成都市龙泉驿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0112民初5362号 原告：中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行，住所地成都市龙泉驿区龙泉镇新驿南街35号。 负责人：张蓉健，行长。 委托代理人：李义，四川及第律师事务所律师。 委托代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 被告：毛德军，男，1970年10月30日出生，汉族，住四川省渠县。 被告：范书妹，女，1972年8月9日出生，汉族，住四川省渠县。 委托诉讼代理人：刘畅（系被告范书妹女儿），女，1998年7月17日出生，汉族，住四川省渠县。 原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行（以下简称农行经开区支行）与被告毛德军、范书妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案受理，依法适用简易程序进行审理。后，本案转为普通程序，组成合议庭于2019年12月30日公开开庭进行审理。原告农行经开区支行的委托代理人李义、被告范书妹委托诉讼代理人刘畅到庭参加诉讼，被告毛德军经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行经开区支行提出诉讼请求：1、请求判令被告毛德军、范书妹偿还借款本金243586.68元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止；2、请求判令被告毛德军、范书妹向原告支付公告费、律师费等原告为实现债权而产生的其他费用；3、请求确认原告对被告毛德军、范书妹所有的位于成都市锦江区房屋就上述所有债权享有优先受偿权；4、请求判令被告毛德军、范书妹承担本案的全部诉讼费。事实与理由：被告毛德军、范书妹为购买成都市锦江区房屋，于2009年11月24日与原告签订《个人购房担保借款合同》。双方在合同中约定：原告向被告毛德军、范书妹提供购房借款390000元，借款期限为2009年12月3日起至2029年12月2日止，被告毛德军、范书妹应按时、足额于每月还款日前偿还当期借款本息。2009年12月3日，原告依据合同的约定向被告毛德军、范书妹发放了全部借款。合同履行过程中，因被告违反合同第12.2条约定，原告要求被告提前偿还全部借款及利息。但被告未履行还款义务。原告为维护自己的合法权益，诉至法院，望判如所请。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求中为：被告应向原告偿还借款本金233865.37元,罚息、复利应以剩余借款本金233865.37元为计算基数，从2019年12月3日起按《个人购房担保借款合同》的约定计收罚息及复利至付清之日止。 被告范书妹辩称，其与毛德军已于2013年5月23日协议离婚。《离婚协议》约定案涉房屋的产权、室内家具、家电一并归被告毛德军所有。被告毛德军、范书妹还约定案涉房屋按揭款及借款利息由被告毛德军偿还，被告范书妹不再履行偿付义务。二被告离婚后，案涉房屋的占有、使用、收益、处分权由被告毛德军行使，被告范书妹不清楚案涉房屋是否办理产权过户，被告毛德军是否按时足额偿还银行借款本息。综上，被告范书妹认为自己不应承担还款义务，请求驳回原告针对被告范书妹的诉讼请求。 被告毛德军未到庭，也未提交答辩意见及证据。 当事各方围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证，被告毛德军未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。当事人对原告提交的当事双方身份信息、《中国农业银行个人房地产贷款申请表》、《个人购房担保借款合同》、《中国农业银行个人借款凭证》、《他项权证》、《中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行个人购房担保借款逾期催收通知书》、邮寄单、《中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行个人购房担保借款提前到期通知书》、《个贷凭证基础信息》、《还款明细清单》、《房屋信息查询记录》无异议，本院予以采信。对于当事人有争议的证据，本院认定如下：被告范书妹提交《离婚证》、《离婚协议书》，说明其已于2013年5月与被告毛德军离婚，双方约定案涉房屋归被告毛德军所有，按揭款和借款利息应由毛德军偿还。原告指出《离婚协议书》为复印件，且根据合同的相对性，二被告之间的约定不影响被告与原告签订的借款合同的履行，对上述证据不予认可。本院认为本案为金融借款合同纠纷，被告毛德军与范书妹离婚时就夫妻关系存续期间的共同财产、债权债务进行的约定不属于本案处理范围，当事人可在本案裁决后，另行主张权利，故本院对被告范书妹提交的上述证据不予采信。 经审理查明：2009年11月4日，被告毛德军、范书妹作为申请人，成都南欣房地产开发有限公司作为保证人，共同向原告提交《中国农业银行个人房地产贷款申请表》。2009年11月24日，原告农行经开区支行（作为贷款人）与被告毛德军、范书妹（作为借款人、抵押人）及成都南欣房地产开发有限公司（作为保证担保人）签订《个人购房担保借款合同》。《个人购房担保借款合同》第一部分为“通用条款”，其中第1.4.1（1）条约定，浮动利率：借款利率在中国人民银行同期同档次人民币基准利率的基础上浮动或下浮一定比例，执行约定的年利率。第1.4.2条约定，浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按以下一种方式进行利率调整，方式选择见特别条款：（1）自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人……第1.5条约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同1.4约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第8.4条约定，按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序。第8.7条约定，当发生下列事件时，借款人应在事件始发五日内书面告知贷款人：（1）借款人改变住所、通信地址、工作单位等联系方式……（3）借款人发生债权债务纠纷而引起诉讼或仲裁；（4）出现其他不利于贷款人债权实现的事项。第10.2.3条约定，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第10.2.4条抵押人声明与保证：……（3）抵押物不存在被查封，扣押等情况，抵押期间，抵押物被查封、扣押的，抵押人应当立即书面通知贷款人。