湖南省湘潭市雨湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0302民再17号原审原告：中国工商银行股份有限公司湘潭分行，住所地湘潭市雨湖区韶山中路1号。负责人：朱炎生，该分行行长。委托诉讼代理人：黄静，男，1984年10月7日出生，汉族，湖南祥鑫资产管理有限公司工作人员，住湖南省湘潭市雨湖区。原审被告：谢慧，女，汉族，1980年9月1日出生，住湖南省汨罗市。原审被告：彭翀，男，汉族，1979年8月30日出生，住湖南省湘潭市岳塘区。原审原告中国工商银行股份有限公司湘潭分行与原审被告谢慧、彭翀信用卡纠纷一案，原审被告彭翀不服本院（2017）湘0302民初1641号民事判决，向湘潭市中级人民法院申请再审。湘潭市中级人民法院于2018年12月6日作出（2018）湘03民申81号民事裁定提审本案。湘潭市中级人民法院于2019年8月5日作出（2019）湘03民再27号民事裁定，裁定：一、撤销湘潭市雨湖区人民法院（2017）湘0302民初1641号民事判决；二、本案发回湖南省雨湖区人民法院重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭审理了本案。原审原告中国工商银行股份有限公司湘潭分行及其委托诉讼代理人黄静，原审被告彭翀到庭参加了诉讼。原审被告谢慧经本院依法传唤，无正当理由未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原审原告工行湘潭分行原审向本院提出诉讼请求：1、二被告偿还牡丹贷记卡透支款人民币432994.99元，截止至2017年4月19日产生的利息和违约金22143.14元，共计人民币455138.13元，及之后产生的利息、违约金等其他费用（具体数额以工行提供的系统最新数据为准）；2、判令两被告负担本案诉讼费用。事实和理由：被告谢慧因购买汽车需要于2014年7月15日在原告处申请办理了一张牡丹贷记卡（信用卡），卡号为62×××19。被告谢慧持此卡在湘潭仁祥汽车贸易有限公司刷卡透支47万元，用于购买丰田汽车一辆。同时，被告谢慧在原告处办理了分期还款的业务。被告在偿还了数期透支款后出现逾期，至2017年4月19日止，尚欠原告透支款本金234582.53元、利息及违约金12178.89元，共计246761.42元。另被告谢慧于2014年2月20日在原告处申请办理了一张牡丹白金卡，授信额度为20万元，卡号为62×××86，截止到目前，尚欠原告透支款本金198412.46元、利息及违约金9964.25元，共计208376.71元。被告谢慧两卡合计欠透支款本金人民币432994.99元，截止至2017年4月19日产生的利息和违约金22143.14元，共计人民币455138.13元。期间，原告通过多种方式催收未果。被告彭翀向原告提交了《共同偿债人承诺书》，其行为是自愿对被告谢慧的上述债务承担连带责任保证。原审被告谢慧、彭翀原审到庭进行答辩。原审查明：2014年6月9日，被告谢慧与仁祥公司签订《汽车销售合同》，被告谢慧向仁祥公司购买丰田普拉多汽车一辆，价格为676000元，首付款为206000元，余款470000元向原告申请信用卡刷卡支付。2014年7月5日，被告谢慧向原告提交信用卡申请表，申请办理信用卡。申请表包含《牡丹信用卡领用合约》（下称合约）。《合约》第三条第3款第（2）项约定，持卡人可按照发卡行对账单标明的最低还款额还款，被告谢慧未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；第（4）项约定，发卡行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。同时，被告彭翀向原告提交《共同偿债人承诺书》作出承诺：如申请人不能按期偿还其所持购车专项分期信用卡的本息及相关费用时，本人承担共同清偿责任。2014年7月12日，被告谢慧与原告签订分期付款合同约定：1、被告谢慧将向仁祥公司购买汽车，价格为676000元，首付款为206000元，余款通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为470000元；2、被告谢慧授权原告将透支资金划入其指定的汽车销售商账户，即仁祥公司的帐户；3、被告谢慧分36期按月等额偿还透支款，首期偿还13075元，以后每月偿还13055元；4、如果被告谢慧未按时还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡单程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告谢慧收取利息、复利息、违约金、超限费等；5、如持卡人累计三次违约，发卡行有权取消购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入持卡人信用卡账户。被告谢慧在签订分期付款合同时提交了商品订购单。被告谢慧在原告处领取了卡号为62×××19的信用卡后，于2014年8月26日持此卡在仁祥公司刷卡透支470000元，原告将透支款划入了仁祥公司的收款账户。