重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0106民初25892号 原告：重庆鑫之泰汽车销售有限公司，住所地重庆市大渡口区华福大道中段2号附2号，统一社会信用代码91500104327792521D。 法定代表人：何开良，重庆鑫之泰汽车销售有限公司总经理。 委托诉讼代理人：朱国胜，男，重庆鑫之泰汽车销售有限公司员工。 被告：冉光付，男，1967年5月13日出生，土家族，住重庆市秀山县。 委托诉讼代理人：冉井锋（冉光付之子），男，1991年1月20日出生，土家族，住重庆市秀山县。 被告：李梅香，女，1967年5月13日，土家族，住重庆市秀山县。 被告：冉井锋，男，1991年1月20日出生，土家族，住重庆市秀山县。 原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司与被告冉光付、李梅香、冉井锋追偿权纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司的委托诉讼代理人朱国胜，被告冉光付的委托诉讼代理人冉井锋,以及被告冉井锋到庭参加了诉讼。被告李梅香经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告冉光付向原告偿还代其向中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行清偿的贷款本金78175.05元；2.判决被告冉光付向原告支付资金占用利息及违约金，已代偿金额78175.05元为基数，按年息24%计算至结算代偿的本金为止。暂计至2019年7月21日，金额为14041.60元（分段计算，即分别以2400元为基数，自2017年12月27日起暂计至2018年1月23日止，按照年利率24%的标准计算，总计44.80元；以及以4900元为基数，自2018年1月24日起暂计至2018年2月24日止，按照年利率24%的标准计算，总计104.53元；以及以7400元为基数，自2018年2月25日起暂计至2018年3月21日止，按照年利率24%的标准计算，总计123.33元；以及以12400元为基数，自2018年3月22日起暂计至2018年4月20日至，按照年利率24%的标准计算，总计248元；以及以17400元为基数，自2018年4月21日起暂计至2018年12月29日止，按照年利率24%的标准计算，总计2934.8元；以及以77790.22元为基数，自2018年12月30日起暂计至2019年6月25日止，按照年利率24%的标准计算，总计9231.11元；以及以78175.05元为基数，自2019年6月26日起暂计至2019年7月21日止，按照年利率24%的标准计算，总计1355.03元）；3.判决被告冉光付向原告支付催告费1000元；4.判决被告李梅香对1至3项请求事项承担共同清偿责任；5.判决被告冉井锋对1至3项请求事项承担共同清偿责任；6.本案案件受理费、保全费由三被告共同承担。 事实和理由：2017年2月27日，原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司（乙方）与被告冉光付（甲方）签订了《个人汽车消费贷款担保服务协议》，该合同约定乙方接受甲方的申请为甲方提供担保和车辆购买垫资、办理公证、上牌、保险等服务，甲方向贷款行申请的75000元的借款由乙方提供连带责任保证担保。合同还对违约金、争议解决等进行了约定。中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称工行沙坪坝支行）与被告冉光付、李梅香签订了《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定乙方在支付首付款19900元后，剩余购车款75000元申请通过银行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。2016年2月24日，工行沙坪坝支行作为债权人与原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司作为担保人签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》以及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作协议》，约定由原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司为申请办理汽车专项分期中国工商银行信用卡的个人客户(申请人)提供连带保证担保及保证金质押担保；同时还约定原告同意为申请人提供担保的，应向银行出具《担保承诺函》。后原告向工行沙坪坝支行出具了对汽车专项分期申请人的《担保承诺函》，对被告冉光付的债务承担连带保证担保及保证金质押担保。合同签订后，原告已完全履行了《服务协议》约定的为被告办理车辆垫资代购、购车分期业务资料收集、申请贷款、上牌、过户、抵押等一系列服务的义务。但被告未按时足额向银行归还贷款。2019年7月21日，原告作为连带责任保证人为被告代为清偿汽车逾期贷款共计78175.05元。原告支付逾期贷款后，被告未按照合同约定按期偿还，经原告多次催收后仍未还款。因被告李梅香与冉光付系夫妻关系，二人共同向银行申请贷款并签字，在夫妻关系存续期间产生的债务为共同债务，故被告李梅香应对被告冉光付的上述债务承担连带清偿责任。被告冉井锋作为反担保人与原告签订《反担保协议书》，协议约定被告冉井锋对按照《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《服务协议》应承担偿还或支付的一切债务本息、律师费等承担不可撤销的连带保证责任，因此被告李梅香应对被告冉光付的上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告未如期偿还汽车逾期贷款的行为构成违约，严重损害了原告的权益。