云南省个旧市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2501民初1719号原告：中国工商银行股份有限公司个旧支行，住所地个旧市中山路58号。负责人：刘峥，该行行长。委托诉讼代理人：徐建祥,中国工商银行股份有限公司个旧市支行员工，代理权限为特别授权代理。被告：王罕蒙，男，1967年7月12日生，回族，住个旧市。被告：者艳红，女，1989年2月1日生，汉族，住玉溪市易门县。被告：个旧市宏图房地产开发有限公司，住所地个旧市鸡街镇燃料公司门市02幢。法定代表人：王江来，该公司董事长。委托诉讼代理人：涂永清，云南盟志律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：魏丽,云南盟志律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司个旧支行（以下简称工行个旧支行）与被告王罕蒙、者艳红、个旧市宏图房地产开发有限公司（以下简称宏图公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行个旧支行的委托诉讼代理人徐建祥，被告宏图公司的委托诉讼代理人涂永清、魏丽到庭参加诉讼，被告王罕蒙、者艳红经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行个旧支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原、被告签订的编号｛住房｝字｛工｝行｛个旧｝支行｛2016｝年｛322｝号《个人购房借款／担保合同》；2.判令被告王罕蒙、者艳红偿还原告借款本金335706.39元及逾期利息至清偿之日止（截止2018年12月28日逾期利息4140.09元）；3.判令第三被告宏图公司对上述借款承担连带保证偿还责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告王罕蒙、者艳红系夫妻，于2016年7月20日因购买个旧市住房，向原告提出贷款申请。经过原告审核，原、被告双方签订编号｛住房｝字｛工｝行｛个旧｝支行｛2016｝年｛322｝号《个人购房借款／担保合同》。合同约定借款36万元，借款期限240个月，即：2016年7月20日至2036年7月20日止，年利率为4.9%，及逾期还款时借款人按合同规定对逾期贷款计收罚息等内容。且被告王罕蒙、者艳红用其购买的个旧市住房作借款抵押担保。为保证原告的债权能够得到足额偿还，第三被告宏图公司与原告签订《个人购房借款／担保合同》、《按揭贷款合作协议》，明确在被告王罕蒙、者艳红所购买房屋办妥正式抵押登记手续（不包含抵押预告登记）并将《房屋他项权证》交原告收押前，被告宏图公司为上述借款本息承担阶段性连带保证责任。合同签订后，原告按照约定向被告发放了贷款。但被告并未按约定履行还款义务，截至2018年12月28日，已逾期六期，被告借款本金余额335706.39元，逾期利息4140.09元。经原告多次催收无果，故原告起诉来院。王罕蒙、者艳红未作答辩。宏图公司辩称：其公司承担的只是阶段性连带保证责任，现其公司正在积极办理不动产证，原告与被告王罕蒙、者艳红已签订了抵押合同，现原告未主张抵押权，而要求其公司直接承担担保责任显失公平，应先行处置抵押物，不足部分再由其公司承担连带偿还责任。综上所述，请求法院依法判决。原告工行个旧支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《法定代表人身份证明书》原件一份、《营业执照》、《金融许可证》、负责人身份证复印件各一份，欲证明原告诉讼主体资格；2.被告王罕蒙、者艳红身份证复印件、户口薄复印件、婚姻证明复印件各一份，欲证明被告王罕蒙、者艳红的诉讼主体身份及婚姻状况；3.《中国工商银行个人商用房贷款申请表》、《个人住房（商用房）贷款客户笔录》、《客户须知》、《抵押（质）承诺书》复印件各一份，欲证明被告王罕蒙、者艳红向原告申请贷款的事实；4.《商品房销售合同》、《首付款凭证（云南增值税普通发票）》复印件各一份，欲证明被告王罕蒙、者艳红向被告宏图公司购买房屋及交付首付款的事实；5.《个人购房借款/担保合同》、《借款借据（个人住房贷款凭证）》复印件各一份，欲证明原告与三被告签订借款、担保合同，约定借款本息及贷款期限、利率、违约责任、阶段性担保责任的事实；6.《催收通知书及回执》复印件一份，欲证明被告王罕蒙、者艳红逾期未还款，原告按照合同约定向被告王罕蒙、者艳红进行催收的事实；7.《借款本息明细表》复印件一份，欲证明被告王罕蒙、者艳红拖欠原告本息具体金额的事实；8.《借据历史处理明细本地查询》复印件一份，欲证明2019年6月21日被告王罕蒙、者艳红偿还了原告借款5000元，截至开庭时尚欠原告借款本金为326762.94元的事实。经质证，被告宏图公司对原告提交的证据1、2、3、4、5、7、8无异议，对证据6的真实性无异议，但认为原告并未向其公司催收过。被告宏图公司提交的证据：1.被告《营业执照》、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，欲证明被告主体资格；2.《个人购房借款/担保合同》、《个人购房借款/担保合同》复印件各一份，欲证明原被告签订借款合同与保证合同的事实；3.《抵押权设立登记申请书》、《抵押承诺书》、《房地产抵押登记申请表》、《价值认定书》复印件各一份，欲证明被告王罕蒙、者艳红申请抵押并且原告同意抵押的事实和被告王罕蒙、者艳红抵押的房屋认定价值为48万元。经质证，原告对被告宏图公司提交的证据无异议。被告王罕蒙、者艳红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。本院认为，原告提交的证据的原件与复印件一致，证据真实、合法，证据之间能相互佐证，与本案具有关联性，能够证明被告王罕蒙、者艳红因向被告宏图公司购买房屋后向原告申请借款，原告与三被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同对借款金额、借款期限、利率、还款方式等进行约定，原告已按合同约定向被告王罕蒙发放借款36万元，并由被告宏图公司承担阶段性保证责任及被告王罕蒙、者艳红逾期未还借款事实。