襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初2436号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行。住所地:襄阳市高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该行行长。委托诉讼代理人：胡青松、刘雅丽，湖北松之盛（襄阳）律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：朱赵龙，男，汉族，1988年6月3日出生，户籍地：浙江省仙居县。被告：王晓霜，女，汉族，1989年2月26日出生，户籍地：浙江省仙居县。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心，住所地：武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东，公司总经理。委托诉讼代理人：杨茹男，该中心员工。代理权限：一般代理。原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行(以下简称民生银行襄阳分行）与被告朱赵龙、王晓霜、武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称武汉小微企业服务中心）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2019年12月25日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人刘雅丽到庭参加诉讼，被告朱赵龙、王晓霜、武汉市民商小微企业互助服务中心经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告朱赵龙、王晓霜共同偿还原告借款本金498495.64元，利息5230.67元以及罚息（其中，自2016年11月25日起至2019年7月1日止尚欠罚息204843.86元；自2017年7月2日起，分别以本金498495.64元为基数，利息5230.67元为基数，累计所欠罚息为基数，按照年利率12.8412%的标准计算本金的罚息、利息的罚息、罚息的罚息至还清之日止）;2.被告武汉小微企业服务中心对上述款项承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、公告费等原告实现债权的费用由被告承担。庭审中，原告进一步明确诉求第1项中的罚息包含利息罚息（即复利）、本金罚息、罚息的罚息三部分，均按年利率12.8412%计收。其中，利息的罚息是自利息逾期之日起以所欠利息为基数，计算至利息付清之日止，其中期内尚欠13元，自2016年11月25日起，是以5230.67元为基数计算，暂计算至2019年7月1日为1770.63元；本金的罚息是自2016年11月25日起以实际所欠本金为基数分段计算至本金付清之日止，暂计算至2019年7月1日为113899.57元；罚息的罚息是以利息的罚息和本金的罚息为基数，暂计算至2019年7月1日为3200.41元。诉求第一项中的204843.86元是以上三项暂计算至2019年7月1日之和。原告同时明确诉求第4项中要求被告支付的实现债权的费用系指公告费和诉讼费。事实和理由：2015年11月3日，原告与被告朱赵龙签订编号150002015011268《借款合同》，约定：原告向被告朱赵龙提供借款55万元，借款期限自2015年11月24日起至2016年11月24日止，利率为年利率8.5608%，逾期罚息利率按贷款利率加收50%，对逾期贷款计收复利。同日，被告王晓霜与原告签订《借款合同之补充协议》约定：被告王晓霜作为共同借款人承担该笔借款的共同还款责任。另，被告武汉小微企业服务中心出具《互助合作基金担保确认函》，确认以其管理的湖北省小微企业互助合作基金财产为前述借款债务提供最高额质押担保。借款合同签订后，原告依约向被告朱赵龙发放贷款，被告收到贷款后未依约还款，原告经催收无果，故诉至法院，请求判如所请。被告朱赵龙、王晓霜未到庭，但开庭前以短信方式向本院提交答辩意见一份，表示其向民生银行襄阳分行贷款系经宜城水晶协会担保办理的，贷款550000元，但宜城市水晶协会扣除300000元，向银行缴纳押金60000元，最后实际到手的贷款不足240000元，故二被告仅应对该部分贷款承担还款责任，希望能与原告协商进行分期偿还。被告武汉小微企业服务中心未到庭参加诉讼，其提交答辩状一份，表示愿为该笔借款本息承担连带保证责任，但请求法院确认其中心在承担连带清偿责任后向债务人享有追偿权。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月3日，朱赵龙（借款人、甲方）与民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订编号为150002015011268的《借款合同》一份。合同主要约定：原告向被告朱赵龙提供借款人民币550000元；贷款期限为12个月，自2015年11月24日起至2016年11月24日止；借款用途为经营周转，归还上笔贷款。贷款利率为固定利率年利率8.5608%。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。甲方在民生银行开立账户，账号62×××811，该账户作为甲方的借款发放及还款账户。贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，乙方有权要求甲方赔偿为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等。同日，被告王晓霜与朱赵龙、民生银行襄阳分行签订《借款合同之补充协议》一份，主要约定：被告王晓霜为被告朱赵龙的共同借款人，承诺按照原合同的约定，与被告朱赵龙连带清偿原合同项下所有应付款项。因本案贷款系借新还旧，2014年11月25日，民生银行襄阳分行将贷款550000元发放至朱赵龙的民生银行账户，后该款受托支付又转入汪正宏的账户。朱赵龙同时向武汉小微企业服务中心交纳有保证金。后贷款到期后，朱赵龙又与民生银行襄阳分行签订了案涉借款合同，用于偿还2014年贷款，之前交纳的保证金未予退还并直接作为本案贷款的保证金使用。