广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2019)粤2072民初7401号原告：中国工商银行股份有限公司中山东升支行，住所地广东省中山市东升镇同茂大道御京明珠花园**首层21-25卡、二层21-24卡。主要负责人：黎斌，系该行行长。委托诉讼代理人：朱仁鹏，男。委托诉讼代理人：吴权文，男。被告：高筱丽，女，1983年12月21日出生，汉族，住湖北省谷城县。被告：中山市朗晴房地产置业有限公司，住，住所地广东省中山市**中山三路****西侧/div>法定代表人：孔繁权，系该公司董事长。委托诉讼代理人：谢志强，男。原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行（以下简称工行东升支行）诉被告高筱丽、中山市朗晴房地产置业有限公司(以下简称朗晴公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月10日公开开庭进行了审理。原告工行东升支行的委托诉讼代理人朱仁鹏、被告朗晴公司的委托诉讼代理人谢志强到庭参加诉讼，被告高筱丽经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行东升支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告高筱丽向原告偿还贷款525353.95元及利息9088.71元、罚息49.73元、复利112.15元（暂计至2019年3月21日合计534604.54元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定计至债务清偿之日）；2.判令原告对被告高筱丽提供的位于中山市的房地产（中山市商品房抵押登记备案证明号为易房抵字第××号）的抵押物处理所得价款享有优先受偿权；3.被告朗晴公司对被告高筱丽所欠债务承担连带清偿责任。事实和理由：原、被告双方于2017年2月20日签订《个人购房借款／担保合同》［合同编号：Ａ（君汇）字（中山）分行（东升）支行（2017）年（231）号］，约定：贷款利率按中国人民银行相应期限档次贷款基准利率下浮15%执行。按月等额本金还款法偿还贷款本息，利息从放款之日起计算并按月结息。罚息计收标准按合同载明的贷款利率加收50%执行，复利是对借款人未支付的利息按罚息利率计收，被告以其购买的位于中山市作抵押，为涉案借款作抵押担保。并于2017年2月13日办理了抵押备案登记。双方约定如借款人违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利以及其他费用，直至解除合同。合同签订后，原告如约发放贷款，但高筱丽未按约还款。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。因以《中华人民共和国民事诉讼法》第七章第二节规定的其它方式无法送达，本院依法于2019年9月23日发出公告，向被告高筱丽送达诉状和传票等应诉材料，但公告期限届满，被告高筱丽仍没有到庭应诉、答辩。被告朗晴公司辩称，朗晴公司对工行东升支行的起诉事实予以确认，高筱丽应当偿还拖欠工行东升支行的贷款本息及有关费用；既然工行东升支行诉请对抵押物处置价款享有优先受偿权，根据担保法第28条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，也就是说，朗晴公司仅对处分抵押物后仍不能清偿的债务部分才需要承担保证责任；根据诉讼费用交纳办法第二十九条规定，诉讼费用由败诉方负担，本案讼争的原因是借款人恶意拖欠工行东升支行的借款本息引致，作为保证人已经在同意承担保证责任及并不存在过错的情况下，不应当承担本案败诉的风险及有关诉讼费用。请法院对朗晴公司的答辩意见考量并予以依法判决。本院经审理认定事实如下：2017年2月20日，工行东升支行(贷款人)与高筱丽(借款人、抵押人)签订了《个人购房借款/担保合同》[合同编号：A(君汇)字(中山分)行(东升)支行(2017)年(231)号]，约定：借款金额：541000元。借款期限：30年，自2017年2月20日起至2047年2月20日止。还款方式：等额本息还款法，还款日为每月20日。借款执行利率：浮动利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，第一年贷款执行年利率4.165%。借款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定日期(包括被宣布提前到期)偿还借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率在借款执行利率基础上上浮50%确定。借款利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约。贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及诉讼费、律师费等其他费用。根据合同约定下浮利率的，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还的借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。借款担保情况：阶段性连带责任保证和抵押担保。保证人朗晴公司自愿向贷款人提供连带责任保证。保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年。