四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1102民初4236号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 被告：周华碧，女,1974年5月23日出生，汉族，居民，住重庆市潼南区。 原告中银消费金融有限公司诉被告周华碧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼。被告周华碧经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金82843.97元（已扣除动用费6000元及动用费自2017年2月16日起至2018年12月31日止的利息2023.89元）；2、判令被告支付原告2019年1月1日至2019年1月31日的利息1230.03元（以90867.86元为基数，按月利率1.5%计算），已扣除已收取的利息12.63元；3、判令被告支付原告利息及滞纳费（从2019年2月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2%计算），暂计至2019年6月3日为6699.95元，已扣除已支付的滞纳金0.2元；4、判令被告支付原告律师费2726元（具体以发票为准）；5、判令被告承担本案全部费用3693元（包括诉讼费2138元、保全费955元、诉讼公告费300元、判决公告费300元）。事实与理由：2017年2月13日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款200000元。2017年2月15日，被告向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》。同日，双方签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款200000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款用途为家装；贷款执行固定利率制度，月利率为1.5%；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。合约还对收取逾期付款滞纳费、被告如未按期足额归还借款原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分贷款提前结清；合约的终止或解除不影响被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。其后，被告签署“新易贷——信用贷款”告客户书。2017年2月16日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元，但被告借款后未按约定还款。根据2019年6月3日查询的被告账户交易信息显示，尚欠原告借款本金90867.86元；尚欠原告自2019年1月1日至2019年6月3日的利息6843.3元（按《使用合约》中约定固定月利率1.5%计算）；尚欠原告从2019年2月1日至2019年6月3日的滞纳费6149.8元（按《使用合约》中约定标准计算）。上述款项经原告多次催收，被告均未偿还。综上，原告为维护其合法权益，特诉至法院请求判如所请。 被告周华碧未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、负责人身份证复印件、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷－信用贷款”告客户书》、还款明细、《律师函》、EMS邮寄单、《外包诉讼合作协议》、《四川增值税普通发票》等证据，被告未到庭发表质证意见。原告提供的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年2月13日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，申请贷款200000元，选择月结还款方式为等额本息，分36期。 2017年2月15日，被告向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金200000元并授权中国银行借记卡（账号：62×××69）作为【新易贷】贷款放款账号。 2017年2月15日原、被告签订了合同编号为2017年消借第0213009915号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：原告作为贷款人向被告提供贷款200000元用于家装，贷款期限为自动用或放款日起36个月，还款方式为等额本息还款；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；贷款执行固定月利率为1.5%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）的顺序依次向原告清偿。 2017年2月16日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元。被告从2017年4月1日起至2019年1月1日正常还款22期。2019年2月1日原告扣收被告利息12.63元，2019年3月21日原告扣收被告滞纳金0.2元。 2019年6月20日，原告通过邮寄《律师函》形式，告知被告使用合约项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告一次性履行还款义务。 庭审中，原告认可被告在贷款时向原告缴纳了6000元的动用费，该动用费从2017年2月16日至2018年12月31日的利息为2023.89元，以上费用均用于抵扣了被告的借款本金。 另查明，原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，约定支付律师费2726元，该费用已实际支付。 本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告未按约足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、滞纳费、实现债权的费用。 关于利息、滞纳费、律师费、公告费的标准及金额认定。本案中，原、被告双方在合同中既约定贷款执行固定月利率为1.5%，且原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；又约定原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；同时还约定了实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。本院认为，本案借款为金融借款，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷，因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，并结合本案实际，对被告逾期后即从2019年2月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费、律师费、公告费，应以尚欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算。 根据借款人的还款情况及双方利息、滞纳费的约定，本院确认被告尚欠原告借款本金82843.97元、利息1230.03元（已扣除原告扣收的12.63元）及从2019年2月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费、律师费、公告费（以尚欠本金为基数，按年利率24%计算，扣除原告已扣收的滞纳费0.2元），对原告诉请的超过以上金额的部分不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告周华碧在本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金82843.97元、利息1230.03元及2019年2月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费、律师费、公告费（以所欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算，并扣除已支付的滞纳费0.2元）。 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2138元、保全费955元，由被告周华碧负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长 刘 惠 人民陪审员 汪 霞 人民陪审员 胡秀枝 二〇二〇年一月三日 书 记 员 王小琼