广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初25046号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914************806。负责人：罗福孙，任银行行长。委托诉讼代理人：贾欢欢，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：周敏仪，广东豪盛律师事务所实习律师。被告：刘学广，男，1975年2月4日出生，汉族，住湖南省双峰县***********，公民身份号码432************070。被告：黄显灿，女，1978年7月21日出生，汉族，住湖南省双峰县***********，公民身份号码432************587。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告刘学广、黄显灿因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人贾欢欢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘学广立即偿还原告贷款本息596694.72元（其中本金583394.32元、利息11457.38元、罚息1579.08元、复利263.94元），利息、罚息、复利暂计至2019年10月10日，2019年10月11日起的罚息以未还本金583394.32元为基数，按照年利率11.025%计算至实际清偿之日止；复利以利息11457.38元为基数，按照年利率11.025%计算至实际清偿之日止；2.判令被告刘学广赔偿原告为实现债权而产生的本次诉讼一审律师费损失35867元；3.确认原告对两被告提供用于抵押的位于佛山市顺德区****************************304，在上述一、二项债权以及本案诉讼费、保全费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；4.判令被告黄显灿对上述全部债务承担连带赔偿责任；5.判令两被告承担本案的全部诉讼费用。（本案诉讼标的合计632561.72元）事实和理由：一、原告与被告合同签订情况及相关约定。原告与被告刘学广、黄显灿于2018年4月4日签订《个人循环授信额度合同》（含最高额抵押条款）[编号为平银（佛山）个循抵字（2018）第（RL201********003）号，下称《贷款合同》]及《抵押物价值确认书》，就被告刘学广、黄显灿向原告借款及抵押担保的具体事宜进行了约定。《贷款合同》特别约定条款及普遍性条款以及《个人贷款确认书》约定，原告向被告提供640000元用于装修和购买家私电器等，借款期限115个月，从2018年4月17日起至2027年11月17日止；贷款利率为年利率，按照基准利率上浮50%，即年利率7.35%，贷款利率的调整按年调整（次年对月对日）；罚息及复利的利率在合同约定贷款利率的水平上上浮50%；还款方式采用等额还款法，还款日为贷款发放后的每月17号；《贷款合同》第二十条约定:被告拖欠贷款本金、利息、费用等，则构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，及有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；此外，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费等；原告有权依据被告实际逾期天数对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的标准收取罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。据《贷款合同》及《抵押物价值确认书》，两被告以位于佛山市顺德区****************************304作为上述贷款的担保抵押物并办理了抵押登记，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利以及原告为实现债权的费用等本合同约定的各项费用，利息及罚息按本合同的约定计算。二、被告的违约事实及应承担的违约责任。上述合同签订后，原告依约于2018年4月17日履行了划款义务，向被告刘学广、黄显灿指定的账户划款640000元，现被告刘学广、黄显灿出现严重拖欠原告应还本息情况，自2019年7月17日起至2019年10月10日止累计拖欠多期应供款项未能清偿。由于被告的行为已构成违约，原告有权宣告被告贷款立即到期，要求被告立即清偿全部贷款本息及相关费用，并自借款到期之日起至实际清偿全部贷款本息之日止，按合同约定方式计收罚息和复利。被告黄显灿对上述债务承担连带清偿责任。另外，对被告刘学广、黄显灿抵押给原告的房产，原告有权在诉讼请求第一、二项债务及原告为实现债权而产生的全部费用范围内（包括诉讼费、保全费、律师费等费用）对抵押财产行使优先受偿权。为保障自身合法权益，原告委托广东豪盛律师事务所代理本案诉至法院，诉请如前，请法院依法作出公正判决。本院依法向被告刘学广、黄显灿送达起诉状副本和开庭传票，被告刘学广、黄显灿既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，在诉讼过程中没有答辩。经审查，被告刘学广、黄显灿没有到庭参加诉讼，视为其自行放弃质证权和抗辩权。原告提供的证据来源合法，与本案有关联，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。本案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案事实作如下认定：1.刘学广、黄显灿作为共同借款人于2018年4月4日与平安银行签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》原件一份，合同编号为平银（佛山）个循抵字（2018）第（RL201********003）号，《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》特别约定条款第一条约定，额度金额640000元，额度期限从2018年1月30日起至2028年1月30日止，共计120个月（额度期限起始日期以平安银行审查同意的日期为准）；普度性条款第三条约定，贷款利率以具体贷款业务合同的约定为准，初始贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证记载为准；特别约定条款第四条约定，抵押担保范围包括借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用等；普遍性条款第二十条约定，如刘学广、黄显灿拖欠贷款本金、利息、费用等，视为已发生违约事件，平安银行有权宣布本额度下的债务全部或部分立即到期，要求刘学广、黄显灿立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于平安银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，并有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。