江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初10013号原告：中国建设银行股份有限公司南京新街口支行，住所地南京市秦淮区汉中路117号。主要负责人：张凌靖，该行行长。委托诉讼代理人：权威，江苏当代国安律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘亚洁，江苏当代国安律师事务所实习律师。被告：刘磊，男，1990年3月22日出生，汉族，住南京市浦口区。被告：高晓琼，女，1990年4月10日出生，汉族，自由职业者，住南京市浦口区。以上两被告共同委托诉讼代理人：王浩全，江苏共盈律师事务所律师。以上两被告共同委托诉讼代理人：崔国彪，江苏共盈律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司南京新街口支行（以下简称建行南京新街口支行）与被告刘磊、高晓琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行南京新街口支行的委托诉讼代理人权威、刘亚洁，被告刘磊、高晓琼的共同委托诉讼代理人王浩全、崔国彪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行南京新街口支行向本院提出诉讼请求，请求判决：1.被告刘磊立即给付截止2019年5月8日的商业贷款本金597577.4元、利息10143.22元、本金罚息18.2元、利息罚息（即复利）98.2元，合计607837.02元；2.被告刘磊立即给付截止2019年5月8日的住房公积金贷款本金、利息、罚息、复利合计270590.13元；3.被告刘磊立即给付自2019年5月8日起至欠款全部实际还清止的商业贷款利息、罚息、复利（按照贷款合同约定的标准计算）；4.被告刘磊立即给付自2019年5月9日起至欠款全部实际还清止的住房公积金贷款利息、罚息、复利（按照贷款合同约定的标准计算）；5.被告刘磊支付实现债权费用，包括律师费59221元、案件受理费、诉讼保全费、送达费、公告费等；6.被告高晓琼对上述债务承担共同还款责任；7.就上述全部债务原告对两被告位于南京市浦口区的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2016年1月15日，中国建设银行股份有限公司南京分行（以下简称建行南京分行）与被告刘磊签订《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》。建行南京分行向被告刘磊发放了贷款93万元，其中住房公积金贷款30万元，期限2016年1月15日至2036年1月15日，商业贷款63万元，期限2016年1月15日至2046年1月15日。两被告将其所购南京市浦口区进行了抵押登记。被告高晓琼与被告刘磊是夫妻关系，自愿承担共同还款责任。2019年5月8日，建行南京分行将与被告签订的《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》项下全部债权全部转让给原告。现合同项下的一切权利均由原告行使。现两被告未按约还款，根据合同约定，原告宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权利。现诉至法院，要求处理。刘磊、高晓琼辩称，请求驳回原告诉讼请求。1.被告对原告而言没有违约。被告于2019年9月2日才收到《债权转让通知》。收到通知书后已与银行进行沟通，已于12日还清逾期款项。截止2019年9月，被告不欠银行任何贷款本息。2.《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》前面基本条款中并没有约定被告刘磊需要承担律师费、诉讼费及保全费，只是在“贷款抵押”部分第二条有关担保责任中约定保证人需承担乙方实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、差旅费等等。被告刘磊不应当支付原告实现债权的相关费用。3.原告认为只要被告存在一期违约，就有权利解除合同，要求被告一次性还款。但是，《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》并没有约定在什么样的情况下原告有权解除合同、有权要求被告一次性还款。在没有明确约定的情况下要么法律规定视为被告根本违约。原告至少要履行催告义务，比如说给予一定的合理期限，不按时还款的话才可以解除合同，这样的话我们就认可。但本案中原告为了起诉，发了一个《债权转让通知》，告知我们债权转让了，我们收到通知之后立刻凑钱把逾期款项还了。被告只是经济上有些困难，没有恶意拖延欠款，不存在根本违约行为。一直到现在，被告的还款是正常的，银行也是正常在扣收，10月15日也已经扣掉了，合同已经正常履行。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。其中有原告提交的《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》、《南京市房地产抵押合同》、《声明书》、《声明书公证书》、核定贷款指标通知单、借款借据、个人贷款支付凭证、房屋所有权证、土地使用权证、他项权证、结婚证、《债权转让协议》、《债权转让通知》、EMS详单、公告照片、结清试算、《委托代理协议》、律师费转账凭证、律师费发票、苏价费（2017）113号《关于明确我省律师服务收费试行标准的通知》等证据为证。