河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初10420号原告：中国农业银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市人民西路**，统一社会信用代码9141018417043651XB。负责人：王小平，该行行长。委托诉讼代理人：黄俊峰，该银行员工。委托诉讼代理人：马宗伟，该银行员工。被告：欧超杰，男，1992年5月2日出生，汉族，住河南省太康县。被告：郑州融侨房地产开发有限公司，，住所地河南省新郑市龙湖镇湖滨路与祥和路交叉口企业总部大厦第**法定代表人：林宏修，该公司董事长。委托诉讼代理人：范红光，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行（以下简称农行新郑支行）与被告欧超杰、郑州融侨房地产开发有限公司（以下简称郑州融侨公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行新郑支行的委托诉讼代理人黄俊峰、被告郑州融侨公司的委托诉讼代理人范红光到庭参加诉讼，被告欧超杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告欧超杰偿还借款本金757833.4元；2.请求人民法院依法判令被告支付2019年5月20日后至还款之日的利息；3.请求人民法院依法判令被告郑州融侨公司承担还款连带责任；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年7月11日，被告欧超杰在原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行借款77.9万元，用于购买新郑市××镇河道绿地东、规划道路西××桥城××楼××单元××号住房，到期日期为2047年7月10日，借款利率4.9%。该款未按约还款（利息付至2019年5月20日），经我行多次催要，贷款本金758134.35元及利息至今仍未归还。综上所述，我行与被告签订的借款合同为有效合同，然而被告拒不履行合同约定的义务，其行为已侵犯了我方的合法权益。为此我方特向贵院提起诉讼，呈请贵院依法裁判。欧超杰未作答辩，亦未向本院提交相关证据材料。郑州融侨公司辩称，根据三方签订的《个人房产抵押贷款合同》，郑州融侨公司承担的是阶段性保证责任，而银行已取得郑州市房地产抵押管理办公司出具的《郑州市预购商品房抵押登记证明》，依据合同约定郑州融侨公司的保证责任自己解除，不应对欧超杰的债务承担连带保证责任。本案中欧超杰以房屋向农业银行设立了抵押，债权人农业银行在物的担保和人的担保的情况下，应当先就物的担保实现其债权，而不是要求保证人承担担保责任，如果债权人农业银行放弃物的担保，郑州融侨公司在农业银行放弃权利的范围内免除保证责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月16日，农行新郑支行（贷款人）与欧超杰（借款人）、郑州融侨公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，合同主要约定:借款金额为779000元；借款用途为购买住房，购买的房产位于新郑市××镇河道绿地东、规划道路西××桥城××楼××单元××号；借款期限为360个月；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入郑州融侨公司账户；本合同的还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押的担保方式，由阶段性保证人郑州融侨公司提供保证担保，保证方式为连带责任保证，由在合同签章的抵押人以位于新郑市××镇河道绿地东、规划道路西××桥城××楼××单元××号房屋提供抵押担保，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息等实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期矫正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；该合同借款人、抵押人落款处均由欧超杰签名按指印，贷款人落款处加盖了农行新郑支行印章，保证人落款处加盖了郑州融侨公司印章。2019年1月2日，双方办理了豫（2019）新郑市不动产证明第0000066号不动产登记证明，内容载明：证明权利或事项为预告登记，权利人为农行新郑支行，义务人为欧超杰，房屋坐落于河南省郑州市××镇河道绿地东侧、规划道路西侧××桥城××楼××单元××1304，债务履行期限自2017年6月16日起至2047年6月15日止，债权数额为779000元。合同签订后，农行新郑支行于向欧超杰授权账户发放借款779000元，执行年利率4.5000%，逾期利率为7.35%。合同履行过程中，欧超杰多次逾期未足额偿还借款本息。截止2019年11月5日，欧超杰尚欠借款757833.4元，拖欠利息16792.11元。本院认为，农行新郑支行与欧超杰、郑州融侨公司签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，均合法有效，各方均应依照合同约定履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在农行新郑支行依约向欧超杰发放贷款后，欧超杰未按约定按期足额偿还借款，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，农行新郑支行有权提前收回已发放借款。截止2019年11月5日，欧超杰尚欠借款757833.4元，拖欠利息16792.11元。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，涉案抵押房产尚未办理完毕正式的抵押登记手续，农行新郑支行的抵押权并未设立，故，郑州融侨公司辩称自己的保证责任已经解除，不承担连带保证责任本院不予采信。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，郑州融侨公司作为欧超杰上述借款的连带责任保证人，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对欧超杰的上述债务承担连带清偿责任，故对农行新郑支行的该项诉讼请求予以支持。郑州融侨公司承担保证责任后有权向欧超杰追偿。综上所述，对于农行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告欧超杰应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行借款本金757833.40元，并支付利息（利息按照合同约定计付至实际清偿之日止）。二、被告郑州融侨房地产开发有限公司对被告欧超杰的上述债务承担连带清偿责任；被告郑州融侨房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告欧超杰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11381元，减半收取计5691元，由被告欧超杰、郑州融侨房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王留成二〇二〇年一月六日书记员  付焕杰