重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初19869号原告：招商银行股份有限公司重庆大坪支行,住所地:重庆市渝中区大坪正街**附**、附**,统一社会信用代码91500000903944053F。负责人：谭立，支行行长。委托诉讼代理人：沈春宇，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：范新悦，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：陈柏兵，男，1973年10月31日出生，汉族，住重庆市潼**。被告：黄丽莉，女，1977年3月28日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：重庆爱普地产（集团）有限公司，，住所地：重庆市江**东升门路**19-办公用房统一社会信用代码91500105203120926M。法定代表人：何才有，董事长。原告招商银行股份有限公司重庆大坪支行（以下简称招商银行重庆大坪支行）诉被告陈柏兵、黄丽莉、重庆爱普地产（集团）有限公司（以下简称爱普地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判长王娟、人民陪审员罗彬、人民陪审员赵超英组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。书记员骆漪担任法庭记录。原告招商银行重庆大坪支行的委托诉讼代理人沈春宇、范新悦与被告陈柏兵到庭参加了诉讼，被告黄丽莉、爱普地产公司经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行重庆大坪支行诉称，招商银行重庆大坪支行基于与陈柏兵、重庆隆鑫置业有限责任公司（现更名为爱普地产公司）签订的《个人住房借款合同》，与陈柏兵、黄丽莉签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，以及黄丽莉出具的《财产共有人声明书》起诉，请求：1、判令被告陈柏兵、黄丽莉立即共同向原告招商银行重庆大坪支行偿还截至2020年6月29日的贷款本金189716.69元，利息6305.47元，罚息69.72元，复利123.98元，合计196215.86元；2、判令被告陈柏兵、黄丽莉立即共同向原告招商银行重庆大坪支行偿还自2020年6月30日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金189716.69元为基数，复利以应还未还的利息6305.47元为基数，均按每日万分之贰点壹计收）；3、判令本案诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用由被告陈柏兵、黄丽莉承担；4、判令被告爱普地产公司对被告陈柏兵、黄丽莉的上述第1至3项债务承担连带还款责任；5、判决确认原告招商银行重庆大坪支行有权以登记在被告陈柏兵、黄丽莉名下位于重庆经开区房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项债务范围内优先受偿。被告陈柏兵辩称，被告陈柏兵、黄丽莉原系夫妻关系，为购房向原告招商银行重庆大坪支行借款284000元属实，并以所购房屋办理了抵押登记。因个人原因未按期偿还借款属实。但在逾期后也陆续偿还了部分欠款，具体金额记不清楚，应当予以抵扣。现被告陈柏兵和黄丽莉已经离婚，涉案房屋由陈柏兵使用。该债务不是夫妻共同债务，而是陈柏兵的个人债务。隆鑫公司当时是房屋开发商，不知晓其是否对债务承担连带保证责任。现原告招商银行重庆大坪支行要求按固定利率5.04%计算利息和按照7.56%计收罚息、复利无异议。希望原告招商银行重庆大坪支行给予一定的还款宽限期。被告黄丽莉未答辩。被告爱普地产公司未答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：招商银行重庆大坪支行。借款人：陈柏兵。抵押人：陈柏兵、黄丽莉。保证人：重庆隆鑫置业有限责任公司（现更名为爱普地产公司）。贷款本金：284000元。贷款用途：购房。贷款期限：360个月，自2004年6月18日至2034年6月18日。合同执行利率：月利率4.2‰，年利率5.04%。发放贷款情况：招商银行重庆大坪支行于2004年6月18日向陈柏兵发放贷款284000元。还款方式：按月等额还本付息。违约责任约定：借款人如未按约定的时间还款，贷款人将按中国人民银行有关规定对逾期贷款本金每日计收万分之贰点壹的利息。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复息。