云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初4335号原告：中国农业银行股份有限公司楚雄市支行，住所地：云南省楚雄州楚雄市阳光大道丽景花园****，统一社会信用代码：91532300917448288W。负责人：韦玉，该行行长。委托诉讼代理人：曹有安，云南兴彝律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李俊松，云南彝律律师事务所实习律师。被告：诸毅，男，1970年8月25日生，汉族，云南省楚雄市人，高中文化，个体户，住云南省楚雄市。原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行（以下简称农业银行楚雄市支行）与被告诸毅信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行楚雄市支行的委托诉讼代理人曹有安、被告诸毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行楚雄市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告截止至2020年7月27日止的信用卡欠款187872.49元，其中：本金151427.19元、利息23473.85元、逾期还款违约金8514.56元、消费手续费4456.89元，自2020年7月28日之后继续按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定的标准支付原告利息、违约金直至全部款项清偿之日止；2.判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2014年5月26日，被告因消费需要申请向原告办理信用卡，并提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，申请表所载《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》对信用卡申请使用相关事项、收费标准、利息、违约金、双方权利义务等均进行了明确约定。被告明确表示愿意准守领用合同（协议）和章程的各项规则，并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。原告审核相关材料后，向被告发放了尾号为7775的信用卡。被告持卡进行了多次消费，后期却不按时还款，透支金额越来越大。为此，原告多次进行电话、短信、信函及上门催收，但被告始终不履行还款义务。截止2020年7月27日，被告尚欠原告187872.49元，其中：本金151427.19元、利息23473.85元、逾期还款违约金8514.56元、消费手续费4456.89元。被告诸毅辩称，希望与对方协商，让我分期还款。我对本金跟利息等诉请没有意见，但是希望对方给一点时间，还有利息能不能停掉。原告农业银行楚雄市支行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1.不予立案通知书、身份证；2.中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约（个人）；3.不良信用卡催收记录台账、催收记录；4.信用卡交易明细、账户详细信息。被告诸毅针对其辩解，未向本院提交证据。经质证，被告诸毅对原告提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：被告诸毅于2014年5月20日向原告农业银行楚雄市支行申请领用中国农业银行信用卡一张，同时在其签署的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请人申明及签名部分载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度信用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方应注意查收对账单并及时核对账务，乙方在账单日（在寄出贷记卡时的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要，否则推定为已收到。乙方对账单上的交易有异议的，应自账单日后30日内要求甲方核实，甲方应予答复，确有错误的，甲乙应予改正，乙方如在账单日后30内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、上期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息，持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。”原告农业银行楚雄市支行审核批准后，向被告诸毅寄送了卡号为46×××75的信用卡，被告领取该信用卡后，被告于2014年激活使用。被告诸毅使用该信用卡进行透支消费过程中，出现逾期还款现象，截至2020年7月27日尚欠原告信用卡透支本金151427.19元、利息23473.85元、逾期还款违约金8514.56元、消费手续费4456.89元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告诸毅向原告农业银行楚雄市支行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡。由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告诸毅持卡透支消费后未及时按照合同约定还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告农业银行楚雄市支行要求被告诸毅偿还截止2020年7月27日的欠款本金151427.19元、利息23473.85元、逾期还款违约金8514.56元、消费手续费4456.89元，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定计算支付原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行自2020年7月28日起至欠款还清之日止的利息的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告诸毅关于要求原告停止计算利息的辩解，不符合法律规定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告诸毅偿还原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行信用卡截止2020年7月27日的欠款本金151427.19元、利息23473.85元、逾期还款违约金8514.56元、消费手续费4456.89元；二、由被告诸毅按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定计算支付原告中国农业银行股份有限公司楚雄市支行自2020年7月28日起至欠款还清之日止的利息。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4057元，由被告诸毅负担（未交）。上述应由被告诸毅负担的执行款项，限于本判决生效之日起二十日内交纳，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  严艳红人民陪审员  曹家庆人民陪审员  何桂凤二〇二〇年十二月十日书 记 员  孙加有