现原告为维护自身合法权益，根据相关法律、法规的规定，向法院提起诉讼。 被告冉光付、冉井锋辩称，冉井锋付了首付款13000元以后，车行把车交给他使用了一两个月，后车行说车需要上户，但直到银行贷款办理成功后，车行也迟迟未办理上户。后车行就把车开走了，告知被告是去办理上户的，但之后再未将车还给被告，因此被告不同意还钱。贷款是冉井锋之父冉光付去办理的，但车实际由冉井锋在使用。 被告李梅香未作答辩。 原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司围绕其诉请提交了《个人汽车消费贷款担保服务协议》、《反担保协议书》、《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作协议》、《中国工商银行信用卡专项分期付款业务合作机构担保合同》、《担保承诺函》、《承诺书》、代偿通知书、垫款说明、还款流水、邮政特快专递单及邮政特快专递查询截图等证据。 被告冉光付、冉井锋质证称，对上述证据没有异议。合同上的签名都是被告冉光付、李梅香、冉井锋本人签的，但是被告没有合同，车子没有上到户且被告也没有使用，故被告不会还钱的。 对于原告举示的上述证据，本院对其真实性、合法性、关联性依法进行了审查。根据审查确认的证据，并结合当事人陈述，本院认定事实如下： 2016年2月24日，工行沙坪坝支行（甲方、债权人）与原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司（乙方、担保人）签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》以及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作协议》，约定由乙方为申请办理汽车专项分期中国工商银行信用卡的个人客户（申请人）提供连带责任保证担保及保证金质押担保；同时还约定乙方同意为申请人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》。 2017年2月27日，原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司（乙方）与被告冉光付（甲方）签订了《个人汽车消费贷款担保服务协议》，合同主要约定：甲方因向工行沙坪坝支行申请个人汽车消费贷款，自愿将贷款所购的现代瑞奕车辆作为贷款的抵押。甲方现委托乙方代为办理相关抵押手续并为其向贷款行承担保证责任。甲方向贷款行申请的借款金额为75000元，最终以银行合同约定为准。申请的借款期限为36个月，自2017年4月6日起至2020年4月6日止。甲方应按贷款合同项下约定的还款金额和还款方式还款；贷款行于还款日在甲方还款账户内划收不得或不足的，将会通知乙方，甲方在此授权：如甲方未按贷款合同项下的约定还款，乙方有权向甲方催收。甲方收到乙方的催收通知后，应在下一个还款日之前按上述第二条第2款办理。乙方可采用电话或信函催收，也可前往甲方住所或单位进行催收，对此，甲方除了按上述第二条第2款办理之外，还应主动以现金形式向乙方支付不低于1000元每次的催告费。乙方同意为甲方履行借款合同中约定的还款义务提供连带责任保证担保。乙方所提供保证和保证范围为：到期应付而未付贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括律师费、诉讼费、拍卖费及其它相关费用）等乙方向贷款行出具的担保函中所列明的保证责任。乙方所担保的贷款本金75000元，最终担保的本金金额以贷款行出具的借据为准。乙方所提供保证的保证期间为：借款人与贷款行签订借款合同之日起至约定的主债务履行期届满之日起二年内。甲方拖欠借款合同项下所借的贷款本金、利息或其他应付款项，拖欠的款项累计逾期超过壹次以上（含壹次）的，构成违约；甲方违约事件发生后，贷款行要求甲方立即偿还尚欠本息及罚息的同时，也会要求乙方履行连带保证责任或将其享有的债权（包括抵押权）转让给乙方。甲方接到乙方催款通知后，应按催款通知的规定将应还欠款全部支付给乙方，同时还应按贷款总额的5‰每日以现金方式向乙方支付违约金。协议还约定因协议履行发生争议由双方协商解决，协商不成时，双方均同意向沙坪坝人民法院起诉。 2017年2月27日，被告冉光付、李梅香出具《承诺书》，承诺此次通过重庆鑫之泰汽车销售有限公司向工商银行申请的汽车消费贷款，本人所提供的个人资料均为本人提供、真实无误，本人对合同内容已仔细阅读，合同中本人及配偶签字均属真实。……承诺人：冉光付；承诺人配偶：李梅香。 被告冉光付（分期付款申请人、抵押人）、李梅香（分期付款申请人、抵押物共有人）与中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（分期款项发放人、抵押权人）签订了《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定被告冉光付、李梅香向汽车经销商重庆鑫之泰汽车销售有限公司购买汽车（品牌型号：北京现代），车辆总价为人民币94900元，被告冉光付、李梅香自行支付首付款19900元，剩余购车款，被告冉光付、李梅香申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为75000元。分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2295元，以后每期偿还的金额为人民币2283元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。另合同尾部载明被告冉光付、李梅香的住址为重庆市秀山县****。 