河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫07民终5279号上诉人(原审原告)：张素云，女，1976年2月23日出生，汉族，住河南省延津县。委托诉讼代理人：王**，系张素云之夫。委托诉讼代理人：荆伟元，村民委员会推荐。被上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司，住所地：河南省新乡市人民东路**城管大厦综合楼。负责人：尚铁生，该公司总经理。委托诉讼代理人：张慧慧，该公司员工。上诉人张素云因与被上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司豫北分公司（以下简称太平洋财保豫北分公司）人身保险合同纠纷一案，不服河南省延津县人民法院（2020）豫0726民初1840号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。张素云的委托诉讼代理人王**、荆伟元，太平洋财保豫北分公司的委托诉讼代理人张慧慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张素云上诉请求：1.撤销延津县人民法院（2020）豫0726民初1840号民事判决，并依法改判；2.一、二审诉讼费用均由太平洋财保豫北分公司承担。事实和理由：1.张素云与太平洋财保豫北分公司之间签订的保险合同已经超过两年，太平洋财保豫北分公司不得解除，并且要承担保险责任；2.太平洋财保豫北分公司未经通知和同意，直接将投保款项打入张素云账户，以此来解除双方之间的保险合同，是不诚信的表现。太平洋财保豫北分公司辩称，请求依法驳回张素云的上诉请求。保险合同是商业合同，按合同约定进行赔付，对于张素云指两年解除合同，并不适用本案，本案属于免责情形，是在合同中共同约定的事项，应当按照合同履行。张素云向一审法院起诉请求：1.依法判决太平洋财保豫北分公司按人身保险合同支付张素云重大疾病保险金60000元；2太平洋财保豫北分公司依照人身保险合同约定豁免张素云的保险费；3.太平洋财保豫北分公司承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2017年3月27日，张素云与太平洋财保豫北分公司签订人身保险合同，该寿险包括金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、××保险A款（2014版）。合同生效日是2017年3月27日，保险期间自2017年3月27日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式按年（20次交清），金佑人生终身寿险每期保险费2226元，保险金额为60000元，身故受益人为王**。××保险每期保险费为798元，保险金额为主险合同的有效保险金额。其中附加金佑重疾A款（2014版）合同终止时，该人身保险合同同时终止。第12.1合同终止的特殊处理规定：本合同与附加金重疾A款（2014版）合同同时终止，但不符合任何保险金给付条件的，如按本合同约定须退还现金价值或保险费，附加金佑重疾A款（2014版）合同的现金价值或保险费也同时退还。××保险A款（2014版）条款的2.4责任免除中规定：因下列情形之一，××、××状态或进行手术的，我们不承担保险责任：（8）××、先天性畸形、变形或染色体异常。因上述其他情形导致被保险人被确诊发生本附加险合同约定的重大疾病的，本附加险合同终止，主险合同同时终止，我们向投保人退还保险单的现金价值。该保险合同的个人人身投保单中询问事项均由保险公司做出机打对号，××事项均为否，个人人身保险投保单、投保提示书、客户权益保障确认书暨保险合同回执中均有张素云的签字确认，张素云按照合同的约定缴纳了保险费。2020年4月5日，张素云因病住院在新乡医学院第一附属医院治疗，确诊为脑血管畸形（动静脉畸形）、××性肝炎、心率失常，并于2020年4月12日出院，住院7天，花费医疗费9371.28元。后张素云于4月13日在河南中医药大学第一附属医院住院治疗，并于2020年4月24日出院，住院11天，花费医疗费148827.74元。张素云向太平洋财保豫北分公司申请理赔，太平洋财保豫北分公司于2020年6月8日出具理赔决定通知书，解除与张素云签订的××保险A款（2014版）和金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）的保险合同，不承担上述保险合同保险金给付责任。太平洋财保豫北分公司已退还张素云保险单现金3264.28元。太平洋财保豫北分公司已经将合同免责条款明确告知了张素云。经查询相关资料确认，脑动静脉畸形是一种先天性局部脑血管发生变异。在病变部位脑动脉和脑静脉之间缺乏毛细血管，致使动脉与静脉直接连通，形成短路，导致一系列脑血流动力学的紊乱。临床上常表现为反复的颅内出血等。一审法院认为，张素云与太平洋财保豫北分公司签订的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、××保险A款（2014版）的人身保险合同，两份合同均为张素云、太平洋财保豫北分公司双方当事人真实意思的表达，合同签订后双方之间的保险合同关系依法成立，在案发前张素云、太平洋财保豫北分公司双方均已按照合同的约定履行了各自的义务，涉案两份保险合同于2017年3月27日签订，根据本案张素云提交的证据可以证明张素云在2020年4月5日到2020年4月24日曾在新乡医学院第一附属医院、河南中医药大学第一附属医院住院治疗脑血管畸形（动静脉畸形）合并出血或者血栓。××，按照附加金佑人生提前给付重大精兵保险A款（2014版）条款的2.4责任免除中的第（8）小条规定，××、先天性畸形、××或进行住院手术治疗的，太平洋财保豫北分公司不承担保险责任，张素云患病的脑血管畸形属于太平洋财保豫北分公司保险合同中的免责条款，故张素云要求太平洋财保豫北分公司按人身保险合同支付重大疾病保险金60000元的诉讼请求，法院不予支持。××保险A款（2014版）条款的2.4责任免除中约定，因上述其他情形导致被保险人被确诊发生本附加险合同约定的重大疾病的，本附加险合同终止，主险合同同时终止，我们向投保人退还保险单的现金价值。本案中，张素云患的脑血管畸形（动静脉畸形），××，××，××保险A款（2014版）保险合同终止，主合同同时终止，保险人已向被保险人退还了LI两份保险合同保单的现金价值3264.28元。故张素云要求太平洋财保豫北分公司依照人身保险合同约定豁免保险费，法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，一审法院判决：驳回张素云对中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司的诉讼请求。案件受理费1300元，减半收取650元，由张素云负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案争议焦点为太平洋财保豫北分公司是否应当按照保险合同的约定承担相应责任。本案中，双方签订的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）中11.2关于合同解除权的限制约定：保险条款“11.1明确说明与如实告知”规定的合同解除权，自知道有解除是由之日起，超过30日不行使而消灭，自合同成立之日起超过2年的，不得解除合同，发生保险事故的，承担给付保险金的责任。本案保险合同的签订日期为2017年3月27日，成立已超过2年，依约太平洋财保豫北分公司不享有合同解除权，但本案中，太平洋财保豫北分公司并未行使该解除权，而是依约对合同进行了终止。××保险A款（2014版）中2.4责任免除中约定：因××、先天性畸形、××、××状态或进行手术的，不承担保险责任，××的，附加险合同终止，主险合同同时终止，退还保险单的现金价值。张素云患有的脑血管畸形属先天性畸形，符合上述条款约定的情形，太平洋财保豫北分公司终止合同并退还保险单的现金价值符合双方约定，张素云要求太平洋财保豫北分公司承担保险责任的请求，不应予以支持，一审法院判决驳回张素云的诉讼请求并无不当。综上，张素云的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1300元，由张素云负担。本判决为终审判决。审判长 翟 晓审判员 马兵务审判员 王 娜二〇二〇年十二月二日法官助理马晓怡书记员温源源