江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初5765号原告：富德财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市秦淮区太平南路**凤凰和睿大厦**1901/1906-1910。负责人：彭雁华，总经理。委托诉讼代理人：张闻宇，北京中银（南京）律师事务所律师。被告：黄强，男，1988年4月5日出生，汉族，住南京市玄武区。被告：黄松华，男，1958年2月25日出生，汉族，住南京市玄武区。原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称富德财险江苏分公司）与被告黄强、黄松华保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告富德财险江苏分公司的委托诉讼代理人张闻宇到庭参加诉讼。被告黄强、黄松华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告富德财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄强偿还原告富德财险江苏分公司垫付保险金209052.05元，并支付拖欠利息及违约金（以保险理赔款209052.05元为基数，自2019年3月23日起，按照年化24%利率的标准计息至款项还清之日止）；2、判令被告黄强、黄松华支付原告律师费14800元；3、判令原告富德财险江苏分公司作为抵押权人，对被告黄强、黄松华名下位于南京市玄武区的房地产拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权；4、判令被告黄强、黄松华承担全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月30日，被告黄强、黄松华与原告富德财险江苏分公司签订《最高额抵押合同》，对于债权人在2018年8月31日至2023年8月30日止的期间内与债务人黄强、黄松有、李思思、安仁琴办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权提供2750000元的最高额抵押担保，并办理了他项权证。2018年9月3日，被告黄强通过杭州金投行金融资产服务有限公司（以下简称金投行金融服务公司）与平台出借人签署编号为金投保201809Ｄ-ＦＤ012-Ａ的借款合同，约定被告黄强向各出借人共计借款人民币200000元，借款利率为7%，借款期限12个月（自2018年9月6日至2019年9月5日），还款方式为到期一次性还本付息，原告富德财险江苏分公司对该笔借款出具个人小额借款保证险保单。因被告黄强出现违约行为，出借人要求按照合同提前还款，造成原告富德财险江苏分公司按照保单约定向出借人垫付保险金209052.05元。现被告黄强、黄松华均已失联。原告富德财险江苏分公司作为保险人，在依据《投保协议》履行了履约保证后，取得追偿权，被告黄强作为债务人应向原告支付垫付的全部款项，并按照借款合同的约定向原告富德财险江苏分公司支付逾期利息以及违约金。被告黄强惰于履行还款义务，造成原告富德财险江苏分公司实现权利而产生的费用，依据合同约定亦应由被告黄强负担。原告富德财险江苏分公司与被告黄强、黄松华签订了《最高额抵押合同》，依据合同约定上述款项均应以在南京市玄武区的不动产拍卖、变卖所得或折价中享有优先受偿权。为维护合法权益，故原告富德财险江苏分公司诉至法院，提出如上诉请。被告黄强、黄松华均未答辩，亦未提供相应证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告富德财险江苏分公司提交的《借款合同》、《金投行委托授权书》、电子银行凭证、《个人小额借款保证保险单》、《个人小额借款保证保险投保单》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《索赔申请书》、代偿债务确认书、收付确认书、银行回单、《委托代理合同》、律师费发票等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月3日，被告黄强（借入人）与金投行平台投资用户（借出人、详见投资人清单）、金投行金融服务公司（居间人）签订编号为金投保201809Ｄ-ＦＤ012-Ａ的《借款合同》，合同约定：金投行平台是指由金投行运营的网络交易平台，包括金投行网站、金投行ＡＰＰ软件和金投行微信订阅号，是向借出人和借入人提供投融资信息发布与管理、投融资交易管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台；出借人是指经金投行撮合向在金投行平台发布融资需求的借入人提供借款的自然人、法人或其他组织；借入人是指直接或间接在金投行平台发布融资需求，并在满足本协议约定条件时获得募集的自然人、法人或其他组织；借款金额为200000元；借款用途为资金周转；期限为365天；借款起始日为2018年9月6日，实际起始日为金投行系统记录的借入人申请借款日为准，若无申请借款日的，以本合同中起始起息日为准；起息日为2018年9月6日，具体起息日以金投行系统记录的实际放款日为准；到期日为2019年9月5日，实际到期日为金投行系统记录的实际放款日加上本协议借