辽宁省铁岭市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽12民终2096号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司铁岭调兵山支行，住所地调兵山市中心小区**盛安小区**楼。负责人：刘汝帆，该行行长。委托诉讼代理人：齐权，系该行员工。委托诉讼代理人：于斌，系辽宁铁宁律师事务所律师。被上诉人（原审被告）:刘权毅，男，1990年4月23日生，住辽宁省调兵山市。被上诉人（原审被告）:调兵山市万川房地产开发有限公司，住所地调兵山市嘉纳观山郡小区******。法定代表人：朱**军，系该公司总经理。上诉人中国银行股份有限公司铁岭调兵山支行（以下简称中行调兵山支行）与被上诉人刘权毅、被上诉人调兵山市万川房地产开发有限公司（以下简称万川公司）借款合同纠纷一案，由调兵山市人民法院作出（2020）辽1281民初190号民事判决。宣判后，中行调兵山支行不服，向本院提起上诉。本院于2020年11月17日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。本案现已审理终结。中行调兵山支行上诉请求：一、对被上诉人于2019年11月6日开始拖欠的借款248134.98元按合同约定银行利息、罚息至全部给付之日止。二、诉讼费由被上诉人承担。事实及理由：于2020年6月I6日调兵山市人民法院下发（2020)辽1281民初190号民事判决书对上诉人的其它权利给予支持。但唯有上诉请求的权利没有支持。并在判决书中也没有表述该项请求的内容，开庭时被上诉人也没有证据和反对该请求的不对之处。重要是同类案件，调兵山法院有多份判决支持该项请求。所以，此案不支持这项请求没有事实依据和法律依据，为此上诉人对本案特提出上诉。中行调兵山支行向一审法院起诉请求：1、依法判决刘权毅立即偿还截止至2019年11月5日剩余全部贷款本息共计261945.63元（其中本金余额248134.98元，逾期合计18307.71元，拖欠本金4497.06元，拖欠本金的罚息178.5元，未到期本金余额243637.92元，应收利息13072.69元，应收利息的罚息559.46元。），并按贷款合同约定的借款利率和罚息利率支付全部利息，直至本息全部偿还。2、依法判决调兵山市万川房地产开发有限公司对上述全部款项与被告刘权毅承担连带还款责任。3、依法判决中行调兵山支行对调兵山市万川房地产开发有限公司在中行调兵山支行处开立的保证金账户（账号为29×××81)的资金享有优先受偿权。4、依法判决中行调兵山支行对刘权毅抵押物享有优先受偿权。5、诉讼费用及其他费用由债务人承担。事实与理由：中行调兵山支行与刘权毅，于2016年3月7日签订一手房贷款合同，合同号2016年房字10**。中行调兵山支行向刘权毅贷款26万元，刘权毅向中行调兵山支行出具借据一张。刘权毅所贷款项用于购买调兵山市现代城A10-3-301号房。借款期限30年，利率为基准。刘权毅以该房办理了抵押预告登记。调兵山市万川房地产开发有限公司自愿为刘权毅借款行为提供不可撤销的连带责任还款保证，同时调兵山市万川房地产开发有限公司原告签署了《个人贷款保证金质押合同》，出质人为调兵山市万川房地产开发有限公司，质权人为中国银行股份有限公司铁岭调兵山支行。出质人调兵山市万川房地产开发有限公司在质权人处开立的保证金专用账户（账号为29×××81)，出质人在缴足基础保证金金额后，按照贷款金额5%存入保证金专用账户，作为借款人履行《个人一手房贷款合同》主合同的质押担保。中行调兵山支行依照借款合同履行了放款义务，但被告从2018年10月14日开始未按时偿还贷款，调兵山市万川房地产开发有限公司也未履行连带还款义务。按照个人一手住房贷款合同的约定，刘权毅已构成违约，中行调兵山支行有权提前收回全部贷款，并有权要求刘权毅与调兵山市万川房地产开发有限公司共同承担全部违约责任。截止2019年11月5日刘权毅共欠中行调兵山支行本息261945.63元为维护合法权益，保证国有资产免受损失，特根据法律规定和合同约定向法院提起诉讼，请求调兵山市人民法院支持中行调兵山支行诉讼请求。一审法院认定事实：2016年3月7日中国银行与刘权毅、万川地产签订了一份《个人一手住房贷款合同》，合同编号20166年房字10**刘权毅为其购买的现代城A10-3-301号房屋向中国银行贷款26万元，贷款期限为30年/360个月，自2016年3月7日至2046年3月6日，自贷款人实际放款日起算，采用浮动利率，首次利率为放款当日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，每12个月为一个浮动周期，每年1月1日重新定价，利率为定价日当日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，逾期还款的，罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同特别约定刘权毅住址为辽宁省调兵山市，该住址系法律文书的有效送达地址。刘权毅以现代城A10-3-301号房屋作为贷款的全程抵押担保，并办理了预抵押登记，预抵押登记的编号为调市房购房预抵押字第××号。合同编号2016年6年房字10**款合同的保证人为被告万川地产，保证人的保证方式为连带保证，保证期间为阶段性担保，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任，借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布贷款本息全部或部分提前到期，要求保证人承担保证责任。2016年2月23日万川地产为中国银行出具《不可撤销连带责任担保函》，承诺已全面了解刘权毅与贵行签订的2016年房6年房字第**借款合同》的全部内容，并自愿为刘权毅提供不可撤销连带责任还款保证。保证范围为应偿还本金、利息及相关费用；保证期间自本担保函签发之日起，至房屋竣工交付使用，办妥抵押登记、取得房屋所有权证书、房屋他项权证书正本时止。2016年3月14日中国银行将贷款26万元汇入调兵山市万川房地产开发有限公司账户。刘权毅在中国银行借款借据的借款人处签字并按手印。