云南省宣威市人民法院民 事 判 决 书（2020）云0381民初5752号原告：中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司。负责人：王逢辰，职务：总经理。统一社会信用代码：91530300709882717P。委托诉讼代理人：饶彦，云南天志律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：胥梦雪，云南天志律师事务所律师，特别授权代理。被告：李福顺，男，1975年7月12日生，汉族，宣威市人。法定代理人：石德云，男，1949年1月8日生，汉族，宣威市人，系李福顺父亲。原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司诉被告李福顺保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案受理后，依法由审判员范文君适用简易程序，于2020年11月20日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司的委托诉讼代理人饶彦、胥梦雪，被告李福顺的法定代理人石德云到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款22457.80元；2.请求判令被告向原告支付保费607.27元；3.请求判令被告以上述1、2项合计金额23083.07元为基数、按照日利率1‰的标准向原告支付自理赔之日2018年9月15日至2020年10月11日期间的违约金17473.88元，按照日利率1‰的标准支付自2020年10月12日起至上述款项实际清偿之日止的违约金；以上三项合计金额为：40556.95元（大写：肆万零伍佰伍拾陆元玖角伍分）；4.请求判令被告承担本案原告因实现债权所产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费、保全费、律师费等）。事实与理由：因被告与中国光大银行股份有限公司曲靖分行存在借款合同关系，为确保借款归还，2017年11月16日，被告向原告申请办理个人信用贷款保证保险，并承诺完全同意遵守及履行投保单所载条款。2017年11月21日，原、被告双方正式签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），单号为：PBBR201753030000000149。保险单约定：1.贷款金额为26000.00元；2.赔偿等待期为80天，费率1.7246%（月），保险缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保险费495.86元；3.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。此外，保险单还载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保险人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2017年11月27日，中国光大银行股份有限公司曲靖分行向被告指定账户放款26000.00元。2018年6月27日被告开始出现逾期。依照保险合同的约定，原告于2018年9月15日代被告偿还欠款22475.80元。代偿发生后，被告迟迟未向原告清偿款项，也未按时缴付保费。截止起诉日前，被告共欠原告理赔款22475.80元、欠保费607.27元。原告为维护自身合法权益诉至法院。被告李福顺的法定代理人石德云口头辩称：对原告起诉的诉讼请求以及事实和理由没有意见。李福顺是我的我儿子，我是他的监护人，李福顺从1999年12月11日就得××了一直到现在，我有残疾证和宣威法院的调解书、宣威××专科医院的××诊断证明可以证明，贷款合同和保证保险合同上的字确实是李福顺签的，我对上述合同认可，但是现在李福顺没有偿还能力，我现在得癌症了，也没有能力替他偿还。综合原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司的诉称和被告福顺的法定代理人石德云的辩称，本案争议的焦点为：1.被告李福顺签订保证保险保险单时是否精神正常？2.被告李福顺对原告所起诉的理赔款22475.80元、保费607.27元，合计23083.07元是否应承担偿还责任？3.被告李福顺对原告所起诉的以23083.07元为基数、按照日利率1‰的标准向原告支付自理赔之日2018年9月15日起至上述款项实际清偿之日止的违约金是否应承担偿还责任？原告围绕诉讼请求依法在举证期限内向本院提交了如下证据：一、中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司营业执照、法定代表人身份复印件各1份，证明原告适格的主体身份；二、被告李福顺身份证复印件1份，证明被告适格的主体身份；三、1.个人信用贷款保证保险投保单1份；2.中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单（单号：PBBR201753030000000149）1份，证明被告李福顺以中国光大银行股份有限公司曲靖分行为被保险人向原告投保个人信用贷款保证保险，及双方为该保险做了相关约定的事实。四、1.个人贷款合同1份；2.中国光大银行股份有限公司曲靖分行支行贷款借据、李福顺消费信贷对账单、还款明细表复印件各一份，证明中国光大银行股份有限公司曲靖分行向被告发放贷款26000.00元，且被告自2018年6月27日起开始出现逾期情况的事实。五、1.代偿债务通知书复印件1份；2.代偿债务与权益转让确认书复印件1份；3.李福顺未付保费凭证复印件1份，证明1、原告代被告向中国光大银行股份有限公司曲靖分行支行代偿款项22475.80元，且原告对该款项追偿权的事实；2.被告下欠保费607.27元的事实。六、李福顺已交保费明细表复印件1份，用于证明李福顺已交保费2863.75元的事实。七、《工作收入证明》、李福顺及其母亲李秋元录音资料摘抄稿及光盘、《个人贷款保证保险资金使用说明书》《客户声明书》《互联网金融风险信息共享系统查询授权书》《小微金融风险信息共享平台查询授权书》《面签现场合影》复印件各1份，证明被告在签合同时能正常工作生活且对自己所签合同有正确认知的事实。经质证，被告李福顺的法定代理人对原告提交的证据的三性没有意见。