贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初11900号 原告：蒋明贵，男，1971年5月2日出生，汉族，贵州省安龙县人，住贵州省安龙县。 原告：徐启云，女，1971年8月26日出生，汉族，贵州省安龙县人，住贵州省。 蒋明贵、徐启云共同委托诉讼代理人：王飞，贵州集法律师事务所律师,特别授权代理。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司，住所地：贵州省兴义市瑞金大道B4路美福国际影城东楼6-1号、8-1号、8-2号。 负责人：周玉霞，系该支公司负责人。 委托诉讼代理人：张津银，男，1982年12月12日出生，彝族，贵州省晴隆县人，住贵州省兴义市，特别授权代理。 委托诉讼代理人：舒钦，男，1980年6月13日出生，仡佬族，贵州省兴仁市人，住贵州省兴义市，特别授权代理。 第三人：徐启燕，女，1978年3月6日出生，汉族，贵州省兴仁市人，住贵州省兴仁市。 原告蒋明贵、徐启云与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司、第三人徐启燕保险纠纷一案，本院于2019年11月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月19日公开开庭进行了审理。蒋明贵、徐启云共同委托诉讼代理人王飞，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司委托诉讼代理人张津银、舒钦，第三人徐启燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 蒋明贵、徐启云向本院提出诉讼请求：1.依法确认中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司解除合同的行为无效；2.依法判决中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司支付蒋明贵、徐启云安行宝3.0版两全保险的保险金100000元及祥和幸福保意外伤害保障计划剩余的保险金56000元，合计156000元；3.本案诉讼费由中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司承担。 事实与理由：蒋明贵、徐启云系夫妻关系，2019年2月25日，蒋明贵、徐启云次子蒋崇炉在中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司处投保了两款个人人身保险，被保险人均为蒋崇炉，身故受益人均为法定继承人（蒋崇炉未婚、无子女）。其中，安行宝3.0版两全保险(主险)保险期间从2019年2月26日起至2059年2月25日止，每年交保费1988元，10年交清，基本保险金100000元，若被保险人在保险期间因意外死亡或全残，保险人赔付基本保险金，若被保险人在保险期间因交通工具意外、民航交通意外、重大自然灾害意外、电梯意外、法定节假日意外、步行及骑行交通意外身故或全残，保险人赔付10倍基本保险金，即1000000元。祥和幸福保意外伤害保障计划（附加险）保险期间从2019年2月26日起至2020年2月25日止，保费200元，意外伤害住院补贴保险金100元/天，意外伤害医疗保险金4000元，意外伤害身故、残疾保险金80000元。蒋崇炉向中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司支付了保险费2188元。 2019年8月3日9时许，蒋崇炉在湖南省怀化市靖州县工作时不幸触电，约40分钟后死亡。蒋明贵、徐启云向中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司提出理赔申请，2019年8月23日，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司出具《理赔决定通知书》和《领款通知书》。对于安行宝3.0版两全保险，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司以出险时被保险人职业为拒保类职业为由，解除保险合同、退还保单现金价值596.81元。对于祥和幸福保意外伤害保障计划，以被保险人职业为四类职业为由，按保险金的30%赔付，即24000元。蒋明贵、徐启云不认可中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司解除合同的理由和赔付方案。 首先，蒋崇炉主要从事一些合适的体力活，哪里有活就到哪里干，没有固定工作、职业，是一名典型的农民工。仅以事故发生时做的某项具体工作便认定属于某类职业，是对“职业”一词的错误解释。如果因此便认定蒋崇炉从事的职业属于拒保类职业，那么几乎所有的农民工都不符合承保条件，保险公司也不应该向这类人群出售有职业限制的保险。 其次，本案第三人（保险销售人员）徐启燕系徐启云亲妹妹、蒋崇炉的亲姨妈，在投保前即已知晓蒋崇炉的上述职业情况，其知晓，相当于中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司知晓。因此，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司无权解除合同。 