本院对原告提交的上述证据予以采信。被告宏图公司提供的证据客观真实，可以证实被告王罕蒙、者艳红与原告签订借款合同并同意用其二人购买的房屋予以抵押，该房屋认定价值为48万元，其公司提供阶段性担保的事实，本院对被告宏图公司提交的证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王罕蒙、者艳红系夫妻关系。2016年7月20日因被告王罕蒙、者艳红购买被告宏图公司开发的个旧市商品房一套，由被告王罕蒙向原告提出贷款申请。经过原告审核，原告与三被告签订编号｛住房｝字｛工｝行｛个旧｝支行｛2016｝年｛322｝号《个人购房借款／担保合同》。合同约定原告借款36万元给被告王罕蒙，借款期限240个月，借款用途为购买坐落于个旧市房屋，还款方式为按月等额本息还款。借款年利率为4.9%。并在合同第九条罚息9.1中约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十条保证担保10.2中约定：阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。合同第十四条违约责任中14.1条约定：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约……Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2条约定：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人与贷款人之间其他借款合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同……。合同第二十条抵押登记20.1条约定：本合同签订后，抵押人应及时到登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管……。被告王罕蒙为借款人、被告者艳红作为共同借款人在合同上签名。被告长宏图公司作为保证人在合同上盖章。合同签订后，原告已按约定向被告王罕蒙发放贷款36万元。但被告王罕蒙未按合同履行还款义务。截至2018年12月28日被告王罕蒙已逾期6期未偿还原告借款，截至开庭时尚欠原告借款本金326762.94元未还，为此引起本纠纷。本院认为，原告与三被告签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，上述协议及合同合法有效。合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。借款时被告王罕蒙、者艳红系夫妻关系，且被告者艳红作为共同借款人在与原告签订的合同中签名，因此被告者艳红应承担共同偿还责任。被告王罕蒙、者艳红未按期偿还借款，符合约定的合同解除条件，原告主张解除合同，提前收回借款，理由正当，本院予以支持。被告王罕蒙、者艳红未按期偿还借款，已构成违约，原告要求按合同约定主张由被告王罕蒙、者艳红偿还所欠原告借款本金及合同约定的借款逾期利息的理由正当，本院予以支持。原告与被告王罕蒙、者艳红已签订了抵押借款合同但未办理抵押登记。依照《中华人民共和国物权法》第十五条“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力”《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”，第四十二条“……（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条“以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。……”的规定，因被告宏图公司在截止法庭辩论终结前未能够提供抵押物的权利证书或者补办登记手续，抵押合同成立，但抵押权不成立。原告与被告宏图公司已签订担保合同，约定被告宏图公司在被告王罕蒙、者艳红购买的房屋正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到房屋他项权证书前承担保证责任，因此原告要求被告宏图公司承担保证责任的请求符合法律规定，本院予以支持。被告宏图公司关于要求优先处理抵押物，其公司在处置该抵押物后对剩余部分承担连带责任的辩解，本院不予采纳。被告王罕蒙、者艳红经传票传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司个旧支行与被告王罕蒙、者艳红、个旧市宏图房地产开发有限公司签订的｛住房｝字｛工｝行｛个旧｝支行｛2016｝年｛322｝号《个人购房借款/担保合同》；二、由被告王罕蒙、者艳红于判决发生法律效力之日起十五日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司个旧支行借款本金326762.94元，及至2018年12月28日止的逾期利息4140.09元；三、由被告王罕蒙、者艳红向原告中国工商银行股份有限公司个旧支行支付自2018年12月29日起至借款还清之日止的利息（包含罚息、复利，利率按合同约定计算）；四、由被告个旧市宏图房地产开发有限公司对上述款项承担连带偿还责任。若被告个旧市宏图房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向被告王罕蒙、者艳红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6398元，公告费600元，合计6998元，由被告王罕蒙、者艳红、个旧市宏图房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  戴崇谦人民陪审员  王美媛人民陪审员  秦玉娥二〇二〇年一月二十一日书 记 员  李欣雨