贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔2301民初10842号原告：天津鑫农普惠企业管理有限公司，住所地：天津自贸试验区（东疆保税港区）鄂尔多斯路599号东疆商务中心A3楼903（天津东疆商服商务秘书服务有限公司自贸区分公司托管第138号）。法定代表人：张倩，系该公司总经理。委托诉讼代理人：陈晶晶，贵州泳清律师事务所律师，一般授权代理。被告：张江，男，1988年9月6日生，汉族，初中文化，个体户，住贵州省兴义市。被告：陈先丽，女，1991年3月15日生，汉族，初中文化，务工人员，户籍地贵州省兴义市，住贵州省兴义市。被告：王国莲，女，1964年8月15日生，汉族，小学文化，务工人员，住贵州省兴义市。原告天津鑫农普惠企业管理有限公司（以下简称“鑫农普惠公司”）与被告张江、陈先丽、王国莲债权转让合同纠纷一案，本院2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员郎太平于2019年12月31日公开开庭进行了审理。原告鑫农普惠公司的委托诉讼代理人陈晶晶，被告张江、陈先丽到庭参加诉讼。被告王国莲经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鑫农普惠公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张江、陈先丽向原告支付借款本金人民币60000元，并支付借款利息、罚息、逾期催收费等（以本金60000元为基数，按照年利率24%计算，自2018年3月7日起计算至债务清偿完毕之日止，暂计到2019年8月7日为20400元）；2、依法判令被告王国莲对上述全部债务承担连带清偿责任；8、本案诉讼费用由三被告承担。事实及理由：2018年3月6日，北京同城翼龙网络科技有限公司（管理方，以下简称“翼龙公司”）、被告张江及案外人（出借人）共同签署编号为JD848060的《网络借贷协议》（以下简称《协议》），《协议》约定案外人（出借人）向被告出借资金人民币60000元整，借款期限12个月，借款期限自2018年3月7日至2019年3月6日，利息按照年息15%计算。协议还就还款时间、违约责任等事项进行了约定，并约定借款人逾期后由管理方收购债权。且被告张江、被告陈先丽自愿签署《借款承诺书》承诺如未依约履行还款义务发生违约行为的，自愿承担罚息、逾期催收费以及超期利息等违约责任。并且，因其逾期还款或者违约行为发生导致债权转让的，同意向债权转让后的受让主体承担《协议》约定的还款义务和违约责任等事项。被告张江与被告陈先丽办理上述借款时，是夫妻关系，且处于存续状态。被告王国莲自愿为上述款项承担保证责任，并签署《担保函》，对保证担保的债权、范围、方式和期间等权利义务进行了明确约定。合同履行过程中，被告未能按约偿还借款本金及期内利息，已构成违约。后，原告与管理方签订《债权转让协议》，约定由原告受让《协议》项下全部债权。综上所述，原告认为,《网络借款电子借条》、《借款承诺书》系在平等自愿的基础上签订的合法有效的合同文件，被告应如约履行，被告的上述违约行为损害了原告的合法权权益，应对原告履行还款责任，被告王国莲自愿对上述债务承担连带担保责任。因此，三被告均应承担还责任。故原告依法向人民法院提起诉讼，敬请法院判如所请。被告张江辩称，原告诉请的借款经过及金额属实，借款用于经营餐馆。但是诉请中的20400元我不知道是如何计算得到的。我偿还过部分利息，但是具体数额不清楚，需要庭后核实一下。但是现在我经济困难，暂无法全额偿还，请求给予一定的时间，让我可以每月偿还2000元直至还清止。被告陈先丽辩称，借款合同上也有我的签名捺印，但是借款应由张江负责偿还，与我无关。其余意见与张江意见一致。被告王国莲未提交答辩状。本案的争议焦点是：鑫农普惠公司的诉讼请求应否得到支持。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月5日，张江向翼龙贷网出具《借款承诺书》一份，承诺同意遵守翼龙贷网借贷的要求，并保证提供给翼龙贷网的信息及资料均是真实有效的；承诺严格按照翼龙贷网生成的电子借条约定上约定的时间，履行还款义务，如果发生违约行为，愿意承担罚息（未还本金万分之五/每天）、逾期催收费（未还本金金额的1%），以及超期利息；同时约定若本人及直系亲属出现拖欠还款行为，同意翼龙贷网通过本人及直系亲属在翼龙贷网平台上注册时留下的联系方式对本人及近亲属进行提醒。陈先丽作为直系亲属在借款承诺书上签名捺印，王国莲作为担保人签名捺印。同日，王国莲、陈先丽以担保人的身份出具《担保函》一份，约定为张江的借款提供连带责任保证，担保范围为主债权本金及其利息、罚息、借款人应支付的违约金、催收费用、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费）；保证期间为主债务履行期届满之日起二年。