湖北省京山市人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0821民初1547号原告：京山中银富登村镇银行有限公司，住所京山市新市大道**。法定代表人：严俊敏，该行行长。委托诉讼代理人：王翻，男，该行客户经理。委托诉讼代理人：高旭辉，男，该行信贷审批经理。被告：杜三新，男，1962年11月27日出生，汉族，住，住荆门市/div>被告：张慧霞，女，1965年9月15日出生，汉族，住，住荆门市/div>被告：杜海威，男，1989年12月9日出生，汉族，住，住荆门市/div>被告张慧霞、杜海威的共同委托诉讼代理人：杜三新(张慧霞之夫、杜海威之父)，住，住荆门市屈家岭管理区罗汉寺分场新河居委会**/div>原告京山中银富登村镇银行有限公司(以下简称“中银富登银行”)与被告杜三新、张慧霞、杜海威金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告中银富登银行的委托诉讼代理人王翻、高旭辉，被告杜三新及被告张慧霞、杜海威的共同委托诉讼代理人杜三新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杜三新、张慧霞偿还原告中银富登银行贷款本金197906.69元及逾期罚息(2020年5月8日至2020年5月20日以247906.75元为基数，2020年5月21日至2020年7月10日以217906.69元为基数，2020年7月11日至贷款偿清之日止以197906.69元为基数，均按年利率18%计息)；2.判令被告杜三新、张慧霞以抵押房产(位于屈家岭管理区瑜灵寺队的集体土地上房产)履行抵押担保责任，原告中银富登银行依法行使抵押权并优先受偿；3.判令被告杜海威对第一项诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告中银富登银行为实现债权和担保权益而发生的费用；4.诉讼费由被告杜三新、张慧霞、杜海威负担。事实和理由：2019年5月13日，中银富登银行与杜三新、张慧霞签订《个人借款合同》，约定中银富登银行向杜三新、张慧霞发放贷款25万元，额度有效期为2019年5月9日至2022年5月8日，期限36个月，合同利率为年利率12%，还款方式为“按频率付息(每月25日)，到期一次还本”。同日，杜三新、张慧霞向中银富登银行签署《借款借据》，约定2019年5月16日提款25万元，期限12个月，年利率12%，于2020年5月8日到期。同日，中银富登银行与杜三新、张慧霞签订《最高额抵押合同》，约定杜三新、张慧霞以其名下的不动产(屈家岭管理区瑜灵寺队的集体土地上房产及土地使用权)对《个人借款合同》项下的全部债务提供最高额抵押担保。同日，中银富登银行与杜海威签订《最高额保证合同》，约定杜海威对《个人借款合同》项下的全部债务承担最高额连带保证担保责任。2019年5月16日，中银富登银行向杜三新、张慧霞发放贷款25万元。2020年5月8日贷款到期，杜三新、张慧霞仅偿还了部分贷款本金，中银富登银行多次上门催收未果。为维护中银富登银行的合法权益，恳请判如所诉。被告杜三新、张慧霞、杜海威共同辩称，中银富登银行诉请的事实属实，由于疫情导致生产经营发生变故，故至今未能清偿贷款。原告中银富登银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杜三新、张慧霞、杜海威均未在本案中提交证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证。对各方当事人均无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据本院采信的证据及当事人的庭审陈述，本院经审理查明：2019年5月13日，中银富登银行屈家岭支行与杜三新、张慧霞签订《个人借款合同》(合同编号：2019E0102047190102)，约定中银富登银行屈家岭支行向杜三新、张慧霞发放总额度为25万元的可循环贷款，额度有效期为36个月，自2019年5月9日至2022年5月8日，合同利率为年利率12%，贷款用途为经营周转。该合同业务条款第K款约定:“还款时间为每月25日，还款方式为按频率付息、到期一次还本”。业务条款第T款约定：“本合同下每笔贷款的借款借据及附件《送达地址确认函》为本合同的组成部分”。基本条款第2.5条约定：“本合同下实际发生的每笔贷款的具体金额、期限和合同利率等以双方签署的借款借据的记载为准，该借款借据是本合同的组成部分”。基本条款第2.6条约定:“逾期罚息利率为合同利率的1.5倍”。基本条款第2.17条第(2)款约定：“借款人应按本合同K条款约定的还款方式还款，每月/每季度偿还截至应还款日的当期利息，到期日一次性还清全部贷款本金并结算利息”。基本条款第6.2条约定：“借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款”。2019年5月13日，中银富登银行屈家岭支行(抵押权人)还与杜三新、张慧霞(抵押人)签订《最高额抵押合同》(合同编号：2019E0102047190102-1)。该合同约定被担保的主合同为《个人借款合同》，担保范围包括主债权25万元及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项，主合同期间(债权的确定期间)为2019年5月9日至2022年5月8日，抵押物为杜三新、张慧霞位于屈家岭管理区瑜灵寺队集体土地上的房产及土地使用权。该合同签订后，中银富登银行屈家岭支行与杜三新、张慧霞未就抵押物办理抵押登记。2019年5月13日，中银富登银行屈家岭支行(债权人)还与杜海威(保证人)签订《最高额保证合同》(合同编号：2019E0102047190102-2)，约定被担保的主合同为《个人借款合同》，担保范围包括主债权25万元及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项，主合同期间(债权发生期间)为2019年5月9日至2022年5月8日，保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满(含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期)之日起两年，担保方式为独立的连带责任保证担保。