广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初2248号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地广东省海丰县*************，统一社会信用代码：914************443。法定代表人：郑余鸿，该公司董事长。委托诉讼代理人：彭映辉，该公司工作人员。被告：吴进火，男，汉族，1971年1月14日出生，住广东省海丰县*********，身份证号码：44152***********。被告：吴春娟，女，汉族，1974年5月29日出生，住广东省海丰县**********，身份证号码：442************841。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称海丰农商行）诉被告吴进火、吴春娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日受理后，依法适用简易程序，于2020年12月4日公开开庭审理，原告委托诉讼代理人彭映辉到庭参加诉讼，被告吴进火、吴春娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海丰农商行向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告吴进火立即偿还原告贷款本金125122.53元及暂计至2020年9月29日止的本金罚息3253.23元（按合同期内约定年利率7.8375%，逾期约定年利率上浮50%计算），复利23.33元（按合同约定利率水平上上浮50%）；2、判令被告吴春娟对被告吴进火的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3、若以上被告未能履行清偿上述债务，请求依法拍卖、变卖被告吴进火名下坐落于海丰县********1*（国有土地使用证：海府国用2011第0004356/0400607号）土地使用权连同地上建筑物、附着物，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；4、判令以上被告承担实现本案债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、委托代理人费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实与理由：被告吴进火因购买肥料、农具需要向原告下设分支机构可塘信用社申请贷款,原告经审查后于2017年4月21日与被告吴进火签订《个人借款合同》，合同部分条款约定如下：1、原告提供借款人民币21.5万元给被告吴进火，合同期内贷款年利率为7.8375%，合同期限为24个月，即从2017年4月21日至2019年4月21日止，按被告吴进火协议还款方式分九期偿还；2、逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；3、未按本合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮100%；4、应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；5、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告吴进火负担。被告吴春娟与被告吴进火系夫妻关系，在《个人借款合同》作为被告吴进火配偶作了签名确认，并自愿承诺作为被告吴进火借款连带还款责任保证人签订了《连带还款责任保证声明书》，在借款人无法按期归还本息时，愿意承担归还该笔借款本息，直至该笔借款本息结清为止。夫妻共同同意以被告吴进火名下坐落于海丰县********1*（国有土地使用证：海府国用2011第0004356/0400607号）土地使用权连同地上建筑物、附着物作为被告吴进火上述借款的抵押担保，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括本金利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等），并签订了《同意抵押声明书》《抵押担保合同》，若该笔借款未能按合同约定归还借款本息，愿意由原告处置该抵押物，抵还借款本息及实现债权的相关费用。签订上述合同后，原告如期向被告吴进火发放了贷款，同时就上述土地到相关国土部门办理了抵押登记手续，贷款期限届满，被告吴进火并未按期归还借款本金及利息，原告多次向其催讨，被告吴进火均以各种理由拖欠不还。原告认为，原告与以上被告自愿签订的合同、声明书、保证书等均是真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，现借款到期被告吴进火未按期归还原告借款本金及利息，原告有权要求被告吴进火偿还。被告吴春娟作为上述借款连带还款责任保证人，依法应承担连带还款清偿责任。综上所述，原告诉讼请求有充分的事实和法律依据，为维护原告的合法权益，现特向贵院提起诉讼，望判如所请。原告为证明自己的主张，向本院提交如下证据：证据一、原告营业执照，拟证明原告是合法的民事主体；证据二、被告身份证、结婚证，拟证明二被告系合法夫妻关系；证据三、个人借款合同、分期还款计划书，拟证明借贷的事实；证据四、连带还款责任保证书，拟证明被告吴春娟自愿作为被告吴进火的借款连带还款责任保证人；证据五、抵押担保合同、同意抵押声明书，拟证明二被告共同同意以被告吴进火名下土地使用权作为抵押品担保；证据六、国有土地使用权证、不动产登记证明，拟证明抵押物作为借款担保设定抵押登记；证据七、借款借据、交易记录，拟证明原告依约向被告吴进火发放贷款的事实；证据八、收回贷款本金明细表，拟证明被告偿还部分贷款的事实；证据九、账目清单，拟证明被告吴进火尚欠原告借款本金、利息、罚息等信息。被告吴进火、吴春娟没有到庭及提交书面证据和答辩意见，经过庭审举证，结合当事人当庭陈述，本院对原告所举的九组证据的真实性、合法性与本案的关联性予以认定。