广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2019)粤2072民初13336号原告：中国工商银行股份有限公司中山小榄支行，住所地广东省中山市*********。主要负责人：缪国荣，系该行行长。委托诉讼代理人：朱仁鹏，男，系该单位员工。委托诉讼代理人：杜江泳，男，系该单位员工。被告：黎泽强，男，1974年11月19日出生，汉族，住广东省中山市***********。被告：吴银好，女，1978年3月7日出生，汉族，住广东省中山市***********。原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行（以下简称工行小榄支行）诉被告黎泽强、吴银好金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月11日公开开庭进行了审理。原告工行小榄支行的委托诉讼代理人朱仁鹏、被告黎泽强和吴银好到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行小榄支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黎泽强、吴银好向原告偿还贷款本息103214.05元，其中贷款本金102504.22元、利息709.83元(暂计至2019年8月17日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至债务清偿之日)；2.判令原告对被告吴银好提供的位于中山市***********阳光美加花园翠湖居17座306房的房地产[房地产他项权证号为：粤房地他项权证中府字第0210024010号]的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判令两被告向原告偿还贷款本金95625.76元、利息334.98元、罚息2.37元、复利0.54元(暂计至2019年10月21日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至债务清偿之日)。事实和理由：原、被告双方于2008年4月11日签订《个人购房借款/担保合同》[合同编号：A(美加)字(中山分)行(小榄)支行(2007)年(405)号]，约定：贷款利率按中国人民银行相应期限档次贷款基准利率下浮15%执行。利息从放款之日起计算并按月结息,罚息计收标准按合同载明的贷款利率加收40%执行，复利是对借款人未支付的利息按罚息利率计收。按月等额本息还款法偿还贷款本息。同时，合同约定以被告吴银好所有的位于中山市***********阳光美加花园翠湖居17座306房的房地产为涉案借款作抵押担保，并于2010年10月29日办理了抵押登记。双方约定如两被告违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求两被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利以及其他费用，直至解除合同。合同签订后，原告如约发放贷款，但两被告未按约还款。原告认为两被告拖欠贷款本息，严重违反合同约定。原告为维护其合法权益特向法院提起诉讼。被告黎泽强和吴银好辩称，两被告尚欠原告的贷款本金金额应以其从银行打印出来的还款计划表上记载的贷款余额94426.77元为准。根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2008年4月11日，工行小榄支行(贷款人)与黎泽强(借款人)、吴银好（共同借款人）签订了《个人购房借款/担保合同》[合同编号：A(美加)字(中山分)行(小榄)支行(2007)年(405)号]，约定：借款金额：320000元。借款期限：15年，自2008年4月11日起至2023年4月11日止。还款方式：等额本息还款法，还款日为每月11日。借款执行利率：浮动利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，第一年贷款执行月利率5.54625%。贷款发放后遇基准利率调整，自调整之日的次年1月1日开始按上述约定利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息、复利计收标准：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定。贷款利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约。贷款人有权宣布贷款提前到期，提前行使担保权和优先受偿权；要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款担保情况：吴银好以其名下位于中山市***********阳光美加花园翠湖居17座306房的房地产[土地证号:中府国用（2010）第易051825号，房产证号：粤房地权证中府字第0210079721*]作抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。抵押登记情况：2010年10月29日，工行小榄支行与吴银好就上述房地产办理了抵押登记手续，房地产他项权利证号为：粤房地他项权证中府字第0210024010号。贷款发放情况：工行小榄支行于2008年4月11日向被告吴银好、黎泽强发放贷款320000元。欠款违约情况：自2011年4月起，两被告未依约按时足额还款。截至原告起诉之日，两被告存在连续四个月和累计超过六次未按约还款的情况，符合合同约定的违约情形。起诉后，两被告支付了部分贷款本息。截至2019年10月21日，两被告尚欠借款本金95625.76元、借款利息334.98元、罚息2.37元、复利0.54元。两被告于庭后又偿还了部分欠款，截至2019年12月11日，两被告尚欠贷款本金90234.99元。以上事实，有原告工行小榄支行向本院提供的《个人购房借款/担保合同》、贷款借据、房地产他项权证、自营历史明细列表、个人贷款活动明细查询、个人贷款提前清偿通知书和原告的庭审陈述等在卷佐证。本院认为：原告工行小榄支行与被告黎泽强、吴银好签订《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，当事人应恪守履行。两被告未能按约定履行还本付息义务，属违约，工行小榄支行有权按合同约定宣布合同到期，要求两被告立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用。两被告负有向工行小榄支行偿还拖欠的借款本金及相应利息的责任，并应依合同约定承担逾期还款的罚息及复利。原告请求两被告清偿尚欠贷款本金90234.99元及相应的利息、罚息、复利，本院予以支持。因自2019年8月16日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，原告主张利息损失的计算标准也作相应调整。原告诉求自2019年10月22日起的利息，本院认定其计算的借款执行利率标准按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮15%确定，罚息、复利的计算标准按上述确定的借款执行利率基础上加收40%确定。被告吴银好自愿以其名下位于中山市***********阳光美加花园翠湖居17座306房的房地产为贷款设定抵押，并已办理抵押登记手续，涉案房地产抵押合法有效。原告诉求对被告吴银好提供的抵押物优先受偿，理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款之规定，判决如下：一、被告黎泽强、吴银好于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行偿还借款本金90234.99元并支付利息（利息含借款利息、罚息和复利，自2019年12月12日起至本判决生效之日止，以未到期本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮15%计算借款利息，以逾期本金为基数，按前述借款利率的1.4倍计算罚息；本判决生效后至清偿之日止，以实欠本金为基数，按前述借款利率的1.4倍计算罚息；自2019年12月12日起至清偿之日止，以逾期的借款利息为基数，按前述借款利率的1.4倍计算复利）；二、原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行对被告吴银好名下的位于中山市***********阳光美加花园翠湖居17座306房的房地产[土地证号:中府国用（2010）第易051825号，房产证号：粤房地权证中府字第0210079721*]折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2364元，减半收取1182元，由被告黎泽强和吴银好负担（该款原告已向本院预交，两被告在支付上述款项时一并迳付原告，本院不再另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 梁 瑜二〇一九年十二月十七日书记员 郑安淇梁梓晴