湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0106民初12751号原告：鲁艳春，女，1975年2月17日出生，汉族，住武汉市江夏区，原告：张备，男，1994年12月16日出生，汉族，住武汉市江夏区，以上两原告的共同委托诉讼代理人：周意风，湖北三醒律师事务所律师，特别授权。被告：同方全球人寿保险有限公司湖北分公司，营业场所武汉市武昌区中北路9号长城汇T2号楼第19层全层、第21层局部。负责人：廖亮，总经理。委托诉讼代理人：牟易，系公司员工，特别授权。原告鲁艳春、张备与被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司（以下简称同方全球人寿湖北分公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年7月9日受理后，依法由审判员杨婧担任审判长，与人民陪审员周鸣、刘理组成合议庭，于2019年9月12日公开开庭进行了审理。原告鲁艳春、张备的共同委托诉讼代理人周意风，被告同方全球人寿湖北分公司的委托诉讼代理人牟易到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告鲁艳春、张备的诉讼请求为：一、确认被告单方解除保险合同的行为无效；二、判令被告按约支付保险金800000元；三、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年8月22日，原告鲁艳春通过华阳保险销售有限公司湖北分公司向被告投保购买“同方全球【康健一生】（多倍保）终身重大疾病保险”并签订保险合同，保险合同编号为0019175321，被保险人为其子张备；年交保险费15360元，基本保险金额为80万元。合同生效日为2018年8月22日。根据该份保险合同约定，当被保险人在等待期（合同生效之日起90日内）后因疾病被专科医生初次确诊为合同约定的任一重大疾病的，被告将按基本保险金额计付重大疾病保险金；重大疾病保险金受益人为本案原告张备。且，该合同不因给付一次重大疾病保险金而终止。2019年3月9日，被保险人张备因身体不适在武汉大学中南医院被确诊患左甲状腺恶性肿瘤、中央区颈部淋巴结继发恶性肿瘤，符合保险合同约定的重疾理赔范围。住院期间，原告电话联系被告告知保险事故，并于2019年3月22日向被告递交材料申请理赔。2019年4月19日，被告向原告出具“理赔决定通知书”，以原告“投保有其他保险公司已生效的多份保险合同”且投保时未告知为由拒绝理赔，并单方解除0019175321保险合同、不予退还保险费。原告认为被告的拒赔理由不实。原告在通过被告的保险代理机构投保时，已告知其已为被保险人张备购买多份保险的事实；且，原告通过被告的同一保险代理机构（即：华阳保险销售有限公司湖北分公司）为同一被保险人张备投保了多份保险，多份保险的调查资料均由该代理机构的工作人员代为填写。作为被告委托的专业保险代理机构，其在明知原告已为被保险人张备购买多份保险的情形下，依然接受原告的投保并代为填写投保资料。该行为的法律后果对被告发生法律效力，视为被告在订立保险合同时已知晓原告投保的相关情况并仍然同意承保。依据保险法第十六条第六款之规定，此种情形下，被告不得解除合同且不得拒绝赔付保险金。原告为维护其合法权益，特诉至贵院，望判如所请。原告鲁艳春、张备为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：证据一、原告身份信息、被告的企业信用信息工商查询报告；证据二、《同方全球人寿保险有限公司保险单》、《同方全球【康健一生】（多倍保）终身重大疾病保险条款》；证据三、武汉大学中南医院住院病案、武汉大学中南医院病理诊断报告单、武汉大学中南医院出院记录、武汉大学中南医院诊断证明书；证据四、同方全球人寿保险有限公司出具的《理赔决定通知书》；证据五、投保人鲁艳春与华阳保险销售公司工作人员的通话录音。