黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书(2019)黑0103民初18331号原告：上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行，住所地：哈尔滨市南岗区红旗大街226号。负责人：李连全，职务：行长。委托诉讼代理人：石双双，黑龙江佳鹏律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘汝宁，黑龙江佳鹏律师事务所实习律师。被告：朱继岩，男，1985年2月14日出生，汉族，绥化东昌秸秆能源开发制造有限公司法定代表人，住黑龙江省绥化市北林区。被告：周围，女，1993年5月3日出生，汉族，招商银行哈尔滨东大直街支行职员，住哈尔滨市道外区。户籍地址：黑龙江省依兰县。被告：黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司，住所地：哈尔滨市道里区光华街170号负1-3层2A号。法定代表人：龚保民，职务：董事长。委托诉讼代理人：赵文欢，黑龙江天辅律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行（下称“浦发银行哈分行”）与被告朱继岩、被告周围、被告黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司(下称“宝宇公司”)借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行哈分行委托诉讼代理人石双双、刘汝宁、被告朱继岩、被告宝宇公司委托诉讼代理人赵文欢到庭参加诉讼。被告周围经本院合法传唤无正当理由未出庭。本案现已缺席审理终结。原告浦发银行哈分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱继岩和周围共同偿还原告《个人购房担保借款合同》借款本金1，648，078.53元，利息48，194.4元（利息中含罚息1016.58元，利息计算到2019年11月5日），以及2019年11月6日起至实际给付之日止的逾期贷款利息和复利（以实际欠款本息数额为基数，逾期罚息利率按调整后的本合同项下的贷款执行利率加收30%的标准计算）；2.判令被告朱继岩和周围承担原告委托律师产生的律师代理费为32963元；3.由被告朱继岩和周围承担本案全部诉讼费用；4.判令被告黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司对被告朱继岩和周围所欠原告上述全部款项及费用承担连带保证清偿责任。事实和理由：2016年7月20日，原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行与被告朱继岩签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告朱继岩向原告借款172万元用于购买位于宝宇天邑澜湾3栋2单元6层602号房产，借款期限30年，自2016年7月20日起至2046年7月20日止，实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准。《个人购房担保借款合同》第十一条违约事件11.1条款约定“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：其中11.1.2条款为借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；”第十二条违约处理中12.1条款约定“当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理”：其中第12.1.1条款约定：对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同14.13条约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。14.13条款约定：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行；14.14条款约定：借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为调整当日贷款执行利率基础上上浮30%并立即执行。12.1.5条款约定，宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，……并通过各种形式向借款人及担保人追索”。第九条费用中9.2条款约定“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。”被告周围为被告朱继岩的配偶，并在共同还款声明上签字，声明：我愿意共同归还贷款，并承担连带清偿责任。另，根据2015年2月13日，原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行与被告黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司签订的《商品房按揭合作协议书》第七条之约定，被告黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司自《个人购房担保借款合同》签订之日起，至购房人（借款人）取得房产证书，办妥抵押登记并将有关抵押文件交甲方收执之日止，对购房人（借款人）所欠甲方的全部贷款本金、利息、逾期利息、罚息及其他相关费用承担连带保证责任。