第12.1条约定，借款人未能按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调……（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第12.2条约定，本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人发生以下情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；（3）借款人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；（4）借款人、保证人或抵押人违反其在本合同项下所作的任何声明与承诺；（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分；（6）借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权或抵押权实现的情形。第17.1条约定，本合同所称“期限届满”或“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及贷款人依照国家法律法规规定或本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形。《个人购房担保借款合同》第二部分为“特别条款”，其中第一条约定，被告毛德军、范书妹向原告贷款53万元，用于购买位于成都市锦江区房屋，借款期限自2009年11月24日起至2009年11月23日止。第1.4.1条约定，借款利率为浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%。第1.4.2条约定，浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款（基）准利率调整，按1.4.2约定的第（1）种方式进行利率调整。第三条约定，借款人应在贷款人处开立结算账户，卡（账）号为95×××18，借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入成都南欣房地产开发有限公司账户。第四条约定，本合同的还款方式为等额本息还款法，借款人以每一个月为一个还款周期，共240期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日。第10.3.1条约定，本合同采用的担保方式为阶段性保证加抵押，由成都南欣房地产开发有限公司提供保证担保，阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。第十二条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。第12.3条约定，对保证人、抵押人的违约行为，违约金按本合同项下借款本金数额百分之二十计算。第十四条规定，本合同如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务，并可依法行使抵押权或／和要求保证人履行保证责任。第17.3条约定，借款人毛德军、范书妹为夫妻关系，作为共同借款人，对本项债务负有连带还款责任。经共同借款人与银行协商，委托借款人毛德军作为主要联系人，发生任何事项时，银行告知主要联系人则视同告知全部借款人，本合同以借款人毛德军为承贷主体。 2009年12月3日，原告向被告发放了借款。《个人借款凭证》显示借款日期为2009年12月3日，到期时间为2029年12月3日，借款金额为叁拾玖万元。 2012年9月26日，位于成都市锦江区房屋办理了抵押登记，抵押权人为农行经开区支行，债务人为范书妹、毛德军，债务履行期限为2009年11月24日至2029年11月23日。2012年10月22日，该房屋办理了《房屋他项权》［成房他证他权字第××号］。该证载明房屋他项权利人为原告，房屋所有权为毛德军（等），他项权利为抵押权，债权数额三十九万元，债权履行期限为2009年11月24日至2029年11月23日。2016年4月8日，该房屋被限制登记，限制登记单位为渠县人民法院，限制登记文书为（2015）达渠执字第119-3号。 《个人购房担保借款合同》履行过程中，账号为95×××18的毛德军银行账户为结算账户，被告通过该账户偿还借款本息。原告提交的该账户《还款明细清单》显示，2017年12月3日至2018年9月7日期间，被告未还款；截止2019年12月3日，被告已按原告确定的金额偿还了该日之前应付的借款本金、利息。截止2019年12月3日，被告尚欠原告借款本金233865.37元。2018年6月12日，原告通过邮政ＥＭＳ快递，分别以毛德军、范书妹为收件人，寄送了《个人购房担保借款逾期催收通知书》。《个人购房担保借款逾期催收通知书》说明被告已六期未按期足额偿还借款本息，请被告于2018年6月29日前偿还逾期贷款本息，若在本通知期限内被告仍未履行还款义务，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期。2019年6月27日，原告通过邮政ＥＭＳ快递，分别以毛德军、范书妹为收件人，寄送了《借款提前到期通知书》。《借款提前到期通知书》说明鉴于抵押房屋已被法院查封，违反《个人购房担保借款合同》第12.2款，原告宣布合同于2019年6月24日提前到期。庭审中，被告范书妹认可原告曾向其邮寄《借款提前到期通知书》。 本院认为，依法成立的合同，对双方有约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。农行经开区支行与毛德军、范书妹签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，各方应当按照合同约定全面履行义务。对于当事双方的争议，本院认定如下： 1、原告宣布合同提前到期是否合法有据。 《借款提前到期通知书》说明因被告毛德军、范书妹所购的房屋已被法院查封，违反合同第12.2条的约定，原告宣告合同于2019年6月24日提前到期。《个人购房担保借款合同》第一部分第12.2条规定，本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人发生以下情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；（3）借款人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；（4）借款人、保证人或抵押人违反其在本合同项下所作的任何声明与承诺；（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分；（6）借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权或抵押权实现的情形。