上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0112民初41190号原告：一汽汽车金融有限公司，注册地吉林省长春市。法定代表人：张影，该公司董事长。委托诉讼代理人：姜凤歆，北京德恒(长春)律师事务所律师。委托诉讼代理人：张磊，女。被告：胥传杰，男，1986年7月10日出生，汉族，户籍地江苏省盐城市。原告一汽汽车金融有限公司与被告胥传杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，由审判员何超适用简易程序公开开庭进行了审理。原告一汽汽车金融有限公司的委托诉讼代理人姜凤歆、被告胥传杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告一汽汽车金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还贷款本金人民币(以下币种同)132,169.52元、截至2019年4月2日的贷款利息3,917.92元，及以132,169.52为基数，自2019年4月3日起至本息全部清偿完毕之日止，按合同约定利率计算的利息；2、被告支付合同约定的违约金24,448.46元；3、原告对被告所有的车牌号为苏JTXXXX、车架号为LFV3A28WXHXXXXXXX的抵押车辆(以下简称涉案车辆)折价、拍卖或变卖的所得价款享有优先受偿权。诉讼中，因被告支付了部分还款，原告申请变更第一项诉请为：被告偿还贷款本金人民币72,979.52元、截至2020年1月6日的贷款利息11,108.80元，及以72,979.52为基数，自2020年1月7日起至本息全部清偿完毕之日止，按合同约定利率计算的利息事实与理由：原告与被告于2018年1月8日签订了编号为PJSYCXXXXXXX的《一汽汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》。根据合同约定，贷款金额为187,000元，贷款利率为月利率7.9083‰；贷款期限为36个月，自2018年1月18日起至2021年1月18日止。如果借款人未按时支付任何应付款项(以还款计划表为准，包括应还贷款本金及利息，以及根据合同应由借款人向贷款人支付的其他款项)，自逾期之日至全部款项实际清偿之日止，借款人应就未付款项支付逾期利息；对不能按期支付的利息，按逾期利率按月计收复利；逾期利率为在贷款利率基础上加收50％；并就未偿还贷款本金的15％支付违约金。被告用车牌号苏JTXXXX、车架号LFV3A28WXHXXXXXXX的贷款车辆对该笔贷款提供抵押担保，并按照合同约定办理了抵押登记。合同签订后，原告已如约于2018年1月18日按时足额向被告发放了贷款。被告于2018年2月18日至2019年1月18日共还贷款本息62,909.98元，至今再无还款。经原告多次催收未果，被告的行为已构成严重违约。被告胥传杰辩称，其共贷款18万余元，已经支付10万余元。庭前原告员工联系其，称还欠109,000余元的本金和利息，及24,000余元的违约金。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审质证，本院对原告证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年1月8日，原告(贷款人、抵押权人)与被告胥传杰(借款人、抵押人)签订《汽车抵押贷款合同》。合同约定：借款人向贷款人借款187,000元用以购买涉案车辆并以涉案车辆向原告提供抵押担保，贷款期限36个月，月利率7.9083‰；借款人实际支付的贷款月利率4.9‰。贷款人将贷款直接发放至经销商指定账户，自放款日起计收利息并开始计算贷款期限。借款人未按时支付任何应付款项，则自逾期之日起至全部款项清偿之日止，借款人应就未付款项支付逾期利息，对不能按期支付的利息，按逾期利率按月计收复利，逾期利率为本合同贷款利率基础上加收50％；如经销商等对借款人利息予以补贴，仍由借款人承担全部逾期利息。抵押人同意将车辆及其附属的车牌等权益抵押给抵押权人，作为抵押人履行其在本合同项下全部债务的担保，担保范围包括但不限于贷款本金及利息(包括逾期利息)、合同项下的费用、违约赔偿和贷款人为实现其权利所发生的全部费用(包括诉讼费、律师费等)。