广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初29997号原告：重庆美的小额贷款有限公司，住所地重庆市巴**巴县大道**25-1、25-2、25-3、25-4，统一社会信用代码91500113MA5UN0XW0Q。法定代表人：汪勇。委托诉讼代理人：刘建华，男，系该公司工作人员。被告：赖日华，女，1983年12月6日出生，汉族，住江西省赣州市大余县*******屋组，公民身份号码：***********。原告重庆美的小额贷款有限公司与被告赖日华小额借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘建华到庭参加诉讼，被告赖日华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还消费分期贷款本金、手续费、违约金合计4733.89元（其中本金4020.1元，手续费359.94元，暂计至2020年6月21日的违约金353.85元，具体计至实际清偿日为止）；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：大余县新城双喜家电商场与原告通过美的金融平台在线上签订《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》（编号：TYHZ201********000），约定：双方合作开展消费分期业务，甲方（即原告）为向乙方（大余县新城双喜家电商场）购买家电产品的客户提供个人消费分期贷款，甲方以受托支付的方式直接将交易款项支付至乙方指定的账户（户名何小燕，开户行：中国建设银行大余支行，账号：623*************500），客户按照与甲方签订的借款合同约定每月向甲方偿还借款本金或手续费。2018年10月26日，被告到大余县新城双喜家电商场购买电器，申请消费分期贷款支付货款，通过美的金融平台与原告在线上签署了《美的金融用户服务协议》、《个人分期贷款合同》，被告向原告借款9998元，月手续费率0.6%，分12期偿还，违约金比例（日）0.05%。2018年10月26日，原告经审批后向在大余县新城双喜家电商场分期的赖日华划付贷款资金9998元，直接划付至大余县新城双喜家电商场指定的上述账户。2019年10月26日，上述分期贷款全部到期，被告作为借款人未还清分期款项。原告多次通过电话、现场催收，被告均未能还款，其行为已构成违约。截至2020年6月21日，被告尚欠原告贷款本金、手续费、违约金合计4733.89元。特向法院起诉。本院依法向被告送达起诉状副本和开庭传票，但被告未到庭参加诉讼，未作答辩状，亦未提供证据，视为其自动放弃质证和抗辩的权利。原告围绕其诉讼主张向本院提交了原告营业执照、被告身份证、重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议、美的金融用户服务协议、个人分期贷款合同、法律文书送达地址确认书、委托扣款授权书、关于美的金融消费分期业务电子签名服务的说明、杭州天谷信息科技有限公司（E签宝）资质证明文件（包括电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证、授权书、杭州天谷信息科技有限公司营业执照、服务说明函、《中国金融认证中心数字证书合作协议》之补充协议（2018年8月31日签订）、中国金融认证中心数字证书合作协议（2016年1月19日签订）、中国金融认证中心数字证书合作协议（2017年5月19日签订）、中国金融认证中心数字证书合作协议（2019年1月25日签订）、服务说明函、贷款资金划付凭证、系统划款记录与借款人对照表，经审核，原告提交的上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院对原告提交的上述证据予以采信并在卷佐证。根据采信的证据，本院查明案件事实如下：2020年6月22日，杭州天谷信息科技有限公司出具《关于美的金融消费分期业务电子签名服务的说明》，内容为“根据2019年10月11日美的小额贷款股份有限公司与我司签署的《快捷签合作协议》（电子签章服务合同），自2017年3月27日起至今，我司为美的集团美的金融平台注册的消费分期业务消费者（即借款人）、特约商户签署的《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》、《美的金融用户服务协议》、《个人分期贷款合同》、《法律文书送达地址确认书》、《委托扣款授权书》等法律文件上消费者、商户的电子签名提供了技术服务。在附件中消费者（借款人）、商户通过美的金融平台办理消费分期业务过程中，我司向其颁发用于电子签名的数字证书，并按照其指令调用数字证书在消费分期业务相关法律文件上进行电子签名”。