广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初28419号原告：曾凤彩，女，1982年11月10日出生，汉族，住广东省佛山市南海区********************，公民身份号码440************44X。被告：叶丽芳，女，1986年6月28日出生，汉族，住广东省佛山市南海区**********************，公民身份号码440************526。被告：孔建良，男，1983年5月5日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区***********之一，公民身份号码440************211。两被告共同委托诉讼代理人：李小平，广东林天律师事务所律师。原告曾凤彩诉被告叶丽芳、孔建良民间借贷纠纷一案，本院于2019年11月22日受理后，依法适用简易程序于2020年1月7日公开开庭进行了审理，原告曾凤彩本人、两被告的共同委托诉讼代理人李小平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告曾凤彩向本院提出诉讼请求：1.被告叶丽芳向原告偿还借款25万元及利息（以25万元为本金自2015年1月13日起至实际清偿日止按月利率3%计算，扣除叶丽芳已支付的利息67500元）；2.被告叶丽芳向原告归还2015年4月20日的借款20万元和2016年3月8日的借款4万元；3.被告孔建良对上述叶丽芳所欠原告的借款本息承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费由两被告承担。事实与理由：（一）2015年1月13日，叶丽芳以经济周转为由向原告借款25万元，双方明确约定利息按月利率3%的标准计算，并以叶丽芳的房屋或者车辆作担保。暂计至起诉日，叶丽芳需要向原告支付的利息为435000元。在2015年1月13日原告转账给叶丽芳时已扣除当月利息7500元；2015年2月至9月，叶丽芳每月各向原告归还利息7500元，共计支付利息67500元。截止到起诉日，叶丽芳尚欠原告借款本金25万元及利息367500元。（二）2015年4月20日，叶丽芳以其配偶孔建良在银行信贷部工作急需资金帮客户过桥为由，向原告借款20万元，至起诉日尚未归还。（三）2015年3月8日，叶丽芳以其配偶孔建良监控安装工程款收款时需要开具发票，要走账银行账户要有资金，但余额不足为由向原告借款7万元，事后还了3万元，尚欠4万元没有归还。原告认为案涉借款发生在两被告夫妻关系存续期间，应属于两被告的夫妻共同债务。原告多次向被告追讨未果，原告与被告相识多年，曾经是好友，如今被告多次欺骗原告，严重损害了原告对被告的信任。为维护原告的合法权益，向法院起诉请求判如所请。被告叶丽芳辩称，一、原告是以借贷为业，属职业放贷人，借款合同应属无效。二、即使借款合同合法有效，针对第一笔借款25万元，叶丽芳有异议，原告存在预扣利息的行为，理应按照借款本金242500元计算偿还本息。另外，除了原告自认的利息支付情况外，叶丽芳在2015年10月28日已经支付了7500元给原告，且由于月息3%已经超过法律所保护的借款年息24%，为此经核算至2015年10月28日止叶丽芳已偿还利息67500元，偿还本金25849.77元，尚欠原告借款本金216650.23元。三、叶丽芳对原告主张的第二笔借款20万元有异议，借据是2018年4月15日补写的，其实该款项不是借款，而是原告委托叶丽芳炒股，并表示盈亏自负。如今该笔款项因投资失败已经亏损，该风险应当由其自行承担。为此，该欠款与借款无关，不能以借款的事实和理由起诉，请求驳回原告对此欠款的起诉。四、叶丽芳对原告所主张的第三笔借款4万元无异议，当时借款是用于过桥资金的拆借，现拆借人已失联，尽管如此叶丽芳还是同意尽快归还。被告孔建良辩称，孔建良对前述借款均有异议，其不清楚叶丽芳向原告借款的情况。况且，从上述欠款来看，第一笔借款25万元，是双方合伙的生意借款；第二笔20万元是炒股资金；第三笔7万元是过桥资金。为此，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，即使存在欠款的事实，该债务没有用于家庭日常生活需要，叶丽芳也未将款项用于夫妻日常生活，理应属于其个人债务，与孔建良无关，原告的主张无事实和法律依据，请求法院依法判决。诉讼中，原告举证如下：1.原告身份证（复印件1份），被告叶丽芳广东公安人口信息查询资料（原件1份），用以证明原被告的诉讼主体资格。2.两被告结婚登记审查处理表（复印件1份），用以证明两被告是夫妻关系。3.2018年4月15日借条（原件1页，内容写在转账资料复印件上），用以证明叶丽芳确认向原告借款20万元并出具了该借条，因为原告与叶丽芳之间在美容美发方面有合作关系，孔建良当时在平安银行信贷部放贷，孔建良将一些银行不能放贷的客户加以利用，以个人名义贷款给客户，就原告与孔建良的同学关系多次向原告借款再放贷给客户；期间，原告与被告清楚说明，原告与被告的客户并无关系，只与被告有借贷关系，原告不承担任何后果；在2015年4月15日，被告叶丽芳与孔建良商量后以叶丽芳的名义向原告借款20万元用于孔建良的客户过桥之用，当时说一个星期后还款，但是被告一直都没有还款，但双方均认可该笔债务，直到原告催被告还款，叶丽芳没钱还，在2018年4月15日重新续签借条给原告。