广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初25973号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，系该中心总经理。委托诉讼代理人：刘朝润，广东中矩律师事务所律师，执业证号14403201810074629。委托诉讼代理人：徐书青，广东中矩律师事务所律师，执业证号14403200410997864。被告：白志红，女，汉族，1980年8月22日出生，身份证住址广东省东莞市南城区，委托诉讼代理人：陈泽飞，广东海法（东莞）律师事务所律师，执业证号14419201310017396。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告白志红信用卡纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘朝润及被告白志红的委托诉讼代理人陈泽飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计146580.97元(其中本金95162.81元，利息18311.9元，滞纳金26918.28元，账单分期手续费6187.98元），利息、费用暂计至2019年6月9日，之后按《信用卡领用合约》约定计至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：被告白志红自2008年12月17日始向原告申请办理了信用卡，卡号为43×××19，截至2019年6月9日止累计欠款共计146580.97元。原告自2015年9月15日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至法院，请依法裁判。被告答辩称，1、根据原告提交的《消费明细帐单》，可以很明显地得出，自2015年9月至2016年11月期间，每个月原告一直都是将前一个月的本金、利息和滞纳金的总和计算为下一个月的本金，然后再按此本金计算新的利息和滞纳金，也就是既利上加利“利滚利”，还将滞纳金当本金计算利息，事实上是一种多重重复惩罚行为，有违公平原则。最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》的函件已经明确表明，关于信用卡透支利息的计算方法，中国人民银行银发（1992）298号《信用卡业务管理暂行办法》作了规定，应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质，所以，信用卡透支利息不应当再计算复利。2、关于复利和滞纳金条款的约定，被告认为是属于显失公平的霸王条款，应当依法确认无效。《信用卡领用合约》是原告在被告办理信用卡申领填表时早已定好，不容被告协商、修改的，复利和滞纳金条款的约定由原告单方拟定，此条款片面增加了原告自身的不当利益，单方加重了被告的义务与责任，排除和限制了被告的知情权、选择权和公平交易权。关于复利和滞纳金条款的约定属于显失公平的霸王条款，应当依法确认无效。3、违约责任本质上是为了弥补非违约方的财产损失，本案中原告的损失仅仅是本金和利息，使原告在一定期限内不能放贷获利，其损失数额远远低于请求的数额。被告认为应该按照实际发生的损失计算被告应支付的本金和利息。4、被告本人愿意与原告达成调解，希望原告能考虑下被告的家庭经济情况，能免除被告的复利及滞纳金等罚息，减免后希望能分期归还款项，若不能分期，被告也争取向其他人借款来向原告一次性还款。被告因生意经营失败而欠下很多人债务，已将房产拍卖、汽车变卖来还款，但还是欠款一百多万元，各银行信用卡欠款也有几十万元，东莞法院判决执行未能履行的也有四十多万元，已上失信名单和限制高消费名单。现两个小孩读书需要费用，一家几口生活需要费用，被告现靠打工每月挣取的几千元来维持。被告不是无赖之人，只要被告有能力去还款都会归还，法院和原告可以向东莞第一人民法院查实，被告原本这几年来因生意经营失败欠债而被起诉执行的案件很多，但这两年被告只要有钱就主动向执行法院履行还款。所以，请求免除复利及滞纳金等罚息，让被告能尽快还清债务。经审理查明：一、被告向原告申领招商银行信用卡，并同意接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为43×××19。二、根据上述“领用合约”约定：持卡人当期非现金交易记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行按月计收复利；持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担按每笔预借现金金额百分之三计算的手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元，预借现金交易不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行记账日为该笔预借现金交易发生日，银行按月计收复利；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；持卡人每期最低还款额为信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息，所有费用是指年费、预借现金手续费、挂失手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用；持卡人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式），即为有效，无须另行通知持卡人，修改后的条款对双方均有约束力。三、申领人可对已出账单向招商银行信用卡中心申请账单分期，招商银行为持卡人个性化提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%～1.67%，实际费率以下单时的系统测评结果为准。四、招商银行为信用卡持卡人提供“e招贷”业务，若持卡人在申请“e招贷”时选择了“随时还款”的方式，申请成功后，则不享受免息还款期待遇，无论是否使用或使用多少，都会从申请日开始计息，日利率不超过0.05%，按月出账单并计收复利，不额外收取手续费，若持卡人在申请“e招贷”时选择了“分期还款”的方式，申请成功后，则需支付一定手续费，手续费分期收取，每期手续费=分期总金额×手续费率，月费率不超过0.95%，持卡人分期的每期还款金额与当期手续费将计入该期信用卡账单，不额外收取利息，其中，日利率和手续费率均以系统实时测评为准。五、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币/笔，境外预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币/笔或3美元/笔。六、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至原告起诉的取数日期2019年6月9日,被告尚欠本金95162.81元，利息18311.9元，滞纳金26918.28元，账单分期手续费6187.98元。原、被告双方在庭审中确认，在原告取数之日后，被告向原告还款70元。原告自前述欠款的本金中扣减还款后，计得截至2019年12月5日，被告尚欠原告本金95092.81，利息18311.9元，滞纳金26918.28元，账单分期手续费6187.98元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。对于被告关于复利和滞纳金约定属于显失公平的霸王条款，应确认无效的抗辩，本院认为，在约定免息还款期的情况下，原告对未能在免息还款期内偿还款项的行为约定一定复利和滞纳金，并未免除其责任，排除对方主要权利，故对被告的该抗辩，本院不予采纳。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金、分期手续费。对原告的诉讼请求，本院予以支持。被告关于原告将前一月本金、利息和滞纳金计算为下一个月的本金及应按实际损失计算被告应支付的本金和利息，没有事实和法律依据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告白志红应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金95092.81，利息18311.9元，滞纳金26918.28元，账单分期手续费6187.98元（利息暂计至2019年12月5日，之后的利息按协议约定、原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3232元，由被告负担。原告已预交的案件受理费3232元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费3232元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 高 熙审判员 郑玉琴审判员 刘 娟二〇二〇年一月二十三日书记员 郭 丽