陕西省安康市汉滨区人民法院 刑 事 判 决 书 （2019）陕0902刑初100号 公诉机关安康市汉滨区人民检察院。 被告人金怀保，男，XXXX年XX月XX日出生于安康市汉滨区，身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，回族，高中文化，户籍所在地陕西省安康市汉滨区，居住于汉滨区，2018年6月2日因本案被抓获，2018年6月4日被拘留，同年6月14日被逮捕，现羁押于汉滨区看守所。 辩护人同志杰、何文青，陕西众致律师事务所律师。 安康市汉滨区人民检察院以安市汉检公诉刑诉[2019]9号起诉书指控被告人金怀保犯贷款诈骗罪，于2019年2月1日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。安康市汉滨区人民检察院检察员成丽娜、被害单位安康农村商业银行股份有限公司（原汉滨区XX社）委托诉讼代理人寇清宏、来珊、被告人金怀保及其辩护人同志杰、何文青等到庭参加了诉讼。本案经合议庭评议、本院审判委员会讨论，现已审理终结。 安康市汉滨区人民检察院指控，2012年7月份被告人金怀保因建房，以其女金某某名义向文武信用社申请贷款180万元，文武信用社要求被告人金怀保提供抵押，被告人金怀保遂提供了伪造的“安他项[2012]第6129号”土地他项权利证明书，2012年12月1日文武信用社将该笔贷款发放，期限为三年。贷款发放后，被告人金怀保将其中100万元用于偿还个人债务，贷款到期后，被告人金怀保联系中断。 公诉机关为证实其上述指控当庭出示了报案材料、受案登记表、交易明细、证明、民事判决书、情况说明、证人证言、被告人供述及辩解等证据。公诉机关认为被告人金怀保以非法占有为目的，使用虚假的产权证明担保，诈骗金融机构贷款180万元，数额特别巨大，应以贷款诈骗罪追究其刑事责任，建议对其在有期徒刑10年至12年幅度内量刑，并处罚金。 被告人金怀保对起诉书指控的罪名及事实提出异议，辩解称他与信用社的关系持续了20多年一直都很守信用，他去信用社贷款，因为必须要提供抵押物才能放款，信用社把所有手续办完之后让他提供证件，他就在社会上找小广告伪造了这个证，XX社XX道这个证是假的。他把180万元贷款中的100万元用于偿还先期盖房借人家的100万元债务。之前他每个月都在结贷款利息，后来是因为想去转让技术（可盈利100多万元）才外出，信用社以为他跑了所以报警。如果把他盖的房屋卖了，完全可以还上这笔钱，但卖房子需要时间。所以从个人动机以及贷款的用途，他的行为都不是贷款诈骗，他仅仅就是办了一个假证。 其辩护人的辩护意见是，对起诉书指控被告人金怀保犯贷款诈骗罪的罪名有异议，被告人的行为构成骗取贷款罪，其同时有从轻或减轻处罚的情节。1、被告人金怀保的行为符合骗取贷款罪的规定。被告人金怀保在2012年因建房资金缺口大，向汉滨信用社申请建房贷款500万元，经过信用社审查，仅同意贷款300万元并要求提供担保。因建房仍存在200万元的资金缺口，为了房屋可以顺利建成，被告人金怀保使用虚假的他项权证申请贷款，后取得180万元贷款。在申请贷款时，被告人金怀保认为如果资金得以解决，房屋便可顺利建成并对外出售，销售资金回笼后，其有能力偿还贷款本息。关于180万元贷款的用途，被告人金怀保将一部分资金用于建房，一部分用于偿还贷款利息，大部分偿还之前为建房所借的高利贷，并未肆意挥霍资金。从2012年12月至2015年3月偿还利息11笔共计439983.37元。2015年10月被告人金怀保、女儿金某某因无法偿还贷款，向信用社申请延期。被告人金怀保是当地有名的企业家，信誉良好，只是在银行放贷后盲目投资（建房），造成后续资金链断裂，其不具有非法占有之目的。其因资金紧张，而采取欺骗手段（使用虚假土地权证）获取贷款。