文书内容江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1324民初4321号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗洪县大楼街道长江路1号，统一社会信用代码913213007812696423。法定代表人：巩大兵，该行董事长。委托诉讼代理人:石万先，男，1968年3月8日出生，该行职工，住江苏省泗洪县。被告：莫忠，男，1974年5月5日出生，住江苏省泗洪县。被告：王青，女，1974年11月8日出生，住江苏省泗洪县。被告：苗武胜，男，1965年7月17日出生，住江苏省泗洪县。被告：张杰，男，1969年8月13日出生，住江苏省泗洪县。被告：王东，男，1974年8月18日出生，住江苏省泗洪县。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）与被告莫忠、王青、苗武胜、张杰、王东金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月6日受理后，依法组成合议庭，分别于2019年7月23日、11月7日两次公开开庭进行了审理，原告泗洪农商行委托诉讼代理人石万先两次开庭均到庭参加诉讼，被告苗武胜第二次开庭到庭参加诉讼。被告莫忠、王青、张杰、王东经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告莫忠、王青偿还原告861297元贷款本金及利息、罚息、复利（利息计算方式：以400万元本金为基数自2015年3月21日起至2015年10月23日按年利率9.6%计算，以400万元本金为基数自2015年10月24日起至2016年8月27日按年利率8.526%计算；罚息的计算方式：以400万元本金为基数自2016年8月28日起至2017年10月26日按年利率8.526%加收50%罚息计算，以861297元为基数自2017年10月27日起至实际履行完毕之日止按年利率8.526%加收50%罚息计算；复利的计算方式：以2015年3月21日起至2015年10月23日贷款期间内各结息日所欠利息数额为基数按年利率14.4%自各结息日分别计算至实际履行完毕之日止，以2015年10月24日起至2016年8月27日贷款期间内各结息日所欠利息数额为基数按年利率12.789%自各结息日分别计算至实际履行完毕之日止）。2、被告苗武胜、张杰、王东对上述债务承担连带清偿责任。3、本案的诉讼费用由上述被告共同承担。事实与理由：被告莫忠、王青（以莫忠位于泗洪县御景天成4幢101、201号房产抵押）于2013年10月12日与泗洪农商行签订了《最高额个人担保借款合同》，后泗洪农商行上塘支行于2014年10月28日向莫忠、王青发放借款400万元，约定到期日为2015年10月24日，借款年利率为9.6%，逾期加收50%罚息，借款合同约定结息方式为每季末月21日结息。贷款期限将至，经原、被告双方协商一致于2015年10月20日签订了借款展期协议，将涉案贷款期限展期至2016年8月27日到期，展期后的利息为月利率7.105‰，即年利率为8.526%。被告苗武胜、张杰、王东同意对被告莫忠、王青涉案贷款承担连带保证责任。2016年原告申请实现担保物权后又申请执行，2017年10月19日，泗洪法院执行局裁定以3210279元价格由原告接收抵押物用于折抵部分债务，其中评估费29175元、执行费42401元,余下金额3138703元用于抵偿涉案贷款的部分本金，抵偿后结欠贷款部分本金861297元及部分利息、罚息、复利没有偿还。因被告莫忠、王青借款后未按合同约定还款，原告于2016年5月份向贵院提起诉讼，对上述被告包括连带责任保证人苗武胜、张杰、王东主张权利，因原告方未按时预交诉讼费贵院裁定按撤诉处理。为了保障原告信贷资金不受损失，及时收回贷款本息，特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所求。被告苗武胜辩称：刚开始的时候被告苗武胜是提供担保的，但是借款到期后再需要担保的时候苗武胜就拒绝了，并且苗武胜已和银行及莫忠说过，该笔贷款不为莫忠担保了，后来莫忠也说找了别人担保，与苗武胜没有关系了，且苗武胜也和银行行长联系，行长说没有被告苗武胜担保了，被告苗武胜至今一直认为与其无关。被告莫忠、王青、张杰、王东未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据（证据详见附录一），本院组织当事人进行了质证。本院组织当事人进行了质证。被告苗武胜对合同上签字无异议，对其他证据不清楚。本院认为原告提供的证据形式合法，内容真实，与本案具有关联性，能够证明其所主张的待证事实，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月12日，原告泗洪农商行（贷款人）与被告莫忠（借款人、抵押人），王青（共同借款人、抵押人），苗武胜、张杰、王东（担保人）签订《最高额个人担保借款合同》，合同约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用途申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款，担保人自愿为借款人自2013年10月12日起至2016年8月27日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过480万元的借款提供担保；借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途以借款凭证为准；贷款利率见借据；本借款的担保方式为最高额保证、抵押担保；最高额保证担保的保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人之间对借款人的债务承担连带保证责任；担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用；一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年；借款人同时提供了物的担保的，保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任；担保人莫忠、王青同意以房地产一处权证号S007931作为本合同项下借款的抵押物；担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用；借款人未按本合同期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2013年10月12日，被告莫忠、王青将王青名下的位于泗洪县建设南路东侧（御景天成）4幢101、201房产在泗洪县房地产管理处办理抵押登记，他项权证号为：洪房他证泗洪县字第××号，登记债权数额480万元。