广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初41572号原告：中国银行股份有限公司深圳东门支行，经营场所深圳市罗湖区东门街道东门中路**东门金融大厦，统一社会信用代码91440300X192165496。负责人：熊莉，任行长。委托诉讼代理人：欧阳铁武，广东圣天平律师事务所律师，执业证号14403201310092943。委托诉讼代理人：欧妃妹，广东圣天平律师事务所实习律师。被告：黄名江，男，1984年5月21日出生，壮族，身份证住址广西天等县。原告中国银行股份有限公司深圳东门支行与被告黄名江信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳东门支行委托诉讼代理人欧阳铁武到庭参加诉讼，被告黄名江经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。案件相关事实一、2014年1月6日，被告向原告申领中国银行信用卡，并接受申请表所附的信用卡领用合约及申请表所有条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡，卡号为62×××44。二、《领用合约》及收费标准就以下条款进行了约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日（含当天，遇节假日顺延）至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及相关费用，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额计算，计至还清全部欠款为止；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。分期付款手续费收费标准为：3期1.95%；6期3.6%；9期5.4%；12期7.2%；18期11.7%；24期及以上15%。三、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起根据中国人民银行的规定将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取。四、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。根据原告提交的信用卡交易流水显示，被告自2018年11月14日开始逾期还款；被告在原告起诉之后分别于2020年7月24日还款6000元、7月31日还款2500元、8月7日还款11800元、8月13日还款1600元、9月10日还款300元、10月11日还款200元。庭审中，原告确认被告前述还款均系偿还借款本金。五、原告中国银行股份有限公司深圳东门支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还原告信用卡透支款本金、利息及应收费用（含违约金、分期付款手续费）合计人民币94462.53元，其中：信用卡透支本金人民币73139.88元，借记利息人民币9340.85元，还款违约金人民币11981.80元（暂计至2020年6月14日，之后的借记利息、还款违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定和中国人民银行的规定计至所有款项清偿之日止）；2.判决被告承担本案的诉讼费用以及原告为实现权利所花费的其他必要费用（包括但不限于保全费、公告费、评估费、鉴定费等）。由于被告在原告起诉之后有进行还款，原告变更诉讼请求为：1.判决被告立即偿还原告信用卡透支款本金、利息及应收费用（含违约金、分期付款手续费）合计人民币89208.67元，其中：信用卡透支本金人民币50739.88元，借记利息人民币13672.07元，还款违约金人民币24796.72元（暂计至2020年10月14日，之后的借记利息、还款违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定和中国人民银行的规定计至所有款项清偿之日止）；2.判决被告承担本案的诉讼费用以及原告为实现权利所花费的其他必要费用（包括但不限于保全费、公告费、评估费、鉴定费等）。判决结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的申请表及所附领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、还款违约金及分期手续费。其中根据《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定，滞纳金计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人逾期未还款的行为计收还款违约金。因被告在逾期后，又于2020年7月24日还款本金6000元、7月31日还款本金2500元、8月7日还款本金11800元、8月13日还款本金1600元、9月10日还款本金300元、10月11日还款本金200元，因此，被告应向原告偿还借款本金50739.88元（73139.88-6000-2500-11800-1600-300-200）及按中国人民银行规定和合同约定计付利息、手续费、还款违约金（其中还款违约金连续计算六个月后不再计算），但上述利息、手续费、还款违约金之和不超过以73139.88元为本金自2018年11月14日至2020年7月24日、以67139.88元为本金自2020年7月25日至2020年7月31日、以64639.88元为本金自2020年8月1日至2020年8月7日、以52839.88元为本金自2020年8月8日至2020年8月13日、以51239.88元为本金自2020年8月14日至2020年9月10日、以50939.88元为本金自2020年9月11日至2020年10月11日、以50739.88元为本金自2020年10月12日起至全部款项清偿之日按照年利率15.4%计算所得金额。被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄名江应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳东门支行的借款本金人民币50739.88及利息、手续费、还款违约金（利息、手续费、还款违约金自2018年11月14日起按中国人民银行规定和合同约定计算至全部款项清偿之日止，其中还款违约金连续计算六个月后不再计算，但上述利息、手续费、还款违约金之和不得超过以73139.88元为本金自2018年11月14日至2020年7月24日、以67139.88元为本金自2020年7月25日至2020年7月31日、以64639.88元为本金自2020年8月1日至2020年8月7日、以52839.88元为本金自2020年8月8日至2020年8月13日、以51239.88元为本金自2020年8月14日至2020年9月10日、以50939.88元为本金自2020年9月11日至2020年10月11日、以50739.88元为本金自2020年10月12日起至全部款项清偿之日按照年利率15.4%计算所得金额）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳东门支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1081元，由被告黄名江承担。该费用已由原告中国银行股份有限公司深圳东门支行预交，由本院予以退还。被告黄名江应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费1081元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  林显志二〇二〇年十二月十日法官助理蔡冰冰书记员黄欢婷