广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初3934号 原告：中国民生银行股份有限公司柳州分行。住所地：广西柳州市。统一社会信用代码：xxx。 负责人：林志强，该分行行长。 委托诉讼代理人：罗本标，广西万铭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄金海，广西万铭律师事务所律师。 被告：潘肖红，女，1991年8月30日出生，壮族，住广西柳州市。 被告：柳州市共享碧桂园房地产开发有限公司。住所地：广西柳州市。统一社会信用代码：xxx。 法定代表人：王太胜，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：杨玖佳，男，该公司职员。 原告中国民生银行股份有限公司柳州分行（以下简称民生银行柳州分行）与被告潘肖红、柳州市共享碧桂园房地产开发有限公司（以下简称柳州碧桂园公司） -2- 金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案受理后，依法适用简易程序，并于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告民生银行柳州分行的委托诉讼代理人黄金海、被告潘肖红以及被告柳州碧桂园公司的委托诉讼代理人杨玖佳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行柳州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘肖红提前一次性偿还借款本金1418531.44元并支付利息23888.95元、罚息49元、复利226.60元(以上利息、罚息、复利暂计至2020年8月25日，之后利息、罚息、复利按约定计至清偿完毕止）;2.判令被告潘肖红支付律师费56280元；3.判令被告柳州碧桂园公司对被告潘肖红的上述债务承担连带清偿责任; 4.判令本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2020年4月17日，二被告与原告签订编号为个房贷字第××号的《个人购房借款及担保合同》，约定被告向原告借款142万元用于购买柳州市xxx房屋；借款期限为360个月，自2020年4月17日起至2050年4月17日止；还款方式为按月等额本息还款法，借款利率按照全国银行业业拆借中心发布的贷款市场报价利率确定年利率为5.8%，如遇全国银行业同业拆借中心发布的贷款市场报价利率调整相应的贷款基准利率，则按年进行调整；借款人违约的，原告有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求被告潘肖红立即提前偿还部分或全部借款；如被告潘肖红违约原告采取诉讼方式实现债权的，被告潘肖红承担原告实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。被告柳州碧桂园公司自愿为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债 -3- 权的费用及被告潘肖红应付的其他款项承担连带保证责任。合同第61条约定了通知和送达地址，各方还就利率、罚息、复利等其他内容进行了约定。后，原告按约定于2020年4月17日向被告潘肖红发放了142万元借款。2020年6月24日，原告办理了预购商品房抵押权预告登记，现被告潘肖红连续逾期履行分期还款义务，截至2020年8月25日，尚有本金1418531.44元、利息23888.95元、罚息49元、复利226.60元未偿付。原告认为被告潘肖红已经严重违反了合同约定，原告有权诉请被告潘肖红提前一次性偿还全部借款本金、利息、罚息及复利，并要求被告柳州碧桂园公司对被告潘肖红的债务承担连带保证责任。为此，原告依法向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。 被告潘肖红辩称，现在没有能力归还贷款。 被告柳州碧桂园公司辩称，1.请求驳回原告要求被告柳州碧桂园公司对本案债务承担连带责任的诉请；2.应优先适用原告与被告柳州碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》，依据该协议约定原告应在被告潘肖红逾期贷款后通知被告柳州碧桂园公司，现原告未履行通知义务，故根据协议约定，被告柳州碧桂园公司无需承担连带责任；3.即使法院认为被告柳州碧桂园公司应当承担连带担保责任，也应根据协议约定，原告应当先就被告潘肖红及涉案房产执行后不足部分被告柳州碧桂园公司才承担连带责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了证据交换和质证。原告提交了中国民生银行个人消费贷款申请表、中国民生银行柳州分行债务催收及诉讼文书送达地址确认书、《个人购房借款及担保合同》、个人借款凭证、不动产登记证明、结清试算表、还款明细表、《委托代理协议》、收款收据等证据。