四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初7379号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，地址：宜宾市南岸长江大道中段，统一社会信用代码：9151150090885070X4。 负责人：马秉雨，总经理。 委托诉讼代理人：肖越，男。 被告：陈健，男，汉族，1981年4月24日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司（以下简称人民财保宜宾市分公司）与被告陈健追偿权纠纷一案，本院于2020年11月30日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保宜宾市分公司的委托诉讼代理人肖越到庭参加了诉讼，被告陈健经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人民财保宜宾市分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付代偿款11826.7元（本金11568.31元、利息188.64元、罚息67.32元、复利2.43元）；2、判决被告支付保费3459.79元（2020年3月25日至2020年7月13日期间）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2017年10月24日，被告与原告及中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行（以下简称：农行翠屏支行）签订〈个人担保借款合同〉，合同编号：51020120170160783，由农行翠屏支行向被告提供日常消费贷款，借款期限36个月，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的银行账户：6228××××8373合同约定分期还本付息，以每壹个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，借款人还款账户为合同约定的账户。同时，合同约定如发生争议诉讼，由贷款人所在地人民法院管辖。原告为保证人，对被告该个人担保借款合同项下本金提供连带责任保证担保。同时，被告在原告处投了个人信用贷款保证保险，保险单号：ＰＢＢＲ20175125000000××××，保单约定，按月交付保费。因被告未按期向农行翠屏支行还本付息，被告违约。2020年7月13日，原告代被告向农行翠屏支行偿还贷款剩余本金、所欠利息、罚息及复利11826.7元。农行翠屏支行同意并接受了原告上述赔款，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。按照被告与原告签订的个人信用贷款保证保险单约定，原告对代偿支付的全部赔偿款项有权向被告追偿，并有权主张被告尚欠保费。为此，原告依法提起诉讼，恳请判决支持诉求。 被告陈健未作答辩。 原告围绕其诉讼请求依法提交了原告营业执照、被告身份证明、《个人担保借款合同》、借款凭证、人民财保宜宾市分公司《个人信用贷款保证保险》保险单、贷款交易明细、代偿债务确认书、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、代扣保费授权委托书、中国农业银行股份有限公司与人民财保宜宾市分公司《个人保证保险贷款合作项目协议》、保费计算说明、借款合同当事人文书送达地址确认书等证据，被告虽未到庭发表质证意见，但原告提交的上述主要证据均提供原件核对，证据具有真实性、关联性和合法性，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月18日，被告陈健向原告人民财保宜宾市分公司投保了保险单号为ＰＢＢＲ20175125000000××××的《个人信用贷款保证保险》，保单载明：贷款金额人民币55000元；保险金额60820.3元；保险费33968.88元；赔偿等待期80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保费943.58元。 2017年10月24日，农行翠屏支行（贷款人）与陈健（借款人／抵押人）、人民财保宜宾市分公司（保证人）签订《个人担保借款合同》，主要约定：保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年；合同第二部分特别条款中约定：借款金额伍万伍仟元整；借款用途日常生活消费；借款期限36月；借款利率为浮动利率，执行利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数上浮百分之肆拾；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户6228××××8373；还款方式为分期还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，还款方式等额本息；该合同第一部分通用条款载明，1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；9.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款等。同时，被告陈健向中国农业银行股份有限公司宜宾南岸支行（以下简称农行南岸支行）出具“代扣保费授权委托书”，主要内容为：本人已于2017年10月24日与银行签订《个人担保借款合同》，为保证借款合同项下贷款归还，本人向人民财保宜宾市分公司投保了保证保险；本人现委托银行在贷款每月还款当日从本人在银行开立的个人账户6228××××8373中将ＰＢＢＲ20175125000000××××号保单项下的保险费943.58元划至中国人民财产保险股份有限公司账户，如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败，贵行可在本人账户余额大于0时自动补充扣划；若本人提起前结清全部款项，本人委托贵行从本人账户中将本人截止至还款日的未缴保费扣划至人民财保宜宾市分公司，未交保费＝已欠保费＋当期应交保费×当期实际承保天数÷30天；如本人未能正常归还贷款本息和保费，保险公司理赔全部款项后，本人不可撤销授权贵行可以继续从本人账户扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。 