福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初2147号 原告：永春县农村信用合作联社城关信用社，住所地福建省永春县桃城镇文彬商业城荣华楼店面，统一社会信用代码91350525156408184N。 负责人：林荣忠，该社主任。 委托诉讼代理人：陈明华。 委托诉讼代理人：王爱国。 被告：郑昌炎，男，1983年12月28日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：郑联盟，男，1975年11月29日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：张永锋，男，1986年7月12日出生，汉族，户籍地福建省永春县，住福建省永春县。 原告永春县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告郑昌炎、郑联盟、张永锋信用卡纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人陈明华、被告郑联盟到庭参加诉讼，被告郑昌炎经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告张永锋经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城关信用社向本院提出诉讼请求：1.判令郑昌炎立即偿还向城关信用社借款本金97577.25元、利息24459.24元，合计122036.49元（利息暂算至2018年11月21日），以及从2018年11月22日起至本金、利息全部清偿之日止按合约约定计付的利息。2.郑联盟、张永锋承担连带清偿责任。3.本案诉讼费用及其他相关费用由郑昌炎、郑联盟、张永锋承担。事实和理由：2015年8月27日郑昌炎向城关信用社申请办理普惠金融卡（又称佛手卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《永春县农村信用合作联社普惠金融卡•佛手卡使用须知》。城关信用社审核通过后于2015年8月31日向郑昌炎发放了普惠金融卡。郑联盟、张永锋自愿为郑昌炎使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同城关信用社签订《最高额保证合同》。（一）卡片信息如下：1、名称：普惠金融卡，又称“佛手卡”；2、授信额度：100000元；3、卡号：62×××00；4、卡片有效期：至2018年8月止。（二）利率调整：初始月利率11.25‰，现执行月利率11.25‰，诉讼时卡片的月利率11.25‰。（三）其他约定：1、计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。3、违约金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。（于2017年1月1日起原金融卡收费标准滞纳金项目调整为违约金，具体可详见2016年11月10日福建省农村信用社联合社调整公告）。4、担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金（违约金）、追索费用等）。5、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。 郑昌炎从2015年8月31日开始使用该卡片透支，并从2017年3月21日开始逾期。截至2018年11月21日止，尚欠贷款本金97577.25元、利息24459.24元，合计122036.49元。郑昌炎违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，城关信用社作为发卡机构有权要求郑昌炎全额偿还所欠款项。郑联盟、张永锋作为连带责任保证人，应依法承担连带清偿责任。 郑联盟辩称，借款人开始拖欠利息，信用社没有及时通知答辩人，直到利息欠了一两年、欠利息一两万元才通知担保人。 郑昌炎、张永锋未作任何答辩。 城关信用社围绕诉讼请求依法提交了三被告身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡章程、普惠金融·佛手卡使用须知、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、普惠金融·佛手卡申请面谈调查审查审批表、《最高额保证合同》、贷记卡信管系统截屏及贷记卡交易明细、催讨材料等证据。郑联盟对上述证据均无异议。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。郑昌炎、张永锋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对城关信用社的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郑昌炎向城关信用社申请一张福万通普惠金融卡。2015年8月21日，城关信用社向郑昌炎书面告知普惠金融·佛手卡使用须知，案涉佛手卡授信期限最长3年，收取的费用包括年费、投资利息、滞纳金和其他费用，首次透支月利率11.25‰，利率按季调整，账单日为每月21号，还款日为账单日后25天等。郑昌炎在申请人处签名并捺手印，郑联盟、张永锋在担保人处签名并捺手印。2015年8月27日，郑昌炎向城关信用社提交佛手卡申请面谈调查审查审批表，经城关信用社审核，额度100000元，期限三年，郑联盟、张永锋在该表的担保人处签字。同日，郑昌炎向城关信用社提交福万通普惠金融卡申请表，张永锋、郑联盟与城关信用社签订《最高额保证合同》（合同编号：201****39），为该信用卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。在福万通普惠金融卡申请表的收费项目部分约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。普惠金融卡章程约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。郑昌炎在使用该信用卡期间未按约定偿还本息，尚欠本金97577.25元、利息24459.24元（自2017年3月21日至2018年11月21日）及从2018年11月22日起的利息未偿还，郑联盟、张永锋亦未承担过连带保证责任。 本院认为，郑昌炎向城关信用社申领福万通普惠金融卡，签署《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，后城关信用社向其核发福万通普惠金融卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。郑昌炎使用福万通普惠金融卡透支后，至今尚欠借款本金97577.25元及相应利息，且连续多期未偿还款项，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。城关信用社诉请郑昌炎偿还尚欠借款本金、按合约约定的利息计算方法计算的利息，符合信用卡领用合约的约定，依法应予支持。郑联盟、张永锋与城关信用社签订《最高额保证合同》，同意为郑昌炎的上述债务提供连带责任保证，城关信用社在约定的保证期间和保证范围内请求郑联盟、张永锋承担连带保证责任，予以支持。郑联盟、张永锋承担保证责任之后，有权向郑昌炎追偿。郑昌炎、张永锋经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑昌炎应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社城关信用社借款本金97577.25元、利息24459.24元以及自2018年11月22日起至实际还款之日止按双方签订的普惠金融卡领用合约约定标准计算的利息； 二、郑联盟、张永锋应对上述债务承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后有权向郑昌炎追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2740元，由郑昌炎、郑联盟、张永锋负担，应在本判决生效后五日内向本院缴交（永春县农村信用合作联社城关信用社预交的2740元予以退回）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  周英萍 人民陪审员  吕映艳 人民陪审员  黄丽坤 二〇二〇年一月二十二日 书 记 员  刘龙光 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。