重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝01民终8182号上诉人（原审被告）：刘玥婷，女，汉族，1982年5月15日出生，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：伍赞江，国浩律师（重庆）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道**附**，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。法定代表人：杨浩，董事长。委托诉讼代理人：张永林，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。上诉人刘玥婷因与被上诉人重庆市中旅安信小额贷款有限公司（以下简称中旅安信公司）小额借款合同纠纷一案，不服重庆市渝北区人民法院（2020）渝0112民初4503号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭，于同年11月24日进行了公开调查审理。上诉人刘玥婷的委托诉讼代理人伍赞江，被上诉人中旅安信公司的委托诉讼代理人张永林到庭参加询问。本案现已审理终结。刘玥婷上诉请求：1．撤销原判，依法改判或发回重审；2．本案一、二审诉讼费由中旅安信公司承担。事实和理由：1．一审基本事实审查不清、基本事实认定错误。一审法院未查清案涉已产生贷款利息金额、刘玥婷尚欠利息金额、不同时间段的逾期违约金的计算基数、不同时间算的逾期违约金的利率标准、逾期天数等；对刘玥婷已归还利息金额、刘玥婷已归还本金金额、刘玥婷尚欠的本金金额认定错误。2．一审法院适用法律错误。一审法院认定合同有效、利息计算、逾期罚息等相关事实适用法律错误。中旅安信公司辩称，1．一审法院对已还本金、已还利息、尚欠本金、尚欠利息的认定是正确的，且认定方式符合合同及法律规定。2．一审法院计算的借款逾期之日（2019年4月26日）至宣布到期之日（2020年1月8日）以及宣布到期之日后的罚息计算标准（年利率24%）低于合同约定标准，不违反法律规定，应属于合法有效。请求法院驳回上诉人的上诉请求。中旅安信公司向一审法院起诉请求：1．刘玥婷立即支付中旅安信公司借款本金99992元、利息及逾期违约金（利息与逾期违约金之和按未还本金99992元为基数，从2019年4月16日起计算至2019年10月23日，金额为7032.42元）；2．刘玥婷支付中旅安信公司自2019年10月24日起本息结清之日止的利息及逾期违约金（利息与逾期违约金之和以未还本金99992元为基数，按年利率24%计算）；3．中旅安信公司支付刘玥婷律师费400元；4．本案诉讼费由刘玥婷承担。一审法院认定事实：2017年10月25日，借款人刘玥婷进入微信公众号“中旅安信云贷—安心贷”进行注册，输入姓名、身份证号码、银行卡号、手机号码等信息，待验证信息无误后，向借款人预留的手机号码发送验证码，借款人输入验证码后上传本人身持身份证照片，确认授权“个人信用报告查询授权书”，同意并确认《个人信用贷款合同》、《委托划款协议》、《重要信息提示》。中旅安信公司（贷款人）与刘玥婷签订的《个人信用贷款合同》合同约定：1、贷款人中旅安信小贷公司，借款人刘玥婷。2、贷款金额100000元。3、贷款期限36个月，自贷款实际发放之日起算（具体以账单记录时间为准）。4、贷款月利率1.09%。5、贷款用途流动资金周转。6、还款方式等本等息，贷款本息及费用（如有）等分36期按月偿还，借款人每月还款额=［（贷款本金×月利率×还款月数）＋贷款本金]÷还款月数，即每月3868元。7、本合同项下还款日为起息日对应的每月相同日，如无对应日，则以该月最后一个公历日作为还款日；如还款日为法定节假日的，借款人还款日不变，贷款人委托扣划日可顺延至节假日后的第一个工作日。8、贷款手续费、管理费均为0元。9、借款人同意每月还款额由贷款人按以下先后顺序分配（1）支付罚息、手续费及管理费（如有）；（2）支付利息；（3）偿还本金。10、如借款人逾期支付任意一笔约定款项，则借款人需按如下方式支付逾期罚息，逾期罚息从约定还款期限届满之日起计算，至借款人足额偿还借款并支付约定款项之日止，每日按当期剩余应还本息的0.1%收取罚息，逾期罚息的天数按照实际逾期期自然日计算，逾期罚息的计算公式为逾期罚息=P（当期剩余本息）*0.1%*T（逾期天数）。11、借款人于还款日未缴或未足缴当期应还金额的，构成或视为借款人在本合同项下违约，则贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。12、借款人还款违约的，应由其偿还借款本金、利息、相关费用、罚息和承担实现债权的费用（实现债权的费用包括但不限于公证费、调查费、差旅费、律师费、评估费、财产保全费、诉讼担保费等）。13、本人指定邮寄地址为本人在贷款平台上留存的本人通讯地址、收件地址或住址或本人的户籍地址。2017年10月25日，中旅安信小贷公司发放贷款100000元，履行了放款义务。