江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初6428号原告：中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司，住所地连云港市海州区苍梧路**。负责人：陈德，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢正义，男，该公司员工。被告：黄以兵，男，汉族，住江苏省灌云县。原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司(以下简称人保公司)与被告黄以兵保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人卢正义、被告黄以兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付原告为其代偿的银行贷款45688.22元；2.判令被告支付保险费6141.12元；3.判令被告支付违约金（以51829.34元为基数，自2019年11月8日起按年利率24%计算至实际给付之日止）；4.判令被告承担本案受理费、保全费用等。事实和理由：2017年12月19日，原、被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告黄以兵，被保险人为华夏银行股份有限公司连云港分行，贷款金额90000元，每月保险费1535.28元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容作出了约定。2017年12月19日，被告黄以兵与华夏银行签订《个人贷款合同》，约定了贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等。当日，华夏银行向被告发放贷款90000元。后被告仅偿还部分贷款，剩余款项未还，原告向银行清偿了相关贷款和利息。2020年8月10日，被保险人华夏银行确认其于2019年11月8日收到原告支付的代偿款45688.22元，并将其对投保人即被告追偿的全部权益转让给原告。被告还应支付未付保费、违约金及因理赔、催收产生的其他费用，特诉至法院。被告黄以兵辩称，被告于2017年12月19日在华厦银行贷款9万元，实际到账9万元，若算上每月保险费金额，贷款年利率达到39.43%，根据银监会的规定，不得在借款的时候强制搭售理财保险等金融产品，原告在被告不知情的情况下向被告销售保险，被告不予认可。对于银行本息被告是认可的，但是对于保险费被告不应承担，且原告应向被告返还已收取的保费。本院经审理认定事实如下：2017年12月12日，被告黄以兵签署中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单，其中投保人声明：1.上述所填内容及所提供材料均属实，同意接受贵公司短信提醒和催收，同意以本投保单作为订立保险合同的依据；2.对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及说明均已了解；3.征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为投保人本人签署并提供。该部分字体加粗，被告在投保人处签名捺印。2017年12月12日，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单载明：投保人为被告黄以兵，被保险人华夏银行股份有限公司连云港分行。贷款金额为90000元，保险金额99524.13元，保险费55270.08元，费率每月1.5426%，保费缴纳方式为每月缴纳保险费，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1535.28元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年12月18日，案外人华夏银行股份有限公司连云港分行（贷款人）与被告黄以兵（借款人）签订《个人保险保证借款合同》一份，约定：1.贷款金额人民币90000元，贷款期限36个月，实际贷款期限以借款凭证为准；2.贷款利率为年利率6.65%，被告任何一期未按时足额偿还贷款本金视为逾期，自逾期之日起对逾期金额按照合同约定利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；3.还款方式为按月等额还本付息；4.被告拖欠本金、利息、费用的，华夏银行有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息。2017年12月19日，华夏银行按约向被告发放贷款90000元，起息日期2017年12月19日，贷款到期日2020年12月19日。后被告黄以兵未按约履行还款义务，于2019年7月31日最后一次向原告缴纳保险费用。2020年10月11日，华夏银行股份有限公司连云港分行向原告出具《保险赔款确认书》，载明于2019年11月8日收到原告支付的代偿款45688.22元。本院认为，原、被告之间签订的个人信用贷款保证保险合同、被告与华夏银行签订的个人保险保证借款合同均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。华夏银行按照约定发放贷款后，被告黄以兵未按合同约定按时返还本息，已构成违约，华夏银行依据借款合同的约定，有权要求被告提前偿还全部贷款本金并结清利息。原告人保公司现已按照保险合同约定向被保险人华夏银行清偿涉案的贷款共计45688.22元，原告人保公司依据保险合同约定向被告黄以兵主张偿还垫付款45688.22元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张保险费的诉讼请求，根据保险合同约定，保险合同期间自贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日，而借款本息于2019年11月8日已全部得以清偿，即保险期间结束，被告黄以兵应支付保险期间内所欠3个月零21天的保险费，为5680.54元（1535.28元×3个月＋1535.28元÷30天×21天）。关于违约金，违约金应当以实际损失为基础，综合考虑本案实际情况与原告可得利益损失等因素，根据公平原则，原告主张按照年利率24%计算违约金过高，本院依法予以调整，本院确定违约金以51368.76元为基数，自2019年11月8日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算。关于被告辩称原告捆绑销售保证保险，原告对此不予认可，被告亦未提供证据证明其辩解意见，保险合同系被告本人签字，该合同对被告有效，故对于被告的辩解，本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄以兵于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司偿还代偿款45688.22元及违约金（自2019年11月8日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算）；二、被告黄以兵于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司支付保费5680.54元及违约金（自2019年11月8日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1096元（原告已预交），由被告黄以兵负担，于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。审 判 员 秦立刚二〇二〇年十二月三日法官助理 任婷婷书 记 员 李 红法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知，协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。（二）《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（三）《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。三、案款缴纳账号开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理处开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-013641