河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫13民终7906号上诉人（原审被告）:胡双牛，男，汉族，1978年10月12日出生，住河南省新野县。上诉人（原审被告）:王爱平，女，汉族，1978年10月21日出生，住河南省新野县。被上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。法定代表人：孙建平，任该公司董事长职务。委托诉讼代理人：于浩淼，河南盛春律师事务所律师。上诉人王爱平、胡双牛因与被上诉人中国平安财险股份有限公司（以下简称平安财险）追偿权纠纷一案，不服河南省南阳市宛城区人民法院（以下简称一审法院）（2019）豫1302民初633号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王爱平、胡双牛上诉请求：依法撤销原审判决，驳回平安财险的诉讼请求或发回重审。事实和理由：本案涉及的贷款由平安财险提供担保，但王爱平始终未见到保险单；该贷款是王爱平用于经营生意，胡双牛并未在借贷手续上签字，与胡双牛无关，且胡双牛与王爱平于2012年8月24日已办理了离婚登记。平安财险辩称，1.当时王爱平签署的是电子保单，根据双方签订的借款合同第七条第四项明确约定，只有在出具保单的情况下王爱平的借款才能被发放；2.王爱平签订的保单中，明确约定了保费数额，平安财险已经按照保单中的约定在王爱平拒绝还款的情况下进行了理赔，有出借银行出具的理赔确认书为凭；3.胡双牛说与其无关，但在一审中未提交其离婚证。平安财险向一审法院起诉请求：1.判令胡双牛与王爱平偿还理赔款共计人民币26794.79元（包括本金26242.37元，利息494.57元和罚息57.85元）及逾期保费和服务费1416.67元；合计28211.46元。2.胡双牛与王爱平支付违约金（违约金以保险理赔款26794.79元为基数，自2018年5月22日起按照每日千分之一的标准至款项还清之日止）。违约金截止2019年1月16日共计6403.95元；3.本案的律师费和诉讼费由胡双牛与王爱平负担。一审法院认定事实：2016年8月2日，重庆金安小额贷款有限公司作为甲方，王爱平作为乙方，双方在南阳市签订签订《借款合同》（合同编号：L1005316000066）及《借款合同附件》一份，主要内容为：“……1.贷款金额50000元，其中甲方发放人民币500元，中国民生银行股份有限公司发放人民币49500元。2.贷款用途：日常生活消费。3、贷款期限：36个月。4.贷款利率：以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%作为本借款合同项下的借款利率计收利息。……。7.贷款偿还：乙方贷款本息按等额本息还款法等分36次偿还。本合同签署后，贷款发放之前，贷款人可随时无条件终止本合同并不再放款，且无须另行向乙方发送终止通知。本合同签署后10日内贷款仍未发放的，即视为本合同终止。…”。借款合同附件主要内容：“第一条10.…贷款逾期：乙方如发生下列情形之一时，则构成贷款逾期，甲方及其合作金融机构有权向乙方进行贷款催收：①于还款日日终，由于乙方未按第一条第8款约定及时缴足当期应还款项而致甲方无法按时扣收应还资金。②于《借款合同》到期之日，或甲方依约宣布全部贷款到期时，未缴或未缴足应还金额。贷款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。11、违反贷款用途的罚息：乙方未按约定用途使用借款资金的，乙方就其违约使用的借款金额，自违约之日起，按《借款合同》约定的借款利率的150%按实际违约天数计收逾期罚息，直至违约使用的借款本息已清偿为止。12、贷款一经发放，除提前结清借款外，未经甲方及其合作金融机构合作机构书面同意，各方均不得对《借款合同》和借款要素进行变更。…第五条争议的解决如有争议，双方应协商解决；协商不成，可向签订地人民法院提起诉讼。…”。2016年8月2日，王爱平作为投保人，中国平安财产保险股份有限公司南阳中心支公司作为保险人，出具了保单号为13294962600003783247的《平安个人贷款保证保险保险单》一份，主要内容为:“…平安个人借款保证保险金额被保险人1承保金额58855.50元，被保险人2承保金额594.50元；被保险人1名称中******，通讯地址北京市西城区复兴门内大街2号；被保险人2名称重******，通讯地址重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号。每月保费率0.66%，每月保险费金额330元。保险金额由承保的借款金额加相应利息组成，具体数字见保险单。保险理赔：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。特别约定：1.与投保人签署借款合同的金融机构或者小额贷款公司作为本保险的被保险人。从前述被保险人出受让债权的自然人、法人、非法人主体等各类机构也可以作为本保险的被保险人。本协议发生的任何争议，首先应以友好协商的方式解决，协商不成的，任一方均可向保单签发机构所在地人民法院诉讼。…”。王爱平在一份《付款金额确认书》上签字，内容为：“…借款人王爱平，借款合同编号2451051000621，借款本金金额50000元，期初服务费1500元，每月还款本息合计金额1535.87元，每月保险费330元，每月服务费520元，每月需付款总金额2385、87元。温馨提示：1.期初服务费将于借款发生时一次性扣除。…”。王爱平于2016年8月2日收到48500元。之后，王爱平合计偿还了44700元。