4.2018年4月20日借条（原件1页，内容写在转账资料复印件上），用以证明叶丽芳在2015年1月13日向原告借款25万元整，因为原告催被告还款，被告说没有钱还，后被告叶丽芳续签了2018年4月20日的借条给原告。5.2019年10月23日借条（原件1页，内容写在转账资料复印件上），用以证明2016年3月8日叶丽芳以其丈夫孔建良安装监控收工程款需开具发票，要走银行账户但资金不足又向原告借款7万元，后归还3万元（2019年1月8日孔建良转账还款2万元、2019年3月20日叶丽芳转账还款1万元），至今尚欠4万元。6.原告尾号4176中国农业银行交易明细（2015010*******216，原件1份），原告尾号3492平安银行资料（原件1页），用以证明原告出借款项以及被告还款情况。经质证，两被告对原告举证1-2无异议，但是两被告现在已经离婚了。对举证3的款项，并不是借款，而是炒股的资金，而且借条也是事后补的。对举证4的真实性无异议，但是借款时是存在原告预扣利息的情况，实际到账的是242500元，并不足25万元，利息是按月利率3%计算，两被告认为该计算标准已经超过法律保护的范围，另外借款的用途是原告与叶丽芳做生意之需，并不是用于两被告家庭生活。对举证5的真实性无异议，借条也是补签的，该笔借款是过桥之用。对举证6的真实性无异议。诉讼中，被告叶丽芳举证如下：银行流水资料（打印件2页），用以证明叶丽芳于2015年10月28日向原告归还7500元。经质证，原告对叶丽芳的该笔还款无异议。诉讼中，被告孔建良举证如下：两被告离婚证（原件1份，复印件与原件核对无异），用以证明两被告在2019年12月19日登记离婚。经质证，原告对孔建良该举证无异议。经本院审查后认为，两被告对原告的举证1-6的真实性均无异议，本院确认其真实性。对两被告的举证，原告对其真实性没有异议，本院确认其真实性。综合上述采信的证据，结合原告和两被告的陈述，本院确认以下事实：原告与孔建良是初中同学关系，原告与叶丽芳因为孔建良介绍而认识。（一）2015年1月13日，原告向叶丽芳转账242500元。2015年1月12日，叶丽芳向原告出具一份《借条》，确认：本人叶丽芳向原告借款25万元，月息3%，暂借日期2015年1月13日至2015年2月12日，逾期15日内按半个月计息，逾期16-30内按一个月计息，押房产（车辆）为担保。2018年4月20日，叶丽芳在该《借条》下方备注“续签日期2018年4月20日”。2015年2月13日叶丽芳向原告还款7500元；2015年3月13日叶丽芳向原告还款7500元；2015年4月15日叶丽芳向原告还款7500元；2015年5月13日叶丽芳向原告还款7500元；2015年6月16日叶丽芳向原告还款7500元；2015年7月14日叶丽芳向原告还款7500元；2015年8月20日叶丽芳向原告还款5000元和8月23日叶丽芳向原告还款2500元；2015年9月15日叶丽芳向原告还款7500元；2015年10月28日叶丽芳向原告还款7500元。（二）2015年4月20日，原告向叶丽芳转账20万元。2018年4月15日，叶丽芳向原告出具一份《借条》，确认：2015年4月20日叶丽芳借原告20万元，用于客户过桥。（三）2016年3月8日，原告向叶丽芳转账7万元。2019年10月23日，叶丽芳向原告出具一份《借条》，确认：2016年3月8日叶丽芳借原告7万元，已还3万元，欠4万元。其中被告的已还款3万元，是由孔建良于2019年1月8日转账还款2万元给原告、由叶丽芳于2019年3月20日转账还款1万元给原告。诉讼中,被告孔建良陈述:孔建良之前是在平安人寿处工作，当时该平安人寿部门可以处理信贷业务的。原告与孔建良是初中同学关系，叶丽芳是通过孔建良而认识原告的。2019年1月8日孔建良归还2万元给原告的原因是，当时叶丽芳没有钱，所以孔建良替叶丽芳还了2万元，孔建良是在替叶丽芳还钱的时候才知道借款的事情；叶丽芳借款时，孔建良是不知情的。两被告离婚的原因，就是因为对外举债的问题导致房产已经查封、拍卖，两被告为了此事经常吵架，孔建良现在对外欠债300多万元（已经被起诉的，该案的债权人是陈文雄），再加上本案债务，两被告吵得更凶了，于是就去离婚了。2009年至2014年期间，孔建良在平安人寿是做保险的；2014年辞职出来之后，孔建良就和叶丽芳一起做生意。另查1，两被告于2009年12月25日登记结婚，于2019年12月19日登记离婚。本院认为，合法的民间借贷关系受法律保护。叶丽芳向原告出具三张借条，约定叶丽芳向原告借款，原告也按借条约定转账了出借款项给叶丽芳，事实清楚，有借条及转账凭证予以证实，本院予以采信，确认原告与叶丽芳之间存在真实的借贷关系。两被告抗辩认为原告是职业放贷人，案涉的借款应当被认定无效，但两被告并没有提供任何证据予以证实原告是职业放贷人，本院不予采纳。原告已按双方约定交付了出借款项，原告与叶丽芳之间的借款合同成立并生效。