宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（２０１９）宁0122民初7164号原告：宁夏银行股份有限公司贺兰支行，统一社会信用代码91640122763206859T。负责人：和某。委托诉讼代理人：董某，宁夏辅德律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘某，宁夏回族自治区银川市人，现住宁夏回族自治区银川市。被告：石某，甘肃省临夏市人，群众，现住宁夏回族自治区银川市。被告：祁某，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市。被告：魏某，籍贯、文化程度和职业不详，户籍地宁夏回族自治区中宁县。被告：苏某，籍贯、文化程度和职业不详，户籍地北京市朝阳区。原告宁夏银行股份有限公司贺兰支行（以下简称宁夏银行）与被告石某、祁某、魏某、苏某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案受理，依法适用简易程序于2019年12月20日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行委托诉讼代理人刘某、董某到庭参加了诉讼，被告石某、祁某、魏某、苏某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告请求法院判令：1.被告石某、祁某偿还借款本金500万元，利息409767.51元（利息按照借款合同约定的利率标准暂算至2019年11月18日），合计5409769.51元,同时判决被告石某、祁某按借款合同约定的利率承担2019年11月19日至上述借款本息实际清偿之日止的利息（包括但不限于利息、逾期利息、复利等）；2.原告对被告魏某、苏某提供的抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费、公告费、保全费等费用由被告承担。被告石某辩称要点：我在该笔贷款中是名义借款人，实际用款人为魏某，他是本案贷款的抵押人。在贷款办理的时候，我的身份是宁夏友邦创信担保有限公司业务经理，为了规避魏某作为融资性担保机构股东及法定代表人所存在的诸多限制，商定以我本人名义办理贷款。银行明知本人工作、职务等实际情况及收入资产情况，且贷款发放后本人并未使用，利息也一直由实际用款人魏某清偿，应当认定实际用款人魏某为实际借款人承担还本付息等责任。被告祁某、魏某、苏某未作答辩。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：被告石某、祁某原系夫妻。2017年3月2日，原告与被告石某签订了《个人借款合同》一份，约定被告石某向原告借款500万元用于支付工程材料款，借款期限为24个月，自2017年3月2日起至2019年3月1日止，月利率为5.145833‰，还款方式为按季结息，到期一次性还本。合同约定罚息利率为执行利率上浮50%，期内复利参照执行利率，期外复利参照罚息利率执行。被告祁某签订《配偶还款承诺书》一份，承诺对上述借款承担共同还款义务，同时对上述债务承担连带清偿责任。被告魏某在上述《个人借款合同》担保人处签名捺印，自愿以其名下位于银川市××区营业房（产权证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）、银川市兴庆区义通汽车城C区7号商业楼20号营业房（产权证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）、银川市兴庆区义通汽车城C区7号商业楼14号营业房（产权证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）、银川市兴庆区义通汽车城C区7号商业楼27号营业房（产权证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）四套房产对上述债务承担担保责任，被告苏某作为抵押物共有人签字确认。上述合同签订后，原告按照约定向被告石某银行账户发放借款500万元，被告石某收到上述借款后，自2018年12月21日开始逾期偿还借款本息。截至2019年11月5日，被告石某尚欠原告借款本金500万元。判决的理由与结果本院认为，原告宁夏银行与各被告签订的《个人借款合同》为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同签订后，原告依约向被告石某发放了借款，但其并未按约定按期偿还借款本金及利息，已构成违约。被告石某关于其并非涉案借款实际借款人，其不应偿还借款本息的辩称理由，因其作为完全民事行为能力人，数次与原告签订《个人借款合同》，应当知悉其在涉案借款合同签字的法律后果，且其提交的相应证据无法达到原告明知其并非实际借款人向其发放借款的证明目的，本院不予采纳。原告宁夏银行要求被告石某偿还借款本金500万元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。涉案《个人借款合同》对支付利息的金额、期限以及逾期罚息、复利作了明确约定，被告借期内自2018年12月21日开始逾期支付利息，自逾期之日起应当依约支付相应的利息、罚息、复利，。原告与被告丁仁广签订的借款合同对借款利息、罚息以及复利进行了明确的约定，且该上述约定并不违反“银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，合法有效。金融借贷行业的一般交易惯例均是以月利率÷30天计算日利率，被告的违约逾期时间并非整月，达到整月的期间应按月计息，在超过整月的零星天数应当按照月利率÷30天转化为日利率计算相应的利息，对原告主张不符合约定的部分本院依法予以调整。截止2019年3月1日借款到期，欠付期内利息为60892.36元（500万元×5.145833‰×2个月+500万元×5.145833‰÷30天×11天）。自2019年3月2日至2019年11月5日，逾期8个月零3天，应付逾期利息312609.35元（500万元×7.7187495‰×8个月＋500万元×7.7187495‰÷30天×3天），被告欠付利息、罚息合计为373501.71元（60892.36元+312609.35元），期外复利3807.10元（60892.36元×7.7187495‰×8个月+60892.36元×7.7187495‰÷30天×3天），对于原告主张被告石某偿还2019年11月5日之前的利息、付息、复利共计409767.51元，本院在377308.81元（利息、罚息373501.71元+期外复利3807.10元）的范围内予以支持。且被告石某还应当支付原告宁夏银行自2019年11月6日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以欠付本金为基数，按照合同约定月利率的150%即7.7187495‰计算；复利以借期内欠付利息60892.36元为基数，按照合同约定月利率的150%即7.7187495‰计算）。原告要求被告祁某承担共同还款责任的诉讼请求，因该笔借款发生在二被告夫妻关系存续期间，被告祁某签署了《配偶还款承诺书》，明确知悉涉案借款，被告祁某应对上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。原告要求对被告魏某、苏某名下提供抵押担保的位于银川市××区营业房（产权证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）、银川市兴庆区义通汽车城C区7号商业楼20号营业房（产权证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）、银川市兴庆区义通汽车城C区7号商业楼14号营业房（产权证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）、银川市兴庆区义通汽车城C区7号商业楼27号营业房（产权证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）四套房产实现优先受偿权的诉讼请求，因上述房产已依法办理了抵押登记，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告石某、祁某于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告宁夏银行股份有限公司贺兰支行借款本金500万元，支付利息、罚息、复利377308.81元，共计5377308.81元，并支付原告宁夏银行股份有限公司贺兰支行自2019年11月6日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以欠付本金为基数，按照合同约定月利率的150%即7.7187495‰计算；复利以借期内欠付利息60892.36元为基数，按照合同约定月利率的150%即7.7187495‰计算）；原告宁夏银行股份有限公司贺兰支行对被告魏某、苏某名下提供抵押担保的位于银川市××区营业房（产权证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）、银川市兴庆区义通汽车城C区7号商业楼20号营业房（产权证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）、银川市兴庆区义通汽车城C区7号商业楼14号营业房（产权证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）、银川市兴庆区义通汽车城C区7号商业楼27号营业房（产权证号：银房权证兴庆区字第XXXX号）四套房产折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；三、驳回原告宁夏银行股份有限公司贺兰支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24834元（已减半收取），由原告宁夏银行股份有限公司贺兰支行负担150元，由被告石某、祁某、魏某、苏某共同负担24684元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 顾思敏 二〇二〇年一月六日（法官助理 孙 飞书记员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金