杭州市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0106民初4792号原告：宁波银行股份有限公司杭州分行，营业场所：浙江省杭州市西湖区保俶路146号。负责人：蒋凯，行长。委托诉讼代理人：缪沈靓，浙江钱江律师事务所律师。委托诉讼代理人：董叶刚，浙江钱江律师事务所律师。被告：徐和平，男，1968年12月15日出生，汉族，住浙江省杭州市西湖区。原告宁波银行股份有限公司杭州分行（以下简称宁波银行）与被告徐和平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁波银行的委托诉讼代理人缪沈靓到庭参加诉讼，被告徐和平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁波银行向本院提出诉讼请求：1.徐和平一次性归还宁波银行欠款202746.56元，其中本金166591.16元、手续费17423.62元、违约金13504.92元、利息5136.85元（暂计算至2019年3月18日，此后产生的利息按照新版宁波银行汇通信用卡领用合约的约定计算至实际还清之日止）；2.本案诉讼费、保全费由徐和平承担。事实与理由：2011年5月16日，徐和平与宁波银行签订了《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》、《宁波银行汇通易百分信用卡收费标准》等相关协议，对信用卡种类、年费、还款方式、利息滞纳金收取标准等内容进行了约定。双方签订协议后，徐和平在宁波银行授权的信用卡额度范围内申请了汇通信用卡百分万利金业务，但徐和平在使用过程中未按约按时还款。截止2019年3月18日，徐和平拖欠宁波银行本金166681.16元、手续费17423.62元、违约金13504.92元、利息5136.85元。宁波银行已按约履行发放信用卡并给予了授信额度，徐和平逾期还款构成违约。宁波银行为维护自身合法权益，故诉至法院。徐和平未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2014年3月26日，徐和平向宁波银行申请办理宁波银行汇通易百分信用卡。双方签订了《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通易百分信用卡收费标准》、《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》，约定：宁波银行核准发给易百分卡后，徐和平应按宁波银行规定缴纳年费，年费按《宁波银行汇通信用卡收费标准》规定执行；徐和平可以选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还宁波银行；所有不享受免息还款期待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五并按月计收复利；徐和平未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额适用宁波银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分或超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币；徐和平偿还透支款项可选择主动还款或由宁波银行自动扣款，扣款顺序为利息、相关费用、预借现金和消费等；徐和平出现宁波银行认为的不适宜继续使用易百分业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、信用额度降低、未能按期缴过任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等，宁波银行有权提前终止或取消徐和平办理的易百分业务；易百分业务每期应还金额于当期账单入账，每期应还金额=每期应还本金+每期应还手续费，每期应还本金=分期本金总额／期数；若徐和平选择分期支付手续费，则按照所确定的业务期数分期支付，每期手续费=分期本金总额*分期手续费率，每期应还本金金额计算精确到分位；若不能被相应的期数整除，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；徐和平在到期还款日前全额归还易百分当期应还金额，当期易百分应还本金可享受免收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；本合约所依据的《宁波银行汇通信用卡章程》如修改或易百分卡收费项目、标准等发生调整，宁波银行将及时通过包括但不限于宁波银行网站、营业网点进行公告，徐和平如不同意新的收费项目或标准的，应在宁波银行规定期限内提出注销汇通信用卡的申请，在注销前已经发生的交易，仍按原标准执行；徐和平延迟提出注销汇通信用卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，从徐和平收到宁波银行通知之日起执行新的收费项目或标准。2016年11月18日，宁波银行发布《关于宁波银行信用卡领用合约等内容变更的通知》，载明：取消滞纳金，增加违约金，客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五收取违约金，最低1元；取消超限费，取消原按超过信用额度部分的百分之五收取的超限费用。2016年9月23日，徐和平在信用卡额度范围内向宁波银行申请借款270000元，分36期归还；2017年8月3日，徐和平在信用卡额度范围内向宁波银行申请借款94000元，分35期归还。上述两笔贷款手续费率均为0.6%。宁波银行均于徐和平申请借款当日向其发放借款。徐和平逾期未还款，截止2019年3月18日，徐和平尚欠宁波银行本金166591.16元、手续费17423.62元、违约金13504.92元、利息5136.85元。上述事实有《宁波银行汇通易百分申请表》、《关于宁波银行信用卡领用合约等内容变更的通知》、新版《宁波银行汇通信用卡领用合约》、万利金业务截屏、交易明细账单及当事人的庭审陈述在卷佐证。本院认为，《宁波银行汇通易百分申请表》、新版《宁波银行汇通信用卡领用合约》系徐和平与宁波银行基于真实的意思表示成立，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效，对双方当事人均具有约束力，双方当事人应当基于诚信原则自觉履行义务。本案合同签订后，宁波银行已依约向徐和平履行了出借借款的义务，作为借款人的徐和平应按约履行还款义务。现徐和平未能按约履行还本付息的义务，已构成违约，故宁波银行要求徐和平归还借款本金166591.16元的诉讼请求，理由正当，符合法律规定，本院予以支持。宁波银行要求徐和平支付手续费、违约金、利息，符合双方约定，但手续费、违约金、利息总和的年化利率超过24%，已然过分高于宁波银行的实际损失，故本院对手续费、违约金、利息总和超过年利率24%的部分不予支持，从2018年8月18日起至2019年3月18日止的手续费、违约金、利息以借款本金166591.16元为基数按年利率24%计算；此后的利息按新版《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定计算。徐和平未到庭，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、徐和平于本判决生效之日起十日内向宁波银行股份有限公司杭州分行归还借款本金166591.16元、支付从2018年8月18日起以借款本金166591.16元为基数按年利率24%计算至2019年3月18日止的手续费、违约金、利息；此后利息以未还本金为基数，按新版《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定计算至本金还清之日止；二、驳回宁波银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2171元，财产保全申请费1534元，合计3705元，由徐和平负担。宁波银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；徐和平于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。审判员  时恩霞二〇二〇年一月二日书记员  张天成