广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1803民初4215号原告：中国银行股份有限公司清远分行。住所地为清远市**********。负责人：秦金波，行长。委托诉讼代理人：钟土记，广东盈辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘钰铿，广东盈辉律师事务所律师助理。被告：陈汉彬，男，1981年2月13日出生，汉族，身份证住址为广东省连南瑶族自治县*******，公民身份号码441************711。被告：黎彩虹，女，1980年3月6日出生，汉族，身份证住址为广东省连南瑶族自治县*******，公民身份号码441************92X。委托诉讼代理人：董诚君，广东御福律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈国华，广东御福律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司清远分行（以下简称中国银行清远分行）诉被告陈汉彬、黎彩虹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行清远分行的委托代理人钟土记、被告陈汉彬、被告黎彩虹的委托代理人董诚君、陈国华到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行清远分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告陈汉彬签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期抵押合同》；2.判令被告陈汉彬和被告黎彩虹共同向原告清偿借款本金及手续费75554.61元、利息2964.92元、费用3919.46元（利息和费用暂计至2020年8月10日），合计82438.99元，同时判令被告陈汉彬和被告黎彩虹共同支付利息和费用至全部欠款清偿完毕之日止；3.判令被告陈汉彬和被告黎彩虹共同向原告支付律师费10595元；4.请求法院确认原告对被告陈汉彬提供抵押的粤R*****号小型普通客车在上述第二项、第三项诉讼请求确定的借款本金、手续费、利息、费用及律师费范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告陈汉彬和被告黎彩虹共同承担。事实和理由：2016年6月12日，被告陈汉彬因购车需要向原告申请信用卡借款。2016年6月19日，原告与被告陈汉彬签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合同主要约定如下：1.分期额度为170000元；2.分期期数为60期(一期为一个月)；3.分期额度用途为购车；4.分期手续费费率为使用分期额度的19%，分期手续费金额为32300元，分期手续费的扣收方式为分期扣收；5.借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。同日，原告与被告陈汉彬签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同主要约定如下：1.为担保主合时即《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将汽车为抵押权人的债权设立抵押担保；2.主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。2016年7月3日，原告将借款汇至被告陈汉彬指定的银行账户并建立分期计划，但被告陈汉彬却未按照合同约定准时还款。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条“借款人违约事件及处理”和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》第十一条“违约事件及处理”规定，被告陈汉彬未按期归还贷款本金及手续费的，即构成违约，原告有权解除合同、宣布尚未偿还欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部立即到期、依法对抵押物行使抵押权、要求被告陈汉彬承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。因被告陈汉彬所负债务发生在夫妻关系存续期间，且该债务是基于被告陈汉彬和被告黎彩虹的共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，应当认足为夫妻共同债务。因此，被告黎彩虹应对被告陈汉彬所负债务承担共同清偿责任。据此，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。原告中国银行清远分行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.居民身份证、居民户口簿，拟证明被告陈汉彬和被告黎彩虹的诉讼主体资格；2.结婚登记证，拟证明被告陈汉彬和被告黎彩虹是夫妻关系；3.中国银行信用卡个人申请表、中银信用卡轻松购车易申请表，拟证明被告陈汉彬向原告申请信用卡；4.