江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初5056号原告:兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。法定代表人：郑海清，兴业消费金融股份公司董事长。委托诉讼代理人：李雁阳，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈焰，江苏联创伟业律师事务所实习律师。被告：张磊，男，1986年9月23日出生，汉族，住江苏省南京市雨花台区。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业消金公司）与被告张磊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年12月27日公开开庭进行了审理。原告兴业消金公司的委托诉讼代理人李雁阳到庭参加诉讼；被告张磊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业消金公司向本院提出诉讼请求：1.被告张磊返还原告兴业消金公司借款本金90000元，支付至2019年1月2日的罚息9853.06元、手续费12539.92元、滞纳金4272.66元，并支付自2019年1月3日起至实际给付日止的罚息、手续费、滞纳金（按按年利率24%计算）；2.被告张磊支付原告兴业消金公司律师费850元。事实和理由：2017年7月7日,兴业消金公司与张磊签订编号为HT201707051300003870127的贷款合同，约定：兴业消金公司出借给张磊120000元用于消费，借款期限2年等。前述借款合同签订后，兴业消金公司依约发放了借款。但是，张磊自2018年2月起就未再依约还款付息。至2019年1月2日，张磊未还兴业消金公司本金90000元，罚息、手续费、滞纳金计26665.64元。因张磊的行为危及到兴业消金公司的资金安全，故兴业消金公司有权按合同约定提前收贷，要求张磊清偿全部借款本金及相应罚息、手续费及滞纳金。被告张磊未应诉答辩，也未提交证据。原告兴业消金公司围绕诉讼请求依法提交了家庭综合消费贷款申请表及其条款、家庭综合消费贷款核准确认书、银行交易明细、还款明细表、欠款构成表、委托代理协议、律师费票据等证据。被告张磊虽未到庭质证，但该些证据无明显瑕疵，可相互印证，故本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月16日，张磊填写了兴业消金公司的家庭综合消费贷款申请表，提出向兴业消金公司申请贷款200000元用于旅游，申请贷款期限为24个月。在该申请表上，张磊确认：兴业消金公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束。该贷款申请表所附的家庭综合消费贷款条款约定：“本合同”是指由本条款、申请表和贷款核准确认书等相关文件共同构成的全部内容，及此后对前述文件所作的修改；在本合同中，“本公司”指兴业消金公司，“本贷款”指家庭综合消费贷款，即本公司向申请人发放的用于申请人一般消费用途的贷款，申请人所借款项用途不包括购买房屋和汽车，“贷款核准确认书”指本公司对本贷款审核后向申请人出具的贷款信息确认文件，“申请人”指向本公司申请贷款的个人；通过本公司支取审核同意发放贷款的，申请人同意最终所获得的本贷款的金额、期限、利率、手续费率等贷款要素以本公司向申请人出具的贷款核准确认书记载的信息为准，并在本公司规定的时间内对贷款核准确认书进行确认；贷款支取核准后，本公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费率、期限等要素计算利息和费用，贷款期限自放款日起算；贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以本公司系统记载为准；本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率）；本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整；贷款手续费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收手续费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付；分期计收手续费即在贷款发放后每个还款日支付相应手续费金额，一次性计收手续费=全部贷款金额×一次性手续费率，每期手续费=全部贷款金额×分期手续费率；申请人未能按期足额偿还任何到期应付贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元；申请人应按合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用（如有）；采取等额本金还款的，申请人应于每个还款日偿还等额的贷款本金；贷款收取手续费并按等额本金方式还款的，贷款自放款所在月的次月开始还款，还款日为贷款核准确认书记载的指定日，放款日到首个还款指定日为第一期，此后每月为一期，每月中与指定日相同之日为当月还款日；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，本公司有权随时宣布合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿，并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括律师费用等）。