湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0304民初3623号原告：招商银行股份有限公司湘潭分行，住所地：湖南省湘潭市岳塘区湘潭大道**怡景财富广场。负责人：何高峰，行长。委托诉讼代理人：何国宏，湖南百舸律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄滔，湖南百舸律师事务所律师。被告：文敏祥，男，1965年11月24日出生，汉族，住湖南省湘潭市岳塘区。被告：方向明，女，1964年4月16日出生，汉族，住湖南省湘潭市岳塘区。原告招商银行股份有限公司湘潭分行（以下简称招行湘潭分行）与被告文敏祥、方向明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行湘潭分行的委托诉讼代理人黄滔，被告文敏祥、方向明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。招行湘潭分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除招行湘潭分行与文敏祥签订的《个人贷款借款合同》；2、判令文敏祥偿还截至2020年9月14日的借款本息共计982946.59元（其中本金927076.82元，利息、复息和罚息合计55869.77元），后续利息、罚息和复息按合同约定支付至借款全部还清之日止（以银行公布的具体数额为准）；3、判令文敏祥支付律师费43446元；4、判令方向明对上述第2项、第3项款项承担连带清偿责任；5、依法确认文敏祥、方向明对上述第2项、第3项款项及实现该款项产生的费用承担抵押担保责任，招行湘潭分行对文敏祥名下与方向明共同所有的产权证号为潭房权证湘潭县字第0×**号房屋经折价、变卖或者拍卖价款在上述第2项、第3项款项范围内享有优先受偿权；6、判令文敏祥、方向明承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2012年11月，文敏祥向招行湘潭分行（原招商银行股份有限公司湘潭支行）申请贷款。经审批同意后，文敏祥与招行湘潭分行于2012年11月8日签订了《个人授信及担保协议》，约定招行湘潭分行向文敏祥提供140万元的授信额度，授信期间为60个月，即从2012年11月8日起至2017年11月8日止。文敏祥、方向明以其名下共同所有的位于湘潭县××镇××路××栋××座的房屋（产权证号：潭房权证湘潭县字第0××**）对所欠招行湘潭分行该授信合同项下贷款本息及其他一切相关费用提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记和他项权证。2017年11月8日，在上述授信合同到期前，文敏祥又与招行湘潭分行签订了《个人授信展期协议》，将授信期间展期到2027年11月8日。2017年11月8日，文敏祥依据上述授信协议向招行湘潭分行申请贷款并与招行湘潭分行签订了编号为8171227456020的《个人贷款借款合同》和借据，向招行湘潭分行贷款108万元用于借新还旧，双方约定借款期限为2017年12月27日至2027年12月27日，借款年利率为7.546%。合同签订后，招行湘潭分行依约发放了贷款，但文敏祥仅偿还了数期款项后便没有再按照约定按期偿还应还借款本金和利息，已经构成违约。依据合同约定，招行湘潭分行有权要求提前收回所有借款本金和利息，并要求文敏祥承担合同约定的违约责任。截至2020年9月14日，文敏祥尚欠招行湘潭分行借款本息各项合计982946.59元（其中本金为927076.82元，利息、复息、罚息合计为55869.77元）。方向明与文敏祥系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，且方向明在贷款申请表中“借款人配偶”一栏签字，应当对文敏祥在上述借款合同项下的债务承担连带清偿责任。文敏祥、方向明以其名下夫妻共同所有的房屋提供抵押担保，招行湘潭分行对被抵押房屋经司法处置后的价款享有优先受偿权。同时，借款合同约定了招行湘潭分行因追索债权所产生的律师费、诉讼费、差旅费等一切费用由文敏祥、方向明承担。综上，为维护合法权益，招行湘潭分行特诉至法院。文敏祥辩称：本案所涉借款108万元属实，但已还款30余万元，招行湘潭分行诉请98万元过高，请求法院依法予以核减。方向明辩称，方向明与文敏祥夫妻关系存续期间，对文敏祥个人对外借贷完全不了解，除了按照文敏祥的要求在借款合同上签字外，文敏祥所借款项从未支付到方向明的银行卡上。本案借款与方向明无关，方向明无需承担还款责任。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对证据认定如下：1、招行湘潭分行提交的结婚证复印件、《个人授信及担保协议》、《个人授信展期协议书》、抵押物房产证、国土证及他项权证、《零售贷款申请表》、《个人贷款借款合同》及个人贷款借款借据，文敏祥无异议，能够证明案件相关事实，本院予以认定；2、招行湘潭分行提交的项下贷款列表、已出账单列表与文敏祥提交的招商银行户口历史交易明细表能够相互印证，能够证明文敏祥在借款后共计偿还借款本息合计302297.48元的事实，本院对该事实予以认定，文敏祥提出共计偿还314520.95元的质证意见与本院查明的事实不符，本院不予采信；3、招行湘潭分行提交的《委托代理合同》，律师费系招行湘潭分行实现债权的必要支出，该合同内容真实，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：文敏祥与方向明于1987年11月25日登记结婚。