广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初6806号原告：中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司新洲支公司，住所地深圳市福田区红荔路第一世界广场**，统一社会信用代码91440300708552601N。负责人：陈宝兵。委托诉讼代理人：刘璐茜，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李舒，上海市锦天城（深圳）律师事务所实习律师。被告：陆迎婵，女，汉族，1988年11月24日出生，身份住址上海市徐汇区。被告：陆福良，男，汉族，1963年3月18日出生，身份住址上海市徐汇区。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司新洲支公司诉被告陆迎婵、陆福良保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年1月17日立案后，依法组成合议庭适用普通程序审判，于2019年7月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘璐茜、李舒到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告支付借款本金227万元；2.两被告向原告支付罚息、利息之复利和违约金，自逾期之日起暂计至2018年11月30日为235831.23元（鉴于此三项主张的合计年化利率超过24%，故年利率按24%计），此后的罚息、利息之复利和违约金，按照前述方式计至借款本息实际付清之日止；3.两被告向原告支付实现债权和担保物权的律师费97174.94元；4.原告的全部债权在两被告名下的抵押房产［上海市徐汇区］折价、变卖、拍卖的价款中优先受偿；5.两被告承担本案的受理费、保全费（保全保险费）等全部诉讼费用。事实和理由：2017年6月26日，两被告与案外人杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司（以下简称万事利公司）签订《借款合同》，约定：万事利公司向两被告提供贷款2542400元，贷款期限为2017年6月16日至2018年6月12日，年利率为5.7%，实际贷款利率和期限以借款借据为准。如借款人未按照合同约定偿还借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收300%作为罚息利率，计收逾期利息；借款人不能按期支付利息的，应按本合同约定的贷款利率计收复利；贷款逾期后仍未支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利；借款人未按期偿还借款本息的，自违约之日起，每逾期一日向乙方支付万分之三的违约金，违约金计算基数为借款本金。为保障资金安全，借款合同项下的担保方式约定为：由原告提供履约保证保险。上述《借款合同》签订后，被告陆迎婵向原告投保合同履约保证保险，原告签发了保险单，约定两被告未履行借款合同还款义务时，由原告向被保险人万事利公司承担赔偿责任。同时，作为原告为两被告提供借款担保的对价，两被告与原告签订《抵押合同》，约定两被告将其名下位于上海市徐汇区的自有房产作为抵押物向原告提供反担保并办理抵押登记，抵押担保的范围包括主合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（含律师费、诉讼或者仲裁费等）和所有其他应付费用。2017年6月29日，万事利公司依约向两被告发放贷款227万元，并签署借款借据，明确借款利率为年利率5.9%，借款期限自2017年6月29日至2018年7月26日。贷款到期后，两被告未能依约偿还借款本金及利息，万事利公司向原告提出索赔申请。2018年7月4日，原告向万事利公司支付了2403196.14元，万事利公司将其在借款合同项下的全部权利包括但不限于借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用等权利一并转让给原告。但两被告未按照合同约定履行还款义务，为维护原告权益，特提起诉讼。两被告未到庭亦未答辩。经审理查明，2017年6月16日，两被告与万事利公司签订编号为ZT733171170629001的《借款合同》，约定两被告作为共同借款人向万事利公司申请借款2542400元，借款期限自2017年6月16日至2018年6月12日，贷款年利率为5.7%，实际贷款利率以借款借据为准。本合同项下贷款将收取贷款金额年化0.7%的咨询费，在贷款发放后三个月内由借款人另行向万事利公司支付。被告未按期足额偿还借款本息及其他应付款项，构成违约，万事利公司有权立即终止本合同，并提前收回已发放的贷款本息。被告不按照合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收300%作为罚息利率，计收逾期利息；被告在贷款期限内不能按期支付的利息，应按照合同约定的贷款利率计收复利；贷款逾期后仍未支付的利息，应按约定的罚息利率计收复利。