湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初5864号原告：武汉天驭灵动生活网络技术有限公司，住所地武汉江汉区贺家墩村福星惠誉福星城********。法定代表人：刘智，总经理。委托诉讼代理人：易洞宾（一般授权代理），湖北正康律师事务所律师。被告：泰康在线财产保险股份有限公司，住，住所地武汉市江岸区建设大道**浙商大厦**/div>法定代表人：YANAGIBANOBUYUKI，总经理。委托诉讼代理人：曹杏容（一般授权代理），北京市京师（武汉）律师事务所律师。原告武汉天驭灵动生活网络技术有限公司（以下简称天驭灵动公司）与被告泰康在线财产保险股份有限公司（以下简称泰康公司）、第三人吴斌斌责任保险合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案受理。审理中，原告天驭灵动公司申请撤回将吴斌斌作为第三人参加诉讼，本院予以准许。本院依法适用简易程序于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告天驭灵动公司的委托诉讼代理人易洞宾、被告泰康公司的委托诉讼代理人曹杏容到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告天驭灵动公司向本院提出诉讼请求：1.泰康公司支付赔偿医疗费94685.33元、住院伙食补助费1335元；停工留薪期工资22101.30元、护理费3744.94元；一次性伤残补助金40519.05元、一次性工伤医疗补助金61392.50元、一次性伤残就业补助金98228元、鉴定费351元，共计322357.12元；2.诉讼费用由泰康公司承担。事实与理由：吴斌斌与天驭灵动公司劳动争议一案，武汉市硚口区劳动人事仲裁委员会作出《硚劳人仲裁字[2020]第178号仲裁裁决书》：天驭灵动公司向吴斌斌支付赔偿医疗费94685.33元、住院伙食补助费1335元；停工留薪期工资22101.30元、护理费3744.94元；一次性伤残补助金40519.05元、一次性工伤医疗补助金61392.5元、一次性伤残就业补助金98228元、鉴定费351元，共计322357.12元。吴斌斌于2018年4月17日遭遇道路交通事故为工伤（事故发生地点在武汉市硚口区），于2019年12月30日武汉市劳动能力鉴定委员会作出《武汉市职工工伤与职业病劳动能力鉴定结论通知书》，鉴定吴斌斌为工伤八级，停工留薪为2018年4月17日至2018年10月16日。天驭灵动公司向泰康公司购买有雇主责任险（保单号码：601021219201809447606468794），保障内容：1、雇主责任险，死亡/伤残赔偿限额600000元，每人误工费赔偿限额每日50元，天数180天。另附加1.附加条款：附加第三者责任条款；附加医疗费条款；上下班责任条款。2.赔偿限额：每人身故、伤残赔偿限额：600000元；每人医疗费用赔偿限额：50000元；误工津贴：50元/天，最长180天。3.免赔约定：第三者责任财产损失每次免赔额300元。4.本保险仅承担由于意外事故导致的医疗费用。吴斌斌是天驭灵动公司的雇员，泰康公司应当在其雇主责任险承保范围内承担赔偿责任。故诉至法院，请求依法判如所请。被告泰康公司辩称，天驭灵动公司员工吴斌斌违法无证驾驶未登记电动摩托车，我公司在对相关免责条款尽到提示说明义务前提下，不应担承担保险责任；即使正常赔付，其诉请的金额已经超过保险合同的理赔范围，主要是医疗费限额50000元、工伤医疗补助金、伙食补助、护理费、鉴定费、工资等均不在理赔范围内。综上，请求驳回原告天驭灵动公司全部诉请。经审理查明：2018年4月17日，天驭灵动公司通过泰康在线保险网为其员工吴斌斌购买了雇主责任险，保单号码：601021219201809447606468794，投保人及被保险人均为天驭灵动公司，保险期间自2018年4月17日0:00:00起至2018年4月17日23:59:59止，保险费为1元。被保险人的雇主责任包括每人死亡/残疾赔偿限额为600000元，每人医疗费用赔偿限额50000元，每人误工费赔偿限额（日额）50元，最长不超过180天。泰康公司提供的投保界面截图显示，美团外卖雇主责任险的保障范围为在保险期间内，被保险人的雇员在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事故所致伤、残或死亡，及因突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡（既往症原因除外），依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用、误工费用。