被告柳州碧 -4- 桂园公司提交了《按揭业务担保合作协议》作为证据。被告潘肖红未提交任何证据。对当事人提交的上述证据，本院认定如下：1.对原告提交的中国民生银行个人消费贷款申请表、个人借款凭证、结清试算表、还款明细表，被告潘肖红对该组证据无异议，被告柳州碧桂园公司认为该组证据的真实性由法院认定。经审查，原告提交的该组证据均为原件，本院对该组证据予以确认并在卷佐证；2.对原告提交的中国民生银行柳州分行债务催收及诉讼文书送达地址确认书，被告潘肖红对该证据无异议，被告柳州碧桂园公司认为该证据与其无关。经审查，本院对该证据的真实性予以确认；3.对原告提交的《个人购房借款及担保合同》、不动产登记证明、委托代理协议、收款收据，被告潘肖红对该证据无异议，被告柳州碧桂园公司对该组证据的真实性无异议，但认为应当优先适用原告与柳州碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》，对此，本院对该组证据的真实性予以确认，至于被告柳州碧桂园公司提出的问题，本院在下文中详述；4.对被告柳州碧桂园公司提交的《按揭业务担保合作协议》，原告对该证据的真实性无异议，但对其证明目的有异议，认为该协议中关于先就被告潘肖红及涉案房产先于执行后不足的部分被告柳州碧桂园公司才承担连带责任的约定与担保法中关于连带保证责任的规定相冲突，本案涉案房产已办理预告登记，被告提交的该项依据并不适用。被告潘肖红对该证据无异议。经审查，本院对该证据的真实性予以确认，至于被告柳州碧桂园公司的责任问题，本院结合全案证据在下文中综合认定。 依据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认本案法律事实与原告诉称的事实一致。另查明，原告作为乙方与被告潘肖红作为甲方及被告柳州碧桂园公司作为丙方于2020年4月17日签订的《个人购房借款及担保合同》还约定：本合 -5- 同项下购房的合同贷款利率按本合同项下贷款发放日前一自然日的5年期以上LPR加壹佰零伍个基点（BP）；之后以每12个月为一个周期调整利率，每期执行的贷款利率为本合同项下贷款发放日在该周期首月的对应日的前一自然日的5年期以上LPR加壹佰零伍个基点确定；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数，逐月累算；本合同的逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%；乙方可要求丙方承担担保责任，丙方应于收到乙方的通知后立即履行代为还款义务，否则乙方有权按照本合同约定对丙方进行扣收或要求丙方清偿；丙方在此承诺放弃要求乙方优先实现本合同项下抵押权及其他担保权利的抗辩，即如除本合同约定的担保方式外，本合同项下还存在其他担保的（包括甲方向乙方提供的房屋/车位抵押等其他抵押及/或质押担保），则丙方对乙方承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除或减少；乙方有权选择优先行使要求丙方承担保证责任的权利，丙方放弃任何其他担保的优先抗辩权。 庭审过程中，原告称本案借款的还款方式为等额本息还款，被告仅偿还了部分借款本息，于2020年6月11日开始连续三个月未能按照合同约定还本付息逾期，被告潘肖红对此予以确认。经查，原告提交的还款明细表载明：起息日2020年4月17日，首次扣款日2020年5月10日，扣款日10，潘肖红已还本金合计1468.56，已还总利息合计5337.59元，已还罚息合计0元。原告提交的结清试算表载明截至2020年8月25日，需归还本金1418531.44元，需归 -6- 还利息23888.95元，需归还罚息275.60元。原告称该结清试算表上载明的罚息275.60元包括本金罚息49元（具体以逾期本金为基数按罚息利率，从2020年6月11日暂计至2020年8月25日）以及复利226.60元（复利包括以逾期利息为基数从2020年6月11日暂计至2020年8月25日的复利225.48元，还包括以累计罚息为基数从2020年7月11日暂计至2020年8月25日的罚息复利1.12元）。 另，原告提交的还款明细表后附的计算表还载明：2020年5月10日这一期已结清；2020年6月10日这一期应还本金1475.65元、应还利息6856.24元、应还本金的罚息54.58元、利息的罚息250.72元，罚息的罚息4.55元；2020年7月10日这一期应还本金1482.79元、应还利息6849.10元、应还本金的罚息44.08元、利息的罚息203.59元，罚息的罚息2.78元；2020年8月10日这一期应还本金1489.95元、应还利息6841.94元、应还本金的罚息33.12元、利息的罚息152.12元，罚息的罚息1.37元；2020年9月10日这一期应还本金1497.16元、应还利息6834.73元、应还本金的罚息22.07元、利息的罚息100.75元，罚息的罚息0.45元。 