江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1291民初2030号 原告：南京银行股份有限公司泰州高新区支行，统一社会信用代码913212005703299082，住所地江苏省泰州市海陵南路**。 负责人：钱正青，该支行行长。 委托诉讼代理人：张爱龙，江苏海之阳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：翟慧慧，江苏海之阳律师事务所律师。 被告：张德良，男，1974年8月23日出生，汉族，住贵州省遵义县。 被告：何洪梅，女，1978年6月30日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。 委托诉讼代理人：张德良，暨本案被告。 原告南京银行股份有限公司泰州高新区支行（以下简称南京银行高新区支行）与被告张德良、何洪梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告南京银行高新区支行的委托诉讼代理人张爱龙，被告张德良本人亦作为被告何洪梅的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南京银行高新区支行向本院提出诉讼请求：1.被告张德良、何洪梅立即偿还原告借款本金305222.4元,赔偿原告律师代理费20700元，合计325922.4元，并支付自2020年8月24日起至实际给付之日止按合问约定方式计算的利息、罚息、复利等；2.原告有权以被告张德良、何洪梅提供的位于泰州市的房产折价、或者拍卖、变卖的价款优先清偿第一项诉讼请求主张的债权；3.被告承担本案诉讼费。在审理过程中，南京银行高新区支行变更诉讼请求为：1.请求判令被告张德良、何洪梅立即偿还原告借款本金286126.05元及利息（以286126.05元为本金，自2020年10月21日起至判决确定给付之日止，按照年利率5.39%计算，自判决确定给付之日起至实际给付之日止，按照年利率5.39%基础上上浮50%计算）；2.请求判令原告有权以被告张德良、何洪梅提供的位于泰州市的房产折价、或者拍卖、变卖的价款优先清偿第一项诉讼请求主张的债权；3.本案律师费20700元及诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2013年2月21日，南京银行股份有限公司泰州医药城支行（后变更为南京银行股份有限公司泰州高新区支行即本案原告）与被告张德良签订《个人购房借款合同》一份，约定借款金额为99万元，借款期间自2013年2月20日起至2023年2月20日止，并约定了借款利率、罚息利率。合同签订后，原告按约向张德良账户发放贷款99万元。但之后被告未按约还本付息，截止2020年6月29日，被告尚欠原告借款本金348817.52元、利息8306.66元。同日，原告与被告张德良、何洪梅签订《抵押合同》一份，约定张德良、何洪梅将其所有的位于泰州市房屋为该借款合同项下的债务提供抵押担保，并约定了担保范围，办理了抵押登记。张德良、何洪梅系夫妻关系，债务发生在婚姻关系存续期间，借款用于购买房屋，且何洪梅同意用房产进行担保，故案涉贷款系夫妻共同债务，何洪梅负有共同还款责任。本案起诉后，被告偿还了部分应还未还本金及利息，截至2020年10月20日，被告尚欠本金286126.05元。 张德良、何洪梅共同辩称，对于原告所主张的尚欠借款本金数额没有意见，但目前已经不欠利息，接下来每个月会按合同约定偿还借款本息，不会再逾期了，希望原告不要提前收回贷款，对于抵押房产无异议，当时是为了贷款将房产抵押作为担保，但是不同意承担律师费。 本院经审理查明：2013年1月，借款人张德良、借款人配偶何洪梅共同向南京银行出具个人信贷业务申请表一份，载明：申请贷款品种为一、二手用房贷款，申请金额为99万元整，申请期限为120个月，申请利率浮动为上浮10%，担保方式为抵押房屋。还款方式为等额本息，还款频率为月，购房地址为泰州市，房价总额1982448元，已预付购房款992448元。张德良作为借款人声明，自愿填写上述表格并提供附后材料，且填写内容及提供材料是真实的，同时授权南京银行向有关方面查询，知晓并同意，无论贷款批准与否相关资料将不获发还。何洪梅作为借款人配偶声明，本人知晓且同意借款人在南京银行办理此贷款业务，承诺该贷款为夫妻双方共同债务，并自愿履行共同还款义务。 