广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初8634号原告：平安普惠融资担保有限公司。住所：江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****。统一社会信用代码：91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：段含英，女，汉族，1975年9月2日出生，身份证住址四川省武胜县。被告：胡勇，男，汉族，1971年11月1日出生，身份证住址四川省武胜县。原告平安普惠融资担保有限公司诉被告段含英、胡勇追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼。被告段含英、被告胡勇经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告段含英立即归还代偿款298799.32元（其中代偿本金为288744.52元，利息7663.79元，罚息2391.01元）；2.被告段含英立即支付应付原告的逾期担保费8883.7元；3.被告段含英立即支付代偿违约金3585.59元（以代偿款298799.32元为基数，按月2%计算，自2019年5月16日暂计算至2019年6月3日，实际计至清偿之日止）；4.被告段含英立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；上述各项金额合计321268.61元；5.被告胡勇对上述全部债务承担连带清偿责任；6.原告依法处分抵押物（位于珠海市斗门区××镇××道××号××栋××单元××房，房地产权证号：粤房地权证珠字第0××**）所得的价款享有优先受偿权；7.二被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。原告提出的事实和理由：2017年9月22日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与借款人被告段含英签订《授信协议》（合同编号：×××08）一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款726000元，授信期限为60个月，从2017年9月22日至2022年9月21日。并约定协议项下所有单笔借款为固定还款日，以首笔动用借款或在先的未结清借款之放款日为还款日，每月还款日遇节假日不顺延，还款当月无该日，以该月最后一日为还款日。借款人任一期本金或利息逾期，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任。同日，原告（保证人）接受了被告段含英（借款人）的担保委托，双方签署了合同编号为×××08的《最高额委托担保合同》，双方约定原告为被告段含英于授信期间与出借人发生的借款提供连带责任保证担保，保证担保的范围以原告与出借人签署的《最高额保证合同》为准。双方同时约定：借款人逾期且发生保证人代偿的，自保证人代偿之日起，以代偿金额为基础按每日0.1%向借款人收取违约金，直至借款人偿还全部款项。且保证人除依法向借款人追偿代偿的本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用及保证人向出借人承担的其他民事责任外，还有权要求借款人承担本合同约定的借款人应当支付的费用、违约金、赔偿金、保证人为实现追偿而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。原告在接受被告段含英的委托担保申请后，与出借人订立了《最高额保证合同》（合同编号：×××08），约定原告为被告段含英向出借人提供保证的范围包括：借款人应向出借人偿还或支付的债务本金、利息（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金）等。同时，被告与原告订立《最高额反担保抵押合同》（合同编号：×××08），以自有的位于珠海市斗门区××镇××道××号××栋××单元××房【房地产权证号：粤房地权证珠字第0×**号】为原告的连带保证担保提供反担保，并在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2017）珠海市不动产证明第0××7号的不动产证明。上述合同签订以后，被告段含英于2017年9月22日向出借人借款490000元。原告亦如约为上述借款提供保证担保。出借人按照合同约定于2017年9月25日向被告发放前述借款。被告自2019年2月25日起再未根据合同约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。原告根据《最高额保证合同》履行保证责任，于2019年5月16日为被告代偿了借款本金、利息以及罚息共计298799.32元（其中代偿本金为288744.52元，利息7663.79元，罚息2391.01元）。此外，被告自2019年2月25日起再未向原告支付担保费，截止代偿事实发生，被告尚欠付原告逾期担保费8883.7元。被告胡勇系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告胡勇对上述债务做出共同债务声明，将位于珠海市斗门区××镇××道××号××栋××单元××房【房地产权证号：粤房地权证珠字第0×**号】抵押给原告。