广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1802民初8209号原告：广发银行股份有限公司清远分行，住所地：广东省清远市**********。负责人：温涛，该分行行长。委托诉讼代理人：彭剑涛，该行员工。委托诉讼代理人：高翔，该行员工。被告：罗建强，男，1974年11月20日出生，汉族,住广东省清远市清城区*********，公民身份号码441************816。被告：毛小花，女，1974年11月10日出生，汉族,广东省清远市清城区石角镇岐山管理区***19*，公民身份号码441************444。原告广发银行股份有限公司清远分行与被告罗建、毛小花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司清远分行的委托诉讼代理人高翔、彭剑涛，被告罗建强到庭参加诉讼。被告毛小花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司清远分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告广发银行股份有限公司清远分行与被告罗建强、毛小花于2015年1月16日签订的个人信用贷款合同自信卡自信一贷申请表、个人信用贷款核准通知书；2、被告罗建强、毛小花向原告广发银行股份有限公司清远分行归还借款本金122722.69元及利息15337.24元利息分别按借款合同约定的利率计算至还清款之日止，利息暂计至2019年4月11日为15337.24元，之后发生的利息另计；3、被告承担本案诉讼费。事实与理由：2015年1月16日，原告广发银行股份有限公司清远分行与被告罗建强、毛小花签订了一份个人信用贷款自信一贷申请表、个人信用贷款核准通知书，约定的内容有被告向原告借款130000元，用于房屋装修和大宗购物，借款年利率为13.2%，借款期限为36个月，被告分36期归还利息，每月为一期，每月的20日为当期的还款日。签订合同后，原告广发银行股份有限公司清远分行于2015年1月20日履行了借款合同约定的借款义务，划付了130000元。在合同履行过程中，被告罗建强、毛小花出现了严重的违约行为，没有按合同约定按期归还借款本息，拖欠了原告多期到期本息未归还，且经原告多次催告均未履行清偿责任。截止至2019年4月11日，被告罗建强、毛小花未还信用贷款借款本金122722.69元及利息15337.24元。根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释二》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理之规定，上述债务为夫妻共同债务，被告应承担共同偿还责任。为此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九、第一百二十条的规定，原告特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法判决。被告毛小花没有作出答辩，也没有提供证据。被告罗建强辩称，对原告主张的利息计付标准应为过高，应当予以调整。本院经审理认定事实如下：2015年1月16日，被告罗建强作为借款人填写了《自信卡（自信一贷）申请表》（该申请表附《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》），向原告申请贷款总金额200000元，被告罗建强代毛小花以借款人配偶签名。之后，原告广发银行股份有限公司清远分行在该申请表上加盖公章。原告广发银行股份有限公司清远分行于2015年1月20日向被告罗建强发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，授信额度为130000元，额度有效期自2015年1月20日至2020年1月20日，贷款用途用于装修、旅游，借款利率以固定利率执行，按月利率1.1%计息，还款方式为按月等额本息还款，每月还款日为20日，被告罗建强在该通知书上签名确认。在2016年5月19日至2018年6月8日期间，被告罗建强通过原告向其发放卡号为621*******0********的储蓄卡在上述核定的额度范围内进行了多次借款。借款后，被告罗建强起初能够如期归还。之后，被告罗建强开始逾期未还款。截至2020年1月16日，被告罗建强拖欠借款本金122722.69元，利息32873.82元，合共155596.51元。另查明，《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定，本申请表及《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容，本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由本行审核决定，借款人最终获得贷款金额、期限、利率、放款账户等取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；合同有效期限内合同利率不变，按固定利率执行；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；如借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用等违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同，宣布本条款项下借款全部或部分提起到期，要求借款立即归还借款本息及相关费用等。本院认为，被告罗建强作为借款人向原告申请办理信用贷款，原告在核准授信额度130000元范围内向被告罗建强发放了贷款，双方之间形成了借款合同关系。因被告罗建强没有按照约定归还借款本息，已构成违约，故对于原告起诉要求解除与被告罗建强签订的《自信卡（自信一贷）申请表》以及原告与被告罗建强签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，并要求其偿还欠款本金以及相应利息的诉讼请求，本院予以支持。由于被告罗建强抗辩认为，涉案利息计付标准过高，应当予以调整，故对于欠款本金所产生的利息（含罚息和复利）予以封顶限制，即不得超过年利率24%。至于原告要求被告毛小花对该借款承担共同偿还责任的主张。原告提供的《自信卡（自信一贷）申请表》上借款人配偶签名是被告罗建强代被告毛小花签名。原告没有提供证据证明被告罗建强与被告毛小花是夫妻关系，亦没有证据证明被告毛小花事后对该借款追认为共同意思表示所负的债务，故涉案债务不应认定为夫妻共同债务。本院对原告该项主张，缺乏依据，应不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司清远分行与被告罗建强于2015年1月16日签订的《自信卡（自信一贷）申请表》以及原告广发银行股份有限公司清远分行与被告罗建强于2015年1月20日签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》；二、被告罗建强于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司清远分行归还借款本金122722.69元及相应利息（该利息含罚息和复利，上述罚息和复利按《自信卡（自信一贷）申请表》订明的标准计算，从逾期之日起计付至所有欠款清偿之日止，若上述标准超过年利率24%则按照年利率24%计算）；三、驳回原告广发银行股份有限公司清远分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1531元，财产保全费1210元，合共2741元，由被告罗建强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  汤思达二〇二〇年一月十七日本件与原本核对无书记员盘英桦附有关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。