根据原告的诉讼请求，结合两被告的抗辩意见，本院对本案分析如下：（一）对于第一笔借款25万元，原告与叶丽芳在《借条》中约定由叶丽芳向原告借款25万元，利息按月利率3%计算，上述借条是双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，本院予以确认。由于原告在出借款项当日预扣了第1个月利息7500元，实际仅转账242500元给叶丽芳，根据法律规定，应当认定原告实际出借本金为242500元。叶丽芳共向原告归还了67500元利息，结合本院认定的实际借款本金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，在扣除原告应得的按年利率36%计算的利息后，超过部分视为叶丽芳归还本金（在本金中抵扣）。经计算，截止至2015年10月28日，叶丽芳尚欠原告借款本金240862元及利息1810元（详见附表，2715元÷3%×2%=1810元），叶丽芳应当归还给原告，并应当向原告支付从2015年10月29日至实际清偿日止以所余本金240862元按年利率24%计付利息给原告。（二）对于第二笔借款20万元，叶丽芳已出具借条给原告，且原告已交付了出借款项，叶丽芳虽然有异议，但不能举证推翻，本院予以采信，故叶丽芳应当归还借款本金20万元给原告。叶丽芳抗辩认为上述款项为原告委托其炒股的款项，风险应当由原告自行负担，但没有提交证据证实，本院不予采纳。（三）对于第三笔借款4万元，叶丽芳已出具借条给原告，且叶丽芳没有异议，故叶丽芳应当归还借款本金4万元给原告。（四）关于被告孔建良的责任承担问题。本院认为孔建良应当对叶丽芳所欠原告的借款本息承担共同清偿责任，理由是：首先，上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，其中孔建良在2019年1月8日向原告归还了2万元，表明孔建良对叶丽芳所欠原告的借款本息知情并愿意归还。其次，孔建良在庭审中确认“2009年至2014年期间，孔建良在平安人寿是做保险的；2014年辞职出来之后，孔建良就和叶丽芳一起做生意”，可见两被告在借款发生时有共同经营的行为。再次，孔建良自认其本身也有进行对外大额借款，可见两被告均有对外借款的行为。最后，原告与孔建良是初中同学关系，原告是经孔建良介绍才认识叶丽芳，可见原告与孔建良的相熟程度，要远比原告与叶丽芳的相熟程度更深厚，叶丽芳向原告借款，作为原告初中同学的孔建良不知情，与一般日常生活经验不符。综合上述分析，本院有合理理由相信孔建良对叶丽芳向原告借款知情，案涉的债务应当属于两被告的夫妻共同债务，孔建良应当对叶丽芳所欠原告的借款本息承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告叶丽芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告曾凤彩归还借款本金240862元及利息1810元，并应当以240862元为本金自2015年10月29日起至实际清偿日止按年利率24%计付利息给原告，息随本清；二、被告叶丽芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告曾凤彩归还借款本金240000元；三、被告孔建良对上述第一、二项判决所确定的被告叶丽芳所欠原告借款本息承担共同清偿责任；四、驳回原告曾凤彩的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12375元，减半收取计6187.5元（原告已预交6525元），由原告负担287.5元,由两被告负担5900元并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳,对原告已预交但不应当负担的受理费5900元及多预交的受理费337.5元(合共6237.5元)，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退回给原告。对原告已预交的财产保全费2970元,因两被告无财产可供保全,故在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退回给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  汤镜波二〇二〇年一月十七日书记员  陈淑仪附表（单位:元；2015年1月14至2015年10月28日按月利率3%计算利息)时间余本金应得利息已付利息抵本金2015.1.14-2.13（31）24250074157500852015.2.14-3.13（28）242415669575008052015.3.14-4.15（33）2416107864750002015.4.16-5.13（28）241610667275004642015.5.14-6.16（34）2411468087750002015.6.17-7.14（28）241146666075002532015.7.15-8.23（40）2408939504750002015.8.24-9.15（23）24089354657500312015.9.16-10.28（43）240862102157500489合计24086227150备注：应得利息计算公式：尚余本金×36%×计息天数÷365天。