辽宁省营口市西市区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0803民初2094号原告：营口银行股份有限公司东昌支行，住所地营口市公园路46号甲2号、甲3号。负责人：王晓卓，该行行长。委托诉讼代理人：王正刚，该行员工。被告：营口海福纺织品有限公司，住所地西市区得胜办事处渤海大街西105号。法定代表人：王铁坚，该公司执行董事。被告：营口诚信融资担保有限责任公司，住所地营口市金牛山大街东141号。法定代表人：王馥欢，该公司董事长。委托诉讼代理人：唐威，该公司员工。委托诉讼代理人：刘钰蝶，该公司员工。被告：王铁坚，男，1956年1月1日出生，汉族，住营口市站前区。被告：王丽华，女，1957年12月14日出生，汉族，住营口市站前区。被告：王建华，男，1962年2月15日出生，汉族，住辽宁省大洼县。原告营口银行股份有限公司东昌支行与被告营口海福纺织品有限公司、营口诚信融资担保有限责任公司、王铁坚、王丽华、王建华借款合同纠纷一案，本院于2019年6月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告营口银行股份有限公司东昌支行的委托诉讼代理人王正刚、被告王铁坚并作为营口海福纺织品有限公司的法定代表人、被告营口诚信融资担保有限责任公司的委托诉讼代理人唐威、刘钰蝶、被告王建华到庭参加诉讼。被告王丽华经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。营口银行股份有限公司东昌支行向本院提出诉讼请求：一、判令营口海福纺织品有限公司向原告偿付贷款本金人币1，869，174.57元及直至债务清偿完毕之日的全部利息包括罚息和复利；二、判令营口诚信融资担保有限责任公司、王铁坚、王丽华、王建华对上述债务分别承担连带保证担保责任；三、本案诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等原告为实现债权、担保权而支出的所有费用由上述被告全部承担。事实和理由：2015年10月27日，原告与营口海福纺织品有限公司签订了编号为QX563801[2015]0001的《借款合同》，借款金额为人民币200万元，借款期限为2015年10月27日至2016年10月26日，借款利率为月利率8.3‰，逾期利率为约定利率水平上加收30％，按月还息，到期还本。原告与营口诚信融资担保有限责任公司签订了编号为QXB563801[2015]0002的《保证合同》，约定营口诚信融资担保有限责任公司为前述贷款债权提供连带责任保证担保。原告与营口诚信融资担保有限责任公司签订了编号为QXZ563801[2015]0004的《保证金质押合同》，约定营口诚信融资担保有限责任公司为前述贷款债权提供保证金质押担保。王铁坚、王丽华向原告出具了《夫妻双方共同承担无限连带责任承诺书》，约定为前述贷款债权承担无限连带保证责任。王建华向原告出具了《个人承担无限连带责任承诺书》，约定为前述贷款债权承担无限连带保证责任。原告依约于2015年11月3日向营口海福纺织品有限公司发放了200万元贷款。现上述借款合同已经到期，但营口海福纺织品有限公司未按合同约定偿还原告贷款本息，其他被告也未承担担保责任，目前，营口海福纺织品有限公司仍欠原告贷款本金1，869，174.57元及相应利息。为维护原告的合法权益，根据我国法律有关规定及合同约定，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告诉讼请求，以维护原告的合法权益。营口海福纺织品有限公司、王铁坚、王丽华辩称：一、2015年10月27日签署的借款合同至今已经四年多，已过诉讼时效，法院不应受理。二、本案与站前区法院起诉我方为同一借款纠纷，我方抵押给营口诚信担保公司的抵押物正由站前法院执行局处理至今没有处理结果。这两个合同为同一抵押物，在结果未明的情况下，我方认为暂无审理必要。三、对于原告提出的偿付本金及利息的要求，我方不予接受。理由是我方自2016年6月被迫停产后，曾三次分别向营口银行及诚信担保公司提出尽快处理抵押物问题，但银行及担保公司无视我方请求均未予明确回应，造成抵押物由2016年时的价值三百余万元，现贬值50%左右，这一损失银行及担保公司有不可推卸的责任，如当时及时处理抵押物，我方现在所欠银行本金及利息将不足百万，因此我方不能接受由银行及担保公司不负责任导致的经济损失全部由我方承担。对于原告的第三项诉讼请求，我方也不能接受。理由是如原告能及时响应我方要求尽快处理抵押物的请求，且抵押物三年前就完成处理，就不存在这么高的费用，所以我方不能接受。营口诚信融资担保有限责任公司辩称：一、原告所述借款合同纠纷情况属实，因该笔贷款由营口海福纺织品有限公司使用。我公司请求由营口海福纺织品有限公司偿还借款本息。二、借款利息、相应的罚息、违约金过高，请求法院予以调整。三、我公司现无力对营口海福纺织品有限公司的借款进行代偿，请求法院判令将营口海福纺织品有限公司向我公司提供抵押资产先行偿还原告借款本息及一切费用。四、因我公司无力代偿，所以不能进行法律诉讼。