黑龙江省依安县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0223民初2117号原告：依安县农村信用合作联社，住所地依安县依安镇。统一社会信用代码：xxxxxxxxxxxxx。法定代表人：臧仕国，该信用社理事长。委托诉讼代理人：吕芳芳，女，1983年7月7日出生，汉族，该社职员，住依安县。委托诉讼代理人：周云龙，男，1988年10月25日出生，汉族，该社职员，住依安县。被告：冉亮，男，19xx年11月30日出生，汉族，无职业，住依安县。委托诉讼代理人：张福辉，依安县解放乡法律服务所法律工作者。被告：李士君，男，19xx年4月10日出生，汉族，职业不详，户籍所在地依安县。被告：綦岩，女，19xx年9月28日出生，汉族，职业不详，户籍所在地依安县。原告依安县农村信用合作联社与被告冉亮、李士君、綦岩金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吕芳芳、周云龙、被告冉亮及其委托诉讼代理人张福辉到庭参加诉讼，被告李士君、綦岩经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告依安农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1．要求被告冉亮偿还借款本金300000元及按照合同约定计算的利息、罚息至实际给付之日止，合同期内月利率为8.62‰，罚息利率以合同约定自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；2．被告李士君、綦岩用抵押的房屋对借款本息承担抵押担保责任；3．三被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年7月17日，被告冉亮与依安农村信用合作联社上游信用社签订借款合同，借款300000元，用于经营粮油店，约定借款月利率8.62‰，贷款方式为不动产权抵押，抵押物二处，一处抵押人为李士君，抵押物坐落于依安镇东北街××世纪小区世纪××楼××号，一处抵押人为綦岩，抵押物坐落于依安镇东北街××小区桃李××楼××号，两处抵押物均在依安房产处办理了抵押登记，房他证号为：TSxxxxxxx。此贷款为最高额三年循环贷款，合同期限为2015年7月17日至2018年7月10日，第一次约定借款期限为2015年7月17日至2016年7月16日。借款到期后被告冉亮未能偿还借款，经原告多次催收被告冉亮承认债务但一直未履行还款义务。被告冉亮辩称：不同意给付原告请求的借款，因为原告向被告主张的债权已经超过诉讼时效。借款的时间为2015年7月17日，借款期限12个月，借款到期日为2016年7月16日，但自借款到期之日起，原告没有以任何方式向被告冉亮主张债权，原告主张的债权已经超过3年诉讼时效。被告李士君、綦岩未到庭参加诉讼，亦未向本院举示证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.原告举示的不良贷款清理工作记录1份、到抵押人的抵押物处催款照片2张、逾期贷款催收通知书2份、视听资料8份、证人宫某、刘某出庭证言，用以证实2016年12月21日及2017年7月20日，原告两次通过电话方式向被告冉亮催收，被告冉亮电话不通，2018年9月14日，原告再次向被告冉亮催收，冉亮在原告处登记的号码无法联系，原告到抵押人处催款并拍照，2019年1月25日，被告冉亮到信用社咨询贷款事宜，原告向其催收的事实。被告对原告举示的以上证据有异议，关于不良贷款清理工作记录及照片称不良贷款清理工作记录是原告自己记录的，其对抵押物的拍照，针对的是从债务，不能及于主债务人冉亮，且原告主张实现抵押权，应通过诉讼方式，而不是给抵押物拍照方式。关于逾期贷款催收通知书称该通知书系原告为了完善贷款归档卷宗而制作，并没有向被告冉亮送达，催款通知书中记载“电话催收电话不通”说明催收并没有到达被告冉亮，不能产生催收的法律效力。关于视听资料称录像中确实是冉亮本人，但冉亮去原告处目的是核实贷款是否真正做了抵押，原告并未向冉亮催款。原告举示的录像中只有视频，没有音频，不能证实原告向冉亮催款，也不能证实冉亮同意还款，且金融机构催款应采取法定形式送达给借款人，不能仅凭录像证实催款。关于证人证言称证人宫某、刘某为原告职员，二证人证言与原告自己为自己作证无异，证人宫某并未证实原告主张，证人刘某并未清晰证实原告向被告冉亮催收及被告冉亮同意偿还。