广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初26936号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：卢浩珲，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘日琪，广东聚理律师事务所律师。被告：兰清茂，男，1982年11月14日出生，畲族，住福建省福安市*******柘5，公民身份号码352************250。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司与被告兰清茂保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序审理。后因被告需公告送达，本案不宜适用简易程序，故本案依法转为适用普通程序审理，并于2020年1月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卢浩珲到庭参加了诉讼，被告兰清茂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险理赔款69639.80元及利息（以69639.80元为本金，按9.975%利率计算至被告实际清偿之日止，暂计算至2019年5月15日为11442.54元）；2.判令被告向原告支付保险费41823元及违约金（以111462.80元为本金，按日千分之一的标准计算至被告实际清偿之日止，暂计算至2019年5月15日为66097.44元）；3.本案所有诉讼费由被告承担。庭审时，原告明确，诉请中的利息及违约金均自原告代偿之日起计算。事实和理由：2017年5月11日，被告与中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行(以下简称光大银行禅城支行)签订了《个人贷款合同》，贷款合同约定：借款本金70000元，借款期限2017年5月11日至2020年5月11日，执行利率6.65%，罚息利率为9.975%。另根据贷款合同第十一条（一）和第十二条（一）、（二）的约定，被保险人有权提前收回全部贷款本息。2017年5月15日，被告以投保人的身份在原告处，为被保险人光大银行禅城支行投保了个人信用贷款保证保险，并签订了《个人信用贷款保证保险投保单》，保单约定：在保险期间内，被告逾期向被保险人偿还贷款的，且超过赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人需对被告与被保险人签订的贷款合同项下未偿还的全部贷款本息承担赔偿责任；保险费为43030.44元，保险金额为77407.65元，不计免赔，赔偿等待期为80天；原告赔偿被保险人后，投保人即被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保险费，逾期30天未支付的，需以全部款项为基数按日千分之一的利率向原告支付违约金。后被告并未依贷款合同约定向被保险人履行偿还贷款的义务，也并未依保单约定支付保险费。超过了个人信用贷款保证保险约定的80天赔偿等待期后，原告于2017年9月29日依约向被保险人支付了贷款69639.80元，被告此时尚拖欠原告未付保险费41823元。原告向被保险人赔付了贷款本息30天后至今，被告尚未向原告履行归还全部赔偿款项和未付保险费的义务，经原告追讨未果。原告认为，原告依据个人信用贷款保证保险向被保险人赔付了全部贷款本息后，可代位被保险人于《个人贷款合同》的贷款人合同资格，向被告追讨已赔付的贷款款项本息，及此后的罚息（按《个人贷款合同》约定的逾期利率9.975%计算至实际清偿之日止），另根据《个人信用贷款保证保险投保单》，被告仍需偿还全部未付的保险费，并以全部赔偿款项和未付保险费为基数向原告支付日千分之一利率的违约金。诉讼中，原告补充陈述：1.原告于每月11日在被告账户扣划上月保险费，被告自2017年7月11日起逾期支付保险费和偿还贷款本息；2.原告诉请主张被告支付的保险费，以总保险费减去被告已经偿还的保险费计算得出。被告兰清茂未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照；2.被告身份证复印件；3.个人贷款合同、借款借据；4.保证保险投保单、保险单；5.活期账户对账单；6.权益转让书、代偿债务通知书；7.代付款凭证（中国光大银行电子回单）。被告兰清茂经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利。原告提供了证据3、4、5、6、7的原件供核对，证据来源合法，且证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费1195.29元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明二，被告与光大银行禅城支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》约定：借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。另查明三，2017年9月29日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向被保险人代偿本息合计69639.80元。同日，中国光大银行股份有限公司佛山分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保单项下的代偿款69639.80元已于2017年9月29日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明四，案涉贷款于2017年5月11日发放，被告兰清茂自2017年6月起，每月11日偿还贷款本息及支付保险费。被告自2017年7月11日起逾期偿还贷款本息和支付保险费。2017年7月11日，被告被扣划保险费12.15元。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告兰清茂向光大银行禅城支行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行禅城支行。因被告兰清茂未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2017年9月29日向被保险人支付的保险赔偿金共计69639.80元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告兰清茂的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告兰清茂未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告兰清茂支付代偿款69639.80元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保单虽有记载保险费总金额，但未明确约定每月缴费为分期付费方式，且根据保险条款第二十四条的约定，保险费系自保险责任开始之日计至保险责任终结之日，故保费应计算至保险事故发生之日。原告诉请被告支付全额保费，缺乏依据，本院不予支持。本案中，根据银行流水显示，被告于2017年7月11日逾期还款，赔偿等待期80天内仍未还款，次日即2017年9月30日视为保险事故发生之日，又因原告当月扣划上月保险费，故被告应付自2017年7月11日至2017年9月29日保险费4342.89元（1195.29元/月×3个月+1195.29元/月÷30天/月×19天），扣减被告已划扣的保险费12.15元，被告未付保险费为4330.74元（4342.89元-12.15元）。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从保险事故发生之日即2017年9月30日起计付至实际清偿之日止，本金为73970.54元（69639.80元+4330.74元）。关于原告诉请利息的请求。原告认为其代位被保险人于《个人贷款合同》的贷款人资格有权依据《个人贷款合同》主张代偿款的逾期利息。但《个人信用贷款保证保险保险单》已约定被告应支付从赔偿当日计算的违约金，该违约金已弥补了被告违约所造成原告的损失，故原告主张代偿款的利息，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告兰清茂于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款69639.80元；二、被告兰清茂于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费4330.74元；三、被告兰清茂于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以73970.54元为本金，按年利率24%从2017年9月30日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序，案件受理费收取为4080元，由原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担1940元，被告兰清茂负担2140元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长 蔡 珊审判员 霍沛莹审判员 伍尚斌二〇二〇年一月二十日书记员 冯晓聪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。