黑龙江省伊春市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑07民终318号上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司伊春中心支公司，住所地黑龙江省伊春市伊美区前进办前卫社区联通办公楼（新兴西大街**）。负责人：张益琅，该公司经理。委托诉讼代理人：孔羚名，男，该公司工作人员。被上诉人（原审原告）：王延杰，女，1987年8月10日出生，汉族，无固定工作，住黑龙江省伊春市伊美区。委托诉讼代理人：房忠华，黑龙江联合律师事务所律师。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司伊春中心支公司（以下简称寿险伊春支公司）因与被上诉人王延杰人寿保险合同纠纷一案，不服伊美区人民法院（2020）黑0717民初676号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月18日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人寿险伊春支公司委托诉讼代理人孔羚名、被上诉人王延杰委托诉讼代理人房忠华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。寿险伊春支公司上诉请求：1.原审判决上诉人赔偿被上诉人保险赔偿金300000元及医疗费26253.18元错误，请二审法院发回重审或依法改判；2.一、二审案件诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审判决认定被上诉人于2020年3月24日向上诉人主张理赔错误。被上诉人于2020年3月22日至2020年3月30日在哈尔滨医科大学附属第三医院住院疗8天，2020年4月17日向上诉人提交《理赔申请材料交接凭证》，故申请理赔时间应为2020年4月17日，上诉人解除合同并未超过法定期限。根据《中华人民共和国保险法》第十六规定，合同解除权时效是自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，并不是申请理赔之日。上诉人于2020年5月7日査询到被上诉人存在投保前有未如实告知情形，于2020年5月9日电话通知被保险人解除保险合同，根据电话录音显示由被保险人丈夫接收公司拒赔决定，上诉人此时已行使了合同解除权。并且上诉人于2020年5月18日向被上诉人邮寄《理赔通知书》，告知其解除合同，退还保费，相关通知书原件均由被保险人丈夫刘鹏代收，根据快递单可以证实相关理通知书在被上诉人处，上诉人已经履行相关义务。因此，一审法院认为上诉人行使合同解除权超过30日，合同解除权灭失错误。被上诉人王延杰辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。王延杰向一审法院起诉请求：1.寿险伊春支公司支付保险金300000元；2.寿险伊春支公司支付医疗费26653.18元；3.寿险伊春支公司承担案件诉讼费用及其他费用。一审法院认定事实：2019年10月18日原告王延杰在被告寿险伊春支公司投保保险合同号码：P1900008412123，投保人和被保险人姓名均为王延杰，投保主险为平安大福星终身寿险，保险期间为终身，交费年限为30年，当日交纳保险费8284.53元，合同生效日为2019年10月18日11:43，其中大福星重疾基本保险金额300000元，重大疾病释义中恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性脚瘤范畴。投保保险合同号码：P1900008412213，投保人和被保险人姓名均为王延杰，投保主险：平安e生保医疗保险，保险期间1年，交费年限1年，当日交纳保险费395元，合同生效日：2019年10月19日00：00，2019年10月15日原告王延杰到伊春市中心医院体检，2019年10月21日伊春市中心医院出具体检报告，甲状腺彩超提示：双叶甲状腺回声不均，右叶甲状腺结节，建议到甲状腺科进一步检查，明确诊断。原告王延杰2020年3月22日至2020年3月30日在哈尔滨医科大学附属第三医院住院治疗8天，出院诊断证明书诊断为甲状腺癌。2020年3月24日原告王延杰向被告主张赔付，该公司认可原告王延杰所患甲状腺癌属于大福星重疾保障的疾病。一审法院认为，原告王延杰诉被告寿险伊春支公司人寿保险合同纠纷一案，原告王延杰2019年10月18日向被告提出保险要求并交纳保险费，被告分别为原告王延杰出具保险合同号码：P190000028412123平安大福星终身寿险，保险合同号码：P190000028412213平安e生保医疗保险人身保险合同书各一份，原告王延杰当日交纳保险费8679.53元，二份保险合同书分别于2019年10月18日11：43和2019年10月19日00：00生效。保险合同是射幸合同，合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会，对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。