湖南省沅陵县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘1222民初2214号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行，住所地：湖南省沅陵县沅陵镇辰州东街**（三鑫港贸大厦），统一社会信用代码：914312226755509244。 负责人：许琨丹，系该支行行长。 委托诉讼代理人：李梅（特别授权），女，1976年12月24日出生，土家族，该支行职工。 被告：张义伟，男，1974年12月14日出生，汉族，湖南省沅陵县人。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行（以下简称原告沅陵邮政储蓄银行）与被告张义伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告沅陵邮政储蓄银行的委托诉讼代理人李梅到庭参加诉讼，被告张义伟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告沅陵邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张义伟立即偿还其向原告所借的贷款本金73777.34元、利息、罚息987.02元（计算至2020年10月12日）,并支付自2020年10月13日起至借款结清之日止的利息、罚息（按合同约定的利息计算）；2.准予原告将被告张义伟抵押给原告的车辆识别代号为LNBRCFDK6HB221540的小型越野客车依法进行拍卖或者变卖，所得价款优先偿还被告所欠的借款本金、利息及罚息，以及实现债权所支出的费用等；3.判令被告张义伟承担本案诉讼费。庭审中，原告将第一项诉讼请求变更为：依法判令被告张义伟立即偿还其向原告所借的贷款本金23009.95元、利息、罚息987.02元（计算至2020年10月12日），并支付自2020年10月13日起至借款结清之日止的利息、罚息（按合同约定的利息计算）。事实与理由：2017年9月1日，被告张义伟因个人购车向原告申请借款。经双方协议一致，被告张义伟与原告于2017年9月签订了一份《个人购房/购车借款及担保合同》。同时，被告张义伟作为借款人也在上述合同中签字确认了借款请求及还款义务。2017年10月10日，原告根据合同约定向被告张义伟发放贷款110000元，同时，被告张义伟将其名下的车辆识别代号为LNBRCFDK6HB221540的小型越野客车（车牌号：湘XXXX**）作为贷款抵押物；约定贷款期限为三年（2017年10月10日到2020年10月10日）；合同约定年利率6.175%，逾期加收30%；约定还款方式为等额本息。原告向被告发放贷款后，被告到期未还剩余部分贷款本息，被告的行为已违反了上述合同内的第十二条款中的第（二）项规定，现原告有权收回贷款以及处置抵押物。现原告要求被告偿还拖欠的贷款本金23009.95元、利息、罚息987.02元（计算至2020年10月12日），并支付自2020年10月13日起至借款结清之日止的利息、罚息（按合同约定的利息计算）。同时，准予原告将被告抵押给原告的车辆识别代号为LNBRCFDK6HB221540的小型越野客车（车牌号：湘XXXX**）作为抵押，依法进行拍卖或者变卖，所得价款优先偿还被告所欠的借款本金、利息及罚息，以及实现债权所支出的费用等。综上，原告为了维护自己的合法权利，向法院起诉，请求依法判决。 被告张义伟未作答辩，亦未向本院提交证据材料。 原告沅陵邮政储蓄银行围绕其诉讼请求依法提交了证据材料，因被告张义伟未到庭参加诉讼，本院无法组织原、被告进行证据交换和质证。对原告沅陵邮政储蓄银行提交的证据，本院认定如下： 1.原告营业执照复印件及负责人身份证复印件各1份，欲证明原告的身份信息及原告具有诉讼主体资格； 2.被告身份证复印件1份，欲证明被告身份信息； 3.中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表复印件1份，欲证明被告申请贷款110000元的事实； 4.个人购房/购车借款及担保合同复印件1份，欲证明：（1）原、被告签订了个人购房/购车借款及担保合同；（2）合同约定原告向被告发放110000元的贷款，贷款期限为36个月，年利率6.175%，逾期加收30%的罚息，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还本息，原告有权宣布贷款到期，并要求被告及时清偿贷款本息； 5.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件、中国邮政储蓄银行放款通知单复印件各1份，欲证明原告按照合同的约定履行发放110000元贷款的义务； 6.个人婚姻状况承诺书复印件1份，欲证明被告单身的事实； 7.原告信贷系统提前结清的试算结清截屏1份，欲证明被告尚欠原告贷款本金及利息、罚息未还的事实； 8.原告信贷系统被告还款情况截屏1份，欲证明被告未履行合同约定的足额还款义务； 9.抵押物登记信息及抵押物清单复印件各1份，欲证明被告车牌号为湘XXXX**的机动车已抵押贷款的事实。 经审查，原告向本院提交的1-9号证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院均予以采信。 依据采信的证据及当事人的当庭陈述，本院认定事实如下： 2017年9月1日，被告张义伟因购车需要资金，向原告沅陵邮政储蓄银行申请汽车消费类贷款110000元。同年9月，原、被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：43018680117098175298），合同约定：被告张义伟向原告沅陵邮政储蓄银行贷款110000元，贷款用途为购车，贷款期限为36个月（自2017年9月28日起至2020年9月28日止），实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮30%执行，实际利率以借据为准；贷款发放方式采用贷款人受托支付方式；还款方式采用按月等额本息还款法。借款人应当在贷款人处开立如下个人账户（户名：张义伟；账号：XXXXXXXX********）作为放款、还款账户，借款人授权贷款人将贷款发放到该账户中，并授权贷款人将贷款从该账户划付至如下账户（户名：沅陵佳新汽车销售服务有限公司；账户：XXXXXXXX********）中，贷款利息自实际放款日起算。该合同第十一条第（一）项关于罚息约定：借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按该合同第四条约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。该合同第十二条第（二）项关于违约及违约责任约定：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权并有权处分抵押物，实现抵押权。