山东省枣庄市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0402民初4303号 原告：**，女，1972年11月28日出生，汉族，文盲，住枣庄市市中区。 委托诉讼代理人：宫士峰、耿宪芳（实习），山东全和律师事务所律师。 被告：太平养老保险股份有限公司山东分公司，住所地：济南市市中区英雄山路129号祥泰广场1#20层，统一社会信用代码：913701005681103338。 负责人：孙辉，该公司总经理。 委托诉讼代理人：黄国治，男，该公司职员。 原告**与被告太平养老保险股份有限公司山东分公司（以下简称“太平养老保险”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告**的委托诉讼代理人宫士峰、耿宪芳，被告太平养老保险的委托诉讼代理人黄国治到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告**向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付保险金共计571,357.44元（意外伤害险240,000元，意外住院津贴、附加意外医疗50,452.48元，意外伤害险180,000元，附加意外医疗50,452.48元）；二、案件受理费由被告承担。事实与理由：2018年6月11日，原告**之夫孙某向被告太平养老保险投保了人身意外保险一份（保单号：009××××3388），于2019年3月24日，孙某又向被告太平养老保险投保了人身意外保险险一份（保单号：009××××2388）。后孙某于2019年5月1日20时40分许，意外发生交通事故，经医院抢救无效死亡。事故发生时两份保险都处于保险有效期内。按其投保的意外伤害险，原告以家属身份向被告索要应当赔付的保险金，但被告拒不支付。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请依法审理。 被告太平养老保险辩称：根据原告亲属即被保险人在我司投保的保单，两份保单的保额如下：意外身故保额分别240,000元、180,000元，意外医疗保额分别为24,000元、18,000元，津贴均为60元/天。因被保险人于2019年5月1日法定假日期间发生事故，在医院住院6天，本次事故我司承保的保额为462,720元。一、原告亲属孙某在我公司购买的保险，条款明确约定，被保险人醉酒导致的保险事故属于责任免除，我公司不承担给付保险金的责任；二、被保险人存在醉酒驾驶的违法行为，存在主观过错，是保险事故发生的直接原因，同时我公司为维护受法律保护的公良秩序，保护其他投保人的合法权益，不鼓励违法行为，故对因违法行为导致的保险事故不予赔付。综上，请求法院依法驳回原告的起诉，保护答辩人合法权益。 原告为证明其诉讼主张，举证如下证据： 1、结婚证，证明原告与死者关系，原告系法定继承人，当事人主体适格； 2、居民户口簿一份，证明被保险人的法定继承人是**、孙冬； 3、证明三份、放弃声明二份，证明被保险人孙某之父孙富2004年5月22日去世，早于保险人，被保险人之母曲淑霞、被保险人之子孙冬自愿放弃继承，被保险人妻子**系合法继承人； 4、交通事故认定书一份，证明被保险人发生交通事故情况，经抢救无效死亡； 5、保险单二份，证明原被告之间的关系及合同约定情况，因被告拒赔，原告诉讼本案； 6、死亡证明一份，证明被保险人死亡时间。 被告太平养老保险对原告举证上述证据质证认为：1-6组证据的真实性均无异议。证据4中显示在交通事故认定中，对方当事人因肇事逃逸才导致承担事故的全部责任，与被保险人死亡无直接关系，该证据明确认定被保险人存在醉酒驾驶的违法行为，属于我司保单约定的责任免除事项；证据5约定的保险金额已在答辩意见中明确，且保单责任免除约定中均列明了醉酒为责任免除事项，我司不承担因醉酒导致的保险事故给付责任。 被告为证明其答辩主张，举证如下证据： 1、太平盛世意外伤害保险（201308）条款； 2、太平附加盛世意外医疗保险（2018）条款； 3、太平附加盛世团体意外养老保险条款； 以上1-3证据证明在责任免除第一条约定被保险人因醉酒导致身故的，本司不负给付保险金的责任，本案被保险人系因醉酒驾驶导致身故，属于该项责任免除事项； 4、事故认定书复印件一份，证明被保险人在此事故中醉酒驾驶导致身故，属于我司责任免除事项。 原告对被告举证上述证据质证认为：1-3组证据的真实性有异议，该证据在被保险人投保时并未向其出示，被保险人既不了解也不知晓其中的内容，该阅读指引的条款对被保险人不生效；证据1中第五条第五款约定的免责条款，该条款没有向被保险人出示也未以特别字体告知，根据该条款记载醉酒导致事故、残疾的保险公司不承担保险责任，结合事故认定书看出，导致被保险人死亡的原因是龙广志逆向行驶、驾车逃逸所造成，被保险人的醉酒行为与本案交通事故发生不存在任何关联性，不存在过错，交通事故认定书认定事实足以证实被保险人死亡与龙广志的违法行为存在直接因果关系，是交通事故发生的全部原因，被保险人死亡不是醉酒所造成，该条款对被保险人不发生法律效力。 