四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初2983号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行。 住所：巴中市江北大道中段**。 负责人：何炜，该行行长。 委托代理人：彭才荣，四川宏坤律师事务所律师。 被告：樊建军，男，生于1966年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：张健，男，生于1968年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：张玲，女，生于1976年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：刘若凡，男，生于1964年，汉族，户籍地四川省通江县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行（以下简称“邮政银行巴州支行”）与被告樊建军、张健、张玲、刘若凡金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行巴州支行的委托诉讼代理人彭才荣到庭参加了诉讼，被告樊建军、张健、张玲、刘若凡经本院公告传唤未出庭应诉。本案现已审理终结。 原告邮政银行巴州支行诉称：2013年10月14日，被告樊建军与原告签订了《个人额度借款合同》，该合同项下授信额度金额为140万元，额度存续期120个月（2013年10月14日至2023年10月14日），额度前60个月为支用期，借款人在支用期内分2支用贷款，支用情况如下：1.2013年10月17日，借款人以扩大经营、场地装修为由支用140万元，支用期限60个月(2013年10月17日至2018年10月17日)，还款方式为等额本息，年利率8.32％，原告于当日向被告樊建军发放借款140万元。该笔借款从2016年12月17日开始逾期，截止2020年2月27日，逾期长达983天，现被告已偿还借款本金1130561.23元，现下差本金269438.77元及利息7684.32元、罚息5372.08元，本息合计330845.11元。2.2016年5月13日，借款人以场地装修为由支用62万元，支用期限60个月(2016年5月16日至2021年5月16日)，还款方式为等额本息，年利率7.125％，原告于5月16日向被告樊建军发放借款62万元。该笔借款从2017年3月16日开始逾期，截止2020年2月27日，逾期长达893天，现被告已偿还借款本金187435.1元，现下差本金432564.83元及利息50030.90元、罚息42080.58元，本息合计524676.31元。综上，被告樊建军下差借款本金合计702003.60元、利息57715.22元、罚息95802.58元，本息合计855521.48元(上述下差利息及罚息计算至2019年3月15日，最终下差利息及罚息计算至本金付清之日止)。2013年10月14日，被告张健、张玲分别与原告签订了《个人最高额抵押合同》，抵押人以“抵押财产清单”所列之财产设定抵押，以抵押物全部价值担保债权人在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息(包括复利和罚息)、违约金以及原告实现债权的费用;并于10月15日办理了以原告为权利人的抵押登记，抵押文书号为:巴房他证北鉴字第(2013)1799号、巴市他项(2013)第3575号。2013年9月26日，被告张健、刘若凡分别与原告签订了《担保函》，保证担保范围为贷款本金、利息、罚息以及原告实现债权的费用，保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日10年止。被告樊建军、张健、张玲分别与原告签订了《中国邮政储蓄银行法律文书送达承诺书》，其中，法律文书送达地址详见《中国邮政储蓄银行法律文书送达承诺书》。综上，为保护原告的合法债权，特具文起诉请求：1、依法判令被告樊建军偿还原告借款本金702003.60元及利息、罚息；2.依法判令被告张健、张玲于2013年10月15日在巴中市房地产权属登记中心办理的以原告为权利人的权利证明(巴房他证北鉴字第(2013)1799号、巴市他项(2013)第3575号)载明的抵押物拍卖、变卖后的价款原告享有优先受偿权；3.依法判令被告樊建军承担一切诉讼费、保全费等原告实现债权的费用;4.依法判令被告张健、刘若凡对被告樊建军的借款本金、利息、罚息以及原告实现债权的费用承担连带保证责任。 被告樊建军、张健、张玲、刘若凡未作答辩。 经审理查明：2013年10月14日，原告（乙方）与被告樊建军（甲方）签订了《个人额度借款合同》，约定：第一条授信额度1400000元；借款额度存续最长期限120个月，自2013年10月14日至2023年10月14日；第十一条（一）贷款利率：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；（二）罚息利率：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；第二十条额度终止：若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；违约及违约救济措施：第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有根据情节轻重调整、减少、或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。 2013年10月14日，原告（乙方）与被告张健、张玲（甲方）签订了51032090313101802637号《个人最高额抵押合同》，约定甲方提供金额为1331778.00元的最高额抵押担保；担保债权确定的期间为2013年10月14日至2023年10月14日；担保范围：在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）；抵押财产：巴中市江北望王路东段243号门市。当天，原告（乙方）与被告张健、张玲（甲方）还签订了51032090313101802639（51032090313101802642）号《个人最高额抵押合同》，约定甲方提供金额为2311686.00元的最高额抵押担保；担保债权确定的期间为2013年10月14日至2023年10月14日；担保范围：在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）；抵押财产：巴中市江北望王路东段235号、241号门市。