广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0304民初10770号原告：深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司，住所地深圳市前海深港合作区。法定代表人：黄瑞逸，系原告执行董事。委托诉讼代理人：林杰涛，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱丽芳，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师。被告：林福钦，身份证住址广东省汕头市潮阳区。被告：林丽君，身份证住址广东省汕头市潮阳区。被告：精灵珠宝（深圳）有限公司，住所地广东省深圳市罗湖区东晓街道。法定代表人：林丽君。原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司与被告林福钦、林丽君、精灵珠宝（深圳）有限公司借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱丽芳到庭参加诉讼，被告林福钦、林丽君、精灵珠宝（深圳）有限公司经本院依法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告向被告林福钦提供借款后，被告林福钦未按期还款，经催收后未果，故诉请法院判令：1、解除原告与被告林福钦签订的《借款合同》（编号JR-******-01）；2、被告林福钦支付原告借款本金125000元及至还清之日止的利息、罚息（利息自2018年8月28日计至2018年9月27日为2300元；2018年9月28日之后的利息、罚息以本金125000元为基数，按年利率24%计至实际清偿之日止，暂计至2018年10月18日为1276.03元），以上暂合计128576.03元；3、被告林福钦向原告支付律师费5000元、担保费2000元并承担本案诉讼费用；4、被告林丽君、精灵珠宝（深圳）有限公司对被告林福钦的上述欠款承担连带清偿责任。三被告在举证期内均未提交书面答辩状及证据，开庭时亦缺席。经审理查明，2017年11月27日，被告林福钦（甲方，借款人）与原告（乙方，贷款人）签订《借款合同》（合同编号：JR-******-01），约定借款本金20万元，借款期限24期，即自2017年11月27日起至2019年11月26日止，借款起始日以实际的银行转账凭证为准；利率为1.15%/月，每月按30天计；每月还款日为27日，还款方式为本息摊还、等额月供；甲方每月的还款计算公式为：（借款本金+借款本金*月利率*借款期数）/借款期数，即本合同项下甲方每月的还款金额为（200000+200000*1.15%*24）/24＝10633.33元；甲方未按合同约定期限归还乙方借款本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息本金为甲方合同项下的还款金额，逾期罚息利率为0.06%/日，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；甲方连续5天或累计20天未按时定额归还借款本息的，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的借款全部提前到期，并追究甲方的违约责任；甲方不能按合同约定的期限还本付息的，乙方有权单方面解除合同，要求甲方立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项；要求甲方承担乙方因追索该借款本息而产生的律师费、诉讼费、财产保全费、财产保全担保费等所有相关费用。同日，被告林丽君、精灵珠宝（深圳）有限公司分别向原告出具《个人连带责任保证书》《法人连带责任保证书》，对被告林福钦的上述全部债务本息及费用承担连带责任担保。2017年11月28日，原告依约向被告林福钦发放贷款200000元，被告林福钦向原告出具了收款200000元的借款收据。贷款发放后，原告确认被告林福钦偿还了第一期至第九期的贷款，即每期10633.33元，其中8333.33元为本金，2300元为利息，此后被告未再还款。原告称贷款发放之后原告向被告一次性收取了贷款服务费6000元。另查，原告委托上海市锦天城（深圳）律师事务所律师代理本案诉讼，已支付该律师事务所律师代理费5000元。原告因本案申请财产保全，已向原告的财产保全担保人深圳融合融资担保有限公司支付了担保费2000元。以上事实有原告提交的《借款合同》《委托代收合同书》、《借款借据》《个人连带责任保证书》《法人连带责任保证书》、还款台账、账户交易明细回单、《委托担保协议》、保全担保费发票、《委托代理合同书》、律师费发票等证据及庭审笔录等予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，原告与被告林福钦签订的《借款合同》系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。