合同签订后，原告按约定履行了付款义务，但被告未能按约定履行还款义务还款，至原告提起诉讼之日，被告已逾多期未偿还贷款，已严重违约，原告有权追究被告的违约责任。被告朱继岩辩称：原告陈述内容属实，由于个人原因，于2018年9月30日被绥化市北林区看守所羁押，没能按时偿还，今天来就是想积极将陈欠的本金、利息还上，想继续履行合同。被告宝宇公司辩称：1.从原告诉请第一项来看，原告隐含了要求解除和朱继岩的借款合同，其解除是否符合合同约定，是否达到合同目的不能履行的严重程度；2.宝宇公司与原告签订过商品房按揭合作协议书，宝宇公司对于被告朱继岩未偿还的利息部分，原告有权在保证金账户直接扣划，但合作协议第七条第一款约定了原告如果要求被告全部偿还债务本息应当符合以下条件：（1）借款人连续三个月或者任何一期超过3个月或累计6个月未按期偿还本息，原告需要向宝宇公司发出履行回购责任通知书，宝宇公司在接到通知后7天内回购房产，宝宇公司才具备代借款偿还全部到期或未到期的债务，因此宝宇公司对于偿还全部债务有异议。不具备全部偿还的条件；3.原告主张的律师费、诉讼费不在宝宇公司担保范围内。被告周围未出庭，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据一、个人购房担保借款合同。朱继岩没有异议。宝宇公司对真实性没有异议，证明问题有异议。认为该合同属于格式条款，关于违约事件约定的是未足额偿还本息就可以提前宣布贷款提前到期即解除合同。但约定因为格式条款明显加重借款人责任。结合本案借款人逾期期间是因个人被司法部门羁押，无法按期偿还贷款的客观情况，且借款人有意愿继续履行合同，对于逾期的罚息进行偿还。从保护双方的交易安全角度，借款仅逾期几期，尚不构成严重的违反合同目的，双方的借款合同仍具备继续履行的条件，原告要求解除合同没有法律依据。证据二、个人贷款借款凭证。证据三、个人贷款申请审批表。被告朱继岩、宝宇公司对证据二、证据三均无异议。证据四、商品房按揭合作协议书、商品房买卖合同。朱继岩对商品房买卖合同书没有异议，对商品房按揭合作协议书认为和其没有关系，不清楚。宝宇公司对真实性没有异议，证明问题有异议。认为合作协议只有宝宇公司盖章，没有原告的公章，也没有签订时间，说明该份合同是原告单方的格式条款。协议第七条宝宇公司在原告设立保证金专户，对于借款人未按期偿还的本金、利息，原告可以在保证金专户直接扣除，并不必要引发诉讼。宝宇公司承担偿还全部的债务的条件，原告应举示证明借款人的逾期还款情况，是否催收，是否向宝宇公司发出履行回购责任通知书，本案如解除了银行与借款人的借款合同将导致借款人提前偿还贷款的全部本息，宝宇公司将取得解除与购房人的买卖合同，事实上借款人在购房后已经将房屋进行装修，将产生一系列的法律纠纷，不利于市场交易秩序的维护，请法院综合借款人的违约程度和违约客观实际情况予以考量。证据五、贷款台账查询单、个人贷款还款通知单。朱继岩没有异议，认为不还的原因是单位出事了，其被司法机关羁押没有还上。宝宇公司没有异议。认为从流水来看借款只是每期逾期几天，是否具备解除合同的条件有异议，借款人被司法机关羁押是否具备中止履行的条件。证据六、委托代理合同、发票。朱继岩没有异议。宝宇公司对真实性没有异议，认为原告应提供银行付款的流水佐证是否转款，代理的程序未能明确，应明确代理的阶段来明确费用，律师费不在宝宇公司担保的范围内。被告朱继岩、宝宇公司未提交证据。被告周围未出庭，应视为其放弃举证、质证的权利。原告提交的证据具备客观真实性，能够证明待证事实。本院对上述证据予以确认，并在卷佐证。本院经审理确认以下事实：2016年7月20日，原告浦东银行哈分行与被告朱继岩签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告朱继岩向原告借款172万元，用于购买位于哈尔滨市××宝××单元××房产，借款期限30年，自2016年7月20日起至2046年7月20日止，还款方式等额本息。该合同约定，借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率计算。违约事件约定“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：1.借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；2.当本合同所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：其中，对于逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的利率按计收罚息之日的执行利率加收30%执行；宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，并通过各种形式向借款人及担保人追索。被告周围系被告朱继岩的配偶，在共同还款声明上签字，并声明：愿意共同归还贷款，并承担连带清偿责任。原告浦发银行哈分行与被告宝宇公司签订的《商品房按揭合作协议书》约定，第一条原告向被告宝宇公司所开的宝宇天邑澜湾项目商品房的购房人提供个人购房按揭贷款；第二条按揭额度有效使用期自2015年2月13日起至2018年2月13日止；第七条被告宝宇公司同意自《个人购房担保借款合同》签订之日起，至购房人（借款人）取得房产证书，办妥抵押登记并将有关抵押文件交甲方（原告）收执之日止，对购房人（借款人）所欠甲方的全部贷款本金、利息、逾期利息、罚息及其他相关费用承担连带保证责任，并在甲方开立“保证金专户”，按照甲方按揭贷款余额的/%存入保证金并承担质押担保责任。