广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0109民初1411号 原告：皇甫大伟，男，汉族，1972年11月20日出生，身份证住址南宁市青秀区，现住南宁市邕宁区。 被告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地南宁市青秀区园湖南路12-3号，统一社会信用代码91450103711424141Y。 代表人：林道军，该支行行长。 委托诉讼代理人:秦涛，广西桂成律师事务所律师。 委托诉讼代理人:王忍，广西桂成律师事务所律师。 原告皇甫大伟与被告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行南宁园湖支行）金融借款合同纠纷一案，本院2019年7月17日受理，于2019年10月17日依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告皇甫大伟、被告建行南宁园湖支行的委托诉讼代理人秦涛和王忍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告皇甫大伟向本院提出诉讼请求：一、判令撤销《个人住房（商业用房）借款合同》中由被告擅自列入格式合同中且显失公平的下述条款：1.特别签订条款中第三十一条第一贷款利率叁中上浮25%条款;2.特别签订条款中第三十一条第二罚息利率（二）中上浮50%条款；3.特别签订条款中的第三十四条四关于提前还本违约金的约定内容；4.特别签订条款中第三十九条对第十五条的约定内容；5.特别签订条款中第四十一条对第二十一条的约定内容；6.特别签订条款中第四十一条借款人与贷款人约定的其他条款中的四款的内容。二、判令被告返还由原告垫付的个人住房（商业用房）借款合同快递费20元。三、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：原告与开发商广西中铁交通天地置业有限公司于2019年1月31日签订了《南宁市商品房买卖合同》（合同编号：QF20190131⑻033，所购房屋位于南宁市邕宁区中铁交通天地明珠16栋二十层2001号），原告根据房地产开发商的要求于2019年5月27日到被告住所所在地办理个人新购住房贷款手续，在被告营业场所按照被告规定的业务办理流程提供了原告的身份及相关证明文件，按被告工作人员的要求在空白的《个人住房借款合同》（格式合同）的最后一页上借款人或其授权代理人处签字，并按照要求在中国邮政的一张快递单上写上了原告的通信地址、姓名与电话，柜台工作人员告诉我说：“等我们银行把贷款合同签字盖章后就把合同原件通过快递寄给你，到时你需要向快递员支付20元快递费”。原告于2019年6月19日上午收到个人住房借款合同并支付了20元的快递费。原告阅读被告寄过来的合同后发现此借款合同与原告在被告营业场所签订的格式合同不是同样内容的合同，被告在格式合同第24页后又擅自增加了特别签订条款（共4页），特别签订条款中的诸多条款不但严重侵害了原告的合法权益，还直接违反了下列法律、法规：1、《中华人民共和国合同法》第三条、第五条、第六条、第三十九条、第四十条、第四十二条、第五十四条。2、《中华人民共和国消费者权益保护法》第四条、第十条、第十六条、第二十六条、第四十八条。3、《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发[2012]3号）文件一（七）条。4、《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督菅理委员会令2010年第2号）第二十三条、第二十五条、第四十一条。5、《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》（银监发(2018)4号）第四条10款、11款。6、国家工商行政管理总局令第73号《侵害消费者权益行为处罚办法》第十二条。7、工商总局关于做好《侵害消费者权益行为处罚办法》贯彻实施工作的通知（工商消字[2015]9号）二。（二）条。8、国家工商行政管理总局令第51号《合同违法行为监督处理办法》第六条（五）款、第九条、第十条。9、《中国人民银行住房城乡建设部中国银行业监督管理委员会关于个人住房贷款政策有关问题的通知》（银发[2015]98号）。原告在诉讼请求一中请求判令撤销原告与被告签订的《个人住房(商业用房）借款合同》中1-6条不公平条款都是在原告不知情与未被明示的情况下被告单方面擅自加入借款合同中的侵害原告合法权益的显失公平的条款。 2019年5月27日，原告到被告住所所在地办理个人新购住房贷款手续时，被告工作人员递给原来一份《告客户书》，其背面温馨提示第5条内容里只说明了贷款期限在一年以上的，贷款发放后满一年方可提前还贷。并没有提前还贷存在违约金的明示。