广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初25096号原告：中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行，经营场所深圳市罗湖区南湖街道深房广场一层，二层，统一社会信用代码914403008923050017。负责人：胡青，担任行长。委托诉讼代理人：陈子煌，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201910081008。委托诉讼代理人：卢明，广东嘉得信律师事务所实习律师，实习证号19021811118715。被告：向坚，男，1984年10月25日出生，汉族，身份证住址江西省，原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告向坚信用卡纠纷一案，本案于2019年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈子煌、卢明到庭参加诉讼。被告向坚经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。本案相关事实一、被告于2016年7月26日向原告申领工银信用卡，并接受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则。原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××84。二、根据上述《工银信用卡申请表（个人卡）》：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣除；持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额，除按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起到还款日止的透支利息，还要按照最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低1元、最高500元。三、被告于2016年7月26日填写了《中国工商银行购车分期付款业务申请书》向原告申请办理购车专项分期付款业务，申请分期付款期数为60期、分期付款总额为800000元，手续费分期收取，手续费率为18.65%，用于自深圳市捷程汽车服务有限公司购买路虎揽胜车辆一台，并在《牡丹购车专用卡用卡须知》上签名确认。原告经审核后同意为其提供分期付款总额600000元、分期期限60期的分期业务，收取手续费111900元，并在该《申请书》的审核情况及分期执行栏处填写审查意见并签名盖章。双方亦就此签订有《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》约定有：乙方（即被告，下同）没有按照本合同约定及时足额存入还款金额，甲方（即原告，下同）有权按照《信用卡章程》、《领用合约》收取透支利息、复利与滞纳金等；乙方应当按照合同约定按时足额归还透支资金，在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》的有关约定等；在本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：乙方违反合同第八条的有关约定等。双方在该合同的抵押条款部分约定，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保，所担保的主债权为前述办理的信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。但合同中抵押物清单中未明确车牌号码、车架号码、车辆类型、发动机号及机动车登记证书编号等信息。此后，双方未就该抵押物办理抵押登记手续。《牡丹购车专用卡用卡须知》的还款须知部分告知被告有：1、购车分期付款业务按月还款：每月的分期扣款金额视同当月消费记入账户，在次月的25日最后还款日前偿还。2、分期付款手续费按月还款：每月的手续费扣款金额视同当月消费记入账户，在次月的25日最后还款日前偿还。持卡人（即被告）在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金。连续违约三次的，我行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入信用卡账户。四、2016年9月30日，原告在其官网公布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起根据中国人民银行的规定取消原滞纳金收费项目，新增违约金收费项目，收取标准持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。五、被告于2016年8月7日使用前述专项额度，但未能依约向原告还清透支的交易款项。因被告存在违约，原告依据双方合同约定将案涉信用卡下未清偿完毕的专项分期付款额度余款一次性计入账户，视被告分期付款债务全部到期并要求被告一次性偿还全部剩余欠款。截至2019年5月1日，被告共计拖欠原告专项分期本金345984.67元、已入账未还手续费11190元、利息18304.62元、违约金3308.56元。六、原告诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本息、违约金等合计378787.85元，其中本金357174.67元、利息18304.62元、违约金3308.56元（利息及违约金暂计至2019年5月1日，之后利息、违约金等费用按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）。2、判令就抵押的车辆处理后所得之价款优先偿还被告上述所欠款项及原告实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；3、判令被告承担本案一切诉讼费用及财产保全等其他相关费用。判决结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。《工银信用卡申请表（个人卡）》及其领用合约、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹购车专用卡用卡须知》是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。原告向被告发放信用卡，提供约定的金融服务，而被告却未能在约定的期限内还款，行为已构成违约。现约定的分期还款期限届满，原告依约要求被告偿还剩余全部贷款、利息及违约金，证据充分、于法有据，本院予以支持，但原告将已入账未还手续费11190元亦计入起诉本金，于法无据，本院将该部分从其诉请的本金中予以扣除，并作为手续费予以支持。因原告同时计收有利息、违约金及手续费，故以上计收标准总计还应以不超过年利率24%为限。关于原告就抵押车辆处理后所得之价款优先受偿的请求，原告虽提交有双方签订的《抵押合同》，但该合同中未明确抵押车辆的车牌号码、车架号码、发动机号及机动车登记证书编号，亦未提交该抵押物实际存在的相关证据，原告该请求无事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向坚应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行的欠款本金345984.67元、手续费11190元、利息18304.62元、违约金3308.56元（利息、违约金暂计至2019年5月1日，之后的利息、违约金依照领用合约约定及中国人民银行的有关规定计至款项付清之日止），但利息、违约金、手续费的计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6982元，公告费120元，由被告负担。原告已预交的受理费6982元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费6982元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  苏 轶审 判 员  兰榕燕人民陪审员  詹淑青二〇二〇年一月十五日书 记 员  古学梅