湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初4376号原告唐一洪。委托诉讼代理人宋丽杰，湖北广众律师事务所律师（特别授权）。被告陈秋悯。被告陈琳。被告王雨。委托诉讼代理人夏海超，湖北和开胜律师事务所律师（特别授权）。系陈琳和王雨的共同委托诉讼代理人。原告唐一洪与被告陈秋悯、陈琳、王雨民间借贷纠纷一案，唐一洪于2020年7月27日向本院提出诉前财产保全申请，要求对陈秋悯、陈琳、王雨的财产在价值500000元以内予以查封或冻结。本院于2020年7月28日作出（2020）鄂0116财保198号民事裁定书，裁定：冻结被保全人陈秋悯、陈琳、王雨在金融机构的存款人民币500000元或查封、扣押同等价值的其他财产。后唐一洪在法定期限内起诉，本院于2020年8月17日立案后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告唐一洪及其委托诉讼代理人宋丽杰和被告陈琳、王雨及其共同委托诉讼代理人夏海超到庭参加了诉讼，被告陈秋悯经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告唐一洪向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金417552.66元及自2020年5月11日至2022年10月9日期间的利息72407.56元。2、请求依法判令本案诉讼费、保全费由被告承担。原告唐一洪主张的事实和理由：第一被告系原告姐姐的朋友。第一被告于2019年10月份因经济困难欲向银行申请个人信用贷款却因无固定工作问题无法向银行申请，于是第一被告找到原告要求原告为其帮忙，第一被告要求原告以老师的身份向银行申请个人信用贷款，原告贷款的本金由第一被告使用，第一被告负责偿还原告向银行借款的本金及利息。此外，第一被告向原告说明第三被告系金融工作人员，第三被告具体办理向银行贷款的事宜，原告只负责在借款合同上签字，然后将借款按照第三被告的要求进行转账。2019年10月10号，原告以装修贷款的名义与平安银行股份有限公司武汉分行签订个人信用贷款合同，合同约定原告贷款人民币500000元，年利率为13.2%，原告采用等额还款法，分36期还款，每月10日还款人民币16895.18元。2019年10月10号，平安银行股份有限公司武汉分行将借款本金人民币500000元转入原告账户，原告当日将人民币500000元转入第二被告的账户，第二被告又于当日将人民币500000元转入第三被告的账户，第三被告又将部分款项转入第一被告的账户。第一被告于2019年11月5日转账16900元、2019年12月5日转账17000元及2020年1月4日转账17000元、2月7日转账17000元、3月5日转账17000元、4月7日转账17000元、5月7日转账16900元共7次向原告账户转账合计118800元用于向平安银行股份有限公司武汉分行还款，第一被告7次共偿还银行借款本金82447.34元及利息35818.92元。但是2020年6月份开始第一被告不再还款，2020年6月10日开始只能原告自己偿还银行每月借款本金及利息，此后，原告多次要求被告清偿借款本金及利息，但均未果。请求支持原告的上述诉讼请求。被告陈秋悯经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。被告陈琳和被告王雨辩称：1、陈琳与王雨在本案当中主体不适格。理由：原告诉状所陈述的事实基本与实际情况相符，被告王雨和陈琳为武汉xxxxxx有限公司员工，主要的工作内容是为客户办理贷款服务。本案所涉银行借款系第一被告陈秋悯委托原告唐一洪代其办理，陈琳和王雨为该笔贷款的经办人员。贷款办理成功以后，原告按照银行的要求以委托支付的方式将贷款汇入到了陈琳名下，陈琳当即就汇入到了王雨名下。王雨按照几方当事人的约定，在扣除了5000元的经办手续费之后，当天就将余款495000元付给了第一被告陈秋悯。贷款办理完毕以后，陈秋悯在按期偿还贷款，只是由于陈秋悯个人原因造成后续贷款无法按期清偿。因此原告唐一洪起诉民间借贷，被告王雨和陈琳二人的主体是不适格的；2、原告以民间借贷的事由提起本案诉讼缺乏事实依据。理由：一、按照原告所陈述，原告是受被告陈秋悯的委托为其办理贷款，实际贷款人应当是陈秋悯，因此根据合同法403条的规定，原告应该向银行披露委托人陈秋悯，由银行来选择贷款的相对人主张权利。如果银行选择陈秋悯作为相对人，那么原告唐一洪的本次诉讼就没有必要，如果银行选择唐一洪作为相对人，那么根据贷款的还款实际情况，在唐一洪还清银行贷款之前，其主张被告陈秋悯还款也就缺乏了事实依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交了下列证据：证据一、个人信用贷款合同；证据二、平安银行收付款回单；证据三、手机银行转账记录；。证据四、短信记录、微信记录；被告陈琳、王雨提交了下列证据：证据一、房屋装修合同；证据二、武汉xxxxxx公司劳动合同书；证据三、王雨与陈秋悯的通话录音；证据四、手机银行转账明细。根据当事人的陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告唐一洪系中学教师，被告陈秋悯系房产中介从业者，被告陈琳系武汉xxxxxx公司员工，被告王雨系武汉xxxxxx公司股东。