河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初23770号原告郑州银行股份有限公司农业路支行，营业场所郑州市金水区农业路52号，统一社会信用代码：914101000768197252。负责人郭庆阳，行长。委托代理人李俊凯，河南国基律师事务所律师。委托代理人朱静晶，河南国基律师事务所律师。被告牛占伟，男，汉族，1975年2月14日出生，住郑州市。被告河南水滴金融服务有限公司，住所地郑州市**京广南路西、代庄街**楼****1015，统一社会信用代码：91410103MA3X5XBF20。法定代表人郭欣欣。原告郑州银行股份有限公司农业路支行与被告牛占伟、单杰、河南水滴金融服务有限公司（以下简称被告水滴公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李俊凯、朱静晶到庭参加诉讼。二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称，2017年5月16日，原告与被告牛占伟签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：被告牛占伟向原告申请循环贷款195万元；有效期自2017年5月16日起至2027年5月16日止，借款用途为个人消费其他贷款的刷卡消费；借款利率按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮执行，合同项下的初始贷款年利率为6.96％；还款方式为按月付息，到期一次还本；被告牛占伟未按照本合同约定归还本息，自逾期之日起向原告支付罚息，罚息利率为本合同贷款执行利率上浮50％；原告有权根据中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；被告牛占伟未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用构成违约，原告对此有权宣布被告牛占伟已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，并要求被告牛占伟清偿所签贷款本息及费用，费用为原告为实现债权和担保权利而产生的费用，包括诉讼费、律师代理费等。同日，被告牛占伟与原告签署《最高额抵押合同》，约定：被告牛占伟将其名下位于二七区长江中路128号（六期）44号楼3单元6层3××号的房产抵押给原告，抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等）全部债权。2017年5月24日被告牛占伟与原告双方到郑州市国土资源局就《最高额抵押合同》所涉的抵押房产办理了不动产抵押登记手续，登记编号为豫（2017）郑州市不动产证明第0068610号，抵押方式为最高额抵押。2018年5月24日，被告水滴公司向原告出具《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》就被告牛占伟的上述债务向原告承担连带责任保证和保证金质押担保。贷款发放后，被告牛占伟未按照合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约，原告宣布被告牛占伟所涉借款合同项下的已提用贷款部分的本息立即全部提前到期。就被告牛占伟所欠贷款本息及费用，其他被告需承担担保责任。故原告诉至法院，请求判令：1、被告牛占伟向原告偿还借款本金195万元及利息103288.78元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年9月7日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）及律师费38799元；该项费用总计：2092087.78元；2、原告对被告牛占伟名下位于二七区长江中路128号（六期）44号楼3单元6层3××号的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3、被告河南水滴金融服务有限公司对第1项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由各被告承担。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、《个人综合消费循环贷借款合同》一份；2、《最高额抵押合同》一份；3、《不动产登记证明》一份；4、《自愿担保确认函》一份；5、《提请放款通知书》一份；6、水滴公司股东会决议一份；7、《个人房产贷款业务合作协议》一份；8、《最高额保证合同》一份；9、《最高额保证金质押合同》一份；10、郑州银行额度授权通知书一份；11、贷款欠款信息表一份；12、《法律事务委托合同》一份；13、《补充协议》一份；14、律师费发票一份；15、国内支付业务收款回单一份。被告水滴公司辩称，朱占伟与银行签订的借款合同日期为2017年5月16日，我公司出具的《自愿担保确认函》与《提请放款通知书》日期为2017年5月24日，牛占伟的担保属于事后才确认，银行有违规放贷的嫌疑。银行要求我公司承担担保责任的依据为《最高额保证合同》，但此合同中约定我司的担保主同与牛占伟的借款合同无关，我司担保的主合同为银行与我司签订的合同，而非牛占伟与银行签订的借款合同，因此以此《最高额保证合同》作为担保依据是无效的。我司出具的《自愿担保确认函》与《提请放款通知书》均确认牛占伟的借款业务期限为12个月，但牛占伟的实际循环贷借款期限为120个月，我公司并没有确认为牛占伟120个月的借款提供担保。牛占伟在2017年5月份首次收到银行放贷后于2018年5月已全部还清，而他的违约情况事实发生于2019年6月银行给他放贷之时，此次放贷，我公司并未出具自愿担保函。被告水滴公司就其答辩意见未举证。被告牛占伟未答辩亦未举证。经审理查明：原告（甲方）与被告水滴公司（乙方）曾签订《个人房产贷款业务合作协议》一份，主要约定：双方拟在房屋抵押贷款业务领域合作，原告负责贷款审核和发放，被告水滴公司负责客户渠道拓展，即被告水滴公司承揽到的个人或企业的以住宅作为抵押物的融资需求项目，被告水滴公司与原告合作，策划及落实潜在借款人的融资需求，被告水滴公司对其推荐的借款人借款提供相应担保。