湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0602民初3183号原告:平安普惠融资担保有限公司,住所地:江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。法定代表人:YONGSUKCHO（赵容奭）,系该公司总经理。委托诉讼代理人:刘征、戚培兵（实习）,湖北今天律师事务所律师。代理权限:特别授权。被告：周玲，女，1984年10月31日出生,汉族，住湖北省襄阳市樊城区，被告：王春雁，男，1982年1月3日出生，汉族，住湖北省襄阳市襄州区，委托诉讼代理人：周玲，女，1984年10月31日出生，系王春雁妻子。委托代理权限为特别授权。原告平安普惠融资担保有限公司(以下简称平安普惠公司)与被告周玲、王春雁追偿权纠纷一案,本院于2019年10月18日立案后，裁定中止诉讼，现中止诉讼事由消除，本院恢复审理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安普惠公司的委托诉讼代理人刘征到庭参加诉讼，被告周玲暨王春雁的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安普惠公司向本院提出诉讼请求:1、判决被告立即偿还代偿款235700.32元（其中代偿本金为228800.52元，利息4752.77元，罚息2147.03元）；2、判决被告立即支付应付原告的逾期担保费8976元；3、判决被告立即支付滞纳金1859.77元（自2019年8月2日暂计算至2019年8月14日期间，以后按代偿款235700.32元为基数按年利率24%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、请求人民法院判决确认原告就抵押物【位于湖北省××市××区××路盛世××单元××室（房地产权证号：襄阳市房权证樊城区字第××号）房产】的处分价款享有优先受偿权；6、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年3月1日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告周玲（下称“借款人”）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20170224007594）一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信人民币748000元，授信期限为60个月，从2017年3月1日至2022年2月28日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。（《授信及借款合同》第五款第5.1、5.3款）。同日，原告（保证人）接受了被告的担保委托，双方签署了合同编号为DY20170224007594的《最高额委托担保合同》（以下简称“委托担保合同”，约定每月保费率为0.4%。双方同时在合同中约定：因借款人借款需要委托原告为其与出借人之间借款的履行提供连带责任保证，保证担保的范围为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项。（《最高额委托担保合同》第2条第2.1款）。原告平安普惠公司在接受被告的委托担保申请后，与出借人订立了《最高额保证合同》（合同编号：DY20170224007594）,原告为被告向出借人履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。同日，被告与原告订立《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20170224007594）,将自己所有的位于湖北省××市××区××路盛世××单元××室（房地产权证号：襄阳市房权证樊城区字第××号）为原告的连带保证担保提供反担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为鄂（2017）襄阳市不动产证明第X号不动产登记证明，证明权利为抵押权。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定于2017年3月3日向被告发放了748000元人民币的贷款，但被告自2019年6月3日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成了根本违约。原告根据《最高额保证合同》履行保证责任，为被告代偿了《授信及借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计235700.32元人民币。此外，被告自2019年6月3日起，截至代偿事实发生，被告尚欠原告担保费8976元。王春雁系借款人周玲配偶，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间。故在本案中，借款人配偶应对该债务承担连带清偿责任。原告履行保证责任后取得追偿权，多次要求被告履行付款义务未果，故原告诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告周玲、王春雁辩称：目前经济困难，愿意和原告调解。