连云港市赣榆区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0707民初5613号原告：中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行，住所地连云港市赣榆区青口镇黄海路**。统一社会信用代码91320707839273426E。负责人：陈育腾，行长。委托诉讼代理人：刘西林（系原告工作人员），男，1974年8月22日出生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：徐浩翔，男，1986年9月9日出生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：徐达，男，1963年11月21日出生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：江苏汇豪房地产开发有限公司，，住所地江苏盐城市大丰区健康西路**统一社会信用代码913209827899027564。法定代表人：范晓平，总经理。原告中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行（以下简称农行赣榆支行）与被告徐浩翔、徐达、江苏汇豪房地产开发有限公司（以下简称汇豪公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行赣榆支行的委托诉讼代理人刘西林到庭参加了诉讼。被告徐浩翔、徐达、汇豪公司法定代表人经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行赣榆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告贷款本金85988.84元及所产生的利息（截止到2020年7月8日欠利息599.05元）（利息计算至贷款本息结清之日）；2.被告徐浩翔、徐达立即归还欠原告个人自助小额消费贷款33010.48元及及所产生的利息（利率按照合同约定计算至贷款本息结清之日）；3.请求依法拍卖、变卖抵押房产偿还贷款本息；4.被告承担诉讼费用及由此产生的一切费用。事实和理由：被告徐浩翔于2010年9月13日与汇豪公司签订商品房买卖合同，购买其开发的汇豪鑫城第N1幢2单元401号房产。同日，被告徐浩翔在原告农行赣榆支行申请办理一手房贷款190000元，其父亲徐达签署共同还款责任确认书。经审批，原告于2011年1月4日向被告发放贷款190000元，到期时间为2025年10月3日，由被告徐浩翔在借款凭证借款人处、个人购房担保借款合同借款人处、房地产抵押合同抵押人处签字，2010年11月25日，该抵押房产在赣榆区房管处办理了抵押预登记手续，该笔贷款在办妥抵押登记手续前由被告汇豪公司提供阶段性保证责任。贷款采取按月等额本息还款方式，至2020年7月8日，借款人徐浩翔、徐达已逾期3期66天，逾期本息4451.97元。另被告徐浩翔于2017年9月20日在原告处通过网上办理个人自主小额消费贷48000元，借款用途房屋装修，约定贷款到期时间为2018年9月19日，至2020年7月8日，被告徐浩翔仅归还贷款本金14989.52元和利息7330.98元。在此期间原告向被告进行了多次债务逾期催收，三被告均没有还款，违反了借款合同约定。原告认为与三被告借贷关系明确，所签借款合同、借款凭证、房地产抵押合同真实有效，符合法律规定，被告徐浩翔自助办理的自助小额消费贷款用途合法，借贷关系明确。根据原告与三被告签订的合同约定，为维护原告合法权益不受损失，现提起诉讼，请求法院依法判决。被告徐浩翔、徐达、汇豪公司未作答辩。经查明本院认定事实如下：2010年10月12日，原告农行赣榆支行作为贷款人（抵押权人）与被告徐浩翔作为借款人（抵押人）、被告汇豪公司作为保证人签订了《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同（按揭）》，借款合同约定被告徐浩翔向原告农行赣榆支行借款190000元用于购买位于连云港市赣榆区汇豪鑫城第N1幢2单元401号房产；借款期限为180个月，借款利息采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；还款方式为等额本息还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式，被告汇豪公司作为阶段性保证担保保证人，阶段性保证人自本合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止，为借款人的债务承担连带保证责任；合同争议解决由贷款人所在地人民法院管辖。抵押合同约定抵押人徐浩翔将其拥有的坐落于连云港市赣榆区赣榆区青口镇汇豪鑫城第N1幢2单元401号房产及占用范围内的土地使用权及其附着物、构筑物作为抵押物向原告提供担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用、处分抵押物所需费用及双方应缴纳的有关税费，抵押期限15年；被告汇豪公司作为担保人自抵押合同生效之日起至抵押人领取《房屋所有权证》止，无条件地承担其担保范围内的担保责任。原告农行赣榆支行、被告徐达、汇豪公司分别在抵押合同上签名或加盖印章，原赣榆县房产管理处作为鉴证机关也在合同上加盖了印章。2011年1月4日，双方签订借款凭证，借款期限自2011年1月4日至2025年10月3日，执行利率5.44%，逾期利率8.16%，原告将190000元借款打入被告指定账户。截至2020年11月3日，被告共计偿还借款本金104011.16元、利息67824.80元。