渭南市临渭区人民法院民事判决书（2019）陕0502民初6257号原告：刘新华，女，1976年1月6日出生，汉族，居民，住陕西省渭南市临渭区。原告：冯某甲，男，2012年5月20日出生，汉族，居民，住陕西省渭南市临渭区。法定代理人：刘新华，女，1976年1月6日出生，汉族，居民，住陕西省渭南市临渭区，系冯某甲之母。二原告委托诉讼代理人：张寒斌，渭南市前进法律服务所法律工作者。二原告委托诉讼代理人：王鹏，渭南市前进法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司渭南中心支公司，住所地陕西省渭南市临渭区。负责人：张维，系总经理。委托诉讼代理人：马旭东，男，1980年9月21日出生，汉族，系该公司员工，住陕西省渭南市临渭区。原告刘新华、冯某甲与中国太平洋人寿保险股份有限公司渭南中心支公司（以下简称太平洋保险渭南公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。二原告委托诉讼代理人张寒斌、被告太平洋保险渭南公司委托诉讼代理人马旭东到庭参加诉讼，原告刘新华、冯某甲及其委托诉讼代理人王鹏、被告太平洋保险渭南公司法定代表人张维经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘新华、冯某甲向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告刘新华保险金109859.5元；2、判令被告支付原告冯某甲保险金109859.5元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告刘新华之夫、冯某甲之父冯某乙于2014年1月2日、2014年5月31日两次与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司渭南中心支公司处投保两份保险，受益人分别为刘新华、冯某甲，名称为《全顺保两全保险》及《附加全顺保意外伤害保险》的个人人身保险，按照保险合同的约定支付首期保险费，并在每个保险费约定支付日支付各期的保险费，保单已分别于2014年1月2日零时、2014年5月31日零时保险合同生效。2019年5月30日23时35分许，被保险人冯某乙因交通事故抢救无效死亡。之后原告按照合同要求将相关索赔材料及保单原件提供给被告，请求被告按照合同约定支付身故保险金，被告以“不属于条款约定的保险责任”拒绝支付保险金，将原告提供的相关索赔材料及保单原件扣留不退还原告，并在2019年9月5日终止保险合同。现原告为维护自身合法权益，提起以上诉讼。原告刘新华、冯某甲向本院提交了下列证据证据1、被保险人身份证复印件、刘新华身份证复印件、冯某乙与刘新华结婚证复印件、冯某甲户口本复印件、冯某甲出生证复印件、中国太平洋人寿保险股份有限公司人身保险合同两份；证据2、冯某乙驾驶证复印件、陕EXXXXX行驶证复印件、交通事故认定书、医学死亡证明；证据3、理赔决定通知书；证据4、冯某乙银行交易明细清单、刘新华银行交易明细清单。证明被告应按保险合同约定支付原告保险金。被告太平洋保险渭南公司辩称：1、投保人刘新华于2014年1月2日与我公司签订了被保险人为冯某乙的《全顺保两全》、《附加全顺保意外伤害保险》合同，受益人为刘新华。2014年5月31日冯某乙与我公司签订了本人的《全顺保两全》、《附加全顺保意外伤害保险》合同，受益人为冯某甲，我公司对合同成立没有异议，合同内容真实有效，是双方真实意愿的表达。2、2019年5月31日冯某乙因交通事故死亡，受益人于2019年9月2日向我公司递交了被保险人身故理赔的申请，经我公司调查被保险人交通事故意外死亡情况属实，但因其此次出险为驾驶重型货车，与投保时告知的职业类别不符，经我公司二次核保，重型货车司机为3职业，根据合同9.2条之约定，本合同可保的职业或工种范围仅限我们的职业分类表中职业等级为“1”和“2”的职业工种，其他职业和工种不属于可保范围。故按照合同约定退还保单现金价值。原告诉求与事实不符，请求依法驳回原告的诉讼请求。被告太平洋保险渭南公司向本院提交了以下证据:证据1、事故认定书，证明被保险人冯某乙是驾驶大型货车出险；证据2、投保单，证明被保险人出险时的职业是大型货车驾驶员；证据3、核保拒保通知单，证明被保险人出险的职业不符合具保要求；证据4、合同条款，证明被保险人出险时不符合合同的承保条件。本案开庭审理时，原、被告各方对证据进行了质证，本院对各方无异议证据予以确认，对各方有异议的证据综合认定。经审理查明， 2014年1月4日，原告刘新华在被告处投保，双方签订了编号为250081433022015人身保险合同，约定被保险人为原告丈夫冯某乙，受益人为刘新华，投保的险种为全顺保两全保险和附加全顺保意外伤害保险，保险期限为2014年1月2日零时起至2042年1月1日二十四时止。