四川省江安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1523民初2000号 原告：四川江安农村商业银行股份有限公司。住所地：四川省宜宾市江安县江安镇信合路59号。统一社会信用代码：91511500MA62A5892B。 法定代表人：王勇，董事长。 委托诉讼代理人：巫礼彬，公司员工。 委托诉讼代理人：任小敏，公司员工。 被告：刘帮海，男，1963年4月11日出生，汉族，居民，住四川省江安县。 被告：陶建芳，女，1973年6月30日出生，傣族，居民，住云南省红河哈尼族彝族自治州金平苗族瑶族傣族自治县。 被告：刘兴平，男，1969年10月7日出生，汉族，居民，住四川省江安县。 被告：罗忠芬，女，1975年1月24日出生，汉族，居民，住四川省江安县。 被告：卢健彬，男，1976年11月1日出生，汉族，居民，住四川省江安县。 被告：陶建花，女，1975年2月22日出生，傣族，居民，住四川省江安县。 原告四川江安农村商业银行股份有限公司（以下简称江安农商行）与被告刘帮海、陶建芳、刘兴平、罗忠芬、卢健彬、陶建花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江安农商行的委托诉讼代理人巫礼彬、任小敏，被告陶建芳（亦是刘帮海的委托诉讼代理人）、卢健彬、陶建花到庭参加诉讼。被告罗忠芬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告江安农商行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告双方签订的编号为江微信个借ＡＴＶ7022015000679号《个人借款合同》；2、判令被告立即偿还贷款本金760140.99元及计算至2019年8月21日拖欠的利息45341.05元，本息合计805482.04元,并支付从2019年8月22日起按年利率11.178%上浮50%即16.77%计算至本金清偿日的利息、罚息；3、判令原告对六被告位于江安县的【房产证号为：房权证江安字第××号、20××46号、20××45号；土地证号为：江国用（2015）第××号、××号、××号】三套房产的处置价款享有优先受偿权;4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年7月28日，被告刘帮海向原告申请贷款100万元，六被告以房产作担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约提供了借款，被告刘帮海自2019年3月21日开始拖本欠金，至今也未履行还款义务，已构成严重违约。现原告为维护合法权益诉至法院，提出如上诉讼请求。 被告刘帮海、陶建芳共同辩称，二被告系夫妻关系，对借款、担保的事实无异议，请法院依法判决。 被告刘兴平辩称，对借款、担保的事实无异议，希望银行能够对利息进行减免。 被告罗忠芬未作答辩。 被告卢健彬、陶建花共同辩称，二被告系夫妻关系，对借款、担保的事实无异议，请法院依法判决。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审理查明：2015年7月28日，刘帮海向江安农商行申请贷款100万元，刘兴平、罗忠芬作为保证人为刘帮海的主合同义务提供连带责任保证，六被告以其位于江安县江安镇竹都大道西段淯江花园小区第2幢【房权证号为江安字第××号、20××46号、20××45号；土地证号为：江国用（2015）第××号、××号、××号】的三套房产为原告的债权设立抵押担保。2015年7月31日，江安农商行按约定将贷款发放至刘帮海指定的账户内。刘帮海自2019年3月21日起未依照借款合同约定归还本金及支付借款利息。 2018年7月28日，刘帮海（甲方）与江安农商（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：江微信个借ATV7202015000679号），该合同载明：第二条借款额度……乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币壹佰万元。第三条借款用途借款应将借款用于付土地租金，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第四条借款额度支用有效期间自2015年7月28日至2025年7月27日。……第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第1种：1.固定利率，即月利率9.315‰，在借款期限内，该利率保持不变；……（二）罚息利率……2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，……3.同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。（三）利率调整借款期限在一年以内（含一年）的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整。借款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行。（四）借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准。（五）本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日……（六）贷款利息自贷款发放之日计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率/30＝年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。（七）结息……2.本合同项下贷款按以下第（3）种方式结息：……（3）其他方式：按月等额本息。……第八条还款……（三）还款方法及还款金额，甲方按以下第1种约定还款:1.采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币13，875.85元。……第九条借款的担保如为担保借款，担保方式为以下第（四）种：……（四）其他：保证及抵押……。第十二条违约情形……（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。第十三条违约救济措施……（十）解除与甲方的借贷关系。 