中华人民共和国广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初27320号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司里水支行，住所地广东省佛山市南海区。负责人：陈耀胜，该行行长。委托诉讼代理人：沈瑶玲，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。被告：张国汉，男，1956年9月21日出生，汉族，住广东省开平市。被告：梁雪杏，女，1956年9月4日出生，美利坚合众国公民，被告：佛山市南海黄岐沙面新城房地产发展有限公司，住所地广东省佛山市南海区法定代表人：何超盈。原告广东南海农村商业银行股份有限公司里水支行（下简称农商行）诉被告张国汉、梁雪杏、佛山市南海黄岐沙面新城房地产发展有限公司（下简称沙面房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用普通程序于2020年1月9日公开开庭进行了审理。农商行的委托诉讼代理人沈瑶玲到庭参加了诉讼，被告张国汉、梁雪杏、沙面房地产公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：1.张国汉立即向农商行偿还暂计算至2019年11月17日的贷款本金人民币452499.85元以及利息11352.31元及罚息6060.04元，复利184.01元，从2019年11月18日起至实际清偿之日止以借款本金452499.85元为基数按年利率4.75%上浮50%计收罚息，并以逾期利息11352.31元为基数按罚息年利率计收复利；2.农商行对张国汉所有的位于佛山市南海区***********房【证号：xxx】在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.梁雪杏、沙面房地产公司对张国汉上述第一项的债务及本案实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由三被告共同承担。事实与理由：一、签约情况1.借款合同2015年5月26日，农商行与张国汉、梁雪杏签订里水个房借字【2015】第0025号《购房借款及担保合同》，合同约定：（1）农商行同意向张国汉发放贷款人民币181万元，用于张国汉购买座落于佛山市南海区*********房，贷款期限为60个月，即从2015年5月28日起至2020年5月28日止。（2）合同第3条及11条约定：借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率；贷款发放后遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的利率。（3）第7条及第20条约定：借款人未按时足额偿还借款本息，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。（4）合同第20.4条约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，申请人有权宣布本合同提前到期，要求借款人和保证人清偿全部贷款本息。2.物保张国汉自愿以其所有的位于佛山市南海区***********房作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。后，张国汉与农商行于2015年5月27日为该房办理了抵押登记（登记号：xxx）。3.人保梁雪杏自愿为张国汉在上述合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。2010年2月11日，农商行与沙面房地产公司签订一份《商品房贷款业务合作协议》，约定：农商行对沙面房地产公司“沙面新城金沙洲一号”项目的购房者提供抵押加阶段性保证担保贷款业务。凡购房者需要向农商行申请贷款的，农商行同意在符合其贷款条件的基础上向购房者提供以所购买的房地产作抵押，在购房者签订的合同生效之日起至办妥抵押交付给农商行之前，由沙面房地产公司提供阶段性连带责任保证的贷款业务。保证范围包括贷款本金、利息及农商行实现债权而支付的费用。二、农商行履约情况上述《购房借款及担保合同》签订后，农商行依约足额向张国汉发放181万元人民币的贷款。三、违约情况贷款发放后，张国汉未能按上述合同履行还款义务，逾期天数已达90天以上。根据上述《购房借款及担保合同》之约定，农商行有权要求张国汉清偿全部贷款本息，实现担保物权，并要求梁雪杏、沙面房地产公司承担连带保证责任。为此，农商行为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持农商行前述所请。张国汉、梁雪杏、沙面房地产公司未答辩。农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，张国汉未到庭参加诉讼亦未提交答辩意见及证据材料，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。对农商行提交的证据本院予以确认并在卷佐证。综合农商行提供的证据及陈述，本院确认农商行起诉属实。另查明：1.涉案借款尚未全部到期，张国汉从2019年3月开始逾期，至今未能偿还。《购房借款及担保合同》第20.4条约定，未足额偿还借款本息超过90天的，农商行有权宣布合同提前到期。2.《购房借款及担保合同》第3条、第7条、第11条、第20条及借款借据共同约定，涉案贷款利率按贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率确定，遇贷款基准利率调整的，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，即每年调整日期为次年1月1日中国人民银行最新公布的贷款基准利率和3.1条约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率；还款方式为等额本金还款法。