2013年2月21日，贷款人南京银行股份有限公司泰州医药城支行（以下简称南京银行药城支行，后更名为南京银行高新区支行）（甲方）与借款人张德良（乙方）、保证人泰州海陵万达广场投资有限公司共同签订编号C01150113022100030的《个人购房借款合同》，约定：乙方向甲方申请商用房借款，乙、丙方自愿为乙方向甲方申请的借款提供担保，甲方同意发放借款；本合同项下借款金额为99万元；本合同项下借款用途为用于乙方购买座落于泰州市，建筑面积为75.08平方米，总房价为1982448元；乙方承诺严格按照合同约定用途使用本合同项下借款，不以任何形式将该借款用于股本权益性投资、公司或个人经营及其他不符合法律法规、国家有关政策及甲方规定和要求的用途；借款期间为自2013年2月20日起至2023年2月20日，实际借款期间以借款借据为准；借款借据为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下的借款利率为月利率，在合同签订当日基准利率（指中国人民银行公布施行的同档次借款利率）水平上浮10%，在借款期间内，如遇中国人民银行调整基准利率，则在公布的次年第一日按新的基准利率和本款约定的上浮或下调幅度相应调整浮动利率，中国人民银行另有规定的，从其规定；本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；借款利息自借款发放之日起计算，本合同项下的借款按日计息，日利率=月利率/30，如乙方不能按期付息，则自次日起计收复利；乙方自愿按等额本息还款法方式归还借款本息，按月还款，乙方应根据甲方提供的客户期供表所确定的每期具体还款金额按时还本付息，客户期供表为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力；乙方不可撤销地授权甲方在本合同约定的还款日直接从乙方在甲方开立的账户（开户银行：南京银行股份有限公司泰州分行，户名：张德良，账号：62×××95）中扣收借款本息，乙方应于本合同约定的还款日前在上述扣款账户上备足当期应付之款项以便甲方及时扣收，除经甲方书面同意，本合同项下乙方的任何还款，均按先还息后还本的原则偿还，若乙方未按前款约定履行义务，则甲方有权直接从乙方在甲方开立的任何其他账户（包括但不限于活期存款账户、定期存款账户、国债账户等）中扣收应收款项，乙方自行承担因扣款而产生的利息、手续费、汇兑等损失；乙方不履行本合同或怠于履行本合同，视为乙方违约，甲方有权提前收回借款，按本合同约定计收罚息及复利，要求乙方或丙方承担违约责任，并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。 同日，抵押权人南京银行药城支行（甲方）与抵押人张德良、何洪梅（乙方）签订编号Ea2150113022100037的《抵押合同》，约定为确保张德良（以下简称“债务人”）与甲方签订的编号为C01150113022100030《个人购房借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，保障甲方债权的实现，乙方愿意为甲方与债务人依主合同形成的债权提供抵押担保；本合同项下被担保的主债权为依据主合同由甲方为债务人办理授信业务而形成的全部债权本金，即99万元整，债务人债务履行期限以主合同及主合同有效附件约定的或载明的期限为准；乙方以《抵押物清单》所列之财产，即坐落于泰州市屋设定抵押担保；甲、乙双方确认，《抵押物清单》对抵押物价值的约定，并不作为甲方依本合同约定对抵押物进行处分的估价依据，也不构成甲方行使抵押权的任何限制；乙方抵押担保范围为主债权及利息（包括复利和罚息，下同）、违约金、损害赔偿金以及甲方实现债权和抵押权的有关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、律师代理费、公证费、评估费、拍卖费等，下同）；乙方确认并自愿接受，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于物权担保），甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任；甲方依据法律、法规、规章等规定或主合同约定提前实现债权或解除主合同的，甲方有权立即依法处分抵押物，并从所得款项中优先受偿。合同签订后，房屋所有权人张德良、何洪梅协助抵押权人南京银行高新区支行办理抵押权登记，并领取证号为泰房他证海陵字第××号的房屋他项权证，载明：“房屋所有权证号为10××43，房屋坐落为海陵区，债权数额为99万元，登记时间为2013年12月9日，此房系张德良、何洪梅共同共有，约定期限为2013年2月20日至2023年2月20日”以及证号为泰州他项（2013）1××7号的土地他项权证，载明：“义务人为张德良、何洪梅，坐落为海陵区，他项权利种类为抵押权，许可抵押面积为38.6平方米，许可抵押金额为土地资产不计入抵押担保值”。 2013年2月25日，借款人张德良向南京银行药城支行出具个人借款借据一份，载明：借款金额为99万元，还款方式为等额本息，借款用途为购房，借款月利率为6.00416‰，借款期限为10年，借款到期日为2023年2月20日。