广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初8944号原告：中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广州市荔湾区中山七路304号之一。负责人：伍琼斌，职务行长。委托诉讼代理人：张锋，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，广东金桥百信律师事务所律师。被告：杨永清，女，1964年8月11日出生，汉族，住广西桂平市。被告：曾就全，男，1965年7月8日出生，汉族，住广西桂平市。委托诉讼代理人：杨家裕，广西恒聚律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行与被告杨永清、曾就全金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行的委托诉讼代理人陈洁、被告曾就全的委托诉讼代理人杨家裕到庭参加诉讼，被告杨永清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告杨永清签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.请求判令被告杨永清、曾就全立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计人民币478113.11元【其中本金461317.88元,利息人民币16038.82元、罚息378.05元、复利378.36元(均暂计至2019年8月3日)】，并从2019年8月4日起至贷款偿清之日止按合同约定计付罚息、复利给原告（其中罚息不计收复利）；3.请求判令原告有权就本案抵押物（广州市增城区新塘镇长堤路5-9号景江大厦B幢xx房）行使优先受偿权；4.请求判令两被告承担本案受理费。事实和理由：2016年9月13日，原告与被告杨永清签订《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，被告杨永清以其位于广州市增城区新塘镇长堤路5-9号景江大厦B幢xx房办理了抵押登记，向原告贷款人民币540000元，用于支付购买上述房屋的价款，借贷期限12年，从支用借款的次月开始采用按等额本息还款，供款总期数144期。合同另约定：若被告杨永清违反合同约定，任意一期供款违约的，即为对原告全部借款的违约，原告可采取相应的方式实现全部债权；原告可采取相应的方式实现全部债权；原告有权处分抵押物，逾期贷款按合同约定的利率计息（贷款利率水平上浮50%）。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。被告杨永清在合同履行期间，经常拖欠贷款未还，截止至2019年8月3日，共拖欠本金461317.88元，利息人民币16038.82元、罚息378.05元、复利378.36元，暂合计为478113.11元。另，被告杨永清与被告曾就全于1987年结婚，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。被告杨永清与被告曾就全于2016年8月7日出具的《具结书》，同意将涉案标的进行抵押贷款，因此被告曾就全应对上述债务承担连带清偿责任。原告认为，两被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身合法权益，原告特提起诉讼。被告曾就全答辩称：本案债务原告主张为夫妻共同债务，要求曾就全共同承担还款责任证据是不足的，同时原告主张罚息、复利是有违公平、权利义务一致性原则，对于借款金额及利息至今尚欠的数额请法院依法查实。被告杨永清未作答辩。原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行围绕诉讼请求依法提交了：1．个人住房（商业用房）借款合同，证明被告杨永清以涉诉标的向原告申请借款并抵押按揭贷款的事实。2．结婚证，证明被告杨永清、曾就全于1987年7月8日登记结婚，属于夫妻关系。3．《二手楼按揭贷款申请承诺书》、《二手楼划款委托书》及《贷款抵押承诺书》，证明被告杨永清承诺如若出现逾期同意原告处分抵押物且无条件承认。4．不动产登记证明，证明涉案标的已在房管部门办理抵押登记的事实。5．个人贷款支付凭证，证明原告向被告杨永清发放按揭贷款的事实。6．个人贷款对账单，证明被告杨永清拖欠贷款的事实。7．具结书，证明被告曾就全对借款知情并同意，属于夫妻共同债务，应承担共同偿还责任。被告曾就全对原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行提交的证据发表质证意见如下：证据1曾就全不是合同的当事人，对于其三性由法院认定，但不能证明本案债务为夫妻共同债务。证据2结婚证是杨永清个人持有，确认杨永清在签订借款合同时和曾就全是夫妻关系。证据3-6都是杨永清个人的行为。对于证据7三性不予认可，具结书上的签字不是曾就全本人所签，由于原告是当庭提交，被告要求给予举证及申请鉴定的期限。被告杨永清没有提交证据，曾就全提交了（2019）粤0118执4389号之三执行裁定书。