文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初12018号原告：上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司，地址重庆市渝中区纯阳洞52号6单元2-1#，统一社会信用代码91500103MA603G6M63。负责人：冉晋。委托诉讼代理人：戴鑫玲，重庆森众律师事务所律师。被告：左忠，男，1974年12月2日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：李飞，男，1974年8月1日出生，汉族，住湖北省竹山县。被告：十堰市金纬印刷有限公司，住所地竹山城关镇人民路5-10号。法定代表人：左忠。原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司（以下简称赛影渝中分公司）与被告左忠、李飞、十堰市金纬印刷有限公司（以下简称金纬印刷公司）民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告赛影渝中分公司委托诉讼代理人戴鑫玲及被告左忠、李飞、金纬印刷公司到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告赛影渝中分公司向本院提出诉讼请求：1.左忠向赛影渝中分公司偿还剩余借款本金125000元，并支付利息、罚息、逾期管理费及各类违约费用(以未还款本金125000元为基数自2016年5月22日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止);2.左忠承担本案律师费3750元及本案的诉讼费;3.李飞和金纬印刷公司对上述诉讼请求承担连带责任。事实及理由：2016年2月22日，左忠与平台方深圳钱生钱互联网金融服务有限公司(以下简称深圳钱生钱公司)及服务方上海乾生乾金融服务有限公司(以下简称上海乾生乾公司)签订了《融资服务协议》及《借款合同》。按照《融资服务协议》约定，由深圳钱生钱公司提供信用咨询服务和信息服务，借款人通过深圳钱生钱公司及其平台获得融资后，需按照融资本金的6%向上海乾生乾公司一次性支付服务费。融资借款利息率为每月0.6%，借款人应当按等额本息的方式分十二期偿还融资借款的本金和利息，若借款人逾期还款的，应承担逾期罚息及逾期管理费等。协议签订后，左忠通过深圳钱生钱公司平台融资借款人民币150000元。李飞和金纬印刷公司于2016年2月22日向深圳钱生钱公司出具了《最高额连带保证担保函》，为左忠的上述借款提供连带责任保证。因左忠于2016年5月22日逾期偿还当期借款，并经深圳钱生钱公司多次催讨无果，截至起诉之日，当期借款已逾期超过三十日。《借款合同》约定若借款人分期付款，任何一期应付款项逾期超过30日的，全部剩余借款于该期应付款项逾期第30日提前到期，借款人应立即偿还尚未支付的全部借款本金、利息及其他全部费用。《钱升钱服务协议》约定，若借款人出现逾期还款超过30天等行为时，出借人授权深圳钱生钱公司将债权权益转让给上海乾生乾公司，由其追索。据此，深圳钱生钱公司于2018年8月7日向左忠、李飞、金纬印刷公司出具《债权转让通知书》，将涉案借款对应债权转让给上海乾生乾公司。2019年4月10日，上海乾生乾公司与赛影渝中分公司签订《债权转让协议》，将涉案借款对应债权转让给赛影渝中分公司，赛影渝中分公司依法受让取得涉案借款形成的债权。同时，上海乾生乾公司已向左忠、李飞、金纬印刷公司发送《债权转让通知书》。据此，因左忠、李飞、金纬印刷公司未能主动履行还款义务和保证义务，赛影渝中分公司提起本案诉讼。