湖南省涟源市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1382民初2505号 原告：湖南涟源农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：黄益民。 委托诉讼代理人：刘仁辉。 委托诉讼代理人：谢鑫。 被告：严军。 被告：李卫。 两被告委托诉讼代理人：刘宏伟。 第三人：李阳生。 第三人：黄岳峰。 原告湖南涟源农村商业银行股份有限公司（以下简称涟源农商银行）与被告严军、李卫及第三人李阳生、黄岳峰金融借款、抵押合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告涟源农商银行的委托诉讼代理人刘仁辉、谢鑫，被告严军、李卫及其委托代理人刘宏伟、第三人李阳生到庭参加了诉讼。第三人黄岳峰经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告涟源农商银行请求本院判令：1、由被告严军、李卫立即偿还借款本金2300000元，利息1218770元（从2015年3月10日计算至2019年5月21日，按合同约定贷款利率计算），逾期罚息345586.50元（从2015年6月20日起计算至2019年5月21日止，按合同罚息下限利率计算），本息合计3864356.50元；2、由被告严军、李卫按月利率10.5%及逾期加收30%罚息计算支付从2019年5月22日起至实际清偿日止的借款利息；3、依法处置两被告抵押财产，由原告优先受偿；4、由被告承担本案的诉讼费、财产保全费、差旅费、律师服务代理费、评估费、拍卖费。 被告严军、李卫答辩称，一、抵押借款2300000元是事实，但借款期限内两被告已偿还146万元，按此计算，两被告只欠原告本金47万元。二、本案所诉内容，原告曾经于2015年9月已起诉，因信贷员黄岳峰涉嫌挪用资金、伪造公司、企业印章犯罪，原告又撤回起诉。被告曾主动申请结算偿还贷款，原告未予结算，因此造成被告至今尚欠本金47万元未偿还的事实，责任在原告。故请求驳回原告请求计算逾期罚息，对抵押房产主张优先权及支付差旅费、代理费、评估费、拍卖费等诉讼请求。扣除已偿还的146万元后应付本息及诉讼费、财产保全费由法院依法判决。 第三人李阳生述称，第三人黄岳峰是被告贷款230万元的包收人，李阳生已向黄岳峰分三笔归还借款本息146万元，由黄岳峰出具收据，且加盖了原告公章。因此同意被告意见，146万元应折抵被告偿还借款金额。 第三人黄岳峰述称，三张总额为146万元的收回贷款凭证是其出具给第三人李阳生的，所盖公章系伪造。关于146万元的收回贷款凭证的由来情况，本人在刑事案中有供述，系因向第三人李阳生借款未还而出具的，目的是折抵被告严军、李卫偿还贷款。且本人因犯伪造公司、企业印章罪，被法院判处有期徒刑一年。146万元收回贷款凭证能否折抵被告严军、李卫偿还贷款，请法院依法判决。 查明的事实 经审理查明，本院确认如下法律事实： 一、双方无争议事实 2012年7月6日，被告严军、李卫因生意经营需要，以其名下位于娄底市娄星区南贸东街第四栋-101、101、102、201、130、181房地产（房产权证号为娄房权证字第00087728号、00087730、00087726、00087731、00087717、00087722、土地使用权证号为娄国用（2006）第SG1088号、SG1085、SG1086）做抵押，被告严军与原告涟源农商银行签订合同编号为（涟渡信）高借字[2012]第004号的《最高额借款合同》和《最高额抵押合同》，被告李卫与被告严军系夫妻，在借款合同和抵押合同上签字。借款合同约定被告向原告借款2300000元，借款期限3年，月利率为10.5‰，逾期还款罚息利率在贷款利率基础上加收30%-50%,以按月付息，到期利随本清的方式还款，并由借款人在贷款人处开立存款账户，并通过该账户办理与本合同项下贷款有关的往来结算和存款。同时，还办理了房屋他项权登记。约定担保债权数额230万元，债务履行期限2012年7月6日至2015年7月6日。2012年7月20日，两被告向原告涟源农商银行立借款借据2300000元，约定月利率10.5.‰，至2015年6月20日一次性还清，另约定严军存款账户账号89021430012699227011。原告即向被告严军的账户发放了2300000元贷款。借款后，被告按月通过存款账户89021430012699227011清息，共付息774569.97元。其中最后三笔清息为2014年12月29日支付26800元、2015年2月2日支付25000元、2015年5月31日支付35200元。因被告未按时清息，2015年3月原告派员进行了催收。被告严军向原告催收人员出示本案所涉三张收回贷款凭证，分别是凭证号068124，时间2012年7月23日，金额60万元，凭证号068420，时间2013年5月9日，金额50万元，凭证号068824，时间2015年2月7日，金额36万元，三张共计金额146万元。