广东省台山市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0781民初1713号原告：中国建设银行股份有限公司台山支行，住所地：广东省台山市**************。主要负责人：吴庆麟，系该行行长。委托诉讼代理人：林容茂、许晓峰，均系广东志信律师事务所律师。被告:赵顺金，男，1965年2月28日出生，汉族，原住广东省台山市************，现住美国。公民身份号码:440************010，护照号码:G47193503。被告：王一冰，女，1976年5月14日出生，汉族，原住广东省台山市******************，现住美国。公民身份号码:440************323，护照号码:G30509550。原告中国建设银行股份有限公司台山支行（以下简称中国建设银行台山支行）与被告赵顺金、王一冰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行台山支行的委托诉讼代理人许晓峰到庭参加诉讼，被告赵顺金、王一冰经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国建设银行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中国建设银行台山支行与赵顺金、王一冰签订的《个人住房组合借款合同》；2.判令赵顺金、王一冰立即偿还借款本金256388.04元（其中商业贷款部分为97278.73元，公积金贷款部分为159109.31元）及利息787.69元（利息计算至2019年7月29日，自2019年7月30日起至全部本息还清日止按《个人住房组合借款合同》约定的贷款利率支付利息、罚息）给中国建设银行台山支行（商业贷款部分利息以尚欠的未到期借款为基数按照年利率4.41%计算，罚息以拖欠的已到期的全部本息为基数按年利率6.615%计算；公积金贷款部分利息以尚欠的未到期的借款为基数按年利率3.25%计算，罚息以拖欠的已到其的全部本息为基数按年利率4.875%计算）；3.判令赵顺金、王一冰承担本案律师代理费19859元；4.判令中国建设银行台山支行对赵顺金、王一冰位于台山市台城翠湖豪庭18栋1708房房屋的处置款享有优先受偿权；5.判令赵顺金、王一冰承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：赵顺金、王一冰于2015年11月19日与中国建设银行台山支行签订《个人住房组合借款合同》，该借款合同涉及两笔贷款，一笔为商业性贷款，借款本金为150000元，按中国人民银行公布施行的同期同档贷款利率下调10%计付利息，年利率为4.41%；一笔为公积金贷款，借款本金为250000元，按中国人民银行公布施行的同期同档次公积金贷款利率计付利息，年利率为3.25%。前述两笔贷款的逾期还款罚息为前述利率上浮50%，于每年一月1日根据当时中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率对利率进行调整。赵顺金、王一冰以新购房产位于台山市台城翠湖豪庭18栋1708房为贷款提供抵押担保，并于2015年11月25日办理完成抵押登记备案手续。2015年11月30日，中国建设银行台山支行足额发放借款400000元给赵顺金、王一冰，借款期限为108个月，赵顺金、王一冰采取等额本息还款方式每月归还4358.17元（商业贷款部分为1685.22元、公积金贷款部分为2672.95元）。借款后，赵顺金、王一冰未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，自2018年8月份开始一直逾期还款且至今尚未还清，其行为已构成违约。根据《个人住房组合借款合同》的规定，中国建设银行台山支行有权解除与赵顺金、王一冰的合同关系，宣布贷款立即到期并要求赵顺金、王一冰立即清偿借款本息及相关费用。为维护中国建设银行台山支行的合法权益，特向法院起诉，请求依法判决。赵顺金、王一冰均未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。中国建设银行台山支行提供以下证据：证据一、中国建设银行台山支行《营业执照》《金融许可证》《单位负责人身份证明书》及其《居民身份证》各一份；证据二、赵顺金、王一冰《居民身份证》《结婚证》各一份；证据三、《个人住房组合借款合同》一份；证据四、《个人借贷支付凭证》一份；证据五、《中国建设银行个人贷款对账单》十份；证据六、《台山市期房抵押备案证明书》一份；证据七、《律师函》及《EMS邮寄回单》一份；证据八、《委托代理协议》一份。赵顺金、王一冰未出庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。对中国建设银行台山支行提交的证据，本院经查证属实，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：赵顺金、王一冰于2015年11月19日与中国建设银行台山支行签订《个人住房组合借款合同》约定借款，《合同》其中约定：第十三“保证条款1.保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证；2.保证人在本合同项下的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款应向贷款支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）”；第十七条“违约情形一、借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”；第十八条“违约救济措施，出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；4.