四川省洪雅县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1423民初1337号 原告：曾万祥，男，1972年5月26日出生，汉族，住四川省洪雅县。 委托诉讼代理人：张建平，四川必应律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱虹颖，四川必应律师事务所律师。 被告：光大永明人寿保险有限公司四川分公司，住所地成都市青羊区人民中路二段**中铁瑞城大厦A塔第**，统一社会信用代码915101055746463455。 负责人：李云华，该公司总经理。 委托诉讼代理人：徐斌，四川中研律师事务所律师。 原告曾万祥与被告光大永明人寿保险有限公司四川分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告曾万祥及其委托诉讼代理人张建平，被告光大永明人寿保险有限公司四川分公司委托诉讼代理人徐斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告曾万祥向本院提出诉讼请求：1.判令被告继续履行双方订立的《光大永明童佳保重大疾病保险》（保险合同号280013614588）；2.请求判令被告支付原告保险金100000元；3.案件诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年11月22日，原告在被告处购买《光大永明童佳保重大疾病保险》，保险金额为100000元，缴费期限为20年。2020年5月21日，经四川大学华西门诊部诊断：原告患有甲状腺左叶乳头状癌。原告按合同约定向被告申请理赔，被告以原告在投保时，已在多家寿险公司存在已生效或正在申请的保险单，未如实告知。投保时投保人对上述足以影响我公司决定是否同意承保或提高保险费率的重要事项未尽如实告知义务，对原告的索赔申请给予拒付处理，不承担保险责任，并解除双方订立的《光大永明童佳保重大疾病保险》。 原告在订立保险合同时，已经在被告处购买了光大永明嘉多保重大疾病保险，被告明知在本公司已有生效保险单，却继续与原告订立了案涉“童佳保重大疾病保险”，并收取了保费，属于主动放弃了要求投保人如实告知的权利，构成有法律约束力的弃权行为，故被告无权就该事项继续主张抗辩权利。其次，法律、行政法规并未禁止投保人在多家保险公司投保行为。再次，根据《光大永明童佳保重大疾病保险条款》第十九：“订立本合同时，我们应向你说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起你注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向你作出时确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，被告并未就是否已在多家寿险公司存在已生效或正在申请的保险单，对原告进行说明提示，故双方订立的保险合同合法有效，被告应向原告作出保险赔付并继续履行合同。 被告光大永明人寿保险有限公司四川分公司辩称：我公司不应承担保险责任请求依法驳回原告请求。理由如下：1.被告于2020年6月19日作出了解除保险合同拒绝理赔通知书，符合保险法规定；2.原告于2019年11月22日向我司投保了光大永明童佳保重大疾病保险，在2020年5月22日向我司提出理赔申请，我司随即展开理赔调查，发现原告于2018年6月21日在华夏保险公司投保了重大疾病保险，保额为8.5万元；在2019年11月15日至2019月11月21日分别在华夏、天安、中英人寿等多家保险公司密集进行购买重大疾病保险活动，累计保额已超60万元。其保额明显超过我司的核保的免体检额度35万元。3.原告在投保过程中被告已提示原告应如实告知情况，并且以书面形式向原告就有关情况进行了询问，其中包括要求原告告知是否有其他寿险公司生效或正在申请的保单，原告对该问题的回答为否。原告投保被告公司产品的时间为2019年11月22日，在该时间之前原告是明知其本人在其他保险公司有多笔保单已生效或正在审核之中，但原告故意隐瞒其事实，并且在其他保险公司累计投保金额远大于我司免体检额度时，其未如实告知的事实足以影响我公司作出是否承保决定。因此我公司不应承担保险合同的理赔责任。 本院经审理认定事实如下：2019年11月22日，曾万祥作为投保人（被保险人）通过他人介绍用在手机上通过电子投保的方式与光大永明人寿保险有限公司四川分公司签订《光大永明童佳保重大疾病保险》合同。险种名称为光大永明童佳保重大疾病保险，交费方式为年交，保险期间为终身，交费期间为20年，保险合同号为280013614588，合同成立日期2019年11月22日，合同生效日期2019年11月22日，基本保险金额100,000.00元，保险费4140.00元/年（第一年度保险费已交）。曾万祥于2020年5月21日四川大学华西医院，诊断为甲状腺左叶乳头状癌。2020年6月19日，光大永明人寿保险有限公司四川分公司作出拒赔通知书。其主要内容是：投保280013614588时，已在多家寿险公司存在已生效或正在申请的保险单，未如实告知。投保时投保人对上述足以影响我司决定是否同意承保或提高保险费率的重要事项未尽如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，本次理赔申请拒绝给付保险金，解除280013614588保险合同，不退还所交保费。 