江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初5863号原告：江苏银行股份有限公司南通分行，住所地江苏省南通市南大街300号。负责人：艾晨，职务行长。委托诉讼代理人：吴梦雅，江苏紫琅律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖福荣，江苏紫琅律师事务所律师。被告：朱朋义，男，1980年2月11日生，汉族，住江苏省如皋市。原告江苏银行股份有限公司南通分行（以下简称江苏银行南通分行）与被告朱朋义信用卡纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行南通分行的委托诉讼代理人吴梦雅到庭参加诉讼，被告朱朋义经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告江苏银行南通分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还截至2019年8月7日的信用卡欠款104674.21元（其中本金61937.14元、利息8944.57元、违约金33792.5元）及自2019年8月8日起至实际给付之日止，以本息之和70881.71为基数，按日万分之五的标准计收的利息、复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算至实际给付之日；2.原告有权以被告抵押的吉利东风580型汽车（车架号LV2A53P95HC280797）拍卖、变卖或折价所得款项优先受偿；3.诉讼费用由被告负担。事实和理由：2017年12月7日，被告向原告申领江苏银行聚宝信用卡。被告于当日为购买汽车申请了74000额度的信用卡大额消费分期付款业务并于12月13日与原告签订了分期付款业务合同，分期金额74000元，分期期数36期，逐期等额分摊本金。同年12月12日，原、被告签订最高额抵押合同，被告将其所有的吉利东风580汽车为主合同项下的债务提供抵押担保，担保最高额不超过74000元。起初被告一直正常消费并还款，至2019年1月29日，被告还款9.96元之后再未还款。截至2019年8月7日，被告共拖欠信用卡欠款104674.21元，原告多次催要未果，诉至法院。被告朱朋义未应诉答辩。被告朱朋义未对原告提供的证据发表质证意见，亦未有证据提交。本院经审查，对原告提供的江苏银行信用卡申请表、领用合约及章程、江苏银行消费金融业务申请单、江苏银行消费金融业务合同、江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务最高额抵押合同、交易明细、逾期账户催收情况登记表等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月7日，被告朱朋义填写信用卡申请表并提供材料，向原告申请办理信用卡，原告审查后，向被告发放了卡号为62×××05的信用卡一张。原告向被告提供了单位信用卡领用合约及章程，约定：对于持卡人消费交易，甲方给予乙方最长不超过56天的免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款的，无须支付消费交易的透支利息；持卡人在免息还款期内未能偿还全部应还款的，应还款项中的消费交易不再享受免息待遇。单位信用卡透支按月计收复利，透支利率上限为日利率万分之五，账户透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率为18.25%，下限为12.775%；如当期实际还款金额低于最低还款额，原告将收取透支利息和违约金，按最低还款额未还部分的5%计收违约金。章程中还附有“江苏银行信用卡（个人卡）收费标准”，其中载明：信用卡透支利息/违约金执行标准为透支利息上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，透支利息按约计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币，持卡人在到期还款日（含）前未能还最低还款额时收取。被告朱朋义于当日填写江苏银行消费金融业务申请单，申请汽车分期服务，申请金额74000元，申请期数36期（月）。同年12月12日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》，合同约定：甲方向乙方申请聚宝信用卡汽车消费分期付款业务，申请分期金额为74000元，分期期数为36期，一期为一个月，还款方式为逐期等额分摊本金，分摊本金入账日为信用卡账单日，分期付款手续费为0元。每期分摊本金自申请成功后首个账单日开始逐期入账，从甲方江苏银行聚宝信用卡账户扣收，每期分摊本金计入当期账单最低还款额，甲方未按期还款而产生的利息、滞纳金均构成甲方对乙方的债务。如若甲方出现未按期归还付款本金等情形的，乙方有权将本合同项下所有甲方未分摊本金一次性计入甲方当期信用卡账单，并要求甲方按时偿还所有信用卡欠款；使用甲方在乙方的抵押、质押物清偿本合同项下的所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金）。合同还约定：合同履行中如发生争议，协商或调解不成的，乙方可提起诉讼，乙方或司法机关向甲方的家庭地址或单位地址邮寄的相关法律文件（包括但不限于催收通知书、开庭通知书、裁定书、判决书）或由甲方直系亲属代为签收的，即送达甲方，对甲方有法律效力。当日，原告作为抵押权人与被告作为抵押人签订了《江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务最高额抵押合同》，约定本合同项下承担的担保最高额最高不超过74000元，担保范围为债务人与债权人订立的主合同项下发生的全部债务，包括但不限于分期本金、手续费、利息、滞纳金以及因实现债权而产生的费用等。被告提供了车架号为LVZA53P95HC280797、机动车登记编号为苏Ｆ×××××的黑色东风牌国产小型普通客车作为抵押物，并办理了抵押登记。2017年12月14日，原告放款74000元到被告指定的账户，当月开始分摊本金逐期入账，每期还款金额为2055.56元。起初被告一直正常还款，至2019年1月29日还款9.96元后再无还款。截至2019年8月7日，被告结欠本金61937.14元，利息8944.57元。原告多次向被告催收未果，诉至法院。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。本案中，被告朱朋义向原告申领信用卡并签署信用卡领用合约，此后因汽车消费，申请分期付款义务并签署分期付款合同及最高额抵押合同，此系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原告按照合同约定向被告提供了信用卡、并发放汽车消费款74000元，被告朱朋义在归还部分本金后，未能按照约定归还剩余款项，构成违约，应承担继续履行的违约责任。信用卡领用合约中约定透支利息按透支金额的日万分之五计算，未超出法律规定的年利率24%的上限，本院予以支持。故被告应如数偿还信用卡欠款本金61937.14元、至2019年8月7日的透支利息8944.57元以及自2019年8月8日起按日万分之五计算至实际清偿之日止的利息、复利。关于滞纳金和违约金的收取，中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。具体到本案，原告与被告签订的信用卡合约中约定了违约金，但合约中仅对单位信用卡的违约金进行了约定，关于个人信用卡的违约金是否收取、如何收取等约定并不明确，视为约定不明，原告主张被告支付违约金的依据不足，本院对其诉请碍难支持。被告提供其名下车架号为LVZA53P95HC280797、机动车登记编号为苏Ｆ×××××的黑色东风牌国产小型普通客车作为案涉信用卡分期消费款的抵押财产并办理了抵押登记。现被告逾期未还款，应按合同约定以上述抵押财产对被告所负债务承担抵押担保责任。原告有权就案涉债务以被告所提供的黑色东风牌国产小型普通客车（车架号LVZA53P95HC280797、机动车登记编号苏Ｆ×××××）拍卖、变卖或折价所得价款在抵押登记的金额范围（最高额不超过74000元）内享有受偿权。被告朱朋义经本院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱朋义于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告江苏银行股份有限公司南通分行支付截至2019年8月7日止的欠款本金61937.14元、利息8944.57元。二、被告朱朋义于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告江苏银行股份有限公司南通分行支付自2019年8月8日起至被告偿还之日止按照信用卡领用合约约定计算的利息、复利。三、原告江苏银行股份有限公司南通分行有权就案涉债务以被告朱朋义所提供的黑色东风牌国产小型普通客车（车架号LVZA53P95HC280797、机动车登记编号苏Ｆ×××××）拍卖、变卖或折价所得价款在74000元金额范围内享有受偿权。四、驳回原告江苏银行股份有限公司南通分行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1196.5元（已减半），由原告江苏银行股份有限公司南通分行负担386.5元，被告朱朋义负担810元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2393元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员 陆宇峰法官助理 任 磊二〇二〇年一月九日书 记 员 戴珺婷