广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初5000号原告：中国农业银行股份有限公司台山市支行。营业场所：广东省台山市*********全部。负责人：李红方，该支行行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：张耿鑫，广东汉铎律师事务所律师。被告：邓金平，男，1971年7月20日出生，汉族，住重庆市秀山县石耶镇鱼梁村邓家院组。公民身份号码：513************364。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行（以下简称农行台山支行）与被告邓金平信用卡纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。农行台山支行的委托诉讼代理人张耿鑫到庭参加诉讼，邓金平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令邓金平立即向农行台山支行偿还信用卡欠款本金及相应利息、逾期还款违约金、分期手续费（暂计至2020年9月5日止的欠款本金14777.62元、利息5406.30元、逾期还款违约金842.71元、分期手续费2.24元，共计21028.87元，从2020年9月6日起至全部款项还清之日止的利息以实际未还的透支款项为基数按日利率万分之五、逾期还款违约金以每月当期最低还款额未偿还部分的5%；后续手续费按分期总额×分期期数×0.6%另行计算）；2.本案诉讼费用由邓金平承担。事实和理由：2018年5月31日，邓金平向农行台山支行申请办理信用卡，签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并阅读、理解且同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定。农行台山支行经审核批准向邓金平核发卡号为625**********597的农行贷记卡-金穗QQ联名IC农行贷记卡一张。邓金平依约领取信用卡并使用后，截至2020年9月5日止共拖欠信用卡本金14777.62元、利息5406.30元、逾期还款违约金842.71元、分期手续费2.24元，合共21028.87元。农行台山支行经多次催讨无果。该卡已于2019年4月25日核销。为了维护自身合法民事权益，农行台山支行特提起本案诉讼。邓金平在法定期限内既没有应诉答辩，亦未向本院提供任何证据。农行台山支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《居民身份证》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行信用卡贷后管理系统》《信用卡账户流水》《催收清单及邮寄明细》《中国农业银行官方网站网页截图》。鉴于农行台山支行提供的上述证据所反映的内容与其陈述的信用卡透支事实紧密相连，客观一致，能相互印证，且邓金平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提供任何证据，视为其自愿放弃举证及对农行台山支行提供的证据进行核证、质证的权利。因此，本院对农行台山支行提供的上述全部证据的真实性、合法性、关联性均依法予以确认。根据当事人的陈述和经审查的证据，本院认定事实如下：邓金平于2018年5月31日向农行台山支行递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申领农行贷记卡-金穗QQ联名IC农行贷记卡一张，农行台山支行审批通过了邓金平的申请，并于2018年6月1日向邓金平核发了卡号为625**********597的金穗贷记卡一张。邓金平在向农行台山支行申请办理上述金穗贷记卡时，声明已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守该章程、合约的规定。事后，邓金平在使用上述信用卡时多次透支并办理分期付款业务，且未依约清偿所欠款项，截至2020年9月5日止，卡号为625**********597的信用卡邓金平结欠农行台山支行透支本金14777.62元、利息5406.30元（包括2019年4月25日账户核销时利息1719.28元和从同年4月26日起至2020年9月5日止利息3687.02元）、逾期还款违约金842.71元、分期手续费2.24元，合共21028.87元。农行台山支行已于2019年4月25日核销该卡账户，涉案信用卡于2020年9月6日后不再产生分期手续费。农行台山支行经多次向邓金平催还上述欠款未果，遂向本院提起本案诉讼。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申领人在还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天，双方另有约定的除外。申领人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。申领人未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。申领人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。农行台山支行以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，农行台山支行通过门户网站、营业网点公示等方式通知申领人。申领人未按期偿还欠款的，农行台山支行有权停用申领人贷记卡。申领人分期付款未按期偿还的，农行台山支行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。另查明，中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，中国农业银行股份有限公司将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。另中国农业银行股份有限公司官方网站公布的分期付款业务期数及手续费规则如下：1.可选期数：提供3期、6期、9期、12期、24期自由选择（每月为一期）；2.费率标准：每期手续费为分期付款本金0.6%，精准到分位，手续费按月收取。本院认为，本案是信用卡纠纷。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的一种银行卡。邓金平向农行台山支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项并进行透支，其与农行台山支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》，已明确约定银行收取客户贷款利息、逾期还款违约金，邓金平在申请办理金穗贷记卡时也声明愿意接受上述合约、章程的约束，且邓金平在办理分期付款业务时已自愿确定接受分期付款手续费的收取方式。现邓金平未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已符合银行收取贷款利息、逾期还款违约金、分期付款手续费的标准，故农行台山支行依照上述合约、章程要求邓金平支付拖欠的透支款本金14777.62元、利息5406.30元、逾期还款违约金842.71元及分期手续费2.24元（前述利息、逾期还款违约金、分期手续费暂计至2020年9月5日，从同年9月6日起至邓金平实际清偿全部款项之日止的利息按日利率万分之五、逾期还款违约金按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%另行计算），理据充足，依法予以支持。至于2020年9月6日以后仍是否计收分期手续费的问题。鉴于农行台山支行确认涉案信用卡于2020年9月6日后不再产生分期手续费，故农行台山支行要求计收2020年9月6日以后的分期手续费，理据不足，依法不予支持。邓金平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可予缺席判决。为了保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告邓金平应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行偿还信用卡透支款本金14777.62元及其相应的利息、逾期还款违约金、分期手续费（利息、逾期还款违约金、分期手续费暂计至2020年9月5日止合共为6251.25元，从同年9月6日起至全部款项还清之日止的利息以欠款额为基数按日利率万分之五，逾期还款违约金按案涉《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的最低还款额未偿还部分的5%另行计算）；二、驳回中国农业银行股份有限公司台山市支行的其他诉讼请求。如果被告邓金平未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费162.86元（该费用已由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交），由被告邓金平负担。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交的案件受理费162.86元，由本院予以退回；被告邓金平应向本院补缴案件受理费162.86元。本判决为终审判决。审判员 刘 伟二〇二〇年十二月三日书记员 雷健敏