山东省聊城市东昌府区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1502民初6269号原告：聊城顺航网络科技有限公司，住所地：聊城市开发区创业大厦A座2502室。法定代表人：王立成，总经理。委托诉讼代理人：王红，山东鲁衡律师事务所律师。被告：马春昌，男，1968年2月19日出生，汉族，住聊城市。被告：刘月霞，女，1967年4月15日出生，汉族，住址同上。原告聊城顺航网络科技有限公司（以下简称顺航网络公司）与被告马春昌、刘月霞民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月5日以简易程序立案，因案情复杂，依法转为普通程序审理。原告顺航网络公司委托诉讼代理人王红到庭参加了诉讼，被告马春昌、刘月霞经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。顺航网络公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告马春昌、刘月霞偿还借款本金60000元及借款期内利息4500元；2、判令被告马春昌、刘月霞偿还超期利息（自2016年9月24日起至实际还款之日止，以本金60000元为基数，按年利率18%计算）及罚息（自2016年9月24日起至实际还款之日止，以本金60000元为基数，按日万分之五计算）；3.本案诉讼费用由被告马春昌、刘月霞承担。事实和理由：被告马春昌、刘月霞系夫妻关系。2015年9月24日，马春昌因资金周转需要，通过北京同城翼龙网络科技有限公司（以下简称北京翼龙公司）向贷出方共计借款60000元，借款期限为12个月，自2015年9月24日起至2016年9月23日止，借款利率为18%，并签订《网络借款电子借条》，刘月霞对上述借款知情并签字认可。后被告仅支付了7个月的利息，尚欠5个月的应付利息及借款本金未予偿还。北京翼龙公司将贷出方的债权全部收购后又转让给原告顺航网络公司，后经原告多次催要，被告均以种种理由推脱不予偿还。原告为维护合法权益，特诉至法院。被告马春昌、刘月霞均未答辩。顺航网络公司为支持其诉求向本院提交了如下证据：1、《网络借款电子借条》、《借款承诺书》，拟证明马春昌通过北京翼龙公司向贷出方借款人民币60000元的事实及双方约定了借款期限、利率、违约责任及逾期利息和罚息的计算标准，同时证明双方约定了债权转让的权利及债权转让通知方式。2、翼龙贷面谈记录、身份证影印件、结婚证影印件，拟证明马春昌、刘月霞的身份信息情况，马春昌的配偶刘月霞对本次借款知情并同意。3、《资金结算账单》、《翼龙贷网聊城运营中心贷款收费明细表》，拟证明出借人通过北京翼龙公司向马春昌支付了借款60000元，其中3804元按约定冲抵了翼龙贷平台成交服务费等费用。4、《债权收购证明》、《债权转让协议》、翼龙贷网络平台收购及债权转让通知手续，拟证明马春昌、刘月霞未按约定偿还借款，北京翼龙公司于2017年9月18日收购了该笔债权后将该债权转让给了顺航网络公司，并按约定方式通知了马春昌、刘月霞。5、《债权转让及还款通知书》和快递回执单，拟证明顺航网络公司接受债权转让后将北京翼龙公司债权收购及转让事宜的书面通知以特快专递形式向马春昌、刘月霞邮寄送达的事实。马春昌、刘月霞经本院合法传唤未到庭质证。经本院审核认为，上述证据来源合法，与本案有关联性，能够证明案件事实，本院对其效力予以确认。根据顺航网络公司的陈述并结合本院确认的证据，本案可以认定以下事实：被告马春昌、刘月霞系夫妻关系。2015年9月20日，北京翼龙公司聊城运营中心工作人员与马春昌、刘月霞进行了面谈，对其身份情况、借款用途及还款来源、个人信用进行了核实，马春昌、刘月霞向北京翼龙公司出具了《借款承诺书》，承诺“我将严格按照翼龙贷网生成电子借条上约定的时间，履行还款义务，如果发生违约行为，我愿意承担罚息（未还本金万分之五/每天）、逾期催收费（未还本金额的1%），以及超期利息（超过借款期数产生的利息）”及其它相关事项。马春昌在“本人签字并摁手印”处签字捺印，刘月霞在“直系亲属签字并摁手印”处签字捺印。同日，北京翼龙公司出具《翼龙贷网聊城运营中心贷款收费明细表》，该表载明费用类别为：家访费50元、身份认证费10元、视频认证费5元、线上平台成交服务费（进款金额的6%，借款成功后从借款中自动扣除）、线下综合服务费（借款金额的3%，运营中心在标满审核通过后收取）。马春昌、刘月霞分别在“借款人签名”处签名。2015年9月24日，马春昌作为借入方、*绍林等人作为贷出方、北京翼龙公司作为管理方共同签订了《网络借款电子借条》，三方承诺：管理方北京翼龙公司为借贷双方提供P2P个人借贷信息、信用咨询等交易信息管理服务；各方在签署本协议时已明确知晓翼龙贷收费说明，并对收费项目及金额无异议；贷出方对本协议涉及的贷出款项是其自有闲散资金，为其合法所得，对其具有完全的支配能力；贷出方和借入方同意成立借贷关系，并由管理方提供平台化信息对接服务。三方主要约定：（借款基本信息）由管理方负责将贷出方的款项划转至借款方开立的账户；马春昌借款60000元；还款起止日期自2015年9月24日起至2016年9月23日止；应偿还本息数额70800元；还款分期月数12个月；借款利率18%；还款方式为还本付息；每月应还利息900元，最后一期应还本金60000元；还款日每月23日。（贷出方的权利和义务）贷出方可以根据自己的意愿在本协议下将其对借入方的债权进行转让。