湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0124民初8213号原告：交通银行股份有限公司长沙宁乡支行，住所地宁乡市玉潭镇花明北路8号。法定代表人：黄超，系该行行长。委托诉讼代理人：王奕心，湖南宏峰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李雄贵，湖南融邦律师事务所律师。被告：李金和，男，1985年5月3日出生，汉族，住湖南宁。交通银行股份有限公司长沙宁乡支行（以下简称交通支行）与李金和金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王奕心到庭参加了诉讼，被告李金和经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告交通支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原告与被告签订的惠民贷个人信用消费贷款合同；2、请求判令被告立即偿还原告贷款本金39817.72元，逾期利息2478.05元，罚息1905.27元，复利427.59元，以上总计44628.63元（利息、罚息、复利暂计算至2019年8月20日，此后的利息、罚息、复利等继续按照合同约定的方式计算至被告实际全额偿付借款本息及实现债权费用之日止）；3、请求判令被告承担本案诉讼费用，保全费及其他原告实现债权支出的费用（包含但不限于律师费）。事实与理由如下：2016年10月13日，被告李金和申请开通太平洋个人借记卡，同时申请开通借记卡功能，电子渠道服务功能（包括但不限于网上银行、手机银行、自主银行），短信密码安全认证工具开通服务。同日，被告李金和持本人身份证在原告营业厅激活此卡。2018年7月15日，被告李金和在手机线上申请惠民贷45000元，点击阅读并同意《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，系统验证借款人身份无误后，原告依约向被告发放了贷款。但自2018年11月15日起，被告未按照借款合同约定履行还本付息义务，其行为已构成违约，损害了原告的合法权益。原告为维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等有关法律法规的规定，向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告李金和未向法院提交书面答辩状，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年9月26日，被告李金和所在公司与原告交通银行签订了批量开户的合作协议，单位员工集体申请办理交通银行太平洋卡，2016年9月28日，被告李金和申请开通太平洋借记卡，并在申请表上签名；2016年10月13日被告李金和签订个人借卡综合申请书，同时申请开通借记卡功能，电子渠道服务功能（包括但不限于网上银行、手机银行、自主银行），短信密码安全认证工具开通服务。同日，被告李金和持本人身份证在原告营业厅激活此卡（卡号：62×××18）。2018年7月15日，被告李金和通过手机线上申请的方式签订了《惠民贷个人信用消费贷款合同》，贷款合同编号为201801431709999048200001055，《惠民贷个人信用消费贷款合同》主要约定：1、贷款金额为45000元；2、约定贷款到期日为2020年7月15日；3、贷款月利率为7.8‰；4、还款方式为等额本息还款；5、约定借款人未按时足额偿还贷款本金，支付利息的，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结算利息，6、逾期贷款罚息＝逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数。逾期贷款罚息利率（日利率）为本合同约定的贷款利率（日利率）万分之五上浮50%，逾期天数从应还款当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。2018年7月15日，原告向被告发放了45000元贷款。被告借款后，自2018年11月15日起至今，未按约履行还本付息义务。截至2019年8月20日，被告共计逾期10期，逾期本金合计18149.10元，并产生了逾期利息、罚息及复利，原告对余款催收未果，诉至本院。上述事实，有交通银行太平洋卡单位集体申请表、批量借记卡申请表、太平洋借记卡个人综合申请表、借记卡办理凭证、电子渠道建立回执、转账签约回执、短信密码安全认证开通回执、欠款明细表、零售客户交易清单、惠民贷个人信用消费贷款合同及到庭当事人的当庭陈述等在卷予以证实，本院予以确定。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告向原告交通支行申请开办惠民贷业务，对贷款金额、贷款利率和还款期限的约定系双方当事人真实意思的表示，双方之间形成的金融借款合同关系成立并合法有效。现被告李金和未按照合同约定履行还本付息义务已构成违约，故原告有权单方解除合同，并要求被告归还尚欠的全部贷款本息。二、鉴于合同中约定的利息、罚息（利息标准为月利率7.8‰，罚息标准为月利率2.25%）之和超出法律规定，本院调整为年息24%，对原告交通银行股份有限公司长沙宁乡支行主张超出的部分，没有法律依据，本院不予支持。三、原告于本案中并未明确其律师费的诉请，也未提交相应证据证明这一主张，故对其律师费的请求，本院不予支持。四、被告李金和经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司长沙宁乡支行与被告李金和签订的《惠民贷个人信用消费贷款合同》；二、被告李金和于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司长沙宁乡支行偿还贷款本金39817.72元，利息2478.05元，罚息1905.27元，复利427.59元（利息、罚息及复利暂算至2019年8月20日止，此后的利息、罚息、复利按照年利率24%的标准支付至款项实际还清之日止）；三、驳回原告交通银行股份有限公司长沙宁乡支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费916元，减半收取458元，由被告李金和负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘青青二〇二〇年一月十六日书记员  刘 蜜附相关法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。