2.上述合同签订后，平安银行依约履行了划款义务，出具《平安银行零售信贷出账确认书》、《个人贷款确认书》原件各一份，约定贷款金额为640000元，贷款利率贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为年调（次年对月对日），还款方式为等额还款，贷款用途为装修+购家私电器等，借款期限115个月，自2018年4月17日至2027年11月17日止，执行贷款年利率7.35%。3.刘学广、黄显灿以其名下的位于佛山市顺德区****************************304[权利证号：粤房地权证佛字第03******97、03******96号]作为抵押物，并以平安银行作为权利人办理他项权不动产登记手续[他项权证号：粤（2018）顺德区不动产证明第13******27号]），注明被担保最高债权额640000元。4.平安银行起诉诉请截止2019年10月10日，刘学广、黄显灿共拖欠平安银行借款本金583394.32元、利息11457.38元、罚息1579.08元、复利263.94元。5.平安银行与广东豪盛律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》原件一份，约定平安银行委托广东豪盛律师事务所代理本案诉讼，律师费35867元，未开具律师费发票。本院认为，原告与被告刘学广、黄显灿签订的《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》合法有效，被告刘学广、黄显灿应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告刘学广、黄显灿拒不按照合同约定还款付息，合同期限虽未届满，原告有权宣告《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》项下贷款全部提前到期，并有权收回全部已发放的贷款本金并按约定对其计收逾期利息、罚息、复利，原告诉请被告刘学广、黄显灿清偿借款本金583394.32元、利息11457.38元、罚息1579.08元、复利263.94元（利息、罚息、复利暂计至2019年10月10日)，有事实与法律依据，本院予以支持；自2019年10月11日起至实际清偿之日止，以借款本金583394.32元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计算罚息，以利息11457.38元为基数按罚息利率计算复利。对于原告诉请律师费35867元，由于被告刘学广、黄显灿拒不按期归还借款已构成违约，且《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》明确约定原告实现债权的费用由被告刘学广、黄显灿承担，被告刘学广、黄显灿基于其违约行为能够合理预期律师费的产生，因此原告虽未开具律师费发票但该笔律师费的支出为必然需要支付的费用，本院酌情予以支持律师费5000元，超出部分不予支持。对于原告诉请就抵押物佛山市顺德区****************************304[权利证号：粤房地权证佛字第03******97、03******96号]享有优先受偿权，由于被告刘学广、黄显灿以其名下房产作为抵押，并已办理了抵押登记手续[他项权证号：粤（2018）顺德区不动产证明第13******27号]，结合《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》约定了抵押担保范围包括借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用包括律师费、诉讼费、财产保全费，抵押权人享有的优先受偿权范围应以合同约定的内容为准，上述抵押行为具有法律效力，本院支持原告就被告刘学广、黄显灿上述债务对抵押物佛山市顺德区****************************304[权利证号：粤（2018）粤房地权证佛字第03******97、03******96号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘学广、黄显灿应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿借款本金583394.32元、利息11457.38元、罚息1579.08元、复利263.94元（利息、罚息、复利暂计至2019年10月10日；自2019年10月11日起至实际清偿之日止，以借款本金583394.32元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计算罚息，以利息11457.38元为基数按罚息利率计算复利；如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年对月对日开始调整）；二、被告刘学广、黄显灿应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费5000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行就被告刘学广、黄显灿上述第一项、第二项及诉讼费、财产保全费对抵押物佛山市顺德区****************************304[权利证号：粤房地权证佛字第03******97、03******96号、他项权证号：粤（2018）顺德区不动产证明第13******27号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10125.62元，减半收取计5062.81元，财产保全费3682.81元，合计8745.62元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预付），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担426.76元，由被告刘学广、黄显灿负担8318.86元并直接向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 辜 原二〇二〇年一月十九日书记员 黎艳芳书记员 朱柏瑞