江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0102民初12000号原告：重庆苏宁小额贷款有限公司，住所地江苏省南京市玄武区苏宁大道1号。法定代表人：尚姬娟，该公司执行董事。委托诉讼代理人：赵海涛，江苏当代国安律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐增杯，江苏当代国安律师事务所律师。被告：张运勇，男，1981年4月8日生，汉族，住湖南省长沙市长沙县。被告：周蓉，女，1982年3月5日生，汉族，住湖南省长沙市长沙县。原告重庆苏宁小额贷款有限公司（简称苏宁小贷公司）与被告张运勇、周蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告苏宁小贷公司的委托诉讼代理人徐增杯到庭参加诉讼，被告张运勇、周蓉经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏宁小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告归还原告借款本金566253.22元及相应利息、罚息（暂计算至2019年8月29日的利息为5571.93元、罚息为1132.51元；自2019年8月30日起至实际清偿之日止的罚息按照年利率24%计算）；2、判令两被告给付原告实现债权发生的律师费25000元；3、原告对被告张运勇抵押的位于长沙经济技术开发区泉塘街道黄兴大道29号康桥长郡12栋1806室房产进行折价，或以拍卖、变卖所得款项在最高额债权范围内享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年10月22日，原告与两被告签订《最高额借款合同》，约定最高额贷款期限自2018年10月22日起至2023年10月22日，最高额贷款本金不超过99万元，利率以单笔合同约定的利率为准，贷款本息分期归还；借款人违约对逾期金额按每天1‰的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止，借款人违约要承担贷款人不限于为实现债权支付的诉讼费、律师费等。同日，原、被告签订《最高额抵押合同》，约定用长沙经济技术开发区泉塘街道黄兴大道29号康桥长郡12栋1806室房产为《最高额借款合同》项下债务进行抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，原、被告签订《借款合同》，约定贷款64万元，年利率11.8%，以等额本息方式60期还本付息。2018年10月26日，原告按合同约定发放贷款64万元，但被告未能按照约定还本付息，经原告多次催要，被告均失联失踪。被告张运勇、周蓉未应诉答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》、《苏宁金服“房速融”咨询服务和风险管理协议》、还款计划表、还款及欠款明细、不动产登记证明、法律服务委托合同及律师费发票等证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年10月22日，原告（贷款人）与被告张运勇（主借款人）、周蓉（共同借款人）签订《最高额借款合同》，合同约定：自2018年10月22日起至2023年10月22日，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和提供担保情况等向借款人发放最高贷款本金余额不超过99万元的贷款，借款人在上述期间内，可将该额度分成多笔、循环使用；贷款人同意借款人的贷款申请的，借贷双方另行签订单笔借款合同，每笔贷款的金额、期限、利率等均以单笔借款合同约定为准，单笔借款合同为本合同的有效组成部分，与本合同效力相同；借款人违反合同约定的义务，贷款人可视为借款人违约情况，采取以下一种或数种措施：解除本合同，宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本金、利息、违约金、罚息；自逾期之日起，对逾期金额按1‰/天的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止；以合法手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费、代理费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。同日，原告（抵押权人）与被告张运勇（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定：张运勇以其名下位于长沙经济技术开发区泉塘街道黄兴大道房产为上述《最高额借款合同》项下的贷款业务所实际形成的债务提供抵押担保，其中贷款本金最高余额不超过99万元；担保期限自2018年10月22日至2023年10月22日；担保范围包括主合同债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、抵押物报关费和处置费、过户费、律师费、差旅费等）。双方同时办理了抵押物登记手续，登记的最高债权数额为99万元，担保方式为最高额抵押。