广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1923号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地广东省海丰县*************，统一社会信用代码：914************443。法定代表人：郑余鸿，该公司董事长。委托诉讼代理人：彭映辉，该公司工作人员。被告：周灶，男，汉族，1982年5月8日出生，户籍地广东省海丰县***，现住海丰县*************，身份证号码：44152*************。被告：汤文芳，女，汉族，1982年10月2日出生，户籍地广东省海丰县*********，现住海丰县*************，身份证号码：441************503。被告：张幼妹，女，汉族，1950年10月17日出生，户籍地广东省海丰县***，现住海丰县*************，身份证号码：442************828。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称海丰农商行）诉被告周灶、汤文芳、张幼妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月5日受理后，依法适用简易程序，于2020年11月24日公开开庭审理，原告委托诉讼代理人彭映辉、被告周灶到庭参加诉讼，被告汤文芳、张幼妹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海丰农商行向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告周灶立即偿还原告贷款本金205192.23元及暂计至2020年9月8日止的本金罚息50890.7元（按合同期内约定年利率9.075%，逾期约定年利率上浮50%计算），复利6318.95元（按合同约定利率水平上浮50%）；2、判令被告汤文芳、张幼妹对被告周灶的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3、若以上被告未能履行清偿上述债务，请求依法拍卖、变卖被告张幼妹名下坐落于海丰县************（国有土地使用证号：海府国用2013第**）的土地使用权连同地上建筑物、附着物，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；4、判令以上被告承担实现本案债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、委托代理人费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实与理由：被告周灶因种养殖需要向原告下设分支机构可塘信用社申请贷款,原告经审查后于2015年6月22日与被告周灶签订《个人借款合同》，合同部分条款约定如下：1、原告提供借款人民币29万元给被告周灶，合同期内贷款年利率为9.075%，合同借款期限为从2015年8月6日至2017年6月22日止，按被告周灶申请协议还款方式分四期偿还：2015年12月21日还0.5万元，2016年6月21日还0.5万元，2016年12月21日还1万元，于2017年到期日还27万元；2、逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；3、应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；4、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告周灶负担。被告汤文芳与被告周灶系夫妻关系，在《个人借款合同》作为被告周灶配偶作了签名确认，同时承诺自愿作为被告周灶的连带还款责任保证人签订了《连带还款责任保证书》。被告张幼妹与被告周灶系母子关系，同意以其名下坐落于海丰县************（国有土地使用证号：海府国用2：海府国用2013第**连同地上建筑物、附着物作为被告周灶上述借款的抵押担保，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括本金利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等），并签订了《连带还款责任保证书》《抵押担保声明书》《抵押担保合同》，承诺自愿作为被告周灶的连带还款责任保证人，若借款人违反合同约定，没有归还借款本息，愿意将担保物由原告变卖或拍卖，直至该笔借款本息结清为止。签订上述合同后，原告如期向被告周灶发放了贷款，同时就上述土地到相关国土部门办理了抵押登记手续，贷款期限届满，被告周灶并未按期归还借款本金及利息。另《个人借款合同》内约定，甲方如不能按期还款，在符合乙方规定的条件下，可以向乙方申请借款展期，经乙方同意，方可展期。2017年6月12日，被告周灶以资金周转困难为由申请借款展期，经原告同意后重新签订了《借款展期协议》，协议部分条款约定如下：1、原告同意未偿还金额29万元展期1年，至2018年5月30日止。2、展期借款利率在中国人民银行公布的1-3年贷款基准利率基础上上浮65%，确定年利率为7.8375%。上列被告均在《借款展期协议》作了签名确认。被告周灶、张幼妹签订了《延期还款协议书》，被告张幼妹签订了《声明书》同意继续以上述土地使用权作为贷款展期抵押物。然而截止至2020年9月8日，被告周灶只还款17笔共84807.77元，尚欠贷款本金205192.23元、本金罚息50890.7元、复利6318.95元，原告多次向其催讨，被告周灶均以各种理由拖欠不还。原告认为，原告与以上被告自愿签订的合同、声明书、保证书等均是真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，现借款到期被告周灶未按期归还原告借款本金及利息，原告有权要求被告周灶偿还。被告汤文芳、张幼妹作为上述借款连带还款责任保证人，依法应承担连带还款清偿责任。综上所述，原告诉讼请求有充分的事实和法律依据，为维护原告的合法权益，现特向贵院提起诉讼，望判如所请。原告为证明自己的主张，向本院提交如下证据：证据一、原告营业执照，拟证明原告是合法的民事主体；证据二、被告身份证、结婚证，拟证明二被告系合法夫妻关系；证据三、个人借款合同、分期还款计划书，拟证明借贷的事实；证据四、连带还款责任保证书，拟证明被告汤文芳作为被告周灶的配偶自愿承诺为该借款承担连带还款责任保证；证据五、抵押担保合同、抵押担保声明书、连带还款责任保证书，拟证明被告张幼妹同意以其名下土地使用权作为抵押品担保；证据六、国有土地使用权证、他项权利证，拟证明抵押物作为借款担保设定抵押登记；证据七、借款借据、交易记录，拟证明原告依约向被告周灶发放贷款29万元的事实；证据八、延期还款协议书、借款展期协议，拟证明三被告借款及抵押担保的事实；证据九、声明书，拟证明被告张幼妹为借款展期提供抵押担保的事实；证据十、收回贷款本金明细表，拟证明被告偿还部分贷款的事实；证据十一、逾期贷款催收通知书，拟证明原告已向被告催收贷款；证据十二、账目清单，拟证明截至2020年9月8日，被告周灶尚欠原告借款本金、利息、罚息等信息；被告周灶辩称，目前经济困难无法还款，希望能减免利息延期分批还款；对欠款及抵押担保等事实和原告提交的证据无异议。