上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初18211号原告：黎冰，女，1976年7月21日出生，汉族，户籍地江苏省无锡市。委托诉讼代理人：孟某某(系黎冰丈夫)，户籍地黑龙江省佳木斯市。委托诉讼代理人：李文根，上海蓝众律师事务所律师。被告：沈丙寅，男，1986年4月24日出生，汉族，户籍地上海市静安区。委托诉讼代理人：张熙，上海尚宝律师事务所律师。原告黎冰与被告沈丙寅民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月11日立案。本案适用简易程序于2019年9月19日、2019年12月5日两次公开开庭进行审理。原告黎冰的委托诉讼代理人孟某某、李文根，被告沈丙寅的委托诉讼代理人张熙到庭参加诉讼。本案经各方当事人同意继续适用简易程序且由本院院长批准，延长审理期限三个月。本案现已审理终结。黎冰向本院提出诉讼请求：1.沈丙寅归还借款388,039.63元并以388,039.63元为基数,按照年利率24%支付自2016年9月22日起至实际清偿日止的逾期利息；2.依法对沈丙寅提供的牌照号为沪A0XXXX的保时捷凯宴轿车进行拍卖,由黎冰优先受偿。事实和理由：沈丙寅通过永伦车汇(上海)科技有限公司找到黎冰，以需要资金周转为由于2016年6月23日向黎冰借款51万元，借款期限12个月，月利息为0.98%，沈丙寅提供自有的牌照为沪A0XXXX的保时捷凯宴轿车作抵押担保。为此，沈丙寅向黎冰出具了借条，黎冰分两次通过银行转账的方式将出借款汇至沈丙寅指定的银行账户内。之后，沈丙寅仅于2016年7月22日、8月22日、9月22日分别归还本息47,498元，其余借款均未归还。黎冰多次催促沈丙寅还款，但沈丙寅总以各种理由拖延，后失去联系。黎冰只能向法院提起诉讼，请求法院支持黎冰的诉讼请求。沈丙寅辩称，黎冰在上海地区大量发放民间借贷，非法从事金融业务，双方合同应当认定为无效。借款本金首先应当减去预扣费用,再减去沈丙寅三期还款金额。借款合同无效，最多只能要求银行同期贷款利率计算利息。黎冰还强行提走沈丙寅车辆，车辆折损严重，黎冰应当承担车辆使用及折损费用。本院经审理认定事实如下：2016年6月23日，甲方(出借人)黎冰、乙方(借款人)沈丙寅、丙方(服务方)永伦金融信息服务(上海)有限公司、丁方(居间方)梁某签订《汽车抵押借款合同》，内容为：经丁方居间介绍，以及丙方的咨询服务，乙方以自有汽车提供抵押担保的形式向甲方借款，且甲乙共同委托丙方提供相应服务。现依据中国现行法律法规，经友好协商一致，达成如下合同。第一条、借款金额、月利率、借款期限、借款到账方式，详见合同附件《附表》，乙方保证将所借款项用于合法用途。第二条、丙方、丁方服务及收费。1、丙方为甲乙方提供信息服务、车辆评估、中介协调、合同文本、见证签约、合同保管及车辆GPS安装及监管、车辆经纪、代持抵押权、督促合同履行、担保权实现等后续监管服务，在此过程中，各方同意丙方可委托第三方机构负责车辆评估、监管、变卖、处置等事项。2、丁方接受乙方的委托，为甲、乙、丙达成协议提供居间服务，包括介绍、传递信息、撮合协商等。3、基于丙方、丁方的服务，乙方同意支付相应服务费用(具体金额及支付方式见《附表》)。如乙方逾期支付，每逾期一日须按所欠费用金额的2%向丙方支付违约金。丁方特别委托甲方代收其居间服务费用。第三条、借款归还。1、乙方须按约将还款(包括本金、利息、各项服务费、违约金等)汇入甲方指定银行账户(见《附表》)，甲乙双方承诺并同意，乙方的每期还款中优先支付相关服务费，并由甲方无条件转付给丙方或丁方。……第四条、汽车抵押。1、乙方为担保债务的履行，自愿以自有汽车提供抵押担保(汽车信息见《附表》)，甲乙双方同意由丙方作为登记的抵押权人代甲方持有车辆抵押权，并可在适当时候为甲方利益实现抵押权。乙方承诺并保证，上述抵押汽车为乙方合法所有，非银行按揭、租赁、盗抢、走私、套牌等非法车辆，此前没有设定抵押或其他任何形式的担保，且在本合同期间内，除本抵押外亦不会再设定抵押或其他任何形式的担保。抵押期间自本合同生效之日起，至本合同所约定的被担保债务及相关清收费用偿清时止。2、抵押担保的范围(包括但不限于)：(1)本合同约定的借款本金及其利息、服务费；(2)乙方应支付的违约金及债务不履行致使甲方蒙受损害的赔偿金；(3)甲方实现债权和抵押权的费用(包括但不限于：甲方支出的诉讼费、保全费、公告费、公证费、律师费、差旅费，实现抵押物变现的评估咨询费、拍卖费、保险费、鉴定费、登记、保管费、拖车费等费用)；(4)抵押车辆办理过户前因违章而产生的罚款和滞纳金、抵押车辆在抵押期间须办理的财产保险和其他车辆保险。