广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初1392号原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行，住所：惠州市惠城区江北三新南路**。法定代表人：朱建狮。委托代理人王贺，女，满族，，住广东省惠州市惠城区系该公司员工。委托代理人张靖，女，汉族，，住广东省深圳市罗湖区系该公司员工。被告一钟明质，男，汉族，1991年11月6日出生，，地址：广东省和平县被告二惠州市和稳实业发展有限公司，，住所：惠州市仲恺高新区惠环红旗村惠风五路**法定代表人：何丰言。代理人：黄伟通，系广东伟伦律师事务所律师。原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行与被告钟明质、惠州市和稳实业发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行的委托代理人王贺、张靖及被告惠州市和稳实业发展有限公司代理人黄伟通律师到庭参加诉讼，被告钟明质经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行起诉称，2016年6月7日，被告一因购买位于惠州XX区XX五路XX号和XX广场XXXX21层04号房房资金不足向原告申请按揭借款，与原告签订编号为：个抵借字2016年第393号《个人购房按揭贷款合同》。合同约定如下：1、原告贷款人民币490000.00元给被告一用于购买上述房产，借款期限360个月（合同第一、二、三条）；2、借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮5％，据此确定年利率为5.145％；利率实现一年一定，在借款期限内分段计息。每月的21日为还款日，采用等额本息还款法（合同第四、七条）；3、抵押担保范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于全部借款本金利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权存续期间为本合同签订之日起至本合同项下全部债权债务之诉讼时效届满之日止（合同第十五条）；4、借款期间被告一累计12个月未偿还借款本息即属于违约行为，原告有权解除合同，提前收回已发放的贷款本息，并有权依法处分抵押物。被告一如不按时归还本金，原告有权从逾期之日起对逾期的借款本金在合同约定的借款利率基础上加收50%的罚息；如不按时支付利息的，原告有权对未支付的利息在合同约定利率水平上上浮50%计收复利（合同第十五、十八条）；5、被告二自愿为被告一的上述债务承担连带担保责任，保证期间为《个人购房按揭贷款合同》生效之日起至被告一所购房产依法办妥房地产权证并按原告要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止。被告一所购房仍未办妥房地产权证，仍在保证期间内，因此被告二对被告一依《个人购房按揭贷款合同》所形成的债务负有不可撤销的连带保证责任（合同第十四条）。合同签订后，原告立即向被告一发放了贷款人民币490000元，双方就此签订《广东农村信用社/农村商业银行借款借据》为证，并且双方根据合同约定，到有关房产管理部门办理了惠州XX区XX五路XX号和XX广场XXXX21层04号房的抵押权预告登记手续【粤（2016）惠州市不动产证明第1XXXX5号】。借款期间，被告一使用借款后，累计已还本金人民币10084.93元、利息36603.75元。截至2018年11月20日，被告一仍拖欠原告分期借款本金人民币7573.55元、利息(含罚息)25672.09元。原告多次催收未果。原告认为：原告与各被告之间签订的上述合同系双方真实意思表示一致的结果，内容符合法律规定，系有效合同，应得到确认和支持。被告未依约义务行为构成了严重违约，应承担相应违约责任。原告诉请有充分事实和法律依据，为维护自身合法权益，特具状请求判令如上所请：1、判令解除原告与被告一、被告二签订的编号为个抵借字2016年第393号《个人购房按揭贷款合同》；2、判令被告一立即向原告偿还借款本金人民币479915.07元、支付利息(含罚息)25672.09元【利息(含罚息)暂从2017年11月21日计至2018年11月20日止为25672.09元，本息合计金额为505587.16元，自2018年11月21日起，利息、罚息按《个人购房按揭贷款合同》约定计付至清偿之日止】；3、判令原告对被告一名下坐落于惠州XX区XX五路XX号和XX广场XXXX21层04号房房享有抵押权，并对上述财产的处置款项享有优先受偿权【权属证号为：粤（2016）惠州市不动产证明第1XXXX5号】；4、判令被告二对被告一的上述债务承担连带清偿责任；5、判令本案的案件诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费等）由上述二被告共同承担。被告钟明质未到庭参加诉讼，既没有提出答辩意见，也没有提交证据。