2019年10月，陈秋悯因经营需要委托唐一洪向银行贷款供其使用，承诺银行的贷款本息由其偿还，并委托陈琳、王雨代办贷款事宜。2019年10月10日，唐一洪与陈琳签订了一份房屋装修合同，约定工程价款为500000元，陈琳将该合同交给了平安银行股份有限公司武汉分行。同日，唐一洪（甲方）与平安银行股份有限公司武汉分行（乙方）签订了一份个人信用贷款合同，合同约定：甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币伍拾万元（小写：￥500000）的授信额度；甲方的收款账户信息如下：户名陈琳，账号62×××11，开户行：建设银行；本合同项下贷款采取等额还款法进行还款。据原告提交的贷款详情，其贷款正常年利率为13.2%。同日，平安银行股份有限公司武汉分行向唐一洪的平安银行武汉硚口支行账户62×××38转账500000元；后平安银行股份有限公司武汉分行通过唐一洪的上述账户向陈琳的建设银行账户62×××11转账500000元；陈琳于同日通过其上述账户向王雨的建设银行账户转账500000元；王雨于同日通过其上述账户向陈秋悯的建设银行账户转账495000元（扣收代理费5000元）。审理中，当事人提交的陈秋悯与王雨的通话记录和陈秋悯与唐一洪的微信聊天记录显示，陈秋悯认可委托王雨、陈琳办理贷款手续，认可委托唐一洪为其贷款并已实际收到贷款的事实。关于还款：1、陈秋悯于2019年11月5日通过其建设银行账户向唐一洪的农业银行账户转账16900元；2、陈秋悯于2019年12月5日通过其建设银行账户向唐一洪的农业银行账户转账17000元；3、陈秋悯于2020年1月4日通过其建设银行账户向唐一洪的农业银行账户转账17000元；4、陈秋悯于2020年2月7日通过其建设银行账户向唐一洪的农业银行账户转账17000元；5、陈秋悯于2020年3月5日通过其建设银行账户向唐一洪的农业银行账户转账17000元；6、陈秋悯于2020年4月7日通过其建设银行账户向唐一洪的农业银行账户转账17000元；7、陈秋悯于2020年5月7日通过其建设银行账户向唐一洪的农业银行账户转账16900元。上述款项由唐一洪转至其平安银行卡账户中由银行扣收用于偿还贷款。据唐一洪提交的银行还款计划，上述贷款每月需偿还本息16895.18元，自2019年11月10日起共需偿还36期。其中陈秋悯已偿还的款项中第1期偿还本金为11395.18元；第2期偿还本金为11520.53元；第3期偿还本金为11647.26元；第4期偿还本金为11775.38元；第5期偿还本金为11904.9元；第6期偿还本金为12035.86元；第7期偿还本金为12168.25元。至2020年5月10日，已偿还贷款本金82447.36元，尚未偿还本金为417552.64元。其后的贷款还款均由唐一洪自行向银行偿还。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案原告唐一洪受被告陈秋悯委托，在平安银行贷款并交付给陈秋悯使用，该借款事实清楚，是双方自愿真实的行为，未违反有关法律规定，应予确认，唐一洪与陈秋悯之间形成独立的民间借贷关系。双方约定由陈秋悯每月按唐一洪与平安银行的合同约定偿还贷款本息，陈秋悯还款7期后违反双方约定不再还款，唐一洪主张陈秋悯还款，属于行使不安抗辩权，符合相关法律规定，陈秋悯依法应承担向唐一洪偿还借款本息的义务。被告陈琳和王雨系受被告陈秋悯的委托代为办理上述贷款事宜，并向陈秋悯收取代理费5000元，属另一法律关系，并不影响唐一洪的利益，陈琳和王雨在本案中依法不承担责任。关于唐一洪与陈秋悯之间借款数额的认定，至2020年5月10日，唐一洪尚欠银行贷款本金417552.64元，并需按银行贷款约定的年利率13.2%继续支付利息，该利率未超过法律保护的上限，本院酌定陈秋悯偿还唐一洪借款本金417552.64元，并自2020年5月11日起，以本金417552.64元为基数，按年利率13.2%向唐一洪支付利息至还清借款之日止。被告陈秋悯经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，又未书面提出意见并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条和《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十八条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条和《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，判决如下：一、陈秋悯偿付唐一洪借款本金417552.64元。二、陈秋悯偿付唐一洪借款利息，以本金417552.64元为基数，自2020年5月11日起按年利率13.2%计算至还清借款之日止。三、上述款项均于本判决生效后十日内付清。四、驳回唐一洪的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4325元，诉前保全费3020元，公告费560元，合计7905元，由被告陈秋悯负担。（原告唐一洪已预交，被告陈秋悯于本判决生效后十日内将其应负担的费用支付给原告唐一洪）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  宋兴章二〇二〇年十二月十六日书记员  张 安