温州市鹿城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0302民初10501号 原告：宁波银行股份有限公司温州分行，住所地：温州市鹿城区温州大道1258号。 负责人：吴晓红，分行行长。 委托诉讼代理人：叶小丽，分行员工。 被告：吴取利，男，1971年7月28日出生，汉族，住温州市鹿城区。 委托诉讼代理人：陈静，浙江人民联合律师事务所律师。 被告：刘小茶，女，1969年7月7日出生，汉族，住温州市鹿城区。 委托诉讼代理人：周若凯，浙江人民联合律师事务所律师。 原告宁波银行股份有限公司温州分行与被告吴取利、刘小茶金融借款合同纠纷一案，原告于2019年10月14日向法院提起诉讼，诉请：1.判令被告吴取利、刘小茶归还第一笔贷款本金人民币128999.75元及逾期利息[暂算至2019年9月20日，期内利息为241.71元，逾期利息为8916.94元，期内复利17元。从2019年9月20日至实际还款日，逾期利息以128999.75元为基数，期内复利以241.71元为基数，按照年利率12.6%计收]。2.判令被告吴取利、刘小茶归还第二笔贷款本金人民币60000元及逾期利息[暂算至2019年9月20日，期内利息为2226元，逾期利息1092元，期内复利79.16元。从2019年9月20日至实际还款日，期内利息复利以79.16元为基数，逾期利息以60000元为基数，按照年利率12.6%计收]。3.判令被告吴取利、刘小茶归还第三笔贷款本金人民币50000元及逾期利息[暂算至2019年9月20日，期内利息为291.67元，逾期利息为3255元，期内复利18.99元。从2019年9月20日至实际还款日，逾期利息以50000元为基数，期内复利以291.67元为基数，按照年利率12.6%计收]4.判令被告吴取利、刘小茶归还第四笔贷款本金人民币121132.92元及逾期利息[暂算至2019年9月20日，期内利息（应付利息）为3393.06元，逾期利息（罚息）3255元。从2019年9月20日至实际还款日，期内利息以上期剩余本金为基数，按照年利率8.345470%计收，逾期利息以上期未付本金及利息之和为基数，按照年利率12.518205%计收]。5.判令本案的诉讼费、公告费、保全费等由二被告承担。本院受理后，依法适用简易程序，于2019年12月10日公开开庭进行了审理，现已审理终结。 本院经审理认定：2010年10月24日，被告吴取利与原告签订《个人白领通专用最高额借款合同》，约定授予被告人民币15万元最高贷款限额，允许在合同有效期内周转使用其授信额度。借款利息计付方式以相应的借款借据记载为准，利息按月结息的，每月20日为结息日，次日付息，借款到期，利随本清。并约定具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据（包括电子银行、网上银行借据）记载为准。同时约定，被告违反合同约定未按时归还贷款本息的，原告有权宣布合同项下所有贷款均提前到期、提前收回全部贷款本息。贷款到期（含被宣布提前到期），被告未按约偿还贷款的，自逾期之日起，原告将按实际逾期天数对逾期贷款按照合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息，对被告应付未付的利息，原告有权对贷款期内的利息按合同约定的利率计收复利，对贷款逾期后的应付未付利息按合同约定的罚息利率计收复利。原告有权根据借款人的信用状况对最高贷款限额进行调整，且无需征得借款人同意。合同有效期为生效之日起三年，到期后符合条件的自动延长三年，延长次数不限。 合同签订后，被告吴取利陆续提款并按约归还借款本息，原告按合同约定给予提高授信额度并延期，最后余四笔借款未还清本息，分别是： 第一笔：于2018年3月1日，被告吴取利通过网银提款13万元，借款期限至2019年3月1日，借款利率为年利率8.4%，固定利率，还款方式为按月付息，到期还本。被告吴取利按约支付利息至2019年2月20日，之后仅支付利息0.96元，支付逾期利息248.97元，支付期内利息的复利0.17元，并陆续归还本金1000.25元。截止2019年5月10日，被告吴取利尚欠原告借款本金128999.75元、利息241.71元、期内利息的复利5.75元、逾期利息8916.94元。 第二笔：于2018年3月18日，被告吴取利通过网银提款5万元，借款期限至2019年3月18日。借款利率为年利率8.4%，固定利率，还款方式为按月付息，到期还本。被告吴取利按约支付利息至2019年2月20日。截止2019年5月10日，被告吴取利尚欠原告借款本金5万元、利息291.67元、期内利息的复利5.41元、逾期利息927.5元。 第三笔：于2018年3月19日，被告吴取利通过网银提款30万元，借款期限至2019年9月19日，借款利率为年利率8.34547%，固定利率，还款方式为等额本息还款。被告吴取利按约支付本息至2019年2月19日。截止2019年5月10日，被告吴取利尚欠原告借款本金121132.92元（其中到期本金为34011.84元）、利息1567元、期内利息的复利20.52元、逾期利息431.04元。 第四笔：于2018年7月30日，被告吴取利通过网银提款6万元，借款期限至2019年7月30日，借款利率为年利率8.4%，固定利率，还款方式为按月付息，到期还本。