四川省达州市通川区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1702民初4919号 原告：四川天府银行股份有限公司达州分行。住所地：达州市通川区朝阳西路269号信德城市绿洲D1座1、2层。统一社会信用代码91511700071431641G 法定代表人：张杰，行长。 委托诉讼代理人：庞斯引，女，汉族，系该单位职工（特别授权） 委托诉讼代理人：范代玉，四川果然律师事务所律师（一般代理） 被告：李贵林，男，1987年2月12日出生，汉族，无业，住达州市通川区（达州市地建司家属院）。 原告四川天府银行股份有限公司达州分行与被告李贵林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月22日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告四川天府银行股份有限公司达州分行的委托诉讼代理人庞斯引、范代玉，被告李贵林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告李贵林立即偿还原告借款本金432358.3元及双方于2018年1月16日签订的《个人客户购房抵押担保借款合同》约定的借款利息、罚息至本息付清时止；2、判令被告向原告支付实现债权产生的律师费4000元；3.判令原告对被告名下位于通川区变卖或折价的价款在第一、二项诉讼请求范围内享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用由被告承担。事实及理由：2018年1月，被告因购买房屋需要与原告签订了《个人客户购房抵押担保借款合同》，约定“借款金额为44万元，借款用途为，购买通川区房屋，借款期限为240个月，实际房款日与到期日以借据凭证为准，借款初始年利率为6.125%，还款方式为每月等额本息还款。该合同还对借款罚息等内容进行了相应约定。同日，被告与原告签订了《最高抵押合同》，约定，被告以位于通川区房屋为其自2018年1月16日至2038年1月16日止在原告处实际形成债务的最高余额折合44万元整提供最高额抵押担保，担保范围为本金、利息、罚息及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。2018年1月29日，双方按照约定办理了抵押登记并取得了不动产权登记证明。2018年2月1日，原告向被告发放了借款44万元，被告收到借款后向原告出具了《借款凭证》，载明“借款金额44万元，到期日为2038年2月1日，年利率为6.125%。后被告拒不按合同约定履行还款付息义务。为保护原告的合法权利，望法院判准所诉。 被告辩称，借款抵押属实，暂无力用现金偿还借款，可用抵押物清偿原告的所有借款。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告没有提供证据，对当事人无异议的证据，本院经审查综合分析予以确认并在卷佐证。 根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告为了购买住房，通过中介介绍，在案外人赵旺处购买了二手房一套，因流动资金短缺，被告为了购房按揭，2018年1月16日，与原告签订了《个人客户购房抵押担保借款合同》一份，约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人购房担保借款，借款金额为人民币44万元整，借款实际发放额以借款凭证为准……借款人购买位于通川区房屋，房屋面积为：100.58平方米；借款初始利率是借款合同签订时首次执行的利率，本借款初始利率按附件中的《借款人借款利率定价表》确定为年利率6.125%，各方一致同意：贷款人有权根据利率市场化要求对借款利率实行动态调整……借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期未偿还的借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期时借款执行利率上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调……借款人在贷款人处开立结算账户，开户行：四川天府银行，户名：刘贵林，账号或卡号：62×××85……借款人在此不可撤销地授权贷款将全部借款划入借款人上述结算账户后，再将全部借款划入售房人赵旺在开户银行四川天府银行开设的账户为62×××89号……本合同项下借款贷款期限在一年以上的，采用每月等额本息还款。借款人以每一个月为一个还款周期，自借款发放后，每月的放款日为还款日。本笔借款每月还款额为3184.11元，借款利率浮动调整后，贷款人按合同约定方式每月还款额通知借款人……。