安徽省滁州市琅琊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1102民初3365号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：崔颖，安徽亭城律师事务所实习律师。 被告：邢秋雁，女，1981年10月7日出生，汉族，户籍地安徽省来安县，经常居住地安徽省滁州市来安县。 法定代理人：蒋亚，男，1966年8月24日出生，汉族，户籍地安徽省来安县，经常居住地同上，系邢秋雁丈夫。 被告：蒋亚，信息同上。 上述二位被告共同的委托诉讼代理人：王宇，安徽苏滁律师事务所律师。 第三人：施同舟，男，1991年12月26日出生，汉族，户籍地安徽省滁州市南谯区，经常居住地安徽省滁州市南谯区。 原告中银消费金融有限公司与被告邢秋雁、蒋亚、第三人施同舟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱皖涛，被告邢秋雁的法定代理人、亦为被告蒋亚及其与被告蒋亚共同的委托诉讼代理人王宇，第三人施同舟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除中银消费金融有限公司与邢秋雁于2017年10月19日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、判令邢秋雁、蒋亚共同偿还贷款本金86415.8元以及利息、滞纳金44820.99元，暂合计131236.79元（利息按照月利率1.74%的标准、滞纳费按照月利率0.26%的标准暂自2018年6月1日计算至2020年7月29日，之后的利息、滞纳费按照上述标准顺延计算至借款清偿完毕之日止）；3、判令邢秋雁、蒋亚承担本案的律师费用及诉讼费用。事实和理由：2017年10月18日，中银消费金融有限公司与邢秋雁签订了一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该份合同对借款金额99000元、月利率1.74%，由合同签订地琅琊区人民法院管辖等主要条款作了约定。中银消费金融有限公司依约于2017年10月19日向邢秋雁放款99000元。蒋亚系其配偶。邢秋雁自2018年6月1日起未按约还款，中银消费金融有限公司为维护合法权益，诉至法院。 邢秋雁、蒋亚辩称，1、中银消费金融有限公司的行为构成套路贷犯罪行为，应当判决驳回其诉讼请求；2、邢秋雁在订立合同时处于无民事行为能力状态，双方订立的合同为无效合同；3、如中银消费金融有限公司的行为经法院审理认定为不构成套路贷，则应依法认定中银消费金融有限公司未经相关部门的许可，在滁州私自设立金融机构进行放贷的行为因违反我国金融管理法律法规的强制性规定而构成违法行为，双方订立的合同同样应属无效；4、对于中银消费金融有限公司的违法违规行为，法院应向中银消费金融有限公司住所地银行业监督管理部门发出司法建议书。 施同舟述称，对诉讼请求、事实和理由没有意见。 本院经审理查明如下事实：2017年10月18日，中银消费金融有限公司（甲方）与邢秋雁（乙方）签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约载明：第四条贷款金额乙方向甲方申请的贷款金额为：币种人民币：金额为大写玖万玖仟元整，小写99000元。第五条贷款用途本合同项下的贷款用途为：装修。第七条利率和费用1、乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.74%。2、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、信用贷款按照乙方贷款金额按日计息。4、甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下称“相关费用”）。收取收费标准如下：0-10000元的5元/日，10000元-20000元的10元/日，20000元-30000元的15元/日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。第八条还款方式2、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。第十条贷款违约责任及措施1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息。2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或采取以下措施：（4）宣布乙方在甲方的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施。（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。第十一条贷款管理乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。 施同舟为一人易贷信息咨询有限公司工作人员，是中银消费金融有限公司的中介。2017年10月，邢秋雁通过微信朋友圈认识施同舟，并通过施同舟办理贷款事宜。2017年10月19日，中银消费金融有限公司向邢秋雁账户转账99000元。2017年12月1日，邢秋雁支付中银消费金融有限公司4459.92元；2018年1月1日，邢秋雁支付中银消费金融有限公司13.69元；2018年1月11日，施同舟收到邢秋雁4260元；2018年1月31日，施同舟收到邢秋雁3724元；2018年3月3日，朱怀敏收到邢秋雁3800元；2018年4月4日，施同舟收到邢秋雁3730元；2018年5月4日，施同舟收到蒋亚3800元；上述款项合计23787.61元，均用于偿还中银消费金融有限公司的贷款。邢秋雁未按约足额还款，尚欠本金75212.39元。 另查：2019年11月14日，安徽高诚司法鉴定所出具皖高［2019］精鉴字第2045号《司法鉴定意见书》，鉴定意见：被鉴定人邢秋雁目前为双相障碍，目前为有××性症状的躁狂，无民事行为能力。2019年8月12日，蒋亚向来安县人民法院申请认定邢秋雁无民事行为能力。2019年12月6日，来安县人民法院做出（2019）皖1122民特100号民事判决，判决：一、邢秋雁为无民事行为能力人，二、指定蒋亚为邢秋雁的监护人。 上述事实有原告中银消费金融有限公司举证的《营业执照》、《金融许可证》、《“新易贷—信用贷”告客户书》、《【新易贷】用款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《确认函》、《情况说明》、借记卡历史交易明细清单，被告邢秋雁、蒋亚举证的《司法鉴定意见书》、《民事判决书》等证据及各方当事人的陈述在卷佐证。 本院认为：本案根据安徽高诚司法鉴定所出具的皖高［2019］精鉴字第2045号《司法鉴定意见书》的内容记载和鉴定意见及安徽省来安县人民法院（2019）皖1122特100号民事判决书的判决内容，可以看出邢秋雁在与中银消费金融有限公司签订合同前已出现行为异常，签订合同时处在就医治疗阶段，经司法鉴定，邢秋雁无民事行为能力，并经法院判决其为无民事行为能力人。故中银消费金融有限公司与邢秋雁于2017年10月18日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》应属无效。无效的合同自始没有法律约束力，因该合同取的财产，应当予以返还。中银消费金融有限公司已将款项汇入邢秋雁账户，邢秋雁依《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》取得的99000元应予返还，目前邢秋雁已偿还23787.61元，尚欠75212.39元。蒋亚主张施同舟收取7200元手续费应从借款本金中扣除，因未提供充分的证据证明，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第九条、第五十六条、第五十七条、第五十八条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告邢秋雁于本判决生效之日起十日内返还原告中银消费金融有限公司借款本金75212.39元； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告邢秋雁未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2930元，减半收取1465元，由原告中银消费金融有限公司负担625元，被告邢秋雁负担840元，于判决生效之日起十日内直接缴纳至本院诉讼费账户（详见附件二）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审判员  夏恒飞 二〇二〇年十二月一日 法官助理宋欢欢 书记员石阳 附件一： 相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第九条当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。 当事人依法可以委托代理人订立合同。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第五十七条合同无效、被撤销或者终止的，不影响合同中独立存在的有关解决争议方法的条款的效力。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 附件二： 本院诉讼费账户 户名：滁州市琅琊区人民法院 开户行：中国工商银行滁州开发区支行 账号：13×××96 诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。