湖北省京山市人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0821民初1546号原告：京山中银富登村镇银行有限公司，住所湖北省京山市新市大道**。法定代表人：严俊敏，该行行长。委托诉讼代理人：王翻，男，该行客户经理。委托诉讼代理人：高旭辉，男，该行信贷审批经理。被告：曹磊，男，1984年9月28日出生，汉族，住，住荆门市/div>被告：杨琴，女，1984年4月24日出生，汉族，住，住荆门市/div>被告：李坤芳，女，1961年5月16日出生，汉族，住，住荆门市/div>原告京山中银富登村镇银行有限公司(以下简称“中银富登银行”)与被告曹磊、杨琴、李坤芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告中银富登银行的委托诉讼代理人王翻、高旭辉到庭参加诉讼，被告曹磊、杨琴、李坤芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曹磊、杨琴偿还原告中银富登银行贷款本金20万元及利息220.93元、逾期罚息(以实际逾期本金为基数，自逾期之日起至贷款偿清之日止，按年利率16.5%计息)、复利(以实际逾期利息为基数，自逾期之日起至贷款偿清之日止，按年利率16.5%计息)；2.判令被告曹磊、杨琴以抵押房产(位于屈家岭管理区蔡垱东岳队的集体土地上房产)履行抵押担保责任，原告中银富登银行依法行使抵押权并优先受偿；3.判令被告李坤芳对第一项诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告中银富登银行为实现债权和担保权益而发生的费用；4.诉讼费由被告曹磊、杨琴、李坤芳负担。原告中银富登银行在本案庭审时，对第一项诉讼请求明确为：判令被告曹磊、杨琴偿还原告中银富登银行贷款本金20万元及利息220.93元、逾期罚息(以20万元为基数，自2020年5月31日至贷款偿清之日止，按年利率16.5%计息)、复利(以220.93元为基数，自2020年5月31日至贷款偿清之日止，按年利率16.5%计息)。事实和理由：2019年6月3日，中银富登银行与曹磊、杨琴签订《个人借款合同》，约定中银富登银行向曹磊、杨琴发放贷款20万元，额度有效期为2019年5月31日至2022年5月30日，期限36个月，合同利率为年利率11%，还款方式为“按频率付息(每月25日)，到期一次还本”。同日，曹磊、杨琴向中银富登银行签署《借款借据》，约定2019年6月3日提款20万元，期限12个月，年利率11%，于2020年5月30日到期。同日，中银富登银行与曹磊、杨琴签订《最高额抵押合同》，约定曹磊、杨琴以其名下的不动产(屈家岭管理区蔡垱东岳队集体土地上房产及土地使用权)对《个人借款合同》项下的全部债务提供最高额抵押担保。同日，中银富登银行与李坤芳签订《最高额保证合同》，约定李坤芳对上述《个人借款合同》项下的全部债务承担最高额连带保证担保责任。2019年6月3日，中银富登银行向曹磊、杨琴发放贷款20万元。2020年5月30日贷款到期，曹磊、杨琴未在约定期限内还清本息，中银富登银行多次上门催收未果。为维护自身利益，故诉至法院。被告曹磊、杨琴、李坤芳未出庭应诉答辩，亦未提交书面答辩意见。原告中银富登银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法进行了审核。对原告中银富登银行提交的原被告身份信息、《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《贷款发放凭证》、《借款借据》、《送达地址确认函》等证据，本院依法予以采信。对原告中银富登银行提交的《最高额抵押合同》《房地产权属证明》，本院将在裁判说理部分予以综合分析。被告曹磊、杨琴、李坤芳未向本院提交证据。根据本院采信的证据及当事人陈述，本院经审理查明：2019年6月3日，中银富登银行屈家岭支行与曹磊、杨琴签订《个人借款合同》(合同编号：2019E0102047190135)，约定中银富登银行屈家岭支行向曹磊、杨琴发放总额度为20万元的可循环贷款，额度有效期为36个月，自2019年5月31日至2022年5月30日，合同利率为年利率11%，贷款用途为流动资金。