广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初41142号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：彭懿君、徐平，均是广东正大方略律师事务所律师。被告：苏明玲，女，1985年7月30日出生，汉族，住福建省惠安县。委托诉讼代理人：汤建南，男，1985年9月26日出生，汉族，住住福建省惠安县，系被告苏明玲丈夫。原告中邮消费金融有限公司（以下简称“中邮公司”）与被告苏明玲金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭懿君、徐平，被告苏明玲在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中邮公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金38000元，并支付利息、违约金（其中利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按日利率0.079%标准计算。从被告逾期还款之日起至2019年10月11日止的违约金每期分别计算，以到期未还本金、利息之和为基数；合同于2019年10月11日提前到期后的违约金，以38000元为基数，均按月利率5%的标准计算。上述同一期间的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%标准计算的金额为限，被告逾期还款之日起实际清偿的利息、违约金计算在年利率24%内）。2.被告承担本案律师费500元及本案诉讼费。事实和理由：2018年11月17日，原告与被告签订《客户知情确认书》、《“邮你贷”个人消费贷款协议》和《贷款确认书》，约定被告向原告贷款人民币38000元，贷款期限自2018年11月17日至2019年11月17日，贷款日利率0.079%。合同签订当天，原告按协议约定向被告发放了贷款。从2018年12月17日开始，被告逾期还款。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，被告违约的，原告有权宣布本合同项下的全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和息费，并要求被告承担公司为实现债权而实际发生的律师费用等合理费用，因此原告主张合同于2019年10月11日提前到期，被告应归还尚欠的贷款本金，并按合同约定支付利息、违约金，利息和违约金以不超过贷款本金余额按年利率24%标准计算的金额为限。被告苏明玲辩称，其承认收到原告发放的贷款本金38000元，其余不予承认，该笔借款不是其真实意思表示，是诈骗引起的借款，该笔贷款不是用于消费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对被告苏明玲未发表质证意见的证据，视为其自行放弃相应的诉讼权利；对有争议的证据和事实，本院认定如下：2015年11月17日，中国银行业监督管理委员会广东监管局作出《关于中邮消费金融有限公司开业的批复》(粤银监复[2015]507号)，批复同意中邮公司开业，核准的人民币业务包括发放个人消费贷款等，并向中邮公司颁发了《金融许可证》。2015年11月19日，中邮公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。中邮公司经营了一款名为“邮你贷”的线上个人消费贷款产品，贷款流程如下：1.贷款申请阶段。借款人需先实名认证个人支付宝账号，通过登录个人支付宝账号，进入中邮公司的生活号服务窗，即可申请该款产品。借款人申请时需选择贷款用途、贷款金额、贷款期限，然后阅读并勾选同意《客户知情确认书》和《个人消费贷款协议》后才可提交申请。申请过程中，借款人需绑定银行收款账户，并填写银行卡号、开户银行、银行卡预留手机号，然后提交该手机号即时获取的短信验证码进行验证。随后，借款人需填写身份证有效期、婚姻状况、详细地址等个人身份信息，并通过拍摄身份证的正反面和人脸正面进行身份核验。2.贷款审核阶段。首先，中邮公司称会通过中国银联股份有限公司广东分公司的四要素鉴权服务审核借款人提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配；其次，中邮公司在系统数据库后台将借款人的身份证照片、实时拍摄人脸照片与从公安部门获取的人口信息照片进行比对；最后，中邮公司称其还通过查询借款人征信信息验核当事人贷款资质及身份情况。3.合同签订阶段。贷款审核通过后，中邮公司通过短信通知借款人审批结果。借款人可登录支付宝或“中邮钱包APP”，查询电子版审批结果，该结果包含最终核批借款人的贷款金额、日利率、还款期数、每月还款额、月手续费率、绑定银行卡号等，借款人同意审批结果后通过点击“接受贷款”进行确认，该确认会同步生成借款人的电子签名。4.放款审核。中邮公司对客户签署合同的资料、电子签章结果进行审核，审核通过后，通过中国银联股份有限公司广东分公司作为第三方代付机构向借款人指定的银行卡账户发放贷款。线上申请“邮你贷”时需要勾选同意的《个人消费贷款协议》即为《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）。该协议约定：中邮公司有权自主决定是否批准借款人的贷款申请，并最终核批借款人的贷款额度、利率等贷款要素，该贷款要素以中邮公司出具的《贷款确认书》或电子版审批结果为准；案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为中邮公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日；每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；本贷款在贷款利率不为0的情况下，每月还款额=每月还款本息+月手续费，其中每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]，月手续费=贷款本金×月手续费率；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，违约金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收违约金的，不影响中邮公司享有的其他违约救济权力；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后每期还款日依次类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向中邮公司查询的还款计划表为准；借款人若未能在贷款期限届满日偿还本协议项下所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，中邮公司有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金；当借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，中邮公司有权根据法律法规、本协议的规定要求借款人承担支付违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用，以及中邮公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、调查取证费、翻译费、评估拍卖费等其他合理费用），均由借款人负担。