山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0781民初5826号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省青州市花都大道**，统一社会信用代码91370700579369025G。 法定代表人：高杰，该公司董事长。 委托诉讼代理人：邢沙，山东万舜律师事务所律师。 被告：杨宪辉，男，1985年1月24日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：张敏，女，1986年5月16日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：杨召江，男，1957年9月28日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：纪荣美，女，1955年8月20日出生，汉族，住山东省青州市。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）诉被告杨宪辉、张敏、杨兆江、纪荣美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人邢沙到庭参加诉讼，被告杨宪辉、张敏、杨兆江、纪荣美经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告杨宪辉偿还原告借款本金22万元、利息9945.28元，共计229945.28元（利息计算至2020年7月20日，之后利息按照合同约定计算至本息付清之日）；2、判决原告对被告杨召江、纪荣美提供的抵押房地产变现价款享有优先受偿权；3、判令被告张敏、杨召江、纪荣美承担连带清偿责任。事实和理由：2017年12月1日，被告杨宪辉与原告青州农商行签订农村信用社个人借款合同一份。合同约定，被告杨宪辉向原告借款22万元，借款期限自2017年12月1日起至2020年11月30日止。同日，被告杨召江、纪荣美与原告签订最高额抵押合同一份，约定该两被告作为抵押人，为杨宪辉向原告的借款提供抵押担保。担保的主债权为自2017年12月1日至2023年11月30日（包括该期间的起始日和届满日，该期间为最高额担保债权的确定期间），在人民币38万元的最高余额内，抵押权人依据与被告杨宪辉签订的借款合同及其他融资文件而享有的债权。被告张敏于2017年12月1日签署共同清偿及连带保证责任书，为上述借款承担连带保证责任。2018年11月23日，被告杨宪辉依据个人借款合同向原告借款22万元，借款到期日为2020年11月22日，月利率6.33333%。此后，被告杨宪辉未依约还款。请求判如所诉。 被告杨宪辉、张敏、杨兆江、纪荣美均未答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年12月1日，被告杨兆江、纪荣美向原告出具同意抵押声明一份，该证据载明，其同意以案涉抵押物为被告杨宪辉的借款22万元提供担保。同日，被告杨兆江、纪荣美向原告出具同意保证担保声明一份，载明杨宪辉向原告借款22万元，期限36个月，该借款由保证人及财产共有人提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。被告杨兆江、纪荣美分别在保证人签字栏、财产共有人签字栏内签名捺印。2017年12月1日，被告杨兆江、纪荣美与青州农商行签订最高额抵押合同一份。合同约定，被告杨兆江、纪荣美以其所有的青房权证云门山字第××号房屋所有权证项下房产、青国用（2011）第031554号国有土地使用证项下的国有土地使用权向原告提供抵押担保，抵押担保的主债权为自2017年12月1日至2023年11月30日原告青州农商行依据与被告杨宪辉签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权，最高抵押额为38万元；抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现中扣除，而不包括在最高余额内。双方还对合同的其他事项进行了约定。2017年12月4日，双方到抵押登记机关对抵押物进行了抵押登记，原告青州农商行取得了抵押登记机关颁发的鲁（2017）青州市不动产证明第0017855号不动产登记证明。 2017年12月1日，原告青州农商行与被告杨兆江签订最高额保证合同一份。合同约定，被告杨兆江自愿为原告自2017年12月1日至2020年11月30日与被告杨宪辉办理约定的各类业务所所形成的债权提供最高额连带责任保证担保，担保的债权最高额为33万元。保证期间为决算期届至之日起两年，若发生法律、法规规定或者本合同约定的事项，导致上述期间提前届满的，保证期间为决算期届至之日起两年；保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)。双方还对合同的其他事项进行了约定。 2017年12月1日，被告张敏向原告出具共同清偿及连带保证担保书一份，载明张敏作为被告杨宪辉的妻子，同意杨宪辉向原告借款22万元，同意为该借款承担共同清偿及连带保证责任。担保期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。 2017年12月1日，原告青州农商行（贷款人）与被告杨宪辉（借款人）签订个人借款合同一份。合同约定，被告杨宪辉向原告借款22万元，借款期限为2017年12月1日至2020年11月30日，借款人在授信金额、期限内随借随还，循环使用。借款利率在贷款发放日所对应的同期档次人民币贷款基准利率基础上上浮60%，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期一次性偿还所有借款本金。