广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初16398号原告：中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行，住所地广东省佛山市顺德区陈村镇樟村路42号，统一社会信用代码91440606730480472N。负责人：黎建军。委托诉讼代理人：叶文豪，广东道邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪道航，广东道邦律师事务所律师。被告：梁伟清，男，1976年10月10日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。被告：黄智华，女，1972年7月6日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行诉被告梁伟清、黄智华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法转为适用普通程序审理，并于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行的委托诉讼代理人汪道航到庭参加诉讼，被告梁伟清、黄智华经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡本金47500元、利息232.35元、逾期还款违约金466.76元、其他费用1914.44元（暂计算至2019年6月10日，此后的利息按日利率万分之五计算至实际清偿之日止，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止）；2.判令两被告向原告支付违约金15000元；3.判令两被告向原告支付分期手续费7500元；4.判令两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年7月31日被告梁伟清为申领信用卡向原告提交信用卡申请表以及分期业务申请表，同意遵守《中国农业银行信用卡章程》及领用合约等内容，并签章。领用合约、分期业务条款及细则约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。2015年9月8日，两被告与原告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告梁伟清向原告借款分期资金150000元用于车位分期，分期期数为60个月，并约定了分期手续费、还款方式、违约责任等条款。被告黄智华在2015年7月31日签订《共同还款责任承诺书》约定为被告梁伟清本案借款承担共同还款责任。依被告梁伟清的申请，原告核准并向被告梁伟清发放了卡号为622**********105的信用卡，被告梁伟清激活后多次使用该信用卡消费，根据原告打印的对账单显示，截止2019年6月10日，梁伟清共拖欠原告本金47500元，利息232.35元，逾期还款违约金466.76元，其他费用1914.44元，共计50113.55元。被告的行为已经构成违约，根据有关规定，原告有权提前收回分期资金并提前行使担保权，要求原告支付违约金等。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告的营业执照副本复印件一份、两被告的身份证复印件各一份、中国农业银行金穗贷记卡申请表及领用合约原件一份、分期业务申请表原件一份、分期业务担保借款合同原件一份、业务凭证原件一份、共同还款责任承诺书原件一份、催收账户交易历史记录打印件一份、情况说明一份。经审查，原告提供的证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院依法向被告梁伟清、黄智华送达起诉状副本和开庭传票，但被告没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，也没有提交书面答辩意见及证据，视为自动放弃质证和抗辩的权利。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2015年7月31日，被告梁伟清向原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行提交了一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，表示已领取并阅读理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。合约约定：未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。利息按日万分之五计算，按月计收复利；被告分期付款未按期偿还的，原告有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。被告梁伟清在信用卡申请表中签名并确认愿意遵守领用合约的内容。2015年7月31日，被告梁伟清向原告申请办理专项商户分期业务，申请贷款金额为150000元，申请分期60期，手续费率20%，分期手续费为30000元，被告梁伟清作为申请人、被告黄智华作为申请人配偶及共同还款人在该申请表中签名。2015年7月31日，被告黄智华签订了《共同借款承诺书》，确认其与被告梁伟清为案涉贷款的共同借款人，还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超期费、分期手续费等实现债权和抵押权的一切费用。2015年9月8日，两被告与原告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：1.银行对持卡人（借款人）的本合同项下的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人按照约定使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；2.信用卡账户作为还款账户，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付的，则所有期数手续费计入第一期账单的最低还款额；3.持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；4.持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人的还款情况收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金及实现债权的费用；5.贷款用途为购买车位，贷款金额为150000元，分期期限为60个月，分期手续费率为20%，分期手续费合计30000元，每月500元。原告在银行（贷款人）处加盖公章，被告梁伟清在持卡人（借款人）、抵押人处签名并按捺指印，被告黄智华在抵押人处签名并按捺指印。2015年9月14日，原告向被告梁伟清名下卡号为622**********105的信用卡账户发放了贷款150000元。被告梁伟清自2019年1月6日开始就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务。原告于2019年8月5日向本院提起诉讼，本案起诉书等应诉材料于2019年10月31日送达被告，截止至2019年10月31日原告主张被告尚欠借款本金47500元、利息1102.06元、罚息1135.39元、已到期手续费3914.43元；2019年10月31日之后未到期手续费为5500元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告梁伟清以信用卡透支的形式办理购买车位贷款，并于2015年9月签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定分期期数为60期。截止到原告起诉之日止，双方约定的贷款尚未到期。现有证据无法反映原告于本案诉前向被告梁伟清送达了宣告案涉贷款提前到期的通知，故案涉《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》应自本案起诉书等应诉材料有效送达被告梁伟清时，即2019年10月31日到期，原告主张的利息、其他费用应以合同到期日为准计算相关费用。关于本金，被告梁伟清自2019年1月6日开始逾期还款，其行为已构成违约，原告主张的信用卡透支本金均属于被告梁伟清未偿还的分期贷款，并要求其一次性偿还全部透支本金47500元符合双方合同约定，本院予以支持。关于逾期还款违约金，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”原告主张的逾期还款违约金均发生在2017年1月1日之后，且原告并未提交证据证明其与被告梁伟清对2017年1月1日之后的违约金收取达成了协议，故对于原告主张的逾期还款违约金本院不予支持。原告主张的其他费用3914.43元，属于已到期未付分期手续费，合法有据，本院予以支持。关于利息，原告主张截止到2019年10月31日被告梁伟清尚欠利息1102.06元，有事实依据，本院予以确认，此后的利息以尚欠本金为基数，按日万分之五计算至实际清偿之日。原告主张被告梁伟清提前偿还2019年10月31日之后的未到期分期手续费5500元，符合合同约定，本院予以支持，但2019年10月31日之后的分期手续费及利息应当以尚欠本金为基数的年利率24%为限，即被告梁伟清除应向原告清偿尚欠本金外，利息、分期手续费（最大限额为5500元）应以尚欠本金为基数以年利率24%为限额，超出部分本院不予支持。对于原告主张违约金15000元。原告主张根据案涉担保借款合同第二十三条要求被告梁伟清支付违约金15000元，但根据合同约定，该条第一项适用的主体是担保人，并非借款人，该条第二项关于抵押房屋迁移的约定与本案无关，原告要求被告梁伟清支付违约金15000元，无事实及法律依据，本院不予支持。被告黄智华作为本案共同借款人签名确认，确认对业务项下的一切费用承担连带还款责任，系案涉债务的共同借款人，因此原告要求被告黄智华对被告梁伟清的案涉债务承担共同清偿责任，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告梁伟清、黄智华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行偿还贷款本金47500元、其他费用3914.43元、分期手续费和利息（截至2019年10月31日的利息为1102.06元，此后至实际清偿之日止的利息按日利率万分之五计收，分期手续费为5500元；截止至被告梁伟清、黄智华实际清偿之日止，上述分期手续费、利息合计不得超过以尚欠本金为基数的年利率24%的限额，超出年利率24%的部分不予计收）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费计取1615.34元、财产保全费746.14元，合共2361.48元，（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行负担503.48元，被告梁伟清、黄智华负担1858元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  钟 贵人民陪审员  梁健华人民陪审员  王 丽二〇一九年十二月五日书 记 员  吴国盛