湖北省宜昌市夷陵区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0506民初2219号原告：湖北银行股份有限公司宜昌晓溪塔支行（以下简称湖北银行晓溪塔支行，统一社会信用代码：914205067606749133）。住所地宜昌市夷陵区夷兴大道**。主要负责人：俞飞翔，湖北银行晓溪塔支行行长。委托诉讼代理人：张永强，宜昌市东方法律服务所法律工作者。一般授权代理。被告：夷陵区会云商行（以下简称会云商行，统一社会信用代码：92420506MA4B0QJC4Q）。。住所地宜昌市夷陵区樟村坪镇殷家坪村**登记经营者：王宗敏，会云商行经营者。被告：王宗敏，男，1969年3月29日出生,汉族，住宜昌市夷陵区。被告：陈小云，女，1977年1月2日出生,汉族，住宜昌市夷陵区。委托诉讼代理人：王宗敏，1969年3月29日出生（公民身份证号：4227211969********）,汉族，住宜昌市夷陵区樟村坪镇迎宾路**。特别授权代理。被告：宜昌平湖融资担保有限公司（以下简称平湖担保公司，统一社会信用代码：91420506737942799R）。。住所地宜昌市夷陵区发展大道**夷陵商会)。法定代表人：阮华强，平湖担保公司董事长。委托诉讼代理人：王少坤、黎季亚，湖北普济律师事务所律师。特别授权代理。被告：郭荣，男，1975年10月6日出生汉族，，住宜昌市夷陵区因犯非法吸收公众存款罪、对非国家工作人员行贿罪现在湖北省沙洋小江湖监狱一监区服刑。被告：张莉，女，1978年9月19日出生汉族，，住宜昌市夷陵区原告湖北银行晓溪塔支行与被告会云商行、王宗敏、陈小云、平湖担保公司、郭荣、张莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案受理后，依法由审判员石华适用简易程序于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告湖北银行晓溪塔支行的委托代理人张永强，被告会云商行的经营者及被告陈小云的委托代理人王宗敏，被告平湖担保公司的委托代理人王少坤到庭参加了诉讼，被告张莉经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北银行晓溪塔支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告会云商行立即偿还原告借款本金295万元及截止2019年8月21日的利息103250元、罚息990093.75元、复利35874.58元，共计4079218.33元；自2019年8月21日起至债务清偿之日止以295万元为基数按照同期执行利率加收50%计付罚息，以拖欠利息、罚息、复利之和1129218.33元为基数按照协议约定借款同期执行利率加收50%计付复利；2、判令被告王宗敏、陈小云、平湖担保公司、郭荣、张莉对上述债务承担连带清偿责任；3、判令六被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2016年4月7日，原告与被告会云商行签订《流动资金借款合同》，约定被告向原告借款295万元。同时，原告与被告王宗敏、平湖担保公司分别签订了《个人最高额保证合同》、《最高额保证合同》。约定由上述保证人对会云商行的贷款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依约向会云商行发放了贷款295万元。借款到期后，截止2019年6月29日，尚欠本息4079218.33元。被告会云商行系个体工商户，被告王宗敏为会云商行的经营者，其财产与家庭财产混同，该笔借款发生在被告王宗敏与被告陈小云夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告陈小云应承担连带清偿责任；被告郭荣与被告张莉系夫妻关系，在该案中提供账户牟利，对上述担保债务也应承担连带责任。