文书内容湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0106民初17710号原告：郭咏梅，女，1972年10月31日出生，汉族，居民身份证住址武汉市洪山区，委托诉讼代理人：杨刚，湖北利源律师事务所律师。被告：黄朝迪，男，1976年6月9日出生，汉族，居民身份证住址武汉市武昌区，委托诉讼代理人：艾勇、熊欣雨，湖北今天律师事务所律师。原告郭咏梅与被告黄朝迪民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月23日受理后，由审判员杨世庆适用简易程序于2019年12月6日公开开庭进行了审理。原告郭咏梅及其委托诉讼代理人杨刚，被告黄朝迪的委托诉讼代理人艾勇、熊欣雨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭咏梅向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金3094000元，利息1389345元（截止2019年9月17日）并按年利率20%计付借款清偿之前的利息；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告因经营需要，从2014年起陆续向原告借款用于周转。经对账，被告分别于2015年11月2日对2014年11月2日的借款100万元向原告出具了一份借条，于2015年12月15日对2014年12月15日的借款100万元向原告出具了借条，于2016年1月23日对2015年1月23日242.5万元借款中剩余的100万元本金向原告出具了一份借条。2015年12月29日被告又再次向原告借款158万元。以上借款年利率均约定为20%。此后，被告按时偿还了一次小额短期借款外，对于上述四笔借款，被告只偿还了部分本息，截止2019年9月17日，被告尚欠原告借款本金3094000元及利息1389345元，原告多次催要未果后诉至法院，请求判如所请。被告黄朝迪辩称：认可原告所述借款事实，但差欠的本金没有原告说的那么多，扣除信用卡消费金额外，经核查的是借款本金仅剩下64万元。经审理查明：湖北中财国政金融咨询服务有限公司于2009年7月1日经工商行政管理部门核准登记成立，法定代表人为童莉，该公司股东为童莉、黄朝迪。童莉与黄朝迪于2004年1月6日登记结婚，双方系夫妻关系，童莉持股比例89.80%，黄朝迪持股比例10.20%。武汉市武昌光华管理培训学校于2011年7月20日经工商行政管理部门核准登记成立，其法定代表人为黄朝迪。郭咏梅与黄朝迪系朋友关系。2014年11月2日至2015年12月30日期间，郭咏梅通过其招商银行卡号尾数为“7869”、“1031”账户及招商银行信用卡向黄朝迪个人转款及湖北中财国政金融咨询服务有限公司、武汉市武昌光华管理培训学校以郭咏梅的信用卡消费累计16笔共计金额8645000元，黄朝迪向郭咏梅招商银行卡号尾数为“1031”的账户转款7笔共计3915055元，银行流水显示双方进出账差额为4729945元（8645000元-4729945元）（详见附表一）。黄朝迪对双方间的转款事实无异议，但认为信用卡消费并非其本人消费，故不认同信用卡消费与本案有关联性。对“武汉市武昌光华管理培训学校”与“光华金融培训中心”系同一主体黄朝迪不持异议。2015年11月2日，黄朝迪向郭咏梅出具《借条》，载明：“今借到郭咏梅人民币壹佰万元整，利息为年利率20%，每半年支付一次利息，2015年利息支付结清，本金转入2016年，到期本息一次结算。黄朝迪2015年11月2日”2015年11月29日，黄朝迪向郭咏梅出具《借条》，载明：“今借到郭咏梅人民币壹佰伍拾捌万元整，约定年利率20%，每半年支付一次利息。黄朝迪2015年11月29日”2015年12月15日，黄朝迪向郭咏梅出具《借条》，载明：“今借到郭咏梅人民币壹佰万元整，利息为年利率20%，每半年支付一次利息，2015年利息支付结清，本金转入2016年，到期本息一次结算。黄朝迪2015年12月15日135××××0388”2016年1月13日，黄朝迪向郭咏梅招商银行卡号尾数为“1031”的账户转账30万元。2016年1月23日，黄朝迪向郭咏梅出具《借条》，载明：“今借到郭咏梅人民币壹佰万元整，约定年利率20%，每半年支付一次利息。黄朝迪2016年1月23日135××××0388”黄朝迪共向郭咏梅出具有四份借条，共计借款458万元，借条出具后，郭咏梅通过其招商银行卡号尾数为“7869”、“1031”账户向黄朝迪个人转款及招商银行信用卡所显示的湖北中财国政金融咨询服务有限公司消费共计1280000元，黄朝迪向郭咏梅招商银行卡号尾数为“1031”的账户转款共计3720000元。截止2019年9月17日，双方银行流水显示进出差额为1840000元（4580000元+1280000元-300000元-3720000元）（详见附表二）。现因黄朝迪未按约向郭咏梅偿还借款本息，郭咏梅自愿将2016年3月31日借出20万元与2016年4月2日还款20万元互抵、2016年6月16日借出86万元与2016年7月11日、7月25日、8月27日92万元互抵后，按年息20%的约定，先还息再还本的原则，累计截止至2019年9月17日，黄朝迪尚欠郭咏梅借款本金3094000元、利息1389345元，诉至本院，诉请如前。审理中，郭咏梅向本院提起民事诉讼后，黄朝迪于2019年9月19日至2019年12月5日每隔一天以1万、2万零星不等金额分27次共计向郭咏梅转款35.2万元。黄朝迪对双方间的交易事实并无异议，但认为信用卡消费不能证明就是被告本人的刷卡行为，否认信用卡消费系本案借款。另被告表示起诉前向郭咏梅所还款项均为偿还的本金，故扣除信用卡款项（109.5万元）外，被告只差欠原告本金64万元。以上事实有借条原件四份、卡号为62×××69的郭咏梅招商银行银联卡历史交易明细、卡号为62×××31的郭咏梅招商银行银联卡历史交易明细、郭咏梅招商银行信用卡的对账单、工商登记信息及当事人的陈述等证据在卷佐证。本院认为：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。关于本案借款，2016年1月23日，黄朝迪向郭咏梅出具第四张借条时，双方前期账目往来差额为4429945元。2015年底、2016年初，黄朝迪向郭咏梅出具的四张借条总金额458万元，其中两张借条中均记载“2015年利息支付结清，本金转入2016年”，由此可知，双方实际是对前期借款债权债务进行清算后，黄朝迪才陆续向郭咏梅出具自己签名确认的《借条》，四张借条均系确认双方债权债务关系的凭证，双方借贷关系成立，应受到法律的保护。郭咏梅已履行了提供借款的义务，黄朝迪也应依约承担归还借款责任。关于郭咏梅所主张出借的款项来源于郭咏梅招商银行两个账户的转款及郭咏梅招商银行信用卡的消费，黄朝迪对整个交易事实并无异议但其抗辩信用卡的消费并非黄朝迪本人操作，故而否认信用卡消费系本案黄朝迪的个人借款。黄朝迪一方面认可458万元借条的真实性，另一方面又对借款金额持有异议，实际在抗辩部分借贷行为未实际发生。本案中，双方前期账目往来差额4429945元中包含了郭咏梅向光华金融培训中心、湖北中财国政金融咨询服务有限公司信用卡消费8笔，合计47.5万元。黄朝迪并未否认光华金融培训中心与武汉市武昌光华管理培训学校系同一主体。黄朝迪系武汉市武昌光华管理培训学校的法定代表人，还系湖北中财国政金融咨询服务有限公司的股东，与湖北中财国政金融咨询服务有限公司法定代表人童莉系夫妻关系。黄朝迪虽有上述抗辩意见，但未能就其本人与武汉市武昌光华管理培训学校、湖北中财国政金融咨询服务有限公司上述特殊关系及为何清算后仍向郭咏梅出具总金额458万元借条的事实作出合理说明，这是其一。其二、双方账户往来频繁，2014年11月2日至2015年12月30日约13个月的时间就有发生23笔款项往来，且从附表一中郭咏梅支出金额组成及时间分析，郭咏梅于2014年11月2日向黄朝迪转款100万元后，于2014年12月15日又向黄朝迪转款86万元、2014年12月26日、12月27日有三笔（5万元、5万元、4万元）共计14万元信用卡消费，正好组成第二个100万元，与黄朝迪向郭咏梅出具有3张各100万元借条也能吻合，印证借条款项包含信用卡消费金额。其三、如前所述，2015年底、2016年初，黄朝迪向郭咏梅出具的四张借条总金额458万元，截至2016年1月23日，双方前期账目往来差额为4429945元，借条出具时间在转账时间之后，符合双方对前期债务清算的合意。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条第二款之规定，结合本案已查明事实分析，对黄朝迪抗辩的信用卡消费不属借款的辩称意见，本院不予采信。关于本案中所涉信用卡支付所产生的借款问题，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；……”的规定，2014年11月2日至2015年12月30日期间，郭咏梅通过信用卡消费方式向光华金融培训中心转款6笔、计27.5万元，向湖北中财国政金融咨询服务有限公司转款2笔，计20万元，上述款项合计47.5万元，并无证据证明原告在前期清算中对该部分款项有牟利情形，本院对47.5万元借款予以确认。2016年3月31日至2016年12月7日，郭咏梅信用卡向湖北中财国政金融咨询服务有限公司消费的3笔款项，计62万元，原告在本案诉讼请求中已将2016年3月31日转款20万元与被告2016年4月2日还款20万元相抵，2016年6月16日转款20万元与被告2016年7月11日还款20万元相抵，2016年12月7日转款22万元与被告2016年12月9日还款32万元中22万元相抵，如前所述，根据双方前期交易习惯，郭咏梅向湖北中财国政金融咨询服务有限公司的消费款项实际债务人为黄朝迪，原告将该部分转款直接与被告还款抵扣，未加重被告负担，也未计算利息，本院予以确认。关于2016年6月16日原告转款66万元抵扣被告2016年7月25日、8月27日两笔合计72万元款项，因该款项折抵中利息超出了双方约定，本院经核算后将超过金额折抵相应本息（详见附表三）。双方虽未约定还款期限，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，郭咏梅可随时向黄朝迪主张权利。本案中郭咏梅与黄朝迪间的借款，从2014年11月2日至2019年9月17日，历时近五年时间，双方往来账目繁多，出具借条之前的利息双方已结清，出具借条之后的利息，双方在《借条》中明确约定为年息20%，未超过法律规定的最高限额，本院予以支持。