福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4831号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈智伟，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：欧加芳，男，1981年9月29日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈秀烟，女，1981年7月20日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：林秋泉，男，1965年12月10日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：徐自聪，男，1973年9月30日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告欧加芳、陈秀烟、林秋泉、徐自聪因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人陈智伟到庭参加诉讼，被告欧加芳、陈秀烟、林秋泉、徐自聪经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.欧加芳和陈秀烟共同立即归还福万通普惠金融卡透支本金249843.97元以及该款自2019年4月22日起至2019年9月21日的透支利息13281.29元、违约金1307.11元，并支付自2019年9月22日起至还清款项之日止相应的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.林秋泉、徐自聪对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年9月30日，欧加芳向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，透支利息按日利率0.035%计收。持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息、费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%支付，最低5元。黄石农商行与欧加芳、陈秀烟、林秋泉、徐自聪于2017年9月30日签订《福万通普惠金融卡申请表》时确定法律文书送达地址，约定：本申请表所填写的常住住所地址（法律文书送达地址）作为债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行）。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过欧加芳的申请，于2017年10月12日向欧加芳发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××01）一张，授信额度为250000元，授信期限3年。但欧加芳自2019年5月份发生账单252467.33元后，于2019年5月22日起至2019年9月22日期间仅归还97.86元，其余透支款项未再归还，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。陈秀烟系欧加芳的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且陈秀烟在《福万通普惠金融卡申请表》及共同债务承诺书中签字确认借贷事实，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 欧加芳未作答辩。 陈秀烟未作答辩。 林秋泉未作答辩。 徐自聪未作答辩。 经审理查明：欧加芳与陈秀烟系夫妻关系，双方于2004年6月2日办理结婚登记手续。 2017年9月30日，欧加芳向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》及《章程》主要约定：本协议所称“普惠金融隐形卡”为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品，产品功能与普惠金融卡相同，显著特点在于无实体卡片介质，客户持有的“隐形卡”的电子信息，双方发生各项交易均通过电子形式完成。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据欧加芳的透支金额按日计收利息费用，欧加芳需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若欧加芳在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；欧加芳未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元等。同日，林秋泉、徐自聪在欧加芳的《福万通普惠金融卡申请表》“保证人”部分，认可并签名、捺印确认了相应的担保事实，约定保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保；担保额度不以申请人申请额度为限，而以黄石农商行核定最高的额度为限；保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。2017年9月30日，陈秀烟作为欧加芳的配偶，在《福万通普惠金融卡申请表》的“申请人配偶”处签名确认借贷事实，表示其本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 2017年10月12日，黄石农商行经审批通过了欧加芳的申请，为欧加芳开通账户为62×××01的普惠金融隐形卡，授信额度为250000元，授信期限3年。后欧加芳使用该隐形卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2019年4月22日起产生的透支利息不能按期足额归还，并自2019年6月22日起开始产生违约金。截止2019年9月21日，欧加芳尚欠透支本金249843.97元、透支利息13281.29元、违约金1307.11元。经黄石农商行多次催讨，欧加芳、陈秀烟、林秋泉、徐自聪均无还款，致讼。 本院认为，欧加芳在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融隐形卡。黄石农商行依约履行开户义务，并提供金融服务，欧加芳使用该隐形卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。欧加芳尚欠黄石农商行透支本金249843.97元及相应的透支利息、违约金，有黄石农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现黄石农商行诉讼请求欧加芳归还透支本金249843.97元及截止2019年9月21日的透支利息13281.29元、违约金1307.11元，并支付以透支本金249843.97元为基数自2019年9月22日起至还清款项之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈秀烟系欧加芳的配偶，其在普惠金融卡申请表申请人配偶处签名确认，表示愿意对欧加芳使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，故黄石农商行诉讼请求陈秀烟对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。林秋泉、徐自聪自愿为欧加芳的上述债务提供连带担保责任，故黄石农商行诉讼请求林秋泉、徐自聪对欧加芳的上述债务及费用承担连带偿还责任，符合法律规定，予以支持。欧加芳、陈秀烟、林秋泉、徐自聪经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、欧加芳、陈秀烟应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金249843.97元及截止2019年9月21日的透支利息13281.29元、违约金1307.11元，并支付以透支本金249843.97元为基数自2019年9月22日起至还清款项之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、林秋泉、徐自聪对上述债务及费用承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5266元，减半收取计2633元，由欧加芳、陈秀烟、林秋泉、徐自聪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年一月三日 书记员  俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。