福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初583号 原告：福州环美家具有限公司，住所地福建省连江县琯头镇投资区。 法定代表人：陈晓龙。 委托诉讼代理人：黄春辉，福建辉扬律师事务所律师。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司，住所地福州市鼓楼区水部街道六一北路558号金三桥大厦2#楼9层0203A单元、3#楼11层04单元。 法定代表人：林震。 委托诉讼代理人：郑学平，国浩律师（福州）事务所律师。 委托诉讼代理人：向艳秋，国浩律师（福州）事务所律师。 原告福州环美家具有限公司（以下简称“环美家具公司”）与被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司（以下简称“太平洋保险福州中心支公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年1月10日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告福州环美家具有限公司的委托诉讼代理人黄春辉，被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司的委托诉讼代理人向艳秋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 环美家具公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令太平洋保险福州中心支公司立即向环美家具公司赔偿财产保险损失1762252元；2.案件受理费由太平洋保险福州中心支公司承担。 事实和理由：2016年8月2日，环美家具公司向太平洋保险福州中心支公司购买《财产一切险保险单》（保险单号AFUI2802416Q000008A），保险财产项目包括房屋建筑、机器设备、流动资产等，总保险金额95858604.7元，保险期限自2016年8月11日0时起至2017年8月10日24时止。2016年8月10日环美家具公司向太平洋保险福州中心支公司支付总保险费172545.48元。2017年2月10日，环美家具公司保险项目房屋建筑之三车间后段发生坍塌，造成各项损失1762252元，环美家具公司依程序向太平洋保险福州中心支公司报案，并申请理赔，但太平洋保险福州中心支公司以种种理由推脱，拒不赔付环美家具公司的财产损失，严重损害环美家具公司的财产保险利益。为保护环美家具公司合法权益，特具状提起诉讼，请求人民法院判如所请。 太平洋保险福州中心支公司辩称：一、环美家具公司并未举证证明本案属于保险人保险责任。 根据环美家具公司在太平洋保险福州中心支公司处投保的《中国太平洋财产保险股份有限公司财产险一切险条款》第五条“保险责任”为：在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。且第四十一条“释义”部分解释，（十八）自然灾害：指雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、沙尘暴、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。（十九）意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。且本部分对上述名词均有具体解释。但环美家具公司在2017年2月11日《出险通知书》及《案件问询笔录》中明确陈述：“……巡逻时，发现屋顶自然坍塌，屋顶顶制水泥板掉落……”，环美家具公司也表示屋顶属于自然坍塌，并非受到外部力量或外来事件导致其坍塌。且事故发生后，环美家具公司从报案至起诉至今，其均未说明属于保险人承保的哪一项保险责任，且本次事故显然不存在任何被保险人无法控制的外来原因或外来力量导致本次3号车间屋顶坍塌。综上，环美家具公司所提供的证据无法证明案涉事故属于保险人的保险责任。 二、环美家具公司提供的《检验报告》显示本案发生事故的3号车间存在严重施工缺陷，极不符合国家现行标准规范的要求，3号车间屋顶坍塌属于其施工缺陷所致，不属于保险人的承保范围。 本案案发后，环美家具公司委托福建省建筑工程质量检测中心有限公司对3号车间的结构可靠性进行鉴定，检测公司于2017年2月16日至18日对屋顶坍塌的3号车间进行了详细的查勘，并出具了正式的《检验报告》。根据该报告内容显示，该车间的上部承重结构承载能力的安全性等级评定为D级，上部结构整体性的安全性等级评为C级，综合评定该车间的上部承重结构的安全等级评为D级，使用性等级评为D级。即极不符合国家现行标准规范的可靠性要求。同时，对地基基础安全性鉴定评为D级，对围护结构系统可靠性鉴定评为D级，对结构可靠性评为4级，且明确指出“采用加固处理经济性差且该车间结构适修性差，建议拆除重建”。上述评定均为D级，即极不符合国家现行标准规范的可靠性要求。 太平洋保险福州中心支公司注意到《检验报告》第6页指出“（四）节点现状检测，现场检查表明……预制钢筋混凝土板端部与屋架上弦处预埋钢板采用焊接连接，现状该节点存在严重施工缺陷，个别预制钢筋混凝土板与屋架上弦处预埋钢板无连接……”，鉴定人在这里指出了屋架结构的严重缺陷，太平洋保险福州中心支公司认为根据上述报告内容可以推定，3号车间的屋顶塌陷正是由于该车间的上述所有施工缺陷导致，尤其是屋顶屋架的钢板连接问题导致了屋顶的自然坍塌，本次事故可以认定属于其保险标的自身缺陷，内在原因导致。