新疆维吾尔自治区哈密市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）新22民终743号 上诉人（原审原告）：陈晓蓓，女，1987年4月8日出生，汉族，新疆生产建设兵团第十三师公安局干警，住新疆维吾尔自治区哈密市伊州区。委托诉讼代理人：卫元颖，新疆君始律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市沙依巴克区黄河路**恒昌大厦********。负责人：王晖，该公司总经理。委托诉讼代理人：石昕，该公司法律部职员。上诉人陈晓蓓因与被上诉人泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司（下称泰康人寿新疆分公司）人身保险合同纠纷一案，不服哈密铁路运输法院（2020）新7103民初29号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月16日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人陈晓蓓及其委托诉讼代理人卫元颖，被上诉人泰康人寿新疆分公司的委托诉讼代理人石昕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈晓蓓上诉请求：1．请求二审法院依法撤销（2020）新7103民初29号民事判决，发回重审或依法改判。（异议金额：133369.84元）；2．本案一审、二审诉讼费、邮寄送达费均由泰康人寿新疆分公司承担。事实与理由：一、一审法院认定陈晓蓓的丈夫在投保过程中未如实告知，明显与事实不符。2017年5月陈晓蓓在单位组织下进行体检，甲状腺彩超声结果中载明甲状腺形态大小正常，检查所见为右侧甲状腺结节，并未作出陈晓蓓患有甲状腺恶性肿瘤的诊断结论，陈晓蓓在此后一年的检查均未发现身体异常。投保人完全有理由相信在投保时是健康的，且体检报告并非执业医师的诊断结论，不能证明被保险人患有某种疾病，甲状腺结节与甲状腺肿瘤的发生不具有因果关系。并且保险合同健康询问事项是格式化事先单方勾选填写（业务员询问时并未让陈晓蓓勾选，而保单上的勾选明显系电脑制式选择，并非陈晓蓓本人填写），后让投保人在确认书上签字，并且该签字只是在手机上的一个电子链接进行书写，并未让陈晓蓓进行阅看后签字确认。因此在人寿保险合同健康声明中勾选“否”一栏并无不妥，不存在未如实告知的情况。二、依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定，“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”具体到本案中，健康告知“是否曾经患有或被告知患有．．．甲状腺或甲状腺疾病”询问事项过于笼统，属于上述概括性条款且其他询问事项中也未列明甲状腺结节这一身体指标类型。陈晓蓓于2017年5月的健康体检报告中虽载明：“检查所见：右侧甲状腺结节；甲状腺彩超提示：右侧甲状腺结节。建议进行甲状腺功能检查，定期复查甲状腺彩超观察变化或专科诊治”，但其中并无关于陈晓蓓患甲状腺恶性肿瘤的相关诊断结论，符合普通人对甲状腺结节这一疾病的一般理解，陈晓蓓也并非熟知医学知识的专业人员，无法证实陈晓蓓存在故意或重大过失而未履行如实告知义务。其次，保险人以投保人未履行告知义务为由主张解除合同的，需证实投保人未如实告知的内容，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。按照生活常识，甲状腺结节并不必然导致甲状腺恶性肿瘤的发生，二者之间并不存在必然的因果关系，即甲状腺肿瘤仅是甲状腺结节发展过程中的一种或然性结果，而不具有必然性。作为普通老百姓而言，不存在故意或重大过失未履行如实告知义务的问题。泰康保险公司提供的证据尚不足以证实该部分未告知的内容，足以影响其决定是否同意承保或提高保险费率。最后，陈晓蓓体检时仅检查为右侧甲状腺结节，据此认为其并未患有恶性疾病，并不违背常理。上述体检报告并未形成对陈晓蓓患甲状腺肿瘤的确诊，从普通人的角度理解，陈晓蓓认为自己没有患甲状腺方面的疾病，符合常理，不构成故意或重大过失，且体检的检查结果与本案中保险事故疾病甲状腺恶性肿瘤不存在必然的因果关系。请求二审法院依法查明事实，公正判决。泰康人寿新疆分公司辩称，陈晓蓓投保前，泰康人寿新疆分公司按照保险法的规定询问了身体情况，投保人却隐瞒了陈晓蓓的体检情况，无形中增加了保险人的责任。根据保险法第16条的规定，保险人拒绝赔付的理由有法律依据。一审法院认定事实清楚、适用法律正确，请求二审法院驳回上诉。陈晓蓓向一审法院起诉请求：泰康人寿新疆分公司向其支付保险理赔款120000元、医疗费13369.84元。一审法院认定事实：王伟于2018年6月8日在泰康保险公司为陈晓蓓投保了泰康全能保2017两全保险、泰康附加全能保2017重大疾病保险，被保险人为陈晓蓓，保险合同生效日为2018年6月9日，保险金额泰康全能保2017两全保险为120000元、泰康附加全能保2017重大疾病保险为120000元，保险期间至被保险人年满80周岁后首个年生效对应日前一日。同年6月16日，王伟在泰康保险公司为陈晓蓓投保了泰康健康尊享B款医疗保险，被保险人为陈晓蓓，保险合同生效日为2018年6月17日，保险期间为2018年6月17日至2019年6月16日，到期自动续保。涉案保险均在投保单中投保人声明处提示，投保人对投保单、体检表中所提出的各项内容以及保险人指定医院检查被保险人健康时的各种询问按规定如实详细回答，否则泰康保险公司有权依法解除保险合同。