广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初34635号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：宋国利，广东弘君律师事务所律师。委托诉讼代理人：王怡妃，广东弘君律师事务所律师。被告：翁美珍，女，1963年10月17日出生，汉族，住址广东省深圳市福田区，原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告翁美珍保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王怡妃到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款项236596.7元（其中本金231746.04元、利息4445.5元、罚息405.16元）；2.判令被告向原告支付逾期保费2764.8元；3.判令被告向原告支付违约金38058.47元（暂计至2018年12月31日，继续计算至被告实际清偿之日止，庭审中明确违约金的计收标准为1‰/日）；4.判令被告承担原告律师费1500元；5.本案诉讼费由被告承担。本案相关情况2016年8月3日，重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行，甲方)、深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称普惠小贷公司，乙方）、中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险，丙方）签署《联合贷款业务合作协议》，约定甲乙双方作为联合贷款人向借款人提供“个人小额信用贷款”，丙方提供“个人借款保证保险”服务；甲方委托乙方就联合贷款业务以乙方名义与借款人签署《借款合同》等贷款资料；甲方将联合贷款下发放的贷款本金付至乙方开立在甲方的放款账户，乙方需备足其在联合贷款下承担的贷款本金，并于当日将全部贷款资金划转至借款人账户。被告向重庆银行、普惠小贷公司申请贷款。为保证上述贷款的归还，2017年5月3日，被告向原告投保了个人借款保证保险。原告根据被告的申请提供了担保，并出具了《平安个人借款保证保险保险单》，载明被保险人重庆银行的被承保金额为353133元，被保险人普惠小贷公司的被承保金额为32103元；每月保险费为1036.8元；如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。《平安个人借款保证保险条款总则》第十一条约定，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。2017年5月5日，普惠小贷公司（甲方）与被告（乙方）签订《借款合同》（合同编号：L1001216017571），约定乙方向甲方及其合作金融机构（重庆银行）申请借款，借款金额为30万元，其中甲方发放3000元，重庆银行发放贷款297000元。同日，普惠小贷公司（甲方）与被告（乙方）签订《借款合同》（合同编号：L1001216017572），约定乙方向甲方及其合作金融机构（重庆银行）申请借款，借款金额为24000元，其中甲方发放24000元，重庆银行发放0元。上述合同均约定，借款执行利率为基数利率上浮40%，固定利率；借款期限为36个月；还款方式为按月等额本息还款；乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按借款利率的150%按日计收逾期罚息；对不能按时支付的利息、罚息，按借款利率的150%计收复利；乙方发生还款逾期三十天以上时或累计逾期五期以上时，甲方有权视情形单方决定是否宣借款立即到期，并立即或即期收回已经发放的借款及相应利息、罚息、复利等。同日，被告签署《资料代传递服务委托书》，约定受托方（平安普惠投资咨询有限公司）为被告借款申请提供资料代传递服务，包括将被告递交的借款申请等相关资料和信息转递至与受托人合作的借款提供方、中介服务机构等主体及相关咨询服务；借款发放成功时，被告应向受托方支付借款本金金额的3%作为期初服务费；在借款期限内，被告每月向受托方支付借款本金金额的0.48%作为月服务费。被告翁美珍在《付款金额确认书》上签字，确认其需要支付案涉贷款的期初服务费9720元、每月还款本息为9952.41元、每月保险费为1036.8元、每月服务费为1555.2元、每月需要付款总金额为12544.41元。2017年5月5日，普惠小贷公司通过壹钱包支付平台向被告转款314280元（已扣除期初服务费9720元）。根据还款信息显示，被告收到贷款后已足额偿还贷款本息11期（其中本金92253.96元、利息17222.55元、罚息572.58元）、保费12期（12441.6元）、服务费12期（18662.4元），以上共计141153.09元。之后出现逾期，最后还款日为2018年5月29日。因被告逾期达到80天以上，贷款人向保险人申请理赔。2018年7月25日，原告作为保险人向贷款人进行了理赔，代被告偿还了本金231746.04元、利息4445.5元、罚息405.16元，共计代偿236596.7元。庭审中，原告确认逾期保费计至代偿日。另查明，原告为本案聘请了律师，已支付律师费1000元。判决结果本院认为，被告向原告投保个人借款保证保险，现被告未按约偿还贷款导致原告履行保险责任代被告偿还贷款，原告有权要求被告支付代偿款项及未付的保费。但原告支付的理赔款不应超过被告实际应承担的金额。本院认为，贷款人在发放贷款时直接从贷款本金中抵扣的期初服务费9720元应视为预先支付的利息，应从本金中予以抵扣。本院以每期实际拖欠的借款本金为基数进行核算，被告已支付的利息、罚息、保费、服务费部分，整体费率未超年利率24%，故关于拖欠的利息、罚息本院不予调整。综上，本院确认原告代偿时，被告尚欠贷款本金222026.04元、利息4445.5元、罚息405.16元，合计226876.7元。原告应以此为限承担理赔责任，超出部分的理赔款不应由被告负担。原告要求被告支付逾期保费2764.8元的诉请，具有合同依据，且不违反相关法律规定，本院予以支持。关于违约金，首先原告为案涉贷款提供履约保证保险，获得的对价为保险费，本院认为原告代偿后的损失也应以可以获得的保险费为限。其次虽《平安个人借款保证保险保险单》载明保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金，但被告并未在该保险单上签名，原告不能证明该条款是双方合意的结果。综上，本院确认被告需向原告支付违约金22118.4元（1036.8×36-12441.6-2764.8）。关于律师费的诉请，原告未提供证据证明原被告双方对律师费的负担有明确约定，原告要求被告承担律师费的诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告翁美珍应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款226876.7元；二、被告翁美珍应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2764.8元；三、被告翁美珍应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金22118.4元；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5484元（已由原告预交），由原告负担408元，被告负担5076元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 胡 薇人民陪审员 唐 琪人民陪审员 苏祥华二〇二〇年一月三日书 记 员 张乐艺