人身保险投保提示书》和《电子投保申请确认书》签字确认，投保人及被保险人为苏金荣，身故保险金受益人：法定继承人。2019年6月25日，苏金荣在泰康重庆分公司处为本人投保了《泰康健康尊享B-医疗保险》（保险单号：22669559，年度给付限额500000元，交费日期每年06月26日，保险费928元）、《人身保险投保提示书》和《电子投保申请确认书》签字确认。两份保险的保险代理人均为白新娥。涉案保险均采用电子投保的方式进行，保险投保单22658492询问事项第3页G2项询问被保险人过去2年中，被保险人未发生过住院，未有住院治疗和手术建议；第3页G3项询问被保险人未曾患有，正患有或者被怀疑患有癌症、肿瘤、包块或肿物、白血病、脑血管疾病、冠心病、心律失常、主动脉疾病，被保险人选“是”如实告知。保险投保单22658492询问事项3页G5项询问被保险人过去曾否住院？被保险人均选择“否”。保险投保单2265849第5页L三项声明本投保单中所填写各项内容均属实，若有隐瞒或告知不实，你公司有权解除保险合同，对于合同解除前发生的任何事故，你公司不承担任何责任；保险投保单22658492第5页K三项声明本投保单中所填写各项内容均属实，若有隐瞒或告知不实，你公司有权解除保险合同，对于合同解除前发生的任何事故，你公司不承担任何责任。苏金荣于2018年10月15日诊断出甲状腺良性肿瘤、滤泡性腺瘤，并于2018年10月15日至10月29日期间在重医大附属第二医院住院治疗。2020年4月12日在陆军军医大学第一附属医院（西南医院）诊断出右甲状腺癌，住院7天，时间从2020年4月12日至2020年4月19日，住院费50675元。2020年5月6日向保险公司申请理赔，2020年5月20日泰康重庆分公司做出理赔决定书，因苏金荣不履行如实告知义务，对泰康健康重大疾病保险泰康重庆分公司不同意承担保险责任，决定解除22658492号、2265849号保险合同。苏金荣职业为服装店售货员、同时曾经也是泰康重庆分公司分支机构的业务员。苏金荣通过联系泰康重庆分公司酉阳支公司的业务员石化武意欲购买人身保险，在签订正式书面保险合同的保险代理人为白新娥。一审法院认为，人身保险合同的签订应遵循意思自治，诚实信用原则，不违反相关法律法规。泰康重庆分公司、泰康酉阳支公司主张不承担保险责任,应具有法定或约定不承担保险的情形。本案苏金荣未如实告知住院情况，保险人是否有权解除合同不承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十六条的规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。本案中，苏金荣主张在保险合同签订前已经将自己的身体健康情况如实告知保险公司外勤人员石化武，已履行了如实告知的义务。但负责苏金荣保单的业务人员实际记载为白新娥，并无证据表明苏金荣在签订保险申请确认书时石化武也在场，也无证据表明该单保险实际由石化武负责，且考虑到苏金荣本身曾是保险代理人员，却在填写保险申请书时未如实表明自己确诊为良性甲状腺肿瘤以及住院的经历，苏金荣的行为属于未履行如实告知义务。苏金荣未提供证据证明2019年4月20日前泰康重庆分公司已知晓其未如实告知的事项。2019年5月20日泰康重庆分公司作出解除22658492号、2265849号保险合同决定通知书，符合法律规定。遂依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：驳回苏金荣的诉讼请求。案件受理费3314元，减半收取1657元，由苏金荣负担。二审中，苏金荣举示《证明》一份，拟证明苏金荣已履行了如实告知义务。经泰康重庆分公司、泰康酉阳支公司质证认为，该证据仅能证明苏金荣投保时石化武有参与行为，达不到证明目的。本院经审查认为，该证据属证人证言，证人石化武未出庭作证未能核实证言的真实性，且无其他证据印证证言内容，不予采信。二审查明：苏金荣于2020年4月12日通过微信向微信名“石化武”发送医院诊断材料。泰康重庆分公司于2020年5月20日作出《理赔决定通知书》，告知苏金荣解除保险合同不予赔付。本院二审理查明的事实与一审查明的事实相同。本院认为，本案的争议焦点是：一、泰康重庆分公司、泰康酉阳支公司是否有权解除保险合同；二、泰康重庆分公司、泰康酉阳支公司享有的合同解除权是否因超出除斥期间而消灭。