而保险人承保的自然灾害或意外事故造成的损失，根据上述条款的具体解释，是属于被保险人无法控制的外来事件或力量导致的损失。而根据环美家具公司现提供给太平洋保险福州中心支公司的材料和对事故的自述，可以证明本次事故不属于保险人的承保范围。 综上所述，环美家具公司并未证明本案属于保险人的保险责任，且提供的《检验报告》显示本案发生事故的3号车间存在严重施工缺陷，极不符合国家现行标准规范的可靠性要求，本次事故是由于3号车间的上述自身缺陷造成，并非保险人承保的自然灾害或意外事故造成，不属于保险人的保险责任。基于上述事实理由，恳请贵院驳回环美家具公司所有诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：环美家具公司提供的财产一切险保险单、专用发票（15年）、案中问询笔录、工程承包合同、补充协议、增值税专用发票；付款回单、现场照片（部分）、理赔告知书、防灾防损整改通知书、2017年春节放假通知、江苏永发建设工程有限公司对1-3号厂房维修费以及中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司提供了投保单、出险通知书、检验报告均系书证，其能够与原件核对一致，本院对其真实性予以确认。环美家具公司提供的财产损失清单、2017年2月搬厂房工时一览表系环美家具公司单方制作，且未能与其他证据相互印证，本院对其真实性不予确认。环美家具公司提供的合同书、消防系统修缮合同其系书证并能与原件核对一致，但其系形成于2011年，该证据不能证明事故发生后，环美家具公司对相应设备进行了整改、修缮。环美家具公司提供的福州环美家具有限公司配电设备拆、安装费用系书证，其未能提供原件供本院核对，本院对其真实性不予确认。经本院审查，上述证据内容客观真实，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。 根据当事人的庭审陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年7月起，环美家具公司开始向太平洋保险福州中心支公司投保财产一切险，保险期限届满之日为2016年8月10日。2016年8月8日，环美家具公司再次向太平洋保险福州中心支公司投保财产一切险，并交纳保险费172545.48元。2016年8月2日，太平洋保险福州中心支公司向环美家具公司开立财产一切险保险单。财产一切险保险单所附的财产一切险条款载明：1.在保险期间，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失，保险人按本保险合同的约定负责赔偿；2.前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本合同的约定也负责赔偿；3.保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿；4.下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气变化，正常水位变化或者其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、氧化、锈蚀、渗漏；5.下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失；6.保险期间为一年，以保险单载明的时间为准；7.保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。财产一切险保险单明细单载明如下内容：1.保险财产地址为福州市连江县琯头镇投资区；2.保险财产为房屋建筑（保险金额33823280.22元）、机器设备（保险金额21013683.45元）、流动资产（保险金额41021641.03元）；3.特殊附加险为地震险，保险金额为5858604.7元；4.每次事故免赔为全部风险每次事故绝对免赔额为1万元或损失金额的10%，两者以高者为准，自然灾害-地震风险每次事故绝对免赔额为40万元或损失金额的15%，两者以高者为准；5.保险期限为365天，自2016年8月11日0时至2017年8月10日24时止；6.总保险费为172545.48元；7.本保险单标的的固定资产按2016年6月30日资产负债表的账面原值承保，流动资产按2016年6月30日的资产负债表的账面余额承保，若出险，房屋建筑的保险价值为出险时的重置价值，机器设备的保险价值为出险时的重置价值，流动资产的保险价值为出险时的账面余额；7.重置价值条款约定“重置”是指重建或替换受损财产、修理或修复受损财产。 2017年2月10日下午，环美家具公司向太平洋保险福州中心支公司报险。2017年2月11日，太平洋保险福州中心支公司向环美家具公司的卢文富进行询问。询问笔录载明如下内容：1.2017年2月9日夜间22:30至23:00左右听到响声，2017年2月10日8:00接班后去环美工厂的油漆车间前端进行巡逻时，发现屋顶自然性坍塌，发现现场之后立即汇报领导，没有人员在作业区，没有发现人员伤亡，之后对房屋进行观察，发现屋顶多处柱梁发生移位，墙体有开裂变形情形等现象。倒塌处喷淋系统全损。2.