北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0105民初8956号原告中金美亚（北京）投资管理有限公司，住所地北京市朝阳区。法定代表人张晗，总经理。委托代理人赵佳良，男，中金美亚（北京）投资管理有限公司员工。被告天津市成金佳业商贸有限公司，住所地天津市西青区辛口镇辛口工业区泰华路32号2-4。法定代表人金良。被告天津市锦聚成商贸股份有限公司，住所地天津市西青区辛口工业区泰华路32号。法定代表人苑双庆。被告苑双庆，男，1969年6月14日出生，汉族，住天津市南开区。被告苑双捷，男，1974年3月31日出生，汉族，住天津市河西区。原告中金美亚（北京）投资管理有限公司（以下简称中金美亚公司）与被告天津市成金佳业商贸有限公司（以下简称成金佳业公司）、被告天津市锦聚成商贸股份有限公司（以下简称锦聚成公司）、苑双庆、苑双捷的借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员张春光担任审判长，人民陪审员崔军、苏萍参加的合议庭，适用普通程序公开进行了审理。原告中金美亚公司的委托代理人赵佳良、被告成金佳业公司的法定代表人金良到庭参加了诉讼，被告锦聚成公司、苑双庆、苑双捷经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。原告中金美亚公司起诉称：2017年7月26日，成金佳业公司与xxxx（北京）科技有限公司（以下简称xxxx公司）及在xxxx公司运营的峰向标平台注册的相关用户，签订《借款协议》（合同编号113015FYD900016720170726）及附件，《借款协议》约定由成金佳业公司作为借款人通过峰向标平台提供居间服务，向在峰向标平台注册的用户借款。借款金额100万元，年化利率10.2%，借款期限12个月。还款方式，按月付息，到期还本。每月还款利息8500元，支付管理费1000元。款项用途为资金周转。《借款协议》还约定，如果成金佳业公司未按时还款，则需向相关用户支付逾期违约金、罚息，具体计算方式为：逾期违约金=月剩余应还金额*10%（逾期违约金费率），逾期罚息=剩余还款金额*逾期天数*0.002。违约方还应当承担包括但不限于调查、诉讼费、律师函费等。2017年7月26日，被告锦聚成公司、苑双庆、苑双捷签订了《保证合同》，确认为成金佳业公司《借款协议》提供保证担保，保证范围为全部债权及实现债权的费用等，保证方式为无限连带责任保证，保证期限为主合同履行期限届满之日后两年。保证期间发生债权转让的，保证人在原保证范围内继续承担保证责任。协议签署后，成金佳业公司于2017年7月27日通过峰向标平台获得平台用户提供的借款，共计100万元。成金佳业公司正常支付了12期利息，但逾期未付100万本金。锦聚成公司、苑双庆、苑双捷亦未履行还款义务。根据峰向标平台《峰向标注册及服务协议》及《借款协议》的相关约定，xxxx公司代偿了100万本金，从而获得了相应债权，并于2018年10月12日将上述债权转让给了中金美亚公司。中金美亚公司成为成金佳业公司、锦聚成公司、苑双庆、苑双捷的合法债权人。成金佳业公司、锦聚成公司、苑双庆、苑双捷应当向中金美亚公司承担还款责任。因催要欠款无果，中金美亚公司诉至法院：1.要求成金佳业公司支付借款本金1000000元及逾期付款违约金（以100万元为基数自2018年7月28日起按照年息24％的标准计算至全部欠款付清之日止）；2.要求锦聚成公司、苑双庆、苑双捷对上述款项承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由成金佳业公司、锦聚成公司、苑双庆、苑双捷共同承担。被告成金佳业公司答辩称不同意中金美亚公司诉讼请求，理由在于：1.成金佳业公司确实收到借款90.4万元，但成金佳业公司不是实际用款人，收款当日就已通过多笔转账的方式转给了苑双庆，成金佳业公司不应承担还款责任；2.借款期间成金佳业公司未实际营业，未经办借款事宜，成金佳业公司公章和营业执照均在苑双庆处，苑双庆存在诈骗行为，知晓借款事宜后即向公安报案。被告锦聚成公司、苑双庆、苑双捷未到庭，未答辩，未提交证据。经审理查明：2017年7月19日，成金佳业公司在xxxx公司的峰向标平台注册成为借款人用户。