2018年3月6日，案外人余某等22人（翼龙贷平台合法的注册用户）作为甲方（出借人），张江作为乙方（借款人），翼龙公司作为丙方（撮合方），天津鑫农普济企业管理有限公司（以下简称“普济公司”）作为丁方（服务方）签订了合同编号为为ＪＤ848060的《网络借贷协议》一份，协议约定：借款金额为60000元；借款期限为2018年3月7日至2019年3月6日；借款用途为餐饮店面扩大经营所需；乙方未能按本协议约定足额偿还任何一期的全部款项的，除应继续支付应付款项外，每逾期一日，应按约定自利息逾期之日起按日按未还利息的万分之五支付逾期利息违约金、自本金逾期之日起根据当期未还本金数额，每日按0.062%支付逾期本金违约金；其他第三方为乙方借款债务另行提供其他任何形式担保的，包括但不限于连带责任保证、最高额保证，甲乙双方均予以接受并同意相关担保方仅需提供担保函则担保行为即生效；借款期限内，因乙方逾期还款导致借款提前到期的，以及借款期限届满乙方未按时还款的，甲方同意授权丙方对逾期债权（包含但不限于本金、利息及违约金）提供债权转让服务，授权范围包括但不限于：代为寻找债权受让人，代为签署债权转让协议，代为收取、冻结、划扣债权转让价款及债权转让服务费（若有），代为向乙方发送债权转让通知。甲乙方同意丙方届时有权向乙方发送债权转让通知（但无需另行通知甲方），且通知一经发送，即对乙方和担保方生效。同时，《网络借贷协议》附件二保险条款中载明：保险为意外伤害保险，借款合同编号为ＪＤ848060，保险金额为69000元，保费为103.50元。同日，张江作为甲方（借款人），翼龙公司作为丙方（撮合方），普济公司作为丁方（服务方）签订了合同编号为为ＪＤ848060的《网络借贷服务协议》一份，协议约定：借款金额为60000元；借款期限为2018年3月7日至2019年3月6日；借款利率为年利率15%；借款用途为餐饮店面扩大经营所需；甲方应向乙方及丙方（含丙方代丙方合作商收取的服务费）支付的服务费总计3600元。2017年6月13日，翼龙公司在扣除平台服务费、保险费后，通过厦门银行股份有限公司向张江发放借款56296.5元。借款后，张江按还款明细表的约定支付了2018年3月7日至2019年3月6日期间的借款利息，每月金额为750元，合计金额为9000元。2019年3月6日，该笔借款到期。后翼龙公司收购该笔债权，并于2019年4月6日向张江发出《债权转让及还款通知书》，该通知书载明：张江（身份证号：5226321988××××××××），鉴于2018年3月7日，您通过翼龙贷网借款人民币60000元，并签订《网络借款电子借条》，借款期限自2018年3月7日至2019年3月6日，并且您已经收到该笔借款，您的该笔借款现已逾期。根据电子借条之约定，现郑重通知你：翼龙公司已经受让债权人对您的该笔债权，请您自接到本通知之日后，立即向受让方一次性清偿全部本金、利息、逾期罚息、违约金、电子借条约定的全部费用。……注：本通知一式两份，寄你一份，翼龙网平台留一份，效力相同”。2019年8月12日，翼龙公司作为转让方（甲方），鑫农普惠公司作为受让方（乙方）签订《债权转让协议》，协议约定：根据编号为JD848060的《网络借贷协议》项下出借人的授权，甲方在借款人还款逾期时，有权代出借人对逾期债权（包含但不限于本金、利息及违约金）提供债权转让服务，授权范围包括但不限于：代为寻找债权受让人，代为签署债权转让协议，代为收取、冻结、划扣债权转让价款及债权转让服务费（若有），代为向乙方发送债权转让通知；上述网络借贷协议项下额借款已逾期，乙方为甲方代出借人寻找的债权受让人同意收入上述债权。甲乙双方就债权转让有关事项达成协议如下：1、截至本协议签署之日，出借人享有编号为JD848060的《网络借贷协议》项下对借款人张江享有的有关债权及从属权利（以下简称“标的债权”指截至本协议签署之日，借款人应还的本金、利息、违约金等全部应付款项），其中，标的债权项下借款人应还的本金金额为60000元；2、乙方同意受让标的债权，乙方将于出借人在翼龙贷平台的额该笔出借服务期限到期时或在对标的债权进行催收、诉讼获得还款时予以支付转让借款，转让价款相当于出借人出借服务到期时应获得的本息收益；3、甲乙双方都已充分了解本次债权转让交易的特点及风险，并共同授权甲方将本次债权转让交易以翼龙贷平台站内信、短信、邮件等方式通知至借款人与担保人，但借款人与担保人是否收到该通知，不影响本次债权转让的效力。后翼龙公司通过翼龙贷网平台将债权转让事宜通知张江。另，张江、陈先丽于2014年11月4日登记结婚。