广东省佛山市南海区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0605民初21578号 原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********，统一社会信用代码914************383。 法定代表人：李宜心，任董事长。 委托诉讼代理人：沈瑶玲，广东千度律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。 被告：胡**，男，1989年1月18日出生，汉族，住广东省惠来县*******************，公民身份号码445************091。 被告：胡水花，女，1989年10月29日出生，汉族，住广东省惠来县*******************，公民身份号码445************022。 被告：佛山市南海区鸿港置业投资有限公司，住所地广东省佛山市南海区九江镇上东管理区*************，统一社会信用代码914************839。 法定代表人：冯某1。 原告广东南海农村商业银行股份有限公司与被告胡**、胡水花、佛山市南海区鸿港置业投资有限公司（以下简称鸿港置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案，依法适用普通程序，于2020年1月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告胡**、胡水花经公告送达开庭传票、被告鸿港置业公司经传票传唤均没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求： 1.被告胡**立即向原告偿还贷款本金316133.17元以及利息10920.90元及罚息104.97元，本息合计327159.04元（该利息暂计于2019年7月28日，从2019年7月29日起至法院向被告送达诉讼材料的前一日止的利息，其中未到期的本金利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%计收，已到期的本金利息按前述贷款执行利率加收50%计收罚息；从向法院向被告送达诉讼材料之日起至本息清偿之日止的利息按前述贷款执行利率水平上加收50%计收，并对未能按时支付的利息按上述执行利率水平上加收50%计收复利）； 2.原告对被告胡**所有的位于广东省佛山市南海区********************【证号：粤房地预登佛预字第***号】在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权； 3.被告胡水花、被告鸿港置业公司对被告胡**上述第一项的债务及本案实现债权的费用范围内承担连带清偿责任。 事实和理由： 一、签约情况 1、借款合同 2015年9月24日，原告与被告胡**、被告胡水花签订总行营业部个房借字【2015】第60号《购房借款及担保合同》，合同约定： （1）原告同意向被告胡**发放贷款333000元，用于被告胡**购买座落于广东省佛山市南海区********************，贷款期限为360个月，即从2015年9月24日起至2045年9月24日止。 （2）合同第3条约定：借款初始利率以每笔借款发放日和借款借据记载的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率为基础作为第一期借款利率；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整，作为下一期的借款利率。 （3）合同第20条约定：借款人未按时足额偿还借款本息，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，根据第20条约定的对借款计收的罚息利率计收复利。 （4）合同第19.2条约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，申请人有权宣布本合同提前到期，要求借款人和保证人清偿全部贷款本息。 2、物保 被告胡**自愿以其所有的位于广东省佛山市南海区********************作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费）等。后，被告胡**与原告于2015年9月25日为该房办理了抵押登记（登记号：粤房地预登佛预字第0200329244号）。 3、人保 被告胡水花自愿为被告胡**在上述合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。 2015年6月23日，原告与被告鸿港置业公司签订一份《按揭贷款业务合作协议》，约定：原告接受本协议合作项目（即鸿港湾公馆项目）购房人的贷款申请，与购房者签订合法有效的借款合同，且在办妥房屋抵押登记手续前已向借款人发放贷款的，被告鸿港置业公司同意为购房者与原告依借款合同产生的债务提供连带责任保证。保证范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及甲方实现债权的费用等。 二、原告履约情况 上述《购房借款及担保合同》签订后，原告依约足额向被告胡**发放333000元的贷款。 三、被告违约情况 贷款发放后，被告胡**未能按上述合同履行还款义务，逾期天数已达90天以上。根据上述《购房借款及担保合同》之约定，原告有权要求被告胡**清偿全部贷款本息，实现担保物权，并要求被告胡水花承担连带保证责任。 为此，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。 诉讼中，原告补充称，第一项诉讼请求更新到2019年12月22日，被告胡**拖欠本金316133.17元、利息16705.30元、罚息260.98元、复利421.87元，并从2019年12月23日起至清偿之日止以借款本金316133.17元为计算基数按年利率4.655%上浮50%计收罚息，以利息16705.30元为基数按罚息年利率计收复利。 三被告没有答辩，也没有提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，三被告经本院合法传唤没有到庭，视其放弃举证、质证及辩解的权利，经审查，原告的证据来源合法、有原件核对、与本案相关联，本院予以确认，并据此认定原告所诉事实属实。 并查明，本院于2019年12月23日向所有被告送达本案应诉材料。 本院认为，涉案《购房借款及担保合同》及借款借据系各方当事人的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告胡**发放借款。但被告胡**从2018年10月29日起未按照合同约定按时还款，已构成违约。因本案的应诉材料于2019年12月23日送达给被告胡**，依据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，本案借款合同于该日解除，故原告要求被告胡**于该日提前归还全部借款本金及利息、罚息、复利，符合合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。本案借款合同约定如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率计算罚息至借款实际清偿日止。 原告提出被告胡**以其购买的位于广东省佛山市南海区********************作为合同项下债务的抵押担保，并办理了抵押权预登记，原告有权对抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权的主张。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为广东省佛山市南海区********************的抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，但并非对该房产享有现实抵押权，原告的该主张没有法律依据，本院不予支持。 原告与被告鸿港置业公司之间存在《按揭贷款业务合作协议》，双方约定被告鸿港置业公司为购房借款人向原告申请贷款提供阶段性连带责任保证，保证期间至借款人办妥本合同项下抵押财产登记手续并将相关他项权利证明文件交贷款人保存止。因本案讼争房产尚未办理房地产他项权证，因此原告要求鸿港置业公司承担连带保证责任，符合合同约定，本院予以支持。 被告胡水花与被告胡**系夫妻关系，被告胡水花自愿作为保证人为被告胡**的本案债务提供的连带责任保证依法具有法律效力，应当按照合同约定在保证担保的范围内承担保证责任。 三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告胡**应于本判决发生法律效力之日起十日内归还编号为总行营业部个房借字【2015】第60号的《购房借款及担保合同》项下暂计至2019年12月22日的本金316133.17元、利息16705.30元、罚息260.98元、复利421.87元，从2019年12月23日起至2019年12月31日止按中国人民银行同期五年以上期贷款利率下浮5%再上浮50%以本金计算的罚息、以未付利息计算的复利，从2020年1月1日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率下浮5%再上浮50%以本金计算的罚息、以未付利息计算的复利给原告广东南海农村商业银行股份有限公司; 二、被告胡水花、佛山市南海区鸿港置业投资有限公司对被告胡**的上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费收取6207.39元、财产保全费2155.8元，合计8363.19元（原告已预交），由三被告按判项的责任方式负担。三被告应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费8363.19元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。 审 判 长  曾婉慧 人民陪审员  杨雪萍 人民陪审员  梁文坚 二〇二〇年一月十七日 书 记 员  罗 婷