江西省奉新县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0921民初1877号 原告：江西奉新农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省宜春市奉新县城冯川镇迎宾大道34号。统一社会信用代码：。 法定代表人：熊国鹤，该公司董事长。 委托诉讼代理人：甘云剑，男，1989年10月23日出生，汉族，该公司员工，住江西省宜春市袁州区。 被告：李梅，女，1990年4月10日出生，汉族，户籍地：甘肃省威武市凉州区，现住江西省宜春市奉新县。 被告：李瑞波，男，1987年11月15日出生，汉族，住江西省宜春市奉新县。 原告江西奉新农村商业银行股份有限公司（以下简称原告）与被告李梅、李瑞波金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人甘云剑、被告李瑞波到庭参加诉讼，被告李梅经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告李梅于2017年6月28日签订的《个人汽车按揭借款/抵押合同》；2、判令被告李梅归还原告借款本金16269.21元，利息380.94元（利息已计算至2019年12月11日，其后利息按合同约定顺延计算至贷款本息还清之日止），合计16650.15元；3、判令被告李瑞波对上列借款及利息承担连带责任；4、判令原告对抵押物享有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费由二被告承担。事实与理由：2017年6月28日，我行与被告李梅签订《个人汽车按揭借款/抵押合同》，合同约定，我行向被告李梅发放汽车抵押按揭贷款50000元，借款用途为购车，借款年利率6.175%，借款期限为3年，自2017年6月28日至2020年6月27日止；同日，被告李梅与原告签订了《抵押物清单》；被告李瑞波与原告签订了《担保意向书》和《共同还款承诺书》，自愿为李梅的贷款提供担保，并与李梅共同承担还款责任。借款后，被告李梅在合同履行期内，未履行合同约定的义务，已多月未按期归还按揭，截止2019年12月11日拖欠原告借款本金16269.21元、利息380.94元。我行经多方催索未果，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法裁判。 被告李瑞波辩称：签订个人汽车按揭借款合同和所欠贷款本金属实，但本金和利息尚欠多少我并不清楚；对利息的计算有异议，我在购车的时候给了汽车经销商1000多元，之前也和汽车经销商说好每个月还1560元，但原告提交的明细显示每个月实际还了1525.06元；对于归还本金，我没有意见，但是利息和诉讼费，我不承担。 被告李梅未参加本案一审庭审，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理查明：2017年6月12日，被告李梅向原告申请贷款50000元用于汽车按揭并向原告出具《个人汽车按揭贷款申请表》,于申请人签字处签名；被告李瑞波向原告出具《共同还款承诺书》承诺与被告李梅共同承担还款责任并严格执行《个人汽车按揭借款/抵押合同》中的各项条款，承担违反合同的各项法律责任并于承诺人处签名；同日，被告李梅、李瑞波共同向原告出具《担保意向书》。同年6月28日，原告与被告李梅签订《个人汽车按揭借款/抵押合同》。合同约定：贷款人依借款人的申请向借款人发放个人汽车按揭贷款50000元，该贷款借款人用于购买大众桑塔纳汽车，贷款期限为3年，自2017年6月28日起至2020年6月27日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款人授权贷款人将贷款划入XX公司尾号为4375的奉新农商银行账户；贷款利率以本合同生效日中国人民银行同期贷款基准利率上浮30%执行，还款方式为等额本息还款法，按月偿还贷款本息，每月本息还款额=，每期还款日为实际放款日次月起的每月21日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收40%确定；如借款人未完全遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿向贷款人提供其所购大众桑塔纳汽车作抵押担保，担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人和抵押人承诺贷款人宣布贷款提前到期的，无须经抵押人同意，抵押人仍应继续按照约定履行担保责任；被告李梅分别于合同借款人、抵押人签字处签名，并以登记其名下的赣Ｃ×××××号大众牌小型轿车与原告于江西省宜春市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，证书编号为XXX。《个人汽车按揭借款/抵押合同》签订当日，原告向被告李梅指定的账户发放贷款50000元，借款凭证载明借款利率为6.175%，贷款期限自2017年6月28日至2020年6月27日，结息周期为按揭贷款，担保方式为抵押。