广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初17472号原告：中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行，住所地广州市海珠区广州大道南桂田大厦。负责人：黄云，行长。委托代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。被告：黄文城，男，1989年10月3日出生，汉族，住广州市增城区，被告：罗友爱，女，1971年1月5日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行诉被告黄文城、罗友爱金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行的委托代理人蔡安妮到庭参加了诉讼。被告黄文城、罗友爱经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行诉称：2013年11月29日，原告（贷款人）与被告黄文城（借款人、抵押人）、罗友爱（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，就原告向被告黄文城发放贷款并由两被告提供抵押担保一事作出如下约定：原告向被告黄文城发放个人住房贷款210万元，贷款用途是用于购买位于增城市××城街××号的房产，贷款期限为28年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按合同第4条第2款约定处理；贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第45条约定的第三方的账户，贷款利息自实际放款日起计算；被告黄文城偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），被告应从贷款发放的次月起开始还款，还款日与贷款实际发放日相对应；被告黄文城未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；被告黄文城连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权解除本合同；被告黄文城自愿以其所购买的上述房屋作为抵押物向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿的，原告可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可以请求人民法院拍卖、变更抵押物；被告罗友爱自愿就本合同项下贷款向原告提供连带责任保证，保证范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；本合同履行过程中发生的纠纷，各方可向贷款人（原告）所在地人民法院提起诉讼；上述借款合同签订后，原告在2014年2月5日向被告黄文城发放了贷款210万元，借款到期日为2042年2月5日；被告黄文城在2014年1月17日协助原告办理了上述抵押物房产的他项权登记手续，原告领取了他项权证，他项权证上记载的权利人为原告；被告黄文城在履行本合同的过程中，本应从2014年3月5日起按月按期归还到期借款本息，但被告多次违约，自2017年8月5日起至2019年6月5日期间，连续23个月没有按期归还到期借款本息，至2019年6月20日止，拖欠到期的借款本金（6期）共18338.92元，到期正常利息、罚息、复利46675.3元（详见《自营历史明细列表》）；原告已多次向被告催收欠款，但被告至今没有清偿拖欠的借款本息，已构成严重违约，致使原告的合法权益受到损害。故起诉要求判令：1、解除原告与两被告于2013年11月29日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告黄文城立即清偿借款合同项下全部借款本金1926170.13元及拖欠的到期正常利息、罚息、复利46675.3元（计至2019年6月21日）,2019年6月22日起的利息、罚息、复利按合同约定的标准计算至清偿全部本息之日止；3、被告罗友爱对被告黄文城的上述还款义务承担连带清偿责任；4、在被告黄文城不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以被告黄文城提供抵押的位于增城市××城街××号的房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、本案诉讼费用由两被告承担。两被告均没有提交答辩意见和证据。经审理查明：2014年11月24日，原告（贷款人）与被告黄文城（借款人、抵押人）、罗友爱（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：722201322813），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款2100000元，用于购买/自建坐落于增城市××城街××号；本笔贷款的担保方式为抵押；贷款期限为28年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入单冠鹏账户；借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收50％确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为增城市××城街××号；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；发生以下情形之一，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权；等。合同签订后，原告在2014年2月5日向被告发放贷款2100000元。《个人借款凭证》记载，贷款到期日为2042年2月5日，还款方式为等额本息。原告现持有房管部门核发的增城市××城街××号房屋的他项权证，权利人为原告，房地产权属人是被告黄文城，他项权利种类为抵押权，登记时间为2014年1月17日。被告从2017年8月开始逾期还款，截至2019年6月21日尚欠本金1926170.13元、利息、罚息和复利46675.3元。原告于2019年7月18日提起本案诉讼。诉讼中，本院依据原告的申请，对被告黄文城的财产采取了保全措施。本院认为：原告与被告黄文城、罗友爱签订的《个人购房借款/担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。原告已按合同约定履行了放款义务，但被告黄文城未按期履行还款义务。合同约定，被告黄文城连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告黄文城立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，解除合同，要求被告黄文城赔偿因其违约给原告造成的损失。现被告黄文城已出现连续逾期三个月以上，已构成违约，解除合同的条件已成就，原告要求解除《个人购房借款/担保合同》及提前收回贷款有理，本院予以支持。被告黄文城应将尚欠的借款本金1926170.13元、利息、罚息和复利46675.3元偿还给原告，并从2019年6月22日起按合同约定计付利息、罚息和复利给原告。被告罗友爱作为担保人，自愿向被告黄文城提供连带责任保证，原告要求被告罗友爱对被告黄文城所负债务承担连带清偿责任，合法有理，本院予以支持。被告黄文城以其名下的增城市××城街××号房屋向原告提供抵押担保，故如被告黄文城不能偿还上述债务，原告有权以该房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行与被告黄文城、罗友爱于2013年11月29日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告黄文城在本判决生效之日起十日内清还借款本金1926170.13元、利息、罚息和复利46675.3元给原告，并从2019年6月22日起至实际清偿之日止按合同约定计付利息、罚息和复利给原告；三、被告罗友爱对被告黄文城的上述还款义务承担连带清偿责任；四、如被告黄文城届时不能清偿本判决第二项所确定的债务，原告有权以被告黄文城名下设定抵押的增城区荔城街半山御景花园半山九街32号房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费23600元和保全费5000元，由被告黄文城、罗友爱负担。上述费用已由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应负担部分直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郑素梅人民陪审员  杨爱梅人民陪审员  廖凤玉二〇二〇年一月八日书 记 员  余胜男幸妙倩