广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初24312号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，住所地深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，行长。委托诉讼代理人：唐蜜，广东华途律师事务所律师，执业证号14403201911084278。委托诉讼代理人：余鑫，广东华途律师事务所实习律师。被告：李小芳，女，1975年8月15日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告李小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳市分行委托诉讼代理人唐蜜、余鑫到庭参加诉讼，被告李小芳经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还所持信用卡（卡号：62×××03）项下专向分期付款借款本金300000及利息、违约金、手续费（计至2019年6月3日，利息80元、违约金302.5元，手续费63000元），本金、利息、违约金、手续费合计363382.5元，其后的利息、违约金按照合同约定的标准计至清偿之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年3月28日，本案被告向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》（下称“申请表”），申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告所持信用卡（卡号：62×××03）项下提供30万元专向分期付款额度。分期期数为60期，一期为一个月。专向分期付款手续费费率为使用专向分期额度的21%，金额为63000元，手续费的收取方式是分期收取。专向分期付款本金采用月均等额、取整入帐方式还款。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，否则，原告有权按照中国银行信用卡领用合约规定收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。透支利息由交易记帐日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照未还部分的5%收取，最低为10元。双方并约定，被告信用卡账户逾期还款达60天，原告有权将该账户内未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，即分期付款债务视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2019年4月17日，原告依约发放了借款，但被告未能按期还款，计至2019年6月3日及被告的欠款包括本金300000元（已入账本金10000元、未入账本金290000元），利息80元、违约金302.5元，手续费63000元（已入账手续费2100元，未入账手续费60900元），合计363382.5元。鉴此，本案原告特向人民法院提起诉讼，望依法裁判。被告李小芳未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月28日，被告向原告提交中国银行信用卡个人申请表，申请办理信用卡，并表示愿意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）。该合约中就利息计算标准约定，除合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期，在免息还款日内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行。原告审核被告提交的申请表及资料后，向被告发放了信用卡（信用卡号为62×××03）。2019年4月8日，被告向原告提交信用卡专向分期业务申请表，申请专向分期额度为450000元，分期期数为60期，其中手续费率为21%由被告承担，原告分期收取。被告与原告签订中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款。中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款约定，被告保证在所提额账户每期的到期还款日存入并优先偿还专向分期付款额度项下的当期应还款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，被告应提前偿还剩余欠款，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2019年4月17日，原告与被告签署专向分期POS交易批准单，确认向被告划款300000元。后被告未按合同约定履行还款义务，截至2019年6月3日，被告尚欠原告借款本金300000元、分期手续费63000元、利息80元、违约金302.5元，原告遂向本院起诉，要求判如所请。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据法律规定，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应按照约定全面履行自己的义务。原、被告之间就信用卡专向分期付款达成的协议系双方真实意思表示，内容未违反法律规定及行政法规的强制性规定，协议合法有效。原、被告均应按协议履行义务。原告已履行出借款项的义务，被告未按约定予以偿还，已构成违约，原告有权按照协议约定要求被告清偿剩余借款本息及违约金等。本案原告收取的分期手续费实质是被告使用案涉资金的利息。因原、被告约定的手续费费率为21%，利息为每日万分之五，折合年利率18%，且以上月全部欠款总额为基数计息，即计收复利；还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取。因此上述手续费、利息、还款违约金合计已经超过年利率24%，本院对超出部分不予支持。原告发放贷款后，被告未偿还贷款，故涉案贷款应以本金300000元为基数，合计按年利率24%自2019年4月17日计至清偿之日。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李小芳应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告中国银行股份有限公司深圳市分行贷款本金300000元及利息、违约金、分期手续费（该利息、违约金、分期手续费以本金300000元为基数，按年利率24%自2019年4月17日计至清偿之日）。二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6750元，保全费2337元，由被告李小芳负担，原告已预交的案件受理费6750元、保全费2337元，本院予以退回。被告李小芳应在本判决生效之日七日内向本院缴纳案件受理费6750元、保全费2337元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费900元，由被告李小芳负担，被告李小芳与前述判项一并迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  曾燕丽人民陪审员  刘进福人民陪审员  张程成二〇二〇年一月三日书 记 员  黄 林