安徽省淮北市杜集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0602民初1487号 原告：中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行，住所地安徽省淮北市人民北路（人民路与相阳路交叉口）。统一社会信用代码913406008508410686。 负责人：李梅，该行行长。 委托诉讼代理人：周雷，该行员工。 委托诉讼代理人：申智伟，该行员工。 被告：蔡桂生。 被告：中国人寿财产保险股份有限公司淮北市中心支公司，注册地安徽省淮北市相山区人民路**，住所地安徽省淮北市杜集区淮海东路**龙溪瑞园梦园**。统一社会信用代码91340600057002920G。 负责人：任汉卿,该公司经理。 委托诉讼代理人：王茹茹，该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行（以下简称工行淮北牡丹支行）与被告蔡桂生、中国人寿财产保险股份有限公司淮北市中心支公司（以下简称人寿保险公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行淮北牡丹支行委托诉讼代理人周雷，被告人寿保险公司委托诉讼代理人王茹茹到庭参加诉讼，被告蔡桂生经本院公告传票传唤无正当理由未参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行淮北牡丹支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告蔡桂生偿还原告全部本金144167.95元，违约金15375.10元、利息92706.30元，共计252249.35元（暂计算至2020年4月8日），自2020年4月8日滞纳金、利息判至被告蔡桂生上述本息全部给付之日止。逾期不付，原告有权行使抵押权以实现债权；2、被告中国人寿财产保险股份有限公司淮北市中心支公司对上述债务依照消费贷款保证保险条款进行赔付；3、本案诉讼费用及原告实现债权的费用由被告承担。 蔡桂生未作答辩。 人寿保险公司辩称：1、我公司仅在保险限额内承担保险事故发生后投保人未偿还的贷款本金及贷款利息，赔偿后工行应当将其对投保人车辆的抵押权转让给我公司；2、被保险人未向保险人履行相关保险条款约定的义务，请法院依据双方约定核减相应免赔率；3、根据工行淮北牡丹支行举证材料可知投保人的车贷仅需偿还本金及手续费，借款合同为无息合同，我公司不承担因逾期而产生的利息等；4、我公司不承担诉讼费。 经审理查明：一、2016年8月2日，蔡桂生向工行淮北牡丹支行提交工银信用卡申请表，承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。后工行淮北牡丹支行审批通过了蔡桂生的申请并向其核发信用卡； 二、2016年9月8日，工行淮北牡丹支行与蔡桂生签订信用卡汽车专项分期付款／担保合同，双方就蔡桂生向工行淮北牡丹支行透支17万元，对透支款项种类、金额、期限、利率、还款、权利和义务、担保方式、抵押权的实现、保险、责任、合同变更解除和终止、争议解决方式、费用承担等做了详细约定，其中：分期还款共分36期，首期偿还4730元，以后每期偿还4722元，每期的透支款项应从透支次日起于每月的25日前偿还；分期付款申请人应按分期的方式及9%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费15300元；担保方式为抵押（车牌号皖Ｆ×××××；发动机号5Ｚ6254）；抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和所有其他应付费用等；2016年9月8日，蔡桂生办理了车辆抵押登记手续，抵押权人为工行淮北牡丹支行（车牌号皖Ｆ×××××；发动机号5Ｚ6254）； 三、2016年9月9日，蔡桂生向人寿保险公司购买了自用汽车贷款保证保险，保险金额为17万元，保险期间自被保险人发放贷款次日零时起,至《借款合同》约定的清偿全部贷款本息之日次日二十四时止。第一受益人为工行淮北牡丹支行。该保险条款规定，保险事故发生后，保险人对投保人未偿还的贷款本金、贷款利息，按照本保险条款第三十五条的约定进行赔偿，但保险人不负责赔偿投保人不履行《借款合同》约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金以及赔偿金；保险人在保险期间内，被保险人发现可能导致保险合同危险程度显著增加的情况，应在十日内书面通知被保险人。投保人存在危险程度显著增加的情况，特指以下情况：…（二）投保人欠息…；被保险人如不履行本保险条款第二十六条、第二十七条、第二十八条约定义务的，在发生本保险条款第五条约定的保险事故时，保险人在赔偿时实行10%的条件免赔率等； 四、蔡桂生自2017年3月5日开始逾期。截至2020年4月8日，蔡桂生尚欠信用卡本金144167.95元、利息92706.30元、违约金15375.10元； 五、工行淮北牡丹支行自2016年11月12日起通过系统语音、合作催收、人工信函、上门等方式多次向蔡桂生催收欠付款项。2017年2月4日、4月5日、5月3日，工行淮北牡丹银行书面向人寿保险公司核对蔡桂生还款情况等。 本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。蔡桂生向工行淮北牡丹支行申请信用卡，工行淮北牡丹支行核发后，经蔡桂生开卡，双方自此形成借贷关系。蔡桂生使用信用卡而未能遵守合约按时足额归还透支资金，应承担违约责任。截至2020年4月8日，蔡桂生尚欠信用卡本金144167.95元，予以确认。关于工行淮北牡丹支行诉请的利息、违约金，本院认为利息、违约金费用的总和不应过高，否则会导致当事人利益严重失衡，有违民事行为所应遵循的公平原则。故对其逾期之后的利息、违约金费率总和，本院认为以不超年利率24%为宜，自逾期之日起至给付借款之日止，支持工行淮北牡丹支行利息、违约金的诉讼请求。蔡桂生以皖Ｆ×××××车辆提供抵押并办理了抵押权登记，在其不履行债务时，工行淮北牡丹支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，对其请求依法享有抵押物优先受偿权的请求予以支持。 蔡桂生就案涉贷款向人寿保险公司投保了自用汽车消费保证保险，并按合同约定履行了缴纳保费的义务，在保险期间内，蔡桂生未按约向工行淮北牡丹支行履行还本付息的义务，由于工行淮北牡丹支行未按条款约定在蔡桂生违约后十日内及时通知人寿保险公司，应核减10%的免赔率，工行淮北牡丹支行同意人寿保险公司仅对蔡桂生实际所欠本金承担90%的赔付责任，本院予以确认。人寿保险公司承担保证保险责任后，有权向蔡桂生追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、蔡桂生于本判决生效之日起15日内偿还中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行下欠本金144167.95元及利息、违约金（利息、违约金等以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按双方合约约定总计不得超过年利率24%的标准计付）； 二、中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行有权对皖Ｆ×××××号车辆（发动机号5Ｚ6254）行使抵押权，以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿； 三、被告中国人寿财产保险股份有限公司淮北市中心支公司对上述第一项被告蔡桂生应偿还的贷款本金144167.95元在90%范围内向原告中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行承担赔付责任； 四、驳回中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5054元，公告费390元，均由蔡桂生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 审判长  宫恒红 审判员  李清河 审判员  安 静 二〇二〇年十二月九日 书记员  戚欢欢 附1：本院银行账号（汇款时请备注案号）： 户名：淮北市杜集区人民法院 开户行：建行高岳支行 账号：34×××61 2、相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。