湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0624民初2835号原告：湖南中和农信小额贷款有限责任公司湘阴营业部，住所地湖南省岳阳市湘阴县文星镇新世纪大道农业局旁南侧临街两间门面第**，统一社会信用代码：91430624MA4QDNUJ8L。负责人：胡雄。委托诉讼代理人：毛秋平（特别授权），男，汉族，1986年7月8日出生，住湖南省澧县。委托诉讼代理人：张鹏（特别授权），男，汉族，1987年7月13日出生，住湖南省湘阴县。被告：黎常乐，男，汉族，1972年12月9日出生，住湖南省湘阴县。被告：徐仙，女，汉族，1974年9月13日出生，住湖南省湘阴县。被告：徐震雷，男，汉族，1968年9月11日出生，住湖南省湘阴县。委托诉讼代理人：黎常乐（特别授权），男，汉族，1972年12月9日出生，住湖南省湘阴县，系被告徐震雷的妹夫。原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司湘阴营业部（以下简称中和农信湘阴营业部）与被告黎常乐、徐仙、徐震雷借款合同纠纷一案，本院于2020年11月6日受理后，依法适用简易程序，于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告中和农信湘阴营业部的委托诉讼代理人毛秋平、张鹏，被告徐仙到庭参加诉讼，被告黎常乐、徐震雷经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中和农信湘阴营业部向本院提出诉讼请求：一、判令提前解除与黎常乐、徐仙、徐震雷签订的借贷合同书及涉展期借款提前到期；二、判令被告黎常乐、徐仙共同偿还本金96116.3元，利息2876.74元，共计98993.04元，利息按年利率18%暂自2020年9月5日计算至2020年11月4日，实际计算到清偿之日止，利息计算基础为96116.3元；三、判令担保人徐震雷对借款本金和利息承担连带清偿责任；四、判令被告承担诉讼、保全费用。事实和理由：原告与各被告于2019年8月30日签订借款协议，签订协议后原告如约支付借款，借款人领取借款后从2020年11月4日起未按合同约定偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次上门催收拒不还款，截止2020年11月5日尚欠借款本金96163.3元，利息2876.74元，共计98993.04元，利息按年利率18%，计算基数为96116.3元，暂自2020年9月5日起计算至2020年11月4日，实际计算至清偿之日止。现特诉至法院，请求支持原告诉求，以维护原告合法权益。被告徐仙辩称，我们已经尽力搞了四千元，本来说好让原告撤诉，我们诚意还是有的，希望法院调解一下，我们借钱是投资到黄桃园，要到明年才有收益，又因为疫情原因导致资金回笼困难。被告黎常乐未答辩。被告徐震雷未答辩。经审理查明，被告黎常乐与被告徐仙系夫妻关系。被告黎常乐、徐仙于2019年8月28日向原告中和农信湘阴营业部申请贷款，被告徐震雷作为本次贷款的担保人。2019年8月29日，原告中和农信公司湘阴营业部与被告黎常乐、徐仙签订了借贷合同，被告徐震雷作为保证人亦在该借贷合同上签名。借款金额为10万元，借贷利率为0.05%/日，借款期限从2019年8月29日至2020年9月4日。被告徐震雷作为担保人对全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金、实现债权的费用承担连带责任保证，保证期间为借款期间届满日的次日起两年。同时约定被告黎常乐、徐仙任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，原告中和农信湘阴营业部有权宣布借款提前到期并要求被告黎常乐、徐仙按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求被告徐震雷按照本合同的约定立即履行连带保证责任。原告中和农信湘阴营业部于2019年8月30日转账10万元至被告黎常乐指定账户。2020年8月15日，原告与三被告签订《借贷展期合同（个贷）》，约定对原合同项下的借款本金进行展期，展期12个月，借款到期日为2021年8月4日，原借款期限与展期期限之和为24个月，展期期间利率为0.18/年，保证期间自借款期限（含展期期限）届满日的次日起两年。自借款后，被告黎常乐、徐仙于2019年10月4日还款1750元，2019年11月4日还款1550元，2019年12月4日还款1500元，2020年1月3日还款1550元，2020年2月4日还款1599.2元，2020年3月2日还款1449.28元，2020年4月2日还款1647.53元，2020年5月2日还款1596元，2020年6月4日还款1644.23元，2020年7月2日还款1494.76元，2020年8月4日还款1642.59元，2020年8月15日还款547.53元，2020年9月4日还款4430.01元，2020年11月24日还款3000元，2020年12月1日还款1000元，2020年12月7日还款7000元。后被告未有还款，原告经多次催要未果，遂诉至法院。以上事实有原告提供的个贷申请表、借贷合同、确认书、借贷展期合同、放款凭证、三被告身份证、照片、放款凭证、还款流水清单及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告黎常乐、徐仙与原告中和农信公司湘阴营业部签订借贷合同、借贷展期合同的行为及被告徐震雷作为担保人于上述合同上签字确认的行为均系双方的真实意思表示，本案借款合同成立且合法有效。现该贷款已发放，被告黎常乐、徐仙应按时还本付息。被告因之后未有还款，已构成违约，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，原、被告双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍即17%（全国银行间同业拆借中心于2019年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.25%），原、被告签订的借贷合同中约定的日利率0.05%，折合年利率已超过该限额，故该笔借款应按年利率17%的标准计算利息。对被告的还款，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条规定，以先息后本的方式予以抵扣计算。