广西壮族自治区贵港市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂08民终2629号 上诉人（原审被告）：杨济敏，男，1969年1月10日出生，汉族，住贵港市港**。 委托诉讼代理人：郑先，男，1975年8月24日出生，壮族，住广西贵港市港**。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司贵港江北支行，营业场所：贵港市港北区金港大道832号。统一社会信用代码：9145080070864563XY。 负责人：宾恒，行长。 上诉人杨济敏因与被上诉人中国农业银行股份有限公司贵港江北支行信用卡纠纷广西壮族自治区贵港市港北区人民法院（2020）桂0802民初2088号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 杨济敏上诉请求：1、依法撤销贵港市港北区人民法院(2020)桂0802民初2088号民事判决，判决驳回原告的全部诉讼请求。2、本案一审、二审案件受理费均由被上诉人负担。事实和理由：本涉案的信用卡是上诉人的侄子杨建成与被上诉人的工作人员违规操作办下来的，该信用卡在申请开卡时上诉人并没有到银行的办公场所，银行方面也没有核实上诉人方面的信息资料，当时申请该信用卡的透 支额度20万元，之后却违规激活升到了80万元，激活的事情上诉人一概不参与、不知情。之后使用该信用卡的消费也不是上诉人的消费，还款也不是上诉人的还款，直到2019年11月后的时间上诉人才接到被上诉人银行工作人员的电话，也才知道该信用卡欠款高达70万余元的透支本金，但该透支额已经大大超过上诉人的消费能力以及还款。一审法院应该依法追加该信用卡的实际使用人杨建成作为被告，并要求杨建成承担还款付息之责任。同时，依证据举证之责要求被上诉人提供其自身持有的其作为信用卡的运营商必须提供的涉案信用卡开户的完整资料等是否系上诉人真实消费等资料证据，供法院审查。另外对于该《合约》和《章程》中所谓的高额的利息、复利、还有违约金、手续费的约定，综合起来已是非常高的，远远超过了正常、合法的范围，法院应该依法给予调整并大大降低综合计算。故依法上诉依法撤销贵港市港北区人民法院(2020)桂0802民初2088号民事判决，判决驳回原告的全部诉讼请求，并由被上诉人承担案件一审、二审全部的受理费。 中国农业银行股份有限公司贵港江北支行没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。 中国农业银行股份有限公司贵港江北支行向一审法院起诉请求：1．判令被告向原告偿还信用卡透支款本金人民币705618.98元及利息58013.68元，逾期违约金34659.58元，手续费23409.81元（暂计至2020年4月30日，此后的利息、逾期违约金、手续费等按领用合约约定的结息方式及违约方式计算至透支款结清之日止），合计821702.05元；2．判令本案受理费由被告承担。 一审法院认定事实：原审法院经审理认定事实如下：2011年2月12日，被告杨济敏向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，申请办理信用卡 一张，并在该申请表上“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”处签名。原告经审核后向被告发放一张卡号为46×××85的信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》所列的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称合约）、《收费标准》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称章程）对计息规定为：贷记卡透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收复利，复利按应付利息日利率万分之五计收。透支利率如有变动，银行通过门户网站、营业网点公示等方式通知；对当期账单本期发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡行与持卡人另有约定除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。按计费标准规定：滞纳金计算标准为最低还额未还部分的5％。持卡人未按期偿还欠款，发卡行有权停用贷记卡，有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由持卡人承担。 2011年3月16日，被告开始持信用卡消费。2019年7月22日，被告最后一次持卡消费。此后，被告未能按约偿还信用卡透支额，截至2020年4月30日止，被告尚欠信用卡透支本金705618.98元、利息58013.68元、违约金34659.58元，手续费23409.81元，合计821702.05元。原告因向被告追索上述欠款未果，遂向原审法院提起诉讼。 一审法院认为，被告杨济敏自愿向原告申请贷记卡后持卡透支、消费，应当遵循《合约》及《章程》的规定，按照约定的还款方式还款，并承担因消费、透支、分期还款产生的利息、违约金、复利及相关费用。被告持卡消费后未依约还款的行为构成违约，应向原告承担继续还款、支付利息、违约金、手续费及相关费用的违约责任。截至2020年4月30日止，其尚欠信用卡透支本金705618.98元、利息58013.68元、违约金34659.58元、手续费23409.81元，合计821702.05元，因此，原告要求被告偿还信用卡透支本金705618.98元、利息58013.68元、违约金34659.58元、手续费23409.81元（暂计至2020年4月30日，此后产生的利息、违约金、手续费按《合约》的约定计算至透支款结清之日止）的诉讼请求，符合合约、章程的约定及法律规定，原审法院予以支持。被告杨济敏经原审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利，依法应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告杨济敏向原告中国农业银行股份有限公司贵港江北支行偿还信用卡透支本金705618.98元、利息58013.68元、违约金34659.58元、手续费23409.81元［暂计至2020年4月30日，此后的利息、违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计至透支款还清之日止］。案件受理费12018元，减半收取6009元，由被告杨济敏负担。 本院查明事实与一审法院查明事实一致，本院予以确认。 本院认为，在被上诉人提供的涉案信用卡申领材料里有上诉人的身份证复印件以及记载其他身份情况的材料，二审庭审中，上诉人也承认在涉案信用卡领取合约 等材料里签署了名字，因此上诉人主张其对涉案信用卡的领取及使用毫不知情，与事实不符，上诉人主张信用卡的办理及并经激活后使用，存在违规的行为，也没有提供确实的证据予以证实，为此，本院对上诉人的上述主张，不予采信。而且一审庭审中，被上诉人提供的中国农业银行贷记卡申请表、合约、章程、不良信贷资产客户账户信息、交易流水、被告身份证复印件等证据予以证实涉案行用卡领取的合法有效性，一审法院结合到案证据，认定上诉人尚欠信用卡透支本金及利息，并判决由上诉人负担偿还责任，依据充足，一审法院就涉案利息、违约金、手续费等费用的确认也符合相关法律法规的规定，本院予以确认。本院予以确认。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。上诉人的上诉理由不成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条的第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费12017元，由上诉人杨济敏负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 李业佳审判员陈品泉审判员刘丽 二〇二〇年十一月二十四日 法官助理 谭      晓      敏 书 记 员 岑            芸