湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0624民初2830号原告：湖南中和农信小额贷款有限责任公司湘阴营业部，住所地：湖南省岳阳市湘阴县文星镇新世纪大道农业局旁南侧临街两间门面第**。负责人：胡雄。委托诉讼代理人：王朋（特别授权），男，汉族，1989年3月20日出生，住湖南省湘阴县，系公司员工。委托诉讼代理人：毛秋平（特别授权），男，汉族，1986年7月8日出生，住湖南省澧县，系公司员工。被告：朱卫霞，女，汉族，1975年8月3日出生，住湖南省汨罗市。被告：周金保，男，汉族，1974年8月6日出生，住湖南省汨罗市。被告：张灿，女，汉族，1977年11月4日出生，住湖南省汨罗市。原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司湘阴营业部（以下简称中和农信公司湘阴营业部）与被告朱卫霞、周金保、张灿借款合同纠纷一案，本院于2020年11月6日受理后，依法适用简易程序，于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告中和农信公司湘阴营业部的委托诉讼代理人王朋、被告朱卫霞、张灿、周金保到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中和农信公司湘阴营业部向本院提出诉讼请求：一、判令提前解除与被告朱卫霞、周金保、张灿签订的借贷合同书；二、判令被告朱卫霞、周金保共同偿还本金42096.71元，利息694.5元，共计42791.21元，利息是以本金42096.71元为基数，按年利率19.8%暂自2020年9月20日计算至2020年10月20日，实际计算至清偿之日止；三、判令担保人张灿对借款本金和利息承担连带清偿责任；四、判令被告承担诉讼、保全费用。在庭审中，因合同已到期及未申请保全，原告放弃主张第一项诉讼请求及第四项中的保全费用。原告明确第二项诉讼请求中的利息694.5元是以本金42096.71元为基数，按年利率19.8%自2020年9月20日计算至2020年10月20日的利息，至于后续的利息，请求以本金42096.71元为基数，按年利率15.4%的标准自2020年10月21日起计算至实际清偿之日止。事实和理由：原告中和农信公司湘阴营业部与被告朱卫霞、周金保、张灿签订《借贷合同》，合同签订后，原告如约支付借款。被告朱卫霞、周金保领取借款后未按合同约定偿还借款，担保人张灿也拒绝履行连带保证责任，经多次催要拒不还款，截至2020年9月20日尚欠借款本息42791.21元。现特诉至法院请求支持原告的诉请以维护原告的合法权益。被告朱卫霞辩称：42791.21元我愿意还，但是我希望能够调解分期偿还，重新拟定一个合同，按照约定还钱。还有我方不承担诉讼费。看原告方是否能够调整一下利息。被告周金保与被告张灿的答辩意见与被告朱卫霞一致。经审理查明，被告朱卫霞与被告周金保系夫妻关系。被告朱卫霞和被告周金保因生意需资金周转于2019年10月17日向原告中和农信公司湘阴营业部申请贷款，被告张灿作为本次贷款的担保人。2019年10月17日，原告中和农信公司湘阴营业部与被告朱卫霞、周金保签订了借贷合同，被告张灿作为保证人亦在该借贷合同上签名。借款金额为5万元，借贷利率为日利率0.055%，借款期限从2019年10月18日至2020年10月20日。该5万元分12期偿还。被告张灿作为担保人对全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金、实现债权的费用承担连带责任保证。保证期间为借款期间届满日的次日起两年。原告中和农信公司于2019年10月18日转账5万元至被告朱卫霞指定账户。被告朱卫霞、周金保借款后于2019年11月20日偿还了1555元；于2019年12月20日、2020年1月20日、2020年2月20日、2020年3月20日分别偿还了1500元；于2020年4月20日偿还了0.01元；2020年4月21日还款1499.99元；2020年5月20日还款1500元；2020年6月20日还款0.01元；2020年6月21日还款1499.99元；2020年7月20日还款0.01元；2020年7月21日还款1499.99元；2020年8月20日还款0.01元；2020年8月23日还款1499.99元；2020年9月20日还款0.01元；2020年9月26日还款1501元；2020年9月27日还款7.1元；2020年10月20日还款0.1元。后被告未有还款，原告经多次催要未果，遂诉至法院。以上事实有原告提供的小额贷款申请表、借贷合同及确认书、三被告身份证、转账回单、还款流水清单及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告朱卫霞、周金保与原告中和农信公司湘阴营业部签订借贷合同的行为及被告张灿作为担保人于借贷合同上签字确认的行为均系双方的真实意思表示，本院予以认可。现该贷款已发放，被告朱卫霞、周金保应按时还本付息。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，原、被告双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍即16.8%，原、被告签订的借贷合同中约定的日利率0.055%，折合年利率已超过该限额，故该笔借款应按年利率16.8%的标准计算利息。对被告的还款，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条规定，以先息后本的方式予以抵扣计算。