重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初14386号原告：南昌律赢企业管理有限公司重庆两江新区分公司，住所地重庆市两江新区黄山大道中段1号数字经济发展展示中心附A19-06-0036，统一社会信用代码91500000MA60EX9H00。法定代表人：郭江拓，执行董事。委托诉讼代理人：王正杰，男，公司员工。被告：戈文瑶，女，1998年6月3日出生，汉族，住河南省平顶山市。原告南昌律赢企业管理有限公司重庆两江新区分公司（以下简称南昌律赢两江分公司）与被告戈文瑶追偿权纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告南昌律赢企业管理有限公司重庆两江新区分公司的委托诉讼代理人王正杰到庭参加了诉讼。被告戈文瑶经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南昌律赢两江新区分公司向本院提出诉讼请求：判令被告戈文瑶向原告偿还截至2019年4月19日的欠款本金18333.34元，利息4858.08元（自2018年3月13日起至2019年4月19日止，以18333.34元为基数，按年利率24%计算），以及自2019年4月19日起至被告实际偿清之日止的利息。事实和理由：2017年12月3日，被告戈文瑶通过即科金融信息服务（上海）有限公司（以下简称即科公司）运营的APP平台，与即科公司、晋商消费金融股份有限公司（以下简称晋商公司）签订《个人消费贷款合同》，约定被告戈文瑶向晋商公司贷款22000元，用于在丰泽区康桥优年医疗美容诊所的整形美容消费，贷款期限12个月，还款日为每月12日。借款人授权贷款人将贷款支付至协议约定的收款账户。即科公司为被告和晋商公司提供金融居间服务，并为被告的借款提供连带责任保证。同日，被告与即科公司签订《金融信息服务居间协议》，约定被告以按月等额方式还款，并约定了逾期还款责任。2017年12月3日，晋商公司发放了贷款22000元。被告仅偿还了前2期还款。晋商公司要求即科公司承担连带保证责任，由即科公司代偿了全部欠款。2019年7月26日，即科公司与原告签订《债权转让协议》，约定即科公司将对被告拥有的债权转让给原告，并通知了被告债权转让事宜。因被告未向原告还款，原告诉至法院。被告戈文瑶未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年9月7日，晋商公司（甲方）与即科金融信息服务（上海）有限公司（乙方）签订《合作协议》，主要约定：1.乙方为互联网平台服务方，提供消费贷款撮合服务，即乙方利用自身渠道与提供医美服务的医美机构合作，为在医美机构进行消费并有消费贷款分期需求的客户提供线上消费贷款分期申请入口，撮合客户向甲方申请消费金额服务。客户拟购买医美机构医美服务，并通过乙方平台就“医美服务价款”向甲方申请消费贷款分期；2.乙方平台指乙方运营的，向其注册用户提供包括但不限于医美服务交易、信息传递与披露、辅助结算等服务的信息服务平台，包括由乙方运营并管理的“即科金融”网站，“超G有钱”APP、“即分期”微信公众号及后续可能开发的其他平台或软件；3.甲方向客户收取费率为每月0.5%的费用，乙方自愿向借款人提供每月0.5%的利息补贴；4.借款人应在还款日向甲方足额支付贷款本金、利息、费用、罚息、滞纳金等应还款项，借款人还款日到期未按期还款的，乙方应当在借款人还款日后的三个自然日内向甲方足额偿付借款人的当期应还款项。2017年12月3日，被告戈文瑶在丰泽区康桥优年医疗美容诊所申请医疗美容手术。同日，被告戈文瑶（甲方、借款人）与即科公司（乙方、服务方）通过线上操作方式签订《金融信息居间服务协议》，约定：1.甲方向出借人申请借款并签订借款合同，乙方提供居间及后续相关服务。借款金额22000元，借款期限12个月，借款利息以甲方与出借人签订的借款合同约定为准。借款手续费=借款利息+服务费/其他费用+平台管理费，借款手续费率为每月1.0%。乙方向甲方提供平台服务收取管理费用。甲方委托出借人及乙方将借款资金直接支付给甲方消费的合作商户的对公账户用作消费用途，支付对象丰泽区康桥优年医疗美容诊所；2.甲方以按月等额还款的方式还款，还款日为固定每月12日，若甲方出现逾期，甲方同意乙方有权代甲方向出借人偿还借款，乙方若代偿的，在代偿后有权直接向甲方追偿。追偿范围包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、平台管理费、风险管理费、服务费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、其他应由甲方承担的费用以及乙方由此造成的全部损失；3.如甲方逾期，甲方应自约定还款日起每日按照借款本金的万分之五支付风险管理费（最低10元），并按逾期次数加付欠付款项的5%的风险管理费。同日，被告戈文瑶作为借款人通过线上操作与晋商公司（贷款人）、即科公司（居间人）签订《个人消费贷款合同》，约定：1.借款人在居间人或贷款人运营的贷款平台一经点击“同意”或“确认”或者勾选本合同或者进行电子签名即视为本人签署，同意以数据电文形式订立本合同并接受本合同约束；2.贷款本金22000元，用于购买医美服务，贷款期限12个月，还款方式为等额本金，还款日固定12日，利率为0，分期手续费率0.5%；3.借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用时，应就应还款项按照每日0.1%（逾期罚息利率），按日加付自款项到期日起至借款实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时应按逾期次数加付逾期滞纳金，每次为20元；4.