广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1881民初3926号原告：广东英德农村商业银行股份有限公司，住址：英德市。法定代表人：黄日明，董事长。委托代理人：谭心雨，男，汉族，住广东省清远市清城区。系原告广东英德农村商业银行股份有限公司的员工。委托代理人：刘剑辉，男，汉族，住广东省清远市清城区。系原告广东英德农村商业银行股份有限公司的员工。被告：范红玉，女，汉族，住广东省英德市。被告：谭教虹，男，汉族，住广东省英德市。以上两被告的共同委托代理人：范国梁，男，汉族，住广东省英德市，被告：吴开恒，男，汉族，住广东省英德市。原告广东英德农村商业银行股份有限公司与被告范红玉、谭教虹、吴开恒金融借款合同纠纷一案，本案于2019年7月24日立案受理后，于2019年10月21日依法作出（2019）粤1881民初3926号民事裁定书，裁定本案转为普通程序继续审理，并由审判员张伟明担任审判长，与人民陪审员杨惠萍、刘月梅组成合议庭，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广东英德农村商业银行股份有限公司的委托代理人谭心雨，被告范红玉、谭教虹及其委托代理人范国梁到庭参加诉讼，被告吴开恒经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东英德农村商业银行股份有限公司提出诉讼请求：1.判令三被告立即清偿结欠贷款本金人民币311,140.51元和按合同约定利率计至还清本息前所产生的利息及相应违约金给原告；2.确认原告在结欠贷款本金311,140.51元及由此产生的利息、违约金、诉讼费用等总欠款数额范围内享有优先受偿权；3.判令被告对该笔债务承担连带偿还（支付）责任；4.本案诉讼费及相关实现债权的所有费用由三被告共同承担。事实与理由：2016年6月17日，原告与被告范红玉签订了编号为10020169912999081的《借款合同》。按照《借款合同》的约定，原告向被告范红玉发放40万元人民币贷款，贷款期限为2年，自2016年6月17日起至2018年6月16日止。利息以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮15％计算。被告范红玉选定以协议分期还本方式偿还借款本金，利息按约定支付。同时约定如未按照借款合同约定偿还或支付到期借款本息、发生重大交叉违约事件以及借款人在其他借款合同或担保合同项下发生违约事项，原告有权宣布本合同项下和其他合同项下未偿还的借款立即到期，提前收回贷款，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告范红玉如未按合同约定日期还款，自逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收35％等条款。同日，原告与被告谭教虹、被告吴开恒签订编号为10120169913002462的《保证合同》，约定被告谭教虹、被告吴开恒为上借款合同提供连带保证担保。担保的范围为编号10020169912999081的《借款合同》项下的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费等）。上述合同签订后，原告于2016年8月3日向被告范红玉发放了40万元人民币贷款。自贷款发放后，至2019年6月11日止，被告范红玉仍下欠本金311,140.51元，共欠利息、罚息等3902.01元。综上所述，根据法律法规的有关规定，被告的行为己经构成违约，并给原告造成了较大的经济损失。原告特依法向法院提起诉讼，恳请法院秉公判决，判准所请。被告范红玉及被告谭教虹一同向本院递交书面答辩状辩称，一、答辩人范红玉仅仅是涉案贷款的名义贷款人，本案的被告吴开恒才是涉案贷款的真正贷款人和实际使用人。1．吴开恒系答辩人范红玉的亲姐夫，其利用与范红玉的亲戚关系，以其资金困难为由，要求范红玉用其本人的营业执照及种植兰花的名义向原告申请贷款，以解决其经济困难。在这样的情况下，两答辩人与吴开恒一起于2016年6月17日到原告签订了编号10020169912999081的《借款合同》，以范红玉为借款人、谭教虹、吴开恒作担保人，共同向原告办理了借期贰年、借款肆拾万元的相关贷款及担保手续。2.2016年8月3日，原告将贷款合计人民币肆拾万元打入到范红玉的银行卡上。范红玉马上将银行卡交给吴开恒，由吴开恒使用了全部贷款肆拾万元。根据答辩人和原告提供的银行的账单可以证实，吴开恒将以范红玉名义向原告贷得的肆拾万元用于偿还其欠吴清华、邓承新、陈细妹3人的债务。而两答辩人与吴开恒当年的债权人吴清华、邓承新、陈细妹3人之问从来没有债务关系或其他经济往来。3．根据答辩人和原告提供相关的银行还款证据证实，吴开恒在使用贷出的肆拾万元后至2019年6月11日期间，采用吴开恒或其妻子范新永的银行账号，以转账到范红玉的贷款账号或现金存付到范红玉的贷款账号的方式，偿还了肆拾万元借款中的部分借款本金88,859.49元及部分利息，仍欠下本金311,140.51元，利息、罚息3902.01元。二、吴开恒要求以两答辩人的名义向原告贷款还债时，曾向两答辩人承诺会在贰年借期内向原告还本付息，并承担由此所产生的包括但不限于原告通过法律途径向范红玉追讨借本金、利息（包括正常利息、过期利息、复利和罚息）、诉讼费、执行费等一切法律责任。三、吴开恒以其自有的英德市英城街浈阳路的一幢楼房向原告抵押贷款人民币数十万元，且原告已向英德市人民法院起诉主张债权且已庭审完毕。鉴于范红玉仅仅是涉案贷款的名义贷款人，本案的第三被告人吴开恒才是涉案贷款的真正贷款人和实际使用人。因此，涉案贷款本息等款项依法应当在原告从吴开恒的抵押物中优先受偿后剩下的楼房价值中予以偿付。综上所述，涉案贷款虽然是以范红玉的名义申请，但吴开恒才是涉案全部借款的真正借款人和实际使用人及担保人，根据我国法律法规的有关规定，吴开恒应对涉案全部贷款本息等款项承担还付责任，恳请人民法院根据案件事实和有关法律规定作出公正判决，维护答辩人的合法权益。被告吴开恒未应诉及答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。