被告同方全球人寿湖北分公司辩称，一、涉案保险合同系鲁艳春及张备亲笔签名，同方全球人寿湖北分公司已履行询问及明确说明义务。鲁艳春于2018年8月22日投保《同方全球【康健一生】（多倍保）终身重大疾病保险》1份。签订了保单编号为0019175321的《人身保险合同》。根据保险合同第8条如实告知的约定，“我们就您或被保险人的情况提出询问，您应当如实告知。”“如果您故意或因重大过失未履行前条规定的告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。”“如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费”。另外，《人身投保提示书》亦载明鲁艳春应如实填写投保资料、如实告知有关情况，以及不如实告知的后果。鲁艳春作为投保人，分别在投保单、投保提示书及客户回执单等材料中亲笔签名，表明知晓保险合同的责任范围及免责范围，被保险人张备健康告知显示无任何疾病。在电话回访中，鲁艳春本人接受被告电话回访，并对上述内容再次确认，表示知晓保险责任、责任免除等内容，亲承各类投保资料系本人亲笔签名。因此，被告已履行提示与明确说明义务。二、鲁艳春投保前短期频繁投保多家重疾险，身为投保人及保单销售人员，系其故意未如实告知，严重影响被告承保决定，被告有权解除合同，并不承担给付保险金的责任。原告投保前已在平安人寿、泰康人寿、生命人寿、中英人寿、工银安盛、信泰人寿、阳光人寿等14家投保重疾险等险种，累计保额620万。且投保时间集中在2018年3月——9月，在此期间内，投保15次。鲁艳春在被告处投保前短期频繁多家公司重疾险，鲁艳春身为涉案保单销售人员及被保险人母亲，对自己购买保险的情况应当完全清楚，但张备在8月22日填写的《人身保险投保单》中，被告询问“您是否有其他公司已生效或尚在申请中的保险合同？”时，鲁艳春勾选“否”。根据我司核保规则，鲁艳春保额需进行生存调查，根据生存调查结果确定是否予以承保。同时，行业内，对于短期频繁投保高保额重疾险，核保意见均为直接拒保。由此可见，鲁艳春故意未如实告知的内容已严重影响被告承保决定。三、被告拒赔符合法律规定，没有进行赔付的义务。根据《保险法》第16条的规定，保险人以投保人故意未如实告知拒赔应当符合以下三项要件：1、投保人故意未履行如实告知义务；2、未如实告知的内容足以影响保险人承保或提高保费；3、保险人已行使解约权。首先，前文已述，本案原告存在未如实告知之行为，且其主观状态属于故意为之，满足第一项要件。其次，未如实告知的内容根据我司核保规则，已足以影响到保险人承保决定，符合第二项要件。最后，我司在知晓原告存在未如实告知后已及时行使解约权，解除了保险合同，退还保单现金价值，满足第三项要件。至此，《保险法》第16条规定的三项要件已经全部满足，因此被告解约拒赔符合法律规定，被告没有进行赔付的义务。被告同方全球人寿湖北分公司为支持其答辩意见，向本院提交如下证据：证据一、人身保险合同；证据二、人身保险投保单、华阳工号截图；证据三、人身保险投保提示书；证据四、电话回访录音；证据五、业务招揽报告书；证据六、保险公估报告；证据七、投保资料；证据八、理赔决定通知书；证据九、核保总则。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据双方当事人的举证、质证和本院对证据的认定以及双方当事人一致的陈述，本院认定事实如下：2018年8月，鲁艳春作为投保人向同方全球人寿湖北分公司投保同方全球【康健一生】（多倍保）终身重大疾病保险。该保险合同的编号为0019175321，生效日为2018年8月22日。保险单主要内容载明：被保险人：张备；身故保险受益人：鲁艳春；基本保额/份数：800000元；保险费：15360元；交费期间/保险期间：20年/终身；首期保险费：15360元；合计保险费（首期保险费＋趸交额外保险费）：15360元；销售渠道:经代；销售人员姓名：鲁艳春。