文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0116民初11189号原告：重庆市江津区白沙商会，住所地江津区白沙镇陈家坡综合楼2-1，统一社会信用代码51500116572126979U。法定代表人：苏祖伟，副会长。委托诉讼代理人：成小松，重庆宇广律师事务所律师。被告：周平，男，1961年9月20日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：刘扬会，女，1961年12月10日出生，汉族，住重庆市江津区。二被告共同委托诉讼代理人：龚鉴波，重庆霁泽律师事务所律师。原告重庆市江津区白沙商会与被告周平、刘扬会民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人成小松、二被告的共同委托诉讼代理人龚鉴波到庭参加诉讼。审理过程中，双方当事人于2019年10月17日向本院申请庭外和解2个月。本案现已审理终结。重庆市江津区白沙商会向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告返还借款本金2900000元；2.判令被告支付利息（以2900000元为基数，按照合同约定时间和利息标准计算到本金付清为止）。事实和理由：二被告系夫妻关系。2016年11月3日，原告与被告签订了《白沙商会互助金借用协议书》。约定“1、甲方（重庆市江津区白沙商会）将贰佰伍拾万元互助金临时借给乙方（周平）用于流动资金使用。2、借款期限：2016年11月3日至2017年2月4日，借款按月利率1.8%结算，利息按月支付，到期还本，不得超期，超期按日利率3‰收取滞纳金。3、如果借款方需要提前还款，借款期限不足一个月的，利息按月利息3%结算。4、此款系借款人个人行为，为此乙方将全部资金用作此借款担保，到期无条件先期偿还。5、本合同附件‘个人资产担保承诺’、‘商会会员互助会担保书’。此附件与本协议同时生效，具有相同法律效力”。2016年11月3日，担保人周平、刘扬会签署了《个人资产担保承诺书》：周平系白沙商会会员，本人因个人需要借用互助会资金250万元整。为此本人及财产共有人担保将全部资产用于此笔借款担保，以确保借款到期无条件偿还。2016年11月4日，原告通过中国农业银行将250万元转入周平农业银行账户。2016年，被告周平、刘扬会又向原告借款40万元，原告通过中国农业银行转入周平账户。借款后被告支付了80500元的利息，其余本息未付。被告周平的借款系其夫妻共同债务，应由其夫妻共同偿还。前述借款经多次催收无果，原告为了维护自己的合法权益，特具状诉讼至法院，并提出上述诉讼请求。周平、刘扬会辩称，一、原告与被告周平签订的《白沙商会互助金借用协议书》无效。1、原告系非盈利性质的社团法人，其不具备出借大额款项的资金来源。其自有资金主要来源于会员的捐赠和会员会费的缴纳，其成立时经重庆凯弘会计师事务所验资，投资资本系会员捐赠，共计30000元。截止2018年12月31日，原告的资产负债表显示其资产总计为61948.83元，而原告对被告周平出借资金总额为2900000元，但在资产负债表上无任何显示，显然该资金并非原告资产。2、原告出借资金来源于会员集资款，违反了国家相关法律强制性规定，其性质属于非法集资。根据被告出具的白沙商会互助会股金协议书显示，原告以江津区白沙商会及白沙商会互助会名义向商会会员及会员的职工或法定代理人吸收资金，取名股金，并许以高息以月利率1%及年底分红。其性质名为入股实为借贷，根据法律规定，入股只能计算所有者权益，无利息之说，故其资金来源不合法。3、根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（二)项“以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的”规定，应当认定《白沙商会互助金协议书》无效，根据该协议书所签订的个人资产担保承诺书无效。综上，原告的资金来源系向会员集资，并用于出借以获取高额利息，已涉嫌犯罪。故根据相关法律、司法解释的规定应当认定该借款协议无效。