江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0612民初6753号原告：陶莹，女，1982年11月20日生，汉族，住江苏省南通市通州区。委托诉讼代理人：张晓飞（系原告陶莹的丈夫），住江苏省南通市通州区。委托诉讼代理人：钱威，江苏信阳光律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司，统一社会信用代码913201005850650606，住所地江苏省南京市秦淮区龙蟠中路**。负责人：孟健，总经理。委托诉讼代理人：杜建国，江苏华庭律师事务所律师。原告陶莹与被告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司（以下简称太平洋财保公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张晓飞、钱威，被告委托诉讼代理人杜建国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陶莹向本院提出诉讼请求：判令被告太平洋财保公司赔偿原告机动车损失共计71830元。事实与理由：原告所有的苏Ｆ×××**雷克萨斯轿车在被告处投保机动车损失保险（不计免赔），保险金额为271760元。2020年8月29日上午，案外人张晓飞驾驶该车行驶至南通市通州区万科大都会附近积水路段时，因涉水车子熄火，造成该车发动机损坏。原告向被告报案，随后被拖至汽车销售服务公司维修，支出车辆维修费用71670元，还支出了车辆发动机变更费用160元，合计71830元。原告经向被告理赔，被告拒绝赔付。故诉至法院，请求依法判决。被告太平洋财保公司承认原告主张的投保以及事故事实，并辩称，由于事故导致发动机进水损坏，因原告未购买涉水险，依保险合同属于免责事由，且该免责事由被告已尽提示说明义务，故被告不负责赔偿。其还提出事故发生后已经赔付了原告汽车发动机清洗费及发动机外损失4880元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供了下列证据：1.交强险和商业险保险单各1份，行驶证、机动车登记证书、驾驶证各1份；2.南通文峰雷克萨斯汽车销售服务有限公司（以下简称文峰销售服务公司）出具的情况说明1份，南通市通州区气象局出具的气象证明1份；3.文峰销售服务公司出具的车辆维修结算单1份，江苏省增值税普通发票2份，江苏省非税收入一般缴款书1份；4.原告与被告的业务员聊天记录1组、报案短信1组，以证明原告的车辆投保，2020年8月29日发生涉水事故造成发动机等部件损坏后保险维修，以及向被告理赔，被告拒绝赔付的事实。被告提供了下列证据：1.神行车系列产品投保单1份、机动车交通事故责任强制保险及商业险费率浮动告知书1份、电子签名服务告知书1份、中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款1份；2.机动车估损清单1份、支付回单1份，证明案外人张晓飞在被告处投保以及事故发生后被告已经赔付原告4880元。本院认证认为，对原、被告提供的证据，证据来源合法，与本案具有关联性，证据之间能相互印证，故本院予以认定并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告陶莹所有的苏Ｆ×××**雷克萨斯轿车由张晓飞作为投保人于2020年6月23日通过网络在被告太平洋财保公司处投保机动车交通事故责任强制保险和商业险，包括车辆损失险（不计免赔）和第三者商业责任险（不计免赔），车辆损失险保险期间为2020年7月30日至2021年7月29日，保险金额为271760元。保险条款第一章“机动车损失保险保险责任”第六条约定保险期间内，被保险人或者其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；……。第十条约定下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（八）发动机进水后导致的发动机损坏……。保险合同对第十条的内容进行了加黑突出标注。在投保单中投保人声明一栏中载明“本投保人兹声明在本投保单上填写的各项内容均属属实，如有隐瞒或与事实不符，贵司可按《保险法》及合同约定进行处理。本投保人已经收到了条款全文及投保告知书，仔细阅读了保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款部分的条款内容。保险人已就本合同所涉及的所有免除责任的条款的概念、内容及其法律后果向本人做出了通俗的、本人能够理解的解释和明确说明，本人对其真实含义和法律后果完全理解，同意并接受本投保单所载各项内容，申请投保并同意按保险合同约定缴纳保险费。……”张晓飞在投保人处签名确认。