江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1281民初5129号原告：江苏兴化农村商业银行股份有限公司大营支行，统一社会信用代码91321281079918788Q，住所地兴化市大营镇中心路**。负责人：谢培，行长。委托诉讼代理人：王园园，女，江苏兴化农村商业银行股份有限公司律师。委托诉讼代理人：刘传芳，男，江苏兴化农村商业银行股份有限公司律师。被告：樊爱国，男，1971年10月22日生，汉族，住兴化市。被告：樊爱兴，男，1977年1月31日生，汉族，住兴化市。被告：王珍宝，男，1962年10月18日生，汉族，住兴化市。被告：杨凤莲，女，1970年4月9日生，汉族，户籍地址兴化市，现住兴化市。原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司大营支行（以下简称兴化农商行大营支行）与被告樊爱国、樊爱兴、王珍宝、杨凤莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于同年12月1日公开开庭进行了审理。原告兴化农商行大营支行的委托诉讼代理人王园园，被告樊爱兴、王珍宝、杨凤莲到庭参加诉讼。被告樊爱国经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴化农商行大营支行向本院提出诉讼请求：1、判令樊爱国立即偿还贷款本金人民币194972.3元及利息、罚息、复利（其中：截至2020年6月20日，利息、罚息、复利合计26523.45元；自同年6月21日起至实际给付之日止，按年利率14.7%计收罚息;对应付未付利息，按合同约定计收复利。）；2、判令樊爱兴、王珍宝、杨凤莲对樊爱国的上述给付义务承担连带偿还责任；3、判令四被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年11月26日，兴化农商行大营支行与樊爱国、樊爱兴、王珍宝、杨凤莲签订个人担保借款合同1份，约定：樊爱国向兴化农商行大营支行申请借款195000元，期限自当日起至2019年11月20日止；实际借款期限、金额、利率等以借款凭证记载为准；借款逾期的，兴化农商行大营支行从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，按合同约定计收复利；樊爱兴、王珍宝、杨凤莲自愿为樊爱国的上述借款提供连带担保，保证范围为借款的本金、利息、罚息、复利及实现债权的相关费用等，保证期间为借款到期日起二年。另2019年11月13日，杨凤莲出具配偶承诺书1份，自愿为樊爱国在兴化农商行大营支行处的上述借款提供连带责任保证担保。2018年11月28日，兴化农商行大营支行向樊爱国发放借款195000元，借款借据载明：到期日为2019年11月20日，年利率为9.8%，每月20日结息、到期还本。樊爱国在该借款借据上签字以示确认。该笔借款到期后，兴化农商行大营支行通过本行账户扣收贷款本金27.7元，剩余本金194972.3元未获清偿，樊爱国利息结至2019年6月20日。截至2020年6月20日，樊爱国累计欠利息、罚息、复利合计26523.45元。综上所述，为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告樊爱国未作答辩。被告樊爱兴辩称，由借款人樊爱国偿还。被告王珍宝辩称，1、本案的借款是兴化农商行大营支行与樊爱国协议以新贷还旧贷，诉争借款是转据形成借新还旧，担保人不知道诉争的借款是转据借新还旧，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》（以下简称《担保法解释》）第39条规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道外，保证人不承担民事责任。据此规定，兴化农商行大营支行起诉担保人承担担保责任无法律依据。2、本案的借款是兴化农商行大营支行与樊爱国恶意串通，双方谈好借新还旧，并向保证人承诺做手续是一个形成，兴化农商行大营支行与樊爱国一再向担保人承诺，不要担保人承担责任。综上，请求法院驳回兴化农商行大营支行要求担保人承担责任的诉讼请求。被告杨凤莲辩称，原来借的200000元，樊爱国将该款并没有拿回家，而是拿出去养小三，他一直说是银行的李峰行长出事了，贷款没有批下来，后来到了转据的时候，让我签字，我才知道200000元实际上已经放下来了，但是我不肯跟他担保，李峰就多次打电话给我，我都没有同意，后来李峰把合同拿到我厂门口让我签的。开庭前一个月左右，我曾经打电话给李峰，问他这个事，李峰说没有我的事。当时在厂门口签合同的时候，我说我签下来还不起，李峰说你签下来没有你的事。我和樊爱国于2020年10月10日离婚了，樊爱国现在人在哪里我不知道。原告兴化农商行大营支行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、个人担保借款合同、配偶承诺书各1份，证明其与樊爱国、樊爱兴、王珍宝、杨凤莲就借款的金额、用途、期限、利率、还款方式和担保的方式、范围、期间，以及违约责任等进行了明确约定。2、借款借据、银行卡活期交易明细查询单、贷款欠息查询单各1份，证明其于2018年11月28日按约向樊爱国发放了贷款195000元，到期日为2019年11月20日，年利率为9.8%，每月20日结息、到期还本，截至2020年6月20日，樊爱国累计欠利息、罚息、复利合计26523.45元。被告樊爱国未提交证据。被告樊爱兴未提交证据。被告王珍宝未提交证据。被告杨凤莲向本院提交离婚协议书一份，证明根据协议约定，其同意偿还贷款本金100000元。因被告樊爱国经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告兴化农商行大营支行提交的证据审查后认为，上述证据形式、来源合法，与本案待证的事实有关联，且樊爱兴、王珍宝、杨凤莲均无异议，故本院对其真实性、合法性、关联性予以确认，可以证明兴化农商行大营支行按约向樊爱国发放贷款，但樊爱国未按约还款，樊爱兴、王珍宝、杨凤莲亦未履行担保责任。关于被告杨凤莲所举证据，原告兴化农商行大营支行对其真实性无异议，仅是对其证明力有异议，被告樊爱兴、王珍宝对该证据无异议，本院对该证据的真实性予以确认，关于其证明力将在后文中一并评析。