陕西省定边县人民法院民 事 判 决 书 （2020）陕0825民初4632号 原告田某某，男，汉族，2004年11月3日出生，住定边县，居民，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX法定代理人田斌，男，汉族，1973年8月24日出生，住定边县，居民，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX委托代理人尤鸿觊，系宁夏清之清律师事务所律师。被告中国大地财产保险股份有限公司定边支公司。住所地：定边县定边镇新区XX大街XX号一、二层商铺。负责人杨忠，系该公司经理。原告田某某诉被告中国大地财产保险股份有限公司定边支公司（以下简称“大地保险公司”）保险合同纠纷一案，本院于2020年7月17日受理后，依法由审判员刘建海适用简易程序于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告法定代理人田斌、委托代理人尤鸿觊到庭参加了诉讼，被告大地保险公司经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告诉称，2019年8月28日，原告在被告处购买大地状元乐学生、幼儿意外伤害保险一份，保险责任金额为意外伤害50000元、住院医疗80000元、意外医疗10000元、意外住院补贴5400元。2019年10月19日，原告乘坐两轮电动车行驶至定边县第五中学南侧，与车牌号为陕KXXXXX号的出租车相撞，造成原告受伤之交通事故。事故发生后，原告被送往定边县人民医院住院治疗16天，之后发现韧带断裂，故前往西安市住院治疗，在西安市红会医院住院治疗三次，共计35天。事故发生后，原告多次要求被告理赔保险金，但被告以各种理由不予赔偿，为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求依法判令被告向原告理赔保险金145400元，并由被告承担本案全部诉讼费用。原告向法庭提交以下证据：一、保单两张。证明原告在被告处购买了大地状元乐学生、幼儿意外伤害保险一份，保险责任金额为意外伤害50000元、住院医疗80000元、意外医疗10000元、意外住院补贴5400元，保险期限自2019年8月29日00时起至2020年8月28日24时止。二、道路交通事故认定书。证明2019年10月19日18时许，在定边县南大街第五中学南侧处，案外人王某某驾驶陕KXXXXX号出租车由北向南行驶与案外人窦某某驾驶的“立马”牌两轮电动车相撞，造成原告受伤、车辆受损之交通事故。该事故经定边县公安局交警大队认定，案外人王某某、窦某某应负事故同等责任。三、医疗收费票据、门诊收费票据合计50张、住院病案4份、疾病诊断证明17张。证明事故发后，原告在定边县人民医院住院治疗16天，在西安市红会医院住院治疗35天，经诊断为：左股骨干中下段骨折、左足内侧楔骨骨折、左足足舟骨骨折、左膝关节功能障碍等。被告应赔偿原告医疗费94924.97元、住院伙食补助费5400元。四、司法鉴定书1份、鉴定费发票1张。证明经鉴定，原告的伤残等级为十级，护理期120天、营养期90天，后续治疗费15000元。营养费7050元（141天×50元）、伤残赔偿金72196元（36098元×20年×10%）、护理费38304元（171天×224元）、鉴定费3120元、精神损失费10000元。被告未向法庭提交书面答辩意见及证据材料。本院对原告提交的证据作如下认定，原告所举的四组证据均客观存在，符合证据的形式要件，且与本案有关联性，应予以确认。被告未到庭进行质证，应视为对其权利的放弃，法律不利后果应自行承担。本院根据当事人的陈述、举证及认证查明以下事实，2019年8月28日，原告在被告处投保“大地状元乐学生、幼儿意外伤害保险”一份，保单记载：主险意外伤害保险责任总保险金额为50000元；附加住院医疗保险责任总保险金额为80000元；附加意外伤害医疗保险责任总保险金额为10000元；附加住院补贴保险责任每日保额为30元，总保险金额为5400元。保单特别约定：被保险人每次因遭受意外治疗发生的合理医疗费用，保险人每次扣除免赔额100元后，按80%比例赔付。意外住院补贴保险金每日30元，最高给付日数180天，保险人按（每次实际住院天数－3）×该被保险人意外住院补贴金额给付。被保险人自遭受该意外之日起180内以该意外为直接、完全原因而导致伤残的，保险人按该处残疾的伤残等级对应的给付比例和该被保险人的意外伤害保险金额的乘积给付意外伤残保险金。伤残等级对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险给付比例为10%，每级相差10%。2019年10月19日，案外人王某某驾驶陕KXXXXX号出租车由北向南行驶至定边县南大街第五中学南侧，与由西向东左转弯进入道路的案外人窦某某驾驶的“立马”牌两轮电动车发生碰撞，造成电动车驾驶员窦某某、乘员田某某受伤，两车受损之交通事故。此次事故经定边县公安局交通警察大队认定，王某某、窦某某应承担此次事故同等责任，原告田某某不承担责任。