沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初17073号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：张君娜，系上海海华永泰（沈阳）律师事务所律师。被告：王岚，女，1983年5月26日出生，汉族，住辽宁省沈阳市苏家屯区。被告：钱伟，男，1980年8月3日出生，汉族，住辽宁省沈阳市苏家屯区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王岚、钱伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张君娜、被告钱伟到庭参加诉讼，被告王岚经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王岚、钱伟于2014年7月29日签订的《个人授信及担保协议》以及《个人贷款周转易协议书》；2.请求法院判令被告王岚、钱伟偿还原告借款本息，其中第一笔借款尚欠本金99800元，利息636.85元、罚息4386.42元、复利9.88元（以上本金及利息截止日为2019年3月30日），第二笔借款尚欠本金622000元，利息2942.45元、罚息23703.06元、复利112.13元（以上本金及利息截止日为2018年12月2日），第三笔借款尚欠本金460000元，利息2417.88元、罚息17166.91元、复利90.23元（以上本金及利息截止日为2018年12月5日），并分别自2019年3月31日、2018年12月3日、2018年12月6日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告王岚名下位于沈阳市苏家屯区，建筑面积681.59方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。(共计：1233265.81元)。事实和理由：一、贷款合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2014年7月29日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王岚签订了一份《个人授信及担保协议》（[编号：8140804160002号]）；2.贷款本金：授信额度210万元（摘自合同第1页第2条）；3.贷款期限：授信期限自2014年8月11日起至2024年8月11日止（摘自《个人授信及担保协议》第1页第3条）；4.合同执行利率：固定利率：本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币基准利率为基准利率上浮45%，本合同执行利率为年利率8.7%，利率调整方式为不变（摘自《个人贷款周转易协议书》第2页第5条）；5.逾期利率标准：授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息（摘自《个人授信及担保协议》第1页第4.2条）；6.还款方式：按月付息，到期还本，结息日为每月5日；7.欠款情况：截止到2019年3月30日，第一笔借款尚欠本金99800元，利息636.85元、罚息4386.42元、复利9.88元；截止到2018年12月2日，第二笔借款尚欠本金622000元，利息2942.45元、罚息23703.06元、复利112.13元；截止到2018年12月5日，第三笔借款尚欠本金460000元，利息2417.88元、罚息17166.91元、复利90.23元；二、抵押合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2014年7月29日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王岚签订了一份《个人授信及担保协议》[编号：8140804160002号]，协议约定被告被告王岚用名下位于沈阳市苏家屯区，建筑面积681.59方米的房产为上述借款提供抵押担保（摘自《个人授信及担保协议》第2页第7条、第8页第21条）；2.担保范围：授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）（摘自《个人授信及担保协议》第8页第23条）；3.抵押物：沈阳市苏家屯区，建筑面积681.59方米房产；4.抵押登记手续：2014年8月15日，经沈阳市房屋登记中心办理抵押登记手续，编号为：沈房他证中心字第××号。被告钱伟辩称：贷款属实，欠款属实。被告王岚经传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、授信及担保协议签订情况：1.合同签订情况：2014年7月29日，原告与被告王岚签订《个人授信及担保协议》[编号8140804160002]；合同约定，授信申请人出现下列情况之一者，即视为发生违约事件：……未按协议约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日被告钱伟出具《共同还款承诺书》，承诺自愿共同偿还合同项下贷款。2.授信额度：210万元，该授信额度为可循环授信额度；3.授信期间：120月，自2014年8月11日至2024年8月11日。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；4.抵押担保范围：本项抵押为最高额抵押，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；5.抵押物：被告王岚名下位于沈阳市苏家屯区，建筑面积681.59平方米的房产；6.抵押登记手续：2014年8月15日，经沈阳市房屋登记中心办理最高额抵押登记手续，登记抵押权人为原告。二、授信项下借款合同签订情况：1.合同签订情况：根据《个人授信及担保协议》的约定，2014年7月29日原告与被告王岚、钱伟签订《个人贷款周转易协议书》[编号8140804160002]，原告在授信额度内授信期限内为被告开通了“周转易”功能，周转易限额100万元，周转易贷款期限12个月。被告通过原告提供的“周转易”功能，循环使用贷款额度，后累计生成3笔12个月的贷款，到期均未能清偿;2.合同执行利率：固定利率：以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基础上浮45%，利率调整方式为不变；3.罚息利率标准：未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；4.复息利率标准：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5.还款方式：按月付息，到期还本，结息日为所属授信额度规定的扣款日（以甲方个人贷款系统显示日期为准）的前一日；6.欠款情况：截至2019年3月30日，第一笔借款尚欠本金99800元，利息636.85元、罚息4386.42元、复利9.88元。截至2018年12月2日，第二笔借款尚欠本金622000元，利息2942.45元、罚息23703.06元、复利112.13元。截至2018年12月5日，第三笔借款尚欠本金460000元，利息2417.88元、罚息17166.91元、复利90.23元。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、逾期账单、房产证、他项权证、被告身份证、户口本、结婚证等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告王岚经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。原告与被告王岚、钱伟签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告钱伟向原告出具《共同还款承诺书》，承诺自愿共同偿还合同项下贷款，构成债的加入。被告王岚、钱伟未按上述协议的约定履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，原告有权依照合同约定宣布贷款提起到期，收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告王岚、钱伟签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》并要求二被告偿还全部借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。关于被告欠款的数额，原告提交的逾期账单经被告当庭确认，本院予以确认。因被告王岚以名下房屋为借款设立最高额抵押并办理登记，如被告王岚、钱伟未能按期还款，原告有权对被告王岚名下的抵押房产行使抵押权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王岚、钱伟于2014年7月29日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、被告王岚、钱伟于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行三笔借款本金分别为99,800元、622,000元、460,000元，利息、罚息、复利合计分别5,033.15元（截止至2019年3月30日）、26,757.64元（截止至2018年12月2日）、19,675.02元（截止至2018年12月5日）,并分别自2019年3月31日、2018年12月3日、2018年12月6日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止;三、若被告王岚、钱伟逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告王岚名下位于沈阳市苏家屯区，建筑面积681.59平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15,899元，保全费5,000元，均由被告王岚、钱伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 臧  宁人民陪审员 董 秀 坤人民陪审员 刘 光 珍二〇二〇年一月三十日书 记 员 宇文思宁本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。