云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初7847号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530000727294134D，住所地：云南省昆明市宝善街福林广场。负责人：盛飚，行长。委托诉讼代理人：周萍，北京德恒（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：余田，北京德恒（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：王志雄，男，1987年6月1日出生，汉族，户籍地：云南省昆明市盘龙区。被告：刘淼（曾用名：刘兴回），女，1989年5月18日出生，汉族，户籍地：云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。被告：王生，男，1962年10月23日出生，汉族，户籍地：云南省昆明市盘龙区。原告中信银行股份有限公司昆明分行（以下简称“中信银行昆明分行”）与被告王志雄、刘淼、王生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行昆明分行的委托诉讼代理人余田到庭参加诉讼，被告王志雄、刘淼、王生经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行昆明分行向本院提出诉讼请求：1.由被告王志雄、刘淼向原告归还1314440.37元（包括借款本金1152435.34元，借款期内利息94239.99元，及自借款逾期之日起至2019年4月18日的罚息55448.93元，复利12316.11元），并承担上述借款本金自2019年4月19日起至实际还清款项之日止的罚息、复利（罚息利率按照贷款利率上浮50%计算）；2.由被告王志雄、刘淼承担原告实现债权的费用，包括但不限于律师费20000元、诉讼费等；3.被告王志雄、刘淼未履行前两项诉讼请求时，将被告王志雄、刘淼、王生向原告抵押的位于昆明市（房屋所有权证号：昆房权证（昆明市）字第××号、20××38号）及被告王志雄、刘淼向原告抵押的位于昆明市（房屋所有权证号：昆房权证（昆明市）字第××号）的房屋进行折价或者拍卖、变卖的价款由原告优先受偿。事实和理由：2015年6月25日，原告与被告王志雄、刘淼、王生签订合同编号为811192001032号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（以下简称“《授信及最高额抵押合同》”），根据合同约定，原告同意向被告提供总额为145万元的贷款综合授信额度，授信期间为5年，自2015年6月起至2020年6月止，同时约定授信期限内原、被告双方签署的借款合同为《授信及最高额抵押合同》的具体业务合同，借款合同项下产生的债权属于本合同最高额抵押担保的债权范围，同时约定被告王志雄、刘淼、王生以其共有的位于昆明市（房屋所有权证号：昆房权证（昆明市）字第××号、20××38号）、被告王志雄、刘淼以其共有的位于昆明市（房屋所有权证号：昆房权证（昆明市）字第××号）的房屋为原告依据《授信及最高额抵押合同》项下各具体合同对被告王志雄、刘淼享有的全部债权提供抵押担保。各方到相关部门办理了房产抵押登记手续，且《授信及最高额抵押合同》已经云南省昆明市国正公证处于2015年6月29日出具的（2015）云昆国正证字第9582号《公证书》予以公证。2016年7月1日，原告与被告王志雄、刘淼签订合同编号为811192006070号《中信银行个人借款合同》，约定原告向被告王志雄、刘淼提供专项支付综合消费贷款人民币145万元，贷款期限为自2016年7月5日起至2020年6月5日止，还款方式为按月本额等息还款法，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；自贷款发放日起计息，贷款年利率为6.175%。上述借款合同签订后，原告于2016年7月5日向被告王志雄、刘淼发放贷款人民币145万元。被告王志雄、刘淼在借期内多次未按时归还借款本息，经原告多次催收，被告王志雄、刘淼至今仍未归还逾期欠付的借款本息，被告王生也未承担相应的担保责任。各被告的行为已构成违约，根据《中信银行个人借款合同》和《授信及最高额抵押合同》的约定，被告未按时还本付息的，原告除有权要求被告立即清还借款本金及相应利息，还有权根据实际逾期天数，要求被告支付罚息、复利及承担原告因实现债权所发生的全部费用，并有权在上述费用范围内就抵押物拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。综上所述，为维护自身合法权益，原告诉至法院。