重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初10154号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市渝中区民族路123号，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人：李涛，行长。委托诉讼代理人：沈春宇，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏欢，重庆伟豪律师事务所律师。被告：刘正义，男，1968年2月11日出生，汉族，住重庆市璧山县。被告：肖方兰，女，1967年6月27日出生，汉族，住重庆市璧山县。被告：刘钟元，男，1981年6月5日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：周东红，女，1983年11月22日出生，汉族，住重庆市璧山县。被告：刘虹廷，女，2007年12月29日出生，汉族，住重庆市璧山县。法定代理人：刘钟元（刘虹廷之父），1981年6月5日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建行重庆市分行）与被告刘正义、肖方兰、刘钟元、周东红、刘虹廷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月5日公开开庭进行了审理。原告建行重庆市分行的委托诉讼代理人魏欢到庭参加了诉讼，被告刘正义、肖方兰、刘钟元、周东红、刘虹廷经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行重庆市分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告刘正义、肖方兰立即偿还借款本金215773.05元，并支付截止至2019年3月27日的借款利息4660.84元，罚息275.63元，共计220709.52元；2.判决被告刘正义、肖方兰支付自2019年3月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金215773.05元为基数，在贷款基准利率水平上下调15%后再上浮50%计收，复利以借款利息4660.84元为基数，在贷款基准利率水平上下调15%后再上浮50%计收）；3.本案律师费用8631元、案件受理费、公告费全部由被告刘正义、肖方兰承担；4.判决被告刘正义、肖方兰在不清偿上述债务时，原告对被告刘正义、刘钟元、刘虹廷、周东红提供的抵押物即重庆市南岸区×××房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：建行重庆市分行与刘正义签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定刘正义向建行重庆市分行借款，并约定若刘正义逾期偿还借款，建行重庆市分行有权宣布借款立即到期，并要求刘正义立即清偿借款本息及相关费用。此后，建行重庆市分行与刘正义、刘虹廷签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，以其所购房屋为借款债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。建行重庆市分行按约向刘正义发放贷款，但刘正义并未严格按期履行还款义务，拖欠支付部分借款本息。肖方兰与刘正义系夫妻关系，该笔借款发生在夫妻关系存续期间，肖方兰应承担共同还款责任。建行重庆市分行多次催收未果，诉至法院，望判如所请。被告刘正义、肖方兰、刘钟元、周东红、刘虹廷未作答辩。原告建行重庆市分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、重庆市房地产权证、不动产登记中心房屋登记信息查询证明、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息、《关于宣布贷款立即到期并立即结清全部借款本息的律师函》、全球邮政特快专递邮寄单、邮政快递运单信息、《律师代理工作任务书》、《重庆增值税专用发票》及电子回单、结婚证复印件、重庆市婚姻登记管理中心查询结果、承诺书、监护关系说明书，对上述证据，本院经依法审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年4月6日，建行重庆市分行与刘正义签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定建行重庆市分行向刘正义提供总额为人民币36.3万元的借款金额用于购买房屋，借款期限为240个月，借款期限是从2008年4月18日到2028年4月18日。贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上下调15%，该利率于每年1月1日调整一次，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不作调整。如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。如果借款人未按时归还借款本金，贷款人有权对其未偿还的借款本金在合同执行利率水平上上浮50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对未按时还清的利息，按逾期罚息利率和约定的结息方式计收复利。还款方式为等额本息还款法。借款人未按约定用途使用借款以及违反本合同项下其他义务，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等）均由借款人承担。同日，刘正义与建行重庆市分行签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定以其所购买的重庆经开区×××房屋为本案所涉借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）。该合同尾部签有刘虹廷名字，但无其法定代理人签字。