福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0803民初2782号 原告：中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行，住所地龙岩市永定区凤城街道东半街农行大厦，统一社会信用代码913508228579483190。 负责人：吴培超，该行行长。 委托诉讼代理人：黄莒彩，该行员工。 被告：王雨源，男，1983年12月3日出生，汉族，住龙岩市永定区。 被告：邱春萍，女，1988年1月24日出生，汉族，龙岩市永定区号。 被告：龙岩市永定区天地汽车销售有限公司，住所地龙岩市永定区高陂镇先富大道，统一社会信用代码91350822583134333H。 法定代表人：陈作宣，该公司总经理。 原告中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行（以下简称永定农行）与被告王雨源、邱春萍、龙岩市永定区天地汽车销售有限公司（以下简称天地销售公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年12月6日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月27日公开开庭进行了审理。原告永定农行的委托诉讼代理人黄莒彩、被告天地销售公司法定代表人陈作宣到庭参加诉讼。被告王雨源、邱春萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永定农行向本院提出诉讼请求：判令1．王雨源、邱春萍立即归还永定农行信用卡截至2019年12月9日透支本金69,290.85元（普通消费4,738.85元+汽车分期64,552元）、利息25,871.27元（普通消费956.2元+汽车分期24,915.07元）、手续费2,228.7元（普通消费79.86元+汽车分期2,148.84元）、违约金1,464.71元（普通消费287.78元+汽车分期1,176.93元），共计98,855.53元，并支付自2019年12月10日起至款还清之日止按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领卡合约（个人卡）》规定的计算方法计付的利息；2．折价、拍卖、变卖王雨源所有的闽Ｆ×××××号汽车，所得款项优先偿还结欠永定农行上述借款本息；3．天地销售公司对王雨源截至2019年12月9日汽车专项分期本金64,552元、利息24,915.07元、手续费2,148.84元和违约金1,176.93元，共计92,792.84元，及自2019年12月10日起至款还清之日止的利息、手续费负连带清偿责任。事实和理由：2016年8月31日，王雨源在详细阅读和理解《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领卡合约（个人卡）》全部内容的基础上，向永定农行申请办理信用卡，同时向永定农行申请贷记卡汽车专项分期业务，用于购买汽车。双方签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同编号：35270120160014892，2016年9月23日，经永定农行审查后，向王雨源核发了账号为62×××29的信用卡，向王雨源办理了89,000元汽车专项分期业务，期限为2016年9月23日至2019年9月23日，分期期数36期，分期手续费费率为11%，以王雨源所购的车牌号为闽Ｆ×××××号的汽车作抵押，天地销售公司承担连带保证。2016年10月31日，王雨源在详细阅读和理解《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领卡合约（个人卡）》全部内容的基础上，向永定农行申请办理信用卡，经审查，向王雨源核发了卡号为62×××08的信用卡，一般授信额度5,000元，账单日为每月13日，根据《中国农业银行金穗贷记卡领卡合约（个人卡）》“乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。根据《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领卡合约（个人卡）》的约定，王雨源未按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款期待遇，利息自银行记账日起计算。利息按日利率万分之五计收。王雨源自2017年11月后未按约归还贷记卡账单应还款项。为维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请查明事实，依法支持永定农行的诉讼请求。本案在诉讼中，永定农行向本院撤回对王雨源办理《中国农业银行金穗贷记卡领卡合约（个人卡）》一般授信额度5,000元部分的诉讼请求。 王雨源、邱春萍未作答辩。 天地销售公司辩称，答辩人担保的是贷记卡汽车专项分期业务，王雨源刚开始未按约归还贷记卡账单应还款项时，答辩人就有通知永定农行及时起诉王雨源，当时王雨源是有还款能力的，但永定农行没有积极追偿。现在王雨源的车已经被卖掉了，是永定农行不作为所以造成损失扩大，答辩人只承担本金64552的一半。王雨源其他信用卡消费，答辩人未提供担保，与答辩人无关。 永定农行围绕诉讼请求，向本院提供了以下证据：《营业执照》《关于永定县支行更名批复》《身份证》《金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《贷款审批通知书》《账户详细信息表》《办理专项分期（柜台渠道交易）授权委托书》《专项分期柜台渠道记账通知书》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《购车合同》《收款收据》《机动车行驶证》、《共同还款承诺函》《催收回执》各1份、《担保承诺函》2份，拟证明王雨源向永定农行申请办理借款授信额度5,000元信用卡1张；申请贷记卡汽车专项分期业务89,000元，用于购买汽车，双方签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，期限为2016年9月23日至2019年9月23日，分期期数36期，分期手续费费率为11%，以王雨源所购的汽车作抵押，邱春萍承诺愿意作为共同债务人，天地销售公司承担连带保证的事实。天地销售公司质证除《金穗贷记卡申请表》是王雨源自己申请办理的不清楚外，对其他证据真实性均无异议。