广西壮族自治区柳州市柳江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0221民初2552号 原告：吴意，男，1974年9月16日生，壮族，现住广西柳州市柳江区。 原告：覃春安，男，1977年1月3日出生，壮族，现住广西柳州市柳江区。 上列两原告共同委托诉讼代理人：覃禄勇，广西华恒信律师事务所律师。代理权限为特别授权。 被告：韦永香，女，1974年3月6日生，壮族，现住广西忻城县。 委托诉讼代理人暨被告：玉廷，男，1969年10月26日生，壮族，现住广西忻城县。（与韦永香是夫妻关系） 第三人：罗国兵，男，1982年12月28日，汉族，现住广西柳州市柳江区。 第三人:覃正团，男，1974年5月7日生，壮族，现住广西柳州市柳江区。 原告吴意、覃春安与被告韦永香、玉廷，第三人罗国兵、覃正团民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告吴意、覃春安及其委托诉讼代理人覃禄勇、被告韦永香委托诉讼代理人暨被告玉廷，第三人罗国兵、覃正团均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告吴意、覃春安向本院提出诉讼请求：一、判令被告玉廷、韦永香共同偿还借款本金500000元及利息360000元给原告（利息以借款本金500000元为基数，按月利率2%从2016年6月1日计算至2019年6月1日，逾期以欠款为基数，按月利率2%计算至付清时止）；二、原告对两被告名下位于广西忻城县糖西面，房产证号分别为00××89号、00××90号的两户房产享有抵押优先受偿权；三、本案的全部诉讼费用由两被告承担。 事实与理由：2014年4月份，两被告因生意资金周转困难找到原告吴意及覃春安说需要借款50万元。吴意、覃春安自己没有资金可借给被告，但知道第三人覃正团有资金可出借。吴意、覃春安遂将两被告想借款的事跟覃正团介绍，由于覃正团当时与两被告不认识，不同意直接将钱借给两被告，三方达成由吴意、覃春安向覃正团借款50万元后转借给两被告的一致意见。2014年6月8日覃正团将50万元出借给吴意、覃春安，双方签订了《借款协议》及书写了《借条》一份，在借条中约定，该借款从罗国兵的银行账号转入玉廷的银行帐号。2014年6月9日，罗国兵按照吴意、覃春安与覃正团的协议将50万元借款转到玉廷的农业银行帐户，被告玉廷、韦永香于2014年6月9日书写《借条》-份给罗国兵。借条写明：借到罗国兵借款50万元，用忻城县糖西面两户房产作抵押担保，房产证号分别为：00××89号、00××90号，借期为12个月，月息为4%等等。之后，玉廷、韦永香将上述两户房产办理了抵押登记手续抵押到罗国兵名下。因为玉廷、韦永香未能按照约定偿还借款本息，导致原告也无法偿还覃正团的借款本息。原告多次向玉廷、韦永香催收借款无果，覃正团于2018年7月2日到柳江区人民法院起诉吴意、覃春安等人，要求偿还借款50万元本息。诉讼过程中，吴意等人申请柳江区人民法院追加玉廷、韦永香作为实际借款人参加诉讼，承担偿还责任。柳江区人民法院依法追加了玉廷、韦永香参加诉讼。柳江区人民法院作出(2018)桂0221民初1871号，认定该笔50万元的借款实际借款人是玉廷、韦永香，吴意、覃春安没有实际借到50万元，据此驳回了覃正团的诉请。覃正团不服一审判决，上诉到柳州市中级人民法院，柳州市中级人民法院经审理后，认定吴意、覃春安借了覃正团的50万元应当由吴意、覃春安偿还给借款本息给覃正团。罗国兵转帐给玉廷的50万元借款是按照吴意、覃春安的委托转帐的，吴意、覃春安向玉廷、韦永香出借而形成的新的债权债务关系，应由当事人另行主张。现原告据此提起本案诉讼。因借条约定月利息4%的利率高过法律的规定，原告自愿将月利率调整为2%。又由于覃正团在(2018)桂0221民初1871号案件一审庭审中己认可玉廷书写的借条原件、转帐凭证、房产抵押证原件、多次向玉廷催收的《还款承诺书》书面凭证原件等均由其掌控的万联公司持有保管，但其在本案中不将上述证据移交给原告用于起诉。