河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫15民终5091号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行。统一社会信用代码：9141152467009670XN。负责人：李宏华，系该行行长。委托诉讼代理人：易颖，女，系该支行员工。被上诉人（原审被告）:梅经有，男，1968年3月1日出生，汉族，户籍地河南省商城县，现住商城县。被上诉人（原审被告）:陈昌会，女，1967年11月3日出生，汉族，住商城县（与梅经有系夫妻关系）。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行因与被上诉人梅经有、陈昌会金融借款合同纠纷一案，不服河南省商城县人民法院（2020）豫1524民初2435号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年11月23日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行的委托诉讼代理人易颖，被上诉人梅经有到庭参加诉讼。被上诉人陈昌会经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行上诉请求及理由：1、请判令被上诉人梅经有和陈昌会履行《个人额度借款合同》，立即偿还贷款本金150000元、截至2020年11月12日利息和违约罚息4309.56元，合计154309.56元；外加从2020年11月12日起至贷款结清之日止按本金150000元、按年利率9.2625％计算的贷款逾期罚息。（利率调整方式为年初调整）2、请判令被上诉人梅经有和陈昌会履行《个人额度借款合同》，立即偿还贷款本金415971.57元、截至2020年11月12日利息和违约罚息15131.25元，合计431102.82元；外加从2020年11月12日起至贷款结清之日止按本金415971.57元、按年利率11.4％计算的贷款逾期罚息。（利率调整方式为年初调整）3．以上两笔欠款截至2020年11月12日共计585412.38元。4．请判令被上诉人梅经有和陈昌会履行《个人最高额抵押合同》，以其名下抵押的房产：商城县城关车站路八组住宅（《不动产权证》号码：商房权证字第**），优先清偿上诉人全部债权。5。请判令被上诉人梅经有和陈昌会承担全部诉讼费用。事实与理由：被上诉人梅经有和陈昌会2017年10月20日和我行签订《个人额度借款合同》合同编号41022179217106312766#。我行同意向梅经有和陈昌会提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）Y650000.00元（大写：人民币陆拾伍万元整），借款额度有效期间为自2017年10月20日至2027年10月20日。被上诉人梅经有和陈昌会2017年10月20日和我行签订《个人最高额抵押合同》合同编号41022179317106886712＃。经与我行协商一致，被上诉人梅经有和陈昌会愿意提供金额为人民币（大写）壹佰壹拾玖万叁仟伍佰柒拾壹元整（小写）Y1193571.00元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2017年10月20日至2029年10月20日。被上诉人梅经有和陈昌会以其名下位于商城县××车站路××组住宅（《不动产权证》号码：商房房权证字第**）全部价值（即评估价值￥1193571.00元）担保邮储银行商城县支行如下债权：1．本最高额抵押的担保范围为被上诉人梅经有和陈昌会于《个人额度借款合同》额度存续期内在《个人额度借款合同》项下发生的各项信贷业务的本金。2．因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向邮储银行商城县支行支付的其他款项（包括但不限于邮储银行商城县支行垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、邮储银行商城县支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。被上诉人梅经有和陈昌会于2017年10月30日支用人民币650000元，利率7.6%，逾期利率11.4%,利率调整方式为年初调整，借款期限60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法。被上诉人梅经有和陈昌会于2019年12月31日支用人民币150000元，利率6.175%,逾期利率9.2625%，利率调整方式为年初调整，借款期限60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法。被上诉人梅经有和陈昌会自2020年6月30日时还款出现逾期，构成违约，上诉人依据《中华人民共和国合同法》及相关司法解释规定起诉被上述人梅经有和陈昌会，要求被上述人履行《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，清偿贷款本金、利息及违约罚息到贷款结清为止，履行债权抵押担保义务。针对原审判决，1、“被告有违约情形，原告可以宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿”的约定是针对被告违约责任的条款，并非排除被告主要权利的条款，原告履行合同约定发放贷款，原告未发生违约行为，已保证了被告的主要权利。依照《中华人民共和国合同法》第107条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告发生违约应承担合同约定的违约责任。原判决只强调被告权利而排除被告违约责任，对于原告显失公平。