福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初3551号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行，住所福建省莆田市荔城区文献东路809号。统一社会信用代码91350304676510334J。 负责人：宋素琼，该支行行长。 委托诉讼代理人：连年华，男，该支行员工。委托权限特别代理。 被告：翁洪立，男，1980年1月1日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行（以下简称荔城邮储支行）与被告翁洪立因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告荔城邮储支行的委托诉讼代理人连年华到庭参加诉讼，被告翁洪立经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城邮储支行向本院提出诉讼请求：翁洪立偿还荔城邮储支行信用卡透支本金25613.29元及截止2019年7月16日的利息（含复利）2343.5元、违约金8850.68元，并支付自2019年7月17日起至还清欠款之日止按《领用合约》及《章程》规定的利息、复利、违约金（利息按日利率0.05%计算，复利按利息的日利率0.05%计算，违约金按每期最低还款额未偿还部分的5%计算）。事实和理由：2014年1月3日，翁洪立向荔城邮储支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为62×××19，授信额度为28000元。双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（以下简称《领用合约》）以及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则不再享受免息还款期待遇，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算至偿还全部欠款为止；日利率为0.05%，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%（最低10元）支付滞纳金。2016年9月30日，荔城邮储支行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告，公告的主要内容为将翁洪立申请信用卡时的《章程》中所约定的滞纳金更名为违约金，计算方式没有变更。2014年2月13日，翁洪立首次持该信用卡消费，自2017年10月16日进入逾期还款。截止2019年7月16日，翁洪立拖欠荔城邮储支行信用卡透支本金25613.29元，利息、复利2343.5元，违约金8850.68元，至今拒不偿还。翁洪立拒不还款的行为已构成违约。 翁洪立未作答辩。 荔城邮储支行围绕诉讼请求提供了以下证据：荔城邮储支行的营业执照复印件、负责人身份证复印件各1份、负责人身份证明1份，翁洪立的身份证复印件1份，《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》复印件1份，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》复印件1份，分期付款公告及《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》复印件各1份，翁洪立客户信息、客户交易明细复印件各1份。本院经审查认为，翁洪立未到庭参加诉讼，又未提出异议，视为自愿放弃质证权利。上述证据来源合法，真实有效，证据间能相互印证，形成证据链，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明事实如下：2014年1月3日，翁洪立填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，向荔城邮储支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表所附的《领用合约》主要约定：翁洪立非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至荔城邮储支行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。翁洪立在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果翁洪立在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，翁洪立应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。透支利率为日息0.05%，按月计收复利。翁洪立使用信用额度提取现金或转账的，需自交易入账日起按规定利率向荔城邮储支行支付透支利息。翁洪立在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。翁洪立应按规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。翁洪立在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金等内容。2014年10月11日，中国邮政储蓄银行在其网站发布分期付款公告，主要内容为：账单分期在申请当期首先将当期账单的未申请分期的金额计入当期账单，申请分期的金额按照持卡人选择的分期期数按期均摊，从第二期开始在每期账单日记入持卡人账单；每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”视同该期账单日的一笔普通消费计入持卡人每月账单应还款总额，同时全额计入最低还款额，并且可享受20天免息还款期；若任一期应还款金额有逾期滞纳情形产生，按照《领用合约》计收利息及滞纳金，每期“应还本金金额”视同该期账单日的一笔普通消费从该期账单日起计收利息；账单分期手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%等。 后荔城邮储支行向翁洪立发放卡号为62×××19的中国邮政储蓄银行信用卡1张，授信额度为28000元，账单日为每月16日。2014年2月13日，翁洪立开始持该卡进行消费，并能按约按期偿还。但自2017年9月16日起不能按期支付透支利息、账单分期金额及手续费等，并于2017年10月16日开始产生违约金。截至2019年7月16日，翁洪立尚欠荔城邮储支行信用卡透支本金25613.29元、利息（含复利）2343.5元、违约金8850.68元，致讼。 另查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行在其网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，发布的主要内容为自2017年1月1日起取消持卡人滞纳金收费项目，增加违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。 本院认为，翁洪立在阅读了荔城邮储支行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理信用卡，荔城邮储支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，翁洪立使用该卡发生透支消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现荔城邮储支行诉讼请求翁洪立偿还信用卡透支本金25613.29元及截止2019年7月16日的利息（含复利）2343.5元、违约金8850.68元，并支付自2019年7月17日起至还清欠款之日止按《领用合约》及《章程》规定的利息、复利、违约金（利息按日利率0.05%计算，复利按利息的日利率0.05%计算，违约金按每期最低还款额未偿还部分的5%计算），事实清楚，证据充分，予以支持。因双方约定同时计算利息、复利、违约金，导致利息、复利、违约金标准过高，故予以调整为利息、复利、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。翁洪立经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 翁洪立应在本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行信用卡透支本金25613.29元及截止2019年7月16日的利息（含复利）2343.5元、违约金8850.68元，并支付自2019年7月17日起至还清欠款之日止按《领用合约》及《章程》规定的利息、复利、违约金（利息按日利率0.05%计算，复利按利息的日利率0.05%计算，违约金按每期最低还款额未偿还部分的5%计算；利息、复利、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费720元，由翁洪立负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  高丽斌 人民陪审员  黄秀清 人民陪审员  吴友琴 二〇二〇年一月二日 书 记 员  俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。