湖北省武汉市新洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0117民初3200号原告：中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行，营业场所：武汉市新洲区新洲大街124号。统一社会信用代码：914201177227292667。负责人：胡秋波，该支行行长。委托诉讼代理人：靖泽泉，该支行客户经理。被告：肖新旺，男，1981年1月22日出生，汉族，武汉市新洲区人，住武汉市新洲区。被告：熊小芳，女，1984年6月17日出生，汉族，住武汉市新洲区。原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行（以下简称工行新洲支行）与被告肖新旺、被告熊小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行新洲支行的委托诉讼代理人靖泽泉到庭参加诉讼，被告肖新旺、熊小芳经本院合法传唤仍未到庭。本案现已审理终结。原告工行新洲支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告肖新旺、熊小芳立即偿还借款本金347,691.21元、积欠的相应利息、罚息和复利22,749.82元（截至2020年4月3日）以及自2020年4月3日起按照合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止的利息、罚息、复利；2、判令原告对被告肖新旺、熊小芳名下坐落于武汉市新洲区××村（常乐新城C6栋）一单元1层1室房屋享有优先受偿权，以处置抵押物变现的价款优先受偿权；3、判令两被告承担本案全部诉讼办案费用和实现债权费用。事实和理由：2018年6月，被告肖新旺、熊小芳（共同申请人）购买新洲区××村（常乐新城C6栋）一单元1层1室房产，向原告工行新洲支行申请个人二手住房抵押贷款。2018年9月，原告与被告签订了《个人借款/担保合同》，其中约定贷款350,000元，贷款期限30年，采用按月等额本息还款方式。同时原告在被告配合下办理了前述房屋抵押登记手续，2018年9月3日原告工行新洲支行履行了350,000元贷款发放义务。贷款发放后，被告多次违约，截止2020年4月3日止，累计逾期期数16期，贷款本金金额347,691.21元、积欠的相应利息、罚息和复利22,749.82元。经原告多次催收后，两被告仍未履行还款义务。原告依照合同约定，向被告宣布该笔贷款提起到期，要求被告提起偿还全部贷款本息。为维护自身的合法权益，原告特提起民事诉讼，请求依法裁判。被告肖新旺未答辩，亦未提交证据。被告熊小芳未答辩，亦未提交证据。原告工行新洲支行围绕诉讼请求依法提交了相关证据，经本院审查，原告工行新洲支行提交的证据符合证据应有的真实性、合法性、关联性特征，本院依法予以采信。经审理查明，2018年6月，因购买武汉市新洲区××村（常乐新城C6栋）一单元1层1室房产，被告向原告工行新洲支行申请个人二手住房购置贷款。2018年9月3日，原告与被告肖新旺签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定贷款金额350,000元，贷款期限360个月，采用按月等额本息还款方式，每月还款本息合计约2,182.4元，按期支付，以月为一期，还款日与贷款实际发放日相对应；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按共同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；贷款利率按照约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权单方面宣布合同项下的贷款全部提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同还约定本笔贷款的担保方式为抵押和保证，被告肖新旺、熊小芳以其购买的位于新洲区××村（常乐新城C6栋）一单元1层1室房屋为以上贷款提供抵押担保，担保范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、复利及贷款人实现债权及抵押权的费用。被告肖新旺作为借款人和抵押人在前述合同中签名捺印，被告熊小芳作为共同借款人和抵押物共有人亦签名捺印。2018年7月3日，原告与被告肖新旺、熊小芳就抵押的二手房依法办理了抵押登记手续，证号为鄂（2018）武汉市新洲不动产证明第0014964号，抵押权人为工行新洲支行。2018年9月3日，原告向被告肖新旺指定账户发放贷款350,000元。此后，被告按期偿还了部分借款本息，其中实还本金2,308.79元、实还利息13,190.02元，截至2020年4月3日，被告尚欠原告借款本金347,691.21元、利息22,749.82元（含逾期利息、罚息、复利）。鉴于被告肖新旺的以上违约行为，2020年6月23日，原告向被告邮寄了《个人贷款提前到期通知书》，载明被告肖新旺、被告熊小芳已连续14期、累计15期未能按时足额偿还贷款本息，原告根据借款合同相关规定，宣布双方的借款合同项下所有未结清贷款提前到期，并要求被告在收到通知书后20日内，一次性偿还借款本金及利息。被告收到通知书后，未在规定期限内偿还借款本息，原告诉至本院，诉讼请求如前所述。另查明，被告肖新旺与被告熊小芳于2005年12月23日办理结婚登记，2020年9月16日办理离婚登记。本院认为，原告工行新洲支行系依法设立的金融机构，具有从事金融借贷业务的资格，原告工行新洲支行与被告肖新旺、被告熊小芳签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自义务。原告已按约发放贷款，两被告未如期偿还借款本息，已构成违约，原告有权按照合同约定宣布本案全部贷款提前到期，并要求两被告立即提前偿还未偿还款项及所产生的利息、罚息，虽然两被告已经离婚，但两被告仍应偿还在婚姻关系存续期间所欠借款本息（含罚息、复利）及至实际给付之日的利息（含罚息、复利）。被告肖新旺、熊小芳自愿以其购买的不动产为本案借款提供抵押担保，在两被告不履行到期债务时，原告有权要求实现抵押权，以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。对原告主张的实现债权费用，因原告未举证证实，本院依法不予支持。被告肖新旺、熊小芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证等权利，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告肖新旺、熊小芳于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行偿还借款本金347,691.21元及利息（含罚息、复利）【截至2020年4月3日为22,749.82元，自2020年4月4日起至实际给付之日按照原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算】；二、如被告肖新旺、熊小芳到期未履行本判决第一项确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行有权以被告肖新旺、熊小芳抵押的位于武汉市新洲区阳逻街新光村（常乐新城C6栋）一单元1层1室房屋【不动产权证书号：鄂（2018）武汉市新洲不动产权第0012879号】折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,516元、减半收取3,258元，公告费560元，由被告肖新旺、熊小芳共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员  程术杰二〇二〇年十二月十七日书记员  闫洋洋