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。借款人违反法律法规规定或合同约定义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款。双方还对合同其他事项进行了约定。 2018年11月23日，原告青州农商行将发放的贷款22万元存入被告杨宪辉在原告处开立的存款账户，双方约定借款月利率为6.33333‰，借款期限自2018年11月23日至2020年11月22日。此后，被告杨宪辉偿还原告借款利息至2020年4月20日，尚欠原告借款本金22万元及2020年4月21日之后的利息。 本院认为，原告青州农商行与被告杨宪辉签订的个人借款合同，与被告杨兆江、纪荣美签订的最高额抵押合同，被告张敏出具的共同清偿及连带保证担保书、被告杨兆江、纪荣美共同出具的同意保证担保声明，均系各方当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同及承诺均合法、有效，双方当事人应按照合同约定或者承诺全面履行自己的义务。原告青州农商行作为贷款人，按照合同约定履行发放贷款的合同义务后，被告杨宪辉作为借款人，应当按照约定的期限和数额及时足额履行还款义务，其未按合同约定及时偿还借款利息，已构成违约，原告据此提前收回借款本息，系正当行使诉讼权利的体现，符合双方约定和法律规定。被告杨兆江、纪荣美、张敏作为被告杨宪辉的连带责任保证人，应依法承担连带清偿责任。因此，原告诉请判令被告杨宪辉偿还所欠借款本息，被告杨兆江、纪荣美、张敏承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。 依据《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百八十七条的规定，青州市国土资源局对最高额抵押合同项下的房地产进行抵押登记后，原告青州农商行对青房权证云门山字第××号房屋所有权证项下的房产、青国用（2011）第031554号国有土地使用证项下的国有土地使用权拥有完整的抵押权，对依法变现所得价款享有优先受偿的权利。现原告青州农商行向人民法院申请实现担保物权，即是对该权利的实际行使。同时，最高额抵押担保的债权已经确定，实现抵押权的条件成就，其该项请求于法有据，本院予以支持。 根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条的规定，最高额抵押是指为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权限度内就该担保财产优先受偿。也就是说，最高额抵押权所担保的债权，以约定的最高额为限度。当结算期届至债权最终确定时，如果实际债权额超过最高额的，则以最高额为抵押权所担保的债权额。超出部分的债权额为普通债权，不受最高额抵押权担保，由债务人按一般债务负责清偿。具体到本案，抵押物变现后的责任额度应在38万元这一最高限额内，超出该限额的债权，抵押权人在抵押物上没有优先受偿权。实现抵押权的费用基于抵押关系而产生，自应列入抵押权担保的范围之内，这是保护抵押权人利益所必须的。青州农商行与被告钟伟约定，实现抵押权的费用如诉讼费、律师费、评估费等，首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在最高余额内，此约定系双方真实的意思表示，符合抵押权设立的目的和法律规定，本院予以准许。 被告杨宪辉、张敏、杨兆江、纪荣美经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为其放弃相关诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第二项、第一百八十五条、第一百八十七条、第二百零三条、第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨宪辉偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金22万元及相应利息（利息的计算：以借款本金22万元为基数，自2020年4月21日至2020年11月22日，按照月利率6.33333‰计算；以借款本金22万元为基数，自2020年11月23日至实际付清之日，按照月利率6.33333‰上浮50%的标准计算），于本判决生效之日起五日内付清； 二、原告山东青州农村商业银行股份有限公司对青房权证云门山字第××号房屋所有权证项下的房产、青国用（2011）第031554号国有土地使用证项下国有土地使用权折价或者以拍卖、变卖等方式依法变价所得款项，在38万元范围内享有优先受偿权； 三、被告张敏、杨兆江、纪荣美对本判决第一款所列款项承担连带清偿责任; 四、被告张敏、杨兆江、纪荣美承担担保责任后，有权向被告杨宪辉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2375元（已减半）由被告杨宪辉、张敏、杨兆江、纪荣美负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，个人上诉的，应同时提交身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，并依照《诉讼费用交纳办法》的规定分别预交相应的二审案件受理费，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员 冯 伟 二〇二〇年十二月三日 书记员 李培坤