广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初31633号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区********，统一社会信用代码914**********。主要负责人：范文宁，该分行行长。委托诉讼代理人：黎嘉燕，广东金纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：何展旋，广东金纳律师事务所实习律师。被告：程健泉，男，1991年5月26日出生，汉族，住广东省佛山市三水区*****，身份证号码440************。被告：张静开，女，1991年6月9日出生，汉族，住广东省佛山市三水区*****，身份证号码440************。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告程健泉、张静开金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人黎嘉燕、何展旋到庭参加诉讼，二被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告程健泉清偿原告贷款本金人民币622129.83元及至实际清偿日止的贷款利息、罚息、复利【贷款利率在基准利率基础上下浮15%执行，如遇人民银行基准利率调整，于次年1月1日进行调整；罚息利率按贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2020年8月28日止，拖欠利息人民币5322.94元、罚息人民币8元、复利人民币22.15元，本息共计627482.92元】；2.判令被告程健泉办理过户登记和现房抵押登记；3.判令原告对被告程健泉提供抵押的位于佛山市高明区******************享有优先受偿权；4.判令被告张静开对本案全部债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由两被告承担。诉讼中，原告明确诉讼请求第一项的欠款情况为：暂计至2020年10月26日，二被告尚欠原告贷款本金618330.1元、利息858.45元、罚息0元、复利0元。二被告未答辩亦未提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定以下事实：一、合同约定：2017年4月13日，被告程健泉作为借款人、抵押人、被告张静开作为保证人与原告签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定借款金额为66万元；借款用途购买房产，借款期限为360个月；贷款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%计息，如遇基准利率调整，自次年1月1日起调整；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，贷款人有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；被告张静开对本合同项下的债权提供连带责任保证；保证期间为本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若被担保的债权同时存在多项担保，不论该担保是否由借款人提供，各担保人承担的担保责任不受其他担保的任何影响，不以原告向其他担保人提出权利主张为前提，也不因之而免除或减少。二、抵押情况：《个人房屋按揭贷款合同》约定：被告程健泉提供其购买的位于广东省佛山市高明区******************的房地产为本案债务提供抵押担保，如已具备办理房产证条件的，则应自具备办理条件之日起，应积极配合原告在原告要求的期限内办妥按揭房屋产权证和抵押登记手续，如未能在原告要求的期限内办妥按揭房屋产权证或抵押登记手续的（包括抵押预告登记），视为违约。原、被告于2017年9月27日办理了抵押权预告登记手续，之后未办理房屋产权登记以及抵押权登记手续。三、履约情况：原告于2017年4月14日向被告程健泉发放贷款66万元；被告程健泉于2020年7月14日开始未按时足额偿还借款，之后有部分还款。四、欠款情况：暂计至2020年10月26日，被告程健泉尚欠原告贷款本金618330.1元、利息858.45元、罚息0元、复利0元五、其他事实：本院于2020年10月7日向被告程健泉、张静开送达了本案的起诉状等应诉材料。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。关于被告程健泉的还款责任。被告程健泉作为借款人，未依约履行还款义务，已构成违约，原告有权宣布本合同项下已发放贷款全部提前到期，之后被告程健泉虽已偿还部分欠款，但此时贷款已提前到期，被告程健泉应当偿还全部剩余本息，被告程健泉的还款仅可从尚欠款项中扣除，不可对抗贷款的提前到期。贷款到期后，原告可以被告程健泉尚欠的全部借款本金为基数按合同约定罚息利率计收罚息，并对未按时支付的利息计收复利。本院基于查明的事实，对原告要求被告程健泉偿还借款本金及支付相应利息、罚息、复利的主张予以支持。关于罚息计算标准，根据中国人民银行最新公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），并要求各银行在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。此时，罚息利率的定价基准应转换为五年以上期LPR。故自2020年10月27日起的罚息应以全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR下浮15%再上浮50%计算。因合同约定每年1月1日为利率调整日，故罚息利率根据利率调整日所对应的5年期以上LPR作相应调整。关于原告主张被告程健泉办理涉案抵押房产的不动产权证的诉讼请求。本院认为，办理房屋不动产权证属于房屋买卖合同当事人的合同权利义务，房屋买卖合同的买卖一方在符合合同约定以及不动产权登记的条件下才具备请求对方办理不动产权证的请求权，而本案原告是金融借款合同的当事人，并非买卖合同当事人，不具备请求被告程健泉办理过户登记的请求权，故本院对该项诉讼请求不予支持。关于原告主张被告程健泉办理涉案抵押房产的抵押登记的诉讼请求。根据《个人房屋按揭贷款合同》的约定，原告请求抵押人办理抵押登记的前提为已具备办理房产证条件且已办妥房屋产权证。本案中，原告确认涉案抵押物并未办妥房屋产权证，故涉案抵押物尚不符合合同约定的办理抵押登记的条件。综上，本院对原告主张被告办理抵押登记的诉讼请求，不予支持。关于抵押。被告程健泉提供涉案房产为本案借款提供抵押担保，双方已办理抵押权预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记产生的法律后果为“未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”由此可见，抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非享有现实抵押权。故，原告主张对涉案房产基于抵押权享有优先受偿权没有事实和法律依据，本院不予支持。关于保证。被告张静开自愿为本案借款提供连带责任保证，现借款人程健泉未按时足额偿还借款，原告要求被告张静初承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告程健泉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金618330.1元、利息858.45元（自2020年10月27日起至实际清偿之日的罚息以尚欠本金为基数按罚息利率计算，复利以尚欠利息为基数按罚息利率计算；罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR下浮15%再上浮50%计算，并于每年1月1日根据公布的5年期以上LPR作相应调整）；二、被告张静开对被告程健泉的上述第一项判项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5038元、保全费3658元，合计8696元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  许红青二〇二〇年十二月七日书记员  孙婉仪