广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1973民初9436号原告：刘金龙，男，汉族，1981年3月13日出生，住址：湖北省松滋市************，公民身份号码：422************217。被告：黄学灵，男，汉族，1971年5月26日出生，住址：江西省赣州市崇义县**********，公民身份号码：410************034。被告：郭祥红，女，汉族，1977年4月21日出生，住址：江西省赣州市崇义县**********，公民身份号码：362************060。原告刘金龙诉被告黄学灵、郭祥红民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2020年12月9日公开开庭进行了审理，原告刘金龙，被告黄学灵到庭参加诉讼。被告郭祥红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘金龙诉称，被告黄学灵因个人资金周转，向原告借款200000元，被告向原告出具借据及收款收据、个人抵押合同、房产证原件。双方约定借款期限为2016年12月30日至2019年12月30日，现已到期，被告至今未归还。为了维护自身权益，原告起诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告借款本金200000元及利息112000元（按照月利率2分计算，从2018年1月1日至2020年4月1日）；2、对被告黄学灵、郭祥红所有的位于东莞市*****************房屋在拍卖、变卖所得价值在被告所应承担的借款本金及利息范围内享有优先受偿权；3、被告承担本案的诉讼费。被告黄学灵辩称，1、原告实际出借的金额为173000元；2、被告黄学灵已归还了192000元。被告郭祥红未答辩，也未提交任何证据到庭。经审理查明，2016年12月30日，原告与两被告签订《个人抵押借款合同》，约定被告黄学灵向原告借款200000元，借款期限从2016年12月30日至2019年12月29日，被告黄学灵将其位于东莞市*****************房屋作为本合同项下的借款向原告提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、原告实现借款合同项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）等。被告郭祥红作为担保人在落款处签名捺印。2017年1月3日，原告通过广发银行转账173000元给被告黄学灵。同日，被告黄学灵向原告出具收据，确认收到原告转账支付的173000元及现金27000元。2017年1月20日，被告黄学灵将位于东莞市*****************房屋（房产证号：粤房地权证莞字第**）抵押给了原告，并办理了不动产登记，不动产登记证明号：粤（2017）东莞不动产证明第0008002号，原告系第二顺位抵押权人，第一顺位抵押权人系中国建设银行股份有限公司东莞市分行。被告黄学灵提交了支付宝转账电子回单、微信支付转账电子凭证、付款明细表（手写的，无收据），证明：2017年5月15日还款8000元、2017年10月15日还款1500元、2017年10月20日还款9500元、2017年10月27日还款5000元、2017年10月28日还款8000元、2018年1月12日还款8000元、2018年1月31日还款10000元、2018年2月2日还款6000元、2018年4月18日还款7000元、2018年5月1日还款1000元、2018年5月10日还款5000元、2018年5月15日还款2000元、2018年5月25日还款9000元、2018年8月1日还款5000元、2018年8月2日还款5000元、2018年11月15日还款1000元、2019年1月18日还款1000元、2019年3月5日现金还款5000元，原告对除了2019年3月5日现金还款5000元外，其他的还款予以确认。庭审中，原、被告一致确认案涉借款约定按月利率4%计算利息，被告黄学灵称在借款当日原告即预扣了三个月的利息27000元，原告对此不予确认，称因当时银行余额不足，故转账173000元给被告黄学灵，剩余的27000元系以现金方式在被告黄学灵的工厂处支付给被告的。庭后，原告补充提交了银行流水到庭，该流水显示原告转账给被告173000元时的银行余额为0.88元。以上事实，有《个人抵押借款合同》、借据、收据、广发银行结算业务申请书、不动产登记证明、房产证、支付宝转账电子回单、微信支付转账电子凭证、付款明细表（手写的，无收据）以及本院的庭审笔录等附卷予以证实。本院认为，被告郭祥红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利。原告称当时转账173000元给被告，剩余的系以现金方式支付给被告，但无论当时原告的银行余额是否充足，原告完全可以在银行办理转账业务的同时将现金存入银行后一并转给被告，其部分转账、部分现金的做法不符合常理，故此，本院采信被告黄学灵的主张，依法认定27000元系预扣的利息，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条之规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金，据此，案涉借款的实际出借的本金为173000元。