广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初12298号原告：东莞常平新华村镇银行股份有限公司，住所：广东省东莞市*****************。法定代表人：陈某1。委托诉讼代理人：黎锐鑫，男，汉族，1992年10月22日出生，住址：广东省东莞市*********，公民身份号码：441************658。该公司员工。被告：廖烨，女，汉族，1988年9月10日出生，住址：湖南省隆回县************，公民身份号码：430************229。被告：彭娜，女，汉族，1987年3月4日出生，住址：湖南省涟源市杨市****老屋组，公民身份号码：432************665。原告东莞市***镇银行股份有限公司（以下简称新华村镇银行）诉被告廖烨、彭娜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告新华村镇银行的委托诉讼代理人黎锐鑫到庭参加诉讼。被告廖烨、彭娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新华村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖烨、彭娜向原告归还借款本金500000元及利息(从逾期之日起计至清偿完毕之日止）;2.判令被告廖烨、彭娜对上述第一项所述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、保全费由被告共同承担。事实与理由：2016年8月18日，原告与二被告共同签订了《个人额度借款（担保）合同》，该合同对借款额度、借款期限、借款额度的使用、贷款利率和计息与结息、借款的发放与支用、还款、借款的担保、双方的权利和义务、违约情形及救济措施等方面作出了明确约定。其中，该合同约定廖烨、彭娜向原告借款额度为500000元；借款用途为归还031**********050合同项下贷款；借款期限自2016年8月18日至2019年8月17日。另，合同第七条约定了彭娜提供连带责任保证。合同生效后，原告于8月18日向廖烨发放了贷款500000元，并约定执行月利率为10‰、逾期月利率为15‰、挪用月利率为20‰,廖烨在《贷款借据》上签名并按手印。但廖烨未能按期偿还贷款本息,彭娜也未能履行其担保责任。现被告于2019年8月17日开始未能归还贷款本息，其行为已构成违约，并给原告造成一定的经济损失。原告为维护自身合法权益诉至法院，请求判如所请。被告廖烨、彭娜未答辩，也未提交证据到庭。本院经审理认定事实如下：一、案涉借款合同：2016年8月18日，廖烨作为借款人、彭娜作为保证人，与贷款人新华村镇银行签订一份个人额度借款（担保）合同，约定：（一）借款额度为500000元，为非循环使用额度，用途为归还031**********050合同项下贷款；借款额度有效期间自2016年8月18日至2019年8月17日，本合同项下单笔贷款期限小于等于36个月，在额度有效期间内发生单笔借款的履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制。（二）贷款利率为固定利率年利率12%，在借款期限内，该利率不变。利随本清。（三）到期一次性还本付息。（四）对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。（四）彭娜提供连带责任保证。担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止。案涉贷款借据载明基准月利率3.958‰，执行月利率10‰，逾期月利率15‰。二、发放贷款情况。2016年8月18日，原告依约向廖烨发放了贷款500000元。三、违约情况：原告主张被告未偿还过案涉贷款或利息。根据原告提交的储蓄明细清单显示，2016年10月至2020年5月6日存在还款及扣款记录。原告主张廖烨于2019年8月17日开始未能归还贷款本息。五、尚欠金额：原告主张截至2020年5月7日，廖烨尚欠贷款本金余额500000元、利息226333.33元、罚息113166.67元、复利24250元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告廖烨、彭娜经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。本案争议的焦点如下：一、被告廖烨应否偿还原告贷款本金以及相应的利息、罚息、复利。案涉个人额度借款（担保）合同有原、被告双方盖章及签名确认，系双方的真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告廖烨未依约履行还款义务，已构成违约，原告要求被告廖烨清偿全部欠款，并承担支付相关利息、罚息、复利的违约责任，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。关于拖欠的贷款本金数额，原告已提交证据证明，被告未能举证反驳，本院予以采信。故被告廖烨应向原告偿还贷款本金500000元。至于利息、罚息及复利情况，最高人民法院法发（2017）22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。因此，被告廖烨应从2016年8月18日开始按照《个人额度借款（担保）合同》约定的利率标准计算利息、罚息、复利直至实际清偿之日为止，但利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%。二、被告彭娜应否对被告廖烨的上述债务承担连带清偿责任。被告彭娜自愿为廖烨案涉债务提供最高额保证，且尚在保证期间内，故被告彭娜理应对被告廖烨的上述债务承担连带清偿责任。综上，本院依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十一条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第六十条、第五十九条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖烨应在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告东莞常平新华村镇银行股份有限公司贷款本金500000元以及利息（利息包括正常贷款利息和罚息复利，自2016年8月18日起计算至实际清偿之日止,其中贷款年利率为12%，逾期月利率为15‰，但利息、逾期利息、复利总计不得超过年利率24%）；二、被告彭娜对本判决第一项确定的被告廖烨的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告东莞常平新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12437.5元，原告东莞常平新华村镇银行股份有限公司已预交，由被告廖烨、彭娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  梁 敏人民陪审员  利爱萍人民陪审员  张萍萍二〇二〇年十二月三日法官 助理  唐淑贤附本案适用法律渊源：1.《中华人民共和国民法总则》第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。