辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽02民终7344号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司大连市分行，住所地辽宁省大连市中山区解放街**。法定代表人：李岩梅，该分行行长。委托诉讼代理人：刘雪，系辽宁申智律师事务所律师。委托诉讼代理人：曲楠，系辽宁申智律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王庆，女，1988年2月7日生，汉族，户籍地黑龙江省大庆市大同区，现住大连市金州新区。原审被告：保丰置业（大连）有限公司，住所地辽宁省大连市金州区友谊街道御海园**。负责人：刘春丽，该公司执行董事。委托诉讼代理人：付林超，系辽宁住邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：初婧婷，系辽宁住邦律师事务所律师。上诉人中国建设银行股份有限公司大连市分行（以下简称建行大连市分行）因与被上诉人王庆、原审被告保丰置业（大连）有限公司（以下简称保丰置业公司）金融借款合同纠纷一案，不服大连市中山区人民法院（2020）辽0202民初3566号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月28日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。建行大连市分行向本院提出上诉请求：撤销一审判决第二、第四项，依法改判被上诉人王庆按照个人住房借款合同约定向上诉人支付贷款利息、罚息；诉讼费由被上诉人承担。王庆二审未到庭，亦未提交书面答辩意见。保丰置业公司述称，没有意见。建行大连市分行向一审法院起诉请求：1.判令被告王庆向原告偿还借款本金311,065.41元及利息、罚息（截止到2019年10月15日欠利息5048.11元、罚息64.91元，本息暂计：316,178.43元，自2019年10月16日起至借款本息付清之日止，按合同约定计算利息、罚息）；2.判令被告保丰置业（大连）有限公司对上述被告王庆应付款项承担连带清偿责任；3.请求判令被告承担本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等）。一审法院认定事实：一、合同约定贷款概况。2016年2月25日，原告中国建设银行股份有限公司大连市分行与被告王庆签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款金额为32.8万元，借款期限360个月；借款用途为用于购买位于大连市金州区房屋；借款利率为在基准利率水平上浮0%；逾期罚息利率为执行利率上浮50%；还款方式为等额本息。二、担保情况。2014年12月25日，被告保丰置业（大连）有限公司作为保证人与债权人原告中国建设银行股份有限公司大连市分行签订《楼宇按揭合作协议》，约定保证期间为由于被告保丰置业（大连）有限公司原因造成房屋购买人不能按时办妥房屋权属证明，致使抵押权人无法办理正式抵押登记，从而导致购房人不履行《个人住房（商品房）借款合同》项下还本付息义务时，被告保丰置业（大连）有限公司应对该笔贷款承担连带保证责任；保证期间自每笔借款合同原告与被告王庆签订之日起，至抵押人办妥抵押物房地产权证等相关权属证书，并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误收执之日止。担保方式为连带责任保证；担保范围包括被担保主债权本金及利息，以及原告为实现债权而发生的有关费用。三、履行情况。2016年3月10日，原告中国建设银行股份有限公司大连市分行实际发放贷款金额32.8万元。实际贷款期限为2016年3月10日至2046年3月10日，逾期还款日为2019年6月20日，宣告提前到期日为2019年10月15日。截至2019年10月15日，尚欠本金311,065.41元、利息5048.11元、罚息64.91元，合计316,178.43元。起诉后，被告王庆偿还本金1000元。一审法院认为：被告王庆逾期未还款，应当继续偿还，并支付利息、罚息。被告王庆已偿还本金1000元，应予扣除。原告主张提前到期后的利息，无法律依据，本院不予支持。被告保丰置业（大连）有限公司系连带责任保证人，其未在约定的期间为被告王庆办理房屋产权证，其应当按照《楼宇按揭合作协议》的约定承担连带保证责任。被告保丰置业（大连）有限公司提交三份同一小区已办理产权证书复印件，支持其已经于2019年12月27日可以办理产权证的主张。即便如被告保丰置业（大连）有限公司陈述，上述日期已经可以办理产权证，但其仍然违反了按时办理产权证的义务，故对其上述抗辩意见本院不予采纳。被告王庆经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其对自己应诉答辩权利的放弃，应承担相应法律后果。