四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0180民初4172号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司，住所地四川省简阳市简城镇顺城街51号，统一社会信用代码91512000206863637H。 法定代表人：杨俊，董事长。 委托诉讼代理人：马迪，公司员工。 委托诉讼代理人：陈琦，公司员工。 被告：范嗣秀，女，1964年8月24日出生，汉族，住四川省成都市龙泉驿区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司（以下简称简阳农商银行）与被告范嗣秀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告简阳农商银行的委托诉讼代理人马迪、陈琦，被告范嗣秀到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 简阳农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告范嗣秀立即偿还原告借款本金440万元，并支付截止2019年8月14日结欠的罚息137.09万元（罚息：以本金400万元为基数，按月利率8.3‰上浮50%，自2017年4月21日起计算至2019年8月14日止；以本金40万元为基数，按月利率6.4525‰上浮50%，自2017年9月21日起计算至2019年8月14日止）、复息13.33万元（复息：以本金400万元产生逾期利息的总额为基数，按月利率8.3‰上浮50%，自2017年12月21日起计算至2019年8月14日止；以本金40万元产生逾期利息的总额为基数，按月利率6.4525‰上浮50%，自2017年12月21日起计算至2019年8月14日止），本息合计590.42万元，并按照合同约定计算至贷款还清之日的罚息、复息。2.判令原告有权在被告范嗣秀应承担的上述本金、利息（含罚息、复息）、诉讼费等实现债权产生费用的范围内，以被告范嗣秀用于抵押的15套房屋（成房权监证3051512、成房权监证3051516、成房权监证3054090、成房权监证3052819、成房权监证3052823、成房权监证3057620、成房权监证3054084、成房权监证3048012、成房权监证3054094、成房权监证3048000、成房权监证3054082、成房权监证3057607、成房权监证3051294、成房权监证3103160、成房权监证3054078）进行拍卖、变卖的价款予以优先受偿。事实和理由：原告应被告范嗣秀的申请，于2014年12月26日与被告签订《个人借款合同》，约定原告向被告提供借款400万元，借款期限为两年，贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮66%。贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。为保证上述借款合同的履行，双方签订《抵押合同》，约定以范嗣秀的房产作抵押，并办理了不动产抵押登记，取得了房屋他项权利证书。2014年12月26日，原告向被告发放贷款400万元，期限为2014年12月26日起至2016年12月25日止。2015年12月30日，原告与范嗣秀再次签订《个人借款合同》，约定原告向被告提供借款40万元，借款期限为一年，贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%。贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。为保证上述借款合同的履行，双方签订《抵押合同》，约定以范嗣秀在原告400万元借款中的抵押物做顺位抵押，并办理了不动产抵押登记，取得了房屋他项权利证书。2016年1月1日，原告向被告发放贷款40万元，期限为2016年1月1日起至2016年12月25日止。被告范嗣秀的借款400万元从2017年5月21日，借款40万元从2017年12月21日结息后未按约定向原告支付贷款利息。借款到期后，原告多次催收未果，截止2019年8月14日被告尚欠贷款本金440万元、罚息137.09万元、复息13.33万元。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 范嗣秀辩称，对原告主张的借款440万元，用被告的房产做抵押是事实，相关的借款合同、抵押合同也是被告签订的，但具体贷款的相关手续主要是王某在办理。其中的贷款40万元主要是借出用于偿还400万元。2017年10月左右，原告称欠付5万元到6万元的借款利息，被告卖了一套抵押房屋，取得了38万元，买房人直接将款项转给了原告方的李主任。扣除欠付的利息，则被告应当偿还了32万元到33万元的本金。 