陕西省平利县人民法院民事判决书              （2020）陕0926民初1049号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司平利县支行，经营场所：陕西省安康市平利县。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX6939。负责人：王辉，系该支行行长。委托诉讼代理人：张光辉，男，1987年2月20日出生，汉族，住平利县，公民身份号码：61012XXXX702204918，系原告单位职工。委托诉讼代理人：吴松林，陕西途科律师事务所律师。被告：胡丕俊，男，1970年11月5日出生，汉族，住平利县，公民身份号码：33032XXXX011056738。被告：许丽娇，女，1976年2月2日出生，汉族，住平利县，公民身份号码：33032XXXX602026725，系被告胡丕俊之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平利县支行（以下简称平利邮政银行）与被告胡丕俊、许丽娇金某某借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平利邮政银行委托诉讼代理人张光辉、吴松林到庭参加诉讼，被告胡丕俊、许丽娇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平利邮政银行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判决被告向原告偿还贷款本金人民币贰拾柒万玖仟玖佰玖拾捌元整(￥279998)，并暂付利息1805.16元，罚息及复利12389.27元(利息按照年利率8%计算、罚息按照年利率10.4%计算、复利按照年利率10.4%计算，利息、罚息及复利暂计算至2020年10月8日，利息、罚息及复利应当计算至实际清偿之日止，附计算办法)；2、本案律师费7000元由被告承担；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年5月25日，被告通过线上申请并通过原告的审批，与原告在线上签订《小额贷款额度借款合同－“极速贷”》，该合同通用条款中对授信额度、额度期限、额度使用、支付方式、利息计算及还款、违约责任等均作约定，并约定本合同项下单笔贷款利率为年利率，采取固定利率；对于被告未按合同约定日期偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计算罚息；对不能按时支付利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按照本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。专属条款中约定：授信额度为28万元，额度存续期最长为24个月，单笔借款最长期限为12个月等。随后被告胡丕俊分别于2019年5月25日借款15万元、2019年6月5日借款13万元，约定借款期限均为12个月，年利率8%计息，罚息按照年利率10.4%计算、复利按照年利率10.4%计算。借款期限届满后，被告未按约定还款，经原告多次催收，被告均以经济困难为由拒绝清偿。综上所述，原告为维护自己的合法权益现依据《中华人民共和国合同法》等相关法律法规的规定提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求,在诉讼过程中原告书面追加许丽娇为被告。被告胡丕俊、许丽娇未答辩，也未提供任何证据。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、小额贷款额度借款合同—“极速贷”、小额贷款额度借款支用协议—“极速贷”、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、一本通/绿卡交易明细、陕西省增值税专用发票等证据，该组证据形式合法、内容客观真实、且能相互印证，本院予以确认并在卷佐证。    本院经审理认定事实如下,被告胡丕俊与被告许丽娇系夫妻关系，2019年5月25日，被告胡丕俊通过手机电子银行操作申请，在线确认并通过电子签名方式签署《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同－“极速贷”》（以下简称《额度借款合同》）一份，合同约定:本合同所称授信额度(以下简称“额度”),系指甲方（平利邮政银行）根据对乙方（胡丕俊）的信用评价、财务状况及乙方在邮储银行及第三方平台的交易数据等因素综合确定的,乙方在一定条件下,可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度,在额度支用期内,只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额,乙方即可继续申请借款,但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。本合同项下授信额度金额为28万元。额度存续期最长为24个月,自额度生效日起算。额度存续内的前12个月为额度支用期,借款人可以申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内,乙方可以余额循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度支用期届满后自动失效。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至还款日止,以甲方实际放款、扣款成功日为准。在额度支用期和额度金额内,乙方可以根据需要逐笔申请借款,乙方应在电子银行上办理相应的支用手续。本合同项下所有贷款仅限于乙方使用;可用额度是指乙方在每次支用时,根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的,本次可以支用的最高金额。可用额度可以通过乙方本人账户支用。