江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初7963号 原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。 负责人：陈磊，该分行行长。 委托代理人：邓欢，女，系该分行员工。 委托代理人：江洋，男，系该分行员工。 被告：胡敏，女，1966年3月19日出生，彝族，住江西省南昌市西湖区。 原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告胡敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人江洋、被告胡敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告签订的编号为791084022809及编号为791084022810《个人授信协议》及其项下的《个人贷款借款合同》提前到期，判令被告向原告归还借款本金1368152.76元及支付利息45506.89元（含罚息、复息，暂计算至2020年7月27日，此后利息按照约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的相关费用；判令被告向原告归还借款本金1447614.69元及支付利息55345.42元（含罚息、复息，暂计算至2020年7月27日，此后利息按照约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的相关费用，上述两笔借款合计诉讼请求金额为2916619.76元。2、判决对抵押物江西省南昌市红谷滩新区、江西省南昌市红谷滩新区的房产依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金及相应利息、罚息、复息及实现债权的费用范围内优先受偿。3、有关本案的诉讼费、保全费由被告承担。 事实和理由：2013年3月2日，原告与被告胡敏签订编号为791084022810的《个人授信协议》，约定原告向被告提供人民币155万元可循环授信额度；授信期间为120个月，从2013年4月3日至2023年4月3日。2013年3月2日，原告与被告胡敏签订编号为791084022810的《个人授信最高额抵押合同》，约定被告胡敏名下的位于江西省南昌市红谷滩新区的房产就银行授信产生的债务行最高额抵押担保。担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对上述房产已办理抵押登记。2018年8月30日，原告与被告胡敏签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供人民币金额为110000元贷款。2018年8月31日，原告向被告如约发放了贷款，到期日为2023年3月31日，年利率7.03%。2019年3月7日，原告与被告胡敏签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供人民币金额为1289000元贷款。2019年3月8日，原告向被告如约发放了贷款，到期日为2023年3月8日，年利率6.6975%。 2013年4月2日，原告与被告签订编号为791084022809的《个人授信协议》，约定原告向被告提供人民币155万元可循环授信额度；授信期间为120个月，从2013年4月7日至2023年4月7日。2013年4月2日，原告与被告胡敏签订编号为791084022809的《个人授信最高额抵押合同》，约定被告胡敏名下的位于江西省南昌市红谷滩新区的房产就银行授信产生的债务行最高额抵押担保。担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对上述房产已办理抵押登记。2018年8月16日，原告与被告胡敏签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供人民币金额为110000元贷款。2018年8月17日，原告向被告如约发放了贷款，到期日为2023年3月17日，年利率7.03%。2019年3月7日，原告与被告胡敏签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供人民币金额为1367000元贷款。2019年3月8日，原告向被告如约发放了贷款，到期日为2023年3月8日，年利率6.6975%。 被告从2020年3月起未能如期归还本息，截至2020年7月27日，被告尚欠原告本金2815767.45元，利息100852.31元（含罚息、复息），合计2916619.76元，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日为止。 被告胡敏辩称，借款属实，是有几个月没有还款，现在想和原告调解，多给一点时间。其也起诉了欠钱的人，其在原告处已经贷款了十多年，一直是优质客户，罚息上浮50%特别高，希望减免。抵押房产已经出租了，也不知道能不能拍卖。 本院经审理查明，2013年4月2日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告胡敏（授信申请人）签订编号为791084022810的《个人授信协议》，约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为人民币壹佰伍拾伍万元整的授信额度，为可循环授信额度。2、授信期为120个月，即自2013年4月3日至2023年4月3日。3、循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。4、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。 为确保上述《个人授信协议》的履行，2013年4月2日，原告招商银行南昌分行（抵押权人）与被告胡敏（抵押人）签订编号为791084022810的《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、抵押物为被告胡敏名下位于江西省南昌市红谷滩新区的房产。2、抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。3、抵押方式为最高额抵押。2013年4月2日，被告胡敏以其名下位于江西省南昌市红谷滩新区的房产向原告招商银行南昌分行办理了最高额抵押登记，载明债权数额为155万元。 2018年8月30日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告胡敏（借款人）签订编号为8180824000101的《个人贷款借款合同》，约定：1、此项贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧。2、贷款金额为人民币壹拾壹万元，具体贷款金额以借款借据为准。3、贷款期限为55个月，即从2018年8月30日起到2023年3月30日止，具体贷款期限以借款借据为准。4、利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮48%，当年执行利率为年利率7.03%，实际执行利率以借款借据为准。5、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。6、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。7、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2018年8月31日，原告向被告发放贷款110000元，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限自2018年8月31日起至2023年3月31日止，执行年利率7.03%。借款人胡敏签字捺印予以确认。 