重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书(2019)渝01民终8784号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区胜利街1号，统一社会信用代码9150010990323916X8。负责人：陈乾平，该支行行长。委托诉讼代理人：何静，重庆缙云律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙江，重庆缙云律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：李明财，男，1965年12月30日出生，汉族，住重庆市北碚区。上诉人中国银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称中国银行北碚支行）因与被上诉人李明财信用卡纠纷一案，不服重庆市北碚区人民法院（2019）渝0109民初5135号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月8日立案后，依法组成合议庭进行了调查审理。上诉人中国银行北碚支行的委托诉讼代理人何静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行北碚支行上诉请求：1、撤销一审判决第三项，改判支持中国银行北碚支行的全部一审诉讼请求；2、李明财承担本案全部诉讼费用。事实与理由：李明财未按照约定全部履行还款义务，应继续履行还款义务；李明财应当支付分期付款手续费。李明财未进行答辩。中国银行北碚支行向一审法院起诉请求：1、判决李明财偿还信用卡欠款本金193882.92元，利息、复利4130.23元，（还款违约金）滞纳金、分期付款手续费等费用17141.88元（上述金额暂计至2019年4月10日，共计215155.03元）；2、判决李明财支付自2019年4月11日起至付清之日止的利息、复利、还款违约金（滞纳金）（利息以欠付本金为基数，按日利率万分之五计算；按月计收复利，复利以利息为基数，按日利率万分之五计算；还款违约金（滞纳金）按最低还款额未还部分的5%计算）；3、判决李明财承担本案全部诉讼费用。事实和理由：李明财填写信用卡申请表向中国银行北碚支行申领信用卡，并同意申请表所附领用合约，李明财所申领信用卡（卡号为:40×××10）从2019年2月开始逾期，未按照约定履行还款义务，截止2019年4月10日，尚欠本金193882.92元，利息、复利4130.23元，（还款违约金）滞纳金、分期付款手续费等费用17141.88元，共计215155.03元未偿还，经中国银行北碚支行多次催收未果。故中国银行北碚支行依法提起诉讼，请法院依法支持其诉讼请求。一审法院认定事实：李明财向中国银行北碚支行申请办理中银白金信用卡，在填写的信用卡申请表中载明：本人已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议。该申请表背面所附信用卡领用合约中约定：利息和收费：第十四条，除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。第十五条，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。第十六条，乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。第二十一条，乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。附则：第二十三条，本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部分批准，甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。对于前述内容，甲方对外公布的方式：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。此后，李明财领用了中国银行北碚支行卡号为40×××10的信用卡一张，并自2011年7月10日起开始透支使用。2019年2月起，李明财开始逾期还款。截至2019年4月10日，李明财共欠信用卡透支本金193882.92元、利息、复利4130.23元，产生（还款违约金）滞纳金、分期付款手续费等费用17141.88元。中国银行北碚支行为支持其主张，举示了信用卡申请表、信用卡领用合约及信用卡数据查询表、信用卡交易明细。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。李明财使用中国银行北碚支行发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守中国银行北碚支行提供的信用卡领用合约，双方的借款合同关系依法成立，合法有效。李明财透支款项后有按双方的合约归还并支付相应利息的义务。现李明财未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。中国银行北碚支行要求李明财立即偿还截至2019年4月10日尚结欠中国银行北碚支行的透支款项本金193882.92元，利息、复利4130.23元以及2019年4月11日后的利息、复利（利息以欠付本金为基数，按日利率万分之五计算，复利以利息为基数，按日利率万分之五计算）的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，一审法院予以支持。