沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初11356号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：王泽泓，系辽宁英林律师事务所律师。委托诉讼代理人：屈明权，系辽宁英林律师事务所实习律师。被告：钱小明，男，1977年5月29日出生，汉族，住辽宁省沈阳市沈河区。被告：张坤，女，1974年8月16日出生，汉族，住辽宁省沈阳市沈河区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告钱小明、张坤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人王泽泓、屈明权到庭参加诉讼，被告钱小明、张坤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告钱小明、张坤于2014年9月5日签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》；二、请求法院判令被告钱小明、张坤偿还原告借款本金398,900元、利息4,051.12元、罚息19,425.99元、复利213.18元，合计422,590.29元（以上本金及利息截止日为2019年4月23日），并自2019年4月24日起，按《个人授信及担保协议》《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、复息、罚息至本判决实际清偿之日止；三、请求法院判令原告对被告钱小明、张坤名下位于沈阳市沈河区，建筑面积61.69方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；四、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、2014年9月5日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告钱小明、张坤签订《个人授信及担保协议》一份，约定授信额度400,000元，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为120个月，即2014年10月27日至2024年10月27日止；借款用于消费；贷款利率为贷款放款日的前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%；贷款采用按月付息到期还本的还款方法；授信申请人未按各具体合同约定用途使用贷款的，授信人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同同时约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，直接扣收授信申请人结算账户和/或其他账户上的存款，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。二、合同同时约定以钱小明、张坤名下的位于沈阳市沈河区，建筑面积61.69平方米的房产行为上述债权提供抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2014年10月22日，被告钱小明按合同约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。三、2014年9月5日，被告钱小明、张坤与原告招商银行股份有限公司沈阳分行签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的消费垫付限额（即消费易限额），授信申请人可通过POS、网上支付等消费时使用。被告申请的授信额度为300,000元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月14日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。协议签订后，截止到2019年4月23日，被告循环使用原告提供的授信额度，多次通过消费易功能对外付款，分别生成20笔贷款，其中16笔贷款已结清，剩余4笔贷款未清偿，后附明细。4．合同签订后，原告如约发放贷款。贷款生成后，被告钱小明、张坤前期尚能按期偿还借款本息，但从2018年10月2日起未按期足额偿还原告借款本息。截至2019年4月23日，被告钱小明、张坤尚拖欠贷款本金398,900元、利息4,051.12元、罚息19,425.99元、复利213.18元未还，故原告诉至法院。经审理，本院认定事实如下：1、2014年9月5日，原告与被告钱小明（授信申请人、抵押人）、张坤（抵押人）签订《个人授信及担保协议》。协议约定，原告向被告钱小明提供授信额度为400,000元的贷款，该授信额度为可循环授信额度。授信期限120个月，从2014年10月27日起至2024年10月27日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。协议同时约定，授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议还约定，被告钱小明为其名下位于沈阳市沈河区，建筑面积61.69平方米的房产为原告设立了最高额抵押权。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费等）。协议约定，授信申请人出现未按协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，有权依照协议约定的纠纷解决方式，按法律程序请求人民法院处理抵押物。2、2014年9月5日，原告与被告钱小明、张坤签订《个人贷款消费易协议书》。贷款金额为300,000元，贷款期限120个月，按月等额还款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为固定日调整；同日，被告张坤向原告出具共同还款承诺书，承诺为上述债务与被告钱小明承担共同还款义务。3、2014年10月22日，原、被告到沈阳市房产产权登记中心办理了他项权利证书，债权数额为400,000元，他项权利人为原告；4、协议签订后，原告按约定向被告发放贷款。从2014年10月31日起，原告累计向被告发放20笔贷款，其中2017年10月2日之后发放的4笔贷款逾期未还。截至2019年4月23日，被告尚欠贷款本金398,900元，利息4,051.12元、罚息19,425.99元、复息213.18元。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、贷款附属信息表、已出账单列表、逾期账单明细表；房产证、契证、他项权证及原告开庭陈述笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。协议签订后，原告按协议发放了贷款。因被告钱小明、张坤没有按协议规定履行向原告还款义务，其行为违约，原告有权按照协议约定解除双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，要求被告钱小明、张坤偿还所欠原告贷款本金、利息、复利、罚息。因被告钱小明以所有的房屋为向原告贷款设定了抵押担保，原告有权对被告钱小明的房产行使抵押权，在上述债权范围内优先受偿。原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告钱小明、张坤于2014年9月5日签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》；二、于本判决生效后10日内，被告钱小明、张坤一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金398,900元、利息4,051.12元、罚息19,425.99元、复利213.18元，合计422,590.29元（以上本金及利息截止日为2019年4月23日）；并自2019年4月24日起，被告钱小明、张坤按协议约定的计息标准，给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复利至本判决实际结清之日止；三、若被告钱小明、张坤逾期给付上述款项，原告招商银行股份有限公司沈阳分行有权对被告钱小明名下位于沈阳市沈河区，建筑面积61.69平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决制定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,639元，保全费2,633元，公告费800元，由被告钱小明、张坤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  周福顺人民陪审员  蔡 军人民陪审员  曲远峰二〇二〇年一月十日法官助理卢溪阳书记员高千惠本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。