四川省乐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川11民初108号 原告：乐山三江农村商业银行股份有限公司，住所地四川省乐山市市中区春华路南段506号，统一社会信用代码91511100207057661H。 法定代表人：李思亚，董事长。 委托诉讼代理人：陈春萍，四川智凯律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨姝颖，四川智凯律师事务所律师。 被告：乐山市红利来酒店管理有限公司，住所地四川省乐山市市中区嘉定中路328号，统一社会信用代码915111002069625396。 法定代表人：罗国盛，总经理。 委托诉讼代理人：高筱兰，四川嘉诚泰律师事务所律师。 被告：何平，女，1967年3月24日出生，汉族，住浙江省绍兴县。 被告：钱勇，男，1965年9月4日出生，汉族，住浙江省绍兴县。 被告：龙凤英，女，1963年11月25日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告乐山三江农村商业银行股份有限公司（以下简称三江农商银行）与被告乐山市红利来酒店管理有限公司（以下简称红利来公司）、何平、钱勇、龙凤英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月30日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月14日公开开庭进行了审理。原告三江农商银行的委托诉讼代理人陈春萍，被告红利来公司的委托诉讼代理人高筱兰到庭参加诉讼。被告何平、钱勇、龙凤英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。审理过程中，经三江农商银行申请，本院于2019年11月7日作出（2019）川11民初108号民事裁定书，对红利来公司、何平、钱勇、龙凤英名下的财产在价值2,345万元限额内予以查封，查封期限为三年。本案现已审理终结。 三江农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令红利来公司立即向三江农商银行偿还借款本金2000万元及利息（截至2019年6月20日尚欠利息355381.11元；2019年6月21日起至2019年9月20日止的利息以尚欠本金为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.47倍计算；2019年9月21日起至本金付清之日止的逾期利息以尚欠本金为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的2.205倍计算；若遇基准利率调整的，则在次年1月1日按调整后基准利率的2.205倍计算）；2.判令三江农商银行对何平、钱勇抵押的位于乐山市市中区（产权证号分别为：乐山市房权证私房字第××号、12××41号、12××42号）的折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿；3.判令何平、钱勇、龙凤英对上述第一项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由红利来公司、何平、钱勇、龙凤英承担。庭审中，三江农商银行将第1项诉讼请求变更为：判令红利来公司立即向三江农商银行偿还借款本金2000万元及利息（截止2020年1月13日尚欠期内利息357072.09元、逾期利息75208.27元；从2020年1月14日起至本金付清之日止的逾期利息以尚欠本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加60基点后再上浮百分之五十计算，根据每年12月15日的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整一次）。其余诉讼请求不变。事实与理由：2016年12月26日，红利来公司与三江农商银行签订《流动资金借款合同》，约定三江农商银行向借款人提供额度为2000万元的借款，用于支付货款。借款支用有效期为2016年12月26日至2019年12月25日止。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮47%，借款逾期罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。若遇基准利率调整的，则在次年1月1日起按浮动比例做相应调整。按季结息，结息日为每季末月的第20日。借款人违约时，三江农商银行有权宣布贷款立即到期。贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担。同日，钱勇、何平与三江农商银行签订《抵押合同》，约定钱勇、何平以其按份共有的位于四川省乐山市市中区（产权证号分别为：乐山市房权证私房字第××号、12××41号、12××42号）为红利来公司的上述贷款提供抵押担保，担保范围为主合同项下的借款本金2000万元及利息、违约金、实现债权的费用等。2016年12月28日，双方在登记机关办理了抵押登记，三江农商银行取得了编号为川（2016）乐山市不动产证明第0XXXXX0号《不动产登记证明》。2016年12月26日，三江农商银行与钱勇、何平、龙凤英签订《个人保证合同》，约定三人为红利来公司在三江农商银行处的借款合同债务提供连带责任保证担保，担保范围为主合同项下的全部债务及三江农商银行为实现债权与担保权利而发生的费用，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。上述合同签订后，三江农商银行于2016年12月29日按约向红利来公司发放了2000万元贷款。合同履行期间，红利来公司自2019年3月21日起开始拖欠利息。2019年12月16日，三江农商银行与红利来公司签订《贷款利率变更补充协议》，约定将贷款利率变更为浮动利率，即ＬＰＲ利率加60基点，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止。