文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25508号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：段绍云，男，1969年7月14日出生，汉族，住重庆市双桥区。被告：杨春，女，1975年1月12日出生，汉族，住重庆市双桥区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告段绍云、被告杨春信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告段绍云、被告杨春经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、段绍云立即偿还截至2018年11月18日的信用卡透支本金87398.66元（消费本金15819.66元，分期本金71579元），利息18898.77元（消费利息4338.75元，分期利息14560.02元），违约金23277.2元（消费违约金2993.21元，分期违约金20283.99元），分期手续费12763.51元；并支付自2018年11月19日起至付清时止以本金87398.66元为基数按照日利率万分之五计算的利息；2、杨春对前述分期债务（本金、利息、违约金、分期手续费）承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由段绍云、杨春承担。事实和理由：段绍云向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡并开通现金分期功能并申请办理现金分期业务。杨春向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，对段绍云办理的信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。截至2018年11月18日段绍云累计尚欠本金、利息、违约金、分期手续费等共计142338.14元未给付。被告段绍云未答辩。被告杨春未答辩。经审理查明，2016年3月29日，段绍云向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，以及利息按日利率0.05%收取，按月计收复利，预借现金手续费跨行取现每笔按1%收取，最低10元等内容，并约定有其他手续费的计收标准。段绍云在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，段绍云向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取。段绍云签字并确认：分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，分期款项每期应还本金金额在账单日入账，段绍云在到期还款日（重庆银行信用卡账单时间为每月18日，还款时间为在出账单后26个自然日内进行还款，最后还款时间为出账单后第26天）前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；段绍云非现金交易的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元。若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，段绍云承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；段绍云已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明以上填写资料全部真实、正确。同日，段绍云在后附《服务通知确认函》签字确认，同意按相关要求办理业务。同日，杨春向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对段绍云的现金分期业务项下债务在保证额度100000元内承担连带保证责任。保证范围包括分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、违约金、实现债权的费用）以及其他损失。之后，重庆银行经审批向段绍云发放了信用卡。2016年5月27日，重庆银行向段绍云指定的银行账户发放100000元分期金额。段绍云使用本案所涉信用卡在加油站、超市、电器店等地进行透支消费，嗣后段绍云未按约偿还欠款。2017年11月18日，重庆银行收回分期未摊销本金64583.38元和分期剩余手续费11250元。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2018年11月18日，段绍云尚欠重庆银行信用卡消费项下消费本金15819.66元、消费利息4338.75元；分期项下分期本金71579元、分期利息14560.02元、分期手续费12763.51元(其中到期分期手续费1513.51元、未到期分期手续费11250元)。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡业务收费表、重庆银行信用卡现金功能分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、重庆银行信用卡分期持卡人约定条款、服务通知确认函、信用卡业务客户告知函、信用卡客户他人保证函、交易明细对账单、持卡人交易流水、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，段绍云与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向段绍云发放了信用卡，段绍云使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。段绍云应当偿还重庆银行透支本金，并按照约定支付利息、分期手续费。关于分期手续费。分期手续费是合同履行期间段绍云应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费及利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的已到期分期手续费1513.51元予以支持，对尚未到期的分期手续费11250元不予支持。关于重庆银行请求的违约金。根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行提供的证据不能证明其已与段绍云通过协议约定收取违约金，因此，对于重庆银行请求的违约金，本院不予支持。关于杨春的保证责任。杨春向重庆银行出具保证函，承诺愿意对段绍云的信用卡现金分期业务项下债务在保证额度100000元内承担连带清偿责任，故对于重庆银行要求杨春对段绍云本案信用卡分期债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告段绍云、被告杨春经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告段绍云在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月18日的信用卡消费本金15819.66元、消费利息4338.75元，并支付自2018年11月19日起至付清时止，以消费本金15819.66元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告段绍云在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月18日的信用卡分期本金71579元、分期利息14560.02元、到期分期手续费1513.51元，并支付自2018年11月19日起至付清时止，以分期本金71579元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告杨春对被告段绍云的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费3147元，由原告重庆银行股份有限公司负担764元；由被告段绍云负担2383元，被告杨春对其中1938元承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  高婷桦人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  舒 展二〇二〇年一月六日法官 助理  刘豆豆书 记 员  杜 宇