在贷出方的债权转让成功后，借入方需对债权受让人继续履行本协议下各项义务，债权转让通知以电子邮件或手机短信方式送达，发布邮件或者短信的第二天视为送达，借入方不得拒绝履行还款义务；（借入方权利和义务）借入方必须按期足额向贷出方支付本金和利息，必须足额向管理方支付平台成交服务费用；（管理方的权利和义务）管理方有权向借入方收取约定的平台成交服务费，并在有必要时对借入方进行催收工作，包括但不限于电话通知、发律师函、登门催讨、对借入方提起诉讼等。（违约责任）任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、诉讼费、律师费等，应由违约方承担。（附则）本协议采用电子文本形式制成，并通过电子邮件形式发送至本协议各方预留在网站的电子邮箱，各方均认可该形式的法律效力。（附加条款）北京翼龙公司作为平台管理方，为借贷双方提供金融对接管理服务。当借款人逾期超过30天未还款时，翼龙贷将由系统自动发布债权转让通知。如放款人在10日内未撤销债权转让的，由翼龙贷系统自动完成债权收购。马春昌、刘月霞在《网络借款电子借条》上签名、捺印予以确认。2015年9月24日，北京翼龙公司扣除平台服务费3804元后，通过其开户单位国付宝信息科技有限公司账号尾部为2393的账户转入马春昌的中国农业银行账户人民币56196元。借款后，马春昌共计偿还了七个月的期内利息6300元。2017年9月18日，北京翼龙公司依约收购了涉案债权并通过翼龙贷网站平台向马春昌发送了债权收购通知信息。同日，北京翼龙公司与顺航网络公司签订《债权转让协议》，将收购的全部到期债权转让给了顺航网络公司，并依约定方式向马春昌发送了债权转让通知信息。顺航网络公司接受债权后，于2017年11月25日，通过EMS邮政特快专递向马春昌、刘月霞邮寄了内容为“致：马春昌（身份证号：）……”的《债权转让及还款通知书》，马春昌于同年11月29日予以签收，但二人仍未还款。本院认为，原告顺航网络公司取得案涉债权系基于翼龙公司债权转让。根据本院近年来受理的关联案件及查明的事实，《网络借款电子借条》中借款协议内容除借款人、借款金额、还款期限等信息不同之外，其余均相同，系格式合同；虽然合同约定北京翼龙公司是管理方，但其设立网络平台以促进双方建立借贷关系为由向社会不特定对象（即贷出方）吸纳资金，通过网络平台电子交易系统将扣除平台成交服务费后的资金转给借款人（即借入方），并在规定的期限内收购贷出方的债权，向借款人收取高额的逾期利息、罚息、服务费等相关费用，超出法定最高利率限额，存在以收取高额违约金或高额逾期利息的方式实现营利目的的情形。北京翼龙公司的营业执照显示其经营范围为技术推广服务、投资咨询、企业策划等，没有对外放贷的业务，其从事案涉业务超出经营范围且未经金融监管部门批准，违反了《银行业监督管理办法》和《中华人民共和国商业银行法》等法律的相关强制性规定，应属从事非法金融业务，扰乱我国金融市场和金融秩序，亦损害了社会公共利益。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十八条、《最高人民法院关于〈中华人民共和国合同法〉解释（二）》第十四条规定，结合《最高人民法院关于审理民间借贷案件若干问题》的精神，本院认定案涉《网络借款电子借条》无效，自始没有法律约束力，因该合同取得的财产，应当予以返还；双方都有过错，应当各自承担相应的责任。北京翼龙公司已将案涉债权转让给原告告知了被告，原告对受让无效协议负有责任，被告未完全履行还款义务，原被告应各自承担相应责任；北京翼龙公司实际向被告马春昌支付的借款本金为56196元，故被告马春昌应按此金额返还原告借款本金，并应支付原告资金占用期间的利息，计算标准可参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定酌定按年利率6%计算，即：以被告马春昌实际收到的借款本金56196元为基数，自其实际收到借款之日即2015年9月24日起计算。原告要求按照年利率18%计算利息以及按照日万分之五计算罚息的主张，本院依法不予支持。被告刘月霞作为马春昌之妻在《网络借款电子借条》及《借款承诺书》上签名，参与案涉借款并知晓其用途，即是对案涉借款的认可，依法应认定其为共同借款人，案涉借款为夫妻共同债务，承担共同还款责任。综上，原告要求被告马春昌、刘月霞共同偿还借款及利息并无不当，但诉讼请求超过法律规定部分本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第七条、第五十二条、第五十六条、第五十八条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马春昌、刘月霞于本判决生效之日起十日内偿还原告聊城顺航网络科技有限公司借款本金56196元；二、被告马春昌、刘月霞于本判决生效之日起十日内向原告聊城顺航网络科技有限公司支付自2015年9月24日起至实际给付之日止的资金占用期间的利息（以56196元为基数，按照年利率6%计算，扣除已支付的6300元）；三、驳回原告聊城顺航网络科技有限公司的其他诉讼请求。上述第一、二项限被告马春昌、刘月霞于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1412元，由被告马春昌、刘月霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审 判 长  雷素兰审 判 员  于淑青人民陪审员  曹艳丽二〇二〇年一月六日书 记 员  朱传新