浙江省嵊州市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0683民初7147号 原告：中国工商银行股份有限公司嵊州支行，住所地：嵊州市剡湖街道鹿山路178号。 负责人：章子英，支行行长。 委托诉讼代理人：张海平，男，1989年10月24日出生，汉族。系原告职工。 被告：绍兴诗博领带服饰有限公司，住所地：嵊州市三江街道章村路村。 法定代表人：王宇祥。 被告：浙江加佳领带服装有限公司，住所地：嵊州市经济开发区加佳路8号。 法定代表人：韦小华。 委托诉讼代理人：王江，浙江三惟律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张焕军，浙江三惟律师事务所律师。 被告：浙江诗尔博领带服饰有限公司，住所地：嵊州市三江街道章村路村。 法定代表人：王宇祥。 被告：王宇祥，男，1972年6月10日出生，汉族，住嵊州市。 被告：楼亚芹，女，1970年8月21日出生，汉族，住嵊州市。 原告中国工商银行股份有限公司嵊州支行（以下简称工商银行）与被告绍兴诗博领带服饰有限公司（以下简称诗博领带公司）、浙江加佳领带服装有限公司（以下简称加佳领带公司）、浙江诗尔博领带服饰有限公司（以下简称诗尔博领带公司）、王宇祥、楼亚芹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人张海平、被告加佳领带公司的委托诉讼代理人张焕军到庭参加诉讼，被告诗博领带公司、诗尔博领带公司、王宇祥、楼亚芹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告诗博领带公司归还原告借款本金人民币12187155.50元，并支付自2019年9月21日起至上述款项还清之日止按合同约定计算的利息（含罚息、复利）；2.判令被告加佳领带公司对编号为2018年（嵊州）字00672号小企业借款合同项下债务偿还承担连带清偿责任；3.判令原告以被告诗尔博领带公司所有的位于嵊州市的抵押房地产［房屋所有权证号：嵊房权证城字第××号；土地使用权证号：嵊州国用（2005）字第1-229号，不动产证明：浙（2017）嵊州市不动产证明第0001564号］经拍卖、变卖后所得价款对被告诗博领带公司上述第一项债务在1257万元最高限额内享有优先受偿权；4.判令被告王宇祥、楼亚芹对上述第一项债务的偿还在1500万元最高限额内承担连带清偿责任。 事实与理由：一、借款事实。1.2018年10月31日，原告与被告诗博领带公司签订了1份《小企业借款合同》[合同编号为2018年（嵊州）字00672号]。借款合同约定，原告向被告诗博领带公司发放贷款人民币349万元，借款期限自2018年10月31日至2019年9月27日，借款年利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为每笔借款发放前一工作日全国银行间拆借中心公布的一年期贷款基准利率（LPR），浮动幅度为加265个基点（一个基点为0.01%），每笔借款提款后借款利率按下列方式调整：以一个月为一期，一期一调整，分段计息。2018年10月31日，原告依约向被告诗博领带公司发放贷款349万元。2.2019年2月25日、2019年5月20日，原告与被告诗博领带公司分别签订了3份《小企业借款合同》[合同编号为2019年（嵊州）字00069号、2019年（嵊州）字00363号、2019年（嵊州）字00365号]。借款合同约定，原告分别向被告诗博领带公司发放贷款人民币130万元、280万元、460万元，借款期限分别自2019年2月27日至2020年2月1日、自2019年5月27日至2020年5月10日、自2019年5月27日至2020年5月10日，借款年利率均以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为每笔借款发放前一工作日全国银行间拆借中心公布的一年期贷款基准利率（LPR），浮动幅度为加134.5个基点（一个基点为0.01%），每笔借款提款后借款利率按下列方式调整：以一个月为一期，一期一调整，分段计息。2019年2月27日、2019年5月27日，原告依约向被告诗博领带公司发放贷款130万元、280万元、460万元，合计870万元。上述四笔借款均自实际提款日按日计息，按月结息，借款到期利随本清。合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。借款人未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人要承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用包括但不限于律师费、拍卖费等。截至2019年9月20日，除编号2018年（嵊州）字00672号合同项下的借款已归还2844.50元，被告诗博领带公司尚欠原告借款本金合计12187155.50元。二、担保事实。为担保上述债权的实现：1.2018年10月31日，原告与被告加佳领带公司签订编号为2018年嵊州（保）字0024号《保证合同》，约定由被告加佳领带公司为被告诗博领带公司签订编号为2018年（嵊州）字00672号《小企业借款合同》项下债务提供连带责任保证。2.2017年1月25日，原告与被告诗尔博领带公司签订《最高额抵押合同》1份[编号：2017年嵊州（抵）字0008号]，双方约定由被告诗尔博领带公司以其所有的位于嵊州市的房地产[房屋所有权证号：嵊房权证城字第××号；土地使用权证号：嵊州国用（2005）字第1-229号]设定抵押，为原告与被告诗博领带公司自2017年1月25日至2020年1月24日期间内签订的借款合同等各类融资协议而享有的债权在人民币1257万元的最高余额内提供担保。