宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2019）宁0105民初5151号原告：宁夏银行股份有限公司同心路支行。负责人：张某。委托诉讼代理人：耿某。委托诉讼代理人：梁某，宁夏辅德律师事务所律师。被告：曹某，职业不详，住宁夏银川市。被告：刘某，职业不详，住宁夏银川市。被告：杨某，职业不详，住宁夏银川市。被告：高某，住宁夏银川市。被告：王某，住宁夏银川市。被告：程某，职业不详，住宁夏银川市。原告宁夏银行股份有限公司同心路支行（以下简称宁夏银行同心路支行）与被告曹某、刘某、杨某、高某、王某、程某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月27日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行同心路支行的委托诉讼代理人耿某、梁某，被告高某、王某到庭参加诉讼。被告曹某、刘某、杨某、程某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行同心路支行向本院提出诉讼请求：1.判令曹某向宁夏银行同心路支行偿还借款本金2元，利息974036.79元（包括利息、罚息、复利等，截至2019年8月20日），以上本息合计974038.79元，判令曹某按照借款合同的约定向宁夏银行同心路支行支付自2019年8月21日起至实际还清借款本息之日止的利息（包括利息、罚息、复利等）；2.判令刘某、杨某、高某、王某、程某对上述借款债务承担连带清偿责任；3.判令宁夏银行同心路支行有权以高某、王某提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4.本案保全费、诉讼费用等由曹某、刘某、杨某、高某、王某、程某承担。事实和理由：2016年6月23日,宁夏银行同心路支行与曹某签订个人借款合同1份，约定宁夏银行同心路支行向曹某提供借款420万元，借款期限为2016年6月30日至2018年6月22日，借款利率为月息6.729167‰，还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日。根据上述个人借款合同中的担保条款，刘某、杨某作为保证人就涉案借款向宁夏银行同心路支行提供连带责任保证担保。高某以其名下的位于银川市兴庆区北门金三角清和北街富龙大厦北侧义通汽车城A区6栋23号营业房（银房权证兴庆区字第XXXX号）为涉案借款提供抵押担保，王某作为抵押物的共有人在抵押物清单上签字，承诺承担抵押担保责任。上述房产已依法进行了抵押登记。为担保上述债务的履行，高某、王某、程某与原告签订保证合同二份，高某、王某、程某作为保证人为上述债务向宁夏银行同心路支行提供连带责任保证担保。上述合同签订后，宁夏银行同心路支行于2016年6月30日向曹某发放借款40万元，于2016年7月1日向曹某发放借款380万元，共计420万元。借款到期后，曹某未清偿本金，并产生欠息，经宁夏银行同心路支行催收无果。截至2019年8月20日，曹某尚欠借款本金2元，利息974036.79元未清偿。宁夏银行同心路支行为维护自身权益，现诉至本院，请求判如所请。高某、王某共同辩称，其只是帮曹某做了抵押担保，其希望宁夏银行同心路支行能给六个月的宽限期，以便其解决本案还贷问题。曹某、刘某、杨某、程某未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对有争议的证据，本院认定如下：宁夏银行同心路支行向法庭提交《个人借款合同》1份、《借款凭证》2份、《贷款借（还）款凭证》2份、《房产证》1份、《房屋他项权利证》1份、《保证合同》2份、利息清单（打印件）2份、曹某利息试算（打印件）2份。本院认定：宁夏银行同心路支行提交的上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月23日，宁夏银行同心路支行（甲方、贷款人）与曹某（乙方、借款人）、高某、刘某、杨某（丙方、三人均为担保人）签订编号为NY011010460020160600011的《个人借款合同》，约定：曹某向宁夏银行同心路支行申请个人流动资金贷款420万元整，借款用途为购买水稻，借款期限为24个月，自借款发放之日起算（分次发放的，自首次放款日起算），初步确定发放日为2016年6月23日，到期日为2018年6月22日，借款（含分次发放的借款）实际发放日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同第五条约定：本笔借款利率按浮动利率确定，本合同项下借款利率以基准/基础利率加浮动幅度确定，其中，基准/基础利率为放款日与第4.1条约定的借款期限相对应档次的中国人民银行贷款基准利率/贷款基础利率（LPR）；浮动幅度为上浮70%，在合同期限内浮动幅度保持不变，月利率为6.729167‰（分次发放的，利率以借款借据为准），在借款期限内如遇中国人民银行调整贷款利率或调整贷款利率的确定办法适用于本合同项下借款时，甲方有权调整利率，无需另行通知乙方和丙方，本合同项下逾期借款利率在原借款利率基础上加收50%确定……。合同第八条约定：乙方按季结息，到期后一次性还本，结息日为每季度末月20日。