福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0825民初2078号 原告：连城县农村信用合作联社朋口信用社，住所地连城县朋口镇朋兴路1号，统一社会信用代码9135082515810394XD。 负责人：项广勋，职务：主任。 被告：鄢潮滨，男，1978年12月6日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：杨晓红，女，1984年3月21日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：李佛钧，男，1969年11月1日出生，汉族，住连城县。 原告连城县农村信用合作联社朋口信用社（以下简称朋口信用社）与被告鄢潮滨、杨晓红、李佛钧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告朋口信用社负责人项广勋到庭参加诉讼。被告鄢潮滨、杨晓红、李佛钧经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 朋口信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令鄢潮滨、杨晓红立即归还普惠金融卡已透支本金人民币10万元整及利息3608.95元、年费200元、违约金263.14元，并支付自2019年7月23日起至履行之日止按约定的利率计算的利息、费用及违约金；2.诉讼费、保全费由鄢潮滨、杨晓红、李佛钧负担。事实与理由：鄢潮滨于2018年6月6日向朋口信用社申请普惠金融卡，鄢潮滨填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了名字，领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领、使用、等内容。配偶杨晓红签订了福万通普惠卡夫妻共同偿还确认书。依鄢潮滨的申请，朋口信用社核准并向鄢潮滨发放卡号为62×××01的普惠金融卡，授信额度人民币10万元整，期限3年，该卡账单日为每月22日，最后还款日是账单日后的第25天，由李佛钧提供连带责任保证。鄢潮滨于2018年6月6日领卡后即开通，并于2018年6月6日始至2019年7月22日结欠透支本金人民币10万元、结欠利息金额人民币3608.95元、年费200元、结欠违约金为人民币263.14元，（合计人民币104072.09元）。利息按最高额保证借款合同和普惠卡章程约定按所欠借款金额月利率9.75‰计算，违约金按章程的收费标准最低还款额未还部分的5%计算。根据福万通普惠金融卡申请表第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。该被告已违约，原告有权要求被告全额偿还所欠款项，特此请求人民法院维持原告诉讼请求，判令被告立即归还所欠全部款项。 鄢潮滨、杨晓红、李佛钧未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：鄢潮滨与杨晓红系夫妻关系。2018年6月4日，鄢潮滨向朋口信用社申请办理福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，申请表载明了申请条件、申请所需资料、申请人的基本资料、申请额度、《福万通普惠金融卡领用合约》等内容。鄢潮滨在申请表“普惠金融卡申请人声明及签名栏”处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人处签名捺印，杨晓红在申请人配偶栏处签名捺印。《福万通普惠金融卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据鄢潮滨的透支金额按日计收利息。鄢潮滨需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若鄢潮滨在到还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但鄢潮滨使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第五条第9款约定：鄢潮滨超过到期还款日，未偿还透支款项的，朋口信用社有权依法向鄢潮滨催收，追缴并有权停止鄢潮滨使用卡片，且朋口信用社有权要求鄢潮滨全额偿还所欠款项，鄢潮滨已支付分期付款手续费不作返还。《领用合约》还约定了收费项目及标准，其中预借现金／消费／转账利率由各信用社自行决定，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。同日，鄢潮滨、杨晓红向朋口信用社出具《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》，保证按期归还本金、利息及其他费用。2018年6月6日，鄢潮滨与朋口信用社签订《最高额保证借款合同》，鄢潮滨作为借款人在合同借款人栏签名，李佛钧在保证人栏签名。合同约定：自2018年6月6日起至2021年6月5日止，由贷款人在最高贷款余额人民币10万元内，对借款人一次或分次发放贷款。借款用途为进购装饰材料，借款执行固定利率9.75‰。若贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息。经朋口信用社核准，同意发放给鄢潮滨发放卡号为62×××01的福万通普惠金融卡，授信额度为10万元。鄢潮滨取得福万通普惠金融卡后在授信额度内透支消费，截至2019年7月22日，鄢潮滨尚欠朋口信用社福万通普惠金融卡透支本金10万元、利息3608.95元、年费200元、违约金为人民币263.14元。 上述事实，有朋口信用社提供的鄢潮滨、杨晓红、李佛钧身份证复印件、鄢潮滨和杨晓红结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请表、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》、《最高额保证借款合同》等证据以及朋口信用社负责人项广勋在法庭上的陈述证实，本院依法予以确认。 本院认为：依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，鄢潮滨作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程及领用合约有关条款的义务。当事人签订的《最高额保证借款合同》，系双方真实的意思表示，且内容未违反法律法规的强制性规定，依法成立有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。鄢潮滨使用福万通普惠金融卡透支消费后，未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。朋口信用社有权依照《福万通普惠金融卡领用合约》的规定要求鄢潮滨归还透支本金、利息及违约金。杨晓红与鄢潮滨系夫妻关系，该笔借款发生在其夫妻关系存续期间，且杨晓红在《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》上签名确认；依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，该笔借款属于夫妻共同债务，杨晓红应承担共同偿还责任。朋口信用社要求杨晓红与鄢潮滨共同偿还透支款本息、违约金的诉请，本院予以支持。李佛钧作为保证人对鄢潮滨上述债务依合同约定和法律规定应当承担连带清偿责任，李佛钧在承担保证责任后，有权向鄢潮滨、杨晓红追偿。鄢潮滨、杨晓红、李佛钧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《银行卡业务管理办法》第五十四条、第五十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、鄢潮滨、杨晓红应于本判决生效之日起十五日内归还连城县农村信用合作联社朋口信用社卡号为62×××01的福万通普惠金融卡透支本金10万元、利息3608.95元、年费200元、违约金为人民币263.14元，并支付自2019年7月23日起至透支款还清之日止按《福万通普惠金融卡领用合约》规定及中国人民银行的金融政策确定的利率计算的利息；鄢潮滨、杨晓红还应同时支付连城县农村信用合作联社朋口信用社卡号为62×××01的福万通普惠金融卡按照最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。 二、李佛钧对鄢潮滨、杨晓红的上述债务承担连带清偿责任；李佛钧承担保证责任后有权向鄢潮滨、杨晓红追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2381.4元，财产保全申请费1020元，由鄢潮滨、杨晓红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  杨义龙 人民陪审员  周素琴 人民陪审员  谢 新 二〇二〇年一月二十日 法官助理林敏 代理书记员  巫镇华 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《银行卡业务管理办法》 第五十四条持卡人的义务： （一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。 （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。 （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。 （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。