海南省万宁市人民法院民事判决书（2019）琼9006民初1922号原告：中国大地财产保险股份有限公司海南分公司。住所地：海南省海口市龙昆北路西侧22-1号。统一社会信用代码：91460000793131982E。负责人：符某，该分公司副总经理。委托诉讼代理人：蔡某，海南海地律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚某，海南海地律师事务所实习律师。被告：朱某，男，1975年8月20日出生，汉族，住万宁市。第三人：中国光大银行股份有限公司海口分行，住所地：海口市龙华区金龙路45号金龙城市广场。负责人：尤某，行长。委托诉讼代理人：易某，该银行职员。原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司（以下简称大地保险海南分公司）诉被告朱某保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用普通程序审理，于2019年8月21日依法追加中国光大银行股份有限公司海口分行（以下简称光大银行海口分行）为本案第三人，并2020年1月13日公开开庭进行了审理。原告大地保险海南分公司的委托诉讼代理人蔡某、姚某到庭参加诉讼，被告朱某经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，第三人光大银行海口分行经本院传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地保险海南分公司向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款72964.98元；2.判令被告向原告支付逾期保费6506.06元；3.判令被告向原告支付违约金14304.79元（违约金以保险理赔款72964.98元、逾期保费6506.06元之和为基数，自2018年12月17日起按照每日千分之一的标准暂计至2019年6月15日，实际主张至款项还清之日止）；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由：2017年7月27日，被告与中国光大银行股份有限公司海口分行（简称“光大银行海口分行”）签署《个人贷款合同》（简称“贷款合同”），被告向光大银行海口分行借款10.8万元，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，借款期限36个月（自2017年7月27日至2020年7月27日），还款方式为按月等额还本付息。2017年7月25日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行海口分行为被保险人，与原告签署《大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.7%，被告（投保人）应按投保时约定，每月交付保险费。2017年7月27日，光大银行海口分行按照借款合同约定向被告发放了10.8万元贷款。但自2018年9月27日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2018年12月17日按照保险合同的约定向被保险人光大银行海口分行进行理赔，理赔金额共计72964.98元人民币，光大银行海口分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年6月15日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金14304.79元。综上所述，被告拒绝支付理赔款和保费，已构成严重违约，现原告为了维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的有关规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告朱某未作答辩。第三人光大银行海口分行述称：一、对原告起诉状中主张的第一项诉讼请求理赔金额予以确认，第三人已根据《中国大地个人贷款保证保险投保单》依法收到代偿债务的理赔款，第三人将相应代偿债务及权益已依法转让给原告；对原告在起诉状中主张的其他诉讼请求不发表意见，请求法院依法裁判。二、对原告在起诉状中主张的事实和理由没有异议。三、对原告提交的涉及第三人出具的贷款合同、凭证及代偿债务与权益转让确认书等证据的真实性、合法性和关联性均无异议，予以确认。原告大地保险海南分公司为证明其主张的事实，向本院提交如下证据：证据一、《个人贷款合同》;证据二、贷款借据。以上证据一、二共同证明：2017年7月27日，被告与光大银行海口分行签订《个人贷款合同》，约定借款10.8万元，借款利率为每年6.65%，借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。同日，光大银行海口分行向被告发放贷款10.8万元。证据三、1.《大地个人贷款保证保险投保单》；2.《大地个人贷款保证保险保险单》。证据三证明：2017年7月25日，被告向原告投保大地个人贷款保证保险，双方签订《大地个人贷款保证保险保险单》，约定原告为被告提供保证保险，自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.7%，每月缴纳保险费1836元。被告拖欠任何一起贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人光大银行海口分行进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款和未付保费，违约金从理赔当日开始计算，按每日千分之一标准计算。证据四、客户授权委托书。证明被告委托原告及光大银行海口分行每月从被告开立的账户：×××扣除应向原告缴纳的应缴保费。证据五、《代偿债务与权益转让确认书》。证明被保险人光大银行海口分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告已于2018年12月17日依约向被保险人光大银行海口分行支付保险单项下的代偿款72964.98元，依法履行了保险责任。证据六、消费信贷对账单；证据七、借款人还款明细。证据六、七共同证明：原告与被保险人核账，被告归还贷款期数和拖欠的本金、利息和罚息情况。被告朱某缺席，也未向本院提供证据，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，本院认为，原告提供的上述证据客观真实，其来源和形式合法，且与本案的待证事实具有关联。在诉讼中，被告对原告所主张的事实及上述证据，均未提出异议及反驳证据，故对上述证据的真实性、合法性及关联性予以确认，作为认定本案事实的依据。经审理查明：2017年7月27日，被告朱某与光大银行海口分行签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额为10.8万元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为自2017年7月27日至2020年7月27日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。还款方式为按月等额还本付息。2017年7月27日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行海口分行为被保险人，与原告签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》。该保险单约定：保险金额为128412元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保费率为1.7%，每月保险费金额为1836元，保费缴纳方式为每月按时缴纳。该保险单还特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2017年7月27日，光大银行海口分行向被告发放贷款10.8万元。被告借款之后，未按照《个人贷款合同》的约定履行还款义务。自2018年9月27日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。被告还款16期，累计偿还贷款本息(含罚息)116092.09元。光大银行海口分行向原告申请索赔，并出具代偿债务与权益转让确认书一份，确认已于2018年12月17日收到个人贷款保证保险PBLG201731170822000371保险单项下的代偿款72964.98元，并同意接受上述理赔款，及同意于收到上述理赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。截至理赔之日，被告尚拖欠原告保费6506.06元。原告理赔后，多次向被告进行催收，被告不予偿还全部理赔款项和未付保费，原告遂提起本案诉讼。本院认为，被告在原告处为其在光大银行海口分行的贷款投保了大地个人贷款保证保险，该保证保险合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。因被告未按照其与光大银行海口分行签订的《个人贷款合同》约定履行还款义务，原告依光大银行海口分行索赔申请，于2018年12月17日向该分行进行了理赔，理赔金额为72964.98元。根据原、被告双方签订的保证保险合同约定，原告理赔后，被告应向原告归还全部理赔款项和未付保费。故原告请求判令被告支付理赔款72964.98元及未付保费6506.06元的诉讼请求，本院予以支持。被告自原告理赔之日起已超过30日仍未向原告归还理赔款项及保费，构成违约，应承担支付违约金的责任。但以每日千分之一的标准计算违约金，该计算标准明显过高，依法应调整为按年利率24%计算为宜。故被告应自2018年12月17日起至款项还清之日止，以保险理赔款72964.98元及未付保费6506.06元之和为基数，按年利率24%的标准向原告支付违约金。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱某于本判决生效之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司支付保险理赔款72964.98元、保费6506.06元，并支付违约金（违约金以保险理赔款72964.98元与保费6506.06元之和为基数，自2018年12月17日起按年利率24%计算至付清之日止）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2144元（原告已预交），由被告朱某负担2033元,原告中国大地财产保险股份有限公司海南分公司负担111元；公告费780元，由被告朱某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审判长 陈**玉人民陪审员 温小霞人民陪审员 蔡天辉二〇二〇年一月十三日书记员 陈君容附：本案适用的法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。