贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初7478号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：杨国林，男，1972年10月19日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：杨玲，女，1983年9月18日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 杨国林、杨玲共同委托诉讼代理人：吴杰，贵州贵兴律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与杨国林、杨玲金融借款合同纠纷一案，本案于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，经审查发现有不宜适用简易程序的情形故裁定转为普通程序，后公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人刘洋，被告杨国林、杨玲的委托诉讼代理人吴杰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向法院提出诉讼请求：1、解除邮政银行黔西南分行与杨国林、杨玲于2014年3月24日签订的《个人额度借款合同》；2、判令杨国林、杨玲偿还邮政银行黔西南分行截止2019年6月11日的借款本金230490.65元、利息746.66元，合计231237.31元，并以尚欠本息之和231237.31元为基数承担自2019年6月12日起至本息清偿完毕之日止的罚息（罚息利率按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算）；3、判令邮政银行黔西南分行对杨国林、杨玲用于抵押的位于兴义市的房屋（权属证书编号：市房权证兴义字第××号）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、判令本案的全部诉讼费用由杨国林、杨玲承担。诉讼过程中，邮政银行黔西南分行变更第2项诉讼请求为：判令杨国林、杨玲偿还邮政银行黔西南分行截止2019年12月2日的借款本金210008.07元、利息280.13元，合计210288.2元，并以尚欠本息之和210288.2元为基数承担自2019年12月3日起至本息清偿完毕之日止的罚息（罚息利率按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算）。事实及理由：2014年3月24日邮政银行黔西南分行与杨国林、杨玲签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》。《个人额度借款合同》约定：1.被告杨国林、杨玲向邮政银行黔西南分行申请额度40万元的贷款，额度存续期限为156个月，还款方式为每月等额本息还款法，贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%，逾期罚息利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍；2.若在额度存续期间内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；3.借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约；4.若借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期并按本合同约定计收罚息。《个人最高额担保合同》约定杨国林、杨玲将共同共有的，位于兴义市的房屋（权属证书编号：市房权证兴义字第××号）为其向邮政银行黔西南分行所借贷款提供金额为579343元的最高额抵押担保，该抵押担保已经到兴义市住房和城乡建设局进行抵押登记（登记编号：市房他证兴字第××号）。上述合同签订后，邮政银行黔西南分行于2014年3月26日将40万元贷款发放至杨国林的账户，但是杨国林、杨玲未按合同约定履行还款义务，截止2019年6月11日尚欠借款本金、利息、罚息共计231237.31元。按照邮政银行黔西南分行与杨国林、杨玲签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》，邮政银行黔西南分行有权依照合同约定按罚息利率计收逾期还款期限内的罚息并有权就处分用于抵押的房屋的价款优先受偿。综上所诉，为维护邮政银行黔西南分行合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定，诉至贵院。起诉后杨国林、杨玲又归还了部分借款，因此邮政银行黔西南分行对第2项诉讼请求进行相应变更，请求人民法院判如所请。 杨国林、杨玲辩称，对借款事实无异议，借款人所经营的公司现在没有正常运转，无法按时还款。因为案涉借款还款方式是等额本息，我方认为欠付的本金中已经包含了利息，不应再重复加收利息、罚息。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。邮政银行黔西南分行提交的证据有其银行营业执照复印件一份、法定代表人身份证明原件一份、杨国林、杨玲的居民身份证复印件一份、结婚证复印件一份、《借款人配偶声明》复印件一份、《个人额度借款合同》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》复印件一份、《中国邮政储蓄银行手工借据》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人放款通知单》复印件一份、《个人最高额担保合同》复印件一份、抵押财产清单复印件一份、《房产抵押人声明》复印件一份、房屋所有权证复印件一份、房屋他项权利证书复印件一份、40万元贷款还款计划表复印件一份、40万元贷款还款流水详情打印单复印件一份、《贷款结清试算单》打印件约定、（2019）黔2301民初7485号案涉贷款100万元、200万元贷款还款流水详情打印单一份。杨国林、杨玲对真实性均无异议，结合当事人的陈述，前述证据可反映出本案的基本事实，本院予以确认。 根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：2014年3月24日，杨国林、杨玲以自有房屋作最高额抵押，与邮政银行黔西南分行签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》。