河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终11446号 上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司，住所地河北省石家庄市长安区广安大街**。 法定代表人：王小峰，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王健，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：杨茂，河北三和时代律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：莫鑫，男，1994年9月17日出生，汉族，住河北省石家庄市无极县。 委托诉讼代理人：崔峰，河北极强律师事务所律师。 原审第三人：无极县农村信用合作联社，，住所地河北省石家庄市无极县无极西路** 法定代表人：付国锋，该联社理事长。 委托诉讼代理人：赵辉，男，该公司职员。 上诉人新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司（以下简称新华人寿）因与被上诉人莫鑫、第三人无极县农村信用合作联社（以下简称信用社）人身保险合同纠纷一案，不服河北省无极县人民法院(2020)冀0130民初1107号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月24日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人新华人寿的委托诉讼代理人王健、杨茂，被上诉人莫鑫的委托诉讼代理人崔峰，原审第三人信用社的委托诉讼代理人赵辉参加了本院组织的互联网二审询问。本案现已审理终结。 新华人寿上诉请求:1.撤销原判，改判驳回莫鑫的诉讼请求；2.一、二审诉讼费由莫鑫负担。事实与理由：一、一审判决认定莫鑫在莫改云住院治疗期间即向信用社及新华人寿索赔，无有效证据予以证明。莫鑫称主张过索赔的证据只有电话录音，录音中通话双方均未出庭作证，身份无法确定，不应作为定案依据。二、一审判决将莫改云签订的保单认定为格式条款，并认为新华人寿及信用社未就“免责条款”向莫改云进行提示和明确说明，认定事实及适用法律错误。保单签订系保险合同当事人真实意思表示，保险合同主页免责条款清晰可见，已尽提示义务。三、一审判决认为莫改云在保险期间达到全残标准，认定事实错误，与莫鑫理赔理由不符。莫改云病历显示，保险期间其未达到全残理赔标准，不应理赔，莫改云是在保险期间以外身故，不应理赔。 被上诉人莫鑫辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，证据确实充分。一、新华人寿对莫鑫在一审时提交的录音证据，只对取得途径提出异议，未否认录音中新华人寿于经理的身份，也未申请对录音真实性进行司法鉴定。二、新华人寿与莫改云签订的是制式合同，一审时新华人寿提交的证据没有莫改云签字，无法证明已经向莫改云提示和解释说明。无莫改云亲笔抄录的投保人说明，保单中客户声明是新华人寿直接打印，不是莫改云抄录，新华人寿也未提交有莫改云签字的保险合同文本。三、录音显示，是新华人寿工作人员怠于履行职责，未及时对莫改云评残，不利后果由新华人寿承担，一审判决推定莫改云全残并无不当。 原审第三人信用社述称，同意莫鑫的意见，本案放弃第一受益人的地位。 莫鑫向一审法院起诉请求：1.新华人寿给付莫鑫疾病身故或身体全残保险金100,000元，并赔偿因迟延赔付造成的经济损失23,600元；2.诉讼费用由新华人寿负担。 一审法院认定事实：莫鑫系莫改云的儿子。2016年8月26日，莫改云在信用社办理贷款业务时，信用社工作人员代理新华人寿，与莫改云签订“平安e生保”医疗保险合同，购买新华人寿的借贷安心意外伤害保险及附加借贷安心A款定期寿险保险。保险代理合同第九条第6项（2)约定，应以书面形式向投保人提供保险监管部门要求的保险条款、投保提示书、产品说明书、提示投保人认真阅读并在投保单、投保提示书上亲笔填写真实完整的客户信息，并向投保人说明未如实告知的有关后果，由第三人进行相关的告知和提示。后莫改云交付了1,200元保险费，保险期间自2016年8月27日起至2018年8月26日止，第一受益人为信用社，第二受益人为莫鑫。2018年3月26日，莫改云因患慢性肾衰竭到石家庄市第一人民医院住院治疗15天，后又于2018年8月14日因患慢性肾衰竭和脑出血到石家庄市第一人民医院住院治疗9天。莫改云在住院治疗之后，家属即已通知信用社，请求通过信用社向新华人寿赔付，新华人寿既未赔付也未拒赔。2019年9月1日，莫改云因患慢性肾衰竭、慢性心力衰竭去世。莫改云去世后，信用社曾委托其职工向新华人寿索赔，新华人寿既未赔付又未拒赔，现莫鑫根据附加借贷安心A款定期寿险保险条款第六条第二款“被保险人在本合同保险期间内因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止”之约定，要求新华人寿应给付“疾病身故或身体全残保险金”100,000元，遂成纠纷。 一审法院认为，一、莫改云与新华人寿间的保险合同合法有效。