湖南省湘阴县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0624民初1704号 原告：中国银行股份有限公司湘阴支行，住所地湖南省湘阴县文星镇江东东路**。 负责人：彭斌，系该行行长。 委托诉讼代理人：韩祖敏（特别授权），湖南嘉麟律师事务所律师。 被告：陈**，男，汉族，1986年5月21日出生，住湖南省湘阴县。 被告：蔡蕗纯，女，汉族，1988年12月6日出生，住湖北省广水市。 原告中国银行股份有限公司湘阴支行(以下简称中国银行湘阴支行)诉被告陈**、蔡蕗纯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行湘阴支行的委托诉讼代理人韩祖敏到庭参加诉讼，被告陈**、蔡蕗纯经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求有：诉讼请求:1、判令解除被告陈**与原告中国银行股份有限公司湘阴支行签订的《个人一手住房贷款合同》。2、宣布被告未到期的贷款本金立即到期，判令被告立即偿还所欠原告截止2020年4月26日的借款本息共73249.93元，其中借款本金69440.52元，逾期利息3009.31元，累计罚息800.10元。此后的利息与罚息按《个人一手住房贷款合同》约定计算至借款付清之日止。3、判令被告陈**承担原告为追索上述债权按欠款总额5%计提的律师费人民币3662.50元。以上2、3项合计76912.43元。4、判令原告对被告陈**提供的抵押物（位于湘阴县××镇××路××村××幢××号房）拍卖、变卖的价款在上述贷款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。5、判令被告蔡蕗纯对被告陈**的还款责任承担共同清偿责任。6、判令被告承担本案诉讼费用及其他费用等。事实与理由：2012年10月11日，被告陈**与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定:原告向被告陈**发放贷款16万元，贷款期限为10年，贷款用途为支付湘阴县××镇××路××村××幢××号房产购房款。借款人应每月按时足额偿还贷款本息，若借款人未按期归还贷款本息或支付应付的其他费用，贷款人有权终止或解除本合同，停止发放尚未发放的贷款，宣布本合同项下贷款本息提前到期，并从逾期之日起按照合同约定按日计收罚息，以及要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等。同时借款人以其购买的湘阴县××镇××路××村××幢××号房为抵押财产，并办理了抵押登记。此外，被告蔡蕗纯与被告陈**系夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，被告蔡蕗纯签署了贷款声明，对该贷款承担不可推卸的还贷责任。合同签订之后，原告按约向被告陈**发放了上述贷款16万元，但是被告却未按照合同约定按时履行偿还借款本息的义务，截止2020年4月26日被告已累计12个月未按时足额偿还原告借款本息。被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，原告特诉至法院。 庭审中，原告对其主张的第二项诉求进行明确，利息自2020年4月26日起按照合同的约定，以73249.93为基数，按照年利率7.35%的标准计算（以现在贷款年利率4.9%的标准加收50%计算）至实际付清之日止。 被告陈**、蔡蕗纯未到庭答辩亦未提供证据，本院视为两被告放弃答辩和举证、质证的权利。 经审理查明，被告陈**、蔡蕗纯系夫妻关系，两人共同向原告中国银行湘阴支行申请办理贷款用于购房。2011年7月13日，被告向原告提交了贷款申请书，申请书的背面是一份贷款声明，声明中载明“借款人陈**与蔡蕗纯为夫妻关系，与贵行签订的借款合同项下的所购房产为双方共同所有，作为具有完全民事行为能力的借款人及房产共有人，自愿严格遵守与贵行签订的有效法律文件的约定，对贵行的贷款承担不可推卸的还贷责任。一旦借款人不能按期还款，借款人及房产共有人自愿承担相关法律责任”，声明人处有被告陈**及蔡蕗纯的签字和捺印。2012年10月11日，被告陈**与原告签订了一份《个人一手住房贷款合同》，《个人一手住房贷款合同》中约定贷款金额为16万元，贷款期限为120个月，每一期还款金额为1727.5元，贷款月利率为5.4583‰，合同第三条5项约定罚息为“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%”。合同附件一“抵押物清单”载明，抵押物为被告陈**、蔡蕗纯共有的位于湘阴县××路××村××栋××号房屋，所有权证号为湘房权证文星镇字第Ａ××4号房屋一套，该房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告中国银行湘阴支行，抵押权证号为湘房他证文星镇字第Ｃ0005**。两被告作为抵押人在抵押物清单上签名、捺印。附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》中第二条第9项约定：“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权行依法及本合同的约定，行使抵押权”，第三条第1项约定“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息”，第三条2约定“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”“（5）终止或解除本合同”“（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。”第七条费用中约定“因本合订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担。”