湖南省嘉禾县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1024民初1735号原告：中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行，住所地湖南省郴州市嘉禾县珠泉镇人民北路**。负责人：方某，该行行长。委托诉讼代理人：李怡佳，女，1995年9月29日出生，汉族，住湖南省郴州市嘉禾县。系该行员工。代理权限，特别授权。委托诉讼代理人：邓旭斌，男，1962年7月31日出生，汉族，住湖南省郴州市嘉禾县。系该行员工。代理权限，一般诉讼代理。被告：唐某，男，1975年10月8日出生，汉族，户籍所在地湖南省郴州市嘉禾县，住湖南省郴州市嘉禾县。原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行（以下简称农行嘉禾支行）与被告唐某信用卡纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告农行嘉禾支行的委托诉讼代理人李怡佳、邓旭斌、被告唐某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行嘉禾支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐某偿还信用卡透支本金136957.94元及截止至2020年9月10日的利息41042.67元、逾期还款违约金4607.16元、手续费228.12元，合计182835.89元；以后的利息以借款本金136957.94元为基数，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的方式计算至实际清偿之日止。2.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由:被告唐某于2010年4月7日向农行嘉禾支行申领贷记信用卡，原告经审核后于2010年5月28日为被告开户，发给唐某信用卡一张，卡号4637********，信用额度200000元。唐某领卡后激活，于2010年6月18日第一次持卡消费，于2019年5月13日最后一次刷卡消费，于2019年5月18日到期后有多次还款记录，现透支已进入不良。被告信用卡透支款于2019年5月18日形成逾期。原告多次电话和上门催收，被告至2020年9月10日仍未偿还全部逾期透支款项，造成还款违约事实。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》规定，透支本金免息期最长不超过56天，如持卡人未归还全部到期透支本金，将不享受免息待遇，其透支本金从透支日起按日利率万分之五全额计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就新增最低还款额未还部分5%支付逾期还款违约金，（最低还款额即为到期全部应还款额的10%，逾期还款违约金按月计收，且连续逾期七个月后自第八个月起不再计收，逾期还款违约金不计收复利），持卡人所累欠利息按月计收复利。持卡人如提取现金按提现额的百分之一支付手续费。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望依法支持原告的诉讼请求。原告农行嘉禾支行就其诉讼主张向本院提交了下列证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明书、被告身份证复印件，拟证明原、被告的主体资格；2.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）（ＡＢＣ（2017）4035-1）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》（旧版、新版），拟证明原、被告签订贷记卡领用合约的事实；3.卡号4637********信用卡客户基本信息、账单分期交易明细、交易明细查询结果，拟证明被告使用金穗贷记卡透支消费产生的本金、利息、违约金、手续费的事实；4.催收记录，拟证明原告向被告催收的事实。被告唐某答辩称，其因资金周转困难，不能按分期足额还款。本院经审查认为，原告提交的《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）（ABC（2017）4035-1）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》（新版）系在原、被告签订合约之后修订的版本，该版本对合约的部分条款进行了修改，原告并未提供证据证明就修改的条款与被告进行了重新协议，故对原告提交的修改后的章程、合约中所修改的对被告具有约束力的条款不予认定。原告提交的其他证据符合证据的真实性、合法性、关联性，且能相互印证，本院予以采信。根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年4月7日，被告唐某向原告农行嘉禾县支行申请办理金穗贷记卡并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，唐某本人签字确认已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。2010年5月28日，农行嘉禾支行审批通过了唐某的申请，并向唐某核发了卡号4637********贷记卡一张，信用额度200000元。唐某领卡后成功激活该卡，于2010年6月18日第一次持卡消费，2019年5月13日最后一次刷卡消费。2019年5月18日到期后有多次还款记录，现透支已进入不良。截止至2020年9月10日，卡号4637********贷记卡下欠透支本金136957.94元、利息41042.67元、逾期还款违约金4607.16元、手续费228.12元，合计182835.89元。经农行嘉禾县支行多次催收，被告唐某仍拒不履行还款义务，原告遂诉来本院。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡章程》约定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息,日利率为万分之五,按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前(含)偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的(单位卡不享受最低还款额待遇),还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日超45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（申领人，下同）在到期还款日前(含)偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲（发卡银行与申领单位，下同）乙双方另有约定的除外。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿部分支付滞纳金。在《领用合约》所附的《收费标准》中收费项目滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。2016年9月29日，中国农业银行于官网公布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，唐某持农业银行信用卡消费，但未在约定时间内足额还款，违反了双方签订领用合约约定，应当承担违约责任。农行嘉禾支行要求唐某支付透支本金、利息、违约金、分期手续费，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐某于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行信用卡透支本金136957.94元及截止至2020年9月10日的利息41042.67元、违约金4607.16元，逾手续费228.12元，合计182835.89元；并以透支本金136957.94元为基数，自2020年9月11日起至该款实际清偿之日止，按原、被告签订的《中国农业银行金穗卡领用合约（个人卡）》约定的标准计付后期利息。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1978元，由被告唐某负担。此款已由原告农行嘉禾支行预交，执行时由唐某直接给付农行嘉禾支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 员  邓林森二〇二〇年十二月三日代理书记员  李艳梅附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。