江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0206民初5354号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，统一社会信用代码91320206691315895P，住所地无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：蒋科萍，江苏云松律师事务所律师。被告：曹静娟，女，1969年4月7日生，汉族，住无锡市锡山区。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）诉被告曹静娟信用卡纠纷一案，本院于2020年9月21日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人蒋科萍到庭参加了诉讼。被告曹静娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告欠款本金56292.75元、利息（截止至2019年12月23日2825.41元，自2019年12月24日起至实际还清之日止，以56292.75元为基数，按日利率万分之五计算）、逾期还款违约金2644.93元、消费手续费2051.35元，合计63814.44元；2、判令被告归还原告欠款本金43379.5元、利息（截止至2019年12月23日2742.24元，自2019年12月24日起至实际还清之日止，以43379.5元为基数，按日利率万分之五计算）、逾期还款违约金2399.73元、消费手续费189.06元、管理类费用3元，合计48713.53元；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2013年12月10日和2015年11月23日，曹静娟向农行惠山支行申请两张信用卡，由曹静娟填写信用卡申请表，并阅读《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行信用卡章程》等内容。农行惠山支行核准后向曹静娟发放信用卡，曹静娟激活后多次使用两张信用卡消费、取现，但未按约归还欠款。经催讨无果，故诉至法院，请求判如所请。被告曹静娟未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年12月10日，曹静娟填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，向农行惠山支行申请办理ＶＩＳＡ尊然白金信用卡。该《申请表》载明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。后农行惠山支行向曹静娟发放卡号为46×××20的信用卡。2015年11月23日，曹静娟再次填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，向农行惠山支行申请办理苏通联名信用卡。该《申请表》载明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。后农行惠山支行向曹静娟发放卡号为62×××12的信用卡。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：最低还款额指发卡银行规定的贷记卡在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计复利并从持卡人帐户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。章程下方由持卡人曹静娟签名并填写本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），金穗贷记卡申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；金穗贷记卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按能偿最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；金穗贷记卡申请人申请并开通授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；金穗贷记卡申请人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日计息；农行惠山支行以日利率万分之五计息，按月计收复利；金穗贷记卡申请人贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，农行惠山支行应按月向金穗贷记卡申请人提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，金穗贷记卡申请人同意农行惠山支行不向其提供对账单；金穗贷记卡申请人应注意查收对账单并及时核对账条，金穗贷记卡申请人在账单日（在寄出贷记卡时的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向农行惠山支行索要；金穗贷记卡申请人对对账单上的交易有异议的，应在账单日后30日内要求农行惠山支行核实，；金穗贷记卡申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。农行惠山支行核发上述两张信用卡后，曹静娟使用信用卡，但未能按约足额还款，截至2019年12月23日，曹静娟使用的46×××20信用卡共结欠本金56292.75元，利息2825.41元，逾期还款违约金2644.93元、消费手续费2051.35元。曹静娟使用的62×××12信用卡共结欠本金43379.5元，利息2742.24元，逾期还款违约金2399.73元、消费手续费189.06元、管理类费用3元。庭审中，农行惠山支行陈述，曹静娟未能按期偿还最低还款额，故应当就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，但不能明确最低还款额的计算方式。曹静娟结欠手续费是按照网站公布的分期手续费进行计算，结欠的管理费用3元约定在领用合约下方收费标准中，可能是年费、挂失或者其他项目产生的费用。以上事实，由《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、账户信息详情、银行卡交易明细单、网页截图及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，曹静娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利。本案所涉《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。曹静娟申领信用卡后使用，未按约还款，已构成违约。现曹静娟的46×××20信用卡共结欠本金56292.75元、利息2825.41元、消费手续费2051.35元，62×××12信用卡共结欠本金43379.5元、利息2742.24元、消费手续费189.06元，事实清楚。故农行惠山支行要求曹静娟偿还透支本金56292.75元、利息2825.41元（暂计至2019年12月23日，以56292.75元为基数，自2019年12月24日起至实际归还之日止，按每日万分之五计算）、消费手续费2051.35元及偿还透支本金43379.5元、利息2742.24元（暂计至2019年12月23日，以43379.5元为基数，自2019年12月24日起至实际归还之日止，按每日万分之五计算）、消费手续费189.06，未超出其权利范围，本院予以支持。关于逾期还款违约金，因农行惠山支行无法明确逾期还款违约金及最低还款额的具体计算方式，故农行惠山支行的该项主张没有相应的依据，本院不予支持。关于管理类费用，因农行惠山支行未明确管理类费用的计算标准，故本院亦不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、曹静娟于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还欠款本金56292.75元、利息2825.41元（暂计算至2019年12月23日，自2019年12月24日起至实际归还之日止，以56292.75元为基数，按日利率万分之五计算）、消费手续费2051.35元；二、曹静娟于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还欠款本金43379.5元、利息2742.24元（暂计算至2019年12月23日，自2019年12月24日起至实际归还之日止，以43379.5元为基数，按日利率万分之五计算）、消费手续费189.06元；三、驳回中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1275元（已减半收取），由农行惠山支行负担57.16元，曹静娟承担1217.84元。该款己由农行惠山支行预交，曹静娟应负担部分于本判决生效后直接支付给农行惠山支行，本院不予退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  张 露二〇二〇年十二月十五日法官助理  沈泽全书 记 员  华丽雅