河南省开封市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0204民初1575号原告：中国工商银行股份有限公司开封鼓楼街支行。统一社会信用代码：91410200728682956Q。住所地：开封市鼓楼街16号。负责人于洋，行长。委托诉讼代理人：唐智勇、高蒙，河南王松华律师事务所律师，代理权限系特别授权。被告：缑资彤，女，汉族，1993年7月1日出生，住河南省开封市禹王台区。被告：缑宪伟，男，汉族，1962年10月7日出生，住河南省开封市禹王台区。被告：河南开心一方置地集团有限公司。统一社会信用代码：91410200679472548F。住所地：开封市一营房街38号。法定代表人叶永明，总经理。委托诉讼代理人：王天行，河南论衡律师事务所律师，代理权限系特别授权。原告中国工商银行股份有限公司开封鼓楼街支行（以下简称工商银行开封支行）诉被告缑资彤、缑宪伟、河南开心一方置地集团有限公司（以下简称开心置地公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行开封支行的委托诉讼代理人高蒙、开心置地公司的委托诉讼代理人王天行到庭参加诉讼，被告缑资彤、缑宪伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起如下诉讼请求：一、依法判令被告缑资彤、缑宪伟向原告共同偿还贷款本息430122.22元（其中本金409791.93元，利息20330.29元），并支付自2019年6月21日起至被告还清贷款之日止的利息、罚息，（按《个人购房借款担保合同》约定为准）；二、原告就拍卖、变卖被告缑资彤所购买的位于开封市碧水蓝城二期25号楼3单元9层901号房屋所得价款享有优先受偿权；三、依法判令被告开心置地公司对上述债务承担连带还款责任；四、本案诉讼费用及公告费由三被告承担。事实与理由：被告缑资彤于2014年11月18日与原告签署《个人购房借款担保合同》一份，合同约定被告缑资彤向原告贷款430000元整，用于购买位于开封市碧水蓝城二期25号楼3单元9层901号房屋，借款期限为360个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定。同时，合同第14条第一款约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成借款人违约，借款人发生违约的，贷款人有权采取下列一项或者多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告缑资彤以其购买的上述房屋为本合同借款提供抵押担保并办理了房屋他项权证抵押登记，被告缑宪伟系该借款的共同申请人，自愿对该借款承担连带还款责任并提供保证人担保，被告河南开心置地公司作为保证人为本合同借款提供担保。合同签订后，原告依约将43万元贷款转至被告缑资彤指定账户，但截至2019年6月21日，被告缑资彤已逾期10个月未按照合同约定如期还款，已经构成违约，经原告多次催要之后亦未还款。原告为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，望判如所请。被告缑资彤、缑宪伟未到庭答辩，视为自动放弃答辩权利。被告开心置地公司辩称，1、按照相关法律规定，本案应由债务人先用物的担保承担责任，不足部分再由保证人承担，所以不应该直接对保证人开心置地公司直接提起民事诉讼。法律依据是担保法28条和物权法176条。2、债务人物担保的价值高于起诉的金额，足以清偿银行的债权，所以不应该再由开心置地公司承担。经审理查明，2014年11月18日，原告与被告缑资彤签订编号为【2014】年【308】号的《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告缑资彤向原告借款430000元用于按揭购买房屋（位于开封市碧水蓝城二期25幢3单元9层901号），贷款期限360个月。第十四条第一款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。第四条4.1约定，贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%，据此确定月利率和日利率。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第九条有关罚息的约定9.1借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。9.3贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。被告缑资彤以其贷款购买的上述房屋为该笔借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2015年1月1日，原告向被告发放贷款430000元。截至2019年6月21日，被告已经违反合同约定逾期10期。因被告未能按期偿还借款，原告诉至法院。截至2019年6月21日，被告共欠原告借款本息430122.22元。另查明，被告缑宪伟系上述借款的共同申请人，且自愿为借款承担连带保证责任，并签署了共同还款承诺书。被告开心置地公司为被告缑资彤该笔借款提供阶段性连带责任保证，保证人承担保证责任的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，但满足包括但不限于合同约定的抵押权预告登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。上述事实有当事人陈述、贷款申请表、共同还款承诺书、《个人购房借款/担保合同》、《房地产抵押权登记证明》、借款凭证、还款明细及庭审笔录等为据。本院认为，债务应当清偿。本案中，原告与被告缑资彤之间借款事实清楚，双方均应按《个人购房借款/担保合同》的约定履行各自的权利和义务。原告向被告发放贷款后，被告未按约定及时还款是造成本次纠纷发生的主要原因。因双方在合同中约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，截至2019年6月21日被告已经违反合同约定逾期10期。因被告未能按期偿还借款，原告诉至法院。截至2019年6月21日，被告共欠原告借款本息430122.22元，故对原告要求被告缑资彤按照《个人购房借款/担保合同》的约定偿还下欠的截至2019年6月21日的借款本息430122.22元的请求，本院予以支持。关于原告主张的逾期利息、罚息，因双方在签订的《个人购房借款/担保合同》中对此有明确约定，本院自2019年6月22日起按合同约定的利息、罚息予以支持。被告缑资彤以其名下位于开封市碧水蓝城二期25幢3单元9层901号的房产为其该笔借款提供抵押担保，原告作为抵押权人，在被告未清偿完毕贷款本息时，原告对上述抵押房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。关于原告要求被告缑宪伟、开心置地公司对上述款项承担连带清偿责任的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于被告开心置地公司辩称应由债务人先用物的担保承担责任，不足部分再由保证人承担，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，本案中，原、被告有明确约定，被告开心置地公司对被告缑资彤的债务承担的是连带保证责任，在被告未能提交有效证据证明其符合约定的免除保证责任的情况下，原告有权要求被告开心置地公司承担连带保证责任，故对被告的该项辩称，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效之日起10日内，被告缑资彤偿还原告中国工商银行股份有限公司开封鼓楼街支行截至2019年6月21日的借款本息430122.22元及逾期利息、罚息（逾期利息、罚息自2019年6月22日起至被告实际还清借款之日止按原、被告于2014年11月18日签订的《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条据实结算）；二、如被告缑资彤未按期履行本判决第一项所确定的义务，原告中国工商银行股份有限公司开封鼓楼街支行依法对被告缑资彤抵押给原告的位于开封市碧水蓝城二期25幢3单元9层901号的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告缑资彤继续清偿。三、被告缑宪伟、河南开心一方置地集团有限公司对本判决第一项款项承担连带清偿责任。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7752元，由被告缑资彤、缑宪伟、河南开心一方置地集团有限公司负担。公告费480元，由被告缑资彤、缑宪伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数递交副本，上诉于开封市中级人民法院。审 判 长  张鹏飞人民陪审员  韩丽冬人民陪审员  代建红二〇二〇年一月十六日书 记 员  吴 颖