山东省济南市章丘区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0181民初2330号 原告：山东章丘农村商业银行股份有限公司，住所地济南市。 法定代表人：任成常，董事长。 委托诉讼代理人：赵忠庆，男，该单位工作人员。 被告：郑银太，男，1967年1月12日出生，汉族，住济南市。 委托诉讼代理人：李嘉新，山东鲁明律师事务所律师。 被告：刘德河，男，1970年4月3日出生，汉族，住济南市。 被告：李强，男，1966年11月11日出生，汉族，住济南市。 被告：李山，男，1962年11月27日出生，汉族，住济南市。 被告：牛余虎，男，1983年11月16日出生，汉族，住济南市。 原告山东章丘农村商业银行股份有限公司(以下简称章丘农商行)与被告郑银太、刘德河、李强、李山、牛余虎金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月22日立案后，依法适用简易程序审理，诉讼中，因案件复杂裁定转为普通程序审理，于2019年8月27日公开开庭进行了审理。原告章丘农商行委托诉讼代理人赵忠庆，被告郑银太及其委托诉讼代理人李嘉新到庭参加诉讼，被告刘德河、李强、李山、牛余虎经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 章丘农商行向本院提出诉讼请求：1.判令郑银太偿还借款本金20万元及利息（借款期限内利息自2009年1月8日起至2010年1月6日止，以20万元为基数，按月利率7.965‰计算，共计19275.30元；逾期利息以20万元为基数，自2010年1月6日起至实际给付之日止，按月利率11.9475‰计算；复利以借款期限内利息为基数，按月利率11.9475‰计算至实际给付之日止）。2判令刘德河、李强、李山、牛余虎对上述款项承担连带清偿责任。3.判令郑银太、刘德河、李强、李山、牛余虎承担本次诉讼费及我行为实现债权而支出的其他相关费用。诉讼过程中，章丘农商行将第3项诉讼请求变更为：判令郑银太、刘德河、李强、李山、牛余虎承担案件受理费和保全费。事实和理由：郑银太于2009年1月8日从我行借款20万元，并由刘德河、李强、李山、牛余虎提供连带责任担保，该借款于2010年1月6日到期，借款到期后，经我行多次催收未果，为维护我行权益，特诉至贵院，望判如所请。 郑银太辩称，1.本人未向章丘农商行借款，亦未收到20万元借款。本人未申领过个体工商户执照，没有经营过“章丘市明水宏大锻件厂”。章丘农商行对借款人的材料负有审查义务，本人请求法院责令章丘农商行提交贷款申请材料，以查明案件事实。2.本人虽在借款合同上签字，但章丘农商行工作人员与刘德河内外串通，签名是本人被欺骗所签。本人未收到20万元借款，请求法院查明20万元借款资金流向。3.按照章丘农商行上级有关部门规定，贷款发放后，章丘农商行有审查借款发放、使用情况的权利义务，且借款人必须在书面调查表上签字。在借款期限内，本人未在任何表格上签字。本人请求责令章丘农商行提交发放贷款后本人签字的贷后审查和逾期还贷后催款通知等表格，已查明案情。4.本人住明水钓鱼台村，本案涉及的信用社为明水吕家信用社，根据章丘农商行规定，跨区放贷是不允许的。5.章丘市农村信用合作联社（以下简称章丘农信社）向公安机关报案称本人涉嫌贷款诈骗，公安机关进行了立案侦查。请法院查明案件是否侦查完毕，如刑事案件未终结，依据“先刑后民”原则，本案应当中止审理。本案的实际借款人为刘德河，章丘农商行起诉本人，无事实和法律依据，请求法院依法驳回章丘农商行对本人的诉讼请求。 刘德河、李强、李山、牛余虎未作答辩，亦未提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据和事实，本院予以确认。 对当事人有异议的证据，本院认定如下： 1.对于章丘农商行提交的《借款凭证》，郑银太主张除签名是本人所写外，其他内容均不是其所写，且该证据不能证明20万元借款已发放。章丘农商行向本院提交《个人业务存款凭证》两份、《个人业务取款凭证》一份、《支取凭证背面客户印鉴》一份、《交易流水》一份，郑银太承认在《个人业务存款凭证》、《个人业务取款凭证》、《支取凭证背面客户印鉴》上签名。但主张根据中国人民银行《人民币银行结算管理办法》以及银行内部关于当日取款超过一定限额需要提前预约的有关规定，章丘农商行提供的取款凭证不符合相关规定，不能证明借款已经存入本人账户以及本人支取了该笔借款，但对其主张未提供证据予以证实，本院不予认可。郑银太在以上文件中签名，依法应认定对文件中内容认可，以上证据相互印证，能够证明借款20万元已发放至郑银太账户的事实，本院对此予以确认。 2.对于章丘农商行提交的《借款合同》、《最高额保证合同》，郑银太主张签名是本人所签，但其是在空白合同上签名，是被欺骗所签，不能证明借款合同成立。郑银太对在空白合同上签名的事实与被欺骗的事实未提供证据证明，本院依法不予确认。 3.对于章丘农商行提交的《借款申请承诺书》，郑银太主张签名非本人所签。因郑银太承认其在《借款合同》、《借款凭证》上签名，已能够证明章丘农商行与郑银太签订了借款合同，且该合同已经成立，故本院对郑银太主张《借款申请承诺书》中签名非本人所签的事实不再审查。 4.对于章丘农商行提交的《个体工商户借款申请审批表》、《个体工商户营业执照》，郑银太认可《个体工商户借款申请审批表》借款人处签名为本人所签，但主张本人在空白表格上签名，其他内容非本人所写，亦对其不知情。《个体工商户营业执照》中字号名称为“章丘市明水宏大锻件厂”，经营者姓名为“郑银太，”但郑银太主张其未经营过“章丘市明水宏大锻件厂”，亦未申领过个体工商户营业执照。