《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、借款借据，拟证明被告陈汉彬向原告借款170000元；5.《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《机动车登记证书》，拟证明被告陈汉彬将纳智捷牌粤R*****号小型普通客车抵押给原告；6.工资收入证明，拟证明信用卡借款是被告陈汉彬和被告黎彩虹的共同表示意思；7.信用卡流水记录、欠款明细，拟证明被告陈汉彬的还款和欠款情况；8.《诉讼委托代理合同》，原告为实现债权而委托律师代理诉讼；9.最新欠款明细，拟证明截止2020年11月10日，被告陈汉彬尚拖欠原告本金75554.61元，费用3919.16元，利息7172.62元，合计86646.69元；10.广东增值税普通发票，拟证明原告的律师费损失10595元；11.《律师服务收费管理实施办法》，拟证明本案律师费符合《律师服务收费管理实施办法》，没有超出法定收费范围。被告陈汉彬答辩：一、本案所涉债务由本人自行承担，本人与原告之间的债务被告黎彩虹不知情，本人与被告黎彩虹离婚时，被告黎彩虹已净身出户，涉案的粤R*****车辆归本人所有，且被告黎彩虹一人承担女儿的一切费用，本人在此声明愿意遵从《离婚协议书》的约定，所有债务由本人自行承担；二、本案借款的利息和律师费金额过高，请求减免，本人承诺借款一定还，但由于本人生意失败，又刚辞掉工作，暂不能一次性还款，请求停息分期还款，另涉案借款才八万多，但律师费10595元，加上利息和罚息计算过高，要求减免，请求法院依法判决。被告陈汉彬未向本院提交证据。被告黎彩虹答辩称：一、本案中，被告黎彩虹并没有夫妻借款的共同意思表示，根据《最高人民法院关于办理涉及夫妻债务纠纷案件有关工作的通知》第一条的规定，正在审理的一、二审案件适用《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，要认定借款属于夫妻共同债务，需符合以下情况之一“1、夫妻双方共同签字或者事后追认等共同意思表示；2、借款为家庭日常生活所需；超出家庭日常生活所需，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示。”本案中，原告提供的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中，借款人只有陈汉彬的签名，并没有被告黎彩虹的亲笔签名，且涉案的款项只汇到陈汉彬的账号，被告黎彩虹并没有收到借款，事后也没有追认，因此，被告黎彩虹与陈汉彬之间并没有共同借款的意思表示。此外，对于原告所提供的《工资收入证明》，该证明并没有负责人的签字盖章，对其真实性、合法性无法确认，且证明中的联系电话并非被告黎彩虹，关于《工资收入证明》的内容，其内容并不明确，仅仅只是证明工资的情况，并不代表被告黎彩虹同意陈汉彬向原告借款的意思表示，与本案没有关联性；二、本案中，被告黎彩虹对原告的债务并不知情，且双方约定债务由陈汉彬自行承担，根据被告黎彩虹与陈汉彬签订的《离婚协议书》第五条约定，双方均确认婚姻期间，陈汉彬的债务都是其隐瞒被告的情况下产生的，被告黎彩虹与陈汉彬已约定债务由陈汉彬自行承担；三、本案中，被告并没有分享涉案借款所产生的收益，根据被告提交的证据《离婚协议书》及《离婚补充协议书》的约定，该离婚协议书己约定涉案的粤R*****车辆以及婚姻期间所购买的房屋归陈汉彬所有，即婚姻期间的夫妻共同财产都归陈汉彬所有，因此，被告并没有分享涉案借款所产生的收益。在此情况下，若认定涉案债务为夫妻共同债务，显然对被告不公平。故此，案涉的车贷应当由被告陈汉彬承担。被告黎彩虹向本院提交以下证据：1.离婚证，拟证明被告黎彩虹与陈汉彬已于2019年2月18日离婚；2.《离婚协议书》、《公证书》、《离婚补充协议书》，拟证明离婚协议书已约定案涉车辆归被告陈汉彬所有，被告黎彩虹并没有分享涉案借款所产生的收益。对于原告提交的证据，被告陈汉彬无异议，被告黎彩虹的质证意见如下：对证据1、2的三性没有异议，也可以证明原告对被告陈汉彬、被告黎彩虹当初签订购车合同时是夫妻关系明知的，但是原告却只要被告陈汉彬签字，反映了原告确认的债务人只是被告陈汉彬；对证据3的真实性、合法性无异议，关联性有异议，由于借款人不是黎彩红，所以认为被告黎彩虹并不知情也与其无关；对证据4、5、7的真实性不知情，与被告黎彩虹无关联性，合法性由法院认定；对证据6，工资收入证明中只有单位盖章没有经手人的签字，对其真实性、合法性不予以认可，另外收入证明没有指向购车用途，与本案不具有关联性；对证据7、9的欠款明细是原告单方面制作，对其三性不予以认可；对证据8、10的三性予以认可，没有提供转账凭证，无法确认原告已实际支付律师费；对证据11的三性不予以认可。对被告黎彩虹提供的证据，被告陈汉彬无异议，原告的质证意见如下：对证据1的三性没有异议；对证据2的真实性、合法性没有异议，对关联性有意见，《离婚协议书》、《公证书》、《离婚补充协议书》都是被告借款后签订的，原告不知情。