广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初30174号原告：宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区南湖街道深南东112号，统一社会信用代码9144030008775148X3。负责人：李黎旭。委托诉讼代理人：杨书敏，北京市百瑞（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201511464969。委托诉讼代理人：傅福瑜，北京市百瑞（深圳）律师事务所实习律师。被告：张妃乐，男，汉族，1983年4月4日出生，身份证住址广东省徐闻县，委托诉讼代理人：马丹婷，广东世纪华人律师事务所律师，执业证号14403201911126493，系深圳市罗湖区法律援助处指派。被告：黄林花，女，汉族，1982年1月16日出生，身份证住址广东省徐闻县，上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨书瑜、傅福瑜，被告张妃乐及其委托诉讼代理人马丹婷，被告黄林花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求，1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款合计人民币512,611.7元，其中本金500,000元、利息0元、违约金596.7元、手续费12,015元（利息、违约金、手续费暂计至2019年5月12日，之后利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》之规定计至实际还清之日止）；2、判令被告黄林花对被告张妃乐上述欠款承担连带清偿责任；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月22日，被告张妃乐向原告申请办理了一张宁波银行汇通信用卡，卡号为：62×××07。《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定：被告的当期可享免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。透支利息为日万分之五。被告张妃乐预借现金需要支付手续费，手续费为交易金额的2%，最低20元每笔。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。被告张妃乐未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未支付部分的百分之五支付违约金，最低为人民币1元。被告张妃乐向原告申请分期业务，分期手续费为每日万分之2.7。被告张妃乐使用信用卡后并未如约性还款义务，截至2019年5月12日，被告张妃乐尚欠原告信用卡本金500,000元及相应利息、违约金、手续费（利息暂计至2019年5月12日为0元、违约金暂计至2019年5月12日为596.7元、手续费暂计至2019年5月12日为12,015元），经原告多次催收，被告张妃乐仍未偿还。被告黄林花为被告张妃乐配偶，被告张妃乐前述信用卡欠款发生在与被告黄林花婚姻关系存续期间，被告黄林花应当承担连带还款责任。为维护原告合法债权，现依法诉至贵院，请求依据我国合同法的有关规定支持原告的上述诉讼请求。被告张妃乐、黄林花辩称，一、本案利息、违约金、手续费合计不应超过年利率24%的上限，被答辩人作为金融机构其计收的利息、违约金、手续费更应受到更加严格的限制，故上述三项费用之和不应当超过民间借贷利率司法保护上限即年利率24%。二、本案不属于夫妻共同债务，答辩人的信用卡借款系答辩人以个人名义申请并收取的，其配偶对该笔债务并不知情，因未共同签字事后追认或分享收益，故缺乏夫妻共同意思表示，且短短两个月借款50万元，其金额已远远超出家庭，而且是工薪家庭日常生活需要，故本案并非夫妻共同债务。三、答辩人收入微薄，家里有两个孩子，分别是13岁，9岁，正处于学习成长的关键时期，家庭经济分担重，名下亦无其他财产，希望法庭综合考量答辩人的经济能力、家庭状况等因素准许答辩人分期还款。原告围绕诉讼请求提交了《宁波银行汇通信用卡申请表》《宁波银行汇通信用卡领用合约》、宁波银行分期业务客户须知、“汇通尊尚卡”温馨提醒、信用卡使用明细、授权书为证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2018年8月22日，被告张妃乐向原告申请办理了一张宁波银行汇通信用卡，卡号为：62×××07。《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定：被告张妃乐的当期可享免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。透支利息为日万分之五。被告预借现金需支付手续费，手续费为交易金额的2%，最低20元每笔。被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。被告张妃乐未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，最低为1元。被告向原告申请分期业务，分期手续费为每日万分之二点七。2、被告张妃乐使用信用卡后并未如约履行还款义务，截至2019年5月12日，被告张妃乐尚欠原告信用卡本金500,000元及相应利息、违约金、手续费（利息暂计至2019年5月12日为0元、违约金暂计至2019年5月12日为596.7元、手续费暂计至2019年5月12日为12,015元）。被告张妃乐确认收到本金50万元。本院认为，本案为信用卡纠纷。双方基于涉案信用卡形成的信用卡领用合同关系合法有效，被告张妃乐应按《宁波银行汇通信用卡领用合约》履行义务。本案中，被告张妃乐使用涉案信用卡进行交易后，未如约履行还款义务，构成违约，应按领用合约约定偿还拖欠的交易本金及相应利息、违约金、手续费。关于利息、违约金、手续费的问题，本院认为，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其收取的利息、违约金、手续费，应当受到更为严格的限制，故该三项之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，如有超出，本院不予支持。原告要求被告黄林花作为被告张妃乐的配偶在本案中承担连带责任，但未有证据证明被告黄林花对此是知情且同意的。因此，原告要求被告黄林花承担连带责任，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告张妃乐应于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行信用卡欠款本金人民币500,000元、利息人民币0元、违约金人民币596.7元、手续费人民币12,015元（利息、违约金、手续费暂计至2019年5月12日，之后利息、违约金、手续费按《宁波银行汇通信用卡领用合约》之约定计至款项还清之日止；依照前述方法计算所得金额，不得超过以本金人民币500,000元为基数，按年利率24％计算所得金额）；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳罗湖支行其他诉讼请求。如果被告张妃乐未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币8,926元及保全费人民币3,083元，均由被告张妃乐负担，上述费用原告已预付，被告张妃乐应在本判决生效之日起十日内迳付原告人民币12009元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 马  宏  记审 判 员 罗  焕  湘人民陪审员 李  丽  慧二〇二〇年一月八日书 记 员 陈广齐（兼）关天才