云南省开远市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2502民初669号原告：中国农业银行股份有限公司开远市支行。住所地：云南省开远市灵泉东路**。负责人：万毅坚，该支行行长。委托诉讼代理人：司庆林，男，1964年8月8日生，汉族，住云南省开远市。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：许勇，男，1965年1月15日生，汉族，住云南省开远市。代理权限为特别授权代理。被告：雷碧娥，女，1971年3月5日生，汉族，楚雄州牟定县人，住云南省开远市。原告中国农业银行股份有限公司开远市支行（以下简称中国农行开远市支行）与被告雷碧娥信用卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农行开远市支行的委托诉讼代理人许勇到庭参加了诉讼，被告雷碧娥经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农行开远市支行向本院提出诉请：1、判令被告雷碧娥归还原告金穗贷记卡透支本金74218.68元及所欠透支利息5431.98元、逾期还款违约金4533.87元、手续费2549.42元，合计86733.95元（截止2020年5月14日），2020年5月15日以后至还清透支本息之日止的应付未付透支利息和复利另计；2、本案诉讼费及因本案而产生的其他费用由被告承担。事实和理由：2014年3月3日，被告雷碧娥向原告申领信用卡一张，卡号：62×××16，授信额度为人民币100000元。被告雷碧娥用卡期间不按我行规定使用信用卡，2019年12月6日被我行强制调减额度为70000元。截止2020年5月14日共欠透支本金74218.68元及所欠透支利息5431.98元、逾期还款违约金4533.87元、手续费2549.42元，合计86733.95元，支取历史明细详见交易历史记录（附后）。被告雷碧娥2019年12月5日最后一次消费236.00元，2019年10月20日最后一次还款10.11元，到还款日未能全额还款，2020年3月17日开始逾期，经多次催收，被告雷碧娥一直不予还款。被告不按时履行还款义务、不守信用的行为，违反了合约和有关法律规定，损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特起诉人民法院，望判如所请。被告雷碧娥未提交任何答辩意见。原告中国农行开远市支行向本院提交以下证据：1、《营业执照》复印件一份、《负责人身份证明》一份、《负责人居民身份证》复印件一份、《授权委托书》一份、《委托人居民身份证》复印件二份，用以证明原告的基本情况、诉讼主体资格及代理人的基本情况。2、《金穗贷记卡申请表》复印件一份、《被告居民身份证》复印件一份、《收入证明》复印件一份，证明被告向原告申领信用卡，并持卡消费事实。3、《催收通知书》复印件一份、《图片》复印件一份，证明原告一直向被告催收透支款的事实。4、《交易还款明细》复印件一份、《欠款证明》复印件二份，证明被告欠信用卡的金额的事实；5、《额度调整信息表》复印件一份，证明额度调整的情况及事实。被告雷碧娥经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃质证、举证的权利。通过庭审组织双方举证、质证，本院认为，原告中国农行开远市支行提交的上述1、2、3、4、5组证据，真实、合法，与本案有关联性，本院予以确认其证明力。根据庭审和质证，本院确认如下事实：2014年3月3日被告雷碧娥因个人消费需求通过原告方的营业网点向原告中国农行开远市支行申请办理了金穗信用卡一张，卡号为：62×××16，授信额度为100000元。并对原告中国农行开远市支行金穗信用卡领用合约及章程进行了签字确认（本人已阅读全部申请材料）。被告与原告订立了中国农行开远市支行金穗信用卡领用合约后，被告于2014年4月16日开始持有该信用卡，并于2014年4月17日进行刷卡消费。2020年3月17日被告逾期未还款。逾期后，被告于2020年4月16日返还了原告人民币10.11元。被告在刷卡消费期间多次办理了分期还款事宜。2019年12月6日被告被原告调整了其所持信用卡额度，被告所持信用卡额度被调整为70000元。截止2020年5月14日被告累计尚欠原告透支消费本金人民币74218.68元及所欠透支利息人民币5431.98元、逾期还款违约金人民币4533.87元、手续费人民币2549.42元，合计人民币86733.95元。经原告多次催收未果，遂向本院起诉。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案被告持在原告办理的中国农行开远市支行信用卡/币进行刷卡消费，未按期归还透支消费金额的行为，在原、被告双方之间形成借款合同关系，根据《中华人民共和国合同法》第八条之规定“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”本案原、被告双方签订的中国农行开远市支行信用卡领用合约及章程未违反法律、法规的强制性规定，该法律关系合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条之规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”和第二百零六条之规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案被告透支的款项性质上仍属于向原告的借款，按照中国农行开远市支行信用卡领用合约及章程的约定超过还款日未予归还，应当按照约定支付利息。债务应当清偿，被告未按期归还透支本息，应承担归还原告透支本息的民事责任。故对于原告主张请求依法判令被告雷碧娥归还原告信用卡透支本金人民币74,218.68元、截至2020年5月14日的利息人民币5,431.98元、手续费人民币2,549.42元的诉讼请求，本院予以支持；依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”和中国农行开远市支行信用卡领用合约的约定，借贷双方对逾期利息的约定不违反法律法规的强制性规定，被告理应按信用卡合约的约定向原告支付逾期利息，即罚息。故对于原告主张由被告支付逾期还款违约金人民币4,533.87元以及从2020年5月15日起至还清本息之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告雷碧娥于本判决生效之日起五日内归还原告中国农业银行股份有限公司开远市支行信用卡透支本金人民币74,218.68元、截至2020年5月14日的利息人民币5,431.98元、逾期还款违约金人民币4,533.87元、手续费人民币2,549.42元，合计人民币86,733.95元。二、被告雷碧娥还应于本判决生效之日起五日内以信用卡透支本金人民币74,218.68元为基数按中国农业银行金穗信用卡章程和中国农业银行金穗贷记卡片领用合约的约定支付原告中国农业银行股份有限公司开远市支行从2020年5月15日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,968元，公告费300元，由被告雷碧娥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请执行。申请强制执行的期限为三年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  黄健秋人民陪审员  许利华人民陪审员  聂 敏二〇二〇年十二月七日书 记 员  罗文淇