遂原告将其与名义出借人罗国兵共同列为本案的第三人参加诉讼，以便法庭查明案件事实，作出公正判决。 原告吴意、覃春安在举证期限内向法庭提供如下证据： 1、本院（2018）桂0221民初1871号及柳州市中院（2019）桂02民终1374号民事判决书各一份，拟证明本案50万元借款纠纷的由来； 2、《借条》、《借款协议》、《银行取款业务回单》、《借条》各一份，拟共同证明玉廷因资金周转需要向吴意、覃春安借款50万元，但吴意、覃春安没有资金，遂将玉廷想借款的事跟第三人覃正团讲，由于覃正团当时与玉廷不认识，不同意直接将钱借给玉廷，故覃正团作为债权人，吴意作为债务人，覃春安作为担保人达成协议，即由吴意、覃春安向覃正团借款50万元，后通过第三人罗国兵的账户转借给玉廷； 3、《抵押借款协议》一份、《房屋他项权证》一份、《房产证》二份、《土地证》二份，拟共同证明玉廷、韦永香用其位于忻城县塘西面的两套房产作为抵押向罗国兵借款50万元，并办理了抵押的手续； 4、《承诺书》一份，拟证明玉廷、韦永香于2017年12月23日向罗国兵出具该承诺书，承诺于2018年4月20日前还清欠款50万元本息，如提前卖抵押的房子，罗国兵应协助解押； 5、本院（2019）桂0221执1382号执行通知书、调解协议书、收条各一份，拟证明吴意、覃春安已经履行完毕柳州市中院（2019）桂02民终1374号民事判决书的义务。 被告韦永香、玉廷辩称，1、这是一起蓄谋已久，企图非法侵占被告合法财产的套路贷；2、原告没有债权人资格，被告系向罗国兵借钱，罗国兵至今未告知其已转让债权的事实；3、涉案《抵押借款协议》无效，约定的月息为2%，但被告实际按月息4%支付利息，原告主张本息860000元没有事实跟法律依据，就算协议有效，被告也只需还原告92552元，而不是860000元；4、被告借款50万元，虽然借条也写明是50万，但收到借款后立即扣除了利息40000元及手续费7000元，被告仅收到453000元，因此利息的计算应当以453000元为本金，而不是以50万元，且借款利息应当截止计算到2016年6月1日，借款人支付的利息应当以453000元为本金，自2014年6月9日计至2016年6月1日，高出的2%月息即被告多支付的162680元，按2%计算利息，原告应支付被告利息50354元。综上，被告支付的本金与利息与原告借款的本金453000相抵，被告仅需支付原告92552元。 被告玉廷、韦永香在举证期限内向法庭提供如下证据： 1、《银行取款业务回单》十八份及收条一份，拟证明玉廷于2014年6月9日收到罗国兵的转给的50万元借款后于当天转款47000元给覃春安，2014年8月9日至2016年4月16日间分15次向覃春安账户转账支付利息共计379000元，其中2015年12月4日所转的47000元中的30000元为该笔借款的利息，17000元为另外借款的利息，该笔借款实付利息362000元，另外2016年6月1日向覃春安支付了137414.01元作为偿还该笔借款的本金； 2、聊天记录一份，拟证明2017年5月23日玉廷支付给覃春安利息10000元。 第三人罗国兵述称，覃正团与吴意协商之后，以其名义办理借款给玉廷，借款是从覃正团的账户转到其账户，再从其账户转到玉廷账户，具体原、被告之间如何协商其不清楚，是覃正团、吴意、覃春安委托其办理的抵押，其本人没有收到利息，都是覃春安与吴意去收的。 第三人罗国兵未向法庭提交证据。 第三人覃正团述称，其对于诉讼没有意见。 第三人覃正团未向法庭提交证据。 经庭审质证，被告韦永香、玉廷对原告提供的所有证据的真实性无异议；但对于证据2，认为其收到50万元借款的当天覃春安让其转两个月的利息40000元和手续费7000元到覃春安的账户上；对于证据3，认为虽然《抵押借款协议》是其本人签的，但内容是假的，协议约定月利率是2%，但其按月利4%支付利息，已支付至2016年6月1日。原告对被告提供的证据的真实性无异议。本院对原、被告双方无异议的证据予以确认。