款期限后的对应日；利率为年利率7%，利息为14000元；还款方式为到期一次性还本付息；保障措施为由专业保险公司对借款本息提供保证保险，保险公司的赔付时间原则上是还款日后第三个工作日，具体以实际时间赔付日为准；借入人指定放款银行账户：账户名为陶亚为，开户银行为交通银行白下支行，账户为62×××61；借出人指定还款银行账户：户名为杭州金投行金融资产管理有限公司还款分配专户；居间服务费为借入人或其指定的第三方应按借款金额（转让本金）1.5%／年，向金投行第一次性支付转让服务费；借入人未按本协议约定归还借款的，除应按本协议第二条的约定支付利息外，借入人应自借款逾期之日起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日向借出人额外支付相当于本协议第二条约定的应付利息的一倍罚息，即支付双倍利息，直至清偿为止。除上述约定外，借入人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等；借入人未按约定还款的，视为借入人违约，借出人授权居间服务人宣布借款提前到期，向借入人追偿，请求保险公司理赔，收取逾期未还款金额20%的违约金。2018年9月3日，被告黄强向金投行金融服务公司出具《金投行委托授权书》一份，载明被告黄强委托陶亚为代为收取借款合同项下的对应借款本金。2018年9月4日，被告黄强向原告富德财险江苏分公司投保个人小额借款保证保险，投保单特别约定载明：保险人依据保险合同约定向被保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告黄强作为投保人在投保单的投保人处签名。同日，原告富德财险江苏分公司出具保险单，保险单号为6076601161320180004192，载明：被保险人为金投行网站实名用户（详见清单），保险金额214000元，保险期限365天，自2018年9月6日零时起至2019年9月5日二十四时止；费率10%，保险费2140元。同时，保险单特别约定载明：1、本保险的保险标的为平台借款合同（编号为“金投保201809D-FD012-A”），实际借款人详见借款合同，保险金额为借款合同本息合计金额214000元，保险起止息与借款合同借款起止期一致，一旦借款人违约，保险人将在3天内完成赔付；2、本保单一经履行不得退保；3、保险人出具本保单时以已本次借款真实性和借款材料尽到审慎审查义务，并对承保的借款合同的内容已有充分理解，承保后不得就借款人、借款真实性、借款合同出借和还款方式存在异议拒绝承担保险责任。2018年8月31日，原告富德财险江苏分公司（甲方）与被告黄强、黄松华及案外人安仁琴、李思思（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》一份，约定：本协议双方在此一致确认，在本协议约定的业务有效期和业务规模额度内，乙方有权依据《保险法》及相关规定，向甲方申请投保保证保险这一保险险种；乙方在此确认和承诺将按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费；乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据相关有关理赔证明直接向乙方主张追索；乙方对此予以完全认可和接受，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务；本协议约定的业务有效期为5年，即自2018年8月31日至2023年8月30日；乙方在本协议项下可向甲方申请的保险保证保险的业务规模为：累计最高不超过人民币2750000元的保证保险金额。2018年8月31日，原告富德财险江苏分公司（乙方）与被告黄强、黄松华（甲方）签订《最高额抵押合同》一份，约定：抵押担保的主债权为债权人在自2018年8月31日至2023年8月30日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权；抵押担保的主合同为债务人和债权人为前述抵押担保的主债权之目的而办理各类业务（包括出具保证保险单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于债务人与债权人于2018年8月31日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押物为位于南京市玄武区产；担保范围除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他所签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖率、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。2018年9月4日，原告富德财险江苏分公司在有关部门办理了不动产登记证明，取得对被告黄强、黄松华名下位于南京市玄武区产的抵押权，登记的抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为2750000元，债权确定日期为2018年8月31日起至2023年8月30日止。2018年9月6日，金投行金融服务公司向被告黄强履行发放借款200000元的义务。后被告黄强逾期未还款，金投行金融服务公司要求提前收回借款。