对于营口海福纺织品有限公司提出的处理抵押物我公司无能为力进行处置，所以我公司不应承担相应责任。王建华辩称：我当时是公司销售人员，借款属实存在，但是我不应该承担连带责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据。本院认定事实如下：2015年10月27日，借款人营口海福纺织品有限公司（以下简称甲方）与贷款人营口银行股份有限公司东昌支行（以下简称乙方）签订《借款合同》（合同编号：QX563801(2015)0001）,合同约定的贷款金额为本金人民币贰佰万元整，贷款期限为壹年，自2015年10月27日至2016年10月26日。合同2.3约定，“实际贷款金额、实际贷款期限、实际提款日和还款日以本合同项下的借款借据所记载的金额、期限和日期为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。”合同3.1约定，“本合同项下贷款用于流动资金贷款（购货）。”合同4.3约定，“为按月结息，结息日为每月的21日。”合同4.4约定，“甲方应于每个结息日前，在乙方开立账户中提前备足相应金额，供乙方按时从该账户中扣收利息；甲方如选择其他方式向乙方支付利息，应确保利息按时到账。如结息日不是银行工作日，则提前至前一个银行工作日汇入，乙方于结息日未足额收到相应利息，即视为甲方未按时付息。”合同4.5约定，“贷款到期时，应利随本清。如贷款到期日为法定节假日或公休日，在法定节假日或公休日前最后一个银行工作日归还贷款的，按本合同利率计收利息，但应扣除到期日与归还日之间的天数所对应的按本合同利率计算的利息；在法定节假日或公休日后第一个银行工作日归还贷款的，按本合同利率加收到期日与归还日之间的天数所对应的利息，在法定节假日或公休日后第一个银行工作日未归还贷款的，从该日期起按预期贷款计收复利。”合同4.6约定，“若甲方未按约定期限还款，就逾期部分，乙方从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款利率为本条4.1款约定的贷款利率水平上加收30%”。合同4.6还约定，“对甲方不能按期支付利息，以本条4.3款约定的结息方式，贷款期内按照本4.1款约定的贷款利率计收复利，贷款逾期后改按本款约定的罚息利率计收复利。”合同第十七条约定，“本合同第4.1条约定的贷款利率采用固定利率，贷款利率为9.96%，贷款期限为一年，利率保持不变，本条约定与4.1条不符的以本条为准。贷款专用账户为：56×××18。凡因本合同发生的及与本合同有关的任何争议，甲乙双方协商解决，协商不成的向合同签订地法院提起诉讼”。2015年10月27日，保证人营口诚信担保有限责任公司（以下简称甲方）与债权人营口银行股份有限公司东昌支行（以下简称乙方）签订《保证合同》（合同编号：QXB563801(2015)0002），合同约定为确保营口海福纺织品有限公司与乙方于2015年10月27日签订的编号为QX563801(2015)0001的《借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方自愿为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供保证担保。合同1.1约定，“本合同约定保证担保的主债权种类为乙方依主合同向债务人发放信贷而发生的贷款债权，保证担保的本金为币种人民币贰佰万元整，且独立于其他担保人提供的担保”。合同3.1约定，“甲方提供连带责任保证。如主合同项下债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方均有权直接要求甲方承担保证责任。”合同4.1约定，“本合同担保之主债权范围为乙方尚未收回的贷款债权余额或银行承兑汇票敞口债权余额或者押汇债权余额或信用证敞口债权余额或者保函敞口债权余额或者其他债权余额，包括债务本金和利息（包括复利和罚息），以及相关费用、违约金、赔偿金和实现主债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）”。合同5.1约定，“甲方承担保证责任的保证期间为两年，即自主合同项下债务履行期限届满之日起两年。”2015年10月27日，出质人营口诚信担保有限责任公司（以下简称甲方）与质权人营口银行股份有限公司东昌支行（以下简称乙方）签订《保证金质押合同》（合同编号：QX2563801（2015）0004），合同约定，为确保营口海福纺织品有限公司与乙方于2015年10月27日签订的编号为QX563801(2015)0001《借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方自愿为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供保证金质押担保。合同1.1约定，“本合同约定质押担保的主债权种类为乙方依主合同向债务人发放信贷而发放的贷款债权，质押保证的本金为（币种）人民币贰佰万元整。”合同2.1约定，“债务人履行债务的期限见主合同的约定。