广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初13061号原告：中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司，住所地：珠海市吉大九洲大道东1206号5层5008、5010室、1208、1210、1212、1214、1216、1218号。统一社会信用代码：91440400776945239B。负责人：唐劲松，总经理。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：肖准，男，1973年11月18日出生，汉族，住址：珠海市香洲区。原告中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司（以下简称大地财保珠海支公司）诉被告肖准保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大地财保珠海支公司的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告肖准经本院传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保珠海支公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付代偿款266619.09元、逾期未付保费10899.22元；2.被告立即向原告支付违约金，以代偿款266619.09元和逾期保费10899.22元为基数，自2018年11月28日起按年利率24%计算至全部款项实际清偿之日止；3.被告承担诉讼费用。事实和理由：2018年3月，被告与河北银行股份有限公司（以下简称河北银行）签订《个人借款合同》，向该银行贷款30万元用于个人综合消费，贷款期限36个月，年利率6.175%。被告就前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告于2018年3月6日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为356700元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.0%，金额为3000元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，河北银行向原告提出索赔，原告于2018年11月28日向河北银行支付了代偿款266619.09元。河北银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告已取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据上述约定，被告应向原告支付代偿款、逾期未付保费和违约金，具体见诉讼请求。被告至今未能支付款项的行为，已构成严重违约，原告特提起诉讼。原告大地财保珠海支公司向本院提交的证据：1.个人贷款合同；2.贷款借据；3.中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单；4.中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单；5.权益转让书；6.明细表。被告肖准没有提交答辩意见，也没有提供证据。经审理查明：2018年3月3日，被告肖准作为投保人向原告大地财保珠海支公司投保个人贷款保证保险。2018年3月6日，原告大地财保珠海支公司向被告肖准签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》（单号：PBLG201831170727000217），该保险单约定：河北银行是被保险人；保证保险金额为356700元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；投保人应按投保时约定，每月交付保险费；每月保险费金额为3000元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2018年3月8日，被告肖准（借款人）与河北银行（贷款人）签订《个人借款合同（彩虹如意贷）》（合同编号：个借字第20180306170000965002JK＿450号），约定:贷款人同意向借款人发放借款，借款金额为30万元；贷款期限为36个月，自2018年3月8日至2021年3月8日；本合同项下的借款利率为年利率0.06175（即贷款基准利率上浮30%）；还款方式为按月等额本息；借款人未能按约定按期足额还款，造成贷款逾期的，贷款人有权自约定还款日次日开始计收逾期罚息和复利；逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定；借款人若未按期归还借款的，构成违约，贷款人有权采取下列一种或多种措施：要求借款人限期纠正违约行为；宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用；法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。同日，河北银行向被告肖准发放贷款30万元。2018年11月28日，河北银行向大地财产保险股份有限公司出具《权益转让书》，确认该公司个人贷款保证保险NO.PBLG201831170727000217保险单项下的代偿款266619.09元已于2018年11月28日收到，同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给该公司，以解决上述保单项下的全部追偿。在诉讼中，原告大地财保珠海支公司提供的还款明细表显示：2018年4月至6月期间每月的8日均有支付保费3000元，2018年7月8日支付保费49.89元，2018年7月19日支付保费2950.11元，2018年8月8日支付保费0.96元，2018年8月31日支付保费2999.04元，2018年9月8日支付保费0.77元，2018年9月21日支付保费0.01元，以上保费合计15000.78元。本院认为：被告肖准为其向河北银行的贷款向原告大地财保珠海支公司投保保证保险，原告大地财保珠海支公司向被告肖准签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》（单号：PBLG201831170727000217），同意为被告肖准向河北银行的贷款提供保证保险，原、被告之间成立保证保险合同关系。河北银行向被告肖准发放贷款30万元，被告肖准逾期还款超过80天，原告大地财保珠海支公司作为保险保证人，依约向河北银行履行保证责任，为被告肖准代偿还266619.09元。根据原、被告“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约”之约定，对于原告大地财保珠海支公司要求被告肖准支付代偿款266619.09元的诉讼请求，本院予以支持。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，自2018年3月8日（贷款发放之日）起，被告肖准应按月向原告大地财保珠海支公司支付保费3000元。原告大地财保珠海支公司主张，截至2018年11月28日，被告肖准应支付的保费为25900元，没有超出合同的约定，本院予以确认。经核查，被告肖准已支付保费15000.78元，应予扣减，故被告肖准尚欠的保费为10899.22元（25900元-15000.78元），原告大地财保珠海支公司要求被告肖准支付逾期保费10899.22元，有合同和事实依据，本院予以支持。《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，原告主动将违约金的计算标准由约定的每日千分之一调整为按年利率24%计算，属于自主处分权利，不违反法律规定，本院予以采纳。故被告肖准应当向原告支付自2018年11月28日起至全部款项清偿之日止的违约金，违约金以277518.31元（266619.09元+10899.22元）为基数，按年利率24%计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告肖准于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司支付代偿款266619.09元、保费10899.22元；二、被告肖准于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司支付自2018年11月28日起至全部款项清偿之日止的违约金（以277518.31元为基数，按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6596元，由被告肖准负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  冯丽萍人民陪审员  崔钦峰人民陪审员  许丽娜二〇二〇年一月十五日书 记 员  容景豪