江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初6640号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路****楼**。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：金雪，江苏华德律师事务所律师。被告：房树民，男，汉族，住连云港市海州区。被告：刘雪，女，汉族，住连云港市海州区。二被告共同委托诉讼代理人：陈连兵，江苏尚扬律师事务所律师。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告房树民、刘雪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人金雪、被告房树民及二被告共同委托诉讼代理人陈连兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除原、被告之间的贷款合同；2.请求判令二被告共同偿还借款本金118154.53元及利息、滞纳费（按年利率24%计算，从2020年6月1日起截至2020年9月16日为5982.18元，自2020年9月17日起至实际给付之日止）；3.请求判令两被告共同支付律师费3544元，以上暂计127680.71元；4.请求判令原告对被告抵押的房产享有优先受偿权；5.诉讼费用由两被告承担。诉讼中，原告变更第2项诉讼请求利息、滞纳费的计算标准为自2020年6月1日起至实际给付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。事实和理由：2017年2月20日，被告因装修需要，与原告签订了[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约，借款金额20万元，二被告系夫妻，借款用于家庭生活，并将其所有的位于连云港市海州区产抵押给了原告。现被告拖欠贷款多期未还，已构成违约，应当归还全部本息并承担因实现债权而产生的律师费某费用，为维护原告权益，故诉至法院。被告房树民、刘雪辩称，1.原告主张的诉讼请求部分数额没有事实和法律依据；2.原被告签订的借款合同属于无效合同，因为原告不具备放贷资质；3.被告已向原告偿还了借款159000元。当事人围绕诉讼请求,原告提交了金融许可证、消费金融贷款抵押申请和使用合约、欠款明细、补充协议、律师费发票、被告身份证、结婚证复印件、营业执照、中国银监会批复，被告提交了还款凭证，本院依法组织当事人进行证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：一、2017年2月20日，原告中银公司（贷款人、抵押权人、甲方）与被告房树民（借款人、抵押人、乙方、丙方），刘雪（抵押人）签订《[新易贷—乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定：1.借款金额200000元整，借款期限60个月，预计从2017年2月20日至2022年2月20日止，贷款固定年利率为15.6%，还款方式月结还款轻松还方式，轻松还指乙方申请成功次月起12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金。2.被告房树民未按期归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期；原告有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）相关费用损失等；原告有权终止或解除本合约。3.被告房树民、刘雪愿意以其有权处分的房屋即连云港市海州区解放东路29号9号楼1单元302室作为合约的担保，抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围为合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）。4.被告刘雪承诺其自愿作为被告房树民的共同还款人，与被告房树民共同偿还合约项下的消费金融贷款。5.原告向被告收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。合约还约定了其他相关内容。二、2017年2月24日，被告房树民、刘雪将其位于连云港市海州区产抵押物在连云港市国土资源局办理抵押不动产登记证明，权利人为原告，担保债权的数额为20万元。三、2017年2月28日，原告中银公司向被告房树民发放贷款200000元。后被告房树民未按约还款付息，于2020年6月1日起开始逾期，截至2020年9月16日，被告尚欠原告本金金额为118154.53元（120154.53元-手续费2000元）。自2020年6月1日起至2020年9月16日止欠利息为5369.25元（截至2020年6月1日本金余额118154.53元×年利率15.4%÷366天×108天）；自2017年2月28日起至2020年1月31日以手续费2000元为基数的利息为910元（2000元×月利率1.3%×35个月），以上利息及滞纳金共计4459.25元（5369.25元-910元）。四、原告为追索本案债权，委托江苏华德律师事务所代为诉讼，并实际支出律师费3544元。五、中国银行业监督管理委员会银监复〔2010〕243号批复文件载明，批准中银消费金融有限公司开业，批准该公司办理个人耐用消费品贷款、办理一般用途个人消费贷款等业务。本院认为，原告中银公司与被告房树民、刘雪签订的《[新易贷—乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，各方均应按照合约约定履行各自的权利义务。合约签订后，原告按约履行了放款义务，被告房树民却未按约履行还款义务，构成违约，原告有权解除合同，要求被告房树民提前还款，并行使担保物权，故原告主张解除原、被告签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，并主张被告房树民偿还本金118154.53元及利息、滞纳金（自2020年6月1日起至实际给付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算）的诉讼请求，本院予以支持。被告刘雪作为共同还款人，应按照承诺对上述债务承担共同还款责任。被告房树民、刘雪将其名下位于连云港市海州区产作为抵押物，向原告中银公司提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，原告因本案支出的律师费3544元，应当由二被告共同承担。关于被告房树民、刘雪辩称原告不具备放贷资格的辩解意见，原告中银公司经中国银行业监督委员会批准开业，并批准原告办理贷款业务，因此原告依法具备发放贷款的资格，对于被告的该辩解意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、依法确认原告中银消费金融有限公司与被告房树民、刘雪于2017年2月20日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》被解除；二、被告房树民、刘雪于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金118154.53元及利息、滞纳金（截至2020年9月16日，利息、滞纳金为4459.25元，自2020年9月17日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算）；三、被告房树民、刘雪于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费3544元；四、被告房树民、刘雪不履行债务时，原告中银消费金融有限公司有权以被告房树民、刘雪所有的位于连云港市海州区产折价或拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2854元（原告已预交），由被告房树民、刘雪负担，于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。审 判 员  张 海二〇二〇年十二月十日法官助理  任婷婷书 记 员  李 红法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。三、案款缴纳账号开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理处开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-60424