江西省赣州市赣县区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0721民初1522号 原告曾祥春，女，1989年9月11日生，汉族，江西省赣州市人，住赣州市赣县区。 委托代理人蒋孔斐，江西理公律师事务所律师，特别授权。 被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区体育东路**14（**）15、16、17、27、28楼，统一社会信用代码91440000890350458F。 负责人石合群，系该公司总经理。 委托代理人陈莉，广东华商（赣州）律师事务所律师，一般代理。 原告曾祥春与被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称“平安财保广东分公司”）保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序分别于2020年7月30日、2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告曾祥春及其委托代理人蒋孔斐、被告平安财保广东分公司的委托代理人陈莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告曾祥春向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告赔偿原告赣Ｂ×××××车辆损失（报废）的保险赔偿金164140元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：案外人曾春霞系原告妹妹，曾春霞自用的梅德赛斯奔驰轿车赣Ｂ×××××于2020年2月23日向被告投机动车损失险及不计免赔，保险责任限额164140元，保险有效期自2020年2月24日至2021年2月23日。原告受让曾春霞的上述车辆后于2020年3月11日向被告申请变更交强险和商业险保险单有关被保险人信息，被告同日以批单形式将被保险人变更为原告、将车牌号变更为赣Ｂ×××××。2020年5月24日，原告将车辆停放在家中小院，5月25日约凌晨2时车辆在院子中着火，原告发现后立即报警处置，赣县区消防大队救火车赶到现场时车辆已经烧毁没有使用价值。原告向被告报告事故后，被告派人到现场查看并拍照记录，但以未另外投保自燃险为由拒绝理赔。原告投保的商业险系“机动车损失保险”并投保了不计免赔险，该险种应当包含车辆各种原因的火灾，被告拒绝理赔违反法律规定，特诉至法院。 被告平安财保广东分公司辩称：一、原告在其公司投保了机动车损失保险无异议，但保险条款已明确载明保险赔偿情形，原告未投保自燃险，对原告车辆自燃所造成的损失其不承担赔偿责任；二、原告车辆自燃的原因不明，因车辆自燃导致的损失其依约不负赔偿责任，且原告有可能就车辆损失向相关责任方索取赔偿；三、原告未提交证据证明其车辆损失，根据本案也可知原告车辆并未全部毁损，未扣除折旧费、残值等相关费用，原告主张的赔偿金额无事实和法律依据。 经审理查明：2020年5月25日凌晨2时许，原告曾祥春所有的赣Ｂ×××××轿车停放在家中院内不明原因起火，经五云镇政府专职消防队处置但该车辆大部分被烧毁。中国人民武装警察部队赣州市赣县区消防中队出具《火灾证明》一份，载明“赣县区消防救援大队赣新大道消防救援站于2020年5月25日02时10分接到报警称：赣县区五云镇夏潭村石栏杆组一奔驰牌轿车（赣Ｂ×××××）着火。接警后，我站立即调度赣县区五云镇政府专职消防队前往处置。3时20分处置完毕，无人员伤亡。2020年5月26日”。原告向被告平安财保广东分公司报案，被告也派员到场核实。2020年10月16日，经新余市日好机动车鉴定评估有限公司鉴定评估，赣Ｂ×××××小轿车因火灾造成的损失金额为148000元，车辆残值价值为10000元。原告支付鉴定费6500元。原告多次向被告索赔，被告以自燃及不明原因火灾属于其免责范围为由拒赔，于是诉至本院。 另查明，2020年2月23日，曾春霞所有的赣Ｂ×××××轿车在被告处投保了交强险、商业险及不计免赔，保险期间自2020年2月24日00时至2021年2月23日24时止，机动车损失保险保险金额／责任限额为164140元。《机动车综合商业保险条款（2014版）》第九条约定：人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾等导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿。曾春霞在《机动车商业保险免责事项说明书》投保人签章处签字。原告曾祥春与曾春霞系姐妹关系，曾春霞于2020年3月11日将其所有的赣Ｂ×××××轿车过户至原告曾祥春名下，过户后车牌号为赣Ｂ×××××。同日，被告作出保险单号为10432013900918697788、批改单号为30432011901844545115的机动车辆商业保险批单（电子批单），批文载明：“兹经投保人申请，本公司同意自2020年3月12日00时起上述保险单项下车辆信息过户时间由‘空’变更为‘2020-03-11’，投保人、被保险人名称由‘曾春霞’变更为‘曾祥春’，证件号码由‘360721199106113226’变更为‘×××3241’等内容”；同时作出保险单号为10432013900918697788、批改单号为30432011901844548216的机动车辆商业保险批单（电子批单），批文载明“兹经投保人申请，本公司同意自2020年3月12日00时起上述保险单项下车牌号由‘赣Ｂ×××××’变更为‘赣Ｂ×××××’。