福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初3196号 原告:福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行,住所地：福建省南平市西芹镇兴华一路14号。统一社会信用代码91350700577038003D。 负责人：余辉，支行行长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：林聪，男。 被告：应嘉宝，男，汉族，1992年7月4日出生，原住福建省南平市延平区峡阳镇敖州街70号。现住福建省南平市延平区。 被告：应智敏，男，汉族，1992年8月16日出生，原住福建省南平市延平区。现住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行（以下简称南平农商银行西芹支行）与被告应嘉宝、应智敏信用卡纠纷一案，本院于2019年6月18日立案，本案经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序进行了审理。原告南平农商银行西芹支行的委托诉讼代理人胡桂丹、林聪到庭参加诉讼，被告应嘉宝、应智敏经公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行西芹支行向本院提出诉讼请求：1.判令应嘉宝归还南平农商银行西芹支行福万通普惠金融卡透支本金19955.56元，利息1468.81元，违约金944.99元，合计22369.36元（利息及违约金计算到2019年2月21日，之后利息、违约金并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令应智敏对上述债务承担连带清偿责任；3、判令应嘉宝、应智敏本案诉讼费用及实现债权的相关费用。 事实与理由：2015年3月18日，应嘉宝在南平农商银行西芹支行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。应智敏与南平农商银行西芹支行签订《福万通普惠金融卡最高额担保合同》，其自愿为应嘉宝申办的领用卡承担连带保证责任。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用）均为甲方承担。依照应嘉宝的申请，南平农商银行西芹支行核准并向应嘉宝发放了卡号为62×××02的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币1.7万元整。卡片发放后，应嘉宝于2015年4月10日至2018年3月29日共计透支人民币69471.92元，于2018年9月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2019年2月21日，应嘉宝尚欠福万通普惠金融卡本金人民币19955.56元，利息1468.81元，违约金944.99元，合计：22369.36元。南平农商银行西芹支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 应嘉宝、应智敏未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年3月18日，应嘉宝向南平农商银行西芹支行申请办理福万通普惠金融卡。并提交了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，签署了名字。依照应嘉宝的申请，南平农商银行西芹支行核准并向应嘉宝发放了普惠金融（百合）卡一张，卡号为62×××02，该卡初始授信额度为1万元，后提额至1.7万元。该卡可在授信额度内先透支后还款，可在授信额度内全额取现、随借随还、循环使用、日利率万分之四，按日计息。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。2015年3月26日，应智敏与南平农商银行西芹支行签订《福万通普惠金融卡最高额担保合同》，应智敏同意为本信用卡债务承担连带担保责任，保证期间为本合同约定的债务履行期限届満之日起二年。保证担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 应嘉宝使用信用卡后，于2015年4月10日至2018年3月29日共透支人民币69471.92元，共产生利息6897.97元，违约金944.99元。应嘉宝于2015年5月17日至2018年10月17日还款本息54945.52元。于2018年9月18日起一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2019年2月21日，应嘉宝尚欠福万通普惠金融卡本金人民币19955.56元，利息1468.81元，违约金944.99元，合计：22369.36元。 本院认为，本案系一起银行卡纠纷。应嘉宝、应智敏未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利。南平农商银行西芹支行向不特定的对象发放空白的农商银行《福万通普惠金融卡申请表》，并在《福万通普惠金融卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故南平农商银行西芹支行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。应嘉宝在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》及领用协议上的条款后向南平农商银行西芹支行发出申请信用卡的要约，南平农商银行西芹支行通过审批并同意向应嘉宝发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，南平农商银行西芹支行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向应嘉宝提供透支消费等义务，应嘉宝应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、违约金。应嘉宝逾期未还款，构成违约，应当承担相应责任。因此，南平农商银行西芹支行要求应嘉宝偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。应智敏为本案债务提供连带保证责任。至南平农商行西芹支行起诉之日，保证期间尚未届满，南平农商行西芹支行主张应智敏对应嘉宝的债务承担连带还款责任的诉请，于法有据，予以支持。应嘉宝、应智敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、应嘉宝应于本判决生效之日起十日内偿还福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行信用卡透支消费款本金19955.56元及利息1468.81元、违约金944.99元（利息、违约金截至2019年2月21日；之后的利息、违约金按照《南平农商银行普惠金融（百合）卡领用合约》的约定利率标准计算至欠款清偿之日止。 二、应智敏对上述应嘉宝所欠的债务承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费359.20元，公告费400元，由应嘉宝、应智敏共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长 董 青 人民陪审员 张 怡 人民陪审员 叶晓燕 二〇二〇年一月三日 书 记 员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。