二、即使该白沙商会互助金协议书有效，但保证人刘扬会的保证期间届满，也不应该承担保证责任。三、被告已累计还款325000元，由于该协议无效，因此该款应抵本金。四、由于借款协议无效，因此原告所主张的资金利息不应得到支持。故请求驳回原告对刘扬会的诉讼请求，对被告周平部分依法判决。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告重庆市江津区白沙商会系社团法人，于2012年12月19日经重庆市江津区民政局批准成立；其章程明确了其为工商界企业、私营和个体经营者组成的地方性组织，是非营利性社会团体，是政府联系地方工商业者的桥梁和纽带，是政府管理本地工商业者的助手，也是沟通白沙工商业者与各方面联系，维护会员合法权益的组织；业务范围包括为会员提供经济、技术、经营、管理、融资等信息以及法律、法规的咨询服务和培训服务；重庆市江津区白沙商会2018年度工作报告书中载明该会目前有单位会员161个，个人会员300人；成为个人会员的条件为：承认商会章程，从事工商业的个体投资者和经营者，自愿申请入会，按程序批准。另查明，被告周平系重庆市江津区白沙商会会员。2015年9月6日，甲方（即重庆市江津区白沙商会）与乙方（即周平）签订《白沙商会互助会股金协议书》，载明“……为了帮助白沙商会会员发展以及白沙商会自身的发展壮大，更好地服务社会，特成立白沙商会经济互助会（简称商会互助会）。……一、乙方自愿出资捌拾万元，计入股金16股，由甲方经营管理，管理期限为2015年7月1日至2017年6月30日。二、股金一经入股，不得中途退股，两年期满后，清盘结算一次。但股金可继承、可转让。三、股金按入股时间起计月利息1%，股金结算按季度付一次，并于年底按互助会章程分红。……”。还查明，2016年6月17日，互助会召开会议，对会员所出资资金出借利息的收取、利息收入分配及出借资金的风险负担形成了决议：明确了互助会收入的分配方式，即按扣除费用后5：4：1的比例分配（50%互助会股东分红，40%互助会风险金，10%商会管理费）。明确了借款两个月以下的按月利率2.4%计算，按实际使用天数结算；借款两个月以上的（含两个月）按月利率1.8%计算，按三个月结算；保证金借款月初借，月底必须还；借款利率下调后的执行时间为2016年7月1日。明确了十一人领导小组及担保人责任，如果出现呆账首先由担保人承担60%、互助会风险金承担30%、十一人领导小组承担10%的垫资责任，将借款人的欠款还入互助会，再继续追回借款人的财产后方可还给垫资相关人员。被告周平系互助会会员，在互助会会议签到表上签名。审理中，原告陈述互助会现有股东50人，共出资16500000元左右，均已出借给商会会员。利差中的10%商会管理费主要用于支付商会工作人员工资。商会现有2名职工，同时也系商会会员。还查明，2016年11月3日，甲方（即重庆市江津区白沙商会）与乙方（即周平）签订《白沙商会互助金借用协议书》，约定：甲方将贰佰伍拾万元互助金临时借给乙方作为流动资金使用；借款期限为2016年11月3日至2017年2月4日；利息按月利率1.8%结算，按月支付，到期还本，不得超期，超期按照日利率3‰收取滞纳金；此款系借款人个人行为，为此乙方将全部资产用作此借款担保，到期无条件先期偿还。同日，周平、刘扬会出具《个人资产担保承诺书》，该承诺书载明：“周平系白沙商会会员，本人因个人需要借用互助会资金贰佰伍拾万元整。为此本人及财产共有人担保将全部资产用于此笔借款担保，以确保借款到期无条件偿还。特此立据。”2016年11月4日，原告将2500000元转入被告周平农业银行的账户。后被告周平通过重庆市四源塑料制品有限公司和王琼先后向原告支付利息共计226000元。二被告系夫妻关系，原告主张被告周平的债务系夫妻共同债务，要求被告刘扬会承担共同清偿责任。审理中，原告变更诉讼请求为：1.判决被告归还原告借款本金2500000元；2.判令被告支付原告利息（以2500000元为基数，借期内利息按月利率1.8%计算，逾期利息按月利率2%计算到本金付清为止）。本院认为，本案争议的焦点：1、原告与被告周平签订的《白沙商会互助金借用协议书》是否有效；2、利息应如何计算；3、被告刘扬会是否承担共同清偿责任。