河北省廊坊市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀10民终4923号 上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司河北省分公司，住所地石家庄市裕华西路**。 负责人：王吉山，总经理。 委托诉讼代理人：郝淑巧，河北天诚佳信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张聪。 被上诉人（原审原告）：王合顺，男，汉族，1969年8月29日出生，住河北省廊坊市安次区。 委托诉讼代理人：张艳宇，河北律靖律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李良田，河北律靖律师事务所律师。 上诉人中国人寿保险股份有限公司河北省分公司因与被上诉人王合顺人身保险合同纠纷一案，不服河北省廊坊市安次区人民法院（2020）冀1002民初939号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国人寿保险股份有限公司河北省分公司上诉请求：1、请求依法改判撤销原判决中的第二、第三项；2、一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审第二项应予撤销。1、本案没有争议的事实为:被上诉人在上诉人处投保的“国寿瑞鑫两全保险（分红型）”（以下简称主险合同）以及“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险”（以下简称附加险合同）。被上诉人在附加合同保险期内且在附加合同生效之日起一年之后发生了附加合同约定的重大疾病（该事实上诉人、被上诉人均认可且一审判决进行了认定）。2、附加险合同第四条“基本保险金额”约定“本合同的基本保险金额等于主合同 —2— 的保险金额。第六条“保险责任”约定“在附加合同保险期内，被保险人与本附加合同生效（或最后复效）之日起一年后初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按本附加合同的基本保险金额的300％给付重大疾病保险金，本附加合同终止”。根据上述约定结合本案事实，该附加险合同已终止。3、主险合同第四条“基本保险金额”约定“本合同的基本保险金额是指保险合同上载明的保险金额，若本合同附加的“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险合同”发生保险事故并给付重大疾病保险金，则本合同的基本保险金额减少为零”。主险合同第十条“保险合同终止”约定“本合同发生下列情形之一时终止1、本合同基本保险金额为零.….＂。根据上述约定，因被上诉人发生了附加险合同约定的保险事故，故主险合同的基本保险金额减少为零，进而主险合同终止。4、原判决混淆了“合同解除”与“合同终止”的区别。既然主险合同已经终止，不存在上诉人要求解除主险合同的问题。故原判决对“被上诉人要求解除主险合同”的诉讼请求不应予以支持，即原判决第二项应予撤销。二、原判决第三项应予撤销。根据错误的事实认定“被上诉人要求解除主险合同”，致使原判决根据中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款第十四条“投保人解除合同的处理”约定“….保人于签收保险单之日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值”，做出了错误的判决第三项“被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于判决生效之日起十日内向原告王合顺支付《中国人寿保险股份有限公司国寿瑞鑫两全保险（分红型）利益条款》的现金价值106662元”。综上，原判决错误的认定“上诉人可以要求解除主险合同”，根据错误的事实认定又错误的做出了判决第二、三项，故应予以纠正。 王合顺答辩称，保险人并未支付被保险人保险金，双方的保险合同并未终止。主险合同与附加险合同属于两个相对独立的合同，在此情况下，投保人出险后多次向保险人主张赔偿保险金，保险人均予以拒绝。被上诉人主张要求退还合同的现金价值，于法有据。合同约定 —3— 的终止条款保险人并未向投保人进行明确的提示和说明，该条款无效。保险合同解除后，保险人应当退还投保人的现金价值。本案，一审认定事实清楚，适用法律正确，应当予以维持，并驳回上诉人的各项上诉请求。 王合顺向一审法院起诉请求：1、请求法院依法判令被告支付附加险“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险合同的保险金额18万元；2、请求依法判令原被告解除双方签订的国寿瑞鑫两全保险（分红型）保险合同，并支付国寿瑞鑫两全保险（分红型）的保险合同的现金价值106662元；3、本案诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：1、2010年7月11日，原告王合顺与中国人寿保险股份有限公司河北省分公司（以下简称“中国人寿”）签订了保险合同（组）号为2010-131000-413-01533266-0的《中国人寿保险股份有限公司保险合同》，投保了“国寿瑞鑫两全保险（分红型）”及“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险”，国寿瑞鑫两全保险（分红型）为主险，国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险为附加险，主险与附加险的保险金额均为6万元，保险期间均为40年，即自2010年7月12日起至原告王合顺年满八十周岁的年生效对应日止。