辽宁省盘锦市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽11民终1427号 上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司，住所地盘锦市兴隆台区石油大街****。 负责人：李志鹏，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张雅昕，女，中国平安人寿保险有限公司辽宁分公司法律合规部法律合规室员工。 被上诉人（原审原告）：张丽颖，女，1986年4月4日出生，汉族，中国民生银行股份有限公司盘锦分行职工，住盘锦市大洼区。 委托诉讼代理人：李雨田，辽宁圣代律师事务所律师。 上诉人中国平安人寿保险股份有限公司盘中心支公司与被上诉人张丽颖人身保险合同纠纷一案，不服盘锦市大洼区人民法院（2020）辽1104民初2257号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月27日立案后，依法组成合议庭进行了公开开庭审理。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司的委托诉讼代理人张雅昕及被上诉人张丽颖的委托诉讼代理人李雨田到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国平安人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司上诉请求：一、请求贵院撤销盘锦市大洼区人民法院（2020）辽1104民初2257号民事判决书，发回重审或依法改判上诉人不承担给付被上诉人保险金的责任；二、一审、二审产生的全部诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：一、本案被上诉人存在投保前故意隐瞒疾病，未如实告知情形，该情形上诉人已经充分提交证据，而一审法院并未查清，属于事实未查清，应当予以纠正。二、本案上诉人并不存在《保险法》若干问题解释（二）第十三条规定的情形，原审法院适用法律错误。三、本案错误适用《保险法》错误，应当予以纠正。综上，原一审法院在事实未查清，适用法律错误的情况下错误判决本案，上诉人特上诉至贵院，请求贵院查清事实予以改判或发回审理，保障上诉人的合法权益。 张丽颖辩称，一、被答辩人诉称答辩人未履行告知义务，投保前隐瞒病情，违反了《保险法》的相关规定的辩解没有事实依据。答辩人在投保前针对保险人的询问已经做了如实陈述，不存在隐瞒事实的情况。答辩人在投保前没有重大疾病的历史，投保前即使做过体检，但都没有确切诊断患有重大疾病，否则答辩人发现自己患有重大疾病第一时间都会及时治疗的，而不会拿自己的生命开玩笑，刻意拖延几个月，先投保再治疗，这是根本不客观的，也是违背常理的。例行体检的事实不是足以影响保险合同订立的重大因素，答辩人在投保前后的一定期间内，被答辩人没有对答辩人张丽颖进行体检或抽检，在经过被答辩人的严格核保程序后，双方才签订了保险合同，所以，保险公司是对答辩人投保前自身条件的认可，应该依法履行合同义务。二、答辩人患病既成事实，所患疾病属于保险的病种范围。答辩人在银行窗口办理保险手续时，被答辩人并没有给答辩人提供保险合同文本，这是被答辩人的过错。所以，被答辩人认为答辩人所患的疾病不属于承保范围，应负举证责任。对于答辩人来讲，没有比患上癌症更重的疾病了，所以，甲状腺癌对于任何投保人来讲，都应该是属于重大疾病，这种病不是先天就得的，没有预期，被保险人是无法预知何时能患上癌症，即使是医院也不可能做到这一点。三、保险公司未尽到提示说明义务，在投保前答辩人没有看到书面合同，投保后也没有得到书面合同，保险公司在投保前给答辩人出具的一些固定格式的人身保险投保书、投保提示书、投保确认书等只能视为是保险合同的主要内容。保险合同是固定各式合同，免责条款是格式条款，根据《合同法》的相关司法解释的规定，对于格式条款，应该采用足以引起投保人注意的文字、字体或符号等，也就是说，保险公司并没有履行提示和说明义务，故免责条款对投保人不产生法律效力。根据《合同法》的规定，双方在对格式条款的理解有两种以上解释时，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。故原审法院的判决没有任何错误。综上所述，请二审法院依法维持原判，驳回被答辩人的上诉请求。 张丽颖向一审法院起诉请求：1、判令被告履行合同义务，给付原告保险金10万元。2、由被告承担诉讼费用。事实与理由：2019年5月16日，原告在被告处投保了平安民佑安康重大疾病保险，保险期间为终身，保险金额为10万元，双方签订了保险合同。2020年3月3日，原告因患甲状腺疾病入住盘锦辽油宝石花医院手术治疗，手术后经病理分析，原告所患疾病为右甲状腺癌。原告出院后，依据与被告签订的保险合同要求被告给付保险金遭到拒绝，双方无法协商。为维护原告合法权益不受侵犯，原告依据上述事实及相关法律之规定诉至法院，请求判令被告履行合同义务，给付原告保险金10万元。 一审法院认定事实：2018年9月14日，原告在盘锦市中心医院体检中心参加集体体检，体检报告显示原告双叶甲状腺回声不均，建议查甲功，内分泌科随诊；左叶甲状腺结节（多发），右叶甲状腺囊肿，建议择期复查彩超，普外科随诊。2019年5月16日，原告与被告签订了《人身保险合同》，保险合同号码为P060000017010862，投保险种为平安民佑安康重大疾病保险，保险金额为10万元。原告分别在人身保险投保书、投保信息确认书、人身保险投保提示书的投保人处签名。人身保险投保书中“过去三年内曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”，第一被保险人处以及第二被保险人处为“否√”。2020年3月3日，原告在盘锦辽油宝石花医院入院治疗，入院被诊断为“甲状腺肿物”。2020年3月14日，原告出院，出院诊断为“甲状腺恶性肿瘤”。2020年4月13日，原告向被告申请理赔。