另查明，曾万祥曾在2018年6月21日在华夏保险公司投保常青树保险，保险金额8.5万元；2019年11月12日在光大永明保险公司投保康保无忧恶性肿瘤疾病保险，保险金额10万元；2019年11月12日在光大永明保险公司投保嘉多保重大疾病保险，保险金额10万元；2019年11月15日在华夏保险公司投保常青树多倍版保险，保险金额20万元；2019年11月21日在天安保险公司投保健康源标准版中山重疾险，保险金额20万元；2019年11月21日在中英人寿保险公司投保爱相伴重疾险，保险金额20万元；2019年12月6日在太平人寿保险公司投保金生康瑞保险，保险金额10万元；累计98.5万元。曾万祥在其他保险公司的重大疾病保险有部分理赔完毕。另查明，光大永明人寿保险有限公司投保单通过网络投保的方式生成。投保单（代理人专用）上保险单健康告知事项载明：（如保险条款中涉及对投保人承担保险责任事项，请同时填写“投保人”告知事项）1.第一被保险人身高164厘米，体重64公斤；投保人：身高和体重未填写。2.是否有吸烟超过10支/天或饮酒……？3.是否有其他寿险公司已生效或正在申请的保险单？4.是否有寿险公司理赔经历？5……6……7……8……9……10……11.是否目前患有或过去曾经患过下列疾状、疾病或手术史：……12……13……14......。询问事项结果栏若上述任一询问事项答案为“是”，请在询问事项旁对应处勾选，并在下栏中填写具体姓名，问题编号和说明。告知人告知结果都为“否”，请在下栏勾选；告知结果任一项为“是”，请在下栏注明问题编号及详细情况。第一保险人以上询问事项均为“否”。投保须知栏载明：为切实保障你的各项权益，请在填写投保书前仔细阅读以下须知：1.你的权益：你有权要求保险代理人出示有效工作证件及身份证，你有权要求保险代理人提供保险条款。为详知你所投的保险内容，建议你先行浏览所投的保险条款，特别提示你应注意“免除保险人责任条款”和“犹豫期与合同解除权条款”。2.你的义务：对我公司在投保书中所询问的事项，你和被保险人应在投保书中向我们如实告知。你和被保险人的任何隐瞒或遗漏，均有可能影响到我公司的承保决定。一经发现，我公司可以解除保险合同，对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。3.填写要求：请你亲笔填写投保书，并请你和被保险人在投保书上亲笔签字，严禁代签字行为……。4……5……6……7……8……9……。投保人、被保险人声明栏载明：1.贵公司及其业务人员已向本人提供所投保产品条款，并对产品条款，尤其是对免除责任条款、合同解除条款进行了详细解释和明确说明。本人在投保前已认真阅读并理解所投产品的条款、产品说明书、投保提示、投保须知，本人无异议并同意遵守。2.本投保书、与投保书有关的各份问卷、体检报告及对体检医生的各项声明与陈述均确实无误。若不属实，贵公司有权依法解除保险合同，并对解除合同前所发生的保险事故均不承担保险责任。……。3.本人已明悉：临时保险单的生效条件、保险责任、责任免除、合同解除和保险金额限制等内容。贵公司应负的保险责任自贵公司签发的正式保险合同上所载明的日期开始。4……5……6……7…8……9……10……11……。投保人签名处曾万祥进行了签字，第一被保险人签名处曾万祥进行了签名。业务员信息栏载明：代理人为刘素琼。保险业务员声明栏载明：本人确已面晤投保人、被保险人，对其所投保险种的条款、费率，尤其是产品说明书、投资账户收取各项费用、责任免除事项、合同解除权等规定及临时保险单的各项内容均已据实向投保人说明，并见证由投保人、被保险人或被保险人的法定监护人亲自在投保书上签名。除投保书中所填写内容外，投保人及被保险人没有向本人口头或以其他方式告知任何其他事项。如有不实见证或讲解，本人愿负法律责任。代理人签名处刘素琼进行了签字，签字日期为2019年11月21日。保险合同条款第九条明确约定了在保险合同期限内保险公司应承担的保险责任。其中第五项关于重大疾病保险金载明“若被保险人因意外伤害，或于本合同生效（或最后复效）之日起90日后因意外伤害以外的原因，确诊首次患有本合同所定义的重大疾病中的任一种或多种，保险公司将按本合同的基本保险金额向被保险人给付重大疾病保险金，本合同终止”。保险合同第十九条对明确说明和如实告知义务进行了约定“如果你故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高费率的，我们有权解除本合同。如果你故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当向您退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”。曾万祥所患疾病符合保险合同中定义的重大疾病。曾万祥在保险公司要求告知是否有其他寿险公司生效或正在申请的保单时对该问题的回答为否。曾万祥2019年11月12日在光大永明人寿保险有限公司四川分公司投保的康保无忧恶性肿瘤疾病保险和嘉多保重大疾病保险已获得赔偿。 上述事实，有当事人陈述，保险合同投保单，保险条款，病情证明，拒赔通知书，理赔通知书，投保情况证明，投保单（代理人专用）等证据证实。 本院认为，本案的争议焦点为：1.曾万祥是否履行了如实告知义务；2.光大永明人寿保险有限公司四川分公司是否能因曾万祥未如实告知在其他多家寿险公司投保情况而解除合同。 关于第一个焦点，2019年11月22日，曾万祥与光大永明人寿保险有限公司四川分公司签订《光大永明童佳保重大疾病保险》前经保险代理人询问“是否有其他寿险公司已生效或正在申请的保险单”曾万祥回答为否。