吉林省辉南县人民法院民事判决书（2020）吉0523民初1172号原告：王爽，女，1984年10月15日出生，汉族，住吉林省通化市辉南县。委托诉讼代理人：张志伟，吉林昱诚律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司通化中心支公司，住所地吉林省通化市东昌区光明路**。代表人：徐敬惠，董事长。委托代理人：徐丽、胡锴锐，北京盈科（长春）律师事务所律师。代理权限：一般代理。原告王爽与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司通化中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告及其委托代理人以及被告委托代理人到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。王爽向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告赔偿原告身故保险金100000元。2.依法判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由2015年4月1日身故人史善彬在被告处投保了一份安行宝两全保险，险种代码：44310100，基本保险金额：100000元，每期保险费为1672.00元。保险期间：30年，自2015年4月2日零时起至2045年4月1日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。交费年限：10年，保险事故受益人是：王爽系投保人的配偶。2020年5月27日投保人在正常生活工作中不幸死亡，原告王爽多次与保险公司交涉，保险公司以各种理由拒绝赔付，并于2020年7月31日出具拒绝理赔通知书，原告为了维护自己的合法权益，现诉至贵院，请求依法支持原告的诉讼请求。中国太平洋人寿保险股份有限公司通化中心支公司辩称，被保险人投保时是以农民的职业进行投保，但实际被保险人发生事故时职业为焊接工，室外焊接工不在本保险承保范围内，投保人出险前并未做过补充告知，发生事故危险程度增加，加重了保险人的承担责任的风险，不属于保险责任。根据安行宝保险条款第9.2条约定，本合同可承包的职业或者工种仅限于我们的职业分类表中等级为1、2级的职业或工种。其他职业或工种不属于保险责任。同时9.2条还约定：若您或被保险人未按前款约定通知职业或者工种变更，且被保险人变更后的职业或者工种不在本合同的可保范围内的，发生保险事故时，我们不承担给付保险金的责任。故本案不属于保险责任，不应予以理赔，请求驳回原告的诉讼请求。庭审中，原告围绕其诉讼请求向本院提供人身保险合同一份，人身保险投保单一份、户口本一份、死亡证明一份，被告对上述证据的真实性无异议，本院对原告提供的上述证据的真实性予以采信。被告针对其答辩意见向本院提供对田雨的询问笔录一份，个人人身保险投保单一份、个人人身保险提示书一份、保险合同回执一份、保险条款一份、职业分类表一份、原告对上述证据的真实性无异议，本院对被告提供的上述证据的真实性予以采信。庭审后，原告向本院提供辉南县公安局对郑丽飞、王彬、田雨的询问笔录，被告认为，1．从时间点来看，被告提供的询问田雨的笔录在派出所询问的相关当事人之后，应当以最新的询问笔录内容为准，说明被保险人是承包工程，在室外的坑里作业，为焊接人员。2．从原告提供的上述证据也可以看出，被保险人在工地干活，下到坑里接自来水管，自来水管道内胆就是塑料制的，管道链接就是焊接工艺，使用电焊设备，也可以作证被保险人在出险时是坑下的焊接人员。其在坑内作业环境危险系数极高，也加大了保险事故发生的风险，所以不属于保险责任。由于被告对原告提供的上述辉南县公安局的询问笔录的真实性未提出异议，本院对其真实性予以采信。通过本院采信的证据及原被告陈述，本院综合认定事实如下：原告与史善彬系夫妻。2015年4月1日，史善彬在被告处投保了险种为“安行宝两全保险”的个人人身保险。保险期间为30年，交费10年，每期为1672.00元，保险金金额为10万元，身故受益人为本案原告。史善彬签字的个人人身保险投保单上记载，投保人、被保险人的职业（工种）为农民（农畜牧业农业），个人人身保险投保单第七部分声明与授权部分第4条为本人已充分了解你公司职业分类表中关于本人及被保险人职业类别划分的相关内容，认可你公司对本人及被保险人职业类别的判定，同意你公司根据职业分类表及对应合同内容支付相应的保险金。2015年4月10日，被告为史善彬出具保险合同及保险费发票，史善彬签字的客户权益保障确认书暨保险合同回执上明确约定了要求投保人充分了解投保须知、声明与授权、客户基本信息等条款。