广东省湛江市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤08民终4427号上诉人（原审被告）：庞燕玲，女，汉族，1988年7月11日出生，住广东省湛江市赤坎区*******，公民身份号码440************820。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区*******。法定代表人：周立德，行长。委托诉讼代理人：王强，广发银行股份有限公司湛江分行员工。原审被告：张涛，男，汉族，1985年4月2日出生，住广东省湛江市赤坎区************，公民身份号码440************81X。上诉人庞燕玲因与被上诉人广发银行股份有限公司湛江分行、原审被告张涛金融借款合同纠纷一案，不服广东省湛江市赤坎区人民法院（2020）粤0802民初1580号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月23日立案后，依法组成合议庭审理了本案。被上诉人广发银行股份有限公司湛江分行的委托诉讼代理人王强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。庞燕玲上诉请求：1、请求判决撤销一审判决中的利息、罚息和复利，改判为停用卡后所有的利息、罚息和复利应该由被上诉人负责。2、请求二审法院判决被上诉人承担一、二审诉讼费用。事实和理由：一审判决事实不清，上诉人庞燕玲在被上诉人审批了生意人卡50万元，期限是五年，正常使用生意人卡，在使用第二年期间，被上诉人在不通知上诉人，突然把生意人卡暂停，导致上诉人资金周转困难，各方面的损失，赔偿给上诉人。其中的利息、罚息和复利理应由被上诉人负责。上诉人多次找到被上诉人沟通并回复，广发生意人卡的项目已经全部暂停服务了，多次未果。在此，广发银行违约，欺骗应承担责任。因此请求二审法院在查明本安全部事实，撤销一审判决，依法进行改判。以保护公民合法权益。广发银行股份有限公司湛江分行口头辩称，上诉人提出其贷款使用第二年期间突然把生意暂停，事实与理由不成立，事实上，在被上诉人提交的一审证据3，广发银行零售贷款明细明确证明被上诉人对上诉人发放的贷款一直延续到2018年7月19日，其次因上诉人贷款逾期所欠上诉人贷款本息不按合同约定偿还，构成违约，因此根据合同条款约定被告需支付利息、罚息、复利，因此，被上诉人要求上诉人支付利息罚息复利有理有据，合法。综上，上诉人上诉事实和理由从根本上捏造了不存在的事实，理由站不住脚，上诉人的上诉请求没有事实依据和法律支持，一审法院认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，程序合法，因此，请求法院依法驳回上诉人的上诉请求，维持原判，二审诉讼费由上诉人承担。原审被告张涛未作答辩。广发银行股份有限公司湛江分行起诉请求：1、被告向原告偿还贷款本金172964.39元，利息17362.85元，罚息9134.98元、复利2229.41元（利息、罚息及复利暂计至2020年5月24日，此后利息、罚息及复利按合同约定的贷款利率另计至还清贷款之日止）；2、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2015年3月24日，被告庞燕玲向原告广发银行股份有限公司湛江分行提交一份《生意人卡（生意红）申请表》，该表第三部分至第六部为个人信用贷款（生意红）条款等格式条款的内容，庞燕玲拟贷款50万元。被告张涛作为被告庞燕玲的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶位置上签字确认，表示其知晓且同意被告庞燕玲向原告申请个人信用贷款的事实。原告审查后，作出一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》。根据上述确立的合约关系，约定原告给庞燕玲贷款的授信额度为50万元，额度有效期限自2015年4月9日至2020年4月9日，额度项下单笔贷款期限最长36个月，以固定利率方式执行以月利率1.5%计息；还款方式为等额本息、每月11日前还款；若贷款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款方有权提前解除借款合同，宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告张涛亦在《个人信用贷款核准通知书（额度）》中签名确认。2015年4月9日，原告通过零售信贷管理系统向被告发放贷款50万元。贷款后，被告向原告支付了部分本息后，从2019年9月11日开始便不能按照合同约定正常还本付息，经原告多次催促仍无果。截止至2020年5月24日，被告尚欠应还本金172964.39元，利息17362.85元，罚息9134.98元、复利2229.41元，经原告多次催促至今未还款，遂于2020年6月8日向本院提起诉讼。另查明，两被告于2011年7月11日自愿登记结婚，被告张涛于2020年2月19日以离婚纠纷为由向湛江市赤坎区人民法院提起诉讼，法院一审判决不准离婚，本案债务发生在夫妻关系存续期间。一审法院认为，原告广发银行股份有限公司湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其对被告庞燕玲以《生意人卡（生意红）申请表》提出的借款要约及以《个人信用贷款核准通知书》的方式作出了承诺，双方之间的借款合同成立，《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容。