辽宁省沈阳市于洪区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0114民初10876号原告：中国工商银行股份有限公司沈阳于洪支行，住所地沈阳市于洪区。负责人：陈美玲，银行行长。委托诉讼代理人：许亚新，辽宁东拓律师事务所律师。委托诉讼代理人：张雨诗，辽宁东拓律师事务所律师。被告：费明明，女，1988年1月19日出生，汉族住沈阳市皇姑区。被告：刘桂琴，女，1962年10月9日出生，汉族，住黑龙江省甘南县。被告：沈阳兴铭房地产有限公司，住所地沈阳市沈北新区。法定代表人：栗剑。委托诉讼代理人：赵政阳，男，1986年9月9日出生，满族，该公司员工，住沈阳市皇姑区。公民身份号码：2103811986********。原告中国工商银行股份有限公司沈阳于洪支行（以下简称工商行于洪支行）与被告费明明、被告刘桂琴、被告沈阳兴铭房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商行于洪支行的委托诉讼代理人许亚新、张雨诗、被告沈阳兴铭房地产有限公司委托诉讼代理人赵政阳到庭参加了诉讼。被告费明明、被告刘桂琴经本院合法传唤，无正当理由拒不参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商行于洪支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告费明明、被告刘桂琴立即偿还原告个人贷款本金645318.5元及利息、罚息、复利24379.4元（暂计至2020年3月21日，以后利息、罚息、复利按合同约定计算，至实际支付之日止），本息合计：669697.9元；2.请求法院判令原告有权对位于沈阳市沈北新区，面积153.13平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿；3.请求法院判令被告沈阳兴铭房地产有限公司对以上债务承担连带保证责任；4.请求法院判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等全部费用。事实和理由：原、被告于2014年5月21日签订《个人购房借款/担保合同》约定被告费明明、刘桂琴向原告借款700000元，由被告费明明自贷款发放次月起，每月15日按等额本金偿还贷款本息。该项贷款由被告费明明、刘桂琴位于沈阳市沈北新区，面积153.13平方米的房产作为抵押物向原告提供担保，并办理了抵押权登记。被告刘桂琴与被告费明明系母女关系，2014年5月16日，被告刘桂琴签订《共同还款责任承诺书》，承诺与被告费明明共同偿还该笔贷款，被告沈阳兴铭房地产有限公司为该笔借款提供连带责任保证。合同签订后，原告依照合同约定于2014年6月3日向被告费明明发放了贷款，被告费明明、被告刘桂琴未按约定还款。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条、第十五条、第十七条、第二十七条、第四十二条、第四十三条、第五十二条我等条款的规定，原告有权宣布被告借款全部到期，要求被告立即偿还借款本金并有权对抵押房屋行使抵押权，抵押担保的范围为未归还的全部借款本金、利息、罚（复）息等及相关费用和为实现债权及抵押权的有关费用。综上，原告向贵院提起诉讼，请求依法维护原告的合法权益，支持原告的诉讼主张。被告费明明、被告刘桂琴经本院合法公告传唤，无正当理由拒不参加诉讼，亦未提出书面答辩意见。被告沈阳兴铭房地产有限公司辩称，1.费明明、刘桂琴购买我公司开发的房屋，因其贷款将房屋抵押给银行，并办理了抵押预告登记证明，我公司虽然承担阶段性连带保证责任，但被告费明明、刘桂琴应为第一责任人应由其先行承担责任，在确实无可供执行的财产后，才由担保人承担责任。2.按照法律规定物保大于人保，若被告费明明、刘桂琴确无可供执行财产后也应当用抵押的房屋优先用于清偿贷款。如果判决不明确房屋偿贷款的优先性，则会产生二次诉讼，并且担保人能够追回房屋的请求并不容易实现。会造成极大的诉讼资源浪费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月21日，原告工商行于洪支行（贷款人）与被告费明明（借款人、抵押人）、被告沈阳兴铭房地产有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同第三十九条约定：贷款人根据被告的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为人民币700000元。合同第五十七条约定：贷款期限自2014年5月21日至2044年5月21日。合同第四十条约定：本合同项下贷款用于购买坐落于沈阳市沈北新区，建筑面积153.13平方米的房屋。合同第四条约定：贷款利率具体约定见本合同第四十三条。合同第四十三条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定。合同第六条约定：还款，按月等额本息还款法（按月计息）。合同第九条约定：罚息，9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率具体约定见本合同第五十二条；合同第五十二条对第九条第一款的约定：罚息利率按在第四条约定利率基础上加收40%确定。合同第十四条约定：违约及违约责任，14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取14.2条所列措施。L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所所产生的利息、罚息及其他费用。合同第十条约定：保证担保，保证人承担保证责任的范围包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第五十四条；合同第五十四条对第十条的约定：保证人承担保证责任的范围按10.2确定。满足A条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；合同第十条约定：保证担保，10.2阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；合同第二十条约定：抵押登记，20.2抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续，抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续，如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿；合同第十八条约定：抵押物，18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；18.3贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；18.9抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意贷款人可选择下列方式进行处理，A清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务。合同第十九条约定：抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第二十一条约定：抵押物处分，21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同附抵押物清单为：抵押人费明明，抵押物地址为沈阳市沈北新区，面积153.13平方米，抵押物价值为1000000元。