广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初48955号原告招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南大道**招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人岳鹰，该行行长。委托代理人代杰，广东信通律师事务所律师。委托代理人李肇新，广东信通律师事务所实习律师。被告郑少杰，男，汉族，1982年6月8日出生，住址广东省陆丰市。委托代理人程利利，广东普罗米修律师事务所律师。被告陈旭华，女，汉族，1984年4月13日出生，住址广东省陆丰市。原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告郑少杰、被告陈旭华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日受理后，依法组成合议庭适用普通程序审判，于2019年12月27日公开开庭进行了审理，原告委托代理人代杰、李肇新,被告郑少杰委托代理人程利利到庭参加诉讼，被告陈旭华经本院合法传唤未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2015年4月27日，原告与被告签订《个人授信协议》（协议编号：8150407096003），约定：原告向被告提供总额为30万元整的可循环授信额度，授信期间为60个月，从2015年04月27日起到2020年04月27日止；本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，向授信人所在地人民法院起诉。在上述授信协议项下，同日，原告与被告签订《个人贷款周转易协议书》，约定：原告为被告开通周转易功能并开通“直接转账”模式，以卡号为62×××75的账户作为“周转易卡”，原告为被告提供30万元的周转易限额，期限为12个月，贷款利率为固定利率。利率调整幅度为在合同约定的基准利率基准上上浮125%，利率调整方式为不变；还款方式为按月付息到期还本。罚息为未偿还贷款本金按日在合同约定的执行利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，直至贷款本息清偿之日止。合同签订后，原告依约向被告按时足额发放贷款。现贷款己到期，被告未按合同约定按时足额偿还贷款，被告的行为己构成严重违约。为保障原告债权的顺利实现，原告现依据与被告的约定及我国相关法律的规定，特向贵院提起诉讼，恳请依法判如所请：1、两被告偿还原告剩余贷款本金198890.31元、利息1658.44元、罚息721.48元及复息9.18元，共计201279.41元（暂计至2019年6月4日，之后利息、罚息及复息按协议约定继续计算至实际还清之日止），两被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、两被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费、送达费、评估费、差旅费等。原告当庭变更第一项诉讼请求中的部分内容：关于利息的诉求，只主张合同期限内的利息，不再要求计算至付清之日；明确要求加倍支付迟延履行期间的债务履行合同并未约定，原告只是按法律规定在诉求里进行主张，现决定在诉请中不再主张；另外，原告在代理意见中明确两被告系夫妻关系，并且在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承办经营且无法区分个人债务和家庭债务的，应当认定其构成夫妻共同债务进而承担共同还款责任。被告郑少杰辩称：1、被告在起诉之后有归还借款21001.84元，应在本息中予以扣除；2、复利应以贷款期限内的正常利息为基数进行计算。被告陈旭华未提交答辩状及证据，庭审时缺席。经审理查明，原告所称属实，本院予以确认。另查，原告与被告郑少杰签订的《个人授信协议》第20.2条规定：在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。另，《个人贷款周转易协议书》签订后，被告郑少杰名下账户周转易项下发生十九笔贷款，额度均在授信额度范围内，前十五笔已清偿，最后四笔贷款均发生逾期行为，该四笔贷款金额分别为80000元、50000元、40000元、40000元，年利率均为9.7875%，罚息年利率均为14.68125%（贷款年利率上浮50%），贷款生效日分别为2018年5月9日、2018年5月27日、2018年6月16日、2018年7月7日。这些借款到达被告郑少杰账户后，于当日转到深圳市坪山新区正品商行账户。原告提交截至2019年12月24日的还款明细表，原告确认被告郑少杰已还款21594.74元，冲抵第一笔贷款（生效日2018年5月9日）的应还本金19697.49元，罚息1897.25元后，该笔逾期的剩余本金49192.82元、利息为0元、罚息2928.97元、复息0元；生效日为2018年5月27日的该笔逾期的剩余本金50000元、利息为570.94元、罚息4302.42元、复息51.13元；生效日为2018年6月16日的该笔逾期的剩余本金40000元、利息为674.26元、罚息3115.69元、复息56.92元；生效日为2018年7月7日的该笔逾期的剩余本金40000元、利息为902.63元、罚息2773.13元、复息72.66元；以上合计：被告剩余贷款本金179192.82元、利息2147.83元、罚息13120.21元及复息180.71元（暂计至2019年12月24日）。又查，被告郑少杰为深圳市坪山新区正品商行的经营者。以上事实，有个人授信协议、个人贷款周转易协议书、贷款列表、贷款关键信息、贷款附属信息、被告账户明细清单、结婚证、个体工商户营业执照等予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告郑少杰签订的《个人授信协议》《个人贷款周转易协议书》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的效力性禁止规定，应为合法有效，各方当事人均应依约履行合同义务。原告依约发放贷款后，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告郑少杰偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定和合同约定的利息、罚息和复利。关于原告要求被告陈旭华承担共同还款责任的请求。基于涉案借款发生于两被告夫妻关系存续期间；且该四笔贷款发生时，被告郑少杰为深圳市坪山新区正品商行的经营者；从银行流水看，该四笔款项实际支付至商行账户用于商行经营。《中华人民共和国民法总则》第五十六条规定：个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。被告并未提供证据证明该商行系被告郑少杰个人经营，因此被告郑少杰为经营该商行所产生的债务应当认定为夫妻共同债务，被告陈旭华应承担共同还款责任。据此，原告要求两被告归还剩余借款本金179192.82元、利息2147.83元（合同期限内的利息）、罚息13120.21元及复息180.71元（罚息、复息暂计至2019年12月24日，此后按协议约定继续计算至实际还清之日止），有事实和法律依据，本院予以支持。关于财产保全费，系原告为实现债权而产生的合理费用，符合合同约定，原告要求被告支付财产保全费，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第五十六条、《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告郑少杰、被告陈旭华应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金179192.82元、利息2147.83元、罚息13120.21元及复息180.71元（罚息、复息暂计至2019年12月24日，此后按协议约定计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4319元、保全费1526.39元（原告均已预交），均由被告郑少杰、陈旭华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 谭    茜人民陪审员 陈    萍人民陪审员 贺  河  清二〇二〇年一月十九日书 记 员 黄若娜（代）