其中，死亡赔偿金按不超过保险单约定的每人死亡伤残赔偿限额600000元计算；伤残赔偿金根据伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，按每人死亡伤残赔偿限额及合同附件中的“伤残等级赔偿限额比例表”规定的比例计算伤残赔偿金额，合同项下的伤残等级对照国家发布的《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》确定，该附表中八级伤残对应的赔付比例为15%；医疗费用包括挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、急救车费及住院期间的床位费，保险人支付的医疗费用项下的赔偿金额以50000元为限；被保险人雇员暂时丧失工作能力，经医院诊断证明，保险人对其住院期间的误工损失按照保单约定标准进行补偿，每天不超过50元，累计赔偿天数不超过180天，该雇员在评定伤残等级后，本项赔偿责任终止；前述列明的“死亡赔偿金”“伤残赔偿金”“医疗费用”以外的项目和费用为除外责任。泰康公司提供的投保界面截图显示，投保流程要求强制阅读的内容为上述《保险产品说明》，在最后一页的最下面一行有“泰康在线保险条款详情”的链接，点击后可以阅读包括免责条款在内的所有保险条款。泰康公司亦当庭承认，不点击阅读该链接也可进入下一步操作。《泰康在线财产保险股份有限公司雇主责任保险（A款）条款》第七条约定，“员工发生下列情形并导致伤、残或死亡的，保险人不负责赔偿：……（四）无驾驶证、驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间驾驶机动车，驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车……”第二十八条约定，“发生保险事故后，保险人的赔偿金额以按照下列方式之一确定的被保险人的经济赔偿责任为依据：……（二）仲裁机构裁决……”第二十九条约定，“对于发生伤残和死亡的员工，保险人在保险合同约定的责任限额内按以下标准计算赔偿：……（二）永久丧失全部/部分工作能力：按《伤残赔偿额度表》规定的赔偿比例乘以每人伤亡责任限额赔偿。（三）暂时丧失工作能力：经保险人认可的医疗机构证明，暂时丧失工作能力超过五天（不包括五天）的，在超过五天的治疗期间，按当地政府公布的最低生活标准赔偿务工补助，赔偿期限以医疗期满及确定伤残程度先发生者为限……如经过诊断被医疗机构确定为永久丧失全部或部分工作能力，保险人按照本条第（二）款确定的赔偿金额扣除已赔偿的误工补助后予以赔偿。……”第三十条约定，“保险期间内，保险人对每一名员工死亡、伤残的赔偿金额不超过每人人身伤亡责任限额；对每一名员工医疗费用的赔偿金额不超过每人医疗费用责任限额。”2018年4月17日，吴斌斌骑电动车送餐过程中途经武汉市硚口区解放大道古田三路口轻轨26号桥墩旁人行横道处时与机动车发生交通事故受伤。吴斌斌先后在华中科技大学同济医学院附属同济医院、云梦县人民医院住院治疗，共住院89天。2018年6月1日，公安机关交管部门出具《道路交通事故认定书（武公硚交认字[2018]第C032号）》，认定吴斌斌未依法取得机动车驾驶证驾驶未经公安机关交管部门登记的两轮轻便摩托车在禁止通行的区域内未按照交通信号指示通行，吴斌斌承担事故主要责任。2019年10月15日，武汉市人力资源和社会保障局作出《武人社工险决字（2019）第1407号认定工伤决定书》，认定吴斌斌的该次事故为工伤。2019年12月30日，武汉市劳动能力鉴定委员会作出《武汉市职工工伤与职业病劳动能力鉴定结论通知书》，认定吴斌斌工伤的致残程度为八级。后天驭灵动公司与吴斌斌工伤赔偿一案，经武汉市硚口区劳动人事仲裁委员会作出《硚劳人仲裁字[2020]第178号仲裁裁决书》，对上述事实予以了确认，并认定天驭灵动公司应向吴斌斌支付医疗费94685.33元、住院伙食补助费1335元；停工留薪期工资22101.30元、护理费3744.94元；一次性伤残补助金40519.05元、一次性工伤医疗补助金61392.50元、一次性伤残就业补助金98228元、鉴定费351元，共计322357.12元。现该裁决书已经生效。本院认为，雇主责任保险是以被保险人（雇主）所雇的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或者患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇佣合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任为保险标的的保险，因此本案系责任保险合同纠纷。天驭灵动公司向泰康公司投保雇主责任险，泰康公司予以承保并出具保单，双方的保险合同关系依法成立、有效，双方均应全面履行合同的权利义务。本案的争议焦点在于：1、保险条款中的免责条款是否生效；2、保险合同中“按《伤残赔偿额度表》规定的赔偿比例乘以每人伤亡责任限额赔偿”、“每人医疗费用赔偿限额50000元”及“每人误工费赔偿限额”的约定是否属于免责条款；3、如需理赔，泰康公司应理赔的金额如何确定。