沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初18920号原告：兴业银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区文化路**，统一社会信用代码：912100007407840903。负责人：景嵩，系该行行长。委托诉讼代理人：吴桐，男，系该行工作人员。被告：韩冰，男，1995年3月19日出生，汉族，住辽宁省法库县。原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告韩冰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人吴桐、被告韩冰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告韩冰于2016年01月11日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》；2.请求法院判令被告韩冰偿还原告借款本金226555.81元，利息2486.47元，罚息40.04元，合计229082.32元（以上本金及利息截止日为2019年7月31日）,并自2019年8月1日起，按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的计息办法给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告韩冰名下位于皇姑区，建筑面积88.99平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。(共计：229082.32元)事实和理由:一、贷款合同成立及生效情况：1、合同签订情况：2016年01月11日，原告与被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：421553429601000）一份（下称“合同”）；2、贷款本金：贷款本金为240000元（摘自合同第13页第十七条二（一））；3、贷款期限：2016年01月11日起到2046年1月11日止（摘自合同第13页第十七条二（二））；4、合同执行利率：借款利率按比例浮动定价，借款利率等于央行人民币基准利率五年以上期限档次乘以系数0.9，借款利率浮动方式采用固定日浮动（摘自合同第13页第十七条三）；5、逾期利率标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%（摘自合同第14页第十七条三（四））；6、还款方式：还款方式为等额本息偿还法（摘自合同第15页第十七条五（二））；7、欠息情况：截止至2019年7月31日，被告尚拖欠贷款本金226555.81元，利息2486.47元，罚息40.04元，合计229082.32元未还。二、抵押合同成立及生效情况：1、主债务：债权本金为240000元（摘自合同第13页第十七条二（一））；2、担保范围：抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等（摘自合同第6页第十条七）；3、抵押物：皇姑区，建筑面积88.99平方米的房产；4、抵押登记手续：2016年4月14日，经沈阳市房屋登记中心办理预告登记手续，编号为：沈房预中心字第××号。被告韩冰辩称：贷款属实，欠款属实，现在已经将逾期拖欠的贷款偿还完毕，希望与原告调解解决，继续履行合同义务每月按时还款。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2016年1月11日，原告与被告韩冰签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，被告韩冰向原告申请个人住房贷款，借款用于购买位于皇姑区，建筑面积88.99平方米的房产，借款额为人民币240,000元，借款期限为360个月，即从2016年1月11日至2046年1月11日，贷款利率采取浮动利率，以央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次乘以系数0.9，还款方式为等额本息还款。本合同项下借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%。合同还约定，借款人不按本合同约定按时偿还借款本息，贷款人有权停止发放本合同项下借款，解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。被告韩冰以位于沈阳市皇姑区，建筑面积88.99平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保范围包括但不限于合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。借款人未按约定履行本合同项下到期债务，或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。2、被告韩冰于2016年4月14日到登记机关为抵押房产办理了商品房抵押预告登记，登记权利人为兴业银行股份有限公司沈阳分行。3、原告按照约定履行贷款义务后，被告收到并使用该笔贷款初期能按约定还款，但从2019年1月开始出现逾期还款情况。截止至2020年12月3日，被告尚欠贷款本金220459.11元，利息3232.06元，罚息41.76元。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人购房抵押（保证）借款合同》、借款借据、逾期贷款明细、被告身份证复印件、商品房预告抵押登记证明等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告韩冰签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告韩冰未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定，借款人不按本合同约定按时偿还借款本息，贷款人有权停止发放本合同项下借款，解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。本案，被告韩冰从2019年1月起未按期足额偿还原告借款本息，因此原告有权依照合同约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求与被告解除《个人购房抵押（保证）借款合同》并偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为系争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，但并非对系争房屋享有现实抵押权。故对原告对被告提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告韩冰于2016年1月11日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》；二、被告韩冰于本判决生效后十日内一次性偿还原告兴业银行股份有限公司沈阳分行借款本金220459.11元，利息3232.06元，罚息41.76元（以上本金及利息、罚息截止日为2020年12月3日），并自2020年12月4日起，按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的计息办法给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息至本判决实际清偿之日止；三、驳回原告其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4736元，保全费1665元，公告费400元，均由被告韩冰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 臧  宁人民陪审员 董 秀 坤人民陪审员 刘 光 珍二〇二〇年十二月三日书 记 员 宇文思宁本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。