广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初3147号原告惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行，住所：惠州市惠城区江北三新南路**。法定代表人：朱建狮。委托代理人王贺，女，满族，，住广东省惠州市惠城区系该公司员工。委托代理人张靖，女，汉族，，住广东省深圳市罗湖区系该公司员工。被告一杨云雁，女，汉族，1994年12月18日出生，，地址：广东省惠州市惠城区被告二惠州市联博实业发展有限公司，地址：惠州市东平广场西侧东晖苑**综合楼首层**商场**。法定代表人：杨云雁。被告三杨敏，女，汉族，1970年7月8日出生，，住西安市雁塔区原告惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行与被告杨云雁、惠州市联博实业发展有限公司、杨敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序审判公开开庭进行了审理。原告惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行的委托代理人王贺、张靖到庭参加诉讼，被告杨云雁、惠州市联博实业发展有限公司、杨敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行起诉称，2016年9月29日，原告与被告一、被告二、被告三签订编号为龙丰自助借字2016第078号《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》，约定如下：1、由原告贷款900000元给被告一用于支付装修款，借款期限自2016年9月29日起至2018年9月28日止，合同期内年利率为8.075%，还款方式为按月结息，到期结清贷款本息【详见借款合同第一、二、三条】；2、被告一如不按时归还本金，原告有权在约定利率基础上加收50%罚息；如不按时支付利息的，原告有权对未支付的利息在约定利率基础上加收50%作为复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼等任何方式实现债权，借款人应当承担贷款人为此而支付的律师费及其他实现债权的费用【详见于借款合同第二、五条】；3、被告二提供名下位于惠州市下埔横江××大厦××号办公房【粤房地权证惠州字第**、粤(2016)惠州市不动产证明第1027167号】为被告一的上述债务作抵押担保，担保范围为主合同项下被告一的借款本息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权发生的一切费用【详见借款合同第六、七、九条】；4、被告三自愿为被告一的上述债务作连带责任保证担保，保证期间为债务履行期限届满之日起二年，担保范围为主合同项下被告一的借款本息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权发生的一切费用【详见借款合同第六、七、八条】；签订合同后，原告于2016年10月11日向被告一发放贷款900000元，有转账凭条为凭。现贷款期限届满，截至2018年11月20日，被告一仍拖欠借款本金900000元及利息（含罚息）16351.88元。原告认为，原告与被告一、被告二、被告三签订的《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》是各方真实意思表示一致的结果，内容合法有效，应当受法律保护。被告一未按约定履行还本付息义务的违约行为，已经严重侵害了原告的合法权益，根据上述合同的约定，原告特具状贵院维护原告正当权益。综上，原告的诉请有事实和法律依据，请求贵院支持原告的诉请：1、判令被告一偿还原告借款本金900000元并支付利息（含罚息）16351.88元【利息（含罚息）暂从2018年9月29日起计至2018年11月20日止为16351.88元，2018年11月21日起利息（含罚息）按照逾期贷款利率计算至清偿之日止】；2、判令原告对被告二名下位于惠州市下埔横江××大厦××号办公房【粤房房地权证惠州字第**、(2016)惠州市不动产证明第1027167号】享有抵押权，并对上述财产的处置款项享有优先受偿权；3、判令被告三对被告一的上述债务承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）由上述三被告共同承担。被告杨云雁、惠州市联博实业发展有限公司、杨敏既没有提出答辩意见，也没有提交证据。本院查明的案件事实经审理查明，2016年9月29日，原告与被告一、被告二、被告三签订编号为龙丰自助借字2016第078号《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》，约定：由原告贷款900000元给被告一用于支付装修款，借款期限自2016年9月29日起至2018年9月28日止，合同期内年利率为8.075%，还款方式为按月结息；被告二自愿以上述不动产为借款做抵押担保，被告三作为保证人，保证期间为本合同生效之日起至合同项下借款人所购房产依法办妥房地产权证书并按贷款人的要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止；因借款人到期没有偿还应还款项，导致贷款人为实现债权所需的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费及其他实现债权的费用，由借款人负担。双方办理了上述不动产的抵押登记【粤房地房地权证惠州字第**、2016）惠州市不动产证明第1027167号】。合同签订后，原告于2016年10月11日向被告一指定账号划入900000元贷款。截止到2018年11月20日，被告一仍欠原告本金900000元、利息（含罚息）16351.88元。本案暂无产生保全费。裁判理由和结果本院认为，本案涉及的合同是各方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告一发放了贷款后，被告未按合同约定按时归还借款本息，经催告后至今未履行返还借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任，故原告诉求被告一偿还借款本金及相应利息、罚息，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告诉请的利息、罚息合计的计算标准有可能超过年利率24%，本院认为该计算标准过高，故认定它们的总额应当以年利率24%为限。本案暂无产生保全费，故原告诉求上述费用缺乏事实和法律依据，本院予以驳回，可待实际产生后另行主张。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告二同意以其所有的位于惠州市下埔横江××大厦××号办公房为被告的上述债务作抵押担保，并依约办理了抵押登记手续【粤房地权房地权证惠州字第**、016）惠州市不动产证明第1027167号】，故原告对上述抵押财产享有优先受偿权。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告三在合同中明确约定其对被告一的债务承担阶段性连带清偿责任，故原告诉求被告三对被告一的债务承担连带保证责任具有事实和法律依据，本院予以支持。被告杨云雁、惠州市联博实业发展有限公司、杨敏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案审理，以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行与被告杨云雁、惠州市联博实业发展有限公司、杨敏于2016年9月29日签订的《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》；被告杨云雁自本判决生效之日起七日内向原告惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行偿还贷款本金900000元、利息（含罚息）16351.88元[以上数据暂计算至2018年11月20日（如该数额的计算标准超过年利率24%，则以年利率24%为限），此后的利息、罚息按合同规定的标准计算，且计算标准以年利率24%为限]。二、原告惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行对被告惠州市联博实业发展有限公司名下的位于惠州市下埔横江四路1号金象大厦5层05号办公房【粤房地权证房地权证惠州字第**、16）惠州市不动产证明第1027167号】的不动产拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。三、被告杨敏对被告杨云雁的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行的其他诉讼请求。本案受理费25928元（原告己预交12964元），公告费（以实际票据为准），由被告杨云雁、惠州市联博实业发展有限公司、杨敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  邱伟光审判员  杨燕红审判员  陈希希二〇二〇年一月八日法官助理刘文娟书记员骆华威