重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初7232号原告：中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路3号，统一社会信用代码91500115903365430Y。负责人：杨东，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：熊娅，重庆渝州律师事务所律师。被告：郑碧玉，女，1966年3月13日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：田建林，男，1965年5月10日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称建行长寿支行）与被告郑碧玉、田建林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行长寿支行的委托诉讼代理人熊娅到庭参加诉讼，被告郑碧玉、田建林经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还尚欠原告借款本金61621.45元及截止于2020年1月10日的利息3017.10元、罚息726.11元，与本金合计65364.66元，以及支付从2020年1月11日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（按原被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定方式计算）；2.判令二被告支付原告律师费2505元；3.判令原告就本案债权对登记于被告名下的位于重庆市长寿区某某路X号X幢X单元X-X号抵押房屋以折价或者拍卖、变卖后所获价款优先受偿；4.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2009年6月11日，原告建行长寿支行与被告郑碧玉签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告郑碧玉向原告建行长寿支行借款130000元用于购置房产，执行浮动利率，即基准利率下调30%。该合同同时约定，被告郑碧玉逾期未还款的，罚息利率为合同约定贷款利率水平上上浮50%等事项。同时，被告以其所有的位于重庆市长寿区某某路X号X幢X单元X-X号房屋为其向原告建行长寿支行的借款作抵押担保，并办理抵押登记。合同签订后，原告建行长寿支行即向被告郑碧玉指定账户划付全部借款，但被告郑碧玉未按时足额向原告建行长寿支行还款。经原告建行长寿支行多次催收，被告郑碧玉均无故推诿拒不支付至今。被告郑碧玉与被告田建林系夫妻关系，被告郑碧玉借款用于购买住房，且该借款发生在二被告夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告郑碧玉未作答辩。被告田建林未作答辩。原告建行长寿支行围绕诉讼请求向本院依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房屋档案查询结果、个人贷款支付凭证、截止至2020年1月10日被告郑碧玉的个人贷款对账单、宣布贷款立即到期的律师函原件及EMS快递单、二被告身份证复印件、重庆市长寿区档案馆出具的二被告的结婚登记申请书、律师代理工作任务书、不良个贷直诉名单、重庆增值税专用发票原件及律师费支付凭证等证据。因被告郑碧玉、田建林未到庭应诉，视为放弃答辩、质证、举证等权利，本院经审查对上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年6月1日，原告建行长寿支行（贷款人）与被告郑碧玉（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），约定由原告建行长寿支行向被告郑碧玉提供贷款130000元，用于购买位于重庆市长寿区某某路X号X幢X单元X-X号房屋。贷款期限为180个月，即自2009年6月11日至2024年6月11日。贷款年利率实行浮动利率，即在起息日基准利率水平上下调30%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。约定还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人的还款方式为委托扣款。还款方法采用等额本息还款方法，还款周期为每个月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为人民币971.92元。本合同项下担保方式为抵押和阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。抵押财产位于重庆市长寿区某某路X号X幢X单元X-X号房屋。该合同第七条约定，借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务。第十三条第二款约定，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。第十六条约定，借款人违约情形包括借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条约定，出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；11.行使担保权利。合同第二十一条约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费费等）均由借款人承担。同时，原告建行长寿支行（乙方、抵押权人）与被告郑碧玉（甲方、抵押人）签订《重庆市房地产抵押合同》（以下简称抵押合同），约定被告郑碧玉用登记在其名下的位于重庆市长寿区某某路X号X幢X单元X-X号房屋就前述合同所涉的债务为乙方提供抵押担保，并办理了抵押登记。2009年6月15日，原告建行长寿支行向被告郑碧玉发放贷款130000元。后被告郑碧玉未按时向原告建行长寿支行还款，截至2020年1月10日，被告郑碧玉尚欠借款本金61621.45元、利息3017.10元、罚息726.11元，合计65364.66元。2019年8月23日，原告建行长寿支行通过重庆渝州律师事务所以中国邮政特快专递（EMS）向被告郑碧玉在《借款合同》中的填写的通讯地址邮寄送达了《律师函》，向其告知：其未按约定偿还借款合同项下的贷款本息，已构成严重违约，该行向其宣布《借款合同》项下的贷款立即到期，并要求其在本函发出之日起5日内一次性偿还尚欠原告建行长寿支行的借款本金62629.45元以及结清之日止的贷款利息、罚息、复利。同时查明，2019年8月7日，原告建行长寿支行与重庆渝州律师事务所签订律师代理工作任务书，委托重庆渝州律师事务所律师代理陶霞等23户个贷纠纷案诉讼事宜，并对郑碧玉案支付了律师费2505元。另查明，被告郑碧玉与被告田建林于1987年7月28日登记结婚。本院认为，原告建行长寿支行与被告郑碧玉签订的《借款合同》、《抵押合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告建行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告郑碧玉未按时足额偿还借款，其行为已构成违约，原告建行长寿支行依据合同约定于2019年8月23日宣布贷款立即到期，并要求被告偿还借款本金、利息、罚息和复利，本院予以支持。截止2020年1月10日，被告郑碧玉尚欠原告建行长寿支行借款本金61621.45元、利息3017.10元、罚息726.11元，合计65364.66元。原告建行长寿支行对此举示了证据加以证明，本院予以支持。根据合同约定，被告郑碧玉还应当按照合同约定支付2020年1月11日起至本金付清时止的罚息（以未偿还贷款本金为基数，按基准利率下调30%再上浮50%计算）及复利（以被告未偿还利息为基数，按基准利率下调30%再上浮50%计算）。但是，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，罚息和复利分别以未偿还的贷款本金和未偿还的利息为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调30%再上浮50%计算。原告建行长寿支行与被告郑碧玉签订的《抵押合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，且办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告建行长寿支行要求对登记在被告郑碧玉名下的位于重庆市长寿区某某路X号X幢X单元X-X号房屋的房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告建行长寿支行请求支付律师费2505元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告田建林与被告郑碧玉系夫妻关系，本案所涉债务发生在二被告夫妻关系存续期间，且借款用途系购买住宅用房，系家庭生活所需，故被告田建林应对被告郑碧玉的本案所涉债务承担共同偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告郑碧玉、田建林于本判决生效后十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金61621.45元及截止2020年1月10日的利息3017.10元、罚息726.11元，合计65364.66元；二、被告郑碧玉、田建林于本判决生效后十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行支付从2020年1月11日起至本息付清时止的罚息（以未偿还贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%再下调30%计算）及复利（以被告未偿还利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调30%再上浮50%计算）；三、被告郑碧玉、田建林于本判决生效后十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费2505元；四、原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告郑碧玉提供的位于重庆市长寿区某某路X号X幢X单元X-X号房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1501元，由被告郑碧玉、田建林共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘安屏人民陪审员  熊素兰人民陪审员  罗瑶星二〇二〇年一月十五日法官 助理  张宇犁书 记 员  张铃欢