福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2496号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县临江镇振兴路171号,统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，该公司员工。 被告：王才明，男，1981年12月29日出生，汉族，居民，住上杭县，现下落不明。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称上杭农商银行)与被告王才明信用卡纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告王才明经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令王才明立即归还福万通贷记卡尚欠的透支本金19621.31元，并支付该卡尚结欠的利息、违约金、年费等款项。（1）利息：从2018年8月22日起至2018年9月15日止以透支本金19962.58元为基数按日利率0.05%计收；2018年9月16日当天以透支本金19097.51元为基数按日利率0.05%计收；2018年9月17日当天以透支本金19947.51元为基数按日利率0.05%计收；从2018年9月18日起至2018年12月24日止以透支本金19921.31元为基数按日利率0.05%计收；从2018年12月25日起至还清之日止以透支本金19621.31元为基数按日利率0.05%计收。复利计算：从2018年8月22日起至还清之日止，以该期间按月结息产生的欠息为基数，从结欠之日起至还清之日止按日利率0.05%计收；（2）违约金：从2018年8月22日起至还清之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计收。（3）年费：从2019年起至还清之日止，每年按60元计收。2.王才明承担本案全部诉讼费及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。诉讼过程中，上杭农商银行将诉讼请求变更为：1.判令王才明立即归还福万通贷记卡尚欠的透支本金19621.31元，并支付该卡尚结欠的利息、违约金、年费等款项。（1）利息：从2018年8月22日起至2018年9月15日止以透支本金19950.58元为基数按日利率0.05%计收；2018年9月16日当天以透支本金19097.51元为基数按日利率0.05%计收；2018年9月17日当天以透支本金19947.51元为基数按日利率0.05%计收；从2018年9月18日起至2018年12月24日止以透支本金19921.31元为基数按日利率0.05%计收；从2018年12月25日起至还清之日止以透支本金19621.31元为基数按日利率0.05%计收。复利计算：从2018年8月22日起至还清之日止，以该期间按月结息产生的欠息为基数，从结欠之日起至还清之日止按日利率0.05%计收；（2）违约金：从2018年8月22日起至还清之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计收。（3）年费：从2019年起至还清之日止，每年按60元计收。2.王才明承担本案全部诉讼费及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实与理由：2010年3月25日，王才明向上杭农商银行申请福万通贷记卡，申请信用额度5万元。经上杭农商银行审核同意，王才明申得信用额度2万元的福万通贷记卡一张。上杭农商银行与王才明就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社（农合行农商行）福万通贷记卡(个人卡)领用合约》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定：1.乙方（指上杭农商银行，下同）核准发给甲方（指申领人，下同）福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》(以下简称《收费标准》)规定执行。2.甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3.福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，《领用合约》的“收费项目”约定了：各项收费如有变动，以最新规定为准。2016年11月11日，上杭农商银行在其官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起名称调整为“违约金”，违约金的收取标准与原收费项目中滞纳金的收费标准一致。从2010年10月22日起至2018年12月21日，王才明累计透支本金966511.3元，累计归还953644.74元（其中归还本金946548.72元、利息6701.14元、违约金224.08元、手续费170.8元），故至2018年8月21日，该贷记卡仍结欠本金19962.58元。2018年8月21日为当期账单日，该账单的最低还款额为5751.19元，按照约定，王才明在2018年9月15日前至少应归还上述最低还款额，但其未依约付款，故该贷记卡于2018年9月15日出现逾期。逾期后，王才明于2018年9月16日归还1200元（其中本金865.07元、利息312.13元、手续费22.8元），并于2018年9月17日继续透支本金850元，之后于2018年9月18日归还本金26.2元，于2018年12月25日归还本金300元。经统计，至起诉日止，上述贷记卡仍结欠本金19621.31元，利息仅满额交至2018年8月21日。2018年8月22日至今王才明未归还任何款项。为维护集体财产权益，上杭农商银行提起诉讼，请求依法判决。 王才明在本院依法向其送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、合议庭成员告知书等法律文书后，未作答辩，对上杭农商银行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 本院经审理认定事实如下：上杭农商银行原名上杭县农村信用合作联社，2010年6月改制为上杭农商银行。2010年3月25日，王才明向上杭农商银行申请信用额度为5万元的福万通贷记卡普卡，填写《福万通贷记卡申请表》，声明已仔细阅读后面的《领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。