湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0107民初1241号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，住所地湖北省武汉市青山区和平大道**（中银大厦**）。负责人：夏静，该支行行长。委托诉讼代理人：张亮，湖北首义律师事务所律师（特别授权代理）。委托诉讼代理人：程鹏，湖北首义律师事务所律师（特别授权代理）。被告：汤举良，男，1993年1月6日出生，汉族，无职业,住湖北省恩施市巴东县。被告：汤运朝，男，1966年7月15日出生，汉族，无职业，住湖北省恩施市巴东县。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行(以下简称：中行青山支行)与被告汤举良、汤运朝信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行青山支行的委托诉讼代理人张亮及被告汤举良到庭参加诉讼。被告汤运朝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行青山支行向本院提出诉讼请求：1、被告汤举良向原告偿还信用卡欠款已到期本金10709元、未到期（未拋账）本金39990元、利息1036.36元、违约金及费用6128.95元、未抛账本金手续费3799.05元、合计61663.36元；并支付自2019年11月1日起至实际清偿日止的利息、费用（具体金额以实际欠款本金为基数，按合同约定的利率标准计算）；2、原告就被告汤举良提供抵押的车辆鄂Ｊ×××**拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、被告汤举良向原告支付诉讼费、律师费等为实现上述债权所支出的一切费用；4、被告汤运朝对以上债务承担连带保证责任。诉讼过程中，原告将第三项诉讼请求中抵押车辆的车牌号更正为鄂Ｑ×××**车辆。事实和理由：被告汤举良向原告申请办理信用卡，承诺其己阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。被告汤举良申领信用卡后，原告与被告汤举良于2018年2月签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押担保类）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，办理信用卡专向分期付款业务。主合同约定，原告向被告汤举良授权“专向分期付款”额度96000元，供被告购买汽车。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费率为9.5%，分期期数为36期（一期为一个月），被告汤举良应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。该合同还约定，如被告汤举良未按期归还所提额账户的透支本金，利息及费用，则构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。汤运朝于2018月2月签署了《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定对被告汤举良的还款责任承担连带保证责任。抵押合同约定被告无论何种原因未按主合同约定履行到期债应付债务，原告有权按照本合同约定以抵押财产优先受偿。上述合同签订后，原告己如约向被告提供借款人民币96000元，后被告未按期归还所提额账户的欠款，被告上述行为已构成严重违约。为维护合法权益，故原告诉至法院。被告汤举良辩称，被告于2017年9月买车时不知道有盛隆公司的存在，当时是贷款买车，合同是被告本人签名，但不知道是哪个银行，也不知道是哪个销售公司。被告同意继续分期还款，原告将被告的个人信息登记错误才导致被告不能正常还款，导致车辆被拖走。希望能协商将车辆要回。被告汤运朝未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月，因购买车辆，被告汤举良（甲方）与原告（乙方）签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》。合同主要约定：专向分期付款额度为96000元，分期期数为36期(一期为一个月)，自甲方实际交易日起算；手续费费率为9.5%，手续费金额为9120元；甲方必须于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）专向分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商湖北盛隆世纪汽车销售有限公司的专用账户；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还款金额详见信用卡对账单；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，即构成违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失；合同项下的担保方式为甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保。该合同附件一为信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、附件二为信用卡领用合约。同日，双方还签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》。约定：本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务自2018年2月6日起至2021年2月6日止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过96000元。2018年3月8日办理了涉案车辆鄂Ｑ×××**的抵押登记。被告汤运朝作为保证人与原告签订了《个人贷款保证合同》，保证方式为连带责任保证，担保主合同项下的债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。2018年2月8日，原告将上述贷款96000元划至汽车销售商湖北盛隆世纪汽车销售有限公司账户。2018年5月被告汤举良开始陆续还款，自2019年9月29日后未按期还款。截至2019年11月1日，被告汤举良拖欠到期本金10709元，逾期利息1036.36元、还款违约金4103.77元及手续费2025.18元，剩余未到期贷款本金39990元、未到期手续费3799.05元。本案审理中，被告汤举良表示对其还款的具体金额不清楚。原告自愿将违约金4103.77元予以免除。以上事实由《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、机动车抵押登记证明、《个人贷款保证合同》、信用卡交易明细、信用卡分行客服系统截图、信用卡催收管理系统截图以及当事人的陈述等证据予以确认并在卷佐证。本院认为，原告与被告汤举良签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及附件，系当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，合法有效。原告按约发放了专向贷款，将贷款发放给被告汤举良指定的经销商账户。被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，已构成违约，应承担相应的违约责任。按照合同约定，被告逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。被告违约时，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担原告由此产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。依据最高人民法院关于利息、罚息、违约金总体不超出按年利率24%计算标准的规定，对原告要求被告支付利息、费用的诉讼请求中不超过年利率24%的部分，本院予以支持。本案审理中，原告自愿免除违约金4103.77元，不违反法律规定，本院予以准许。原告与被告汤举良签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，被告汤举良以其购买的车辆作为抵押物，并办理了车辆抵押登记手续，抵押权有效设立。被告汤举良未清偿到期债务的，原告对被告汤举良所有的车牌号为鄂Ｑ×××**的车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告的该项诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告汤举良支付为实现上述债权所支出的律师费，原告未提交律师费支付凭证，本院不予支持。原告与被告汤运朝签订的《个人贷款保证合同》，系当事人真实意思表示，合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，保证合同中未约定实现担保物权的顺序，原告在保证期间内向被告汤运朝主张权利，故被告汤运朝对抵押物鄂Ｑ×××**车辆不能清偿的部分承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告汤举良于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付截至2019年11月1日的本金50699元、利息1036.36元、手续费5824.23元，以上共计57559.59元；二、被告汤举良于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付自2019年11月2日起至本金实际清偿之日止的利息、费用（以实际欠款本金为基数，按合同约定的标准计算，总计最高不得超过年利率24%）；三、被告汤举良如逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司武汉青山支行则有权对被告汤举良所有的车牌号为鄂Ｑ×××**车辆享有优先受偿权；四、被告汤运朝对抵押物鄂Ｑ×××**车辆不能清偿的部分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1342元，由原告中国银行股份有限公司武汉青山支行负担103元，由被告汤举良、汤运朝负担1239元。公告费260元，由被告汤举良、汤运朝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长 林 艳人民陪审员 张 南人民陪审员 张青武二〇二〇年十二月十五日法官助理汤西倩书记员汪诗雨