在回执中，有“保险代理人已经就保险条款及各项权益做了认真详细的说明，本人已经详细阅读保险条款，并充分了解以上事项，愿意享有保险合同规定的各项权利同时履行合同规定的义务”的条款。中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险条款第9.2条约定：我们将按照事先公布的职业分类表确定被保险人的职业分类，您可以通过本公司网站、服务热线或服务场所工作人员查询到此表及相关内容。本合同可保的职业或工种范围仅限我们的职业分类表中职业等级为“1”和“2”的职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围。在本合同有效期内，若被保险人变更其职业或工种的，您或被保险人应于职业或工种变更之日起10日内以书面形式通知我们。被保险人变更后的职业或者工种依照我们的职业分类不在本合同的可保范围内的，本合同自其职业或工种变更之日起终止，我们将退还本合同保险单的现金价值。若您或被保险人未按前款约定通知或者工种变更，且被保险人变更后的职业或者工种不在本合同可保范围内的，发生保险事故时，我们不承担给付保险金的责任，本合同自被保险人职业或工种变更之日起终止，我们将退还本合同保险单的现金价值。保险合同第2.3条约定，身故保险金或若被保险人身故或全残，我们按以下两项中金额较大者给付“身故保险金”或“全残保险金”，本合同终止：（1）您根据本合同约定已支付的保险费×105%；（2）被保险人身故或确定全残时本合同保险单的现金价值。2020年5月25日，史善彬在××县自来水改造工程中进入管线沟内焊接自来水水管过程中，由于土方塌方被埋导致死亡。2020年7月31日，被告以职业不属于可保范围内为由作出理赔决定通知书，决定保险合同终止，退还保单现金价值5157.74元，该款被告已经退还给原告。本院另查明，辉南县公安局城郊派出所的常住人口登记卡记载史善彬的职业为农民。本院认为，原告的丈夫史善彬作为投保人与被告形成的保险合同关系合法有效。原告作为受益人，在被保险人史善彬发生依据保险合同约定的意外事故后，有权要求被告按照保险合同的约定给付保险金。案涉保险合同9.2条约定了可保的职业或工种范围以及被保险人如果职业或者工种发生变更后要履行通知保险人的义务。并约定了未履行通知义务的后果，即被保险人未按前款约定通知或者工种变更，且被保险人变更后的职业或者工种不在本合同可保范围内的，发生保险事故时，保险人不承担给付保险金的责任，本合同自被保险人职业或工种变更之日起终止，保险人将退还本合同保险单的现金价值。该条款实质上属于免除、减轻了被告的责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。根据上述规定，案涉第9.2条款应认定为“免除保险人责任的条款”。有史善彬签字的个人人身保险投保单中第七部分声明与授权部分虽然有关于职业变更的风险提示，但其内容中并未对“职业或工种”以及“职业或工种变更”做出释义，保险条款中也无上述释义内容，并且保险条款中也没有明确职业的分类以及分类对应的具体工种或岗位。保险条款中虽然约定被保险人可以通过网络或者其他方式了解职业分类表，但保险条款的解释说明义务是保险人的主动说明义务，而不应由被保险人主动提起。史善彬投保时填写的职业为农民，其户籍信息记载的职业也是农民，其职业等级符合职业分类表的可保职业。史善彬因从事自来水管焊接时发生意外死亡，其从事焊接自来水水管的工作并未改变其农民的身份，但是否属于职业或工种变更，保险人在被保险人投保时应向被保险人做出明确解释和说明。但保险合同条款中并未明确农民在从事其他工作时就视为职业或工种发生变更的内容，因此，在合同履行中，无法使被保险人做出符合职业分类表中的职业告知。《保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据上述规定，案涉保险合同第9.2条因保险人未尽到提示以及解释说明的义务，该条款对原告不发生效力。根据上述分析，被告应依据合同约定向原告支付保险金，但应扣除已经退还的5157.74元。综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司通化中心支公司给付原告王爽保险金94842.26元，上款被告于本判决书发生法律效力后十五日内履行完毕。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300.00元，决定减半收取1150.00元，由被告负担1085.00元，原告负担65.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省通化市中级人民法院。审判员 于涛 二〇二〇年十二月三日书记员 王玉