河北省石家庄市鹿泉区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0110民初2326号 原告：刘会霄，女，1988年10月10日生，汉族，住河北省石家庄市鹿泉区。 委托诉讼代理人：安占奎、蔡新阳，河北诚基律师事务所律师。 被告：赵济晶，男，1992年7月5日，住河北省石家庄市晋州市，住河北省晋州市东里乡王家庄村中心路**。 原告刘会霄与被告赵济晶民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘会霄以及委托诉讼代理人安占奎、蔡新阳到庭参加了诉讼，被告赵济晶经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘会霄向本院提出诉讼请求：1、确认原被告之间的 —2— “信用卡借用合同”有效，双方存在借贷关系;2、判令被告支付借款本金人民币439714.33元，截止2020年5月15日的利息人民币35000，本息合计人民币474714.33元；3、判令被告向原告承担违约责任，支付违约金人民币35000元；4、诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告因资金紧张，借用原告信用卡以周转资金。原被告双方于2018年10月13日签订了《信用卡借用合同》。合同约定，原告将其名下卡号为52×××00的交通银行信用卡（固定透支额度77000元，临时透支额度38500元，好享贷贷款额度200000元）、卡号为35×××04的中信银行信用卡（透支额度35000元、圆梦金额度88000元）、卡号为62×××20的中信银行现金分期电子卡（新快现业务借款额度122000元）等两张实体卡、一张电子卡借给被告使用，期限自2018年10月13日至2019年10月13日；被告在借用期间需要遵守发卡银行信用卡使用规定，按时归还银行欠款、保持原告良好的信用记录，借用期届满时结清全部银行欠款；被告在借用期间，上述信用卡产生的一切费用均由被告承担；被告不能及时归还银行各项欠款和费用的，原告在向银行归还相关款项后，有权向被告追偿代付的款项，并要求违约金。合同签订后，原告于2018年10月15日将上述卡片交付给被告使用。被告出具《收条》一份，确认收到上述卡片并核实了相关额度，同时承诺付给原告每月5000.00元的固定利息。自2018年10月15日至2019年 —3— 6月30日，被告以原告的名义，向中信银行申请“新快现”借款1笔，金额为122000.00元，向交通银行申请“额度外现金转账”业务3笔，金额分别为8585.00元、9000.00元、9800.00元。现金借款合计金额为149385.00元，上述款项均先由银行放款给原告，随即再由原告转账给被告（有银行转账记录为证）；被告以原告名义，用交通银行信用卡刷卡消费40笔合计457129.20元，用中信银行信用卡刷卡消费40笔合计358787.00元，刷卡消费总计815916.20元；被告还以原告名义，多次申请“余额分期”、“圆梦金分期”、“好享贷分期”等业务，且多次不能按期归还银行借款，由此产生的分期手续费、违约金、利息等合计52085.55元。被告借用原告信用卡期间，银行收取的各类本金、利息和费用合计1017386.75元。其中，被告总计向银行归还款项89笔569972.42元，剩余447414.33元由原告代其向银行偿付。 在被告借用信用卡期间，中信银行2019年7月14日至8月13日账期、2019年8月14日至9月13日账期、2019年9月14日至10月13日账期等共3个账期，交通银行2019年7月3日至8月2目账期、2019年8月3日至9月2日账期、2019年9月3日至10月2日账期、2019年10月3日至11月2日账期等4个账期，总计7个账期应付款项没有按照合同约定及时足额的归还银行，上述款项最终由原告代其向银行归还。按照合同约定，被告需要向原告承担上述7个账期不能及 —4— 时归还银行的违约金共计35000.00元。 2019年7月，被告明确表示自己无法足额归还其以原告名义欠下的银行款项，并承诺通过处理账单外加定期给原告一部分款项的方式最终在借用期届满时结清所有银行欠款。但自2019年7月至今，被告通过各种途径支付给原告的款项，在扣除被告由于其他原因积欠原告的欠款后，仅有7700.00元。截止起诉之日，被告尚欠原告本金439714.33元、自2019年10月15日至今的利息（按每月5000.00元计算）以及违约金35000.00元。 被告赵济晶未答辩。 原告为证明自己的主张提交以下证据： 1、信用卡借用合同。证明原被告之间存在信用卡借用行为，并就信用卡借贷额度、还款、代还、违约责任及其他合同期间的事宜等进行约定。 