山东省潍坊市坊子区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0704民初2350号 原告：中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行，住所地：潍坊市坊子区凤凰大街与郑营路路口西南角沿街商业房（盛世商务大厦1号楼）。 主要负责人：孟迎晨，该行行长。 委托诉讼代理人：丁全军，男，中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行职工。 被告：杨日风，女，1988年4月8日生，汉族，住潍坊市潍城区。 被告：杨玉春，男，1966年12月8日生，汉族，住安丘市。 被告：杨秀枝，女，1964年5月6日生，汉族，住安丘市。 原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行（以下简称工商银行坊子支行）与被告杨日风、杨玉春、杨秀枝金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月10日公开开庭进行了审理。原告工商银行坊子支行的委托诉讼代理人丁全军到庭参加诉讼，被告杨日风、杨玉春、杨秀枝经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行坊子支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告借款本金446440.33元、利息、复利、罚息19795.53元（该利息、复利、罚息计算至2019年8月7日，此后按照合同约定计算至还清之日止），共计466235.86元；2、确认原告对被告杨日风名下位于潍坊市潍城区房产拥有优先受偿权；3、诉讼费用及实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年8月21日，原告与被告杨日风、杨玉春、杨秀枝签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定，第一被告向原告借款460000元，借款期限为240个月，以按月等额本息还款法还款。第一被告以名下位于潍坊市潍城区房产提供抵押并办理抵押登记。第二、三被告为上述借款提供连带责任保证。合同签订后，原告按照约定向第一被告发放借款460000元。现被告未按约定还款，截止到2019年8月7日尚欠本金446440.33元、利息、复利、罚息19795.53元，共计466235.86元。根据合同约定被告已构成违约，原告要求被告立即清偿剩余本金、利息等。为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。 被告杨日风、杨玉春、杨秀枝均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利，对于原告提供的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月21日，原告工商银行坊子支行（贷款人）与被告杨日风（借款人、抵押人）、杨玉春（保证人）、杨秀枝（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款460000元，合同项下贷款用于购买坐落于潍坊市潍城区房产。贷款担保方式为抵押。贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入合同约定账户（户名：姜海清，账号：62×××70，开户行：潍坊南关），贷款利息自实际放款日起开始计算。借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月5日为还款日。借款人未能按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按借款执行利率加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同第十四条约定了违约情形及违约责任，其中包括借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及利息、罚息及其他费用。合同第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同第十八条约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为坐落于潍坊市潍城区房产（不动产权证号：鲁（2017）潍坊市潍城区不动产权第0046035号）。合同第十九条约定，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第二十六条、二十七条约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为到款提前到期之日起两年。合同还约定了其他事项。被告杨日风分别在合同借款人、抵押人处签名并摁指印，被告杨玉春、杨秀枝均在合同保证人处签名并摁指印。 2017年8月28日，被告杨日风以其所有的坐落于潍坊市潍城区房产为借款作抵押并办理了抵押登记。抵押权利人为中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行。 2017年10月20日，原告工商银行坊子支行向被告杨日风授权的收款人姜海清的账户发放贷款460000元。借款发放时执行年利率为4.655%，借款逾期年利率为6.9825%。根据原告提供的还款明细显示，被告杨日风自2018年5月开始逾期还款，截至2020年1月5日，被告杨日风连续16个月未按时足额偿还贷款本息，尚欠原告借款本金445725.28元及利息28869.90元未予偿还，原告主张之后的利息按照合同约定的逾期年利率计算至本息付清之日止。 本院认为，原告工商银行坊子支行与被告杨日风、杨玉春、杨秀枝签订《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违背有关法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，依法应予以保护。 合同签订后，原告依约足额向被告授权的收款人账户发放贷款460000元，履行了付款义务。被告杨日风未按照合同约定按时履行偿还借款本息义务，被告杨玉春、杨秀枝作为保证人亦未履行保证义务。截至2020年1月5日，被告杨日风连续16个月未按时足额偿还贷款本息，构成违约。根据借款合同约定，原告有权宣布合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及利息、罚息及其他费用。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于“借款人应当按照约定的期限支付利息”及第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，被告杨日风应承担偿还借款本息的责任。因此，对于原告工商银行坊子支行要求被告杨日风偿还截止到2020年1月5日的借款本金445725.28元、利息、罚息、复利28869.90元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。此后的逾期利息，可以445725.28元为基数，自2020年1月6日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次贷款利率下浮5%后再加收50%计算。实现债权费用部分，原告并未提供证据予以证明，应承担对其不利的法律后果，本院依法不予支持。 关于原告主张的优先受偿权问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，被告杨日风以其所有的坐落于潍坊市潍城区房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。现被告杨日风不能清偿到期债务，因此，原告依法对抵押物在涉案债务范围内享有优先受偿权。 关于被告杨玉春、杨秀枝的保证责任问题。根据贷款合同约定，被告杨玉春、杨秀枝承诺为被告杨日风的借款承担连带责任保证，保证期间为贷款到期之日或贷款被宣布提前到期之日起两年，合同未约定保证的范围。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条第二款规定，当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。因此，在保证期间内，被告杨玉春、杨秀枝应当按照合同约定及法律规定对被告杨日风贷款合同项下的全部债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，可依法向债务人杨日风追偿。 被告杨日风、杨玉春、杨秀枝经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依法对于案件事实和证据的认定。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨日风支付给原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行借款本金445725.28元及截至2020年1月5日的利息、罚息、复利28869.90元，于本判决生效后十日内付清； 二、被告杨日风支付给原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行借款本金445725.28元的利息（以445725.28元为基数，自2020年1月6日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次贷款利率下浮5%后再加收50%计算），于本判决生效后十日内付清； 三、原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行作为抵押权人，在涉案债务范围内对被告杨日风所有的坐落于潍坊市潍城区房产（不动产权证号：鲁（2017）潍坊市潍城区不动产权第0046035号）享有优先受偿权； 四、被告杨玉春、杨秀枝对上述第一、二项的款项承担连带清偿责任，承担保证责任后，可依法向债务人杨日风追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8419元，财产保全费2851元，两项共计11270元由被告杨日风、杨玉春、杨秀枝负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  周红兵 人民陪审员  刘学华 人民陪审员  王**家 二〇二〇年一月十三日 法官 助理  汤婷婷 书 记 员  于 峰