文书内容广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初21444号原告：中国建设银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广东省广州市海珠区宝岗大道157号首层至三层。负责人：林如全，行长。委托代理人：梁冠斌、蔡健业，广东智洋律师事务所律师。被告：巫小坤，男，1992年4月13日出生，汉族，住所地广东省兴宁市，委托代理人：何兆四，广东普罗米修（前海）律师事务所律师。第三人：程旭军，男，1985年1月15日出生，汉族，住广东省深圳市南山区,第三人：王阳，男，1992年12月22日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区,第三人：刘东，男，1984年11月15日出生，汉族，住四川省营山县,第三人：刘会华，男，1986年2月1日出生，汉族，住四川省营山县,第三人：吴云泉，男，1989年6月7日出生，汉族，住江西省上饶市鄱阳县,第三人：郭小涛，男，1983年8月25日出生，汉族，住江西省吉安市万安县,原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行诉被告巫小坤信用卡纠纷一案，本院于2018年12月25日作出（2018）粤0105民初15349号民事裁定。原告不服提起上诉，广州市中级人民法院经审查后，以原裁定驳回起诉不当为由裁定撤销原裁定，指令本院对本案进行审理。本院在本案中依法追加程旭军、王阳、刘东、刘会华、吴云泉、郭小涛为本案第三人，另行组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梁冠斌、蔡健业，被告巫小坤及其委托代理人何兆四均到庭参加了诉讼。第三人程旭军、王阳、刘东、刘会华、吴云泉、郭小涛经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行向本院提出诉讼请求：1、被告清偿信用卡欠款138436.68元(计至2018年6月1日），并自2018年6月2日起按中国建设银行龙卡信用卡领用协议、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款订明的标准计付利息至所有欠款还清之日止；2、被告负担本案诉讼费用。事实与理由：2017年11月10日，被告向原告申请信用卡，卡号：62×××26。被告在使用该卡过程中严重违反约定，截至2018年6月1日累计欠款金额达到138436.68元（其中本金119526.5元，利息、滞纳金及其他费用共计18910.18元）。为此，原告多次催收无果。原告认为，根据合同法的规定、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款之约定，被告应当立即向原告偿还信用卡欠款本金、利息、滞纳金等费用。被告辩称：一、对欠原告信用卡的事实予以认可，但欠款本金不认可，且利息、滞纳金、违约金及其他费用过高，被告申办信用卡时不知晓这些费用，请法院予以调整。二、被告共还款33448.04元，积极履行还款义务，被告不清楚原告欠款数额如何计算。三、被告于2017年11月在原告处办理购车分期付款业务，约定的是36期分期还款，至今未到36期，原告无权要求偿还全部欠款，且被告家庭困难无力一次性偿还。四、被告到庭参加诉讼希望与原告和解。五、被告自己也是受害人，从未取得汽车，被告只获得了本金的7万多元。经审理查明：被告向原告申领信用卡，并同意遵守领用协议的约定。信用卡领用协议和按龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款对利息、免息还款期、最低还款额、透支利息、违约金、手续费等费用的收取方式、计算标准进行了约定。原告经审查后向被告核发了卡号为62×××26。该卡在使用过程中出现透支。原告催收款项无果，遂向本院起诉。诉讼过程中，本院于2018年12月27日作出（2018）粤0105刑初1762号刑事判决书。该判决书查明：“2017年8月，被告人刘东、郭小涛、吴云泉、刘会华、程旭军、王阳多次密谋利用客户骗取银行贷款获利，寻找要钱不要车的客户向中国建设银行海珠支行申请贷款购车，之后将信用贷款购买的小汽车以低于市场价格转手卖给下家套现。刘东、郭小涛、吴云泉、刘会华等人成立了广州市佰信威信息咨询有限公司（以下简称“佰信公司”），并招聘了被告人龙清伟及张凌霄、吴庆瑜、李鸿（三人均另案处理）作为业务员，通过民间贷款公司、微信联系贷款人，共联系到44名贷款客户，指使客户向建行海珠支行谎称需要贷款购车，并与贷款人签订《居间融资服务合同》，约定向建行海珠支行申请贷款金额及实际得款金额等相关事项。在银行将贷款金额转入汽车销售公司后，刘东等人按照合同约定在扣除相关费用后，将实际得款金额转给客户，由客户按期向银行还款，贷款所购车辆由佰信公司处理。被告人程旭军、王阳在明知刘东、郭小涛、吴云泉、刘会华所提供的车辆是以骗取贷款方式购买的情况下，仍将该车辆转卖给下家来获取利益。经鉴定，佰信公司利用上述方法共计骗得贷款人民币3922700元。2018年3月27日，被告人郭小涛、吴云泉、王阳、程旭军被抓获；4月9日，被告人龙清伟被抓获；4月24日，被告人刘东、刘会华被抓获。另查明，至2018年11月21日，涉案贷款中已有26名贷款人存在逾期还款情况，未归还贷款本金共计人民币2327161.57元……判决如下……八、责令被告人刘东、郭小涛、吴云泉、刘会华、王阳、程旭军在本判决发生法律效力之次日内退赔被害单位中国建设银行股份有限公司广州海珠支行的经济损失人民币2327161.57元，与未结清贷款人互负连带赔偿责任（未结清贷款详见附表）。九、被告人龙清伟对未结清贷款人梁健强的未归还贷款本金人民币66111.3元承担连带赔偿责任。十、被告人刘东、郭小涛、吴云泉、刘会华、王阳、程旭军交至本院代管的845800元，作上述第八项判决执行。十一、被告人龙清伟交至本院代管的20000元，作上述第九项判决执行。”等。该判决书附表记载至2018年11月21日巫小坤未结清贷款本金为100000元。