广西壮族自治区河池市宜州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1281民初3293号 原告：黄永强，男，1949年1月10日生，壮族，农民，住：河池市宜州区。 原告:覃艳，女，1982年1月7日生，壮族，农民，住：河池市宜州区。 原告：黄某1，男，2006年6月1日生，壮族，学生，住：河池市宜州区。 法定代表人：覃艳。系黄某1母亲。 原告：黄某2，男，2013年1月25日生，壮族，学生，住：河池市宜州区。 法定代表人：覃艳。系黄某2母亲。 特别授权委托代理人：陈昌萍，广西道钦律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限责任公司河池中心支公司，住所地：广西河池市金城江区南新西路**，统一社会信用代码：91451200737613469G. 负责人：廖梅，副经理。 特别授权委托代理人：廖玮玮，公司员工。 -2- 特别授权委托代理人：瞿兆雪，公司员工。 原告黄永强、覃艳、黄某1、黄某2诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河池中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案受理。依法由审判员廖仅就适用简易程序独任审判，于2020年11月24日公开开庭审理了本案，书记员莫培担任法庭记录。原告黄永强、覃艳、黄某1、黄某2的特别授权委托代理人陈昌萍，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河池中心支公司的特别授权委托代理人廖玮玮、瞿兆雪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄永强、覃艳、黄某1、黄某2向本院提出诉讼请求：请求人民法院依法判令被告在安贷宝意外伤害保险限额内支付给原告保险赔偿金270000元及利息（利息计算方式：以270000元为基数，从2020年10月10日起至本案生效判决确定的履行期限届满之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息）。事实与理由：2018年9月28日，黄瑞臣为购进日杂、食杂等商品在中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行贷款270000元，当日，该银行为黄瑞臣办理贷款同时给其为理了安贷宝意外伤害保险，保险单号为ＮＡＮ18ＢＥＬ5622320，保险期限为一年，从2018年9月29日至2019年9月28日，保险金额为“意外伤害身故或残疾的保险金额为270000元”，第一受益人为发放贷款的金融机构，即中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行。2018年10月14日，黄瑞臣驾驶桂Ｍ×××××号小型普通客车沿河池市宜州区中山由西往东行驶，13时40分许行至中山黄莺路口西侧南幅机动车道时，撞上前方停在路口左转弯车道内等待信号灯的由程荣明驾驶桂Ｍ×××××号小型普通客车尾部，造成两车不同程度损坏的交通事故。事故发生后，黄瑞臣经医护人员现场抢救无效于2018年1 -3- 0月14日15时14分死亡。2019年9月28日，原告已经将贷款本金及利息偿还给中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行了，之后，原告向被告申请理赔，被告拒绝理赔，为此，原告诉至法院。 原告为证明其主张，向法院提供的证据有： 1、小额贷款借款合同、个人贷款（手工）借据、还款计划表，证明2018年9月28日，黄瑞臣为购进日杂、食杂商品在中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行贷款27万元，借款期限为1年。 2、个人短期人身保险单，证明2019年9月28日，中国邮政储蓄银行股份有限公司为黄瑞臣办理了贷款的同时给其办理了安贷宝意外伤害保险，其中保险金额约定“意外伤害身故或者残疾的保险金额为270000元”。 3、事故认定书，证明事故发生的事实经过；事故造成黄瑞臣经现场抢救无效死亡的事实。 4、户口本、结婚证、村委证明、儿童保健手册，证明原告主体适格。 5、个人贷款还款单、个人贷款结清证明，证明2019年9月28日覃艳已经将所有贷款本息还清。 6、广西金桂司法鉴定意见书，证明被保险人黄瑞臣因交通事故意外身亡。 7、桂民初、桂民终判决书，证明在与程荣明等人交通事故案件及中国太平洋人寿保险股份有限责任公司河池中心支公司的另一保险合同案中，经判决均认定黄瑞臣因意外死亡。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河池中心支公司答辩，一、原告的亲属黄瑞臣死亡原因不符合保险合同中约定的意外身故，按安贷宝意外伤害保险条款的规定，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客 -4- 观事件直接致使身体受到的伤害，本合同所述的因意外伤害导致的身故，不包括猝死，猝死是批貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定，如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断等，则以上述法律文件、诊断书等为准。现广西金桂司法鉴定中心2018病鉴字第335号《司法鉴定意见书》分析认为：“黄瑞臣所受皮肤擦伤不构成死因，黄瑞臣符合高血压心脏病合并冠状动脉样硬化性心脏病猝死，鉴定意见黄瑞臣符合心源性猝死”，故黄瑞臣死亡原因不符合保险合同中约定的意外身故；二、黄瑞臣因“心源性猝死”属于疾病身故，按《实用内科学》所释猝死是导致人死亡具体、直接的原因，并且导致猝死的原因是疾病所致，不属于保险责任范围；三、原告有责任提供能够证明黄瑞臣遭受意外伤害导致身故的证据，按保险合同的约定，原告应当提供黄瑞臣遭受意外伤害导致身故的证据，现原告没有证据证明黄瑞臣遭受意外伤害导致身故，故应当驳回原告的诉讼请求。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河池中心支公司向法院提供证据。 1、中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款，证明黄瑞存的事故不在本保险范围内，双方签订的合同约定，猝死不属于保险理赔范围。 2、广西金桂司法鉴定中心2018病鉴定第335号《司法鉴定意见书》，证明黄瑞存所受皮肤擦伤不构成死因，其符合心源性猝死。 本院组织当事人进行质证，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河池中心支公司对原告提供证据的1、2、4、5真实性、合法性、关联性均无异议；根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对方当事人提 -5- 交的证据进行质证的权利，当事人对无异议的证据，经法院依法审查合法的，故本院对该证据予以认定。