张国汉如逾期还款，农商行有权在约定贷款利率基础上上浮50%计收罚息。3.张国汉提供的其所有位于佛山市南海区**********房作为抵押担保，担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息等以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费）等，于2015年5月27日办理了预抵押登记。4.张国汉与梁雪杏为夫妻关系，梁雪杏于《购房借款及担保合同》保证人处签名，确认为张国汉本合同项下的债务承担连带保证责任。另梁雪杏于2015年5月26日签署同意抵押声明知悉和同意张国汉以涉讼房产担保本合同项下的借款本息及一切相关费用全部偿付。5.农商行与沙面房地产公司于2010年2月11日签订《商品房贷款业务合作协议》，协议约定由农商行为沙面房地产公司的沙面新城金沙洲一号项目购房者提供抵押加阶段性保证担保贷款业务。《购房借款及担保合同》第6条约定，开发商作为保证人为借款人的债务承担连带保证责任的，其保证期间自贷款发放日起至办妥本合同项下抵押财产登记手续并将相关他项权利证明文件交贷款人保存之日止。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，因梁雪杏为美利坚合众国公民，故本案属于涉外民事案件，在诉讼程序方面应适用《中华人民共和国民事诉讼法》涉外编的有关规定处理。双方当事人于《购房借款及担保合同》中选择处理争议所适用的法律为中华人民共和国法律符合法律规定，故本案适用中华人民共和国法律作为准据法进行审理。农商行与张国汉、梁雪杏、沙面房地产公司签订的《购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方应严格按照以上合同的约定履行义务。农商行依约履行了放贷义务，张国汉未按期足额还款，其行为已构成违约。涉案贷款尚未到期，农商行请求涉案贷款全部到期并要求张国汉清偿全部贷款本息的起诉状副本于2019年11月17日邮寄送达给张国汉、梁雪杏。现农商行主张张国汉偿还尚欠本金452499.85元，暂计至2019年11月17日的利息11352.31元及罚息6060.04元，复利184.01元，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应以本金452499.85元，从2019年11月18日起至2019年12月31日止按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算罚息，以及从2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率再上浮50%计算罚息至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整，并应以利息11352.31元，按罚息利率计算复利。张国汉与梁雪杏为夫妻关系，借款事实发生在夫妻关系存续期间且借款用以购买的房产为婚内财产，梁雪杏作为连带责任保证人亦于购房担保借款合同中签名确认，农商行主张梁雪杏承担保证人的连带责任符合法律规定，本院予以支持。涉讼房产因并未办理抵押登记，故根据双方合同约定，沙面房地产公司仍在其连带责任保证期间，故根据《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，沙面房地产公司应对上述债务承担连带清偿责任。对农商行要求行使优先受偿权的主张不予以支持。张国汉、梁雪杏、沙面房地产公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条的规定，判决如下：一、张国汉应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠本金452499.85元，暂计至2019年11月17日的利息11352.31元及罚息6060.04元，复利184.01元，及以本金452499.85元，从2019年11月18日起至2019年12月31日止按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算罚息，以本金452499.85元从2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率再上浮50%计算罚息至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整，并应以利息11352.31元，按上述罚息利率计算复利予广东南海农村商业银行股份有限公司里水支行；二、梁雪杏、佛山市南海黄岐沙面新城房地产发展有限公司对上述第一项判项承担连带清偿责任；三、驳回广东南海农村商业银行股份有限公司里水支行的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费全额收取8292.86元、财产保全费2850.95元（原告广东南海农村商业银行股份有限公司里水支行已预交），由被告张国汉、梁雪杏、佛山市南海黄岐沙面新城房地产发展有限公司按上述判项方式负担，并应于本判决生效之日起七日内向本院交纳，逾期则依法予以强制执行。对于广东南海农村商业银行股份有限公司里水支行已预交的受理费8292.86元、财产保全费2850.95元，于本判决生效后经其申请，本院予以退回。如不服本判决，原告广东南海农村商业银行股份有限公司里水支行、被告张国汉、佛山市南海黄岐沙面新城房地产发展有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告梁雪杏可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  冯雅婷人民陪审员  李永娣人民陪审员  王亚玲二〇二〇年一月十六日法官 助理  蔡亦珮书 记 员  龙文媛