江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0602民初6998号 原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。 负责人：符寅健，行长。 委托诉讼代理人：庾光圣，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：朱一俊，男，汉族，1988年12月20日生，住江苏省如皋市。 原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安银行瑞虹支行）与被告朱一俊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月14日公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行的委托诉讼代理庾光圣到庭参加诉讼，被告朱一俊经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告平安银行瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱一俊归还原告剩余贷款本金79711.96元，并支付拖欠利息21251.99元、本金罚息18698.54元、利息复利8025.1元（自2017年1月20日计算至2019年4月23日止），以上合计127687.59元；2.判令被告朱一俊支付自2019年4月24日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金79711.96元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息21251.99元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3.判令被告朱一俊支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4.判令被告朱一俊如不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号苏Ｆ×××××P，发动机号131850514的雪佛兰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告朱一俊继续清偿；5.本案的诉讼费用由被告朱一俊承担。事实和理由：原告与被告朱一俊于2016年9月12日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币8.52万元，贷款期限为36个月，自2016年9月20日起至2019年9月20日止，贷款固定年利率18%，还款方式为按月等额还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同被告期执行利率加收50%计收，被告朱一俊同意将其所有的牌号苏Ｆ×××××P、发动机号为131850514的雪佛兰牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息，罚息及实现债权的费用，合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，被告自2016年10月20日至2016年12月20日总计已归还借款本金5488.04元，期内利息3752.50元，罚息2.74元，复利1.60元，但被告自2017年1月20日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果，为此原告诉至法院提出前述诉请。 本院经审理认定案件事实如下： 2016年9月12日，被告朱一俊向原告平安银行股份有限公司上海延东支行（该行于2019年1月30日更名为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，以下简称平安银行瑞虹支行）申请个人汽车消费贷款，并填写《平安银行个人汽车消费贷款申请表》一份，同日，原告平安银行瑞虹支行（甲方、贷款人）与被告朱一俊（乙方、借款人，丁方、抵押人）订立《个人担保贷款合同》一份，约定：贷款金额85200元，贷款期限36个月，执行固定年利率18%，采用按期等额还款方式；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件，甲方有权主张贷款提前到期，提前则是收回部分或已全部发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。丁方以其所有的汽车雪佛兰迈锐宝2.0-A/MT豪华版V（车牌苏Ｆ×××××P,发动机号131850514）为上述借款向甲方提供抵押担保，担保范围包括乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等。 上述合同签订后，原告根据合同约定于2016年9月20日向被告朱一俊发放贷款85200元，个人借款借据出账凭证显示贷款月利率15‰。贷款发放后，朱一俊履行还款至2016年12月20日，自2017年1月20日起发生逾期，当日原告扣划利息34.79元，此后再无还款。实际被告共计归还借款本金5488.04元、利息3787.29元、罚息2.74元、复利1.60元。审理中，原告主张截止至2019年4月23日，该笔贷款结欠本金79711.96元、利息21251.99元、按合同约定的罚息利率即年利率27%计算的罚息18698.54元、复利8025.10元，自2019年4月24日起以本金79711.96元及利息21251.99元之和为基数按年利率27%计算罚息和复利至实际清偿之日止。 案涉贷款于2019年9月20日到期，按照合同约定，截止2019年9月20日，被告结欠原告的期内利息为21899.34元 原告为本案委托北京德和衡（重庆）律师事务所代理诉讼，并支付律师费2300元。 本院认为，原告平安银行南通分行与被告朱一俊之间签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告依约履行了自己的合同义务，向被告朱一俊发放了贷款，被告朱一俊未能按约还本付息是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告要求被告朱一俊偿还结欠借款本金及利息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告按合同约定的罚息年利率27%支付罚息和复利的诉讼请求，本院认为，该罚息利率约定过高，已超过法律规定的24%年利率，对超过部分不应予以支持，案涉贷款于2019年9月20日到期，为此自逾期之日即2017年1月20日起至2019年9月20日间仍应按照合同约定的每期应还本息按年利率24%计算罚息和复利，自2019年9月21日起以所有未还本金79711.96元及利息21899.34元之和为基数计算罚息和复利。已收取的罚息2.74元和复利1.60元应予调整为应收罚息2.44元、应收复利1.42元，多收取的0.48元应计入已还本金，故被告结欠原告的本金应为79711.96元-0.48元=79711.48元。对于上述债务，原告可就被告提供抵押的财产雪佛兰迈锐宝2.0-A/MT豪华版V汽车（车牌苏Ｆ×××××P,发动机号131850514）以其拍卖或者变卖所得价款优先受偿。对于律师费，虽案涉合同有约定为实现债权而产生的律师费由被告负担，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”根据该规定，当事人主张的逾期利息、违约金及其他费用等总计超过年利率24%的部分，人民法院将不予支持。本案中已支持原告按年利率24%计算罚息和复利，其再主张律师费用，总计过高，故本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告朱一俊于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性返还原告平安银行股份有限公司瑞虹支行借款本金79711.48元。 二、被告朱一俊于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行案涉借款自2017年1月20日起至2019年9月20日止按合同约定的每期应还本息按照24%的年利率计算罚息和复利，自2019年9月21日起以未还本金79711.48元及利息21899.34元之和即101610.82元为基数计算罚息和复利至实际清偿之日止。 三、对于上述一、二项被告朱一俊应履行的债务，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行可就被告朱一俊提供的抵押财产雪佛兰迈锐宝2.0-A/MT豪华版V（车牌苏Ｆ×××××P,发动机号131850514）汽车以其拍卖或者变卖所得价款优先受偿。 四、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1450元(已减半)，由原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行负担50元，被告朱一俊负担1400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2900元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号46×××655）。 审判员  陈晶 二〇二〇年一月二十二日 书记员  徐垚