甘肃省天水市麦积区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0503民初58号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司××市××区支行。 负责人：秦XX，该支行行长。 委托诉讼代理人：李某，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司××市××区支行职工，住该支行。 被告：曹某，住甘肃省XX市。 被告：冯某，住甘肃省XX市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司××市××区支行（以下简称邮储银行）与被告曹某、冯某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，适用简易程序公开开庭审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼，被告曹某、冯某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院经缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行向本院提出的诉讼请求如下：1.判令曹某、冯某立即归还本息282393.79元，其中本金278445.45元及截止2019年11月4日产生的利息和罚息3948.35元（自2019年11月5日之后产生的利息、罚息计算至实际付清借款之日止，利率按照合同约定执行）；2.判令其对曹某、冯某名下位于XX市XX区房屋的抵押权享有优先受偿权。事实与理由，2016年12月22日，曹某、冯某向××邮储银行申请购买房屋贷款30万元。2017年1月4日，双方签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定其向曹某、冯某发放贷款30万元用于购房，贷款期限为240个月，自2017年1月4日至2037年1月4日，实际放款日与到期日以借据为准；合同还约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，年利率为5.39%，逾期罚息年利率为7.007%，并以曹某、冯某名下的位于XX市XX区房屋为该笔贷款提供抵押担保；合同第十二条第二款约定如曹某、冯某连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，其可采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求曹某、冯某提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用并要求处分抵押物。上述合同签订后，双方于2017年2月27日办理了抵押登记手续。其于2017年3月1日如约向曹某、冯某发放贷款30万元。在合同履行期间，曹某、冯某共计偿还本金21554.55元，偿还利息及罚息共计37910.78元。自2019年9月21日起曹某、冯某不再履行还款义务，已构成严重违约，截止2019年11月5日拖欠本息282393.79元，其中本金278445.45元，利息和罚息3948.34元。综上所述，为维护合法财产权益其提起诉讼，请求依法判处。 曹某、冯某未提出答辩意见。 邮储银行围绕其诉讼请求向本院提交证据材料如下： 1.曹某、冯某的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件，拟证明曹某、冯某的个人身份信息及二人是夫妻关系的事实。 2.中国邮储银行个人房屋贷款申请表，拟证明曹某、冯某向麦积邮储银行申请贷款的事实。 3.《个人借款及担保合同》，拟证明双方之间的金融借款合同合法有效，以及双方对于借款的金额、期限、抵押、权利义务及违约责任的约定。 4.不动产权证复印件、不动产登记证明复印件，拟证明双方已就房屋抵押办理了抵押登记。 5.放款单、借据，拟证明麦积邮储银行已经履行借款交付义务及借款交付的时间、金额。 6.欠息单、还款流水，拟证明曹某、冯某拖欠归还借款的本金及利息。 曹某、冯某收到本院开庭传票后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证、辩论等诉讼权利，本院经审核上述证据来源合法、内容真实，能够证明双方签订金融借款和担保合同、办理房屋抵押登记、邮储银行向曹某、冯某交付借款以及偿还借款本息数额的事实，本院予以采信。 本院依据上述认证结论及麦积邮储银行的陈述，认定事实如下：曹某、冯某系夫妻关系，其于2016年12月22日共同向邮储银行申请借款30万元用于支付购房款。2017年1月4日，双方签订《个人购房借款及担保合同》，约定邮储银行向曹某、冯某发放贷款30万元用于向出卖人海X支付购房款，借款期限为240个月，自2017年1月4日至2037年1月4日，实际放款日与到期日以借据为准；以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%为借款利率；未按合同约定日期、金额偿还贷款的，在借款利率基础上加收50%计算罚息；如曹某、冯某连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，邮储银行有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违约行为，2.停止发放尚未发放的贷款，3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，4.要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保，5.处分抵押物，实现抵押权，6.处分质押物，实现质押权，7.要求保证人承担保证责任，8.解除本合同；借款采取抵押担保方式；本合同有关争议协商解决不成时，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。上述合同由邮储银行授权的代理人及曹某、冯某签名，加盖邮储银行印章。 2017年2月21日邮储银行就曹某名下的位于XX市XX区房屋，面积为90.84平方米，向XX市国土资源局申请办理了抵押权新建登记证书。 2017年3月1日邮储银行受曹某、冯某委托向其房屋出卖人海某的帐户支付借款30万元，曹某出具《个人贷款借据》1份。 2017年4月1日曹某、冯某开始向邮储银行偿还借款本金及利息，截至2019年9月21日共计偿还借款本金21554.55元，偿还利息37910.78元。从2019年9月21日以后，曹某、冯某再未向邮储银行偿还本息。 本院认为，依据《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第一百九十六条规定的“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”和《中华人民共和国担保法》（以下简称担保法）第三十三条规定的“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，麦积邮储银行与曹某、冯某签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，依据合同法第六十条第一款规定的“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，曹某、冯某应当依照上述合同约定全面履行义务，但其从2019年9月21日起未履行偿还借款本息的义务，应当承担违约责任。 关于曹某、冯某是否应当承担偿还全部借款本息责任的问题。依据上述合同第十二条（二）项约定的“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”，故邮储银行的上述请求有合同依据，又依据合同法第二百零五条规定的“借款人应当按照约定的期限支付利息”和第二百零六条规定的“借款人应当按照约定的期限返还借款”，故邮储银行请求由曹某、冯某偿还全部借款本息于法有据，本院予以支持。对于曹某、冯某已偿还的借款本金21554.55元应从其借款本金30万元中扣除，尚欠借款本金278445.45元。关于拖欠借款的罚息利率，经查中国人民银行从2016年3月1日起实行的五年以上贷款基准年利率为4.9%，上浮10%为年利率5.39%为本案合同约定的借款利率，合同约定的罚息利率为上浮50%即8.085%，邮储银行请求以年利率7.007%计算罚息不违反法律规定，予以确认。以曹某、冯某再未偿还借款本息的次日即2019年9月22日起计算至邮储银行请求的2019年11月4日止的44天计算为278445.45元×7.007%÷360天×44天＝2384.64元。对于2019年11月5日起的借款利息以拖欠的借款本金278445.45元按年利率7.007%计算至曹某、冯某还清借款本息之日止。 关于本案担保责任的承担。依据担保法第四十一条规定的“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”，本案担保合同生效后，由于曹某、冯某未履行偿还借款本息义务，邮储银行依法享有以曹某名下的位于XX市XX区房屋的拍卖、变卖价款优先受偿权利。 综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下： 一、由曹某、冯某共同于本判决生效之日起三十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司××市××区支行借款本金278445.45元及利息2384.64元，合计280830.09元，并按拖欠借款本金278445.45元以年利率7.007%计算的自2019年11月5日起至借款本息还清之日止的利息； 二、如曹某、冯某未能履行本判决第一项义务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司××市××区支行有权对曹某名下的位于XX市XX区房屋的拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定期间履行，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍承担延迟履行期间的债务利息。 案件受理费5536元，按简易程序审理减半收取2768元，由曹某、冯某负担。 如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审判员  曹天恩 二〇二〇年一月十六日 书记员  杨 晨