该合同第十七条关于抵押物约定：被告自愿将其所有的车牌号为湘XXXX**的北京牌小型越野客车（车辆识别代码/车架号：LNBRCFDK6H221540，发动机号：VA09H011777）作为110000元贷款的抵押物；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附和、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物损毁、灭失或者征用而产生的保证金、赔偿金、补偿金或者其他形式的替代物。该合同第十八条关于抵押范围约定：“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用”。该合同还就争议解决等事项进行了约定。 被告张义伟于2017年9月30日将车牌号为湘N488**的北京牌小型越野客车（车牌号：湘XXXX**；车辆识别代码/车架号：LNBRCFDK6HB221540；发动机号：VA09H011777）在湖南省怀化市沅陵县交警大队办理了抵押登记，抵押权人为原告沅陵邮政储蓄银行。原告于2017年10月10日将110000元贷款转至被告张义伟在原告处开立的账户（账户：XXXXXXX********）中。当日，被告张义伟在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名并捺印确认：贷款金额为110000元、贷款期限从2017年10月10日到2020年10月10日，贷款年利率为6.175%，贷款用途为购车，还款方式为等额本息还款法，并保证按所借用途使用借款，并按所填还款方式按期还贷款本金及利息。原告在该借据上加盖了中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行个人信贷业务合同专用章，经办人胡伟也在该该借据上签名。被告张义伟贷款后，自2017年11月10日起至2020年4月10日止，共计返还原告贷款本金86990.05元，支付贷款利息、罚息10361.89元，共计偿还贷款本息97360.94元。被告张义伟自2020年4月11日起至今未偿还原告贷款本息。2020年10月10日贷款到期。截止2020年10月12日，被告张义伟尚欠原告沅陵邮政储蓄银行贷款本金23009.95元，贷款利息、罚息987.02元。原告沅陵邮政储蓄银行多次向被告张义伟催要未果，诉至本院，请求依法支持其诉讼请求。 本院认为，本案系一起金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国合同法》第八条第一款规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力......”。本案中，原告沅陵邮政储蓄银行与被告张义伟签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及由双方确认的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，对原、被告具有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。原告沅陵邮政储蓄银行按照合同约定向被告履行了发放110000元贷款的义务，被告张义伟应按照约定期限返还贷款本金并支付利息，但其未按照约定返还原告贷款本金并支付利息，至今仅返还原告部分本金及利息，属于履行合同义务不符合约定，应当承担返还贷款本金、支付利息、罚息等违约责任，故对原告主张被告张义伟返还贷款本金23009.95元，支付的利息、罚息987.02元（截止于2020年10月12日），并以贷款本金23009.95元为基数，支付自2020年10月13日起至贷款本息结清之日止的利息、罚息（按合同约定的利息计算）的诉讼请求，本院予以支持。 根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，当事人以机动车作为抵押物的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案中，原、被告在双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中约定被告张义伟自愿将自己所有车牌号为湘XXXX**的北京牌小型越野客车（车牌号：湘XXXX**；车辆识别代码/车架号：LNBRCFDK6HB221540；发动机号：VA09H011777）作为抵押物为被告张义伟向原告沅陵邮政储蓄银行110000元贷款提供担保，且在湖南省怀化市沅陵县交警大队办理了抵押登记（抵押权人为原告沅陵邮政储蓄银行），该担保行为合法有效。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”。本案中，原、被告在《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条中约定了借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权处分抵押物，实现抵押权，以及第十八条约定了抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。由于被告张义伟没有按合同约定返还贷款本金及利息，原告沅陵邮政储蓄银行对被告张义伟已抵押的北京牌小型越野客车（车牌号：湘XXXX**）处置后所得价款享有优先受偿权。故本院对原告沅陵邮政储蓄银行主张依法处置被告张义伟抵押给原告沅陵邮政储蓄银行的北京牌小型越野客车（车牌号：湘XXXX**；车辆识别代码/车架号：LNBRCFDK6HB221540；发动机号：VA09H011777）所得价款优先清偿债务本息及实现债权所产生费用的诉讼请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第二项、第三十八条、第四十一条、第四十二条第四项、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告张义伟于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行贷款本金23009.95元，并支付2020年10月12日前所欠的贷款利息、罚息987.02元及自2020年10月13日起至债务清偿之日止的利息、罚息（以贷款本金23009.95元为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行对处置已抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行的被告张义伟的北京牌小型越野客车（车牌号：湘XXXX**；车辆识别代码/车架号：LNBRCFDK6HB221540；发动机号：VA09H011777）的所得价款在上述贷款本息范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费400元，减半收取200元，由被告张义伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员 郑从容 二〇二〇年十二月八日 法官助理 周海平 书 记 员 唐 强 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。