四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初4754号 原告:中银消费金融有限公司。 住所：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托代理人（特别授权）:李晗，四川砝鼎律师事务所律师。 被告：吴先兰，女，生于1974年，汉族，户籍地四川省南江县。 被告：严光明，男，生于1968年，汉族，户籍地四川省南江县。 原告中银消费金融有限公司与被告吴先兰、严光明金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人李晗到庭参加诉讼，被告吴先兰、严光明经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司诉称：2017年6月7日，被告1向原告提交《新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，向原告申请贷款100000元，选择等额本息60期还款方式。2017年6月26日，被告1向原告提交《新易贷】用款申请表》，申请贷款金额100000元，贷款用途为装修。同日，原告与被告1在四川省巴中市巴州区南湾国际Ｄ2区Ｓ13-18号中国银行东城支行签订了〖新易贷一乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合约编号:2017年消借第0607004326号）。该《合约》约定，由原告向被告1提供贷款100000元，被告申请该贷款获得原告批准后，原告将获得批准的100000元贷款划入被告1提供的个人银行结算账户（户名:吴先兰，账号:6215××××1021）。该贷款用途为装修，借款期限为60个月，预计从2017年6月16日至2022年6月16日，贷款执行固定月化利率为1.085％，还款方式为等额本息方式（等额本息方式指在客户（被告1）选择的贷款期限内以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息）。该《合约》还约定，两被告以共有的位于四川省巴中市南江县××镇××道（锦绣花园2号楼）3-3-1的房屋［房地产权证编号:0××2］，为该项贷款原告享有的各项债权提供抵押担保，并办理了抵押权登记，抵押担保范围:本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用。该《合约》约定，被告1未按期归还贷款本息的，构成被告1在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告1提前结清贷款，并且要求被告1赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失，并且约定，因该《合约》履行发生争议时，由该《合约》签订地具有管辖权的人民法院管辖，约定被告1送达地址为:四川省巴中市南江县××花园××号楼××号，受诉法院将诉讼文书邮寄至该送达地址即视为有效送达。原告与被告1在签订前述《合约》后，原告依约履行了自己的全部合同义务，2017年6月27日，原告向被告1提供了100000元的现金贷款，被告1却未能依约按期足额归还原告的贷款本息，构成违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部提前到期，并要求被告1提前结清贷款。根据2020年4月3日查询的被告1账户交易信息显示:被告1欠原告贷款本金62929.34元、利息4166.69元、滞纳费4707.88元，共计71803.91元。现原告主张被告1归还原告下欠贷款本金60332.59元，自2019年10月1日至2019年10月31日的利息654.61元、自2019年11月1日起至本金付清之日止的利息和滞纳费及律师费等相关费用。为此，原告多次联系被告1催收，要求被告1按约定全面履行还款义务，但被告1却置之不理，至今仍未依约归还贷款本息。被告2于2017年6月7日向原告出具了《共同还款承诺书》，表示其已了解并知《合约》内容，不可撤销的承诺:同意与被告1共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。原告与被告1签订的《合约》是双方真实意思表示，《合约》内容客观真实、合法有效，双方都应当依法、全面履行该《合约》的义务。但被告1贷款后未依约归还贷款本息的行为违反了合同义务，损害了原告的合法权益，依约应当偿还贷款本息、承担赔偿损失等违约责任，且原告对被告1提供的抵押物享有优先受偿权。综上所述，原告为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律之规定，特向贵院提起诉讼，请求：一、判令两被告偿还原告贷款本金60332.59元；二、判令两被告支付原告自2019年10月1日至2019年10月31日的利息654.61元（以60332.59元为基数，按年利率13.02%计算）；三、判令两被告支付原告利息、滞纳费，自2019年11月1日起计算至本金付清之日止，以尚欠本金为基数，按年利率2%计算，原告放弃超出24%部分的利息和滞纳费，暂计至2021年4月10日为21156.63元（扣除已收取的利息0元、扣除已经收取的滞纳费0元）；四、判令两被告支付律师费1206元（具体以发票为准）；五、判令原告对被告1为该贷款提供的抵押物享有优先受偿权；六、判令两被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 被告吴先兰、严光明未作答辩。 