陕西省商南县人民法院民事判决书 (2019)陕1023民初1688号 原告：商南县利源小额贷款有限公司，住所地:陕西省商洛市商南县，。法定代表人：邓力，系该公司董事长。委托诉讼代理人：王富军，陕西秦东律师事务所律师，特别代理。被告：刘宏，男，汉族，陕西省商州区人，住商州区，居民.被告：吕小群，女，汉族，现籍：陕西省商州区，住商州区，居民，系刘宏之妻。被告的共同委托诉讼代理人：王耀峰，陕西正义剑律师事务所律师，特别代理。原告商南县利源小额贷款有限公司（简称“利源公司”）与被告刘宏、吕小群借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告利源公司的委托诉讼代理人王富军、被告刘宏与吕小群的委托诉讼代理人王耀峰、被告郭春琪到庭参加诉讼。诉讼中，原告利源公司自愿申请撤回对郭春琪的起诉，本院已口头裁定准许。本案现已审理终结。原告利源公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告刘宏、吕小群偿还借款300万元，并自2018年8月30日起按月利率20‰支付利息至履行完毕之日止；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年8月1日，被告刘宏、吕小群以资金周转为由，从利源公司借款300万元，郭春琪为该笔债务提供连带责任保证。现借款期限届满，故诉至法院。被告刘宏、吕小群辩称，1.原、被告签订的借款合同因违法无效。按照《陕西省小额贷款公司管理办法》第13条第2款“小额贷款公司未经批准不得在规定的区域范围外发放小额贷款”和第31条“小额贷款公司发放的贷款以短期小额贷款为主。单笔贷款金额原则上不超过30万元人民币，对同一借款人贷款余额不超过小额贷款公司资本净额1%”的规定，利源公司在其批准地商南县以外从事金融服务，其注册资本5000万元，但向刘宏、吕小群放贷300万元，明显超过公司资本净额的1%，故该借款合同无效，应按无效合同的相关规定处理。2.原告所诉借款300万元本金不属实，合同签订后，利源公司并未向刘宏、吕小群足额支付300万元，而是扣减了第一个月的利息6.2万元，仅支付给借款人293.8万元本金，应以293.8万元计算本金，而借款人在借期内支付利息18.4万元、2017年11月至2018年8月30日逾期期间支付利息91.8万元，2019年4月30日之后，借款人累计向利源公司支付6万元。按照无效合同的规定，利源公司与刘宏、吕小群应相互返还，借款人应向利源公司返还293.8万元，利源公司应向借款人返还116.2万元，相互抵销后，借款人应向利源公司返还177.8万元及利息，利息按中国人民银行发布的同期贷款利率计算。当事人提交的证据：一、原告利源公司提交的证据1.借款申请、借款契约、《借款合同》、付款凭证，证明刘宏、吕小群借款的金额及双方对利息、借款期限的约定。2.《保证担保合同》和保证承诺书，证明郭春琪对该笔债务承担连带保证责任。3.刘宏、吕小群的保证承诺书，证明借款人承诺按时结息，到期归还本金，并用自己的全部财产偿还借款。4.刘宏、吕小群的身份证及结婚证复印件、郭春琪的身份证复印件，证明借款人和保证人的基本情况。5.借款说明，证明借款结息至2018年8月29日。6.清息收回凭证18份，证明刘宏、吕小群的结息金额。被告刘宏、吕小群的质证意见：1.对前述证据的真实性、关联性认可，但对证据1的证明目的不认可，虽然300万元全部汇入刘宏的账户，但当时就扣了第一个月的利息6.2万元，《借款合同》无效。2.对证据2、3、4无异议；证据5是利源公司单方出具的，不能作为证据使用，利源公司应将借期内和逾期期间的利息计算清楚。3.对证据6的真实性、合法性、关联性无异议，但利源公司大月份多算一天利息的算法我方不认可。二、被告刘宏、吕小群提交的证据刘宏与利源公司业务员的微信聊天截图5张，第1-4张截图证明刘宏先后于2019年4月30日、2019年8月29日、2019年9月30日向利源公司还款3万元、2万元、1万元，共计6万元。第5张截图证明利源公司在大月份多收利息2000元、逾期期间多收利息3000元，违反了双方约定的合同利息。原告利源公司的质证意见：1.对刘宏、吕小群提交的第1-4张微信聊天截图无异议，这6万元分别冲抵2018年7月21日至2018年8月4日、2018年8月15日至2018年8月24日、2019年8月25日至2019年8月29日的利息；2.对第5张微信聊天截图真实性和证明目的均不认可，看不出来信息的发出者和接收者，也没有银行转账凭证等信息。