襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初1914号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行，住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该分行行长。委托诉讼代理人：覃松、刘华英，湖北联帮律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：张才辉，男，1987年11月10日出生，汉族，户籍地宜城市，被告：刘霞，女，1987年3月1日出生，汉族，户籍地宜城市，被告：屈万清，男，1952年7月24日出生，汉族，住襄阳市樊城区。被告：张志敏，女，1951年9月14日出生，汉族，住襄阳市樊城区。四被告共同委托诉讼代理人：袁文林，湖北志民律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：宜城市禾嘉现代农业有限公司。住所地：宜城市小河镇占云村。法定代表人：张才辉。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心。住所地：武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东，该中心负责人。委托代理人：杨茹男，女，该中心员工。代理权限：一般代理。原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行(以下简称民生银行襄阳分行）与被告张才辉、刘霞、宜城市禾嘉现代农业有限公司（以下简称禾嘉现代农业公司）、屈万清、张志敏、武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称小微企业互助中心）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人覃松，被告张才辉、刘霞、屈万清、张志敏共同委托诉讼代理人袁文林到庭参加诉讼，被告禾嘉现代农业公司、小微企业互助中心经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张才辉、刘霞、禾嘉现代农业公司共同偿还原告借款本金719850.19元,并按合同约定利率支付利息、罚息至借款清偿完毕之日止（截止2019年4月9日，罚息337868.99元，本金、利息、罚息合计1057719.18元）；2、判令对被告屈万清、张志敏提供抵押担保的房产进行折价、拍卖或变卖，原告对所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权；3、判令小微企业互助中心对前述债务承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。事实和理由：2015年4月21日，被告张才辉与原告民生银行襄阳分行签订编号150002015009433的《借款合同》，合同约定原告向被告提供贷款80万元，借款期限为12个月；按月结息，到期一次偿还本金，并对有关利息、利率、罚息等计算方式、违约金及原告行使权利费用包括但不限于律师费、差旅费由被告承担等内容进行了约定。同日，被告刘霞、禾嘉现代农业公司分别与原告签订《借款合同之补充协议》，约定刘霞、禾嘉现代农业公司为前述《借款合同》的共同借款人，与被告张才辉共同承担《借款合同》中所有借款人的义务，连带清偿合同项下所有应付款项。被告屈万清、张志敏与原告签订编号为150002015009433-4的《担保合同》，约定屈万清、张志敏以其共同所有的房屋为前述借款提供抵押担保。2015年5月5日，被告小微企业互助中心向原告出具《互助合作基金担保确认函》，确认被告张才辉属于小微企业互助中心与原告签订的《最高额质押担保合同》项下的主债务人，承诺按照协议约定承担相应义务。2015年5月5日，原告向张才辉发放贷款80万元，《个人借款凭证》记载：贷款金额为80万元，贷款期限自2015年5月5日至2016年5月5日，贷款执行年利率8.56%，按月结息，逾期利率和违约罚息利率按执行年利率加收50%。现因借款人未按期足额向原告偿还本金和支付利息，其行为已严重违反合同约定。为维护原告合法权益，特将被告诉至贵院，请依法支持原告诉讼请求。被告张才辉、刘霞、屈万清、张志敏共同答辩称，借款属实，请法院依法判决，但罚息部分应予核减，收取的保证金和互助风险金应予以扣减本金。被告禾嘉现代农业公司未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见。被告小微企业互助中心于庭后提交答辩状，辩称，1.我方对原告所述事实及要求我方承担连带清偿责任没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我方请求在判决中明确我方承担担保责任后的追偿权。原告民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、借款合同之补充协议、担保合同、个人借款凭证、个人账户对账单、还款计划表、扣款回单、基金会入会申请书、入会告知书、入会确认函、互助合作基金担保确认函等证据，被告张才辉、刘霞、屈万清、张志敏对原告所举证据无异议。禾嘉现代农业公司、小微企业互助中心未到庭进行质证，视为放弃质证权利。本院对民生银行襄阳分行所举的上述证据予以审查确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月21日，张才辉（借款人、甲方）与民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订编号为150002015009433的《借款合同》一份。合同主要约定：借款金额为80万元，借款期限共12月，自2015年5月5日起至2016年5月5日止。本合同项下借款用途为经营周转。贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.35%）上浮动60%确定为年利率8.56%。本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率不变。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。本合同项下的贷款采用受托支付的方式进行支付，甲方委托乙方将本合同项下的借款80万元划入指定交易对象账户（账户名称：宜城市生银棉业有限责任公司，开户行：湖北宜城农村商业银行，账户：82×××16）。合同贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月5日，借款到期时利随本清。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，乙方有权要求甲方（张才辉）赔偿为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等。同日，被告刘霞、禾嘉现代农业公司以共同借款人的身份分别与原告签订了《借款合同之补充协议》，补充协议约定：被告刘霞、禾嘉现代农业公司作为共同借款人与被告张才辉承担原合同中所有借款人的义务，并按原合同的约定，与被告张才辉连带清偿原合同项下的所有应付款项。同时，被告屈万清、张志敏作为抵押人与原告签订了一份《担保合同》，约定以其共有的位于宜城市××单元××室的房屋为该笔贷款提供担保。