广东省云浮市云安区人民法院民 事 判 决 书广东省云浮市云安区人民法院民事判决书（2019）粤5303民初779号原告：中国工商银行股份有限公司云浮云安支行，营业场所：云浮市云安区*********（主楼）。负责人：练文辉，该行行长。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：李东汉，男，1978年6月10日出生，汉族，身份证住址：云浮市云安区****委会，居民身份证号码：422************112。被告：刘月英，女，1980年10月9日出生，汉族，身份证住址：云浮市云安区******委，居民身份证号码：445************529。原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行（以下简称“工商银行”）与被告李东汉、刘月英信用卡纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人杨仕广到庭参加了诉讼，被告李东汉、刘月英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李东汉即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：522**********040）透支款本金49087.81元、利息5998.18元、违约金4371.04元，共59457.03元（暂计至2019年6月25日）和从2019年6月26日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）；2.判令被告李东汉即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：622**********275）透支款本金35524.28元、利息9994.15元、违约金5540.05元，共51058.48元（暂计至2019年6月13日）和从2019年6月14日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）；3.判令被告刘月英对被告李东汉的上述债务承担共同偿还责任；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告李东汉于2016年11月4日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为522**********040，开卡日期为2016年11月25日，初始额度0元。2016年12月28日，被告李东汉向原告申请信用卡提额至人民币50000元，用于消费，提额后被告办理分期付款。被告李东汉使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2018年9月25日起开始逾期，截至2019年6月25日其已逾期273天，已逾期91天以上，此后的还款先偿还本金，因偿还本金不够，被告李东汉尚欠信用卡（卡号为522**********040）透支款本金49087.81元、利息5998.18元、违约金4371.04元，共59457.03元。被告李东汉使用上述信用卡第一次消费时间2017年3月25日，消费金额为2000元，最后消费时间为2019年6月1日，最后消费金额为825.45元，最后还款时间2018年12月19日,还款金额为200元。被告李东汉使用上述信用卡借款186笔，借款金额合计222580.08元，贷款57笔，贷款金额合计163123.05元,共243笔。被告李东汉于2015年11月7日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为622**********275，开卡日期为2015年11月10日，初始额度6000元。2015年11月18日，被告李东汉向原告申请信用卡提额至人民币150000元，用于购买汽车，提额后被告办理分期付款，分期60期。被告李东汉使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2018年10月5日起开始逾期，截至2019年6月13日其已逾期251天，已逾期91天以上，此后的还款先偿还本金，因偿还本金不够，被告李东汉尚欠信用卡（卡号为622**********275）透支款本金35524.28元、利息9994.15元、违约金5540.05元，共51058.48元。被告李东汉使用上述信用卡第一次消费时间2015年12月8日，消费金额为129000元，最后消费时间为2019年6月12日，最后消费金额为675.46元，最后还款时间2019年5月10日,还款金额为33701.77元。被告李东汉使用上述信用卡借款95笔，借款金额合计285460.25元，贷款35笔，贷款金额合计234401.77元,共128笔。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款牡丹贷记卡使用条款“（1）……甲方及其副卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。（2）……未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……（4）……透支利息按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”之规定，利息按每日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。本案中被告李东汉严重违反上述规定，除偿还透支本金外，既要支付逾期的透支利息，又要支付违约金。被告刘月英提供身份证、结婚证等给被告李东汉申领信用卡。因此被告刘月英知晓并同意被告李东汉使用卡号为522**********040、622**********275的牡丹信用卡进行透支消费。被告李东汉与被告刘月英是夫妻关系，被告李东汉透支信用卡是用于家庭生活与消费，透支的用途去向，被告李东汉的牡丹信用卡账户历史明细也可以佐证，所欠透支款人民币110515.51元是被告李东汉与被告刘月英两夫妻的共同债务，被告刘月英对被告李东汉所欠原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行上述信用卡债务承担共同清偿责任。被告李东汉、刘月英未作答辩。本院查明并确认如下事实：被告李东汉于2015年11月7日向工商银行申请办理牡丹信用卡，工商银行批准了被告李东汉的办卡申请，将卡号为622**********275的信用卡交付被告李东汉使用，初始授信额度为6000元。2015年11月18日，被告李东汉向原告工商银行申请调额至150000元，并申请办理分期付款，分期60期。