广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0513民初1615号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行，住所地汕头市潮阳区******供销集团综合楼一、二层。负责人：董曙昭，该支行行长。委托诉讼代理人：周桂河，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈冬冬，广东国源岭东律师事务所实习律师。被告：陈焕义，男，1978年8月10日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：林萍珊，女，1979年3月3日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：陈岳钊，男，1958年1月29日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：许淑云，女，1968年12月23日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：陈浩明，男，1979年10月28日出生，汉族，住址汕头市潮**。被告：郑翠萍，女，1982年10月2日出生，汉族，住址汕头市潮**。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行（以下简称潮阳邮政银行）与被告陈焕义、林萍珊、陈岳钊、许淑云、陈浩明、郑翠萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周桂河、陈冬冬到庭参加诉讼。被告陈焕义、林萍珊、陈岳钊、许淑云、陈浩明、郑翠萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告潮阳邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告陈焕义、林萍珊于2019年2月1日签订的合同编号为4499983Q119024437298的《小额贷款借款合同》；2.判决被告陈焕义、林萍珊立即付还原告贷款本金41273.84元、未到期本金47557.26元、利息7168.09元、罚息2458.95元、复息415.79元（暂计至2020年6月11日），以及自2020年6月12日起至实际还款之日止的利息、罚息、复息（利息按年利率14.5%计算，罚息按合同约定年利率14.5%加收30%，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息）；3.判决被告陈岳钊、许淑云、陈浩明、郑翠萍对第2项诉讼请求中的欠款承担连带清偿责任；4.判决六被告共同偿还原告为实现债权发生的律师费用7127元；5.判决六被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年9月28日，被告陈焕义、林萍珊、陈岳钊、许淑云、陈浩明、郑翠萍与原告签订了《小额贷款联保协议书》(合同编号:4499983Q217096265110)。约定由被告陈焕义、陈岳钊、陈浩明组成联保小组;自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证责任范围包括借款的本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用，保证期限从借款之日起至借款到期后二年。2019年1月26日，被告陈焕义、林萍珊填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，向原告申请贷款。2019年2月1日，被告陈焕义、林萍珊与原告签订了《小额贷款借款合同》(合同编号:4499983Q119024437298)。合同约定由原告向被告陈焕义与被告林萍珊提供贷款13万元，贷款期限24个月，还款方式为等额本息还款法，贷款支付方式为自主支付，贷款年利率为14.5%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率在贷款期限内不调整，贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变；两被告未按期归还贷款本金，原告有权计收罚息；对不能按时支付的利息，有权计收复利；罚息利率为约定利率的1.3倍；两被告若发生本合同约定的违约情形，原告有权宣布贷款提前到期，要求两被告立即清偿全部贷款本息，并要求两被告承担原告为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）。2019年2月1日，被告陈焕义填写《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，向原告申请贷款13万元，用于进购文具袋原材料，原告审核后依约向被告陈焕义发放贷款13万元，约定贷款利率为年利率14.5%，期限自2019年2月1日至2021年2月1日，还款方式为等额本息。但被告陈焕义收到贷款后并没有按期归还贷款本息。截至2020年6月11日止，被告陈焕义仍拖欠原告贷款本金41273.84元、未到期本金47557.26元、利息7168.09元、罚息2458.95元、复息415.79元，共98873.93元。原告认为，六被告损害了原告的合法权益，特诉至法院，请判准原告的诉讼请求。被告陈焕义、林萍珊、陈岳钊、许淑云、陈浩明、郑翠萍均未作答辩，也均未提交证据。原告围绕诉讼请求提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月28日，被告陈焕义、陈岳钊、陈浩明自愿组成联保小组（作为乙方）与原告潮阳邮政银行（作为甲方）签订编号为4499983Q217096265110的《小额贷款联保协议书》，约定：从2017年9月27日起至2019年9月27日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过18万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过54万元内发放贷款；具体贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带保证责任；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；保证期间从借款之日起至借款到期后两年；乙方的配偶同意乙方作为协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在协议项下的义务承担共同还款责任。