四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0180民初4160号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：邓雅萍，四川慧灼律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋春莲，四川慧灼律师事务所律师。 被告：陈玉琴，女，1965年6月15日出生，汉族，住四川省，现于四川省女子监狱服刑。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告陈玉琴保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人邓雅萍及被告陈玉琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判决陈玉琴支付理赔款36,571.58元；2.判决陈玉琴支付保费3,698.12元；3.判决陈玉琴支付违约金（以40,269.7元为基数，自2016年11月25日起按年利率24%计算至实际付清之日止）；4．判决陈玉琴承担本案案件受理费、公告费、保全费和保全保险费。事实与理由：陈玉琴与中国农业银行股份有限公司成都锦江支行（以下简称农行锦江支行）签订《个人担保借款合同》，约定：陈玉琴向农行锦江支行借款6.8万元，借款利率按中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。为保证借款合同的履行，陈玉琴（投保人）与平安财保公司（保险人）签订了《平安个人贷款保证保险保险单》，为上述借款投保信用保证保险，陈玉琴按月向平安财保公司支付保费，保费为每月1,020元。合同同时约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人按约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项时，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向投保人缴纳违约金。鉴于合同法及相关法律规定，平安财保公司自愿放弃违约金超过年利率24%的部分，仅主张以陈玉琴所欠全部款项为基数，从理赔当日起至实际付清全部款项之日止计算违约金。2015年2月6日，农行锦江支行依据借款合同约定向陈玉琴发放6.8万元贷款。自2016年9月6日起，陈玉琴未再履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定，陈玉琴拖欠贷款的行为已超过80天，平安财保公司按照保险合同的约定于2016年11月25日起向农行锦江支行进行理赔，理赔金额为36,571.58元。2016年9月6日起，陈玉琴未支付保费，现陈玉琴欠付逾期保费3,698.12元。为维护合法权益，平安财保公司诉至本院。 陈玉琴辩称，陈玉琴于2015年左右经业务员介绍在农行锦江支行贷款6.8万元，签订《个人借款合同》及投保情况属实，收到贷款后也偿还了部分本息并支付了保费，具体欠款金额记不清楚；陈玉琴没有收到平安财保公司的催款通知，当时已经被公安机关羁押，后因犯诈骗罪被判刑入狱，目前罚金也未交，没有偿还债务的能力，愿意在出狱后偿还；平安财保公司主张违约金按年利率24%计收，标准过高，请法院依法调整。 本院经审理认定事实如下：2015年2月2日，陈玉琴因日常生活消费向平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，申请投保金额80,000元，保险期限36个月。2015年2月5日，陈玉琴因个人消费向农行锦江支行借款并签订了《个人担保借款合同》，约定：借款金额68,000元，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；还款方式为分期还款，每一个月为一个周期还款等内容。同日，陈玉琴与平安财保公司签订《平安个人贷款保证保险保险单》，约定陈玉琴为投保人，农行锦江支行为被保险人，保险金额80,852元，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款额本息之日止，保费每月按时缴纳，每月保费率1.5%，每月保险费1,020元，缴费之日为银行扣款之日；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。当天，陈玉琴向农行锦江支行出具《代扣保费授权委托书》，委托银行在贷款每月还款当日从其个人账户划扣保费1,020元至平安财保公司账户。 2015年2月6日，农行锦江支行向陈玉琴发放贷款68,000元。借款凭证载明：借款种类为平保小额保证保险贷款，借款到期日为2018年2月5日，执行利率为8.4%，逾期利率12.6%，还款周期为月，还款方式为等额本息还款。陈玉琴自2015年3月6日起每月向农行锦江支行还本付息，并支付了部分保费。截止2016年9月21日，陈玉琴偿还贷款本息37,943.01元（其中贷款本金32,154.39元、利息5,781.08元、罚息7.54元）。同时，陈玉琴通过银行划扣缴纳保费18,367.88元。因陈玉琴从2016年9月6日起未按期足额还款及缴纳保费，平安财保公司按保险合同约定于2016年11月25日向农行锦江支行理赔款36,571.58元（包括本金35,815.61元、利息669.44元、罚息86.53元）。农行锦江支行于2019年8月13日向平安财保公司出具了《保险赔款确认书》，确认于2016年11月25日收到保险理赔款。 