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准。2018年11月17日，苏明玲通过上述途径向中邮公司申请“邮你贷”个人消费贷款额度50000元，审批结果为贷款金额38000元、日利率0.079%、还款期数12期、每月还款额3675.41元、月手续费率为0，苏明玲已于2018年11月17日确认上述审批结果，并进行了电子签名，该结果生成了文件名为《证据10-审批结果苏明玲.pdf》的原文数据。2019年12月3日，北京天威诚信电子商务服务有限公司根据中邮公司的委托，向其出具了《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，认定数字证书序列号为52BB2AE3EA472F01E00886879813B82A41C263A1并在其中载明“证书所有者CN”为苏明玲的数字证书签署了文件名为《证据10-审批结果苏明玲.pdf》的电子数据，且该电子文件签署后未被改动。该意见书附有苏明玲签订的《证据10-审批结果苏明玲.pdf》及天威公司营业执照、中华人民共和国工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》、国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》。2018年11月17日，中国银联股份有限公司广东分公司向中邮公司出具《广东银联交易确认函》，确认收款人为苏明玲的38000元代付交易通过广东银联渠道，交易成功，款项均已到账。附表载明，中国银联股份有限公司广东分公司于2018年11月17日14:10:10代中邮公司向苏明玲名下账号62×××144的兴业银行账户放款38000元。根据中邮公司提供的《欠款明细表》显示，苏明玲没有归还任何款项，从2018年12月18日出现逾期，截至2019年10月11日，尚欠贷款本金38000元及相应的利息、违约金。中邮公司为了实现案涉债权，委托广东正大方略律师事务所通过诉前调解、诉讼等方式向苏明玲催收，并向广东正大方略律师事务所支付了本案律师费500元。为此，中邮公司提供了律师费确认函、发票、银行转账电子回单予以证明，上述证据均为原件，本院予以认定。被告苏明玲提供了一份证据《报警回执》，记载被告于2018年11月17日23:07报警称被人以涉嫌洗黑钱为由诈骗41万余元，中邮公司认可该证据的真实性，但不认可其关联性。本院认为，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。原告通过人脸识别、四要素鉴权等对被告身份进行核验，原告提供的《审批结果》上有被告的电子签章且该签名已经过北京天威诚信电子商务服务有限公司认证，上述证据已经形成完整的证据链；因此原告与被告签署的贷款协议和《审批结果》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方均有约束力。至于被告以案涉借款不是其真实意思表示，而是因诈骗引起的借款进行抗辩的意见。本院认为，被告作为一名完全民事行为能力人，在选择通过线上途径向原告申请贷款时，应当可以完全理解双方通过线上流程签署借款合同的方式，应当对网络借款引起的法律后果有明确的认识。即使被告因被他人诈骗而发生了案涉借款行为，但并不能否认被告以其个人名义向原告借款的事实，被告也没有提供证据证明案涉借款非其本人的意思表示。因此本院对被告的抗辩意见不予采纳。原告按照约定向被告发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约，根据贷款协议的约定，原告在被告违约时有权宣布本合同项下的贷款全部立即到期，因此原告宣布合同于2019年10月11日提前到期，要求被告偿还尚欠的全部贷款本金及支付相应的利息、违约金，符合双方合同的约定；同时原告诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。原告为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费500元，现原告要求被告承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告苏明玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司清偿本金38000元。二、被告苏明玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付利息及违约金（其中从2018年12月18日至2019年10月11日止的利息、违约金分期计算；利息以贷款本金余额为基数，按日利率0.079%的标准；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准；均从当期逾期之日计至2019年10月11日。上述结果需扣除被告在2018年12月18日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果。从2019年10月12日起的利息、违约金，合并以38000元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）。三、被告苏明玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费500元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费536元，由被告苏明玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇二〇年一月二十一日异法官助理李超梅书记员莫宇桐