在贷款发放后，确因经济困难，无力将房屋建成出售，造成贷款无法按时全额偿还的客观事实，符合骗取贷款罪中的主观因素和客观后果。在放贷过程中，被害单位未履行严格审查义务，存在重大过错。2、案发后被告人金怀保如实供述全部犯罪事实，属坦白。3、被告人金怀保主观恶性较小，认罪悔罪态度较好。4、被告人金怀保系初犯、偶犯，无任何犯罪记录。5、被告人对于骗取贷款罪认罪认罚，自愿将建成的房屋进行处理，以赔偿被害单位的损失。综上，请对被告人以骗取贷款罪定罪量刑，从轻处罚。 经审理查明，2012年7月被告人金怀保因要在安康市汉滨区XX路XX号建房，以其女儿金某某的名义向安康市汉滨区XX社XX社申请贷款180万元，文武信用社要求被告人金怀保提供抵押，被告人金怀保遂提供了伪造的“安他项[2012]第6129号”土地他项权利证明书。2012年12月1日文武信用社将该笔贷款发放，期限为三年，被告人金怀保以金某某的名义申请提款180万元受托支付给其持有的向忠某账户（XXXXXXXXXXXXXXX7693），同日通过该账户转入刘某丙账户100万元、刘某乙账户4万元、刘某甲账户6.5万元、江某某账户3.5万元；2012年12月4日转入金怀保账户60万元、取现6万元。2015年3月31日前被告人金怀保偿还利息11笔共计439983.27元。2015年9月29日被告人金怀保对其位于安康市汉滨区老城办XX路XX号1幢6层的房屋办理了房屋所有权证书。2015年11月30日金某某名义的180万元贷款到期，后被告人金怀保与信用社中断联系。2016年4月25日安康市汉滨区XX社报案。 另查明，1、被告人金怀保系安康市宝宝食品生物科技有限公司法定代表人，该公司于2012年8月23日在安康市汉滨区XX社借款300万元。2、安康市汉滨区XX社现变更为安康农村商业银行股份有限公司。3、被告人金怀保所有的位于安康市汉滨区老城办XX路XX号1幢的房屋（6层）经安康市卓成房地产评估有限公司于2015年10月9日进行房地产评估在设定条件下的市场价值为986.94万元。 经庭审举证、质证，认定上述事实的证据有： 1、安康市汉滨区XX社2016年4月25日报案材料、安康市公安局汉滨分局接处警登记表、受案登记表、立案决定书，证实2016年4月25日安康市汉滨区XX社报案称XX路XX号的金怀保、女儿金某某及文武信用社信贷员骗取信贷资金；2016年6月24日决定对金怀保骗取贷款案立案侦查。 2、被告人金怀保个人信息。 3、抓获经过、羁押凭证、拘留证、逮捕证，证实2018年6月2日在西安市雁塔区将被告人金怀保抓获后对其采取强制措施的情况。 4、提取笔录及从安康农商银行提取安康农村商业银行股份有限公司营业执照、2012.10.27联社审贷会会议记录、关于印发《陕西省农村合作金融机构贷款三查制度工作规范》的通知、关于调整全区XX社授权授信额度管理的通知、关于印发《汉滨区XX社授信业务审批操作流程》的通知、关于印发《陕西省农村合作金融机构贷款担保管理暂行办法》的通知、陕西省XX社授信工作尽职实施细则（暂行），证实被害单位的贷款流程及相关规定。 5、2012年8月23日（宝宝食品生物科技有限公司）流动资金借款合同、保证担保合同、2012年5月11日安康市财信担保有限公司关于对安康市宝宝食品生物科技有限公司流动资金贷款提供担保的函；2015年9月11日安康市汉滨区XX社关于代偿担保贷款的函、转账支票（306.15万元）、进账单；2015年9月11日收回贷款凭证二张，偿还本金300万元、利息6.75万元，证实被告人金怀保为法人的宝宝食品有限公司2012年8月借款300万元等情况。 