辽宁省鞍山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽03民终3990号上诉人（原审原告）：王春香，女，1963年5月18日出生，满族，农民，住址岫岩满族自治县。上诉人（原审原告）：赵岫君，男，1985年10月17日出生，满族，农民，住址岫岩满族自治县，系王春香儿子。上诉人（原审原告）：赵秀丽，女，1990年3月10日出生，满族，农民，住址岫岩满族自治县，系王春香女儿。三上诉人共同委托诉讼代理人：秦冰，辽宁铭星律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司，住所地浙江省杭州市西湖区莫干山路****。负责人：郦晓东，经理。委托诉讼代理人：罗景彪，辽宁杜泽律师事务所律师。上诉人王春香、赵岫君、赵秀丽因与被上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司（以下简称太平洋保险公司）保险合同纠纷一案，不服岫岩满族自治县人民法院(2020)辽0323民初1365号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王春香、赵岫君、赵秀丽上诉请求：依法撤销原判发回重审，或查清事实依法改判，判令太平洋保险公司给付保险金人民币贰拾伍万元整；本案一、二审诉讼费用由太平洋保险公司承担。事实和理由：一、被保险人猝死事实己经很清楚原审法院不予认定显属错误。上诉人在原审中所示的证据己经确实充分，所有证人均为死亡现场亲历者。根据国家卫健委权威医学科普项目传播网络平台提供内容，世界卫生组织（WHO)的猝死定义：“平素身体貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内（6小时之内），因自然疾病而突然死亡即为猝死。”目前，公认的短时间，也有1小时之内死亡的。上诉人所提供的证据能够证明，被保险人赵庆禄自发病到去世不足半个小时，符合猝死的构成。二、民事诉讼的证明标准是盖然性标准，这一要求远低于刑事诉讼的排除一切合理怀疑的证明标准，上诉人的证据己形成明显优势证据，达到了盖然性标准的要求，足以认定。太平洋保险公司提供的公估公司工作人员虚构身份的走访调查录音笔录，受访者不仅身份不明，且皆为道听途说者，也无原始载体相佐证，不能作为证据使用，法院主动调取的村委会人员的说法也是同样道理，都无法与上诉人所提供的证据形成明显对抗，他们说的只是一个得过癌症的事实，证明不了死亡原因及当时的情形。原审不予认定猝死的事实是错误的。三、被保险人约半年前曾经得过十二指肠癌住院治疗，但手术很成功，在符合出院条件后早已出院，数次定期复查，亦均未显示有复发现象。另外，现在的医疗技术己经很发达，癌症患者术后长期存活比比皆是。癌症既往症不是保险合同的免责条款，曾经患过癌症也不是猝死的阻却事由，太平洋保险公司也无法证明赵庆禄曾经得过癌症与死亡有因果关系。猝死本是就是各种自然疾病所导致，患过癌症，并不意味着猝死就不能成立。太平洋保险公司的当初拒赔理由是冠心病（冠心病是一种导致猝死的常见心源性疾病，这里并不排除这种可能，但即便如此，也不防碍猝死的成立），太平洋保险公司在庭审中陈述的拒绝赔偿的理由与此却又是矛盾的。总之，原审法院拒绝认定猝死是带着偏见的，合法律规定，也不符合日常经验和生活常理。四、关于如实告知，投保人是在网络支付平台上买的保险，完全按照要求，实事求是地进行操作的，太平洋保险公司所言未如实告知是虚假陈述，与事实不符，也无任何证据证明投保人未如实告。《保险法》第16条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的相关情况提出询问的，投保人应如实告知。投保人故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。该合同解除权，自保险人知道有解除事由时，超过30天不行使而消灭。”这也就是说，退一步讲，即使投保人存在未如实告知情形，保险人享有的权利仅仅是在知道之日起30天内解除合同，否则该权利消灭。太平洋保险公司以无证据证明的所谓的“未如实告知”为借口拒绝理赔显然是错误的，不应得到支持。太平洋保险公司辩称，同意一审判决。王春香、赵岫君、赵秀丽向一审法院起诉请求：请求法院判令太平洋保险公司给付保险金250000元，并承担本案诉讼费。一审法院认定事实：王春香与赵岫君、赵秀丽系母子关系，2019年10月13日，赵岫君在支付宝平台为被保险人赵庆禄(其父亲)投保了个人人身意外伤害保险(13版单证通用)，主险意外伤害，保额500000元，附加猝死保险，保额250000元，保险期间为2019年10月16日至2020年10月16日。2019年12月21日，原告赵岫君(被保险人儿子)报案称被保险人赵庆禄于2019年12月21日下午2点至3点，在自己家中突然不能呼吸后身亡。