福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0981民初884号 原告：雷成妹，女，1960年11月21日出生，畲族，住福建省福安市。 原告：雷某，女，2005年10月29日出生，畲族，住福建省福安市。 法定代理人：雷成妹（雷某母亲），女，1960年11月21日出生，汉族，住福建省福安市。 原告：雷菊妃，女，1998年7月8日出生，畲族，住福建省福安市。 以上三原告共同委托诉讼代理人：缪君智，福建宁美律师事务所律师。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司，住所地福建省福州市鼓楼区水部街道六一北路558号金三桥大厦2#楼9层0203A单元、3#楼11层04单元，统一社会信用代码：91350100563395560D。 负责人：刘道钦，总经理。 委托诉讼代理人：阮受慧，福建闽润律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴腾芸，福建闽润律师事务所律师。 原告雷成妹、雷某、雷菊妃与被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司（以下简称“太保福州支公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年11月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告雷成妹、雷菊妃及原告雷成妹、雷某、雷菊妃的共同委托诉讼代理人缪君智到庭参加诉讼，被告太保福州支公司的委托诉讼代理人阮受慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 雷成妹、雷某、雷菊妃向本院提出诉讼请求：1.判令太保福州支公司支付保险理赔款50万元；2.判令诉讼费由太保福州支公司承担。事实和理由：2018年10月3日上午6时15分许，雷成妹、雷某、雷菊妃亲属雷灼寿骑三轮电动车，沿赛盐线去福安市赛江造船有限公司上班，在赛盐线1ＫＭ＋100Ｍ处，与王伟驾驶的闽Ｊ×××××号车发生碰刮，导致雷灼寿当场死亡的交通事故。雷灼寿系福安市赛江造船有限公司的员工，该公司为雷灼寿在太保福州支公司购买了团体人身意外伤害保险，保险限额50万元。本案事故发生在保险期限内。事故发生后，太保福州支公司以雷灼寿无证驾驶为由拒赔保险金。雷成妹、雷某、雷菊妃认为，电动三轮车并非机动车，无需驾驶证，且电动车行业管理混乱，国家并无相应法律法规规定驾驶电动车需要考取驾驶证、去哪里考取驾驶证。故太保福州支公司以雷灼寿无证驾驶为由拒赔保险金，理由不能成立。为维护雷成妹、雷某、雷菊妃的合法权益，特具状起诉，请求支持雷成妹、雷某、雷菊妃的诉讼请求。 太保福州支公司辩称，一、本案遗漏应共同参加诉讼的原告。根据雷成妹、雷某、雷菊妃提供的亲属关系证明，被保险人雷灼寿第一顺位法定继承人包括雷菊妃、雷某、雷成坤、钟廷妹、雷成妹。本案提起诉讼的原告为雷菊妃、雷某、雷成妹，在仅有部分法定继承人就全部保险金提起诉讼的情况下，应当依法追加其他继承人作为共同原告参加诉讼。二、未取得驾驶证不得驾驶机动车，未取得行驶证的机动车不得上路行驶，属于法律的禁止性规定。《中华人民共和国道路交通安全法》第八条规定：“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。”第十九条规定：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。申请机动车驾驶证，应当符合国务院公安部门规定的驾驶许可条件；经考试合格后，由公安机关交通管理部门发给相应类别的机动车驾驶证。持有境外机动车驾驶证的人，符合国务院公安部门规定的驾驶许可条件，经公安机关交通管理部门考核合格的，可以发给中国的机动车驾驶证。驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车；驾驶机动车时，应当随身携带机动车驾驶证。公安机关交通管理部门以外的任何单位或者个人，不得收缴、扣留机动车驾驶证。”本案受害人雷灼寿未取得驾驶证驾驶无号牌机动车违反了道路交通安全法的禁止性规定。三、本案诉争保险合同将法律的禁止性规定列为免责条款，并已经就该条款向投保人履行了提示义务，属于合法有效的条款。1.《团体人身意外伤害保险（2013版）条款》第十二条规定，下列任一情形下，保险人对被保险人身故、残疾不负任何给付保险金责任：（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。该免责条款属于《中华人民共和国道路交通安全法》的禁止性规定。2.太保福州支公司已经就免责条款向投保人履行了提示义务。《团体人身意外伤害保险（2013版）条款》第十二条规定的责任免除条款的内容均以加粗加黑予以提示。投保人福安市赛江造船有限公司在投保单中“保险人提示和投保人声明”处签章，声明投保人已经对条款完全理解并无异议，尤其是对黑体字部分的条款内容；投保人对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解，没有异议。3.投保人福安市赛江造船有限公司对投保单及所附的保险条款加盖骑缝章，确认太保福州支公司履行了提示义务。四、被保险人雷灼寿无证驾驶无牌机动车，太保福州支公司依约、依法有权拒赔。