江苏省南京市栖霞区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0113民初4212号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，统一社会信用代码91320000834774272P，住所地在南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31层、32层、33层。负责人：唐继国，该公司总经理。委托诉讼代理人：何玉强，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。被告：黄网兰，女，汉族，1985年11月30日出生，住南京市栖霞区。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（简称平安财保公司）与被告黄网兰保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用简易程序于2019年9月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人何玉强，被告黄网兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款21358.06元（其中包括本金20890.84元、利息462.23元、罚息4.99元）；2、判令被告支付逾期保费4133.12元；3、判令被告支付违约金7731.62元（违约金以保险理赔款21358.06元为基数，自2017年12月14日起按照年利率24%暂计至2019年6月10日，实际主张至款项还清之日止）；4、判令被告支付律师服务费用1200元。事实和理由：2015年3月25日，平安银行股份有限公司南京分行（简称平安银行）与被告黄网兰签署《个人小额消费贷款合同》，约定被告向平安银行借款99000元，借款利率为每年8.05%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.15%。2015年3月25日，平安银行按约向被告发放99000元贷款，但自2017年9月25日开始，被告再未履行贷款合同约定的还款义务，故原告根据保险合同约定于2017年12月14日向平安银行进行理赔，理赔金额共计21358.06元，平安银行向原告出具《代偿债务确认书》。后原告向被告进行催收，但被告始终未向原告支付理赔款和未付保费，故原告提起本案诉讼。被告黄网兰辩称，1、被告已还清涉案贷款。2015年3月25日被告因资金周转困难经朋友介绍向平安银行申请办理小额贷款业务，贷款金额为人民币99000元，办理时接待人员安排被告在平安银行现场签订小额贷款合同，但签订后未给被告合同，平安银行向被告告知办理当天无法给合同，并告知每月25号被告需向当天在平安银行办理的账号为62×××03的储蓄银行卡内存入人民币4200元。后被告按要求向平安银行还款至2017年2月，共计还款100800元，已超出借款金额99000元，被告致电平安银行客服人员，客服称有1134元没有计入还款账户，该笔费用去向客服人员也无法查之，建议被告找当时办理人员联系。后被告与平安银行乔姓工作人员、张姓工作人员取得联系，他们要求被告再进行一次还款，被告应其要求于2017年8月完成最后一次还款，此时被告已经共还款约121800元，而当时借款仅为99000元，已超额22800元。原告现仍要求被告支付理赔款21358.06元，明显不合理。2、原告主张的信用保证保险，被告不予认可，被告没有投保。综上，恳请法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求，依法提交了个人小额消费贷款合同、投保单、保险单、代偿债务确认书、交易截图、委托代理合同、律师费发票、平安银行手机查询截图、平安银行客服通话录音、银行流水清单、村委会证明、客户还款清单、电子回单等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月25日，平安银行（贷款人、乙方）与被告黄网兰（借款人、甲方）签订《个人小额消费贷款合同》，约定：贷款金额99000元，贷款用途为装修+购家私电器，贷款期限36个月，本合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；甲方还款方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准（利率调整时应还金额会相应变动）；首期还款日为甲方贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准，贷款最终到期日为最后一期还款日；甲方不可撤销地授权乙方直接从其在乙方开立的任何账户中扣收本合同项下的贷款本息、保险费、乙方对甲方的代垫费用及其他相关费用，乙方从甲方账户扣收款项按照先前期、后当期和先保费、费用、利息、后本金的顺序进行；如甲方拖欠本金、利息、费用或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费，则甲方构成违约；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告黄网兰于2015年3月24日向原告出具《平安个人贷款保证保险投保单》，并于2015年3月25日作为投保人以平安银行为被保险人向原告（保险人）投保，签署《平安个人贷款保证保险保险单》（编号NO.11094062600002007423），约定：平安个人贷款保证保险金额为117711元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.15%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1139元；投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。