福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0504民初2575号 原告：中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安万荣街国土资源局档案综合大楼一、二层。 负责人：黄文票，该支行行长。 委托诉讼代理人：卢扬鹏，男，该支行风险管理部经理。 委托诉讼代理人：林媛，女，该支行风险管理部员工。 被告：杨志清，男，1980年2月13日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈远珍，女，1981年1月22日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行（以下简称农行洛江支行）与被告杨志清、陈远珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月25日公开开庭进行了审理。原告农行洛江支行的委托诉讼代理人卢扬鹏、林媛、被告陈远珍到庭参加诉讼，被告杨志清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨志清、陈远珍立即归还结欠农行洛江支行的贷款本金211354.6元及相应利息、罚息、复利(暂计至2019年10月17日为8403.14元；自2019年10月18日起至实际还清借款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计付)；本息暂合计219757.74元；2.判令农行洛江支行对杨志清、陈远珍提供的抵押物，即址在晋江市的房产拍卖、变卖价款优先受偿；3.本案的诉讼费用由杨志清、陈远珍承担。事实与理由：2014年6月5日，杨志清、陈远珍与农行洛江支行签订了编号为35020120140027310的《个人购房担保借款合同》，由杨志清向农行洛江支行借款30万元，购买位于晋江市的房产（以下简称涉案房产），该合同约定：1.执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%；2.本合同的还款方式为等本递减还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；3.借款人以本合同项下所购涉案房产作抵押。农行洛江支行与杨志清于2014年8月12日办妥抵押权预告登记手续。2014年8月14日，农行洛江支行按合同约定将全部借款30万元直接划入售房人泉州骏祥房地产开发有限公司账户，实际借款期限自2014年8月14日起至2029年8月13日止，共180期。该抵押房产于2018年12月18日取得不动产权证书[证书号：闽(2018)晋江市不动产权第0XXXXX2号]，同日取得不动产登记证明[证明书号：闽(2018)晋江市不动产证明第0XXXXX5号]，农行洛江支行为权利人，义务人为杨志清。自2018年12月20日起，杨志清拒不按照合同约定按时还款，且自2019年4月20日起杨志清拒不按照合同约定还款，该笔借款实际结欠8期，截至2019年10月17日已逾期238天。鉴于杨志清的行为体现其已不履行该合同，违反该合同第11.4.2条约定，故起诉，请求依法裁判。 诉讼中，农行洛江支行变更第一项诉讼请求为：判令杨志清、陈远珍立即归还结欠农行洛江支行的贷款本金211294.62元及相应利息、罚息、复利(截至2019年12月25日为10657.85元；自2019年12月26日起至实际还清借款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计付)。事实与理由：起诉后，农行洛江支行系统自动扣划杨志清账户还款59.98元，用于抵偿本金，故农行洛江支行申请变更第一项诉讼请求。 杨志清未作答辩。 陈远珍辩称，杨志清已经离家出走并发微信说房子他不要，让陈远珍自己把房子卖了；现陈远珍无力还款，要求银行同意分期还款，并减免利息，且其也无力承担诉讼费。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 证据1，营业执照副本一份，证明农行洛江支行的诉讼主体资格； 证据2，居民身份证、户口簿、结婚证各一份，证明杨志清、陈远珍的诉讼主体资格及婚姻关系; 证据3，同意房产抵押承诺书一份，证明杨志清、陈远珍同意以所购房产为借款提供抵押担保的事实； 证据4，共同还款责任书一份，证明陈远珍同意与杨志清承担共同还款责任的事实； 证据5，编号为35020120140027310的《个人购房担保借款合同》一份，证明农行洛江支行与杨志清、陈远珍的借款关系依法成立，合法有效； 证据6，预购商品房抵押权预告登记证一份，证明农行洛江支行已按照规定对抵押物向有权登记机关办理抵押权预告登记手续； 证据7，不动产登记证明一份，证明抵押物已取得不动产权证书，农行洛江支行已按照规定对抵押物向有权登记机关办理抵押登记手续； 证据8，借款凭证、贷款发放通知单各一份，证明农行洛江支行依约履行了发放贷款的义务； 证据9，杨志清一手房按揭贷款还款明细一份，证明杨志清借款以来的还款记录； 证据10，贷款基本信息一份,证明杨志清结欠本金及利息、罚息、复利的情况； 当庭补充提供证据11，杨志清一手房按揭贷款还款明细、贷款基本信息各一份，证明起诉后杨志清的还款情况及尚欠的本金及利息、罚息、复利的情况。 陈远珍质证认为，对上述证据无意见。 杨志清、陈远珍未提供任何证据。 对上述证据，本院认证如下：杨志清未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农行洛江支行提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，且陈远珍质证无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年5月21日，陈远珍向农行洛江支行出具共同还款责任书一份，承诺其愿为杨志清向农行洛江支行办理“个人住房按揭贷款”30万元承担共同还款责任，有效期15年。同日，杨志清、陈远珍共同向农行洛江支行出具同意房产抵押承诺书一份，承诺以涉案房产为杨志清向农行洛江支行借款所产生的债务提供抵押担保。