被告汤文芳、张幼妹没有到庭及提交证据和书面答辩意见。经过庭审举证，结合双方当事人当庭陈述，本院对原告所举的十二组证据的真实性、合法性与本案的关联性予以认定。根据以上认定的证据，查明的事实是：2015年6月22日，被告周灶与原告海丰农商行签订《个人借款合同》，合同约定，借款本金为290000元，借款期限为22个月，即自2015年8月6日至2017年6月22日,贷款年利率为9.075%。还款方式为协议还款分四期付还。合同中对于罚息利率的相关规定是：逾期贷款(甲方未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。合同中还约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担。被告汤文芳作为借款人配偶在合同落款处与被告周灶一起签名捺印。被告张幼妹与原告签订《抵押担保合同》，提供土地使用权证作为案涉贷款抵押物，并在海丰县国土资源局办理了抵押登记，登记号：海他项2015第097号。抵押物坐落于海丰县************（国有土地使用证号：海府国用2013第00：海府国用2013第**㎡。被告张幼妹向原告出具《抵押担保声明书》承诺为该借款提供抵押担保，并与被告汤文芳一起向原告出具《连带还款责任保证书》，承诺自愿作为被告周灶的连带还款责任保证人，直至借款本息结清为止。2015年8月6日，原告向被告周灶发放贷款人民币290000元。借款到期后，被告周灶未能按期还清贷款。2017年6月12日，原、被告双方签订编号为10020159*****5120的《借款展期协议》，约定涉案贷款展期至2018年5月30日，确定年利率为7.8375%，三被告在合同落款处签名捺印。截止2020年9月8日，被告尚欠原告借款本金205192.23元、本金罚息50890.7元、复利6318.95元。本案自原告起诉之日至庭审时止，被告周灶陆续付还原告借款本金20057.4元。另查明，海丰县**信用合作联社于2019年9月30日变更为广东海丰农村商业银行股份有限公司。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，合法的借贷关系受法律保护，原告海丰农商行与被告周灶签订的借款合同，双方意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定、合法有效，对双方当事人均有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，合同生效后，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，应当遵循诚实信用的原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案原告按合同的约定如期发放贷款，被告周灶在借款合同期限届满后，未能还清贷款，违反了合同的约定，被告构成合同违约。原告请求被告还款付息应予支持。但原告主张被告偿还本金与罚息之余还主张了利息罚息的罚息，即为复利，属于重复计息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息及合同期内的应付利息，不包括逾期利息。本案借款合同中“在本合同应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定的复利的计算基数不属于合同到期应付基数，不符合规定，不予支持。根据合同中“甲方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定，截至2020年9月8日止，被告周灶应按约定归还本金205192.23元、本金罚息50890.7元，2020年9月9日之后被告向原告还款的20057.4元应在欠款本金中予以扣除，剩余欠款按合同约定的利息和罚息利率计算至贷款实际清偿之日止。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行债务，债权人有权就抵押担保财产优先受偿。被告张幼妹以其名下的土地使用权为涉案借款提供抵押担保，且该抵押物已办理了抵押登记，故原告对涉案抵押物享有抵押权，因此，原告有权对被告提供的土地使用权拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，本案的被告张幼妹向原告出具《抵押担保声明书》，签订了《抵押担保合同》，书面承诺愿意承担抵押和连带还款保证责任，愿意作为案涉贷款的还款保证人，应对本案债务及在物的担保以外的债务承担连带清偿责任。被告汤文芳、张幼妹向原告出具《连带还款责任保证书》，书面承诺愿意为案涉贷款承担连带还款保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用……保证人应对全部债务承担责任”的规定，应对本案债务承担连带清偿责任。对于本案的诉讼费用，双方在借款合同中约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担，本案诉讼是因为被告周灶的违约行为引起的，原告为此支出的诉讼费用是实现债权支付的合理必要费用，故原告请求于法有据。对于其中原告主张要求被告支付律师费等费用，未向本院提供相关证据，不予支持。被告汤文芳、张幼妹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃应诉答辩权利，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》之规定，判决如下：被告周灶应当在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司清偿借款本金185134.83元、本金罚息50890.7元；及自2020年9月9日起至贷款实际清偿之日止以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的逾期利率计算利息和罚息。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司有权对依法折价或拍卖、变卖本案抵押物【坐落于海丰县************（国有土地使用证号：海府国用2013第0010177号：海府国用2013第**被告汤文芳、张幼妹对本案借款承担连带清偿责任。驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2618.02元，原告负担197.83元，三被告共同负担2420.19元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  马海林二〇二〇年十二月四日书记员  张武钦