但是，在刘正元签订上述借款合同当日，刘虹廷的父母刘钟元、周东红向建行重庆市分行提交一份《监护关系说明书》，确认以监护人身份为申请人刘虹廷购买经开区×××住宅。同日，二人还出具《承诺书》，载明：“因与刘虹廷共同购买×××住房，需向贵行申请20年期36.3万元个人住房贷款，并以此作为所申请贷款的抵押物。现因刘虹廷年仅0.5岁，不具备完全民事行为能力，作为其法定监护人，刘钟元与周东红自愿为其承担向贵行申请上述贷款和以所购房屋向贵行抵押所产生的一切法律责任。”2010年10月18日，该抵押房屋取得房地产权证，登记的权利人为刘正义、刘钟元、周东红、刘虹廷，登记坐落为重庆市南岸区铜元局街道双峰山路8号16幢21层2号，登记的抵押权人为建行重庆市分行。2008年4月18日，建行重庆市分行向刘正义发放贷款36.3万元，刘正义未按约足额还本付息。因刘正义未按约还款，2019年3月13日，建行重庆市分行委托重庆伟豪律师事务所通过EMS向刘正义邮寄了《关于宣布贷款立即到期并结清全部借款本息的律师函》，宣布本案所涉贷款提前到期，该函件于2019年3月15日被签收。庭审中，建行重庆市分行确认本案贷款全部提前到期日为2019年3月27日，此前双方仍按借款合同的约定履行。截至2019年3月27日，刘正义尚欠建行重庆市分行借款本金215773.05元、利息4660.84元、罚息275.63元。另查明，2019年2月15日，建行重庆市分行与重庆伟豪律师事务所签订《律师代理工作任务书》，委托该所律师代理本案诉讼。2019年6月11日，建行重庆市分行实际向该所支付律师费8631元。再查明，1990年3月10日，刘正义与肖方兰登记结婚。本院认为，建行重庆市分行与刘正义签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同的约定履行各自的义务。建行重庆市分行按约发放了贷款后，刘正义未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。建行重庆市分行有权要求其提前偿还尚欠借款本金并支付利息、罚息。建行重庆市分行自愿以2019年3月27日作为贷款提前到期日，并认可截止该日以前双方仍按借款合同约定履行，本院予以确认，刘正义还应向建行重庆市分行支付自2019年3月28日起以尚欠全部借款本金为基数计算的罚息和以尚欠利息为基数计算的复利。关于贷款利率问题，借款合同约定贷款执行利率于每年1月1日调整，但因自2019年8月20日起中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心定期公布贷款市场报价利率，且案涉合同亦约定如中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率的，则按银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率确定基准利率。因此，自2020年1月1日起，案涉贷款利率应按照合同约定的利率浮动比例和调整方式按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率确定。关于建行重庆市分行主张实现抵押权的问题。虽然案涉抵押合同中仅有刘正义的有效签字，但涉讼抵押房屋登记的所有权人为刘正义、刘钟元、周东红、刘虹廷四人，且刘钟元、周东红作为刘虹廷的法定代理人以书面方式向建行重庆市分行确认同意以刘正义所购该房屋作为相应借款债务的抵押物，故应当认定该四人均具有共同提供抵押担保的真实意思。涉案房屋已经办理抵押登记，因此建行重庆市分行合法取得抵押权，如刘正义未按约清偿债务，则建行重庆市分行有权以该抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于肖方兰是否应当承担共同还款责任的问题。虽然涉讼借款债务发生于刘正义与肖方兰婚姻关系存续期间，但建行重庆市分行并未举示充分证据证明肖方兰知晓并同意刘正义的借款行为，且肖方兰并未成为该笔借款所购买房屋的登记权利人，不能推定该房屋属于其夫妻共同财产或用于其夫妻共同生活。故本院对建行重庆市分行主张肖方兰承担共同还款责任的诉讼请求不予支持。关于律师费的问题，因《个人住房（商业用房）借款合同》中明确约定律师费由借款人承担，且建行重庆市分行能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，故对其相应诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘正义于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司重庆市分行偿还借款本金215773.05元，并支付截至2019年3月27日的利息4660.84元、罚息275.63元；二、被告刘正义于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付自2019年3月28日起至款项付清之日止的罚息和复利（罚息以实际尚欠贷款本金为基数，复利以尚欠利息4660.84元为基数，均按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率标准和调整方式计算）；三、被告刘正义于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付律师费8631元；四、原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行有权以登记在被告刘正义、刘虹廷、刘钟元、周东红名下的位于重庆市南岸区×××房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款在上述第一项至第三项判项所确定的债权范围内优先受偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4740元、公告费300元，由被告刘正义负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  肖明明人民审判员  封传海人民审判员  曾孔芬二〇二〇年一月十日法官 助理  李亚飞书 记 员  郭纪宇