湖北省武穴市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1182民初1448号原告：中银保险有限公司湖北分公司。住所地：湖北省武汉市江汉区建设大道**。统一社会信用代码91420103558418422N。负责人：汪江玲，女，该公司总经理。委托诉讼代理人：查保奇，男，湖北超视距律师事务所律师。一般代理。被告：冯锦霞，女，1980年12月19日出生，汉族，务工，住武穴市。被告：朱志华，男，1978年8月23日出生，汉族，务工，住武穴市。原告中银保险有限公司湖北分公司（以下简称“中银保险公司”）与被告冯锦霞、朱志华追偿权纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法组成合议庭，于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告中银保险公司的委托诉讼代理人查保奇到庭参加诉讼，被告冯锦霞、朱志华经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银保险公司向本院提出诉讼请求：一、判令冯锦霞、朱志华共同赔偿中银保险公司本金242019.02元及利息91483.2元（以242019.02元为基数，按年利率12.6%算至2020年1月16日止，其后按年利率12.6%的标准计算至实际清偿之日止），本息合计333502.22元；二、判令冯锦霞、朱志华承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年6月6日，二被告因向中国银行股份有限公司武穴支行（以下简称“中国银行武穴支行”）借款30万元，由被告冯锦霞向原告投保《商户小额贷款保证保险》，作为其向银行借款的保证担保。原告的保险责任为“按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人贷款利息或贷款本金的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如自行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期利息的，保险人将按照本保险合同的约定，负责赔偿不足部分。”因二被告未能按期还款，中国银行武穴支行向湖北省武穴市人民法院提起诉讼，武穴市人民法院作出（2016）鄂1182民初932号民事判决书，判令二被告共同向中国银行武穴支行偿还借款本金299226.45元及利息19998.97元，另支付自2016年3月22日起至判决确定履行期限届满之日止的利息，二被告需负担案件受理费6388元。经法院强制执行，二被告仍未履行还款责任。被保险人中国银行黄冈分行依据“商户小额保证保险保险单”向原告索赔。2016年12月19日，原告作为保险人向被保险人赔款242019.02元，原告取得代为求偿权。2018年12月，原告向武汉仲裁委员会申请仲裁，仲裁委认为其没有管辖权，于2019年6月18日作出撤销案件决定书。现原告提起诉讼，判如所请。被告被告冯锦霞、朱志华未到庭答辩，亦未提交证据。原告中银保险公司为支持其诉讼请求，依法向本院提交了九组证据：1、个人贷款合同；2、投保单、保险单及保险条款；3、出险通知书、损失清单；4、民事判决书；5、执行通知书、终结本次执行程序裁定书；6、损失确认单；7、收款收据和国内支付业务付款回单；8、权益转让书；9、仲裁撤销案件决定书。上述证据，原告中银保险公司拟证明其陈述的事实经过。被告冯锦霞、朱志华未到庭质证，视为其放弃质证权利。原告中银保险公司提交的证据经当庭审查核实，证据2、3、6、7、8、9系复印件，该复印件与原件核对一致，证据1、4、5经审查后内容属实。原告方提交的九组证据内容客观真实，来源及形式合法与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月6日，冯锦霞、朱志华与中国银行武穴支行签订编号为2014年个投字0403号《个人贷款合同》，借款人冯锦霞，贷款人中国银行武穴支行。合同约定贷款金额30万元，期限12个月，月利率6.75‰，逾期加收50%罚息等内容，冯锦霞、朱志华在借款人落款处签名。2014年7月8日，冯锦霞为该笔借款向中银保险公司投保“商户小额贷款保证保险”。保险单载明的主要内容为：投保人冯锦霞，被保险人中国银行股份有限公司黄冈分行，保险人中银保险公司。提供保证保险的借款合同编号2014年个投字0403号《个人贷款合同》，贷款本金30万元，借款期限12个月，自2014年7月22日起至2015年7月21日止，保险金额为389160元，保险费12608元，保险期限为11个月，自2014年8月26日零时起至2015年7月21日二十四时止。中银保险公司在《商户小额贷款保证保险投保单》范围内对投保人的债务提供保证责任。《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》中约定的保险责任为“按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人贷款利息或贷款本金的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期利息的，保险人将按照本保险合同的约定，负责赔偿不足部分。”冯锦霞、朱志华未能按期偿还银行贷款，中国银行武穴支行向武穴市人民法院提起诉讼，武穴市人民法院作出（2016）鄂1182民初932号民事判决书，判令冯锦霞、朱志华共同向中国银行武穴支行偿还借款本金299226.45元及利息19998.97元，另支付自2016年3月22日起至判决确定履行期限届满之日止的利息。判决书生效后，冯锦霞、朱志华未履行义务，中国银行武穴支行申请强制执行，法院经财产调查未发现冯锦霞、朱志华可供执行的财产，裁定终结本次执行程序。2016年12月29日，中国银行黄冈分行出具《权益转让书》、《损失确认单》，同时申请保险理赔并将该项保险标的的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险范围内转让给中银保险公司。中银保险公司向中国银行黄冈分行支付保险赔款242019.02元。2018年12月27日，武汉仲裁委员会受理中银保险公司申请与冯锦霞、朱志华保险代为求偿权争议案，2019年6月18日武汉仲裁委员会作出（2019）武仲裁字第000000806号撤销案件决定书认为仲裁委员会对本案不具有管辖权，决定撤销本案件。2020年6月8日，中银保险公司提起本案诉讼。本院认为：一、根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条的规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。本案中，原告中银保险公司与被告冯锦霞形成保险合同关系，保险合同合法有效。保险合同中约定本案标的系被告冯锦霞、朱志华向中国银行武穴支行贷款本金30万元及利息和逾期利息。被告冯锦霞未按借款合同约定的期限偿还借款，引发保险事故，该保险事故的发生应认定属被告冯锦霞对保险标的的损害。原告中银保险公司根据保险合同相应条款约定，承担了保险责任，向中国银行黄冈分行支付保险赔偿金242019.02元，现原告中银保险公司主张代位求偿权要求被告冯锦霞赔偿242019.02元，符合法律规定，本院予以支持；二、原告中银保险公司主张按年利率12.6%算至2020年1月16日的利息91483.20元及此后的利息算至清偿之日止的诉讼请求无事实依据，本院根据原告中银保险公司实际向中国银行黄冈分行支付该赔偿金的时间点（2016年12月29日）开始计算原告中银保险公司的利息损失，按被告冯锦霞向中国银行武穴支行借款的借款合同约定的逾期利率月利率10.125‰计算；三、被告朱志华不是本案保险合同的投保人，与原告中银保险公司无保险合同关系，对原告中银保险公司要求被告朱志华与被告冯锦霞共同承担赔偿责任的诉讼请求，不予支持；综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。”和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、现被告冯锦霞自本判决生效之日起十日内向原告中银保险有限公司湖北分公司赔偿242019.02元及利息损失（利息计算方式：以242019.02元为基数自2016年12月29日起至清偿之日止按月利率10.125‰计算）；二、驳回原告中银保险有限公司湖北分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6302元，由被告冯锦霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。审 判 长 郭 鹏人民陪审员 干 刚人民陪审员 张晓东二〇二〇年十二月四日书 记 员 王晓慧