广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初24612号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，住所地深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信息代码91440300455769027E。负责人：姚华明，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘军华，广东邦罡律师事务所律师，执业证号14403200310182426。委托诉讼代理人：陈登肖，广东邦罡律师事务所实习律师，实习证号19021807116146。被告：叶晓录，女，汉族，1978年4月30日出生，身份证住址广东省紫金县，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告叶晓录信用卡纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘军华及被告叶晓录到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》；2、被告立即偿还信用卡专向分期借款总计109175.11元（其中应收本金8075.11元、未到期本金90275元、未到期手续费10825元），并自2019年5月23日起按约定支付自还清之日止的利息、违约金；3、被告承担本案全部诉讼费、保全费及其它相关费用。事实与理由：2018年6月12日，被告向原告申请办理了一张爱驾汽车信用卡，卡号为62×××36,并签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。领用合约规定：被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告应按领用合约规定支付透支利息，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%)，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。2018年6月12日，被告签订了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》。申请表约定：被告向原告申请专向分期额度13万元，分期期数为36期，专向分期手续费率12%，即为15600元，手续费分期收取。合同签订后，被告通过其申请的信用卡使用了专向分期款项13万元，但其并未如约履行还款义务，截至2019年5月23日，尚欠原告合计109175.11元。综上所述，为维护原告的合法债权，现依法诉至法院，请求支持原告的上述诉讼请求。被告叶晓录答辩称对原告的起诉没有意见，在本月底前愿意将已到期的三万多元还清，未到期的希望按月归还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院据此确认如下事实：一、2018年6月12日，被告填写《中国银行信用卡个人申请表》向原告申领信用卡，同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》及申请表所有条款为被告使用该信用卡的合约条款。原告经审批后，同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××36。同时，被告向原告申请信用卡专向分期业务并填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，其上载明，分期类型为汽车分期，专向分期申请额度为130000元，分期期数为36期，手续费率为12%，手续费总计15600元分期收取。原告经审核后，同意被告的上述专向分期业务。二、根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指原告通过其营业网点、24小时客服电话（境内4006695566或4006695569，境外+86-10-66086569或+86-10-66085566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知被告。三、根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得原告审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以银行审批为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低还款额，不再享受最低还款待遇。被告需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款。被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；凡因履行本条款而产生的一切争议、纠纷，被告应与原告协商解决。在协商不成时，被告同意采用与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相同的争议解决方式。四、被告于2018年6月29日使用了该专向额度后，未能按约定偿还相应款项，自2019年3月17日开始出现逾期。因被告存在违约，原告依据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的约定将案涉信用卡下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，视被告分期付款债务全部到期并要求被告一次性偿还全部剩余欠款。截至2019年5月23日，被告尚欠原告本金98350.11元（已到期本金8075.11元，未到期本金90275元）、未到期手续费10825元；本院认为，本案系金融借款合同纠纷。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》系双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，双方当事人应严格遵守各自的义务。原告向被告发放信用卡，提供约定的金融服务，而被告却未能在约定的期限内还款，行为已构成违约。根据申请表及领用合约的约定，原告要求被告偿还贷款本金、利息、违约金及手续费，并解除原告与被告之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》证据充分、于法有据，本院予以支持。因合同约定手续费为分期支付但至本案判决时合同约定的部分分期期数尚未届满，故本案的手续费应以被告实际清偿之日为界，对实际清偿之日尚未到期的各期手续费部分（每期手续费433元，每期记账日为每月17日），本院不予支持。因原告同时计收有利息、违约金及手续费，故以上计收标准总计还应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告叶晓录之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》；二、被告叶晓录应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行的欠款本金98350.11元，并支付利息、违约金及已到期手续费（利息、违约金以尚欠本金为基数，自2019年5月23日起依照领用合约约定及中国人民银行的有关规定计至款项付清之日止，手续费按约定每期手续费金额及每期记账日期，以合同约定的总期数为限，按期计至款项付清之日止，但利息、违约金、手续费的计收标准总计不超过年利率24%）；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2484元，由被告负担。上述费用原告已预付，被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  郑玉琴审判员  刘 娟审判员  吴海芬二〇二〇年一月十六日书记员  郭 丽