天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0101民初7519号原告：上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海自由贸易实验区浦东南路588号9楼。负责人：刘显峰，总经理。委托诉讼代理人：杨冉，北京德和衡（天津）律师事务所律师。被告：王敏，女，1961年10月3日出生，汉族，住天津市津南区。原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心与被告王敏信用卡纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨冉和被告王敏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告王敏归还原告截至2019年6月5日的本金209289.90元、支付利息22110.25元、逾期还款违约金26722.69元及分期付款手续费4745.62元，共计262868.46元，并承担自2019年6月6日起，至实际还款日止的利息、逾期还款违约金及相关费用等；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告在原告处申领了上海浦东发展银行信用卡，并于2007年7月26日获得批准，账号12×××60。被告使用上述信用卡并产生透支后，经原告多次以电话、手机短信、信函、上门通知等方式催收欠款，至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。原告认为，根据法律规定及原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》与《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》之约定，被告应向原告归还所有欠款，欠款利息和相关费用。原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼。被告王敏答辩称，对原告诉请的金额有异议，依据银行给我的对账单我自己计算的本金余额仅欠银行87369.71元，对利息有异议，我认为利息收取过高，对违约金的金额没有异议，对原告起诉的事实有异议，我的还款中有34期在对账单中没有体现，没有记录。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告身份证复印件、信用卡申请表、信用卡领用章程、信用卡领用合约、现金业务分期合同、账户分期合同、自由分期付款业务合同等，证明被告的身份情况和被告向原告申请信用卡的事实以及双方对权利义务的约定和信用卡业务规定；2.本金、费用确认表，证明本金和费用及计算情况；3.交易记录、信用卡账单，证明被告开卡后的消费情况和利息、费用的产生情况；4.催收记录，证明原告的催收情况；5.银行信用卡通优化升级的公告。被告发表质证意见称，对被告身份证复印件、信用卡申请表、信用卡领用章程、信用卡领用合约无异议。对现金业务分期合同、账户分期合同、自由分期付款业务合同的真实性不认可，我没有签过这些合同。对本金、费用确认表的真实性不予认可。对交易记录、信用卡账单的真实性有异议，2016年11月之前的34期我还款的记录银行没有，我认为银行没有给我记账，2016年11月14日我还款本金1429.09元，利息37.14元。我对催收记录的真实性没有异议，浦发银行违规操作，是高息贷款，我认为浦发银行修改账目。针对被告的答辩意见，原告发表意见称，被告欠款还款后，我方先行扣除违约金、利息等费用，再冲抵本金，导致被告认为本次我方起诉的本金多了，利息、违约金少了。被告所说2016年11月14日的还款，对账单显示是万用金，万用金是银行的分期业务，并非被告的还款，银行对账单中被告还款项为负数项。以上两个金额对账单上未显示是负数还款项，因此不是被告的还款。被告王敏向法庭提交了如下证据：1.计算表，证明被告向银行借款和欠款的具体情况和金额；2.对账单，证明被告以上金额的依计算据。原告发表答辩意见称，我方对被告提供的计算表的真实性、合法性和关联性不予认可，被告是未依据合同约定的情况下手工计算的。对被告提供的对账单的真实性、合法性和关联性认可，但对其证明的目的不认可。经审查，原告提交的被告身份证复印件、信用卡申请表、信用卡领用章程、信用卡领用合约、现金业务分期合同、账户分期合同、自由分期付款业务合同、交易记录、信用卡账单、催收记录、银行信用卡通优化升级的公告等上述证据来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。本院对被告提供的对账单的真实性予以确认，其他证据在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2007年7月20日，被告王敏向原告申请办理信用卡，卡号为45×××85；2013年4月，被告王敏向原告申请办理信用卡，卡号为62×××85；2018年1月，被告王敏向原告申请办理信用卡，卡号为49×××70。