广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1803民初4504号原告：中国工商银行股份有限公司清新支行。住所地为清远市清新区*********************、201房。负责人：吴金棠，行长。委托诉讼代理人：杨熙龙，该行职员。委托诉讼代理人：李泳标，该行职员。被告：张卫玲，女，汉族，1983年1月21日出生，住广东省清远市清城区****************，公民身份号码441************628。原告中国工商银行股份有限公司清新支行（以下简称工行清新支行）诉被告张卫玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行清新支行的委托代理人杨熙龙到庭参加诉讼，被告张卫玲经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告工行清新支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2019年5月22日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告向原告清偿借款本金433041.90元及利息、罚息、复利4254.89元（利息、罚息、复利暂计至2020年10月17日，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款本息还清之日止）；3.确认原告对抵押物清远市清城区***********************屋[不动产权证号：粤（2019）清远市不动产权第0050379]享有优先受偿权；4.由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告张卫玲因购买位于清远市清城区***********************产，向原告申请借款440000元,双方为此于2019年5月22日签订了《个人购房借款/担保合同》，以被告所购房产作抵押，并于2019年5月31日在清远市国土资源局办妥抵押登记手续。原告于2019年6月19日向被告发放贷款440000元，期限为360个月，还款方式为等额本息还款，还款周期为按月，还款日期为每月5日，贷款利率为基准利率上浮20%，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50%。由于被告没有按约足额偿还借款本息，至2020年10月17日已连续违约2期，累计违约7期，经原告多次催收，被告均没有偿还贷款本息，至2020年10月17日尚欠贷款本息人民币437296.79元，其中本金433041.90元、利息4254.89元。《个人购房借款/担保合同》14.1约定：“发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……”14.2约定：“发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（5）解除本合同……”根据上述约定，原告有权解除《个人购房借款/担保合同》，要求被告立即偿还全部贷款本息。请求法院依法判决。原告工行清新支行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.张卫玲身份证，拟证明被告诉讼主体资格；2.送达地址确认书，拟证明被告确认争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址；3.《个人购房借款/担保合同》，拟证明被告以清远市清城区***********************作抵押向原告借款440000元；4.借据，拟证明原告依约发放贷款440000元；5.《不动产权证书》，拟证明抵押房产权属人为被告；6.《不动产登记证明》，拟证明涉案房屋已办理抵押登记，抵押权人为原告；7.还款明细，拟证明至2020年10月17日，被告已连续违约2期，累计违约7期，贷款余额433041.90元（其中积欠本金482.26元），积欠利息4254.89元。被告张卫玲未答辩，亦未向本院提交证据。本院认定事实如下：2019年5月22日，原告与被告张卫玲签订合同编号为020********019二手贷0000242的《个人购房借款/担保合同》，约定被告张卫玲因购买位于清远市清城区***********************产需要向原告贷款440000元，贷款期限为30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定。《个人购房借款/担保合同》14.1约定：“发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月累计六次未按时足额偿还贷款本息的……”14.2约定：“发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为；（2）要求借款人另行提供贷款人认可的担保；（3）停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）按照本合同约定调整贷款执行利率；（8）按照本合同约定向借款人计收违约金；（9）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。”被告张卫玲在借款人及抵押人处签名按捺。2019年6月19日，被告张卫玲在中国工商银行个人借款凭证借款人处签名按捺，借款凭证写明借款执行利率为5.88%，借款到期日为2049年6月19日。被告张卫玲以位于清远市清城区***********************产[不动产权证书号为粤（2019）清远市不动产权第0050379号]为上述债务做抵押担保，双方到清远市国土资源局办理了上述抵押物的抵押权登记，不动产登记证明号为粤（2019）清远市不动产证明第0050746号。原告依约发放440000元借款后，被告张卫玲未按约定归还借款，截至2020年10月17日，被告尚欠原告借款本金433041.90及利息4254.89元。原告经催收未果，遂向本院提起本案诉讼。上述事实，有身份证、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、不动产权证书、不动产登记证明、还款明细及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、金融借款合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题；二、是否解除合同；三、被告是否应当归还借款及其利息、承担担保责任。一、关于合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题。原告工行清新支行与被告张卫玲签订的《个人购房借款/担保合同》，是在自愿平等基础上签订的，均为各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。原、被告是合同当事人，且原告提供的身份资料证明显示原告是依法成立的法人，被告是具有完全民事行为能力的自然人，双方的诉讼主体适格。二、关于是否解除合同的问题。被告张卫玲借款后并未按合同约定还款，属违约行为，应承担违约责任。《个人购房借款/担保合同》14.1约定：“发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月累计六次未按时足额偿还贷款本息的……”14.2约定：“发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为；（2）要求借款人另行提供贷款人认可的担保；（3）停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）按照本合同约定调整贷款执行利率；（8）按照本合同约定向借款人计收违约金；（9）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。”截至2020年10月17日，被告张卫玲已连续违约2期，累计违约7期，经原告多次催收，均未能按约还款，原告有理由相信被告已无能力继续履行分期还款的合同义务，故原告申请解除合同有事实和法律依据，本院予以支持。三、关于借款、利息及担保责任。被告张卫玲未依约还款，原告要求被告张卫玲归还借款本金433041.90元、利息（计至2020年10月17日的利息4254.89元，从2020年10月18日起的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算至欠款还清之日）的诉讼请求，于法有据，应予支持。关于担保责任，原告要求对被告张卫玲提供的抵押物以折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求。原告与被告张卫玲签订了《个人购房借款/担保合同》，以所购位于清远市清城区***********************产作抵押，已办理了抵押权登记手续，不动产登记证明号为粤（2019）清远市不动产证明第0050746号，该抵押担保合法有效，抵押权已设立。被告张卫玲逾期未按约还款，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任，故原告要求对被告张卫玲提供的位于清远市清城区***********************产以折价或拍卖、变卖所得价款在其欠原告贷款、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用范围内享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司清新支行与被告张卫玲于2019年5月22日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告张卫玲在本判决生效之日起十日内偿还借款433041.90元及利息、罚息、复利（计至2020年10月17日，利息、罚息、复利4254.89元，从2020年10月18日起的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至贷款还清之日）给原告中国工商银行股份有限公司清新支行；三、确认原告中国工商银行股份有限公司清新支行与被告张卫玲的抵押关系合法有效，原告中国工商银行股份有限公司清新支行对被告张卫玲所有的位于清远市清城区***********************产[不动产登记证明号为粤（2019）清远市不动产证明第0050746号]在上述债权范围内享有折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案受理费3929元，由被告张卫玲负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员  韩 雯二〇二〇年十二月十日法官助理  李家欣书 记 员  侯东杭附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146********。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。