江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初9954号原告：尹德伟，男。委托诉讼代理人：吴希平，江苏储君律师事务所律师。被告:中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司，住所地江苏省无锡市中山路58号。负责人：尤力人，该公司总经理。委托诉讼代理人：华佳科，无锡市滨湖区恒信法律服务所法律工作者。被告：优歆（上海）二手车经营有限公司无锡分公司，住所地江苏省无锡市滨湖区锦溪路100号科教创业园3号楼205-57。负责人：杨涛，该公司经理。被告：优歆（上海）二手车经营有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区华申路198号1幢楼二层D-09室。法定代表人：高瑕，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴卫红，该公司员工。被告：凯枫融资租赁（杭州）有限公司，住所地浙江省杭州市拱墅区万达商业中心3幢1单元1814室。法定代表人：曾真，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭洪甫，该公司员工。原告尹德伟与被告中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司（以下简称保险公司）、优歆（上海）二手车经营有限公司无锡分公司（以下简称优歆无锡分公司）、优歆（上海）二手车经营有限公司（以下简称优歆公司）、凯枫融资租赁（杭州）有限公司（以下简称凯枫公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，于同年11月20日、12月17日公开开庭进行了审理。原告尹德伟的委托诉讼代理人吴希平，被告保险公司的委托诉讼代理人华佳科到庭参加诉讼。被告优歆无锡分公司、优歆公司、凯枫公司经合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。尹德伟向本院提出诉讼请求：1、保险公司赔偿保险金119340元；2、优歆无锡分公司、优歆公司、凯枫公司配合保险公司完成理赔手续。事实和理由：2018年1月22日，尹德伟从优歆无锡分公司处购买了牌号为苏Ｂ×××××号的宝马牌轿车，支付方式为首付4.8万元，并通过优歆无锡分公司办理了贷款，每月还款。该车在保险公司投保了机动车损失保险（以下简称车损险）及不计免赔率等险种，车损险保险金额为119340元。2019年2月18日，尹德伟驾驶该车在G50南侧52公里前500米处操作不当发生单方交通事故，交警部门认定尹德伟负事故全部责任。保险公司定损为推定全损。因该车仍登记在优歆无锡分公司名下，且保险单特别约定载明车主为优歆无锡分公司、第一受益人为凯枫公司，尹德伟多次与优歆无锡分公司联系，要求配合办理保险理赔无果。保险公司辩称，对事故发生和责任认定无异议，涉案车辆在保险公司投保的车损险保险金额是119340元，但本案车辆的被保险人及行驶证登记车主均不是本案原告，无法证明本案原告是适格主体，所以保险公司未将车辆赔偿款支付给原告具有正当理由。关于车辆损失，在事故中车辆损失严重，车辆推定全损，但车辆残值较高，当时也和原告沟通走拍卖流程，经向评估拍卖公司询价，车辆残值为4.4万元，但由于原告与其余被告之间就车辆权属问题最后未进行拍卖，所以扣掉残值，保险公司认可车辆的赔偿金额为75340元。另外，本起诉讼的产生是由于原告与其余被告就车辆权属问题导致，如果没有该问题，保险公司是可以正常赔付的，所以不应承担本案诉讼费。优歆无锡分公司提交答辩状称，该车所有权人为凯枫公司，尹德伟与凯枫公司签订有融资租赁回租合同，由尹德伟将案涉车辆出售给凯枫公司，再由凯枫公司回租给尹德伟使用，尹德伟、优歆无锡分公司、凯枫公司三方约定将车辆登记在优歆无锡分公司名下，待尹德伟结清融资租赁回租合同项下全部应付款项后，再将车辆过户给尹德伟。优歆无锡分公司愿意配合理赔，但理赔款应归属凯枫公司所有。优韵公司未作答辩。凯枫公司提交答辩状称，凯枫公司是本案保险利益的第一受益人，在其未行使该权利前，其他人无权就本案车辆主张保险利益。根据其与尹德伟签订的融资租赁回租合同第九条约定，保险事故发生后，尹德伟有义务协助凯枫公司理赔，而不是凯枫公司协助尹德伟理赔。请求驳回尹德伟的诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月18日20时30分许，尹德伟驾驶苏Ｂ×××××号轿车行至G50南侧52公里前500米处操作不当发生单方交通事故，致车辆受损。交警部门认定尹德伟负事故全部责任。事故发生后，该车被拖至上海宝信宝马4Ｓ店（上海市，经保险公司定损，推定车辆全损。案涉车辆在保险公司投保了车损险及不计免赔率，具体情况为：2018年1月22日至2019年1月22日，被保险人为尹德伟，保险单特别约定载明车主为优歆无锡分公司、第一受益人为凯枫公司；2019年1月23日至2020年1月22日，保险金额为119340元，被保险人为优歆无锡分公司，保险单特别约定载明第一受益人为凯枫公司，该份保险单原件由尹德伟持有。关于车辆购买情况，尹德伟向本院提供一份签订日期为2018年1月22日的《购车协议》复印件，该协议载明：尹德伟向优歆无锡分公司购买案涉轿车，总价款190575元，首付款48180元，余款指定凯枫公司收取。