本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条规定，判决如下：一、被告王庆于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大连市分行借款本金310,065.41元及截至2019年10月15日的利息5048.11元、罚息64.91元，合计316,178.43元；二、被告王庆于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司大连市分行支付罚息，罚息以即时欠付本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2019年10月16日起计算至付清本息之日止；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告保丰置业（大连）有限公司对被告王庆上述债务连带清偿，在承担保证责任后，有权向被告王庆追偿。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司大连市分行其他诉讼请求。案件受理费6040元，减半收取3020元，由被告王庆、被告保丰置业（大连）有限公司共同负担。本案二审期间，建行大连市分行提交一份个人贷款对账单，拟证明在一审判决之后产生相应费用，认为该部分费用应该由王庆负担，由原审被告对未付款部分承担连带责任。保丰置业公司质证意见：对该份证据真实性、合法性、关联性没有异议。本院认证如下：因保丰置业公司对该证据的真实性无异议，本院予以采信。经审查，一审判决查明事实除“宣告提前到期日为2019年10月15日”应更正为“建行大连市分行没有向王庆通知贷款提前到期”外其他认定事实属实，本院予以确认。另查，案涉《个人住房（商品房）借款合同》约定，借款人违约情形：借款人不按本合司约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。贷款人救济措施：出现任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系。贷款利率：本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿日止的期间内，如遇利率调整依据利率调整日当日的基准利率即上述约定的上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。再查，建行大连市分行于2020年5月25日向一审法院提起诉讼，一审法院于2020年5月28日向王庆送达起诉状副本。本院认为，本案二审主要争议焦点为建行大连市分行主张王庆支付利息、罚息（以借款本金310,065.41元为基数，自2019年10月16日起至借款本息付清之日止，按合同约定计算利息、罚息）是否应予支持。案涉《个人住房（商品房）借款合同》系建行大连市分行、王庆的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力性强制性规定，应为有效，双方均应按约履行各自义务。王庆自2019年6月20日起未按约定足额偿还借款本息，构成违约。根据案涉《个人住房（商品房）借款合同》的约定，建行大连市分行有权宣布贷款立即到期，要求王庆立即清偿借款本息及相关费用，并解除与王庆之间的借贷关系。本案建行大连市分行起诉请求王庆偿还全部欠款本息，应视为宣布贷款立即到期。一审法院于2020年5月28日向王庆送达起诉状副本。据此，可以认定建行大连市分行宣布贷款到期日为2020年5月28日。案涉《个人住房（商品房）借款合同》罚息利率约定：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。截至2019年10月15日，被告王庆欠建行大连市分行借款本金310,065.41元及利息5048.11元、罚息64.91元，合计316,178.43元。故建行大连市分行主张王庆偿还原告借款本金310,065.41元及利息、罚息（截至2019年10月15日，利息5048.11元、罚息64.91元；自2019年10月16日起至本息付清之日止，按照案涉《个人住房（商品房）借款合同》约定的贷款利率、罚息利率标准计算利息、罚息），存在事实和法律依据，本院予以支持。一审判决认定建行大连市分行主张王庆给付提前到期后的利息无法律依据，属于适用法律错误，本院予以纠正。综上所述，建行大连市分行的上诉请求成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、维持大连市中山区人民法院（2020）辽0202民初3566号民事判决第一、三项；二、撤销大连市中山区人民法院（2020）辽0202民初3566号民事判决第四项；三、变更大连市中山区人民法院（2020）辽0202民初3566号民事判决第二项为王庆于本判决发生法律效力之日起十日内向中国建设银行股份有限公司大连市分行支付利息、罚息（以借款本金310,065.41元为基数，自2019年10月16日起至2020年5月28日止，按照案涉《个人住房（商品房）借款合同》约定的借款利率标准计算利息；自2010年5月29日起付清本息之日止，按照案涉《个人住房（商品房）借款合同》约定的借款利率标准上浮50%计算罚息）。一审案件受理费6040元，减半收取3020元，由王庆、保丰置业（大连）有限公司共同负担；二审案件受理费70元，由王庆、保丰置业（大连）有限公司共同承担。本判决为终审判决。审判长  吴义军审判员  梁 爽审判员  李淑红二〇二〇年十二月七日书记员  李 波