天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初17390号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司天津河西区支行，住所地天津市河西区友谊路13号，统一社会信用代码91120103668828366。负责人：张晨，该行行长。委托诉讼代理人：李燕，该行工作人员。委托诉讼代理人：刘津，该行工作人员。被告：李X。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津河西区支行（以下简称邮储银行河西支行）与被告李X金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行河西支行的委托诉讼代理人李燕、刘津、被告李X到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行河西支行向本院提出诉讼请求：1.李X偿还贷款本金439806.3元、支付截至2020年1月20日的利息16513.15元、罚息124.37元、复利362.72元，并支付自2020年1月21日起至实际清偿之日止的罚息、复利（按《个人购房／购车借款及担保合同》的约定标准计付）；2.李X不偿还上述款项，邮储银行河西支行有权以李X名下坐落于X的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿；3.案件受理费由李X承担。事实和理由：2018年5月24日，邮储银行河西支行与李X签订编号为1299997Ｑ118051106062的《个人购房／购车借款及担保合同》，李X向邮储银行河西支行借款448000元，借款期限为300个月，自2018年6月20日起至2043年6月20日止。利率为中国人民银行公布的同期同档次上浮15%。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为借款利率基础上加收30%。李X以其名下坐落于X的房屋（以下称涉诉房屋）为涉诉贷款提供抵押担保。后双方办理了抵押登记，邮储银行河西支行取得《不动产登记证明》。2018年6月20日，邮储银行河西支行依约发放贷款本金448000元。贷款偿还过程中，李X出现逾期还款。邮储银行河西支行宣布涉诉贷款于2019年12月4日提前到期。现邮储银行河西支行诉至本院，提出如上诉讼请求。李X辩称，对借款及欠款的事实无异议，但是现在没有能力一次性还清贷款，准备今年6月把涉诉房屋出售，到时会把贷款一次性结清。庭审过程中，本院组织各方对邮储银行河西支行提交的如下证据进行了证据交换和当庭质证：证据1.《个人购房/购车借款及担保合同》、《不动产登记证明》，证明：邮储银行河西支行与李X系借款合同关系，双方对借款金额、期限、利率等进行了约定，李X以其名下涉诉房屋提供抵押担保，双方办理了抵押登记；证据2.贷款借据、中国邮政储蓄银行放款清单打印图，证明：邮储银行河西支行依约发放贷款本金；证据3.中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、还款清单查询打印图、系统截图、利息、罚息、复利的计算表格，证明：涉诉贷款还款及欠款情况。李X对邮储银行河西支行提交的证据均无异议。庭审过程过程中，李X未向本院提交证据。本院认证意见如下：邮储银行河西支行提交的证据1至证据3，客观、真实、与本案待证事实具有关联性，李X对此亦无异议，故本院予以采用，对邮储银行河西支行的证明目的本院予以采纳。经审理查明，2018年5月24日，邮储银行河西支行与李X签订《个人购房/购车借款及担保合同》，李X向邮储银行河西支行借款448000元。借款期限为300个月，自2018年6月20日起至2043年6月20日止。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%。还款方式为等额本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为借款利率基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。李X以涉诉房屋为涉诉贷款提供抵押担保。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。后双方办理了抵押登记，邮储银行河西支行取得《不动产登记证明》。2018年6月20日，邮储银行河西支行依约发放贷款本金448000元。贷款偿还过程中，李X出现逾期还款。邮储银行河西支行宣布涉诉贷款于2019年12月4日提前到期。截至2020年1月20日，李X欠付邮储银行河西支行贷款本金439806.3元、利息16513.15元、罚息124.37元、复利362.72元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。涉诉《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。邮储银行河西支行作为出借人已履行了交付贷款本金的合同义务，但李X未能按照约定的期限、方式偿还贷款，已构成违约，应承担相应的违约责任。邮储银行河西支行宣布贷款提前到期，提出要求李X偿还涉诉贷款本金439806.3元并支付相应利息、罚息、复利的诉讼请求，符合《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，并已提交相应证据，本院均予以支持。关于邮储银行河西支行提出在李X不偿还上述款项时，邮储银行河西支行有权以涉诉房屋折价或者以拍卖、变卖涉诉房屋所得价款优先受偿的诉讼请求，如前文所述，涉诉《个人购房/购车借款及担保合同》合法有效，就抵押权双方已办理了相应的抵押登记，抵押权依法成立并生效。对于邮储银行河西支行该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告李X应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津河西区支行偿还贷款本金439806.3元、支付截至2020年1月20日的利息16513.15元、罚息124.37元、复利362.72元，并支付自2020年1月21日起至实际给付之日止的罚息、复利（按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定标准计付）；二、被告李X未按本判决第一项履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津河西区支行有权以被告李X名下坐落于X房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8112元减半收取计4056元，由被告李X负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  蔡常余二〇二〇年一月二十二日书记员  杨璐璐附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。