重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初1160号原告：重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行，住所地重庆市九龙坡区经纬大道1409号，统一社会信用代码915000009028835199。负责人：刘祎，行长。委托诉讼代理人：杨奉川，重庆依斯特律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄思雨，重庆依斯特律师事务所实习律师。被告：周祥，男，1965年9月22日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：周义春，女，1969年3月14日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：周忠诚，男，1937年12月30日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行（以下简称重庆银行高新区支行）与被告周祥、周义春、周忠诚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行高新区支行的委托诉讼代理人杨奉川到庭参加诉讼，被告周祥、周义春、周忠诚经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院对其缺席审理。本案现已审理终结。重庆银行高新区支行向本院提出诉讼请求：1.判令周祥向重庆银行高新区支行偿还借款本金54200.1元，支付截至2018年5月10日的利息1033.1元，罚息87.16元，复利18.64元；2.判令周祥向重庆银行高新区支行支付自2018年5月11日起至欠款还清之日止的罚息和复利（其中罚息以尚欠本金54200.1元为基数，复利以尚欠利息1033.1元为基数，均按照贷款执行利率上浮50%的标准计算）；3.判令周义春、周忠诚对周祥的前述债务承担共同还款责任；4.判令重庆银行高新区支行对周忠诚所有的位于重庆市北碚区【产权证号：房权证xxx号，碚国用xxx号】、重庆市北碚区【产权证号：房权证xxx号，碚国用xxx号】的房产享有优先受偿权；5.本案的诉讼费、律师费由三被告承担。事实和理由：2010年3月1日，重庆银行高新区支行与周祥签订了《个人贷款合同》，约定重庆银行高新区支行为周祥提供贷款18万元，合同就贷款期限、贷款利率、还款方式、违约责任等事项进行了约定。同日，重庆银行高新区支行与周义春签订了《重庆银行保证合同》，约定周义春为周祥的前述贷款向重庆银行高新区支行提供连带保证责任，担保范围包括：主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用。同日，重庆银行高新区支行与周忠诚签订了《个人消费贷款抵押合同》，约定周忠诚以其名下位于重庆市北碚区的房产为前述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为：主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用。嗣后，重庆银行高新区支行与周忠诚就抵押房产办理了不动产抵押登记。2010年2月12日，周义春、周忠诚向重庆银行高新区支行提交了《共同还款承诺书》，愿意与周祥共同履行前述贷款的还款义务。重庆银行高新区支行于2010年3月18日向周祥发放了该笔贷款，周祥在2018年2月18日该期仅归还部分本金，其后停止还款，构成违约，重庆银行高新区支行依据合同约定，有权宣布全部贷款提前到期，要求周祥、周义春、周忠诚偿还全部贷款本息及其他应付款项。周祥、周义春、周忠诚未到庭发表答辩意见。重庆银行高新区支行围绕其诉讼请求依法向本院提交了《个人贷款合同》《重庆银行保证合同》《个人消费贷款抵押合同》《重庆市房地产抵押合同》《重庆市房产权证》《国有土地使用证》、借款借据、《共同还款承诺书》、贷款欠款情况明细、贷款查询、法律服务协议、银行转账回单、重庆增值税专用发票等证据，前述证据符合证据的法定要件，相互印证，且与本案事实具有关联性，本院依法予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年2月12日，周义春、周忠诚分别向重庆银行高新区支行出具《共同还款承诺书》，《共同还款承诺书》载明，周义春、周忠诚已知晓借款人周祥向重庆银行高新区支行申请贷款的事宜，若借款人周祥取得重庆银行高新区支行贷款，周义春、周忠诚将与借款人周祥共同履行还款义务。2010年3月1日，重庆银行高新区支行与周祥签订《个人贷款合同》，约定重庆银行高新区支行向周祥提供贷款18万元，贷款用途为购房，贷款期限为120个月，自2010年3月1日起至2020年3月1日止，贷款实际发放时间及到期日以《借款借据》为准；贷款利率按照中国人民银行同类贷款基准利率上浮60%执行，如遇中国人民银行调整上述基准利率，则从下年年初开始，贷款人有权按照中国人民银行同类贷款基准利率调整比例调整贷款利率；若周祥未按约定期限偿还贷款本息，重庆银行高新区支行将对周祥未归还的逾期贷款本息计收罚息和复利，罚息和复利的利率按照本合同贷款利率加收50%执行；还款方式为等额本息还款；周祥未履行还款义务的，重庆银行高新区支行有权宣布所有贷款立即到期，并要求周祥立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；重庆银行高新区支行与周祥一致同意，由重庆银行股份有限公司大坪支行办理放款、结算、履行扣款、接受还款付息、行使贷后管理的权利。同日，重庆银行高新区支行与周义春签订《重庆银行保证合同》，约定周义春自愿为周祥上述债务向重庆银行高新区支行提供连带保证责任，保证责任范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用；保证期间为从合同生效日起至主合同履行期间届满日另加两年。同日，重庆银行高新区支行与周忠诚签订《个人消费贷款抵押合同》，约定周忠诚自愿以其所有位于重庆市北碚区、重庆市北碚区房产为周祥上述债务向重庆银行高新区支行提供抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用。