广东省揭西县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5222民初640号原告：中国工商银行股份有限公司揭西支行，住所地：广东省揭西县********，统一社会信用代码：914***********166N。负责人：方淑藩，职务：行长。委托诉讼代理人：苏恭磊，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：林诗军，男，汉族，1993年7月13日出生，住址：广东省揭西县****************，身份证号码：445************317。被告：郭美贤，女，汉族，1968年7月2日出生，住址：广东省揭西县*************，身份证号码：440************329。原告中国工商银行股份有限公司揭西支行与被告林诗军、郭美贤信用卡纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，依法适用普通程序，并于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司揭西支行的委托诉讼代理人苏恭磊到庭参加诉讼。被告林诗军、郭美贤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司揭西支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告林诗军向原告偿还信用卡透支借款本金（人民币，下同）289881.51元及其利息、违约金（计算截至2020年4月14日利息为232210.57元、违约金为18000元，此后至偿清日止继续按照领用合约计算）；2.判令被告林诗军以其所有的车牌号为粤V12**的小汽车向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令被告郭美贤对上述债务承担共同清偿责任；4.判令各被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年9月25日，被告林诗军向原告提交工银信用卡申请表（含领用合约），书面申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约的约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）偿还当期应还款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述利息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告账户中扣收。2015年9月25日，被告林诗军向原告提交《中国工商银行牡丹贷记卡临时调额业务申请、推荐、审批表》，申请将卡号：622**********690的信用卡信用额度调整为40万元，并办理为期2年的分期付款业务，用于购买汽车。原告经审核后受理了被告林诗军的申请。2015年9月25日，被告林诗军与原告签订了编号为揭分期2015年0251058号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告林诗军共透支40万元，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分24期，被告林诗军以其所有的车牌号为粤V*****的小汽车为原告的债权提供的抵押担保。2015年9月25日，被告郭美贤向原告出具了《共同偿债人承诺书》，承诺作为共同债务人，对原告债权承担共同清偿责任。此后，被告林诗军多次使用案涉信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向二被告通知催收，二被告至今仍未履行还款义务。综上所述，二被告未按约定按时还款，已违反了合同约定，其行为损害了原告的合法权益，原告特根据《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规向法院提起民事诉讼，恳请法院依法支持，维护原告的合法权益。被告林诗军、郭美贤没有答辩，也没有提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了被告林诗军、被告郭美贤的身份证复印件，工银信用卡个人申请表（含领用合约），中国工商银行牡丹贷记卡临时调额业务申请、推荐、审批表，中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表，中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，汽车抵押登记，客户账单查询，查询分期付款凭证，信用卡交易流水，当庭补充提交被告林诗军、郭美贤的户口本复印件。上述证据开庭予以出示，两被告经本院合法传唤没有到庭质证，视为放弃质证的权利。原告提交的上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院对其证明力予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月25日，被告林诗军向原告申请办理中国工商银行专项分期卡，其在阅读并了解、知悉《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡》《自动还款协议书》后，在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同时，被告林诗军因购买汽车需要，向原告申请将信用卡信用额度临时调整为人民币40万元，并与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：揭分期2015年0251058），授权原告将透支资金40万元划入被告林诗军指定的汽车销售商揭阳市顺强汽车贸易有限公司账号。被告郭美贤出具《共同偿债人承诺书》承诺其作为共同债务人，对林诗军与原告签订的合同编号为揭分期2015年0251058的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，该责任属于债务加入。原告在审批同意后向被告林诗军发放信用卡，被告林诗军于2015年10月16日启用该信用卡。被告林诗军购车后将该车（车辆品牌：梅赛德斯－奔驰，车牌号码：粤V*****，发动机号：133********247,车辆识别代号：******）抵押给原告，并于2016年1月14日在揭阳市公安局交通警察支队车辆管理所办理抵押登记。后被告未按照双方约定完整履行还款义务。根据原告提交的终端交易平台资料信息显示，截至2020年4月14日，被告林诗军尚欠透支本金289881.51元，利息232210.57元，违约金18000元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》牡丹贷记卡条款约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复收并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金，超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还日前一次性偿还。本院认为，原告是取得国家银监部门核发金融许可证并经工商部门核发营业执照的金融机构，其经营信用卡金融业务符合法律法规的规定。原告根据被告林诗军的申请向其发放信用卡、并与被告林诗军签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，为其办理信用卡购车专项分期业务，将透支资金支付给揭阳市顺强汽车贸易有限公司用于被告林诗军购买汽车，被告林诗军在取得汽车后将该车抵押给原告并办理抵押登记，上述行为均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告林诗军持卡透支消费后，应按照约定履行还款义务，现被告林诗军未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告主张被告偿还透支本金289881.51元及截至2020年4月14日止的利息232210.57元（2020年4月15日起至款项还清之日止的利息以透支本金为基数，按日利率万分之五另计），理由正当，本院予以支持。对于原告主张的违约金18000元，根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，被告林诗军开卡时间在2017年1月1日之前，原告应就收取违约金问题与被告进行协议约定，而原告未能提交此方面的证据，故原告请求被告偿还违约金的请求，依据不足，本院不予支持。被告以其向揭阳市顺强汽车贸易有限公司购买的汽车（车辆品牌：梅赛德斯－奔驰，车牌号码：粤V*****，发动机号：133********247,车辆识别代码：******）作为抵押，并办理抵押登记，抵押关系合法有效，原告作为抵押权人，依约对购车透支本金余额及利息享有优先受偿权。被告郭美贤出具《共同偿债人承诺书》，表明其愿意债务加入，故郭美贤应为共同借款人。被告林诗军、郭美贤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林诗军、郭美贤于本判决生效之日起15日内付还原告中国工商银行股份有限公司揭西支行信用卡透支本金人民币289881.51元及截至2020年4月14日止的利息232210.57元（2020年4月15日起至款项还清之日止的利息以透支本金为基数，按日利率万分之五另计）；二、中国工商银行股份有限公司揭西支行对本判决第一项确定的债务以被告林诗军所有的车牌号为粤V*****的梅赛德斯－奔驰轿车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司揭西支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币9201元，由被告林诗军、郭美贤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  李少欢人民陪审员  朱卫娴人民陪审员  王岳鹏二〇二〇年十二月三日法官 助理  颜壮武书 记 员  林琦琦附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。