吉林省白城市洮北区人民法院民 事 判 决 书（2020）吉0802民初260号原告：郭某，男，2004年11月18日生，汉族，现住吉林省通榆县。法定代理人：陈某，女，郭某之母，1979年7月1日生，汉族，现住吉林省通榆县。委托诉讼代理人：彭培琪，吉林创一律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司白城中心支公司统一社会信用代码：9122080075361113X0地址：白城市开发区幸福南大街25号负责人：梁庆英，副总经理。委托诉讼代理人：袁媛，该公司员工。委托诉讼代理人：吴越，吉林吉天行律师事务所律师。原告郭某诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司白城中心支公司（以下简称太平洋寿险白城公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2019年1月13日公开开庭进行了审理。郭某委托诉讼代理人彭培琪、太平洋寿险白城公司委托诉讼代理人吴越、袁媛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郭某向本院提出诉讼请求：1.确认解除合同无效；2.请求判令被告按照安行宝两全保险（2.0增强版）合同约定给付原告保险金共计1,006,400元，其中身故保险金6,400元（4,000元X160%）、交通工具意外身故保险金1000,000元；3.请求判令被告按金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）保险合同约定给付原告身故保险金60,000元；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年10月31日被保险人郭伟军在被告处投保了安行宝两全保险（2.0增强版），保险合同编号06049170923891，保险期间自2017年10月31日零时起至2047年10月30日24时止，基本保险金额100,000元。同时，被保险人郭伟军在被告处投保了六份金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版），保险合同编号060081710389142，保险期间自2017年10月31日起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，基本保险金额10,000元∕份*6份=60,000元。上述二保险合同的受益人均为被保险人之子即原告。2019年5月5日被保险人郭伟军发生机动车交通事故，2019年5月6日经抢救无效死亡。该事故发生在保险期间内，属于保险事故，被告依据上述保险合同约定应承担相应的保险责任。综上，为维护原告的合法权益，诉至法院。太平洋寿险白城公司辩称，对投保事实没有异议。但是出险时，被保险人无有效驾驶证，符合保险条款2.4条约定的免责情形，依照保险合同约定，我司不承担保险责任。郭某围绕诉讼请求依法提交了编号06049170923891《人身保险合同》、编号060081710389142《人身保险合同》、道路交通事故认定书、死亡注销证明、火化证明、保险合同受益人变更业务确认书、户口簿复印件、理赔决定通知书。太平洋寿险白城公司针对其辩解意见依法提交了金佑人生终身寿险投保单。本院组织双方当事人进行了证据交换与质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：郭伟军与郭某系父子关系。2019年5月5日16时许，郭伟军驾驶×××号轻型普通货车沿S212公路由西向东行驶至146km%+180m处时，由于操作不当驶入路基下，致使车辆损坏，郭伟军受伤，经抢救无效于次日死亡。事故原因为郭伟军未取得机动车驾驶证驾驶机动车，未按照操作规范安全驾驶机动车，郭伟军承担事故的全部责任。2017年10月31日，郭伟军作为被保险人在太平洋寿险白城公司投保安行宝两全保险（合同编号06049170923891），保险期间30年（自2017年10月31日至2047年10月30日止，或本合同列明的终止性保险事故发生时止），基本保险金额10万元，交费方式按年（10次交清），每期保险费2,000元。身故受益人为法定继承人。郭伟军交纳首期保险费2,000元并在《个人人身保险产品投保提示书》及《个人人身保险投保单》尾页投保人/被保险人处签字。2017年11月2日，太平洋寿险白城公司打印纸质版安行宝两全保险《人身保险合同》。保险合同条款2.3约定，若被保险人身故或全残，我们按如下约定给付“身故保险金”或“全残保险金”，本合同终止：被保险人身故或确定全残时的到达年龄在18-40周岁，根据本合同约定已支付的保险费X160%；若被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运4轮及以上机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”，本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”=10x本合同的基本保险金额。保险合同条款2.4约定，因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担保险条款“2.3保险责任”中约定的身故保险金和全残保险金的给付责任：....（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。2017年10月31日，郭伟军作为被保险人在太平洋寿险白城公司投保6份金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）附加金佑人生提前给付重大疾病保险、祥宁幸福保意外伤害保障计划，保险合同编号为060081710389142，保险期间自2017年10月31日至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，基本保险金额6万元，每期保险费1,932元，交费方式按年（20次交清）。