上述合同签订后，农行翠屏支行于2017年10月24日将贷款55000元发放至陈健账户，借款凭证上载明：借款种类人保消费保捷贷，借款日期2017年10月24日，到期日期2020年10月23日，收款人账号6228××××8373，还款方式等额本息还款，执行利率6.65%，逾期利率9.975%。根据贷款交易明细显示，陈健从2017年11月24日起每月按时还款至2020年2月24日，从2020年3月24日起未再足额归还借款本息，并于2020年6月8日偿还了借款本金1616.38元、利息73.07元、罚息34.04元。在陈健逾期还款80天后，农行翠屏支行要求人民财保宜宾市分公司履行保证责任，清偿全部贷款本息。2020年7月13日，人民财保宜宾市分公司将陈健剩余贷款本金11568.31元、利息188.64元、罚息67.32元、复利2.43元，共计11826.7元支付给农行翠屏支行，履行了代偿义务。随后，农行翠屏支行向陈健发出“代偿债务通知书”，告知陈健的贷款因逾期达80天，现已由人民财保宜宾市分公司在2020年7月13日代为清偿，共偿还贷款本息11826.7元，陈健需向人民财保宜宾市分公司偿还其对银行代偿的款项。同时，农行翠屏支行向人民财保宜宾市分公司发出“代偿债务确认书”、“代偿债务与权益转让确认书”，主要内容为：贵公司承保的陈健与我行签订的《个人担保借款合同》项下未偿还的贷款本息11826.7元已于2020年7月13日收到，上述贷款已结清，本行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决保单项下的全部索赔。 原告代偿后，因被告一直未归还代偿款和未付保费，原告遂诉来本院。 另查明：中国农业银行股份有限公司（甲方）与中国人民财产保险股份有限公司（乙方）就“个人信用贷款保证保险”和“个人保证保险贷款”业务签定《个人保证保险贷款合作项目协议》约定了理赔扣划及代扣追偿:甲方于每月还款日将客户当前应缴保费从其授权账户中扣划至乙方在甲方开立的保费收入账户，且保费优先于同期贷款本息扣划。如果客户账户余额不足导致应缴保费和应还贷款本息未能全额扣划或扣划失败的，甲方应至少每日检索一次账户余额，当客户账户余额大于0元时自动扣划，且保费仍优先于贷款本息扣划，扣划顺序为保费、利息、罚息、本金、复利。乙方应甲方要求履行保险赔偿责任后，就所赔偿的贷款本金、利息和罚息等，依法对客户享有代位追偿权；当已由乙方承保的贷款任何一期逾期80天（含）以上，乙方无条件同意甲方可直接从乙方在甲方开立的理赔账户直接扣划理赔款，赔偿范围包括截止乙方实际赔付日甲方根据借款合同计算的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复利）；在甲方扣划理赔款后，乙方有权要求甲方及时移交理赔的相关资料等权利义务。 本院认为，被告陈健因生活消费需要向农行翠屏支行申请贷款，与农行翠屏支行签订《个人担保借款合同》并向原告人民财保宜宾市分公司投保《个人信用贷款保证保险》，上述合同均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，合同当事人均应遵守。经原告人民财保宜宾市分公司担保后，被告陈健已从农行翠屏支行处获得贷款55000元，农行翠屏支行已履行出借义务，但因陈健未按约还款，导致农行翠屏支行提前收回已发放借款，并提前行使担保权，原告作为保证人在接到代偿通知后，于2020年7月13日为被告陈健（借款人）偿还了未还款本息11826.7元，现原告请求被告归还代偿款11826.7元符合保险合同约定及法律规定，本院予以支持。根据中国农业银行股份有限公司与中国人民财产保险股份有限公司就“个人信用贷款保证保险”和“个人保证保险贷款”业务签定的《个人保证保险贷款合作项目协议》约定的保费优先于同期贷款本息扣划，扣划顺序为保费、利息、罚息、本金、复利。因原告提交的交易明细显示，被告于2020年6月8日尚在支付罚息、利息和本金1616.38元，而该扣款应认定为被告支付截止2020年3月24日的本金及利息，故本院有理由认为截止2020年3月24日的保费被告已经支付给原告，被告尚欠被告从2020年3月25日始至2020年7月13日止的保费。因被告自2020年3月25日起未向原告保费，经计算该段时间保费为3428元（943.58元／月×3个月＋943.58元×19天／30天），对原告超出部分的请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百七十一条、第二百七十四条之规定，判决如下： 一、被告陈健于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司代偿款11826.7元； 二、被告陈健于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司保费3428元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司其他诉讼请求。 如上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费182元，减半收取为91元（此款原告已预交），由被告陈健承担。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  赵 容 二〇二〇年十二月十四日 法官助理  张世华 书 记 员  余沁男