被告李士君、綦岩未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。关于原告的债权是否超过诉讼时效的问题，原告举示的不良贷款清理工作记录、逾期贷款催收通知书、到抵押人的抵押物处催款照片能够证实原告分别于2016年12月21日、2017年7月20日、2018年9月14日以电话方式向被告冉亮催收，被告冉亮电话不通，联系不上。原告举示的单位监控录像中显示，2019年1月25日，被告冉亮与证人宫某到原告处，原告委托诉讼代理人周云龙与被告冉亮在大厅交谈，虽监控录像中没有音频，但结合原告委托诉讼代理人陈述及证人刘某证实，原告向被告冉亮进行了催收，对监控录像证实的事实予以补强，且结合以上原告举示的不良贷款清理工作记录及逾期贷款催收通知书，原告在多次进行电话催收的情况下，被告主动到原告处，原告对其进行催收符合客观常理。因此，以上证据能够形成证据链条，证实原告于2019年1月25日向被告冉亮主张了债权，诉讼时效自2019年1月25日中断，原告的债权未超诉讼时效。2.原告举示的《最高额个人担保借款合同》、借款申请书、借据、房屋所有权证及他项权证复印件，用以证实被告冉亮在原告处借款，被告李士君、綦岩以其房产提供抵押担保的事实。被告冉亮对以上证据无异议，对借款事实及抵押事实认可，被告李士君、綦岩未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。因被告冉亮对以上证据无异议，本院予以认定。通过原、被告陈述以及对证据的分析认证，本院认定如下事实：2015年7月17日，被告冉亮与原告依安农村信用合作联社上游信用社签订《最高额个人担保借款合同》，借款300000元用于粮店经营，借款期限自2015年7月17日至2018年7月10日。被告李士君以其位于依安镇东北街××世纪小区世纪××号车库为借款提供抵押担保，被告綦岩以其位于依安镇东北街××小区桃李××楼××号车库为借款提供抵押担保，抵押权证号：依房他证依字第××号。该借款为最高额三年循环贷款，第一次贷款期限自2015年7月17日至2016年7月16日，月利率8.62‰。原告于2015年7月17日足额发放了借款，该笔借款到期后，被告冉亮未偿还借款本金及利息。原告于2016年12月21日、2017年7月20日、2018年9月14日以电话方式向被告冉亮催收，被告冉亮电话不通，联系不上。2019年1月25日，被告冉亮到原告处，原告工作人员向其主张权利，催收贷款。本院认为，原、被告的争议焦点为：一、原告主张的债权是否超过诉讼时效；二、被告冉亮应否偿还原告主张的借款本金、利息及罚息；三、被告李士君、綦岩应否用抵押的房屋对借款本息承担抵押担保责任。关于争议焦点一，原、被告的借款期限自2015年7月17日至2016年7月16日，2016年7月16日借款到期后，诉讼时效开始起算，2019年1月25日，原告向被告主张偿还借款时未超3年，诉讼时效中断，重新开始起算，原告于2019年8月26日提起诉讼未超3年，诉讼时效再次中断。因此，原告的债权未超诉讼时效。关于争议焦点二，被告冉亮与原告依安农村信用合作联社签订《最高额个人担保借款合同》，双方债权债务关系明确，原告按合同约定向被告提供了借款，被告冉亮应按合同约定的期限偿还借款本金及利息，被告逾期不偿还借款的行为已经构成违约，本院对原告要求被告冉亮偿还借款本金300000元及按照合同约定给付利息、罚息的请求予以支持。关于争议焦点三，被告李士君、綦岩用房屋为借款提供抵押担保，在房产部门办理了抵押登记，应在抵押财产价值范围内对上述借款本息承担抵押担保责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告冉亮于判决生效后3日内偿还原告依安县农村信用合作联社借款本金300000元及按合同约定的期限及标准计算的利息、罚息（利息及罚息计算至本判决确认的自动履行期限内的实际给付之日止）；二、被告李士君、綦岩在其抵押财产即位于依安镇东北街新世纪小区世纪嘉园x栋xx号车库、位于依安镇东北街育才小区桃李名苑x号楼x号车库（抵押权证号：依房他证依字第××号）的价值范围内对上述借款本息承担还款责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由被告冉亮、李士君、綦岩负担。公告费560元，由被告李士君、綦岩负担。与上述一、二款一并履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。审 判 长  李丽娜人民陪审员  ***人民陪审员  徐丽华二〇二〇年一月三日书 记 员  杨光远