四川省泸州市江阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0502民初4158号 原告：廖世财，男，1950年2月26日生，汉族，住四川省泸县。 委托诉讼代理人：左卫刚，四川蜀泸律师事务所律师。 委托诉讼代理人：秦笳洪，四川蜀泸律师事务所律师。 被告：太平财产保险有限公司泸州中心支公司，住所地泸州市江阳区星光路****楼****房。 主要负责人：郭浩，总经理。 委托诉讼代理人：罗仁，泰和泰律师事务所律师。 原告廖世财与被告太平财产保险有限公司泸州中心支公司（以下简称太平财保泸州中心支公司）保险纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告廖世财的委托诉讼代理人左卫刚、秦笳洪，被告太平财保泸州中心支公司的委托诉讼代理人罗仁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告廖世财向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付残疾保险金、医疗费、住院津贴合计104424.32元；2.诉讼费用由被告承担。在诉讼过程中，原告将判令被告支付残疾保险金、医疗费、住院津贴合计104424.32元的诉讼请求变更为判令被告支付残疾保险金、医疗费、住院津贴合计152990.00元（其中住院津贴2900.00元、医疗费30000.00元、残疾赔偿金120000.00元）。事实和理由：2017年6月13日，四川精衡信建设工程检测有限公司（以下简称精衡信公司）与太平财保泸州中心支公司订立无忧团体意外伤害保险合同，保险期限从2017年6月16日至2018年6月15日，保险责任包括意外住院津贴、意外医疗费、意外身故、残疾、Ⅲ度烧伤。2017年7月20日经投保人精衡信公司申请，保险人太平财保泸州中心支公司同意新增被保险人廖世财。2017年12月26日下午，廖世财驾驶摩托车发生交通事故，经泸州市公安局交通警察支队三队出具道路交通事故认定书，认定廖世财在此次事故中承担主要责任，廖世财因此次事故受伤住院58天，2018年4月18日四川菲斯特司法鉴定所鉴定廖世财因车祸伤造成七级伤残，根据保险条款的约定，廖世财有权向太平财保泸州中心支公司索赔。为维护原告自身合法权益，诉至法院望判如所请。 被告太平财保泸州中心支公司辩称：1.双方确实存在合同关系，交警队出局的交通事故认定书载明原告未取得机动车驾驶证，其驾驶的车辆无号牌，在交通事故纠纷案的判决书中也认定原告驾驶的是机动车，根据保险条款属于被告免责的情形，被告不应当承担给付保险金的义务；2.涉案保险合同是通过书面方式签订，被告已尽到明确的告知义务，投保人也完全明了保险合同条款的真实意思；3.原告产生的相关医疗费已经在交通事故案件中进行了处理，至于没有处理的部分，在质证阶段予以核实，且伤残评定的标准是什么，被告也不清楚。 本院经审理认定事实如下：2017年6月13日，精衡信公司与被告太平财保泸州中心支公司订立无忧团体意外伤害保险合同，保险期限自2017年6月16日零时起至2018年6月15日二十四时，保险责任包括意意外身故、残疾、Ⅲ度烧烫伤，意外医疗费，意外住院津贴。其中意外住院津贴每人每天50.00元，每人保额9000.00元，每人每次事故绝对免赔3天，每人每次事故最高赔付90天，保单全年累计最高赔付180天；意外医疗费每人保额30000.00元，每人每次事故绝对免赔额200.00元，超过免赔额200.00元以上部分按照保单签发地医疗标准核算费用的80%进行赔付；意外身故、残疾、Ⅲ度烧烫伤每人保额300000.00元。2017年7月20日，经投保人精衡信公司申请，被告同意自2017年7月21日零时起至2018年6月15日二十四时止，保险单内容新增被保险人即本案原告廖世财。 2017年12月26日18是50分许，原告廖世财驾驶无号牌创美牌两轮电动车行驶至龙马潭区路段发生交通事故。2018年2月28日，泸州市公安局交通警察支队三队出具《道路交通事故认定书》，认定廖世财的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证……”第四十五条“机动车遇有前方车辆停车排队等候或者缓慢行驶时，不得借道超车或者占用对面车道，不得穿插等候的车辆。”规定，在此次事故中承担主要责任。廖世财因此次事故受伤住院58天，产生医疗费71388.59元。2018年12月29日，经泸州科正司法鉴定中心鉴定，廖世财因交通事故致左足损伤（保险）为七级伤残。 