浙江省苍南县人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0327民初7235号原告：徐豫园，女，1972年6月9日出生，汉族，户籍所在地苍南县，现住苍南县。委托诉讼代理人：徐志盛，浙江中欣律师事务所律师。委托诉讼代理人：张挺号，浙江中欣律师事务所律师。被告：黄方敏，男，1974年9月7日出生，汉族，户籍所在地苍南县，现住苍南县。原告徐豫园与被告黄方敏借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月12日第一次公开开庭进行了审理，后因原、被告补充提交证据，于2019年11月18日第二次公开开庭进行了审理。原告徐豫园的委托诉讼代理人徐志盛、被告黄方敏到庭参加第一、第二次庭审。本案现已审理终结。原告徐豫园向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄方敏立即偿还借款本金400000元及利息（从2019年2月17日起按银行同期贷款基准利率的4倍计算至实际还款之日止）；2.判令原告对位于的房产拍卖、变卖款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年6月21日，被告向原告借款400000元，双方签订了《担保借款合同》（以下简称合同一），约定借款期限为一年，自2018年6月21日起至2019年6月20日止，月利率为16‰，每月结息支付一次。合同一第二条约定，若逾期还款的话，则利率按银行同期贷款基准利率的4倍计算；第四条约定，被告以位于的房屋作抵押物担保借款。之后原告依约转账借款，被告依法办理了房屋抵押登记。然而，被告仅仅支付利息至2019年2月16日，之后再未支付过利息。综上所述，原告认为合同一合法有效，原告按照合同完成付款义务，但被告违反诚实信用原则，未依约履行义务，按期归还借款本金及利息，侵害了原告的合法权益，理应承担相应的法律责任。被告黄方敏辩称，1.其确有通过中介与原告签订合同一并办理了房产抵押登记。原告交付了50000元借款后，指示被告向案外人陈晓燕支付21700元、10000元，共计31700元，被告照做后原告才将剩余350000元借款交付给被告。原告承诺于次月向被告返还前述31700元款项，但未履行承诺，上述款项应作为预扣款从借款本金中予以扣除。借款时，原告为办理房产抵押登记需要调查不动产登记情况，导致当天不能交付借款，另以现金方式向被告收取一千多元的耽误费。2.被告仅收到借款368300元，但原告却按借款本金400000元计收利息。双方原口头约定按月利率1.2%计算利息，后因双方需向中介支付11700元中介费，又约定中介费从利息中扣除，将月利率提高至1.6%。被告每月均向原告支付利息6400元，于2019年3月8日向原告支付6400元利息后，未再支付利息。综上，原告借款时预扣本金，按原借款本金计收利息，且无法说明扣息情况，故合同一违法，被告有权拒绝归还借款本金及支付利息，原告还应当将月利率降至1.2%。原告徐豫园围绕诉讼请求依法提交了下列证据材料：1.原告的身份证，用于证明原告的主体资格；2.被告的身份证，用于证明被告的主体资格；3.合同一（版本1），用于证明2018年6月21日，被告向原告借款400000元，对其他事项作了约定的事实；4.转账凭证，用于证明原告已交付借款，完成合同义务的事实；5.房屋所有权证、集体土地使用权证、不动产登记证明（复印件，无原件），用于证明原、被告已完成位于的房屋抵押登记，原告对该房屋拍卖、变卖款享有优先受偿权的事实；6.补充协议，用于证明被告向案外人陈晓燕交付的10000元系原、被告约定的保证金，如被告按时还款将退回保证金的事实；7.收款确认函，用于证明被告确实收到了400000元的事实；8.不动产登记信息查询记录及附件，用于证明涉案房产已办理抵押登记的事实；9.合同一（版本2），用于证明借款时，双方因中介人员陈晓燕疏忽，签订两个版本的合同一，本案的合同一以版本2为准的事实。被告黄方敏围绕诉讼请求依法提交了下列证据材料：1.合同一（版本2），用于证明原、被告签订合同一的事实；2.微信转账凭证及银行转账凭证，用于证明被告支付利息及向陈晓燕转账21700元的事实。本院为查明事实，向案外人陈晓燕调取了1.情况说明；2.温州乐邦投资管理股份有限公司（以下简称乐邦公司）的居间费收款收据；3.苍南金融超市服务中心入驻公司收费标准；4.温州民间借贷服务网及翼龙贷收费标准截图；5.《居间合同（借款方）》（以下简称合同二）。对当事人提供的上述证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供的证据1-3、证据5、证据8、证据9，被告黄方敏均无异议，被告提供的证据1，原告无异议，本院予以确认并在卷佐证。