另查明，陈玉琴因犯诈骗罪被四川珙县人民法院判处有期徒刑十二年六个月，并处罚金10万元，刑期自2016年8月24日起至2029年2月23日止。 上述事实，有平安财保公司向本院提交的营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、陈玉琴的身份证复印件、《个人担保借款合同》、借款凭证、理赔后相关费用扣取授权委托书、代扣保费授权委托书、平安个人贷款保证保险投保单及保险单、银行系统陈玉琴的还款信息、代偿债务确认书等证据及双方当事人的庭审陈述在案佐证。以上证据来源合法、内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。 本院认为，保证保险的保险人按保险合同约定向被保险人理赔后，投保人应按约履行相应义务。本案中，平安财保公司与陈玉琴签订的保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合同内容应对双方产生法律约束力。陈玉琴未按约归还借款，平安财保公司按照双方保险合同约定向被保险人农行锦江支行理赔36,571.58元，现平安财保公司诉请陈玉琴支付理赔款36,571.58元，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于平安财保公司主张陈玉琴支付拖欠保费3,698.12元的问题。双方在保险单中明确约定了每月保费率1.5%，该费率未超过中国保险监督管理委员会批准的备案保险条款费率上限，系双方真实意思表示，合法有效。陈玉琴每月以等额还本付息的方式偿还贷款，其欠付的债务金额每月在递减，而每月的保险价值、保险金额及保费也应逐月递减。但案涉保险合同约定每月保费均为1,020元，该费用是以固定不变的68,000元为基数计算的。依照《中华人民共和国保险法》第五十五第三款“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费”的规定，案涉保险合同每月交纳1,020元保费的约定存在保险金额超过保险价值的情形，本院对其超过保险价值的部分认定为无效约定。故，案涉保险合同每月保险价值应以当月全部未清偿的债务本金与当月还本付息中确定的利息之和为限确定，即：每月的保险费上限应当为：【每月保险价值×月保率（1.5%）】。如，第一个月可收的保费上限=保险金额【（本金68,000元+当月还本付息确定的利息476元）】×月保率（1.5%）；第二个月的保险费上限=保险金额[（68,000元-第一个月已偿还的本金）+第二月还本付息确定的利息444.98元]×1.5%元，以此类推至2016年8月6日止。经核算，从第二期起，平安财保公司收取的1,020元月保险费即超过当月可收取的月保险费上限，至2016年8月6日止，超额承保多收取的保费共计3,900.74元，该部分费用应当由平安财保公司退还给陈玉琴。依上述计算方法，陈玉琴从2016年8月7日起未足额支付保费。按合同约定，陈玉琴应当支付2016年8月7日起至2016年11月25日止共3个月零20天的保费，本院核定上述期间品迭陈玉琴已支付8.88元欠付的保费应为2,002.56元，该费用应由平安财保公司收取。品迭前述平安财保公司多收取的保险费3,900.74元，平安财保公司应退还陈玉琴保险费1,898.18元。综上，平安财保公司已经代为偿还的理赔款36,571.58元品迭其应退还的保险费1,898.18元后的金额，陈玉琴还应当支付平安财保公司理赔款34,673.4元。 关于违约责任的问题。平安财保公司主张以代偿款40,269.7元为基数，从2016年11月25日（即理赔之日）起到付清之日止按年利率24%计算违约金。陈玉琴辩称违约金过高并要求调整。本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”之规定进行审查。本案中，双方约定的违约金按每日千分之一换算为年利率达36%，陈玉琴已先后支付保费18期，履行了大部分合同义务。平安财保公司对代偿款项享有追偿权，在平安财保公司未提供证据证明其实际损失的情况下，如按合同约定计收违约金，不符合违约金以补偿为主、惩罚为辅的立法目的。故，陈玉琴要求调整违约金的抗辩意见成立，本院予以支持。关于违约金的计算标准问题，平安财保公司垫付代偿款后确实产生了一定的资金占用损失，本院确定违约金以平安财保公司品迭后应收取的代偿款34,673.4元为基数,从理赔次日即2016年11月26日起按年利率6%的标准计算至付清之日止，对超出部分的主张，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十三条，第五十五条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告陈玉琴于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款34,673.4元； 二、被告陈玉琴于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金，违约金以34,673.4元为基数，从2016年11月25日起按年利率6%的标准计算至本判决确定的给付之日止，如未按本判决确定的给付之日给付，应计算至本金付清时止； 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费737元，由被告陈玉琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 马 丹 二〇二〇年一月八日 书记员 巫道伟