根据福安市公安局交通警察大队作出的《道路交通事故认定书》及福建行健司法鉴定所作出的闽行健司鉴所［2018］车（性能）鉴字第12383号《司法鉴定意见书》，可证实被保险人雷灼寿未取得机动车驾驶证，且驾驶的无牌号健步思域三代牌三轮电动车的车辆类型为机动车。综上，请求依法驳回雷成妹、雷某、雷菊妃的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2018年7月2日，福安市赛江造船有限公司为雷灼寿等人在太保福州支公司投保一份团体人身意外伤害保险（2013版），雷灼寿等人系被保险人，每人保险金额为50万元，每人保险费1000元，保险期间自2018年7月4日零时起至2019年7月3日二十四时止。保险条款第十一条身故保险责任约定：“被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金”；第十二条责任免除约定：“下列任一情形下，保险人对被保险人身故、残疾不负任何给付保险金责任：……（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”。 2018年10月3日6时15分许，王伟驾驶闽Ｊ×××××号重型半挂牵引车（牵引闽Ｊ×××××号重型普通半挂车），从福安市赛岐镇镇区方向沿赛盐线往湾坞镇镇区方向行驶，行经赛盐线1ＫＭ＋100Ｍ处路段，在上坡时越过道路中心线跨线行驶，与同向位于左半幅路面上由雷灼寿驾驶的无牌三轮电动车发生碰刮，致使无牌三轮电动车失控侧翻倒地，雷灼寿被闽Ｊ×××××号重型半挂牵引车碾压，造成雷灼寿当场死亡，无牌三轮电动车损坏的交通事故。事故发生后，雷成妹、雷某、雷菊妃就本案团体人身意外伤害保险向太保福州支公司提出索赔，太保福州支公司以雷灼寿系无有效机动车驾驶证驾驶无牌机动车属于保险责任免除为由不予赔付，雷成妹、雷某、雷菊妃认为太保福州支公司的拒赔理由不成立，遂提起本案之诉。 另查明，雷成妹与雷灼寿系夫妻关系，于2008年7月3日登记结婚。雷灼寿与雷成妹于1998年7月8日生育长女雷菊妃，于2005年10月29日生育次女雷某。雷灼寿父亲雷成坤于2007年5月4日死亡，母亲钟廷妹于2006年12月10日死亡。 上述事实，有雷成妹、雷某、雷菊妃、太保福州支公司提供的证据及到庭当事人的庭审陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，福安市赛江造船有限公司与太保福州支公司签订的团体人身意外伤害保险合同，系双方当事人的真实意思表示，内容真实合法，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方当事人均应按约履行。被保险人雷灼寿因意外交通事故死亡后，雷成妹、雷某、雷菊妃作为雷灼寿的法定第一顺序继承人，有权向太保福州支公司主张相关权益。本案的争议焦点是太保福州支公司以雷灼寿系无有效机动车驾驶证驾驶无牌机动车属于保险责任免除为由不予赔付保险金能否成立。对此，本院予以分析、查明并认定。首先，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案中，太保福州支公司主张的责任免除条款仅约定“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”，并未明确约定三轮电动车是否属于该条款约定的“机动车”的范畴，太保福州支公司亦无进一步证据证明在合同订立时，向投保人明确提示、说明了该条款约定的机动车涵盖了三轮电动车。而在我国相关法律、行政法规并未明确规定这类三轮电动车属于机动车的情况下，普通民众主观上一般也不会认为这类三轮电动车属于机动车。因此，在解决保险纠纷时应作出对被保险人和受益人有利的解释。其次，福安市公安局交通警察大队虽委托福建行健司法鉴定所对涉案三轮电动车的车辆类型进行鉴定并得出涉案三轮电动车为机动车的结论，但该认定系公安交警部门为划分交通事故责任，从行政管理角度对涉案三轮电动车的属性认定，在我国相关法律、行政法规并未明确规定涉案三轮电动车属于机动车的情况下，无法直接作出涉案三轮电动车即属于本案保险合同约定的机动车的判定。综上，太保福州支公司以涉案三轮电动车属于机动车并根据相关保险免责条款约定拒绝理赔，依据不足，本院不予支持。雷成妹、雷某、雷菊妃诉请太保福州支公司支付保险理赔款50万元，有事实和法律依据，本院予以支持。诉讼费负担系属法院职权事项，无需当事人主张，特此说明。 依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第二十三条、第二十四条、第三十条、《中华人民共和国继承法》第十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下： 中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司应于本判决生效之日起十日内向雷成妹、雷某、雷菊妃支付保险金500000元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8800元，减半收取计4400元，由中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  郑宝龙 二〇二〇年一月十五日 书记员  詹 曦 附：本案适用的法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。