山东省威海市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁10民终3572号上诉人（原审被告）：山东恒丰融资担保有限公司，住所地山东省威海市环翠区和平路****。法定代表人：吕林林，董事长。委托诉讼代理人：李保庆，男，该公司职工。被上诉人（原审原告）：邹存祥，男，1964年3月13日出生，汉族，住山东省荣成市。委托诉讼代理人：邹卫卫（邹存祥之女），住山东省荣成市。被上诉人（原审被告）：中国银行股份有限公司荣成支行，住，住所地山东省荣成市文化东路**/div>法定代表人：邢立达，行长。委托诉讼代理人：王雪寒，山东齐鲁(威海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：许露露，山东齐鲁(威海)律师事务所律师。上诉人山东恒丰融资担保有限公司（以下简称恒丰公司）因与被上诉人邹存祥、中国银行股份有限公司荣成支行（以下简称中国银行）合同纠纷一案，不服山东省荣成市人民法院（2020）鲁1082民初3062号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月30日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。恒丰公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判驳回邹存祥的诉讼请求。事实与理由：邹存祥在还款中与其记录多达29次，构成严重违约，根据双方合同约定，保证金不应退还。邹存祥辩称，不同意恒丰公司的上诉请求，应依法驳回其诉讼请求。中国银行辩称，对一审判决中涉及到中国银行的部分无异议，其余与中国银行无关。邹存祥向一审法院起诉请求：1.被告恒丰公司退还原告邹存祥2014年2月26日的28800元（担保费10800元、保证金18000元）及其利息3888元（28800×2.25%×6年），共计32688元；2.被告中国银行在借款主合同（编号：2014年荣抵协字0005号）办理贷款的整个过程中存在欺瞒原告的不合规行为，且已经造成了原告的经济损失，被告中国银行向原告方郑重致歉。一审法院认定事实：2014年2月，原告向被告中国银行提出个人抵（质）押循环贷款额度申请，申请额度60万元，额度期限为60个月，原告同时申请以荣成市三环南区75号门市1号作为抵押担保。后原告与被告中国银行先后订立《个人循环贷款额度协议》（合同编号：2014年荣抵协字0005号）、《个人抵（质）押循环贷款合同》（合同编号：2014年荣抵借字0005号）、《个人循环贷款最高额抵押合同》（合同编号：2014年荣抵抵字0005号）各一份，约定被告中国银行同意向原告提供额度为60万元的个人循环贷款，额度有效期为5年，借款用途购车，借款期限为5年/59个月，自贷款人实际放款日起算，按月等额本息还款，贷款人受托支付账户（户名：岳华云，账号：62×××80），原告以其名下位于荣成市三环南区75号门市房屋设定抵押担保，双方合同中另约定利息、逾期还款违约责任等内容。后被告中国银行要求原告进一步提供担保。2014年3月5日，原告与被告恒丰公司签订《担保合同》一份（合同编号：2014年恒字HWDAHB14-49564号），约定恒丰公司为原告向中国银行申请的个人抵押借款（借款合同号2014荣抵协字0005，借款金额人民币陆十万元整，借款期限59个月）向中国银行提供担保。债务人履行债务的期限自2014年3月5日至2019年3月5日，保证方式为连带责任保证，保证担保范围包括借款的本金、利息、罚息、违约金、赔偿金等及实现债权的其他相关费用。被告恒丰公司为原告向贷款银行提供保证实行有偿性，由原告向恒丰公司缴纳10800元的担保费。原告未按合同约定足额缴纳担保费的，被告恒丰公司有不为原告提供担保的权利，被告恒丰公司所收取的担保费不予退还。合同签订后未与原告的贷款银行签订保证合同前，恒丰公司发现原告有违反义务或原告声明的任何内容的，恒丰公司有不为原告提供担保的权利，恒丰公司收取的担保费不予退还。恒丰公司依据法律或合同约定不承担保证责任或减少承担的担保责任的，担保费不予退还。恒丰公司收取18000元的保证金，此保证金用于担保原告遵守借款合同及本担保合同的约定，如果原告违反借款合同的约定，未按时偿还借款本息、造成贷款逾期或致使贷款银行向恒丰公司主张保证责任的，或存在其他违反借款合同以及本担保合同（全部或部分）的行为的，原告交纳的保证金不予退还。原告未违反借款合同及本担保合同的约定，借款本息全部归还后，携带各项手续（包括保证金手续）到恒丰公司处办理保证金退还手续，恒丰公司将该保证金无息退还给原告，手续不齐者（包括但不限于保证金收据丢失者）保证金不予退还。原告须于贷款结清之日起90日内到恒丰公司处办理上述保证金的退还手续，逾期不予办理。该合同同时约定双方权利义务、违约责任、追偿等其他事项。2014年3月5日，二被告订立《个人循环贷款最高额保证合同》（合同编号：2014年荣抵保字0005号），约定被告恒丰公司为原告在中国银行的60万元个人循环贷款提供连带责任保证。当日，被告中国银行向原告发放60万元贷款。