四川省泸州市龙马潭区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0504民初4562号 原告：南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司，住所地四川省泸州市龙马潭区城北玉带路英才外国语学校**门市，统一社会信用代码91510500MA62232K54。 负责人：倪上颂。 委托诉讼代理人：徐梦，四川果城律师事务所律师。 被告：唐小雨，男，汉族，1985年11月15日出生，户籍所在地四川省泸州市江阳区，现住四川省泸州市江阳区。 被告：何洋，男，汉族，1991年9月8日出生，户籍所在地四川省合江县，现住四川省泸州市江阳区。 原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司（以下简称美兴小贷公司）诉被告唐小雨、何洋民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告美兴小贷公司的委托诉讼代理人徐梦到庭参加了诉讼，被告唐小雨、何洋经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告美兴小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同向原告偿还借款本金12000元；2.判令二被告从2020年2月6日起以本金12000元为基数按年利率24%支付违约金及利息至本息付清之日止；3.诉讼费用由二被告承担。事实及理由：2019年6月5日，原告美兴小贷公司与被告唐小雨、何洋签订了《借款合同》和《贷款分期还款时间表》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》等，原、被告双方就借款本金、利息、发生诉讼后相关文书的送达地址等事项达成一致。随后原告依约提供了借款，被告依约偿还了前7期借款本息和第8期利息后，拒不履行还款义务。依照《借款合同》第十三条及《贷款分期还款时间表》等相关条款约定，被告唐小雨、何洋除应向原告偿还全部剩余本金及利息外，还应当按逾期未归还本金总额的0.3%乘以逾期天数向原告支付逾期违约金，但为了减轻被告负担并依据民间借贷司法解释的规定，原告美兴小贷公司自愿将2020年2月6日起的违约金及利息合并调减为按年利率24%计算。原告为维护自身的合法权益，特诉讼来院，请求判如所请。 被告唐小雨、何洋未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。 本院经审理认定事实如下：2019年6月5日，原告美兴小贷公司与被告唐小雨、何洋签订了合同编号为2019年第LD1915600054号《借款合同》以及《贷款分期还款时间表》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》、《扣款授权委托书》、《共同借款人承诺书》，约定内容如下：借款金额为40000元，借款期限为10期，从2019年6月5日开始至2020年4月7日止，被告唐小雨、何洋同意以借款本金1%的费用支付咨询服务费400元，且由原告美兴小贷公司在发放贷款时直接扣减；被告唐小雨、何洋应按《贷款分期还款时间表》列明的还款计划（借款本金总额40000元、借款利息4407.9元，共计44407.9元，其中每月归还等额本金4000元，利息逐月递减）分10期向原告美兴小贷公司偿还借款本息，如未按《贷款分期还款时间表》约定的时间和金额及时足额还款，视为违约，则被告唐小雨、何洋除需向原告美兴小贷公司偿还全部剩余本金及利息外，还应当按未归还借款本息总额的0.3%每日向原告支付逾期违约金；在合同期内被告唐小雨、何洋未按《贷款分期还款时间表》及时、足额偿还任何一期借款本息超过三日的，原告美兴小贷公司有权解除合同；同时约定《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》载明的联系电话和通讯地址为各方履行合同、解决合同争议时向接收其他方商业文件信函或司法机关（法院、仲裁机构）诉讼、仲裁文书的地址和联系方式，任何一方需变更该方式的，应提前5个工作日向合同相对方和司法机关送交书面变更告知书；如果有共同借款人，该借款有借款人从原告美兴小贷公司提取款项，且共同借款人自愿承诺不得以从未从原告处提取或使用资金而免责，共同借款人与借款人对本合同项下债务承担连带偿还责任等内容。 合同签订后，原告美兴小贷公司于2019年6月5日向被告唐小雨的中国建设银行账户6217××××3774支付借款39600元。借款发放后，根据《贷款分期还款时间表》载明的还款计划，被告唐小雨、何洋分别于2019年7月5日归还借款本金4000元和利息784.8元、2019年8月5日归还借款本金4000元和利息729.9元、2019年9月5日归还借款本金4000元和利息648.8元、2019年10月8日归还借款本金4000元和利息604.3元、2019年11月8日归还借款本金4000元和利息439.5元及罚息40元、2019年12月10日归还借款本金3302.6元和利息392.4元、2019年12月19日归还借款本金200元、2019年12月20日归还借款本金200元、2019年12月23日归还借款本金297.4元及罚息102.6元、2020年1月21日归还借款本金4000元和利息334.8元及罚息260.2元、2020年2月25日归还借款利息159元，此后被告唐小雨、何洋并未再向原告美兴小贷公司归还剩余款项,原告美兴小贷公司于2020年11月26日向法院提起诉讼。 同时查明，2020年11月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)为3.85%。 上述事实，有原告提供的营业执照、法定代表人身份证明、被告唐小雨和何洋的身份证复印件、《借款合同》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》、《贷款分期还款时间表》、《扣款授权委托书》、《共同借款人承诺书》、中金支付有限公司电子回单、还款明细及当事人的当庭陈述等证据在案佐证，并经庭审质证，被告唐小雨、何洋经传票传唤，未到庭参加诉讼，由其自行承担举证、质证不能的法律后果，本院对原告提交的证据予以采信，对上述事实予以确认。 本院认为，原告美兴小贷公司与被告唐小雨、何洋签订的《借款合同》、《贷款分期还款时间表》等均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按上述合同的约定履行义务。关于被告唐小雨、何洋尚欠借款本金及利息的认定问题。首先，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，本案原、被告双方在《借款合同》中约定借款金额为40000元，但原告美兴小贷公司在发放贷款时扣除了咨询服务费400元，实际支付被告唐小雨借款39600元，该400元实为被告唐小雨、何洋使用该借款所支付的对价，具有利息性质，预先扣除的金额不应作为借款本金主张权利，故应按照实际借款数额返还借款并计算利息，本院依法认定实际借款本金应为39600元；因被告唐小雨、何洋已根据还款计划表共偿还了借款本金共计4000元×6+3302.6元+200元+200元+297.4元=28000元，故被告唐小雨、何洋尚欠原告美兴小贷公司的借款本金应为39600元-28000元=11600元；其次，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”之规定，原、被告在《借款合同》、《贷款分期还款时间表》上关于逾期支付违约金的计算方式及年利率24%的部分内容已超出法律保护范围，因本案借贷行为发生于2019年6月5日，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护利率上限”之规定，本院依法确定被告唐小雨、何洋向原告美兴小贷公司偿还利息及违约金的利率为原告美兴小贷公司起诉时的贷款市场报价利率的四倍即3.85%×4=15.4%（年利率）；另外，被告唐小雨、何洋于2020年2月25日最后一次归还原告美兴小贷公司2020年2月5日之前的借款本金及利息后未再支付任何款项，故被告唐小雨、何洋尚欠原告美兴小贷公司的借款利息应自2020年2月6日起以剩余借款本金11600元为基数按照年利率15.4%计算至款清之日止，超出该范围的诉讼请求，依法不予支持。关于原告要求判令被告唐小雨、何洋承担本案诉讼费的主张，符合法律规定，本院依法予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条、第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐小雨、何洋于本判决生效之日起三日内向原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司偿还借款本金11600元及违约金和利息（以借款本金11600元为基数，自2020年2月6日起按照年利率15.4%计算至款清之日止）； 二、驳回原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费166元，本院减半收取83元，由被告唐小雨、何洋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审判员  何丽丽 二〇二〇年十二月二日 书记员  雷婧钰