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河池中心支公司对原告提供证据3、6的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，认为黄瑞臣的死因与事故没有因果关系，本院认为，黄瑞臣的死因与交通事故造成的伤害及其自身的心脏病均有关系，故对该组证据的关联性予以认定；被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河池中心支公司对原告提供证据7的合法性有异议，认为该判决书不具有合法性，现被告已向上级法院申请再审，本院认为，该判决书已经发生法律效力，尚未有证据能够证明该判决违法的，应当确认其效力，故对该证据的合法性予以认定。原告对被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河池中心支公司提供证据的1合法性有异议，认为被告没有尽到说明免责条款的义务，本院认为，黄瑞臣已经在投保人声明处，已能证明被告履行了说明义务，故对该证据的合法性予以认定；原告对被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河池中心支公司提供证据的2关联性有异议，认为在鉴定意见书中猝死可以有多种诱因触发的，并不一定是疾病导致黄瑞臣死亡，本院认为，黄瑞臣猝死的原因与交通事故造成的伤害及其自身的心脏病均有关系，故对该证据的关联性不予认定。 经审理本院确认以下法律事实：2018年9月28日，黄瑞臣向中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行借款270000元，用于其购买日杂、食杂商品等经营，当日，该银行为黄瑞臣办理贷款同时给其为理了安贷宝意外伤害保险，保险单号为NAN18BEL5622320，保险期限为一年，即从2018年9月29日至2019年9月28日，保险金额为“意外伤害身故或残疾的保险金额为270000元”，保险合同规定的第一受益人为中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行。中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（ -6- Ｂ款）条款的第7条第2款规定：“意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。本合同所述的因意外伤害导致的身故，不包括猝死，猝死是批貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定，如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断等，则以上述法律文件、诊断书等为准”。2018年10月14日，黄瑞臣驾驶桂Ｍ×××××号小型普通客车沿河池市宜州区中山由西往东行驶，当日13时40分许行至中山黄莺路口西侧南幅机动车道时，撞上前方停在路口左转弯车道内等待信号灯的由程荣明驾驶桂Ｍ×××××号小型普通客车尾部，造成两车不同程度损坏的交通事故。经河池市公安局交通警察支队宜州大队认定，黄瑞臣承担事故的全部责任，程荣明不承担事故责任。事故发生后，黄瑞臣经医护人员现场抢救无效于2018年10月14日15时14分死亡。2018年10月25日，广西金桂司法鉴定中心作出（2018）病鉴定第335号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：黄瑞臣符合心源性猝死。之后，被告以被保险人属猝死为由拒绝支付理赔款，2019年9月28日，原告覃燕将贷款本金及利息偿还给中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行后，原告诉至法院，请求如诉所称。另查明，2018年5月27日，黄瑞臣与被告签有另一份《保险合同》，其向被告投保险促为“安行宝两全保险（2.0增强版）、祥宁幸福保意外伤害保障计划”的保险，此事故发生后，被告以同样的理由拒赔，原告覃燕诉至法院，生效判决认定的事实为：“黄瑞臣系因追尾他人车辆发生交通事故后经抢救无效而死亡，不能排除其是在受到交通事故这一外源性刺激作用下引发高血压性心脏病合并冠心病病变而死亡，即不能排除交通事故这一意外伤害是导致其死亡的直接原因，其死亡应属于保险责任范围”。 -7- 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，本案的意外伤害保险合同是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，对当事人具有法律约束力。被保险人已经按约履行了支付保险费的义务，现发生了意外伤害的保险事故即发生交通事故导致被保险人死亡的事故，被告应当支付保险赔偿金270000元的义务，原告的该项请求，本院予以支持。被告辩解被保险人黄瑞臣因心源性猝死是属于疾病身故，不属于保险责任范围，本院认为，保障条款7.2条释义;猝死是批貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍等发生的非暴力性突然死亡，据此，猝死指的是因疾病身故或者是非暴力性死亡的情形，本案被保障人的死亡是具有外源性刺激即具有暴力性的或者意外伤害行为引起的，虽然《司法鉴定意见》认定，被保障人因意外伤害造成损伤轻微，不构成死因，但不能排除因意外伤害引发心脏病合并冠心病病变而死亡的事实，也就是，不能排除被保险人的死亡结果是由两个原因力导致的，即不能排除交通事故这一意外伤害是导致被保险人死亡的原因之一。另外，已有发生法律效力的判决对同一事实作出了认定，该证据可以直接作为定案依据，故被告辩解理由不成立，本院不予支持。关于原告请求从起诉之日即2020年10月10日起支付利息的问题，依法律规定，没有履行期限的金钱债务，从权利人主张之日起，可以要求债务人支付利息，原告于2020年10月10日向法院提起诉讼，视为原告主张权利之日，故原告的该项请求符合法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： -8- 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河池中心支公司支付保险赔偿金270000元及利息（利息以270000元为基数，从2020年10月10日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至本案生效判决确定的履行期限届满之日止）给原告黄永强、覃艳、黄某1、黄某2。 案件受理费5350元，减半收取2675元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司河池中心支公司负担。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十五日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。并在上诉期限届满后七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额，向河池市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院，开户行：农行河池分行城东分理处，帐号：20×××98），逾期不交也不提出缓交申请，则按自动撤回上诉处理。 审判员  廖仅就 二〇二〇年十二月十日 -9- 法官助理韦兰情 书记员韦兰情