四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6016号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：李进，男，1991年12月1日出生，汉族，住成都市新都区。 被告：郭敏，女，1995年12月6日出生，汉族，住四川省都江堰市科技开发区。 被告：成都聚锦商贸有限公司，住所地成都市郫都区红光镇宋家林。 法定代表人：刘家骥，公司副总经理。 委托诉讼代理人：胡毅，泰和泰律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告李进、郭敏、成都聚锦商贸有限公司（以下简称聚锦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。农业银行成都分行的委托代理人蒋倩文、李明及被告聚锦公司的委托诉讼代理人胡毅到庭参加诉讼，被告李进、郭敏经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告李进、郭敏、聚锦公司共同偿还借款本金278965.62元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截至2019年5月5日为2886.86元）；2.请求判令被告李进、郭敏、聚锦公司共同向原告支付公证费、律师费14092.62元、公告费等原告为实现债权而产生的其他费用；3.请求判令被告李进、郭敏、聚锦公司配合原告办理成都市郫县红光镇鹃兴路666号10-1-23-2306的房屋以原告为抵押权人的抵押登记，并确认原告对前述房屋享有优先受偿权；4.请求判令被告李进、郭敏、聚锦公司共同承担本案所有诉讼费用；5.请求判令被告聚锦公司就前述款项承担连带清偿责任。事实和理由：原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，原告向被告贷款后，被告未按约定履行还款义务。 聚锦公司辩称，1.对合同约定的担保责任无异议，但因借款人以其购买的房屋已向原告抵押，故聚锦公司应在房屋款项不能偿还原告的借款本金、利息、复利、罚息之剩余金额承担保证责任；2.对于复利，原告计算不明确；3.原告无公证费、律师费、公告费的票据，不应支持；4.协助配合办理抵押登记没有合同依据。 李进、郭敏未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料。 本院经审理认定事实如下：2016年5月4日，被告李进（借款人、抵押人）、郭敏（借款人）、聚锦公司（保证人）与原告农业银行高新支行（贷款人）签订了编号为51020120160064295的《个人购房担保借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：340000元； 二、借款期限：180个月。自2016年5月5日至2031年5月4日止； 三、还款方式：等额本金递减还款。还款日为每月5日。借款人还款账户账号／卡号：62×××77； 四、借款利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍；该笔贷款发放时执行利率为4.165%，2019年执行利率为4.165%； 五、借款用途：购买房产； 六、主要违约条款：《个人购房担保借款合同》第11.1条，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整至日起罚息利率相应调整； 第11.3条，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利； 第11.4条，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。 七、保证情况：聚锦公司为李进、郭敏的债务承担连带责任保证。《个人购房担保借款合同》约定，保证期间为借款到期日起二年；保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延债务履行利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；第9.1.4条，本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。特别条款第三十一条，本合同采用的担保方式为阶段性保证+抵押；第三十五条，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。 八、抵押情况：李进以其所有的位于成都市红光镇鹃兴路666号10-1-23-2306号的房屋作抵押，郭敏作为共有权人在《同意房产抵押承诺书》上签名；双方至起诉之日，未办理抵押权登记。合同条款：《个人购房担保借款合同》第9.2.1条，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；第二部分第三十三条，自本合同签订之日起720日内办妥抵押预告登记；自本合同第二十四条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起720日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。 九、放款情况：2016年5月5日，农业银行高新支行向借款人发放340000元的借款。 十、还款情况：自2017年5月5日起，被告多次出现超期还款的情况。截至2019年11月5日被告李进、郭敏尚欠借款本金270111.07元，按合同约定计算拖欠利息4883.66元、罚息46.22元、复利22.85元。 2019年3月5日，农业银行高新支行向李进、郭敏、聚锦公司邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因李进、郭敏、聚锦公司已连续3期未按时足额偿还贷款本息，宣布合同于2019年3月5日提前到期。物流信息显示该邮件于2019年3月10日由他人代收。 另查明，为向被告公告送达法律文书，产生公告费600元。 还查明，案件审理过程中，农业银行高新支行向本院申请财产保全，保全费1999元。 以上事实，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证、《个人信贷业务申请表》、《同意房产抵押承诺书》、商品房买卖合同摘要、欠款明细、《贷款提前到期通知书》、EMS快递单、公告费票据、当事人当庭陈述等证据在案作证。 