甘肃省庆阳市西峰区人民法院 刑 事 判 决 书 （2018）甘1002刑初376号 公诉机关庆阳市西峰区人民检察院。 被告人刘鹏程，庆阳市西峰区人。因涉嫌信用卡诈骗罪于2018年1月11日被宁县人民检察院批准逮捕，其在逃，同年4月2日被湖州市公安局吴兴区分局东林派出所抓获，2018年4月9日被宁县公安局执行逮捕。现羁押于宁县看守所。 辩护人李发发，甘肃北斗律师事务所律师。 庆阳市西峰区人民检察院以西检公诉刑诉（2018）380号起诉书指控被告人刘鹏程犯信用卡诈骗罪，于2018年10月25日向本院提起公诉。本院于同日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。庆阳市西峰区人民检察院指派检察员**出庭支持公诉，被告人刘鹏程及其辩护人李发发均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 庆阳市西峰区人民检察院指控，2016年1月27日至11月7日，被告人刘鹏程先后在中国银行庆阳市南街支行、甘肃银行庆阳分行、建设银行兰州武都路支行申请贷款，提供虚假合同或谎称贷款用途，后均出现逾期，经多次催收无果。被告人刘鹏程贷款诈骗作案3起，诈骗数额为307407.43元。2014年4月16日至7月25日，被告人刘鹏程先后在中国邮政储蓄银行庆阳分行、兰州银行庆阳分行、交通银行庆阳分行、中国银行庆阳分行营业部申请办理了信用卡，后多次刷卡套现或在自助取款机上取现，后均出现逾期，经多次催收无果。被告人刘鹏程信用卡诈骗作案4起，诈骗数额为44006.76元。2017年2月份，被告人刘鹏程为躲避银行催收，逃离西峰并更换联系电话。被告人刘鹏程从2011年开始在海通证券庆阳西大街营业部开设个人股票账户、个人股票融资账户进行投资，经查均亏损。指控被告人刘鹏程的行为构成贷款诈骗罪、信用卡诈骗罪，均数额较大。公诉机关提供了证据。 被告人刘鹏程对指控的事实无异议，辩解其于案发前先后两次主动到公安机关投案，有自首情节，其愿意还款，但目前无能力。其辩护人辩护认为，指控被告人刘鹏程构成贷款诈骗罪的事实不清，证据不足，刘鹏程在贷款时并无非法占有的目的，不符合贷款诈骗罪的构成要件，应当属于普通的金融借款纠纷；指控的第二起贷款诈骗罪缺少帮刘鹏程联系贷款的中介证言，证据之间无法相互印证，无法确认刘鹏程实际贷到款项的数额,达不到刑事诉讼规定的证明标准；刘鹏程透支信用卡未达到法律规定的最低数额，不应当以信用卡诈骗罪定罪处罚；刘鹏程有自首情节，悔罪，系初犯，应酌情从轻处罚。 审理查明： （一）贷款诈骗 1.2016年1月27日，被告人刘鹏程在中国银行庆阳市南街支行申请办理了信用额度为5500元，卡号为622759621724****的“环球通银联金卡”。同年2月22日，刘鹏程向中国银行南街支行提供了虚假的购房、装修合同，在该信用卡上申请“爱家分期业务”贷款，申请金额为20万元，谎称用于房屋装修。2016年3月7日中国银行庆阳市南街支行同意了刘鹏程申请的“爱家分期业务”，批准金额为15万元，分期期数36期。同年3月14日刘鹏程持该卡刷卡15万元，3月16日将该笔款中的14.4万元转至其本人在海通证券开设的账户内，用于股票投资。2017年1月2日刘鹏程开始逾期。发卡银行于2017年4月5日至8月4日多次通过电话、短信催收，均未能联系到刘鹏程。同年8月4日、9月11日银行工作人员前往刘鹏程单位、住宅进行催收，也未能见到其本人。2018年2月15日，中国银行庆阳分行发布了催收公告。截止2018年2月12日，刘鹏程拖欠本金109799.11元，利息5615.91元，应收费用3930.46元。 