协议签订时，红利来公司结清了2019年9月20日前的利息，之后又偿还利息286.25元。截止2020年1月13日，红利来公司尚欠期内利息357072.09元、逾期利息75208.27元。红利来公司未按约支付利息的行为已经违反合同约定，三江农商银行根据合同约定以向人民法院提起诉讼的方式宣布贷款提前到期，要求借款人承担还款责任，各担保人承担担保责任。 红利来公司辩称，对三江农商银行主张的基本事实及诉请的本金无异议，利率标准和利息计算以审理核实后的金额为准。受经济下行的影响，红利来公司现在经营困难，无力偿还本金及利息。 何平、钱勇、龙凤英未进行答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月26日，红利来公司（甲方、借款人）与三江农商银行（乙方、贷款人）签订了编号为AIGH012016000422号《流动资金借款合同》，约定红利来公司向三江农商银行借款人民币2,000万元，借款用途为支付货款。借款期限为叁拾陆个月，即从2016年12月26日起至2019年12月25日。实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮47%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止每年1月1日根据利率调整日当日的基准利率以及上述上浮比例调整一次。贷款逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。贷款按季结息，结息日为每季末月的第20日。红利来公司违反本合同任一约定或违反任何法定义务的，三江农商银行有权宣布贷款立即到期，要求红利来公司立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。三江农商银行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）均由红利来公司承担。 2016年12月26日，何平、钱勇与三江农商银行签订了编号为ＡＩＧＨ20160000286号《抵押合同》，约定何平、钱勇以其按份共有的位于四川省乐山市市中区（产权证号为：乐山市房权证私房字第××号、12××41号、12××42号）为前述《流动资金借款合同》项下债务提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金2000万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）等。同年12月28日，双方就前述抵押财产在四川省乐山市国土资源局办理了抵押登记，三江农商银行取得了编号为川（2016）乐山市不动产证明第0XXXXX0号《不动产登记证明》。 2016年12月26日，三江农商银行与何平、钱勇、龙凤英签订了编号为三江农商行（2016）公保字第67号《个人保证合同》，约定何平、钱勇、龙凤英为前述《流动资金借款合同》项下债务提供连带责任保证。保证范围为主合同项下本金2,000万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）等。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。 2016年12月29日，三江农商银行向红利来公司发放了2,000万元贷款。《借款借据》载明：借款到期日期为2019年12月25日，利率浮动幅度为47%，执行月利率为5.81875‰。 2019年12月16日，三江农商银行与红利来公司签订编号为三江农商行（2019）公协字第008号《贷款利率变更补充协议》，将编号为AIGH012016000422号《流动资金借款合同》的贷款利率变更为：浮动利率，即LPR利率加60基点（1基点＝0.01%），并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，每满12个月根据利率调整日前一个工作日执行的LPR利率以及上述加/减基点数调整一次。利率调整日为起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一日为利率调整日。浮动利率首次执行的LPR利率是指起息日前一个工作日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。贷款5年以下的，LPR利率按一年期LPR利率确定。本协议未作约定的，以原合同为准。 贷款发放后，红利来公司结清了2019年9月20日前的利息，但至今未偿还借款本金。2019年12月21日，红利来公司支付利息286.25元。 2019年9月25日，三江农商银行向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期并要求红利来公司立即偿还借款本息。庭审中，三江农商银行表示，宣布贷款提前到期时至借款期限届满期间的利息仍按约定的借款利率计算，罚息的起算时间为2019年12月26日。 另查明：中国人民银行公布的2019年一至五年期贷款基准利率为4.75%。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的2019年12月20日一年期贷款市场报价利率为4.15%。 以上事实有《流动资金借款合同》《抵押合同》《不动产登记证明》《个人保证合同》《借款借据》《贷款利率变更补充协议》《还款明细表》、庭审笔录等证据予以证实。 本院认为，红利来公司、何平、钱勇、龙凤英与三江农商银行签订的《流动资金借款合同》《抵押合同》《个人保证合同》均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。案涉《流动资金借款合同》签订后，三江农商银行按约发放了2,000万元贷款。虽然三江农商银行主张红利来公司自2019年3月21日起开始差欠利息，但其提交的《还款明细表》载明2019年9月20日前的利息均已结清。