广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初29458号原告：重庆美的小额贷款有限公司，住所地重庆市巴南区巴县*********、25-2、25-3、25-4，统一社会信用代码91500113MA5UN0XW0Q。法定代表人：汪勇；职务：董事长。委托诉讼代理人：刘建华，男，1980年10月12日出生，汉族，住广东省广州市番禺区********国奥林匹克花园北奥一路二区十七座601房，系原告的工作人员。被告：王书江，男，1977年10月19日出生，汉族，住河北省邢台市临西县***********，公民身份号码130************43X。原告重庆美的小额贷款有限公司与被告王书江小额借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年11月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘建华到庭参加诉讼，被告王书江经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆美的小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还消费分期贷款本金、手续费、违约金合计8246.87元（其中本金6598.00元，手续费475.04元，违约金1173.83元，暂计至2020年6月21日，具体计至实际清偿日为止）；2.被告承担本案的诉讼费用。在诉讼中，原告明确不再主张2020年6月21日之后的违约金。事实和理由：临西县中天惠农家电销售有限公司与原告通过美的金融平台在线上签订《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》（编号：201********000），约定：双方合作开展消费分期业务，甲方（即原告）为向乙方（临西县中天惠农家电销售有限公司）购买家电产品的客户提供个人消费分期贷款，甲方以受托支付的方式直接将交易款项支付至乙方指定的账户（户名：徐桂亭，开户行：建设银行，账号：621*************616），客户按照与甲方签订的借款合同约定每月向甲方偿还借款本金或手续费。2018年05月19日，被告到临西县中天惠农家电销售有限公司购买电器，申请消费分期贷款支付货款，通过美的金融平台与原告在线上签署了《美的金融用户服务协议》、《个人分期贷款合同》，被告向原告借款9897元，月手续费率0.6%，分12期偿还，违约金比例（日）0.05%。2018年05月19日，原告经审批后向在临西县中天惠农家电销售有限公司办理分期的王书江划付贷款资金9897元，直接划付至临西县中天惠农家电销售有限公司指定的上述账户。2019年05月19日，上述分期贷款全部到期，被告作为借款人未还清分期款项。原告多次通过电话、现场催收，被告均未能还款，其行为已构成违约。截至2020年6月21日，被告尚欠原告贷款本金、手续费、违约金合计8246.87元。现原告依法向贵院提起诉讼，希望贵院支持原告的诉讼请求！被告王书江未应诉答辩。原告围绕其诉讼主张向本院提交了以下证据：原告的营业执照复印件、被告的身份证复印件、《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》打印件、《美的金融用户服务协议》打印件、《个人分期贷款合同》打印件、《法律文书送达地址确认书》打印件、《委托扣款授权书》打印件、《关于美的金融消费分期业务电子签名服务的说明》原件、美的金融消费分期业务客户名单打印件、杭州天谷信息科技有限公司与中金金融认证中心有限公司签订的《数字证书合作协议》复印件（3份）、《补充协议》复印件、电子认证服务使用密码许可证复印件、电子认证服务许可证复印件、中金金融认证中心有限公司发给杭州天谷信息科技有限公司的授权书复印件、杭州天谷信息科技有限公司的营业执照复印件、中金金融认证中心有限公司出具的服务说明函复印件、贷款资金划付凭证原件、系统划款记录与借款人对照表原件、系统还款记录及欠款记录截图打印件。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据材料，依法视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的上述证据，来源合法，可互相印证，形成完整的证据链，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年6月22日，杭州天谷信息科技有限公司出具《关于美的金融消费分期业务电子签名服务的说明》，内容如下：“根据2019年10月11日美的小额贷款股份有限公司与我司签署的《快捷签合作协议》（电子签章服务合同），自2017年3月27日起至今，我司为美的集团美的金融平台注册的消费分期业务消费者（即借款人）、特约商户签署的《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》、《美的金融用户服务协议》、《个人分期贷款合同》、《法律文书送达地址确认书》、《委托扣款授权书》等法律文件上消费者、商户的电子签名提供了技术服务。