福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初2206号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。 负责人：陈文俊，该分公司经理。 委托诉讼代理人：王达文、江万**，福建瑞朗律师事务所执业律师。 被告：梁晓燕，女，1987年2月13日出生，汉族，住福建省永春县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称“人保泉州分公司”）与被告梁晓燕保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司的委托诉讼代理人王达文到庭参加诉讼。被告梁晓燕经本院公告送达起诉状副本等应诉材料及开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1．判令梁晓燕赔偿人保泉州分公司代偿款项46452.26元并支付违约金（以46452.26元为基数，自代偿日即2016年12月14日起至实际还清款项止，按月利率2%计算，暂计至起诉之日为29729.45元）；2．判令梁晓燕向人保泉州分公司支付剩余保险费25709.85元及违约金（以25709.85元为基数，自代偿日即2016年12月14日起至实际还清款项止，按月利率2%计算，暂计至起诉之日止为16454.3元）。事实与理由：梁晓燕因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“泉州光大银行”）申请个人贷款需要，于2016年5月9日向人保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州分公司经审核向梁晓燕签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000493）。该保险单约定：人保泉州分公司为梁晓燕在泉州光大银行的贷款50000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为29856.6元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为829.35元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年5月25日，梁晓燕与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款50000元，该贷款于当日发放至梁晓燕指定账户。2016年12月13日，泉州光大银行以梁晓燕未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2016年12月14日予以理赔，代梁晓燕偿还了拖欠的贷款本息合计46452.26元。其后，泉州光大银行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对梁晓燕的全部权益转让给人保泉州分公司。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，梁晓燕的行为已构成违约，依法应承担赔偿人保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计46452.26元；此外，梁晓燕仅支付保费4146.75元，尚有未付保险费25709.85元。因梁晓燕违约，人保泉州分公司多次催讨，梁晓燕至今未能承担相应的违约责任。 梁晓燕未作答辩。 人保泉州分公司围绕诉讼请求依法提交了居民身份证、营业执照、个人信用贷款保证保险投保单、保险条款、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、中国光大银行个贷管理系统还款明细、缴费明细等证据。经审查，上述证据具有客观真实性、合法性且与本案具有关联性，本院予以确认。梁晓燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对人保泉州分公司的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月9日，梁晓燕因拟向泉州光大银行申请贷款需要向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字，投保单载明“投保人声明：……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险”。次日，人保泉州分公司开具了保险单号为ＰＢＢＲ201635050000000493《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，主要载明：1．鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；2．被保险人为泉州光大银行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；3．贷款金额为50000元，保险费为29856.6元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为829.35元，缴费日期为银行扣款之日；4．特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年5月25日，梁晓燕与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》（合同编号：×××07），约定贷款金额为50000元，贷款期限自2016年5月25日至2019年5月25日及其他计息罚息等条款。同日，泉州光大银行向梁晓燕发放贷款50000元。2016年12月13日，泉州光大银行以梁晓燕未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，申请保险金46452.26元。次日，人保泉州分公司予以理赔，向泉州光大银行支付赔偿款46452.26元。2016年12月15日，泉州光大银行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，载明“本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司”。此外，梁晓燕仅支付保险费4146.75元，尚欠保险费25709.85元。 本院认为，人保泉州分公司作为保险人与梁晓燕作为投保人、泉州光大银行作为被保险人之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，当事人应严格依照合同约定履行义务。梁晓燕未在约定期间内向泉州光大银行履行还款付息的义务，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人即人保泉州分公司依约承担了保险责任，向泉州光大银行支付保险金46452.26元，人保泉州分公司有权代位行使被保险人对梁晓燕请求赔偿的权利，梁晓燕依约应予以偿还；根据合同约定，梁晓燕还应向人保泉州分公司支付代偿款项按日千分之一计算的违约金，人保泉州分公司请求按月利率2%计算，未违反法律规定，予以支持。根据保险单关于保险费的约定，因梁晓燕已支付保险费4146.75元，尚欠保险费25709.85元，故人保泉州分公司要求梁晓燕支付保险费25709.85元的诉求，符合法律规定，予以支持；人保泉州分公司请求梁晓燕支付按月利率2%计算保险费违约金，综合本案实际情况，该违约金标准明显过高，且不符合保险的相关精神，不予支持。梁晓燕经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、梁晓燕应于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项46452.26元及其自2016年12月14日起至实际还清款项止按月利率2%计算的违约金； 二、梁晓燕应于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费25709.85元； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息 案件受理费2666元，由梁晓燕负担2337元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担329元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长 郭丽清人民陪审员吴长江 人民陪审员 郑    建    强 二〇二〇年一月十四日 书 记 员 陈    书    敏 附：一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。