附件中的客户名单其中之一是被告，贷款合同编号HT902018102610********303。2019年8月29日，原告与大余县新城双喜家电商场签订了《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》，约定原告为美的旗舰店购买家电产品的客户提供个人消费分期贷款，双方约定将交易款项支付至指定账户：户名何小燕，开户行：中国建设银行大余支行，账号：623*************500。2018年10月26日，原告与被告签订了《美的金融用户服务协议》电子合同一份，约定美的金融向被告提供金融服务，由原告提供第三方支付账户及相关服务，同时还约定了其他的权利义务内容。2018年10月26日，原告与被告签订了《个人分期贷款合同》（编号：NO2018*******019），约定被告向原告借款9998元，分期手续费率每月0.6%，分12期偿还，违约金比例每日0.05%，分期手续费指用户选择分期付款服务时须承担的分期付款手续费用，计算公式为：分期手续费=贷款本金×分期手续费率（月）×分期期数；每期分期手续费=贷款本金×分期手续费率（月）；违约金（日）=应付但未付总额（所有未还本金+所有未还分期手续费）×违约金比例，总违约金=违约金（日）×违约天数。2018年10月27日，原告委托深圳市美的支付科技有限公司向何小燕转入上述借款。借款后，被告自第八期开始逾期，截至2020年6月21日尚欠原告贷款本金、手续费、违约金合计4733.89元。诉讼中，原告明确就2020年6月21日后的分期手续费及违约金不再主张。另查，2018年8月31日，中金金融认证中心有限公司与杭州天谷信息科技有限公司签订了《中国金融认证中心数字证书合作协议》约定双方签订的就网上银行数字证书业务展开合作，已签订的《数字证书合作协议》自动顺延一年；杭州天谷信息科技有限公司为有限责任公司，成立于2002年12月18日，经营范围：技术开发、技术服务、技术咨询、成果转让、计算机系统集成等；2015年3月1日，国家密码管理局出具《电子认证服务使用密码许可证》，认定中金金融认证中心有限公司的电子认证服务系统符合《电子认证服务密码管理办法》的规定，批准使用商用密码，有效期五年；中华人民共和国工业和信息化部出具电子认证服务许可证，中金金融认证中心有限公司具备《电子认证服务管理办法》规定的电子认证服务机构条件，许可证有效期2015年8月19日至2020年8月16日；重庆美的小额贷款有限公司为有限责任公司，成立于2017年6月15日，经营范围开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资。诉讼中，原告陈述被告是通过手机端进行四要素（姓名、身份证号、银行卡号、手机号）核验及人脸识别认证通过后在金融平台签署美的金融用户服务协议成为注册用户，再通过实名认证进而签署个人分期贷款合同、委托扣划协议等，签署时用户自行选择自己的签名，表示确认自己签署的文件,最后由杭州天谷信息科技有限公司即E签宝平台加数字签名。本院认为，涉案的合同是双方在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。至于被告电子签名的效力问题，杭州天谷信息科技有限公司已出具说明，被告通过美的金融平台办理消费分期业务过程中，其已向被告颁发用于电子签名的数字证书，并按照被告指令调用数字证书在消费分期业务相关法律文件上进行电子签名，故被告的电子签名与其手签具有同等法律效力。涉案合同签订后，原告通过中国工商银行股份有限公司前海分行向被告指定账户支付了涉案款项，被告未按照合同约定清偿，已构成违约行为，原告主张被告偿还借款本金4020.1元、手续费359.94元，符合合同约定，本院予以支持；对于原告主张至2020年6月21日的违约金353.85元，经审查，该违约金的计算未超过法律规定，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，缺席判决如下：一、被告赖日华应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告重庆美的小额贷款有限公司归还借款本金4020.1元、手续费359.94元及截止至2020年6月21日的违约金353.85元；二、驳回原告重庆美的小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为25元（原告已预交），由被告赖日华负担，并由被告赖日华在本判决发生法律效力之日起十日内向原告重庆美的小额贷款有限公司支付，本院不作收退。本判决为终审判决。审判员  朱士伟二〇二〇年十二月一日书记员  何佩宜