6、调取证据通知书及从安康市国土资源局调取土地登记卡、宗地图、申请书、国有土地私有权抵押证明书、土地登记申请书、抵押反担保合同、抵押物清单、他项权证（安他项[2012]第335号已注销）、解除抵押登记证明、安国用（2011）第4617号土地证，证实2012年8月被告人金怀保以XX路XX号土地使用权办理抵押登记与安康市财信担保有限公司签订抵押反担保合同，为安康市宝宝食品生物科技有限公司向安康市汉滨区XX社借款300万元提供担保。 7、2012年7月12日金怀保、张某乙承诺书三份、金怀东、马金玉居住收留承诺书；2012年9月6日金某某贷款申请书、还款计划；2012年9月6日关于金某某抵押贷款的调查报告，调查人：马某甲、刘楠；2012年9月6日关于金某某抵押贷款的审查报告、审批记录；2012年9月7日客户谈话备忘录及照片、金某某及其家庭信息、收入证明，证实被告人金怀保以其女儿金某某的名义申请贷款180万元的过程。 8、安他项[2012]第6129号的土地他项权利证明书、安康市国土资源局证明，证实安他项[2012]第6129号的土地他项权利证明书系伪造。 9、抵质押品代保管凭证、安康市汉滨区XX社贷款审查通知书、贷款发放责任合同书、放贷通知书、2012.9.10金某某个人借款合同、2012.12.1金怀保、张某乙抵押担保合同、2012.12.1陕西省XX社借款借据，证实被告人金怀保以虚假他项权证贷款180万元的过程。 10、提款申请书、支付通知书、支付委托书、建材订购合同书，证实2012年12月1日被告人金怀保以金某某名义申请提款180万元受托支付给（金怀保持有的）向忠某账户。 11、转账汇款凭条，证实2012年12月1日向忠某账户向刘某丙转账100万元、向江某某转账3.5万元、向刘某甲转账6.5万元、向刘某乙（马某甲妻子）转账4万元；12月4日向金怀保转账60万元。 12、向忠某账户交易明细查询列表、客户存款账户信息列表、刘某丙账户交易明细查询列表、安康市汉滨区XX社XX社2016年6月16日关于金某某贷款资金去向的说明，证实180万贷款的支付情况。 13、收回贷款凭证（庞世凤、杨忠银共计10万元）、刘某甲取款6.5万元凭条、江某某取款5千及3万元凭条，证实向忠某账户给刘某甲、江某某的转账系马某甲通过金怀保向刘某甲、江某某归还的借款。 14、2013年8月23日情况说明，2013年8月25日贷款催收通知书，证实银行催收贷款及贷款人申请延期归还的情况。 15、收回贷款凭证，证实被告人金怀保于2012年12月25日偿还利息12444.48元，2013年3月27日偿还利息47703.84元，2013年4月28日偿还利息5000元，2013年6月27日偿还利息42703.84元，2013年9月27日偿还利息47703.84元，2013年12月27日偿还利息47185.32元，2014年3月28日偿还利息47185.32元，2014年6月25日偿还利息44074.20元，2014年9月29日偿还利息51852元，2014年12月30日偿还利息43037.16元；2015年3月31日偿还利息51093.27元，共计11笔439983.27元。 16、汉滨区市场监督管理局出具的安康市宝宝食品生物科技有限公司企业信息，证实该公司2008年3月12日成立，法定代表人金怀保，注册资本300万元，实收资本300万元，2008年至2012年年检复核通过，2013年未审核，2018年8月8日该公司被吊销。 17、汉滨区市场监督管理局出具的企业登记基本情况，证实安康市汉滨区宝宝食品厂植物提取制品分厂2000年1月1日成立，2010年3月19日被吊销；安康市宝宝食品厂2002年6月10日成立，2008年3月31日注销。 18、安康市汉滨区税务局老城税务分局出具说明，证实安康市宝宝食品生物科技有限公司、安康市汉滨区宝宝食品厂植物提取制品分厂、安康市汉滨区宝宝食品厂均无纳税信息。 19、协助查询财产通知书、被告人金怀保个人账户信息及个人活期明细信息，证实被告人金怀保的个人账务往来情况。 