2020年4月28日，被告向原告下达了《理赔决定通知书》，内容为：1、解除P060000017010862号保险合同并通融退还部分保险费；2、解除上述保险合同后，歉难给付《民佑安康》之保险金。作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出上述决定。原告未在《理赔决定通知书》上签字。现原告诉至法院，要求被告履行合同义务，给付原告保险金10万元。 一审法院认为，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。根据《中华人民共和国保险法》第十五条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。本案中，原告与被告签订的《人身保险合同》系当事人真实意思表示，合法有效。《人身保险合同》中免除保险人责任的条款属于格式条款，被告在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起原告注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向原告作出明确说明，但被告提供的人身保险投保书中询问投保人是否“过去三年内曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”以及被保险人声明和授权中免除被告责任的条款没有使用足以引起原告注意的文字、字体、符号或者其他明显标志，被告也未提供证据证明对免责条款的内容以书面或者口头形式向原告作出明确说明，故该免责条款对原告不产生效力。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。本案中，被告提供的人身保险投保书不足以证明被告对免责条款已经尽到明确说明义务，故免责条款对原告不产生效力，被告无权单方面解除《人身保险合同》，被告应按《人身保险合同》的约定给付原告保险金。被告的抗辩理由无事实及法律依据，原审法院不予采信。综上所述，原告的诉讼请求有事实及法律依据，原审法院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十五条、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条、第十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条，判决：被告中国平安人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司于本判决生效后10日内给付原告张丽颖保险金100，000.00元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,300元（原告已预交），减半收取计1,150元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司负担。 二审中，上诉人与被上诉人均未向法院提交新的证据。 二审查明的事实与原审法院认定的事实一致，本院予以确认。 本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十五条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案被上诉人在上诉人指定的保险产品销售的银行窗口购买保险产品，在未得到保险公司工作人员对该保险产品相关要求明示的情况下进行的，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。本案中，原告与被告签订的《人身保险合同》系当事人真实意思表示，合法有效。《人身保险合同》中免除保险人责任的条款属于格式条款，上诉人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起被上诉人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向被上诉人作出明确说明，但是，上诉人没有提供此方面的证据证明去一尽到注意提示义务。故该免责条款对被上诉人不产生效力。关于上诉人认为本案被上诉人存在投保前故意隐瞒重大疾病，未如实告知情形，被上诉人在明知自己甲状腺体检结果异常的情况下，故意隐瞒，恶意投保，上诉人有权解除保险合同不承担保险责任的主张，因本案虽然被上诉人只是在单位例行体检中发现患有甲状腺结节，但该病为本地区常见，其后果并不一定导致甲状腺癌的发生，可见该主张并未事实依据。原审法院根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。据此判决上诉人提供的人身保险投保书不足以证明其对免责条款已经尽到明确说明义务，故免责条款对被上诉人不产生效力，上诉人无权单方面解除《人身保险合同》，上诉人应按《人身保险合同》的约定给付被上诉人保险金有事实及法律依据，本院应予维持。 综上所述，上诉人中国平安人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二审案件受理费2,300元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司盘锦中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  王金生 审判员  高玉波 审判员  王 丹 二〇二〇年十二月四日 书记员  沈雅文 附法条： 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条之规定：“第二审人民法院对上诉案件经过审理，按照下列情形，分别处理”： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决、发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。