广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初25502号原告：中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇新马路**，统一社会信用代码91440606730485986L。负责人：胡智强，行长。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所实习律师。被告：唐欧霞，女，1980年6月2日出生，汉族，住广东省化州市**********，公民身份号码************。委托诉讼代理人：彭小丽，广东经国律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行（以下简称农业银行乐从支行）与被告唐欧霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序于2020年1月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱素雅、被告委托诉讼代理人彭小丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行乐从支行向本院提出诉讼请求：1.判令唐欧霞清偿借款本金人民币779272.61元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利[利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》）第十一条第11.1款、11.3款约定计算，暂计至2019年10月8日利息为8170.49元，从2019年10月9日起至实际清偿之日止的利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上浮50%计算，延期履行加倍付息]；2.判令农业银行乐从支行对唐欧霞名下位于佛山市顺德区***********的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费用由唐欧霞负担。事实和理由：一、签约情况。2016年9月7日，原告与唐欧霞签订《借款合同》，约定原告向唐欧霞提供借款本金人民币82万元，借款执行利率为基准利率下浮15%，逾期借款的罚息利率为借款利率上浮50%，借款到期前对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按照罚息利率计收复利。唐欧霞以名下位于佛山市顺德区**********为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《他项权证》[粤（2019）佛顺不动产证明第******号]。二、放款情况。2016年9月8日，原告依约向被告发放借款82万元，借款到期日为2046年9月7日。三、违约情况。暂计至2019年10月8日，被告已拖欠借款本金4479.39元及利息8170.49元未归还，构成严重违约。根据《借款合同》上述约定，原告有权宣布借款提前到期，要求唐欧霞立即清偿全部借款本息并承担抵押担保责任。原告对唐欧霞名下位于佛山市顺德区**********的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权。同时，由于被告逾期还款构成违约，应根据《借款合同》第1.4.2条约定取消其利率下浮的优惠，请求按照原告起诉的利息、罚息、复利的计算标准进行计算。此外，本案诉讼费用由被告负担。被告唐欧霞辩称，其不同意原告宣布借款提前到期。首先，被告已经偿还累计欠款，且从2019年12月份开始正常还贷，原告未进行诉前催收，存在过错，若宣告合同提前到期，对被告不公平。其次，因被告已偿还21390.86元且从2019年12月份按照合同约定正常还贷，已丧失强制拍卖房产的基础。再次，原告存在过错，应由原、被告共同承担本案诉讼费用。最后，被告基于和解意愿已于2019年12月30日支付7376元，该笔款项应当在诉讼费、财产保全费中扣除，若有多出部分，应当偿还本金。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、金融许可证、唐欧霞身份证复印件、个人购房担保借款合同、个人结算业务申请书、借款凭证、不动产登记证明等证据。被告唐欧霞未提交证据。经审查，被告对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均无异议，且上述证据形式和来源合法，能够证明案件相关事实，本院对原告提交的证据及起诉状所述事实一并予以确认。另查明，《借款合同》第1.4.2条约定，本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；第9.2.1条约定，抵押人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；第二十六条约定，借款利率按以下方式执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。诉讼中，农业银行乐从支行承认唐欧霞2019年12月23日归还了贷款本金6419.97元、贷款利息10977.68元，12月30日归还了案件受理费、财产保全费7376元，2020年1月8日归还贷款本金1313.1元、利息2680.11元，且承认被告已将逾期归还的本金、利息、罚息和复利还清。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。涉案《借款合同》缔约主体适格，意思表示真实，未违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律拘束力，双方当事人均应严格按照该借款合同履行义务。被告唐欧霞自2019年8月8日起开始拖欠案涉贷款的本金和利息未付，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据案涉《借款合同》的约定，原告有权宣布案涉贷款提前到期。被告以其已经偿还累计欠款且开始正常还贷为由主张借款合同不应提前到期，缺乏法律依据，本院不予支持。因原告未在起诉前向被告送达贷款提前到期通知，本院以送达起诉状副本至被告唐欧霞之日即2019年11月29日为案涉贷款提前到期日。由于案涉贷款已提前到期，被告唐欧霞应清偿所欠的贷款本金及相应利息。关于贷款本金，由于唐欧霞已于2019年12月23日、2020年1月8日分别归还本金6419.97元、1313.1元，故唐欧霞尚欠贷款本金770868.35元。关于利息，原告确认唐欧霞已将2019年8月8日至2020年1月8日期间的利息、罚息和复利均已还清，故唐欧霞应当自2020年1月9日起以770868.35元为本金，按照借款合同约定的罚息利率支付罚息。原告主张对该罚息计收复利，本院认为，罚息已具有违约惩罚性质，若对欠付的罚息再按罚息利率计收复利，则有双重处罚之嫌，有违公平，本院不予支持。关于罚息利率，由于唐欧霞逾期还款已连续超过90日，原告主张取消利率下浮并自逾期之日起将本合同项下借款执行利率调整为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，符合《借款合同》第1.4.2条的约定，本院予以支持，罚息利率应为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%，遇中国人民银行贷款基准利率调整，罚息利率自次年1月1日起调整。关于抵押权，原告已对被告唐欧霞名下位于佛山市顺德区**********办理抵押登记且为第一顺位抵押权人，现被告唐欧霞违约，原告实现抵押物权的条件已成就，可对该房产主张抵押权，但应以涉案《借款合同》约定的抵押担保范围为限。关于诉讼费用负担，本案因被告唐欧霞违约而引起，其主张原告存在过错应负担诉讼费的主张缺乏理据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告唐欧霞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行清偿借款本金770868.35元及罚息[以770868.35元为本金，自2020年1月9日起至实际清偿之日止按罚息利率计付（罚息利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算，遇中国人民银行贷款基准利率调整的，罚息利率自次年1月1日起调整）]；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行就被告唐欧霞上述债务对位于佛山市顺德区**********[产权证号：粤（2019）佛顺不动产证明第******号]的折价或者拍卖、变卖所得价款在其所担保的债权本金82万元及相应罚息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为5837.22元、财产保全费4457.22元，合共10294.44元，由被告唐欧霞负担。上述费用均由原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行预交，被告唐欧霞已向其支付7376元，尚欠2918.44元由唐欧霞迳付予原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行，本院不另行收退。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  潘敏二〇二○年一月十九日书记员李梓晴