20、XX路XX号房屋照片。 21、（2015）汉滨民初字第02359号民事判决书、（2016）陕0902第123号民事判决书、（2016）陕0902民初字第267号民事调解书、（2016）陕0902民初88号民事判决书、（2016）陕0902第122号民事判决书、（2016）陕0902第77号民事调解书、（2016）陕0902民初89号民事判决书、（2016）陕0902民初1275号民事判决书、（2017）陕0902民初1495号民事判决书、（2016）陕0902第121号民事判决书、（2016）陕0902民初2433号民事判决书、（2016）陕0902民初255号民事判决书，证实被告人金怀保涉及的民事债务情况。 22、安康市卓成房地产评估有限公司房地产估价报告及安房权证产字第A303200-02-18-1号房屋所有权证，证实安康市汉滨区老城办XX路XX号1幢的房地产（6层）于价值时点2015年10月9日在设定条件下的市场价值为986.94万元。 23、证人金某某证言证实，她贷的180万元是用于建汉滨区XX路XX号房子，房子是她爸金怀保的，2013年开始建设，2014年3月建起，盖了十层，总面积有4000多平方米。2012年9月份的一天，金怀保打电话叫她回安康，她和她父母金怀保、张某乙一起到文武信用社，信用社让她签了一堆文书，还留下了影像资料。她爸当时想盖房子，需要贷款，说以她名义贷款，至于抵押物是啥，她爸没说。她爸以前在外面信誉比较好，贷款从没有不还或还不清的情况发生，所以要以她名义贷款，她二话没说就同意了。XX道XX房子一事，直到去年年底信用社到西安找到她，说他项权证是假的，XX道XX房子一事。贷款的180万打到她在信用社账户上，这个账户是她当天签字办贷款时办的，卡在她爸手上，钱都用在建房了。实际上这笔钱，她就去签了个字，办理贷款全程都是她爸运作的，是她爸和信用社业务员接洽的。 24、证人张某甲证言证实，他是汉滨区XX社发展部副经理，2014年月底从文武信用社调入联社。金某某贷款是2012年下半年在文武信用社贷的款，他当时是文武信用社的负责人。实际上这笔180万元贷款是金某某的父亲金怀保贷的。因为金怀保开有一家食品公司，叫“宝宝食品厂”金怀保是公司的法人代表，在联社以公司名义贷有款。按规定，公司在银行贷有款，该公司的法人代表不能再以个人名义贷款，金怀保就叫其女金某某以她的名义在文武信用社贷了180万元。他们按照流程让金某某签名捺印，并留有办贷款的影像资料。金怀保贷的这笔款，实际上就是马某甲全程操作的。先是由信贷员马某甲、刘楠调查，其中马某甲是主调查员，刘楠是副调查员，江某某是审查人，他是上报审批人。马某甲、刘楠、江某某三个人都到实地调查，马某甲、刘楠调查完，写有调查报告，划分了责任马某甲80%责任，刘楠和江某某各10%的责任，然后由他上报的联社（超过抵押贷款80万以上的报联社），联社开会，领导审批，将180万贷款下放。去年贷款到期前，他们发现金怀保、金某某提供的他项权证是假的。当时信贷员马某甲把金怀保、金某某贷款180万所需的资料（包括假的他项权证）拿给他审批，他只看了这些资料的种类、流程都符合规定就签字审批，往联社报，并没有核实其中的他项权证是假的。贷款的还款计划规定是三年，每年还60万元本金，三年还清。金怀保于2012年6、7月份来文武信用社贷款，当时接待的是马某甲，写了《承诺书》本来的目的就是在文武信用社把贷款办下来。马某甲说金怀保在联社还贷有款，不能以金怀保的名义贷款（在文武），所以9月份，金怀保就把他女儿金某某叫来，以金某某的名义贷了180万元，这就是申请贷款时间（9月6日）迟，承诺抵押（7月12日）早的原因。《贷款发放责任合同书》中除了“马某甲”的签名是江某某代签的，其余几个人都是本人亲笔签名。当时向联社上报金某某贷款的材料，马某甲本人签的100%责任，报到联社，联社不同意一个人承担责任，又打回来。