同日，南京银行药城支行将99万元借款汇至借款人张德良的指定账户。自2018年8月21日起，借款人存在多次逾期偿还借款本息的情形。截至2020年10月21日，被告已偿还完毕全部到期借款本息，但因借款人存在多次违约行为，原告要求提前收回剩余借款本金286126.05元。 另查明，南京银行高新区支行（甲方）与江苏海之阳律师事务所（乙方）于2020年7月6日签订《委托合同》，约定乙方受甲方委托，指派张爱龙、翟慧慧律师作为甲方与张德良金融借款合同纠纷一案的诉讼代理人。但截至法庭辩论终结之日，南京银行高新区支行未实际支付律师代理费。 又查明，根据原告陈述，自2019年8月20日中国人民银行授权全国银行同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR）起，被告未申请将案涉个人购房借款合同所适用的基准利率变更为全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，因此原告同意自此案涉借款合同借期内利率计算标准为2019年中国人民银行贷款（五年以上的中长期）基准利率4.9%上浮10%，即适用年利率5.39% 上述事实有个人信贷业务申请表、个人购房借款合同、抵押合同、房屋他项权证、土地他项权证、借款借据、企业登记资料查询表、银行流水、委托合同及当事人陈述予以证实。 本院认为，原告与被告张德良签订的个人购房借款合同及与被告张德良、何洪梅签订的抵押合同均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护,各方当事人均应按照合同约定履行各自义务。 原告已按约向被告张德良发放借款本金，被告张德良未按时足额归还借款本息，存在多次违约行为，依法应当承担相应的违约责任。按照合同约定，若借款人存在任何违约行为，贷款人有权宣布本合同项下债权提前到期，故原告要求提前收回全部剩余贷款本金286126.05元，于法有据，本院予以支持。关于原告要求以未到期借款本金为基数，自判决确定给付之日起至实际给付之日止，按照借期内利率上浮50%计算罚息的诉请，因在诉讼中被告偿还了所有已到期欠款本息，现系原告单方面要求提前收回全部贷款，但双方在合同中对于提前收回贷款的利息计算方式未有明确约定，鉴于今年受到新冠××疫情影响，原告不应对借款人苛以过重的利息负担，故上述诉请无事实及法律依据，本院难以支持。但原告可以按照双方约定的正常还款利率主张利息，即以剩余借款本金286126.05元为基数，自2020年10月21日起至实际给付之日止，按照年利率5.39%计算。被告何洪梅在个人信贷业务申请表上签名确认对借款人张德良所办理的贷款业务承担共同还款责任，因此原告要求被告何洪梅对上述借款本息承担共同偿还责任，于法有据，本院予以支持。 被告张德良、何洪梅以其共同所有的位于泰州市土地为讼争借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。该房屋抵押权人为原告，其依法对该抵押物享有优先受偿权。案涉抵押合同约定抵押担保范围为主债权及利息（包括复利和罚息），因此原告有权就坐落于泰州市土地的变价款优先受偿上述全部债权。关于原告要求两被告共同支付律师费20700元，因其未实际支付上述律师费，故该诉讼请求无事实及法律依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十六条、第一百九十五条规定，判决如下： 一、被告张德良、何洪梅于本判决生效之日起十日内共同返还原告南京银行股份有限公司泰州高新区支行贷款本金286126.05元及利息（以286126.05元为本金，自2020年10月21日起至实际给付之日止，按照年利率5.39%计算）； 二、原告南京银行股份有限公司泰州高新区支行就被告张德良、何洪梅共同所有的坐落于泰州市土地的变价款优先受偿本判决第一项所确定的债权； 三、驳回原告南京银行股份有限公司泰州高新区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6188元，减半收取3094元，由原告南京银行股份有限公司泰州高新区支行负担298元，被告张德良、何洪梅共同负担2796元（此款原告已预交，被告负担的部分于本判决生效后十日内迳交原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。 审 判 员  郝 洁 二〇二〇年十二月三日 法官助理  曹晓舟 书 记 员  叶晓竹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第十六条不动产登记簿是物权归属和内容的根据。不动产登记簿由登记机构管理。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。