抵押合同签订后，双方对相关不动产办理了不动产登记手续[不动产证明：浙（2017）嵊州市不动产证明第0001564号]。3.2017年1月25日，原告与被告王宇祥、楼亚芹签订编号为2017年嵊州（个保）字003号《最高额保证合同》1份，约定由被告王宇祥、楼亚芹为被告诗博领带公司自2017年1月25日起至2020年1月24日期间在人民币1500万元的最高余额内与原告签订本外币借款合同等提供连带责任保证。现被告诗博领带公司发生重大变故、财务状况恶化，未能按期归还上述贷款本息，担保人也未履行相关担保责任。截止2019年9月20日，被告诗博领带公司尚欠原告借款本金12187155.50元，已严重影响原告债权实现。为维护原告合法权益，我行特向贵院提起诉讼，请依法裁决。 被告诗博领带公司、诗尔博领带公司、王宇祥、楼亚芹未作答辩。 被告加佳领带公司辩称：1.我公司与诗博领带公司之间有明确约定，即小微企业信贷业务需求书上明确的日期，为诗博领带公司提供担保的期间是2018年9月27日至2019年9月27日，超过这个期间，我公司不再承担担保责任。2.原告应当明确知道业务需求书上的内容，因为业务需求书是原告方提供和审查的，在明知的情况下，原告又提供了一份格式保证合同，保证合同让我公司盖章，我公司在不知情的情况下，基于业务需求书上的担保期间，才盖得章。对于格式合同，如果有其他情况，应当作出不利于原告的解释，在我们对保证期间有明确约定的情况下，应当以我们的约定为准。3.原告在明知业务需求书上已经有明确约定保证期间的情况下，没有尽到告知义务，有欺诈的嫌疑，原告提供的保证合同，更改了我们之前对于保证期间的约定，按照合同法的规定，保证合同对于保证期间的约定应当作为无效条款处理，所以我们的保证期间应当以业务需求书上的为准，现在已经过了保证期间，我公司已不需承担保证责任，所以请求法庭驳回对原告的相应诉讼请求。 原告围绕诉讼请求依法递交了小微企业信贷业务需求书、小企业借款合同（2016年版）、借款凭证各四份、最高额抵押合同及抵押登记手续各一份、保证合同一份、最高额保证合同一份、送达地址确认书等证据；五被告均未提交证据材料。对于原告提交的上述证据材料，被告加佳领带公司质证认为，1.其为诗博领带公司在原告处2018（嵊州）字00672号项下贷款作了保证担保是事实的，但是保证期间应当以业务需求书上的保证期限为准；2.保证是事实的，对原告方提供的证据的三性无异议。被告诗博领带公司、诗尔博领带公司、王宇祥、楼亚芹收到本院依法送达的诉讼材料后，未在本院规定的期限内进行答辩和提供证据，应视为放弃答辩和举证、质证的权利。本院认为，原告提供的上述证据，具有真实性、合法性和关联性，本院依法予以采信并作为本案认定事实的依据在卷佐证。 本院经审理查明事实如下：原告诉称事实本院予以确认。另查明，1.小企业借款合同均约定：借款按月结息的，结息日为每月20日；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项的，构成借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利，罚息/复利的结息规则适用本合同所约定的利息的结息规则。2.2018年嵊州（保）字0024号保证合同约定：债权人为原告、保证人为被告加佳领带公司；所担保的主债权为原告与被告诗博领带公司于2018年10月31日签订的主合同[名称：小企业借款合同；编号：2018年（嵊州）字00672号]而享有的债权；保证方式为连带责任保证；保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。3.2017年嵊州（个保）字003号最高额保证合同约定：债权人为原告、保证人为被告王宇祥、楼亚芹；保证方式为连带责任保证；保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在最高余额内；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。4.原告于2019年12月21日扣收0.16元。 本院认为，本案中，原告与被告诗博领带公司之间的借款合同，与被告诗尔博领带公司之间的抵押合同，与被告王宇祥、楼亚芹之间的保证合同均成立并生效，各方当事人之间约定的条款对其均具有约束力。 本案的焦点在于保证人加佳领带公司是否需要承担保证责任。原告主张被告加佳领带公司应当对被告诗博领带公司在原告处2018年（嵊州）字00672号小企业借款合同项下的借款承担连带保证责任，并提供了保证合同[合同号：2018年嵊州（保）字0024号]一份予以佐证；被告辩称其已无需承担保证责任，因为保证期间已过，保证期间应当以该借款对应的业务申请书上的保证期间为准。本院认为，原告与被告加佳领带公司之间以书面形式订立的2018年嵊州（保）字0024号保证合同，符合保证合同的形式要件，且意思表示真实、内容合法有效，故该保证合同自双方当事人签字盖章时成立并生效，合同条款对当事人具有约束力。该保证合同第4.1条明确约定：“若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之次日起两年”，主合同即2018年（嵊州）字00672号小企业借款合同项下的借款期限为“20181031-20190927”，故保证期间为2019年9月28日至2021年9月27日，原告于2019年10月17日起诉至我院向被告加佳领带公司主张保证责任，显然是在保证期间内行使权利，被告加佳领带公司作为连带责任保证人，应对2018年（嵊州）字00672号小企业借款合同项下的债务在2018年嵊州（保）字0024号保证合同约定的范围内承担连带清偿责任。