在借款合同第七条第五款提前还本中，被告只是针对被告关乎自己利益的内容的字体加粗给以了原告明示外，而对原告的权益的提前还本收取违约金的部分没有向原告明示或者提醒，并且被告也没有就收取提前还本违约金的比例征求原告的意见就单方面列入借款合同中。被告的这种行为明显地违背了原被告双方应该遵循的自愿、平等、公平、诚实信用的原则。侵害了原告的合法权益。 在被告提供的《个人住房按揭贷款面签确认书》中，虽有“最终贷款金额、利率以我行最终审批结果为准”内容，但是借款合同中的贷款利率并没有征求原告的意见，是被告单方面的意思表迗，被告将自己的意志强加给原告，侵害了原告的合法权益。《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》（国办发[2011]1号）第四条强化差别化住房信贷政策对家庭贷款购买第二套房的首付款与贷款利率有明确的规定：“对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。人民银行各分支机构可根据当地人民政府新建住房价格控制目标和政策要求，在国家统一信贷政策的基础上，提高第二套住房贷款的首付款比例和利率。”《中国人民银行住房城乡建设部中国银行业监督管理委员会关于个人住房贷款政策有关问题的通知》（银发[2015]98号）第一条也明确规定：“对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40%，具体首付款比例和利率水平由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定”。原告在个人信用状况和还款能力良好、在没有征求原告意见的前提下被告单方面擅自加入的特别签订条款中的第三十一条决定将贷款利率上浮25%条款，不但严重侵害了原告的合法权益，而且也未执行《中国人民银行住房城乡建设部中国银行业监督管理委员会关于个人住房贷款政策有关问题的通知》（银发[2015]98号）文件要求，同时也违反了《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》（银监发(2018)4号）第四条侵害金融消费者权益第11款规定的贷款人不当收费行为：“存在以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售收费、一浮到顶、转嫁成本等七类附加不合理贷款条件的违法违规行为”。 被告在特别签订条款第四十一条中，在没有征求原告意见的前提下，也是被告单方面擅自将本借款合同下与借款有关的费用，包括但不限于登记、评估、保管、鉴定、公证、律师服务、保险等费用及被告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送运费、公告费、律师费等）全由原告承担，被告的这种行为明显地违背了原被告双方应该遵循的自愿、平等、公平、诚实信用的原则。侵害了原告的合法权益，也直接违反了《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发〔2012)3号）文件第一条第（七）款、第二条第（三）款规定及《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》（银监发(2018)4号）附件2中第四条第10、11款规定。 请求贵院依法支持原告的合法诉求，切实维护法律的尊严与商业信用原则，真正体现高效、公正、司法为民的社会主义司法理念。向被告发出《司法建议书》，警示与规范被告在商业经营活动中严格遵守相关法律、法规及规章，为建设法治国家尽到国有企业应尽的社会责任。 原告向本院提供的证据及主张证明的主要内容是：1.个人住房（商业用房）借款合同，证明原告与被告发生合同关系，其中包含有我方要求撤销的六个条款，合同的后面4页是被告单方面加入，属于格式合同；2.南宁市商品房买卖合同，证明原告购买商品房；3.个人住房按揭贷款面签确认书，证明原告办理住房按揭贷款；4.EMS邮政快递信封，证明原告收到被告邮寄的合同原件，同时EMS快递20元的快递费用是由我支付的；5.客户书，证明原告去被告营业场所首先被告知的事项，同时证明了温馨提示的内容；6.个人贷款支付凭证，证明被告发放按揭贷款，贷款已经发放给我了，按照合同约定，款项直接支付给了开发商；7.原告与被告工作人员对话录音（庭审时提交），证明原告在签字时没有阅读过借款合同中特别条款；8.中国建设银行个人住房借款申请书（庭审时提交，空白格式），证明原告办理借款合同时看到的申请书格式；9.个人征信客户授权书（庭审时提交，空白格式），证明原告已授权被告查询原告个人征信；10.个人住房贷款客户告知书（庭审时提交，空白格式），证明原告对借款合同中的特别条款在签字时不知情，我在合同签字时看到这份客户告知书，但内容都是未定的；11.个人信用信息提示个人信用报告及个人信用信息概要（庭审时提交），证明原告个人信用良好，贷款时被告应根据我个人征信予以优惠政策。 