如主合同约定债务人分期清偿债务则每一笔债务到期之日均为该部分债务的履行期限届满之日；如发生法律、法规、规定或者依主合同约定或主合同双方当事人协商一致债务提前到期，或主合同双方当事人协议延长债务履行期限，则提前到期或延长到期日为债务的履行期限届满之日。”合同3.1约定，“本合同担保之主债权范围为乙方尚未收回的贷款债权余额或银行承兑汇票非敞口债权或信用证非敞口债权，包括债务本金和利息，以及相关费用、违约金、赔偿金和乙方实现主债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。”合同4.1约定，“质权应当在主债权诉讼时效期间内行使。”合同5.2约定，“甲方以在乙方开立的保证金专户中的保证金向乙方提供质押担保。甲方保证在本合同签订之日起3个银行工作日内将（币种）人民币（大写）贰拾万元整的保证金存入其在乙方开立的保证金专户。”合同8.1约定，“按照本合同第二条确定的债权履行期限届满之日债务人未按主合同约定履行全部或者部分债务的，乙方有权按本合同的约定扣划保证金。”合同10.1约定，“主合同项下债务履行期限届满之日债务人未按主合同约定履行全部或者部分债务的，乙方有权直接从保证金专户中扣收保证金。”2015年10月27日，王铁坚、王丽华向营口银行股份有限公司东昌支行出具《夫妻双方共同承担无限连带责任承诺书》。约定“为确保营口海福纺织品有限公司（以下简称“债务人”）与贵行于2015年10月27日签订的合同编号QX563801(2015)0001的《借款合同》（下称主合同）的履行，本人王铁坚及本人配偶王丽华自愿为贵行对债务人依主合同所享有的债权提供不可撤销连带责任保证担保。担保之主债权为贵行依主合同向债务人发放信贷而发生的贷款债权，保证担保的本金为（币种）人民币（大写）贰佰万元整，且独立于其他担保人提供的担保。债务人履行债务的期限见主合同约定。担保之主债权范围为贵行尚未收回的贷款债权余额或银行承兑汇票敞口债权余额或押汇债权余额或信用证敞口债权余额或保函敞口债权余额或其他债权余额，包括债务本金和利息（包括复利和罚息），以及相关费用、违约金、赔偿金和乙方为实现主债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为二年。2015年10月27日，王建华向营口银行股份有限公司东昌支行出具《个人承担无限连带责任承诺书》。“为确保营口海福纺织品有限公司（以下简称债务人）与贵行于2015年10月27日签订的合同编号QX563801(2015)0001的《借款合同》（下称主合同）的履行，本人王建华自愿为贵行对债务人依主合同所享有的债权提供不可撤销连带责任保证担保。担保之主债权为贵行依主合同向债务人发放信贷而发生的贷款债权，保证担保的本金为（币种）人民币（大写）贰佰万元整，且独立于其他担保人提供的担保。债务人履行债务的期限见主合同约定。担保之主债权范围为贵行尚未收回的贷款债权余额或银行承兑汇票敞口债权余额或押汇债权余额或信用证敞口债权余额或保函敞口债权余额或其他债权余额，包括债务本金和利息（包括复利和罚息），以及相关费用、违约金、赔偿金和乙方为实现主债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为二年。”2015年11月3日，营口银行股份有限公司东昌支行向营口海福纺织品有限公司发放贷款2000000元，营口海福纺织品有限公司在借款借据中加盖公司及法定代表人印章予以确认，借款借据显示贷款利率为8.3‰（月利率）,逾期利率（月利率）8.55‰。营口银行东昌支行提供流水显示2016年5月21日之前利息营口海福纺织品有限公司已按约给付履行完毕。营口海福纺织品有限公司按照贷款还款计划2016年6月21日应还利息17153.33元，2016年7月21日应还利息16600元，2016年8月21日应还利息17153.33元，2016年9月21日应还利息17153.33元，2016年10月21日应还利息16600元，2016年10月26日应还利息2766.67元。从2016年6月21日营口海福纺织品有限公司未完全按约履行给付利息的义务。2016年6月21日营口海福纺织品有限公司仅给付利息78.85元。2016年9月30日营口银行股份有限公司东昌支行从保证金专户中扣划营口海福纺织品有限公司四笔应还利息及复利，即2016年6月21日利息17074.48元及复利477.12元；2016年7月21日利息16600元及复利326.07元；2016年8月21日利息17153.33元及复利189.83元；2016年9月21日利息17153.33元及复利42.71元，总计从保证金专用账户的扣划利息67981.14元、复利1035.73元。2018年5月24日营口银行股份有限公司东昌支行扣划保证金130824.43元用于偿还贷款本金。本院认为，营口银行股份有限公司东昌支行分别与营口海福纺织品有限公司、营口诚信融资担保有限责任公司签订《借款合同》、《保证合同》及《保证金质押合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。各方当事人均应严格依照合同约定履行各自的权利和义务。