被告谢慧偿还了数期透支款后出现逾期，至2017年9月25日止，尚欠原告透支款共计252901.86元（包含利息15568.01元及违约金2000元）。另外，被告谢慧在2014年2月20日在原告处申请办理了另一张牡丹贷记卡，卡号为62×××86。2014年3月28日开始启用此卡，截止到2017年9月25日止，尚欠原告透支款212980元（包含利息13068.54元及违约金1500元）。综上所述，被告谢慧持二卡合计欠原告透支款本金、利息及违约金共计465881.86元。从2017年5月27日开始，原告已停止计算被告的利息和违约金。原审认为：根据《中华人民共和国合同法》的规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的合同义务。本案中，原告与被告谢慧通过签订分期付款合同、被告谢慧申请信用卡、原告发放信用卡等一系列的行为，已经形成了信用卡合同，该合同合法有效。原告已经履行了将透支款划入约定账户的合同义务，被告谢慧就应当按照约定按时还款，然而其至今尚拖欠原告透支款，已经违约，且逾期累计已经超过3期，原告根据约定可以要求其一次性还清全部透支款，因此，被告谢慧应当立即一次性偿还全部透支款。双方约定的利息、违约金的计算方式，系双方当事人真实意思表示，未违反法律强制性规定，本院予以认可。被告彭翀向原告提交《共同偿债人承诺书》，应对被告谢慧所持购车专项分期信用卡所欠款项承担共同清偿责任。综上所述，原告的诉讼请求具有事实与法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢慧在本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司湘潭分行偿还信用卡透支款465881.86元；二、被告彭翀对被告谢慧所持购车专项分期信用卡债务252901.86元承担共同清偿责任。本案受理费8130元，由被告谢慧负担。原审原告工行湘潭分行再审诉称的事实与原审诉称一致。原审被告彭翀辩称：整个借款我不知情，我没有在现场，《共同偿债人承诺书》上“彭翀”的名字也不是我本人所签，我不应当承担任何责任。原审被告谢慧未到庭进行答辩。原审原告工行湘潭分行为支持其诉讼请求向本院提交了以下证据：证据一：1、原告的营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明书、金融许可证；2、两被告的身份证复印件，拟证明原、被告身份情况；证据二：信用卡申请表、信用卡交易明细、信用卡查询信息，拟证明1、被告谢慧向原告申请办理了一张牡丹贷记卡，卡号为62×××86；2、被告谢慧就该卡尚欠原告透支款本金、利息及违约金的明细；证据三：信用卡申请表、工行信用卡购车专项分期付款合同（下称分期付款合同）、被告谢慧与湘潭仁祥汽车贸易有限公司（下称仁祥公司）签订的汽车销售合同、工行信用卡购车专项分期商品订购单（下称商品订购单），拟证明被告谢慧因购车向原告申请办理信用卡，原、被告之间形成了信用卡合同关系以及合同约定的内容；证据四：信用卡交易明细、工行特约单位POS清单、信用卡查询信息，拟证明：1、原告向被告谢慧指定的账户支付了款项；2、被告谢慧尚欠原告透支款本金、利息及违约金的明细；证据五：《共同偿债人承诺书》一份，拟证明被告彭翀自愿为被告谢慧的购车专项分期信用卡债务承担共同清偿责任。原审被告彭翀对原审原告提交的上述证据质证认为：对证据1彭翀的身份证复印件是我本人的，但是我不在现场，对证据1的其他证据我不清楚，无法确定其真实性也与我无关；证据2、3、4我不知情，与我无关；证据5《共同偿债人承诺书》上面“彭翀”的签名不是我本人所签，是别人冒签的。原审被告彭翀为支持答辩意见，向本院提交了以下证据：1、湖南大学司法鉴定中心湖大司鉴中心【2018】文鉴字第428号司法鉴定意见书，拟证明《共同偿债人承诺书》上面“彭翀”的签名不是我本人所签，所以我不应当承担还款责任。2、鉴定费发票，拟证明鉴定费5300元应该由败诉方承担。原审原告工行湘潭分行向原审被告彭翀提交的上述证据质证无异议。本院根据庭审举证、质证情况，结合原审原、被告的当庭陈述，综合分析认证如下：对原审原告提供的证据一、二、三、四证据来源合法，内容客观真实，本庭予以确认，对被告提供的证据1、2证据来源合法，内容客观真实，本庭予以确认，对原审原告提供的证据五《共同偿债人承诺书》上“彭翀”的签名并非彭翀本人所签，有相应的鉴定结论可以证实，本庭不予采信。根据本院采信的证据，结合当事人的当庭陈述，本院认定如下事实：2014年6月9日，被告谢慧与仁祥公司签订《汽车销售合同》，被告谢慧向仁祥公司购买丰田普拉多汽车一辆，价格为676000元，首付款为206000元，余款470000元向原告申请信用卡刷卡支付。2014年7月5日，被告谢慧向原告提交信用卡申请表，申请办理信用卡。申请表包含《牡丹信用卡领用合约》（下称合约）。《合约》第三条第3款第（2）项约定，持卡人可按照发卡行对账单标明的最低还款额还款，被告谢慧未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；第（4）项约定，发卡行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。