合同第15.3条约定：借款到期（含提前到期的情形）乙方未按约偿还的，甲方有权自逾期之日起，对逾期部分按逾期借款利率收计罚息；对乙方未按时支付的利息，按逾期借款利率计收复利。高某以其名下的位于银川市兴庆区北门金三角清和北街富龙大厦北侧义通汽车城A区6栋23号营业房（银房权证兴庆区字第XXXX号）为案涉借款提供抵押担保，王某作为抵押物共有人在抵押物清单上签字捺印，承诺承担抵押担保责任，担保金额为420万元整；宁夏银行同心路支行与高某在合同中约定，经甲方与丙方（抵押人）签字/签章确认的《抵押物清单》是本合同不可分割的组成部分；乙方不履行到期债务，或发生本合同约定的其他实现债权的情形，甲方可以与丙方（抵押人）协议以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿，甲方与丙方（抵押人）未就抵押权实现方式达成协议的，甲方可向人民法院申请强制执行，拍卖、变卖抵押财产，所得价款用于偿还乙方所欠全部债务及实现债权的一切费用，乙方不履行到期债务，包括依照合同约定或国家法律、法规规定债务提前到期或合同约定解除的情形。刘某、杨某为案涉借款提供保证担保，担保金额为420万元整，保证方式为连带责任保证，保证期间为自借款履行期限届满之日起两年；双方还约定：甲方在乙方债务履行期限届满未受清偿时，有权按照本合同约定的方式从乙方或丙方（保证人）在甲方及宁夏银行股份有限公司其他分支机构开立的存款账户中扣收款项等措施以实现债权，上述“期限届满”包括依照合同约定或国家法律、法规规定债务提前到期或合同约定解除的情形。合同对担保的范围约定：本合同项下担保的范围包括但不限于全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵质押物处置费、过户费等甲方实现债权的一切费用。合同第二十三条约定：在甲方主债权同时存在物的担保及丙方（保证人）保证担保的情况下，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，甲方有权要求丙方（保证人）先行承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，丙方（保证人）同意按本合同的约定承担保证责任，无论何种原因，致使甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，丙方（保证人）的保证责任持续有效，不因此无效或减免；处置抵质押物后所得价款，甲方有权决定乙方债务的清偿顺序，不足部分甲方有权继续向乙方和丙方（保证人）追索。合同第十八条约定，本合同自甲乙丙各方签字/盖章之日起生效。合同落款处：宁夏银行同心路支行在甲方处盖章，曹某在乙方处签字捺印，高某、刘某、杨某分别在丙方处签字捺印。2016年6月27日，宁夏银行同心路支行与高某就位于银川市兴庆区北门金三角清和北街富龙大厦北侧义通汽车城A区6栋23号营业房（银房权证兴庆区字第XXXX号）办理了房屋他项权证（银房他证兴庆区字第201606863号），房屋他项权利人为宁夏银行同心路支行，他项权利种类为抵押，债权数额为420万元。2016年6月30日，宁夏银行同心路支行向曹某发放借款40万元，2016年7月1日向曹某发放借款380万元，二笔借款共计420万元，借款到期日期均为2018年6月22日，借款利率均为月利率6.729167‰。曹某在该两笔借款的宁夏银行借款凭证及贷款借（还）款凭证上签字确认。2016年6月23日，宁夏银行同心路支行（甲方、债权人）与高某、王某（均为乙方、保证人）签订《保证合同》，约定：“为了确保甲方债权的实现，乙方自愿为甲方与债务人就本合同第一条约定的业务合同项下（以下称主合同）形成的债权提供保证担保，根据国家有关法律法规，甲乙双方经协商一致，订立本合同。合同第一条1.1约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与曹某、高某、刘某、杨某（下称债务人）签订的编号为NY011010460020160600011《个人借款合同》享有的对债务人的债权。第1.2约定乙方担保的主债权金额为肆佰贰拾万元整，债务人履行债务的期限依主合同及其附件确定。”该合同还约定：乙方的保证方式为连带责任保证；担保的范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、承诺费，因汇率变动而引起的损失等债务人应向甲方支付的其他款项，以及甲方因实现债权与担保权利而发生的诉讼费、律师费、评估费、鉴定费、拍卖费等一切费用；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。如主合同确定的债务分批到期的，则每批债务的保证期间均为最后一批债务到期后两年止，如宁夏银行同心路支行根据国家法律、法规规定或主合同约定提前收回贷款的，则保证期间为自宁夏银行同心路支行宣布主合同债务提前到期之日后两年止。如果主合同项下债务到期或者因债务人违反主合同的其他约定事项，致使甲方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未能按时足额履行还款义务，乙方应在保证范围内承担保证责任。