天津市河北区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0105民初8300号原告：庞爽，女，1974年10月17日出生，汉族，住天津市河**。委托诉讼代理人：刘丽薇，天津维尚律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏巍，天津维尚律师事务所律师。被告：天津市金景达科技发展有限公司，住所地天津市河**铁东路街宁静家园**。法定代表人：陈晓磊，该公司总经理。委托诉讼代理人：王小平，天津企金云律师事务所律师。原告庞爽与被告天津市金景达科技发展有限公司（以下简称：金景达公司）不当得利纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告庞爽的委托诉讼代理人刘丽薇，被告金景达公司的委托诉讼代理人王小平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告庞爽向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告返还原告首期还款76613元，并以76613元为基数，按照年利率19.70%的标准向原告支付自2019年4月17日起至实际付款之日止的利息；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年4月12日，原告经被告介绍，与案外人中原信托有限公司签订《借款合同》，约定原告从案外人处借款2910000元，期限60个月，自2019年4月12日至2024年4月11日，借款实行固定利率，即年利率19.70%。在此期间，被告要求原告将收取借款的银行卡交由被告保管。2019年4月15日，案外人向原告支付借款本金2910000元。2019年4月16日，被告要求原告出具《个人贷款签约客户声明/承诺书》，载明“上扣一期还款，放款日为首期还款”，并约定原告向被告支付咨询服务费（3%）87300元。原告签署上述承诺书后，被告将收款银行卡交还原告。原告于2019年4月16日当日向被告支付了一期还款76613元及咨询服务费87300元，合计163913元。此后，原告依照与案外人签订的《借款合同》按月偿还借款本息，直至2020年6月28日将剩余全部借款本金及利息2479045.78元一次性偿还完毕。原告向案外人还款金额中并未扣减已支付给被告的一期还款76613元，被告取得该笔款项属于不当得利。原告多次要求被告返还，但被告一直推诿拖延，故原告起诉来院，望判如所请。被告金景达公司辩称，不同意原告的诉讼请求。本案诉争的贷款是金融借贷，而非民间借贷，不受民间借贷司法保护上限的约束。根据原告签订的承诺书的内容，原告可以提前还贷，但也应承担违约责任，被告已经就提前还贷的违约责任对原告进行了特别告知，原告为了获取贷款对双方约定的还款方式及相应责任也是认可的。被告为了给原告匹配资金，不但要进行贷前审查，贷中、贷后常规管理等，还要承担相关合作单位的费用。被告帮助原告解决了拒贷的风险，降低了利息和时间成本，被告有按约要求回报的权利。现在原告实现了贷款的合同目的后，对当初作出的承诺表示反悔，有失公平，也不符合承诺书的约定。本院经审理认定事实如下：原告庞爽及其配偶常友成经被告介绍后，于2019年4月12日作为乙方与案外人中原信托有限公司作为甲方签订《借款合同》，约定乙方因消费借款2910000元；使用期限60个月，自2019年4月12日起至2024年4月11日止；利率为固定年利率19.70%，借期内不作变动调整，借款年利率的1年为360日；借款划入账户为原告庞爽名下中国工商银行账号为6222********的银行账户；还款采取按月等额本息方式，自放款日起6个月内，不得提前还款，但自放款日起满6个月至12个月内的，乙方申请提前还款需一次性向甲方偿还剩余借款本金、当期利息及相关费用，并向甲方支付提前还款金额的2%作为违约金，自放款日起满12个月的，乙方提前还款不收取违约金；乙方以坐落西青区友谊南路南段西侧红树花园6-2-1102号的不动产为该笔借款提供抵押担保；同时双方还就其他权利义务一并进行了约定。在此期间，被告称其为保证咨询服务费的给付和借款按期清偿暂扣了原告收取借款的银行卡。2019年4月15日，案外人将借款本金2910000元转账支付至原告的收款银行账户内。2020年4月16日，被告要求原告为其出具《个人贷款签约客户声明／承诺书》并支付咨询服务费87300元和“一期还款”76613元后，才可将原告的收款银行卡予以归还。为此，原告于当日签字出具了上述承诺书并向被告支付了咨询服务费87300元、“一期还款”76613元，合计163913元，被告将收款银行卡交还原告。