河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初13274号原告驻马店市住房公积金中心（原驻马店市住房公积金管理中心），住所地：河南省驻马店市泰山路529号。统一社会信用代码12412800770851362P。法定代表人张新领，主任。委托代理人周晓华、王重阳，河南周晓华律师事务所律师。被告张保岭，男，1979年2月17日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。第三人中国工商银行股份有限公司驻马店雪松路支行，经营地：驻马店市雪松路中段。统一社会信用代码914117007834288623。负责人朱艳森，行长。委托代理人李蕴珠，女，1968年11月6日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。系中国工商银行股份有限公司驻马店雪松路支行员工。原告驻马店市住房公积金中心（以下简称公积金中心）与被告张保岭及第三人中国工商银行股份有限公司驻马店雪松路支行（以下简称工行驻马店雪松路支行）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张伟光独任审判，公开开庭进行了审理。原告公积金中心的委托代理人王重阳，第三人工行驻马店雪松路支行的委托代理人李蕴珠到庭参加诉讼，被告张保岭经本院合法传唤未有正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告公积金中心诉称，2015年7月15日，原、被告及第三人签订了个人住房公积金委托贷款合同，被告向驻马店市住房公积金中心申请住房公积金贷款370000元（住房贷款金额300000元和装修贷款金额70000元）。贷款期限为336个月，自2015年7月15日至2043年7月15日止，月利率为2.9167‰，装修贷款利率为3.2083‰。如未按合同约定的日期还款，对逾期住房贷款本息每日按万分之1.2639罚息，逾期装修贷款本息每日按万分之1.3903罚息。被告贷款用于购买乐山路与慎阳路交叉口西北侧×号楼东×单元×层××号房屋，并用该套住房于2015年8月5日办理了预购商品房抵押权预告登记。原告委托第三人中国工商银行股份有限公司雪松路支行向被告发放了住房贷款和装修贷款共计370000元。原告向被告发放贷款后，被告截止至2019年8月己连续多期未按合同约定向原告还款，逾期利息合计7442.66元。根据合同第十三条约定：“……借款人未按合同约定归还贷款或支付相关费用”及第十四条约定：“借款人发生本同第十三条任-情形，致使委托人解除本贷款合同的……并应承担委托人为实现该债权所支出的费用（包括诉讼费、律师费、执行费）”。被告的行为己经构成违约，原告有权解除本合同，要求被告提前偿还贷款本息，并由被告承担原告为实现债权而支出的律师费等费用。故请求依法判令：一、判令解除原、被告及第三人于2015年7月15日签订的《驻马店市个人住房公积金委托贷款合同书》。二、判令被告偿还原告借款本金341336.46元及2019年8月31日前所欠利息7632.63元，并支付2019年9月1日至实际还清该款之日止的利息（利息按中国人民银行同期贷款利率计算）。三、判令被告赔偿原告为实现债权支付的律师费15695元。四、被告如不能履行上述二、三项之义务，原告对被告提供的抵押担保房产在房屋现有价值内对该款项享有优先受偿权。五、判令被告承担本案的全部诉讼费用。被告张保岭未到庭答辩。第三人工行驻马店雪松路支行陈述称，第三人已经履行了贷款发放和催促义务，在本案中不承担任何责任，同意解除《驻马店市个人住房公积金委托贷款合同书》。经审理查明，2015年7月15日，原告公积金中心（委托人）与被告张保岭（借款人）及第三人工行驻马店雪松路支行（贷款人）共同签订了《驻马店市个人住房公积金委托贷款合同书》一份，约定：1、委托人根据借款人的申请，经审查同意，委托贷款人发放住房公积金贷款，贷款金额为人民币370000元，其中住房贷款金额为人民币300000元，装修贷款金额为人民币70000元。2、贷款期限336个月，自2015年7月15日至2043年7月15日止。3、本合同贷款利率根据国家有关规定，确定住房贷款月利率为2.9167‰，装修贷款月利率为3.2083‰，利息从放款之日起计算。4、贷款用于借款人购买装修座于驻马店市乐山路与慎阳路交叉口西北侧×号楼东×单元××层×××号房屋之住宅，建筑面积为91.85平方米，借款人不得以任何理由将贷款资金挪作他用。5、借款人选择以下方式结息：贷款利息自划款之日（即起息日）起计算，如贷款发放日距次月1日大于等于15天，首期还款日为放款当期期末日(当月月末日）之前10天；如贷款发放日距次月1日小于15天，首期还款日为放款次期期末日（次月月末日)之前10天（采用到期一次性还本付息还款方法的除外）。借款按月计息，当月本息当月清偿，借款人在借款期限内每个还款期内的任何一天还款，均按30天计息。结息日为每月的月末日，首次划款当月利息和最后一期利息按实际天数计收。6、借款选择等额本息还款法偿还借款。借款人以个人名义在贷款人处开立储蓄存款帐户，并保证在每月二十日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月二十日从该存款帐户中扣收贷款本息。每月偿还贷款本息为1401.9元，偿还装修贷款本息为340.69元。7、借款人应按期偿还贷款本息，如未按合同约定的日期归还，贷款人将按国家规定对逾期住房贷款本息每日计收万分之1.2639罚息，对逾期装修贷款本息每日计收万分之1.3903罚息,对未支付的利息计收复息。8、本合同有效期内，发生下列事项的，委托人有权在以下任何一项或多项事情发生时，解除本合同，要求借款人立即提前偿还部分或全部贷款本息（包括逾期利息、罚息和复息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：……（二）借款人未按合同约定归还贷款或支付相关费用；……。9、借款人发生本合同第十三条任一情形，致使委托人解除本贷款合同的，借款人应当按本合同第十一条之约定承担违约责任，直到委托人实现债权为止，并应承担委托人为实现该债权所支出的费用（包括诉讼费、律师费、执行费等）。同时委托人有权行使下述一项或几项权利：⑴停止发放本合同项下的贷款；⑵宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及承担相关费用；⑶向借款人收取违约金；⑷从借款人在贷款人处开立的帐户上划收任何币种的款项；⑸要求借款人对本合同项下所有债务提供委托人要求的新的担保；⑹解除与借款人的借贷关系，直至委托人实现债权为止，并应承担委托人为实现债权所支出的费用（包括诉讼费、律师费、执行费等）。