江苏省扬州市江都区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1012民初5281号原告：中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司，住所地扬州市文昌中路**。负责人：杨玉宏，该公司总经理。委托诉讼代理人：周天宇，该公司员工。委托诉讼代理人：郭雩，江苏石塔律师事务所律师。被告：潘金勇，男，1986年10月10日出生，汉族，住扬州市江都区。原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司（以下简称人保公司）与被告潘金勇保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人郭雩到庭参加诉讼，被告潘金勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告代偿款23002.41元、应交保险费13485.21元及暂计算至2020年2月1日的违约金11547.21元（违约金的计算方法为：以代偿款23002.41元为基数，自2018年9月18日起至2020年2月1日共502天，按日1‰计算），合计48034.83元，并承担自2020年2月2日起至实际支付之日止的违约金；2、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告将诉讼请求1变更为：判令被告支付原告代偿款23002.41元、应交保险费13485.21元（应交保险费的计算方式为：月保险费842.91元×36期-被告实际支付保险费16859.55元）及违约金（违约金的计算方法为：以代偿款23002.41元为基数，自2018年9月18日起至实际支付日止，按日1‰计算）。事实和理由：2016年9月22日被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，为其向华夏银行股份有限公司扬州分行(以下简称华夏银行)个人小额信用贷款提供担保。2016年9月27日被告与华夏银行签订了个人保险保证借款合同，约定被告向华夏银行贷款48000元。华夏银行向被告发放贷款48000元以后，被告未按约偿还本息。经华夏银行催要，原告于2018年9月18日向华夏银行代偿了本息合计23002.41元，对此华夏银行将该笔贷款的权益转让给了原告。后经原告多次催要，被告至今未向原告归还上述代偿款项，也未能按保险合同约定缴纳保险费、支付逾期违约金，故原告诉至本院。被告潘金勇未答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2016年9月22日，被告潘金勇在原告人保公司处投保了个人信用贷款保证保险，保险单载明，投保人为潘金勇，被保险人为华夏银行，贷款金额为48000元，保险费30344.76元，保险金额53079.53元，赔偿等待期80天，不计免赔，保险费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费842.91元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定：“1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2016年9月26日，被告潘金勇在《个人消费信贷保证保险承保须知》上签字，确认：被告潘金勇通过购买人保公司的个人信用贷款保证保险产品向银行申请48000元信用保证险贷款，由此产生的每期保险费用842.9元用于支付人保公司的信用保证险费用，期限为36期，贷款金额为48000元，人保公司每月保险费842.9元，银行每月还款本息1474.43元，合计每月实际还款金额2317.33元。2016年9月27日，被告潘金勇与华夏银行签订了《个人保险保证借款合同》，由被告潘金勇向华夏银行贷款48000元，并对贷款细节进行了约定。同日，华夏银行向潘金勇发放了贷款48000元，但潘金勇未能按借款合同的约定履行还款义务。2018年9月18日，原告人保公司按照保险合同的约定向华夏银行支付代偿款23002.41元，华夏银行向原告出具了《保险赔款确认书》、《代偿债务与权益确认书》，将华夏银行对被告潘金勇的贷款权益转让给了原告。被告潘金勇至今未向原告归还上述代偿款，也未能按保险合同约定缴纳保险费13485.21元、支付违约金，故原告诉至本院。上述事实有原告提供的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人消费信贷保证保险承保须知》、《个人保险保证借款合同》、贷款发放凭证、《保险赔款确认书》、《代偿债务与权益确认书》、保险费缴纳明细及当事人的当庭陈述等予以佐证。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告之间签订的保险合同及原告与华夏银行之间签订的借款合同，均系双方真实的意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方均应当按保照合同的约定履行各自应负的义务。合同签订后，被告潘金勇未按借款合同的约定偿还贷款本息，原告人保公司按保险合同的约定承担保险责任，为被告潘金勇偿还了贷款本息，并取得了追偿权，被告潘金勇应当向原告支付代偿款，故原告人保公司要求被告潘金勇偿还代偿款的主张，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。对于原告人保公司主张的应交保险费13485.21元，因《个人信用贷款保证保险保险单》载明“保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”，后被告潘金勇未能按约向华夏银行偿还贷款本息，原告人保公司于2018年9月18日代潘金勇向华夏银行清偿了全部贷款本息，依照约定，诉争保险合同已于2018年9月18日终止，对于其后的保险费不应予以支持，故被告潘金勇应交保险费为：月保险费842.91元×23期-被告实际支付保险费16859.55元=2527.38元。对于原告人保公司主张的违约金，要求按日1‰计算，虽然原、被告双方在保险合同中有约定，但该约定明显过高，应予调整，具体为：对于2018年9月18日起至2019年8月19日的违约金，本院调整为按中国人民银行同期同档贷款基准利率的四倍计算，对于2019年8月20日起至实际支付之日止的违约金，本院调整为按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。被告潘金勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证质证权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第九十一条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二款、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘金勇于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司支付代偿款23002.41元，并支付违约金（违约金的计算方法为：以23002.41元为基数，自2018年9月18日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同档贷款基准利率的四倍计算，自2019年8月20日起至实际支付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）；二、被告潘金勇于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司支付保险费2527.38元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为501元，由原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司负担281元，被告潘金勇负担220元。被告应负担的部分已由原告垫付，被告在支付上述款项时一并付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审判员  殷桂宏二〇二〇年十二月八日书记员  李 茜