被告左忠辩称，左忠与赛影渝中分公司不存在债权债务关系，赛影渝中分公司与深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司之间的债权转让未经左忠同意，债权转让协议无效，同时，左忠也没有收到债权转让通知书；左忠与深圳钱生钱公司约定的扣款卡里有余额，系深圳钱生钱公司自己未扣划，后发现深圳钱生钱公司十堰分公司已经关闭导致其不能还款；合同签订借款金额为150000元，实际收到金额为141000元，另9000元属于“砍头息”。综上，请求人民法院驳回赛影渝中分公司的诉讼请求。被告李飞辩称，左忠与赛影渝中分公司的借贷合同无效，因深圳钱生钱公司不具备放贷资质，左忠与深圳钱生钱公司签订的主合同无效，赛影渝中分公司与深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司之间的债权转让是为了逃避打击而进行的非法转让；债务人对债权转让协议不知情，且担保人未收到债权转让通知书且表示同意，故债权转让协议无效，请求人民法院驳回赛影渝中分公司的诉讼请求被告金纬印刷公司辩称，金纬印刷公司股东为左忠和黎旭东，根据公司章程，公司重大事项需全体股东共同商议决定、同时签字生效，担保函中仅有左忠签字，无黎旭东签字，且黎旭东并不知晓金纬印刷公司为左忠提供担保，也不同意金纬印刷公司为左忠提供担保，故金纬印刷公司不应承担担保责任，请求人民法院驳回赛影渝中分公司的诉讼请求。经审理查明，www.qianshengqian.com网站由深圳钱生钱公司经营，会员在网站注册时与深圳钱生钱公司签订钱升钱服务协议，协议内容载明：钱升钱平台向个人会员提供借款居间服务,具体包括交易信息发布、提供交易管理服务、提供客户服务等；出借人同意在借款成功后按月向居间服务人深圳钱生钱公司支付本次借款所得利息的5%之内作为居间服务费。个人会员委托深圳钱生钱公司进行借款匹配和权益转让匹配与确认，若借款人出现逾期还款超过30天或逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款等恶意行为时，会员们授权深圳钱生钱公司将债权转让给上海乾生乾公司，由其追索，该债权转让以深圳钱生钱公司确认为准，转让款由上海乾生乾公司支付，借款人认可上述债权转让由深圳钱生钱公司确认为准，不需债权人通知，也不需深圳钱生钱公司或上海乾生乾公司通知。钱升钱平台不对会员提供任何担保，个人会员根据钱升钱平台提供的信息自行作出是否交易的决策，产生的风险自行承担等。2016年2月22日，甲方左忠、金纬印刷公司与乙方深圳钱生钱公司和丙方上海乾生乾公司签订融资服务协议，约定：甲方具有资金需求，并愿意通过钱升钱平台或其推荐第三方平台借入资金使用；乙方拥有www.qianshengqian.com网站及移动APP等钱升钱平台或网站的经营权，为各主体在钱升钱网站上达成的交易提供信用咨询服务和信息服务，并接受出借人和借款人授权委托协助办理或指定有资质的第三方支付公司办理出借人款项和借款人还款资金等款项的接收和划付等活动。丙方负责协助乙方对甲方在钱升钱平台上的借款申请进行调查核实，接受甲方的委托协助甲方完成在钱升钱平台上借款信息的发布和从事甲方还款资金管理、还款提醒、款项催收、诉讼等活动。左忠作为借款人、金纬印刷公司作为担保人，意向融资借款金额150000元，支付至左忠指定账户；甲方同意以借款本金为基数，融资借款利率为每月0.6%，每月--日前向出借人支付融资借款的本金和利息，还款总期数12期；逾期还款从逾期之日起以全部剩余借款本金为基数，按每日千分之三收取逾期罚息至清偿完毕为止；甲方按借款本金的百分之六向丙方一次性支付服务费9000元，甲方授权委托乙方将该服务费直接从融资款中划付至丙方指定收款账户。甲方授权乙方每月在甲方指定银行卡内扣划当月应还借款。若因代扣系统或其他非本人原因导致划扣款项不成功的，甲方必须于应付款当日或应还款当日后2个自然日（不包括还款日）内主动将全部款项支付至如下账户：账户名深圳市钱生钱公司、开户行中国民生银行上海吴中支行、账户69***4250。