广西壮族自治区来宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂13民终2000号 上诉人（一审被告）：曾东煌，男，1978年11月23日出生，汉族，住广西合山市。 委托诉讼代理人：莫贵，广西万益（来宾）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖柳萍，广西万益（来宾）律师事务所律师。 被上诉人（一审原告）：广西山森商贸有限公司，住所地：来宾市滨江北路**滨江园小区**第****，统一社会信用代码：914513003101221851（1-1）。 法定代表人：兰楗，公司经理。 一审被告：梁婷，女，1987年2月10日出生，汉族，住广西合山市。 一审第三人：莫仁友，男，1987年4月13日出生，壮族，住柳州市城中区。 上诉人曾东煌因与被上诉人广西山森商贸有限公司、一审被告梁婷、一审第三人莫仁友借款合同纠纷一案，不服广西壮族自治区来宾市兴宾区人民法院于2020年8月17日作出的（2020）桂1302民初465号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人曾东煌上诉请求：1.撤销一审判决，判决驳回被上诉人全部诉讼请求；2.一、二审案件受理费由被上诉人负担。事实和理由：一、被上诉人系职业放贷人，《汽车抵押借款合同》属无效合同。除本案外，被上诉人在一段时期内分别向多名案外人出借资金，通过向社会不特定对象提供资金赚取高额利息（本案约定的月息为5%），出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性。根据《中华人民共和国银行监督管理法》第十九条和《中华人民共和国合同法》第五十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十四条规定，被上诉人未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动，违反了法律效力性强制性规定，因此《汽车抵押借款合同》自始无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，上诉人曾东煌只需返还被上诉人借款本金。二、一审认定上诉人仍需还款119725元错误。上诉人自2016年5月5日起至2017年7月23日止，已通过被上诉人指定账户还款91000元；2016年3、4月份，2017年1、8、9、10月份以现金方式向被上诉人还款39000元。据此，上诉人已还清所有借款，请求二审法院驳回被上诉人的诉讼请求。 被上诉人广西山森商贸有限公司辩称，认可上诉人通过银行还款部分91000元，不认可现金还款39000元，91000元是利息管理费，上诉人没有还本金。一审法院判决正确，请求二审法院驳回上诉。 第三人莫仁友辩称，第三人根据被上诉人的委托，向上诉人转款，被上诉人收回后再还款给第三人。一审法院判决正确。 一审被告梁婷不作答辩。 广西山森商贸有限公司向一审法院起诉请求：一、判令曾东煌、梁婷偿还借款130000元及利息119600元（注：利息计算至债务全部清偿之日止。现暂从2016年2月28日计算至起诉之日即2019年12月27日，按年利率24％计算，共119600元）。二、本案的诉讼费用由曾东煌、梁婷承担。 一审法院确认以下法律事实：广西山森商贸有限公司法定代表人兰楗经朋友介绍认识曾东煌，2015年12月1日，曾东煌以生意资金周转困难为由向广西山森商贸有限公司借款，后广西山森商贸有限公司与第三人莫仁友协商一致：由第三人莫仁友将款项按照广西山森商贸有限公司指示直接支付给曾东煌，待曾东煌向广西山森商贸有限公司偿还款项后，广西山森商贸有限公司再退还第三人。同日，广西山森商贸有限公司与曾东煌签订了《汽车抵押借款合同》，载明：抵押人（甲方）：曾东煌，住所：广西合山市，身份证号码：45×××33。抵押权人（乙方）：山森公司。甲方向乙方借款人民币共计壹拾叁万元整（￥130000.00元整）。甲方将一辆自用汽车作为借款抵押给乙方，车牌号码为桂Ｇ×××××、还有机动车的登记证书、行驶证、保险。甲方保证从借款之日起90天还清。抵押人：曾东煌（签名、手印），抵押权人：山森公司（加盖公章）。同日，双方到相关部门办理了桂Ｇ×××××号车辆抵押登记手续。 2015年12月2日，第三人莫仁友通过其本人账户将119725元汇入曾东煌6222082105000099699账号内，曾东煌遂向广西山森商贸有限公司出具《借据》载明：借方曾东煌（身份证号码：45×××33）收到银行卡转账壹拾壹万玖仟柒佰贰拾柒整（￥119725.00），现金壹万零贰佰柒拾伍元整（￥10275.00），共壹拾叁万元整（130000.00元）。每月利息及维护费用合计陆仟伍佰元整（￥6500.00元）。借方：曾东煌（签名、手印），2015年12月2日。 借款到期后至今，曾东煌尚欠广西山森商贸有限公司借款本金及利息未付清，广西山森商贸有限公司多次催讨未果，遂起诉至法院。 曾东煌与梁婷于2012年9月5日登记结婚。庭审中，广西山森商贸有限公司自认实际出借的款项是119725元，是通过第三人莫仁友账户转账的，扣除的部分是汽车保养费和利息，又称其向曾东煌支付了10275元的现金。 一审法院认为，公民之间合法有效的借贷关系，受国家法律保护。