对双方无异议的证据，本院对其效力予以认定，对双方提出异议的证据，本院认定如下：对于原告提交的证据3、4、5的三性予以认可，被告陈汉彬也到庭确认上述借款、合同是其本人亲笔签订和申请的，对原告提交的证据6，对其真实性、合法性予以认可，被告黎彩虹当庭也承认该工资收入证明是被告黎彩虹向连南瑶族自治县******徐出具的，且内容写明了仅限于该职工办理申请贷款使用，落款日期是2016年5月30日，与被告陈汉彬向原告申请案涉贷款（2016年6月12日）及签订借款合同的日期（同年6月19日）相距半个月左右，本院认为该收入证明与本案有关，对对证据7的三性予以认可，被告陈汉彬对该使用流水无异议，故本院予以认可，对证据8的三性予以认可，该合同是原告与广东盈辉律师事务所签订的，内容不违反法律法规，本院予以采信；对证据9，由于被告陈汉彬并未提出异议，本院予以采信，对于证据10、11，由于原告提供了增值税发票，且原告的委托代理人钟土记实际履行了代理责任，本院予以采信。对于被告黎彩虹提交的证据，本院予以认可，但对于证据2，被告陈汉彬与被告黎彩虹签订的《离婚协议书》对双方具有约束力，但不能对抗第三人。根据上述证据和双方陈述，本院认定本案事实如下：2016年6月12日，被告陈汉彬因购车需要向原告中国银行清远分行申请信用卡借款，2016年6月19日，原告与被告签订编号为HTJA201**********589《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合同约定分期额度为170000元，还款方式为按月等额还本，分60期还清，分期手续费费率为使用分期额度的19%，分期手续费金额为32300元，分期手续费的扣收方式为分期扣收。同日，双方签订编号为DTJA201**********589《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定被告陈汉彬为担保《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下债务的履行，自愿将车牌号为粤R*****号的小型普通客车为其债务设立抵押担保，上述抵押物已于2016年7月4日办理了抵押登记手续。2016年7月3日，被告陈汉彬签订中国银行借款借据，内容为：“借款人陈汉彬，借款金额170000元，还款账号为625**********164，借款期限5年，期数60期，借款用途为购车，手续费费率为19%，借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户：开户行中行，户名佛山市亿汇通汽车贸易有限公司清远分公司，账号6717********。”被告陈汉彬在借款人处签名按捺，原告中国银行清远分行依约向被告陈汉彬发放贷款170000元，被告陈汉彬从2019年11月9日未按约定还款，截至2020年8月10日止，被告陈汉彬尚欠原告本金75554.61元、利息2964.92元、费用3919.46元，遂引发本案诉讼。另查明，被告黎彩虹与被告陈汉彬于2019年2月18日登记离婚。另，原告中国银行清远分行与广东盈辉律师事务所于2020年9月25日签订《诉讼委托代理合同》，约定广东盈辉律师事务所为原告与被告陈汉彬金融借款合同纠纷一案提供律师委托代理服务，律师服务费经双方协商为10595元。广东盈辉律师事务所于2020年11月13日出具编号为044********543259308的广东增值税普通发票，内容为“一般税务咨询，律师费”价税合计76620元，备注中注明“陈汉彬、黎彩虹10595元……”。上述事实，有营业执照、身份证、信用卡分期业务申请表、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、车辆抵押清单及《机动车登记证书》、借款借据、信用卡流水记录、欠款明细、《委托代理合同》、广东增值税普通发票及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。一、关于合同的效力。原告中国银行清远分行与被告陈汉彬签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，均是双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律和行政法规的强制性规定，是合法有效的，各方均应按照合同的约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”被告陈汉彬从2019年11月开始违约，原告于2020年10月17日以起诉的形式向被告陈汉彬提出解除合同，被告陈汉彬未对原告要求解除合同提出异议，亦未履行还款责任，故对于原告要求解除其与被告陈汉彬于2016年6月19日签订的编号为HTJA201**********589《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及编号为DTJA201**********589《中银信用卡购车分期付款抵押合同》于法有据，本院予以支持。二、关于借款、利息及案涉借款是否属于两被告的夫妻共同债务。