湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0104民初15511号原告：湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路**楷林商务中心****，统一社会信用代码：91430100MA4LAXAP6H。法定代表人：杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人：宁奔，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘赛，湖南天地人律师事务所实习律师。被告：赵智兵，男，汉族，1974年01月24日出生，住湖南省邵东县。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银公司）与被告赵智兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告长银公司的委托诉讼代理人宁奔、刘赛到庭参加诉讼，被告赵智兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告长银公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间尚未到期的《个人消费借款合同》；2、判令被告立即偿还原告借款本金人民币199794.57元、利息13945.59元，逾期罚息6775.33（利息、逾期罚息暂计算至2020年8月27日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；3、判令被告立即偿还原告实现债权的费用人民币11063.98元；上述两项金额合计231541.27元。4、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实和理由：2017年12月28日至2020年3月20日，被告与原告依次签订54份《个人消费借款合同》。上述合同第八条约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”上述合同第四条约定罚息的计算方式为：“还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），”。上述54份合同约定贷款本金共计323000元，原告依约发放贷款323000元。但被告未及时全面履约，未按期足额偿还贷款本息。原告认为，原告与被告签订的上述《个人消费借款合同》均系各方真实意思表示，原告依约发放了贷款，被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权按照合同约定，要求被告立即归还全部借款本息及费用。被告赵智兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、质证、举证的权利。经审理查明：2017年12月28日，被告赵智兵注册成为原告长银公司的用户，并签订《用户注册协议》《委托扣款协议书》。同日，被告赵智兵（乙方）通过原告长银公司（甲方）的互联网平台与原告签订《个人授信额度合同》，约定：乙方信用额度200000元；信用额度有效期为2022年12月28日；“个人消费贷款”是指乙方向甲方申请，经甲方审批后，甲方直接向乙方发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款；甲方因向乙方催收欠款及实现债权而产生的一切费用[包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用，均由乙方承担。2019年5月20日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20190520145232的《个人消费借款合同》：约定贷款本金7000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年6月29日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20190629171659的《个人消费借款合同》：约定贷款本金5000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年8月14日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20190814010209的《个人消费借款合同》：约定贷款本金3700元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年8月17日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20190817160538的《个人消费借款合同》：约定贷款本金7000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年8月20日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20190820095547的《个人消费借款合同》：约定贷款本金14000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年9月21日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20190921104915的《个人消费借款合同》：约定贷款本金4800元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年9月21日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20190921114740的《个人消费借款合同》：约定贷款本金8700元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年9月27日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20190927164241的《个人消费借款合同》：约定贷款本金15600元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年9月28日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20190928182127的《个人消费借款合同》：约定贷款本金3300元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年10月21日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20191021152344的《个人消费借款合同》：约定贷款本金4400元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年10月28日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20191028215151的《个人消费借款合同》：约定贷款本金2700元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年10月29日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20191029091539的《个人消费借款合同》：约定贷款本金3300元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年11月17日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20191117211150的《个人消费借款合同》：约定贷款本金1200元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年11月26日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20191126101318的《个人消费借款合同》：约定贷款本金2600元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年11月27日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20191127155028的《个人消费借款合同》：约定贷款本金1300元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年11月27日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20191127135906的《个人消费借款合同》：约定贷款本金2100元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年11月30日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20191130163254的《个人消费借款合同》：约定贷款本金3300元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年12月1日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20191201172658的《个人消费借款合同》：约定贷款本金900元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年12月8日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20191208210655的《个人消费借款合同》：约定贷款本金500元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年12月17日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20191217140138的《个人消费借款合同》：约定贷款本金1100元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2019年12月13日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20191213210101的《个人消费借款合同》：约定贷款本金500元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年1月3日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200103192732的《个人消费借款合同》：约定贷款本金500元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年1月3日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200103201059的《个人消费借款合同》：约定贷款本金700元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年1月3日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200103194046的《个人消费借款合同》：约定贷款本金500元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年1月3日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200103200020的《个人消费借款合同》：约定贷款本金900元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年1月6日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200106162558的《个人消费借款合同》：约定贷款本金800元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年1月8日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200108151245的《个人消费借款合同》：约定贷款本金600元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年1月15日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200115200537的《个人消费借款合同》：约定贷款本金700元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年1月15日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200115195740的《个人消费借款合同》：约定贷款本金800元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