福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0821民初3117号 原告：中国农业银行股份有限公司长汀县支行（统一社会信用代码91350821857902433C），住所地福建省长汀县汀州镇兆征路9号。 代表人：张元贵，行长。 委托诉讼代理人：戴秉志，福建古进律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张婧，福建古进律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司（统一社会信用代码91350800764074501W），住所地福建省龙岩市新罗区龙岩大道东侧、华莲路南侧（青年创业大厦J地块）四层。 代表人：刘诚，总经理。 委托诉讼代理人：林其祖，北京中银（福州）律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司长汀县支行（以下简称“长汀农行”）与被告新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司（以下简称“新华保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀农行的委托诉讼代理人戴秉志、张婧，被告新华保险公司的委托诉讼代理人林其祖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长汀农行向本院提出诉讼请求：判令新华保险公司支付保险金111966.38元。事实和理由：2018年5月7日，林亮山向长汀农行贷款100000元，并投保了新华保险公司借贷安心意外伤害保险及附加借贷安心Ａ款定期寿险，约定意外伤害身故和残疾保险金的保险金额为111810元、疾病身故或身体全残保险金的保险金额为111700元、意外伤害身故或身体全残保险金的保险金额156.38元；保险期间自2018年5月8日起至2019年5月7日止，长汀农行为第一顺序受益人。2019年3月15日，林亮山在江西省于都县后山上一水池内被人发现死亡，经法医检验及调查情况证实系溺水死亡。后长汀农行联系新华保险公司办理保险理赔事宜。2019年5月23日，新华保险公司以林亮山死亡属于合同约定的责任免除项为由拒绝理赔。 新华保险公司辩称，被保险人林亮山于2018年5月8日投保了答辩人的借贷安心保险，险种为借贷安心意外伤害保险及附加借贷安心定期寿险，保额100000元，第一受益人为长汀农行大同支行。被保险人林亮山于2019年3月25日在江西省于都县水池投水自杀身亡。答辩人从江西省于都县祁禄山派出所（以下简称“祁禄山派出所”）获得的《110警情信息》明确描述了林亮山系自杀。首先，《110警情信息》是根据林亮山家属亲戚陈述、由公安机关权威部门深入调查后慎重作出的结论，最接近案发时间，最接近事实真相，最具有权威性，应当认定林亮山系自杀身亡。至于于都县公安局刑侦大队的《证明》与祁禄山派出所的《110警情信息》并不矛盾。于都县公安局刑侦大队的任务就是确定是否构成刑事案件，排除他杀的可能，且投水自杀也是能够导致溺水死亡的结果，本案属于民商事案件，应当根据祁禄山派出所认定的事实及优势证据规则，认定被保险人系自杀死亡。其次，被保险人林亮山死亡的水池边，其将自己的衣服整齐叠放在一起，不可能属于意外事故。最后，自杀属于法定免责条款，答辩人只要对投保人进行提示即可，没有义务进行明确说明。答辩人对免责条款均使用黑体字进行了标注，进行了提示，同时在《电子投保申请确认书》中，投保人在签署投保书时已确认“贵公司已向我提供保险条款并说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款”，并签字确认。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、第十二条之规定，答辩人也对免责条款使用黑体进行了标注，进行了提示，林亮山也在签署投保书时签字确认，应认定答辩人已履行了提示和明确说明义务。林亮山系完全民事行为能力人，自合同成立二年内自杀，答辩人不承担给付保险金的责任。 本院经审理认定事实如下：2018年5月7日，林亮山与长汀农行签订《农户贷款借款合同》，借款金额100000元，借款期限自2018年5月7日至2021年5月6日。同日，林亮山作为投保人／被保险人向新华保险公司投保《借贷安心意外伤害保险》、《附加借贷安心Ａ款定期寿险》，并签订《借贷安心保险投保书》，主要内容为：借贷安心意外伤害保险：保险金额111810元，保险费111.81元，附加借贷安心Ａ款定期寿险（含疾病身故或身体全残保险金及意外伤害身故或身体全残保险金）：保险金额分别为111700元、156.38元，保费78.19元，保险期间均自2018年5月8日零时起至2019年5月7日二十四时止，保险金第一顺序受益人为中国农业银行长汀大同支行，残疾保险金第二受益人为被保险人本人，身故保险金第二受益人为被保险人的法定继承人。