云南省文山市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2601民初3426号原告：文山高德民间资本管理有限责任公司，统一社会信用代码915326003163579623，住所地文山市开化南路三七交易中心C区一楼。法定代表人：黄天林，该公司总经理。委托诉讼代理人：太启晟，云南杨柏王律师事务所律师（特别授权）。被告：曾某某，男，1956年7月13日生，汉族，现住文山市。被告：刀某某，女，1962年4月8日生，汉族，现住文山市。二被告委托诉讼代理人：杜文雯，云南天信律师事务所律师（特别授权）。原告文山高德民间资本管理有限责任公司（以下简称“高德民间资本管理公司”）与被告曾某某、刀某某民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月28日公开开庭进行了审理，后因该案不宜适用简易程序审理，于2019年9月1日转为普通程序，于2019年9月17日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告高德民间资本管理公司的法定代表人黄天林及委托诉讼代理人太启晟，被告曾某某、刀某某的委托诉讼代理人杜文雯及被告曾某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高德民间资本管理公司向本院提出诉讼请求：1.判令曾某某、刀某某向高德民间资本管理公司偿还借款本金150000元，利息17100元（按月利率2%计算，自2019年1月13日起暂计算至2019年7月3日，2019年7月3日以后仍按月利率2%计算利息至债务清偿为止），两项共计167100元；2.判决确认高德民间资本管理公司对曾某某、刀某某用于抵押的文山市房屋享有优先受偿权；3.由曾某某、刀某某承担本案诉讼费。事实和理由：2015年9月7日，曾某某以经营需要为由向高德民间资本管理公司借款，双方协商一致签订了《个人借款合同》，其中约定:曾某某向高德民间资本管理公司借款150000元用于短期周转，借款期限2个月，借款月利率为3.6%，按月结息和付息，发生纠纷由高德民间资本管理公司住所地人民法院管辖。为担保债务的履行，曾某某、刀某某与高德民间资本管理公司签订了《借款抵押合同》，其中约定：用二人共有的文山市产为前述债务提供抵押担保；担保范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，随后办理了抵押登记。上述合同签订当日，高德民间资本管理公司依约向曾某某提供了150000元的借款，曾某某依约支付了利息，借款期限届满后却没有偿还借款本金。此后，曾某某继续使用借款并断断续续支付利息至2019年2月，此后再未支付利息，也没有偿还本金，高德民间资本管理公司多次要求曾某某、刀某某偿还借款本息未果。故高德民间资本管理公司提起本案诉讼。曾某某、刀某某辩称，一、高德民间资本管理公司起诉的借款本金及利息计算错误。本案的案件事实为：因曾某某的兄弟胡某自己周转困难，故由曾某某向高德民间资本管理公司借款150000元，为此高德民间资本管理公司与曾某某签订《个人借款合同》，约定：“1.借款期限为2个月，自借款实际发放之日；2.借款期内的月利率为3.6%”。高德民间资本管理公司于合同签订之日向曾某某交付了借款本金150000元，后曾某某及兄弟胡某按照月利率3.6%的标准，陆续向高德民间资本管理公司偿还借款，累计偿还借款合计183600元。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条规定及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，借款期内约定的月利率超过3%的，超过部分的利息约定无效；且逾期利率以不超过月利率2%为限；借款双方未约定还款顺序的，应按照实现债权的有关费用、利息、主债务的顺序进行抵充债务。本案中，借款期为2015年9月7日至2015年11月6日，该期限内法定月利率为3%，而约定月利率为3.6%，已经超出法定利率的0.6%；于该期限内，曾某某已经支付超出法定利率0.6%的部分利息应该抵扣借款本金。本案借款从2015年11月7日开始逾期，从2015年11月7日起，逾期借款法定月利率为2%，而曾某某依旧按照月利率3.6%进行利息支付，超出法定利率1.6%的部分利息应抵扣本金。经过计算曾某某目前已经偿还的借款本金为92869.14元，剩余未还的借款本金为57130.86元。高德民间资本管理公司对借款利率认识错误，未将曾某某超出法定利率支付的部分利息抵扣本金，导致本案借款本金、利息计算错误，其部分诉讼请求不应得到支持；二、刀某某对本案借款不承担连带偿还责任，且本案抵押权已经消灭。