有被告提供的手机银行还款凭证等证据为证。根据以上证据，结合原、被告的陈述，本院经审理查明如下事实：被告刘磊购买坐落于南京市浦口区房屋。2015年11月19日登记办理了房屋所有权证。2015年12月24日登记办理了土地使用权证。2016年1月4日，被告刘磊与中国建设银行股份有限公司江苏省分行营业部（以下简称建行江苏省分行营业部）签订《南京市房地产抵押合同》，将该房抵押给建行江苏省分行营业部，2016年1月7日办理了他项权证。2016年1月15日，建行江苏省分行营业部与被告刘磊签订《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》一份，约定被告刘磊向建行江苏省分行营业部借款93万元，其中住房公积金贷款30万元，期限20年，2016年1月15日至2036年1月15日止。商业性贷款63万元，期限30年，2016年1月15日至2046年1月15日止。用于购买坐落于本市浦口区房屋。利率按年初调整，自基准利率调整后次年1月1日开始适用。合同第五条第四款约定还款方式，公积金贷款总期数240期，还款日为每月15日。等额本息，每期1701.59元。商业性贷款总期数360期，等额本息，每期3250.4元。第八条约定贷款抵押。即本合同项下全部贷款甲方（即被告刘磊）同意以所购房屋进行抵押，另行签订《南京市房地产抵押合同》。抵押担保范围为本合同项下甲方全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、乙方（即建行江苏省分行营业部）实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、差旅费等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。第十三条约定违约责任，第一款第（三）项约定，甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，构成违约。第二款第二项约定，发生违约情况时，乙方有权采取下列一种或多种措施。（一）按中国人民银行的相关规定对其逾期本息及贷款挪用部分计收罚息。（二）通过媒体以社会公告的形式要求甲方或丙方纠正违约行为。（三）宣布本合同项下贷款提前全部到期，对抵押房屋行使抵押权，处分抵押物。（六）从甲方的住房公积金或住房补贴账户划扣住房公积金或住房补贴，从甲方开立的其他账户扣划资金，金额为甲方相应的欠款。合同签订后，建行江苏省分行营业部于2016年1月25日向被告刘磊发放了相应的贷款。两被告系夫妻关系，双方于2016年8月18日领证结婚。2016年8月23日，被告高晓琼向建行江苏省分行营业部作出《声明书》、《声明书公证书》各一份，声明增加其为抵押人，声明自愿承担共同还款责任。截止2019年5月8日，两被告所逾期的期数共有四期，分别是截止2019年1月26日，拖欠商业贷款利息2259.3元；截止2019年2月26日，拖欠商业贷款利息2323.25元；截止2019年3月26日，拖欠商业贷款本金530.75元、利息2319.65元、本金罚息10.88元、利息复利34.75元，合计2896.03元；截止2019年4月26日，拖欠商业贷款本金934.35元、利息2316.05元、本金罚息3.91元、利息复利41.78元，合计3296.09元。截止2019年5月8日，两被告拖欠公积金贷款本金3925.38元、利息2613.91元、罚息23.65元。2019年5月8日，建行南京分行（即建行江苏省分行营业部前身）与原告签订《债权转让协议》一份，约定建行南京分行将其与两被告签订的《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》项下的债权全部转让给原告。今后，该合同项下的一切权利（包括但不限于催收贷款、提起诉讼、申请执行等）均由乙方行使。建行南京分行并且于同日作出《债权转让通知》，载明：《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》项下的债权全部转让给原告。两被告贷款一直未还，请立即归还全部贷款本金、罚息以及实现债权费用（包括但不限于律师费、案件受理费、诉讼保全费等）。今后，该合同项下的一切权利（包括但不限于催收贷款、提起诉讼、申请执行等）均由原告行使。该《债权转让通知》于2019年8月27日邮寄至南京市浦口区，由小区菜鸟驿站代收。2019年8月27日，建行南京分行还在南京汉中路支行网点进行张贴公示。另查明，原告为向两被告追索债权，与江苏当代国安律师事务所签订《委托代理协议》，约定由江苏当代国安律师事务所代理一审阶段全部事务，约定律师费数额为59221元，并实际向该所支付了该费用。经审查，该费用数额未超出江苏省物价局、司法厅《律师服务收费试行标准（2017版）》的规定及其他相关规定。2019年8月29日，原告向本院起诉两被告，要求提前还款，并承担相关费用。两被告在本院2019年10月11日第一次庭审时表示其虽然有逾期，但从2019年6月份开始一直在还款，至2019年9月12日已经还清了逾期款项。