本院经审理认定事实如下：四川简阳农村商业银行股份有限公司及分支机构于2015年6月5日经中国银监会四川监管局川银监复（2015）174号文件同意开业，开业同时，原简阳农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为四川简阳农村商业银行股份债权债务。简阳市农村信用合作联社海井分社系原简阳农村信用合作联社的分支机构。 2014年12月26日，简阳市农村信用合作联社海井分社（以下简称农信社海井分社）与范嗣秀签订《个人借款合同》，约定农信社海井分社向范嗣秀提供非循环使用借款额度400万元，借款额度支用有效期自2014年12月26日至2016年12月25日。该合同的第六条约定：“（一）贷款利率，合同项下的贷款利率为月利率，利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮66%。（二）罚息利率，未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。（四）借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准。（七）结息……2.本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。”该合同的第十三条约定：“（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），从借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。”同日，范嗣秀与农信社海井分社签订2014简个抵字第840320140000070号《抵押合同》，约定以范嗣秀所有的位于成都市金牛区66栋1单元1层1号（房产证号：成房权监证3051512）、位于成都市金牛区66栋1单元2层3号（房产证号：成房权监证3051516）、位于成都市金牛区66栋1单元3层5号（房产证号：成房权监证3054090）、位于成都市金牛区66栋2单元1层1号（房产证号：成房权监证3052819）、位于成都市金牛区66栋2单元2层3号（房产证号：成房权监证3052823）、位于成都市金牛区（房产证号：成房权监证3054088）、位于成都市金牛区66栋3单元6层12号（房产证号：成房权监证3054084）、位于成都市金牛区67栋1单元1层2号（房产证号：成房权监证3048012）、位于成都市金牛区67栋2单元4层7号（房产证号：成房权监证3054094）、位于成都市金牛区67栋2单元6层11号（房产证号：成房权监证3048000）、位于成都市金牛区67栋2单元5层10号（房产证号：成房权监证3054082）、位于成都市金牛区49栋2单元1层2号（房产证号：成房权监证3057067）、位于成都市金牛区67栋4单元1层2号（房产证号：成房权监证3051294）、位于成都市青羊区王家塘9号1栋3单元1层1号（房产证号：成房权监证3103160）、位于成都市金牛区41号26栋1单元2层3号（房产证号：成房权监证3054078）、位于成都市金牛区41号26栋1单元6层12号（房产证号：成房权监证3057620）共计十六套房屋对上述《个人借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。抵押担保的债权范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、复利、罚息、违约金等费用。2014年12月29日，农信社海井分社与范嗣秀在简阳市房屋产权登记中心办理了以上抵押房屋的抵押登记。2014年12月29日，范嗣秀向农信社海井分社提交个人借款支用申请书，以购饲料需要为由，申请支用个人借款合同项下的借款400万元，利率以借款借据载明为准，本笔借款采用贷款人受托支付。当日，农信社海井分社依据范嗣秀申请向其发放了该400万元，并出具了借款借据，载明：“借款到期日2016年12月25日，执行利率：月8.3‰，还款方式：按月结息、到期一次性还本法”。范嗣秀在借款人、担保人处签名捺印。由此，逾期利息的利率为月利率8.3‰水平上上浮50%。借款后，范嗣秀未按约支付利息，仅支付部分利息。截止2015年12月31日支付利息情况具体为：2015年1月21日自动扣款支付25元，2015年3月21日自动扣款支付0.01元，2015年4月3日支付25428.32元、24571.68元，2015年5月29日支付30986.67元、34306.67元、24971.67元，2015年6月21日自动扣款0.58元，2015年12月30日支付8227.75元、34306.67元、33200元，2015年12月31日支付34306.67元、34306.67元、1386.66元、31813.34元、34306.67元、33200元，合计395080.02元。结合范嗣秀提交的存款交易明细，其认为借款后截止2015年12月31日其支付利息仅有王某于2015年4月2日的汇款的50000元、2015年5月29日的三笔计100000元，合计150000元。