青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2019）青0105民初4195号原告：中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司，经营场所：西宁市城西区五四西路75号B座写字楼1层、2层、16层，统一社会信用代码：91630100926665778N。负责人：包汉珍，该分公司总经理。委托诉讼代理人：阳皎。被告：马寿兹，男，回族，1973年10月16日出生，自由职业，户籍地：西宁市，公民身份号码：×××。原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司（以下简称人保财险西宁分公司）诉被告马寿兹追偿权纠纷一案，本院立案受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告人保财险西宁分公司委托诉讼代理人阳皎到庭参加了诉讼，被告马寿兹经本院合法传唤拒不到庭。本案现已审理终结。原告人保财险西宁分公司向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险理赔款36413.49元、保险费3075元，合计39488.49元；2.判令被告以保险理赔款和保险费之和为基数，自2019年6月23日起至清偿之日，按每日千分之一向原告承担违约金；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年5月4日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行作为被保险人。原告根据被告的投保要求出具《个人信用贷款保证保险单》，约定被告向银行申请个人信用贷款48000元，原告就该贷款提供保证保险，被告每月应支付保费838.53元，直至理赔之日。如果被告未按约定还款连续逾期达到80日，视为保险事故发生，由原告向银行归还应由被告承担的全部贷款本息和罚息。原告向银行理赔后，被告应当在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险，与银行签订《个人贷款合同》，银行向被告提供贷款48000元。被告取得贷款后未依约偿还贷款，银行基于保证保险合同向原告进行索赔，原告向银行理赔36413.49元。银行收到理赔款后，将对被告的追偿权利转让给原告。原告向被告催讨无果，故起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告马寿兹未到庭应诉，亦未提交书面答辩材料。原告人保财险西宁分公司就其主张提供如下证据：1.被告身份证复印件和原告营业执照复印件，拟证明被告马寿兹与原告主体适格；2.《个人信用贷款保证保险投资单》及条款和《个人信用贷款保证保险保险单》各一份，拟证明原被告签订了保证保险合同，银行为被保险人；每月保险费838.53元；原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项、则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算、按每日千分之一缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；3.《个人贷款合同》及《中国农业银行借款凭证》各一份，拟证明被告向银行借款48000元，被告未按期归还银行贷款，也未支付剩余保险费；4.《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》及理赔确认书各一份，拟证明原告向银行理赔的金额及银行转让权益的事实；5.代扣保费授权委托书、理赔后相关费用扣除授权委托书，拟证明2018年5月4日被告向银行及原告确定由银行代扣应向原告缴纳的保费，原告主张有约定可查。被告马寿兹未到庭应诉，视为放弃举证质证权利。本院认为，原告人保财险西宁分公司提交的证据能够证明其诉讼请求，真实合法，应作为有效证据使用。经审理认定事实如下：2018年4月19日，被告马寿兹向原告人保财险西宁分公司提交了《个人信用贷款保证保险投单》，申请银行贷款。2018年4月20日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，记载的主要内容为：投保人马寿兹的身份信息、被保险人名称为中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行、贷款金额人民币48000元、保险费30187.08元、保险金额53266.79元、赔偿等待期80天、每月保险费838.53元。特别约定中记载：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月4日，被告马寿兹作为借款人，与贷款人中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行、保证人人保财险西宁分公司签订《个人担保借款合同》，约定被告向该银行借款45000元（此处存在笔误），借款用途为日常生活消费，借款期限为2018年5月4日至2021年5月3日，由原告给予担保。合同签订当日，中国农业银行西宁市城北支行向被告马寿兹的农业银行卡（账号×××）转账支付借款人民币48000元。被告马寿兹取得贷款后未按约定及时全额还款。2019年6月23日，因被告马寿兹未能按照借款合同约定履行还款付息义务，连续逾期达到80天，原告就被告逾期还款的情况向中国农业银行西宁市城北支行进行了理赔。原告理赔后，中国农业银行西宁市城北支行于2019年6月23日向被告出具了《代偿债务通知书》，亦向原告出具了《代偿债务确认书》，确认原告对被告项下贷款本息人民币36413.49元，其中本金35642.90元，贷款利息707.32元、逾期罚息63.27元。中国农业银行西宁市城北支行以通知书形式将权益转让于原告。同时，原告根据《个人信用贷款保证保险保险单》计算出110天的保险费3074.61元[每月保险费838.53元÷30日×（赔偿等待期80天+30天宽展期）]。据此，原告向被告追偿代偿保险理赔款36413.49元、保险费3074.61元，并要求被告以保险理赔款和保险费之和为基数，给付自2019年6月23日起至被告清偿之日止的违约金。本院认为，原告向被告提交《个人信用贷款保证保险投保单》，被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，原、被告与中国农业银行西宁城北支行共同签订《个人担保借款合同》，形成了被告向银行借款、由原告以其与被告签订保险合同的方式进行担保的合同关系，均系当事人真实意思表示，合法有效，当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农业银行向被告发放了贷款，被告逾期还款构成违约，农业银行有权要求被告向其支付全部借款本息。被告逾期超过80天，根据原、被告的保险合同约定，应视为保险事故发生，原告应当对被告未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。原告在履行赔偿责任后，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，有权向被告追偿相应的理赔款，故对原告要求被告支付保险理赔款36413.49元的请求，本院予以支持。对于原告主张的保险费3074.61元，系双方在《个人信用贷款保证保险保险单》的明确约定，被告应当支付此款。关于原告主张的违约金是否符合法律规定的问题，原告主张根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，被告应以尚欠的全部款项为基数，从原告赔偿之日起按每日千分之一向原告支付违约金。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告主张按每日千分之一计算违约金，明显过高，应予酌减，对原告主张的违约金应以原告理赔总额36413.49元与保险费3074.61元之和，即65062.89元为基数，按年利率24%计付利息，计算期间从2019年6月23日至欠款清偿之日为宜。被告马寿兹未到庭应诉，视为放弃举证质证权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马寿兹于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司理赔款36413.49元、保险费3074.61元，共计人民币39488.10元；二、被告马寿兹向原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司支付以欠款39488.10元为基数，按年利率24%给付原告自2019年6月23日至欠款清偿之日止的违约金。本案案件受理费788元、公告费1000元，由被告马寿兹承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 长 李建萍人民陪审员 贾利平人民陪审员 罗西琴 二〇二〇年一月十三日书 记 员 张 丽附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百一十八条第一款当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。