四川省泸州市龙马潭区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0504民初4568号 原告：南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司，住所地四川省泸州市龙马潭区城北玉带路英才外国语学校**门市，统一社会信用代码91510500MA62232K54。 负责人：倪上颂。 委托诉讼代理人：徐梦，四川果城律师事务所律师。 被告：甘志祥，男，汉族，1970年12月4日出生，现住四川省合江县。 被告：范银会，女，汉族，1966年3月24日出生，现住四川省合江县。 被告：罗敏，女，汉族，1993年10月22日出生，现住贵州省习水县。 原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司（以下简称美兴小贷公司）诉被告甘志祥、范银会、罗敏民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告美兴小贷公司的委托诉讼代理人徐梦到庭参加了诉讼，被告甘志祥、罗敏、范银会经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告美兴小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告甘志祥、范银会共同向原告偿还借款本金55092.7元及第2期利息1008.9元；2.判令被告甘志祥、范银会从2019年7月2日起以本金55092.7元为基数按年利率24%支付违约金及利息至本息付清之日止；3.被告罗敏对第1、2项诉讼请求承担连带偿还责任；4.本案诉讼费用由三被告承担。事实及理由：2018年10月9日，原告美兴小贷公司与被告甘志祥、范银会签订了《借款合同》和《贷款分期还款时间表》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》等，原、被告双方就借款本金、利息、发生诉讼后相关文书的送达地址等事项达成一致。随后原告依约提供了借款，被告依约偿还了前5期借款本息和第6期利息后，因被告财务状况恶化，被告罗敏自愿作为被告甘志祥、范银会的担保人，共同与原告美兴小贷公司签订《贷款重组协议》，被告偿还了前1期本息后，拒不履行还款义务。依照《借款合同》第十三条及《贷款分期还款时间表》等相关条款约定，被告甘志祥、范银会、罗敏除应向原告偿还全部剩余本金及利息外，还应当按逾期未归还总金额的0.3%乘以逾期天数向原告支付逾期违约金，但为了减轻被告负担并依据民间借贷司法解释的规定，原告美兴小贷公司自愿将2019年7月2日起的违约金及利息合并调减为按年利率24%计算。原告为维护自身的合法权益，特诉讼来院，请求判如所请。 被告甘志祥、范银会、罗敏未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。 本院经审理认定事实如下：2018年10月9日，原告美兴小贷公司与被告甘志祥、范银会签订了合同编号为2018年第LD1828200037号的《借款合同》以及《贷款分期还款时间表》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》，约定内容如下：借款金额为100000元，借款期限为12期，从2018年10月9日开始至2019年10月9日止，被告甘志祥、范银会同意以借款本金0.8%的费用支付咨询服务费800元，且由原告美兴小贷公司在发放贷款时直接扣减；被告甘志祥、范银会应按《贷款分期还款时间表》列明的还款计划（借款本金总额100000元、借款利息12960.3元，共计112960.3元，其中每月归还等额本金8333.3元，利息逐月递减）分12期向原告美兴小贷公司偿还借款本息，如未按《贷款分期还款时间表》约定的时间和金额及时足额还款，视为违约，则被告甘志祥、范银会除需向原告美兴小贷公司偿还全部剩余本金及利息外，还应当按未归还本息总额的0.3%每日向原告支付逾期违约金；在合同期内被告甘志祥、范银会未按《贷款分期还款时间表》及时、足额偿还任何一期借款本息超过三日的，原告美兴小贷公司有权解除合同；同时约定《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》载明的联系电话和通讯地址为各方履行合同、解决合同争议时向接收其他方商业文件信函或司法机关（法院、仲裁机构）诉讼、仲裁文书的地址和联系方式，任何一方需变更该方式的，应提前5个工作日向合同相对方和司法机关送交书面变更告知书；如果有共同借款人，该借款有借款人从原告美兴小贷公司提取款项，且共同借款人自愿承诺不得以从未从原告处提取或使用资金而免责，共同借款人与借款人对本合同项下债务承担连带偿还责任等内容。 合同签订后，原告美兴小贷公司于2018年10月9日向被告甘志祥的中国建设银行账户6217××××8676支付借款99200元。借款发放后，根据《贷款分期还款时间表》载明的还款计划，被告甘志祥、范银会分别于2018年11月9日归还借款本金8333.3元和利息2027.4元、2018年12月10日归还借款本金8333.3元和利息1858.5元、2019年1月10日归还借款本金8333.3元和利息1635元及罚息15元、2019年2月18日归还借款本金8333.3元和利息1618.7元及罚息659元、2019年3月11日归还借款本金8333.3元和利息1220.8元、2019年4月30日归还借款本金1206.4元和利息1106.4元。