浙江省温州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）浙03民终7438号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司，住所地浙江省温州市新城大道保险大楼，统一社会信用代码91330300742031455H。法定代表人：何彬。委托诉讼代理人：孙洁洁，系公司员工。被上诉人（原审原告）：陈宏标，男，1969年5月25日出生，汉族，住浙江省文成县。上诉人中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司（以下简称人保公司）因与被上诉人陈宏标保险纠纷一案，不服浙江省文成县人民法院（2019）浙0382民初2234号民事判决，向本院提出上诉。本院于2019年12月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。人保公司上诉请求：依法撤销一审判决，改判驳回被上诉人的一审诉讼请求。事实和理由：一、本案的投保人是国药控股文成有限公司，双方在订立涉案保险合同时已明确约定有关团体意外伤害险中医疗保险金采取补偿原则。该保险条款没有违反国家法律强制性规定，并经国家保监会备案生效的条款，对被上诉人和本案的赔偿处理均具有法律约束力。第二，上诉人已提供了投保单，并有投保人盖章，该证据足以证明上诉人已将涉案保险合同的相关条款内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明和告知，投保人已充分理解并接受上述内容。第三，《保险法》第四十六条也仅是规定“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利”，该规定并不能推导出被保险人可同时主张意外伤害保险金和人身损害赔偿金。第四，原审法院根据《保险法》司法解释（三）第十八条的规定，作出“但通过约定被排除的款项仅为‘公费医疗或者社会医疗保险取得的赔偿金额’”的认定是错误的。陈宏标辩称，一、交通事故和保险合同是两种完全不同的法律关系，故人保公司以被上诉人在交通事故中已经获赔为由，逃避其依保险合同应承担的赔偿义务，于法无据。二、上诉人主张的相关条款系格式条款，即使有约定“交通事故已获赔偿的部分可折抵保险赔偿”，依法应系无效条款。综上，一审法院判决正确，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求。陈宏标向一审法院起诉请求：人保公司给付陈宏标医疗费用补偿4116.1元（4573.44×90%），并由人保公司承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2018年7月10日，投保人国药控股文成有限公司为陈宏标等21名职员在人保公司投保了《团体意外伤害保险》及《附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》，并支付保险费4410元，保险期间自2018年7月17日零时至2019年7月16日二十四时止。保障内容为：1、意外身故、残疾保险金，保险金额40万元；2、附加意外伤害医疗费用补偿，保险金额3万元，每次事故门、急诊限额1万元，给付比例90%。在《附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》第2.1（保险责任）及2.2（补偿原则）条约定：被保险人通过任何途经获得的医疗费用补偿金额总和以其实际支出的医疗费用金额为限，被保险人已经从社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）获得相关医疗费用补偿的，保险人仅对扣除已获得补偿后的剩余医疗费用按照合同约定承担给付保险金责任。2018年12月17日12时30分许，案外人陈茂采驾驶浙Ｃ×××××号小型轿车在文成县门前调头时，与陈宏标驾驶的浙Ｃ×××××号二轮摩托车发生碰撞，造成陈宏标受伤和两车不同程度受损的道路交通事故。该事故经文成县公安局交通警察大队作出文第20182029号道路交通事故认定书，认定陈茂采承担全部责任，陈宏标无责任。陈宏标受伤后被送往温州医科大学附属第一医院文成院区进行门诊、住院治疗，共花费医疗费4573.44元。2019年7月18日，陈宏标诉至该院要求人保公司赔付医疗费。原判另查明，陈宏标于2019年5月14日向该院起诉，要求陈茂采、中国平安财产保险股份有限公司苍南支公司对陈宏标的医疗费、营养费、交通费等相关损失承担赔偿责任。该院于2019年6月14日作出（2019）浙0328民初1517号民事判决书，判决中国平安财产保险股份有限公司苍南支公司在保险责任范围内赔偿原告医疗费等各项损失共计44326元。陈宏标于2019年7月15日领取赔偿款44326元。一审法院认为，双方对投保人国药控股文成有限公司以陈宏标等人为被保险人和受益人向被告人保公司投保，陈宏标在保险期限内发生意外伤害事故以及陈宏标因该事故花费医疗费4573.44元的事实均无异议，予以确认。本案争议焦点在于人保公司是否应向陈宏标支付意外伤害医疗保险金。意外伤害医疗保险系针对医疗费赔偿的险种，虽意外事故中医疗费的支出数额是可以货币价值化的，但该险种属人身保险范畴，并不适用财产保险中的损失补偿原则。根据《中华人民共和国保险法》第四十六条的规定，被保险人因第三者的侵权行为导致伤残或疾病的，被保险人可同时主张意外伤害保险金和人身损害赔偿金。另根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十八条的规定，保险关系双方虽然可自行约定适用医疗费补偿性赔付，但通过约定被排除的款项仅为“公费医疗或者社会医疗保险取得的赔偿金额”。本案中，人保公司在其提供的格式条款中对“任何第三方（包括任何商业医疗保险）赔偿款”理解为含人身损害赔偿金在内，排除了被保险人依法享有的权利，有违法律规定，属无效条款。故对人保公司辩称涉案意外伤害医疗保险适用损失补偿性原则以及陈宏标已经获得侵权赔偿，不应重复赔偿的抗辩意见，不予采信。综上，陈宏标主张人保公司应在保险金额范围内赔付其医疗费以及按90%的比例给付的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第十八条、第十九条、第四十六条、第九十五条第一款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十八条之规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司于判决生效之日起十日内赔付陈宏标保险金4116.1元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元，由中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司负担。二审中，双方当事人均无新的证据提供。本院经审查当事人一审提供的证据依法对原审判决认定的事实予以确认。本院认为，双方当事人依法建立人身保险关系，陈宏标在保险期限内发生意外伤害事故，有权向人保公司主张相应的权利。《保险法》第四十六条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利”。据此，人身保险不适用保险代位权，即不适用补偿原则，而应当适用给付原则。第三者所应承担的侵权责任并不能折抵保险公司所应承担的理赔责任，同理，保险公司所应承担的理赔责任亦不能折抵第三者所应承担的侵权责任。因此，在第三者因其侵权行为向陈宏标支付医疗费的情况下，人保公司仍应向陈宏标基于人身保险关系支付意外伤害医疗保险金。另外，根据《保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”涉案保险单上投保人声明一栏仅概括性地记载了保险人已经向投保人履行了相关的提示和说明的义务，但该栏的内容中并未出现“《中国人民财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》”字样，上诉人提供的证据尚不足证明其已向投保人交付上述条款，且在该保险条款中对医疗费适用补偿原则的约定未作加粗等足以引起投保人注意的提示，故上诉人提供的证据尚不足以证明其已经就其所主张《中国人民财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》记载的该相关免责条款向投保履行了提示和说明义务，故该相关免责条款对投保人不具有法律拘束力，上诉人以此主张予以免责，缺乏事实和法律依据，应不予支持。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司的上诉请求不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  郑文平审判员  邓习军审判员  黄百隆二〇二〇年一月二十日书记员  郑淙夫附文：一、不履行裁判惩戒后果警示1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令，义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。2．【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采取纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。4．【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。5．【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。6．【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。7．【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。二、执行风险告知1．【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。2．【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。3．【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。4．【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。