渭南市临渭区人民法院民事判决书 （2020）陕0502民初5036号原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司。住所地渭南市临渭区。负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨雄，渭南市崇业法律服务所法律工作者。被告：刘思平，女，1971年9月1日出生，汉族，住渭南市临渭区，居民。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保财险渭南市分公司）与被告刘思平保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人杨雄到庭参加诉讼，被告刘思平经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险渭南市分公司的诉讼请求：1、请求被告清偿原告保险费4233元、银行贷款本息49741.35元及违约金（违约金计算办法：以53974.35元为基数，按年利率15.4%自2019年12月2日起计算至实际清偿之日止）；2、被告承担本案律师代理费1500元；3、案件受理费由被告负担。事实与理由：被告刘思平因资金需求，经与原告协商一致，于2018年9月7日在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，保险费为41948.28元。期间双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2018年9月13日，刘思平与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订了《个人担保借款合同》，借款本金人民币68000元，借款用途为房屋装修，期限为36个月。至此，按照原、被告双方约定，原告为该笔借款提供了保证并办理保证保险。被告刘思平取得该笔银行贷款后，仅偿还了11期银行借款本息，再未向银行支付过剩余借款本息，2019年12月2日，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行履行了保证保险责任义务，代被告偿还了银行贷款本息人民币49741.35元。原告向被保险人履行了理赔责任后，被告未向原告归还银行本息、剩余保险费及违约金，故诉至法院。被告刘思平未到庭，亦未提交书面答辩状。原告人保财险渭南市分公司为证明自己的主张举证如下：第一组，身份证、户口本、结婚证复印件，证明被告主体适格；第二组，投保单、保险单、保证保险合同，证明有被告本人签字确认，保单的保险内容及应缴保险费已向投保人即被告进行明确说明；第三组，代偿债务确认书、农行扣款明细，证明基于保证保险合同的前提下，原告代被告偿还清银行本息；第四组，承诺书，证明被告已明确涉案借款的事实及责任，对违约责任、保险责任等均已签字确认；第五组，个人担保借款合同，证明借款事实成立，借款金额、借款用途、借款期限明确且有被告本人签字捺印，证明被告明确责任义务。被告刘思平未向本院提交证据。原告提交的证据已经当庭出示，本院对原告提交证据的真实性予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认以下案件事实：2018年9月7日，被告刘思平作为投保人向原告人保财险渭南市分公司申请雇员贷的助小贷项目，并在《个人信用贷款保证保险投保单》填写相关个人信息。同日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明“投保人刘思平 被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行 贷款金额68000元 保险费41948.28元 保险金额75461.28元 赔偿等待期为80天 月保费率为 1.5441%  每月保费金额为1165.23元  每月在银行扣款之日按时缴纳 保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”。2018年9月13日，原告人保财险渭南市分公司、被告刘思平与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行（以下简称农行临渭区支行）签订《个人担保借款合同》，约定被告刘思平从农行临渭区支行借款68000元，借款期限36个月，借款用途为房屋装修，原告作为保证人为该笔借款提供保证。同日，原告人保财险渭南市分公司与被告刘思平签订《个人信用贷款保证保险合同》，约定刘思平从农行临渭区支行借款68000元，原告同意为其提供连带责任保证保险担保。被告刘思平自2019年8月13日开始未向被保险人农行临渭区支行偿还贷款，并且自2019年8月13日起未向原告交纳保险费用。2019 年12月2日，原告向被保险人付款 49741.35元，被保险人向原告出具了《代偿债务确认书》，该确认书载明“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0363保险单承保的刘思平于2018年9月13日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）49741.35元已于2019年12月2日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”。本院认为，原、被告签订的投保单、保险单及保证保险合同系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保证保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告刘思平需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计49741.35元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告支付贷款本息49741.35元，本院予以支持。保险单中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用构成违约，原告诉请未付保费应以合同约定的月保费（30天）1165.23元为标准，按月计算保费，期间从被告欠付未付借款本息之日起计算至原告代偿之日（从2019年8月13日起至2019年12月2日止），故未付保费应为1165.23元÷30天×109天=4233元，符合法律规定。关于原告要求被告承担违约金，违约金以53974.35元（49741.35+4233）为基数，按照年利率15.4%计算，不违反法律规定，故被告应支付以53974.35元为基数，自2019年12月3日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止的违约金。关于原告要求被告支付律师费1500元的诉请,原、被告双方虽在合同中约定了“保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，但原告未提供证据证明该项费用系催收产生的必要费用，故本案中原告的此项主张本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、被告刘思平于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代偿款49741.35元、保险费4233元，以上合计53974.35元。并以53974.35元为基数，按照年利率15.4%的标准向原告支付自 2019 年12月3日起至实际清偿之日止的违约金；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1344 元，减半收取672元，由被告刘思平负担586元，由原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司负担86元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。   审  判  员      田利娟   二O二0年十二月四日   书  记  员     刘思琪 1