被告建行南宁园湖支行辩称：一、中国建设银行股份有限公司是国有四大商业银行之一，被告园湖支行是依法成立的，从事个人住房抵押贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务等业务的金融机构。被告的所有经营业务及经营行为均受到中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会的监督管理，是在合法合规的前提下开展的，包括借款利率、违约金比例、借款期限等都是合法合规的；二、本案系金融借款合同纠纷。个人金融借款是商业银行的常规业务，为此被告园湖支行依法制定了严格流程和规范性的文本。《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》）是双方在自愿、平等的基础上签订的格式合同，是双方真实意思表示，合同内容合法有效，合同设立的权利和义务对合同当事人具有法律约束力。本案《特别签订条款》（第27条-44条）是《借款合同》不可分割的组成部分，前26条与《特别签订条款》构成了一份完整的借款合同。该合同前26条也多次提及《特别签订条款》，如果该合同没有《特别签订条款》、仅有前26条，该合同不能成为一份完整的合同，更不具备履行的条件；三、原告起诉要求撤销借款合同6条条款的理由是：被告在其不知情且未被明示的情况下，擅自在其签字的空白格式合同的《借款合同》中增加特别条款，显失公平，侵害其合法权益。被告认为，被告已多次履行告知义务、提醒义务，原告的诉讼请求没有事实和法律依据。被告园湖支行在个人贷款中心营业大厅的明显位置，设立了公示牌，就《借款合同》的合同全部文本进行了公示，并重点提示“请客户在签署合同前阅读”，并且以各种文件多次提醒原告仔细阅读《借款合同》，《借款合同》前26条也多次提及特别签订条款。原告向被告申请借款时，被告个人贷款中心的工作人员刘学就已经向其告知借款利率上浮25%，每月大约还款5841元；而提前还本违约金早在面谈时已经告知原告。原告早已在记录有借款利率、每月还款金额的《中国建设银行个人住房借款申请书》及记录有提前还本违约金费率的《中国建设银行个人住房贷款申请人面谈记录表（新版）》签名确认。综上所述，《借款合同》是经双方协商一致签订，权利义务的分配系双方协商的结果，原告签字后即视为其对所有合同条款的认可。现有证据证明，《借款合同》并没有显失公平条款，没有损害原告的合法权益。恳请人民法院驳回原告的诉讼请求。 被告建行南宁园湖支行向本院提供的证据（庭审时提交）及主张证明的主要内容是：1.工商营业执照、2.负责人身份证明及负责人身份证复印件，证明被告主体资格；3.公示牌照片，证明被告已经在个人贷款中心营业大厅明细位置设立公示牌，对合同全部文本及特别签订条款进行公示，并提醒客户仔细阅读；4.《个人住房（商业用房）借款合同》照片，证明被告对合同全部文本进行公示，公式文本与原告提供的合同内容一致；5.《特别签订条款》照片，证明被告对《特别签订条款》进行了公示，重要条款用黄色荧光笔标注，并提醒客户仔细阅读；6.《中国建设银行个人住房借款申请书》、7.《中国建设银行个人住房贷款申请人面谈记录表（新版）》，证明被告已经告知原告借款利率上浮25%及提前还本违约金等事宜，原告也在相关材料签字确认（借款申请书即证据第8页载明了借款利率上浮25%（表述为1.25），原告每个月要归还的本息大致为5841元，另外3778元是原告之前的负债；面谈记录表即证据第9页原告签名处往上三行已告知提前还本违约金等事宜）；8.经办人刘学的证人证言及其身份证复印件、证明人夏素芬的证人证言及其身份证复印件，证明被告的工作人员已经告知原告借款利率上浮25%及提前还本违约金等事宜。 本案经庭审举证、质证，综合各方的意见和案情，本院对原告提供的证据、被告提供的证据的真实性予以认可；部分证据与本案有一定关联性，可以作为本案相关事实认定的根据。 根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，本院查明以下案件事实： 2019年1月31日，原告皇甫大伟（称买受人）与广西中铁交通天地置业有限公司（称出卖人，以下简称中铁交通公司）签订一份《南宁市商品房买卖合同》，合同主要约定：买受人向出卖人购买位于南宁市邕宁区中铁交通·天地明珠16栋二十层2001号的商品房；该商品房合同约定（预售）建筑面积共179.80平方米，其中套内建筑面积150.56平方米，分摊的共有建筑面积29.24平方米；该商品房属预售商品房，按套内建筑面积计价，单价为每平方米9368.56元，总金额1410531元；买受人按其他方式（指商业贷款和住房公积金贷款，详见附件六合同补充协议）按期付款；等等。 2019年6月17日，原告皇甫大伟（称借款人、抵押人）与被告建行南宁园湖支行（称贷款人）签订一份编号为450605201-2012-20193551759的《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），该《借款合同》包括有借贷条款、担保条款、违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款、其他约定条款、特别签订条款等内容。