云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初8477号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行住所地：云南省昆明市金碧路中段建行大厦,统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：杞昆虹，云南经典阳光律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨慧，云南经典阳光律师事务所律师，特别授权代理。被告：罗娜，女，汉族，1982年1月15日出生，身份证住址云南省昆明市盘龙区。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行（以下简称建设银行）与被告罗娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了独任审理。原告建设银行的委托诉讼代理人杞昆虹、被告罗娜到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告立即归还原告贷款本金194578.74元，截至2019年8月5日利息6295.57元、罚息209.07元；3.判令被告向原告支付2019年8月6日起至贷款实际还清之日起的利息、罚息及复利（利息、罚息以贷款本金194578.74元为计算基数，复利以应付未付利息为计算基数，利率按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算）；4.判令被告向原告支付为实现债权而支出的律师费12065元；5.判决原告对被告所有的坐落于昆明市房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；6.因本案的案件受理费、保全费、邮寄费、公告费等由被告承担。以上2、4项合计213148.38元。事实和理由：2011年5月31日，被告作为借款人及抵押人，原告作为贷款人及抵押权人，双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，并办理了公证。合同约定被告向原告借款22万元整；借款期限为360个月（即2011年5月31日至2041年5月21日）；还款方式为等额本息；被告将其所有的坐落于昆明市盘龙区房屋抵押给原告；上述合同签订后，原告依约于2011年5月31日向被告发放贷款31万元整，后原告取得了抵押物的他项权证。自2019年1月31日起，被告即未按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定还本付息义务，严重侵害了原告的合法权益。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第16、17条的相关约定，原告有权宣告贷款提前到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告罗娜辩称，我有借款及欠款事实，我的房子也抵押着，现还贷款的钱用于给我母亲看病了，我和我母亲现在就居住在该房屋里，因经济困难，目前一次性还款还不出来，希望原告能同意我在明年把本金先还完，并能减免利息、罚息或者利息、罚息在本金还完后在每月分期还，律师费我不愿承担，诉讼费双方各承担一半。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年5月13日，原告建设银行与被告罗娜签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定原告建设银行向被告罗娜发放借款220000元，借款期限360个月，从2011年5月31日至2041年5月21日止，借款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮0%，即年利率6.8%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，还款方式为等额本息还款，并约定被告罗娜用其名下的坐落于昆明市盘龙区房屋作为抵押担保，依法于2014年3月5日办理了抵押登记，房屋他项权证号为昆房他证（昆明市）字第××号；担保方式为保证和抵押，并约定了抵押担保范围包括借款本息及原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用等；同时约定，若被告罗娜未按照合同约定还款，则原告建设银行有权解除合同并要求被告罗娜立即清偿借款本息及原告建设银行为实现债权所产生的全部费用。2011年6月3日，云南省昆明市明信公证处出具《公证书》对原告建设银行与被告罗娜签订的《个人住房（商业用房）借款合同》进行了公证。2011年5月31日，原告建设银行按约定向被告罗娜发放了借款220000元，现执行的年利率4.9%。被告于2019年1月逾期还款，截至2020年11月13日被告罗娜尚欠原告建设银行借款本金194578.74元、利息17837.86元、罚息1960.19元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告建设银行与被告罗娜签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，双方均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。原告建设银行已依约向被告罗娜发放了借款，但被告罗娜未按约还款，已构成违约，故本院对原告建设银行请求解除与被告罗娜签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉请予以支持；被告罗娜应向原告建设银行偿还截至2020年11月13日借款本金194578.74元、利息17837.86元、罚息1960.19元；被告罗娜应当按照合同约定借款利率上浮50%（即年利率7.35%计），偿还以欠付本金194578.74元为基数自2020年11月14日起至还清款项之日止的逾期利息（罚息）,该逾期利息已经包含了基础利息，故不再重复计算利息。被告罗娜作为抵押人，用其名下的坐落于昆明市盘龙区房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，故原告有权在被告罗娜未归还借款的情况下对抵押物实现抵押权，从抵押物折价、拍卖、变卖所得价款中优先受偿。对原告主张的为实现债权支出的律师费12065元，因无相关证据予以证明，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告罗娜于2011年5月13日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告罗娜于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还截至2020年11月13日的借款本金194578.74元、利息17837.86元、罚息1960.19元，并承担以欠付借款本金194578.74元为基数自2020年11月13日起至还清款项之日止的逾期利息（按年利率7.35%计算）；三、若被告罗娜到期不能履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司云南省分行有权以被告罗娜名下的坐落于昆明市盘龙区房屋折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4497元，由被告罗娜承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期间内向本院申请强制执行。申请强制执行的期间为二年。审判员  张策群二〇二〇年十二月八日书记员  毕 润履行义务告知：本案裁判文书生效后，负有履行义务的当事人需按期履行义务，不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。如未履行义务，本案进入执行程序的，本条款即为执行通知，履行义务人应当向执行法院报告当前及申请执行之日前一年的财产情况，人民法院可依法对被执行人的财产采取强制措施，并对相关当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等措施。构成犯罪的，依法追究刑事责任。