另查明，四川菲斯特司法鉴定所接受泸州市公安局交通警察支队三队的委托对原告驾驶的事故车辆创美牌两轮电动车进行了两次鉴定，2018年1月12日作出的鉴定意见书认为被鉴定的无号牌创美牌两轮电动车相关技术参数符合国家标准GB7258-2017《机动车运行安全技术条件》对机动车的定义，鉴定意见为该车属机动车。2018年5月4日作出的鉴定意见书认为被鉴定的该车相关技术参数符合国家标准GB7258-2017《机动车运行安全技术条件》对两轮轻便摩托车的定义，鉴定意见为该车属机动车类的两轮轻便摩托车。 再查明，投保时被告交付精衡信公司的《无忧团体人身意外伤害保险条款（2014版）》第七条载明：“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：……（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具期间；……”在《无忧团体人身意外伤害保险条款（2014版）》释义第11条无有效驾驶证中载明：“被保险人存在下列情形之一者：（1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满……”。释义第12条无有效行驶证中载明：“……（2）无公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证的机动车交通工具；……” 上述事实，有当事人的陈述及《无忧团体意外伤害保险单》、《无忧团体意外伤害保险承保明细表》、《太平财产保险有限公司批单》、《无忧团体人身意外伤害保险条款（2014版）》、《道路交通事故认定书》、医疗费票据、《司法鉴定意见书》（伤残鉴定一份、事故电动车属性鉴定两份）在案证明，本院予以确认。 本院认为：精衡信公司与被告太平财保泸州中心支公司之间的保险合同，是双方的真实意思表示，且未违反法律禁止性规定，合法有效，应受法律保护。本案争议的焦点为事故两轮电动车无行驶证、原告廖世财无证驾驶是属被告责任免除范围。本院认为，在事故发生前，原告廖世财驾驶的事故两轮电动车无任何机构认定其属机动车范畴，而一般非专业人员对两轮电动车的定性难以把握。虽然《道路交通事故认定书》通过鉴定将原告驾驶的事故两轮电动车认定为属机动车类的两轮轻便摩托车，但我国目前并无明确的法律法规和管理目录将不符合国家规范的电动二轮车纳入机动车范围进行管理。因此法律上不能强求原告驾驶事故两轮车电动车必须持有驾驶相应机动车的驾驶证，也不能强求该两轮车电动车必须办理机动车行驶证，故在案件处理中不能将超标两轮电动车认定为机动车并以此划分责任。本案中，被告交付给精衡信公司的《无忧团体人身意外伤害保险条款（2014版）》中免责条款以及保险条款的释义中均未明确机动车是否包括超标两轮电动车，根据保险法及相关司法解释的规定，保险人采用格式条款订立的保险合同，对保险条款有争议的，应当按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释，故对保险条款中“机动车”的解释应当作出“不包括超标两轮电动车”这一对被告不利的解释。综上所述，被告的拒赔理由不充分，本院不予采纳。根据保险合同约定，报告应赔付原告的意外住院津贴为50.00元／天×（58-3）天=2750.00元，意外医疗费为30000.00元，残疾赔偿金为33216元／天×12年×40%=159436.80元。在本案中原告仅主张120000.00元残疾赔偿金，系原告处分自己民事权益的行为，不违反法律规定，本院予以准许。综上，被告太平财保泸州中心支公司应赔偿原告意外住院津贴、意外医疗费、残疾赔偿金合计152750.00元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条、第三十条和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条规定，判决如下： 被告太平财产保险有限公司泸州中心支公司于本判决生效之日起二十日内支付原告廖世财意外住院津贴、意外医疗费、残疾赔偿金合计152750.00元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费本院适用简易程序审理减半收取计1680元，由被告太平财产保险有限公司泸州中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审判员 伍 杰 二〇二〇年一月十二日 书记员 刘俊麟