广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初20520号原告深圳农村商业银行西乡支行，经营场所深圳市宝安区西乡街道宝民二路58号，统一社会信用代码914403007852606884。负责人曹永青。委托代理人袁吉玉，广东晟典律师事务所律师。委托代理人李跃，广东晟典律师事务所实习律师。被告魏桂珍，女，汉族，l973年8月5日出生，户籍所在地广东省惠州市惠阳区，原告深圳农村商业银行西乡支行诉被告魏桂珍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员刘定宏、人民陪审员程才炎、黄凤连组成合议庭，由审判员刘定宏担任审判长，公开开庭进行了审理。原告委托代理人袁吉玉到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法按被告缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2018年12月4日，原告与被告共同签署了《授信合同》（合同编号为000202018I00750），合同主要内容如下：一、授信人向授信申请人提供人民币3,000,000元的授信额度，授信期间为60个月，从2018年12月7日起到2023年12月6日止；本合同项下授信额度可用于贷款业务；贷款实际发放金额、起始日、到期日、利率、付息日以《借款借据》为准。二、本授信额度项下业务的还款日均指定为每月21日，如当月无此日，则以当月末日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，另有约定的按具体约定执行；本合同项下授信资金的支付方式为受托支付；本合同当事人特殊约定条款：额度项下建立1个子额度：五年期不可循环子额度300万元整，月固定利率不低于5.4‰,按月付息，贷款发放后第7个月起按月按发放金额的0.5%归还本金，余额到期还清，用于自营企业经营周转。三、授信额度项下贷款按照中国人民银行规定的计息方法计息，并以发放日中国人民银行公布的同期限贷款基准利率为基准利率，授信人有权决定日利率的换算方式；本授信额度内贷款利率采用固定利率计算方式，年利率为不低于6.48%，贷款在本合同约定付息日前一日进行结息；贷款基准利率按季调整，在每季度末月21日进行；授信申请人未按期归还贷款，对逾期本金自逾期之日起，按逾期贷款利率计收利息，逾期贷款利率为在当期执行贷款利率水平上加收50%。对授信申请人未能按期支付的利息，自逾期之日起，在当期执行贷款利率水平上加收50%计收复利。四、担保方式：本合同的担保采用以下方式：授信申请人在本合同项下欠款由魏桂珍以其依法所有并有权处分的详见《抵押物清单》（财产）提供最高额抵押担保。担保范围：本合同项下全部债务，指授信申请人欠授信人的一切款项，包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、额度占用费、授信人为实现本合同项下债权及担保权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、公证费等）和代授信申请人垫付的相关费用等款项。担保期间：担保方式为抵押、质押或其他的，担保期间均为自本合同生效之日起至本合同项下全部债务还清之日止的期间。五、合同约定授信申请人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权立即提起诉讼或仲裁清收贷款及其他欠款。六、本合同的订立、解释及未尽事宜，适用中华人民共和国法律。在履行合同中有争议的，由当事人协商，当事人协商不成的，向授信人所在地人民法院起诉。上述《授信合同》签订后，原告依约向被告发放了人民币3,000,000元贷款，而被告并未按合同约定的还款方式按时足额归还贷款本息，已严重违约。综上所述，被告的违约行为严重侵害了原告的合法权益，请求法院判决：1、被告立即向原告偿还所欠贷款本金、利息、罚息、复利共计人民币3,040,563.27元（利息、罚息、复利应计至贷款本息还清之日止，暂计至2019年7月4日的贷款余额为3,000,000元，利息为40,378.47元、罚息为56.70元、复利为128.10元）；2、请求法院判决原告有权就折价、拍卖、变卖抵押物[被告魏桂珍名下的位于深圳市××路××房产（房产证号：深房地字第××号）]所得价款优先受偿；3、请求法院判决本案原告为主张债权而产生的案件受理费、保全费、公告费由被告承担。被告未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2018年12月4日，原告与被告共同签署了《授信合同》（合同编号为000202018I00749），合同主要内容如下：一、授信人向授信申请人提供人民币3,000,000元的授信额度，授信期间为60个月，从2018年12月7日起到2023年12月6日止；本合同项下授信额度可用于贷款业务；贷款实际发放金额、起始日、到期日、利率、付息日以《借款借据》为准。二、本授信额度项下业务的还款日均指定为每月21日，如当月无此日，则以当月末日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，另有约定的按具体约定执行；本合同项下授信资金的支付方式为受托支付；本合同当事人特殊约定条款：额度项下建立1个子额度：五年期不可循环子额度300万元整，月固定利率不低于5.4‰,按月付息，贷款发放后第7个月起按月按发放金额的0.5%归还本金，余额到期还清，用于自营企业经营周转。三、授信额度项下贷款按照中国人民银行规定的计息方法计息，并以发放日中国人民银行公布的同期限贷款基准利率为基准利率，授信人有权决定日利率的换算方式；本授信额度内贷款利率采用固定利率计算方式，年利率为不低于6.48%，贷款在本合同约定付息日前一日进行结息；贷款基准利率按季调整，在每季度末月21日进行；授信申请人未按期归还贷款，对逾期本金自逾期之日起，按逾期贷款利率计收利息，逾期贷款利率为在当期执行贷款利率水平上加收50%。