四川省成都市青白江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0113民初3251号 原告：浙江民泰商业银行股份有限公司成都青白江支行，住所地四川省成都市青白江区大弯新河路**。 负责人：李杨林，行长。 委托诉讼代理人：冯靖峰，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：许露，女，该公司员工。 被告：胡奎，男，1985年9月18日出生，汉族，住成都市青白江区。 被告：李霞，女，1987年4月2日出生，汉族，住四川省简阳市。 委托诉讼代理人：胡奎，系李霞之夫。 被告：唐军，男，1970年12月1日出生，汉族，住成都市青白江区。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都青白江支行（以下简称民泰银行）与被告胡奎、李霞、唐军信用卡纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月24日、12月3日公开开庭进行了审理。原告民泰银行的委托诉讼代理人冯靖峰、许露到庭参加诉讼，被告胡奎、唐军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民泰银行向本院提出诉讼请求：1.胡奎、李霞立即向民泰银行偿还截止至2020年10月30日欠原告的借款本金、利息、罚息及手续费暂计338322.55元，以及按领用合约约定方式计算至实际付清之日止的利息、罚息等；2.胡奎、李霞承担本案诉讼费用及民泰银行实现实现债权的费用；3.担保人唐军对第1、2项诉讼请求承担连带清偿责任。审理中，民泰银行对第一项诉讼请求进行补充说明：截至2020年10月12日，利息为6091.71元、手续费为42149.47元、本金为290081.37元；从2020年10月13日起的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算至付清之日止。事实和理由：2016年5月17日胡奎向原告提出申请额度为30万元的商惠通卡并签订领用合约。同日，李霞向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺为胡奎在原告处办理的商惠通卡承担共同还款责任。2016年5月18日，唐军与原告签订了保证合同，对胡奎在原告处办理的商惠通卡所形成的全部债务承担连带保证责任。2019年12月18日，胡奎、李霞与原告签订了定向分期业务条款及细则、分期还款协议。同日，唐军与原告签订了《担保承诺书》，同意继续为该卡及其账户提供不可撤销连带保证责任。现胡奎使用该卡消费，但并未按期偿还透支本金与利息等费用，李霞亦未向原告履行共同还款义务，唐军作为担保人亦未依约承担连带担保责任。经多次催收，被告至今仍未清偿透支本息，原告为为维护合法权益，故提起诉讼。 胡奎、李霞辩称，成都市力美商贸有限公司（以下简称力美公司）的法定代表人曾艳是其亲戚。胡奎、李霞为力美公司在民泰银行的贷款履行担保手续时，案涉信用卡的办理资料夹杂在里面，胡奎、李霞在签担保资料的时候对办理此卡并不知情。胡奎虽在信用卡业务凭证领用登记簿中签字，但并未实际领取该信用卡，亦从未进行任何转账、消费，民泰银行提供的5张业务回单的客户签名处不是本人字迹。 唐军辩称，胡奎是在为力美公司做担保时在不知情的情况下办理此卡，且胡奎没有收到此卡，故唐军的担保是无效的。 双方当事人围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、信用卡业务凭证领用登记簿、身份证联网核查结果、浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同、浙江民泰商业银行定向分期业务申请表、分期还款协议、定向分期业务条款及细则、担保承诺书等证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年5月17日，胡奎向民泰银行提交浙江民泰商业银行商惠通卡申请表申领信用卡，签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约对于商惠通信用卡的申请和批准、收费和计息、使用、对账、还款等进行明确的约定规定：其中，使用商惠通信用卡取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；商惠通卡透支利率分为六个档次，最高日利率万分之五，每个账单日，根据商惠通卡账户溢缴款积数除以30（天）与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次，若适用的透支日利率小于万分之五的，在确认账户下一期透支利率前，根据使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；在最后还款日前不能全额归还最低还款额，账务逾期的，除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分的百分之二计收罚息；商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款，在最后还款日前将不低于账单中列明的最低还款额款项偿还。