安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0103民初12143号 原告：中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司，住所地安徽省合肥市高新区拓基城市广场金座**。统一社会信用代码91340100MA2MWQYB25。 主要负责人：王军，总经理。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 被告：王虹伟，女，1970年3月16日出生，汉族，户籍地安徽省合肥市庐阳区，住安徽省合肥市庐阳区。 被告：魏雷，男，1969年4月12日出生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。 原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司（以下简称大地财保蜀山支公司）诉被告王虹伟、魏雷保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保蜀山支公司的委托诉讼代理人丁浩，被告王虹伟、魏雷经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财保蜀山支公司向本院提出诉讼请求：判令1.被告王虹伟、魏雷立即偿还原告理赔款54127.34元、支付保费6232.82元；2、被告王虹伟、魏雷向原告支付违约金，以理赔款和未付保费之和为基数，自2020年2月17日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日（暂计算至2020年5月6日为3138.73元）；3、本案诉讼费、保全费等被告承担。 事实和理由：王虹伟与中国光大银行股份有限公司合肥分行（以下简称“光大银行合肥分行”）于2018年4月28日签订了《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），申请贷款10万元，贷款期限为36个月。王虹伟与原告签订了《个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保单”），原告为王虹伟的上述贷款提供保证保险服务。保单约定王虹伟每月向原告缴纳的保险费1700元至上述贷款本息清偿完毕之日止；王虹伟拖欠上述贷款达到80天（不含），原告依据保单约定向光大银行合肥分行进行理赔，原告理赔后，王虹伟须向原告归还全部理赔款和未支付保费，从原告理赔当日开始超过30日，王虹伟仍未向原告归还上述全部款项的，则视为王虹伟违约。王虹伟须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求王虹伟支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 上述借款合同签订后，光大银行合肥分行于2018年4月28日依约向王虹伟发放了贷款，但令人遗憾的是，王虹伟仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。光大银行合肥分行、大地财保蜀山支公司多次要求王虹伟偿还上述贷款未果。2020年2月17日，大地财保蜀山支公司作为王虹伟的上述贷款的保险人向光大银行合肥分行代偿了王虹伟的剩余欠款54127.34元，光大银行合肥分行向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”，将其对王虹伟追偿的全部权益转让给原告。 原告认为，原告在王虹伟拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任，王虹伟应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用；魏雷系王虹伟配偶，且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内，借款用途为生产生活所需，因此魏雷应当与王虹伟对原告的代偿款承担共同偿还责任。为此，原告为维护自身的合法权益诉讼至法院，望判如所请。 原告大地财保蜀山支公司围绕其诉讼请求依法提交了以下证据： 证据1.原告营业执照、被告身份证、结婚证复印件各一份，证明原被告主体适格； 证据2.个人贷款保证保险投保单、保险单各一份，证明被告在原告处投保保证保险的事实； 证据3.《个人贷款合同》、个人借款凭证各一份，证明被告从光大银行合肥分行处借款，光大银行合肥分行依约向被告发放贷款的事实； 证据4.《代偿债务与权益转让确认书》、转账凭证各一份，证明在王虹伟未按约偿还光大银行合肥分行贷款的情况下，大地财保蜀山支公司向光大银行合肥分行支付保险赔偿款54127.34元的事实，同时光大银行合肥分行同意将其对王虹伟追偿的全部权益转让给大地财保蜀山支公司。 5.《情况说明》，证明光大银行合肥分行与王虹伟签订《个人贷款合同》，是由中国光大银行股份有限公司合肥经济技术开发区支行（以下简称“光大银行经开区支行”）代为履行发放贷款的义务，鉴于此，王虹伟在投保证保险时，将被保险人列为了光大银行合肥经开区支行。 被告王虹伟、魏雷未到庭参加诉讼，也未提供书面的答辩意见，视为其放弃答辩、质证、辩论的权利。 本院通过对原告提供证据的审查，对原告大地财保蜀山支公司提交的证据真实性、合法性、关联性均予以确认。对大地财保蜀山支公司支付54127.34元保险赔偿款的事实予以认定，但是其陈述大地财保蜀山支公司是代偿行为，以及其向王虹伟、魏雷行使追偿权的论点错误，本院予以纠正。 