并按这些证据确认如下事实：2016年6月17日，英德市农村信用合作联社与被告范红玉签订了编号为10020169912999081的《借款合同》，该合同约定:“贷款人：英德市农村信用合作联社……借款人：范红玉，身份证号码：……第二条借款币种及金额……2、本合同项下的借款金额为（大写）肆拾万元正（小写）￥400,000元（大小写不一致时，以大写为准）。第三条借款期限。本合同项下的借款期限为贰年，自2016年6月17日起至2018年6月16日止。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同约定的借款期限起始日和到期日、借款金额、借款利率（遇利率调整按本合同约定执行）与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准。第四条借款利率和罚息1、借款利率：本合同项下借款利率按以下第（2）种方式执行：……（2）浮动利率：以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮（选填“上浮”或“下浮”）15%计息。如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，按以下第②种浮动生效方式根据利率调整日当日的基准利率以及上浮/下浮比例调整。贷款人无需通知借款人，即有权根据调整后的相应档次基准利率，按本条规定的浮动比例调整实际执行的利率并分段计息，并以此确定新的还款额……②下期生效……2、罚息（1）若借款人未按约定（包括未按分期还本计划约定）期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收35％……第六条发放与支付1、发放:借款人授权贷款人直接将借款划入如下账户，即视为借款人收到贷款人发放的借款:户名:范红玉；账号或卡号:62×××97；开户行:英德联社……第七条还款1、借款人授权贷款人在结息日及还款日直接从以下还款账户（户名:范红玉，账号或卡号:62×××97）中扣收相应借款本息及其他应付款项，此授权行为不再另行签发授权书……2、借款人选定按以下第（4）方式偿还借款本息：…（4）协议分期还本，以分期还本计划归还本金，利息按约定支付……5、付息：本合同项下的借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算。借款A（A、按月结息…），按月/季/年结息的，结息日固定为每A（A、月…）的第21日。借款人须于每一结息日当日支付利息；如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约。6、选择协议分期还本的，按以下还本计划归还本金：1、2016年12月17日还本金额10,000元；2、2017年6月17日还本金额10,000元；2017年12月17日还本金额20,000元；4、2018年6月16日，还本金额360,000元。借款人如需变更上述还本计划，须在相应还本到期日30个工作日前向贷款人提出书面申请，经贷款人书面同意才能变更，否则，借款人应承担违约责任……第十条借款的担保……2、本合同项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同项下担保条款及包括但不限于下列相关担保合同和文件的约定：《保证合同》编号：10120169913002462.3、贷款人有权自由选择行使本合同项下任意全部或部分担保合同和文件中的权利，以实现贷款人的债权……第十四条违约事项1、发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：……（8）借款人未按本合同约定偿还（包括未按还本计划归还本金）或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项；（9）……第十五条违约责任:……3、因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用……”被原告范红玉在上述《借款合同》的“借款人（签章）”处签名并捺指模。签订上述合同的当天，英德市农村信用合作联社与被告吴开恒签订了上述《借款合同》（编号：10020169912999081）的从合同（即编号为10120169913002462的《保证合同》），该《保证合同》约定:“债权人：英德市农村信用合作联社……保证人：吴开恒，身份证号：……为了确保债权人与范红玉（以下简称“债务人”）签订的《借款合同》编号：10020169912999081（下称主合同）的履行，保证人自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等有关法律、法规和规章，当事人各方经协商一致，签订本合同。第一条……被担保的主债权种类为金钱债权，本金数额人民币（大写）肆拾万元正。第二条，保证范围:本合同保证范围为:主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等）。第三条保证方式1、本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。2、本合同项下有两个或两个以上保证人的，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务……第五条保证期间1、保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年……”被告吴开恒在“保证人（签章）”处签名并捺指模。签订上述合同的当天，英德市农村信用合作联社与被告谭教虹及案外人英德市大站镇恒润兰花种植场签订了上述《借款合同》（编号：10020169912999081）的从合同（即编号为10120169913002462的《保证合同》），该《保证合同》约定:“债权人：英德市农村信用合作联社……保证人：谭教虹，身份证号：441822197505125658……保证人：英德市大站镇恒润兰花种植场……为了确保债权人与范红玉（以下简称“债务人”）签订的《借款合同》编号：10020169912999081（下称主合同）的履行，保证人自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等有关法律、法规和规章，当事人各方经协商一致，签订本合同。