广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1625民初1680号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，地址：东源县×××××××××。法定代表人：罗某1。委托诉讼代理人：陈伟立，该公司员工。委托诉讼代理人：黄辉宇，该公司员工。被告：查国兵，男，汉族，1968年3月21日出生，住安徽省安庆市枞阳县×××××××××××，身份证号码：342×××××××********。委托诉讼代理人：潘英豪、戴晓斐，广东卓献律师事务所律师。被告：吴艮芝，女，汉族，1969年7月1日出生，住安徽省安庆市枞阳县×××××××××××，身份证号码：342×××××××********。被告：谢子韬，男，汉族，1973年10月27日出生，住广东省河源市源城区黄屋坪**，身份证号码：441×××××××********。被告：林晓华，女，汉族，1979年3月8日出生，住广东省河源市源城区县×××××××，身份证号码：441×××××××********。被告：吴伟锋，男，汉族，1973年9月12日出生，住广东省源城区白岭头村下村小组**，身份证号码：440×××××××********。被告：杨培珊，女，汉族，1972年1月8日出生，住广，住广东省河源市源城区××××××××**证号码：441××××××××××××668。被告：黄海强，男，汉族，1963年5月7日出生，住广东省河源市源城区×××××××××，身份证号码：441×××××××********。被告：黄浓妹，女，汉族，1963年4月18日出生，住广东省东，住广东省东源县××××××委会新平小组：442××××××××××××96X。原告广东东源农村商业银行股份有限公司诉被告查国兵、吴艮芝、谢子韬、林晓华、吴伟锋、杨培珊、黄海强、黄浓妹借款合同纠纷一案，本院于2019年10月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈伟立、被告查国兵的委托诉讼代理人潘英豪到庭参加了诉讼，被告吴艮芝、谢子韬、林晓华、吴伟锋、杨培珊、黄海强、黄浓妹经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告一、被告二向原告偿还借款本金3150000.00元及支付拖欠的应收利息310683.41元，拖欠本金罚息444124.11元；2018年11月14日之后按合同约定借款逾期利息12.9675%即在年利率9.2625%的基础上上浮40%计算至还清款之日止，共3904807.52元；2.判令原告对被告谢子韬、林晓华，吴伟锋、杨培珊，黄海强、黄浓妹所有的登记在谢子韬、杨培珊、黄海强名下的位于东源县××××××××××××××××××、A5-09号、A5-10号商铺（一至二层）（证号分别为：粤（2016）东源县不动产权第1820135083号、粤（2016）东源县不动产权第1820135085号）、粤（2016）东源县不动产权第1820135086号）在价值范围内对上述借款本息享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由八被告承担。事实与理由：2016年9月27日，被告查国兵、吴艮芝以支付货款需要资金为由向原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款400万元。2016年10月10日双方签订了《个人借款合同》，约定被告向原告借款本金400万元，借款期限从2016年10月13日至2018年10月13日，并对借款利息、逾期利息、罚息等做了约定，采取按月结息、利随本清还款法。被告查国兵、吴艮芝均在《个人借款合同》尾页借款人栏签字确认借款合同内容。双方并签订了分期还款协议书，约定被告查国兵在2018年9月28日归还15万元、2018年10月31日归还20万元、2018年11月30日归还20万元。2016年10月10日，被告谢子韬、林晓华、吴伟锋、杨培珊、黄海强、黄浓妹以承诺书形式向原告表示愿意以其所有的登记在谢子韬、杨培珊、黄海强名下的位于东源县××××××××××××××××××、A5-09号、A5-10号商铺（一至二层）（证号分别为：粤（2016）东源县不动产权第1820135083号、粤（2016）东源县不动产权第1820135085号）、粤（2016）东源县不动产权第1820135086号）的私有房地产作为查国兵借款提供担保。2016年10月13日，被告谢子韬、林晓华、吴伟锋、杨培珊、黄海强、黄浓妹在《抵押担保合同》尾页抵押人栏签字确认抵押合同内容，合同约定了抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金及为实现债权而发生的一切费用。随后，原告依法办理了抵押登记手续，并取得不动产登记证明。原告依照被告的提款申请于2016年10月14日向被告发放贷款400万元，被告一、被告二在《借款借据》、《提款申请表》、《个人借款委托支付协议》上均予以签章，对借款金额为400万元及借款等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。贷款到期后，被告一、被告二未按照合同约定全额归还贷款，被告拖欠原告本金3150000.00元及应收利息310683.41元、逾期罚息444124.11元。