福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0182民初5635号 原告：福建长乐农村商业银行股份有限公司，住所地福州市长乐区吴航街道朝阳中路193号，统一社会信用代码91350100MA2XN9B51X。 法定代表人：苏良涛，董事长。 委托诉讼代理人：阮钊，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：黄鸿泉，男，该公司工作人员。 被告：郑福钊，男，1973年6月3日出生，汉族，住所地福州市晋安区。 被告：杜婉平，女，1976年10月6日出生，汉族，住所地福州市晋安区。 原告福建长乐农村商业银行股份有限公司（以下简称长乐农商行）与被告郑福钊、杜婉平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月13日公开开庭进行了审理。原告长乐农商行委托诉讼代理人阮钊到庭参加诉讼，被告郑福钊、杜婉平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长乐农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑福钊偿还借款本金170万元及利息［利息暂计至2019年7月20日尚欠78512.35元，并按合同约定支付利息（含罚息、复利）直至还款之日止］；2.原告对被告郑福钊抵押的位于晋安区附属间的房产［房产权证号：榕房权证ＦＺ字第××号、土地证号：榕晋国用（2015）第00383208717号］有优先受偿的权利；3.被告杜婉平作为被告郑福钊的配偶对上述债务承担共同偿还责任；3.案件受理费、公告费（300元）由上述被告承担。事实和理由：2018年6月26日被告郑福钊以购干洗专用洗衣机需要资金为由向原告借款170万元，双方签订《循环贷款借款合同》［长农商贷航城（2018）第190号］，合同期限自2018年6月26日至2021年6月20日，月利率6.5125‰，还款方式为按月收息、到期利随本清，并以被告郑福钊所有的位于晋安区附属间的房产［房产权证号：榕房权证ＦＺ字第××号、土地证号：榕晋国用（2015）第00383208717号］作为抵押担保，与原告签订《最高额抵押合同》，被告杜婉平作为被告郑福钊的配偶在抵押合同上签字。被告于2018年7月4日自助发放三笔贷款计90万元，2018年7月5日发放三笔贷款计80万元，总共放款170万元。上述贷款均从2019年1月21日起开始逾期，我行多次催讨，通过上门、信函、电话等方式进行催收，并已向被告签发告知书，宣布贷款提前到期，被告郑福钊仍拒不归还结欠本金及利息，截至2019年7月20日尚欠借款本金170万元及利息78512.35元。 郑福钊、杜婉平均未应诉答辩。 长乐农商行向本院提交的证据材料及证明对象： 1.两被告身份证及结婚证复印件。以此证明两被告主体资格及其为夫妻关系。 2.贷款申请表和《个人贷款面谈记录》1组。以此证明被告向原告申请贷款的事实。 3.长农商贷航城（2018）第190号《循环贷款借款合同》。以此证明原、被告签订《循环贷款借款合同》及相关约定。 4.长农商贷航城（2018）第190-1号《最高额抵押合同》[附抵押物清单、房产证和土地证（复印件）]、《不动产登记证明》1组。以此证明被告以其房产为贷款提供抵押担保的事实。 5.贷款账户交易明细。以此证明被告郑福钊结欠原告借款本息情况。 5.《告知书》及快递面单1组。以此证明原告向被告催款事实。 本院认为，因郑福钊、杜婉平未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证及质证的诉讼权利。经庭审核实和审查，长乐农商行提交的上述证据来源合法、内容真实，能够证明本案相关事实，符合证据的合法性、客观性和关联性特征，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年6月26日，长乐农商行（贷款人）与郑福钊（借款人）签订一份编号长农商贷航城（2018）第190号《循环贷款借款合同》（郑福钊的配偶杜婉平与郑福钊共同向长乐农商行申请贷款）。合同约定：自2018年6月26日至2021年6月20日，由贷款人在循环贷款额度人民币170万元内，对借款人一次或分次发放贷款，该期间为最高额担保债权本金的确定期间，用途为购干洗专用洗衣机；借款人每次用款的最长期限为36个月，且最后到期日不超过2021年6月20日；除营业柜台外，每次用款的最低金额为2000元，最高金额30万元，单日放款次数不超过3次；浮动利率，即每笔贷款在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮64.53%（执行月利率6.5125‰），如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整利率；按月结息（结息日为每月的第20日），到期利随本清；借款人选择贷款人营业柜台、网上银行、手机银行作为放款、还本付息的交易渠道；逾期贷款罚息利率按合同约定借款执行利率基础上加收30%确定，借款人欠息，欠息部分按逾期罚息利率计收利息（复利）；发生借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日以上等情形，贷款人有权在通知借款人、担保人后，宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部本息；借款人承担贷款人为实现债权所支付的一切费用。