江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0206民初5411号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，住所地江苏省无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人:蒋科萍，江苏云松律师事务所律师。被告：唐国民，男，1964年7月12日生，汉族，住无锡市惠山区。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）与被告唐国民信用卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人蒋科萍到庭参加诉讼，被告唐国民经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。农行惠山支行向本院提出诉讼请求：判令唐国民立即偿还透支本金37310.92元、利息（截至2019年12月23日为3779.73元，自2019年12月24日起至实际还清之日止，以37310.92元为基数，按日利率万分之五计算）、逾期还款违约金453.96元、消费手续费606.88元；2.本案诉讼费用由唐国民承担。事实与理由：2015年9月23日，唐国民向农行惠山支行申领金穗信用卡一张。申请表约定，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。后唐国民进行消费，截至2019年12月23日，唐国民共透支本金37310.92元，并结欠利息3779.73元、逾期还款违约金453.96元、消费手续费606.88元，故诉至法院要求唐国民偿还本息及相关费用。唐国民未作答辩。经审理查明：2015年9月23日，唐国民向农行惠山支行申领信用卡一张。唐国民在金穗贷记卡申请表的申请人签阅文件栏签字确认以下内容：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：金穗贷记卡申请人资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，农行惠山支行有权停止金穗贷记卡申请人继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索，为维护双方的权益，农行惠山支行也可以在认为必要的情况下，对金穗贷记卡申请人贷记卡进行止付；对于非现金交易，金穗贷记卡申请人在免息还款期（自银行记账日至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（对账单上列明）的还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月，按币种计收复利；金穗贷记卡申请人贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，农行惠山支行应按月向金穗贷记卡申请人提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，金穗贷记卡申请人同意农行惠山支行不向其提供对账单；金穗贷记卡申请人应注意查收对账单并及时核对账务，金穗贷记卡申请人在账单日（在寄出贷记卡时的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向农行惠山支行索要，否则推定为已收到；金穗贷记卡申请人对对账单上的交易有异议的，有权要求农行惠山支行协助查询，如在账单日后30日内未提出异议的，推定金穗贷记卡申请人认可全部交易；金穗贷记卡申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；金穗贷记卡申请人未按期偿还欠款，农行惠山支行有权止付金穗贷记卡申请人贷记卡，有权止付金穗贷记卡申请人在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由金穗贷记卡申请人承担，并有权将金穗贷记卡申请人的拖欠行为向外公开披露；贷记卡最长有效期为五年，不得转借、转让或出租；贷记卡有效期届满后，金穗贷记卡申请人不愿继续使用贷记卡的，须提前一个月通知农行惠山支行，否则农行惠山支行将视金穗贷记卡申请人自愿继续使用而自动为其换发新卡；贷记卡有效期届满后，金穗贷记卡申请人继续使用的，双方不再另行签订合约，本合约自动续期。《中国农业银行金穗贷记卡章程》载明：最低还款额指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及前月份最低还款额未还部分的总和；滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用；发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。农行惠山支行核发上述信用卡后，唐国民使用该信用卡。但唐国民未能按约足额还款，截至2019年12月23日结欠农行惠山支行透支本金37310.92元、利息3779.73元、消费分期手续费606.88元。庭审中，农行惠山支行陈述，其主张的利息按每日万分之五计算，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，但不能明确本案中最低还款额的具体金额及计算方式。以上事实，由《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、账户信息详情、银行卡交易明细单及当事人陈述等在卷佐证。本院认为：唐国民经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也不提供证据，应视为放弃举证、质证权利，本院应根据现有证据依法裁判。本案所涉《中国农业银行金穗贷记卡申请表》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，唐国民应当按照信用卡申请表及领用合约履行合同义务。截至2019年12月23日，唐国民尚结欠农行惠山支行透支本金37310.92元、利息3779.73元、手续费606.88元，事实清楚。关于逾期还款违约金，农行惠山支行要求按照最低还款额未偿还部分的5%计算，但因无法明确本案中主张的逾期还款违约金的具体计算方式，故农行惠山支行的该项主张没有相应的依据，本院不予支持。唐国民未按约归还欠款，应承担违约责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、唐国民于本判决生效之日起10日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还透支本金37310.92元、手续费606.88元及利息3779.73元（暂计算至2019年12月23日，自2019年12月24日起至实际给付之日止，以本金37310.92元为基数，按每日万分之五计算）；二、驳回中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计427元，由农行惠山支行负担5元，由唐国民负担422元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员 何 菲二〇二〇年十二月十七日书记员 顾莹凌