经审理查明,2017年3月1日,周玲(借款人)与案外人重庆金安小额贷款有限公司(出借人)签订合同编号为DY20170224007594的《授信及借款合同》。合同约定:借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信并出借款项。第一条系关于授信的条款。1.1授信金额:人民币748000元;1.2授信期限:60个月，自2017年3月1日至2022年2月28日。1.5（1）长期使用：期限:24或36个月,本息偿还方式:每月等额本息还款。第二条关于借款发放。2.1借款发放:借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款。提交《额度动用申请表》时,出借人审核通过后,出借人将借款发放至借款人在平安易贷APP所绑定的收款帐户(包括借款人的银行卡帐户或者第三方支付帐户)。第四条约定了借款利息及费用。4.1借款利息:借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息:还款期限为36个月：年利率=9.2%；还款期限为24个月：年利率=8.8%;还款期限为12个月：年利率=8.6%；还款期限为6个月：年利率=8.2%。4.2借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费:按照实际放款金额的3%收取,在借款发放日一次性支付。第五条关于借款偿还问题。5.1正常还款日:每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日,如果没有对应日的,则每月的最后一天为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。5.2还款顺序:a)单期还款:借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时,其还款资金顺序依次为:A手续费(若有);B,担保费;C.截止到该还款日的逾期罚息;D.利息;E本金。b)多期还款:当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费(若有),多期担保费(总和);支付完毕后,其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间,从拖欠时间最长的应付款项开始支付,依期偿还;同一期应付款项的支付顺序均为:A.截止到还款日逾期罚息;B.利息;C.本金。第八条违约责任。8.1本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用,包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。8.3借款人未按本合同第五条的约定在约定的正常还款日24点前还款的(以出借人实际成功扣款时间为准),即视为逾期。相关逾期罚息结算，参照本合同第5.3条相关约定执行。8.4借款人任一期本金或利息逾期满80天,保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任。周玲在合同上签名确认。重庆金安小额贷款有公司在出借人处加盖公司公章及法定代表人何实的个人印章。2017年3月1日,重庆金安小额贷款有限公司(甲方)与平安普惠公司(乙方)签订合同编号为X的《最高额保证合同》,合同主要内容:第一条主合同及主债权。本合同之主合同为借款人周玲与甲方签订的编号为X的《授信及借款合同》。本合同之主债权为从【2017】年【03】月【01】日至【2022】年【02】月【28】日期间主合同项下所发生的债权。第二条被担保的最高债权额。2.1本合同所担保债权之最高本金余额为748000元。第三条保证担保。3.1本合同项下乙方承担的保证责任为连带保证责任。3.2本合同项下保证期间为两年,自主合同最后一个还款日起计算。重庆金安小额贷款有限公司和平安普惠公司均在合同上加盖公司公章、法定代表人个人印章。2017年3月1日,周玲(甲方)与平安普惠公司(乙方)签订编号为X的《最高额委托担保合同》,合同主要内容:第一条担保对象。甲方与出借人签订了编号为X的《授信及借款合同》(“借款合同”)甲方委托乙方为其在该合同项下在【2017】年【03】月【01】日至【2022】年【02】月【28】日期间发生的借款在最高本金金额为人民币【748000】元的范围内向出借人提供连带责任保证担保。第二条担保范围及期限。2.1本合同项下乙方为甲方借款提供的保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用(包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用)以及其他到期应付的款项。2.2本合同项下保证担保的保证期间为两年,自借款合同最后一个还款日起计算。2.3甲方确认,发生以下任一情形时,乙方应向出借人承担保证担保责任,无论出借人是否另行申请或提出要求。（1）债务人的任何一期应付款项逾期满80日时。第三条担保费用及代偿滞纳金。