重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13843号原告:李真兰，女，1968年5月19日出生，汉族，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：王双圣，重庆劲立律师事务所律师。委托诉讼代理人：李洲，重庆劲立律师事务所律师。被告：利宝保险有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区中山三路131号庆隆希尔顿商务中心35楼C、D、E、F户，统一社会信用代码91500103MZ5U3X034M。负责人：谭春艳，总经理。委托诉讼代理人：邓淇升，男，系公司员工。第三人：黄治力，男，1994年6月21日出生，汉族，住重庆市江北区。原告李真兰与被告利宝保险有限公司重庆分公司（以下简称利宝保险公司重庆分公司）、第三人黄治力财产保险合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李真兰的委托诉讼代理人王双圣，被告利宝保险公司重庆分公司的委托诉讼代理人邓淇升，第三人黄治力到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告李真兰向本院提出诉讼请求：被告赔偿原告支付给李春怿的车辆损失32330元。事实和理由：李真兰为其所有的车牌号为渝XXXX的小型客车，在利宝保险公司重庆分公司处投保了交强险和机动车商业保险，其保险期间从2017年11月2日0时起至2018年11月1日24时止。该两份保单对承保险种、保险金额、责任限额和保险费进行了约定，李真兰依保单约定向利宝保险公司重庆分公司缴纳了保险费。2018年3月3日12时37分，黄治力驾驶车牌号为渝XXXX的小型客车，沿长新路行驶至九龙坡区消防支队路口时，未靠右行驶占用对方车道与李春怿驾驶的车牌号为渝XXXX的小型客车发生碰撞致两车受损。2018年3月3日，重庆市公安局九龙坡区分局交通巡逻警察支队勤务十一大队作出《道路交通事故认定书》，认定黄治力负事故全部责任，李春怿无责任。事故发生后，李真兰向利宝保险公司重庆分公司就自己车辆及赔偿对方车辆的损失要求理赔，利宝保险公司重庆分公司均拒赔，李真兰遂诉至法院。被告利宝保险公司重庆分公司辩称，对本次事故真实性无异议，但不清楚事故发生原因及事故责任，对《道路交通事故认定书》的结论不予认可。利宝保险公司重庆分公司承保了渝XXXX交强险及商业三者险，其中第三者商业险保险责任限额为100万，利宝保险公司重庆分公司仅在交强险限额2000元内承担赔偿责任，对于超出交强险部分，利宝保险重庆分公司不承担赔偿责任。利宝保险公司重庆分公司接到事故报案的时间为2018年3月3日12时21分，当时报案人是黄治力，黄治力称事故发生时间为2018年3月3日12时5分，驾驶人为莫茜。利宝保险公司重庆分公司查勘人员于当日12时42分到达事故现场查勘，发现莫茜冒充了本次事故驾驶员。当日14时20分左右，利宝保险公司重庆分公司在二郎居然之家附近找到了黄治力，黄治力对发生事故后找人冒充事故驾驶员的事实供认不讳，而公安机关未到事故现场进行勘察，也未对事故进行调查，仅凭黄治力单方陈述作出了本案的《道路交通事故认定书》，且事故认定书载明的时间与实际案发时间不符，也未对黄治力发生事故后指使他人冒充驾驶员的违法行为进行认定。黄治力在事故发生后没有立即报警，而是指使他人冒充事故驾驶员，并且在事故发生后2个小时，在被利宝保险公司重庆分公司工作人员识破后才出面接受调查，黄治力的行为造成事故发生时其身体状况是否存在禁驾等事由的情形无法查明。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条“故意或重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。”根据《机动车综合商业保险条款》第八条第一款、第二十四条第一款“事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据”，保险人不承担赔偿责任。综上所述，黄治力找人冒充事故驾驶员，无论出于何种主观目的，均构成了逃避法律、民事责任的行为，违反法律强制性规定，主客观均符合交通肇事逃逸情形，该行为也造成了本案关键证据灭失，使保险事故的性质原因无法查明，故利宝保险公司重庆分公司不应承担本次事故在商业险项下的赔偿责任。请求驳回李真兰的诉讼请求。第三人黄治力陈述，2018年3月3日12时5分，黄治力驾驶车牌号为渝XXXX的车辆，莫茜坐在副驾驶座，当时车上只有黄治力、莫茜二人。发生交通事故后，黄治力向利宝保险公司重庆分公司报案，利宝保险公司重庆分公司当时没有询问是谁驾驶车，保险公司人员只是让黄治力先到交巡警平台认定事故责任。利宝保险公司重庆分公司的工作人员比交警先到达事故现场，保险公司人员到场后，黄治力告诉保险公司工作人员，该车不是黄治力驾驶，而是由莫茜驾驶，因为当时黄治力急着回军校，希望由莫茜处理此事，黄治力带驾驶证，莫茜也有驾驶证。