广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初27716号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行，住所地广东省佛山市南海区西樵镇官山城区*****信和大厦，统一社会信用代码914***********798F。负责人：黄国京。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：何志文，男，1996年1月7日出生，汉族，住广东省佛山市南海区***************，公民身份号码440************717。委托诉讼代理人：何源强，系被告父亲。原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行诉被告何志文金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案受理后，依法适用简易程序于同年12月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何小燕，被告的委托诉讼代理人何源强到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金1039996.98元及利息、罚息、复利（暂计至2019年10月14日的利息19499.35元、罚息181.55元、复利146.57元；从2019年10月15日起至法院向被告送达诉讼材料之日止按《购房借款及担保合同》之约定计付利息、罚息及复利；从法院向被告送达诉讼材料之次日起至实际清偿止以尚欠的本金为基数按罚息利率计付罚息，罚息利率按中国人民银行五年期以上人民币贷款基准利率上浮5%后再上浮50%计算，以合同期内尚欠的利息为基数按罚息利率计付复利）；2.判令原告对被告提供抵押的位于佛山市禅城区********************（抵押登记证号：佛押证字第20140704332号；合同号：YC[2014]1241334号）在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费用由被告负担。事实与理由:一、签约情况1.借款合同的基本情况2014年5月30日，原告与被告何志文、保证人佛山市宏益房地产有限公司签订编号为西樵个房借字【2014】第0223号《购房借款及担保合同》，约定：被告因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产（即佛山市禅城区********************）向原告借款112万元，借款期限为360个月，即从2014年6月30日起至2044年6月30日止。借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，上浮5%确定；贷款发放后遇基准利率调整的，借款期限在一年以上的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。同时，第20.2条约定，借款人逾期还款或违约使用借款的，贷款人按合同7.1条（即按借款执行利率加收50%罚息）计收罚息，直至本息清偿为止。第20.3条亦约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。此外，第20.4条亦约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。2.借款合同中的抵押情况被告自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。上述合同签订后，各方于2014年7月8日为抵押物办理了抵押登记（证明书证号：佛押证字第20140704332号）。二、原告履约情况上述合同签订后，原告于2014年7月15日向被告发放了112万元借款。从借款借据显示，初始借款利率为6.8775%。还款方式为等额本息还款法，共360期。原告依约履行了放款义务。三、被告履约及违约情况贷款发放后，被告从借款之日起至2019年5月14日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期但随后亦能偿还。但2019年6月14日，被告仅偿还了罚息38.04元及月供利息2723.08元，尚欠月供本金1684.04元及尚欠月供利息1735.91元。从2019年6月15日至2019年9月14日共四期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同第20.4条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告偿还全部债务。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。原告在庭审中补充陈述，截至2019年11月14日，本案贷款尚欠本金1039996.98元、利息23921.92元、罚息249.42元、复利232.96元。被告辩称，1.希望双方继续履行借款合同；2.违约部分包含本金及利息，在庭前已清偿完毕；3.在履行合同过程中，存在一些特殊的原因导致了违约，但是希望原告能给予体谅，保证今后严格履行合同。诉讼中，当事人围绕诉讼请求依法提交了相关证据，双方对对方提供的证据真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。另查明：1.《购房借款及担保合同》第20.4条约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权；2.本案借款约定的还款日为每月14日，月供本息总额为6143.03元，在2019年5月份前，借款虽有逾期，但随后几日即已还清；自2019年5月起，被告的还款情况如下：至原告起诉日止，5月14日还款5000元，7月13日还款9500元，8月19日还款6400元，9月16日还款6100元；起诉后至开庭日（2019年12月10日）止，11月28日还款15000元，11月30日还款10000元，12年8月还款5000元；扣除了前述所有还款，截止至2019年11月14日止，本案贷款尚欠本金余额1031504.26元、利息2652.63元、复利232.96元（原告在庭审中陈述的欠款金额未扣除11月28日、11月30日、12年8月的还款）;本案庭审日后，被告又于12月14日还款6200元，12月17日还款4350元；3.原告起诉后，本院于2019年11月14日向被告邮寄送达本案起诉状副本；4.2019年1月1日，中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。本院认为，原告与被告签订的购房借款及担保合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效。合同约定被告超过90天以上未按时足额还款，原告有权主张贷款提前到期，被告自2019年5月开始至原告起诉日（2019年11月8日），每期均为逾期还款，虽然期间断断续续偿还了大部分逾期本息，但至本案法庭辩论终结日，被告仍欠利息2652.63元、复利232.96元未还清，鉴于此，原告请求提前收回本案贷款的主张，合法合约，本院予以支持。被告请求继续履行合同的理据不足，本院不予采纳。原告以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于起诉状副本送达被告之日即2019年11月14日提前到期。贷款提前到期后，应以所欠全部本金、利息为基数按罚息利率计算罚息和复利。虽然合同约定贷款执行利率为中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮5%，罚息利率在此基础上上浮50%，如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应以所欠本金、利息为基数按年利率7.7175%（4.9%上浮5%再上浮50%）计算罚息和复利至2019年12月31日，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算罚息和复利至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准于次年1月1日起相应调整。被告以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告何志文应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1031504.26元及相应的利息、罚息和复利（暂计至2019年11月14日，利息2652.63元、复利232.96元；从2019年11月15日起至2019年12月31日，分别以所欠本金、利息为基数按年利率7.7175%计算罚息和复利；自2020年1月1日起，分别以所欠本金和利息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准于次年1月1日起相应调整；被告何志文于2019年12月14日偿还的6200元、于2019年12月17日偿还的4350元款项应作相应扣减）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行对被告何志文提供抵押的位于佛山市禅城区********************的不动产（抵押登记证号：佛押证字第20140704332号，合同备案号：YC[2014]1241334号）以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7169.21元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费5000元（原告均已预交），由被告负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇二〇年一月十七日书记员  邓倩雯