江苏省连云港市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏07民终2983号上诉人(原审被告）：韩加州，男，1964年11月19日出生，汉族，住连云港市海州区。被上诉人（原审原告)：中国工商银行股份有限公司连云港新区支行，住所地连云港市海州区凌州东路**。法定代表人：黎普，该支行行长。委托诉讼代理人：桑真真，江苏苍梧律师事务所律师。原审被告：刘云琴，女，1969年10月29日出生，汉族，住连云港市海州区。委托诉讼代理人：韩加州（系刘云琴丈夫），男，1964年11月19日出生，汉族，住连云港市海州区。上诉人韩加州因与被上诉人中国工商银行股份有限公司连云港新区支行（以下简称工商银行连云港新区支行）、原审被告刘云琴金融借款合同纠纷一案，不服江苏省连云港经济技术开发区人民法院（2020）苏0791民初681号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人韩加州的上诉请求和事实理由：不服一审判决中关于16710元《个人综合理财协议》顾问费的判决。被上诉人工商银行连云港新区支行辩称，上诉人的16710元理财协议费用与本案无关，本案诉讼的是上诉人所欠银行金融借款的费用，通过其银行交易明细可以看出，被上诉人已全额支付了其贷款75万元，若上诉人对16710元有异议，应当另案主张，与本案无关。原审被告刘云琴同意上诉人的上诉意见。工商银行连云港新区支行向一审法院起诉请求：1.判令工商银行连云港新区支行与韩加州、刘云琴解除《个人购房借款/担保合同》；2.韩加州、刘云琴返还借款及利息457793.63元（其中本金411006.02元，利息46787.61元，此金额暂定为2020年4月21日结息日金额，该日期以后利息罚息等金额按照合同约定计算）；3.判令韩加州、刘云琴以其名下抵押房产拍卖、变卖所得优先偿还该借款；4.本案的诉讼费和律师费由韩加州、刘云琴承担。一审法院认定事实：原中国工商银行股份有限公司连云港龙河支行（以下简称工行连云港龙河支行）与韩加州、刘云琴于2009年11月签订《个人购房借款/担保合同》，主要内容如下：第一条、贷款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款金额为人民币750000元……第二条、贷款用途与担保方式：本合同项下贷款用途为装修、购车……第三条、贷款期限：本合同项下贷款期限为15年……第四条、贷款利率：4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率为6.134%，并按下列公式计算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按照4.1条的约定重新确定贷款利率;贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息;贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……第六条还款：6.1经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。……第九条、罚息：9.1借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。9.2借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收100%确定。9.3贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致……第十一条、违约及违约责任：11.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……11.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。……第十三条、费用：订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。……第十五条、抵押物：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，详情如下：抵押房产为新浦区（现海州区）博纳花园城玫瑰园11号楼4单元102室，抵押人韩加州，建筑面积273.67平方米，抵押物价值1250700元。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力……贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。合同中还对其他事项进行了约定。韩加州作为借款人、刘云琴作为共同借款人在该合同中签名。同时，工行连云港龙河支行还与韩加州、刘云琴签订了房地产抵押合同，韩加州、刘云琴将坐落于海州区博纳花园城玫瑰园11号楼4单元102室房产抵押给工行连云港龙河支行，并办理了抵押登记，他项权证中记载：债权数额750000元，担保范围与抵押合同约定一致。工行连云港龙河支行于2009年11月11日向韩加州、刘云琴发放了750000元贷款。后韩加州、刘云琴因经济困难未能按时偿还贷款，至2020年4月21日，累计违约月数为23个月，韩加州、刘云琴尚欠贷款本金411006.02元，积欠利息合计46787.61元。一审法院另查明，双方于2009年11月签订了《个人综合理财协议》，约定韩加州向工商银行连云港新区支行支付理财顾问费16710元，韩加州于2009年11月11日通过柜员机转账方式向工商银行连云港新区支行支付16710元。2020年4月14日，工行连云港龙河支行在市场监督管理局办理了名称变更登记，名称变更为工商银行连云港新区支行。工商银行连云港新区支行为本案支出律师费用2500元。一审法院认为，工商银行连云港新区支行与韩加州、刘云琴之间签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。根据《个人购房借款/担保合同》第十一条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同。现韩加州、刘云琴已经累计二十三个月未按期还款，故而工商银行连云港新区支行解除合同的主张，该院依法予以支持。