同日，长乐农商行（抵押权人）与郑福钊（抵押人）签订一份编号长农商贷航城（2018）第190-1号《最高额抵押合同》。合同约定：郑福钊以其名下位于福州市晋安区附属间的房产［房产权证号：榕房权证ＦＺ字第××号，土地证号：榕晋国用（2015）第00383208717号，抵押物评估价值2432400元］，为上述借款提供最高债权金额2432400元（其中最高额债权本金为170万元）的抵押担保，抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金等及贷款人实现债权的费用；债务人或抵押人违反主合同及本合同约定，债权人有权宣布债权确定期间提前届满；任一主合同项下债务履行期限届满（包括抵押权人按本合同约定宣布债务提前到期），抵押权人未受清偿的，有权行使抵押权并优先受偿。郑福钊的配偶杜婉平亦以抵押人的身份在该合同上签名。该抵押房产于2018年6月28日经福州市国土资源局办理了抵押登记［不动产登记证明编号：闽（2018）福州市不动产证明第9062150号］。签订合同后，郑福钊于2018年7月4日、7月5日通过手机银行先后六次向长乐农商行借款计170万元。郑福钊借款后，仅付息至2018年12月20日，之后不再付息。长乐农商行根据合同约定，于2019年2月20日和4月27日向郑福钊发出《告知书》，宣布贷款提前到期，要求偿还全部借款本息。上述郑福钊的借款本金170万元及结欠利息至今未还（含罚息、复利，截至2019年7月20日结息78512.35元）。长乐农商行因讨款未果，于2019年8月7日诉至本院。 本院认为，长乐农商行与郑福钊、杜婉平之间签订的《循环贷款借款合同》和《最高额抵押合同》，系适格主体双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律或行政法规的强制性规定，为有效合同，受法律保护。长乐农商行依约向郑福钊发放了贷款，履行了贷款人的合同义务。郑福钊作为借款人，未按合同约定履行还款义务，已构成违约，贷款人依约有权要求其提前清偿全部借款本息。长乐农商行主张要求郑福钊偿还借款本金170万元及约定利息之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案借款债务形成于郑福钊与杜婉平婚姻关系存续期间，且杜婉平与郑福钊共同向长乐农商行申请贷款，并与郑福钊共同签约抵押房产，该借款债务应认定为其夫妻共同债务，杜婉平应与郑福钊共同偿还所欠借款本息。郑福钊、杜婉平以上述房产为本案借款设定抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押担保已发生法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款关于“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”之规定，作为抵押权人的长乐农商行，依法享有在合同约定的最高债权额2432400元限度内就担保财产优先受偿的权利，即在郑福钊、杜婉平不履行还款义务时，长乐农商行有权以该抵押的房产折价，或者以拍卖、变卖该抵押物的价款，在最高债权限额2432400元限度内优先受偿。郑福钊、杜婉平经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，判决如下： 一、郑福钊、杜婉平于本判决生效之日起十日内偿还福建长乐农村商业银行股份有限公司借款本金170万元，并偿付借款利息（截至2019年7月20日结息78512.35元，2019年7月21日起至实际还款之日止，按合同约定续计利息）。 二、郑福钊、杜婉平不履行上述债务时，福建长乐农村商业银行股份有限公司有权以其抵押的位于福州市晋安区附属间的房产折价，或者以拍卖、变卖该抵押物的价款，在最高债权额2432400元限度内优先受偿［房产权证号：榕房权证ＦＺ字第××号，土地证号：榕晋国用（2015）第00383208717号］。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20806.60元、公告费300元，由郑福钊、杜婉平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  陈坤平 人民陪审员  范素聪 人民陪审员  郑 棋 二〇二〇年一月十三日 法官助理王美美 书记员黄悦炀 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。