陕西省延安市宝塔区人民法院 陕西省延安市宝塔区人民法院民事判决书 （2020）陕0602民初6197号 原告：中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司。住所地：陕西省延安市宝塔区。统一社会信用：91610600923501268A。负责人：刘小平，系该公司总经理。委托诉讼代理人：白雪峰、孙大潇，陕西北望律师事务所律师。被告：薛爱云，女，汉族，1962年3月4目出生，公民身份号码XXXXXXXXXX********，户籍地址陕西省子长县，现住子长市。原告中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司（以下简称人保财险延安公司）与被告薛爱云合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险延安公司的委托代理人到庭参加了诉讼。被告薛爱云经合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保财险延安公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告立即偿还原告为其代偿的中国光大银行股份有限公司延安分行的贷款本息74733.13元；2、请求依法判令被告立即向原告支付个人信用贷款保证保险费 6534.6元；3、请求依法判令被告立即向原告支付违约金7846.98元（违约金以74733.13 元为基数从2020年3月10日起按照每日0. 06%计算至2020年9月1日，共计175天），应当判决至实际履行之日止；4、请求依法判令被告承担本案债权实现费（律师费）2000元；5、请求依法判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年2月18日，被告薛爱云在原告公司投保了个人信用贷款保证保险，约定由原告作为保险人，为被告在中国光大银行股份有限公司延安分行的贷款担保，双方于2019年2月20日签订了《个人信用贷款保证保险保险单》(保险单号为 PBBRXXXXXXXXXXXXXX0061)，该合同投保人为薛爱云，被保险人中国光大银行股份有限公司延安分行，贷款金额为95000元，每月保险费为1633.65元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，合同同时还约定了保险责任、责任免除、保险人义务、投保人义务等内容。原告出具保单后，被告于2019年2月21日与中国光大银行股份有限公司延安分行签订了《个人贷款合同》(合同编号为 52871916000072)，该合同就贷款金额、贷款期限、贷款利率、罚息、违约金、还款计划等做出了约定。同日，中国光大银行股份有限公司延安分行向被告薛爱云发放贷款95000元。然而被告薛爱云收到贷款后，仅按照双方合同约定偿还了9期的本息和保险费便开始逾期，从第10期开始不再向光大银行履行还款义务，也不再按约向原告支付保险费。2020年3月10日，原告依据《个人信用贷款保证保险保险单》约定，向中国光大银行股份有限公司延安分行代为清偿了贷款本息74733.13元，原告代为清偿本息后多次与被告联系协商未果，根据《个人信用贷款保证保险单》的约定，被告应向原告偿还贷款本息、支付保险费并承担违约金及债权实现费。现原告为了维护自身的合法权益提起诉讼，望法院判如所请。被告薛爱云未到庭应诉亦未进行答辩。本院经审理认定事实如下：2019年2月18日，被告薛爱云在原告公司投保了个人信用贷款保证保险，约定由原告作为保险人，为被告在光大银行延安分行的贷款提供担保，双方于2019年2月20日签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，该合同投保人为薛爱云，被保险人为光大银行延安分行，贷款金额95000元，保险费58811.40元，每月保险费1633.65元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。原告出具保单后，被告于2019年2月21日与光大银行延安分行签订了《个人贷款合同》，合同约定贷款金额95000元，贷款期限为36个月。同日，光大银行延安分行向被告薛爱云发放贷款95000元。借款发放后被告薛爱云仅向光大银行延安分行正常偿还了9期借款本息及保险费，将借款本息及保险费偿还至2019年11月21日，再未向银行偿还借款本息，也未支付保险费。2020年3月10日，原告就被告薛爱云逾期未予偿还的借款本息向光大银行延安分行理赔74733.13元。2020年4月27日光大银行延安分行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，该理赔款的74733.13元及从2019年11月21日后的保险费被告至今未向原告支付。本院认为，依法成立的合同，自合同成立时生效，对当事人具有法律约束力，合同的当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告薛爱云与原告在签订个人信用贷款保证保险投保单、保险单的情况下，与光大银行延安分行签订个人贷款合同，借款合同和保证合同成立并生效，光大银行延安分行按约向被告薛爱云提供了足额借款，但被告薛爱云未能按照合同约定还本付息。按照合同约定，光大银行延安分行有权在超过保单约定的赔偿等待期80天后向原告要求理赔被告薛爱云应偿付的本息74733.13元，原告已经按照保证合同的约定代被告薛爱云向光大银行延安分行偿付贷款本息74733.13元后，原告有权向被告薛爱云进行追偿。现原告要求被告向原告支付代偿款74733.13元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告请求被告支付保险费6534.60元的诉讼请求，根据投保单的约定，被告薛爱云需按月向原告每月交纳保险费1633.65元，被告薛爱云按月支付了9个月的保险费后再未支付。因投保单约定的保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，本案代偿日为2020年3月10日，即约定的清偿全部贷款本息之日，也就是在2020年3月10日前原告实际履行了保险义务，故被告薛爱云只需向原告支付2019年11月22日至2020年3月10日期间的保险费即可。因保险费是按月收取，故保险费按照4个月计算，即6534.60元。原告请求被告以74733.13元为基数按照每日0.06%支付从2020年3月10日起至实际清偿之日止违约金的诉讼请求，按照保单约定，被告薛爱云应自原告代偿当日起向原告支付违约金，但双方约定的按每日0.06%计收违约金，该约定过高，本院依法予以调整，酌情确定被告薛爱云以74733.13元为基数按照年利率15.4%自2020年3月10日起向原告支付违约金。原告主张律师费并提供委托代理合同及发票予以证明该代理费实际产生，本院认为原告的该项主张符合双方合同约定，本院依法予以支持。被告薛爱云经合法传唤未到庭，视为其放弃抗辩权，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告薛爱云于本判决书生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司为其代偿的贷款本息74733.13元、保险费6534.60元、律师代理费2000元，并以74733.13元为基数按照年利率15.4%向原告中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司支付从2020年3月10日起至实际偿还之日止的违约金；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2078元，原告已预交，减半收取计1039元，实际由被告薛爱云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。  审  判  员    景延静     二〇二〇年十一月三十日   书  记  员    霍起雪   1