广西壮族自治区岑溪市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0481民初3310号 原告：中国工商银行股份有限公司岑溪市支行，住所地：岑溪市解放路102号，统一社会信用代码914504819002652589。 法定代表人：宋远，支行行长。 委托诉讼代理人：杨兆龙，中国工商银行股份有限公司岑溪市支行职员。 委托诉讼代理人：黄飞明，中国工商银行股份有限公司岑溪市支行职员。 被告：刘泓明，男，1986年9月6日出生，汉族，住岑溪市。 被告：付菲，女，1987年9月27日出生，汉族，住岑溪市。 被告：广西金翔房地产有限公司，住所地：南宁市江南区白沙大道17号金沙湾花园一期6号楼3单元1102号。 法定代表人：甘树北。 原告中国工商银行股份有限公司岑溪市支行（以下简称工行岑溪支行）诉被告刘泓明、付菲、广西金翔房地产有限公司（以下简称金翔公司)金融借款合同纠纷一案，本院2019年12月3日立案后，依法适用普通程序，于2019年1月8日公开开庭进行了审理。原告工行岑溪支行的委托诉讼代理人杨兆龙、黄飞明、被告刘泓明到庭参加诉讼，原告工行岑溪支行的法定代表人宋远及被告付菲经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行岑溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号A：[个住]字[梧州分]行[岑溪市]支行[2008]年[0242]号《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告刘泓明、付菲偿还欠贷款本息共计174486.16元，其中：本金167148.24元、利息7337.92元（利息计算至2019年10月21日，以后按人民银行规定的利率及合同约定另行计算，至还清全部贷款本息止）；3、判令被告广西金翔房地产有限公司对本笔贷款债权负连带偿还责任；4.判令原告对本笔贷款抵押物享有优先受偿权；5.判令被告刘泓明、付菲、广西金翔房地产有限公司承担本案的一切诉讼费用。事实理由：2009年1月9日，被告刘泓明、付菲因购买岑溪市广西金翔房地产有限公司岑溪分公司开发的岑溪市房，向原告申请个人按揭贷款264000元，2009年1月9日被告刘泓明、付菲与原告签订了编号：A[个住]字[梧州分]行[岑溪市]支行[2008]年[0242]号《个人购房借款/担保合同》，还款方式约定按月等额本息还款方式还款，同时约定担保人岑溪市广西金翔房地产有限公司为该笔借款提供了阶段性连带责任担保。原告于2009年1月14日向被告刘泓明、付菲发放了贷款264000元，贷款年利率为5.049%（现执行年利率6.2475%），期限到2029年1月14日。2009年1月9日抵押物在岑溪市房地产管理局办理了房屋抵押登记手续（房屋抵押证明证号：岑房城区他字第G2009015号），原告取得了岑房城区他字第XXX号《房屋他项权利证书》。被告刘泓明、付菲由于各种原因，没有继续履行承诺按期供款，截止2019年10月21日止，已连续违约12期，累计逾期71期，该笔贷款尚有余额为贷款本金167148.24元、利息7337.92元（利息计算至2019年10月21日），以后按人民银行规定的利率及合同约定另行计算，至还清全部贷款本息止）。贷款本息共计174486.16元。根据被告与原告签订的A[个往]字梧州岑溪市支行[2008]年[0242]号《个人购房借款/担保合同》第十条第二款违约及违约责任中约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用,直至解除合同”；第十条第三款约定：借款人违约，除第十条第二款约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施。在此原告立即宣告本笔贷款提前到期，并采取法律措施清收。根据《个人购房借款/担保合同》上述第二十二条、第二十三条约定：被告广西金翔房地产有限公司为本笔贷款提供阶段性担保责任。但至原告起诉日，被告广西金翔房地产有限公司对本笔贷款应承担连带担保责任。本笔贷款原告已取得《房产他项权利证书》，对被告抵押的房产拥有优先受偿权。根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定，原告有权申请处置抵押物。至原告起诉日，被告担保人广西金翔房地产有限公司仍然没有为刘泓明、付菲办妥正式的房屋权利证书，还处在阶段性担保范围内。截止2019年10月21日被告刘泓明、付菲已违约欠供连续12期，累计71期，经原告多次催收，但被告仍然不履行贷款偿还义务。被告的违约行为，损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，现根据《中华人民共和国诉讼法》第一百一十九条规定，申请人民法院对上述被告提起诉讼，请人民法院准如原告所请。 原告在举证期限内向法庭提供的证据有：1、中国工商银行股份有限公司岑溪支行营业执照，证明原告具有合法的经营资质，原告主体资格真实、合法、有效；2、主要负责人身份证明书、授权委托书、主要负责人身份证，证明原告法人的身份证明真实、合法、有效，原告受委托人的诉讼代理权限证明真实、合法、有效；3、保函，证明若原告对申请财产保全不当造成被告损失承担赔偿责任；4、身份证、户口簿、结婚证，证明借款人身份真实、合法有效；5、房屋他项权利证书，证明贷款抵押手续完备，合法有效；6、个住房字梧州分行岑溪市支行2008年0242号《个人购房借款/担保合同》，证明借款及抵押行为真实有效；7、借款凭证，证明贷款已转入借款人指定的账户；8、贷款本息及违约情况，证明目前所欠的贷款本息及违约情况；9、个人贷款逾期催收通知书，证明借款人已签字。 被告刘泓明、付菲辩称，对原告主张的借款过程和金额没有异议，因为工作的地方拖欠工资，所以暂时无法偿还贷款。 被告金翔公司既没有到庭应诉，也没有提交书面答辩意见和证据。 