文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初28589号原告：中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市渝中区邹容路118号“重庆大世界”第20楼。负责人：杜英，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王灏，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：简影，重庆百君律师事务所实习律师。被告：杨发梅，女，1970年9月1日出生，汉族，职业不详，住重庆市万盛区。原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司（以下简称长城资产重庆市分公司）与被告杨发梅金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长城资产重庆市分公司的委托诉讼代理人王灏、简影到庭参加了诉讼。被告杨发梅经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长城资产重庆市分公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告杨发梅立即归还原告长城资产重庆市分公司借款本金1000000元及截至2016年8月31日的利息94518.79元；2.被告杨发梅支付原告长城资产重庆市分公司自2016年9月1日起至本息付清之日止，以未还本金1000000元为基数按年利率15.12%上浮50%计算的罚息；支付自2016年9月1日起至本息付清之日止，以未还利息94518.79元为基数按年利率15.12%上浮50%计算的复利；支付自2016年9月1日起至本息付清之日止，以此期间产生的未付罚息为基数按年利率15.12%上浮50%计算的复利；3.被告杨发梅承担本案诉讼费21688元。事实和理由：2014年1月2日，被告杨发梅与平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）签订《个人信用额度贷款合同》，约定平安银行重庆分行向被告杨发梅提供最高不超过100万元信用贷款额度，平安银行重庆分行自2016年3月起分15次向被告杨发梅发放贷款合计1000000元。其后，被告杨发梅未按约偿还本息。2016年9月26日，平安银行重庆分行与原告长城资产重庆市分公司签订《债权转让协议》，将其享有的包括被告杨发梅在内的9笔债转让给原告长城资产重庆市分公司，并通知、催告了被告杨发梅。被告杨发梅至今未按约向原告长城资产重庆市分公司履行还款义务，故诉至法院。被告杨发梅未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月2日，被告杨发梅（甲方）与平安银行重庆分行（乙方）签署《个人信用额度贷款合同》，约定乙方向甲方提供最高金额不超过100万元的个人信用额度，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整。额度期限采取上限管理，最长不超过10年，额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限。贷款利率采取固定利率且最高不超过日利率0.06%，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书等，贷款出账凭证的形式包括但不限于乙方单方面出具的进账凭证等。本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款等构成违约事件，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；贷款到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。乙方有权自主将本合同项下的权利义务全部或部分转让给第三人，本协议其他各方应视为已同意该等转让。甲方若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更之日起7个工作日内书面通知乙方，若甲方不履行上述通知义务，乙方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为送达。乙方就本合同给予其他方的任何通知、要求或者函件，一经按本合同记载的或按其他方已书面通知乙方变更后的地址发出即视为送达。其后，平安银行重庆分行向被告杨发梅发放了15笔贷款，贷款金额合计1000000元，具体情况如下：第一笔，贷款金额50000元，自2016年3月7日至2016年6月7日；第二笔，贷款金额50000元，自2016年3月7日至2016年6月7日；第三笔，贷款金额50000元，自2016年3月7日至2016年6月7日，第四笔，贷款金额50000元，自2016年3月7日至2016年6月7日；第五笔，贷款金额50000元，自2016年3月7日至2016年6月7日；第六笔，贷款金额50000元，自2016年3月7日至2016年6月7日；第七笔，贷款金额50000元，自2016年3月7日至2016年6月7日；第八笔，贷款金额50000元，自2016年3月7日至2016年6月7日；第九笔，贷款金额50000元，自2016年3月7日至2016年6月7日；第十笔，贷款金额100000元，自2016年3月8日至2016年6月8日；第十一笔，贷款金额100000元，自2016年3月8日至2016年6月8日；第十二笔，贷款金额100000元，自2016年3月8日至2016年6月8日；第十三笔，贷款金额100000元，自2016年3月8日至2016年6月8日；第十四笔，贷款金额100000元，自2016年3月8日至2016年6月8日；第十五笔，贷款金额50000元，自2016年3月8日至2016年6月8日。