湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初6355号原告：中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司，住所地：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道**。负责人：夏学东。委托诉讼代理人：余佳奇、杨浩，湖北忠三律师事务所律师，特别授权代理。被告余维，男，1975年3月27日出生，汉族，身份证登记住址武汉市硚口区。原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司（以下简称人保财险武汉分公司）与被告余维追偿权纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险武汉分公司的委托诉讼代理人余佳奇、被告余维均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险武汉分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付保险赔偿款、保险费、违约金共计人民币219,053.06元（其中保险赔偿款人民币174,167.84元，欠付保险费人民币2,744.66元，违约金人民币42,140.56元）。2.本案诉讼费、律师费由被告承担。事实和理由：2018年12月21日，被告为向华夏银行股份有限公司武汉解放支行（以下简称华夏银行解放支行）贷款向原告投保个人信用贷款保证保险，并填写投保单。2018年12月21日，原告为被告出具个人信用贷款保证保险保险单，该保险的投保人为被告，被保险人为华夏银行解放支行，贷款金额为人民币180,000元，约定投保人按月交付保险费，保险费率为月1.3897%，每月保险费为人民币2,746.81元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险特别约定：若发生理赔，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。2019年1月3日，被告与被保险人签订《个人保险保证借款合同》，双方约定由被保险人向被告发放贷款人民币180,000元，年利率6.175%，贷款期限36个月。合同签订后，被保险人于2019年1月3日向被告发放了贷款。被告取得贷款后，从第6期开始，未按贷款合同约定偿还贷款。被保险人依保证保险和贷款合同约定向原告出具《索赔申请书》，申请理赔的金额为174,167.84元。原告经审查符合理赔条件后于2019年6月23日赔偿被保险人人民币174,167.84元，被保险人收到赔偿款后出具了《代偿债务与权益转让确认书》。原告赔偿后，多次向被告追偿，被告拒不偿还，故诉至法院。被告余维对人保财险武汉分公司的起诉辩称：违约金、保险费、律师费均不合理。贷款是在华夏银行，工作人员称贷款利息等额本息是2.99，我是在不平等的情况下签订的贷款协议。被告借款金额是人民币180,000元，已还款了人民币50,000元，应当还剩还款金额为人民币130,000元。原告诉请多出了人民币90,000元，我认为不公平。我认为还款人民币130,000元是合理的。本院经审理认定事实如下：2018年12月21日，被告余维作为投保人向原告人保财险武汉分公司提交《个人信用贷款保证保险投保单》，载明：产品类型-雇员贷，贷款类型为首次贷款，申请金额30万元，申请期数：36，还款方式为等额本息，贷款用途：日常生活消费，争议处理：提交武汉市汉阳区人民法院诉讼解决。被告在投保人处签名。同日，被告向原告提交《个人贷款保证保险资金使用说明书》，2018年12月24日被告向原告提交《客户声明书》、《客户声明书补充协议》。《个人贷款保证保险资金使用说明书》载明：本人向贵公司申请人保助贷险,拟贷款金额为叁拾万元，借款期限为36个月，该贷款用途将用于个人消费。《客户声明书》载明：提供的《投保单》、《征信授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名；已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.175%，本次贷款保险年保费率为18.0%，每月还款日期24号，退保费率标准、提前还款手续等。《客户声明书补充协议》载明：本人自愿与贵公司以指定地址（可含电子邮箱地址）作为所有文书及资料的送达地址，该约定适用于送达催收函、律师函等文件和发生纠纷时作为人民法院邮寄法律文书（含一审、二审、执行等程序）的送达地址，确认并同意按该地址送达依法产生相应的法律效力；前述地址发生变更的，变更一方应以书面形式通知另一方，否则前述地址视为未变更，由此产生的法律后果由地址变更一方承担；指定送达地址：武汉市硚口区硚口路125号2门5楼3号。2018年12月21日，原告向被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定投保人余维；被保险人：华夏银行解放支行；贷款金额人民币180,000元；保险费人民币98,885.16元；保险金额人民币197,648.38元；赔偿等待期80天；绝对免赔率0.00%；费率1.3897%（月）；保费缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费：人民币2,746.81元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；争议处理：诉讼；特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；……3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。原告在保险单上加盖承保业务专用章，被告在保险单上签字捺印。