甘肃省陇南市武都区人民法院   民事判决书   （2019）甘1202民初2992号   原告：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司，营业场所：武都区城关盘旋路。统一社会信用代码：91621200710280713H。   委托诉讼代理人：寇颖、李佳禾，系甘肃言中律师事务所律师。代理权限为：一般授权代理。   被告：王新云，男，汉族，陇南市武都区人，住武都区。   原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司（以下简称保险公司）诉被告王新云保证保险合同纠纷一案,本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司委托代理人寇颖到庭参加诉讼，被告王新云经法庭传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告理赔款34739.27元、未付保险费3649.29元，合计38388.56元；2、依法判令被告向原告支付以38388.56元为基数，按每日1‰的标准，承担自2019年4月4日起至全部欠款清偿之日止的违约金（暂计算至2019年6月24日的违约金为3109.47元）；3、判令被告承担原告因催收而产生的律师费3000元；4、本案受理费、保全费、公告费、执行费等费用由被告承担。   事实和理由：2017年12月11日，被告因个人消费贷款，签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请投保金额15万元，申请贷款期限36个月。同时被告还签署、提交了其他相关材料给原告，经原告审核后，2017年12月13日，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司陇南武都支行（以下简称“农行武都支行”），贷款金额为50000元，保险费为35829.36元，每月保险费为995.26元，保险缴纳方式为每月按时缴纳，赔偿等待期80天。特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金。保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年12月13日，被告与农行武都支行签订了《个人担保借款合同》一份，约定：借款金额50000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，同时还约定了借款利率等情况。银行如约发放借款后，被告自2019年1月13日起出现逾期还款、拖欠保费的违约情形。在被告连续逾期80天时，农行武都支行以被告失信违约为由，向原告提出索赔要求。原告在2019年4月4日向农行武都支行支付理赔款34739.27元，农行武都支行在收到理赔款后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告因此取得上述理赔款的追偿权。同时被告在原告赔偿后超过30日仍未向原告归还全部赔偿款项而违约，产生了未付保险费、违约金等。综上，被告逾期归还借款、拖欠保费并因此导致原告产生理赔款的行为构成违约，现原告为维护自己的合法权益，诉至法院，望判如所请。   被告王新云经当庭打电话表示：我就给人家还。主要就是走投无路没办法了，回不来。欠的账也多了。也是没办法的事情，要是有钱就给人家还了。就想着看能不能时间稍微长点，后面给人家还。判决书的话，我老婆过年回家，到时候让我妻子代领，到时候打电话。我也收到了短信告知，我后面向法庭提交答辩状。   原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：   第一组：1.原告营业执照复印件、法定代表人身份证明书复印件、法定代表人身份证复印件，预证明原告诉讼主体适格；2.被告身份证复印件，预证明被告诉讼主体资格。   第二组：1.《个人信用贷款保证保险投保单》；2.保单号为PBBR201862260000000822《个人信用贷款保证保险保险单》，预证明被告向原告申请个人信用保证保险，原告同意并出具保险单约定，每月保费995.26元，并特别约定保险人向被保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，未归还的保险人按照日千分之一计算违约金，保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。   第三组：1.中国农业银行个人保证保险贷款申请表；2.《个人担保借款合同》；3.借款凭证，预证明被告凭借个人信用保证保险从农业银行武都支行获贷50000元。农行在2017年12月13日如约向被告发放贷款。   第四组：1.《理赔确认书》；2.中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司理赔清单；3.《代偿债务与权益转让确认书》，预证明被告逾期未归还农业银行陇南武都支行借款本息，原告在2019年4月5日向农行武都支行理赔34739.27元，农行武都支行在2019年6月10日向原告出具代偿债务与权益转让确认书，原告因此取得向被告追偿理赔款的权利。   第五组：1.《委托代理合同》；2.发票，预证明原告为向被告主张债权，支付律师代理费3000元。   被告未提交证据。   以上证据，被告未到庭予以质证，视为放弃自己的权利，本院认定如下：该些证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以采信。   根据庭审及证据的认定，本院确认本案事实如下：2017年12月11日，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险。2017年12月11日原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR201762260000000378，投保人为被告，被保险人为农行武都支行。该保险单载明贷款金额为50000元，保险费为35829.36元，保险金额为55291.18元，赔偿等待期为80天，保险费缴纳方式为每月按时缴纳995.26元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保险单特别约定载明“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。   2017年12月13日被告向农行武都支行提出个人保证保险贷款申请，2017年12月13日签订了《个人担保借款合同》。被告为借款人，农行武都支行为贷款人，原告为保证人。该借款合同约定借款金额为50000元，借款用途为日常生活消费、借款期限为36月。2017年12月13日农行武都支行发放贷款50000元至被告账户×××，借款凭证载明借款种类为人保消费保捷贷，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为13，执行利率为5.15000%，逾期利率为7.72500%。   因被告连续逾期80天未按约定向农行武都支行还款付息，原告于2019年4月5日向农行武都支行进行理赔，支付理赔款34739.27元。2019年6月10日农行武都支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受原告理赔款，并将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。被告尚欠原告保险费用3649.29元。   本院认为，被告为获得贷款，在原告处投保了个人贷款保证保险，双方形成了合法有效的保证保险合同关系。基于被告投保行为，原告作为保证人与被告、农行武都支行签订了《个人担保借款合同》。该借款合同系三方的真实意思表示，合同合法有效。农行武都支行作为贷款人按照合同约定履行了发放贷款义务，被告作为借款人应当按照合同约定履行还款付息义务。由于被告违约，原告按照《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人担保借款合同》约定，向农行武都支行履行了保证保险理赔义务，取得了向被告追偿该笔理赔款的权利。因此对于原告请求被告支付理赔款34739.27元的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定，原告理赔后，有权向被告主张赔偿款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因此对于原告请求被告支付未付保险费3649.29元、律师费3000元诉讼请求，本院予以支持。根据《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部赔偿款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，被告从原告2019年4月5日理赔后至今未归还原告赔偿款项，因此原告主张被告以尚欠全部款项为基数支付违约金的诉讼请求，本院予以支持。违约金每日千分之一即年利率36%的约定过高，本院酌定为年利率24%。被告经依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权，由此产生的不利法律后果由其自行承担。   综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   由被告王新云于本判决生效后十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司支付理赔款34739.27元、逾期保险费3649.29元、律师代理费3000元，共计41388.56元，并以理赔款、逾期保险费两项合计38388.56元为基数按照年利率24%支付自2019年4月5日至理赔款实际清偿之日止违约金。   案件受理费820元，由被告王新云负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审 判 长 曾利宏   人民陪审员 王甫华   人民陪审员 雍小林     二〇二〇年一月十三日   书 记 员 赵彭力