福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初2850号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行（以下简称邮储银行武平县支行），住所地福建省武平县平川街道东大街**，统一社会信用代码91350824676519697W。 负责人：罗雪春，行长。 委托诉讼代理人：练月圆，女。 被告：肖月远，男，1968年10月16日出生，汉族，居民，住福建省武平县，现住福建省武平县。 原告邮储银行武平县支行与被告肖月远银行卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行武平县支行的委托诉讼代理人练月圆、被告肖月远到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行武平县支行向本院提出诉讼请求：1、判令肖月远偿还信用卡透支本金3578.45元、利息1742.02元、费用6250.77元，合计11571.24元；2、本案受理费、公告费等相关费用由肖月远承担。事实与理由：肖月远向邮储银行武平支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领金卡信用卡（简称信用卡），并签字确认遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）的各项规则。2016年4月6日，肖月远领取了信用额度为90000元、卡号为6259××××9260的信用卡（以下简称案涉信用卡）。领用合约第三条“利息及费用”部分约定，乙方（以下均指肖月远）在免息还款期内偿还当期已出账的全部款项，无需支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方（以下均指邮储银行武平县支行）规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。原告有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入乙方信用卡账户。合约第五条“还款”部分约定，乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由乙方承担。该信用合约还约定了还款的顺序及甲方有权扣划乙方开立的账户中的资金。领用合约第十一条收费标准部分还对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。领用合约还约定了当事人的其他权利和义务。肖月远于2016年5月18日开始使用卡号6259××××9260的信用卡，于2019年2月12日开始逾期，邮储银行武平县支行多次催促未果。截止2020年9月22日，肖月远累计透支本金3578.45元、利息1742.02元、费用6250.77元，合计11571.24元。 肖月远辩称，几年前在原告处办理信用卡使用，办理的授信额度是80,000元，由于信用度好，授信额度提升至90，000元，2019年贷款用自建房屋抵押给原告，贷款到期后，归还贷款时，原告要求将信用卡的透支款一并处理。在处理之前，案涉信用卡都有按期归还透支款，后来有二个月左右由于资金周转不开，没有全额归还透支款项，在归还房屋抵押贷款时，原告多次要求与案涉信用卡一并处理。当时原告说支付96,500元可以还清案涉信用卡。答辩人支付96,500元，信用卡账单出来，尚欠3，000多元，答辩人多次要求原告尽量减少费用，抓紧解决。答辩人支付96,500元后才处理房屋抵押的贷款，当时为了解决各方面的问题，不得已申请强制执行，进入执行阶段才过户解决，也增加了一笔强制执行费。当时原告就说96,500元就能解决案涉信用卡全部款项，所以答辩人才支付96,500元，后面产生的3，000多元款项不应该再算利息、费用。看不清楚费用是如何计算的。现在资金确实困难，要求原告计算清楚归还96,500元后为什么还产生本金3,578.45元，利息和费用是如何计算得来的，申请法院查清楚该案的具体款项。 邮储银行武平县支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、肖月远身份证复印件，证明肖月远的身份情况。2、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》各一份，证明2016年4月6日，肖月远向邮储银行武平县支行申请办理了案涉信用卡并对双方的权利义务、收费标准、违约责任等进行了约定的事实。3、申请推荐表、机动车行驶证、工作证明、结婚证复印件、土地使用证复印件及签署申请表时照片各一份，证明肖月远向邮储银行武平县支行办理信用卡时提交了其从事相关行业的事实。4、卡号为6259××××9260的信用卡交易明细、还款明细各一份，证明肖月远使用信用卡进行透支消费、还款情况的事实。5、催收明细一份，证明邮储银行武平县支行对肖月远进行催收的事实。6、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截图一份，证明截止2020年9月22日，肖月远累计透支本金3578.45元、利息1742.02元、费用6250.77元，合计11571.24元的事实。 肖月远未提交证据。 肖月远对原告提交的上述证据无异议。本院经审查认为，原告提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2016年4月6日，被告向原告申领使用信用卡，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。双方对信用卡的申领、使用、利息、费用及还款等权利、义务均进行了详细约定，双方一致同意领用合约未尽事宜，依据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及法律法规、监管规定、行业惯例等办理，且根据被告申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准。领用合约中的上述条款均为事先拟订的格式条款。 经审核，原告向被告发放了卡号为6259××××9260的信用卡，授信额度为80000元，后增至90000元。被告获该卡后予以消费、使用。被告于2019年2月12日开始逾期，经原告多次催收，被告于2019年5月12日归还96500元，仍欠透支本金3578.45元。 审理中，原告方确认诉讼请求中的费用就是从2019年5月开始计收的还款违约金；且对自2020年9月23日起按领用合约约定应当计收的利息及费用均不再主张。 本院认为，原、被告之间签订的领用合约意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合约关系成立并具有法律效力。肖月远应按照约定期限向原告归还透支本金及利息。肖月远未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。被告尚欠原告透支本金3,578.45元事实清楚，原告要求被告归还透支本金3,578.45元的诉讼请求，本院予以支持。2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告与被告于2016年4月6日签署的领用合约中就违约金与被告进行了约定：“甲方（被告）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金”。原告主张费用的诉讼请求，有合同约定，本院亦予以支持。本案原告要求被告支付自2019年5月22日至2020年9月22日止的利息1,742.02元、费用6,250.77元之和明显高于以透支本金为基数按年利率24%计算的金额，对原告的该项诉讼请求，与2017年8月颁布的《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定相悖，本院予以部分支持，本案利息、费用之和按年利率24%计算。 此外，原告对自2020年9月23日起按合约约定的利息及费用均放弃主张，系其对自身权利的处置，既不违反法律、法规之规定，亦未减损被告的合法权益，本院予以确认。 综上所述，对原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、肖月远应于本判决生效之日起三十日内清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行信用卡透支本金3,578.45元； 二、肖月远应于本判决生效之日起三十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行自2019年5月22日至2020年9月22日止以透支本金3,578.45元为基数按年利率24%计算的利息或费用； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费89.3元，减半收取计44.6元，由肖月远负担，限肖月远于判决生效后十五日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 谢建华 二〇二〇年十二月三日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 方月兰 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。