庭审中，原、被告双方确认案涉借款约定利息按月利率4%计算，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款之规定，被告黄学灵在借款期内超出月利率3%所支付的利息应用于抵扣本金，具体折抵情况计算如下：本金按照月利率3%计算的利息对应期间归还金额抵扣金额未还利息剩余本金173000230092017.1.3-2017.5.158000015009173000173000259502017.5.16-2017.10.1515000394591730001730006922017.10.16-2017.10.20950003065117300017300010382017.10.21-2017.10.2750000266891730001730001732017.10.28-2017.10.288000018862173000173000128022017.10.29-2018.1.12800002366417300017300031142018.1.13-2018.1.31100000167781730001730001732018.2.1-2018.2.26000010951173000173000126292018.2.3-2018.4.18700001658017300017300020762018.4.19-2018.5.1100001765617300017300013842018.5.2-2018.5.1050000140401730001730006922018.5.11-2018.5.15200001273217300017300015572018.5.16-2018.5.25900005289173000173000114182018.5.26-2018.8.150000117071730001730001732018.8.2-2018.8.2500006880173000173000178192018.8.3-2018.11.151000023699173000173000107262018.11.16-2019.1.181000033425173000上述抵扣未包含被告主张于2019年3月5日现金支付的5000元（该主张因无证据佐证，不予采信），按照月利率3%计算截至2019年1月18日的未付利息为33425元，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款之规定，未付利息应不超过年利率24%，由此未付利息计算为33425元÷36%×24%=22283.33元，从2019年1月19日起的利息应按年利率24%计至实际清偿之日止。至于抵押权，被告黄学灵自愿将其所有的位于东莞市*****************（房产证号：粤房地权证莞字第：粤房地权证莞字第**、不动产登记证明号莞不动产证明第0008002号）房产设定为案涉借款的抵押物，系其真实意思表示，双方已就抵押物办理抵押登记手续，不违反法律法规禁止性规定，合法、有效。因此，原告刘金龙作为第二顺序抵押权人就黄学灵位于东莞市*****************（房产证号：粤房地权证莞字第220056040：粤房地权证莞字第**、不动产登记证明号08002号）房产折价或拍卖、变卖的价款在清偿第一顺序抵押权人中国建设银行股份有限公司东莞市分行所设立抵押的担保债务后以剩余价值在本案所确定的借款本息范围内享有优先受偿权。至于被告郭祥红，其作为担保人签名，不能视为共同借款人，原告诉请被告郭祥红承担责任，依据不足，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十二条、第一百四十四条，缺席判决如下：一、限被告黄学灵于本判决发生法律效力之日起五日内向原告刘金龙归还借款本金173000元；二、限被告黄学灵于本判决发生法律效力之日起五日内向原告刘金龙支付利息（截至2019年1月18日的利息22283.33元，从2019年1月19日起，以173000元为本金，按年利率24%计至实际清偿之日止）；三、原告刘金龙作为第二顺序抵押权人就被告黄学灵位于东莞市*****************（房产证号：粤房地权证莞字第2200560403号、不动产登记证：粤房地权证莞字第**、不动产登记证明号折价或拍卖、变卖的价款在清偿第一顺序抵押权人中国建设银行股份有限公司东莞市分行所设立抵押的担保债务后以剩余价值在本案所确定的借款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回原告刘金龙对被告郭祥红的诉讼请求；五、驳回原告刘金龙的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5980元，由原告刘金龙负担1441元，被告黄学灵负担4539元。原告刘金龙已预交上述费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  朱 畅人民陪审员  周小三人民陪审员  袁通敏二〇二〇年十二月九日书 记 员  张楚妍蔡游鑫（代）附相关法律法规条文（节选）：1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第二十六条第二款：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条第一款：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条：当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。