再次，《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》(国办发［2015］81号）第三条第四项规定：“金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险……”相关法律法规及司法解释也规定了保险人的提示说明义务。本案中，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司未尽到充分的提示说明义务，对于免除或减轻其义务的合同条款应认定为无效。 综上，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司无权解除合同，应当赔付原告安行宝3.0版两全保险的保险金100000元及祥和幸福保意外伤害保障计划剩余的保险金56000元，合计应赔付156000元。 中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司辩称，1.徐启燕是公司的保险销售代理人，根据保险法，人身保险保险公司的代理人徐启燕在销售保险的时候就问过被保险人的健康和职业类别，被保险人未把实际情况告知代理人，所以我公司的系统里面录入被保险人的职业是农民。在销售该产品的时候，我公司有个人人身保险提示书，保险提示书第三项有提示相关权利义务和免赔情况，人身保险提示书是被保险人亲自签字的；2.被保险人在职业发生变更的时候，未及时告知我司，保险合同明确约定，职业变更后要告知我公司，该部分在保险合同上已标黑。被保险人出险的时候，我公司调查不符合被保范围，我公司有权解除合同。 第三人徐启燕述称，是徐启燕卖的保险，蒋崇炉是个农民工，当时在系统上给蒋崇炉填的职业类别是农民工，买了保险以后24小时生效。蒋崇炉买的是安行宝3.0版两全保险，保险内容是意外身故、伤害保险，且附加有一个祥和幸福保意外伤害保障计划，祥和幸福保意外伤害保障计划属于医疗险。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证和证据交换，当事人无异议的证据本院予以确认，并在卷佐证，当事人存在争议的证据，本院综合认定如下： 对中国平安人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司提交的投保提示书及保险条款的真实性予以确认，对是否尽到提示义务将在本院认为部分进行阐述；对网页截图的真实性予以确认，是否已就不可投保职业进行告知将在本院认为部分进行阐述；对询问笔录的真实性予以确认，但仅能证明蒋崇炉投保及发生事故的情况。 本院经审理认定事实如下：蒋明贵与徐启云系夫妻关系，蒋明贵系蒋崇炉之父，徐启云系蒋崇炉之母。2019年2月25日蒋崇炉在中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司处购买了安行宝3.0版两全保险一份，并签订了人身保险合同一份，主要约定：1.投保人及被保险人为蒋崇炉，保险险种为安行宝3.0版两全保险,保险期间自2019年2月26日0时至2059年2月25日24时，交费方式为按年10次交请，每期保险费1988元，合同生效日为2019年2月26日，基本保险金额为100000元。2.保险责任，在保险期间内，保险公司承担如下保险责任，（1）保险期间为20年的，满期保险金=您根据本合同约定已支付的保险费×110%...保险期间为40年的，满期保险金=您根据本合同约定已支付的保险费×150%，（2）身故保险金或全残保险金，若被保险人身故或全残，按如下约定给付身故保险金或全残保险金，本合同终止，40周岁及以上，根据本合同约定已支付的保险费×160%...（3）意外身故保险，若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，按基本保险金额给付意外身故保险金，或意外全残保险金，本险合同终止...3.职业或工种的确定与变更，本合同可保的职业或工种范围仅限于我们职业分类表中职业等级为“1”或“2”的职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围...保险合同还就其他事项作了约定。保险合同签订后，蒋崇炉已交纳了保费1988元。同日，蒋崇炉还投保了祥和幸福保意外伤害保障计划，保险期间自2019年2月26日0时至2020年2月25日24时，交费方式为一次性，每期保险费200元，合同生效日为2019年2月26日，基本保险金额为意外伤害住院补贴100元/天×20天，意外伤害医疗4000元，意外伤害身故、残疾80000元，保险责任，在保险期间内，保险公司承担如下保险责任，（1）身故保险金，若被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该意外伤害为直接原因身故，按基本保险金额给付意外身故保险金，或意外全残保险金，本险合同终止，（2）残疾保险金，若被保险人遭受意外伤害所致残疾...按评定结果所对应的残疾等级乘以被保险人事故发生时的职业类别对应的比例再乘以意外伤害残疾等级给付残疾保险金...保险合同还就其他事项作了约定。保险合同签订后，蒋崇炉支付了保费200元。2019年8月3日9时许，蒋崇炉在湖南省怀化市靖州县工作时因触电受伤，被送往医院进行抢救，经抢救无效于当日死亡，湖南省靖州苗族侗族自治县人民医院出具的死亡医学证明（推断书）载明“死亡原因为电击、呼吸心跳骤停”。事故发生后，蒋明贵、徐启云向中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司申请理赔，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司于2019年8月23日向蒋明贵、徐启云出具理赔决定书，载明：安行宝两全保险退还保单现金价值596.81元，依据为出险时职业为拒保类职业，保险合同终止，依据为出险时拒保类职业。