《个人购房担保借款合同》第一部分第10.2.4（3）条还规定，抵押物不存在被查封、扣押等情况；抵押期间，抵押物被查封、扣押的，抵押人应当立即书面通知贷款人。经查，2016年4月8日，本案所涉位于成都市锦江区房屋被限制登记，限制登记单位为渠县人民法院，限制登记文书为（2015）达渠执字第119-3号。庭审中，原告称被告未及时将房屋被查封的情况告知原告；并且被告在2017年12月3日至2018年9月7日期间未还款，原告曾于2018年6月12日还通过ＥＭＳ快递，分别以毛德军、范书妹为收件人，寄送了《个人购房担保借款逾期催收通知书》。据此，本院认为被告存在违约行为，原告于2019年6月27日向被告邮寄《贷款提前到期通知书》符合合同约定；《个人购房担保借款合同》于《贷款提前到期通知书》送达之日起合同期限届满。 2、原告要求被告偿还借款本金233865.37元，并支付利息、罚息的问题。 农行经开区支行向被告毛德军、范书妹宣布合同提前到期后，被告应向原告偿还借款，故本院对原告要求被告偿还借款本金233865.37元的诉讼请求予以支持。本案，未还贷款在《贷款提前到期通知书》送达之日即转化成逾期贷款，之后应按逾期罚息利率计收利息。原告仅提交了邮寄单，未提交证据证明被告收到邮件时间。本院认为，被告范书妹认可原告曾向其邮寄了《贷款提前到期通知书》；并且本案于2019年8月7日立案后，本院也向被告送达了起诉状（原告在起诉状中明确作出了案涉贷款提前到期的表示），原告主张从2019年12月3日起计收罚息、复利符合规定，本院予以支持。 关于借款利率的问题，《个人购房担保借款合同》第一部分通用条款第1.4.1（1）条约定，浮动利率：借款利率在中国人民银行同期同档次人民币基准利率的基础上浮动或下浮一定比例，执行约定的年利率。第1.4.2条约定，浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按以下一种方式进行利率调整，方式选择见特别条款：（1）自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人……第12.1条约定，借款人未能按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调……（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。《个人购房担保借款合同》第二部分为“特别条款”第1.4.1条约定，借款利率为浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%。第1.4.2条约定，浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款（基）准利率调整，按1.4.2约定的第（1）种方式进行利率调整。“特别条款”第十二条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。经查，2015年10月24日至2019年8月19日，中国人民银行五年以上贷款基准利率一直为4.9%，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准取消。庭审中，原告表示利率仍按合同约定，不变更为LRP，本院认为符合合同约定，故罚息年利率为5.145%（4.9%×0.7×1.5）。据此，被告应支付的罚息、复利为：（1）罚息以尚欠借款本金为基数，按年利率5.145%从2019年12月3日起计算至借款本金付清之日止。（2）罚息应收取的复利。对于复利，原告要求支付至本金付清之日止。《个人购房担保借款合同》第一部分第8.4条约定，按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序。原告在本案中未明确款项支付的顺序。若原告对于被告支付的款项选择先清偿罚息，因复利作为罚息的利息，在罚息被清偿后将不再产生，故本院对于此种情况下原告主张复利计收至本金付清之日止不予支持，复利应计收至罚息付清之日止；若原告对于被告支付的款项选择先清偿本金，则复利可依照原告的主张计收至本金付清之日。 3、原告请求确认原告对被告毛德军、范书妹所有的位于成都市锦江区房屋就上述所有债权享有优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。本案所涉房屋已办理抵押登记，故抵押权已成立。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定，担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用；当事人另有约定的，按照约定。《个人购房担保借款合同》第一部分第10.2.3条约定，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。据此，本院对原告的第三项诉讼请求予以支持。 4、关于原告主张的公证费、律师费，因被告未提交证据证明上述费用实际产生，本院不予采信。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十三条、第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告毛德军、范书妹在本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行偿还借款本金233865.37元，并支付罚息及复利（计算方式为：罚息以尚欠借款本金为基数，按年利率5.145%，从2019年12月3日起计算至本金付清之日止；结息期内产生的未付罚息，从下一结息日起以年利率5.145%计收复利至付清之日止）； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行对被告所有的位于成都市锦江区房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的款项在本判决第一项确认的债务范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都经济技术开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5500元、公告费600元，由被告毛德军、范书妹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 张 俊 人民陪审员 张 莉 人民陪审员 曾国霞 二〇二〇年一月三日 书 记 员 张明丽