合同签订后，原告工商行于洪支行于2014年6月3日向被告费明明账户支付了贷款700000元。另查明，2014年5月29日，案涉房屋完成了预购商品房抵押权预告登记（沈房预中心字第××号），具体内容为;1、预告登记权利人，中国工商银行股份有限公司沈阳于洪支行；2、预告登记义务人，费明明；3、房屋坐落，沈北新区蒲河路55-21号（116）；4、预告登记业务种类，预购商品房抵押权预告登记。附记：抵押类型，预购商品房抵押权网上预告登记。抵押面积，153.13平方米。债权数额（人民币），700000。抵押登记期限起，2014-05-21至2044-05-21。截止至本案庭审，被告费明明尚未办理案涉房屋所有权证，原告工商行于洪支行亦未取得案涉房屋的《房屋他项权证》。另查明，截止至2020年3月21日，被告费明明共偿还原告工商行于洪支行本金54681.50元。截止至2020年3月21日，被告李国发已经累计9期未偿还借款本息，尚欠原告工商行于洪支行本金645318.50元，利息、罚息、复利共计24379.4元，本息合计669697.9元。再查明，2014年5月16日，被告费明明、被告刘桂琴共同签署并按印共同还款责任承诺书，内容为：借款申请人费明明，购买沈阳兴铭房地产有限公司位于沈阳市沈北新区，向贵行申请个人贷款700000元整。本人与借款申请人系母女关系，此贷款系我与借款申请人的共同债务，今后此债务由我和借款申请人共同承担连带偿还责任，绝无异议。特此承诺。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，民事诉讼的当事人具有到庭参加诉讼，依法举证并就对方当事人提供的证据发表质证意见，进行辩论和自愿申请、接受调解的权利。同时，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。本案中，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了上述诉讼权利，本院依据民事诉讼相应的证据判断规则并结合原告的陈述意见，对本案相关法律事实依法予以确认。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告工商行于洪支行与被告费明明、被告沈阳兴铭房地产有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，应为合法有效的民事合同，缔约各方应积极全面的履行合同义务。本案中，原告工商行于洪支行依约履行了发放700000元贷款的义务，而被告费明明未能按合同约定按时足额偿还借款本息，已构成合同中约定的违约情形，原告工商行于洪支行有权提前收回已发放的贷款本金及要求被告费明明承担相应的违约责任。故，对于原告工商行于洪支行要求被告费明明按合同约定支付贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告工商行于洪支行要求被告沈阳兴铭房地产有限公司对被告费明明的借款债务承担连带保证责任的问题。依据各方当事人签订的《个人购房借款/担保合同》约定，被告沈阳兴铭房地产有限公司对被告费明明的借款债务承担的是阶段性连带责任保证，即保证人沈阳兴铭房地产有限公司只有在案涉房屋正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务才免除保证责任。截止至本案庭审，被告费明明尚未办理案涉房屋所有权证，该房屋未完成正式抵押登记，原告工商行于洪支行至今亦未取得案涉房屋的《房屋他项权证》，故被告沈阳兴铭房地产有限公司对被告费明明的借款债务并未具备免除保证责任的条件。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，债务人被告费明明未能按合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，债权人原告工商行于洪支行有权要求保证人沈阳兴铭房地产有限公司在其保证范围内承担保证责任。综上，对原告工商行于洪支行要求被告沈阳兴铭房地产有限公司对被告费明明的借款债务承担连带保证责任的请求，本院予以支持。关于原告工商行于洪支行要求被告刘桂琴对被告费明明的借款债务承担连带保证责任的问题。2014年5月16日，被告费明明、被告刘桂琴共同签署并按印了共同还款责任承诺书，被告刘桂琴明确表示对被告费明明所负借款债务与之共同承担连带偿还责任。此外被告刘桂琴与被告费明明系母女关系，应对被告费明明贷款购买房产的事实与责任清楚明晰，此被告二人在共同还款责任承诺书上签字并按印，可以确认是其真实意识表示，共同还款责任承诺书合法有效，被告刘桂琴应对被告费明明的借款债务承担连带保证责任。综上，对原告工商行于洪支行要求被告刘桂琴对被告费明明的借款债务承担连带保证责任的请求，本院予以支持。关于原告工商行于洪支行要求确认对被告费明明抵押房屋享有优先受偿权的问题。虽然原、被告签订《个人购房借款/担保合同》时，被告费明明以自己所有的位于沈阳市沈北新区房屋为本案借款合同提供了抵押担保，并完成了预购商品房抵押权预告登记，但截止至本案庭审，被告费明明尚未办理案涉房屋所有权证。该房屋未完成正式抵押登记，原告工商行于洪支行至今亦未取得案涉房屋的《房屋他项权证》。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定:不动产抵押权的设立应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。因案涉房屋至今未完成过户转移登记，该房屋亦未完成正式抵押登记，故原告工商行于洪支行对被告费明明房屋的抵押权尚未设立，亦无法享有该房屋的优先受偿权。综上，对原告工商行于洪支行就被告费明明抵押房屋享有优先受偿权的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，判决如下：一、被告费明明于本判决发生法律效力之日起十五日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳于洪支行贷款本金645318.50元及利息、罚息、复利计24379.4元(利息、罚息、复利截止至2020年3月21日)；二、被告费明明于本判决发生法律效力之日起十五日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳于洪支行贷款本金645318.50元的利息、罚息、复利(自2020年3月22日起至借款全部还清之日止，按双方合同约定的利率及罚息、复利标准执行)；三、被告沈阳兴铭房地产有限公司对上述第一项、第二项判项承担连带给付责任（至案涉房屋完成正式抵押登记手续时止），被告沈阳兴铭房地产有限公司承担连带给付责任后，在承担责任的范围内，享有对被告费明明追偿的权利；四、被告刘桂琴对上述第一项、第二项判项承担连带给付责任，被告刘桂琴承担连带给付责任后，在承担责任的范围内，享有对被告费明明追偿的权利；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司沈阳于洪支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10497元，保全费3868元，公告费560元，由被告费明明、被告沈阳兴铭房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  赵 萍人民陪审员  杨金焕人民陪审员  高文娟二〇二〇年十二月十五日书 记 员  马 姣