对不能按时支付的利息，贷款人有权按逾期罚息利率计收复利；5.居间人同意在借款人不履行偿还贷款人贷款的义务时，居间人承担连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期限届满之日起两年。2017年12月3日，即科公司按约向丰泽区康桥优年医疗美容诊所支付22000元。被告戈文瑶于2018年1月12日偿还借款本金1833.33元、费用220元，于2018年2月12日偿还借款本金1833.33、费用220元，共计还款4106.66元。后被告再无还款，即科公司支付晋商公司代偿款19433.34元，晋商公司于2019年4月9日出具《代偿证明》。2019年4月19日，即科公司与原告签订《债权转让协议》，约定将对被告的债权转让给原告，债权转让标的额32418.74元（剩余本金18333.34元、手续费2200元、滞纳金7452.4元、罚息4433元）。并通过电子邮件将债权转让通知给被告。另查明，被告戈文瑶与即科公司、晋商公司分别签订的《金融信息居间服务协议》、《个人消费贷款合同》均为电子合同，《金融信息居间服务协议》中戈文瑶以甲方（借款人）身份电子签名确认，《个人消费贷款合同》中借款人戈文瑶、居间人即科公司均以“上上签数字指纹”确认，且盖有即科公司合同专用章。“上上签数字指纹”由杭州尚尚签网络科技有限公司提供电子认证，该公司经浙江省数字安全证书管理有限公司授权，授权有效期内可在“上上签电子签约云平台”合法使用浙江省数字安全证书管理有限公司签发的数字证书。同时，该公司经中金金融认证中心有限公司授权，授权有效期内可以开展中金金融中心有限公司的数字证书注册审批业务，受理、发放数字证书。庭审中，原告明确被告已还款4106.66元，被告尚欠借款本金为17893.34元，即尚欠借款本金=放款金额-已还款金额，原告代偿的金额超过了17893.34元，但仅要求被告偿还代偿的本金17893.34元及代偿后的利息。原告明确诉请利息为资金占用损失，并将其计算方式调整为以尚欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准，以晋商公司出具《代偿证明》的时间（即2019年4月9日）为起点，至贷款本息清偿之日止，利随本清。原告放弃对剩余本金及其他费用的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国电子签名法》第三条“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力……”之规定，当事人在民事活动中可以选择使用电子签名等方式约定合同。本案中，被告戈文瑶通过即科公司运营的平台向晋商公司申请消费贷款，并通过指纹及电子手写签名的方式对《金融信息居间服务协议》《个人消费贷款合同》等进行了确认，结合原告举示的分期方案确认书、被告手持身份证申请贷款的照片及电子认证服务许可证等证据，本院对《金融信息居间服务协议》《个人消费贷款合同》的真实性予以认定，应属合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向晋商公司借款未偿还，致使即科公司履行保证义务，即科公司依法取得追偿权。后即科公司将对被告的债权转让给本案原告，并履行了通知义务，原告有权请求被告戈文瑶向其偿还欠付款项。关于被告戈文瑶的欠款金额，戈文瑶于借款后偿还了2期还款，原告主张被告已归还的款项全部冲抵本金，同时，原告主张诉请利息为资金占用损失，即以尚欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准，以晋商公司出具《代偿证明》的时间（即2019年4月9日）为起点，至贷款本息清偿之日止，利随本清。原告放弃对剩余本金及其他费用的诉讼请求。本院认为，原告的主张系对自身权利的处分，且有利于被告，亦不违反法律的禁止性规定，本院予以确认。故认可原告行使的追偿权金额为17893.34元及资金占用损失（以代偿款项17893.34元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准，从2019年4月9日计算至贷款本息付清日止）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国电子签名法》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告戈文瑶于本判决生效后十日内支付原告南昌律赢企业管理有限公司重庆两江新区分公司代偿款17893.34元；二、被告戈文瑶于本判决生效后十日内支付原告南昌律赢企业管理有限公司重庆两江新区分公司资金占用损失（以17893.34元为基数，从2019年4月9日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至贷款本息付清日止，利随本清）；三、驳回原告南昌律赢企业管理有限公司重庆两江新区分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费380元，公告费300元，由被告戈文瑶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  吴克坤人民陪审员  何 良人民陪审员  邓祥洪二〇二〇年一月十日法官 助理  李云梦书 记 员  孙婧媛