2018年5月22日，重庆金安小额贷款有限公司出具《保险赔款确认书》，内容为：“…平安公司：贵公司个人贷款保证保险NO.13294962600003783247保单项下的保险赔款267.95已于2018年05月22日收到。本公司及本公司代表的上述保险单项下的全体被保险人同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。…”，2018年5月22日中国民生银行股份有限公司珠海分行出具《保险赔款确认书》，内容为“…平安公司：贵公司个人贷款保证保险NO.13294962600003783247保单项下的保险赔款26526.84已于2018年5月22日收到。本公司及本公司代表的上述保险单项下的全体被保险人同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。…”。另查，1.重庆金安小额贷款有限公司成立于2014年12月25日，经营范围为在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务【以上业务仅限于通过互联网方式线上开展（除重庆市主城九区外）】；2.中国民生银行股份有限公司珠海分行成立于2011年11月23日，营业场所位于珠海市××路××号（都市广场）一、二层。一审法院认为，一、依法成立的合同，自成立时生效。王爱平违反《借款合同》约定，未及时还款，应依法承担违约责任。2018年5月22日，重庆金安小额贷款有限公司、中国民生银行股份有限公司珠海分行向平安财险出具保险赔款确认书，确认收到平安财险为王爱平代偿借款共计人民币26794.79元（包括本金26242.37元，利息494.57元和罚息57.85元），一审予以确认。二、关于平安财险向王爱平追偿金额的确定，根据《最高人民法院关于审理民间借贷适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。对平安财险请求王爱平、胡双牛支付的理赔金额26794.79元及逾期保费550元，一审予以支持。对于违约金按照约定每日千分之一的标准计算的请求，因超过年利率24%，违反上述法律规定，一审不予支持，应调整为按照中国人民银行同期同类贷款利率计算。三、平安财险诉请律师费及服务费，没有提交相关证据，不予支持。四、王爱平借款用于日常生活开支，借款发生在二人夫妻关系存续期间，胡双牛对上述债务承担连带偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、限王爱平、胡双牛自本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔金额26794.79元及逾期保费550元，并以26794.79元为基数按照中国人民银行同期同类贷款利率自2018年5月22日至款项付清之日向中国平安财产保险股份有限公司支付利息。二、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费665元,保全费270元，由王爱平、胡双牛负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间，胡双牛围绕上诉请求依法提交了王爱平、胡双牛离婚证一份，证明本案涉及的借款与胡双牛无关。平安财险对该证据没有异议，本院对该证据予以认定。本院二审另查明，王爱平、胡双牛于2012年8月24日在新野县民政局办理了离婚登记，离婚证字号：L4113292012000526。对一审查明的其它相关事实予以确认。本院认为，2016年8月2日，王爱平与重庆金安小额贷款有限公司签订了《借款合同》约定，王爱平向重庆金安小额贷款有限公司贷款50000元，用于日常生活消费，平安财险为该借款提供担保，该借款协议及担保协议系双方真实意思表示，内容没有违法之处，应认定为有效协议，双方应依法严格按照协议约定的内容，及时、全面地履行各自义务。上述协议在履行期间，王爱平未按约定归还所借款项，平安财险作为担保人向出借人重庆金安小额贷款有限公司履行了担保责任后，依法向王爱平追偿符合法律规定。因在平安财险提供担保的前提下，重庆金安小额贷款有限公司已经按约定向王爱平发放了借款，且该保险单系电子保单，王爱平也明知，现以保险人未向其提交保险单为由拒绝归还借款的理由，本院不予支持。二审期间，胡双牛提交了王爱平、胡双牛离婚登记证，王爱平在借用本案涉及的款项时，双方已非夫妻关系，且也无证据证明，胡双牛与该借款有直接关系，故一审判决胡双牛承担还款责任不当，本院予以纠正。综上所述，原审判决认定部分事实有误，本院予以纠正；王爱平、胡双牛的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、撤销河南省南阳市宛城区人民法院（2019）豫1302民初633号民事判决；二、限王爱平自本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔金额26794.79元及逾期保费550元，并以26794.79元为基数，自2018年5月22日至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率，自2019年8月20日至款项付清之日按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率向中国平安财产保险股份有限公司支付利息；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费共计1148元，保全费270元，由王爱平负担。本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  李锡敏审判员  周 杰二〇二〇年一月九日书记员  张 帅