《借款合同》中有关条款约定以下主要内容：一、第四条贷款利率、罚息利率见本合同第三十一条；二、第七条五提前还本。借款人提前偿还部分或全部本金的，贷款人有权收取提前还本违约金。……。具体约定见本合同第三十四条；三、第十五条二费用承担。与抵质押条款及其项下抵质押财产有关的费用承担，具体约定见本合同第三十九条；四、第十三条二抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；五、第二十一条。（一）费用的承担。本合同项下与借款、担保有关的费用及为实现债权而发生的费用的承担，具体约定见本合同第三十九条和第四十一条；（六）借款人的陈述与保证。借款人清楚地知悉贷款人的经营范围、授权权限；借款人已阅读本合同所有条款，并已特别注意其中字体加黑的内容，贷款人已应借款人要求对相关条款予以明确说明。借款人对本合同条款的名义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，借款人同意遵守所有条款，自愿承担可能出现的相关风险；借款人有权签署本合同。（七）借款人与贷款人约定的其他条款。具体约定见本合同第四十一条；六、第二十八条。借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途：1.售房人中铁交通公司；2.该房屋系借款人使用贷款所购的第贰套房产，该房屋性质为商品房；房屋坐落邕宁区中铁交通·天地明珠16栋二十层2001号房。二.房产的其他信息：房屋建筑面积179.80平方米，套内建筑面积150.56平方米，成交价1410531元，评估价1410531元，购房合同名称及编号商品房买卖合同/QF2019013100033；七、第二十九条。借款人借款本金为人民币（大写）捌拾肆万陆仟元整；八、第三十条。借款期限为（大写）贰佰陆拾肆个月（即2019年6月17日至2041年6月17日）；九、第三十一条。（一）贷款利率。本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，该利率自起息日至贷款本金清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。（二）罚息利率。2.本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。（三）利率的调整。本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率。如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定。本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。本合同项下贷款的利率调整日按下列第壹种方法（壹：于每年的1月1日调整）确定；十、第三十二条。借款人首付金额为人民币（大写）伍拾陆万肆仟伍佰叁拾壹元整；十一、第三十三条。贷款人将款项一次性划入下列账户，账户名称中铁交通公司，账号45×××99，开户银行建行南宁园湖支行；十二、第三十四条。（一）约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。（二）借款人选取委托扣款方式，借款人指定委托扣款账户为账户名称皇甫大伟，账号62×××98，开户行建行南宁五象广场支行。（三）借款人的还款方法采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币5841.47元。（四）关于提前还本违约金的约定为：自贷款发放日起12个月内，借款人不得提前还贷。贷款发放12个月后借款人提前还款需向贷款人申请并经审批同意后办理。贷款人按借款人每次提前还贷金额的一定比例收取提前还本违约金。本合同项下的提前还本违约金为0.5%。提前还本违约金在提前日还本时一并收取。提前还本违约金按以下公式计算：提前还本违约金=提前归还贷款本金×0.5%。（五）关于缩短借款期限违约金的约定为贷款人对借款人不收取缩短借款期限违约金；十三、第三十七条。本合同项的抵押财产清单如下：抵押财产名称和处所邕宁区中铁交通·天地明珠16栋二十层2001号房，面积179.80平方米，抵押财产价值1410531元；十四、第三十九条。担保人与贷款人关于费用承担约定为：对于抵（质）押财产有关费用（包括但不限于占有、管理、处置、登记、公证、保险、运输、仓储、保管、估价、维修、保养、拍卖、过户等费用）由抵押人承担；十五、第四十一条。（一）借款人与贷款人关于费用承担约定为：对本合同项下与借款有关的费用（包括但不限于登记、评估、保管、鉴定、公证、律师服务、保险等费用）由借款人承担。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。（二）借款人与贷款人约定的其他条款为：1.