四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5582号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：陈芳，四川蓉城律师事务所律师。 被告：刘家旋，男，1962年12月5日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：李兰兰，女，1982年11月9日出生，汉族，住重庆市开县。 被告：成都市江安春置业投资有限公司，住所地成都市温江区涌泉镇华丰村三组。 法定代表人：谢义，董事长。 委托诉讼代理人：朱亮亮，北京观韬（成都）律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告刘家旋、李兰兰、成都市江安春置业投资有限公司（以下简称江安春公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，由审判长叶若兰、人民陪审员黄军、辜玉芳组成合议庭，后变更为由审判长叶若兰、人民陪审员辜玉芳、刘永红组成合议庭，于2019年11月4日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人陈芳、被告江安春公司的委托诉讼代理人朱亮亮到庭参加诉讼，被告刘家旋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告李兰兰经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘家旋偿还借款本金121403.14元和利息、罚息、复利168.55元（利息、罚息、复利暂计算至2019年3月26日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；2.判令刘家旋支付律师费9725.74元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费22元；3.判令江安春公司对上述全部款项承担连带清偿责任；4.判令民生银行成都分行对刘家旋、李兰兰共有的位于成都市温江区房屋（合同网签备案号：47957）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2007年11月14日，民生银行成都分行与刘家旋、江安春公司签订了《个人购房借款合同》（编号：个房贷字第××号）。约定民生银行成都分行提供贷款给刘家旋以购买位于成都市温江区房屋（合同网签备案号：47957），借款金额为380000元，借款期限共180月，自2007年11月14日至2022年11月14日止，刘家旋采用按月等额本息还款方式还款，合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率7.83%）下浮动15%，确定为年利率6.6555%，贷款发放后如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率则合同贷款利率按年进行调整。《个人购房借款合同》项下担保为抵押担保和保证担保两种方式，抵押物为刘家旋、李兰兰共同所有的位于成都市温江区房屋；保证人为江安春公司，担保方式为连带保证责任，承担阶段性担保责任（担保期间为合同签订之日起至将合同项下房产证办理完毕所有权证书及房屋他项权证并交予民生银行成都分行之日止），担保范围为合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费等）和其他应付费用。合同中，双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权的费用等的承担进行了约定。2007年11月14日，刘家旋填写了个人借款凭证（借据编号为12000200780471201），民生银行成都分行于当日向刘家旋发放了全部借款380000元。因刘家旋发生《个人购房借款合同》第二部分第十二章借款的提前还款第50条第50.8款“抵押房产全部或部分灭失或毁损、被没收、征用、依法被扣押、查封、强制执行或价值明显减少而未获及时补救，足以影响其担保能力的”之情形，民生银行成都分行以挂号信的方式向刘家旋邮寄了《个人贷款提前到期通知书》，并要求刘家旋在规定期限内偿还全部贷款本息。《个人贷款提前到期通知书》邮寄后，刘家旋仍未偿还上述款项，为此民生银行成都分行多次进行催收，但刘家旋始终拒绝还款，而保证人也未按照约定履行相应的保证义务。民生银行成都分行为维护其合法权益，特诉至本院。 刘家旋、李兰兰未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 江安春公司辩称，1.刘家旋仍然在正常偿还案涉贷款，其存在的逾期还款情况并不严重；其提供抵押的房屋虽然被查封，但由于所剩贷款本金已不到贷款金额的三分之一，且民生银行成都分行并不清楚法院查封的金额，故并不影响该房屋的担保；江安春公司未收到民生银行成都分行发出的《通知书》，该贷款提前到期的通知不对江安春公司发生效力，综上，民生银行成都分行不应宣布案涉贷款提前到期；2.对民生银行成都分行主张的利息、罚息、复利、公证费、邮寄费以及江安春公司对刘家旋的案涉债务承担连带清偿责任均无异议；3.由于律师费金额无法确定，故不应得到支持。 本院经审理认定事实如下：2007年，刘家旋、李兰兰填写了由民生银行成都分行提供的《住房贷款申请表》，向民生银行成都分行申请住房贷款。2007年11月14日，刘家旋（甲方、借款人／抵押人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人／抵押权人）、江安春公司（丙方、保证人）签订编号为个房贷字第120002007804712的《个人购房借款合同》，李兰兰在合同落款“共有人”处签字并捺手印，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买房产的部分款项；甲方同意将该房产抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；丙方自愿不可撤销地承担本合同项下的连带保证责任。合同项下的借款金额为380000元；借款期限共180个月，自2007年11月14日至2022年11月14日；合同项下的借款甲方用于按照甲方与丙方／售房人签订编号为1450的《商品房买卖合同》购买房屋，该房屋位于成都市温江区。合同第一部分第4条约定：本合同项下购房的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率7.83%）下浮15%，确定为年利率6.6555%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整，调整日为每年的一月一日。第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期利息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期利息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第8条约定：合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照本合同第6条约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。第10条约定：甲方选择按月等额本息还款法，甲方以本合同第24条约定的还款公式所确定的金额，每月以相等金额偿还贷款本息。第11条约定：本合同项下借款选择按月等额本金还款法时，还款日为每月14日，但首次还款日为放款日的次月14日，借款到期时利随本清。第16条约定：丙方对本合同签订之日起至丙方将本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证书并交予乙方之日期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任（即丙方承担阶段性担保责任）。第18条约定：本合同项下抵押房产的共有人李兰兰同意该房产用作抵押，并同意接受本合同的全部条款。第32条约定:甲方抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）和所有其他应付的费用。第42条约定：丙方自愿依本合同的约定为本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证责任。第43条约定：本合同项下的保证期间，自本合同约定的甲方履行债务期限届满之日起两年。