对当事人提交的前述证据，分析认定如下：利源公司提交的证据1-4、证据6，刘宏和吕小群提交的第1-4张微信聊天截图，符合证据的真实性、合法性、关联性，依法采信。利源公司提交的借款说明不属于证据，刘宏、吕小群提交的第5张微信聊天截图真实性无法核实，不予采信。本院经审理认定事实如下：2017年8月1日，被告刘宏、吕小群以资金周转为由，向原告利源公司借款300万元，双方签订的《借款合同》约定：“4.贷款期限叁个月（2017.8.1-2017.10.31）。5.利息计付：（1）本合同项下贷款月利率20‰；（2）本合同下借款按月结息，结息日为每月的第20日。”合同第四条约定：“2.借款人不按本合同约定还本付息的，贷款人除有权对逾期贷款根据逾期天数按原合同约定的利率收取利息外，还有权按应付利息的50%加收违约金。”当天，郭春琪与利源公司签订《保证担保合同》，对前述债务提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。利源公司先后于2017年8月3日、2017年8月18日、2017年8月22日累计向刘宏的账户汇入300万元。刘宏、吕小群累计支付利息1010999元，其中，借期内支付135333元，逾期后支付875666元。按照约定扣减之后，截止2018年12月31日实际结息1010999元，尚余1666元。本院认为，刘宏、吕小群与利源公司签订的《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并已生效，现借款期限届满，刘宏、吕小群应依约清偿债务。刘宏、吕小群称“《借款合同》违反《陕西省小额贷款公司管理办法》第13条第2款和第31条的规定无效”，本院认为，《陕西省小额贷款公司管理办法》应为《陕西省小额贷款公司试点管理办法》，该办法不属于法律、行政法规，故对刘宏、吕小群的意见不予采信。刘宏、吕小群辩称借期内利息不应分大小月，而应按照《借款合同》约定计息，本院认为，该合同第一条第五款约定：“贷款月利率为20‰……按月计息”，而利源公司是按照实际借款的天数计算借期内利息，此种计息方式直接导致月利率发生变化，属于对合同条款的实质变更，作为刘宏、吕小群在向利源公司缴纳利息过程中，双方可能存在信息上的不对称，故利源公司多收的借期内利息3333元在执行中应一并扣减。刘宏、吕小群辩称利源公司在出借300万元时，当时已扣除了第一个月的利息6.2万元，仅向其支付了293.8万元本金，故应按实际出借的金额计算，同时，刘宏、吕小群口头提出：如有需要将申请法院调查刘宏的个人账户资金流动情况。本院认为，其申请法院调查取证不符合《最高人民法院关于适用的解释》第九十四条规定的情形，而结合利源公司提交的三份付款凭证来看，利源公司已按合同约定将300万元汇入刘宏的账户，故对刘宏、吕小群的辩解意见，不予采信。刘宏、吕小群辩称不应按实际借款天数计算逾期利息，本院认为，从《借款合同》第四条约定来看，双方是一致同意“根据逾期天数按原合同约定的利率收取利息”，即根据逾期天数按照月利率20‰收取利息，因此，利源公司的利息计算方式并不违反合同约定，故对刘宏、吕小群的辩解意见不予采信。刘宏、吕小群已支付利息1010999元，按照约定扣减之后，截止2018年12月31日实际结息1010999元，尚余1666元，加上借期内应予扣减的利息3333元，共计4999元在执行中一并扣减。依据《中华人民共和国合同法》第三十条、第五十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十四条之规定，判决如下：被告刘宏、吕小群于本判决生效之日起三十日内向原告商南县利源小额贷款有限公司清偿借款300万元，并自20182019年12月31日起按照月利率20‰计算利息至履行完毕之日止。（被告刘宏、吕小群已付的4999元在执行中一并扣减）如未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30800元，减半收取15400元，由被告刘宏、吕小群共同承担。（原告已预交）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。判决生效后，若一方不履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，二年内向人民法院申请执行。逾期申请的由申请人自行承担不利的法律后果。   审  判  员     程  静  二〇二〇年一月十日 法 官助 理     徐  莉书  记  员     张  丽 1