广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初40877号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：彭懿君、徐平，均是广东正大方略律师事务所律师。被告：李辉，男，1984年1月26日出生，汉族，住河北省唐山市丰润区。原告中邮消费金融有限公司与被告李辉金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭懿君、徐平，被告李辉在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金79224.28元，并支付利息、违约金（其中利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按日利率0.066%标准计算。从被告逾期还款之日起至2019年10月11日止的违约金每期分别计算，以到期未还本金、利息之和为基数；合同于2019年10月11日提前到期后的违约金，以79224.28元为基数，均按月利率5%的标准计算。上述同一期间的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%标准计算的金额为限，被告逾期还款之日起实际清偿的利息、违约金计算在年利率24%内）。2.被告承担本案律师费500元及本案诉讼费。事实与理由：2018年10月17日，原告与被告签订《客户知情确认书》、《“邮你贷”个人消费贷款协议》和《贷款确认书》，约定被告向原告贷款人民币100000元，贷款期限自2018年10月17日至2020年10月17日，贷款日利率0.066%。合同签订当天，原告按协议约定向被告发放了贷款。从2019年5月17日开始，被告逾期还款。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，被告违约的，原告有权宣布本合同项下的全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和息费，并要求被告承担公司为实现债权而实际发生的律师费用等合理费用，因此原告主张合同于2019年10月11日提前到期，被告应归还尚欠的贷款本金，并按合同约定支付利息、违约金，利息和违约金以不超过贷款本金余额按年利率24%标准计算的金额为限。被告李辉辩称，对原告约定的利率和违约金存在异议，利息过高，同意原告的其他诉讼请求。因为该笔贷款虽然是以其个人名义申请，但是当时是由中介帮忙操作，均不知道利率的约定。利率是由中介告知，只是最后确认了贷款本金和签订了合同，之后代理中介向其索要6000元的利息，其认为该6000元是原告收取的砍头息。此外，被告处于缓刑矫正期，没有工作和收入；另一方面还需要抚养两个女儿和赡养两位老人，需要大量资金去维持家庭及父母生存。本院经审理认定事实如下：以下事项中，双方有争议的事项为第二项关于违约责任的内容，其他事项双方无争议。一、贷款产品情况：涉案贷款产品为原告经营的“邮你贷”。借款人通过上传身份证正反面、完成活体检测、实时拍摄人脸照片等方式进行实名认证和身份核验；还需绑定银行收款账户，通过银联四要素鉴权服务审核借款人提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配。贷款审核通过后，借款人需在线确认并同步生成包含各项贷款要素的贷款确认书，该确认书包含借款人的电子签名。北京天威诚信电子商务服务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》证明电子签名的有效性及贷款确认书签署后未被改动。二、借款合同的约定情况：借款人：李辉，申请贷款日：2018年10月17日，合同签订日：2018年10月17日，贷款金额：100000元，贷款利率：日利率0.066%，还款期数（月）：24，每月还款额：5275.14元。违约责任：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，按逾期的期数收取，每期收取标准为欠付款项的5%且不少于50元。借款人若未能在贷款期限届满日偿还本协议项下所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，中邮公司有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金。借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，中邮公司有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；中邮公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人负担。三、原告发放贷款情况：2018年10月17日，向被告名下的银行账户转账100000元。四、被告还款及欠款情况：被告从2019年5月18日起逾期还款，截至2019年10月11日，尚欠贷款本金79224.28元及相应的利息、违约金。五、本案律师费:原告为了实现案涉债权，委托广东正大方略律师事务所通过诉前调解、诉讼等方式向被告催收，并向广东正大方略律师事务所支付了本案律师费500元。裁判理由与结果本院认为，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。原告通过人脸识别、四要素鉴权等对被告身份进行核验，原告提供的贷款确认书上有被告的电子签章且该签名已经过天威公司认证，上述证据已经形成完整的证据链；因此原告与被告签署的贷款协议和贷款确认书是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方具有约束力。对于被告以不清楚合同中关于利率的约定进行抗辩的意见。本院认为，首先，被告作为一名完全民事行为能力人，在选择通过线上途径向原告申请贷款时，应当可以完全理解双方通过线上流程签署借款合同的方式；其次，在互联网领域，当事人通过在线方式签订合同，受沟通成本、屏幕大小及显示技术所限，采用类似本案中通过一方制作格式合同，另一方面点击确认的在线协商签署方式十分常见，即制作合同的一方当事人将合同的一般条款设定为格式条款，对方当事人需要点击合同名字的链接才能打开合同详细文本进行阅读，然后点击确认完成合同签订。因此，被告在使用上述线上常见的合同签订方式完成案涉借款合同的签订时，应当清楚地认识自己的权利与义务，并通过上述流程全面认真地阅读和理解合同条款。被告称当时贷款由贷款中介代理人员帮忙申请，利率由中介告知，自己在没有看合同的情况下进行了确认，也应视为其对自身权利的放弃。本院对被告的抗辩意见不予采纳。原告按照约定向被告发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约，根据贷款协议的约定，原告在被告违约时有权宣布本合同项下的贷款全部立即到期，因此原告宣布合同于2019年10月11日提前到期，要求被告偿还尚欠的全部贷款本金及支付相应的利息、违约金，符合双方合同的约定；同时原告诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。原告为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费500元，现原告要求被告承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告李辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司清偿本金79224.28元。二、被告李辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付利息及违约金（其中从2019年5月18日至2019年10月11日止的利息、违约金分期计算；利息以贷款本金余额为基数，按日利率0.066%的标准；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准从当期逾期之日计至2019年10月11日。上述结果需扣除被告在2019年5月18日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果。从2019年10月12日起的利息、违约金，合并以79224.28元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）。三、被告李辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费500元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1044元，由被告李辉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇二〇年一月二十一日异法官助理李超梅书记员莫宇桐