该车的变更登记显示：2018年1月22日，该车由吴福海出卖给优歆无锡分公司并办理转移登记。优歆无锡分公司、凯枫公司提供的《融资租赁套系合同》复印件载明：合同签订地为广州市南沙区，凯枫公司向尹德伟购买案涉车辆，《融资租赁销售合同》生效时，车辆所有权转移至凯枫公司，凯枫公司以占有改定的方式出租给尹德伟使用，乙方签名处签有尹德伟，但该签名与起诉状及开庭笔录上尹德伟的签名完全不同，附件《融资租赁销售合同》上未见尹德伟签名；附件《融资租赁回租合同费用明细及租金支付表》（以下简称支付表）载明承租人尹德伟，租期36个月，至2021年1月21日，合同总额175119元，首付款32724元，2018年1月22日支付，融资总额142395元，车辆价格154600元，每期租金3955.42元，（乙方）承租人指定收款人为吴福海，乙方尹德伟授权扣款中国银行账户为62×××99。尹德伟提供的该账户明细清单显示：自2018年2月至2019年4月，每月还款3955.42元。尹德伟庭审中陈述：车子是在优歆无锡分公司处买的，价款12.8万元，首付了4.8万元，优歆无锡分公司的员工跟我讲余款8万元是可以银行贷款的，然后优歆无锡分公司员工就给我办理了贷款，当时我认为是银行，后来打官司找了律师之后我才知道有凯枫公司，这8万元是凯枫公司给优歆无锡分公司的，我也没拿到钱，钱给谁我也不知道，当时打了几个电话，优歆无锡分公司工作人员说贷款可以了，贷款可以签合同了，然后就签合同了，合同是在优歆无锡分公司东方汽车城的办公室，工作人员有两个，一个是财务，一个是业务员，说让我把合同签了之后，每个月正常还月供就可以了，我说提前还款的话利息会不会扣，他说利息不扣的，提前还款不需要支付利息，对方同意的。后来我把我的银行卡号给优歆无锡分公司，每月从我银行账户上扣款3955.42元，自2018年2月至2019年4月每月还了3955.42元，发生事故是2019年2月18日晚上，之后一直跟优歆无锡分公司沟通配合理赔保险，沟通无效就从2019年5月开始就没还了。综合上述情况，结合尹德伟的陈述及优歆无锡分公司、凯枫公司的书面答辩，可以看出案涉车辆买卖流程为：2018年1月22日，尹德伟向优韵无锡分公司购买案涉车辆，购车款约定要支付给指定收款人凯枫公司；同一天，凯枫公司向尹德伟购买车辆，以占有改定的方式出租给尹德伟，融资总额142395元约定要支付给指定收款人吴福海；同一天，优韵无锡分公司以购买的方式从吴福海处取得车辆，并办理车辆转移登记。由此可见，优韵无锡分公司并非基于其与尹德伟、凯枫公司的合意，取得车辆登记，而是其利用尹德伟需要购置案涉车辆，进行连环买卖，以指定收款人的方式，实现赚取购车款差额的目的，融资租赁回租合同名为融资租赁，实为借款合同。本院认为，本案的主要争议是尹德伟是否有权要求保险公司向其赔偿保险金。基于以下几点理由，可以认定尹德伟是案涉车辆的实际车主，可以直接要求保险公司赔偿保险金：1、尹德伟是为了购买案涉车辆，从购车流程来看，尹德伟需要付款给指定收款人凯枫公司，并非是在取得案涉车辆的情况下进行融资，约定的融资款，也是指定支付给车辆最初出卖人吴福海，因此融资租赁回租合同不符合融资租赁的法律特征，名为融资租赁，实为借款，尹德伟与凯枫公司之间的法律关系应按借款合同关系处理；2、融资租赁回租合同约定的车辆归属、占有改定、保险理赔的条款均是基于融资租赁法律关系，而尹德伟与凯枫公司间的法律关系应按借款合同关系处理，故上述约定对尹德伟不产生效力；3、尹德伟持有保险单正本，且实际占有使用车辆，应认定其为实际车主，其有权直接向保险公司主张保险利益；4、保险单特别约定载明凯枫公司为第一受益人，受益人是保险法对人身保险的规定，而本案保险系财产保险，该约定违反保险法的相关规定，应为无效。综上，尹德伟可以基于车辆损失向保险公司主张赔偿保险金。保险事故发生后，保险公司应承担保险责任。关于保险车辆损失金额，保险公司推定车辆全损，应按保险金额赔偿保险金，保险公司在赔偿保险金后取得涉案车辆残殖。尹德伟要求相应被告配合理赔，没有合同和法律依据，本院不予支持。本起诉讼的产生是由于原告与其余被告就车辆权属问题导致，相应诉讼费应由原告自行承担。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条之规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司应于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿尹德伟保险金119340元，中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司在赔偿保险金后取得苏Ｂ×××××号轿车的残值。二、驳回尹德伟的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2907元，减半收取为1453.5元，由尹德伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员 刘 刚二〇二〇年一月六日书记员 吴晓清本案援引法律条款《中华人民共和国保险法》：第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。