同日，刘兴平、罗忠芬作为保证人（甲方）与江安农商行（乙方）签订编号为江微信个保ＡＴＶ720150000420号的《个人保证合同》，为刘帮海与乙方签订的编号为ＡＴＶ7022015000679的《个人借款合同》提供连带责任保证。其中约定：“第二条保证方式甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。第三条保证范围本合同的保证范围为以下第（二）种：……（二）主合同项下本金（币种）人民币（金额大写）壹佰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第四条保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止……”。刘帮海、陶建芳、刘兴平、罗忠芬、卢健彬、陶建花作为抵押人（甲方）与江安农商行作为抵押权人（乙方）签订了《抵押合同》（合同编号：江微信个抵ＡＴＶ720150000420号），该合同载明：“为确保刘帮海（以下称债务人）与乙方签订的编号为ＡＴＶ7022015000679的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保。……第二条抵押财产（一）甲方以本合同‘抵押财产清单’所列之财产设定抵押。抵押财产名称房产权属证书及其他有关证书编号【房产证号为：房权证江安字第××号、20××46号、20××45号；土地证号为：江国用（2015）第××号、××号、××号】处所江安县江安镇竹都大道西段淯江花园小区第二幢的面积或数量719.94ｍ2，抵押财产的价值（万元）……第三条担保范围本合同的担保范围为以下第（二）种：……（二）主合同项下本金（币种）人民币（金额大写）壹佰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）……”。此后，刘帮海、陶建芳、刘兴平、罗忠芬、卢健彬、陶建花作为抵押人办理江安房他证字第××号他项权证，将房产所有权证号为江安字第201504669号、20××46号、20××45号的三套房产的他项权利人设定为江安农商行。 截止2019年8月21日，被告刘帮海实还本金239,859.01元，实还利息356,815.08元，应还本金760,140.99元，应还利息、罚息、复利共计45,341.05元。 上述事实，有原被告的身份信息、申请书及《个人借款合同》、《抵押合同》及抵押人承诺书、《个人保证合同》、抵押担保物的财产权属及他项权证书、截止2019年8月21日还款、欠息明细清单等在卷予以证实。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。关于原告江安农商解除其与刘帮海签订的《个人借款合同》的主张是否成立的问题。原告江安农商行与被告刘帮海签订的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”被告刘帮海自2019年3月21日起未依照合同约定向原告支付本金及利息、罚息，已违反了双方签订的《个人借款合同》第十二条的约定，根据该合同第十三条的约定，江安农商行主张解除其与刘帮海签订的《个人借款合同》的理由成立，本院予以支持。 关于刘帮海应当偿还的贷款本金及利息、罚息、复利为多少的问题。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，对当事人具有约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，本案中《个人借款合同》系刘帮海与江安农商行的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均有约束力，双方均应全面履行合同约定的义务。合同签订后，江安农商行已按约履行了向发放贷款1，000，000.00元的义务，刘帮海亦应按约还本付息。原告要求偿还借款本金760,140.99元、利息、罚息、复利45,341.05元并在2019年8月22日之后按照《个人借款合同》的约定按年利率16.77%计算利息、罚息（9.3151‰×12×150%）支付罚息的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 被告刘兴平、罗忠芳作为连带责任的保证人，对被告刘帮海的偿付义务承担连带保证责任。 关于原告江安农商行在抵押担保范围内对六被告提供的抵押物是否享有优先受偿权的问题。原告与被告刘帮海、陶建芳、刘兴平、罗忠芬、卢健彬、陶建花均签订了抵押合同，并在房地产登记部门办理了抵押登记，双方之间的抵押合法有效。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”的规定，本案中的抵押权人江安农商行对登记抵押的位于江安县的【房产证号为：房权证江安字第××号、20××46号、20××45号；土地证号为：江国用（2015）第××号、××号、××号】三套房产在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。 被告罗忠芬经本院传票传唤未到庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告四川江安农村商业银行股份有限公司与被告刘帮海于2015年7月28日签订的编号为ATV7022015000679号《个人借款合同》； 二、被告刘帮海于本判决生效后十五内偿还原告四川江安农村商业银行股份有限公司贷款本金立即偿还贷款本金760,140.99元及计算至2019年8月21日拖欠的利息、罚息、复利45,341.05元，合计805,482.04元，并支付从2019年8月22日起按年利率16.77%计算至贷款本金还清之日止的利息、罚息，被告刘兴平、罗忠芬对刘帮海的偿付义务承担连带保证责任； 三、原告四川江安农村商业银行股份有限公司对被告刘帮海、陶建芳、刘兴平、罗忠芬、卢健彬、陶建花已登记抵押的位于江安县的【房产证号为：房权证江安字第××号、20××46号、20××45号；土地证号为：江国用（2015）第××号、××号、××号】三套房产在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11，855.00元，由被告刘帮海负担；此款原告四川江安农村商业银行股份有限公司已预交,由被告刘帮海于本判决生效之后十五日内直接支付原告。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 长  汪 泽 审 判 员  刘作强 审 判 员  蒋 莉 二〇二〇年一月十六日 法官助理  周仁刚 书 记 员  徐 阳