广东省台山市人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0781民初3067号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行。营业场所：台山市台城环市东路35号。负责人：李嘉斌，该支行行长。委托诉讼代理人：关伟均，广东维盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏珊珊，广东维盛律师事务所律师。被告：郑伟，女，1982年10月18日出生，汉族，住广东省台山市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行（以下简称邮政储蓄银行台山支行）与被告郑伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。邮政储蓄银行台山支行的委托诉讼代理人苏珊珊到庭参加诉讼。郑伟经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄银行台山支行向本院提出诉讼请求：1.解除邮政储蓄银行台山支行与郑伟签订的合同编号为4499975Q116104409745的《个人消费贷款及担保合同》；2.要求郑伟清偿借款本金279738.32元、利息19123.96元、罚息1409.64元（本金、利息和罚息暂计至2019年6月12日），并支付从2019年6月13日按罚息利率6.37%计算至全部借款还清之日止；3.要求郑伟支付律师费11260元；4.请求确认邮政储蓄银行台山支行在上述第二、三项诉讼请求确定的债权范围内有权就拍卖、变卖郑伟提供抵押的坐落于台山市××××房的房屋所得价款优先受偿。事实和理由：邮政储蓄银行台山支行与郑伟于2016年10月27日签订合同编号为4499975Q116104409745的《个人消费贷款及担保合同》，向郑伟提供借款290000元用于购置坐落于台山市××××房的房屋，约定借款期限为2016年10月27日至2036年10月27日。《个人消费贷款及担保合同》第四条约定，贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，郑伟按月等额还款付息。为担保债务的履行，郑伟将其所有的坐落于台山市××××房的房屋抵押给邮政储蓄银行台山支行。《个人消费贷款及担保合同》第十二条第（二）款约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”属违约，“贷款人”可以“解除本合同”；第十一条第（一）款约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息……罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。”。《个人消费贷款及担保合同》第十五条约定“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：……律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。……”。合同签订后，双方当事人就坐落于台山市××××房的房屋办理了抵押权登记,《个人消费贷款及担保合同》第十八条约定“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用……”。邮政储蓄银行台山支行于2016年11月8日向郑伟提供借款290000元（按照合同第七条的约定划付至余玉云的中国邮政储蓄银行账户）。合同履行过程中，郑伟违反合同约定，2018年2月开始欠款，截止至起诉之日已连续欠款17个月。更新至2019年12月7日，仍拖欠借款本金279738.32元、利息25468.75元、罚息2553.38元。郑伟未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的下列证据，本院予以确认并在卷佐证：中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、《个人消费贷款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、不动产权证、《不动产登记证明》、《委托律师代理诉讼合同》、发票。根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院对邮政储蓄银行台山支行主张的全部事实予以确认。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。邮政储蓄银行台山支行与郑伟签订的《个人消费贷款及担保合同》有效，应受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。郑伟违反合同约定，未按时还款付息属违约，应当承担违约责任。《个人消费贷款及担保合同》第十二条第（二）款约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”属违约，“贷款人”可以“解除本合同”，邮政储蓄银行台山支行可以按照该约定通知郑伟解除合同，合同自通知到达对方时解除。邮政储蓄银行台山支行于2019年7月19日向本院提起诉讼，其递交的起诉状中明确主张解除合同；本院于2019年12月7日向郑伟送达起诉状副本，应当确认《个人消费贷款及担保合同》于送达起诉状副本之日解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行的情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失。邮政储蓄银行台山支行请求郑伟返还借款本金279738.32元、利息25468.75元、罚息2553.38元（利息、罚息计至2019年12月7日），有事实根据和法律依据，予以支持。自2019年12月8日起郑伟应当按照《个人消费贷款及担保合同》第十一条第（一）款“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息……罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。”的约定，即按照中国人民银行规定的同期贷款基准利率上浮30%支付罚息。由于自2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，因此应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。郑伟将其所有的坐落于台山市××××房的房屋抵押给邮政储蓄银行台山支行，并办理抵押权登记，邮政储蓄银行台山支行请求确认抵押权有事实根据和法律依据，应予支持。双方并约定因催收产生的律师费由郑伟支付，邮政储蓄银行台山支行请求郑伟支付律师费11260元的主张，有事实根据和法律依据，予以支持。郑伟经传票传唤，无正当理由拒不到庭，可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条，和《中华人民共和国物权法》第三十三条、第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行与被告郑伟于2016年10月27日签订的合同编号4499975Q116104409745《个人消费贷款及担保合同》于2019年12月7日解除；二、被告郑伟应当自本判决生效之日起十五日内清偿借款本金279738.32元、利息25468.75元、罚息2553.38元（利息、罚息计至2019年12月7日止），并支付自2019年12月8日起以本金279738.32元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计至实际返还全部借款之日止的罚息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行；三、被告郑伟应在本判决生效之日起十五日内支付律师费11260元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行；四、被告郑伟不履行上述第二项、第三项判决确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行有权就被告郑伟提供抵押的坐落于台山市台城街道怡景花园1号909房的房屋优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5972.97元，申请保全费2120元，共计8092.97元，由被告郑伟负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行预交了8092.97元，予以退还。被告郑伟应向本院补缴案件受理费5972.97元，申请保全费2120元，共计8092.97元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  秦卫民人民陪审员  伍小菊人民陪审员  蔡惠娟二〇二〇年一月八日书 记 员  伍慧仪