本院认为，对原告提交的上述证据，经质证，被告李福顺的法定代理人对证据的真实性、合法性、关联性均无异议，本院对原告所提交的上述证据的三性予以采信，作为本案认定案件事实的依据。被告李福顺的法定代理人向本院提交证据如下证据材料：宣威市人民法院（2005）宣民初字第704号民事调解书原件1份，残疾人证书原件1份、云南省宣威××专科医院病情诊断证明书原件1份、云南省慈善总会的申请书原件1份，证明被告李福顺是××人，我是他的法定监护人。经质证，原告对被告提交的宣威市人民法院（2005）宣民初字第704号民事调解书三性无意见；对残疾人证书两份的真实性、合法性、关联性没有意见，但是对其证明目的有意见，残疾人证确实能说明李福顺是精神残疾，但是不能证明李福顺丧失民事行为能力；对云南省宣威××专科医院病情诊断证明书的合法性没有意见，但是对其真实性、关联性有意见，在2019年出具的证明不能证明李福顺在1997年就得××；对云南省慈善总会的申请书没有意见。本院认为，被告李福顺的法定代理人提交的上述证据仅能证明被告李福顺自1997年2月10日至2005年6月以及2019年至今期间患精神分裂症，不能证明被告李福顺在2017年11月16日签订合同时患精神分裂症，故本院对被告提交的上述证据的真实性、合法性予以采信，对被告的法定代理人用以证明的观点不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月27日，被告李福顺与中国光大银行股份有限公司曲靖分行签订贷款合同，贷款金额26000.00元。为确保贷款归还，2017年11月16日，被告李福顺向原告申请办理个人信用贷款保证保险，并承诺完全同意遵守及履行投保单所载条款。2017年11月21日，原、被告双方正式签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），单号为：ＰＢＢＲ201753030000000149。保险单约定：1.贷款金额为26000.00元；2.赔偿等待期为80天，费率1.7246%（月），保险缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保险费495.86元；3.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。此外，保险单还载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保险人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2017年11月27日，中国光大银行股份有限公司曲靖分行向被告指定账户放款26000.00元。2018年6月27日被告开始出现逾期。依照保险合同的约定，原告于2018年9月15日代被告偿还欠款本金22017.78元以及贷款利息及罚息458.02元，本息合计22475.80元。代偿发生后，被告迟迟未向原告清偿款项，也未按时缴付保费。截止2020年10月27日前，被告李福顺共欠原告理赔款22475.80元、欠保费607.27元。被告李福顺在1997年2月10日因患精神分裂症在宣威××专科医院住院治疗，2005年6月23日因患精神分裂症经宣威市人民法院调解离婚。为此，原告于2020年10月27日向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。审理中，原告坚持其诉讼请求，被告李福顺的法定代理人对下欠原告本息合计22475.80元以及欠保费607.27元认可，也愿意偿还，但是因李福顺患精神分裂症以及自己患癌症没有能力偿还，请求法院依法判决。本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司与被告李福顺签订保证保险保险单时李福顺精神正常，该保险单属双方当事人自愿签订的合同，上述合同并未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司已按合约的约定于2018年9月15日代被告李福顺偿还欠款本金22017.78元以及贷款利息及罚息458.02元，本息合计22475.80元以及欠保费607.27元，属于合约约定的违约事由，现原告要求被告李福顺偿还上述款项的诉讼请求成立，本院依法予以支持。保险单中载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保险人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，根据[2017]22号最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知第二条：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”规定，原告主张违约金按每日千分之一计算的标准过高，本院依照法律规定违约金按年利率24%计算，故被告李福顺应给付原告自2018年9月15日起，以23083.07元为本金，按年利率24%计算至款项还清之日止的违约金。因被告李福顺现患有精神分裂症，故由其监护人石德云对上述债务在李福顺的财产范围内代为清偿。对原告主张要求被告给付律师费、保全费、公告费的请求，因原告未能提供依据证实该请求，且没有明确具体的请求金额，本院对原告该诉讼请求不予支持。综上所述，据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条之规定，判决如下：一、由被告李福顺在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司理赔款22475.80元、保费607.27元，合计23083.07元，并给付自2018年9月15日起，以23083.07元为本金，按年利率24%计算至款项还清之日止的违约金，由被告李福顺的法定代理人石德云对上述债务在李福顺的财产范围内代为清偿。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司曲靖市分公司的其他诉讼请求。案件受理费人民币814.00元，由被告李福顺负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。本判决发生法律效力后，申请执行的期间为二年。审判员  范文君二〇二〇年十二月十五日书记员  徐 升