福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初9517号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，汉族，该行员工，住泉州市泉港区。 委托诉讼代理人：余小玲，女，1990年10月18日出生，汉族，该行员工，住惠安县。 被告：庄艺春，男，1975年3月31日出生，汉族，住惠安县。 被告：林剑明，男，1973年8月28日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称泉州农商银行惠安支行）与被告庄艺春、林剑明信用卡纠纷一案，本院于2019年12月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泉州农商银行惠安支行的委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼，被告庄艺春、林剑明经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农商银行惠安支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告庄艺春偿还所欠的农贷卡透支本金50878.78元及截至2019年12月10日累计尚欠的手续费953.97元，以及自2019年12月11日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付尚欠的违约金、手续费。2、被告林剑明对上述全部欠款承担连带保证责任。事实与理由：2014年11月28日，被告庄艺春向原告申请办理“刺桐红”农贷卡，申请额度8万元，原告经审核后，给予被告庄艺春办理农贷卡1张（卡号为62×××04），开户日期为2014年12月22日，有效期限为三年（原告电脑系统打印的账户余额查询（ＡＣＢＡＬ）约定产品普惠金融卡3年），信用额度为8万元，消费透支年利率13.5%，扣款方式为最低还款额还款。同日，林剑明在申请书中出具担保责任，自愿为该农贷卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用农贷卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为农贷卡透支信用额度到期还款日之日起二年。福万通普惠金融卡章程规定：福万通普惠金融卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的最高限额。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。对持卡人的交易款项从银行记账日起按发卡机构确定的利率计算利息。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知等内容。“刺桐红”农贷卡领用合约约定：“刺桐红”农贷卡是泉州农商银行发行的福万通普惠金融卡（系贷记卡）产品之一。产品领用合约中规定的条款与福万通普惠金融卡章程不同的部分，以本合约为准；无论消费、转账、取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。“刺桐红”农贷卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”农贷卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。泉州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》:调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5％收取，自2017年1月1日执行。农贷卡发放后，自2015年1月14日开始消费。该农贷卡到期后，经原告多次向上述二被告催讨，被告庄艺春拒不履行还款义务，被告林剑明也未能按约履行保证担保义务。 被告庄艺春、林剑明未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告主体资格及经营范围。证据2即居民身份证复印件2份，以此证明两被告的身份基本情况。证据3即《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡领用合约》各1份，以此证明被告庄艺春向原告申请办理“刺桐红”农贷卡及被告林剑明自愿为上述农贷卡提供保证担保的具体约定。证据4即福建省农村信用社联合社关于对贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明调整《福万通1Ｃ贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行的事实。证据5即贷记卡交易明细1份2页（电脑系统打印），以此证明被告庄艺春名下的卡号为62×××04农贷卡累计拖欠信用卡本金50878.78元、手续费953.97元及全部交易明细记录的事实。证据6即账户余额查询（ＡＣＢＡＬ）1份，以此证明被告庄艺春的农贷卡发放有效期限为3年、信用额度为8万元，消费透支年利率13.5％，以及拖欠款项的事实。 本院经审查认为，被告庄艺春、林剑明未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1-6，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告庄艺春于2014年11月28日向原告申请办理“刺桐红”农贷卡，当日双方签订《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡申请表》，被告庄艺春声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定；被告林剑明在保证人一栏签名确认提供保证担保。担保范围为申请人（即被告庄艺春）因使用农贷卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超使用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。担保期限为农贷卡发卡日至因农贷卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保方式为连带责任保证。原告经审核后依约于2014年12月22日向被告庄艺春发放卡号为62×××04的农贷卡，信用额度为80000元，日利率为万分之三点七五，每月21日为账单日，最后还款日为2017年12月21日。《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡领用合约》主要约定：无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。甲方（即被告庄艺春）可选取最低还款额方式还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”农贷卡卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过3年，过期自动失效，但甲方使用“刺桐红”农贷卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5％收取，自2017年1月1日执行。此后，被告庄艺春持该信用卡进行消费，未能按约定的还款日还款，自2019年10月22日开始逾期，截至2019年12月10日结欠透支本金50878.78元及手续费（利息）953.97元。此后，经原告催讨，两被告均未能偿还尚欠的农贷卡透支本金50878.78元、利息953.97元及自2019年12月11日起的利息、违约金。 综上事实，本院认为，原告与被告庄艺春之间签订的《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡申请表》、《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡领用合约》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告庄艺春持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告庄艺春未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告庄艺春偿还所欠信用卡透支本金及相应的利息、违约金，理由充分，于法有据，应予支持。被告庄艺春自2019年10月22日起开始逾期，截至2019年12月10日结欠透支本金50878.78元及利息953.97元。故被告庄艺春应偿还原告信用卡本金50878.78元、利息953.97元，并以本金50878.78元为基数按双方合同约定支付自2019年12月11日起的透支利息、违约金。被告林剑明为被告庄艺春上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告林剑明承担保证责任后，有权向被告庄艺春追偿。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告庄艺春应于本判决生效之日起十日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金50878.78元、利息953.97元，并以透支本金50878.78元为基数按双方合同约定的计算办法支付自2019年12月11日起至还款之日止的透支利息、违约金。 二、被告林剑明对被告庄艺春的上述债务承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向被告庄艺春追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1096元，减半收取548元，由被告庄艺春、林剑明负担，应在本判决生效后五日内缴交；原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行预交的受理费1096元在本判决生效后予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄碧山 二〇二〇年一月十四日 书记员  柳云凤 速录员  张月红 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。