《领用合约》对贷记卡的申领、贷记卡的收费还款及计息、贷记卡的挂失、贷记卡的有效期、当事人的权利义务及其他事项进行了约定。其中，第二条第1款约定：乙方（指上杭农商银行，下同）核准发给甲方（指贷记卡申领人，下同）福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《收费标准》规定执行；第2款约定：甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；第3款约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。第4款约定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，《领用合约》第四条第1款约定：福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。不更换新卡或中途停止使用福万通贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。第八条约定：本合约未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。《章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。《收费标准》中规定，普卡年费为主卡60元／年。王才明签订上述《领用合约》后，经上杭农商银行于2010年4月10日审核同意，取得信用额度为2万元的卡号为62×××01福万通贷记卡普卡一张（账单日为每月21日），并使用该贷记卡进行消费、转账透支。2015年9月，因原卡丢失，王才明进行挂失换卡，更换的卡号为62×××19。此后，王才明继续使用该福万通贷记卡，并依约归还、支付2018年8月21日以前的本金、利息、滞纳金等各项费用。2018年8月22日开始产生的费用，王才明未依约归还，仅于2018年9月16日归还本金865.07元，支付利息312.13元、手续费22.8元，在于2018年9月17日继续透支本金850元，于2018年9月18日透支本金1563元后，于2018年9月18日归还本金1589.2元，于2018年12月25日归还本金300元。迄今为止，案涉福万通贷记卡仍欠透支本金19621.31元未归还。另查明，2016年11月11日，上杭农村商业银行在其官网上发布了“关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告”，内容为：“……二、调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中‘滞纳金’为‘违约金’，调整‘透支利率’档次，自2017年1月1日执行。调整后违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的５％，最低５元；案涉福万通贷记卡一年透支满3000元或者累计透支3次以上免交年费。 上述事实有上杭农商银行提供的《福万通贷记卡申请表》、《领用合约》、银联数据、智能信用卡管理系统截图、福万通贷记卡明细账、公告以及当事人的陈述等证据为证，足以认定。 本院认为，上杭农商银行与王才明签订的《福万通贷记卡申请表》及《领用合约》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。王才明未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。根据《领用合约》约定，王才明所持福万通贷记卡普卡年费为60元，卡片有效期限为3年，过期自动失效。因王才明透支消费未及时还款，致使所持卡已无法正常使用且未申请换新卡，上杭农商行亦未发放新卡，故年费应以3年计180元，因王才明使用该贷记卡免缴两年年费，之后于2018年8月22日起使用贷记卡未达到免缴年费的条件，仍应缴纳一年年费60元。上杭农商银行依《领用合约》中关于利息、复利、违约金的约定，要求王才明支付从2018年8月22日起至款清之日止的利息、复利、违约金，符合法律规定和合同约定。但是，鉴于双方当事人在《领用合约》中既约定了透支利息，又约定了复利、违约金、年费，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息、复利、违约金和年费之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息、复利、违约金、年费总计超过年利率24%的部分，不予支持。王才明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王才明应在本判决生效后五日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××19的福万通贷记卡透支本金19621.31元及利息、复利、违约金、年费。（1.利息：从2018年8月22日起至2018年9月15日止以透支本金19950.58元为基数按日利率0.05%计收；2018年9月16日当天以透支本金19097.51元为基数按日利率0.05%计收；2018年9月17日当天以透支本金19947.51元为基数按日利率0.05%计收；从2018年9月18日起至2018年12月24日止以透支本金19921.31元为基数按日利率0.05‰计收；从2018年12月25日起至还清之日止以透支本金19621.31元为基数按日利率0.05%计收。复利：从2018年8月22日起至还清之日止，以该期间按月结息产生的欠息为基数，按日利率0.05%计收；2.违约金：从2018年8月22日起至款清之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5％计算；3.年费：60元。）上述每月利息、复利、违约金、年费之和以不超过按尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额为限； 二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费554元，由王才明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  黄蔚艳 人民陪审员  李竹金 人民陪审员  吴小芳 二〇二〇年一月十三日 代理书记员  刘 婷 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。