对工商银行连云港新区支行主张韩加州、刘云琴返还借款及利息的意见。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。现《个人购房借款/担保合同》约定的解除条件已存在，工商银行连云港新区支行有权要求解除合同，对韩加州、刘云琴尚未返还的贷款本金，工商银行连云港新区支行有权要求韩加州、刘云琴返还。又根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，逾期利息借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。双方签订的《个人购房借款/担保合同》的第四条与第九条约定了韩加州、刘云琴未按期还款的利息与罚息，故而工商银行连云港新区支行要求韩加州、刘云琴支付相应逾期利息的主张，该院依法予以支持。工商银行连云港新区支行为本案诉讼支出的律师费2500元，根据双方合同约定，也应由韩加州、刘云琴负担。因此工商银行连云港新区支行该项诉讼请求，该院予以支持。对于工商银行连云港新区支行主张的以韩加州名下抵押房产拍卖、变卖所得优先偿还该借款的意见。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十八条的约定，贷款到期借款人未予清偿的，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。现韩加州、刘云琴累计二十三个月未按约还款，且双方对涉案房产的处分未达成合意，故而工商银行连云港新区支行主张实现抵押权，要求以抵押物的折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿还，符合法律规定，该院依法予以支持。对于韩加州辩称没有收到750000元的辩论意见。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。根据工商银行连云港新区支行提供的借款借据可以证明，案涉贷款750000元工商银行连云港新区支行已经于2009年11月11日发放给韩加州。关于韩加州提出发放贷款当日，通过银行转账已偿还工商银行连云港新区支行贷款16710元的抗辩意见，经查明，2009年11月11日韩加州通过转账支付的16710元，系韩加州支付其与工商银行连云港新区支行签订的《个人综合理财协议》中的约定的相关费用，与本案无关。因此，对韩加州的该抗辩意见，该院依法不予支持。关于韩加州提出工商银行连云港新区支行计算的利息错误的抗辩意见，该院认为，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》中关系利息约定，案涉贷款的利息是以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%。且随着基准利率的调整而调整。韩加州对利息计算提出异议，但没有提供充分证据证明工商银行连云港新区支行利息计算错误，因此，该院对韩加州该抗辩意见，亦不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，一审法院遂判决：一、解除中国工商银行股份有限公司连云港新区支行与韩加州、刘云琴签订的《个人购房借款/担保合同》。二、韩加州、刘云琴于判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司连云港新区支行返还借款411006.02元及利息（2020年4月21日前利息为46787.61元，2020年4月22日起按合同约定的利息、罚息计算方法执行。）、律师费2500元。三、如韩加州、刘云琴到期未能清偿上述第二项债务，中国工商银行股份有限公司连云港新区支行有权以韩加州、刘云琴名下位于连云港市海州区博纳花园城玫瑰园11号楼4单元102室房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果韩加州、刘云琴未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4083.5元（工商银行连云港新区支行已预交），由韩加州、刘云琴共同负担，韩加州、刘云琴于给付上述款项时一并给付工商银行连云港新区支行。二审期间，上诉人以新证据的形式提交了照片打印件一张，内容为工商银行确认存款交易信息的界面，存入卡折号95×××13，收款人为*海林；证明：款项打入宋某个人账户，卡号是95×××13。二审期间，应上诉人韩加州的要求，被上诉人的工作人员宋某到本院说明了相关情况，宋某陈述银行提供了综合理财服务，韩加州的涉案贷款通过理财服务享受了利率优惠等服务，其系帮忙代收代交理财服务费，于次日一早即取现并以韩加州名义存入银行，并再次提交了现金存款凭证（一审已提交）。本院经审理查明：一审判决认定事实属实，本院予以确认。本案二审争议焦点为：上诉人韩加州关于16710元并非理财顾问费，而是借款本金中被扣除的部分，即实际借款本金应为75万元减去16710元的主张能否成立。本院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案中，被上诉人以金融借款纠纷为由起诉上诉人韩加州及其妻子刘云琴，提供的证据足以证明其已经履行了相应的放款义务，上诉人韩加州及其妻子刘云琴也已按约定还款多年，期间并未提出异议。被上诉人提起本案诉讼后，上诉人方才提出在贷款到账后其交纳的16710元系砍头息，应从借款本金中予以扣除，其未享受到相关综合理财服务等主张；而被上诉人提供的证据指向该笔费用系双方之间的综合理财顾问费，被上诉人答辩认为若上诉人对该16710元有异议，应当另案主张，与本案无关。本院认为，被上诉人的抗辩意见能够成立，上诉人如有异议，可就综合理财纠纷另案主张权利。综上所述，韩加州的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费217.8元，由上诉人韩加州（已预交）负担。本判决为终审判决。审 判 长 曹守军审 判 员 任 慧审 判 员 周文元二〇二〇年十二月十一日法官助理 江 君书 记 员 江亦涵法律条文附录《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……