重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初9296号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行，住所地重庆市北碚区云清路113号，统一社会信用代码91500000671013136N。负责人：黄淑娟，该银行行长。委托诉讼代理人：罗佳，重庆东方联合律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖芸，重庆东方联合律师事务所律师。被告：胡招霞，女，汉族，1978年9月26日出生，住重庆市江北区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行（以下简称邮储银行北碚支行）与被告胡招霞信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告邮储银行北碚支行的委托代理人罗佳、廖芸到庭参加了诉讼，被告胡招霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告邮储银行北碚支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡招霞立即偿还透支信用卡本金29999.47元及截止2019年8月9日的利息3200.24元、费用4346.92元，合计37546.63元，并偿还从2019年8月10日起至本息付清之日止的利息、复利、违约金（以未偿还金额自透支记账日按日万分之五的利率计息；按月计收复利；按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金）；2.判令被告胡招霞支付原告因本案产生的律师费2000元；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年12月4日，被告胡招霞申请办理邮政储蓄银行标准信用卡普卡。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定了利息及费用计算方式、违约责任等。被告胡招霞收到信用卡后，于2017年12月10日激活，该信用卡的授信额度为30000元，每月9日为记账日。被告胡招霞在多次使用该信用卡消费后，从2019年2月9日起，就未按时归还透支本息和支付违约金。原告邮储银行北碚支行多次催收无果，已于2019年4月9日停止该信用卡的使用，要求被告承担清偿欠款的责任，被告对此置之不理。故原告起诉来院。被告胡招霞未作答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月4日，被告胡招霞向原告邮储银行北碚支行申请中国邮政储蓄银行信用卡普卡，在填写的信用卡申请表中载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。信用卡申请表背面印刷的信用卡领用合约对原告（甲方）、被告（乙方）双方的权利义务进行了明确约定：第三条约定除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。第五条约定乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第九条约定本合约由甲方制定和修改。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项通知乙方。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南，产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。原告邮储银行北碚支行同意被告胡招霞的信用卡办理申请后，向被告胡招霞核发了授信额度为30000元的中国邮政储蓄银行信用卡普卡一张（卡号为622810004484XXXX）。取得该信用卡后，被告胡招霞于2015年1月5日使用该信用卡进行刷卡消费。消费期间，被告胡招霞未按期还款及支付利息。截至2019年8月10日，被告胡招霞尚欠原告邮储银行北碚支行透支本金29999.47元，利息3200.24元，产生费用（违约金）4346.92元。2017年12月13日，中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡中心在中国邮政储蓄银行网站发布公告，载明形成了新版的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，该领用合约于2018年1月27日生效。该新版合约将“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金”项调整为“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金”。2019年9月17日，原告邮储银行北碚支行与重庆东方联合律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，因本案支出代理费2000元。本院认为，被告胡招霞使用原告邮储银行北碚支行发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告提供的信用卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告胡招霞透支款项后有按约归还透支本金并支付相应利息、复利的义务。现被告胡招霞未按约定归还透支款，应承担相应的违约责任。原告邮储银行北碚支行主张的信用卡透支本金、利息、复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告邮储银行北碚支行主张的律师费2000元，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，首先，原被告未就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。其次，原告邮储银行北碚支行主张依据2014年12月与被告胡招霞签订的中国邮政储蓄银行信用卡领用合约第九条，视为被告接受修改后违约金的事项，并参照滞纳金收费标准计收违约金，但该条款是原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任。综上，原告邮储银行北碚支行主张费用（违约金）4346.92元，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡招霞在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行偿还信用卡透支本金29999.47元、截至2019年8月9日的利息3200.24元；并支付自2019年8月10日起至付清为止的利息和复利，其中利息以尚欠透支本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按日利率万分之五计算。二、被告胡招霞在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行支付律师费2000元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆北碚区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费788元，公告费300元，共计1088元，由被告胡招霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龚 雪人民陪审员  李林雄人民陪审员  谢远明二〇二〇年一月八日书 记 员  丁彦入