贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初3960号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地：贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15栋幢，统一社会信用代码：9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，男，1975年01月24日出生，职务：理事长。委托代理人：李玉明，系贵州衡一律师事务所律师，执业证号码15201201110108719，代理权限：一般代理。委托代理人：邓林，系贵州衡一律师事务所实习律师，实习证号码2301190711496。代理权限：一般代理。被告：张晓文，女，汉族，1979年09月17日出生，住湖南省东安县。被告：彭湘涛，男，汉族，1973年03月22日出生，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）诉被告张晓文、彭湘涛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李明玉、邓林，被告彭湘涛到庭参加诉讼，被告张晓文经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法作出缺席审判，本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出请求：一、判令被告张晓文、彭湘涛偿还原告借款本金262433.30元及截至2019年9月23日的利息31357.04元、复利5444.85元、罚息17524.16元，并支付自2019年9月24日起以实际欠付本金为基数按合同约定的罚息利率计算至奔金清偿之日止的利息、罚息，同时计算复利；二、判令被告张晓文向原告支付逾期付款违约金1500元，及原告为实现债权而支付的律师费15912元；三、本案受理费、保全费、公告费、等用由被告承担，诉请金额合计334171.35元。事实及理由，2017年9月15日，被告张晓文作为借款人与原告乌当农商行诚信支行作为贷款人签订了《个人借款合同》（合同编号：筑乌当农商诚信个贷第2032017091500027），约定被告张晓文向原告乌当农商银行诚信支行借款300000元用于经营周转，贷款期限自2017年9月15日到2020年9月14日，贷款月利率为8.708‰，还款方式为等额本息还款，还款日为每月的20日，利息从贷款实际发放之日起计算。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则次日起计收复利。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%，甲方若违反本合同第十二条第一款规定的义务，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的金、利息及相关费月，并按贷款本金的5‰向甲方收取违约金。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉费、公告费、律师费等实现债权的费用。2017年9月15，被告彭湘涛向贵州鸟当农村商业银行诚信支行出具《共同债务确认书》，约定为本案涉借款承担共同还款责任。2017年9月15日，被告彭湘涛与原告签订《保证合同》，约定被告彭湘涛对张晓文在原告处的贷款承担连带责任保证担保，并且约定了担保的范围为主借款合同项下的贷款本金，利息、罚息、复利、违约金以及原告因实现债权所产生的一切费用，保证期间为主债务履行期间届满后两年上述合同签订后，原告依据被告张晓文于2017年9月15日向原告出具的提款申请书，于2017年9月15日向被告张晓文指定账户62×××30（收款人：张晓文）交付了贷款本金30万元，被告张晓文在《借款借据》上签字进行了确认。贷款发放后，截止至2019年9月23日，被告张晓文共计归还款项51074.92元（其中：归还利息13508.22元，归还本金37566.7元），尚久本金262433。30元、利息31357.04元、复利5444.85元、罚息17524.16元。因被告张晓文、彭湘涛，未按期还本付息，业已构成违约，依照相关法律规定，特诉至人民法院，请求判令如前。被告彭湘涛对原告起诉的事实及所欠金额无异议，但认为张晓文欠有多起债务，现张晓文将夫妻共有的一套房屋出卖后，带着孩子卷款外逃涉嫌诈骗；张晓文提交给原告的申请贷款资料中经营合同没有任何联系方式，无法核实，完全有违常理，且在税务机关没有税务申报，也没有任何的银行流水，我怀疑张晓文跟银行可能有勾结，原告对本次贷款审查不严，所以我不应当承担保证责任。被告张晓文未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：被告张晓文与被告彭湘涛系夫妻。2017年9月15日，被告张晓文、作为借款人与原告乌当农商行诚信支行作为贷款人签订了《个人借款合同》（合同编号：筑乌当农商诚信个贷第2032017091500027），约定被告张晓文向原告乌当农商银行诚信支行借款300000元。贷款期限自2017年9月15日到2020年9月14日，贷款月利率为8.708‰，还款方式为等额本息还款，还款日为每月的20日，利息从贷款实际发放之日起计算。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则次日起计收复利。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%，甲方若违反本合同第十二条第一款规定的义务，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费月，并按贷款本金的5‰向甲方收取违约金。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。合同签订后，原告乌当农商行在合同上加盖公章，法定代表人签名，被告张晓文在合同上签名并捺印。