广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0204民初1022号 原告：中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行，住所地柳州市飞鹅路262号，统一社会信用代码：91450200708753075K。 负责人：梁环，该支行行长。 委托诉讼代理人：黎柳强，广西正泰和律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：龙晓雪，广西正泰和律师事务所律师，特别授权。 被告：蒙春宁，女，1979年6月10日出生，汉族，住广西柳州市城中区。 委托诉讼代理人：赵建勇，广西步高律师事务所律师，特别授权。 第三人：柳州市汇骏汽车销售有限公司，住所地柳州市汇轮路2-1号，统一社会信用代码：914502003403927097。 法定代表人：黄金荣。 原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行（以下简称工行柳铁支行）诉被告蒙春宁、第三人柳州市汇骏汽车销售有限公司（以下简称汇骏公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年3月6日立案后，依法适用普通程序，于2019年4月23日公开开庭进行了审理，后根据被告蒙春宁申请依法追加第三人柳州市汇骏汽车销售有限公司参加诉讼，于2019年7月16日、2019年12月19日公开开庭进行了审理。原告工行柳铁支行的委托诉讼代理人黎柳强、被告蒙春宁的委托诉讼代理人赵建勇到庭参加了诉讼，第三人柳州市汇骏汽车销售有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行柳铁支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告于2017年1月4日签订的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》；2.判决被告向原告偿还信用卡透支欠款人民币160730.01元（欠款暂计至2019年12月19日，其中本金139436.51元，透支利息17293.5元，违约金人4000元；上述欠款之后的透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》的约定以及中国人民银行的相关规定另行计付至实际清偿之日止）；3.判决被告承担原告为实现上述债权而支付的律师代理费人民币8085.43元;4.判决被告承担本案的全部诉讼费用。 事实与理由：2017年1月4日，原告与被告签订《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》，约定：被告向柳州市汇骏汽车销售有限公司购买林肯牌汽车一辆，车辆总价伍拾万元，被告自行支付首付款贰拾叁万伍仟元，剩余购车款，被告通过原告的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为贰拾陆万伍仟元；以按月分期等额方式偿还透支资金；分期还款为36期，首期偿还金额为7365元，之后每期偿还金额为7361元；每月5日之前应按期足额还款；分期付款手续费29574元，以按月分期支付的方式支付；若未能按约定及时足额还款的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取投支利息、违约金等费用；原告为实现债权而支付的费用包括律师费等由被告承担；发生纠纷的，向原告所在地人民法院提起诉讼。原告为被告办理了卡号为62×××02的信用卡一张，于2017年1月6日通过透支方式为被告支付了购车款。 原告已经履行了全部义务。但是，被告并未按约定履行还款义务，并产生透支利息、违约金等费用，截止2019年1月1日，尚欠原告本金154643.79元，透支利息10921.41元，违约金3000.00。 原告认为，被告未按约定履行还款义务，应当按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等材料的约定支付透支利息、违约金等费用；被告累计逾期3次以上，原告有权取消分期付款业务，要求被告立即清偿透支款项、利息、违约金、律师费等各项费用。 为维护自身合法权益，原告现依据《民事诉讼法》等法律的有关规定，特向贵院提起诉讼，请求事项如上，请依法支持！ 被告蒙春宁辩称被告签订了购车分期的相关材料，但是我方认为材料中约定的内容没有实际履行，没有收到信用卡，没有提车、没有放款，所以我方认为放款行为不存在，所以不存在借贷行为，原告主张的律师费没有正式发票，所以不能成立，并且本案中遗漏了当事人，虽然签订分期购车合同的是被告本人，但是整个过程的操作系银行，均是由被告的前夫梁全以及汇骏汽车销售公司完成，所以请求法院追加梁全、柳州市汇骏汽车销售有限公司作为本案的第三人或被告参与诉讼。另外，认可原告诉请的透支本金的金额，但是违约金和利息过高，请求法院予以调整。 第三人汇骏公司未作答辩，亦未提交任何证据。 原告工行柳铁支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告蒙春宁对原告提交的证据2-14的真实性均无异议，但不认可其证明目的。被告对原告提交的证据1、证据15的真实性不予认可。原告对被告提交的证据1的真实性予以认可。被告蒙春宁对证据1《柳州市汇骏汽车销售有限公司汽车代购合同》（以下简称代购合同）复印件的真实性不予认可，并认为该份证据上“蒙春宁”字样的签名并非其本人签名，故就此项本院申请进行笔迹鉴定，本院将案卷移送至柳州市中级人民法院司法技术管理科进行相关鉴定后，鉴定结论是代购合同复印件上“蒙春宁”的签名不是出自蒙春宁的笔迹。