陕西省西安市中级人民法院 陕西省西安市中级人民法院 民  事  判  决  书  (2019)陕01民终14841号 上诉人（原审被告）贺莎，女。上诉人（原审被告）魏志，男。共同委托代理人陈立勋，陕西方新律师事务所律师。共同委托代理人曾香英，陕西方新律师事务所律师。被上诉人（原审原告）中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。住所地陕西省西安市未央区凤城一路6号利君V时代一层商铺。负责人王莉，该行行长。委托代理人李晓军，北京市康达（西安）律师事务所律师。委托代理人张正伟，北京市康达（西安）律师事务所律师。上诉人贺莎、魏志因与被上诉人中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行金融借款合同纠纷一案，不服西安市未央区人民法院（2019）陕0112民初14293号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。原审法院经审理查明，案涉纠纷，原告于2018年9月6日诉至本院，请求：1、判令二被告偿还其借款本金634381.27元及自2018年6月21日起至实际给付之日止的债务利息及罚息，并支付律师费25375元；2、判令二被告以位于西安市莲湖区的房屋承担抵押责任，其对该抵押物拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由二被告承担。本院于2018年10月27日作出（2018）陕0112民初14868号民事判决书，查明事实如下：2010年9月13日，原告（贷款人）、被告贺莎（借款人、抵押人）、被告魏志（抵押物共有人）、西安市桃园湖置业有限公司（保证人）四方签订了《个人贷款合同》，约定：贷款人同意向借款人发放个人住房按揭贷款87万元；贷款期限240个月，自2010年9月26日至2030年9月26日；合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.94%下浮15%执行，合同项下首期执行贷款年利率5.049%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的执行贷款利率基础上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人以等额还本付息法方式偿还贷款本息；抵押人自愿以位于西安市莲湖区南二环西段桃园湖捷瑞苑第1幢2单元5层20503号房屋作为借款抵押，以担保借款人按期偿还合同项下的贷款本息和其他应付款项；借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，有权按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，有权从借款人或保证人在贷款人处或分支机构开立的帐户中直接扣划借款人应付而未付的任何款项。同时，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行（抵押权人、乙方）与贺莎（抵押人、甲方）签订了《西安市房地产抵押合同》，约定乙方以其购买的位于西安市莲湖区为抵押作为借款担保。案涉房屋就上述抵押事宜在西安市不动产登记局办理了抵押登记。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行依约向被告贺莎发放贷款87万元。庭审中，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行称，贺莎已连续拖欠多期借款本息，构成违约，依照合同约定，要求贺莎偿还截至2018年6月20日剩余全部贷款本金634381.27元，并支付自2018年6月21日起至实际给付之日止，以634381.27元为基数，按年利率7.35%计算所得的利息及罚息。贺莎对欠付中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行的本金634381.27元无异议，但认为中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行诉请的利息过高。另查明，贺莎、魏志系夫妻关系。贺莎、魏志向中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行出具了《无条件还款承诺书》，承诺共同还款。中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行未提交律师费的相关证据。由于双方各执己见，致调解未果。该判决认为，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行与贺莎、魏志签订的《个人贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，各方均应按合同约定履行各自义务。合同签订后，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行依约向贺莎发放了贷款，履行了己方合同义务，贺莎未按合同约定向中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。依照合同约定，贺莎未按时足额还款，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行有权要求贺莎偿还全部贷款本金、利息及罚息，现中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行要求贺莎偿还剩余全部借款本金634381.27元，贺莎对此无异议，对中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行该项诉讼请求予以支持。同时，根据合同约定，贺莎还应向中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行支付自2018年6月21日至判决给付之日，以634381.27元为基数，按执行贷款利率基础上浮50%计算所得罚息，因执行贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率下浮15%，故贺莎应以634381.27元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮35%支付逾期罚息。贺莎、魏志系夫妻关系，且魏志在《个人贷款合同》、《无条件还款承诺书》上签名，承诺共同还款，故中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行关于魏志共同偿还债务的诉讼请求应予支持。因双方约定贺莎以其购买的位于西安市莲湖区房屋为抵押作为借款担保，且双方并就抵押房产在西安市不动产登记局办理了抵押登记，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行作为抵押房屋的抵押权人，依法对贺莎抵押房屋享有抵押权，在贺莎未按期还款的情况下，有权就抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行诉请的律师费未提交相关证据，不予支持。该判决据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决，一、被告贺莎、魏志于该判决生效后十日内向中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行归还借款本金634381.27元及罚息（以634381.27元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮35%自2018年6月21日起计算至判决给付之日止）；二、若被告贺莎、魏志未按期履行上述还款义务，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行有权对位于西安市莲湖区房屋拍卖、变卖取得的价款享有优先受偿权；三、驳回中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行的其余诉讼请求。贺莎、魏志不服上述民事判决，向西安市中级人民法院提起上诉。2019年7月9日，西安市中级人民法院作出（2019）陕01民终1205号民事裁定书，裁定：撤销西安市未央区人民法院（2018）陕0112民初14868号民事判决书；发回西安市未央区人民法院重审。