营口银行股份有限公司东昌支行已经按照合同约定向营口海福纺织品有限公司发放了贷款2000000元，但营口海福纺织品有限公司未按合同约定偿还借款本金及利息，显系违约，故营口银行股份有限公司东昌支行要求营口海福纺织品有限公司按约定偿还贷款本金及利息，应予支持。关于营口海福纺织品有限公司、王铁坚、王丽华提出诉讼时效已过不应受理的抗辩，因营口银行股份有限公司东昌支行系在诉讼时效期限内提起的诉讼，故营口银行股份有限公司东昌支行主张权利依法应受法律保护。关于营口海福纺织品有限公司、王铁坚、王丽华提出抵押物未及时处理造成贬值的抗辩意见，营口银行股份有限公司东昌支行并非抵押物的抵押权人，本案借款合同的担保中并没有设立抵押担保，故该意见与本案无关。关于王建华提出不应承担连带责任的抗辩，王建华已在《个人承担无限连带责任承诺书》中签字确认，其作为完全民事行为能力人，应对其在《个人承担无限连带责任承诺书》上签字的行为具备一定的认知能力，亦应明知相应的法律后果，故王建华的主张无事实及法律依据，本院不予支持。营口诚信融资担保有限责任公司自愿为营口海福纺织品有限公司的贷款提供连带责任保证担保，王铁坚及王丽华出具《夫妻双方共同承担无限连带责任承诺书》自愿为营口海福纺织品有限公司的贷款提供连带责任保证担保，王建华出具《个人承担无限连带责任承诺书》自愿为营口海福纺织品有限公司的贷款提供连带责任保证担保，故营口银行股份有限公司东昌支行要求营口诚信融资担保有限责任公司、王铁坚、王丽华、王建华承担连带保证责任，本院予以支持。关于营口诚信融资担保有限责任公司、王铁坚、营口海福纺织品有限公司提出的营口银行股份有限公司东昌支行未在债务履行期限届满之日立即扣划保证金,不同意承担因此产生的利息、罚息、复利的抗辩意见。依据营口银行股份有限公司东昌支行和营口诚信融资担保有限责任公司在《保证金质押合同》10.1中的约定“主合同项下债务履行期限届满之日债务人未按主合同约定履行全部或部分债务的，乙方有权直接从保证金专户中扣收保证金。”以及根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条的规定“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”，对于借款人营口海福纺织品有限公司未按照约定归还本息后，在有可供救济途径的情况下，营口银行股份有限公司东昌支行应当按照合同约定及时从保证金账户中扣划应还本息，以防止损失的继续扩大。扣划保证金条款,本身是对担保人营口诚信融资担保有限责任公司的制约性条款,也是保障营口银行股份有限公司东昌支行能够及时收回本息的有效条款,在保证金能够足以扣划的情况下,营口银行股份有限公司东昌支行应及时予以扣划。营口银行股份有限公司东昌支行虽称扣划合同没有约定必须及时扣划,但其在行使权利时应以不侵害借款人及担保人的利益为限,营口银行股份有限公司东昌支行如依约扣划,既保障了其及时收回部分本息的权利,也使借款人和担保人的还款减少，避免借款人或担保人的利益受到损害,营口银行股份有限公司东昌支行怠于行使该权利,导致债务人和担保人的利益受损,既有违《保证金质押合同》的本意,也有违诚实信用原则。故，担保人和债务人的抗辩意见本院予以采纳。综上，营口海福纺织品有限公司尚欠贷款本金应为保证金先行扣除应还到期利息，剩余部分在贷款到期后，直接用于偿还贷款本金，即1887347.81元{2000000元-[200000-（17074.48元+16600元+17153.33元+17153.33元+16600元+2766.67元）]}，营口海福纺织品有限公司应当以尚欠本金数额为基数从贷款到期日即2016年10月27日开始至贷款清偿之日止，按照月利率8.55‰支付逾期还款的罚息，并以每月欠付罚息数额为基数按月利率8.55‰的标准支付复利至借款清偿之日止。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告营口海福纺织品有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告营口银行股份有限公司东昌支行借款本金1887347.81元及罚息和复利（罚息：从2016年10月27日起以尚欠本金1887347.81元为基数按月利率8.55‰的标准支付逾期还款的罚息至借款清偿之日止；复利：以每月欠付利息数额为基数按月利率8.55‰的标准支付复利至借款清偿之日止）；二、被告营口诚信融资担保有限责任公司、王铁坚、王丽华、王建华对本判决第一项承担连带保证责任，各方在承担保证责任后，在实际承担责任的范围内有权向被告营口海福纺织品有限公司行使追偿权；三、驳回原告营口银行股份有限公司东昌支行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21623元（原告已预交），由被告营口海福纺织品有限公司负担，营口诚信融资担保有限责任公司、王铁坚、王丽华、王建华承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审 判 长  朱丹审 判 员  岳虹人民陪审员  芦葵二〇二〇年一月九日法官助理孙秋平书记员李易宁