武汉小微企业服务中心于2015年11月24日向民生银行襄阳分行出具互助合作基金担保确认函一份，表示确认朱赵龙已经交纳了互助保证金，成为湖北省小微企业互助合作基金正式会员，并承诺以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保。上述合同签订后，2015年11月24日，民生银行襄阳分行依约将550000元贷款发放到朱赵62×××811账户内，朱赵龙同时在个人借款凭证借款人处签名并捺手印，借款凭证载明：借款人朱赵龙，借款起始日2015年11月24日，借款到期日2016年11月24日。执行年利率8.5608%，担保方式为保证。逾期利率、违约罚息利率均按执行年利率加收50%。贷款发放后，借款期内，朱赵龙出现逾期还息情况。武汉小微企业服务中心于2016年8月31日代偿利息3477.21元、复利19.85元；2016年11月15日，朱赵龙支付利息0.93元；2016年11月24日到期，朱赵龙未偿还剩余本息。民生银行襄阳分行于2016年12月21日从朱赵龙账户扣款0.01元抵偿复利，于2017年9月29日从朱赵龙账户扣款1.42元抵偿本金；武汉小微企业服务中心于2017年3月20日代偿本金51502.94元。上述还款经核算抵扣后，现被告朱赵龙尚欠本金498495.64元、利息5230.67元、借期内复利13元以及借款到期后的复利、罚息。本院认为，民生银行襄阳分行与朱赵龙签订的《借款合同》，与王晓霜签订的《借款合同之补充协议》均系在平等自愿的基础上签订的，且不违反法律、行政法规的强制规定，应认定为合法有效合同，各方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。民生银行襄阳分行于2015年11月24日按照合同约定履行了发放贷款的义务后，朱赵龙未按合同约定偿还本息，已构成违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。被告王晓霜作为共同借款人，亦应当承担共同偿还借款本息的责任。故对于原告要求被告朱赵龙、王晓霜偿还本金498495.64元、利息5230.67元的主张，本院予以支持。关于复利，借款合同明确约定了对于到期应付未付利息，应按照罚息利率计收复利，本案被告在借款期内出现逾期还息，借款期内已产生复利13元；现被告尚欠利息5230.67元未还，故被告还应支付自2016年11月25日起，以利息5230.67元为基数，按照年利率12.8412%计算的复利至利息付清之日止；关于罚息，借款合同中亦约定了对于到期应付而未付的借款本金，应按逾期利率计收罚息，本案借款于2016年11月24日到期后，被告未及时偿还，后于2017年3月20日还本金51502.94元，于9月29日还本金1.42元，故依据合同约定，被告朱赵龙、王晓霜应支付自2016年11月25日起，以实际所欠本金为基数，按照年利率12.8412%分段计算的罚息至借款付清之日止（其中，2016年11月25日至2017年3月19日期间以本金550000元为基数计算罚息；2017年3月20日至2017年9月28日期间以本金498497.06元为基数计算罚息；2017年9月29日至借款付清之日止以本金498495.64元为基数计算罚息）。原告还主张对罚息再次计收罚息，因前述按照罚息利率计收的复利和罚息已能够弥补原告损失，故对于原告该项诉请，本院不予支持。被告朱赵龙、王晓霜辩称其中有300000元借款系经宜城市水晶协会扣押，借款实际到手仅有不足240000元，应仅对该部分借款承担还款责任。对此，本院认为，本案贷款有朱赵龙、王晓霜作为借款人在借款合同以及补充协议上的签字，民生银行襄阳分行亦按照合同约定将550000元贷款发放至朱赵龙账户后又扣划用于偿还其2014年的贷款，民生银行襄阳分行提交的朱赵龙个人账户对账单显示，2014年民生银行襄阳分行确向朱赵龙发放贷款550000元并受托支付至汪正宏账户。朱赵龙、王晓霜认为其中300000元借款系宜城市水晶协会扣押但未提供证据予以证明，且此系其与宜城市水晶协会之间的纠纷，不能以此对抗其应向民生银行襄阳分行承担的还款责任，故对于朱赵龙、王晓霜上述抗辩意见，本院不予采纳。被告武汉小微企业服务中心明确表示愿意就案涉贷款本息承担连带清偿责任，故对于原告要求被告武汉市民商小微企业互助服务中心对上述借款本息承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。被告武汉小微企业服务中心在承担连带清偿责任后，依法向被告朱赵龙、王晓霜享有追偿权。被告朱赵龙、王晓霜、武汉小微企业服务中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告朱赵龙、王晓霜于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行借款本金498495.64元、利息5230.67元、借款期内复利13元；并分别支付自2016年11月25日起，以利息5230.67元为基数按照年利率12.8412%计算的复利至利息付清之日止，以及自2016年11月25日起，以实际所欠本金为基数按照年利率12.8412%分段计算的罚息至借款付清之日止（其中，2016年11月25日至2017年3月19日期间以本金550000元为基数计算罚息；2017年3月20日至2017年9月28日期间以本金498497.06元为基数计算罚息；2017年9月29日至借款付清之日止以本金498495.64元为基数计算罚息）；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决主文第一项所确定的债务向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行承担连带清偿责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心在承担连带清偿责任后，有权向被告朱赵龙、王晓霜进行追偿；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行其他诉讼请求。案件受理费10890元，公告费260元，合计11150元，由被告朱赵龙、王晓霜、武汉市民商小微企业互助服务中心共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  周建军人民陪审员  时金爱人民陪审员  杨 炜二〇二〇年一月八日书 记 员  张 鹤