重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0107民初19416号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：瞿亚，行长。委托诉讼代理人：郭科，重庆伟豪律师事务所律师。被告：王炳会，女，1977年11月11日生，汉族，住重庆市永川区。被告：汤泽重，男，1973年6月16日生，汉族，住重庆市永川区。被告：重庆市名锏装饰工程有限公司，住所地重庆市九龙坡区杨家坪珠江路48号1幢6-2#，统一社会信用代码915001070542508817。法定代表人：何兵。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告王炳会、汤泽重、重庆市名锏装饰工程有限公司（以下简称“名锏装饰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人郭科到庭参加诉讼。被告王炳会、汤泽重、名锏装饰公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告王炳会偿还原告借款本金54826.35元，分期手续费2392.29元，截至2019年7月15日的利息23398.71元、逾期还款违约金1317.79元；2.被告王炳会支付原告自2019年7月16日起至付清日止的利息、复利和逾期还款违约金（其中利息以未付本金为基数，复利以未付利息为基数，均按日利率万分之五计收；逾期款款违约金按最低还款额未还部分的5%计收）；3.被告王炳会支付原告律师费4000元；4.被告汤泽重对被告王炳会的上述债务承担共同还款责任；5.名锏装饰公司对被告王炳会的上述债务承担连带清偿责任；6.原告对被告王炳会、汤泽重抵押的位于重庆市永川区的房屋拍卖、变卖或者折价的价款享有优先受偿权；7.本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：原告与被告王炳会、名锏装饰公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告王炳会提供150000元分期资金用于房屋装修，分期手续费18450元，分期期数为36期，被告名锏装饰公司为被告王炳会提供借款担保。被告汤泽重向原告出具《共同还款责任确认书》，自愿为被告王炳会在借款合同项下的债务向原告承担共同还款责任。后被告王炳会、汤泽重以二人名下共有的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告按约向被告发放借款，被告王炳会未按约履行还款义务。现原告诉至本院，请求判如所请。被告王炳会未作答辩。被告汤泽重未作答辩。被告名锏装饰公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月20日，被告王炳会向原告申请金穗贷记卡及金穗贷记卡专项商户分期业务，并承诺遵守信用卡领用合约的规定。该申请表所附领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法以及利息、复利、滞纳金、手续费等费用的计收标准。其中利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收；手续费分境内外是否跨行按笔计收；被告王炳会未按时还款的，原告催收债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由被告王炳会承担。原告（贷款人）与被告王炳会（持卡人、借款人、抵押人）、被告汤泽重（抵押人）、被告名锏装饰公司（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：1.被告王炳会向原告申请分期资金用于装修，分期资金为150000元，分期手续费费率12.3%，分期手续费金额18450元，分期期数36期；2.分期手续费偿还方式为分期偿还，持卡人使用贷记卡偿还分期资金及分期手续费；3.持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按金穗信用卡章程及领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用；分期手续费不收取利息；4.被告名锏装饰公司为合同项下贷记卡透支借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；5.被告王炳会、汤泽重以二人名下共有的坐落于重庆市永川区的房屋提供抵押担保；6.保证担保及抵押担保范围包括合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费以及诉讼费、律师费等实现债权和担保权的一切费用；7.本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；8.持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。2014年3月20日，被告王炳会向原告出具商户分期业务暨划款委托书，委托原告将150000元分期资金划入被告名锏装饰公司的账户中。同日，被告名锏装饰公司向原告出具担保承诺函，自愿为王炳会向原告申请的分期资金150000元提供连带责任保证担保；被告汤泽重向原告出具共同还款责任确认书，同意王炳会（与其系夫妻关系）在原告处申请额度为150000元的金穗信用卡，并承诺与借款人共同承担信用卡透支偿还责任。后被告王炳会、汤泽重与原告签订《重庆市房地产抵押合同》，王炳会、汤泽重以二人名下共同所有的坐落于重庆市永川区的房屋向原告提供抵押担保，抵押期限为3年，自2014年5月4日至2017年5月4日，并就抵押房产办理了抵押登记手续。2014年5月12日，原告按约将分期资金划入被告王炳会指定的账户。合同履行过程中，被告王炳会未按约偿还透支本息。截至原告起诉前的2019年7月15日，被告王炳会尚欠原告借款本金54826.35元、利息23398.71元、分期手续费2392.29元、逾期还款违约金1317.79元。庭审中，原告陈述，信用卡领用合约及章程中未约定逾期还款违约金，因中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消滞纳金，故原告发布公告将滞纳金更名为逾期还款违约金。另查明，原告委托重庆伟豪律师事务所就本案诉讼提供法律服务，但原告在庭审中未能举示其支付律师费的依据。再查明，原告于2017年7月4日就本案债权向本院提起诉讼，后于2017年10月23日撤回起诉。本院认为，被告王炳会、汤泽重、名锏装饰公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。原告与三被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。借款发放后，被告王炳会未按约偿还分期资金，其行为已构成违约，依据合同约定，原告有权提前收回已经发放借款，并视还款情况收取由此产生的利息等。原告要求被告王炳会支付截止2019年7月15日尚欠的借款本金、利息、分期手续费及之后的利息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。合约中未约定逾期还款违约金，故原告要求被告支付违约金，缺乏合同及法律依据，本院不予支持。合同中约定，持卡人在免息期内偿还应还款项无需支付利息，故以日万分之五的标准计算的利息其性质应为借款人逾期还款时应支付的罚息。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告要求被告支付以利息为基数计算的复利诉讼请求，于法无据，本院不予支持。《个人担保借款合同》中虽然对律师费的承担进行了约定，但原告没有证据证明其律师费损失已实际发生，故对于原告要求被告承担原告的律师费4000元的请求，证据不足，本院不予支持。被告汤泽重向原告出具共同还款责任确认书，自愿与被告王炳会共同承担信用卡透支偿还责任，故原告有权要求被告汤泽重对被告王炳会的上述债务承担共同清偿责任。被告名锏装饰公司就《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务向原告提供保证担保成立并且有效。同时，担保借款合同约定物的担保与人的担保并存时，原告有权实现债权不分顺序，故被告名锏装饰公司应对被告王炳会的前述债务承担连带清偿责任。被告王炳会、汤泽重自愿以二人名下共有的坐落于重庆市永川区的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押权合法有效。原告与被告王炳会、汤泽重签订《重庆市房地产抵押合同》时虽约定抵押期限为3年，自2014年5月4日至2017年5月4日。但抵押权属于担保物权，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条规定，当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力，故原告仍有权以上述房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王炳会、汤泽重于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金54826.35元、分期手续费2392.29元、利息（该利息截至2019年7月15日为23398.71元，此后的利息以借款本金54826.35元为基数，自2019年7月16日起至付清该借款本金之日止，按日利率万分之五计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行有权以被告王炳会、汤泽重名下位于重庆市永川区的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、被告重庆市名锏装饰工程有限公司对被告王炳会的前述第一项债务向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1948元，由被告王炳会、汤泽重、重庆市名锏装饰工程有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  樊亚琴人民陪审员  曹荣书人民陪审员  贾海涛二〇二〇年一月二十日法官 助理  徐 颖书 记 员  况文杰