江苏省沛县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0322民初5545号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号。 法定代表人：洪粮钢，该公司总经理。 委托诉讼代理人：朱新峰，山东博睿律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马海燕，山东博睿律师事务所律师。 被告：杨永诚，男，1965年8月28日出生，汉族，住沛县。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人财保险公司）与被告杨永诚保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人财保险公司的委托诉讼代理人朱新峰到庭参加诉讼，被告杨永诚经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人财保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险金赔款422024.16（211566.39+210457.77）元。2、①判令被告支付因原告履行第一笔保险责任造成的经济损失17279.39元（以尚未偿还的211566.39元为基数，按照人民银行同期贷款利率自原告支付保险金之日即2017年11月30日起，暂算至2019年8月10日计利息17279.39元，并继续计算至被告实际赔偿完毕之日止）；②判令被告支付因原告履行第二笔保险责任造成的经济损失10441.04元（以尚未偿还的210457.77元为基数，按照人民银行同期贷款利率自原告支付保险金之日即2018年7月31日起，暂算至2019年8月10日计利息10441.04元，并继续计算至被告实际赔偿完毕之日止）。以上合计人民币449744.59元。3、判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：1、2016年11月29日，被告通过网络投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司运营、维护）向投资人鲁斌共计借款20万元，起息日为2016年11月29日，到期日为2017年11月25日，还款方式为到期一次性还本付息后端付息后端还款。根据宁波银行《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向中国人民财产保险股份有限公司投保了“中国人民白领融个人借款保证保险”，被保险人为各投资人。同时根据宁波银行《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，各投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司索赔申请书后于2017年11月30日支付了保险金共计212066.65元，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。此后经核实，被告已归还500.26元至其开设于宁波银行的个人账户，由银行代为扣划。故被告尚欠212566.39元。2、2017年7月29日，被告通过网络投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司运营、维护）向投资人林其萍等共计借款20万元，起息日为2017年7月29日，到期日为2018年7月25日，还款方式为到期一次性还本付息后端付息后端还款。根据宁波银行《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向中国人民财产保险股份有限公司投保了“中国人民白领融个人借款保证保险”，被保险人为投资人张明明等。同时根据宁波银行《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，各投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司索赔申请书后于2018年7月31日支付了保险金共计210457.77元，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向原告出具了债权转让书。至今被告尚欠210457.77元。依相关法律规定，原告特具状提起诉讼，请求贵院依据事实和法律，按被告实际欠款数予以判决，以维护原告的合法权益不受侵害。 被告杨永诚未答辩，亦未向本院提供证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨永诚无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权。本院对原告提交的支付证明、融资款清单、投资款清单、投融资平台服务协议（融资人版）、投融资平台服务协议（投资人版）、借款协议、借贷关系证明等证据真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、广东网金控股股份有限公司为宁波银行直销银行（以下简称宁波银行）投融资平台（以下简称投融资平台）的运营服务提供商，该平台作为投资人和融资人之间交易的中介服务平台。2016年11月29日，被告杨永诚（融资人）与鲁斌、邵味芬、郁亚君、孙顺刚、蒋益绒（投资人）分别通过网络勾选方式达成《直销银行投融资平台服务协议》（投、融资人版）（以下简称服务协议），该协议约定：投、融资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示与平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；在接受本协议之前，请仔细阅读本协议的全部内容。如果同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束。如果不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投、融资人在此处声明同意确认；若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。被告杨永诚在达成上述服务协议后，发布项目5100300116001593，发布规模20万元，投资人鲁斌、邵味芬、郁亚君、孙顺刚、蒋益绒确认投资该项目。杨永诚与鲁斌达成了000000406653-1号借款协议，杨永诚与邵味芬达成了000000406653-2号借款协议，与郁亚君达成了000000406653-3号借款协议，与孙顺刚达成了000000794090-4号借款协议，与蒋益绒达成了000000794090-5号借款协议。 2016年11月29日，宁波银行通过支付机构向被告杨永诚62×××38的银行账户中支付20万元后，投融资平台自动生成的借贷关系证明中约定：被告杨永诚借款20万元，预期投资收益率6.00%，起息日2016年11月29日，还款日2017年11月25日，还款方式为后端付息后端还款。 2016年11月28日，广东网金控股股份有限公司代理被告杨永诚为上述借款向原告投保，原告签发合同履约保证保险条款保险单，投保人为杨永诚，被保险人为鲁斌等与杨永诚合法签订合同，并在合同关系中作为债权人的企业/个人。合同金额为20万元，保险费率为25‰，保险费计5071.92元。保险期自2016年11月29日零时起至2017年11月25日二十四时止。特别约定清单载明“2、根据项目编号为000000406653-1至000000406653-5的借款协议……约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务。3、投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：宁波银行，开户行：宁波银行股份有限公司账号：11×××04），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。4、本保单被保险人清单如下：被保险人姓名，身份证号，投资本金，投资利息鲁斌330211196901120039，10000.00，603.33，邵味芬3309021965081005520，10000.00，603.33郁亚君330211196403064521,20000.001206.66孙顺刚330211195005090519,150000.00，9050.00，蒋益绒，330211196712060524,10000.00603.33……”。 