2020年1月3日，王春香、赵岫君、赵秀丽向太平洋保险公司申请理赔，太平洋保险公司委托大童保险公估有限公司核实被保险人赵庆禄的死亡事故经过、既往病史查询，核实结果：被保险人投保前有住院病案，因癌症在家去世。太平洋保险公司于2020年2月6日作出拒赔通知书，认为被保险人既往病史冠心病，医学证明死亡原因为冠心病，此次事故属于既往症出险，猝死保险责任免除。另查明，被保险人赵庆禄于2019年4月4日因十二指肠乳头癌在中国医科大学附属第一医院住院治疗37天，住院期间做胰十二指肠切除术，院时医嘱：建议肿瘤内科就诊，抗肿瘤综合治疗。被保险人于2019年12月21日在家中死亡。该院经向王春香、赵岫君、赵秀丽村委会会计对其开具死亡证明进行核实，其证实被保险人赵庆禄是在家患癌症死亡。一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议，保险条款的规定对双方当事人具有约束力。赵岫君与太平洋保险公司在支付宝平台签订的个人人身意外伤害保险(13版单证通用)并附加猝死保险，系双方真实意思表示，双方均无争议，该院予以确认。本案的争议焦点是：被保险人死亡是否属于猝死，太平洋保险公司应否按保险合同约定的附加猝死条款赔偿250000元，从王春香、赵岫君、赵秀丽提供的被保险人死亡医学证明，死亡原因系冠心病，虽有证人证言证明被保险人死亡时间短，但不能证明被保险人死亡属于猝死。太平洋保险公司提供有大童保险公估有限公司的公估报告、走访当地群众的录音，以及该院调查笔录均能证实被保险人系因既往病史即患癌症去世，故王春香、赵岫君、赵秀丽要求太平洋保险公司理赔的诉讼请求证据不足，该院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十二条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第一款的规定，判决：驳回王春香、赵岫君、赵秀丽的诉讼请求。案件受理费2525元，由王春香、赵岫君、赵秀丽承担。二审中，王春香、赵岫君、赵秀丽提供中国医科大学附属第一医院放射科CT报告单复印件一份，用于证明被保险人赵庆禄在癌症治疗出院后复查结果良好，没有癌症复发现象。太平洋保险公司认为该报告单检查结论为“腹腔多脏器术后改变，请结合临床”，说明该报告单只是进行身体检查，并不是最终诊断结论，不能以此认定为赵庆禄癌症治愈。该证据为复印件且没有加盖医院公章，且报告单不能证明赵庆禄死亡原因为猝死，故本院对该证据不予采信。本院对一审法院查明的案件事实予以确认。本院认为，本案争议焦点是被保险人赵庆禄能否认定为猝死。本案中，被保险人赵庆禄在投保前于2019年4月4日因十二指肠乳头癌在中国医科大学附属第一医院住院治疗，住院期间做胰十二指肠切除术，出院时医嘱：建议肿瘤内科就诊，抗肿瘤综合治疗。赵岫君于2019年10月13日通过手机APP网络投保方式为赵庆禄进行投保，投保过程中如实填报了信息，且对保险公司的免责条款和注意事项内容进行了阅读。王春香、赵岫君、赵秀丽对上述事实不予否认。首先，依据保险合同，赵庆禄死亡原因为猝死是太平洋保险公司理赔的前提条件。2019年12月21日岫岩满族自治县哨子河公共卫生服务站出具的居民死亡医学证明中显示的死亡原因为冠心病，且太平洋保险公司委托大童保险公估公司对赵庆禄死亡原因进行走访，走访结论为因癌症在家去世。反之，王春香、赵岫君、赵秀丽也提供相应证人证言，证明赵庆禄死亡为猝死。因双方对赵庆禄死亡原因是否为猝死各执一词，提供的证据均为间接证据。其次，根据双方签订的《中国太平洋财产保险股份有限公司附加猝死保险条款》第三条规定：“因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故的，保险人不负任何给付保险金责任：（一）……（三）被保险人患职业病、慢××（急性发作）、恶性肿瘤”，因该条款在投保时已经告知了赵岫君，且赵岫君在投保时也承认对该条款进行了阅读，因此对被保险人如果患有恶性肿瘤而直接或间接造成死亡是不予理赔的内容已经知晓。虽然不能证明赵庆禄的死亡是癌症直接导致，但在投保半年前患有癌症并进行手术必然导致其身体整体机能受损，患癌症具有成为造成赵庆禄死亡的间接因素的可能性。另外，依据猝死定义：“平素身体貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内（6小时之内），因自然疾病而突然死亡即为猝死。”赵庆禄在投保半年前患有癌症并手术治疗且医生已经建议其术后进行抗肿瘤综合治疗，这些事实都证明赵庆禄对自己身患疾病并要进行后续观察治疗的事实知情，与其平素身体貌似健康不符。因王春香、赵岫君、赵秀丽没有提供有利证据证明赵庆禄死亡系猝死，故对其上诉请求本院不予支持。综上所述，王春香、赵岫君、赵秀丽的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5050元，由上诉人王春香、赵岫君、赵秀丽负担。本判决为终审判决。审判长 曾 桂审判员 许爱军审判员 张 雪二〇二〇年十二月九日法官助理霍健书记员赵婷婷