2010年3月11日，重庆银行高新区支行与周忠诚签订《重庆市房地产抵押合同》，约定周忠诚自愿将其所有位于重庆市北碚区、重庆市北碚区房产为周祥上述债务向重庆银行高新区支行提供抵押担保。嗣后，重庆银行高新区支行与周忠诚就前述抵押房屋办理了抵押登记手续。2010年3月18日，重庆银行高新区支行按照合同约定向周祥发放贷款18万元，周祥向重庆银行高新区支行出具的《借款借据》上载明贷款到期日为2020年3月18日，贷款用途购房。2018年6月，周祥陆续出现逾期还款情况，重庆银行高新区支行以起诉的方式宣布贷款全部提前到期，本院以公告方式向周祥等人送达起诉状副本、传票等诉讼材料，送达之日确定为2019年7月16日，重庆银行高新区支行宣布贷款到期日为2019年12月18日。截至2019年12月18日，周祥尚欠重庆银行高新区支行借款本金46770.42元，利息3509.87元，罚息3447.7元，复利576.79元（其中罚息的复利金额为188.56元）。庭审中，重庆银行高新区支行明确第一项、第二项诉讼请求，要求：1.判令周祥向重庆银行高新区支行偿还借款本金46770.42元，支付截至2019年12月18日的利息3509.87元，罚息3447.7元，复利576.79元；2.判令周祥向重庆银行高新区支行支付自2019年12月19日起至欠款还清之日止的罚息和复利（其中罚息以尚欠本金46770.42元为基数，复利以尚欠利息3509.87元为基数，均按照贷款执行利率上浮50%的标准计算）。另查明，重庆银行高新区支行为追索本案债权，委托重庆依斯特律师事务所提起本案诉讼，产生律师费2500元。本院认为，《个人贷款合同》《个人消费贷款抵押合同》是当事人真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按合同约定履行各自的义务。重庆银行高新区支行按照合同约定向周祥发放贷款本金18万元，周祥未按合同约定足额偿还借款本息，构成违约，重庆银行高新区支行有权宣布贷款全部提前到期。重庆银行高新区支行主张贷款提前到期日晚于起诉状副本、传票等诉讼材料送达之日，因此其主张成立。重庆银行高新区支行主张截至2019年12月18日的欠款本金、利息、罚息，符合合同约定，本院予以支持。关于重庆银行高新区支行主张的截至2019年12月18日的复利，因《个人贷款合同》并未明确约定罚息可以计收复利，因此，罚息的复利本院不予支持，截至2019年12月18日的复利金额应为388.23元（576.79元-188.56元）。重庆银行高新区支行主张的自2019年12月19日起至贷款本息还清时止的罚息、复利符合合同约定，但由于人民银行贷款基准利率自2019年8月20日起已由全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率所替代，根据中国人民银行公告［2019］第30号的要求，结合《个人贷款合同》对利率浮动方式的约定以及本案实际情况，2020年12月31日前的罚息利率仍为原合同执行利率基础上加收50%即年利率11.76%，自2021年1月1日之后（含当日）每年的1月1日起至当年的12月31日止的利率均按上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上加点数值重新确定，罚息利率上浮50%。本案商业性个人住房贷款的加点数值为3.04%【即原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值：4.9%*（1+60%）-4.8%（5年以上）】。关于重庆银行高新区支行主张周义春、周忠诚与周祥共同偿还贷款本息的问题，周义春与周忠诚向重庆银行高新区支行出具的《共同还款承诺书》明确载明，周义春、周忠诚均自愿与借款人周祥共同履行还款义务，符合法律规定，本院予以认可，故周义春、周忠诚应与周祥承担共同偿还责任。关于重庆银行高新区支行主张其享有案涉抵押物优先受偿权的问题，周忠诚自愿以案涉房产提供抵押担保，并且办理了抵押登记，担保范围包括上述债务本息，因此，重庆银行高新区支行有权对案涉抵押物行使优先受偿权。关于重庆银行高新区支行主张的律师费的问题，《个人贷款合同》并未明确约定周祥应当负担律师费，律师费也并非主张本案债权必然产生的费用，因此，本院对律师费的请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、周祥、周义春、周忠诚于本判决生效之日起十日内返还重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行借款本金46770.42元，并支付相应利息、罚息、复利【截至2019年12月18日，尚欠利息3509.87元、罚息3447.7元、复利388.23元；自2019年12月19日起至2020年12月31日止，罚息以尚欠借款本金46770.42元为基数，复利以应付未付利息3509.87元为基数，均按照年利率11.76%计算；自2021年1月1日起至贷款本息清偿之日止，罚息以尚欠借款本金46770.42元为基数，复利以应付未付利息3509.87元为基数，每年的1月1日起至当年的12月31日止的利率均按上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上加点数值3.04%再上浮50%的标准计算；利随本清】；二、在上述第一项债权范围内，重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行对周忠诚所有的位于重庆市北碚区号【产权证号：房权证xxx号，国有土地使用证号：碚国用xxx号】、重庆市北碚区【产权证号：房权证xxx号，国有土地使用证号：碚国用xxx号】的房屋享有优先受偿权；三、驳回重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1184元，公告费300元，合计1484元，由周祥、周义春、周忠诚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 乔小勇审 判 员 安 娜审 判 员 邱 颖二〇二〇年一月十七日法官助理 吴高杰书 记 员 王昭颖