河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终16523号上诉人(原审被告)：彭大华，男，1970年9月9日出生，汉族，住郑州市金水区。被上诉人（原审原告）：中原银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市金水区金水路**。负责人：张轩，行长。委托诉讼代理人：石磊、郭一飞，该银行员工。上诉人彭大华因与被上诉人中原银行股份有限公司郑州分行金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初21864号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月4日立案后，依法采取独任审理方式进行了审理。本案现已审理终结。彭大华上诉请求：撤销一审判决,将判决第一项改判为彭大华于本判决生效之日起十日内偿还原告中原银行股份有限公司郑州分行贷款本金766232.31元及以贷款本金766232.31元为基数计算出的利息和罚息。上诉费由被上诉人承担。事实与理由:一、一审法院程序违法,诉讼文书及开庭通知没有有效送达上诉人,剥夺了上诉人参与诉讼的权利。关于中原银行股份有限公司郑州分行诉彭大华金融借款合同纠纷一案,在一审期间,金水法院没有依法向上诉人彭大华送达起诉状副本及开庭传票,剥夺了上诉人的答辩及辩论的权利。在上诉人申请贷款时,向被上诉人预留了身份证复印件及联系电话,但上诉人既没有收到书面的开庭传票也未接到开庭电话通知,故未参加诉讼,一审法院以缺席为由审理此案属于程序违法。二、一审法院认定事实不清，先期扣除80000元的利息是错误的,应从贷款本金中予以扣除。被上诉人中原银行股份有限公司郑州分行在履行《个人综合授信合同》时,在上诉人没有收到贷款时,却违法扣除利息80000元,根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定:“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。故此上诉人贷款本金应当依法将该部分予以扣除。贷款本金基数错误,必然造成利息计算错误。故一审法院认定事实错误。三、上诉人因不可抗力迟延还款,不构成根本违约。上诉人在被上诉人起诉期间,一直履行合同,因疫情原因造成晚了几个月还款,但该行为不足以认定被上诉人根本性违约,上诉人愿意承担违约责任并继续履行该合同。一审法院认定事实不清,必然判决错误。望二审法院依法查明事实,做出改判。中原银行股份有限公司郑州分行辩称，一审在认定事实、适用法律均无不当之处。一审程序合法，因驳回上诉，维持原判。中原银行股份有限公司郑州分行向一审法院起诉请求：1、判令被告彭大华偿还原告贷款本金846232.31元及利息、罚息、复利28239.58元（暂计至2020年8月10日，利息以未偿还本金为基数，以合同约定利率为标准，计至债务全部清偿之日，复利以未支付利息为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日；2020年8月10日，原告按合同约定宣布被告贷款本金全部提前到期，并自2020年8月11日起开始计收罚息，罚息以未偿还本金为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日），以上暂合计：874471.89元；2、判令原告对被告彭大华为上述债务设定抵押的房产（金水区郑花路59号3号楼西4单元3层西户，房产证号为豫（2019）郑州市不动产权第038001**）折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；3、原告实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、公告费、执行费、拍卖费）均由被告承担。一审法院认定事实：2019年10月16日，原、被告签订《个人综合授信合同》一份，主要约定：原告向被告提供总额85万元的授信额度，授信额度的使用期限为240个月，自2019年10月16日起到2039年10月16日止。担保方式最高额抵押。在本合同有效期内，被告明确表示或者以自己的行为表明不能按照或未按照本合同或具体业务合同的约定履行义务，即视为被告违约。出现违约情形之一，原告有权行使下述一项或几项措施：停止发放本合同项下的综合授信额度，宣布被告在本合同项下的债务全部或部分立即到期，要求被告立即偿还全部或部分已使用的授信额度，并按照有关业务合同约定支付罚息、复利等。原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证费、认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由被告承担。合同还有其他约定。同日，原、被告签订《个人综合借款合同》一份，主要约定：被告向原告贷款85万元，贷款用途为购买坐落于郑州市××楼西××单元××西户房屋，贷款期限为240个月，自2019年10月16日起至2039年10月16日止。还款方式为按月等额本息，每月21日为还款日。担保方式为最高额抵押。本贷款采用浮动利率，年利率为5.88％，自实际提款日起，首次利率调整日确定为2021年1月1日，并从利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日进行调整，调整后的贷款利率为（利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的贷款基准利率，利率调整日前一日最新公布的LPR利率）按照本部分一贷款实际提款日前一日最新公布的一年期LPR利率加364个基点进行浮动后所确定的利率。被告不按本合同约定的期限（包括贷款提前到期日）归还贷款本息的，原告有权自逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％计收罚息；对被告未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告未按本合同及借款借据等文件约定按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即构成被告违约。一旦被告发生违约的，原告有权分别或同时采取如下措施：要求被告限期或立即纠正违约行为；按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。被告因实现债权和担保权所发生额的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费）均由被告承担。合同还有其他约定。同日，原、被告签订《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告在本合同项下担保的债权是指原告依据与主合同债务人在2019年10月16日至2039年10月16日期间所签署的主合同而享有的一系列债权。抵押房产座落于郑州市××楼西××单元××西户；被告在本合同项下担保的主债权最高限额为主债权本金85万元和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、公证费、认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和。合同还有其他约定。2019年11月14日，原、被告就被告抵押的房屋办理了抵押登记，不动产权证号：豫（2019）郑州市不动产权第0447120号。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告未按合同约定偿还借款本息。原告提交贷款余额查询单显示：截至2020年8月10日，被告尚欠原告贷款本金共计846232.31元，应还利息24624.88元，应还罚息210.71元，应还复利452.47元，未出单利息2726.71元，未出单罚息71.73元，未出单复利153.08元。一审法院认为，原、被告签订的《个人综合授信合同》、《个人综合借款合同》、《最高额抵押合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行。原告依约履行发放贷款的义务，被告未按合同的约定按时足额还本付息，构成违约，符合双方借款合同中约定原告提前收回全部贷款本息的约定，原告据此请求被告偿还全部贷款本金及利息，符合法律规定，原审法院予以支持。被告自愿用位于郑州市××楼西××单元××西户房产作抵押，双方并办理了抵押登记，故对原告主张对抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，原审法院予以支持。被告经原审法院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响原审法院依据现有证据及查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭大华于判决生效之日起十日内偿还原告中原银行股份有限公司郑州分行贷款本金846232.31元，并支付利息（含罚息、复利）28239.58元（利息计算至2020年8月10日，之后的利息（含罚息和复利）按双方合同约定利率计算至实际清偿之日止）。二、原告中原银行股份有限公司郑州分行对被告彭大华名下位于郑州市××楼西××单元××西户房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6272元、保全费4892元，由被告彭大华承担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理查明的事实与原审法院查明的事实相一致。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的,由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。彭大华上诉称中原银行股份有限公司郑州分行先期扣除利息80000元应从未付本金中予以扣除。中原银行股份有限公司郑州分行对此不予认可。彭大华二审提交的证据不能充分的、直接的证明该上诉理由。对该上诉理由，本院不予采信。一审送达程序合法。综上所述，彭大华的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1800元，由上诉人彭大华负担。本判决为终审判决。审判员 高 镭二〇二〇年十二月十日书记员 禄亚楠