本合同除担保条款以外条款项下的债权在编号为YH4506052012016022号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》保证范围之内；2.甲方委托乙方办理本合同项下房产抵押相关手续，银行代办抵押登记费零元；3.本合同项下贷款采用贷款人受托支付方式进行支付（即支付时由贷款人根据借款人提出的支付申请，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象）。借款人有义务向贷款人提供符合要求的收款账户，以便贷款人划付贷款资金。借款人同意授权贷款人按照合同约定方式支付贷款资金；4.因国家法律法规变更，本合同提及的抵押财产的他项权利证是指《不动产登记证明》，对于第十三条中抵押登记约定为：本抵押条款签订后，抵押人委托贷款人到相应的登记部门办理抵押登记手续。抵押登记完成后，抵押财产的《不动产登记证明》、抵押登记文件正本原件及其他权利证书由贷款人持有；5.本合同项下的价款和价外费均为包含增值税的含税价，但当事人另有约定的除外；6.关于送达地址的约定。……;……;贷款人就本条款内容即法律后果已向借款人（担保人）进行了充分的提醒和释明。 2019年6月17日，被告建行南宁园湖支行将贷款846000元转入原告皇甫大伟账号为45×××57的银行账户内，再从原告银行账户将款项846000元转入收款人为中铁交通公司、账号为45×××99的银行账户内。庭审中，原告皇甫大伟自认本案《借款合同》签订至今自己已经按合同约定向被告足额偿付了四期（月）的借款本息，每个月偿付借款本息5841.47元。对此被告建行南宁园湖支行无异议。 2019年5月27日原告皇甫大伟到被告建行南宁园湖支行的个人贷款中心与被告的相关工作人员进行《借款合同》的面谈和签订。该个人贷款中心摆放空白的格式的《告客户书》、《温馨提示》、《个人征信客户授权书》、《个人住房贷款客户告知书》、《中国建设银行个人住房借款申请书》、《中国建设银行个人住房贷款申请人面谈记录表（新版）》、包括特别签订条款在内的《个人住房（商业用房）借款合同》格式文本、《个人住房按揭贷款面签确认书》等等材料。在一份被告建行南宁园湖支行提供的有原告皇甫大伟于2019年5月27日填写个人情况相关内容并签名的《中国建设银行个人住房借款申请书》中，记载有如下文字内容：1.以上内容已经本人确认，且完全属实。如资料失实或虚假，本人愿承担相应法律责任；2.本人承认以上资料作为向贵行借款的依据。报送的资料复印件可留存贵行作备查凭证；3.经贵行审查不符合规定的借款条件而未予受理时，本人无异议；4.本人保证在取得银行贷款后，按时足额偿还贷款本息；5本人同意建设银行采集并将本人个人信息和信用信息（包括不良信息）提供给金融信用基础数据库及其他依法成立的征信机构，并同意建设银行通过金融信息信息基础数据库及其他依法成立的征信机构查询、打印、保存本人的信用状况等个人信息，查询获得的信息用于审核贷款申请、担保人资格、贷后管理、贷款机关的其他事项以及法律规定的其他用途；6.建设银行已应本人要求对相应条款予以明确说明。另外，在该申请书中“还款方式等额本息（本息、本金）”的下方处有被告方工作人员在协商面谈时写上“1.25”、“3778”、“5841”的数字。在一份被告建行南宁园湖支行提供的《中国建设银行个人住房贷款申请人面谈记录表（新版）》中，记载有“借款人基本情况：姓名皇甫大伟，家庭资产情况185万元，个人负债情况657252元，现居住状况为贷款购买住房，月负债为3778元”等的内容；在该记录表中“提示、声明与签字”栏记载有以下内容“提示：您申请的贷款提供的相关资料和面谈记录供我行贷款决策参考，我行将妥善保管并为您保守秘密。你提供的资料和此次谈话内容必须真实、完整，否则，我行可能追究您的法律责任；本人指定以下个人账户（账号：62×××98）为委托贵行扣划贷款专用。本人授权贵行查询本人上述银行账户明细及余额，用于审核本人贷款申请；本人已获知部分提前还款和提前结清将支付5‰的违约金；借款申请人声明：本次购房首付款资金来源于自有；以上各项内容全部真实、完整，本人愿意承担因内容虚假、不完整所引致的一切法律责任”，原告皇甫大伟在下面借款申请人/共同申请人签名处签名，日期打印为2019年5月27日；在该记录表中皇甫大伟签名之下，记载有以下内容“贷前调查人员声明：2019年5月27日15时43分至16时13份，本人于个贷中心（地点）与借款人/共同申请人进行了面谈，并如实记录了面谈的有关情况，个人对面谈记录的真实性负责任”。刘学在贷前调查人员签名处签名，日期打印为2019年5月27日。在一份原告皇甫大伟提供的由被告方工作人员（个贷客户经理）刘学于2019年5月27日下午签名的《个人住房按揭贷款面签确认书》中记载有“现有购买中铁交通楼盘项目客户皇甫大伟已在我行办理个人住房按揭贷款，其已到我行办理相关贷款面签手续，并已提交贷款基本材料（缺补材料详见以下附表），基本符合我行按揭贷款条件，最终贷款金、利率以我行最终审判结果为准”的内容。