事故发生后，工厂领导第一时间组织人员对危险区域进行了封堵，设置了警戒区，禁止人员通行；3.事故后，设备及存货没有受到影响，没有损失；4.损失原因不详；5.前两天有小雨，没有异常天气。从现场的照片可见，部分预制钢筋混凝土板掉落，该区域下方除了喷淋系统的管道、线路外，未发现其他设备。 2017年2月16日至2017年2月18日期间，环美家具公司委托福建省建筑工程质量检测中心有限公司对3号车间进行结构可靠性鉴定。结构可靠性鉴定载明，3号车间存在着部分预制钢筋混凝土板端部钢筋锈蚀、混凝土脱落、部分屋架下混凝土梁玉屋架连接处出现开裂，个别连接节点缝隙较大、结构单元多数围护砖墙开裂严重，出现明显的地基不均匀沉降裂缝节点存在严重施工缺陷、混凝土排架柱位移严重等问题。该鉴定报告认为，3号车间已经明显并不符合国家现行标准规范的可靠性要求，已严重影响整体安全，必须立即采取措施，考虑加固工程的加固范围及对生产的营销，采用加固处理经济性差，且该车间结构适修性差，建议拆除重建。 2017年4月18日，太平洋保险福州中心支公司向环美家具公司出具《理赔告知书》。《理赔告知书》载明：1.2017年2月10日，环美家具公司报险称，车间一百多平方屋顶塌陷，整个房子开裂倾斜两千七百平方；2.经新洋保险公估有限公司公估师于2017年2月11日到现场查勘，确认油漆车间（3号车间）屋顶倒塌52平方，位于下方的喷淋管道受损，整个车间墙体有开裂，横梁偏移现象；3.2017年2月13日，太平洋保险福州中心支公司到场查勘，确认3号车间屋顶倒塌52平方，位于下方的喷淋管道受损，整个车间墙体有开裂，横梁偏移现象，同时还发现1号、2号车间同样有车间墙体开裂、横梁偏移现象；4.2017年3月24日，环美家具公司提供了三车间后端坍塌造成的损失清单（损失总计1914252元）及福建省建筑工程质量检测中心有限公司出具的有关3号车间的结构性可靠性鉴定的鉴定报告；5.鉴定报告载明，现场检测发现部分预制钢筋混凝土板端部钢筋锈蚀、混凝土脱落、部分屋架下混凝土梁玉屋架连接处出现开裂，个别连接节点缝隙较大、结构单元多数围护砖墙开裂严重，出现明显的地基不均匀沉降裂缝节点存在严重施工缺陷、混凝土排架柱位移严重；6.初步意见为屋顶坍塌造成的52平的屋顶损失及下方的部分喷淋管道损失，出险原因不明确，保险责任待进一步核实，3号车间地基经过长期的不均匀沉降，造成墙体开裂严重，混凝土排架柱及混凝土屋架侧向倾斜严重，地基长期沉降、墙体开裂、混凝土排架柱及混凝土屋架侧向倾斜属于保险标的内在或潜在缺陷、自然磨损，属于免责倾斜，故不予赔偿相应的重建费。 2017年5月5日，太平洋保险福州中心支公司向环美家具公司出具《防灾防损整改通知书》。《防灾防损整改通知书》载明：1、2、3车间为预制钢筋混凝土板排架结构，地基沉降、墙体开裂、排架柱倾斜严重，请及时做好三个车间的加固工作；2.彩钢结构的仓库、木料库，台风、暴雨时请对钢结构进行加固，对库内材料多备篷布覆盖；3.以上风险隐患已对保险标的构成一定的危险，请务必进行整改并将整改结果于2017年5月15日之前书面函告保险公司。 2017年7月26日，环美家具公司与江苏永发建设工程有限公司共同签订了《协议书》。《协议书》主要约定如下内容：1.工程地点为福州市连江县琯头镇投资区福州环美家具有限公司内；2.建筑面积为8100平方米，具体为1、2、3厂房朝北三单元组成；3.工程采取包工、包料；4.施工图纸内及厂房加固项目的合同价款为2690000元。2017年10月20日，环美家具公司与江苏永发建设工程有限公司共同签订了《厂房加固工程承包合同补充协议》。《厂房加固工程承包合同补充协议》主要约定如下内容：1.双方协商一致增加工程量；2.增项中，经双方确认1、2、3号车间外墙辅助结构梁基础加固设计方案变更，变更设计以设计图纸为准，双方暂按墙地梁全部加固长度370米来加价，费用包干总价为448907元；3.增加8间外墙拆除重建工程，面积约310平方米左右；4.拆除1、3号车间室内D轴11间砖墙，并新建轻质彩板墙；5.加固厂房消防管道全部更新、防腐；6.3号厂房喷台水池水泥填平；7.五金仓库屋面天沟更换修缮工程；8.1号厂房侧面两间简易房及3号厂房内原调漆室拆除；9.1号厂房A轴简易厂房钢柱拆除、移位及恢复；10.2号厂房G轴（19）-（20）新建一扇门；11.增加9项包干价635324元，结算时根据第一项增加工程的费用调整。 此后，环美家具公司陆续向江苏永发建设工程有限公司汇款，其陆续于2017年9月22日、2017年10月25日、2017年11月2日、2017年11月9日、2017年11月21日、2017年12月14日、2017年12月19日、2018年1月9日、2018年1月12日、2018年1月16日、2018年2月5日、2018年2月9日、2018年2月11日分别汇款205519.71元、20000元、100000元、270677.95元、169958.13元、200996.83元、160000元、167318.56元、100000元、200000元、200000元、125000元、378553.52元。13笔汇款金额合计2298024.7元。与此同时，江苏永发建设工程有限公司陆续于2017年9月7日、2017年10月18日、2017年11月15日、2017年12月13日、2018年1月6日、2018年1月30日向环美家具公司开具7张增值税专用发票。