河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1002民初5684号原告：河南省中联即送网络科技有限公司，住所地：许昌市魏都区东大街道东大街****。法定代表人：宋一，任该公司董事长。委托诉讼代理人：徐宏雁，河南君志合律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司，营业场所：江苏省南京市玄武区龙蟠中路69号、37号。负责人：娄伟民，系该公司总经理。委托诉讼代理人：周国森，河南春秋律师事务所律师。原告河南省中联即送网络科技有限公司（以下简称中联即送公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司（以下简称人保南京分公司）保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中联即送公司的委托诉讼代理人徐宏雁和被告人保南京分公司的委托诉讼代理人周国森均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中联即送公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告赔偿款156900元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告在被告处购买有雇主责任险，原告处骑手江跃在跑单过程中发生交通事故，致案外人汪樱受伤，原告共计赔偿汪樱各项损失共计156900元。原告赔偿后向被告进行理赔，但双方无法就赔偿事宜达成一致意见，原告无奈将被告诉至法院，望判如所请。被告人保财险南京分公司辩称：一、答辩人依据承保的《中小微企业“金福保”组合保险框架保险单》项下“电动自行车第三者责任”及保险单特别约定的赔偿项目及范围进行赔偿。首先，答辩人承保的上述险种是商业保险，并非强制保险，其赔偿责任范围由保险单、保险条款、特别约定等组成。涉案保险的保障期限：从接单开始至送单结束期间。请求依法查明骑手在接受“美团”、“美团外卖”指定服务期间发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，需要核实骑手事发时的订单凭证和派单表予以佐证，否则，骑手非美团订单配送期间发生意外事故造成第三者的损失与电动自行车第三者责任无关，不属于保险责任范围。其次，根据《中小微企业“金福保”组合保险框架保险单》保障项目及范围，“电动自行车第三者责任，保险限额为45万元”(其中人身损失40万元，财产损失5万元)。赔偿范围：1、三者身故限额额40万元。2、三者伤残依据《人体损伤致残程度分级》标准按照当地道交标准计算。3、三者医疗费包括挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、急救车费，住院期间床位费。4、除外责任：包括不限于误工费、营养费、康复费、辅助器具费、整容费、美容费、修复手术费、牙齿整形费、牙齿修复费、镶牙费、护理费、交通费、食宿费、丧葬费、抚养费、扶养费、精神损害赔偿、赡养费、保险单签发地社会医疗保险或其他公费医疗管理部门规定的自费及部分自付的药品和诊疗项目等。5、三者的财产损失赔偿限额5万元，物品的折旧率统一按照每年20%扣除。另外，根据雇主责任险投保流程及线上操作演示内容，原告作为投保人，按照投保流程操作步骤，就投保的险种、责任限额，保障范围，除外责任约定等事项内容可以看到，也是知道具体内容的。涉及所投保电动车第三者责任保险的赔偿范围为死亡或伤残赔偿金，医疗费，住院误工津贴，财产那损失四项，其他法定赔偿项目不属于本保险赔偿责任范围。当然，根据原告投保档次限额不同，选择雇主责任险的赔偿范围也不同；本案投保“升级版”，支付保费1.4元，投保电动车第三者责任限额40万元，档次显示保障范围包括医疗费、伤残(死亡)赔偿金，财产损失(责任限额5万元)三项，其他赔偿项目不属于本保险承保范围，且医疗费仅赔偿医保用药范围内的费用。原告作为投保人如何投保，投保界面显示内容，原告十分清楚，与保险公司提交的演示版本、截面、内容一致。原告可以当庭演示投保流程及投保所看到的界面内容，投保的范围，条款的阅读内容等，是非常熟悉的，每天反复投保上百次，该保险公司的赔偿范围，原告是明知且同意投保，同意该保险的约定，对原告具有约束力。二、原告赔偿第三者的项目、金额，对答辩人不具有约束力，应当依法确定第三者的合理合法损失。根据《保险法司法解释四》第十九条第二款规定“被保险人与第三者就被保险人的赔偿责任达成和解协议，未经保险人认可，保险人主张对保险责任范围以及赔偿数额重新予以核定的，人民法院应予支持。”综上所述，答辩人根据被保险人的责任比例，在承保电动车第三者责任约定赔偿范围，就三者方医保用药范围内的医疗费、残疾赔偿金、财产损失三顼在责任限额给予赔偿，保险之外损失不予承担。