江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初8469号 原告：中信银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市西湖区广场南路**恒茂国际华城**楼**，统一社会信用代码：913420006674838057。 法定代表人：彭凯，系该行行长。 委托代理人：蒋德春，江西朗秋律师事务所律师。 委托代理人：许文强，江西朗秋律师事务所律师。 被告：欧阳信华，男，汉族，1978年2月18日出生，身份证住址：江西省九江市湖口县。 被告：保利（江西）房地产开发有限公司，住所，住所地：江西省南昌市青山湖区div> 法定代表人：康勇。 原告中信银行股份有限公司南昌分行（以下简称中信银行南昌分行）诉被告欧阳信华、保利（江西）房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告中信银行南昌分行的委托代理人蒋德春、被告欧阳信华到庭参加诉讼。被告保利（江西）房地产开发有限公司经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告中信银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、解除被告一、被告二与原告签订的《中信银行个人借款合同》；2、判令被告一向原告归还尚欠的全部借款本金708035.89元；3、判令被告一向原告支付尚欠原告的利息、罚息、复利共计13950.12元（利息按4.9%计算、罚息、复利按7.35%计算，暂计算至2019年12月20日止，自2019年12月21日之后至所有欠款还清之日止的利息、罚息、复利按借款合同的约定另行计算）；3、判令被告一承担原告为实现债权发生的律师费共计4200元；4判令被告二对被告一的上述借款本息、复利、罚息及律师费等其他所有费用承担连带保证责任；5、判令原告对被告一向原告抵押的位于南昌市青山湖区的房产折价或拍卖、变卖所得价款（对以上各项诉讼请求）享有优先受偿权；6、本案诉讼费、保全费、律师费、公告费等诉讼费用全部由所有被告承担。 事实和理由：2016年1月6日，被告一、被告二与原告签订《中信银行个人借款合同》。其中，被告一作为抵押人、被告二作为阶段性保证人在该《合同》上签字。另，该《合同》约定被告向原告借款本金为750000元人民币，贷款期限为2016年1月6日至2046年1月6日止），贷款用途为购买保利心语花园第3＃住宅楼二单元6层602室，贷款支付方式为受托支付，贷款利率为4.9%，贷款利率的调整方式为浮动利率—固定日调整，利率调整日为1月1日。还款日为每月1日，还款总期为120期，每月还款本息为见还款计划表。逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息为合同利率的200%。被告一作为抵押人，以其名下所有的位于南昌市青山湖区作为该《中信银行个人借款合同》的抵押物。同日，被告二作为保证人亦在该份《中信银行个人借款合同》签字，约定被告二在本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证。 另外，在该份《中信银行个人借款合同》中，合同各方还约定了抵押物为被告一向原告贷款所购买的房屋，即位于南昌市青山湖区的房屋。 2016年1月6日，原告依照其与被告一和保利（江西）房地产开发有限公司所签订的《中信银行个人借款合同》的约定，经被告一向原告申请后，原告把被告向其所借的75万元借款，以被告一的名义支付给了保利（江西）房地产开发有限公司。至此，原告已依约向被告一发放了75万元借款本金。 综上所述，被告于2019年8月20日首次出现逾期还款以来至今，被告存在多次逾期还款情况，显然已经构成严重违约。截止于2019年12月20日，被告仍欠原告借款本金708035.89元、利息、罚息、复利共计13950.12元。另被告一向原告抵押的房产仍未办理相应权证（包括但不限于不动产权证、他项权证等），故被告二作为抵押加阶段性保证人，理应向原告承担相应的担保责任。此外，被告一作为抵押人，也应以其名下位于昌市青山湖区的房屋向原告提供了抵押担保的房产，向原告承担相应的担保责任。为此，原告为维护合法权益，特诉之贵院，请依法裁判。 原告提交了如下证据： 证据一：1、原告营业执照、法定代表人身份证明、法人身份证复印件；2、各被告身份信息、营业执照。 证明:原、被告主体适格。 证据二：1、《中信银行个人购房借款合同》；2、《个人借款凭证》、《南昌市商品房买卖合同》。 证明：原、被告欧阳信华形成借贷关系，被告欧阳信华提供抵押担保，被告保利（江西）房地产开发有限公司提供阶段性保证。原告向被告发放了75万元贷款。 证据三：《贷款还款明细清单》。 证明：被告欠款情况。 证据四：《委托代理协议》、《律师代理费发票》、《转账凭证》。 