所还款项根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”规定，先还息再还本，多余的冲抵本金，经逐笔核算，截止2019年9月17日，黄朝迪差欠郭咏梅借款本金3085624元，利息1393668元（详见附表三），故对郭咏梅主张要求判令被告黄朝迪向其偿还原告借款本金3094000元中的3085624元予以支持。原告主张的借款利息为1389345元（截止2019年9月17日），未加重被告负担，本院予以照准，综上，郭咏梅主张要求判令被告黄朝迪向其偿还原告借款本金3085624元，借款利息1389345元（截止2019年9月17日）对并按年利率20%计付借款清偿之前的利息的诉讼请求，本院予以支持。因诉讼期间，黄朝迪又陆续向郭咏梅偿还款项35.2万元，而该款项应视为对郭咏梅利息的偿还，应在1389345元利息中予以扣减，故截止2019年9月17日，黄朝迪差欠郭咏梅借款利息为1037345元。综上，黄朝迪向郭咏梅借款后，未能及时按约还清借款，引起本案纠纷，黄朝迪应承担本案的民事责任，及时清偿全部债务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第十六条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告黄朝迪应于本判决生效之日起十日内向原告郭咏梅偿还借款本金3085624元；二、被告黄朝迪应于本判决生效之日起十日内向原告郭咏梅偿还借款利息1037345元（截止2019年9月17日）；三、被告黄朝迪应于本判决生效之日起十日内向原告郭咏梅偿还借款利息（以借款本金3085624元为基数，按年息20%的标准支付自2019年9月18日至实际清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费42677元，减半收取21338.5元，保全费5000元，共计26338.5元，由被告黄朝迪负担（此款原告郭咏梅已垫付，由被告黄朝迪连同上述款项直接给付原告郭咏梅）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  杨世庆二〇二〇年一月二日书记员  庞海丽附表一：            郭咏梅诉黄朝迪民间借贷纠纷案表一                  序号              时间              收入（元）              支出（元）              差欠金额（元）              卡号              备注                  1              2014-11-2                             1000000                             招行7869                                 2              2014-12-15                             860000                             招行7869                                 3              2014-12-26                                                                                           50000                             信用卡              光华金融培训中心                  4              2014-12-26                             50000                             信用卡              光华金融培训中心                  5              2014-12-27                             40000                             信用卡              光华金融培训中心                  6              2015-1-23                             2425000                             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    2015-11-29                             580000                             招行1031                                 23              2015-12-30                             1000000                             招行1031                                 合计                             3915055              8645000              4729945                                    附表二：            郭咏梅诉黄朝迪民间借贷纠纷案表二                  序号              时间              收入（元）              支出（元）              差欠金额（元）              卡号              备注                  2015年11月2日出具100万元借条                  2015年11月29日出具158万元借条                  2015年12月15日出具100万元借条                  1              2016-1-13              300000                                            招行1031                                 2016年1月23日出具100万元借条                  合计                                            458万元                                                               2              2016-3-31                             200000                             信用卡              湖北中财国政金融咨询服务有限公司                  3              2016-4-2              200000                                            招行1031                                 4              2016-5-11              190000                                            招行1031                                 5              2016-5-17              10000                                            招行1031                                 6              2016-6-16                             200000                             信用卡              湖北中财国政金融咨询服务有限公司                  7              2016-6-16                             660000                             7869                                 8              2016-7-11              200000                                            招行1031                                 9              2016-7-25              220000                                            招行1031                                 10              2016-8-27              500000                                            招行1031                                 11              2016-11-8              500000                                            招行1031                                 12              2016-11-9              200000                                            招行1031                                 13              2016-12-5              240000                                            招行1031                                 