但保证人对按合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）之后到期的借款人的债务免除保证责任。高筱丽以其购买的位于中山市的房地产为高筱丽借款作抵押担保。保证和抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。合同约定主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2017年2月13日，工行东升支行与高筱丽就上述房地产办理了抵押登记备案手续，中山市商品房抵押登记备案证明号为：易房抵字第××号。上述房地产至今未取得办理正式抵押登记手续并取得正式抵押登记的不动产登记证明。贷款发放情况：2017年2月20日发放贷款541000元。欠款违约情况：自2018年10月起逾期还款，至起诉之日连续超过三期未按约定还款。起诉后，高筱丽清偿了到期借款本息，截至2019年3月21日，高筱丽尚欠工行东升支行借款本金525353.95元、利息9088.71元、罚息49.73元、复利112.15元。追收情况：2019年2月28日工行东升支行向高筱丽发出宣布个人贷款提前到期及还款通知书，宣布涉案贷款全部到期，限期高筱丽于2019年3月15日前清偿所欠全部贷款本息及实现债权的费用等。以上事实，有工行东升支行为向本院提供的《个人购房借款/担保合同》、个人住房贷款借据、商品房抵押登记备案证明、自营历史明细列表、个人贷款活动明细查询、个人贷款提前清偿通知书和原、被告的陈述等在卷佐证。本院认为：原告工行东升支行与被告高筱丽、朗晴公司签订《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，当事人应恪守履行。被告未能按约定履行还本付息义务，属违约，原告有权按合同约定宣布合同提前到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用。被告高筱丽负有向原告偿还拖欠的借款本金525353.95元并支付相应利息的责任。原告对高筱丽的诉讼请求，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，原告主张利息的计算标准也作相应调整。鉴于高筱丽提供的房地产抵押已办理相应的抵押备案登记手续，故本院认定涉案房地产抵押合法有效，原告请求对该房地产行使抵押权，理据充分，本院予以支持。朗晴公司自愿对高筱丽的涉案债务提供连带责任保证，涉案房地产至今未取得正式抵押登记手续的房地产权利证书，朗晴公司应对高筱丽的上述债务承担连带清偿责任，其承担清偿责任，依法享有向债务人高筱丽追偿的权利。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，本案当事人双方已经在合同中明确约定原告有权“同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任”，符合上述法律规定的约定情形，应按合同的约定履行，原告有权要求对抵押物享有优先受偿权的同时要求朗晴公司承担连带保证责任。保证人对物的抵押担保外的债务承担保证责任，法律规定是在双方没有约定的情况下才适用，有约定优先按照约定履行。朗晴公司未按合同履行保证义务，也是导致本案纠纷发生的原因，故不应免除朗晴公司应承担诉讼费用责任。被告朗晴公司的抗辩依据不足，本院不予支持。被告高筱丽经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高筱丽于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行偿还借款本金525353.95元并支付利息（截至2019年3月21日，借款利息为9088.71元、罚息为49.73元、复利为112.15元，自2019年3月22日起至2019年8月19日止，对逾期未付的借款本金按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的1.5倍计算罚息，对逾期未付的借款利息按前述借款利率的1.5倍计算复利；自2019年8月20日起至清偿之日止，对逾期未付的借款本金按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算罚息，对逾期未付的借款利息按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算复利）；二、原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行对被告高筱丽购买的位于广东省中山市的房地产（中山市商品房抵押登记备案证明号为易房抵字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告中山市朗晴房地产置业有限公司对上述第一项被告高筱丽所负债务承担连带清偿责任。被告中山市朗晴房地产置业有限公司承担清偿责任后，享有向被告高筱丽追偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9146元（该款原告已向本院预交），由被告高筱丽和被告中山市朗晴房地产置业有限公司负担(两被告在支付上述款项时一并迳付原告，本院不再另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  陈登烽审判员  梁 瑜审判员  吴柏强二〇二〇年一月九日书记员  郑安淇