重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初7128号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：刘晓瑜，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。被告：陈洁，女，1982年3月9日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告陈洁信用卡纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人刘晓瑜到庭参加诉讼，被告陈洁经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告立即向原告偿还信用卡透支本金98280.95元、截止到2020年1月10日的利息10957.27元以及费用15398.82元，合计124637.04元；2.判决被告向原告支付自2020年1月11日起至全部欠款清偿之日止的利息、复利及其他相关费用（以《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》及《中国邮政储蓄银行信用卡章程》约定为准）；3.被告向原告给付因本案诉讼支付的律师代理费2000元；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2014年9月28日，被告陈洁因综合消费需要，向原告邮储银行长寿支行申办信用卡，并填写申请表，确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。此申请表附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。之后，原告邮储银行长寿支行审批并同意为被告陈洁办理了透支额度为100000元的信用卡一张，被告陈洁将信用卡激活使用后，多次以消费或取现的方式从其信用卡账户中透支或取现，但未按约清偿透支款项。截至2019年7月12日，被告陈洁已逾期偿还信用卡21期，尚欠信用卡透支本金98280.95元、利息10957.27元以及费用15398.82元。原告邮储银行长寿支行通过电话联系、上门告知等方式多次向被告陈洁催收欠款，但被告陈洁至今仍未归还。被告陈洁未作答辩。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求，依法提交了：中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表及附件《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、关于信用卡业务收费项目的调整公告截图；3.银行交易明细、账务信息统计台账打印件、催收记录表、法律事务委托代理合同、增值税发票、结算账户收款凭证、中国邮政储蓄银行粘贴单、中国邮政储蓄银行重庆分行诉讼费借款申请表以及关于将诉讼案件律师代理费支付到对应单位的情况说明。本院认为，原告邮储银行长寿支行提供的上述证据，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月28日，被告陈洁向原告邮储银行长寿支行申请办理邮政银行标准信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》（以下简称申请表），其在申请表的“申明及签名”处手写如下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”该申请表后附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）。《合约》第三条利息及费用部分约定：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费......4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费，年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用，乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等，甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。第五条还款部分约定：1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%；……4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1－90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行归还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。……中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准部分约定：普卡级产品境内透支取现的手续费为交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费，金卡级产品境内透支取现的手续费为交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%，最低10元。《章程》第五章计息、还款及账户管理第二十条，持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条，持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金。第二十三条，发卡行对持卡人信用卡账户中的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。……第二十六条，发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1－90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。第六章，发卡行的权利和义务第二十九条（二）发卡行对持卡人欠款有追偿权，持卡人超过到期还款日未归还欠款时，发卡行有权通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡行有权选择采取或同时采取如下措施：停止该信用卡使用；停止持卡人所有信用卡使用；从持卡人在发卡行开立的任何账户中直接扣收。原告邮储银行长寿支行审核批准后向被告陈洁发放了卡号为6259190034XXXXXX的信用卡，授信额度为100000元。被告陈洁将信用卡激活后多次使用，但在使用期间未能按时足额还款。截至2020年1月10日，被告陈洁尚欠信用卡透支本金98280.95元、利息10957.27元以及账单分期手续费165.18元，共计109403.40元。原告邮储银行长寿支行多次向被告陈洁进行了催收。另，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该《通知》自2017年1月1日起实施。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行在网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，告知中国邮政储蓄银行信用卡的持卡人，2017年1月1日起，该行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。2019年6月11日，原告邮储银行长寿支行与重庆长晟律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，约定由重庆长晟律师事务所指派律师李志林、王平为原告邮储银行长寿支行与被告蔡开华、喻忠全等36户信用卡金融纠纷一案提供法律服务。原告邮储银行长寿支行向重庆长晟律师事务所支付了本案的律师费2000元。本院认为，被告陈洁向原告邮储银行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守信用卡《章程》、《合约》约定，系其真实意思表示，被告陈洁在收到原告邮储银行长寿支行核发的信用卡后激活并使用，其与原告邮储银行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告陈洁在借款后未按照约定还款，构成违约，原告邮储银行长寿支行按照《章程》、《合约》、收费标准的约定要求被告陈洁偿还截至2020年1月10日尚欠其透支本金98280.95元、利息10957.27元以及账单分期手续费165.18元，共计109403.40元，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持。对2020年1月11日起至欠款本息还清之日止的利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算至借款还清时止，对复利以尚欠的利息为基数按照日利率万分之五计收。对于违约金，原告请求的违约金全部产生于2017年1月1日之后，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国邮政储蓄银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告邮储银行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告邮储银行长寿支行与被告陈洁已经通过协议约定收取逾期付款违约金，故对原告邮储银行长寿支行请求被告陈洁支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告邮储银行长寿支行与被告陈洁在《合约》中约定了原告邮储银行长寿支行因催收或委外催收而产生的律师费由被告陈洁承担，因此，对原告邮储银行长寿支行请求的律师代理费2000元，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈洁于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行截至2020年1月10日尚欠的透支本金98280.95元、利息10957.27元以及账单分期手续费165.18元，共计109403.40元；二、被告陈洁于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行从2020年1月11日起至借款本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告陈洁于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行律师代理费2000元；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2832元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行负担304元，由被告陈洁负担2528元。公告费450元，由被告陈洁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘安屏人民陪审员  罗瑶星人民陪审员  熊素兰二〇二〇年一月十七日法官 助理  张宇犁书 记 员  张铃欢