甲方授权乙方代为接收甲方融资借款，代甲方向出借人交付借款本息和向丙方支付服务费等款项。此外，借款人左忠与平台方深圳钱生钱公司、服务方上海乾生乾公司签订《借款合同》，约定：左忠通过自行或授权其代理人根据钱升钱平台有关规则和说明，在钱升钱平台通过点击钱升钱平台相关按钮进行借款申请和投标出借操作的方式确认签署本协议；对于出借人划转至深圳钱生钱公司的出借资金，在深圳钱生钱公司代扣上海乾生乾公司应收取的服务费和将保证金划转至深圳钱生钱公司指定保证金账户后，深圳钱生钱公司将剩余款项划付至左忠指定账户视为出借人完成资金出借。还款方式为等额本息，从放款日起计收利息。左忠应按期足额归还本金和利息，支付服务费用、逾期管理费和违约金等。深圳钱生钱公司应协助上海乾生乾公司核实左忠的借款申请、处理借款催收及日常管理工作，上海乾生乾公司有权审核是否通过左忠的借款需求并向出借人进行推荐，有权收取服务费，服务费是指上海乾生乾公司为左忠提供借款申请信息调查、协助发布信息、还款提醒、逾期及违约时催收管理和咨询、诉讼等相关服务而由左忠支付的报酬，具体金额以融资服务协议为准，服务费在交付借款本金当日深圳钱生钱公司从借款本金中扣除；各方同意并确认，出借人或债权人可将本协议项下的全部或部分借款债权转让给深圳钱生钱公司的其他注册用户或深圳钱生钱公司指定的人，且无需通知借款人，借款人同意在深圳钱生钱公司及钱生钱平台上进行的债权转让行为，并且承诺不以任何理由和形式对此提出异议或抗辩。出借人或债权人若将债权转让给非深圳钱生钱公司注册用户的，除非债权受让人在受让债权之前成为深圳钱生钱公司注册用户或深圳钱生钱公司书面同意，否则该转让行为无效，对深圳钱生钱公司、担保机构及借款人不产生任何法律效力；出借人自行转让本协议债权的，应当在债权转让之日以书面形式通知深圳钱生钱公司和担保人，并取得深圳钱生钱公司和担保人书面同意。如出借人未通知或出借人未获得深圳钱生钱公司和担保人的书面同意的，该转让行为无效，由此产生的一切后果由甲方自行承担；左忠逾期还款，从逾期之日起以剩余全部借款本金为基数，按每日千分之三计收逾期罚息至清偿全部本息之日为止；左忠任何一期应付款项逾期超过30日的，本协议项下的全部剩余借款于该期应付款项逾期第30日当日全部提前到期；如左忠的还款金额不足以足额清偿全部到期应付款项的，每期还款应按照实现债权的费用(含律师费)、罚息、利息、拖欠的借款本金的顺序清偿；左忠逾期还款，深圳钱生钱公司有权宣布借款立即到期，并要求左忠立即偿还全部已发放的借款本金、利息或其他实现债权的费用。左忠确认的借款本金及还款计划确认书载明：借款金额150000元用于扩大经营，分12期还款，还款日为放款日对应日历日；月利率0.6%，放款日为向账户付款之日，首月还款13400元，每月还款13400元。李飞、金纬印刷公司于2016年2月22日作为保证担保人，分别出具了最高额连带保证担保函，均表明对借款人左忠自签订最高额连带保证担保函之日起两年内通过钱升钱平台对外借款所形成的债务最高余额人民币150000元提供最高额连带保证担保，在本担保函约定的担保期间和最高额范围内，债务人可以通过钱升钱平台多次反复对外借款且无须另行办理担保手续；保证担保的范围主要包括本担保函和借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、律师费等。保证方式为连带责任保证，保证期间为最迟一笔债权期限届满之日起两年。在金纬印刷公司出具的最高额连带保证担保函上加盖有金纬印刷公司印章以及左忠的签名和捺印。此外，金纬印刷公司形成的股东会决议载明金纬印刷公司为左忠就案涉借款提供最高额连带保证担保，担保内容详见最高额连带保证担保函。该股东会决议加盖有金纬印刷公司印章，但只有左忠签名和捺印。2016年2月22日，深圳钱生钱公司向左忠支付借款141000元。左忠分别于2016年3月22日还款13220元、2016年4月22日还款13400元。