事故发生后，原告被送往定边县人民医院住院治疗16天，经诊断为：左股骨干中下段骨折、左足内侧楔骨骨折、左足足舟骨骨折、左足第一趾骨近节远节趾骨骨折。2019年12月10日至2019年12月17日，原告在西安市红会医院住院治疗7天，经诊断为：左膝后交叉韧带损伤、左膝关节游离体、左股骨干骨折术后、左足内侧楔骨骨折、左足舟骨骨折、左足第一趾骨骨折。2020年3月12日至2020年3月26日，原告在西安市红会医院住院治疗14天，经诊断为：左膝关节功能障碍、左膝后交叉韧带损伤术后、左股骨干骨折术后、左足多发骨折。2020年3月27日至2020年4月10日，原告在西安市红会医院住院治疗14天，经诊断为：左膝关节功能障碍、左膝后交叉韧带损伤术后、左股骨干骨折术后、左足多发骨折。原告因此次交通事故受伤后门诊诊疗和住院治疗共花医疗费94446.97元。2020年9月17日，本院经榆林市中级人民法院司法技术室委托陕西榆林高科法医司法鉴定所对原告的伤残等级、后续治疗费、护理期、营养期进行了鉴定。该所于2020年10月12日出具陕榆高科[2020]临鉴字第648号司法鉴定意见书，鉴定意见为：被鉴定人田某某因交通事故致左膝关节后交叉韧带损伤术后、左膝关节功能障碍，现左膝关节功能部分丧失，属十级伤残。取除左股骨干骨折内固定钢板，定期复查，后续治疗费约为15000元人民币。护理120日，营养期90日。另查明，原告另以机动车交通事故责任纠纷为由，将案外人王某某等诉至本院，至本案判决时，该案尚未作出生效判决。本院认为，原告在被告处投保了“大地状元乐学生、幼儿意外伤害保险”，按约交纳了保险费，双方形成了合法有效的保险合同关系，该保险合同受法律保护。原告因交通事故遭受意外伤害，被告应当依照保险合同约定承担保险责任。首先，原告在被告处投保的险种属于人身保险，不属于财产保险的性质。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。虽然意外伤害保险具有一些类似于财产保险的特点，例如意外伤害造成医疗费用的支出是一种经济损失，这种损失的数额可以确定，等等。但是，意外伤害保险从根本上讲是基于人身发生意外伤害而形成的保险，不能仅因涉及财产损失而将其归属于财产性质的保险。因此，意外伤害保险应属于人身保险范畴。其次，作为人身保险的个人意外伤害保险不适用损失补偿原则。“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，即当被保险人因保险事故而遭受损失时，其从保险人处所获得的赔偿只能以其实际损失为限。《保险法》规定财产保险的保险人可以行使代位追偿权也是“损失补偿原则”的体现，同时明确限制财产保险重复投保。而《保险法》对人身保险并无重复投保的限制，且明确规定保险人给付保险金后，不享有向侵权方追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向侵权方请求赔偿。因此，“损失补偿原则”不适用于人身保险，当然也不适用于属于人身保险的个人意外伤害保险。本案原告虽就涉案交通事故另行提起了侵权之诉，但其在从侵权方获得事故赔偿的情况下，仍可以再向被告主张保险理赔。意外伤害保险的被保险人依据保险合同取得赔偿系基于保险合同关系，这与意外伤害保险的被保险人作为受害人，因侵权人的过错获取赔偿属于不同的法律关系。故原告诉请被告理赔保险金，理由充分，于法有据，应予以支持。根据本案事实，原告因涉案交通事故受伤医治共花医疗费94446.97元，依照保险合同约定，应扣除免赔额100元后，按80%的比例给付保险金，即（94446.97－100）×80%＝75477.58元，该数额未超出保险合同约定的住院医疗责任限额，被告应予以赔付。原告因涉案交通事故导致十级伤残，依据保险合同约定，应按10%的比例给付意外伤害保险金，故被告应给付原告意外伤害保险金5000元。原告因涉案交通事故住院治疗共计51天，依照保险合同约定，被告应给付原告住院补贴为（51－3）×30＝1440元。综上，被告共计应给付原告保险金81917.58元。被告经合法传唤既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的请求放弃抗辩的权利，由此产生的法律后果应自行承担，本院依法缺席判决。据此，本院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第三款、第十三条、第十四条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告中国大地财产保险股份有限公司定边支公司于判决生效之日起五日内向原告田某某给付保险金81917.58元。二、驳回原告田某某的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1605元，由原告田某某负担700元，被告中国大地财产保险股份有限公司定边支公司负担905元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。                            审 判 员  刘建海                         二〇二〇年十二月十一日  书  记  员  白 瑞   1