恳请法院依法支持答辩人的答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对争议的证据和事实，本院认定如下：1、被告对原告提交的鉴定意见书有异议，该鉴定意见系经法院委托作出，作出鉴定意见书的鉴定机构具备资质，该证据本院予以采信；2、被告对原告提交的跑单信息及证人证言有异议，综合庭审情况，本院对事故发生时骑手江跃正在送餐的事实予以确认；3、原告对被告提交的保单及线上投保操作流程截图有异议，该份保单未附加被保险人名单，截图未显示投保人信息，无法证明与本案具有关联性，该证据本院不予采信；4、原告对被告提交的电动自行车第三者保险条款有异议，原告未投保该份保险，该份证据与本案无关，本院不予采信。经审理查明：2019年11月22日12时00分，被告中联即送公司的雇员江跃驾驶电动两轮轻便摩托车与汪璎驾驶两轮电动车发生交通事故，造成汪璎受伤及两车受损。孝感市公安交通管理局直属三大队于2019年12月4日作出道路交通事故认定书，认定江跃负事故全部责任，汪璎在此事故中无责任。汪璎于事故发生当日被送往湖北航天医院住院治疗，于2019年11月30日出院，住院8天，支出医疗费5873.13元。2019年11月30日当日，汪璎被送往孝感市第一人民医院住院治疗，于2019年12月19日出院，住院19天，支出医疗费38607.82元。汪璎购买坐便椅支出188元。出院后，汪璎支出医疗费180元。汪璎于2020年5月28日向湖北省孝感市孝南区人民法院就本次事故提起诉讼，在诉讼中汪璎撤回对被告人保财险南京分公司的起诉，与被告中联即送公司达成调解协议，约定被告中联即送公司赔偿汪璎各项损失共计156900元。2020年6月24日，孝感精诚法医司法鉴定所作出鄂孝感精诚【2020】临鉴字第178号司法鉴定意见书，鉴定意见为：被鉴定人汪璎人体损伤及后遗症已构成十级伤残；2、自受伤之日起，误工期180日，护理期90日，营养期90日；3、前期医疗费凭医疗机构的收费收据作为赔偿依据；后期医疗费：取出右胫骨内固定物医疗费，提供以下两种方式供当事人处理时选择：（1）凭医疗机构实际发生的费用据实结算；（2）如需提前结案，取出右胫骨内固定物治疗费预计15000元。汪璎支出鉴定费1900元。另查明，被告中联即送公司于2020年8月24日向汪璎支付上述款项。原告中联即送公司在被告人保财险南京分公司为江跃投保雇主责任（1999版）附加第三者责任保险（责任限额450000元），保险期间为2019年11月22日零时起至2019年11月23日二时止，事故发生时处于保险期间内。保险单特别约定第二条约定：在保险期间内，被保险人及其指定的雇员在中华人民共和国境内为“美团”、“美团外卖”提供配送服务的过程中发生意外事故（含交通事故），造成第三者人身伤亡或者财产损失，对依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，甲方按照保险合同约定负责赔偿：1、第三者人身伤亡赔偿限额40万元（本保单项下列明的“死亡保险金”、“伤残保险金”、“医疗费用”以外的项目和费用均为除外责任。）。本院认为，关于本次交通事故是否发生在江跃为原告中联即送公司工作期间的问题。因本案所涉保险的保险期限只有一天，且事故认定书显示事故发生在保险期间，再结合原告提供的订单截图，本院认定本案所涉事故发生在江跃为原告中联即送公司工作期间。关于被告人保财险南京分公司承担保险责任的范围问题。中小微企业“金福宝”组合保险框架保险单特别约定第二条对承保范围进行了约定，故被告人保财险南京分公司应当按照此约定承担赔偿责任。被告人保财险南京分公司的赔偿范围为汪璎的残疾保险金75202元（2019年度湖北省城镇居民人均可支配收入37601元/年×20年×10%=75202元）、医疗费用44660.95元（5873.13元+38607.82元+180元=44660.95元）、后续治疗费15000元及住院伙食补助费950元（50元/天×27天=1350元，以原告请求的950元为准），上述损失共计135812.95元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第二十二条、第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司支付原告河南省中联即送公司网络科技有限公司理赔款135812.95元。二、驳回原告河南省中联即送公司网络科技有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3438元，减半收取计1719元，由原告河南省中联即送公司网络科技有限公司负担231元，被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司负担1488元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  胡伟霞二〇二〇年十二月十一日法官助理张培雯书记员韩冬