浙江省慈溪市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0282民初11472号 原告：上海银行股份有限公司宁波慈溪支行。 主要负责人：屠荣杰，该支行行长。 委托诉讼代理人：罗云雅，该支行员工。 被告：黄曙红。 被告：陆庆华。 原告上海银行股份有限公司宁波慈溪支行（以下简称上海银行）与被告黄曙红、陆庆华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月1日公开开庭进行了审理。原告上海银行的委托诉讼代理人罗云雅到庭参加诉讼，被告黄曙红、陆庆华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告上海银行以两被告未归还借款等为由，经变更请诉后请求判令：1.被告黄曙红、陆庆华即时归还原告借款本金2936173.01元，至2019年9月26日止的利息51089.46元、逾期罚息44277.49元、复利1220.97元，并支付自2019年9月27日起至实际清偿日止以借款本金（2019年9月27日至2019年9月30日本金为2936173.04元、2019年10月1日起本金为2936173.01元）、利息51089.46元为基数按年利率8.4825%计算的逾期罚息和复利；2.被告黄曙红、陆庆华若不能即时清偿上述款项，则请处分被告黄曙红、陆庆华提供的抵押物：（1）坐落于慈溪市匡堰镇富豪家园9号房地产［房屋产权证号：慈房权证2006字第××号，土地使用证号：慈国用（2006）第××号，房屋他项权证：慈房他证2011字第××号］，所得的价款由原告在债权本金268万元及相应的利息、逾期罚息、复利等范围内优先受偿；（2）坐落于慈溪市的住宅和车库［房屋产权证号：慈房权证浒山镇字第××号、慈房权证2007字第××号，土地使用证号：慈国用（1999）字第011967号、慈国用（2007）第0113129号，房屋他项权证：慈房他证2011字第××号］，所得价款由原告在债权本金82万元及相应的利息、逾期罚息、复利等范围内优先受偿；3.本案诉讼费由两被告承担。 被告黄曙红、陆庆华均未作答辩，也未向本院提交证据。 本院查明的事实如下： 两被告系夫妻。2011年7月21日，原告作为授信人，被告黄曙红作为受信人，双方签订了合同编号为2011140044的《个人额度房贷授信合同》。约定：被告黄曙红可以使用的授信额度为人民币350万元；上述授信额度由原告每年核定一次，但最高不超过上述约定的额度金额；授信期限届满前三十日，被告黄曙红应向原告提出次年度的授信额度书面申请，并获原告审核同意后，双方另行签订《个人房屋抵押额度房贷核定协议书》（下称《核定协议书》）；首个年度授信额度有效期限为自2011年7月21日起1年，以后年度的授信额度有效期限由双方在《核定协议书》中约定，但最长不超过本合同约定的授信期限到期日；授信期限10年，自2011年7月21日起至2021年7月21日止；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12；被告黄曙红提款后，选择按比例按月分期还款，贷款本金归还比例为0.2%；自贷款发放日起，原告按被告黄曙红已使用贷款余额及实际占用天数按日计收利息，每月20日为协定结息日及还款日，原告自被告黄曙红指定的还款账户中扣收应还贷款本息，若账户资金不足以全额支付的，则扣款失败，未还部分自扣款当日起转入逾期，并计收罚息和复利；若被告黄曙红未按时偿还贷款本息，原告对其所欠本金在合同约定的执行利率基础上加收30%按日计收罚息，对所欠利息在合同约定的执行利率基础上加收30%按日计收复利。同日，原告作为抵押权人，被告黄曙红作为抵押人，双方签订了编号为ZDB2011140044－1的《最高额抵押合同》。约定：被告黄曙红自愿为原告与其自2011年7月21日起至2021年7月21日止期间、所订立的一系列（含一种或数种的联合）综合授信合同、贷款、项目融资等业务项下具体合同（简称主合同）所形成的债权提供最高额抵押担保，担保的主债权余额最高不超过268万元；抵押物为被告黄曙红所有的坐落于匡堰镇富豪家园9号房地产［房屋所有权证号慈房权证2006字第××号，国有土地使用证号慈国用（2006）第××号］；抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及债权实现费用等。被告陆庆华以抵押物共有人的名义在上述最高额抵押合同中签了名。同日，原告作为抵押权人，被告陆庆华作为抵押人，双方签订了编号为ZDB2011140044－2的《最高额抵押合同》。约定：被告陆庆华自愿为原告与债务人黄曙红自2011年7月21日起至2021年7月21日止期间、所订立的一系列（含一种或数种的联合）综合授信合同、贷款、项目融资等业务项下具体合同（简称主合同）所形成的债权提供最高额抵押担保，担保的主债权余额最高不超过82万元；抵押物为被告陆庆华所有的坐落于慈溪市架空层和车库［房屋所有权证号分别为慈房权证浒山镇字第××号、慈房权证2007字第××号，国有土地使用证号分别为慈国用（1999）字第××号、慈国用（2007）第0113129号］；抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及债权实现费用等。被告黄曙红以抵押物共有人的名义在上述最高额抵押合同中签了名。