河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫07民终5260号上诉人（原审原告）：王玉梅，女，1952年6月30日出生，汉族，住河南省辉县。上诉人（原审原告）：刘新飞，男，1985年12月21日出生，汉族，住河南省辉县。上诉人（原审原告）：刘新玉，男，1981年10月6日出生，汉族，住河南省辉县。以上三上诉人之共同委托诉讼代理人：崔海舟，河南百泉律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国人民健康保险股份有限公司河南分公司，住所地河南省自贸试验区郑州片区（郑东）金水路**（金水东路北、东风南路东）绿地新都会大厦9号楼7层。负责人：马琴，该公司副总经理。委托诉讼代理人：谷聪慧，河南思敬律师事务所律师。委托诉讼代理人：武利洁，河南思敬律师事务所律师。上诉人王玉梅、刘新飞、刘新玉因与被上诉人中国人民健康保险股份有限公司河南分公司（以下简称健康保险河南分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，不服河南省辉县市人民法院（2020）豫0782民初3190号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。刘新飞、刘新玉及三上诉人的共同委托诉讼代理人崔海舟、健康保险河南分公司的委托诉讼代理人谷聪慧、武利洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王玉梅、刘新飞、刘新玉上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.一审、二审诉讼费由健康保险河南分公司承担。事实和理由：1.投保单9.7条款不在保险合同条款中，超出了保险条款2.4责任免除的条款范围，健康保险河南分公司不能因此拒赔；2.投保单第九项为特别约定，并非“免责条款”，健康保险河南分公司以“特别约定”为题取代“免责条款”，是故意混淆概念，意图免除自己的提示和说明义务；3.健康保险河南分公司拒不提供正式的保险条款，应当承担对其不利的后果。健康保险河南分公司辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。王玉梅、刘新飞、刘新玉向一审法院起诉请求：1.判令健康保险河南分公司支付保险理赔款20万元并支付利息（利息按年利率6%计算，从事故发生之日至付清之日止）；2.本案诉讼费由健康保险河南分公司承担。一审法院认定事实：2019年5月16日，郑州迪扬康胜企业管理咨询有限公司为投保人，为刘祥（已故）等449名被保险人，在健康保险河南分公司投保“福佑相伴人身意外团体意外伤害保险”，保险期间为2019年5月16日至2020年5月15日，保额为20万元。投保书中第九条特别约定第7项载明：不承担驾驶电动车、三轮车，摩托车没有有效行驶证、驾驶证车辆造成的意外伤害的理赔。第十条投保人声明及授权一栏，载明“投保人已收到所投险种保险条款，且已认真阅读并理解了保险条款，保险公司已向投保人对本合同有关保险责任、免除或减轻本合同责任等相关内容作出说明、解释，投保人已经注意并理解免除或减轻本公司责任条款及保险合同有关内容并予以同意;投保人已明确告知被保险人关于投保保险条款及相关的保险责任、保险金额、免责条款等”。投保人处有高萌萌签字并加盖郑州迪扬康胜企业管理咨询有限公司印章，且《保险合同送达回执》上也加盖了投保人公司印章。2019年6月27日，在辉县市××城路与××线十字，王玉梅、刘新飞、刘新玉的近亲属刘祥驾驶二轮电动车在交通信号灯为红灯禁止通行时由北向南行驶，与由西向东行驶的付振驾驶的货车发生交通事故，致车辆损坏，刘祥经抢救无效死亡。经事故认定，刘祥负事故主要责任，付振负事故次要责任。王玉梅、刘新飞、刘新玉向健康保险河南分公司提出理赔申请，健康保险河南分公司于2020年6月29日作出理赔决定通知书，认为刘祥以骑电动车摔倒事由提起理赔申请，根据保险条款责任约定不承担驾驶电动车造成的意外伤害的理赔，对理赔申请全额拒付。一审法院认为，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。人身保险合同中，投保人对本人；配偶、子女、父母；与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员近亲属；及与投保人有劳动关系的劳动者具有保险利益。此外，被保险人同意投保人为其订立合同，视为投保人对被保险人具有保险利益。本案中，郑州迪扬康胜企业管理咨询有限公司为投保人，为刘祥等449名被保险人订立保险合同，投保人郑州迪扬康胜企业管理咨询有限公司与被保险人刘祥之间存在保险利益，健康保险河南分公司辩称刘祥与投保人之间不存在劳动关系，保险合同无效的意见不予采纳。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款。保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，从查明的事实看，健康保险河南分公司已向投保人送达了保险合同及条款，并对有关免除保险人责任的条款等内容尽到了提示或明确说明义务。在保险期间，刘祥驾驶电动车发生交通事故导致死亡，该情形属于健康保险河南分公司免赔情形。因此，王玉梅、刘新飞、刘新玉主张健康保险河南分公司支付保险理赔款20万元并支付利息的请求，不予支持。对健康保险河南分公司辩称王玉梅、刘新飞、刘新玉无权要求给付保险理赔款的意见，予以采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第三十一条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第九条、第十一条之规定，一审法院判决:驳回王玉梅、刘新玉、刘新飞的诉讼请求。一审案件受理费2150元，由王玉梅、刘新玉、刘新飞负担。二审期间，双方当事人均未提交新的证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为,本案争议焦点为刘祥驾驶二轮电动车造成伤害是否属于保险合同规定的免责情形，健康保险河南分公司是否尽到了提示和明确说明义务。本案中，《团体保险投保书》投保须知第一条载明：本投保书是双方所订立保险合同的重要组成部分，在填写投保书之前，请认真阅读所投保险种的保险条款，并请结合我公司业务员的说明，确认理解保险责任、免除或减轻本公司责任、合同解除等内容后，再做出投保决定。该投保书第九条特别约定之7载明：不承担驾驶电动车、三轮车，摩托车没有有效行车证、驾驶证车辆造成的意外伤害的理赔。落款投保人处有高萌萌签字并加盖有郑州迪扬康胜企业管理咨询有限公司印章。综上可以认定，《团体保险投保书》系保险合同的组成部分之一，从内容上看，第九条特别约定之7系免除保险人理赔责任的条款，不论其名称为“特别约定”亦或“免责条款”，其实质内容即为免责条款，应当认定为免责条款，投保人对以上条款亦签字盖章予以确认，故王玉梅、刘新飞、刘新玉关于投保书第九条特别约定之7不属于保险合同条款、特别约定并非免责条款的上诉理由，不予支持。关于健康保险河南分公司是否尽到提示和明确说明义务的问题，投保书第九条特别约定的字体较上下文相比偏大，《保险合同送达回执》中显示已收到保险合同，包括保险单、被保险人清单、保险条款、投保资料影印件等，并已就责任免除条款进行了重点说明，确认了解和认可保险合同的全部内容，其中“责任免除条款”字体加黑加粗。上述投保书和送达回执均有高萌萌签字和公司盖章确认，因此，应当认定健康保险河南分公司对相应免除其责任的条款尽到了提示和明确说明义务，该免责条款发生效力，健康保险河南分公司依据该免责条款拒绝理赔符合双方约定。王玉梅、刘新飞、刘新玉关于健康保险河南分公司未尽到提示和明确说明义务的上诉理由，不予支持。综上所述，王玉梅、刘新飞、刘新玉的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由王玉梅、刘新飞、刘新玉负担。本判决为终审判决。审判长 翟 晓审判员 马兵务审判员 王 娜二〇二〇年十二月三日法官助理马晓怡书记员温源源