广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初34677号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，营业场所广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：俞善文，行长。委托诉讼代理人：黄廉靖，广东正平天成律师事务所。委托诉讼代理人：梁劲洋，广东正平天成律师事务所。被告：韩统科，男，1985年5月12日出生，汉族，身份证住址广东省徐闻县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告韩统科金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日受理后，依法适用简易程序，由审判员张俊独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托诉讼代理人黄廉靖到庭参加了诉讼。被告韩统科经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2019年1月18日，原告与被告签订《个人消费贷款及担保合同》，约定由原告向被告发放贷款290万元，贷款期限为360个月，被告按按月等额本息还款法归还贷款本息，以登记在被告名下位于广州市增城区小楼镇盈翠街29号202房的房产为该借款设立抵押，并已办理抵押登记。双方于2019年4月3日办理了借款及放款手续，原告于同日向被告发放贷款290万元，严格履行合同义务。但被告自2019年10月起逾期还款，截至2019年10月9日，被告尚有本金2883651.48元、利息15505.39元、罚息18.96元未归还。原告认为，原告与被告之间的借贷合同关系成立并有效。原告已经履行了发放贷款的义务，被告应当按时向原告还款。被告逾期向原告还款的行为，属于严重的违约行为。为维护原告的合法权益，特诉至法院请求判令：1．被告立即向原告归还贷款本金2883651.48元及截至付清日的利息、罚息（截至2019年10月9日利息为15505.39元、罚息为18.96元；从2019年10月9日至清偿之日止，以2883651.48元为本金，利息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计算，罚息按照借款利息利率加收30%计算）；2．被告向原告支付8千元的律师费；3．原告对登记在被告名下的位于广州市增城区小楼镇盈翠街29号202房的房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4．本案受理费由被告承担。被告韩统科无辩称。经审理查明，2019年1月18日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为2900000元；购买坐落于广州市增城区小楼镇盈翠街29号202房的房产；本合同项下贷款期限为360个月，自2019年1月18日至2049年1月18日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自固定日浮动；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按约定其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》显示抵押物坐落于广州市增城区小楼镇盈翠街29号202房。2019年3月19日，原、被告就上述房产办理了抵押权登记手续，权利人为原告。2019年4月3日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为2900000元，借款期限360个月（从2019年4月3日至2049年4月3日），年利率为5.39%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的被告账户发放贷款2900000元，放款单上载明正常利率5.39%，逾期利率为7.007%。2019年10月18日，原告与广东正平天成律师事务所签订《民事委托代理合同（韩统科）》。原告委托该所律师代理与本案被告金融借款合同纠纷一案，并支付律师费8000元，广东正平天成律师事务所向原告出具相应发票。另查，位于广州市增城区小楼镇盈翠街29号202房的房产登记至被告名下，建筑面积208.65平方米，所有权取得方式为购买，权属证号：粤（2019）广州市不动产权第10024027号；于2019年3月19日登记抵押权人原告，债权数额2900000元，不动产登记证明号为粤（2019）广州市不动产证明第10015007号。再查，2019年11月13日，被告签收本院向其送达的本案民事起诉状及开庭传票。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、借据、个人贷款放款单、不动产登记证明、民事委托代理合同及当事人陈述等证据证实。本院认为，《个人购房/购车借款及担保合同》是双方的真实意思表示，内容和形式合法，双方之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。被告自2019年10月起未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告立即偿还全部借款本金2883651.48元及支付原告实际债权所支付律师费8000元具有事实及合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告于2019年11月13日收到本案民事起诉状及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2019年11月13日已经达到被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，原告、被告双方之间就涉案《个人购房/购车借款及担保合同》产生的债权在2019年11月13日当天予以确定。现原告不主张解除涉案《个人购房/购车借款及担保合同》，故利息、罚息仍按照合同约定计算至借款实际清偿之日止，但罚息部分不再计算复利。因被告为涉案借款提供了其名下位于广州市增城区小楼镇盈翠街29号202房的房产作为担保，并办理了抵押登记，虽然抵押登记上记载的“债权数额”为2900000元，但该债权数额并非双方在合同中约定的抵押担保债权的最高限额，而仅是设定抵押时担保的债权本金数额，涉案《个人购房/购车借款及担保合同》约定抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人产现债权及抵押权的一切费用，故应以合同约定的抵押担保范围作为确定债权人对抵押物处理后所得价款的优先受偿范围。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告韩统科经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告韩统科向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金2883651.48元并支付利息、罚息【利息、罚息（包括复利）按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算至2019年11月13日；自2019年11月14日起至清偿之日止的利息、罚息仍按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计付，罚息部分不再计算复利】；二、于本判决生效之日起十日内，被告韩统科向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付律师费8000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行在上述判决第一、二项债权范围内，对处分被告韩统科名下位于广州市增城区小楼镇盈翠街29号202房的房产所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14997元，由被告韩统科负担并于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 张 俊二〇二〇年一月二十日书记员 胡嘉文