2013年10月15日，被告张健、张玲就其提供的巴中市××路××段××号××号××号门市的房权证及国有土地使用权证为原告办理了抵押登记（权利证书号：巴房他证北鉴字第（2013）1799号、巴市他项（2013）第3575号）。 2013年8月22日、9月26日被告刘若凡、张健分别向原告出具《担保函》，约定：自愿为樊建军与你行签订的借款合同（编号：51032090213102909198）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及你行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后10年止。 同时查明，2013年10月17日，原告向被告樊建军发放贷款140万元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：正常利率8.32%，逾期利率12.48%，还款方式：等额本息，借款期限从2013年10月17日至2018年10月17日。2016年5月16日，原告再次向被告樊建军发放贷款62万元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：正常利率7.125%，逾期利率10.6875%，还款方式：等额本息，借款期限从2016年5月16日至2021年5月16日。 另查明，截止2020年11月22日：对于2013年10月17日的140万元贷款，被告樊建军欠付贷款本金269438.77元，利息、罚息74169.41元；对于2016年5月16日62万元贷款，被告樊建军欠付贷款本金432564.83元，利息、罚息115809.26元。 上述事实，有原、被告身份信息，《个人额度借款合同》，《个人最高额抵押合同》，《借据》，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，《担保函》，他项权证及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》以及《担保函》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。对于已还款的举证责任在被告，被告经本院合法传唤未到庭应诉亦未提出答辩意见，视为放弃抗辩。对于贷款140万元约定借款期限届满日为2018年10月17日，现贷款期限早已届满，被告樊建军应向原告偿还截止2020年11月22日下欠的贷款本金269438.77元以及利息、罚息74169.41元；2020年11月22日之后的逾期资金利息计算方法为：以贷款本金269438.77元为基数，从2020年11月23日起按年利率12.48%计算至偿清之日止。对于贷款62万元约定借款期限届满日为2021年5月16日，截止2020年11月22日，被告樊建军累计欠付资金利息、罚息共计115809.26元，逾期天数达1072天，现原告按合同约定主张债务提前到期，被告樊建军偿还下余贷款本金432564.83元以及利息、罚息，符合合同约定，本院予以支持；对于2020年11月22日之后的资金利息计算方法为：以432564.83元为基数，从2020年11月23日起按年利率7.125%计算至2021年5月16日；以432564.83元为基数，从2021年5月17日起按年利率10.6875%计算至偿清之日止。综上，截止2020年11月22日，被告樊建军欠付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行两笔贷款本金702003.6元，资金利息、逾期利息189978.67元。 关于原告主张的优先受偿权的问题。被告张健、张玲就涉案债务为原告提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权设立，现原告主张被告张健、张玲就位于巴中市××路××段××号××号××号门市（健福花园）（权利证书号：巴房他证北鉴字第（2013）1799号、巴市他项（2013）第3575号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，既符合《个人最高额抵押合同》约定，也符合《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，对原告的该项诉请，本院予以支持。 关于原告主张被告张健、刘若凡承担连带保证责任的问题。被告张健、刘若凡出具的《担保函》中载明其就涉案债务承担连带责任保证，现原告主张被告张健、刘若凡对被告樊建军应偿还的借款本金、利息、逾期利息承担连带保证责任，本院予以支持。 关于原告主张的诉讼保全费以及原告实现债权的相关费用，因其未向本院提供相应证据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，判决如下： 一、被告樊建军在本判决生效之日起二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行贷款本金702003.6元及欠付截止2020年11月22日的资金利息、逾期利息189978.67元。 二、被告樊建军在本判决生效之日起二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行逾期利息，逾期利息计算方法为：以贷款本金269438.77元为基数，从2020年11月23日起按年利率12.48%计算至偿清之日止；以432564.83元为基数，从2020年11月23日起按年利率7.125%计算至2021年5月16日；以432564.83为基数，从2021年5月17日起按年利率10.6875%计算至偿清之日止。 三、被告张健、刘若凡在上述第一、二项债务范围内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行承担连带保证责任。 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行就被告张健、张玲提供的位于巴中市××路××段××号××号××号门市（健福花园）（权利证书号：巴房他证北鉴字第（2013）1799号、巴市他项（2013）第3575号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行的其他诉讼请求。 若被告未在上述期间内履行给付金钱义务，逾期，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费10820元，由被告樊建军、张健、张玲、刘若凡负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长  杨太吉 人民陪审员  吴小平 人民陪审员  王凤兰 二〇二〇年十二月一日 书 记 员  赵海燕