借款人刘玥婷偿还了17期本息，共计偿还本息65756元，其中已偿还本金47226元，已偿还利息18530元。2019年4月26日起，借款人刘玥婷开始逾期，尚欠本金52774元。2019年9月26日，中旅安信公司与北京德恒（重庆）律师事务所签订《法律服务合同》，委托该所代理本案诉讼事宜，并实际支付本案律师费400元。刘玥婷逾期还款，中旅安信公司向刘玥婷按照合同约定送达地址邮寄《宣布贷款提前到期函》，宣布刘玥婷所欠中旅安信公司借款全部提前到期，应于收到函件之日立即偿还中旅安信公司全部欠款本金、利息及违约金，并承担相应违约责任。中旅安信公司于2020年1月2日邮寄该函，邮寄查询单显示该邮件于2020年1月8日退回妥投。一审法院认为，刘玥婷签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，双方成立借款合同关系。《中华人民共和国合同法》规定，借款人应当按照约定的期限支付利息，借款人应当按照约定的期限返还借款。刘玥婷未按约偿还借款本息，已构成逾期还款，对刘玥婷已偿还的利息，未超过年利率36%的部分，一审法院不予调整。截至2019年4月25日，刘玥婷尚欠借款本金52774元。中旅安信公司向刘玥婷邮寄送宣布贷款提前到期函，宣告所有欠款提前到期，故中旅安信公司要求刘玥婷立即偿还所有剩余借款，理由充分，一审法院予以支持。关于刘玥婷应支付的自借款逾期之日（2019年4月25日）至宣布借款到期之日（2020年1月8日）期间的逾期罚息。中旅安信公司主张以尚欠本金为基数，按照年利率24%计算。刘玥婷认为，罚息应当按照每次逾期对应的欠付本金为基数进行计算。根据合同约定，逾期罚息从约定还款期限届满之日起计算，至借款人足额偿还借款并支付约定款项之日止，每日按当期剩余应还本息的0.1%收取罚息，逾期罚息的天数按照实际逾期期自然日计算。按照上述约定，经过测算，该期间按照合同约定计算的逾期罚息金额加上合同约定的该期间刘玥婷每期应当偿还的利息之和远大于以剩余本金52774元为基数，按照年利率24%标准计算的逾期罚息。刘玥婷的上述抗辩意见没有事实和法律依据，且中旅安信公司的该诉讼请求对刘玥婷有利，因此，一审法院对刘玥婷的该项抗辩不予支持。关于宣布提前到期后的逾期罚息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案贷款合同中约定的逾期罚息计算标准复杂，且已超过法律允许的最高标准，中旅安信公司自愿将宣布提前到期后的逾期罚息计算标准调整为年利率24%，自中旅安信公司宣布借款到期次日起计算，符合法律规定，一审法院予以准许。中旅安信公司为实现本案债权，委托北京德恒（重庆）律师事务所进行本案诉讼，并支付律师费400元，一审法院对中旅安信公司的该项请求予支持。刘玥婷辩称，该合同为格式合同，产生争议时，应作出对中旅安信公司不利的解释；中旅安信公司主张的律师费在逾期罚息中已经得到弥补，应当予以驳回；刘玥婷应自收到函件之日起清偿相关本金，对收到函件之前的逾期本金及利息不产生影响；上述抗辩意见没有事实和法律依据，一审法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，判决如下：一、刘玥婷于本判决发生法律效力之日起三日内偿还中旅安信公司借款本金52774元以及逾期罚息（以52774元为基数，从2019年4月25日起，按年利率24%标准计算至付清之日止）；二、刘玥婷于本判决发生法律效力之日起三日内支付中旅安信公司律师费400元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1156元，由刘玥婷负担。二审期间当事人没有提交新证据。本院对一审判决认定的事实予以确认。本院认为，本案中各方当事人的争议焦点在于案涉借贷合同的还款方式及由此计算的还款金额。根据案涉《个人信用贷款合同》合同约定：“6、还款方式等本等息，贷款本息及费用（如有）等分36期按月偿还，借款人每月还款额=[（贷款本金×月利率×还款月数）+贷款本金]÷还款月数，即每月3868元”。因案涉《个人借贷合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，就其还款方式的约定内容亦未有相关法律法规的明确禁止性规定。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应该提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。上诉人对其诉讼请求并未举示充分证据予以证明，故一审法院主张刘玥婷偿还中旅安信公司借款本金52774元及相应逾期罚息并无不当，本院对上诉人的该项上诉意见不予支持。综上所述，刘玥婷的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1156.6元，由上诉人刘玥婷负担。本判决为终审判决。审 判 长  景 象审 判 员  师玉婷审 判 员  郑 鹏二〇二〇年十二月十一日法官助理  毕汇林书 记 员  赵 玲