该确认书附表：缺补材料清单中其他材料或特殊情况说明空白处写有“①合同。②农业银行和招商银行的流水。③原住房贷款合同”的内容。该确认书附表下的温馨提示记载的内容是“为提高您的贷款效率，如面谈时扔缺少资料的，请按照以上清单的提示及时补充完善，在补充无需本人当面核对的资料时，可通过发生电子邮件或快递寄等方式传递给客户经理”。本案《借款合同》封面背后页附有“敬请注意”内容，包括有“您已阅读本合同所有条款，并已悉知其含义”、“您已确认自己有权在本合同上签字，并知悉签署本合同后享有的权利和承担的义务”、“您已确知任何欺诈、违约行为均要承担相应的法律责任”、“您将本着诚实、信用的原则、自愿签订并依约履行本合同”、“如您对本合同还有疑问之处，您可在签署之前向中国建设银行股份有限公司各级分支机构咨询。”等等。在办理有关手续、程序后，2019年5月27日原告皇甫大伟在《借款合同》最末页的借款人处、抵押人处分别签上自己的姓名，被告建行南宁园湖支行则以按程序需要上报审批签字盖章等为由没有当场签字盖章。后被告建行南宁园湖支行在该《借款合同》最末页的贷款人处盖本单位印章和负责人林道军的印章，并在借款人、借款人、抵押人的落款日期处分别盖上日期为2019年6月17日的印章。《借款合同》签名盖章后，被告通过EMS邮政特快专递的方式寄送《借款合同》文本给原告，邮政专递单上标注有“代收货款，收件人付费”、“收件人应付寄递费20元”等内容。2019年6月19日原告皇甫大伟签收了该邮件，并支付了寄递费（快递费）20元。 2019年6月20日，原告皇甫大伟认为收到的《借款合同》与原来签订的合同内容不同、被告建行南宁园湖支行未经本人阅读、同意擅自在合同中增加了不平等的特别签订条款内容等，而到被告个人贷款中心询问、要求答复，并口头提出要求撤销特别签订条款或者《借款合同》等。被告建行南宁园湖支行不同意修改、变更或者撤销特别签订条款，更不同意撤销《借款合同》。从而双方发生纠纷。后原告皇甫大伟向本院提起诉讼，本院于2019年7月17日受理。审理中，原告皇甫大伟是以被告擅自增加格式合同条款、合同显失公平和违反法律法规规定等为由提出撤销合同相关条款的诉讼请求，而且是除了约定借款本金、借款期限等条款内容不请求撤销外，其他涉及借款利率、罚息利率、提前还贷违约金、借款及担保的有关费用承担等主要条款内容都请求撤销，鉴于此情况，本院予以释明，原告表示不请求撤销或者解除本案《借款合同》，只要求撤销特别签订条款中的相关条款内容，也不提出合同相关条款无效的请求。庭审结束后，本院曾进行调解，因双方分歧大，调解无结果。 本院认为：2019年6月17日原告皇甫大伟与被告建行南宁园湖签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是经过双方自愿、协商基础上签订的，合同内容不违反法律、行政法规的效力性强制规定，被告已履行发放贷款846000元的义务，至庭审时原告已履行了偿付第1至第4期借款本息的义务，合同合法有效，双方应严格遵守和履行。 关于本案合同特别签订条款的内容是不是被告建行南宁园湖支行故意擅自增加及是否已经与原告皇甫大伟共同商定相关内容的问题。《中华人民共和国合同法》第三十九条规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟订，并在订立合同时未与对方协商的条款。可见构成格式条款的要件是为重复使用预先拟订，未经双方协商。本案借款合同包括通用条款和特别签订条款，虽然是被告为重复使用而预先拟定的格式化文字内容条款，但特别签订条款中约定的借款本金、借款期限、借贷利率、罚息利率、还款方法和本息数额、提前还贷违约金、借款人或担保与贷款人关于费用的承担等的具体内容，都是需要由借贷双方共同商定的，如果没有特别签订条款内容，那就是一份没有具体内容、无法履行和实现合同目的的借款合同，这不是原告、被告签订本案合同的本意。从以下本案相关证据材料和事实来看，借贷双方对借款合同相关条款内容进行过商议、面谈和确定，原告应当知悉了解合同存在特别签订条款及其相关内容。第一，被告的个人贷款中心处摆放有温馨提示、告客户书、包含通用条款和特别签订条款的借款合同文本和各种表格等；第二，借款合同封面次页有敬请注意内容；借款合同第二十一条第六项借款人的陈述与保证中已明确记载“借款人已阅读本合同所有条款，并已特别注意其中字体加黑的内容，贷款人已应借款人要求对相关条款予以明确说明。借款人对本合同条款的含义及相应得法律后果已全部通晓并充分理解，借款人同意遵守所有条款，自愿承担可能出现的相关风险。”