此后，本院执行局将刘东、郭小涛、吴云泉、刘会华、王阳、程旭军交至本院的代管款发还给原告，并根据本案欠款占未结清贷款总额2307161.57元（扣减龙清伟交至本院代管的20000元）的比例核算其中36659.76元分配为巫小坤还款，分配后巫小坤未履行金额为63340.24元，众未结清贷款人分配后未履行金额总计1461361.57元。2019年11月6日，本院作出（2019）粤0105执1569号之十九执行裁定书。该裁定书记载：“本院作出的（2018）粤0105刑初1762号刑事判决书已发生法律效力。本院刑事审判庭于2019年1月22日就被告人刘东、郭小涛、吴云泉、刘会华、王阳、程旭军、龙清伟刑事罚金及退赔被害单位经济损失部分移送立案执行。执行被执行人刘东罚金人民币50000元、郭小涛罚金人民币50000元、吴云泉罚金人民币50000元、刘会华罚金人民币50000元、王阳罚金人民币50000元、程旭军罚金人民币15000元、龙清伟罚金人民币10000元；被执行人刘东、郭小涛、吴云泉、刘会华、王阳、程旭军共同退赔被害单位中国建设银行股份有限公司广州海珠支行经济损失人民币2327161.57元，与未结清贷款的被执行人黎华锋、李日高、张元月、陈媚花、赖雪梅、梁健强、郑中强、陈湘华、刘河娣、陈汉洲、列广庆、郑小江、黄国清、黎健华、叶桂万、林锦文、陈国辉、李君荣、朱名良、杨恢东、许浩涛、徐镜明、柳全根、巫小坤、程民望、李彩票、任龙琴、张佳、林荣军、何才华、黎名春、胡尧杰各自应向中国建设银行股份有限公司广州海珠支行承担的未归还贷款数额负连带赔偿责任；被执行人龙清伟对未结清贷款被执行人梁健强应向中国建设银行股份有限公司广州海珠支行的未归还贷款本金人民币66111.3元承担连带赔偿责任；被执行人刘东、郭小涛、吴云泉、刘会华、王阳、程旭军交至本院代管的人民币845800元及被执行人龙清伟交至本院代管的人民币20000元均作为退赔款发还给被害单位……经执行，被执行人张元月、郑中强、陈汉洲、列广庆、许浩涛、程民望、黎名春已向中国建设银行股份有限公司广州海珠支行清偿了各自未归还的贷款……扣划了被执行人郭小涛在财付通支付科技有限公司和在银行的存款合共人民币52125.99元、被执行人王阳的银行存款人民币338.08元、被执行人程旭军在财付通支付科技有限公司和在银行的存款合共人民币46018.27元、被执行人龙清伟的银行存款人民币1075.2元、被执行人梁健强的银行存款人民币2400.82元、被执行人陈湘华的银行存款人民币1058.91元、被执行人刘河娣在财付通支付科技有限公司和在银行的存款合共人民币40969.78元、被执行人黄国清的银行存款人民币678.04元、被执行人陈国辉的银行存款人民币5585.28元、被执行人何才华的银行存款人民币1248.79元、被执行人杨恢东的银行存款人民币423.67元。上述款项连同被执行人刘东、郭小涛、吴云泉、刘会华、王阳、程旭军交至本院代管的人民币845800元及被执行人龙清伟交至本院代管的人民币20000元已一并发还给被害单位中国建设银行股份有限公司广州海珠支行……被执行人刘东、郭小涛、吴云泉、刘会华、王阳、程旭军、龙清伟均已刑满释放，被执行人刘东、郭小涛、吴云泉、刘会华、王阳、程旭军在执行中向本院表示愿意分期履行判决确定的退赔和罚金的义务，直至义务全部履行完毕，被害单位中国建设银行股份有限公司广州海珠支行对此亦表示同意，现被执行人正在分期履行过程中”等。本案诉讼中，原告提供《（2018）粤0105刑初1762号案件未结清持卡人还款情况表》，该表格记载，截止2018年11月21日巫小坤未结清贷款本金100000元、利息18943.74元、费用13816.11元。2018年11月21日之后，被告自行向原告还款，具体情况见附表（备注为“自行还款”，截止至2019年9月30日）。另原告表示，2018年11月21日之后的还款全部优先抵扣为本金，如果本金已偿还完毕，再抵扣利息、费用。本院认为：被告向原告申领信用卡，并在申领时明确表示已仔细阅读全部申请材料，愿意遵守领用协议的各项规则。被告作为完全民事行为能力人，理应知晓其上述行为的法律后果。根据刑事判决书查明的事实，第三人指使被告谎称需要贷款购车骗取原告贷款。被告行为本身存在过错。原告主张被告偿还欠款本金、利息等费用符合双方约定，应予以支持。（2018）粤0105刑初1762号刑事判决书已对尚欠的本金予以认定，并判决众第三人与被告对此互负连带赔偿责任。现该判决已进入强制执行程序。原告诉请被告偿还本金的请求无需本案重复调处。对原告诉请被告偿还利息等其他费用的请求，本院予以支持。刑事判决书判决众第三人与32名未结清贷款人互负连带赔偿责任。故第三人经强制执行所还款项应按代管款发还分配后本案未履行金额占总欠款金额的比例（扣减已结清本金及分期偿还中等暂不参与分配者）予以核算分配。执行情况见附表（截止2019年11月29日）。因此，被告应按照《信用卡领用协议》和《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定的标准计付从2018年11月22日起的利息给原告，日期及对应的欠款本金见附表。截止日期之后如有还款，款项先偿还本金，本金偿还完毕后余款偿还利息、费用。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告巫小坤在本判决生效之日起十日内清还欠款利息18943.74元、费用13816.11元及从2018年11月22日起至实际清偿之日止的利息（按《信用卡领用协议》和《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定的标准，期间及对应欠款本金见附表）给原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费273元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  茹锐红人民陪审员  邓丽红人民陪审员  刘佩贞二〇二〇年一月二十二日书 记 员  郭世文林土春附表：            序号              日期              还本金              尚欠本金              备注                  1              2018-11-21                            