宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（２０１９）宁0122民初7161号原告：宁夏银行股份有限公司贺兰支行，统一社会信用代码91640122763206859T。负责人：和某。委托诉讼代理人：董某，宁夏辅德律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘某，宁夏回族自治区银川市人，大学文化，现住宁夏回族自治区银川市。被告：彭某，河北省任丘市人，群众，现住宁夏回族自治区银川市。被告：闫某，现住宁夏回族自治区银川市。被告：宁夏友邦创信担保有限公司，统一社会信用代码916400007999047204。法定代表人：魏某。被告：魏某，籍贯、文化程度和职业不详，户籍地宁夏回族自治区中宁县。被告：苏某，籍贯、文化程度和职业不详，户籍地北京市朝阳区。原告宁夏银行股份有限公司贺兰支行（以下简称宁夏银行）与被告彭某、闫某、宁夏友邦创信担保有限公司、魏某、苏某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案受理，依法适用简易程序于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行委托诉讼代理人刘某、董某和被告彭某到庭参加了诉讼，被告宁夏友邦创信担保有限公司、魏某、苏某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告请求法院判令：1.请求依法判令被告彭某、闫某偿还借款本金200万元，利息356531.54元（利息按照借款合同约定的利率标准暂算至2019年11月5日），合计2356531.54元,同时判决被告彭某、闫某按借款合同约定的利率承担2019年11月6日至上述借款本息实际清偿之日止的利息（包括但不限于利息、逾期利息、复利等）；2.请求依法判令被告宁夏友邦创信担保有限公司、魏某对上述债务承担连带保证责任；3.请求依法判令被告苏某在其与被告魏某的共同财产的范围内对上述债务承担清偿责任；4.本案诉讼费、公告费、保全费等费用由被告承担。被告彭某辩称要点：我不是实际借款人，当时2015至2017年期间宁夏友邦公司借我名义进行三次贷款，所有的材料由宁夏友邦公司提供，我当时是在宁夏友邦公司办公室和宁夏银行业务员签订的贷款合同，当时还签订了委托转账协议。所有的资料是担保公司做的，银行没有对我们的资料进行审核，明知我们没有贷款能力，还要发放贷款，我不应该承担还款责任。被告宁夏友邦创信担保有限公司、魏某、苏某未作答辩。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：被告彭某、闫某系夫妻。2017年8月1日，原告与被告彭某签订了《个人借款合同》一份，约定被告彭某向原告借款200万元用于支付工程材料款，借款期限为12个月，自2017年8月1日起至2018年7月22日止，月利率为5.4375‰，还款方式为按季结息，到期一次性还本。合同约定罚息利率为执行利率上浮50%，期内复利参照执行利率，期外复利参照罚息利率执行。被告闫某签订《配偶还款承诺书》一份，承诺对上述借款承担共同还款义务，同时对上述债务承担连带清偿责任。被告宁夏友邦创信担保有限公司、魏某在上述《个人借款合同》担保人处签名、加盖印章，约定对上述债务承担连带保证责任；被告苏某作为被告魏某妻子，签订了《同意执行共同财产承诺函》，承诺在发生保证人依法承担保证责任时，其放弃基于共同财产的任何抗辩权利。上述合同签订后，原告按照约定向被告彭某银行账户发放借款200万元，被告彭某收到上述借款后，自2017年12月21日开始逾期偿还借款本息，后仅于2018年3月21日偿还利息2534.46元，此后再无还款。截至2019年11月5日，被告彭某尚欠原告借款本金200万元。判决的理由与结果本院认为，原告宁夏银行与各被告签订的《个人借款合同》为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同签订后，原告依约向被告彭某发放了借款，但其并未按约定按期偿还借款本金及利息，已构成违约。被告彭某称其并非涉案借款实际借款人，不应承担还款责任的辩称理由，因其作为完全民事行为能力人，连续于2015年、2016年、2017年与原告签订《个人借款合同》，应当知悉其在涉案借款合同签字的法律后果，且其提交的相应证据无法达到原告明知其并非实际借款人仍向其发放借款的证明目的，本院不予采纳。原告宁夏银行要求被告彭某偿还借款本金200万元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。