再查明，2020年3月31日，原告作为甲方与被告柳州碧桂园公司作为乙方签订了一份《按揭业务担保合作协议》，协议约定：乙方的连带责任保证范围为在乙方的保证期间，乙方所保证的范围为购房者与甲方、乙方所签订的《个人购房借款及担保合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、律师费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）；乙方的连带责任保证期限为乙方为 -7- 每位购房者承担本协议书约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《个人购房借款及担保合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日（以《房地产他项权证》上注明的登记日期为准）止；购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的最迟第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证；对于当地政府部门暂未办理商品房抵押权预告登记期间发放的贷款，在乙方的保证期限内，若购房者未履行《个人购房借款担保合同》约定的，则由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼，甲方承诺先追索借款人和处置借款人所购房产，处置后不足清偿的，就不足部分甲方再向乙方追索连带清偿责任；在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者签订的《个人购房借款及担保合同》不视为对本协议内容的修改，甲乙双方均同意本协议约定的内容的效力优先于甲方、乙方与购房者签订的《个人购房借款及担保合同》中涉及甲乙双方之间的权利义务的所有条款。 现原告以被告未按约定还款为由，诉至本院，原告为实现本案债权委托律师作为诉讼代理人参加诉讼，为此支出律师代理费56280元。 本院认为，原告与本案二被告签订的《个人购房借款及担保合同》以及原告与被告柳州碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》均是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告潘肖红未按期履行还款义务，构成违约，应当承担相应的违约责任。 -8- 尚欠借款本金方面。原告已按约定向被告潘肖红发放贷款142万元，现原告根据其提交的还款明细表主张被告潘肖红已偿还部分本金，尚欠借款本金1418531.44元，被告潘肖红作为借款人未提出异议，故本院对原告诉请的尚欠借款本金1418531.44元予以支持。 利息方面。原告提交的结清试算表载明截至2020年8月25日需归还利息23888.95元，且原告陈述了利息的计算方式，与其提交的还款明细表相吻合，被告潘肖红作为借款人亦未提出异议，故本院对原告诉请的利息23888.95元予以确认。之后的利息按合同约定计算至实际清偿之日止。 罚息、复利方面。原告提交的结清试算表载明截至2020年8月25日需归还罚息275.60元，原告称该罚息275.60元包括本金罚息49元（具体以逾期本金为基数按罚息利率，从2020年6月11日暂计至2020年8月25日）以及复利226.60元（复利包括以逾期利息为基数从2020年6月11日暂计至2020年8月25日的复利225.48元，还包括以累计罚息为基数从2020年7月11日暂计至2020年8月25日的罚息复利1.12元）。对此，本院认为，虽本案《个人购房借款及担保合同》约定了“对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数，逐月累算”，但原告已按照借款利率上浮50%计收了罚息，对被告潘肖红逾期还本金的行为进行了惩罚，故复利只能对借款期限内逾期未偿还的利息进行计收，若再以罚息为基数计算复利，属于明显双重惩罚之意，有悖公平原则。对原告主张的以罚息为基数计算的复利1.12元以及之后以罚息为基数计算的复利，本院不予支持。而对于罚息和以逾期利息为基数计算的复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。据此，被告潘肖红应向原告支付罚息49元、复利225.48元（ -9- 该罚息、复利暂计至2020年8月25日，之后的罚息以尚欠本金为基数，按合同利率上浮50%计算至本金清偿之日止，之后的复利以借款期限内的尚欠利息为基数，按合同利率上浮50%计算至利息清偿之日止）。对原告诉请的复利超出部分，本院不予支持。 另，合同中对律师代理费的承担做出了明确约定，且原告提交的委托代理合同及律师费收据足以证明律师代理费的支出，故原告要求被告潘肖红支付律师代理费56280元的诉请合法有据，本院予以支持。 关于被告柳江碧桂园房开公司的责任问题。无论是根据《按揭业务担保合作协议》还是《个人购房借款及担保合同》，被告柳江碧桂园房开公司对本案债务均应承担连带保证责任，现原告起诉时仍在被告柳江碧桂园房开公司的保证期间内，故被告柳江碧桂园房开公司应承担连带保证责任。 