辽宁省北镇市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0782民初1223号原告：辽宁北镇锦银村镇银行股份有限公司，住所地辽宁省锦州市北镇市闾山路**。法定代表人：许广田，该公司董事长。委托诉讼代理人：韩凌云，辽宁德营律师事务所律师。委托诉讼代理人：王宏宇，该公司职员。被告：夏伪微，女，1990年8月19日出生，满族，农民，住辽宁省。被告：温雪峰，男，1987年4月23日出生，汉族，农民，住辽宁省彰武县。被告：北镇市鼎鑫房地产开发有限公司，住所地北镇，住所地北镇市北镇街道办事处大佛寺社区佳兴华庭**楼下门市东数第四开间用代码91210725689692069J。法定代表人：袁海鹏，该公司总经理。被告：李铁军，男，1978年5月23日出生，满族，个体业者，住辽宁省。被告：刘玥，女，1977年12月31日出生，满族，无业人员，住辽宁省。原告辽宁北镇锦银村镇银行股份有限公司与被告夏伪微、温雪峰、北镇市鼎鑫房地产开发有限公司、李铁军、刘玥借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告辽宁北镇锦银村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人韩凌云、王宏宇、被告温雪峰、李铁军、被告北镇市鼎鑫房地产开发有限公司的法定代表人袁海鹏到庭参加诉讼。被告刘玥、夏伪微经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告辽宁北镇锦银村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告夏伪微、温雪峰偿还借款本金454.8万元及利息、罚息（自2019年7月21日至借款实际给付完毕之日止，以本金454.8万元为基数，按照年利率10.41%进行计算）；2.请求判令被告北镇市鼎鑫房地产开发有限公司、李铁军、刘玥对上述款项承担连带清偿责任；3.请求判令原告对抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2017年7月10日，被告夏伪微、温雪峰以购买高档家具用途向原告借款人民币500万元，签订个人借款合同，约定年利率为6.94%，自原告发放借款之日起计算利息，公历每月20日付息，借款期限自2017年7月10日至2019年7月9日，逾期贷款和挪用贷款的罚息依逾期或挪用的金额和实际天数计算，逾期贷款的罚息利率按借款合同约定利率上浮50%。被告夏伪微于2017年7月21日提取借款500万元。同日，被告李铁军、刘玥和北镇市鼎鑫房地产开发有限公司与原告签订了借款保证合同，作为保证人为该笔借款提供连带责任保证。约定保证担保的范围为本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及债权人实现债权和担保权所发生的一切费用。保证期间为主债务履行期届满之日起2年。同日，被告北镇市鼎鑫房地产开发有限公司与原告签订了抵押合同，并自愿将其位于北镇市不动产（详见抵押物清单）对上述借款提供抵押担保。抵押担保约定的范围为本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及抵押权人实现债权和抵押权所发生的一切费用。抵押物办理完成抵押登记，抵押权设立，原告对抵押物享有优先受偿权。被告未按合同约定还款，构成违约。被告温雪峰辩称，我和夏伪微不是实际借款人，贷款过程我们没有参与，我们就是担名。以什么名义借款我们也不清楚，当时签的空白合同，违约后银行也没有找过我们，因为银行知道我和夏伪微不是实际借款人，现在找我们还款不合理，不同意还款，借款不是我们使用的而且我们也没有能力偿还本案的借款。被告北镇市鼎鑫房地产开发有限公司辩称，本金数不对，利息不认可。原告主张的利率与我们当时约定的利率不符，主张的过高，约定是4点几，具体记不清了。同意抵押物优先受偿，同意承担连带清偿责任，但必须扣除780万元本息。被告李铁军辩称，当时我是鼎鑫房地产的法人是我找的银行贷款，贷款实际用途是五峰米业面临破产，银行找我给处理780万的不良贷款，允许我提供一些抵押物，银行要求单笔放款500万元，一共11笔贷款，所以我找了11组自然人而且约定的利息非常低是4点几，我一共贷款5500万元，包括替五峰米业偿还780万元贷款，银行知道我当时贷款的实际用途找的哪些自然人。我同意抵押物优先受偿，不同意担名的人承担还款责任。如果抵押物不足以清偿贷款，我个人同意对不足部分进行清偿，要求银行收回780万元的不良贷款。被告夏伪微、刘玥未到庭，亦未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人借款合同、借款凭证、借款保证合同、抵押合同、贷款还本还息清单。被告对借款保证合同、抵押合同没有异议，本院予以采信；对于原告提供的个人借款合同、借款凭证。被告认为合同中的利率跟当时与银行约定的利率不一致，内容是原告后填写上的，比当时承诺的利率高。本院认为，被告对其反驳对方诉讼请求所依据的事实负有举证责任，被告未提供证据证明其事实主张成立，依法应当承担不利的后果，因此，本院对原告提供个人借款合同、借款凭证的真实性予以采信。可以证明借款约定年利率为6.94%；对于原告提供的贷款还本还息清单，原告拟证明剩余本金454.8万元。被告对原告拟证明剩余本金454.8万元存疑，但被告未提供反驳证据，本院对原告该项主张予以采信。