第一条……被担保的主债权种类为金钱债权，本金数额人民币（大写）肆拾万元正。第二条，保证范围:本合同保证范围为:主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等）。第三条保证方式1、本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。2、本合同项下有两个或两个以上保证人的，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务……第五条保证期间1、保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年……”被告谭教虹在“保证人（签章）”处签名并捺指模。上述全部合同签订后，英德市农村信用合作联社于2016年8月3日将借款400,000元转入被告范红玉的银行账户(贷款账户账号:80×××11)。并确定借款时间为2016年8月3日至2018年6月16日；还款时间为2016年12月17日还10,000元、2017年6月17日还10,000元、2017年12月17日还10,000元、2018年6月16日还360,000元。被告范红玉在原告开出的记载有上述内容的编号为20020169903986193《借款借据》上签名确认。上述合同签订后，被告范红玉开始履行按期还本付息的义务，于2017年6月20日开始拖欠英德市农村信用合作联社的借款本金及利息，于2019年3月22日起没有再偿还本金及利息，截止至2019年12月5日，被告范红玉共欠原告借款本金311,140.51元，利息15,964.28元。另查明，与三个被告签订上述合同的英德市农村信用合作联社于2019年8月6日更名为广东英德农村商业银行股份有限公司（即本案原告）。被告范红玉及谭教虹均主张上述借款的实际借款人及使用人均是被告吴开恒，被告范红玉未实际使用，应当由被告吴开恒偿还上述借款，原告对此予以否认。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.被告范红玉及谭教虹均主张上述借款的实际借款人及使用人均是被告吴开恒，被告范红玉未实际使用，应当由被告吴开恒偿还上述借款，原告对此予以否认。本院认为，上述《借款合同》（编号：10020169912999081）系被告范红玉本人与原告自愿签订的，上述借款也是经由原告发放到被告范红玉的银行账户后，再由持卡人进行使用的。原告按合同约定将借款400,000元发放到被告范红玉指定的银行账户后，原告已经完成其交付借款的义务，而根据合同的相对性，被告范红玉作为签订上述《借款合同》的借款人，应当承担借款人按约定偿还借款本息的义务。至于上述借款在原告交付之后的实际使用人是谁，是被告范红玉与使用人之间的另一层法律关系，和原告与被告范红玉签订的《借款合同》无关。而被告谭教虹与原告自愿签订了上述《保证合同》（编号：10120169913002462）为原告与被告范红玉之间的《借款合同》（编号：10020169912999081）提供连带责任保证担保，依法亦应当承担连带保证担保责任。因此，被告范红玉及谭教虹的上述主张于法无据，本院予以驳回。本院认为，原告与被告范红玉自愿签订的《借款合同》（编号：10020169912999081），没有违反法律强制性规定，该合同合法有效，上述合同对原告与被告范红玉均具有法律约束力，原告与被告范红玉应当遵守上述合同的约定，原告已按照合同约定向被告范红玉支付了借款400,000元，被告范红玉应当按照合同约定履行按期还款义务。但被告范红玉自2017年6月20日开始拖欠原告的借款本金及利息，自2019年3月22日起没有再偿还本金及利息，截止至2019年12月5日，被告范红玉共欠原告借款本金311,140.51元，利息15,964.28元，已经构成违约，被告范红玉应当按照上述合同的约定向原告偿还剩余的借款本金311,140.51元，并按约定支付利息及相应的违约金。因此，原告诉请判令被告立即清偿结欠贷款本金人民币311,140.51元和按合同约定利率计至还清本息前所产生的利息及相应违约金给原告，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。原告与被告谭教虹及吴开恒分别签订了上述《借款合同》（编号：10020169912999081）的从合同编号同为10120169913002462的两份《保证合同》，该两份保证合同没有违反法律强制性规定，合法有效，对原告及被告谭教虹及吴开恒均具有法律约束力，当被告范红玉不偿还上述债务时，被告谭教虹及吴开恒应对上述债务承担连带清偿责任。因此，判令被告对该笔债务承担连带偿还（支付）责任，符合约定及法律规定，本院予以支持。被告吴开恒经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告范红玉欠原告广东英德农村商业银行股份有限公司借款本金311,140.51元及利息和违约金[利息和违约金包括：至2019年12月5日止的利息15,964.28元，及从2019年12月6日起按照原告与被告范红玉所签订的编号为10020169912999081《借款合同》第四条的约定计算至付清欠款之日止的利息和违约金]，上述款项限被告范红玉于本判决生效之日起10日内付清给原告广东英德农村商业银行股份有限公司。二、被告谭教虹、吴开恒对被告范红玉的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5967.1元，由被告范红玉、谭教虹、吴开恒共同负担。（原告已预交案件受理费5967.1元）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  张伟明人民陪审员  杨惠萍人民陪审员  刘月梅二〇二〇年一月三日书 记 员  徐慧莹附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德和平中路支行，账号：71×××45。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。附：本案适用的法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。