河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初29847号原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，营业场所郑州市金水区金水路299号，统一社会信用代码：91410100727025903N。负责人董琢理，行长。委托代理人张亚静，河南黑岩律师事务所律师。委托代理人王璞，河南黑岩律师事务所实习律师。被告田爱莉，女，汉族，1986年12月24日出生，住郑州市惠济区。被告王磊，男，汉族，1983年12月4日出生，住郑州市惠济区。委托代理人侯利敏，北京市惠诚（郑州）律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行与被告田爱莉、王磊金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理张亚静、被告王磊委托代理人侯利敏到庭参加诉讼，被告田爱莉经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告偿还借款本金207026.6元，并支付至还清欠款之日止的利息和罚息（暂计算至2019年7月31日的利息1569.68元，罚息3301.33元），合计211897.61元；2、判令原告对二被告共同共有的位于惠济区长柳路××楼××单元××号（郑房权证字第1401268746-1、1401268746-××号）房产的拍卖、变卖处置价款享有优先受偿权；3、本案的诉讼费用由上述被告承担。诉讼中，原告将第一项诉讼请求变更为：判令二被告返还借款本金470044.22元，并支付至实际付款之日止的利息和罚息（暂计算至2019年11月19日，利息12058.24元、逾期罚息9508.23元），合计491610.69元。事实与理由：2016年5月31日，原告（××）与被告田爱莉（××）、王磊（共同还款人）签订《个人授信合同》一份，主要约定：原告向被告提供48万元授信额度，有效期5年，自2016年5月31日起至2021年5月31日止。同时，原告（××）与二被告（××）签订《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告提供其名下位于惠济区长柳路××楼××单元××号房产为其作为债务人所欠××的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年6月16日，原告（××、贷款人）与被告田爱莉（××、借款人）、王磊（共同还款人）签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》一份，主要约定：原告向被告提供总额度为48万元的贷款用于日常消费；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮60%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.35%，利率不作调整，不分段计息；还款方式为分期付息，到期一次还本；每期还款日为20日；若被告违约，原告有权计收罚息，罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并有权收30%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并有权宣布其已提用贷款部分的本息部分或全部提前到期；合同还对双方的其他权利义务作出了明确约定。另，二被告于2016年5月26日向原告出具《同意抵押承诺书》，自愿用其名下位于惠济区长柳路××楼××单元××号房产向原告提供抵押担保。同日，被告王磊向原告出具《共同还款声明》自愿共同偿还借款，承担连带清偿责任。综上，上述合同系各方当事人真实意思表示，不违法法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同，对各方当事人均具有法律效力。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，然被告未按约按时足额还本付息，其行为均已构成违约，应承担违约责任。原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告王磊辩称，一、对被告所欠本金没有异议，利息、罚息有异议。被告还在还款，请求原告明确利息、罚息计算方式。二、在原告第一次起诉利息仅有1千多元，变更后利息为1万多元，且第一次起诉状时剩下本金也没有到期，利息计算过高。三、被告没有能力偿还，请求拍卖房产偿还欠款。被告田爱莉提交书面答辩状辩称，对所欠本金认同，但对罚息及利息存在异议，利息、罚息过高。经审理查明：2016年5月31日，原告（××）与被告田爱莉（××）、王磊（共同还款人）签订《个人授信合同》一份，合同主要载明：本合同项下授信额度总额为人民币48万元的，授信额度有效期为5年，即自2016年5月31日起至2021年5月31日止等。同日，原告（××）与被告田爱莉、王磊（××）签订了《最高额抵押合同》一份，主要载明：被告田爱莉、王磊自愿以其共有的房产位于惠济区长柳路××楼××单元××号（产权编号：1401268746-1、1401268746-2）房产为原告与被告田爱莉在自2016年5月31日起至2021年5月31日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权，以及双方约定的在先债权（如有），提供最高额814900元的抵押担保。2016年5月26日，二被告向原告出具的《同意抵押承诺书》载明：鉴于借款人田爱莉向贵行申请个人消费贷款，金额55万元，我们愿意将本人名下的房产位于惠济区长柳路××楼××单元××号（房产证号为1401268746-1、1401268746-2）为上述贷款提供抵押担保。原告提交的郑房他证字第1603033459号他项权证显示，房屋他项权利人上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，房屋所有权人田爱莉、王磊，房屋所有权证号1401268746-1，房屋坐落惠济区长柳路××楼××单元××号，他项权利种类抵押，债权数额814900元，登记时间2016年6月13日，附记：履行债权期限：2016-05-31至2021-05-31。2019年12月20日，郑州市不动产登记中心出具的《不动产登记资料查询结果证明》载明：不动产权证号：1401268746-1、1401268746-2；产权人：王磊、田爱莉，坐落：惠济区长柳路××楼××单元××号；抵押信息：2016-06-13房管移交抵押，权利人：上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，抵押金额：81.49万元等。2016年6月16日，原告（贷款人）与被告田爱莉（借款人）、王磊（共同还款人）签订《个人消贷易额度及支用借款合同》一份，主要载明：本合同项下消贷易额度总额为48万元，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2021年5月30日，消贷易额度将用于日常刷卡的消费。原告直接向被告田爱莉发放消贷易贷款用于偿还消费占用额度，任何一笔贷款的贷款期限为1年，自贷款实际发放日起计算。本合同项下的贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮60%，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.35%。合同约定的还款方式为分期付款，到期一次性归还本息。每期的还款日为20日。若被告田爱莉未按合同约定的贷款用途使用贷款或未按合同约定按时足额偿还任一期贷款本息和相关费用，则视为被告田爱莉违约，此时原告有权按中国人民银行有关规定计收罚息，其中，对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率加收30%执行；对于被告未按合同约定用途使用借款的罚息率按计收罚息之日的执行利率加收50%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；并有权宣布其已提用贷款部分的本息部分或全部提前到期等。原告提供贷款台账查询单显示，截止2019年11月19日，被告田爱莉尚欠原告借款本金470044.22元、利息12058.24元、逾期罚息9508.23元。另查明，被告田爱莉与被告王磊于2012年3月20日登记结婚。本院认为：被告田爱莉经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。涉案《个人授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》及《最高额抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告田爱莉、王磊未按约定偿还借款本息，构成违约，应继续履行并承担相应的违约责任。原告有权按照罚息利率计算利息并收取复利。截至2019年11月20日，被告田爱莉尚欠原告借款本金470044.22元、利息12058.24元、逾期罚息9508.23元。故原告诉请二被告偿还剩余全部借款本息，依据充分，本院予以支持。此后的利息按照借款合同的约定继续计算至实际清偿之日止。二被告以其名下的房产为涉案贷款提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权依法设立。原告诉请对该抵押房产享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。二被告的辩称，依据不足，本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告田爱莉、王磊于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行借款本金470044.22元、利息12058.24元及逾期罚息9508.23元（利息、罚息暂计至2019年11月20日，之后的利息、罚息按借款合同约定计算至实际清偿之日止）；原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行有权对被告田爱莉、王磊名下位于惠济区长柳路6号5号楼1单元26层2603号的房产（房屋所有权证号：1401268746-1、1401268746-2）折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿；驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4337元，由被告田爱莉、王磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  田晓丽二〇二〇年一月六日书记员  王晓祥