该合同业务条款第K款约定:“还款时间为每月25日，还款方式为按频率付息、到期一次还本”。业务条款第T款约定：“本合同下每笔贷款的借款借据及附件《送达地址确认函》为本合同的组成部分”。基本条款第2.5条约定：“本合同下实际发生的每笔贷款的具体金额、期限和合同利率等以双方签署的借款借据的记载为准，该借款借据是本合同的组成部分”。基本条款第2.6条约定:“逾期罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利”。基本条款第2.17条第(2)款约定：“借款人应按本合同K条款约定的还款方式还款，每月/每季度偿还截至应还款日的当期利息，到期日一次性还清全部贷款本金并结算利息”。基本条款第6.2条约定：“借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款”。2019年6月3日，中银富登银行屈家岭支行(抵押权人)与曹磊、杨琴(抵押人)签订了《最高额抵押合同》(合同编号：2019E0102047190135-1)。该合同约定被担保的主合同为《个人借款合同》，担保范围包括主债权20万元及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项，主合同期间(债权的确定期间)为2019年5月31日至2022年5月30日，抵押物为曹磊、杨琴位于屈家岭管理区蔡垱东岳队集体土地上的房产及土地使用权。该合同签订后，中银富登银行屈家岭支行与曹磊、杨琴未就抵押物办理抵押登记。2019年6月3日，中银富登银行屈家岭支行(债权人)还与李坤芳(保证人)签订《最高额保证合同》(合同编号：2019E0102047190135-2)，约定被担保的主合同为《个人借款合同》，担保范围包括主债权20万元及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项，主合同期间(债权发生期间)为2019年5月31日至2022年5月30日，保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满(含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期)之日起两年，担保方式为独立的连带责任保证担保。2019年6月3日，曹磊、杨琴还与中银富登银行屈家岭支行签署《借款借据》，约定曹磊、杨琴向中银富登银行屈家岭支行提款20万元，年利率为11%，贷款期限为12个月(2019年6月3日至2020年5月30日)。2019年6月3日，中银富登银行屈家岭支行向曹磊的银行账户转入20万元。曹磊、杨琴偿还了借期内的利息21656.81元(截至2020年5月30日共计还息21656.74元，尚欠利息221元；2020年6月21日另还息0.07元，尚欠利息220.93元)、本金8万元(2020年11月23日偿还贷款本金8万元)，尚欠贷款本金12万元及利息220.93元。另查明，1.中银富登银行屈家岭支行系中银富登银行依法设立的分支机构。2.2018年5月25日，荆门市屈家岭管理区蔡垱东岳队出具《房地产权属证明》，载明《最高额抵押合同》项下的抵押土地权属性质为集体土地，土地取得方式为宅基地。本院认为，中银富登银行屈家岭支行系中银富登银行依法设立的分支机构，现中银富登银行主张作为其分支机构的中银富登银行屈家岭支行在本案中享有的民事权利，符合法律规定。中银富登银行屈家岭支行与曹磊、杨琴于2019年6月3日签订的《个人借款合同》、《借款借据》，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银富登银行屈家岭支行依前述合同约定向曹磊、杨琴出借20万元后，曹磊、杨琴至今仅偿还贷款本金8万元、利息21656.81元，现中银富登银行诉请曹磊、杨琴偿还贷款本金12万元及利息220.93元具有事实与法律依据，本院对中银富登银行的该项诉请依法予以支持。关于中银富登银行诉请曹磊、杨琴支付逾期罚息的问题。1.《个人借款合同》与《借款借据》中均约定借期内年利率为11%，且《个人借款合同》还约定逾期罚息利率为合同利率的1.5倍，故逾期罚息的计息利率应为16.5%(11%×1.5)。