湖南省汨罗市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0681民初2349号原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司，统一社会信用代码91430100MA4PAJE887，住所地长沙高新开发区岳麓西大道**芯城科技园****。法定代表人刘冬文，男，系该公司总经理。委托诉讼代理人巢烂，女，汉族，1990年9月25日出生，住湖南省湘阴县，代理权限系特别授权。被告吴玉辉，男，汉族，1964年10月18日出生，住湖南省汨罗市。被告任伍红，女，汉族，1960年4月7日出生，住湖南省汨罗市。系被告吴玉辉配偶。被告吴红章，男，汉族，1968年5月10日出生，住湖南省汨罗市。原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司与被告吴玉辉、任伍红、吴红章民间借贷纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司的委托诉讼代理人巢烂、被告吴红章到庭参加了诉讼。被告吴玉辉、任伍红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除与各被告签订的借贷合同并宣布债务提前到期；2、请求判令吴玉辉、任伍红偿还本金44361.36元，利息2895元，逾期利息12.89元；3、请求判令各被告自2020年9月15日起，按年利率24%承担逾期利息至各被告清偿之日止；4、请求判令吴红章对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；5、由被告方承担诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2019年11月19日签订借款协议，协议签订后原告如约支付借款。被告领取借款后，从2020年6月20日起未按合同约定时间偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催收拒不还款。截止2020年9月15日尚欠借款本金44361.36元，利息2895元以及逾期利息12.89元。为维护自身的合法权益，故诉至法院。被告吴红章口头答辩称，这个借款我一分钱都不承担，是吴玉辉骗我帮忙担保的。原告公司的员工胡淑芬给我做工作，让我帮忙给吴玉辉担保，且她给我出具了保证书，保证我与这笔贷款无关。被告吴玉辉、任伍红未到庭也未提供书面答辩意见。原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司向本院出示了以下证据：1、身份证合影；2、放款合影；3、确认书（经各方确认签字且捺印）；4、借贷合同（2019年11月19日签订合同，贷款金额5万元、且已放款到账）；5、原告营业执照，其经营范围包括湖南省内发放小额贷款；6、吴玉辉的还款流水清单，证明其归还了部分借款本息的事实；7、北京银行电子回单，证明放款的事实；8、录音资料，证明原被告签订借款合同前，原告通过电话将保证人应当承担的风险告知了被告吴红章。经当庭核实，原告提供的证据真实合法，与本案密切相关，对原告提供的证据，本院予以采信。被告吴红章当庭提交了一份由吴玉辉出具的保证书，保证书上的保证人是吴玉辉，保证书上有“见证人胡淑芬”字样，但本院庭后向胡淑芬调查核实证据时，胡淑芬明确表示她从未见过这个保证书，她也没有作为见证人在保证书上签字。对该证据本院不予采信。本院根据采信的证据，认定以下事实：原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司于2019年11月19日与被告吴玉辉签订了5万元的借贷合同，被告吴玉辉与其妻子任伍红为借款人，被告吴红章作为合同中的丙方担任保证人。借贷合同约定了以下内容“第一条：借款金额5万元，借款期限自2019年11月19日至2020年11月20日，借款年利率19.8%；第六条：丙方的担保责任1、丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。2、保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起两年。本合同约定的借款期间展期或重组的，以展期或重组后所确定的借款期限届满日为届满日。3、保证范围：借款本金、利息、逾期利息、违约金以及甲方为实现债权而发生的合同费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4、保证方式：连带责任保证，如乙方未按本合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或乙方未履行本合同的约定的其他义务的，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任。原告与被告吴玉辉、任伍红签定借贷合同之前，通过电话向被告吴红章告知了保证人承担保证责任应当承担的法律风险。另查明，至2020年8月20日止，被告吴玉辉归还了贷款本金6357.54元，支付了利息6980.22元（按年利率19.8%计算）。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，本案借款行为发生于2019年8月20日以后，人民法院可支持原告年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的规定，原被告合同成立在2019年11月19日，2019年11月20日一年期贷款市场报价利率为年利率4.15%，法院可支持原告按四倍年利率4.15%计算为年利率16.6%。原告自2019年12月至2020年8月应收利息为5829.36元，原告多收利息为（6980.22元-5829.36元=1150.86元），可折抵吴玉辉、任伍红的欠款本金，故至2020年8月20日止，被告吴玉辉、任伍红欠原告本金为42491.60元[即50000-6357.54-（6980.22-5829.36）=42491.60元]。原被告双方约定借期一年，约定借款到期日为2020年11月20日，被告吴玉辉、任伍红自2020年8月20日至2020年11月20日欠付原告借期内利息1763.40元，即（42491.60×16.6%÷12个月×3个月）。本院认为，原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司与被告吴玉辉、任伍红之间通过书面合同约定借贷资金，原告向被告吴玉辉发放了贷款，被告吴玉辉履行了部分还款义务，原被告之间成立民间借贷民事法律关系，被告吴玉辉作为借款人，被告任伍红作为共同借款人，应当依借贷合同约定按期履行还款义务。被告吴红章作为完全民事行为能力人，在带有保证责任条款的借贷合同书中以连带保证责任保证人身份签名，对保证人应当承担的法律风险应当预见，且原告也通过电话进行了风险告知与提示，且保证债务尚处于保证期间，吴红章依法应当对吴玉辉、任伍红的债务承担连带清偿责任。被告吴红章承担连带保证责任后，可依法向债务人吴玉辉、任伍红追偿。被告吴玉辉、任伍红对原告的债务履行已构成根本违约，双方的借贷合同依法可以解除。原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司提出了依借贷合同判令被告以24%的年利率支付逾期利息的请求，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”原告主张的逾期利率根据中国人民银行公布的2020年10月20日一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍计算，不得超过15.4%。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司与被告吴玉辉、任伍红于2019年11月19日签订的借贷合同；二、限被告吴玉辉、任伍红自本判决生效之日起十日内偿还原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司贷款本金42491.60元，利息1763.40元；三、被告吴玉辉、任伍红自2020年11月20日起以未归还的本金为基数，按年利率15.4%向原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司支付逾期利息，直至本金清偿之日止；四、被告吴红章对被告吴玉辉、任伍红的上述债务承担连带清偿责任。如被告吴玉辉、任伍红没有按照本判决确定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费982元，减半收取491元，由被告吴玉辉、任伍红承担，财产保全费493元，由原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司承担。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内向本院递交上诉状及副本五份，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  何琪琳二〇二〇年十二月十七日书记员  吴 晶附相关法条：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。