贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0303民初6864号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行，住所地贵州省遵义市汇川区北海路遵义银监局分局办公大楼一楼，统一社会信用代码：9152030169750411XP。主要负责人：袁红，该支行行长。委托诉讼代理人：莫大敏，贵州抱一律师事务所律师。委托诉讼代理人：周华，贵州抱一律师事务所律师。被告：王小梅，女，1985年9月20日出生，苗族，住贵州省遵义市红花岗区。被告：谭登文，男，1979年8月9日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行与被告王小梅、谭登文金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人莫大敏到庭参加了诉讼，二被告经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令解除被告王小梅、谭登文与原告签订的《个人购房借款及担保合同》的借款关系；二、判决被告王小梅、谭登文立即偿还原告剩余借款本金43086.52元，支付原告截止2019年7月24日利息148.37元，合计43234.89元；并从2019年7月24日起以尚欠借款本金为基数按照双方签订的《个人购房借款及担保合同》约定的罚息利率9.3665%（年利率）计算利息和复利至借款本息清偿之日止，利随本清；三、判决原告对被告王小梅、谭登文抵押的抵押物（抵押登记号：遵房他证监字第××号；房产证号：遵房权证字第××）折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，优先受偿范围包括但不限于尚欠借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、诉讼费用等实现债权的费用；四、判决被告王小梅、谭登文承担律师费2162元；五、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由二被告共同承担。事实及理由：2012年11月27日被告与原告签订了《个人购房借款及担保合同》,在合同中第一条约定了贷款种类是用于个人购置住房的20万元人民币。第二条约定了贷款用于购买红花岗南舟路遭团小区3-2幢10层3号,第三条约定了贷款期限为180个月,自2013年1月1日至2028年1月1日。第四条约定了贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次基础利率上浮10%,第九条约定了罚息,第一款在借款人未按合同约定的日期、金额偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利,罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十条约定了违约及违约责任;第十三条约定了费用的承担,由于借款人和担保人违约而导致贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十四条约定了借款担保方式为抵押担保。第三十二条约定了争议解决的方式为向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。为保障担保权人主债权的实现,被告用其购买的个人房屋（房产证号：遵房权证字第××号）做抵押并办理了抵押登记（抵押登记号:遵房他证监字第××号）。抵押条款中的第十六条约定了担保范围包括:合同项下全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）。第十八条约定了抵押物的处分。原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》合法有效,在被告提供相关资料已签订完借款合同并经原告审核后,于2013年1月1日将20万元贷款发放给被告本人实际控制的账户,履行了合同的约定。但是在贷款到期后,被告未按照合同约定足额支付借款本息,截止到2019年7月24日逾期未还款本金共计43086.52元,利息148.37元,合计43234.89元。其中历史逾期次数为9次。综上所述,原告与被告签订的借款合同合法有效的。现原告依据《民事诉讼法》的规定,特向贵院提起诉讼,维护自身的合同权益,望依法支持原告请求。二被告未举证，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。2012年11月27日，原告与二被告签订《个人购房借款及担保合同》，约定二被告向原告借款20万元用于购买位于遵义市红花岗区房屋。借款期限为180个月。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%计算。还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日。借款人为按合同约定（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。关于违约责任，双方约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、补偿金及其他费用……解除本合同。双方还约定二被告提供其购买的位于遵义市红花岗区房屋为前述借款作抵押担保，担保范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，双方于2012年12月10日就前述抵押物办理了抵押登记（房屋产权证号：遵房权证监字第××号，他项权证号：遵房他证监字第××）。原告则于2013年1月1日足额向二被告发放了贷款20万元。在还款过程中，二被告前期均按时足额还款，还曾于2014年2月7日提前偿还本金13万元，后二被告每月应还数额减少至500余元。但2014年4月、7月、2017年7月、2018年6月、7月、8月、11月、12月、2019年1月、5月、6月、7月、9月均存在逾期还款的行为。原告遂提起本案诉讼。在本案诉讼过程中，二被告虽然仍在按月偿还借款本息，但2019年12月的贷款再次出现逾期偿还的情形。另查明，原告委托贵州抱一律师事务所代理本案诉讼，花费律师代理费2162元。庭审中，原告认可在本案起诉后，二被告偿还了借款本息2638.06元，其中本金1684.81元，利息953.25元，故截至2019年12月25日尚欠借款本金41401.71元，尚欠利息148.77元。罚息和复利均从2019年12月26日起算，其中，复利以尚欠利息148.77元为基数计算。本院认为，原告与二被告签订的《个人购房借款及担保合同》合法有效，原告依约履行了发放贷款的合同义务，但二被告发生多次逾期还款的情况，已经符合双方约定的宣布贷款提前到期且原告行使合同解除权的条件，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，原告主张解除合同并要求二被告立即偿还尚欠的全部借款本金41401.71元及利息148.77元，于法有据，本院予以支持。关于罚息和复利，虽然双方约定了计算标准，但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。故罚息和复利应当在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上上浮10%后再上浮30%计算，直至借款本金41401.71元或尚欠利息148.77元还清之日止，当然，不论如何浮动，均不应超过原告主张的年利率9.3665%。关于律师费2162元，该费用系实现债权所产生的必要的、合理的费用，根据双方的约定，应予支持。根据双方约定，以上借款本金、利息、罚息、复利、律师费均属于抵押担保的范围，涉案抵押权已经设立，原告主张在涉案抵押物折价、拍卖或变卖的价款范围优先受偿，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，本院予以支持。二被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”本案依法缺席判决。为此，判决如下：一、被告王小梅、谭登文于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行偿还借款本金41401.71元并支付利息、罚息、复利[1、截至2019年12月25日的利息为148.77元；2、罚息：从2019年12月26日起，以尚欠本金为基数，在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮10%后再上浮30%计算（以年利率9.3665%为限），支付至借款本金还清之日止；3、复利：以尚欠利息148.77元为基数，在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮10%后再上浮30%计算（以年利率9.3665%为限），支付至该笔利息付清之日止]；二、被告王小梅、谭登文于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行赔偿律师费2162元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行就被告王小梅、谭登文提供抵押担保的遵义市红花岗区房屋（遵房权证监字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第一、二判项明确的债务范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费940元、公告费400元，由被告王小梅、谭登文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决书则发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审 判 长  周嵩松人民陪审员  赵世利人民陪审员  梁 宜二〇二〇年一月十九日法官助理何越书记员叶尉义