广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1303民初2929号原告：中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行，住所地：广东省惠州市惠阳区淡水镇立交桥西侧。负责人：杨惠兰。诉讼代理人：毛存舟，广东指针律师事务所律师。诉讼代理人：陈瑞梅，广东指针律师事务所律师助理。被告：夏云龙，男，汉族，1983年2月12日出生，住所地：黑龙江省兰西县******委1组，身份证号码：231************017。原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行（以下简称工商银行惠阳支行）诉被告夏云龙金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告工商银行的诉讼代理人毛存舟到庭参加诉讼。被告夏云龙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行惠阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告和被告于2011年4月19日签订的编号A[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2011]年[0333]号《个人购房借款/担保合同》；2.请求被告夏云龙立即归还原告：借款本金人民币140055.36元以及至清偿日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年04月26日的利息、罚息、复利为2310.87元，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计算至全部欠款清偿之日止),合计142366.23元；3.判令被告夏云龙偿还原告为追索该借款而支付的律师代理费人民币11118元；以上第二、第三项金额合计153484.23元;4.请求确认原告在上述债权范围内对被告夏云龙提供的名下位于惠州市惠阳区*********************的房产【粤房地预登惠州字第1110012395号】享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；5、判令被告承担本案的全部诉讼费、公告费、保全费及其他原告为实现债权而产生的费用。原告当庭变更利息截止时间为2020.10.26，罚息、复利5919.86元。事实和理由：2011年4月19日，原告与被告签订了编号A[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2011]年[0333]号《个人购房借款/担保合同》，约定：由原告向被告夏云龙发放个人购置住房贷款20万元，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款发放日为2011年4月26日贷款期限20年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款合同约定，借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告夏云龙提供的名下位于惠州市惠阳区*********************的房产为以上借款提供抵押担保，并办理了房地产预告抵押登记手续,预告抵押登记编号为【粤房地预登惠州字第1110012395号】。合同签订后，原告如约向被告发放了贷款，然而被告夏云龙并未按照合同约定还款。被告自2013年11月26日开始出现逾期，至2020年04月26日止已累计29期未按时足额还款，截至2020年4月26日，尚欠借款本金余额140055.36元，积欠利息2310.87元，合计142366.23元。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决。原告工商银行惠阳支行为其陈述的事实提交如下证据：证据一、原告基本信息，证明原告主体资格。证据二、被告身份证明、企业信息，证明二被告主体资格。证据三、《个人购房借款、担保合同》，证明原被告之间存在购房贷款合同关系。证据四、借款借据，证明原告将贷款款项支付与被告的事实。证据五、预购商品房抵押预告登记证，证明所涉房屋办理了预告抵押登记的事实。证据六、工商银行个人对账单，证明被告在合同履行期间存在逾期偿还本息的违约事实及拖欠的具体金额。证据七、发票、委托代理合同，证明原告为维护自身合法债权所产生的损失及原告主张律师费的依据。证据八、中国工商银行网上银行电子回单、公告费发票，证明律师费已支付、公告费已支付。证据九、不动产登记结果，证明所涉房产办理了抵押登记的事实及原告主张抵押权及优先受偿权的依据。证据十、对账单，证明被告严重违约及截止2020年10月26日拖欠本息金额。（当庭提交证据八、九、十）被告夏云龙经法庭合法传唤没有正当理由拒不出庭视为放弃质证权利。对上述无异议的证据本院予以采信。对有异议的证据，本院将根据已确认的证据，结合庭审笔录等综合认定，并将采信的证据作为本案认定事实的依据。经审理查明：2011年4月19日，原告与被告签订了编号A[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2011]年[0333]号《个人购房借款/担保合同》（借款人、抵押人：夏云龙，贷款人工商银行惠阳支行），合同主要约定以下内容：一、借款人夏云龙因个人购置住房贷款向贷款人工商银行惠阳支行贷款人民币20万元，借款期限20年；二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。利率实行按月等额本息还款法（按月计息），借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款；三、借款未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复收。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。合同的第十四条违约及违约责任还约定：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；第十七条约定：费用订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。借款人夏云龙以其名下位于惠州市惠阳区*********************为本案的债务提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记手续（预告登记证号：粤房地预登惠州字第**），抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告依约向被告夏云龙发放20万元的借款。被告自2013年11月26日开始出现逾期，至2020年4月26日止已累计29期未按时足额还款，截至2020年10月26日，尚欠借款本金余额140055.36元，积欠利息、罚息、复利为5919.86元。另查明，2020年3月16日，原告的上级机构中国工商银行股份有限公司惠州分行为实现本案债权，与广东指针律师事务所签订《委托代理合同》，约定由广东指针律师事务所律师代其进行诉讼。2020年5月14日，广东指针律师事务所向中国工商银行股份有限公司惠州分行开具金额为11118元的律师费发票。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告夏云龙签订的《个人购房借款/担保合同》，是各方的真实意思表示，内容没有违反法律规定，合法有效，各方均应依照合同的约定全面履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告夏云龙支付了贷款，已履行了合同义务。被告夏云龙作为借款人，在借款期限内未按时偿还贷款本息的行为已构成违约，依法应当承担违约责任。原告依据上述合同约定，请求判令解除与被告夏云龙的借款合同并请求被告夏云龙偿还借款本金140055.36元及相应利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于抵押物优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第二十条规定“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”。由此可知，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他性。原告作为案涉房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其所享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对预告登记房屋的处分，但并非对预告登记房屋享有现实抵押权，故原告主张对预告登记房屋享有抵押权，并对其处置的价款享有优先受偿权的请求没有法律依据，本院不予支持。关于律师费的问题。涉讼合同已对律师费进行了约定，且原告提供了代理合同、发票及转账凭证，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告夏云龙于2011年4月19日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2011]年[0333]号）；二、被告夏云龙于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行偿还借款本金140055.36元及利息【利息的计算：1、截止2020年10月26日的利息（含罚息、复利共计5919.86元；2、从2020年10月27日起的利息（含罚息、复利）按双方合同约定的计算方式计算至本判决清偿之日止。上述利息（含罚息、复利）同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利】；三、被告夏云龙应于本判决生效之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行支付律师代理费人民币11118元；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行的其它诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费3370元（原告已预交）、公告费（以实际票据为准），由被告夏云龙负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长 黄志锋审 判 员 黎海燕审 判 员 邹思友二〇二〇年十二月七日法官助理 胡 敏书 记 员 马佳梓