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中信用卡专向分期付款借款合同通用条款第三条第2点的约定：“出现欠款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：要求借款人限期纠正其违约行为；宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；全部、部分中止或终止受理借款人在其他合同项下的业务申请；对于尚未使用的额度，全部、部分中止或终止发放；宣布借款人在其他项下尚未偿还欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人之间的其他合同……”被告陈汉彬未依约还款，故原告中国银行清远分行要求被告陈汉彬归还借款75554.61元、利息2964.92元、费用3919.46元（利息和费用按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的利率暂计至2020年8月10日），于法有据，应予支持。关于案涉借款是否属于被告陈汉彬与被告黎彩虹的夫妻共同债务问题，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉借款发生在两被告婚姻关系存续期间，被告陈汉彬购买的车辆属于夫妻共同财产并在《离婚协议书》中予以约定处分，且购买车辆的事宜被告黎彩虹是知情的，虽被告陈汉彬抗辩称被告黎彩虹不知道其贷款买车，且是其私下提供被告黎彩虹的《工资收入证明》给原告，被告黎彩虹对此并不知情，但纵观本案的证据，被告陈汉彬并不是被告黎彩虹单位的员工，该收入证明是被告黎彩虹单位出具的，且明确写明用于贷款，开庭时虽然被告黎彩虹代理人称该收入证明是其放在家里备用的，也没有写明是用于本案贷款的，但该收入证明出具的时间与被告陈汉彬申请车贷的时间相吻合，且被告黎彩虹也无法对该收入证明的出具作出合理解释，显然该抗辩不符合常理，故本案的借款应当认定为夫妻共同债务，虽然被告黎彩虹与被告陈汉彬的《离婚协议书》约定一切债务均因陈汉彬隐瞒黎彩虹情况下产生的，应由陈汉彬履行还款责任，但该《离婚协议书》是两被告之间的约定，不能对抗债权人，即本案原告。故原告要求被告陈汉彬与被告黎彩虹共同还款有事实和法律依据，本院予以支持。三、关于担保责任，原告要求对被告陈汉彬提供的抵押物以折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求。原告与被告陈汉彬签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告陈汉彬以其名下的车牌号为粤R*****的启辰牌小型普通客车（机动车登记证书编号为440031407751）为被告陈汉彬上述借款提供抵押担保，上述抵押物已办理了抵押权登记手续，该抵押担保合法有效，抵押权已设立。被告陈汉彬逾期未按约还款，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任，故原告要求对被告陈汉彬提供的抵押物以折价或拍卖、变卖所得价款在其欠原告贷款范围内享有优先受偿权，本院予以支持。四、关于律师费，根据双方签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中信用卡专向分期付款借款合同通用条款第三条第2点的约定“……要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等”及原告中国银行清远分行与广东盈辉律师事务所签订《诉讼委托代理合同》，约定广东盈辉律师事务所为原告与被告金融借款合同纠纷一案提供律师委托代理服务，律师服务费经双方协商为10595元。庭审查明，原告中国银行清远分行已向广东盈辉律师事务所支付律师费，该律师事务所亦已出具广东增值税普通发票。故本院对原告要求被告陈汉彬负担本案律师费10595元的诉讼请求予以支持。被告陈汉彬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司清远分行与被告陈汉彬2016年6月19日签订的编号为HTJA201**********589《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及编号为DTJA201**********589《中银信用卡购车分期付款抵押合同》；二、被告陈汉彬、黎彩虹应于本判决生效之日起七日内偿还借款本金75554.61元、利息和费用（计至2020年8月10日的利息及费用为6884.38元，从2020年8月11日起，利息和费用按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的利率计算至借款还清之日止）给原告中国银行股份有限公司清远分行；三、被告陈汉彬应于本判决生效之日起七日内支付律师费10595元给原告中国银行股份有限公司清远分行；四、原告中国银行股份有限公司清远分行对被告陈汉彬名下车牌号为粤R*****的小型普通客车以折价或者拍卖、变卖的价款在上述第二项、第三项借款本金、利息、费用及律师费范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2124元，减半收取计1062元，由被告陈汉彬、黎彩虹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  韩 雯二〇二〇年十二月九日法官助理  李家欣书 记 员  侯东杭附相关法律条文：一、《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146********。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。