《同方全球「康健一生」（多倍保）终身重大疾病保险条款）》第2.5条保险责任项下重大疾病保险金条款载明：“本合同约定的重大疾病分为A、B、C、D四组，详细疾病分组信息请见重大疾病分组（见释义）。每组重大疾病保险金的给付次数以一次为限，给付后该组重大疾病的保险责任终止。本合同重大疾病保险金的累计给付次数以三次为限，当累计给付达到三次时，本合同效力终止。”。第8.1条明确说明与如何告知载明：我们就您或被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知；8.2条不如实告知的后果载明：如果您故意或因重大过失未履行前条规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除合同。同方全球人寿《人身保险投保单》中载明：投保人鲁艳春与被保险人张备系母子关系；A告知事项与争议处理第1项问题为“您既往是否曾经或正患有下列疾病，体征或检查异常：肿瘤指标检查异常、肿瘤或新生物、组织病理活检、恶性肿瘤（包括白血病）、癌前病变、原位癌、肿块、息肉或结节、××病毒携带、肝硬化、甲状腺肿大、吞咽困难、咳血、吐血、便血或黑便、血尿、贫血、外生殖器溃疡、××或携带××病毒（HIV呈阳性），半年内体重减少5公斤以上或出现淋巴结肿大？”对该告知事项，被保险人和投保人栏均为“否”。B告知事项第1项问题为“您是否有其他公司已生效或尚在申请中的保险合同？若‘是’，请在附注栏详述”对该告知事项，被保险人和投保人栏均为“否”。鲁艳春作为投保人和寿险顾问，张备作为保险人，在《人身保险投保单》尾部签字，该签署确认了该投保单（总计四页）的所有内容。另查明，鲁艳春于2018年6月5日至2018年6月16期间在武汉大学中南医院治疗，出院诊断结果为甲状腺恶性肿瘤。2019年3月9日，张备在武汉大学中南医院入院治疗，2019年3月15日张备出院，出院诊断结果为:左甲状腺恶性肿瘤微小乳头状癌中央区颈部淋巴结继发恶性肿瘤。2019年3月21日，鲁艳春本人填写了《业务招揽报告书》，其中关于在其他同业公司是否有投保，投保的时间及险种？鲁艳春填写为信泰、中英、长城、同方全球。关于被保险人于何时何地发生事故？鲁艳春填写为2019年3月9日住院治疗，确定甲状腺恶性肿瘤和淋巴恶性肿瘤。关于被保险人事故经过，就诊及治疗经过中鲁艳春填写为：2017年3月17日被保险人发觉脖子发热，就在投保人的建议下去武汉大学看病后，医生建议住院，回去商量后于3月19日住院。关于您于何时知道被保险人发生事故？何人以何种方式通知您？鲁艳春填写为2017年3月17日被保险人发觉脖子发热，就在妈妈的建议下去武汉大学中南医院看病，医生建议住院，回去商量后于3月19日住院，3月15日小孩心情烦躁一定要出院，出院后几天小孩又不舒服了，后又去复查，现在妈妈作为代理保险人来申请理赔。”。庭审中，原告称关于上面所说的发病日期是2017年是笔误，应该是2019年。关于投保单健康告知事项内容由何人填写？鲁艳春填写为由我填写。关于您是否按照投保单健康告知内容逐条、详细询问被保险人健康情况？投保人、被保险人回答是否与您投保单上填写的内容一致？鲁艳春填写为是一致。2019年3月22日，鲁艳春向保险公司申请理赔，同方全球人寿湖北分公司于2019年4月19日向鲁艳春出具《理赔决定通知书》，载明：经审核，您在投保时有其他保险公司已生效的多份保险合同，且您未在投保时告知我司，严重影响本公司的承保决定：根据《保险法》约定：解除0019175321号保险合同，不予退还保险费，本次申请歉难赔付。再查明，根据同方全球人寿湖北分公司提交的鲁艳春的投保资料显示：2018年3月，鲁艳春向太平人寿保险有限公司投保太平福禄康逸终身重大疾病保险，保额为49万元；2018年6月5日，鲁艳春向太平人寿保险有限公司投保太平福禄康瑞终身重大疾病保险，保额为60万元；2018年8月7日，鲁艳春向中英人寿保险有限公司投保中英人寿爱护尊享版重大疾病保险，保额为40万元；2018年8月23日，鲁艳春向工银安盛人寿保险有限公司投保工银安盛人寿御享人生重大疾病保险，保额为55万元；2018年9月12日，鲁艳春向长城人寿保险股份有限公司投保长城吉康人生重大疾病保险，保额为65万元。