江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初4193号 原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。 负责人：陈磊，该分行行长。 委托代理人：江洋，男，该分行员工。 被告：陈新，男，1967年2月12日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区。 被告：胡伟云，女，1970年8月23日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区。 原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告陈新、胡伟云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人江洋到庭参加诉讼，被告陈新、胡伟云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告胡伟云、陈新达成的编号为791084027330的《个人授信展期协议书》。2、判令被告向原告归还借款本金3719495.34元及支付利息228748.76元（含罚息、复息，暂计算至2019年11月18日，此后利息按照双方合同约定利率计算至实际还清借款之日），合计诉讼请求金额为3948244.1元。3、判决对被告陈新名下的位于江西省南昌市东湖区，被告胡伟云名下的位于江西省南昌市青云谱区的房产依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本息及实现债权的费用范围内优先受偿。4、有关本案的诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等原告实现债权的各项费用由被告承担。 事实和理由：2013年9月12日，原告与被告陈新、胡伟云签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供人民币400万元可循环授信额度；授信期间为60个月，从2013年9月23日至2018年9月23日。又于2018年4月12日签订《个人授信展期协议书》，约定将授信期限展期至2028年9月23日。2018年4月12日，原告与被告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告陈新名下的位于江西省南昌市东湖区，被告胡伟云名下的位于江西省南昌市青云谱区的房产就银行授信产生的债务提供抵押担保。担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对上述房产已办理抵押登记。2016年5月15日，原告与被告签订《个人贷款周转易协议书》，约定开通自助借款功能。2018年5月22日，被告通过自助渠道申请并使用贷款380万元，年利率7.221%，贷款期限12个月。被告未能如期归还本息，截至2019年11月18日，被告欠本金3719495.34元，欠息228748.76元，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日止。 原告提供了如下证据： 证据一、原、被告身份证明，证明原、被告主体适格。 证据二、个人授信协议、个人授信展期协议书、个人授信最高额抵押合同、个人贷款周转易协议书各一份、房屋他项权证3份，证明被告陈新、胡伟云向原告贷款，与原告签订了授信协议等，并约定了借款金额、利率、期限等内容，原告如约发放了贷款，被告以3套房产作为抵押，并办理了抵押登记。 证据三、利息清单，证明截至2020年11月27日，被告尚欠原告借款本金3719495.34元，利息（含罚息、复息）646351.14元，合计金额4365846.48元。 被告陈新、胡伟云未到庭答辩也未提供证据。 本院经审理查明，2013年9月12日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告陈新、胡伟云（授信申请人）签订编号为791084027330的《个人授信协议》，约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆佰万元整的授信额度，该额度为可循环授信额度。2、授信期间为60个月，即自2013年9月23日至2018年9月23日止。3、循环授信额度是指授信期间授信人根据协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。4、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2018年4月12日，双方签订编号为791084027330的《个人授信展期协议书》，约定将授信期间展期到2028年9月23日。 为确保上述协议的履行，2018年4月12日，原告招商银行南昌分行（抵押权人）与被告陈新、胡伟云（抵押人）签订编号为791084027330的《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、抵押物为位于江西省南昌市东湖区、江西省南昌市西湖区二七南路499号3单元602室（第6层）、江西省南昌市青云谱区（第6层）的房产。2、抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。3、抵押方式为最高额抵押。2018年5月3日，被告陈新以其名下位于江西省南昌市东湖区，被告胡伟云以其名下位于江西省南昌市青云谱区的房产向原告招商银行南昌分行办理了抵押登记，载明抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为400万元，债权确定期间为2013年9月12日至2028年9月23日。 2016年5月，原告招商银行南昌分行与被告陈新、胡伟云签订编号为791084027330的《个人贷款周转易协议书》，约定：1、被告申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式。2、原告根据被告的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告总额为人民币叁佰捌拾万元的周转易额度。周转易限额所对应的账单日期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。3、周转易贷款期限为12个月，还款方式为自主月供，月供计算期240个月，等额还款。4、贷款采用固定利率，贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮66%，利率调整方式为不变。5、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。6、被告在原告处的任何一笔贷款（并不限于周转易贷款）发生逾期，原告有权停止其使用周转易功能。 2018年5月22日，原告通过周转易功能向被告放款3800000元，到期日为2019年5月22日，执行利率为7.221%。借款到期后，被告未按期还款，截至2020年11月27日，被告陈新、胡伟云尚欠原告招商银行南昌分行借款本金3719495.34元，利息、罚息、复息646351.14元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告陈新、胡伟云未到庭，本院未组织调解。 上述事实，有原告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人授信展期协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告陈新、胡伟云向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，已构成违约。根据双方合同约定，授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。原告据此要求解除与被告签订的《个人授信展期协议书》，并要求被告陈新、胡伟云归还欠款本金并支付利息、罚息、复息的诉讼请求，于法有据，于约相合，本院予以支持。截至2020年11月27日，被告陈新、胡伟云尚欠原告招商银行南昌分行借款本金3719495.34元，利息、罚息、复息646351.14元，本院予以确认。被告陈新以其名下位于江西省南昌市东湖区，被告胡伟云以其名下位于江西省南昌市青云谱区的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告陈新、胡伟云经本院合法传唤拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告陈新、胡伟云签订的编号为791084027330的《个人授信展期协议书》。 二、被告陈新、胡伟云于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金3719495.34元及利息、罚息、复息（截至2020年11月27日为646351.14元，自2020年11月28日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。 三、如被告陈新、胡伟云不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖登记在被告陈新名下位于江西省南昌市东湖区及被告胡伟云名下位于江西省南昌市青云谱区的房产，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费38385元，保全费5000元，合计43385元，由被告陈新、胡伟云共同负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 长 陈 敏 人民陪审员 吴 敏 人民陪审员 熊小辉 二〇二〇年十二月九日 书 记 员 甘 霖