山东省青岛市市南区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0202民初4650号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人:姜森，北京市京师（青岛）律师事务所律师。委托诉讼代理人:孙飞，北京市京师（青岛）律师事务所实习律师。被告：车彦洪，女，汉族，1978年7月9日出生，住山东省莱阳市。被告：刘江，男，汉族，1971年4月6日出生，住山东省莱阳市。原告中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司（以下简称“平安保险”）与被告车彦洪、被告刘江追偿权纠纷一案。本院立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告平安保险委托诉讼代理人姜森、孙飞到庭参加了诉讼。被告车彦洪及被告刘江经本院直接送达及邮寄送达开庭传票未果后公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安保险向本院提出诉讼请求:1.判决车彦洪、刘江立即归还平安保险理赔款336860.49元（其中借款本金325105.05元、利息8415.51元、罚息3339.93元）；2、判决车彦洪及刘江立即支付逾期保险费1227.4元；3、判决车彦洪及刘江支付滞纳金2694.88元（自2019年5月16日至2019年5月28日，以后按照理赔款336860.49元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）；4、判决车彦洪及刘江支付为实现债权所支付的律师代理费10000元；5、确认平安保险就抵押物（位于青岛市开发区团结路1000号4栋3单元302户，产权证号为鲁〔2017〕青岛市黄岛区不动产权第0021216号的房产）的处分价款享有优先受偿权；6、判令车彦洪及刘江承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年4月19日，车彦洪与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“平安小贷”）签订授信协议，约定授信金额为722000元，授信期限自2017年4月19日至2022年4月18日。2017年4月19日，车彦洪与平安小贷签订了《最高额抵押合同》，车彦洪与刘江以其所有的位于青岛市开发区团结路1000号4栋3单元302户房产作为抵押物向平安小贷提供抵押担保。2017年4月25日，平安小贷与车彦洪办理了上述房产的抵押登记手续。2017年4月18日，车彦洪为上述借款向平安保险投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为平安小贷，每月保险费率为0.1%，每月保险费金额为722元，并约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿权利（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利），保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。车彦洪于2017年4月19日申请动用额度722000元，借款期限为36个月，借款年利率为9.5%。上述合同签订后，平安小贷如约发放了上述贷款，但车彦洪和刘江没有按照借款合同的约定履行还款义务，随后平安保险按照保险合同的约定向平安小贷代偿剩余的借款本息、罚息合计336860.49元。综上所述，平安保险为维护自身合法权益，特诉至法院请求法院判如所请。车彦洪及刘江经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未在答辩期内提交书面的答辩意见。平安保险围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对证据进行了审核。车彦洪及刘江未到庭应诉，视为放弃举证、质证的权利。结合平安保险陈述和经审核确认的证据，本院认定事实如下：车彦洪与刘江系夫妻关系。2017年4月19日，车彦洪与平安小贷签订编号为DY20170418008854号《授信及借款合同》一份，约定由车彦洪向平安小贷借款722000元，授信期限为60个月，自2017年4月19日至2022年4月18日。年利率为9.2%，月保险费率为0.1%。同时合同5.3条约定：借款逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。合同8.1条约定：本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、保管费、过户费等费用。合同还约定借款人就每笔借款需向出借人平安小贷支付借款手续费3%，在借款发放日一次性支付。签订上述合同的同时，车彦洪及刘江与平安小贷签订编号为DY20170418008854号《最高额抵押合同》一份，由车彦洪及刘江为车彦洪上述的编号为DY20170418008854号的《授信及借款合同》中的借款722000元进行抵押担保，抵押物为登记在车彦洪名下的但由车彦洪与刘江共有的产权证号为鲁（2017）青岛市黄岛区不动产权第0021216号的坐落于青岛市黄岛区开发区团结路1000号4栋3单元302户房屋。抵押期限自2017年4月19日至2022年4月18日。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。上述合同签订后，车彦洪与平安小贷公司就上述的抵押房产到房产管理部门办理了抵押登记手续。同时，车彦洪就上述借款与平安保险签订《平安个人借款保证保险》一份，就上述借款进行投保，约定在车彦洪出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求车彦洪支付未付保费，车彦洪还款应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；平安保险理赔后，有权要求车彦洪支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保费按月交纳。