《流动资金借款合同》约定按季结息，结息日为每季末月的第20日，故红利来公司支付利息的期限为2019年12月21日。三江农商银行于2019年9月25日提起诉讼时，红利来公司尚不存在未按约支付利息的情形，三江农商银行宣布贷款提前到期的依据不足，本院不予支持。《流动资金借款合同》约定的借款期限为2016年12月26日起至2019年12月25日，红利来公司至今未偿还借款本金。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”之规定，红利来公司对差欠的2,000万元借款本金应当承担偿还责任。 根据当事人的诉辩意见，本案的争议焦点为：1.借款利息如何认定；2.担保责任如何认定。 一、关于借款利息如何认定的问题。1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。……”本案中，《流动资金借款合同》约定贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮47%，借款逾期罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。《贷款利率变更补充协议》约定将贷款利率变更为浮动利率，即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加60基点（1基点＝0.01%），并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，每满12个月根据利率调整日前一个工作日执行的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率以及上述加/减基点数调整一次。现红利来公司足额支付利息仅至2019年9月20日，后于2019年12月21日又支付利息286.25元。根据法律规定和合同约定，红利来公司差欠的期内利息为357,072.09元[20,000,000×4.75%×1.47÷12÷30×86+20,000,000×（4.15%+0.6%）÷12÷30×9—286.25]。罚息以借款本金2,000万元为基数，从2019年12月26日起至本金付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加60个基点后上浮50%计算。 二、担保责任如何承担？1.案涉《抵押合同》约定何平、钱勇以其按份共有的位于四川省乐山市市中区（产权证号为：乐山市房权证私房字第××号、12××41号、12××42号）为案涉《流动资金借款合同》项下债务提供抵押担保。担保范围为主合同项下本金2000万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用等。《抵押合同》签订后，双方就前述抵押财产在四川省乐山市国土资源局办理了抵押登记，抵押权依法设立。借款期限届满后，红利来公司未按期偿还借款，三江农商银行有权依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定就该抵押财产优先受偿。2.案涉《个人保证合同》约定何平、钱勇、龙凤英为案涉《流动资金借款合同》项下债务提供连带责任保证。保证范围为主合同项下本金2000万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、债权人实现债权与担保权利而发生的费用等。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，且物的担保和人的担保之间无先后顺序之分。借款期限届满后，红利来公司未按期偿还借款。根据《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，何平、钱勇、龙凤英应当对案涉债务承担连带清偿责任。何平、钱勇、龙凤英在承担保证责任后，有权根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定向红利来公司追偿。 综上所述，三江农商银行的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告乐山市红利来酒店管理有限公司在本判决生效后十五日内偿还原告乐山三江农村商业银行股份有限公司借款本金2,000万元及相应的利息、罚息（截止2019年12月25日的利息为357,072.09元；从2019年12月26日起至本金付清之日止，以2,000万元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加60个基点后上浮50%计算罚息；每满12个月根据利率调整日前一个工作日执行的贷款市场报价利率以及上述加基点数调整利率）； 二、原告乐山三江农村商业银行股份有限公司对被告何平、钱勇提供抵押的位于四川省乐山市市中区［以川（2016）乐山市不动产证明第0XXXX0号《不动产登记证明》载明的为准］折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权； 三、被告何平、钱勇、龙凤英对本判决第一项确定的债务向原告乐山三江农村商业银行股份有限公司承担连带清偿责任，并可在承担清偿责任后向被告乐山市红利来酒店管理有限公司追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费143,577元，保全费5,000元，公告费600元，共计149,177元，由被告乐山市红利来酒店管理有限公司、何平、钱勇、龙凤英共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省高级人民法院。 审 判 长 唐海珍 审 判 员 李 春 审 判 员 张开运 二〇二〇年一月十五日 法官助理 卢 西 书 记 员 周惠琳 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。