广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初11331号原告：**银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区*************、101室、701室、801室、901室、1001室，统一社会信用代码914***********376N。负责人：徐某。委托诉讼代理人：骆美平，广东法制盛邦（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧阳秀玲，广东法制盛邦（江门）律师事务所律师。被告：吴某，男，1990年6月21日出生，汉族，住广东省鹤山市****************，公民身份号码440************014。原告**银行股份有限公司江门分行（以下简称“**江门分行”）诉被告吴某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年1月25日公开开庭进行审理。**江门分行的委托诉讼代理人欧阳秀玲到庭参加了诉讼。被告吴某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告**江门分行向本院提出诉讼请求：1.判令于2020年9月23日解除原告**江门分行与被告吴某签订的编号为粤江门2013年个房贷字1220号《个人房产抵押贷款合同》；2.判令被告吴某向原告**江门分行立即偿还贷款本金243331.67元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定的利率计算，从2019年12月22日起计至本息全部清偿完毕之日止，暂计至2020年8月19日分别为8307.07元、202.69元、218.46元）；3.判令原告**江门分行对被告吴某提供位于鹤山市沙坪嘉悦名都99号401房的抵押物经拍卖、变卖所得价款在相应的债权范围内享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费用由被告承担。原告**江门分行在举证期限内提供的证据有：1.粤江门2013年个房贷字1220号《个人房产抵押贷款合同》(原件1份)；2.借款凭证(原件1份)；3.欠款、还款明细表(打印件各1份)；4.不动产登记证明(原件1份)；5.欠款、还款明细表（打印件各1张）。被告吴某在答辩期内未答辩，在举证期限内未举证。经审理查明：吴某因购买房屋需要资金向**江门分行借款，双方签订了《个人房产抵押贷款合同》[合同编号：粤江门2013年个房贷字1220号]，约定：吴某向**江门分行借款300000元用于购买鹤山市沙坪嘉悦名都99号401房，贷款期限为240个月，月利率5.785833‰（该利率系中国人民银行现行相应档次贷款的基准利率上浮6.0%），逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%，还款方法为等额本息还款法，每期还款额为人民币2315.64元，还款以月为一期，还款日为每月21日；如吴某未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，**江门分行有权向吴某按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利；吴某自愿提供其所购的位于鹤山市沙坪嘉悦名都99号401房作为抵押物为上述债务提供抵押担保；**江门分行为实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费等）均由吴某承担。吴某已为鹤山市沙坪嘉悦名都99号401房办理了抵押登记手续，设定抵押权人为**江门分行。上述《个人房产抵押贷款合同》签订后，**江门分行已按约定于2013年12月26日向吴某指定的收款账户支付了贷款300000元。现**江门分行要求吴某偿还贷款本金等为由向本院起诉，并提出上述诉求。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。一、原告**江门分行与被告吴某签订的涉案《个人房产抵押贷款合同》应否于2020年9月23日解除。原告诉称，2019年12月22日起吴某出现逾期还本付息的违约行为，**江门分行有权依据《个人房产抵押贷款合同》的约定，单方面宣布剩余贷款本金243331.67元全部提前到期，要求吴某立即偿还所有到期本金并结清利息，按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。原告现主张涉案《个人房产抵押贷款合同》于2020年9月23日解除，且举有以上证据。吴某经本院合法传唤无正当理由拒不出庭参加诉讼的行为，视为放弃答辩及质证的权利，即对**江门分行陈述的事实及所举的证据均无异议。经查，《个人房产抵押贷款合同》第十五条约定，如吴某出现逾期还本付息的违约行为，原告有权宣布贷款全部提前到期。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；…”的规定，原告以上诉求，于法有据，本院予以支持。二、关于吴某应否向**江门分行偿还借款本金和支付利息、罚息、复利及金额的问题。**江门分行主张吴某偿还贷款本金243331.67元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定的利率计算，从2019年12月22日起计至本息全部清偿完毕之日止的意见。经查，**江门分行举有《个人房产抵押贷款合同》、《借款凭证》、《欠款、还款明细表》等证据，证实吴某至今尚欠原告贷款本金243331.67元的事实。吴某经本院合法传唤无正当理由拒不出庭参加诉讼的行为，视为放弃答辩及质证的权利，即对**江门分行陈述的事实及所举的证据均无异议。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，吴某至今仍未偿还案涉借款本金的行为属于违约，**江门分行有权请求吴某偿还借款及支付按借款合同约定计算的利息、罚息、复利。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，对**江门分行主张的上述诉求，合理有据，本院予以支持。三、关于**江门分行应否对吴某提供的房屋折价、拍卖或变卖的价款优先受偿的问题。**江门分行主张原告对吴某提供位于鹤山市沙坪嘉悦名都99号401房的抵押物经拍卖、变卖所得价款在相应的债权范围内享有优先受偿权的意见，且举有《个人房产抵押贷款合同》、《不动产登记证明》等证据。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，吴某已向**江门分行提供以上名下房屋并办理抵押登记，本院确认该抵押权合法有效，债务人吴某不履行债务时，债权人**江门分行对处置该抵押物价款有优先受偿权。故**江门分行以上主张诉求，于法有据，本院予以支持。吴某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告**银行股份有限公司江门分行与被告吴某签订的编号粤江门2013年个房贷字1220号《个人房产抵押贷款合同》于2020年9月23日解除。二、被告吴某应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告**银行股份有限公司江门市分行偿还贷款本金243331.67元及支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定的利率计算，从2019年12月22日起计至款项清偿完毕之日止）；三、若被告吴某不履行以上判决，原告**银行股份有限公司江门市分行有权以抵押物位于鹤山市沙坪嘉悦名都99号401房的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5080.9元，减半收取2540.45元，保全费1780.3元，两项合计4320.75元，由被告吴某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 杨文彬二〇二〇年十二月八日法官助理 王开丽书 记 员 黄锦超