经过开庭质证，被告刘泓明、付菲对原告提供的证据无异议，被告金翔公司没有到庭应诉视为其放弃答辩和质证的权利，本院认为，原告的证据来源合法，内容真实，符合证据规则的相关规定，具有证明效力，本院对原告上述证据效力予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明，被告刘泓明与付菲于2008年12月8日登记结婚，2009年1月9日，被告刘泓明、付菲因购买金翔公司开发的岑溪市房，向原告申请个人按揭贷款264000元，原告经审核后同意刘泓明、付菲的申请，并于2009年1月9日与借款人被告刘泓明、付菲、保证人金翔公司签订了编号：A[个住]字[梧州分]行[岑溪市]支行[2008]年[0242]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定由原告向借款人发放按揭贷款264000元，贷款年利率为5.049%，借款期限到2029年1月14日，还款方式约定按月等额本息还款方式还款，合同第十条第二款对违约及违约责任中约定为“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用,直至解除合同”；第十条第三款约定：借款人违约，除第十条第二款约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施。同时合同还约定担保人金翔公司为该笔借款提供了阶段性连带责任担保,并在合同第23.2条款中就阶段性连带责任担保约定内容为：“保证人对本保证合同项下全部货款本金、利息、罚息、复利、违约金、被偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。”，2009年1月9日，被告刘泓明、付菲以其购买登记在刘泓明名下坐落于岑溪市房屋到岑溪市房地产管理局办理了房屋抵押登记手续（房屋抵押登记他项权利证号：岑房城区他字第XXX号），抵押的权利价值为264000元，原告取得了岑房城区他字第XXX号《房屋他项权利证书》。原告遂于2009年1月14日向被告刘泓明、付菲发放了贷款264000元。借款后刘泓明、付菲能按约定时间还款，但自2013年3月份开始，后面就断断续续还款，到了2018年9月开始就没有还款了，截止2019年10月21日止，被告的连续违约行为已经超过合同约定的连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约的情形，该笔贷款计至2019年10月21日止尚欠贷款本金167148.24元、利息7337.92元（利息暂计算至2019年10月21日），并经原告催收未果。原告诉至本院，提出其上述诉讼请求。 本院认为，原告与被告刘泓明、付菲、金翔公司签订的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，对合同双方具有法律约束力。双方当事人应当依照合同约定履行各自的义务。原告依约发放了贷款，被告刘泓明、付菲应按照合同约定偿还贷款本金及利息。现被告刘泓明、付菲未能依约按期偿还借款，造成违约，且逾期违约还款的次数已经超过合同约定的借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息违约情形的，且致使原告签订的合同目的无法实现，被告的违约情形符合双方合同约定原告有权提出解除合同的条件，因此，原告作为债权人，有权根据合同约定要求解除双方签订的《个人借款合同》及宣布借款提前到期，要求两被告立即偿还借款本息、行使担保权，因此，原告诉请提前解除原告与被告方签订的借款合同，并由刘泓明、付菲归还尚欠借款本金167148.24元，并偿付利息7337.92元（利息计算至2019年10月21日止，以后的利息按合同的约定另计）于法有据，本院均予支持。被告刘泓明以其购买的金翔公司开发的位于岑溪市房屋作为贷款抵押担保，并办理了在建房屋抵押登记手续，其抵押有效，被告应承担保证的相应法律责任，因此，原告主张对拍卖、变卖刘泓明、付菲共同购买登记在刘泓明名下坐落于岑溪市房屋所得价款在本案未受偿债权范围内依法享有优先受偿的权利，理据充分，本院予以支持。至于原告主张由被告金翔公司对被告刘泓明、付菲上述尚欠贷款本息承担连带偿还责任问题，因原告与金翔公司就承担保证责任问题在合同中约定阶段性连带责任担保,并在合同第23.2条款中就阶段性连带责任担保约定内容为：“保证人对本保证合同项下全部货款本金、利息、罚息、复利、违约金、被偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。”，本案被告刘泓明、付菲用于借款作抵押物担保的上述房屋虽然到相关部门办理抵押登记手续，但根据A条款约定内容即要求在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件交由贷款人保管，现因保证人并没有协助抵押人办理取得房屋所有权证书，即保证人并没有完全满足其合同约定的免除其承担阶段性连带担保责任的A项条件，因此，原告主张由保证人承担阶段性连带担保责任，理据充分，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第三十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 解除原告中国工商银行股份有限公司岑溪市支行与被告刘泓明、付菲、广西金翔房地产有限公司签订的的编号A：[个住]字[梧州分]行[岑溪市]支行[2008]年[0242]号《个人购房借款/担保合同》； 被告刘泓明、付菲应共同归还尚欠贷款本金167148.24元，并偿付利息7337.92元（利息计算至2019年10月21日止，以后的利息按合同的约定另计）给原告中国工商银行股份有限公司岑溪市支行； 原告中国工商银行股份有限公司岑溪市支行对登记在被告刘泓明名下坐落于岑溪市房屋（房屋抵押登记他项权证号：岑房城区他字第XXX号）所得价款在本案未受偿债权范围内依法享有优先受偿的权利； 被告广西金翔房地产有限公司对被告刘泓明、付菲上述债务承担连带清偿责任； 案件受理费3790元，财产保全费1770元，共计5560元（原告已预交），由被告刘泓明、付菲、广西金翔房地产有限公司负担。 上述给付金钱义务，限于本案判决生效之日起十日内履行完毕。 被告对上述判决应履行给付之款可将履行款直接汇至本院（本院开户银行：中国工商银行岑溪市支行；户名：岑溪市人民法院；账号：21×××15），由本院转给原告中国工商银行股份有限公司岑溪市支行。逾期履行的，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 义务人不履行义务的，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 长  程健良 人民陪审员  覃海娟 人民陪审员  梁富淼 二〇二〇年一月二十一日 法官 助理  徐成涛 书 记 员  易泽茜