福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初3195号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江万安开发区万发街**。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：王明真，女，该支行客户经理。 委托诉讼代理人：张静波，男，该支行客户经理。 被告：陈金孜，男，1992年4月12日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告陈金孜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行委托代理人张静波到庭参加诉讼，被告陈金孜经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈金孜偿还借款本金1071221.31元及从2020年5月1日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利（暂计至2020年9月30日为23937.58元，本息合计1095158.89元）；2.判令农商行洛江支行有权在第一项债权范围内对陈金孜提供的抵押物即址在丰泽区的房屋折价或拍卖、变卖价款优先受偿；3.判令陈金孜承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费。事实与理由：2019年5月21日，农商行洛江支行与陈金孜签订《个人购房担保借款合同》［合同编号ＦＤ7992802019052101］，约定由农商行洛江支行向陈金孜发放贷款1100000元，用途为购买位于丰泽区的房屋，借款期限自2019年5月21日起至2039年5月20日止，采用等额本息的还款方式，执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮10%（合同签订时基准利率为年利率4.9%，执行利率5.39%）。贷款逾期，自逾期之日起按借款利率加收50%逾期贷款罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。为保证上述债务履行，2019年5月21日，农商行洛江支行与陈金孜签订一份《最高额抵押合同》［合同编号：ＤＢ9070221190002328］，约定：以陈金孜名下坐落于丰泽区的房屋为债务人陈金孜提供抵押担保，担保的债权本金最高额为1379000元整，担保的主债权发生期间为自2019年5月21日起至2039年5月20日止；担保范围包括主合同项下债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。双方共同向相关登记机关办理了抵押登记手续［抵押编号：闽（2019）泉州市不动产证明第0018300号］。上述合同签订后，农商行洛江支行依约发放贷款，但陈金孜未能按约偿还贷款本金，截止起诉之日，尚欠贷款本金1071221.31元及利息、罚息、复利23937.58元未归还。故起诉，望判如所请。 陈金孜未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.居民身份证一份，证明陈金孜的主体资格； 2.合同编号：FD7992802019052101《个人购房担保借款合同》一份，证明陈金孜向农商行洛江支行申请贷款的事实及相关约定； 3.合同编号：DB9070221190002328《最高额抵押合同》、《不动产权证书》、不动产登记证明各一份，证明陈金孜以名下的房屋提供抵押担保及相关约定； 4.按揭贷款交易明细查询一份，证明贷款本息明细； 5.存款明细账一份，证明农商行洛江支行依约将贷款发放至陈金孜指定账户的事实； ⒍借款借据一份，证明农商行洛江支行依约发放贷款的事实； ⒎贷款支付申请（委托）书一份，证明陈金孜申请支用贷款，农商行洛江支行依约发放贷款的事实。 陈金孜未向本院提交证据。 对上述证据，本院认证如下：陈金孜未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利。农商行洛江支行提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月21日，农商行洛江支行与陈金孜签订合同编号：ＦＤ7992802019052101《个人购房担保借款合同》一份，约定：1.由农商行洛江支行对陈金孜发放贷款1100000元，用于陈金孜购买址在丰泽区的房屋，借款期限自2019年5月21日起至2039年5月20日止；⒉贷款利率执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮10%（本合同签订时基准利率为年利率4.9%），如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年起调整借款执行利率；⒊陈金孜在此不可撤销地授权农商行洛江支行将全部借款直接划入售房人吴振国账户（开户行：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，卡号62×××61），以支付陈金孜在购房合同项下的款项；4.还款方式为等额本息还款法，贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；5.借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回；6.抵押物暂作价为1379000元，其最终价值以抵押权实现时处分抵押物的净收入为准；7.本合同项下贷款担保见合同编号为：ＤＢ9070221190002328《最高额抵押合同》。2019年5月21日，农商行洛江支行与陈金孜签订合同编号为：ＤＢ9070221190002328《最高额抵押合同》一份，约定：由陈金孜以其坐落于丰泽区的房产［不动产权证书号：闽（2019）泉州市不动产权第0023329号］，为农商行洛江支行自2019年5月21日起至2039年5月20日止，与陈金孜办理约定的各类业务所形成的债权提供最高本金余额为1379000元的最高额抵押担保，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间，在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2039年5月20日；基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定，上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额；抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2019年5月22日，该合同项下的抵押物办理了不动产的抵押权登记，并由泉州市自然资源和规划局出具闽（2019）泉州市不动产证明第0018300号《不动产登记证明》交农商行洛江支行收执。2019年5月24日，农商行洛江支行依约发放了贷款，但在借款期限内陈金孜未能依约偿还借款本息，且已逾期超过10日以上，至今尚有借款本金1071221.31元及自2020年5月1日起的利息、罚息、复利（截止2020年9月30日为23937.58元）未偿还。 本院认为，农商行洛江支行与陈金孜之间的金融借款合同、抵押担保合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性效力性规定，均应确认合法有效，各方当事人均应严格履行合同义务。农商行洛江支行已依约履行了发放贷款的出借人义务，但陈金孜在借款期限内，未能依约偿还借款本息，且逾期超过10日以上，其行为已构成违约，农商行洛江支行有权要求陈金孜偿还全部借款本金，并支付利息、罚息及复利。农商行洛江支行主张陈金孜尚有借款本金1071221.31元及自2020年5月1日起的利息、罚息、复利（截止2020年9月30日为23937.58元）未偿还，有存款明细账、按揭贷款交易为证，本院予以确认。陈金孜以其坐落于丰泽区［不动产权证书号：闽（2019）泉州市不动产权第0023329号］，为本案借款提供抵押担保，并依法办理了不动产抵押登记，该抵押担保行为成立，现陈金孜未能依约偿还借款本息,农商行洛江支行有权要求陈金孜承担抵押担保责任，并依法对其提供的抵押财产享有抵押权，即有权以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。 综上所述，陈金孜在借款期限内未能依约还本付息，且逾期超过10日以上，农商行洛江支行要求其偿还借款本金并支付利息、罚息及复利，符合双方合同的约定，予以支持。陈金孜以其房产为本案债务提供抵押担保，现农商行洛江支行请求对抵押财产享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。陈金孜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈金孜应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金1071221.31元，并按合同约定的利率自2020年5月1日起至实际付清款项之日止的利息、罚息、复利； 二、泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行对陈金孜提供的抵押财产，即丰泽区的房产［不动产权证书号：闽（2019）泉州市不动产权第0023329号、不动产登记证明：闽（2019）泉州市不动产权第0018300号］享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14656元，减半收取计7328元，由陈金孜负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林毅高 二〇二〇年十二月十七日 书记员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： ㈠建筑物和其他土地附着物； ㈡建设用地使用权； ㈢以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； ㈣生产设备、原材料、半成品、产品； ㈤正在建造的建筑物、船舶、航空器； ㈥交通运输工具； ㈦法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行金期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当加倍支付迟延履行金。