2012年11月8日，文敏祥、方向明与招行湘潭分行（原招商银行股份有限公司湘潭支行）签订了一份《个人授信及担保协议》，约定招行湘潭分行向文敏祥提供140万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2012年11月8日起至2017年11月8日止。文敏祥以其名下位于××镇××路××栋××座的房屋（产权证号：湘房权证湘潭县字第0××**）为上述协议项下的借款本息及其他一切相关费用提供抵押担保，并办理了抵押登记和他项权证。2017年11月25日，文敏祥与招行湘潭分行签订了一份《个人授信展期协议书》，约定文敏祥对上述个人授信协议项下的授信额度140万元申请展期，展期至2027年11月8日。之后，双方办理了抵押变更登记。方向明在《个人授信及担保协议》及《个人授信展期协议书》中“抵押人”处签名。2017年11月10日，文敏祥依照上述授信协议向招行湘潭分行申请贷款并填写了《零售贷款申请表》。方向明在《零售贷款申请表》中“抵押物共有人”及“借款申请人配偶签字栏”处签名。2017年12月27日，文敏祥与招行湘潭分行签订编号为8171227456020的《个人贷款借款合同》，约定文敏祥向招行湘潭分行贷款108万元用于借新还旧，贷款期限为118个月，即自2017年12月27日起至2027年10月27日止，贷款年利率为7.546%，文敏祥以按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息。借款合同还约定了若借款人未按约定按时足额偿还贷款，招行湘潭分行有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率的基础上加收50%计收罚息至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息，并要求支付相关费用。同时，贷款人为实现债权所产生的律师费、诉讼费、差旅费等一切费用，均由借款人承担。当日，文敏祥就该笔贷款向招行湘潭分行出具了借据，招行湘潭分行向文敏祥足额发放了贷款。借款后，文敏祥自2020年1月8日起未按时还本付息。截至2020年9月14日，文敏祥尚欠借款本金927076.82元，利息、复息和罚息55869.77元，共计982946.59元。招行湘潭分行催要未果，遂诉至法院。另查明，招行湘潭分行与湖南百舸律师事务所签订了一份《委托代理合同》，招行湘潭分行委托湖南百舸律师事务所律师作为本案的委托代理人，律师费为43446元。之后，湖南百舸律师事务所指派律师参加了本案的诉讼活动。本院认为：文敏祥、方向明填写的《零售贷款申请表》，文敏祥、方向明与招行湘潭分行签订的《个人授信及担保协议》及《个人授信展期协议书》、文敏祥与招行湘潭分行签订的《个人贷款借款合同》，均系当事人真实意思表示，该些协议、合同合法有效，双方均应履行各自的义务。招行湘潭分行依约向文敏祥提供了借款，文敏祥自2020年1月8日起未按时足额偿还借款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定及《个人贷款借款合同》的约定，招行湘潭分行有权要求提前解除《个人贷款借款合同》。招行湘潭分行要求解除与文敏祥签订的《个人贷款借款合同》的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。合同解除后，文敏祥应及时偿还所欠招行湘潭分行的借款本息。招行湘潭分行要求文敏祥偿还借款本息共计982946.59元、后续利息、罚息和复息诉讼请求，本院予以支持。文敏祥要求核减招行湘潭分行诉请的本息的答辩意见，无事实与法律依据，本院不予采纳。《个人贷款借款合同》明确约定若文敏祥未按约定按时足额偿还贷款，招行湘潭分行为实现债权而支付的律师费等费用均由文敏祥负担，现招行湘潭分行要求文敏祥支付为实现债权产生的律师费43446元的诉讼请求，本院亦予以支持。涉案借款发生在文敏祥与方向明婚姻关系存续期间，且方向明在《个人授信及担保协议》、《个人授信展期协议书》、《零售贷款申请表》上均签名确认，涉案借款应当认定为夫妻共同债务。招行湘潭分行要求方向明对文敏祥所欠的借款本息及为实现债权产生的律师费承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。文敏祥以其名下位于××镇××路××栋××座的房屋（产权证号：湘房权证湘潭县字第0××**）为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，招行湘潭分行作为抵押权人，对抵押物依法享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除招商银行股份有限公司湘潭分行与文敏祥于2017年12月27日签订的《个人贷款借款合同》；二、文敏祥、方向明于本判决生效之日起十五日内一次性偿还招商银行股份有限公司湘潭分行截至2020年9月14日的借款本金927076.82元，利息、复息和罚息55869.77元，共计982946.59元，并按照合同约定支付自2020年9月15日起至借款清偿之日止的后续利息、罚息和复息；三、文敏祥、方向明于本判决生效之日起十五日内一次性支付招商银行股份有限公司湘潭分行为实现债权产生的律师费43446元；四、招商银行股份有限公司湘潭分行对依法处置文敏祥名下位于××镇××路××栋××座的房屋（产权证号：湘房权证湘潭县字第0××**）所得价款在本判决第二项、第三项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14040元，减半收取计7020元，保全费5000元，合计12020元，由文敏祥、方向明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  陈璐二〇二〇年十二月三日法官助理喻异男书记员陈珍