100000.00                                 2              2018-12-8              200.00               99800.00               自行还款                  3              2018-1-12              200.00               99600.00               自行还款                  4              2019-2-19              200.00               99400.00               自行还款                  5              2019-3-13              200.00               99200.00               自行还款                  6              2019-3-18              36659.76               62540.24               发还款分配                  7              2019-04-22              18.51               62521.73               第三人执行款分配                  8              2019-04-22              1145.21               61376.52               第三人执行款分配                  9              2019-04-22              268.41               61108.11               第三人执行款分配                  10              2019-04-23              33.21               61074.90               第三人执行款分配                  11              2019-04-23              27.12               61047.78               第三人执行款分配                  12              2019-04-23              1885.00               59162.78               第三人执行款分配                  13              2019-04-23              1353.97               57808.80               第三人执行款分配                  14              2019-04-24              38.57               57770.24               第三人执行款分配                  15              2019-04-24              326.98               57443.25               第三人执行款分配                  16              2019-04-25              76.18               57367.08               第三人执行款分配                  17              2019-04-26              217.59               57149.48               第三人执行款分配                  18              2019-4-29              100.00               57049.48               自行还款                  19              2019-6-8              100.00               56949.48               自行还款                  20              2019-7-14              100.00               56849.48               自行还款                  21              2019-9-1              100.00               56749.48               自行还款                  22              2019-09-16              0.05               56749.43               第三人执行款分配                  23              2019-09-19              2736.91               54012.51               第三人执行款分配                  24              2019-9-24              100.00               53912.51               自行还款                  25              2019-10-28              2736.91               51175.60               第三人执行款分配                  26              2019-11-29              2736.91               48438.69               第三人执行款分配