同日，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司还出具了领款通知书，载明：祥和幸福保障意外伤害计划，给付金额24000元，责任为意外身故（太平如意卡）四类职业，蒋明贵、徐启云已收到该笔保险金24000元。 另查明，蒋崇炉身前在湖南振鑫电力建设有限公司工作，工种为民工，其死亡后，湖南振鑫电力建设有限公司为其申请了工伤认定，靖州苗族侗族自治县人力资源和社会保障局于2019年10月18日作出靖人社认字[2019]92号《认定工伤决定书》，认定蒋崇炉因触电死亡系工伤。 庭审中，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司陈述保险条款中的职业和工种中的“1”类和“2”类的职业表保险合同上并未载明，系在其系统录入时会弹出是否属于可保范围，在网站上搜索“太平洋人寿职业分类表”就会弹出。 本院认为，双方当事人对蒋崇炉在中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司购买安行宝3.0版两全保险和祥和幸福保障意外伤害计划并交纳保险费的事实无异议，故双方的保险合同关系成立，应受法律的保护。 关于蒋崇炉的职业工种及在投保时是否已向其告知何种工种不能投保的问题，蒋崇炉身前系在湖南振鑫电力建设有限公司工作，其在该公司的工作证载明的岗位为民工，经质证中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司对此并无异议，故可认定蒋崇炉生前的工种为民工，并非中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司辩解的电工，并不属于案涉保险不承保的范围，故对中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司的辩解，本院不予采纳。同时，因在投保时，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司的保险合同及保险条款中仅注明了：本合同可保的职业或工种范围仅限于我们职业分类表中职业等级为“1”或“2”的职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围，保险合同及保险条款均未对何种工种属于不可保范围进行列举，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司陈述虽然保险合同未列明，但在系统中填入职业时会提示是否属于可保及在网上也可搜索职业和工种是否属于可保范围，根据《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，要求保险公司在订立保险合同时尽到提示说明义务，对于本案何种职业及工种属于可保障范围直接关系投保人的切身利益及保险合同目的是否能现实，保险公司理应进行提示，而不是将该责任转嫁给投保人，由投保人在网上查询或在保险公司录入工种时才可知，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司的辩解明显有悖法律规定，故对其辩解本院不予采纳。 综上，蒋崇炉从事的职业为民工属案涉保险的承保范围，蒋崇炉系在工作过程中因意外触电死亡，根据双方保险合同约定，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司应支付蒋明贵、徐启云因蒋崇死亡产生的保险金156000元（其中安行宝两全保险金100000元、祥和幸福保障意外伤害计划剩余保险金56000元）。对于蒋明贵、徐启云要求确认中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司解除保险合同的行为无效的请求，如前所述，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司拒绝按保险合同约定进行赔付的理由不能成立，故其作出的终止保险的行为无效。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、第三十一条规定，判决如下： 一、中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司于2019年8月23日作出的终止保险合同的行为无效； 二、由中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司于本判决生效之日起十日内支付蒋明贵、徐启云因蒋崇炉死亡的保险金156000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3420元，减半收取计1710元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司负担，由中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司直接给付蒋明贵、徐启云。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 夏    玥 二〇二〇年一月十九日 书记员 韦能笑（代）