广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1803民初4151号原告：中国农业银行股份有限公司清远清新支行。住所地清远市清新区**********。统一社会信用代码：914************167。负责人：卢伟锋，行长。委托诉讼代理人：伍建华、杜镜全，均系中国农业银行股份有限公司清远清新支行员工。被告：蔡惠芳，女，1989年9月19日出生，汉族，清远市人，住清远市清新区*****************。公民身份号码：441************443。被告：成志承，男，1989年2月1日出生，汉族，清远市人，住清远市清新区*****************。公民身份号码：441************737。原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行（下称农行清新支行）诉被告蔡惠芳、成志承金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法由审判员潘玉琪适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告农行清新支行的委托代理人伍建华到庭参加诉讼，被告蔡惠芳、成志承经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告蔡惠芳、成志承签订的《个人购房担保借款合同》(合同编号:440***********622);2、请求法院判令被告蔡惠芳归还原告贷款本息人民币264250.93元，其中本金259227.03元、利息5023.9元(计至2020年9月7日止，2020年9月8日起利息按照《个人购房担保借款合同》的约定逾期贷款利率计算方式计付至还清之日止);3、确认原告与被告蔡惠芳、成志承之间的抵押关系有效，原告对抵押物享有折价或拍卖、变卖款项优先受偿权;4、判令被告成志承对被告蔡惠芳所欠贷款本息及诉讼费用承担共同还款责任;5、判令原告有权直接在被告蔡惠芳、成志承在中国农业银行股份有限公司所属营业网点开立的账户中直接扣款偿还贷款本息及诉讼等费用;6、判令被告承担诉讼费用。事实与理由:被告蔡惠芳、成志承因购买位于清远市清新区*****************产资金不足，向原告申请借款人民币277000元，双方于2017年4月1日签订合同编号:440***********622《个人购房担保借款合同》，承诺以所购房产作抵押，所购买房产已在清远市自然资源局办妥抵押登记手续[粤(2019)清远市不动产证明第5005581号]。原告于2017年7月1日向被告蔡惠芳放款人民币277000元，到期日为2042年6月30日，还款方式为等额本息还款，还款周期为按月还款，还款日期为每月1日。贷款发放后，由于被告蔡惠芳债信观念淡薄，没有按约定足额偿还贷款本息，于2019年12月2日起开始逾期，至2020年10月5日已逾期96天，尚欠贷款本息264250.93元，其中本金259227.03元、利息5023.9元。被告成志承与被告蔡惠芳为夫妻关系，所购房产为共同共有，购买房产所欠款项为夫妻存续期间所产生的债务，是基于生活所需。被告成志承清楚知道所购房产及债务信息，承诺履行共同还款责任，并为此签订了《共同还款责任承诺书》，应对被告蔡惠芳借款及利息承担共同还款责任。合同编号:440***********622《个人购房担保借款合同》第十一条第4点第（2）小点约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条有关规定以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，借款人已构成违法，原告有权解除借款合同，要求被告偿还贷款本息，要求被告承担诉讼费，原告对抵押物享有折价或拍卖、变卖款项优先受偿权。因此特向法院提起诉讼，请依法判决。原告农行清新支行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.被告居民身份证、户口簿、结婚证，证明被告诉讼主体资格；2.个人购房担保借款合同，证明债权债务关系；3.个人信贷业务申请表、借款凭证，证明债权债务关系；4.不动产登记证明，证明抵押担保事实；5.贷款账户信息、还款明细、逾期信息，证明欠款事实；6.法律文书送达地址确认书，证明被告确认法律文书送达地址。被告蔡惠芳、成志承没有答辩，亦未向本院提交证据。本院认定事实如下：被告蔡惠芳与被告成志承是夫妻关系，于2011年4月12日登记结婚。2017年4月1日，原告农行清新支行与被告蔡惠芳、成志承签订一份合同编号：440***********622《个人购房担保借款合同》，约定被告蔡惠芳向原告借款人民币277000元，用于购买清远市清新区*************601房屋[粤(2019)清远市不动产权第5008084号]，借款期限为25年；还款方式为按月等额本息还款；合同贷款利率的调整方式为浮动利率，浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应期限的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人出现未按期归还贷款本息的，视为违约，原告有权宣布双方签订的其他借款合同项下借款立即到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、差旅费等相关费用损失等，行使抵押权等。被告蔡惠芳、成志承以所购买位于清远市清新区*************601的房产为上述借款提供抵押担保。案涉抵押房产办理了抵押权登记手续，不动产登记证明号为粤(2019)清远市不动产证明第5005581号。同日，被告成志承签订《共同还款责任承诺书》，承诺对被告蔡惠芳上述《个人购房担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。上述合同签订后，原告依约于2017年7月1日向被告蔡惠芳发放了贷款277000元。被告蔡惠芳亦向原告出具了《借款借据》，注明执行利率为4.41000%，逾期利率6.61500%。被告蔡惠芳借款后，未能按期归还借款，从2019年12月2日开始逾期，在诉讼中归还了部分欠款，但至2020年10月1日，仍欠借款256341.49元、利息1881.96未归还。为此，经催收未果，原告向本院提起了诉讼。上述事实，有被告居民身份证、户口簿、结婚证、《个人购房担保借款合同》、《共同还款责任承诺书》、个人信贷业务申请表、借款凭证、不动产登记证明、贷款账户信息、还款明细、逾期信息及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告农行清新支行与被告蔡惠芳、成志承等签订的《个人购房担保借款合同》，是在自愿平等的基础上签订，为各方当事人的真实意思表示，并无违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。对原告提供的证据，本院均确认其具有真实性、合法性、关联性，具有证明效力。被告蔡惠芳借款后并未按合同约定还款，属违约行为，应承担违约责任，亦成就了解除合同的条件。被告蔡惠芳、成志承至2020年10月1日尚欠借款256341.49元、利息1881.96元未归还的事实清楚，证据确凿，本院予以确认。为此，原告请求法院判令被告蔡惠芳偿还尚欠其借款及利息的诉讼请求，理由充分，本院予以支持；被告蔡惠芳、成志承以其所购房产作抵押，并办理了抵押物登记，故其抵押担保合法有效。在被告蔡惠芳、成志承不履行债务时，原告有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故原告主张上述抵押物享有优先受偿的诉讼请求，应予以支持；被告成志承承诺对被告蔡惠芳的上述债务提供共同还款责任，并签订《共同还款责任承诺书》，被告蔡惠芳未依约还本付息，原告有权要求保证人在其保证范围内承担连带清偿的保证责任，故被告成志承对上述借款及利息应承担共同还款责任。为此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第四项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十七条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行与被告蔡惠芳、成志承于2017年4月1日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告蔡惠芳应在本判决生效之日起十日内偿还借款256341.49元及利息（计至2020年10月1日为利息1881.96元，自2020年10月2日起至还清款日止的利息，按被告蔡惠芳、成志承与原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率计算）给原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行；三、被告成志承对被告蔡惠芳的上述借款及利息承担共同清偿责任。四、原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行对被告蔡惠芳坐落于清远市清新区*****************屋在被告蔡惠芳所欠原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行上述借款本金、利息范围内享有折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2631元（已减半），由被告蔡惠芳、成志承负担。此款原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行已预交，本院不作退回，由被告蔡惠芳、成志承在履行上述判决时迳行付给原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 潘玉琪二〇二〇年十一月三十日法官助理 阮思然书 记 员 叶维洪附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十七条基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。基层人民法院和它派出的法庭审理前款规定以外的民事案件，当事人双方也可以约定适用简易程序。