文书内容重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0107民初26889号原告：中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街20号，统一社会信用代码91500107903100133W。负责人：朱玲，该行副行长。委托诉讼代理人：蒋傲，上海锦天城（重庆）律师事务所律师，执业证号15001201610554454。委托诉讼代理人：张小欢，上海锦天城（重庆）律师事务所律师，执业证号15001201911126042。被告：重庆华瑞玻璃有限公司，住所地重庆市九龙坡区金凤镇健卫路3号8单元附1#，社会统一信用代码91500107691239693E。法定代表人：肖凡章。被告：钱西群，女。原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行与被告重庆华瑞玻璃有限公司（以下简称“华瑞公司”）、钱西群金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由本院审判员兰霞独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蒋傲、张小欢，被告钱西群到庭参加了诉讼。被告华瑞公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行向本院提起诉讼请求：1.被告华瑞公司、钱西群立即归还欠付原告的借款本金991542.3元（大写：玖拾玖万壹仟伍佰肆拾贰元叁角）；2.被告华瑞公司、钱西群支付自2019年6月26日起至贷款本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以被告未偿还的贷款本金为基数，复利以被告未支付的利息为基数，按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定的罚息利息，即年利率11.0925%进行计算，利随本清）；3.被告华瑞公司、钱西群承担原告为实现债权支付的律师费31900元；4.本案诉讼费、保全费由两被告承担。事实和理由：2014年华瑞公司填写《中国建设银行资金结算产品服务申请书》，开通网上银行并领取网银盾。被告钱西群成功开通个人网上银行。2018年6月25日，华瑞公司通过企业网银盾在线申请中国建设银行“小微快贷-信用快贷”同时线上授权钱西群办理具体的“小微快贷-信用快贷”业务，包括贷款申请、合同签订、贷款支用、资金支付等。同日，钱西群接受被告华瑞公司办理“小微快贷-信用快贷”的授权，代表华瑞公司作为借款人并以其个人作为共同借款人，与原告线上签署了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，主要约定：借款额度、借款用途、借款期间，还款方式，借款利率、罚息利率，还款日，逾期还款违约责任等。原告向二被告指定的华瑞公司账户发放了借款，二被告未如期偿还贷款本息已构成违约，原告遂向法院提起诉讼。被告华瑞公司未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见和证据。被告钱西群辩称，钱西群不应承担还款责任，只是作为授权的经办人签字，是履行职务的行为，本案借款没有用于其个人而是用于其公司。钱西群是持网银盾等申办材料、物件到建行营业网点通过柜台人员办理的，在办理过程中钱西群并没有得到建行工作人员关于“共同借款人”的告知。原告为证明其诉称事实向本院提交了以下证据：1.中国建设银行股份有限公司关于印发《中国建设银行“小微快贷-信用快贷”业务管理办法（2017版）》的通知（建总发（2017）187号）、小微云税贷产品介绍、公证书（2018渝中证第2227号）附光盘，2.中国建设银行资金结算产品服务申请书、网上银行企业主管激活确认单、签约、激活网银盾的会计档案、电子银行业务凭证，3.个人征信客户授权书截图、被告钱西群申请小微快贷的后台记录截图、中国建设银行快贷借款合同截图、小微贷款支用查询截图，4.贷款转存凭证（借款借据）、资金交易查询、贷款账户基本信息、欠款明细打印，5.委托代理协议、律师费发票、中国建设银行网上银行电子回执、保全费收据。根据该证据呈现事实如下：2017年10月16日，《中国建设银行“小微快贷-信用快贷”业务管理办法（2017版）》主要记载：为便于客户理解和宣传推广，将原“小微快贷”中的“快e贷”更名为“信用快贷”；将企业主连带责任保证调整为由借款企业和企业主作为共同借款人，承担还款责任，强化对个人信用的约束。2014年12月15日，华瑞公司向原告提交了《资金结算产品服务申请书》、单位经办人及法定代表人为钱西群，向原告确定了尾号为0381的账号为签约账号、银行扣费账号，开通了网上银行等电子银行业务；该企业账号网银盾3个（由钱西群收取）、操作员共3位，主管1名，操作员2名；主管操作员代码999999，操作员代码分别为000001、000002；同日被告在《中国建设银行网上银行企业主管激活确认单》签章确认收到载体，知悉相关服务的收费方式、收费项目和收费标准。2018年6月25日，钱西群向原告申请“补发网银盾”，收到了新签约的网银盾。