贷款提前到期的约定：借款人存在连续六个月或累计六个月未按时偿还贷款本息等违约情形的，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人在规定期限内清偿部分或全部本息（包括复息和罚息），和/或处分抵押物，和/或要求保证人承担连带偿还责任。抵押担保情况：陈柏兵、黄丽莉与招商银行重庆大坪支行签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，将其名下位于重庆市南岸区房屋向招商银行重庆大坪支行提供抵押担保，并办理抵押登记。抵押担保范围包括但不限于借款合同项下的贷款本金、利息（包括复息、罚息）以及实现债权的费用。黄丽莉于2004年5月22日出具《财产共有人声明书》，载明：“本人与陈柏兵系夫妻关系，我们夫妇向重庆隆鑫置业有限责任公司购买位于重庆经开区的房产。因资金不足向招商银行重庆大坪支行申请购房贷款，本人在此承诺，同意将所购房产抵押给贵行作为贷款的担保。”保证担保情况：爱普地产公司为案涉借款承担连带保证责任。保证范围包括但不限于借款合同下的贷款本金、利息（包括复息及罚息）以及实现债权的费用。保证期间为自借款合同签订之日起至本合同履行期限届满之日后另加两年。欠款情况：陈柏兵从2019年9月18日起逾期，截至2020年8月20日，尚欠招商银行重庆大坪支行借款本金188116.69元、利息7393.08元、罚息105.77元、复利179.69元。本院认为，原告招商银行重庆大坪支行与被告陈柏兵、重庆隆鑫置业有限责任公司签订的《个人住房借款合同》，以及原告招商银行重庆大坪支行与被告陈柏兵、黄丽莉签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，以及被告黄丽莉向原告招商银行重庆大坪支行出具的《财产共有人声明书》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告招商银行重庆大坪支行在按约发放了贷款后，被告陈柏兵未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，根据约定，原告招商银行重庆大坪支行有权宣布贷款提前到期，要求被告陈柏兵立即偿还全部贷款本息，并按照合同约定计收罚息和复利。案涉借款发生在陈柏兵、黄丽莉婚姻关系存续期间购买房屋，该债务应系夫妻共同债务，应由陈柏兵、黄丽莉承担共同还款责任。合同约定贷款执行利率为年利率5.04%，罚息的年利率为7.56%，但并未约定该利率系在基准利率基础上上浮或者下浮。虽约定贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整，但并未进一步约定如何调整。故案涉贷款执行利率应认定为固定利率为宜。现原告招商银行重庆大坪支行与被告陈柏兵对贷款执行利率系固定年利率5.04%亦无异议，本院予以确认。根据中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，对贷款期内不能按时支付的利息按照合同利率计收复利，贷款逾期后按照罚息利率计收复利。现招商银行重庆大坪支行要求对2020年8月21日起至本息付清之日止，按照年利率7.56%计收罚息和复利，未违反上述规定，本院对此予以支持。根据《个人住房借款合同》的约定，保证人重庆隆鑫置业有限责任公司应当就被告陈柏兵的债务承担连带保证责任。现重庆隆鑫置业有限责任公司更名为爱普地产公司，其权利义务应由爱普地产公司承继。被告陈柏兵、黄丽莉就其名下房屋向原告招商银行重庆大坪支行提供抵押担保并办理抵押登记，原告招商银行重庆大坪支行对此享有抵押权和优先受偿权。被告黄丽莉、爱普地产公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈柏兵、黄丽莉在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆大坪支行偿还截止2020年8月20日尚欠的借款本金188116.69元、利息7393.08元、罚息105.77元、复利179.69元，并支付自2020年8月21日起，以尚欠的借款本金188116.69元为基数按年利率7.56%计算的罚息和以尚欠的利息7393.08元为基数，按年利率7.56%计算的复利；二、被告重庆爱普地产（集团）有限公司对被告陈柏兵、黄丽莉的上述债务承担连带清偿责任；三、原告招商银行股份有限公司重庆大坪支行对被告陈柏兵、被告黄丽莉名下位于重庆市南岸区房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆大坪支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4252元，公告费260元，由被告陈柏兵、黄丽莉、重庆爱普地产（集团）有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 王 娟人民陪审员 罗 彬人民陪审员 赵超英二〇二〇年十二月十七日书 记 员 骆 漪