云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0302民初4090号原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行。负责人樊利军，该行行长。统一社会信用代码：9153030069568951XC。地址：云南省曲靖市。委托代理人张文静，云南精茂律师事务所律师。（特别授权代理）被告石晓斌，男，汉族，1981年6月28日生，曲靖市麒麟区人，住云南省曲靖市麒麟区。（未到庭）被告李才良，男，彝族，1973年8月9日生，云南省宣威市人，自由职业，住曲靖市。（未到庭）委托代理人浦燕，云南权仲律师事务所律师。（特别授权代理）被告龙珍娥，女，汉族，1980年2月7日生，云南省宣威市人，自由职业，住曲靖市。（未到庭）委托代理人浦燕，云南权仲律师事务所律师。（特别授权代理）原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行（以下简称民生银行曲靖分行）诉被告石晓斌、李才良、龙珍娥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日受理后于2019年8月5日作出（2019）云0302民初1128号民事判决书，原告民生银行曲靖分行不服上诉至云南省曲靖市中级人民法院，云南省曲靖市中级人民法院于2020年3月16日作出（2020）云03民终243号民事裁定书，裁定撤销（2019）云0302民初1128号民事判决，发回本院重审。本院于2020年6月16日受理后，另行组成合议庭于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告民生银行曲靖分行的委托代理人张文静、被告李才良、龙珍娥的委托代理人浦燕到庭参加诉讼，被告石晓斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年9月5日，原告民生银行曲靖分行与被告石晓斌签订了《综合授信合同》（编号为：942012013004652）。合同约定：原告向被告石晓斌在授信有效期限内授信人民币450000元，授信期限为60个月（自2013年10月24日至2018年10月24日止）；逾期利率及违约罚息利率均按照约定利率上浮50%计算。另外合同还就违约责任、争议解决方式等事项作了相应约定。同日，原告为了确保债权的实现与被告李才良、龙珍娥签订了《最高额担保合同》，被告李才良、龙珍娥自愿将其共同所有位于曲靖市房屋作为最高额抵押担保。担保合同签订后双方就抵押物办理了抵押登记手续。因未能偿还上期借款，2015年9月22日，被告石晓斌向原告申请借款450000元用于偿还上一期借款，借款期限自2015年9月22日至2016年9月22日，年利率9.66%。同日，原告向被告发放了贷款450000元。借款期限届满后，被告石晓斌未按约定还款，截止2018年5月30日，尚欠本金450000元、利息33327元、罚息134762.37元未偿还，故请求依法判令：1、被告石晓斌偿还原告贷款本金450000元，截止2018年5月30日的利息33327元、罚息134762.37元，合计618089.37元，并按约定年利率14.49%支付自2018年6月1日至实际清偿完毕之日止的利息；2、被告石晓斌向原告支付违约金45000元；3、被告石晓斌共同承担案件受理费、公告费、保全费、律师费5000元；4、若被告石晓斌不能履行判决所确认的义务，由原告享有以被告李才良、龙珍娥共同所有位于曲靖市房屋折价或者拍卖、变卖所得款优先受偿权。诉讼中，原告变更第3项诉请为案件受理费、律师费5000元由被告石晓斌承担。被告石晓斌未到庭应诉答辩。被告李才良、龙珍娥辩称：1、本案被告石晓斌未到庭不能核实石晓斌收到了该借款，原告诉请中已经确认了借款，被告石晓斌在2014年偿还了该借款，被告李才良、龙珍娥不应该承担担保责任。2、第二项诉讼请求违约金不能得到支持，违约金和罚息是惩罚性的性质。3、原告第三项诉讼请求不能得到支持，原告方未举证证实，应该承担举证不能的后果。4、因为被告已经在2014年偿还了借款，原告第四项诉讼请求不应该得到支持。原告针对其诉讼请求，向本院提交证据如下：1、营业执照、金融许可证、民生银行负责人身份证明、民生银行负责人身份证复印件各一份，用于证明原告的诉讼主体资格。2、被告石晓斌身份证复印件、被告李才良、龙珍娥的身份证复印件各一份，用于证明被告的诉讼主体资格适格。3、《综合授信合同》复印件一份，用于证明2013年9月5日，原告与被告石晓斌签订了编号为942012013004652的《综合授信合同》，合同对授信额度、授信期限、违约责任及授信额度使用方式等作了约定。4、《最高额担保合同》复印件一份、房屋所有权证复印件二份、房屋他项权证复印件一份，用于证明原告与被告李才良、龙珍娥签订了《最高额担保合同》，合同就李才良、龙珍娥提供抵押抵押物担保进行了约定，并对抵押物办理了抵押登记手续。