2019年3月7日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告胡敏（借款人）签订编号为8190305760014的《个人贷款借款合同》，约定：1、此项贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧。2、贷款金额为人民币壹佰贰拾捌万玖仟元，具体贷款金额以借款借据为准。3、贷款期限为48个月，即从2019年3月7日起到2023年3月7日止，具体贷款期限以借款借据为准。4、利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮41%，当年执行利率为年利率6.6975%，实际执行利率以借款借据为准。5、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。6、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。7、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2019年3月8日，原告向被告发放贷款1289000元，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限自2019年3月8日起至2023年3月8日止，执行年利率6.6975%。借款人胡敏签字予以确认。 2013年4月2日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告胡敏（授信申请人）签订编号为791084022809的《个人授信协议》，约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为人民币壹佰伍拾伍万元整的授信额度，为可循环授信额度。2、授信期为120个月，即自2013年4月7日至2023年4月7日。3、循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。4、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。 为确保上述《个人授信协议》的履行，2013年4月2日，原告招商银行南昌分行（抵押权人）与被告胡敏（抵押人）签订编号为791084022809的《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、抵押物为被告胡敏名下位于江西省南昌市红谷滩新区的房产。2、抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。3、抵押方式为最高额抵押。2013年4月2日，被告胡敏以其名下位于江西省南昌市红谷滩新区的房产向原告招商银行南昌分行办理了最高额抵押登记，载明债权数额为155万元。 2018年8月16日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告胡敏（借款人）签订编号为8180807488023的《个人贷款借款合同》，约定：1、此项贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧。2、贷款金额为人民币壹拾壹万元，具体贷款金额以借款借据为准。3、贷款期限为55个月，即从2018年8月16日起到2023年3月16日止，具体贷款期限以借款借据为准。4、利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮48%，当年执行利率为年利率7.03%，实际执行利率以借款借据为准。5、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。6、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。7、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2018年8月17日，原告向被告发放贷款110000元，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限自2018年8月17日起至2023年3月17日止，执行年利率7.03%。借款人胡敏签字捺印予以确认。 2019年3月7日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告胡敏（借款人）签订编号为8190304773007的《个人贷款借款合同》，约定：1、此项贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧。2、贷款金额为人民币壹佰叁拾陆万柒仟元，具体贷款金额以借款借据为准。3、贷款期限为48个月，即从2019年3月7日起到2023年3月7日止，具体贷款期限以借款借据为准。4、利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮41%，当年执行利率为年利率6.6975%，实际执行利率以借款借据为准。5、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。6、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。7、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2019年3月8日，原告向被告发放贷款1367000元，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限自2019年3月8日起至2023年3月8日止，执行年利率6.6975%。借款人胡敏签字予以确认。 借款发放后，被告胡敏未按时还本付息，已构成违约。截至2020年11月11日，四笔借款被告胡敏共欠原告招商银行南昌分行借款本金2815767.45元，利息、罚息、复息159495.7元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因原告代理权限为一般代理，无权进行调解，本院未组织调解。 上述事实，有原、被告当庭陈述，庭审笔录，原告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。根据双方约定，授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。本案中，被告胡敏连续逾期归还借款本息，已构成违约，原告据此要求被告胡敏归还所欠全部借款本金并支付利息、罚息、复息，于法有据、于约相合，本院予以支持。截至2020年11月11日，被告胡敏尚欠原告招商银行南昌分行借款本金2815767.45元，利息、罚息、复息159495.7元，本院予以确认。被告胡敏以其名下位于江西省南昌市红谷滩新区的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决如下： 一、被告胡敏于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金2815767.45元及利息、罚息、复息（截至2020年11月11日为159495.7元，自2020年11月12日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定计付）。 二、如被告胡敏不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告胡敏名下位于江西省南昌市红谷滩新区的房产，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费已减半收取15066元，由被告胡敏负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陈 敏 二〇二〇年十二月二日 书记员 马榕晨