广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初5934号原告：中国农业银行股份有限公司中山东升支行，住所地广东省中山市。主要负责人：霍凤英，行长。委托诉讼代理人：黄敢，系广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，系广东雅商律师事务所律师。被告：周琼欢，女，1977年12月3日出生，汉族，住广东省中山市。被告：中山市锦绣大厦开发有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：陈正理。原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行与被告周琼欢、中山市锦绣大厦开发有限公司（以下简称锦绣公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行委托代理人黄敢、被告周琼欢到庭参加诉讼，被告锦绣公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告周琼欢立即清偿借款本金189275.15元及利息（利息包括正常利息、罚息、复利，截止至2019年1月30日，正常利息为2029.68元、罚息为12.72元、复利为15.94元，从2019年1月31日起按合同约定的利率计算至清偿之日止）；2.原告对被告周琼欢名下位于中山市西区的抵押物处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告锦绣公司对被告周琼欢的上述债务承担连带清偿责任；4.被告周琼欢支付原告实现债权、抵押权产生的律师费9566元。事实与理由：2012年3月30日，被告周琼欢因购买位于中山市西区的房地产向原告申请贷款223000元，并以上述房地产为该笔贷款提供抵押担保，被告锦绣公司提供连带保证责任。各方签订了《个人购房担保借款合同》。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告周琼欢自2018年11月起未能按时还款，经原告多次催告，仍怠于清还。原告认为被告拒还贷款的行为已严重违反了双方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为此，原告诉至法院。被告周琼欢辩称，涉案房产是其婚前购买的，其与案外人曹方军结婚后，于2016年4月26日经中山市第二人民法院调解离婚，法院的调解书已明确涉案房产归曹方军所有，自2016年5月1日之后该房产的银行按揭贷款也由曹方军偿还，因此其无须偿还涉案贷款本息。被告锦绣公司未答辩，亦未提交任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2012年3月30日，原告（作为贷款人、抵押权人）、周琼欢（作为借款人、抵押人）、锦绣公司（作为保证人）各方签订《个人购房担保借款合同》。合同部分约定如下：周琼欢向原告借款223000元，用于购买位于中山市西区的房地产（销售合同编号：ＨＴＮ2012009286）；借款期限300个月，利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，还款方式为等额本息，每月的借款对应日为还款日，逾期还款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人要求将本合同项下的债务转让给第三人的，应提前十个工作日向贷款人提出书面申请，经贷款人同意并征得担保人书面同意后，按贷款人要求办理相关手续；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任；保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款实现债权的所有费用；保证期间为借款到期日起二年，借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年，若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；被告周琼欢以上述房地产抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；本合同项下的担保方式采用阶段性保证＋抵押。由阶段性保证人锦绣公司按合同约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按合同约定提供抵押担保。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式来实现全部过部分债权；发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；……”该合同还约定了其他事宜。《中国农业银行个人借款凭证》载明周琼欢于2012年4月19日向原告借款金额223000元、借款合同编号440220120042947、借款日期2012年4月19日、到期日期2037年4月18日，借款人一栏由周琼欢签名及捺印，银行审批一栏由原告签章。2012年4月17日，周琼欢就其向原告提供的位于中山市西区的房地产【土地证号：中府国用（2003）第202074号﹨中府国用（2003）第2020**，抵押登记备案编号：易房抵字第××号】办理抵押登记手续，抵押权人为原告，债权数额223000元。周琼欢自2018年11月19日起未能按时偿付贷款本息，截至2019年1月30日，周琼欢欠借款本金189275.15元、利息2029.68元、罚息12.72元、复利15.94元未付。