莫改云投保了新华人寿保险的借贷安心意外伤害保险及附加借贷安心A款定期寿险，缴纳了保险费，莫改云与信用社按代理合同签署了保险单，保险合同成立，三方均应遵守保险合同的约定履行其义务。二、莫鑫在莫改云住院治疗后即向信用社及新华人寿索赔。1.信用社职工王红军与新华人寿部门于经理通话录音中，于经理称其正与公司理赔室交涉，原来理赔室找了鉴定机构，是鉴定机构不愿下去，对方不愿来，理赔室还称，等人死了就能赔了，也就好赔了，结果等了一年，死到保险期外了，又说不好赔了，理赔室说了不算，是总公司说了算。上述陈述足以证实，莫改云的家人在其住院后即通过信用社向新华人寿索赔，作为熟知评残程序及不能及时评残后果的新华人寿应及时主动对莫改云身体状况进行评残，而未评残，同时新华人寿理赔室又称等莫改云去世后就好赔了。由此可见，在莫改云住院治疗和保险期间，作为专业公司的新华人寿怠于履行职责和义务，致使在莫改云生存期间未进行评残，应承担对其不利后果，结合莫改云诊断证明和病历，应推定莫改云在合同期内达到全残标准。2.信用社员工没有向莫改云进行提示和明确说明“免责条款”，故该“免责条款”对莫改云不产生效力。依据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，莫改云签订的保单属于格式条款，新华人寿应当就保险内容向莫改云说明，并就“免责条款”进行提示和说明。由莫改云签署的保险单可见，该保险单上面字体较大且行距较宽便于人阅读，下面字体较小而且紧凑，根本达不到《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条“足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示”的标准。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负举证责任”之规定，本案中，新华人寿未提供信用社职工向莫改云说明合同内容并对免责条款进行提示和说明的证据，新华人寿也没有举证证实其履行了明确说明义务，新华人寿的“免责条款”对莫改云不产生效力。综上，新华人寿没有向莫改云提示和明确说明“免责条款”，该保险合同中免除保险人责任规定对莫改云不产生效力，故对新华人寿以免责条款作为拒赔理由的抗辩意见，不予采纳。三、本案属于保险责任，新华人寿应给付莫鑫保险金。根据《附加借贷安心A款定期寿险利益条款》第六条第二款“被保险人在本合同保险期内因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故保险金或者全残保险金，本合同终止”之约定，在保险期内莫改云达到全残标准，符合保险合同约定，新华人寿应当承担保险责任，按照保险单约定给付莫鑫100,000元保险金。本案第一受益人为信用社，但其怠于主张权利，作为第二受益人的莫鑫要求新华人寿在保险责任范围内赔付保险金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。莫鑫要求相应的利息及逾期罚息的损失，双方在保险合同中没有约定，没有法律依据，不予支持。新华人寿赔付莫鑫后保险合同终止。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十七条、第十八条之规定，判决如下：一、新华人寿于判决生效之日起十日内赔付莫鑫保险金100,000元；二、莫改云与新华人寿之间的《借贷安心意外伤害保险及附加借贷安心A款定期寿险保险》终止；三、驳回莫鑫的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取计1,386元，由新华人寿负担。 本院二审经审理查明的事实与一审查明的事实基本一致，予以确认。另查明，2018年8月14日病历中体格检查部分，第一行显示轻度贫血貌、神情精神差，有轮椅送入病房，诊断慢性肾衰竭CKD-5期，高血压病三级（极高危）。 本院认为，《附加借贷安心A款定期寿险利益条款》第六条第二款约定：“被保险人在本合同保险期内因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故保险金或者全残保险金，本合同终止。”2018年3月被保险人莫改云因慢性肾衰竭CKD-5期住院，莫鑫提供的通话录音证据证明其在莫改云住院治疗期间向信用社及新华人寿进行索赔，信用社予以认可，新华人寿不予认可，但未提供相反证据予以反驳。莫鑫在莫改云住院期间便向信用社及新华人寿进行索赔，新华人寿并未及时进行评残，应承担不利后果。结合莫改云诊断证明及病历，一审判决推定莫改云在保险合同期间达到全残标准，应予支持。 综上所述，新华人寿的上诉请求理据不足，应予驳回；一审判决并无不当，予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判决。 二审案件受理费2,772元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 邢秀杰 审 判 员 刘明军 审 判 员 杨义秀 二〇二〇年十二月四日 法官助理 陈富兴 书 记 员 王西西 河北省石家庄市中级人民法院 民事判决书