河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫04民终3790号上诉人(原审原告)：平顶山银行股份有限公司，住所地：河南省平顶山市湛河区姚电大道**，统一社会信用代码：91410000733866979F。法定代表人：高永华，该银行董事长。委托诉讼代理人：郭波，男，系该银行员工。委托诉讼代理人：申英英，河南炳东律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：张柱军，男，汉族，1970年8月8日陈述，住河南省叶县，现在河南省南阳市监狱服刑。上诉人平顶山银行股份有限公司（以下简称平顶山银行）因与被上诉人张柱军信用卡纠纷一案，不服河南省平顶山市湛河区人民法院（2020）豫0411民初2567号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。平顶山银行上诉请求：1.撤销一审判决第二项，改判张柱军向平顶山银行支付违约金315.19元（违约金暂计算至2020年2月20日，并按领用合约及章程的约定顺延至实际清偿完毕之日止）；2.二审案件受理费由张柱军承担。事实和理由：1.一审判决认定事实错误。平顶山银行收取的违约金实质等同于滞纳金，收取的标准及方式与滞纳金一样，不属于新增收费项目，不存在加重张柱军还款责任的事实。一审法院关于案涉违约金属于新增收费项目，未经张柱军同意，随意新增收费项目，加重其还款责任的认定错误。2.根据《平顶山银行公务卡领用合约》第三条3（2）约定，张柱军未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，平顶山银行应按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金；《平顶山银行公务卡章程》第二十七条第（二）项约定了最低还款额待遇及最低还款额的计算方式，上述约定不违反法律法规的强制性规定，合法有效。《平顶山银行公务卡领用合约》第三条1约定，持卡人收到对账单后对信用卡账户情况有疑问的，应自交易之日起60日内向平顶山银行查询，平顶山银行向张柱军发送的对账单明确收费内容包括违约金，张柱军对此并未提出异议，且一审庭审中张柱军对平顶山银行的起诉没有异议，可以认定平顶山银行与张柱军就违约金的收取已达成了合意。张柱军辩称，对办理案涉20000元的公务卡和平顶山银行的上诉没有异议，因张柱军现被羁押于南阳监狱，已要求朋友帮忙还款。平顶山银行向一审法院起诉请求：1．判令张柱军向平顶山银行偿还（公务卡）欠款本金20000元、利息713.72元及违约金315.19元费用等共计21028.91元（暂计算至2020年2月20日，顺延至实际清偿日）；2．本案实现债权费用、诉讼费用由张柱军承担。一审法院认定事实：2015年10月20日，张柱军向平顶山银行申请办理平顶山银行公务卡，并填写《平顶山银行公务卡申请表》，同时声明：本人已阅读全部申请资料，充分了解知晓该公务卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2015年11月11日平顶山银行同意向张柱军发放公务卡，首次批准信用额度为人民币20000元。2015年12月9日起张柱军开始使用该公务卡消费。《平顶山银行公务卡章程》显示：公务员卡具有消费、转账结算和存取现金等功能；持卡人可在发卡机构核定的授信额度内先用款后还款，循环使用，凭公务卡可在中国银联及发卡机构指定的特约商户购物消费，并可在贴有中国银联表示的ATM机以及发卡机构指定的营业网点办理现金业务；公务员卡实行实名制，卡片及密码有持卡人自行保管，并承担相应的法律责任；公务卡在满足公务支出的前提下，也可用于个人消费结算，个人消费部分责任全部由个人承担；持卡人在申请公务卡时一律选择凭“密码＋签名”消费，领到公务卡时应立即在公务卡背面的签名栏内签上与申请合约相同的签名，并在使用公务卡交易时使用相同的签名，否则由此产生的损失由持卡人承担；公务卡只限持卡人本人适用，不得转让或转接，否则，因此产生的一切后果由持卡人承担；持卡人使用公务卡消费时，凡使用密码进行的交易，发卡机关均视为持卡人本人所为，使用密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证；公务卡透支按月结算，透支利率为日利率万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，发卡机关对公务卡账户内的存款不计付利息；对于持卡人消费交易，发卡机构根据不同产品给予持卡人最长55天的免息还款期；持卡人可以选择全额还款或最低额还款方式；持卡人选择全额还款方式时，可享受免息还款期待遇，但未全额还款的不享受免息还款期待遇，对还款不足最低还款额的差额部分须按5％向发卡机构支付滞纳金；持卡人选择最低额还款方式还款时，不享受免息还款期待遇，对还款不足部分最低还款额的差额部分须按5％向发卡机构支付滞纳金。