针对焦点1，二被告认为原告出借的资金来源不合法，系非法集资，但非法集资的条件是向不特定对象，而本案中，集资的对象是商会会员，对象是特定的。故被告关于非法集资的抗辩理由不成立，本院不予采信。对被告认为原告与被告周平签订的借款协议违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（二)项“以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的”规定，认为该民间借贷合同无效的问题。本案中，首先，出资人均系商会会员，其中虽有2名会员又是原告职工，但其身份具有双重性质，其出资行为系基于商会会员的身份，故本案不应认定为向单位职工集资；其次，原告成立互助会的目的是帮助会员发展和商会自身的发展壮大，服务社会，其出借的资金来源于商会会员自愿出资入股，收取的利差系支付出资人（系商会会员）利息、分配股东（系商会会员）红利、填补出借风险带来的损失和支付商会工作人员工资，原告并未从中牟取利益。因此，本案不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（二)项的规定。同时，被告亦未提交充分的证据证明案涉借款存在非法集资或其他合同无效的情形，故被告的抗辩理由不成立，本院不予采信，其认为借款合同无效的观点，本院不予支持。原告与被告周平之间形成了民间借贷关系。原告履行了提供借款义务，被告周平理应履行还款义务。被告周平未按约归还借款的行为，有悖诚实信用原则，依法应承担民事清偿责任。故原告要求被告周平归还借款2500000元的请求，本院予以支持。针对焦点2，关于借期内利息问题，因原告实际提供借款的时间是2016年11月4日，虽约定借款期间自2016年11月3日起至2017年2月4日止，但借款期间应为2016年11月4日至2017年2月4日止，在此期间内，原告要求被告周平支付借期内利息（以本金2500000元为基数，按月利率1.8%计算），符合约定和法律的规定，本院予以支持，对期间之外的利息本院不予支持。关于逾期利息问题，原告要求被告周平支付逾期借款利息（以2500000元为基数，从2017年2月5日起按月利率2%计算到本金付清为止），借款合同约定了超期按照日利率3‰收取滞纳金，违反了法律规定的不超过月利率2%的规定，但原告主动调整为按月利率2%计算利息，符合法律的规定，本院予以支持。但被告周平已支付原告的利息226000元应从前述两项利息中扣除。针对焦点3，被告刘扬会与被告周平系夫妻关系，被告刘扬会在《个人资产担保承诺书》上签字，知晓本案借款并有还款的意思表示，本案借款及利息属于被告周平与被告刘扬会的夫妻共同债务，被告刘扬会应当与被告周平承担夫妻共同还款责任。故原告要求被告刘扬会对被告周平的借款及利息承担共同清偿责任的主张，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十六条、第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告周平、刘扬会于本判决生效后七日内归还原告重庆市江津区白沙商会借款本金2500000元；二、被告周平、刘扬会于本判决生效后七日内支付原告重庆市江津区白沙商会借期内利息（以本金2500000元为基数，自2016年11月4日起到2017年2月4日止按月利率1.8%计算）和逾期借款利息（以本金2500000元为基数，自2017年2月5日起至实际履行之日止按月利率2%计算），但应扣除被告周平已向原告重庆市江津区白沙商会支付的利息226000元；三、驳回原告重庆市江津区白沙商会的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30000元，减半收取15000元，由被告周平、刘扬会负担13400元，由原告重庆市江津区白沙商会负担1600元。被告周平、刘扬会负担的13400元，限被告周平、刘扬会在本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  王光彬二〇二〇年一月十六日书记员  李明月