杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0103民初5867号 原告：顾海顺，男，1973年10月27日出生，汉族，户籍地河北省衡水市故城县。现住杭州市拱墅区。 被告：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司。住所地：浙江省杭州市下城区体育场路********。 负责人：朱俞震。 委托诉讼代理人：吴正韬，浙江远行律师事务所律师。 原告顾海顺诉被告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（以下简称人保杭州公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用简易程序审理，并于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告顾海顺，被告人保杭州公司的委托诉讼代理人吴正韬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告顾海顺向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告“100种重大疾病保险”的保险金共计54340元（确诊之日为2019年9月9日，按当日累积生效的保险金额计算）；2.判令被告归还原告额外收取的保险费用（自2019年9月10日起至起诉之日止，起诉之日之后的保费如实如数返还）；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告系滴滴车司机，2019年2月13日，原告通过滴滴出行APP司机端“点滴保”购买了被告与滴滴公司合作推出的一款“100种重大疾病保险”，投保人和被保险人均为原告。该险种含有“恶性肿瘤”、“急性心肌梗塞”等100种重大疾病，保险期限自2019年2月13日起至初次确诊罹患100种重大疾病的一种或多种止。2019年4月26日，原告因心悸、胸痛前往河北省故城县中医院进行治疗，被诊断为急性心肌梗死。后经住院治疗13天后出院，因符合“100种重大疾病保险”理赔条件，原告前往被告处要求理赔，但被告以原告病历上有记载“高血压病史”为由拒赔。原告入院治疗时医生并未就原告是否存在高血压病史进行确认就在病历上记载“存在高血压病史5年”，与事实不符（住院期间每天测量血压皆显示正常）。后被告要求原告找一家权威的三甲医院进行诊断，再决定是否予以理赔。原告又分别去当地最具权威的三甲医院河北省衡水市人民医院（哈励逊国际和平医院）、河北省故城县中医院进行诊断，证明自己并无高血压病史。但被告在毫无依据的情况下依然拒赔。原告在手机投保时，对手机界面所列的关于《投保须知》、《保险条款》、《健康告知》、《扣款授权委托书》等所有的链接均多次无法打开。被告也并未尽到告知及提醒原告体检的义务。被告作为专业的保险机构，本身对于投保的知识细节处于优势地位，其未履行义务，待到出险时却对原告做出无理的拒赔决定。投保时手机保险页面显示“在保险合同保险期间内，被保险人在等待期后，经医院或医疗机构的专科医生确诊初次罹患保险合同约定的一种或多种重大疾病，保险人按照保险合同载明的保险金额给付重大疾病保险金，同时保险合同终止”。原告自2019年9月9日已被确诊为“心肌梗塞”，因此其保费应该自2019年9月9日起停止扣缴，但至今天为止被告一直在收取原告的保费每日1元，故原告要求被告退还额外收取的保费（自2019年9月9日起至实际停收之日止）。原告认为，自己与被告之间的保险合同合法有效，自己已经如约足额支付了保费，完成了投保义务，但被告在理赔事由出现时却拒不履行保险合同义务，极大地损害了原告的合法权益，故原告依据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规的相关规定向法院提起诉讼，希望法院能够依法裁判，以维护原告的合法权益。 被告人保杭州公司辩称，关于本案的保险情况，原告自2019年2月13日起在滴滴金融app投保被告推出的点滴保重大疾病保险这一产品，截至原告确诊为急性心肌梗死的2019年4月26日累计生效保额为18980元。本案被告根据原告提交的病历材料，认为其在2019年4月26日第一次发生保险事故之时，在医院就诊时医院在入院记录中明确载明其有高血压史，该情况不符合原告投保时应当履行的如实告知义务。被告认为对本次事故不应承担保险责任。2019年4月26日之后原告继续在该平台上缴纳的每日累计的保费，是原告在明确知道自己已经存在重疾的情况下缴纳的，对该部分保费原告属于故意未履行如实告知义务，对该部分费用不予退还，应当由原告自行承担。 