甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2019）甘0602民初14209号原告：中国工商银行股份有限公司武威分行。负责人：师某，该行行长。委托诉讼代理人：刘某，男，1965年5月12日出生，汉族，住甘肃省武威市凉州区。该行个人贷款中心副总经理。委托诉讼代理人：王某1，男，1963年11月11日出生，汉族，住甘肃省武威市凉州区。该行个人贷款中心客户经理。被告：王某2，男，汉族，大学文化，原甘肃省武威市凉州区北关西路567号1栋3单元西4层342室。现住广东省广州市越秀区。被告：郑某，女，汉族，高中文化，住甘肃省武威市凉州区。原告中国工商银行股份有限公司(工行武威分行）与被告王某2、郑某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月9日公开开庭进行了审理。原告工商武威分行委托诉讼代理人刘某、王某1及被告王某2、郑某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。工行武威分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法根据《借款合同》宣布贷款提前到期。2、请求人民法院判令王某2、郑某偿还工行武威分行贷款本金、利息共计126200元及贷款还清之日之前产生的利息、罚息及其他费用，利随本清（具体金额以我行会计部门计算为准）。3、请求人民法院依法判令被告承担本案一切诉讼费用。事实与理由：王某2、郑某于2011年11月18日，以住房装修为由向我行申请贷款并与我行签订了《中国工商银行个人借款合同》（编号：02710000422011抵押贷0000382），我行依合同约定向王某2、郑某发放了10年期个人房屋抵押贷款20万元，还款方式为按月等额还本付息，2021年11月18日到期。由王某2、郑某位于武威市××区（权利证号：武房权证凉州区字第**）提供该笔贷款抵押担保，并签署了相关贷款文书。我行在将贷款发放给王某2、郑某以后，二人从2017年5月18日开始，多次未按合同约定偿还贷款本息，我行个人贷款中心通过95588短信，电话、上门等方式多次催收，要求王某2、郑某偿还所欠贷款本息，但王某2、郑某以多种理由长期拖欠，有主观拖欠贷款本息的故意，截止2019年11月22日止，被告已连续30个月未依合同约定还款，除已还本息外，尚欠我行贷款本息126200元，其中贷款本金107854.54元。原告多次催要，被告推诿拒还，故诉诸法院。被告王某2辩称，王某2向工行武威分行借款属实，但没有按约定的金额还款，是由于本人及配偶均下岗，没有固定收入来源，靠打工维持家庭基本生活开支，即使在此种状况下王某2也不同金额的归还借款，而不存在工行武威分行述称的恶意拖欠，同时，工行武威分行自2017年5月18日至今都在王某2银行卡账户扣款，说明工行武威分行知道并接受王某2的还款方式，工行武威分行默认王某2根据自己的经济状况给付还款数额，工行武威分行的诉讼超过诉讼时效，请求法院依法驳回工行武威分行诉讼请求。被告郑某辩称，2011年11月18日以房屋装修为由向原告房屋抵押担保贷款20万元，由答辩人位于武威市××区房屋产权作为该笔贷款的抵押担保。因二被告现已离婚，2014年6月9日按法律程序经民政局同意解除了婚姻关系并对夫妻财产、债权债务进行了明确分割，该贷款抵押房屋产权归王某2所有，一切债权债务均由王某2承担，并在公证处对离婚协议及财产债权债务分割做了法律公证。工行武威分行起诉让郑某偿还该笔贷款，答辩人认为答辩人与王某2离婚时对财产及债权债务进行了明确分割，该笔贷款是以房屋产权抵押担保形式向被答辩人贷的款，现答辩人不在享有该笔贷款抵押房屋产权的权利，同时也没有义务承担该房屋产权抵押担保的债务，请求法院驳回被答辩人要求答辩人郑某承担债务的请求，答辩人主张该笔贷款债务应由前夫王某2承担。工行武威分行为支持其主张向本院提交了借款担保合同一份、借款抵押清单一份、他项权证一份、承诺书一份及交易明细清单4张，用于证明2016年7月8日工行武威分行与王某2、郑某签订借款担保合同，约定了借款金额、利息承担、还款方式、期限、合同以及相应的抵押、承诺等内容,还证明王某2、郑某的还款状况，已构成违约。