南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初13077号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，统一社会信用代码91441900981970935R，住所地广东省东莞市南城区莞太大道168号太平洋保险大厦一层、六至十三层。负责人：何晓东，总经理。委托诉讼代理人：郭秀信，广东君政律师事务所律师（执业证号14419201810067939）。委托诉讼代理人：罗海龙，广东君政律师事务所律师（执业证号14419199611339659）。被告：夏晓斌，男，1981年6月23日出生，汉族，住广东省东莞市市辖区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司与被告夏晓斌保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司委托诉讼代理人郭秀信到庭参加诉讼。被告夏晓斌经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保证保险赔偿款55016.65元（本金53907.43元、利息1034.24元、罚息62.66元、复利12.32元）；2.判令被告向原告支付逾期保费3887.92元；3.判令被告以本金53907.43元为基数按年利率24%标准从2018年7月3日起计算违约金至被告实际清偿之日止。审理中，原告同意从违约金总额中减免理赔款中代偿的利息、罚息、复利及未付保费。事实和理由：2017年11月13日，被告为向徽商银行股份有限公司南京分行借款，以自身作为投保人，以徽商银行股份有限公司南京分行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，与原告签订《个人贷款保证保险单》。保险单约定：1、投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；2、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付理赔款项、未付保费、违约金等；3、从保险人理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；4、投保人违约的，需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；5、保证保险金额为71340元；6、每月保费率1.8%，金额为1080元，缴费日期为银行扣款之日；7、未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。2017年11月14日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同》，向该行借款60000元。同日，徽商银行股份有限公司南京分行按《个人借款合同》约定向被告发放60000元借款。2018年4月15日起，被告未再按约向徽商银行股份有限公司南京分行还款付息，且逾期还款次数达三期以上，单期逾期天数达80天（不含），拖欠的借款本息合计55016.65元。因此，徽商银行股份有限公司南京分行根据保险单的约定，向原告提出理赔申请。2018年7月3日，原告经审核后，向徽商银行股份有限公司南京分行理赔55016.65元。另，从2018年4月15日至2018年7月3日，被告尚拖欠原告保费3887.92元。原告向徽商银行股份有限公司南京分行理赔后，被告并未在原告理赔后30日内向原告偿还理赔款、支付逾期保费，构成违约。2018年8月24日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。现原告向法院提起诉讼，请求法院依法裁判，以维护原告的合法权益。被告夏晓斌未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经审理查明，夏晓斌（借款人、甲方）与徽商银行股份有限公司南京分行（贷款人、乙方）签订《个人借款合同（信保网贷）》一份，约定：借款金额为60000元；借款期限为36个月（即自2017年11月14日至2020年11月14日）；借款利率为年利率6.65%，且为固定利率；甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，构成违约；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；未支付的利息（含罚息）按上述罚息利率计收复利。2017年11月13日，被告夏晓斌向原告投保了个人贷款保证保险。被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行。保险单及保险条款约定：每月保费率1.8%，每月保险费金额1080元，个人保证保险金额71340元。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2017年11月14日，徽商银行股份有限公司南京分行向夏晓斌发放了60000元贷款。后夏晓斌未能按期偿还贷款，逾期本金53907.43元，逾期利息1034.24元，逾期罚息62.66元，逾期复利12.32元，合计55016.65元。原告于2018年7月3日向被保险人徽商银行股份有限公司南京分行支付理赔款55016.65元。2018年8月24日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。截至理赔之日，被告计欠原告保费3887.92元。以上事实，有个人借款合同（信保网贷）、徽商银行个人借款凭证、个人贷款保证保险投保单、工商登记信息、代偿债务与权益转让确认书、明细及原告的陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为赔偿的责任。为了保障《个人借款合同（信保网贷）》的履行，被告夏晓斌向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司投保了个人贷款保证保险，该保险责任实质为原告为被告向徽商银行股份有限公司南京分行的贷款提供保证担保。因被告未能履行《个人借款合同（信保网贷）》约定的还款义务，原告基于保证保险合同的约定，向徽商银行股份有限公司南京分行支付理赔款55016.65元，原告有权向被告追偿。截至代偿之日，被告尚欠原告保费3887.92元，亦应予以支付。合同同时约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。现原告主张以代偿本金53907.43元为基数，自2018年7月3日起按照年利率24%计算违约金至实际清偿之日止，并且原告同意在违约金总额中减免理赔款中代偿的利息1034.24元、罚息62.66元、复利12.32元及未付保费3887.92元，即合计在违约金总额中减免4997.14元，本院予以支持。被告夏晓斌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告夏晓斌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司保证保险赔偿款55016.65元，并支付违约金（违约金以代偿本金53907.43元为基数，按照年利率24%自2018年7月3日起计算至实际给付之日止，并在违约金总额中减免4997.14元）；二、被告夏晓斌于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司未付保费3887.92元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1787元，减半收取893.5元，由被告夏晓斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  段福铸二〇二〇年一月九日书记员  吴 丹