票面金额分别为293599.58元、390677元、169958.19元、360996.83元、467318.56元、125000元、578553.52元，金额合计2386103.68元。 本院另外查明，2011年1216日，环美家具公司与福建省莆田市南方环保工程有限公司共同签订合同书，合同约定福建省莆田市南方环保工程有限公司为环美家具公司生产扩展原有的油漆A线无尘喷漆线进行整改，更换原有的进气过滤系统，抽风系统改为节能型，旧风管拆除及加固主梁等事宜。合同总价款为25万元。 本院认为，本案中环美家具公司主张的财产损失主要包括六个部分：设备的损失、机器设备搬迁及安装费用、消防系统重建材料及安装费用、电力系统重建费用、产品及纸箱搬迁搬迁工时、厂房拆除及重建费用。对于上述六部分损失，应当区别认定太平洋保险福州中心支公司是否可以免责。本案所有的损失基本上源于3号车间52平方米的屋顶预制钢筋混凝土板坍塌。从现有证据来看，屋顶坍塌并未受到其他自然灾害等外来因素影响。结合福建省建筑工程质量检测中心有限公司出具的有关3号车间的结构性可靠性鉴定的鉴定报告来看，3号车间部分区域屋顶坍塌的保险近因显然是该房屋自身潜在缺陷或者自然损耗。根据财产一切险条款第七条第（七）项“保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗、大气变化、氧化、锈蚀、渗透等原因造成损失的，保险人不负责赔偿”的约定，太平洋保险福州中心支公司有权主张免责。 鉴于3号车间52平方米的屋顶预制钢筋混凝土板坍塌并不属于财产一切险所约定的保险事故，故厂房拆除及重建的费用就不属于财产一切险保险条款第六条所约定的“保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用”。同时，根据保险法领域的最大诚信原则，环美家具公司显然有义务维护保险标的的安全，在案涉厂房随时可能倒塌的情况下，对1、2、3号厂房进行加固、拆除或重建属于环美家具公司的义务。故对于该部分的财产损失，太平洋保险福州中心支公司有权不予赔偿。 如上所述，厂房拆除及重建的费用不属于太平洋保险福州中心支公司应当赔偿的范围，故机器设备搬迁及安装费用、消防系统重建材料及安装费用、电力系统重建费用、产品及纸箱搬迁工时这些由厂房拆除及重建产生的间接费用，更不应属于太平洋保险福州中心支公司应当赔偿的范围。除此之外，财产一切险条款第八条第（一）项“保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失，保险人不负责赔偿”的约定，举重以明轻，显然，由非保险事故引起的上述间接损失，太平洋保险福州中心支公司有权不予赔偿。 除此之外，根据询问笔录、事故后现场照片以及《理赔告知书》的记录可知，3号车间屋顶坍塌处的下方除了喷淋系统受损外，并无其他设备受损。对于环美家具公司主张的喷淋系统外的其他设备的损失，环美家具公司应承担举证不能的不利后果。财产一切险条款第八条第（四）、（五）项规定“锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失以及非外力造成机械或电气设备本身的损失，保险人不予赔偿”。从文义解释的角度讲，锅炉及压力容器爆炸造成本身的损失不属于保险责任，而由锅炉及压力容器爆炸造成的其他保险标的损失，显然属于保险公司应当理赔的范围。同理，从体系解释的角度分析，厂房内的喷淋系统属于保险标的，即便厂房屋顶坍塌不属于保险事故，但对于喷淋系统来说，屋顶坍塌显然就是保险条款第五条约定的意外事故，那么喷淋系统因房屋坍塌受损显然就属于保险事故。故，太平洋保险公司福州中心支公司理应赔偿环美家具公司喷淋系统的损失。然而，喷淋系统实际上由多种设备组成，太平洋保险公司福州中心支公司对环美家具公司在该方面的损失（特别是喷淋系统中的哪些设备损坏，价值多少）并未依法作出核定，且至今未作出是否理赔的通知。本院结合环美家具公司原采购时的价格及照片中显示的损失程度，酌情确定太平洋保险公司福州中心支公司应当赔偿的保险金为6万元。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第二十三条、第二十四条、第五十一条规定，判决如下： 一、中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司应于本判决生效之日起十日内向福州环美家具有限公司赔偿6万元； 二、驳回福州环美家具有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本诉案件受理费20660元，由中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司负担703，由福州环美家具有限公司负担19957。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本,上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  任建坤 人民陪审员  傅超真 人民陪审员  王建山 二〇二〇年一月十九日 书 记 员  林 舒 附本案相关法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。第五十一条被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。