2017年9月20日，原告农行赣榆支行作为贷款人与被告徐浩翔作为借款人签订《个人自助小额借款合同》，借款合同约定自2017年9月20日起至2017年10月20日止，借款人可以在48000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度不可循环使用。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月；借款用途为房屋装修；借款利息采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。同日，被告徐浩翔自助支取借款48000元，借款期限自2017年9月20日至2018年9月19日，执行利率5.292%。截至2020年11月3日，被告共计偿还借款本金14989.52元、利息7330.98元。另查明，2010年9月13日，被告徐达向原告出具共同还款责任确认书，载明：借款人徐浩翔向贵行申请的个人住房按揭贷款，由借款人与徐达共同偿还，若借款人无力偿还贷款本息，共同还款人愿其全部收入继续承担还款责任。再查明，被告徐浩翔购买的连云港市赣榆区汇豪鑫城第N1幢2单元401号房产至今未办理房屋所有权证书及他项权证书。本院认为，原告农行赣榆支行与被告徐浩翔、汇豪公司之间签订的《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》均系双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，依法应受法律保护，原、被告双方均应按约行使权利、履行义务。原告农行赣榆支行按照《个人购房担保借款合同》的约定将本案借款190000元划入被告指定的账户中，被告徐浩翔出具借款凭证予以确认，应当认定原告农业银行赣榆支行已经按约向被告徐浩翔履行了提供借款的义务。借款后，被告徐浩翔未按约履行还款义务，尚欠借款本金85988.84元及利息、罚息至今未还。被告徐浩翔的行为已构成违约，按照合同约定原告有权提前收回尚未到期的借款本息，要求被告徐浩翔立即偿还，被告徐浩翔应当承担违约责任。被告徐达向原告出具共同还款责任确认书，明确表示愿意与被告徐浩翔共同偿还所欠原告的按揭贷款，应承担共同还款责任。根据相关合同约定，被告汇豪公司提供的是阶段性连带责任保证担保，保证期间到期日至抵押人领取房屋所有权证止，而涉案房产至今尚未办理相关产权证书及抵押登记手续，故被告汇豪公司应按约定在保证范围内对被告徐浩翔的借款承担连带保证责任。被告汇豪公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。原、被告虽然签订了《房地产抵押合同（按揭）》并由原赣榆县房产管理处作为鉴证机关在合同上加盖印章，但该抵押房产至今未办理抵押登记手续，原告亦未取得房屋他项权证，故原告主张就抵押的房产享有优先受偿权，无法律依据，本院不予支持。原告与被告徐浩翔签订的《个人自助小额借款合同》合法有效，应受法律保护。被告徐浩翔从原告处借款48000元，尚欠本金33010.48元及逾期利息未还，事实清楚，证据确实充分。原告履行了提供借款的义务，被告徐浩翔应当按约还款，久拖不还，已构成违约，应当承担违约责任。被告徐浩翔、徐达、汇豪公司法定代表人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其质辩等诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。综上，对原告诉讼请求中的合理部分，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐浩翔、徐达应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行支付借款本金85988.84元及利息、罚息（期内利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，逾期加收50%的罚息；已付利息67824.80元应予扣减）；二、被告江苏汇豪房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任，但该责任在被告徐浩翔领取了位于连云港市赣榆区汇豪鑫城第N1幢2单元401号房产的所有权证后免除。被告江苏汇豪房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告徐浩翔、徐达进行追偿；三、被告徐浩翔应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司连云港赣榆支行支付尚欠的借款本金33010.48元并支付约定利息及罚息（期内利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定，逾期加收50%的罚息；已还利息7330.98元应予扣减）；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费2700元，减半收取1350元，由被告徐浩翔负担，被告徐达、江苏汇豪房地产开发有限公司对上述费用中的975元承担共同给付责任（该款原告已垫付，三被告应于本判决发生法律效力之日起十日内将上述费用支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条之规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员  秦 涛二〇二〇年十二月十日法官助理  庄文光书 记 员  徐 露法律条文及上诉须知一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定，仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。（三）《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。