被告王敏在上述办理信用卡中，均在信用卡申请表的申请人签名处签名。同时声明其本人知晓上海浦东发展银行信用卡章程和领用合约，本人已阅读、理解并接受章程、合约及本申请表的全部条款和内容，并且愿意受之约束；本人知晓如贵中心以合法方式发布的有关服务和收费项目的公告；本人同意对主卡项下发生的全部债务均负连带清偿责任；本人已知晓本人须定期并不时自行登录贵中心网站查询电子账单；本人同意贵中心不再邮寄纸质账单。上述信用卡《领用合约》的甲方为上海浦东发展银行，乙方为申领人及附属卡申领人。合约主要约定，乙方保证其向甲方提供的所有申请资料和信息是准确、真实、完整、有效和合法的；乙方主卡申领人可为符合甲方发卡条件的自然人申领附属卡，主卡申领人有义务督促附属卡申领人遵守章程及本合约，并应承担因附属卡违反有关规定造成的一切损失。主卡持卡人对主卡及附属卡项下发生的全部债务承担清偿责任。乙方使用信用卡，需严格遵守章程，并遵守国家法律法规；乙方收到信用卡后，应及时激活，激活后方可正常使用；信用卡默认采用签名方式确认交易，乙方可通过甲方客服电话设置交易密码，和开通适用区域的凭密消费，交易服务密码及开通凭密消费须逐卡设置；乙方应妥善保管密码，凡使用密码进行的交易均视为乙方本人所为。依据密码等电子数据信息办理的各类交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。乙方应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证等，不应泄露、出租、出售、转借、转让、质押或以其他方式交由他人持有或使用。因乙方保管不善而造成信用卡丢失、被盗及被冒用的，由乙方承担由此产生的一切后果和损失。甲方按照双方约定的方式按月向乙方提供对账单，但当月无交易或甲方向乙方提供其他交易记录则甲方可不提供对账单。乙方应及时、认真核对对账单内容，如未收到对账单应主动查询。若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视为乙方已收到对账单并认可全部交易。乙方不得以未收到对账单为由，拒绝偿还其信用卡账户内的任何债务。合约约定，乙方应在定期还款日之前及时偿还贷款。乙方可选择全额或最低还款额还款方式。最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，首月最低还款额比例为10%。选择最低还款额方式将不再享受免息还款期待遇。合约中约定了对最低还款额的计算方式。章程和合约约定，从本行记账日至本行规定的到期还款日间为免息还款期。免息还款期最长为50天。信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五；乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期。乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照0.05%的利率计付利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。乙方还款未达到到期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。乙方如同时持有两个以上的信用账户，其每期最低还款额为其持有的各信用卡账户的最低还款额的总和。最低还款额以对账单显示金额为准。乙方超过甲方核准的授信额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有透支欠款按甲方相关规定计收的利息和费用。乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用。相关费用由甲方直接计至乙方信用卡账户。甲方可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、客户服务电话、手机短信及手机客户端信息推送等任一方式履行通知义务。在现金分期业务合同中约定，现金分期业务时浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期业务。持卡人可在其经银行核定的人民币现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币本金，持卡人需支付一定的分期手续费。现金分期手续费收费标准、限制性条款等信息通过浦发银行信用卡中心网站向银行网点等渠道进行公示。另查，原告提供的证据显示，2016年8月30日，原告官网发布公告，公告明确于2016年10月15日进行信用卡系统升级，对同一持卡人名下的所有信用卡账户将统一合并为一个账户，且同一账户下信用卡所有交易信息将于每月固定账单日合并出具一份账单。被告申请的上述三张被告名下的信用卡主卡及其副卡统一合并为一个账户管理，账号为12×××60。