河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终8886号上诉人（原审被告）：洛阳中亚置业发展有限公司。住所地：中国（河南）自由贸易试验区洛阳片区涧**蓬莱路**洛阳国家大学科技园****。法定代表人：田灵章。委托诉讼代理人：安方琴，该公司员工。委托诉讼代理人：秦萌，金博大律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司洛阳分行。住所地。住所地：洛阳市洛龙区开元大道五洲大厦裙楼**iv>负责人：尚明胜，该分行行长。委托诉讼代理人：薛红、许利涛，河南大鑫律师事务所律师。原审被告：张松林，男，汉族。原审被告：孔祥子，女，汉族。上诉人洛阳中亚置业发展有限公司因与被上诉人中国光大银行股份有限公司洛阳分行，原审被告张松林、孔祥子金融借款合同纠纷一案，不服洛阳市洛龙区人民法院（2020）豫0311民初6370号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法开庭审理了本案。本案现已审理终结。洛阳中亚置业发展有限公司上诉请求：1.撤销一审判决第三判项，并依法改判；2.判令本案的上诉费、一审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、被上诉人关于复利的诉求不应得到支持。1、《个人贷款合同》第六条是通用条款，已约定详见附表第七项，但附表中对于复利的标准并未明确约定。本案中的《个人贷款合同》是被上诉人一方提供的格式合同，在法律法规和相关金融管理规章并没有就逾期利息应否计算复利作出明确规定的情况下，双方当事人亦没有约定逾期利息应当计算复利，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，本案应当作出对被上诉人一方不利的解释。2、从本案《个人贷款合同》约定的罚息利率计算方法来看，由于罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，其若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。3、人民法院作出的同类型案件裁判应坚持裁判标准统一，坚持同案同判。同样是被上诉人起诉的案号分别为洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初3817号、洛阳市中级人民法院（2020）豫03民终1605号的案件（合同版本一样）均未支持被上诉人关于复利的诉求。二、“复利以未还罚息为基数”缺乏依据。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定可知，该规定只是明确了逾期利息和复利的计算标准，不能得出对于逾期利息应当计算复利的结论。另根据《人民币利率管理规定》第二十一条的规定可知，计收复利的对象是贷款期内的利息，同样不包括逾期罚息。最高人民法院（2015）民二终字第110号民事判决同样认为“复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息”，在最高人民院其他同类案中，最高人民法院对于逾期利息计收复利也是持否定态度的。综上，请求二审法院支持上诉人的上诉请求。中国光大银行股份有限公司洛阳分行辩称：一、上诉人与答辩人在双方签订的《个人贷款合同》第6条明确约定，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利，并且《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条明确规定对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，所以双方一致同意对逾期利息计收复利，并且复利的计算标准已经明确。二、逾期利息是指借款人在贷款期内不能按期支付的利息以及贷款期外按照罚息利率计收的利息，所以复利的计算基数应当既包括期内利息也包括按照罚息标准计算的利息。三、在洛阳市两级法院既往的判例中，对以未还罚息为基数计算复利也予以支持。综上，上诉人的上诉请求无法律依据，请求二审法院予以驳回。中国光大银行股份有限公司洛阳分行向一审法院起诉请求：1.依法判令张松林、孔祥子共同偿还借款本金1191703.99元以及约定的利息、罚息、复利18691.90元（暂计算至2020年8月24日），自2020年8月25日起的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定执行至贷款全部清偿之日止（具体数额以中国光大银行股份有限公司洛阳分行个贷管理系统出具的数据为准），其中对未逾期贷款的利息以本合同项下执行贷款年利率计算直至贷款本息全部清偿之日止；对逾期贷款按照本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至当期应付本息全部清偿之日止；对不能按时支付的利息计收复利，复利按罚息利率逐月计收至贷款本息全部清偿之日止；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；2．