上述认定事实,有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明。 （1）证人党某某的证言，证明其担任中国银行庆阳市南街支行客户经理，庆阳市西峰区某乡政府职工刘鹏程办理的信用卡专项分期逾期后，电话催收时关机，短信催收未回复，到刘鹏程的单位及其提供的住宅地址催收均未见到本人，后刘鹏程的电话停机，该款刘鹏程说是用于装修房子；陈某的证言，证明其是刘鹏程之前在某乡政府的同事，其知道刘鹏程曾在中国银行以装修房屋的名义贷款15万元，后用于炒股，刘鹏程未在庆阳市西峰区凤凰城购买房屋，刘鹏程曾向其借钱，最后一次借了8.5万元，到2017年3月份其就联系不上刘鹏程了，也不知去向，刘的电话已停机，刘鹏程爱炒股；赵某某的证言，证明其于2015年4月28日购买了庆阳市西峰区凤凰丽景城12幢1单元502室楼房一套，其购买的是毛坯房，不认识刘鹏程。 （2）受案登记表，证明宁县公安局受理庆阳市公安局移交刘鹏程涉嫌信用卡诈骗案；催收情况说明，证明中国银行庆阳市南街支行因刘鹏程信用卡专项分期逾期，进行电话、上门催收时未联系到本人，准备报案；申请表、工资统发表，客户交易明细对账单、信用卡客户增额需求表、商品房买卖合同、施工合同、家庭装修预算表，证明刘鹏程申请办理信用卡及其提交虚假房屋买卖、装修合同等资料，赵某某提交的购房合同等资料证实赵某某系真实的房屋所有权人；入账委托书、银行卡综合信息平台，信用卡交易明细，证明刘鹏程办理的信用卡相关信息、消费及还款等情况；催收通知书、照片、短信、电话催收记录，证明中国银行庆阳分行因刘鹏程名下的信用卡贷款账户已逾期，指派工作人员到刘鹏程单位、家中催收，但未找到刘鹏程，经向刘鹏程发送催收短信未得到回复，打电话也未接通；催收公告，证明中国银行庆阳分行在《陇东报》刊登公告，对刘鹏程等人逾期透支进行催收。 2．2016年11月7日，被告人刘鹏程前往中国建设银行兰州武都路支行在其原有信用卡（卡号：625965427195****）上申请信用卡汽车专项分期贷款，分期36期，分期贷款16万元。同年11月13日刘鹏程提供了在兰州金岛煜奥汽车销售服务有限公司购车首付款收据，11月15日建设银行批准了该笔分期贷款，分期36期，每期23日为还款日，分期金额4444.44元。同日该卡在兰州金岛煜奥汽车销售服务有限公司刷卡消费16万元，显示用于购买车架号为LFV3A24G3G302****的“奥迪A6L”轿车，刘鹏程并向建设银行提供了该车的发票及保险单。2016年12月13日，刘鹏程向建设银行还款四笔，共计24100元。2016年12月23日刘鹏程未能按期还款，建设银行工作人员于2017年7月至11月多次通过预留的单位、联系人电话均未能联系到刘鹏程本人。截止2017年1月23日该卡共计欠款182802.13元，其中下欠本金135900元。 经查，车架号为LFV3A24G3G302****的“奥迪A6L”轿车现登记在贵州省兴义市顶效镇楼纳村石建房村民组1号王某某（身份证号码：52232119831016****）名下，车牌号：贵E*****。 上述认定事实,有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明。 （1）证人陈某甲的证言，证明其系建设银行兰州武都路支行员工，刘鹏程在该支行办理信用卡汽车专项分期贷款16万元，该款只能在指定的兰州金岛煜奥汽车销售服务有限公司刷卡，刘鹏程大概归还2万元之后再未还款，经电话催收，刘鹏程说他被人骗了，后电话无法联系到刘鹏程，给他的单位打电话及微信催收均无下落；张某某的证言，证明其系兰州金岛煜奥汽车销售服务有限公司员工，刘鹏程购车时是由其负责的，当时交了首付款，余款是在建设银行贷的款。 （2）申请表、庆阳市西峰区某乡人民政府信笺、客户交易明细对账单、照片，证明刘鹏程提交身份及收入证明等资料，申请办理信用卡；汽车销售合同、车辆一致性证书、机动车保险单、销售发票、甘肃省国税局查询结果等，证明刘鹏程向建设银行提交办理信用卡汽车专项分期贷款需要的购车相关资料；信用卡交易明细，证明刘鹏程办理的信用卡消费及还款等情况；律师函，证明建设银行通过律师函告刘鹏程尽快履行还款义务的文字材料，但该函件未寄出；微信催收记录、通话记录，证明建设银行工作人员陈某甲向刘鹏程发送催收短信未得到回复，拨打电话未联系上本人；公安交通管理信息系统查询表，证明案涉车辆所有人系贵州省兴义市王某某，初次登记日期为2017年12月13日。 3．2016年4月19日，被告人刘鹏程在甘肃银行庆阳分行申请贷款7万元，谎称用于房屋装修。同年5月18日甘肃银行庆阳分行批准刘鹏程贷款7万元，分期60期。2016年5月18、19日刘鹏程分两笔将69500元贷款转入本人中国银行卡内，5月19日将该笔贷款通过中国银行转至海通证券个人账户内用于投资股票。2017年3月开始该笔贷款开始逾期，截止2017年11月28日该笔贷款下欠本金61708.32元。 上述认定事实,有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明。 （1）证人田某某的证言，证明其在甘肃银行庆阳分行工作，刘鹏程在其行贷款7万元，称用于房屋装修，后出现逾期。 （2）受案登记表，证明宁县公安局受理庆阳市公安局移交的刘鹏程涉嫌信用卡诈骗案；申请表、户口本复印件、离婚证复印件、庆阳市西峰区某乡人民政府信笺、工资统发表，证明刘鹏程提交个人身份、资信证明，申请办理信用卡；贷款凭证、个人贷款担保借款合同、存款账户交易明细，证明刘鹏程办理贷款后，将其中的69500元分两笔转账至其中国银行个人账户内；情况说明，证明甘肃银行向刘鹏程发放贷款及刘鹏程的还款情况，刘鹏程自2017年5月失去联系；甘肃银行产品与授信方案审核意见书，证明该信贷产品的管理办法及要求。 （二）信用卡诈骗 1．2014年4月16日，被告人刘鹏程在中国邮政储蓄银行庆阳分行申请办理了信用额度为13000元，卡号为625919003692****的“邮政银行标准信用卡”。刘鹏程持该信用卡先后在庆阳市西峰区昌运酒行、西部弘达笔记本电脑维修店多次刷卡套现。2017年3月3日开始逾期。邮政储蓄银行工作人员于2017年3月5日至8月23日先后多次通过手机短信、打电话的方式进行催收，均未能联系到刘鹏程本人。截止2017年11月23日，该卡拖欠本金11792.99元，利息799.07元，违约金及费用3409.14元，合计16001.2元。 上述认定事实,有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明。 （1）证人樊某的证言，证明其和同事到某乡人民政府党政办公室给刘鹏程等人办理了信用卡，2017年初刘鹏程的信用卡出现逾期，其银行给刘鹏程预留的手机号码打电话时开始无人接听，后来停机、空号，给刘鹏程的办公室打电话，接电话的人说刘鹏程未上班，也未见人。 （2）申请表、单位证明，证明刘鹏程申请办理信用卡，其所在单位庆阳市西峰区某乡人民政府出具了介绍信；邮储银行资产风险管理系统、信用卡交易明细，证明刘鹏程办理的信用卡相关信息、消费及还款等情况；催收记录，证明中国邮政储蓄银行资产风险管理系统显示对刘鹏程进行电话催收四次及批量短信催收，但电话未打通；情况说明，证明中国邮政储蓄银行庆阳分行提交的催收记录系从其银行催收系统内调出，由总行信用卡中心负责。 2．