具体计算如下：1.贷款发放之日2019年10月18日至2019年11月20日利息为782.47元（5万元×16.8%÷365天×34天），还款1555元，抵扣利息后可扣除本金772.53元，剩余本金为49227.47元。2.2019年11月21日至2019年12月20日利息为679.74元（49227.47元×16.8%÷365天×30天），还款1500元，抵扣利息后可扣除本金820.26元，剩余本金为48407.21元。3.2019年12月21日至2020年1月20日利息为690.70元（48407.21元×16.8%÷365天×31天），还款1500元，抵扣利息后可扣除本金809.3元，剩余本金为47597.91元。4.2020年1月21日至2020年2月20日利息为679.15元（47597.91元×16.8%÷365天×31天），还款1500元，抵扣利息后可扣除本金820.85元，剩余本金为46777.06元。5.2020年2月21日至2020年3月20日利息为624.38元（46777.06元×16.8%÷365天×29天），还款1500元，抵扣利息后可扣除本金875.62元，剩余本金为45901.44元。6.2020年3月21日至2020年4月21日利息为676.07元（45901.44元×16.8%÷365天×32天），还款1500元（0.01元+1499.99元），抵扣利息后可扣除本金823.93元，剩余本金为45077.51元。7.2020年4月22日至2020年5月20日利息为601.69元（45077.51元×16.8%÷365天×29天），还款1500元，抵扣利息后可扣除本金898.31元，剩余本金为44179.20元。8.2020年5月21日至2020年6月21日利息为650.71元（44179.20元×16.8%÷365天×32天），还款1500元（0.01元+1499.99元），抵扣利息后可扣除本金849.29元，剩余本金为43329.91元。9.2020年6月22日至2020年7月21日利息为598.31元（43329.91元×16.8%÷365×30天），还款1500元（0.01元+1499.99元），抵扣利息后可扣除本金901.69元，剩余本金为42428.22元。10.2020年7月22日至2020年8月23日利息为644.44元（42428.22元×16.8%÷365天×33天），还款1500元（0.01元+1499.99元），抵扣利息后可扣除本金855.56元，剩余本金为41572.66元。11.2020年8月24日至2020年9月26日利息为650.58元（41572.66元×16.8%÷365天×34天），还款1501.01元（0.01元+1501元），抵扣利息后可扣除本金850.43元，剩余本金为40722.23元。12.2020年9月27日的利息为18.74元（40722.23元×16.8%÷365天×1天），还款7.1元，抵扣后还欠利息11.64元。13.2020年9月28日至2020年10月20日的利息为431.10元（40722.23元×16.8%÷365天×23天），还款0.1元，抵扣2020年9月27日的欠息后，截至2020年10月20日的欠息共计442.64元（11.54元+431.10元），剩余本金为40722.23元。被告因之后未有还款，已构成违约，故被告朱卫霞、周金保应当支付剩余本金40722.23元。至于原告主张的利息，截至2020年10月20日的欠息共计442.64元。后段利息，原告主张按照年利率15.4%的标准从2020年10月21日起计算至被告实际清偿之日止，符合法律规定，本院予以支持，但计算基数应当为本金40722.23元。关于保证责任，被告张灿在本次贷款中作为连带保证责任人，且在保证期间内，合同明确约定了担保的范围是贷款的本金和利息及实现债权的费用等，故被告张灿应对上述本息及逾期利息承担连带清偿责任。被告张灿在本案中承担担保责任后有权向被告朱卫霞、周金保追偿。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、限被告朱卫霞、周金保于本判决生效之日起十五日内偿还借款本金40722.23元、并支付截至2020年10月20日的欠息442.64元及逾期利息（逾期利息计算：以本金40722.23元为基数，按年利率15.4%的标准从2020年10月21日起计算至被告实际清偿之日止）给原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司湘阴营业部；二、被告张灿对上述借款本金、欠付利息及逾期利息承担连带清偿责任。被告张灿承担保证责任后有权向被告朱卫霞、周金保追偿；三、驳回原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司湘阴营业部的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费852元，减半收取426元，由原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司湘阴营业部承担26元，被告朱卫霞、周金保、张灿共同承担400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  黄斯琴二〇二〇年十二月九日法官助理蔡小倩书记员蔡小倩（兼）附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。