故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行保证责任后取得追偿权，且多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。原告提交如下证据：1.授信协议；2.最高额委托担保合同；3.最高额保证合同；4.最高额反担保抵押合同；5.承诺书；6.抵押物不动产登记证明；7.借款合同；8.客户贷款确认书；9.最高额委托担保合同补充协议；10.申请详情4页；11.履行保证责任证明书；12.关于段含英一案代偿金额说明；13.结婚证；14.共有及共同债务声明；15.法律服务专项委托合同；16.送达地址确认书2份；17.广东增值税专用发票（律师费）；18.广东增值税专用发票（诉讼财产保全责任保险）；19.平安付科技服务有限公司客户电子回单；20.平安银行业务回单（收（付）款通知书）。被告段含英、胡勇未提出答辩意见，也未提供证据。经审理查明：2017年9月22日，被告段含英（借款人）与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《授信协议》（合同编号：×××08）。合同约定：出借人给予被告段含英726000元授信额度，授信额度的使用期限为2017年9月22日起至2022年9月21日止；在授信期限内，额度可循环使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过最高授信额度；本协议项下所有单笔借款为固定还款日，以首笔动用借款或在先的未结清借款之放款日为还款日，每月还款日遇节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月最后一日为还款日；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任。同日，原告（借款人）与出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《借款合同》（合同编号：×××08）。合同约定：借款本金490000元；还款日见《授信协议》相关规定；还款方式为36期等额本息；借款利率为年利率9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；手续费为980元，原告申请出借人无需将本合同项下的借款金额中对应的手续费部分金额发放给借款人，申请出借人将手续费980元直接从发放的借款金额中扣除；因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》需向其支付13720元手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。同日，被告胡勇出具《共有及共有债务声明》，声明其系借款人段含英的配偶，其承认借款人段含英自2017年9月22日至2022年9月21日期间向深圳平安普惠小额贷款有限公司签署申请的合同编号×××08《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，其本人同意共同偿还，其知悉并同意段含英以房地产权利证编号为粤房地权证珠字第0×**号的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。同日，原告（乙方）与被告段含英（甲方）签订《最高额委托担保合同》，约定：甲方委托乙方为其在上述《授信协议》项下于2017年9月22日至2022年9月21日期间发生的借款在最高本金金额726000元的范围内为其提供连带责任保证担保；担保费用从主合同项下单笔借款实际发放日起（含本日）至借款全部结清日止按月计费；每月担保费金额=实际放款本金金额×担保费率（还款周期不足一个月的按日计息，日担保费率=月担保费率/30），担保费的缴纳日期同主合同还款日；甲方逾期且发生乙方代偿的，自乙方代偿之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/日收取代偿违约金，直至借款人偿还全部款项；乙方履行保证责任后有权向甲方（包括其财产的继承人、受遗赠人）追偿乙方代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等）以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用（包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等），甲方应在乙方履行担保责任（即乙方将追偿款项支付至出借人银行账户之日）后向乙方支付全部追偿款项；甲方违反主合同约定，未按期偿还主债务，出借人要求乙方承担担保责任和其他民事责任的，乙方除依法向甲方追偿代偿的本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用及保证人向出借人承担的其他民事责任外，还有权要求借款人承担本合同约定的借款人应当支付的费用、违约金、赔偿金、乙方为实现追偿而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同日，原告（乙方）与被告段含英（甲方）签署《最高额委托担保合同》补充协议，约定担保费率0.49%/月，即月担保费2401元，担保费支付时间36个月。