云南省香格里拉市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)云3401民初814号 原告：香格里拉市农村信用合作联社。住所：云南省迪庆州香格里拉市建塘镇长征大道**。 法定代表人：张建勇，职务：理事长。 委托诉讼代理人：吴艳琼，云南大济律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。 被告：杨志，男，1987年7月5日生，纳西族，住，住云南省迪庆藏族自治州香格里拉市/div> 被告：张国梅，女，2001年9月28日生，汉族，住，住云南省丽江市宁蒗彝族自治县/div> 原告香格里拉市农村信用合作联社与被告杨志、张国梅信用卡纠纷一案，本院于2019年9月10日立案受理后，因被告杨志、张国梅下落不明，依法公告向其送达起诉状副本及开庭传票，并于2019年12月23日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴艳琼到庭参加诉讼，被告杨志、张国梅经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告杨志立即向原告归还其透支的透支款人民币10,000.00元，并按照贷记卡收费标准及贷记卡领用合约承担违约责任；2.请求判令被告张国梅对该笔透支款承担共同还款责任；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年3月6日，被告杨志向原告申请金碧惠农贷记卡，原告受领该申请后，通过审查被告的还款能力后向其发放信用额度为10,000.00元的金碧惠农贷记卡一张（卡号为：62×××09）。该贷记卡收费标准及领用合约明确约定：透支率上限为万分之五下限为万分之三点五，持卡人在预借现金、逾期及未全额还款情况下，不享受免息还款期待遇，按透支利率万分之三点五计息；违约金条款约定按最低还款额度未偿还部分的5%收取，最低5元，最高500元，按约计收。另外，被告杨志、张国梅于当天向原告出具《共同还款承诺书》，承诺，若被告杨志不能归还到期的透支款，则原告有权扣收被告杨志、张国梅的工资性收入，直至该透支款还清为止。被告领取贷记卡后在授信额度内透支了10,000.00元，透支后被告未按约归还该透支款，逾期后经原告催收仍未归还该透支款，目前已累计逾期6期，截止2019年7月29日被告应承担的违约金为2413.50元。以上事实有贷记卡收费标准、贷记卡领用合约、承诺书、系统查询单等证据证实。综上，被告的行为严重违反了贷记卡收费标准、贷记卡领用合约，给原告造成了严重的损失。为此，特向人民法院起诉，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告杨志、张国梅未到庭参加诉讼也未向法庭提交书面答辩状，视为放弃答辩的权利。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据: 1、营业执照、法定代表人身份证明复印件各1份，以证明原告及法定代表人身份情况。 2、身份证复印件2份，以证明二被告的身份情况。 3、承诺书、共同还款承诺书、云南省农村信用社金碧惠农贷记卡申请表、金碧惠农贷记卡领用合约、金碧惠农贷记卡收费标准、系统查询表、杨志交易明细查询单复印件各1份，以证明被告杨志向原告申请金碧惠农贷记卡并由被告杨志、张国梅向原告出具共同还款承诺书，原告受领该申请后，向其发放信用额度为10,000.00元的金碧惠农贷记卡一张，被告杨志领取该贷记卡后在授信额度内透支了10，000.00元，但透支后被告未按约归还该透支金额的事实。 被告杨志、张国梅未向本院提交证据，视为放弃举证、质证的权利。 经审查，本院认为原告所提供的上述证据形式合法、内容客观真实、与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明：2018年3月6日，被告杨志向原告申请金碧惠农贷记卡，经审查，原告向其发放信用额度为10，000.00元的金碧惠农贷记卡一张（卡号为：62×××09），并与原告签订云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约。被告杨志在申请表申请人签名处签字捺印并申明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧惠农贷记卡产品的相关信息和风险提示，愿意遵守章程和领用合约的各项规则。该贷记卡领用合约第三条第四项约定：乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.25%，下限12.775%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。收费标准中明确持卡人在预借现金、逾期及未全额还款情况下，不享受免息还款期待遇，按透支利率万分之三点五计息（如有调整，另行通知）。第九项约定：乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。同时在收费标准中明确违约金最低5元，最高500元，按月计收。该贷记卡的账单日为每月25日。同日，被告张国梅向原告出具《共同还款承诺书》，承诺，若被告杨志不能归还到期的透支款，则原告有权扣收被告杨志、张国梅的工资收入，直至该透支款还清为止。被告领取贷记卡后在授信额度内透支了10,000.00元，透支后被告未按约归还该透支款，逾期后经原告催收仍未归还该透支款，目前已累计逾期6期，截止2019年11月25日被告应承担的违约金及利息合计为4791.01元。 本院认为：被告杨志向原告香格里拉市农村信用合作联社申领金碧惠农贷记卡，并在申请人栏上签名，书面承诺愿意遵守金碧惠农贷记卡领用合约的各项规则，合同内容系双方当事人真实意思表示，应为合法有效，对双方当事人均有法律约束力。被告杨志依合同取得金碧惠农贷记卡后，在约定的信用额度内透支消费，但事后并未还款，杨志的行为已构成违约，应承担还款及合同约定的违约责任。故对于原告根据《中华人民共和国民法总则》第十八条的规定，十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。据此，被告张国梅应视为完全民事行为能力人，故本院认为《个人借款合同》系合同双方当事人真实意思表示，不违反法律法规规定，合法有效，对双方均有法律约束力。现原告已依约履行放款义务，被告杨志、张国梅作为借款人未按约归还借款本金及超过连续三个付款期未偿还借款利息的行为，已构成违约，原告有权要求解除合同并提前收回贷款，故对原告要求被告杨志立即归还原告透支款10,000.00元并按照贷记卡收费标准及贷记卡领用合约承担违约责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告张国梅（2001年9月28日出生）于2018年3月6日向原告出具《共同还款承诺书》时虽未年满18周岁，为十六周岁以上的未成年人。但根据原告与二被告的借款合同纠纷案（2018）云3401民初604号，被告张国梅虽未成年但系以自己的劳动收入为主要生活来源的未成年人。根据《中华人民共和国民法总则》第十八条的规定，十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。据此，被告张国梅应视为完全民事行为能力人，其应按照《共同还款承诺书》的内容向原告承担共同还款责任。故对于原告要求被告张国梅对透支款承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨志于本判决生效之日起十日内归还原告香格里拉市农村信用合作联社透支款项人民币10,000.00元，并按照贷记卡收费标准及贷记卡领用合约承担违约责任。 二、被告张国梅对上述债务承担共同还款责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币50.00元，由被告杨志、张国梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省迪庆藏族自治州中级人民法院。 审 判 长 阿巴竹玛 人民陪审员 格茸春单 人民陪审员 杨 跃 龙 二〇二〇年一月十五日 书 记 员 罗 木 穗