合作期限自本协议生效之日起三年内（根据审批意见表）等。第二条合作模式部分2.1.1约定：乙方向甲方推荐有借款需求的潜在借款人，并对潜在借款人做初审，甲方负责对潜在借款人的最终审核并有权决定是否对潜在借款人发放借款。甲方对审核通过的借款人，在符合下列条件下向借款人发放借款：（1）甲方和借款人签订借款合同和房产抵押合同；（2）甲方收到借款人“见单放款”三选一：模式一、提供“郑州市房屋交易和产权状况确认单”和“不动产管理局查询单”即可放款；模式二、提供“不动产登记受理单”即可放款；模式三、提供“履约保证保险单原件”和“不动产管理局查询单”即可放款（需要购买履约保证保险，受益人为我行）；（3）甲方收到乙方对借款人的初审报告及相关材料表示愿意对借款人提供担保的《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》，具体借款人、担保债权人金额的确定，以乙方出具的《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》记载债务人/借款人、担保债权金额为准。合同还对其他事项进行了约定。2017年2月28日，原告（债权人、甲方）与被告水滴公司（保证人、乙方）签订编号为09120170010134982号的《最高额保证合同》一份，主要约定：被告水滴公司担保的主合同为原告和债务人水滴项下用信客户于2017年2月28日至2027年2月28日期间签订的形成原告对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议（包括个人综合授信额度合同、个人借款合同、小企业综合授信额度合同、小企业借款合同、银行承兑协议、借款展期协议等），主合同履行期限以主合同的具体约定为准。原告、被告水滴公司一致同意主合同如为综合授信额度合同、小企业综合授信额度合同或其他额度授信合同，则主合同项下的具体业务合同约定的债务人的债务履行期限届满日可以超过主合同履行期限；最高债权额包括最高本金10亿元及本合同第四条所约定的主债权本金之外的所有利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权；保证方式为连带责任保证担保；保证范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权。保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。合同还对其他事项进行了约定。2017年5月16日，原告（贷款人、甲方）与被告牛占伟（借款人、乙方）签订《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：原告郑州银行向被告牛占伟发放卡号为62×××78银行卡，循环贷总额度195万元，有效期自2017年5月16日起至2027年5月16日止，额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费；借款期限为120个月，初始贷款年利率为6.96％，还款方式为按月付息，到期一次还本；担保方式为保证，保证人被告水滴公司，详见被告水滴公司与原告签订的编号为09120170010134982号《最高额保证合同》。抵押担保人为牛占伟；被告牛占伟未按合同约定期限归还的贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率上浮50%执行，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。如被告牛占伟在本合同有效期内，未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等均由被告牛占伟承担。被告牛占伟未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，原告有权根据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利。被告牛占伟连续二期或累计三期未按时足额偿还贷款本息，原告有权单方面终止被告牛占伟的循环贷额度，宣布本合同项下被告牛占伟已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求被告牛占伟清偿所欠贷款本息及费用，依法处置抵押物、要求保证人承担保证责任等。合同还对其他事项进行了约定。同日，原告（抵押权人，甲方）与被告牛占伟（抵押人、乙方）签订《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告牛占伟担保的主合同为原告和被告牛占伟于2017年5月16日起至2027年5月16日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）。最高债权额包括最高债权本金余额为195万元和本合同第五条约定的主债权本金之外的所有债权和费用。抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费、律师代理费等）等全部债权。抵押物为被告牛占伟杰所有的位于二七区长江中路128号（六期）44号楼3单元6层3××号的房产（产权证书号07010951**）。抵押物清单中显示该房产购入价150万元，已使用10年，评估价2442600元。上述抵押合同签订后，原告郑州银行与被告牛占伟、单杰于2017年5月24日依法办理了抵押登记，原告提交的豫（2017）郑州市不动产证明第0068610号不动产的登记证明载明：他项权利人为郑州银行股份有限公司农业路支行，义务人为牛占伟，坐落：二七区长江中路128号（六期）44号楼3单元6层3××号，抵押方式最高额抵押，最高债权数额为195万元。2017年5月24日，被告水滴公司向原告出具《自愿担保确认函》一份，载明：关于牛占伟向原告申请的债务金额为195万元，以贷款方式实施，期限为12个月的业务，我公司已对债务人进行全面审查，并全面熟悉原告拟与被告牛占伟签订的主合同内容，我公司自愿向原告提供连带责任保证和保证金质押担保，以担保债务人按照其与原告签订的主合同约定向贵行履行债务。