借款人未按时全额偿付应付款项即构成严重违约，贷款人有权自行宣布贷款立即到期，借款人有义务在三个工作日内向贷款人还清贷款本金余额、利息(含逾期利息)、违约金以及应由借款人支付的其它款项；因贷款逾期给贷款人造成重大经济损失(包括但不限于为追偿借款人欠款所发生的差旅费、人员工资、催收委托费用等一切与不良贷款清收相关的费用)的，借款人按未还贷款本金的15％向贷款人缴纳违约金，以弥补贷款人损失。原告于2018年1月18日发放了贷款。2018年7月23日，双方至车管部门办理涉案车辆抵押登记手续。自2018年3月起被告时有逾期还款。另查明，涉案车辆登记于胥传杰名下。诉讼中，被告于2019年5月31日支付原告7,000元，于2019年7月12日支付原告4,800元，于2019年7月30日支付原告5,690元，于2019年9月6日支付原告4,700元，于2019年10月8日支付原告6,000元，于2019年11月1日支付原告3,000元，于2019年11月22日支付原告18,000元，于2019年12月18日支付原告10,000元，共计59,190元。原告确认上述还款先用于抵扣借款本金。截至2020年1月6日尚欠原告贷款本金72,979.52元、逾期贷款利息11,108.80元未还。本院认为，原、被告签订的《汽车抵押贷款合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，对双方具有约束力，双方均应按约履行各自义务。合同签订后，原告已依约发放了贷款，但被告不按约还款，已构成严重违约，原告有权依据合同确认贷款立即到期。现贷款期限届满，原告有权要求被告归还全部贷款本息并承担违约责任。关于违约金，合同明确约定因贷款逾期给贷款人造成重大经济损失(包括但不限于为追偿借款人欠款所发生的差旅费、人员工资、催收委托费用等一切与不良贷款清收相关的费用)，按未还款金额的15％支付违约金。该条款中的“未还款”是指原告本次起诉时的剩余未还款，还是第一次逾期时的剩余未还款，在理解上存在歧义。但结合文义，违约金的适用条件为给贷款人造成重大损失，从括号内罗列的损失类型来看，系原告为催收欠款而发生的相关费用。因此，该违约金的目的系以对原告损失的补偿为主。本案中，被告虽然存在逾期支付情形，但此后仍已陆续归还了大部分款项，且合同已经约定了逾期归还的复利和罚息。该约定也包含了对被告的损失进行弥补和对原告违约进行处罚。由此，从违约金以补偿性为主，惩罚性为辅的性质，并结合违约金和罚息条款的内容以及原告的实际还款情况，本院认为原告违约金的计算基数并不合理，应以诉讼中剩余的欠款本金作基数为妥。且所有利息与违约金之和应以年利率24％为限。被告以涉案车辆向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自抵押合同生效时设立，原告享有优先受偿权。但原告所主张的车牌号书写有误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十八条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条的规定，判决如下：一、被告胥传杰于本判决生效之日起十日内归还原告一汽汽车金融有限公司剩余贷款本金72,979.52元、计算至2020年1月6日的逾期利息11,108.80元，以及以72,979.52元为基数，自2020年1月7日起至本息全部清偿完毕之日止按《汽车抵押贷款合同》的约定计算的各类利息；二、被告胥传杰于本判决生效之日起十日内支付原告一汽汽车金融有限公司违约金10,946.93元(被告实际支付的逾期利息与违约金之和以年利率24％为限)；三、如被告胥传杰未按期足额履行上述第一项、第二项付款义务，则原告一汽汽车金融有限公司可以与被告协议，以被告名下车牌号为苏JTXXXX、车架号为LFV3A28WXHXXXXXXX的车辆折价，或者申请以拍卖、变卖该车所得价款优先受偿。上述抵押物折价或者拍卖、变卖后其价款超过债权数额部分归该被告所有，不足部分由被告继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计951.11元，由被告胥传杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 何 超二〇二〇年一月七日书记员 顾育佳附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。