江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0621民初5545号原告:江苏海安农村商业银行股份有限公司，住所地海安市高新区长江中路**，统一社会信用代码91320600569143372H。法定代表人：钱海标，该行董事长。委托诉讼代理人：陆鹏飞，该行胡集支行客户经理。委托诉讼代理人：沈迪，该行资产保全部办事员。被告：陆海阳，男，1982年7月14日出生，住海安市。原告江苏海安农村商业银行股份有限公司（以下简称海安农商行）诉被告陆海阳信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用简易程序由审判员丁隽独任审理，于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告海安农商行的委托诉讼代理人沈迪到庭参加诉讼。被告陆海阳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告海安农商行向本院提出的诉讼请求：1、请求判令被告陆海阳支付贷记卡逾期本金171999.99元、利息5097.23元、违约金28318.99元、大额分期未摊本金50000.01元及自2020年9月24日起至实际还款之日的利息及违约金；2、被告陆海阳承担本案的诉讼费用。事实及理由：2018年12月15日，陆海阳向我行申请办理贷记卡，我行与2018年12月20日向其发放圆鼎贷记卡一张，卡号为62×××03。截至2019年2月1日，陆海阳共计消费透支22000元。2019年1月15日，被告陆海阳向我行申请贷记卡大额专项分期贷款20万元，分期期数为24期，每期还款本金8333.33元。因被告未能按期还款导致贷记卡已经逾期，我行根据协议书第八条约定，宣布协议书项下未到期款项提前到期，要求陆海阳立即履行全部还款义务。截至2020年9月24日，陆海阳贷记卡账户逾期本金171999.99元，逾期利息5097.23元，违约金28318.99元（包含分期手续费12000元），另有大额分期未出账单50000.01元及自2020年9月24日至实际还清贷款之日的利息和违约金。我行经多次催要未果，引发纠纷。被告陆海阳未答辩。经审理查明：2018年12月15日，陆海阳在一份海安农商行制作的圆鼎贷记卡（以下简称贷记卡）申请表上签名，并填写了有关申请事项与声明事项，向海安农商行申请领用贷记卡，该贷记卡申请表中包含有《圆鼎贷记卡领卡合约》（以下简称贷记卡领用合约）的内容和贷记卡收费标准，陆海阳在该申请表的持卡人声明一栏中签名并声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据贷记卡申请表、贷记卡领用合约及贷记卡收费标准的规定，案涉贷记卡是由海安农商行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，以人民币结算的一种信用支付工具。持卡人的消费交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付消费交易的利息；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式的，不享受免息还款期待遇，海安农商行对每笔交易从银行记账日起至还款日止按日利率0.5‰计收利息，并且按月计收复利；持卡人以贷记卡提现或转帐，境内预提现金或转账出个人账户按交易金额的1%收取手续费，最低3元；持卡人如未于到期还款日前还清最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低为人民币1元。贷记卡收费标准对年费、取现转账手续费、透支利息、违约金等收费标准进行了约定。陆海阳在向海安农商行提出上述申请后，农商行经审核批准陆海阳可领用贷记卡，依约向陆海阳发放了卡号为62×××03的贷记卡。陆海阳自2018年12月20日起开始使用贷记卡消费。2019年1月15日，陆海阳向海安农商行出具海安农商银行贷记卡大额专项分期业务申请表一份。该申请书载明：陆海阳因房屋装修需要，以其卡号为62×××03的信用卡向海安农商行申请授信20万元、24期的分期贷款。陆海阳在“申请人”栏目处手写签名并捺印。同日，海安农商行审核通过其申请，同意办理大额专项分期20万元，费率6%，期数为24期。2019年1月26日，陆海阳作为乙方与甲方海安农商行胡集支行签订编号为DJK20190126001号海安农商行贷记卡大额专项分期业务协议书一份。该协议书载明：陆海阳本次大额专项分期额度为20万元；期数为24期，大额专项分期以一个账单周期（一般为30天）为一期；大额专项分期用途为房屋装修；分期手续费=分期金额×手续费率，为人民币12000元，从陆海阳贷记卡中一次性收取；分期本金每期等额偿还；大额专项分期因逾期产生的利息、手续费、违约金等费用，按照《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡章程》、《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》执行；陆海阳办理大额专项分期的贷记卡卡号为62×××03；陆海阳未按期还款导致贷记卡逾期，海安农商行有权停止办理分期或宣布分期提前到期。陆海阳在“乙方”栏目处手写签名并捺印。同日，陆海阳向海安农商行出具贷记卡大额专项分期支付委托书，申请将20万元自主支付至陆海阳所在海安农商行胡集支行账号为62×××78的账户。同日，海安农商行根据陆海阳的要求向其卡号为62×××78的账户汇款20万元。2019年3月25日，海安农商行向陆海阳发出贷记卡逾期催收通知书一份。