被告惠州市和稳实业发展有限公司答辩称：如法院判处解除本案借款合同，答辩人仅对被告一名下位于惠州XX区XX五路XX号和XX广场XXXX21层04号房，在拍卖、变卖后所得价款清偿后的部分承担连带清偿责任，答辩人与被告一、原告于2016年6月2日签订的《个人购房按揭贷款合同》第14.3条及第15.3.3条的约定，在上述担保条款中可见，并未优先对物的担保实现债权，没有明确先物保还是先人保，属于约定不明，根据物权法第176条的规定，应先物保再人保，本案中作为债条人的被告一己经提供了上述房产作为抵押担保，如被告一存在违约行为导致法院判决解除合同，答辩人仅对抵押物在拍卖、变卖后的部分承担连带清偿责任，答辩人在被告一提供的抵押物在拍卖、变卖后的不足部分承担保证责任后，有权向被告一追偿根据物权法第176条的规定，提供担保的第三人承担担保责任后有权向债务人追偿，答辩人作为提供担保的第三人，在被告一提供的抵押房产在拍卖、变卖后的不足部分承担保证责任后，有权向被告一追偿，对此请求在本案判项中予以确认；本案诉讼费用被告一承担，被告一向原告借款后未按合同约定还本付息构成违约，导致本案纠纷，同时答辩人仅对抵押物在拍卖、变卖后的不足部分承担清偿连带责任，在抵押物足似偿还原告借款本息的情况下，答辩人则无需承担清偿责任，因此，答辩人不承担本案诉讼费，应由被告一承担本案的全部诉讼费用。本院查明的案件事实经审理查明，2016年6月7日，被告一因购买位于惠州仲恺高新区惠风五路88号和稳商业广场3#楼1单元21层04号房资金不足向原告申请按揭借款，与原告签订编号为：个抵借字2016年第393号《个人购房按揭贷款合同》，贷款期限为360个月，年利率为5.145%；被告一自愿以上述不动产为借款做抵押担保，被告二作为保证人，保证期间为本合同生效之日起至合同项下借款人所购房产依法办妥房地产权证书并按贷款人的要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止，三方当事人在合同上签名、按指模及盖公章确认，合同约定因借款人到期没有偿还应还款项，导致贷款人为实现债权所需的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费及其他实现债权的费用，由借款人负担。合同签订后，原告向被告一指定账号（被告二账户）划入490000元贷款。截至2018年11月20日，被告一仍拖欠原告借款本金人民币479915.07元元、利息(含罚息)25672.09元；本案产生保全费3270元。另查明一，双方办理了上述不动产的抵押权预告登记【粤（2016）惠州市不动产证明第1XXXXXX5号】。另查明二，庭审中，原告称被告从2017年11月21日开始违约，当时原告从被告二账户中扣取了借款本金14865.98元、利息46636.48元、罚息4414.55元，截止2019年12月20日，被告一尚欠原告借款本金4650.49元、利息3984.88元、罚息30.38元。裁判理由和结果本院认为，本案涉及的合同是各方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告一发放了贷款后，被告未按合同约定按时归还借款本息，经催告后至今未履行返还借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。故原告诉求被告一偿还借款本金及相应利息、罚息，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告诉请的利息、罚息合计的计算标准有可能超过年利率24%，本院认为该计算标准过高，故认定它们的总额应当以年利率24%为限。本案产生保全费，原告提供票据为证，本院予以支持。关于原告主张要求对被告一名下坐落于惠州XX区XX五路XX号和XX广场XXXX21层04号房享有抵押权，并对该房屋的处置款项享有优先受偿权的请求问题。本案中，被告一尚未取得产权证并完成抵押登记，故原告作为该房屋抵押权预告登记的权利人，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对原告所有的该房屋办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对原告抵押房屋的处分，但并非对原告抵押房屋己享有现实的抵押权。故对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告二在合同中明确约定其对被告一的债务承担阶段性连带清偿责任，故原告诉求被告二对被告一的债务承担连带保证责任具有事实和法律依据，本院予以支持。被告钟明质经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权力，不影响本案审理，以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行与被告钟明质、惠州市和稳实业发展有限公司于2016年6月7日签订的《个人购房按揭贷款合同》【编号：个抵借字2016年第393号】；被告钟明质自本判决生效之日起七日内向原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行偿还贷款本金465049.09元、利息（含罚息）4015.26元[以上数据暂计算至2019年12月20日（如该数额的计算标准超过年利率24%，则以年利率24%为限），此后的利息、罚息按合同规定的标准计算，且计算标准以年利率24%为限]。二、被告惠州市和稳实业发展有限公司对被告钟明质的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告惠州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。本案受理费8856元，保全费3270元（原告己预交12126元）由被告钟明质、惠州市和稳实业发展有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  邱伟光审判员  陈希希审判员  杨燕红二〇二〇年一月三日法官助理刘文娟书记员骆华威