广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28334号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913************652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：刘小云，男，1975年4月7日出生，汉族，身份证住址湖南省耒阳市*****办事处水东江居委会18组，公民身份号码430************33X。被告：唐春梅，女，1980年12月27日出生，汉族，身份证住址湖南省新田县**********，公民身份号码432************045。原告中银消费金融有限公司（中银金融公司）诉被告刘小云、唐春梅金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（合同编号：2018年消借第0612031165号）；2.两被告向原告偿还借款本金199700元及支付利息、滞纳费、违约金（从2019年4月1日起以199700元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%的标准计至款项清偿之日止；3.两被告赔偿原告诉讼保全责任保险费1000元；4.原告对被告刘小云提供的抵押物即位于广东省中山市********************处置所得价款享有优先受偿权。事实与理由：被告刘小云、唐春梅向原告中银金融公司借款，并以名下房产提供抵押担保。原告中银金融公司发放贷款后，被告刘小云、唐春梅未依约还本付息。被告刘小云、唐春梅确认欠款事实。经审理查明：贷款人/抵押权人：中银金融公司。借款人、抵押人：刘小云。共同还款人：唐春梅。签约情况：2018年6月14日，中银金融公司与刘小云、唐春梅签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2018年消借第0612031165号）。借款用途：购买家具家居。贷款本金：200000元。贷款期限：自2018年6月26日起至2021年6月26日止。约定还款方式：每月等额本息还款，还款日为每月最后一日。贷款执行利率：合同项下执行固定利率，为年利率16.2%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）80000-90000，每日滞纳费45元；逾期时贷款余额（元）90000-100000，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推。本案中，刘小云逾期时贷款余额为200000元，对应滞纳费为100元/日。违约约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权终止或解除合约，宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人及共同还款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。共同还款约定：共同还款人承诺就合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费及贷款人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与借款人承担共同还款责任。违约约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权终止或解除合约，宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人及共同还款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。抵押担保情况：2018年6月20日，中银金融公司与刘小云、唐春梅签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》（合同编号：2018年消借第0612031165号），约定刘小云以其名下位于广东省中山市********************为上述主合同项下债务提供抵押担保。主合同在2018年6月20日至2021年6月20日期间发生的债权构成本合同的主债权。抵押担保的债权本金为248000元及基于主合同之本金所发生的利息（包括法定利息、违约利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定。2018年6月27日，该房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0065754号】。贷款发放情况：2018年6月26日，中银金融公司向刘小云的账户发放贷款200000元。欠款违约情况：刘小云自2019年4月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为200000元。逾期后刘小云偿还了部分欠款，2019年6月21日还款0.06元（抵扣滞纳费），2019年6月22日还款47元（抵扣滞纳费），2019年7月22日还款300元（抵扣本金），故截至2019年8月27日尚欠本金199700元。刘小云共还款347.06元，其中300元用于抵扣本金，47.06元用于抵扣滞纳费。另查，2019年11月8日，中国平安财产保险股份有限公司出具保单，载明：中银金融公司与刘小云、唐春梅借贷合同纠纷一案，向法院提出财产保全申请，申请查封刘小云、唐春梅名下相当于200700元等值财产；保费1000元。随后，中国平安财产保险股份有限公司中山中心支公司出具票面金额为1000元的本案诉讼财产保全责任保险费发票。本院认为，《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，刘小云作为借款人，应当全面履行还款义务。因刘小云有拖欠还款情况发生，已构成违约，中银金融公司依据合同约定有权解除合同，提前收回已发放贷款本金，并要求刘小云结清利息，刘小云还应按约定承担支付滞纳费等费用的违约责任。对于刘小云所欠贷款本金数额，中银金融公司提交了借记卡还款交易记录及欠费信息予以为证，刘小云当庭确认，故本院予以认定。截至2019年8月27日，刘小云偿还了滞纳费47.06元，该笔还款金额应从中银金融公司因本案所收取的利息、滞纳费中予以扣减。参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，中银金融公司因本案借款所收取的利息、滞纳费等总计应不得超过年利率24%。《(新易贷)信用贷款申请和使用合约》中约定按年利率16.2%计收利息及按每日100元收取滞纳费，该两项之和已达年利率34.48%，明显过高。现中银金融公司主张从2019年4月1日起以199700元为基数，主动调低为利息、滞纳费合计参照民间借贷年利率24%的标准计算，于法无悖，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与滞纳费均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构中银金融公司在合同约定债务人逾期付款时按每日100元支付滞纳费，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持中银金融公司要求刘小云支付滞纳费的诉讼请求的情况下，不再另行支持其要求刘小云支付违约金的诉讼请求。《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由刘小云负担，现中银金融公司提交中国平安财产保险股份有限公司出具的保单及发票证实该项费用已实际发生，故本院亦予以支持。另外，唐春梅在《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》的“共同还款人”处签名捺印，承诺对刘小云所欠中银金融公司的本案债务承担共同还款责任，故中银金融公司诉请唐春梅对刘小云的上述债务承担共同还款责任，符合合同约定，于法无悖，本院予以支持。刘小云提供的抵押房产已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当刘小云不履行前述债务时，中银金融公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿，处置所得价款超出上述债权部分归被告刘小云所有。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告刘小云、唐春梅签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2018年消借第0612031165号）。二、被告刘小云、唐春梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金199700元及利息、滞纳费（从2019年4月1日起至清偿之日止，利息、滞纳费合计以199700元为基数按年利率24%计算，再扣减截至2019年8月27日刘小云已偿还的滞纳费47.06元）。三、被告刘小云、唐春梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付保全保险费1000元。四、上述债权在本金限额248000元及利息、滞纳费、保险费范围内，原告中银消费金融有限公司对被告刘小云提供抵押的位于广东省中山市********************【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0065754号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告刘小云所有。五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4310.5元，减半收取计2155.25元，诉讼保全费1524元，合计3679.25元（原告中银消费金融有限公司已预付），由被告刘小云、唐春梅负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 龚   竹   梅二〇一九年十二月三十日书记员 何惠怡书记员刘佩敏