2014年7月25日，被告人刘鹏程在中国银行庆阳分行营业部申请办理了信用额度为15000元，卡号为625906622317****的“都市缤纷信用卡”。该卡于2015年2月28日开卡使用，在庆阳市西峰区西部弘达笔记本电脑维修店多次刷卡套现。2017年3月12日出现逾期。中国银行庆阳分行工作人员于2017年5月26日分别拨打刘鹏程本人及单位电话均未联系到，同年8月4日、9月11日前往刘鹏程的工作单位及办卡预留的住所地址上门催收，均未见到其本人。2018年2月23日，中国银行庆阳分行发布了催收公告。截止2017年10月15日，该卡拖欠本金14549.59元，利息1891.76元，费用及滞纳金2220.65元，合计18662元。 上述认定事实,有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明。 （1）证人杨某的证言，证明其系中国银行庆阳分行营业部员工，刘鹏程在其银行办理了“都市缤纷信用卡”，逾期后银行工作人员给刘鹏程打电话但对方停机，到刘鹏程的单位及预留住宅地址上门催收均未见本人。 （2）申请表、工资证明，证明刘鹏程提交收入证明等资料，申请办理“都市缤纷信用卡”；银行卡综合信息平台、信用卡客服系统表、交易明细，证明刘鹏程办理的信用卡相关信息、消费及还款等情况；催收通知书、照片，证明中国银行庆阳分行因刘鹏程名下的信用卡账户已逾期，指派工作人员到刘鹏程单位、家中上门催收，但未找到刘鹏程；催收公告，证明中国银行庆阳分行在《陇东报》刊登公告，对刘鹏程等人逾期透支进行催收。 3．2014年7月24日，被告人刘鹏程在兰州银行庆阳分行申请办理了信用额度为12000元，卡号为628263001064****的信用卡。该卡于2014年9月3日开始使用，先后在庆阳市西峰区陇东批发市场个体户左某某、西部弘达笔记本电脑维修店多次刷卡套现，在ATM自助取款机上取现。2016年11月15日开始逾期。兰州银行庆阳分行工作人员于2017年4月27日至5月16日多次通过电话催收，并前往刘鹏程的单位、预留住所地址上门催收，均未能联系到或见到其本人。截止2017年6月2日该卡拖欠本金11664.18元，利息145.66元，合计11809.84元。 上述认定事实,有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明。 （1）证人王某的证言，证明刘鹏程到其银行面签，填写信用卡申请表，并提供了工资证明及身份证原件，逾期后银行营业部客户经理室工作人员进行了催收；张某甲的证言，证明兰州银行庆阳分行从2017年4月27日至5月26日多次对刘鹏程进行催收，第一次是其和王某甲催收的，打电话对方未接，到西峰区棚户区改造办公室寻找无着，第二、三、五次是到某乡政府催收，但该单位工作人员也联系不到刘鹏程，第四次是到刘鹏程预留的家庭地址，也未见到本人，经查询该地址无刘鹏程该人，第六次是通过电话催收，但未联系上。 （2）申请表、工资证明，证明刘鹏程提交收入证明等资料，申请办理兰州银行信用卡；银行卡信息平台、信用卡交易明细，证明刘鹏程办理的信用卡相关信息、消费及还款等情况；催收情况记录、照片，证明兰州银行庆阳分行因刘鹏程名下的信用卡账户已逾期，指派工作人员到刘鹏程单位等处上门催收，但未找到刘鹏程。 4．2014年7月24日，被告人刘鹏程在交通银行庆阳分行申请办理了信用额度为6000元，卡号为628216627688****的信用卡。该卡于2014年11月19日开始使用，先后在庆阳市西峰区西部弘达笔记本电脑维修店、中国电信股份有限公司庆阳分公司多次刷卡套现。2017年4月18日开始逾期。2017年4月19日至12月7日，交通银行庆阳分行工作人员多次通过电话及上门催收，均未能联系到或见到刘鹏程本人。