湖南省桃源县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0725民初2658号 原告:中国工商银行股份有限公司桃源支行，住所地湖南省桃源县漳江镇莲花湖社区漳江南路**。 负责人：欧阳欢，该行行长。 委托诉讼代理人：石圆果，湖南博集律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张玉莹，湖南博集律师事务所律师。 被告:张冬梅，女，1965年12月11日出生，汉族，住湖南省桃源县。 被告：何英成，男，1960年7月26日出生，汉族，住湖南省桃源县。 原告中国工商银行股份有限公司桃源支行（以下简称工行桃源支行）与被告张冬梅、何英成信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告工行桃源支行的委托诉讼代理人石圆果到庭参加诉讼，被告张冬梅、何英成经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行桃源支行向本院提出诉讼请求：1.张冬梅偿还欠款本金115628.8元，利息92718.04元，违约金18500元，共226846.84元（利息、违约金暂计至2020年3月26日，后续利息及违约金按牡丹信用卡领用合约的相关规定计算至实际清偿之日止）；2.何英成对上述债务承担连带保证责任；3.二被告承担本案诉讼费用（包括但不限于本案诉讼费、保全费、保全担保费等）。事实和理由：2014年9月18日，张冬梅为购车向工行桃源支行申请贷款，双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同签订后，工行桃源支行依约向张冬梅发放了贷款。此后，张冬梅仅偿还部分款项，工行桃源支行多次要求还款均未果。何英成作为共同偿债人应对上述债务承担连带责任，故诉至法院。 张冬梅、何英成未作答辩。 工行桃源支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：1.工银信用卡申请表，以证明张冬梅签名表示其愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》及《自动还款业务协议书》的全部内容；并约定逾期透支利息为最低还款额未还部分的的日万分之五，违约金（滞纳金）为最低还款额未还部分的百分之五；2.个人客户信用报告，以证明张冬梅个人征信在申请贷款过程中无异常；3.额度调整申请书，以证明张冬梅向工行桃源支行申请调整信用额度为20万元；4.中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单，以证明张冬梅与汽车公司达成购车意向；5.中国公司银行信用卡购车专项分期付款合同，以证明合同内容明确约定了还款期数为36期、金额为首期5575元，以后每期5555元；何英成在本合同尾页作为共同债务人签字；6.签单服务确认书，以证明张冬梅对贷款业务及信用卡签字确认；7.分期付款凭证，以证明张冬梅刷卡消费20万元，工行桃源支行已履行了义务；8.2011年版、2017年版《中国工商银行牡丹信用卡章程》、网页截屏、《中国工商银行服务价目表》2017年版，以证明2017年之前按照最低还款额未还部分5%收取滞纳金，2017年以后按照最低还款额未还部分5%收取违约金，每期不超过500元;9.新车定购合同，以证明张冬梅已与汽车公司签订了购车合同；10.收据，以证明张冬梅缴纳首付款90000元的事实；11.现金存款单，以证明张冬梅缴纳GPS款的事实；12.抵押合同及汽车抵押权证，以证明张冬梅将购买的汽车抵押给工行桃源支行的事实；13.工商银行流水清单，以证明张冬梅欠款明细；14.1510、1520终端交易平台信息，以证明张冬梅截止2020年3月26日尚欠本金115628.8元、利息92718.04元、违约金18500元，合计226846.84元；15.桃源县陬市镇观音桥村委会证明，以证明张冬梅、何英成无法联系的情况。 本院依职权调查收集了李奇（桃源县陬市镇观音桥村委会治调主任）、周必燕（张冬梅、何英成房子的租户）的调查笔录各1份，以证明张冬梅、何英成现无法联系，下落不明的情况。 张冬梅、何英成未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。本院经审查认为，上述证据，来源和形式合法，内容客观真实且相互印证，能够证明本案的基本事实，本院均予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月4日，张冬梅向工行桃源支行申请汽车分期信用卡，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》、《信用额度调整申请书》、《信用卡购车专项分期商品订购单》。2014年9月18日，张冬梅与工行桃源支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定工行桃源支行向张冬梅提供200000元贷款，张冬梅使用用于购车消费分期付款的工行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行桃源支行偿还透支的资金，还款期36期，首期还款5575元，以后每期还款5555元。如没有按合同约定及时足额存入还款资金,工行桃源支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》中规定:持卡人在到期还款日(含)前偿还当期应还款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息……持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款,按照最低还款额规定还款的,发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,视为逾期,除按照上述计息方法支付透支利息外,还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行”。中国工商银行服务价目表（2017年版）规定：“违约金按最低还款额未还部分的5%收取,每期最高人民币500元或按协议约定收取。”另，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%)。 2014年9月4日，张冬梅与桃源广新汽车销售有限公司签订《新车订购合同》，购入价值290000元的小汽车一辆。后张冬梅以该车作为抵押物与工行桃源支行签订了《抵押合同》，并办理了抵押登记。此后，张冬梅仅还款至2016年8月，且并未每期足额还款，截止2020年3月26日，张冬梅还欠贷款本金115628.8元，利息92718.04元，违约金18500元，合计226846.84元。 另查明，何英成与张冬梅系夫妻关系，何英成向工行桃源支行出具了《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人,为张冬梅办理的牡丹卡购车分期业务的债务承担共同偿债责任。 本院认为，依法成立的合同,对当事人具有法律约束力,当事人应当按照约定全面履行自己的义务。工行桃源支行与张冬梅签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》系当事人真实意思的表示,双方均应当按照该合同的约定全面履行自己的义务。工行桃源支行已按约定发放了借款,但张冬梅未依约按时足额归还,已构成违约，应承担相应的违约责任，何英成作为共同还款人，也应当依约履行偿还欠款的义务，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条指出：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本院对于本案的逾期利息及违约金一并调整为以年利率24%为上限，故对工行桃源支行要求张冬梅、何英成归还剩余欠款本金及支付利息和违约金的诉讼请求,本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 张冬梅、何英成于本判决生效后十五日内一次性偿还中国工商银行股份有限公司桃源支行借款本金115628.8元，支付自逾期之日起至2020年3月26日止产生的利息92718.04元，违约金18500元，此后利息及违约金按照合同约定的利率标准以不超过年利率24%为限，计算至全部债务清偿之日止。（可直接汇入户名：桃源县人民法院执行案款专户，账号：4305××××8168，开户行：中国建设银行桃源支行）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4702元，由张冬梅、何英成共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审 判 长 陈 婉 人民陪审员 李 琴 人民陪审员 文美香 二〇二〇年十二月七日 法官助理魏稼 书记员李微