江西省玉山县人民法院民 事 判 决 书(2019)赣1123民初3935号：永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财险上海公司）住所地:中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层，统一社会信用代码:91310000598188051Ｂ。负负责人：徐振裕，系永安财险上海公司总经理。委托诉讼代理人：林枭，系江西时空律师事务所律师。被告：黄书山,男,1993年4月18日出生,汉族,江西省玉山县人,家住江西省玉山县，原告永安财险上海公司与被告黄书山保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永安财险上海公司的委托诉讼代理人林枭及被告黄书山到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告永安财险上海公司向本院提出诉讼请求:1、要求判令被告黄书山偿还我公司保险金赔付款188,868.89元；2、要求判令被告黄书山支付我公司因履行保险责任而造成的损失21,306.77元（计算方式为：以原告赔付的各笔款项为基数，自我公司赔付之日起按照中国人民银行的同期同档次贷款基准利率暂计算至2019年9月9日止）。事实与理由：2016年5月10日,被告黄书山通过广东网金控股有限公司运营的直销银行投融资平台向投资人郑雪珍等人借款人民币180,000元,约定借款期限自2016年5月10日至2017年5月6日,借期内年利率为4.9%，到期一次性还本付息，到期利息为8,868.89元。为保证投资人合法权益,被告黄书山作为投保人向我公司投保了“永安白领融个人借款保证保险”,被保险人为投资人郑雪珍等人。被告黄书山未按约履行还款义务，我公司按约于2017年5月11日向投资人郑雪珍等人支付了保险金赔款188,868.89元，广东网金控股有限公司向我公司出具了权益转让书，将上述借款合同的主债权及从债权转让给我公司，故此，为维护我公司的合法权益，特依法提起诉讼。被告黄书山承认原告永安财险上海公司在本案中所主张的事实，但认为：2019年3、4月，应原告永安财险上海公司的要求，我设法筹集了100,000元通过宁波银行手机客户端进行还款，我的手机客户端显示我未偿还的借款本金为75,000余元。原告此次起诉，没有将我所偿还的100,000元从借款本金中扣除，我请求法庭对我所偿还的借款进行核实，对我实际结欠的款项我愿意偿还。庭审中，原告永安财险上海公司承认被告黄书山在2019年3、4月偿还过100,000元，但认为该款偿还了70,000多元的罚息，支付了20,000多元的正常利息，只偿还了9,000多元的借款本金，故当庭变更诉讼请求为：1、要求被告黄书山偿还保险金赔付款179,682.52元；2、要求被告黄书山支付我公司因履行保险责任而造成的损失21,953.71元。同时,考虑到被告黄书山的还款诚意，我公司愿意在此基础上再减少50,000元，即要求被告黄书山偿还本息共计151,636.23元。本院认为，被告黄书山承认原告永安财险上海公司在本案中所主张的事实，故对原告永安财险上海公司主张的事实予以确认。被告黄书山通过广东网金控股有限公司运营的直销银行投融资平台向投资人郑雪珍借款后，未按约偿还借款本息构成了违约，原告永安财险上海公司按照其与被告黄书山签订的“白领融个人借款保证保险”向投资人郑雪珍等进行了理赔，履行了保险义务，取得了向被告黄书山要求偿还借款本息的代位求偿权，故本院对原告永安财险上海公司要求被告黄书山偿还保险金赔付款并支付因履行保险责任而造成的经济损失的诉讼请求予以支持。对双方有争议的被告黄书山2019年3、4月所偿还的100,000元,是否抵充逾期还款的利息、罚息及应抵充的具体金额等问题,本院查明:被告黄书山于2019年3月18日向原告还款50,000元，于2019年4月15日向原告还款50,000元；被告黄书山通过广东网金控股有限公司运营的直销银行投融资平台向投资人郑雪珍借款时，该投融资平台提供的“直销银行投融资平台服务协议（融资人版）”系格式条款，原告未提供证据证明被告黄书山对该协议进行了签名确认，且该条款的4.4融资费用第二款“融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。违约金计算方式为：违约金＝逾期未还款金额×融资费率×150%”，违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……”的规定，加重了被告黄书山的责任，根据《中华人民共和国合同法》第四十条“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，本院对原告永安财险上海公司对被告黄书山在2019年3、4月间所偿还的100,000元应先扣减罚息70,000余元和正常利息20,000余元后偿还借款本金9,000余元的主张不予支持,其罚息的计算标准本院酌定为其利息损失的30%；根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，被告黄书山在2019年3月18日和4月15日各偿还的50,000元款项，应先扣减原告为实现债权的有关费用和利息，余款再抵充借款本金，原告的损失即利息损失应从其履行理赔义务之日即2017年5月9日起算,至被告黄书山2019年3月18日偿还第一笔还款50,000元时止的利息损失计算的方法为(188,868.89元×4.9%÷12×22)+(188,868.89元×4.9%÷12×9/30)＝17,198.08元,罚息为17,198.08元的30%即5,159.42元,利息损失及罚息共计22,357.50元,被告黄书山偿还的款项扣除了利息损失及罚息后,其余则应抵扣欠款本金,即截至被告黄书山2019年3月18日偿还50,000元时止,其尚欠原告保险金理赔款161,226.39元【188,868.89－（50,000－22,357.50）=161,226.39元】;至2019年4月15日,被告黄书山应偿还的保险金理赔款利息损失应为161,226.39元×4.9%÷12×27/30=592.50元，应支付的罚息为592.50×30%=177.75元合计人民币770.25,被告黄书山所偿还的50,000元,扣减此期间的利息损失和罚息并抵偿所欠的保险金理赔款本金后,实际结欠原告的保险金理赔款应为111,996.64元【161,226.39-（50,000-770.25）=111,996.64元】。原告要求“自我公司赔付之日起按照中国人民银行的同期同档次贷款基准利率（计赔利息损失）”不违反法律的规定，本院予以准许。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百九十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条、《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，判决如下：由被告黄书山于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险金赔付款111,996.64元，并按中国人民银行同期同档次贷款基准利率支付该款自2019年4月16日起至该款还清之日止的利息损失。本案受理费4,453元，减半收取人民币2,227元，由被告黄书山负担1,500元，由原告永安财产保险股份有限公司上海分公司负担727元。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于上饶市中级人民法院。审判员  占晓华二〇二〇年一月十九日书记员  邱金陵