四子王旗人民法院民事判决书（2019）内0929民初1835号原告：中国银行股份有限公司四子王旗支行，统一社会信用代码：91150929772244814L。负责人：王某1。原告委托代理人：王某2，内蒙古同声律师事务所律师。特别代理。被告：乔某，现住乌兰察布市。被告：李某，现住乌兰察布市。（经传票传唤未到庭参加诉讼）被告：四子王旗马铃薯协会，统一社会信用代码：51150929328994598J。法定代表人:王某3。（经传票传唤未到庭参加诉讼）被告：中银保险有限公司内蒙古分公司，住所地呼和浩特市新城区新华东街太伟方恒B座8楼。负责人：朱某，系公司副总经理。被告委托代理人：冯某，国浩律师（北京）事务所律师，特别代理。原告中国银行股份有限公司四子王支行诉被告乔某、李某、四子王旗马铃薯协会、中银保险有限公司内蒙古分公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司四子王支行委托诉讼代理人王某2、被告乔某、被告中银保险有限公司委托代理人冯某到庭参加了诉讼，被告李某、被告四子王旗马铃薯协会经合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司四子王旗支行诉称：诉讼请求：1、请求判令被告乔某、李某向原告偿还借款本金1298999元，暂计至2019年12月9日的利息271.88元、本金的罚息115157.56元、利息的罚息21.79元及其后续利息、罚息（包括本金的罚息、利息的罚息，以未付本金、应付未付利息之和为基数，以约定罚息利率为标准，自2019年12月10日起计算至全部本息清偿完毕之日止）；2、判令被告四子王旗马铃薯协会对上述第一项请求承担连带偿还责任；3、请求依法判令原告对被告乔某、李某名下抵押物(土地承包经营权、全套农机设备)拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。请求依法判令本案诉讼费、保全费、律师费、实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2018年4月8日，被告乔某、李某与中国银行股份有限公司四子王支行签订编号为2018年个投字0141号《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，约定：1、被告乔某，李某向原告借款1500000元，借款期限为10月，贷款用途为购买农资，利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率。2、合同约定借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。3、逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。4、借款人违约贷款人有权要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。为保证上述借款合同的如约履行，同日原告与四子王旗马铃薯协会签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定：1、担保的债务为主合同项下的债务、包括本金利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。2、保证方式为全程连带责任保证。3、保证期间为主债履行期届满之日起两年。同时原告与被告四子王旗马铃薯协会签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》，约定被告四子王旗马铃薯协会按照贷款金额的10%存入保证金专用账户为上述贷款提供全程质押担保。为担保上述贷款合同的如约履行，同日，原告与被告乔某、李某签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，约定被告乔某、李某以其名下的土地承包经营权、全套农机具设备为上述借款设定抵押担保。合同签订后，原告依约向被告乔某、李某指定账户发放全部借款，已将约定义务履行完毕。现借款期限已届满，被告乔某、李某未依约如数、如期履行还本付息的义务、被告四子王旗马铃薯协会也未依约承担担保义务，已构成违约，原告为维护自己的合法权益，依法向贵院提起诉讼。被告乔某辩称：我就是贷过这笔钱，是2018年4月10日贷的款，这是第一次贷的。贷的金额就是1500000元，保证金交了150000元，当时这个保证金交到马铃薯协会。这其中我还了几万元，一共多少我也不记得了，我转账往我中国银行的卡里打，他们就扣了，等我卖了山药再还一些。利率当时已经明确告诉我们月利率5-6‰。保险交了32949元，2018年4月9日交给中国银行指定的保险账户。当时的手续我们都没有。银行的人和我说这个保险和保证金必须交，目的就是我们还不上的时候，他们保险公司代赔偿。被告李某辩称：经传票传唤未到庭参加诉讼，未提出答辩意见。被告中银保险有限公司内蒙古分公司辩称：本案审理的是中国银行四子王支行与借款人乔某、刘秀珍、保证人四子王旗马铃薯协会之间的金融借贷合同纠纷；作为保险合同当事人的中银保险不是本案的适格被告，且享有保险索赔请求权的是中国银行乌兰察布市分行；在中国银行乌兰察布市分行未提起保险合同纠纷诉讼的情况下，贵院根据乔某的申请追加中银保险公司为本案的被告错误，请求贵院依法予以纠正；在本案借款合同法律关系纠纷中，不应审理保险合同法律关系，中银保险公司也不应承担任何责任。被告四子王旗马铃薯协会辩称：被告未出庭参加诉讼，但提出书面答辩意见：一、答辩人是为乔某与李某向原告贷款做过保证。但是也是在原告的提议和要求下农民自发成立的，其本身并没有经济实力对农民向原告贷款做出有效的担保。二、乔某与李某向原告的贷款是存在逾期，是暂时性的种地赔损不能偿还，并不是拒绝偿还。且乔某与李某在不断地偿还中；如今年景好转，其偿还原告的贷款不成问题。三、该笔贷款“中银保”曾向贷款人收取大额保险费；如贷款人不能按时还款，首先“中银保”应该先行向原告偿还，而后再与贷款人协商处理；应该将“中银保”追加为被告。