3.1乙方为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用(包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用,执行费用等一切费用)以及其他到期应付的款项提供保证担保,甲方同意乙方有权收取担保费。从乙方承担担保责任之日起,以代偿全额为基数,按0.1%/天收取代偿滞纳金,直至乙方偿还全部款项。还款期限为36个月:月担保费率=0.4%；还款期限为24个月:月担保费率=0.38%;还款期限为12个月:月担保费率=0.56%;还款期限为6个月:月担保费率=0.5%。第四条反担保。4.1甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保。房地产具体情况详见甲乙双方签署的编号为X的《最高额反担保抵押合同》中所含的抵押物清单。第九条违约责任。9.3乙方履行保证责任后,甲方应自乙方履行担保责任(即代偿)之日起,以乙方代偿金额为基础,按每日0.1%的标准向乙方支付代偿滞纳金。被告周玲在上述合同上签名确认。平安普惠公司在合同上加盖公司印章及法定代表人的个人印章。2017年3月1日,周玲(抵押人,甲方)与平安普惠公司(抵押权人,乙方)签订编号为X的《最高额反担保抵押合同》,合同约定针对乙方为借款人的主合同债务提供的保证,甲方自愿以位于湖北省××市××区××路盛世××单元××室房屋作为抵押物提供反担保抵押。第三条抵押担保最高债权金额及担保范围。3.1担保最高本金金额为748000元;3.2抵押担保范围:乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项(包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用[包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用]以及借款合同项下其他到期应付的款项)。借款人在委托担保合同项下全部义务及债务(包括但不限于担保费,代偿滞纳金以及乙方为追偿,催收上述款项所产生的其他一切费用)。乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用,包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。3.3所担保的主合同借款债权确定期间:【2017】年【03】月【01】日至【2022】年【02】月【28】日。周玲在合同及抵押物清单上签名捺印,王春雁在合同上签名;平安普惠公司亦在合同及抵押物清单上加盖公司印章。王春雁在抵押物共有人声明上签名。2017年3月1日,周玲向平安普惠公司出具了《承诺书》,主要内容:1.借款人周玲与重庆金安小额贷款有限公司(下称出借人)于2017年3月1日签订了《授信及借款合同》(合同编号为:DY20170224007594)。2.本人周玲与平安惠普融资担保有限公司(下称抵押权人)于2017年3月1日签订了《最高额反担保抵押合同》(合同编号为:X),约定本人将产权证号为襄阳市房权证樊城区字第××号，坐落于樊城区××路盛世××单元××室房屋(下称该房屋)抵押给抵押权人,作为抵押权人为上述《借款合同》提供连带责任保证担保的反担保抵押物。3.(4)自2012年7月19日与王春雁结婚,婚姻状态持续至今。周玲在《承诺书》上签名捺印。同日,王春雁也出具《承诺书》一份,其内容与周玲出具《承诺书》内容一致。2017年3月3日,襄阳市国土资源局向平安普惠公司出具《不动产登记证明》(鄂(2017)襄阳市不动产证明第0005195号),该证明中记载:证明权利或事项为抵押权;权利人(申请人)为平安普惠公司;义务人为:周玲。坐落:樊城区××路盛世××单元××室;不动产单元号420606010003GB00012F00010019;不动产权证号:襄阳市房权证樊城区字第××号、襄阳国用（2013）第321003169-3-82号;抵押方式:最高额抵押；被担保主债权数额:74.8万元;履行债务期限:【2017】年【03】月【01】日起至【2022】年【02】月【28】日止;抵押面积:房屋建筑面积137.14平方米/分摊土地面积32.37平方米。2017年3月1日,周玲向平安普惠公司出具了《额度动用申请表》，申请:1.动用金额748000元;2.还款方式36期等额本息;3.年利息率9.2%；4.月担保费率0.4%;5.一次性手续费率3%。2017年3月1日,周玲、王春雁在合同上所附《送达地址确认书》上签名确认,载明:“送达地址:襄阳市××区××路盛世××单元××室，联系电话:138××××8655（周玲）、150××××7777（王春雁）。2017年3月3日,案外人重庆金安小额贷款有限公司在扣除手续费22440元后，将725560元款项汇入周玲账户。因被告周玲未按约定偿还借款，2019年8月2日,平安普惠公司依约向重庆金安小额贷款有限公司转账235700.32元。同日,重庆金安小额贷款有限公司向平安普惠公司出具《履行保证责任证明书》,载明:“我司于2017年3月1日与周玲(下称“借款人”)签订了编号为X的《授信及借款合同》主合同。