山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初10044号原告：中国建设银行股份有限公司济宁城区支行，住所地济宁市火炬路盛泰广场一层沿街商铺，统一社会信用代码91370800865926785M。负责人：郑琳，行长。委托诉讼代理人：张艳芬，山东公明政和律师事务所律师。委托诉讼代理人：房善全，山东公明政和律师事务所实习律师。被告：王四荣，女，1972年5月1日出生，汉族，户籍地山东省嘉祥县，住嘉祥县。被告：司玉先，男，1970年1月14日出生，汉族，户籍地山东省嘉祥县，住嘉祥县。原告中国建设银行股份有限公司济宁城区支行（以下简称“建行济宁城区支行”）与被告王四荣、司玉先金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张艳芬、房善全到庭参加诉讼。被告王四荣、司玉先经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行济宁城区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王四荣、司玉先共同偿还原告信用卡欠款本金101179.09元（消费金额1万元、其余是分期金额91179.09元）、费用12589.08元、利息55929.12元（暂计至2019年5月24日），合计169697.29元，并向原告支付自2019年5月25日起至欠款实际清偿之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的利率和计费方法计算）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告王四荣申请办理有中国建设银行龙卡信用卡一张（卡号62×××73）进行透支消费。2015年9月14日，被告王四荣向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》并签名愿意遵守《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》的各项规则。信用卡装修分期申请表中载明申请金额为20万元，分期期数36期，月手续费费率0.34%。另外，被告王四荣于2016年7月1日通过上述龙卡信用卡又办理了分期通业务，申请金额55000元，基数36期，月手续费率0.4%。被告司玉先与王四荣系夫妻关系，知晓并同意办理上述分期付款业务，并承诺作为共同还款人履行还款义务。被告在使用上述装修分期等透支额度后，未按时向原告归还欠款，已构成违约。截止到账单日2019年5月24日，被告尚欠原告本金101179.09元、费用12589.08元、利息55929.12元，合计169697.29元。原告多次催要未果，为维护合法权益，诉至法院，望判如所请。被告王四荣、司玉先均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交的证据材料如下：（1）被告王四荣、司玉先的身份证复印件、结婚证复印件各一张；（2）《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》一张；（3）《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》及《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》一张；（4）中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表及附表一份；（5）被告司玉先于2015年10月14日签署的《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书及授权书》一份；（6）被告装修房屋现场勘查照片一份；（7）《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》一份；（8）《龙卡信用卡分期通业务申请表》及《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》一张，龙卡信用卡分期业务面谈记录表、现场照片及审批表各一份、中国建设银行股份有限公司太白支行出具的《情况说明》及企业信息公布报告各一份；（9）被告王四荣名下信用卡历史交易明细一份；（10）通过系统查询的被告王四荣名下信用卡的基本信息一份。经审查，原告提交的以上证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院予以确认。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2014年3月1日，被告王四荣向原告提交《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，办理了龙卡信用卡（分期专用）（卡号62×××73），并承诺愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的各项规则。2015年9月14日，被告王四荣向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，主要约定：申请额度为20万元；分期期数36期；手续费率12.24%；用途为装修硬装;声明愿意遵守《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》的各项规则。同日，被告司玉先出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，表示与被告王四荣系夫妻关系，知晓并同意申请人办理家居20万分期付款业务，承诺作为共同还款人履行还款义务。2015年11月16日，被告王四荣向原告出具《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》，申请首次支用10万元，并约定额度收款账户信息为龙卡信用卡（卡号62×××73）和专用借记卡（卡号62×××38）。2015年11月18日，被告王四荣使用约定的信用卡支用了10万元装修贷款。另查明，自2015年12月14日至2016年9月16日期间，被告王四荣使用上述信用卡发生多笔透支消费，已还部分，尚欠10000元未能偿还。再查明，2016年7月1日，被告王四荣向中国建设银行渔山支行（现更名为中国建设银行股份有限公司济宁太白支行）申请并办理了龙卡信用卡分期通业务，申请金额为55000元，用途为大额耐用消费品，分期36期，手续费率0.4%，并承诺愿意遵守《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》的各项规则。2016年8月18日，被告王四荣支用了分期通业务贷款2万元。自2014年4月9日起，被告王四荣使用信用卡（卡号62×××73）消费后，能主动偿还至装修分期业务的第10期和分期通业务的第1期，在2016年12月14日最后通过ATM还款3700元后，没有再还款。2016年12月25日，原告宣布分期贷款全部提前到期。2019年7月26日，中国建设银行股份有限公司太白支行将对被告王四荣龙卡信用卡分期通业务的债权转让给原告建行城区支行。2019年8月7日，原告以二被告未完全履行还款义务为由诉至本院。本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》及其附件《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用装修分期业务申请表》及其附件《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，《龙卡信用卡分期通业务申请表》及《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告与被告王四荣之间成立金融借款合同关系，双方均应按合同约定严格履行。涉案《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》和《龙卡信用卡分期通来和约定条款》（申请人权利和义务）均约定，申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；申请人不履行债务或不履行与分期付款相关的协议，自申请人账户发生欠款后第一个账单开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。被告王四荣使用信用卡支用了原告提供的装修分期贷款10万元和分期通业务贷款2万元，并进行了透支消费，已连续超过两个月未能偿还到期借款本息，已构成违约，原告有权提前收回贷款，并要求被告王四荣一次偿还全部剩余欠款，包括本金、手续费、利息、滞纳金等。关下下欠款数额如何认定的问题。涉案《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第3.6条约定，甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。甲方截止至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。本案中，原告依据被告王四荣的还款情况，按照利率日万分之五及逾期还款按当月最低还款额的5%加收违约金，截止至2019年5月24日，系统计算得出涉案借款应偿还借款本金101179.09元（包括消费费用1万元、分期金额91179.09元）、费用（含手续费、违约金）12589.08元、利息55929.12元，合计169697.29元，符合双方合同约定且不违反《中国银行信用卡业务管理办法》的相关规定合法有效，应予以认定。现原告要求被告王四荣偿还上述欠款（自2019年5月25日起至借款清偿之日止的利息按合同约定计算），有事实和法律依据，应予以支持。涉案装修分期付款业务和其他透支消费均发生在二被告婚姻存续期间。对于分期付款业务，被告司玉先在《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》中作为共同还款人签字，足以说明其对涉案装修分期付款业务具有共同借款的合意，应认定人夫妻共同债务。对于其他透支消费，虽然与分期业务无关，但从被告王四荣面谈记录陈述消费用途为购家电、家具和交易金额较小的情况看，可以推定为其是为家庭日常生活需要所负债务，可以认定为夫妻共同债务。故原告要求被告司玉先对上述债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。被告王四荣、司玉先经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告主张事实和提供证据放弃质证和抗辩权利，因此而产生的不利法律后果由其自己承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条之规定，判决如下：被告王四荣、司玉先于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司济宁城区支行信用卡借款本金101179.09元、利息55929.12元、费用12589.08元，合计169697.29元（截止到2019年5月24日）；并继续支付自2019年5月25日起至借款清偿之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的利率和计费方法计算）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3694元，由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  徐莉莉人民陪审员  王剑鞘人民陪审员  张建华二〇二〇年一月三日书 记 员  李俊青