2014年6月5日，贷款人农行洛江支行与借款人暨抵押人杨志清、抵押人陈远珍签订了一份编号为35020120140027310的《个人购房担保借款合同》，约定：1.杨志清向农行洛江支行借款30万元，用于购买涉案房产；2.贷款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；3.借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，以12个月(从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天)为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；4.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；5.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；6.还款方式为等本递减还款法，还款周期为一个月，还款日为每月20日；7.抵押人以涉案房产提供抵押担保，抵押担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；8.贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；9.借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同签订后，该合同项下的抵押财产（即涉案房产）于2014年8月12日办理了预购商品房抵押权预告登记[证书号：晋房预2014字第11184号]。2014年8月14日，农行洛江支行依约发放贷款30万元，借款期限自2014年8月14日起至2029年8月13日止。2018年12月18日，该合同项下的抵押财产办理了抵押登记[不动产权证书号：闽(2018)晋江市不动产权第0XXXXX2号，不动产登记证明书号：闽(2018)晋江市不动产证明第0XXXXX5号]。自2018年12月20日起，杨志清未按期足额偿还借款本息。截至2019年10月17日，杨志清尚欠借款本金211354.6元及相应的利息、罚息、复利。庭审中，农行洛江支行自认系统于2019年12月3日自动扣划59.98元，用于抵偿借款本金，故截至2019年12月25日，杨志清尚欠借款本金211294.62元及利息、罚息、复利10657.85元。杨志清逾期后，陈远珍未依约履行共同还款责任。 另查明，杨志清与陈远珍于2003年1月2日办理结婚登记。 本院认为，农行洛江支行与杨志清之间的金融借款合同关系，与杨志清、陈远珍之间的抵押合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，故依法应认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。农行洛江支行按照合同约定发放贷款后，杨志清在借款期限内未能依约按期足额履行偿还借款本息的义务，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故农行洛江支行有权根据合同约定提前收回借款，要求杨志清提前清偿尚欠的全部借款本息。农行洛江支行主张杨志清尚有借款本金211294.62元及相应的利息、罚息、复利(截至2019年12月25日为10657.85元；自2019年12月26日起至实际还清借款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计付)未偿还，有其提供的杨志清一手房按揭贷款还款明细、贷款基本信息为证，本院予以确认。陈远珍出具共同还款责任书，自愿为杨志清的本案债务承担共同还款责任，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效，现陈远珍未依约履行共同还款责任，农行洛江支行有权依约要求陈远珍对杨志清拖欠的借款本金及利息、罚息、复利承担共同还款责任。杨志清、陈远珍自愿以涉案房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。根据合同约定，农行洛江支行提前收回借款时，有权行使抵押权，故农行洛江支行依法对杨志清、陈远珍提供的抵押财产享有抵押权，即有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 综上所述，农行洛江支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。陈远珍请求分期还款、减免利息，无事实和法律依据，本院不予采纳。杨志清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨志清、陈远珍应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行借款本金211294.62元，并支付相应的利息、罚息、复利（其中：截至2019年12月25日为10657.85元；自2019年12月26日起至实际还清款项之日止，以借款本金211294.62元为基数，按合同约定的利率和中国人民银行有关规定计算）； 二、中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行对杨志清、陈远珍提供的抵押财产，即址在晋江市的房产[不动产权证书号：闽(2018)晋江市不动产权第0XXXXX2号，不动产登记证明书号：闽(2018)晋江市不动产证明第0XXXXX5号]享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4596元，减半收取计2298元，由杨志清、陈远珍共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  苏志成 二〇二〇年一月十四日 法官助理  吴季阳 书记员  杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。