辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初8811号原告：哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区市府大路**，统一社会信用代码：912101026965261656。负责人：许金钟，系该行行长。委托诉讼代理人：贾强，系北京隆安律师事务所沈阳分所律师。委托诉讼代理人：孟竹，系北京隆安律师事务所沈阳分所律师。被告：张羽，男，1978年3月18日出生，汉族，住辽宁省沈阳市沈北新区。被告：杨阳，女，1979年9月29日出生，汉族，住辽宁省沈阳市沈北新区。被告：辽宁荣信房地产开发有限公司，住所地，住所地：沈阳市沈北新区聚农路**会信用代码：91210113788767468F。法定代表人：符文章，系公司总经理。委托诉讼代理人：高思滨，系辽宁荣信房地产开发有限公司法务。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告张羽、杨阳、辽宁荣信房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人贾强，被告张羽、杨阳，被告辽宁荣信房地产开发有限公司委托诉讼代理人高思滨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告张羽、杨阳、辽宁荣信房地产开发有限公司于2011年11月29日签订的《个人房屋贷款借款合同》（合同编号：沈阳五爱支行2011年个借字第2011-0458号）；2.请求法院判令被告张羽、杨阳偿还原告借款本金171271.35元、利息15424.43元、罚息6320.59元、复利1463.49元，合计194479.86元（以上本金及利息截止日为2020年1月13日）,并自2020年1月14日起，按《个人房屋贷款借款合同》约定的计息办法给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告张羽、杨阳名下位于沈阳市沈北新区蒲昌路22号（4113门），建筑面积144.43平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告辽宁荣信房地产开发有限公司在对被告张羽、杨阳应支付的上述款项承担连带保证责任；5.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：一、贷款合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2011年11月29日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告张羽、杨阳、辽宁荣信房地产开发有限公司签订《个人房屋贷款借款合同》（合同编号：沈阳五爱支行2011年个借字第2011-0458号）；2.贷款本金：债权本金38万元（摘自合同第1页第一条）；3.贷款期限：2011年11月29日至2021年11月28日（摘自合同第1页第三条）；4.合同执行利率：浮动利率：按法定基准利率上浮30%执行，即借款年利率9.165%；如遇法定基准利率调整，则借款利率于调整日的次月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率（摘自合同第1页第四条）；5.逾期利率标准：合同约定的借款利率的150%（摘自合同第4页第十一条）；6.还款方式：按月等额本息还款法（摘自合同第4页第十条）、每月20日为借款人的每期还款日（摘自合同第2页第五条）；7.欠款情况：截止至2020年1月13日，被告张羽、杨阳尚欠原告借款本金171,271.35元、利息15,424.43元、罚息6,320.59元、复利1,463.49元，合计194479.86元。8.解除条款：在本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。一、借款人违反本合同中的任何条款；……四、借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项；……（摘自合同第7页第十七条）。二、抵押合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2011年11月29日，原告与被告张羽、杨阳签订《个人贷款抵押合同》（合同编号：沈阳五爱支行2011年个抵字第2011-0458号）；2.主债务：主债权38万元（摘自合同第1页第一条）；3.担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金、利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费以及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及原告实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）（摘自合同第1页第二条）；4.抵押物：沈阳市沈北新区蒲昌路22号（4113门），建筑面积144.43平方米的房产；5.抵押登记手续：2011年12月30日，经沈阳市房产产权登记发证中心办理预购商品房抵押权预告登记手续，编号为：沈房预中心字第××号，注：该登记为预告登记。三、保证合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2011年11月29日，原告与被告辽宁荣信房地产开发有限公司签订《个人贷款保证合同》（合同编号：沈阳五爱支行2011年个保字第2011-0458号）；2.主债务：主债权38万元（摘自合同第1页第一条）；3.担保范围：债务人根据主合同向原告借用的：贷款本金、利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费以及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及原告实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）（摘自合同第1页第二条）；4.保证责任方式：担保方式为连带保证责任（摘自合同第1页第四条）；5.保证期间：自保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止（摘自合同第1页第三条）。被告张羽、杨阳辩称，对诉讼请求，事实理由没有异议，借款情况属实，同意还款。被告辽宁荣信房地产开发有限公司辩称：1、答辩人对解除借款合同有异议。被告张羽、杨阳具备继续偿还银行借款的意愿和能力，可以正常履行合同并实现合同目的，合同的解除条件并未成就，故借款合同应继续履行，不同意解除。2、答辩人对原告起诉金额有异议。答辩人仅同意对已到期的债务人及逾期利息承担法律规定内的保证责任。对于起诉日以后的未到期债务不同意承担责任。3、答辩人对借款合同中的保证条款效力有异议。《个人贷款抵押合同》中的保证条款为格式条款，对该啥证条款原告没有采取合理的方式提请答辩人注意，答辩人是在未充分知情的情况下同意承担连带保证，该保证条款应认定无效。答辩人与哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行、张羽、杨阳签订的《个人借款合同》中的“保证条款”是原告哈尔滨银行为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。根据《合同法》第40条规定：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。4、答辩人同意原告对借款人的抵押房产行使抵押权并优先受偿，不足部分再由答辩人承担保证责任。因本案借款人张羽、杨阳提供房屋作为抵押担保物，并办理了抵押权预告登记，同时答辩人又提供保证担保。根据《担保法》第二十八条：“同一债权人既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”；《物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。”第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”5、答辩人不同意承担本案诉讼费及实现债权的其他费用。本案因借款人张羽、杨阳逾期还贷引起，答辩人并不存在任何违约行为，故答辩人不同意承担诉讼费。借款合同中约定保证担保范围包括实现担保权的费用，但借款人因违约而承担的逾期利息和罚息足以弥补原告的损失，实现债权其他费用属于间接损失且并不必然发生，故答辩人不同意承担。综上，答辩人认为原告所诉请求缺乏充分的事实和法律根据，请求法院予以驳回。