2011年7月22日，办妥了上述两处房地产的抵押登记手续，原告依次取得了慈溪市房地产管理中心填发的慈房他证2011字第××号《房屋他项权证》、慈房他证2011字第××号《房屋他项权证》。 2011年7月25日，被告黄曙红向原告提交了的上海银行个人额度房贷提款申请书，原告依约于同日向被告黄曙红发放贷款350万元，贷款利率为年利率6.56%，到期日2012年7月25日。在此期间，被告黄曙红能按约还本付息。2012年7月13日至2018年7月23日期间，原告与被告黄曙红陆续签订《个人额度房贷核定协议书》，陆续将涉案《个人额度房贷授信合同》项下贷款的上年度授信额度有效期限予以延展。被告陆庆华以被告黄曙红的配偶身份于2018年7月10日向原告出具《个人贷款共同还款承诺书》承诺对被告依据上述编号为2011140044的《个人额度房贷授信合同》及为执行该授信合同而订立的借款合同（或借款凭证）、其他任何单项合同所形成的全部债务承担连带共同还款责任。其中最后一份《个人额度房贷核定协议书》（签订于2018年7月23日），约定：双方协商一致对上年度授信额度有效期予以延展，即本年度授信有效期限自2018年7月25日起至2019年7月25日止；可使用的授信额度为299万元；贷款执行利率为中国人民银行公布的1年期基准利率4.35%的1.5倍；本协议自生效之日起，《个人额度房贷授信合同》项下的所有未偿贷款期限均延展至本协议约定的本年度授信期限到期日为止；本协议到期前，双方同意继续延展本年度授信期限的，可重新签订协议，如有一方不同意继续延展年度授信期限的，则授信期限于本协议约定的本年度授信期限到期日终止，受信人应于到期日前清偿所有贷款本息。在此过程中，被告黄曙红除每月按比例归还本金和支付利息外，还曾于2013年8月2日提款15万元、2015年6月2日归还本金82万元、2015年6月3日提款96万元、2018年7月23日归还本金270336元。2018年7月23日的《个人额度房贷核定协议书》签订后，被告黄曙红按约每月按比例还付本息至2019年4月20日，此后失约，2019年7月25日借款到期后，被告黄曙红未归还剩余本金和利息。截至2019年9月26日，拖欠原告借款本金2936173.04元、利息51089.46元、逾期罚息44277.49元、复利1220.97元。2019年9月30日，原告扣收本金0.03元。其余借款本金、利息、逾期罚息、复利，被告黄曙红未予支付。被告陆庆华也未履行共同还款之责。 以上事实，由原告提供的《个人额度房贷授信合同》、《最高额抵押合同》、《房屋所有权证》、《国有土地使用证》、《房屋他项权证》、借款凭证、《个人额度房贷核定协议书》、《个人贷款共同还款承诺书》、欠款明细表等证据，及原告在庭审中的陈述予以证实。 本院认为：本案所涉《个人额度房贷授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人额度房贷核定协议书》系双方真实意思表示，合法有效，各方均应按约全面实际履行。原告按约提供贷款后，被告黄曙红未按约如期归还借款本息，已构成违约。原告有权要求被告黄曙红归还尚欠借款本金，并支付符合合同约定及人民银行规定的利息、罚息、复利（复利仅对利息计收）。被告陆庆华以配偶身份向出具原告《个人贷款共同还款承诺书》，并为原告所接受，被告陆庆华应依约承担共同还款责任。被告黄曙红、陆庆华分别自愿以其各自名下的房地产为被告黄曙红的债务提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权依法设立，原告有权就抵押房产在最高额担保范围内优先受偿。两被告未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理本案。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄曙红于本判决生效之日起七日内归还原告上海银行股份有限公司宁波慈溪支行借款本金2936173.01元，支付至2019年9月26日止的利息51089.46元、逾期罚息44277.49元、复利1220.97元，并支付自2019年9月27日起至实际清偿日止以借款本金（2019年9月27日至2019年9月30日本金为2936173.04元、2019年10月1日起本金为2936173.01元）、利息51089.46元为基数按年利率8.4825%计算的逾期罚息和复利； 二、被告陆庆华对被告黄曙红的上述给付义务承担共同还款责任； 三、原告上海银行股份有限公司宁波慈溪支行有权就被告黄曙红提供的慈房他证2011字第××号《房屋他项权证》项下的抵押房地产以主债权本金268万元及相应的利息、罚息、复利为限在上述第一项确定的债权范围内优先受偿； 四、原告上海银行股份有限公司宁波慈溪支行有权就被告陆庆华提供的慈房他证2011字第××号《房屋他项权证》项下的抵押房地产以主债权本金82万元及相应的利息、罚息、复利为限在上述第一项确定的债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费31062元，减半收取计15531元，由被告黄曙红、陆庆华共同负担，于本判决生效后七日内交纳本院。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 审 判 员 王如强 二〇二〇年一月二日 代书记员 李菲菲