文书内容广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初44394号原告：润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司，住所地：汕头市濠江区府前路南天大酒店首层103房(海湾新区000262号)，统一社会信用代码：91440500MA4WW51756。法定代表人：金政军。委托诉讼代理人：籍雪薇。被告：王明龙，男，汉族，1965年9月11日出生，身份证住址：广东省深圳市罗湖区。被告：楚芳，女，汉族，1978年12月27日出生，身份证住址：广东省深圳市罗湖区。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司与被告王明龙、楚芳借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的委托诉讼代理人籍雪薇、被告王明龙、楚芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即向原告归还剩余贷款本金136417.5元；2.请求判令被告向原告支付逾期违约金（以逾期全部剩余本136417.5元为基数自2020年6月29日起按一年期贷款市场报价利率四倍标准向原告支付逾期违约金，至全部剩余本金实际清偿之日止，暂计至2020年10月31日，逾期违约金为人民币7137.06元）；3.请求判令被告承担本案诉讼保全保函担保费700元；4.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年12月28日，原、被告双方之间订立了《个人信用贷款合同》（编号:RZDC201812281100000000189)(以下简称“贷款合同”）。《贷款合同》约定，被告向原告借款金额为人民币270000元，借款期限36个月，自2018年12月28日至2021年12月28日止。利率为固定月利率1.1%,月利息金额为贷款金额×l.l%,按月等本等息计息法偿还贷款。《贷款合同》生效后，原告已于2018年12月28日向被告发放了贷款270000元，被告接收上述贷款后己全额实际使用。根据《贷款合同》的约定，被告应于2020年6月28日偿还第18期贷款本息，然而被告逾期还款且恶意拖欠、未足额偿还本金，经原告多次催告被告并未按照《贷款合同》的约定按期、及时、足额向原告归还借款并支付利息。虽经原告多次催讨，被告不仅一直恶意拖欠，至今仍未支付，且有转移财产的情况（变卖房产）。有鉴于此，现原告依据《贷款合同》的约定主张于2020年6月29日《贷款合同》项下全部贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部剩余贷款本金及支付利息、逾期罚息、违约金等。原告为维护自身的合法权益，现依据相关法律的规定和合同的约定，特起诉，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。被告王明龙辩称，1.原告所诉贷款本金金额不属实，被告已归还第18期贷款。2018年12月28日原告放款270000元，立即分二笔扣走16200元，被告实际收到的贷款本金为253800元，应按实际贷款金额认定出借的本金。按照合同约定的月利率1.1%即年利率13.2%，253800元分36期计算每期金额应为8576元，实际原告从被告账户每月扣款10956元，多扣2380元，应认定为归还的本金，被告已还款18期，合计已归还195310元，实际欠款本金应为61892.70元。2.因原告所诉本金不属实，请求判令原告自行承担本案诉讼保全保函担保费700元及诉讼费。2018年12月28日，被告向原告借款用于公司经营，2019年下半年起应经营亏本及客户的货款未能回款，导致还不上银行贷款及外面欠款，被迫卖房仍不够还债。2020年初以来又因疫情不可抗力，生意更加难做，坚持到2020年6月实在凑不到钱了，公司经营不下去被倒闭，不存在原告说的恶意拖欠，被告暂时无能力还钱，希望缓一缓挣到钱再偿还。另外，原告放款利率高达13.2%也需承担相应风险，罚息、违约金之类的该免则免，做实业实在太悲惨了。综上所述，恳请人民法院依法裁判。被告楚芳辩称，与被告王明龙已于2019年12月离婚，不再承担王明龙的一切债务。2018年12月28日，王明龙向原告借款，合同上虽有被告补了签名，但是该款项是发放给王明龙用于公司经营，并未发放至被告账上，原告也无证据证明被告系该笔款项的实际借款人，故该笔借款与被告无关。被告不是借款人，不必承担任何还款责任，原告向被告主张还款无事实与法律依据，其将楚芳列为被告属于错误，原告无权请求被告还款。综上，被告不是本案适格的被告，该笔欠款与被告无关，请求法院查明事实，驳回原告对被告的一切诉讼请求。本院经审理认定事实如下：一、2018年12月28日，原告与被告王明龙签订一份《个人信用贷款合同》（编号:RZDC201812281100000000189)，合同约定：被告王明龙向原告申请贷款，贷款金额为人民币270000元，贷款用途为个人日常消费，贷款期限36期，贷款利率为固定月利率1.1%,月利息金额为贷款金额×l.l%,按月等本等息计息法偿还贷款。还款顺序按照先前期后当期和先费用、利息后本金的顺序进行。被告拖欠本金、利息或费用构成违约的，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并承担原告为实现债权而产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、担保费等；被告有任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收罚息。合同落款乙方签名处有被告王明龙、楚芳的本人签名。合同签订当日，原告向被告王明龙账户发放贷款270000元。被告王明龙自2019年1月28日起开始还款，其中2019年1月至11月、2020年1月至2月每期实际还款金额为10956元，2020年3月、5月、7月、8月每月实际还款金额为10470元，2019年12月还款金额为11002元，共计还款18期，总金额为195310元。被告王明龙最后一次还款时间为2020年8月31日。原告主张因被告王明龙第18期还款出现逾期，按照合同约定抵扣违约金、利息、本金的先后顺序，在扣除当期还款违约金1417.50元、利息2970元及本金6082.50元后，该第18期被告王明龙尚欠本金1417.50元，其据此计算被告王明龙尚欠全部本金金额为136417.5元（270000元-7500元×17期-6082.50元）。二、被告王明龙主张原告发放贷款当日自其账户扣款16200元，应按其实际收到的借款本金253800元还本付息。被告王明龙提交还款计划表、账户交易明细、扣款凭证作为证据。其中，还款计划表显示第1期至第14期每期已还借款本金7500元、利息2970元、费用486元，本息及费用每月合计10956元；第15期至第17期每期已还借款本金7500元、利息2970元，本息合计10470元；第18期已还本金6082.50元、利息2970元、罚息1417.50元。扣款凭证显示2018年12月28日被告王明龙账户先后有2笔扣款分别为5400元、10800元，对方户名均为其他代理业务资金-中国银联股份有限公司广东分公司专户10。原告陈述其公司确于2018年12月28日委托第三方平台易宝支付自被告王明龙账户扣款5400元，但另一笔10800元，并非其公司扣取。原告提交其公司系统扣款后台数据表作为证据，该表格显示系统于2019年1月至10月及2020年1月至3月自动扣款的情况，未显示有2018年12月28日扣款的记录。