原告于2012年12月5日向陈**、蔡蕗纯发放了贷款，放款当天被告陈**、蔡蕗纯在借据上签字 根据原告提供的银行流水及系统统计的应还未还本息表显示，被告陈**于2013年1月至2020年2月2均有还款，2013年1月至2019年3月被告陈**正常还款，其中部分借款逾期，但被告在下个还款日一并归还，于2020年2月26日最后一次归还贷款，此后再未还款。被告已归还本金为90559.48元，利息43644.22元，因被告在还款期限内未按时还款产生了罚息，其中包括拖欠本金的罚息1894.48元及应收利息的罚息732.97元，共计2627.45元罚息，被告也已向原告支付。截止本案立案前即2020年7月13日前，被告已有15期的贷款未偿还。根据原告提供的系统计息表显示，截止至2020年4月26日，被告尚欠原告本金69440.52元（其中包含未到期本金51759.08元和拖欠本金17681.44元），应支付原告应付利息3009.31元，罚息800.1元（其中包含拖欠本金的罚息671.71元和应收利息的罚息128.39元）。 以上事实，有原告提供的借款借据、贷款声明、结婚证、个人一手住房贷款合同、商品房抵押登记证书、还款明细等证据，与本院的庭审笔录在卷予以佐证证实，足以认定。 本院认为，被告陈**、蔡蕗纯与原告中国银行湘阴支行签订了《个人一手住房贷款合同》，原告提供了由被告签名的《个人一手住房贷款合同》以及被告签字的借款借据等证据，被告未到庭，也未向本院提交任何抗辩证据，本院对原告提供的证据予以认可，原、被告之间形成了合法有效的金融借款合同关系。原告已向被告陈**、蔡蕗纯发放了16万元的贷款，被告应当按约自觉履行还本付息的义务。被告未按约定归还本息，已有连续十五期贷款未还，且经原告方催促后仍未按约付息，被告的行为已构成违约，按照合同的约定未按期归还贷款本息，贷款人有权提前解除合同以及宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期的，对于原告要求提前解除与被告之间的金融借款合同，并提前偿还未到期贷款本金的诉求，本院依法予以支持。 根据原告提供的系统计算表显示，被告到期未付本金为17681.44元，未到期本金为51759.08元，本院认定被告应还原告本金共计为69440.52元。原告主张由被告支付截止至2020年4月26日的逾期利息3009.31元，累计罚息为800.1元。根据原告提供的系统结息表显示，被告已支付了利息43644.22元，罚息2627.45元，至2020年4月26日被告尚欠原告利息3009.31元，罚息800.1元，被告应当予以支付。原告主张自2020年4月27日起以73249.39为基数（包括了应还本金及利息和逾期罚息），按照年利率7.35%的标准计算利息至实际付清之日止的利息，原告主张的利息标准不违反法律的规定，本院予以认可。但原告主张的利息计算基数包括了利息和逾期罚息，本院不予认可，应当以未还本金69440.52元为基数计算利息。从2020年4月27日起，被告还应当以借款本金69440.52元为基数，按照年利率7.35%的标准向原告继续支付利息至还清全部款项之日止。 被告蔡蕗纯与被告陈**系夫妻，此款系被告陈**贷款用于两被告共同购房所用，由两被告共同与原告签订了抵押合同，系两被告婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告蔡蕗纯与被告陈**应当对此笔贷款承担连带偿还责任。 原、被告就位于湘阴县××路××村××栋××号所有权证号为湘房权证文星镇字第Ａ××4号房屋办理了抵押登记，原告主张对抵押物拍卖变卖的价款享有优先受偿权，原告提供了抵押权证，原告的主张符合法律规定，本院予以支持。 原告主张律师费，原告向本院出具了代理合同、收据，证明实际发生律师费3662.5元，原、被告签订的《个人一手住房贷款合同通用条款》中约定因解决争议产生的律师费由借款人承担，且该费用未超出被告应付欠款数额73249.39元的5%，对原告主张的律师费3662.5元本院予以认可。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司湘阴支行与被告陈**于2012年10月11日签订的《个人一手住房贷款合同》； 二、由被告陈**偿还原告中国银行股份有限公司湘阴支行借款本金69440.52元，利息3009.31元，罚息800.1元，本息合计73249.93元； 三、由被告陈**以借款本金69440.52元为基数，按照年利率7.35％的标准，向原告中国银行股份有限公司湘阴支行从2020年4月27日起至还清全部借款之日止的利息； 四、由被告陈**支付原告中国银行股份有限公司湘阴支行律师费3662.5元； 五、由被告蔡蕗纯对被告陈**的上述应还款项承担连带清偿责任； 六、原告中国银行股份有限公司湘阴支行对登记在被告陈**名下、位于湘阴县××路××村××栋××号房屋（所有权证号为湘房权证文星镇字第Ａ××4号），就其拍卖、变卖的价款享有优先受偿权； 七、驳回原告中国银行股份有限公司湘阴支行的其他诉讼请求。 以上应付款项，限被告于本判决发生法律效力后十五日内一次性付至湘阴县人民法院执行款账号。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1723元，减半收取861.5元，由被告陈**、蔡蕗纯共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审 判 长  钟 玲 人民陪审员  蔡梦其 人民陪审员  陈德清 二〇二〇年十二月五日 法官助理陈亚雄 书记员陈亚雄（兼） 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条第四项有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。