云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书(2020)云2327民初722号原告：永仁县农村信用合作联社。住所：云南省永仁县永定镇仁民路**。统一社会信用代码:915323272175814917。法定代表人：陆勇，系永仁县农村信用合作联社理事长。委托诉讼代理人：杨俊峰，男，彝族，1982年12月10日生，，住云南省楚雄州永仁县代理权限：特别授权代理。被告：夏智，男，1963年11月6日出生，汉族，初中文化，自由职业，，住四川省泸州市龙马潭区被告：张家平，女，1967年6月9日出生，汉族，初中文化，无业，，住四川省泸州市龙马潭区被告：楚雄州珩宇实业有限责任公司，，住所：云南省楚雄彝族自治州永仁县永定镇永桥路珩宇新天地小区****统一社会信用代码:915323007873976295。法定代表人：罗明，男，该公司总经理，现羁押于攀枝花市看守所）。原告永仁县农村信用合作联社（以下简称永仁信用社）与被告夏智、张家平、楚雄州珩宇实业有限责任公司（以下简称珩宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告永仁信用社的委托诉讼代理人杨俊峰，被告夏智到庭参加诉讼，被告张家平、珩宇公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告双方签订的《个人购房借款合同》（合同号：0509011900130606110000019）；2、判令被告夏智、张家平共同归还原告借款本金282548.32元、支付至2020年8月20日止的利息33728.55元，本息合计316276.87元，并自2020年8月21日起按合同约定计收利息、按月计收复息至全部款项清偿之日止；3、判令被告珩宇公司对被告夏智、张家平应偿付原告的债务承担连带保证担保责任；4、判令以上被告承担本案诉讼费。事实和理由：2013年5月30日，被告夏智、张家平因购买“珩宇新天地”房产自有不足，向原告申请借款44万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保。原告经调查、审查、审批后，于2013年6月6日与被告夏智、张家平、珩宇公司签订《个人购房借款合同》（编号：0509011900130606110000019）。《个人购房借款合同》约定：借款金额44万元，借款期限10年，自2013年6月6日起至2023年6月6日止，确定月利率为6.0042%；按月等额本息还款法，结息日为每月20日，逾期则加收罚息50%，并约定了其他条款。《个人购房借款合同》中保证条款约定：珩宇公司承担保证责任的方式为连带保证担保，保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年。合同签订当日，原告即向被告夏智、张家平发放了贷款44万元。贷款发放后，被告夏智、张家平从2017年12月20日起持续欠息，未按合同约定如期偿还借款本息。截止2020年8月20日，被告夏智、张家平累计21期未按合同约定归还借款本息，尚欠原告借款本金282548.32元、欠息33728.55元，本息合计316276.87元。被告夏智答辩称：贷款是珩宇公司诱导我们去贷来给珩宇公司使用，钱实际并未到我们账上，我们没有用过一分钱，也没有还过一分钱。被告张家平、被告珩宇公司未出庭，未向本院提交书面答辩意见。原告针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：证据一：被告夏智、张家平身份证、户口册、结婚证，被告珩宇公司营业执照、法人身份证。欲证明被告夏智、张家平的身份及婚姻情况，及被告珩宇公司的主体资格。证据二：1、借款申请书；2、共同还款承诺书；3、工资收入证明；4、个人购房按揭贷款推荐书；5、阶段性担保承诺书；6、商品房购销合同；7、个人购房借款合同。欲证明2013年5月30日，被告夏智、张家平因购买“珩宇新天地”房产自有不足，向原告申请借款44万元，被告珩宇公司愿意提供阶段性担保，并向原告出具了《个人购房按揭贷款推荐书》、《阶段性担保承诺书》，原告经调查、审查、审批后，于2013年6月6日与被告夏智、张家平、珩宇公司签订《个人购房借款合同》，合同对借款金额、期限、利率及原被告双方的权利、义务进行了明确约定。