广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0502民初3555号 原告：北海市区农村信用合作联社，住所地广西北海市北部湾中路20号，统一社会信用代码：914505001993046095。 法定代表人：朱捷，理事长。 委托诉讼代理人：王仪华 委托诉讼代理人：朱彦霖 被告：郑华柏 被告：李秋风 被告：北海金帆房地产开发有限公司，住所地北海市其仓新区六巷20号二楼，统一社会信用代码：91450500619444641A。 法定代表人：周常和，总经理。 原告北海市区农村信用合作联社诉被告郑华柏、李秋风、北海金帆房地产开发有限公司（以下简称金帆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日受理后，依法适用普通程序于2020年1月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱彦霖、王仪华到庭参加诉讼。被告郑华柏、李秋风、北海金帆房地产开发有限公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告北海市区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令原、被告签订的《个人购（建）房担保借款合同》立即到期，并依法判令被告郑华柏、李秋风共同偿还原告贷款本金人民币144289.09元和利息5985.44元（利息暂计至2019年8月10日，以后按850802121884746《个人购（建）房担保借款合同》的约定，即以本金144289.09元为基数，利率按照人民银行人民币贷款年基准利率的基数上浮50%来计算利息，另计至实际清偿之日止）；2、判令被告金帆公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判决确认原告对被告用以抵押的房产享有优先受偿权。事实和理由：2012年10月8日，被告郑华柏与北海市农村信用社合作联社西塘信用社（原告分支机构）签订合同编号为850802121884746的《个人购（建）房担保借款合同》一份，向原告借款21万元用于购买房屋，期限15年，从2012年10月8日起到2027年10月8日止，贷款利率执行人民银行人民币贷款年基准利率，即年利率为6.55%，利率调整方式为次年1月1日起生效，还款方式为等额本息还款法，结息日为每月的20日。如借款人连续三期（含三期）未按时足额偿还借款本息，贷款人有权宣布合同立即到期，提前收回贷款并按约定处分抵押物。逾期贷款从逾期之日在本合同约定的借款执行利率基础上，上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。为保证该贷款的清偿，被告郑华柏以其购买的位于北海市丽海明珠2-1-0702号房产做抵押担保，并且向北海市房地产交易中心依法办理抵押权预告登记。同时，被告金帆公司对该合同项下债务提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依约向被告拨付了全部贷款款项，但被告郑华柏并未按合同约定归还贷款本息。原告多次进行催收，被告均以资金紧张为由推诿。为此，原告为维护自身的合法权益，特向法院提起以上诉讼请求。 被告郑华柏、李秋风、北海金帆房地产开发有限公司未作书面答辩、未提交证据，亦未到庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告郑华柏、李秋风、北海金帆房地产开发有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的权利。 综合全案证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实： 被告郑华柏与被告李秋风系夫妻关系。2012年9月6日，被告郑华柏、李秋风向北海市区农村信用社合作联社西塘信用社签具《共同还款承诺书》，载明“北海市区农村信用社合作联社西塘信用社：我们承诺按时归还于贵社承借的个人购房按揭贷款人民币贰拾壹万元整，并承担不可撤销连带清偿责任”。同日，被告郑华柏、李秋风向北海市区农村信用合作联社西塘信用社签具《借款抵（质）押承诺书》，主要约定：现就本人购买北海市丽海明珠2-1-0702号房产，房屋建筑面积89.18平方米，购房合同编号为1hmz-2-1-0702，并因此向贵社申请按揭贷款人民币贰拾壹万元整，本人同意将上述房屋抵押给贵社，在出现违约导致贵社需要处置抵押物时放弃抗辩权，并做如下承诺：无论该按揭贷款中的抵押申请表、抵押申请单、个人购房担保借款合同等信贷资料上有否本人签字或漏项，一旦按揭贷款获准发放，均视为本人已同意抵押。借款人不能按合同约定归还贷款本息，贷款人有权依法处理该抵押物，从中优先受偿。本承诺书作为担保抵押借款合同的附件，具有同等法律效力。 