5、借款支用申请书、借款凭证、中国民生银行零售授信放款通知书（2013年10月24日-2014年10月24日，2014年10月27日-2015年10月27日）复印件各二份，借款支用申请书、借款凭证（2015年9月22日-2016年9月22日）复印件各一份，用于证明《综合授信合同》签订后，被告石晓斌在授信期间内分三次向原告申请贷款，第一次于2013年10月24日，向原告申请贷款45万元用于经营周转，贷款日期为2013年10月24日至2014年10月24日，贷款年利率为8.4%，被告石晓斌于2014年10月24日偿还了该笔借款；第二次于2014年10月27日又向原告申请贷款45万元用于经营周转，贷款期限为2014年10月27日-2015年10月27日，贷款年利率为8.4%；第三次于2015年9月22日因被告石晓斌不能偿还上一期（2014年10月27日-2015年10月27日）借款，向原告申请了45万元用于偿还上一期借款，即申请办理贷款转期，贷款转期的期间为2015年9月22日-2016年9月22日，贷款年利率9.66%。6、中国民生银行零售授信放款通知书（2015年9月22日-2016年9月22日）、中国民生银行昆明分行小微额度下单笔支用调查审核表、还款明细表复印件各一份，用于证明（1）2015年9月22日被告石晓斌向原告申请了45万元用于偿还上一期（借款期限为2014年10月27日-2015年10月27日）的贷款，贷款转期期限为12个月，还款方式是按月付息，到期还本。（2）中国民生银行零售授信放款通知书属于《综合授信合同》中约定的由乙方（原告）自助渠道留存的电子数据为乙方（原告）的履约凭证;“中国民生银行零售授信放款通知书”“中国民生银行昆明分行小微额度下单笔支用调查审核表”二份书面材料记载的“授信方式”均为“转期”，证明本笔贷款的用途为偿还上一期借款的事实。（3）本笔贷款发放后，自2015年11月4日至2015年12月29日期间，被告石晓斌共偿还了贷款利息10867.5元、罚息88.8元的事实。7、中国民生银行个人账户对账单复印件一份、民事判决书二份，用于证明（1）原告根据被告石晓斌的申请在综合授信期间分别向被告石晓斌发放了3次贷款，其中贷款期限为2014年10月27日-2015年10月27日的贷款截至2015年9月22日之前被告石晓斌未偿还借款，另外，被告石晓斌同时期在原告处还有两笔借款（150万、180万）：（2）原告于2015年9月22日11时34分46秒向被告石晓斌的账户：62×××77发放贷款45万元，同一时间该笔借款原告扣划用于偿还上一期（自2014年10月27日-2015年10月27日）贷款的事实。（3）本笔贷款发放后，2015年11月4日至2015年12月29日期间，被告石晓斌共偿还了贷款利息10867.5元，罚息88.8元的事实。8、欠款明细、罚息计算明细各二份，用于证明截止2018年5月30日，按照年利率14.49%计算被告石晓斌下欠原告贷款本金人民450000元，利息33327元、罚息134762.37元，合计618089.37元；按照年利率6.44%计算，被告石晓斌下欠原告贷款本金人民450000元，利息22218元、罚息85238.18元，合计557456.18元。被告石晓斌未到庭应诉，也未向本院提交证据，视为其放弃举证和质证的权利。经质证，被告李才良、龙珍娥对原告提交的证据1、2、3、4三性无异议；对证据5中2015年9月22日-2016年9月22日的借款支用申请书、借款凭证的真实性无异议；对证据6中还款明细表的三性不予认可，也不认可证明目的，不能证明原告向石晓斌放款了借款，只能证明被告石晓斌向原告方申请借款，还款明细表并不能证明还款情况；对证据7中个人账户对账单的三性不认可，2015年9月22日放款日的同一时间点有发放贷款的情况，也存在被扣款的情况，不能证明原告提供了借款；对证据8中的欠款明细表的三性不认可，其所记载的逾期时间及拖欠的利息，是原告的单方材料，可以手工制作，不能证明逾期的时间和还款的事实，罚息计算明细表三性不予认可，另外该笔款用于借新还旧没有通知保证人，保证人不承担连带保证责任；其他原告补充提交的证据不予质证，原告提交的新证据只有石晓斌的签字，没有担保人李才良和龙珍娥的签字，我方不认可。被告李才良、龙珍娥未向本院提交证据。本院认为，原告民生银行曲靖分行提交的上述证据来源合法，内容客观真实，能够证明本案案件事实，本院予以采信。根据庭审与质证，本院确认如下法律事实：2013年9月5日，原告民生银行曲靖分行与被告石晓斌签订了《综合授信合同》（编号为：942012013004652）。合同约定：原告向被告石晓斌在授信有效期限内授信人民币450000元用于经营周转，授信期限为60个月（自2013年10月24日至2018年10月24日止），采用贷款方式使用授信额度；利率及利率的调整方式由双方另行约定；抵押人为李才良、龙珍娥；逾期利率及违约罚息利率均按照约定利率上浮50%计算。另外合同还就违约责任、争议解决方式等事项作了相应约定。同日，原告与被告李才良、龙珍娥签订了《最高额担保合同》，合同约定：被告李才良、龙珍娥以共同所有的位于曲靖市房屋（房屋所有权证号：曲房权证曲靖市字第**、曲房权证曲靖市字第**）为被告石晓斌与原告签订的编号为942012013004652的《综合授信合同》项下原告全部债权提供最高额抵押担保，担保的主债权发生期间为2013年10月24日至2018年10月24日。