但曾万祥在2018年6月21日、2019年11月12日、2019年11月15日、2019年11月21日分别在华夏、光大永明、华夏、天安、中英人寿保险公司进行了投保。因此，曾万祥的行为是属于未如实告知的情形。 关于第二个焦点，光大永明人寿保险公司有限公司四川分公司不能解除合同应当按照合同约定履行给付保险金的义务。理由如下：首先，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，投保人告知的应当是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的事实，该项规定表明告知义务的内容应是“重要事项”，而不是有关标的的所有事项。光大永明人寿保险有限公司四川分公司抗辩其拒绝理赔的理由为曾万祥已在多家寿险公司存在已生效或正在申请的保险单，未如实告知。投保时投保人对上述足以影响我司决定是否同意承保或提高保险费率的重要事项未尽如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定的立法本意来看，只有未如实告知内容足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人才有权解除合同，也就是说，并非只要保险人询问，投保人未如实告知，就会产生不利的法律后果，而是必须询问的内容足以影响保险人评估风险。光大永明人寿保险有限公司四川分公司未能举证证明曾万祥需告知在其他多家寿险公司投保的事实属于足以影响承保及保险费率的重要事项，只是称对其免体检额度有影响，会影响承保及保险费率。但法律并未对投保人在多家寿险公司投保重疾险作出禁止性规定，故曾万祥未告知在多家寿险公司投保不能作为保险公司解除保险合同拒赔的理由。 其次，光大永明人寿保险公司有限公司四川分公司对原告曾万祥进行拒赔的理由：“投保280013614588时，已在多家寿险公司存在已生效或正在申请的保险单，未如实告知。投保时投保人对上述足以影响我司决定是否同意承保或提高保险费率的重要事项未尽如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，本次理赔申请拒绝给付保险金，解除280013614588保险合同，不退还所交保费”。根据原、被告订立的保险合同第十九条的约定“我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”本案中，原告于2019年11月22日在被告光大永明人寿保险有限公司四川分公司购买“光大永明童佳保重大疾病保险”时，已经在其他保险公司进行了多次投保，且在2019年11月12日在被告光大永明人寿保险有限公司四川分公司另外还购买了“康保无忧恶性肿瘤疾病保险”和“嘉多保重大疾病保险”两份保险，但原告在告知书事项中的第三问“3.是否有其他寿险公司已生效或正在申请的保险单”，原告回答为“否”。该询问事项系保险公司所列概括性条款且该条款无具体内容，可做两种理解：第一种理解是“是否有其他寿险公司的已生效或正在申请的（包含光大永明保险公司在内）保险单”；第二种理解是“是否有其他寿险公司（除光大永明保险公司外的其他寿险公司）已生效或正在申请的保险单”。该询问事项是保险公司提供的格式条款，现双方对此条的范围和内容产生争议，应由保险公司负举证责任。现保险公司未提供证据证明已对该条的范围和内容对曾万祥进行了明确说明，故应作对保险公司不利的解释。因此该询问事项“其他寿险公司”与保险公司的解除理由“多家寿险公司”应是同一意思，且应理解为不仅包含了其他公司的保险也包含了在本公司的投保的其他保险。被告对原告在本公司购买了多份保险的情况应当是知晓的，但在原告未如实作答的情况仍予以了默认并给予投保，应当认定为被告在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况。因此，根据《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。保险合同约定，保险公司不得解除合同”，以及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持”。光大永明人寿保险有限公司四川分公司与曾万祥在合同订立时已知道或者应当知道曾万祥已在本公司或其他保险公司投保了另外的保险未如实告知的情形，其合同解除事由已超过三十日，合同解除权已消灭，故光大永明人寿保险有限公司四川分公司亦不得解除合同。 综上所述，曾万祥要求光大永明人寿保险有限公司四川分公司继续履行合同并给付保险金的请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条第二款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第五条、第六条的规定，判决如下： 一、光大永明人寿保险有限公司四川分公司与曾万祥继续履行双方签订的《光大永明童佳保重大疾病保险》（保险合同号280013614588）； 二、由光大永明人寿保险有限公司四川分公司在本判决生效之日起15日内给付曾万祥保险金10万元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1150元，由被告光大永明人寿保险有限公司四川分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员  凌福刚 二〇二〇年十二月九日 书记员  李 凤