江西省上饶市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）赣11民终1998号上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司上饶中心支公司，住所地江西省上饶市信州区带湖路****，统一社会信用代码91361100769792991B。负责人：刘智浩，系公司经理。委托诉讼代理人：况寰，男，1990年9月24日出生，住江西省上饶市信州区，该公司员工，特别授权。被上诉人（原审原告）：陈月仙，女，1979年12月10日生，汉族，住江西省上饶市广信区。委托诉讼代理人：肖建明，江西六尺条律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：刘睿璠，江西六尺条律师事务所律师，特别授权。上诉人中国大地财产保险股份有限公司上饶中心支公司因与被上诉人陈月仙人身保险合同纠纷一案，不服江西省上饶市信州区人民法院(2020)赣1121民初2491号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月18日立案受理后，依法组成合议庭，公开进行了审理。本案现已审理终结。中国大地财产保险股份有限公司上饶中心支公司上诉请求为：1.撤销江西省上饶市广信区人民法院（2020）赣1121民初2491号民事判决，改判上诉人中国大地财产保险股份有限公司上饶中心支公司不承担陈月仙赔偿50,000元。2.本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：被上诉人陈月仙出险时驾驶证逾期，无有效驾驶证，属保险合同条款免责条款，故上诉人在保险范围内免赔。陈月仙辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确。被答辩人的上诉请求应予以驳回。一、伟华建筑经开区分公司与被答辩人签订的保险合同依法成立、合法有效。二、被答辩人以格式条款“无有效驾驶证”为免赔事由而拒赔，无事实与法律依据。陈月仙向一审法院提出的诉讼请求为：1.判令被告中国大地财产保险股份有限公司上饶中心支公司赔偿原告保险金5万元；2.本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定的事实：原告陈月仙系伟华建筑经开区分公司员工。伟华建筑经开区分公司就承建的阳光四季土建木工工程项目在被告处投保《大地建筑施工人员团体保险》，其中意外伤害每人保额50万元，意外医疗每人保额5万元；保险期间自2018年11月30日至2019年12月31日。该保险在《保险单》上针对建设单位特别约定有“被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而导致……中所列伤残的，保险人按该处残疾的伤残等级对应的给付比例和该被保险人的意外伤害保险金额的乘积给付意外伤残保险金。伤残等级对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%”等内容。《大地建筑工程施工人员团体意外伤害保险条款》第六条约定：“在下列任何情形下，被保险人遭受意外而致事软或残疾的，保险人不承担给付保险金的责任：……（五）酒后驾驶、无有效驾驶证或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；……”。2019年3月23日12时00分许，原告陈月仙驾驶的上饶临时78209号二轮电动车前往伟华建筑经开区分公司承建的“阳光四季”项目工地上班途中，行至吉阳西路“天一尊邸”路段发生交通事故，造成原告受伤。经上饶市公安局交通警察支队直属经济开发区大队于2019年4月19日作出第361102120190000220号《道路交通事故认定书》，认定当事人苏文成负本起事故的主要责任，原告陈月仙因在机动车驾驶证超过有效期期间驾驶机动车上道路行驶，负本起事故的次要责任。原告在上饶县中医院住院治疗11天，出院诊断为：1.右肱骨近端粉碎性骨折；2.全身多处软组织损伤。江西百信司法鉴定中心于2019年7月16日作出赣百鉴【2019】临鉴字第542号《司法鉴定意见书》，鉴定意见认为陈月仙人体伤残程度鉴定为十级伤残。2019年7月3日，上饶市人力资源和社会保障局作出饶人社认字189号工伤认定决定书，认定原告陈月仙在本次事故中造成的伤害为工伤。一审法院认为，伟华建筑经开区分公司在被告处投保大地建筑施工人员团体保险，双方间保险合同依法成立并生效。