至于其承担连带保证责任的范围。首先，原告与被告柳江碧桂园房开公司签订的《按揭业务担保合作协议》明确约定“在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者签订的《个人购房借款及担保合同》不视为对本协议内容的修改，甲乙双方均同意本协议约定的内容的效力优先于甲方、乙方与购房者签订的《个人购房借款及担保合同》中涉及甲乙双方之间的权利义务的所有条款”，该约定未违反法律规定，合法有效，本院予以确认，故被告柳江碧桂园房开公司主张优先适用《按揭业务担保合作协议》以确定被告柳江碧桂园房开公司的责任，本院予以支持。其次，《按揭业务担保合作协议》约定“购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的最迟第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保 -10- 证”，现原告未能举证证实其在被告潘肖红连续未支付的最迟第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内（即2020年9月15日内）以书面形式通知被告柳州碧桂园公司，故被告柳州碧桂园公司对本案连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证，据此被告柳州碧桂园公司对利息、罚息、复利等承担保证责任的范围仅限于逾期第一期至第四期（2020年6月10日至2020年9月10日）的数额，本院根据上文查明的内容以及分析认定，对罚息的复利不予支持之后经计算该范围的合理数额应为，利息27382.01元、罚息153.85元、复利707.18元。除此之外，被告柳江碧桂园房开公司还应根据《按揭业务担保合作协议》约定的保证范围对本案尚欠借款本金以及原告为实现债权而支出的律师代理费56280元承担连带保证责任。被告柳江碧桂园房开公司承担保证责任后，有权依法向被告潘肖红追偿。最后，《按揭业务担保合作协议》还明确约定“对于当地政府部门暂未办理商品房抵押权预告登记期间发放的贷款，在乙方的保证期限内，若购房者未履行《个人购房借款担保合同》约定的，则由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼，甲方承诺先追索借款人和处置借款人所购房产，处置后不足清偿的，就不足部分甲方再向乙方追索连带清偿责任”，根据查明的事实，本案发放贷款时间为2020年4月17日，而办理预告登记的时间为2020年6月24日，故本案属于“对于当地政府部门暂未办理商品房抵押权预告登记期间发放的贷款”之情形，根据上述约定，原告应先追索借款人潘肖红所购房产，处置后不足清偿的，被告柳江碧桂园房开公司才在其保证范围内承担连带清偿责任。而《个人购房借款担保合同》中关于放弃其他担保的优先抗辩权的约定并不适用于本案，《按揭业务担保合作协议》的上述约 -11- 定亦并未违反相关法律规定，本院对原告的对应主张不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告潘肖红于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司柳州分行偿还借款本金1418531.44元； 二、被告潘肖红于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司柳州分行支付利息23888.95元、罚息49元、复利225.48元（该利息、罚息、复利暂计至2020年8月25日，之后的罚息以尚欠本金为基数，按合同利率上浮50%计算至本金清偿之日止，之后的复利以借款期限内的尚欠利息为基数，按合同利率上浮50%计算至利息清偿之日止）； 三、被告潘肖红于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司柳州分行支付律师代理费56280元； 四、原告中国民生银行股份有限公司柳州分行在处置被告潘肖红位于广西柳州市不足以清偿上述债务的，被告柳江碧桂园房开公司在其保证范围内（以1418531.44元中的尚欠借款本金、利息27382.01元、罚息153.85元、复利707.18元以及律师代理费56280元为限）承担连带清偿责任，被告柳州市共享碧桂园房地产开发有限公司承担保证责任后，有权依法向被告潘肖红追偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司柳州分行的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民 -12- 共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费9145元（已减半收取），保全费5000元，共计14145元（原告已预交），由被告潘肖红、柳州市共享碧桂园房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 蒙鹏燕 二〇二〇年十二月七日 代书记员 彭艺君