贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初6711号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：曾程，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告：文璇，女，1987年9月26日生，汉族，贵州省册亨县人，原住贵州省兴义市。 被告：杨文顺，男，1984年2月27日生，汉族，贵州省兴义市人，原住贵州省兴义市。 原告中银消费金融有限公司与被告文璇、杨文顺借款合同纠纷一案，本院于2019年6月21日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年9月16日裁定转为普通程序审理，于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人曾程到庭参加诉讼，被告文璇、杨文顺于2019年9月29日在《黔西南日报》公告送达后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向法院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令文璇、杨文顺共同偿还中银消费金融有限公司借款本金、利息、滞纳费共计79325.54元（截止2019年1月9日，尚欠本金65722.88元，利息与滞纳费合计13602.66元），自2019年1月10日起，利息以未还本金为基数，按月利率2%计算至实际清偿之日；2.请求判令文璇、杨文顺承担本案诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。 事实及理由：2016年11月4日，中银消费金融有限公司与文璇签订《贷款合同》，合同约定：文璇向中银消费金融有限公司借款106000元用于买家具，借款期限自文璇动用放款之日起36个月，借款利息为月利率1.55%，还款方式为每月等额本息还款，还款日期为每月最后一日。同日，杨文顺向中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，自愿为文璇的本次借款承担共同还款责任。 《借款合同》签订后，中银消费金融有限公司将款项转入文璇指定账户，文璇于2016年11月5日动用该款项进行交易。此后，文璇每月还款，2018年4月1日出现逾期，现中银消费金融有限公司根据双方签订《贷款合同》第十条约定，要求文璇、杨文顺提前偿还所有欠款本金及利息、滞纳金。 综上，中银消费金融有限公司为维护自己合法权益，根据我国《民事诉讼法》等相关规定，起诉至贵院，望判如所请。 文璇、杨文顺经本院合法传唤无正当理由未到庭参与诉讼，且未在法定期限内向本院提交任何书面答辩意见。 中银消费金融有限公司围绕诉讼请求依法提交了中银消费金融有限公司营业执照和金融许可证复印件、文璇、杨文顺结婚证复印件，《信用贷款额度申请表》复印件、《信用贷款额度申请和使用合约》复印件、《共同还款承诺书》复印件、《“新易贷-信用贷款”告客户书》复印件、情况说明原件及交易明细单复印件、还款明细单复印件、银行流水复印件，由于文璇、杨文顺经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩及提交任何证据，应视为对其诉讼权利的放弃，中银消费金融有限公司对其提供的该证据承诺真实性，本院审查后对其真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下：中银消费金融有限公司于2010年6月10日成立，经营范围为：发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等业务，并办理了《中华人民共和国金融许可证》。 2016年11月3日，文璇向中银消费金融有限公司申请借款106000元，并填写了《信用贷款额度申请表》。同日，杨文顺作为共同还款承诺人向中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人文璇共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，并在《共同还款承诺书》上注明杨文顺与文璇系夫妻关系。2016年11月4日文璇与中银消费金融有限公司签订《信用贷款额度申请和使用合约》，该合约主要约定：信用贷款额度金额为壹拾万陆仟元（106000元），贷款使用期限为36个月，贷款执行固定月利率为1.55%，等额本息，并约定逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额1-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；……；逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元（以此类推），并注明，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。文璇在该《信用贷款额度申请和使用合约》借款人处签字并捺印。同日，中银消费金融有限公司向文璇出具了《“新易贷-信用贷款”告客户书》，该告知书上载明了还款方式、还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容。文璇在该《“新易贷-信用贷款”告客户书》客户签章处签名。2016年11月5日中银消费金融有限公司向文璇发放贷款，金额为106000元。同日，中银消费金融有限公司按贷款金额3%扣取了3180元的贷款动用费。