湖北省宜昌市夷陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0506民初1266号原告：中国建设银行股份有限公司宜昌夷陵支行，统一社会信用代码：91420506882626688C，住所地宜昌市夷陵区夷兴大道**。负责人：覃惠斌，该支行行长。委托诉讼代理人：刘军，湖北新世界律师事务所律师。一般授权。被告：崔廷才，男，1963年10月11日出生，汉族，住宜昌市夷陵区。被告：郝应芬，女，1969年6月26日出生，汉族，住宜昌市夷陵区。原告中国建设银行股份有限公司宜昌夷陵支行（以下简称建行宜昌夷陵支行）与被告崔廷才、郝应芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用普通程序由审判员易仁竹担任审判长，与审判员李怡、陈必华组成合议庭，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告建行宜昌夷陵支行的委托诉讼代理人刘军到庭参加诉讼，被告崔廷才、郝应芬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行宜昌夷陵支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告建行宜昌夷陵支行与被告崔廷才、郝应芬于2012年10月29日签订的《个人住房借款合同》，要求被告崔廷才、郝应芬提前清偿贷款本金147228.45元，利息4433.5元，罚息94.55元，合计151756.5元（截至2020年5月29日）；并从2020年5月30日起至被告贷款本息全部清偿之日止，以拖欠本金为基数按照同期LPR减14.5个基点支付利息，按照同期LPR减14.5个基点后的1.5倍支付罚息；2、判决原告对被告崔廷才、郝应芬位于夷陵区小溪塔街办谭家榜社区居委会的房屋（夷陵区房他证小溪塔字第××号）的处置价款优先受偿；3、判决被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告崔廷才、郝应芬于2012年10月29日签订《个人住房借款合同》，约定由原告向被告崔廷才、郝应芬发放贷款230000元用于购买夷陵区小溪塔街办谭家榜社区居委会的房屋壹套，借款期为180个月，贷款利率为基准利率下调5%，罚息利率为贷款利率上浮50%。上述借款合同第十六条、十七条约定，被告若未按时归还贷款本息和相关费用的，原告有权解除合同宣告贷款立即到期，提前收回本金及利息。原告向被告崔廷才、郝应芬发放贷款后，被告崔廷才、郝应芬未按合同约定按时还款，现已累计拖欠多期未还。为维护原告的合法权益，特诉至法院，判令所请。被告崔廷才、郝应芬未提出答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下:2012年10月29日，原告建行宜昌夷陵支行与被告崔廷才、郝应芬签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：422993800-013-2012001043），约定被告崔廷才、郝应芬向原告借款230000元用于购买夷陵区小溪塔街办谭家榜社区居委会的房屋壹套（不动产权证号：5000051），借款期限为180个月（2012年10月29日至2027年10月29日），贷款利率执行浮动利率，在基准利率水平上下调5％；本合同项下借款逾期的，罚息利率在执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息，每月归还本息金额为1968.63元。该合同签订后，原告建行宜昌夷陵支行于2012年11月2日向被告崔廷才、郝应芬发放了借款。同时，原、被告双方约定该借款合同项下的担保方式为抵押担保，被告崔廷才、郝应芬以其所购买的夷陵区小溪塔街办谭家榜社区居委会的房屋作为抵押物，于2012年10月30日办理了抵押权登记（夷陵区房他证小溪塔字第××号）。合同还约定借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。2019年10月起被告崔廷才、郝应芬未能正常还款，截至2020年5月29日，被告崔廷才、郝应芬欠原告建行宜昌夷陵支行借款本金147228.45元，利息4433.5元，罚息94.55元，合计151756.5元。原告多次催收无果，遂于2020年7月1日诉至本院，判令所请。上述事实，有原告提供的被告身份证明、个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证、对账单、不动产登记证明以及当事人的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，合法的债务受法律保护。原告建行宜昌夷陵支行与被告崔廷才、郝应芬签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，属有效合同。合同签订后，原告建行宜昌夷陵支行依照合同约定履行了出借借款的义务，被告崔廷才、郝应芬应当按照合同的约定履行偿还本金及支付利息的义务。合同履行中，被告崔廷才、郝应芬未按期足额还本付息，已构成违约，故原告建行宜昌夷陵支行要求解除与被告崔廷才、郝应芬于2012年10月29日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，由崔廷才、郝应芬立即清偿借款本息及相关费用的诉讼请求成立，本院予以支持。根据原告建行宜昌夷陵支行提供的证据，截至2020年5月29日，被告崔廷才、郝应芬欠原告建行宜昌夷陵支行借款本金147228.45元，利息4433.5元，罚息94.55元，合计151756.5元。关于后续利息及罚息的计算问题，因2019年8月20起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。根据中国人民银行公告﹝2019﹞第30号第三条“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”规定，本案中应进行利率标准的换算。本案合同约定的贷款利率为基准利率下调5%，2019年公布的最近5年期以上贷款基准利率为年利率4.9%，故贷款执行利率为4.655%，又因2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）为年利率4.8%，故两者的差值为14.5个基点。因此本案的利率标准为按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）减14.5个基点计算。故本案的利息及罚息计算方式应为，以本金147228.45元为基数，从2020年5月30日起至贷款全部清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）减14.5个基点计算利息，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率减14.5个基点后的1.5倍支付罚息。被告崔廷才、郝应芬以其所购买的位于夷陵区小溪塔街办谭家榜社区居委会的房屋作为抵押物为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记，故原告建行宜昌夷陵支行请求对被告崔廷才、郝应芬位于位于夷陵区小溪塔街办谭家榜社区居委会的房屋（夷陵区房他证小溪塔字第××号）的处置价款优先受偿的理由成立，本院予以支持。因被告崔廷才、郝应芬未到庭，不具备调解基础。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司宜昌夷陵支行与被告崔廷才、郝应芬于2012年10月29日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告崔廷才、郝应芬在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司宜昌夷陵支行借款本金147228.45元，利息4433.5元，罚息94.55元，合计151756.5元（截至2020年5月29日），并从2020年5月30日起至贷款全部清偿之日止，以借款本金147228.45元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）减14.5个基点支付利息，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）减14.5个基点后的1.5倍支付罚息。三、原告中国建设银行股份有限公司宜昌夷陵支行对被告崔廷才、郝应芬位于位于夷陵区小溪塔街办谭家榜社区居委会的房屋（夷陵区房他证小溪塔字第××号）享有抵押权，并有权就该房产折价或拍卖、变卖所得款优先受偿。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3336元、公告费600元，由被告崔廷才、郝应芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判长  易仁竹审判员  李 怡审判员  陈必华二〇二〇年十二月三日书记员  李南萱