广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初23003号原告：中信银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路82号迪兴大厦之二首层至三层，统一社会信用代码91442000680601984T。主要负责人：葛晓明，分行行长。委托诉讼代理人：曾幻希，广东卓而立律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏健，广东卓而立律师事务所实习律师。被告：李朗澄，男，1977年6月26日出生，汉族，身份证住址广东省中山市南区，被告：雷桂璇，女，1977年1月3日出生，汉族，身份证住址广东省中山市南区，原告中信银行股份有限公司中山分行（以下简称中信银行中山分行）诉被告李朗澄、雷桂璇金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中信银行中山分行向本院提出以下诉讼请求：1.宣告原告与被告李朗澄、雷桂璇签订的《中信银行个人购房借款合同》（合同编号：2010中银房贷字第××号）项下借款本金立即全部到期；2.被告李朗澄、雷桂璇向原告偿还贷款本金233799.76元及利息821.62元、罚息3.81元、复利0元（暂计至2019年7月8日，之后的利息、罚息、复利按照《中信银行个人购房借款合同》约定计算至贷款本息全部清偿之日）；3.被告李朗澄、雷桂璇承担原告因实现债权所产的律师费6000元；4.原告对被告李朗澄提供的位于广东省中山市沙溪镇翠景南路18号世纪新城3期158幢102房的抵押物（房产证号：粤房地权证中府字第××号、粤房地权证中府字第××号）处置所得价款享有优先受偿权。事实与理由：被告李朗澄、雷桂璇向原告借款买房，并以所购房产提供抵押担保。原告发放贷款后，被告李朗澄、雷桂璇未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告李朗澄、雷桂璇于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2019年12月23日，被告李朗澄、雷桂璇尚欠借款本金229160.86元、利息1110.25元、罚息5.79元、复利2.24元。被告李朗澄、雷桂璇经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，在法定期限内也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中信银行中山分行。借款人、抵押人：李朗澄、雷桂璇。签约情况：于2010年4月20日签订《中信银行个人购房借款合同》（编号：2010中银房贷字第××号）。借款用途：购买广东省中山市沙溪镇雅居乐世纪新城3期V2-1幢102房。贷款本金：334000元。贷款期限：300个月，自2010年5月14日起至2040年5月14日止。约定还款方式：按月等额本金还款法，还款日为每月20日。贷款执行利率：浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%确定；自贷款发放后，首次利率调整日为2011年1月1日，从首次利率调整日后每12个月调整一次利率。罚息计收标准：借款人违反合同约定逾期归还贷款的，贷款人有权按逾期贷款罚息利率对逾期贷款加收罚息；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。实现债权的费用：贷款人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），均由借款人承担。中信银行中山分行委托广东卓而立律师事务所律师代理本案诉讼，并因此产生律师费。2019年8月26日，广东卓而立律师事务所开具了票面金额为6000元的本案律师费发票。中信银行中山分行于庭后提供了该6000元的律师费转账支付回单。提前收贷约定：借款人未按合同约定，逾期归还贷款本息，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布合同项下已发放贷款提前到期并，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，并按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利。抵押担保情况：合同约定李朗澄、雷桂璇提供其共有的位于2-1幢102房（产权登记地址为：广东省中山市沙溪镇翠景南路18号世纪新城3期158幢102房）的房产为合同项下借款提供抵押担保；担保范围包括合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）。2012年11月6日，中信银行中山分行取得该抵押房产的他项权证（他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0212027945号）。贷款发放情况：2010年5月14日，中信银行中山分行向李朗澄、雷桂璇指定银行账户发放贷款334000元。欠款情况：李朗澄、雷桂璇自2018年7月开始出现逾期还款情况，截至2019年7月8日尚欠借款本金233799.76元、利息821.62元、罚息3.81元、复利0元。中信银行中山分行提起本案诉讼后，李朗澄、雷桂璇于诉讼期间偿还了部分款项，截至2019年12月23日尚欠借款本金229160.86元、利息1110.25元、罚息5.79元、复利2.24元。本院认为，中信银行中山分行与李朗澄、雷桂璇签订的《中信银行个人购房借款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中信银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，李朗澄、雷桂璇作为借款人，应当全面履行还款义务。但李朗澄、雷桂璇未按时还本付息，已构成违约，中信银行中山分行有权提前收回已发放贷款本息，李朗澄、雷桂璇还应承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。对于李朗澄、雷桂璇拖欠的本息、罚息及复利的金额，中信银行中山分行已充分举证，李朗澄、雷桂璇未到庭抗辩亦未提供证据推翻，故本院对中信银行中山分行主张的金额予以确认。中信银行中山分行已诉请提前收贷，贷款期限内的利息应计至判决生效之日止，中信银行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。借款合同已约定中信银行中山分行因实现债权而发生的律师费用等由借款人承担，中信银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过收费标准，故本院亦予以支持。李朗澄、雷桂璇提供涉案房产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当李朗澄、雷桂璇不履行上述债务时，中信银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。李朗澄、雷桂璇经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、原告中信银行股份有限公司中山分行与被告李朗澄、雷桂璇签订的《中信银行个人购房借款合同》（编号：2010中银房贷字第××号）项下的借款提前到期。二、被告李朗澄、雷桂璇于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中信银行股份有限公司中山分行清偿本金229160.86元及利息、罚息、复利（暂计至2019年12月23日利息1110.25元、罚息5.79元、复利2.24元；自2019年12月24日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。三、被告李朗澄、雷桂璇于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中信银行股份有限公司中山分行支付律师费6000元。四、被告李朗澄、雷桂璇逾期履行上述两项债务，原告中信银行股份有限公司中山分行有权对被告李朗澄、雷桂璇名下的位于广东省中山市沙溪镇翠景南路18号世纪新城3期158幢102房的房地产（他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0212027945号）折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中信银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4909元（原告中信银行股份有限公司中山分行已预交），由被告李朗澄、雷桂璇负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中信银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  唐晓琴人民陪审员  郭丽华二〇二〇年一月七日书 记 员  阮 铮书 记 员  刘佩敏