2019年3月21日，原告富德财险江苏分公司向金投行金融服务公司支付理赔款209052.05元。2019年3月22日，金投行金融服务公司出具了收付确认书，确认收到原告富德财险江苏分公司的代偿赔款209052.05元。另查明，原告富德财险江苏分公司委托北京市中银（南京）律师事务所提起诉讼，并支付律师代理费14800元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告黄强与金投行平台投资用户、金投行金融服务公司签订的《借款合同》系各方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，系合法有效。金投行平台投资用户委托金投行金融服务公司向被告黄强履行发放借款200000元的义务，被告黄强逾期未还款，金投行金融服务公司要求提前收回借款，符合合同约定，本院对此予以采信，被告黄强应按约履行还款义务。被告黄强向原告富德财险江苏分公司投保个人小额借款保证保险，原告富德财险江苏分公司向被告黄强出具保险单，双方之间的保险合同成立，金投行网站实名用户作为被保险人有权在发生保险事故时，向保险人请求赔偿。被告黄强逾期未还款，金投行网站实名用户委托金投行金融服务公司提前收回借款，并向保险人申请理赔，符合保险合同的约定，原告富德财险江苏分公司应予赔偿。根据保险合同约定，原告富德财险江苏分公司于2019年3月21日向金投行金融服务公司支付理赔款209052.05元。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告富德财险江苏分公司向金投行金融服务公司财产赔付后，取得保险代位求偿权，有权要求被告黄强支付理赔款209052.05元。关于原告富德财险江苏分公司主张理赔款违约金问题。自保险人向被保险人赔偿保险金之日起，第三者即应向保险人履行给付保险责任范围内的赔偿金，因第三者未及时给付的，应当支付迟延履行给保险人造成的资金损失，即已给付保险金的利息损失。被告黄强未能按照合同约定还本付息，造成本案保险事故发生，至原告富德财险江苏分公司代偿时，其保险代位求偿权的范围已确认，被告黄强即应履行给付义务，故原告富德财险江苏分公司有权向被告黄强主张自理赔之日2019年3月23日起至实际给付之日止的违约金。案涉投保单载明保险人自理赔当日开始，以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一收取违约金，原告富德财险江苏分公司调整为按年利率24%计算违约金。本案中原告富德财险江苏分公司作为保险公司，针对本案所涉保险合同已按约定收取保险费用，且未举证证明被告黄强延迟付款给其造成的损失数额，原告富德财险江苏分公司主张的违约金标准过高，本院酌定违约金按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率标准予以支持，2019年8月20日之后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率执行。案涉保证保险合同内容中未明确约定保险人因催收产生的律师费的负担问题，故对于原告富德财险江苏分公司要求被告黄强、黄松华支付律师费14800元的诉讼请求，本院不予支持。被告黄强、黄松华自愿将其名下位于南京市玄武区产抵押给原告富德财险江苏分公司，且双方已就上述抵押物办理了抵押登记手续，故原告富德财险江苏分公司对被告黄强、黄松华用于抵押的上述房产享有优先受偿权。被告黄强、黄松有经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供相关反驳证据，故其应当承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄强于本判决生效之日起十日内支付原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司保险理赔款209052.05元及违约金（以保险理赔本金209052.05元为基数，自2019年3月23日起至2019年8月19日，按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的标准计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。二、如被告黄强不履行上述第一项判决主文所确定的付款义务，原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司有权依法处置被告黄强、黄松华名下位于南京市玄武区产，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。三、驳回原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4658元，公告费600元，合计5258元，由原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司负担222元，被告黄强、黄松华负担5036元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  邬海翔人民陪审员  鲁 霞人民陪审员  高 红二〇二〇年一月十日见习书记员  王宠芳