广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初13995号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所地:珠海市香洲区九洲大道中1009号七、八、十三至十六层、1009号之103号至104号商铺，统一社会信用代码：914404007079943284。负责人:杨伟明,行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨斐，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：于航，男，汉族,1985年7月28日出生，身份证住址：河南省台前县，被告：珠海市名流投资咨询有限公司，住所地：珠海市南水镇南桥路西19号之13号商铺，统一社会信用代码：914404006183919985。法定代表人：戴婷。委托诉讼代理人：李铎，男，汉族，1982年8月25日出生，身份证住址：河南省方城县，系该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告于航、珠海市名流投资咨询有限公司（以下简称名流公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月8日公开开庭审理了本案。原告建行珠海分行的委托诉讼代理人林苏云到庭参加诉讼，被告于航经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于航签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告于航向原告支付借款本金901094.93元及暂计至2019年8月7日止的利息17324.82元、罚息32.8元和复利203.82元；3.被告余辉业向原告支付自2019年8月8日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（以本金901094.93元为基数，按借款合同约定执行贷款利率水平上上浮50%计收罚息；以正常利息17324.82元为基数，按借款合同约定执行贷款利率水平上上浮50%计收复利）；4.被告名流公司对上述债务承担连带清偿责任；5.确认原告对依法处分抵押房产(珠海市××水镇铁炉北路××房)所得价款享有优先受偿权；6.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告于航、名流公司承担。事实和理由：2018年8月13日，原告与被告于航签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同第二十八条约定，被告于航申请该笔借款用于购买位于珠海市××水镇铁炉北路××房房产；合同第二十九条约定，原告建行珠海分行向被告于航提供借款91万元整；合同第三十条约定，借款期限为360个月，自2018年8月13日至2048年8月13日；合同第三十七条第一款约定，被告于航以其购买的上述房产作为该笔借款抵押担保；合同第十三条第二款约定，抵押担保的担保范围包括：借款本金，利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告于航应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；合同第三十一条第一款约定，贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，即月利率为4.69583‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同第三十一条第三款约定，贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；合同第三十四条第三款约定，采取等额本息还款方式；合同第三十一条第二款第二项约定，贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；合同第十六条第一款第一项约定，借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；合同第十七条第一款第二项、第三项约定，出现违约情形，原告建行珠海分行有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；合同第十七条第一款第六项约定，对于未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同签订后，原告建行珠海分行与被告于航办理了抵押房屋的抵押预告登记手续。2018年9月1日，原告建行珠海分行依约已将贷款91万元全部发放给被告于航。但从2019年5月1日起被告于航未能按时履行还款付息义务，截至2019年8月7日，被告于航拖欠原告建行珠海分行贷款本金901094.93元，贷款利息17324.82元、罚息32.8元、复利203.82元，共计918656.37元。经原告建行珠海分行多次催收，但催收无果。此外，2017年6月21日，被告名流公司与原告建行珠海分行签订《楼宇抵押贷款合作协议》，约定被告名流公司为被告于航的贷款提供无条件、不可撤销的连带保证。保证期限至被告名流公司办妥《不动产权证书》和《不动产登记证明（抵押权）》交原告建行珠海分行保管之日止。但至今被告名流公司并未办妥上述证件交原告建行珠海分行，故被告名流公司应对被告于航的上述债务承担连带清偿责任。被告于航迟延还款已构成违约，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼。被告于航未作答辩。被告名流公司辩称，借款人和银行的联系和沟通主要看借款人的意见，如果借款人不愿意偿还，需要由公司来偿还，则房产归公司所有，希望银行减免相关的费用。原告建行珠海分行就所述被告于航借款、未依约还款等事实提供了《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息单、结算欠款金额明细单、个人贷款对账单等证据加以证明。原告就所述被告名流公司承担保证责任的事实提供了《楼宇抵押贷款合作协议》予以证明。原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述被告于航欠款的事实以及被告名流公司承担保证责任的事实予以确认。本院认为，原告建行珠海分行与被告于航签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。原告建行珠海分行已按合同约定发放贷款，被告于航在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，被告于航已构成违约。原告主张解除与被告于航签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告于航偿还拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。原告与被告于航就抵押房产仅办理预告登记手续，至今未办妥正式抵押登记手续，原告亦未取得房产他项权证，原告请求对处分被告名下珠海市××水镇铁炉北路××房的房产所得价款享有优先受偿权，没有法律依据，本院不予支持。《楼宇抵押贷款合作协议》明确约定了保证方式、保证期限、保证范围，原告要求被告名流公司依约对被告于航的上述债务承担连带保证责任，有事实与法律依据，本院予以支持。被告名流公司承担保证责任后，有权向被告于航追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行与被告于航签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告于航于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还贷款本金901094.93元以及计至2019年8月7日的利息17324.82元、罚息32.8元和复利203.82元；三、被告于航于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付自2019年8月8日计至实际清偿之日止，并按照中国人民银行公布的贷款基准利率（每年1月1日调整一次）上浮15%水平上加收50%计算的罚息、复利（罚息以未付本金901094.93元为基数，复利以未付利息17324.82元基数）；四、被告珠海市名流投资咨询有限公司对被告于航的上述第二、三项债务对原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行承担连带保证责任；被告珠海市名流投资咨询有限公司承担连带保证责任后，有权向被告于航追偿；五、驳回中国建设银行股份有限公司珠海市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12987元，由被告于航、珠海市名流投资咨询有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  崔钦峰二〇二〇年一月十三日书 记 员  罗晓玲邓嘉颖