2019年1月3日，被告余维（借款人）与华夏银行解放支行（贷款人）签署《个人保险保证借款合同》，约定：贷款金额人民币180,000元，贷款用途：其它，购买商品；贷款期限为36个月，实际贷款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款年利率6.175%，利息自贷款发放之日起计算；还款方式为按月等额本息还款；借款人拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费，构成违约，贷款人有权提前收回已发放借款，有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息。同日，华夏银行解放支行按照合同约定向被告发放了贷款人民币180,000元。被告余维取得贷款后，未按保证借款合同约定偿还贷款。华夏银行解放支行向原告出具《索赔申请书》，申请理赔的金额为人民币174,167.8元。原告向华夏银行解放支行代偿人民币174,167.8元。华夏银行解放支行收到代偿款后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明：“贵公司个人信用贷款保证保险NO42001800520908保险单项下的代偿款人民币174,167.8元已于2019年6月23日收到，本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司。”嗣后，原告多次向被告追偿未果，引起诉讼。另查明，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利,被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。原告于2020年8月19日与湖北忠三律师事务所签订个案委托代理协议（追偿案件使用），委托湖北忠三律师事务所代理原告助贷险保险代为追偿诉讼案件，采取基础费用+风险代理的方式支付律师费，其中基础费用人民币1,500元，风险代理费用为实际回款的12%。湖北忠三律师事务所向原告开具了发票（含本案代理费人民币1,500元，该款已支付）。上述事实，有原告人保财险武汉分公司提交的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《客户声明书》及补充协议、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定、《个人保险保证借款合同》、借款凭证、索赔申请书、《代偿债务与权益转让确认书》、个案委托代理协议（追偿案件使用）、发票、付款凭证等书证及当事人陈述证实，足以认定。本院认为：原告人保财险武汉分公司与被告余维签订的保证保险合同，被告余维与案外人华夏银行解放支行签订的《个人保险保证借款合同》，均系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。被告向华夏银行解放支行申请个人保险保证贷款并取得贷款，但未按《个人担保借款合同》的约定履行还款义务，华夏银行解放支行按照合同约定要求保险人理赔，原告作为保险人已经支付理赔款人民币174,167.8元，华夏银行解放支行已将其对被告的全部追偿权益转让原告。《个人信用贷款保证保险保险单》约定：“保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告根据合同约定对被告享有追偿权，故对原告要求被告偿还保险赔偿款人民币174,167.8元的诉讼请求，本院予以支持。《个人信用贷款保证保险保险单》约定：未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费,过期未缴保费是在客户银行账户自动扣除上一个月的费用，加上过期未缴保费，共需支付的保费不少于一个月，现原告要求被告支付保费人民币2,744.66元（已扣除账户余额后不足一个月的保费）,系原告对自身权益的处分，本院予以支持。《个人信用贷款保证保险保险单》约定：“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金”，截至原告起诉之日（诉状落款时间为2020年7月24日）的滞纳金金额为人民币40,755元（174,167.84元×0.0006×390天）。故原告要求被告支付违约金（即滞纳金）人民币42140.56元的诉讼请求过高，本院将根据查明事实予以支持。《个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告提供的证据足以证明原告已支出律师费人民币1,500元，故对原告要被告支付律师费人民币1,500元的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，判决如下：一、被告余维向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司偿还保险赔偿款人民币174,167.84元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、被告余维向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付保险费人民币2,744.66元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、被告余维向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付违约金人民币40,755元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；四、被告余维向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付律师代理费人民币1,500元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取2,292元，由被告余维负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  张再胜二〇二〇年十二月二日书记员  盛 青