河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0802民初4935号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市迎宾路1号-幢1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：崔文园，河南苗硕律师事务所律师。被告：马啸风，男，1984年3月15日出生，回族，住郑州市管城回族区。被告：张彩霞，女，1957年3月9日出生，汉族，住郑州市金水区。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称“中旅银行”）诉被告马啸风、张彩霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月19日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人崔文园到庭参加诉讼，被告马啸风、张彩霞经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马啸风立即偿还原告借款本金503492.89元；2.判令被告马啸风按照合同约定支付原告借款利息、罚息及复利（自2019年1月21日起计算至全部借款清偿之日止，截至2019年11月21日暂计为25241.38元）；3.判令被告马啸风承担本案的所有诉讼费用、保全费用；4.判令原告与被告张彩霞签订的抵押合同合法有效，原告有权就抵押不动产及其占用范围内的建设用地使用权的拍卖、变卖款项在上述诉讼请求范围内享有优先受偿权；5.判令被告张彩霞对第1.2.3.项诉求承担连带清偿责任。事实与理由：2016年12月7日，原告与被告马啸风签订（2016）中旅银个消贷字第1626314号《个人消费借款合同》，合同约定：被告马啸风在原告处借款60万元，用于个人消费贷款，借款期限为2016年12月7日至2026年12月6日，贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上浮50%，自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2018年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，还款方式为按月等额还本息法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息。依借款合同19.4条约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%确定。对借款人未按时支付的利息(包括罚息)，依借款合同第8.3条规定，按逾期罚息利率计收复利。为担保债务的履行，原告于2016年12月7日与被告张彩霞签订了《抵押合同》，张彩霞以其自有的位于郑州市金水区顺河路48号院2号楼18层1802号不动产作抵押担保上述债权的实现，并办理了抵押登记。同日，原告又与被告张彩霞签订了《保证合同》，承诺对上述借款承担连带责任担保。合同签订后，原告依约于2017年1月3日足额将借款本金发放给被告马啸风，但被告马啸风未按期履行其还款义务。原告于2019年10月8日向两被告邮寄送达了《宣布提前到期通知书》，宣布借款提前到期。现原告为维护其合法权益，故诉至法院。被告马啸风、张彩霞未答辩，亦未提交证据。原告中旅银行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据:1.马啸风、张彩霞身份证复印件各1份,证明二被告身份信息及主体适格；2.《个人消费借款合同》1份、借据1份、单笔贷款账户明细1份、还款计划查询1份，证明原告与被告马啸风存在合法有效的借款合同关系，原告依据合同约定，已全额向其支付了借款，被告马啸风应当按期归还原告借款本息并承担相应的违约责任；3.《抵押合同》1份、《保证合同》1份、他项权证书一份，证明原告与被告张彩霞签订的抵押合同合法有效，原告有权就抵押房产和房产占用范围内的建设用地使用权及其变现款项优先受偿，被告张彩霞对上述借款合同内容承担连带保证责任；4.快递单复印件2份、宣布借款合同提前到期通知书复印件1份、要求履行保证责任的通知书1份、快递查询结果2份，证明原告按合同约定通知二被告合同提前到期。本院对当事人提供的证据认证如下：原告提交的证据，被告马啸风、张彩霞经本院合法传唤未到庭，视为其放弃了举证、质证等权利，经审核证据原件，能够证明被告马啸风向原告借款、被告张彩霞为该借款提供抵押担保以及二被告违约的事实，故本院予以采信。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：2016年12月7日，原告与被告马啸风签订（2016）中旅银个消贷字第1626314号《个人消费借款合同》，合同约定：被告马啸风在原告处借款600000元，用于装修，贷款期限为2016年12月7日起至2026年12月6日止；贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基准利率并上浮50%确定，即本合同项下贷款利率为7.35%；自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2018年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月20日，还款总期数为120期，每期还款本息为7075.22元，首次还款日为放款日的次月20日，借款到期时利随本清；甲方（马啸风）违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方（中旅银行）有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，罚息利率为合同利率的150%，对未按时支付的利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的本金对应的利息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；发生违约情况时，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放贷款本息及相关费用；发生纠纷向乙方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼；本合同项下的通知、要求、债务催收、诉讼的法律文书或其他通信可按照合同首部约定的住所等联系方式进行交付或送达，邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达。