广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1881民初2679号原告：中国银行股份有限公司清远英德支行，住所地：广东省英德市。负责人：王伟文。委托诉讼代理人：陈弘，广东盈辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫丽冰，广东盈辉律师事务所律师。被告：冯柱垣，男，19××年××月××日出生，汉族，广东省中山市人，住广东省中山市，现住广东省英德市。被告：郑雪芬，女，19××年××月××日出生，汉族，广东省英德市人，住广东省英德市，现住广东省英德市。被告：文国华，男，19××年××月××日出生，汉族，广东省英德市人，住广东省英德市。被告：中山市东升镇源和花木场，住所地：广东省中山市。投资人：冯均堂。被告：英德市国泰农业发展有限公司，住所地：广东省英德市。法定代表人：文志浩。第三人：刘红丽，女，19××年××月××日出生，汉族，广东省英德市人，住广东省英德市。原告中国银行股份有限公司清远英德支行（以下简称中国银行英德支行）诉被告冯柱垣、郑雪芬、文国华、中山市东升镇源和花木场（以下简称源和花木场）、英德市国泰农业发展有限公司（以下简称国泰公司）、第三人刘红丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案受理，依法由审判长胡燕凤适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行英德支行的委托诉讼代理人莫丽冰、被告郑雪芬、第三人刘红丽到庭参加诉讼，被告冯柱垣、文国华、源和花木场、国泰公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行英德支行请求：1.解除原告与被告冯柱垣在2015年4月23日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》；2.判令被告冯柱垣向原告清偿借款本金608083.75元及利息、罚息（暂计算至2019年4月25日，利息28218.09元，罚息192767.61元），利息、罚息按《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的标准计算至借款还清之日止；3.判令被告冯柱垣支付律师费45160元；4.原告中国银行英德支行对被告郑雪芬提供的位于英德市××××茶×路西××龙庭××阁×层×号房屋，文国华提供的英德市××幼儿园南××座房屋在上述第2、3项诉讼请求确认的借款本息和律师费范围内享有优先受偿权；5.被告郑雪芬、源和花木场、国泰公司对被告冯柱垣的第2、3项债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2015年4月23日，被告冯柱垣与原告中国银行英德支行签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，向冯柱垣提供贷款本金1500000元，用于经营投资，期限为1年，按原告放款日或重新定价日中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮40%计息，还款方式为按月等额本息还款，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收50%。被告郑雪芬提供抵押的英德市××××茶×路西××龙庭××阁×层×号房屋，被告文国华提供抵押的英德市××幼儿园南××座房屋担保，并于2013年3月26日与原告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》。被告郑雪芬、中山市东升镇源和花木场、英德市国泰农业发展有限公司分别与原告签订《个人循环贷款最高额保证合同》，为被告冯柱垣的贷款提供连带责任保证。原告于2015年4月27日按合同约定按时足额发放了贷款，冯柱垣最初能够按时还款。被告冯柱垣自2017年4月27日起开始出现逾期，计至2019年4月25日，已累计拖欠贷款本金608083.75元、利息28218.09元、罚息192767.61元，以上合计829069.45元。根据《个人抵（质）押循环贷款合同》第九条第1款第（2)项、第2款第（2）项，被告没有按月还款，已构成违约，原告现宣布《个人抵（质）押循环贷款合同》项下所有欠款（含本金、利息、罚息等）全部到期，被告应当清偿，并行使抵押权。根据《个人抵（质）押循环贷款合同》第四条第4款，原告有权收取罚息，因此，被告应从逾期之日起支付罚息。根据《个人抵（质）押循环贷款合同》第九条第21款第（6）项，被告应承担原告因实现本案债权而发生的律师费45160元。根据《个人循环贷款最高额抵押合同》第七条，原告对被告郑雪芬提供抵押的英德市××××茶×路西××龙庭××阁×层×号房屋，以及文国华提供抵押的英德市××幼儿园南××座房屋在上述确认的借款本息和律师费范围内享有优先受偿权。根据《个人循环贷款最高额保证合同》第三条、第四条，被告郑雪芬、中山市东升镇源和花木场、英德市国泰农业发展有限公司对被告冯柱垣承担连带清偿责任。原告认为，被告的行为已违约，应承担违约责任，为了维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告提出的全部诉讼请。庭审中，原告的委托诉讼代理人增加诉讼请求：起诉状有笔误，诉讼请求第五条增加要求被告文国华承担连带责任；事实和理由相应部分增加被告文国华。被告郑雪芬提供书面答辩状：1.原告主张律师费无事实与法律依据。首先，原告主张的律师费用无任何法律依据支持。同时，被告冯柱垣与原告签订的《个人抵押循环贷款额度协议》、《贷款合同》中并未约定发生纠纷时由被告冯柱垣支付原告聘用律师产生的费用，同理，被告郑雪芬、文国华、英德市国泰农业发展有限公司与原告签订的《抵押合同》、《保证合同》中亦未约定支付律师费的事项，原告主张被告冯柱垣与被告郑雪芬、文国华、英德市国泰农业发展有限公司对律师费45160元承担连带清偿责任是没有任何依据的。另外，原告未提交支付律师费用的发票凭证，无从得知其履行情况。因此，被告郑雪芬与被告冯柱垣、文国华、英德市国泰农业发展有限公司无需向原告支付律师费；2.