广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1803民初4503号原告：中国工商银行股份有限公司清新支行。住所地：清远市清新区*********************、201房。负责人：吴金棠，行长。委托诉讼代理人：杨熙龙，该行职员。委托诉讼代理人：李泳标，该行职员。被告：徐喜娣，女，汉族，1980年10月9日出生，住广东省清远市清新区*************，公民身份号码441************324。被告：欧建明，男，汉族，1981年9月24日出生，住广东省清远市清新区***************，公民身份号码441************337。系徐喜娣的配偶。原告中国工商银行股份有限公司清新支行（以下简称工行清新支行）诉被告徐喜娣、欧建明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行清新支行的委托代理人杨熙龙到庭参加诉讼，被告徐喜娣、欧建明经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告工行清新支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告徐喜娣、欧建明于2009年7月20日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告徐喜娣、欧建明向原告清偿借款本金95597.71元及利息、罚息、复利822.83元（利息、罚息、复利暂计至2020年10月21日，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款本息还清之日止）；3.确认原告对抵押物清远市清新区*************************屋[房地产权证号：粤房地产权证清新字第**00010988，国有土地使用证号：清新国用（2012）第00703994号]享有优先受偿权；4.由被告徐喜娣、欧建明承担本案诉讼费用。事实和理由：2009年5月被告徐喜娣因购买位于清远市清新区*************************产，向原告申请借款人民币174000元,双方为此于2009年7月20日签订了《个人购房借款/担保合同》(合同编号：[清按]字[清远分]行[清新]支行[2009]年[749]号)，以所购房产作抵押，并于2012年8月6日在清新县房屋交易所办妥抵押登记手续【粤房地他项权证清新字第0100006922号】。原告于2009年7月20日向被告放款人民币174000元，期限为240个月，到期日为2029年7月29日，还款方式为等额本息还款，还款周期为按月，贷款利率为基准利率下浮30%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收40%。由于被告徐喜娣、欧建明债信观念淡薄，没有按约足额偿还借款本息，至2020年10月1日，徐喜娣已连续违约3期，累计违约5期，经原告多次催收，徐喜娣均没有按月偿还贷款本息，至2020年10月21日尚欠贷款本息人民币96420.54元，其中本金95597.71元、利息822.83元。《个人购房借款/担保合同》(合同编号：[清按]字[清远分]行[清新]支行[2009]年[749]号)10.2约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”根据上述约定，原告有权解除《个人购房借款/担保合同》，要求被告徐喜娣立即偿还全部贷款本息。被告欧建明与徐喜娣共同申请贷款，并在个人住房贷款申请表及《个人购房借款/担保合同》抵押物共有人处签字，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第四十二条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定，上述债务为夫妻共同债务，被告欧建明应承担共同偿还责任，原告为维护其合法权益，遂到法院起诉，请求法院依法判决。原告工行清新支行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.徐喜娣、欧建明身份证，拟证明被告徐喜娣、欧建明的诉讼主体资格；2.徐喜娣、欧建明结婚证，拟证明徐喜娣、欧建明为夫妻关系；3.中国工商银行个人贷款申请表，拟证明二被告向原告申请借款；4.《个人购房借款/担保合同》，拟证明徐喜娣、欧建明以清新区太和镇新宁路中2号之三清新丽居2号楼C梯201号房作抵押向原告借款174000元；5.借据，拟证明原告依约发放贷款174000元；6.房地产权证、国土证，拟证明抵押房产权属人为徐喜娣；7.他项权证，拟证明已办理抵押登记，抵押权人为原告；8.还款明细，拟证明至2020年10月1日，徐喜娣连续违约3期，累计违约5期，贷款余额95597.71元（其中积欠本金2276.92元），积欠利息822.83元；9.贷款催收通知书，拟证明经原告催收徐喜娣仍未还款。被告徐喜娣、欧建明未答辩，亦未向本院提交证据。本院认定事实如下：被告徐喜娣于2009年5月25日，向原告申请个人住房贷款，2009年7月20日，原告与被告徐喜娣签订《个人购房借款/担保合同》(合同编号：[清按]字[清远分]行[清新]支行[2009]年[749]号)，约定被告徐喜娣因购买位于清远市清新区********************201（房地产证书编号为：粤房地权证清新字第**00010988号，国有土地使用证书编号为：清新国用（2012）第00703994号），向原告贷款174000元，贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定。《个人购房借款/担保合同》10.2约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”被告徐喜娣在借款人及抵押人处签名按捺，被告欧建明在抵押物共有人处签名按捺，被告徐喜娣与被告欧建明系夫妻。