原告提供的证据4、证据6、证据7，被告均有异议，认为确有收到400000元，但收款当日即按照原告要求向陈晓燕转账21700元；原、被告签订补充协议是因为合同一约定的收款账户有问题，双方协商更换收款账户，同时抵押手续尚未办好，原告要求交付10000元押金，待手续办好之后退回，但是至今没有退还，利息也按照400000元计收；收款确认函是原告要求被告出具的，被告没办法才签字，当时没有收到借款。被告提供的证据2，原告对证据的真实性无异议，确认有收到部分利息，但认为被告转账给陈晓燕的21700元是居间费11700元及原、被告约定的保证金10000元，双方约定如涉及诉讼，保证金将用于扣除诉讼费、律师费等，但没有书面明确约定，具体由法院认定。对本院调取的证据，原告均无异议，被告均有异议，认为合同二虽系其本人签订，确有向陈晓燕转账21700元，但未收到居间费的收款收据，对居间费的计算标准也不清楚，且11700元居间费应由原、被告共同支付。对有争议的证据，本院认定如下：原告提供的证据4，能够证明原告向被告转账400000元借款的事实，就此予以认定。原告提供的证据6，仅能证明原、被告约定更换收款账号，被告收款后要向原告支付10000元的事实，至于“保证金”的性质，于本院说理部分阐明。原告提供的证据7，结合原告提供的证据4，被告出具收款确认函的日期为2018年6月21日，但原告于次日才交付400000元借款，该份证据仅能证明被告在尚未收到借款的情况下向原告出具收款确认函的事实，其他不予认定。被告提供的证据2，结合原告代理人提供的关于利息的情况说明，能够证明被告支付利息以及向陈晓燕转账21700元用于支付居间费及保证金的事实，就此予以认定。原告本人在第二次庭审后虽对2019年1月27日的微信转账记录提出异议，否认收到6400元款项，但原告的委托诉讼代理人徐志盛作为特别授权的代理人已当庭认可该笔6400元的转账，属对己方不利的陈述，原告也未能提供充分证据推翻自认或经被告许可，本院对包括该笔6400元在内的所有利息交付明细予以确认。本院调取的材料，能够证明被告为借款与乐邦公司签订合同二，双方约定向乐邦公司支付居间费11700元，乐邦公司员工陈晓燕代原告收取10000元“保证金”的事实，就此予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月21日，被告黄方敏与乐邦公司签订合同二，约定：1.乐邦公司协助被告与出借人协商借款相关事宜，协助被告签订借款合同，办理与借款相关的抵押登记手续及相关公证手续。委托期限自2018年6月21日起至2019年9月20日。2.乐邦公司促成被告与出借人借款合同成立的，报酬为11700元，被告应在借款合同签订之日内支付报酬；3.乐邦公司促成合同成立的，居间活动的费用由被告负担。合同二第四条另载明，被告同意由乐邦公司收取履约保证金，被告按照借款合同的约定全面正确地履行合同义务后，乐邦公司将保证金退还给被告。如被告未能按照借款合同的约定全面、正确履行合同义务（如未按时归还本金、支付利息或出现借款合同项下任何违约行为），乐邦公司有权将保证金首先用于抵偿因被告未能全面、正确履行合同义务而导致乐邦公司产生的额外费用（包括但不限于协助出借人向被告追讨借款本金、利息、违约金及其他应支付给出借方的款项而产生的相关费用）。保证金抵偿上述费用后如有剩余，且抵押权价值低于债权数额的，乐邦公司有权将保证金剩余款项抵偿给出借方用于归还借款。但被告与乐邦公司并未对合同二第四条的保证金进行约定。2018年6月21日，被告经乐邦公司的员工陈晓燕介绍，与原告徐豫园在苍南金融超市服务有限公司（以下简称苍南金融超市）签订合同一，约定：1.被告向原告借款400000元，借款期限为一年，自2018年6月21日起至2019年6月20日止，该款汇入被告名下工商银行金乡支行账号为62×××69的银行账户。2.借款按月利率16‰计算，每月支付一次，结息日为每月20日。利息自实际放款之日起算，按实际放款金额和借款天数计算。若被告逾期还款，逾期期间利率按银行同期贷款基准利率的4倍计算。3.被告以登记于其名下坐落于苍南县［房屋所有权证号：温房权证苍南县字第××号，土地使用权证号：苍集用（2004）字第03-99号］为借款提供抵押担保，抵押担保范围为借款本息、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权而支出的一切费用。当日，被告在尚未收到借款的情况下，向原告出具收款确认函一份，确认收到400000元。2018年6月22日，原、被告就抵押房产办理抵押登记，并签订一份补充协议，约定将被告的收款账户由合同一载明的工行账户改为其名下苍南农商银行金乡支行的账户，被告收到借款后要向原告转账10000元作为保证金。