云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初2718号原告：云南通海农村商业银行股份有限公司。住所地通海县秀山街道西街84号。统一社会信用代码：91530423217750806D。法定代表人：袁跃红，董事长。委托诉讼代理人：可雪莲，女，1986年11月5日生，汉族，云南通海县农村商业银行股份有限公司职员，住云南省玉溪市通海县。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：殷伟，男，1988年4月12日生，汉族，云南通海县农村商业银行股份有限公司杨广支行客户经理，住云南省玉溪市红塔区。代理权限：一般授权代理被告：沈佑山，男，1961年12月25日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告云南通海农村商业银行股份有限公司与被告沈佑山信用卡纠纷一案，本院2019年11月15日立案受理后，依法适用简易程序于2020年1月9日公开开庭进行了审理。原告云南通海农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人可雪莲、殷伟与被告沈佑山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告立即偿还欠款本金19885.86元、利息2813.4元、费用2658.34元，共计25357.6元（账单金额算至2019年9月25日，之后产生的利息及费用按云南省通海县农村商业银行股份有限公司金碧贷记卡领用合约中的收费标准计算至被告清偿为止）。二、判决被告承担原告为实现债权和相关从权利产生的费用。事实及理由：2013年8月26日，被告向原告申请领用金碧贷记卡，签名承诺已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《云南省农村商业银行股份有限公司金碧贷记卡（个人卡）领用合约》对双方权利及金碧贷记卡使用规则等均作了明确约定。原告依约向被告发放了卡号62×××05的金碧贷记卡。被告使用该卡多次消费，但未按约定还款日归还欠款。截止2019年9月25日止，被告累计欠：本金19885.86元、费用2813.4元、违约金2658.34元，共计25357.6元。原告多次向被告催要，但被告至今未还。望判如所请。被告辩称，原告所述属实，对原告的诉讼请求无异议。但是，因被告无法收回在外债权，而且为别提供担保，导致原告现在无能力清偿。如果被告能收回债权则可以立即清偿，如果不能收回债权，只能挣一点还一点。被告只有能力偿还本金，无能力还利息。原告针对其诉讼请求，举证如下：一、营业执照复印件、金融许可证复印件、居民身份证复印件、负责人身份证明书各1份，以证明原告主体适格；二、被告居民身份证复印件1份，以证明被告主体适格；三、《云南省农村商业银行股份有限公司金碧贷记卡申请表》复印件、《云南省农村商业银行股份有限公司金碧贷记卡（个人卡）领用合约》复印件各1份，以证明：1.2013年8月26日，被告向原告提交申请表，向原告申领金碧贷记卡，被告承诺充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规则；2.原告依约向被告发放了卡号62×××05的金碧贷记卡；四、批量余额显示表复印件、账户信用历史查询表复印件、交易明细查询表复印件7份，以证明：被告领取金碧贷记卡后，持卡多次消费。截止2019年8月25日止，被告累计欠：19885.86元、利息2813.4元、违约金2658.34元:五、逾期催收通知书复印件6份，以证明原告多次向被告催收的事实。经质证，被告对原告所举证据表示无异议。被告表示无证据出示。本院经审查认为，原告的证据材料符合证据法规则规定的书证形式，其内容与本案案件事实相关联，而且原告也表示无异议和认可原告的主张。为此，本院对原告的证据予以采信。经审理查明，2013年8月26日，被告向原告申请办理中国农业银行金碧贷记卡,按原告领卡程序，被告在附有《云南省农村商业银行股份有限公司金碧贷记卡（个人卡）领用合约》（下文简称《合约》）的申请表上填写个人基本信息，并明确表示已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓该贷记卡产品的相关信息、愿意遵守领用合同的各项规则。上述《合约》的主要内容如下：甲方云南省农村商业银行股份有限公司，乙方云南省通海县农村商业银行股份有限公司金碧贷记卡申请人。一、申领。乙方保证向甲方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效。甲方对乙方提供的资料有保密义务，依据乙方的资信状况决定是否批准甲方领用申请。二、使用。乙方在获准申请并收到贷记卡后，应立即在贷记卡北面签名栏上签上本人姓名，并在使用贷记卡时使用相同的签名，否则由此产生的损失由乙方负责。凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为。依据密码或验证码等电子信息为乙方办理的刷卡消费、存取款、转账结算、支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。乙方应妥善保管好贷记卡及卡片信息密码、交易凭证和身份证等，不得转将卡片信息、密码等相关信息泄露或提供给他人，且不得转让、出租或转借贷记卡，否则应自行承担由此产生的后果或损失。三、利息与费用。乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方可按照对账单标明的最低还款额度还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计算利息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。乙方申请并开通超信用额度用卡服务的，可以采用口头、电子、书面的方式开通或取消超授信额度用卡服务。如在账户超限当日（即方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分应对超额部分按月支付5%的超限费用。贷记卡账户内存款不计付利息。四、对账和还款。对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，甲方应通过电子账单、对账单，定期向当期有欠款的余额或者有交易发生的乙方提供对账服务。但当期欠小于10元人民币、溢价款低于1000元人民币时，不向持卡人寄送对账单、不视为拖欠，应收利息延迟到下一帐单周期收取。当期计算的最低还款额小于5元的，当期最低还款额为5元。乙方在账单日起10日内未收到账单应及时通知甲方。乙方对其账户某笔交易有争议，必须在收到账单30日内向甲方提出争议请求。甲方对于乙方的还款，按照先应收利息、各项费用，后本金的顺序进行逐项冲还。此外，合同还对其他事项作出约定。合同签订后，原告依约向被告发放了卡号62×××05的金碧贷记卡。被告多次持卡消费并多次偿还部分款项。截止2019年9月25日止，被告累计欠本金19885.86元、利息2813.4元、违约金2658.34元未归还。原告催收未果诉至本院。本院认为，被告与原告签订的金碧贷记卡领用合约系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效。被告持卡消费后未依约偿还欠款19885.86元已构成违约，原告要求被告偿还欠款本金19885.86元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告主张的利息、滞纳金、费用。因领用合约明确约定：申领人未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，利息按日万分之五计收；未能按期偿还最低还款额的，不应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。按照上述约定，利息、滞纳金、费用属于被告依约应当承担的违约责任方式。故本院对于原告要求按合同约定支付利息、滞纳金、费用的诉讼请求予以支持。因本案欠款本金系被告多次支出形成，各笔欠款的利息及费用的起算时间难以集中表达，在此期间被告又有多次还款，本案最终欠款利息及费用可以参考原告的金碧贷记卡个人结算系统适时数据来确定，但其总和应以不超过全部欠款本金按年利率24%计算的金额为限。被告以其经济困难为而主张不应支付利息的答辩主张，无法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零五条之规定，判决如下：一、被告沈佑山于判决生效后十日内偿还原告云南通海农村商业银行股份有限公司金碧贷记卡欠款本金人民币19885.86元及自欠款形成之日起至款实际付清之日止的利息费用（其中，利息、滞纳金、费用按原告的金碧贷记卡个人结算系统适时数据来确定，但三项之和不得超过全部欠款本金按年利率24%计算的金额）；二、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费440元，减半收取220元，由被告沈佑山负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  奎传达二〇二〇年一月九日书记员  王 灿