江西省龙南市人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0727民初2686号原告：江西赣州银座村镇银行股份有限公司，地址：赣州市红旗大道**。法定代表人：潘再友，系公司董事长。委托诉讼代理人：李琳，系该公司员工，一般授权。委托诉讼代理人：万赟，系该公司员工，特别授权。被告：兰磊，男，1990年8月11日生，汉族，住龙南市。被告：唐怡人，女，1991年3月8日生，汉族，住龙南市。原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司与被告兰磊、唐怡人金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司委托诉讼代理人李琳、被告唐怡人到庭参加了诉讼，被告兰磊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告兰磊、唐怡人于2017年7月19日签订的薪易贷合约书，合约书编号为：9034145322号；2、判令被告兰磊、唐怡人偿还借款本金人民币102500元及9372.3元利息（截止2020年8月11日）之后的逾期利息、复利按合同约定计算至被告实际履行完毕之日止；3、本案诉讼费用、保全费、公告费及其他相关费用由被告负担。事实和理由：2017年7月19日，被告兰磊、唐怡人以教育、旅游及大宗消费等向原告申请贷款，同日原告与被告签订合约号为9034145322的薪易贷合约书，合约书约定：申请人可使用的最高贷款授信额度以本行审批核准的最终金额为准，该笔贷款授信金额（人民币）20万元；借款月利率8.37‰，并可依贷款人设定的利率调整条件和幅度予以调整并计息，计息方式为按月结息，结息日为每月16日，贷款结清时还清本息；借款人应当按本合约约定如期如数归还贷款本息和各项费用，借款人若未按约定归还贷款本息和费用，从逾期之日起贷款人按借款利率上浮50%计收逾期利息、复利。合同签订后，被告兰磊、唐怡人于2019年9月13日提取贷款8.5万元，当即归还5万，于2019年9月21日分别提取2万元及4.75万元。月利率8.37‰，该三笔贷款于2020年7月19日到期。两被告未按合约约定按时付息还本，按照合同约定原告有权提前宣布合约提前到期并收回贷款本金及利息罚息。原告多次与两被告协商还款事宜都未果。综上所述，被告的行为已经侵害了原告的合法权益，据此，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，恳请贵院依法支持原告诉讼请求。被告兰磊未到庭，也未向法庭提交书面答辩状。被告唐怡人辩称，一、原告诉称：“合同签订后，被告兰磊、唐怡人于2019年9月13日提取贷款8.5万元，当即归还5万，于2019年9月21日分别提取2万元及4.75万元。”与事实不符。无论是9月13日还是21日提取的贷款，均是兰磊一人所为，贷款进入了兰磊的个人账户，密码也是兰磊一人掌握。答辩人对贷款用途等事情一无所知，并与原告银座村镇多次沟通，均被告知无法打印该笔贷款的银行流水，无法得知贷款的去向。2019年6月开始答辩人与兰磊开始分居，2019年9月至今，兰磊与答辩人没有任何经济上的往来。9月12日，兰磊通过微信向答辩人提出：“缘分已尽，结束婚姻。”其于第二天（即9月13日）和当月21日，瞒着答辩人分三次提取贷款10.25万元，贷款全部用于个人开支，没有用于家庭共同生活支出。二、原告停贷措施不及时，应承担发放贷款的风险责任。2019年9月10日开始，答辩人将婚姻状况恶化，正在闹离婚的情况多次口头或书面通知原告银座银行的客户经理李琳，要求紧急冻结资金停止放贷措施，然而原告仍然向被告兰磊发放了10.25万元的贷款。幸好后来冻结9.75万元贷款额度，才避免造成更大的损失。根据借款合约书条款第六条第七项、第七条第二项和第八条第六项的规定，原告应该承担本借款合同纠纷的违约责任。三、答辩人于2020年8月中旬对兰磊已提出离婚诉讼，龙南法院立案受理后，于本月19日上午已开庭审理，近期将很快作出处理。诉讼中答辩人第四条诉讼请求已明确要求：“银座银行102500元债务及产生的利息和逾期利息以婚后共同财产处置后属于被告（即兰磊）的个人部分进行清偿。”综上所述，其提取的三笔贷款共计102500元均用于其个人开支，属于其个人债务，应由其个人承担偿还责任。原告银座村镇银行风险防控不到位，未基于答辩人相应的知情权，应承担违约责任。本案当事人围绕诉讼请求和争议焦点依法提交了证据，本院经审查后对原、被告提交的原告营业执照、最高额借款合约申请书、送达地址确认补充协议、贷款发放回单、屏打出欠款明细、微信聊天记录复印件等证据予以确认和采信。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定的事实如下：2017年7月19日，被告兰磊、唐怡人以教育、旅游及大宗消费等为由向原告申请贷款，同日原告与被告签订合约号为9034145322的《最高额借款合约申请书》，被告兰磊在上述申请书中“申请人”处签字捺印，被告唐怡人在“共同申请人”处签字捺印。合约申请书特别事项约定：1、本合同生效之日起，申请人自动转换为借款人，共同申请人自动转换为共同借款人。