嗣后，左忠未偿还其他款项。根据钱升钱服务协议的约定，2018年8月17日，深圳钱生钱公司向左忠、李飞、金纬印刷公司通过中国邮政快递EMS发出债权转让通知书，表明因左忠未按约还款，深圳钱生钱公司将债权转让给上海乾生乾公司。左忠、金纬印刷公司显示已签收，李飞显示退回妥投。2019年5月8日，上海乾生乾公司与赛影渝中分公司签订债权转让协议，约定上海乾生乾公司将本案所涉债权转让给赛影渝中分公司。上海乾生乾公司将债权转让事宜通过中国邮政快递EMS向左忠、李飞、金纬印刷公司进行了通知。上述邮件均显示退回妥投。嗣后，赛影渝中分公司提起本案诉讼。另查明，金纬印刷公司的股东为左忠和黎旭东，其中左忠持股70%，李飞持股30%。另查明，赛影渝中分公司与重庆森众律师事务所签订法律事务委托合同，约定就赛影渝中分公司与左忠、李飞、金纬印刷公司等借款合同纠纷一案，委托重庆森众律师事务所律师参与诉讼，现实际产生律师服务费3125元。庭审中，赛影渝中分公司举示了《融资服务协议》和《借款合同》、《还款计划确认书》、《中国民生银行支付业务回单》、《还款明细》、《最高额连带保证担保函》，拟证明左忠委托深圳钱生钱公司提供融资服务，深圳钱生钱公司已履行了义务，且上述证据中约定了违约责任、律师费承担、借款本金、借款期限、每月还款额及还款方式等内容，李飞和金纬印刷公司对左忠的借款承担最高额连带保证担保责任。现左忠未按期还款并逾期超过30日已违约。左忠和金纬印刷公司对上述证据的真实性无异议，但认为《借款合同》第九条不符合法律规定，还款明细载明总计应还金额过高、罚息和违约金过高。李飞对上述证据的真实性无异议，但认为《借款合同》中约定甲方（出借方）进行债权转让应取得丙方（深圳钱生钱公司）和担保人的书面同意，其并不同意转让，故债权转让无效。庭审中，赛影渝中分公司举示了《公证书》、《上海市徐汇区公证处函》、《催收记录》、《债权转让协议》、《债权转让通知书》、快递EMS邮单及网上查询截图，拟证明深圳钱生钱公司的注册用户在注册时已授权深圳钱生钱公司可将债权转让给上海乾生乾公司。深圳钱生钱公司通过电话进行催收的情况，且已告知左忠、李飞、金纬印刷公司债权提前到期，赛影渝中分公司取得债权合法，其取得债权后已向左忠、李飞、金纬印刷公司邮寄了债权转让通知。左忠和金纬印刷公司认为公证书及函的真实性无法确认，也没收到债权转让的相关材料。李飞称其工作地址发生了变更，没有收到相关材料。庭审中，左忠举示了《中国建设银行个人活期账户交易明细》，拟证明2016年5月30日该账户存入16000元能够偿还当期借款，其后多次向该卡内存入资金，且该卡至今仍在使用，系深圳钱生钱公司和上海乾生乾公司自己没有扣划。赛影渝中分公司对该证据的真实性无异议，但认为与本案无关，融资借款协议中明确约定了扣款不成功的处理方式。李飞、金纬印刷公司对上述证据的真实性、关联性无异议。庭审中，金纬印刷公司举示了公司章程，拟证明金纬印刷公司股东为左忠和黎旭东，而黎旭东并没有在担保函中签字。上述事实，有《融资服务协议》、《钱升钱服务协议》、《借款合同》、《债权转让协议》及通知、支付凭证、还款流水、快递查询单、公司章程等证据及当事人的陈述载卷为凭，并经庭审质证，足以认定。本院认为，左忠与上海乾生乾公司、深圳钱生钱公司签订的《融资服务协议》、《借款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政性法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行义务。钱升钱平台的会员通过深圳钱生钱公司向左忠发放了贷款，但左忠在借款到期后未按约还本付息，其行为已属违约，理应承担相应的还款责任。现通过钱升钱服务协议的约定，钱升钱平台会员在注册时已经同意在借款逾期超过30日时将债权转让，现赛影渝中分公司通过债权转让获得了债权，将债权转让通知向借款人和担保人邮寄后起诉至法院，视为债权转让已经通知了左忠、李飞、金纬印刷公司，赛影渝中分公司有权要求左忠还款，李飞、金纬印刷公司承担担保责任。