被告会云商行、王宗敏、陈小云辩称：1、会云商行本是一个个体工商户，无资产、无贷款需求，平湖担保公司股东郭荣会同湖北银行晓溪塔支行进行借壳贷款，由会云商行提供营业执照，由郭荣开具担保函在湖北银行贷款，王宗敏只是应要求到场签字，贷款实际使用人为郭荣。由于借款人会云商行及经营者王宗敏没有使用该笔借款，所以，借款本息应由郭荣负责偿还。2、陈小云不同意为郭荣贷款，没有向湖北银行晓溪塔支行担保，也没有使用该笔借款，且已与王宗敏离婚，陈小云不应承担连带清偿责任。被告平湖担保公司辩称：1、本案借款期限至2017年3月9日，《最高额保证合同》约定的保证期限为主债务到期两年止。现保证期限已届满，湖北银行晓溪塔支行未以书面方式主张权利，我公司不再承担连带保证责任。2、湖北银行晓溪塔支行主张复利，并以拖欠的利息、罚息、复利之和为基数再加收50%的复利没有复利依据，不应得到支持。被告郭荣辩称：1、我与王宗敏系朋友关系。该笔借款由湖北银行晓溪塔支行、平湖担保公司和我三方协商后，由王宗敏提供资质向银行贷款，用于我经营的宜昌中天矿业有限公司。2、因我被抓后，导致他方的欠款没有收回，本人无力偿还。经审理查明：王宗敏于2004年11月3日注册成立了“夷陵区樟殷农用车摩托车销售店”(简称“销售店”，2016年8月22日更名为夷陵区会云商行)，企业性质为个体工商户，经营，经营地夷陵区樟村坪镇殷家坪村**农用车、摩托车、矿山机械设备的销售、维修。郭荣系宜昌中天矿业有限公司的法定代表人，与王宗敏系朋友关系。郭荣因宜昌中天矿业有限公司的经营需资金周转，求助王宗敏向银行贷款。为此，王宗敏于2014年8月5日以“销售店”名义向湖北银行晓溪塔支行申请授信额度300万元，授信期间12个月，并由王宗敏、陈小云、宜昌平湖投资担保有限公司(2019年12月10日更名为宜昌平湖融资担保有限公司，简称平湖担保公司)提供担保，分别与银行签订保证合同。同时，平湖担保公司又与王宗敏、陈小云、郭荣、张莉、“经销店”签订了反担保合同、反担保抵押合同,约定由王宗敏、陈小云、郭荣、张莉向平湖担保公司承担反担保保证责任;王宗敏以其18.3亩的森林资产、“经销店”以其经营的机械设备提供反担保抵押(王宗敏陈述陈小云未到场，由本人代为陈小云签名)。为此，湖北银行晓溪塔支行于2014年8月13日向“夷陵区樟殷农用车摩托车销售店”发放贷款300万元。该笔借款实际由郭荣用于其宜昌中天矿业有限公司的经营活动。借款到期后，因“夷陵区樟殷农用车摩托车销售店”和借款实际使用人郭荣未履行还款义务，平湖担保公司在收到银行的代偿通知后，分三次向银行代偿了借款本息159767.98元，“经销店”尚欠湖北银行晓溪塔支行借款本金295万元。为此，湖北银行晓溪塔支行、平湖担保公司、王宗敏经协商办理了借新还旧的手续。2016年3月10日，王宗敏(甲方)与湖北银行晓溪塔支行(乙方)签订编号为2016031001高保01《个人最高额保证合同》。合同约定：由甲方为“经销店”在2016年3月10日至2017年3月9日期间签订借款合同项下的一系列债务提供最高额保证，包括但不限于全部本金、利息(复利和罚息)、违约金、赔偿金、实现债权的相关费用；保证方式为连带责任保证；保证期间自单笔授信业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后两年止。同日，平湖担保公司(甲方)与湖北银行晓溪塔支行(乙方)签订编号为2016031001高保02《最高额保证合同》，合同内容与前述编号为2016031001高保01《个人最高额保证合同》的约定相同。2016年4月7日，“经销店”(甲方)与湖北银行晓溪塔支行(乙方)签订编号为2016040701号《流动资金借款合同》。合同约定：甲方因流动资金周转向乙方借款295万元；借款期限从2016年4月7日起至2017年3月9日；借款利率固定为年利率9%，按季结息，结息日固定为每季末月的20日，最后一次付息日为合同到期日；若未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起在借款利率水平上加收50%计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。