因被告甘志祥、范银会的财务状况恶化，导致不能继续按照《借款合同》及《贷款分期还款时间表》（合同编号为2018年第ＬＤ1828200037号）履行还款义务，原告美兴小贷公司与被告甘志祥、范银会、罗敏于2019年4月30日《贷款重组协议》、《贷款分期还款时间表（重组）》，约定内容如下：重组后的借款金额为58333.5元，借款期限为18个月零3天，自2019年4月30日始至2020年11月2日止，月利率1.962%，被告罗敏自愿以其现在或将来的财产及人格作为本协议履行的连带保证人，本协议及附件《贷款分期还款时间表（重组）》是原借款合同的重要组成部分，与原借款合同不一致的，以本协议约定为准；《贷款分期还款时间表（重组）》载明借款本金总额58333.5元、借款利息11868.9元，共计70202.4元，其中每月归还等额本金3240.8元，利息逐月递减）分18期向原告美兴小贷公司偿还借款本息。 《贷款重组协议》、《贷款分期还款时间表（重组）》签订后，被告甘志祥、范银会分别于2019年6月3日按时归还第1期借款本金3240.8元和利息1983.8元、2020年1月21日逾期归还第2期（即2019年7月1日应还本金3240.8元、利息1008.9元）借款本金2991.1元和利息1008.9元，此后被告甘志祥、范银会、罗敏并未再向原告美兴小贷公司归还剩余款项,原告美兴小贷公司于2020年11月26日向法院提起诉讼。 同时查明，2020年11月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)为3.85%。 上述事实，有原告提供的营业执照、法定代表人身份证明、被告甘志祥、范银会、罗敏的身份证复印件、《借款合同》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》、《贷款分期还款时间表》、《贷款重组协议》、《贷款分期还款时间表（重组）》、中金支付有限公司电子回单、还款明细及当事人的当庭陈述等证据在案佐证，并经庭审质证，被告甘志祥、范银会、罗敏经传票传唤，未到庭参加诉讼，由其自行承担举证、质证不能的法律后果，本院对原告提交的证据予以采信，对上述事实予以确认。 本院认为，原告美兴小贷公司与被告甘志祥、范银会、罗敏签订的《借款合同》、《贷款分期还款时间表》、《贷款重组协议》、《贷款分期还款时间表（重组）》等均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按上述合同的约定履行义务。关于被告甘志祥、范银会尚欠借款本金及利息的认定问题。首先，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，本案原、被告双方在《借款合同》中约定借款金额为100000元，但原告美兴小贷公司在发放贷款时扣除了咨询服务费800元，实际支付被告甘志祥借款99200元，该800元实为被告甘志祥、范银会使用该借款所支付的对价，具有利息性质，预先扣除的金额不应作为借款本金主张权利，故应按照实际借款数额返还借款并计算利息，本院依法认定实际借款本金应为99200元；因被告甘志祥、范银会已根据还款计划表共偿还了借款本金共计8333.3元×5+1206.4元+3240.8元+2991.1元=49104.8元，故被告甘志祥、范银会尚欠原告美兴小贷公司的借款本金应为99200元-49104.8元=50095.2元；其次，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”之规定，原、被告在《借款合同》、《贷款分期还款时间表》上关于逾期按照未归还总金额的0.3%乘以逾期天数计算违约金及年利率23.52%的内容已超出法律保护范围，因本案借贷行为发生于2018年10月9日，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护利率上限”之规定，本院依法确定被告甘志祥、范银会、罗敏向原告美兴小贷公司偿还利息及违约金的利率为原告美兴小贷公司起诉时的贷款市场报价利率的四倍即3.85%×4=15.4%（年利率）；另外，根据庭审查明的事实，被告甘志祥、范银会于2020年1月21日最后一次归还的4000元已经折抵了原告美兴小贷公司第2期（2019年7月1日）借款本金2991.1元和利息1008.9元，原告美兴小贷公司主张第2期利息1008.9元的诉讼请求没有事实依据，依法不予支持，故被告甘志祥、范银会尚欠原告美兴小贷公司借款的利息应自2019年7月2日起以剩余借款本金50095.2元为基数按照年利率15.4%计算至款清之日止，超出该范围的诉讼请求，依法不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，被告罗敏以担保人的身份在《贷款重组协议》、《贷款分期还款时间表（重组）》签字，自愿为被告甘志祥、范银会的上述债务提供连带责任保证，系其真实意思表示，原告美兴小贷公司要求被告罗敏承担连带保证责任的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持；关于原告要求判令被告甘志祥、范银会、罗敏承担本案诉讼费的主张，符合法律规定，本院依法予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条、第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告甘志祥、范银会于本判决生效之日起三日内向原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司偿还借款本金50095.2元及违约金和利息（以借款本金50095.2元为基数，自2019年7月2日起按照年利率15.4%计算至款清之日止）； 二、被告罗敏对被告甘志祥、范银会的上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1533元，本院减半收取766.5元，由原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司负担130元、被告甘志祥、范银会、罗敏负担636.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审判员  何丽丽 二〇二〇年十二月二日 书记员  雷婧钰