贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初8620号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘民祥，贵州心达律师事务所律师。 被告：王波，男，1986年11月5日生，彝族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：郎建香，女，1984年4月5日生，布依族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：江维海，男，1982年12月24日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现租住贵州省兴义市。 被告：何吉敏，女，1987年11月19日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：江维伟，男，1985年3月12日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：黄伦梅，女，1993年8月12日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与王波、郎建香、江维海、何吉敏、江维伟、黄伦梅金融借款合同纠纷一案，本案于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，经审查发现有不宜适用简易程序情形,故裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人刘民祥，被告江维海到庭参加诉讼，被告王波、郎建香、何吉敏、江维伟、黄伦梅经本院送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向法院提出诉讼请求：1、判令王波、郎建香偿还邮政银行黔西南分行截至2019年6月23日尚欠的贷款本金35117.4元、利息1349.03元和罚息（含复利）1446.37元，总计37912.8元。2、判令王波、郎建香按照合同约定以36466.43元为基数，按年利率19.89%计付自2019年6月24日起至本息清偿之日止的罚息和复利。3、判令江维海、何吉敏、江维伟、黄伦梅对上述款项承担连带保证责任。4、判令王波、郎建香、江维海、何吉敏、江维伟、黄伦梅承担本案诉讼费担。事实及理由：王波、郎建香因经营周转需要，与江维海、江维伟自愿组成联保小组，于2017年6月12日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议书约定：在2017年6月12日至2019年6月12日期间，邮政银行黔西南分行可以根据联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元且联保小组合计贷款本金余额合计不超过450000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对邮政银行黔西南分行因发放上述贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。同日，王波、郎建香与邮政银行黔西南分行签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：邮政银行黔西南分行向王波、郎建香授信150000贷款额度，额度存续期为48个月，额度支用期为额度存续期的前24个月，额度内单笔借款最长期限为24个月。同时还约定王波、郎建香申请贷款时应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》,借款的金额、期限、利率、还款方式等按本合同及支用审批单中约定的内容确定；对于王波、郎建香未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行黔西南分行有权自逾期之日至起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的借款利率加收30%确定，还约定了若借款人在额度项下任一笔借款的最长逾期超过30天，或累计逾期次数超过5次的，邮政银行黔西南分行有权终止额度并提前收回贷款。2017年6月12日，王波提交支用申请单支用150000元的贷款，邮政银行黔西南分行审查后向王波发放了150000元贷款，根据支用审批单及借据，该笔借款期限为24个月，年利率为15.3%，还款方式为等额本息还款法，逾期利率为年利率19.89%。借款后，王波、郎建香仅履行了部分还款义务，还款期限届满未能清偿全部借款本息，为此邮政银行黔西南分行有权就拖欠的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利；邮政银行黔西南分行多次向王波催收，同时要求联保小组承担连带保证责任，但其至今未履行还款义务。为维护邮政银行黔西南分行合法权益，特依据相关法律之规定，诉至贵院，请求依法判如所诉。 江维海辩称，我与王波是朋友，与江维伟是亲兄弟。我们通过金融公司的介绍到银行组成了联保小组进行贷款，我和江维伟在银行的借款已经还清了，这笔借款是王波借的，也是他自己在还，我不清楚具体已还了多少，我们现在找不到王波，我与江维伟愿意代王波偿还银行贷款，但是目前不能一次性还完，希望银行能给我们一年的时间偿还。 王波、郎建香、何吉敏、江维伟、黄伦梅未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。邮政银行黔西南分行提交的证据有其银行营业执照复印件一份、法定代表人身份证明原件一份、王波、郎建香、江维海、何吉敏、江维伟、黄伦梅的居民身份证复印件一份、王波与郎建香的结婚证复印件一份、江维伟与黄伦梅的结婚证复印件一份、江维海与何吉敏的结婚证复印件一份、《小额贷款联保协议书》复印件一份、《小额贷款额度借款合同》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用申请单》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用申请单》复印件一份、《中国邮政储蓄银行手工借据》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件一份、还款计划表打印件一份、还款流水详情打印单、贷款结清试算单。