经审理查明：2016年9月13日,原告（贷款人）与被告杨永清（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：借款人向贷款人借款540000元，用于购置售房人案外人肖国华的广州市增城区新塘镇长堤路5-9号景江大厦B幢xx房；借款期限为144个月（即2016年11月3日至2028年11月3日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，即年利率为4.165%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；还款方式为等额本息还款；借款人提供广州市增城区新塘镇长堤路5-9号景江大厦B幢xx房抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等相关费用，借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），贷款人有权行使抵押权利；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2016年8月11日，被告杨永清向原告出具《二手楼按揭贷款申请承诺书》、《贷款抵押承诺书》，承诺：以购买的增城区新塘镇长堤路5-9号景江大厦B幢xx房作为抵押物，向原告申请个人住房贷款；若贷款申请获得原告批准，承诺以我（我们）全部财产、收入偿还贷款本息，当连续不供楼达3个月时，同意原告行使抵押权人的权利，处分上述抵押物并以所得价款偿还包括贷款本金、贷款利息、罚息、违约金以及实现债权而发生的合理费用。2016年10月9日，原告与被告杨永清办理了房屋抵押登记手续。广州市国土资源和规划委员会出具的粤（2016）广州市不动产证明第10206855号《不动产登记证明》，主要载明：证明权利为抵押权；权利人为原告；义务人为被告杨永清；坐落在广州市增城区新塘镇长堤路5-9号景江大厦B幢xx房；抵押方式为一般抵押；担保债权数额为540000元；抵押期限从2016年9月13日到2028年9月13日止。上述合同签订后，原告于2016年11月3日向被告指定的收款账户发放贷款540000元。贷款发放后，被告已超过6期没有按时足额偿还本息。暂计至2019年8月3日，被告杨永清拖欠原告借款本金461317.88元、利息16038.82元、罚息378.05元和复利378.36元。另查：被告杨永清、曾就全于1987年7月8日登记结婚，系夫妻关系。2016年8月，被告杨永清、曾就全向原告出具《具结书》，内容为：本人曾就全是杨永清的配偶，现同意将坐落于广州市增城区新塘镇长堤路5-9号景江大厦B幢xx房的房产物业进行抵押。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告杨永清签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性禁止性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。原告依合同约定向被告杨永清指定账户发放了540000元贷款，但被告杨永清却没有按合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，现原告根据合同约定要求解除合同并提前收回借款本息，合法合理，本院予以支持。被告杨永清应立即向原告归还尚欠的贷款本金461317.88元，并按合同约定支付相应利息、罚息和复利给原告。其中，罚息不得再计入本金计收复利。关于被告曾就全的责任问题。本案中，被告曾就全向原告出具《具结书》，虽然曾就全在庭审中否认具结书上曾就全的签名是其本人所签，但没有在本院限定的期限内进行反证或提交书面鉴定申请。从《具结书》的内容看，曾就全同意以广州市增城区新塘镇长堤路5-9号景江大厦B幢xx房的房产进行抵押，可见其对于本案债务系知情并同意的。故原告要求被告曾就全共同清偿涉案债务，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于涉案抵押物。因涉案《个人住房（商业用房）借款合同》已约定借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务）时，原告有权处分涉案抵押财产，并且为此办理了抵押登记，故原告现主张对被告杨永清名下的广州市增城区新塘镇长堤路5-9号景江大厦B幢xx房行使优先受偿权，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告杨永清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行与被告杨永清于2016年9月13日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告杨永清、曾就全于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行清偿贷款本金461317.88元及利息、罚息、复利【暂计至2019年8月3日的利息为16038.82元、罚息为378.05元、复利为378.36元，自2019年8月4日起至贷款清偿之日止的罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计付，其中罚息不得计收复利】；三、被告杨永清、曾就全不履行本判决第二项时，原告中国建设银行股份有限公司广州荔湾支行有权以被告杨永清名下的广州市增城区新塘镇长堤路5-9号景江大厦B幢xx房折价或拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9200元，由被告杨永清、曾就全负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  巫仕平人民陪审员  黄 镭人民陪审员  陈建芬二〇二〇年一月七日书 记 员  郑 波陈晶晶