湖北省咸宁市咸安区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1202民初3653号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡梦琪，湖北广众律师事务所律师，特别授权。被告：黄**，男，汉族，1974年5月17日出生，住湖北省咸宁市咸安区，被告：朱晓颖，女，汉族，1986年12月19日出生，住湖北省武汉市黄陂区，被告：通山正亿文化广场置业有限公司，住所地：通山县通羊镇，住所地：通山县通羊镇风池社区园林小区 style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：胡仕平。上述三被告共同委托诉讼代理人：刘瑜，湖北宁华律师事务所律师，特别授权。上述三被告共同委托诉讼代理人：郑重，湖北宁华律师事务所律师，特别授权。原告中银消费金融有限公司诉被告黄**、朱晓颖借款合同纠纷一案，本院立案受理后，被告黄**申请追加通山正亿文化广场置业有限公司为被告参加诉讼。本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人胡梦琪，被告黄**、朱晓颖、通山正亿文化广场置业有限公司的共同委托诉讼代理人郑重到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、请求诸被告向原告偿还贷款本金91127.04元、利息18398.01元、滞纳费17610.74元，合计127135.79元（利息、滞纳费暂计算至2019年9月9日，此后的利息、滞纳费按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；二、诸被告承担原告为实现债权而支付的费用；三、诸被告共同承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2016年9月23日，申请人与被申请人黄**签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称“合约”），由申请人向被申请人黄**提供贷款。贷款金额为200000.00元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，贷款固定月利率为1.550%。合约第八条约定的还款方式为月结还款方式和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。合约中还约定了被原告逾期还款时每日滞纳费计算标准。被告朱晓颖以共同还款人的身份签署了合约与《共同还款承诺书》，承诺作为上述贷款的共同还款人，就合约项下的债务承担共同清偿责任。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。但被告自2018年9月1日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还款项。根据合约第十条，若被告黄**未按期归还贷款本息，则视为被告违约。原告有权要求被告提前结清贷款。截至2019年9月9日，被告尚欠贷款本金91127.04元、利息18398.01元、滞纳费17610.74元，合计127135.79元。原告多次向被告催讨借款本息未果，故原告诉至法院。被告黄**辩称：借款属实，但原告扣了6000元动用费应予以扣减，利息滞纳费标准过高，且被告通山正亿文化广场置业有限公司为实际借款人，应当由通山正亿文化广场置业有限公司偿还借款。被告朱晓颖辩称：其虽在《共同还款承诺书》上签字，但不是本人真实意思表示。被告通山正亿文化广场置业有限公司认可原告在本案中所主张的事实，也自认系实际借款人，同意偿还借款本息。本院经审理认定事实如下：2016年9月23日，原告与被告黄**签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告黄**提供贷款。贷款金额为200000元，贷款用途为家装，贷款期限为36个月，贷款固定月利率为1.55%。月结还款方式为等额本息，以自动还款方式进行，自动扣款日为每月月末（首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末）。原告按合同约定扣除了3%的动用费即6000?元。合同约定原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下简称“相关费用”）。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：逾期时贷款余额为10000元时，每日滞纳费5元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上从逾期首日计算。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。本合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。被告朱晓颖签署了《共同还款承诺书》，承诺作为上述贷款的共同还款人，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，自2018年9月1日起被告黄**未按合同约定履行还款义务。为此，原告诉至法院。另查明，被告黄**自2019年9月10日至今还款3010元。被告通山正亿文化广场置业有限公司自认系实际借款人，同意偿还借款本息。本院认为，原告与被告黄**签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，被告朱晓颖向原告出具的《共同还款承诺书》系各方当事人真实意思表示，内容合法，应受法律保护。现被告黄**未按合同约定履行还款义务，依法应当偿还借款本息并承担违约责任，被告朱晓颖依法应当承担共同还款责任。因原告主张的利息、滞纳费及律师费总和已超出年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定保护的利率上限。原告主张被告欠其借款本金91127.04元，该借款本金应当扣减动用费6000元及原告还款3010元，故被告应偿还原告借款本金82117.04?元，并支付逾期之日即2018年9月1日起的利息、滞纳费及律师费（以82117.04?元为基数，按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍即15.4%计算）。债务人加入是指第三人与债权人、债务人达成三方协议或第三人向债权人单方承诺由第三人履行债务人的债务，但同时不免除债务人履行义务的债务承担方式。本案中，被告通山正亿文化广场置业有限公司自认系实际借款人，同意偿还借款本息，形成债务加入，应承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告黄**、朱晓颖、通山正亿文化广场置业有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金82117.04?元并支付利息、滞纳费及律师费（以82117.04?元为基数，按年利率15.4%从2018年9月1日计算至本案履行完毕之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1421元，由被告黄**、朱晓颖、通山正亿文化广场置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件受理费。款汇户名：湖北省咸宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行咸宁温泉支行；账号：17×××89-222；汇款用途：×××的上诉费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱立新二〇二〇年十二月十五日书记员  镇景威