云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2926民初1150号原告：中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行，住所地云南省南涧县南涧镇安定街。代表人：张宏浩，该支行行长。委托代理人：范里，云南欣晨光（大理）律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：张有忠，男，1984年3月9日生，彝族，云南省南涧县人，住云南省南涧县。被告：李增兰，女，1980年5月25日生，彝族，云南省南涧县人，住云南省南涧县。被告：杨枝伟，男，1959年8月2日生，汉族，云南省南涧县人，住云南省南涧县。被告：鲁宗，男，1972年1月24日生，彝族，云南省南涧县人,住云南省南涧县。原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行诉被告张有忠、李增兰、杨枝伟、鲁宗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日受理后，依法组成合议庭。因被告张有忠、李增兰外出无法联系，本院于2019年10月22日在云南省南涧县无量山镇红星村总支部委员会、被告张有忠、李增兰家中、本院公告栏内张贴公告，向被告张有忠、李增兰送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、适用程序及合议庭成员通知书、诉讼风险提示书、权利义务告知书、开庭传票各1份，限其自公告之日起60日内到本院领取上述材料，逾期不来领取即视为送达。提出答辩和举证的期限为公告期满后15日内。本案定于2020年1月9日14:30在本院二号法庭公开开庭审理。本院按期开庭，原告委托代理人范里到庭参加诉讼，被告张有忠、李增兰、杨枝伟、鲁宗未到庭亦未向本院说明理由。本案现已审理终结。原告诉称：被告张有忠因养殖所需，向原告提出农户小额贷款申请，被告李增兰为贷款的共同申请人，并同意以家庭共同财产承担债务，承诺共同还款。2017年2月23日，原告与被告张有忠签订《农户贷款借款合同》，约定自2017年2月23日起至2020年2月22日止，借款人可以在人民币三万元的借款本金额度内，通过自助借款方式提款、还款；单笔借款期限最长不超过一年；贷款人将借款划入借款人的银行卡主账户内，借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮确定；被告杨枝伟、鲁宗作为借款担保人自愿为上述贷款承担连带保证责任，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利，以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权和担保权的费用。合同签订后，原告按合同约定将贷款3万元发放给被告张有忠。借款到期后，被告张有忠没有按合同约定期限履行还款义务，根据合同约定，被告张有忠已构成违约，原告有权要求被告张有忠和李增兰立即归还借款本金、利息，并支付逾期罚息及复利，要求担保人承担担保责任。为维护原告的合法权益，诉请判令依法解除原告与被告签订的《农户贷款借款合同》；被告张有忠、李增兰立即归还原告贷款本金29639.89元，并支付截止2019年6月20日（按季度每个季度最后一日的20日计当季度的利息）的利息、罚息、复利共计2715.29元，两项合计32355.18元；并按合同约定及人民银行规定支付自2019年6月21日起至借款还清之日止的逾期利息、罚息、复利；被告杨枝伟、鲁宗对上述债务承担连带保证责任；各被告承担本案的律师费3000元。四被告均未向本院提交民事答辩状。原告就其诉讼请求向本院提交下列证据：第一组，1.营业执照复印件1份；2.金融许可证复印件1份；3.负责人身份证明原件1份；4.负责人身份证复印件1份。用以证明原告依法取得经营金融存贷业务资格和诉讼主体资格。第二组（3号至11号均系复印件，与原件核对无异），1.四被告身份证复印件4份；2.户口簿复印件1份；3.中国农业银行借款申请书1份；4.中国农业银行农户小额贷款业务申请表1份；5.中国农业银行农户小额贷款面谈记录1份；6.中国农业银行农户小额贷款业务调查表1份；7.贷款资金自主支付申请承诺书1份；8.借款人还款承诺书1份；9.中国农业银行农户贷款业务调查影像1份；10.合同编号为53020120170011693的农户贷款借款合同1份；11.中国农业银行借款凭证1份。用以证明原告与张有忠订立农户贷款借款合同，约定还款方式、与合同有关的费用由借款人承担，并按约发放了贷款；被告李增兰为共同申请人，承诺共同还款，被告杨枝伟、鲁宗作为保证人，承担连带保证责任。第三组，1.中国农业银行本息清单打印件1份。用以证明贷款逾期后原告多次进行催收未果，截止2019年6月20日被告拖欠原告的贷款本金及利息、罚息、复利的总额。第四组，协议书原件1份。用以证明律师费的收取情况并说明律师费尚未支付，待本案生效申请执行后才支付。四被告均未向本院提交证据。本院综合审查认证如下，原告提交的证据，第一至三组真实、合法，与本案相关联，予以确认；第四组真实、合法，但无其他证据证明已实际支付，不予确认。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告是依法登记成立的经营范围包括吸收公共存款，发放人民币短期、中期、长期贷款，办理人民币结算等业务在内的股份有限公司。