湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初8893号原告：中国民生银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市江汉区新华路396号中国民生银行大厦。负责人：王恭敬，行长。委托诉讼代理人：袁汉潮、黎小雪，湖北正义行律师事务所律师。一般代理。被告：马琦，男，1988年7月7日出生，汉族，住址武汉市江汉区，被告：张莉，女，1986年10月5日出生，汉族，住址湖北省黄石市黄石港区，委托诉讼代理人：陈思文、郭春雨，北京万商天勤（武汉）律师事务所。一般代理。原告中国民生银行股份有限公司武汉分行（以下简称民生银行武汉分行）与被告马琦、张莉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行武汉分行的委托诉讼代理人黎小雪，被告马琦，被告张莉及其委托诉讼代理人陈思文、郭春雨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告马琦、张莉立即偿还原告民生银行武汉分行借款本金30万元及下欠利息、罚息（截止2019年5月21日下欠利息588.94元、罚息22620.63元，此后的利息、罚息按《个人额度借款合同》的约定标准以实际欠款金额为基数计算至欠款实际偿清之日止）；2、本案的诉讼费及其他费用（包括但不限于保全费、公告费等）等由二被告共同承担。事实和理由：2015年8月，被告马琦、张莉向原告民生银行武汉分行提交《中国民生银行个人贷款申请表(消费类)》申请授信，并申请开通银行提供的电子渠道（包括但不限于自助存取款机、网上银行、自助查询终端）用于自行办理额度项下单笔借款的发放、还本付息和查询等手续。被告张莉系被告马琦配偶，其完全知晓本次贷款事宜并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。2015年8月26日，被告马琦通过手机银行渠道与原告民生银行武汉分行签订《个人额度借款合同》，在合同约定的额度有效期内被告可申请使用的最高额度为30万元，额度有效期为36个月，自2015年8月26日起至2018年8月26日止，贷款利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮50%来确定年利率，逾期利息与违约罚息均按照约定利率上浮50%收取。还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，借款到期时利随本清。合同还约定了贷款的发放及还款账户。合同签订后，原告民生银行武汉分行依约向被告马琦发放贷款。但被告马琦、张莉却未能按照约定履行还款义务，其行为已构成严重违约。故原告民生银行武汉分行诉至法院。被告马琦答辩称，借款属实，下欠金额无异议。申请执行房产拍卖偿还债务。被告张莉答辩称，1、被告马琦与原告之间的借款系被告马琦个人对外负债行为，不属于夫妻共同债务，被告张莉对该借款完全不知情，借款也没有用于家庭综合消费。2、被告马琦签订的个人额度借款合同上没有被告张莉签名，个人贷款申请表上的“张莉”签名系伪造，不是被告张莉真实签名。3、两被告婚姻关系存续期间，没有买房买车等大额消费，且两被告均有工作有收入，无需借款，借款合同上“借款用途为家庭综合消费”不属实。4、被告张莉不应对被告马琦向原告的借款承担任何责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件使用法律有关问题的解释》第三条之规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。本案诉争借款明显超出家庭日常生活所需，完全属于被告马琦的个人债务，不应当认定为夫妻共同债务，被告张莉不应承担任何责任。经审理查明，借款时被告马琦、张莉系夫妻关系。被告马琦向原告民生银行武汉分行提交《个人贷款申请表(消费类)》，申请借款30万元，表中声明：本人申请本贷款的所有相关事宜本人配偶已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清，如所述虚假，本人愿承担由此引起的一切法律责任；本人申请开通电子渠道（包括但不限于自助取款机、网上银行、自助查询终端），用于自行办理额度项下单笔借款的发放、还本付息和查询等手续，本人承诺遵守“民生借记卡章程”、“民生借记卡申办使用规定”、“中国民生银行网上银行个人客户服务协议”及其他电子渠道的申请、使用协议，如有伪造、欺诈或者违反上述任一协议的内容，承担相应的法律责任。2015年8月26日，被告马琦通过手机银行渠道与原告民生银行武汉分行签订《个人额度借款合同》，借款人为马琦，通讯地址为湖北省武汉市洪山区新安路附1号。该合同约定：在本合同约定的额度有效期限内，借款人可向贷款人申请使用的最高额度为30万元；额度有效期限自本协议生效之日起36月，自2015年8月26日至2018年8月26日；借款用途为家庭综合消费；贷款利率采用浮动比率，每笔贷款的执行利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮50%来确定年利率；本合同项下贷款以自主发放模式发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同项下每笔贷款利率按月调整；贷款的发放及还款账户为62×××48；借款期限在一年以内（含一年）的，采用按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清；以自助支付发放的每笔借款，还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，借款到期时利随本清；自助支付项下的每一笔借款，借款期限自该单笔借款用款日起计算，至首个还款日起满11个月的对日终止；借款人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向贷款人支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；借款人违反本合同约定义务，视为发生违约事件，贷款人有权调整或取消全部或部分额度，有权对本合同项下借款人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，有权要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。另查明，2018年6月22日，原告民生银行武汉分行向被告马琦62×××48账户发放贷款30万元，被告马琦在偿还部分借款本息后未再按约还款。截止2019年5月21日，被告马琦尚欠原告民生银行武汉分行借款本金30万元、利息588.94元、罚息22620.63元。上述事实，有原、被告的陈述及原告民生银行武汉分行提交的《个人贷款申请表(消费类)》、结婚证复印件、《个人额度借款合同》、中国民生银行个人账户对账单、还款计划信息等证据予以证明，以上证据均经庭审质证属实，本院予以认定。本院认为，上述《个人额度借款合同》系合同当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，属有效合同。原告民生银行武汉分行已依约提供了借款，但被告马琦未依约归还借款本息，构成违约，应承担向原告民生银行武汉分行偿还借款本息的责任。原告民生银行武汉分行主张被告马琦偿还借款本金及利、罚息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告张莉提供存款记录证明该借款已超出家庭共同生活所需，且原告民生银行武汉分行未提供证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。故被告张莉对上述借款不承担还款责任。本院对被告张莉的抗辩意见予以采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告马琦向原告中国民生银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金30万元；二、被告马琦向原告中国民生银行股份有限公司武汉分行支付利息、罚息（截止2019年5月21日利息588.94元、罚息22620.63元，此后的利息、罚息以实际所欠借款金额为基数，按合同约定标准计算至全部欠款清偿之日止）；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内给付，负有金钱给付义务的当事人，如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6148元，由被告马琦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李海燕人民陪审员  王德桥人民陪审员  何 静二〇二〇年一月二十日书 记 员  叶 俊