湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初5573号 原告：中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司，住所地湖南省郴州市飞虹路**。 负责人：邓媛，系该公司总经理。 委托诉讼代理人:何子俊，男，系该公司法务。 委托诉讼代理人:宋建文，男。 被告：卜禹锋，男，1982年11月3日出生，汉族。 原告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司（以下简称人保郴州分公司）诉被告卜禹锋追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保郴州分公司的委托诉讼代理人何子俊与宋建文、被告卜禹锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保郴州分公司请求判令：1、被告偿还原告保险代偿款61598.31元、支付欠缴保费35815.68元、支付违约金6800.45元（从代偿日2020年1月31日至2020年10月21日共184天，按日0.06%计算违约金应为6800.45元，此后违约金计算至被告偿还全部债务为止），合计104214.44元；2、诉讼费及其他与诉讼相关的费用由被告承担。 被告卜禹锋的答辩要点：答辩人对原告起诉的事实与理由无异议，但答辩人不理解为什么贷款只有67000元，原告起诉的金额确有10多万元。 查明的事实 根据双方当事人的陈述和举证、质证情况，本院确认如下事实： 1、2019年8月30日，被告向原告申请投保个人信用贷款保证保险，原告向被告出具了编号为PBBR201943100000000447的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），被告在原告提供的上述保险单及特别约定清单上签名确认。上述保险单中约定：原告为被告在被保险人处的借款提供保险服务，被保险人为中国光大银行股份有限公司郴州分行，保证保险金额为74613.49元，保险费为40292.64元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告应每月按时缴纳保险费，每月保险费率为1.5001%（即1119.24元/月），银行扣款之日为缴纳保险费日期。上述特别约定清单中约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人自理赔当日开始以投保人尚欠全部款项为基数按每日0.06%向投保人收取滞纳金，并有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保险费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。 2、同日，被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司郴州分行（贷款人）签订了的《个人贷款合同》，约定：由贷款人向借款人发放贷款67000元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，自2019年8月30日至2022年8月30日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为每月末最后一天；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。该银行在当天向被告发放了贷款67000元。 3、根据上述保险单及贷款合同的约定，被告偿还借款本息、缴纳保险费为每月30日。签订上述合同后，被告按期偿还了4期借款本息、支付了4期保险费，自2020年1月开始逾期还款、支付保险费，中国光大银行股份有限公司郴州分行为此要求原告按照上述保险单的约定代偿，原告于2020年4月20日为被告代偿本息61598.31元（含罚息），中国光大银行股份有限公司郴州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2020年4月20日收到了原告支付的上述保险单项下的代偿款61598.31元，并将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。原告为此诉至本院。 判决的理由与结果 本院认为：一、被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告予以承保并出具保险单，被保险人为中国光大银行股份有限公司郴州分行，原、被告之间已形成合法有效的保证保险合同关系。被告与被保险人中国光大银行股份有限公司郴州分行签订《个人贷款合同》，在该银行依约向被告发放贷款后，被告自2020年1月起未再偿还借款本息，构成违约，上述保险单中约定的保险事故已经发生，原告根据上述保险单的约定向该银行代偿了借款本息共计61598.31元，原告依法依约享有向被告追偿的权利，故原告要求被告偿还代偿款61598.31元，本院予以支持。 二、关于未付保险费：根据上述保险单的约定，被告按月支付的保险费为1119.24元，保险费计至理赔之日（即2020年4月20日）为8580.84元〔即1119.24元×7个月+1119.24元÷30天×20天（每月30日交保险费，2020年4月1日至2020年4月20日实际承保天数20天）〕，被告已付保险费4476.96元（即1119.24元×4个月），尚欠4103.88元，故原告诉请被告支付欠缴保险费35815.68元，本院予以部分支持。 三、关于违约金：原告根据上述特别约定清单主张按日0.06%计算违约金，被告认为过高请求减半收取违约金。原告未提供证据证明因被告违约造成其损失的具体数额，本院酌定以被告应偿还的代偿款为基数、按全国银行间同业拆借中心于2020年4月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍（即年利率15.4%）计算违约金，因此被告应向原告支付2020年4月20日起至2020年10月21日止的违约金为4808元（即3.85%÷365×4×185天×61598.31元），2020年10月21日之后的违约金按上述标准继续计算至代偿款付清之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第二百五十三条之规定，判决如下： 一、被告卜禹锋于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司偿还代偿款61598.31元、支付欠缴保险费4103.88元，合计65702.19元； 二、被告卜禹锋于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司支付违约金4808元（违约金暂计算至2020年10月21日，之后的违约金以代偿款为基数按年利率15.4%继续计算至代偿款付清之日止）； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司的其他诉讼请求。 如果被告卜禹锋未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1192元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司负担386元，被告卜禹锋负担806元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  曹华英 二〇二〇年十二月八日 书记员  林 蒙 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险合同法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。