广西壮族自治区贵港市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂08民终2681号 上诉人（原审被告）：北部湾财产保险股份有限公司桂平支公司，住所地：广西桂平市人民西路西游童话酒店写字楼**和**。 负责人：蒙艺雄，该公司经理。 委托诉讼代理人：杨开孟，该公司职员。 委托诉讼代理人：黄小飞，广西海城律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：吴美玲，女，1990年5月10日出生，汉族，住广西桂平市。 委托诉讼代理人：卢伟杰，广东广中律师事务所律师。 上诉人北部湾财产保险股份有限公司桂平支公司（以下简称保险公司）因与被上诉人吴美玲财产保险合同纠纷一案，不服广西壮族自治区桂平市人民法院（2020）桂0881民初1857号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。 保险公司上诉请求：撤销一审判决，改判上诉人无需向被上诉人支付保险赔款179905元。事实和理由：一、卢棉培驾驶被上诉人所有的车辆桂Ｒ××××× 号小车，由于操作不当与路边堆放的建筑材料（大理石）发生碰撞，造成车辆和大理石受损、卢棉培受伤的交通事故，事故发生后，卢棉培当即离开现场，将近九个小时后才报警并向上诉人报案，应当认定本案驾驶员在事故发生后，在未采取措施的情况驾驶被保险机动车离开事故现场，即上诉人与被上诉人之间的《机动车商业保险保险单》“重要提示”中载明的免赔情形出现。这也与交警部门作出的道路交通事故认定书中认定“卢棉培在事故发生后未保护现场、未及时报案，而是驾驶肇事车离开现场”相符。二、上诉人向一审法院提交了投保人声明、投保单、商业保险条款等证据，在保险单“重要提示”中也有“请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理”的内容，应认定上诉人在投保时已将相关内容向被上诉人作出了明确提示，保险合同包括免责条款对被投保人即被上诉人发生法律效力。综上，本案卢棉培发生事故后，未对事故现场进行保护，亦未报警处理，属于商业保险免赔情形，上诉人无需对被上诉人承担本案的保险赔付责任。一审法院认为免责条款未生效，上诉人未履行告知提醒义务，缺乏事实和法律依据，判决上诉人承担保险责任错误。 吴美玲辩称，一、保险条款关于驾驶员未保护现场的责任免除条款的本意是驾驶员离开未保护现场导致事故无法认定，本案中对事故的责任非常明确，是卢棉培单方责任事故，与离开现场没有法定因果关系，卢棉培离开现场是前往桂平市人民医院进行医学检查和治疗，没有违反交通法规的强制性规定。二、上诉人主张商业保险单存在责任免赔的提示，被上诉人认为商业保险单是格式条款，上诉人在一审中没有提交证据证明上诉人已按规定尽到解释提醒义务，二审中提供的保险单和投保声明上显示的“吴美玲”并非吴美玲本人签名，因此上诉人主张的投保免责条款对被上诉人不发生法律效力。综上，请求二审法院驳回上诉，维持原判。 吴美玲向一审法院起诉请求：1.判令保险公司赔偿吴美玲各项损失179905元，并从起诉之日起按银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率计算利息，直至清偿之日止；2.判令保险公司承担案件受理费用。 一审法院认定事实:2019年4月26日,吴美玲为其所有的桂Ｒ×××××号的小型越野客车购买了机动车损失险、盗抢险、第三者责任保险等商业险。其中机动车损失险的保险金额／责任限额为605232元。保险期间为2019年5月12日0时起至2020年5月11日24时止。在保险公司签发的《机动车商业保险保险单》中,其“重要提示”一栏载明:“1.本案保险单合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。……”。机动车损失保险的保险条款约定被保险机动车因碰撞、倾覆、坠落的直接损失,由保险人负责赔偿。保险条款的责任免除事由约定:“下列情况下,不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用,保险人均不负责赔偿……1、事故发生后,在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场……”。吴美玲于当日交纳了约定的保险费。 2019年11月12日02时40分，案外人卢棉培驾驶吴美玲所有的车辆号牌为桂Ｒ×××××号的小型越野客车由桂平市河南开发区往Ｇ358线方向行驶，至桂平市枢纽路口路段，由于操作不当，致其所驾车辆驶出其行向道路左侧与路边堆放的建筑材料（大理石）发生碰撞，发生交通事故。随后案外人卢棉培将车开离事故现场。当天11点03分打110报案,于当天11点13分打保险公司的电话。