2018年1月4日，交通银行庆阳分行发布了催收公告。截止2017年12月5日，该卡拖欠本金6000元，产生利息835.68元，费用、违约金387.88元，合计7223.56元。 上述认定事实,有公诉机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明。 （1）证人杨某甲的证言，证明刘鹏程提供了身份证及收入证明，由其给办理的信用卡；贺某的证言，证明刘鹏程办理的信用卡逾期后，其银行工作人员多次电话及上门催收，但未联系到或见到刘鹏程，后其银行将该信息发至信用卡总部“武汉卡中心”，“武汉卡中心”让外包公司催收。 （2）申请表、工资证明、太平洋信用卡中心协助查询、冻结、划拨登记表，证明刘鹏程申请办理信用卡及其提交收入证明等资料；内部催收记录表，证明交通银行庆阳分行因刘鹏程名下的信用卡账户已逾期，进行催收但未联系到本人；催收公告，证明交通银行庆阳分行在《陇东报》刊登公告进行催收。 2017年2月份，被告人刘鹏程为躲避银行催收，逃离庆阳市西峰区并更换联系电话。 综上，被告人刘鹏程贷款诈骗作案3起，诈骗数额为307407.43元；信用卡诈骗作案4起，诈骗数额为44006.76元。 另查，被告人刘鹏程从2011年开始在海通证券庆阳西大街营业部开设个人股票账户、个人股票融资账户进行投资，后亏损。 综合证据： 1、证人张某乙的证言，证明其经营昌运酒行，刘鹏程在其酒行刷卡消费的9000元应该是支付的烟酒钱，另外刷卡消费的1万元应该是给其归还的借款；帅某某的证言，证明刘鹏程系其在某乡政府工作期间的同事，从2017年3月份开始一直有自称兰州银行的工作人员给其打电话，问其是否能联系到刘鹏程，后银行的人经常给其打电话，让帮忙联系刘鹏程，其感觉很烦，就拉黑了他们的电话；杨某丙的证言，证明刘鹏程是其前夫，其不知道刘鹏程在建设银行贷款的事情；张某丙的证言，证明其在某乡政府工作期间和刘鹏程是同事，2016年自称是邮政储蓄银行的工作人员给其打电话，问其能否联系到刘鹏程，又过了一段时间，邮政储蓄银行的工作人员又打电话问一些刘鹏程的情况，问其能否联系到本人，其说联系不上，因为当时其知道刘鹏程炒股亏损了很多钱，还借其4万元，其给刘鹏程打电话刘根本不接；陈某的证言，证明2016年后半年到2017年前半年，有很多自称是银行的工作人员给其打电话，说刘鹏程在银行办理的信用卡欠款且逾期，询问刘鹏程的下落或联系方式，因当时其也无法联系到刘鹏程，就如实告知了对方；刘某甲的证言，证明刘鹏程未曾到庆阳市公安局西峰分局经侦大队投案。 2、庆阳农商银行交易明细，证明刘鹏程个人账户工资发放、支取的情况，至2017年10月28日该账户余额为45.09元；个人信用报告，证明刘鹏程的征信情况及其名下无期房备案信息；庆阳市西峰区某乡人民政府证明，证实其单位职工刘鹏程于2013年9月借调至西峰区棚户区改造办公室工作，2017年5月接区人社局电话通知，刘鹏程借调期满返回原单位工作，但经多方衔接，无法联系到本人，刘鹏程工资已于2017年11月份停发；海通证券开户交易记录、银证转账业务查询表、保证金明细、客户基本资料回单、客户交易对账单，证明刘鹏程于2011年3月3日、2014年12月2日在海通证券庆阳市西峰区西大街营业部开户，多次进行证券交易；抓获经过、羁押证明，证明2018年4月2日潮州市公安局吴兴区分局东林派出所在辖区东林镇富立电缆厂宿舍将在逃人员刘鹏程抓获，羁押于湖州市看守所，2018年4月9日由甘肃省宁县公安局民警带离出所；户籍证明，证实刘鹏程的身份情况；证明，证实经公安机关查询，截止2018年2月23日刘鹏程在庆阳市西峰区辖区无违法犯罪记录；庆阳市公安局西峰分局便函，证明刘鹏程从未在该局经侦大队投案。 