广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0784民初4175号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，住所地：广东省鹤山市**********，统一社会信用代码：914***********023P。负责人：雷易凤，该支行行长。委托诉讼代理人：谭小玲，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫建威，广东衡德律师事务所律师。被告：梁满娣，女，汉族，1983年10月4日出生，住广东省电白县**********，公民身份号码：440************385。被告：邱国荣，男，汉族，1978年11月1日出生，住广东省开平市**************，公民身份号码：440************433。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行（以下简称中行鹤山支行）与被告梁满娣、邱国荣信用卡纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用小额诉讼程序。本案于2020年10月30日公开开庭进行了审理，原告中行鹤山支行的委托诉讼代理人谭小玲到庭参加诉讼，被告梁满娣、邱国荣经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。现已审理终结。原告中行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告偿还信用卡欠款本金16786.15元、手续费2700元、违约金2075.05元、利息536.23元，共计22097.43元（以上利息、违约金、手续费为暂计至2020年7月6日止的数额，之后的利息、违约金、手续费按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）；2.本案诉讼费用由两被告负担。被告梁满娣、邱国荣无提出答辩意见，又无向本院提供证据，更无出庭辨认原告提供的证据，故视其放弃答辩、举证、质证、辨证的权利。原告保证了其提供的证据的真实性，本案又无其他证据足以推翻原告提供的证据，故本院对原告提供的证据的真实性及其认为所证明的事实予以确认。本院查明的事实2015年10月9日，被告梁满娣向原告中行鹤山支行提交一份《长城环球通系列信用卡申请表》，申领信用卡一张。被告梁满娣在《长城环球通系列信用卡申请表》上明确了申请卡片的种类以及申请人的个人信息、联系信息等情况，并签名声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中详细列明了信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等条款，其中利息和收费第1条约定在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告梁满娣应按照本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告梁满娣在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告梁满娣除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还金额）×5%）。且附则第2条约定：“本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。乙方（即原告）有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方（持卡人）。上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（http：//www.boc.cn）等对外发布公告”。2015年10月10日，被告梁满娣向原告申请90000元用于购买家具，并在《爱家分期申请表》签名确认，被告邱国荣在配偶处签名确认被告梁满娣信用卡欠款为夫妻共同债务。经审批同意后，原告中行鹤山支行于2015年10月14日向被告梁满娣发放了一张卡号为625**********094的信用卡。2015年10月28日，原告中行鹤山支行与被告梁满娣签订一份编号为JGLYJA20150059《中国银行信用卡分期业务借款协议》，原告同意授予被告梁满娣卡号625**********094信用卡分期授信额度为90000元，分期授信额度有效期为60期，该信用卡分期额度适用产品为爱家分期，分期手续费为16200元，被告梁满娣未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有被告梁满娣应向原告中行鹤山支行支付的款项），原告中行鹤山支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，该协议还约定了其他事项。被告梁满娣与被告邱国荣共同就签订编号为JGLYJA20150059《中国银行信用卡分期业务借款协议》进行了面签拍照。中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，第六点规定：“（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项”等等。被告梁满娣领卡后使用该卡进行购买家具，初时能按时还款，但其后出现逾期。截至2020年7月6日，被告梁满娣共拖欠原告中行鹤山支行信用卡透支本金16786.15元、利息536.23元、违约金2075.05元、手续费2700元。就上述欠款，原告中行鹤山支行经追讨未果，于2020年10月14日诉至本院。裁判理由及结果本院认为，本案是信用卡纠纷。原告中行鹤山支行与被告梁满娣所签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行信用卡分期业务借款协议》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。领用合约和分期借款协议均已明确约定银行收取持卡人利息、逾期还款违约金等的情形，被告梁满娣在申请办理信用卡时也表示愿意受领用合约和分期借款协议的约束。现被告梁满娣用该信用卡支付装修材料款后未在约定的时间内还款，已构成违约，应负违约责任。截至2020年7月6日，被告梁满娣尚欠信用卡透支本金16786.15元，故被告梁满娣应向原告中行鹤山支行偿还透支本金16786.15元。此外，被告梁满娣还应依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定向原告中行鹤山支行支付相应的利息、违约金、手续费[截至2020年7月6日的利息为536.23元、违约金为2075.05元、手续费为2700元；从2020年7月7日起的利息、违约金、手续费按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至欠款实际清偿之日止]。对于原告中行鹤山支行要求被告邱国荣承担共同还款责任的问题。被告邱国荣确认被告梁满娣与原告中行鹤山支行签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》为夫妻共同债务，故被告邱国荣应对被告梁满娣上述债务承担共同还款责任。被告梁满娣、邱国荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：被告梁满娣、邱国荣于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行偿还信用卡透支本金16786.15元及利息、违约金、手续费（暂计至2020年7月6日，利息为536.23元、违约金为2075.05元、手续费为2700元。从2020年7月7日起至款项实际清偿之日止的利息、违约金、手续费按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定另行计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费176.22元（已减半收取）、保全费240.97元，诉讼费合计417.19元，由被告梁满娣、邱国荣负担。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行已预交的诉讼费417.19元，本院予以退回；被告梁满娣、邱国荣应向本院补缴诉讼费417.19元。本判决为终审判决。审 判 员   黄粤康二〇二〇年十二月四日法官助理   书 记 员   胡丽珍冯婉雯