关于还款违约金的问题，本案中，中国银行北碚支行未与李明财就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。中国银行股份有限公司信用卡领用合约第二十三条虽然规定了本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部分批准，甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。对于前述内容，甲方对外公布的方式：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。但该约定为中国银行北碚支行提供的格式合同条款，不恰当的加重了李明财的责任，因此对中国银行北碚支行要求李明财支付还款违约金的诉讼请求一审法院不予支持。一审法院遂依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决：一、由被告李明财在一审判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆北碚支行归还透支本金193882.92元及截止2019年4月10日的透支利息、复利4130.23元；二、由被告李明财向原告中国银行股份有限公司重庆北碚支行支付透支款项自2019年4月11日起至清偿完毕为止的利息、复利。其中利息以欠付本金为基数，复利以欠付利息为基数，均按日利率万分之五计算，利随本清；三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆北碚支行的其他诉讼请求。本院二审期间，双方当事人均无新证据举示。本院二审查明，李明财向中国银行北碚支行申请信用卡的申请表上载明：中银白金信用卡收费表：灵活分期付款手续费一次性按分期交易金额收取，3期：1.95%；6期：3.6%；9期：5.4%；12期：7.2%；18期：11.7%；24期：15%。本院查明的其他事实与一审查明的一致，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：1、李明财是否应向中国银行北碚支行支付分期付款手续费；2、李明财是否应支付还款违约金。针对第一个争议焦点，本院认为，李明财向中国银行北碚支行申请信用卡,在中银白金信用卡申请表上签字确认,承诺愿遵守信用卡领用合约及申请表所列全部条款。双方对信用卡使用中的权利义务达成一致意见,均应当按照该约定全面履行自己的义务。中国银行北碚支行为李明财提供了分期付款的服务，李明财应支付相应的分期付款手续费。李明财申请信用卡时，申请表中的中银白金信用卡收费表载明：灵活分期付款手续费一次性按分期交易金额收取，3期：1.95%；6期：3.6%；9期：5.4%；12期：7.2%；18期：11.7%；24期：15%，李明财于2018年4月10日办理了12期的账单分期，于2018年8月10日办理了24期的账单分期，应分别按照7.2%、15%费率支付手续费，中国银行北碚支行在本案中明确按分期费率的80%计算手续费，即12期分期手续费费率为5.76%，24期分期手续费费率为12%，系对其自身权益的处分，本院予以认可。故中国银行北碚支行主张李明财支付截至2019年4月10日的分期付款手续费共计2479.68元，本院予以支持。但对于中国银行北碚支行主张李明财应支付余下全部分期付款手续费的请求，因该行于2019年4月10日已将账单分期付款迟缴提前结清扣账，不再为李明财提供分期付款服务，不应收取分期付款手续费，故本院对2019年4月10日后产生的分期付款手续费不予支持。针对第二个争议焦点，本院认为，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”本案中,中国银行北碚支行与李明财在《中银白金信用卡申请表》中仅约定了滞纳金的收费标准。信用卡滞纳金取消后，中国银行北碚支行通过中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等方式公布滞纳金变更为违约金,但没有证据证明李明财已知悉该条款变更情况且无异议，中国银行北碚支行亦未与李明财重新签订信用卡协议约定违约金条款，故该变更条款对李明财不具有约束力，李明财无需因逾期未还款向中国银行北碚支行支付违约金。对中国银行北碚支行收取违约金的主张，本院不予支持。综上，中国银行股份有限公司重庆北碚支行的上诉请求部分成立，一审法院认定事实清楚，但适用法律不当，本院依法予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销重庆市北碚区人民法院（2019）渝0105民初5135号民事判决；二、被上诉人李明财在本判决生效之日起十日内向上诉人中国银行股份有限公司重庆北碚支行归还透支本金193882.92元及截止2019年4月10日的透支利息、复利4130.23元、分期付款手续费2479.68元；三、被上诉人李明财向上诉人中国银行股份有限公司重庆北碚支行支付透支款项自2019年4月11日起至清偿完毕为止的利息、复利（其中利息以欠付本金为基数，复利以欠付利息为基数，均按日利率万分之五计算，利息、复利之和不超过欠付本金的年利率24%，利随本清）；四、驳回上诉人中国银行股份有限公司北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费228元，由被上诉人李明财负担。本判决为终审判决。审 判 长  张 薇审 判 员  余彦龙审 判 员  彭海波二〇二〇年一月八日法官助理  翟苏南书 记 员  范 丽