广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初9464号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路**，统一社会信用代码91440101190504858M。负责人：胡显勇，该行行长。委托诉讼代理人：王涛，该银行员工。被告：汤志生，男，1972年8月9日出生，汉族，住广东省增城市,被告：刘衍桥，女，1969年8月15日出生，汉族，住广东省增城市,被告：汤伙宽，男，1949年10月12日出生，汉族，住广东省增城市,原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称“农商银行黄埔支行”）诉被告汤志生、刘衍桥、汤伙宽金融借款合同纠纷一案，本案于2019年8月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行黄埔支行的委托诉讼代理人王涛到庭参加诉讼，被告汤志生、刘衍桥、汤伙宽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告汤志生签订的编号为1817003201500125的《个人借款合同》；2.被告汤志生立即向原告偿还借款本金82304.32元、欠息5799.39元（其中利息3910.76元、罚息1657.97元、复利230.66元，暂计至2019年7月10日止），合计88103.71元。合同期内，对正常本金按约定利率按月计收利息，对未按期归还的本金按罚息利率按月计收罚息，自合同到期之日起至债务清偿完毕之日止，对上述拖欠的全部利息按复利利率按月计收复利；罚息和复利利率按合同约定利率加收50%，如遇基准利率调整，借款利率按年调整；2.被告刘衍桥、汤伙宽对被告汤志生的上述债务承担连带清偿责任；3.被告汤伙宽承担抵押担保责任，原告对位于增城区派潭镇佳桐岭的房产的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年8月15日，原告与被告汤志生签订了编号为1817003201500125的《个人借款合同》，合同约定被告汤志生向原告借款20万元用于房屋装修，借款期限为60个月，自2015年5月19日至2020年5月9日，借款人采用按月等法，按月还本付息。同日，原告和被告刘衍桥、汤伙宽签订了编号为1817071201500291的《保证合同》，被告刘衍桥、汤伙宽为被告汤志生在主合同项下约定业务所形成的债权提供共同连带保证责任，担保的本金数额为20万元以及合同第二条约定的保证担保范围，同日原告与被告汤伙宽签订编号为1817071201500290的《抵押合同》，以位于增城区派潭镇佳桐岭的房产作为抵押。合同签订后，原告按约定向被告汤志生发放了贷款20万元，但被告汤志生一直未能按约定足额还款，经原告多次催告，被告仍不还款。综上，为维护合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。被告汤志生、刘衍桥、汤伙宽未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理查明事实如下：2015年5月19日，汤志生与农商银行黄埔支行签订了编号为1817003201500125的《个人借款合同》（以下简称“借款合同”），向农商银行黄埔支行借款200000元用于房屋装修，借款期限为60个月，自2015年5月19日至2020年5月19日，借款利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%执行，借款人采用等额本息还款法分期还本付息，每月19日为结息日，每月20日为付息日。第12.1条款约定，借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，均构成违约；第12.3条款约定，贷款人有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；第25.4条款约定，借款人未按合同约定期限归还借款本息的（包括提前实现债权的情形），贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，在借款到期后按罚息利率计收复利。同日，汤伙宽、刘衍桥与农商银行黄埔支行签订了编号为1817071201500291的《保证合同》，汤伙宽、刘衍桥对汤志生上述借款合同项下的债务向农商银行黄埔支行提供保证担保，保证担保范围为债务人应承担的全部债务，包括不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），主合同被确认无效、被撤销或被解除的情况下，债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。保证方式为不可撤销连带责任保证，保证期间为主合同约定的主债务履行期届满之日起两年，上述履行期间届满之日包括债权人宣布债务提前到期之日。