原告主张的罚息过高，原告主张的罚息已明显高于实际损失。第三人刘红丽提供书面答辩状：1.原告和被告文国华擅自将第三人的家庭共同财产进行抵押，未告知并取得第三人的同意，属抵押无效的情形。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》解释第五十四条第二款规定：“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意抵押无效”。被告文国华向中国银行股份有限公司清远英德支行抵押的位于英德市××幼儿园南××房屋××与第三人婚后所建，属于夫妻共同财产，一方对该房屋设定抵押的，应经另一方的同意。但被告文国华在向原告抵押上述房屋时，并未经过第三人同意，并在第三人不知情的情况下，擅自取走第三人的结婚证、身份证等证件，直到原告起诉，第三人方知道房屋已被抵押的事实。被告文国华擅自将夫妻共同财产抵押，严重侵犯了第三人的合法权益，应属无效抵押。综上，请求法院认定被告文国华向中国银行股份有限公司清远英德支行抵押无效，无需对涉案款项承担清偿责任。被告冯柱垣、文国华、源和花木场、国泰公司未答辩。原告中国银行英德支行提供的证据：1.原告营业执照、法人身份证明、法人身份证；2.被告身份证、户口本；3.被告企业信息；4.被告结婚证；5.个人房屋贷款申请表；6.个人抵押循环贷款额度协议、贷款合同、抵押合同、保证合同、借款借据；7.逾期未还款查询；8.房产证、房屋他项权证；9.诉讼委托代理合同；10.第三人身份证及结婚证；11.承诺书；12.律师费发票。以上证据均为复印件，原件经核对后当庭退回。被告冯柱垣、郑雪芬、文国华、源和花木场、国泰公司、第三人刘红丽未提交抗辩证据。经审理查明，2013年3月26日，被告冯柱垣与原告中国银行英德支行签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号：EY××15）（以下简称“额度协议”）约定：“第一条额度金额甲方（本案原告）同意向乙方（被告冯柱垣）提供个人抵（质）押循环贷款额度……壹佰伍拾万元整……第二条额度有效期本额度有效期为96个月，自2013年3月18日至2021年3月17日……第四条额度使用及续签署的合同……本额度项下续作贷款时，甲乙双方应签订《个人抵（质）押循环贷款合同》……第七条额度终止若发生下列情况之一，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期……6.乙方在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约……”同日，被告郑雪芬、文国华与原告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：DG××23）（以下简称“抵押合同”）约定被告郑雪芬以其名下位于英德市××××茶×路西××龙庭××阁×层×号房屋（房地产权证号：01××37）、被告文国华以其名下位于英德市××幼儿园南××座（房地产权证号：01××22）为上述被告冯柱垣与原告签署的《额度协议》及依据该协议已经或者将要签署的贷款合同提供抵押担保。另外，该《抵押合同》约定：“第二条主债权及其发生期间……自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有限期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权……第三条被担保最高债权额……基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、付、罚息）……实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费……也属于被担保债权……”2013年3月26日，被告文国华、第三人刘红丽共同向原告出具《承诺书》，约定“冯柱垣向贵行申请个人抵押循环贷款额度人民币150万元……本人同意将证号为粤房地权证英德字第××号的房屋抵押给贵行”。2013年3月28日，被告郑雪芬、文国华分别办理抵押登记，他项权证编号依次为粤房地他项权证英德字第01××87号、第01××73号。编号为01××87号的他项权证记载债权数额为1100000元，编号为01××73号的记载债权数额为400000元。2013年3月26日，被告源和花木场与原告签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：DG××3A）为被告冯柱垣与原告签署的《额度协议》及依据该协议签署的贷款合同提供连带责任保证。该《保证合同》约定：“第二条主债权及其发生期间……自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权……第三条被担保最高债权额1.本合同项下所担保债权之最高本金余额为1500000元……基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、付、罚息）……实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费……也属于被担保债权……第五条保证责任的发生如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使……第六条保证期间。本合同项下的保证期间为本合同第二条确认的主债权发生期间届满之日起两年。”同日，被告郑雪芬、文国华分别与原告签订《个人循环贷款最高额保证合同》，合同编号分别为DG××3B、DG××3C，该两份合同的约定，与编号为DG××3A的保证合同相同。2015年4月23日，被告冯柱垣与原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG××00）（以下简称“贷款合同”），附件一约定双方就前述编号为EY××15的《额度协议》，由被告冯柱垣向原告借取款项1500000元，借款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算，借款用途为苗木款，利率方式为浮动利率，在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上上浮40%，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，还款方式为规则还息，到期还本息，还款周期为30天。