原判决认为“被告有违约情形，原告可以宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿”的约定是排除被告主要权利的格式条款，属定性不当。2、上诉人与被上诉人签订的《个人额度借款合同》中第九章明确释明违约及违约救济措施，释明构成违约的所有情形、及原告有权采取的措施。第十三章为声明条款，采用加粗字体明确释明“甲方若违反上述保证与承诺，需承担相应的违约与法律责任”、“甲方对本合同及主合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解”。因此原告有采取必要措施向被告释明违约责任，“被告有违约情形，原告可以宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿”的约定为有效条款。原判决不予支持该条款，属认定事实不清。3、原判决依照《中华人民共和国合同法》第203条（借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同），原判决认为原告没有提供证据证明两被告未按约定用途使用借款，原告没有请求解除合同，故原告要求两被告提前归还未到期的借款及利息的诉讼请求于法无据，不予支持。《中华人民共和国合同法》第203条没有特指“未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人才可以提前收回借款”，未限定不能提前收回借款的情形。原判决属于使用法律错误。中国邮政储蓄银行系经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构，属于《中国人民银行贷款通则》所指贷款人范畴，根据《中国人民银行贷款通则》规定，贷款人的权利之一：借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款。因此，上诉人要求两被上诉人提前归还未到期的借款及利息的诉讼请求有依据。为此特依法上诉，请法院依法审理，保护上诉人的合法权益，以维护正常的金融借贷秩序，确保国家利益不受损失。针对中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行上诉的理由梅经有答辩称，我的贷款2021年10月份到期，银行要求我连本带利还清，现在还有一年时间，到2021年可以还清。针对中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行上诉的理由陈昌会未出庭作出答辩。中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行向一审法院起诉请求：1、被告梅经有和被告陈昌会偿还两笔贷款本金及按合同约定的利率计算至还清贷款时止（150,000元，截止2020年9月1日利息和违约罚息2,409.53元，合计尚欠152,409.53元，外加从2020年9月1日起至贷款结清之日止按年利率9.2625%计算贷款逾期罚息；650,000元，被告梅经有和被告陈昌会尚欠贷款本金424,263.33元，外加从2020年9月1日起至贷款结清之日止按年利率11.4%计算贷款逾期罚息）；2、被告梅经有和被告陈昌会履行《个人最高额抵押合同》，以其名下抵押的房产：商城县城关车站路八组住宅（不动产权证号码：商房权房权证字第**）先清偿原告到期债权；3、被告承担全部诉讼费用。一审法院认定事实：2017年10月20日，两被告与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行签订个人额度借款合同约定，被告梅经有授信额度650,000元，贷款用途用于进装修原材料等，在额度支用期内，被告梅经有可以循环使用。额度存续期最长为10年，自2017年10月20日至2027年10月20日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，并进行抵押担保。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于进装修原材料等，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。原告不得挪用贷款，原告有权监督款项的使用。被告提款时应承诺按约定用途用款，否则，原告有权依照本合同约定处理，并要求被告承担相应的违约责任。第四十七条约定，被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采用以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。贷款人被告梅经有的配偶被告陈昌会作为共同借款人签字并按手印。同日，两被告愿意以位于商城县城关车站路八组房产［不动产权证号：商房权证房权证字第**和（2010）第0634号］的全部价值（评估价值为1,193,571元）作抵押，为被告梅经有借款的650,000元提供最高额为1,193,571元担保，担保债权确定期间为2017年10月20日至2029年10月20日，并与原告签订了个人最高额抵押合同。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行于2017年10月30日向被告梅经有提供借款650,000元，借款期限至2022年10月30日，还款方式为阶段性等额本息，只还利息期数为12个月，分期贷款指定还款日为每月30日。被告依约归还借款。2019年12月31日，原告依据被告的还款信用度，又向被告梅经有提供借款150,000元，借款期限60个月（至2024年12月31日），还款方式为阶段性等额本息，只还利息期数为12个月，分期贷款指定还款日为每月30日。2020年7月后，两被告没有依据合同约定归还借款本息。后经原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行催要，截止庭审结束日（2020年9月2日）两被告仍未再还款。