无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他物的担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效，不论甲方是否向其他担保人提出权利主张，不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，不论其他物的担保是由债务人自己提供还是第三人提供，乙方在本合同项下的担保责任均不因此减免，甲方有权直接要求乙方依照本合同的约定承担保证责任。经甲、乙双方协商选定，债务人未按照约定偿还主合同项下任何一期到期债务（包括甲方依照主合同约定或国家法律、法规规定解除合同而提前到期的债务）的，甲方无需通知乙方，从乙方在甲方及宁夏银行其他分支机构开立的存款账户扣收，直至债务人在主合同项下的到期债务清偿完毕为止。本合同的效力独立于主合同，主合同不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除并不影响本合同的效力。如主合同被确认为不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除，则乙方对债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带责任。合同第十四条约定：本合同自甲乙双方签订之日起生效，本合同的变更或解除须经甲乙双方协商一致并达成书面协议。合同落款处宁夏银行同心路支行在甲方处盖章，高某、王某在乙方处签字捺印。2017年2月4日，宁夏银行同心路支行（甲方、债权人）与程某（乙方、保证人）签订《保证合同》1份，约定：“为了确保甲方债权的实现，乙方自愿为甲方与债务人就本合同第一条约定的业务合同项下（以下称主合同）形成的债权提供保证担保，根据国家有关法律法规，甲乙双方经协商一致，订立本合同。合同第一条1.1约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与郑丽娜、吴昊、李忠、杨丽锋、曹某、卢文凯（下称债务人）签订的下列《个人借款合同》及协议（以下简称主合同）享有的对债务人的债权：……曹某NY011010460020160600011……；第1.2约定乙方担保的主债权金额为壹仟陆佰万元整，债务人履行债务的期限依主合同及其附件确定。”该合同还约定：乙方的保证方式为连带责任保证；担保的范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、承诺费，因汇率变动而引起的损失等债务人应向甲方支付的其他款项，以及甲方因实现债权与担保权利而发生的诉讼费、律师费、评估费、鉴定费、拍卖费等一切费用；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。如主合同确定的债务分批到期的，则每批债务的保证期间均为最后一批债务到期后两年止，如宁夏银行同心路支行根据国家法律、法规规定或主合同约定提前收回贷款的，则保证期间为自宁夏银行同心路支行宣布主合同债务提前到期之日后两年止。如果主合同项下债务到期或者因债务人违反主合同的其他约定事项，致使甲方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未能按时足额履行还款义务，乙方应在保证范围内承担保证责任。无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他物的担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效，不论甲方是否向其他担保人提出权利主张，不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，不论其他物的担保是由债务人自己提供还是第三人提供，乙方在本合同项下的担保责任均不因此减免，甲方有权直接要求乙方依照本合同的约定承担保证责任。经甲、乙双方协商选定，债务人未按照约定偿还主合同项下任何一期到期债务（包括甲方依照主合同约定或国家法律、法规规定解除合同而提前到期的债务）的，甲方无需通知乙方，从乙方在甲方及宁夏银行其他分支机构开立的存款账户扣收，直至债务人在主合同项下的到期债务清偿完毕为止。本合同的效力独立于主合同，主合同不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除并不影响本合同的效力。如主合同被确认为不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除，则乙方对债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带责任。合同第十四条约定：本合同自甲乙双方签订之日起生效，本合同的变更或解除须经甲乙双方协商一致并达成书面协议。合同落款处宁夏银行同心路支行在甲方处盖章，程某在乙方处签字捺印。曹某借款到期后，截至2019年8月21日，曹某下欠宁夏银行同心路支行借款本金2元，本金利息0.04元、欠息954447.71元，复利19589.04元，以上合计974038.79元。本院认为，宁夏银行同心路支行与曹某、高某、刘某、杨某签订的《个人借款合同》，宁夏银行同心路支行与高某、王某签订的《保证合同》及宁夏银行同心路支行与程某签订的《保证合同》均系各方真实意思表示，合法有效，双方均应依约全面履行。