广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初25413号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：黎神友，广东强邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：毛嘉荣，广东强邦律师事务所实习人员。被告：张德荣，男，1973年11月14日出生，汉族，户籍住址广东省广州市增城区，现下落不明。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告张德荣信用卡纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人黎神友到庭参加诉讼。被告张德荣下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1．被告立即清偿在中国建设银行龙卡汽车卡所欠原告的本金11788.24元及至全部款项还清之日止的利息、滞纳金（违约金）和手续费【暂计至2019年5月31日，滞纳金（违约金）366.7元，手续费720元，利息450.51元】；2．判令被告立即清偿在中国建设银行龙卡信用卡及分期通业务所欠原告的本金178069.4元及全部款项还清之日止的利息、违约金和手续费（暂计至2019年5月31日，违约金2332.37元，手续费0元，利息8809.76元）；3．判令被告承担本案的诉讼费、公告费、保全费。事实和理由如下：2016年8月4日，被告向原告申请办理中国建设银行龙卡汽车卡，并填写了《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》（粤卡通·龙卡申请表）。2017年5月26日，被告填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（境外消费组合申请专用），并同时填写了《龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请分期金额30万元，分36期、手续费率0.4%。根据申请表中的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条“对账及还款”第6款约定被告在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为日万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于被告的利率由原告根据被告资信情况确定。原告有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知被告。被告截至到期还款期未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金。违约金按照当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元。此外，双方在上述协议中均约定争议解决的管辖法院为原告住所地法院。原告审查后向被告发放了62×××16及6259651811570188的信用卡。被告未能按时归还欠款，截止到2019年5月31日，被告已拖欠原告合计202536.98元。原告为维护自身合法权益，特向法院提起本诉，恳请法院依法裁判。被告张德荣无答辩。经审理查明，2017年5月26日，被告向原告申请办理龙卡信用卡分期通业务，并填写《龙卡信用卡分期通业务申请表》，表示已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。《龙卡信用卡分期通业务申请表》载明申请金额为300000元，分期期数36期，手续费率0.4%，用途信息为大额耐用消费品。其中《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定（摘抄）：分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额（第二条第3点）；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行（第二条第4点）；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期，申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金【第二条（一）第4点】；……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额……申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项【第二条（一）第5点】；中国建设银行对服务项目或服务内容，服务价格、优惠措施及其生效和终止日期、与价格相关的例外条款和限制性条款、咨询（投诉）的联系方式等信息通过中国建设银行网点、网站等渠道以公告方式向申请人明示，中国建设银行公告内容构成本约定条款不可分割的一部分，与本约定条款具有同等效力，申请人应在充分知晓、理解有关公告内容后接受本服务，中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款、费率表及其他费用标准进行变更，或对本业务进行延迟或提前终止，并按照相关法律、法规或监管机构的要求公告一定时期后施行，不再另行通知申请人，申请人有权在建设银行公告期间选择是否继续使用服务，如果申请人不愿接受建设银行公告内容，应在建设银行公告施行前向建设银行申请终止本分期业务；如果申请人未申请终止相关服务，视为申请人同意相关调整，变更后的内容对申请人产生法律约束力，若申请人不执行变更后的内容，建设银行有权选择终止本项服务。本服务被申请人或建设银行终止后，申请人应向建设银行一次性偿还剩余本金、相应利息、滞纳金等全部应还款【第二条（二）第6点】。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定（摘抄），甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标注，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）（第三条第6款）；甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款（第三条第9款）。原告经审查后向被告核发了卡号为62×××16的信用卡。原告主张被告自2018年7月2日开始出现逾期还款，截至2019年5月31日，被告共欠款189211.53元，包含本金178069.4元、利息8809.76元、违约金2332.37元。庭审中，原告明确涉案信用卡有两个功能，第一是归还房贷欠款，第二是普通消费透支；截止至2019年5月31日被告尚欠手续费为0元，此后没有手续费产生，故明确诉请不主张手续费，仅主张本金、利息及违约金。诉讼中，原告向本院撤回第一项诉讼请求，经审查，原告申请符合法律规定，本院已口头裁定予以准许。以上事实，有《龙卡信用卡分期通业务申请表》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、交易明细及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《龙卡信用卡分期通业务申请表》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》是原被告的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。合同签订后，原告向被告发放信用卡，已依约履行了合同义务，被告应按照合同约定履行还款义务。现被告未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、违约金等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合理合法，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿截至2019年5月31日的欠款本金178069.4元、利息8809.76元、违约金2332.37元；自2019年6月1日起的利息、违约金按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。被告下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：在本判决生效之日起五日内，被告张德荣向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还信用卡欠款本金178069.4元、违约金及利息（截止至2019年5月31日的违约金为2332.37元、利息为8809.76元；从2019年6月1日起的违约金及利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4338元、财产保全费1532.7元（原告已预缴），由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担受理费285.4元、财产保全费100.7元，被告张德荣负担受理费4052.6元、财产保全费1432元并于本判决生效之日起五日内向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  杨月琴人民陪审员  施云秀人民陪审员  邓玉兴二〇二〇年一月九日书 记 员  黄静雯