2017年7月26日，成金佳业公司作为乙方（借款人）在《借款协议》盖章，《借款协议》载明的丙方（平台方）为xxxx公司，内容包括“甲乙双方均为丙方运营管理的峰向标平台（是指峰向标网站www.xxxxxx.com及其移动应用APP、微信客户端等）注册用户，并承诺所提供给丙方的信息真实、合法、有效；丙方是依法成立且有效存续的有限责任公司，运营管理峰向标平台，为甲乙双方的交易提供居间信息服务；成金佳业公司作为借款人，申请的借款金额为100万元，年化利率10.2%，借款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，月还款本息为8500元，月付管理费为1000元，借款用途为资金周转；若成金佳业公司未在还款日足额还款，则视为逾期还款，构成违约，须向甲方支付逾期违约金、罚息，逾期违约金=月剩余应还金额*10%（逾期违约金费率），逾期罚息=剩余还款金额*逾期天数*0.002；丙方有权按照平台及本协议的约定向甲乙双方收取相关费用，不因甲乙双方的任何纠纷受影响（每月管理费1000元在乙方每期还款时支付）；经各方同意，经丙方审核通过，甲方可以通过峰向标平台将本协议项下的全部或部分权益转让给第三方。甲方权益转让完成后，相关权益转让情况将在峰向标披露，乙方可以在峰向标平台查询知悉，峰向标平台公示权益转让的行为将视为甲方就权益转让通知乙方的行为，且公示之日即视为通知乙方，而甲方无需另行再向乙方通知权益转让情况。甲方转让权益后，本协议项下其他条款不受影响，乙方仍应按照本协议约定向权益受让人偿还剩余借款并支付利息，并向丙方支付平台管理费，乙方不得以未看到权益转让通知为由拒绝还款”等。2017年7月26日，锦聚成公司、苑双庆、苑双捷作为甲方（共同保证人）签署《保证合同》，内容为“为确保《借款协议》的履行，在债务人不履行债务时，甲方愿意替代主合同债务人，向债权人按照主合同约定的相关责任和义务，承担履行债务及相关义务的责任；保证担保的范围包括主债权及利息、债务人应支付的违约金（包括罚息）和损害赔偿金以及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等）；被保证的主债权数额为100万元；保证方式为无限连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至主合同履行期限届满之日后两年止；保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任”。关于涉案借款的发放及还款情况:根据中金美亚公司提交上海xx数据服务有限公司（以下简称xx公司）提供的放款记录信息和xxxx公司提供的还款记录信息：2017年7月27日，成金佳业公司公司通过峰向标平台收到谭某某等人作为出借人提供的借款共计100万元，同时被扣除交易手续96000元；根据xx公司的还款记录，成金佳业公司公司支付了11期利息和管理费，分别为93500元、11000元；中金美亚公司提供银行电子回证一张，称锦聚成公司于2018年7月27日还款19000元，偿还本案《借款协议》项下最后一期利息、管理费9500元以及锦聚成公司另涉（2019）京0105民初8958号一案最后一期借款利息、管理费9500元；中金美亚公司称成金佳业公司至今逾期未支付借款本金100万元。关于涉案借款的垫付及债权转让情况：1、根据中金美亚公司提供xx公司出具的垫资还款信息：xxxx公司依据《借款协议》约定的还款日期向前述谭某某等借款人偿还了100万本金。2、根据中金美亚公司提交的《债权转让协议》，案外人xxxx公司作为甲方（债权出让方）将对涉案成金佳业公司的债权（包括利息、管理费、逾期违约金等）转让给乙方（债权受让人）中金美亚公司，约定了转让价款、支付方式及时间等，中金美亚公司提交廊坊银行客户回单证明其支付了债权转让款；根据中金美亚公司提交的《逾期借款催收通知书》及相应邮件查询回单，xxxx公司和中金美亚公司向成金佳业公司、锦聚成公司、苑双庆、苑双捷发出了债权转让通知，内容为“中金美亚公司已成为合法债权人，请积极偿还欠款本息等”。另查：根据中金美亚公司提交的xxxx公司《峰向标注册及服务协议》，内容包括“本协议在用户和峰向标间具有法律效力；峰向标提醒您认真阅读本协议，充分理解各条款内容后再选择是否接受本协议。除非您接受本协议所有条款，否则无权使用峰向标于本协议下所提供的服务。