2015年3月25日，平安银行向被告黄网兰出具《个人贷款出账凭证》，载明：被告黄网兰的贷款金额为99000元，贷款年利率8.05%，还款方式为等额还款，起贷日为2015年3月25日，到期日为2018年3月25日，结算账号为62×××03，首次还款日为2015年4月25日，保费每月1139元。2015年3月25日，平安银行向被告发放贷款99000元。被告后存在多次逾期还款情况，自2017年9月25日起被告就未能再归还借款本息，也未能缴纳保险费。2017年12月14日，原告向被保险人平安银行支付理赔款21358.06元，平安银行向原告出具《代偿债务确认书》，载明“贵公司个人消费信贷保证保险NO.11094062600002007423保险单项下的代偿款21358.06元已于2017年12月14日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。”2019年5月6日，中国平安财产保险股份有限公司与上海市锦天城（南京）律师事务所签订《委托代理合同》，委托其为平安财保公司提供司法催收服务，基础代理费为1200元。2019年7月17日上海市锦天城（南京）律师事务所向原告开具12000元律师费的增值税专用发票，包含本案律师费。被告为证明其答辩意见，提供了其和02585940270号码的通话录音，用于证明该号码为平安银行客服电话，平安银行告知被告只要还完2017年8月最后一笔欠款，涉案贷款就全部结清了，所以被告在8月还款后，不欠银行和原告钱了。被告还陈述，其签订涉案投保单的时候，除了打印部分其他内容均为空白，上面贷款信息是正确的，但电话号码部分有误；保险是被告签字的，但经办人员没有向被告详细解释，只是说每个月要还4200元，一共还36个月，提前还款后随时可以结束。原告对上述电话录音不予认可，认为该电话不是原告客服电话，原告不知情。本院认为：涉案《平安个人贷款保证保险投保单》、《平安个人贷款保证保险保险单》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，依法成立并生效，双方均应按照约定履行义务。被告未能按合同约定的期限支付保险费，已构成违约，原告要求其支付保险费4133.12元，有事实与法律依据，本院予以支持。被告辩称签订的投保单为空白合同，不清楚保险单内容，但未提供相应证据，且被告认可签名均为真实，投保单所填写个人信息也属实，而依据涉案贷款合同和保险合同，被告每月应还的贷款和保险费总额为4200元左右，与被告认可每月还款金额相对应，故对于被告上述答辩意见，本院不予采信。被告未能按约定的期限向被保险人归还借款本息超过80天，原告向被保险人进行了理赔，对于原告垫付的理赔款21358.06元，被告理应承担。被告未能在30天之内向原告支付垫付款，按保险合同约定应当承担违约金。关于违约金是否过高的问题，本院认为，违约金是否过高，应以实际损失为基础，兼顾合同履行情况，当事人过错程度及预期利益等综合因素予以衡量，这里的实际损失还包含可得利益损失。本案中，原告主张的保险费截止2017年12月14日，而自2017年12月15日至2018年3月25日，原告不仅产生垫付款的利息损失，还存在应收但未能收取保险费的可得利益损失，因此在这期间，原告主张按年利率24%标准计算违约金并不高。自2018年3月26日，原告的损失仅为垫付款的利息损失，其主张按年利率24%标准支付违约金，明显过高，本院以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础将该期间违约金计算标准调整为年利率6%。关于律师费用的问题，涉案保险条款只约定理赔及催收产生的其他费用等由投保人支付，并未明确约定实现债权所产生的律师代理费用由投保人承担，且律师代理费用也非理赔及催收过程中必然发生的费用，故对原告要求被告支付律师代理费用的诉讼请求，本院不予支持。被告辩称其已经还清平安银行贷款，并提交了通话录音，但原告对该电话录音不予认可，被告也未能举证录音中对方人员与本案的关联性，故对于该证据本院不予确认，对被告上述答辩意见，本院亦不予采信。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定,判决如下:一、被告黄网兰于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司支付垫付理赔款21358.06元及相应的违约金（自2017年12月15日起至2018年3月25日止的违约金按年利率24%的标准计算，自2018年3月26日起至实际给付之日止的违约金按年利率6%的标准计算），并支付保费4133.12元；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费661元，减半收取330.5元，保全费364元，合计694.5元，由原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司负担120元，被告黄网兰负担574.5元。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  葛鹤洲二〇二〇年一月七日见习书记员  刘 露