一审法院认为，债务应当清偿。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。两被告因装修共同向原告借款，并以房产抵押的事实清楚，证据充分，两被告没有按约定期限还款，故原告要求两被告归还逾期本金和利息的诉讼请求，本院予以支持。原告与两被告在格式合同中对“被告有违约情形，原告可以宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿”的约定是排除被告主要权利的格式条款，原告没有采取必要的措施向被告释明，应属无效。原告没有提供证据证明两被告未按约定用途使用借款，原告没有请求解除合同，故原告要求两被告提前归还未到期的借款及利息的诉讼请求于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条、第六十条、第一百九十六条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决一、被告梅经有和被告陈昌会于判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行逾期贷款本息（从2020年7月起，按合同约定利率计算至2020年8月30日止），逾期履行，可从变卖抵押物的价款中优先受偿；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行其他诉讼请求。逾期履行，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1661元，由两被告负担。本院二审期间，各当事人未提交新证据。二审查明的事实与一审判决认定事实基本一致。本院认为，根据双方的诉辩意见，二审归纳本案争议焦点为：1、被上诉人在履行借款义务时是否存在违约行为；2、一审法院仅判决被上诉人偿还本案的借款利息是否有事实和法律依据。针对争议焦点，具体分析如下：一、上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行与被上诉人梅经有、陈昌会签订的《个人额度贷款合同》及《个人最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，合同依法成立有效。合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。因被上诉人梅经有、陈昌会自2020年6月30日起逾期未按约定阶段性偿还借款的行为违约，影响了上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行财产权益的实现，并给上诉人债权实现带来风险，上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行按照合同第四十七条的约定，要求借款人立即偿还合同项下债务的本金、利息，依法应予支持。二、本案诉争的两笔借款本金借款期限虽至2022年10月30日和2020年12月31日，但双方签订的《个人额度贷款合同》第十一条第四款及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》对结息有明确约定，按月阶段性等额本息还款。同时《个人额度贷款合同》第四十二条（一）款、第四十七条（一）款，约定被上诉人违反未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，上诉人有权按合同约定宣布源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。本案截止到2020年6月30日，被上诉人已累计拖欠了借款阶段性等额内的本息，上诉人以书面通知单和上门的方式进行催收借款本息后，被上诉人梅经有、陈昌会仍未按约定期间偿付本息的行为已构成违约，上诉人有权按照合同约定宣布贷款到期，要求被上诉人偿还合同项下的全部本金及利息，以降低金融风险及损失，既符合双方借款合同约定的权利和义务，也不违反相关法律规。一审法院判决认定事实适用法律显属不当，本院予以纠正。综上所述，上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行的上诉理由成立，应予支持；一审判决认定事实有误，适用法律判决处理不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二、三项规定，判决如下：一、撤销河南省商城县人民法院（2020）豫1524民初2435号民事判决；二、维持河南省商城县人民法院（2020）豫1524民初2435号民事判决第二项；三、改判由被上诉人梅经有、陈昌会于本判决生效之日起十日内归还上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行借款本息合计154309.56元；并归还2020年11月12日之后的利息（本金150000元，从2020年11月12日起至贷款付清之日止，按年率9.2625%计）；四、改判由被上诉人梅经有、陈昌会于本判决生效之日起十日内归还上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行借款本息431102.82元；并归还2020年11月12日之后的利息（本金415971.57元，从2020年11月12日起至贷款付清之日止，按年率11.4%计）；五、如逾期履行，则从被上诉人梅经有、陈昌会抵押物变卖的价款中，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司商城县支行优先受偿。二审案件受理费3322元，由被上诉人梅经有、陈昌会负担。本判决为终审判决。审判长  买戈良审判员  付 巍审判员  周振力二〇二〇年十二月四日书记员  艾津冉