广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初41511号原告：珠海华润银行股份有限公司深圳分行，营业场所：广东省深圳市罗湖区桂园街道深南东路5045号深业中心大厦102单元、3103单元，统一社会信用代码：91440300577672418M。负责人：武炤宇，该行行长。委托诉讼代理人：汤彩霞，广东华商律师事务所律师，执业证号：14403200911776579。委托诉讼代理人：卢兰兰，广东华商律师事务所实习律师，实习证号：190219122116167。被告：罗茂顺，男，汉族，1964年10月14日出生，身份证住址：广东省深圳市龙岗区。委托诉讼代理人：敖翔，广东生龙律师事务所律师，执业证号：14403201410053047。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行与被告罗茂顺金融借款合同纠纷一案，本院受理后于2020年7月2日向原告送达先行调解通知书。因调解不成，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人汤彩霞、被告罗茂顺及其委托诉讼代理人敖翔到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告借贷本金247294.51元（币种：人民币，下同）及利息、罚息、复利（截止至2020年5月26日，利息17914.48元、罚息3075.6元、复利944.71元，之后的利息、罚息、复利按照贷款合同约定以及人民银行的有关规定计算至债务全部清偿之日）。2、被告支付本案前期律师费3000元。（上述1-2项诉请截止至2020年5月26日合计为：272229.3元）3、被告承担本案的所有诉讼维权费用，包括但不限于案件受理费、保全费、评估费、公告费等。案件相关事实2018年8月23日，原、被告签订《个人信用贷款授信额度合同》（编号：华银（2018）珠快信字（深圳）第17361号）。合同约定：原告向被告提供授信额度为38.5万元的贷款，期限自2018年8月23日起至2021年8月23日，贷款年利率为16.6%，还款方式为等额本息还款，每期还款日为每月1日。被告未按照本合同的约定偿还授信额度项下贷款的，原告有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。如被告在本合同授信额度项下任何一笔贷款的任何一期贷款本息发生逾期，原告有权宣布本合同项下授信额度提前到期，要求被告提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款。被告到期没有偿还应还款项，导致原告为催收应还款项所需的合理费用，包括律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等，由被告负担。本合同项下贷款采取受托支付方式，具体委托支付对象由被告另行书面约定，被告不可撤销地授权原告将受托支付金额从放款账户划入被告另行书面指定的账户。当天，被告签署《个人借款借据》（合同编号：华银（2018）珠快信字（深圳）第17361号）载明：贷款品种为个人信用贷款，贷款金额38.5万元，贷款期限自2018年8月23日起至2021年8月23日，首次还款日为2018年10月1日。被告于2018年8月17日签署的《个人信用贷款申请书》中指定了第三方收款账户，原告依约放款后，于2018年8月24日将贷款38.5万元划入被告指定的收款账户。根据原告提交的《本息计算表》，被告自2019年6月1日逾期未能及时偿还贷款，截至2020年5月26日，被告拖欠原告贷款本金247294.51元、利息17914.48元、罚息3075.6元、复利944.71元。被告确认其本人在上述文件中签名，但抗辩称罚息及复利的相关约定显失公平，双方签署的《个人信用授信额度合同》系原告方单方起草的格式合同，在该格式合同当中关于罚息及复利的约定没有显著提醒，且该约定明显高于中国人民银行颁布的银行间同行业贷款利率，原告关于罚息及复利的主张不应当得到支持，且原告提交的《本息计算表》中被告在2019年6月1日至2019年12月1日偿还的罚息及复利，应当视为被告偿还本金。原告委托广东华商律师事务所代理其与被告等人共40宗案件诉讼事宜，约定前期基础律师费为每宗案件3000元，原告共计向广东华商律师事务所转账支付12万元，广东华商律师事务所向原告开具了律师费发票。原告因本案纠纷向本院申请诉前财产保全，并支出保全申请费1881.14元。以上事实，有《个人信用贷款授信额度合同》、《个人借款借据》、《个人信用贷款申请书》、《支付系统普通业务凭证》、账户交易明细、《委托代理合同》、律师费发票、收付款业务回单等及当事人庭审陈述为证，本院予以确认。裁判理由与结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据法律规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。被告确认《个人信用贷款授信额度合同》系其本人签署，但辩称该合同为格式合同，合同当中关于罚息及复利的约定没有显著提醒。本院认为，罚息复利条款并非原告免除或限制自身责任的条款，且该等条款事关被告切身利益，被告作为完全民事行为能力人亦应审慎缔约。故本院对被告的上述抗辩不予采纳，本院认定该合同系双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告自2019年6月1日未能按照合同约定及时偿还贷款，构成违约，原告有权依照合同约定宣布剩余贷款全部提前到期，要求被告偿还全部贷款并计收罚息、复利，被告主张其在2019年6月1日至2019年12月1日偿还的罚息及复利应视为偿还本金，无事实及法律依据，本院不予采纳。因此，原告诉请被告偿还剩余贷款本金247294.51元及截至2020年5月26日的利息17914.48元、罚息3075.6元、复利944.71元，有事实及法律依据，本院予以支持。之后虽然按照合同约定被告应以剩余贷款本金及未清偿利息为基数，按照罚息利率（24.9%=16.6%×150%）标准向原告支付罚息、复利，但因上述计息标准过高，本院调整为罚息、复利合计以剩余本金247294.51元为基数，按照年利率24%的标准计算至清偿之日。原告主张的超出部分，本院不予支持。原告主张的前期律师费3000元，因有合同依据且该费用已实际产生，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告罗茂顺应于本判决生效之日起十日内偿还原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行贷款本金247294.51元；二、被告罗茂顺应于本判决生效之日起十日内向原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行支付利息、罚息、复利（截至2020年5月26日，该利息为17914.48元、罚息为3075.6元、复利为944.71元；之后的罚息、复利合计以本金247294.51元为基数，按年利率24%计至清偿之日）；三、被告罗茂顺应于本判决生效之日起十日内向原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行支付律师费3000元；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2692元，保全费1881.14元，由被告负担。上述费用原告已预交，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费2692元，保全费1881.14元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 晓 改二〇二〇年十二月十六日书记员 王钊（兼）韦丽琪