综上所述，被告向原告借款的事实清楚，证据充分，被告理应依法偿还拖欠原告的借款本金3150000.00元及相应利息，且应按《个人借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用。被告三至被告八自愿以其名下房产为其上述借款作担保，原告也依法办理了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告查国兵辩称，一、被告向原告借款的事实予以确认；二、我方认为逾期利率过高，请求法庭酌情减少；三、请求原告提供拖欠的本金罚息444124.11元的具体计算方法。被告吴艮芝、谢子韬、林晓华、吴伟锋、杨培珊、黄海强、黄浓妹未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院提交答辩意见及证据。本院经审理查明事实如下：2016年10月13日，被告赖查国兵、吴艮芝作为借款人与广东东源农村商业银行股份有限公司作为贷款人签订《个人借款合同》（合同编号：东源农商行（个人）借字[2016]第100×××××××××××788号），约定：1.借款人向贷款人借款4000000元用于支付货款，借款期限自2016年10月13日至2018年10月13日；2.本合同约定的贷款利率为固定利率，贷款利率为9.2625%；3.未按本合同约定还款日还款的借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%。2016年10月13日，被告谢子韬作为抵押人与原告广东东源农村商业银行股份有限公司作为抵押权人签订《抵押担保合同》（合同编号：东源农商行（个人）抵字[2016]第101×××××××××××924号），约定：1.抵押人同意以抵押物清单中所列的财产[登记在谢子韬名下的位于东源县××××××××××××××××××商铺（一至二层）(证号：粤（2016）东源县不动产权第1820135083号)、A5-09号商铺（一至二层）（证号：粤（2016）东源县不动产权第1820135085号）及登记在黄海强名下的位于东源县××××××××××××××××××商铺（一至二层）（证号：粤（2016）东源县不动产权第1820135086号）]作为抵押物；2.抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、诉讼保全担保费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；3.抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告林晓华、吴伟锋、杨培珊、黄海强、黄浓妹在抵押人配偶或共有人处签名并按指印。2016年10月13日，原告就上述抵押物办理了抵押权登记。依原告广东东源农村商业银行股份有限公司的申请，本院于2019年11月12日作出（2019）粤1625民初1680号《民事裁定书》，裁定查封上述抵押物。2016年10月14日，原告依约向被告查国兵发放贷款4000000元，并出具《借款借据》，借款借据上载明借款利率为9.2625%，借款日2016年10月14日，到期日2018年10月13日，被告查国兵、吴艮芝在该《借款借据》上签名确认。2018年9月17日，被告查国兵签订《分期还款承诺书》，承诺：于2018年9月28日、2018年10月31日、2018年11月30日分别归还本金及利息150000元、200000元、200000元，2018年12月31日还清剩余本金及利息。借款到期后，被告查国兵、吴艮芝未按合同约定向原告偿还借款本金及利息，截止至2019年9月19日，被告拖欠原告借款本金3150000元、利息310683.41元、本金罚息444124.11元。被告查国兵、吴艮芝系夫妻关系，被告谢子韬、林晓华系夫妻关系，被告吴伟锋、杨培珊系夫妻关系，被告黄海强、黄浓妹系夫妻关系。上述事实有原告提供的：1.营业执照、法定代表人证明书及身份证，证明原告的主体资格；2.身份证、户口本及结婚证，证明被告的主体资格；3.《借款申请书》、《自然人（农户）借款申请表》，证明被告一、被告二向原告申请借款，借款是其真实意思表示；4.《个人借款合同》，证明被告一、被告二向原告借款400万元，并对贷款利率、贷款期限、还款方式、罚息利率、违约责任等内容作了约定的事实；5.《抵押人声明书》、《抵押物未出租声明书》、《抵押担保合同》、抵押物品清单、房地产权证、不动产登记证明，证明抵押物明细及原告依法办理了抵押登记手续；6.《分期还款承诺书》、《借款借据》、《转账凭证》、《提示归还到期贷款催收通知书》，证明原告依约发放了贷款及被告一、被告二确认提款的事实；7.《贷款逾期未还款明细》、《逾期贷款催收通知书》，证明原告曾向被告催收归还借款未果及截止至2019年9月19日被告拖欠的本息情况，及开庭笔录等予以证实，并经庭审质证，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系借款合同纠纷，原告广东东源农村商业银行股份有限公司与被告查国兵、吴艮芝签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的规定，系合法有效的合同。根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力”的规定，该合同符合法律规定，受法律保护，双方均应依照合同全面履行各自义务，合同签订后，广东东源农村商业银行股份有限公司履行了实际支付贷款4000000元的义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，被告应当清偿该借款本金及利息。