湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0105民初6184号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：覃晟，湖北天明律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：陈红，湖北天明律师事务所律师。特别授权代理。被告：黄晓萍，女，1970年3月14日出生，汉族，住湖北省武汉市汉阳区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告黄晓萍保险纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人覃晟到庭参加诉讼，被告黄晓萍下落不明，用其他方式无法向其送达开庭传票，本院依法公告送达。现公告期间届满，被告黄晓萍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计24,488.76元（包括本金23,832.17元、利息656.59元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计3,357.38元；3、判令被告向原告支付违约金，以保险理赔款为基数，自2014年6月23日起至款项还清之日止，按照每日千分之一的标准计算，共计20,480.34元（暂计算至起诉之日，最终计付至实际清偿之日止）；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年7月4日，被告与中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行（以下简称银行）签署贷款合同，向银行贷款人民币50,000元。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。银行按照贷款合同约定向被告发放共计50,000元的贷款。但自2014年4月4日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一的标准，向保险人缴纳违约金。”原告于2014年6月23日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计24,488.76元，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计20,480.34元。原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。被告黄晓萍未到庭答辩，亦未向本院提交证据。原告平安财险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄晓萍未不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证的权利，对原告提交的证据本院综合审查后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2012年7月3日，被告黄晓萍向原告平安财险公司投保平安个人消费信贷保证保险一份，原告平安财险公司出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》（保单号10994032600000246969），载明：被保险人：中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行；投保人：黄晓萍；平安个人消费信贷保证保险金额：59450元；保险期间：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳；每月保费率：1.9%；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费金额：950元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人发生逾期、提前还款，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2012年7月4日，被告黄晓萍与中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行签订《个人贷款合同》（无担保条款），合同编号：38401216001649。合同约定被告黄晓萍因消费向中国光大银行武汉徐东支行申请个人小额信用贷款，贷款种类：平安个人小额信用贷款；贷款金额为伍万元整；借款期限36个月，自2012年至2015年止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；借款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.4%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.96%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%…；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计算为准；借款人未按时足额还款，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为或消除违约状态，有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行于2012年7月4日向被告黄晓萍发放借款50,000元。另查明：被告黄晓萍委托中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行从指定账户每月扣除保费950元，被告黄晓萍已缴纳2012年7月4日至2014年3月4日的保费，2014年3月4日之后的保费仅缴纳94.29元。再查明，被告黄晓萍于2012年8月4日开始还款，自2014年4月起未按时足额还款。2014年6月23日，原告平安财险公司履行担保责任，代被告黄晓萍向中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行支付代偿款24,488.76元。此后，原告平安财险公司多次向被告黄晓萍催收代偿款未果，故诉至法院。上述事实有原告平安财险公司向本院提交的《个人担保借款合同》、《中国光大银行武汉分行贷款借据》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《代偿债务确认书》、《还款交易明细》截图及当事人当庭陈述等证据证实，足以认定。本院认为，原告平安财险公司与被告黄晓萍签订的个人消费信贷保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原、被告双方应按照保险单上载明的保险内容履行合同义务。被告向中国光大银行股份有限公司武汉分行申请贷款并取得贷款，应按照《个人担保借款合同》的约定履行还款义务。被告黄晓萍自2014年4月起未按约履行还款义务，构成违约。中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行有权按照合同约定宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部以贷出贷款本金、利息和其他应付款项，由于被告黄晓萍未予偿还。原告平安财险公司已于2014年6月23日按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定向中国光大银行股份有限公司武汉分行代偿贷款本金及利息，共计24,488.76元，被告黄晓萍应当按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定，归还全部理赔款项，故原告平安财险公司要求被告黄晓萍支付理赔款24,488.76元的诉讼请求，本院予以支持。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费……”被告黄晓萍自2014年4月4日起至2014年6月23日未付保费金额为3,357.38元（950×3+950×19/30-94.29），故对原告平安财险公司要求被告黄晓萍支付保费3,357.38元的诉讼请求，本院予以支持。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”现原告平安财险公司主张被告按照日千分之一的标准支付违约金，本院认为，上述违约金约定过高，结合本案实际情况，酌情调整为按每日万分之五支付违约金。自2014年6月23日起至理赔款本金付清之日止，以24,488.76元为基数，按日万分之五标准支付违约金。关于本案的律师费用，因原告平安财险公司未提供证据证明律师费用的实际支出金额，故对原告平安财险公司要求被告黄晓萍支付律师费用的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告黄晓萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款24,488.76元；二、被告黄晓萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费3,357.38元；三、被告黄晓萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金，以24,488.76元为基数，按日万分之五标准，自2014年6月23日起付至理赔款付清之日止；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1,008元，公告费560元，（原告已预交），由被告黄晓萍负担，被告黄晓萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  祝旖旎人民陪审员  张红艳人民陪审员  郑云华二〇二〇年一月二十一日法官助理龚平怡然书记员唐新悦