2017年2月27日，被告冉井锋（反担保人）与原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司（担保人、丙方）签订《反担保协议书》，主要约定：鉴于被告冉光付（甲方）与工行沙坪坝支行（乙方）和丙方于2017年2月27日签订了《信用卡购车专项分期付款合同》《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，丙方应甲方要求同意为其履行借款合同向乙方提供担保，并于2017年2月27日与甲方签订了《借款担保及服务相关协议书》，反担保人应丙方要求并且作为丙方提供前述担保的先决条件之一，就丙方在借款合同中的担保责任向丙方提供反担保和就甲方在担保服务协议中的履约责任向丙方提供担保约定如下：担保方式为：反担保人在本协议中提供的反担保和担保为不可撤销的连带保证责任；担保范围为：丙方因作为甲方担保人，代甲方向乙方履行了代偿责任后，依法向甲方行使追偿权及/或丙方按担保服务协议向甲方行使其权利及/或在执行担保服务协议时所包含和涉及之甲方应承担的全部债务，包括但不限于甲方按借款合同及/或担保服务协议应承担偿还或支付的一切债务本金、利息、复利、罚息、履约保证金、违约金、催告费和其他款项、以及丙方为实现这些债权而发生的一切诉讼费、律师费、差旅费等。担保期间为：自本协议生效起至丙方向乙方承担了担保责任之日后两年。 2017年2月28日，原告向工行沙坪坝支行出具了《担保承诺函》，承诺为被告冉光付与该行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下全部债务向工行沙坪坝支行承担连带责任保证担保及保证金质押担保。 上述合同签订后，原告履行了相应的合同义务，但被告冉光付未按时足额向银行归还贷款。工行沙坪坝支行分别于2017年12月25日、2018年1月19日、2018年2月23日、2018年3月20日、2018年4月19日、2019年6月21日向原告发出代偿通知书，通知因被告逾期，要求原告代偿借款本金2400元、4000元、2500元、4500元、60390.22元、384.83元。原告于2017年12月26日实际垫付2400元，于2018年1月23日实际垫付2500元，于2018年2月24日实际垫付2500元，于2018年3月21日实际垫付5000元，于2018年4月20日实际垫付5000元，于2018年12月29日实际垫付60390.22元，于2019年6月25日实际垫付384.83元，共计垫付78715.05元。 原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司代偿后，被告冉光付未按约向原告偿还代偿款。原告于2019年7月17日向被告冉光付通过EMS快递寄送了《代偿款催收告知书》。 庭审中，原告陈述因保全费未实际产生，故放弃该项请求；同时自愿放弃了关于催告费的诉讼请求。此外，原告进一步明确 其主张的利息及违约金是合并计算为年利率24%。 本院认为，原告与被告冉光付签订的《个人汽车消费贷款担保服务协议》、原告与被告冉井锋签订的《反担保协议书》、被告冉光付与工行沙坪坝支行签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、原告与工行沙坪坝支行签订《中国工商银行信用卡专项分期付款业务合作机构担保合同》及《担保承诺函》，系各方真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对各方具有拘束力。被告冉光付未按时足额归还银行借款本息，由作为保证人的原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司代为偿还银行款项后，被告未按约归还原告所垫付的款项，构成违约，原告有权要求被告冉光付按照合同约定偿还原告垫付的汽车购车款本金并承担违约责任。故对于原告要求被告支付代偿款78715.05元的请求本院予以支持。 关于资金占用利息及违约金，原告自愿将资金占用费、违约金的计算标准调整为按年利率24%计算，符合法律规定，本院理应准许。同时根据原被告双方的合同约定，原告履行连带保证责任代偿款项后，被告应在接到原告催款通知后按催款通知的规定将应还欠款全部支付给原告。本案中，根据原被告双方合同约定，原告按借款合同中载明的被告的地址发送任何书面文件，均为送达，故认定原告于2019年7月17日向被告送达了催告文件。因此原告主张的资金占用费及违约金应从2019年7月17日开始起算。 根据被告冉光付、李梅香与中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，足以认定被告李梅香是与被告冉光付作为共同的分期付款申请人，也就是说被告冉光付、李梅香是共同借款人。故被告李梅香应当与被告冉光付承担共同还款责任。因此，原告要求被告李梅香承担共同清偿责任于法有据，本院予以支持。 原告要求被告冉井锋就被告冉光付的上述债务承担连带保证责任是被告冉井锋根据《反担保协议书》应当承担的合同义务，本院应予准许。 被告李梅香经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了在本次诉讼中的答辩、举证、质证等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告冉光付于本判决生效之日起三日内支付原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司垫付贷款本金78175.05元；并同时支付以78175.05元为基数，从2019年7月17日起至本息付清之日止，按年利率24%的标准计算的资金占用费及违约金（二项合并计算为24%）； 二、被告李梅香对上述第一项款项承担共同清偿责任； 三、被告冉井锋对上述第一项款项承担连带清偿责任； 四、驳回原告重庆鑫之泰汽车销售有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2106元，减半交纳1053元，由被告冉光付、李梅香、冉井锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 龙云明 二〇二〇年一月二十二日 法官助理 李 霜 书 记 员 易 佳