随后车辆被送至修理店维修,共花费维修费用179905元。之后吴美玲向保险公司提出索赔申请,保险公司拒赔，吴美玲遂诉至该院。 一审法院认为,吴美玲为其所有的桂Ｒ×××××号的小型越野客车在保险公司投保了机动车损失保险,交纳了保险费用,故双方之间存在保险合同关系,保险合同成立。《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“订立保险合同。采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明 4 合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。本案交警部门作出的《道路交通事故认定书》认定卢棉培在事故发生后未保护现场、未及时报案,而是驾驶肇事车辆离开事故现场,尽管卢棉培在事故发生后驾车离开事故现场属于法律禁止的行为,且该行为属于商业三者险保险条款约定的免赔情形,保险公司在保险单“重要提示”一栏中也有“请详细阅读承保险种对应的保险条款,特别是责任免除和赔偿处理”的内容,但是上述保险单没有保险人的签名确认。保险公司也未在法定期限内向该院提交相关证据证明其已对免责条款作出足以引起投保人注意的提示,保险公司应承担举证不能的不利后果,故该免责条款无效,保险公司不能以卢棉培在发生事故后驾车离开事故现场为由免赔。保险公司主张依据保险条款应予免赔的理由不成立,不予支持。吴美玲为维修车辆支付修理费179905元,经保险公司定损且无异议,该179905元在保险责任范围之内,未超过保险责任限额。故吴美玲要求保险公司在机动车损失保险项下赔付179905元的诉讼请求,于法有据,应予以支持。吴美玲要求计付利息，无事实和法律依据，该院不予支持。一审判决：一、被告北部湾财产保险股份有限公司桂平支公司向原告吴美玲支付保险金179905元;二、驳回原告吴美玲的其他诉讼请求。 二审中，本院组织双方进行了询问，上诉人提交以下证据：机动车商业保险单（副本）、机动车商业保险单、投保声明各1份，拟证明上诉人已经履行了免责告知义务，投保人已经确认。被上诉人质证认为，机动车商业保险单和投保声明的“吴美玲”不是被上诉人本人签字，其是委托丈夫卢寿灿去办理车辆保险手续，签名也不是卢寿灿签，不能证明上诉人已经履行了免责告知义务。对上述证据，本院将结合案件事实进行综合认定。 经二审审查，一审查明的事实属实，本院予以确认。 本院认为，关于免责条款是否对吴美玲产生效力问题。二审中，上诉人提供的机动车商业保险单、投保声明，证实被上诉人已签名确认收到保险条款和免责事项等内容。被上诉人虽主张该签名并非其或其委托人亲笔签名，保险合同及免责条款对其不产生效力，但其未能提供证据予以证实，被上诉人已经交纳了相关保险费用，即使被上诉人没有亲自签字，或者该签字是保险人的代理人代签行为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条的规定，本案保险合同及免责条款也对被上诉人发生法律效力。本案保险条款的责任免除事由约定:“下列情况下,不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用,保险人均不负责赔偿……1、事故发生后,在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场……”。本案车辆驾驶人卢棉培因操作不当发生交通事故，在发生交通事故后,卢棉培未采取任何措施即驾驶被保险机动车离开事故现场,交警部门据此作出《道路交通事故认定书》认定卢棉培违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款、第七十条第一款之规定，从而认定卢棉培负全部责任。因此，卢棉培的行为属于机动车综合商业保险条款约定的免赔情形，上诉人主张不应承担本案赔偿责任，理由成立，本院予以支持。一审中，因上诉人未在法定期限内提交相关证据证明其已对免责条款作出足以引起投保人注意的提示,一审法院认定免责条款无效,并判决上诉人支付保险金并无不当。本案是因上诉人在二审中提交新的证据证明原判认定事实和裁判结果错误，导致改判。 综上，保险公司的上诉理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二款规定，判决如下： 一、撤销广西壮族自治区桂平市人民法院（2020）桂0881民初1857号民事判决； 二、驳回吴美玲的诉讼请求。 一审案件受理费1949元，由吴美玲负担；二审案件受理费3898元，由北部湾财产保险股份有限公司桂平支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长李庚华 审判员黄奔 审判员陈燕霞 二0二0年十二月十八日 法官助理黄祝芳 书记员廖海伦