湖北省宜昌市夷陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0506民初2540号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市夷陵区支行，统一社会信用代码914205066797640227，住所地：宜昌市夷陵区夷兴大道**。负责人：向蓉，该支行行长。委托代理人：李靖,湖北前锋律师事务所律师，一般授权。委托代理人：刘聪，湖北前锋律师事务所实习律师，一般授权。被告：汪瞧，男，1989年11月13日出生，汉族，住宜昌市。被告：喻银桥，女，1991年6月19日出生，汉族，住宜昌市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市夷陵区支行（以下简称邮政储蓄银行夷陵支行）与被告汪瞧、喻银桥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日受理立案后，于同年11月25日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行夷陵支行的委托诉讼代理人李靖、刘聪到庭参加诉讼。被告汪瞧、喻银桥经本院传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行夷陵支行向本院提出诉讼请求：1．解除原告同被告汪瞧、喻银桥于2016年7月29日签订的《个人购房借款及担保合同》；2．判决被告汪瞧、喻银桥立即偿还借款本金572187.49元，支付截至2020年8月28日的利息及罚息22445.53元，并从2020年8月29日开始，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的1.3倍计算利息及罚息，至贷款清偿之日止；3．判决原告在被告未偿还上述贷款本金、利息及罚息时，有权以汪瞧、喻银桥共有的坐落于夷陵区小溪塔街办湖光路（0001）幢房屋【房屋不动产证号：鄂（2016）夷陵区不动产权第0011228号】实现抵押权，就拍卖、变卖所得价款优先受偿；4．被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2016年7月29日，原告（贷款人）同被告汪瞧（借款人）、喻银桥（共同借款人）签订《个人购房借款及担保合同》。根据合同约定，贷款人向借款人发放购置房屋贷款62万元，用于二被告购买位于夷陵区小溪塔街办湖光路（0001）幢的房屋。该笔贷款期限为288个月，自2016年7月29日至2040年7月29日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为准，还款方式为按月等额本息还款法。2016年8月17日，原告向被告发放贷款62万元。被告取得贷款后，偿还了部分还款后便不按约还款，截止2020年8月28日，累计偿还贷款本金47812.51元，尚欠本金572187.49元，利息、罚息合计22445.53元。原告认为，被告不按期还款的行为已构成违约。根据上述合同第十二条第（二）款，借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，货款人有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等。综上，现具状法院，恳请法院判如所请。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：证据一、原告的营业执照复印件、被告的身份证复印件，证明原、被告主体适格；证据二、2016年7月29日，原告与汪瞧、喻银桥签订《个人借款及担保合同》一份，证明：1．借款金额为62万元，贷款用途购买坐落于小溪塔街办湖光路（0001）幢房屋，贷款期限为288个月；2．贷款利率为同期同档次人民币基准利率，还款方式为按月等额本息还款；3．借款人未按合同约定日期偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定利率基础上加收30%；4．借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的,贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权直至解除本合同。证据三、贷款借据、贷款放款单，证明原告于2016年8月17日向汪瞧放款62万元；证据四、房屋不动产证鄂（2016）夷陵区不动产权第0011228号，不动产登记证明（2016）夷陵区不动产证明第0020582号，证明被告对该房屋办理抵押登记手续。证据五、银行截屏，证明二被告逾期还款情况，截至2020年8月28日，二被告尚欠借款本金572187.49元，利息、罚息合计22445.53元（594633.02元-572187.49元）。被告汪瞧、喻银桥未到庭，亦未向本院提交书面答辩状和证据。本院根据原告邮政储蓄银行夷陵支行的陈述和举证以及本院确认的有效证据，认定以下法律事实：2016年7月29日，原告邮政储蓄银行夷陵支行与被告汪瞧、喻银桥签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份。该合同约定:原告向被告发放购置房屋的贷款，金额为620000元，用于二被告购买位于夷陵区小溪塔街办湖光路（0001）幢的房屋（建筑面积202.33平方米；该笔贷款期限为288个月，自2016年7月29日至2040年7月29日;贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的贷款利率;还款方式为按月等额本息还款法。同时约定,借款人未按本合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利；罚息利率在前述约定的利率的基础上加收30%；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息复利等其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同。逾期还款的，应承担因此而产生的评估费、拍卖费、律师费等费用。还约定，被告以其购买的位于夷陵区小溪塔街办湖光路（0001）幢房屋（不动产权证号：鄂（2016）夷陵区不动产权第0011228号）为该贷款本金、利息、罚息和实现债权和抵押权的费用提供抵押担保；担保的范围包括但不限于原告根据《个人购房借款及担保合同》向汪瞧、喻银桥提供的贷款本金以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金和实现债权和抵押权的费用和借款人所有其他应支付的费用。上述合同还约定了其他事项。上述合同签订后，原告于2016年8月17日向被告汪瞧发放贷款620000元。二被告收到上述贷款后，按约定偿还了部分借款。后因其他原因，二被告自2019年12月起未再依约偿还借款。后经原告多次催收无果，原告遂于2020年10月22日提起前述诉讼。同时查明，截止到2020年8月28日，二被告尚欠原告贷款本金572187.49元、利息及罚息合计22445.53元。上述事实，经本院审查，可以认定。本院认为，依据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第八条的规定，“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”本案中，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，属有效合同，双方的借贷关系合法有效，双方签订的合同对原、被告均具有约束力。合同签订后，原告于2016年8月17日向被告汪瞧的银行账户发放了借款620000元，即原告按照合同约定履行了出借借款的义务，则二被告理应依照合同约定履行偿还借款本金并支付利息的义务。合同履行中，二被告未按期还本付息，其行为构成违约，故原告依约可解除双方的合同关系。截止2020年8月28日，二被告尚欠原告借款本金572187.49元及利息、罚息22445.53元，故二被告应予以及时清偿。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，2019年8月20日后的利息计算标准应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故原告主张的2020年8月29日之后的罚息和利息计算标准应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。二被告提供担保的鄂（2016）夷陵区不动产权第0011228号房屋已办理抵押登记，为有效抵押，原告可就二被告未清偿的债务以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。二被告经本院合法传唤，没有正当理由未到庭应诉，视为其放弃答辩和质证的权利，本案依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市夷陵区支行与被告汪瞧、喻银桥于2016年7月29日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告汪瞧、喻银桥于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市夷陵区支行借款本金572187.49元，利息、罚息合计22445.53元(截止2020年8月28日)，并以借款本金572187.49元为基数，自2020年8月29日起至借款本金还清之日止,按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍支付罚息、利息。三、在被告汪瞧、喻银桥不能履行以上第二项判项的情况下，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市夷陵区支行就其未受清偿的部分可以被告汪瞧、喻银桥所有的位于宜昌市夷陵区小溪塔街办湖光路（0001）幢房屋（不动产权证号：鄂（2016）夷陵区不动产权第0011228号）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9746元，减半收取4873元,由被告汪瞧、喻银桥负担（上述费用原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜昌市夷陵区支行已预交，由被告在清偿上述债务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员 肖 杰二〇二〇年十二月三日书记员 李文哲