该承诺书中载有“6.本人同意，若没有按照合同约定按期还款，将接受任何形式的催收方式，贵司可向本人提供的其他电话联系人发送催收或追偿通知。10.提前结清违约金：7-12月之内结清收取放款金额5%的违约金；13-24月之内结清收取放款金额4%的违约金；25-36月之内结清收取放款金额3%的违约金。11.上扣一期还款：放款日为首期还款。12.请务必按时还款并按时支付相关费用，若未及时还款或支付费用造成逾期，每日将产生放款金额5‰的违约金。”上述4条内容前均以“＊”号进行了标注，同时承诺书提示了借款本金数额、咨询服务费数额、一期还款数额、每月还款总额等内容，并由原告书写了“本人同意严格遵守并履行上述声明／承诺内容，如有违反本人自愿承担相关责任，与贵司无关。”的内容。此后，原告按月向案外人偿还借款本息，至2020年6月28日一次性将借款本息全部还清。庭审中，原、被告共同确认原告在清偿贷款后于2020年9月1日向被告主张要求返还“一期还款”76613元。被告以原告存在提前还贷的违约情形，“一期还款”应折抵违约金为由未予退还。现原告以诉称为由起诉来院，要求被告返还“一期还款”76613元，并以76613元为基数，按照年利率19.70%的标准向原告支付自2019年4月17日起至实际付款之日止的利息。庭审中，双方均认可在案外人处的借款本息已偿还完毕，且原告向案外人偿还贷款不需要通过被告，也无需通知被告。被告表示“一期还款”属于履约保证金性质，且由于原告提前还清借款造成了被告利率收益差等经济损失。原告则表示承诺书中相应条款为格式条款，在原告出具承诺书前，被告并未告知“一期还款”为履约保证金且并未提示提前还款需承担相应的违约责任，因此该格式条款对原告不发生拘束力。上述事实，有双方提交的相关证据材料及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。本院认为，因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求返还不当利益。本案中，原告向被告出具的承诺书中对于提前还款的违约责任以及“上扣一期还款”作出了约定且上述两条款前均以“*”予以标注，原告也在承诺书下方自行书写了“本人同意严格遵守并履行上述声明/承诺内容，如有违反本人自愿承担相关责任，与贵司无关。”的内容，同时原告在偿还借款期间并非通过被告进行偿还，而是直接向案外人偿还借款，在此过程中原告并未对早已交付被告的“一期还款”提出任何异议，因此原告认为出具承诺书时存在胁迫情形以及相应条款为格式条款对原告不发生拘束力的意见，本院不予采纳。但合同当事人约定违约金的目的系弥补守约方因违约方的违约行为造成的相应经济损失，本案原告依照与案外人签订的《借款合同》的约定，按月还款直至一次性还清借款本息，并不存在逾期还款的违约情形，且原告自放款日起至还清借款已满12个月，根据《借款合同》的约定亦无需向案外人承担提前还款的违约责任。同时，被告已收取原告支付的咨询服务费87300元作为其居间介绍的报酬，且其并非借款的出借方，其提出因原告提前还款造成了相应的利率收益差等经济损失也未能举证予以证实，因此自2020年9月1日原告要求被告返还“一期还款”76613元时，被告即应予以返还，扣留该款至今显属不当，故原告要求返还该款，本院依法予以支持。由于被告不当扣留款项至今，造成原告相应经济损失，因此原告主张按76613元作为基数支付利息损失一节，本院亦予以支持，支付利息的时间应从原告向被告主张返还的次日开始计算。关于利率的标准，原告主张依照《借款合同》中约定的年利率19.70%标准计算并无法律依据，本院不予采纳，利率标准应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告天津市金景达科技发展有限公司返还原告庞爽76613元及利息（利息以76613元为基数，自2020年9月2日起至实际给付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告庞爽的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费858元，由被告天津市金景达科技发展有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  李倩二〇二〇年十二月二日书记员  史欣附：本裁判文书适用法律条文一、《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益。二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。