经审理查明，2018年11月26日，兴化农商行大营支行（贷款人，下同）与樊爱国（借款人、下同）、樊爱兴、王珍宝、杨凤莲（担保人，下同）签订编号为（YBD007）农商个借字〔20181126〕第002号的个人担保借款合同1份，约定：樊爱国向兴化农商行大营支行申请借款195000元用于转据；借款期限自当日起至2019年11月20日止，实际借款期限以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；年利率为9.8%，合同有效期内合同利率不变；借款人取得的贷款资金存入账户名称为樊爱国、账号为62×××26账户内；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，在贷款期内按照贷款利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；樊爱兴、王珍宝、杨凤莲自愿为借款人在本合同项下的借款提供连带责任保证担保，保证范围为合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用，保证期间为借款到期日起二年。2018年11月28日，兴化农商行大营支行向樊爱国发放借款195000元，借款借据载明：到期日期为2019年11月20日，年利率为9.8%，每月20日结息。据此，樊爱国在兴化农商行大营支行出具的该借款借据上签字，保证按规定用途使用借到的上列款项并按期归还。2019年11月13日，杨凤莲向兴化农商行大营支行出具配偶承诺书1份，主要内容为，因借款人樊爱国向兴化农商行大营支行业务部申请借款19.5万元，本人作为借款人的妻子，对此借款愿意承担连带保证责任，此项连带保证责任不因夫妻关系如何而减轻或免除，保证期间为主合同还款期限届满后两年；本人已仔细、认真阅读过上述个人担保借款合同及相关附件，充分理解双方的权利、义务、责任；本承诺书经签字后生效，为樊爱国个人担保借款合同不可分割的附件。上述借款到期后，兴化农商行大营支行通过本行账户扣收贷款本金27.7元，剩余本金194972.3元未获清偿，樊爱国利息仅结至2019年6月20日。截至2020年6月20日，樊爱国累计欠利息、罚息、复利合计26523.45元。樊爱兴、王珍宝、杨凤莲亦未履行担保之责。另查明，樊爱国与杨凤莲原系夫妻，双方于2020年10月10日协议离婚，离婚协议书中约定，“三、债权、债务处理双方确认婚姻存续期间无共同债权，如一方有个人债权，由个人享受。双方确认婚姻存续期间共有位于大营农商银行的债务人民币贰拾万元整，离婚后，男女双方各承担壹拾万元整，如一方有个人债务，由个人承担。”本院认为，1、案涉个人担保借款合同系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，依法应为有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。王珍宝辩称，“本案的借款是兴化农商行大营支行与樊爱国恶意串通，双方谈好借新还旧，并向保证人承诺做手续是一个形成，兴化农商行大营支行与樊爱国一再向担保人承诺，不要担保人承担责任。”对此，本院认为，王珍宝仅有其单方陈述，未能提交其他证据予以佐证，且王珍宝作为完全民事行为能力人，理应知道在案涉个人担保借款合同担保人处签字这一行为的法律后果，故本院对王珍宝的该抗辩意见不予采信。2、兴化农商行大营支行向樊爱国发放贷款后，作为借款人的樊爱国未能按约偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，故兴化农商行大营支行要求樊爱国偿还借款本金194972.3元，并支付相应的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。3、樊爱兴、王珍宝、杨凤莲为樊爱国的上述债务提供连带责任保证担保，且在保证期间内，依法应对樊爱国的上述债务承担连带保证责任。因案涉个人担保借款合同第一条第（2）项明确载明，“借款用途：转据”，且合同第十六条特别声明中黑体载明“贷款人已提请借款人和担保人注意对本合同各印就条款，………作全面、准确的理解，并应借款人和担保人的要求作了相应的条款说明，各方对本合同的含义认识一致。”王珍宝在该合同担保人处签字捺印，应认定为王珍宝在提供担保时知晓借款用途系转据，现王珍宝辩称“担保人不知道诉争的借款是转据借新还旧，根据担保法解释》第39条的规定，兴化农商行大营支行起诉担保人承担担保责任无法律依据。”本院对其该抗辩意见不予采信。杨凤莲与樊爱国之间对债务的处分，仅对其双方有约束力，对兴化农商行大营支行不发生法律效力。樊爱兴、王珍宝、杨凤莲承担保证责任后，可依法向樊爱国追偿。5、樊爱国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本院可依法缺席审理并作出判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告樊爱国于本判决生效后10日内偿还原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司大营支行借款本金194972.3元，并支付利息、罚息、复利（其中，截至2020年6月20日，利息、罚息、复利合计26523.45元；自同年6月21日起至实际给付之日止，按年利率14.7%计收罚息;对应付未付利息，按案涉个人担保借款合同的约定计收复利。）。二、被告樊爱兴、王珍宝、杨凤莲对被告樊爱国的上述给付义务承担连带清偿责任。被告樊爱兴、王珍宝、杨凤莲承担保证责任后，可依法向被告樊爱国追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2311元，由被告樊爱国、樊爱兴、王珍宝、杨凤莲连带负担，于本判决生效后10日内付给原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司大营支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 员 陈丙荣二〇二〇年十二月一日法官助理 李 敏书 记 员 唐 蕙