广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初1724号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行，住所地:桂林市中山中路**邮政通信指挥调度中心。 负责人：刘庆宇，行长。 委托诉讼代理人：秦霞，广西诚瑞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林一澜，广西诚瑞律师事务所实习律师。 被告：唐茅，男，1987年10月6日出生，汉族，住广西全州县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行（以下简称邮储银行桂林分行）与被告唐茅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告邮储银行桂林分行的委托诉讼代理人秦霞到庭参加诉讼，被告唐茅经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行桂林分行向本院提起诉讼请求：1.判令被告唐茅立即偿还原告贷款本金人民币470549.40元，并支付截至2020年7月8日的利息及罚息4375.47元（利息、罚息及复利暂计至2020年7月8日，此后利息、罚息及复利的计算方式：自2020年7月9日起至债务清偿完毕之日止，利息、罚息及复利按合同约定的利率计算）；2.判令被告给付原告为实现债权而支付的律 师费21871元；3.本案案件受理费、邮寄费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担；4.判决原告对被告唐茅所有坐落于广西桂林市象山区处置所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2018年4月12日，被告唐茅因购买桂林市象山区资金不足，向原告申请贷款550000元，为此，2018年5月17日,被告与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（以下简称“借款及担保合同”）（合同编号为4599958Ｑ118051000533）。《借款及担保合同》借款条款中第一条第（一）至第（四）款约定：原告向被告提供贷款额度人民币483000元，用于购买房屋，贷款期限不超过360个月，约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%执行；第八条第一款约定按月等额本息还款法还款；第十一条第（一）款约定借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。根据《借款及担保合同》第十二条第（一）款第1项约定：借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成借款人违约。第（二）款第3项、第5项约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权。第十五条约定守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保债务全费、执行费、差旅费），贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息等内容。《借款及担保合同》中抵押条款约定：被告唐茅自愿以其所有的广西桂林市象山区作抵押，向原告提供担保并办理了抵押登记手续。第十八条担保范围包括但不限于本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息、复利、违约金损失赔偿金、补偿金、主合同约定应由因债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。第二十二条第（一）款约定：发生第（1）项借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；第（2）项贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。合同签订后，被告于2018年6月5日向原告提交借款金额为483000元，借款期限为360个月，年利率5.39%，采用等额本息还款方式的个人贷款（手工）借据，当日原告依约向被告唐茅发放了贷款483000元。虽经原告多次催款，但被告唐茅至今仍拒不还贷。截至2020年7月8日尚欠贷款本金470549.40元，利息及罚息4375.47元，合计474924.87。另外，原告为实现债权聘请律师代理诉讼，向广西诚瑞律师事务所支付律师代理费21871元。现被告唐茅借款后未按期还款，逾期还款已达115天，经原告多次催讨，被告仍未还款。原告认为，原告与被告签订的《借款及担保合同》是双方意思真实表示，合法有效。原告己按合同约定向被告发放贷款，但被告却未能在合同约定的还款期限还款，构成违约，应根据《借款及担保合同》约定承担违约责任。被告唐茅以名下的房产提供抵押担保，原告作为抵押权人在被告到期不还借款时，依法对该抵押物处置所得价款享有优先受偿权。综上所述，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法公正判决。 被告唐茅未作书面答辩，亦未在举证期限内提供证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，依据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告唐茅经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条之规定，故本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：被告唐茅于2018年4月12日向原告提交了一份《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款550000元。同年5月17日，原告邮储银行桂林分行与被告唐茅签订了《借款及担保合同》（合同编号：4599958Ｑ118051000533），被告唐茅用其名下的位于桂林市象山区作抵押物，并2018年5月28日办理了不动产登记证明［桂（2018）桂林市不动产证明第0016423号］，抵押权人为本案原告邮储银行桂林分行。《借款及担保合同》约定：原告向被告提供借款483000元，用于购房，借款期限360个月，自2018年5月17日至2048年5月17日，实际放款日与到期日以借据为准。第四条约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%执行；第十一条第（一 ）项约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%(如购车和购买商业用房的，则为50%)确定。根据《借款及担保合同》第十二条第（一）项借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；第（二）项借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权；第十五条贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十八条约定抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同签订后，原告于2018年6月5日向被告唐茅发放了贷款483000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：年利率5.39%，借款期限为360个月（从2018年6月5日至2048年6月5日），后被告未按约支付借款本息。截至2020年11月18日，被告唐茅尚欠贷款本金469113.49元，利息及罚息合计10892.1元，因被告未依约归还借款，原告遂诉至本院，提出上述诉讼请求。 另查明，原告于2020年8月1日与广西诚瑞律师事务所签订《委托代理合同》，律师代理费21871元。 本院认为，原、被告签订的《借款及担保合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，内容没有违反国家法律规定，为有效合同，双方应依约履行。原告按约履行了贷款发放义务，被告唐茅未按约归还借款本金及利息，已构成违约，故对原告要求被告唐茅按约提前归还贷款、支付逾期利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持，但后期利息的计算基数应以逾期本金为基数。 关于原告对被告唐茅用于抵押贷款的抵押物（位于桂林市象山区享有优先受偿权的问题，因被告唐茅自愿以其名下的上述房产作借款抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告作为抵押权人，对该住房经依法处置后所得价款享有优先受偿权。 关于律师费的问题，原、被告在合同中约定贷款人垫付的费用，有权向借款人、担保人追偿，原告为保障其利益，与律师事务所签订委托代理合同，且律师已经履行了职责，故对原告要求被告唐茅承担律师费21871元的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐茅归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行贷款本金469113.49元，并支付截至2020年11月18日的利息、罚息10892.1元，以及后期的利息、罚息（后期利息、罚息的计算方式：以469113.49元为基数，自2020年11月19日起，按《借款及担保合同》约定利率计算至全部款项履行完毕之日止）； 二、被告唐茅支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行律师费21871元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行对位于桂林市象山区经依法处置所得价款享有优先受偿权。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行的其他诉讼请求。 本案案件受理费8752元，公告费560元，合计9312元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行已预交），由被告唐茅负担。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费8752元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××14 16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 龙 军 人民陪审员 黄 昕 人民陪审员 莫天贵 二〇二〇年十二月一日 书 记 员 杨 何