广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初38625号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道**敦煌大厦**8C，社会统一信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇。委托诉讼代理人：冯竞超，北京盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘启凡，北京盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告：黄某扬，男，汉族，1981年4月17日出生，住址福建省罗源县。上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案受理后，依法组成合议庭于2020年1月14日适用普通程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人冯竞超到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉讼请求：1、判令被告向原告支付借款本金90666.66元；2、判令被告向原告支付借款利息及罚息合计30826.66元（利息及罚息自实际发放借款日起按年利率24%计算，暂计至起诉之日，要求计算至全部借款还清之日止）；3、判令被告承担律师费2000元、保全担保费700元；4、判令被告承担本案诉讼费用。庭审时，原告明确：诉讼请求第二项利息及罚息的总额自被告实际违约之日起以剩余本金为基数按年利率24%计算；利息是指截至被告逾期之日（被告最后一期还款的下一期应还未还之日）产生的应付未付利息即2017年12月13日至2018年1月12日的利息，具体系以剩余本金90666.66元为基数按月利率1.2%计算即1088元；罚息自被告逾期之日（被告最后一期还款的下一期应还未还之日）之次日即2018年1月13日开始按年利率24%计算。本案相关情况2017年9月12日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订了《贷款合同》，约定：贷款金额为112000元；贷款期限24个月，贷款起始日为贷款人放款日；贷款月利率为1.2%；贷款手续费为12000元，借款人需在贷款发放前向贷款全额支付，借款人授权贷款人将手续费在发放贷款前扣除，扣除后剩余金额发放至借款人指定放款账户；还款方式为按月等本等息还款，即每月偿还本息合计=每月偿还贷款利息＋每月偿还贷款综合业务管理费＋贷款发放金额÷贷款期限，每期应还金额合计6010.67元；借款人以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；当借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还款金额计收罚息，罚息率为每日千分之五；若借款人未能按时足额还款，借款人自愿接受贷款人作出强制措施并承担贷款人实现债权过程中所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。上述合同签订后，原告依约在扣除了贷款手续费12000元后向被告发放了贷款10万元，原告以实际发放金额10万元作为贷款本金主张。被告依约偿还了2期贷款本息后未再依约还款。另查，原告与被告签订的是电子面签合同，两种合同约定内容相同。根据原告提供的电子面签操作指引，原告工作人员登陆“世联金融”电子面签APP，先对客户身份真实性进行核实（查看身份证原件、用身份证验证器验证并拍照上传、以发送验证码方式验证手机号等），最后生成贷款合同、借据等电子文档，借款人阅读后在平板电脑上签名并进行合影。所有文件上传云贷系统，系统在后台对客户签名进行认证。深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。又查，原告委托北京盈科（深圳）律师事务所代理本案诉讼，已支付该律师事务所前期律师费2000元。原告在案件中为采取财产保全措施而支出了保全担保费700元。判决结果本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘，验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，且合同约定的贷款金额在扣除约定的贷款手续费后与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果，本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款情况的主张。被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息。关于贷款本金，原告主张按照其实际发放至被告账户的金额作为贷款本金，符合事实，本院予以认可。关于利息和罚息，依据合同约定的每月还款计算公式，被告所还利息虽高于按原告实际发放金额确定的本金计算出的每期应还利息，但未高于按年利率36%计算的利息，该部分属于当事人之间的自然债务，应视为被告自愿给付行为，本院不予调整。根据前述认定，被告已清偿截至其逾期之日的前一期应还利息并仍拖欠部分本金，剩余本金按实际发放贷款金额减去被告依据合同约定每期应还本金金额实际已还本金计算即90666.66元。被告在还款过程中出现逾期情况，原告有权要求被告偿还其逾期之日的下一期即2017年12月13日至2018年1月12日的正常利息，原告主张该期间利息按照剩余本金90666.66元为基数按月利率1.2%计算即1088元，没有超出其可主张权利的范围，本院予以支持；对于自逾期之日的下一期应还未还日之次日即2018年1月13日开始产生的罚息，原告主张以剩余贷款本金为基数按照年利率24%计算，没有超出双方约定和法律保护的范围，本院予以支持。关于律师费、保全担保费，系原告为实现债权发生的合理费用，原告请求被告支付律师费、保全担保费，未超过法定标准，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，当庭判决如下：一、被告黄某扬应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金90666.66元、利息（2017年12月13日至2018年1月12日期间）1088元及罚息（罚息以剩余贷款本金90666.66元为基数按年利率24%自2018年1月13日计至实际清偿之日止）；二、被告黄某扬应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付律师费2000元、保全担保费700元。被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2784元、保全费1141元（均由原告预交），由被告负担。本判决已当庭宣判。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张凌炜人民陪审员  李崇强人民陪审员  陈 兴二〇二〇年一月十四日书 记 员  赵雅雯