该内容是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告庞燕玲却未能完全履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告庞燕玲未按时清偿本息，符合双方约定解除合同的条件。被告张涛作为被告庞燕玲的配偶，均在《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》中签名确认，表示知晓并同意庞燕玲的上述贷款。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，上述债务应由被告庞燕玲、张涛共同偿还。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同权利义务的终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，原告提出被告偿还借款本金172964.39元，利息17362.85元，罚息9134.98元、复利2229.41元以及2020年5月24日后至还清之日止按照约定计付利息的请求，符合合同约定和法律规定，该院予以支持。被告庞燕玲主张因原告提前解除合同导致其无法还款，原告提前解除合同并不影响被告单笔贷款的还款，被告如对原告提前解除合同的行为有异议，可另案起诉。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：限被告庞燕玲、张涛于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司湛江分行截止至2020年5月24日贷款本金172964.39元，利息17362.85元，罚息9134.98元、复利2229.41元；2020年5月24日之后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》的约定计算，借款利息以月利率1.5%计算；逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％。利息、复利、罚息总计以被告庞燕玲、张涛应支付的债务款项本金不超过年利率24%为限。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2162.69元、案件保全费1528.46元，由两被告共同负担。二审期间，各方均没有提交新证据。本院经审理查明：一审判决认定事实清楚，本院予以确认。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院对庞燕玲上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。根据上诉人的上诉请求和理由及被上诉人答辩意见，本案二审争议的焦点为：违约责任的承担问题。由查明事实可知，2015年3月24日上诉人庞燕玲向被上诉人提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款50万元，张涛亦在申请表上签字确认。被上诉人经审核后作出一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》，通知庞燕玲、张涛同意贷款50万元，并告知了利息计算方式，还款日期等情况，二人在该通知书中签字确认。被上诉人于2015年4月9日向庞燕玲发放了贷款，其后庞燕玲也依约按期偿还约定的本息，至2019年9月11日庞燕玲不能按时偿还到期借款，被上诉人催收未果后，遂提起本案诉讼。根据在案证据可以确认，被上诉人作为经监管机关批准的合法金融机构，其有权发放借款，被上诉人与庞燕玲、张涛之间确认的借款关系，是双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，应予认可。合法的借贷关系受到法律保护，《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成了本案借款合同的实质性内容。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”据此，本案借款合同中，在被上诉人已依约向上诉人庞燕玲支付借款50万元后，作为借款人庞燕玲应按约定依时履行其还款义务。而根据在案证据可以确认，庞燕玲未能履行其相应还款义务，违反双方的约定，构成实质性违约，故庞燕玲应承担违约责任。庞燕玲上诉认为被上诉人广发银行股份有限公司湛江分行违反约定，应承担赔偿责任，但诉讼过程中庞燕玲没有提供相关证据予以证明，对此应承担举证不能的法律后果。在《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》中对于借款人应支付的利息、罚息、复利及适用条件均有明确约定，庞燕玲、张涛亦签字确认，基于双方的借款合同，庞燕玲应承担的主要义务，即为偿还借款的本金及支付相应利息，在庞燕玲逾期未能偿还借款情况下，其应根据双方的约定支付利息、罚息、复利，庞燕玲上诉认为应由被上诉人承担相应利息、罚息、复利的意见，没有任何法律及事实依据，该上诉意见，不予支持。综上，庞燕玲的上诉请求不能成立，予以驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费518.18元由上诉人庞燕玲负担。本判决为终审判决。审判长  杨纯京审判员  梁子轩审判员  钟斯宁二〇二〇年十二月十四日书记员  梁春雨附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。