文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0106民初17968号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行，住所地重庆市沙坪坝区渝碚路30-8号，统一社会信用代码91500000671015182X。负责人：李睿，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行行长。委托诉讼代理人：孙晓云，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩晏，重庆百君律师事务所律师。被告：邓德元，男，1977年2月15日出生，汉族，职业不详，住四川省叙永县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行(以下简称邮储沙区支行)与被告邓德元信用卡纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储沙区支行的委托诉讼代理人孙晓云、韩晏到庭参加诉讼。被告邓德元下落不明，经本院公告传唤，公告期满未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储沙区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邓德元立即向原告偿还截至2019年2月27日的信用卡透支本金11589.77元、利息1304.65元、费用2238.41元（包含滞纳金2223.41元和预借现金费用15元），合计15132.83元；2.判令被告邓德元向原告支付自2019年2月28日起的利息、复利（利息以尚欠信用卡透支本金11589.77元为基数，复利以尚欠利息1304.65元为基数，均按照每日万分之五的标准计算至付清之日，利随本清）；3.判令被告邓德元向原告支付实现债权的律师代理费1500元；4.判令被告邓德元承担本案受理费、公告费等全部诉讼费用。事实与理由：2012年3月1日，被告邓德元向原告申请办理信用卡，填写并递交了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、签署了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。其中明确约定：1.除本合约另有规定，被告透支消费及圈存交易从交易入账日至原告规定的到期还款日为免息还款期，免息还款期的最长期限由原告在有关金融规章许可的范围内确定；如果被告未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；2.被告使用信用额度提取现金或转账的，自交易入账日按甲方规定利率支付透支利息，日利率万分之五，按月计收复利;3.被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还需按最低还款额未还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；4.原告核发信用卡后，被告需在指定的到期还款日期之前缴纳年费及各项费用；5.被告签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按原告确定的费率和利率支付全部费用和利息（详见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》）。被告邓德元使用原告发放的信用卡透支消费或取现。截至2019年2月27日，被告邓德元累计拖欠信用卡透支本金11589.77元、利息1304.65元、费用2238.41元，合计15132.83元。经原告多次催收，被告邓德元仍未履行还款义务。被告邓德元的行为已经严重侵害原告的合法权益，为实现债权，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，现向贵院提起民事诉讼，望贵院依法裁判，判如诉请。被告邓德元下落不明，经本院公告传唤，公告期满未到庭，视为放弃辩论的权利，依法应当自行承担相应的法律后果。原告邮储沙区支行围绕其诉讼请求提交了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、收费标准、历史交易查询、中国邮储银行资产风险管控系统截图、增值税发票等证据。被告未提交证据。本院对原告提交的证据依法进行了审查，结合到庭当事人的陈述，认定事实如下：2012年3月1日，被告邓德元（乙方）向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行（甲方）提交《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约约定：除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。此外，该领用合约还就收费标准、法律适用等作出了约定。经原告邮储沙区支行审核，向被告邓德元发放了卡号为6228110007******的信用卡一张。被告自2012年4月17日开卡使用后，以刷卡消费等方式使用信用卡，但其未按照领用合约的约定按时足额偿还透支本息。截止2019年2月27日的信用卡透支本金11589.77元、利息1304.65元、滞纳金2223.41元、预借现金费用15元。另查明，原告邮储沙区支行为催收该债权，与重庆百君律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托后者为被告邓德元信用卡纠纷案提供代理服务，并为此支付律师费1500元。被告邓德元下落不明，本院公告送达期满后，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本院认为，被告邓德元向原告邮储沙区支行申领信用卡，与邮储沙区支行签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。现原告邮储沙区支行按约向邓德元发放了信用卡，被告使用该卡透支消费后应当偿还原告邮储沙区支行透资本金11589.77元。关于利息和复利。2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。按照上述通知规定及原告信用卡领用合约约定，信用卡利率上限为日万分之五。本案中，原告邮储沙区支行要求被告支付截至2019年2月27日的透支利息以及之后的透支利息均是按照日万分之五计算，符合信用卡申请表合约约定，且不违反中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，本院予以支持；原告邮储沙区支行要求被告按照该利率标准以透支利息为基数计算复利的诉请，违反法律规定，本院不予支持。关于滞纳金。虽然2017年1月1日出台的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。但本案中账单所产生的滞纳金均产生于2017年1月1日前，该笔费用双方在领用合约中有明确约定，对原告邮储沙区支行要求被告邓德元支付滞纳金的请求，本院予以支持。关于预借现金费用，本院认为，被告邓德元按照操作流程自愿预借现金，原告邮储沙区支行根据被告邓德元的申请为其办理了预借现金服务，被告邓德元应当按照原告邮储沙区支行关于预借现金项目中的费用收取及计收标准交纳分期的相关费用，对于原告邮储沙区支行要求被告邓德元支付预借现金费用的诉讼请求，本院予以支持。关于律师费，被告邓德元签署的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》中明确约定如被告未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，原告向被告依法追索而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由被告承担，现原告邮储沙区支行已举示证据证明其已经实际产生律师费1500元且原告邮储沙区支行主张的律师费金额未超出《重庆市律师费服务收费标准》的规定，故对于原告邮储沙区支行要求被告邓德元承担律师代理费的诉讼请求，本院予以支持。被告邓德元经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告邓德元于本判决发生法律效力后三日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行截止2019年2月27日的欠款本金11589.77元、利息1304.65元、滞纳金2223.41元、预借现金费用15元，共计15132.83元；并从2019年2月28日起，以透支本金11589.77元为基数，按日利率万分之五继续支付利息至本息付清之日止。二、被告邓德元于本判决发生法律效力后三日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行律师费1500元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费124元，公告费450元，合计574元，由被告邓德元负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  王 梁人民陪审员  李红波人民陪审员  吴 庆二〇二〇年一月十三日法官 助理  袁 琴书 记 员  罗富元