辽宁省鞍山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽03民终4102号上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司鞍山中心支公司，住所地鞍山市铁**烈士山街**。法定代表人：李宝峰，经理。委托诉讼代理人：遇阳阳，北京金诚同达律师事务所执业律师。被上诉人：母文博，女，1973年1月26日出生，汉族，住辽宁省海城市。委托诉讼代理人：徐志，辽宁钢城正大律师事务所执业律师。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司鞍山中心支公司（以下简称平安保险公司）因与母文博保险纠纷一案，不服海城市人民法院（2020）辽0381民初393号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月19日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案已审理终结。平安保险公司上诉请求：1、请求法院改判驳回母文博的诉请支付保险金12万元或发回重审；2、诉讼费由母文博承担。事实和理由：一、母文博未尽到如实告知义务，平安保险公司根据双方签订的保险合同，有权拒绝理赔；二、母文博签订的保险合同属于普通险，不是分红险，不用抄写投保人、被保险人声明和授权第11条“本人已阅读保险法条……”。在人身保险（个险渠道）投保提示书第三、四、六、十、十一条中均有提示；三、母文博作为具有完全民事行为能力人亦有一定的社会阅历和认知能力，其在电话录音的陈述及在《保险事故询问笔录》第5、8、9、10和11项、投保书、投保提示书上的签名，应是在知晓相关内容后所谓，并应当知道该行为所应承担的法律后果。母文博辩称：一审法院判决正确。母文博向一审法院起诉请求：1、平安保险公司赔付母文博理赔款12万元；2、诉讼费由平安保险公司负担。一审法院认定事实：2017年10月27日，母文博与平安保险公司签订人身保险合同，包括安鑫保(1229)主险及附加长险安鑫保重疾(1230)等附加保险。其中，附加长险安鑫保重疾(1230)，保险期间26年，交费年限20年，保险金额12万元。平安附加安鑫保提前给付重大疾病保险条款第1条1.1保险责任约定，被保险人经医院确诊初次发生本附加合同约定的“重大疾病”，按照本附加险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金。重大疾病保险金给付以一次为限。第2条2.1的责任免除约定，因下列情形之一导致被保险人初次发生重大疾病的，被告不承担给付保险金的责任：(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(2)被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；(3)被保险人主动吸食或注射毒品；(4)被保险人酒后驾驶机动车；(5)被保险人感染××病毒或患××(不包括经输血导致的××病毒感染或患××)；(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；(7)核爆炸、核辐射或核污染；(8)遗传性疾病(不包括严重肾髓质囊××、严重肝豆状核变性(Wilon病))、先天性畸形、变形或染色体异常。发生上述情形导致被保险人初次发生重大疾病的，本附加险合同终止，向被保险人退还附加险合同及主险合同的现金价值。第7条重大疾病释义第1项恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断6属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：(1)原位癌；(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；(3)相当于AnnArbor分期方案期程度的何杰金氏病；(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已经发生转移的皮肤癌)；(5)TNM分期为T1MOM0期或更轻分期的前列腺癌；(6)感染××病毒或患××(不包括经输血导致的××病毒感染或患××)期间所患恶性肿瘤。第9条适用主险合同条款，下列各项条款，适用主险合同条款：(2)明确说明与如实告知。平安安鑫保两全保险条款第7条第7.6项如实告知：订立主险合同时，我们会向您说明本主险合同的内容。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。上述合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过两年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。人身保险投保书中健康告知，询问事项第4项“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或者其他治疗”；第5项“您过去三年内是否曾有医学检查(包括健康体检)结果异常”；第6项“您过去五年内是否曾住院检查或治疗(包括入住疗养院、康复医院等医疗机构)”；第8项第项“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史若“是”请在说明栏告知，以上未提及的肿瘤：包括：肉瘤、癌、良性肿瘤、息肉、囊肿”，此四项“否”处均对号。投保人和被保险人声明授权第2项“本人在投保书中的健康、财务及其他告内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，平安保险公司有权依法解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效”。母文博在人身保险投保书上投保人被保险人签名处签字。