昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初8084号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530000727294134D。营业场所：云南省昆明市宝善街福林广场。负责人：盛飚。委托代理人：**，云南上义律师事务所律师，特别授权代理。委托代理人：贺熹，云南上义律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：季加，男，汉族，1978年5月5日出生，身份证住址云南省昆明市官渡区。被告：唐虹，女，汉族，1981年11月17日出生，身份证住址云南省昆明市西山区。两被告共同委托代理人：赵中华，云南百姓律师事务所律师，特别授权代理。两被告共同委托代理人：陶艾文，云南百姓律师事务所实习律师，特别授权代理。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉被告季加、唐虹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案受理后，依法组成合议庭,于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司昆明分行的委托代理人**、贺熹，被告季加、唐虹的共同委托代理人赵中华到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司昆明分行诉称：2011年5月30日，两被告与原告签订《中信银行个人购车借款合同》，约定两被告向原告借款60万元用于购买车辆，年利率为8.61%（按年调整），贷款期限自2013年7月8日至2016年7月8日，还款方式为等额本息支付，并约定被告季加将购买车辆设置抵押担保。原告依约履行了放款义务，但两被告未按合同约定履行还款义务，故原告诉至法院请求判令：1.两被告立即偿还原告借款本金人民币323911.07元及截止2019年4月8日的利息21103.65元、罚息113325.63元、复利32270.94元，上述款项合计人民币490611.29元，并承担上述借款本金自2019年4月9日起至款项全部还清之日止的利息、罚息及复利；2.两被告承担本案诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用；3.被告季加以其名下的车牌号为云Ａ×××××宝马牌小型轿车折价或以拍卖、变卖所得的价款优先对原告清偿上述第一、二项诉请的债务。被告季加、唐虹答辩称：认可贷过款，还了一段时间的款项，没有按时还款是因为经济困难无力偿还。原告的诉讼时效已过，款项自2015年1月1日开始逾期，原告在2019年4月28日提起诉讼，往前推三年为2016年4月28日，故2015年1月1日至2016年4月28日期间的16期已经过了诉讼时效。对罚息、复利、利息是否涉及重复计算的问题，根据合同约定，对逾期的贷款自逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；从字面看，按罚息利率计收利息就不再收罚息和复利，复利是否合法由法庭裁判，如果计收复利的话，会造成重复收取，我方只认可罚息。经审理，本院依法确认以下案件事实：2013年4月25日，被告季加与案外人云南实力路特斯汽车销售服务有限公司签订购车协议，约定被告季加向该公司购买一辆宝马Ｘ6汽车，付款方式为贷款按揭。2013年5月30日，被告季加作为借款人，被告唐虹作为共同价款人与原告中信银行股份有限公司昆明分行签订《中信银行个人购车借款合同》，约定二被告向原告贷款60万元用于购买上述车辆，并以所购车辆为贷款提供抵押担保。贷款利率在基准利率的基础上上浮40%，即年利率为8.61%，遇基准利率调整的，自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照合同约定方式进行浮动后所确定的利率；贷款期限36个月，自2013年7月8日起至2016年7月8日止；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月1日，还款总期数为36期，每期还款本息为18971.12元；贷款资金由二被告委托原告划至云南实力路特斯汽车销售服务有限公司的银行账户。还约定，二被告应当于合同规定的每期还款日前将当期应偿还的贷款本息及其他款项存入被告季加在原告处开立的还款账户中，逾期或未按约定的金额足额归还贷款的，原告有权按照合同利率的150%对逾期贷款加收罚息，对逾期的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。合同签订后，2013年7月3日，被告季加购买的车辆进行了注册登记，登记编号为云Ａ×××××。2013年7月4日，上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。2013年7月8日，原告向被告季加放款60万元，贷款自放款当日起计息。原告放款后，被告季加签署了个人借款凭证（借据）予以确认。贷款自2015年1月1日起发生逾期，截止2019年4月9日，二被告的贷款逾期本金为323711.07元，逾期利息为21103.65元，产生罚息113325.63元、复利32270.94元。原告因此次诉讼支出律师代理费15000元，诉讼费8659元。另查明，被告季加与被告唐虹于2006年1月16日登记结婚。以上事实，有原、被告的庭审陈述及原告提交的结婚证、《购车协议》、《中信银行个人购车借款合同》、个人借款凭证（借据）、中信银行个人贷款划款委托书、车辆注册登记信息、个人逾期贷款明细表、诉讼费发票、民事诉讼委托代理合同、律师代理费发票等证据予以证实。本院认为，被告季加、唐虹共同向原告申请借款用于购买车辆，原告经被告季加的车辆抵押后向其指定的银行账户放款60万元，原被告双方借贷事实清楚，债权债务关系明确，受法律保护。庭审中二被告辩称，借款自2015年1月1日起逾期，原告于2019年4月28日起诉，故2015年1月1日至2016年4月28日期间的16期贷款已过诉讼时效，不应归还。本院认为，二被告向原告的借款共分36期还完，属于分期履行的债务。根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条的规定，当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间从最后一期履行期限届满之日起计算。故涉案借款的诉讼时效期间应自2016年7月8日起算，原告于2019年4月28日提起诉讼，诉讼时效并未经过，故对于二被告的上述答辩意见本院不予采纳。二被告未按时还款构成违约，应归还欠款并承担相应的违约责任，现原告诉请被告归还尚欠的贷款本金323911.07元，有事实及法律依据，本院予以支持。关于逾期利息、罚息及复利，因合同中对这几项费用均作有约定，且约定符合法律规定，故二被告应当按照合同约定承担相应的逾期利息、罚息及复利。关于被告称罚息与复利涉及重复计收的答辩意见，因无事实及法律依据，故本院不予采纳。结合原告的庭审陈述及其提交的证据，截止2019年4月9日，二被告的逾期贷款本金共产生逾期利息21103.65元、罚息113325.63元、复利32270.94元，自2019年4月10日起的罚息及复利按照合同约定的利率的150%即年利率12.915%计收。关于抵押权优先受偿的问题，因抵押物担保的债权实际存在，且依法办理了抵押登记，现原告请求对依法抵押的车辆享有优先受偿权，该项诉请有相应事实及法律依据，故本院予以支持。关于律师费，因该费用双方有相应约定，原告亦举证《委托代理合同》、《发票》证实费用已实际产生，且从金额上判断该费用为原告实现债权的合理费用，故本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条、第一百九十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条之规定，判决如下：一、被告季加、唐虹于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司昆明分行贷款本金人民币323911.07元，以及截止2019年4月9日的逾期利息人民币21103.65元、罚息人民币113325.63元、复利人民币32270.94元，并支付以323911.07元为基数自2019年4月10日起至实际还清款项之日止按年利率12.915%计算的罚息及复利；二、被告季加、唐虹于本判决生效后十日内赔偿原告中信银行股份有限公司昆明分行律师费人民币15000元；三、若被告季加、唐虹到期不能履行上述债务，原告中信银行股份有限公司昆明分行有权以被告季加所有的车牌号为云Ａ×××××宝马牌汽车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。案件受理费人民币8659元，由被告季加、唐虹共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。审 判 长  杜小伦人民陪审员  徐 浩人民陪审员  肖曙霞二〇二〇年一月二十日书 记 员  王文婷