年1月16日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200116141313的《个人消费借款合同》：约定贷款本金700元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年1月18日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200118183112的《个人消费借款合同》：约定贷款本金1100元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年1月18日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200118182714的《个人消费借款合同》：约定贷款本金1300元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年1月18日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200118182133的《个人消费借款合同》：约定贷款本金900元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年1月23日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200123194457的《个人消费借款合同》：约定贷款本金2300元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年1月23日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200123193101的《个人消费借款合同》：约定贷款本金1700元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年2月2日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200202125211的《个人消费借款合同》：约定贷款本金900元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年2月2日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200202123048的《个人消费借款合同》：约定贷款本金1000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年2月5日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200205151624的《个人消费借款合同》：约定贷款本金500元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年2月7日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200207223348的《个人消费借款合同》：约定贷款本金500元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年2月18日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200218101140的《个人消费借款合同》：约定贷款本金800元，贷款期数为9期（一个月为一期），贷款利率为0.052%／日，还款方式为等额本金。2020年2月19日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200219115934的《个人消费借款合同》：约定贷款本金1100元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年2月22日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200222161239的《个人消费借款合同》：约定贷款本金800元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年2月26日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200226150058的《个人消费借款合同》：约定贷款本金2400元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年2月26日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200226150641的《个人消费借款合同》：约定贷款本金2500元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年3月8日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200308100853的《个人消费借款合同》：约定贷款本金700元，贷款期数为9期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年3月8日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200308214938的《个人消费借款合同》：约定贷款本金500元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年3月8日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200308103000的《个人消费借款合同》：约定贷款本金600元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年3月11日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200311195231的《个人消费借款合同》：约定贷款本金500元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年3月15日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200315101123的《个人消费借款合同》：约定贷款本金700元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年3月15日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200315125117的《个人消费借款合同》：约定贷款本金700元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年3月20日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200320184317的《个人消费借款合同》：约定贷款本金900元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年3月20日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200320184802的《个人消费借款合同》：约定贷款本金700元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。2020年3月20日，双方签订编号为Ｅ6430521197401××××20200320185321的《个人消费借款合同》：约定贷款本金700元，贷款期数为6期（一个月为一期），贷款利率为0.05%／日，还款方式为等额本金。上述《个人消费借款合同》均约定：如果借款人未按照本合同约定履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付罚息；如果借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息/违约金，罚息/违约金计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）；以下任何事件及《个人授信额度合同》约定的事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。上述《个人消费借款合同》签订后，原告依约将323000元贷款发放至被告赵智兵账户中，但被告未依约按时足额履行还款义务。原告催要未果，遂诉讼至本院。另查明，原告为本案诉讼花费律师代理费11063.98元。以上事实有《用户注册服务协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》、欠款情况说明、个人信用报告、《诉讼业务法律服务委托合同》、发票及到庭当事人的当庭陈述等证据予以证明，本院予以确认。本院认为：被告赵智兵通过网络平台向原告长银公司申请贷款，并签订了《个人授信额度合同》《个人消费借款合同》等，上述合同均合法有效，双方应当按约履行义务。原告履行放款义务后，被告未依约按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，涉案《个人消费借款合同》约定的合同解除条件成就，依约应解除，故被告应依约偿还所欠全部借款本息并承担违约责任。原告诉请归还借款本金199794.57元，于法有据，本院予以支持。原、被诉请解除告签订的编号为Ｅ6430521197401××××20191201172658、Ｅ6430521197401××××20191217140138、Ｅ6430521197401××××20200118182714、Ｅ6430521197401××××20200123194457、Ｅ6430521197401××××20200123193101、Ｅ6430521197401××××20200202125211、Ｅ6430521197401××××20200202123048、Ｅ6430521197401××××20200219115934、Ｅ6430521197401××××20200222161239、Ｅ6430521197401××××20200226150058，Ｅ6430521197401××××20200226150641的11份《个人消费借款合同》，于法有据，本院予以支持；其余43份《个人消费借款合同》已到期，无需判决解除。关于利息及罚息的诉请，原告主张的利息符合法律规定的一年期市场报价利率4倍即年利率15.4%，本院予以确认。因自逾期未还款后，计为罚息，被告无须支付后续利息。故本院确认被告支付原告截至2020年8月27日的利息13945.59元。原告主张的罚息符合法律规定的一年期市场报价利率4倍即年利率15.4%，本院确定截至2020年8月27日的罚息为6775.33元，此后的罚息按年利率15.4％的标准计至实际清偿之日止，另原告诉请被告支付实现债权的费用律师费11063.98元，并提供了《诉讼业务法律服务委托合同》及发票予以证明，且不违反法定标准，故对原告的该项诉请，本院予以支持。原告诉请除律师费、诉讼费外的其他实现债权的一切费用，未提供相应证据加以证明相关费用已实际发生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告湖南长银五八消费金融股份有限公司与被告赵智兵签订编号为Ｅ6430521197401××××20191201172658、Ｅ6430521197401××××20191217140138、Ｅ6430521197401××××20200118182714、Ｅ6430521197401××××20200123194457、Ｅ6430521197401××××20200123193101、Ｅ6430521197401××××20200202125211、Ｅ6430521197401××××20200202123048、Ｅ6430521197401××××20200219115934、Ｅ6430521197401××××20200222161239、Ｅ6430521197401××××20200226150058，Ｅ6430521197401××××20200226150641的11份《个人消费借款合同》二、被告赵智兵于本判决生效之日起三日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金199794.57元，利息13945.59元，逾期罚息6775.33元（该罚息暂计算至2020年8月27日，此后的罚息以实际欠付的借款本金为基数，按年利率15.4%的标准计至实际清偿之日止)；三、被告赵智兵于本判决生效之日起三日内支付原告湖南长银五八消费金融股份有限公司实现债权的费用11063.98元；四、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2359元，由被告赵智兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  李昆二〇二〇年十二月十一日法官助理杨淑芳书记员陈双飞附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。