江苏省苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0591民初9894号原告：渣打银行（中国）有限公司苏州分行，住所地苏州工业园区苏州大道西2号国际大厦1楼0103室&10楼1001室。负责人：周韻（ZHOUYUN），该行行长。委托诉讼代理人：张晓芳，江苏旭展律师事务所律师。委托诉讼代理人：张林，江苏旭展律师事务所律师。被告：苏州工业园区酷麦餐饮管理有限公司，住所地苏州工业园区唯华路3号君地商务广场9幢502室。法定代表人：焦桂华，该公司总经理。委托诉讼代理人：耿峰，达因律师事务所律师。委托诉讼代理人：李东辉，达因律师事务所实习律师。被告：焦桂华，女，汉族，1984年9月6日生，住苏州。委托诉讼代理人：耿峰，达因律师事务所律师。委托诉讼代理人：李东辉，达因律师事务所实习律师。原告渣打银行（中国）有限公司苏州分行（以下简称“渣打银行”）诉被告苏州工业园区酷麦餐饮管理有限公司（以下简称“酷麦公司”）、焦桂华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案受理。本案依法组成合议庭适用普通程序，并公开开庭进行了审理，原告渣打银行的委托诉讼代理人张林、被告酷麦公司及焦桂华的委托诉讼代理人耿峰、李东辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告渣打银行向本院提出诉讼请求：1、被告一立即偿还贷款本金352664.77元、利息16296.16，罚息1428.43元，三项合计370389.36元（利息及罚息暂计算至2019年7月2日，最终以实际支付日为准）；2、被告一向原告支付实现债权的律师费用3500元；3、被告二对上述第一、第二项承担连带还款责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年5月30日，被告一因经营需要向原告申请贷款，填写了《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，并签字盖章。经原告审核后，最终确认贷款本金为44万元，期限为36个月，月利率为1.63%，月还款金额16240.10元，还款方式为等额本息。同时，被告二就上述贷款向原告提供连带责任保证担保，担保范围为未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费、银行向第三方支付的清收费用等其它费用。2018年7月3日原告已向被告一按约发放贷款44万元。但是被告一在贷款期限之内未按期偿还相应的贷款本金、利息、罚息等。原告为维护自身的合法权益特根据渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件第七条及第十五条约定，向贵院提起诉讼，望法院支持原告的诉请。诉讼过程中，原告将第一项诉请更新为：被告酷麦公司立即偿还原告贷款本金352664.77元、利息44809.26元，罚息14405.71元，三项合计411879.74元（暂算至2020年1月2日，最终计算至实际清偿日）被告酷麦公司辩称，对欠款本金金额没有异议，具体数字请法院依法认定，双方约定的利息和罚息过高，请法院予以调整，调整至年利率6%以内较合理。被告焦桂华辩称，对欠款本金金额没有异议，具体数字请法院依法认定，双方约定的利息和罚息过高，请法院予以调整，调整至年利率6%以内较合理。申请表上焦桂华的签名并非均是其本人所签，其不应承担保证责任。经审理查明:2018年5月30日，被告酷麦公司（借款人）向原告渣打银行提交《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，申请贷款80万元，贷款期限36个月、还款方式为每月等额本息。申请表中同时载明“借款人已阅读、理解并收妥本申请表副本一份（包括《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》、《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》）”。后，被告焦桂华作为保证人在该申请表所附的保证人信息部分签字、捺印，确认为借款人向银行申请的贷款承担连带保证责任，保证范围为包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费、银行向第三方支付的清收费用等其他费用，保证期间为本贷款项下债务履行期届满之日起两年，如银行依约提前收回贷款的，则保证期间为银行向借款人发出还款通知之日起两年。