重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝01民终8108号上诉人（原审被告）：江蟒，男，1982年7月19日出生，汉族，住重庆市江**。委托诉讼代理人：伍赞江，国浩律师（重庆）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道**附**，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。法定代表人：杨浩，董事长。委托诉讼代理人：吕冠达，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆航，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。上诉人江蟒因与被上诉人重庆市中旅安信小额贷款有限公司(以下简称中旅安信公司)小额借款合同纠纷一案，不服重庆市渝北区人民法院（2020）渝0112民初1446号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭，于同年11月24日进行了公开调查审理。上诉人江蟒的委托诉讼代理人伍赞江，被上诉人中旅安信公司的委托诉讼代理人陆航到庭参加询问。本案现已审理终结。江蟒上诉请求：1.撤销原判，依法改判或发回重审；2.本案一、二审诉讼费由中旅安信公司承担。事实和理由：1.一审基本事实审查不清、基本事实认定错误。一审法院未查清案涉已产生贷款利息金额、江蟒尚欠利息金额、不同时间段的逾期违约金的计算基数、不同时间算的逾期违约金的利率标准、逾期天数等；对江蟒已归还利息金额、江蟒已归还本金金额、江蟒尚欠的本金金额认定错误。2.一审法院适用法律错误。一审法院认定合同有效、利息计算、逾期罚息等相关事实适用法律错误。中旅安信公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。中旅安信公司向一审法院起诉请求：1.江蟒立即支付中旅安信公司借款本金99992元、利息及逾期违约金（利息与逾期违约金之和按未还本金99992元为基数，从2019年4月16日起计算至2019年10月23日，金额为7032.42元）；2.江蟒支付中旅安信公司自2019年10月24日起本息结清之日止的利息及逾期违约金（利息与逾期违约金之和以未还本金99992元为基数，按年利率24%计算）；3.中旅安信公司支付江蟒律师费400元；4.本案诉讼费由江蟒承担。一审法院认定事实：2017年9月7日，中旅安信公司向江蟒申请借款。2017年9月14日，中旅安信公司（贷款方、甲方）与江蟒（借款人、乙方）签订的《个人信用贷款合同》。该合同主要约定：1、贷款金额200000元。2、贷款期限36个月，贷款起始日与甲方贷款实际发放日不一致的，以实际发放日为准。3、贷款月利率1.12%，计息日自放款日计算，按贷款金额和期限计算，至贷款全部结清日止，不足一个月按一个月计。4、还款日:乙方贷款本息及费用等分36期按月偿还(但贷款手续费按本合同第三条的规定收取)，每月与贷款放款日相对应的日期或甲乙双方另行约定的其他日期为还款日，如果没有对应目的，则每月的最后一个公历日为还款日;如果还款日为法定节假日的，自动顺延至节假日后的第一个工作日;甲方可于放款后向乙方书面通知甲方放款日和乙方还款日。正常还款时，乙方按下列方法计算每月应还款项，但乙方在出现逾期时，则按本合同就还款逾期之相关约定进行计算。每月偿还本息合计=[(货款金额×月利率×货款期限)+贷款金额]/贷款期限。每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付管理费。5、乙方第一期应向甲方偿付的金额7796.00元，以后每期应向甲方偿付的金额为7796.00元。6、乙方如发生下列情形之一时，则视为借款逾期:①于还款日，未缴或未缴足当期应还金额。②于本合同或贷款已到期日，或甲方依本合同第六条第一项之规定或依其他规定视为全部贷款提前到期时，未缴或未缴足应还金额。贷款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。7、逾期期间加收逾期违约金依据应还未还款金额(包括手续费、管理费、利息、本金)的0.1%按日计算逾期违约金，即逾期违约金=应还未还款金额×0.1%×逾期天数。乙方同意于最近一期还款日或约定日偿还逾期借款。8、当乙方发生下列情况之一时，甲方有权宣布本合同项下贷款提前到期并解除本合同，自甲方宣布贷款提前到期之日起，除本合同另有约定外，乙方应立即向甲方偿还全部贷款本金、利息和其他费用。提供的资料中含有虚假成分；乙方发生还款逾期;违反本合同规定的用途使用贷款。9、在本合同到期或贷款到期或甲方依约宣布到期时，甲方有权向乙方追回贷款本息及相关费用。10、针对乙方拖欠贷款本息和/或费用的行为，甲方有权向有关单位或部门(包括乙方所在工作单位)予以通报，有权通过甲方委托的第三方催收公司进行催收，或采取诉讼等法律手段。无论甲方以何种方式催收贷款，乙方均同意甲方在催收过程中可能采取的录音行为和/或其他证据保全措施。因催收乙方贷款产生的甲方费用支出，包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费(如有)、催收服务费、公证费、调查费等由乙方承担，甲方为保障自身利益先行垫付的费用，甲方有权随时向乙方追讨。