对于原告提供的证据3，本院认为，被告仅对利率的约定有异议，认为是按月利4%支付利息的，而原告对此予以认可，故本院对该事实予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月份，被告玉廷、韦永香以生意资金周转困难为由向原告吴意、覃春安借款50万元。因吴意、覃春安无款可借，遂计划向第三人覃正团借款。2014年6月8日原告吴意、覃春安以投资房产项目为由，向第三人覃正团借款50万元，双方签订了《借款协议》，吴意、覃春安向覃正团出具了《借条》，同时约定，该借款从第三人罗国兵的农行账户（账号：62×××12）转账到玉廷的农行账户（账号：62×××12）。2014年6月9日，第三人罗国兵按吴意、覃春安、覃正团三人的约定将50万元转给了被告玉廷。同日，被告玉廷、韦永香与第三人罗国兵签订了一份《抵押借款协议》，该协议约定，因玉廷急需资金周转，向罗国兵借款50万元，玉廷、韦永香自愿用其位于忻城县糖西面两套房产（房权证忻字第××号、房权证忻字第××号）作抵押担保，借款月利率为2%，即每月利息为10000元，借款期限为12个月，从2014年6月9日起至2015年6月8日止。同时，被告玉廷、韦永香向原告出具了《借条》一张，载明：“今借到罗国兵伍拾万元整（￥500000元），现用忻城县糖西面两户口房产作担保，房产证号分别为：00××89号、00××90号。本人自愿借款为12个月，借款期最少6个月，不足6个月按6个月取利息。借款利息为4%，每月利息为贰万元整（￥20000元），借款当日即付两个月利息肆万元整（￥40000元），以后每两个月付息一次。以上借款以银行汇款为准。从罗国兵农行账户转入玉廷农行账户，即从：62×××12转入：62×××12。借款人：玉廷、韦永香”。被告玉廷、韦永香收到到罗国兵50万元当天，即向覃春安的农行账户（账号：62×××17）转账47000元，其中40000元为6、7月的利息，7000元作为手续费。同日，双方到房产部门办理了房屋抵押登记手续。2014年8月9日至2016年4月16日间，玉廷分15次向覃春安账户转账支付利息共计362000元。2017年5月23日玉廷最后一次向覃春安支付利息10000元。2017年12月23日玉廷、韦永香向罗国兵出具了一份《承诺书》，承诺于2018年4月20日前还清该笔50万元借款本息，如提前卖抵押的房子，罗国兵应协助解押。 因被告玉廷、韦永香逾期还款，且未向吴意、覃春安支付利息，导致吴意、覃春安未向覃正团支付利息，覃正团遂于2018年7月2日向本院提起诉讼，要求吴意、覃春安归还借款50万元，并支付利息。在诉讼中，吴意、覃春安认为该笔借款实际借款人为玉廷、韦永香，故申请追加玉廷、韦永香为被告。本院经审理于2018年12月4日作出（2018）桂0221民初1871号民事判决书，以该笔50万元借款的转款属于第三人罗国兵与玉廷、韦永香之间的借款给付，而不属于覃正团与吴意、覃春安之间的借款给付，故判决，驳回覃正团的诉讼请求。覃正团不服该判决向柳州市中级人民法院提出上诉，中院经审理后认为，吴意、覃春安在《借款协议》、《借条》、《还款承诺书》、《利息结算表》中就借款人吴意、覃春安与出借人覃正团之间债权债务关系作了确认，而玉廷、韦永香并非以上债权文件中当事人，故认定吴意、覃春安为该笔借款的债务人。至于吴意、覃春安完成借款后向玉廷、韦永香出借而形成新的债权债务关系纠纷，应由当事人另行主张。2019年6月24日中院作出（2019）桂02民终1374号民事判决书，判决，一、撤销本院（2018）桂0221民初1871号民事判决书；二、吴意、覃春安向覃正团偿还借款50万元及利息；三、驳回覃正团的其他诉讼请求。2019年8月5日覃正团向本院申请强制执行，本院于同月8日向吴意、覃春安下发（2019）桂0221执1382号执行通知书，后吴意、覃春安与覃正团达成执行和调解协议，并按协议履行完毕。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。一、关于本案原告的主体资格问题。自然人之间的民间借贷关系有两个必备要件：一是具有借贷的合意；二是存在款项的交付。