根据原被告举证证据、当庭陈述及庭审查明，本院认定事实如下： 2018年6月6日，原告之夫孙某作为投保人及被保险人在被告处投保了保单号为009××××3388的《太平智胜爱一起365保险（个人版）》一份，保单载明原告投保了“太平盛世意外伤害保险（201308），意外身故（不含节假日），保险金额120,000元；太平盛世意外伤害保险（201308），仅限节假日意外身故，保险金额240,000元；太平盛世意外伤害保险（201308），意外残疾，保险金额60,000元；太平附加盛世意外医疗保险，意外医疗，保险金额24,000元；太平附加盛世意外住院津贴医疗保险，意外住院津贴，10,800元；太平盛世公共交通航空意外伤害保险，航空公共交通意外身故或残疾，保险金额120,000元；太平盛世公共交通列车轮船意外伤害保险，公共交通列车意外身故或残疾（不含节假日），保险金额240,000元；太平盛世公共交通列车轮船意外伤害保险，仅限节假日公共交通列车意外身故或残疾，保险金额480,000元。”原告缴纳保险费365元，保险期限：自2018年6月11日00时00分00秒至2019年6月10日23时59分59秒止，保单载明的身故受益人为法定继承人，份额为100%。 2019年3月19日，原告之夫孙某再次作为投保人及被保险人又在被告处投保了保单号为009××××2388的《太平感恩365保险（个人）山东-电子》一份，保单载明原告投保了“太平盛世意外伤害保险（201308），意外身故或意外残疾（按残疾程度比例给付），保险金额180,000元；太平盛世意外医疗保险（2018款），意外医疗，保险金额18,000元；太平附加盛世意外住院津贴医疗保险（2018款），意外住院津贴（最高180天），10,800元；太平盛世公共交通航空意外伤害保险（201308），公共交通航空意外伤害，保险金额900,000元；太平盛世公共交通列车轮船意外伤害保险（201308），公共交通列车轮船意外伤害，保险金额180,000元。”原告缴纳保险费365元，保险期限：自2019年3月24日00时00分00秒至2020年3月23日23时59分59秒止，保单载明的身故受益人为法定继承人，份额为100%。 2019年5月1日20时40分许，在国道206608KM+950米（金正矿业门口路段）处，案外人龙广志驾驶蓝色电动两轮车沿206国道道路北侧由西向东行驶至事故地点处时，与由东向西行驶的本案原告亲属孙某驾驶的橘黄色电动两轮车发生交通事故，致孙某受伤，车辆损坏。事故发生后，龙广志驾驶车辆离开现场。2019年5月7日，孙某经抢救无效死亡。枣庄市公安局市中公安分局交通警察大队出具第3704021201900000962号《道路交通事故认定书》认定：龙广志承担事故的全部责任，孙某无责任。该事故认定书载明的事故成因分析：当事人龙广志在此次事故发生中实施了驾驶非机动车逆向行驶、发生事故后驾车逃逸的二项违法行为，龙广志驾驶非机动车发生事故后驾车逃逸，未标明现场位置，未及时报警抢救伤者，增加了事故后果的危害程度，故认定龙广志承担事故的全部责任；原告之夫孙某在此次事故中实施了醉酒驾驶非机动车的违法行为，其醉酒驾驶非机动车，存在安全隐患，易发生交通事故。另该次交通事故发生在上述两保险合同保险期间。 原告**与孙某系夫妻关系，双方婚生子孙冬于1989年11月1日出生。孙某之父孙富已于2004年5月22日因病在家中去世。孙某之母曲淑霞，孙某之子孙冬均出具书面声明，自愿放弃太平养老保险全部赔偿款。 2019年7月5日，原告向被告保险公司递交了理赔申请资料，2019年7月11日，被告向原告出具了《个人理赔结案通知书》两份，载明：投保人孙某，保单号码009××××3388太平智胜爱一起365保险单（个人），被保险人孙某申请理赔险种为：意外伤害（201308），申请金额240,000元；附加意外住院津贴，申请金额50,452.48元；附加意外医疗，申请金额50,452.48元，理赔结论均为拒赔，理赔结论说明均为：被保险人本次因醉酒后出险，根据合同约定不承担保险责任，歉难赔付，敬请谅解。保单号码009××××2388太平感恩365（个人）山东-电子，被保险人孙某申请理赔险种为：意外伤害（201308），申请金额180,000元；附加意外住院津贴（2018款），申请金额50,452.48元；附加意外医疗（2018款），申请金额50,452.48元，理赔结论均为拒赔，理赔结论说明均为：被保险人本次因醉酒后出险，根据合同约定不承担保险责任，歉难赔付，敬请谅解。 