常州市金坛区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0413民初5245号原告：周秋萍，女，1974年8月1日，汉族，住常州市金坛区。委托诉讼代理人：蒋长卿，江苏剑群律师事务所律师。委托诉讼代理人：李燕，江苏剑群律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司常州分公司，住所地常州市新北区龙锦路1590号5号楼20-22层。代表人：刘碧原，该公司总经理。委托诉讼代理人：牛强，江苏苏正律师事务所律师。委托诉讼代理人：史建国，男，1982年3月15日生，汉族，住常州市金坛区。原告周秋萍与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司常州分公司（以下简称保险公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告周秋萍及其委托诉讼代理人蒋长卿、李燕，被告保险公司的委托诉讼代理人牛强、史建国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告周秋萍向本院提出诉讼请求：要求保险公司给付保险金人民币20万元。事实和理由：2017年10月24日，周秋萍丈夫缪亚军经同事的亲戚徐欢欢（保险公司业务员）的推介下，在如实告知其周秋萍每年均参加单位体检的事实后，以自己为投保人，以周秋萍为被保险人，在保险公司投保了“爱无忧两全保险（2.0版）”及“附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）”两种保险。投保人交纳当期保费后，保险公司于2017年10月26日向周秋萍出具了格式化的人身保险合同及“个人人身保险保单”等合同文件。保险合同等文件载明：保险期间自2017年10月25日零时起至2054年10月24日24时止，交费方式为按年（20次交清），每期保费分别为3772元、6288元，投保份数均为4份。在保险合同第四部分“告知事项”中,均为保险公司未对周秋萍进行实质性询问即单方制作的格式化内容，周秋萍仅作为被保险人在保险合同尾页签名而已（庭审时，周秋萍变更为“周秋萍未在保险合同中签名”）。保险合同履行中，周秋萍按保险合同的约定交纳了后续年度的保险费。2018年12月23日，周秋萍在金坛区中医医院进行彩超检查时，发现“右侧叶甲状腺中部近峡部低回声结节样病灶，拟TI-RADS4C类”、“右侧甲状腺中下极紧贴气管低回声结节样病灶，拟TI-RADS4B类”。2019年5月27日，经江苏省人民医院手术后病理检查为（甲状腺右叶及峡部）乳头状癌2灶。保险事故发生后，周秋萍随即通知了保险公司并委托保险公司业务员徐欢欢代为办理理赔申请事宜。一开始，保险公司业务员承诺可以理赔,并答应尽快理赔到位。然而,在周秋萍提交申请材料后，保险公司却以投保前未如实告知为由拒绝赔付。2019年7月2日，保险公司向周秋萍寄送了“理赔决定通知书”，解除了案涉保险合同并退还了全额保费。周秋萍认为，在保险合同第四部分“告知事项”中,均为保险公司未对周秋萍进行实质性和详细询问即单方制作的格式化内容,周秋萍仅作为被保险人在保险合同尾页签名而己。投保人不存在故意或重大过失不履行如实告知义务的情形，也不存在足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情形，故保险公司解除合同并拒赔无事实和法律依据。被告保险公司辩称，对周秋萍、保险公司双方签订的保险合同无异议，但由于周秋萍未履行如实告知义务，保险公司已依照法律规定解除保险合同。根据法律规定，对于保险合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。请求法庭依法驳回周秋萍诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、周秋萍为证明其主张的事实，提供以下证据：1、保险合同，证明保险合同双方当事人的权利和义务；周秋萍在保险期间内出险，保险公司应当按照保险合同的约定向周秋萍支付保险金20万元；周秋萍在保险合同第26页被保险人栏内签名非本人签名；按照保险条款第2.1和2.3条，如果发生癌症应该赔偿20万元保险金。2、常州市金坛区中医医院彩超报告2份，江苏省人民医院病理检测报告2份、门诊病历1份、病历续页1张、入院记录1张、出院记录2张、病历检查报告单1张，证明周秋萍于2018年年底对甲状腺检查，于2019年5月30日确诊为甲状腺癌。3、人身保险理赔申请书，证明周秋萍在出险后立即向保险公司申请理赔的事实。4、理赔决定通知书，证明保险公司拒绝赔偿的事实。保险公司分别质证称，1、合同的真实性无异议。在合同第23页至第26页个人人身保险投保单部分关于糖尿病、痛风、甲状腺疾病、甲状旁腺疾病等选择项为否，同时投保人和被保险人均在该文件上签字予以确认，证明周秋萍在投保时对其甲状腺疾病的告知为未患有该疾病或因该疾病接受过治疗。2、证据的真实性无异议。3、理赔申请书在2019年6月26日收到，最早是在2019年6月24日周秋萍通过电子方式申请理赔。4、证据无异议。