河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初5338号原告：漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司辽河西路支行（现已更名为漯河市郾城发展村镇银行有限责任公司辽河西路支行），住所地，漯河市郾城区辽河路西路北段，统一社会信用代码：914111003969591456。负责人：谢亚丽，该支行行长。委托诉讼代理人：李利伟、刘福丽，该行员工。被告：陈自刚，男，汉族，1964年12月24日生，户籍地，漯河市源汇区，现住漯河市源汇区。被告：赵爱英，女，汉族，1964年9月20日生，户籍地。被告：陈乐，女，汉族，1987年8月2日生，户籍地。原告漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司辽河西路支行（以下简称包商银行）诉被告陈自刚、赵爱英、陈乐金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年12月7日公开开庭审理了本案。原告包商银行的委托诉讼代理人李利伟和刘福丽到庭参加了诉讼，被告陈自刚、赵爱英、陈乐经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告包商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告陈自刚、赵爱英偿还所欠本金、利息及罚息共计人民币402536.39元和后续罚息（罚息计算自2020年9月12日起至偿还完毕之日止，利率按双方合同约定利率计算。）2、依法判决被告支付合同违约金人民币19000元。3、依法判决原告对被告陈自刚提供抵押担保的房产（权证编号：漯房权证源汇区字第**）及房产所占范围内的土地拍卖、变卖价款在第1、2项欠款范围内享有优先受偿权。4、依法判决被告陈乐对第1、2项诉讼请求承担连带责任。5、依法判决被告承担本案诉讼费。事实和理由：2019年12月，被告陈自刚、赵爱英司因急需资金向原告申请贷款并同时提供了其相关证明，且被告陈自刚、赵爱英与原告2019年12月9日签订最高额抵押项下授信额度合同（合同编号为：2019191320WX02GJ0693）。被告陈自刚、赵爱英与原告2019年12月9日签订最高额抵押合同（合同编号为：2019191320WX02DY0693），自愿将座落在漯河市源汇区××龙××家园××＃楼××房产（权证编号：漯房权证源汇区字第**）抵押给原告，并办理抵押登记。被告陈自刚、赵爱英依最高额抵押合同项下的抵押财产，为《最高额抵押项下个人借款合同》（合同编号为：2019191320WX02GJ0694）的借款提供抵押担保。且被告陈乐自愿为被告陈自刚、赵爱英的借款提供保证，负连带保证责任，并签订保证合同。原告审查被告提供的相关材料后，认为其符合贷款发放条件。原告与被告陈自刚、赵爱英签订了《最高额抵押项下个人借款合同》，合同约定，贷款金额为人民币380000元，贷款期限为36个月，原告、被告均在相应合同上签字（章）、捺手印。2019年12月10日，原告如约向被告陈自刚、赵爱英发放了贷款。截至2020年9月11日，被告累计逾期天数达206天，但被告拒不履行还款义务，拖欠贷款本金、利息及罚息共计人民币402536.39元。被告陈自刚、赵爱英、陈乐未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。本院查明事实如下：2019年12月9日，原告与被告陈自刚、赵爱英签订《最高额抵押项下授信额度合同》，约定：授信额度380000元，授信期限2019年12月9日至2022年12月8日。同日，原告与陈自刚、赵爱英夫妇签订《最高额抵押合同》，约定：抵押人陈自刚，抵押权人包商银行；抵押人担保的主债权为自2019年12月9日至2022年12月8日止抵押权人与债务人之间签订的主合同所产生的债权，主合同项下债权本金的最高金额为人民币380000元；抵押担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用……同时约定，债务人未按合同约定履行到期债务的，抵押权人有权处分本合同项下的抵押财产，并以所得价款优先受偿；主合同同时受其他担保合同担保的，抵押权人有权自行决定行使权力的顺序，抵押权人有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利，抵押权人放弃在其他担保合同下的担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，抵押人仍按本合同承担担保责任而不免除任何责任。上述合同签订后，原、被告办理抵押登记，办理豫（2019）漯河市不动产证明第0056859号不动产登记证明，显示：义务人陈自刚、权利人包商银行、坐落位置漯河市源汇区××龙××家园××＃楼××房产（权证编号：漯房房权证源汇区字第**）最高债权数额380000元、建筑面积152.06㎡、抵押面积152.06㎡、约定履行期限2019年12月9日至2022年12月8日。2019年12月10日，原告与被告陈自刚、赵爱英签订《最高额抵押项下个人借款合同》，合同约定：原告向被告陈自刚、赵爱英提供贷款380000元；贷款用途：门店装修；期限为2019年12月10日至2022年12月10日；借款实际发放日为贷款起始日，年利率为9.6%；该合同的“借款人承诺”第十二条“同意贷款人根据本人经营状况及合同履行情况提前收回贷款”，第十三条“保证按照本合同的约定偿还贷款，不拖欠贷款，不逃避债务，诚实信用地履行合同。”合同第九条第九项约定：可能影响借款人偿还能力的情况时，借款人应采取必要措施使危害或损失将至最低，并借款人有下列情形之一，应当立即书面通知贷款人：3、借款人或家庭经济收入状况恶化，影响还款能力的情况发生。合同第十条第八项约定：对借款人可能影响借款安全或者债务履行的情形，贷款人可以要求借款人限期改正、落实债权保证措施、提供其他有效担保，或者停止发放贷款、宣布本合同及其他合同项下贷款提前到期、提前收回贷款等。合同第十三条第一项借款人违约情况6、明确表示或者以行为表明不愿清偿其已到期或未到期的债务。同时，原、被告双方签订有“借款合同还款计划表”，共计还款36期，每期于每月的19日还款。合同还约定：贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权利就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；借款人应承担本合同项下的费用支出，包括但不限于公证费、鉴定费、评估费、登记费、支付费用、保险费、税费等。