同时该合同第二条还约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款和未付保费。…保险人自理赔当日开始计算，以理赔款为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。”上述合同签订后，平安小贷于2017年4月25日在扣除3%的手续费后，实际向车彦洪转账700340元作为借款。后车彦洪如期还款至2019年2月未再正常还款及交纳保证保险费，发生逾期还款及罚息。后平安小贷根据保险合同约定向平安保险申请理赔，平安小贷将涉案的权益转让给平安保险，转让的权利包括但不限于平安小贷享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安保险，2019年5月17日平安保险向平安小贷支付了理赔款336860.49元。另查明，扣除车彦洪已偿还的本金及平安小贷在发放贷款时扣除的3%手续费，车彦洪实际尚未偿还的本金为303445.05元，车彦洪应付而未付的利息为8183.05元，逾期罚息为1114.53元。另外，因本次诉讼平安保险支付律师费1万元。本院认为，本案所涉《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》及《平安个人借款保证保险》均系双方的真实意思表示，合法有效。双方均应按照合同履行相应的义务。经查平安小贷已经实际履行了出借义务，因此根据其实际出借的数额，车彦洪应当如期履行偿还借款义务。现车彦洪逾期偿还借款，导致其与平安保险约定的理赔条件发生，平安保险按约定履行了赔付义务，向被保险人支付了理赔款，车彦洪应归还理赔款。因本案平安小贷在向车彦洪履行出借义务时，扣除了3%的手续费，实际借款数额并非其借款合同中约定的722000元，故对于借款的数额应以实际出借的数额为准。而经核算截至理赔之日车彦洪应偿还而未偿还的借款本金为303445.05元，车彦洪应付而未付的利息为8183.05元，逾期罚息为1114.53元。现平安保险已就上述其欠付的借款及利息等履行了向平安小贷的理赔义务并取得代为求偿的权利，故其向车彦洪主张上述的借款本金、应付而未付的利息及逾期罚息共计312722.63元，本院予以支持。超出上述实际借款金额而理赔产生的利息、逾期及罚息本院不予支持。对于平安银行诉请的逾期保险费1227.4元。因本案中车彦洪实际借款数额为700340元。因此根据该金额核算的平安保险收取的月担保费率应为0.1%，因此月担保费为700.34元。故根据上述实际核算金额，尚欠的保费为1190.57元。故本院按照实际核算的金额支持平安保险未支付保险费1190.57元。对于平安保险诉请的滞纳金2694.88元及2019年5月28日以后按照理赔款336860.49元为基数，按照年利率24%的标准计算至实际清偿之日止的滞纳金。因车彦洪未及时还款，按照双方约定，平安保险理赔后，从理赔之日起车彦洪因按照约定支付滞纳金，但因保险合同中约定的滞纳金标准过高，故本案中平安保险自愿按照理赔款的24%主张，符合法律规定，本院支持平安保险按照车彦洪应支付的理赔款312722.63元为基数从2019年5月17日至实际支付之日止的滞纳金。对于平安保险诉请的律师费1万元。因本案中本院已按照24%支持平安保险滞纳金，根据我国法律法规对于借款的相关规定，上述的律师费应包含于对于利息不超过24%的规定中。故对于该项诉讼请求，本院依法不予支持。对于平安保险诉请确认就抵押物的处分价款享有优先受偿权的诉讼请求。本案中，车彦洪及刘江在向平安小贷借款的同时与平安小贷签订了《最高额抵押合同》，其二人同意以其共有的登记在车彦洪名下的位于青岛市黄岛区开发区团结路1000号4栋3单元302户房屋作为借款的担保，并在房产部门办理的抵押登记手续，涉案房屋的抵押系双方的真实意思表示，不违反法律法律的强制性规定，上述抵押权设置合法有效，因此双方当事人均应当按照合同约定履行义务。因此在车彦洪未如期还本付息及平安保险取得代为求偿的情况下，应确认平安保险就本案确认的债权对处分车彦洪名下的位于青岛市黄岛区开发区团结路1000号4栋3单元302户房屋所得价款具有优先受偿权。故对于该项诉讼请求本院予以支持。另外，刘江与车彦洪系夫妻，上述借款发生在其夫妻关系存续期间，且刘江在《最高额抵押合同》中签字，同意就上述借款以其双方共有的房屋担保进行抵押，表明其对上述借款知晓，而本案中其又不到庭说明上述借款系车彦洪个人借款，视为其放弃抗辩权利。故对于上述债务，其应当与车彦洪承担连带赔偿责任。车彦洪、刘江经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、车彦洪与刘江于本判决生效之日起十日内连带向中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款312722.63元、逾期保险费1190.57元及以312722.63元基数，自2019年5月17日起至实际给付之日止，按年利率24%计算的滞纳金；二、中国平安财产保险股份有限公司对于车彦洪与刘江应连带偿还的上述本判决第一款确定的理赔款、逾期保险费及滞纳金就车彦洪与刘江提供抵押的坐落于青岛市黄岛区开发区团结路1000号4栋3单元302户房屋处分所得的价款享有优先受偿权；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司其他的诉讼请求。如果车彦洪与刘江未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6562元，保全费2274元，共计8836元，由中国平安财产保险股份有限公司负担836元，车彦洪与刘江连带负担8000元，公告费1200元，由车彦洪与刘江连带负担。上述由车彦洪与刘江连带负担的案件受理费、保全费、公告费，其二人应于本判决生效之日起十日内直接支付中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长 孙 瑛人民陪审员 崔 娟人民陪审员 于庆娟二〇二〇年一月八日书 记 员 李 靖