每期最低还款额为100%的利息费用+100%的上期最低还款额未偿还部分+100%分期付款每月应分摊金额+30%现金透支。胡奎在申请表中申请人处签字按印。 当日，李霞向民泰银行出具《共同还款责任确认书》，承诺自愿为胡奎在民泰银行处办理的商惠通卡承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。 2016年5月18日，唐军与民泰银行签订保证合同，唐军作为保证人，为胡奎领取的商惠通信用卡在300000元的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师费等各项费用）等全部债务承担连带责任保证；保证期间为“自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年”。 2016年6月6日，胡奎在信用卡业务凭证领用登记簿上签字，该信用卡通过民泰银行身份证联网核查程序激活。 因透支该信用卡后逾期未还，2019年12月18日，胡奎与民泰银行签订《浙江民泰银行定向分期业务申请表》、《分期还款协议》、《定向分期业务条款及细则》，承诺分24期，逐期等额扣收手续费，每期手续费率0.6%，还清欠民泰银行的295040.07元欠款。若未能按协议内容还款，则此协议提前终止，全部欠款按照商惠通卡相关领用合约收费标准收取违约金、利息等费用。若未能按期缴付未付金额或信用卡账户中的其他结欠款项，未付分期余额则全部为到期应付，应立即向民泰银行支付一切信用卡之欠款，包括未偿分期余额和未偿付分期手续费，且前期已经扣收的分期手续费不予退还。 同日，唐军签订《担保承诺书》，承诺书表明：截至2019年12月18日，该卡欠款303360.05元，本人已完全知悉分期还款协议内容，同意继续为胡奎所持商惠通卡及其账户提供不可撤销的连带责任保证，保证期间为最后一笔债务履行期限届满之日起两年；若提前到期的，则保证期间为债务提前到期之日起两年。若胡奎未履行分期还款协议中的任何一项还款义务，唐军承诺仍承担并履行全部不可撤销的连带保证责任，保证范围是持卡人所欠上述全部费用及持卡人未按期付清上述欠款承担的违约责任。 该信用卡于2019年12月30日进行最后一次还款后再未还款。2020年2月29日，民泰银行提前终止协议，胡奎所有未还分期金额视为全部到期。截至2020年10月12日，欠款本金290081.37元、利息6091.71元、手续费42149.47元。 本院认为，胡奎向民泰银行申领商惠通信用卡，并承诺遵守领用合约的各项规则，民泰银行依约为胡奎办理了商惠通信用卡并提供相应服务，但胡奎持卡透支后未按照约定还款，构成违约，应承担相应的违约责任。对于胡奎辩称本人并未实际领取并使用该信用卡，但信用卡申请表、保证合同上均有胡奎本人签名。透支逾期后，在分期业务申请表、分期还款协议中胡奎再次签名，故胡奎申领并使用该信用卡的事实予以确认。李霞自愿对胡奎申领的上述商惠通信用卡登记的债务向民泰银行承担共同还款责任，系共同债务人，故对民泰银行要求胡奎、李霞共同偿还透支本金、支付利息和手续费的诉请，本院予以支持。作为连带责任保证人的唐军与民泰银行签订的保证合同，因胡奎最后一次还款是2019年12月30日，而设立的保证期间为两年，故民泰银行要求唐军承担承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告胡奎、李霞于本判决生效之日起十日内向浙江民泰商业银行股份有限公司成都青白江支行支付欠款本金290081.37元、手续费42149.47元，截止2020年10月12日的利息6091.71元，2020年10月13日之后的利息以未还本金290081.37元为基数，按日息万分之五计算至本金清偿之日止； 二、被告唐军对被告胡奎、李霞的上述给付义务承担连带清偿责任。被告唐军承担保证责任后，有权向被告胡奎、李霞追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3187元，由胡奎、李霞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  付 军 二〇二〇年十二月九日 法官助理  曹苗蕊 书 记 员  周 静