另外张晓飞签字确认的电子签名服务告知书中亦载明“……2.你在点击/勾选同意前，应当认真阅读全部协议。请你务必审慎阅读、充分理解协议中的相关条款内容，其中包括：与您约定免除或者限制责任的条款、与您约定法定适用和管辖的条款、其他以粗体下划线标识的重要条款。……”。2020年8月29日，南通市通州区大部分地区出现大暴雨，其中通州本站出现累计降水252.3毫米的特大暴雨。上午7时许，案外人张晓飞驾驶苏Ｆ×××**雷克萨斯轿车行驶至南通市通州区万科大都会附近积水路段时，因涉水汽车熄火造成该车发动机等部件损坏，后向被告太平洋财保公司保险，并联系南通文峰雷克萨斯汽车销售服务有限公司对该车进行了维修，产生维修费71670元（材料费68570元、工时费3100元）。原告向南通太平洋汽车检测有限公司进行机动车安全技术鉴证咨询，产生咨询费150元，向南通市公安局交通警察支队申请新的行驶证，产生工本费10元，以上合计71830元。事发后，被告对原告的车辆的其他损失进行估损定损，并赔付了原告4880元（不在本案原告主张71830元的范围内）。本案的争议焦点为：1.被告有无就案涉保险合同中的免责条款向原告履行明确说明义务；2.案涉车辆发动机进水导致的损失是否属于被告的保险责任范围，被告主张免责能否成立。对于第一个争议焦点，原告认为，被告在办理电子投保过程中没有要求原告签署免责事项说明书，被告没有就免责条款尽到提示说明义务。被告认为，被告已经就免责条款尽到了提示说明义务。本院认为，被告提供的格式条款中对第十条的内容进行了加黑突出标注，被告的电子签名服务告知书中亦载明“……2.你在点击/勾选同意前，应当认真阅读全部协议。请你务必审慎阅读、充分理解协议中的相关条款内容，其中包括：与您约定免除或者限制责任的条款、与您约定法定适用和管辖的条款、其他以粗体下划线标识的重要条款。……”原告的丈夫张晓飞在签名时对此予以了确认。张晓飞还在投保时声明称“本投保人已经收到了条款全文及投保告知书，仔细阅读了保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款部分的条款内容。保险人已就本合同所涉及的所有免除责任的条款的概念、内容及其法律后果向本人做出了通俗的、本人能够理解的解释和明确说明，本人对其真实含义和法律后果完全理解，同意并接受本投保单所载各项内容，申请投保并同意按保险合同约定缴纳保险费。”综上，能够认定被告在办理投保过程中已经就相关的免责条款进行了提示说明。对于第二个争议焦点，本院认为，原告向被告投保车损险时，保险标的物是整台车辆，发动机是被保险财产的不可分割的关键部件，故保险事故发生时，发动机的损失应视为车辆损失的一部分；案涉保险条款第六条第（四）项明确约定因暴雨造成的被保险机动车损失属于保险公司的理赔范围，本案中案涉车辆属于暴雨造成的损失，属于车辆损失险的保险责任范围；案涉保险条款第十条第（八）项约定“发动机进水后导致的发动机损坏”属于免责范围，但并未就暴雨导致的发动机进水也属于免责范围进行明确约定，由此引起保险双方对该条款理解产生分歧，因案涉保险格式条款是被告作出，根据保险法相关规定，应作出不利于被告的解释，即对暴雨导致的车辆损失，属于理赔范围。现被告未能举证证明案涉车辆系人为原因造成的，应适用保险条款第六条的规定进行理赔。故被告应承担赔偿责任。本院认为，原告陶莹与被告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司之间的保险合同未违反国家法律法规的强制性规定，属有效合同，对双方具有法律约束力，双方应当按照保险合同约定履行合同义务。原告依照保险合同约定向被告主张发动机损失71670元，有事实和法律依据，应予支持。但对其主张的安全技术咨询费150元和行驶证工本费10元，保险合同第六条明确约定保险人按照合同约定负责赔偿被保险机动车的直接损失，因安全技术咨询费和工本费不属于保险合同约定的直接损失，故本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第三十条规定，判决如下：一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司于本判决生效之日起十日内支付原告陶莹理赔款人民币71670元；二、驳回原告陶莹的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1596元，减半收取计798元，由原告陶莹负担2元，被告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司负担796元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南通市中级人民法院。审 判 员 季俊华二〇二〇年十二月十日法官助理 张 波书 记 员 何宗衡