我们双方的权利和义务按照我公司于2017年2月28日与郑州银行股份有限公司农业路支行签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证担保合同》、及《最高额保证金质押合同》的约定执行。请贵行收到我公司出具的《提请放款通知书》后，再办理出账手续。同日，被告水滴公司向原告出具《提请放款通知书》一份，载明：“郑州银行股份有限公司农业路支行：我公司为牛占伟（以下简称债务人）向贵行申请办理债务金额为（大写）195万元，期限为12个月的业务（主合同编号：01120170010186844）提供了连带责任保证和保证金质押担保，我公司现提请贵行按照上述主合同项下债务向债务人进行出账。我公司将按照与郑州银行股份有限公司农业路支行于2017年2月28日签订的《个人房产贷款业务合作协议》、最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定承担保证责任和质押担保责任”。上述合同及借款手续签订及办理后，原告如约向被告牛占伟银行卡账户授信195万元。截止到2020年9月7日，被告牛占伟共计欠原告郑州银行借款本金195万元，利息（含罚息和复利）合计103288.78元。另查明，就本案纠纷，原告与河南国基律师事务所签订《法律事务委托合同》，主要约定：原告为本案向河南国基律师事务所支付律师费38799元。2020年11月23日，河南国基律师事务所出具增值税普通发票，显示律师代理费为38799元。原告提交的网上银行电子回单中显示：郑州银行股份有限公司向河南国基律师事务所汇款38799元，交易附言：支付律师代理费（借款人为牛占伟）。本院认为，原告与被告牛占伟自愿签订的《个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额抵押合同》，原告与被告水滴公司自愿签订的《最高额保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约履行了发放贷款的义务，被告牛占伟未按时履行还款义务，原告依据合同约定要求提前收回贷款本息并无不当，截至2020年9月7日，被告牛占伟共欠原告借款本金195万元、利息（含罚息和复利）103288.78元未偿还。故被告牛占伟应偿还原告贷款本金195万元、截止到2020年9月7日的利息103288.78元并支付自2020年9月8日起按《个人综合消费循环贷借款合同》约定计算的利息。原告与被告牛占伟在《个人综合消费循环贷借款合同》中约定：如被告牛占伟在本合同有效期内，未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等均由被告牛占伟承担。现原告就本案纠纷支出律师费38799元，该费用有原告提交的《法律事务委托合同》、律师费发票和律师费转款凭证予以证明，且并不违反法律的相关规定，故对原告请求被告牛占伟承担原告为本案所支出的律师费用38799元的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。被告牛占伟以其位于二七区长江中路128号（六期）44号楼3单元6层3××号的房屋设定抵押并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告作为抵押权人请求就该抵押物行使优先受偿权，有据、合法，本院予以支持。被告水滴公司与原告签订《最高额保证合同》为原告和债务人水滴项下用信客户于2017年2月28日至2027年2月28日期间签订的形成原告对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议（包括个人综合授信额度合同、个人借款合同、小企业综合授信额度合同、小企业借款合同、银行承兑协议、借款展期协议等）提供最高额抵押担保。并于2017年5月24日向原告出具《自愿担保确认函》和《提请放款通知书》，现原告依据该份《最高额保证合同》要求被告水滴公司承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。被告水滴公司与原告签订的《最高额保证合同》是为原告和债务人水滴项下用信客户于2017年2月28日至2027年2月28日期间签订的形成原告对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议（包括个人综合授信额度合同、个人借款合同、小企业综合授信额度合同、小企业借款合同、银行承兑协议、借款展期协议等）提供最高额抵押担保，现原告在该期间与被告牛占伟签订《个人综合消费循环贷借款合同》并向被告牛占伟发放贷款，原告要求被告水滴公司就该期间与债务人签订借款合同所发放的贷款提供连带担保责任，合法有据。被告水滴公司辩称依据不足，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告牛占伟于本判决生效之日起十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行借款本金195万元及利息（含复利、罚息）103288.78元（利息暂计算至2020年9月7日，自2020年9月8日起的利息按照双方签订的《个人综合消费循环贷借款合同》计算至本息全部清偿完毕之日止）；二、被告牛占伟于本判决生效后十日内支付原告郑州银行股份有限公司农业路支行律师代理费38799元；三、被告牛占伟不履行本判决第一、二项确定的债务时，原告郑州银行股份有限公司农业路支行有权依法对被告牛占伟名下位于二七区长江中路128号（六期）44号楼3单元6层3××号的房产（不动产权证书号0701095123）折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权。四、被告河南水滴金融服务有限公司对本判决第一、二项所确定的债务在《最高额保证合同》约定的担保范围内承担连带清偿责任，被告河南水滴金融服务有限公司在承担连带担保责任后有权向被告牛占伟追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取11768元，保全费5000元，均由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王盼盼二〇二〇年十二月十日书记员  袁建伟