故本院对该份证据不予采信。原告提交的证据15的原件，并且与证据6相互印证，故本院对该份证据予以采信。第三人汇骏公司未积极应诉，亦未有任何举证，故应视其自愿放弃了举证和质证的权利。对于原被告双方均无异议的证据，本院对其真实性予以认可，对证明目的予以综合认定。 综合当事人的陈述及全案证据，本院确认以下法律事实：2016年10月24日，被告蒙春宁因购买汽车需要，向原告工行柳铁支行申请办理一张汽车分期信用卡，填写了工银信用卡申请表，并签署《中国工商银行购车分期付款卡用卡须知》，上述材料载明信用卡合同（协议）的各项规则、未能按期归还信用卡账户的后果以及透支利息、违约金的规定等内容。 2017年1月4日，被告蒙春宁与原告工行柳铁支行签订《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》，约定：被告向第三人汇骏公司购买林肯MKX2.7T四驱尊耀版汽车一辆，车辆总价为500000元，被告支付首付款235000元，剩余购车款由被告申请通过其在原告申办的购车分期付款业务以透支方式支付，透支金额为265000元；原告同意在被告使用用于购车分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商；被告在此不可撤销地授权原告将上述透支资金划入被告指定的汽车销售商账户，户名：柳州市汇骏汽车销售有限公司，账户：21×××71，开户行：工行柳州革新支行；被告以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为7365元，以后每期偿还的金额为7361元，每期透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还；被告应按按月分期支付的方式及11.16%的分期付款手续费费率向原告支付分期付款手续费29574元。合同还对双方的违约责任、律师费的负担、争议的解决方式等进行了约定。被告蒙春宁支付了首付款235000元。2017年1月6日，被告蒙春宁以原告向其发放的卡号为62×××02的工商银行信用卡通过透支方式在第三人柳州市汇骏汽车销售有限公司处刷卡消费265000元用于支付剩余购车款，原告在应付给第三人汇骏公司的265000元中扣减了第三人汇骏公司应向其支付的刷卡手续费70元，剩余款项264930元于2016年1月7日支付给了第三人汇骏公司，故原告依约履行了265000元的分期款项发放的义务。但被告蒙春宁仅归还了部分款项，至今逾期次数已达3次以上。截止至2019年12月19日，被告蒙春宁尚欠原告的透支本金139436.51元、透支利息17293.5元、违约金4000元，共计160730.01元未还，原告经催讨未果，遂诉至本院提出以上诉讼请求。 再查明，在案件审理的过程中，本院通过EMS邮政特快专递方式向被告邮寄送达了包括原告要求解除其双方之间合同关系之起诉状在内的有关应诉材料，该邮件于2019年3月18日被签收。原告因本案诉讼纠纷委托广西正泰和律师事务所的律师作为其诉讼代理人参加诉讼，为此支付律师代理费8085.43元。 另查明，被告蒙春宁名下无车辆登记情况。 本院认为，被告蒙春宁在本案中于原告工行柳铁支行处办理的信用卡购车专项分期付款业务系其各方在平等协商的合意，为其各方的真实意思表示且未违反法律禁止性规定，合法有效，受法律保护，故原告与被告双方均应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》以及其共同签订上述的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》之约定履行各自所负的合同义务。原告依约向被告本人发放了本案所涉的尾号为3402的信用卡，该卡被领取后于2017年1月6日通过刷卡透支方式消费了265000元，该款已由原告于2017年1月7日向第三人汇骏公司进行了支付。对于以上事实，被告辩称其并未实际购车，双方虽签订了相关申请材料、合同并领取了信用卡，但未实际消费，故被告并没有实际借款，原告对账明细卡号并非被告的信用卡卡号，且向汇骏公司转款数额应为264930元并非265000元，被告对此未提供证据予以证明，并且案涉信用卡由被告本人领取并掌握，持该信用卡消费后的法律后果都应当由被告蒙春宁承担，原告在扣减掉汇骏公司应向其支付的手续费70元后，将剩余款项264930元支付给了汇骏公司，并未违反法律规定，故原告依约履行了发放足额分期款项265000元的义务。至于被告称并未取得通过信用卡分期业务所购车辆的问题是其与第三人汇骏公司之间的纠纷，其可另行主张，本案不作处理。 关于合同解除之诉请。经查明，原告在签约之后，于2017年3月18日依约通过透支方式为被告支付了265000元的购车款，已经完全履行合同约定之义务，故被告蒙春宁作为分期付款申请人亦应当按照合同之约定按时足额归还所负的款项。依据原告提交证据证实，截止2019年12月19日，被告逾期未足额还款次数达3次以上，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款以及双方签订的合同之规定，原告依约享有单方解除合同之权利。在本案审理的过程中，本院通过EMS邮政特快专递方式向被告邮寄送达了包括原告要求解除双方合同关系之起诉状在内的有关应诉材料，该邮件于2019年3月18日被签收，故原告要求解除其与被告蒙春宁共同签订的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》的通知应视为于2019年3月18日已全部送达被告蒙春宁，被告蒙春宁在收到该解除合同的通知后均未提出异议。