迭减范嗣秀认可的付息金额150000元及系统自动扣款金额25.59元（合计150025.59元），差额为245054.43元。对此差额，原告认为是其员工为了考核问题，代范嗣秀偿还了相关利息。 2015年12月30日，农信社海井分社与范嗣秀再次签订《个人借款合同》，约定原告向被告提供借款40万元，借款期限为一年，贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%。贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。为保证上述借款合同的履行，双方签订《抵押合同》，约定以范嗣秀在原告400万元借款中的抵押物做顺位抵押，并办理了不动产抵押登记，取得了房屋他项权利证书。2016年1月1日，范嗣秀向农信社海井分社提交个人借款支用申请书，以购饲料需要为由，申请支用个人借款合同项下的借款40万元，利率以借款借据载明为准，本笔借款采用借款人自主支付方式。2016年1月1日，原告向被告发放贷款40万元，期限为2016年1月1日起至2016年12月25日止。并出具了借款借据，载明：“借款到期日2016年12月25日，执行利率：月6.4525‰，还款方式：按季结息、到期一次性还本法”。范嗣秀在借款人处签名捺印。由此，逾期利息的利率为月利率6.4525‰水平上上浮50%。庭审中，原、被告均认可，因范嗣秀存在欠息问题，则该笔贷款40万元主要是贷出用于偿还400万元贷款的利息。原告表示其收到该40万元后，扣除之前原告员工代为支付的利息二十多万元，剩余的15万元左右由原告保管用于支付两笔贷款利息。借款后，范嗣秀未按约支付两笔贷款的利息，仅支付部分利息，原告分别于2016年1月21日自动扣款674.99元、2016年3月21日自动扣款0.15元、2016年6月24日两笔分别支付7915.07元、17184.93元，2016年9月20日支付25000元，2016年9月21日自动扣款0.27元，2016年9月26日分别支付1283.06元、3716.94元，合计55775.41元。2017年11月21日，因范嗣秀利息逾期问题，经农信社海井分社同意，范嗣秀出售其中一套抵押房屋（位于成都市金牛区，房产证号：成房权监证3054088）偿还款项。范嗣秀为此取得卖房款380000元。购房人按照要求于2017年11月21日将该款项转至周某彪的银行账户。由此，自2016年1月1日起，范嗣秀累计向原告支付的款项为435775.41元。庭审中，范嗣秀表示未通过存现等方式偿还过借款或支付利息。 但根据原告提交的历史交易流水，对于借款400万元，自2016年1月1日起，范嗣秀于2016年1月21日支付674.99元、2016年2月25日支付两笔为29,020.57元、27,159.44元、2016年3月21日自动扣款0.15元、2016年3月26日支付25,407.07元、2016年5月6日支付27,159.44元、2016年5月26日支付26,283.33元、2016年6月24日支付两笔17,184.93元、9,974.51元、2016年9月20日支付25,000元、2016年9月21日自动扣款0.27元、2016年9月26日支付两笔1,283.06元、3,716.94元、2016年12月31日支付两笔23,442.50元、27,159.44元，2017年11月24日支付五笔26,283.33元、27,159.44元、26,283.33元、3,504.44元、189,509.10元，合计516,206.28元。对于借款40万元，自2016年1月1日起，范嗣秀于2016年3月26日支付6,882.67元、2016年6月24日支付7,915.07元、2016年11月23日支付2,532.51元、2016年12月27日支付5,382.56元、2017年11月24日支付三笔7,829.03元、43,102.70元、344.13元，合计73,988.67元。综上计算，根据原告提交的历史交易流水，范嗣秀支付贷款400万元的利息金额为911,286.3元，支付贷款40万元的利息金额为73,988.67元，合计金额为985,274.97元。根据范嗣秀提交的存款交易明细及其陈述，其支付的金额为2016年1月1日前150,025.59元、贷款40万元、2016年1月1日后55,775.41元和卖房款38万元，合计985,801元。其中，2017年11月21日，范嗣秀买房后向原告支付了38万元，因原告职工代范嗣秀支付了部分利息，扣除了垫付的部分金额，剩余部分对照原告提交的历史交易流水清单，均用于偿还两笔贷款的利息，且于2017年11月24日扣款完毕。 另，在庭审中，范嗣秀对原告提交的一份范嗣秀转账400万元的凭条上客户签名处的“范嗣秀”签名提出异议，表示现在不能确定是否是其亲笔签名，但又表示应当是其签的，不需要鉴定。 以上事实，有原、被告的陈述，中国银监会四川监管局川银监复（2015）174号文件、企业法人营业执照、组织机构代码证、被告的身份证，个人借款支用申请书、他项权证、还款单据、历史交易流水、存款交易明细、借记卡账户历史明细清单、证人王某的证言等证据予以佐证，经庭审质证，符合法律规定，本院予以确认和采信。