被告应按期偿还借款本息，如被告未按期还款，即可视为被告自动放弃依据《合同法司法解释二》第二十九条的抗辩权，应自违约之日起，每逾期一日向万事利公司支付万分之三的违约金。违约金计算基数为借款本金，按照实际违约天数计算。贷款的担保方式为：由原告提供合同履约保证保险。被告陆迎婵向万事利公司出具《借款借据》，载明借款金额为227万元，借款期限为2017年6月29日至2018年6月26日，借款年利率为5.9%。2017年6月29日，万事利公司将贷款227万元通过转账方式支付至被告陆迎婵名下账户。为保证上述借款合同的履行，被告陆迎婵作为投保人，向原告投保了合同履约保证保险，投保单中注明合同金额为2403196.14元，赔偿限额为2403196.14元。2017年6月28日，原告出具了编号为PBBP201744030000000206的保险单，注明：投保人为被告陆迎婵，被保险人为万事利公司，保险赔偿限额为2403196.14元，保险期间自2017年6月30日至2018年6月29日止。保险合同条款第三条约定，保险期间内，投保人未按照与被保险人所签订的合同履行相关义务，且未按照合同约定向被保险人履行赔偿责任，对于被保险人因此产生的直接经济损失，保险人按本保险合同的约定承担赔偿责任。因两被告未按期履行还款义务，万事利公司向原告提出索赔申请，索赔金额合计2403196.14元。2018年7月4日，原告向万事利公司支付保险赔偿款2403196.14元。此后，原告作为受让方/抵押权人（乙方），万事利公司作为转让方（甲方），双方签订《债权转让协议》，确认甲方与借款人（被告陆迎婵）签订编号为ZT733171170629001的借款合同，乙方为借款人在借款合同项下的还款义务承担保证责任，借款人为此自愿将其房产提供给乙方作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。乙方代借款人偿还借款合同项下的借款本金或者本金及利息之日起，甲方将其在借款合同项下的债权转让给乙方；乙方偿还借款本金或者本金及利息之日，即为债权转让之日；自债权转让之日起，与转让标的有关的全部从权利（包括但不限于保证债权、抵押权、质押权，如有）也同时由甲方转移至乙方。另查，2017年6月27日，被告陆迎婵（乙方、借款人）与案外人张某强（甲方、出借人）签订编号为JKSHXH2017062701的《借款合同》，约定被告陆迎婵向案外人张某强借款2542400元，借款期限12个月，自2017年6月27日起至2018年6月26日止，融资利率为年化12%。双方还约定，甲方有权选择以下方式之一向乙方提供出借资金：1.甲方通过自行账户向乙方提供资金；2.甲方通过第三方向乙方提供资金，由甲乙双方或乙方与甲方指定的第三方另行签订协议。同日，案外人张某强（甲方、出借人）与被告陆迎婵（乙方、借款人）签订《补充协议》，约定上述《借款合同》签订后，甲方未向乙方提供借款资金的，双方一致确认并同意，通过第三方向乙方提供资金，甲方将根据乙方的借款需求，为乙方撮合合适的资金提供方，甲方收取融资服务费。经甲方撮合成功的借款，资金提供方签署的《借款协议》等法律文件，均视为乙方已经签署，该等法律文件对乙方具有法律效力。甲方按照《借款合同》作为出借人的身份，则在乙方通过甲方指定的第三方借款后，出借人/受益人自动转为甲方指定的第三方。乙方的实际借款金额为227万元，实际借款期限、借款利率以后续签署《借款协议》等法律文件为准。乙方的还本付息方式以乙方与浙江正唐资产管理有限公司签订的《服务协议》为准。2017年6月，被告陆迎婵作为甲方、投保人，原告作为乙方、保险人，双方签订编号为BZBX2017062701的《保证保险协议》。协议约定，鉴于甲方向出借人借款2542400元，为保障资金安全，现双方就甲方向乙方投保的“合同履约保证保险”，由乙方为甲方提供还款保险保障事宜达成如下协议：投保人为被告陆迎婵，被保险人为张某强；保险金额为2542400元；保险期限自2017年6月27日至2018年6月28日；保险责任为：在保险期间内，投保人未按照与被保险人订立的《借款合同》的约定履行还款义务时，保险人按照本合同的约定，负责向被保险人赔偿《借款合同》项下投保人应偿还但未偿还的借款。2017年6月27日，原告（抵押权人）与两被告（抵押人）签订《抵押合同》，约定：鉴于本合同项下抵押权人为借款人（被告陆迎婵）提供保证保险并签订了编号为BZBX2017062701的《保证保险协议》，抵押人（被告陆迎婵、陆福良）自愿将其名下位于上海市徐汇区抵押给原告，主债权数额为2542400元，债务履行期限为12个月，自2017年6月27日起至2018年6月26日止，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。2017年7月3日，双方就上述抵押在产权登记部门办理了抵押登记，抵押权人为原告，并且在不动产登记簿中注明债权数额为2542400元。