广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初4665号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地广东省肇庆市端州区建设二路85号，统一社会信用代码914412008952799530。负责人：梅元比，该分行行长。委托诉讼代理人：梁星志、李丽珊，均是广东安达信律师事务所律师。被告:陆观容，女，1980年2月12日出生，汉族，居民身份证登记住址广东省高要市。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行诉被告陆观容信用卡纠纷一案，本院2019年8月27日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李丽珊到庭参加了诉讼，被告陆观容经本院公告传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行诉称，2013年3月19日，被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》申请办理信用卡。2015年5月19日，被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》申请贷款。申请贷款金额为30万元，用于非装修类直客式安居分期（即除住宅硬装外的个人或家庭日常生活消费）。经原告审批，同意为被告提供20万元的贷款。2015年6月16日，原告将该笔20万元的贷款发放给被告名下卡号为43×××99账户上，还款日期为每月账单日的5日，被告应自2015年7月5日起每期（月）应还本金5555.56元。原告放款后，被告自2015年7月起就不能有效还款，根据《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条约》（一）申请人权利与义务④⑤的约定，被告应按期归还当期应还款项，被告不能按期足额归还借款的行为已属根本违约行为，原告有权提前收回全部贷款并要求其承担原告为实现债权而发生的全部费用。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，产生的律师费为12340元，该笔费用应由上述被告陆观容承担。为了维护自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定提起诉讼，请求法院：一、判令被告立即归还原告借款本金178387.88元，利息127243.83元，拖欠费用（含分期手续费、违约金、取现手续费等）2879.49元，合计308511.2元（利息、分期手续费、违约金、取现手续费暂计至2019年2月28日，之后产生的利息、分期手续费、违约金、取现手续费按照信用卡约定计算至全部贷款还清日止）。二、判令被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费12340元。三、本案诉讼费由被告承担。被告陆观容既没有到庭参加诉讼，也没有提供答辩意见。经审理查明：2014年9月4日，被告陆观容在原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行鼎湖支行网点向原告申请信用卡，并在申请表中声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。2014年9月22日，原告向被告发放卡号为43×××99的信用卡，该卡为威士卡，永久信用额度是20000元。被告领取该卡后，在2014年9月27日发生第一笔交易。被告通过该卡透支消费，截止至2019年2月28日，被告拖欠原告该信用卡消费透支本金11641.89元，逾期利息8304.14元，违约金187.92元，合计20133.95元。2015年5月19日，被告陆观容在原告叠翠支行网点填写《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》申请贷款金额30万元，用途包括：家具家电、教育培训、婚庆百货、旅游等非装修类直客式安居分期。经原告审核，原告同意被告的专项分期额度为20万元，并于2019年5月16日发放20万元贷款到被告卡号为43×××99的信用卡账户上，被告支付了一次性分期手续费24000元，并约定20万元贷款由被告分36期从2015年7月5日起开始归还给原告，每一个月为一期，每期归还本金5555.56元。2015年11月，被告开始没有按期归还专项分期贷款。截止至2019年2月28日，被告拖欠原告该信用卡专项分期贷款本金166745.99元，利息118939.69元，违约金2691.57元，合计288377.25元。原告分别在2018年5月22日、2018年8月17日通过EMS的方式向被告发《催收函》，催收被告的欠款，但被告仍拒不还款。原告于2019年8月27日向本院提起诉讼。另查明，《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》第三条第6点约定，如被告不能再到期还款日前归还全部欠款，原告有权计收利息，利息的日利率为万分之五，按月计收复利。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款》第二条约定，申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期安居分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。《中国建设银行龙卡信用卡章程》计息、还款及账户管理第二十一条规定，持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。第二十二条规定，持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元。另有协议约定的按约定执行。再查明，2016年11月16日，中国建设银行在官网发布公告，将“滞纳金”的表述变更为“违约金”。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行为证明自己的主张，向本院举证证据如下：《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款》、《中国建设银行信用卡章程》、《关于更新的公告》、银行管理系统截图，交易明细，起诉客户拖欠情况表，《欠款催收函》、EMS邮寄单、委托代理协议、《广东增值税专用发票》。经庭审质证，原告保证证据的真实性，本案也不存在影响证据效力的因素，本院对上述证据予以采信。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告陆观容经本院公告传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院依法缺席判决。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行与被告陆观容签订《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款》、《中国建设银行信用卡章程》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，属于有效合同，双方均应按照合同全面履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支及贷款却没有按照《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款》、《中国建设银行信用卡章程》的约定向原告还本付息，被告的行为已构成违约。原告要求被告清偿卡号为43×××99信用卡拖欠的消费透支本金及贷款本金合计178387.88元，逾期利息合计127243.83元，违约金合计2879.49元，总合计308511.2元（利息、违约金及分期手续费、取现手续费等暂计至2019年2月28日，之后的按照信用卡约定计算至全部贷款还清之日止），有事实依据，但原告主张被告支付截止至2019年2月28日的利息、违约金及分期手续费、取现手续费以及2019年2月28日之后的利息、违约金及分期手续费、取现手续费总计应以不超过年利率24%为限。关于原告主张的律师费，没有事实及法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陆观容在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行偿还卡号为43×××99信用卡拖欠的消费透支本金及贷款本金合计178387.88元，逾期利息合计127243.83元，违约金合计2879.49元，总合计308511.2元（利息、违约金及分期手续费、取现手续费等暂计至2019年2月28日，之后的按照信用卡约定计算至被告全部贷款还清之日止，但利息、违约金及其他手续费的计收标准总计以不超过年利率24%为限）。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6112元（原告已预交），由被告陆观容负担（被告陆观容在履行本判决确定的还款义务时迳行支付给原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或诉讼代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李光强审 判 员  黄坤朝人民陪审员  程艳连二〇二〇年一月三日法官助理苏金妹书记员梁思颖