黑龙江省哈尔滨市平房区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0108民初1931号原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行，统一社会信用代码9123010882742352X8，住所地哈尔滨市平房区双拥路**。法定代表人王晶岩，该行行长。委托代理人谭晶，黑龙江孟繁旭律师事务所律师。被告季英，女，户籍所在地黑龙江省五常县。被告哈尔滨龙拓房地产开发有限公司，统一社会信用代码91230113696844593Q，，住所地哈尔滨市双城区周家镇街道法定代表人许彦军，该公司总经理。委托代理人于刚，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行与被告季英、哈尔滨龙拓房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行于2019年8月8日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2020年1月2日公开开庭审理此案。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行的委托代理人谭晶到庭参加诉讼。被告季英经本院依法公告送达开庭传票未到庭，被告哈尔滨龙拓房地产开发有限公司经本院依法送达开庭传票未到庭。本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行诉称：2013年9月27日，原、被告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告季英提供贷款165，000元，贷款期限为15年，到期日为2028年9月27日，还款方式为等额本息还款。被告季英以所购房屋做抵押，抵押房产位于双城市周家镇。合同签订后，原告按照合同约定向被告提供了165，000元贷款，被告季英并未按合同约定履行按月还款义务，其行为是严重的违约行为。同时因被告哈尔滨龙拓房地产开发有限公司在个人购房借款担保合同中作为保证人予以了担保，且被告季英以房产进行抵押未满足合同第十条2款A项约定的可以免除哈尔滨龙拓房地产开发有限公司保证责任的条件，因此被告哈尔滨龙拓房地产开发有限公司应当对被告季英的债务承担连带清偿责任。现中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行诉请：1、判令原告与被告季英、哈尔滨龙拓房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A：【一手贷】字【工】行【平房】支行【2013】年【830】号）提前到期并解除合同；2、被告季英立即给付原告借款本金人民币126，900.91元；3、被告季英立即按照《个人购房借款/担保合同》的约定给付原告截至2019年6月21日的利息人民币5，808.48元，以及自2019年6月22日起至借款全部清偿给付之日止的利息、罚息及复利（利率按合同约定计算）；4、被告哈尔滨龙拓房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、被告承担本案受理费等全部诉讼费用。被告季英经本院依法公告传唤，未在法律规定的期限内应诉、答辩。被告哈尔滨龙拓房地产开发有限公司经本院依法传票传唤，未到庭应诉，庭前提交书面答辩意见。答辩意见：一、哈尔滨龙拓房地产开发有限公司提供的是附条件的担保，条件成就答辩人解除担保。本案所附的条件就是借款人季英用自己的房产提供抵押担保，在相关部门办理抵押登记手续，将登记手续交给银行，答辩人就免除保证责任，本案抵押登记已办理完毕，原告银行已收到抵押登记手续，因此，答辩人早已免除了保证责任。二、本案既有物的担保又有人的担保，各方在担保合同中并没有约定债务人不履行到期债务实现担保物权的先后顺序等情形，本案借款人季英以自己的房产提供抵押，按法律规定原告应当先就季英的抵押房产的担保实现债权，现该房产足值，所以更不应向答辩人主张保证责任。《物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”综上，原告工商银行将哈尔滨龙拓房地产开发有限公司列为被告要求承担担保责任是错误的，请求人民法院依法驳回其诉讼主张。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行为证明其主张的事实成立，向法院提交如下证据并当庭举示：证据一、个人购房借款/担保合同。意在证明：2013年9月27日原告作为贷款人，被告季英为借款人，被告龙拓房地产开发有限公司为保证人签订《个人购房借款/担保合同》，被告贷款金额为165000元（合同第1条）；贷款用途为购买双城市周家镇房产（合同第2条，2.1）;实际放款日与到期日以借款凭证为准(合同第3条)；利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准（合同第4.1）;贷款期限为2013年11月22日至2028年11月22日;贷款利息自实际放款日起计算；贷款一次性划入保证人哈尔滨龙拓房地产开发有限公司开户行为工行帐号(合同5.3)；还款方式为每月等额本息（合同第6条6.1）；约定还款帐户为被告季英名下；（合同6.4）;借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定（合同第9.1）；第10条：保证人承担保证责任的范围按第10.2种方式确定，10.2：阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；第14条约定违约责任（14.1为违约情形，如A借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；L借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2为贷款人有权行使的措施，包括第4项宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；）；保证方式，保证人的保证责任为连带责任保证（第26条）；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年（第27条）；贷款人宣布贷款提前到期的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任（第30.2）。证据二、个人借款凭证。意在证明：1、原告于2013年11月22日依证据1合同约定将165000汇至被告季英指定的收款人帐号内。2、贷款期限180个月，贷款发放日2013年11月22日，到期日为2028年11月22日，基准利率6.55%，当期执行利率（年）5.895%，逾期利率（年）7.6635%，逾期浮动值30%，本金、利息归还周期为按月。证据三、被告贷款偿还及逾期明细。意在证明：被告至2019年6月21日，尚欠126900.91元贷款未偿还，逾期未偿还贷款累计达13个月，被告季英严重违反证据1合同约定，已构成证据1第14条14.1的A、L款约定，原告有权宣布未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同时被告哈尔滨龙拓房地产开发有限公司应当承担相应的担保责任。被告季英、哈尔滨龙拓房地产开发有限公司未到庭，未举示证据。本院认证意见为，中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行举示的证据具备真实性、合法性、关联性，具有证明效力，且季英、哈尔滨龙拓房地产开发有限公司放弃抗辩及质证权利，本院对上述证据予以确认并采信。