福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0111民初5786号 原告：福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司，住所地福建省福州市晋安区紫新路57号紫阳商住楼（紫阳新城）三层，统一社会信用代码91350000577002043T。 法定代表人：长原彰弘，董事长。 委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林亮，福建世好律师事务所律师。 被告：江增清，男，1963年10月22日出生，汉族，住福建省霞浦县。 原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司（以下简称亚联财公司）与被告江增清小额借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林亮、被告江增清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告亚联财公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告贷款本金29165元及相应利息（以贷款本金29165元为基数，按月利率1.8%自起诉之日起计算至贷款本息还清之日止）;2.本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2018年10月25日，被告作为借款人与原告签订合同编号为1198021000400-01的《贷款合同》。贷款合同约定：被告向原告贷款50000元，贷款期限为12个月，贷款用途为日常生活消费；贷款月利率为1.2%，利息从本合同项下贷款起始日起按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；贷款手续费，一次性收取，按贷款金额1.5%计算即750元；被告应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金及利息，每一个月为一个还款期，共分12期偿还；被告每月还款额为4767元，被告同意原告从下列银行账户中扣划各期还款额：开户行中国建设银行、户名江增清、账号……；每月还款额按以下先后顺序分配：1、支付利息；2、偿还本金；3、支付相关手续费、相应违约金等；如被告逾期支付本合同项下的任何款项（包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、相应违约金及所有其他应付费用），每逾期一日，原告有权在本合同约定的月平息的基础上加收50%的利息（自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算）及发生争议的管辖约定等条款。 2018年10月25日，被告向原告出具了一份《借据》，要求原告依照《贷款合同》约定扣除贷款手续费和延迟还款手续费之后向其发放贷款。同日，原告依约在扣除相应款项之后向被告实际发放贷款49130元。贷款发放之后，被告依约足额履行5期还款义务，其从2019年5月1日开始逾期还款，尚有7期本息未还，尚欠原告贷款本金29165元及相应利息未还。原告多次向被告催讨，被告均未依约履行还款义务。 原告亚联财公司围绕诉讼请求依法向本院提交了下列证据：1.《贷款合同》（编号：1198021000400-01）及《借据》；2.付款回单。 被告江增清辩称，对欠款事实和金额无异议。但现在经济很困难，请求分期还款，每个月最多还1500元，直到把钱还清为止。 被告江增清未向本院提交证据。 经审查，原告所提交的证据均符合证据的真实性、合法性和关联性特征，本院依法予以采信作为本案认定事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年10月25日，被告江增清作为借款人与原告签订合同编号为1198021000400-01的《贷款合同》。约定：甲方向乙方申请贷款，贷款金额50000元，贷款期限12个月，贷款用途为其他经营发展，贷款月利率为1.2%，利息从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息。贷款手续费按贷款金额1.5%计算即750元，甲方同意乙方发放贷款时直接从贷款金额中扣除该费用。甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金及利息，每一个月为一个还款期，共分12期偿还，甲方每月还款额为4767元，甲方同意乙方从下列银行账户中扣划各期还款额、相应违约金（如涉及）及其他应由甲方承担的费用（如有）：开户行中国建设银行、户名江增清、账号……；甲方同意向乙方支付的款项按以下先后顺序分配，或由乙方自行根据甲方实际还款情况变更分配顺序：（1）支付利息；（2）偿还本金；（3）支付相关手续费、相应违约金等。如甲方确因特殊原因不能按时还款，甲方向乙方申请并经乙方同意后，可延迟还款。甲方须按申请延迟的时间和本合同贷款金额向乙方支付每日0.04%的手续费。如甲方在贷款起始日或之前申请延迟还款，甲方同意乙方在发放贷款时直接从贷款金额中扣除该费用。如甲方逾期支付本合同项下的任何款项，甲方应在本合同约定的月平息基础上加付50%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数折算；有关本合同的一切争议协商不成的，提交乙方所在地的人民法院审理；等。 同日，被告江增清向原告出具一份《借据》，主要内容为：此《借据》为借款人与福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司于2018年10月25日签订的《贷款合同》（编号：1198021000400-01）的附件，系该合同不可分割的组成部分。根据合同，借款人已从“亚联财”取得贷款金额50000元。为便捷支付合同约定的费用及清还旧贷款项（如有），借款人要求“亚联财”先从合同项下贷款中直接扣除以下款项：1.贷款手续费750元；2.延迟还款手续费120元：原定首还款日为2018年11月25日，现延至2018年12月1日，共延6天；金额合计870元。借款人要求“亚联财”在扣除上述款项后，以银行转账形式发放49130元到以下银行账户：开户行中国建设银行、户名江增清、账号……。 同日，原告将贷款本金49130元转入被告江增清指定的银行账户。被告依约足额履行5期还款义务，从2019年5月1日开始逾期还款，尚有7期本息未还。2019年10月23日，原告诉至本院。 另查，原告按贷款金额1.5%收取手续费及每日0.04%延迟还款手续费的做法并未取得中国银行保险监督管理委员会授权。 本院认为：原、被告签订的《贷款合同》和被告出具的《借据》除原告按贷款金额1.5%收取手续费及每日0.04%延迟还款手续费并直接在贷款本金中予以扣除的约定因违反法律规定无效外，其余内容未违反法律、行政法规的规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。由于原告按贷款金额1.5%收取手续费及每日0.04%延迟还款手续费的做法并未取得中国银行保险监督管理委员会授权，故本院依法认定贷款本金为实际发放的49130元。原告已按约履行发放贷款的义务，被告取得借款后未依约还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方约定，案涉借款的还款方式为每月1日还本付息4767元，分12期偿还，利息按月利率1.2%计算，每月还款额按先支付利息后偿还本金的顺序分配，被告依约履行5期还款义务，截至2019年10月23日，被告尚欠原告借款本金27859.13元（详见附表）。合同约定利息按月利率1.2%计算，若被告逾期还款，则应在月平息的基础上加付50%的利息，即月利率1.8%，符合法律规定，被告仅偿还利息至2019年4月1日，原告请求利息自起诉之日起算属其对自身权利的处分，本院予以照准。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告江增清应于本判决生效之日起十日内偿还原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司借款本金27859.13元及利息（以27859.13元为基数，按月利率1.8%自2019年10月23日起计至款项还清之日止）； 二、驳回原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费529元，减半收取计264.5元，由原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司负担16.3元，被告江增清负担248.2元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄芳 二〇一九年十二月十一日 法官助理陈妍 书记员李燕 附表【单位：本金、利息（元），利率1.2%/月】                            还款日期                       借款本金                       新增利息                       还款金额                       偿还本金                       尚欠本金                               2018.12.1                       49130                       707.47                       4767                       4059.53                       45070.47                               2019.1.1                       45070.47                       540.85                       4767                       4226.15                       40844.32                               2019.2.1                       40844.32                       490.13                       4767                       4276.87                       36567.45                               2019.3.1                       36567.45                       438.81                       4767                       4328.19                       32239.26                               2019.4.1                       32239.26                       386.87                       4767                       4380.13                       27859.13                附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。