湖南省浏阳市人民法院民 事 裁 定 书（2020）湘0181民特302号申请人：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司。住所地：湖南省浏阳市浏阳大道**。法定代表人：李寿树，董事长。委托诉讼代理人：赵磊，男，1990年5月3日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被申请人：徐小检，男，1983年3月5日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被申请人：陈锦屏，女，1984年9月14日出生，汉族，住湖南省浏阳市。申请人湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商行）与被申请人徐小检、陈锦屏申请实现担保物权一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用特别程序进行了审查，现已审查终结。申请人浏阳农商行称，请求法院依法裁定拍卖或变卖被申请人徐小检抵押的位于浏阳市经济技术开发区××路××栋××室××住房，并确认申请人在贷款本金291009.87元及利息（暂计算至2020年11月4日利息为11806.83元，2020年11月4日后按照月利率7.54‰计算到申请人实现完整债权之日为止）范围内享有优先受偿权，由被申请人承担本案诉讼费用。本院在审查期间，依法向被申请人徐小检、陈锦屏送达了实现担保物权申请书副本及异议权利告知书，被申请人徐小检、陈锦屏未在本院指定的期限内提出书面异议。本院经审查查明事实如下：被申请人徐小检、陈锦屏系夫妻关系。2018年6月19日，被申请人徐小检、陈锦屏向浏阳农商行洞阳支行出具《共同借款人承诺书》，向该行申请借款30万元，期限36个月。同日，浏阳农商行洞阳支行作为贷款人与被申请人徐小检作为借款人签订《个人借款合同（福祥便民卡）》，合同约定：本合同项下的最高借款额度为300000元。借款人使用上述借款额度的期限自2018年6月19日起至2021年6月19日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为60%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。本合同项下借款的担保方式为抵押，由抵押担保人徐小检、陈锦屏提供抵押物清单所列财产的抵押担保。合同还对其他事项进行了约定，被申请人徐小检、陈锦屏作为借款人在合同上签字。同日，浏阳农商行洞阳支行作为抵押权人与被申请人徐小检作为债务人、抵押人签订了《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，合同约定：抵押人自愿为债务人自2018年6月19日起至2021年6月19日止，在抵押权人认可的网点办理约定的贷款业务，所形成债务的最高本金余额人民币叁拾万元提供抵押担保。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。合同还对其他事项进行了约定。被申请人徐小检、陈锦屏作为抵押人在该合同上签字。随后，被申请人徐小检、陈锦屏以登记在其名下的位于浏阳市经济技术开发区××路××栋××室××不动产权证号为湘（2017）浏阳市不动产权第0××4号、0××5号的房屋办理了抵押登记，不动产登记证明号为湘（2018）浏阳市不动产证明第0××3号。2019年6月20日，浏阳农商行洞阳支行根据约定向被申请人徐小检发放了贷款300000元，便民卡放款确认书上载明：该笔借款月利率为5.8‰，还款方式为到期还本，借款到期日期为2020年6月20日。借款到期后，被申请人徐小检、陈锦屏没有按期还款，截至2020年11月4日，尚欠借款本金291009.87元、利息11806.83元。因被申请人徐小检、陈锦屏没有根据约定偿还借款本金及利息，申请人浏阳农商行遂向本院申请实现担保物权。本院认为，浏阳农商行洞阳支行与徐小检、陈锦屏签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，以及双方共同办理的抵押登记行为均系双方真实意思表示，内容和形式均不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效，双方当事人理应恪守。由于浏阳农商行洞阳支行系浏阳农商行所设的内部机构，不具备独立的法人资格，故其民事权利、义务应由浏阳农商行享有和承担。徐小检、陈锦屏未按约偿还借款，违反了合同的约定，构成违约，故浏阳农商行作为贷款人有权要求徐小检、陈锦屏偿还借款本息并要求徐小检、陈锦屏承担担保责任。根据《个人借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，本案实现担保物权的条件已经成就，故浏阳农商行依据合同的约定和法律的规定申请实现担保物权，本院予以准许。本案中，关于浏阳农商行可依本程序实现债权的具体范围，本院依法审查确认为：借款本金291009.87元、利息及本案申请费。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十六条、第一百九十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第三百七十二条第一项的规定，裁定如下：准予对登记在徐小检、陈锦屏名下的位于浏阳市经济技术开发区××路××栋××室××不动产权证号为湘（2017）浏阳市不动产权第0××4号、0××5号的房屋采取拍卖、变卖等方式依法变价，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司对变价后所得价款在借款本金291009.87元、利息11806.83元（利息暂计算至2020年11月4日止，此后至抵押物变卖之日止，以291009.87元为基数按月利率7.54‰计算）及本案申请费的范围内享有优先受偿权。本案申请费5842元，由徐小检、陈锦屏负担。申请人不服本裁定，应当在收到本裁定书之日起十五日内，向本院提出异议。审判员  何涛二〇二〇年十二月一日法官助理贺天宇书记员王亮附相关法律条文：1.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十六条申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出。第一百九十七条人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。3.《最高人民法院关于适用的解释》第三百七十二条人民法院审查后，按下列情形分别处理：（一）当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件成就的，裁定准许拍卖、变卖担保财产；（二）当事人对实现担保物权有部分实质性争议的，可以就无争议部分裁定准许拍卖、变卖担保财产；（三）当事人对实现担保物权有实质性争议的，裁定驳回申请，并告知申请人向人民法院提起诉讼。