个人贷款出账凭证载明贷款用途为个人经营，年利率为15.12%，还款方式为净息还款。其后，被告杨发梅未能按时足额还款。截至2016年8月31日，被告杨发梅尚欠平安银行重庆分行借款本金1000000元，利息37260.46元，罚息52573.5元。2016年9月26日，平安银行重庆分行（甲方）与中国长城资产管理公司重庆办事处（乙方、以下简称长城资产重庆办事处）签署《债权转让协议》，约定将包含本案债权在内的共计九笔债权的一切权利、收益、风险和责任一并转让给长城资产重庆办事处。协议附件债权明细表载明，杨发梅账面本金余额1000000元、账面利息94518.79元。2016年9月28日，长城资产重庆办事处向平安银行重庆分行支付购买包括本案债权在内的价款1000万元。审理中，原告长城资产重庆市分公司出示《未还利息计算》显示，截至2016年8月31日，被告杨发梅尚欠期内利息37260.46元、逾期罚息52573.5元。同时，原告长城资产重庆市分公司确认截至2019年8月31日的复利系以未付利息、罚息为基数计算所得，但是无法明确其中以利息为基数计算的复利金额，亦无法明确诉讼请求2中自2016年9月1日起至付清时止，以此期间的未付罚息为基数计收复利的罚息之具体金额。2016年10月17日，平安银行重庆分行与长城资产重庆办事处在《重庆商报》上刊登《债权转让通知暨债务催收联合公告》，就前述债权的转让进行了联合公告，向包括本案被告杨发梅在内的所有债务人告知债权转让事宜，同时催收。2018年5月31日，原告长城资产重庆市分公司在重庆商报刊登《债权催收公告》，向包括本案被告杨发梅在内的债务人进行催收。另查明，2017年1月6日，重庆市工商行政管理局出具《准予变更登记通知书》载明：中国长城资产管理公司重庆办事处：经审查，提交的中国长城资产管理公司重庆办事处的名称变更（原名称：中国长城资产管理公司重庆办事处，变更后名称：中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司）登记申请，申请材料齐全，符合法定形式，我局决定准许变更登记。本院认为，平安银行重庆分行和被告杨发梅签订的《个人信用额度贷款合同》，平安银行重庆分行与长城资产重庆办事处签署的《债权转让协议》，系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应当按约履行各自合同义务。平安银行重庆分行按约向被告杨发梅发放贷款1000000元，被告杨发梅未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，理应承担还款付息的法律责任。平安银行重庆分行于2016年9月26日将前述债权转让给原告长城资产重庆市分公司，并通过联合公告的方式将前述债权转让情况通知被告杨发梅，故被告杨发梅应按合同约定向原告长城资产重庆市分公司偿还上述欠款，并支付自2016年9月1日起的相应罚息和复利，但不得超过年利率24%。关于复利的计收问题。《个人信用额度贷款合同》约定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。故对于原告长城资产重庆市分公司主张截至2016年8月31日以未付的利息、罚息为基数计算的复利，因缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告杨发梅应当支付以未付利息37260.46元为基数计算的复利。对于自2016年9月1日起至本息清偿时止期间产生的未付罚息所应计收的复利，即先以未还本金1000000元为基数按贷款执行利率上浮50%计算出罚息，再以该部分未付罚息为基数按贷款执行利率上浮50%计收复利的问题，经本院释明后原告长城资产重庆市分公司未能在庭审中明确该复利计算基数的具体金额，且双方合同未明确约定以罚息作为复利计收的基数，故对该项诉讼请求本院不予支持。被告杨发梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨发梅在本判决生效之日起十日内向原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司偿还借款本金1000000元以及截至2016年8月31日的利息37260.46元，罚息52573.5元；并支付自2016年9月1日起至本金付清时止，以未还本金1000000元为基数按年利率22.68%计算的罚息，支付自2016年9月1日起至利息付清时止，以未还利息37260.46元为基数按年利率22.68%计算的复利（但罚息和复利的总和不能超过以尚欠本金1000000元为基数按年利率24%计算的数额）；二、驳回原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21688元，减半收取计10844元，由被告杨发梅负担10819元，原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司负担25元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年一月十三日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