安徽省淮北市杜集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0602民初1773号 原告：中国农业银行股份有限公司淮北杜集支行，住所地安徽省淮北市杜集区高岳博山路。统一社会信用代码91340600850827047W(1-1)。 负责人：张鹏，该行行长。 委托诉讼代理人：马磊，安徽安港律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘强，安徽安港律师事务所律师。 被告：陈智欣。 被告：牛得水。 被告：叶荣。 原告中国农业银行股份有限公司淮北杜集分行（以下简称农行淮北杜集支行）与被告陈智欣、牛得水、叶荣信用卡纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行淮北杜集支行委托诉讼代理人刘强到庭参加诉讼。被告陈智欣、牛得水经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。被告叶荣经本院公告传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行淮北杜集支行向本院提出诉讼请求：1、判令陈智欣、牛得水偿还信用卡透支本金87507元、利息7577.56元，违约金2433.37元，分期手续费4386.64元，合计101904.57元（截至2020年2月26日止），并按约定支付从2020年2月26日起至清偿之日的利息、滞纳金、手续费等；2、判令原告对抵押物即皖Ｆ×××××号车辆享有优先受偿权，该抵押物优先用于清偿上述全部债务；3、判令叶荣对上述债务承担连带责任；4、本案诉讼费及因本案产生的其他相关费用均由被告承担。 陈智欣、牛得水、叶荣均未作答辩。 本院查明：一、2017年5月31日，陈智欣为向淮北市万帮之星汽车销售服务有限公司支付购车款，向农行淮北杜集支行申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，申请分期额度21万元，分期手续费费率（含税）9.4%，申请办理中国农业银行金穗信用卡，经审批，陈智欣符合贷款条件。后陈智欣、牛得水与农行淮北杜集支行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定，分期资金用途为办理指定商户分期业务，用于在分期商户淮北市万帮之星汽车销售服务有限公司处购买汽车，价格269000元，分期本金总额为21万元，分期期数36期，分期手续费率为9.4%，分期手续费19740元，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金等；保证范围为本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、律师费等，保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年等；同日，叶荣在上述合同保证人处签名；同时双方签订金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务，即持卡人（借款人）使用指定商户分期额度购买非营运小型汽车的业务，银行审批后将资金划至指定的汽车经销商，或者指定账户； 二、2017年5月31日，牛得水向农行淮北杜集支行出具共同还款承诺书，内容：本人与陈智欣系夫妻关系，因购买汽车贷款，在贷款期间，我们夫妻双方共同承担还款义务，直至全部贷款本息还清为止； 三、陈智欣将所购车辆皖Ｆ×××××号车辆（车架号ＷＤＤＳＪ4ＤＢ1ＪＮ502972）抵押给农行淮北杜集支行，2017年6月6日，双方办理了抵押物登记，抵押权利人为农行淮北杜集支行； 四、陈智欣签订合同后，农行淮北杜集支行根据陈智欣的金穗信用卡专项商户分期业务申请金穗贷记卡汽车专项商户分期付款业务的相关规定，于2017年6月6日向淮北市万帮之星汽车销售服务有限公司汇款分期本金21万元，分期总手续费19740元； 五、陈智欣自2019年4月6日开始逾期。截止2020年2月26日，陈智欣尚欠农行淮北杜集支行本金87507元、利息7577.56元，违约金2433.37元，分期手续费4386.64元，合计143217.13元。 本院认为：农行淮北杜集支行与陈智欣之间的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》等系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同依法成立，具有法律效力，双方当事人应当按照合同约定履行各自权利义务。合同签订后，农行淮北杜集支行已经按照合同约定向陈智欣指定账户提供了21万元的贷款，但陈智欣却未按照合同约定按期足额偿还贷款本息，其行为构成违约，应承担相应责任。截至2020年2月26日，陈智欣尚欠信用卡本金87507元，予以确认。关于农行淮北杜集支行诉请的利息、违约金，本院认为利息、违约金费用的总和不应过高，否则会导致当事人利益严重失衡，有违民事行为所应遵循的公平原则。故对其逾期之后的利息、违约金费率总和，本院认为以不超年利率24%为宜，自逾期之日起至给付借款之日止，支持农行淮北杜集支行利息、违约金的诉讼请求。牛得水就涉案贷款向农行淮北杜集支行出具共同还款承诺书，可见其对陈智欣借款一事知情并认可，应当共同承担还款责任。叶荣自愿为陈智欣借款承担保证责任，根据合同约定，其应当对上述款项承担连带还款责任。叶荣承担保证责任后，有权向债务人追偿。陈智欣以皖Ｆ×××××号车辆（车架号ＷＤＤＳＪ4ＤＢ1ＪＮ502972）提供抵押并办理了抵押权登记，在其不履行债务时，农行淮北杜集支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，对其请求依法享有抵押物优先受偿权的请求予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、陈智欣、牛得水本判决生效之日起15日内偿还中国农业银行股份有限公司淮北杜集支行下欠本金87507元及利息、违约金（利息、违约金等以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按双方合约约定总计不得超过年利率24%的标准计付）； 二、叶荣对上述款项承担连带责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 三、中国农业银行股份有限公司淮北杜集有权对皖Ｆ×××××车辆（车架号ＷＤＤＳＪ4ＤＢ1ＪＮ502972）行使抵押权，以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2338元，公告费780元，均由陈智欣、牛得水、叶荣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 审判长  宫恒红 审判员  李清河 审判员  安 静 二〇二〇年十二月八日 书记员  杨梦雅 附1：本院银行账号（汇款时请备注案号）： 户名：淮北市杜集区人民法院 开户行：建行高岳支行 账号：34×××61 2、相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。