广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0224民初1066号原告：中国农业银行股份有限公司仁化县支行。住所地：韶关市仁化县******。法定代表人：伍国富，支行行长。委托诉讼代理人：曾雪蓉，女，系原告公司员工。委托诉讼代理人：雷薏，女，系原告公司员工。被告：袁桂福，男，1970年10月25日出生，汉族，住广东省仁化县*******************。公民身份号码：440************034。被告：饶红娣，女，1976年9月15日出生，汉族，住广东省仁化县*******************。公民身份号码：440************728。原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行（以下简称仁化农行）与被告袁桂福、饶红娣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告仁化农行的委托诉讼代理人曾雪蓉、雷薏到庭参加诉讼。被告袁桂福、饶红娣经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告仁化农行向本院提出诉讼请求：1.原、被告签订的编号为440***********997的《个人购房担保借款合同》提前到期；2.被告袁桂福偿还原告个人住房贷款本息208289.5元，其中本金204592.38元、利息3697.12元（正常利息3654.4元暂计至2019年11月19日，罚息及复利42.72元暂计至2019年9月20日，之后新产生的利息按双方签订的合同约定计收，直至还清贷款本息之日止）；3.原告对抵押物享有优先受偿权；4.被告饶红娣（袁桂福妻子）对袁桂福结欠原告债务承担共同还款责任；5.本案诉讼费用（含公告费）由被告承担。事实和理由：2016年6月20日原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定由被告袁桂福向原告借款人民币22.7万元，期限20年，采用按月等额本息还款法分期还款。2016年6月23日原告按照合同约定向被告袁桂福发放该笔贷款。上述借款合同项下抵押房产办理了抵押登记手续。贷款发放后，被告袁桂福未按合同约定按期足额归还借款。原告于2019年6月4日亲自上门向被告发送了贷款提前到期通知书、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书，并宣告所欠贷款于2019年5月29日提前到期。截至2019年11月19日，被告欠贷款逾期5期未按约归还，贷款余额本息合计208289.5元。根据合同第十一条11.4第2点约定，被告已构成根本违约，原告有权依据合同约定提前收回全部贷款本息并行使担保权。为维护原告的权益，请予支持。被告袁桂福、饶红娣经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见和相关证据。原告为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：证据1袁桂福、饶红娣居民身份证、户口薄、结婚证，拟证明被告身份、户籍、关系；证据2个人信贷业务申请表，拟证明被告向原告申请办理个人购房担保借款业务；证据3《个人购房担保借款合同》，拟证明原、被告就个人购房担保借款还款相关事宜作了约定；证据4借款凭证，拟证明原告已按约定发放该笔贷款；证据5袁桂福欠贷欠息证明，拟证明被告欠款情况；证据6催收材料，拟证明原告已对被告进行催收，并向其宣告贷款提前到期；证据7不动产登记证明，拟证明该笔贷款抵押物已办理抵押登记手续；证据8《商品房买卖合同（现售）》，拟证明被告所抵押房屋为现售房屋。本院对上述证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月20日，借款人(抵押人)袁桂福、保证人(抵押人)饶红娣与贷款人仁化农行签订《个人购房担保借款合同》（编号440***********997）。合同约定：借款金额227000元，借款期限240个月；借款用途为购买房产；还款方式为等额本息还款；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾贰后确认；以仁化县********************作为抵押（抵押期限为2016年6月20日至2038年6月19日）；保证方式为连带责任保证；若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年等内容。合同第九条：“借款担保9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……”。合同第十一条：“借款人、担保人的违约责任11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止……11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……”。2016年6月23日借款凭证载明：借款人袁桂福；放款金额227000元；借款用途购买住房；执行利率4.312%；逾期执行利率6.468%；借款日期2016年6月23日；到期日期2036年6月22日。2019年1月10日，原告仁化农行就抵押房产[权证号：粤(2019)仁化不动产证明第0000123号]办理抵押权登记。2019年5月29日，原告向被告袁桂福发出《贷款提前到期通知书》《债务逾期催收通知书》，告知其债务逾期构成违约，并宣布合同项下贷款于2019年5月29日提前到期。同时，向被告饶红娣发出《担保人履行责任通知书》，要求按照合同约定履行担保责任。2019年6月4日，被告袁桂福签收(或代签）上述三份通知书。截止2019年11月19日，结欠原告本金204592.38元，利息3697.12元（正常利息3654.4元计至2019年11月19日，罚息及复利42.72元计至2019年9月20日）。另查明，袁桂福与饶红娣于1998年8月18日登记结婚，系合法婚姻关系。涉案房产抵押权义务人为被告袁桂福、饶红娣。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，合同合法有效，具有法律约束力。原告根据合同约定，按期足额向被告发放了贷款，被告应当按约定履行还款义务。两被告未按约定足额偿还贷款本息，经原告催告后仍拖延履行，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告根据《个人购房担保借款合同》的约定，要求宣布合同提前到期的诉请，本院予以支持。被告袁桂福、饶红娣以抵押物(房产)作担保，原告对抵押物进行登记，并办理他项权证，符合《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，其抵押具有法律效力。根据《个人购房担保借款合同》的约定及《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”的规定，原告诉请对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告袁桂福、饶红娣经本院依法传唤未到庭参加诉讼，不影响本案的审理，本院可依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行与被告袁桂福、饶红娣于2016年6月20日签订的《个人购房担保借款合同》（编号440***********997）项下借款提前到期；二、限被告袁桂福、饶红娣自本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行借款本金204592.38元，利息3697.12元（正常利息3654.4元计至2019年11月19日，罚息及复利42.72元计至2019年9月20日，之后新产生的利息按《个人购房担保借款合同》约定的贷款执行利率及逾期罚息利率计收至清偿本息之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行在上述第二项确定的借款本金及利息范围内对抵押物：座落于仁化县********************[权证号：粤(2019)仁化不动产证明第0000123号]的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2212元（原告已预交），由被告袁桂福、饶红娣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  林树鸿二〇二〇年一月六日书记员  肖 锋