南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初9838号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司，统一社会信用代码91320200835921748W，住所地江苏省无锡市崇宁路8号、16号704-707室。负责人：范帆，总经理。委托诉讼代理人：李雪慧，江苏梁溪律师事务所律师。委托诉讼代理人：施佳佳，江苏梁溪律师事务所实习律师。被告：陈斌，男，1981年1月19日出生，汉族，住江苏省无锡市锡山区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司与被告陈斌保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司委托诉讼代理人李雪慧到庭参加诉讼。被告陈斌经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即支付理赔款47161.82元（本金46202.67元、利息895.42元、罚息53.01元、复利10.72元）；2.请求判令被告立即支付保险费2400元；3.请求判令被告支付违约金（以理赔款47161.82元为基数，自2018年01月25日起按年利率24％计算至履行完毕之日止）。审理中，原告同意以代偿本金46202.67元为基数进行计算，且同意从违约金总额中减免理赔款中代偿的利息、罚息、复利及未付保费。事实和理由：2017年7月5日被告陈斌与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同》。双方约定陈斌借款人民币5万元，借款期限为36个月（即自2017年7月5日至2020年7月5日），借款利率为年利率6.65%，为固定利率；逾期利率为9.975%，逾期浮动比率为50%。结息方式为按月支付，还款日期为每月5日，还款方式为等额本息。合同同时约定，陈斌逾期归还贷款的，贷款人有权按合同约定计收罚息，贷款人为实现债权和担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、执行费等）由陈斌承担。2017年7月5日贷款人按约定向陈斌发放了贷款。同日，陈斌在原告处为本次借款购买了个人贷款保证保险。约定保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，陈斌按约每月支付保险费。此后陈斌未按《个人借款合同》约定归还贷款，原告于2018年1月25日依据保险合同约定向贷款人徽商银行股份有限公司南京分行理赔47161.82元。贷款人于2018年3月8日出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到理赔款项并同意将其对陈斌追偿的全部权益转让给原告。故原告依照《个人借款合同》、《个人贷款保证保险单》之约定要求被告支付理赔、利息、未付保险费、违约金等。为维护原告的合法权利，请求法院依法予以判决。被告陈斌未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经审理查明，陈斌（借款人、甲方）与徽商银行股份有限公司南京分行（贷款人、乙方）签订《个人借款合同（信保网贷）》一份，约定：借款金额为50000元；借款期限为36个月（即自2017年7月5日至2020年7月5日）；借款利率为年利率6.65%，且为固定利率；甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，构成违约；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；未支付的利息（含罚息）按上述罚息利率计收复利。2017年7月5日，被告陈斌向原告投保了个人贷款保证保险。被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行。保险单及保险条款约定：每月保费率1.8%，每月保险费金额900元，个人保证保险金额59450元。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2017年7月5日，徽商银行股份有限公司南京分行向陈斌发放了50000元贷款。后陈斌未能按期偿还贷款，逾期本金46202.67元，逾期利息895.42元，逾期罚息53.01元，逾期复利10.72元，合计47161.82元。原告于2018年1月25日向被保险人徽商银行股份有限公司南京分行支付理赔款47161.82元。2018年3月8日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。截至理赔之日，被告计欠原告保费3204.67元。以上事实，有个人借款合同（信保网贷）、徽商银行个人借款凭证、个人贷款保证保险投保单、工商登记信息、代偿债务与权益转让确认书、明细及原告的陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为赔偿的责任。为了保障《个人借款合同（信保网贷）》的履行，被告陈斌向原告中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司投保了个人贷款保证保险，该保险责任实质为原告为被告向徽商银行股份有限公司南京分行的贷款提供保证担保。因被告未能履行《个人借款合同（信保网贷）》约定的还款义务，原告基于保证保险合同的约定，向徽商银行股份有限公司南京分行支付理赔款47161.82元，原告有权向被告追偿。截至代偿之日，被告尚欠原告保费3204.67元，现原告仅主张未付保费2400元，本院予以支持。合同同时约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。现原告主张以代偿本金46202.67元为基数，自2018年1月25日起按照年利率24%计算违约金至实际清偿之日止，并且原告同意在违约金总额中减免理赔款中代偿的利息895.42元、罚息53.01元、复利10.72元及未付保费2400元，即合计在违约金总额中减免3359.15元，本院予以支持。被告陈斌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈斌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司保证保险赔偿款47161.82元，并支付违约金（违约金以代偿本金46202.67元为基数，按照年利率24%自2018年1月25日起计算至实际给付之日止，并在违约金总额中减免3359.15元）；二、被告陈斌于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司未付保费2400元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1543元，公告费600元，合计2143元，由被告陈斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  段福铸人民陪审员  张建平人民陪审员  祁 燕二〇二〇年一月十九日书 记 员  吴 丹