如额度从未使用,可用额度等于额度金额;申请支用额度时,乙方应在电子银行操作申请，甲方收到乙方相应申请数据且经甲方审核同意后，甲方将通过电子银行反馈乙方贷款审批情况。乙方在线上确认并通过电子签名方式签署《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同－“极速贷”》（以下简称《额度借款合同》）后，额度即时生效。乙方在额度项下提款时，应满足下列前提条件，否则甲方有权拒绝向乙方发放任何款项；至每次提款日前，乙方在本合同所做陈述与保证真实、准确、完整，且未出现本合同约定的任何违约情形；本合同项下担保未发生不利于甲方的变化，或虽然发生此类变化，但乙方已另行提供了经甲方认可合法有效的担保；法律法规、规章或有权部门不禁止且不限制甲方发放本额度项下的贷款；未发生本合同所列之任一违约事件；乙方已按本合同规定开立了个人结算账户；未出现甲方认为影响乙方资信能力及贷款资金安全的不利情况，包括但不限于乙方在任何金某某机构债务逾期或涉及重大诉讼案件等情况；法律、法规规定和本合同约定的其他提款条件已经满足。本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产经营并仅限于乙方在电子银行上支用。乙方不得擅自挪用贷款,甲方有权监督款项的使用。乙方提款时应承诺按约定用途用款,否则乙方有权依照本合同约定处理,并要求乙方承担相应的违约责任。本额度借款合同项下的借款支付采用以下两种支付方式:(一)乙方受托支付,即甲方根据乙方的提款申请和支付委托,将贷款通过乙方账户支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。受托支付过程中,如甲方划转贷款资金需要乙方配合,乙方应按照甲方要求履行配合义务。受托支付按甲方相关规定产生费用的,费用按照甲方相关规定由乙方或乙方交易对象承担。(二)乙方自主支付,即甲方根据乙方的提款申请将贷款资金发放至乙方账户后,由乙方自主支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。乙方应定期汇总报告贷款资金支付情况，甲方有权通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。乙方应在单笔支用时就贷款用途、金额、对象等予以说明,甲方有权决定该笔贷款的支付方式，具体支付方式以甲方审批结果为准。乙方授权甲方将贷款划入其在甲方开立的放款账户。放款账户应为乙方以本合同项下的乙方姓名、证件名称及证件号码在甲方开立并凭密码支用的个人结算账户。如乙方变更本账户,需经过甲方同意,变更后的账户应当在甲方开立。放/还款账户户名、账号、开户行以放款时电子银行反显的放/还款账户信息为准。对于单笔贷款,以实际放款日为起息日,借款期限自起息日起算,贷款到期日根据借款期限长度相应推算;本合同项下单笔贷款利率为年利率,采用固定利率（在借款期限内该利率保持不变），以甲方审批结果为准，具体贷款利率以电子银行展示为准。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同,分为按期（年、季、月）计息和按日计息。按期计息是指以期次为计算利息的最小单位,其中季利率=年利率/4,月利率=年利率/12,日利率=年利率/365;乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。乙方应在本合同约定的还款日当天16：00时之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内,由甲方在结息日进行扣款。乙方授权甲方直接从乙方在甲方系统开立的还款账户(个人结束账户)中扣收应还款项,此授权行为不再另行签发授权书。还款账户户名、账号以甲方电子银行最终展示为准。乙方在结息日未能按时偿还应还款项的,甲方有权在结息日后直接扣划乙方应还款项;对于提前还款,乙方应通过电子银行向甲方提交线上申请。乙方提前还款的,无须向甲方支付提前还款违约金。发生以下情形之一的,乙方即构成违约；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务,包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用;乙方未履行对甲方负有的其他到期债务,或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的;乙方未按照本合同或与甲方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金;乙方未充分履行本合同或与甲方签订的其他有关合同、协议项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在接到甲方书面通知后未采取令甲方满意的补救措施；乙方向甲方提供虚假的或不完整的信息或资料；乙方拒接或阻碍甲方对其收入或信用情况进行检查；乙方死亡而其他财产合法继承人不继续履行本合同；乙方被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行本合同；乙方丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本合同；乙方或其他财产合法继承人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿还能力；乙方的资信情况或还贷能力出现其他重大变化(包括但不限于经营项目调整、收入降低、重大疾病、拖欠其他债务等),足以影响偿债能力,已经不再符合甲方贷款条件且未追加甲方认可的担保的;发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形的;违反本合同约定的其他情形的。发生以下情形之一的,甲方即构成违约: 无本合同约定的正当理由，未按本合同约定向乙方提供贷款；无本合同约定的正当理由，停止发放或提前收回贷款；未按中国人民银行有关利率的规定计收利息。甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。