广西壮族自治区融安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0224民初1570号 原告：覃耀清，男，1965年5月27日出生，汉族，高中文化，个体户，住广西融安县。 被告：覃荣飞，男，1994年4月9日出生，汉族，初中文化，农民，住广西融安县。 原告覃耀清与被告覃荣飞民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告覃耀清到庭参加诉讼。被告覃荣飞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告覃耀清向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金650000元及利息123500元（利息按照月利率2.375%计算，从2020年2月10日起暂计算到2020年9月9日，之后利息按照上述利率计算至还清欠款为止）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告和被告是同族亲戚关系，被告在融安县融川贸易有限公司工作。2019年11月21日，被告以做政府工程未能结算为由向原告借款，2个月后结清借款和利息。原告信以为真，陆陆续续4次借款给被告，借款金额共计650000元，被告每次借款都出具《借条》给原告。从2019年11月21日至2020年1月14日止的利息，被告已结清，但借款本金分文未还。202 0年1月10日，被告出具《承诺书》，从2020年2月10日起每月给付20000元利息直至本金还清之时止。但被告不遵守承诺，从2020年2月10日至2020年9月9日的借款本金及利息，被告分文未付。原告借给被告的钱，是从银行贷款后借给被告的。现原告要求被告以借款本金650000元为基数，从2020年2月10日起按照原告从农村商业银行贷款的月利率的4倍即2.375%计算，每月给付原告利息15437.50元（650000元×0.0059375×4倍），暂计算至2020年9月9日止，8个月利息为123500元，今后月利息按照上述利率计算，以未偿还借款本金650000元为基数，每月给付原告利息15437.50元至被告还清借款本金止。 被告覃荣飞未作答辩。 原告覃耀清提供如下证据：1.原告、被告的居民身份证，证明原告、被告的身份信息情况。2.《借条》，证明原告分4次借款给被告，借款共计650000元。3.广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）电汇凭证（回单）、中国建设银行个人活期账户交易明细表、中国农业银行银行卡/活期存折交易明细清单、广西农村信用社活期存款历史明细表、广西农村信用社卡折对账单、微信转账记录，证明原告通过银行转账、微信转账、支付现金等方式借款给被告，其中银行转账、微信转账共计630000元，支付现金20000元。4.《承诺书》，证明被告承诺从2020年2月10日起，每月支付借款利息20000元给原告，直至还清借款本金为止。5.微信聊天记录，证明被告已知道原告起诉的事情，被告承诺还钱，这段时间被告在外追债，得钱来偿还，但至今一直未还款。 被告覃荣飞未提供证据。 被告覃荣飞未到庭参加诉讼，对原告覃耀清提供的证据未质证，视为自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。原告覃耀清提供的证据，能够证实原告、被告之间存在借款的客观事实，符合法律规定证据的真实性、关联性、合法性特点，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定案件事实如下：原告、被告是同族亲戚关系。被告在融安县路段）中负责石头、砂子、水泥等建筑材料供货，因需要资金周转，被告向原告借款，原告自有资金不足，向多家银行贷款后以银行转账、微信转账、支付现金等方式多次借款给被告，金额共计650000元。被告分别于2019年11月21日、12月4日、12月14日、2020年1月10日出具《借条》4张给原告，4张《借条》中均写明借款期限，但未写明借款利息。庭审中，原告陈述称，每次借款均约定了利息，按照每日计算支付，每周周末不上班不计算利息；借款后，被告按照约定支付过利息，只支付到2020年1月止，被告支付的利息有时多有时少，不固定数额，原告得到的利息约80000多元；此后，被告以各种理由不再支付利息，也不归还借款本金。2020年1月10日，在原告强烈要求下，被告出具《承诺书》1份给原告，承诺从2020年2月10日起，每月以20000元计算利息给原告，直至还清借款本金为止。此后，被告并未兑现承诺。原告多次向被告催要款无果。为此，原告向本院起诉，提出上述诉讼请求。 另查明：在起诉状和庭审中，原告均陈述称，借款全部是向银行贷款后转借给被告的，诉请的借款利息按照中国人民银行贷款正常月利率0.59375%的4倍计算，从2020年2月10日起暂计算至2020年9月9日止，之后利息按照上述利率计算至还清欠款为止。（备注：2020年9月9日，原告到本院起诉办理立案手 续，本院诉讼服务中心工作人员打电话给被告，建议本案诉前调解并确定调解时间，被告表示同意，但事后被告并未到庭调解，诉前调解无法进行。） 还查明：庭审后，原告向本院提供3份贷款证据，证实如下事实：2019年12月11日，原告与中国光大银行股份有限公司柳州分行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：79041916001300），贷款种类属于个人小额信用贷款，贷款用途生产生活所需，贷款金额180000元，贷款期限24个月1天，自2019年12月11日至2021年12月11日，年利率7.125%。2019年12月13日，原告与徽商银行股份有限公司合肥花园街支行签订一份《个人借款合同（信保网贷）》（合同编号：个借字第20191213180002296060号），借款金额180000元，借款期限36个月，自2019年12月13日至2022年12月13日，年利率7.3625%，借款用于消费。