湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初7150号原告：招商银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道518号。负责人：文行赤，行长。委托诉讼代理人：倪亮、袁琦，北京大成（武汉）律师事务所律师。一般代理。被告：胡梁，男，1989年8月7日出生，汉族，住址湖北省浠水县，被告：肖木琴，女，1961年11月2日出生，汉族，住址湖北省浠水县，原告招商银行股份有限公司武汉分行（以下简称招商银行武汉分行）与被告胡梁、肖木琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行武汉分行的委托诉讼代理人袁琦到庭参加诉讼。被告胡梁、肖木琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行武汉分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告胡梁、肖木琴立即向原告清偿贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息共计99975.72元，其中贷款本金96388.2元及暂时截止至2019年3月7日的利息、罚息、逾期利息及复息共计3587.52元（最终金额依据合同约定的标准，计算至债务全部清偿完毕之日止）；2、原告以设定的抵押物即坐落于东西湖区农贸大市场交易17区13栋139号的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；3、本案诉讼费、保全费、公告费等由两被告承担。事实与理由：2010年6月8日，被告胡梁、肖木琴共同向原告申请借款，同年7月20日，由原告作为授信人、由被告胡梁作为授信申请人、抵押人，共同签订了编号为109999127585077762的《个人授信及担保协议》1份，约定由原告向被告胡梁提供34万元整的授信额度，用于普通消费，授信期间为180个月，即从2010年7月20日到2025年7月20日止。同日，由原告作为授信人、被告胡梁作为授信申请人共同签订了编号为109999127585077762的《个人贷款消费易协议书》1份，约定原告向被告胡梁提供34万元的免息消费额度，用于普通消费，贷款期限为120个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，还款方式等额还款，放款和还款账户为被告胡梁在原告处开立的账户，合同还约定被告胡梁以其位于东西湖区农贸大市场交易17区13栋139号的房屋提供抵押担保。此外，被告肖木琴作为共同债务人向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对被告胡梁在原告处的借款承担共同还款责任。2010年7月28日，被告胡梁就提供抵押担保的房屋办理了抵押登记。协议签订后，原告从2010年8月11日起向被告胡梁发放了四笔贷款，但被告胡梁仅在偿还部分借款本息后便开始逾期，原告多次开展催收工作，被告胡梁、被告肖木琴仍拒不还款。原告认为，被告胡梁、肖木琴的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，根据授信协议的约定，在此情形下，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，要求被告胡梁、被告肖木琴共同清偿该合同项下所涉全部贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息及原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等全部款项。并有权就被告胡梁提供抵押的房屋变卖、拍卖后的价款行使优先受偿权。故原告招商银行武汉分行提起本案诉讼。被告胡梁、肖木琴未到庭应诉，亦未提交答辩意见。经审理查明，2010年7月20日，原告招商银行武汉分行与被告胡梁签订编号109999127585077762《个人授信及担保协议》，约定：授信额度34万元，为可循环授信额度；授信期间180月，即从2010年7月20日起到2025年7月20日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人愿意以其所有的或有权处分的抵押物的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押物为武汉市东西湖区农贸大市场交易17区13栋139号房屋；本项抵押为最高额抵押；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间是指本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，处分抵押物；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。2010年7月28日，上述抵押房屋在武汉市东西湖区房产管理局办理房屋他项权证。被告肖木琴向原告招商银行武汉分行出具《共同还款承诺书》，承诺：本人作为借款人的共同债务人，对借款人在贵行办理的编号为109999127585077762的贷款/授信业务承担共同还款责任。同日，原告招商银行武汉分行与被告胡梁签订《个人贷款消费易协议书》，约定：经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易功能；授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为34万元的免息消费额度；“消费易”的消费贷款期限为120个月；还款方式为等额还款，结息日为每月21日；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，执行利率为7.722%，利率调整方式为固定日调整。另查明，上述合同签订后，原告招商银行武汉分行依约发放了借款，但被告胡梁未按约归还借款本息。截止2019年12月13日，被告胡梁尚欠原告招商银行武汉分行借款本金96388.2元、正常利息158.78、逾期利息5736.86元、罚息3337.39元、复息403.68元，合计106024.91元。本案立案前，原告招商银行武汉分行申请对被告胡梁、肖木琴名下价值99975.72元的财产予以查封、冻结，并提供了担保。本院审查后，作出（2019）鄂0103财保166号民事裁定书，裁定查封、冻结被告胡梁、肖木琴名下价值99975.72元的财产，案件申请费1020元由原告招商银行武汉分行负担。上述事实，有原告招商银行武汉分行的陈述及其提交的《个人贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《共同还款承诺书》、《个人贷款消费易协议书》、他项权证、项下贷款列表、贷款附属信息表等证据予以证明，以上证据均经庭审审查属实，本院予以确认。本院认为，上述《个人授信及担保协议》、《共同还款承诺书》、《个人贷款周转易协议书》，均系合同当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。原告招商银行武汉分行已依约发放借款，但被告胡梁未依约偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担向原告招商银行武汉分行偿还借款本息的责任。被告肖木琴作为共同还款人，应按其承诺对被告胡梁的上述债务承担共同还款责任。故原告招商银行武汉分行要求被告胡梁、肖木琴偿还借款本金及借款清偿前的利息、罚息、复息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。原告招商银行武汉分行主张由被告胡梁、肖木琴承担其已支付的诉前保全费1020元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告胡梁以其房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告胡梁、肖木琴未履行偿还义务的情况下，原告招商银行武汉分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告胡梁、肖木琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃其诉讼权利，并应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡梁、肖木琴向原告招商银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金96388.2元；二、被告胡梁、肖木琴向原告招商银行股份有限公司武汉分行支付借款利息、罚息、复息（截止2019年12月13日正常利息158.78、逾期利息5736.86元、罚息3337.39元、复息403.68元，此后的利息、罚息、复息以实际欠款为基数，按合同约定标准计算至借款本息清偿之日止）；三、被告胡梁、肖木琴向原告招商银行股份有限公司武汉分行赔偿诉前保全费损失1020元；四、若被告胡梁、肖木琴未履行上述第一、二、三项判决确定的还款义务，则原告招商银行股份有限公司武汉分行对被告胡梁名下位于武汉市东西湖区农贸大市场交易17区13栋139号的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告招商银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内履行。负有履行金钱给付义务的当事人，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2299元、公告费130元，合计2429元，由被告胡梁、肖木琴负担（此款原告招商银行股份有限公司武汉分行已预付法院，被告胡梁、肖木琴随同上述判决款项一并给付原告招商银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李海燕人民陪审员  周翠兰人民陪审员  华铨贵二〇二〇年一月九日法官助理叶俊速录员易贤慧