家庭综合消费贷款核准确认书载明：借款金额120000元；借款期限24期；每月15日为指定还款日；一次性服务费收取金额为2400元，于贷款发放时即时扣收；月利率为0%；分期手续费每一期收取金额为1140元（分期手续费率为0.95%/期）；还款方式为等额本金。张磊在该核准确认书上签名、捺印。上述合同签订后，兴业消金公司于2017年7月7日向张磊发放贷款120000元。兴业消金公司自认张磊的还款情况为：2017年8月15日6140元、2017年9月15日6140元、2017年10月15日6140元、2017年11月15日6126.58元、2017年11月15日13.42元、2017年12月15日6119.58元和20.42元、2018年1月15日0.58元、2018年1月18日6215.69元、2018年3月21日0.08元。兴业消金公司系统显示：截至2019年1月2日，张磊尚欠贷款本金90000元，逾期金额81665.64元、逾期天数322日、逾期本金55000元、手续费12539.92元、滞纳金4272.66元、罚息9853.06元。2019年4月11日，兴业消金公司与江苏联创伟业律师事务所签订委托代理协议一份，约定：兴业消金公司委托江苏联创伟业律师事务所指派的律师担任其与张磊金融借款合同纠纷一案的诉讼代理人，律师费实行风险代理收费，其中基本服务费为850元。2019年5月27日，江苏联创伟业律师事务所给兴业消金公司出具了金额为850元的发票。诉讼中，兴业消金公司陈述，手续费每期按本金的0.95%即1140元计算，计算至合同期满，以后不再计收；罚息按当期应付未付款项按日息0.08%计算；滞纳金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元。在贷款时，兴业消金公司收取了服务费2400元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人贷款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限还款付息。借款人不履行借款合同义务或者履行借款合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。但是，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不应超过年利率24%。本案中，兴业消金公司具有金融许可证，有对外发放个人消费贷款的资质，现有证据也不足以证明双方的借贷非为真实意思表示，更无证据证明该借款合同本身违反法律、行政法规效力性、强制性规定，故应认定双方的借款合同有效成立。不过，因兴业消金公司预收服务费2400元的行为与现行法律规定不符，故应认定双方借贷实际发生额为117600元。同时，家庭综合消费贷款条款及家庭综合消费贷款核准确认书约定的手续费、逾期罚息、违约金（即滞纳金）合并计算已超出现行法律保护的年利率24%，故本院在张磊违约前以双方约定的月利率0.95%（即年利率11.4%）计算相关费用，在张磊违约后按年利率24%计算相关费用。经计算，至2019年1月2日，张磊尚欠兴业消金公司本金87159.02元，手续费、罚息、滞纳金19250.44元。至于以后的手续费、罚息、滞纳金，张磊仍应按年利率24%支付（其中手续费计算至2019年7月7日。因单个罚息利率就已超过年利率24%，故以后的利率不调整，仍为年利率24%）。按照相关规范，当事人双方对为实现债权所支出的律师费用有约定的，按照约定处理。本案中，家庭综合消费贷款条款明确约定兴业消金公司为实现债权而支出的律师费由张磊负担，兴业消金公司也实际委托了律师代理其参加诉讼，兴业消金公司主张的律师费也符合本省律师收费规范，故本院对兴业消金公司要求张磊支付律师费850元的诉讼请求同样予以支持。综上所述，本院对兴业消金公司的诉讼请求按前述意见予以支持。张磊未到庭应诉，应视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利并承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张磊应于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告兴业消费金融股份公司借款本金87159.02元，支付2019年1月2日前的手续费、罚息、滞纳金19250.44元，并支付自2019年1月3日起至实际给付日止的手续费、罚息、滞纳金（以本金87159.02元为基数，按年利率24%计算）；二、被告张磊应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告兴业消费金融股份公司为实现案涉债权所支出的律师费850元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2650元，由原告兴业消费金融股份公司负担231元，被告张磊负担2419元；财产保全费1103元，由被告张磊负担；公告费600元（以票据为准），由被告张磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  高宏伟审 判 员  李 娜人民陪审员  徐建华二〇二〇年一月十日见习书记员  王小霞