其中《个人额度借款合同》约定：1、邮政银行黔西南分行向杨国林提供可以循环使用的借款额度40万元用于个人综合消费或者个人信用消费，借款额度存续期限为156个月，自2014年3月24日起至2027年3月24日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；2、申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定内容确定；3、借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按贷款利率计收复利，借款逾期后改按罚息利率计收复利；4、在额度有效期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……5、借款人发生下列任一情况，均构成违约：⑴不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……⑽未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的……6、借款人发生本合同约定的上述违约行为的，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：停止借款人提款及贷款资金支用……宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。《个人最高额担保合同》约定杨国林、杨玲以其共有的位于兴义市房屋（房产证号：市房权证兴义字第××号）为根据前述《个人额度借款合同》在2014年3月24日至2027年3月24日期间的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、为实现债权发生的费用等提供不超过579343元的最高额抵押担保，为此双方已办理了抵押登记。前述合同签订后，杨国林于2014年3月26日支用了借款40万元，支用时约定借款期限为120个月，利率采用浮动利率，为人民银行同期同档次贷款基准利率水平基础上上浮40%。杨国林、杨玲借款后未能按期还本付息，按时偿还了前57期的贷款本息，第58、59、61、62、66、67期则在逾期后予以补足，2019年11月26日后未再履行。截至2019年12月2日，杨国林、杨玲尚欠邮政银行黔西南分行借款本金210008.07元、借款期限内利息280.13元。 此外，杨国林、杨玲于2014年11月27日、2018年7月16日又向邮政银行黔西南分行借款200万元和100万元，借款期限届满后均未清偿完毕。 本院认为，案涉的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性效力性规定，合法有效。邮政银行黔西南分行已根据合同及支用单约定的金额履行向杨国林、杨玲发放贷款本金的义务，杨国林、杨玲未按期履行，多次出现逾期行为；同时二人在邮政银行黔西南分行的另外两笔借款，在借款期限届满后尚未清偿，根据双方签订的《个人额度借款合同》约定的合同解除情形，邮政银行黔西南分行主张解除与杨国林、杨玲签订的《个人额度借款合同》，符合合同约定，应予支持。合同解除后，邮政银行有权提前收回余下贷款本金及主张相应利息。截至2019年12月2日，杨国林、杨玲尚欠邮政银行黔西南分行案涉借款本金210008.07元、借款期限内利息280.13元，其应予清偿。根据双方签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》有关逾期罚息约定，杨国林、杨玲还应从2019年12月3日起以尚欠本金及未付期限内利息之和210288.2元（210008.07元+280.13元）为基数，按罚息利率计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息；至于罚息利率如何确定，合同约定案涉借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮40%，罚息利率为借款利率的1.5倍，由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，也即中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故案涉借款自2019年12月3日起的逾期利息以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础计算，具体为该利率基础上浮40%的1.5倍。关于杨国林、杨玲辩解前述欠付的本金中包含了本金及利息，不应再重复加收罚息和复利问题，事实上，邮政银行黔西南分行已对欠付款项中的本金数额、借款期限内利息数额作明确区分，本案中以欠付的本金及借款期限内利息继续计算逾期利息（含复利）并不存在重复计息情形。 杨国林、杨玲以其共有的位于兴义市房屋（房产证号：市房权证兴义字第××号）为案涉借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、为实现债权发生的费用等提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。邮政银行黔西南分行主张对前述抵押物的折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十二条、第一百八十七条、第二百零三条之规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与杨国林、杨玲于2014年3月24日签订的《个人额度借款合同》。 二、限杨国林、杨玲于本判决生效十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金210008.07元、借款期限内的正常利息280.13元，并从2019年12月3日起以210288.2元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计算支付逾期利息至清偿完毕之日止。 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对杨国林、杨玲用于抵押的位于兴义市房屋（房产证号：市房权证兴义字第××号）折价或者拍卖、变卖的价款在579343元限额内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付延迟期间的债务利息。 案件受理费4868元，由杨国林、杨玲共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上述于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王明快 人民陪审员  尹金萍 人民陪审员  王成萍 二〇二〇年一月九日 法官 助理  周光艳 书 记 员  刘婉蓉