后来签了一个马某甲80%、刘楠、江某某各10%责任。事后，听江某某说刘楠叫她签10%，并且叫她代马某甲签字。具体负责金怀保、金某某贷款的是马某甲，《调查报告》和2012年12月1日《放贷通知书》、《客户谈话备忘录》都有马某乙签名。 25、证人马某甲证言证实，金怀保是2012年下半年在文武信用社贷款180万元，他当时在文武社工作是信贷员，2013年10月份调到兴安信用社工作。金怀保是2012年7、8月来办理贷款，2012年12月份贷款发放下来。金怀保说他要盖房子需要贷款，以他女儿金某某的名义贷款抵押的是金怀保本人在静宁北路自己的房子。2012年11月10日至12月20日左右，这期间他没有在文武社上班，当时在外收贷款，年底前他收回100多万元贷款。至于金怀保提供的他项权证，他没见过，金怀保给哪个信贷员手上的，他也不清楚。金怀保贷款后盖了8、9层房子。2012年11月份，金怀保对他说在阳光城附近租的房子开麻将馆，问他借4万元，他从妻子刘某乙手上拿了4万元现金借给金怀保，2012年12月1日金怀保以金某某名义贷款180万元到账后，金怀保给他打电话说还钱，他说让转入刘某乙信合折子上。后来他问刘某乙，刘某乙说已经收到4万元转账。2012年8月，他的管户庞世凤、杨忠根贷的款已经逾期，这笔贷款实际上是陈洪星用的，陈洪星现手里无钱，他就从刘某甲和江某某手里分别借了6.5万、3.5万元先还了贷款的10%，也就是10万元。后来他给金怀保说让金怀保在贷款到账后先借他10万元，转贷款手续。在2012年12月1日，他让金怀保把10万元给刘某甲信合折子转入6.5万元，江某某信合折子转入3.5万元，后来陈洪星把钱给他转入中行的卡里，他把转入的10万元给了金怀保。 26、证人刘某甲证言证实，她身份证上是刘某甲，在单位的信贷章子是“刘楠”。金怀保的贷款业务是马某甲负责的。金怀保贷款开始报到联社签的责任是马某甲100%,后来联社又把审批发回，说责任不能一人承担，联社让江某某和她一人签了10%的责任，再报到联社，才审批通过。金怀保贷款前期她和江某某、马某甲都一起前往调查。金怀保把他项权证给马某甲，马某甲复印给联社提供，她没有看过。金怀保一直是她们信用社的客户，信誉一直比较好，还款都比较及时，所以金怀保2012年在文武信用社贷款顺利贷下来了。金怀保是2012年7月份之前就在跑这笔贷款，因为各种原因联社多次将上报的资料打回来，前后经历时间比较长，导致申请书时间在后，承诺书时间在前的情况。她记得和马某甲、江某某、金怀保还有信用社司机前往金怀保在五里镇开办的葛根素厂进行调查。对金某某的情况没有调查，至于金某某的情况马某甲最清楚，金某某的贷款调查都是他做的。责任合同书中的“马某甲”是江某某代签的，是马某甲给江某某打电话，叫江某某代签，当时她在场听见的。2012年12月1日她的尾号为004347的折子收到向忠某账户067693转入的6.5万元，这6.5万元是马某甲借她的钱，给她还的。2012年8月，马某乙贷款用户庞世凤、杨忠根在文武信用社贷款已到期，无钱还贷，马某甲给她说实际用户是陈洪星，让她先从账上转10万元倒个账。她说只有6.5万元，马某甲让她先给取6.5万元。在给马某甲取钱时马某甲问她江某某有没有钱，她说不知道，马某甲又自己去问江某某借了3.5万元。马某甲问她借了6.5万元现金说是10天还，可是过了半个月都没有还，她一直催马某甲，马某甲说在想办法给借，后来她收到6.5万元转账，收到时也没问这笔钱的来历。 27、证人江某某证言证实，金怀保是2012年7月份左右到文武信用社来贷款，她才认识金怀保的。金怀保一共贷了180万元，负责金怀保贷款业务的信贷员是马某甲和刘楠。金怀保找的马某甲，马某甲实际调查，操作给金怀保放贷的。这笔贷款是马某甲经手的，这些资料也是交给马某乙，其他人都没有接收过这个他项权证。