广东省云浮市云安区人民法院民 事 判 决 书广东省云浮市云安区人民法院民事判决书（2020）粤5303民初761号原告：中国工商银行股份有限公司云浮云安支行，住所：云浮市云安区*********（主楼）。负责人：张俭，该行行长。委托诉讼代理人：杨仕广、韦晓君，广东众达成律师事务所律师。被告：盘自强，男，1977年8月23日出生，汉族，身份证住址：云浮市新兴县***********之二，身份证号码：441********8233435。被告：何新兰，女，1982年2月6日出生，汉族，身份证住址：云浮市新兴县****************，身份证号码：441************623。原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行（以下简称“工商银行”）与被告盘自强、何新兰信用卡纠纷一案，本院于2020年10月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人杨仕广到庭参加了诉讼，被告盘自强、何新兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告盘自强即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：622**********887）透支款本金71302元、利息5966元、违约金2013.88元，共79281.88元（暂计至2020年4月23日）和从2020年4月24日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金[利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算]。二、判令被告何新兰对被告盘自强的上述债务承担连带清偿责任。三、判令本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告盘自强于2016年9月27日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为622**********887，开卡日期为2017年12月21日，初始额度1元。2018年1月8日，被告盘自强向原告申请信用卡提额至人民币10万元，用于装修，提额后被告办理分期付款，期限为60期。被告盘自强使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，已逾期91天以上，此后的还款先偿还本金，因偿还本金不够，被告盘自强尚欠信用卡（卡号为622**********887）透支款本金71302元、利息5966元、违约金2013.88元，共79281.88元。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款牡丹贷记卡条款“（1）……甲方信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……（4）……透支利息按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”之规定，利息按每日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。本案中被告盘自强严重违反上述规定，除偿还透支本金外，既要支付逾期的透支利息，又要支付违约金。2018年1月6日，被告何新兰与原告签订《不可撤销担保书》一份，被告何新兰作为连带保证人同意为被告盘自强信用卡(卡号622**********887)透支承担连带保证责任，保证责任的范围为透支本金、利息(含罚息、复息、滞纳金、超限费)和发卡银行实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费等)。保证人承担是无条件的不可撤销的保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，被告何新兰应当对被告盘自强所欠原告的上述债务应承担连带清偿责任。根据《中国工行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第九条“甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。”的规定，现原告为维护自身合法权益，特向法院提起民事起诉，请支持原告的诉讼请求。被告盘自强、何新兰未作答辩。本院查明并确认如下事实：被告盘自强于2016年9月27日向工商银行申请办理牡丹信用卡，并在申请书下方声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明以下内容：牡丹信用卡申领人（以下简称“甲方”）与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）经协商一致，约定如下：甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、并同意乙方向有关部门、单位和个人调查了解甲方有关资信、财产和其他有关方面的情况；对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向甲方提供对账服务，法律法规另有规定或双方另有约定的除外；甲方在对账单生成日15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索取对账单，否则视同甲方已收到；甲方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用；甲方对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的，应自交易发生之日起60日内向乙方进行查询，并按乙方要求提供证明文件，乙方应予以查证并在收到核实申请之日起30日内给予答复；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等，费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取……。此后，工商银行批准了被告盘自强的办卡申请，将卡号为622**********887的信用卡交付被告盘自强使用。2018年1月8日，被告盘自强向工商银行申请调额至100000元，用于装修，提额后被告盘自强办理分期付款，分期60期。2018年1月6日，工商银行与被告何新兰签订了一份《不可撤销担保书》，约定了如下内容：本保证书为无条件、不可撤销的保证书，担保保证责任的范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；本保证书是一种连续担保和赔偿的保证，保证人承担连带保证责任保证。被告盘自强使用牡丹信用卡透支后没有按照约定履行还款义务，工商银行催收未果。截至2020年4月23日，被告盘自强因透支欠原告透支款本金71302元、利息5966元。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号），第三条规定“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”该通知已于2017年1月1日起实施。以上事实，有原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行提供的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《承诺书》、《牡丹信用卡业务申请书》、《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》、《不可撤销担保书》、《个人客户信息查询和使用授权书》、信用卡账户状态、交易历史明细、被告身份证、结婚证、送达地址确认书，以及本院的庭审笔录等予以证实。本院认为，工商银行与被告盘自强之间形成的信用卡领用合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。合同当事人均应自觉履行在合同关系过程中所做出的相应承诺，否则构成违约。被告盘自强在享受到工商银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息。被告盘自强逾期还款的行为构成违约，依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关规定，工商银行有权要求被告盘自强支付未还的欠款本息。现原告请求被告支付所欠原告的透支款本金71302元、利息5966元（计至2020年4月23日），及从2020年4月24日起至透支款本息还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款计算的利息，理据充分，本院予以支持。关于工商银行主张的违约金问题。自2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。根据该规定，2017年1月1日及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，被告盘自强与工商银行签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的是滞纳金，无约定违约金情形，工商银行提供的证据《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》仅是其单方公告，并不是其与被告盘自强之间达成的协议，工商银行也未能提供其他证据证明其已根据上述规定对持卡人违约逾期未还款的行为是否收取违约金及相关收取方式和标准与被告盘自强达成了协议。因此，根据上述规定，工商银行向被告盘自强主张计收2017年1月1日之后的违约金无合法的依据，本院对工商银行关于违约金部分的诉讼请求不予支持。被告何新兰与工商银行签订《不可撤销担保书》，为被告盘自强的上述透支作连带责任保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告何新兰与工商银行在签订的《不可撤销担保书》中约定“担保保证责任的范围为透支本金、利息（含罚息、复息、滞纳金、超限费）和发卡银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。”因此，原告工商银行要求被告何新兰对被告盘自强的上述透支本金、利息承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告盘自强、何新兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告盘自强欠原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行信用卡透支款本金71302元，限被告盘自强于本判决发生法律效力之日起10日内付清给原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行；二、被告盘自强欠原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行利息5966元（计至2020年4月23日）以及从2020年4月24日起至实际清偿之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算的利息，限被告盘自强于本判决发生法律效力之日起10日内付清给原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行；三、被告何新兰对上述第一、二项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行的其他诉讼请求。如果被告盘自强、何新兰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费891元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行已预交），由原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行负担23元，被告盘自强负担868元，被告何新兰对被告盘自强负担部分承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  何文大二〇二〇年十二月三日书记员  江国龙赖志玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。