王某2提供的证据有离岗协议、配偶病历证明、解除劳动关系证明等用于证明王某2及现家庭无经济来源无法按协议履行还款义务。郑某提供有离婚证，协议、公证书以及王某2婚姻关系存续期间债务债权人起诉要求二人承担，后法院判决王某2个人承担的判决书等，用于证明债务应当由王某2一人承担。以上证据各方当事人均无异议，本院对证据本身予以采信。各自所要证明的问题不尽相同，以下予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王某2与郑某因住房装修向工行武威分行提出借款申请，经工行武威分行审核同意向其借款。2010年10月31日工行武威分行与王某2签订了一份个人借款/担保合同，合同约定由工商武威分行向王某2借款200000元，利率为年利率7.05%的基础上上浮20%,期限10年，2011年11月11日至2021年11月11日止，还款方式为按月等额还款法，月还款金额为2475.44元。还约定了违约责任的承担，其中，借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，出借方可以宣布借款立即到期，借款人立即清偿未还借款及产生的利息、罚息等费用，罚息的承担是在约定利息的基础上加收30%等内容。同时，王某2、郑某二人还将双方位于本市××区，仓储-1层20号房产作为抵押担保。并办理了他项权登记。后工行武威分行将该笔借款汇入王某2账户，王某2也按约定金额每月按指定账户存款，由工行武威分行划扣还款。2017年5月起王某2未能按约定金额归还借款本息至今，工行武威分行提起诉讼。另查明，王某2、郑某原系夫妻，2014年6月9日协议离婚，在离婚同时，双方对共同财产及债务进行了协商，将已抵押给工行武威分行的共有房产分割给王某2所有，因房产所产生的债务由王某2负责偿还。同时，以王某2婚内出轨，赔偿郑某450000元，并将此协议进行了公证。本院认为，双方争议的主要焦点是：一、该笔借款是否应当提前归还。二、共同债务人郑某是否应当承担还款责任。关于该笔借款是否应当提前归还的问题。双方签订的借款/担保合同系双方自愿意思表示，无法律强制性规定的条款，主体均具有民事行为能力，属于合法有效合同。合同中对未按合同约定履行作了明确约定，工行武威分行以约定借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，出借方可以宣布借款立即到期，借款人立即清偿未还借款及产生的利息、罚息等费用，罚息的承担是在约定利息的基础上加收30%为由主张借款人提起归还借款符合双方对借款人违约的约定。至于王某2抗辩的不能履行是因为现阶段自己无经济来源，只能维持基本生活，自己每月虽未按约定金额归还，但每月都多少不等的归还。自己的这种还款方式工行武威分行都是认可的。因此，不能证明王某2违约，工行武威分行不能提前要求归还借款。法律规定借款必须按约定的时间归还，而不能已无偿还能力拒绝偿还，也不能以自己的归还方式随心所欲，违反双方约定。关于郑某是否应当承担还款责任的问题。该笔借款是在王某2、郑某二人夫妻关系存续期间所产生，且在借款时二人均同意用共同财产房屋进行抵押。因此，就可以确定该笔债务属于共同债务，根据第二十五条“当事人的离婚协议或人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人有权向男女双方主张权利。”的规定，郑某以离婚时二人已对财产约定，并通过公证处公证，自己不承担还款义务的抗辩有悖相关法律规定。综上所述，工行武威分行请求王某2、郑某二人共同偿还剩余借款及承担利息、罚息应予支持。具体的本息金额以合同约定计算。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及第二十五条的规定，判决如下：一、王某2、郑某共同偿还中国工商银行股份有限公司武威分行借款107854.54元及利息，利息按双方签订的合同约定利率尚未支付的计算，息随本清；二、郑某履行后，可按离婚时王某2、郑某二人对财产分割约定向王某2追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2830元，减半收取1415元，由王某2负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判员 尚武虎 二〇二〇年一月十六日书记员 把正路