成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0106民初10587号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行，住所地四川省成都市金牛区沙湾路**。 负责人：陆健，行长。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王静超，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：周凯，男，1984年3月26日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行（以下简称“邮储银行沙湾支行”）与被告周凯信用卡纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行沙湾支行的委托诉讼代理人郭嘉到庭参加诉讼，被告周凯经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行沙湾支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告清偿其信用卡逾期本金22,868.51元、利息1,995.36元、费用7,260.14元，合计32,124.01元（数据暂计至2019年8月1日），利息及费用实际按照合同约定计算至付清之日止；2、被告承担原告为实现债权而产生的律师费2,000元；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2017年7月11日向原告申请办理了中国邮政储蓄银行信用卡一张，知晓并愿意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则。信用卡领用合约约定：1、被告应在原告指定的到期还款日之前偿还欠款；2、被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，原告有权进行催收、追讨。合约中还就逾期利息、滞纳金等费用以及原告为实现债权而产生的费用由被告承担进行了约定。原告依照被告的申请及信用卡领用合约、章程的规定向其发放了信用卡一张。被告在使用信用卡期间，出现了长期逾期未还款的行为，经原告多次催收，但被告依然未履行其还款义务。综上，被告未按合约约定履行还款义务，已严重损害原告的合法权益。为此，特诉至法院。 被告周凯未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2017年7月11日，周凯向邮储银行沙湾支行申领信用卡并签署《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》），该《申请表》附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》），《领用合约》载明的主要内容为：中国邮政储蓄银行为甲方，信用卡申请人为乙方；乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有），如乙方使用信用卡的权利被暂停或乙方信用卡账户被终止及出现甲方认定的风险状况，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿，乙方亦同意受甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束。除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）＊10%。还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方有权自行或委托律师事务所等第三方机构追讨乙方的欠款，甲方因催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。乙方在《信用卡申请表》中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行）。本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方，乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本协议。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。收费项目包括年费、挂失费、换卡费、卡片快递费、取现手续费、短信通知服务费、透支利率、滞纳金、补制账单费、境内外调阅签购单费、ATM跨行查询手续费等，其中透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。《领用合约》还对申领、使用、利息及费用、账单、还款、有效期、其它、关于联名卡的特别约定、法律适用、声明、收费标准等内容进行了约定。上述《申请表》尾部，周凯在主卡申请人处签名确认，并承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。 2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司通过其官方网站发布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金收费项目，增加信用卡违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。2018年7月27日，中国邮政储蓄银行股份有限公司通过其官方网站发布了《关于我行信用卡分期业务优惠政策的公告》，载明：分期付款的服务内容及收费标准，其中交易分期与账单分期的收费标准均为在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%。 另查明，邮储银行沙湾支行向周凯发放信用卡后，周凯在使用信用卡过程中出现了逾期还款的违约行为。截止2019年12月31日，周凯欠付本金22,868.51元，利息1,995.36元，费用7,260.14元（其中违约金5,428.7元，手续费1,831.44元）。诉讼中，邮储银行沙湾支行自愿放弃主张2020年1月1日之后的违约金。 2019年7月26日，邮储银行沙湾支行与四川明之鉴律师事务所签订了《委托代理合同》，约定邮储银行沙湾支行委托四川明之鉴律师事务所代理周凯等14人信用卡纠纷14案，每件代理费为2,000元，共计28,000元。四川明之鉴律师事务所出具了相应发票，邮储银行沙湾支行通过银行转账的方式支付了28,000元。 上述事实，有《申请表》、《领用合约》、《章程》、明细清单、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图、《委托代理合同》及发票、网上银行电子回单、信用卡分期业务介绍、申请方式、条款及细则、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》《关于我行信用卡分期业务优惠政策的公告》以及当事人的陈述在案予以佐证。 本院认为，信用卡申请表、领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约型文件，周凯在办理信用卡时承诺遵守领用合约，故《领用合约》对双方具有约束力，双方均应当按约全面适当履行。周凯申领信用卡后进行透支，未按约还款构成违约，应当承担违约责任，对邮储银行沙湾支行主张的截至2019年12月31日的欠款本金22,868.51元、利息1,995.36元，以及按照《领用合约》约定的标准，自2020年1月1日起计算至实际付清之日止的利息，予以支持。关于分期手续费，因周凯在使用案涉信用卡的过程中，办理了信用卡分期业务，而邮储银行沙湾支行已在其官方网站上对于分期业务的收费标准作了公示，对邮储银行沙湾支行主张的分期手续费1,831.44元，予以支持。关于违约金，结合庭审查明的事实，邮储银行沙湾支行主张的违约金实质为案涉《领用合约》中约定的滞纳金。因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，该通知系中国人民银行要求各商业银行从2017年1月1日起信用卡不得再收取滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。结合到本案中，虽然双方在签约时未约定违约金，但中国邮政储蓄银行股份有限公司已于2016年9月30日在其官方网站公示《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，已通过公告方式通知周凯将“滞纳金”调整为“还款违约金”，即周凯对逾期还款须承担的违约责任是清楚并接受的，另在该《公告》中规定的违约金收取标准并未超过双方合意约定的滞纳金标准，仍在周凯的可预见范围内，并未加重其责任，故邮储银行沙湾支行关于违约金的规定对周凯具有约束力，对邮储银行沙湾支行关于违约金的主张，予以支持。邮储银行沙湾支行自愿放弃主张2020年1月1日起之后的违约金，不违反法律规定，本院予以准许。关于律师费，因邮储银行沙湾支行提交了证据证明该费用已实际产生，其该项主张符合双方约定，本院予以支持。周凯经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃当庭陈述、举证和质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、周凯于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行归还截至2019年12月31日的本金22,868.51元、利息1,995.36元、违约金5,428.7元、手续费1,831.44元，合计32,124.01元。自2020年1月1日起至款项付清之日止，以欠付本金为基数按照日利率万分之五的标准计付利息； 二、周凯于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付律师费2,000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费653元，公告费260元，共计913元，由周凯负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  杨亚萍 人民陪审员  马献平 人民陪审员  骆常芝 二〇二〇年一月八日 书 记 员  罗春梅