山西省大同市中级人民法院民事判决书（2020）晋02民终2071号上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司大同中心支公司。负责人：温某。委托诉讼代理人：赵某。被上诉人（原审原告）：王某，住四川省古蔺县。委托诉讼代理人：卫某，山西永固律师事务所律师。上诉人新华人寿保险股份有限公司大同中心支公司因与被上诉人王某人身保险合同纠纷一案，不服山西省大同市平城区人民法院（2020）晋0213民初507号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人新华人寿保险股份有限公司大同中心支公司委托诉讼代理人赵某，被上诉人王某委托诉讼代理人卫某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人新华人寿保险股份有限公司大同中心支公司上诉请求：1、请求依法撤销(2020)晋0213民初507号民事判决书，驳回被上诉人诉讼请求；2、本案诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1、一审法院认定事实不清,证据不足,明显偏袒被上诉人。第一，一审法院认为“原告提交的身份证件真实有效,被告也进行了审核”,这明显加重了上诉人的审核义务。居民身份证由公安机关统一发放,如果被上诉人不主动告知上诉人,那么上诉人很难辨别身份证件的真实性,因此上诉人在审核其身份证件时不存在过失。况且一审法院都认为该身份证件合法有效,上诉人无法辨别真伪也在情理之中。第二，一审法院并未对被上诉人身份证件进行实际调查,直接认定该身份证件合法有效没有法律依据。公民身份证号码是每个公民唯一的、终身不变的身份代码,由公安机关按照公民身份号码国家标准编制,一个人不应当有双重身份。并且被上诉人也承认其有两个身份证件,而一审法院没有经过任何实质性的调查,直接认定对被上诉人有利的身份证件为真实有效的,明显存在偏袒被上诉人之嫌。上诉人认为,被上诉人不管是基于何种原因拥有双重身份,法院都应当履行调查之责,再下定论,而不应当助长伪造证件的不正之风。第三，被上诉人实际年龄确实在承保范围之内,但是一审法院认为身份证年龄和实际年龄相差19岁不会增加保险人的风险的结论有待商榷,难道四十多岁的人和二十几岁的人患病几率一样吗？2、被上诉人主观上存在恶意的欺诈，被上诉人对自己的真实年龄是绝对知晓的,但其仍然用年龄较小的身份证件投保,隐瞒真实年龄达19岁,严重增加了上诉人的保险风险。并且,被上诉人实际为上诉人公司业务员,已经通过保险相关培训和考试,取得了保险代理人从业人员资格证书,这更加说明被上诉人是主观恶意的欺诈,上诉人拒绝理赔是合情合理的。3、根据保险合同约定,上诉人有权拒赔。根据保险合同5.1第三段“您故意不履行如实告知义务,对于本合同解除前发生的保险事故,本公司不承担保险责任,并不退还本保险实际缴纳的保险费”之约定,上诉人有权拒赔。而一审法院根据合同已经生效认为上诉人抗辩不能成立完全没有逻辑。4、根据《保险法》第三十二条第二款“投保人申报的被保险人年龄不真实,致使投保人支付的保费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付”之规定，即使法院认定上诉人需要理赔，保险金也应当按照实付保险费与应付保险费的比例支付，而一审法院直接判定上诉人全额给付保险金不符合法律规定。被上诉人王某答辩称：1、上诉人在被上诉人投保时对被上诉人的身份证件由内勤岗进行了审核，并对身份证进行扫描后上传系统，经审核才进行了承保，且被上诉人的身份证件是真实的，一审法院认定事实清楚。2、根据保险法第十六条及《最高人民法院关于适用保险法若干问题的解释（二）》第六条的相关规定，被上诉人作为投保人其告知义务仅限于上诉人的询问内容，上诉人作为保险人在投保时未就被上诉人持有身份证件的情况进行询问，也没有提供相关证据，现上诉人认为被上诉人未如实告知便拒赔不符合法律规定。3、被上诉人是在上诉人处管理人员的引导下进行投保的，并没有故意隐瞒真实情况，上诉人应当就其对工作人员管理不善的行为承担相应的后果及风险，而不能转嫁给被上诉人，由被上诉人承担。