她没有代收过（2012）第6129号他项权证。2012年12月1日她折子收到向忠某转入的3.5万元，是马某甲还她的钱。2018年8月，信合搞“清非”攻坚，当时马某甲名下有庞世凤、杨忠根有两笔违规贷款，共90万元，担保人陈洪星。马某甲先从刘某甲那儿借了6.5万元又问她借，她给马某甲取了3万元现金，马某甲说不够，她又把折子给马某甲，马某甲自己又去取了5000元，马某甲当时承诺是一个星期给她还。直到2012年12月她的折子收到3.5万元转账，马某甲说是他借钱给她还的，她也就没有多问。 28、证人刘某乙证言证实，她收到向忠某转的4万元，她记得在2012年，金怀保向马某甲借过几次钱，马某甲没有钱就从她这里取，取了后，这笔4万元是金怀保给转账还的一笔。 29、证人汪某某证言证实，2012年他是汉滨区XX社风险部经理，在2012年10月27日关于金怀保以其女儿金某某申请贷款180万上会时，他参会，所以他知道这件事。按贷款规定，是由贷款机构负责审查真假性，也就是由当时文武社指派两名信贷人员到国土资源局去办理抵押登记，办理人员对土地他项权证真实性负责。 30、证人锁某某证言证实，金怀保在市财信融资有两起担保，一起是2010年到2011年给农行作担保，另一起是2012年8月23日至2015年8月22日给安康市汉滨区信用合作联社贷款300万元作担保，金怀保所贷的300万元在2015年年底给还了，是从安康市财信典当又用XX路XX号房屋作典当贷了300多万给还了。 31、证人向成龙证言证实，他给金怀保修建XX路XX号房屋时，当时总价403万元，金怀保在2013年10月份给他结了30万，在2014年至2015年12月份给了结了173万元，总共结了203万，从2015年12月以后就无法联系到金怀保本人了，金怀保欠他工程款185万元，他于2015年12月份开始起诉金怀保，汉滨区法院2017年6月15日作出判决，由金怀保支付下余工程款184万元。 32、证人向忠某证言证实，他在金怀保的五里阳光生物化工厂上班，2013年在宝宝食品生物科技有限公司上班，从2013年开始至2015年上半年，他又开始给金怀保修XX路XX号房子建设从事杂活，直到2015年12月，金怀保和其家人从安康离开，在离开时金怀保给他打电话说要去躲债，金怀保还欠了他3万元工资。宝宝食品厂的生意一般，直到2012年底的时候就停产开始建房，到了2014年至2015年又开始购设备生产月饼，生产了没多久金怀保就离开安康了。他在文武信用社的账户是2012年11月24日开的，是金怀保让他开的，说是给他打工资方便。他是2012年11月24日和金怀保一同去文武信用社办了这个卡，还设了密码，密码是金怀保设的，这个卡办好后金怀保把这个卡拿着，直到2013年8月份他把这个卡要回来，2012年12月1日和4日，他没有用这个卡办过汇款，转账汇款单上不是他签的字，他根本不知道这件事。 33、证人刘某丙证言证实，金怀保和他是邻居，关系原来很好，金怀保做生意资金紧张时就向他借钱，这十几年一共向他借了635万元，只给他还了40万元。2012年12月1日还他100万元借款之前，金怀保借了他300余万元，当时金怀保给他说这些钱是用于他厂上购买原材料资金周转。之后借的200万元是用于给银行还款，想再贷款给他还钱。另外还有零零散散的借款金怀保说是用于建房。再就是20万元的借款，金怀保说用于住建局的房产评估。在2015年1月，金怀保借他的钱数额多，条据也多，为了方便他就与金怀保、张某乙当面算了个总账，给他打了一个600万的总借条，20万元的借款不在该条据内。大概是2015年的时候金怀保将一楼库房的设备全部拉走，之后电话也打不通了，人也见不到了。 34、证人童某某证言证实，他与金怀保是邻居，他的老房子在XX路XX号，金怀保的房子后半部分与他的房子是墙靠墙。