湖北省武汉市蔡甸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0114民初696号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市蔡甸区支行，住所地武汉市蔡甸区城南明珠******商铺。负责人：鲁昱，该支行行长。委托诉讼代理人：章敏，湖北平渊律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙贤富，湖北平渊律师事务所律师。被告：肖志明，男，1982年12月24日出生，汉族，住武汉市蔡甸区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市蔡甸区支行（以下简称邮政银行蔡甸支行）与被告肖志明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用普通程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮政银行蔡甸支行的委托诉讼代理人章敏到庭参加诉讼，被告肖志明经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行蔡甸支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告肖志明立即向原告偿还截止2020年4月16日的借款本金122522.33元以及利息12592.96元，共计135115.29元；2、请求判令被告肖志明向原告支付2020年4月17日至借款本息清偿之日止的利息；3、请求确认原告就被告肖志明提供的抵押担保物即武汉市蔡甸区九坤·翰林苑2栋2单元23层3号房屋享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年12月，被告肖志明以购买位于武汉市蔡甸区九坤·翰林苑2栋2单元23层3号房屋为由向原告申请借款20万元。2016年1月7日，原告与被告肖志明、案外人武汉九坤置业投资有限公司签订了《个人购房借款及担保合同》，约定原告根据被告肖志明的申请向其发放20万元的贷款用于购买上述房屋，借款期限为120个月，自2016年1月7日至2026年1月7日；被告肖志明向原告提供抵押担保，担保物为其购买的上述房屋；武汉九坤置业投资有限公司自愿为该笔借款向原告提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告于2016年1月7日依约履行了全部合同义务。被告肖志明在2019年7月8日后累计逾期六次，未按合同约定按时足额偿还贷款本息。原告多次向其催收，截止2020年4月16日被告余欠原告贷款本金122522.33元以及利息12592.96元。被告的行为已构成严重违约，原告有权解除借款合同，因此被告应承担全部的违约责任，向原告偿还借款合同下全部本金并支付利息、罚息、复利，并承担原告实现债权的费用；且原告作为抵押权人，对涉案房屋享有优先受偿权。2020年12月14日，原告陈述被告在2020年6月22日偿还了部分借款，截止2020年12月9日拖欠借款20855.86元，期内所剩余正常借款本金为101666.47元，拖欠利息及罚息为6913.08元。被告肖志明未作答辩亦未提交证据。原告邮政银行蔡甸支行围绕其诉讼请求提交了《武汉市商品房买卖合同》、《个人购房借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据》、个人贷款还款流水清单、表单截屏、武汉市不动产抵押信息单、不动产登记证明。本院认为原告提交的证据真实、合法，能够相互印证、与本案具有关联性，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2015年12月3日，被告肖志明与武汉九坤置业投资有限公司签订《武汉市商品房买卖合同》，约定肖志明购买武汉九坤置业投资有限公司开发的位于武汉市蔡甸区蔡甸街汉乐村、成功村九坤·翰林苑2栋2单元23层3号房屋，购房总价款为370376元，肖志明一次性支付首付款170376元，余款办理贷款。2016年1月7日，被告肖志明与武汉九坤置业投资有限公司、原告邮政银行蔡甸支行签订《个人购房借款及担保合同》，约定肖志明因购买涉案房屋[不动产权证书号为：鄂（2017）武汉市蔡甸不动产权第0021706号]向原告借款20万元，借款期限为120个月，从2016年1月7日至2026年1月7日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；还款方式为等额本金还款法，还款期为每月8号；合同罚息条款约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成借款人违约，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提起清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用并有权处分抵押物，实现抵押权以及解除本合同；被告肖志明以涉案房屋提供抵押担保，担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损坏赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；合同还约定保证人武汉九坤置业投资有限公司承担阶段性连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕之日止。2016年1月8日，原告依约向被告的指定账户发放贷款20万元，被告肖志明在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的借款人处签名，借据载明借款期限为120个月，从2016年1月8日至2026年1月8日，年利率为4.9%。2017年8月22日，原、被告办理了案涉房屋的抵押登记[不动产证号为：鄂（2017）武汉市蔡甸不动产证明第0025927号]，抵押权人为原告，被担保的主债权金额为20万元，抵押方式为一般抵押。2019年4月8日，被告未按期还款，该期贷款于2019年4月22日偿还；2019年6月8日，被告未按期还款，该期贷款于2019年6月10日偿还；2019年7月8日又产生拖欠，至2019年12月21日还清该期借款；至2020年6月22日期间，被告未再还款；2020年6月22日，被告还款1万元；截至2020年12月9日，被告拖欠借款20855.86元，期内所剩余正常借款本金为101666.47元，拖欠利息及罚息为6913.08元。本院认为，原告邮政银行蔡甸支行与被告肖志明、武汉九坤置业投资有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告肖志明已连续三个月且累计六次未按时足额偿还贷款本息，根据《个人购房借款及担保合同》的约定，原告有权解除合同，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，双方之间的《个人购房借款及担保合同》于本判决生效之日解除。根据《个人购房借款及担保合同》，被告应偿还下欠全部借款以及相应利息、罚息，故被告应向原告返还截止2020年12月9日借款122522.33元，支付截止2020年12月9日利息及罚息6913.08元，以及2020年12月10日至清偿全部借款之日的利息、罚息。对原告超出部分的诉讼请求不予支持。原告依法享有案涉房屋的担保物权。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”的规定，故原告就其对被告享有的债权对抵押物享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖志明于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市蔡甸区支行返还截止至2020年12月9日借款122522.33元并支付截止至2020年12月9日利息、罚息6913.08元；二、被告肖志明于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市蔡甸区支行支付2020年12月10日至借款本息清偿之日止的利息；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市蔡甸区支行以享有的本判决第一、二项债权对位于武汉市蔡甸区蔡甸街汉乐村、成功村九坤·翰林苑2栋2单元23层3号房屋享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市蔡甸区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3002元，保全费1420元，公告费560元，共计4982元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市蔡甸区支行负担209元，被告肖志明负担4773元（原告已垫付，执行时被告一并向原告支付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  余靖二〇二〇年十二月七日法官助理王力书记员李梦霓