2.《借款借据》约定的贷款期限为2019年6月3日至2020年5月30日，故逾期罚息应自2020年5月31日起算。因曹磊、杨琴2020年11月23日还款8万元，故本院对中银富登银行诉请主张的逾期罚息支持为：2020年5月31日至2020年11月23日以20万为基数，2020年11月24日至贷款偿清之日止以12万元(20万元-8万元)为基数，均按年利率16.5%计息。关于中银富登银行诉请曹磊、杨琴支付复利的问题。1.《个人借款合同》约定逾期利息按罚息利率计算复利，因逾期罚息利率为16.5%，故复利的计息利率亦为16.5%。2.《借款借据》约定的贷款期限为2019年6月3日至2020年5月30日，故复利应自2020年5月31日起算。因曹磊、杨琴截至2020年5月30日共计还息21656.74元，尚欠利息221元；2020年6月21日还息0.07元，尚欠利息220.93元，故曹磊、杨琴应支付的复利计算方式为：2020年5月31日至2020年6月21日以221元为基数，2020年6月22日至贷款偿清之日止以220.93元(221元-0.07元)为基数，均按年利率16.5%计息。因中银富登银行诉请2020年5月31日至2020年6月21日止的复利计息基数为220.93元，小于本院前述核定的该期间计息基数221元，系中银富登银行对自身民事权利依法进行处分，故本院对2020年5月31日至2020年6月21日的计息基数确认为220.93元。综上，本院对中银富登银行诉请主张的复利支持为：2020年5月31日至贷款偿清之日止以220.93元为基数，按年利率16.5%计息。关于中银富登银行诉请对抵押物优先受偿的问题。本案中，各方当事人均未举证证实抵押人曹磊、杨琴已就抵押物进行了权属登记，亦未举证证实抵押人曹磊、杨琴系合法、有权使用抵押物中的土地，还未举证证实抵押人曹磊、杨琴系合法建造抵押物中的房产，且荆门市屈家岭管理区蔡垱东岳队出具的《房地产权属证明》载明抵押物中的土地为宅基地，故《最高额抵押合同》中的抵押物尚不能成为抵押权设立的标的物。现中银富登银行诉请对抵押物优先受偿，缺乏事实与法律依据，本院对中银富登银行该项诉请不予支持。关于中银富登银行诉请李坤芳承担保证责任的问题。1.《最高额保证合同》约定保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满之日起两年，现案涉贷款的到期时间为2020年5月30日，中银富登银行提起本案诉讼的时间为2020年9月21日，系在该保证期间内主张权利。2.《最高额保证合同》约定担保范围包括主债权20万元及罚息、违约金等，现中银富登银行诉请李坤芳对欠付的贷款本金及罚息、复利承担支付责任，系在该担保范围内主张权利。3.《最高额保证合同》约定担保方式为独立的连带责任保证担保，现中银富登银行诉请李坤芳承担连带责任，系依该担保方式主张权利。综上，本院认定李坤芳应对曹磊、杨琴在本案中需支付的贷款本金12万元及逾期罚息、复利承担连带支付责任。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下：一、被告曹磊、杨琴于本判决生效之日起十日内向原告京山中银富登村镇银行有限公司偿还贷款本金120000元及利息220.93元、逾期罚息(2020年5月31日至2020年11月23日以200000元为基数，2020年11月24日至贷款偿清之日止以120000元为基数，均按年利率16.5%计息)、复利(2020年5月31日至贷款偿清之日止以220.93元为基数，按年利率16.5%计息)；二、被告李坤芳对被告曹磊、杨琴在第一项中的款项支付义务承担连带支付责任；三、驳回原告京山中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4303元，减半收取2151.5元，由被告曹磊、杨琴、李坤芳负担1300元，由原告京山中银富登村镇银行有限公司负担851.5元；财产保全费1520元，由被告曹磊、杨琴、李坤芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。审判员  邱泉二〇二〇年十二月八日书记员  卢梦