2017年9月15，被告彭湘涛向贵州鸟当农村商业银行诚信支行出具《共同债务确认书》，约定为本案涉借款承担共同还款责任。2017年9月15日，被告彭湘涛与原告签订《保证合同》，约定被告彭湘涛对张晓文在原告处的贷款承担连带责任保证担保，并且约定了担保的范围为主借款合同项下的贷款本金，利息、罚息、复利、违约金以及原告因实现债权所产生的一切费用，保证期间为主债务履行期间届满后两年上述合同签订后，原告依据被告张晓文于2017年9月15日向原告出具的提款申请书，于2017年9月15日向被告张晓文指定账户62×××30（收款人：张晓文）交付了贷款本金30万元，被告张晓文在《借款借据》上签字进行了确认。贷款发放后，被告张晓文一直未按时足额还款，从2018年2月22日后完全停止还贷。截止至2019年9月23日，被告张晓文共计归还款项51074.92元（其中：归还利息13508.22元，归还本金37566.7元），逾期18期，尚久本金262433。30元、利息31357.04元、复利5444.85元、罚息17524.16元。另外查明，2013年4月27日，被告张晓文与中天城投集团城市建设有限公司签订《房屋买卖合同》，购买位于贵阳市云岩区房屋。2015年5月25日两被告登记结婚。2018年1月7日，被告张晓文与案外人曾红、贵州福康家房产经纪有限公司签订《房屋买卖居间合同》将上述房屋出卖给案外人曾红，同年3月26日被告张晓文将房屋过户给案外人曾红。事后，被告彭湘涛以该房屋是二被告的夫妻共同财产为由，向贵阳市云岩区人民法院起诉要求确认张晓文与曾红签订的房屋买卖合同无效，2019年8月26日，贵阳市云岩区人民法院以（2019）黔0103民初3857号民事判决书驳回彭湘涛诉讼请求。上述事实，有原、被告的当庭陈述，双方签订的《个人借款合同》、《共同债务确认书》、《保证合同》及借款借据、放款流水，有原告提交的利息清单、贷款账户查询表、还款记录、原告催收回执，被告彭湘涛提交的贵阳市云岩区人民法院以（2019）黔0103民初3857号民事判决书等证据在卷，并经庭审质证，可以采信。本院认为，原告农商行与被告签订的《个人借款合同》、《共同债务确认书》、《保证合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，系有效合同。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告张晓文从2018年3月21日开始未按约定还款，截止至2019年9月已逾期18期，其行为已构成违约。根据双方约定原告有权要求被告提前归还借款，故对原告要求被告张晓文提前归还借款的诉请，本院予以支持。被告彭湘涛向贵州鸟当农村商业银行诚信支行出具《共同债务确认书》，约定为本案涉借款承担共同还款责任，因此，原告要求被告彭湘涛共同还款的请求，本院予以支持。截止至2019年9月23日，二被告提前归还的本金为262433.30元、利息为31357.04元、复利为5444.85元、罚息为17524.16元。对于原告主张的利息，因该借款于2020年9月14日到期，因此，借期内利息按年利率10.4496％（月利率为8.708‰）计算，从2020年9月15日起的利息按罚息年利率15.6744％计算，计算至该本金付清之日止。对于原告主张的复利，从2019年9月23日起以已结算的利息31357.04元为基数，按罚息年利率15.6744％计算至该利息付清之日止；对于2019年9月23日至2020年9月14日未结算利息产生的复利，按照合同约定，以262433.30元为基数，按月计算利息，并以每期实际欠付月利息的时间按罚息年利率15.6744％计算复利。2020年9月14日,借款到期后，双方未约定结息的方式，因此，2020年9月14日后未结算利息不再计算复利。双方在《个人借款合同》中约定未按期归还债务本息，应按贷款本金的5‰支付违约金。被告未按约定的期限还款已构成违约，因此，原告要求二被告支付违约金1500元的请求，本院予以支持。原告主张的律师费，因原告没有提交支付凭证，本院不予支持。被告彭湘涛认为被告张晓文出卖的房屋是其夫妻共有财产，该争议是二被告之间的内部争议，其内部争议不能成为被告彭湘涛不承担共同还款责任的理由；原告对本案贷款的审批是否严格是原告的内部问题，不是被告拒绝还款的理由。因此，被告的辩解理由不能成立。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告张晓文、彭湘涛偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金262433.30元及利息、罚息和复利；截至2019年9月23日的利息为31357.04元、罚息为17524.16元、复利为5444.85元，共计54326.05元；2019年9月23日后的利息（罚息）、复利按以下方式计算：1、利息，2019年9月23日至2020年9月14日的利息以262433.30元为基数按年利率10.4496％计算，2020年9月15日起至本金付清之日止的利罚息按罚息年利率15.6744％计算，2、复利，⑴已结算利息的复利，从2019年9月23日起以已结算的利息31357.04元为基数，按罚息年利率15.6744％计算至该利息付清之日止，（2）对于2019年9月23日至2020年9月14日未结算利息产生的复利，以262433.30元为基数，按月计算利息，并以每期实际欠付月利息的时间按罚息年利率15.6744％计算复利。二、被告张晓文向原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司支付逾期付款违约金1500元。三、驳回原告及原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算之后的延迟履行期间的债务利息包括延迟履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。受理费6313元、保全费2191元、共计8504元，由被告张晓文、彭湘涛负担，如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  江洪二〇二〇年一月八日书记员  秦洒