湖北省黄梅县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1127民初3039号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行，营业场所黄梅县黄梅镇黄梅大道325号，统一社会信用代码91421127676450343K。负责人：何寒山，该行行长。委托诉讼代理人：宛锦松，湖北益惠民律师事务所专职律师。委托诉讼代理人：徐文平，该行职员。被告：袁徐，男，汉族，1966年4月14日出生，住湖北省黄梅县，委托诉讼代理人：齐建新，黄冈市龙感湖法律服务所法律服务工作者。被告：李艳芳（系袁徐妻子），女，汉族，1967年1月17日出生，住湖北省黄梅县，被告：袁艺（曾用名袁毅，系袁徐儿子），男，汉族，1988年9月27日，住湖北省黄梅县，被告李艳芳、袁艺共同委托诉讼代理人：袁徐（系李艳芳丈夫、袁艺父亲），男，汉族，1966年4月14日出生，住湖北省黄梅县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行（以下简称“黄梅邮储银行”）与被告袁徐、李艳芳、袁艺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案诉前，本院依原告黄梅邮储银行诉前财产保全申请，于2020年10月12日依法查封了被告袁徐、李艳芳、袁艺位于黄梅县龙感湖农场严家闸办事处滨湖一村自有房屋（证号为龙房字第033190、033191号），查封期限为三年。原告黄梅邮储银行委托诉讼代理人宛锦松、被告袁徐及其委托诉讼代理人齐建新、被告李艳芳及袁艺共同委托诉讼代理人袁徐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄梅邮储银行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告袁徐、李艳芳共同偿还原告借款本金95万元，利息及逾期罚息自2020年6月16日、17日、18日、19日起分别按本金30万元、30万元、30万元和5万元及年利率7.3515%计算至本息两清时止。2.依法确认原告对被告袁徐、李艳芳、袁艺提供的抵押财产享有优先受偿权。3.依法判决三被告承担诉讼费。事实和理由：2018年7月31日，原告与三被告分别签订《小额贷款额度借款合同》和《小额贷款最高额抵押合同》，约定贷款金额为95万元，利率5.655%，逾期利率7.3515%，额度存续期最长为120个月，单笔支用借款最长期限为60个月，不按期偿还贷款利息、本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。三被告将位于黄梅县龙××湖农场××闸办事处滨湖××村自有房屋（证号为龙房字第033190、033191号）提供抵押担保，并办理了不动产登记证明〔证号：鄂（2018）龙感湖不动产证明第0000056号〕。同年8月1日，被告袁徐向原告申请开办个人商务E捷贷，双方于同日签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定贷款金额单笔不高于95万元，最长期限24个月。原告根据袁徐的支用申请，分别于2019年12月16日、17日、18日、19日向袁徐发放贷款30万元、30万元、30万元、5万元，期限均为6个月，还款方式均为一次性还本付息。借款期限届满后，三被告至今未依约还款，现积欠借款本金95万元。为维护自身合法权益，原告特此提起诉讼，请求依法判决。被告袁徐、李艳芳、袁艺共同辩称：我们承认原告在本案中所主张的事实和原告提出的全部诉讼请求，但目前经济困难，暂无力偿还借款本息。原告黄梅邮储银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告袁徐、李艳芳、袁艺均未向本院提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告袁徐、李艳芳、袁艺对原告黄梅邮储银行提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年7月31日，原告与被告袁徐签订《小额贷款额度借款合同》，被告李艳芳系袁徐妻子，作为共同借款人在该合同上签名。合同约定：授信额度金额为95万元用于养殖经营，额度存续期最长为120个月，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，具体贷款利率、还款方式在借据中约定。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。贷款人可按本合同的约定从借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的任何账户中直接扣收应由其偿付的贷款本金、利息、复利、罚息等款项而无需事先获得借款人的同意。本合同项下业务办理过程中使用的借据、放款单等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。同日，原告与袁徐签订《小额贷款最高额抵押合同》，李艳芳作为抵押物共有人在该合同上签名，合同约定由袁徐、李艳芳以坐落于黄梅县龙××湖农场××闸办事处滨湖××村自有房屋〔不动产权证书号：龙房字第**、黄冈国用（2013）第557000044号〕为袁徐的贷款债务提供抵押担保。