主险标准保费为15276元，附加险的标准保费为1602元，共计16878元。投保人和被保险人均为原告王合顺。合同上有原告王合顺的签名，盖有被告中国人寿保险合同专用章。2、国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险中第六条约定，在本附加合同保险期间内，被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一年后，初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按本附加合同的基本保险金额的300%给付重大疾病保险金，本附加合同终止。若因意外伤害导致上述情形，不受一年的限制。第五条第二款约定，急性心肌梗塞指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：1.典型临床表现，例如急性胸痛等；2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性 —4— 变化；4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。3、国寿瑞鑫两全保险（分红型）利益条款第四条约定，本合同的基本保险金额是指保险合同上载明的保险金额，若本合同附加的“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险合同”发生保险事故，则本合同的基本保险金额减少为零。第十条约定本合同在发生下列情形之一时终止：1、本合同基本保险金额为零……4、原被告签订的保险合同中《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第十四条第二款约定，本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。保险合同的现金价值表中列明，在合同有效期间内解除合同的，现金价值的计算时点为合同终止之日。现金价值以以保单载明的每1000元保险金额为标准，保单年度末为10年的现金价值为1777.7元。5、原告王合顺已按合同约定如期缴纳各期保费。6、2020年3月9日，原告王合顺发病到河北中石油中心医院就医，于2020年3月10日至3月15日住院5天。医院出院记录内容显示，患者王合顺，间断胸痛1周，心电图可见ST-T改变，诊断为急性非ST段抬高型心肌梗死，冠状动脉粥样硬化性心脏病，2型糖尿病，肌钙蛋白数值升高超标，2020年3月10日，原告王合顺在河北中石油中心医院做手术，术前和术中诊断为不稳定型心绞痛，冠状动脉粥样硬化性心脏病。 一审法院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司经一审法院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本案中，原告王合顺与被告中国人寿于2010年7月11日签订了保险合同号为2010-131000-413-01533266-0的《中国人寿保险股份有限公司保险合同》，投保了“国寿瑞鑫两全保险（分红型）”及“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保 —5— 险”，国寿瑞鑫两全保险（分红型）为主险，国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险为附加险，主险与附加险的保险金额均为6万元，保险期间均为40年，即自2010年7月12日起至原告王合顺年满八十周岁的年生效对应日止。合同上有原告王合顺的签名，盖有被告中国人寿保险合同专用章，系双方真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效。原告王合顺已按期缴纳各期保费，履行了其合同义务。被告中国人寿亦应当按照合同约定履行其所负义务。原、被告双方签订的国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险中第六条约定，在本附加合同保险期间内，被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一年后，初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按本附加合同的基本保险金额的300%给付重大疾病保险金，本附加合同终止。第五条第二款约定，急性心肌梗塞指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：1.典型临床表现，例如急性胸痛等；2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。原告王合顺于2020年3月9日发病住院，症状为间断胸痛1周，心电图可见ST-T改变，医生将原告病情诊断为急性非ST段抬高型心肌梗死，冠状动脉粥样硬化性心脏病，2型糖尿病，原告王合顺肌钙蛋白数值升高超标。原告王合顺于2020年3月10日在河北中石油中心医院做手术，术前和术中诊断为不稳定型心绞痛，冠状动脉粥样硬化性心脏病。原告的病情符合其与被告中国人寿在附加险中约定的保险利益条款。