广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初41521号原告：珠海华润银行股份有限公司深圳分行，营业场所：广东省深圳市罗湖区桂园街道深南东路5045号深业中心大厦102单元、3103单元，统一社会信用代码：91440300577672418M。负责人：武炤宇，该行行长。委托诉讼代理人：汤彩霞，广东华商律师事务所律师，执业证号：14403200911776579。委托诉讼代理人：卢兰兰，广东华商律师事务所实习律师，实习证号：190219122116167。被告：马华盛，男，汉族，1979年11月25日出生，身份证住址：福建省连城县。被告：杨素琴，女，汉族，1985年11月26日出生，身份证住址：湖北省赤壁市。两被告共同委托诉讼代理人：刘宁，广东众多律师事务所律师，执业证号：14403200810186813。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行与被告马华盛、杨素琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后于2020年7月2日向原告送达先行调解通知书。因调解不成，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人汤彩霞及两被告共同委托诉讼代理人刘宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告马华盛立即偿还原告借贷本金7347740.3元（币种：人民币，下同）及利息、罚息、复利（截止至2020年5月26日，利息299399.82元、罚息4000.32元、复利8078.56元，之后的利息、罚息、复利按照贷款合同约定以及人民银行的有关规定计算至债务全部清偿之日）。2、被告马华盛支付本案前期律师费6000元。（上述1-2项诉请截止至2020年5月26日合计为：7665219元）3、原告有权对已办理抵押登记的抵押物以拍卖、变卖或折价方式所得的价款在上述债务范围内优先受偿。4、被告杨素琴对上述债务承担连带清偿责任。5、两被告承担本案的所有诉讼维权费用，包括但不限于案件受理费、保全费、评估费、公告费等。案件相关事实2017年12月6日，原告（授信人）与被告马华盛（被授信人、抵押人）、杨素琴（保证人）签订《个人授信额度合同》［编号：华银（2017）深拇个额字（小微Ｓ）第669号］。合同约定：原告向被告马华盛提供授信额度为756万元的贷款，期限自2017年12月6日起至2037年12月6日。如被告马华盛在本合同授信额度项下任何一笔贷款的任何一期贷款本息发生逾期，原告有权宣布本合同项下授信额度提前到期，要求被告马华盛提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款，并有权处分抵押财产，要求被告杨素琴承担最高额连带责任保证担保。原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告马华盛负担。被告马华盛以其名下位于深圳市龙岗区房产（不动产证号：6000646455）向原告提供最高额抵押担保，担保范围为本合同项下被告马华盛所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金余额不超过756万元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。被告杨素琴向原告提供最高额保证担保，本合同项下被告马华盛所应承担的全部债务均由被告杨素琴承担连带保证责任，保证担保的范围为本合同项下被告马华盛所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），债务本金余额不超过756万元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如本合同项下债务被原告宣布提前到期的，保证期间自原告确定的本合同项下债务提前到期之日起二年。原告及被告马华盛已就上述抵押财产办理了抵押登记。同日，原告（贷款人）与被告马华盛（借款人）签订《个人贷款合同》[编号：华银（2017）深拇个借字（小微S）第669号]。合同约定：本合同约定的贷款为华银（2017）深拇个额字（小微S）第669号《个人授信额度合同》项下的单笔贷款，贷款金额为756万元，贷款期限共60期，贷款年利率为6.85%，还款方式为按月付息，从第13个月开始每月归还本金21000元，余额到期一次性结清，首期还本付息日为贷款发放日后次月20日，除首期还款日外，每期还款日为每月20日。被告马华盛未按照本合同的约定偿还贷款的，原告有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。被告马华盛在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求被告马华盛提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款，并有权处分抵押财产，要求保证人承担连带保证责任。本合同项下贷款采取受托支付方式，具体委托支付对象由被告马华盛另行书面约定，被告马华盛不可撤销地授权原告将受托支付金额从放款账户划入其另行书面指定的账户。同日，原告（质权人）与被告马华盛（出质人）签订《保证金质押合同》。合同约定，为确保被告马华盛与原告签订的编号为华银（2017）深拇个借字（小微S）第669号的《个人贷款合同》（以下简称“主合同”）的履行，保证原告债权的实现，被告马华盛向原告提供保证金质押担保，被告马华盛应在本合同签订之日起10个工作日内将43万元保证金存入保证金专户，保证金的利息由原告直接计入被告马华盛保证金专户，也为原告的债权提供保证金质押担保。本合同担保范围为主合同项下本金756万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告马华盛应向原告支付的其他款项、原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。发生主合同项下被告马华盛违约情形，原告有权从上述保证金专户中划收相应款项，原告扣收的款项不足以清偿本合同担保的债权的，原告可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等。2017年12月11日，被告马华盛签署《个人借款借据》（合同编号：华银（2017）深拇个借字（小微S）第669号）载明：贷款品种为拇指贷，贷款用途为支付货款，贷款金额756万元，贷款发放日执行年利率6.85%，贷款期限自2017年12月11日起至2022年12月11日，首次还款日为2018年1月20日。被告马华盛于2017年12月6日签署的《贷款资金支付委托书》中指定了第三方收款账户，原告依约放款后，于2017年12月12日将贷款756万元划入被告马华盛指定的收款账户。两被告辩称，被告马华盛实际收到的贷款仅为713万元，另外的43万元被告马华盛未实际占有支配，两被告未提供相应证据支持其上述抗辩。