同日，原告与被告袁艺签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定由袁艺以坐落于黄梅县龙××湖农场××闸办事处滨湖××村自有房屋〔不动产权证证书号：龙房字第**、冈国用（2013）第557000045号〕为袁徐的贷款债务提供抵押担保。担保债权最高额为95万元及其利息、违约金、债务人应支付的其他款项等，担保债权确定的期间为2018年7月27日至2030年7月27日。2018年8月1日，原告与袁徐、李艳芳、袁艺在龙感湖不动产登记中心办理了抵押物登记〔不动产登记证明证号：鄂（2018）龙感湖不动产证明第0000056号〕。2018年8月1日，袁徐向原告提交《个人商务E捷贷开办申请单》，双方于同日签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，协议约定单笔贷款金额不得高于95万元，协议有效期为24个月，可以通过电子银行申请支用借款，贷款金额在30万元（含）以下，可以采用自主支用方式。根据袁徐支用借款申请，原告分别于2019年12月16日、12月17日、12月18日、12月19日向袁徐在原告处开立的放款和还款账户发放贷款30万元、30万元、30万元、5万元，合计95万元。袁徐均于同日签具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》各1份，均注明借款期限为6个月，年利率5.655%，还款方式为一次性还本付息。4笔借款期限分别届满后，袁徐、李艳芳均未依约偿还借款本息，至今积欠借款本金95万元及应付利息，原告与袁徐、李艳芳、袁艺未协议处分案涉抵押财产用以清偿案涉债务。本院认为，原告黄梅邮储银行与被告袁徐、李艳芳、袁艺分别签订的《小额贷款额度借款合同》、2份《小额贷款最高额抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》及4份借据，均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规规定，为合法有效合同。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告在额度支用期和授信额度金额以内依约向袁徐发放贷款合计95万元，袁徐亦应依约返还借款并支付利息，但袁徐未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。根据《小额贷款额度借款合同》约定，原告有权就贷款本金95万元自逾期之日起按年利率7.3515%计收罚息。案涉借款本息发生在袁徐、李艳芳夫妻关系存续期间，系双方基于共同签字的共同意思表示形成的夫妻共同债务，应当共同偿还。故原告要求袁徐、李艳芳共同返还借款本金95万元并支付利息及逾期罚息的诉讼请求，本院依法予以支持。袁徐、李艳芳、袁艺与原告约定以坐落于黄梅县龙××湖农场××闸办事处滨湖××村自有房屋为案涉借款本息提供最高额抵押担保，现案涉借款本息未受清偿，原告有权就案涉抵押物行使普通抵押权并优先受偿，且原告要求行使抵押权未超过主债权（即案涉借款本息）诉讼时效期间，袁徐、李艳芳、袁艺应以其提供抵押担保的财产向原告承担抵押担保责任。故原告要求确认对袁徐、李艳芳、袁艺提供的抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。袁徐、李艳芳、袁艺共同辩称目前经济困难，暂无力偿还借款本息，并非免除其合同责任的法定抗辩事由，故本院依法不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第三十六条第一款、第四十一条、第五十三条、第五十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第一款、《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定，判决如下：一、由袁徐、李艳芳于本判决生效之日起七日内共同返还中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行借款本金95万元并支付利息及逾期罚息（分别以30万元为本金自2020年6月16日起，以30万元为本金自2020年6月17日起，以30万元为本金自2020年6月18日起，以5万元为本金自2020年6月19日起，均按年利率7.3515%计算至本判决生效后确定的履行之日止）。二、若袁徐、李艳芳届期未履行本判决第一项确定的还款义务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行有权以袁徐、李艳芳、袁艺坐落于湖北省黄梅县龙感湖农场严家闸办事处滨湖一村自有房屋〔不动产权证书证书号：龙房字第**、国用（2013）第557000044号、龙房、龙房字第**、用（2013）第557000045号〕拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13300元，减半收取为6650元，由袁徐、李艳芳、袁艺共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  吴干东二〇二〇年十二月四日书记员  胡樟楠