被告林萍珊作为被告陈焕义的配偶、被告许淑云作为被告陈岳钊的配偶、被告郑翠萍作为被告陈浩明的配偶，也在上述《小额贷款联保协议书》上签字。2019年2月1日，被告陈焕义（乙方，借款人）、林萍珊（乙方配偶，共同借款人）与原告潮阳邮政银行（甲方，贷款人）签订编号为4499983Q119024437298的《小额贷款借款合同》，约定：贷款金额为13万元，贷款用途为进购文具袋原材料，贷款期限为24个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力，贷款利率为年利率14.5%，贷款资金支付方式为自主支付，偿还贷款本息的方式为等额本息还款法，贷款还款日为按月对日还款；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息;不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；甲方为实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、公证费、律师费等)均由乙方承担。同日，被告陈焕义提交《小额贷款额度借款支用申请单》，向原告申请支用借款13万元，借款期限从2019年1月至2021年1月，借款用途为进购文具袋原材料，申请还款方式为等额本息还款法，贷款还款日为按月对日还款，借款采用自主支付方式，放/还款账号：621*************147。被告陈焕义在借款人处签名、捺印予以确认。同日，原告潮阳邮政银行签发《小额贷款额度借款支用审批单》，同意借款13万元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准，贷款利率为年利率14.5%，借款采用自主支付方式，放/还款账号：621*************147。当日，原告依约向被告陈焕义发放贷款13万元，被告陈焕义在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明：年利率14.5%，借款期限24个月（从2019年2月1日至2021年2月1日），还款方式为等额本息还款法，用途为进购文具袋原材料。借款之后，被告陈焕义仅归还部分借款本息。截至2020年11月10日止，被告陈焕义拖欠原告贷款本金86831.10元、利息9222.17元、罚息6825.73元、复息912.85元。之后，被告没有还款。另查明，2020年8月18日，原告(甲方)与广东国源岭东律师事务所(乙方)签订[2020]邮银汕头CY050《诉讼代理协议》，约定：乙方接受甲方的委托，指派律师周桂河、陈冬冬处理甲方与被告陈焕义、林萍珊、陈岳钊、许淑云、陈浩明、郑翠萍借款合同纠纷之间的诉讼事宜。2020年9月23日，原告向广东国源岭东律师事务所支付了律师费3421元。再查明，被告陈焕义与被告林萍珊于2007年11月13日办理结婚登记，系夫妻关系。本院认为，原告潮阳邮政银行与被告陈焕义、陈岳钊、陈浩明签订的《小额贷款联保协议书》以及与被告陈焕义、林萍珊签订的《小额贷款借款合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告潮阳邮政银行依约向被告陈焕义发放了贷款13万元，但被告陈焕义并没有依约归还借款本息，显已构成违约，原告依约有权解除合同，提前收回全部贷款本金，合同从送达应诉之日即2020年11月10日起解除。根据我国合同法规定，案涉合同解除后尚欠的全部借款本息（包括提前收回的借款），被告陈焕义仍应按约定支付本金、利息、罚息、复息。关于律师费的收取和分担问题。律师代理费作为实现债权的费用，按照《小额贷款借款合同》的约定由被告承担，但该合同对律师代理费的具体金额或者计收标准均未约定。此外，原告与广东国源岭东律师事务所签订的《诉讼代理协议》也并不当然对被告产生约束力，且《诉讼代理协议》中约定的律师费涵盖了诉讼的一审、二审及执行，而部分诉讼程序尚未进行，故本院对律师费金额酌情确定为原告所实际支付的3421元。该笔借款发生在被告陈焕义与被告林萍珊婚姻关系存续期间，被告林萍珊也在《小额贷款借款合同》上借款人配偶处签名予以认可，故该笔借款为被告陈焕义、林萍珊的夫妻共同债务，被告林萍珊应承担共同偿还的责任。因此，原告请求解除合同，判令被告陈焕义、林萍珊共同偿还贷款本金及利息、罚息、复息，于法有据，应予支持。被告陈岳钊、陈浩明为该笔借款提供连带保证担保，保证行为合法有效，依法应当在约定的保证范围内承担连带清偿责任。关于被告许淑云、郑翠萍的保证责任问题。被告许淑云、郑翠萍虽然分别作为被告陈岳钊、陈浩明的配偶在《小额贷款联保协议书》上签字，但未与原告签订保证合同，也非案涉联保协议书的当事人，因此，原告要求被告许淑云、郑翠萍承担保证责任的诉请，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告陈焕义、林萍珊、陈岳钊、许淑云、陈浩明、郑翠萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行与被告陈焕义、林萍珊于2019年2月1日签订的合同编号为4499983Q119024437298的《小额贷款借款合同》。二、被告陈焕义、林萍珊应于本判决发生法律效力后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行贷款本金86831.10元、利息9222.17元及罚息、复息（截至2020年11月10日止，罚息为6825.73元、复息为912.85元；从2020年11月11日起至贷款本息还清之日止，罚息以尚欠本金为计算基数，复息以尚欠利息为计算基数，均按年利率14.5%加收30%计算）。三、被告陈焕义、林萍珊应于本判决发生法律效力后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行为实现债权所支付的费用3421元。四、被告陈岳钊、陈浩明应对第二、三项判决确定的债务承担连带清偿责任；被告陈岳钊、陈浩明在承担保证责任后，有权向被告陈焕义、林萍珊追偿。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2420元，减半收取计1210元，由被告陈焕义、林萍珊、陈岳钊、陈浩明共同负担。原告预交的案件受理费1210元，予以退回。被告陈焕义、林萍珊、陈岳钊、陈浩明应负担的案件受理费1210元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  李统才二〇二〇年十二月二日书记员  张耿敏附相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。