同日，被告段含英签署《客户贷款确认书》，确认其同意平安普惠收取该笔贷款手续费3%即14700元，放款时自动扣除，其确认已了解每月还款金额为18028.52元（其中银行本息15627.52元/月、担保费2401元/月）。同日，原告（甲方）与深圳平安普惠小额贷款有限公司（乙方）签订了编号为×××08的《最高额保证合同》，约定：为了确保借款人与乙方签订的编号为×××08的《授信协议》及其项下单笔借款合同的履行，原告愿意向乙方提供最高额连带保证责任担保；原告所担保的主债权为借款人与乙方签订《授信协议》项下全部具体单笔借款合同项下发生的全部债权；所担保的主债权最高本金金额为726000元整；原告提供保证范围包括主合同项下应向乙方偿还或支付的债务本金、利息、费用、违约金、滞纳金、赔偿金、原告为代偿主合同项下债务而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证期间自主合同项下首笔借款发放之日起至主合同项下最晚还款日（如因法定或约定事件发生而导致具体借款合同提前到期，则为提前到期之日）之后两年；债务人的任何一期应付款项逾期满80日时，或发生本合同约定事项而由债权人宣布借款提前到期但债务人未在要求的时限内结清债务时，原告应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出请求。同日，原告（乙方、抵押权人）与被告段含英（甲方、抵押人）签订编号为×××08的《最高额反担保抵押合同》。合同约定：甲方同意以其所有及有权处分的位于珠海市斗门区××镇××道××号××栋××单元××房（房地产权证号：粤房地权证珠字第0××**）房产设定抵押为乙方提供连带责任保证担保提供反担保；甲方以乙方为受益人，在抵押物及相关权利上设立抵押权，抵押期限自2017年9月22日至2022年9月21日；反担保最高本金金额为726000元；抵押担保范围包括：乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项［包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及借款合同项下其他到期应付的款项］，借款人在委托担保合同项下全部债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及原告为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用），乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；乙方履行保证合同项下担保责任后，有权行使抵押权，并可以与甲方协议以抵押物折价，或者可以以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告段含英及被告胡勇均在该合同落款甲方处签名。被告胡勇还于当日出具《承诺书》，承诺将产权证号为粤房地权证珠字第0×**号坐落于珠海市斗门区××镇××道××号××栋××单元××房的房屋抵押给原告，作为《授信协议》提供连带责任保证担保的反担保抵押物。2017年9月29日，原告作为权利人取得粤（2017）珠海市不动产证明第0076252号《不动产登记证明》，对涉案抵押物即珠海市斗门区××镇××道××号××栋××单元××房（不动产权证书号：粤房地权证珠字第0×**号）办理了抵押登记。《不动产登记证明》载明抵押权人为原告，抵押方式为最高额抵押，担保债权数额为726000元，并附记载明为最高额二次抵押。2017年9月25日，深圳平安普惠小额贷款有限公司通过平安付科技服务有限公司向被告段含英的银行账户发放475300元，即《借款合同》约定的借款金额490000元扣减3%手续费14700元。被告段含英从2017年10月25日开始按照合同约定偿还款项，至2019年1月26日，被告段含英清偿了16期本金、利息及担保费，其中2018年12月及2019年1月有轻微的逾期还款的情况。自2019年2月25日起被告未再向深圳平安普惠小额贷款有限公司还本付息，至2019年5月17日累计逾期已超过80天。原告依据《最高额保证合同》，于2019年5月17日向深圳平安普惠小额贷款有限公司履行了连带保证责任，代被告段含英清偿了债务298799.32元，其中包括借款本金288744.52元、利息（2019年1月26日至2019年5月17日期间）7663.79元、罚息（2019年1月26日至2019年5月17日期间）2391.01元。原告称其向深圳平安普惠小额贷款有限公司代偿时未行使债务人的抗辩权，其认为不存在抗辩事由，深圳平安普惠小额贷款有限公司收取的利息是符合法律规定和双方约定的。另查明，被告段含英未向原告支付2019年1月26日至2019年5月17日期间的担保费8883.7元（2401元/期×3期+2401元/期÷30天×21天）。又查明，原告为本案委托了北京大成（珠海）律师事务所代理诉讼，双方于2019年6月3日签订《法律服务专项委托合同》约定律师费10000元。原告提交了开票日期为2019年6月19日的律师费发票，证明原告已实际支付律师费10000元。另原告为申请本案诉讼财产保全投保诉讼财产保全责任保险，原告提交了保险费发票证明其实际支出了保险费1000元。本院认为：原、被告签订的《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》是签约双方的真实意思表示，不违反法律与行政法规的强制性规定，为有效合同，合同双方应当按照合同约定全面履行。