云南省景洪市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2801民初5517号原告：中国工商银行股份有限公司西双版纳分行,住所地云南省西双版纳州景洪市宣慰大道112号。统一社会信用代码：915328009186013873。负责人：陈丽华，女，1966年10月7日出生，汉族，身份证住址云南省西双版纳傣族自治州景洪市。委托诉讼代理人：邓娜，女，1994年1月15日出生，汉族，住景洪市，系中国工商银行股份有限公司西双版纳分行员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：樊峻宇，云南法泽律师事务所律师。一般授权代理。被告：冉启传，男，1986年10月30日出生，土家族，现住贵阳市小河万科大都会南区。原告中国工商银行股份有限公司西双版纳分行（以下简称“工行版纳分行”）与被告冉启传信用卡纠纷一案，本院于2019年11月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行版纳分行的委托诉讼代理人邓娜、樊峻宇到庭参加诉讼，被告冉启传经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行版纳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冉启传一次性偿还原告截止至2019年6月27日的信用卡欠款本金99879元及利息5572.22元、违约金1357.43元（2019年6月27日之后的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至款项实际清偿之日止）；2.判令被告承担原告为实现债权必然产生的律师费5340元；3.判令被告承担案件受理费及其他原告实现债权的全部费用。事实和理由：被告冉启传于2016年3月18日向原告申请办理个人牡丹信用卡，经原告审核被告提交办卡材料向被告发放卡号为36×××39的牡丹贷记卡给被告冉启传使用。被告冉启传本人对《工银信用卡申请表（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》已阅知并亲自签名确认，并对《信用卡收费标准》约定的违约金计算方式、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利息计算方式明知且同意。被告冉启传使用信用卡后，自2019年4月10日起，陆续出现未能按期还款的情形，经原告多次催收未果，故原告起诉至人民法院。被告冉启传未到庭参加诉讼，但向本院递交书面答辩状称，被告于2019年5月向原告提出信用卡资产重组并于2019年6月10日前往原告牡丹支行信用卡中心办理资产重组事宜，被告按照原告工作人员的引导提交了身份证复印件、收入证明及信用卡复印件等材料并在一堆文件资料上签字捺印，原告工作人员告知被告在资产重组合同被批准后会将属于被告的那一份合同按照被告填写的详细地址邮寄给被告。2019年8月26日，被告收到工行95××8的短信称需支出贷款重组协议手续费319.89元，而该项费用在签订合同时被告在合同内容中并未发现有约定，导致被告未能足额的准备第一期需要偿还的款项，被告分别于2019年8月26日和2019年8月27日向原告偿还了5067.47元和5058.26元，2019年8月27日被告就收到了短信称终止了资产重组协议，之后被告多次拨打95××8电话咨询资产重组协议的情况客户均答复需要反馈至有关部门等待回复，但截止至2019年12月14日被告都没有收到任何的回复。综上，被告在2019年6月10日提交材料后原告于2019年8月26日才开始执行第一期还款计划存在过度增加信用卡利息和罚息的嫌疑，原告在重组协议批准后通过短信通知这种非正式的方式通知还款计划且从未将属于被告的协议邮寄给被告，在签订协议时也未告知被告在偿还第一期款项时还要额外偿还手续费导致被告未能足额偿还第一期款项而终止重组协议，原告的上述行为存在过错。原、被告围绕其主张向本院提交了证据，原告提交的证据1《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；证据2终端交易平台显示欠款明细表、查询信用卡交易明细；证据3民事代理协议、证据4《中国工商银行还款事项变更申请表》、《中国工商银行还款事项变更协议》和被告提交的证据电话通话录音、短信截图来源合法、内容真实，本院予以确认并在卷佐证。被告提交的微信截图因内容不完整，本院不予采信。根据庭审举证、认证，本院认定本案法律事实如下：被告冉启传于2016年3月18日填写《工银信用卡申请表（个人卡）》向原告工行版纳分行申领信用卡，并在填表时知悉了信用卡使用重要提示、中国工商银行牡丹信用卡章程、信用卡收费标准、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、自动还款业务协议书（个人卡）、安全用卡须知，了解了信用卡使用过程中利息计付及违约责任等内容，其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第七条、第九条、第十条对信用卡使用过程中透支利息、滞纳金、复利等计算标准进行了明确。原告经审核后向被告冉启传发放牡丹卡，卡号：36×××39。被告冉启传在使用了该信用卡后出现未能按期还款的情形。2019年6月6日，针对逾期还款行为被告向原告申请变更还款事项并填写《中国工商银行还款事项变更申请表》。