贵州省修文县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0123民初2569号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：王翠，贵州一策律师事务所律师。 被告：李正华，男，1976年05月19日出生，布依族，住贵州省修文县。 委托诉讼代理人：蒋玄，贵州贵翔律师事务所律师。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告李正华保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人王翠、被告李正华的委托诉讼代理人蒋玄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1．判决被告向原告偿还原告代被告向农业银行理赔的贷款本金、利息、罚息51008.19元；2．判决被告向原告支付违约金共计31149.00元（违约金以51008.19为基数，按每月2%计算，暂计算至2019年09月25日，违约金计算至理赔、催收等所有费用清偿之日止）；3．判决被告向原告支付未付保费共计8308.36元；4．判决被告向原告支付律师费500.00元；5．判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2015年01月22日为其个人贷款向原告投保，并签订投保单，投保单约定贷款用途为装修，并特别约定：“被告拖欠任何一期贷款达到80日（不含），原告理赔后，被告需归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未归还全部款项，视为被告违约，被告需以尚欠的全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告交纳违约金；原告理赔后，有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费=已欠保费﹢当期应缴保费×档期实际承保天数/30”，被告申请投保金额为15万元。2015年01月29日，被告向案外人中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称云岩支行）申请人借款12万元，并签订《个人担保借款合同》，约定借款期限为36个月。原告于2015年01月29日向云岩支行出具《平安个人贷款保证保险保险单》，云岩支行委托中西支行于2015年02月02日向被告足额发放借款，贷款凭证约定还款方式为等额本息还款。由于被告未按期向云岩支行偿还借款，原告向云岩支行理赔。原告多次要求被告偿还上述理赔款未果，为维护原告的合法权益，特起诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告李正华辩称，1．原告方第一项诉讼请求中的本金、利息、罚息无计算依据，被告方不予认可；对第二项至第五项诉讼请求，被告也不予认可；被告已于2012年03月至2015年02月累计还款，且已经还款完毕。2．被告虽然与原告签订合同，但被告并不清楚合同的相关内容，且原告也没有向被告说明相关内容，原告出示的证据仅能证明双方签订合同，但原告没有尽到提醒义务，该格式合同应无效。被告认为原告的诉讼请求无任何依据，不予认可。 根据到庭当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年01月22日，被告李正华因装修需要借款，便向原告平安财保公司填报个人贷款保证保险投保单，申请投保金额150000.00元，保险期间36个月。2015年01月29日，原、被告签订了《平安个人贷款保证保险保险单》（编号：10xxxxxx025，保单号：12xxxxxxx82）约定，投保人为李正华，被保险人为中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称农业银行云岩支行），贷款保证保险金额142680.00元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，每月保费金额为2280元。该保险单中的特别约定栏第3条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第4条约定：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”第5条约定：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。……”2015年01月29日，被告李正华与被保险人农业银行云岩支行签订了《个人担保借款合同》约定，借款金额为120000元，借款期限为36个月；借款利率采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十；还款方式为等额本息还款。同日，被告李正华向农业银行云岩支行出具《代扣保费授权委托书》，载明：“本人已于2015年1月29日与贵行签订《个人担保借款合同》……为保证借款合同项下贷款的归还，本人向中国平安财产保险股份有限公司投了保证保险……本人现委托贵行再贷款每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户（账号：62×××70）中将121xxxxxxxx482号保单项下的保险费￥2280.00元划至中国平安财产保险股份有限公司账户……”。2015年02月02日，农业银行云岩支行将借款120000元汇入李正华开的账户62×××70内。之后，被告自2015年03月02日至2017年02月15日向贷款人农业银行云岩支行返还借款及利息，农业银行云岩支行在被告返还的款项中按每月2280.00元的数额扣划了被告向原告支付的保费。因被告未按时足额还款和支付保险费，农业银行云岩支行向原告平安财保公司提出索赔申请，申请理赔金额：51008.19元。2017年03月23日，原告向该行理赔了人民币51008.19元，该行于同日向原告出具了《代偿债务确认书》，载明：“贵公司个人消费信贷保证保险NO.12xxxxxx82保险单项下的代偿款（人民币）伍万壹仟零捌元壹角玖分）（大写）￥51008.19（小写）已于2017年03月23日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。” 另查明，根据原告提供的偿还贷款（包含保费）流水清单计算和被告提交的中国农业银行银行卡交易明细清单计算，自2015年03月02日至2017年02月15日，农业银行云岩支行在被告返还的款项中按每月2280.00元的数额扣划2280元22笔保费共计50160.00元，另扣划保费127.64元，合计扣划保费50287.64元。原告理赔的时间为2017年03月23日，应当计算保险费的时间为24个月零21天，为2280.00元/月×24个月＋2280.00元/月÷30天×21=56316.00元，被告尚欠原告保险费为56316.00元-50287.64元=6028.36元。 上述事实，有原、被告陈述，原告提交的原告的营业执照、《个人担保借款合同》、借款凭证、《代扣保费授权委托书》、《理赔后相关费用扣取授权委托书》、保险单、投保单、偿还贷款（包含保费）流水清单、索赔申请书、代偿债务确认书、委托代理合同及律师费发票，被告提交的中国农业银行银行卡交易明细清单、证据在卷佐证，并经庭审质证、审查，本院予以确认。 本院认为，原、被告签订《平安个人贷款保证保险单》，约定由原告为被告在银行贷款提供保证保险，被告按约定支付保费，双方形成保证保险合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律法规的效力性规定，属有效合同，其合同目的是保障债权人依约及时足额收回贷款本息的权利，双方并对原告代偿之后的追偿事宜达成合意。被告逾期还款后，原告已经履行了保险单项下的保险责任，根据双方的合同约定以及农业银行云岩支行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》，原告权向被告进行追偿，原告请求判决被告偿还代偿款51008.19元，具有事实和法律依据，本院予以支持。 关于原告请求被告向其支付保险费的诉讼请求。因双方当事人有明确约定，且保险费标准并未违反相关禁止性规定，故本院予以支持；但经查，被告未支付的保险费为6028.36元，而不是原告主张的8308.36元。关于原告主张违约金的诉讼请求。保险单上明确约定“从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告自愿主张违约金按每月2%计算，不违反法律法规的禁止性规定，本院予以支持。关于原告主张律师费的诉讼请求。保险单约定“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”在该约定中并未清楚约定理赔及催收产生的其他费用中包含律师费，且在理赔及催收过程中，律师费并不是必然产生的费用，故本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告李正华于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款51008.19元及违约金（违约金以51008.19元为基数，按月利率2%计算，自2017年03月23日起计算至款项清偿之日止）； 二、被告李正华于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费6028.36元； 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2062.00元，减半收取1031.00元，由被告李正华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审判员  饶伏龙 二〇二〇年一月九日 书记员  吴 瑶