广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初12141号原告：中国银行股份有限公司东莞谢岗支行，经营场所为广东省东莞市谢岗镇（泰园社区）广场中路1号永江国际公馆1栋商铺111、112、113、114、115。负责人：李坚。委托诉讼代理人：邱任，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：饶宇超，广东东方昆仑律师事务所辅助人员。被告：唐蓉，女，汉族，1988年7月20日出生，住四川省蓬安县**********，公民身份号码为511************46X。原告中国银行股份有限公司东莞谢岗支行诉被告唐蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序进行审理。后因案情复杂，转为普通程序于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东莞谢岗支行的委托诉讼代理人邱任到庭参加诉讼。被告唐蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司东莞谢岗支行向本院提出诉讼请求:1.被告立即归还贷款本金91768.72元及相应利息、还款违约金[暂计至2020年5月10日利息2873.87元、还款违约金3823.24元；后续利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定计算至实际清偿之日止]；2.被告向原告支付律师费4923元；3.被告承担案件的相关诉讼费用。事实和理由:被告因购车需要，利用被告在原告处申领的信用卡（卡号：625**********361）作为还款账户向原告申办信用卡购车分期付款业务。原告审批通过了被告的申请，于2018年10月8日与被告签订了《中国银行信用卡专项分期业务借款合同》（合同编号：2018年JDGQF字5201号），约定由原告发放贷款给被告用于购车，贷款金额为105000元，贷款期限36个月，被告应从贷款发放的次月起逐月还款。上述合同签订后，原告履行了放贷义务，但被告未能按合同约定履行还款义务。原告认为：一、由于被告未能履行还款义务，按照《借款合同》通用条款第三条的约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期，故原告有权要求被告立即归还全部欠款本息；二、原告为追讨欠款进行诉讼而须支付的律师费用属于在《借款合同》通用条款第三条约定，因履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担，因此被告偿付原告支付的律师费是符合合同的约定；四、于2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网对信用卡业务相关事项调整进行公告，公告显示：“……调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变…”。为维护合法权益，原告特提起本案诉讼。被告唐蓉没有答辩，也没有提交证据。经审理查明，2018年9月29日，被告向原告申请办理信用卡，并签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表并后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称《领用合约》），《领用合约》第三条约定，除合约另有规定，被告非现金透支交易从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按合约支付每期账单透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。2018年10月8日，原、被告双方签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号为2018年JDGQF字5201号），约定原告向被告发放贷款用于购车，贷款金额为105000元，分36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；分期手续费费率是使用分期额度的12%，为12600元，分期于每个账单日进行扣款；在借款人信用卡的长期信用额度、临时信用额度中扣除手续费或信用卡的贷方余额不足以支付当期手续费的，借款人应在账单上注明的到期还款日前存入当期手续费金额，否则，因借款人不存、延迟存入等原因而产生的还款违约金、利息（包括透支利息、复利）等由借款人全部承担；合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款（即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），借款人须在每期到期还款日前全数清偿所欠专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前全数清偿协议项下信用卡账户当期所有欠款的，免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿协议信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息，包括透支利息、复利及还款违约金。同时，《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中还约定《领用合约》作为借款合同的附件四，对借贷双方均有效力。另，《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条还约定，未按期归还贷款本金及手续费的，构成或视为违约，贷款人有权宣布合同项下所有欠款，含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等全部或部分提前到期，终止或解除合同，要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。2018年10月11日，原告向被告发放了案涉贷款105000元。原告主张被告于2019年8月8日开始逾期还款，截至2020年5月10日，尚欠借款本金91768.72元（其中含借款本金81648元、手续费10120.72元）、利息2873.87元、及违约金3823.24元，并提交了信用卡未还款查询及还款明细清单为凭。庭审中，原告主张要求被告支付违约金的依据是《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》及参照《领用合约》的滞纳金的约定。庭后，原告提交了一份《情况说明》，载明案涉律师费尚未实际产生，故未能提交相应的代理合同及律师费发票。以上事实，有中国银行信用卡个人申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、借款借据、信用卡未还款查询、还款明细清单、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《情况说明》以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提交的证据足以证明被告在签订案涉《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》后，未按照约定还款，本院对此事实予以确认。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条的约定，以上情形属被告违约，原告有权宣布合同项下所有欠款提前到期，故原告诉请被告立即归还贷款本金81648元、手续费10120.72元及利息（截至2020年5月10日，利息2873.87元，后续的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定计至清偿之日止），有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》并未对违约金作约定，原告提交的证据也不足以证明其与被告就收取违约金达成一致协议，故原告要求被告支付违约金，缺乏依据，本院不予支持。关于律师费。案涉律师费原告尚未支付，即该损失并未实际发生，故原告要求被告支付律师费4923元，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条之规定，本院缺席判决如下：一、限被告唐蓉于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司东莞谢岗支行偿还贷款本金81648元、手续费10120.72元及利息（截至2020年5月10日，利息2873.87元，后续的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定计至清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司东莞谢岗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2367.78元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司东莞谢岗支行负担201.78元，由被告唐蓉负担2166元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  谢嘉禾人民陪审员  张仲娣人民陪审员  陈炳球二〇二〇年十一月三十日法官 助理  吴嘉琪书 记 员  蔡嘉宜附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第一百零八条：对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。