虽然曾东煌出具给广西山森商贸有限公司《借据》中载明借款本金共计130000元，但根据广西山森商贸有限公司提供莫仁友银行转账凭证及庭审自认，可知转账金额为119725元，因此认定广西山森商贸有限公司出借给曾东煌借款本金实为119725元。加上双方签订的《汽车抵押合同》、车辆抵押登记、《借据》及第三人庭审自认由广西山森商贸有限公司收取涉案款项等证据足以证实双方存在借贷关系，债权债务关系明确。借款到期后，曾东煌未能偿还借款，其行为已构成违约，应承担清偿借款的义务。广西山森商贸有限公司诉请偿还借款本金130000元，根据查明的事实，支持借款本金119725元，超过部分不予支持。本案中，双方约定借款利息及维护费为每月6500元，但广西山森商贸有限公司无法提供每月曾东煌维护费的具体数额，故认定该6500元为每月利息，已超过法律相关规定，应按照年利率24％计付利息。自2016年2月28日起至2019年12月27日，共计46个月，曾东煌应支付利息为110147元（119725元×24％／年÷12个月×46个月），之后利息照付。 涉案借款直接汇入曾东煌账户，并由曾东煌出具借条给广西山森商贸有限公司，故梁婷对涉案借款不知情。广西山森商贸有限公司未能提供证据证实梁婷使用了涉案借款或对曾东煌的借款行为予以追认，亦未能提供证据证实曾东煌将涉案借款用于家庭开支等，故应承担举证不能的不利后果，其诉请梁婷共同偿还借款，于法无据，不予支持。曾东煌、梁婷经合法传票传唤，但无正当理由拒不到庭参加诉讼，又不提交书面答辩，视为放弃质证和抗辩的权利。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决：一、曾东煌偿还广西山森商贸有限公司借款本金119725元；二、曾东煌支付广西山森商贸有限公司逾期还款利息110147元，之后借款利息从2019年12月28日起以119725元为基数，按照年利率24％计付至清偿时止；三、驳回广西山森商贸有限公司其他诉讼请求。上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5044元，由曾东煌负担（于判决生效后七日内交纳）。 本院查明，上诉人自2016年5月5日到2017年7月23日向被上诉人指定的账户转账还款91000元，平均每月6500元。双方当事人对一审认定的除还款事实部分的其他事实无异议，本院予以确认。 根据双方的诉辩，本案的争议焦点：1.双方签订的《汽车抵押借款合同》的效力如何；2.上诉人尚欠被上诉人借款本金多少，尚欠本金利息应如何计算。 本院认为，一、关于双方签订的《汽车抵押借款合同》效力问题。上诉人主张《汽车抵押借款合同》无效，理由是被上诉人是职业放贷人，但其未向本院提供充分的证据证明，不予采信。《汽车抵押借款合同》是上诉人与被上诉人共同签订的合同，内容明确，不存在违反法律规定的内容，应为有效合同。 二、关于上诉人尚欠被上诉人借款本金多少，利息应如何计算的问题。双方确认实际借款本金为119725元，双方约定的月息为6500元，化月利率为5.429%，超过法律允许的月利率3%；上诉人已还款91000元，共计14个月。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条规定故前14个月的利息按本金119725元，月利率3%计算，超出部分抵扣本金。第一月利息为每月3591.75元，实际已付6500元，超出2908.25元抵扣本金，故第二个月的本金为116816.75元（119725元－2908.25元），依此计算14个月后，即至2017年2月2日，上诉人尚欠借款本金70033.68元。双方约定的借款为90天，2015年12月2日借款，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条规定，自2017年2月3日，上诉人应按本金70033.68元，月利率2%向被上诉人计付利息。 综上，上诉人的上诉请求部分成立，成立部分，应予以支持；不成立部分，应予驳回。一审认定事实有误，导致裁判错误，应予纠正。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下： 一、撤销来宾市兴宾区人民法院（2020）桂1302民初465号民事判决； 二、上诉人曾东煌返还被上诉人广西山森商贸有限公司借款本金70033.68元； 三、上诉人曾东煌自2017年2月3日起至还清本金之日止，以本金70033.68元为基数，按月利率2%向被上诉人计付利息。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向一审法院申请执行。 一审案件受理费5044元，由被上诉人广西山森商贸有限公司负担，二审案件受理费5035元，由上诉人曾东煌负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 侯永魁 审 判 员 邓 媚 审 判 员 黄月秀 二〇二〇年十二月十六日 法官助理 蒙巧玲 书 记 员 杨沁飏 附相关法律条文： 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十一条“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。” 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；