四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11189号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李艳，四川英特信律师事务所律师。 被告：董祥忠，男，1971年12月5日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 被告：林建红，女，1977年1月3日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告董祥忠、林建红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月11日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李艳到庭参加诉讼，被告董祥忠、林建红经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令董祥忠、林建红偿还民生银行成都分行借款本金850000元和利息、罚息、复利19074.75元（利息、罚息、复利暂计至2019年10月8日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金42500元（按5%计算）；2.判令董祥忠、林建红支付律师费69525元（按8%计算）；公证邮寄送达费322元；3.判令民生银行成都分行对林建红提供的抵押物，即位于成都市金牛区房屋享有优先受偿权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价价款优先受偿。事实和理由：2019年4月24日，民生银行成都分行与董祥忠、林建红签订《借款合同》（编号：ＨＴ2027201903158885），约定：民生银行成都分行向董祥忠、林建红提供850000元借款，借款期限12个月，自2019年4月25日至2020年4月25日止，并约定贷款年利率为6.96%。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权费用的承担等事项进行了约定。同日，双方签订了《担保合同》（编号：ＨＴ2027201903158885），约定：林建红提供的抵押物,即位于成都市金牛区房屋为主合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2019年6月14日，民生银行成都分行向董祥忠、林建红发放贷款850000元。因董祥忠、林建红违约，民生银行成都分行根据《借款合同》约定，向董祥忠、林建红宣布借款提前到期。经民生银行成都分行多次催告，董祥忠、林建红至今仍未按合同约定向民生银行成都分行还款。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 董祥忠、林建红未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2019年4月24日，董祥忠、林建红（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为ＨＴ2027201903158885的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款850000元，借款期限为12个月，自2019年4月25日起至2020年4月25日止，借款用途为借新还旧；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%确定为6.96%，并根据贷款基准利率的调整进行立即调整。该合同第一部分第6条约定：逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.2条约定：还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。第11条约定抵押人林建红与乙方签订编号为ＨＴ2027201903158885的《担保合同》。第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。各方还在合同中确认了送达地址，董祥忠、林建红的送达地址为四川省成都市金牛区。因当事人提供的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知或当事人拒绝签收的，邮寄送达的文书以退回之日视为送达之日。 同日，林建红（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为ＨＴ2027201903158885号的《担保合同》，约定：为确保董祥忠、林建红（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保；担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为ＨＴ2027201903158885的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第一部分第9条约定丙方自愿以位于成都市金牛区房屋为主合同项下全部债务提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。上述提供抵押的房屋已于2019年4月28日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，被担保债权数额为850000元，债务履行期限为2019年4月25日至2020年4月25日，抵押方式为一般抵押，为后顺位抵押。 2019年6月14日，中国民生银行股份有限公司成都荷花池支行向董祥忠的银行账户发放贷款850000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2019年6月14日，到期日为2020年6月14日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息到期还本，执行利率为6.96%，罚息浮动比例为50%。 借款期间，董祥忠、林建红多次未按约偿还借款本息。2019年9月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向董祥忠、林建红位于四川省成都市金牛区的地址发出二份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为ＨＴ2027201903158885的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布上述合同项下借款全部提前到期，并要求董祥忠、林建红归还全部借款本息，否则民生银行成都分行将行使担保权。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第181605号的公证书，产生公证费300元。 宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年10月8日，董祥忠、林建红尚余借款本金850000元、利息18839.65元、罚息（含复利）235.1元未偿还。 2019年10月8日，民生银行成都分行与四川英特信律师事务所签订《委托代理协议》及其补充协议，约定由四川英特信律师事务所代理民生银行成都分行与董祥忠、林建红借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》、《委托代理协议》及补充协议、《公证书》、不动产登记证明、零售额度启用通知书、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、结算信息表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与董祥忠、林建红签订的《借款合同》《担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，董祥忠、林建红应依约履行还本付息的义务。而董祥忠、林建红未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年9月24日向董祥忠、林建红《借款合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款应于挂号信签收之日或退回之日到期。截至2019年10月8日，董祥忠、林建红尚余借款本金850000元未偿还，故对民生银行成都分行要求董祥忠、林建红偿还借款本金850000元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求董祥忠、林建红支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照《借款合同》的约定予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年10月8日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年10月8日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年10月9日起的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，按借款利率上浮50%进行计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故案涉贷款利率实际已不再浮动，罚息及复利的利率应为年利率10.44%。对民生银行成都分行要求董祥忠、林建红支付违约金42500元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因民生银行成都分行主张的违约金未超过双方约定的范围，故本院对违约金予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因董祥忠、林建红违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求董祥忠、林建红支付律师费69525元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持；对民生银行成都分行要求董祥忠、林建红支付公证费邮寄送达费322元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，但未提交证据对邮寄挂号信的费用进行证明，本院结合挂号信收费标准，对邮寄费在4元的范围内予以支持。 林建红以其所有的位于成都市金牛区的房屋为案涉贷款提供抵押担保，该房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行要求对该房屋享有优先受偿权，有权对该房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 董祥忠、林建红未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告董祥忠、林建红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金850000元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告董祥忠、林建红于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息18839.65元、罚息及复利[截至2019年10月8日的罚息（含复利）为235.1元；2019年10月9日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，按照年利率10.44%进行计算]，并支付违约金42500元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对登记为被告林建红所有的位于成都市金牛区的房屋享有抵押权，按照相应的抵押权顺位对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13614元，减半收取6807元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担482元、被告董祥忠、林建红负担6325元；保全费5000元，由被告董祥忠、林建红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇二〇年一月三日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童