三张收回贷款凭证为格式打印件，户名为空，合同号133697265，贷款账号000000022251，借据号0000020003225，存款账号133697265。被告要求此146万元折抵偿还贷款本金，但原告不同意，并于2015年9月9日向本院起诉，请求由被告偿还本金2300000元及利息，后原告申请撤诉，本院予以准许。2015年6月8日，黄岳峰因涉嫌挪用资金罪被涟源市公安局刑事拘留，次日逮捕。2016年1月13日涟源市人民检察院向本院提起公诉，2016年5月17日涟源市人民检察院以黄岳峰因涉嫌挪用资金金额不够为由又向本院撤诉。2016年7月14日，黄岳峰因涉嫌伪造金融票据（收回贷款凭证068124号、068420号、068824号）犯罪被涟源市公安局刑拘，2019年3月28日，本院作出（2018）湘1382刑初102号刑事判决，认定黄岳峰伪造公章的事实，判决被告人黄岳峰犯伪造公司、企业印章罪，判处有期徒刑一年。2019年6月5日，原告再次向本院起诉，并提出前述诉讼请求。因再次诉讼，原告花费租车费499元，法律代理服务费16000元。 二、本案有争议的事实 （一）、收回贷款凭证068124号、068420号、068824号所涉金额146万元是否属严军偿还贷款。原告认为，不能列抵偿还贷款，1、从《借款合同》履行看，《借款合同》约定了偿还贷款的账户及一次性偿还借款本金并按月清息，被告已按月清息至2015年2月，三张收贷凭证分别是2012年7月23日，金额60万元，2013年5月9日，金额50万元，2015年2月7日，金额36万元，共计金额146万元，被告严军在2015年3月前未向原告主张过抵本或折抵偿还利息的主张，若偿还146万元贷款是真实的，不符合常理。2、从收回贷款凭证来源、形式看。三张收回贷款凭证是第三人黄岳峰与第三人李阳生经手结算而来，第三人黄岳峰在公安供述，是他与李阳生的民间借贷关系，黄岳峰同意将所借李阳生的146万元折抵严军偿还原告贷款而出具的收据，且收据系李阳生提供，他签字加盖的公章；李阳生则称是其经手六次为严军偿还贷款，累计146万元，因收条均未盖公章，后由黄岳峰重新出具三张收据并加盖公章而来。结合三张机打收回贷款凭证不是出自被告营业点，凭证中记录的合同号、账号等均与实际不符，且无偿还贷款人名称等情况，从证据的盖然性分析，第三人黄岳峰陈述的收据由来比较符合客观事实。3、从生效的刑事判决看。本院作出（2018）湘1382刑初102号刑事判决，该判决认定第三人黄岳峰与第三人李阳生之间有经济往来，黄岳峰向李阳生出具三张湖南省农村信用社收回贷款凭证，并均加盖了其伪造的涟源市农村信用合作联社渡头塘信用社公章及黄岳峰本人的亲笔签名，后严军以该三张收回贷款凭证应对涟源市农村信用合作联社诉严军、李卫的金融借款合同纠纷案，证实其已归还贷款146万元的事实，判决被告人黄岳峰犯伪造公司、企业印章罪，判处有期徒刑一年。该判决认定了黄岳峰伪造公章事实，因此，三张收回贷款凭证不具有法律效力。被告认为，借款合同约定一次性还款，但未明确规定不能提前偿款，至于按月清息时未核减本金和利息，系因黄岳峰与李阳生有亲戚关系，黄岳峰在严军贷款时帮了忙，黄岳峰又是贷款的包收责任人，黄岳峰承诺可以核减，被告才按借款总额按月清息。三张收回贷款凭证由黄岳峰签字，是真是假，被告及第三人李阳生无法识别，黄岳峰伪造公章也不知情，且有相应的银行转账凭证依据，偿还贷款146万元是实在的，且黄岳峰是贷款包收人，向其偿还贷款并无不妥，黄岳峰也认可偿还贷款的事实。公章是否系伪造，被告不知情，不能因公章伪造否认被告还款的事实。本院认为，公章系伪造，但黄岳峰认可与李阳生之间的借贷关系，且作为原告贷款包收人认可146万元的还贷金额，三张收回贷款凭证，不论是第三人黄岳峰向李阳生借款146万元转为偿还严军偿还贷款而出具，还是之前第三人黄岳峰开具的收据转换而形成，第三人黄岳峰认可收到146万元的事实。因此，三张收回贷款凭证，能证实第三人黄岳峰收到146万元，并同意折抵被告严军偿还贷款本息的事实。 （二）、被告严军清偿利息时间。原告主张已清息至2015年3月9日，原告提供了被告清息的明细表，并认为2015年5月31日被告支付35200元，是清偿前段所欠利息。被告主张清息至2015年5月，并提交了清偿利息的银行流水。本院认为，被告提交证据与原告提交证据对已偿还利息金额一致，从原告提交的清息明细表中，被告确已欠息，原告将2015年5月31日被告支付35200元折抵清偿前段所欠利息，从而确定已清偿利息的时间，并无不妥。故本院认定被告已清息至2015年3月9日。 法律适用争议 法律适用争议：第三人黄岳峰认可收贷146万元是否能折抵偿还原告贷款及如何折抵。原告认为，第三人黄岳峰虽是原告工作人员，且是本案诉争贷款的包收人，但黄岳峰认可被告已还贷146万元的行为侵害了原告的合法权益，其伪造公章的行为已受到刑事处罚，因此，黄岳峰认可被告已还贷146万元的行为属个人行为，不构成表见代理，146万元不能折抵偿还原告贷款本息。