大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初5023号原告：中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司，住所：辽宁省大连市中山区中山路**天安国际大厦**第**,统一社会信用代码：91210202MA0QETBD2P。负责人：郝祯林，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王健，系辽宁民同律师事务所律师。被告：阎德刚，男，1967年6月13日出生，汉族，无业，住大连市普兰店区。原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司诉被告阎德刚为保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司委托诉讼代理人王健到庭参加了诉讼。被告阎德刚经本院合法传唤，无正当理由未能到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告理赔款64358.23元。2.请求判令被告偿还原告未付保费7643.67元。3.请求判令被告向原告支付违约金，以72001.9元为基数，自保险理赔当日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算(截至2020年2月26日为14139.5元）。4.请求判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年5月24日，被告阎德刚（投保人）向原告申请为其与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称“徽商银行南京分行”）签订的个人贷款合同办理保证保险，2017年5月27日，原告签发了保单。该保单约定：若被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。徽商银行南京分行按照与被告签署的个人贷款合同向被告发放贷款人民币120000元，后被告未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此徽商银行南京分行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔，理赔金额人民币64358.23元。徽商银行南京分行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。综上所述，被告未能按约履行义务，其行为已构成违约，原告为维护自己的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，向法院提起诉讼，恳请法院在查明事实基础上，依法审理，并支持原告的全部诉讼请求。被告阎德刚未予答辩。原告围绕诉讼请求，提交的证据有：证据一：个人借款合同、电子合同签署确认函各一份，证明：被告于2017年6月1日通过网上操作，与徽商银行股份有限公司南京分行签订20170601090000006934号借款合同，被告向徽商银行借款12万元，期限36个月，贷款利率每年6.65%，被告确认了合同签字的真实性；证据二：授权委托书，证明：被告于2017年5月27日确认对20170601090000006934号借款合同向原告投保保证保险，保单号为PBLG201731171621000180，并委托徽商银行在其账户中直接向原告划扣每月保费；证据三：借款凭证、银行流水，证明：徽商银行于2017年6月1日向被告发放贷款12万元，2019年3月25日原告还款64358.23元；证据四：投保单及保险条款、保险单，证明：2017年5月24日被告向原告投保申请对被告借款进行担保，保险期间是贷款发放之日至清偿全部本息之日止，特别约定第二点约定保费由被告委托银行直接在被告账户中扣除；第三点约定投保人拖欠任何一期贷款达（超过）80天，保险人理赔后投保人向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人理赔后超过30天，投保人仍未偿付的，视为投保人违约，投保人以尚欠全部款项为基数，从理赔当日按每日千分之一计算违约金；证据五：保费还款明细，证明：应还保险期：21个月零23天，应还保费：44404元（每个月保费2040元），实还保费：36760.33元，拖欠保费：7643.67元；证据六：代偿债务与权益转让确认书，证明：徽商银行股份有限公司南京分行已于2019年3月25日收到原告赔款64358.23元同时将其对被告的追偿权益全部转让给原告；被告阎德刚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经审查，本院认为，原告所提供的证据来源合法，具有客观真实性，能够证明本案事实，本院均予以采信。根据当事人的陈述，结合本案证据，本院认定事实如下：2017年5月24日，被告阎德刚向原告申请为其与徽商银行股份有限公司南京分行签订的个人贷款合同办理保证保险，2017年5月27日，原告向阎德刚签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》一份，徽商银行股份有限公司南京分行为被保险人，该份保单载明：保险金额为142660元，每月保费率为1.7%，每月保险费金额为2040元，缴费日期为约定扣款之日，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。同时《个人贷款保证保险条款》第四条约定：在保险期间，投保人未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿。2017年6月1日，被告阎德刚与徽商银行股份有限公司南京分行签订个人借款合同，合同约定贷款用途为消费，贷款金额为120000元，贷款期限为36个月，自2017年6月1日至2020年6月1日。本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，且为固定利率。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告阎德刚，账号62×××19，开户行徽商银行南京分行。2018年6月6日，徽商银行股份有限公司南京分行向被告阎德刚发放贷款120000元，被告阎德刚向银行出具《徽商银行个人借款凭证》确认收到该笔贷款。被告阎德刚于2019年1月1日起未按照借款合同约定履行还款义务，截止2019年3月25日，被告阎德刚拖欠本息合计64358.23元。原告按照保险合同约定于2019年3月25日向徽商银行股份有限公司南京分行进行理赔，理赔金为64358.23元。2019年3月30日，徽商银行股份有限公司南京分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2019年3月25日收到代偿款64358.23元，并同意于收到赔款的同时将本行对被告追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告于2019年1月1日起未按照保险合同约定支付保费，根据合同约定欠付2019年1月1日至2019年3月25日期间保费为7643.67元。本院认为，本案争议的焦点是被告应否承担理赔款、未付保费及违约金。原告与被告阎德刚签订案涉保证保险合同，约定投保人拖欠贷款由保险人进行理赔，投保人需向保险人归还全部理赔款及未付保费，同时双方对保险金额、保险价值和保费进行了约定，上述约定系系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。因被告阎德刚自2019年1月1日未按借款合同约定还款，按照信用借款合同约定，借款人存在违约行为的，贷款人有权宣布贷款提前到期。截止2019年3月25日，被告阎德刚拖欠本息合计64358.23元。原告于2019年3月25日向贷款人理赔64358.23元，故依据案涉保证保险合同约定，被告阎德刚需向原告归还上述理赔款64358.23元，并支付保费7643.67元。被告未及时支付上述款项已构成违约，应当承担违约责任。案涉保证保险合同对日千分之一的违约金约定过高，原告主张按照年利率24%计付违约金符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告阎德刚于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司支付理赔款64358.23元，并支付保费7643.67元，合计72001.9元；二、被告阎德刚于本判决生效之日起十日内以72001.9元为基数，自2019年3月25日起至实际清偿之日止，按照年利率24%向原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司计付违约金。如未能按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1600元，由被告阎德刚负担，被告阎德刚于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  肖明阳人民陪审员  王红梅人民陪审员  李菁菁二〇二〇年十二月十五日书 记 员  任志月附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十八条保险合同应当包括下列事项：(一)保险人的名称和住所;(二)投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益、住所名或者名称、住所;(三)保险标的;(四)保险责任和责任免除;(五)保险期间和保险责任开始时间;(六)保险金额;(七)保险费以及支付办法;(八)保险金赔偿或者给付办法;(九)违约责任和争议处理;(十)订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。