广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初30562号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：王策，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓舟毅，广东金桥百信律师事务所律师。被告：侯荣基，男，汉族，1972年2月3日出生，户籍住址广州市白云区，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告侯荣基信用卡纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人王策到庭参加诉讼。被告侯荣基因下落不明，经本院公告传唤，公告期满未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡欠款本金166999.44元及利息、手续费、违约金（截至2018年12月27日的利息、手续费、违约金合计109511.34元，自2018年12月28日起按照领用合约列明的标准计算至实际还清借款之日止）；2.判令被告承担本案原告支出的律师费2000元；3.判令被告承担本案全部的诉讼费（包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费以及诉讼行为实现债权所产生的其他费用）。事实和理由：2010年6月3日、2016年8月24日，被告分别向原告申请办理信用卡，并签署《信用卡申请表》。信用卡账户为62×××66、42×××03。申请表签署后，原告依约向被告发放了信用卡（信用卡号为62×××66、42×××03）。被告持卡消费、透支未如期还款，截至2018年12月27日，被告共拖欠本金、利息、滞纳金共计人民币276510.78元。原告认为，在原告已依约履行了义务后，被告应依约还款，被告的逾期还款行为己构成根本性违约，故原告要求被告立即归还本合同项下全部欠款本金、利息、滞纳金。由于被告逾款，原告有权通过法律途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由被告承担。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告诉讼请求。被告侯荣基未到庭，也无应诉答辩。经审理查明：2010年6月3日，被告填写《民生标准白金信用卡申请表》，向原告申领VISA信用卡，并声明已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》等资料，自愿遵守合约约定。该申请表所附的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的“利息与费用”约定：“2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（当期在信用额度内刷卡消费交易额及提现的10%加上其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。4、预借现金是指持卡人使用信用卡通过银行柜台、自助银行设备或其他本行认可的交易方式提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定并不时修订公布的费率表执行，透支利息按月计收复利。6、持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。”另根据申请表后附收费标准表，年费为主卡600元、附属卡300元，透支利息为日息万分之五，预借现金手续费为本行0.5%、跨行1%，预借现金额最低人民币1元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元或1美元。经审核，原告向被告侯荣基核发了卡号为42×××03的信用卡。原告称该卡在使用过程中出现透支，并提供了银行流水予以证实。截至2018年12月27日，被告侯荣基尚拖欠原告透支本金69297.87元、利息7591.97元，分期付款手续费10000.89元、违约金28307.39元。本案立案后，被告偿还了1800元，被告尚欠原告本金67497.87元。2016年8月24日，被告填写《民生通宝白领白金信用卡申请表》，向原告申请办理民生通宝白领白金信用卡，并在信用卡申请表上签名确认其已阅知全部申请材料。该申请表后附的《民生通宝白领信用卡领用合约》的“利息与费用”约定：“4、除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额，上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金金额。此外，持卡人还应承担其他违约责任。滞纳金按本行依法确定公布的届时有效的最新费率表执行。5、持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行依法有权向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用白领卡，持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。”另根据申请表后附收费标准表，年费为金卡300元、白金卡600元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；白领金分期手续费率为3期1.07%、6期0.83%、9期0.83%、12期0.83%、18期0.83%、24期0.83%。经审核，原告向被告侯荣基核发了卡号为62×××66的信用卡。原告称该卡在使用过程中出现透支，并提供了银行流水予以证实。截至2018年12月27日，被告侯荣基尚拖欠原告透支本金99501.57元、利息0元，分期付款手续费19660.21元、违约金43950.88元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；该通知自2017年1月1日起实施，此前中国人民银行发布的银行卡业务有关规定与该通知不一致的，以该通知为准。本案诉讼中，原告称其以在官网发布公告的方式将滞纳金变更为违约金，并未与被告单独协商过。诉讼中，原告确认2018年12月27日之后的分期手续费不再计收；原告确认违约金主张依据为领用合约关于滞纳金的约定，卡号为62×××66的信用卡自2017年11月19日开始计收违约金，卡号为42×××03的信用卡自2017年12月19日开始计收违约金。再查明，2018年1月18日，原告与广东金桥百信律师事务所签订《委托代理协议》，约定广东金桥百信律师事务所代理原告办理信用卡纠纷方面的法律事务。协议第四条第一款第一项约定前期办案费，根据诉讼请求的金额或者价额，在法院立案后按照下列诉讼标的金额支付：20万元≤诉讼标的＜50万元，每件支付2000元。2019年9月17日，广东金桥百信律师事务所向原告开具了号码为17736230的广东增值税专用发票，价税合计2000元，备注：侯荣基。以上事实，有《民生标准白金信用卡申请表》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《民生通宝白领白金信用卡申请表》、《民生通宝白领信用卡领用合约》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《委托代理协议》、发票及当事人陈述等证据证实。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格，原告与被告订立的信用卡领用合约合法有效。被告未按期清偿透支欠款构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡项下欠款本金、利息、分期手续费符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于违约金的诉讼请求，原告主张的违约金为发生于2017年之后的滞纳金，根据中国人民银行的通知，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》《民生通宝白领信用卡领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定，原告在官方网站发布收费项目调整公告，不能视为已与持卡人就收取违约金的问题进行了约定。据此，原告要求被告支付违约金的诉求，依据不足，本院不予支持。关于律师费的诉讼请求，原告主张其为实现案涉债权支付律师费2000元，就此提交了相关证据，根据案涉领用合约的约定，原告有权要求被告支付该费用，经核算该费用并未超出广东省律师收费标准，故本院予以支持。被告侯荣基因下落不明，经本院公告送达，公告期满未到庭应诉，视为放弃行使自己的权利，故本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯荣基于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还卡号为42×××03的信用卡欠款本金67497.87元、分期付款手续费10000.89元及利息[截至2018年12月27日的利息为7591.97元，从2018年12月28日起的利息按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止]；二、被告侯荣基于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还卡号为62×××66的信用卡欠款本金99501.57元、分期付款手续费19660.21元及利息（利息从2018年12月28日起按《民生通宝白领信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止)；三、被告侯荣基于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心为本案支出的律师费2000元；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5478元、财产保全费1931.55元（原告已预交），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1922.37元、被告侯荣基负担5487.18元，并由被告侯荣基于本判决生效之日起十日内向本院交纳其应负担的案件受理费及财产保全费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  范晓玲人民陪审员  彭庆飞人民陪审员  朱淑萍二〇二〇年一月十五日书 记 员  吴子晴