《平顶山银行公务卡合约》约定，甲方（××）应妥善保管平顶山银行公务卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份正价，甲方不得将卡片信息、密码等泄露给他人，且不得出租或转借公务卡，否则应自行承担由此产生的后果和损失；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段均为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按乙方（平顶山银行）对账单表明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其公务卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。张柱军持该公务卡多次进行消费，截止2020年2月20日，张柱军透支消费本金20000元、利息713.72元及违约金315.19元费用等共计21028.91元未还。一审法院认为，张柱军填写《平顶山银行公务卡申请表》向平顶山银行申请公务卡，并自愿遵守《平顶山银行公务卡领用合约》和《平顶山银行公务卡章程》的规定和约定，双方已形成信用卡领用合同法律关系。平顶山银行依约向张柱军发放了公务卡并提供约定的金融服务，张柱军在使用公务卡透支后，应按约定的期限偿还借款本息。现张柱军未依照《平顶山银行公务卡领用合约》和《平顶山银行公务卡章程》的约定和规定偿还透支款项已构成违约，应承担违约责任。《平顶山银行公务卡领用合约》和《平顶山银行公务卡章程》均约定了利息的计算方式，相关约定并未违反法律规定。平顶山银行要求张柱军支付透支的款项以及利息的请求，应予以支持。本案所涉滞纳金并未违反《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条关于滞纳金的计算和收费标准的规定，对合同当事人具有约束力。但2016年4月15日中国人民银行发布的自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。平顶山银行诉请的违约金在合同中没有约定，收取“违约金”属于新增的收费项目，并非“滞纳金”的延续或演变，若银行可以凭信用卡领用合约第三条第三款以及章程第二十七条的约定，在未经持卡人同意的情况下，随意新增收费项目，无疑变相加重了持卡人的还款责任，有违公平原则，亦有违中国人民银行要求发卡机构与持卡人应通过协商约定是否收取违约金的本意。故其主张向张柱军收取违约金的请求，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，一审判决：一、张柱军于判决生效之日起十日内向平顶山银行股份有限公司偿还公务卡透支款20000元、利息713.72元及自2020年2月21日起至款项还清之日止按《平顶山银行公务卡领用合约》、《平顶山银行公务卡章程》约定的结计息方式计算的利息；二、驳回平顶山银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费163元，由张柱军负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。本院查明的事实与一审法院认定的事实相一致。另查明：《平顶山银行公务卡领用合约》第九条约定：“本合约由乙方（平顶山银行）负责制定和修改。乙方有权根据政府相关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方（持卡人）。公告期内，甲方可以选择是否继续使用平顶山银行公务卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”。本院认为，根据当事人双方的诉辩意见，归纳二审争议焦点为：平顶山银行要求张柱军支付案涉信用卡的违约金有无事实和法律依据。本案中,张柱军在平顶山银行处申领案涉公务卡,经平顶山银行核准发卡,双方基于真实意思表示建立的信用卡合同关系,合法有效,双方均应按约履行。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定:“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿计算方法”。2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准┄┄”。按照上述规定，自2017年1月1日银行已经取消信用卡滞纳金的收取，且根据法律规定及人民银行的通知要求，违约金由当事人进行约定。本案中平顶山银行与张柱军并未对信用卡违约金的收取进行协议约定，平顶山银行上诉认为平顶山银行向张柱军收取的违约金实质是滞纳金，不属于新增收费项目的理由不能成立。且平顶山银行并无证据证明其将滞纳金调整为违约金的情况向张柱军进行了公告,故平顶山银行向张柱军计收违约金的主张缺乏事实与法律依据，本院不予以支持。综上，平顶山银行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由平顶山银行股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  杜军伟审判员  程显博审判员  梁 东二〇二〇年十二月七日书记员  黄小渴