具体计算如下：1.贷款发放之日2019年8月30日至2019年10月4日利息为1676.71元（10万元×17%÷365天×36天），还款1750元，抵扣利息后可扣除本金73.29元，剩余本金为99926.71元。2.2019年10月5日至2019年11月4日利息为1442.78元（99926.71元×17%÷365天×31天），还款1550元，抵扣利息后可扣除本金107.22元，剩余本金为99819.49元。3.2019年11月5日至2019年12月4日利息为1394.74元（99819.49元×17%÷365天×30天），还款1500元，抵扣利息后可扣除本金105.26元，剩余本金为99714.23元。4.2019年12月5日至2020年1月3日利息为1393.27元（99714.23元×17%÷365天×30天），还款1550元，抵扣利息后可扣除本金156.73元，剩余本金为99557.5元。5.2020年1月4日至2020年2月4日利息为1483.82元（99557.5元×17%÷365天×32天），还款1599.2元，抵扣利息后可扣除本金115.38元，剩余本金为99442.12元。6.2020年2月5日至2020年3月2日利息为1250.52元（99442.12元×17%÷365天×27天），还款1449.28元，抵扣利息后可扣除本金198.76元，剩余本金为99243.36元。7.2020年3月3日至2020年4月2日利息为1432.91元（99243.36元×17%÷365天×31天），还款1647.53元，抵扣利息后可扣除本金214.62元，剩余本金为99028.74元。8.2020年4月3日至2020年5月2日利息为1383.69元（99028.74元×17%÷365天×30天），还款1596元，抵扣利息后可扣除本金212.31元，剩余本金为98816.43元。9.2020年5月3日至2020年6月4日利息为1518.79元（98816.43元×17%÷365天×33天），还款1644.23元，抵扣利息后可扣除本金125.44元，剩余本金为98690.99元。10.2020年6月5日至2020年7月2日利息为1287.04元（98690.99元×17%÷365天×28天），还款1494.76元，抵扣利息后可扣除本金207.72元，剩余本金为98483.27元。11.2020年7月3日至2020年8月4日利息为1513.67元（98483.27元×17%÷365天×33天），还款1642.59元，抵扣利息后可扣除本金128.92元，剩余本金为98354.35元。12.2020年8月5日至2020年8月15日利息为503.9元（98354.35元×17%÷365天×11天），还款547.53元，抵扣利息后可扣除本金43.63元，剩余本金为98310.72元。13.2020年8月16日至2020年9月4日利息为915.77元（98310.72元×17%÷365天×20天），还款4430.01元，抵扣利息后可扣除本金3514.24元，剩余本金为94796.48元。14.2020年11月24日还款的3000元可抵扣2020年9月5日至2020年11月11日共68天（3000元÷94796.48元÷17%×365天）的利息。15.2020年11月12日至2020年12月1日利息为883.04元（94796.48元×17%÷365天×20天），还款1000元，抵扣利息后可扣除本金116.96元，剩余本金为94679.52元。15.2020年12月2日至2020年12月7日利息为264.58元（94679.52元×17%÷365天×6天），还款7000元，抵扣利息后可扣除本金6735.42元，剩余本金为87944.1元。被告黎常乐、徐仙现已构成违约，根据借贷合同约定，原告中和农信湘阴营业部有权宣布借款提前到期并要求被告黎常乐、徐仙立即履行返还借款本金及支付全部利息并要求被告徐震雷按照本合同的约定立即履行连带担保责任，故原告要求提前解除与被告黎常乐、徐仙、徐震雷签订的借贷合同及借贷展期合同的主张，本院予以支持，故被告黎常乐、徐仙应当支付剩余本金87944.1元。至于原告主张的利息，根据上述计算本金和利息的情况，本院仅支持利息以本金87944.1元为基数，按年利率17%的标准，自2020年12月8日起计算至实际清偿之日止。虽根据合同约定，保证期间为自借款期限（含展期期限）届满日的次日起两年。因原告有权根据合同约定宣布借款提前到期，其原告起诉行为可视为其行使单方宣布借款到期的权利，而使本案借款到期，保证期间开始计算，又因合同明确约定了担保的范围是贷款的本金和利息及实现债权的费用等，被告徐震雷在本次贷款中作为连带保证责任人，应对上述本息承担连带清偿责任。被告徐震雷在本案中承担担保责任后有权向被告黎常乐、徐仙保追偿。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司湘阴营业部与被告黎常乐、徐仙、徐震雷签订的借贷合同及借贷展期合同；二、限被告黎常乐、徐仙于本判决生效之日起十五日内偿还借款本金87944.1元及利息（以本金87944.1元为基数，按年利率17%的标准，自2020年12月8日起计算至实际清偿之日止）给原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司湘阴营业部；三、被告徐震雷对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。被告徐震雷承担保证责任后有权向被告黎常乐、徐仙追偿；四、驳回原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司湘阴营业部的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2274元，减半收取1137元，由原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司湘阴营业部承担137元，由被告黎常乐、徐仙、徐震雷共同承担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  黄斯琴二〇二〇年十二月十七日法官助理周雨柔书记员周雨柔（兼）附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。