贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0402民初4807号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，统一社会信用代码：91520400709677537N。营业场所：贵州省安顺市西秀区建设路12号。负责人：杜英杰，职务：行长。委托诉讼代理人：赵远征，男，1963年2月10日生，苗族，住贵州省安顺市西秀区。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：高羽，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：张某，男，1985年3月22日生，汉族，贵州省湄潭县人，无业，住贵州省安顺市开发区。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告张某借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人赵远征、高羽，被告张某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告张某在判决生效后十日内偿还原告借款本金199706.95元及相应的利息、罚息和复利（截止2019年6月21日的利息、罚息、复利合计11452.42元，2019年6月22日起的罚息以未还本金199706.95元为基数按罚息利率7.35%／年计算到本金清偿之日止，2019年6月22日起的复利以上述利息、罚息、复利合计11452.42元再加上自2019年6月22日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率7.35%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮50%重新确定罚息利率）；3、判令被告在判决生效后十日内赔偿原告为实现上述债权的律师费6335元；4、判令原告对被告位于安顺市开发区贵州多彩万象旅游城商业7、8；Ｆ12、Ｆ13；ＢＫ46、ＢＫ9；Ｔ57幢1单元9层1号房屋及土地使用权享有抵押权，在上述第1-3项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿；5、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年1月11日，原、被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定：原告向被告提供购房贷款，贷款金额为260000元，借款期限为10年，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款的基准利率确定，贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款（后变更为按月等额本金还款），借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收罚息，借款人逾期归还利息的，原告有权按罚息利率计收复利；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告以位于贵州省安顺市开发区贵州多彩万象旅游城商业7、8；Ｆ12、Ｆ13；ＢＫ46、ＢＫ9；Ｔ57幢1单元9层1号为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。原告依约发放贷款后，被告多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告立即清偿未偿还的贷款本金及产生的利息、罚息、复利及其他费用，并有权就《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求支持诉请。被告张某答辩：我欠原告的钱我是认的，我于2017年底就已经无偿还能力，不是恶意拖欠，我也找过原告申请展期但是没有成功，我也想找中介把房子卖了以后偿还原告的钱，但是房子办不了房产证无法变卖。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年1月11日，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：贷款金额为260000元，借款期限为120个月，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.4%（上／下）浮确定，贷款发放后遇基准利率调整，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款，借款人逾期归还本金的，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收罚息，借款人逾期归还利息的，原告有权按罚息利率计收复利；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告以位于贵州省安顺市开发区贵州多彩万象旅游城商业7、8；Ｆ12、Ｆ13；ＢＫ46、ＢＫ9；Ｔ57幢1单元9层1号房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，证号为安市房预开发字第××号。原告于2016年1月11日依约发放贷款。该笔借款执行年利率为4.9%。自2018年6月至2019年12月连续19期逾期未还款。截止2019年12月21日，被告尚欠原告的到期本金为41243.87元，尚欠本金共计199706.95元，积欠的利息、罚息、复利共计为17331.1元。另查明，2016年1月20日原告与被告签订《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，将借款还款方式变更为按月等额本金。本院认为，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，系合法、有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告依约定向被告发放了贷款，被告应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。被告自2018年6月至2019年12月连续19期逾期未还款，其行为已构成违约，原告依合同约定有权宣布贷款提前到期，解除合同，并要求借款人立即清偿未偿款项，以及产生的利息。截止2019年12月21日，被告尚欠原告的到期本金为41243.87元，尚欠本金共计199706.95元，积欠的利息、罚息、复利共计为17331.1元，现原告诉请要求解除与被告签订的《个人购房借款/担保合同》的诉请，本院予以支持；要求被告偿还原告借款、支付利息的请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。但对于尚未到期，因被告违约宣布提前到期的借款本金应当按合同约定执行的利率计算，原告诉请超出部分，本院不予支持。原告诉请被告赔偿原告为实现上述债权的律师费6335元，因原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的代理方式为风险代理，按实际收回额的3％支付代理费，现本案律师费尚未实际产生，故对该诉请，本院不予支持。原告诉请对被告位于贵州省安顺市开发区贵州多彩万象旅游城商业7、8；Ｆ12、Ｆ13；ＢＫ46、ＢＫ9；Ｔ57幢1单元9层1号房屋及土地使用权享有抵押权，在上述1-3项诉请债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者经其拍卖、变卖的价款优先受偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”和第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”本案案涉房屋仅办理了抵押权预告登记，尚未办理抵押权登记，原告仅享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押登记的请求权，并不是现实的抵押权，因此针对原告该诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告张某于2016年1月11日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、由被告张某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币199706.95元及利息（截止2019年12月21日尚欠的的利息、罚息、复息为17331.1元，之后的利息分别以到期的本金41243.87元为基数按罚息利率年7.35%计付，以提前到期的本金158463.08元基数按年利率4.9%计付）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4562元，由被告张某承担（该费用原告已预交,由被告张某于本判决生效之日起十日内直接支付给原告，原告不再向本院申请退取）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审 判 长  焦 淘人民陪审员  彭旭慧人民陪审员  彭黔菊二〇二〇年一月六日法官助理吴露露书记员赵跃（代）