盘锦市双台子区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1102民初2109号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盘山县支行，住所地辽宁省盘锦市双台子区。负责人：刘玉新，该行行长。委托诉讼代理人：冯卫威，该行职工。被告：董喜鸽，女，1973年4月14日出生，汉族，个体，住辽宁省盘锦市兴隆台区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘山县支行（以下简称邮储）诉被告董喜鸽借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储委托诉讼代理人冯卫威到庭参加诉讼。被告董喜鸽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告邮储向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人消费贷及担保合同》；2、截止到起诉之日，请求判令被告董喜鸽偿还尚欠借款本金人民币185,389.86元，利、罚息合计6,765.23元及至本案全部本金给付完毕时产生的相应利息、罚息；3、请求判令被告董喜鸽承担抵押担保责任；4、请求判令原告对本案抵押物享有优先受偿权；5、请求判令被告承担本案的涉讼费用。事实与理由：2016年8月18日，原告与被告董喜鸽签订了《个人消费贷及担保合同》（以下称担保合同），担保合同约定循环支用期内被告董喜鸽向原告借款220,000.00元，用于购买坐落于盘锦市兴隆台区房屋，原告在2016年8月26日为被告发放贷款，贷款期限为180个月（自2016年8月26日至2031年8月26日），年利率为5.88%，还款方式为等额本息还款法，即每月等额归还贷款本息；还款日为放款日以后每个月份的对日。同时合同还对如何计算罚息做了约定。（其他内容详见合同条款，第十一条第（一）款）。担保合同同时约定，被告董喜鸽自愿用购买的坐落在盘锦市兴隆台区房屋，丘地号3-21-297-1-601，面积92.16平方米住宅为该笔借款提供抵押担保，且原、被告双方在房屋产权管理部门办理了抵押登记。原告在2016年8月26日为被告董喜鸽发放了贷款本金合计220，000.00元。截止到起诉之日，被告董喜鸽未按借款合同的约定偿还贷款本金及利息。经原告多次催要，至今未还。故诉至法院。综上所述，被告董喜鸽与原告签订的担保合同合法有效，被告有偿还原告尚欠贷款的义务，同时亦有履行抵押担保的义务。故原告依据《合同法》、《物权法》、《担保法》的规定，诉至贵院。原告依据担保合同，第十二条（二）项，第3款约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”。截止到起诉之日，请求判令被告董喜鸽偿还尚欠借款本金人民币185,389.86元，利、罚息合计6,765.23元及至本案全部本金给付完毕时产生的相应利息、罚息；请求判令被告董喜鸽承担抵押担保责任；请求判令原告对本案抵押物享有优先受偿权；请求判令被告承担本案的涉讼费用。被告董喜鸽未答辩。本院经审查认定事实如下：2016年8月18日，原告与被告签订了《个人消费贷款及担保合同》（以下简称贷款及担保合同），合同约定被告董喜鸽向原告贷款220,000.00元用于购置渤海地区长湖小区22栋1的单元601号房屋，借款期限为180个月（自2016年8月26日至2031年8月26日），贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民基准利率上浮20%（年5.88%），贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础记录（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法。贷款利息自实际放款日起计算。同时合同还约定被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定（年7.644%）。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5、处分抵押物，实现抵押权……8、解除本合同。签订借款合同的同时，被告将其购买的渤海地区长湖小区0022栋1单元601号，面积92.16平方米，所有权证号L160308262号的房屋抵押给了原告，并办理了抵押登记。抵押的房屋为被告董喜鸽单独所有。原告在2016年8月26日，按照被告的要求发放了贷款220,000.00元，被告仅偿还到2020年5月6日，截止到2020年8月18日，被告已经逾期236天未还款，尚欠贷款本金185,389.86元，利息、罚息合计6,765.23元。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人消费贷款及担保合同一份、手工借据一份、放款单一份、房照复印件一份、房屋他项权证复印件一份、截止到2020年8月18日欠款截屏一份及当事人当庭陈述笔录在卷为凭，经开庭审查和质证，本院予以确认。本院认为：依法成立的合同受法律保护。原告与六被告出于真实的意思表示签订了贷款及担保合同内容合法，受法律保护，原、被告理应按照贷款及担保合同的约定履行还款及抵押义务。原告依约向被告发放贷款后，被告已经超过连续三个月未按时足额偿还贷款本息，按照合同约定其已经违约，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款及利息、罚息等，解除合同，同时要求处分抵押物，实现抵押权。故对于原告要求解除合同，被告偿还尚欠贷款及利息、逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求对抵押物享有优先受偿权一节，因原、被告签订了贷款及担保合同，合同约定了被告将抵押物抵押给原告，同时对抵押权进行了登记，现因被告逾期还款，已构成违约，按照合同约定，原告有权要求实现抵押权，故对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，对于原告要求解除合同，被告偿还尚欠借款本金及利息、罚息，并对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘山县支行与被告董喜鸽在2016年8月18日签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告董喜鸽于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘山县支行贷款本金185,389.86元及利息、罚息，2020年8月18日之前的利息、罚息为6,765.23元，2020年8月19日至本金付清时止的利息按照利率年5.88%、罚息利率年7.644%计算。三、如被告董喜鸽未能按照上述时间足额偿还贷款，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘山县支行对抵押物：坐落于渤海地区长湖小区******，面积92.16平方米，所有权证号L160308262号的房屋享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,143.00元，减半收取2,071.50元，由被告董喜鸽承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省盘锦市中级人民法院。审判员  王飞二〇二〇年十二月三日书记员  王淞