贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0111民初6016号原告：贵阳农村商业银行股份有限公司悦秀支行，营业场所贵州省贵阳市花溪区小河红河路5号航天花园悦秀园。负责人：邹静，该支行行长。委托诉讼代理人：付梅，贵州北斗星律师事务所律师，一般代理。执业证号：15201201711558411。委托诉讼代理人：卢昌亮，贵州北斗星律师事务所律师，一般代理。执业证号：15201201810049108。被告：蔡红星，男，1966年12月12日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：何建华，女，1970年8月5日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告贵阳农村商业银行股份有限公司悦秀支行（以下简称农商行悦秀支行）与被告蔡红星、何建华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，因无法向被告蔡红星、何建华直接送达，本案于2019年9月23日转为普通程序进行审理，并组成合议庭于2020年1月17日公开开庭进行了审理。原告农商行悦秀支行委托诉讼代理人付梅、被告蔡红星到庭参加诉讼，被告何建华经本院于2019年10月31日在《民主与法制时报》公告送达起诉书、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书及开庭传票后，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行悦秀支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡红星偿还原告借款本金80000元及截至2019年5月20日的欠付利息21818.47元、罚息20143.3元、复利0元，并支付自2019年5月21日起以实际欠付本金为基数按月利率13.06875‰标准计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利。2.判令原告对被告蔡红星、何建华提供的位于贵阳市南明区的房屋（权属证号：筑房权证南明字第××）的抵押财产折价或变卖、拍卖所得价款在上述诉请范围内享有优受偿权。3.判令被告何建华对上述债务承担连带清偿责任。4.判令被告蔡红星、何建华向原告支付前期律师费5000元，之后以实际产生的代理费用向原告支付。5.本案案件受理费、保全费、担保费、查询费、公告费由被告负担。事实及理由：2014年9月19日，被告蔡红星作为借款人（甲方）与原告作为贷款人（乙方）签订了《个人借款合同》（编号：筑农商（悦秀支行）2014年个贷字09009号），约定蔡红星向原告借款80000元用于装修，贷款期限自2014年9月19日至2017年9月18日，贷款利率为每月8.7125‰。利息从贷款实际发放之日起按月计算，按季结算，结息日为每季末第20日，还款方式为按季分期还款。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日起计收复利。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率在合同载明的贷款利率基础上加收50%。甲方若违反合同第十条第一至五款规定的义务／（或发生未按期归还债务本息等违约情形），乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息或相关费用／（或提前收回部分或全部贷款），乙方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。2014年9月18日，被告何建华作为共同债务人，签订《共同债务确认》及《担保承诺书》，确认被告蔡红星在原告处的借款由其与蔡红星作为共同债务人，对借款承担连带还款责任，并自愿将何建华与蔡红星共同所有的位于贵阳市南明区的房屋（权属证号：筑房权证南明字第××）为上述债务提供抵押担保。2014年9月19日，被告蔡红星作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订《抵押合同》（编号：筑农商（悦秀支行）2014年抵贷字09013号），约定蔡红星以其所有的位于贵阳市南明区的房屋（权属证号：筑房权证南明字第××），为案涉借款提供抵押担保，抵押担保范围为上述借款合同项下债务人应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现抵押权、债权的费用，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2014年10月20日依约向被告蔡红星指定账户交付贷款80000元，被告蔡红星在《借款借据》上签字捺印予以确认。贷款发放后，被告未按照约定履行还款义务，至今尚欠本金80000元、借期内正常利息21818.47元、复利0元、罚息20143.3元。现因被告蔡红星未履行还本付息的义务，共同债务人何建华也未履行还款责任，已构成违约，依照相关法律规定，现诉至法院，诉请如前。审理中，原告明确要求被告蔡红星与被告何建华对案涉债务承担共同偿还责任。被告蔡红星辩称，欠款属实，因生意亏损导致资金周转出现问题未正常还款，现暂无还款能力，就还款事宜愿自行与原告协商。被告何建华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年9月19日，被告蔡红星作为借款人（甲方）与原告农商行悦秀支行作为贷款人（乙方）共同签订《个人借款合同》（编号：筑农商（悦秀支行）2014年个贷字09009号），主要约定：甲方向乙方借款80000元用于装修，借款期限36个月，从2014年9月19日至2017年9月18日，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。合同项下的贷款利率为固定月利率8.7125‰，甲方在合同项下贷款逾期的，罚息利率在合同载明的贷款利率基础上加收50%。起息日为合同项下首次发放的贷款转存到甲方账户之日。贷款利息自贷款转存至甲方账户之日起计算，合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。合同项下的贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。借款人分期还款的，按季还款，从借款发放的次季开始还款，还款日为每季末月的20日，按等本递减还款法还款。合同项下的借款担保方式为抵押担保。甲方应按照合同规定清偿合同项下的贷款本金和利息。甲方若未按期归还债务本息，即构成违约，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用；借款到期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利（借款逾期是指甲方未按期清偿或超过合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为）；甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用；行使担保权利，实现担保物权；解除合同。