广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初26298号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，系该中心总经理。委托诉讼代理人：关军章，广东深大地律师事务所律师，执业证号14403201110047543。委托诉讼代理人：陈历，广东深大地律师事务所实习律师，实习证号190219051110789。被告：刘柱，男，汉族，1982年11月11日出生，身份证住址四川省泸州市纳溪区，原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告刘柱信用卡纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人关军章、陈历及被告刘柱均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计156397.17元(其中本金133971.41元，利息3896.09元,违约金16185.35元，分期手续费2344.32元)，利息、违约金暂计至2019年4月14日，之后按《信用卡领用合约》约定计至清偿之日止，违约金自2019年1月7日起算；2、诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：被告刘柱自2007年1月25日始向原告申请办理了信用卡，卡号为43×××63，截至2019年4月14日止累计欠款共计156397.17元。原告自2019年2月7日开始多次催款，被告仍未清偿。故原告起诉至法院，请求依法裁判。被告辩称，卡是被告办理的，但办理时对其中收费的约定不清楚，认为利息及违约金过高，希望与原告协商还款。经审理查明：一、被告向原告申领招商银行信用卡，并同意接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为43×××63。二、根据上述“领用合约”约定：持卡人非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行按月计收复利；持卡人以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行记账日为该笔预借现金交易发生日，银行按月计收复利，预借现金手续费为每笔预借现金金额的3%，最低收取人民币30元/笔或美元3元/笔，境内交易（除港澳台地区外）按人民币收取，境外交易（含港澳台地区）按美元收取；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；持卡人每期最低还款额为信用额度内消费款的百分之十，加上预借现金交易额的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部消费款，加上所有的费用和利息，所有费用是指年费、预借现金手续费、挂失补发手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用；持卡人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；“领用合约”及所依据的《招商银行国际信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无须另行通知持卡人，持卡人如不接受银行的修改条款，应于公布之日起3个工作日内通知银行解除本合约，若持卡人未在上述期限内通知银行，则视为持卡人已接受了修改后的条款，修改后的条款对双方均有约束力。三、原告在其官网发布了《信用卡账单分期条款及细则》，其中载明：为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%～1.67%，实际费率以下单时的系统测评结果为准；成功办理账单分期后，每期应还本金和每期手续费均应计入持卡人信用卡人民币账户；分期每期应付本金=分期本金总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余额计入最后一期，分期每期手续费=分期本金总额×每期手续费率，手续费一经收取，不予退还。四、《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》第三条收费、账单及还款约定：持卡人在申请“e招贷”时选择了“随时还款”的方式，申请成功后，则不享受免息还款期待遇，无论是否使用或使用多少，都会从申请日开始计息，日利率不超过0.05%，按月出账单并计收复利，不额外收取手续费，若持卡人在申请“e招贷”时选择了“分期还款”的方式，申请成功后，则需支付一定手续费，手续费分期收取，每期手续费=分期总金额×手续费率，月费率不超过0.95%，持卡人分期的每期还款金额与当期手续费将计入该期信用卡账单，不额外收取利息，其中，日利率和手续费率均以系统实时测评为准。五、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币/笔，境外预借现金须承担按每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币/笔或3美元/笔。六、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至原告起诉的取数日期2019年4月14日,被告尚欠本金133971.41元，利息3896.09元,违约金16185.35元，分期手续费2344.32元。原、被告双方在庭审中确认，在原告取数之日后，被告向原告还款1300元。根据原告提交的最新还款明细清单，截至2019年12月3日，被告尚欠原告本金133471.41元，利息17356.04元，违约金49389.97元，分期手续费2344.32元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费以及其他费用。对原告的诉讼请求，本院予以支持。被告主张利息及违约金标准过高，本院认为，原告已在“领用合约”中载明相关收费项目及标准，并依据“领用合约”通知的规定将相关收费项目及标准进行通知公告，被告现主张计收标准过高，无事实和法律依据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告刘柱应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金133471.41元，利息17356.04元，违约金49389.97元，分期手续费2344.32元（利息、违约金暂计至2019年12月3日，之后的利息、违约金按协议约定、原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3428元，由被告负担。原告已预交的案件受理费3428元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费3428元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 高 熙审判员 郑玉琴审判员 刘 娟二〇二〇年一月二十三日书记员 郭 丽