重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初10897号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市渝中区民族路123号，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人：李涛，行长。委托诉讼代理人：魏欢，重庆伟豪律师事务所律。委托诉讼代理人：沈春宇，重庆伟豪律师事务所律师。被告：彭刚亮，男，1981年4月5日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建行重庆市分行）与被告彭刚亮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告建行重庆市分行的委托诉讼代理人魏欢到庭参加了诉讼，被告彭刚亮经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行重庆市分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告彭刚亮立即偿还借款本金52250.60元，并支付截至2019年3月27日的借款利息3132.59元，罚息855.30元，共计56238.49元；2.判决被告彭刚亮支付自2019年3月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金52250.60元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率水平上浮10%再上浮50%计算，复利以借款利息3132.59元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率水平上浮10%再上浮50%计算）；3.本案律师费用2090元、诉讼费用由被告彭刚亮承担；4.判决被告彭刚亮在不清偿上述债务时，原告对被告彭刚亮提供的抵押物即重庆市渝北区×××房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：建行重庆市分行与彭刚亮签订《个人额度借款合同》，约定彭刚亮向建行重庆市分行借款，并约定若彭刚亮逾期偿还贷款，建行重庆市分行有权宣布贷款立即到期，并要求彭刚亮立即清偿借款本息及相关费用。此后，建行重庆市分行与彭刚亮签订《个人额度借款最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》，约定彭刚亮以其所购房屋为借款债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。建行重庆市分行按约向彭刚亮发放贷款，但彭刚亮并未严格按期履行还款义务，拖欠支付部分借款本息。建行重庆市分行多次催收未果，诉至法院，望判如所请。被告彭刚亮未作答辩。原告建行重庆市分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《个人额度借款合同》、《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》、《个人额度借款最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息、《关于宣布贷款立即到期并立即结清全部借款本息的律师函》、全球邮政特快专递邮寄单、邮政快递运单信息、《律师代理工作任务书》、《重庆增值税专用发票》及电子回单，对上述证据，本院经依法审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月8日，彭刚亮与建行重庆市分行签订《个人额度借款合同》，约定建行重庆市分行向彭刚亮提供不可循环使用的借款额度10万元，借款人不按《个人额度借款合同》约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。本合同及附件中的基准利率指中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率指银行同业公认的同期同档次贷款利率。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。在借款额度有效期间内，借款人可在额度范围内通过分账户支用额度，通过分账户申请支用借款额度时，借款金额、用途、期限、利率、还款方法等按本合同约定及《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中约定的内容确定。《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中约定的内容如下：借款金额10万元，借款用途为房屋装修，借款期限为120个月，自2012年5月16日起至2022年5月16日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率于次年1月1日调整；逾期罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%；对未按时还清的利息，按逾期罚息利率和约定的结息方式计收复利；约定还款方式为等额本息还款法。后，彭刚亮与建行重庆市分行签订《个人额度借款最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》，约定以其名下位于重庆市渝北区×××房屋为本案所涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。最高额抵押担保的范围包括主合同项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、送达费、公告费、邮寄费等）。2012年5月16日，建行重庆市分行向彭刚亮发放贷款10万元，彭刚亮未按约足额还本付息。因彭刚亮未按约还款，2019年3月12日，建行重庆市分行委托重庆伟豪律师事务所通过EMS向彭刚亮邮寄了《关于宣布贷款立即到期并结清全部借款本息的律师函》，宣布本案所涉贷款提前到期。该函件于2019年3月14日被签收。庭审中，建行重庆市分行确认本案贷款全部提前到期日为2019年3月27日，此前双方仍按借款合同的约定履行。截至2019年3月27日，彭刚亮尚欠建行重庆市分行贷款本金52250.6元、利息3132.59元、罚息855.3元。另查明，2019年2月15日，建行重庆市分行与重庆伟豪律师事务所签订《律师代理工作任务书》，约定建行重庆市分行委托重庆伟豪律师事务所代理彭刚亮等41户个贷纠纷案诉讼事宜，其中建行重庆市分行诉彭刚亮一案的律师代理费为2090元。其后，建行重庆市分行向该所支付了该笔律师费。本院认为，建行重庆市分行与彭刚亮签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同的约定履行各自的义务。建行重庆市分行按约发放了贷款后，彭刚亮未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。建行重庆市分行有权要求其提前偿还尚欠借款本金并支付利息、罚息。建行重庆市分行自愿以2019年3月27日作为贷款提前到期日，并认可截止该日以前双方仍按借款合同约定履行，本院予以确认，彭刚亮还应向建行重庆市分行支付自2019年3月28日起以尚欠全部借款本金为基数计算的罚息和以尚欠利息为基数计算的复利。关于贷款利率问题，借款合同约定如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率。但因自2019年8月20日起中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心定期公布贷款市场报价利率，且案涉合同亦约定如中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率的，则按银行同业公认的同期同档次贷款利率确定基准利率。因此，自2020年1月1日起，案涉贷款利率应按照合同约定的利率浮动比例和调整方式按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率确定。彭刚亮以其名下房屋为案涉债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，建行重庆市分行依法享有抵押权，有权以该抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于律师费的问题，《个人额度借款合同》中明确约定律师费由借款人承担，且建行重庆市分行能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，故对其相应诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告彭刚亮于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司重庆市分行偿还借款本金52250.6元，并且支付截至2019年3月27日的利息3132.59元、罚息855.3元；二、被告彭刚亮于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付自2019年3月28日起至款项付清之日止的罚息和复利（罚息以实际尚欠贷款本金为基数，复利以尚欠利息3132.59元为基数，均按照《个人额度借款合同》、《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定的贷款利率标准和调整方式计算）；三、被告彭刚亮于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司重庆市分行支付律师费2090元；四、若被告彭刚亮未按时足额履行前述债务，原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行有权以登记在被告彭刚亮名下的位于重庆市渝北区×××房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款在上述第一项至第三项判项所确定的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1258元、公告费300元，均由被告彭刚亮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  肖明明人民审判员  邓祥洪人民审判员  曾孔芬二〇二〇年一月十日法官 助理  李亚飞书 记 员  郭纪宇