2019年4月19日，被告中国银行向原告出具贷款结清通知书，载明该笔额度贷款业务已于2019年2月5日全部结清。二被告亦当庭认可被告恒丰公司未因案涉贷款承担担保责任。被告中国银行出具的贷款已还明细清单载明的原告逾期期数为“0”，被告中国银行计收原告拖欠本金的罚息106.71元、计收应收利息的罚息19.89元。原告认为二被告并未订立保证合同，但未能提交有效证据。一审法院认为，根据庭审查明的事实及双方当事人陈述可以认定，原告与被告中国银行订立的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、原告与被告恒丰公司订立的《山东恒丰担保有限公司担保合同》、二被告订立的《个人循环贷款最高额保证合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律规定，系合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行合同义务。原告主张二被告未订立保证合同，被告恒丰公司未对案涉贷款提供担保，二被告不予认可，原告亦未就其该项主张提交有效证据，故对于原告该项主张，不予采信。原告未能举证证明被告中国银行在案涉合同订立过程中存在欺诈客户的情形，故原告主张的被告中国银行就其不合规行为道歉，无事实及法律依据，依法不予支持。二被告均认可被告恒丰公司已为原告向中国银行就案涉贷款提供担保，根据《担保合同》的约定，原告主张被告恒丰公司退还担保费10800元，不符合合同约定及法律规定，依法不予支持。原告在还款过程中虽存在多笔超过约定还款日期还款的情况，但原告已因该行为向被告中国银行支付了拖欠本金及应收利息的罚息，被告中国银行亦未认定原告上述行为属于逾期还款行为，被告恒丰公司亦未因此承担担保责任，另外，从原告与被告恒丰公司签订的《山东恒丰担保有限公司担保合同》载明的保证金用途看，保证金系用于担保原告遵守借款合同约定的还款义务，在原告已向中国银行完全履行其还款义务的情况下，被告恒丰公司拒绝退还原告保证金，不符合双方合同约定，亦不符合保证金条款的设立目的，故原告主张被告恒丰公司退还保证金18000元，理由正当，依法予以支持。双方合同未约定保证金退还时间，故原告主张的利息应从起诉之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行之日止为宜。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：一、被告山东恒丰融资担保有限公司于判决生效后十日内返还原告邹存祥保证金18000元及利息（利息以18000元为基数，自2020年6月17日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行之日止）；如果被告山东恒丰融资担保有限公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告其他的诉讼请求。案件受理费309元（系减半收取），由原告邹存祥负担116元，被告山东恒丰融资担保有限公司负担193元。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。邹存祥提交其贷款已还清明细清单及民事判决书一宗，证明邹存祥的案涉贷款逾期还款数为零。经质证，恒丰公司认为贷款已还清明细清单只能证明贷款还清，不作为逾期还款的不良记录，因为征信不良是通过中国人民银行征信报告查询到的，民事判决书与本案无关。中国银行对证据真实性没有异议，但认为民事判决书与本案无关，清单显示邹存祥逾期还款数为“0”，不代表其从未有逾期还款记录。二审中，恒丰公司认可邹存祥晚于约定时间还款的行为未对其造成经济损失，但认为该行为增加了其代偿的压力。本院查明的其他事实与一审法院认定的一致，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点为：上诉人恒丰公司收取被上诉人邹存祥保证金18000元应否予以退还。恒丰公司主张根据《担保合同》第十七条约定，邹存祥违反借款合同约定，未按时偿还借款本息、造成贷款逾期或致使贷款银行向恒丰公司主张保证责任，或存在其他违反借款合同及本担保合同行为的，邹存祥交纳的保证金不退还，故邹存祥主张应退还18000元保证金不应予以支持。邹存祥虽存在多笔还款时间晚于约定还款日期的情形，但其已向中国银行结清了拖欠的本息，中国银行出具的贷款已还明细清单载明邹存祥的逾期期数为“0”，恒丰公司亦未对此承担保证责任，二审中，恒丰公司亦认可邹存祥晚于约定还款时间还款的行为未对其造成经济上的损失，一审判决支持邹存祥要求恒丰公司退还保证金18000元的诉讼请求并无不当，本院依法予以维持。综上所述，山东恒丰融资担保有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费250元，由上诉人山东恒丰融资担保有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  葛俊生审判员  郭庆文审判员  王玲丽二〇二〇年十二月十日法官助理李亚男书记员姚玉娇