涉案《个人借款合同》对支付利息的金额、期限以及逾期罚息、复利作了明确约定，但被告借期内自2017年12月21日开始逾期支付利息，自逾期之日起应当依约支付相应的利息、罚息、复利，。原告与被告丁仁广签订的借款合同对借款利息、罚息以及复利进行了明确的约定，且该上述约定并不违反“银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，合法有效。金融借贷行业的一般交易惯例均是以月利率÷30天计算日利率，被告的违约逾期时间并非整月，达到整月的期间应按月计息，在超过整月的零星天数应当按照月利率÷30天转化为日利率计算相应的利息，对原告主张不符合约定的部分本院依法予以调整。截止2018年7月22日借款到期，欠付期内利息为73953.04元（200万元×5.4375‰×7个月+200万元×5.4375‰÷30天×1天-2534.46元=76487.5元-2534.46元），欠付期内复利为898.82元（32625元×5.4375‰×4个月+32625元×5.4375‰÷30天×2天+32625元×5.4375‰×1个月+32625元×5.4375‰÷30天×1天=715.51元+183.31元)。自2018年7月23日至2019年11月5日，逾期15个月零13天，应付逾期利息251756.25元（200万元×8.15625‰×15个月＋200万元×8.15625‰÷30天×13天），被告欠付利息、罚息合计为325709.29元（73953.04元+251756.25元），期外复利9309.07元（73953.04元×8.15625‰×15个月+73953.04元×8.15625‰÷30天×13天），对于原告主张被告彭某偿还2019年11月5日之前的利息、付息、复利共计356531.54元，本院在335917.18元（利息、罚息325709.29元＋期内复利898.82元+期外复利9309.07元）的范围内予以支持。且被告彭某还应当支付原告宁夏银行自2019年11月6日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以欠付本金为基数，按照合同约定月利率的150%即8.15625‰计算；复利以借期内欠付利息73953.04元为基数，按照合同约定月利率的150%即8.15625‰计算）。原告要求被告闫某承担共同还款责任的诉讼请求，因该笔借款发生在二被告夫妻关系存续期间，被告闫某签署了《配偶还款承诺书》，明确知悉涉案借款，被告闫某应对上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。原告要求被告宁夏友邦创信担保有限公司、魏某对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，上述被告为涉案借款提供连带责任保证的意思表示真实明确，且尚在保证期间内，本院予以支持。原告要求被告苏某在其与被告魏某的共同财产范围内对涉案借款承担清偿责任的诉讼请求，因被告苏某签订了《同意执行共同财产承诺函》，在二被告共同财产范围内对涉案借款承担清偿责任的意思表示真实、明确，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告彭某、闫某于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告宁夏银行股份有限公司贺兰支行借款本金200万元，支付利息、罚息、复利335917.18元，共计2335917.18元，并支付原告宁夏银行股份有限公司贺兰支行自2019年11月6日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以欠付本金为基数，按照合同约定月利率的150%即8.15625‰计算；复利以借期内欠付利息73953.04元为基数，按照合同约定月利率的150%即8.15625‰计算）；被告宁夏友邦创信担保有限公司、魏某对上述债务承担连带清偿责任，清偿后有权向被告彭某追偿；被告苏某在其与被告魏某共同财产的范围内对上述债务承担清偿责任；四、驳回原告宁夏银行股份有限公司贺兰支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12826元（已减半收取），由原告宁夏银行股份有限公司贺兰支行负担113元，由被告彭某、闫某、宁夏友邦创信担保有限公司、魏某、苏某共同负担12713元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 顾思敏 二〇二〇年一月六日（法官助理 孙 飞书记员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金