湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1002民初477号原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。法定代表人：周松柏，该公司董事长。委托诉讼代理人：许历斌，湖南人和人（郴州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婷婷，湖南人和人（郴州）律师事务所律师。被告：杨夕光，男，1979年1月16日出生，汉族，湖南省人，住湖南省郴州市苏仙区。被告：李春艳，女，1981年4月14日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商行）与被告杨夕光、李春艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郴州农商行的委托诉讼代理人许历斌、侯婷婷，被告杨夕光到庭参加诉讼，被告李春艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郴州农商行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告杨夕光、李春艳共同偿还原告借款本金270000元及其利息16922.59元（利息暂计至2019年6月21日，之后逾期利息按月利率12.3975‰另计算至借款全部清偿之日），本息合计286922.59元。2、被告杨夕光承担抵押担保责任：将被告杨夕光位于（郴房权证苏仙字第××号、71××25号）抵押房进行折价、拍卖、变卖后所得价款由原告在抵押权范围内优先受偿。3、本案诉讼费用由两被告承担。被告杨夕光答辩：对原告诉状上的内容无异议，我希望原告给我八个月的还款期限。被告李春艳未到庭，未答辩，亦未举证。查明的事实根据原、被告的诉辩主张及举证、质证情况，结合庭审中原、被告陈述，本院确认如下案件事实：2016年6月14日，以郴州农商行为贷款人、杨夕光为借款人双方签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》（编号：1890010340最高额借字［2016］第00000XXX号），合同约定:“第一条借款额度和期限：本合同项下的最高借款本金额度为￥270000.00元，（大写）人民币贰拾柒万元整，借款组合方式为三、抵押贷款（小写）270000.00元。借款人使用上述借款额度的期限自2016年06月17日起至2019年06月17日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。第二条贷款的发放：一、福祥便民卡仅限借款人本人使用，贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件。……第三条利率和罚息：一、贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为90.00%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整。……三、本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按季结息。借款到期，利随本清。房款确认书或相关债权凭证的约定利率与本合同不一致的，以房款确认书或相关债权凭证为准。四、本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收／确定。第四条贷款人权利和义务：三、借款人如未履行本合同项下第五条约定的相关义务，有可能影响贷款人债权实现，又不能很好地落实清偿责任或不能及时提供贷款人认可的有效担保措施时，贷款人有权决定提前收回贷款，并提前行使担保权。……第五条借款人权利和义务：一借款人在贷款人处开立个人结算账户，……。二、若本合同项下贷款设有担保的，则借款人应根据贷款人要求办妥登记、移交质物、保险等法律手续，且该担保、保险持续有效。三、借款人应按合同约定的期限使用贷款，按期偿还贷款本息。……十三、借款人有配偶的，已将本借款告知配偶并经其同意。第六条违约责任：一、借款人违约：（一）逾期罚息：借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定逾期利率计收利息。……（三）因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用及实现债权的其它一切费用。……（五）违反本合同规定的义务，或有下列情况之一的，贷款人有权停止、减少、取消合同额度，或提前收回尚未到期的贷款本息。……4、借款人未按本合同约定归还贷款本息；……第七条担保方式：本合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订。……二、由抵押人杨夕光提供抵押物清单所列财产的抵押担保，抵押合同编号：（1890010340）最高额抵字［2016］第00000XXX号。无论保证、抵押、质押三种担保方式的担保合同签订时间先后、抵质押登记时间先后，担保人对借款人最高借款额度内的每笔贷款承担连带责任担保；每笔贷款到期而未归还或宣布提前收回贷款时，贷款人有权选择任一担保方式来实现债权，也可同时选择多个担保方式来实现债权。……第九条其他事项：……二、本合同项下的所有通知或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以借款人在本合同载明的联系地址、住所地址或有限证件（身份证、营业执照等）所记载的地址作为贷款人、人民法院、仲裁机关等送达有关通知、相关法律文书的接收地址。借款人通讯地址或其他联系方式发生变更的，应以书面形式以及通知贷款人。借款人联系地址：湖南省郴州市苏仙区。”合同签订后，杨夕光、李春艳共同向郴州农商行出具了《共同借款人承诺书》，载明：“杨夕光、李春艳（共同借款人）向贵行借款贰拾柒万元整，期限36个月，为了简化手续，经协商一致，推荐杨夕光作为代表人到你行办理有关借款手续，为明确我们的权利义务，保障借款及时偿还，特作如下承诺：一、代表人与贵行所签订的借款合同、保证合同（包括抵押、质押、保证合同）都是我们的共同真实意愿表示，对共同借款人均具有同等约束力。二、代表人在贵行所立借据而形成的债务是我们的共同债务，我们作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任。三、代表人或其他共同借款人与贵行所订还款协议（包括贷款展期）对所有共同借款具有同等法律效力，不需另行承诺。