林亮山在投保书中投保人／被保险人处签名。林亮山并预交36个月的保险费570元。2019年3月15日，林亮山在祁禄××××组失踪，其表哥钟鸿向祁禄山派出所报警。同日，祁禄山派出所向林亮山生父林德荣做询问笔录，林德荣在询问笔录中称“下午16点在离我外甥钟鸿的厂房1000米远的半山腰上，在一处废水池边上发现了我儿子林亮山的衣服、鞋子及手机”“就是因为我小儿子林勇死了，本身兄弟俩关系较好，精神上接受不了想不开”等。祁禄山派出所在此后制作的《110警情信息》简要警情及处理结果栏写明“我所立即请求县局刑侦大队及法医至现场鉴定死亡原因，法医鉴定排除他杀，系投水自杀”，并在警情类型处写明“自杀”。次日，林亮山进行火化。同月26日，于都县公安局刑侦大队出具《证明》，证明“经法医检验及调查情况，林亮山系溺水死亡”。同年5月23日，新华保险公司出具《理赔决定书》，理赔结论为不予给付身故保险金，理由为被保险人因自杀身故，合同终止，公司向投保人退还保险单的现金价值。 认定上述事实的证据有长汀农行提供的《农户贷款借款合同》、业务凭证、贷款额度签约通知单、保险单、证明、火化证明、理赔决定书，新华保险公司提供的《借贷安心保险投保书》、《110警情信息》、《询问笔录》及长汀农行、新华保险公司的庭审陈述等。 本院认为，新华保险公司与投保人林亮山签订的保险合同系双方当事人之间的真实意思表示,内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以认定。保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案争议焦点是被保险人林亮山是否系自杀，首先应明确的是溺水死亡与是否构成自杀是两个不同性质的概念，溺水死亡只是死亡的客观因素，而自杀属于主观状态，当地公安机关刑事侦查排除他杀，并不等于可以排除自杀。从现有证据来看，祁禄山派出所《110警情信息》简要警情及处理结果栏、警情类型处写明“自杀”的结论，本院予以采纳。首先，从祁禄山派出所《110警情信息》、《询问笔录》中可以证实，林亮山死于一废水池内，而废水池旁放着其衣物及手机（林亮山生父林德荣在公安机关的询问中还陈述有鞋子），从这个行为看，无论林亮山进入废水池的目的是什么，其进入废水池中的行为是有意为之的，可以排除如摔倒失足落水的意外。其次，关于林亮山进入废水池的目的，按照一般的生活习惯，废水池不属于人们会进行游泳锻炼的场所，且事故发生于3月份，天气寒冷，并不是正常的游泳季节，基本可排除其因进入废水池游泳而意外溺水身亡的可能，且废水池水质也并不适合进行其他运动或者活动，可以大概率排除林亮山是在废水池里进行某项运动或者活动时意外溺水身亡。最后结合其生父在《询问笔录》的陈述，林亮山对其弟弟自杀的事情想不开，接受不了，主观上存在主动结束自己生命的动机。林亮山自杀的事实已具备高度盖然性，对新华保险公司的抗辩予以采纳。根据《保险法》第四十四条第一款规定“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”，即被保险人自杀是保险人法定免责事由，本案中也无体现林亮山系无民事行为能力人的证据，故关于长汀农行要求新华保险公司支付保险金的主张，本院不予支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第四十四条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第二十一条，判决如下： 驳回中国农业银行股份有限公司长汀县支行的诉讼请求。 案件受理费2,539元，减半收取计1,269.5元，由中国农业银行股份有限公司长汀县支行负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 审判员  刘曰祥 二〇二〇年一月二十二日 法官助理张玫 书记员钟晓春 附注：本案所引用的主要法律条文 一、《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 二、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(三) 第二十一条保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的,由保险人承担举证责任。 受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩的，由其承担举证责任。