合同签订的当日，湖北银行晓溪塔支行将其向宜昌市××区国有资产经营有限公司申请的“市级中小企业应急周转资金”295万元汇入“经销店”银行账户。随即，“经销店”从其银行账户汇出295万元至宜昌市××区国有资产经营有限公司应急周转资金账户。借款期限逾期后，借款实际使用人郭荣因犯非法吸收公众存款罪、对非国家工作人员行贿罪被判处有期徒刑四年三个月，于2017年3月被羁押服刑，会云商行(经销店)、郭荣未履行还款义务。湖北银行晓溪塔支行于2018年8月6日向平湖担保公司送达《履行担保责任通知书》。平湖担保公司于同年8月15日签署“根据最高额保证合同约定，最高额保证合同编号为鄂银宜昌(晓溪塔)授2016031001高保01保证范围最高额为295万元”，并加盖了公章。同时，湖北银行晓溪塔支行还于2019年1月31日在《三峡晚报》刊登了《债权催收公告》，要求“经销店”(王宗敏)自公告之日起立即履行还款义务。但会云商行及保证人王宗敏、平湖担保公司、没有履行还款义务。截止2019年8月21日，会云商行尚欠借款本金295万元、利息103250元、罚息990093.75元、复利35874.58元，共计4079218.33元。为此，湖北银行晓溪塔支行于2019年8月28日诉至本院，要求会云商行、王宗敏、陈小云、平湖担保公司偿还借款并承担利息。审理中，因王宗敏提出该笔借款本息应由实际使用人郭荣负责偿还，湖北银行晓溪塔支行遂撤回起诉。本院于2019年12月20日作出(2019)鄂0506民初2840-1号《民事裁定书》，裁定予以准许。现原告湖北银行晓溪塔支行于2020年9月15日再次诉至本院，请求判如所请。同时查明：1、平湖担保公司因与会云商行、王宗敏、陈小云、郭荣、张莉追偿权纠纷一案，于2019年4月17日诉至本院，本院于2019年8月28日作出(2019)鄂0506民初1172号《民事判决书》，判决：会云商行偿还平湖担保公司代偿费、担保费227267.98元并支付违约金及利息；平湖担保公司对王宗敏18.3亩的森林资产、会云商行经营场所的机械设备的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；王宗敏、陈小云、郭荣、张莉承担连带保证责任。2、王宗敏、陈小云于2014年5月30日登记结婚，2019年6月17日在夷陵区民政局登记离婚。提交的《离婚协议书》显示：“双方婚后无子女、无共同财产分割，婚后所有的债权债务都由男方所得或负责偿还”。3、郭荣、张莉于2014年5月28日登记结婚，2016年1月22日在夷陵区民政局登记离婚。提交的的《离婚协议书》显示：“小孩的抚养权归女方，男方每月支付抚养费10000元，并承担教育费、医疗费；婚后所有的共同财产都归男方所有，所有的债权债务都由男方所得或负责偿还”。上述事实，有原告湖北银行晓溪塔支行提供的《个人最高额保证合同》、《最高额保证合同》、《流动资金借款合同》、借款借据、《履行担保责任通知书》、三峡晚报刊登的《债权催收公告》复印件；有被告王宗敏提供的《个人最高额保证合同》尾部签名、借款借据、湖北银行进账单2份等复印件；有本院委托湖北沙洋小江湖监狱询问郭荣的《询问笔录》、调取的王宗敏与陈小云、郭荣与张莉离婚登记档案材料；以及双方当事人当庭陈述在卷佐证。经庭审质证，足以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。被告会云商行(原销售店)以其名义于2014年8月向原告湖北银行晓溪塔支行借款300万元供郭荣使用，并由王宗敏、陈小云、平湖担保公司提供担保，王宗敏、陈小云、郭荣、张莉又分别向平湖担保公司提供反担保。后因经销店逾期未履行还款义务，湖北银行晓溪塔支行与经销店于2016年4月7日办理了借新还旧手续。至此，经销店与湖北银行晓溪塔支行于2014年8月形成的金额借款合同的权利义务终止。