广东省台山市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0781民初3747号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行，住所地：广东省台山市台城街道办事处环市*****。主要负责人：程升，系该支行行长。委托诉讼代理人：关伟均、苏珊珊,均系广东维盛律师事务所律师。被告：张尧雅，女，1991年2月10日出生，汉族，住广东省开平市************。公民身份号码：440************542。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行（以下简称邮政储蓄银行台山市支行）与被告张尧雅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭理行了审理。原告邮政储蓄银行台山市支行的委托诉讼代理人苏珊珊到庭参加诉讼，被告张尧雅经公告送达开庭传票,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄银行台山市支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除邮政储蓄银行台山市支行与张尧雅签订的合同编号4499975Q117077466585《个人消费贷款及担保合同》。2.判决张尧雅偿向邮政储蓄银行台山市支行偿借款本金451969.95元、利息4876元、罚息36.09元及从2020年7月22日起按《个人消费贷款及担保合同》约定的逾期利率7.007%计算利息、罚息至结清全部借款之日止。3.判决张尧雅支付律师费17113元。4.判决邮政储蓄银行台山市支行对张尧雅提供抵押担保的坐落于台山市****************的房处置款项依法享有优先受偿权。5.由张尧雅承担本案诉讼费用。事实和理由：张尧雅于2017年3月20日向邮政储蓄银行台山市支行申请借款，于同年7月28日与邮政储蓄银行台山市支行签订了《个人消费贷款及担保合同》,借款金额470000元，用于购买坐落台山市****************，借款期限360个月，自2017年9月21日至2047年9月21日，利率按年利率5.39%，还款方式为按月等额本息还款法，并约定罚息、违约金及违约责任、费用、担保等。张尧雅提供自有位于台山市****************的房屋作抵押担保，并办理抵押登记手续。邮政储蓄银行台山市支行经审核于2017年9月21日向张尧雅发放借款本金470000元。张尧雅应自2017年10月21日起按合同约定偿还借款本息。借款后，张尧雅没有按合同约定履行还款义务，截至2020年7月21日已拖欠本金451969.95元，利息4876元、罚息36.09元。按照合同约定，张尧雅的行为已构成违约。为维护邮政储蓄银行台山市支行的合法权益，特向法院提起诉讼请求解决。张尧雅未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。邮政储蓄银行台山市支行提供以下证据：证据一、邮政储蓄银行台山市支行《营业执照》《负责人身份证明》《负责人居民身份证》各一份；证据二、张尧雅《居民身份证》《户口部》各一份；证据三、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》《个人消费贷款及担保合同》各一份；证据四、《房产证》《他项权证》各一份；证据五、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》各一份；证据六、《欠款信息表》一份；证据七、《委托律师代理诉讼合同》《律师费发票》各一份。张尧雅未出庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。对邮政储蓄银行台山市支行提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：张尧雅于2017年7月28日以其坐落台山市****************的房屋作抵押担保与邮政储蓄银行台山市支行签订了《个人消费贷款及担保合同》向邮政储蓄银行台山市支行申请借款，《合同》其中约定：第一条“贷款人根据借款的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为470000元”；第三条“本合同项下贷款期限为360个月，自2017年7月28日至2047年7月28日。实际放款日与到期日以借据为准。”；第四条“贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行”；第八条“经协商一致，借款人按月等额本息还款法方式偿还贷款本息”；第十一条“1.借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定和利率基础上加收30%确定”；第十二条“违约及违约责任：（一）、借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（二）、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权；8.解除本合同”；第十六条“本合同项下担保方式为抵押担保”；第十八条“抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用”；第二十二条“抵押物的处分（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；（三）发生下列情形之一时，贷款人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：2.借款人或抵押人违反本合同约定的义务”。合同签订后，邮政储蓄银行台山市支行经审核批准于2017年9月21日向张尧雅发放借款470000元。2017年7月28日，邮政储蓄银行台山市支行与张尧雅在台山市不动产登记局申请办理不动产登记权，同年8月7日申办了不动产登记证明。张尧雅借款后至2020年7月22日止已连续三个月且累计六次未按时足额偿还贷款本息，共拖欠本金451969.95元，利息4876元、罚息36.09元。上述款项，邮政储蓄银行台山市支行经多次催收未果，为维护其合法权益，遂向本院提起本案诉讼。在诉讼过程中，张尧雅偿还部分借款本息，至2020年11月25日止张尧雅尚欠借款本金448291.88元、利息268.48元。为此，邮政储蓄银行台山市支行委托诉讼代理律师追讨借款支付律师代理费17113元。本案系金融借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。张尧雅以其坐落台山市****************的房屋作为担保物提供抵押担保与邮政储蓄银行台山市支行签订《个人消费贷款及担保合同》向邮政储蓄银行台山市支行申请借款，并办理了抵押担保登记，自愿同意遵守《个人消费贷款及担保合同》的约定，邮政储蓄银行台山市支行经审批同意并向张尧雅发放贷款，双方约定相关条款内容合法，手续完备，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，双方签订的借款合同及抵押担保合同成立、有效，本院依法予以确认。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案双方签订的《个人消费贷款及担保合同》约定借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相应费用，贷款人可解除合同，宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及承担违约责任。张尧雅借款后已连续三个月且累计六次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担继续清偿、赔偿损失等违约责任。双方当事人签订的《个人消费贷款及担保合同》应于起诉书送达之日起即2020年11月2日解除。对邮政储蓄银行台山市支行主张的借款本金及利息，因在诉讼过程中张尧雅偿还了部分借款本金及利息，截至2020年11月25日，张尧雅实欠借款本金448291.88元、利息268.48元。对邮政储蓄银行台山市支行主张超出部分，不予支持。对邮政储蓄银行台山市支行提起本案的其他诉讼请求，符合当事人的约定及相关法律规定，本院依法予以支持。张尧雅经本院公告传唤，期限届满，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行与被告张尧雅签订的《个人消费贷款及担保合同》于2020年11月2日解除。二、被告张尧雅应在本判决发生法律效力之日起十五日内偿还借款本金448291.88元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2020年11月25日为268.48元，自2020年11月26日起至全部本息还清日止按《个人消费贷款及担保合同》约定另行计付）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行。三、被告张尧雅应在本判决发生法律效力之日起十五日内支付律师代理费17113元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行对权属被告张尧雅坐落台山市****************的抵押物拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8409.93元，保全费2889.98元，合计共11299.91元，由被告张尧雅负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行预交的案件受理费8409.93元，保全费2889.98元，由本院予以退回。被告张尧雅应向本院补缴案件受理费8409.93元，保全费2889.98元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李文权人民陪审员  李源蔚人民陪审员  李丽娜二〇二〇年十二月九日法官 助理  盘其然书 记 员  周健波