综上，请求驳回上诉，维持原判。王某向一审法院起诉请求：1、请求依法判决被告向原告支付多倍保障重大疾病保险金60000元；2、诉讼费由被告承担。原审法院认定，2018年8月18日原告与被告签订了三份人寿保险合同,分别为(1)多倍保障重大疾病保险、附加高额交通工具意外伤害保险、(2)多倍保障重大疾病保险、附加意外伤害保险、附加(2014)B款意外伤害医疗保险,(3)多倍保障重大疾病保险、附加康健华贵B款医疗保险、附加住院无忧医疗保险,保险期间均为终身,多倍保障重大疾病保险的保险限额均为100000元,投保范围是年满18周岁,女性不满56周岁,身份健康者,本合同疾病保险金包括轻症疾病保险金和重大疾病保险金,合同生效之日起90日内由保险人公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的轻症疾病(无论一项或多项),保险人按照基本保险金额的20%给付轻症疾病保险金,且应符合本合同疾病保险金单一组别给付限额和累计给付限额的规定。同时约定了轻症疾病、重大疾病等疾病的保险责任免责条款。合同签订后,原告依约向被告缴纳了保险金,被告给原告发放了保险单。2019年9月2日,原告因子宫颈上皮内瘤变三级,双侧输卵管积水在大同市第一人民医院经住院治疗。原告的病情属于多倍保障重大疾病保险的保险范围内的轻症疾病,在原告向被告提出理赔申请后,被告于2019年12月2日以原告“故意不如实告知”为由向原告发出了拒赔通知书。原审法院认为，原告向被告提出投保申请时向原告提交了王某的身份证件,被告也进行了审核,审核无误后与原告签订了保险合同,向原告出具了保险单,因此,原被告所签订的上述三份保险合同是双方真实意思的表示,为有效合同。在保险期间,原告发生疾病,病情属于多倍保障重大疾病保险内的轻症疾病,被告应当依照合同约定,分别按三份保险基本保险金额的20%向原告赔付轻症疾病保险金,共计为60000元。被告辩称,原告投保前隐匿真实年龄,其行为存在故意隐瞒的情形,严重增加了保险人的风险,因此拒绝理赔。一审法院认为,原告提交的身份证件真实有效,被告也进行了审核,即使出现身份证件与实际年龄不符,原告投保时的真实年龄也未超出保险合同附件中对投保人年龄的限制要求,并未增加保险人的风险。原告本身为被告公司的业务人员,出现上述情形，也属于被告内部管理问题,不影响合同的效力,被告自知道解除事由之日起,超过30日也未行使合同的解除权,与原告的保险合同已经生效。因此,被告的抗辩不能成立。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十六条、第三十二条之规定,判决如下:被告新华人寿保险股份有限公司大同中心支公司在本判决生效之日起十日内赔付原告王某保险金60000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取650元,由被告负担。经审理查明，二审期间，双方当事人均未提交新的证据，对一审法院认定的事实，双方当事人均无异议，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。本案中，上诉人主张被上诉人在投保时隐瞒真实年龄及姓名，虚构投保身份主体，但其未能提供证据证明其就拒赔事由向被上诉人进行询问且被上诉人未履行如实告知义务。同时，被上诉人在投保时按照上诉人要求提交了有效身份证件，在上诉人对被上诉人身份信息进行审核后双方签订保险合同，应当认定该保险合同是双方真实意思表示为有效合同，依法有效的保险合同应当予以保护。故在被上诉人投保身份信息与住院病历身份信息一致情况下，保险事故已经发生，上诉人应当按照合同约定履行给付保险金义务。上诉人上诉请求不能成立，对其上诉主张本院不予支持。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1300元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司大同中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 王 琴审判员 谭丽峰审判员 杨 彬二〇二〇年十二月十七日书记员 安丽军