经审理查明：2017年6月26日，原告（贷款人、抵押权人）与被告吴先兰（借款人、抵押人、抵押房产共有人）、严光明（抵押人、抵押房产共有人）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，第三条产品使用原告向被告提供贷款金额为100000元；贷款使用期限为从2017年6月16日至2022年6月16日；第四条抵押担保抵押物地址：四川省巴中市南江县××镇××道（锦绣花园2号楼）3-3-1，抵押担保范围：贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；第六条利率和费用贷款执行固定月利率为1.085%；原告向被告收取2%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；第八条还款方式等额本息方式；第九条共同还款人被告严光明承诺自愿作为被告吴先兰的共同还款人；第十条贷款违约责任和贷款管理未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告吴先兰提前结清贷款；要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。同时约定了逾期滞纳费计算标准：逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元…90000元—100000元，每日滞纳费50元,更高贷款余额依以上规则类推。 2017年6月22日，二被告就位于四川省巴中市南江县××镇××道（锦绣花园2号楼）房产为原告办理了抵押登记（权利证书号：川（2017）南江不动产证明第0003492号）。 2017年6月27日，原告向被告吴先兰账户放款100000元，并收取贷款动用费2000元。截止2020年11月25日，二被告下欠原告贷款本金57629.34元，二被告自2019年11月1日开始未再向原告偿还2019年10月1日至2019年10月31日期间的资金利息。原告主张已收取的贷款动用费2000元在被告应偿还的贷款本金中予以扣减并放弃向被告收取该2000元相应的资金利息。 原告还向本院提交了四川砝鼎律师事务所案件代理费增值税发票1809元（发票编号：No22450152），因送达法律文书致原告开支公告费300元。 上述事实，有原、被告身份信息，《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，《共同还款承诺书》，不动产登记证明，律师费发票及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为：原告于2017年6月27日向被告吴先兰发放了贷款100000元并扣收贷款动用费2000元。被告偿还了部分本息后未再履行偿还义务，显然已构成违约。截止2020年11月25日，被告尚欠贷款本金57629.34元，二被告应予偿还。原告主张放弃向被告收取的贷款动用费2000元及相应期间资金利息（2017年6月27日至2019年9月30日）并在被告应偿还的贷款本金中予以扣减，故扣减后被告下欠贷款本金为55032.59元（57629.34元-2000元-825天/360天×13.02%×2000元）。截止2019年10月31日，被告尚欠资金利息597.1元（55032.59元×13.02%÷12）；2019年10月31日之后的资金利息、滞纳费，鉴于原被告约定过高，本院依法予以调减，故本院支持原告主张的资金利息、滞纳费计算方式为：以55032.59元为基数，从2019年11月1日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的2020年8月的一年期贷款市场报价利率四倍计算至借款本金偿清之日止。 原告就本案向四川砝鼎律师事务所支付案件代理费1809元，双方在借款协议中对律师费作出约定，故对原告请求的律师费，本院予以支持。原告主张的公告费300元在合同中作出约定，故对其主张，本院予以支持。原告主张的保全费但未向本院提交证据予以佐证，本院不以支持。 关于原告主张的抵押物优先受偿权的问题。二被告就涉案债务为原告提供抵押担保，并就位于四川省巴中市南江县××镇××道（锦绣花园2号楼）房产为原告办理了抵押登记（权利证书号：川（2017）南江不动产证明第0003492号），抵押权设立，原告就该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下： 一、被告吴先兰、严先明于本判决生效之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金55032.59元并支付2019年10月1日至2019年10月31日期间的利息为597.1元； 二、被告吴先兰、严先明于本判决生效之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付利息、滞纳费，计算方法为：以55032.59元为基数，从2019年11月1日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的2020年8月一年期贷款市场报价利率四倍计算至借款本金偿清之日止； 三、被告吴先兰、严先明于本判决生效之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付律师代理费1809元、公告费300元； 四、原告中银消费金融有限公司在上述第一至三项债权范围内就位于四川省巴中市南江县××镇××道（锦绣花园2号楼）房产（权利证书号：川（2017）南江不动产证明第0003492号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1860元，由被告吴先兰、严先明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长  杨太吉 人民陪审员  刘远芳 人民陪审员  孙显华 二〇二〇年十二月七日 书 记 员  孙晓琴