抵（质）押人自愿以房屋作为本合同项下债务的抵（质）押物；抵（质）押物暂作价为人民币（大写）64万元整，其最终价值以抵（质）押权实现时实际处理抵（质）押物的净收入为准；抵（质）押担保的范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、手续费、公证费及抵押权人实现债权所支付的一切费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、财产保全担保费、财产保全保险费、强制执行费等款项……借款人未按本合同约定归还借款或未按本合同用途使用借款的，贷款人有权按本合同约定对借款人计收罚息和复利……本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，并有权终止合同行使抵押权和要求保证人承担保证责任，并宣布借款人与贷款人签字订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资金产保全措施。借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息……因借款人违约致使贷款人采用诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权所支付一切费用，包括不限于公告费、鉴定费、律师费、诉讼费等”。同日，双方签订了《最高额抵押合同》一份，约定……自愿将位于达州市通川区房屋［作抵押，并在达州市不动产登记中心办理了抵押权登记。合同签订后，原告于2018年2月1日按约如数对被告开设在原告62×××85账户上如数发放贷款44万元。后原告按合同的约定代被告向案外人赵旺支付被告应支付的购房款42万元，下余2万元由被告收取。嗣后，除被告仅向原告偿还了2018年9月30日之前的按揭款外，余款从2018年10月1日起就未逐月偿还原告借款本息，截止2019年12月1日，被告尚下欠原告按合同约定的到期按揭借款本金14145.5元、利息30112.83元、罚息693.77元未付。经原告催收，被告以周转资困难为由，没有按期向原告结付。诉讼中，被告明确表示因经济困难，无力偿还原告购房按揭款，同意终止或者解除与原告签订的《个人客户购房抵押担保借款合同》和《最高额抵押合同》。 另查明，原告为了涉案诉讼，与四川果然律师事务所签订了《委托代理合同》一份，四川果然律师事务所收取了原告委托诉讼律师代理费4000元。并出具增值税专用发票一张。 本院认为，原、被告签订的《个人客户购房抵押担保借款合同》和《最高额抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效,本院予以确认。被告未按约定期限履行还款义务，其行为损害了原告的合法权利。纵观本案而言，被告的借款期限虽未全部到期，在诉讼中，被告明确表示无法履行原告的债务，要求终止或解除双方签订的《个人客户购房抵押担保借款合同》和《最高额抵押合同》。但原告在涉案诉请中没有提出终止或者解除合同，是依据合同约定，只有被告连续三期未足额偿还借款本息就可以宣布合同提前到期，而被告至今已超过了三期，且被告在诉讼中亦明确表示无力履行合同，原告诉至本院要求被告承担相应的责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状，采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定。而原告宣布贷款提前到期，是基于被告已丧失了合同约定期限履行能力，系原告依照合同约定行使权利，被告履行返还本息的期限提前届至，至于借款人返还借款本息的义务仍系合同义务，仍然适用合同约定的逾期罚息利率。因此，原告宣布借款提前到期，原告采用被告的一种违约救济手段。故从最大化保护金融机构的利益出发，应支持原告宣布贷款提前到期。宣布期限届满日应为本院开庭之（即2019年12月28日）日起的逾期利息罚息。被告在涉案中，既是借款人，又是房屋按揭抵押保证人，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告主张对抵押物享有优先受偿权的诉求，依法成立，本院予以支持。在双方的《个人客户购房抵押担保借款合同》中对实现债权的费用承担进行了特别约定，原告所列举的四川增值税普通发票，足以证明为实现债权支出律师代理费4000元，为此，原告向本院主张的这一诉求，本院亦予以支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决如下： 一、被告李贵林于本判决生效之次日偿还原告四川天府银行股份有限公司达州分行借款本金432358.3元及利息、罚息（截止2019年12月1日的利息为30112.83元、罚息为693.77元，2019年12月2日之后的利息按合同约定年利率6.125%计算，从2019年12月28日起利息按合同约定年利率6.125%计算、加收罚息50%〈即：年利率3.0625%〉计算至付清时止）；并同时支付原告四川天府银行股份有限公司达州分行为追讨债权所支出的律师代理费4000元； 二、逾期，则原告四川天府银行股份有限公司达州分行有权依照法律规定对被告李贵林位于达州市通川区房屋进行拍卖、变卖所获的价款享有优先受偿权； 如果被告未按本判决指定的期间履行还款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7845元，减半收取3922.5元，由被告李贵林承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民 审判员  杨遥远 二〇二〇年一月二十日 书记员  刘又铭