原告于2019年4月29日诉至本院，提出上述诉讼请求。原告起诉后，被告周琼欢偿还了部分贷款，截至2020年1月3日尚欠借款本金182444.07元、利息688.57元、罚息5.8元、复利1.97元。另，中国农业银行股份有限公司中山分行与广东雅商律师事务所于2017年5月2日签订《委托代理协议》，中国农业银行股份有限公司中山分行委托广东雅商律师事务所作为中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行的代理人，代理中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行从2017年5月2日至2019年5月1日期间委托的个人金融借款合同纠纷案件，双方约定律师费按诉讼标的额分段按比例计付50万元（含50万元）以下的5%等。2019年4月24日广东增值税专用发票载明中国农业银行股份有限公司中山分行向广东雅商律师事务所支付律师费（备注为农行个贷：周琼欢）9566元。2016年4月26日周琼欢与案外人曹方军经中山市第二人民法院调解离婚，（2015）中二法黄民一初字第1050号民事调解书载明双方达成调解协议部分内容为：周琼欢名下位于中山市西区的房地产【预售许可证号：中建房（预）字第××号，合同业务编号ＨＴＮ2012009286，建筑面积79.06平方米，套内建筑面积69.43平方米，该房地产暂时未出具房地产权属证书】归曹方军所有，该房地产2016年5月之前的银行按揭贷款由周琼欢负责偿还，2016年5月1日之后的银行按揭贷款由曹方军负责偿还至付清之日止等。周琼欢主张根据中山市第二人民法院上述民事调解书，其无须对涉案贷款再进行偿还。原告则认为曹方军与周琼欢的调解协议仅对其双方有约束力，周琼欢作为借款人仍应依法对涉案贷款本息承担清偿责任。本院认为，《个人购房担保借款合同》经双方当事人签名确认，系双方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，本院予以确认。双方当事人均应按照协议履行各自义务，否则承担相应违约责任。（2015）中二法黄民一初字第1050号民事调解书虽载明曹方军与周琼欢约定涉案房产归曹方军所有，且自2016年5月1日之后的房屋按揭贷款由曹方军负责偿还，但上述约定仅对其二人有效，周琼欢不能以该协议对抗作为债权人的银行。又，《个人购房担保借款合同》约定了“借款人将本合同项下的债务转让给第三人的，应提前十个工作日向贷款人提出书面申请，经贷款人同意并征得担保人书面同意后，按贷款人要求办理相关手续”，现周琼欢并未按合同约定就涉案债务转让给第三人征得相关人员同意且办理手续，故周琼欢应对涉案债务承担清偿责任。周琼欢自2018年11月19日起未按约定偿付借款本息，逾期偿还借款本息的行为已构成违约，故原告有权依约要求周琼欢提前清偿全部贷款本金182444.07元并计付相应贷款利息、罚息及复利等。周琼欢已将其名下位于中山市西区的房地产抵押为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记备案手续，故原告对该房地产享有优先受偿权。双方在合同中约定实现债权、抵押权的律师费等费用由借款人承担，故原告现请求周琼欢支付律师费9566元，理据充分，本院予以支持。关于被告锦绣公司承担责任的问题。锦绣公司在《个人购房担保借款合同》以保证人名义签名、捺印确认，合同约定锦绣公司作为阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止对周琼欢涉案债务提供连带责任保证，并明确借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任，现锦绣公司并未举证证明其有免于承担保证责任的情形，因此锦绣公司作为涉案贷款的连带保证人，仍须就周琼欢前述债务承担连带清偿责任。被告锦绣公司没有到庭参加诉讼，视为其自动放弃质证权，但不影响本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告周琼欢于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行清偿借款本金182444.07元及其相应利息（截至2020年1月3日的利息688.57元、罚息5.8元、复利1.97元未付，之后的利息、罚息、复利从2020年1月4日起按合同约定的利率计算至清偿之日止）；二、被告周琼欢于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行支付律师代理费9566元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行对被告周琼欢名下位于中山市西区的房地产【预售许可证号：中建房（预）字第××号，销售合同编号：ＨＴＮ2012009286】折价或变卖、拍卖所得价款就上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告中山市锦绣大厦开发有限公司对被告周琼欢的上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4314元，诉讼保全费1524元，合计5838元，由两被告负担（该款原告已预交，两被告在本判决生效之日起七日内向原告支付，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  金锋华审判员  陈觉天审判员  潘霞慧二〇二〇年一月十五日书记员  黎素霞黎杰霞