广东省深圳市罗湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0303民初29320号 原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，经营场所深圳市罗湖区南湖街道深**，统一社会信用代码9144030008775148X3。 负责人：李黎旭，系该行行长。 委托诉讼代理人：王留涛，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201810048302。 委托诉讼代理人：杨武奎，北京市百瑞（深圳）律师事务所实习律师，实习证号19021710112971。 被告：董佳奇等10人（各案被告及身份信息详见附表一）。 上列原告与各被告信用卡纠纷10案，本院于2019年8月8日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行委托诉讼代理人王留涛、杨武奎到庭参加诉讼。各案被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本批系列案现已审理终结。 案件相关事实 一、各被告向原告申领宁波银行信用卡，并接受《宁波银行汇通信用卡领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡（卡号详见附表二）。 二、《宁波银行汇通信用卡领用合约》及收费标准上载明：持卡人及其附属卡非取现金交易发生的透支享受免息还款待遇，免息还款期限最短为25天，最长为56天。发生以下情况之一的，不享受免息还款期待遇：（1）持卡人未全额清偿上期欠款的，上期及本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。（2）持卡人透支余额超过银行批准的信用额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。（3）持卡人非现金交易发生的透支余额超出消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。汇通商英信用卡的消费免息额度为1万元人民币，其他产品的消费免息额为卡片批核的信用额度。持卡人及其附属卡支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。所有不享受免息还款期待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五，并按月计收复利。持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还银行，最低还款额计算方式（不含汇通商英信用卡）：最低还款额+（消费+取现）*10%+上期账单最低还款额未还部分+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额。汇通商英信用卡最低还款额计算方式：最低还款额=（消费+取现）*50%+上期账单最低还款额未还部分+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分或超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币。预借现金手续费的收费标准为交易金额的2%，最低20元人民币/笔，跨行ATM交易手续费（境内）为每笔4元人民币，港澳及境外银联ATM取现手续费为每笔15元人民币。被告可以选择以最低还款额方式还款，如被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息（日利率万分之五）外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金/违约金，其中滞纳金最低收费为1元人民币，违约金最低收费1元人民币或1美元。本合约所依据的《宁波银行汇通信用卡章程》如修改或汇通信用卡收费项目、标准等发生调整，银行将及时通过包括但不限于银行官方网站（××）和营业网点进行公告。被告如不同意新的收费项目或标准的，应在原告规定的期限内提出注销汇通信用卡的申请，在注销前已经发生的交易，仍按原标准执行；被告延迟提出注销汇通信用卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，从被告收到原告的通知之日起执行新的收费项目或标准。 三、关于分期业务。1、随心分分期业务。《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》约定，随心分分期业务是银行以汇通尊尚信用卡为载体，核定给持卡人随心分限额，允许持卡人在信用卡有效期内重复周转使用和还款的分期业务。持卡人出现银行认为不适宜继续使用随心分业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，银行有权提前终止被告办理的随心分业务。随心分业务提前终止后，该笔随心分业务视为提前到期，持卡人须一次性归还未还分期本金总额与使用期间产生的尚未支付的手续费。同时持卡人需一次性归还就业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及滞纳金。随心分业务每期应还金额=应还本金+当期应还手续费。在随心分到期日，银行自动从持卡人尊尚卡账户中扣划到期本金及手续费，持卡人应确保随心分到期日尊尚卡账户有足够溢缴款，如账户溢缴款不足，不足部分按万分之五/天收取透支利息。随心分业务手续费依照领用合约中《宁波银行信用卡业务服务收费表》约定为每日按随心分本金的0.018%-0.04%收取或按0.54%-0.1%收取（每月为一个单期，不足完整一个单期的，按实际天数收费）（因领用合约版本不同而存在上述费率差异，具体以各被告签署的领用合约版本为准）。2、分期易业务。原告通过官网公示的《宁波银行信用卡业务服务收费目录》约定，分期易：在账单日前对满足一定条件的已记账但未出账的单笔消费交易转为分期付款。分期易业务的分期付款手续费为：一次性支付按分期本金的0.55%-0.65%/期计算，分期支付每期为分期本金的0.6%-0.65%，提前还款的，提前还款手续费一次性按剩余本金的5%收取。3、账单分期。《宁波银行信用卡业务服务收费目录》约定，账单分期：持卡客户在账单日次日至最后还款日前两天期间对已出账单的部分账单金额办理分期付款。账单分期的分期付款手续费为：一次性支付按分期本金的0.65%-0.7%/期计算，分期支付每期为分期本金的0.7%-0.75%，提前还款的，提前还款手续费一次性按剩余本金的5%收取。 四、原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定，于2016年11月12日在官网上公布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，其中载明：自2017年1月1日起不再收取滞纳金，对于未在约定的到期还款日前足额偿还最低还款的持卡客户收取违约金，具体标准为：最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币或1美元。 五、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（详见附表二）。 六、原告诉讼请求：各被告立即向原告偿还信用卡欠款（欠款金额详见附表二），（暂计日之后的利息、违约金、手续费根据“领用合约”的约定计至清偿之日止）；各被告承担本案的全部诉讼费用（详见附表二）。 判决结果 本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。 原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费。原告所主张的手续费主要是大额取现后办理的分期，本质系金额消费贷款性质，原告主张的费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。各被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视各被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行欠款本金、利息、违约金、分期手续费（详见附表二），暂计日之后的利息、违约金按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%； 二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案受理费、公告费、保全费（详见附表二），由各被告（详见附表一）负担。原告已预交的案件受理费、保全费（详见附表二），由本院予以退回。各被告（详见附表一）应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费、保全费（详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费（详见附表二）各被告应与前述判决一并迳付原告。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审 判 长  吴海芬 审 判 员  刘 娟 人民陪审员  詹淑青 二〇二〇年一月七日 书 记 员  郭 丽 附表一（各被告身份信息）：                            序号                       案号             （2019）粤0303民初*号                       被告             姓名                       被告身份信息                               性别                       民族                       户籍地址                       身份证件号码                               1                       29317                       董佳奇                       男                       汉                                                                           2                       29318                       刘智斌                       男                       汉                                                                           3                       29319                       武衡                       男                       汉                                                                           4                       29320                       周莉                       女                       汉                                                                           5                       29321                       李文举                       男                       汉                                                                           6                       29322                       路长安                       男                       