河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初31178号原告郑州市市区农村信用合作联社金水信用社，住所地：郑州市金水区文化路11号，注册号410192300026497。负责人范广凯。委托代理人张琪琳，男，汉族，1963年1月26日出生，住郑州市金水区。委托代理人王建功，男，汉族，1971年2月2日出生，住郑州市。被告马杰，女，回族，1962年9月10日出生，住郑州市金水区。被告秦丽，女，汉族，1977年2月2日出生，住郑州市金水区。被告王宏会，男，汉族，1974年11月6日出生，住郑州市金水区。二被告共同委托代理人宋嵩建、高纪彬，河南陆达律师事务所律师。原告郑州市市区农村信用合作联社金水信用社（以下简称原告）诉被告马杰、秦丽、王宏会金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张琪琳、王建功，被告秦丽、王宏会共同委托代理人宋嵩建、高纪彬到庭参加诉讼，被告马杰经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、偿还借款本金1540659.07元；2、偿还借款利息5541.75元（截止到2019年9月30日）及2019年9月30日以后的利息支付至还清之日止）；3、由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年9月11日，原告与被告马杰、秦丽、王宏会、孙俊芳（王宏会之妻），签订了三户联保借款协议书，期限12个月，利率6.54‰，用途为购货，金额每人240万元，共计720万元整，担保方式为三户联保，每人各缴存借款金额30%保证金作为质押，即72万元整，并签订了联保及配偶承诺书和保证金专户承诺书。按照联保借款协议书约定条款第二条，马杰在我社开立“个人定期保证金”特定账户，账号：00×××79，定期一年，存款利率为2.175%，金额为72万元；依约秦丽也将72万元转入00×××78“个人定期保证金”特定账户，王宏会也将72万元转入00×××77“个人定期保证金”特定账户。三被告如约将保证金转入专用账户之后，我单位依约将720万元借款分别划入马杰240万元，秦丽240万元，王宏会240万元。按照借款合同约定，借款人应按月付息，到期偿还全部借款本金。马杰在借款期限内按月偿还了自2018年9月11日至2019年7月20日期间的利息，随后利息一直拖欠未付，按照三户联保协议约定，合同到期后，任何一人如未能归还本金，我社可直接扣划存入我社的“特定保证金”专用账户的资金，用于偿还欠款。借款合同到期后，王宏会于2019年9月10日，偿还了自己名下的全部借款本息；秦丽于2019年9月20日，偿还了自己名下的全部借款本息（包括扣划其名下的72万元保证金用于偿还秦丽本人贷款）。由于借款人马杰逾期后未能偿还借款本息，我单位准备将其保证金账户资金用于偿还借款时，由于马杰拖欠另一债权人丁银龙的欠款其保证金账户被告郑州市金水区人民法院执行局查封冻结了546504.67元，为此我社仅将马杰剩余保证金173495.33元扣划其贷款本金125099.41元、利息48395.92元，我社将王宏会00×××77专用账户保证金账户中的735729.3元偿还马杰本金734241.52元，利息1487.78元，截止到2019年9月30日，马杰尚欠我社借款本金1540659.07元及利息5541.75元。综上所述，我单位与马杰、秦丽、王宏会签订的借款合同是当事人的真实意思表示，内容不违反国家有关法律规定是真实有效合同，马杰到期未偿还借款，秦丽、王宏会也未积极履行保证人责任，依据民事诉讼法有关规定特诉至法院，请求法院判令马杰偿还借款本金及利息，秦丽、王宏会承担连带保证责任，以维护我单位的合法权益。原告为证明其诉讼请求所依据的事实，提供证据如下：证据一、个人借款合同、保证合同各三份；证据二、联保借款协议书、联保户及配偶承诺书各三份；证据三、保证金专户承诺书、存款确认书各三份；证据四、被告马杰偿还借款证明单、借款申请各一份；证据五、三被告身份证复印件一份；证据六、信贷业务预期催收通知书、还款证明各二份；证据七、借据、发放通知单各三份；证据八、银行交易流水一份。被告秦丽、王宏会辩称：一、被告是担保人，原告对其诉请的马杰借款及欠款等负有举证义务，但是本案原告没有提供向马杰放款的凭证，也没有提供马杰还本付息的银行流水等凭证，并且借款合同也没有约定明确放款账户，没有对应的放款流水，因此原告主张的借款本金及利息事实不清、证据不足。二、在发放贷款240万元时，原告要求借款人提供72万元贷款保证金，违反了借款人资金融通的初衷，也与合同的目的相违背，并且违反我国金融法律规定（如：违反《中国人民银行关于严肃金融纪律严禁非法提高利率的公告》第八条和第九条），实际发放贷款应当是240－72＝168万元，应当扣除保证金的金额来计算实际发放借款的数额（即240－72＝168万元）和计算相应的利息，并且如按扣划后的金额来计算，则实际支付利息过高。三、原告要求借款人提供72万元的保证金真实目的是为了对借款人的贷款设定保证金的质押担保，但因为原告手续设定不完备，导致该保证金被第三方涉案执行扣划，原告存在全部过错，并应当承担全部责任，被告应当在丧失的保证金金额范围内免除担保责任。四、被告最近了解到，借款人马杰申请240万元贷款时提供了贷款申请资料是虚假的（如：借款人马杰没有固定经营场所及仓库租赁合同，不具备商户贷款主体资格），不符合放款条件，原告存在重大过错，应当免除被告的全部担保，并返回被告王宏会被划扣的保证金。