福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0981民初3378号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福建省福安市城北街道新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林凯，福建正联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联律师事务所律师。 被告：缪锋，男，1971年9月16日出生，汉族，住福建省福安市。 被告：张兰英，女，1973年12月16日出生，汉族，住福建省福安市。 被告：朱伟华，男，1979年9月14日出生，汉族，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告缪锋、张兰英、朱伟华信用卡纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人黄凌宇到庭参加诉讼，被告缪锋、张兰英、朱伟华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1．缪锋、张兰英偿还福安信用社福万通贷记卡本金27,411.77元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2019年7月22日利息为3,498.43元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2018年12月21日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算，但利息、违约金之和，总计不超过年利率24%）；2．缪锋、张兰英偿还福安信用社为实现债权而支付的律师费2000元、公告费260元；3．朱伟华对上述第1、2项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2010年9月23日，缪锋向福安信用社申请开办福万通贷记卡，填写了福万通贷记卡申请表（含《领用合约》）。朱伟华向福安信用社出具《担保合约》自愿为缪锋在福安信用社申请的福万通贷记卡提供担保，承担一切连带责任。张兰英与缪锋系夫妻关系，双方于1994年1月16日登记结婚，本案信用卡的开卡及消费发生于双方夫妻关系存续期间，且款项均为小额消费，系为夫妻共同生活所需的开支，为夫妻共同债务。福安信用社在予以审慎调查审查之后，同意了缪锋的开卡申请，授信额度30,000元。缪锋、张兰英依约取得福万通贷记卡之后，用该卡进行了一系列消费活动。截止至2019年7月22日，缪锋已结欠透支款本金27,411.77元、利息3498.43元、违约金4981.98元。 缪锋、张兰英、朱伟华未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求提交了身份证复印件、结婚证复印件、福万通贷记卡申请表（含《领用合约》）、安农信［2010］118号《福安市农村信用合作联社文件》、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、《担保合约》、交易记录，贷记卡欠款汇总说明、委托代理合同、福建增值税电子普通发票、中国建设银行网上银行电子回执、小额普通贷记往账等证据。经审查，上述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要事实如下： 2010年9月23日，缪锋向福安信用社申请开办福万通贷记卡（卡号为62×××07），填写了福万通贷记卡申请表（含《领用合约》）。《领用合约》主要约定：1．甲方（缪锋）可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2．福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，用卡人选择最低还款额方式或超过批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日至的透支利息，日利率为万分之五，用卡人支取现金发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有给付利息的透支额均每月按实计收复利；3．用卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，超限费按超信用额度部分的5%收取；4．本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。福建省农村信用合作联社福万通贷记卡章程约定：本章程由福安信用社制定并负责解释，经由福建省农村信用社联合社报经中国银行业监管管理委员会核准后实施，福安信用社因发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日起执行。本案违约金起算点为2018年12月21日，缪锋未再偿还此后产生的违约金。 另查明，1．缪锋因卡片丢失，于2014年11月26日申请补卡，补卡后的卡号为62×××15；2.2019年7月22日至2020年1月2日（即开庭之日），缪锋未再偿还借款本息；3．根据福安信用社提供的交易记录显示，缪锋使用福万通贷记卡进行最后一笔透支消费的时间为2018年9月24日，消费金额为7050元，且缪锋透支消费金额中未还清的金额均未进行账单分期；4．福安信用社为实现债权支出律师费2000元、公告费260元，但关于本案福安信用社实现债权费用的承担方面，福安信用社与缪锋之间未作约定；5．张兰英与缪锋系夫妻关系，福安信用社仅提供有张兰英签字的身份证复印件及结婚证复印件，未提供有张兰英签字的其他证据；6．朱伟华向福安信用社出具《担保合约》自愿为缪锋在福安信用社申请的福万通贷记卡提供担保，承担一切连带责任。《担保合约》中未约定朱伟华的保证期间和保证担保的范围。 本院认为，缪锋向福安信用社申请福万通贷记卡，承诺遵守《领用合约》的各项规则，双方关于福万通贷记卡的使用所达成的《领用合约》不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。双方当事人应当按照约定履行各自义务。缪锋在使用信用卡进行透支消费后未按约还款，其行为已构成违约，应当承担相应的还款及违约责任。福建省农村信用社联合社于2016年11月11日发布公告，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准，不违反法律规定，符合双方之间的约定。鉴于福安信用社与缪锋同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，利息和违约金之和可能超过年利率24%，福安信用社主张对本案讼争的透支利息和违约金之和以不超过年利率24%为限，合理合法，本院予以支持。福安信用社要求缪锋承担本案的律师代理费、公告费无合同和法律依据，本院不予支持。福安信用社提供的证据无法证明张兰英有共同举债的意思表示，故上述债务不应认定为夫妻共同债务，张兰英不应对上述欠款承担共同偿还责任。朱伟华自愿为缪锋所申办的该福万通贷记卡提供担保，但未对保证期间、保证担保的范围作约定，视为连带责任保证，保证期间为自主债务履行期届满之日起六个月内。缪锋使用福万通贷记卡进行最后一笔透支消费的时间为2018年9月24日，按照双方约定缪锋应在免息还款期最长56天内还款，但缪锋未按约还款，且未进行账单分期，缪锋应最迟在免息期届满之日前偿还上述款项。因福安信用社未提供证据证明在保证期限内（即上述免息期届满之日起六个月内）要求朱伟华承担保证责任的事实，应承担举证不能的法律责任，故保证期间已超过，朱伟华免除保证责任。缪锋、张兰英、朱伟华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第二十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、缪锋于本判决生效之日起三日内向福安市农村信用合作联社偿还借款本金27,411.77元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2019年7月22日利息为3498.43元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2018年12月21日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算，但利息、违约金之和，总计不超过年利率24%）； 二、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费573元，由福安市农村信用合作联社负担100元，缪锋负担473元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  缪 月 人民陪审员  雷寿坤 人民陪审员  李 明 二〇二〇年一月八日 法官 助理  林 芳 书 记 员  刘 倩 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 法条附注： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有发行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。