王雨源、邱春萍未到庭质证，且未提供质证意见和反驳证据，视为自动放弃相应诉讼权利。本院认为，永定农行提供的上述证据来源、形式合法，内容真实有效，与本案有关联性，能够形成完整的证据链，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年8月31日，王雨源向永定农行申请办理贷记卡汽车专项分期业务，用于购买汽车，并填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》。同日，邱春萍向永定农行出具《共同还款承诺函》，承诺分期借款合同项下金额89,000元其愿意作为共同债务人，承担共同还款责任。王雨源、邱春萍共同向永定农行出具《担保承诺函》，承诺同意以本次所购车辆作为抵押物，为该笔借款提供抵押担保，抵押担保的范围详见担保合同或担保条款，本承诺函作为担保合同或担保条款的重要组成部分。天地销售公司向永定农行出具《担保承诺函》，承诺愿为该笔汽车分期付款业务保证担保，担保的范围详见担保合同或担保条款。2016年9月19日，双方签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同编号：35270120160014892，约定：王雨源向永定农行办理89,000元汽车专项分期业务，期限为2016年9月23日至2019年9月23日，分期期数36期，分期手续费费率为11%，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%滞纳金；以王雨源所有的车牌号为闽Ｆ×××××号的汽车作抵押；天地销售公司承担连带保证。双方于当天办理了闽Ｆ×××××号的汽车作抵押登记手续。2016年9月23日，永定农行向王雨源核发了账号为62×××29的信用卡，并将分期本金89000汇入天地销售公司银行账户。王雨源自2017年11月后未按约归还贷记卡账单应还款项，经催收未果，截至2019年12月9日王雨源仍欠汽车专项分期本金64,552元及利息24,915.07元、手续费2,148.84元和滞纳金1,176.93元。 另查明，王雨源与邱春萍系夫妻关系，王雨源向永定农行申请信用贷款系在其夫妻关系存续期间。 本院认为，永定农行、王雨源、天地销售公司之间签订的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按合同约定履行各自的义务。永定农行已按合同约定将出借款89,000元发放至王雨源指定的天地销售公司账户，已实际履行出借义务，王雨源应于约定的还款期限内及时还款，因王雨源借款后未按约还款，故永定农行要求其支付透支本金64,552元的诉请，合法有据，应予支持。永定农行主张王雨源支付2017年11月起至2019年12月9日止拖欠的利息24,915.07元、手续费2,148.84元、滞纳金1176.9.3元的诉请，因上述利息、手续费、滞纳金未超出法律规定的范围，应予支持。永定农行主张王雨源支付透支本金64,552元自2019年12月10日起至款还清之日止按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《中国农业银行金穗贷记卡领卡合约（个人卡）》规定的计算的利息，因信用卡当月应付利息按月滚入下月基数中再次计算复利，总和过高明显不合理，本院酌情予以调整。邱春萍与王雨源系夫妻关系，其在《共同还款承诺书》中承诺自愿与王雨源共同承担还款责任，根据《中华人民共和国婚姻法》及其司法解释的规定，婚姻关系存续期间的债务应由夫妻共同偿还，对永定农行要求邱春萍与王雨源共同清偿借款本息的请求，予以支持。王雨源将其所有的车牌号为闽Ｆ×××××号汽车对永定农行借款进行抵押，并在车管部门办理了抵押登记，因此，永定农行对王雨源提供抵押的闽Ｆ×××××号汽车享有抵押权，可在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。天地销售公司自愿为王雨源担保贷款，依约应承担连带清偿责任，担保人履行相应的保证责任后，有权向债务人追偿。永定农行申请撤回对王雨源办理《中国农业银行金穗贷记卡领卡合约（个人卡）》一般授信额度5,000元部分的诉讼请求，是对其诉讼权利的处分，不违反法律规定，不损害国家、集体与他人的权益，应予准许。王雨源、邱春萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十五条第一款、第二百五十三条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、王雨源、邱春萍应于本判决生效后十日内归还中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行借款64,552元及至2019年12月9日止结欠的利息24,915.07元、手续费2,148.84元、滞纳金1,176.93元，共计92,792.84元，并支付以透支本金64,552元为基数，从2019年12月10日起至借款还清之日按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《中国农业银行金穗贷记卡领卡合约（个人卡）》约定计算的利息，但不得超过年利率24%； 二、王雨源、邱春萍若到期未能履行本判决确定的还款义务，王雨源、邱春萍提供抵押的闽Ｆ×××××号汽车折价、拍卖或变卖所得价款，中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行在本判决第一项范围内享有优先受偿权； 三、龙岩市永定区天地汽车销售有限公司对本判决第一项范围内款项负连带清偿责任。龙岩市永定区天地汽车销售有限公司履行相应的保证责任后，有权向王雨源、邱春萍追偿。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,120元，减半收取1,060元，由王雨源、邱春萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈红军 二〇二〇年一月九日 书记员  张金兰 附注： 本案适用的主要法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百四十五条宣判前，原告申请撤诉的，是否准许，由人民法院裁定。人民法院裁定不准许撤诉的，原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。