依法判令洛阳中亚置业发展有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；3．依法判令中国光大银行股份有限公司洛阳分行对登记于张松林名下位于洛阳市××××号世纪华阳A地块北区第63幢1单元1-2002房产享有优先受偿权，有权对抵押房产进行折价、拍卖、变卖并就所得价款按照《个人贷款合同》（抵押、保证）约定优先受偿；4.本案诉讼费、保全费、公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、律师费等因诉讼产生的所有费用由张松林、孔祥子、洛阳中亚置业发展有限公司全部承担。一审法院查明事实：2012年3月8日张松林、孔祥子办理结婚登记手续。2014年7月30日张松林向中国光大银行股份有限公司洛阳分行申请贷款并填写《贷款申请暨面谈记录表》，孔祥子在《抵押人承诺书》的共有人处签名按印并在《配偶承诺书》中承诺同意张松林的借款及担保行为并与张松林共同承担该笔借款的偿还义务。2014年9月5日张松林、洛阳中亚置业发展有限公司与中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订《个人贷款（抵押、保证）合同》约定：贷款金额为1300000元，用途为购房，贷款期限自2014年9月5日至2044年9月5日，以贷款借据中约定为准，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为7.205%（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行），还款方式为等额还本付息，张松林以其购买的位于洛阳市××××号世纪华阳A地块北区第63幢1单元1-2002的房产为其贷款作抵押担保，洛阳中亚置业发展有限公司为张松林的该笔贷款提供阶段性连带责任保证担保，并提供贷款金额的3%保证金。保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之至。担保范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；张松林在合同借款人、抵押人处签名按印，洛阳中亚置业发展有限公司在合同保证人处加盖公章，中国光大银行股份有限公司洛阳分行在合同贷款人处加盖公章。2014年9月16日张松林在贷款借据上签名按印，该借据显示贷款发放日为2014年9月16日，贷款到期日为2044年9月16日，其他内容同上述贷款合同。2014年9月15日张松林为中国光大银行股份有限公司洛阳分行办理了房屋抵押预告登记手续（证书编号：洛房预市字第00207853号）。2015年3月3日，涉案房屋初始登记在洛阳中亚置业发展有限公司名下，张松林一直未申请办理不动产权证。张松林共计偿还贷款本金108296.01元，洛阳中亚置业发展有限公司代偿了部分本金及利息，其代偿的款项，已经该院（2018）豫0311民初931号生效民事调解书、洛阳市西工区人民法院（2020）豫0303民初5564号生效民事调解书予以确认。截止至2020年10月19日，尚欠贷款本金1191703.99元，利息28621.57元未还。一审法院认为，依法成立的合同自成立时生效。张松林以自己名义与中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订的《个人贷款合同》是双方的真实意思表示，该合同于法无悖，自双方当事人签字、按印或盖章之日起依法成立并生效。双方当事人均应按照合同约定履行义务。中国光大银行股份有限公司洛阳分行依约发放了贷款，完成本金的交付义务，张松林应按约定时间和数额还本付息，但其自2020年6月15日起未按约支付，该行为已经构成违约，应当承担违约责任，借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，故对中国光大银行股份有限公司洛阳分行要求张松林偿还贷款本金1191703.99元、截止至2020年10月19日利息28621.57元的诉求，该院予以支持；罚息部分，借款合同约定的利息为中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，故罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1＋10%）×（1＋50%），目前罚息年利率计算为：6.55%×（1＋10%）×（1＋50%）=10.8075%不超过法律规定的最高限，故对中国光大银行股份有限公司洛阳分行要求自2020年10月20日起支付罚息的诉求，该院予以支持（罚息以未还本金为基数，按合同约定的罚息利率10.8075%自2020年10月20日起计算至本息清偿完毕之日止）。