王伟在投保上述保险时，泰康保险公司业务人员对陈晓蓓是否曾患有、正患有或者被怀疑患有甲状腺疾病进行了询问，王伟在投保单上均作了否定性回答，并在投保单上签字确认。2019年6月25日，陈晓蓓在新疆生产建设兵团第十三师红星医院检查时被发现甲状腺结节有癌变可能，经医生建议后在上海市瑞金康复医院进行了手术治疗，因治疗自费支付的金额为13369.84元。后陈晓蓓向泰康保险公司提出理赔要求，泰康保险公司于2019年11月4日以王伟、陈晓蓓不履行如实告知义务，不同意承担保险责任，并解除了涉案保险合同。一审另查明，2017年5月16日，陈晓蓓在新疆生产建设兵团红星医院体检时被查有甲状腺弥漫性改变、右叶实性结节，医生建议甲功检查。一审法院认为，王伟与泰康人寿新疆分公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”根据查明的事实，陈晓蓓在2017年5月进行体检时已经发现甲状腺存在异常，王伟与陈晓蓓系夫妻，对于陈晓蓓在体检时被查有甲状腺弥漫性改变、右叶实性结节，医生建议陈晓蓓进行甲功检查的情况，属于王伟应当明知的家庭事务，因此，在签订涉案保险合同时，泰康人寿新疆分公司就陈晓蓓是否曾患有、正患有或者被怀疑患有甲状腺疾病进行询问时，王伟有如实告知泰康保险公司的法定义务，但王伟未如实回答泰康保险公司就陈晓蓓健康提出询问的行为，属于故意不履行如实告知义务，已在客观上导致泰康人寿新疆分公司无法依据客观情况进行核保，足以影响泰康人寿新疆分公司决定是否同意承保或者提高保险费率。《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”依照上述法律规定，并结合本案事实，泰康人寿新疆分公司有权解除合同，并且对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，故泰康人寿新疆分公司拒绝向陈晓蓓给付保险金的行为，具有事实及法律依据，原审法院予以采信。对陈晓蓓要求泰康保险公司支付保险理赔款120000元、医疗费13369.84元的诉讼请求原审法院不予支持，应予驳回。综上所述，对陈晓蓓的诉讼请求，原审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十一条第二项，《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条第一款、第二款、第四款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：驳回陈晓蓓对泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司的诉讼请求。案件受理费2967.4元，由原告陈晓蓓负担。本院二审期间，双方当事人均没有新证据提交，一审查明的事实二审予以确认。本院认为，陈晓蓓与被泰康保险公司对存在的人身保险合同关系均没有异议，综合诉辩双方意见，本案的争议焦点为泰康保险公司拒赔的理由是否适当。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十七条规定：“保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所作的解释符合专业意义，或者虽不符合专业意义，但有利于投保人、被保险人或者受益人的，人民法院应予认可。”本案经庭审查明，2018年6月8日，王伟以陈晓蓓为被保险人在泰康保险公司处投保了全能保2017、附加全能保2017重大疾病保险。编号为2819384241的投保单共分为两页，第一页上方的方框内投保人和被保险人分别签字，签字下方载明，“您在此处签名，代表您对本次投保申请内容认可并同意投保”。第二页中部载明“投保人确认被保险人没有上述声明中提到的疾病、症状及其他情况。”并在“是”后面的方格内电脑涂黑。从上述内容可以认定，投保人和被保险人的签名是认可投保申请内容并同意投保的意思表示，具有概括性，并未明确代表对保险人提出询问后投保人如实告知后的认可，保险人也未提供证据证明电脑勾选涂黑是基于投保人的真实意思表示，泰康保险公司（保险人）以此为由不同意承担保险责任的理由不能成立。因双方当事人对陈晓蓓所患的甲状腺癌疾病属于保险事故均没有异议，泰康保险公司应当向陈晓蓓支付120000元的保险理赔款。2018年6月15日，王伟以陈晓蓓为被保险人在泰康保险公司处投保了健康尊享B款医疗保险，编号为2819476979的投保单存在与投保单内容相同的表述和涂黑。同理，泰康保险公司拒绝承担保险责任的理由不能成立，因双方当事人对赔付13369.84元医疗费的数额没有异议，泰康保险公司应当向陈晓蓓支付此笔费用。综上所述，陈晓蓓的上诉请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销哈密铁路运输法院（2020）新7103民初29号民事判决；二、泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司于本判决生效之日起十五日内向陈晓蓓支付保险理赔款共计133369.84元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2967.4元，二审案件受理费2967.4元，均由泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司负担。本判决为终审判决。审  判  长   朱 滢审  判  员   黑红飚审  判  员   张晓丽二 〇 二 〇 年 十 二 月 七 日书  记  员   程媛媛