被告张有忠和李增兰系夫妻。2016年12月23日，被告张有忠、李增兰因种植、养殖向原告申请贷款。2017年2月23日，原告与被告张有忠、杨枝伟、鲁宗签订合同编号为53020120170011693的《农户贷款借款合同》，约定，借款金额/可循环借款额度为3万元；用款方式为可循环方式，自2017年2月23日至2020年2月22日止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，每笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期；借款提取及还款账号为尾号为5111的农行账户；借款人应按约定提款计划提取借款；一年期内（含）的借款执行固定利率，本合同的执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息，结息日为每月20日；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告杨枝伟、鲁宗作为多户联保人在合同上签名，担保方式为最高额担保、连带责任保证，担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、贷款人为实现债权而产生的诉讼费、律师费等，保证期间为借款期限届满之日起二年。合同还就各方的权利义务、违约责任等做了约定。合同签订当天，原告按约定向被告张有忠发放了贷款3万元，执行利率为4.785%，逾期利率为6.2205%，到期日为2018年2月22日。到期后被告张有忠、李增兰归还借款本金360.11元，尚欠29639.89元未归还，被告杨枝伟、鲁宗未承担连带担保责任，原告经催要未果。截止2019年6月20日，被告张有忠欠原告借款本金29639.89元，利息、罚息、复利共计2715.29元。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中被告张有忠、李增兰向原告借款，原告与被告签订的《农户贷款借款合同》是各方的真实意思表示，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约定全面履行合同义务。现由于被告张有忠、李增兰未按期足额归还借款本息，经原告催告后仍未履行，已构成违约，故对原告要求解除合同及被告张有忠、李增兰归还借款本金人民币29639.89元的诉讼请求依法予以支持。关于原告要求的利息、罚息、复利的问题。双方在合同中约定了利息、罚息、复利，应按约定履行；因被告张有忠、李增兰未按约足额归还原告借款本息，属违约行为，而合同约定的罚息和复利计算方式是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于罚息和复利的相关规定，并不违反公平原则，应当予以保护。故对原告要求被告张有忠、李增兰按合同约定支付截止2019年6月20日的利息、罚息、复利共2715.29元以及按合同约定的利率支付自2019年6月21日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持，对于自2019年9月21日起的利息、罚息、复利的具体数额以原告贷款系统自动生成的数据为准。关于原告要求被告承担原告为实现债权的律师费人民币3000元的诉请。双方虽然在《农户贷款借款合同》中对律师费做了明确约定，但原告为实现本案的债权而聘请律师的律师费3000元尚未实际支付，本院不予支持。关于原告要求被告杨枝伟、鲁宗对上述借款本息承担连带担保责任的问题。双方约定了保证方式和担保期间，根据《中华人民共和国担保法》第十八条和第二十六条第二款的规定及双方在《农户贷款借款合同》中的约定，被告张有忠、李增兰未按约定偿还借款本息，被告杨枝伟、鲁宗应承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告杨枝伟、鲁宗承担担保责任后，有权向被告张有忠、李增兰追偿。被告张有忠、李增兰、杨枝伟、鲁宗经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，本院依法可缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行与被告张有忠、李增兰、杨枝伟、鲁宗于2017年2月23日签订的合同编号为53020120170011693的《农户贷款借款合同》。二、被告张有忠、李增兰于本判决生效之日起六十日内归还原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行借款本金29639.89元，支付截止2019年6月20日止的利息、罚息、复利共计2715.29元，合计32355.18元；并按合同约定支付自2019年6月21日起至款项全部还清之日止的利息、罚息和复利。三、被告杨枝伟、鲁宗对上列第二判项承担连带清偿责任,被告杨枝伟、鲁宗承担担保责任后，有权向被告张有忠、李增兰追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费684元，由原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行负担58元（已交纳），由被告张有忠、李增兰负担626元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  杨金萍人民陪审员  李云生人民陪审员  康家会二〇二〇年一月十六日书 记 员  戴蕊娇