您一经注册或使用峰向标服务即视为充分理解并完全接受本协议全部条款……用户使用峰向标服务时，峰向标有权向用户收取相关服务费用；平台用户在此确认并同意：用户及平台其他用户基于平台签订的任何法律文本（包括书面及电子文本）项下的交易，若任意组织或个人对通过平台进行的交易完成垫付或者代偿后，原债权持有方或权益持有方上述交易对应的全部合同权利即自动转让至代偿方或垫付方，代偿方或者垫付方获得原债权持有方或者权益持有方享有上述交易项下的全部合同权利，包括但不限于债权、担保权等，且获得包括但不限于催收、诉讼等方式向相关方进行追索欠款的合同权利。债务方经平台通知后，向代偿方或垫付方履行全部合同义务”。诉讼中，中金美亚公司提交xxxx（北京）商务服务有限公司(以下简称xx商务公司)提供的《信息咨询与管理服务协议》，欲证明峰向标平台运营公司收取信息中介、管理服务费用的依据；根据该《信息咨询与管理服务协议》：2017年7月26日，成金佳业公司作为甲方与乙方xx商务公司签订该协议，约定“甲方有一定的资金需求，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，为甲方实现成功借款出具审核意见，为甲方提供出借人推荐、促成交易以及还款管理等服务；甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付服务费96000元”等。诉讼中，中金美亚公司提出涉案借款100万元通过xx公司发放后扣除了96000元，认为该费用系手续费，认可实际放款金额为904000元。诉讼中，成金佳业公司提供《立案告知书》一份，载明：2019年9月3日，天津市公安局南开分局立案受理成金佳业公司法定代表人金良被诈骗一案。经我院调查核实，金良就苑双庆诈骗一事报案属实，刑事案件仍在侦查中。据成金佳业公司提供的银行往来流水显示：2017年7月28日，成金佳业公司银行账户收款904000元。当日，成金佳业公司分19笔向苑双庆转账共计903844元，其中18笔金额均为5万元，1笔金额为3844元。以上事实，有《借款协议》《保证合同》、放款还款记录、《峰向标注册及服务协议》《逾期借款催收通知书》及对应的邮件回单、《立案通知书》、银行往来流水以及当事人陈述等在案佐证。本院认为：本案是因出借人与借款人通过互联网平台实现个体网络借贷、进而通过代偿后，中金美亚公司主张作为债权受让人享有《借款协议》等融资文件项下的权利义务，故本案属借款合同纠纷。一、互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。个体网络借贷平台应坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，可以收取适当的中介服务费用，但对借款行为的生效时间及息费的收取标准按《中华人民共和国合同法》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定处理。即：个体网络借贷平台撮合、匹配出借人，在出借人与借款人之间形成的网络借款合同关系，由于该借款关系系以银行转账、网上电子汇款或通过网络贷款平台等形式支付的借款，借款关系应自资金到达借款人资金账户时生效，借款的本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。二、关于本案的借款人。虽借款协议显示系成金佳业公司公司签订，但从成金佳业公司提供的其公司往来银行流水可知，成金佳业公司于2017年7月28日收到的《借款协议》项下借款904000元当日即全部转给了苑双庆。成金佳业公司主张苑双庆控制其公司公章，并提交了向公安部门的报案材料为证，结合成金佳业公司向苑双庆转款的时间、金额以及苑双庆系涉案借款担保人知晓本案借款事项的事实，依据民事证据的高度盖然性，有理由相信成金佳业公司仅为涉案借款的名义借款人，苑双庆为实际借款人和实际使用人。故成金佳业公司关于其非涉案借款实际使用人，不应承担还款责任的抗辩，有相应事实依据，本院予以采纳；中金美亚公司主张成金佳业公司偿还本案项下借款，本院不予支持。苑双庆实际收到《借款协议》项下904000元借款，且从法律形式上出具了还款保证书，因此，苑双庆作为本案借款的实际借款人，应承担相应还款责任。三、关于本案的债权转让。根据《峰向标注册及服务协议》，涉案出借人在峰向标平台注册会员时承诺“若任意组织或个人对通过平台进行的交易完成垫付或者代偿后，原债权持有方或权益持有方上述交易对应的全部合同权利即自动转让至代偿方或垫付方，代偿方或者垫付方获得原债权持有方或者权益持有方享有上述交易项下的全部合同权利”；综合全案证据，苑双庆的借款在出现逾期后，由xxxx公司予以垫付，中金美亚公司提交了廊坊银行的垫付凭证和《债权转让协议》。