上述事实，有当事人的陈述，鑫农普惠公司提交的营业执照、法定代表人身份证复印件各1份、法定代表人身份证明1份、张江、陈先丽、王国莲身份证复印件各1份、张江、陈先丽结婚证复印件1份，《借款承诺书》1份、《担保函》1份、《网络借贷协议》打印件1份、《网络借贷服务协议（借款人）》打印件1份、厦门银行股份有限公司流水清单打印件1份、借款人资金流水截图打印件1份、债权转让通知截图打印件1份、《债权转让协议》1份、《债权转让及还款通知书》1份、出借人资金流水截图打印件1份等证据在卷佐证，故作认定。本院认为，债权转让合同纠纷是指合同权利人将债权部分或者全部转让给第三人以后，当事人就债权转让合同纠纷产生的权利义务纠纷，其生效要件为：一、必须是合法有效的债权且不得违背社会公共利益；二、转让不得改变债权的主要内容；三、债权的转让人与受让人须达成债权转让协议；四、转让的债权具有可转让性；五、债权的转让须通知债务人。故本案案由应更改为债权转让合同纠纷。关于鑫农普惠公司要求张江、陈先丽偿还借款本金60000元的问题。首先，张江与出借人余某等22人、翼龙科技、普济公司签订的《网络借贷协议》，系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照约定履行义务；其次，虽然案涉借款合同载明的借款本金为60000元，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”的规定，本案中双方合意的借款本金为60000元，但交付借款时，本案中翼龙公司在扣除服务费、保险费后，实际转款金额为56296.5元，翼龙公司转让给鑫农普惠公司的债权与实际转款数额不一致，因本案债权转让的基础法律关系是借款合同纠纷性质，故翼龙公司转让给鑫农普惠公司的债权转让款本金应以实际交付的金额56296.5元为准；第三，借款期限届满后，张江未按约定偿还借款本金及利息，翼龙公司按照约定对案涉债权进行回购，后转让给鑫农普惠公司，并按照双方借贷协议中约定的方式通知债务人张江，该债权转让依法成立并生效；第四，借款时，陈先丽与张江系夫妻关系，陈先丽对张江借款的事情知情；同时，张江借款时，陈先丽先以张江亲属的身份出具《借款承诺书》，后又以担保人的身份出具《担保函》为该笔借款提供连带责任担保，并且约定该担保为无条件不可撤销担保，担保期间为主债务履行期届满之日起两年。综上，案涉借款应为张江、陈先丽二人的夫妻共同债务，陈先丽应与张江共同对上述借款承担给付责任。故对于鑫农普惠公司要求张江、陈先丽偿还借款本金56296.5元的部分诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于鑫农普惠公司诉请按月利率2%支付借款利息、罚息、逾期催收费的问题。首先，双方在借贷协议中约定借款利率为年利率15%、逾期违约金为每日0.062%（年利率22.32%），根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”，鑫农公司一并主张逾期利息、罚息、逾期催收费，总计没有超过年利率24％，故本院予以确认；其次，借款后，张江已按约定支付借款利息至2019年3月6日；综上，鑫农普惠公司诉请的借款利息、违约金等应以借款本金56296.5元为基数按月利率2%从2019年3月7日起计算至借款还清之日止。关于王国莲是否应该对上述借款本息承担连带责任的问题。首先，张江借款时，王国莲以担保人的身份出具《借款承诺书》及《担保函》为该笔借款提供连带责任担保，并且约定该担保为无条件不可撤销担保，担保期间为主债务履行期届满之日起两年，担保范围为主债权本金、利息、罚息、违约金、催收费用等实现债权的费用；其次，根据《中华人民共和国担保法》第二十二条“保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。”的规定，本案中翼龙公司在借款期限届满后回购本案债权并将本案债权转让给鑫农普惠公司，鑫农普惠公司取得主债权时一并取得与债权有关的从权利；故鑫农普惠公司要求王国莲对上述款项承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限张江、陈先丽于本判决生效后十五日内偿还天津鑫农普惠企业管理有限公司借款本金56296.5元及利息、违约金（以56296.5元为基数按月利率2%从2019年3月7日起计付至款项清偿完毕之日止）；二、王国莲对上述款项承担连带清偿责任，王国莲承担保证责任后，有权向张江、陈先丽追偿；三、驳回天津鑫农普惠企业管理有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1810元，减半收取905元，由天津鑫农普惠企业管理有限公司负担205元，由张江、陈先丽、王国莲共同负担700元（向天津鑫农普惠企业管理有限公司直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 员 郎太平二〇二〇年一月二十二日法官助理 郝明翠书 记 员 靳林波