江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初4140号原告：中国银行股份有限公司广信支行，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道**，统一社会信用代码91361121861498699X。负责人：朱元君，该支行行长。委托诉讼代理人：张靖媛，江西盛义律师事务所律师。委托诉讼代理人：李锦权，江西盛义律师事务所律师。被告：余振新，男，1971年9月1日生，汉族，住江西省上饶市铅山县。原告中国银行股份有限公司广信支行（以下至判决主文前简称中国银行广信支行）诉被告余振新信用卡纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行广信支行的委托诉讼代理人李锦权到庭参加诉讼，被告余振新经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行广信支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告一次性偿还借款本金79,924.18元（含分期未入账本金），并按约支付利息和应收费用（截至2020年8月19日的利息为12,148.78元、应收费用为11,498.71元），直至还清之日止；2、本案诉讼费由被告承担。审理中，原告将第1项诉讼请求变更为：判令被告立即向原告一次性偿还借款本金79,924.18元、分期未入账本金56,661元，并按约支付利息和应收费用（截至2020年8月19日的利息为12,148.78元、应收费用为11,498.71元），直至还清之日止。被告余振新未到庭，但在庭审前向本院邮寄的答辩状中辩称，被告因被人欺骗，在手机APP上炒“微盘”原油而向各家银行借款，其中通过中介在原告处办理了200,000元贷款、额度为30,000元的信用卡。被告为此向中介支付了手续费16,000元，并在贷款当月向原告归还了分期手续费40,000元，被告实际到手的贷款金额为144,000元，贷款办理了60期分期，被告支付了分期手续费后，原告没有理由再收取罚息。现被告因为被骗而导致无能力还款，被告也将上海经侦科出具的受理通知书发给了原告的催收人员，希望原告能为被告办理停息挂账。本院经审理认定事实如下：2016年11月24日，被告余振新向原告中国银行广信支行提交了《爱家分期业务申请表》，申请办理爱家分期业务。次日，被告向原告提交了《中国银行信用卡个人申请表》，申请办理信用卡，被告在该申请表中签注：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在“主卡申请人签名”处签名确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下至判决主文前简称《领用合约》）载明：除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行；双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。《中国银行信用卡费率表》中规定，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，现金分期每期最高手续费按3期：0.80%、6期：0.80%、9期：0.80%、12期：0.80%、18期：0.80%、24期：0.75%、36期及以上：0.75%的标准收取。原告审核后向被告发放了卡号为62×××37的信用卡。2016年12月12日，被告向原告提交了《中行信用卡专向分期付款还款计划清单》，载明：分期金额200000元，分期期数60期，还款频率为按月还款；手续费还款时间为刷卡后首个账单日，首期应还本金3353元，第二期至末期应还本金3333元，每期应还本金的还款时间为每月“到期还款日”前；为避免出现超限额的情况，申请人（被告）须在分期扣账日（账单日）前存入相应手续费款项；每期分期扣账日为账户的对账单日，自首次刷卡日后的最近一期账单日开始逐期入账，申请人需在当期对账单指定还款日之前进行还款，对逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收利息（日息为万分之五），如逾期达两期，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项。同日，原告向被告出具《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，载明：申请人（被告）申请的为商户分期中的直客式消费分期，分期付款60期，还款频率为按月归还，分期金额200000元，手续费率20%，分期业务手续费40000元将在成功办理分期业务后一次性收取；用于分期付款业务的信用卡卡号为62×××37，账单日为每月9号，还款日为账单日后20天；如申请人未在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，将按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，并终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。被告在《中国银行信用卡分期业务客户告知书》中签名确认。2016年12月13日，原告审批通过该业务，向被告发放了200000元的贷款，转账凭证载明起息日为2016年12月13日。之后，被告依约支付了40000元爱家分期手续费。被告在使用该信用卡的过程中，未能按合同约定还款，自2019年6月开始逾期。原告提交的被告的账户交易明细、账单查询截图显示：截至2020年11月18日，被告共欠原告本金136,585.18元（含信用卡消费透支本金12,601.18元、账单分期本金17,328元、爱家分期逾期借款本金59,994元、爱家分期剩余借款本金46,662元）、利息16,608.59元（含爱家分期借款利息12,843.59元、信用卡透支利息3,765元）、应收费用11,498.71元（含分期手续费998.08元、还款违约金10,500.63元）。