陕西省蓝田县人民法院   民事判决书        (2020)陕0122民初3640号     原告：陕西蓝田农村商业银行有限责任公司，住所地：蓝田县。   法定代表人：韩刚，系公司执行董事。   委托诉讼代理人：苗斌，该公司员工。   被告：白强，男，1987年12月4日出生，汉族，居民，住西安市蓝田县，现住蓝田县。   原告陕西蓝田农村商业银行有限责任公司与被告白强信用卡纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人苗斌，被告白强到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告陕西蓝田农村商业银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告立即偿还拖欠的富秦公务卡总透支金额本金25407.92元，正常利息4790.6元、逾期费用67910.1元、逾期利息14451.78元，共计112560.4元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年8月14日，原告与被告所在单位蓝田县辋灞渠管理站签订了《蓝田县县级预算单位公务卡项目服务协议》，该协议约定由原告作为提供公务卡服务的发卡行为蓝田县辋灞渠管理站及其工作人员提供公务卡相关服务。被告系蓝田县辋灞渠管理站工作人员，于2015年8月4日签署了《陕西省农村合作金融机构富秦公务卡申请表》，向原告申领富秦公务卡，申请信用额度为30000元。原告为被告办理了卡号为XXXXXXXXXXXX2397的富秦公务卡。2017年10月份，被告的公务卡出现逾期，并出现了相应的透支利息、逾期利息和逾期费用。截止2020年11月9日，被告富秦公务卡的透支金额为112560.4元。原告原名蓝田县农村信用合作联社，于2017年6月22日更名为陕西蓝田农村商业银行有限责任公司。为维护原告合法权益，诉至法院，请求如前所述。   被告白强辩称欠款属实，同意偿还原告欠款本金、利息、逾期利息，但违约金过高，不同意偿还违约金。   本院经审理认定事实如下：2015年8月4日,被告白强向蓝田县农村信用合作联社营业部提交了《陕西省农村合作金融机构富秦公务卡申请表》，并承诺被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该公务卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《富秦公务卡领用合约》及《富秦公务卡章程》、《富秦公务卡收费标准》约定的主要内容包括：1、持卡人除支取现金或转出个人账户交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记账为准。持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除支取现金或转出个人账户交易外的透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转出个人账户交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2、持卡人可按对账单标明的最低还款额还款。持卡人选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至到期还款日（含）之间的透支利息。对最低还款额未还部分须按未还部分的5%支付滞纳金。3、持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，持卡人应按超额部分的5%向乙方支付超限费。4、对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照国家有关规定执行。5、持卡人还款，发卡机构按照以下顺序冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。6、原告有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利息、超限费和滞纳金等相关费用，如调整将进行公告。公告期满即为生效，无须另行通知持卡人。公告期内，持卡人可以选择是否继续使用公务卡，持卡人如不同意有关变更，可按规定办理销户手续。公告期满，未办理销户收费的，视为持卡人同意有关变更。7、最低还款额：指发卡机构规定的持卡人在到期日还款日前（含）应该偿还的最低金额，当期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、全部预借现金、全部转账透支、所有最低还款额未还部分、全部费用和利息。《富秦公务卡收费标准》还约定了年费、挂失费等其他费用项目和标准。合约和章程还对双方的其他权利和义务做了约定。后原告核准了被告的申请，并向被告发放了卡号为XXXXXXXXXXXX2397的富秦公务卡的信用卡，被告激活并使用上述信用卡。2017年10月10日后被告未使用该公务卡消费，仅在2018年2月3日还款6000元。截止2020年11月9日，被告共计透支本金25407.92元，并积欠利息4790.6元、费用67910.1元，逾期利息14451.78元，合计112560.4元。   另查明，2017年6月22日，中国银监会陕西监管局发出陕银监复（2017）36号文件，批准陕西蓝田农村商业银行有限责任公司开业，核准《陕西蓝田农村商业银行有限责任公司章程》，原蓝田县农村信用合作联社各营业网点变更为陕西蓝田农村商业银行有限责任公司辖属支行或分理处。陕西蓝田农村商业银行有限责任公司于2017年6月28日办理营业执照。陕西蓝田农村商业银行有限责任公司章程第三条规定原蓝田县农村信用合作联社的债权债务由陕西蓝田农村商业银行有限责任公司承担。   2017年3月16日，原告在其官网上发布《关于调整陕西信合公务卡服务项目的公告》载明：1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目。2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的持卡人收取“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币1元。   审理中，本院要求原告提交所要求的逾期费用及违约金的计算过程，原告未提交相关计算过程，本院要求原告提交2017年10月被告逾期时本金数额，原告亦未提交。   本院认为，被告同意遵守《富秦公务卡领用合约》、《富秦公务卡章程》及《富秦公务卡收费标准》的约定，系双方当事人真实意思表示，双方应当按约定履行各自的义务。原告依约履行了发卡义务，被告使用信用卡进行透支后，未按约定偿还透支本息，构成违约，应承担违约责任。被告抗辩违约金过高。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定。双方约定利息及逾期利息为日万分之五，年化利率为18.25%，每期违约金为最低还款额未还部分的5%，利息和违约金标准相加已明显超过年利率24%。经法院询问，原告未提交被告2017年10月逾期时本金数额及违约金、逾期费用的计算过程，故对原告要求的逾期费用67910.1元不予支持。对借款本金截止2020年11月9日是25407.92元，及利息4790.6元，逾期利息14451.78元，被告在庭审中表示认可，且利息、逾期利息的计算方式不违反法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：   本判决生效后十日内，被告白强偿还原告陕西蓝田农村商业银行有限责任公司信用卡透支本金25407.92元、利息4790.6元、逾期利息14451.78元，合计44650.3元。   如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2551元（原告已预交），减半收取1275.5元，由原告陕西蓝田农村商业银行有限责任公司负担769.5元，被告白强负担506元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。                       审 判 员   刘  贤     二〇二〇年十一月二十五日     法 官 助理   刘 梓 墨                      书  记  员   岳 晨 曦