证据三：1、贷款出账通知书；2、借款借据。欲证明合同签订当日，原告即向被告夏智、张家平发放了贷款44万元。证据四：贷款台账。欲证明贷款发放后，被告夏智、张家平从2017年12月20日起持续欠息，未按合同约定如期偿还借款本息。截止2020年8月20日，被告夏智、张家平累计21期未按合同约定归还借款本息，尚欠原告借款本金282548.32元、欠息33728.55元，本息合计316276.87元。以上证据经质证，被告夏智对证据一无异议。对证据二中的1、2、4、5、6、7无异议，但认为：借款手续及购房合同上的字是我们签的，但是对借款内容和购房内容我们并不清楚，房号，房屋在什么地方我们都不清楚；第3项工资收入证明是伪造的，出具证明的四川省泸县建筑安装工程总公司楚雄分公司与珩宇公司一直有合同关系。对证据三中借款借据，认为：是我们签的名字，但是我们不知道具体内容，我们也未拿到发放贷款的这张卡。对证据四银行流水的这个账户是珩宇公司以我们的名义开的卡，还款也是珩宇公司自行在还，我们没有还过一分钱。被告张家平、被告珩宇公司未到庭，未发表质证意见。被告夏智为证明其辩解，向本院提交证据：银行卡交易流水，欲证明个人购房合同签订后，一直是珩宇公司财务刘光密将钱打到以夏智名义办的卡上，信用社从该卡上按月扣掉按揭贷款，即证明按揭贷款一直由珩宇公司支付。经质证，原告对该证据真实性合法性予以认可，但不认可被告的证明目的，认为该流水仅能证明以夏智名义开设的账户与刘光密等有资金往来，但不能证明被告所述的银行卡不在本人手里，资金是由转入方归还。被告珩宇公司未到庭，未发表质证意见。本院认为：原告提交的证据能够证明原告所主张的贷款事实，本院予以采信，并对原告主张的本案基本事实予以确认。被告提交的证据并不能证明其主张的事实，本院对其欲证目的不予采纳。本院认为，原告永仁信用社系金融机构，依法享有发放贷款资格。本案中，被告夏智、张家平通过向永仁信用社按揭贷款的方式筹集资金支付向被告珩宇公司购买商铺的款项，与被告珩宇公司、原告永仁信用社分别签订了《商品房购销合同》和《个人购房借款合同》，被告珩宇公司为借款合同提供阶段性担保，以上合同和约定的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法为有效合同。被告夏智、张家平未按约定按期偿还原告永仁信用社本金及利息，已构成违约，故被告夏智、张家平应按合同约定承担偿还原告永仁信用社的借款本金及利息的民事责任，被告珩宇公司应承担担保责任，履行连带还款义务。故原告永仁信用社提出的解除原、被告双方签订的《个人购房借款合同》及被告夏智、张家平偿还借款、支付至借款清偿为止的利息，并提出被告珩宇公司承担连带还款责任的诉讼请求有事实和法律依据，本院依法予以支持。对被告夏智提出，贷款实际并未到其账上，自己没有用过一分钱，也没有还过一分钱，按揭贷款一直由珩宇公司支付的主张，因未提供证据证实，本院不予采纳。本院认为，购房者与按揭银行的借贷合同关系和购房者与开发商的商品房买卖合同关系是两个完全不同的法律关系，购房者与开发商的商品房买卖合同争议应通过与开发商的协商、仲裁或者通过另案诉讼解决，而不影响到购房者作为借款人与按揭银行的借贷法律关系。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告永仁县农村信用合作联社与被告夏智、张家平签订的《个人购房借款合同》（合同号：0509011900130606110000019）。二、被告夏智、张家平于本判决书生效后三十日内归还原告永仁县农村信用合作联社借款本金282548.32元及利息33728.55元（计至2020年8月20日），并支付自2020年8月21日至借款付清之日止按照合同约定应计收的利息及按月应计收的复息。三、被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告夏智、张家平的以上债务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3022.00元，由被告夏智、张家平承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  樊荣俊二〇二〇年十二月四日书记员  何美霖