三被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其放弃举抗辩的诉讼权利，其应自行承担对其不利的法律后果。原告提交了借款收据、还款台账、账户交易明细回单等证据，本院依法采信原告关于其发放贷款及被告偿还金额的主张。被告林福钦未能按合同约定履行还款义务，合同约定的解除条件已成就，原告有权要求解除合同并要求被告归还拖欠的全部贷款本金、利息及罚息。关于借款本金、利息、罚息的请求。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向被告林福钦发放贷款20万元的同日收取了被告贷款服务费6000元，原告与被告之间为借款合同关系，原告收取被告贷款服务费没有依据，所收取的服务费应认定为变相收取的利息，根据上述法律规定，本院依法认定本案实际借款本金为扣除服务费的金额，即194000元（200000元-6000元）。原告确认被告林福钦已偿还九期贷款，每期均为10633.33元，其中8333.33元为本金，2300元为利息。根据涉案合同约定的还款方式和每期还款金额，本院确认被告林福钦已还本金74999.97元（8333.33*9），尚欠本金119000.03元（194000元-74999.97元）。原告要求偿还的本金超过该金额部分，本院不予支持。依据合同约定的每月还款计算公式，194000元的借款本金每月还款额应为10314.33元[（194000+194000*1.15%*24）/24]，其中本金为8083.33元、利息为2231元。被告林福钦所还利息虽高于扣减后的本金计算出的每期应还利息，但未高于年利率36%的利息部分，系属于当事人之间的自然债务，应视为被告针对该自然债务所作出的自愿给付行为。被告林福钦自第十期开始逾期还款，合同约定的第十期应还款及其后各期应还款均未偿还，原告要求被告偿还第十期（即2018年8月28日至2018年9月27日）的利息2300元。经核算，第十期的利息应为2231元，原告要求偿还的利息超过该金额部分，本院不予以支持。原告要求被告林福钦自2018年9月28日起以尚欠贷款本金为基数按年利率24%的标准支付罚息。涉案借款合同约定，原告有权对逾期未还本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为0.06%/日（折合年利率21.60%）。原告请求支付的罚息利率标准高于合同约定罚息利率标准。结合本案实际借款利率、涉案合同关于违约罚息的约定及实际已还款情况，罚息应以实际尚欠本金119000.03元为基数按年利率21.6%，自2018年9月28日起计至贷款实际偿还之日止，原告请求被告支付超出上述部分的罚息本院不予支持。原告已主张自2018年9月28日起以未还本金为基数计算罚息，实际为主张自2018年9月28日借款提前到期，在此基础上还主张2018年9月28日之后的利息，不符合法律规定，本院不予支持。关于律师费、保全担保费。律师费、保全担保费系原告为实现债权发生的合理费用，原告提交的证据显示，律师费、保全担保费已实际发生且符合合同约定及法律法规的规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，本案中被告林丽君、精灵珠宝（深圳）有限公司分别与原告签订的《个人连带保证责任书》《法人连带责任保证书》系当事人的真实意思表示，被告林丽君、精灵珠宝（深圳）有限公司自愿为主合同项下的债务提供连带责任保证，未违反法律法规的禁止性规定，因此被告林丽君、精灵珠宝（深圳）有限公司应对被告林福钦上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司与被告林福钦签订的《借款合同》（合同编号：JR-******-01）；二、被告林福钦应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司偿还借款本金119000.03元、利息2231元及罚息（罚息以尚欠本金119000.03元为基数，按年利率21.6%的标准自2018年9月28日计至借款实际偿还之日止）；三、被告林福钦应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司支付律师费5000元、保全担保费2000元；四、被告林丽君、精灵珠宝（深圳）有限公司就上述判项二、三所确定的被告林福钦所负债务向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司承担连带清偿责任；五、驳回原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3012元、保全费1197.88元（均已由原告预交），均由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  蔡清明人民陪审员  王朝晖人民陪审员  唐 琪二〇二〇年一月二十三日书 记 员  张玉琼