通知书载明：至2019年3月24日，陆海阳的圆鼎贷记卡（卡号：62×××03）欠款有￥52471.13未还（包括贷记卡消费透支额、贷记卡消费透支额逾期欠款利息、贷记卡大额分期手续费、贷记卡大额分期本金）。欠款利息按日利率万分之五计算。请陆海阳在接到本通知后的7个工作日内无条件履行所承担的还款责任，清偿所欠本金、利息、滞纳金等相关费用。否则，将影响陆海阳的信用记录，同时海安农商行将依法采取有关法律措施，以恶意透支为由要求司法机关依法处理陆海阳的资产，并追究相关法律责任。陆海阳于当日于签收人处手写签名并捺印。2019年6月26日、2019年9月25日、2019年12月30日、2020年3月31日、2020年5月1日，海安农商行分别再次向陆海阳发出贷记卡逾期催收通知书。其内容除至通知书发出前一日止陆海阳的圆鼎贷记卡欠款金额变更为￥86801.74、122082.86、147082.87、172082.87、180416.21未还外，其余内容与2019年3月25日发出的贷记卡逾期催收通知书本质一致。陆海阳均于通知书发出当日于签收人处手写签名并捺印。2020年5月1日，海安农商行向陆海阳发出编号为（2020）海农商行前通字[30]第0001号海安农村商业银行贷记卡大额分期提前到期催收通知书一份。通知书载明：陆海阳：根据我行与贵方于2019年1月26日签订的编号为DJK20190126001江苏海安农村商业银行股份有限公司贷记卡大额专项分期业务协议书，我行已按约向贵方提供贷记卡大额分期资金，鉴于贵方违反上述协议第八条第五项：乙方未按期还款导致贷记卡逾期，现根据协议约定，我行宣布上述协议项下大额专项分期业务于2020年5月1日提前到期，请贵方立即筹措资金，即日起3日内归还该协议项下全部结欠本金20万元，分期手续费12000元（计至2020年5月1日），合计212000元。如贵方未按期还款，我行将按照有关规定向中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他数据信息系统提供贵方的逾期信息。特此通知。陆海阳于同日在签收人处手写签名并捺印。截止2020年9月24日，陆海阳累计欠海安农商行透支本金171999.99元、利息5097.23元、违约金28318.99元（含分期手续费12000元），大额分期未摊本金50000.01元，合计欠款255416.22元。庭审时，海安农商行明确：2020年9月24日之后的利息和违约金按照贷记卡领用合约中约定的日利率万分之五及最低还款未还部分的5%计算。以上事实，有贷记卡申请表（附有贷记卡领用合约、贷记卡章程、业务收费表）、贷记卡交易明细、贷记卡大额专项分期业务申请表、贷记卡大额专项分期业务协议书、贷记卡大额专项分期支付委托书、贷记卡逾期催收通知书、贷记卡大额分期提前到期催收通知书、送达地址确认书及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：被告陆海阳向原告海安农商行申请领用贷记卡，签名并填写了原告海安农商行提供的申请表中有关申请事项和声明事项，申请表中包含有贷记卡领用合约和收费标准的内容。该贷记卡领用合约自原告海安农商行审批同意后自动对双方当事人生效，故该合约对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按约履行义务。上述信用卡领用期间，被告陆海阳与原告海安农商行签订贷记卡大额专项分期业务协议书，向原告海安农商行借款20万元，并约定因该专项分期业务逾期产生的利息、手续费、违约金等费用，按照《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡章程》、《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》执行，应认定为被告陆海阳与原告海安农商行之间建立了借贷关系，且对借款利息、违约金计算进行了约定。被告陆海阳持信用卡透支消费且未按约如期给付分期还款款项，构成违约，原告海安农商行要求被告陆海阳给付透支本息、逾期本息及违约金，符合约定且不违反法律，本院对原告海安农商行的相应诉讼请求予以支持。被告陆海阳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了对事实抗辩，对证据质证的权利，不利后果依法由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陆海阳于本判决发生法律效力后十日内给付原告江苏海安农村商业银行股份有限公司逾期本金171999.99元、利息5097.23元、违约金28318.99元及大额分期未摊本金50000.01元，合计255416.22元。二、被告陆海阳于本判决发生法律效力后十日内给付原告江苏海安农村商业银行股份有限公司利息（以227097.23元为本金，自2020年9月24日起按日万分之五计算）及违约金（按最低还款额未还部分的5%计算）。如被告陆海阳未按本判决指定的期间履行上述第一、二项给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5131元，减半收取2566元，已由原告江苏海安农村商业银行股份有限公司预缴），由被告陆海阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5131元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：62×××27，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审判员 丁 隽二〇二〇年十二月七日书记员 陈小敏