2014年10月28日，原告向莫忠发放借款400万元，约定还款日期为2015年10月24日，利息为年利率9.6%，每季度21日结息，并由被告莫忠在借款借据上签名、捺印。后因借款人未按约还款，2015年10月20日，莫忠、王青向原告申请展期，并填写展期还款申请书，申请展期还款日期2016年8月27日。2015年10月20日，原告与被告莫忠、王青签订《借款展期协议》，约定借款金额400万元借款到期日为2015年10月24日，展期后到期日为2016年8月27日，展期期间，借款利率执行月利率7.105‰，直至借款到期日；原借款有抵押担保的，抵押合同继续有效，无需重新办理登记手续，抵押担保责任产生的时间顺延至展期贷款到期日，责任期限的长短不变。后借款人偿还利息至2015年3月20日，因借款人未按约还款，2016年7月1日，原告向本院申请实现担保物权，要求对莫忠、王青提供的抵押物行使抵押权。本院于2016年7月20日作出（2016）苏1324民特91号民事裁定：准予原告对莫忠、王青所有的位于泗洪县建设南路东侧（御景天成）4幢101、102房产(房屋所有权证号为洪房权证泗洪县字第××号，抵押权证号为洪房他证泗洪县字第××号)进行拍卖、变卖，所得款项在480万元范围内用于优先清偿原告对莫忠、王青享有的以下债权：1、借款本金400万元及利息、罚息（利息从2015年3月21日至2015年10月24日，按年利率9.6%计算；从2015年10月25日至2016年8月27日，按年利率8.526%计算；从2016年8月28日起，在年利率8.526%的基础上加收50%罚息，计算至贷款履行完毕之日止）；2、实现债权的费用，包括案件受理费100元、强制执行费用。后本院执行局依法对上述房产进行拍卖，经两轮拍卖均因无人参与竞买而流拍。2017年10月19日，因莫忠、王青应履行义务包括：借款本金400万元及利息及罚息、案件受理费100元、执行费42401元、评估费29175元。原告同意以第二次拍卖保留价3210279元接受上述抵押财产用于折抵莫忠、王青所欠其部分债务。本院作出（2016）苏1324执3059号执行裁定：1、泗洪县建设南路东侧（御景天成）4幢101、102房产归原告所有，上述房地产的所有权自本裁定书送达原告时即转移；2、原告可持本裁定书到有关机构办理相关产权过户登记手续。现借款人尚欠本金861297元及利息、罚息、复利至今未还，因而成诉。另查明：1、2016年5月3日，原告诉至本院，要求五被告承担还款义务，后因原告未按期预交诉讼费，本院于2016年5月11日裁定按撤诉处理。2、被告苗武胜在庭审后，向本院提交情况说明，陈述莫忠及原告工作人员陆玉祥之前均表示涉案贷款已与苗武胜无关，并且陈述在2019年11月7日开庭审理时被原告代理人石万先蒙骗，在庭审中陈述原告工作人员陆玉祥在2018年打苗武胜电话催要涉案贷款，但实际上并未催要过涉案贷款。本院归纳争议焦点如下：被告苗武胜、张杰、王东是否应当承担担保责任。本院认为：被告苗武胜、张杰、王东应当承担担保责任。理由如下：1、根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除责任。该条款意义在于在保证期间届满之前，债权人需要要求保证人承担保证责任，否则保证人产生免责抗辩权。本案中，《最高额个人担保借款合同》中约定的保证期间为每期还款日起二年，涉案借款到期日为2015年10月24日。虽然原告与借款人莫忠、王青在借款到期前达成借款展期协议，但是未经保证人苗武胜等人同意，故保证期间为原借款合同约定的期间，即2017年10月24日前。2、原告于2016年5月3日向本院提起诉讼，要求五被告承担还款义务。可以证明原告已在保证期间届满前向保证人要求承担保证责任。根据《中华人民共和国关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款之规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效，因原告已在保证届满前向保证人要求承担保证责任，所以应当从2016年5月3日开始计算保证合同的诉讼时效，按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法总则》诉讼时效制度若干问题的解释第二条规定，民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则法规标题中华人民共和国民法通则（2009修正）制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期2009.08.27时效性现行有效规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。故本案保证合同的诉讼时效应为2019年5月3日。3、被告苗武胜在庭审中陈述原告工作人员曾于2018年向其要求承担保证责任。虽然被告苗武胜庭后向法庭提交情况说明，陈述原告并未向其主张权利。但是当事人应当对自己在庭审中的言词负责，本院在庭审中多次询问被告苗武胜，最终其表示原告工作人员曾于2018年向其要求承担保证责任。故本院认定原告已在诉讼时效期间内向苗武胜主张权利，根据《最高额个人担保借款合同》约定，被告张杰、王东与被告苗武胜共同提供连带责任保证担保。而在连带共同保证中，由于保证人是作为一个整体共同对债权人承担保证责任，所以债权人向共同保证人中的任何一人主张权利，都是债权人要求保证人承担保证责任的行为，其效力自然及于所有的保证人。故被告张杰、王东、苗武胜作为本案借款的保证人，应按照合同约定对上述借款承担连带清偿责任。被告张杰、王东、苗武胜承担保证责任后，有权向被告莫忠、王青追偿。