广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初27590号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新。委托诉讼代理人：黄欣桐，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：林育彦，国信信扬律师事务所律师。被告：张德荣，男，1973年11月14日出生，汉族，户籍住址广东省广州市增城区，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行（以下简称“建设银行广州白云支行”）诉被告张德荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，原适用简易程序，因需要公告送达，遂依法裁定适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人黄欣桐、林育彦到庭参加了诉讼。被告张德荣经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行广州白云支行诉请法院判令：（一）解除原告与被告签订的编号为440491204-2022-20171902955《个人住房（商业用房）借款合同》；（二）被告立即向原告偿还借款本金人民币1038438.33元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至本息全部清偿之日止，暂计至2019年12月11日为人民币3831.85元），本息暂合计人民币1042270.18元；（三）被告向原告支付因实现本案债权而支出的律师费42224.57元；（四）原告对被告张德荣位于增城区××湖××房的抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；（五）被告承担本案诉讼费用。事实和理由如下：2017年3月20日，被告张德荣与原告签订编号为440491204-2022-20171902955《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定借款本金为110万元，借款期限自2017年5月16日至2042年5月16日。本合同项下贷款利率为浮动年利率，具体为在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率水平上下调10%，贷款发放时执行利率为4.41%。还款方式为按月等额本息还款。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率计收罚息和复利，罚息利率为贷款利率上浮50%。原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）由被告承担。合同还约定被告以增城区××湖××房向原告提供抵押担保，担保范围包括本金、利息（包括罚息和复利）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费）等。2017年4月24日，原告与被告对上述房产办理了抵押登记，权属证号为粵（2017）广州市不动产证明第10203485号。2017年5月16日，原告向合同约定的账户发放贷款110万元，已经完全履行了合同约定的义务。后被告未依约按时履行还款义务，经原告多次催收，被告至今仍未履行。原告为实现上述债权，依据《委托代理协议》的约定，须支付律师服务费42224.57元。该费用系原告为实现债权的合理费用，根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定应当由被告承担。综上所述，被告拒不依约、依法履行义务的行为已对原告的权益造成严重损害，给原告造成了重大损失。现原告为维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼，请求法院判如所请。被告张德荣无答辩。经审理查明：2017年3月20日，原告（贷款人）与被告（借款人）张德荣签订了编号为440491204-2022-20171902955《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款本金为110万元，借款期限自2017年5月16日至2042年5月16日。本合同项下贷款利率为浮动年利率，即在基本利率水平上下调10%。还款方式为按月等额本息还款。第十六条第一款第一项、第二款第三项及第十七条第一款第、2、3项约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的；借款人未履行对中国建设银行负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。第十七条第一款第6项约定：对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。第四十一条第一款约定：贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）由被告承担。第三十五条、第三十七条约定：借款人以增城区××湖××房向贷款人提供抵押担保，担保债权数额为110万元。合同签订后，原告与被告于2017年4月24日对上述房产办理了抵押登记，权属证号为粤（2017）广州市不动产证明第10203485号。2017年5月16日，原告向合同约定的账户发放贷款110万元。被告张德荣自2019年1月16日开始未按照合同约定履行还款义务，截止至2019年12月11日，拖欠借款本金2241.84元，拖欠利息及罚息3831.85元。2019年7月30日，原告提起本案诉讼。诉讼中，原告还提交了其与国信信扬律师事务所签订的《委托代理协议》，约定甲方（原告）委托乙方（国信信扬律师事务所）处理甲方的有关逾期贷款诉讼事宜，个人贷款案件按收回逾期金额的4%支付代理费。诉讼中，原告还提交被告在原告处的信用卡基本信息，主张被告未履行对原告负有的其他到期债务，符合合同约定的可能危及原告债权的情形，原告有权解除涉案合同。本院于2019年11月2日以公告方式向被告张德荣送达本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。以上事实，有个人贷款申请表、个人住房（商业用房）借款合同、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、委托代理协议、个人贷款对账单、被告在原告处的信用卡基本信息及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告张德荣在平等自愿基础上签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的相关规定，合法有效，双方均应恪守履行。合同签订后，原告已依约向被告张德荣足额发放贷款1100000元。被告张德荣收到贷款后，自2019年1月16日开始不依约依时归还本金及利息，截止至2019年12月11日，拖欠借款本金2241.84元，拖欠利息及罚息3831.85元，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。此外，双方还约定，贷款人（原告）发现借款人（被告）有其他拖欠债务的行为的，原告有权宣布贷款立即到期。综上，根据双方借款合同的约定，基于被告张德荣的上述违约行为，原告可依约行使相应的解除权，故原告要求解除其与被告张德荣签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求合理合法，本院予以支持。但根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。故本院确认原告与被告张德荣签订的上述合同在本院向被告送达相关诉讼材料之日，即2019年11月2日解除。合同解除后，被告张德荣应按合同约定归还所有借款本金、利息、罚息及其他费用。关于利息和罚息，合同解除前即2019年11月2日前的利息应按合同约定给付；合同解除日起至清偿之日止的利息则应按合同约定的罚息利率计付。因被告以其名下位于增城区××湖××房的房产为上述债务提供了抵押担保，并办理了抵押登记，在被告不履行还款义务时，原告依法享有对处分抵押物所得的价款优先受偿的权利，因此原告相应的诉讼请求符合事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的律师费42224.57元，虽双方在合同中约定了原告为实现债权而实际发生的律师费由被告承担，但原告并未提交本案律师费的收费发票等证实实际发生律师费及具体数额，故原告该项请求缺乏依据，本院不予支持。被告张德荣经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告张德荣签订的合同编号为440491204-2022-20171902955的《个人住房（商业用房）借款合同》于2019年11月2日解除。二、于本判决生效之日起三日内，被告张德荣向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行清偿贷款本金1038438.33元。三、自本判决生效之日起三日内，被告张德荣偿还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行截止至2019年11月2日的利息和罚息（利息、罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计付）。四、自本判决生效之日起三日内，被告张德荣偿还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行合同解除后的利息（利息以1038438.33元为本金，自2019年11月3日起按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率标准计至上述借款清偿之日止）。五、原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行对处理被告张德荣名下所有的位于增城区荔城街荔城碧桂园叠湖园62座101房的房产所得价款享有优先受偿权。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14680.56元，由被告张德荣负担（上述受理费原告已预交，被告应于本判决生效之日起三日内向原告支付受理费14680.56元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄丽娜人民陪审员  冯爱芬人民陪审员  招敬南二〇二〇年一月十九日书 记 员  孔思敏