3、乙方须购买足额的车辆盗抢险、商业三者险、交强险及甲方指定的保险，乙方同意于甲方放款时预支给甲方相应的保险费(数额见附表)由甲方代买相应保险，若乙方自行购买保险的，则乙方购买完成后甲方可退回对应的款项。在抵押期间，甲乙双方指定丙方为抵押车辆的唯一保险受益人或权益请求人，在适当时候为甲方实现相关权益。……第十条、违约责任。1、乙方逾期归还借款本金和利息的，除必须正常交纳利息外，每逾期一日按借款本金的2%加收违约金(惩罚性)，直到乙方归还实际全部债务之日止。……合同附表载明：1、借款信息。借款本金51万元，借款期限12个月，自2016年6月23日起至2017年6月22日止，月利率0.98%。……4、借款人需支付的本息及其他费用。放款时付：代收费用包括首月利息4,998元、咨询服务费31,824元、保险费30,000元，公司收入包括手续费300元、评估费200元、GPS费用1,500元、抵押费200元、实地费300元，共计69,322元。2016年7月22日需归还本金40,257.64元、支付利息4,998元、公司收入2,242.36元。2016年8月22日需归还本金40,652.17元、支付利息4,603.48元、公司收入2,242.36元。2016年9月22日需归还本金41,050.56元、支付利息4,205.08元、公司收入2,242.36元。2016年10月22日需归还本金41,452.85元、支付利息3,802.79元、公司收入2,242.36元。2016年11月22日需归还本金41,859.09元、支付利息3,396.55元、公司收入2,242.36元。2016年12月22日需归还本金42,269.31元、支付利息2,986.33元、公司收入2,242.36元。2017年1月22日需归还本金42,683.55元、支付利息2,572.09元、公司收入2,242.36元。2017年2月22日需归还本金43,101.85元、支付利息2,153.79元、公司收入2,242.36元。2017年3月22日需归还本金43,524.25元、支付利息1,731.40元、公司收入2,242.36元。2017年4月22日需归还本金43,950.78元、支付利息1,304.86元、公司收入2,242.36元。2017年5月22日需归还本金44,381.50元、支付利息874.14元、公司收入2,242.36元。2017年6月22日需归还本金44,816.44元、支付利息439.20元、公司收入2,242.36元。5、担保车辆信息：车牌号码沪A0XXXX，车辆品牌型号凯宴，发动机号码CJT05XXXX,车辆识别代号WP1AG2924CLA6XXXX……2016年6月23日，沈丙寅向黎冰出具《借条》一份，内容为：“借款人：沈丙寅，身份证号：略。一、本人(借款人)向出借人黎冰(身份证号：略)借得款项人民币510,000元(大写：伍拾壹万元整)。二、借期12个月，月利息0.98%，每月付息，到期后归还本金及当月利息。三、本人若未按期支付利息或归还本金，出借人有权向借条签署地人民法院起诉要求本人一次性归还本金及全部所欠利息(欠款全部归还完毕前，继续按约定利率支付利息)。四、本借条签署地点：上海市徐汇区浦北路XXX号XXX楼”2016年6月23日,沈丙寅名下车牌号沪A0XXXX的小型越野客车进行抵押登记,登记抵押权人为永伦投资咨询启东有限公司上海分公司。2016年6月23日，黎冰向沈丙寅账户汇入出借款20万元。2016年6月24日，沈丙寅向黎冰账户汇入69,322元。2016年6月24日，黎冰向沈丙寅账户汇入出借款31万元。2016年7月5日，黎冰向沈丙寅账户返还预收保险费3万元。2016年7月22日、8月22日、9月22日，沈丙寅分别汇入黎冰账户47,498元。另查明：黎冰为证明代收费用已转付,提供了其名下借记卡账户历史明细清单一份,显示其于2016年6月28日支付*龙31,824元，对应合同附表中放款时应支付梁某的咨询服务费31,824元；支付永*司2,500元，对应合同附表中放款时应支付永伦金融信息服务(上海)有限公司的“公司收入”2,500元；其于2017年7月27日支付永*司2,242.36元，于2017年8月23日日支付永*司2,242.36元，于2017年9月26日支付永*司3,200.86元，均对应合同附表中沈丙寅每月应支付永伦金融信息服务(上海)有限公司的“公司收入”2,242.36元。