河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初5898号原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路**。统一社会信用代码：91411300X1464531X10。法定代表人吴文光，任总经理。委托代理人张永申，系中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司员工。特别授权。被告马恩尚，男，汉族，1968年2月19日出生，住南阳市宛城区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司诉被告马恩尚保证保险合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托代理人张永申，被告马恩尚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司称：2017年2月7日，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，双方保险合同关系成立。保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。该险种条款第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。第21条约定了保险人赔偿后的代位求偿权。2017年2月7日，被告持保单与中国光大银行签订个人贷款合同，合同约定：贷款金额44000元，贷款期限36个月，贷款偿还方式为按月分36期对日等额还本付息。贷款合同签订后，光大银行依约定发放了贷款，但被告仅履行了部分贷款偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经光大银行申请，原告代被告向光大银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息。原告赔偿后，多次向被告催要款项，被告以各种理由拖延款项的支付，为维护原告的利益，依据合同的约定，特起诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。1、依法判令被告支付代偿款本息15985.7元；2、依法判令被告支付赔偿等待期未缴纳保费3114.12元；3、依法判令被告支付以所欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向原告缴纳违约金。4、本案诉讼费由被告承担。原告为证明自己的主张向本院提交证据如下：证据一:被告身份证一份，证明被告身份信息；证据二：1、投保单，证明保险合同成立。2、保险单，证明保险人履行了告知义务。3、保险条款一份，证明合同约定相关事宜；证据三：个人无担保贷款合同一份，证明被告持保单在银行贷款的事实及贷款约定事项；证据四：代偿债务确认书一份，证明银行确认原告已代偿债务金额；证据五：被告每期交的保费明细单，证明原告给被告保单之后，被告每月交的保费。被告马恩尚辩称：1．当时借款44000元通过保险公司业务员在人保保险公司办的，也不是在光大银行办的，总共36期。后来也不知道什么原因弄到光大银行办理借款手续。截止目前总共还了五万二千多元。2．保险公司也没有通知我，也没有给我代偿通知书，我也没有同意代偿。3．保费利息过高，是否涉嫌套路贷，我不便定论。被告为证明自己的主张向本院提交证据如下：中国光大银行南阳分行账户对账单一份，我总共还了五万多，每月都还过原告钱，其中含的有保费。被告对原告提交的证据质证意见为：对证据一、二均无异议。但是对保险单当时就没有见过。对证据三贷款合同字是我签的，当时他们就没有提供合同部分，仅仅拿了空白的最后一页让我签字，前面的字都是他们签的，我对里面内容也不清楚。对证据四我没有同意原告代偿，是他们自愿代偿的。对证据五无异议。原告对被告提交的证据质证意见为：无异议。根据原被告诉辩、举证质证及庭审，本院确认本案以下事实：2017年2月7日,被告马恩尚在原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司处投保个人信用贷款保证保险，签订《个人信用贷款保证保险投保单》，原告出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，保险单号码为:PBBR201741130000000081。保险单约定：投保人为马恩尚，被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳分行；保险金额为：44000元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费金额为：28027.08元；每月保险费金额：778.53元；每月保险费率1.6001%；保险费缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期：银行扣款之日；赔偿等待期80天；违约金以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。基于以上保单，被告马恩尚向中国光大银行股份有限公司南阳分行申请个人担保借款，并于2017年2月7日签订《个人贷款合同》，贷款金额44000元，借款期限36个月。同日，中国光大银行股份有限公司南阳分行向被告发放贷款。因被告未依约偿还贷款，故中国光大银行股份有限公司南阳分行根据保险单向原告主张理赔，2019年5月26日原告向银行代偿本息共计15985.7元，中国光大银行股份有限公司南阳分行于同日向原告出具《代偿债务确认书》，确认已收到原告保险单项下代偿款15985.7元。另查明，被告马恩尚每月向原告支付保费方式为银行代扣，中国光大银行股份有限公司南阳分行从被告卡内扣款后，再将保费转给原告。原告诉讼请求中主张的保费计算方式为保单中约定的全部保费28027.08元减去被告已支付的保费。根据原告提交的被告每期交的保费明细单，被告缴纳保费合计19751.33元。本院认为，一、关于原告要求被告支付理赔款的诉讼请求。被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，其意思表示真实，双方间的保险合同关系成立且合法有效。签订后被告马恩尚向中国光大银行股份有限公司南阳分行申请个人贷款并签订贷款合同，中国光大银行股份有限公司南阳分行以此保险单为保证依约向原告发放了贷款。贷款到期后，因被告未能按时偿还贷款，原告作为保险人向被保险人中国光大银行股份有限公司南阳分行进行理赔，代替被告向银行偿还了贷款本息，理赔后原告即享有追偿权，有权根据《个人贷款保证保险保险单》中特别约定第（2）条向被告进行追偿理赔款。故对于原告要求被告支付代偿本息的诉讼请求，本院予以认可。二、关于所欠保费的问题。原、被告间的保险合同合法有效，被告马恩尚应该按照保单约定按时向原告支付保费。2019年5月26日，原告保险公司代替被告向光大银行清偿全部贷款本息后，被告马恩尚与中国光大银行股份有限公司南阳分行间的债权债务关系已消失，依据双方保单中保险期间“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”的约定，双方的保险期间应至2019年5月26日到期；故对于原告起诉要求2019年5月26日之后保费的请求，不予支持。对于被告答辩中认为保费利息过高的抗辩理由，本院认为因当前我国尚未就保证保险费率标准进行强制性规定，保费费率可由双方进行约定。同时保费费率不同于银行贷款利率，不能以人民银行同期贷款利率的相关规定进行约束。原、被告间保险合同关系既已成立，就应遵循保单关于保费率的约定，故对被告该抗辩理由本院不予采信。综上，对于被告应向原告支付的保费计算至2019年5月26日，保费的计算方式应为自贷款发放日2017年2月7日至2019年5月26日间被告应付保费减去被告已付保费。保险期限共计27个月19天，应付保险费为：778.53*27+778.53元/30*19=21513.37元,已付保费19751.33元，被告欠缴保费共计1762.04元。三、关于原告主张的违约金。原告承担保险责任向中国光大银行股份有限公司南阳分行理赔后，被告未按保单约定向原告偿还理赔款和保费的行为，已构成违约，依法应承担违约责任。原告诉讼请求中以日千分之一为标准计算违约金明显高于法律规定对逾期利率计算标准，本院酌定以年利率15.4%为标准，自原告替代被告偿还之日开始，以原告实际已代偿本息15985.7元及被告欠缴保费1762.04元的总和17747.74元为基数计算违约金从2019年5月26日至款付清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下：限被告马恩尚于本判决生效后十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司理赔款17747.74元及违约金（违约金自2019年5月26日起以17747.74元为基数按年利率15.4%为标准计算至款付清完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费139元由被告马恩尚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  蒋同昌二〇二〇年十二月一日书记员  王明英