福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0504民初1595号 原告：中国工商银行股份有限公司泉州洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万荣街万祥商厦1幢10-17号。 负责人：黄明星，该支行行长。 委托诉讼代理人：余莹，女，该支行客户经理。 委托诉讼代理人：江静梅，女，该支行客户经理。 被告：赖西湖，男，1980年9月28日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：赖秀连，女，1981年6月16日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告中国工商银行股份有限公司泉州洛江支行（以下简称工行洛江支行）与被告赖西湖、赖秀连金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月13日公开开庭进行了审理。原告工行洛江支行的委托诉讼代理人余莹、江静梅到庭参加诉讼，被告赖西湖、赖秀连经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行洛江支行与赖西湖、赖秀连签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令赖西湖立即偿还工行洛江支行借款本金174389.51元及自2018年9月21日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利(暂计至2019年5月21日为6614.89元)，本息暂合计为181004.4元；3.判令赖秀连对上述债务的清偿承担共同还款责任；4.判令工行洛江支行对赖西湖提供的址在泉州市丰泽区的抵押财产享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；5.判令本案诉讼费以及为实现债权而发生的其他费用由赖西湖、赖秀连承担。事实和理由：借款人赖西湖于2014年5月22日以其拥有的位于泉州市丰泽区的房产（以下简称涉案房产）作为抵押物，向工行洛江支行申请个人商用房购置贷款27万元。本笔贷款经上报审批后，工行洛江支行与赖西湖、赖秀连、泉州华大泰禾广场投资有限公司（以下简称泰禾公司）于2014年4月22日共同签订了编号为01408洛江2014商房贷0000490号的《个人购房借款/担保合同》，合同约定贷款金额为27万元，贷款期限120个月，贷款利率为基准利率上浮10%，并以涉案房产提供抵押担保，由赖秀连作为共同偿还人，由泰禾公司提供阶段性保证担保。工行洛江支行于2014年5月14日办妥涉案房产的抵押权预告登记。后工行洛江支行按合同约定于2014年5月22日将贷款27万元发放到泰禾公司在工行洛江支行开立的账户。赖西湖于2018年9月20日取得涉案房产的不动产权证书[闽(2018)泉州市不动产权第0XXXXX0号]。同日，工行洛江支行办妥涉案房产的正式抵押登记，取得不动产登记证明[闽(2018)泉州市不动产证明第0XXXXX4号]。该笔贷款发放后，赖西湖前期还款记录良好，但自2018年9月21日开始逾期。截至2019年5月21日，赖西湖、赖秀连已连续违约8期、累计违约14期，合计拖欠借款本金174389.51元及利息、罚息、复利6614.89元。经工行洛江支行多次催收，赖西湖、赖秀连均无按合同约定归还贷款的意愿。故工行洛江支行根据《个人购房借款/担保合同》第14.1.L条：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”及第14.2条：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除合同。”的约定，提起本案诉讼，请求支持工行洛江支行的诉讼请求。 赖西湖、赖秀连未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。工行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.赖西湖、赖秀连居民身份证、户口本、结婚证，证明赖西湖、赖秀连的身份情况及婚姻状况； 2.编号为01408洛江2014商房贷0000490号的《个人购房借款/担保合同》，证明赖西湖向工行洛江支行借款27万元，借款期限至2024年5月22日，并以涉案房产提供抵押担保； 3.不动产登记证明，证明涉案房产已依法办理抵押登记； 4.不动产权证书，证明涉案房产的坐落； 5.个人借款凭证，证明工行洛江支行依约发放个人商用房购置贷款27万元给赖西湖； 6.共同还款确认书，证明赖秀连为本笔贷款的共同还款人； 7.个人逾期贷款催收通知书，证明工行洛江支行向赖西湖寄送个人逾期贷款催收通知书催收贷款； 8.自营历史明细列表，证明截至2019年5月21日，赖西湖、赖秀连拖欠借款本息181004.4元。 赖西湖、赖秀连未向本院提供任何证据。 对上述证据，本院认证如下：赖西湖、赖秀连未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利。工行洛江支行提供的上述证据，来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年4月4日，赖秀连向工行洛江支行出具共同还款确认书，确认赖西湖以涉案房产作为抵押物向工行洛江支行借款27万元，其与赖西湖是夫妻关系，此借款系其与赖西湖的夫妻共同债务，该债务及工行洛江支行为实现债权产生的全部费用由其和赖西湖共同承担连带偿还，若未按借款合同约定还款（包括提前到期），授权工行洛江支行从其个人开立在中国工商银行及其分支机构的任何帐户中以任何方式扣收相关款项(包括贷款本金、利息、复息、罚息、诉讼费、执行费、银行律师代理费等实现债权的全部费用)，且因此造成的一切损失(包括定期存款提前取款的利息损失)由本人承担责任等。2014年4月22日，贷款人工行洛江支行与借款人暨抵押人赖西湖、抵押物共有人赖秀连、保证人泰禾公司签订了编号为01408洛江2014商房贷0000490号的《个人购房借款/担保合同》，约定：1.借款人向贷款人申请个人购置商业用房贷款，金额为27万元，用于购买涉案房产；2.