同日，被告李东汉向工商银行出具《承诺书》，《承诺书》记载以下内容：“本人李东汉因资金周转需要，现向贵行申请本人信用卡（卡号：622**********275）授信人民币150000元，约定办理信用卡专项分期付款业务，本人承诺在贵行调额后按约定用途为购车消费分期，期限为60期……”被告刘月英在《承诺书》上“配偶或直系亲属”一栏签名。2015年12月4日，工商银行同意临时授信135000元，用于购车分期。被告李东汉于2016年11月14日向工商银行申请办理牡丹信用卡，工商银行批准了被告李东汉的该办卡申请，将主卡号为522**********040、双品牌卡卡号为625**********040的信用卡交付被告李东汉使用，初始授信额度为0元。2016年12月28日，被告李东汉向原告工商银行申请调额至50000元，2017年1月22日，原告工商银行同意被告李东汉的调额申请，并将该卡信用额度调整至50000元。被告李东汉在两份申请表下方均声明其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。两份申请表所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》均载明以下内容：牡丹信用卡申领人（以下简称“甲方”）与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）经协商一致，约定如下：甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、并同意乙方向有关部门、单位和个人调查了解甲方有关资信、财产和其他有关方面的情况；对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向甲方提供对账服务，法律法规另有规定或双方另有约定的除外；甲方在对账单生成日15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到；甲方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用；甲方对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的，应自交易发生之日起60日内向乙方进行查询，并按乙方要求提供证明文件，乙方应予以查证并在收到核实申请之日起30日内给予答复；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等，费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取……被告李东汉使用牡丹信用卡透支后没有按照约定履行还款义务，工商银行催收未果。截至2019年6月13日，被告李东汉因透支信用卡（卡号：622**********275）产生的欠款本金35524.28元、利息9994.15元、违约金5540.05元。截至2019年6月25日，被告李东汉因透支信用卡（卡号：522**********040）产生的欠款本金49087.81元、利息5998.18元、违约金4371.04元。被告李东汉与被告刘月英于2013年4月1日登记结婚，于2018年8月13日登记离婚。以上事实，有原告工商银行提供的被告身份证复印件、结婚证、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态、历史明细、《牡丹信用卡业务申请书》、《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》、《个人卡营销签批单》、《承诺书》，被告李东汉提供的离婚证以及本院的庭审笔录等予以证实。本院认为，工商银行与被告李东汉之间形成的信用卡领用合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。合同当事人均应自觉履行在合同关系过程中所做出的相应承诺，否则构成违约。被告李东汉在享受到工商银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付滞纳金。被告李东汉逾期还款的行为构成违约，依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关规定，工商银行有权要求被告李东汉支付未还的欠款本息及滞纳金。工商银行在本案中主张的违约金实质上是《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的滞纳金。因此，对于工商银行要求被告李东汉偿还因信用卡透支而产生的欠款、利息及违约金的诉讼请求，本院予以支持。本案中，被告李东汉上述透支信用卡行为发生在被告李东汉和被告刘月英夫妻婚姻关系存续期间，被告刘月英在《承诺书》中“配偶或直系亲属”一栏签名确认，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，原告请求被告刘月英对被告李东汉的上述债务承担共同偿还责任，理据充分，本院予以支持。被告李东汉、刘月英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告李东汉、李月英应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行信用卡（卡号：622**********275）透支款本金35524.28元、利息9994.15元、违约金（即滞纳金）5540.05元（计至2019年6月13日止），并按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付上述欠款自2019年6月14日起至实际清偿之日止的利息和滞纳金；二、被告李东汉、李月英应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行信用卡（卡号：522**********040）透支款本金49087.81元、利息5998.18元、违约金（即滞纳金）4371.04元（计至2019年6月25日止），并按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付上述欠款自2019年6月26日起至实际清偿之日止的利息和滞纳金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2510.32元，适用简易程序审理减半收取计1255.16元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮云安支行已预交），由被告李东汉、刘月英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  冯志升二〇二〇年一月六日书记员  阮思婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。