本案审理中除（2018）陕0112民初14868号民事判决书查明的事实外，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行明确：截止2019年9月8日贺莎、魏志累计偿还借款本金279135.48元、利息330951.69元、罚息及复利703.51元；截止2019年9月8日，贺莎、魏志欠付借款本金590864.52元、利息4158.25元、罚息39.72元；因贺莎、魏志在（2018）陕0112民初14868号、（2019）陕01民终1205号民事案件审理过程中偿还借款本金43516.75元、利息27972.23元、罚息及复利70.37元，故其撤销关于该部分已还款的诉请，其诉请金额明确为主张贺莎、魏志偿还借款本金590864.52元、利息4158.25元、罚息39.72元、律师费25375元；2019年9月9日起的利息、罚息合并主张为以590864.52元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%，计算至实际给付之日止。原审法院认为，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行与两被告签订的《个人贷款合同》，系各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行提交的证据应可证明合同签订后其依约向贺莎发放贷款87万元，贺莎应依约向中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行偿还借款。魏志出具有还款承诺书及配偶承诺书，表明愿以全部财产收入与贺莎共同偿还涉案贷款，故魏志应就上述合同项下的借款及利息等与贺莎承担共同还款责任。现中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行依照合同约定主张贺莎多期分期款到期未依约偿还，贺莎、魏志应偿还剩余所有借款590864.52元及截止2019年9月8日利息4158.25元、罚息39.72元。贺莎、魏志并未提供证据证实其已依约按期履行还款义务，故对中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行该部分诉请该院予以支持。中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行按照合同约定主张贺莎、魏志支付2019年9月9日起的利息，其计算基数及起始日期在法定范围之内，并无不妥。但因案涉合同约定合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.94%下浮15%执行，遇利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，借款人未依约还款，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为约定利率基础上浮50%，故利息应按中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%后上浮50%计算至判决给付之日止。为担保债务的履行，债务人或者第三人将财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者反生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。建筑物抵押权自登记时设立，贺莎、魏志将涉案房屋抵押给中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行，按照涉案合同约定被告逾期偿还贷款已构成实现抵押权的条件，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行有权就涉案房屋在抵押范围内享有优先受偿权。关于律师费，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行并未提交证据证明其主张，该院不予支持。中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行撤回对被告已还款部分的诉请，符合法律规定，本院予以准许。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，遂判决：一、被告贺莎、魏志于本判决生效后十日内向原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行偿还借款本金590864.52元。二、被告贺莎、魏志于本判决生效后十日内向原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行支付利息4158.25元、罚息39.72元。三、被告贺莎、魏志于本判决生效后十日内向原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行支付利息（以590864.52元为基数，按中国人民银行同期贷款利率下浮15%后上浮50%，自2019年9月9日起计算至判决给付之日止）；四、原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行对西安市莲湖区南二环房屋在抵押权设定范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10397元（中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行已预交），现由中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行承担1086元，贺莎、魏志承担9311元，贺莎、魏志承担部分于上述付款时一并支付中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。宣判后，贺莎、魏志不服向本院上诉称：1、原审判决违背了双方贷款的合同约定和公平原则。上诉人是可以竭尽全力按照贷款合同以等额付息法方式偿还贷款本息向被上诉人履行还款义务的，一审法院却忽略该事实，违背公平原则和上诉人贷款分期偿还本息的初衷，判决一次性偿还剩余本金既与事实不符，也与情理不符；2、原一审在未征得两上诉人意见的情况下，在未询问是否愿意按照合同约定承担还款义务的前提下，判决被上诉人对涉案房屋的拍卖、变卖具有优先受偿权是错误的；3、根据贷款合同约定，利息已经计算在等额本息还款之中，一审法院在利息已经计算后叠加计算利息，并加收罚息是不公平的。综上，原审判决违背了双方贷款的合同约定和公平原则，原审判决上诉人额外承担利息和罚息而不判决继续履行合同是错误的，原审判决超出了两位上诉人的承受能力，鉴于此，依法提起上诉，请求：1、依法撤销原判决第二项内容（共计4197.97元）；2、维持原判决第一、第三、第四、第五项内容，维持原判决第一项的基本数额不变，判决自2019年9月9日起分期支付；3、本案一审、二审诉讼费均由被上诉人承担。被上诉人中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行答辩称，1、上诉人贺莎已多次严重违约，被上诉人按照个人借款合同第35、36条之约定要求贺莎支付剩余本金及利息及罚息，符合双方合同约定。2、被上诉人一审起诉要求的利息及罚息系贺莎当期应还而未还的部分，不存在重复计算的问题，因此上诉人的请求无法律及事实依据。经审理查明，原审法院查明事实属实，依法予以确认。本院认为，中国光大银行股份有限公司西安经济技术开发区支行与贺莎、魏志签订的《个人贷款合同》，系各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，贺莎、魏志数次违约未按期还款，光大银行依据贷款合同约定主张贷款提前到期符合合同约定。依据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。”之规定，上诉人应当承担举证不能的法律后果。上诉人上诉理由缺乏证据支持，本院不予采信。综上，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元（上诉人已预交）由上诉人贺莎、魏志负担。本判决为终审判决。  审 判 长  马 延 萍审 判 员  田 丽 娟审 判 员  马 志 超 二〇二〇年一月九日   书 记 员  陈 美 宏  1