江西省吉安市吉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0802民初4387号 原告：中国工商银行股份有限公司吉安分行，住所地江西省吉安市吉州区井冈山大道103号，统一社会信用代码：91360800861979601T。 负责人：方怡，该行行长。 委托诉讼代理人：曾强，江西吉泰律师事务所律师。 被告：肖福玲，男，汉族，住江西省吉安市遂川县。 被告：张春梅（系被告肖福玲之妻），女，汉族，住江西省吉安市遂川县。 被告：张林生，男，汉族，住江西省吉安市遂川县。 被告：肖幼玲（系被告张林生之妻），女，汉族，住江西省吉安市遂川县。 原告中国工商银行股份有限公司吉安分行（以下简称工行吉安分行）与被告肖福玲、张春梅、张林生、肖幼玲信用卡纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行吉安分行的委托诉讼代理人曾强到庭参加诉讼，被告肖福玲、张春梅、张林生、肖幼玲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 一、原告诉讼请求。1.判令被告肖福玲、张春梅立即偿还原告信用卡透支本金95512.92元，支付滞纳金、违约金、利息126707.6元，共计222220.52元（暂计算至2019年8月7日），并判决被告肖福玲、张春梅向原告支付手续费、违约金、利息等直至全部本金清偿之日止；2.判令原告对本案抵押财产赣Ｄ×××××号丰田汽车享有优先受偿权；3.判令被告张林生、肖幼玲对上述全部债务承担连带清偿责任；4.诉讼费用由被告负担。 二、被告肖福玲、张春梅、张林生、肖幼玲未作答辩。 本院查明的事实： 一、2011年3月1日，被告肖福玲向原告申请办理工银信用卡，查阅并签署了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、收费标准及自动还款业务协议书（个人卡）。该领用合约载明：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹卡的使用（电子现金交易除外）。 二、2012年11月21日，被告肖福玲与原告签订信用卡消费分期付款合同及抵押合同，并签署分期付款业务提示。分期付款合同约定：肖福玲向汽车销售商晓车购买总价款为276000元的品牌为起亚智跑小型轿车，其中首付款86000元由肖福玲自行支付，余款190000元以透支方式支付；分期还款共分36期，首期偿还的金额为5305元，以后每期偿还的金额为5277元。乙方每期透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按转账的方式向甲方支付分期付款手续费22800元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。分期付款业务提示：分期付款最大违约次数不能3次（不含3次）；如违约按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元）。肖福玲以其购买的品牌为丰田的小型普通客车（机动车登记编号为赣Ｄ×××××，车辆型号为GTM6481ADS，车辆识别代号/车架号为LVGDC46A6DG452643，发动机号为H186596）作为抵押并办理了抵押登记手续。 三、同日，肖福玲、张春梅签订共同还款承诺书，承诺张春梅对涉案债务承担共同还款责任，并同意以肖福玲的车辆作为抵押。 四、同日，被告张林生、肖幼玲出具担保承诺函，同意对上述债务承担连带保证责任。担保范围：因卡号为62×××67的信用卡而发生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）；保证期间：上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年。 五、原告审核后向肖福玲发放卡号为62×××67的信用卡一张，肖福玲持卡透支消费。至2019年8月1日，肖福玲尚欠原告透支本金95512.92元、利息109377.51元、违约金17330.09元，共计222220.52元。 本院认为：原告根据被告肖福玲申请向其发放信用卡、被告肖福玲持信用卡透支消费，双方已形成借贷关系。被告肖福玲未按期还款，已构成违约，原告有权向被告肖福玲主张其所欠的透支本金。截止2019年8月1日，被告肖福玲尚欠原告借款本金95512.92元，本院予以确认。关于原告诉请的利息、违约金，应按双方合约约定计算，自逾期之日起算至实际清偿之日止，但利息、违约金总计不得超过年利率24%。被告张春梅作为共同还款人应对上述款项承担共同还款义务。被告肖福玲以其所购的丰田的小型普通客车作为抵押，并办理了抵押登记，合法有效，本院予以确认，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 关于被告张林生、肖幼玲应否承担担保责任的问题。本案中，被告肖福玲最后一期到期还款日为2015年12月25日，原告未提交证据证明其在被告张林生、肖幼玲的保证期间内要求其承担保证责任，二被告保证期间已过，无需承担保证责任。故对原告主张要求被告张林生、肖幼玲承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告肖福玲、张春梅偿付原告中国工商银行股份有限公司吉安分行信用卡透支本金95512.92元及利息、违约金（利息、违约金以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按双方合约约定总计不得超过年利率24%的标准计付），限判决生效后10日内履行完毕； 二、原告中国工商银行股份有限公司吉安分行有权对被告肖福玲权下的品牌为丰田的小型普通客车（机动车登记编号为赣Ｄ×××××，车辆型号为GTM6481ADS，车辆识别代号/车架号为LVGDC46A6DG452643，发动机号为H186596）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司吉安分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4634元，由被告肖福玲、张春梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。 判决生效后，负有义务的当事人不自动履行义务，享有权利的当事人可在上述履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行。 审判长 王 晖 审判员 张黎晖 审判员 杨济浪 二〇二〇年一月十五日 法官助理阚常绢 书记员庄薇 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。