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准…；本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。中国银行于2016年9月27日在官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。审理中，原告确认，其主张的应收费用11,498.71元包含还款违约金及分期手续费，该费用之后不会再产生。还款违约金是指《领用合约》中约定的滞纳金。原告依据《领用合约》之规定，有权对收费项目进行修改、变化和调整，并已提前公告通知被告，被告并未销户，视为其已经同意。上述事实，有原告的当庭陈述及所举证据予以证实，本院予以确认。被告于庭审前向本院提交了江西省铅山县人民法院（2020）赣1124执267号执行通知书复印件、被告与上海旭贵实业有限公司签订的和解协议复印件、上海市公安局浦东分局受案回执复印件、铅山县人民检察院控申案件答复函复印件、上海市浦东新区人民检察院信访回复函复印件、上海市浦东新区人民检察院不立案理由审查意见通知书复印件，用以证明其受“诈骗”而导致欠款，原告应考虑实际情况予以停息挂账。本院审查认为，被告所递交的该组证据材料均为复印件，其内容与本案缺乏关联性，故本院对该组证据材料，不予采信。本院认为，被告辩称向中介支付了手续费16,000元，并在贷款当月向原告归还了分期手续费40,000元，被告实际到手的贷款金额为144,000元，但未提供相应证据证明其向中介支付了手续费16,000元，而原告审批通过被告爱家分期借款申请后，已经将200,000元借款本金全部汇入被告的账户，且原告在《中国银行信用卡分期业务客户告知书》中已明确告知分期付款手续费费率为20%，并将在成功办理分期业务后一次性收取，被告也已签字确认，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，被告业已于借款发放后将该40,000元分期手续费另行付清，故被告主张实际到手的贷款金额为144,000元与事实不符，本院不予采纳。原、被告关于信用卡申领使用及爱家分期借款业务的约定，权利义务明确，内容合法有效，双方应当遵照履行。原告已履行了发放信用卡及借款的义务，被告在使用信用卡及借款过程中，未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。《中国银行信用卡分期业务客户告知书》中载明，分期付款业务的信用卡账户逾期60天，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户，同时分期付款业务自动终结，被告必须全部结清欠款。现借款逾期已经超过一年，故原告要求被告归还信用卡消费透支本金、账单分期本金、爱家分期逾期借款本金、爱家分期剩余借款本金、分期手续费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告诉请的利息，本院酌情按合同约定且不超过年利率24%的标准，自逾期之日起至实际清偿之日止，支持原告利息的诉请。关于原告要求被告承担还款违约金的诉讼请求，本院审查认为，《中华人民共和国合同法》第七十七条明确规定：“当事人协商一致，可以变更合同”。本案中，原告诉请的还款违约金均产生于2017年1月1日之后的期间，《领用合约》中虽对滞纳金有规定，但中国人民银行明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的收取，当事人可另行约定违约金。《领用合约》中虽然有“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方”的约定，但该条款内容系原告单方制作的格式条款，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条之规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款；按照对方的要求，对该条款予以说明。本案中原告据以主张还款违约金的前述有关条款，存在免除或者限制原告责任的内容，而原告未能提交证据证明其对此条款已尽说明义务，不能认定原告对上述还款违约金事宜已采取合理的方式与被告协商一致并进行新的约定，在此情形下，原告以官网公告中关于滞纳金变更为还款违约金的规定要求被告支付还款违约金，无事实和法律依据，其相关诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余振新于本判决生效之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司广信支行归还信用卡透支本金和爱家分期借款本金136,585.18元、分期手续费998.08元；二、被告余振新于本判决生效之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司广信支行支付信用卡及爱家分期借款的利息（以实际欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》的约定且总计不得超过年利率24%的标准计付至款项付清之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广信支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,504元，减半收取计1,752元，由被告余振新负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年十二月二日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。