当借款人不能按期还本付息时，由宝宇公司代为偿还，原告有权直接从保证金账户中扣收。“保证金专户”名称为黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司。“保证金专户”账号为65×××58。（一）在发生下列情况之一时，承担按原价回购该房产及其权益，偿付宝宇公司所欠原告全部债务，并放弃抗辩权：1.借款人提供虚假资料，骗取贷款，且已经或可能造成贷款损失的。2.借款期内借款人发生失踪、被宣告失踪、被确认无民事行为能力或限制民事行为能力等某一种情形后，借款人无继承人或法定监护人的。3.借款人的继承人或法定监护人在发生上述一项情况后拒绝或无能力按期偿还借款本息，或继承人放弃继承权的。（二）借款人未能按合同规定按时清偿贷款本息及相关费用的，原告直接从宝宇在甲方开立的保证金账户中扣收，由乙方负责向借款人催收。借款人连续三个月或任何一期逾期超过三个月或累计六个月未偿还贷款本息的，原告向宝宇公司发生《履行回购责任通知书》，宝宇公司在接到通知书后七天内回购房产，偿还借款人所欠原告全部到期或未到期债务。2016年6月7日，被告朱继岩、周围与被告宝宇公司签订《商品房买卖合同书》约定，被告朱继岩、周围以按揭贷款方式购买由被告宝宇公司开发建设的道外区宝宇天邑澜湾3栋2单元6层2号房产。2016年7月20日，原告向被告朱继岩放款172万元。2018年10月24日，被告陆续出现逾期，截止2019年11月5日被告朱继岩已经连续逾期7期，累计逾期34期，尚欠原告借款本金1648078.53元，利息48194.4元（含罚息1016.58元）。原告为本案诉讼，委托黑龙江佳鹏律师事务所代理诉讼，花费律师代理费32963元。另查明，被告宝宇公司在原告处开立的保证金专户，账号为65×××58。该账户于2019年9月3日被黑龙江省高级人民法院冻结，冻结期限为十二个月。本院认为：原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行与被告朱继岩签订的《个人购房担保借款合同》、与被告黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司签订的《商品房按揭合作协议书》、被告朱继岩、周围与被告黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司签订的《商品房买卖合同书》系各方当事人的合意，意思表示真实，且合同内容不违反法律相关规定，合法有效。被告朱继岩应按合同约定按时偿还贷款，其逾期行为侵犯了原告的合法权益，被告周围系被告朱继岩的配偶，亦是共同还款人，应对该笔贷款共同承担还款责任。因被告未提出相反证据证明其还款数额，故本院对原告所述被告欠款本金及利息数额予以认定。现原告要求被告朱继岩、周围共同偿还借款本金、利息、罚息、复利以及给付律师代理费的请求，符合合同约定，本院予以支持。被告黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司作为朱继岩、周围的保证人应对朱继岩、周围的违约行为承担连带保证责任。关于被告朱继岩称愿意继续履行合同，截至判决下发前，被告没有向法庭递交还款的证据。关于黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司称《商品房按揭合作协议书》没有原告的公章，也没有签订时间，本院认为，原告已按照协议约定的时间向购房人提供房屋按揭贷款，协议已实际履行，故，该项抗辩主张，本院不予支持。关于黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司称原告应向其发出履行回购责任通知书，本院认为《商品房按揭合作协议书》第七条第（一）项约定了宝宇公司履行回购义务的情形，本案不存在合同中约定的情形，故，该项抗辩主张，本院不予支持。关于朱继岩、黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司的其他抗辩主张，因其未提供相应证据，故，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告朱继岩、被告周围于本判决生效之日起十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行借款本金1648078.53元；二、被告朱继岩、被告周围于本判决生效之日起十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行上述借款利息、罚息及复利（截止至2019年11月5日的利息为48194.4元；自2019年11月6日起至实际给付之日止，以实欠本金为基数，利息、罚息及复利按计收罚息之日的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率再加收30%的标准计算）；三、被告朱继岩、被告周围于本判决生效后十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行律师代理费32963元；四、被告黑龙江宝宇房地产开发有限责任公司对被告朱继岩、被告周围上述一、二、三项款项及案件受理费不能清偿部分承担连带保证责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取10182元，由被告朱继岩、被告周围负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员 金 静二〇二〇年一月九日书记员 王莉秋