2013年10月23日，原告与被告李才良、龙珍娥就上述抵押房产办理了抵押登记，原告取得了房屋他项权证（曲房他证曲靖市字第××号）。2013年10月24日，被告石晓斌向原告提交《借款支用申请书》,申请借款45万元，期限为12个月即自2013年10月24日至2014年10月24日,当日原告向被告发放了45万元贷款，到期后被告石晓斌偿还了该笔借款；2014年10月27日被告石晓斌再次向原告申请贷款45万元用于经营周转，贷款期限自2014年10月27日至2015年10月27日，贷款方式为按月付息、到期还本，当日原告发放45万元到被告石晓斌指定账户；2015年9月22日，为偿还2014年10月27日的借款本金,被告石晓斌又向原告申请45万元贷款，即申请办理贷款转期，贷款转期期限自2015年9月22日至2016年9月22日，还款方式为按月还息到期还本，担保方式为住房抵押，《借款支用申请书》中约定贷款年利率9.66%，但《借款凭证》中约定执行年利率6.44%。2015年9月22日11时34分46秒原告向被告石晓斌发放贷款45万元并同时扣划用于偿还上一期即2014年10月27日至2015年10月27日的贷款。2015年11月4日至2015年12月29日期间，被告石晓斌偿还了贷款利息10867.5元，罚息88.8元。截止2018年5月30日，按照《借款凭证》中约定执行年利率6.44%计算，被告石晓斌尚欠原告贷款本金人民450000元，利息22218元、罚息85238.18元，合计557456.18元。本院认为，债务应当清偿。原告民生银行曲靖分行与被告石晓斌于2013年9月5日签订《综合授信合同》，该合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，合法有效，双方均应履行合同义务。2015年9月22日，被告石晓斌为偿还2014年10月27日向原告所贷借款本金45万元，申请办理贷款转期，贷款转期期限自2015年9月22日至2016年9月22日。2015年9月22日原告向被告石晓斌发放贷款45万元并同时扣划用于偿还上期借款，2016年9月22日借款到期后被告石晓斌未按约偿还该笔借款，其行为已构成违约,故原告主张被告石晓斌偿还借款本金的诉讼请求成立。对于利息计算，虽然双方《借款支用申请书》中约定年利率9.66%，但《借款凭证》中约定执行年利率6.44%，根据《综合授信合同》的约定，本院支持按年利率6.44%计算支付相应利息。另外，根据《中华人民共和国担保法》第五十九条：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。”及第六十条：“借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。”之规定，原告与被告李才良、龙珍娥签订了《最高额担保合同》，合同约定自2013年10月24日至2018年10月24日期间，以被告李才良、龙珍娥共同所有的位于曲靖市房屋为被告石晓斌与原告签订的《综合授信合同》项下的原告全部债权提供最高额抵押担保，且已办理抵押登记手续。现被告石晓斌未如约还款，原告主张对被告李才良、龙珍娥用于抵押的房屋实现抵押权的诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告主张的违约金，因被告石晓斌违约导致原告的损失已在逾期罚息中得到补偿,故违约金主张属重复主张,本院对违约金不予支持。对原告主张的律师代理费5000元，因原告未向本院提交证据证明其实际产生了律师代理费，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条,《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、由被告石晓斌于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行贷款本金450000元、截至2018年5月30日的利息22218元、罚息85238.18元，合计557456.18元及按年利率6.44%计算支付自2018年6月1日起至贷款清偿完毕之日止的利息。二、如被告石晓斌不能按时偿还上述债务，则依法折价或拍卖、变卖被告李才良、龙珍娥抵押的位于曲靖市房屋（房屋所有权证号：曲房权证曲靖市字第**、曲房权证曲靖市字第**），所得价款原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行优先受偿。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。案件受理费10481元（原告已预交），由被告石晓斌承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  李碧君人民陪审员  赵乔生人民陪审员  崇琼华二〇二〇年十二月十五日书 记 员  解 芳