同日，钱西群通过其管理的华瑞公司的银行账户网银盾以及其个人账户的网银盾进行操作，原告（贷款方、乙方）与被告华瑞公司（甲方、借款人）、钱西群（共同借款人）形成了《小微快贷借款合同》，主要约定，乙方向甲方提供的借款额度为100万元，甲方应将借款用于日常生产经营周转；借款额度有效期间自2018年6月25日至2019年6月25日，在额度有效期间内发生的单笔借款甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款；本合同项下的贷款利率为年利率7.395%，固定利率即LPR利率加170基点，在借款期限内，该利率保持不变；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；本合同项下贷款按月结息，结息日固定位每月的第20日；本合同项下的贷款发放账户为甲方在乙方开立的账户（账号尾号为0381），并且该账户亦作为甲方资金回笼账户；甲方应在结息日向乙方支付到期利息，首次付息日为贷款发放后的第一个结息日，最后一次还款时利随本清；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的计算方式计收利息和复利；借款逾期是指甲方未按期清偿或超过约定的分次还本计划期限归还借款的行为；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担；本合同双方当事人确认并同意，本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署，借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。2018年6月25日，原告个贷系统平账专户向华瑞公司尾号为0381的账户支付了100万元。对账单显示，截至2019年6月25日，被告尚欠贷款本金991542.3元。原告于2019年9月9日与上海锦天城（重庆）律师事务所签订了《委托代理协议》，主要约定，原告委托律师事务所处理其与华瑞公司等贷款合同纠纷，代理费31900元；2019年11月6日，上海锦天城（重庆）律师事务所向原告开具了金额为31900元的增值税专用发票；2019年12月13日，原告向上海锦天城（重庆）律师事务所支付了律师费31900元。原告提交的公证书中呈现了公司机构办理“小微快贷”业务的过程，包括授权、小微企业快贷业务授权协议，中国建设银行小微企业快贷借款合同（内容）、签约（使用网银U盾密码确认后签约成功），支用。庭审中，原告陈述，第一、钱西群作为完全民事行为能力人，应对其在贷款操作过程中的行为尽到合理的注意义务，合同明确约定其作为共同借款人，其抗辩不是由其自己操作没有事实和法律依据，应该对自己的行为负责；第二、钱西群自认掌握公司网银盾和自己的网银盾，操作了此笔贷款，其应对自己行为负责；第三、钱西群认为该贷款行为并非自己操作应承担举证责任，否则应承担举证不能的法律后果。本院认为，被告华瑞公司不到庭应诉，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。本案原告与华瑞公司之间借款关系属实，被告应当偿还借款本息并承担违约责任，罚息利率为7.395%上浮50%为11.0925%；本案争议焦点主要是：1.被告钱西群是否共同借款人；2.涉案借款合同是否对钱西群完全有约束力。关于“被告钱西群是否共同借款人”的问题。首先，在借款时被告钱西群为被告华瑞公司法定代表人，符合原告的小微快贷业务的贷款对象条件，原告据此认可其为华瑞公司的实际控制人并无不妥；其次，依据本院查明的事实，案涉小微快贷业务办理过程中需使用的关键因素为被告华瑞公司的企业网银盾、企业网银账户密码及企业实际控制人钱西群收到的授权及其个人网银账户密码、网银盾，而上述必备因素均由华瑞公司、钱西群或其授权的人所掌控，由此足以证实二被告对本案借款的签约过程是明确知情的。在签约合同上明确二被告华瑞公司与其实际控制人钱西群为共同借款人，故本案的借款人应当是被告华瑞公司及钱西群。关于“借款合同是否对钱西群完全有约束力”的问题。如前所述，小微快贷业务办理的每个节点均需二被告的确认，同时依据《中华人民共和国合同法》第十条规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式，《中华人民共和国电子签名法》第三条规定：民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文，当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。第十四条规定：可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。故虽本案中无双方手写签名或盖章的的合同书，仍可确认原告提供的《小微快贷借款合同》及相应文书的法律效力，双方应当依照该合同约定履行义务。案涉《小微快贷借款合同》系合法订立并真实有效，对各方当事人具有约束力，应依约履行。现被告华瑞公司、钱西群未按期履行还款义务，至合同到期后仍未偿付全部本息，故对原告要求两被告立即偿付欠款本金并依约计付利息、复利的主张，本院予以支持。关于律师费。《中国建设银行小微企业快贷借款合同》对律师费由借款人承担有明确约定，故本院对原告律师费的主张，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告重庆华瑞玻璃有限公司、钱西群于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行借款本金991542.3元；二、被告重庆华瑞玻璃有限公司、钱西群于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行罚息（自2019年6月26日起以未还本金为基数按照年利率11.0925%计算至付清之日止）；三、被告重庆华瑞玻璃有限公司、钱西群于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行律师费31900元；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为7006元、财产保全费5000元，合计12006元，由被告重庆华瑞玻璃有限公司、钱西群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  兰 霞二〇二〇年一月八日法官助理  李佳昱书 记 员  向 杉