河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初7328号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：施文云，师同康，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：刘科学，男，汉族，1979年5月5日出生，住河南省。被告：尚来花，女，汉族，1954年8月1日出生，住河南省。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告刘科学、尚来花保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托诉讼代理人施文云、师同康,被告尚来花、刘科学到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘科学向原告支付理赔款44427.21元、逾期保费2773.65元；2.判令被告刘科学向原告支付违约金1189.46元（违约金以保险理赔款及保费之和47200.86元为基数，自2020年7月7日起按照日利率0.06%标准暂计至2020年8月18日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为48390.32元。3.判令被告尚来花为上述一、二项债务承担连带保证责任;4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年6月18日，被告刘科学与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称“农业银行新乡金穗支行”）签署个人担保借款合同，约定被告刘科学向农业银行新乡金穗支行借款57000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期基准利率上浮20%。被告刘科学（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为756.45元，保费按月支付。合同签订后，农业银行新乡金穗支行按照借款合同约定向被告刘科学发放了贷款。因被告刘科学未按合同约定履行还款义务，原告于2020年7月7日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计44427.21元（包括本金43648.29元、利息717.83元、罚息53.9元、复利7.19元）。被告刘科学尚欠保费2773.65元。同时，根据保险合同约定：“保险人理赔后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对××请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对××所享有的借款债权和抵押权利等从权利。保险人自理赔人当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向××收取违约金。2019年6月14日，尚来花向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人刘科学未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，尚来花愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告刘科学有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告尚来花应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任。为维护原告合法权益，故诉至法院为维护原告合法权益，故诉至法院。被告刘科学辩称：贷款属实由于受疫情影响，目前无能力偿还贷款，对尚来花承担连带责任不认可。被告尚来花辩称：对贷款不知情。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月12日，刘科学向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年6月14日，尚来花向人保财险新乡公司出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人刘科学未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，尚来花愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。2019年6月14日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为刘科学，被保险人为农业银行新乡金穗支行，贷款金额为57000元，保险费为27232.20元，保险金额为63031.95元；保险期间自个人借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为756.45元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1.××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向××收取违约金；2.保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过借款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的借款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为借款合同中约定的贷款本金与借款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年6月18日，刘科学与农业银行新乡金穗支行签订“个人担保借款合同”，由刘科学按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%的利率向该行贷款57000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利。当日，农业银行新乡金穗支行向刘科学发放了57000元贷款。因刘科学借款后自2020年7月7日起存在未还且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定于2020年7月7日向农业银行新乡金穗支行支付代偿款44427.21元，其中包含逾期借款本金43648.29元、利息717.83元、罚息53.9元、复利7.19元，农业银行新乡金穗支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，人保财险新乡公司确认保险费于2020年7月7日停止计算，刘科学尚欠保费2773.65元。本院认为，人保财险新乡公司与刘科学、尚来花签订的保险合同、代偿责任保证书以及刘科学与农业银行新乡金穗支行签订的“个人担保借款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。农业银行新乡金穗支行依约向刘科学发放了贷款，刘科学逾期还款构成违约，农业银行新乡金穗支行有权要求刘科学向其支付全部借款本息。刘科学逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人保险合同、代偿责任保证书的约定，应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时刘科学、尚来花未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任和连带清偿保证责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向刘科学、尚来花追偿，故刘科学、尚来花应当向人保财险新乡公司支付代偿款44427.21元。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2020年7月7日停止计算保险费，刘科学、尚来花应当清偿保险期间的保险费2773.65元。刘科学、尚来花辩称，尚来花对贷款不知情及尚来花不应承担连带责任，与事实不符，对其辩解意见本院不予采信。双方保险合同特别约定中违约金标准为日0.06%，不违反法律规定。由于受疫情防控措施影响，本案被告刘科学暂时失去收入来源，本院结合案件实际情况，根据公平原则，酌定免除被告刘科学5个月的违约金，即2020年7月7日至2020年12月7日间。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国保险法》第二条之规定，判决如下：一、刘科学于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款44427.21元、保费2773.65元；二、刘科学于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以47200.86元为基数，以日万分之六为标准，自2020年12月7日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、尚来花对本判决第（一）、（二）项内容承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1010元，适用简易程序减半收取505元，由被告刘科学、尚来花负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳（本院诉讼费开户银行：中国建设银行股份有限公司新乡市区支行；开户名称：新乡市红旗区财政局非税收入管理；账号：41×××41；交纳时务必备注案号与交款人）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  宋静慧二〇二〇年十二月七日书记员  冯玉珠