福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1789号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行，住所地福建省漳平市西园镇西园中路**，统一社会信用代码：91350881MA349UKR5X。 负责人：陈仁娥，该行行长。 委托诉讼代理人：邓加梅，女，该行职工。 被告：郑志强，男，1982年1月9日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：苏春汝，女，1982年1月11日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行（以下简称“农商银行西园支行”）与被告郑志强、苏春汝信用卡纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行的委托诉讼代理人邓加梅、被告郑志强、苏春汝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行西园支行向本院提出诉讼请求：郑志强、苏春汝立即偿还农商银行西园支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××03）的透支本金余额49873.14元及截止2020年8月21日的本金透支分期手续费（利息）1825.41元、违约金140.75元，并支付自2020年8月22日起至款清之日止以本金49873.14元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金。在庭审过程中，农商银行西园支行变更诉讼请求为：郑志强、苏春汝立即偿还农商银行西园支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××03）的透支本金余额1873.14元及截止2020年8月21日的本金透支分期手续费（利息）1825.41元、违约金140.75元，并支付自2020年8月22日起至2020年12月1日止以本金49873.14元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金，支付自2020年12月2日起至款清之日止以本金1873.14元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金。事实和理由：2016年3月18日，郑志强向原告申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。原告根据被告郑志强的申请经审核后同意向被告发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××03）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年，郑志强领取普惠金融卡后，在2016年3月29日通过转账方式，透支本金50000元，截止2020年8月21日，郑志强尚欠透支本金49873.14元、本金透支分期手续费（利息）1825.41元、违约金140.75元。郑志强、苏春汝自2020年6月18日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办【2016】778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。基于以上事实和理由，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 郑志强辩称，我们这一个多月到处借钱，才凑了48000元还给原告，在开庭前我们和原告协商过，但原告要求的违约金太高了。我是因为自己患病、疫情原因，所以没有准时还款。 苏春汝辩称，我对原告陈述的事实没有异议。昨天我们刚还款，希望法院主持调解。 农商银行西园支行围绕诉讼请求提交以下证据：农商银行西园支行《营业执照》、负责人身份证明书、郑志强、苏春汝居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》《个人征信信息采集、查询授权书》、闽银监复〔2016〕99号《福建银监局关于福建漳平农村商业银行股份有限公司开业的批复》、漳农商行〔2018〕232号《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》、闽农信办〔2016〕778号《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、普惠金融卡交易明细查询、ICMS银联数据智能卡管理系统数据，以上均为复印件；贷记卡还款业务凭证原件。郑志强、苏春汝对《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》有异议，认为他们对调整公告的内容并不知情；郑志强、苏春汝对其他证据均无异议。郑志强、苏春汝未提交证据。农商银行西园支行所提供的证据具有真实性与合法性，同时与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年3月18日，郑志强向原漳平市农村信用合作联社西园信用社申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，苏春汝在《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》《个人征信信息采集、查询授权书》上签字。2016年3月18日，原漳平市农村信用合作联社西园信用社根据郑志强的申请经审核后同意向郑志强发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××03）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。 《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定：1.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息，申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。2.申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，农商银行有权依法向持卡人催收并停止申请人使用卡片，同时有权要求申请人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），申请人已支付分期付款手续费不作返还。因向申请人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申请人承担。3.预借现金/消费/转账利率各行社自行决定，取现（含转账）手续费2元/笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化,自2017年1月1日起执行。2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办〔2016〕778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。2018年7月20日，福建漳平农村商业银行股份有限公司发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。 郑志强领取福万通普惠金融卡后，通过预借现金等方式透支本金。截止2020年8月21日，郑志强尚欠透支本金49873.14元及利息1825.41元、违约金140.75元。2020年12月1日，郑志强向农商银行西园支行偿还了48000元透支本金，现尚欠透支本金1873.14元。 另查明，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建监管局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继。郑志强与苏春汝于2009年11月3日办理结婚登记手续。 本院认为，郑志强向原漳平市农村信用合作联社西园信用社申请办理福万通普惠金融卡，并在《福万通普惠金融卡申请表》上签名，原漳平市农村信用合作联社西园信用社批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。郑志强在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支本息的义务，其行为已构成违约，故农商银行西园支行要求郑志强偿还透支本金1873.14元及相应利息、违约金的请求（但利息、违约金之和以不超过月利率2%为限），理由成立，本院予以支持。由于上述信用卡透支本金发生在郑志强与苏春汝夫妻关系存续期间，并且苏春汝知晓郑志强申请了上述信用卡，因此该债务属于夫妻共同债务，故农商银行西园支行要求苏春汝共同偿还该笔债务的理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，判决如下： 一、郑志强、苏春汝应于本判决生效之日起十日内向福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行偿还信用卡（62×××03）的透支本金1873.14元及利息、违约金（截止2020年8月21日的利息1825.41元、违约金140.75元，自2020年8月22日起至2020年12月1日止以本金49873.14元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算利息及违约金，2020年12月2日起至款还清之日止以本金1873.14元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算利息及违约金，上述利息、违约金二者之和以不超过月利率2%为限）。 二、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1095.9元，减半收取计547.95元，由郑志强、苏春汝负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 林  有  星 二〇二〇年十二月二日 书记员 杨张玉（兼） 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。