同时，被告彭翀向原告提交《共同偿债人承诺书》作出承诺：如申请人不能按期偿还其所持购车专项分期信用卡的本息及相关费用时，本人承担共同清偿责任。2014年7月12日，被告谢慧与原告签订分期付款合同约定：1、被告谢慧将向仁祥公司购买汽车，价格为676000元，首付款为206000元，余款通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为470000元；2、被告谢慧授权原告将透支资金划入其指定的汽车销售商账户，即仁祥公司的帐户；3、被告谢慧分36期按月等额偿还透支款，首期偿还13075元，以后每月偿还13055元；4、如果被告谢慧未按时还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡单程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告谢慧收取利息、复利息、违约金、超限费等；5、如持卡人累计三次违约，发卡行有权取消购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入持卡人信用卡账户。被告谢慧在签订分期付款合同时提交了商品订购单。被告谢慧在原告处领取了卡号为62×××19的信用卡后，于2014年8月26日持此卡在仁祥公司刷卡透支470000元，原告将透支款划入了仁祥公司的收款账户。被告谢慧偿还了数期透支款后出现逾期，至2017年9月25日止，尚欠原告透支款共计252901.86元（包含利息15568.01元及违约金2000元）。另外，被告谢慧在2014年2月20日在原告处申请办理了另一张牡丹贷记卡，卡号为62×××86。2014年3月28日开始启用此卡，截止到2017年9月25日止，尚欠原告透支款212981元（包含利息13068.54元及违约金1500元）。综上所述，被告谢慧持二卡合计欠原告透支款本金、利息及违约金共计465882.86元。从2017年5月27日开始，原告已停止计算被告的利息和违约金。另查明，原审被告谢慧申请办理信用卡时提交了一份以彭翀名义出具的《共同还款承诺书》，经湖南大学司法鉴定中心湖大司鉴中心【2018】文鉴字第428号司法鉴定意见书鉴定“承诺人”处“彭翀”的签名并非原审被告彭翀本人的签名。彭翀为此垫付了鉴定费用5300元。本院认为：根据《中华人民共和国合同法》的规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的合同义务。本案中，原审原告与原审被告谢慧通过签订分期付款合同、原审被告谢慧申请信用卡、原审原告发放信用卡等一系列的行为，已经形成了信用卡合同关系，该合同合法有效。原审原告已经履行了将透支款划入约定账户的合同义务，原审被告谢慧就应当按照约定按时还款，然而其至今尚拖欠原审原告透支款，已经构成违约，且逾期累计已经超过3期，原审原告根据约定可以要求原审被告谢慧一次性还清全部透支款，因此，原审被告谢慧应当立即一次性偿还全部透支款。双方约定的利息、违约金的计算方式，系双方当事人真实意思表示，未违反法律强制性规定，本院予以认可。经依法鉴定《共同偿债人承诺书》上的“彭翀”的签名不是彭翀本人所签，故彭翀不应当对谢慧的借款承担共同还款责任，原审原告要求彭翀承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百零七条之规定，判决如下：一、原审被告谢慧在本判决生效之日起十日内向原审原告中国工商银行股份有限公司湘潭分行偿还信用卡透支款465882.86元；二、驳回原审原告中国工商银行股份有限公司湘潭分行对原审被告彭翀的诉讼请求。原审被告谢慧必须按照本判决指定期限履行给付金钱义务，否则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8130元，鉴定费5300元，公告费560元，合计13990元，由原审原告中国工商银行股份有限公司湘潭分行负担5860元，由原审被告谢慧负担8130元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 长  陈放明人民陪审员  曾建群人民陪审员  张译元二〇二〇年一月十七日法官助理彭旭妍书记员唐璧附适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百零七条人民法院按照审判监督程序再审的案件，发生法律效力的判决、裁定是由第一审法院作出的，按照第一审程序审理，所作的判决、裁定，当事人可以上诉；发生法律效力的判决、裁定是由第二审法院作出的，按照第二审程序审理，所作的判决、裁定，是发生法律效力的判决、裁定；上级人民法院按照审判监督程序提审的，按照第二审程序审理，所作的判决、裁定是发生法律效力的判决、裁定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。