重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0235民初7228号原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道**，统一社会信用代码9150023575928175XQ。主要负责人：刘爱武，行长。委托诉讼代理人：田宝林，营业部主任，特别授权。被告：李树华，女，1982年1月28日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行(简称云阳农商行)与被告李树华信用卡纠纷一案，本院于2020年11月24日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告云阳农商行的委托诉讼代理人田宝林到庭参加诉讼。被告李树华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云阳农商行向本院提出诉讼请求：判令被告向原告一次性偿还信用卡欠款本金17597.79元和截止2020年11月10日的利息34.13元、费用206.73元，合计17838.65元；同时判令被告向原告给付从2020年11月11日起至信用卡欠款付清之日止，分别按日利率万分之五计算利息、复息和相关费用。事实和理由：被告于2012年9月13日向原告申请办理了江渝信用卡一张（卡号为：62221880********），信用额度2万元，并于2018年8月19日激活使用。信用卡章程主要内容包括：第二十三条、持卡人可按照发卡规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款待遇，自记账日起计算。第二十四条、对持卡人不符合免息还款条件的交易款从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利。第二十五条、持卡人未在到期还款前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应支付5%违约金。第二十六条、持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方式支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费。被告办理信用卡后陆续使用，但未按原告信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款，原告经多次催收无果，截止到2020年11月10日，共计拖欠信用卡欠款17838.65元，其中本金17597.79元、利息34.13元、费用206.73元，无抵押。综上所述，被告的行为严重侵害了原告的合法权益，故起诉维权。被告李树华未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2012年6月12日，被告李树华向原告申领重庆农村商业银行信用卡（个人卡），并签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约主要内容有：……利息、费用及还款：1、信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易，预借现金不享受免息期。持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。……8、持卡人未能及时足额偿还的，本行有权依法从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵消，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度，收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。……收费项目有年费、取现（含转账）手续费、透支利率、超限费、滞纳金……等。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要内容有：……第二十二条、持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条、持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日计息。第二十四条、对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条、持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十六条、持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费……第三十一条、发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。被告在原告处领取了卡号为62221880********的江渝信用卡并激活使用，信用额度为2万元。截止2020年11月10日，被告欠原告借款17597.79元，利息34.13元、透支费用206.73元。原告为本案诉讼，支出财产保全申请费220.00元。庭审中，原告自认主张的费用系违约金、超限费、复利。上述事实，有原告的陈述，有原告提交的原、被告身份资料，重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表、领用合约、章程，被告工作证明、账户交易明细、执行裁定书佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护，被告向原告申领信用卡，原告也实际给被告发放了信用卡，其信用卡使用合同依法成立，双方均应按照合约和章程的约定行使权利，履行义务。被告在使用江渝信用卡之后，未按约定履行还款义务，已构成违约，除应偿还原告借款本金外，还应按照约定支付原告相应利息。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍……第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。原告主张按日万分之五计算利息符合双方的约定，且不违反法律、法规的规定，本院予以确认。原告主张透支利息计收复利，不符合上述规定，本院不予确认。原告没有举证证明其与被告在2017年1月1日后就是否收取违约金达成协议，故原告主张违约金，不符合上述规定，本院不予确认。原告主张超限费、复利，不符合上述规定，本院亦不予确认。综上所述，原告诉讼请求中符合法律、法规规定的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条规定，判决如下：一、限被告李树华在判决生效后十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行借款17597.79元，并支付截止2020年11月10日的透支利息34.13元；此后透支利息仍按日利率万分之五支付至借款还清时止。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费246.00元，减半收取123.00元，保全申请费220.00元，均由被告负担。本判决为终审判决。审 判 员 杨生全二〇二〇年十二月十六日法官助理 张明清书 记 员 谭 文