湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0106民初12750号原告：鲁艳春，女，1975年2月17日出生，汉族，住武汉市江夏区，原告：张备，男，1994年12月16日出生，汉族，住武汉市江夏区，以上两原告的共同委托诉讼代理人：周意风，湖北三醒律师事务所律师，特别授权。被告：信康人寿保险股份有限公司湖北分公司，营业场所武昌区中北路126号德成中心大厦裙楼5-6层。负责人：余洪山，总经理。委托诉讼代理人：侯润豪，系公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：雷江嵘，系公司员工，特别授权。原告鲁艳春、张备与被告信泰人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称信泰人寿湖北分公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年7月9日受理后，依法由审判员杨婧担任审判长，与人民陪审员周鸣、刘理组成合议庭，于2019年9月12日公开开庭进行了审理。原告鲁艳春、张备的共同委托诉讼代理人周意风，被告信泰人寿湖北分公司的委托诉讼代理人侯润豪、雷江嵘到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告鲁艳春、张备的诉讼请求为：一、确认被告单方解除保险合同的行为无效；二、判令被告按约支付保险金41万元；三、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年8月31日，原告鲁艳春通过华阳保险销售有限公司湖北分公司向被告投保购买“百万健康重大疾病保险”并签订保险合同，保险合同编号为500002204749，被保险人为其子张备；年交保险费8405元，基本保险金额为410000元。合同生效日为2018年9月1日。根据该份保险合同约定，当被保险人在等待期（合同生效之日起90日内）后因疾病被专科医生初次确诊为合同约定的任一重大疾病的，被告将按基本保险金额计付重大疾病保险金；重大疾病保险金受益人为本案原告张备。且，该合同不因给付一次重大疾病保险金而终止。2019年3月9日，被保险人张备因身体不适在武汉大学中南医院被确诊患左甲状腺恶性肿瘤、中央区颈部淋巴结继发恶性肿瘤，符合保险合同约定的重疾理赔范围。2019年3月15日，原告电话联系被告告知其保险事故，并于2019年3月20日向被告递交材料申请理赔。2019年4月21日，被告向原告出具“理赔决定通知书”，以原告投保时未履行如实告知义务为由拒绝理赔，并单方解除500002204749保险合同。原告认为被告的拒赔理由不实，多次要求被告说明其“未履行如实告知义务”的具体事项，但被告拒不配合。原告为维护其合法权益，特诉至贵院，望判如所请。原告鲁艳春、张备为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：证据一、原告身份信息、被告的企业信用信息工商查询报告；证据二、《信泰人寿保险股份有限公司保险单》、《信泰人寿百万健康重大疾病保险条款》；证据三、信泰保险公司人身险保险费缴费凭证；证据四、武汉大学中南医院住院病案、武汉大学中南医院病理诊断报告单、武汉大学中南医院出院记录、武汉大学中南医院诊断证明书；证据五、信泰保险出具的《理赔决定通知书》；证据六、投保人鲁艳春与华阳保险销售公司工作人员的通话录音。被告信泰人寿湖北分公司辩称，投保人鲁艳春于2018年8月31日在我司投保百万健康重大疾病保险，保险合同号为500002204749，投保人为鲁艳春、被保险人为张备。被保人于2019年3月9日至3月15日以“甲状腺结节”入院，诊断为“左甲状腺恶性肿瘤微小乳头状癌”。2019年4月向我公司提交理赔申请，要求依据《百万健康重大疾病保险》赔付其重大疾病保险金。我司经核定，理赔意见是拒付被保人重大疾病保险金，并解除保险合同号为500002204749的保险合同，主要理由如下：一、投保人在投保时，未向我司如实告知在其它公司投保事实。我司经调查发现：投保人在我司投保之前，已为被保险人投保了超过常规合理需求的重疾保额，即投保人在2017年9月15日至2018年9月1日之间在8家寿险公司为被保人张备投保超过464万重疾险，但在我司的投保的健康、财务及其他告知事项询问中“近2年内是否曾在其他保险公司投保以死亡或全残或疾病为给付保险金条件的人身保险，且累计保额超过50万元？”投保人告知为“否”。投保人未向我司如实告知同业高额投保情况的行为，有明显主观恶意。二、投保人在投保时，未向我司如实告知投保前已确诊的疾病。我司在保单承保时，向投保人书面询问“您既往是否有无住院诊疗”、“您既往是否有下列症状，曾被告知患有下列疾病或接受治疗——甲状腺结节、甲状腺肿瘤等”，投保人在投保时均告知为“否”，经核实，投保人于2018年6月5日在武汉大学中南医院确诊为甲状腺恶性肿瘤，故投保时投保人未向我司如实告知本保单投保前已确诊甲状腺恶性肿瘤这一疾病，未如实告知投保前因该疾病的住院治疗史。