被告王志雄、刘淼、王生逾期未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告中信银行昆明分行围绕其诉讼请求依法提交了编号为811192001032号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及（2015）云昆国正证字第9582号《公证书》；编号为811192006070号的《中信银行个人借款合同》；个人借款凭证（借据）；贷款逾期明细表；截至2019年7月2日王志雄贷款账户的银行流水（《中信银行业务凭证／客户回单》）；房屋他项权证号为昆房他证（昆明市）字第××号和昆房他证（昆明市）字第××号的房屋他项权证；委托代理合同、律师费发票、及邮寄费发票等七组证据材料。被告王志雄、刘淼、王生未提交证据材料。因三被告逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，原告提交的证据其内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2016年6月25日、7月1日，原告中信银行昆明分行（贷款人）与被告王志雄（借款人、抵押人）、被告刘淼（共同借款人、抵押物共有人）、被告王生（抵押物共有人）先后签订《最高额抵押合同》和《个人借款合同》（含附件：支付申请书／委托书）各一份，主要内容为：1.专项支付综合消费贷款金额145万元，贷款资金划转至被告王志雄指定交易对象账户（交易对象：李亚琼，账号：62×××07），贷款用途为购买家具，贷款期限自2016年7月5日起至2020年6月5日；2.本项贷款的担保方式为最高额抵押无阶段性保证；3.年利率以实际提款日的定价基础上浮30%，即本合同的贷款利率为6.175%，贷款利率采用浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每年调整一次利率，本项贷款在合同签订日、贷款实际提款日所适用的定价基础利率采用当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率确定；4.对逾期的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；5.还款方式为按月等额本息还款法；6.贷款人为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于律师费等），均由借款人负担；7.抵押房屋为抵押人王志雄、王生、刘淼拥有的坐落于昆明市盘龙区［产权证号：昆房权证（昆明市）字第××号、昆房权证（昆明市）字第××号］及抵押人王志雄、刘淼拥有的坐落于昆明市盘龙区［产权证号：昆房权证（昆明市）字第××号］；8.抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于律师费等）；9.借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的构成违约，贷款人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放贷款本息及相关费用等等。2015年6月30日，原告取得坐落于昆明市盘龙区［产权证号：昆房权证（昆明市）字第××号、昆房权证（昆明市）字第××号］的抵押他项权证，编号为昆房他证（昆明市）字第××号；以及坐落于昆明市盘龙区［产权证号：昆房权证（昆明市）字第××号］的抵押他项权证，编号为昆房他证（昆明市）字第××号。根据原告提交的《个人借款凭证（借据）》，原告于2016年7月5日向案外人李亚琼账户转账145万元款项，被告王志雄在《个人借款凭证（借据）》中签字予以确认。根据原告出具的关于被告王志雄、刘淼的《个人逾期贷款明细表》，截至2020年1月13日，尚欠贷款本金617702.74元、贷款利息26953.35元、罚息20644.62元、复利2140.13元。另查明，原告因本案诉讼支出律师费2万元、邮寄费129元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告与被告王志雄、刘淼就贷款事宜达成合意并签订了《个人借款合同》，其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认原告与被告王志雄、刘淼之间设立的金融借款合同依法成立。第二，双方签订的《个人借款合同》约定贷款按照被告王志雄指示支付转出至案外人李亚琼账户，原告提交有效证据材料予以证明，且被告王志雄、刘淼对款项交付的事实未到庭应诉亦无任何抗辩事由，故本院依法对原告向被告王志雄、刘淼交付145万元贷款的事实予以确认。第三，1.根据原告提交的有效证据材料，因被告王志雄、刘淼逾期还款，原告根据合同约定有权主张贷款提前到期，并主张被告王志雄、刘淼偿还尚欠的贷款本金617702.74元，被告王志雄、刘淼未到庭应诉亦无任何抗辩事由，故被告王志雄、刘淼应当向原告偿还贷款本金617702.74元；2.