被告王明龙陈述，经向易宝支付平台客服查询，易宝支付平台并未扣取其账户的10800元；其对原告提交的系统扣款后台数据不予认可，但就其关于上述10800元的款项系被原告扣取的主张，未能提交相关证据。三、被告王明龙与被告楚芳原系夫妻关系，二人于2019年12月19日协议离婚。本院认为，本案系借款合同纠纷。原告与被告王明龙签订的《个人信用贷款合同》，系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告向被告王明龙发放了贷款，被告王明龙应按约履行还款付息的义务。关于借款本金及利息，因合同发放当日原告自被告账户扣款5400元，该笔款项应自借款本金中予以扣除，即借款本金应为264600元。以借款本金264600元为基数，按照合同约定的月利率1.1%计算，被告王明龙每月应还的借款本金为7350元，利息为2910.60元，合计10260.60元；被告王明龙每月还款超出上述金额的部分，应按照合同约定的还款顺序予以抵扣。被告王明龙未按期还本付息的行为，违反了合同约定，应承担违约责任。但合同约定按日0.3%收取逾期还款违约金的标准过高，原告自行调整为按一年期贷款市场报价利率的四倍计算，该标准未超过民间借贷司法保护利率上限，符合公平原则，本院予以认定。对原告已按日0.3%收取的逾期还款违约金，对超过年利率36%的部分，本院依照借款合同约定的还款顺序予以抵扣。本院依据以上认定的借款本金、利息及违约金标准，计算被告王明龙尚欠原告借款本金的数额为125219.6元，具体计算方式如下表：            还款时间              本院认定的当月应还本金              本院认定的当月应还利息              实还本金              实还利息及违约金              余款抵扣情况就              当月欠本金              当月欠利息              逾期天数              逾期违约金              剩余本金                    备注                  2018.12.28              7350              2910.6              0              0              0              0              0              0              0              264600                                2019.01.28              7350              2910.6              7350              3606              695.4              0              0              0              0              257250                                2019.02.28              7350              2910.6              7350              3606              1390.8              0              0              0              0              249900                                2019.03.28              7350              2910.6              7350              3606              2086.2              0              0              0              0              242550                                2019.04.28              7350              2910.6              7350              3606              2781.6              0              0              0              0              235200                                2019.05.28              7350              2910.6              7350              3606              3477              0              0              0              0              227850                                2019.06.28              7350              2910.6              7350              3606              4172.4              0              0              0              0              220500                                2019.07.28              7350              2910.6              7350              3606              4867.8              0              0              0              0              213150                                2019.08.29              7350              2910.6              7350              3606              5563.2              0              0              0              0              205800                                2019.09.29              7350              2910.6              7350              3606              6258.6              0              0              0              0              198450                                2019.10.29              7350              2910.6              7350              3606              6954              0              0              0              