上述借款到期后，被告杨永诚并未按约定归还借款本金及支付相应的借款利息，广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人向被告杨永诚提出索赔申请，原告根据保单约定于2017年11月30日支付保险金212066.65元至宁波银行股份有限公司11×××04账户。广东网金控股股份有限公司代为被保险人出具了债权转让书，将借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告人财保险公司。 二、广东网金控股股份有限公司为宁波银行直销银行（以下简称宁波银行）投融资平台（以下简称投融资平台）的运营服务提供商，该平台作为投资人和融资人之间交易的中介服务平台。2017年7月28日，被告杨永诚（融资人）与林其萍、朱红英（投资人）分别通过网络勾选方式达成《直销银行投融资平台服务协议》（投、融资人版）（以下简称服务协议），该协议约定：投、融资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示与平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；在接受本协议之前，请仔细阅读本协议的全部内容。如果同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束。如果不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投、融资人在此处声明同意确认；若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。被告杨永诚在达成上述服务协议后，发布项目5100300117001239，发布规模20万元，投资人朱红英、林其萍确认投资该项目，其中朱红英投资本金50000元，林其萍投资本金150000元。杨永诚与林其萍达成了000000725211-1号借款协议，与朱红英达成了000000725211-2号借款协议。 2017年7月29日，宁波银行通过支付机构向被告杨永诚62×××38的银行账户中支付20万元后，投融资平台自动生成的借贷关系证明中约定：被告杨永诚借款20万元，预期投资收益率5.20%，起息日2017年7月29日，还款日2018年7月25日，还款方式为后端付息后端还款。 2017年7月28日，广东网金控股股份有限公司代理被告杨永诚为上述借款向原告投保，原告签发合同履约保证保险条款保险单（保单号PBBP20173302Q000F82335），投保人为杨永诚，被保险人为林其萍等与杨永诚合法签订合同，并在合同关系中作为债权人的企业/个人。合同金额为20万元，保险费率为3‰，保险费为634.88元。保险期自2017年7月29日零时起至2018年7月25日二十四时止。特别约定清单载明“根据项目编号为000000725211-1至000000725211-2的借款协议……约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：宁波银行，开户行：宁波银行股份有限公司账号：11×××04），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款；本保单被保险人清单如下：被保险人姓名，身份证号，投资本金，投资利息林其萍330211196502123021，150000.00，7843.33，朱红英330205196605012722，50000.00，2614.44”。 上述借款到期后，被告杨永诚并未按约定归还借款本金及支付相应的借款利息，广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人向被告杨永诚提出索赔申请，原告根据保单约定于2018年7月31日支付保险金210457.77元至宁波银行股份有限公司11×××04账户。广东网金控股股份有限公司代为被保险人出具了债权转让书，将借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告人财保险公司。 本院认为，被告杨永诚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。 一、案外人鲁斌、邵味芬、郁亚君、孙顺刚、蒋益绒与被告杨永诚通过网络投融资平台共同达成投融资意向，并通过第三方支付机构将鲁斌、邵味芬、郁亚君、孙顺刚、蒋益绒的合计20万元投资款支付至被告杨永诚62×××38的银行账户，上述行为均系各方真实意思的表示，其内容不违反有关法律法规的规定，应认定案外人鲁斌、邵味芬、郁亚君、孙顺刚、蒋益绒与被告杨永诚的借贷关系合法有效。被告杨永诚为上述借款向原告投保借款合同履约保证保险，原告也同意承保并出具了保险单，双方之间保证保险合同关系依法成立并生效。被告杨永诚应按约还本付息给投资人鲁斌、邵味芬、郁亚君、孙顺刚、蒋益绒，现因被告杨永诚未按期还款导致保险事故的发生，原告作为保险人依约向被保险人赔付保险金后，在其赔偿的金额范围内对被告杨永诚依法享有追偿权。原告向被告杨永诚主张支付保险赔偿款212566.39元的诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张以212566.39元为本金，自2017年12月1日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算的经济损失，不违反法律规定，本院予以支持。经计算至2019年8月10日的利息应为15847.71元，超出部分本院不予支持。关于利率应表述为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。 二、案外人朱红英、林其萍与被告杨永诚通过网络投融资平台共同达成投融资意向，并通过第三方支付机构将朱红英、林其萍投资款合计20万元支付至被告杨永诚62×××38的银行账户，上述行为均系各方真实意思的表示，其内容不违反有关法律法规的规定，应认定案外人郭静仪与被告杨永诚的借贷关系合法有效。被告杨永诚为上述借款向原告投保借款合同履约保证保险，原告也同意承保并出具了保险单，双方之间保证保险合同关系依法成立并生效。被告杨永诚应按约还本付息给投资人朱红英、林其萍，现因被告杨永诚未按期还款导致保险事故的发生，原告作为保险人依约向被保险人赔付保险金后，在其赔偿的金额范围内对被告杨永诚依法享有追偿权。原告向被告杨永诚主张支付保险赔偿款210457.77元的诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的以210457.77元为本金，自2018年8月1日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至实际清偿之日止的经济损失，原告主张的至2019年8月10日的利息应为9510.94元，超出部分本院不予支持。关于利率应表述为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨永诚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿款212566.39元及利息（暂计至2019年8月10日的利息为14212.01元，之后利息以212566.39为本金，自2019年8月11日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至实际清偿之日止）； 二、被告杨永诚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿款210457.77元及利息（暂计至2019年5月20日的利息为9510.94元，之后利息以210457.77元为本金，2019年8月11日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至实际清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8046元、公告费600元，合计8646元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司负担146元，由被告杨永诚负担8500元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审 判 长 李 萌 人民陪审员 韩 峰 人民陪审员 徐泽忠 二〇二〇年一月二十日 法官 助理 毛媛媛 书 记 员 郝 倩