江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0602民初4587号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：伍静，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。被告：姜箭红，女，1981年12月5日出生，汉族，住如东县。被告：陈彬，男，1969年5月21日出生，汉族，住如东县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告姜箭红、陈彬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用简易程序，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序,公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人伍静到庭参加诉讼。被告姜箭红、陈彬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告归还借款本金人民币110255.56元，利息、滞纳费合计18134.64元，并支付自2019年6月11日起至实际偿还之日止的利息、滞纳费、律师费（以借款本金110255.56元为基数，按年利率24%标准计算）。2、本案诉讼费、保全费由两被告承担。事实和理由：2017年4月11日，被告姜箭红因家装需要向原告借款200000元，使用期限为36个月，利率为固定月利率1.6%，并与原告签订书面的《信用贷款申请和使用合约》。2017年4月12日，原告根据合同约定，实际放款192600元。按照约定，被告应按每月等额本息方式还款。被告陈彬签署共同还款承诺书，承诺与被告姜箭红共同归还案涉借款、承担违约责任。被告姜箭红自2018年11月1日起未按照合同约定归还当期本金及上月利息，截至2019年6月10日，被告已归还借款本金80254.11元，利息46763.95元，滞纳费1105.01元，尚欠借款本金人民币110255.56元，利息、滞纳费合计18134.64元，原告依约宣布贷款全部提前到期。被告姜箭红、陈彬未应诉答辩。因被告姜箭红、陈彬未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告中银公司提供的（新易贷）现金贷款申请表、（新易贷）信用贷款申请和使用合约、交易明细查询单、转账凭证、共同还款承诺书、房屋装修合同、律师费发票、外包诉讼合作协议复印件等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，法院认定事实如下：2017年4月11日，原告与被告姜箭红签订《新易贷信用贷款申请和使用合约》，合同约定原告向被告姜箭红提供贷款200000元，贷款用途为家装，还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。提前预约还款方式：被告使用贷款申请表上注册登记的手机号在工作日的8:00-23:00致电原告客服4008295195预约提前还款，并按原告要求在预约日前向还款账户存入还款资金，原告在预约日委托中行以代扣方式为被告办理还款。提前还款需一次性结清，不接受部分提前还款预约。贷款期限为自实际放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.6%。贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动扣收。还款期限内，如被告逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2017年4月12日，原告向被告姜箭红发放贷款200000元，同时扣收贷款动用费7400元。起初被告姜箭红尚能足额归还按照合同约定的基数及计算方式计算的本息及滞纳费。2018年11月1日，被告姜箭红开始逾期，被告姜箭红已归还借款本金80254.11元，利息46763.95元及滞纳费1105.01元，共计128123.07元，尚结欠本金余额119745.89元、利息及滞纳费18134.64元。诉讼过程中，原告陈述其诉请金额中的本金110255.56元系前述本金余额119745.89元扣除贷款动用费7400元以及被告就该笔动用费产生的利息，即被告姜箭红实际结欠原告借款本金110255.56元。自2018年10月1日至2018年10月31日的利息以本金110255.56元为基数按照年利率19.2%计算产生利息1764.09元，自2018年11月1日起被告未能按照约定归还贷款，之后的利息和滞纳费以本金110255.56元为基数按照年利率24%计算为16244.32元，暂算至2019年6月10日上述利息、滞纳费合计18008.41元，后被告又于2019年12月1日归还滞纳费0.01元，故上述利息、滞纳费合计18008.4元，原告主张利息及滞纳费合计18134.64元。原告于2019年7月30日向本院提起诉讼，以诉讼方式宣布贷款提前到期。另查明，原告因本案委托北京市炜衡（南通）律师事务所代理，向该所支付了律师代理费。本院认为，原告中银公司与被告姜箭红签订的新易贷信用贷款申请和使用合约系双方当事人真实意思表示，除合同约定的动用费收取、滞纳费及利息计收总计年利率超过24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银公司按照约定放款后，被告姜箭红未按期足额归还借款本息，构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告姜箭红提前结清贷款本息。关于被告姜箭红结欠的本金金额，经查，原告发放借款200000元的同时收取贷款动用费7400元，该动用费的性质应属当扣利息，应从借款本金中扣除，现原告诉讼请求中的本金部分已不包括该动用费，对于原告主动提出的将已扣收的动用费利息从结欠本金中予以扣除的主张，本院予以采纳，被告姜箭红实际结欠原告借款本金110255.56元。原告主张被告姜箭红支付尚欠的自2018年10月1日起至2018年10月31日期间以年利率19.2%计收的利息符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张自2018年11月1日起至被告实际给付之日止，以年利率24%计收利息和滞纳费，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，按照案涉合同约定，滞纳费与利息同时计收，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，现原告自愿调整为以年利率24%计收，未超过法律规定的上限，本院予以准许。经核算，暂计至2019年6月10日被告结欠原告借款本金110255.56元、利息及滞纳费18008.4元，原告主张利息及滞纳费为18134.64元，超过本院核算金额，对超过部分本院不予准许。自2019年6月11日起至实际给付之日止的利息及滞纳费，以本金110255.56元为基数按照年利率24%继续计算。对于原告主张的律师费，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”根据该规定，当事人主张的逾期利息、违约金及其他费用等总计超过年利率24%的部分，人民法院将不予支持。本案中，原告按年利率24%主张利息、滞纳费以及律师费，符合法律规定，故本院予以支持。被告陈彬向原告出具了共同还款承诺书，对姜箭红与原告签订的案涉贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任，故案涉债务应认定为两被告的共同债务。原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费、律师费的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告姜箭红、陈彬经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告姜箭红、陈彬应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金110255.56元。二、被告姜箭红、陈彬应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付案涉借款截止至2019年6月10日的利息及滞纳费18008.4元，自2019年6月11日起至实际给付之日止的利息、滞纳费、律师费，以本金110255.56元为基数，按照年利率24%计算。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2892元，保全费1170元，合计4062元，由原告中银消费金融有限公司负担50元，由被告姜箭红、陈彬共同负担4012元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费2892元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长 高   洁人民陪审员 温 荣 华人民陪审员 黄 希 英法官 助理 见习钱湘湘二〇二〇年一月二十二日书 记 员 吴 梦 瑶