湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初5678号原告：中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，经营场所湖北省恩施市施州大道****。统一社会信用代码9142280088301187X4。负责人：王辉，该分公司总经理。委托诉讼代理人：洪清锋，湖北施南律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐邱，湖北施南律师事务所律师。被告：刘松，男，生于1987年8月30日，汉族，居民身份证登记地址湖北省恩施市。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司（以下简称财保恩施州分公司）诉被告刘松追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告财保恩施州分公司的委托诉讼代理人洪清锋到庭参加诉讼。被告刘松经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财保恩施州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还代偿本息49508.67元；2.判令被告向原告支付保险费6408.19元；3.判令被告以第1项、第2项诉请款项为基础，按照年利率24%支付自2019年8月31日起至清偿为止的违约金；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。审理中，原告变更诉讼请求为：1.判令被告向原告偿还代偿本息49508.67元；2.判令被告向原告支付保险费4172.85元；3.判令被告以第1项、第2项诉请款项共计53681.52元为基数，按照年利率17%支付自2019年8月31日起至清偿为止的违约金；4.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年6月11日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支公司（以下简称“农业银行”）签订《个人担保借款合同》（以下简称“《借款合同》”），向农业银行贷款68000元。同时，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告对上述《借款合同》项下贷款本息承担保证责任。2019年8月31日，因被告未按时还款，农业银行提前收回贷款本息，原告为被告向农业银行代偿贷款本息49508.67元。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，原告代偿贷款本息时，被告共下欠原告110天保证保险费6408.19元（庭审中变更为4172.85元）。根据个人信用贷款保证保险保单约定，被告在原告为其代偿贷款本息后30日内未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从原告代偿之日起按每日千分之一支付违约金。原告代偿后向被告多次催要未果，为维护自己合法权益，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告刘松未作答辩，在本院承办人电话联系时称，原告确实为自己提供了担保，代偿的本金自己一定会想办法还，但是需要几年的时间才能够还完，利息（违约金）自己负担不起。原告围绕其诉讼请求依法向本院提交了《个人信用贷款保证保险投保单》《人信用贷款保证保险保险单》《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》《个人担保借款合同》《个人贷款保证保险资金使用说明书》《借款凭证》《中国农业银行贷款交易明细》《代偿债务确认书》、保费缴费流水等证据。被告刘松未提交证据。经举证质证，本院认为，原告财保恩施州分公司提交的证据，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月29日，被告刘松向原告申请投保个人信用贷款保证保险，产品类型为雇主贷，申请金额150000元。2018年5月30日，双方签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明：对被告刘松在中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行贷款68000元承担保证责任，保险费为40969.80元，约定每月按时交付保险费1138.05元。双方特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过80天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2018年6月11日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行（以下简称农业银行恩施市支行）签订《个人担保借款合同》（合同编号42020120180061810），合同主要内容：被告刘松向农业银行恩施市支行借款68000元，借款期限36个月，本笔借款由借款人刘松向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施。2018年6月12日，农业银行恩施土桥支行将68000元转至被告刘松账户。此后，被告刘松按照合同约定偿还了部分贷款本息及保险费。2019年8月31日，因被告刘松逾期还款，农业银行恩施市支行提前收回贷款本息，原告代刘松向农业银行恩施市支行偿还了借款本息共计49508.67元。2019年9月20日，农业银行恩施市支行向原告出具《代偿债务确认书》，确认原告财保恩施州分公司承保的被告刘松于2018年6月11日与其签订《个人担保借款合同》（合同编号42020120180061810）项下的未偿还贷款本息49508.67元已于2019年8月31日收到，并证明上述贷款已结清。因被告未向原告偿还该款及支付保险费，致原告向本院提起民事诉讼。庭审中，原告陈述，双方在合同约定保险费为1138.05元/月，即每天为37.935元，赔款等待期为80天。因被告正常还款日为每月的11日，而被告在2019年5月还款后，从2019年6月开始逾期还款。从2019年5月11日起至2019年6月10日止，计算保险费时间为30天。双方约定的80天赔款等待期届满后，原告于2019年8月31日代偿被告尚欠的借款本息49508.67元，计算保险费的天数共计110天（30天+80天）。因此，保险费的计算方法为：1138.05元/月÷30天×110天=4172.85元。本院认为，被告刘松与原告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，合法有效，合同双方均应依约履行义务。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。因被告未按期向银行偿还贷款本息，原告代为偿还后，要求被告偿还代偿款49508.67元的理由正当成立，本院予以支持。原告主张的保险费4172.85元，其计算方法符合双方的约定，不违反法律规定，本院予以确认并支持。被告未及时偿还赔偿款项和支付保险费，属违约行为，应承担违约责任。双方约定“按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，按此计算违约金过高，根据公平原则，兼顾合同履行情况，本院调整为按年利率15%计算违约金，计算时间自2019年8月31日起至款项清偿之日止。超出部分，本院不予支持。被告刘松经本院传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘松于本判决生效后五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司代偿款49508.67元、支付保险费4172.85元，共计53681.52元，并以53681.52元为基数按照年利率15%支付自2019年8月31日起至实际清偿之日的违约金。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的其他诉讼请求。本院执行标的款账户，开户行：恩施市农业银行，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费1142元，由被告刘松负担。本判决在送达过程中如需公告，公告费由被告刘松负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判长  谭淑琼审判员  朱 晖审判员  谭远双二〇二〇年十二月十六日书记员  简 喆