同日，汤伙宽与农商银行黄埔支行签订了编号为1817071201500290的《抵押合同》，以其名下位于广州市增城区派潭镇佳桐岭村一处宅基地为汤志生上述借款合同提供抵押担保，集体土地建设用地使用证号为增府集建总字第0021949号、增府集建字（1990）第01250700799号。2015年6月4日，农商银行黄埔支行向汤志生发放贷款200000元，《借款借据》显示贷款利率为7.1875%，《贷款信息查询单》显示贷款利率为5.9375%，逾期利率为8.90625%，农商银行黄埔支行确认本案诉讼请求均按《贷款信息查询单》记载的利率计算。汤志生首次还款即出现逾期，当期还款仅71.56元，此后多次逾期还款，最后一次还款日为2018年10月13日，此后再无还款记录。截至2019年7月10日，汤志生尚欠借款本金82304.32元、利息3910.76元、罚息1657.97元、复利230.66元。以上事实，有借款合同、借款借据、还款明细、贷款信息查询单及当事人陈述等证据证实。以上证据经过法庭质证，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为：汤志生、刘衍桥、汤伙宽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院将在全面审查现有证据的基础上缺席判决。汤志生与农商银行黄埔支行自愿签订借款合同，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，反映当事人真实意思表示，双方均应按照约定全面履行。关于合同解除。农商银行黄埔支行已依约发放了贷款，汤志生未按合同约定履行还款义务，迟延期间较长，拖欠金额较高，已构成严重违约，农商银行黄埔支行请求解除与汤志生签订的借款合同，本院予以支持。因汤志生下落不明，本院采用公告方式送达起诉状副本、开庭传票及证据材料，自2019年9月30日公告之日起经过60日视为送达，故此农商银行黄埔支行解除合同的意思表示于2019年11月30日到达汤志生并对其发生法律效力，双方的借款合同自2019年11月30日起解除。关于借款本息。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。借款合同约定借款人未按时还清借款本金和利息即构成违约，贷款人有权解除合同并宣布贷款到期，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率8.90625%计收罚息和复利，故此农商银行黄埔支行请求汤志生一次性清偿剩余借款本息，符合合同约定，本院予以支持。汤志生应向农商银行黄埔支行偿还截至2019年7月10日的借款本金82304.32元、利息3910.76元、罚息1657.97元、复利230.66元，并以所欠本金82304.32元为基数，按照罚息利率8.90625%自2019年7月11日起支付利息至实际清偿之日止，另以欠付利息3910.76元为基数，按照罚息利率8.90625%自2019年7月11日起支付复利至实际清偿之日止，罚息不计复利。关于保证责任。刘衍桥与汤志生为夫妻关系，汤伙宽与汤志生为父子关系，双方知悉汤志生向农商银行黄埔支行借款用于房屋装修并自愿签订保证合同，为汤志生的借款提供连带保证责任担保，故此农商银行黄埔支行请求刘衍桥、汤伙宽对汤志生的上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于抵押房屋。《中华人民共和国担保法》第三十七条第二项规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。汤伙宽为本案借款合同提供其自有的一处宅基地房屋作为抵押，该宅基地房屋属于依法不得设定抵押的财产，故此汤伙宽与农商银行黄埔支行签订的抵押合同因违反法律禁止性规定而无效，农商银行黄埔支行请求对汤伙宽上述抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十七条第二项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与被告汤志生于2015年5月19日签订的编号为1817003201500125的《个人借款合同》自2019年11月30日起解除；二、被告汤志生于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还借款本金82304.32元及利息、罚息、复利（截至2019年7月10日的利息3910.76元、罚息1657.97元、复利230.66元；罚息以本金82304.32元为基数、复利以利息3910.76元为基数，分别自2019年7月11日起按年利率8.90625%按日计算至实际清偿之日止，罚息不计复利）；三、被告刘衍桥、汤伙宽对被告汤志生的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2002元，由被告汤志生、刘衍桥、汤伙宽负担。原告预缴的案件受理费本院不作退还，被告应负担的案件受理费由其在履行本判决时迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  高 迎审 判 员  周荧辉人民陪审员  赵永忠二〇二〇年一月九日书 记 员  关英楠麦蔼平