原告陈月仙系伟华建筑经开区分公司施工人员，保险期间内发生意外事故，经认定为工伤，被告应当依照合同约定对其支付伤残保险金。被告辩称陈月仙在无证驾驶的情况下遭受意外事故，属于保险合同的免责事由。虽然被告在其制定的格式条款中列明“无有效驾驶证”属免赔事由，但仅凭被告提供的证据无法推定被告向投保人就“无有效驾驶证”作出了明确的说明或解释。从条款的文义上看，“无有效驾驶证”应包含未取得驾驶资格或驾驶证本身效力期限届满和所持驾驶证上载明的有效期限届满两种理解。驾驶证本身效力期限届满属于驾驶证效力的丧朱，包括但不限于驾驶人在宽展期内未换取新证或未被许可换取新证的后果；而超过驾驶证上载明的有效期限的驾驶证，驾驶人可以在宽展期内换取新证，在宽展期内该驾驶证仍合法有效。从投保人的合理期待、合同目的、公平、诚实信用原则来看：首先，投保人希望通过订立保险合同，在保险事故发生时得到理赔，从而减少损失。虽然其在事故发生时持有的驾驶证超过驾驶证上注明的有效期限，但在其已换取新的驾驶证的情况下，投保人要求保险人理赔事故损失，属于合理期待。其次，保险合同订立的目的是分散风险，免责条款订立的目的是控制保险风险，本案驾驶人没有加大保险风险，且与保险事故的发生并无事实上的因果关系。由此，本院认为，“无有效驾驶证”应理解为未取得驾驶资格或驾驶证本身的效力期限届满，实质上与无证驾驶有相同的法律后果，不仅符合该条款的本意，亦符合公平、诚实信用原则，有利于保护非提供格式条款一方的利益，更有利于平衡双方利益。本案原告已经取得驾驶资格，只是在事故发生时持有的驾驶证超过驾驶证上注明的有效期间，但并不属于被吊销、注销驾驶证等情形，并且在事故发生后已经换领了新证，其现持有的驾驶证载明的有效期限为2018年12月24日至2028年12月24日。因此陈月仙的驾驶证本身的效力期限并未超过，本案中原告的行为不属于无证驾驶。本案交通事故发生时原告所持驾驶证超过驾驶证所注明的有效期限，不能作为被告拒绝赔付原告损失的依据。原告因本次事故造成十级伤残，诉请被告按照伤残等级对应的保险金给付比例支付意外伤残保险金5万元，理由正当，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第五条、第二十三条第一款、第三十条的规定，判决如下：被告中国大地财产保险股份有限公司上饶中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告陈月仙保险赔偿金5万元。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1，050元，减半收取525元，由被告中国大地财产保险股份有限公司上饶中心支公司负担。二审中，双方当事人未提交新的证据。二审查明的事实与一审查明的事实一致。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条的规定，第二审案件的审理应当围绕当事人上诉请求的范围进行。对上诉人中国大地财产保险股份有限公司上饶中心支公司的上诉理由，评析如下：本案争议焦点为：陈月仙在案涉事故发生时持有的机动车驾驶证超过有效期间，该事实是否构成中国大地财产保险股份有限公司上饶中心支公司的免赔事由。一、机动车驾驶证超过有效期间，不是造成案涉交通事故的主要原因。且机动车驾驶证未审验按照法律规定应承担的是行政责任，由公安机关交通管理部门处罚，但机动车驾驶证仍为有效证件，在未依法吊销、注销前陈月仙仍具有驾驶资格；二、保险中的近因原则是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。近因原则是判断保险人是否应承担保险责任的一个重要标准。陈月仙机动车驾驶证逾期未审验的行为，与交通事故的发生并无必然的因果联系，亦不存在加重保险责任的情形。三、免除保险人依法应承担的义务或加重投保人、被保险人责任的以及排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的格式条款属无效条款。综上所述，中国大地财产保险股份有限公司上饶中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1，050元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司上饶中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  夏旭莉审判员  毛丽丽审判员  姜一珉二〇二〇年十二月四日书记员  程建波