贷款期限120个月，自2014年4月22日起至2024年4月22日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；3.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；4.借款人采用按月等额本息还款法偿还贷款本息；5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收30%确定；6.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除合同；7.保证人向贷款人提供阶段性连带责任保证，但满足下列条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：涉案房产的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；8.借款人向贷款人提供抵押担保，抵押物为涉案房产；9.抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；10.贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2014年5月22日，工行洛江支行依约将贷款27万元划入赖西湖指定的泰禾公司银行账户，借款期限相应调整为自2014年5月22日起至2024年5月22日止。2018年9月20日，赖西湖取得涉案房产的不动产权证书[证书号：闽(2018)泉州市不动产权第0XXXXX0号]。同日，工行洛江支行与赖西湖办理了涉案房产的抵押登记，并取得不动产登记证明书[证书号：闽(2018)泉州市不动产证明第0XXXXX4号]。自2018年9月21日起，赖西湖未依约按期足额偿还贷款本息。截至2019年5月21日，赖西湖已连续8个月、累计13次未按时足额偿还借款本息，尚欠借款本金174389.51元及利息、罚息、复利6614.89元。庭审中，工行洛江支行自认系统于2019年10月23日自动扣划0.1元，用于抵偿借款本金。赖秀连未依约履行共同还款责任。 另查明，赖西湖与赖秀连于2005年1月20日办理结婚登记。 本院认为，工行洛江支行与赖西湖之间的金融借款合同关系、抵押合同关系，主体适格，意思表示真实，内容不违反法律行政法规的禁止性、强制性规定，应确认合法有效，各方当事人均必须严格履行合同义务。工行洛江支行依约发放贷款后，赖西湖应依约按期足额还款，但其自2018年9月21日起未按期足额偿还贷款本息，截至2019年5月21日已连续8个月、累计13次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据合同的约定，工行洛江支行有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。故工行洛江支行请求解除涉案《个人购房借款/担保合同》，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”及第九十八条：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”规定，工行洛江支行有权要求赖西湖提前清偿尚欠的全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中工行洛江支行自认扣划的本金0.1元，该款项应予以抵偿，故工行洛江支行请求判令赖西湖偿还借款本金174389.41元及自2018年9月21日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利(暂计至2019年5月21日为6614.89元)，本院予以支持，但超过部分的本金，本院不予支持。本案债务发生在赖西湖与赖秀连的婚姻关系存续期间，赖秀连向工行洛江支行出具共同还款确认书，确认本案借款系其与赖西湖的共同债务，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”规定，本案债务应认定为赖西湖与赖秀连的夫妻共同债务，故工行洛江支行请求赖秀连对赖西湖拖欠的借款本金及利息、罚息、复利承担共同还款责任，本院予以支持。涉案房产于2018年9月20日办理抵押登记，抵押权成立，现工行洛江支行请求对赖西湖提供的涉案房产享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，符合合同的约定及法律的规定，本院予以支持。 综上所述，对工行洛江支行的诉讼请求，合法合理部分，本院予以支持，超过部分，本院不予支持。赖西湖、赖秀连经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司泉州洛江支行与赖西湖、赖秀连于2014年4月22日签订的编号为01408洛江2014商房贷0000490号的《个人购房借款/担保合同》； 二、赖西湖、赖秀连应在本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司泉州洛江支行借款本金174389.41元，并按合同约定的利率计付自2018年9月21日起至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年5月21日为6614.89元）； 三、中国工商银行股份有限公司泉州洛江支行对赖西湖提供的址在泉州市丰泽区的房产[不动产权证书号：闽(2018)泉州市不动产权第0XXXXX0号，不动产登记证明书号：闽(2018)泉州市不动产证明第0XXXXX4号]享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿； 四、驳回中国工商银行股份有限公司泉州洛江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5350元，由赖西湖、赖秀连共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长 苏志成 人民陪审员 郑家兴 人民陪审员 潘清辉 二〇二〇年一月八日 法 官 助 理 吴季阳 书记员杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。