2014年6月3日原告刘新华之夫、原告冯某甲之父冯某乙在被告处投保，双方签订了编号为250081441266719人身保险合同，约定被保险人为冯某乙，受益人为冯某甲，投保险种为全顺保两全保险和附加全顺保意外伤害保险，保险期限为2014年5月31日零时起至2042年5月30日二十四时止。两合同签订后，投保人均按期缴纳了保险费用至2019年，共缴纳6期费用。2019年5月30日23时35分许，被保险人冯某乙驾驶的陕EXXXXX/陕EXXXX挂的陕汽牌重型低平板半挂车发生交通事故，造成被保险人冯某乙死亡。原告刘新华、冯某甲于2019年9月2日向被告太平洋保险渭南公司提起理赔申请。2019年9月5日，被告太平洋保险渭南公司作出理赔决定通知书，分别对刘新华和冯某乙投保的两份合同各退还了4530.76元的保单现金价值，并以冯某乙的死亡不属于条款约定的保险责任而拒绝赔付保险金。另查明，投保人刘新华、冯某乙与被告太平洋保险渭南公司签订的保险合同第2.3.（2）.①约定，身故保险金为该类意外伤害所应对应的保险金额+被保险人身故时本合同及“附加全顺意外伤害保险合同”约定的单期保险费之和×本合同约定的交费期间年数×105%。。上述事实有庭审笔录及原告提供的身份证明、保险合同、交通事故认定书、医学死亡证明，被告提供的保险合同、理赔决定书等在卷为证，足以认定。本院认为，原告刘新华与被告及冯某乙本人与被告签订的保险合同均系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应按照合同约定履行义务、享受权利。原告刘新华及冯某乙均按照合同约定缴纳了保费，履行了自己的义务。保险期间，冯某乙因交通事故身亡。保险合同的受益人刘新华和冯某甲向保险公司提出赔付保险金的请求，被告保险公司拒绝给付。本案的争议焦点为被告的保险责任是否免除。双方签订的《保险合同》虽约定了责任免除条款，但综合全案来看，被保险人冯某乙身故原因不属于合同约定的责任免除条款范围。被告太平洋保险渭南公司辩称，被保险人冯某乙因驾驶重型低平板半挂车发生交通事故身亡，被保险人冯某乙发生事故时从事的职业不在合同的可保范围内，不符合理赔范畴。本院认为，《职业分类表》系保险公司内部的承保业务规范，作为投保人无从知晓哪些职业属于1-3类，哪些属于拒保职业，且《职业分类表》亦未作为《人身保险合同》的附件附于合同之后。本案中，太平洋保险公司提供的人身保险合同9．2条规定的“1”“2”类职业或工种为承保范围，其他职业或工种不属于可保范围，投保人需仔细对照太平洋保险公司《职业分类表》才能完整理解哪些职业或工种属于承保范围。被告太平洋保险渭南公司认为被保险人冯某乙的职业与在投保时告知的职业类别不符，但并未提供证据证明在刘新华、冯某乙投保时保险公司已经告知了刘新华、冯某乙职业类别以及职业类别的内容。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，故被告太平洋保险渭南公司必须就该保险合同中职业分类相关条款向投保人作出明确说明，否则条款不产生法律效力。而被告太平洋保险渭南公司并未提供证据证明其已向投保人就职业分类做出了明确询问，并告知了职业分类与合同效力之间的关系及违反职业分类表中从事职业后的不利后果。综上所述，本案保险合同中，被告以被保险人的职业不属于保险范围为由拒不赔付保险金的抗辩理由不能成立，应当依照合同约定向原告支付保险金，保险金的计算，按照投保人和保险公司的约定为：（1308+257）×6×105%+100000=109859.5元。扣除被告分别退回两份合同的4530.76元，被告应向二原告分别支付保险金105328.74元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，判决如下：一、                 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司渭南中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告刘新华支付保险金105328.74元。二、                被告中国太平洋人寿保险股份有限公司渭南中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告冯某甲支付保险金105328.74元。如被告中国太平洋人寿保险股份有限公司渭南中心支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4596元，减半收取2298元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司渭南中心支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。 审    判    员  邓卫民二O二O年一月十三日法 官 助 理    张   鑫书   记    员    李    玉 1