文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初17941号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街33号,统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：李强，该行行长。委托诉讼代理人：周玉,重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李金莲，重庆索通律师事务所实习律师。被告：周红梅，女，1984年1月5日出生，汉族，职业不详，住四川省仪陇县。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告周红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案受理后，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托代理人李金莲到庭参加了诉讼。被告周红梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告周红梅立即偿还借款本金74816元，并支付截止到2019年6月24日的利息330.06元、分期手续费10421.97元、逾期还款违约金513.48元，共计86126.51元；2.请求判令被告周红梅立即支付自2019年6月25日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以未偿还本金74861元为基数，以日利率万分之五计算，违约金以被告尚欠贷款总额86126.51元为基数，以百分之五计算，复利以未偿还的利息330.06元为基数，以日利率万分之五计算）；3.请求判令本案的律师费1500元、诉讼费1992元、裁判文书公告费及实现债权的其他费用全部由被告承担；4.请求判令原告对被告周红梅所有的吉利牌汽车享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实与理由：原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》，约定：原告向被告提供分期资金用于购买汽车。被告以其所购买的吉利牌汽车为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、违约金、年费、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和抵押人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和担保权的一切费用。被告使用了该分期资金额度，却未按时履行还款义务。截止2019年6月24日逾期累计15116.15元。原告按照合同约定向被告提供了贷款，被告未按合同约定履行还款义务。为维护原告的合法权利，遂诉至本院，要求判如所请。本院经审理认定事实如下：2018年12月20日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：中国农业银行股份有限公司（以下简称银行）对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收利息。分期资金用途为，用于在分期商户重庆沛轩汽车销售有限公司处购买吉利帝豪2018款1.5LCVT尊贵型汽车，价格96800元。分期本金金额为77000元。本合同项下分期手续费率为14%，分期手续费金额为10780元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为36期。担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即构成本合同违约。持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。2018年12月20日，原告与被告签订《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》约定，被告以吉利帝豪2018款1.5LCVT尊贵型汽车设定抵押。该车的所有权人为被告，抵押权人为原告，抵押登记日期为2019年2月1日。2018年7月27日，经被告申请，原告（甲方）向被告（乙方）发放了主账户号的信用卡一张。该信用卡《领用合约》中约定，透支金额从银行记账日计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率应甲方视乙方用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行签约的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预储现金及不符合免息条件的交易款项目自银行记账日起计息。未能按时偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付违约金。该信用卡收费标准约定，违约金按最最低还款额未还部分的5%计收。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》签订后，被告向原告提供了分期总本金77000元，被告未按时足额偿还贷款本息及分期手续费。截止至2019年6月24日，被告尚欠原告本金74816元、利息330.06元、已过期分期手续费1438.61元、未到期分期手续费8983.36元、违约金513.48元。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行委托重庆索通律师事务所律师指派律师代理本案诉讼，并已支付律师代理费1500元。本院认为，被告周红梅向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行申领信用卡，与原告签订的信用卡《领用合约》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。被告周红梅使用信用卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。原告请求被告周红梅偿付尚欠的信用卡透支本金、利息、2019年6月24日之前的分期手续费、律师费，证据充分，本院予以支持。关于违约金，原、被告双方在信用卡《领用合约》中约定，未能按时偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，因此，对于该项诉讼请求，本院予支持。被告提供的抵押物吉利帝豪2018款1.5LCVT尊贵型渝汽车已进行了抵押登记，原告要求对该抵押物折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，本院应当依法予以支持。关于2019年6月24日之后的分期手续费（未到期分期手续费8983.36元）。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》未就被告出现合同约定的违约事件，原告提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，并将全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额的情况下，被告是否还应向原告支付未到期分期手续进行明确约定，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。关于复利，根据2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。本案中，原告诉请的复利已经超过中国人民银行规定的利息计算的上限；故本院对原告要求被告支付复利的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周红梅于本判决发生法律效力后立即向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行偿付截止2019年6月24日的信用卡借款本金74861元、利息330.06元、分期手续费1438.61元、违约金513.48元，合计77143.15元；并支付自2019年6月25日起至透支本金清偿日止、以尚欠本金74861元为基数、按日利率万分之五计收的利息，利随本清；二、被告周红梅于本判决发生法律效力后立即向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付自2019年6月25日起、以对账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计算至账单清偿之日止的违约金；三、被告周红梅于本判决发生法律效力后立即向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付律师费1500元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告周红梅提供的自有的车辆折价、拍卖或变卖后的价款在上述判决的一至三项的款项范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1991.33元和裁判文书的公告费（该费用以公告实际产生的费用票据为准），由被告周红梅负担，并限于本判决发生法律效力后立即迳付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  别明盛人民陪审员  唐金玉人民陪审员  罗珊珊二〇二〇年一月十三日书 记 员  何秀丽