0              191100                                2019.11.29              7350              2910.6              7350              3606              7649.4              0              0              0              0              183750                                2019.12.30              7350              2910.6              7350              3652              8390.8              0              0              0              0              176400                                2020.01.28              7350              2910.6              7350              3606              9086.2              0              0              0              0              169050                                2020.02.28              7350              2910.6              7350              3606              9781.6              0              0              0              0              161700                                2020.03.31              7350              2910.6              7350              3120              9991              0              0              0              0              154350              余款9991元用于抵扣4.28日应还本息                  2020.04.28              7350              2910.6              7080.4              2910.6              0              269.6              0              0              0              147269.6                  2020.05.25              7619.6              2910.6              7289.8              2910.6              0              60.2              0              0              0              139979.8                                2020.06.28              7410.2              2910.6              0              0              0              7410.2              2910.6              0              0              139979.8                                2020.07.28              14760.2              5821.2              7410.2              3059.8              0              7350              2910.6              30              222.5              132569.6              偿还6.28日的本息                  2020.08.31              14700              5821.2              7350              3108.99              0              7350              2910.6              33              242.6              125219.6              偿还7.28日的本息，8.28日未付当期本息      被告王明龙应以125219.6元为基数，自2020年8月29日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍向原告支付逾期利息至全部借款付清之日止。原告主张的保全担保费700元，属于合同约定应由被告王明龙负担的费用且已实际发生，本院予以支持。被告楚芳在原告与被告王明龙签订的《个人信用贷款合同》上签名的行为，发生在其与被告王明龙夫妻关系存续期间，足以认定该笔借款系被告楚芳与被告王明龙基于共同意思表示所负的债务，对其关于借款未用于夫妻共同生活不属于夫妻共同债务的抗辩主张，本院不予采纳。故被告楚芳应对被告王明龙的上述债务承担连带清偿责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告王明龙应自本判决生效之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司偿还借款本金125219.6元，并以此为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍自2020年8月29日起向原告支付逾期利息至全部借款付清之日止；二、被告王明龙应自本判决生效之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付保全担保费700元；三、被告楚芳对上述第一项被告王明龙的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1593元、保全费1241.27元，由原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担360.27元，由被告王明龙、楚芳共同负担2474元。上述费用原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司已预交，被告王明龙、楚芳应自本判决生效之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司迳付2474元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 张 宁二〇二〇年一月十八日书记员 李昊芮