四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0802民初7290号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：王虹，四川智典律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖小兰，四川智典律师事务所律师。 被告：陈浪，男，汉族，生于1986年5月17日，住四川省苍溪县。 被告：田敏，女，汉族，生于1986年4月7日，住四川省苍溪县，系陈浪之妻。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告陈浪、田敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人王虹、被告陈浪到庭参加诉讼，被告田敏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；2.判令被告偿还原告贷款本金173262.76元（当庭变更金额为169262.76元）；3.判令被告支付原告2020年5月1日至2020年5月31日的利息2498.80元（以尚欠本金为基数，按年利率17.04%计算，已扣除已经收取的利息8.79元）；4.判令被告支付原告利息及滞纳费（从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算至付清本金为止，已扣除收取的滞纳费1.53元）；5.确认原告对被告提供的抵押物在拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿权；6.判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）。事实和理由:2019年9月30日,被告向原告申请信用贷款，原告完成审批后，双方于当日签订使用合约，约定贷款金额200000元，借款期限36期，年利率为17.04%，并违约条款及逾期付款的滞纳金，同时约定了一旦本合同发生任何纠纷而诉至法院，以下所列明的送达地址即视为送达。被告地址：四川省广元市苍溪县××镇××路××幢××号××。2019年10月10日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元。被告借款后未按约定还款，经原告多次催收，被告均未偿还。 被告陈浪辩称，借款是事实，没有异议。 被告田敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未在法庭期限内提交书面答辩状。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，认定事实如下： 2019年9月29日，被告向原告提出贷款申请。2019年9月30日，原告作为甲方与被告作为乙方及二被告共同作为丙方签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，其主要内容为：“【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（二〇一八年第二版）合约编号：2019年消借第0929005359号甲方：（贷款人、抵押权人）：中银消费金融有限公司乙方（借款人）：陈浪丙方（抵押人、抵押房产共有人）:陈浪田敏……第三条产品使用借款金额为：人民币大写贰拾万元整，借款期限36个月，预计从2019年9月29日至2022年9月29日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。第四条1.抵押担保抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（以下称“抵押物”）即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的信息如下：抵押物地址：四川省广元市苍溪县××镇××路××号××幢××单元××层××号房××号：川（2019）苍溪县不动产权第0004371号建筑面积：105.82平方米抵押物类型：住宅抵押物价值：730158元。2.抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕为止。3.抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）……第五条贷款用途为：装修……第六条利率和费用1、……贷款执行固定年化利率为17.04%。2、甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。……第七条贷款发放甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户：户名：陈浪账号：×××15，该笔贷款子发放之日起计算贷款利息。第八条还款方式乙方的还款方式为：等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际房款天数的利息。第九条共同还款人1.丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。2.若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。二、甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方。第十条1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（3）甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的3%作为违约金（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……甲方（合同章）：中银消费金融有限公司个人贷款业务合同专用章乙方（借款人）：陈浪身份证件号码：×××083Ｘ2019年9月30日丙方（抵押人）陈浪身份证件号码：×××083Ｘ2019年9月30日（抵押房产共有人）田敏身份证件号码：510824198604××××2019年9月30日，均签名捺印。合同签订地：四川省广元市利州区利州东路三段天源街180号今日家园商业2楼”。 2019年9月29日，被告田敏向原告出具《共同还款承诺书》一份，其主要内容为：借款人陈浪（身份证号码：×××083Ｘ）为本人夫妻（关系），因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-信用贷”并签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，编号：2019年消借第0929005359号。本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费、迟延履行金等实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。三、本共同还款承诺书不因借款合同无效而无效。即使借款合同被确认无效，共同还款人仍应按本共同还款承诺书承担还款责任。四、本共同还款承诺书履行中发生争议，可由各方当事人协商解决，若通过诉讼解决的，本人同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖（若与借款合同确认约定管辖法院不一致，则以借款合同约定为准）。