对于被告加佳领带公司的辩解，本院评析如下：其一，被告加佳领带公司辩称保证期间应当由（嵊州）字00672号小企业借款合同对应的业务需求书上载明的期间（2018.9.27-2019.9.27）为准的理由并不充分，因我国现行担保法明确约定，保证合同应当由保证人与债权人之间以书面形式订立，而其所述业务需求书系被告诗博领带公司的邀约邀请，该业务需求书上内容既与被告加佳领带公司无直接关联，更不会产生需要其承担保证责任的法律效果。其二，被告加佳领带公司引用“格式条款”不利解释规则作为保证期间的抗辩事由并不妥当，因为2018年嵊州（保）字0024号保证合同对于保证期间的约定“主合同项下的借款期限届满之次日起两年”，内容清晰明确，原、被告双方并不存在对格式条款有两种以上解释的情形，原告与被告加佳领带公司对于保证期间的不同观点，只有原告是依据格式的保证合同所作出的解读，被告加佳领带公司是依据业务需求书作出的解读，并非保证合同。其三，被告加佳领带公司辩称原告欺诈进而引用“格式条款”无效规则以否认保证合同的效力，但其并未举证证明原告存在欺诈行为，因承担举证不能的不利后果，而且该辩解与其在质证阶段认可保证合同的证据三性的行为自相矛盾。 被告诗博领带公司在向原告处2018年（嵊州）字00672号小企业借款合同项下的借款于2019年9月27日届满，被告诗博领带公司支付利息至2019年9月20日，但在借款期限届满后仅返还本金2844.50元，尚余3487155.50元未返还，原告根据借款合同9.2（3）条“借款人违约，贷款人（原告）有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项”，宣布被告诗博领带公司在原告处的其余三笔借款[2019年（嵊州）字00069号、2019年（嵊州）字00363号、2019年（嵊州）字00365号]提前到期，现原告请求被告诗博领带公司返还上述四笔借款合计本金12187155.50元并支付相应的利息、罚息、复利的请求，于法有据，本院依法予以支持。被告加佳领带公司作为2018年（嵊州）字00672号小企业借款合同项下借款的连带责任保证人，应对剩余的借款本金3487155.50元及自2019年9月21日起的利息、罚息、复利（扣除已付的0.16元）承担连带清偿责任。被告王宇祥、楼亚芹作为最高额保证合同的连带责任保证人，对被告诗博领带公司的上述四笔借款本息在1500万元范围内承担连带清偿责任。被告诗尔博领带公司以其所有的房地产提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押合同有效且抵押权已设立，故原告有权在被告诗博领带公司不履行上述还本付息的义务时，以其提供抵押的抵押物通过折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在抵押担保范围内优先受偿。保证人、抵押人承担担保责任后，有权向主债务人追偿。 综上所述，对于原告的诉讼请求，本院依法予以支持。被告诗博领带公司、诗尔博领带公司、王宇祥、楼亚芹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十条、第四十一条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十五条、第一百八十七条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、绍兴诗博领带服饰有限公司返还中国工商银行股份有限公司嵊州支行借款本金人民币12187155.50元，并支付自2019年9月21日起至付清日止按照各小企业借款合同约定的利率计算的利息、罚息和复利（扣除已付的0.16元），款限于本判决生效之日起十日内付清。 二、若绍兴诗博领带服饰有限公司不能按期履行上述债务，则中国工商银行股份有限公司嵊州支行有权对浙江诗尔博领带服饰有限公司所有的座落于嵊州市的房地产[房屋所有权证号：嵊房权证城字第××号；土地使用权证号：嵊州国用（2005）字第1-229号，不动产证明：浙（2017）嵊州市不动产证明第0001564号］拍卖、变卖所得价款在最高额12570000元范围内优先受偿。 三、浙江加佳领带服装有限公司对绍兴诗博领带服饰有限公司的上述第一项债务中的3487155.50元借款本金及自2019年9月21日起按照2018年（嵊州）字00672号小企业借款合同约定的利率计算的利息、罚息、复利（扣除已付的0.16元）承担连带清偿责任。 四、王宇祥、楼亚芹对绍兴诗博领带服饰有限公司的上述第一项债务在最高额15000000元范围内承担连带清偿责任。 保证人、抵押人承担担保责任后，有权向绍兴诗博领带服饰有限公司追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费94924元，保全费5000元，合计99924元，由绍兴诗博领带服饰有限公司、加佳领带公司、诗尔博领带公司、王宇祥、楼亚芹共同负担（款限本判决生效后十日内向本院交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审 判 长  张 洪 人民陪审员  李成城 人民陪审员  宋展鹏 二〇二〇年一月二十一日 书 记 员  翁芳芳 附页： 《中华人民共和国合同法》 第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。 《中华人民共和国担保法》 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。