双方在履行本合同中如发生争议,各方应积极协商解决;协商不成的,双方同意将争议提交至受理业务的邮储银行分支机构所在地人民法院通过诉讼解决。2019年5月25日，借款人胡丕俊申请支用借款金额15万元，在线上确认并通过电子签名方式签署《小额贷款额度支用协议－“极速贷”》一份，同年6月5日，申请支用借款金额13万元，亦在线上确认并通过电子签名方式签署《小额贷款额度支用协议－“极速贷”》一份，载明：借款人胡丕俊，居民身份证尾号6738，总额度28万元，借款期限共12个月，借款利率8%，还款方式按月还息到期一次性还本，借款用途服装零售，放款账户户名胡丕俊，账号尾号4932,还款账户户名胡丕俊，账号尾号4932,支付方式自主支付；原告如约将28万元贷款分别于2019年5月25日、6月5日发放给胡丕俊，有一本通/绿卡交易明细、胡丕俊也在银行个人贷款（手工）借据签名确认收到。上述两笔贷款正常利息分别清偿至2020年4月25日、2020年8月6日，原告邮政银行电子系统自动扣划偿还本金2元；自此之后，被告并未再按合同约定按月还息到期一次性还本，构成违约。平利邮政银行与陕西途科律师事务所签订的委托代理合同及陕西省增值税专用发票证据,证明案件委托代理费用7000元。  本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定,借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定,借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》的规定,对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利,贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》规定,逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款,从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起,按罚息利率计收利息,直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。原告平利邮政银行与被告胡丕俊在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息等进行了约定,系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款合同不违反法律、行政法规的强制性规定,应为有效合同,双方应依约履行各自的义务。合同签订后,原告平利邮政银行依约向借款人胡丕俊发放贷款28万元,被告胡丕俊应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息的责任。被告未能依约履行其行为已构成违约,应承担违约责任。故原告以金某某借款合同纠纷为由提起诉讼，请求判决被告偿还原告贷款本金及利息，符合法律规定，理由成立，本院予以支持。关于涉案借款是否是夫妻共同债务问题，原告在诉讼过程中，书面追加被告胡丕俊的配偶许丽娇为被告，要求共同偿还原告借款本息。经查，被告胡丕俊于2019年5月25日，通过手机电子银行操作申请，在线上签署《额度借款合同》和《小额贷款额度支用协议－“极速贷”》，原告如约将28万元贷款发放给胡丕俊。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释>》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”，原告至本案作出判决前,既无夫妻双方共签的证据，也未能提供证据能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，应当承担举证不能的不利的后果，故对原告诉讼主张夫妻共同债务的请求，本院不予支持。关于被告未应诉问题，经查，本院于2020年11月9日，依法向被告送达开庭传票，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,放弃了举证、质证和抗辩的权利,依法应承担举证不能的不利法律后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。关于证据采用问题，原告的陈述及所提交的证据形式合法、内容客观真实、且能够相互印证,应作为认定本案事实的依据。关于律师代理费用承担问题，原告主张律师代理费用由被告承担,经查，2020年11月18日，原告支付律师代理费用7000元，原、被告《额度借款合同》第四十三条约定，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担，对其诉讼请求,本院予以支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释>》第一条、第三条之规定,判决如下:一、由被告胡丕俊于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平利县支行贷款本金279998元及利息（分别以150000元为基数，自2020年4月26日起至2020年8月6日止，以130000元、149998元为基数，分别自2020年5月6日、8月7日起至实际给付之日止,利率按合同约定计算）；二、由被告胡丕俊于本判决生效后三十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平利县支行律师代理费7000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平利县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5817元，减半收取计2908.5元，由被告胡丕俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。  审  判  员   王得举                                二〇二〇年十二月十六日 书  记  员   余传奇