福建省莆田市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽03民终3097号 上诉人（原审被告）：蔡兵，男，汉族，1976年7月7日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被上诉人（原审原告）：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地福建省莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**，公民身份号码9135030256********。 法定代表人：谢美华。 委托诉讼代理人：林彬，该行员工。委托权限一般代理。 上诉人蔡兵因与被上诉人福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称莆田农商银行华亭支行）信用卡纠纷一案，不服莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初3498号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭于2020年12月9日依法公开开庭对本案进行了审理。上诉人蔡兵以及莆田农商银行华亭支行的委托诉讼代理人林彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 蔡兵上诉请求：1、请求依法撤销莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初3498号民事判决；2、本案移送莆田市中级人民法院审理；3、本案一、二审全部诉讼费用由莆田农商银行华亭支行承担。事实与理由：1、原审中并未体现银行卡纠纷一事，蔡兵为何向莆田农商银行华亭支行申请办卡也未陈述，蔡兵在什么情况下产生的账务逾期，是否有与莆田农商银行华亭支行沟通过也未陈述，故本案存在事实不清或隐瞒事实；2、原审中“被告蔡兵经传票传唤无正当理由拒不到庭”不符合事实。实际上一审法院传票并未有效送达，邮政局工作人员仅派送一次未联系到蔡兵后，放置邮局七天后未再进行任何派送联系就直接退回一审法院，蔡兵当时并不知情。并且蔡兵于2020年7月8日才收到中国审判流程信息公开网立案短信，在极度困境履步维艰的情况下，蔡兵马上多次按照信息中的法官电话059****××××进行联系，但是均无人接听也无人回电，之后也再无短信通知。蔡兵在收到莆田市城厢区人民法院判决书后的8月28日，前往一审法院，并要求办事大厅工作人员将蔡兵的困境及部分案情代为传达给法官刘明同志，要求刘明同志能与处在困境中的蔡兵取得联系，至今也未果。故一审法院在信息发送与沟通流程上也存在失误。3、原审法院中原告陈述的事实和理由中“合同签订后，被告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请”有误。4、原审判决书中第三页中“蔡兵仅足额偿还利息至2020年3月”有误。综上，原审判决认定事实不清，适用法律不当，程序违法，判处结果有失公允，不符合习**新时代社会主义思想要求，故蔡兵特依据我国民事诉讼法的相关规定，提起上诉，希望得到公正之裁判。 莆田农商银行华亭支行辩称：1、蔡兵有过来填写申请表，证明蔡兵有申请办卡的意向，因为蔡兵有打预留的电话去激活信用卡，且激活信用卡后进行刷卡，需要蔡兵用自己的手机银行进行操作，说明蔡兵知晓全部的流程。2、关于利息的问题，从莆田农商银行华亭支行提交的明细表可以看出自2020年3月20日之后蔡兵就没有偿还过。 莆田农商银行华亭支行向一审法院提出诉讼请求：1、判令蔡兵立即归还普惠金融卡透支款本金30000元以及该款自2020年3月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）其中，暂计至2020年7月6日的利息、违约金共2003.49元，本金及相关费用共计32003.49元；2、本案的全部诉讼费用全部由蔡兵承担。 一审认定事实：2019年9月19日，蔡兵填写普惠金融卡申请表，向莆田农商行华亭支行申领信用卡。普惠金融卡申请人作为甲方与莆田农商行华亭支行作为乙方签订的《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。甲方超过到期还款日、未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方向甲方催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费等）均由甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。持卡人应按照与各行社合约的规定，按时偿还透支款等内容。莆田农商行华亭支行向蔡兵发放卡号为6228××××6104的信用卡，该卡开户日期为2019年10月10日，专项卡年利率为14.4%。蔡兵使用上述信用卡消费，但其自2020年3月21日起未能按照合同约定偿还欠款本金30000元及相应的利息、违约金。莆田农商银行华亭支行向法院提起诉讼。 一审法院认为：蔡兵向莆田农商行华亭支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。蔡兵未能按照合同约定偿还信用卡透支款本金30000元及自2020年3月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金，已构成违约。