广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)粤06民终11440号上诉人（原审被告）：吴隆云，男，1985年3月15日出生，汉族，住江西省九江市都昌县**********，公民身份号码360************617。上诉人（原审被告）：罗红霞，女，1985年9月10日出生，汉族，住江西省九江市都昌县***********，公民身份号码360************645。委托诉讼代理人：吴隆云(罗红霞丈夫)，系本案上诉人之一。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区*********，统一社会信用代码914***********124K。负责人：曾力。委托诉讼代理人：罗丽红，广东明途律师事务所律师。委托诉讼代理人：翁少华，广东明途律师事务所律师。上诉人吴隆云、罗红霞因与被上诉人中国农业银行股份有限公司顺德大良支行（以下简称农业银行大良支行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省佛山市顺德区人民法院（2020）粤0606民初17816号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭进行审理，现已审理终结。一审法院经审理，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：“一、被告吴隆云、罗红霞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行支付借款本金67790.84元、违约金2031.01元、专项分期手续费3044.36元及利息（利息计算方法：截至2020年8月10日利息7252.68元，从2020年8月11日起利息以尚欠的本金67790.84元为基数，按日利率万分之五计算至还款之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为1002.85元（原告已预交），由原告负担22.85元，被告吴隆云、罗红霞负担980元并于本判决生效之日起十日内向原告支付，本院不再作收退。”吴隆云、罗红霞不服一审判决，向本院提起上诉，请求：1.撤销一审判决第一项的“违约金2031.01元、专项分期手续费3044.36元及利息（利息计算方法：截至2020年8月10日利息7252.68元，从2020年8月11日起利息以尚欠的本金67790.84元为基数，按日利率万分之五计算至还款之日止）”；2.本案诉讼费由农业银行大良支行负担。事实与理由：一、一审法院送达程序不合法，未有效向吴隆云、罗红霞送达起诉材料。吴隆云与农业银行大良支行签订的《贷记卡申请表》及《专项商户分期业务申请表》中明确记载吴隆云的居住地址、联系方式，并载明吴隆云的工作单位为中山市某某天家具有限公司，该公司一直处于吴隆云的实际控制中，并且持续经营，吴隆云长期居住中山。一审法院在初次送达未成功时，未与吴隆云所在公司进行联系核实及向该地址送达文书材料，而直接向吴隆云的户籍地进行送达，送达程序存在瑕疵，导致一审程序不合法。一审法院向吴隆云户籍所在地寄送的材料显示的签收人江某某、占某某并非吴隆云家属，且其未告知曾代吴隆云收取了法律文书。二、一审法院认定事实不清，应当依法予以改判。首先，在吴隆云逾期未偿还涉案贷款后，农业银行大良支行从未提醒吴隆云或进行催收，农业银行大良支行一审也未提交催收的任何证据，故其主张贷款全部提前到期缺乏事实及法律依据。其次，吴隆云逾期偿还贷款时，农业银行大良支行未采取宽限措施，吴隆云对贷款逾期并不知情，农业银行大良支行亦存在过错。因此，吴隆云不应承担违约金、手续费及利息等费用，罗红霞也不必对此费用承担连带责任。三、农业银行大良支行的放款行为不合法，放款材料为吴隆云在饭桌上所签，签字时为空白纸张，罗红霞对此事不知情，吴隆云也不清楚合同条款。后来农业银行大良支行给了吴隆云一张信用卡，但里面没有钱，吴隆云将该信用卡丢弃。吴隆云从未收到过150000元，也没有去过农业银行大良支行银行签字。农业银行大良支行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求予以维持。一、涉案借款用途为汽车分期，直接发放至对应的商户账户上，不会经由吴隆云的账户。二、吴隆云与农业银行大良支行签订《金穗贷记卡申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》,确认吴隆云愿意遵守信用卡领用合约及分期业务细则中的各项规则。同时，罗红霞于2017年12月15日向农业银行大良支行出具承诺书，承诺共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致。双方另于2017年12月22日共同签署担保借款合同，分别约定了各自的权利义务。农业银行大良支行依约发放本案贷款，吴隆云在农业银行大良支行发放贷款后长达两年的时间里正常还款，可证明吴隆云为该笔贷款的使用人。三、信用卡具有透支功能，吴隆云仅享有使用权，所有权属于农业银行大良支行，吴隆云擅自丢弃卡片违反双方约定。二审期间，各方当事人均未向本院提交新证据。经审理，本院对一审判决查明的事实予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，二审争议焦点为：一、一审法院的送达程序是否符合法律规定；二、吴隆云、罗红霞应否向农业银行大良支行支付涉案借款的违约金、专项分期手续费及利息。针对上述问题，本院作如下分析：关于争议焦点一。《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定：“当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；（二）没有约定的，以当事人在诉讼中提交的书面材枓中载明的自己的地址为送达地址；（三）没有约定、当事人也未提交书面材料或者书面材料中未载明地址的，以一年内进行其他诉讼、仲裁案件中提供的地址为送达地址；（四）无以上情形的，以当事人一年内进行民事活动时经常使用的地址为送达地址。人民法院按照上述地址进行送达的，可以同时以电话、微信等方式通知受送达人。”第九条规定：“依第八条规定仍不能确认送达地址的，自然人以其户籍登记的住所或者在经常居住地登记的住址为送达地址，法人或者其他组织以其工商登记或其他依法登记、备案的住所地为送达地址。”经审查，一审法院在致电吴隆云在《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》中预留的手机号码被告知为空号后，分别向吴隆云、罗红霞在贷记卡申请表中预留的位于中山市的居住地址及二人的身份证地址邮寄送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料，其中寄往中山市的邮件因“收件人不在收件地址，且无法联系收件人”被退回，寄往吴隆云身份证地址的邮件被他人代收，寄往罗红霞身份证地址的邮件被本人签收。据此，一审法院送达程序合法。吴隆云、罗红霞关于一审法院向其户籍地送达法律文书存在瑕疵、程序不合法的上诉理由不能成立，本院不予接纳。关于争议焦点二。本案中，吴隆云、罗红霞与农业银行大良支行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中明确约定农业银行大良支行有权就吴隆云的违约行为提前收回分期资金，并收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及其他为实现债权和担保权的费用。现吴隆云逾期还款构成违约，原审法院根据农业银行大良支行的主张，判决吴隆云、罗红霞向农业银行大良支行偿还欠款本金并支付违约金、专项分期手续费及利息具有合同和法律依据，本院依法予以维持。吴隆云、罗红霞上诉主张其所签合同为空白、其不清楚合同条款内容，但其作为具有完全民事行为能力的成年人，理应知道签名的法律后果，其该上诉理由不成立，本院不予接纳。至于涉案贷款的发放，农业银行大良支行已解释涉案借款系汽车分期，款项直接转至吴隆云指定账户，并提交吴隆云的还款记录相佐证，吴隆云、罗红霞上诉主张其未收到涉案借款不属实，本院不予接纳。综上，吴隆云、罗红霞的上诉理由不能成立，本院不予接纳。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人吴隆云、罗红霞负担。本判决为终审判决。审 判 长 陈星星审 判 员 张雪洁审 判 员 侯 进二〇二〇年十二月一日法官助理 林 梅书 记 员 冼绮林