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2011年11月29日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行（贷款人）与被告张羽（借款人）、杨阳（借款人配偶）签订《个人房屋贷款借款合同》一份，合同约定借款金额380,000元；贷款利率为法定基准利率上浮30%执行，即为年利率9.165%，如遇法定基准利率调整，于次年1月1日按合同约定的浮动利率执行新的利率；借款期限为2011年11月29日至2021年11月28日；贷款采用按月等额本息还款方法；借款人未按约定期限还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。合同还约定，借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项，贷款人有权停止发放贷款或要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用。2.2011年11月29日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行（抵押权人）与被告张羽（抵押人）、杨阳（抵押人）签订《个人贷款抵押合同》一份，抵押人张羽、杨阳以沈阳市沈北新区蒲昌路22号4113门，建筑面积144.43平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费以及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及原告实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。2011年12月30日，沈阳市房产产权登记发证中心为抵押房产办理了抵押预告登记，他项权利证上的他项权利人为原告。3.2011年11月29日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告辽宁荣信房地产开发有限公司签订《个人贷款保证合同》一份，保证人辽宁荣信房地产开发有限公司为上述借款合同项下全部债务供连带责任保证担保。保证范围包括但不限于本合同中的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费以及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及原告实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。《个人贷款保证合同》约定：“甲方确认，当债务人未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，乙方均有权要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其它担保人履行担保责任。甲方在此明确放弃要求先履行债务人提供物的担保的抗辩”。4.贷款生成后，被告前期尚能按期偿还借款本息。但从2018年4月21日起未按期足额偿还原告借款本息，截止至2020年7月1日，被告张羽、杨阳尚欠原告借款本金171,271.35元、利息18182.10元、罚息10239.54元、复利2225.45元。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人房屋贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》、房屋他项权证书、信贷系统账单、还款凭证、银行流水、结婚证等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告张羽、杨阳签订的《个人房屋贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》，与被告辽宁荣信房地产开发有限公司签订的《个人贷款保证合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告张羽、杨阳履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人房屋贷款借款合同》的约定，借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项，贷款人有权停止发放贷款或要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用，并行使担保权利。本案，被告张羽、杨阳从2018年4月21日起未按期足额偿还原告借款本息，因此原告有权依照合同约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求与被告解除《个人房屋贷款借款合同》并偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。同时，被告杨阳作为被告张羽的配偶，虽其不是《个人房屋贷款借款合同》中的借款人，但其在《个人房屋贷款借款合同》中借款人配偶处签字，应认定其对被告张羽向原告借款的事实知晓并认可，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，对原告要求被告杨阳共同偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行请求对被告张羽、杨阳抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求。依照《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，当事人以财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案涉案房屋未办理抵押物登记，仅办理了预告登记，抵押权未能设立，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。关于原告主张被告辽宁荣信房地产开发有限公司承担保证责任的诉讼请求。根据《个人贷款保证合同》约定，保证人辽宁荣信房地产开发有限公司为本合同项下全部债务供连带责任保证担保。保证范围包括但不限于本合同中的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费以及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及原告实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。故对被告辽宁荣信房地产开发有限公司抗辩不承担诉讼费及实现债权的其他费用，本院不予支持。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。因抵押房产尚未办理抵押登记，原告有权要求被告辽宁荣信房地产开发有限公司对该笔借款本息及诉讼费用的偿还承担连带保证责任，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条判决如下：一、解除原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告张羽、杨阳于2011年11月29日签订的《个人房屋贷款借款合同》；二、被告张羽、杨阳于本判决生效后十日内一次性偿还原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行借款本金171,271.35元、利息18182.10元、罚息10239.54元、复利2225.45元（以上利息、罚息和复利的计算截止至2020年7月1日）；并自2020年7月2日起按《个人房屋贷款借款合同》约定的计息办法给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息和复利至本判决实际偿还之日止；三、被告辽宁荣信房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向被告张羽、杨阳追偿；四、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,190元，减半收取2095元，保全费1,492元，均由被告张羽、杨阳、辽宁荣信房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  李学佳二〇二〇年十二月十七日法官助理金婉书记员宋娇娇本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。