河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初12922号原告中国银行股份有限公司驻马店分行。住所地驻马店市文明路188号。负责人张会军，该行行长。委托代理人马文筱，河南北政律师事务所律师。被告聂永田，女，1973年4月9日出生，汉族，原籍河南省上蔡县蔡都镇北环一路建安小区198-19-209号，现住河南省上蔡县。原告中国银行股份有限公司驻马店分行（以下简称中国银行驻马店分行）与被告聂永田信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行驻马店分行的委托代理人马文筱到庭参加了诉讼，被告聂永田到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行驻马店分行诉称，2018年3月15日，被告向原告申请信用卡，并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项。原告按约定向被告核发了卡号为62×××77的信用卡，被告收到信用卡后开通并进行了消费。后被告逾期未还款，经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。请求判令被告偿还原告信用卡欠款本金20000元，截止2019年8月31日利息1107.05元，应收费用5668.8元，分期未入账金额47500元，共计74275.85元；自2019年9月1日起的利息按照合同约定计算至本息全部还清之日止。被告聂永田辩称，不认可借款，信用卡申请表是其本人填写办理，但系受丈夫刘为争和中介陈胜哄骗，客群分期业务申请表及分期协议中只有签名是其本人所签，其余信息都不是本人填写；信用卡办理后将信用卡及密码都交给了中介，钱入账后其没使用过一分。且原告银行贷款程序不严格，其在其他银行存在多笔贷款，在县里申请办理信用卡贷款未能通过，原告未尽到审核义务。本人实际收到银行贷款数额与中国银行提供数据不一致。经审理查明，2018年2月28日，被告聂永田向中国银行驻马店分行申请办理信用卡，并申请办理客群分期业务，用于日常消费，申请分期额度为150000元，分期期数为36期，费率为12%。经中国银行驻马店分行审核后向聂永田发放了卡号为62×××77的信用卡，并于2018年3月27日向该卡实际发放了90000元的专项分期。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条（利息和收费）21.约定，除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，…；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方（信用卡申请人）应按本合约以及乙方（中国银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第22.约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。该信用卡领用合约所附中国银行信用卡个人费率表载明，透支利息为日息万分之五，按月计收复利。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第四条（对账单及还款）27.约定，甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。自上述信用卡发放后，聂永田正常开通使用，后出现多次逾期还款的情况，根据中国银行驻马店分行提供的银行系统信息查询及交易明细显示，截止2019年8月31日，被告聂永田尚欠本金20000元，利息1107.05元，人民币应收费用5668.80元，分期付款未入账金额47500元。客群分期业务协议，约定，“八、甲方违约及处理”，（一）甲方出现下列事件之一即构成本协议项下违约：3.未按期归还分期本金及手续费；（二）出现前款规定的违约事件时，乙方有权采取下列措施：2.宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期；约定，“九、其他”，（一）申请办理本业务前，甲方应认真阅读本协议条款内容，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守本协议全部内容。……本补充协议一式两份，甲方、乙方各执一份，均具同等法律效力。聂永田在协议落款甲方处签名。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。诉讼中，被告聂永田否认其与原告之间存在借款，辩称申请办理该信用卡及分期借款系受其丈夫及中介哄骗，可以确认被告聂永田本人亲自前往原告银行网点申请办理了信用卡及分期借款业务，被告以此为理由否认与原告之间的借款关系，无事实及法律依据，本院不予支持。被告还辩称信用卡办理后，即将信用卡及密码均交给中介，其未使用过信用卡资金，被告对该辩解未提交证据予以证明，不予采信；而且，即便其陈述为事实，根据合同相对性原则，被告聂永田作为本案借款合同的一方当事人，应依据合同约定履行合同义务，其将信用卡借由他人使用不影响被告本人借款责任的承担，被告聂永田已满18岁，为完全民事能力人，被告聂永田应对自身行为所产生的法律后果承担相应的法律责任，故对被告该辩解，本院不予采纳。被告聂永田辩称本人实际收到的银行贷款数额与中国银行提供数据不一致问题，未提交相应证据予以证明，本院不予采信。被告辩称原告银行未尽审核义务，系原告内部管理问题，被告聂永田不能以此抗辩其应履行的借款合同义务及应承担的法律责任。综上所述，被告聂永田向中国银行驻马店分行申请办理了信用卡及客群分期业务，并通过信用卡使用了银行款项，其与中国银行驻马店分行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。在中国银行驻马店分行依约发放信用卡及相应款项后，被告聂永田出现未按合同约定的还款期限偿还所欠款项，属违约行为。原告请求被告偿还信用卡本金、利息应予以支持。依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，原告中国银行驻马店分行请求被告聂永田偿还卡号为62×××77信用卡所欠全部本金、利息应予支持。本金应为67500元（20000元+47500元），利息截至2019年8月31日为1107.05元，2019年9月1日后（含当日）的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起信用卡就不应再收取滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，本案中原告中国银行股份有限公司驻马店分行未与被告就违约金的收取进行约定，故对原告中国银行股份有限公司驻马店分行请求的5668.80元还款违约金，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告聂永田于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司驻马店分行支付所欠卡号为62×××77信用卡全部本金67500元，利息（截至2019年8月31日利息为1107.05元，2019年9月1日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至借款本息实际清偿之日止）。二、驳回原告中国银行股份有限公司驻马店分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1656元，减半收取828元，由被告聂永田负担768元，由原告中国银行股份有限公司驻马店分行负担60元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  王燕二〇二〇年一月十日书记员  李晴