广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初15018号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海南路18号。负责人：曾力。委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈旺，广东信孚律师事务所律师。被告：杨智慧，女，1985年7月6日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：陈宝珍，女，1964年5月21日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，原告中国农业银行股份有限公司顺德分行诉被告杨智慧、陈宝珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案受理后，依法适用普通程序于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈旺到庭参加诉讼，两被告经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告杨智慧偿还原告信用卡透支本息合计43769.48元（其中本金38729.98元，利息3124.09元，违约金含滞纳金693.21元，其他费用1222.2元，利息暂计至2019年6月10日，此后的利息按日利率万分之五计至实际清偿日止）；2.被告杨智慧向原告偿还分期手续费2199.96元；3.原告对被告杨智慧提供抵押的丰田牌粤Ｘ×××××号小汽车享有优先受偿权；4.被告陈宝珍对上述第一、第二项债务承担共同还款责任；5.本案的诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告杨智慧于2016年9月12日向原告申请开通金穗贷记卡（卡号62×××40），同时申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，被告陈宝珍自愿承诺承担共同还款责任。2016年11月10日，原告与两被告签订编号为：44270120160071478的《金穗信用卡专项商业分期业务担保借款合同》（以下简称“借款合同”），约定被告杨智慧请款金额为8万元，分期手续费费率为11%，本息及分期手续费分36期偿还，被告陈宝珍为保证人。《借款合同》第10.2（2）约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，银行有权提前收回分期资金。原告按约定向被告杨智慧指定账户发放贷款8万元，但被告杨智慧自2017年7月开始没有按合同约定足额偿还分期款项，被告陈宝珍也没有履行共同还款责任。经原告多次催收，两被告仍不履行合同义务。被告杨智慧、陈宝珍未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了营业执照复印件及两被告的身份证复印件、农业银行金穗乐分卡申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单、金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书、车辆登记证、催收账户交易历史记录各一份，两被告经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，经审查，原告提供的上述证据来源合法，真实有效，本院对其真实性予以确认。本院经审理查明，被告杨智慧于2016年9月12日向原告申请开通金穗贷记卡（卡号62×××40）,同时申请办理金穗信用卡专项商户分期服务，双方在领用合约中约定，贷记卡透支金额自银行记账日起按日利率为万分之五计收利息，滞纳金按每月最低还款额未偿还部分的百分之五计算。2016年11月10日，原告作为贷款人与被告杨智慧作为借款人签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：原告向被告杨智慧提供借款本金80000元用于购车分期；分期期数为36期，分期手续费费率为11%即8800元，分期手续费的偿还方式为分期偿还；如被告杨智慧出现本合同约定的违约事件时，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、损害赔偿金、超限费等费用；被告杨智慧以贷款购买的丰田牌轿车（车牌号粤Ｘ×××××）为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、滞纳金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定的由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等债权人为实现债权和抵押权的一切费用。被告陈宝珍另于2016年9月12日出具共同还款责任承诺书，自愿对杨智慧在原告处办理贷记卡购车分期付款业务所签订的担保借款合同项下的债务承担共同还款责任。上述合同签订后，双方就杨智慧用于抵押的丰田牌轿车办理了抵押登记手续，原告依约于2016年12月8日向杨智慧发放贷款80000元，但杨智慧从2017年7月起没有按期偿还已产生的分期款项，暂计至2019年6月10日，已拖欠信用卡透支本金38729.88元，利息3124.09元，分期手续费1222.2元，另欠未到期分期手续费2199.96元，上述欠款至今仍未清偿。本院认为，原告与被告杨智慧所签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》合法有效，应受法律保护。被告杨智慧以办理信用卡分期业务的方式向原告申请贷款，原告已依约向被告杨智慧发放贷款，被告杨智慧未能按期履行分期还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权要求被告杨智慧提前清偿全部信用卡透支本金38729.98元、利息和相关费用。计至2019年6月10日止的利息3124.09元，分期手续费1222.2元，另有未到期分期手续费2199.96元，鉴于被告杨智慧违约，原告根据合同约定有权要求提前一并清偿，即分期手续费合计为3422.16元；此后的利息，应按领用合约约定的日万分之五的利率计至清偿之日止。对于原告主张的逾期还款违约金，是发生在被告杨智慧2017年7月逾期还款之后，对此，本院认为，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起施行，该通知明确取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，原告在本案中未提供证据证实其与被告杨智慧约定对2017年1月1日起的逾期还款行为如何计收逾期违约金，故对原告主张的逾期违约金不予支持。被告杨智慧以其名下车辆作为本案借款的抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押行为合法有效，原告有权就抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告陈宝珍承诺对案涉债务承担共同清偿责任，是其真实意思表示，原告要求被告陈宝珍对本案债务承担共同清偿责任，合法有据，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨智慧、陈宝珍于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行清偿信用卡透支本金38729.98元、分期手续费3422.16元及利息（利息暂计至2019年6月10日止的利息为3124.09元，之后的利息以透支本金38729.98元为基数，按日万分之五的利率计至清偿完毕之日止)；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行在上述判决第一项确定的杨智慧、陈宝珍的债务范围内，就被告杨智慧名下的丰田牌轿车（车牌号粤Ｘ×××××）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费949.24元，财产保全费479.69元，合计1428.93元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司顺德分行负担18.93元，被告杨智慧、陈宝珍共同负担1410元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长 廖         韬人民陪审员 龚莉青人民陪审员李淑敏二〇二〇年一月二日书 记 员 佘    凯    琪