上述合同还对其他相关权利义务进行了约定。原告在贷款人处加盖公章及法人章，被告蔡红星在借款人处签字捺印。同日，被告蔡红星作为抵押人（甲方）与作为抵押权人的原告（乙方）共同签订了《抵押合同》（编号：筑农商（悦秀支行）204年抵贷字09013号），主要约定：为确保被告蔡红星与乙方签订的个人借款合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同形成的债权提供抵押担保。《抵押物清单》作为合同附件，与合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括债权本金80000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用及乙方保全财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当债务人未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同下的债权是否有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，乙方未受清偿的，甲方同意乙方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。上述合同还对其他相关权利义务进行了约定。原告在乙方处加盖了公章及法人章，被告蔡红星在甲方处签字捺印。该合同附件《抵押物清单》上载明：抵押物名称为住宅，权属证书名称为筑房权证南明字第××号，所在地位于富源南路464号8幢2单元2层2号，所有权人为蔡红星。被告蔡红星在抵押人处签字捺印。2014年9月28日，案涉房屋办理了他项权证，他项权证号为筑房他证南明字第××号，房屋他项权利人为原告，房屋所有权人为被告蔡红星，房屋所有权证号为Ｇ010056680，房屋坐落在南明区，他项权利种类为抵押。上述房屋产权证号为筑房权证南明字第××号。2014年10月20日，原告向被告蔡红星名下账户依约发放贷款80000元，借款借据载明借款利率为8.7125‰，还款方式为按季付息，分期还本。还款期限届满，被告仍未按约履行还本付息义务。截至2019年5月20日，被告尚欠本金80000元、借款内正常利息21818.47元、罚息20143.3元、复利0元。因本案诉讼，原告与贵州北斗星律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理诉讼，已产生律师费5000元。另，2014年9月18日，被告蔡红星与被告何建华共同向原告出具《共同债务确认书》，确认被告蔡红星向原告申请贷款80000元，以被告蔡红星位于贵阳市的房屋作为抵押担保，被告何建华与借款人被告蔡红星系夫妻关系，上述债务系二人共同债务，由二人共同偿还。被告蔡红星在借款人签字捺印，被告何建华在共同债务确认人处签字捺印，并备注了各自的身份证号。同日，被告蔡红星与被告何建华共同向原告出具《担保承诺书》，承诺对案涉债务，被告蔡红星及财产共有人被告何建华自愿以位于贵阳市的房屋（筑房权证南明字第××）提供抵押担保。审理中，本院依原告申请对被告蔡红星、何建华名下价值共计126961.77元的财产进行保全，产生保全费1155元。以上事实，有当事人的陈述、原告营业执照、原告法定代表人身份证明及身份证、被告身份证、《个人借款合同》《抵押合同》《共同债务确认书》《担保承诺书》、他项权证、委托代理合同、律师费发票、进账单（回单）、利息清单等与本案有关联的相关证据及庭审笔录予以佐证。本院认为，公民及法人在民事活动中应当遵循自愿、公平、诚实信用的原则。本案原告农商行悦秀支行与被告蔡红星签订的《个人借款合同》《抵押合同》均系双方真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，签约双方均应全面履行。原告农商行悦秀支行依约向被告蔡红星发放贷款80000元，履行了出借义务，被告蔡红星应按照《个人借款合同》约定履行还本付息义务。被告蔡红星未按约还本付息构成违约，故本院对原告要求被告蔡红星按照《个人借款合同》约定偿还尚欠借款本金并支付利息、复利、罚息的诉讼请求依法予以支持，其中借款月利率8.7125‰，罚息利率上浮50%计算为13.06875‰。被告何建华以共同债务人的身份向原告出具了《共同债务确认书》，原告主张被告何建华承担共同还款责任，本院予以支持。对于原告诉请的律师费，根据原告与被告蔡红星签订的《个人借款合同》关于“甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、查询费、差旅费等实现债权的费用”之约定，本院对已经实际产生的律师费5000元予以支持。原告主张对被告蔡红星名下位于南明区享有抵押权，并对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在诉请债权范围内优先受偿。上述房屋作为合同项下债务的抵押担保，已办理了抵押权登记。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”、《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”之规定，结合《抵押合同》关于抵押担保期限、抵押权的实现、抵押担保范围等的约定，被告蔡红星未按约履行偿还义务，原告农商行悦秀支行有权对抵押物即被告蔡红星、何建华提供的位于南明区房屋（筑房权证南明字第××号）折价、拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡红星、何建华于本判决生效之日起十日内共同向原告贵阳农村商业银行股份有限公司悦秀支行偿还所欠借款本金80000元及欠付利息21818.47元、罚息20143.3元（计至2019年5月20日），并支付自2019年5月21日起以实际欠付本金为基数按月利率13.06875‰计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利；二、被告蔡红星、何建华于本判决生效之日起十日内共同向原告贵阳农村商业银行股份有限公司悦秀支行支付因实现债权而产生的律师代理费5000元；三、原告贵阳农村商业银行股份有限公司悦秀支行对被告蔡红星、何建华提供的位于南明区的房屋（权属证号：筑房权证南明字第××号）享有抵押权，并对该房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项判决范围内享有优先受偿权;四、驳回原告贵阳农村商业银行股份有限公司悦秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3040元和保全费1155元及公告费，由被告蔡红星、何建华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  魏 丽人民陪审员  刘燕君人民陪审员  宋升光二〇二〇年元月十七日书 记 员  方振华