被告吴取利按约支付利息至2019年2月20日。截止2019年5月10日，被告吴取利尚欠原告借款本金6万元、利息1092元、期内利息的复利6.5元。 另查明，2019年5月7日，原告向被告吴取利邮寄提前到期通知书，宣布上述第三、四笔贷款于2019年5月10日提前到期。被告吴取利、刘小茶原系夫妻关系，后于2018年11月30日登记离婚。从被告吴取利账户76×××74银行流水看，与被告刘小茶往来频繁。 本院认为，一、关于利息。被告吴取利答辩称利息过高，应予调整。本院认为，涉案的《个人白领通专用最高额借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规，双方应按合同约定全面履行自己的义务。合同中关于利息、逾期利息及复利的约定未超过法律保护范围，应属有效，现原告要求被告按合同约定利率支付所欠利息、逾期利息及复利本院予以支持。根据合同约定，在借款人违约情况下，原告有权宣布贷款提前到期，现原告宣布本案第三、四贷款于2019年5月10日提前到期并送达被告吴取利，原告依此起诉，符合约定，本院予以支持。但贷款银行约定有权宣告提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故原告既已选择宣告本案第三、四笔贷款提前到期，其要求对第三笔的未到期借款及第四笔借款计收逾期利息的请求就缺乏合同依据，且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解必要容忍度降低。因此，本院对原告要求第三笔借款的未到期本金及第四笔借款的逾期利息的诉讼请求不予支持。 二、关于夫妻共同债务。被告吴取利答辩称本案借款系其个人所借，用途为偿还他人借款，与被告刘小茶无关。被告刘小茶答辩称对涉案借款不知情，涉案合同没有其签字，且借款金额达54万元，远超家庭日常生活所需，原告也无证据证明涉案借款用于共同生活或经营。本院认为，原告欲以被告吴取利的银行流水证明涉案借款直接汇给被告刘小茶，且被告刘小茶有偿还借款本息。但从银行流水看，虽然二被告双方往来频繁，但往来并无规律，且二被告婚姻关系存续期间，存在一定的往来也属正常现象，无法得出被告刘小茶收取涉案贷款及偿还贷款本息的结论。故在原告无其他证据证明涉案借款系用于双方共同生活、共同经营或有共同借款意思表示情况下，仅凭银行流水要求被告刘小茶承担共同还款责任依据不足，本院不予支持。 本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴取利于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司温州分行借款本金128999.75元、利息241.71元、逾期利息、期内利息的复利（截止2019年5月10日，逾期利息为8916.94元，期内利息的复利为5.75元，之后的逾期利息以本 金128999.75元为基数，期内利息的复利以利息241.71元为基数，均按年利率12.6%计算至实际还清之日止）； 二、被告吴取利于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司温州分行借款本金5万元、利息291.67元、逾期利息、期内利息的复利（截止2019年5月10日，逾期利息为927.5元，期内利息的复利为5.41元，之后的逾期利息以本金5万元为基数，期内利息的复利以利息291.67元为基数，均按年利率12.6%计算至实际还清之日止）； 三、被告吴取利于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司温州分行借款本金121132.92元、利息、逾期利息、期内利息的复利（截止2019年5月10日，利息为1567元，逾期利息为431.04元，期内利息的复利为20.52元，之后的利息以未到期本金87121.08元为基数，按年利率8.34547%计算至实际还清之日止；之后的逾期利息以到期本金34011.84元为基数，按年利率12.518205%计算至实际还清之日止；之后的期内利息的复利以利息1567元为基数，按年利率8.34547%计算至2019年9月19日，从2019年9月20日起按年利率12.518205%计算至实际还清之日止）； 四、被告吴取利于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司温州分行借款本金6万元、利息、期内利息的复利（截止2019年5月10日，利息为1092元、期内利息的复利为6.5元，之后的利息以本金6万元为基数，按年利率8.4%计算至实际还清之日止；期内利息的复利以利息1092元为基数，按年利率8.4%计算至2019年7月30日，从2019年7月31日起按年利率12.6%计算至实际还清之日止）； 五、驳回原告宁波银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7055元，减半收取3527.5元，由被告吴取利负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审判员 陈 捷 二〇二〇年一月二日 书记员 潘婕妤