金怀保就在该地做月饼。他记得大概是2012年年底或2013年年初，金怀保又拆了房子重新盖。先盖的是后面的九层半，前面的二层楼房，在原房顶上加盖了三层。XX层XX路的通道，后面的房子一层是个大通间，是他做月饼的厂房。金怀保在拆房建新房时，宝宝食品厂就停止了，大概2014年后金怀保又做了一年多的月饼生意。到了2015年年底，金怀保因欠债太多，就跑了。 37、被告人金怀保供述证实，2012年他想将自己在汉滨区XX路XX号的土地建成商品房，但资金缺口大，就向汉滨XX社申请建房贷款500万元，经过联社审查后，只同意贷款300万元并要求他进行担保。他找了安康市财信担保有限公司将他（在）汉滨区XX路XX号的土地证及他项权证进行了抵押，担保公司担保从汉滨区XX社担保贷款300万元，但盖房的钱还是不够。他同时又找到原文武信用社姓张的主任和信贷员马某甲想继续贷款。因为他个人已经贷过款了就以女儿金某某的名义申请贷款。2012年7月份进行的贷款申请递交，经过文武信用社几次研究，张主任和马某甲要求他提供抵押材料，但他的土地证和他项权证已经抵押过了。他在街上看到办假证的小广告，按上面的联系电话联系了做假证的，伪造了一个他项权证。他将伪造的他项权证交给了文武信用社的贷款办，具体交给谁记不清了。之后文武信用社的信贷员马某甲和另一个女信贷员给他办理的贷款手续并让他通知金某某回来签有关贷款手续。大概在2012年12月份，文武信用社通知他和金某某去信用社以金某某的名义办理了一张信合卡，当天就将贷款发放了。这张银行卡一直是他使用的。这180万元贷款利息他一直结到2015年的前三个季度。之后贷款他就没有还过。张主任和马某甲让他自己想办法，他为了能贷到款就伪造了他项权证递交给文武信用社。他以前是文武信用社的老客户在工作上帮了信用社不少忙，比如介绍客户、帮忙收取贷款，因此业务关系都比较熟，XX社XX道他的信誉度好，当时盖房也是真实情况，因此想促成他的贷款。即使交的是假证，通过审查也能发现，但是因为关系好想帮助他干成事就发放了贷款。贷出的180万元，给刘某丙还账100万元；结之前的贷款本息用了一些，其他的都用于建房了。当时他欠高利贷，房子也盖了半截，资金缺口大，为了能还欠款和盖房子，急需用钱，因此他伪造了假的他项权证，骗取贷款。他只想到把房子卖出后，能把贷的款还清，也就不会被发现。他是拿员工向忠某信合的卡，在信合把金某某申请贷款的180万元转入向忠某卡里，再以向忠某卡转出去了174万元，还有6万元他自己取的现金，向忠某本人没去，在信合的签字都是他代签的。他从刘某丙手里借了80多万元，大概在2012年左右借的，借钱是给建设局、设计院等部门交费用。在2012年他在五里开的阳光生物化工厂倒闭了，损失了200多万，就全力经营宝宝食品，一年收益大概是80多万元。他贷款180万元的用意就是建房，房子建好后全部出售，房子卖了还外面的所有钱。假证他记得当时是交给马某甲手上，是在二楼信贷办公室，马某甲没有核实真假。他当时离开安康的原因是因为外债。走的时候也没有带手机，原因是想把所有的烦恼事情都放开，外出去挣钱来还款，但直到现在，都没有挣到钱。他没有什么不良嗜好，也不赌博不吸毒。他和刘某丙在2015年发生打架，在社会上造成一些不好影响，就离开了安康。 上述证据来源合法，内容客观真实，相互关联，本院予以确认。 本院认为，被告人金怀保通过提供虚假的他项权证取得贷款180万元，在实施该行为时，被告人经营着安康市宝宝食品生物科技有限公司，并在XX路XX号开始建房，其贷款所得的180万元根据证人证言证实主要用于建房、为公司购买原材料、归还其他银行贷款等活动，且在被害单位报案前被告人已支付利息439983.27元，现无证据证实被告人金怀保将其骗取的贷款以赌博、个人消费等方式予以挥霍，其行为属于虽然通过虚假或者欺骗的手段取得财物，但主要用于正常的生产经营活动，且有积极的归还行为，不认为其具有非法占有目的，故公诉机关指控被告人金怀保犯贷款诈骗罪不成立。