第三，借款合同通用条款已载明特别签订条款是合同组成部分和内容，通用条款已就有关“借款用途”、“借款金额”、“借款期限”、“贷款利率、罚息利率”、“还款日、还款方法”、“提前还本”、“抵押财产清单”、“借款、担保的费用承担”等内容作了表述，且均约定具体内容详见合同第二十八条至第四十一条（即特别签订条款的相关条款）的内容；第四，原告签名的《中国建设银行个人住房借款申请书》中记载有“本人保证在取得银行贷款后，按时足额偿还贷款本息”、“建设银行已应本人要求对相应条款予以明确说明”等的内容，同时在该申请书中“还款方式等额本息（本息、本金）”处下方写有“1.25”、“3778”、“5841”的数字，其中“1.25”、“5841”是特别签订条款中约定“贷款利率执行基准利率水平上浮25%”、“每一个月归还本息金额5841.47元”内容的简单表述和记录，“3778”则与原告签名的《中国建设银行个人住房贷款申请人面谈记录表（新版）》中记载的月负责3778元（第一套房屋贷款月还款额）相符；第五，原告、被告工作人员分别签名的《中国建设银行个人住房贷款申请人面谈记录表（新版）》，可以证明原告、被告双方对借贷款事宜进行过面谈、商定并填写该记录表，同时该记录表中记载有“本人已获知部分提前还款和提前结清将支付5‰的违约金”的内容，这与合同特别签订条款约定的“贷款人按借款人每次提前还款金额的一定比例收取提前还本违约金”、“本合同项下的提前还本违约金为0.5%”的内容相符，也与合同通用条款中第七条约定“借款人提前偿还部分或全部本金的，贷款有权收取提前还本违约金”的内容相呼应；第六、原告提交的，有被告工作人员刘学签名的《个人住房按揭贷款面前确认书》，可以证明借贷双方已办理了贷款面签手续，原告已提交贷款基本材料，被告已告知原告尚需补充的材料，原告基本符合被告按揭贷款条件，同时告知“最终贷款金额、利率以我行最终审批结果为准”。综上，对于原告主张特别签订条款及其内容没有经过双方协商议定，被告在合同中擅自增加四页特别签订条款内容等的意见，与事实不符，也没有提交充足的证据，本院不予采信。同时本案也没有证据证明被告在协商、签订合同时存在胁迫、欺诈或者乘人之危的行为。但是必须提出的是，被告在协商签订本案合同中存在以下的问题；对借贷双方商议确定、告知、解释合同主要条款内容等方面的工作做得不细致，所作的记录不详细或不全面或没有记录；特别签订条款打印字体与合同通用条款字体不一致，不打页码，重要的特别签订条款内容文字没有加粗加黑；被告一方没有当场在合同书上签字盖章；原告提出异议后，没有认真解释、答复或者处理，等等。 关于特别签订条款约定的相关内容是否显失公平或者违反法律法规、部门规章的规定，从而侵害了原告合法权益的问题。原告主张特别签订条款内容显公平，违反相关法律、法规和部门规章，侵害了自己的合法权益。在贷款利率、罚息利率和提前还本违约金等的执行利率标准上，应该按什么标准或者商议时确定了什么标准，应该执行什么标准才不显失公平，诉讼中原告均没有说明，也不提出证据证明。原告本案借款属于第二套商品房屋银行贷款。被告属于商业银行，有建设银行内部关于第二套商品住房贷款利率、罚息利率、违约金标准等的规定，有权在不违反中国人民银行、中国建设银行相关规定前提下确定具体的执行标准。本案中，被告根据原告的商品房屋、个人财产、负债及征信等情况商议并确定了贷款利率、罚息利率及提前还本违约金的执行标准，没有证据证明借款合同所约定的货款利率为浮动利率即在基准利率水平上浮25%，罚息利率为执行贷款的水平上上浮50%、提前还本违约金为0.5%，已经超过了同时期、同商品楼盘、同属第二套商品房贷款及与原告财产、负债及征信相似的情况下所执行的执行标准。本案合同通用条款中第十五条对房屋抵押有关的费用做了简单的表述，特别签订条款第三十九条则做了具体列举表述。本案合同通用条款中第二十一条对借款有关的费用承担作了简单表述，特别签订条款第四十一条则做了具体列举表述。上述列举的费用除了诉讼费已经发生，财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费和广告费等可能发生之外，其他费用不存在或者不可能发生。对以上有关贷款利率、罚息利率和提前还本违约金的执行标准，担保人（抵押人）借款人所应承担的费用等事宜。原告作为涉案商品房屋出卖人中铁交通公司的项目经理，且本案是其本人办理第二套商品房屋贷款，应当知悉同时期商品房屋商业贷款有关利率、违约金的标准水平，也应当知悉有约定借款人、抵押人所应承担相关费用的惯例，如果认为不符合本人愿意和要求，可以决定是否签订本案借款合同，签订了合同则应严格遵守和履行合同，况且本案没有证据证明借款合同上述有关条款内容显失公平或者加重了原告的责任，有关条款的内容也没有违反法律、行政法规或者部门规章的规定。关于特别签订条款中第四十一条借款人与贷款人约定的其他条款，实质包括如下几方面主要内容：一是本案债权在被告与商品房出卖人中铁交通公司签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》的保证范围之内；二是甲方（原告）委托乙方（被告）办理房产抵押相关手续，银行代办抵押登记费为零元；三是借款人（原告）向贷款人（被告）提供收款账户并授权贷款人按照合同约定方式（贷款人受托支付）支付贷款资金；四是抵押人（原告）委托贷款人（被告）办理抵押登记手续，抵押财产的《不动产登记证明》、抵押登记文件正本原件及其他权利证书由贷款人持有；五是本合同项下的价款和价外费均为包含增值税的含税价，但当事人另有约定的除外；六是关于送达地址的约定。