故莆田农商银行华亭支行主张蔡兵偿还欠款本金30000元及相应的利息、违约金，符合法律规定，予以支持。蔡兵经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，一审法院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：被告蔡兵应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行欠款本金30000元及自2020年3月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）。案件受理费600元，减半收取计300元，由蔡兵负担。 对一审查明的事实部分，蔡兵认为一审法院遗漏了办卡的背景以及办卡时间有误，记不清年利率是否为14.4%，且对莆田农商银行华亭支行的诉讼请求及事实理由有异议，其是2019年9月19日办理的信用卡，而不是2019年10月10日办理的信用卡。莆田农商银行华亭支行对一审认定的事实无异议。对双方均无异议的事实本院予以确认。对蔡兵有异议的部分，本院经审查认为：莆田农商银行华亭支行一审提交的《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》以及明细账、交易流水证据可以证实：2019年9月19日，蔡兵填写普惠金融卡申请表，向莆田农商行华亭支行申领信用卡。莆田农商行华亭支行向蔡兵发放卡号为6228××××6104的信用卡，该卡开户日期为2019年10月10日，专项卡年利率为14.4%。蔡兵使用上述信用卡消费，但其自2020年3月21日起未能按照合同约定偿还欠款本金30000元及相应的利息、违约金。蔡兵的异议不能成立。 二审期间，蔡兵围绕其上诉请求，向本院提交以下证据： 证据一：短信截图（四页），欲证明：莆田农商银行华亭支行于2019年向蔡兵发送的业务通知及于2020年向蔡兵发送的司法威胁催款的短信信息； 证据二：母亲住院资料一份，欲证明：蔡兵目前实际处境艰难，2020年3月份，蔡兵与唐经理沟通的时候蔡兵的母亲正在住院。 证据三：录音资料三段（2020年12月10日提供），欲证明：莆田农商银行华亭支行要求在取消96336投诉的前提下才办理普惠金融卡，合同的办理不符合公平、平等以及自愿的原则。 莆田农商银行华亭支行质证认为：对证据一的真实性无异议，是广告，但是办理了业务就不是广告了。短信是莆田农商银行华亭支行向蔡兵发送的催款短信，并不是广告；证据二只能证明蔡兵的家庭处境，但是本案的诉讼是以其与蔡兵的合约为依据的；对证据三的真实性无异议，但是对其证明对象有异议。 莆田农商银行华亭支行未向本院提交证据。 本院经审查认为：莆田农商银行华亭支行对蔡兵提供的证据一、三真实性无异议，本院予以确认，但上述证据不足以证实蔡兵系被莆田农商银行华亭支行强迫办理信用卡并消费使用该卡。证据二中蔡兵母亲住院诊疗资料与自己书写的情况说明与本案无关，本院不予确认。 第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人未提出上诉的部分，本院不予审查。经二审询问，蔡兵明确确认其办理了本案的信用卡，并刷卡透支了本金30000元，且自2020年3月21日未能还息的事实，即对于本案欠款以及还款的事实，蔡兵无异议，本院予以确认。蔡兵主张一审送达程序存在严重违法行为，经本院审查：蔡兵在莆田农商银行华亭支行提供的《普惠金融卡申请表》签名，并在申请人声明栏处“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”处签名，而《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》第五条第七项约定“甲乙双方在《普惠金融卡申请表》中确定的债务催收、法律文书的送达地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行）。甲方送达地址如有发生变更，应在3日内以书面形式告知乙方，如因当事人原因，提供的地址不确切，或者提供虚假地址，或不及时告知乙方变更后的地址，导致法律文书无法送达或未及时送达被拒收，在法律上也视为送达，以文件退回之日为送达和收到之日，甲方将自行承担由此可能产生的不利的法律后果。”即合同中已约定了法律文书的送达地址，故一审法院按照上述约定的法律文书送达地址进行送达，送达程序合法。蔡兵主张本案送达程序违法，依据不足，本院不予支持。蔡兵还主张因家庭处境困境，莆田农商银行华亭支行不应起诉他，本院经审查认为蔡兵家庭处境困境并不能成为其拒绝偿还本案债务的抗辩理由，故对蔡兵的该项主张，本院亦不予支持。至于蔡兵的其他上诉理由，均缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，上诉人蔡兵的上诉请求均缺乏依据，本院予以驳回。一审判决根据各方提供的证据，认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 本案二审案件受理费600元，由上诉人蔡兵负担。 本判决为终审判决。 审判长  林天明 审判员  林容萍 审判员  翁国山 二〇二〇年十二月十六日 书记员  林凯丽 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第一款第（一）项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；