湖南省郴州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘10民终2648号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司资兴市支行，住所地湖南省资兴市唐洞新区资兴大道**。 负责人：曾宏志，该行行长。 委托诉讼代理人：罗丽，女，该行职员。 委托诉讼代理人：黄仁魁，男，该行职员。 被上诉人（原审被告）：曹斌锋，男，1983年1月7日出生，汉族，住湖南省郴州市。 被上诉人（原审被告）：刘俊华，男，1969年5月23日出生，汉族，住湖南省衡阳市。 上诉人中国农业银行股份有限公司资兴市支行（以下简称农业银行资兴支行）因与被上诉人曹斌锋、刘俊华金融借款合同纠纷一案，不服湖南省资兴市人民法院（2020）湘1081民初942号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月4日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷和通知各方当事人到庭接受询问调查后，不开庭对本案进行了审理。刘俊华经本院依法传唤，未到庭参加询问。本案现已审理终结。 农业银行资兴支行上诉请求：撤销一审判决第一项，改判曹斌锋于本判决生效后十日内偿还农业银行资兴支行贷款本金494,920.43元、利息450,278.45元，本息合计945,198.88元（利息截止2020年6月10日），2020年6月10日至2020年9月30日的罚息15,359.03元、复利960.72元，2020年9月30日之后的利息、罚息、复利计算至本息清偿之日止；本案一、二审诉讼费由曹斌锋、刘俊华负担。事实和理由：按照农业银行资兴支行与曹斌锋、刘俊华签订的《个人借款合同》第九条约定：“借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整”，“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。因此，应按双方约定，将利息、罚息、复利计算至本息清偿之日止。 曹斌锋辩称：不同意农业银行资兴支行的上诉意见，刘俊华没有使用贷款，资兴市公安局已经查清了，是刘俊华主导的骗局，农业银行资兴支行促成了本案骗局的形成。 刘俊华未作答辩。 农业银行资兴支行向一审法院起诉请求：1.判令解除农业银行资兴支行与曹斌锋、刘俊华于2010年3月3日签订的《个人借款合同》；2.判令曹斌锋偿还贷款本金494,920.43元、利息450,278.45元，本息合计945,198.88元（利息、罚息、复利暂计算至2020年6月10日，之后利息、罚息、复利需计算至清偿之日止），刘俊华承担担保连带责任；3.本案诉讼费由曹斌锋、刘俊华承担。 一审法院认定事实：2010年1月28日，曹斌锋以生产经营为由，向农业银行资兴支行提出贷款500,000元的申请，刘俊华自愿签署《借款抵押担保承诺书》,以资房权证私字第**3668号、资国用(2007)第0387号房产为该贷款提供担保。2010年3月3日，曹斌锋作为借款人、刘俊华作为担保人与农业银行资兴支行签订了《个人借款合同》。合同约定：“借款金额500,000元，借款期限自2010年3月3日起至2013年3月2日止，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮40%，执行年利率7.56%……；分期还款的，按季每三个月还款，还款日为每季末月或期末月的20日，还款方式自行计划按季还本；借款人应按时足额还本付息；本合同项下借款的担保方式为抵押，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；担保人同意以房地产提供担保，担保物详见43902201000003802-1，该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力，担保物暂作价人民币1,496,250元，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准；本合同保证方式为连带责任保证；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利……”同时，刘俊华向农业银行资兴支行提交了资房2010他字第0xxxx1号土地他项权利证。2010年3月16日，农业银行资兴支行向曹斌锋发放贷款500,000元，借款凭证载明：“借款日期为2010年3月16日，还款日期为2013年3月15日；金额500,000元；还款方式自订计划分期还款；执行利率7.56%；逾期利率11.34%……”贷款发放后，曹斌锋仅偿还借款本金5079.57元、利息100,034.27元。之后，农业银行资兴支行多次向曹斌锋、刘俊华催收借款未果，故诉至人民法院。另查明，案涉资房权证私字第**xxx8号房屋所有权证、资国用(2007)第0387号国有土地使用权证、资房2010他字第0xxxx1号土地他项权利证均系刘俊华通过他人伪造的虚假证件。2020年1月14日，一审法院作出（2020）湘1081刑初4号刑事判决书，判决刘俊华犯伪造国家机关证件罪，判处有期徒刑十个月。刘俊华现已刑满释放。 一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第五十六条规定：“无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。”