上述事实，有当事人陈述、汽车抵押借款合同、黎冰账户历史明细清单、机动车登记证书、提车证明等证据证明，并经庭审审核，本院予以确认。庭审中，沈丙寅为证明黎冰存在多起民间借贷诉讼，提供了(2017)沪0104民初8953号、(2017)沪0104民初26090号、(2017)沪01民终13445号、(2018)沪0120民初11434号民事判决书，(2018)沪0120民初19154号、(2018)沪0120民初19178号、(2018)沪0120民初19205号、(2018)沪0120民初19210号、(2018)沪0120民初19219号民事裁定书等。庭审中，沈丙寅还提供了案外人赵某某的身份证复印件及相应说明：内容为：“此身份证只证明提车用途(沪A0XXXX)。浦北路XXX号XXX楼，永伦金融信息服(上海)有限公司本人代表2016,10,28在沈丙寅父亲处提车(沪A0XXXX)。”本院认为，甲方(出借人)黎冰、乙方(借款人)沈丙寅、丙方(服务方)永伦金融信息服务(上海)有限公司、丁方(居间方)梁某签订的《汽车抵押借款合同》系各方的真实意思表示，不存在违反法律规定的无效情形，合法有效。沈丙寅辩称黎冰系“职业放贷人”，《汽车抵押借款合同》应当认定为无效的意见，本院认为，涉案借贷纠纷以及沈丙寅提供的关于黎冰的多起民间借贷诉讼法律文书涉及的借款均发生于2016年至2017年，不符合现行规定对“职业放贷人”的界定，故本院对该辩称意见不予采纳。关于剩余借款本金，沈丙寅辩称收到黎冰出借款项后又转回69,322元，该笔款项应当在借款本金中予以扣除。本院认为，黎冰收取的69,322元中的3万元保险费系根据合同“乙方同意于甲方放款时预支给甲方相应的保险费”的约定予以收取且黎冰亦根据合同约定于2016年7月5日返还了保险费3万元；剩余的31,824元、2,500元亦已按合同约定转付梁某、永伦金融信息服务(上海)有限公司，沈丙寅要求在借款本金中扣除上述两笔费用的依据不足，本院不予采纳。但69,322元中的“首月利息”4,998元属于预扣利息，应当在出借本金中予以扣除。据此，本案的实际出借本金为505,002元。至于沈丙寅2016年7月至9月的每笔还款47,498元，其中每月支付的“公司收入”2,242.36元，系沈丙寅与永伦金融信息服务(上海)有限公司的约定，且黎冰证明其已将3个月的“公司收入”转付永伦金融信息服务(上海)有限公司，故沈丙寅要求扣除3个月“公司收入”的意见，本院亦不予采纳；剩余每月支付的45,255.64元，则以实际出借本金为基数，按照约定月利率0.98%的标准，先抵扣利息后抵扣本金的方法予以处理。经计算，截止至2016年9月22日，尚余借款本金382,891.75元。后沈丙寅未按约归还借款本金，已然构成违约，应归还本金并承担由此产生的违约责任。黎冰主动调整逾期违约金为年利率24%，未超出法律规定的上限，本院予以支持。关于抵押权，法律规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”从法律规定看，作为债权人与抵押权人的主体应当同一，现双方约定抵押权由第三方代持，不符合抵押财产优先受偿的条件，黎冰要求实现抵押权优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。沈丙寅要求黎冰退还沪A0XXXX车辆并支付车辆使用费的意见，本院认为，虽然沈丙寅提供了案外人赵某某的说明，即使该说明属实，也仅能证明沪A0XXXX车辆实际由永伦金融信息服务(上海)有限公司提走，非黎冰占有使用，故沈丙寅的该项意见与本案非同一法律关系，沈丙寅可另行主张权利，本院在本案中不予处理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、沈丙寅于本判决生效之日起十日内归还黎冰借款382,891.75元；二、沈丙寅于本判决生效之日起十日内以382,891.75元为基数，按照年利率24%，支付黎冰自2016年9月23日起至实际清偿日止的逾期利息；三、驳回黎冰的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3,560.30元(黎冰已预缴)，由沈丙寅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 员  范 萍二〇二〇年一月十日法官助理  诸海云书 记 员  丁炯华附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。