被告认为，第三人黄岳峰是原告工作人员，且是本案诉争贷款的包收人，第三人黄岳峰2015年6月8日因涉嫌挪用资金罪被公安机关立案查处，后因认定挪用资金数额不够未追究刑事责任，证明黄岳峰收借款人偿还贷款资金不交单位的情况存在。黄岳峰向借款人收贷的行为，构成表见代理，其所收被告146万元应折抵还款。第三人李阳生意见应折抵被告还款，第三人黄岳峰意见由法院依法判决。本院认为，黄岳峰是原告工作人员，且是本案诉争贷款的责任包收人，依据《中华人民共和国合同法》第四十九条“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。”规定，三张收回贷款凭证由包收责任人黄岳峰出具，且加盖公章（系伪造），黄岳峰也认可收贷146万元的事实，在没有证据证明黄岳峰与第三人李阳生恶意串通损害原告利益的情况下，应认可表见代理，公章是否伪造，不影响表见代理的效力，因此，第三人黄岳峰认可收贷146万元可折抵偿还原告贷款。被告主张折抵偿还贷款的时间应以三张收回贷款凭证的时间分段计算偿还贷款本息。本院认为，被告借款后，按月清息至2015年3月9日。借款合同到期时间是2015年6月20日，被告从2015年3月开始主张146万元折抵还款，考虑到第三人黄岳峰实际承诺收贷146万元的时间难以具体确定，且被告对未及时结算核减贷款本息也有过错。综合以上情况，本院认定146万元从借款到期日开始抵偿本息。 判决的理由与结果 本院认为，被告严军、李卫与原告涟源农商银行签订借款合同、抵押合同，是原、被告双方真实意思表示，因此该合同合法有效；且原告依约支付了借款，故被告应当按合同约定偿还原告贷款本息。本案争执的焦点是第三人黄岳峰认可收到被告146万元是否能折抵偿还原告的贷款及如何抵扣。如前所述，第三人黄岳峰的收贷行为，是职务行为，构成表见代理，应予抵扣。本院认定146万元从借款到期日开始抵偿本息，并按此计算被告应付原告贷款本息。至2015年6月20日，被告结欠本金230万元，欠2015年3月10日到2015年6月20日利息（按合同约定利率计算）82110元（102天/30*1.05%*2300000），抵扣被告严军偿还146万元，实欠贷款本金922110元。被告严军与原告签订的《最高额抵押合同》将其名下房产抵押给原告，并办理了他项权登记手续，与原告之间形成了抵押合同法律关系，原告对抵押物有优先受偿的权利，故原告要求对处置抵押物的价款享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上，本院对原告请求支付贷款本息的请求只部分支持，对原告主张因诉讼产生的差旅费、代理费等请求，因双方无约定，本院不予支持；对被告主张已偿还146万元折抵偿还贷款的请求，本院予以采纳，但对其主张的折抵偿还贷款的起始时间主张本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国民法通则》第四十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四规定，判决如下： 一、由被告严军、李卫在本判决生效之日起十日内偿还原告湖南涟源农村商业银行股份有限公司借款本金922110元；并支付以本金922110元为基数，由被告严军、李卫按月利率1.05%及逾期加收30%罚息计算支付从2015年6月21日起至实际清偿日止的借款利息； 二、对处置被告严军、李卫名下位于娄底市娄星区南贸东街第四栋-101、101、102、201、130、181房地产（房产权证号为娄房权证字第00087728号、00087730、00087726、00087731、00087717、00087722、土地使用权证号为娄国用（2006）第SG1088号、SG1085、SG1086）房地产所得价款，原告湖南涟源农村商业银行股份有限公司有优先受偿的权利； 三、驳回原告湖南涟源农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费75428元，由原告湖南涟源农村商业银行股份有限公司负担45188元，由被告严军、李卫负担30240元。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院或湖南省娄底市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 审 判 长  梁建山 人民陪审员  李建辉 人民陪审员  陈楚文 二〇二〇年一月十九日 代理书记员  易鹏程 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十九条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合法律的约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。