授信金额为748000元,到期日为2022年2月28日,2017年3月3日,我司向借款人发放借款748000元,借款人与贵公司签订了编号为X《最高额委托担保合同》,用于为上述借款748000元提供保证,因借款人周玲未按期还款,贵公司已根据《最高额委托担保合同》于2019年8月2日向我司代偿本息合计人民币235700.32元,保证责任已全部履行完毕。”因被告未偿还代偿款,引起本次诉讼。另查明,2019年8月23日,平安普惠公司(甲方)与湖北今天律师事务所(乙方)签订《法律服务专项委托合同》,约定乙方接受甲方委托以诉讼方式,代理甲方诉周玲、王春雁追偿权案件事务。同日,湖北今天律师事务所向平安普惠公司出具发票,金额为10000元。还查明，周玲、王春雁于2012年7月19日登记结婚。本院认为,周玲与案外人重庆金安小额贷款有限公司签订的《授信及借款合同》、周玲与平安普惠公司签订的《最高额委托担保合同》、周玲、王春雁与平安普惠公司签订《最高额反担保抵押合同》,平安普惠公司与案外人重庆金安小额贷款有限公司签订的《最高额保证合同》,均是各方当事人真实意思的表示,除提前扣除手续费、滞纳金约定标准过高外，其他约定合法有效,各合同当事人均应依约履行自己的义务。平安普惠公司作为周玲的连带责任保证人,在周玲未能按约偿还借款本息情况下,按照《最高额保证合同》的约定,代周玲向重庆金安小额贷款有限公司偿还了未付借款本息235700.32元,已履行了连带责任保证义务,依照法律规定及合同约定,平安普惠公司有权向周玲追偿已偿还的款项,故平安普惠公司提出的由周玲归还其代偿款235700.32元(代偿本金为228800.52元,利息4752.77元,罚息2147.03元)的诉讼请求,于法有据,本院予以支持。根据《授信及借款合同》约定,周玲逾期偿付平安普惠公司代偿款的,自平安普惠公司代偿之日起,以代偿款全额为基数,按0.1%/日收取滞纳金,故平安普惠公司要求被告按年利率24%支付滞纳金的诉讼请求,符合法律规定，本院予以支持。关于担保费，虽然担保费由被告与平安普惠公司双方约定，但从担保的风险程度来看，债务人提供有充分的抵押物，另行收取担保费加重债务人的负担，对平安普惠公司未收取的担保费，本院不予支持。关于抵押担保及优先受偿权的问题。本院认为，本案中,周玲和王春雁自愿以其共同共有的襄阳市××区××路盛世××单元××室作为抵押物,为平安普惠公司提供的连带责任保证提供反担保,并已办理了抵押登记,抵押权设立,在周玲未能按期如约偿清平安普惠公司代偿的借款本息时,平安普惠公司有权要求实现抵押权并优先受偿,故平安普惠公司要求被告承担抵押担保偿还责任,于法有据,平安普惠公司有权对周玲、王春雁所有的襄阳市××区××路盛世××单元××室折价或申请以拍卖,变卖该抵押物享有优先受偿权。此外，平安普惠公司要求被告支付律师费的诉讼请求,符合合同约定和法律规定,本院子以支持。关于案涉借款是否属于夫妻共同债务的问题。本院认为，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定,夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务,应当认定为夫妻共同债务；第二条规定,夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院应予支持。第三条规定夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活,共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中,案涉借款虽发生在周玲与王春雁婚姻关系存续期间,但王春雁仅在《最高额反担保抵押合同》上签名,表明仅仅表明其愿意用该房产作为抵押物提供反担保,并不能证明周玲所借款项王春雁有共同举债的意思表示,故案涉债务不应认定是夫妻共同债务。因此,平安普惠公司要求二被告共同承担还款责任,于法无据,本院不予支持。据此,依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条之规定,判决如下:一、被告周玲于本判决生效之日起十日内一次性向原告平安普惠融资担保有限公司偿还代偿款本息235700.32元及滞纳金(以235700.32元为本金基数,自2019年8月3日起至代偿款实际偿清之日止,按年利率24%计算)。二、被告周玲于本判决生效之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有限公司律师代理费10000元。三、如被告周玲未如期履行本判决主文第一、第二项所确定的义务，则原告平安普惠融资担保有限公司有权对被告周玲抵押的位于襄阳市樊城区红光路盛世龙城1幢2单元27层1室房屋（房屋所有权证号：襄阳市房权证樊城区字第××号，土地使用权证号：襄阳国用（2013）第X号）折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。四、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2499元，由被告周玲、被告王春雁共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  李秀莉二〇二〇年一月十五日法官助理李文君书记员卫玮