此外，经法院系统查询，除本案外，鲁艳春因保险合同纠纷案已起诉中英人寿保险有限公司湖北分公司、信泰人寿保险股份有限公司湖北分公司、太平人寿保险有限公司武汉中心支公司，起诉金额累计超过上百万元。本院认为，本案的争议焦点是投保人在投保时是否违反了如实告知义务和同方全球人寿湖北分公司是否能以此解除保险合同，不承担给付保险金责任。关于投保人在投保时是否违反了如实告知义务的问题，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的。投保人应当如实告知。”首先，涉案保险合同对于告知义务及未告知的后果有明确的详细的约定。鲁艳春、张备在《人身保险投保单》签字确认，表明其知晓保险条款并同意接受保险条款的约束并承担相应后果。其次，鲁艳春在2018年6月16日被诊断为甲状腺恶性肿瘤。但是，其在《人身保险投保单》A告知事项与争议处理第1项问题为“您既往是否曾经或正患有下列疾病，体征或检查异常：肿瘤指标检查异常、肿瘤或新生物、组织病理活检、恶性肿瘤（包括白血病）、癌前病变、原位癌、肿块、息肉或结节、××病毒携带、肝硬化、甲状腺肿大、吞咽困难、咳血、吐血、便血或黑便、血尿、贫血、外生殖器溃疡、××或携带××病毒（HIV呈阳性），半年内体重减少5公斤以上或出现淋巴结重大？”鲁艳春作为投保人却勾选否，隐瞒了自己的重大健康状况。再次，鲁艳春在《业务招揽书》中自认其他保险公司有投保。根据调查，其在本案保险合同生效（2018年8月22日）前，在其他保险公司已经购买多份保险。但是在2018年8月22日《人身保险投保单》关于告知事项“您是否有其他公司已生效或尚在申请中的保险合同？中，鲁艳春却勾选了否。隐瞒了其已经在其他保险公司投保了多份保险这一重要事实。虽然庭审中鲁艳春主张不是本人勾选，但是其作为投保人、张备作为被保险人，对勾选事项进行签字确认，属于对勾选事项的认可，对投保人和被保险人发生法律效力。目前我国人寿保险公司所采用的核保规则中对于投保人的年收入与累计保额均有一定比例限制。如果突破这一比例限制进行投保，保险人一定会对投保人及被保险人进行全面的生存调查，进而确认投保人、被保险人真实的投保目的。被保险人是否已经参加或者正在申请其他人身保险的情况，以及被保险人的父母是否患有恶性肿瘤或者其他遗传性疾病，是保险人认定承保风险，决定是否承保和确定承保条件、保险费率的重要依据。本案中，鲁艳春作为投保人在投保时违反如实告知义务，隐瞒了自身健康状况及已向多家保险公司投保的重要事实，足以影响保险人是否承保及如何确定保险费率。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定，“投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。故对于原告鲁艳春、张备要求确认被告单方解除保险合同的行为无效并支付保险金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告鲁艳春、张备的全部诉讼请求。本案案件受理费11800元，由原告鲁艳春、张备承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第一项的规定，预交上诉案件受理费，款汇武汉市中级人民法院，收款单位全称：湖北省武汉市中级人民法院；账户：17×××67；开户行：农行武汉市民航东路支行。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  杨婧人民陪审员  刘理人民陪审员  周鸣二〇二〇年一月八日法官助理刘良志书记员郑伯爽