2020年1月15日，原告与中国农业银行股份有限公司柳州城中分行签订一份《个人担保借款合同》（合同编号：45020120200007984），借款金额120000元，借款用途生产经营，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率执行浮动利率，即借款执行利率以借款发放日前一日1年期LPR为基础，加155bp（1bp=0.01%）确定，点差在借款期限内保持不变，借款期限内遇LPR调整，执行利率按浮动利率约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期。原告陈述称，这些贷款证据只是一部分，还有的贷款证据尚未收集。经审查，这些贷款证据与原告陈述的借款全部来源于银行贷款的事实完全吻合，能够相互印证。 本院认为：关于本案法律关系问题。原告、被告是同族亲戚关系，被告为融安县城河西河堤建设工程提供建筑材料，因需要资金周转，多次向原告借款，原告在自有资金不足的情况下向多家银行贷款，之后又以银行转账、微信转账、支付现金 等方式将贷款转借给被告，借款后被告出具《借条》给原告。根据《合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第九条规定，自然人之间借款合同具有下列情形之一的，可以视为合同成立：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时；……。原告、被告双方行为符合上述法律及司法解释的规定，形成自然人之间的借款合同法律关系，该借款合同自被告收到借款时和款项到达被告账户时成立。 关于本案借款合同法律效力问题。第一，从借款来源看，发生在自然人之间的民间借贷中，借款应该是出借人的自有资金，款项的权属清楚明确，原告出借的款项全部来自银行贷款，原告将贷款借给被告使用并收取利息，该行为属于套取金融机构贷款转贷，违反了国家法律规定。第二，从贷款用途看，涉案借款是银行贷款，原告向银行贷款的用途是生产生活所需、消费、生产经营等，但原告贷款后并非专款专用，而是转贷给被告使用并收取利息，该行为违反了双方签订的借款合同约定。第三，从借款利息看，被告出具的《借条》中均写明借款期限，但未写明借款利息，在起诉状和庭审中，原告均自认，借款时约定了利息，被告按照约定已支付了2019年11月21日至2020年1月14日的利息，原告得到借款利息约80000多元。经计算，该借款利息属于高利息。根据被告出具《承诺书》承诺支付的借款利息，经计算，该借款利率也明显高于银行贷款正常利率。原告、被告之间的借贷，《借条》未明确写利息，而实际上约定了高利息，该行为规避了国家法律相关规定。第四，从借贷行为看，《 银行业监督管理法》第 十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业 金融机构的业务活动。该规定属于效力性强制性规定。原告并无金融机构业务经营资质，却向被告提供资金，收取利息，出借行为具有营利性，该行为属于从事非法金融机构业务活动。综合以上事实，根据《合同法》第五十二条规定，有下列情形之一的，合同无效：……（三）以合法形式掩盖非法目的；……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第十四条规定，具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；……（五）违反法律、行政法规强制性规定的；……。因原告、被告之间的借贷行为违反了上述法律及司法解释的规定，故该借款合同应当认定无效。 关于本案借款本金及利息问题。《合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。被告因无效的借款合同得到原告出借的借款本金650000元，应当依法返还，被告已支付的借款利息80000元应当抵消本金扣减。原告诉请主张，按照月利率2.375%计算，从2020年2月10日起暂计算到2020年9月9日止的借款利息，因该借款合同无效，本院不予支持。从原告、被告的借贷行为看，涉案借款并非无偿使用，故原告可以从主张权利之日起要求被告支付借款占用期间的利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第二十六条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率 。被告支付借款占用期间的利息从原告主张权利之日起计算，即以借款本金570000元为基数，自2020年10月19日起至实际履行之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第一百九十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第九条、第十四条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条规定，判决如下： 一、被告覃荣飞返还原告覃耀清的借款本金570000元，并支付借款占用期间的利息（利息以借款本金570000元为基数，自2020年10月19日起至实际履行之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、驳回原告覃耀清的其他诉讼请求。 上述款项，义务人应当于本判决生效之日起10日内履行完毕。如果未按照本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费11535元，减半收取计5767.50元，由原告覃耀清负担1517.50元、被告覃荣飞负担4250元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或者柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 江世金 二〇二〇年十二月七日 法官助理 吴 鹏 书 记 员 龙 诗