重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0117民初10696号原告：重庆农村商业银行股份有限公司合川分行，住所地重庆市合川区久长路2号，统一社会信用代码91500117709380119E。负责人：赵光明，该分行行长。委托诉讼代理人：袁明，男，该分行员工。委托诉讼代理人：李攀，女，该分行员工。被告：杨玲，女，1981年11月28日出生，汉族，住重庆市合川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行（以下简称“农商行合川分行”）与被告杨玲信用卡纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行合川分行的委托诉讼代理人袁明、李攀到庭参加了诉讼。被告杨玲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行合川分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡欠款本金36210.50元以及计算至2019年3月10日的利息4861.24元，违约金5740.42元；从2019年3月11日起的利息（含复利）、违约金按信用卡章程及信用卡领用合约标准计算至信用卡欠款清偿之日止；2.本案包括案件受理费在内的诉讼费由被告负担。事实和理由：被告杨玲于2015年12月17日向原告申领卡号为6222XXXXX的信用卡一张，授信额度为3.7万元。此后，被告杨玲持该卡多次以刷卡消费或取现方式透支。被告从2018年8月开始逾期，截至2019年11月11日，累计欠款共计46812.16元，其中本金36210.50元，利息4861.24元，违约金5740.42元（利息及违约金计算至2019年3月10日）。其多次催收无果，为维护其合法权益，故依法起诉，诉请如前。被告杨玲未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年11月23日，被告杨玲向原告农商行合川分行提交《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》一份，载明被告杨玲向原告农商行合川分行申请办理信用卡一张，其中本人同意下列声明包括“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准”，被告杨玲在声明栏签名。而《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》系根据《重庆农村商业银行信用卡章程》订立。《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定：持卡人凭卡可在境内外带有银联受理标识的特约商户以及发卡银行指定的其他特约商户消费；持卡人凭信用卡在账户信用额度内提取人民币现金或在境外提取外币现钞时，每卡每日累计取现金额按国家有关法律法规，以及银联、发卡银行和收单银行规定执行；信用卡凭密码或签名的方式使用；持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金；持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费；发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行经报金融监管机构备案并按规定公告后生效，无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》下部注明了江渝信用卡收费标准。在《收费标准》中，约定了年费、取现（含转账）手续费、透支利率、超限费、滞纳金等收费标准，其中透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。此后，原告农商行合川分行向被告杨玲核发了信用卡一张，该卡的还款日为每月10日。被告杨玲领取信用卡后，多次透支消费，期间偿还了部分款项，2018年8月4日被告最后一次透支消费后，未再按时足额还款，仅在2018年8月至2019年8月期间，陆续偿还了部分款项共计3100元，现被告尚欠透支款本金36210.50元及从2018年9月10日起的透支利息及违约金。2016年11月2日，原告农商行合川分行在其官方网站发布“关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告”，公告内容为：根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，我行将信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”，服务价格与调整前不变。本次调整针对2016年12月31日之前申请我行信用卡的客户，2017年1月1日之后的新客户按照与我行签订的信用卡领用合约中约定的价格执行。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告农商行合川分行根据被告杨玲的申请向其核发了信用卡，被告杨玲领卡后进行了刷卡使用，以上事实足以认定原告农商行合川分行与被告杨玲之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系，应受法律保护。双方均应按信用卡领用合约和章程的约定诚实、全面履行各自的义务。原告农商行合川分行按约向被告杨玲核发了上述信用卡，而被告杨玲刷卡消费后至今未足额还款，构成违约，应承担本案的民事责任。根据庭审查明的事实，现原告农商行合川分行要求被告杨玲偿还透支本金36210.50元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告诉请的利息及违约金。本院经审查认为，原告请求的截至2019年3月10日的利息及违约金之和超过年利率24%，不符合法律规定，故对该部分诉讼请求，本院不予支持。根据庭审查明的事实，被告在最后一次透支消费后，本应于约定的还款日即2018年9月10日前还清所欠透支本金，但被告未按约定按时足额还款，应按约定向原告支付利息及滞纳金。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》关于透支利息的约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，且根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，原告将收费标准中约定的“滞纳金”项目调整为“违约金”，并依据《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定发布了公告，故现原告要求被告按《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付利息及违约金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。利息及违约金应从2018年9月10日开始计算，但利息及违约金之和不得超过年利率24%，且被告已支付的3100元应从计算所得的利息及违约金中予以扣除。被告杨玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告杨玲于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行偿还信用卡欠款本金36210.50元及利息、违约金〔利息及违约金从2018年9月10日起，按《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的计算方法计算至本案信用卡欠款清偿之日止，利随本清，但利息及违约金之和不得超过年利率24%，且被告已支付的3100元应从计算所得的利息及违约金中予以扣除〕。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费970.30元，减半收取485.15元，由被告杨玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  黄小琴二〇二〇年一月十五日书记员  何杰蕤