原告提供的交易明细显示，截至2019年6月5日，被告在该账号中共欠原告本金209289.90元、利息22110.25元、违约金26722.69元及分期付款手续费4745.62元。再查，被告于2007年7月20日向原告申请办理的卡号为45×××85的信用卡主卡；被告使用后挂失，挂失后卡号为45×××65，后又经过二次挂失，二次挂失后卡号为45×××76，这三张卡为前后续的同一张主卡，该主卡还有2张副卡，卡号分别为45×××06、45×××80，现2张副卡已经注销，副卡的消费支出和还款情况也在2016年后均合并在账号12×××60下列明。这三张卡（主卡和2张副卡）的使用期间为2007年7月至2019年2月，共消费支出135623.14元加130元加25元，共计135778.14元，共还款19091.97元，消费支出与还款冲抵后，被告尚欠本息、违约金、手续费等共计116686.17元。被告王敏就上述三张信用卡的交易明细与其手中的对账单在庭审中逐一进行了核实，被告王敏表示对该三张信用卡的欠款金额无异议。被告于2013年4月20日向原告申请办理的卡号为62×××85的信用卡主卡，该卡没有副卡，该卡没有挂失记录。2016年4月，该卡到期，被告申请了新卡，新卡号为62×××23，这2张卡为前后续的同一张主卡，该2张卡的消费支出和还款情况也均合并在账号12×××60下列明。这2张卡的使用期间为2013年4月至2019年5月，共消费支出1084564.89元，共还款938375.33元，消费支出与还款冲抵后，被告尚欠本息、违约金、手续费等共计146189.56元。被告王敏就上述2张信用卡的交易明细与其手中的对账单在庭审中逐一进行了核实，被告王敏表示对该2张信用卡的欠款金额无异议。被告于2018年1月20日向原告申请办理的卡号为49×××70的信用卡主卡，该卡没有副卡，该卡没有挂失记录。该主卡的使用期间为2018年1月至2019年2月，该卡还款7.27元，仅此一笔记录。被告王敏就上述信用卡的交易明细与其手中的对账单在庭审中逐一进行了核实，被告王敏表示对该张信用卡的欠款金额无异议。以上三个主卡（包括副卡）共欠原告本金、利息、违约金、手续费262868.46元（其中本金209289.90元、利息22110.25元、逾期还款违约金26722.69元、分期付款手续费4745.62元）。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并承诺按照领用合约和章程约定的各项内容履行其作为信用卡申领人、持卡人应尽的义务，是其真实意思表示，并不违反法律规定，本院予以确认。领用合约中已明确约定了双方的权利义务，即原告作为发卡人，以书面形式向被告履行了风险告知义务，以及被告在信用卡使用过程中应当遵守的规则和履行相应义务的有关内容，已尽到了发卡人应履行的职责。《银行卡业务管理办法》第三十九条规定：“发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转帐结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据，发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记帐凭证”。本案中，原告提交的被告涉案信用卡的交易明细为被告涉案信用卡的电子信息记录，为其交易的有效凭据，根据交易明细记载，被告在使用账户12×××60下的信用卡欠款后未按约还款，显属违约，被告办理的信用卡分期手续也系其本人申请。故对于原告要求被告支付所欠透支本金和相关服务费用的诉讼请求，有事实、证据和法律依据，本院予以照准。关于利息、违约金部分，虽然章程约定，透支按月计收复利，日利率为万分之五，根据中国人民银行的规定的利率范围内与持卡人另行约定，约定持卡人还款未达到银行要求的最低还款额时，对最低还款额未还部分，应按月支付5%的逾期还款违约金，但是对于被告尚未支付的利息、违约金部分总和，计算标准应以年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定,判决如下：被告王敏于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡透支欠款本金209289.90元、手续费4745.62元（截至2019年6月5日）及至实际偿清之日止的利息、违约金（按中国人民银行有关规定及《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，但利息、违约金部分总和的计算标准，以年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5243元，减半收取2621.50元，由被告王敏负担（于本判决生效后十日内直接给付原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 王 维二〇二〇年一月十四日书记员 周海燕本案引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。