辽阳市白塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1002民初2873号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地辽阳市白塔区新运大街**。法定代表人：王良华，该银行行长。委托代理人：于忠森，该银行员工。被告：陈薇薇，女，1983年4月22日出生，汉族，住辽宁省辽阳市文圣区。被告：凌海，男，1984年1月31日出生，汉族，住辽宁省辽阳市白塔区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行为与被告陈薇薇、凌海借款合同纠纷一案，于2020年9月5日向本院提起诉讼。本院受理后依法由审判员鲁波独任审理，于2020年11月30日公开开庭审理了本案。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的委托代理人于忠森，被告凌海到庭参加诉讼。被告陈薇薇经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行诉称：2016年8月12日被告陈薇薇与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定：原告向被告发放贷款人民币25.00万元，贷款期限为120个月（自2016年8月22日至2026年8月22日止），用于房屋装修，年利率为6.37%,罚息利率为9.555%，还款方式为等额本息还款法（其他内容详见合同条款），同日，被告与原告签订了《个人最高额担保合同》，约定将其名下位于辽阳市白塔区，面积为100.7平方米，权属证号为辽市房权证辽市字第**的住宅，为上述借款提供房屋抵押担保，并在产权管理部门办理了抵押登记。2016年8月22日原告向被告发放了贷款25.00万元整。从2020年1月22日起被告没有按照还款计划如期还款，累计逾期6期，当前逾期金额共计189331.80元（其中：本金183404.91元，利息及罚息5926.89元），经过原告多次催收欠款未果。根据《个人额度借款合同》第十条之规定：“额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人（原告）有权终止对借款人的借款额度，并提前收回全部贷款。”据此，被告恶意拖欠贷款的行为已构成根本违约，原告有权收回全部贷款。现无奈诉至法院，希望法院以事实为依据、以法律为准绳，判决被告给付所欠贷款、利息、罚息及相应损失，承担抵押担保责任，对本案抵押物变现后优先受偿，以维护原告合法权益。诉讼请求：一、判令被告给付所欠贷款本息189331.80元，其中本金183404.91元，利息及罚息至起诉之日为5926.89元；实际给付利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；二、请求判令解除与被告签订的借款合同；三、请求对本案抵押物变现后优先受偿；四、本案诉讼费用由被告承担。被告凌海辩称：借款事实属实，借款数额属实，未还款项属实。被告陈薇薇未答辩，未到庭参加诉讼。本院经审理查明，被告陈薇薇与被告凌海于2006年8月18日登记结婚。2016年8月12日，被告陈薇薇、凌海与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行签订《个人额度借款合同》一份，内容约定：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行向被告陈薇薇、凌海提供可循环使用的借款额度人民币25.00万元，额度期限为156个月，自2016年8月12日至2029年8月12日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行。贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率(如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准)及中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款。借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息；处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；法律、法规规定，本合同约定或贷款人认为必要的其他救济措施。同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告陈薇薇、凌海签订《个人最高额担保合同》，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。抵押物为被告陈薇薇、凌海共同所有的坐落于白塔区，建筑面积为100.70平方米的住宅房产（产权证号为辽市房权证辽市字第**）一处。2016年8月22日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行向被告陈薇薇的账户发放贷款人民币25.00万元，利率为6.37%、逾期利率9.555%。贷款（借款期限）自2016年8月22日至2026年8月22日，等额本息还款。按原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的主张，被告陈薇薇、凌海自2020年1月22日开始逾期，至今一直未按约定还本付息。现根据原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行提供的信贷系统显示，二被告陈薇薇、凌海的借款本金余额为人民币183404.91元。本院确认的上述事实有原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行提供的被告身份证明材料、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、放款单、手工借据、房产证、他项权证、还款计划表、辽阳邮储市分行系统截屏及当事人的陈述笔录在卷为凭，这些证明材料已经开庭举证、质证和本院审查，可以采信。本院认为，合法的借贷关系依法受到保护。2016年8月12日，被告陈薇薇、凌海与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行签订《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》均是当事人的真实意思表示，且约定内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，本院均予以确认。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行已经按合同约定向被告陈薇薇、凌海发放贷款人民币25.00万元，故二被告应当按照合同约定偿还借款本息。现因二被告拖欠贷款，已构成违约，故应承担相应的违约责任。按照《个人额度借款合同》的约定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行有权宣布贷款提前到期、提前收回贷款并要求借款人立即清偿全部贷款本息及计收罚息、复利。根据原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的主张，被告陈薇薇、凌海目前拖欠贷款本金余额为人民币183404.91元及约定利息，现贷款人主张提前收回贷款并要求借款人立即清偿全部贷款本息及计收罚息，因此作为借款人的被告陈薇薇、凌海应当立即向贷款人原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行偿还借款余额人民币183404.91元并按约定支付相应的利息、罚息。对于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行主张对本案抵押房产（产权证号为辽市房房权证辽市字第**）有优先受偿权一项的诉求，因该抵押房产已经办理了抵押登记（辽市房他证辽市字第××号），该抵押权已有效设立，故本院对该项主张应予以支持。依据相关法律规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的情形的，当事人可以解除合同。因本案被告陈薇薇、凌海拖欠借款的行为已经造成原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行无法实现其最初放款的业务目的，现原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行主张解除与被告陈薇薇、凌海签订的借款合同的诉求符合事实及法律依据，故本院应予支持。被告陈薇薇经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，其行为是对自身答辩、质证、举证、辩论等权利的主动放弃，相关法律后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈薇薇、凌海给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行借款本金人民币183404.91元并按《个人额度借款合同》约定的计算标准给付利息、罚息至借款本金全部付清之日止；二、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告陈薇薇、凌海于2016年8月12日签订的《个人额度借款合同》一份；三、被告陈薇薇、凌海在不履行上述还款义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行有权就被告陈薇薇、凌海提供的抵押房产（辽市房他证辽市字第××号）在抵押价值范围内优先受偿。上述款项于本判决生效后十日内给付。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4086.00元，减半收取2043.00元，由被告陈薇薇、凌海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审判员  鲁波二〇二〇年十二月四日法官助理杜剑峰书记员陶思慧附录：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。