江苏省南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初12948号原告：刘明，男，1981年11月4日出生，汉族，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：杨俊，江苏刘洪律师事务所律师。委托诉讼代理人：王颖，江苏刘洪律师事务所实习律师。被告：中意人寿保险有限公司江苏省分公司，住所地南京市鼓楼区集庆门大街272号2幢32层。负责人：凌小忠，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴荣，男，该公司员工。原告刘明与被告中意人寿保险有限公司江苏省分公司（以下简称中意人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘明的委托诉讼代理人杨俊、王颖，被告中意人寿公司的委托诉讼代理人吴荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘明向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付原告保险赔偿金35万元；2.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年11月28日，原、被告签订《中意人寿保险合同》一份，其中约定保险计划为中意悦享安康重大疾病保险（以下简称重疾险）一份，保险金额25万元，保险期限为终身；中意附加个人意外伤害保险（以下简称意外险）一份，保险金额30万元，保险期限为1年；中意附加爱无忧D款恶性肿瘤疾病保险（以下简称附加肿瘤险）一份，保险金额10万元，保险期限为终身。2019年8月，原告在南京市第一医院查出患有甲状腺乳头状癌，进行治疗后向被告理赔。2019年9月30日被告出具理赔决定通知书，告知原告解除保险合同，退还所缴保费，理赔不予赔付。为维护自身合法权益，原告遂诉至法院。被告中意人寿公司答辩称，1、中意人寿公司在投保时已履行了询问义务，对保险人的身份情况、既往病史、慢××及健康状况进行询问。投保人对于保险条款的内容及不如实告知的法律后果都非常清楚；2、被告在理赔调查时发现原告投保前存在抑郁症的情况，抑郁症属于中意人寿公司拒保的范畴，原告作为投保人故意不履行如实告知义务，被告依据保险法拒赔解约符合法律及合同约定。综上，驳回原告诉请。案件审理过程中，当事人围绕诉讼请求向本院提交了保险合同、理赔决定通知书、住院收费票据、入院记录、出院记录、诊断说明书、病历、电子投保单、回访电话录音、理赔照会及一般健康问卷、被保险人自2017年10月至今的医保就诊记录、首次门诊病历、南京脑科医院电子门诊病历、医保就诊记录、核保规定等证据，根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院认定事实如下：2018年11月28日，原告在被告处投保重疾险、意外险及附加肿瘤险（保单编号68270241），并支付当年首期保险费用合计9851元，其中重疾险保险金额25万元，保险期限为终身，附加肿瘤险保险金额10万元，保险期限为终身。刘明在投保人暨被保险人一栏签字确认。重疾险保险条款2.3条约定：本合同轻症疾病保险金和重大疾病保险金的等待期是指自本合同生效日（或最后复效日）起90天内（含第90天）的期间。2.4.2条约定：如果被保险人在等待期后首次发病并经专科医生首次确诊患有符合约定的任意一种重大疾病，且确诊时被保险人仍然生存，将按合同基本保险金额向被保险人给付重大疾病保险金。……11.1条约定：恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴……附加肿瘤险保险条款2.3条约定：本附加合同的等待期是指本附加合同生效日（或最后复效日）起90天内（含第90天）的期间……2.4.1约定：在本附加合同有效期内，若被保险人在等待期后首次发病并经专科医生首次确诊患有本附加合同约定的恶性肿瘤，且确诊时被保险人仍然生存，我们将按照本附加合同的基本保险金额向被保险人给付首次恶性肿瘤保险金，此项责任终止……2.4.2中约定：恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴……投保过程中，电子投保信息确认单保险公司询问事项（二）中载明：1.被保险人是否有或曾有下列症状、疾病或身体异常情况：A.……B.神经和精神系统疾病，例如脑肿瘤、脑中风（脑出血、脑梗塞）、脑供血不足（暂时性脑缺血发作TIA）、脑动脉血管瘤、脑动静脉血管畸形、帕金森病、眩晕、麻痹、瘫痪、多发性硬化、舞蹈症、企图自杀或其他神经和精神系统疾病？刘明选择为“否”。2019年8月7日，原告刘明“因腹部不适一月”至南京市第一医院就诊，诊断为甲状腺乳头状癌，行右叶甲状腺癌根治术+左侧甲状腺次全切除术后，于2019年8月20日出院。2019年9月6日，原告向被告申请理赔，9月25日，被告安排工作人员为原告进行健康问卷调查及理赔照会，后于9月30日出具《理赔决定通知书》，以原告投保前已患有焦虑症但未如实告知为由，解除保险合同，并退还保费。另查明，2001年9月23日，原告曾因被人用钝器打伤头部入住南昌三三四医院，入院诊断为右颞顶部硬膜外血肿，右颞顶部挫伤，右顶骨骨折，全麻下行开颅血肿清除术，去颅骨骨瓣减压后，于2001年10月12日出院，后于2011年11月22日于江苏省人民医院复查恢复良好。2017年10月13日，原告因“不相信自己，担心出现危险的事，开始时怕碰到人”至南京市脑科医院就诊；2018年11月13日，原告因“入睡困难、眠浅、易醒一年”再次至南京脑科医院就诊，该医院诊断为焦虑症，并开具处方药。后原告先后于2019年1月4日、3月15日、7月8日多次至南京脑科医院就诊取药，诊断先后为焦虑症、抑郁状态、焦虑状态。关于为何未在投保时告知业务员其身体存在焦虑症的问题，原告解释称，因业务员系原告的朋友，并未对精神疾病的种类等作出明确说明，原告只是工作压力大，存在失眠、焦虑状态，无任何规定将焦虑归为精神疾病。被告解释称，该公司业务员两次上门询问原告及原告妻子，都按照大类的问题进行询问；该公司内部规定中载明“精神疾病（如精神分裂症、抑郁症、躁狂症等）一般不予承保”；原告病历中最早出现“抑郁”为2019年3月15日，并向本院提交了原告的电子门诊病历及《中意人寿个险渠道人身保险基本投保规则》。本院认为，当事人的合法权益受法律保护。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。本案中，电子投保单的询问事项栏中，在神经和精神系统疾病一项侧重列举了脑肿瘤、脑中风等部分生理性的疾病以及企图自杀等严重精神疾病的表现，后使用“其他神经和精神系统疾病”这一概括性语句，并未明确载明原告投保时的“焦虑症”或者投保后病历中出现的“抑郁”病症，且被告表示业务员仅仅针对大类的问题进行了询问。考虑到原告并非专业人员，不具备相应的医学知识，对于投保时所患的“焦虑症”是否属神经和精神系统疾病的范畴不具备相应的判断能力，且被告的工作人员亦未进行明确的说明，故对于被告主张原告违反如实告知义务，保险合同应当解除的抗辩意见，本院不予采信。此外，原告未告知的“焦虑症”的发病事实与本案中甲状腺乳头状癌这一保险事故的发生并无明确的因果关系，保险合同的对价平衡原则并未遭到破坏，故即使被告主张解除合同，仍应就该保险事故的发生承担保险责任。根据重疾险及附加肿瘤险的条款约定，原告在等待期后经医院确诊甲状腺乳头状癌，且确诊时仍然生存，被告应向原告支付保险金额35万元。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中意人寿保险有限公司江苏省分公司自本判决生效之日起十五日内向原告刘明一次性赔付35万元。如当事人未按照本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6550元，减半收取3275元，由被告中意人寿保险有限公司江苏省分公司负担（原告已预交，被告应在本判决生效之日起十五日内向原告赔付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  邢珊珊二〇二〇年一月二十日书记员  陈 枫履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。