《贷款合同》附件二约定：“二、违约事件及其处理。1.下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约……未按期归还贷款本息……2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施……终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间其他合同……”同日，被告国泰公司与原告签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：EG××00），该合同的附件一约定为编号为EY××37的《额度协议》提供连带责任保证。2015年4月27日，原告向被告冯柱垣发放贷款1500000元整。2019年5月5日，原告与案外人广东盈辉律师事务所签订《诉讼委托代理合同》，2019年12月17日，广东盈辉律师事务所开具金额为45160元的增值税发票。庭审中，原告的委托诉讼代理人确认实际贷款利率为年利率6.2416%，被告郑雪芬确认合同是自愿签订的，第三人刘红丽陈述签订《承诺书》时与被告文国华是夫妻关系。本院认为，原告是经依法登记，可从事办理借款业务的金融企业。原告与被告冯柱垣签订的《额度协议》及根据该循环贷款协议签订的《贷款合同》是双方在平等、自愿的基础上签订的，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方应依合同的约定享受权利和履行义务。签订合同后，原告已依约向被告冯柱垣发放借款，但被告冯柱垣未依约按期向原告归还借款本息，其行为已违反双方合同约定，双方约定的违约条件已经成就，被告冯柱垣应承担合同约定的清偿本息等违约责任，原告诉请解除与被告冯柱垣在2015年4月23日签订的《贷款合同》，被告冯柱垣归还未还的借款本金608083.75元及《贷款合同》约定的利息、罚息，符合双方合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。《额度协议》、《抵押合同》及《保证合同》均约定律师费等费用属于债权的范围，原告已经实际支付了律师费，故原告主张被告冯柱垣承担律师费45160元，没有违反法律规定，本院予以支持。第三人称被告文国华办理抵押登记未取得其同意，但庭审中第三人确认《承诺书》是自己签名，涉案抵押物也已经办理了抵押登记，第三人未提供其他证据证实自己的主张，其陈述缺乏理据，本院不予采纳。原告主张对被告郑雪芬、文国华名下的抵押物在上述借款本息及律师费范围内有优先受偿权，但他项权证书记载被告郑雪芬名下的抵押物对应1100000元的债权数额，被告文国华的抵押物对应400000元的债权数额，因此原告主张符合事实和法律规定的部分，本院予以支持，不符合的部分，本院予以驳回。编号为DG××3A、DG××3B及DG××3C的《保证合同》均约定对涉案全部款项提供连带责任保证，故原告主张保证人被告源和花木场、郑雪芬、文国华承担保证责任，没有违反法律规定，本院予以支持。原告认为被告国泰公司应该承担连带保证责任，但根据原告提供的被告国泰公司签订的《保证合同》（编号：EG××00）的约定，该合同为编号为EY××37的《额度协议》的从合同，原告未提供证据证实此《保证合同》与本案编号为EY××15的《额度协议》有关联，故原告诉请缺乏依据，本院予以驳回。被告冯柱垣、文国华、源和花木场、国泰公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司清远英德支行与被告冯柱垣的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG××00）；二、被告冯柱垣欠原告中国银行股份有限公司清远英德支行借款本金608083.75元、利息28218.09元、罚息192767.61元（利息及罚息系计算至2019年4月25日，自2019年4月26日起的利息及罚息以实欠借款本金为基数按《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的标准计算至借款还清之日止），限被告冯柱垣在本判决发生法律效力之日起10日内清偿；三、原告中国银行股份有限公司清远英德支行为实现第二判项的债权已支付的律师费45160元，由被告冯柱垣承担，限被告冯柱垣在本判决发生法律效力之日起10日内清偿；四、原告中国银行股份有限公司清远英德支行对被告郑雪芬名下位于英德市××路北××路西××龙庭××阁×层×号房屋（房地产权证号：01××37），经拍卖、变卖后所得价款在1100000元的限额范围内享有优先受偿权；五、原告中国银行股份有限公司清远英德支行对被告文国华名下位于英德市××街东幼儿园××幢×座（房地产权证号：01××22），经拍卖、变卖后所得价款在400000元的限额范围内享有优先受偿权；六、被告中山市东升镇源和花木场、郑雪芬、文国华对上述第二、三判项确定的债务承担连带保证责任；七、驳回原告中国银行股份有限公司清远英德支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12542.29元，保全费4891.14元，由被告冯柱垣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  胡燕凤人民陪审员  廖苏立人民陪审员  谭亚监二〇二〇年一月三日书 记 员  朱伊旻附：相关的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自已的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的、和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德和平中路支行，账号：71×××45。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。