从上述六项条款内容来看，第一项不是约束原告责任和义务的条款内容，第二项至第六项内容没有显失公平也没有加重原告的责任，更谈不上违反有关法律、行政法规和部门规章的规定。 关于原告提出的有关合同条款内容应否撤销的问题。原告提出了撤销6项合同相关条款内容的诉讼请求，其中第6项表述为“特别签订条款中的第四十一条借款人与贷款人约定的其他条款中的四款内容”，与第5项请求内容有重复，该“借款人与贷款人约定的其他条款”共有一至六款（项）内容，该“四款的内容”是指第四款或者第一至第四款或者其他四款，原告没有明确陈述。无论如何，本案原告的该项诉讼请求，是撤销之诉，并且是基于格式合同条款、被告单方增加、显失公平和违反法律法规及部门规定而提出主张。经本院释明，原告明确表示不请求解除合同，不请求撤销合同，不请求确认合同无效或者合同部分条款无效，只请求撤销提出的合同的相关条款。被告表示如果原告提出解除合同则本方同意解除，如果按照原告的主张撤销合同相关条款则因无贷款利率、无罚息利率等而导致本案合同无法履行和不能实现合同目的。根据《中华人民共和国合同法》第五十四条规定，只有在因重大误解订立合同、订立合同时显示公平，或者一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意识情况下订立合同的情况下，合同一方当事人才有权请求人民法院或者仲裁机构撤销合同。综合本案分析认定和实际情况，又根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定，对有争议的合同格式条款的处理是确认有效或无效，而不是是否撤销，故对于原告要求撤销合同相关条款的诉讼请求，本院不予支持。 关于送达借款合同本文邮政快递费（寄送费）承担的问题。本案借款合同通用条款中第十三条第二项约定抵押担保范围包括送达费、邮寄费等，特别签订条款中第四十一条约定送达费由借款人承担。原告承认签订合同时被告方工作人员要求原告在一张快递单上填写本人通信地址、姓名和电话号码，并告知待银行签字盖章后把贷款合同原件通过快递寄送，由原告支付快递费20元。后原告签收了邮件并支付快递费20元。以上行为和事实可以视为原告与被告就快递寄费用事宜达成了协议并且已实际履行完毕。原告现再要求被告返还快递费20元的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条、第四十四条、第五十四条、第六十条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百四十八条、第一百五十条、第一百五十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 驳回原告皇甫大伟要求撤销与被告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中第三十一条第一项贷款利率和第二项罚息利率的约定、第三十四条第四项关于提前还本违约金的约定、第三十九条担保人与贷款人关于费用承担的约定、第四十一条借款人与贷款人关于费用承担和借款人与贷款人约定的其他条款的约定的诉讼请求； 驳回原告皇甫大伟要求被告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行返还寄送《个人住房（商业用房）借款合同》邮政快递费20元的诉讼请求。 案件受理费100元（原告皇甫大伟已预交），由原告皇甫大伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  雷 邓 审 判 员  周 湘 人民陪审员  马尚瑛 二〇二〇年一月十五日 法官 助理  赵高超 书 记 员  韦书磊 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十四条下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销： (一)因重大误解订立的; (二)在订立合同时显失公平的。 一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。 当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民法总则》 第一百四十八条一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。 第一百五十条一方或者第三人以胁迫手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受胁迫方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。 第一百五十一条一方利用对方处于危困状态、缺乏判断能力等情形，致使民事法律行为成立时显失公平的，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。