被告围绕抗辩主张提供五峰米业债权转让化解明显、债权转让协议、债权转让清单。拟证明涉案借款使用人是北镇市鼎鑫房地产开发有限公司，借款利率为4.875%。原告质证认为，被告提供的证据均为复印件，无法确定真实性，该组证据仅能证明北镇市新区农贸综合市场有限公司与原告签订债权转让协议，与本案没有关联性。本院认为，以上证据复印件经与原件核对无异，对证据的真实性予以采信；该组证据仅能证明五峰米业债权转让化解时的利率为4.875%，不能证明涉案借款约定年利率为4.875%；被告李铁军对该组证据进行说明，当时北镇市新区农贸综合市场有限公司与北镇市鼎鑫房地产开发有限公司系关联企业，法人代表均为我本人。被告北镇市鼎鑫房地产开发有限公司对借款用途进行说明，5500万元贷款均由本公司财务人员提取，用于偿还原告3250万元（含五峰米业贷款780万元），剩余2300万元用于支付北镇市新区农贸综合市场有限公司装修费用及工人工资。经本院审查，该组证据与本案具有关联性。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李铁军名下原有两家公司，分别为北镇市鼎鑫房地产开发有限公司、北镇市新区农贸综合市场有限公司。被告李铁军以其名下北镇市新区农贸综合市场有限公司与原告签订五峰米业债权转让协议后，委托夏伪微、温雪峰担名贷款。2017年7月10日，原告与被告夏伪微、温雪峰签订《个人借款合同》，约定：合同金额500万元，年利率为6.94%，自原告发放借款之日起计算利息，公历每月20日付息，借款期限自2017年7月10日至2019年7月9日，逾期贷款和挪用贷款的罚息依逾期或挪用的金额和实际天数计算，逾期贷款的罚息利率按借款合同约定利率上浮50%。同日，原告与被告北镇市鼎鑫房地产开发有限公司签订《借款保证合同》，双方约定，北镇市鼎鑫房地产开发有限公司为上述债务提供连带责任保证，保证期间为主债务到期之日起2年，保证范围为本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权及担保权所发生的一切费用。同日，被告北镇市鼎鑫房地产开发有限公司与原告签订《借款抵押合同》，并办理抵押登记。抵押物为辽（2017）北镇市不动产证明第0001335号附记所列不动产。截止2019年7月20日，涉案借款本金为454.8万元。本院认为，本案争议的焦点为：该案实际借款人的认定问题。首先，从合同订立看，原告不能提供证据证明与夏伪微、温雪峰之间事先存在借贷合意，也未提供证据证明该二人借款实际用途，原告作为专业金融机构出借贷款的目的是为了盈利，在未经对借款人资产、授信、偿还能力进行调查的情况下，其没有理由将如此大额贷款出借给一对普通自然人夫妻。而被告温雪峰抗辩，其夫妻只是担名借款，未参与贷款过程，也未使用贷款。被告李铁军抗辩，当时我是鼎鑫房地产的法人是我找的银行贷款，贷款实际用途是五峰米业面临破产，银行找我给处理780万的不良贷款，允许我提供一些抵押物，银行要求单笔放款500万元，一共11笔贷款，所以我找了**自然人，我一共贷款5500万元，包括替五峰米业偿还780万元贷款，银行知道我当时贷款的实际用途，我同意抵押物优先受偿，不同意担名的人承担还款责任。如果抵押物不足以清偿贷款，我个人同意对不足部分进行清偿；其次，从合同履行看，原告没有证据证明夏伪微、温雪峰实际收取、占有、使用借款，被告北镇市鼎鑫房地产开发有限公司对借款用途进行说明，5500万元贷款均由本公司财务人员提取，用于偿还原告3250万元（含五峰米业贷款780万元），剩余2300万元用于支付北镇市新区农贸综合市场有限公司装修费用及工人工资。本案贷款逾期后，原告没有证据证明向夏伪微、温雪峰催收。而被告温雪峰抗辩，原告从未向其夫妻催收贷款。综合分析，原告知道或者应当知道借款实际使用人不是夏伪微、温雪峰，而是北镇市鼎鑫房地产开发有限公司。夏伪微、温雪峰是受李铁军委托与原告订立借款合同，依据被告方的抗辩意见，可以认定夏伪微、温雪峰与北镇市鼎鑫房地产开发有限公司之间实际形成隐名代理关系。根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人”之规定，该案借款合同实际的借贷双方为原告与北镇市鼎鑫房地产开发有限公司，夏伪微、温雪峰并不实际参与借款关系的履行活动，也不享受借款活动的利益，故夏伪微、温雪峰不应承担还款责任。综上所述，原告要求被告夏伪微、温雪峰偿还借款本息，没有事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告北镇市鼎鑫房地产开发有限公司于判决生效后10日内偿还原告借款本金454.8万元及利息（自2019年7月21日至借款实际给付完毕之日止，以本金454.8万元为基数，按照年利率10.41%计算）；二、被告李铁军、刘玥对上述款项承担连带清偿责任；三、原告对抵押物在经拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权；四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43184元（预交28790元），财产保全费5000元，由被告北镇市鼎鑫房地产开发有限公司负担，被告李铁军、刘玥承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审 判 长  史继森人民陪审员  李 群人民陪审员  刘 虹二〇二〇年十二月十三日法官助理毕华维书记员张雪