天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0101民初7779号原告：平安银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区西康路37号101、201室。负责人：李扬，行长。委托诉讼代理人：刘家恺，辽宁瀛律律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩阳，辽宁瀛律律师事务所律师。被告：刘美郎，男，1985年3月27日出生，汉族，住天津市东丽区。原告平安银行股份有限公司天津和平支行与被告刘美郎金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘家恺到庭参加了诉讼。经本院送达应诉手续及开庭传票，被告刘美郎未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告归还原告剩余贷款本金302194.36元；2．判令被告支付截止至2019年8月21日的利息24682.23元，罚息2426.76元，复利1480.72元,并支付自2019年8月22日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金302194.36元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息24682.23元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2600元；4判令如被告不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为津Ｎ×××××、发动机号为ＤＧＣ74881的探险者牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；4．本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：原告与被告刘美郎于2018年11月23日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为323000元，贷款期限为36个月，自2018年11月24日起至2021年11月24日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数,按贷款同期执行利率加收50%计收；被告刘美郎同意将其所有的牌号为津Ｎ×××××、发动机号为ＤＧＣ74881的探险者牌小型普通客车作为抵押物；抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。合同还约定若被告未按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定计收逾期利息；有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告依约发放贷款，并办理了抵押登记，但被告自2019年3月24日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务。刘美郎未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人汽车消费贷款申请表、个人身份信息、《个人担保贷款合同》、机动车登记证书、数字签名验证报告及附录、个人账户交易明细清单、贷款用途承诺书、贷款罚息表、系统截屏、委托代理协议、说明及更名批复等。因被告刘美郎未到庭参加诉讼，经本院审查，原告提交的上述证据来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月23日，原告（甲方／贷款人）与被告刘美郎（乙方／借款人、丁方／抵押人）签订《个人担保贷款合同》约定：乙方向甲方申请贷款并由担保人提供担保（含丙方、丁方、戊方，下同），甲方经审查同意发放此项贷款；贷款金额为323000元；贷款期限为36个月；本合同贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率4.7500%上浮278.9474%的标准确立；本合同贷款利率的调整方式为固定利率；本次贷款的用途为经营性；本合同项下贷款按期等额还款方式偿还（具体为按月还款）；乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期的还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，乙方未能按约偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；抵押担保的范围为乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用；抵押物为探险者牌汽车一辆；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件；甲方有权主张贷款提前到期、提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。2018年11月23日，被告刘美郎以其所有的车牌号为津Ｎ×××××、发动机号为ＤＧＣ74881的探险者牌小型普通客车一辆办理了抵押登记。2018年11月24日，原告向被告刘美郎发放贷款323000元。截止至2018年8月21日，被告刘美郎尚欠原告贷款本金302194.36元、利息24682.23元、罚息2426.76元、复利1480.72元未能偿还。本院认为，原告与被告刘美郎签订的《个人担保贷款合同》，是当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。原告已依约足额向被告刘美郎发放了借款，借款期限内，被告刘美郎未能按照个人担保贷款合同的相关约定清偿原告借款本息的行为，显系违约，故原告要求被告偿还借款本金、期内利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付罚息、复利并偿付律师费损失的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，由于个人担保贷款合同约定的年利率为18%，在被告贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该罚息、复利约定标准明显过高，本院酌情认定罚息、复利按照年利率24%的利率标准计收。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、维权成本及违约情形。本院对原告主张的罚息、复利部分按照年利率24%的部分予以支持，该标准足以保护原告因涉案借款而造成的合理损失。被告刘美郎以其名下车辆设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，故双方之间的抵押法律关系成立并生效，因此，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同的约定及法律规定，本院应予支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照当事人双方在合同中约定的送达地址，以法院专递方式向被告邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，被告刘美郎未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩及相关证据，应视为其放弃所享有的民事抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告刘美郎应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司天津和平支行借款本金302194.36元及自2019年3月24日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（期内利息部分按照个人担保贷款合同约定标准计算，罚息部分以尚未清偿的借款本金为基数、复利部分以尚未清偿的期内利息为基数，以年利率24%的标准计算）；二、如被告刘美郎到期不能付清上述应付款项，原告平安银行股份有限公司天津和平支行可与被告刘美郎以其名下所有的车牌号为津Ｎ×××××、发动机号为ＤＧＣ74881的探险者牌小型普通客车一辆协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告平安银行股份有限公司天津和平支行债权数额的部分归被告刘美郎所有，不足部分由被告刘美郎继续清偿。三、驳回原告平安银行股份有限公司天津和平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3150.5元，由被告刘美郎负担（于本判决生效之日起十日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  侯振华二〇二〇年一月四日书记员  侯树兴本案引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。