复利部分，依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，故张松林、孔祥子应向中国光大银行股份有限公司洛阳分行支付复利，复利以未还罚息为基数，自2020年10月20日计算至本息清偿完毕之日止。孔祥子作为完全民事行为能力人在《抵押人承诺书》、《配偶承诺书》中签字按印，应认定为其充分知晓张松林的该笔贷款并自愿与张松林共同承担该笔贷款的偿还义务，符合债务加入中第三人向债权人单方承诺承担共同还款责任的情形，故对中国光大银行股份有限公司洛阳分行要求孔祥子与张松林承担共同还款责任的诉求，该院予以支持。张松林与中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订的贷款合同中包含抵押条款并于2014年9月15日办理了不动产抵押预告登记手续，2015年3月3日，涉案房屋已能够进行不动产权登记，张松林一直未办理不动产权证，未办理抵押权证，故预告登记失效。对中国光大银行股份有限公司洛阳分行主张对涉案房屋享有优先受偿权的请求，该院不予支持。洛阳中亚置业发展有限公司作为阶段性连带责任保证人，依据合同约定，张松林未向中国光大银行股份有限公司洛阳分行有效设定抵押时，仍处于保证期间内，故对洛阳中亚置业发展有限公司的辩称，该院不予采信，其应按合同约定承担连带保证责任，对中国光大银行股份有限公司洛阳分行要求洛阳中亚置业发展有限公司对张松林、孔祥子的上述还款义务承担连带清偿责任的诉求，该院予以支持。中国光大银行股份有限公司洛阳分行主张的公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、律师费，因其未提供证据证明已实际支出，故该院不予支持。综上，判决：一、张松林、孔祥子于判决生效之日起十五日内共同偿还中国光大银行股份有限公司洛阳分行贷款本金1191703.99元、利息28621.57元；二、张松林、孔祥子于判决生效之日起十五日内共同偿还中国光大银行股份有限公司洛阳分行罚息（罚息以未还贷款本金为基数，自2020年10月20日起，按年利率10.8075%计算至本息清偿完毕之日）；三、张松林、孔祥子于判决生效之日起十五日内共同偿还中国光大银行股份有限公司洛阳分行复利（复利以未还罚息为基数，自2020年10月20日起，按年利率10.8075%计算至本息清偿完毕之日）；四、洛阳中亚置业发展有限公司对张松林、孔祥子的上述还款义务承担连带清偿责任，并有权向张松林、孔祥子追偿；五、驳回中国光大银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。本案受理费7847元（已减半），保全费5000元，由张松林、孔祥子、洛阳中亚置业发展有限公司共同负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院一致。本院认为，关于案涉复利是否应当支持的问题。案涉《个人贷款合同》第六条约定“贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利”，合同附表第7项约定了罚息利率，但《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条同时含有“罚息”、“复利”和“利息”，该条规定的“对不能按时支付的利息，按罚息计率计收复利”，此处的“利息”应当理解为借期内利息而非罚息；况且借款人逾期还款的违约行为给中国光大银行股份有限公司洛阳分行造成的损失主要为资金占用损失，即利息损失，其主张的利息、罚息足以弥补因借款人违约而产生的损失，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚，若在罚息基础上再计收复利，有违公平和补偿原则。据此，中国光大银行股份有限公司洛阳分行要求对罚息部分支付复利的诉求不应予以支持。综上，洛阳中亚置业发展有限公司的上诉请求部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：一、维持洛阳市洛龙区人民法院（2020）豫0311民初6370号民事判决第一、二项及诉讼费承担部分；二、撤销洛阳市洛龙区人民法院（2020）豫0311民初6370号民事判决第三、五项；三、变更洛阳市洛龙区人民法院（2020）豫0311民初6370号民事判决第四项为：洛阳中亚置业发展有限公司对本判决确定的张松林、孔祥子应偿还中国光大银行股份有限公司洛阳分行的本金、利息及罚息承担连带清偿责任。洛阳中亚置业发展有限公司在承担连带清偿责任后，有权向张松林、孔祥子追偿；四、驳回中国光大银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。逾期履行上述金钱给付义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费50元，由被上诉人中国光大银行股份有限公司洛阳分行负担。本判决为终审判决。审判员  刘丽娜二〇二〇年十二月八日法官助理郭富林书记员黄思维