湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初7155号原告：招商银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道518号。负责人：文行赤，行长。委托诉讼代理人：倪亮、袁琦，北京大成（武汉）律师事务所律师。一般代理。被告：张某，男，1962年11月17日出生，汉族，住址武汉市江汉区，被告：朱红英，女，1967年10月17日出生，汉族，住址武汉市江汉区，监护人：张某，被告朱红英之夫，基本情况同上。原告招商银行股份有限公司武汉分行（以下简称招商银行武汉分行）与被告张某、朱红英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行武汉分行的委托诉讼代理人袁琦、被告张某暨被告朱红英监护人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行武汉分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告张某、朱红英立即向原告清偿贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息共计1602301.22元，其中贷款本金1586371.66元及暂时截止至2019年3月7日的利息1712.82元、罚息3265.4元、逾期利息10882.07元及复息69.27元（最终金额依据合同约定的标准，计算至债务全部清偿完毕之日止）；2、原告以设定的抵押物即被告张某坐落于江汉区民族街沿河大道68号万商商城4层4228-2室的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；3、本案诉讼费、保全费、公告费等由二被告承担。事实与理由：2014年6月4日，由原告作为授信人、由被告张某作为授信申请人和抵押人共同签订了《个人授信及担保协议》1份，约定由原告向被告提供授信额度160万元，用于被告张某经营实体流动资金周转，授信期间为60个月，即从2014年6月4日至2019年6月4日，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，还款方式按月结息到期还本，放款和还款账户为被告张某在原告处开立的账户，且约定被告张某委托原告从该账户中办理贷款本息扣款手续，被告朱红英为被告张某的上述贷款承担共同还款责任。合同还约定被告张某以其位于江汉区民族街沿河大道68号万商商城4层4228-2室的房屋为该授信项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约于2017年12月9日向被告张某发放贷款48.5万元、2018年1月18日向被告张某发放贷款55000元、2018年3月10日向被告张某发放贷款10万元、2018年5月4日向被告张某发放贷款95万元并将这些贷款转入被告张某账户中。但被告张某自2018年12月9日起，未按约定还款付息。嗣后，经原告多次催收，被告张某、朱红英仍拒不还款，截止2019年3月7日，被告张某尚欠原告贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息共计1602301.22元未清偿。被告张某、朱红英的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，根据前述合同约定，在此情形下，原告有权宣布该合同提前到期，要求被告张某、被告朱红英清偿该合同项下所涉全部贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息及原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等全部款项，并有权处分抵押物后就该抵押物拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权。故原告招商银行武汉分行提起本案诉讼。被告张某、朱红英答辩称，借款无异议，下欠金额无异议。别人欠我的钱还了后，我才可以偿还原告债务。经审理查明，2014年5月19日，被告张某、朱红英向原告招商银行武汉分行提交《零售贷款申请表》。同日，被告朱红英向原告招商银行武汉分行出具《共同还款承诺书》，承诺对被告张某的债务承担共同还款责任。2014年6月4日，原告招商银行武汉分行与被告张某、朱红英签订《个人授信及担保协议》，约定：授信额度164万元，为可循环授信额度；授信期间60月，即从2014年6月4日起到2019年6月4日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人愿意以其所有的或有权处分的抵押物的全部权益抵押给授信人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押物为武汉市江汉区沿河大道68号万商商城4层4228-2室房屋；本项抵押为最高额抵押；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，处分抵押物；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。合同尾部被告张某在授信申请人和抵押人处签字，被告朱红英在抵押人处签字。借款时被告张某、朱红英系夫妻关系。同日，被告张某与原告招商银行武汉分行签订《个人贷款周转易协议书》开通“周转易”功能，约定：周转易限额100万元；周转易贷款期限为12个月；还款方式为按月付息，到期还本；贷款采用固定利率；执行利率以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基础上浮35%；本合同执行利率为年利率8.1%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；利率调整方式为不变；借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。另查明，被告张某、朱红英以登记在被告朱红英名下的武汉市江汉区沿河大道68号万商商城4层4228-2室的房屋为上述借款提供抵押担保，并于2014年6月13日在武汉市房产交易和登记发证中心办理了武房他证市字第××号房屋他项权证。还查明，上述合同签订后，原告招商银行武汉分行依约发放了借款，但被告张某未按约归还借款本息。截止2019年12月13日，被告张某尚欠原告招商银行武汉分行借款本金1581871.66元、利息21632.01元、罚息98492.37元、复息1459.97元，合计1703456.01元。本案立案前，原告招商银行武汉分行申请对被告张某、朱红英名下价值1602301.22元的财产予以查封、冻结，并提供了担保。本院审查后，作出（2019）鄂0103财保168号民事裁定书，裁定查封、冻结被告张某、朱红英名下价值1602301.22元的财产，案件申请费5000元由原告招商银行武汉分行负担。上述事实，有原、被告的陈述及原告招商银行武汉分行提交的《零售贷款申请表》、《共同还款承诺书》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、他项权证、项下贷款列表、贷款附属信息表、结婚证复印件等证据予以证明，以上证据均经庭审质证属实，本院予以确认。本院认为，上述《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《共同还款承诺书》，均系合同当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。原告招商银行武汉分行已依约发放借款，但被告张某未依约偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担向原告招商银行武汉分行偿还借款本息的责任。被告朱红英作为共同还款人，应按其承诺对被告张某的上述债务承担共同还款责任。故原告招商银行武汉分行要求被告张某、朱红英偿还借款本金及借款清偿前的利息、罚息、复息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。原告招商银行武汉分行主张由被告张某、朱红英承担其已支付的诉前保全费5000元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告张某、朱红英以其房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告张某、朱红英未履行偿还义务的情况下，原告招商银行武汉分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告张某、朱红英向原告招商银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金1581871.66元；二、被告张某、朱红英向原告招商银行股份有限公司武汉分行支付借款利息、罚息、复息（截止2019年12月13日利息21632.01元、罚息98492.37元、复息1459.97元，此后的利息、罚息、复息以实际欠款为基数，按合同约定标准计算至借款本息清偿之日止）；三、被告张某、朱红英向原告招商银行股份有限公司武汉分行赔偿诉前保全费损失5000元；四、若被告张某、朱红英未履行上述第一、二、三项判决确定的给付义务，则原告招商银行股份有限公司武汉分行对被告张某名下位于武汉市江汉区沿河大道68号万商商城4层4228-2室的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告招商银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内履行。负有履行金钱给付义务的当事人，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19221元、公告费130元，合计19351元，由被告张某、朱红英负担（此款原告招商银行股份有限公司武汉分行已预付法院，被告张某、朱红英随同上述判决款项一并给付原告招商银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李海燕人民陪审员  周翠兰人民陪审员  华铨贵二〇二〇年一月九日法官助理叶俊速录员易贤慧