四、答辩人同意原告对贷款人贷款本金的10%有优先受偿权（该10%已在放款时存入答辩人保证金账户）。  四、经审理查明的事实及对证据的分析经审理查明，2018年4月8日，由被告乔某、李某与中国银行股份有限公司四子王支行签订编号为2018年个投字0141号《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，向原告中国银行股份有限公司四子王支行借款1500000元，借款期限为10个月，贷款年利率为6.535%，逾期贷款罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收50%。被告乔某、李某以四子王旗乌兰花镇大南坡村委会府壕子村西2000亩土地和四子王旗红格尔苏木马场自然村2980亩土地承包经营权、喷灌及全套农机具设备为该笔借款提供抵押担保，但未办理抵押登记。被告四子王旗马铃薯协会为该笔借款提供全程连带责任保证，保证担保的范围为借款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、实现债权的费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起两年；同时，被告四子王旗马铃薯协会以借款金额10%的保证金（保证金账号×××）为该笔借款提供质押担保。2018年04月08日原告中国银行股份有限公司四子王支行按照合同约定将1500000元汇入被告乔某、李某指定的账户内。截止到2019年12月09日被告乔某、李某尚欠原告中国银行股份有限公司四子王支行借款本金1298999元、利息271.88元、本金的罚息115157.56元、利息的罚息21.79元及其后续的利息、罚息未给付。以上事实有个人贷款合同、借款凭证、个人贷款抵押合同、个人贷款保证合同、个人贷款保证金质押合同、截止到2019年12月09日的欠款明细表及原、被告陈述在案佐证，本院予以确认。原告诉讼代理人在庭审中自认已经将被告四子王旗马铃薯协会保证金账户上的150000元予以扣除。庭审中原告提供律师代理协议及律师收费发票用以证明为实现债权支出律师费3000元，由于签订代理协议的合同一方为中国银行股份有限公司乌兰察布分行，并非本案原告，故对该证据不予采纳。经被告乔某申请，法院依法追加中银保险有限公司内蒙古分公司为本案被告。庭审中被告中银保险有限公司向法庭提交了如下证据：投保单、保险单、个贷保（H）-个人贷款保证保险条款、关于“薯业贷”借款人乔某个贷保（H）逾期情况报告、拒赔通知书、中国银行乌兰察布分行登记信息、中国银行四子王支行登记信息。被告乔某对投保单上投保人签字处“乔某”三字不认可，认为非其本人所签，但未提供相应证据予以证明。同时，中银保险有限公司认定被告乔某、李某违反了《个贷保（H）-个人贷款保证保险条款》规定，未按条款约定使用借款，已向被保险人做出《拒赔通知书》。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期后返还借款并支付利息的合同。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告乔某、李某签订的借款合同依法成立，合法有效。原告已经按照合同约定履行了向被告乔某、李某发放借款的义务，被告乔某、李某未按合同约定按期履行还款义务，应当承担偿还借款本息的责任，故对原告要求被告乔某、李某归还所欠借款本金及相应利息的诉讼请求，予以支持。对于原告要求被告四子王旗马铃薯协会对上述借款本金及利息承担连带偿还责任的诉讼请求，因符合保证合同约定，予以支持。对于原告要求以被告乔某、李某名下抵押物（土地承包经营权、全套农机设备）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，按照《中华人民共和国农村土地承包法》和《中华人民共和国担保法》的相关规定，被告抵押的4980亩土地承包经营权是从当地农民流转而来，且在设置抵押时未提供承包地农民的书面同意书等相应证据，因此对原告请求以被告乔某、李某名下的抵押物（4980亩土地承包经营权）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，不予支持。对于被告乔某、李某抵押的全套农机具设备，因原被告双方签有抵押合同，故抵押权设立。但由于未到相关部门办理抵押登记，故不得对抗善意第三人。对于原告中国银行股份有限公司四子王支行主张由被告承担为实现债权支出的律师费的诉讼请求，因提供的证据不足以证据其主张，不予支持。关于被告乔某及被告四子王旗马铃薯协会提出的由中银保险公司承担相应赔偿责任的请求，因中银保险公司已经出具《拒赔通知书》，同时被告乔某对于投保单上签名不认可，对此事实本案相关当事人如有异议可另行提起保险合同纠纷诉讼。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条；《中华人民共和国物权法》第一百八十一条、第一百八十九条、第二百零八条；《中华人民共和国农村土地承包法》第四十七条之规定，判决如下：一、由被告乔某、李某于本判决生效后三十日内共同归还原告中国银行股份有限公司四子王支行借款本金1298999元，暂计至2019年12月09日的利息271.88元、本金的罚息115157.56元、利息的罚息21.79元（以上合计1414450.23元）及其后续的利息、罚息（包括本金的罚息、利息的罚息，以未付本金、应付未付利息之和为基数，以约定罚息利率为标准，自2019年12月10日起计算至全部本息清偿完毕之日止）。二、被告四子王旗马铃薯协会对第一项债务承担连带清偿责任。三、原告中国银行股份有限公司四子王支行可就全套农机具设备行使抵押权，但不得对抗善意第三人。四、驳回原告中国银行股份有限公司四子王支行的其它诉讼请求。依法收取案件受理费18436元，由被告乔某、被告李某共同承担，被告四子王旗马铃薯协会承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌兰察布市中级人民法院。  审判 长李霞审判 员纪勇人民陪审员耿培国                  二○二○年 一月九日  书记 员 刘晓娜