在附件中消费者（借款人）、商户通过美的金融平台办理消费分期业务过程中，我司向其颁发用于电子签名的数字证书，并按照其指令调用数字证书在消费分期业务相关法律文件上进行电子签名”。附件中的客户名单其中之一是被告。2018年7月25日，原告与临西县中天惠农家电销售有限公司签订了一份《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》，约定原告为临西县中天惠农家电销售有限公司购买家电产品的客户提供个人消费分期贷款，双方约定将交易款项支付至指定账户：户名：徐桂亭，开户行：建设银行，账号：621*************616。临西县中天惠农家电销售有限公司系由徐桂亭开办。2018年5月19日，原告与被告签订了《美的金融用户服务协议》电子合同一份，约定美的金融向被告提供金融服务，由深圳市美的支付科技有限公司提供第三方支付账户及相关服务，同时还约定了其他的权利义务内容。2018年5月19日，原告与被告签订了一份《个人分期贷款合同》，约定如下：被告向原告借款9897元，分期期数12个月，分期手续费率每月0.6%，违约金比例每日0.05%，分期手续费指用户选择分期付款服务时须承担的分期付款手续费用，计算公式为：分期手续费=贷款本金×分期手续费率（月）×分期期数；每期分期手续费=贷款本金×分期手续费率（月）；违约金（日）=应付但未付总额（所有未还本金+所有未还分期手续费）×违约金比例，总违约金=违约金（日）×违约天数。于当天，被告向原告出具了《法律文书送达地址确认书》及《委托扣款授权书》，被告同意原告在其名下账户（开户行：农业银行；账号：622*************371）根据合同约定的款项予以扣划。2018年5月20日，深圳市美的支付科技有限公司向上述621*************616账户转入上述借款。但被告从第五期起没有按约定归还借款本金及手续费。截止至2020年6月21日，被告尚欠原告消费分期贷款本金6598元、手续费475.04元、违约金1173.83元，合计6109.98元。上述款项经催收无果，原告遂于2020年11月*日向法院提起诉讼。另查，中金金融认证中心有限公司与杭州天谷信息科技有限公司签订了《中国金融认证中心数字证书合作协议》约定双方就网上银行数字证书业务展开合作；杭州天谷信息科技有限公司为有限责任公司，成立于2002年12月18日，经营范围：技术开发、技术服务、技术咨询、成果转让、计算机系统集成等；2015年3月1日，国家密码管理局出具《电子认证服务使用密码许可证》，认定中金金融认证中心有限公司的电子认证服务系统符合《电子认证服务密码管理办法》的规定，批准使用商用密码，有效期五年；中华人民共和国工业和信息化部出具电子认证服务许可证，中金金融认证中心有限公司具备《电子认证服务管理办法》规定的电子认证服务机构条件，许可证有效期2015年8月19日至2020年8月16日；深圳市美的支付科技有限公司为有限责任公司，成立于2011年6月10日，许可经营项目：互联网支付、移动电话支付；重庆美的小额贷款有限公司为有限责任公司，成立于2017年6月15日，经营范围开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资。诉讼中，原告陈述被告是通过手机端进行四要素（姓名、身份证号、银行卡号、手机号）核验及人脸识别认证通过后在金融平台签署美的金融用户服务协议成为注册用户，再通过实名认证进而签署个人分期贷款合同、委托扣划协议等，签署时用户自行选择自己的签名，表示确认自己签署的文件,最后由杭州天谷信息科技有限公司即E签宝平台加数字签名。本院认为，涉案的合同是双方在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。至于被告电子签名的效力问题，杭州天谷信息科技有限公司已出具说明，被告通过美的金融平台办理消费分期业务过程中，其已向被告颁发用于电子签名的数字证书，并按照被告指令调用数字证书在消费分期业务相关法律文件上进行电子签名，故被告的电子签名与其手签具有同等法律效力。涉案合同签订后，原告通过深圳市美的支付科技有限公司向被告指定账户支付了涉案款项，被告未按照合同约定清偿，已构成违约，故原告主张被告立即偿还借款本金6598元、手续费475.04元、违约金1173.83元，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，缺席判决如下：被告王书江应在本判决发生法律效力之日起五日内，一次性向原告重庆美的小额贷款有限公司归还借款本金6598元、手续费475.04元及违约金1173.83元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为25元（原告已预交），由被告王书江负担。本判决为终审判决。审判员  方璟华二〇二〇年十二月七日书记员  孔婉桐