原告王延杰2020年3月22日至2020年3月30日在哈尔滨医科大学附属第三医院住院治疗，出院诊断证明书诊断为甲状腺癌，甲状腺癌系被告公司平安附加大福星提前给付重大疾病保险条款中120种重大疾病之一，原告王延杰经医院确诊发生平安大福星终身寿险保险合同约定的重大疾病，被告作为保险人应按照人身保险合同约定给付重大疾病保险金；原告王延杰在哈尔滨医科大学附属第三医院发生的医疗费26653.18元系经医院确诊甲状腺癌，在医院治疗甲状腺癌发生的合理且必要的住院治疗费用，符合被告平安e生保医疗保险合同约定的恶性肿瘤医疗保险金的规定，被告亦应承担给付责任，被告辩称原告在投保时未履行如实告知义务,故保险人有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不发生保险金。依据《中华人民共和国保险法》的相关规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。原告王延杰2019年10月15日体检，2019年10月21日伊春市中心医院出具体检报告，被告2019年10月18日已同意承保，并向原告签发人身保险合同，在平安大福星终身寿险合同第142页，您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗?回答：否，您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检)结果异常？回答：否，被告对原告进行了健康告知等询问，在平安e生保医疗保险合同中也有相关询问、告知，未就原告的询问事项进行核实，原告交纳保险费后，体检报告未有结果前，该保险合同已生效，应视为原告履行了如实告知义务，原、被告应按照合同约定全面履行义务，承担责任。《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。本案中，原告2020年3月24日向被告主张理赔，至庭审当日被告委托代理人认可原告主张理赔时间及未行使合同解除权，至今已超过30日，合同解除权已经灭失。被告辩解，没有法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条，最高人民法院关于《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：被告寿险伊春支公司于本判决生效之日起15日内一次性给付原告王延杰理赔金300000元及医疗费26253.18元。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3100元，由被告寿险伊春支公司负担。二审中，寿险伊春支公司围绕上诉请求依法提交了证据，即通话录音一份、人身险理赔批单及快递单底联复印件各一份。本院组织当事人进行了证据交换和质证，王延杰对上述三份证据均有异议。经审查，通话录音非与王延杰本人之间的录音，且未提交原始载体，亦无法说明电话号码；人身险理赔批单及快递查询单均为复印件，无相关人员签字，且经本院释明截至本案判决前未提交证据原件，无法核对证据的真实性，故对于上述三份证据本院均不予采信。被上诉人王延杰未提交新证据。本院二审查明的事实与一审认定的事实一致。本院认为，本案的争议焦点是：上诉人寿险伊春支公司是否有权解除合同，并在法定期限内行使了解除权。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。”经审查，案涉两份保险合同在体检报告出具之前均已成立并生效，被上诉人王延杰签订上述合同时并不知晓其存在甲状腺异常情形，不属于故意隐瞒体检情况。同时，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。因投保提示书询问事项直接影响是否理赔，保险人应当尽到必要的说明提示义务。而案涉保险合同询问事项较多，字号过小，投保提示书尾部“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”部分未要求投保人书写，应当认定寿险伊春支公司未尽到必要提示和明确说明义务。所以，本案不属于投保人故意或过失不履行告知义务，寿险伊春分公司无权单方解除合同。且寿险伊春支公司在一审庭审中已经明确认可未行使解除权，行使合同解除权的法定期间已经届满，权利已经消灭。虽然寿险伊春支公司上诉主张已在法定期间内行使解除权，但未提交充分证据予以证实，此项上诉理由不能成立，本院不予支持，寿险伊春支公司应当依法依约承担赔付责任。综上所述，上诉人寿险伊春支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6199元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司伊春中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  张秋妍审判员  李元峰审判员  杨 洋二〇二〇年十二月十一日法官助理苏中丽书记员朱曦月