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”之规定，原告与被告蒙春宁签订的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》应确认于2019年3月18日解除。 关于要求偿还欠款及其他费用之诉请。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失”之规定，被告蒙春宁认可截至2019年12月19日尚欠原告信用卡透支本金139436.51元、透支利息17293.5元、违约金4000元，故原告要求被告支付上述款项，于法有据，本院予以支持。被告蒙春宁认为原告所主张的利息、违约金的依据的合同条款为格式条款，且利息及违约金的数额过高，本院认为，本案所涉的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》系原被告双方平等自愿的基础上协商订立的，故该合同有关违约金及利息的约定并未违反公平原则，合法有效，且参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告工行柳铁支行诉请的透支利息及违约金以透支本金的年利率24%为限，经计算，原告诉请的透支利息及违约金未超过该标准，故本院对被告蒙春宁关于原告诉请的透支利息、违约金过高的主张不予采信。被告认为原告未提供律师费的发票，提供的收据无法体现代理合同的内容，不符合法律规定的支付律师费的依据。对此，本院认为，收据是确认收到相对人款项而出具的凭证，结合本案，原被告双方就律师费的负担进行了约定，原告提交了《委托代理合同》及律师费收据，并且广西正泰和律师事务所已指派律师出庭参加本案诉讼，提交诉讼材料，代理合同已实际履行，故可以证明原告已实际支付了律师费。故原告要求被告支付律师代理费8085.43元，于法有据，本院予以支持。 关于被告蒙春宁申请追加其前夫梁全作为本案的第三人参加诉讼，本院认为，本案系信用卡纠纷，梁全并非本案所涉合同的相对方，并且被告蒙春宁亦未提交证据证明梁全与本案有利害关系，故本院对于蒙春宁的申请不予准许。 据此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、确认原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行与被告蒙春宁于2017年1月4日签订的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》于2019年3月18日解除； 二、被告蒙春宁向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行偿还尚欠的透支本金人民币139436.51元、透支利息17293.5元、违约金4000元（该透支利息、违约金暂计至2019年12月19日，之后的透支利息及违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定以及中国人民银行的相关规定计算至实际清偿之日止）； 三、被告蒙春宁向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行支付律师代理费人民币8085.43元。 案件受理费3833元（原告已预交），由被告蒙春宁负担。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定，收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院，账号：20×××09，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  杨雪莹 人民陪审员  马莉丹 人民陪审员  梁丽琼 二〇一九年十二月二十九日 书 记 员  高 欣 附本案适用的法律条文： 1、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 3、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 4、《中华人民共和国合同法》第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失。 5、《中华人民共和国合同法》第九十八条：合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 6、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 7、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 8、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 履行告知书 依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。 如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施： 1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产； 2.将被执行人纳入失信人员名单； 3．对被执行人限制高消费、限制出境； 4．采取罚款、搜查、拘留等强制措施； 5．情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。 以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。 柳州市柳南区人民法院 地址：柳州市柳南区航生路20号 邮政编码：545007