另原、被告签订的《最高额个人担保借款合同》合法有效，被告莫忠作为借款人、被告王青作为共同借款人，未按合同约定履行相应偿还借款本息的义务，其行为已构成违约，被告莫忠、王青应当承担继续履行偿还借款本金861297元及利息、罚息、复利的义务。关于原告主张的利息、罚息、复利符合合同约定，未违反法律规定，本院予以支持，但是不得超过年利率24%。因原告与借款人莫忠、王青在借款到期前达成借款展期协议，该协议未经保证人苗武胜等人同意，故对2015年10月24日起至2016年8月27日贷款期间内各结息日所欠利息数额为基数按年利率12.789%自各结息日分别计算复利至实际履行完毕之日止不承担连带偿还责任。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国关于适用若干问题的解释》第三十条第二款、第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法总则》诉讼时效制度若干问题的解释第二条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十二条、第十七条第二款之规定，判决如下：一、被告莫忠、王青共同偿还原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金861297元贷款本金及利息、罚息、复利（利息计算方式：以400万元本金为基数自2015年3月21日起至2015年10月23日按年利率9.6%计算，以400万元本金为基数自2015年10月24日起至2016年8月27日按年利率8.526%计算；罚息的计算方式：以400万元本金为基数自2016年8月28日起至2017年10月26日按年利率8.526%加收50%罚息计算，以861297元为基数自2017年10月27日起至实际履行完毕之日止按年利率8.526%加收50%罚息计算；复利的计算方式：以2015年3月21日起至2015年10月23日贷款期间内各结息日所欠利息数额为基数按年利率14.4%自各结息日分别计算至实际履行完毕之日止，以2015年10月24日起至2016年8月27日贷款期间内各结息日所欠利息数额为基数按年利率12.789%自各结息日分别计算至实际履行完毕之日止，但是利息、罚息、复利之和不得超过年利率24%），于本判决生效之日起10日内履行完毕。三、被告张杰、王东、苗武胜对判决主文第一项中的债务承担连带偿还责任（对2015年10月24日起至2016年8月27日贷款期间内各结息日所欠利息数额为基数按年利率12.789%自各结息日分别计算复利至实际履行完毕之日止不承担连带偿还责任）。被告张杰、王东、苗武胜承担担保责任后，有权向被告莫忠、王青追偿。如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25180元，由被告莫忠、王青、张杰、王东、苗武胜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费25180元。审 判 长  李 伟人民陪审员  许昌平人民陪审员  张 磊二〇二〇年一月九日书 记 员  刘 哲附录一、证据目录原告提供以下证据：1、《最高额个人担保借款合同》1份，证明上述被告于2013年10月12日和原告方所签订的该份合同合法有效。2、借款借据1份，证明原告已于2014年10月28日将400万元借款交付至被告莫忠的账户，同时借款借据载明了借款期限、利率、结息方式等，其中载明年利率为9.6%。3、展期还款申请书及借款展期协议各1份，证明涉案贷款经过双方协商将原贷款期限展期至2016年8月27日到期，展期后利息为月利率为7.105‰，即年利率为8.526%。4、（2016）苏1324民特91号民事裁定书1份，证明涉案房屋经泗洪县人民法院裁定准予拍卖、变卖，同时证明借款人偿还利息至2015年3月20日。5、（2016）苏1324执3059号执行裁定书1份，证明泗洪县人民法院执行局于2017年10月19日裁定涉案房产以3210279元用于抵偿部分债务。6、泗洪农商行收贷收息凭证1份，证明2017年10月27日抵偿贷款本金3138703元，尚欠贷款本金861297元。7、江苏增值税普通发票1份，证明涉案房产拍卖评估费29175元。8、江苏省非税收入一般缴款书（泗洪县），证明涉案房屋拍卖执行费42401元。9、涉案贷款的结息明细1份，证明涉案贷款利息偿还至2015年3月20日，之后利息没有偿还过。10、（2016）苏1324民初3402号民事裁定书复印件1份及诉状1份，证明原告方于2016年5月份对涉案贷款向法院提起诉讼。11、莫忠和王青的送达地址确认书1份，证明莫忠和王青的住址。该份地址确认书经过代理人与银行承办人陆玉祥联系，王青字样为其本人书写。五被告未举证。附录二、相关法律条款《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。第一百九十五条有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提出诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国关于适用若干问题的解释》第三十条第二款债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。第三十四条第二款连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民法总则》诉讼时效制度若干问题的解释第二条民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则法规标题中华人民共和国民法通则（2009修正）制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期2009.08.27时效性现行有效规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十二条当事人一方向人民法院提交起诉状或者口头起诉的，诉讼时效从提交起诉状或者口头起诉之日起中断。第十七条第二款对于连带债务人中的一人发生诉讼中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。