本案借款的实际用途为胡某资金周转。刀某某并非借款人，也并非借款的实际使用人，仅仅作为抵押人，于抵押期限内承担抵押担保责任。刀某某作为抵押人与高德民间资本管理公司签订了《借款抵押合同》，该合同约定：刀某某对曾某某签署的《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保。但《个人借款合同》约定的主债务借款期限为2015年9月7日至2015年11月6日，且双方并没有对债务履行期限、担保履行期限达成新的约定，高德民间资本管理公司应于原主债务履行期限届满之日起2年内（2017年11月6日）提起诉讼，高德民间资本管理公司的起诉已经超过该除斥期间，抵押权已经消灭。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。高德民间资本管理公司针对其主张，提交以下证据：1.《个人借款合同》、《借款展期协议》各一份，证明2015年9月7日，曾某某以经营需要为由向高德民间资本管理公司借款，双方协商一致签订《个人借款合同》，约定：曾某某向高德民间资本管理公司借款150000元用于短期周转，借款期限2个月，借款月利率为3.6%，按月结息和付息，发生纠纷由高德民间资本管理公司住所地人民法院管辖。2016年5月9日，高德民间资本管理公司与曾某某协商将借款期限延长至2016年12月7日；2.《中国银行网上银行电子回单》复印件一份，证明2015年9月7日，高德民间资本管理公司向曾某某指定账户支付150000元，按约定实际提供了借款；3.《借款抵押合同》一份、房屋他项权证复印件一份、房屋所有权证及土地使用权证复印件各一份，证明曾某某、刀某某以其位于文山市产为债务提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，办理了抵押登记；4.《贷款催收通知书》一份，证明高德民间资本管理公司于2018年12月12日书面通知曾某某限期偿还借款本息，曾某某予以认可。经质证，曾某某、刀某某对高德民间资本管理公司提交的第1组证据《个人借款合同》真实性、关联性无异议，但是认为该合同期限为两个月，两个月后的借款利率应该按照年利率24%计算，因该合同是原告作为职业放贷人所签订的，被告认为该合同无效。《借款展期协议》真实性无异议，合法性、关联性不予认可，第一该协议无原告的签章确认，协议并未生效。第二该协议对刀某某不发生法律效力，本案并不存在原告所述的对借款进行展期；对第2组证据《中国银行网上银行电子回单》真实性、合法性、关联性无异议，但该款项的实际用途是案外人胡某用于资金周转；对第3组证据《借款抵押合同》合法性不予认可，因该合同是原告作为职业放贷人所签订的，应当被认定为无效，《房屋他项权证》《房屋所有权证及土地使用权证》真实性、合法性、关联性无异议，但认为主债权所依据的主合同是无效的，其所设定的权利也无效，同时原告超出抵押权实现的除斥期间行使权利，权利已消灭；对第4组证据《存款催收通知书》真实性、合法性、关联性无异议，但是认为该催收通知书只能对曾某某产生约束力，对刀某某不产生约束力。曾某某、刀某某针对其主张，提交以下证据：1.曾某某付息明细表一份，借款期内、逾期后借款本息计算一份，证明曾某某于2015年9月7日至2019年2月23日期间，累计偿还借款合计186300元，其中已经偿还本金为92869.14元，剩余未偿还的借款本金为57130.86元；2.证人胡某的证言，证明之前的还款是其替曾某某还的。经质证，高德民间资本管理公司对曾某某、刀某某提交的第1组证据《曾某某付息明细表》真实性、合法性、关联性无异议。《借期内本金利息计算表》《逾期的本金及利息计算表》真实性、合法性、关联性不予认可，理由如下，对于被告已经支付的利息应当按照月利率3%来计算，未支付部分按2%计算。对第2组证据证人证言与本案无关，因借款人是曾某某，借款后，如何使用该笔借款是曾某某与胡某另外的法律关系，与原告没有任何关系。本院认为，高德民间资本管理公司提交的第1组证据中的《个人借款合同》、第2组、第3组、第4组证据客观真实，与本案相关联，且能证明本案事实，本院予以采信；对第1组证据中的《借款展期协议》，该份协议虽没有出借人的签字，但借款人曾某某签字确认，且曾某某也一直按协议履行支付利息给高德民间资本管理公司，可视为该份协议系双方真实意思表示，本院予以采信。曾某某、刀某某提交的第1组证据中的《曾某某付息明细表》客观真实，与本案相关联，且能证明本案事实，本院予以采信，对第1组证据中的《借期内本金利息计算表》《逾期的本金及利息计算表》系被告单方制作，没有原告的签字认可，本院不予采信；第2组证据与本案无关，不予采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月7日，高德民间资本管理公司与曾某某签订《个人借款合同》，约定：曾某某向高德民间资本管理公司借款150000元，借款期限为2个月，自出借人实际放款日起算；本合同利率执行月息3.6%，按月结息和付息，每月的7日为结息日和付息日，按月还息，到期一次还本等权利义务内容。