对于左忠称赛影渝中分公司与深圳钱生钱公司、上海乾生乾公司之间的债权转让未经左忠同意未生效的辩解意见，首先，案涉《借款合同》约定出借人自行转让本协议债权的，应当在债权转让之日以书面形式通知深圳钱生钱公司和担保人，并取得深圳钱生钱公司和担保人书面同意。如出借人未通知或出借人未获得深圳钱生钱公司和担保人的书面同意的，该转让行为无效，由此产生的一切后果由出借人自行承担。由于李飞并非该《借款合同》相对方，无法确认此担保人就是特指借款人左忠的担保人。其次，该《借款合同》同时还约定各方同意并确认，出借人或债权人可将本协议项下的全部或部分借款债权转让给丙方的其他注册用户或丙方指定的人，且无需通知左忠，左忠同意在丙方及钱生钱平台上进行的债权转让行为，并且承诺不以任何理由和形式对此提出异议或抗辩。同时，根据《中华人民共和国合同法》第八十条规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。故应以法律对于债权转让明确规定确认案涉债权转让的效力。本案中深圳钱生钱公司和上海乾生乾公司的两次债权转让均以EMS的形式进行告知，现也以提起诉讼的形式向左忠、李飞、金纬印刷公司进行了告知，故本院认定赛影渝中分公司受让案涉债权形式上符合法律规定，赛影渝中分公司有权提起本次诉讼。本案争议的焦点为借款的实际出借金额、借款利率、已还款项如何认定等问题，本院依据现有证据及当事人的陈述评析如下：一、关于出借的借款数额问题。融资服务协议约定，左忠按借款本金的百分之六向上海乾生乾公司一次性支付服务费，左忠授权委托深圳钱生钱公司将该服务费直接从融资款中划付至上海乾生乾公司指定收款账户。审理中，赛影渝中分公司提交的转款凭证金额为141000元，对于其余9000元的支付情况未举示相应费用的转款依据证明，即赛影渝中分公司并未提交直接证据证实前述费用已实际产生，故本院认定出借的借款本金数额为141000元，出借借款的时间为2016年2月22日。故对左忠提出应以深圳钱生钱公司实际支付的141000元为实际出借额的意见予以认可。二、关于借款利率、已还款项的认定。合同明确约定借款月利率为0.6%，左忠逾期还款，从逾期之日起以剩余全部借款本金为基数，按每日千分之三计收逾期罚息至清偿完毕为止。对于合同期内双方约定利率符合法律规定，本院对此予以认可，而对于左忠因逾期付款而产生罚息标准约定过高，现赛影渝中分公司自行调整为年利率24%，该权利处分符合法律规定，本院对此亦予以支持。庭审中，赛影渝中分公司自认左忠已偿还2期款项，且2016年5月22日当期逾期未还，故根据合同约定，左忠偿还的第一期款项13400元中包含的12554元的借款本金和第一个月的利息846元,尚欠128446元本金未还。第二期还款13400元中包含的借款利息应为128446元×0.6%=770.68元，故包含的借款本金应为12629.32元。尚欠115816.68元本金。因此，2016年5月22日，左忠尚欠的借款本金为115816.68元。三、关于利息的计算方式。合同约定左忠逾期还款，从逾期之日起以剩余全部借款本金为基数，按每日千分之三计收逾期罚息至清偿完毕为止，又约定左忠任何一期应付款项逾期超过30日的，本协议项下的全部剩余借款于该期应付款项逾期第30日当日全部提前到期。根据该约定，左忠在2016年5月22日借款本金逾期未还，剩余全部借款在2016年6月21日到期，在全部借款到期之前，赛影渝中分公司要求以全部借款本金为基数计算逾期罚息没有法律依据，本院依法主张左忠应当支付以115816.68元为基数，从2016年5月22日起至2016年6月21日止，按月利率0.6%计算的利息，从2016年6月22日起至借款本金还清为止，按年利率24%计算的逾期罚息，超出部分的利息诉求本院依法不予支持。