经审理查明：2013年9月27日，中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行与季英、哈尔滨龙拓房地产开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：(一手贷(字(工(行(平房(支行(2013(年(830(号），合同约定：贷款金额为165，000元，用于购买双城市周家镇房屋，贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入哈尔滨龙拓房地产开发有限公司账号内；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人不享有宽限期；在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权依法决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序；季英为借款人在《个人购房借款/担保合同》上签字并捺印；季英以贷款所购位于双城市周家镇房屋提供抵押担保，季英为抵押人，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成本合同项下违约，中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用，有权解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定；哈尔滨龙拓房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；因履行本合同发生的纠纷，各方应积极协商解决，协商不成时，有权向贷款人所在地人民法院提起诉讼。同时还约定了其他相关内容。2013年11月22日，中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行向季英发放贷款人民币165，000元。个人借款凭证上明确贷款期限为180个月；贷款到期日为2028年11月22日；基准利率6.55%（年），浮动值为-10%，利率模式为单一变动，利率变动周期为次年1月1日调整，当期执行利率5.895%（年）；逾期利率7.6635%（年），逾期浮动值为30%；贷款一次性发放；还款方式：“等额”；扣款方式：“按还款计划表扣款”；本金归还周期：“按月”，利息归还周期：“按月”；约定还款日：“否”；还款账号；户名：“季英”。双方未办理抵押登记，中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行亦未取得他项权利证书。现季英存在“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情况，截止2019年6月21日尚欠借款本金126，900.91元、利息5，808.48元。本院认为，法律规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，季英未按合同约定履行给付借款及利息义务，中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行要求解除合同及要求季英提前归还贷款的条件已成就。因此，对中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行请求解除与季英、哈尔滨龙拓房地产开发有限公司于2013年9月27日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：(一手贷(字(工(行(平房(支行(2013(年(830(号）的诉讼请求，本院予以支持。依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行与季英、哈尔滨龙拓房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：(一手贷(字(工(行(平房(支行(2013(年(830(号）合法有效，双方应按合同约定履行其权利义务。中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行已按照约定向季英履行了发放贷款的义务，季英已实际享有了借款人的权利，应当按约定履行相应的义务。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。本案中《个人购房借款/担保合同》约定的利息（包括罚息、复利）的利率不违反《中华人民共和国商业银行法》及中国人民银行关于人民币贷款利率的有关规定。中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行要求季英按合同约定给付借款本金126，900.91元，截至2019年6月21日的利息5，808.48元及自2019年6月22日起至借款全部清偿给付之日止的利息（包括罚息、复利，利率按合同约定计算）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行与季英、哈尔滨龙拓房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：(一手贷(字(工(行(平房(支行(2013(年(830(号）中明确约定，哈尔滨龙拓房地产开发有限公司作为保证人，承担阶段性连带责任保证，保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。自借款人正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，季英所抵押的房屋仅办理了抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力，中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行未取得房屋他项权证，抵押权未设立。中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行要求哈尔滨龙拓房地产开发有限公司对季英的全部欠款承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。哈尔滨龙拓房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向债务人季英追偿。被告季英经本院依法公告传唤未到庭应诉，被告哈尔滨龙拓房地产开发有限公司经本院依法传票传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共国商业银行法》第三十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行与被告季英、哈尔滨龙拓房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：(一手贷(字(工(行(平房(支行(2013(年(830(号）；二、被告季英于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行借款本金人民币126，900.91元及利息{该利息包括截至2019年6月21日的利息5，808.48元，及自2019年6月22日起至借款全部实际给付之日止的利息（包括罚息、复利，利率按合同约定计算）}；三、被告哈尔滨龙拓房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费3514.19元（案件受理费2954.19元、公告费560元），其中案件受理费2954.19元由被告季英、哈尔滨龙拓房地产开发有限公司共同负担，公告费560元由被告季英负担，此款于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨平房支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 员  曹 卓人民陪审员  张晓宇人民陪审员  孙玉秀二〇二〇年一月十日书 记 员  荣甜甜