向借款人收取违约金，具体约定见本合同第四十四条；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处”；第三十条“对第二条的约定借款借款金额为人民币400000元，其中商业性贷款150000元，公积金贷款250000元”；第三十一条“对第三条的约定商业性贷款期限为108个月即自2015年11月22日起至2024年11月22日，公积金贷款期限为108个月即2015年11月22日起至2024年11月22日”；第三十二条“对第四条的约定本合同对贷款利率和罚息利率的约定1.商业性贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，贷款月利率为3.6750‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；2.罚息利率为本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；3.公积金贷款利率为本合同中公积金贷款执行中国人民银行公布的公积金贷款利率，月利率为2.70833‰，本合同签订后，贷款首次发放前，如遇中国人民银行调整利率，则本合同将按新的利率政策执行；4.罚息利率为本合同项下借款逾期的，罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%，本合同中借款逾期是指借款人未在每个还款期的结息日偿还借款的行为”；第三十六条“对第七条的约定1.借款人的还款方法和还款金额为商业性贷款采用等额本息方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为1685.22元；公积金贷款采用等额本息方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为2672.95元”；第三十九条“对第十二条的约定本合同项下的担保方式为抵押”；第四十一条“对第十四条的约定本合同项下抵押财产为台城翠湖豪庭18栋1708房，抵押财产的价值为549629元”。合同签订后，中国建设银行台山支行于2015年11月30日发放贷款400000元给赵顺金、王一冰，履行了合同的给付义务。赵顺金、王一冰与中国建设银行台山支行对抵押物位于台山市台城翠湖豪庭18栋1708房于2015年11月25日办理完成抵押登记备案手续，2018年5月31日在台山市不动产登记局申办不动产登记证明。自2018年8月份起，赵顺金、王一冰未按合同约定还款付息，中国建设银行台山支行经多次催收欠款未果，遂于2020年4月16日向本院提起本案诉讼。为此，中国建设银行台山支行委托诉讼代理律师追讨借款支付律师代理费19859元。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。赵顺金、王一冰以其新购台山市台城翠湖豪庭18栋1708房作为担保物提供抵押担保与中国建设银行台山支行签订《个人住房组合借款合同》向中国建设银行台山支行申请借款，并办理了抵押担保登记，自愿同意遵守《个人住房组合借款合同》的约定，中国建设银行台山支行经审批同意并向赵顺金、王一冰发放贷款，双方约定相关条款内容合法，手续完备，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，双方签订的借款合同及抵押担保合同成立、有效，本院依法予以确认。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案双方签订的《个人住房组合借款合同》约定借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相应费用，贷款人可解除合同，宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及承担违约责任。赵顺金、王一冰借款到期后未依约还款付息，赵顺金、王一冰的行为已构成违约，应承担继续清偿、赔偿损失等违约责任。中国建设银行台山支行提起本案的全部诉讼请求，符合当事人的约定及相关法律规定，事实清楚，理据充分，本院依法予以支持。赵顺金、王一冰经本院公告传唤，期限届满，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、自2020年4月16日起解除原告中国建设银行股份有限公司台山支行与被告赵顺金、王一冰签订的《个人住房组合借款合同》。二、被告赵顺金、王一冰应在本判决发生法律效力之日起十五日内偿还借款本金256388.04元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2019年7月29日为787.69元，自2019年7月30日起至全部本息还清日止按《个人住房组合借款合同》约定另行计付）给原告中国建设银行股份有限公司台山支行。三、被告赵顺金、王一冰应在本判决发生法律效力之日起十五日内支付律师代理费19859元给原告中国建设银行股份有限公司台山支行。四、原告中国建设银行股份有限公司台山支行对权属被告赵顺金、王一冰坐落于台山市台城翠湖豪庭18栋1708房的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5455.52元，保全费1905.17元，合计共7360.69元，由被告赵顺金、王一冰负担。原告中国建设银行股份有限公司台山支行预交的案件受理费5455.52元，保全费1905.17元，由本院予以退回。被告赵顺金、王一冰应向本院补缴案件受理费5455.52元，保全费1905.17元。如不服本判决，可在判决书送达之日起，原告中国建设银行股份有限公司台山支行在十五日内，被告赵顺金、王一冰在三十日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李文权人民陪审员  梁秀玲人民陪审员  李丽娜二〇二〇年十二月八日法官 助理  盘其然书 记 员  周健波