2、收条及信用卡卡面复印件。证明被告收到了原告名下的两张信用卡，并核实了额度；被告承诺支付固定利息；原告已经将交通银行和中信银行两张信用卡移交给被告占有使用。 3、交通银行信用卡对账单。 4、中信银行信用卡对账单。 证据3、4证明被告借用信用卡期间、刷卡、取现、办理业务、产生费用及还款的明细情况；原告代被告结清银行所有欠款的事实及还款的具体金额。 —5— 5、中国工商银行转账电子回单1份。证明2018年10月15日原告将被告以原告名义申请的中信银行122000元借款转账给被告。 6、中国工商银行转账电子回单1份。证明2018年11月23日原告将被告以原告名义申请的交通银行8585元借款转账给被告。 7、中国工商银行转账电子回单1份。证明2018年12月16日原告将被告以原告名义申请的交通银行9000元借款转账给被告。 8、中国工商银行转账电子回单1份。证明2019年2月8日原告将被告以原告名义申请的交通银行9800元借款转账给被告。 9、中国工商银行转账电子回单3份。 10、中信银行柜面业务凭证2份（现金还款） 证据9、10证明2019年9月1日至2019年10月12日，在银行的催收压力下，原告多方筹措资金，代被告结清了其所欠中信银行的剩余欠款234902.04元。 11、中国工商银行转账电子回单3份。 12、交通银行柜面业务凭证2份（现金还款）。 证据11、12证明2019年9月1日至2019年10月22日，在银行的催收压力下，原告多方筹措资金，代被告结清了其所欠中信银行的剩余欠款212512.29元。 —6— 13、原被告于2019年7月4日的电话录音。 14、原被告于2019年7月4日的电话录音记录（节选）2页。 证据13、14证明被告不良用卡习惯导致银行向原告催收，引起原告心里不适；原告明确要求被告结清所有款项；被告并未否认上述欠款系自己造成的事实，同意尽快结清欠款并归还信用卡，但表示暂时没有偿还能力，需要宽限几天的时间。 经审理查明，被告因资金紧张，借用原告信用卡以周转资金。原被告双方于2018年10月13日签订了《信用卡借用合同》。合同约定，原告将其名下卡号为52×××00的交通银行信用卡（固定透支额度77000元，临时透支额度38500元，好享贷贷款额度200000元）、卡号为35×××04的中信银行信用卡（透支额度35000元、圆梦金额度88000元）、卡号为62×××20的中信银行现金分期电子卡（新快现业务借款额度122000元）等两张实体卡、一张电子卡借给被告使用，期限自2018年10月13日至2019年10月13日。该《信用卡借用合同》约定，被告每月使用费5000元，以及约定在借用期间如被告未能及时归还相关费用，银行通知原告还款的，原告在归还相应费用后，有权向被告追偿所归还银行的费用和违约金5000元。被告在借用原告信用卡后，多次使用，后被告未能如期还款，导致原告归还银行款项合计447414.33元，扣除被告已归还原告的7700元，被告现尚欠原告款项 —7— 439714.33元未还。 本院认为，原告将信用卡借给被告使用，一定程度等同于拿金融机构的信贷资金出借他人。原告虽然是信用卡持卡人，可以在发卡行给予的信用额度内消费或者取现，但信用额度范围内的资金并不属于原告的自有资金，根据民间借贷案件的司法解释，套取金融机构信贷资金又高利转贷的，为无效合同，故原被告之间签订的信用卡借用合同无效，但原告所受到的损失，被告应当向原告赔偿，原告的损失为439714.33元，至于原告要求被告承担的违约金和利息以及使用费，原告要求被告承担，没有合法依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条的规定，判决如下： 一、驳回原告要求法院确认原被告之间的“信用卡借用合同”有效的诉讼请求。 二、被告赵济晶于本判决生效后十日内支付原告刘会霄损失439714.33元。 三、驳回原告刘会霄要求被告赵济晶承担利息和违约金的诉讼请求。 如果未按本判决生效后指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4449元，由原告负担623元，被告负担3826元。 —8— 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（注明邮寄地址及邮编，收件人为材料收转窗口）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账户62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  杨巧燕 二〇二〇年十二月一日 书记员  李丹阳