出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司依其与被告段含英签订的《借款合同》，向被告段含英发放了贷款，但被告段含英未按照合同约定向出借人偿还借款，逾期还款已超过80天，原告依据合同约定向深圳平安普惠小额贷款有限公司履行连带保证责任，为被告段含英代偿了本息共计298799.32元，其中包括本金288744.52元、利息7663.79元、罚息2391.01元。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告要求被告段含英偿还代偿款本金288744.52元、利息7663.79元，合计296408.31元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告代偿的罚息2391.01元，按《借款合同》约定罚息按每日0.1%计算，该罚息标准明显过高。原告作为保证人，享有债务人对债权人的抗辩权，且涉案《最高额委托担保合同》明确约定了原告系为编号为×××08的《授信协议》提供保证，则原告知道或者应当知道该借款合同内容，但原告在代偿时没有对债权人深圳平安普惠小额贷款有限公司提出任何抗辩，导致承担了过高的罚息，增加了被告的债务负担，扩大了被告的损失，对扩大部分原告无权向被告追偿。原告要求被告段含英偿还罚息2391.01元，本院不予支持。根据原告与被告段含英签订的《最高额委托担保合同》约定，原告为被告段含英提供借款担保，被告段含英需向原告支付担保费。被告段含英尚欠原告担保费8883.7元未支付，原告要求被告段含英支付拖欠的担保费，符合合同约定，本院予以支持。《最高额委托担保合同》约定，从原告代偿之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/日收取代偿违约金。被告段含英未按约偿还借款，原告代被告段含英还款后，原告依据上述合同约定有权要求被告段含英支付从代偿之日（2019年5月17日起至实际清偿之日止的违约金。但该违约金明显过高。本院调整违约金为：以代偿款296408.31元为基数，按每年24%的标准计算。《最高额委托担保合同》约定，被告段含英应当承担原告为追偿所支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费或仲裁费、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。原告要求被告段含英支付因本案诉讼追偿款项而产生的律师费损失10000元和为本案财产保全支出的诉讼保全责任保险费1000元，有合同与事实依据，亦予以支持。被告胡勇出具《共有及共有债务声明》确认涉案债务为其与被告段含英的夫妻共同债务，故被告胡勇应就被告段含英上述债务向原告承担共同清偿责任。被告段含英以其名下的珠海市斗门区××镇××道××号××栋××单元××房（不动产权证书号：粤房地权证珠字第0×**号）作为抵押物，向原告提供了反担保抵押，并已办理抵押登记，原告为抵押权人。涉案债务属于《最高额反担保抵押合同》约定的担保范围内，因此，原告主张对依法处分抵押物即珠海市斗门区××镇××道××号××栋××单元××房（不动产权证书号：粤房地权证珠字第0×**号）所得价款在上述包括代偿款296408.31元、担保费8883.7元、违约金、律师费10000元、诉讼保全责任保险费1000元在内的债权享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，但应以登记的最高抵押金额726000元为限。原告的抵押权为登记在后的抵押权，清偿顺序在后，即原告对依法处分涉案抵押物所得价款清偿在先抵押权人的抵押担保债权之后的余额优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告段含英、被告胡勇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付代偿款296408.31元；二、被告段含英、被告胡勇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费8883.7元；三、被告段含英、被告胡勇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付自2019年5月17日起至实际清偿之日止的违约金（以代偿款296408.31元为基数，按每年24%的标准计算）；四、被告段含英、被告胡勇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付律师费10000元和诉讼保全责任保险费1000元；五、原告平安普惠融资担保有限公司在上述第一、第二、第三、第四项范围内，对依法处分抵押物珠海市斗门区××镇××道××号××栋××单元××房（不动产权证书号：粤房地权证珠字第0×**号）所得价款清偿在先抵押权人的抵押担保债权之后的余额，在最高抵押金额726000元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6120元，财产保全费2126元，由被告段含英、胡勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  谢丽琼人民陪审员  植剑锋人民陪审员  叶穗梅二〇二〇年一月二十日书 记 员  陈轩怡