该合同同时还对债权担保、违约责任等内容进行了约定。其中对于违约金的约定为借款人向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。2019年12月10日，原告包商银行与被告陈乐签订《保证合同》，保证合同约定：保证人陈乐担保的范围为主合同项下的本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、拍卖费、律师费、差旅费及其他因实现债权而发生的合理费用。保证为连带责任保证，如同一主合同的保证人为数人，保证人仍然按照与债权人约定的保证范围向债权人承担全部保证责任。保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。另外还约定：主合同同时有债务人或者第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除任何责任。合同签订后当日即2019年12月10日，原告包商银行按照上述借款合同约定向被告陈自刚、赵爱英发放贷款380000元。而被告陈自刚、赵爱英仅按照“还款计划表”偿还了第一个月的利息，从第二个月开始被告开始违约未足额还款，之后一直未还款。2020年3月8日，原告向被告催收，并将“逾期催收通知书”送达给陈自刚的女儿陈乐，并张贴在被告陈自刚、赵爱英家门上；2020年8月26日，原告再次向被告陈乐送达“宣告债务到期催收通知书”，并张贴在被告陈自刚、赵爱英家门上。包商银行贷款系统显示，截止2020年9月11日，被告欠原告借款本金380000元、利息21542.17元、罚息994.22元，合计402536.39元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”包商银行与陈自刚、赵爱英所签《最高额抵押项下个人借款合同》系双方的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，应为有效合同，本院依法予以认定。原告包商银行依约向被告陈自刚、赵爱英发放了380000元贷款，履行了合同义务，但被告未按合同约定履行还款义务和担保义务，按照借款合同中“借款人承诺”和合同约定内容，被告已构成违约，原告包商银行有权利宣布提前收回贷款，且原告已将提前宣布贷款到期的通知送达给陈自刚的女儿陈乐，另将该通知张贴在陈自刚、赵爱英家门上予以告知。截止2020年9月11日，被告欠原告借款本金、利息和罚息402536.39元，依法应承担违约还款责任。因原、被告双方合同约定“贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%”，故对于原告包商银行要求被告偿还截止2020年9月11日的本息402536.39元及2020年9月12日以后的逾期利息，本院予以支持。因逾期利息按照原、被告双方合同约定为年利率9.6%，故逾期利息按照年利率14.4%计算。对于原告请求违约金19000元，因原、被告双方合同约定“借款人向贷款人支付贷款金额的5%的违约金”，被告违反合同约定，未按时偿还借款本息，应当按照合同约定支付原告违约金。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权……”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”为了确保原告包商银行与被告陈自刚、赵爱英签订的借款合同的履行，原告包商银行与被告陈自刚、赵爱英签订抵押合同，并经登记部门办理了他项权利证明书，该笔贷款到期后，被告陈自刚、赵爱英未予偿还，故原告包商银行诉请主张其对被告陈自刚、赵爱英提供的抵押物享有抵押权并以拍卖、变卖抵押物的价款在抵押担保的借款本息范围内优先受偿，于法有据，本院依法予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，被告陈乐在《保证合同》中约定对借款人陈自刚、赵爱英上述借款本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带保证责任。因此，被告陈自刚、赵爱英应对上述借款及利息、罚息、违约金负连带还款责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……。”本案中，被告陈自刚、赵爱英为涉案借款提供抵押担保，被告陈乐为涉案借款提供连带责任保证担保，被告陈乐在合同中和原告约定债权人可以选择要求保证人或抵押人承担担保责任。故对于原告要求被告陈乐承担连带还款责任的诉请，本院予以支持。综上，原告包商银行的诉请于法有据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈自刚、赵爱英于本判决生效后10日内偿还漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司辽河西路支行（现已更名为漯河市郾城发展村镇银行有限责任公司辽河西路支行）借款本息402536.395元及2020年9月12日以后的逾期利息（自2020年9月12日起至本息全部还款之日止，按年利率14.4%计付）。二、被告漯河市陈自刚、赵爱英于本判决生效后10日内支付原告漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司辽河西路支行（现已更名为漯河市郾城发展村镇银行有限责任公司辽河西路支行）违约金19000元。三、被告陈自刚、赵爱英逾期不予支付上述款项，原告漯河市郾城包商村镇银行有限责任公司辽河西路支行（现已更名为漯河市郾城发展村镇银行有限责任公司辽河西路支行）以被告陈自刚、赵爱英提供的抵押物即豫（2019）漯河市不动产证明第0056859号不动产登记证明（房产权证号：漯房权房权证源汇区字第**）地进行折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。四、被告陈乐对上述一、二项承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3810元，由被告陈自刚、赵爱英、陈乐共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  许凤梅二〇二〇年十二月八日书记员  张 豪