现经审理查明：王虹伟为了其向光大银行合肥分行借款10万元，于2018年4月27日向大地财保蜀山支公司投保了一份个人贷款保证保险，以中国光大银行股份有限公司长江西路支行（以下简称光大银行长江西路支行）为被保险人，保单号为PBLG201831171822000278，合同约定大地个人贷款保证保险金额为118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月费率为1.7%，每月保费金额为1700元，支付方式为按月支付。投保人拖欠上述贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款和未支付保费，从理赔当日开始超过30日仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算按日千分之一支付违约金，并有权主张投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 同日，王虹伟与光大银行合肥分行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，王虹伟的借款用途为日常生产生活所需，借款金额为10万元，借款期限为36个月，年利率为7.6%，还款方式为按月等额本息，每期还款日为贷款发放对应日；借款人未足额还款，贷款人有权宣布所有贷款全部到期，并有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率上浮50%。合同签订当日，光大银行合肥分行通过其长江西路支行向王虹伟发放贷款10万元。 王虹伟在履行还款过程中，自2019年11月28日开始逾期还款，自此以后未支付任何本息。王虹伟逾期还款80天后即2020年2月18日，大地财保蜀山支公司依约为王虹伟向光大银行合肥分行支付赔偿款54127.34元。且王虹伟在光大银行合肥分行以及其长江西路支行在2018年4月28日仅此一笔借款。 另外，王虹伟至今仅向大地财保蜀山支公司支付保费6232.82元。 本院认为：王虹伟与大地财保蜀山支公司之间依法形成的保险合同关系，应受法律保护。双方之间签订的个人贷款保证保险保险单即为约束双方的合同，除约定的违约金过高以外，其他内容不违反法律、法规的强制性规定，应为有效，各方均应当遵守并履行合同约定的义务。 由于执行光大银行合肥分行放贷的是其所属的长江西路支行，所以投保人王虹伟在投保时误将光大银行长江西路支行作为被保险人，是王虹伟对贷款人主体的误解，大地财保蜀山支公司在王虹伟未按照其与光大银行合肥分行的约定履行还本付息义务达到80天时，未对被保险人主体提出异议，并履行了保证保险的义务，并通过光大银行经开区支行向光大银行合肥分行支付了赔偿款54127.34元，因此，大地财保蜀山支公司依据其与王虹伟的合同约定，向王虹伟主张保险赔偿的损失54127.34元，理由正当，本院予以支持。至于违约金，因合同中约定的日千分之一的标准超过了法律规定的上限，本院综合考虑大地财保蜀山支公司收取保险费的情况，且本案立诉前调解案件在2020年8月20日前，故本院酌定以年利率18%的标准自大地财保蜀山支公司支付赔偿款之日起算违约金。但大地财保蜀山支公司主张以赔偿款和保费为基数计算违约金不当，本院认为，违约金应当以赔偿款的金额为基数，保险费是保险人向投保人收取的费用，不应当计入在损失成本内。 关于王虹伟拖欠的保险费问题，因2019年11月28日至2020年2月18日仍在贷款合同期间内，大地财保蜀山支公司对此期间的保险费仍有权利收取。大地财保蜀山支公司主张王虹伟支付拖欠该期间的保险费6232.82元，本院予以支持。 关于魏雷是否向保险人承担赔偿责任的问题：虽然案涉的借款发生在王虹伟与魏雷婚姻关系存续期间，但与大地财保蜀山支公司发生保险合同关系的是王虹伟。而魏雷非保险合同的相对人，其就本案与大地财保蜀山支公司之间未建立保证保险合同关系，因此，大地财保蜀山支公司主张魏雷承担共同偿还保险赔偿款的证据不足，本院不予支持。 综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告王虹伟于本判决书生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司蜀山支公司赔偿款54127.34元，并自2020年2月18日起按照年利率18%支付违约金至款清时止； 二、被告王虹伟于本判决书生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司蜀山支公司保险费6232.82元； 三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司蜀山支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为694元、公告费200元，均由被告王虹伟负担。 如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  李成菊 二〇二〇年十二月八日 书记员  沈梅梅 附：本案适用的法律条文 1、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 2、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约金产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 3、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证明不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。