辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0202民初5037号原告：招商银行股份有限公司大连分行，营业场所大连市中山区人民路17号中银大厦1、2、3层部分。负责人：徐立忠，系该分行行长。委托诉讼代理人：陈允楠，辽宁明昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏子昌，辽宁明昌律师事务所实习律师。被告：马文进，男，1972年3月7日出生，汉族，住辽宁省大连市沙河口区。被告：马迎春，女，1968年12月22日出生，汉族，住辽宁省大连市中山区。原告招商银行股份有限公司大连分行诉被告马文进、马迎春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司大连分行的委托诉讼代理人陈允楠、被告马文进、被告马迎春到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告马文进、马迎春共同偿还原告借款本金人民币3917974.18元及利息、罚息、复利合计725363.37元（前述数额暂计算至2020年5月13日），并自2020年5月14日起至借款本息清偿之日止，按照《个人授信协议》约定的利率向原告偿还借款利息、复息、罚息；2、确认原告对被告马迎春所有的位于大连市开发区金石滩枫洋8号-313（开字第××号）的房屋以及该房屋所在土地的使用权（地号05J20001-30），土地证号：大金度国用（2003）字第000**享有抵押权，原告对该抵押房屋及所在土地使用权以折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；3、被告承担本案的诉讼费43950元、保全费5000元。事实和理由：2012年4月9日，原告与被告马文进签订《个人授信协议》，约定：原告向被告马文进提供总额为人民币400万元的可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2012年4月9日起至2022年4月9日止。为确保《个人授信协议》项下债权的实现，原告与被告马迎春签订《个人授信最高额抵押合同》，被告马迎春以其共同所有的位于大连市开发区金石滩枫洋8号-313【开字第××号】的房屋作抵押以担保原告实现债权，并办理了抵押登记。2012年4月10日，原告与被告马文进又签订了《个人授信协议》项下的《周转易协议书》，约定给予被告马文进的周转易期限为24个月，还款方式为按月付息、到期还本；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%。原告依照协议向被告马文进提供了人民币400万元的授信额度，被告马文进在该额度限额范围内实际使用贷款400万元，但其未能按照协议约定偿还贷款本息。原告曾数次要求其履行还款义务，但其至今仍未还款。因该笔贷款发生于被告马文进与马迎春婚姻关系存续期间，其配偶马迎春以抵押人的身份共同向原告申请贷款，该笔债务应为夫妻共同债务，故被告马迎春也应对该笔贷款本息承担连带清偿责任。被告马文进辩称，公司不是我经营，我也不是公司员工，我只是进行贷款操作。其他答辩意见同被告马迎春一致。被告马迎春辩称，对借款事实没有异议，我们是2012年4月签订的400万元的房屋抵押可循环的周转易授信合同，期限120个月，借款人是马文进，用于公司周转，我们一直按银行的规定使用借款并且按期偿还。2018年银行要求我们全额还贷，我们积极和银行沟通，但负责人调离，周转易这个项目也停了。我们多次与银行协商，想用家里另一套房子的售卖款来偿还银行贷款，银行把我们的房证扣押了，后来要求对我们的卖房款项进行监控，让我们等通知，但是直到去年我们都没接到通知。银行2018年突然抽贷我们不认可，我们在这期间没有逾期行为，银行在这期间换人，没有人来和我们沟通。另外我们卖房子也没有人给我们操作流程的信息，所以我们没有办法履行还款义务。而且这期间的罚息也是不应该产生的，因为我们要卖的房子被银行扣留了。原告主张的利率过高，已超过现在最新的规定，我方不同意。我和马文进已经离婚，借款不是夫妻共同债务。请求维持合同，驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。就各方争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年4月9日，授信人原告招商银行股份有限公司大连分行与授信申请人被告马文进签订《个人授信协议》（编号：120552411084033163）,约定：由原告向被告马文进提供总额为400万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2012年4月9日起至2022年4月9日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在具体合同中予以确定。若授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，抵押权人原告与抵押人被告马迎春签订了《个人授信最高额抵押合同》（编号120552411084033163），约定：鉴于被告马文进（即授信申请人）向授信人（即抵押人）申请授信额度400万元整，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签订了编号为120552411084033163的授信协议。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押物为辽宁省大连市开发区金石滩枫洋街8号-313房屋，房屋产权证号开字第**。抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险金和实现债权和抵押权的一切相关费用。本项抵押为最高额抵押。2012年4月10日，甲方（授信人）原告与乙方（授信申请人）被告马文进签订《周转易协议书》，约定：乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式。甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。周转易贷款期限为24个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，即8.645%，利率调整方式为立即。本协议有效期为一年。到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方同意不再另行签订延期协议，除另行约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。甲方给予延期的，甲方有权随时终止周转易功能的使用，乙方也可前往甲方规定的经办机构申请关闭周转易功能。2012年3月7日，被告马文进向原告出具《同意抵押声明》，同意将大连开发区金石滩枫洋街8号313抵押给原告作为贷款的担保。2012年4月17日，上述房屋办理了抵押登记，房屋所有权证号：A24451，房屋他项权利人为招商银行股份有限公司大连分行，债权数额为总额度400万元。2015年2月11日，抵押房屋所在的国有土地使用权设定抵押，他项权利种类：国有土地使用抵押权，土土地证号：大金度国用（2003）字第000**土地他项权利人：招商银行股份有限公司大连分行。此后，原告按照合同约定向被告马文进发放贷款，被告按期偿还借款，自2018年4月28日起发生逾期。截至2020年5月13日，被告马文进欠付借款本金3917974.18元和逾期利息112268.24元，以及罚息595502.91元、复利17592.22元。原告起诉后，被告马文进偿还6937.08元，截至2020年8月31日，被告欠付的本金为3911037.1元。本院确认的上述事实，由原告提供的个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、周转易协议书、同意抵押声明书、房屋产权证、土地使用权证、他项权证、贷款基本信息表、贷款统计信息表、结婚证复印件及原被告当庭陈述笔录在案为凭，这些证据材料业经当庭质证和本院审查，可以作为定案的依据。本院认为，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告马文进签订的《个人授信协议》和《周转易协议书》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反相关法律、行政法规的强制性规定，双方之间的借款合同关系依法成立，合法有效，双方均应严格依照约定履行合同义务。原告已按照约定向被告发放了贷款，被告马文进逾期未清偿借款已构成违约，原告主张的借款本金、利息、罚息、复利的诉请，事实清楚，证据充分，扣除被告已偿还的款项后本院予以支持。关于二被告辩称对原告突然抽贷不予认可、不应产生罚息、利率过高等抗辩理由，被告自2018年4月起即出现逾期还款，按照《个人授信协议》约定原告有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，且根据《周转易协议书》原告可随时终止周转易协议，故原告停止发放贷款符合约定；合同对利率调整方式及罚息利率标准、计收方法均有明确约定，被告如有异议应与原告协商变更，在未经协商一致之前应按合同的约定执行，故对二被告的抗辩意见本院不予采信。关于原告诉请被告马迎春承担共同还款责任一节，借款时二被告系夫妻关系，被告马迎春在庭审中自认借款用于公司经营，且二被告曾与原告协商用出售家庭共有房屋的款项偿还借款，可视为被告马迎春对夫妻共同债务的追认，被告马迎春关于双方已经离婚、借款不属于夫妻共同债务的辩解无法律依据，本院对原告该项诉请予以支持。因双方已签订抵押合同并办理抵押登记手续，故原告主张确认其对于抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告马文进、马迎春共同偿还原告招商银行股份有限公司大连分行借款本金3911037.1元和利息112268.24元；二、被告马文进、马迎春共同给付原告招商银行股份有限公司大连分行截至2020年5月13日的罚息595502.91元和复利17592.22元；三、被告马文进、马迎春共同给付原告招商银行股份有限公司大连分行自2020年5月14日起至款项付清之日止的罚息和复利（分别以欠付的本金和利息为基数，按照《个人授信协议》和《周转易协议书》约定的罚息利率标准计算）；上列一至三项中二被告应共同给付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、确认原告招商银行股份有限公司大连分行对被告马迎春名下坐落于大连经济技术开发区金石滩枫洋街8号-313房屋（房屋所有权证号：开字第A24451）及房屋项下的国有土地使用权[土地土地证号：大金度国用（2003）字第000**有抵押权，原告有权在400万元范围内就该房屋及土地使用权折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿。案件受理费43950元，由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  吴欣欣人民陪审员  毛明悦人民陪审员  毛文洁二〇二〇年十二月十八日书 记 员  王 静