五、借款合同、贷款申请表所约定的通讯方式、司法送达地址及其他条款对本承诺人同样有效。 2019年9月30日，二被告与原告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，该合同约定：被告以其所有的位于四川省广元市苍溪县××镇××路××号××幢××单元××层××号房屋作为本合约项下的抵押物，且依法办理抵押登记。 2019年10月10日，原告向被告中国银行账户（卡号:×××15）发放贷款200000.00元，并于当日就抵押物依法办理抵押登记，证书为川（2019）苍溪县不动产证明第0027810号。借款后，被告陈浪按照合同约定将案涉借款本息归还至2020年5月份（5月份的还款额是4月份的利息），6至8月未足额还本付息，仅抵扣利息、滞纳费10.32元，9月后陆续有部分还款。截止2020年12月8日，被告下欠原告借款本金169262.76元。 另查明，2020年7月24日，原告与四川智典律师事务所签订《诉讼合作协议》及《诉讼合作协议补充协议》，委托该律师事务所指派专业律师，代理原告在授权委托范围内，处理与借款人陈浪、田敏金融借款合同纠纷一案相关事宜，并于2020年12月7日向四川智典律师事务所支付律师代理费5197元。 还查明，原告中银消费金融有限公司成立于2010年6月10日，类型为有限责任公司（台港澳与境内合资），营业期限为2010年6月10日至2030年6月9日，经营范围为发放个人消费贷款等。 上述事实，有原告提交的原告营业执照、金融许可证、消费金融贷款抵押申请和使用合约、银行付款回单、账户关联卡信息、中银公司出具的还款记录表、诉讼合作协议及律师费发票、共同还款承诺书、不动产权登记证明他项权证书、结婚证复印件及双方的当庭陈述等证据证实，本院予以确认。 本院认为，被告陈浪以装修需要为由在2019年9月30日与原告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，除利息、滞纳金约定超过相关法律规定外，其余内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。合同签订后，原告按约履行了贷款200000元的出借义务，但被告自2020年5月1日起就未按约如期足额履行还本付息义务，被告的行为已构成违约，故对原告现要求解除与被告在2019年9月30日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的诉讼请求，本院予以支持。经查，截止2020年12月8日，被告还下欠原告借款本金169262.76元，故对原告现要求被告陈浪偿还借款本金169262.76元的诉讼请求，本院亦予以支持。 关于原告诉请要求被告支付2020年5月1日之后的利息及6月1日之后的滞纳金的主张，因被告利息付至2020年4月，从2020年5月起就未按约如期足额向原告还本付息。按照合同约定，被告逾期还款除应向原告支付按照年华利率17.04%计算的借款利息外，还应向原告按日支付滞纳金。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”及第三十条的规定，本案中原、被告约定的利息及滞纳金过高，超出部分属无效，故原告主张的利息及滞纳金总金额应当从未付利息之日的2020年5月1日起计算，并应以借款本金169262.76元为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2019年9月（合同成立时）公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至实际付清借款之日止，并扣除被告向原告已经支付的利息及滞纳金10.32元。原告超出部分的主张，于法无据，本院不予采纳。 关于被告是否应当承担本案原告为实现债权所产生的律师费问题。因原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中明确约定“如乙方（本案被告）未按期足额归还贷款本息，甲方（本案原告）有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括律师费、诉讼费、保全费等）相关费用损失”，且原告委托的四川智典律师事务所也指派了专业律师参与了本案诉讼并实际支付了律师费5197元，故对原告要求被告陈浪承担本案原告为实现债权所产生的律师费5197元的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告诉请要求被告田敏对上述贷款本金、利息、滞纳费、律师费与被告陈浪承担共同支付责任的主张，因被告陈浪向原告出具的《共同还款承诺书》中明确约定：被告田敏同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费、迟延履行金等实现债权的费用。该《共同还款承诺书》约定的内容不违反法律规定，故对于原告的该项主张，本院予以支持。 关于原告要求确认原告对被告提供的抵押物在拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿权，因二被告向原告提供的房屋抵押担保，已在苍溪县国土资源局办理了不动产抵押权登记，该抵押权登记合法有效，原告对坐落于苍溪县××镇××路××幢××号房屋一套享有抵押权，故对于原告的该项主张，本院予以支持。 被告田敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对自己陈述、举证和辩论等权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条、第三十二条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告陈浪、田敏于2019年9月30日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》； 二、被告陈浪、田敏于本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金169262.76元，并支付利息及滞纳金（利息及滞纳金合计数额：自2020年5月1日起，以借款本金169262.76元为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2019年9月公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至实际付清借款之日止，并扣减已付的10.32元）； 三、被告陈浪、田敏于本判决生效后十五日内共同向原告中银消费金融有限公司支付律师代理费5197元； 四、原告中银消费金融有限公司对被告陈浪、田敏提供的抵押房屋［位于苍溪县××镇××路××号××幢××单元××层××号，抵押权证号为川（2019）苍溪县不动产证明第0027810号］在拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿权； 五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1908.00元，由被告陈浪、田敏共同负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员  李金明 二〇二〇年十二月十六日 书记员  李忠芹