2016年12月7日，为了确保原告与马啸风签订的（2016）中旅银个消贷字第1626314号《个人消费借款合同》的履行，被告张彩霞与原告就上述借款签订了（2016）中旅银抵字第1626314号《抵押合同》，约定以其名下位于金水区××院××楼××房产向原告抵押，抵押担保范围包括主合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用，并办理了豫（2016）郑州市不动产证明第0029967号他项权证书，房屋他项权利人为原告中旅银行。同日，原告与被告张彩霞另又签订了《保证合同》，约定保证范围为原告与被告马啸风的《个人经营借款合同》项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金。为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费）和其他所有应付的费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期届满之日起两年。合同签订后，2017年1月3日，原告依约向被告马啸风账户内发放了600000元贷款本金，并于当日出具了借款借据。但被告马啸风却未按照合同约定履行还款义务、被告张彩霞亦未承担保证责任。2019年10月8日，原告向被告马啸风、张彩霞邮寄了《宣布贷款提前到期通知书》，被告马啸风于2019年10月9日签收了其本人及被告张彩霞的《宣布贷款提前到期通知书》。经查明，被告马啸风自2019年1月21日起开始未能按月足额归还欠款本息，但其后续又陆续于2019年2月22日、2019年2月25日、2019年6月21日、2019年6月22日偿还了欠款本金、利息及复利。截至2019年3月20日之前的欠款利息及复利均已偿还完毕，自2019年3月21日开始欠息，但被告马啸风后又于2019年6月21日偿还了3086.6元利息及199.88元的复利、于2019年6月22日偿还了0.09元复利，本金尚余503492.89元未还。故形成本案纠纷。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人消费借款合同》、《抵押合同》及《保证合同》，主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定发放了贷款，被告马啸风即负有按照合同约定归还借款本息的义务，其未按照约定归还本息的行为属于违约，应当按照合同约定承担违约责任。故原告要求被告马啸风支付借款本金503492.89元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告主张的利息及罚息，符合《个人消费借款合同》约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。原告主张的复利，由于2019年3月20日之前的复利已清偿完毕，故应以应付未付利息为基数自2019年3月21日起按年利率11.025%的标准计算，并扣减199.97元（199.88+0.09=199.97元），原告主张超出的部分，本院不予支持。被告张彩霞将其名下位于金水区××院××楼××房产抵押给原告并依法办理了抵押登记，故被告马啸风不能按约定履行还款义务的情况下，原告作为抵押权人，主张就抵押的房产及其占用范围内的建设用地使用权的拍卖、变卖款项在债权范围内行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。原告主张被告张彩霞承担连带清偿责任，因被告张彩霞与原告签订了《保证合同》，作为上述债务的连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告马啸风应于本判决生效后十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金503492.89元、利息18124.59元、罚息及复利（罚息自2019年1月21日起，复利自2019年3月21日起，均按照借款合同约定继续计算至还清之日止，并扣除199.97元复利）；二、确认原告焦作中旅银行股份有限公司与被告张彩霞签订的编号为（2016）中旅银抵字第1626314号《抵押合同》有效，原告焦作中旅银行股份有限公司有权就被告张彩霞名下位于金水区顺河路48号院2号楼18层1802号的房产及其占用范围内的建设用地使用权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第一项确定的债权及本案案件受理费范围内优先受偿；三、被告张彩霞对本判决第一项确定的偿还义务承担连带清偿责任；四、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9088元，减半收取计4544元，由被告马啸风、张彩霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  程明二〇二〇年一月八日法官助理张莹莹书记员张力魁附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。