根据原告提交的《本息计算表》及《保证金扣款明细表》，被告马华盛自2018年6月20日起陆续出现逾期还款情况，原告划扣了被告马华盛的保证金本息用以抵扣贷款本息，具体如下：1、2018年11月30日划扣保证金77697.94元以抵扣2018年10月20日至11月20日的利息、复利，两被告对本次扣款予以认可。2、2018年12月21日至2020年2月24日分6次划扣保证金共计353507.23元分别用于抵扣2018年12月20日至2019年11月20日的本金共计107109.79元、利息共计245220.35元、罚息共计410.64元、复利共计766.45元，其中2019年11月20日仅抵扣本金。两被告对该6次抵扣不予认可，并提交被告马华盛的保证金账户交易明细显示，原告已于2018年12月5日一次性划扣了保证金余额353507.23元，两被告据此主张该次划扣的款项应视为被告马华盛提前归还本金。两被告另主张原告的《本息计算表》中2018年1月20日、7月20日的两期还款金额统计有误，本院根据两被告提交的被告马华盛的还款账户交易明细核对后，确认《本息计算表》中该两期还款金额无误。《本息计算表》显示，被告马华盛偿还2019年11月20日的当期部分本金2259.7元后未再偿还款项（此前的贷款本息已结清，包括结清10期贷款本金21000元），截至2020年5月26日，被告马华盛拖欠原告贷款本金7347740.3元、利息299399.82元、罚息4000.32元、复利8078.56元。原告委托广东华商律师事务所代理其与被告马华盛等人共3宗案件诉讼事宜，约定前期基础律师费为每宗案件6000元，原告共计向广东华商律师事务所支付18000元，广东华商律师事务所向原告开具了律师费发票。原告因本案纠纷向本院申请诉前财产保全，并支出保全申请费5000元。以上事实，有《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》、《保证金质押合同》、《个人借款借据》、《贷款资金支付委托书》、不动产登记证、《支付系统普通业务凭证》、账户交易明细、《委托代理合同》、律师费发票、收付款业务回单等及当事人庭审陈述为证，本院予以确认。裁判理由与结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。依照法律规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。原告与两被告签订的《个人授信额度合同》及与被告马华盛签订的《个人贷款合同》、《保证金质押合同》均系双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行自己的义务。两被告虽抗辩称实收贷款与约定金额不一致，但未提供相应的证据，应承担举证不能的法律后果，且原告已举证证明其将贷款756万元划入了被告马华盛指定的第三方收款账户，故本院对两被告的上述抗辩不予采信。被告马华盛自2018年6月20日起陆续出现逾期还款情况，已构成违约，原告有权依照合同约定宣布剩余贷款全部提前到期，要求被告马华盛偿还全部贷款并计收罚息、复利。两被告对原告于2018年11月30日划扣保证金77697.94元以抵扣2018年10月20日至11月20日的利息、复利无异议，本院予以确认。原告于2018年12月5日一次性划扣被告保证金余额353507.23元，但仍在后续的还款期数中按照合同约定计算利息、罚息、复利，可见原告并非基于宣布剩余贷款提前到期而进行的该次划扣。原告主张该次扣划系抵扣2018年12月20日至2019年11月20日的本金、利息、罚息、复利，但因原告已于2018年12月5日实际扣划该款项，其收取该时间段的罚息、复利无依据，即该时间段的罚息、复利共计1177.09元（410.64元+766.45元）应予抵扣贷款本金，故被告马华盛拖欠原告的贷款本金应为7346563.21元（7347740.3元-1177.09元），原告主张的超出部分，本院不予支持。被告马华盛2019年10月20日当期的贷款本息结清后剩余贷款本金为7348822.91元（7560000元-21000元×10-1177.09元），被告应以该款项为基数，按照约定的贷款年利率6.85%向原告支付2019年10月20日至2019年11月20日的当月利息41949.53元（7348822.91元×6.85%÷12），之后按照合同约定，被告马华盛应分别以拖欠的贷款本金7346563.21元及利息41949.53元为基数，按照罚息利率10.275%（6.85%×150%）向原告支付罚息、复利，原告主张的超出部分，本院不予支持。原告主张被告马华盛支付前期律师费6000元，因有合同依据且该费用已实际产生，本院予以支持。被告马华盛就上述债务以其名下位于深圳市龙岗区房产（不动产证号：6000646455）向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告诉请对抵押物依法处置后的价款行使优先受偿权，有事实及法律依据，本院予以支持。被告杨素琴在《个人授信额度合同》保证人处签字，自愿对被告马华盛的上述债务承担连带保证责任担保，故原告要求其承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。鉴于本案原告的债权既有物的担保又有人的担保，双方未明确约定债权的实现顺序，故原告应先就债务人即被告马华盛自己提供的抵押物处分价款优先受偿，不足部分由被告杨素琴承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告马华盛应于本判决生效之日起十日内偿还原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行贷款本金7346563.21元；二、被告马华盛应于本判决生效之日起十日内向原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行支付利息、罚息、复利（截至2019年11月20日，该利息为41949.53元；之后的罚息以本金7346563.21元为基数，复利以利息41949.53元为基数，分别按年利率10.275%计至清偿之日）；三、被告马华盛应于本判决生效之日起十日内向原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行支付律师费6000元；四、原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行对被告马华盛名下位于深圳市龙岗区房产（不动产证号：6000646455）依法处置后的价款享有优先受偿权；如有不足，被告杨素琴对被告马华盛所负的本判决第一、二、三项确定的给付义务承担连带清偿责任；五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32728元，保全费5000元，由两被告负担。上述费用原告已预交，由本院予以退回。两被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费32728元，保全费5000元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 晓 改二〇二〇年十二月十六日书记员 王钊（兼）韦丽琪