针对以上焦点，分别评述如下：关于焦点一。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条规定：“保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人‘应当如实告知’的内容”。本案中，保险公司已向苏金荣询问了其身体健康状况，而苏金荣未如实告知其曾经患病住院的情况，已足以影响保险公司决定是否承保，保险公司有权解除保险合同。首先，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款“保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问”应作以下理解：一是，投保人在履行如实告知义务时，保险人应该对告知事项进行询问，由投保人根据实际情况向保险人说明；二是，如实告知事项的范围应当是投保单询问表中所列的概括性条款就是保险人询问的范围和内容。本案中，从保险公司提交的投保单看，保险公司已将如实告知事项的范围和内容罗列在投保单中第G项被保险人健康及职业声明中，投保单第3页明确记载了以下询问事项：被保险人是否发生过住院、住院治疗或手术建议以及是否曾患有、正患有或者被怀疑患有癌症、肿瘤、包块等疾病。由此，保险公司已通过投保单向苏金荣询问了其身体健康状况。其次，投保人在投保时有如实告知的义务，该义务是投保人的法定义务。苏金荣曾被重医大附属第二医院诊断出甲状腺良性肿瘤、滤泡性腺瘤，并经住院治疗未治愈。苏金荣在明知其自身身体健康状况的情形下，在投保单“过去曾否住院”后勾选“否”，“本人确认被保险人没有上述声明中提到的疾病、症状及其他情况”后勾选“是”。以上事实足以说明，苏金荣在投保时未尽到善良投保人的义务，对其自健康状态未如实告知保险公司。最后，苏金荣早在2018年10月15日就被诊断为甲状腺良性肿瘤，而其于2020年5月向保险公司申请理赔的疾病为甲状腺癌，前后病症的病发部分均位于颈部右侧甲状腺，说明甲状腺癌仅是之前甲状腺良性肿瘤病情的延伸及加重。若保险公司承保时知道苏金荣曾被重医大附属第二医院诊断出甲状腺良性肿瘤且未治愈，因苏金荣已经患有重大疾病，理赔的发生不可避免不再具有或然性，保险公司显然不会承保重大疾病保险及医疗保险。苏金荣上诉认为未如实告知病情及住院情况不足以影响保险公司是否承保或提高保险费率，理据不足。关于焦点二。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，保险人因投保人未履行如实告知义务行使合同解除权的，应自保险人知道有解除事由之日起三十日内行使解除权。该法第二十一条规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。第二十二条规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人请求给付保险金时，应提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和材料。如焦点一所述，因苏金荣在投保时未向保险公司如实告知其自身健康状态，保险公司有权解除保险合同。根据上述规定，保险公司行使合同解除权的除斥期间为三十日，从保险公司知道有解除事由之日起计算。苏金荣于2020年4月12日仅是通过微信向石化武发送了医院诊断材料，即使石化武为保险公司工作人员，因苏金荣未提交理赔申请书、病历材料、身份证件、投保单等理赔材料，不能据此认定其已向保险公司提出正式的理赔申请。况且除斥期间是从知道有解除事由之日起计算，泰康重庆分公司在收到理赔申请后，对保险事故展开调查获知苏金荣未尽如实告知义务也应给予一定的合理期间。保险公司自认苏金荣提出正式的理赔申请时间为2020年5月6日，即便从该日起计算解除权的除斥期间，保险公司于2015年5月20日通知解除合同，也未超过三十日。综上所述，上诉人苏金荣的上诉理由不成立，其相应的上诉请求本院不予支持。一审判决结果正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3314元，由苏金荣负担。本判决为终审判决。审 判 长 何庆华审 判 员 彭松涛审 判 员 刘文玉二〇二〇年十二月一日法官助理 张 凤书 记 员 杜晓杰