庭审中，被告辩称并举证《太平盛世意外伤害保险（201308）条款》第五条责任免除（加黑加粗字体）“一、因下列情形之一，导致被保险人身故或者残疾的，本公司不负给付保险金责任：5、被保险人斗殴、醉酒、故意自伤”；《太平附加盛世团体意外医疗保险条款》第五条责任免除（加黑加粗字体）“一、因下列情形之一，造成被保险人医疗费用支出的，本公司不负给付保险金责任：3、被保险人斗殴、醉酒、故意自伤及主动吸食、注射毒品；6、被保险人醉酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车”，但被告并未举证充分证据证明，其已完全尽到了将上述两份合同免责条款向投保人孙某明确提示及释明的义务。 本院认为，原告之夫孙某作为投保人在被告处投保了意外身故、意外医疗、意外住院津贴等人身意外伤害身故数险种的保险，并向被告足额交纳了保险费，被告亦为孙某发放了保单号为009××××3388的《太平智胜爱一起365保险（个人版）》及保单号为009××××2388的《太平感恩365保险（个人）山东-电子》两份保单，双方之间的保险合同行为系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，上述两份保险合同合法有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。本案原告**之夫孙某因交通事故意外受伤身亡后，依照保险合同约定受益人为投保人孙某的法定继承人，故其赔偿权利人应为孙某之法定第一顺序继承人。本案中，根据原告举证证据证明，孙某之父孙富已于2004年5月22日因病去世，孙某之母曲淑霞及孙某之子孙冬均已出具书面声明，自愿放弃被告太平养老保险的全部赔偿款，被告对此均无异议，本院予以采信，故孙某之妻**作为本案原告对被告提起诉讼，其诉讼主体适格，依法享有对被告直接的赔偿请求权。 本案争议的主要焦点，是原告之夫孙某醉酒驾驶非机动车的行为，应否免除被告的保险理赔责任。根据《保险法》规定,保险人就保险免责条款应向投保人履行提示和明确释明义务。本案原告之夫孙某与案外人龙广志发生交通事故后，依据交警部门出具的事故责任认定书载明事故成因分析能够确认，龙广志实施了驾驶非机动车逆向行驶，且在事故发生后驾车逃逸，未标明现场位置，未及时报警抢救伤者，增加了事故后果危害程度的违法行为；而原告之夫孙某实施了醉酒驾驶非机动车，存在安全隐患，易发生交通事故的违法行为。故本院认为，被告辩称的意外伤害保险关于责任免除条款部分约定，被保险人斗殴、醉酒、故意自伤及主动吸食、注射毒品，导致被保险人身故或者残疾的，保险人不承担给付保险金的责任。但是本案被告作为保险人应就上述免责条款向投保人即本案原告之夫孙某履行明确的提示说明及释明义务。而被告未举证充分证据证明其就上述保险免责条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人孙某作出了明确提示及普通人通常能够理解的解释说明，因此，根据证据规则及举证分配原则，其应承担举证不能的不利后果，故本院认定被告作为保险人未完全尽到明确的提示及释明义务，被告的保险理赔义务，依法依约不应完全免除。 另根据原告举证的两份保单下方两横线框内的投保申明部分能够看出，保险人虽未完全尽到明确的提示及释明义务，但鉴于其在该保单申明中对“保险责任、责任免除、特别约定和合同解除”字体确实做了加黑加粗加大处理，还是尽到了一定的提示义务；又鉴于本案原告之夫孙某在本次交通事故中，确实实施了醉酒驾驶非机动车的违法行为，且其醉酒驾驶非机动车的行为对事故的发生存在高度安全隐患。综上，本院认为，根据保险法及双方保险合同约定，本院酌定支持被告向原告给付合同约定全部保险金80%的理赔金。 综上所述，被告太平养老保险应向原告理赔保险金。其中,《太平智胜爱一起365保险（个人版）》之太平盛世意外伤害保险（201308），仅限节假日意外身故，保险金额240,000元；太平附加盛世意外医疗保险，意外医疗，保险金额24,000元；太平附加盛世意外住院津贴医疗保险，意外住院津贴，10,800元，共计274,800元。《太平感恩365保险（个人）山东-电子》之太平盛世意外伤害保险（201308），意外身故或意外残疾（按残疾程度比例给付），保险金额180,000元；太平盛世意外医疗保险（2018款），意外医疗，保险金额18,000元；太平附加盛世意外住院津贴医疗保险（2018款），意外住院津贴（最高180天），10,800元，共计208,800元。上述各项理赔保险金共计483,600元，由被告赔付原告80%，即483,600元×80%=386,880元。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条之规定判决如下： 一、被告太平养老保险股份有限公司山东分公司于本判决生效之日起十日内给付原告**保险金人民币386,880元； 二、驳回原告**其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9,514元，减半收取计4,757元，由被告太平养老保险股份有限公司山东分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。 审判员 王 璟 二〇二〇年一月十六日 书记员 闫相坤