对授信申请人未能按期支付的利息，自逾期之日起，在当期执行贷款利率水平上加收50%计收复利。四、担保方式：本合同的担保采用以下两种方式：（1）授信申请人在本合同项下欠款由魏桂珍作为保证人，提供最高额连带责任保证；（2）授信申请人在本合同项下欠款由魏桂珍以其依法所有并有权处分的详见《抵押物清单》（财产）提供最高额抵押担保。担保范围：本合同项下全部债务，指授信申请人欠授信人的一切款项，包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、额度占用费、授信人为实现本合同项下债权及担保权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、公证费等）和代授信申请人垫付的相关费用等款项。担保期间：担保方式为保证的，保证期间为自本合同生效之日起至合同到期日后两年；担保方式为抵押、质押或其他的，担保期间均为自本合同生效之日起至本合同项下全部债务还清止的期间。五、合同约定授信申请人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权立即提起诉讼或仲裁清收贷款及其他欠款。六、本合同的订立、解释及未尽事宜，适用中华人民共和国法律。在履行合同中有争议的，由当事人协商，当事人协商不成的，向授信人所在地人民法院起诉。被告魏桂珍与同日签订抵押物清单，同意以深圳市××路××房产（房地产证号为深房地字第××号）为借款人提供抵押担保，并于2018年12月6日进行了抵押登记。上述《授信合同》签订后，原告于2018年12月7日向被告发放了人民币3,000,000元贷款。以上事实，有原告提交的授信合同、借据，房屋抵押证明、不动产登记证明、深圳农村商业银行交易明细、贷款账户查询单、还款明细等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告签署《贷款合同》，约定原告向被告发放贷款，被告向原告偿还贷款本息，双方之间成立金融借贷合同关系，其权利义务应受我国合同法调整。关于原告诉请被告立即向其偿还所欠贷款本金、利息、复利的主张。原告与被告共同签署了《授信合同》，原告于2018年12月7日向被告发放了人民币3,000,000元贷款。被告未到庭提交证据证明其已按约向原告归还借款本金，因此，原告要求被告归还本金300万元的诉求，有事实与法律依据，本院予以支持。原告与被告在《授信合同》中约定的利息计算方式为：本授信额度内贷款利率采用固定利率计算方式，年利率为不低于6.48%，贷款在本合同约定付息日前一日进行结息；贷款基准利率按季调整，在每季度末月21日进行；授信申请人未按期归还贷款，对逾期本金自逾期之日起，按逾期贷款利率计收利息，逾期贷款利率为在当期执行贷款利率水平上加收50%。对授信申请人未能按期支付的利息，自逾期之日起，在当期执行贷款利率水平上加收50%计收复利。被告未按期归还本息，原告主张计至2019年7月4日的利息为40378.47元，罚息为56.70元，复利为128.10元，符合双方约定和利息计算方式，本院予以支持。因此，被告应支付原告至2019年7月4日的借款本金、利息、罚息及复利3040563.27元，被告仍应按照双方约定支付2019年7月5日起至清偿之日止的利息、罚息及复利。被告魏桂珍与同日签订抵押物清单，深圳市××路××房产（房地产证号为深房地字第××号）为借款人提供抵押担保，并于2018年12月6日进行了抵押登记。现被告未按期向原告偿还贷款本息，原告据此要求折价、拍卖、变卖被告二提供的抵押物，并就抵押物所得价款优先受偿，有事实及法律依据，本院予以支持。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院以原告提交的证据作为裁决的依据。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告魏桂珍应于本判决生效之日起十日内向原告深圳农村商业银行西乡支行偿还贷款本金、利息、复利共计人民币3040563.27元（贷款利息、罚息、复利暂计至2019年7月4日，利息、罚息、复利应按双方合同约定计至贷款本息实际付清之日止）；二、原告深圳农村商业银行西乡支行有权就被告魏桂珍名下位于深圳市罗湖区太白路东湖豪庭12D房产（房地产证号为深房地字第××号）拍卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币31124元，由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于深圳市中级人民法院。审 判 长 刘 定 宏人民陪审员 程 才 炎人民陪审员 黄 凤 连二〇二〇年一月十日书 记 员 李博(兼)书 记 员 陈 颖 欣附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十一条【格式合同的解释】对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第一百二十五条【合同解释】当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。合同文本采用两种以上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定具有相同含义。各文本使用的词句不一致的，应当根据合同的目的予以解释。第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条【证明责任和职权探知】当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条【迟延履行】被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于民事诉讼证据若干问题的规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。