本院认为，李进、郭敏、聚锦公司与农业银行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，原告农业银行高新支行依约发放了借款，李进、郭敏未按约定期限按时归还本息，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。本案中，原告向被告邮寄《贷款提前到期通知书》，原告提交的物流信息不能证明被告收到该邮件，故本院以被告收到原告起诉状副本之日视为原告向被告宣布该笔贷款提前到期之日，即2019年12月13日。关于合同提前到期罚息如何计算的问题，根据双方借款合同约定，被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权宣布借款提前到期。则原告宣布贷款提前到期之日，即为双方借款合同约定的新的还款日，被告逾期未还款，原告有权按照合同约定要求被告偿还全部本息。农业银行高新支行当庭提交欠款明细表载明了截至2019年11月15日被告欠付的本金为270111.07元，利息4883.66元、罚息46.22元、复利22.85元，并在庭审中陈述2019年11月15日前银行系统未进行提前到期处理，利息、罚息、复利系按照合同约定的方式计算，故本院对该金额予以认可。2019年11月16日至2019年12月13日的利息，应以未付本金为基数，按年利率4.165%计算，罚息以逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮50%即年利率6.2475%的标准计算，复利以未付利息（含罚息）为基数，按年利率6.2475%的标准计算。2019年12月14日起，因贷款提前到期，不再计收利息，计收罚息及复利。此后的罚息以逾期本金为基数，按年利率6.2475%的标准，自2019年12月14日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以未付利息（含罚息）为基数，按年利率6.2475%的标准，自2019年12月14日起计算至利息（含罚息）清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，李进以其所有的位于红光镇鹃兴路666号10-1-23-2306的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，郭敏作为共有权人同意房屋抵押，但该房屋并未办理抵押权登记。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，案涉抵押物未办理抵押权登记，抵押权未设立，农业银行高新支行在抵押权未办理登记前，不能就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求不予支持。依据《中华人民共和国物权法》第十五条“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”之规定，本案抵押物虽未办理抵押登记，但该合同抵押条款依然有效，李进、郭敏应继续承担办理抵押登记的责任。案涉房屋目前尚未办理房屋产权证，不具备办理抵押权登记的条件。故待条件成就时，农业银行高新支行可另行主张该项权利。 对于保证人，聚锦公司作为李进、郭敏本案合同项下债务的保证人，合同约定聚锦公司自借款发放之日起至贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，在保证期间内对债权人承担连带保证责任，本案抵押登记手续未完成且在保证期间内，聚锦公司应承担保证责任。同时，合同约定借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故本院对聚锦公司要求优先实现物的担保的抗辩不予支持。综上，本院对农业银行高新支行要求聚锦公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持，成都聚锦商贸有限公司承担责任后，有权向李进、郭敏追偿。 对于律师费、公证费、公告费，律师费、公证费原告未举证证明其实际产生，本院不予支持；对于公告费，系原告为向被告主张债权产生的合理费用，本院予以支持。 依照《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李进、郭敏于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行欠款本金270111.07元； 二、李进、郭敏于本判决生效之日起十五日内向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行支付利息、罚息、复利{截至2019年11月15日，利息4883.66元、罚息46.22元、复利22.85元；2019年11月16日起至2019年12月13日止，利息应以未付本金为基数，按年利率4.165%计算，罚息以逾期本金为基数，按年利率6.2475%计算，复利以未付利息（含罚息）为基数，按年利率6.2475%的标准计算；2019年12月14日起，不再计收利息，罚息以逾期本金为基数，按年利率6.2475%的标准，自2019年12月14日起计算至本金清偿完毕之日止；复利以未付利息（含罚息）为基数，按年利率6.2475%的标准，自2019年12月14日起计算至利息（含罚息）清偿完毕之日止。}但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、李进、郭敏于本判决生效之日起十五日内向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行支付公告费600元； 四、成都聚锦商贸有限公司在案涉房屋抵押登记手续完成之日前对李进、郭敏上述债务承担连带清偿责任，成都聚锦商贸有限公司承担责任后，有权向李进、郭敏追偿； 五、驳回中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5740元，由中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担287元，由被告李进、郭敏、成都聚锦商贸有限公司负担5453元；保全费1999元，由被告李进、郭敏、成都聚锦商贸有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  邱方丽 人民陪审员  张 欣 人民陪审员  韦进兵 二〇二〇年一月二日 法官 助理  王艺洁 书 记 员  张 艳