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以认定。根据该证据并结合双方当事人陈述认定，2017年10月24日，缪亚军向保险公司投保了4份“爱无忧两全保险（2.0版）”及“附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）”，被保险人为缪亚军之妻周秋萍，保险期限自2017年10月25日至2054年10月24日。保险合同生效时间为2017年10月25日。“附加爱无忧防癌疾病保险（2.0版）”保险合同约定，基本保险金额为5万元；若被保险人在合同生效之日起180日以后，被确诊初次发生本附加险合同约定的癌症，保险公司按以下两项中金额较大者给付癌症保险金：1、根据主险合同及本附加险合同约定已支付的保险费之和，2、基本保险金额乘以该类癌症所对应的倍数；原发于甲状腺组织的恶性肿瘤的保险金对应倍数为1倍。2019年5月30日，周秋萍被江苏省人民医院确诊患（甲状腺右叶及峡部）乳头状癌。周秋萍向保险公司申请支付保险金。保险公司于2019年7月2日向周秋萍送达了理赔决定通知书，以“投保前疾病投保时未如实告知，依据保险法第十六条”为由，通知解除保险合同，不承担保险金给付责任。另外，投保单的“健康告知事项”的被保险人是否患有甲状腺疾病栏内注明为否。该投保单的投保人栏内有缪亚军签名。因此，认定投保人缪亚军对保险公司询问周秋萍是否患有甲状腺疾病的回答为否，即未患甲状腺疾病。二、保险公司为证明其主张的事实，提供以下证据：1、2015年10月15日、2016年11月8日、2017年9月11日周秋萍的检查报告单及2017年9月11日周秋萍在常州市金坛区人民医院健康检查表，证明周秋萍在投保前甲状腺已经发生多种疾病；在“投保告知中”周秋萍的陈述与该组证据相矛盾，周秋萍未履行如实告知义务。2、理赔案件流程信息，证明在2019年6月24日周秋萍通过电子方式申请理赔。周秋萍分别质证称，1、证据的真实性无异议，但是对证明对象有异议，保险公司所列举的证据并不能证明周秋萍没有履行告知义务，且周秋萍的甲状腺因为甲功能正常所以不需要治疗，只要每年定期体检。周秋萍本人也从来没有接到过任何医院或体检中心的电话，要求进一步治疗。2、证据真实性不清楚。周秋萍在2019年6月1日就报案了。本院对上述证据1的真实性、合法性、关联性予以认定，据此并结合双方当事人陈述认定，周秋萍经常州市金坛区人民医院体检，常州市金坛区人民医院分别于2015年10月15日、2016年11月8日、2017年9月11日出具报告单，结论分别为周秋萍患有甲状腺峡部内实质性占位病变、甲状腺轻度弥漫××变、甲状腺轻度弥漫××变。虽然证据2是保险公司单方制作，不能证明周秋萍申请支付保险金的时间为2019年6月24日，但是周秋萍未明确其申请支付保险金时间，其提供的理赔申请书也没有载明时间，所以保险公司称周秋萍申请支付保险金时间为2019年6月24日，予以认定。另外，根据双方当事人陈述，认定保险公司已退还保险费20120元。本院认为，缪亚军为周秋萍在保险公司投保了癌症疾病保险，保险合同有效，保险期限内发生保险事故，保险公司应按约定支付保险金。本案的争议焦点:保险公司是否有权解除合同。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，首先，被保险人周秋萍在体检时，分别于2015年10月15日、2016年11月8日、2017年9月11日被查出患有甲状腺峡部内实质性占位病变和甲状腺轻度弥漫××变。保险公司未举证证明缪亚军知道周秋萍患该疾病。虽然缪亚军与周秋萍是夫妻，因为该疾病是普通疾病，周秋萍不一定会将该患病情况告知缪亚军，所以不能当然认定缪亚军知道。因此，不能认定投保时缪亚军知道周秋萍患甲状腺疾病，缪亚军否定该事实，不构成故意或者重大过失。其次，甲状腺峡部内实质性占位病变和甲状腺轻度弥漫××变中的所谓病变是一种医学描述。该疾病属于普通疾病，与癌症无必然联系，不足以影响保险公司决定是否同意承保癌症疾病保险或者提高保险费率。因此，保险公司解除合同不符合上述法律规定，无权解除合同，合同未解除。周秋萍在合同生效之日起180日以后，被确诊初次发生（甲状腺右叶及峡部）乳头状癌，是保险合同约定的原发于甲状腺组织的恶性肿瘤，属于给付保险金的疾病，保险公司应给付保险金。按每份保险金5万元、4份保险计算，保险金为20万元，扣除保险公司以合同解除为由退还的保险费20120元，保险公司尚应给付保险金179880元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条第一款规定，判决如下：中国太平洋人寿保险股份有限公司常州分公司于本判决生效之日起10日内给付周秋萍保险金人民币179880元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4300元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司常州分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  徐爱华人民陪审员  于金华人民陪审员  李文忠二〇二〇年一月二十一日书 记 员  姬小莉