广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初34054号原告：深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300MA5EDNUN1B。法定代表人：黄瑞逸。委托诉讼代理人：朱丽芳，上海锦天城（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李小婷，上海锦天城（深圳）律师事务所律师。被告：岳某，男，汉族，1986年12月27日，住址广东省深圳市福田区。被告：余某晶，女，汉族，1986年9月16日出生，住址河南省新县。原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司诉被告岳某、余某晶小额借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案受理后，依法组成合议庭于2020年1月16日适用普通程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人朱丽芳、李小婷到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2017年6月20日，原告与被告岳某签订了《借款合同》，约定:原告向被告岳某提供借款25万元用于消费，借款期限为36个月，自2017年6月20日起至2020年6月19日止，月利率为0.88%，被告岳某每月应还本金为6944.44元，每月应还利息为2200元。同日，原告通过银行转账的方式将借款付至被告岳某的账户。2017年7月21日至2019年2月20日期间，被告岳某共归还了20期借款本息。自2019年3月20日起，被告岳某开始逾期，经催收后仍未能偿还借款，已经构成违约，原告依据借款合同第9、10条的约定有权解除合同、收回贷款本息及其他费用。被告余某晶对被告岳某的此次借款提供连带责任保证担保。据此，请求判令：1、解除原告与被告岳某签订的《借款合同》；2、被告岳某支付原告借款本金111111.20元及至还清之日止的利息、罚息（利息自2019年2月20日计至2019年3月19日为2200元，2019年3月20日之后的罚息以本金111111.20元为基数，按日万分之六计至实际清偿之日止，暂计至2019年4月22日为2200元；3、被告岳某支付原告律师费5000元、担保费2000元并承担本案诉讼费用；4、被告余某晶对被告岳某的上述债务承担连带清偿责任。庭审时，原告确认：被告岳某除归还了20期本息以外，另外于2019年3月20日还款400元，并明确将该400元用于抵扣利息，原告并因此将其诉讼请求第二项中的自2019年2月20日计至2019年3月19日的利息2200元变更为1800元（2200元-400元），其它诉讼请求不变。两被告未作答辩，庭审缺席。经审理查明，2017年6月20日，原告（乙方，贷款人）与被告岳某（甲方，借款人）签订了《借款合同》，约定：借款本金为25万元，借款用途为消费，借款期限为36个月，即自2017年6月20日起至2020年6月19日止，借款起始日以实际的银行转账（转出）凭证为准；利率为0.88%/月；乙方为甲方提供借款服务，甲方应向乙方支付总借款本金的4%即1万元的服务费用，乙方在放款时一次性收取；还款方式为本息摊还、等额月供；甲方每月的还款计算公式为：（借款本金+借款本金*月利率*借款期数）/借款期数，即本合同项下甲方每月的还款金额为（250000+250000*0.88%*36）/36=9144.44元；甲方未按合同约定期限归还乙方借款本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息本金为甲方合同项下的还款金额，逾期罚息利率为0.06%/日，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；甲方连续5天或累计20天未按时定额偿还借款本息的，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的借款全部提前到期，并追究甲方的违约责任；甲方不能按合同约定的期限还本付息的，乙方有权单方面解除合同，要求甲方立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项，要求甲方承担乙方因追索该借款本息而产生的律师费、诉讼费、财产保全费、财产保全担保费等所有相关费用。同日，被告余某晶向原告出具《个人连带责任保证书》，载明：被告余某晶作为保证人自愿以无限连带责任保证担保的方式就前述借款合同向原告提供担保；担保范围包括上述主合同项下的全部借款本金及利息、违约金。损害赔偿金、借款人以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费、担保费等所有相关费用）；保证期间为主债务履行期限届满后两年。合同签订后，原告依约于2017年6月20日向被告岳某账户足额发放了涉案借款25万元。原告提交的还款明细显示：贷款发放后截至第20期应还日2019年2月20日，被告岳某共偿还了20期贷款本息，每期均为9144.44元，共计182888.80元（其中本金138888.80元、利息44000元）。除上述20期还款之外，原告确认被告岳某还另外于2019年3月20日还款400元。庭审中，原告确认，除了合同约定的利息之外，原告还依据合同约定收取了按贷款本金金额的4%计算的管理费即1万元。另查，原告委托上海市锦天城（深圳）律师事务所代理本案诉讼，已支付该律师事务所律师代理费5000元。原告因本案申请财产保全，已向原告的财产保全担保人支付了担保费2000元。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，原告与被告岳某签订的《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。关于被告岳某的还款情况，原告提交了转账凭证、收款收据、还款凭证等证据，本院依法采信原告关于发放贷款及被告岳某偿还金额的主张。被告岳某未能按合同约定履行还款义务，合同约定的解除条件已成就，原告有权要求解除与被告岳某签订的《借款合同》并要求被告岳某偿还拖欠的剩余贷款本金、利息及罚息。关于借款本金，《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向被告岳某发放贷款25万元的同时实际收取了被告岳某贷款服务费1万元，原告作为借款人收取贷款服务费没有依据，所收取的服务费应认定为变相收取的利息，根据上述法律规定，本院依法认定本案借款本金实际为24万元（25万元-1万元）。对于被告岳某已偿还的20期借款本息，共计182888.80元（其中本金138888.80元、利息44000元），依据合同约定的每月还款计算公式，24万元的借款本金每月还款利息为2112元（24万元×0.88%），被告岳某所还利息虽高于依据扣减后的本金计算出的每期应还利息，但未高于按年利率36%计算的利息，该部分属于当事人之间的自然债务，应视为被告岳某自愿给付行为，本院不予调整。据此，本院认定，截至第20期还款日2019年2月20日，被告岳某尚欠原告借款本金101111.20元（24万元-138888.80元）。对于被告岳某在2019年3月20日的还款400元，未超出2019年2月20日至2019年3月19日期间按本院认定借款本金24万元和合同约定的月利率计算的利息金额即2112元，故在扣除该400元后，被告岳某还拖欠2019年2月20日至2019年3月19日期间的利息1712元，对原告主张的该期间利息超出部分，本院不予支持。关于罚息。涉案借款合同约定，原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为0.06%/日（即年利率21.6%）。结合本案实际借款利率、涉案借款合同关于违约罚息的约定及实际已还款情况，对原告请求的罚息，应以实际尚欠本金101111.20元为基数按年利率21.6%自2019年3月20日起计至贷款实际偿还之日止。关于律师费、保全担保费，系原告为实现债权发生的合理费用，原告请求被告岳某支付律师费、保全担保费，未超过法定标准，本院予以支持。对于被告余某晶，被告余某晶自愿为被告岳某的涉案借款债务提供连带责任保证，在被告岳某未履行还款义务时，原告有权要求被告余某晶就涉案债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司与被告岳某于2017年6月20日签订的《借款合同》（合同编号为JR-201707-006-01）；二、被告岳某应于本判决生效之日起10日内向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司偿还借款本金101111.20元、利息1712元及罚息（罚息以剩余借款本金101111.20元为基数按年利率21.6%自2019年3月20日计至实际清偿之日止）；三、被告岳某应于本判决生效之日起10日内向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司支付律师费5000元、财产保全担保费2000元；四、被告余某晶就上述判项二、三确定的被告岳某的债务向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司承担连带清偿责任；五、驳回原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2750.20元（原告已预交），由原告负担500.20元，两被告共同负担2250元；保全费1133元（原告已预交），由两被告共同负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  江文龙人民陪审员  张志坚人民陪审员  李祝姮二〇二〇年一月二十一日书 记 员  赵雅雯