被告秦丽、王宏会未向本院提交证据。被告马杰未答辩亦未向本院提交证据。经审理查明：2018年9月11日，原告作为甲方与三被告作为乙方签订一份联保借款协议书，主要载明：甲方同意向乙方各借款人贷款，当乙方任一借款人借款时，乙方其余各借款人共同提供借款保证，承担连带保证责任。为保障上述基本模式能够顺利运转，甲乙双方同意，乙方各借款人各自在甲方开设专门账户，存入借款保证金分别为72万元整。甲方向乙方放款，授信额度均为240万元整等。2018年9月5日，三被告分别向原告出具保证金专户承诺书主要载明：鉴于马杰、秦丽、王宏会向贵社申请办理三户联保贷款人民币240万元整，期限从2018年9月11日至2019年9月11日。经商定，我自愿提供人民币72万元整存入原告开立的账号分别为00×××79、00×××78、00×××77的专户，作为贷款保证金。并承诺：在上述贷款及联保小组其他成员贷款结清前该保证金账户内资金不予支用。如上述联保贷款到期时借款人及联保小组其他成员不能偿还，我愿以该账户内资金偿付原告贷款及有关费用，原告可直接从上述保证金账户内扣划等。2018年9月11日，原告分别向三被告出具保证金存款确认书主要载明：被告马杰、秦丽、王宏会在原告存有贷款保证金，金额72万元整，期限一年。2018年9月11日，原告与被告马杰签订一份个人借款合同，主要载明：贷款人为原告，借款人为被告马杰；借款金额为贰佰肆拾万元整，借款用途为购货，本合同项下的贷款期限为12个月，自2018年9月11日起至2019年9月11日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准。贷款利率为固定利率，月利率为6.54‰。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。还款方式为按月付息，到期还本。借款人承诺按照合同的约定提款并足额清偿借款本息，承担合同约定的各项费用。若借款人违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、律师费等）均有借款人承担。合同项下的贷款本金、利息及相关费用由被告秦丽、王宏会提供保证担保等。同日，原告与被告秦丽、王宏会签订一份保证合同，主要载明：债权人为原告，保证人为被告秦丽、王宏会；为确保被告马杰与原告在2018年9月11日签订的借款合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。本合同项下被担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为240万元整的授信。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止等。原告另提交河南省农村信用社账户历史交易明细清单载明：账户名称分别为被告马杰、秦丽、王宏会，日期均为2018年9月11日，发生额均为240万元。原告提交的河南省农村信用社借款借据载明：借款人（单位）为分别为被告马杰、秦丽、王宏会，借款金额均为240万元，月息6.54‰，起止日期为2018年9月11日至2019年9月11日，借款用途为购货，还款计划2019年9月11日还240万元。借款人为被告马杰的贷款利息管理卡记录最后一笔为2019年9月20日，归还本金（保证金扣划）734241.52元，利息1481.78元。2019年10月10日，原告分别向三被告出具河南省农村信用社信贷业务逾期催收通知书，主要载明：根据2018年9月11日贷款，马杰向我社申请一般经营性贷款240万元。此项信贷业务已于2019年9月11日到期，马杰尚未偿还我单位贷款款项。截止2019年10月10日止，尚有1540659.07元本金及10075.97元利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实还款，并于接到本通知之日起15个工作日内无条件履行所承担的还款责任，清偿所欠本金、利息和罚息等。原告提供的被告马杰归还贷款本息明细表载明：还款日期2019年9月30日，借款余额1540659.07元，欠息5541.75元。原告于2019年11月1日向本院提起诉讼。本院认为：涉案联保借款协议书、个人借款合同及保证合同等均系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方均应受其约束，全面履行自己的义务。原告依约发放了贷款，被告马杰逾期未归还借款本息，已构成违约，应继续履行并承担相应的违约责任。原告诉请被告马杰偿还借款本金1540659.07元及利息5541.75元（截至2019年9月30日），事实清楚，依据充分，本院予以支持。被告秦丽、王宏会作为保证人自愿对被告马杰的借款向原告提供连带责任担保并签订保证合同，原告诉请被告秦丽、王宏会承担连带还款责任，依法有据，本院予以支持。被告马杰经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告马杰于判决生效后十日内归还原告郑州市市区农村信用合作联社金水信用社贷款本金1540659.07元及利息5541.75元（暂计至2019年9月30日，之后利息按照合同约定计算至实际付清之日）；被告秦丽、王宏会对前述本息承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取9358元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 贾 威二〇二〇年一月九日书记员 王伟亮