10、抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、赔偿金以及抵押权人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费等）等条款。该份合同的委托人处显示加盖有公积金中心印章，贷款人处显示加盖有工行驻马店雪松路支行印章，借款人及抵押人处显示有被告张保岭署名。合同签订后，原告于2015年7月24日通过第三人工行驻马店雪松路支行向被告张保岭发放住房贷款本金300000元、装修贷款本金70000元。2015年8月5日，诉争房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，权证号为驻房预字第01517596号，预告登记权利人为公积金中心。贷款期间，被告张保岭出现多次逾期还款情形，截至2019年8月31日，被告张保岭已连续多期未向原告偿还贷款，逾期住房贷款本金数额为6712.44元，逾期利息金额为7442.66元，逾期装修贷款本金数额为140.16元，逾期利息金额为189.97元。截至2019年8月31日，原告已还住房贷款本金为22430.26元，下余本金271397.3元；已还装修贷款本金为6233.28元，下余本金63626.56元。后原告以诉称理由来院起诉，酿成纠纷。另查明，原告为向被告追索拖欠的借款本息，与河南周晓华律师事务所签订委托代理合同，支付给河南周晓华律师事务所律师代理费15695元。上述事实，有原告委托贷款合同书、还款明细、欠款明细等相关证据材料及原告及第三人的陈述在卷，经当庭质证，本院据以认定。本院认为，原告与被告张保岭及第三人工行驻马店雪松路支行签订的《驻马店市个人住房公积金委托贷款合同书》没有违反法律、行政法规的强制性规定，其内容是原、被告双方真实的意思表示，因此该合同依法成立，合法有效。原、被告双方均应按照合同约定的内容完全、及时的履行合同义务。上述贷款合同签订后，原告通过第三人工行驻马店雪松路支行向被告张保岭发放了住房贷款本金300000元、装修贷款本金70000元，充分履行了合同义务，被告张保岭就应当按照合同约定的还款时间，按期足额偿还贷款。现原告公积金中心主张被告张保岭逾期归还贷款，并提供了逾期未还款明细表予以佐证，被告张保岭未到庭就公积金贷款的归还情况进行答辩，故本院对原告的主张予以采纳，认定被告张保岭截至2019年8月31日时已连续多期未按时足额归还贷款，已经构成严重违约，在第三人同意解除诉争合同的情况下，现原告请求解除合同，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。合同解除后，被告张保岭应按照合同约定偿还所欠原告贷款本金、利息、罚息，以及原告为向被告追索拖欠的借款本息而支付的律师代理费15695元。关于还款金额。本案中，原告主张被告张保岭截至2019年8月31日时逾期住房贷款本金数额为6712.44元，逾期利息金额为7442.66元，逾期装修贷款本金数额为140.16元，逾期利息金额为189.97元，并提供了贷款应还款明细表及欠款明细表等证据予以佐证，被告张保岭经本院合法传唤未有正当理由拒不到庭陈述其还款情况及尚欠公积金贷款数额，亦无提交相应的证据，故本院对原告所主张的上述数额予以采纳。原告据此请求被告张保岭偿还截至2019年,8月31日时逾期付款本金合计6312.60元、逾期利息合计7632.63元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因本案被告贷款金额为370000元，扣除被告已归还的贷款本金合计28663.54元及本院上述已确认归还的本金6312.6元，下余本金为335023.86元。被告也一并应予返还，现原告请求被告共同返还下余贷款本金335023.86元及该款的利息损失，本院予以支持。利息损失应从2019年9月1日起计算至实际还清借款之日止，利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于原告主张对诉争房屋拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，本案中，诉争房屋办理的是预购商品房抵押权预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议,为保障将来实现物权,按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后,未经预告登记的权利人同意,处分该不动产的,不发生物权效力。预告登记后,债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记失效”的规定,抵押权预告登记并不能直接产生设立抵押权的法律效果。因此,在未办理正式的房屋抵押权登记之前,原告享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争房屋办理抵押权登记的债权请求权,而不享有诉争房屋的抵押权,故不能就本案诉争房屋享有优先受偿的权利。据此,原告主张对诉争房屋拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权,本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告驻马店市住房公积金中心与被告张保岭及第三人中国工商银行股份有限公司驻马店雪松路支行于2015年7月15日签订的《驻马店市个人住房公积金委托贷款合同书》。二、限被告张保岭于本判决生效后十日内向原告驻马店市住房公积金中心支付偿还逾期付款本金6312.6元、逾期利息7632.63元。三、限被告张保岭于本判决生效后十日内向原告驻马店市住房公积金中心偿还下余贷款本金335023.86元及该款的利息损失（从2019年9月1日起计至实际还清该款之日止，利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。四、限被告张保岭于本判决生效后十日内向原告驻马店市住房公积金中心支付律师代理费15695元。五、驳回原告驻马店市住房公积金中心的其他诉讼请求。被告张保岭如未在判决指定期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3384元（已减半收取），由被告张保岭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  张伟光二〇二〇年一月二十二日书记员  魏浩然