2019年5月13日，杜三新、张慧霞还与中银富登银行屈家岭支行签署《借款借据》，约定杜三新、张慧霞向中银富登银行屈家岭支行提款25万元，年利率为12%，贷款期限为12个月(2019年5月16日至2020年5月8日)。2019年5月16日，中银富登银行屈家岭支行向杜三新的银行账户转入25万元。杜三新、张慧霞依约支付了借期内的全部利息，并累计偿还贷款本金共计52093.31元(2020年5月9日还款2093.25元、2020年5月20日还款3万元、2020年6月21日还款0.06元、2020年7月10日还款2万元)，尚欠付贷款本金197906.69元。另查明，1.中银富登银行屈家岭支行系中银富登银行依法设立的分支机构。2.2018年5月24日，荆门市屈家岭管理区罗汉寺办事处瑜灵寺生产队出具《房地产权属证明》，载明《最高额抵押合同》项下的抵押土地权属性质为集体土地，土地取得方式为宅基地。本院认为，中银富登银行屈家岭支行系中银富登银行依法设立的分支机构，现中银富登银行主张作为其分支机构的中银富登银行屈家岭支行在本案中享有的民事权利，符合法律规定。中银富登银行屈家岭支行与杜三新、张慧霞于2019年5月13日签订的《个人借款合同》、《借款借据》，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银富登银行屈家岭支行依前述合同约定向杜三新、张慧霞出借25万元后，杜三新、张慧霞至今仅偿还贷款本金52093.31元，现中银富登银行诉请杜三新、张慧霞偿还贷款本金197906.69元具有事实与法律依据，本院对中银富登银行的该项诉请依法予以支持。关于中银富登银行诉请杜三新、张慧霞支付逾期罚息的问题。1.《个人借款合同》与《借款借据》中均约定借期内年利率为12%，且《个人借款合同》还约定逾期罚息利率为合同利率的1.5倍，故逾期罚息的计息利率应为18%(12%×1.5)。2.《借款借据》约定的贷款期限为2019年5月16日至2020年5月8日，故逾期罚息应自2020年5月9日起算。因杜三新、张慧霞2020年5月9日还款2093.25元、2020年5月20日还款3万元、2020年6月21日还款0.06元、2020年7月10日还款2万元，故杜三新、张慧霞应支付的逾期罚息计算方式为：2020年5月9日至2020年5月20日以247906.75元(250000元-2093.25元)为基数，2020年5月21日至2020年6月21日以217906.75元(247906.75元-30000元)为基数，2020年6月22日至2020年7月10日以217906.69元(217906.75元-0.06元)为基数，2020年7月11日至贷款偿清之日止以197906.69元(217906.69元-20000元)为基数，均按年利率18%计息。因中银富登银行诉请2020年5月21日至2020年7月10日的计息基数为217906.69元，其中2020年5月21日至2020年6月21日的计息基数217906.69元小于本院前述核定的该期间计息基数217906.75元，系中银富登银行对自身民事权利依法进行处分，故本院对2020年5月21日至2020年7月10日的计息基数确认为217906.69元。综上，本院对中银富登银行诉请主张的逾期罚息支持为：2020年5月9日至2020年5月20日以247906.75元为基数，2020年5月21日至2020年7月10日以217906.69元为基数，2020年7月11日至贷款偿清之日止以197906.69元为基数，均按年利率18%计息。关于中银富登银行诉请对抵押物优先受偿的问题。本案中，各方当事人均未举证证实抵押人杜三新、张慧霞已就抵押物进行了权属登记，亦未举证证实抵押人杜三新、张慧霞系合法、有权使用抵押物中的土地，还未举证证实抵押人杜三新、张慧霞系合法建造抵押物中的房产，且荆门市屈家岭管理区罗汉寺办事处瑜灵寺生产队出具的《房地产权属证明》载明抵押物中的土地为宅基地，故《最高额抵押合同》中的抵押物尚不能成为抵押权设立的标的物。现中银富登银行诉请对抵押物优先受偿，缺乏事实与法律依据，本院对中银富登银行的该项诉请不予支持。关于中银富登银行诉请杜海威承担保证责任的问题。1.《最高额保证合同》约定保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满之日起两年，现案涉贷款的到期时间为2020年5月8日，中银富登银行提起本案诉讼的时间为2020年9月21日，系在该保证期间内主张权利。2.《最高额保证合同》约定担保范围包括主债权25万元及罚息等，现中银富登银行诉请杜海威对贷款本金197906.69元及罚息承担支付责任，系在该担保范围内主张权利。3.《最高额保证合同》约定担保方式为独立的连带责任保证担保，现中银富登银行诉请杜海威承担连带责任，系依该担保方式主张权利。综上，本院认定杜海威应对杜三新、张慧霞在本案中需支付的贷款本金197906.69元及逾期罚息承担连带支付责任。另外，中银富登银行还诉请杜海威向其支付为实现债权和担保权益而发生的费用，因中银富登银行并未举证证实该费用是否发生及其具体金额，故本院对中银富登银行的该项诉请不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条规定，判决如下：一、被告杜三新、张慧霞于本判决生效之日起十日内向原告京山中银富登村镇银行有限公司偿还贷款本金197906.69元并支付罚息(2020年5月9日至2020年5月20日以247906.75元为基数，2020年5月21日至2020年7月10日以217906.69元为基数，2020年7月11日至贷款偿清之日止以197906.69元为基数，均按年利率18%计息)；二、被告杜海威对被告杜三新、张慧霞在第一项中的款项支付义务承担连带支付责任；三、驳回原告京山中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4258元，减半收取2129元，由原告京山中银富登村镇银行有限公司负担129元，由被告杜三新、张慧霞、杜海威负担2000元；保全费1520元，由被告杜三新、张慧霞、杜海威负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。审判员  邱泉二〇二〇年十二月五日书记员  卢梦