基于此，本院确认中金美亚公司在本案中享有因《借款协议》形成且经本院依法调整后确定的合法债权。对于上述债权，在中金美亚公司向债务人发出逾期借款催收通知书后，中金美亚公司有权向债务人主张。四、关于中金美亚公司的诉讼请求：1、本案中，虽然《借款协议》约定的借款额为100万元，但综合全案证据，可以证明借款人收到的实际借款金额为904000元。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第27条的规定，“预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”，故本案借款本金应为904000元。在本院确认本案借款本金为904000元的前提下，借款期内应付利息依约应为92208元（10.2%*904000元=92208元）。按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，在借款人的给付不足以清偿全部债务时，按先抵扣息费后支付本金的顺序予以抵充。现已支付的期内利息共计102000元，超出期内应付利息金额9792元（102000元-92208元）应视为对本金的偿还，故实际借款人苑双庆的尚欠本金应为894208元（904000元-9792元），中金美亚公司关于期内本金的主张，本院予以调整；2、关于逾期付款违约金，中金美亚公司提出其主张的逾期付款违约金包括违约金和罚息，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条的规定，“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，因此，本院对中金美亚公司的该项诉讼请求依法予以调整，其超出部分的诉讼请求，本院不予支持。3、最高人民法院关于适用若干问题的解释》规定,保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证债权同时转让，保证人在原保证担保的范围内对受让人承担保证责任。但是保证人与债权人事先约定仅对特定的债权人承担保证责任或者禁止债权转让的，保证人不再承担保证责任。锦聚成公司、苑双捷签署了《保证合同》，中金美亚公司提交相应证据证明已完成《借款协议》项下债权转让并且已向苑双庆发出了债权转让通知，故保证债权同时转让给中金美亚公司，锦聚成公司、苑双捷应在《保证合同》范围内向中金美亚公司承担保证责任。中金美亚公司要求锦聚成公司、苑双捷就前述应还款项承担连带保证责任，符合合同约定，本院予以支持；4、被告锦聚成公司、苑双庆、苑双捷应本院依法传唤、无正当理由未到庭应诉，视为其放弃了法定的答辩权利，不影响本院依据查明的事实依法裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，第三十条之规定，判决如下：一、被告苑双庆于本判决生效之日十日内向原告中金美亚（北京）投资管理有限公司支付借款本金八十九万四千二百零八元；二、被告苑双庆于本判决生效之日十日内向原告中金美亚（北京）投资管理有限公司支付逾期付款违约金（以本金八十九万四千二百零八元为基数，自二〇一八年七月二十八日起至实际偿清之日止，按年利率百分之二十四标准计算）；三、被告天津市锦聚成商贸股份有限公司、苑双捷就上述第一、二项确定的被告苑双庆对原告中金美亚（北京）投资管理有限公司的应还款项承担连带清偿责任；四、被告天津市锦聚成商贸股份有限公司、苑双捷承担连带清偿责任后，有权向被告苑双庆追偿；五、驳回原告中金美亚（北京）投资管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14332元，由原告中金美亚（北京）投资管理有限公司负担332元（已交纳）；由被告天津市锦聚成商贸股份有限公司、苑双庆、苑双捷负担14000元（在本判决生效之日起七日内交纳）。公告费260元，由被告天津市锦聚成商贸股份有限公司、苑双庆、苑双捷负担。如不服本判决，可于本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  张春光人民陪审员  崔 军人民陪审员  苏 萍二〇二〇年一月六日书 记 员  丁 晖