重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0151民初5062号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。 负责人：张莉，副行长。 委托诉讼代理人:丁云廿，男，该公司职工。 被告：李正伟，男，1986年3月2日出生，汉族，住贵州省遵义市桐梓县。 重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与李正伟信用卡纠纷一案，本院于2019年8月14日受理后，依法组成合议庭，于2019年12月20日公开开庭审理了本案。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人丁云廿到庭参加了诉讼，李正伟因下落不明，本院于2019年9月17日在重庆法院公众服务网公告送达期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、李正伟立即偿还信用卡欠款11716.21元（即2019年7月10日止欠本金10893.8元、利息508.78元、违约金313.63元），并支付2019年7月11日起至本金、利息、违约金还清之日期间产生的欠息、违约金（计算方式为：2019年7月11日起以本金10893.8元为基数按日息万之分五计收利息，并以应付未付利息为基数以日息万分之五按月计收复利，从2019年7月11日起以上月余欠全部信用卡欠款总额的5%按月计收违约金）；本案诉讼费用由李正伟承担。事实和理由：截止2019年7月10日，李正伟欠农商行铜梁支行信用卡借款11716.21元（其中：本金10893.8元、利息508.78元、违约金313.63元）。为维护合法权益，特起诉。 李正伟未到庭参加诉讼，也未有书面答辩意见。 本院经审理查明事实如下：2015年6月4日，李正伟向农商行铜梁支行申请江渝信用卡，并在该申请表书写：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。农商行铜梁支行审查后向李正伟发放了江渝信用卡，卡号为：XX。李正伟激活该卡使用后截止2019年7月10日，李正伟应向农商行铜梁支行支付到期本金10893.80元、利息508.78元、违约金313.63元。为此，农商行铜梁支行起诉来院。 另查明，重庆农村商业银行信用卡章程规定：……第二十二条持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期限最长为56天；第二十三条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日计息；第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项自银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；……第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金……。重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约规定：利息、费用及还款……5、持卡人未能于最后还款日期（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。……江渝信用卡普卡/金卡/白金卡/钻石卡……收费标准（费率表）：透支利率的收费标准为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。 因李正伟下落不明，本院需采用登报公告方式向李正伟送达民事判决书等，农商行铜梁支行垫付了公告费用。 上述事实，有逾期信用卡本息费明细表，信用卡历史交易明细查询台账，重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表，重庆农村商业银行信用卡章程，重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，根据法律规定，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。李正伟在农商行铜梁支行申办领用了涉案信用卡后，即应全面履行双方约定的义务。在使用信用卡后，应在章程和合约规定的还款到期日内及时清偿借款。现李正伟借款后，未按期还款，违反约定，构成违约。故农商行铜梁支行要求李正伟按约定清偿欠款本金、利息符合法律规定，本院予以支持。农商行铜梁支行提供的证据能够证明李正伟截止2019年7月10日尚欠农商行铜梁支行借款本金10893.8元，李正伟下落不明，经本院公告送达期满后仍未到庭应诉，视为其放弃陈述抗辩权。故对农商行铜梁支行要求李正伟偿还信用卡欠款本金10893.8元的主张，本院予以支持。 关于截止2019年7月10日止的利息508.78元、违约金313.63元，2019年7月11日起至本金还清之日止的欠息、复利和违约金的问题。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。本案中，农商行铜梁支行要求李正伟支付的利息均以日息万分之五即月利率1.5%计算，符合信用卡章程和合约规定，也符合中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）第一条规定，本院予以支持。农商行铜梁支行要求李正伟支付截止2019年7月10日的利息508.78元及以本金10893.8元为基数从2019年7月11日起至本金还清之日止按日息万分之五计算的利息，农商行铜梁支行对其请求所依据的事实举示了相应证据证明，且李正伟不到庭应诉，视为放弃陈述抗辩权，本院对该请求予以支持。关于农商行铜梁支行要求李正伟支付从2019年7月11日起至付清之日止以应付未付利息为基数以日万分之五按月计收复利的诉讼请求。本院认为，重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约规定透支利息按月计收复利，按日息万分之五按月计收复利，该约定也符合法律规定，本院予以支持以508.78元为基数从2019年7月11日起至付清之日止以日万分之五按月计收复利。关于农商行铜梁支行要求李正伟承担违约金的诉讼请求，银发【2016】111号第三条规定，取消信用卡滞纳金……。依照上述规定，农商行铜梁支行要求李正伟支付违约金，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、李正伟于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行信用卡欠款本金10893.80元及截止2019年7月10日止的利息508.78元； 二、李正伟于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行以本金10893.80为基数自2019年7月11日起至该款还清之日止以日利率万分之五计算的利息； 三、李正伟于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行以利息508.78元为基数自2019年7月11日起至该款还清之日止以日利率万分之五计算的复利； 四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费92元，公告费400元，由李正伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  兰洪学 审 判 员  蒋玉君 人民陪审员  王和平 二〇二〇年一月十九日 书 记 员  曹漓萍