另查明：被告李梅于2019年8月开始未按约履行还款义务，截止2019年12月11日，被告李梅累计向原告归还借款本金33730.79元，利息4382.91元，尚欠原告借款本金16269.21元，利息380.94元；被告李瑞波与被告李梅系夫妻关系。 本院认为：被告李梅向原告申请汽车按揭贷款并向原告提交《个人汽车按揭贷款申请表》与原告签订《个人汽车按揭借款/抵押合同》系双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规之规定，已形成合法有效的借款合同关系，双方均应按合同约定履行各自义务。原告依约将贷款发放至被告李梅指定账户，被告李梅应按照合同约定承担还本付息的义务，现被告李梅已连续超过三个月未按时足额归还贷款本息的行为已经构成违约，依照原告与被告李梅签订的《个人汽车按揭借款/抵押合同》之规定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告李梅提前清偿全部贷款本金及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，故原告诉请解除与被告李梅于2017年6月28日签订的《个人汽车按揭借款/抵押合同》,符合双方签订合同约定的解除条件，本院予以支持。因合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和履行性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失；本案中，原告已将50000元的贷款本金发放给被告李梅，现《个人汽车按揭借款/抵押合同》解除，被告李梅尚欠原告的16269.21元贷款本金应予返还；又因合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力，涉案《个人汽车按揭借款/抵押合同》约定有借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收40%确定，该条款性质上属于“合同中结算和清理条款”，并不因合同权利义务的终止而影响其效力；故对原告诉请被告李梅归还剩余贷款本金16269.21元及利息380.94元（利息已计算至2019年12月11日，其后利息按合同约定顺延计算至借款本息还清之日止），本院亦予以支持。贷款时，被告李瑞波系被告李梅的丈夫且被告李瑞波就本案贷款向原告出具了《共同还款承诺书》，故本案贷款应属于夫妻共同债务，被告李瑞波对被告李梅的上述欠款本息承担共同还款责任。被告李梅以登记其名下的赣Ｃ×××××号大众牌小型轿车与原告于有权机关办理了抵押登记手续，且担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，虽然《个人汽车按揭借款/抵押合同》解除，但依照《最高人民关于适用若干问题的解释》第十一条之规定主合同解除，担保人对债务人应当承担的民事责任仍然承担担保责任，故原告有权对该抵押物折价或以拍卖、变卖后所得的价款在上述欠款本息及案件受理费范围内优先受偿。本案审理过程中并未发生保全费，对原告的该项诉请，本院不予支持。被告李瑞波辩称对利息的计算方式有异议且在购车的时候已经给了汽车经销商1000多元，也和汽车经销商说好每个月还1560元，但未向本院提交证据；退一步说，即使其所述属实，该约定也是被告李瑞波和汽车经销商之间的约定，不得对抗原告与被告李梅签订的《个人汽车按揭借款/抵押合同》关于利息的约定及被告李瑞波应承担的共同还款责任，故对被告李瑞波的辩解，本院不予采纳。被告李梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权、质证权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告江西奉新农村商业银行股份有限公司与被告李梅于2017年6月28日签订的《个人汽车按揭借款/抵押合同》； 二、被告李梅、李瑞波自本判决生效之日起十日内归还原告江西奉新农村商业银行股份有限公司贷款本金16269.21元，利息380.94元，合计16650.15元（利息已计算至2019年12月11日，其后利息按原告与被告李梅于2017年6月8日签订的《个人汽车按揭借款/抵押合同》之约定顺延计算至贷款还清之日止）； 三、原告江西奉新农村商业银行股份有限公司对被告李梅所有的赣Ｃ×××××号大众牌小型轿车有权进行折价或以拍卖、变卖后所得价款在被告李梅上述欠款本息及案件受理费的范围内优先受偿； 四、驳回原告江西奉新农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币216元，减半收取108元，由被告李梅、李瑞波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费216元，款汇至江西省宜春市中级人民法院，户名：江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07，开户银行：中国农业银行宜春经济开发区支行，如逾期交纳，按自动撤回上诉处理）。 审 判 员 曾广荣 二〇二〇年一月六日 代书记员 宋金桂