贷款后，文璇按合同约定，按期向中银消费金融有限公司进行还款，每月还款金额为3864.13元，按约（即等额本息）还款至2018年2月，共计偿还62731.47元，2018年4月1日中银消费金融有限公司扣除文璇2018年3月利息9.88元,2018年4月23日中银消费金融有限公司扣除文璇2018年3月滞纳费0.2元。 另查明，文璇与杨文顺二人于2009年10月12日经登记结婚。 本院认为，本案争议焦点为：1.案涉借款本金为多少；2.本案尚欠本金为多少，利息应如何计算；3.杨文顺、文璇是否应承担共同还款责任；4.中银消费金融有限公司的诉请应否得到支持。 关于本案借款本金的问题。文璇与中银消费金融有限公司双方签订的《信用贷款额度申请和使用合约》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银消费金融有限公司依约履行了发放贷款的义务，文璇应按约定支付利息及偿还本金，但中银消费金融有限公司在发放贷款时按贷款金额3%扣取了3180元的贷款动用费。根据《中华人民共和国合同法》第二百条：“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借金额认定为本金”的规定，本案中，虽然中银消费金融有限公司向文璇发放贷款的金额为106000元，但同日又扣取了3180元，文璇实际获得贷款金额为：102820元（106000元-3180元），本院认为应以实际出借的金额认定为本金，故本院予以认定借款本金为102820元。 关于本案尚欠本金为多少，利息应如何计算的问题。关于本金，由于文璇借款后按约（即等额本息）还款至2018年2月，共计偿还62731.47元，2018年4月1日中银消费金融有限公司扣除文璇2018年3月利息9.88元,2018年4月23日中银消费金融有限公司扣除文璇2018年3月滞纳费0.2元，截止到2018年3月，文璇共计还款62741.55元（62731.47元+9.88元+0.2元），从2018年4月起文璇未再按时还款。对于文璇已付的上述款项62741.55元应如何扣减的问题，由于上述期间的本金、利息均系以借款本金106000元为基数进行计算后由中银消费金融有限公司直接进行扣除的，而现本案已认定借款本金为102820元，本院根据借款本金102820元及文璇截止至2018年3月实际偿还的62741.55元，结合双方合同约定（等额本息、月利率1.55%等）核算为:截止至2018年3月31日，文璇尚欠本金为65722.88元，尚欠利息626.46元，尚欠滞纳费184.74元。 关于利息应如何计算的问题。双方当事人合同约定的利息为月利率1.55%，又约定了逾期后每日按贷款金额递涨计算滞纳费，经核算，中银消费金融有限公司约定扣取的逾期利息已超过年利率36%,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，本院综合全案案件事实后认为，对超过年利率36%部分的利息按《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”之规定的充抵顺序进行冲抵较为公平合理，即超过月利率3%部分的利息优先冲抵未付利息，而鉴于文璇已经逾期，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，本案未支付的利息应按月利率2%计算。由于2018年4月起文璇便未按约偿还本金及支付利息，故从2018年4月起利息应按月利率2%进行计算，鉴于2018年4月前中银消费金融有限公司扣除的本金、利息、滞纳费，本院已经在上文核算时直接进行了扣减，现仅就2018年4月1日起的利息进行核算。经本院核算，2018年4月1日至2019年1月10日的欠付利息为12273.07元。综上，文璇应偿还中银消费金融有限公司借款本金65722.88元，并支付利息，利息分段计算：2019年1月10日前的利息为：12899.53元（12273.07元+626.46元）、滞纳费为184.74元，2019年1月11日起的利息以65722.88元为基数按月利率2%计算至付清之日止。 关于杨文顺、文璇是否应承担共同还款责任的问题。杨文顺在《共同还款承诺书》上签名并捺印，其理应按照《共同还款承诺书》的内容与文璇承担偿还借款的责任。综上，杨文顺、文璇应共同偿还中银消费金融有限公司借款本金65722.88元，并支付利息，利息分段计算，2019年1月10日前的利息为：12899.53元、滞纳费为184.74元，从2019年1月11日起以本金65722.88元为基数，按月利率2%计算至付清之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨文顺、文璇于本判决生效之日起十五日内共同偿还中银消费金融有限公司借款本金65722.88元及利息（利息分段计算：2019年1月10日前的利息为：12899.53元、滞纳费为184.74元，从2019年1月11日起以本金65722.88元为基数，按月利率2%计算至付清之日止）； 二、驳回中银消费金融有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费2384元（其中案件受理费1784元，公告费600元），由中银消费金融有限公司负担384元，由杨文顺、文璇负担2000元（由杨文顺、文璇直接给付中银消费金融有限公司）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长 夏    玥 人民陪审员 李    琼 人民陪审员 余    燕 二〇二〇年一月十四日 书 记 员 韦能笑（代）