南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初13713号原告：中国大地财产保险股份有限公司南京中心支公司，营业场所南京市奥体大街68号南京新城科技园国际研发总部3幢19、20、21层。主要负责人：高青松，经理。委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。被告：芮杲发，男，汉族，1976年11月14日出生，住南京市建邺区，现住南京市建邺区。原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心支公司（以下简称大地财保南京中心支公司）诉被告芮杲发保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年11月26日受理后，依法适用简易程序于2019年12月20日公开开庭进行了审理。原告大地财保南京中心支公司委托诉讼代理人程茜茜到庭参加诉讼。被告芮杲发经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保南京中心支公司提出诉讼请求：一、被告芮杲发向原告支付理赔款81223.17元；二、被告芮杲发向原告支付逾期保费7037.73元；三、被告芮杲发以88260.9元为基数，按照日千分之一的标准向原告支付自2019年4月28日起至判决生效日止期间的违约金；四、被告芮杲发承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年6月5日，被告为向徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）借款，以自身作为投保人，以徽商银行南京分行作为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，与原告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险单约定：保险金额为190240元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为1.2%。每月保险费为1920元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔后原告有权要求被告支付理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2017年6月7日，被告与被保险人签订《个人借款合同（信保网贷）》，原告系被告的保证人。被告于当日收到被保险人发放的贷款16万元。后因被告未按照贷款协议履行还款义务，原告于2019年4月28日向被保险人支付代偿款81223.17元，依法取得代位向被告求偿的权利。经原告多次催讨，被告均不予理睬。原告现诉至法院，请求判如所请。被告芮杲发未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2017年6月7日，芮杲发（甲方、借款人）与徽商银行南京分行（乙方、贷款人）签订《个人借款合同》，约定甲方向乙方借款16万元，借期36个月（自2017年6月7日至2020年6月7日），借款用途为消费，年利6.65%，逾期罚息按借款利率上浮50%计收。同日，芮杲发为其向徽商银行南京分行的该笔借款向大地财保南京中心支公司投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行。大地财保南京中心支公司出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定贷款保证保险金额为190240元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.2%，按月缴纳。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2017年6月7日，徽商银行南京分行向芮杲发发放贷款16万元，借款凭证记载执行利率6.65%，逾期浮动比率50%，逾期利率9.975%。自2017年7月7日起，芮杲发按月向徽商银行南京分行还本付息以及向大地财保南京中心支公司支付保费。支付2019年1月7日当期还款后，除2019年2月7日当期支付保费2.27元外，芮杲发未再还款或支付保费。2019年4月30日，徽商银行南京分行向大地财保南京中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，认可于2019年4月28日收到大地财保南京中心支公司代偿的芮杲发借款本息81223.17元。根据贷款系统明细显示，81223.17元中含逾期本金79526.3元、逾期利息1491.54元、逾期罚息186.57元、逾期复利18.76元。上述事实，有《个人借款合同》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、借款凭证、《代偿债务与权益转让确认书》、还款明细、贷款系统截图及当事人陈述为证，本院予以确认。本院认为：根据保险法第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，芮杲发以徽商银行南京分行为被保险人，向大地财保南京中心支公司投保个人贷款保证保险，担保其向徽商银行南京分行还款义务的履行。因芮杲发未按约还本付息，对徽商银行南京分行构成违约，并造成保险事故，大地财保南京中心支公司向被保险人即徽商银行南京分行赔偿相应保险金后，取得代位向芮杲发请求赔偿的权利。徽商银行南京分行向大地财保南京中心支公司出具的《代偿债务与权益转让确认书》，可以证明大地财保南京中心支公司于2019年4月28日向徽商银行南京分行赔偿81223.17元的事实，芮杲发应向大地财保南京中心支公司偿还该笔款项。关于大地财保南京中心支公司主张的逾期保费。本院认为，芮杲发在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向大地财保南京中心支公司投保案涉保证保险，保险人按月收取的保费，与贷款人收取的贷款利息、罚息、复利同为借款人的借款成本。故对逾期未付保费，应在借款本金年利率上限24%内予以审核并支持。芮杲发自2019年1月8日起逾期还款，至2019年4月28日大地财保南京中心支公司理赔期间，以逾期本金79526.3元为基数，按照年利24%计算，该期间（111天）应付利息上限为5804.33元，扣减徽商银行南京分行已计收的逾期利息1491.54元、逾期罚息186.57元、逾期复利18.76元，剩余4107.46元即为大地财保南京中心支公司在此期间的逾期保费可主张的上限。关于大地财保南京中心支公司主张的违约金，合同中虽约定了日千分之一的标准，但该标准高于法律规定，且违约金的计算基数不应超过逾期借款本金数额，故本院酌定以逾期借款本金79526.3元为基数，按照年利24%的标准支持由芮杲发向大地财保南京中心支公司支付自2019年4月28日起的违约金。被告芮杲发经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告芮杲发于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心支公司理赔款81223.17元，并按照年利24%标准支付逾期借款本金79526.3元自2019年4月28日起至判决生效日止期间的违约金；二、被告芮杲发于本判决生效之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司南京中心支公司逾期保费4107.46元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2328元，减半收取1164元，由被告芮杲发负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  刘春晓二〇二〇年一月三日书记员  张智玉履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。