补充协议签订后，原告于当天通过银行向被告转账50000元、350000元，共计400000元。被告收到借款后向陈晓燕转账21700元，陈晓燕扣除其中11700元作为乐邦公司的居间费用，余款10000元于2018年6月22日以银行转账方式交付给原告。借款后，被告分别于2018年7月26日、同年8月30日、同年9月24日、10月30日、同年11月29日、2019年1月17日、同年1月27日、同年3月8日向原告支付利息6400元、6400元、6400元、6406元、6400元、12800元、6400元、6400元，共计57606元。借款期限届满后，剩余借款本息经原告催讨，被告至今未还。另查明，1.2018年6月21日至今，中国人民银行规定的借款期限一年及一年以内的同期同类贷款基准年利率为4.35%。2.苍南金融超市就房屋抵押借款向借款人收取服务费的标准为借款期限1-3（包含）个月的按1.5%计收，3-6（包含）个月的按2%计收，6-12（包含）个月的按2.5%计收。超出前述借款期限按以上标准另行收费。3.温州民间借贷服务网入驻的中介机构翼龙贷就房屋抵押借款向借款人收取服务费的标准为借款期限1-3（包含）个月按1.5%计收，3-6（包含）个月按2.5%计收，6-12个月的按4%计收。本院认为，涉案合同一、合同二均系各方当事人真实意思的表示，且内容合法，应认定为有效合同。各方当事人均应全面履行合同约定的义务。原、被告虽签订补充协议，约定被告收到400000元借款后应向原告交付10000元“保证金”，但该补充协议并未明确“保证金”的性质，且被告与乐邦公司亦未在合同二中对保证金进行约定。根据原、被告陈述以及陈晓燕收到被告转账的10000元后，于当日即将款项转账给原告的行为，该10000元款项实系原告预收的利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”。原告于借款交付当日即以第三方收款方式向被告收取10000元的利息，属变相在本金中扣除利息，该款应从借款本金中予以扣除，故本案借款本金的金额应认定为390000元。原、被告约定期内利息按月利率1.6%计算，逾期利息按银行同期贷款基准利率的4倍，即月利率1.45%计算，后者的利率低于前者，原告要求自2019年2月17日起按银行同期贷款基准利率的4倍计算利息，本院予以准许。经计算，以借款本金390000元为基数，自借款交付之日2018年6月22日起至被告每次还款之日止（不包含还款当日），其中2019年2月17日前的利息按月利率1.6%计算，之后的利息按月利率1.45%计算，被告所支付的57606元利息在扣除实际产生的利息后，超出部分的款项用于抵扣本金。截至最后一次还款日2019年3月8日（不包含还款当日），被告尚欠原告借款本金384338.89元及利息1434.11元，之后的利息应以借款本金384338.89元为基数，自2019年3月8日起至实际履行完毕之日止，按月利率1.45%计算。被告提供房产作为抵押物并办理了抵押登记，抵押权已经设立，原告有权就拍卖、变卖抵押物所得价款主张优先受偿。被告辩称借款应按月利率1.2%计算利息，除居间费11700元及保证金10000元外，另行向原告支付10000元款项，仅收到借款368300元，合同一违法故无需偿还借款本息，缺乏事实和法律依据，本院不予采信。本院依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条和《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、黄方敏于本判决生效后十日内偿还徐豫园借款本金384338.89元并支付利息[截至2019年3月8日（不包含当日），尚欠利息1434.11元；其余利息以借款384338.89元为基数，自2019年3月8日起至实际履行完毕之日止，按月利率1.45%计算]；二、如黄方敏到期未履行上述债务，徐豫园有权对拍卖、变卖登记于黄方敏名下的坐落于苍南县［房屋所有权证号：温房权证苍南县字第××号，土地使用权证号：苍集用（2004）字第03-99号］的不动产所得价款优先受偿；三、驳回徐豫园的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7450元，由徐豫园负担325元，黄方敏负担7125元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长  杨 珏人民陪审员  赵秀丽人民陪审员  沈金兴二〇二〇年一月十五日代书 记员  周万远相关法律条文链接：《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。……第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。