文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初38288号原告：深圳安信小额贷款有限责任公司，住所地深圳市福田区商报东路英龙商务大厦****（601-622），统一社会信用代码91440300683777416T。法定代表人：杨浩。委托诉讼代理人：黎俊锋，上海江三角（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭婷，上海江三角（天津）律师事务所实习律师。被告：柴珈琳，女，1971年6月12日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市南山区。原告深圳安信小额贷款有限责任公司诉被告柴珈琳借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用普通程序于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黎俊锋、彭婷，被告柴珈琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告归还欠款146255元（其中本金125000元、利息与管理费自2018年6月3日起计算至实际清偿之日止，暂计至2019年6月3日，利息为21255元、管理费为0元、贷款手续费0元）；2.被告承担本案诉讼费等本案诉讼过程中发生的全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告签订《个人信用贷款合同》后，向被告发放了贷款。被告未按期还款，经多次催讨未果后，原告诉至法院。被告未在本院指定期限内提交书面答辩状。经审理查明，原告与被告签订《个人信用贷款合同》，约定原告向被告提供个人信用贷款15万元，贷款起始日与贷款实际发放日不一致的，以实际发放日为准，贷款期限随之顺延；贷款期限为24个月；贷款按月计息，贷款月利率为1.09%，计息日自放款日起，按贷款金额和期限计算至贷款全部结清日止，不足一个月按一个月计；在贷款期限内，利率按合同约定的利率执行，不随中国人民银行同期同档次贷款基准利率上调或下调而浮动；贷款手续费按贷款金额的3%计算，为4500元，在第一个月的还款日与贷款本息一并偿付；贷款本息及费用分24期，按月偿还（但贷款手续费按本合同第三条的规定收取），每月与贷款放款日相对应的日期或甲（原告，下同）、乙（被告，下同）双方另行约定的其他日期为还款日，如没有对应日的，则每月的最后一个公历日为还款日，如还款日为法定节假日的，自动顺延至节假日后的第一个工作日；甲方可于放款后向乙方书面通知甲方放款日和乙方还款日；乙方每月偿还本息合计=[（贷款本金×月利率×贷款期数）+贷款金额]/贷款期数，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付管理费；乙方授权甲方自其指定银行账户中自行扣划各期还款，并约定乙方应就扣划失败的次数向甲方支付每笔每次10元的费用；乙方同意每月还款额由甲方按照以下先后顺序分配：1、支付罚息、手续费及滞纳金（如有）；2、管理费；3、支付利息；4、偿还本金。乙方于还款日未缴或未足额缴纳当期应还金额，或于合同或贷款到期日未缴或未足额缴纳应还金额的，视为借款逾期，逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，逾期期间加收逾期违约金，违约金依据应还未还款金额（包括手续费、管理费、利息、本金）的0.1%按日计算至清偿日止。乙方发生还款逾期，甲方有权宣布贷款提前到期并解除合同。因催收乙方贷款产生的甲方费用支出，包括但不限于律师费等由乙方承担。上述合同签订后，原告按约于2018年1月3日将贷款发放至被告的账户，被告按约支付4期还款后未再还款。原告提交《情况说明》称，部分被告还款存在“单期还款金额未达合同约定的每期还款金额”情况，故在计算被告已偿还贷款期数时，将多次单期还款金额累计计算，若总金额足够N期的，则归入已偿还期数，剩余未足一期部分的金额，原告作为被告自首期逾期之日起至实际清偿债务之日止的逾期违约金予以收取（逾期违约金=应还未还金额×0.1%×逾期天数），不足以抵扣的，未于本次诉讼中主张。原告于2009年8月4日取得了深圳市人民政府金融发展服务办公室出具的《关于批准深圳安信小额贷款有限责任公司开业的函》。以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》、银行流水、被告还款记录、贷款还款计算表、情况说明等证据及庭审笔录予以证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》系合同当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效。双方对借款及还款事实没有争议，本院予以确认。被告未能按合同约定履行还款义务构成违约，应承担相应的民事责任。合同约定被告首期还款应支付借款金额3%的手续费4500元，性质应认定为变相收取的利息，与借期内利息合计超过法律保护的范围，超过年利率36%的部分应抵扣借款本金（详见附表）。合同约定月利率为1.09%未超过法律保护的上限，本院予以确认，但对于原告已还款项超过约定利率的部分应予抵扣借款本金（详见附表）。被告已足额还款4期，原告主张的利息应从第5期应还款时间，即2018年6月3日开始计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告柴珈琳应于本判决生效之日起十日内向原告深圳安信小额贷款有限责任公司偿还剩余贷款本金123208元及利息（利息以未还本金为基数，按月利率1.09%的标准自2018年6月3日起计至全部清偿之日止）；二、驳回原告深圳安信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3225元（已由原告安信小额贷款有限责任公司预交），由被告柴珈琳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  颜浩民人民陪审员  庄锦华人民陪审员  陈映君二〇二〇年一月十三日法官助理周艺书记员陈娟玲附表：单位：元            日期              交付本金              已还款项              计息天数              应还利息(1.09%/月)              抵扣利息              欠息总额              抵扣本金              本金余额                  2018/1/3              150000                                                                                                        150000.00                   2018/2/5                             12385              33              4950（3%）              4950               0               7435               142565                   2018/3/5                             7885              28              1450               1450               0               6435               136130                   2018/4/3                             7885              29              1434               1434               0               6451               129680                   2018/5/3                             7885              30              1414               1414               0               6471               123208                   合计              150000              36040                                            9248                              26792