2012年10月8日，被告郑华柏（借款人、担保人）、被告李秋风（担保人）、被告金帆公司（保证人）与北海市区农村信用合作联社西塘信用社（贷款人）签订《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：850802121884746），主要约定：被告郑华柏向原告借款21万元，借款期限为15年，自2012年10月8日至2027年10月8日止，借款用于购买北海市丽海明珠2-1-0702号房屋；贷款利率为中国人民银行公布同期人民币贷款基准利率，执行年利率为6.55%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款利率调整方式为次年一月一日起生效，自基准利率调整后的次年一月一日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和计算方式确定新的执行利率；还款方式为等额本息还款法；本合同项下借款的担保方式为阶段性保证+抵押，抵押物为北海市丽海明珠2-1-0702号房屋，同时由金帆公司作为保证人提供阶段性保证；阶段性保证人自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利；本合同有效期内，发生借款人连续三期（含三期）或累计六七未足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。合同还约定了其他条款。 2012年10月8日，被告金帆公司（保证人）与北海市区农村信用合作联社西塘信用社（债权人）签订《保证担保合同》（合同编号850804121510321），主要约定金帆公司对主合同为郑华柏（债务人）与北海市区农村信用合作联社西塘信用社（债权人）于2012年10月8日签订的编号为850802121884746的《个人借款合同》提供连带责任保证。 2012年10月13日，北海市区农村信用合作联社西塘信用社与被告郑华柏、李秋风就两人名下位于北海市丽海明珠2-1-0702号房屋办理了预告商品房抵押登记（证书编号：北方地交押字2012第07218号）。 原告依照约定向被告分别发放了贷款21万元。但被告郑华柏、李秋风没有依约偿还贷款本息，截至2019年8月11日，被告拖欠贷款本金144289.09元、利息5985.44元。 另查明，北海市区农村信用合作联社西塘信用社为原告设立的分支机构。 本院认为，北海市区农村信用合作联社西塘信用社与被告郑华柏、李秋风签订的《共同还款承诺书》、《借款抵（质）押承诺书》及《个人购（建）房担保借款合同》系合同当事人真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，均是合法有效的合同，各方当事人均应按合同的约定全面履行自身的义务。北海市区农村信用合作联社西塘信用社系原告的分支机构，不具备独立的法人资格，其行为所发生法律效果依法应由原告承受，故原告作为债权人有权向债务人、抵押人、保证人主张权利。本案中，北海市区农村信用合作联社西塘信用社依约向被告发放贷款后，被告郑华柏、李秋风未能按约偿还贷款本息的行为已构成违约，根据涉案《共同还款承诺书》、《个人购（建）房担保借款合同》的约定，原告请求确认《个人购（建）房担保借款合同》到期以及请求被告郑华柏、李秋风偿还拖欠贷款本金144289.09元及利息，合理有据，本院予以支持。 被告金帆公司在《个人购（建）房担保借款合同》中约定：阶段性保证人自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。鉴于北海市区农村信用合作联社西塘信用社与被告郑华柏、李秋风仅就涉案房屋办理了预告商品房抵押登记而未完善抵押登记手续，依据合同约定，被告金帆公司的保证责任尚未免除，原告要求被告金帆公司对被告郑华柏、李秋风在《个人购（建）房担保借款合同》项下的债务承担连带担保责任，本院予以支持。 对于原告要求对被告郑华柏、李秋风的抵押房产享有优先受偿权的诉讼主张。本案中，诉争房屋虽然办理了预告商品房抵押登记，但并未办理房屋抵押登记，在房屋抵押权设立登记前，原告享有的是当抵押登记条件成就时对诉争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他地对抗他人针对诉争房屋的处分，但并非对诉争房屋享有现实抵押权，故原告要求对北海市丽海明珠2-1-0702号房屋享有优先受偿权的主张，本院不予支持。 为了保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认北海市区农村信用合作联社西塘信用社与被告郑华柏、李秋风、北海金帆房地产开发有限公司于2012年10月8日签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：850802121884746）到期； 二、被告郑华柏、李秋风共同偿还贷款本金144289.09元及利息5985.44元（利息暂计至2019年8月11日，以后按合同编号为850802121884746《个人购（建）房担保借款合同》的约定另计至实际清偿之日止）给原告北海市区农村信用合作联社； 三、被告北海金帆房地产开发有限公司对本判决主文第二项内容确定的被告郑华柏、李秋风的债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告北海市区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费3304元，公告费260元，以上合计3564元，由被告郑华柏、李秋风负担，被告北海金帆房地产开发有限公司承担连带清偿责任（该费用原告已预交，被告在履行上述给付义务时一并支付给原告北海市区农村信用合作联社）。 上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费3304元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院，账号：455060600018120098416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谭晓明 审 判 员  谭小凤 人民陪审员  何显著 二〇二〇年一月二十一日 法官 助理  朱英华 书 记 员  庞大洋