本案中，虽然与被告签订《抵押借款协议》的是第三人罗国兵，被告亦向罗国兵出具《借条》，但被告系向原告申请借款，原告无款可借，后通过第三人覃正团出借给被告，覃正团又通过罗国兵的帐户转给被告，被告与原告之间实际上具有借款的合意，被告借到款后，按约向原告支付利息，罗国兵只是出借转款的帐户，自始未经手该笔借款，且该事实有已生效的民事判决书予以证实，故根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条的规定，从借款合意及借款的事实看，实际出借人为吴意、覃春安，其应为本案的债权主体，被告认为二原告没有债权主体资格的辩解与本案查明的事实不符，本院不予采信。二、关于本案借款的本金数额和利息的确认。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”同时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案原告出借500000元给被告时即扣除47000作为前两个月利息及手续费，实际交付借款金额为453000元。据此，本院认定本案实际出借的本金为453000元。另根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，“债务人除主债务之外还应支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”结合利息性质为借款人使用本金按约定利率计算的法定孳息，应系借款人完全支配和使用借款本金所承担的成本，对当事人提前归还的款项未约定，应优先冲抵到期利息。本案中，被告与第三人罗国兵签订的《抵押借款协议书》中约定借款月利率为2%，但被告于2014年8月9日至2017年5月23日间已实际按月利率4%向原告支付款项372000元，应以借款人的每一笔还款时间为准逐笔进行计算，对超过年利率24%计付的利息抵充本金的数额。据此核算，截止被告最后一笔还款时间2017年5月23日，被告所归还的款项372000元中扣除应付的利息，剩余的款项抵扣本金后，尚欠原告借款本金281581元及利息35738元（附本金、利息核算表）。2017年5月9日之后产生的利息被告应以本金281581元为基数，按年利率24%计算至付清欠款时止。被告主张只计付利息至2016年6月1日，并以多付的款项按月利率2%计付利息冲抵本金的辩解于法无据，本院不予支持，另被告主张以2016年6月1日支付给覃春安的137414.01元冲抵本案本金有可能损害吴意的权利，且覃春安不予认可，故被告可另行诉讼解决。原告请求确认其对被告的抵押物品享有优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，判决如下： 一、被告玉廷、韦永香偿还原告吴意、覃春安借款本金281581元及利息35738元（利息暂计至2017年5月8日，之后的利息以281581元为本金，从2017年5月9日起按年利率24%计算至全部借款还清时止）； 二、被告玉廷、韦永香用于借款抵押的位于忻城县糖西面两套房产（房权证忻字第××号、房权证忻字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款优先清偿上述债务。 本案受理费12400元(原告已预交)，由原告承担4830元，被告承担7570元。 上述债务，限债务人于本判决生效后十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。