江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初4938号原告：上饶农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市信州区带湖路**，统一社会信用代码91361100705743904N。法定代表人：刘全华，该公司董事长。委托代理人：李紫依，江西盛义律师事务所律师，特别授权。被告：刘永建，男，1968年10月16日出生，汉族，江西省上饶市信州区人，住江西省上饶市信州区。被告：张美莲，女，1970年10月12日出生，汉族，江西省上饶市区人，住江西省上饶市信州区。被告：黄海，男，1964年6月25日出生，汉族，江西省上饶市人，住江西省上饶市信州区。被告：刘小仙，女，1966年6月4日出生，汉族，江西省上饶市信州区人，住江西省上饶市信州区。四被告共同委托代理人：郑享洪，江西瀛赣律师事务所律师，一般代理。四被告共同委托代理人：韩彬，江西瀛赣律师事务所实习律师，一般代理。原告上饶农村商业银行股份有限公司与被告刘永建、张美莲、黄海、刘小仙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李紫依、被告刘永建、张美莲、黄海、刘小仙的共同委托代理人郑享洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告刘永建立即归还借款本金1973000元，支付利息1292746.3元，合计3265746.3元（此金额为暂计算至2020年3月9日止的数据）及约定的罚息直至本金全部归还之日止；2.请求判令被告张美莲与被告刘永建按照共同还款承诺书约定承担共同还款责任，并判令原告对被告黄海、刘小仙共同共有并用于上述借款抵押的房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；3.请求依法判令各被告承担原告已支付的律师费；4.本案的受理费、财产保全费等诉讼费用由各被告承担。事实和理由：2014年9月22日，刘永建与原告签订了《个人借款合同》，合同约定刘永建借款金额为200万元，借款期限24个月，自2014年9月22日起至2016年9月21日止，借款利息为年利率11.1744%，逾期罚息按执行贷款利率上浮30%，结息方式为按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日。张美莲与刘永建系夫妻关系，于2014年9月18日签订共同还款承诺书，承诺按《个人借款合同》约定共同承担还款责任。黄海与刘小仙系夫妻关系，2014年9月22日，黄海、刘小仙与原告签订了一份《抵押合同》。为了确保主合同的履行，保障债权的实现，黄海及刘小仙愿意以其共同共有的位于上饶市信州区，房权证号为：房权证上饶市字第**、上饶市信州区五三大道36号111-1102，1202,房权证号为：上房房权证上饶市字第**的产为主合同所规定的债务人应履行的义务提供抵押，并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、鉴定、公证以及贷款人为实现债权的所有费用。上诉借款到期后，刘永建没有按照合同的约定还本付息，构成严重违约，严重侵害了原告的合法权益，原告多次催收无果，遂诉至本院，请求判如所请。被告刘永建、张美莲、黄海、刘小仙共同答辩称：1.原告未按借款合同和抵押合同的约定提供24个月的贷款，仅仅提供了12个月的贷款，违背了当事人在贷款及抵押的真实意思表示，原告存在严重违约。2.本案逾期利息、罚息计算时间节点错误。3.本案已过诉讼时效，刘永建、张美莲无需继续承担还款责任。4.抵押人黄海、刘小仙已无需继续承担抵押责任。5.原告对其主张的利息、逾期利息、罚息存在诉请不明确、无法区分，应进一步举证证明，否则应承担不利后果。本院经审理查明，2014年9月18日，被告张美莲向原告出具《共同还款承诺书》，载明：本人与刘永建系夫妻关系，因其流动资金向贵行申请个人抵押贷款贰佰万元整，期限贰年，我愿意与其承担共同还款责任，严格执行借款合同中的各项条款，承担违反合同的各项法律责任。2014年9月22日，被告刘永建与原告签订《个人借款合同》，合同主要约定：借款金额为人民币200万元，借款月利率9.312‰；借款期限24个月，自2014年9月22日起至2016年9月21日，借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；还款方式为按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日；借款逾期的，罚息利率为借款利率水平上加收30%；担保方式为抵押，担保合同另行签订，若被告未按期归还本息构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。2014年9月18日，被告黄海、刘小仙向原告出具《同意抵（质）押意向书》，载明：刘永建因流动资金（用途）需要向贵行申请借款贰佰万元，期限24个月。本单位（人）同意作为担保人，以自身有权处分的财产（1、、地址：上饶市信州区房权证号：房房权证上饶市字第**；.地址：上饶市信州区，房权证号：上房权房权证上饶市字第**）对该项借款本息设定抵质押担保。本单位（人）郑重承诺：在借款人未履行债务时，贵行（社）作为抵押（质）权人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或者变卖并以所得价款优先受偿。2014年9月22日，被告黄海、刘小仙与原告签订《抵押合同》，以其共有的位于上饶市信州区及位于上饶市信州区的房产为被告刘永建的借款抵押担保；被担保的主债务为原告依据主合同发放的借款，金额为200万元，借款用途为流动资金，借款月利率9.312‰，借款期限为24个月，自2014年9月22日起至2016年9月21日止，如有变更，依主合同约定；担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等及原告为实现债权的费用。2014年9月22日，被告黄海、刘小仙将抵押房产办理抵押登记手续（他项权证：房他证上房2014字第××号）。