郭伟军交纳首期保险费2,788元（含附加金佑人生提前给付重大疾病保险、祥宁幸福保意外伤害保障计划），并在《个人人身保险产品投保提示书》及《个人人身保险投保单》尾页投保人/被保险人处签名，同时书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”2017年11月2日，太平洋寿险白城公司打印纸质版金佑人生终身寿险《人身保险合同》。保险合同条款2.3约定，若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残：被保险人年满18周岁的，我们按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。保险合同条款2.4约定“因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任免除：....（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。”2017年11月8日，郭伟军签订保险合同受益人变更业务确认书，将上述两份保险合同受益人变更为郭某。2019年1月23日，郭伟军签订保险合同投保人变更业务确认书，将上述两份保险合同投保人变更为郝立波。2019年11月7日，太平洋寿险白城公司向郭某母亲陈某出具《理赔决定通知书》，认为根据条款约定，属于责任免除事项，决定解除保险合同，不承担保险金给付责任，保险合同终止。本院认为，投保人郭伟军与太平洋寿险白城公司订立的安行宝两全保险（2.0增强版）合同与金佑人生终身寿险（分红型）A款保险合同，均是双方真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，应认定为合法有效，受法律保护，双方当事人均应依约全面履行合同义务。郭伟军依约按时交付保险费，在保险期间内因交通事故身故，安行两全保险（2.0增强版）合同的保险责任中约定了交通工具意外身故保险金，金佑人生终身寿险（分红型）A款保险合同的保险责任中约定了身故保险金，太平洋寿险白城公司以郭伟军无合法有效驾驶证驾驶机动车符合保险合同免责条款为由，不予理赔。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”太平洋寿险白城公司作为格式条款提供者，且是保险产品设计者，应当负有较高的“提示”和“明确说明”义务，遵循公平原则采取合理的方式提请被保险人注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。本案中，编号060491709238911、编号060081710389142的两份人身保险合同《个人人身保险产品投保提示书》《个人人身保险投保单》上投保人郭伟军签名时间均为2017年10月31日，纸质版《人身保险合同》打印日期均为2017年11月2日，原告以投保时保险人未打印书面合同为由认为太平洋寿险白城公司没有尽到提示及解释说明的义务的意见，证据不足，本院不予采信。因电子签章交易在现代生活中已广泛应用，且金佑人生终身寿险（分红型）A款保险合同《个人人身保险投保单》第七部分“声明与授权”字体全部加黑，投保人郭伟军亦电子书写确认“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”保险合同的免责条款部分关键字词亦加黑显示，故本院认定太平洋寿险白城公司对于金佑人生终身寿险（分红型）A款保险合同已履行了“提示”和“明确说明”义务，被保险人郭伟军无证驾驶机动车身故，虽是保险合同约定的保险事故，但因符合免责条款，故对原告基于金佑人生终身寿险（分红型）A款保险合同主张身故保险金60,000元（6份X基本保险金额10,000元）的请求，本院不予支持。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。在安行宝两全保险（2.0增强版）合同《个人人身保险投保单》第七部分“声明与授权”中投保人郭伟军未电子书写确认“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”太平洋寿险白城公司亦未举证证明其对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人进行了提示或明确说明，故该合同免责条款不生效，太平洋寿险白城公司不得以该条款免除给付保险金的责任。本案原告郭某作为被保险人郭伟军的身故受益人主张太平洋寿险白城公司依据安行宝两全保险（2.0增强版）支付交通工具意外身故保险金1000,000元（10X基本保险金额100,000元）的诉请，符合双方约定，本院予以支持。合同约定保险责任中的各项保险金任意两项或数项不可兼得，故对郭某基于安行宝两全保险（2.0增强版）合同在主张交通工具意外身故保险金的同时主张身故保险金6,400元（已交保险费4,000元X160%）的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条规定，判决如下：一、中国太平洋人寿保险股份有限公司白城中心支公司于2019年11月7日作出的《理赔决定通知书》关于解除编号060491709238911保险合同的决定无效；二、中国太平洋人寿保险股份有限公司白城中心支公司于本判决生效后十日内给付郭某交通工具意外身故保险金1000,000元；三、驳回郭某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,199元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司白城中心支公司负担6900元，郭某负担299元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白城市中级人民法院。审判员 李 卫二〇二〇年一月二十日书记员 陈思嘉