人身保险(个险渠道)投保提示书，第十条“请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于代理人询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障您的权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名或亲自确认。”母文博在人身保险投保提示书上投保人、代理人处签字。保险合同签订后，平安保险公司客服对母文博进行回访录音，其中客服问：请问电子投保申请确认书、回执、投保提示书是您亲笔签名的吗原告母文博：是。客服：这份保险的条款、产品说明书和投保提示书，您都阅读了吗原告母文博：阅读了。客服：这份产品的保险责任和责任免除，也就是保什么和不保什么，您都了解吗？母文博：了解。2019年5月9日，母文博以触及左乳肿物半月余为主诉，在中国医科大学附属第一医院住院治疗，共计住院12天，出院诊断为左(侧)乳腺恶性肿瘤具有髓样特征的浸润性癌。2019年7月4日，平安保险公司向母文博出具核保意见通知函，内容为客户：母文博，由于乳腺检查异常史投保时未告知的原因，安鑫保重疾，责任免除：乳腺恶性肿瘤及其复发和转移不在安鑫保重疾的保障范围内，责任免除的年限：26年。客户意见栏(是否接受本险种)，原告选择否，并在投保人、被保险人监护人处签字。另查，母文博在2011年-2016年间，在中国医科大学附属第一医院门诊进行过身体检查，但未发现乳腺肿瘤恶××变及进行相关手术。2017年10月26日，母文博与平安保险公司签订保险代理合同，合同约定平安保险公司授权母文博在辽宁鞍山市行政区域内代理销售中国平安人寿保险股份有限公司保险产品，从事如下代理行为：1.持有和使用经甲方制作或核准的展业资料，全面、忠实地向客户解释、说明中国平安人寿保险股份有限公司保险产品的内容和保险条款；2.认真、正确指导客户填写投保书，并将自己知道的或应当知道的可能会影响中国平安人寿保险股份有限公司承包及承包费率的有关客户的情况，如实填写代理人报告书，告知中国平安人寿保险股份有限公司。一审法院认为，依法成立的合同，受法律保护。母文博与平安保险公司之间签订的人身保险合同是双方当事人真实意思的表示，合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，母文博在保险期限内发生平安附加安鑫保提前给付重大疾病保险约定的第7条重大疾病释义第1项恶性肿瘤，应按照保险合同的约定承担保险责任，理应母文博支付保险金12万元。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二、三、四款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”之规定，双方于2017年10月27日签订的人身保险合同，截止于母文博起诉之日即2020年1月2日止保险合同已超过二年之久，母文博投保时虽未履行合同约定的如实告知义务，但平安保险公司未提供证据证明其已经在法定期限内依法履行了解除与母文博之间的保险合同。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第八条“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外”之规定，平安保险公司未解除与母文博之间的保险合同，理应依照合同约定赔付母文博保险赔偿金。平安保险公司关于母文博故意不履行如实告知义务要求解除合同，不同意赔偿的辩解观点不成立，该院不予支持。双方签订的人身保险合同中未明确写明母文博所患的左(侧)乳腺恶性肿瘤具有髓样特征的浸润性癌不属于保险合同中的重大疾病。平安保险公司关于母文博所患疾病不属于保险赔偿范围的辩解观点不成立，该院不予支持。综上，该院对母文博要求平安保险公司赔付保险金12万元的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第二、三、四款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第八条之规定，判决如下：平安保险公司于判决生效后十日内赔付母文博保险金12万元。案件受理费1350.00元，由平安保险公司承担。二审期间，平安保险公司提供了核保意见通知函一份，拟证明母文博在第一项中选“是”，所以对母文博不予理赔；母文博对该份证据不予认可，并提供核保意见通知函一份，拟证明母文博在第一项中选“否”，平安保险公司没有在30日内没有行使解除权，应该赔付。本院认为，双方提供的同一份证据，内容相反，并且母文博提供的是原件，平安保险公司虽然不予认可，称其提供的复印近与原件一致，但未能解释为何一、二联内容不一致，故对母文博提供的证据予以采信，对平安保险公司提供的证据不予采信。本院对于一审查明的其他事实予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二、三、四款规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第八条：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。本案中，双方于2017年10月27日签订的人身保险合同，母文博在核保意见通知函选的“否”，此时应推定平安保险公司亦已知道母文博未履行如实告知义务，但平安保险公司未行使解除权，故平安保险公司理应按照合同约定支付母文博保险赔偿金。平安保险公司的上诉理由不成立，本院不予支持。综上所述，平安保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2700元，由中国平安人寿保险股份有限公司鞍山中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  顾书宇审判员  许爱军审判员  张 滨二〇二〇年十二月十七日书记员  何 洋