该申请表所附《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》中载明：借款人应在贷款发放的次月起开始偿还贷款，每一个月为一个还款期，还款日为每月与放款日相对应之日期，若还款当月无与放款日相对应之日期，则以该月最后一个公历日作为该月之还款日，如遇还款日不是营业日，则提前至上一个营业日；如有逾期还款，借款人应向银行支付罚息，该项罚息应按逾期金额和逾期还款罚息率，自该款项逾期日起至全部清偿之日止，按日累积计收；逾期还款罚息率为最高按照借款人彼时所适用年利率的150%计算；借款人支付的一切款项应包括应付的利息，银行将按照每年360日计算实际日利率，利息应逐日累积，由银行按等额本息月还款方式计算月还款金额，借款人确认银行可就未按期支付的利息计收复利，银行出具的有关上述任何款项应付利率之证明，若无明显错误，则为最终证明，并对借款人具有约束力；复利指应付的利息为基数，按照罚息率及逾期日期再计收的利息；借款人/保证人应赔偿银行由于催款发生的一切费用（包括但不限于律师费、代理费、诉讼费、执行费、调查费、差旅费、鉴定费、评估费、拍卖、变卖费用）；若借款人未按时足额归还贷款本金、利息、支付费用，则贷款人有权宣布全部贷款立即提前到期，并有权直接从借款人账户中直接扣收提前到期部分的本金、利息、罚息、因此发生的费用以及贷款提前到期后，借款人尚未偿还的所有本金、利息、罚息、因此发生的费用以及参照逾期罚息率或者挪用罚息率（根据借款人违约原因适用相应的罚息率）就前述项目计收的罚息。2018年6月27日，被告酷麦公司向原告出具《贷款确认函》。该确认函载明：贷款本金为44万元、期限36个月、月利率1.63%、月还款金额人民币16240.10元、还款方式为等额本息；本确认函有关条款与《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表与条款和条件》不一致的，以本确认函为准。2018年7月3日，原告向被告酷麦公司发放贷款44万元，被告酷麦公司在其上盖章确认。此后被告酷麦公司自2019年2月起未按约按时还款，截止2020年1月2日，被告酷麦公司尚欠原告贷款本金352664.77元、利息44809.26元，罚息14405.71元。另查明，原告渣打银行与江苏旭展律师事务所签订《聘请律师合同》，约定聘请该所代理原告与本案被告就本案的诉讼、执行事宜，律师费为3500元。上述事实，有贷款申请表、贷款确认函、提款申请书、放款凭证、逾期贷款利息计算表、聘请律师合同等证据以及当事人陈述予以证实，本院予以确认。本院认为:关于被告焦桂华辩称涉案申请表部分页面其签名处并非本人所签，对此法院征求其是否对签名真实性申请司法鉴定，但被告明确表示不予申请，因其确认申请表上部分签名的真实性，对部分签名否认真实性的抗辩意见未提供任何反证，即便部分签名并非本人所签，其申请表第五页落款处签名亦足以表示其作为保证人的真实意思，故本院对其相应抗辩意见不予采纳。本院认为，现有证据足以证明原告渣打银行与被告酷麦公司、焦桂华之间所形成的金融借款合同关系及保证合同关系意思表示真实，合同依法有效成立。双方均应按照合同约定履行义务，被告酷麦公司逾期未还贷款本息构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方间的约定，原告有权在被告酷麦公司出现上述违约行为时向其宣布贷款提前到期，现原告当庭表示于2020年1月3日主张涉案贷款提前到期，以此到期日计算的罚息将有利于被告方，此为原告自身权利的处分，本院予以准许。原告主张的欠款数额有还款明细及利息计算为证，利息、罚息计算标准有相应合同依据，本院予以确认。双方在合同中对于实现债权的律师费的负担有明确约定，故对原告主张的律师费予以支持。被告焦桂华应依其承诺对酷麦公司的上述债务承担连带责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、被告苏州工业园区酷麦餐饮管理有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告渣打银行（中国）有限公司苏州分行借款本金352664.77元、截至2020年1月2日的利息44809.26元、罚息14405.71元，以及自2020年1月3日起至实际清偿之日止按月利率2.445%计算的罚息、复利;二、被告苏州工业园区酷麦餐饮管理有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告渣打银行（中国）有限公司苏州分行律师费3500元；三、被告焦桂华对被告苏州工业园区酷麦餐饮管理有限公司上述第一、二项债务承担连带保证责任；被告焦桂华承担保证责任后，有权向被告苏州工业园区酷麦餐饮管理有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6908元、诉讼保全费2520元，合计9428元，由被告酷麦公司、焦桂华负担，被告负担款项已由原告预交，本院将予以退还，被告酷麦公司、焦桂华于本判决生效之日起十日内将上述诉讼费用支付至本院诉讼费账户。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  王 芳人民陪审员  郭文明人民陪审员  张荣耿二〇二〇年一月三十一日书 记 员  金 晨附本判决所适用的法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。