本院经审核后认定的事实如下：2019年2月13日，原告通过滴滴出行APP司机端“点滴保”投保了被告推出的一款“100种重大疾病保险”，原告在投保前必须勾选“请确认理解并同意《投保须知》、《保险条款》、《健康告知》、《扣款授权委托书》、《平台服务协议》、《信息披露》”才能成功投保。投保成功后原告的手机上显示滴滴—车主保障计划（接单保）订单信息：被保险人为原告，险种为“100种重大疾病保险”，累计保额按天不断更新，适用条款为《重大疾病（A款）保险条款》。点滴保显示更具体的信息为：投保人和被保人均为原告，保险费用1元/天，保障期限2019年2月13日至2021年7月8日，等待期30天。保额为每天累加。截止至2019年4月26日累计保额为18980元，截止至2019年9月9日累计保额为54340元。“100种重大疾病保险”中的重大疾病包含急性心肌梗塞。上述的《健康告知》规定投保人应确保所有被保险人的健康状况均与下述告知事项完全符合，若任一被保险人健康状况与下述告知内容不符，若发生保险事故，本保险人不承担给付保险金的责任。其中告知事项第3条询问被保险人目前未患有、过去未曾患有并且从未被告知患有下列任何一项疾病，包括高血压、心脏疾病等。《重大疾病（A款）保险条款》第2.1条规定，被保险人在本保险合同约定的等待期后，首次发病并被专科医生确诊为罹患本保险合同所约定的重大疾病中的一种或多种，保险人依照本保险合同项下该被保险人的保险金额给付重大疾病保险金，对该被保险人的保险责任终止。 2019年4月26日，原告因胸痛到老家河北省故城县中医医院就诊，当天被诊断为急性心肌梗死，原告于2019年4月26日至2019年5月9日在故城县中医医院住院治疗，住院病历中含有的体温单显示，医院每天测量原告的血压，均系正常。出院后原告向被告提出理赔请求，被告以原告在故城县中医医院的入院记录中既往史记载“既往高血压病史5余年”为由而拒赔。原告向被告表示，该记载系医院记载有误，原告无血压病史。为证明原告不存在高血压病史，原告于2019年9月9日前往河北省衡水市人民医院（哈励逊国际和平医院）就诊，被诊断为陈旧性心肌梗死等，该医院入院记录中既往史记载“平素健康状况良好，否认高血压病史，否认糖尿病病史”等，原告于2019年9月13日出院。之后原告就是否有高血压病情，回到故城县中医医院就诊，故城县中医医院于2019年11月11日出具诊断证明书，证明原告无高血压病史。后原告再次向被告提出理赔申请，被告仍以原告有高血压病史为由拒绝理赔。为此原告提起本案诉讼。 2020年11月26日开庭当天，原告在手机APP上点击退保。原、被告双方确认2019年4月27日至2020年11月7日，原告交付给被告的保费为523.4元。 本院认为，对于原告以原告自己为被保险人向被告人保杭州公司投保《100种重大疾病保险》的事实，原、被告双方均无异议，投保人已按约缴纳保险费，且投保人对被保险人具有保险利益，故该保险合同成立且合法有效。2019年4月26日，原告被故城县中医医院首次诊断为急性心肌梗死，该病情属于原告所投保的重大疾病中的一种，根据该险种所适用条款《重大疾病保险条款（A款）》第2.1条，保险人依照本保险合同项下被保险人的保险金额给付重大疾病保险金，对该被保险人的保险责任终止。而2019年4月26日，原告所投保的重大疾病保障累计保险金为18980元，故被告应支付原告保险金18980元。原告主张其于2019年9月9日首次确认急性心肌梗死，与事实不符，故其主张被告支付至2019年9月9日的保险金的诉讼请求，本院不予支持。被告抗辩原告有高血压病史，原告已提供有效证据予以反驳，故对于被告的意见，本院不予采信。被告支付原告相应保险金后，其对该被保险人的保险责任终止。双方保险合同于2019年4月26日终止后，对于原告之后继续支付的保险费，被告应予退还。经本院核实，2019年4月27日至2020年11月7日的保险费为523.4元。根据原告保单上显示的保险费用1元/天，本院确认2020年11月8日至25日的保险费为18元，11月26日的保险费，原告自愿放弃，本院不持异议，故原告多交缴的保险费用共计541.4元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效后十日内支付原告顾海顺保险金18980元； 二、被告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效后十日内退还原告顾海顺保险费541.4元； 三、驳回原告顾海顺的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1159元，减半收取579.5元，由被告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司负担208元，原告顾海顺负担371.5元。 原告顾海顺于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。 审 判 员 彭小梅 二〇二〇年十二月三日 代书记员 陆旭霞