江苏省淮安市淮安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0803民初3896号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行，住所地淮安市淮安区永怀东路**东方希尔顿****、2号楼商业29-1、29-2、29-5号房。 负责人：宋玲红，该支行负责人。 委托诉讼代理人：杨杰，该支行员工。 被告：周杏兰，女，1964年7月15日出生，汉族，住淮安市淮安区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行（以下至本判决主文前简称邮储淮安区支行）与被告周杏兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告邮储淮安区支行的委托诉讼代理人杨杰，被告周杏兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储淮安区支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原、被告之间的借款合同，判令被告周杏兰归还原告贷款本金310462.28元，利息5793.98元，合计本息316256.26元（利息计算至2020年9月9日，以后按照合同约定利率加收30%-50%罚息顺延计算至实际还款日）；2、原告对被告周杏兰抵押的位于淮安市淮安区房（不动产登记证明：淮房他证楼东字第××号）房屋所有权进行房屋拍卖、变卖，对拍卖、变卖述房屋的价款由原告优先受偿；3、诉讼费等费用由被告承担。事实和理由：被告周杏兰于2015年2月4日与我行签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，约定原告向被告周杏兰授信额度金额85万元，授信有效期为2015年2月4日至2025年2月4日。同日被告周杏兰与原告签订了《不动产抵押合同》以位于淮安市淮安区的不动产提供抵押担保。第三方声明人张淮珲、李静愿为周杏兰提供处置抵押房屋后提供依据。被告周杏兰分别于2017年3月22日向我行申请支用额度为人民币13万元的循环额度贷款，借款期限60个月（从2017年3月22日至2022年3月22日），利率6.65%,逾期利率9.975%，还款方式为阶段性等额本息；2019年1月22日向我行申请支用额度为人民币20万元的循环额度贷款，借款期限60个月（从2019年1月22日至2024年1月22日），利率6.65%，逾期利率8.645%，还款方式为等额本息；2019年8月23日向网上支用额度为人民币10万元贷款，借款期限12个月（从2019年8月23日至2020年8月23日），利率6.09%，逾期利率7.917%，还款方式为按周期结息到期还本。借款用途均为服装进货，我行如期全额发放如上贷款。借款产生逾期后原告多次催要两被告要求偿还借款本息，但至今被告仍未偿还。 被告周杏兰辩称，对原告提出的诉讼请求没有异议。 经审理查明本院认定事实如下：2015年2月4日，受信人周杏兰（甲方）与授信人邮储淮安区支行（乙方）签订了《个人最高额综合授信合同》一份，合同主要约定：授信人向受信人提供的最高综合授信限额为人民币捌拾伍万元整。授信限额的有效期为2015年2月4日至2025年2月4日。单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。本合同的担保方式为签订的编号32014221315023061508的《个人最高额抵押合同》。原告与被告周杏兰分别在落款处签名、盖章。 同日，借款人周杏兰（甲方）与贷款人邮储淮安区支行（乙方）签订了编号为32014221215023954488《个人额度借款合同》一份，合同主要约定：乙方向甲方提供的最高额综合授信限额为人民币42万元；额度存续期最长为10年，自2015年2月4日至2025年2月4日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。所有贷款权限于借款人用于进服装，乙方有权确定本合同的贷款利率，合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。额度有效期满，额度自行终止。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。若额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。本合同生效后，甲、乙双方任何一方不得擅自变更或提前解除本合同，除本合同另有约定外、需要变更或解除合同时，应经双方协商一致，以书面形式予以变更或解除。 同日，抵押人周杏兰（甲方）与抵押权人邮储淮安区支行（乙方）签订了编号为32014221315023061508《个人最高额抵押合同》一份，合同主要约定：为确保周杏兰于2015年2月4日签订的编号为32014221215023954488的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币85万元的最高额抵押担保。担保债权确定的期间为2015年2月4日至2025年2月4日。抵押财产为房产，权利人周杏兰，权属证书号淮房权证楼东字第××号，面积96.64平方米，抵押财产的价值85万元 2015年1月16日，张淮珲、李静签订《第三方声明》，如周杏兰不能按时偿还贷款，需要处置抵押房屋时，张淮珲、李静愿意为周杏兰免费提供住所，如需租房，费用由张淮珲、李静承担。 2015年2月5日，原、被告办理了淮房他证楼东字第××号他项权证书，载明：权利人邮储淮安区支行人，义务人周杏兰，坐落淮安市淮安区房屋，他项权利种类抵押权，债权数额85万元。 《个人额度借款合同》签订后，在85万元的授信限额内，被告向原告借款3次，分别为：1、2017年3月22日支用额度为13万元的循环额度贷款，借款期限60个月（从2017年3月22日至2022年3月22日），利率6.65%,逾期利率9.975%，还款方式为阶段性等额本息，后被告偿还部分贷款；2、2019年1月22日支用额度为20万元的循环额度贷款，借款期限60个月（从2019年1月22日至2024年1月22日），利率6.65%，逾期利率8.645%，还款方式为等额本息，后被告偿还部分贷款；3、2019年8月23日向网上支用额度为10万元贷款，借款期限12个月（从2019年8月23日至2020年8月23日），利率6.09%，逾期利率7.917%，还款方式为按周期结息到期还本。以上还款用途均为服装进货。 以上事实,有原告提供的营业执照，负责人身份证明书及负责人身份证，被告的身份证和常住人口登记卡，送达地址确认书，《个人最高额综合授信合同》，《个人额度借款合同》，《个人最高额抵押合同》，《不动产抵押合同》，抵押人申明，贷款抵押人谈话笔录，贷款放款单，贷款借据，借款查询信息表（以上均为复印件）等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，本案中的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《不动产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。原告邮储淮安区支行在合同签订后履行了贷款义务，而被告周杏兰未按合同约定归还借款，已构成违约，原告按合同约定有权解除合同并收回全部贷款。被告周杏兰欠原告邮储淮安区支行借款本息316256.26元，有借款合同、借据、放款单、借款查询信息表等证据证实，事实清楚，本院予以认定，其应当承担给付贷款本息的责任。 被告周杏兰提供抵押的房屋已办理了抵押登记手续，具有法律效力，被告周杏兰未按合同约定履行义务，原告要求对被告周杏兰提供抵押的房屋在拍卖、变卖价款优先受偿，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。 综上，为维护正常的金融秩序不受侵犯，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条之规定，判决如下: 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行与被告周杏兰签订的《个人额度借款合同》； 二、被告周杏兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行借款本金310462.28元，利息5793.98元（利息已计算至2020年9月9日。2020年9月10日之后的利息，以本金57489.66元为基数，按合同约定利率基础上加收50%罚息顺延计算至实际还款之日止；以本金252972.62元为基数，按合同约定利率基础上加收30%罚息顺延计算至实际还款之日止；）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行对被告周杏兰提供抵押的位于淮安市淮安区房屋（他项权证号：淮房他证楼东字第××号）所有权折价或拍卖、变卖所得价款在85万元范围内就上述债务优先受偿。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6124元（原告已预交），减半收取3062元，由被告周杏兰负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：中国银行股份有限公司清江浦支行；账号：62×××21；单位：淮安市中级人民法院）。 审 判 员 梁春林 二〇二〇年十二月七日 法官助理 李 艳 书 记 员 郑小莹 附页--裁判依据的法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。