宁夏银行同心路支行履行了向曹某足额发放贷款的义务，现合同约定的借款期限已届满，曹某应及时履行其清偿借款的义务，故对宁夏银行同心路支行要求曹某偿还借款本金2元，至2019年8月21日产生的利息974036.79元的诉讼请求予以支持。宁夏银行同心路支行要求曹某承担至借款全部还清之日止的全部利息，因曹某实际清偿之日不能确定，本院支持给付利息至本判决确定的给付之日止，故2019年8月22日起的利息，吴昊应按照《个人借款合同》的约定支付至本判决确定的给付之日止。本案中，因高某、王某以其共有的位于银川市兴庆区北门金三角清河北街富龙大厦北侧义通汽车城A区6栋23号营业房（银房权证兴庆区字第XXXX号）为涉案借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，现曹某不履行到期债务，宁夏银行同心路支行作为抵押权人有权就高某、王某所抵押的房屋在折价或者以拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权。刘某、杨某与宁夏银行同心路支行签订的《个人借款合同》中约定，其为连带责任保证人，保证范围为全部债务；同时，高某、王某与宁夏银行同心路支行签订了《保证合同》，约定为曹某的420万元借款提供连带责任保证，保证范围为全部债务。另外，程某与宁夏银行同心路支行亦签订了《保证合同》，约定为包括曹立东在内的6个人的1600万元的借款承担连带责任保证，保证范围亦为全部债务。故高某、王某、程某应对涉案借款承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。宁夏银行同心路支行与曹某、高某、刘某、杨某在《个人借款合同》中约定：在甲方（宁夏银行同心路支行）主债权同时存在物的担保及丙方（保证人）保证担保的情况下，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，甲方有权要求丙方（保证人）先行承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，丙方（保证人）同意按本合同的约定承担保证责任，无论何种原因，致使甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，丙方（保证人）的保证责任持续有效，不因此无效或减免；处置抵质押物后所得价款，甲方有权决定乙方债务的清偿顺序，不足部分甲方有权继续向乙方和丙方（保证人）追索。宁夏银行同心路支行与高某、王某签订的《保证合同》及与程某签订的《保证合同》均约定：不论甲方（宁夏银行同心路支行）对主合同项下的债权是否拥有其他物的担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效，不论甲方是否向其他担保人提出权利主张，不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，不论其他物的担保是由债务人自己提供还是第三人提供，乙方在本合同项下的担保责任均不因此无效或减免，甲方有权直接要求乙方依照本合同的约定承担保证责任。按照宁夏银行同心路支行与上述保证人的约定，高某、王某、程某应对曹某向宁夏银行同心路支行的借款承担连带清偿责任。本院受理该案后，依法向曹某、刘某、杨某、程某送达民事诉讼状副本、应诉通知书、举证通知书、民商事案件庭审程序当事人须知、诉讼风险告知书、合议庭组成人员通知书及开庭传票，曹某、刘某、杨某、程某在法定期限内未提交答辩状，且无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交相关证据，视为其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零一条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、曹某于本判决生效之日起二十日内偿还宁夏银行股份有限公司同心路支行借款本金2元，至2019年8月21日的利息974036.79元，合计974038.79元；同时曹某应按照本案《个人借款合同》中约定的利率标准支付宁夏银行股份有限公司同心路支行自2019年8月22日起至本判决确定的给付之日止的利息；二、若曹某未能按照上述第一项履行还款义务，宁夏银行股份有限公司同心路支行对高某、王某共有的位于宁夏银川市××区北门金三角清河北街富龙大厦北侧义通汽车城A区6栋23号营业房（房产证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）的拍卖、变卖或者折价所得价款享有优先受偿权；三、刘某、杨某、高某、王某、程某就上述第一项还款义务承担连带清偿责任；四、驳回宁夏银行股份有限公司同心路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13540元，由曹某、刘某、杨某、高某、王某、程某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长 王小佳人民陪审员 李 亚人民陪审员 柳发蓉 二〇二〇年一月十三日（法官助理 程建红书记员 王宵峰附本案适用相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。