江苏省淮安市淮安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0803民初5472号 原告:中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行，住所地淮安市淮安区北门大街200号。 负责人：王雪海，该行行长。 委托诉讼代理人：陈玉山，该行员工。 被告：王辉，男，1988年3月29日出生，汉族，住淮安市淮安区。 原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行（以下至判决主文前简称楚州支行）与被告王辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告楚州支行的委托诉讼代理人陈玉山到庭参加诉讼，被告王辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告楚州支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王辉偿还我行一手房贷款、个人自助小额消费贷款本息等人民币290350.40元，其中本金：人民币283821.57元、利息：人民币6528.83元（一手房贷款利息、罚息、复利计算至2019年7月31日，个人自助小额消费贷款利息、罚息、复利计算至2019年7月31日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日）;2.判令我行对被告王辉抵押给我行的位于淮安区东方康桥小区14幢308号房屋在折价或变卖、拍卖所得价款范围内优先受偿;3.由被告承担诉讼费等全部法律费用。 事实和理由：1、被告王辉因购买淮安区东方康桥小区14幢308号房屋需要，2010年1月28日向我行申请29万元贷款，且用该房抵押，2010年3月2日签署（个人购房担保借款合同），我行于2010年3月12日将借款转入合同约定账户。截止2019年7月31日已逾期4期（109天），共结欠我行贷款本息人民币196526.09元，其中本金人民币193821.57元，累计欠利息（含罚息、复利）人民币2704.52元（利息、罚息、复利已计算至2019年7月31日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日）。我行客户经理多次催收，但该户欠款仍未归还，导致贷款逾期，从而形成不良。按借款合同约定，借款人抵押人王辉有偿还我行贷款本息的义务。2、被告王辉在2018年2月6日以购买汽车自用为用途通过我行网上银行办理个人自助小额消费贷款，贷款金额90000.00元，于2019年2月5日到期，截止2019年7月31日已逾期1期（174天），该笔贷款共积欠本息93824.31元，其中：本金90000元，利息（含罚息、复利）3824.31元（利息、罚息、复利已计算至2019年7月31日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日），我行客户经理多次催收，但该户欠款仍未归还，导致贷款逾期，从而形成不良。 被告王辉未作答辩。 原告针对诉讼请求依法提交了以下证据：原告的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、被告的身份证复印件、个人购房贷款申请表、个人购房贷款面谈笔录、个人购房担保借款合同、个人自助小额借款合同、贷款审批通知书、贷款发放通知单、借款凭证、房屋他项权证等。本院经审查予以认定并在卷佐证。 本院经审理查明：2010年1月28日，被告王辉因购买淮安市淮安区房屋需要且用该房抵押向原告提交了《个人购房贷款申请表》，申请贷款29.1万元。2010年3月2日，被告王辉与原告签订了《个人购房担保借款合同》一份，合同主要约定：借款金额为29万元，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于淮安市淮安区，借款期限自2010年3月2日起至2030年3月1日止，共计240个月，借款利率采用浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮15%，执行年利率5.049%；还款方式为等额本息还款，借款人以每壹个月为一个还款周期，共240期。自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日；抵押人同意以房产设定抵押。抵押物详见房地产抵押清单32105201000045091，该抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。同日，原告将29万元贷款发放至合同约定的涟水县丰泰房地产开发有限公司楚州分公司在中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行开户的账号为35×××96账户中。借据记载执行年利率为5.049%，逾期年利率为7.5735%。 2018年2月6日，被告王辉与中国农业银行股份有限公司江苏淮安楚州个贷经营中心签订《个人自助小额借款合同》，该合同主要内容：“自2018年2月6日起至2018年3月8日（额度有效期）止，借款人可以在人民币玖万元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度不可循环使用。单笔借款最低金额（起贷基础金额）为人民币壹仟元。借款人未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理。额度暂停后，借款人不能再支用剩余借款额度。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；借款用途为购买汽车自用；借款利率：本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾陆确定；本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金*实际天数*日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行……。；借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准；借款人还款账户为：账号62×××77，借款人应于还款日17：00前在上述账户内存入足以偿还当期借款本息及其他应付的款项，并不可撤销地授权贷款人直接从该账户中划收。该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理（起扣金额以贷款人系统设定为准），已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息；违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，被告王辉支取贷款90000元。 另查明：2012年2月25日，原、被告双方对王辉向原告抵押的位于淮安市淮安区房屋办理了《房屋他项权证》，证号为淮房他证下关字第××号，房屋他项权利人为楚州支行，债权数额为29万元。 被告借款后按约归还了部分贷款本息，后出现违约还款情况。截止到2019年7月31日，被告王辉结欠原告贷款本金283821.57元，利息6528.83元，合计290350.40元，原告索款未果，遂诉至本院。 本院认为，原告楚州支行与被告王辉签订的《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应认定为合法有效，当事人应当按合同约定履行义务。被告王辉未按约归还借款，已构成违约，原告要求提前收回贷款符合合同约定，本院予以支持。被告王辉欠原告款项合计290350.40元，有原告向法庭提供的《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》、借款凭证等证据予以证实，事实清楚，本院予以认定。 被告王辉在借款时用位于淮安市淮安区房屋为借款设立抵押，并办理了抵押登记。因被告王辉未按约还款，原告要求依据合同约定行使抵押权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告王辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的处分。 综上，为维护正常的金融秩序，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告王辉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行购房贷款本金193821.57元，利息2704.52元（利息、罚息、复利计算至2019年7月31日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日），合计196526.09元； 二、被告王辉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行个人自助小额贷款本金90000元，利息3824.31元（利息、罚息、复利计算至2019年7月31日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日），合计93824.31元； 三、原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行有权在本判决第一项中对被告王辉所有的位于淮安市淮安区房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在债权额29万元本息范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5735元（原告已预交5735元），由被告王辉负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（账号：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司清江浦支行；账号：62×××68；）。 审 判 长  耿怀礼 人民陪审员  张 莉 人民陪审员  潘海莲 二〇二〇年一月二十日 法官 助理  胡 伟 书 记 员  毕 颖 附页--裁判依据的法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。