甲方履行债务期限届满之日包括甲方分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日；也包括依本合同约定，乙方宣布债务提前到期之日。第50条约定：甲方出现第50.1条约定的连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息的，或第50.8条约定的抵押房产全部或部分灭失或毁损、被没收、征用、依法被扣押、查封、强制执行或价值明显减少而未获及时补救，足以影响其担保能力的，乙方有权宣布已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。双方在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为成都市石人北路51号广厦公寓，乙方的通讯地址为成都市温江区涌泉镇华丰村三组，在本合同中约定的通知，采用邮寄方式的，如在同一城市（包括市区和郊区）的，以邮件发出之日起第三日为送达日期。 2007年11月14日，民生银行成都分行向刘家旋的银行账户发放贷款380000元。《个人借款凭证》载明：借款起始日为2007年11月14日，到期日为2022年11月14日，还款方式为等额本息，还款日为每月14日，利率为每年1月1日调整，借款执行年利率为6.6555%，逾期利率为执行利率上浮50%。刘家旋对上述内容予以签字确认。《还款计划信息表》载明：现借款执行年利率为4.165%。 位于成都市温江区房屋仅办理了合同签约备案登记（合同签约备案号：47957），尚未办理不动产所有权登记及抵押权登记。2018年5月29日，该房屋被成都市锦江区人民法院查封。2019年3月12日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向刘家旋、李兰兰位于成都市石人北路51号广厦公寓的地址、江安春公司位于成都市温江区涌泉镇华丰村三组的地址各发出了一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120002007804712号的《个人购房借款合同》第二部分第十二章第50条50.8之约定，现宣布上述合同项下贷款全部提前到期，并要求刘家旋、李兰兰提前清偿合同项下的全部借款本息；要求江安春公司督促刘家旋、李兰兰立即归还贷款本息，否则民生银行成都分行将行使相应权利。上述两份《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第64795号公证书，产生公证费300元。 宣布贷款到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年10月29日，刘家旋尚余借款本金103305.23元、利息179.28元、罚息（含复利）0元未偿还。 2019年3月26日，民生银行成都分行与四川蓉城律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川蓉城律师事务所代理民生银行成都分行与刘家旋、李兰兰、江安春公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《住房贷款申请表》《个人购房借款合同》《公证书》《委托代理协议》、个人贷款批量放款通知书、个人借款凭证、个人账户对账单、商品房买卖合同摘要、网签合同信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与刘家旋、江安春公司签订的《个人购房借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，刘家旋、李兰兰提供抵押的房屋在办理抵押登记前被法院查封，且未获及时补救，贷款人的债权面临较大风险，按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期，对江安春公司主张民生银行成都分行不应宣布案涉贷款提前到期的答辩意见本院不予采信。民生银行成都分行已于2019年3月12日向刘家旋、江安春公司合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，借款已于2019年3月15日到期。截至2019年10月29日，刘家旋尚余借款本金103305.23元未偿还，故对民生银行成都分行要求刘家旋偿还借款本金121403.14元的诉讼请求，本院在103305.23元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求刘家旋按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《个人购房借款合同》的约定予以计算，且2019年3月15日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布贷款提前到期后至2019年10月29日期间，未在系统内对案涉贷款做提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年10月29日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年10月30日起的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以尚欠的利息（含逾期利息）为基数，按借款利率上浮50%计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故案涉贷款利率实际将不再浮动，罚息及复利的利率应为年利率6.2475%。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因刘家旋违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求刘家旋支付律师费9725.74元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持，江安春公司的答辩意见成立。对民生银行成都分行要求刘家旋支付公证费300元、邮寄费22元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了二封挂号信，但未提交证据证明邮寄挂号信产生的费用，本院结合邮寄挂号信的收费标准，对邮寄费在8元的范围内予以支持。 因刘家旋未能履行还本付息的义务，刘家旋、李兰兰提供抵押的房屋尚未办理抵押权登记，故江安春公司的阶段性担保责任尚未免除，民生银行成都分行已宣布贷款提前到期，有权要求江安春公司承担相应的保证责任。江安春公司在承担保证责任后，有权向刘家旋追偿。 因刘家旋、李兰兰提供抵押的房屋尚未办理抵押权登记，而以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。由于抵押权尚未设立，民生银行成都分行要求对刘家旋、李兰兰位于成都市温江区房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。 刘家旋、李兰兰未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘家旋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金103305.23元，并支付公证费300元，邮寄费8元； 二、被告刘家旋于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息179.28元、罚息及复利[2019年10月30日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，按年利率6.2475%进行计算；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、被告成都市江安春置业投资有限公司对本判决第一、二项确定的被告刘家旋的债务承担连带清偿责任；被告成都市江安春置业投资有限公司在承担保证责任后，有权向被告刘家旋追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2932元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担232元，被告刘家旋、成都市江安春置业投资有限公司负担2700元；保全费1178元，由被告刘家旋、成都市江安春置业投资有限公司负担；公告费300元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  叶若兰 人民陪审员  辜玉芳 人民陪审员  刘永红 二〇二〇年一月二日 法官 助理  冯 雪 书 记 员  陈思童