《中华人民共和国担保法》第五条第二款规定：“担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条规定：“主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。”本案中，曹斌锋与农业银行资兴支行签订的《个人借款合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律规定，应认定合法有效。合同签订之后，农业银行资兴支行依约向曹斌锋发放贷款500,000元。贷款到期后，曹斌锋仅偿还部分贷款本息。截至2020年6月10日，曹斌锋尚欠农业银行资兴支行贷款本金494,920.43元，利息450,278.45元，合计945,198.88元未予清偿。现农业银行资兴支行诉请曹斌锋清偿该贷款本金及利息，予以支持。刘俊华作为担保人在《个人借款合同》进行了签名确认，自愿以房产作为担保，并向农业银行资兴支行递交了房屋所有权证、国有土地使用权证、土地他项权利证，但因刘俊华提交的证件均系伪造的虚假证件，致使《个人借款合同》中涉及刘俊华的担保条款无效。根据上述规定，主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任，刘俊华违法伪造国家机关证件，致使《个人借款合同》中抵押担保无效，刘俊华存在过错，应承担连带赔偿责任。刘俊华辩称，因伪造证件罪已受到刑事处罚，应减免贷款利息、罚息等。伪造国家机关证件罪与金融借款纠纷属不同法律关系，刘俊华因伪造国家机关证件罪所受刑罚并不能免除抵押担保无效后的过错责任。为此，对农业银行资兴支行诉请刘俊华承担连带赔偿责任的诉请，予以支持。对农业银行资兴支行主张解除《个人借款合同》的诉请，一审法院认为，《个人借款合同》约定的借款到期日为2013年3月2日，借款期限已过，农业银行资兴支行诉请解除《个人借款合同》已无实际必要。综上所述，为保护当事人的合法权益，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：“一、被告曹斌锋于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司资兴市支行贷款本金494,920.43元、利息450,278.45元，本息合计945,198.88元（利息截至2020年6月10日），并承担从2020年6月11日至判决生效之日止的利息；二、被告刘俊华对上述债务承担连带赔偿责任;三、驳回原告中国农业银行股份有限公司资兴市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,252元，减半收取计6626元，由被告曹斌锋、刘俊华负担。” 二审中，当事人均没有提交新的证据。 二审查明的事实与一审查明的一致。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。二审争议焦点为农业银行资兴支行诉请的利息、罚息、复利是否应计算至本息清偿之日止。《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。曹斌锋、刘俊华与农业银行资兴支行签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。农业银行资兴支行已依约向曹斌锋发放了500,000元贷款，曹斌锋有按照合同约定支付本金、利息的义务。双方在《个人借款合同》中第九条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。案涉贷款发放后，曹斌锋仅偿还部分借款本金和利息，构成违约，曹斌锋应当按照双方的合同约定承担逾期还款的违约责任，向农业银行资兴支行支付自逾期之日起的罚息和复利至本息清偿之日止。一审判决本案利息计算至本案判决生效之日不当，本院予以纠正。农业银行资兴支行诉请将案涉贷款的利息、罚息、复利计算至本息清偿之日止，符合双方的合同约定，本院予以支持。 综上所述，农业银行资兴支行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持湖南省资兴市人民法院（2020）湘1081民初942号民事判决第二项“被告刘俊华对上述债务承担连带赔偿责任”； 二、撤销湖南省资兴市人民法院（2020）湘1081民初942号民事判决第一项“被告曹斌锋于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司资兴市支行贷款本金494,920.43元、利息450,278.45元，本息合计945,198.88元（利息截至2020年6月10日），并承担从2020年6月11日至判决生效之日止的利息”； 三、被上诉人曹斌锋于本判决生效后十日内偿还上诉人中国农业银行股份有限公司资兴市支行贷款本金494,920.43元、利息450,278.45元，本息合计945,198.88元（利息、罚息、复利暂计算至2020年6月10日，之后利息、罚息、复利计算至清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费6626元，二审案件受理费208元，总计6834元，由被上诉人曹斌锋、刘俊华负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 戴    陈    峰 审 判 员 李    气    春 审 判 员 孟    晋    忠 二〇二〇年十二月二日 法官助理 袁    浩    飞 书 记 员张丹  附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。