江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0706民初10609号原告：中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行，住所地连云港市海州区苍梧路**。负责人：孙献忠，该行行长。委托诉讼代理人：张经纬，该行职员。被告：贺留洋，男，1988年2月5日出生，汉族，住江苏省灌云县。被告：黄海燕，女，1986年12月11日出生，汉族，住江苏省灌云县。被告：杨二兵，男，1979年11月11日出生，汉族，住江苏省灌云县。被告：贺红梅，女，1982年12月21日出生，汉族，住江苏省灌云县。原告中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行(以下简称农行苍梧支行)与被告贺留洋、黄海燕、杨二兵、贺红梅信用卡纠纷一案，本院于2019年12月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行苍梧支行的委托诉讼代理人张经纬到庭参加诉讼，被告贺留洋、黄海燕、杨二兵、贺红梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行苍梧支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还贷记卡本息合计45709.69元（截止2019年7月31日共欠我行透支本金44369.09元，利息640.27元，违约金700.33元）以及至全部还清日的应付利息、违约金等；2、判令我行对抵押物享有优先受偿权。3、判令被告承担诉讼费用及其他因实现债权所发生的一切费用。事实和理由：2017年6月5日，被告在我行申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，通过审核后发卡卡号62×××31，被告办理汽车分期购车后以所购车设置抵押我行，被告贷记卡自逾期后我行多次进行了催收，但毫无结果，尚欠本息合计45709.69元（截止2019年7月31日，共欠我行透支本金44369.09元，利息640.27元，违约金700.33元）没有按期归还。为了维护国家信贷资产的安全，特请求人民法院依法收贷，收回已逾期贷记卡账户本息（本息及违约金算至全部贷记卡本息归还日），判令我行对抵押物享有优先受偿权，并且被告承担全部诉讼费用及其他因实现债权所发生的一切费用。被告贺留洋、黄海燕、杨二兵、贺红梅未作答辩。原告农行苍梧支行围绕诉讼请求提交了下列证据：中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行汽车分期付款面谈笔录、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、被告身份证复印件及常住人口登记卡复印件、结婚证复印件、收入证明书、新车销售合同、收据、车辆注册登记信息、客户账户详细信息表。被告贺留洋、黄海燕、杨二兵、贺红梅未到庭进行质证，经审查，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据原告农行苍梧支行提交的证据及其陈述，本院认定事实如下：被告贺留洋、黄海燕于2015年3月5日登记结婚，被告贺红梅与杨二兵于2007年2月26日登记结婚。2017年5月20日，被告贺留洋与连云港汇成汽车销售有限公司签订了《新车销售合同》，约定贺留洋订购连云港汇成汽车销售有限公司的车型为大迈X7的车辆，车辆统一价格为149900元，应付定金为3000元。同日，连云港汇成汽车销售有限公司向贺留洋出具收据一份，载明交款单位贺留洋，收款方式为现金，人民币49900元，收款事由为购车首付款。2017年5月25日，贺留洋填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告农行苍梧支行申办贷记卡，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同（协议）的各项规则。同日，被告贺留洋填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》向农行苍梧支行申请专项商户分期业务，申请专项分期产品名称为汽车分期，分期额度使用有效期为183天，分期期数36期，申请分期金额100000元，分期手续费率10%，分期手续费金额10000元，分期手续费支付方式为一次性支付。2017年6月5日，银行（贷款人）农行苍梧支行与持卡人（借款人）贺留洋、保证人贺红梅、杨二兵、黄海燕签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同特别条款约定分期资金用于在分期商户连云港汇成汽车销售有限公司（开户行：农行，账号：10×××69）处购买众泰大迈X7，价格为人民币149900元。分期本金金额为100000元。本合同项下分期手续费费率为10%，分期手续费金额为10000元。本合同项下分期手续费偿还采用一次性偿还方式。分期期数为36期。本合同项下信用卡透支借款方式为担保方式，本合同项下透支借款采用保证杨二兵、贺红梅、黄海燕和抵押的担保方式。本合同项下信用卡透支借款的阶段性保证人为连云港汇成汽车销售有限公司。持卡人同意以本合同所购商品提供担保，该商品所在地为连云港市，所有权人为贺留洋，有保险，担保物暂作价人民币149900元，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准。通用条款约定，持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。银行有权按照本合同约定收回或提前收回分期本金、收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交的财产保险费以及包含但不限于诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用时，持卡人不可撤销地授权银行直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。本合同项下的担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。担保人为债务人（包括但不限于本合同项下持卡人）与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供保证，且担保人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外。担保人以本合同项下的担保物为一个或数个债务人（包括但不限于本合同项下的持卡人）与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且担保物折价或拍卖、变卖所得价款不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外。保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对持卡人承担连带责任。保证期间为每期账单到期还款日期二年，若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。合同还对其他内容作了约定。2017年6月5日，贺留洋将其所有的苏Ｇ×××**小型普通客车抵押给了农行苍梧支行并办理了抵押登记。经审核，农行苍梧支行向被告贺留洋核发贷记卡一张，卡号为62×××31。被告贺留洋使用该卡透支消费，截至2019年7月31日，被告贺留洋欠农行苍梧支行透支本金44369.09元、利息640.27元、逾期还款违约金700.33元未还。本院认为，农行苍梧支行与被告之间的担保借款合同合法有效。贺留洋使用信用卡消费未按约偿还所欠本息，已构成违约。根据合同约定，农行苍梧支行有权要求贺留洋偿还透支的本金、利息及逾期还款违约金。被告贺留洋将其名下的苏Ｇ×××**小型普通客车抵押给了农行苍梧支行并办理了抵押登记，被告贺留洋未履行上述还款义务时，原告农行苍梧支行有权就被告抵押的苏Ｇ×××**小型普通客车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告黄海燕、杨二兵、贺红梅作为保证人在《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》上签字，承诺愿意为主债务人的借款承担保证责任，现农行苍梧支行向黄海燕、杨二兵、贺红梅主张承担连带偿还责任，本院依法予以支持。本案中，被担保的债权有被告贺留洋提供的车辆担保，又有被告黄海燕、杨二兵、贺红梅提供的保证担保，没有约定实现债权的方式，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，原告农行苍梧支行首先以被告贺留洋提供的抵押物实现债权，不足部分由被告黄海燕、杨二兵、贺红梅承担连带偿还责任。被告贺留洋、黄海燕、杨二兵、贺红梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其对答辩及举证、质证权利的放弃，不利后果依法由其承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告贺留洋于本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行欠款本金44369.09元及利息、违约金（截至2019年7月31日利息为640.27元、违约金700.33元，2019年8月1日后的利息、违约金按合同约定计算至实际给付之日止）；二、被告贺留洋未履行上述还款义务时，原告中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行有权就被告抵押的苏Ｇ×××**小型普通客车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、如原告中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行以被告贺留洋所有的苏Ｇ×××**小型普通客车折价或者拍卖、变卖的价款不足清偿债务，被告黄海燕、杨二兵、贺红梅对被告贺留洋剩余的部分债务承担连带清偿责任。四、被告黄海燕、杨二兵、贺红梅承担保证责任后，有权向被告贺留洋追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费943元，由贺留洋、黄海燕、杨二兵、贺红梅连带负担（中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行已预交，贺留洋、黄海燕、杨二兵、贺红梅在支付上述款项时一并给付中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行）。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被告执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员  孟   善   业二〇二〇年一月十七日法官助理  张壤书记员李小红法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。（三）《中华人民共和国担保法》第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行三、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-009540