综上客观事实，我司根据《保险法》第十六条规定：（补充下）我司依据《百万健康重大疾病保险》保险合同5.2如实告知“订立本合同时，我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。若您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本合同。若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。”我司解除案涉保险合同，拒付重大疾病保险金的决定，有依有据，故请求法院依法驳回原告的各项诉求。被告信泰人寿湖北分公司为支持其答辩意见，向本院提交如下证据：证据一、武汉大学中南医院2018年6月住院病案（病案号0001186954）；证据二、被保人张备重疾险购买情况；证据三、个人保单电子投保单；证据四、免除保险人责任条款说明；证据五、信泰百万健康重大疾病保险条款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据双方当事人的举证、质证和本院对证据的认定以及双方当事人一致的陈述，本院认定事实如下：2018年8月31日，鲁艳春作为投保人向信泰人寿湖北分公司投保百万健康重大疾病保险，信泰人寿湖北分公司出具编号为500002204749的保险单。保险单主要内容载明：合同生效日：2018年9月1日；被保险人：张备；受益人：鲁艳春；保险期间：终身；交费期间：20年；交费方式：年交；基本保险金额/份数：410000.00元、保险费：8405.00元、销售机构：华阳保险销售有限公司湖北分公司、销售人员：鲁艳春。同日，鲁艳春向信泰人寿湖北分公司缴纳保险费8405元。《信泰百万健康重大疾病保险条款阅读指引》第2.6条保险责任项下重大疾病保险金条款约定：“被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病被专科医生初次确诊本合同A、B、C、D、E任意一组中的重大疾病（不论一种或多种），我们按本合同基本保险金额给付第一次重大疾病保险金，该组重大疾病的保险责任终止，其余四组重大疾病的保险责任继续有效。第5.2条如实告知载明：订立本合同时，我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。若您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本合同。信泰人寿湖北分公司《个人保险电子投保单》中载明：投保人鲁艳春与被保险人张备系母子关系；第四项健康、财务及其他告知事项第五项为：您是否曾经有下列症状、曾被告知患有下列疾病或接受治疗，如“是”请详细说明。L.“甲状腺疾病：如甲状腺结节、甲状腺肿瘤、甲状腺功能异常等”对该告知事项，被保险人的答复为“否”。第八项：您的父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌症、白血病、血友病、心脑血管疾病、糖尿病、病毒性××或病毒携带、多囊肝肾、肠息肉、其他遗传性疾病等？对该告知事项，被保险人的答复为“否”。第十二项：“近2年内是否曾在其他保险公司投保以死亡或全残或疾病为给付保险金条件的人身保险，且累计保额超过50万元？”对该告知事项，被保险人的答复为“否”。投保人与被保险人声明和授权第二条载明：本人所填投保单与相关问卷及文件均属真实，并知晓上述信息将作为贵公司承保的依据。如有隐瞒或不告知，贵公司有权依法解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。鲁艳春作为投保人，张备作为被保险人在《个人保险电子投保单》尾部签字。另查明，鲁艳春于2018年6月5日至2018年6月16期间在武汉大学中南医院治疗，出院诊断结果为甲状腺恶性肿瘤。2019年3月9日张备在武汉大学中南医院入院治疗，2019年3月15日张备出院，出院诊断结果为:左甲状腺恶性肿瘤微小乳头状癌中央区颈部淋巴结继发恶性肿瘤。后鲁艳春和张备向保险公司申请理赔，信泰人寿湖北分公司于2019年4月21日向鲁艳春、张备出具《理赔决定通知书》载明：因订立保险合同时，投保人未向我公司履行如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条等相关法律规定和保险合同约定，现作出如下决定：1、不予给付保险金；2、自2019年4月21日起，解除保险合同号为500002204749保险合同（投保人：鲁艳春，被保险人：张备，险种名称：百万健康重大疾病保险）。根据（2019）鄂0106民初12751号鲁艳春、张备与同方全球人寿保险有限公司湖北分公司保险合同纠纷案件中查明，2019年3月21日鲁艳春本人填写了《业务招揽报告书》其中关于在其他同业公司是否有投保，投保的时间及险种？鲁艳春填写为信泰、中英、长城、同方全球。关于被保险人于何时何地发生事故？鲁艳春填写为2019年3月9日住院治疗，确定甲状腺恶性肿瘤和淋巴恶性肿瘤。