云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书(2019)云2326民初1215号原告：中国农业银行股份有限公司大姚县支行（以下简称大姚农行），住所地:大姚县，统一社会信用代码。负责人:生希永,职务:行长。委托诉讼代理人：邱娅楠，云南兴彝律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：张晓庆，女，1996年生，汉族，住大姚县。原告大姚农行诉被告张晓庆金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大姚农行的委托诉讼代理人邱亚楠、被告张晓庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大姚农行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张晓庆归还原告借款本金251538.57元、支付至2019年11月17日止的利息10061.11元（本息合计261599.68元），2019年11月18日起按年利率7.7175%计收利息、按合同约定计收罚息、复利至全部款项清偿之日止；2、请求判决确认原告对被告张晓庆名下用于抵押的位于大姚县［房产证号：云（2018）大姚县不动产权第××××号，不动产登记证明号：云（2019）大姚县不动产证明第××××号］房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。3、请求判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费。庭审中原告将诉讼请求第1项变更为：1.请求判令解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》，由被告张晓庆归还原告借款本金251538.57元，支付至2019年12月31日止的利息11759.64元；2020年1月1日起按照年利率7.7175%计收利息，按照合同约定计收罚息、复利至全部款项全部清偿为止。事实与理由：2015年10月30日，被告张晓庆因购房需要，向原告申请个人住房贷款28万元，并承诺以所购房屋作抵押担保。原告经调查、审查、审批后，于2015年11月17日与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款金额为28万元，借款用途为购买房产，借款期限为240个月（2015年11月17日至2035年11月16日）,借款利率为浮动利率，还款方式为按月等额本息还款。借款合同还约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。且因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同同时约定：本合同项下贷款担保方式为阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人楚雄广源房地产开发有限公司提供保证担保，在办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续两年后免除担保责任；由被告张晓庆名下坐落于大姚县房屋为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2019年6月10日，原、被告到大姚县不动产登记处办理了房屋抵押登记，取得了不动产登记证明［证号：（2019）大姚县不动产证明第××××号］。2015年11月17日，原告按照合同约定向被告发放贷款28万元。原告发放贷款后，被告多次出现逾期及拖欠贷款本息不还的情形，原告多次向被告催收，但被告仍不履行还款义务。现诉讼来院，要求判如所请。张晓庆承认原告在本案中所主张的事实，但认为应继续履行合同，以后会按时归还借款本息。同时认为在《个人购房担保借款合同》中原告将借款期限由原来约定的二十年写成了十年。本院认为，被告张晓庆确认大姚农行在本案中所主张的事实，故对大姚农行所主张的2015年11月17日，被告张晓庆为购买房产与原告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定借款本金为28万元；借款期限为240个月，从2015年11月17日至2035年11月16日；借款利率为浮动利率；还款方式为按月等额本息还款；担保方式为阶段性保证+抵押，由阶段性保证人楚雄广源房地产开发有限公司提供保证担保；由被告张晓庆单独所有的坐落于大姚县金碧镇咪依噜大街西侧金碧大厦3幢1402室房屋[产权证号为：云（2018）大姚县不动产权第××××号]为该笔贷款提供抵押担保，并办理了云（2019）大姚县不动产证明第××××号房屋抵押登记手续；抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。同时《个人购房担保借款合同》约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。且因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2015年11月17日，原告按照合同约定向被告委托的楚雄广源房地产开发有限公司售房款专户发放贷款28万元。原告发放贷款后，被告多次出现逾期及拖欠贷款本息不还的情形，截至2019年12月31日止，张晓庆尚欠原告借款本金251538.57元，利息11759.64元。本院认为：根据法律规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同；办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定；贷款人应当按照约定的期限返还借款，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。（一）被告是否违约的问题。本案中被告张晓庆向原告大姚农行借款，并用自己单独所有的坐落于大姚县房屋进行抵押担保，原告按照合同约定履行了支付借款28万元的义务，原、被告之间的借款合同成立并生效，被告张晓庆应按合同约定按时归还本息，但被告张晓庆在借款后出现了未按时归还原告借款本息的情况，该行为显属违约，应承担违约责任。现原告要求解除《个人购房担保借款合同》符合法律规定，同时原、被告双方约定的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用不违反法律的规定，本院应予支持。但在本案中，原告未能提交实际已产生的律师费的票据，对具体数额无法确认，本院对原告要求被告支付律师费的请求不予支持。至于庭审中张晓庆提出原告在《个人购房担保借款合同》中将借款期限由原来约定的二十年写成了十年的问题，根据原被告双方签订的《个人购房担保借款合同》第二十五条约定：实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。因此本院认定本案中的借款期限以借款凭证记载为准，即240个月（自2015年11月17日至2035年11月16日）。据此，张晓庆应归还大姚农行借款本金251538.57元，支付至2019年12月31日止的利息11759.64元；2020年1月1日起按照年利率7.7175%计收利息，按照合同约定计收罚息、复利至全部款项全部清偿为止。（二）抵押担保的范围及优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本法所称的抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第三十五条的规定，抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。被告张晓庆用自己名下的房地产作为抵押与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同中明确约定了担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。同时在《个人购房担保借款合同》中双方约定：本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一个或者各个担保物行使担保物权。因此，原告要求对被告张晓庆单独所有的坐落于大姚县房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十五条、第三十六条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行与被告张晓庆于2015年11月17日签订的《个人购房担保借款合同》。二、由被告张晓庆归还原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行借款本金251538.57元，支付至2019年12月31日止的利息11759.64元，合计币263298.21元；支付自2020年1月1日起按年利率7.7175%计收利息、按合同约定计收罚息、复利至全部款项清偿之日止。三、原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行对被告张晓庆名下用于抵押的位于大姚县房屋［产权证号为：云（2018）大姚县不动产权第××××号、不动产登记证明号：云（2019）大姚县不动产证明第××××号］拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行的其余诉讼请求。上述执行款项，限本判决生效后立即执行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费2612元，由被告张晓庆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员 葛 香二〇二〇年一月九日书记员 杨荣丽