四、关于律师费。借款合同约定左忠逾期还款，深圳钱生钱公司有权宣布借款立即到期，并要求左忠立即偿还全部借款本息和律师费等。现左忠逾期还款，赛影渝中分公司通过债权转让受让债权后，委托律师事务所指派律师参与诉讼，实际产生了律师费3750元。现赛影渝中分公司要求左忠按约支付律师费，该费用未超过律师费收费标准，左忠理应支付。五、关于保证责任。李飞、金纬印刷公司作为保证担保人出具的最高额连带保证担保函表明对借款人左忠自2016年2月22日起两年内通过钱升钱平台对外借款所形成的债务最高额150000元提供最高额连带保证担保，保证方式为连带责任保证，保证担保的范围主要包括本担保函和借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、律师费等。本案所涉借款产生在李飞两年担保期限内，现左忠未按约还款，赛影渝中分公司要求李飞承担保证责任，本院依法予以支持，但担保金额以左忠在www.qianshengqian.com网站产生的所有债务不超过150000元为限。同时，本案所涉借款产生在金纬印刷公司的两年担保期限内，但由于左忠本系金纬印刷公司的股东，故金纬印刷公司就案涉担保所形成的股东会决议应由另一股东黎旭东签字确认，现股东会决议中从形式上并无黎旭东签字,赛影渝中分公司未尽到基本的审查义务，其自身并不存在善意，金纬印刷公司在本案中对于左忠的担保无效，故对于金纬印刷公司认为担保无效的辩解意见予以支持。股东会决议形式上的缺陷可推定债权人和担保人均知道股东会决议不符合法律规定，故两者对于金纬印刷公司担保无效均有过错，且无过错大小之分，金纬印刷公司理应按照法律规定对左忠案涉债务不能清偿部分的二分之一承担连带赔偿责任，且赔偿责任范围以最高额连带保证担保函所确认的最高额保证担保金额150000元的二分之一即75000元为限，故对于金纬公司认为不应承担担保责任的辩解意见不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零六条，第二百一十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第七条，《中华人民共和国公司法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告左忠应在本判决生效之日起十日内偿还原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司借款本金115816.68元，并支付以115816.68元为基数，从2016年5月22日起至2016年6月21日止，按月利率0.6%计算的利息，从2016年6月22日起至借款本金还清为止，按年利率24%计算的逾期罚息；二、被告左忠应在本判决生效之日起十日内偿还原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司律师费3750元；三、被告李飞对被告左忠就本判决第一、二项判项确定的债务承担连带清偿责任（担保金额以被告李飞对被告左忠在钱升钱平台从2016年2月22日起两年内产生的债务金额提供的最高额保证担保金额150000元为限）；四、被告十堰市金纬印刷有限公司对被告左忠就本判决第一、二项判项确定的债务不能清偿部分的二分之一（即以75000元为限）承担连带赔偿责任；五、驳回原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费2291元，由原告上海赛影企业管理咨询有限公司重庆市渝中区分公司负担91元，被告左忠、李飞、十堰市金纬印刷有限公司共同负担2200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  龙 飞人民陪审员  王玉碧人民陪审员  宋春蓉二〇二〇年一月十五日书 记 员  程雅韫