本合同涉及申请人、共同申请人与贷款人的约定均适用于借款人、共同借款人……3、本合同下授信有效期限为以下第（贰）种：……（贰）本合同生效之日起叁年，到期后如符合本合同约定条件的自动延长叁年，以此类推，延长次数不限。但授信有效期限最长至借款人年满60周岁止。本合同项下授信有效期延长的，本合同自动延续使用，且其有效性不受延长次数限制……。《最高额借款合约书条款》约定：“……第三条借款人履行债务的期限和计息方式……2、本合同项下借款本息计付方式以相应的借款借据及其附件记载为准……3、在本合同约定的授信期有效期内，逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准，具体见借款借据。贷款人有权根据实际经营的需要随时调整贷款利率，也有权根据客户的实际情况调整后续贷款利率，并无须事先通知借款人……第五条贷款人权利和义务……3、本合同约定的授信有效期内，已经或可能出现下述对本合同项下债权的实现或借款人在本合同项下履行能力产生不利影响的情形，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施，包括但不限于……（3）宣布本合同项下所有贷款均提前到期，提前收回全部贷款本息;（4）提前解除本合同……第六条借款人权利和义务……14、共同借款人同意本合同项下每一笔借款均为借款人和共同借款的共同合意，共同借款人将不以借款未经借款人和共同借款人共同合意或共同办理而提出抗辩……”。上述合约签订后，被告兰磊于2019年9月13日提取贷款8.5万元，又于2019年9月21日提取贷款4.75万元、2万元，以上三笔贷款发放回单上均记载：借款月利率8.37‰，逾期利率12.555‰，计息方式为计月息，到期日期为2020年7月19日。被告兰磊提取贷款后归还了本金5万元，截止2020年8月11日，被告仍结欠原告借款本金102500元、利息9372.3元。另查明，被告兰磊与被告唐怡人系夫妻关系，本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间。本院认为，原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司与被告兰磊、唐怡人签订的《最高额借款合约申请书》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，上述合同合法有效。原告已按合同约定向被告兰磊发放贷款，但被告兰磊未按照合同约定按期归还贷款本息，已构成违约，应承担还款义务及违约责任。故原告主张被告兰磊归还结欠的借款本息、至借款结清日所产生的逾期利息、复利等费用，符合法律规定，本院予以支持。同时，根据合约书条款第五条第三款约定，若借款人出现未按照合同约定归还贷款本息的情形，贷款人有权提前解除合同，故原告要求解除与被告签订的合约书，符合事实及法律，本院予以支持。被告唐怡人辩称其对本案借款并不知情，本案借款属被告兰磊个人债务应由其个人承担。本院认为，本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告唐怡人共同签署了《最高额借款合约申请书》，合约书条款第六条第十四款第三项已明确约定合同项下每一笔借款均为借款人和共同借款人的共同合意，故其对被告兰磊向原告借款知情并同意，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条之规定，该笔借款系二被告夫妻共同借款，属于夫妻共同债务。原告主张被告唐怡人承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。另，被告唐怡人与被告兰磊间的离婚纠纷是被告二人内部事宜，与本案无关，不能据此对抗善意第三人。被告兰磊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质辩等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司与被告兰磊、唐怡人签订的《最高额借款合约申请书》（合约号：9034145322）。二、由被告兰磊、唐怡人于本判决生效之日起五日内归还告原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司借款本金计人民币102500元，并自逾期还款之日起至借款清偿之日止按原、被告签订的《最高额借款合约书条款》约定计付利息、逾期利息等款项给原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司，利随本清（以银行结算系统为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在判决书发生法律效力后规定的履行期最后一日起二年内向本院申请执行。案件受理费减半收取1269元，由被告兰磊、唐怡人负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院（缴纳诉讼费账号：99×××88开户行：招商银行赣州长征大道支行户名：江西省赣州市中级人民法院）。审判员  ：李捷二〇二〇年十二月八日书记员  ：廖强