故原告王合顺要求被告中国人寿按照合同约定向其给付附加险基本保险金额的300%重大疾病保险金18万元的诉讼请求，一审法院予以支持。原被告签订的国寿瑞鑫两全保险（分红型）利益条款第四条约定，本合同的基本保险金额是指保险合同上载明的保险金额，若本合同附加的“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险合同”发生保险事故，则本合同的基本保险金额减少为零。第十条 —6— 约定本合同在发生下列情形之一时终止：1、本合同基本保险金额为零……故原告王合顺要求解除双方签订的国寿瑞鑫两全保险（分红型）保险合同的诉讼请求，一审法院予以支持。原、被告签订的保险合同中《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第十四条第二款约定，本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除合同，本公司于街道解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。保险合同的现金价值表中列明，在合同有效期间内解除合同的，现金价值的计算时点为合同终止之日。现金价值以保单载明的每1000元保险金额为标准，保单年度末为10年的现金价值为1777.7元。原告王合顺与被告中国人寿签订的主险合同保险金额为6万元，故原告王合顺要求被告中国人寿向其给付国寿瑞鑫两全保险（分红型）的保险合同的现金价值106662元的诉讼请求，一审法院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：一、被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于判决生效之日起十日内向原告王合顺支付保险费18万元；二、解除原告王合顺与被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于2010年7月11日签订的2010-131000-413-01533266-0《中国人寿保险股份有限公司保险合同》的主险合同《中国人寿保险股份有限公司国寿瑞鑫两全保险（分红型）利益条款》；三、被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于判决生效之日起十日内向原告王合顺支付《中国人寿保险股份有限公司国寿瑞鑫两全保险（分红型）利益条款》的现金价值106662元。如果未按照判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取2900元，由被告 —7— 中国人寿保险股份有限公司河北省分公司承担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。 本院二审查明事实与原审判决认定事实相一致。 本院认为，上诉人与被上诉人签订的涉案保险合同系双方真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被上诉人王合顺已按期缴纳各期保费，履行了其合同义务，上诉人亦应当按照合同约定履行其所负保险义务。主险合同第十条“保险合同终止”约定“本合同发生下列情形之一时终止:1、本合同基本保险金额为零.….＂。国寿瑞鑫两全保险（分红型）利益条款第四条约定，本合同的基本保险金额是指保险合同上载明的保险金额，若本合同附加的“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险合同”发生保险事故，则本合同的基本保险金额减少为零。根据上述约定，因被上诉人发生了附加险合同约定的保险事故，故主险合同的基本保险金额减少为零，进而主险合同终止。一审法院判决解除王合顺与中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于2010年7月11日签订的2010-131000-413-01533266-0《中国人寿保险股份有限公司保险合同》的主险合同《中国人寿保险股份有限公司国寿瑞鑫两全保险（分红型）利益条款》及中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于判决生效之日起十日内向原告王合顺支付《中国人寿保险股份有限公司国寿瑞鑫两全保险（分红型）利益条款》的现金价值106662元没有事实和法律依据，本院依法予以撤销。故上诉人主张原判决错误的认定“上诉人可以要求解除主险合同”，根据错误的事实认定，又错误的做出了判决第二、三项，应予以纠正的上诉理由成立。本院依法予以改判。综上所述，中国人寿保险股份有限公司河北省分公司的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、维持河北省廊坊市安次区人民法院（2020）冀1002民初939号民事判决第一项； —8— 二、撤销河北省廊坊市安次区人民法院（2020）冀1002民初939号民事判决第二、三项； 三、驳回王合顺的其他诉讼请求。 如果未按照判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半后收取2900元，由中国人寿保险股份有限公司河北省分公司负担1825元，由王合顺负担1075元。二审案件受理费2433元，由被上诉人王合顺负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 杨心冰 审 判 员 宋 强 审 判 员 赵洪亮 二〇二〇年十二月十四日 法官助理 宋 巍 书 记 员 苏艳珍