云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初11035号原告：招商银行股份有限公司昆明分行，营业场所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室，统一社会信用代码：915300007312304164。负责人：彭才茂，行长。委托诉讼代理人：赵云珊，云南鼎兴律师事务所律师，一般诉讼代理。委托诉讼代理人：粟京萍，云南鼎兴律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：彭怡波，男，1960年3月19日出生，汉族，湖北省武汉市人，户籍登记住址：云南省昆明市盘龙区。被告：朱继华，女，1963年12月14日出生，汉族，云南省宜良县人，户籍登记住址：云南省昆明市西山区。被告：彭晨城，男，1988年3月7日出生，汉族，湖北省武汉市人，户籍登记住址：云南省昆明市盘龙区。原告招商银行股份有限公司昆明分行（以下简称：招行昆明分行）与被告彭怡波、朱继华、彭晨城金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告招行昆明分行的委托诉讼代理人赵云珊到庭参加诉讼，被告彭怡波、朱继华、彭晨城经公告传唤逾期未到庭应诉，本院对其缺席审理，本案现已审理终结。原告招行昆明分行向本院提出诉讼请求：（一）判令三被告连带偿还借款本金350490.43元，并支付截至2019年5月9日的利息7793.52元、罚息61.43元、复息161.27元；（二）判令三被告连带支付自2019年5月10日起计算至全部款项还清之日的利息、复息、罚息（按合同约定计算）；（三）判决原告有权以抵押物（即昆明市金实小区华秋园305幢2单元202号房屋）折价、变卖、拍卖后的价款优先受偿；（四）判令三被告承担律师费14340元；（五）判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2011年1月24日原、被告签订《个人授信及担保协议》，协议约定原告向被告提供总额为40万元的可循环授信额度，授信期间120个月（2011年3月1日至2021年3月1日），被告以坐落于云南省昆明市房屋抵押担保。协议同时约定被告未按约定按时足额还款付息构成违约的，原告有权宣布协议项下债权提前到期，并按合同约定支付罚息、复息等。合同履行过程中，抵押物办理了抵押登记。现因被告未按期还本付息，原告为维护自身合法权益，因此提起诉讼。被告彭怡波未作答辩。被告朱继华未作答辩。被告彭晨城未作答辩。经本院审理查明案件事实如下：2011年1月24日，原告招行昆明分行（授信人／抵押权人）与被告彭怡波、朱继华、彭晨城（授信申请人／抵押人）签订《个人授信及担保协议》，协议约定：（一）授信额度（可循环额度）：40万元；（二）授信期间：120个月（2011年3月1日至2021年3月1日）；（三）罚息与复息：⑴授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；⑵对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；（四）抵押：⑴抵押物：云南省昆明市房屋，产权证号：昆明市房权证官字第××号、共有权证号：昆明市房官共字第200604145、200604146号；⑵抵押担保范围：授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、律师费、差旅费等）；（五）授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的，授信人为实现债权支出的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费等费用均由授信申请人承担；（六）授信申请人有未按各具体合同约定按时足额还款，或者连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约行为的，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和各项费用……。同日，原告招行昆明分行（授信人）与被告彭怡波（授信申请人）签订《个人贷款消费易协议书》，协议约定授信人同意在授信协议项下为授信申请人开通“消费易”功能，消费易项下的免息消费额度为30万元、消费贷款期限为12个月，执行利率7.553%……。2011年3月9日，原告招行昆明分行经登记成为“昆明市金实小区华秋园305幢2单元202号房屋”的他项权利人，他项权利种类：抵押贷款，债权数额：40万元，其他：该项贷款系最高额抵押登记；房屋他项权证证号／不动产登记证明证号：昆房他证（官渡）字第××号。截至2019年12月31日，案涉授信协议项下有2017年9月30日和2017年10月12日发放的以下两笔贷款尚未结清：（一）贷款6万元，借期36个月，执行利率6.9825%，截至2019年12月31日有本金58,196.3元未还，利息3,683.92元、罚息70.78元、复息185.48元未付；（二）贷款30万元，借期36个月，执行利率6.9825%，截至2019年12月31日有本金292,294.13元未还，利息20,161.25元、罚息422.23元、复息1,104.53元未付。2020年1月2日，原告招行昆明分行向云南鼎兴律师事务所支付了“彭怡波案律师代理费”14,340元。以上事实，有当事人主体证明材料、个人授信及担保协议、个人贷款消费易协议书、他项权证、房屋信息查询摘抄表、贷款逾期账单、律师费发票和当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，根据法律对金融借款合同的效力性规定和合同项下的权利义务关系，本院依法确认案涉授信担保协议系合法有效的金融借款合同，合同项下的金融借款关系和抵押权受法律保护，当事人应当遵循诚实信用原则履行合同义务。其次，根据法律对金融借款合同履行的规定，结合约定和合同履行情况，以及案涉合同的履行无抗辩的事实，本院根据在卷证据证明力依法确认三被告作为合同项下的借款人，其在作为金融机构的原告履行贷款发放义务后，未按约定履行合同项下还款义务构成违约，结合合同对授信申请人违约时“授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款本息等费用”的约定效力，本院依法确认案涉合同项下未到期的借款提前到期，借款人应当按照法律规定或者约定承担清偿到期债务，并赔偿违约损失等违约责任。综上所述，根据法律对违约责任的规定，结合案涉合同对违约责任的约定，以及合同履行情况和原告诉讼请求的合法性，本院确定三被告作为共同借款人和共同债务人依法应当对案涉合同项下的以下金钱债务承担连带清偿责任：（一）借款本金350,490.43元；（二）截至2019年12月31日的利息23,845.17元、罚息493.01元、复息1,290.01元；（三）自2020年1月1日起持续计算至借期届满之日的利息和计算至债务清偿之日的罚息、复息（利率按合同约定计算，但利息、罚息、复息计算后的累计数额不得超过计息基数按年利率24%计算的数额）；（四）律师费14,340元。其次，关于担保。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条规定，结合案涉抵押权登记事实，本院对原告请求在案涉合同项下对抵押物拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告彭怡波、朱继华、彭晨城应于本判决生效之日起十五日内连带向原告招商银行股份有限公司昆明分行履行以下金钱债务：（一）支付借款本金350,490.43元；（二）支付截至2019年12月31日的利息23,845.17元、罚息493.01元、复息1,290.01元；（三）支付自2020年1月1日起计算至借期届满之日的利息和计算至债务清偿之日的罚息、复息（利率按合同约定计算，但利息、罚息、复息计算后的累计数额不得超过计息基数按年利率24%计算的数额）；（四）赔偿律师费14,340元；二、被告彭怡波、朱继华、彭晨城逾期履行以上金钱债务的，原告招商银行股份有限公司昆明分行有权以抵押物折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿；抵押物：坐落于“昆明市金实小区华秋园305幢2单元202号”房屋，产权证号：昆明市房权证官字第××号、共有权证号：昆明市房官共字第200604145、200604146号，房屋他项权证证号／不动产登记证明证号：昆房他证（官渡）字第××号。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,893元，由被告彭怡波、朱继华、彭晨城负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  李其恒人民陪审员  丁 茜人民陪审员  唐 丽二〇二〇年一月六日书 记 员  邓云飞