根据以上认定的证据，查明的事实是：2017年4月21日，被告吴进火与原告海丰农商行签订《个人借款合同》，合同约定，借款本金为215000元，借款期限为2年，即自2017年4月21日至2019年4月21日,贷款年利率为7.8375%。还款方式为协议还款分九期付还。合同中对于罚息利率的相关规定是：逾期贷款(甲方未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；甲方未按合同按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮100%。合同中还约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担。被告吴春娟作为借款人配偶在合同落款处与被告吴进火一起签名捺印。同日，被告吴进火、吴春娟与原告签订《抵押担保合同》，提供土地使用权证作为案涉贷款抵押物，并在海丰县国土资源局办理了抵押登记。抵押物坐落于海丰县********1*（国有土地使用证：海府国用2011第0004356/0400607号），使用权面积为177.3㎡。被告吴进火、吴春娟向原告出具《同意抵押声明书》，承诺为该借款提供抵押担保，被告吴春娟向原告出具《连带还款责任保证声明书》，自愿作为借款人的连带还款责任保证人，直至借款本息结清为止。2017年5月25日，原告向被告吴进火发放贷款215000元。借款到期后，被告吴进火未能按期还清贷款。截止2020年9月29日，被告尚欠原告借款本金135122.53元、本金罚息3253.23元、复利23.33元。2020年10月26日、11月20日，被告吴进火二次每次5000元，付还原告借款本金共计10000元。另查明，海丰县**信用合作联社于2019年9月30日变更为广东海丰农村商业银行股份有限公司。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，合法的借贷关系受法律保护，原告海丰农商行与被告吴进火签订的借款合同，双方意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定、合法有效，对双方当事人均有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，合同生效后，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，应当遵循诚实信用的原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案原告按合同的约定如期发放贷款，被告吴进火在借款合同期限届满后，未能还清贷款，违反了合同的约定，被告构成合同违约。原告请求被告还款付息应予支持。但原告主张被告偿还本金与罚息之余还主张了利息罚息的罚息，即为复利，属于重复计息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息及合同期内的应付利息，不包括逾期利息。本案借款合同中“在本合同应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定的复利的计算基数不属于合同到期应付基数，不符合规定，不予支持。根据合同中“甲方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮100%”约定，截至2020年9月29日止，被告吴进火应按约定归还本金135122.53元（应扣除之后付还的本金10000元）、本金罚息3253.23元；并按合同约定的利息和罚息利率计算至贷款实际清偿之日止。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行债务，债权人有权就抵押担保财产优先受偿。被告吴进火以其名下的土地使用权为涉案借款提供抵押担保，且该抵押物已办理了抵押登记，故原告对涉案抵押物享有抵押权，因此，原告有权对被告提供的土地使用权拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，本案的被告吴春娟向原告出具《同意抵押声明书》《连带还款责任保证声明书》，书面承诺愿意承担抵押和连带还款保证责任，愿意作为案涉贷款的还款保证人，应对本案债务及在物的担保以外的债务承担连带清偿责任。对于本案的诉讼费用，双方在借款合同中约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担，本案诉讼是因为被告吴进火的违约行为引起的，原告为此支出的诉讼费用是实现债权支付的合理必要费用，故原告请求于法有据。对于其中原告主张要求被告支付委托代理人费等费用，未向本院提供相关证据，不予支持。二被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃应诉答辩权利，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》之规定，判决如下：被告吴进火在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司清偿借款本金125122.53元、本金罚息3253.23元；及自2020年9月30日起至贷款实际清偿之日止以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的逾期利率计算利息和罚息。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司有权对依法折价或拍卖、变卖本案抵押物【坐落于海丰县**********（国有土地使用证：海府国用2011第0004356/0400607号）】的所得价款优先受偿。被告吴春娟对本案借款承担连带清偿责任。驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1533.99元，原告负担100.23元，二被告共同负担1433.76。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  马海林二〇二〇年十二月十一日书记员  张武钦