按照《个人借款合同》约定，贷款利率按中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上浮30%确定，现原告主张被告王志雄、刘淼偿还截至2020年1月13日尚欠的贷款利息26953.35元，被告王志雄、刘淼未到庭应诉亦无任何抗辩事由，故被告王志雄、刘淼应当向原告偿还贷款利息26953.35元；3.按照《个人借款合同》约定，借款人逾期还款的，罚息以尚欠的贷款本金为基数，按贷款期间执行利率的150%计算，即按中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上浮95%计算，而复利以尚欠的利息（含罚息）为基数，按罚息利率计算，该约定未超过法律的限制性规定，现原告提交证据证明截至2020年1月13日，被告王志雄、刘淼尚欠贷款利息26953.35元、罚息20644.62元、复利2140.13元，并主张被告王志雄、刘淼支付自2020年1月14日起至实际还清款项之日止的罚息和复利，故被告王志雄、刘淼应当向原告支付截至2020年1月13日尚欠的贷款利息26953.35元、罚息20644.62元、复利2140.13元，并支付自2020年1月14日起至贷款本金还清之日止，以尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上浮95%计算的罚息，以及自2020年1月14日起至利息（含罚息）还清之日止，以尚欠的利息（含罚息）为基数，按中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上浮95%计算的复利；4.关于原告主张的为实现债权而支出的律师费及邮寄费，原、被告双方在《个人借款合同》明确约定了该费用的负担问题，且原告已提交相关证据材料证明该费用实际支出的情况，故被告王志雄、刘淼应当向原告支付因实现债权而支出的律师费2万元、邮寄费129元。第四，关于本案抵押担保合同关系问题。本案中，原告与三被告就抵押担保事宜签订了《最高额抵押合同》，明确约定了三被告以其所有的房屋为原告与被告王志雄、刘淼的债务提供抵押担保，该合同系原告与三被告真实意思的表示，现抵押担保合同已生效，抵押权亦依法设立，原告为抵押权人，三被告为抵押人。根据相关法律规定，原告有权在被告王志雄、刘淼不履行相关债务范围内，对抵押物即坐落于昆明市盘龙区［产权证号：昆房权证（昆明市）字第××号、昆房权证（昆明市）字第××号，抵押他项权证号：昆房他证（昆明市）字第××号］，以及坐落于昆明市盘龙区［产权证号：昆房权证（昆明市）字第××号，抵押他项权证号：昆房他证（昆明市）字第××号］折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿，被告王生承担抵押担保责任后，有权向被告王志雄、刘淼追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告王志雄、刘淼于本判决生效之日立即向原告中信银行股份有限公司昆明分行偿还贷款本金人民币617702.74元及截至2020年1月13日的贷款利息人民币26953.35元、罚息人民币20644.62元、复利人民币2140.13元，四项合计667440.84元；并支付自2020年1月14日起至贷款本金还清之日止，以尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上浮95%计算的罚息，以及自2020年1月14日起至利息（含罚息）还清之日止，以尚欠的利息（含罚息）为基数，按中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上浮95%计算的复利；二、由被告王志雄、刘淼于本判决生效之日立即向原告中信银行股份有限公司昆明分行支付律师费人民币2万元、邮寄费人民币129元，两项合计20129元；三、原告中信银行股份有限公司昆明分行对坐落于昆明市盘龙区［产权证号：昆房权证（昆明市）字第××号、昆房权证（昆明市）字第××号，抵押他项权证号：昆房他证（昆明市）字第××号］，以及坐落于昆明市盘龙区［产权证号：昆房权证（昆明市）字第××号，抵押他项权证号：昆房他证（昆明市）字第××号］折价、拍卖或者变卖的价款，在被告王志雄、刘淼的本判决前两项还款义务范围内享有优先受偿权；被告王生承担抵押担保责任后有权向被告王志雄、刘淼追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币16810元，由被告王志雄、刘淼、王生负担；被告王生承担抵押担保责任后有权向被告王志雄、刘淼追偿。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  雷辉美人民陪审员  李晓明二〇二〇年一月十九日法官助理朱娟书记员刘筱俣