现被告未按合同约定向广东东源农村商业银行股份有限公司履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任。经核算，截止至2019年9月19日，被告查国兵、吴艮芝拖欠原告借款本金为3150000元及利息310683.41元，故对原告广东东源农村商业银行股份有限公司要求被告查国兵、吴艮芝偿还借款本金3150000元及利息310683.41元的请求，本院予以支持。关于本金罚息的问题，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”，被告查国兵、吴艮芝未能按照合同约定按时还本付息，故原告要求被告查国兵、吴艮芝支付本金罚息有事实和法律依据，本院予以支持。《个人借款合同》约定“未按本合同约定还款日还款的借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%”，即逾期还款的罚息年利率为12.9675%，本金罚息应从借款人查国兵、吴艮芝逾期还款之日起以应还未还本金为基数，以罚息年利率12.9675%的标准计算，对截止至2019年9月19日，被告查国兵、吴艮芝拖欠原告本金罚息444124.11元的事实本院予以确认，故对原告要求被告查国兵、吴艮芝支付本金罚息444124.11元的请求，本院予以支持。关于逾期利息计算的问题，《个人借款合同》约定“未按本合同约定还款日还款的借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%”，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告查国兵、吴艮芝应承担逾期还款违约责任，故对原告要求查国兵、吴艮芝支付逾期还款利息的主张，本院予以支持，被告查国兵、吴艮芝应按上述约定的利率向原告支付逾期还款利息（逾期利息以本金3150000元为基数，从2019年9月20日起按合同约定的贷款年利率9.2625%水平上上浮40%即年利率12.9675%计算至清偿之日止）。关于抵押担保责任问题，抵押人谢子韬及抵押物共有人林晓华、吴伟锋、杨培珊、黄海强、黄浓妹在《抵押担保合同》上签名确认，约定以抵押物[登记在谢子韬名下的位于东源县××××××××××××××××××商铺（一至二层）(证号：粤（2016）东源县不动产权第1820135083号)、A5-09号商铺（一至二层）（证号：粤（2016）东源县不动产权第1820135085号）及登记在黄海强名下的位于东源县××××××××××××××××××商铺（一至二层）（证号：粤（2016）东源县不动产权第1820135086号）]为本案的借款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、诉讼保全担保费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押担保手续，该抵押担保有效。原告依法享有对上述抵押房产的抵押权，被告谢子韬、林晓华，吴伟锋、杨培珊，黄海强、黄浓妹应以抵押物在其担保范围内承担担保责任，故对原告关于在抵押担保范围内对抵押人提供的抵押物在折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告吴艮芝、谢子韬、林晓华、吴伟锋、杨培珊、黄海强、黄浓妹经传票传唤，未到庭参加诉讼，不影响案件的审理，可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告查国兵、吴艮芝应于本判决生效之日起二十日内偿还原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款本金3150000元、期内利息310683.41元及逾期利息（逾期利息以借款本金3150000元为基数，自2018年10月14日起按合同约定的贷款年利率9.2625%水平上上浮40%即年利率12.9675%计算至清偿之日止）；二、如被告查国兵、吴艮芝未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司在抵押担保范围内对被告谢子韬、林晓华、吴伟锋、杨培珊、黄海强、黄浓妹提供的抵押物[登记在谢子韬名下的位于东源县××××××××××××××××××商铺（一至二层）(证号：粤（2016）东源县不动产权第1820135083号)、A5-09号商铺（一至二层）（证号：粤（2016）东源县不动产权第1820135085号）及登记在黄海强名下的位于东源县××××××××××××××××××商铺（一至二层）（证号：粤（2016）东源县不动产权第1820135086号）]折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；三、驳回原告广东东源农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19019元（按简易程序收取），保全费5000元，由被告查国兵、吴艮芝共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 员 李衍军二〇二〇年一月十四日法官助理 黄丽静书 记 员 刁筱凡