被告人金怀保以欺骗手段取得银行贷款180万元，给安康农村商业银行股份有限公司造成直接经济损失1360016.73元(贷款180万元，支付利息439983.27元)，其行为构成骗取贷款罪，因被告人的行为给银行造成的直接经济损失数额在五十万元以上，系造成特别重大损失，应在三年以上七年以下有期徒刑内对其处刑，并处罚金。鉴于被告人金怀保能对主要犯罪事实如实供述，可从轻处罚，故对其辩护人提出被告人金怀保无非法占有的目的，对本案应以骗取贷款罪定罪，被告人系初犯、偶犯，到案后能如实供述，请求对其从轻处罚的辩护意见予以采纳；对辩护人提出被害单位在放贷过程中未履行严格审查义务，存在重大过错的辩护意见，因在贷款过程中信用社职工的履职行为是否有违规违纪违法之处会由相关部门作出处理，但疏于审查不应成为被告人以欺骗手段取得贷款的理由，故对该意见不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第五十二条、第六十四条、陕西省高级人民法院《关于印发的通知》第175条之一之规定，判决如下： 一、被告人金怀保犯骗取贷款罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币50000元（罚金限判决生效后三十日内一次性缴纳）。 （刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自二〇一八年六月二日起至二〇二三年六月一日止。） 二、责令被告人金怀保向被害单位安康农村商业银行股份有限公司（原汉滨区XX社）退赔违法所得1360016.73元。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向陕西省安康市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本二份。 审 判 长  徐 琼 审 判 员  郑清安 审 判 员  党琰君 人民陪审员  杨吉芳 人民陪审员  马福琴 人民陪审员  唐章乾 人民陪审员  亢先泽 二〇二〇年一月二十日 书 记 员  李德锦 本案所依据的法律条款（节录）： 一、《中华人民共和国刑法》 第一百七十五条之一【骗取贷款、票据承兑、金融票证罪】以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。 第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。 二、陕西省高级人民法院关于印发《关于适用刑法有关条款数额、情节标准的意见》的通知 175条之一骗取贷款、票据承兑、金融票证罪 重大损失： 1、以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，数额在一百万元以上的； 2、以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上的； 3.虽未达到上述数额标准，但多次以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等的； 4.其他给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的情形。 特别重大损失： 1、以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，数额在五百万元以上的： 2、以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额在五十万元以上的。