广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初19564号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山三路**，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，该分行行长。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈绵，广东孚道律师事务所律师。被告：钟涛，男，1988年9月3日出生，汉族，身份证住址湖南省岳阳市岳阳楼区。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建行中山分行）诉被告钟涛金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。诉讼中，原告建行中山分行申请撤回对中山市地产开发有限公司的起诉，本院予以准许，并已另行制作民事裁定书。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因被告钟涛欠贷款本息未按时归还，故向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告钟涛签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780901-2012-20161527937）；2.被告钟涛向原告建行中山分行归还贷款本金249955.68元及利息、罚息（暂计至2019年6月18日，拖欠利息4532.31元、罚息143.61元，欠本息共计254631.6元，之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.被告钟涛承担原告因实现债权而产生的律师费15731元；4.原告建行中山分行对被告钟涛提供的位于中山市的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。被告钟涛经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：钟涛。签约情况：2016年9月1日，钟涛与建行中山分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780901-2012-20161527937）。贷款金额：296000元。贷款期限：自2016年9月1日起至2031年9月1日止。还款方式：等额本金还款法。还款日为每月1日。贷款执行利率：执行浮动利率，即在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述下调幅度，在每年1月1日调整一次。罚息及复利计收标准：借款逾期的，罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息及复利。违约责任的约定：借款人不按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。实现债务的费用：合同约定贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、律师费等）由借款人承担。本案中，建行中山分行委托广东孚道律师事务所律师代理本案诉讼事务，并约定代理费支付标准为：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%。建行中山分行支付了律师费15731元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定钟涛以其名下位于广东省中山市地产作为案涉贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）等。该房产已于2019年10月23日办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第××号】。贷款发放情况：2016年9月1日，建行中山分行向钟涛指定收款账户发放贷款296000元。欠款情况：借款后，钟涛自2019年2月1日起未按时足额还款。截至2019年6月18日，尚欠建行中山分行借款本金249955.68元、利息4532.31元、罚息（含复利）143.61元。本院认为，建行中山分行与钟涛签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。钟涛向建行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，建行中山分行按照合同约定有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求钟涛结清利息、罚息、复利。关于钟涛欠款的数额，有建行中山分行提交的个人贷款对账单、银行系统截屏等证据证实，钟涛没有提供证据反驳，故本院予以确认。关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。此外，由于建行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日即本判决生效之日止，建行中山分行主张借款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同约定建行中山分行为实现债权而发生的律师费由钟涛承担，建行中山分行亦提供证据证明该费用已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院予以支持。钟涛提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当钟涛不履行上述债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。钟涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告钟涛于2016年9月1日签订的借款合同。二、被告钟涛于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金249955.68元及利息、罚息、复利【暂计至2019年6月18日，欠利息4532.31元、罚息（含复利）143.61元；从2019年6月19日起至2019年8月19日止，利息、罚息按合同约定计算，即对未到期本金以中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮10%计算利息，对逾期本金按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算罚息；从2019年8月20日起至本判决生效之日止，利息以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础下浮10%计算，罚息按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算】。三、被告钟涛于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费15731元。四、在上述债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告钟涛名下的位于广东省中山市地产【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第××号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5356元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告钟涛负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  刘 波人民陪审员  袁炳中二〇二〇年一月二十三日书 记 员  阮 铮书 记 员  杨莉芳