江苏省扬州市邗江区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1003民初8843号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行,住所地扬州市文昌西路51号。负责人：张军，该支行行长。委托诉讼代理人：王爱琴，江苏长威律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜亚云，江苏长威律师事务所律师。被告：江某，女，1962年11月27日出生，汉族，住扬州市广陵区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行（以下简称邮储银行扬州分行)与被告江某信用卡纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告邮储银行扬州分行委托诉讼代理人姜亚云、被告江某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行扬州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还欠款本金54381.86元、利息5111.61元、费用27586.47元（利息、费用计算至2019年7月31日，自2019年8月1日至实际还款之日按中国人民银行有关规定、信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约的约定继续计算）；2.判令被告承担本案的律师费800元。事实和理由：2017年5月31日，被告至原告处申请办理了信用额度为70000元的邮政银行标准信用卡金卡，被告本人亲笔填写中国邮政储蓄银行申请表，并表示已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合约还约定，原告因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费）应由被告承担。收到此卡后，被告激活了使用了该信用卡。截止2019年7月31日，被告所欠信用卡透支本息等合计87079.94元。原告多次催收未果。被告江某辩称，对欠款的事实无异议，其现在已退休，因被诈骗未能按期还款。原告邮储扬州分行围绕诉讼请求依法提交中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表、领用合约、信用卡章程、资产风险管控系统截屏、本金利息明细表、交易流水、委托代理合同、发票，内容真实，形式合法，可以作为认定农行邗江支行所主张事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。据此，本院查明以下事实：2017年5月31日，被告江某向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡一张。被告江某向原告递交的信用卡申请表中，其确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。中国邮政储蓄银行人民币信用卡领用合约（个人卡）对发卡行（甲方）及信用卡申请人（乙方）就申领使用信用卡的相关事宜进行了约定：乙方保证向甲方所有的申请资料和信息真实、准确、完整、合法，并承诺在信息变更时及时通知甲方。甲方有权依据乙方的资信状况决定是否批准乙方的信用卡申领及核定额度，有权视乙方用卡情况和风险状况对其信用额度作出调整。信用卡电子现金账户不记名、不挂失、不计息、不可取现或透支、不计积分。信用卡仅限乙方本人使用，不得出租、转让或者转借他人。如乙方经甲方核准，使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）。乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式还款。双方并对信用卡收费项目及标准进行了约定。中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程约定，邮储信用卡具有消费信贷、存取现金、转账结算等功能。持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项无需支付透支利息，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条约定，持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定，支付滞纳金。发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。原告批准了被告的申请，向其发放了卡号为62×××42的信用卡，原告江某于2017年7月24日开卡使用。截止到2019年7月31日，被告累计拖欠信用卡本金54381.86元、利息5111.61元、违约金20371.85元、费用7214.62元。2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。原告因本案与江苏长威律师事务所签订委托代理合同一份，并产生律师费10010元。本院认为：被告江某向原告申办信用卡，并承诺遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的约定，原告据此向被告发放了信用卡，该领用合约及章程对原、被告均具有约束力。被告取得信用卡并实际持卡透支消费、取现、办理相关分期业务后，应当按约按期还款，但被告在还款过程中严重逾期，其行为显属违约。原告有权依照领用合约的规定要求被告支付全部欠款、利息、费用,故对原告要求被告归还本金及利息等的诉讼请求，依法予以支持。领用合约系原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与被告协商的条款，属于格式条款，该合约规定收费项目或标准变化在按监管要求通知乙方后即为有效，没有与对方协商，其增加收取违约金项目明显加重了对方责任，故该条款无效，原告要求被告支付违约金无事实与法律依据，依法不予支持。原告因本案纠纷产生律师费10010元，后主动调整降低为主张被告江某给付律师费800元，符合合同约定和律师费收费标准，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告江某于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行信用卡透支款本金54381.86元、利息5111.61元、费用7214.62元（暂算至2019年7月31日，之后的利息、费用按中国人民银行有关规定及中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约的约定计算至实际履行之日止）；二、被告江某于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行律师费800元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2342元，依法减半收取1171元，由被告江某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 员  孙 青二〇二〇年一月十三日法官助理  尹 颖书 记 员  张欣诣