贵行对代表人或其他任何共同借款人送达的催收通知书，均视为我们共同接受你行的催收和主张权利。四、借款未偿还清楚之前，不论代表人或其他共同借款人出现任何人身或财产关系变化情况或者借款人因各种原因而该表经营管理方式或产权组织形式时，共同借款人对贵行借款仍承担连带清偿责任。……以上承诺，签字生效，绝不反悔。”同日，杨夕光作为抵押人与抵押权人郴州农商行签订了《最高额抵押合同（福祥便民卡）》（编号：1890010340最高额抵字［2016］第00000XXX号），合同约定：“被担保的主债权期限及最高余额:一、抵押人所担保的主合同为抵押权人依据其与杨夕光（以下称债务人）于2016年06月14日签订的主合同，其合同编号为（1890010340）最高额借字［2016］第00000166号。二、抵押人已阅知所担保的主合同，并自愿为债务人自2016年06月17日起至2019年06月17日止，在抵押权人认可的网点办理约定的贷款业务，所将要形成债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供抵押担保，其中主债务最高本金余额为（小写）￥270000.00元，（大写）贰拾柒万元整。……第二条抵押担保的范围：抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用。第三条抵押物：一、抵押人同意以下列财产住房杂房（详见合同附件：抵押财产清单）作为抵押物，上述合同附件为本合同项下不可分割的部分。二、上述抵押物暂作价（大写）叁拾玖万叁仟捌佰玖拾壹元整人民币，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。对抵押物价值的约定或评估，不作为抵押权人处分该抵押物时的估价依据，不对抵押权人行使抵押权构成任何限制。……第四条抵押人承诺：六、抵押人已就本合同项下抵押事宜征得抵押物共有人同意或股东大会（董事会）同意。……第八条抵押登记：抵押人应在本合同签订后5日内到有关登记机关申办抵押登记手续，并将抵押物的他项权利证书、抵押登记文件的正本原件及其他权利证书交抵押权人保管。第九条抵押权的实现：一、债务人和抵押人违反本合同或主合同项下义务，……抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权。……第十四条其他事项：本合同项下的所有通知或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以抵押人在本合同载明的联系地址、住所地址或有限证件（身份证、营业执照等）所记载的地址作为债权人、人民法院、仲裁机关等送达有关通知、相关法律文书的接收地址。抵押人通讯地址或其他联系方式发生变更的，应以书面形式以及通知抵押权人。抵押人联系地址：湖南省郴州市苏仙区。”2016年6月17日，杨夕光就抵押物即位于郴州市苏仙区（郴房权证苏仙字第××号）和3-12栋108号（郴房权证苏仙字第××号）的住宅和杂房经房产登记部门办理了最高额抵押登记（证号为：郴房他证苏仙区字第××号）为其与郴州农商行的借款提供担保。上述合同签订后，郴州农商行于2018年8月31日向杨夕光发放了借款270000元。借款到期后，借款人杨夕光对借款本金未清偿，利息偿还至2018年11月5日。截止2019年6月21日，杨夕光尚欠郴州农商行借款本金270000元，利息16922.59元，经郴州农商行多次催收未果，故诉至本院。判决的理由与结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告郴州农商行与被告杨夕光签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，上述合同均合法有效。根据《中华人民共和国合同法》的规定，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告郴州农商行按照合同约定将借款发放给杨夕光，杨夕光未按合同约定偿还借款本息，尚欠原告郴州农商行借款本金270000元及利息16922.59元（暂计算至2019年6月21日止，之后利息另计）未偿付，已构成违约，应承担违约责任。现郴州农商行要求杨夕光偿还借款本金270000元及利息16922.59元，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告李春艳作为共同债务人向原告郴州农商行出具《共同借款人承诺书》，愿意对被告杨夕光的借款本息共同清偿，故原告郴州农商行诉请被告杨夕光、李春艳共同偿还借款本金及利息，合法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，被告杨夕光将其所有的房屋为本案主债权提供担保，并依法经房产登记部门办理了抵押登记手续（证号为：郴房他证苏仙区字第××号），现未依约履行债务，原告郴州农商行有权以该抵押房屋折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十七条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨夕光、李春艳尚欠原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金270000元及利息16922.59元（利息计算至2019年6月21日止，之后利息按合同约定计付至借款本金实际清偿之日止），合计286922.59元，此款限被告杨夕光、李春艳在本判决生效之日起十日内偿还给原告郴州农村商业银行股份有限公司。二、对被告杨夕光、李春艳的上述借款本息，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告杨夕光所有的位于郴州市苏仙区（郴房权证苏仙字第××号）和3-12栋108号（郴房权证苏仙字第××号）的住宅和杂房（证号为：郴房他证苏仙区字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款在抵押权范围内优先受偿。如果被告杨夕光、李春艳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2802元，由被告杨夕光、李春艳共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  陈建国二〇二〇年一月二十一日法官助理袁文舟书记员李晴附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。