14              2016-12-7              150000                                            招行1031                                 15              2016-12-7                             220000                             信用卡              湖北中财国政金融咨询服务有限公司                  16              2016-12-9              320000                                            招行1031                                 17              2016-12-19              450000                                            招行1031                                 18              2017-1-7              150000                                            招行1031                                 19              2017-2-25              50000                                            招行1031                                 20              2017-3-13              160000                                            招行1031                                 21              2017-5-17              50000                                            招行1031                                 22              2017-6-23              45000                                            招行1031                                 23              2017-8-25              40000                                            招行1031                                 24              2017-10-18              15000                                            招行1031                                 25              2019-9-17              30000                                            微信                                 合计                             4020000              5860000              1840000                                    附表三：            郭咏梅诉黄朝迪案应付利息及本金计算明细表                  序号              起息日              止息日              天数              本金              日息              应付利息              还款              还利息              剩余利息              冲本金              剩余本金              备注                  1              2015/11/3              2016/1/13              72              1,000,000               0.000555556              40,000                                                                                          第一笔借款                  2              2015/12/16              2016/1/13              29              1,000,000               0.000555556              16,111                                                                                          第二笔借款                  3              2015/12/31              2016/1/13              14              1,580,000               0.000555556              12,289                                                                                          第三笔借款                  4              2016/1/13                                            3,580,000                              68,400               300,000               68,400               0               231,600               3,348,400                                  5              2016/1/24              2016/5/11              109              1,000,000               0.000555556              60,556                                                                                          第四笔借款                  6              2016/1/14              2016/5/11              119              3,348,400               0.000555556              221,366                                                                                                             7              2016/5/11                                            4,348,400                              281,922               190,000               190,000               91,922               0              4,348,400               4笔一起                  8              2016/5/17                                                                                         10,000                              81,922               0              4,348,400               冲利息                  9              2016/5/12              2016/6/15              35              4,348,400               0.000555556              84,552               0               0               166,474               0              4,348,400                                  10              2016/6/16                                            5,008,400                                                                                                                        增加66万本金                  11              2016/6/16              2016/7/25              40              5,008,400               0.00055556              111,298               