安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0104民初4846号原告：中国光大银行股份有限公司合肥分行，住所地合肥市长江西路200号。负责人：杨剑平，分行行长。委托诉讼代理人：束志明，系该单位员工。被告：胡一览，女，汉族，1989年1月8日生，住安徽省巢湖市。被告：陈鑫，男，汉族，1987年8月10日生，户籍地安徽省巢湖市，现在合肥监狱服刑。原告中国光大银行股份有限公司合肥分行(以下简称光大银行合肥分行)与被告胡一览、陈鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月4日受理后，依法适用简易程序，于2019年1月9日不公开开庭进行了审理。原告光大银行合肥分行委托诉讼代理人束志明，被告陈鑫到庭参加诉讼。被告胡一览经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告光大银行合肥分行诉称：2014年3月31日被告胡一览因购买商品房需要向原告申请个人贷款，经审查原告与其签订了编号2014稻支房0052-2号的《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为人民币44万元，贷款期限120个月。还款方式为每月等额还本付息。借款首期执行利率为年7.205%，此后根据人民银行公布的利率变化而调整，同时约定了逾期还款罚息利率为基准利率上浮50%，合同还对双方其他的权利义务做了约定。在《个人贷款合同》业务下的贷款由两被告以其共有的所购房产提供抵押担保，并办理了抵押物登记。上述贷款发放日为2014年5月5日，到期日2024年5月5日。贷款发放后被告胡一览并没有按照合同约定按时还款，自2016年1月起贷款发生逾期，并且借款人失联。根据双方签订《个人贷款合同》第三十三条、三十五、三十六条约定，被告胡一览已严重违约，其行为已影响到原告贷款资金的安全，现原告为了维护自身利益及金融资产安全，根据合同约定及《民事诉讼法》相关规定，特具状法院请求判令：1、解除原告与被告胡一览于2014年3月31日签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》，并立即偿还贷款本金余额388894.59元，逾期利息及罚息5473.73元（暂计算至2016年3月20日，此后按合同约定7.205%的1.5倍利率继续计算至款清之日止）；2、原告对被告胡一览、陈鑫共有的位于合肥市滨湖区西藏路与烟墩路交叉口滨湖时代广场C-01地块C3幢809室房产（他项权利证书号：合产字第××号）享有抵押权并对该房产变现价值在上述诉请范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费由被告承担。被告陈鑫辩称：原告诉请内容均属实，被告无异议。被告胡一览未到庭答辩，亦未提供证据。经审理查明：2014年3月31日，胡一览（借款人）与光大银行合肥分行（贷款人）签订《个人贷款合同（抵押、保证）》（合同编号2014稻支房052-2）一份，合同约定：光大银行合肥分行向胡一览提供贷款金额为人民币肆拾肆万元整（￥440000元）；贷款用途为购房；贷款期限120个月，贷款利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.205%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款按月分120期偿还。本合同项下的全部贷款采用抵押担保、连带责任保证担保方式。胡一览、陈鑫（系夫妻关系）名下的位于合肥市滨湖区徽州大道6669号滨湖时代广场C-01地块C3幢809房产（房权证合产字第××号）为本合同贷款提供抵押担保。抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，宣布行使或实现本合同项下的担保权利等。合同还就其他权利义务作了相应的约定。胡一览在贷款合同借款人处签名，贷款人处加盖光大银行合肥分行个人贷款合同专用章，抵押人处有胡一览、陈鑫共同签名。2014年5月5日，原告将440000元转至胡一览授权的指定账户用于购买位于合肥市滨湖区徽州大道6669号滨湖时代广场C-01地块C3幢809房屋。2014年9月9日，胡一览、陈鑫为上述债务将位于合肥市滨湖区徽州大道6669号滨湖时代广场C-01地块C3幢809房产为原告设定了抵押权，并办理了抵押登记（房地产他证合产字第××号）。被告胡一览收到借款后，按约还本付息至2015年12月止，自2016年1月起未再还本付息。截止2016年3月20日，被告胡一览拖欠原告借款本金388894.59元。2016年3月原告曾起诉至本院要求两被告还本付息，后因客观原因撤回起诉。现原告再次起诉来院要求判如所请。上述事实，有原告提供的被告的身份证复印件、两被告结婚证复印件、《个人贷款合同》、抵押房产他项权证、贷款借据、划款凭证、贷款偿还明细表，以及双方当事人当庭陈述，在卷佐证。本院认为：原告与借款人胡一览所签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的民事合同，各方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。胡一览作为借款合同的借款人，在收到原告发放的借款后应按合同的约定如期向原告偿还借款本息，胡一览归还了部分借款后，自2016年1月起即持续未向原告履行还款义务，构成违约，胡一览的违约行为致使合同目的已不能实现，原告有权解除合同。解除权属于形成权，自解除合同的通知到达对方当事人时合同解除。原告要求解除合同的意思表示民事诉状中已明确，该民事诉状已经送达至被告处，故原告与胡一览于2014年3月31日签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》已经解除。原告起诉要求胡一览偿还尚欠本金388894.59元，逾期利息及罚息按合同约定7.205%的1.5倍年利率计算自2016年1月起至款清之日止，于法有据，本院予以支持。因被告胡一览、陈鑫已将其名下位于滨湖区徽州大道6669号滨湖时代广场C-01地块C3幢809房产为上述借款本息等债务办理了抵押权登记，故原告要求被告胡一览、陈鑫以其提供的位于滨湖区徽州大道6669号滨湖时代广场C-01地块C3幢809房产（房地产他证合产字第××号）变现价值优先清偿上述债务的请求，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司合肥分行与被告胡一览于2014年3月31日签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》；二、被告胡一览应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司合肥分行偿还借款388894.59元，并按7.205%的1.5倍年利率支付自2016年1月起至款清之日止的逾期利息及罚息；三、原告中国光大银行股份有限公司合肥分行对被告胡一览、陈鑫名下的位于合肥市滨湖区徽州大道6669号滨湖时代广场C-01地块C3幢809（房地产他证合产字第××号）房产在上述第二项债权范围内享有拍卖、变卖或折价所得的价款优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7216元，减半收取3608元，保全费2470元，合计6078元，由被告胡一览、陈鑫负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  张怡华二〇二〇年一月二十日书记员  陈驰宇附本案适用的相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席审判。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。