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，农信社海井分社与范嗣秀签订的两份《个人借款合同》均系当事人的真实意思表示，且其不违反国家强制性法律、法规和金融机构的禁止性规章制度，该合同合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”和第二百零六条第一款：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，农信社海井分社提供的借款借据、历史交易明细等足以证明其向范嗣秀履行了出借借款的义务。但范嗣秀未按照合同约定按期偿还拖欠的借款本金，简阳农商银行作为农信社海井分社的权利义务承继主体，有权依照合同约定要求其偿还两笔借款。故原告有权要求范嗣秀偿还剩余借款本金440万元。对于范嗣秀辩称的其贷款40万元和卖房的38万元，是否用于偿还了部分本金的问题，双方均认可贷款40万元主要用于偿还之前400万元贷款的利息，故该笔款项应当视为双方对此笔款项的用于偿还利息进行了特别约定，故应当认定为偿还利息。对于38万元，结合历史交易流水和存款明细清单，该款在收到时即全部用于支付了尚欠利息，且在2017年11月21日收到款项后在2017年12月24日即全部用于支付利息，故范嗣秀辩称剩余部分用于偿还本金的辩称理由不成立。 对于原告主张的利息、罚息、复利问题，原告有权依照合同的约定主张借款期内的利息，逾期后的罚息及对应的复利。但对于范嗣秀已经支付的利息应当予以扣减。根据原告提交的证据材料核实范嗣秀支付利息金额为985,274.97元，但根据范嗣秀提交的存款交易明细及其陈述，其支付的金额为985,801元。对此差异原告未提交充分的证据予以反驳，故本院依法确定在两笔贷款发放后至2017年11月24日，范嗣秀支付贷款利息的金额为985,801元，其中支付400万元贷款利息的金额为911,812.33元，支付40万元贷款利息的金额为73,988.67元。 对于原告请求就抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”、第一百八十条第一款第一项：“（一）建筑物和其他土地附着物；……”和第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，根据合同约定，范嗣秀以其所有的位于成都市金牛区房屋为本案两笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押担保合法、有效。因在借款合同履行过程中已处置其中一套房屋，原告在范嗣秀未履行还款义务时，有权在《抵押合同》约定的担保范围内对剩余的15套抵押物行使优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款之规定，判决如下： 一、被告范嗣秀于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司偿还借款本金4,000,000元，并按合同约定支付所欠利息、罚息和复利（利息以本金4,000,000元为基数，按月利率8.3‰自2014年12月26日起计算至2016年12月25日止；罚息以本金4,000,000元为基数，按月利率8.3‰上浮50%自2016年12月26日起计算至本判决确定的给付之日；复利以应付未付利息为基数，按罚息利率标准计算至本判决确定的给付之日；以上利息、罚息、复利总额扣减已付金额911,812.33元；如未按判决确定的时间给付，则计算至实际清偿之日止）； 二、被告范嗣秀于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司偿还借款本金400,000元，并按合同约定支付所欠利息、罚息和复利（利息以本金400,000元为基数，按月利率6.4525‰自2016年1月1日起计算至2016年12月25日止；罚息以本金400,000元为基数，按月利率6.4525‰上浮50%自2016年12月26日起计算至本判决确定的给付之日；复利以应付未付利息为基数，按罚息利率标准计算至本判决确定的给付之日；以上利息、罚息、复利总额扣减已付金额73,988.67元；如未按判决确定的时间给付，则计算至实际清偿之日止）； 三、原告四川简阳农村商业银行股份有限公司在4400000元本金及本判决确定的利息、罚息、复利范围内对其与被告范嗣秀签订的两份《抵押合同》中所附的抵押物清单中列明的15套房产（位于成都市金牛区，房产证号：成房权监证3054088除外）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费35,042元（已减半收取），由被告范嗣秀负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  曾文敏 二〇二〇年一月九日 书记员  朱 玲