广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初19267号原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市南海区***********（一至四层、七至九层），统一社会信用代码914***********079C。主要负责人：钱曦，行长。委托诉讼代理人：刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。被告：杨金华，男，1972年8月1日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*****************，公民身份号码440************835。委托诉讼代理人：伍子森，广东群豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈婉乔，广东群豪律师事务所实习律师。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告杨金华金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘小凤以及被告委托诉讼代理人伍子森、陈婉乔到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨金华立即向原告归还贷款本金人民币1401304.86元及至实际清偿日止的利息、罚息、复息【依据《个人贷款借款合同》第二十六、二十八条约定，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行贷款5年以上基准利率下浮15%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，于每年1月1日开始执行新的利率标准；逾期罚息利率在合同执行利率水平上加收50%，对不能按时偿还的本金按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息，暂计至2020年6月17日，利息18562.61元、罚息244.13元、复息183.77元，本息合计人民币1420295.37元）】；2、判令被告杨金华立即向原告支付律师费35507元；3、判令原告对被告杨金华提供抵押的位于佛山市南海区**********金御华府御华阁2301房（南房按证字第886057510号）在上述第1-2项债权范围内享有优先受偿权；4、本案的案件受理费、财产保全费由被告承担，由原告先行垫付，待法院判决后，由法院直接向原告退回。被告辩称：确认借款事实，被告违约是由于被国家机关错误羁押导致，且在被告接到诉讼材料后被告已经第一时间将2020年8月28日前的所有所欠本金、利息、罚息、复利向原告支付。关于原告当庭确认的截至2020年9月10日的数据，因是当庭提交，我方需与被告确认。关于原告主张的复利，我方认为原告已经主张了罚息，该罚息已经是涉案合同的违约责任，再主张复利，我方认为违约金过高。被告是由于被国家机关错误羁押未能及时还贷，实属特殊情况，应当予以免责，被告仍然同意按照合同办理抵押手续，并按照合同继续还贷。原告、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：合同订立情况：2007年9月27日，原告与被告杨金华订立《个人循环授信协议》，约定：授信循环额度为196万元，额度有效期自2007年9月至2036年10月；如借款人不能按期归还本协议项下所欠原告一切债务的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用由借款人负担；借款人未按本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，或，借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措施（第十八条第九款），影响其履行本协议义务的，视为已发生违约事件，贷款人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用并依法进行追索。同日，原告与被告杨金华订立《个人循环授信最高额抵押合同》，约定：被告杨金华提供位于佛山市南海区**********金御华府御华阁2301号房产作为抵押担保。担保范围包括案涉授信协议项下贷款及其他授信本金余额之和及相应利息、罚息、复息、违约金和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。同日，原告与被告杨金华订立《个人贷款借款合同》，约定：本贷款为个人住房一手楼贷款，贷款本金196万元，贷款期限为348个月，还款方式为等额还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率下浮15%，利率调整方式为固定日调整，即每年的1月1日调整；贷款人有权按照中国人民银行有关规定对逾期贷款本金按日计收罚息，对逾期利息按日计收复息，逾期罚息率、复息率均为合同利率水平上加收50%。二、履约情况：上述抵押物于2007年10月29日办理房地产按揭登记，证书为南房按证字第886057510号佛山市南海区房地产按揭登记证明书，其上注明抵押人为杨金华，抵押权人为原告。2007年9月28日，原告依约发放了案涉贷款。被告杨金华于2020年2月28日开始逾期还款。三、欠款情况：原告主张以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年9月1日向被告送达起诉状副本。截至该日，该被告已还清截至2020年8月28日前的逾期本息。截至2020年9月10日，被告杨金华尚欠借款本金1364567.64元、利息650.06元、罚息1755.18元、复利0.84元。四、为实现本案债权，原告委托广东淼鑫律师事务所代理本案诉讼，采用全风险代理，视有无抵押物及债权回收时间区分不同律师费率。五、其他情况：1、庭审中，原告确认案涉抵押物仅已办理预告抵押登记，尚未办理正式抵押登记。2、佛山市南海区人民检察院于2020年6月12日作出不起诉决定，佛南检公诉刑不诉【2020】Z345号不起诉决定书载明：“被不起诉人杨金华，……，于2019年12月18日被佛山市公安局南海分局刑事拘留；……于2020年1月20日被佛山市公安局南海分局逮捕。”庭审中，被告陈述其于2020年6月12日被解除羁押。3、诉讼中，原告陈述被告杨金华在庭审后每月正常还款，双方可继续按照案涉合同履行。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。双方订立的《个人循环授信协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》系双方的真实意思表示，其中《个人循环授信协议》中违约责任条款虽系格式条款，但并无免除原告责任、加重被告责任及排除被告主要权利的情形，被告抗辩上述违约责任条款中第十八条第九款显失公平、应为无效，与法不符，本院不予采纳。上述合同不存在无效情形，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。关于违约责任。被告杨金华向原告借款后因涉嫌刑事犯罪被羁押，客观上已造成借款逾期的后果，且在解除羁押后，其仍未立即清偿已逾期部分，造成逾期期数的延长，已构成违约，原告通过诉讼程序实现其债权系正当行使其权利，有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则被告杨金华收到本案起诉状副本之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求被告杨金华偿还拖欠借款本金及相应利息、罚息、利息复利的诉讼请求成立，本院予以支持。因被告在收到起诉状副本后已归还了逾期本息部分并继续正常履行原有还款义务，原告亦同意双方按照案涉合同继续履行，继续履行有利于双方订立合同目的的实现，故本院予以照准。关于律师费。借贷双方虽约定律师费由被告承担，但案涉原告支出的律师费以收回欠款为前提,欠款尚未收回，支付律师费的条件亦尚未成就。原告现请求给付律师费，尚不符合风险收费条件，本院不予支持。关于抵押责任。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记不能发生不动产物权变动的效力，仅为在确定的财产登记条件还不具备时，为了保全将来财产权的变动能够顺利进行，而就相关请求权进行登记，进而限制显示登记的权利人行使其处分权，故，案涉房产的抵押权尚未设立，原告主张对案涉房产就涉案债权享有优先受偿权，本院不予支持。关于诉讼费用的负担。鉴于本案诉讼确因被告违约引起，本案已发生诉讼费用应由被告负担，其计算基数应以贷款本息为限。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条的规定，判决如下：驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的全部诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8951元，财产保全费5000元，共计13951元，由原告招商银行股份有限公司佛山分行负担340元，被告杨金华负担13611元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年十二月七日书记员 吴凤侠