就抵押合同中注明的主合同编号与两被告和万事利公司签订的合同编号或者保单编号不符的问题，原告称因万事利公司要求与两被告签订《借款合同》的前提是原告提供履约保证保险，而原告提供履约保证保险的前提是要求借款人将其名下房产抵押给原告，因此为了便于办理抵押登记，就由中介方员工以名义出借人的身份，与借款人及保险人的委托代理人一起到现场办理，并提交相关文件，包括上述《保证保险协议》《抵押合同》等；原告收到不动产登记中心出具的抵押权受理文件后，根据借款人的投保申请，签发合同履约保证保险保单，保单载明投保人为借款人，被保险人为万事利公司；万事利公司收到原告签发的合同履约保证保险单后，根据事先或事后与借款人签署的借款合同，以借款人签署的借款借据为准，实际向借款人放款。本院还查明，因提起本案诉讼，原告与上海市锦天城（深圳）律师事务所签订《委托代理协议》，委托上海市锦天城（深圳）律师事务所提供法律服务，律师费97174.94元。2017年9月14日，原告通过转账方式向上海市锦天城（深圳）律师事务所支付律师费97174.94元。本院认为，原告提交的证据显示，被告陆迎婵向原告提交了投保单，向原告投保履约保证保险，此后，原告签发了以被告陆迎婵作为投保人的保险单，故原告与被告陆迎婵之间成立履约保证保险合同关系。2017年6月29日，案外人万事利公司向被告发放了贷款227万元，因借款期限届满后被告未按照合同约定向万事利公司履行还款义务，万事利公司向原告提出索赔申请，向原告索赔2403196.14元，原告于2018年7月4日代两被告向万事利公司还款2403196.14元。在审理过程中，原告明确其以保险人身份向被告主张权利，故本案应属于保险人代位求偿权纠纷。依据《保险法》第六十条第一款规定，原告有权在代偿金额范围内向两被告主张权利，故原告要求两被告清偿的范围应限于代偿款2403196.14元及相应的利息。利息应以代偿款2403196.14元为基数，自代偿之日即2018年7月4日起分段计算，其中2018年7月4日至2019年8月19日的利息按照中国人民银行同期同类贷款利率计算；此后的利息应按照全国银行间同业拆借中心于每月20日公布的一年期贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止。原告超出上述范围部分的诉讼请求，依据不足，本院予以驳回。在本案中，原、被告双方并未就律师费的负担做出约定，且律师费并非实现债权的必要费用，原告要求两被告支付律师费97174.94元，缺乏依据，本院不予支持。关于原告是否享有抵押权的问题。本院认为，首先，本案系两被告因有资金需求而向出借人借款所引发，通常情况下，作为借款一方，其所关注的范围包括借款金额、借款期限、还款利率、还款方式等，而由谁出借款项对借款人并未产生实质影响；其次，从被告陆迎婵向原告提交的投保单、原告与被告陆迎婵签订的《保证保险协议》及《抵押合同》中约定的内容来看，被告陆迎婵向原告投保履约保证保险，目的是就其向出借人的借款要求原告提供履约保证保险，而作为对价，原告则要求被告陆迎婵、陆福良以其名下位于上海市徐汇区的房产作为抵押，合同签订后，两被告已经将涉案房产抵押给原告并办理了抵押登记；第三，在原告未出具以案外人张某强作为被保险人的保险单的情况下，两被告并未要求注销上述抵押登记，在两被告与案外人万事利公司签订的《借款合同》中约定贷款须由原告提供合同履约保证保险，此后，原告出具了以万事利公司作为被保险人的保险单，两被告也因此从案外人万事利公司处获取贷款227万元，两被告要求原告为其向出借人借款提供履约保证保险的目的已经实现，作为对价，原告即应享有两被告名下涉案房产的抵押权。此后，因两被告向万事利公司的借款未能按期偿还，原告履行了保险赔付义务，代两被告向万事利公司清偿借款2403196.14元，上述债权并未超过抵押登记债权的限额，原告要求就依法处分两被告名下位于上海市徐汇区房产所得价款享有优先受偿权，理由成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下：一、被告陆迎婵、陆福良应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司新洲支公司支付2403196.14元及相应的利息（利息应以代偿款2403196.14元为基数，自代偿之日即2018年7月4日起分段计算，其中2018年7月4日至2019年8月19日的利息按照中国人民银行同期同类贷款利率计算；此后的利息应按照全国银行间同业拆借中心于每月20日公布的一年期贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；二、原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司新洲支公司对被告陆迎婵、陆福良名下位于上海市徐汇区的房产享有抵押权，并有权就处分上述抵押物所得款项享有优先受偿权；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司新洲支公司的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费27624元、保全费5000元（已由原告预交），合计32624元，由原告负担2504元，由两被告共同负担30120元。如不服本判决，应在领取判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 马    翼人民陪审员 陈  楚  珊人民陪审员 胡    卫二〇二〇年一月二日书 记 员 吴加颖（代）