王波、郎建香、江维海、何吉敏、江维伟、黄伦梅均未到庭举证质证，应视为对其相应诉讼权利的放弃，结合邮政银行黔西南分行的陈述，前述证据可反映出本案的基本事实，本院予以确认。 根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：江维海、王波、江维伟自愿组成联保小组，于2017年6月12日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，主要约定：1、在2017年6月12日至2019年6月12日期间，联保小组任一成员均可在单一借款人不超过150000元、不超过本人授信额度、联保小组合计不超过450000元的范围内多次申请贷款；2、联保小组成员均自愿为邮政银行黔西南分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；邮政银行黔西南分行向联保小组任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证；3、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行黔西南分行为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费等)和借款人所有其他应付费用。4、保证期间为借款到期后两年。江维海之妻何吉敏、王波之妻郎建香、江维伟之妻黄伦梅均在《小额贷款联保协议书》尾部联保小组成员配偶栏予以签名捺印。同日，王波、郎建香（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1、邮政银行向王波、郎建香授信额度15万元，额度存续期最长为48个月，前24个月为额度支用期，在额度支用期内，乙方可结清循环使用上述额度支用借款；2、申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按照约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；3、贷款利率以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；4、对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；5、额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方发生下列情形之一，甲方有权终止对乙方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）。前述合同签订当日，王波向邮政银行黔西南分行支用了借款150000元，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定借款期限为24个月，还款方式为等额本息还款法，借款用途为进货及支付房租，借款年利率15.3%。王波、郎建香借款后未能完全按期还款，其中从第21期起未再还款。截至2019年6月23日，尚欠邮政银行黔西南分行贷款本金35117.4元、借款期限内正常利息1349.03元，罚息1446.37元。 本院认为，案涉的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效。邮政银行黔西南分行已履行向王波、郎建香发放15万元贷款本金的义务，借款人应予按期清偿，案涉借款期限已于2019年6月12日届满，届满后截至2019年6月23日，王波、郎建香尚欠邮政银行黔西南分行借款本金35117.4元、借款期限内正常利息1349.03元，罚息（含复利）1446.37元，二人应继续清偿。根据双方签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》有关逾期罚息约定，王波、郎建香还应从2019年6月24日起以尚欠本金及未付期限内利息之和36466.43元（35117.4元+1349.03元）为基数，按罚息年利率19.89%[年利率15.3%×（1+30%）]计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息。 江维海与何吉敏、江维伟与黄伦梅作为联保小组成员及成员配偶在《小额贷款联保协议书》中签名，同意对联保小组其他成员向邮政银行黔西南分行的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用提供连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。案涉主债务履行期限为2017年6月12日至2019年6月11日，邮政黔西南分行提起本案诉讼要求借款人及保证人承担责任，没有超过保证期间，江维海、何吉敏、江维伟、黄伦梅应对王波、郎建香的前述债务承担连带保证责任，其实际承担保证责任后可向王波、郎建香追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下： 一、限王波、郎建香于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行贷款本金35117.4元、借款期限内的正常利息1349.03元及截止2019年6月23日逾期利息1446.37元，并从2019年6月24日起以36466.43元为基数，按年利率19.89%计算支付逾期利息至清偿之日止； 二、江维海、何吉敏、江维伟、黄伦梅对前述款项承担连带清偿的保证责任，在实际承担保证责任后有权向王波、郎建香追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付延迟期间的债务利息。 诉讼费1348元（其中案件受理费748元，公告费600元），由王波、郎建香、江维海、何吉敏、江维伟、黄伦梅共同承担（向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行直接支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上述于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王明快 人民陪审员  胡友莲 人民陪审员  尹金萍 二〇二〇年一月十三日 法官 助理  周光艳 书 记 员  刘婉蓉