逾期不履行的债权人可于判决规定履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  黄铁艳 人民陪审员  韦柳娟 人民陪审员  兰金枝 二〇二〇年一月六日 书 记 员  吴荣芳 附： 本金、利息核算方式： 1、2014年8月9日玉廷向覃春安付款20000元，其中，应付2014年6月9日至2014年10月8日的利息为36240元（453000元×2%×4），尚欠利息16240元（36240元－20000元）； 2、2014年8月15日玉廷向覃春安付款20000元，归还尚欠的利息为16240元，多付款项3760元抵扣本金，本金为449240元（453000元－3760元）； 3、2014年10月9日玉廷向覃春安付款40000元，其中，应付2014年10月9日至2014年12月8日的利息为17970元（449240元×2%×2），多付款项22030元抵扣后，本金为427210元（449240元－22030元）； 4、2014年12月9日玉廷向覃春安付款20000元，其中，应付2014年12月9日至2015年2月8日的利息为17088元（427210元×2%×2），多付款项2912元抵扣后，本金为424298元（427210元－2912元）； 5、2015年1月15日玉廷向覃春安付款41000元，其中，应付2015年2月9日至2015年3月8日的利息为8486元（424298元×2%×1），多付款项32514元抵扣后，本金为391784元（424298元－32514元）； 6、2015年3月18日玉廷向覃春安付款26000元，其中，应付2015年3月9日至2015年4月8日的利息为7836元（391784元×2%×1），多付款项抵扣后，本金为373620元（391784元－18164元）； 7、2015年4月9日玉廷向覃春安付款20000元，其中，应付2015年4月9日至2015年5月8日的利息为7472元（373620元×2%×1），多付款项抵扣后，本金为361092元（373620元－12528元）； 8、2015年5月9日玉廷向覃春安付款20000元，其中，应付2015年5月9日至2015年6月8日的利息为7222元（361092元×2%×1），多付款项抵扣后，本金为348314元（361092元－12778元）； 9、2015年6月19日玉廷向覃春安付款20000元，其中，应付2015年6月9日至2015年7月8日的利息为6966元（348314元×2%×1），多付款项抵扣后，本金为335280元（348314元－13034元）； 10、2015年7月22日玉廷向覃春安付款15000元，其中，应付2015年7月9日至2015年8月8日的利息为6706元（335280元×2%×1），多付款项抵扣后，本金为326986元（335280元－8294元）； 11、2015年8月18日玉廷向覃春安付款30000元，其中，应付2015年8月9日至2015年9月8日的利息为6540元（326986元×2%×1），多付款项抵扣后，本金为303526元（326986元－23460元）； 12、2015年9月25日玉廷向覃春安付款10000元，其中，应付2015年9月9日至2015年10月8日的利息为6071元（303526元×2%×1），多付款项抵扣后，本金为299597元（303526元－3929元）； 13、2015年12月4日玉廷向覃春安付款30000元，其中，应付2015年10月9日至2015年12月8日的利息为11984元（299597元×2%×2），多付款项抵扣后，本金为281581元（299597元－18016元）； 14、2015年12月31日玉廷向覃春安付款20000元，其中，应付2015年12月9日至2016年4月8日的利息为22527元（281581元×2%×4），尚欠利息2527元（22527元－20000元）； 15、2016年4月16日玉廷向覃春安付款30000元，其中，应付2015年12月9日至2016年4月8日尚欠的利息2527元及2016年4月9日至2017年5月8日的利息73211元（281581元×2%×13），合计尚欠利息为45738元（73211元＋2527元－30000元）； 16、2017年5月23日玉廷向覃春安付款10000元，冲抵2016年4月9日至2017年5月8日尚欠的利息35738元（45738－10000元），截止2017年5月8日玉廷尚欠吴意、覃春安借款本金281581元及利息35738元。