万川地产与中国银行签订了一份合同编号为2017年质字001号《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》，合同约定：出质人为万川地产，质权人为中国银行，主合同为质权人与借款人刘志刚等（详见后附贷款清单）之间签署的编号为2014年房字4年房字70**后附贷款清单）的《个人一手住房贷款合同》，担保范围包括本金、利息、违约金、赔偿金、质押物保管费用、实现债权的费用，因借款人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用。出质人提供保证金质押，质押账户中保证金金额应在缴足总体项目保证金协议约定的基础保证金金额后，按照贷款金额的5%存入保证金专用账户，如有贷款减少等情形，保证金可相应减少。保证金质押方式为阶段性质押担保，自借款人办妥抵押登记手续且质权人收到他项权证正本之日起，出质人不再发生新的担保义务和责任，但在该日之前已发生的担保责任，出质人须以质押物予以承担。出质人通过转账形式将保证金划入其在质权人处开立的保证金账户，出质人将资金转入保证金账户或质权人经授权将出质人资金划拨至保证金账户，即视为移交质权人占有，作为对附件所列借款合同的担保。未经质权人书面同意，在主债权被清偿前，出质人不得支取或要求返还已交付的保证金，也不能使用保证金账户进行收付结算。出质人及质权人均在该合同上加盖公章，出质人及质权人的有权签字人均在该合同上签字。现万川地产已经将保证金转入至其在中国银行处开立的专门保证金账户（账号为29×××81)中。截止2019年11月5日，刘权毅尚欠中国银行贷本金248134.98元，拖欠本金的罚息178.5元，应收利息13072.69元，应收利息的罚息559.46元，合计261945.63元。一审法院认为，中国银行与二被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。中国银行按照合同约定发放了26万元的贷款，履行了合同义务，刘权毅未按照合同约定按期偿还贷款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故一审法院对中国银行要求刘权毅偿还贷款本金、利息及罚息共计261945.63元的诉讼请求予以支持。关于中国银行要求对被告刘权毅抵押物享有优先受偿权的问题，我国法律除要求设立抵押权要订立书面合同外，还要求对不动产财产办理抵押登记，不经抵押登记，抵押权不发生法律效力。本案中，原告中国银行与被告刘权毅只办理了预抵押登记，未正式办理抵押登记，因此原告的抵押权尚未设立，故中国银行主张对该抵押物享有优先受偿权，不予支持。关于中国银行要求万川地产承担连带责任的问题，因中国银行与万川地产约定的保证方式为连带保证，且按照万川地产与中国银行签订的合同及为中国银行出具的承诺，万川地产的保证期间未过，借款人提供的抵押物的抵押权尚未设立，故本院对中国银行要求万川地产对刘权毅的261945.63元债务承担连带责任予以支持。关于中国银行要求对调兵山市万川房地产开发有限公司在中国银行处开立的保证金账户（账号为29×××81)的资金享有优先受偿权的问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”保证金质押必须具备两个条件，一是作为保证金的金钱必须特定化，可以以特户，封金和保证金等形式；二是存放在账户中的金钱必须移交债权人占有。本案中万川地产已经将保证金转入其在中国银行处开立的专门保证金账户且中国银行与万川地产约定：“未经质权人书面同意，在主债权被清偿前，出质人不得支取或要求返还已交付的保证金，也不能使用保证金账户进行收付结算”，由此可见，万川地产在中国银行处的保证金已经特定化且由原告占有。根据《个人贷款保证金质押合同》中的约定，万川地产提供的保证金质押所担保的债务应包括本案被告刘权毅在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的所有债务。故本院对中国银行的该项诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，一审法院判决：一、刘权毅于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国银行股份有限公司铁岭调兵山支行截止至2019年11月5日的全部未还贷款本金余额248134.98元，拖欠本金的罚息178.5元，应收利息13072.69元，应收利息的罚息559.46元，合计261945.63元；二、调兵山市万川房地产开发有限公司对刘权毅的上述债务承担连带责任；三、中国银行股份有限公司铁岭调兵山支行在261945.63元范围内对调兵山市万川房地产开发有限公司在中国银行处开立的保证金账户（账号为29×××81)中的资金享有优先受偿权；四、驳回中国银行股份有限公司铁岭调兵山支行其他的诉讼请求。一审案件受理费5229元（中国银行已预交），由刘权毅、调兵山市万川房地产开发有限公司共同负担。二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，合法的借贷关系应当受法律保护。关于中行调兵山支行所述利息、罚息的计算时间错误一节，借款利息、罚息的计算，应当计算至还款之日止，故本院予以支持。关于上诉人所述应由万川公司对刘权毅的上述债务承担连带责任一节，一审法院已经确认，并无不当。综上，中行调兵山支行的上诉请求成立，予以支持；依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持调兵山市人民法院（2020）辽1281民初190号民事判决第一、二、三、四项；二、刘权毅于本判决生效后10日内，自2019年11月6日起至实际偿还之日止按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的计息标准给付中国银行股份有限公司铁岭调兵山支行欠款本金的逾期利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5299元，由刘权毅、调兵山市万川房地产开发有限公司负担。二审案件受理费5299元，由刘权毅、调兵山市万川房地产开发有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 姜 军审判员 姜福田审判员 周新蕊二〇二〇年十二月二日法官助理耿煦杭书记员王胜男