东营市东营区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0502民初5510号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平,董事长。委托诉讼代理人：黄素玲，山东众成清泰（东营）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李华萍，山东众成清泰（东营）律师事务所律师。被告：王增峰，男，1976年5月13日出生，汉族，无业，住东营市东营区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告王增峰保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人黄素玲到庭参加诉讼，被告王增峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提起诉讼请求：1、判令王增峰支付代偿理赔款71211.86元、未付保险费2736元，共计73947.86元；2、判令王增峰支付违约金（以73947.86元为基数，按年利率24%支付自2018年9月26日起至给付之日止，暂主张至起诉日为18528.74元）；3、判令王增峰负担全部诉讼费用。事实与理由：2017年6月7日，王增峰通过陆金所互联网金融交易平台与出借人订立《个人借款协议》（以下简称《借款协议》），协议约定借款100000元，借款期限36个月，按月等额还本付息。同时，王增峰就该笔借款向平安保险公司投保个人借款保证保险，平安保险公司为王增峰签发《平安个人借款保证保险保险单》，王增峰每月支付保险费760元。王增峰于同日收到该笔借款，但自2018年7月8日起再未履行合同约定的还款义务。按照保险单约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。2018年9月26日，平安保险公司依照约定向出借人进行理赔，理赔款共计71211.86元，出借人向平安保险公司出具《理赔确认书》。同时，按照保险单约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。平安保险公司理赔后多次向王增峰催收，王增峰始终不予偿还全部款项。平安保险公司为维护合法权益，诉请判若所请。王增峰未到庭亦未提交答辩意见。平安保险公司围绕诉讼请求发表陈述意见并依法提供证据，本院依法对证据进行审查。本院经审理，认定如下事实：2017年6月7日，王增峰通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称陆金所）名下陆金所网站平台操作申请注册，注册的用户名为wangzengfeng0030，并在《个人借款申请确认书》上签字，确认并承诺上述用户名项下的一切操作及行为（包括的但不限于操作该用户名项下陆金服/陆金所账户、通过书面签署或网络在线点击确认方式达成《借款协议》、《借款合同》等）均为本人亲自所为，因此产生的一切后果均由本人承担；个人借款申请确认书载明了王增峰申请借款授权银行账户的信息、借款流程、还款等内容，承诺保证提供的信息资料真实准确完整，确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款。2017年6月7日，王增峰通过上述陆金所平台以网络在线点击确认的方式《个人借款协议》，约定向出借人葛明锋借款20000元、向王亚平借款10000元、向张泉借款10000元、向黄裕平借款10000元、向周乾借款50000元，共计100000元，借款起息日均自2017年6月8日至2020年6月8日，借款利率为8.4%/年，还款日为每月8日，还款方式为每月每期等额本息共计3152.11元（其中向葛明锋每月还款本息为630.42元、向王亚平每月还款本息为315.21元、向张泉每月还款本息为315.21元、向黄裕平每月还款本息为315.21元、向周乾每月还款本息为1576.06元），共计36期。《个人借款协议》对借款、还款、逾期还款、提前还款、借款的转让、信息授权、还款保障中进行约定，其中还款保障条款约定，本协议项下借款由保险公司提供还款保障，借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，当借款人逾期且任何一期应付款项逾期满80日时，由该协议约定的保险公司根据保险合同或其他还款保障文件承担保障责任。同日，根据《个人借款协议》约定的该借款需提供担保的要求，王增峰作为投保人，与平安保险公司签订平安个人借款保证保险，同意由平安保险公司为王增峰向葛明锋、王亚平、张泉、黄裕平以及周乾借款提供保证保险，平安保险公司签署平安个人借款保证保险保险单，王增峰每月交纳的保险费率为0.76%即760元，并同意由平安保险公司委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险理赔条款约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。2017年6月7日，王增峰在《付款金额-览表》回执上签字，确认上述借款100000元，扣除期初服务费3000元后通过上述陆金所平台支付97000元，王增峰须每月交纳保险费760元，每月服务费1090元，每月还款本息3152.12元，每月付款总额为5002.12元。王增峰依照约定偿还款项至2018年7月。2018年7月24日，出借人黄裕平将其享有的债权转让给秦韬，平安保险公司将被保险人变更为秦韬。2018年8月29日，出借人周乾将其享有的债权转让给孙元园，平安保险公司将被保险人变更为孙元园。2018年9月26日，平安保险公司通过平安付科技服务有限公司代王增峰偿还出借人葛明锋、王亚平、张泉、秦韬、孙元园的款项，其中偿还葛明锋14242.36元、王亚平7121.17元、张泉7121.17元、秦韬7121.17元、孙元园35605.99元。2018年9月27日，葛明锋、王亚平、张泉、秦韬、孙元园给平安保险公司分别出具理赔确认书，确认已收到平安保险公司代偿的上述款项。平安保险公司诉讼请求的73947.86元包括逾期借款本金69414.83元、逾期利息1659.30元、逾期罚息137.73元、未支付保险费2736元。本院认为，依法成立生效的合同具有法律约束力。王增峰通过陆金所网站平台以网络在线点击确认的方式与出借人签订《个人借款协议》的形式向上述出借人借款共计100000元，王增峰确认收到款项并出具收款回执的行为能够认定系当事人真实意思表示，该行为不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应按照约定全面客观履行各自义务。王增峰应按约定的期限及金额履行还款义务，王增峰未按约定还款构成违约，应承担相应的违约责任。王增峰根据陆金所平台的要求为上述借款与平安保险公司签订个人借款保证保险合同并依法缴纳保险费，双方之间的保险合同依法成立并生效，因王增峰逾期还款发生保险理赔事项，平安保险公司依照保险合同约定向出借人支付理赔款，王增峰应依照保险合同约定向平安保险公司支付未付保险费、代偿理赔款、违约金等款项。平安保险公司请求王增峰支付代偿理赔款71211.86元、未支付的保险费2736元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。关于平安保险公司请求的违约金。本院认为，保险合同中“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金”的约定过高，平安保险公司自行调整为按照年利率24%计收，平安保险公司的此项诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。王增峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃部分诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王增峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿理赔款71211.86元（含逾期借款本金69414.83元、逾期利息1659.30元、逾期罚息137.73元）；二、被告王增峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2736元；三、被告王增峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以73947.86元为基数，自2018年9月26日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2111.92元，减半收取1055.96元，由被告王增峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审判员  张德红二〇二〇年一月二日书记员  张雪峰