福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0702民初5280号 原告：中国建设银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市东山路2号，统一社会信用代码91350700856987885P。 负责人：张庆文，行长。 委托诉讼代理人：李革，女，系该银行员工。 委托诉讼代理人：陈建清，男,系该银行员工。 被告：蔡良宝，男，1980年5月18日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：卢秋香，女，1984年7月15日出生，汉族，现住福建省南平市延平区。 原告中国建设银行股份有限公司南平分行（以下简称建行南平分行）与被告蔡良宝、卢秋香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行南平分行的委托诉讼代理人李革、被告卢秋香到庭参加诉讼，被告蔡良宝经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行南平分行向本院提出诉讼请求：1.解除建行南平分行与蔡良宝、卢秋香于2016年3月23日签订的《个人住房借款合同》（编号：350677008-2012-20160839561）；2.判令蔡良宝、卢秋香立即偿还建行南平分行借款本金477709.47元及借款利息、罚息（截止至2019年10月24日利息7002.65元，罚息96.27元；从2019年10月25日起至借款款项实际还清之日的利息、罚息按双方签订的《个人住房借款合同》（编号：350677008-2012-20160839561）计算；3.判令建行南平分行有权对福建省南平市延平区［不动产登记证明：闽（2017）南平市不动产证明第0012954号］拍卖、变卖、折价取得的价款在抵押担保范围内优先受偿；4.判令蔡良宝、卢秋香承担本案诉讼费用。庭审中，建行南平分行明确第4项诉讼请求为，判令蔡良宝、卢秋香承担本案案件受理费。事实和理由：2016年3月23日，蔡良宝、卢秋香因购买房产向建行南平分行申请贷款，双方签订了《个人住房借款合同》（编号：350677008-2012-20160839561）一份。合同主要内容约定：借款金额51万元整，借款期限336个月（自2016年3月24日起至2044年3月24日止），借款年利率按基准利率下调10%执行，借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%。采用等额本息还款方法还款。蔡良宝、卢秋香以坐落于福建省南平市延平区作为抵押物，并办理抵押登记手续，他项权证号为闽（2017）南平市不动产证明第0012954号。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括利息和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项，贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同第十六、十七条约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，有权解除与借款人的借贷关系。2016年3月24日，建行南平分行依约向蔡良宝、卢秋香发放了贷款51万元。贷款发放后，蔡良宝、卢秋香自2019年7月起未按约定还款。截止至2019年10月24日，蔡良宝、卢秋香尚欠建行南平分行借款本金477709.47元、利息7002.65元、罚息96.27元。建行南平分行多次催收无果，蔡良宝、卢秋香的行为已构成违约，根据《个人住房借款合同》第十七条的约定，建行南平分行提起本案诉讼，请求判如所请。 卢秋香辩称，其是单身购买的涉案房产，与蔡良宝对该房产各占50%。因蔡良宝欠建行南平分行信用卡债务将近20万元，涉案房产已被建行南平分行申请法院查封了，涉案房产现在无法买卖。2017年1月至建行南平分行提起本案诉讼，涉案房产的贷款均是由其一人偿还贷款。卢秋香同意建行南平分行的诉请，愿意拍卖房产，但应将拍卖款区分卢秋香和蔡良宝的部分。 蔡良宝未作答辩。 建行南平分行围绕其诉讼请求提供以下证据：《个人住房借款合同》（编号：350677008-2012-20160839561）、《建设银行个人贷款支付凭证》、《个人贷款对账单》、《拖欠明细》、《房屋他项权证》、结婚证、《上门催收照片》，卢秋香对前述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，蔡良宝经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃举证、质证权利。建行南平分行所举证据内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，可以证实建行南平分行在本案中所主张的事实，故本院对建行南平分行所主张的事实予以确认。卢秋香提供了以下证据：卢秋香个人偿还涉案房产房贷的还款流水清单，该组证据系其还款证据，但系其与蔡良宝之间就偿还贷款的内部约定，不能对抗建行南平分行，故该组证据与本案不具有关联性，本院不予采信。 本院认为，建行南平分行与蔡良宝、卢秋香签订的《个人住房借款合同》（编号：350677008-2012-20160839561），系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。建行南平分行按约履行了出借义务，蔡良宝、卢秋香理应按时、足额归还借款本息。现蔡良宝、卢秋香逾期未还款，已经构成违约，《个人住房借款合同》约定的合同解除条件成就，故建行南平分行要求解除合同并主张蔡良宝、卢秋香偿还全部借款本息，于法有据，予以支持。蔡良宝、卢秋香以其名下房产为其借款提供抵押担保，且已依法办理抵押登记手续，建行南平分行的抵押权依法设立。现蔡良宝、卢秋香不履行到期债务，实现抵押权的情形已经发生，建行南平分行要求依法处置抵押物，并在抵押担保范围内优先受偿的诉请，于法有据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国建设银行股份有限公司南平分行与蔡良宝、卢秋香签订的《个人住房借款合同》（编号：350677008-2012-20160839561）； 二、蔡良宝、卢秋香应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付中国建设银行股份有限公司南平分行借款本本金477709.47元、利息7002.65元、罚息96.27元（利息、罚息暂计至2019年10月24日，2019年10月25日起的利息、罚息按合同约定的利率标准计算至还清借款本息之日止）； 三、如蔡良宝、卢秋香未履行本判决第二项确定的还款义务，中国建设银行股份有限公司南平分行有权对蔡良宝、卢秋香提供的抵押物【位于福建省南平市延平区，不动产登记证明证号：闽（2017）南平市不动产证明第0012954号】依法处置后所得价款按抵押登记顺序在本判决第二项确认的债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8572.10元，减半收取计4286.05元，由蔡良宝、卢秋香共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  詹婉秋 二〇二〇年一月十六日 书记员  张莲琪 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。