《个体工商户借款申请审批表》、《个体工商户营业执照》是借款人为申请借款而向出借人出具的审批材料，填写该表的目的是通过借款审批流程，现该借款已经审批，且《借款合同》已经成立，故其真实与否与本案无关联性，不影响本案裁判，本院对以上两份证据的真实性不予审查。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定与本案有关的事实如下： 1.2009年1月7日，章丘农信社与郑银太签订《借款合同》一份，合同的主要内容为：借款金额为20万元，借款期限为2009年1月7日至2010年1月6日，借款年利率为7.965%，利随本清。借款人不按合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按借款凭证载明的利率加收50%的逾期利息，对借款人借款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。 2.2009年1月7日，章丘农信社与刘德河、李山、李强、牛余虎签订《最高额保证合同》一份，合同约定刘德河、李山、李强、牛余虎自愿为郑银太自2009年1月7日起至2010年1月6日止，在章丘农信社办理贷款形成的债权的最高余额折合20万元提供担保，保证人提供担保的范围包括债务人依主合同与债权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。 3.2009年1月7日，刘德河、李山、李强、牛余虎向明水信用社出具担保承诺书，承诺自愿为郑银太的借款20万元提供担保，担保期限为贷款到期后两年。 4.2009年1月8日，章丘农信社向郑银太账户发放贷款20万元，郑银太签订《借款凭证》，约定到期日期2010年1月6日，期内月利率为7.965‰，注明存款账户尾号70592。章丘农商行提交的系统打印的郑银太尾号70592账户明细记载2009年1月8日转账存入20万元。郑银太于同日分别在《个人业务存款凭证》、《个人业务取款凭证》上签字，载明存入其名下账户20万元，并取走20万元。 5.2012年1月5日，法院受理章丘农信社与郑银太、刘德河、李强、李山、牛余虎借款合同纠纷一案，2018年9月28日，章丘农信社向提出撤诉申请，法院于2018年9月28日裁定准许章丘农信社撤回起诉。 6.诉讼中，济南市公安局章丘区分局向我院出具《情况说明》：章丘市公安局于2012年6月4日对刘德河等贷款诈骗案立案侦查，涉案人员郑银太、李强、李山、刘德河等，依据《中华人民共和国刑事诉讼法》相关规定，于2012年12月12日决定撤销此案。 7.2016年5月20日，章丘农商行经中国银监会山东监管局批复（鲁银监准﹝2016﹞166号）核准成立，该批复第三条载明，章丘农商行开业的同时，章丘农信社自行终止，其债权债务由章丘农商行承担。2018年11月30日，章丘农信社在济南市章丘区市场监督管理局注销登记。 本院认为，章丘农信社与郑银太签订的《个人借款合同》，与刘德河、李强、李山、牛余虎签订的《保证合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约全面履行各自义务。章丘农信社向郑银太足额发放了贷款，郑银太未按约全额偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。章丘农信社已注销登记，相应的权利义务依法应由章丘农商行继受，章丘农商行要求郑银太偿还余欠借款本息的诉讼请求合法有据，本院依法予以支持。刘德河、李强、李山、牛余虎自愿为涉案借款提供连带责任保证，依法应承担连带清偿责任，章丘农商行要求刘德河、李强、李山、牛余虎承担连带清偿责任的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于郑银太抗辩未收到借款，章丘农商行提供的证据能够形成证据链条，证实将20万元转入郑银太账户并其由签字取走，郑银太未举证推翻章丘农商行的证据，其作为完全民事行为能力人，对其主张的在金融机构格式空白材料上签字这一民事行为应承担法律责任，故其抗辩依法不成立。关于郑银太抗辩的跨域放贷款，均系章丘农商行内部管理规定，不影响合同的成立、生效及履行，郑银太可通过其他途径反映。关于郑银太、李强、李山、刘德河等因涉嫌贷款诈骗被章丘市公安局立案侦查，2012年12月12日章丘市公安局已撤销案件，故本案诉讼活动不受影响。刘德河、李强、李山、牛余虎经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩权，相应的不利法律后果由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郑银太于本判决生效之日起十日内偿还原告山东章丘农村商业银行股份有限公司借款本金20万元及利息（借款期限内利息为19275.3元；逾期利息以20万元为基数，自2010年1月7日起至实际给付之日止按月利率11.9475‰计算；复利以19275.3元为基数，自2010年1月7日起至实际给付之日止按月利率11.9475‰计算）。 二、被告刘德河、李强、李山、牛余虎对上述第一项款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，财产保全费4520元，由被告郑银太、刘德河、李强、李山、牛余虎连带负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  赵会娟 人民陪审员  周春静 人民陪审员  宁保廷 二〇二〇年一月十七日 法官 助理  郭鹏鲁 书 记 员  于继芳