经销店为偿还原借款本金295万元、办理借新还旧手续，王宗敏、平湖担保公司与湖北银行晓溪塔支行分别于2016年3月10日签订的《个人最高额保证合同》、《最高额保证合同》，以及经销店与湖北银行晓溪塔支行于2016年4月7日签订的《流动资金借款合同》，是合同双方当事人的真实意思表示,且不违背法律、行政法规的强制性规定,合法有效,合同双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。原告按合同约定向被告会云商行提供借款295万元后,被告会云商行(经销店)没有在约定的2017年3月9日前偿还借款本息，其行为已构成违约,依法应承担违约责任。本案争议的主要焦点是：一、借款295万元实际由郭荣使用，会云商行能否免除偿还责任。根据被告王宗敏、郭荣的陈述，郭荣因其系借款实际使用人，在本案中应承担偿还全部借款本息的民事责任，对此各方当事人均无异议，本院予以采纳。郭荣因其经营的宜昌中天矿业有限公司需要资金周转，王宗敏明知此情仍以其经营的会云商行(经销店)向湖北银行晓溪塔支行借款供郭荣使用，王宗敏作为完全民事行为能力人，应当知道可能带来的风险及法律后果，故会云商行应当履行《流动资金借款合同》约定的义务。二、关于原告主张的罚息、复利是否合法问题。《流动资金借款合同》明确约定，逾期还款应承担罚息，约定借期内固定年利率9%，逾期还款在原年利率基础上加收50%的罚息，即逾期年利率为13.5%。湖北银行晓溪塔支行基于合同约定主张该权利，有事实依据，不违反法律的禁止性规定，本院予以支持。鉴于该笔借款并非会云商行使用，借新还旧手续系在借款实际使用人郭荣犯罪被羁押服刑而暂时无偿还能力，以及会云商行经营的机械设备、王宗敏的森林经营权已反担保抵押给平湖担保公司的实际情况，对湖北银行晓溪塔支行主张的复利请求，本院不予支持。三、关于保证期限问题。根据《个人最高额保证合同》、《最高额保证合同》约定的“保证期间自单笔授信业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后两年止”，即保证期限截止2019年3月9日。根据原告湖北银行晓溪塔支行提供的证据显示，银行在保险期内及保证期外已于2018年8月6日向平湖担保公司送达了《履行担保责任通知书》，该公司于同年8月15日签收；于2019年1月31日在《三峡晚报》刊登债权催收公告，向债务人会云商行、王宗敏进行了催收；曾于2019年8月28日向法院提起了诉讼。故湖北银行晓溪塔支行向保证人主张权利，没有超过保证期限。上述保证人在履行连带清偿责任后，有权向债务人会云商行、借款实际使用人进行追偿。四、陈小云、张莉应否承担连带责任问题。2016年4月7日会云商行及王宗敏的借款行为，虽发生在王宗敏、陈小云夫妻关系存续期间，但该笔借款并非用于王宗敏、陈小云的家庭经营，而是提供给郭荣使用，且没有证据证明陈小云对该债务进行追认。故该债务不是夫妻共同债务，应认定为王宗敏个人债务，陈小云在本案中不应承担民事责任。郭荣与张莉于2016年1月22日登记离婚，而本案债务发生在2016年4月7日，也不属于夫妻共同债务，张莉在本案中也不应承担民事责任。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告夷陵区会云商行、郭荣在本判决生效后10日内偿还原告湖北银行股份有限公司宜昌小溪塔支行借款本金295万元及截止2019年8月21日的利息103250元、罚息990093.75元，共计4043343.75元；自2019年8月22日起至债务清偿之日止以295万元为基数按年利率13.5%支付逾期利息，息随本清。二、被告王宗敏、宜昌平湖融资担保有限公司对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告湖北银行股份有限公司宜昌晓溪塔支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费(减半收取)19717元，由原告湖北银行股份有限公司宜昌晓溪塔支行负担174元，被告夷陵区会云商行、郭荣、王宗敏、宜昌平湖融资担保有限公司负担19543元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员 石 华二〇二〇年十二月十一日书记员 屈珊珊