2014年9月23日，原告向被告刘永建发放借款200万元，被告刘永建出具借款凭证，凭证载明：借款金额200万元，借款用途流动资金，借款期限2014年9月23日至2015年9月22日，借款年利率11.1744%，担保方式为抵押，被告刘永建在该借款凭证的借款人签章处签字。被告刘永建从2014年10月20日开始陆续还款至2019年12月31日，其中2015年8月19日还利息1万元，2016年11月16日还利息5万元，2017年10月27日还利息1万元，2018年11月23日还本金2万元，2018年11月23日还利息5000元，2019年12月31日还利息3000元、本金7000元。2017年10月27日原告向被告黄海发出贷款催收通知书，被告黄海的回函载明：贵行社发给我单位的贷款催收通知书已于2017年10月27日收悉，经核对无误，本保证人愿继续承担连带保证责任，保证期限自借款之日起至2020年10月27日，直至归还借款本息之日止，继续承担承继原借款及担保合同的全部义务。2018年11月15日，原告向借款人刘永建发出贷款催收通知书，被告刘永建回函：贵行社发给我单位的贷款催收通知书已于2018年11月15日收悉，经核对无误，我单位（本人）愿立即筹措资金归还所欠贵行贷款本息。2019年7月12日，被告刘永建和被告黄海（抵押人）向原告提交书面申请书（手写），载明：“本人刘永建，于2014年9月22日向贵行贷款贰佰万元整，截止2019年7月12日尚欠本金壹佰玖拾捌万元，欠利息1103389.52元（包括罚息），本贷款用于河南省洛阳市中部产业集群（国际商汇新区）项目开发，因项目开发中合作股东涉嫌合同诈骗，项目运营未产生效益，导致无能偿还贷款及利息，深表歉意。因此，特向贵行申请降低贷款利息及免去罚息，贷款本金将竭尽所能尽快归还，海望贵行能予以批准，特此申请”。原告收到后未同意被告刘永建、黄海要求减免罚息、利息的申请。截至2020年3月9日，涉案的借款在原告系统载明的本金1973000元，利息1292746.3元。上述查明的事实，有原告提交的被告身份证复印件、结婚证复印件、《个人借款合同》、借款凭证、共同还款承诺书、公证书、委托书、同意抵押意向书、房产权证（房权证房权证上饶市字第**，证上房权证上饶市字第**）合同》、他项权证（证号：房他证上房2014字第××号）、农商行系统截屏、收本收息明细、原告出具的贷款本金及利息计算说明以及原、被告当庭陈述予以为证。本院认为，被告刘永建与原告签订的《个人借款合同》及原告与被告黄海、刘小仙签订的《抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务。原告与被告刘永建签订的《个人借款合同》明确约定：借款期限24个月，具体借款期限及日期以借款凭证为准。在被告刘永建向原告出具的借款凭证明确载明：借款期限2014年9月23日至2015年9月22日，即涉案的借款到期日经原告和借款人刘永建确认到期日为2015年9月22日。被告刘永建抗辩原告未按借款合同和抵押合同的约定提供24个月的贷款，仅仅提供了12个月的贷款，违背了当事人在贷款及抵押的真实意思表示，原告存在严重违约的意见，没有事实依据，本院不予采纳。借款到期日2015年9月22日，原告依据合同约定从2015年9月23日起计算罚息，符合合同约定，本院予以支持。对被告刘永建抗辩的本案原告罚息起算节点错误的意见，本院不予采纳。借款到期后，被告刘永建仍陆续归还涉案借款本息，其在2015年8月19日、2016年11月16日、2017年10月27日、2018年11月23日、2018年11月23日、2019年12月31日仍有还款记录，被告刘永建每一次的还款行为均构成本案诉讼时效的中断，故原告此次通过诉讼的方式向各被告主张权利，并未超过诉讼时效，被告抗辩本案原告的主张已过诉讼时效的意见，本院不予采纳。经本院审查，原告的利息计算说明系按照合同约定的利息和时间计算得出欠息数据，能够真实反应出被告刘永建所欠利息的真实情况，亦能与原告系统记载的数据相吻合，故本院对原告系统记载的本金、利息予以确认。刘永建使用借款后，未按期足额还款，已构成违约，原告要求被告刘永建归还借款本金、利息以及因被告违约产生的罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告张美莲在婚姻存续期间出具《共同还款承诺书》，系其真实意思表示，虽原告仅向被告刘永建进行过贷款催收，但催收之时被告刘永建、张美莲仍为夫妻关系，原告向被告刘永建催收应视为同时向张美莲进行了有效贷款催收，故被告张美莲应对上述借款承担共同还款责任。被告黄海、刘小仙与原告签订《抵押合同》，以黄海、刘小仙名下所有的房产为上述借款抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告要求对被告黄海、刘小仙用以抵押的房产处置后价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告本次诉讼虽然聘请律师，但未提供证据证明其律师费损失，故本院对原告律师费的诉请不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，判决如下：一、被告刘永建、张美莲于本判决生效之日起五日内清偿原告上饶农村商业银行股份有限公司借款本金1,973,000元以及利息、罚息（截至2020年3月9日的利息、罚息共计1,292,746.3元，之后的利息、罚息按《个人借款合同》的约定计算至借款本金还清之日止）；二、若被告刘永建、张美莲未能归还上述判决第一项确定的款项，则原告上饶农村商业银行股份有限公司对被告黄海、刘小仙用以抵押的位于上饶市信州区及位于上饶市信州区的房产依法拍卖、变卖或折价后所得价款在上述第一项判决被告刘永建、张美莲所欠的本息范围内优先受偿；三、驳回原告上饶农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16,463元（已减半），由被告刘永建、张美莲、黄海、刘小仙共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  陈丽珠二〇二〇年十二月十一日书记员  张 妍