山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初5968号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：王晶，山西宾利律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵建飞，山西宾利律师事务所律师。被告：史航，男，1989年5月24日出生，汉族，住太原市，身份号码×××。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告史航金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王晶到庭参加诉讼，被告史航经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金737635.32元，截止至2020年8月10日的利息18393.93元、罚息361.33元、复利344.3元及自2020年8月11日起至还清全部欠款之日止的利息、罚息及复利（利息以未逾期本金为基数，按照年利率10.192%计算至借款到期之日；罚息以逾期本金为基数，按照年利率10.192%上浮50%计算；复利以未还利息为基数，按照罚息利率计算）；2.判令原告对被告所有的位于水西关街165号2幢4单元5层10号、权证号为晋（2019）太原市不动产权第XX**房产拍卖、变卖、折价价款具有优先受偿权；3.本案诉讼费用、律师费300元由被告承担。原告主张的事实与理由：2019年4月24日，原告与被告签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》，合同约定被告贷款额度为787000元；额度期限从2019年4月24日起至2029年4月24日止；每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由原告与被告另行协商，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准；以被告所有的位于水西关街165号2幢4单元5层10号、权证号为晋（2019）太原市不动产权第XXXX号的房产为此合同项下的贷款提供抵押担保；被告拖欠本金或者利息、费用即为违约，原告有权要求被告立即偿还全部已发放授信本息并要求支付相关费用；原告有权将本额度项下贷款利率调整为按具体业务合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；本额度项下贷款到期或者提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。2019年4月26日，原告与被告办理了不动产登记证明。原告于2019年4月28日依被告的申请向被告发放两笔款，个人贷款确认书载明贷款金额共计为787000元，贷款期限均为120个月，还款方式均为等额还款，年利率均为7.84%。2020年4月28日，被告未能依约履行还款义务，经原告多次催收，被告拒不还款，原告向被告送达贷款提前到期通知书，宣告两笔贷款提前到期，要求被告偿还全部贷款本息。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告史航经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据；被告史航经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。对原告提交的以下证据本院予以确认并在卷佐证：《原告营业执照》《金融许可证》《史航身份证复印件》《个人循环授信额度合同》《个人贷款申请表》《平安银行宅易通面谈面签及客户声明书》《送达地址确认书》《不动产登记证明》《付款授权书》《平安银行零售信贷出账确认书》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》《个人账户汇总信息清单》《贷款提前到期通知书》《EMS邮寄单及投递情况截图》《委托诉讼协议及代理案件计费明细》《山西增值税专用发票》。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月24日，被告史航（作为借款人、抵押人）与原告平安银行股份有限公司太原分行（作为贷款人、抵押权人）签订《个人循环授信额度合同》（合同编号为平银太原分行个循抵字2019第RL20190424000231号），其中约定，贷款额度为787000元；额度期限从2019年4月24日起至2029年4月24日止；每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由原告与被告另行协商，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准；以被告所有的位于水西关街165号2幢4单元5层10号、不动产权证号为晋（2019）太原市不动产权第XXXX号的房产为此合同项下的贷款提供抵押担保；抵押担保的范围为本合同项下被告所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等，债务本金最高额为787000元，利息、罚息、复利按具体授信合同的约定计算；被告未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务时，原告有权依法实现抵押权；被告拖欠本金或利息，违反本合同规定的其应履行的任何义务即为违约，原告有权宣布被告在本额度项下的债务全部到期，要求被告立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用；额度项下的贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，原告有权将本额度项下贷款利率调整为按具体业务合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。上述合同签订后，登记在被告史航名下的位于水西关街165号2幢4单元5层10号、不动产权证号为晋（2019）太原市不动产产权第XX**产于2019年4月26日办理了《不动产登记证明》（编号为晋20**太原市不动产证明第0025702号），权利人为原告平安银行股份有限公司太原分行、义务人为被告史航。原告于2019年4月28日依约向被告发放两笔贷款，共计贷款787000元；贷款利率均为年利率7.84%；贷款用途均为综合消费；贷款期限均为120个月，自2019年4月28日起至2029年4月28日止；还款方式均为按月等额还款；首次还款日均为2019年5月28日，每月还款日均为28日。被告自2020年6月10日未按期还款；起诉后，被告偿还部分借款本息；截至2020年12月10日，被告拖欠原告到期借款本金28947.35元、利息34150.5元、罚息1327.6元、复利1489.28元。原告因本次诉讼支付律师费300元，因申请财产保全缴纳保全费4304元。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告史航签订的《个人循环授信额度合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告提交的证据足以证明向被告履行了发放贷款的义务；被告应按合同约定全面履行自己的还款义务。被告自2019年5月28日至2020年4月28日基本按约履行了还款义务，虽被告自2020年6月10日起未按约偿还借款本息，但起诉后被告偿还了借款本息，截至2020年12月10日，被告拖欠原告自2020年6月10日至2020年11月28日（共8期）到期借款本金28947.35元、利息34150.5元、罚息和复利2816.88元。双方签订的合同约定的借款期限为10年即自2019年4月28日起至2029年4月28日止（共120期），且被告已将位于水西关街165号2幢4单元5层10号、不动产权证号为晋（2019）太原市不动产权第XXXX号的房产为原告的债权提供了抵押担保，保障了原告的合法权益。被告贷款总共120期，现逾期未还的为8期，被告的违约程度显著轻微，不影响原告合同目的实现，加上今年的疫情影响，原告宣布借款全部提前到期、要求被告偿还全部剩余借款本金并主张按贷款利率上浮50%开始计算罚息，有失诚信和公平，对原告请求偿还已逾期的本金、利息、罚息和复利的诉讼请求本院予以支持；对于未到期的，原告可在被告逾期后再另行主张。双方约定贷款年利率为7.84%，根据约定贷款逾期后的贷款年利率为10.192%（即7.84%×1.3），罚息和复利的年利率均为15.288%（10.192%×1.5），参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，本案罚息利率应按年利率15.288%计算、复利利率应按年利率13.808%计算。原告与被告约定对原告因实现债权而产生的相关费用由被告承担，且原告提供了相应的证据，结合本案的争议标的额，参照《山西律师服务收费标准》，对原告要求被告支付律师费300元的诉讼请求，本院予以支持。被告提供的抵押房产已办理了抵押登记手续，原告有权就该抵押的房产优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告史航于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行截至2020年12月10日的逾期借款本金28947.35元；二、被告史航于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行截至2020年12月10日的逾期利息34150.5元、罚息和复利2816.88元，并支付自2020年12月11日起至本息还清之日止的罚息、复利（该罚息以上述第一项判决中未偿还的逾期借款本金为基数，按年利率15.288%计算；该复利以本项判决中未支付的逾期利息为基数，按年利率13.808%计算）；三、被告史航于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行律师费300元。案件受理费减半收取5684元、保全费4304元，合计9988元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司太原分行负担8582元、由被告史航负担1406元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 赵全龙 二〇二〇年十二月十一日书记员 史晓宇相关法律规定《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。