同日，原告（贷款人）与被告张运勇（主借款人）、周蓉（共同借款人）签订《借款合同》一份，约定借款人因资金需求向贷款人申请使用上述《最高额借款合同》项下贷款额度，本合同项下贷款金额为64万元，贷款期限60个月，自贷款发放之日起算；本合同项下的贷款年利率为11.8%，在贷款期间内该利率保持不变，但借、贷双方另有约定的，从其约定；以等额本息方式分60期还本付息，每期具体还款金额、每期时间、还款时间等以本合同之附件《还款计划表》记载为参考，具体以贷款人系统还款数据为准；本合同为《最高额借款合同》的组成部分，未尽事宜，以《最高额借款合同》约定为准。《还款计划表》记载咨询服务费（首次收取）为19200元，每月还款额中包含风险管理费1152元。2018年10月26日，原告向被告张运勇的银行账户发放贷款64万元。被告于2018年11月26日归还本金7876.83元、利息6507.52元，2018年12月26日归还本金7954.34元、利息6220.09元，2019年1月26日归还本金8032.61元、利息6141.82元，2019年2月26日归还本金8111.65元、利息6062.78元，2019年3月26日归还本金8191.47元、利息5982.96元，2019年4月26日归还本金8272.07元、利息5902.36元，2019年5月26日归还本金8353.47元、利息5820.96元，2019年6月26日归还本金8435.67元、利息5738.76元，2019年7月26日归还本金8518.67元、利息5655.76元，此后未再还款。另查明，在涉案借款过程中，第三方苏宁金融服务（南京）有限公司（以下简称苏宁金服公司）于2018年10月26日向被告收取咨询服务费19200元，并向被告收取风险管理费共计10368元（1152元/月×9个月）。上述咨询服务费、风险管理费均系《还款计划表》所列费用。第三方苏宁金服公司是苏宁金融服务（上海）有限公司的分公司，原告系苏宁金融服务（上海）有限公司出资设立。本案审理中，原告未能举证证明第三方苏宁金服公司收费依据。为实现本案债权，原告委托律师提起本案诉讼，原告支付了律师费25000元。本院认为：被告张运勇、周蓉与原告签订的《最高额借款合同》、《借款合同》系双方真实的意思表示，其内容并不违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按合同约定全面履行自己的义务。原告已按约履行了发放贷款的付款义务，被告却未能按约偿还原告借款本息，其行为构成违约，应当按合同约定承担违约责任。原、被告约定对逾期金额按每天1‰的罚息利率计收罚息，所约定的罚息利率已超出法律规定，且涉案借款还款方式为按月等额本息还款，原告在被告每月逾期还款时并非按每月应还本金计收罚息，而是以全部借款本金为基数计收罚息，该计算方法不符合双方合同约定，故罚息应以每月应还借款本金为基数、以不超过年利率24%为限计收，超过部分冲抵借款本金。关于第三方苏宁金服公司南京分公司收取的咨询服务费及风险管理费，虽然该相关费用系第三方所收取，但相关费用是在涉案借款合同履行过程中所产生的费用，应当根据本案具体情况严格审查、综合判断相关费用的性质，对于出借人变相收取费用的行为，则依法不予保护。本案中，第三方苏宁金服公司南京分公司与原告系关联公司，存在利益上关联性；原告又未能举证证明第三方为涉案借款履行了咨询、服务、管理等义务，以及收取费用系必要、合理费用；第三方收取风险管理费的期限与借款期限相同并同步收取，且该费用包含在《借款合同》附件的《还款计划表》之中。综合以上情况，第三方收取的咨询服务费、风险管理费应当认定原告为涉案借款变相收取的其他费用，第三方所收取的费用应冲抵本案借款本金。经过折算，截止2019年8月26日，两被告尚欠借款本金534103.65元、利息5352.74元。综上，原告要求两被告偿还借款本息并承担律师费的诉讼请求，本院部分予以支持，两被告应当偿还原告借款本金534103.65元及相应的利息、罚息（截至2019年8月26日的利息为5352.74元，自2019年8月27日起至借款清偿之日止按年利率24%计算罚息），并应赔付律师费25000元。被告张运勇为涉案《最高额借款合同》项下债务提供不动产抵押担保，并与原告签订《最高额抵押合同》，且办理抵押财产登记，故被告不能按约履行还款义务时，原告对抵押财产享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张运勇、周蓉于本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆苏宁小额贷款有限公司借款本金534103.65元及利息、罚息（截至2019年8月26日的利息为5352.74元，自2019年8月27日起至借款清偿之日止按年利率24%计算罚息），并赔偿原告律师费25000元；二、被告张运勇、周蓉未按本判决第一项履行义务，原告重庆苏宁小额贷款有限公司有权以被告张运勇用于抵押的坐落于长沙经济技术开发区泉塘街道黄兴大道不动产折价或者拍卖、变卖该房产的价款在抵押债权数额范围内优先受偿；三、驳回原告重庆苏宁小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费9780元，减半收取4890元，其中4616元由被告张运勇、周蓉负担，其余274元由原告重庆苏宁小额贷款有限公司负担；保全费3770元，由被告张运勇、周蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  孔亚伟二〇二〇年一月十九日书记员  包玥玥