3、被告人刘鹏程的供述与辩解。 本院认为，被告人刘鹏程以非法占有为目的，诈骗银行贷款，数额较大，其行为已触犯刑律，构成贷款诈骗罪。公诉机关指控被告人刘鹏程的行为还构成信用卡诈骗罪，经查，根据2018年11月28日公布、2018年12月1日施行的最高人民法院、最高人民检察院《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》第三条规定，“恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’”，按照刑法从旧兼从轻原则，被告人刘鹏程信用卡诈骗的数额未达到追究刑事责任的“数额较大”的标准，其行为不构成信用卡诈骗罪，该项指控不能成立。辩护人提出指控的贷款诈骗罪事实不清，证据不足，在贷款时并无非法占有的目的，不符合贷款诈骗的构成要件，应当属于普通的金融借款纠纷。经查,判断一种行为是否构成犯罪，不仅要从主观方面，更要通过客观行为、后果进行分析。本案中，被告人刘鹏程为达到非法占有之目的，以使用虚假的合同、证明文件，编造虚假理由等方法，骗取银行贷款，得逞后用于炒股等活动，逾期后又通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收。其行为符合贷款诈骗罪的构成要件，应予惩处。辩护人提出指控的第二起贷款诈骗罪缺少帮刘鹏程联系贷款的中介证言，证据之间无法相互印证，无法确认刘鹏程实际贷到款项的数额，达不到刑事诉讼规定的证明标准。经查，刘鹏程供述2016年11月其因炒股亏损，想在手机上通过平台贷款，就下载了一个APP软件，对方的人将其带到兰州的建设银行，其按照对方的要求给银行的人说贷款是用于买车，对方还告诉其车辆的型号和价格及卖车的经销店名称，后对方给其银行卡上打款八九万元，其并没有买车，没有提供买车首付款发票，是中介办理的；案涉车架号为LFV3A24G3G302****的“奥迪A6L”轿车现登记车主也并非被告人刘鹏程。刘鹏程实际诈骗所得并不影响对其犯罪事实的认定。被告人刘鹏程及其辩护人提出有自首情节，经查并无事实依据。故以上辩解、辩护意见无事实及法律依据，不予采纳。辩护人提出刘鹏程透支信用卡未达到法律规定的最低数额，不应当以信用卡诈骗罪定罪处罚，及悔罪，从轻处罚的意见正确，应予支持。被告人刘鹏程如实供述其贷款诈骗的罪行，自愿认罪，可从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第六十七条第三款，判决如下： 一、被告人刘鹏程犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑三年，并处罚金20000元。 （刑期从判决执行之日起计算，判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2018年4月2日起至2021年4月1日止；罚金限于本判决生效后3个月内缴纳。) 二、责令被告人刘鹏程向中国银行股份有限公司庆阳市南街支行退赔109799.11元，向中国建设银行股份有限公司兰州武都路支行退赔135900元，向甘肃银行股份有限公司庆阳分行退赔61708.32元。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向庆阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份、副本二份。 审判长 付良刚代理审判员郭亚亚人民陪审员李少峰 二〇二〇年一月十七日 书记员 范         辰         宇