同日，高德民间资本管理公司与曾某某、刀某某签订《借款抵押合同》，约定曾某某、刀某某用其所有的位于文山市房屋为上述债务提供抵押担保，并于2015年9月8日办理了抵押登记（文山市房他证文房他字第××号），该房屋他项权利证书上载明：设定日期2015年9月7日，约定期限1年，房屋、土地同时设定抵押。后高德民间资本管理公司与曾某某协商一致签订《借款展期协议》，约定原还款日期为2015年11月7日延期至2016年12月7日。2018年12月12日，高德民间资本管理公司向曾某某发出《贷款催收通知书》，载明：“你方在我公司借款于2015年11月7日到期，后根据2016年5月9日签订的《展期协议》，此项借款已于2016年12月7日到期”等内容，曾某某在贷款催收通知书上借款人（或签收人）处签字确认。另查明，曾某某于2015年9月7日起至2019年2月23日止，累计支付高德民间资本管理公司利息183600元。本院认为，高德民间资本管理公司与曾某某签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》，高德民间资本管理公司与曾某某、刀某某签订的《借款抵押合同》，系当事人的真实意思表示，属部分有效部分无效的民间借贷法律关系，双方应按照约定全面履行自己的义务。双方约定借款利率为月利率3.6%，折合成年利率为43.2%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。本案中双方对超过年利率36%部分的利息约定无效，而借款人并未要求返还，而是要求抵扣本金，故对于被告曾某某支付了超出年利率36%的利息部分，应当折抵本金。被告曾某某于2015年9月7日起至2019年2月23日止，累计支付高德民间资本管理公司共计34个月的利息183600元（按月利率3.6%计算），按月利率3%计算34个月应付利息为153000元，超过36%的利息部分应为30600元。被告曾某某尚欠原告借款本金为119400元（150000元-30600元=119400元）。未支付的利息应按月利率2%从2019年2月24日起计算至还清借款本金为止。关于高德民间资本管理公司要求曾某某、刀某某向高德民间资本管理公司偿还借款本金150000元，利息17100元（按月利率2%计算，自2019年1月13日起暂计算至2019年7月3日，2019年7月3日以后仍按月利率2%计算利息至债务清偿为止）的诉讼请求，予以部分支持。曾某某、刀某某用其所有的位于文山市房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权。本案中，被告一直陆续支付利息的行为视为被告向原告作出同意履行还款义务的意思表示，本案诉讼时效的起算点应为被告最后一次支付利息的时间即2019年2月23日，故原告行使抵押权仍在主债权诉讼时效期间。被告曾某某、刀某某应对上述借款本息承担抵押担保责任。关于高德民间资本管理公司要求确认高德民间资本管理公司对曾某某、刀某某用于抵押的文山市房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，予以支持。关于被告认为双方并没有对主债务履行期限、担保履行期限达成新的约定，原告应于原主债务履行期限届满之日起2年内（2017年11月6日前）提起诉讼，原告的起诉已超过该除斥期间，抵押权已经消灭的辩称，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十八条、第一百七十九条、第二百零二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告曾某某于本判决生效之日起十五日内返还原告文山高德民间资本管理有限责任公司借款本金119400元及支付利息（按月利率2%从2019年2月24日起计算至还清借款本金为止）；二、原告文山高德民间资本管理有限责任公司对被告曾某某、刀某某提供抵押的位于文山市房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权；三、驳回原告文山高德民间资本管理有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3640元，由被告曾某某、刀某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审判长  吴国欣审判员  刘胜娟审判员  何秋杰二〇二〇年一月二十二日书记员  向文局