重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初11100号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市渝中区民族路123号，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人：李涛，行长。委托诉讼代理人：朱麟，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：何曹平，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：余灿，男，1991年12月1日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建行重庆市分行）与被告余灿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月4日公开开庭进行了审理。原告建行重庆市分行的委托诉讼代理人朱麟到庭参加了诉讼。被告余灿经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行重庆市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告截止2019年3月21日的借款本金376585.9元，利息13383.07元，罚息809.49元，合计390778.46元；2.判令被告支付原告从2018年8月28日起至借款本息还清时止的罚息和复利（该罚息以被告未偿还的借款本金376585.9元为基数，以本合同执行贷款利率的基础上上浮50%计收；该复利以被告未偿还的借款利息13383.07元为基数，以本合同执行贷款利率的基础上上浮50%计收）；3.判令被告承担本案的律师代理费15063元、邮寄费20元；4.判令原告享有被告位于重庆市九龙坡区×××房屋的抵押权，在被告不能清偿上述1、2、3项债务时，原告有权对抵押物折价、拍卖或变卖后实现的价款在上述1、2、3项债务的范围内优先受偿。事实和理由：建行重庆市分行与余灿签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定余灿向建行重庆市分行借款，并约定若余灿逾期偿还贷款，建行重庆市分行有权宣布贷款立即到期，并要求余灿立即清偿借款本息及相关费用。此后，建行重庆市分行与余灿签订《重庆市房地产抵押合同》，以其所购房屋为借款债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。建行重庆市分行按约发放了贷款，但余灿并未严格按期履行还款义务，拖欠支付部分借款本息。建行重庆市分行多次催收未果，诉至法院，望判如所请。被告余灿未作答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人、抵押权人：建行重庆市分行。借款人、抵押人：余灿。贷款本金：39.4万元。贷款用途：购置房产。贷款期限：自2017年12月28日到2027年12月28日止。贷款执行利率：在基准利率水平上上浮15%，该利率于每年1月1日调整一次，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不作调整。如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。逾期罚息利率：在贷款执行利率的水平上上浮50%。复利计收标准：对未按时还清的利息，按逾期罚息利率和约定的结息方式计收复利。约定还款方式：等额本息还款法。提前收回贷款的约定：借款人不按《个人住房（商业用房）借款合同》约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。送达约定：贷款人按照《个人住房（商业用房）借款合同》中记载的借款人、担保人通讯地址、联系电话或传真发送相关书面函件、通知等均视为已履行送达义务。借款人、担保人通讯地址、联系方式如有变动，应于发生变动之日起五个工作日内以书面形式通知其他各方，因未及时通知而造成的法律后果由变动方承担。实现债权的费用约定：《个人住房（商业用房）借款合同》中约定贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。抵押担保情况：合同约定余灿以其名下位于重庆市九龙坡区×××房屋为本案所涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。现查明该房屋的不动产登记坐落为重庆市九龙坡区×××。抵押担保的范围：借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。贷款发放情况：2017年12月28日，建行重庆市分行向余灿发放贷款39.4万元。宣布贷款提前到期的情况：因余灿未按约还款，2019年3月22日，建行重庆市分行委托重庆伟豪律师事务所通过EMS向余灿邮寄了《关于宣布贷款立即到期并结清全部借款本息的律师函》，宣布本案所涉贷款提前到期，该邮件于2019年3月23日被签收。庭审中，建行重庆市分行确认本案贷款全部提前到期日为2019年7月22日，此前双方仍按借款合同的约定履行。欠款事实：截至2019年7月22日，余灿尚欠建行重庆市分行贷款本金376585.9元、利息20061.21元、罚息1996.14元。另查明：2019年2月15日，建行重庆市分行与北京市中银（重庆）律师事务所签订《律师代理工作任务书》，约定建行重庆市分行委托北京市中银（重庆）律师事务所代理余灿等30户个贷纠纷案诉讼事宜，其中建行重庆市分行诉余灿一案的律师代理费为15063元。其后，建行重庆市分行向该所支付了该笔律师费。本院认为，建行重庆市分行与余灿签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》均系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同的约定履行各自的义务。建行重庆市分行按约发放了贷款后，余灿未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。建行重庆市分行有权要求其提前偿还尚欠借款本金并支付利息、罚息。建行重庆市分行自愿以2019年7月22日作为贷款提前到期日，并认可截止该日以前双方仍按借款合同约定履行，本院予以确认，余灿还应向建行重庆市分行支付自2019年7月23日起以尚欠全部借款本金为基数计算的罚息和以尚欠利息为基数计算的复利。关于贷款利率问题，借款合同约定贷款执行利率于每年1月1日调整，但因自2019年8月20日起中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心定期公布贷款市场报价利率，且案涉合同亦约定如中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率的，则按银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率确定基准利率。因此，自2020年1月1日起，案涉贷款利率应按照合同约定的利率浮动比例和调整方式按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率确定。余灿以其名下房屋为案涉债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，建行重庆市分行依法享有抵押权，有权以该抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于律师费及邮寄费的问题，因《个人住房（商业用房）借款合同》中明确约定律师费由借款人承担，且建行重庆市分行能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，故对其相应诉讼请求本院予以支持。另，因《个人住房（商业用房）借款合同》并未明确约定邮寄费由借款人承担，故对该项诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告余灿于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司重庆市分行偿还贷款本金376585.9元，并且支付截至2019年7月22日的利息20061.21元、罚息1996.14元；二、被告余灿于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付自2019年7月23日起至款项付清之日止的罚息和复利（罚息以实际尚欠贷款本金为基数，复利以尚欠利息20061.21元为基数，均按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率标准和调整方式计算）；三、被告余灿于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付律师费15063元；四、原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行有权以登记在被告余灿名下的位于重庆市九龙坡区×××房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款在上述第一项至第三项判项所确定的债权范围内优先受偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7494元、公告费300元，均由被告余灿负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  肖明明审 判 员  吴克坤人民陪审员  曾孔芬二〇二〇年一月六日法官 助理  李亚飞书 记 员  郭纪宇