（一）关于免责条款是否生效的问题泰康公司辩称吴斌斌属于无证驾驶未登记电动摩托车，违反法律禁止性规定，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条的规定，保险人仅需对免责条款作出提示，而泰康公司已尽到提示义务。对此，本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，因此保险人提示和明确说明义务适用于所有免除保险人责任的条款，其中当然包括将法律、行政法规中的禁止性规定作为保险合同免责条款的情形。而本案中，泰康公司提供的投保界面截图显示，投保界面主动弹出页面、设置强制阅读的内容仅为美团外卖雇主责任险的责任范围，在最后一页的最下面一行虽有“泰康在线保险条款详情”的链接，但点击后才能阅读包括免责条款在内的所有保险条款。而泰康公司亦当庭承认，不点击阅读该链接也可进入下一步操作。因此，泰康公司提供的证据不能证明其作为保险人已对免责条款进行了提示义务，故本院认为该免责条款不发生法律效力，泰康公司应依法承担理赔责任。（二）关于保险合同中“按《伤残赔偿额度表》规定的赔偿比例乘以每人伤亡责任限额赔偿”、“每人医疗费用赔偿限额50000元”及“每人误工费赔偿限额”的条款是否属于免责条款的问题本院认为：当事人双方签订的雇主责任保险合同中“按《伤残赔偿额度表》规定的赔偿比例乘以每人伤亡责任限额赔偿”、“每人医疗费用赔偿限额50000元”及“每人误工费赔偿限额”的条款的性质属于保险责任条款而非免责条款。第一，从合同整体而言，案涉保险合同第一部分为总则，第二部分为保险责任。保险责任部分第一条首先明确了保险事故的范畴；随后约定保险事故发生，应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人将按合同约定负责赔偿，并单独用“款项”形式列明死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用以及误工费用的计算方式，应属对保险人责任的规定。第二，从约定内容而言，该约定明确了保险事故发生后，保险公司赔付的伤残赔偿金的计算方法，即以伤残赔偿金限额与伤残等级对应的限额比例计算赔偿金额，是保险人赔偿责任的直接约定，而非是明确保险责任后，对保险责任的减少或者免除。第三，从赔偿比例确定的基础而言，在附录“伤残等级赔偿限额比例表”中载明伤残等级一级的赔偿比例为100%，二级的赔偿比例为80%，……八级的赔偿比例为15%，该赔偿比例的确定基础在于根据被保险人的伤残程度（等级）给予相应的赔偿，该赔偿比例具有合理性且属于保险合同约定的保险人的责任范围。如支持天驭灵动公司以争议条款属于免责条款为由，要求保险公司无论伤残等级，只要其主张未超过伤残赔偿金最高限额，一律据实进行赔付，显然是将对最高额的限定变为固定赔偿额度，提高了保险人的责任，有违公平原则。因此，保险合同中关于伤残赔偿金的条款并非免责条款，合法有效，保险人有权依据合同约定按比例赔付相应的伤残赔偿金。同理，保险单中明确载明“每人医疗费用赔偿限额”、“每人误工费赔偿限额”，该条款从文义、法理上理解，是对保险人赔偿责任的直接约定，而非是明确保险责任后，对保险责任的减少或者免除，属于保险责任条款。天驭灵动公司订立合同时就对上述约定已明确知晓且未提出异议，泰康公司应当按照该约定履行赔付义务。（三）关于理赔金额如何确定的问题天驭灵动公司主张按照武汉市硚口区劳动人事仲裁委员会作出的《硚劳人仲裁字[2020]第178号仲裁裁决书》确定的金额计算理赔款，已超过保险合同约定的伤残赔偿限额、医疗费赔偿限额、误工费赔偿限额，本院据保险合同的约定依法进行调整。关于残疾赔偿金，应按照140000元（每人残疾赔偿限额600000元×八级伤残赔偿比例15%）计算；关于医疗费，按每人赔偿限额50000元计算；关于误工费，保险合同明确约定，“保险人对其住院期间的误工损失按照保单约定标准进行补偿，每天不超过50元，累计赔偿天数不超过180天”，吴斌斌住院89天，泰康公司应赔付4450元（89天×50元/天）。天驭灵动公司主张的其他费用不属于涉案雇主责任险赔偿范围，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告泰康在线财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内向武汉天驭灵动生活网络技术有限公司支付伤残赔偿金140000元、医疗费50000元、误工费4450元，共计194450元；二、驳回原告武汉天驭灵动生活网络技术有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6135元减半收取3067.50元，由原告武汉天驭灵动生活网络技术有限公司负担973元，被告泰康在线财产保险股份有限公司负担2094.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  夏胜二〇二〇年十二月十七日法官助理邓頔书记员章志恒