原告表示其在立案时没有核实两被告是否在2019年9月12日还清了逾期款项，庭后核实。在本院2019年10月21日第二次开庭时，原告认可两被告在2019年9月12日前已经还清了逾期商业贷款，在2019年10月12日前已经还清了逾期公积金贷款。原告认为正常情况下两被告每月所需还款数额不大，却拖欠长达9个月不还，故对两被告的还款能力及信用不再相信，故还是要求两被告提前还款，故明确诉讼请求为：1.被告刘磊立即给付截止2019年10月21日的商业贷款本金591385.87元、利息1851.2元，合计593237.07元；2.被告刘磊立即给付截止2019年10月21日的住房公积金贷款本金、利息合计257511.83元（截止2019年10月21日尚未发生利息）；3.被告刘磊立即给付自2019年10月15日起至欠款全部实际还清止的商业贷款利息、罚息、复利（按照贷款合同约定的标准计算）；4.被告刘磊立即给付自2019年10月15日起至欠款全部实际还清止的住房公积金贷款利息、罚息、复利（按照贷款合同约定的标准计算）；5.被告刘磊支付实现债权费用，包括律师费59221元、案件受理费、诉讼保全费、送达费、公告费等；6.被告高晓琼对上述债务承担共同还款责任；7.就上述全部债务原告对两被告位于南京市浦口区的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人不得擅自变更或解除。被告刘磊与建行江苏省分行营业部于2016年1月4日签订的《南京市房地产抵押合同》，于2016年1月15日签订的《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》不违反法律、法规的规定，对双方具有法律约束力。原、被告应当根据以上合同行使自己的权利，履行自己的义务。两被告系夫妻关系，被告高晓琼向建行江苏省分行营业部作出《声明书》、《声明书公证书》，声明增加其为抵押人、自愿承担共同还款责任，也不违反法律、法规的规定，合法有效。截止2019年5月8日，两被告逾期还款，建行南京分行向本案原告转让了其对两被告的债权，并通知了两被告，也符合法律、法规的规定，合法有效。根据《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》的约定，被告刘磊每月需向建行江苏省分行营业部偿还等额本息共计约3250.4元+1701.59元=4951.99元。但截止2019年5月8日，被告刘磊逾期的期数达到四期，逾期本息、复利合计10774.67元+6562.94元=17337.61元，且直至2019年10月12日两被告才将该逾期款项还清。逾期期数较多，违约程度严重。应承担相应的违约责任。《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》约定甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约，乙方即有权宣布本合同项下贷款提前全部到期，对抵押房屋行使抵押权，处分抵押物。虽然没有约定究竟逾期多少，原告才可以解除合同、才可以要求两被告一次性还款，但根据两被告的违约情况，原告有权解除合同，要求两被告一次性还款。但考虑到截止2019年5月8日，两被告逾期金额不是特别大，两被告自2019年6月份陆续进行了还款，且在2019年8月27日收到《债权转让通知》后，及时努力将逾期款项予以结清，至本案庭审结束时，不再存在逾期现象，故原告目前可以酌情不再解除《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》、可以酌情不再提前收回贷款，视两被告以后的还款情况而定。《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》所有条款构成一个整体。该合同明确约定抵押担保范围为本合同项下甲方全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、差旅费等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。两被告的违约行为导致原告为追索债权产生了相关的费用，且引发了诉讼。故原告为向两被告追索债权而支出的律师费，应由两被告承担。本案所产生的案件受理费、诉讼保全费等费用，也应当由两被告承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告刘磊、高晓琼于本判决生效之日起十日内一次性向原告中国建设银行股份有限公司南京新街口支行支付律师费59221元；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司南京新街口支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13176元，减半收取为6588元，诉讼保全费5000元，合计11588元，由两被告负担（原告已预交，两被告于本判决生效之日起十日内给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费13176元，上诉于江苏省南京市中级人民法院。（此页无正文）审判员  祝剑泰二〇二〇年一月十四日书记员  姜正姗