福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0125民初2210号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地：永泰县樟城镇南湖花园E区9号。 法定代表人：陈闽峰，理事长。 委托诉讼代理人：凌婷，永泰县农村信用合作联社梧桐信用社主任，代理权限：特别授权。 被告：鲍国宝，男，1979年3月20日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：林美珠，女，1983年12月19日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：林致奎，男，1967年10月21日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：林致榕，男，1989年11月3日出生，汉族，住福建省永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社与被告鲍国宝、林美珠、林致奎、林致榕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永泰县农村信用合作联社委托诉讼代理人凌婷到庭参加诉讼，被告鲍国宝、林美珠、林致奎、林致榕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。 永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令鲍国宝、林美珠偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠卡”）透支本金46902.8元及利息、违约金（利息及违约金按合同约定计算，从2017年12月21日起计付至还清借款之日止）；2.林致奎、林致榕对上述透支本金及利息承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由鲍国宝、林美珠、林致奎、林致榕承担。事实与理由：鲍国宝因李干生意，缺乏资金，于2015年1月8日向永泰县农村信用合作联社梧桐信用社办理普惠卡借款50000元，合同约定月利率12‰，到期时间2018年1月16日。普惠卡到期后，经永泰县农村信用合作联社多次催收，鲍国宝未归还贷款本息，林致奎、林致榕也未履行连带偿还责任，根据普惠卡领用合约约定：申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，永泰县农村信用合作联社有权要求申请人全额偿还所欠款项。特请求法院判令鲍国宝、林美珠偿还普惠卡透支本金46902.8元及利息，林致奎、林致榕承担连带偿还责任。 鲍国宝、林美珠、林致奎、林致榕未作答辩。 永泰县农村信用合作联社为支持其主张，向本院提交了以下证据：1.《福万通普惠金融卡申请表》，旨在证明鲍国宝于2015年1月8日向永泰县农村信用社申请普惠金融卡的事实。2.《福万通普惠金融卡保证借款合同》，旨在证明鲍国宝于2015年1月8日与永泰县农村信用合作联社签订福万通普惠金融卡保证借款合同，授信额度为50000元，透支利息按日计算，透支日利率按4?执行，由林致奎、林致榕提供担保。3.《身份证》，旨在证明鲍国宝、林美珠、林致奎、林致榕的身份信息。4.《结婚证》，旨在证明本案借款系鲍国宝与林美珠夫妻存续期间共同债务，故林美珠应负还款责任。 本院听取了凌婷的庭审陈述及经审查确认的证据，认为鲍国宝、林美珠、林致奎、林致榕未到庭参加诉讼且未提交证据，视为自动放弃举证、质证和抗辩的诉讼权利。本院认为永泰县农村信用合作联社提供的证据1、证据2、证据3具备来源合法性、内容真实性及与本案的关联性，予以确认。证据4《结婚证》可以证明鲍国宝与林美珠系夫妻关系，但永泰县农村信用合作联社以《结婚证》要求林美珠对鲍国宝的借款承担共同还款责任，本院不予采信。 根据凌婷的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年1月8日，鲍国宝向永泰县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡。当日，永泰县农村信用合作联社与借款人鲍国宝、保证人林致奎、林致榕签订了一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同约定：普惠金融卡授信额度为50000元；使用范围为农户生产经营；透支利息按日计算，透支日利率按4?执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，透支利息＝透支本金×透支利率×透支天数；普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，到期系统不自动续卡；由林致奎、林致榕对借款人的债务承担连带责任保证，保证人自愿为发卡机构按本合同第一条与持卡人所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为人民币50000元；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠金融卡到期还款日的次日起两年；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用。2015年1月16日，鲍国宝开通并使用普惠金融卡。借款到期后，鲍国宝仅偿还部分借款本金及利息，尚欠借款本金46902.8元及2017年10月22日起的利息，林致奎、林致榕也未履行连带保证责任。2019年7月25日，永泰县农村信用合作联社以其诉求诉至本院。本案审理期间，鲍国宝支付利息至2017年12月20日。 本院认为：永泰县农村信用合作联社与鲍国宝、林致奎、林致榕签订的《福万通普惠金融卡保证借款合同》为各方当事人的真实意思表示，且其内容不违反国家有关法律规定，应认定有效。本案中，鲍国宝未按约定期限还款付息，已构成违约，故鲍国宝应偿还永泰县农村信用合作联社借款46902.8元，并应按《福万通普惠金融卡保证借款合同》中约定的利率，支付2017年12月21日起至还清借款之日止的利息，但总计不得超过年利率24%。本案中，林美珠并未在永泰县农村信用合作联社提供的任何材料上签字，事后林美珠也未对上述债务进行追认，且永泰县农村信用合作联社提交的证据不足以证明本案债务系鲍国宝、林美珠夫妻双方共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，永泰县农村信用合作联社以该债务属于林美珠与鲍国宝夫妻共同债务为由向林美珠主张权利，本院不予支持。林致奎、林致榕作为鲍国宝借款的连带责任保证人，双方约定保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，现永泰县农村信用合作联社在保证期间内向林致奎、林致榕主张权利，故林致奎、林致榕应对鲍国宝拖欠的借款本息承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向鲍国宝追偿。鲍国宝、林美珠、林致奎、林致榕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、鲍国宝应在本判决生效之日起三十日内偿还永泰县农村信用合作联社借款46902.8元及利息（利息从2017年12月21日起至借款还清之日止按《福万通普惠金融卡保证借款合同》中约定的利率计付，但以不超过年利率24%为限）； 二、林致奎、林致榕对上述款项的偿还承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向鲍国宝追偿； 三、驳回永泰县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果鲍国宝、林致奎、林致榕未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1308元，公告费600元，由鲍国宝、林致奎、林致榕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  苏 盈 人民陪审员  黄森林 人民陪审员  张运镰 二〇一九年十二月二十六日 法官助理朱凯 书记员程美冬 本案所适用的主要法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8- -9-