关于被保险人事故经过，就诊及治疗经过中鲁艳春填写为：2017年3月17日被保险人发觉脖子发热，就在投保人的建议下去武汉大学看病后，医生建议住院，回去商量后于3月19日住院。关于您于何时知道被保险人发生事故？何人以何种方式通知您？鲁艳春填写为2017年3月17日被保险人发觉脖子发热，就在妈妈的建议下去武汉大学中南医院看病，医生建议住院，回去商量后于3月19日住院，3月15日小孩心情烦躁一定要出院，出院后几天小孩又不舒服了，后又去复查，现在妈妈作为代理保险人来申请理赔。”。后在（2019）鄂0106民初12751号案件庭审中称关于上面所说的发病日期是2017年是笔误，应该是2019年。并且根据同方全球人寿保险有限公司湖北分公司案中提交的鲁艳春的投保资料显示：2018年3月，鲁艳春向太平人寿保险有限公司投保太平福禄康逸终身重大疾病保险，保额为49万元；2018年6月5日，鲁艳春向太平人寿保险有限公司投保太平福禄康瑞终身重大疾病保险，保额为60万元；2018年8月7日，鲁艳春向中英人寿保险有限公司投保中英人寿爱护尊享版重大疾病保险，保额为40万元；2018年8月23日，鲁艳春向工银安盛人寿保险有限公司投保工银安盛人寿御享人生重大疾病保险，保额为55万元；2018年9月12日，鲁艳春向长城人寿保险股份有限公司投保长城吉康人生重大疾病保险，保额为65万元。另查，根据法院系统查询，除本案外，鲁艳春因保险合同纠纷案已起诉中英人寿保险有限公司湖北分公司、信泰人寿保险股份有限公司湖北分公司、太平人寿保险有限公司武汉中心支公司，起诉金额累计超过上百万元。本院认为，本案的争议焦点是投保人在投保时是否违反了如实告知义务和信泰人寿湖北分公司是否能以此解除保险合同，不承担给付保险金责任。关于投保人在投保时是否违反了如实告知义务的问题，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的。投保人应当如实告知。”首先，涉案保险合同对于告知义务及未告知的后果有明确的详细的约定。鲁艳春、张备在《个人保险电子投保单》签字确认，表明其知晓保险条款并同意接受保险条款的约束并承担相应后果。其次，鲁艳春作为被保险人张备的母亲在2018年6月16日被诊断为甲状腺恶性肿瘤。但是，鲁艳春在《个人保险电子投保单》中关于询问“您的父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌症、白血病、血友病、心脑血管疾病、糖尿病、病毒性××或病毒携带、多囊肝肾、肠息肉、其他遗传性疾病等？”的问题，被保险人的答复为“否”，隐瞒了鲁艳春身体的重大健康状况。再次，鲁艳春在《业务招揽书》中自认其他保险公司有投保。根据调查，其在本案保险合同生效（2018年9月1日）前，在其他保险公司已经购买多份保险。但是在2018年8月31日《个人保险电子投保单》中关于询问“近2年内是否曾在其他保险公司投保以死亡或全残或疾病为给付保险金条件的人身保险，且累计保额超过50万元？”的问题，对该告知事项，被保险人的答复为“否”，隐瞒了其已经在其他保险公司投保了多份保险这一重要事实。虽然庭审中鲁艳春主张不是本人勾选，但是其作为投保人、张备作为被保险人，对勾选事项进行签字确认，属于对勾选事项的认可，对投保人和被保险人发生法律效力。目前我国人寿保险公司所采用的核保规则中对于投保人的年收入与累计保额均有一定比例限制。如果突破这一比例限制进行投保，保险人一定会对投保人及被保险人进行全面的生存调查，进而确认投保人、被保险人真实的投保目的。被保险人是否已经参加或者正在申请其他人身保险的情况，以及被保险人的父母是否患有恶性肿瘤或者其他遗传性疾病，是保险人认定承保风险，决定是否承保和确定承保条件、保险费率的重要依据。本案中，鲁艳春作为投保人，张备作为被投保人在投保时违反如实告知义务，隐瞒了投保人自身健康状况及已向多家保险公司投保的重要事实，足以影响保险人是否承保及如何确定保险费率。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定，“投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。故对于原告鲁艳春、张备要求确认被告单方解除保险合同的行为无效并支付保险金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告鲁艳春、张备的全部诉讼请求。本案案件受理费7450元，由原告鲁艳春、张备承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第一项的规定，预交上诉案件受理费，款汇武汉市中级人民法院，收款单位全称：湖北省武汉市中级人民法院；账户：17×××67；开户行：农行武汉市民航东路支行。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  杨婧人民陪审员  刘理人民陪审员  周鸣二〇二〇年一月八日法官助理刘良志书记员郑伯爽