鉴于上述情况，除本条款规定外，本保险单所载其他条件不变”。 以上事实有原告提供的原告身份证、驾驶证、行驶证、电子保单、保单批件、火灾证明、火灾现场照片、鉴定评估书、鉴定费发票，被告提供的营业执照、负责人身份证明、投保人签署流程、机动车综合商业保险条款（2014版）、机动车商业保险免责事项说明书以及原、被告的当庭陈述、自认等证据证实，本院予以确认。 本院认为，曾春霞与被告保险公司之间订立的保险合同系双方真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，曾春霞将车辆过户至原告名下后，向被告申请并经审批同意“自2020年3月12日00时起上述保险单项下车辆信息过户时间由‘空’变更为‘2020-03-11’，投保人、被保险人名称由‘曾春霞’变更为‘曾祥春’，车牌号由‘赣Ｂ×××××’变更为‘赣Ｂ×××××’，本保险单所载其他条件不变”，被告作为保险人应当按照约定的保险期间向原告曾祥春承担保险责任。本案的争议焦点是被告是否应当赔偿原告因自燃及不明原因火灾造成的车辆损失？一、关于被告对保险合同中所涉免责条款是否已尽明确说明义务的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，对保险合同中免除被保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生法律效力。本案中，涉案的《机动车综合商业保险条款（2014版）》责任免除条款都以黑体字标识，但该商业保险条款黑体字标识内容庞杂，不足以引起对方注意，也不能等同于对免责条款的概念、内容及其法律后果所作的解释。曾春霞作为不具有专业保险知识、法律知识的投保人而言，无法全面了解包含众多保险专业术语的保险条款。被告提供的《机动车商业保险免责事项说明书》中，曾春霞仅在投保人处签署名字，不能证明已经全面知晓免责事项内容。被告提供的现有证据，不能证明已向曾春霞对涉案免责条款已尽明确说明义务，更不能证明已向原告曾祥春对涉案免责条款已尽明确说明义务。二、关于“自燃及不明原因火灾”是否导致保险公司拒赔问题。本院认为，保险合同中约定“自燃及不明原因火灾”范围过于宽泛，在投保人无过错情况下，且被告作为保险人并未向法庭提供证据证明车辆自燃的具体原因，若由于“自燃及不明原因火灾”而免除保险人的责任，排除被保险人的主要权利，不符合诚信原则和权利义务对等原则。综上，被告认为自燃及不明原因的火灾造成原告的车辆损失不属于其赔偿范围的抗辩理由不足，本院不予采纳。原告曾祥春所有的赣Ｂ×××××轿车事故发生在保险期内，被告应在原告承保的保险责任限额内对原告的合理损失承担赔偿责任。保险单中约定的机动车损失保险保险金额／责任限额为164140元，不计免赔，被告对《新余市日好机动车鉴定评估有限公司鉴定评估书》的真实性、合法性不持异议，鉴定意见为赣Ｂ×××××小轿车因火灾造成的损失金额为148000元，车辆残值价值为10000元，车辆损失未超过保险责任限额，故应由被告向原告支付保险赔偿金148000元。根据《中华人民共和国保险法》第六十四条规定“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”，本案中因被告拒赔，原告为主张权利而支付的鉴定费被告应予以承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十四条、第十七条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、限被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司于本判决生效之日起七日内向原告曾祥春支付赔偿金148000元。 二、限被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司于本判决生效之日起七日内向原告曾祥春支付其因本案所付的鉴定费6500元。 三、驳回原告曾祥春的其他诉讼请求。 案件受理费3582元，减半收取1791元，由被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  陈锦林 二〇二〇年十二月八日 实习法官助理 刘建斌 书记员  曾秋萍 附：一、上诉人应当在递交上诉状之日起七日内向江西省赣州市中级人民法院交纳上诉费，逾期未交按自动撤回上诉处理。上诉费交至： 开户行：招商银行赣州市长征大道支行 户名：江西省赣州市中级人民法院账号：99×××88 二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、赣州市赣县区人民法院标的款账号： 户名：赣州市赣县区人民法院 账号：14-0332010400004520000000000 开户行：赣县农行赣东分理处。