广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1502民初890号原告：中国银行股份有限公司汕尾分行，住所地汕尾市区******西侧建安综合楼1-6层，统一社会信用代码91441500X179201889。负责人：梁瑾，该行行长。委托诉讼代理人：苏茗，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：余建财，男，1987年11月2日出生，汉族，住陆丰市****************，身份证号码441************814。原告中国银行股份有限公司汕尾分行与被告余建财信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，因被告下落不明，本案转为适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苏茗到庭参加诉讼，被告余建财经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡欠款本金45,557.32元、分期手续费4471元、透支利息23,632.07元、违约金3623.91元（利息、违约金暂计至2020年3月6日，2020年3月7日起至实际清偿之日止按照领用合约的标准支付）；2.判令原告对本案抵押物车牌为粤N*****号缤智牌国产小型轿车处置所得款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用及公告费由被告承担。事实与理由：2015年9月15日，被告向原告申请贷款分期，并于同月17日签订了编号为2015年JSWQF字0763号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，主要约定：一、原告向被告提供购车分期额度100,000元，分期36期（一期为一个月），被告需向原告支付分期手续费12,000元；二、被告以其持有的信用卡（卡号：625**********873）向原告申办信用卡分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期付款等应付款项，否则，被告应按照借款合同规定支付利息及还款违约金。同日，原告与被告签订编号为2015年DSWQF字0763号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主要约定被告以车牌号为粤N*****号缤智牌国产小型轿车为上述借款合同作全程抵押担保，并于2015年9月25日办理了抵押登记。合同签订后，原告于2015年9月28日依约向被告发放了贷款100,000元。现被告已逾期还款多期，原告多次通过电话及上门方式催讨，被告仍未尽还款义务。鉴此，为维护原告的合法权益，依法提起诉讼。被告没有答辩。原告对其请求提供的证据并提出证明目的：1.分期业务申请表，证明被告向原告申请购车分期业务；2.《中银信用卡购车分期付款借款合同》编号为2015年JSWQF字0763号，证明合同双方对于购车分期额度、期限、手续费、还款方式、担保、争议解决等内容的约定；2.借款借据，证明原告已依约向被告贷款100,000元；3.《中银信用卡购车分期付款抵押合同》编号为2015年DSWQF字0763号，证明被告以粤N*****号缤智牌国产小型轿车为上述借款合同作全程抵押担保；4.注册登记摘要信息栏，证明被告于2017年7月26日为车牌号粤N*****号缤智牌国产小型轿车办理了抵押登记；5.欠款信息确认表、银行流水（卡号：625**********873），证明被告逾期归还借款本金的事实以及分期手续费、利息、违约金等具体明细；6.《中国银行股份有限公司信用卡个人申请表》及《领用合约》，证明被告于2015年9月15日向原告申请信用卡并承诺知悉和确认遵守领用合约的各项规则，领用合约明确了借记利息及违约金的计算方法。被告没有提交证据。因被告经传票传唤无正当理由拒不到庭进行质证，也没有书面提出质证意见，视为其对自己的权利处分，放弃对证据进行质证的权利。上述证据，本院予以确认。经审理查明，2015年9月15日，被告向原告申请中银信用卡购车分期借款业务。同月17日，被告与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JSWQF字0763号），约定：原告向被告的中银信用卡（卡号:625**********873）提供购车分期额度100,000元，分期期数为36期，用途为持卡人支付其购买本田缤智汽车的款项，手续费费率为使用购车分期额度的12%，即12,000元;持卡人出现未按期归还透支本金及手续费等违约行为时，经办行有权采取宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除合同等措施;持卡人以合同项下所购汽车提供抵押担保。同时，双方又签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2015年DSWQF字0763号），约定以被告购买的车牌号为粤N*****号缤智牌小型轿车为信用卡购车分期付款提供抵押担保，并于同年9月25日办理了抵押登记。同年9月28日，原告与被告订立借款借据，约定借款期限3年，手续费12%；原告向约定的车辆经销商专用账户（账户名称：汕尾广物汽车销售服务有限公司，开户行：中国银行汕尾分行，账号：6964********）转付100,000元，同月29日建立分期计划。借款后，被告共付还借款82,342.68元、手续费7529元、滞纳金310.9元、违约金2027.68元；截至2020年10月15日止，尚欠原告借款17,657.32元、分期手续费4471元、透支利息31,092.86元。被告从2016年9月6日起开始出现违约，原告多次通过电话及上门方式催讨，被告没再履行还款义务。原告向本院起诉，并提出上述诉讼请求。庭审上，原告表示被告已付还的滞纳金310.9元系2016年11月6日止产生的，被告已付还违约金2027.68元系2017年1月份开始产生的，双方未就违约金事项签订补充协议。上述事实，有原告提供的证据及陈述等在卷佐证。本院认为，原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的相关强制性规定，该合同合法有效，双方均应按约履行。原告已依约将款项付给合同约定的车辆经销商，而被告借款后不依照约定按期返还借款及支付利息等，截至2020年10月15日止，结欠信用卡借款17,657.32元、分期手续费4471元、透支利息31,092.86元，其行为已构成违约，原告有权依照合同的约定要求被告承担违约责任。原告主张的透支利息，应当按照合同约定及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计付,对原告透支利息的请求，理据充分，予以支持。原告主张的违约金，鉴于中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）规定：三、违约金和服务费，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知已于2017年1月1日起施行，据此信用卡滞纳金应于2017年1月1日起不能收取，而违约金的收取应由发卡机构与持卡人通过协议约定。就本案，原告自2017年1月1日起已收取违约金2027.68元，因双方没有就违约金签订协议约定，故该款项应予退还，作为本金扣抵，即在尚欠的借款17,657.32元中扣减，尚欠的借款扣减后为15,629.64元。原告请求支付违约金，依据不足，不予支持。被告向原告提供的车牌号为粤N*****号缤智牌小型轿车为该笔债务作抵押担保，已办理抵押登记，抵押关系成立并生效。被告不履行到期债务，原告可以与被告协议以抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押车辆所得的价款优先受偿。原告请求被告承担公告费260元，并提供公告的票据，因被告下落不明，需公告送达相关诉讼文书，该费用属于合理的诉讼费用，予以支持。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、余建财应于本判决生效之日起十日内返还中国银行股份有限公司汕尾分行的信用卡透支欠款15,629.64元、及支付分期手续费4471元、透支利息31,092.86元（利息结算至2020年10月15日止）；自2020年10月16日起至履行完毕止按合同约定及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计付透支利息。二、如余建财未能履行上述还款义务，中国银行股份有限公司汕尾分行有权对涉案抵押物即缤智牌小型轿车（车牌号码粤N*****号）行使抵押权，对处置抵押物所得价款有优先受偿权。三、驳回中国银行股份有限公司汕尾分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1732.11元，公告费260元，由余建财负担受理费1079.83元及公告费260元，由中国银行股份有限公司汕尾分行负担受理费652.28元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审 判 长  陈贵文人民陪审员  林悦涛人民陪审员  陈小贤二〇二〇年十二月十七日法官 助理  刘玉霞书 记 员  戴 敏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。