半小时内，黄治力与莫茜以及李春怿到达了重庆市九龙坡区分局交通巡逻警察支队勤务十一大队，黄治力考担心会被认定为顶包，就向交警如实陈述了是由黄治力本人驾驶车辆。交警部门认定黄治力本人驾驶，黄治力负全责，对方无责。本院经审理查明事实如下：2017年10月17日，李真兰向利宝保险公司重庆分公司投保机动车综合商业保险。利宝保险公司重庆分公司出具保险单号为XXXX的《机动车综合商业保险保险单》，载明：被保险人为李真兰，保险车辆号牌号码是渝XXXX，车架号是XXXX,厂牌型号为东风标致XXXX轿车，保险期间自2017年11月2日0时0分起至2018年11月1日24时0分止。承保险种包括商业第三者责任保险，保险金额/责任限额为100万元，保险费1429.28元。当日，李真兰向利宝保险公司重庆分公司投保机动车交通事故责任强制保险。利宝保险公司重庆分公司出具保险单号为XXXX的《机动车交通事故责任强制保险单（副本）》，载明：被保险人为李真兰，被保险机动车号牌号码是渝XXXX，车架号是XXXX,厂牌型号为东风标致XXXX轿车，保险期间自2017年11月2日0时0分起至2018年11月1日24时0分止。财产损失赔偿限额为2000元，保险费950元。《利宝保险有限公司机动车综合商业保险示范条款》第二章“机动车第三者责任保险”保险责任部分，第二十二条约定“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。”该条款第二章“机动车第三者责任保险”责任免除部分，第二十四条约定“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；……”投保人在“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》”处签名。2018年3月3日12时5分，黄治力（准驾车型：C1）驾驶渝XXXX小型客车，副驾驶座乘坐的是案外人莫茜，与案外人李春怿驾驶的渝XXXX小型客车发生碰撞，致两车受损。事故发生后，黄治力向利宝保险公司重庆分公司报案，声称开车的驾驶员是莫茜。2018年3月3日12时46分，利宝保险公司重庆分公司的工作人员到达事故现场。2018年3月3日13时6分，利宝保险公司重庆分公司工作人员向莫茜询问，并制作询问笔录，载明：“请问：出险时驾驶员是谁？是谁向保险公司报案？用哪个电话报的案（电话号码）？你与驾驶员、报案人和车主是什么关系？”“答：出险时是我驾驶车辆，我与被保险人是亲戚，被保险人是我男朋友的母亲，我与报案人黄治力是男女朋友关系。”“请问：事故车辆的车牌号是什么？平时是谁在使用？你在什么时间（精确到小时）什么地点（精确到小区楼号等）拿到这台车？”“答：事故车辆车牌渝XXXX，平时车辆是我男朋友黄治力使用；2018年3月3日12时在大坪。”“请问：事故发生的时间和具体地点？”“答：事故时间2018年3月3日12时5分左右，事故地点九龙坡区消防支队路口。”“请问：事故发生前你在做什么？你从什么地方来到事故地点？途径哪些道路和重要路口？”“答：事故之前大坪购物，购物后准备前往石桥铺吃饭，途径长兴路。”“请问：请你详细描述一下事故发生的经过？造成了哪些损失？是否有人受伤？是否流血等？”“答：2008年3月3日12时5分左右，我驾驶车辆渝XXXX由大坪出发准备前往石桥铺，行至九龙坡消防支队附近时因转弯避让烂路与对方车辆渝XXXX发生碰撞造成双车不同程度受损，需交警证明。”“请问：出险时车上有几个人？分别坐在车上的什么位置？他们的名字和电话是什么？”“答：出险时车上两个人，副驾驶员乘坐我男朋友黄治力，黄治力电话XXXX。”“请问：是否有人员受伤？请说明受伤的程度和部位？是否去医院就医？”“答：没有人受伤。”“请问：是否有执法部门的人员查勘现场？事故发生前后是否还有其他人员目击了事故的发生？”“答：没有执法部门到现场。”“请问：事故后车辆是否进行了施救？答：没有进行施救。”之后半小时左右，黄治力、李春怿前往交警部门认定事故责任。2018年3月3日，重庆市公安局九龙坡区分局交通巡逻警察支队勤务十一大队作出道路交通事故认定书（简易程序）（第500107520180XXXX号），载明：事故时间为2018年3月3日12时37分许，事故地点为长新路三二四医院路口20米，当事人为黄治力（驾驶小型轿车渝XXXX）、李春怿（驾驶小型轿车渝XXXX），交通事故事实及责任为2018年3月3日12时37分，黄治力（男，24岁，驾驶证号XXXX）驾驶车牌号为渝XXXX的小型客车，沿长新路行驶至九龙坡区消防支队路口时，未靠右行驶占用对方车道与李春怿（男，50岁）驾驶的车牌号为渝XXXX的小型客车发生碰撞，致两车受损的交通事故。当事人黄治力负全部责任；当事人李春怿无责任；经网上比对上述当事人及车辆无异常。损害赔偿调解结果为黄治力承担此次事故直接经济损失100%。2018年3月3日14时20分，利宝保险公司重庆分公司的工作人员找到黄治力，并制作《机动车辆保险询问笔录》，载明：“请问：出险时驾驶员是谁？是谁向保险公司报案？用哪个电话报的案（电话号码）？你与驾驶员、报案人和车主是什么关系？”“答：出险时是我驾驶的车辆，是我向保险公司报案，用XXXX向保险公司报案，我是驾驶员本人，车主是我母亲。”