2015年4月29日，民生银行襄阳分行作为房屋他项权人就涉案抵押房屋在宜城市住房保障和房屋管理局办理了房他证鄢城字第××号的他项权证，上面载明：房屋他项权人为民生银行襄阳分行，房屋所有权人为屈万清，房屋所有权证号为宜城市房权证鄢城字第××号，房屋坐落宜城市汉江路。同年4月30日和5月5日，张才辉分别交纳8万元互助保证金及16000元的互助风险金，并填写中国民生银行小微企业互助合作基金入会申请书，其中小微企业互助合作基金章程第十七条规定“基金会员在中国民生银行的授信发生违约，导致其互助保证金被扣划的，除非经中国民生银行及基金大会会员同意，该会员自动退会，交纳的风险金不予以退还。”5月5日，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明张才辉已向其缴纳了互助基金和相关费用，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微企业互助中心承诺张才辉在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，张才辉属于编号为X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。同年5月5日，张才辉与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人为张才辉；借款人指定的贷款转入账户名称为宜城市生银棉业有限责任公司；贷款转入账号82×××16；还款账号为62×××02；借款金额为80万元；借款起始日为2015年5月5日，到期日为2016年5月5日；执行年利率为8.56%；还款付息方式为按月结息；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为5日；利率为固定利率。借款合同签订后，民生银行襄阳分行于2015年5月5日依约将80万元贷款发放到被告张才辉指定的收款人宜城市生银棉业有限责任公司银行账户。贷款发放后，张才辉按约偿还前11期的利息，合同到期日2016年5月5日张才辉归还利息60.62元；合同到期后，被告张才辉于2016年5月7日归还本金149.81元、利息5646.05元、罚息4.14元；6月21日归还罚息0.01元，9月27日小微企业互助中心代偿本金8万元。之后被告再未还款，故原告诉至法院。本院认为，民生银行襄阳分行与张才辉签订的《借款合同》，与刘霞、禾嘉现代农业公司签订的《借款合同之补充协议》，与屈万清、张志敏签订的《担保合同》，均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行按照合同约定履行了发放贷款的义务，但张才辉未按合同约定偿还全部借款本息，已构成违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。被告刘霞、禾嘉现代农业公司作为共同借款人，亦应当承担借款本息的责任，故原告要求被告张才辉、刘霞、禾嘉现代农业公司共同承担本息的还款责任，符合法律规定，本院予以支持。关于民生银行襄阳分行要求张才辉、刘霞、禾嘉现代农业公司应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与张才辉签订的《借款合同》中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息复利的计算方式有误。经查，截止借款到期日2016年5月5日，张才辉尚欠借款本金80万元、利息5646.05元（5706.67-60.62）未还；合同到期后，张才辉于2016年5月7日偿还本金149.81元、利息5646.05元、罚息4.14元，故截止当日尚欠本金799850.19元（80万元-149.81元）、利息0元、罚息570.56元[本金逾期罚息570.67元（80万元×年利率12.84%/360×2天）+利息复利4.03元（5646.05元×年利率12.84%/360×2天）-4.14元];2016年6月21日张才辉偿还0.01元的罚息，故截止当日尚欠本金为799850.19元、罚息13408.26元[570.56元+本金逾期罚息12837.60元（799850.19元×年利率12.84%/360×45天）-0.01元]；2016年9月27日小微企业互助中心代偿本金8万元，故截止2016年9月27日，尚欠本金719850.19元（799850.19元-8万元），罚息41365.69元［13408.26元+本金逾期罚息27957.43元（799850.19元×年利率12.84%/360×98天）］。基于上述核算结果，本院依法支持张才辉、刘霞、禾嘉现代农业公司偿还借款本金719850.19元、罚息41365.69元；自2016年9月27日起的本金逾期罚息以本金719850.19元为基数按照年利率12.84%计算至付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。被告辩称其交纳的保证金和风险金应当扣减本金，经审查，被告所交纳的8万元保证金已于2016年9月27日抵扣了被告的还款，被告交纳的风险金根据其签署的入会章程第十七条交纳的风险金不予退还的约定，故对被告的辩称理由不予采信。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保责任，诉讼中，小微企业互助中心明确表示愿意承担连带责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向张才辉、刘霞和禾嘉现代农业公司追偿。关于民生银行襄阳分行要求对案涉抵押财产享有优先受偿权的请求，因原告与屈万清、张志敏就抵押财产签订了《担保合同》，约定为涉案债务提供抵押担保，且办理有抵押登记手续，故债务人未按约还款，民生银行襄阳分行要求行使担保权的要求符合担保合同的约定及相关法律的规定，本院依法予以支持。对于民生银行襄阳分行主张律师代理费等诉讼请求，因未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。被告禾嘉现代农业公司、小微企业互助中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告张才辉、刘霞、宜城市禾嘉现代农业有限公司于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金719850.19元、罚息41365.69元；自2016年9月27日起的本金逾期罚息以本金719850.19元为基数按照年利率12.84%计算至付清之日止；二、原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行对被告屈万清、张志敏位于宜城市汉江路1幢2单元4层1室的房屋(房屋所有权证号:宜城市房权证鄢城字第××号)的拍卖、变卖所得价款在本判决主文第一项所确认债权范围内享有优先受偿权；三、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项所确认的债务承担连带担保责任；四、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14320元，由被告张才辉、刘霞、宜城市禾嘉现代农业有限公司、屈万清、张志敏、武汉市民商小微企业互助服务中心负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  臧玉红人民陪审员  杨 炜人民陪审员  张 财二〇二〇年一月三日书 记 员  闫莉敏