220,000               220,000               57,772               0              5,008,400                                  12              2016/7/26              2016/8/27              33              5,008,400               0.00055556              91,821               500,000               149,593               0               350,407               4,657,993                                  13              2016/8/28              2016/11/8              72              4,657,993               0.00055556              186,320               500,000               186,320               0               313,680               4,344,313                                  14              2016/11/9              2016/11/9              1              4,344,313               0.000555556              2,414               200,000               2,414               0               197,586               4,146,727                                  15              2016/11/10              2016/12/5              26              4,146,727               0.000555556              59,897               240,000               59,897               0               180,103               3,966,624                                  16              2016/12/6              2016/12/7              2              3,966,624               0.000555556              4,407               150,000               4,407               0               145,593               3,821,031                                  17              2016/12/8              2016/12/9              2              3,821,031               0.000555556              4,246               100,000               4,246               0               95,754               3,725,277                                  18              2016/12/10              2016/12/19              10              3,725,277               0.000555556              20,696               450,000               20,696               0               429,304               3,295,973                                  19              2016/12/20              2017/1/7              19              3,295,973               0.000555556              34,791               150,000               34,791               0               115,209               3,180,763                                  20              2017/1/8              2017/2/25              49              3,180,763               0.000555556              86,587               50,000               50,000               36,587               0              3,180,763                                  21              2017/2/26              2017/3/13              16              3,180,763               0.000555556              28,273               160,000               64,861               0               95,139               3,085,624                                  22              2017/3/14              2017/5/17              65              3,085,624               0.000555556              111,425               50,000               50,000               61,425               0              3,085,624                                  23              2017/5/18              2017/6/23              37              3,085,624               0.000555556              63,427               45,000               45,000               79,852               0              3,085,624                                  24              2017/6/24              2017/8/25              63              3,085,624               0.000555556              107,997               40,000               40,000               147,849               0              3,085,624                                  25              2017/8/26              2017/10/18              54              3,085,624               0.000555556              92,569               15,000               15,000               225,418               0              3,085,624                                  26              2017/10/19              2019/9/17              699              3,085,624               0.000555556              1,198,251               30,000               30,000               1,393,668               0              3,085,624                                                                                                                                                                                        本息合计              4,479,293                                  注：1.天数按止息日-起息日+1计算                                  2.截止2019年9月17日，剩余本金3085624元，利息1393668元，合计4479293元。