福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0111民初4897号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。 法定代表人：郑海清，该公司董事长。 委托诉讼代理人：吴永锋，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴茜，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：雷如进，男，1981年10月25日出生，畲族，住福建省福州市罗源县。 被告：阮以丽，女，1988年1月21日出生，汉族，住福建省宁德市古田县。 原告兴业消费金融股份公司与被告雷如进、阮以丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，因不宜适用简易程序而转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司委托诉讼代理人吴茜到庭参加诉讼。被告雷如进、阮以丽经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1.二被告立即向原告支付截止至2019年8月9日已发生未偿还的贷款本金53078.74元、逾期利息5618.34元、逾期罚息5558.48元、逾期违约金2241.96元（上述欠款共计66497.52元）及该欠款利息、手续费、罚息、逾期违约金（利息、手续费、罚息、逾期违约金合计以66497.52元为基数，按年利率24%从2019年8月9日计至该欠款还清之日止）；2.二被告向原告支付因本案发生的律师费（暂计：700元，后续金额以律师委托代理合同约定及发票为准）；3.二被告承担本案的一切诉讼费用。 诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：二被告立即向原告支付未偿还的贷款本金53078.74元及该欠款利息、罚息、逾期违约金（利息、罚息、逾期违约金合计以53078.74元为基数，按年利率24%从2018年10月15日计至该欠款还清之日止，扣除已偿还利息2198.01元）。 事实和理由：被告雷如进于2017年11月9日向原告借款85000元，双方签署相关协议约定用途及期限24个月等权利义务。被告未按约定还款构成根本违约。截至2019年8月9日，被告雷如进已还金额45672.62元，剩余未偿还本金53078.74元、逾期利息5618.34元、逾期罚息5558.48元、逾期违约金2241.96元，上述欠款共计66497.52元。被告阮以丽于2017年11月9日签署《共同还款承诺书》，对上述债务承担共同连带还款责任。 原告围绕诉讼请求，向本院提交如下证据：《家庭综合消费贷款申请表》、《家庭综合消费贷款核准确认书》、个人信用报告、欠款详单、《还款明细表》、《共同还款承诺书》、《委托代理协议》、福建增值税专用发票、律师费支付凭证。 被告雷如进、阮以丽未作答辩，亦未向本院提交证据。 经审查，原告之证据，符合证据的客观性、关联性、合法性特征，可作为定案依据。 根据以上采信的证据及当事人陈述，本院查明事实如下： 原告系经中国银行业监督管理委员会福建监管局颁发《中华人民共和国金融许可证》而批准经营金融业务。原告在国家市场监督管理部门登记的经营范围为：发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券、境内同业拆借、与消费金融相关的咨询及代理业务、固定收益类证券投资业务、经银监会批准的其他业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。 2017年11月9日，被告雷如进向原告申请兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款并填写申请表。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》载明部分内容为：本条款载于《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》下方及背面且与申请表均具有法律效力，一经申请人在申请表签署，则本条款及申请表即对申请人自动生效，并以申请表上列明的日期发生法律效力，双方无须在本页签署；贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；贷款手续费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收手续费为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付；分期计收手续费即在贷款发放后每个还款日支付相应手续费金额，一次性计收手续费=全部贷款金额×一次性手续费率，每期手续费=全部贷款金额×分期手续费率，手续费费（率）以贷款核准确认书为准；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至实际偿还日止以实际天数计算的利息，同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元；申请人未能完全适当的履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，即构成违约；申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下述措施，随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿，……，要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保利益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用……）等。 原告经审核后向被告雷如进出具《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，被告雷如进确认贷款金额为85000元，贷款期限为24个月，指定还款日为每月15日，月利率为1.7%，还款方式为等额本息。 2017年11月9日，被告阮以丽向原告出具《共同还款承诺书》，承诺“本人阮以丽与借款申请人雷如进为夫妻关系，因借款申请人向贵司申请编号为HT201711091000006008501的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，申请贷款金额15万元，期限24期，贷款用于旅游。针对该项贷款申请，本人授权及承诺如下：……二、共同还款承诺本人承诺上述贷款申请获贵司批准通过并予以发放，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵司提供的信息为准）承担共同、连带还款责任直至及相关费用偿还完毕。”2017年11月10日，原告向被告雷如进发放了案涉贷款85000元。2018年10月15日起，被告雷如进未按期偿还本金。截止2019年8月9日，剩余本金53078.74元未还。 2019年9月2日，原告与北京市盈科（福州）律师事务所签订《委托代理协议》，委托后者处理案涉纠纷。协议约定原告在取得法院立案通知书或诉前财产保全裁定书时（以时间在先者为准）向律师所支付基本服务费700元；原告因诉讼取得回款的，按实际到款额的18%再扣减基本服务费700元后向律师所支付剩余费用。后原告向北京市盈科（福州）律师事务所支付了700元律师费。 本院认为，原告按照被告雷如进申请，向其发放兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款。原、被告双方之间因此达成的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应遵照履行。原告按约将贷款足额发放供被告雷如进使用，被告雷如进利用贷款进行了家庭综合消费。但被告雷如进未能按期履行还款义务，已经构成违约。原告请求被告偿还欠款本金并支付逾期利息、逾期罚息、逾期违约金，本院予以支持。因前述贷款条款、确认书约定的逾期利息、逾期罚息、逾期违约金标准过高，原告自动请求下调为按照年利率24%计算。本院认为，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二点第2条规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”，因此原告关于调整计算标准的请求，符合前述《意见》规定，本院予以采信。本案中，被告雷如进实际还款日为每月15日，故本院依法调整利息起算时间为还款日的次日，即2018年10月16日。原告另请求被告雷如进按照《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定支付律师费，本院予以支持。因案涉《委托代理协议》约定律师服务费由两部分组成，除了原告已付的基本服务费700元外，风险代理费以原告取得案涉款项为前提，该阶段律师代理费存在较大不确定性，因此本院仅对原告已支付的律师代理费（基本服务费）700元请求予以支持。被告阮以丽作为被告雷如进的妻子，出具《共同还款承诺书》，承诺对被告雷如进的本案借款承担共同还款责任，故应对本案债务承担共同偿还责任。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。两被告应承担其放弃答辩、举证、质证权利所产生的法律后果。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、被告雷如进、阮以丽应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告兴业消费金融股份公司欠款本金53078.74元及逾期利息、逾期罚息、逾期违约金（逾期利息、逾期罚息、逾期违约金合计计算，以53078.74元为基数，按年利率24%从2018年10月16日起计至该欠款还清之日止，还应扣除被告起诉前已归还的2244.92元）； 二、被告雷如进、阮以丽应于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告兴业消费金融股份公司为实现本案债权而支出的律师代理费700元； 三、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1479元，公告费600元，由被告雷如进、阮以丽共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  陈华柱 人民陪审员  林海燕 人民陪审员  唐秀珍 二〇二〇年一月十五日 书 记 员  陈泽林 附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、适用的主要法律条文 1．《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2．《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 二、参照的相关规定 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 第二点第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 三、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。