当日，双方还签订《中国工商银行还款事项变更协议》，主要约定：截止至2019年7月26日，账户未清偿本息（费）合计109364.95元，其中本金99897元、息费9485.95元；还款期限确定为36期，每月为1期，自本协议生效日开始，其中宽限期为1月，宽限期第一期内甲方（被告）应将账户历史欠息（费）全部还清，除第一期应偿还的历史欠息（费）外，宽限期内甲方可仅偿还本协议生效后产生的利息或费用，宽限期满后甲方开始偿还本金及后续产生的利息或费用；按本协议所确定的还款期限所对应的费率11.53%计费，首次应还息费为9485.95元、宽限期内每期还款额319.89元、宽限期外每期还款额3173.58元；还款方式为自行存款；约定还款日为每月26日，其中首期还款日为2019年8月26日；如在本协议签订之日起7个月内甲方出现违约，本协议终止，7个月后甲方违约次数达到3次，本协议终止，当甲方还款金额低于当期应还金额的计为一次违约，未还金额计入下一期应还金额。如本协议因甲方违约终止信用卡恢复《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式，甲方应偿还因签订本协议而免除的利息和费用并按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。此外，协议还约定了其他内容。2019年8月26日，被告仅向原告还款5067.47元并于2019年8月27日还款5058.26元。后原告以被告未按照《中国工商银行还款事项变更协议》的约定足额还款构成违约终止了该协议并起诉至本院要求被告一次性偿还所有尚欠的信用卡款项。另查明，截至2019年12月26日，被告累计拖欠信用卡本金94814.63元、利息9334.67元、违约金1752.63元。本院认为，信用卡是商业银行签发的，给予持卡人一定信用额度，而持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具；发卡银行对持卡人透支金额享有追偿权。本案中，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格，而被告作为信用卡的领用人，有义务按照其与原告签署的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》以及《信用卡收费标准》的约定履行自己的义务。被告实际使用信用卡透支消费的行为，系原告向被告发放贷款，原、被告因此产生借贷民事法律关系。被告未按照合约及合同的约定履行还款义务，构成违约。双方之后在被告的申请下签订《中国工商银行还款事项变更协议》，约定将欠款分成36期由被告进行偿还，且明确约定在签订协议之日起7个月内甲方（被告）出现违约协议终止，信用卡恢复《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式。根据协议的约定被告应于2019年8月26日前偿还欠款9805.84元，但当日被告仅存款5067.47元未能足额偿还欠款，故原告要求被告根据《牡丹信用卡领用合约》的规定偿还欠款的诉讼请求，本院予以支持。被告虽辩称因原告额外加收了319.89元的手续费故导致其未能足额还款，但客观上被告于2019年8月26日偿还的款项也远远不够双方协议约定的还款金额，被告虽于第二日又偿还了5000余元，但违约的事实已经产生的情况下原告拒绝继续履行《中国工商银行还款事项变更协议》于法有据，故被告的该答辩意见本院不予采纳。对于被告辩称未收到正式的协议书的问题，根据被告提交的证据材料可以看出被告对于每期还款的金额和还款日期都明确知晓且原告亦发送了相关短息进行提示，被告签订协议时亦应对内容进行了核实，故未寄送协议书的瑕疵问题不应成为被告违约的理由，被告的该答辩理由本院不予采纳。据此，原告要求被告冉启传偿还截止至2019年12月26日的信用卡欠款本金94814.63元、利息9334.67元及违约金1752.63元（2019年12月26日之后的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的方式计算至实际清偿之日止）的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于律师费，原告虽提交了《诉讼委托代理协议》，亦委托了律师出庭，但本案系风险代理，律师费尚未实际支付，故本院对原告要求被告支付5340元律师费的诉请不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告冉启传于本判决生效之日起三十日内向原告中国工商银行股份有限公司西双版纳分行返还截止至2019年12月26日的信用卡欠款本金94814.63元、利息9334.67元及违约金1752.63元（2019年12月26日之后产生的利息、违约金按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式计算至全部欠款实际清偿之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司西双版纳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费1271元，由被告冉启传负担。原告预交的案件受理费本院不另清退，由被告径付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西双版纳傣族自治州中级人民法院。双方当事人在上诉期限内均未提起上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审判员  陈前妃二〇二〇年一月十八日书记员  刀启娜