证明：因被告违约，原告为实现债权目前已花费律师费用4200元。 被告欧阳信华辩称：逾期属实，但是因为资金周转、失业导致没有偿还能力。希望还清逾期费用，《中信银行个人购房借款合同》继续履行。 被告保利（江西）房地产开发有限公司未提交书面答辩状，亦未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2016年1月6日，原告与被告欧阳信华、保利（江西）房地产开发有限公司签订了《中信银行个人借款合同》，约定：借款金额75万元，贷款期限为360个月，即自2016年1月6日至2046年1月6日止，贷款用途为购买坐落于保利心语花园第3#住宅楼二单元6层602室的房产，贷款利率为4.9%，贷款罚息为合同利率的150%。被告未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。被告欧阳信华以其所有位于保利心语花园第3#住宅楼二单元6层602室的房产提供抵押担保，但未办理抵押登记手续。保证人保利（江西）房地产开发有限公司自愿为借款人在本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）和其他所有应付的费用提供阶段性连带责任保证。 签订上述合同后，原告按约向被告欧阳信华发放了75万元，有借款借据予以佐证。原告已完全履行发放贷款义务，但被告未能按时足额还款。截止2020年11月30日，被告尚欠本金702544.72元，利息（含罚息、复利）32345.34元，已实属违约。原告催收未果，特诉至法院，并提出如前诉请。 另查明，原告为向被告催收借款，委托江西朗秋律师事务所指派律师代理其诉讼，且双方签订了《委托代理协议》，约定律师费4200元，原告提交了转账凭证、律师费发票予以佐证。 上述事实，有原、被告的陈述及其所举证据，庭审笔录等予以证实。 本院认为，原告与被告签订的《中信银行个人借款合同》系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。原告已按约向被告欧阳信华发放了贷款75万元，已完全履行了合同约定的付款义务。根据《中信银行个人借款合同》约定，被告未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。现被告欧阳信华未能按时足额还款，已构成违约，原告据此要求解除与被告签订的《中信银行个人借款合同》，并要求被告欧阳信华清偿贷款本息之诉请，于约相合、于法有据，本院予以支持。截止2020年11月30日，被告尚欠本金702544.72元，利息（含罚息、复利）32345.34元，本院亦予以确认。原告诉请拍卖、变卖被告欧阳信华所有的位于南昌市青山湖区的房产，并就所得价款享有优先受偿权，因该房产尚未办理抵押登记，原告诉请于法无据，本院不予支持。被告保利（江西）房地产开发有限公司作为阶段性保证人，原告要求其承担保证责任，符合法律规定，予以支持。担保人承担保证责任后，有权在承担担保范围内向债务人追偿。因本案诉讼，原告实际产生律师费4200元。根据《中信银行个人借款合同》的约定应由各被告承担，且该费用属合理费用，原告亦提供了《委托代理协议》、律师费发票、转款凭证予以佐证，故原告诉请的4200元律师费，本院亦予以支持。被告保利（江西）房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其辩解权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、立即解除原告中信银行股份有限公司南昌分行与被告欧阳信华、保利（江西）房地产开发有限公司签订的《中信银行个人借款合同》。 二、被告欧阳信华于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司南昌分行欠款本金702544.72元及利息、罚息、复利（截止2020年11月30日的利息、罚息、复利总计32345.34元，自2020年12月1日起至给付之日止的利息、罚息、复利，按合同约定且总计不超过年利率24%的标准计付）。 三、被告欧阳信华于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司南昌分行支付律师代理费4200元。 四、被告保利（江西）房地产开发有限公司对上述第二、三款债务承担连带清偿责任。 五、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告中信银行股份有限公司南昌分行预交的案件受理费11062元，财产保全费4170元，合计15232元，由被告欧阳信华、保利（江西）房地产开发有限公司承担，限随上述款一并偿付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 长  陶 然 人民陪审员  熊小辉 人民陪审员  胡文媛 二〇二〇年十二月三日 书 记 员  陶志明