汉                                                                           7                       29323                       陈丽飞                       女                       汉                                                                           8                       29325                       朱宝红                       男                       汉                                                                           9                       29326                       巫文怀                       男                       汉                                                                           10                       29327                       许智彬                       男                       汉                                                            附表二（单位：人民币元）：                            序号                       案号：（2019）粤0303民初*号                       被告             姓名                       案件相关事实                       裁判结果                               卡号                       取数日                       原告诉请欠款金额（计至取数日，实际要求计至清偿之日）                       本金                       利息                       违约金                       分期             手续费                       利息、违约金、分期手续费暂计日                       诉讼费                       公告费                       保全费                               1                       29317                       董佳奇                                             2016年10月12日                       372502.16                       299999.63                       45800.56                       2826.89                       23875.08                       2016年10月12日                       6888                       90.90                       0                               2                       29318                       刘智斌                                             2019年1月7日                       690300                       450724.21                       112415.34                       123932.45                       0                       2019年11月3日                       10703                       0                       0                               3                       29319                       武衡                                             2018年2月24日                       337305.97                       270744.89                       21933.58                       41549.5                       3078                       2018年2月24日                       6360                       90.90                       0                               4                       29320                       周莉                                             2018年12月12日                       847232.16                       598667                       78314.35                       161097.81                       9153                       2018年12月12日                       12272                       90.90                       0                               5                       29321                       李文举                                             2019年1月12日                       1046980.4                       800000                       130148.6                       90284.17                       26547.61                       2019年1月12日                       14223                       0                       0                               6                       29322                       路长安                                             2018年12月12日                       154763.36                       125388.22                       15434.77                       10964.97                       2975.4                       2018年12月12日                       3395                       90.90                       0                               7                       29323                       陈丽飞                                             2019年1月12日                       301968.58                       200000                       40911.59                       58249.92                       2807.07                       2019年1月12日                       5830                       90.90                       0                               8                       29325                       朱宝红                                             2016年10月12日                       522785.96                       400000                       67233.72                       39784.24                       15768                       2016年10月12日                       9028                       90.90                       0                               9                       29326                       巫文怀                                             2016年10月12日                       601743.38                       400640.1                       95648.39                       102430.89                       3024                       2016年10月12日                       9817                       90.90                       3528.71                               10                       29327                       许智彬                                             2016年10月12日                       512471.8                       400000                       79802.31                       3509.49                       29160                       2016年10月12日                       8925                       90.90                       3082.35