2017年9月15日，中旅安信小贷公司发放贷款200000元，履行了放款义务。借款人江蟒偿还了18期本息，共计偿还本息140328元，其中已偿还本金100008元，已偿还利息40320元。2019年4月15日后，江蟒未偿还借款，出现逾期，江蟒尚欠中旅安信公司借款本金99992元。2019年2月30日，中旅安信公司与上海锦天城（重庆）律师事务所签订《法律服务合同》，委托该所代理本案诉讼事宜，并实际支付本案律师费400元。江蟒逾期还款，中旅安信公司向江蟒按照合同约定送达地址邮寄《宣布贷款提前到期函》，宣布江蟒所欠中旅安信公司借款全部提前到期，应于收到函件之日立即偿还中旅安信公司全部欠款本金、利息及违约金，并承担相应违约责任。中旅安信公司于2019年10月23日邮寄该函，江蟒于2019年11月1日签收该函。一审法院认为，案涉《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，双方成立借款合同关系。《中华人民共和国合同法》规定，借款人应当按照约定的期限支付利息，借款人应当按照约定的期限返还借款。江蟒未按约偿还借款本息，已构成逾期还款，对江蟒已偿还的利息，未超过年利率36%的部分，一审法院不予调整。截至2019年4月15日，江蟒尚欠借款本金99992元。中旅安信公司向江蟒邮寄送宣布贷款提前到期函，宣告所有欠款提前到期，故中旅安信公司要求江蟒立即偿还所有剩余借款，理由充分，一审法院予以支持。关于江蟒应支付的自借款逾期之日（2019年4月16日）至宣布借款到期之日（2019年10月23日）期间的逾期罚息。中旅安信公司主张以尚欠本金为基数，按照约定月利率1.12%计算。江蟒认为，罚息应当按照每次逾期对应的欠付本金为基数进行计算。根据合同约定，逾期期间加收逾期违约金依据应还未还款金额(包括手续费、管理费、利息、本金)的0.1%按日计算逾期违约金，即逾期违约金=应还未还款金额×0.1%×逾期天数。按照上述约定，经过测算，该期间按照合同约定计算的逾期罚息金额加上合同约定的该期间被告每期应当偿还的利息之和远大于以剩余本金99992元为基数，按照年利率1.12%标准计算的逾期罚息。江蟒的上述抗辩意见没有事实和法律依据，且中旅安信公司的该诉讼请求对江蟒有利，因此，一审法院对江蟒的该项抗辩不予支持。关于宣布提前到期后的逾期罚息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案贷款合同中约定的逾期罚息计算标准复杂，且已超过法律允许的最高标准，中旅安信公司自愿将宣布提前到期后的逾期罚息计算标准调整为年利率24%，自中旅安信公司宣布借款到期次日起计算，符合法律规定，一审法院予以准许。中旅安信公司为实现本案债权，委托上海锦天城（重庆）律师事务所进行本案诉讼，并支付律师费400元，一审法院对中旅安信公司的该项请求予支持。江蟒辩称，中旅安信公司所主张尚欠本金、利息金额及计算方式、违约金金额及计算方式与实际不符，江蟒的上述抗辩意见没有事实和法律依据，一审法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决：一、江蟒于本判决生效之日起三日内偿还中旅安信公司借款本金99992元，并支付自2019年4月16日起至2019年10月23日止，以借款本金99992元为基数，按照月利率1.12%标准计算的逾期罚息；二、江蟒于本判决生效之日起三日内支付中旅安信公司自2019年10月24日起，以借款本金99992元为基数，按照月利率24%标准计算至付清之日止的逾期罚息；三、江蟒于本判决生效之日起三日内偿还中旅安信公司律师费400元；三、驳回中旅安信公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2644元，减半收取计1322元，由江蟒负担。二审期间当事人没有提交新证据。本院对一审判决认定的事实予以确认。本院认为，本案中各方当事人的争议焦点在于案涉借贷合同的还款方式及由此计算的还款金额。根据案涉《个人借贷合同》约定：“第五条贷款偿2、还正常还款时，乙方按下列方法计算每月应还款项，但乙方在出现逾期时，则按本合同就还款逾期之相关约定进行计算。每月偿还本息合计=[(货款金额×月利率×货款期限)+贷款金额]/贷款期限。每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付管理费……5、乙方第一期应向甲方偿付的金额7796.00元，以后每期应向甲方偿付的金额为7796.00元”。因案涉《个人借贷合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，就其还款方式的约定内容亦未有相关法律法规的明确禁止性规定。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应该提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。上诉人对其诉讼请求并未举示充分证据予以证明，故一审法院主张江蟒偿还中旅安信公司借款本金99992元及相应逾期罚息并无不当，本院对上诉人的该项上诉意见不予支持。综上所述，江蟒的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2307.84元，由上诉人江蟒负担。本判决为终审判决。审 判 长  景 象审 判 员  师玉婷审 判 员  郑 鹏二〇二〇年十二月十一日法官助理  毕汇林书 记 员  赵 玲