重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初25721号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，该公司员工。委托诉讼代理人：李丹，女，该公司员工。被告：姜丹丹，女，1988年1月9日出生，汉族，住甘肃省古浪县。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）与被告姜丹丹民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛、李丹到庭参加诉讼，被告姜丹丹经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：姜丹丹返还小雨点公司借款本金4264.92元，并以4264.92元本金为基数，按照年利率24%的标准向原告支付自2020年4月18日起至还清贷款之日止的利息，利随本清。事实及理由：小雨点公司与姜丹丹签订的《借款合同》约定，小雨点公司借款15000元给姜丹丹用于消费，后小雨点公司足额放款，但姜丹丹未能按约还本付息。被告姜丹丹提交书面答辩意见，认为原告在发放贷款当天扣收手续费2175元，该笔费用不应计入借款本金，被告实际借款本金为12825元；此外，原告主张的借款利率超过起诉时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，故不应得到支持。本案查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。《借款合同》（编号：2017XJWWEZZQ133495312051330462A）的具体约定和欠款事实1．借款人：姜丹丹。2．贷款人：小雨点公司。3．合同签订时间：2017年12月5日。4．贷款金额：暂定为12700元，双方可协商一致调整贷款金额，最终的贷款金额以贷款人实际发放至借款人的贷款账户的金额为准，实际放款金额为15000元。5．贷款用途：个人消费。6．贷款期限：自2017年12月6日起至2020年11月17日止。7．贷款利率（包括罚息的约定）：贷款年利率24%，此利率为固定利率，在本合同贷款期限内将不作调整。借款人出现未能按期、足额偿还贷款本息的，每逾期一日，按当期（或多期累计）逾期应还本息数额的0.5%支付逾期罚息。8．手续费：借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，标准为放款金额的14.5%，如系统生成贷款手续费金额与本协议约定不一致的，以系统生成金额为准。9．还款：等额本息还款，借款人应按月于还款日偿还当月应付的贷款本金和利息。首个还款日应至少在借款人签署本合同十日之后（含第十日），如果借款人的首个还款日在本合同签署日后十日内，首个还款日应当为次月的约定还款日。借款人授权贷款人自贷款账户中扣划相当于到期本金、利息及其他应付款项的金额用于清偿，如扣划的金额不足以偿还全部应付款项，应按照贷款人为行使本合同项下权利而发生的所有费用及开支、利息（按到期顺序清偿）、贷款本金（按到期顺序清偿）的顺序进行清偿。10．贷款发放情况：于2017年12月6日放款15000元，当日扣收手续费2175元。11．贷款归还情况：2017年12月17日至2020年6月12日期间共计还款16589.26元。12．违约责任：借款人未按照本合同约定和贷款人发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款本金、利息及所有其他本合同项下应付款项立即提前到期，并就因违约事件给贷款人造成的任何损失及贷款人因实现债权所发生的一切费用（包括但不限于调查费、差旅费、律师费及委托其他任何第三方独立或协助催收发生的一切费用）向借款人要求赔偿以及向金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）报告借款人的违约行为。13．通知方式：本合同第1条所列借款人信息是借款人用于接收贷款人通知的个人通讯信息，如上述个人通讯信息发生任何变化，借款人应当提前或在相关通讯信息发生变化后立即告知贷款人，如因借款人未及时告知贷款人而导致的不利后果，由借款人自行承担。除另有约定外，贷款人向借款人发送通知（含司法机关及仲裁机关等相关主体发送诉讼、仲裁文书等），以手机、网络信息（包括但不限于短信、微信）方式发出的通知，发送成功之时即视为送达。14．其他事实：2020年9月3日，小雨点公司通过杭州沃动科技有限公司短信平台向姜丹丹发送短信通知，载明“由于您在我司重庆小雨点小额贷款有限公司的贷款已经发生严重逾期，我司现依据借款合同相关约定宣布您的贷款全部立即到期，请您在收到本通知短信当日立即向我司偿还全部剩余贷款。”本院认为，原告小雨点公司与被告姜丹丹签订《借款合同》前小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为姜丹丹。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，小雨点公司在向姜丹丹放款的当日扣收2175元作为手续费，姜丹丹未实际支配该部分资金，故姜丹丹实际借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即实际借款金额为12825元。姜丹丹未按照合同约定偿还贷款本息，小雨点公司有权依据合同约定宣布贷款提前到期。小雨点公司于2020年9月3日向姜丹丹发送短信即视为向姜丹丹宣布本案贷款全部提前到期。结合当事人约定的利息及姜丹丹的还款情况，截至2020年6月12日，姜丹丹尚欠小雨点公司借款本金377.14元应予返还。同时小雨点公司有权要求姜丹丹支付自2020年6月13日起至2020年9月3日止的利息及2020年9月4日起至付清借款本金之日止的罚息，因小雨点公司与姜丹丹在《借款合同》中约定的借款利率高于小雨点公司起诉时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，故姜丹丹应当向小雨点公司支付的自2020年6月13日起至2020年9月3日止的利息及2020年9月4日起至付清借款本金之日止的罚息，均以尚欠借款本金为基数，按照小雨点公司起诉时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，超过部分本院不予支持。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告姜丹丹于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金377.14元；二、被告姜丹丹于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司利息、罚息（利息自2020年6月13日起至2020年9月3日止，罚息自2020年9月4日起至付清借款本金之日止，均以尚欠借款本金为基数，按照2020年10月10日全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，减半收取25元，由被告姜丹丹负担。本判决为终审判决。审 判 员  邹 涛二〇二〇年十二月三日法官助理  任艳艳书 记 员  彭 娟