“请问：事故车辆的车牌号是什么？平时是谁在使用？你在什么时间（精确到小时）什么地点（精确到小区楼号等）拿到这台车？”“事故车辆牌照是渝XXXX，平时车辆都是我在使用，车辆是我由九龙坡区消防支队附近长新路驶出，准备载女朋友前往大坪吃饭。”“请问：事故发生的时间和具体地点？”“答：事故发生时间是2018年3月3日12时5分左右，事故地点是九龙坡区消防支队旁支路。“请问：事故发生前你在做什么？你从什么地方来到事故地点？途径哪些道路和重要路口？”“答：事故发生之前我是将车辆停放在长新路和女朋友闲逛，闲逛之后到便利店买水上车准备前往大坪吃饭，经过路口是消防支队门口。”“请问：请你详细描述一下事故发生的经过？造成了哪些损失？是否有人受伤？是否流血等？”“答：2018年3月3日，我驾驶车辆渝XXXX在九龙坡区消防支队旁的支路时因转弯避让路坑，故与对方来车发生碰撞，造成双车不同程度受损，无人伤和其他损失。”“请问：出险时车上有几个人？分别坐在车上的什么位置？他们的名字和电话是什么？”“答：出险时车上两个人，副驾驶乘坐我朋友莫茜。”“请问：是否有人员受伤？请说明受伤的程度和部位？是否去医院就医？”“答：没有人受伤。”“请问：事故发生后你和同车人员都采取了什么措施？都联系了谁？先后都向哪些部门报案？”“答：事故发生后莫茜下车查看车辆损失，我下车后拍摄现场照片和通知交警和保险公司。”“请问：是否有执法部门的人员查勘现场？事故发生前后是否还有其他人员目击了事故的发生？”“答：没有执法部门到达现场，事故发生前后无在场工作人员看到事故发生。”“请问：事故后车辆是否进行了施救？”“答：事故后车辆没有进行任何施救。”“请问：您当时报案为何称是莫茜驾驶车辆？”“答：因我上班地点就是事故发生地的九龙坡区消防支队，担心对我个人及工作产生一些负面影响，所以报案称是莫茜驾驶车辆。”另查明，上述交通事故发生后，造成李春怿车辆损失32330元。2018年3月10日，黄治力向李春怿支付32330元。2018年3月8日，利宝保险公司重庆分公司向李真兰作出《拒赔通知书》，载明：2018年3月3日黄治力向我司报案称由莫茜驾驶的（车牌号：渝XXXX）于2018年3月3日在重庆市辖区九龙坡消防支队旁支路因避让凹凸路段占道行驶与对面来车渝XXXX发生碰撞，造成两车不同程度受损。事后经查勘和对驾驶员及报案人做了相关笔录，对现场照片进行取证等工作后，所有证据充分证实驾驶员为黄治力本人而非莫茜。根据《机动车综合商业保险条款机动车损失保险免责事项说明书》第一章责任免除第八条第（一）款之规定：事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据。根据《机动车综合商业保险条款机动车第三者责任保险免责事项说明书》第二章责任免除第二十二条第（一）款之规定：事故发生之后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据。该案件存在换驾及毁灭证据，故我司对本次事故不予赔付，全案拒赔。嗣后，因利宝保险公司重庆分公司拒赔，李真兰遂诉至法院。本院认为，李真兰为车牌号是渝XXXX的车辆向利宝保险重庆分公司投保了商业第三者责任保险、机动车交通事故责任强制保险,双方保险合同关系成立,该合同未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。关于利宝保险公司重庆分公司是否应向李真兰支付保险金的问题。本案事故发生后,实际驾驶人黄治力及时向利宝保险公司重庆分公司报案,其虽声称莫茜是驾驶人，但事故发生后不久黄治力便与对方车主一起到交警部门认定事故责任，并如实陈述自己系实际驾驶人，交警部门据此作出道路交通事故认定书，之后，利宝保险公司重庆分公司找到黄治力并制作询问笔录，黄治力亦向利宝保险公司重庆分公司如实陈述自己系实际驾驶人，黄治力的行为并未导致事故的真实原因、性质及事故与损失的因果关系等无法查清。黄治力作出的解释亦符合常理，也并无故意破坏、伪造现场、毁灭证据的情形，故利宝保险公司重庆分公司应向李真兰支付保险金。关于保险金金额的问题。本案中，黄治力造成对方车辆损失32330元，且已经向对方车主支付了该笔款项。故利宝保险公司重庆分公司应在机动车交通事故责任强制保险限额内向李真兰支付保险金2000元，在商业第三者责任保险限额内向李真兰支付保险金30330元，共计支付32330元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定,判决如下：被告利宝保险有限公司重庆分公司于本判决生效之日起十日内向原告李真兰支付保险金32330元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费608元，减半收取计304元，由被告利宝保险有限公司重庆分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇二〇年一月二日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