2009年7月20日，被告徐喜娣在《中国工商银行个人贷款借据》借款人处签名按捺，借款凭证上写明借款人姓名为徐喜娣，身份证号441************324，每月还款方式月均，贷款账号201*************138，贷款月利率3.465%，贷款到期日2020年7月20日，结算还款账号622********018020901，借款用途购房，核准借款金额174000元，逾期利率按执行利率上浮40%。被告徐喜娣以位于清远市清新区*************************产为上述债务做抵押担保，双方到清新县房屋交易所办理了上述抵押物的抵押权登记，广东省房地产他项权证书编号为粤房地他项权证清新字第0100006922号。原告依约发放174000元借款后，被告徐喜娣、欧建明未按约定归还借款，截至2020年10月21日，被告徐喜娣、欧建明尚欠原告借款本金95597.71及利息822.83元。原告经催收未果，遂向本院提起本案诉讼。上述事实，有身份证、结婚证、中国工商银行个人贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房地产权证、国土证、他项权证、还款明细及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、金融借款合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题；二、是否解除合同;三、被告是否应当归还借款及其利息、承担担保责任。一、关于合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题。原告工行清新支行与被告徐喜娣签订的《个人购房借款/担保合同》，是在自愿平等基础上签订的，均为各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。原、被告徐喜娣是合同当事人，被告欧建明与被告徐喜娣是夫妻关系，且在合同抵押物共有人处签名按捺，故该“个人住房贷款”属于夫妻共同债务，且原告提供的身份资料证明显示原告是依法成立的法人，两被告是具有完全民事行为能力的自然人，双方的诉讼主体适格。二、关于是否解除合同的问题。被告徐喜娣借款后并未按合同约定还款，属违约行为，应承担违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。”被告徐喜娣截至2020年10月1日已连续违约3期，累计违约5期，经原告多次催收，均未能按约还款，原告有理由相信被告已无能力继续履行分期还款的合同义务，故原告申请解除合同有事实和法律依据，本院予以支持。三、关于借款、利息及担保责任。《个人购房借款/担保合同》10.2约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”被告徐喜娣未依约还款，原告要求被告徐喜娣归还借款本金95597.71元及利息、罚息、复利（计至2020年10月21日的利息、罚息、复利822.83元，从2020年10月22日起的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算至欠款还清之日）的诉讼请求，于法有据，应予支持。关于担保责任，原告要求对被告徐喜娣、欧建明提供的抵押物以折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求。原告与被告徐喜娣签订了《个人购房借款/担保合同》，以所购位于清远市清新区*************************产作抵押，被告欧建明也在抵押物共有人处签名按捺，上述抵押物已办理了抵押权登记手续，广东省房地产他项权证书编号为粤房地他项权证清新字第0100006922号，该抵押担保合法有效，抵押权已设立。被告徐喜娣、欧建明逾期未按约还款，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任，故原告要求对被告徐喜娣、欧建明提供的抵押物（位于清远市清新区*************************产）以折价或拍卖、变卖所得价款在其欠原告贷款、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用范围内享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司清新支行与被告徐喜娣于2019年7月20日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告徐喜娣、欧建明在本判决生效之日起十日内偿还借款95597.71元及利息（计至2020年10月21日，利息、罚息、复利822.83元，从2020年10月22日起的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至贷款还清之日）给原告中国工商银行股份有限公司清新支行；三、确认原告中国工商银行股份有限公司清新支行与被告徐喜娣、欧建明的抵押关系合法有效，原告中国工商银行股份有限公司清新支行对被告徐喜娣、欧建明所有的位于清远市清新区*************************产在上述债权范围内享有折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案受理费1105元，由被告徐喜娣、欧建明负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员  韩 雯二〇二〇年十二月九日法官助理  李家欣书 记 员  侯东杭附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146********。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。