上海市奉贤区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0120民初22265号原告：上海浦东发展银行股份有限公司奉贤支行，住所地上海市奉贤区。负责人：常涛，行长。委托诉讼代理人：刘耕辰，北京德和衡(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙鹏，北京德和衡(上海)律师事务所律师。被告：赵蕾，女，1974年11月10日生，汉族，住山东省淄博市。原告上海浦东发展银行股份有限公司奉贤支行(以下简称“浦发银行奉贤支行”)与被告赵蕾信用卡纠纷一案，本院于2019年11月1日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2019年11月27日、2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告浦发银行奉贤支行的委托诉讼代理人刘耕辰到庭参加了两次庭审，被告赵蕾到庭参加了第一次庭审。经本院合法传唤，被告无正当理由拒不到庭参加第二次庭审，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告归还原告截至2019年8月12日的本金人民币217,617.93元(以下币种同)，支付利息30,641.65元、逾期还款违约金42,895.26元及自2019年8月13日起至实际还款日止的利息、逾期还款违约金及相关费用等；2、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确诉讼请求中欠款本金的时间更新至2019年11月21日，欠款本金数额不变，诉请中的“相关费用”不再主张，其他诉讼请求不变。事实和理由：被告在原告处申领了上海浦东发展银行信用卡，并于2014年4月25日获得批准，账号为：XXXXXXXX。获得批准后，被告使用上述卡片，并出现逾期还款的情况。原告曾多次以电话、手机短信、信函、上门通知等方式催收，但被告至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。为维护原告自身合法权益，故原告诉讼来院，诉如所请。被告赵蕾辩称，被告总共借了30万元万用金，已经还过13万多，扣除一些利息、违约金，剩余本金应该是20万元。原告收取的利息、违约金太高，被告不予认可，认为利息已包含了违约金。本院经审理查明：2014年4月15日，被告向上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心申领信用卡，填写并签署申请表。该申请表中“声明及签署”一栏载明：“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。”2014年4月25日，上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心审核同意了被告的领卡申请，向被告发放了账号为XXXXXXXX的信用卡。2018年1月2日，被告通过电话与上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心办理了现金分期业务，即“万用金”业务，总金额为30万元，分36期归还，每期归还本息10,903.03元。办理业务过程中，原告工作人员向被告介绍了该业务各项息费的收取标准及违约责任。当日，上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心分三次向被告转账交付了30万元。自2018年1月10日起至2018年12月10日止，被告按照约定归还12期钱款，总计金额为131,056.36元，该钱款包含当月本金、息费及转账手续费。自2019年1月起，被告未按约定还款，出现严重逾期。根据双方合同约定，上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心于2019年4月12日提前一次性记账收回，此时被告尚欠的本金217,617.93元。上述欠款，经多次催讨未果，上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心遂授权原告浦发银行奉贤支行起诉。上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心和原告浦发银行奉贤支行均系上海浦东发展银行股份有限公司的分支机构。案件审理过程中，原告更新欠款本金的时间至2019年11月21日，被告尚欠本金仍为217,617.93元。上述欠款，经原告多次催讨无着，故涉讼。另查明，1、原、被告双方签订的《现金分期业务合同》中约定，若持卡人被信用卡中心冻结账号、停卡或发生卡中心认为有损持卡人信用的状况，或持卡人于分期付款期间内逾期还款的，所有剩余未还分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的分期付款本金、利息、转账手续费及提前还款违约金。现金分期本金及利息亦属于信用卡透支金额，客户于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理。2、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定，原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天(含)的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。若原告未在到期还款日当日截止时间以前收到被告根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，被告须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。被告还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。3、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》还约定，如发生与本合约相关的法律纠纷，被告同意其预留的通信地址和联系方式也将作为诉讼期间的送达地址和送达方式，只要相关法律文书由法院寄送或发送至上述通讯地址和联系方式，均视为送达。以上事实，由当事人陈述、信用卡申请表、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》、《现金分期业务合同》、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》、电话录音及对应文字资料、交易记录、催收记录等证据予以佐证。本院认为，上述证据真实、合法，且与本案具有关联，本院依法予以采信。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。被告在原告处申领信用卡、办理现金分期业务，双方理应按照《现金分期业务合同》及《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》的约定全面履行合同义务。然而，被告未按约在还款期限内履行还款义务，其行为已然构成违约，依法应承担相应的违约责任。被告辩称，其已归还过部分钱款，剩余的本金应为20万元。本院认为，根据《现金分期业务合同》的约定，被告每期归还钱款既包含当期的本金，也包含当期的利息和转账手续费，不能将被告的还款全部视为归还本金。在被告出现严重逾期，原告提前一次性记账收回欠款时，原告并未将后续未到期的息费一并计入。现，原告诉请要求被告归还欠款的本金217,617.93元，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。至于原告主张的利息、逾期还款违约金，本院认为，原、被告在领用合约和现金分期业务合同中对利息、违约金、转账手续费等均有明确约定，被告逾期还款，理应承担逾期还款的利息和违约金，但多项费用叠加，以不超过按年利率24%为宜。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，是其对诉讼权利的漠视，依法应承担相应的不利法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵蕾于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司奉贤支行截至2019年11月21日的信用卡欠款本金217,617.93元；二、被告赵蕾于本判决生效之日起十日内偿付原告上海浦东发展银行股份有限公司奉贤支行利息、逾期付款违约金(以每期未偿本金为基数，自银行记账日起至实际清偿之日止，按照《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的标准计算,但不得超过年利率24%)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,564元，减半收取计2,282元，由被告赵蕾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  林庆强二〇二〇年一月二十一日书记员  宋丹萍附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。