贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初7482号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。负责人：邓光东，该分行行长。委托诉讼代理人：刘民祥，贵州心达律师事务所律师。被告：刘莎，女，1989年4月24日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与刘莎金融借款合同纠纷一案，本案于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，经审查发现有不宜适用简易程序的情形,故裁定转为普通程序，后公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人刘民祥,被告刘莎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行黔西南分行向法院提出诉讼请求：1、判令解除邮政银行黔西南分行与刘莎签订的《个人额度借款合同》。2、判令流程刘莎偿还邮政银行黔西南分行截至2019年6月23日的借款本金107508.8元、利息2533.23元、罚息296.91元，合计110338.94元；并以尚欠本息之和为基数承担及自2019年6月24日起至本息清偿之日止的利息、罚息和复利[贷款率利率为2018年同期同档次贷款利率上浮50%（即为7.125%），罚息为贷款利率在同期同档次贷款利率上浮50%后再上浮50%（即为10.6875%）]。3、判令刘莎承担本案诉讼费。事实及理由：2018年3月16日，刘莎因购买家电需要向邮政银行黔西南分行申请贷款并与原告签订了《个人额度借款合同》，合同主要约定，邮政银行黔西南分行在2018年3月16日至2021年3月16日期间向刘莎提供可以循环使用的借款额度150000元，在额度使用期内，刘莎向邮政银行黔西南分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经邮政银行黔西南分行同意并经刘莎确认后，邮政银行黔西南分行按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同及支用单中约定的内容确定；。合同还约定贷款利率适用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款利率水平基础上上浮50%；对于刘莎借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，对不能按时支付的利息，在借款期限内按罚息利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；刘莎任意一笔借款最长逾期超过90日内或累计逾期次数超过6次的，邮政银行黔西南分行有权终止借款额度，对已经发放的贷款，有权提前收回。合同签订后，刘莎于当日向邮政银行黔西南分行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单显示借款金额为150000元，期限为36个月，利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款利率水平基础上上浮50%，还款方式为等额本息还款法，邮政银行黔西南分行原告当日审查后将150000元借款发放至刘莎账户。但刘莎多次未按约偿付贷款的本息，为此，邮政银行黔西南分行有权依照合同约定要求被告刘莎即刻清偿未到期的贷款，并按罚息利率支付逾期还款期限内的利息及罚息、复利。综上，为维护邮政银行黔西南分行合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定，诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉。刘莎辩称，邮政银行黔西南分行所述的签订合同、借款及尚欠本息、罚息属实。因本人现无其他财产，只能按月用工资清偿，请求与邮政银行黔西南分行和解，同意我重新以分期方式还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。邮政银行黔西南分行提交的证据有其银行营业执照复印件一份、组织机构代码证复印件一份、法定代表人身份证明原件一份、刘莎的居民身份证复印件一份、《个人额度借款合同》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件一份、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》各一份。对前述证据，刘莎均无异议。结合到庭双方当事人的陈述，可反映出本案的基本事实，予以确认。根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：2018年3月16日，刘莎（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签订《个人额度借款合同》，约定在邮政银行黔西南分行的授信额度150000元内，刘莎在一定期限内可循环支用借款用于个人综合消费或个人信用消费。其中约定：1、借款额度存续期为36个月，自2018年3月16日至2021年3月16日，其中第1至第30个月为借款支用期。2、申请支用额度时，乙方应提交申请，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按照约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的内容确定。3、贷款利率采用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮50%执行。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为借款期限内贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。4、在额度支用期内，借款人发生下列情形之一者，贷款人有权暂停借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度：借款人不按合同约定按时偿还贷款人借款本息的……5、额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情形之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发生的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……6、借款人发生下列任一情况，均构成违约：不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……，如发生前述违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：要求借款人限期纠正违约行为；按本合同约定计收罚息；停止借款人提款或终止借款人借款额度；调低、冻结或终止借款人借款额度；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押/质押财产，实现抵押/质押权利；从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项。7、本合同生效后，双方不得单方擅自变更或解除本合同。借款人结清该额度借款合同项下的所有贷款后，可以向贷款人提出解除本合同的申请；经贷款人审批同意，可以提前解除合同。2018年3月16日，刘莎申请支用了150000元用于购买家电，刘莎签字、加盖有邮政银行黔西南分行个人信用业务合同专用章的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》载明：借款期限为36个月，还款方式为等额本息，利率采用浮动利率上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，贷款逾期的，罚息利率为贷款执行利率的1.5倍，实际放款日与到期日以借款借据为准。刘莎借款后已归还第11前11期本息，12-16期未足额还款，截至2019年6月23日，尚欠邮政银行黔西南分行本金107508.8元、借期内利息2533.23元、罚息296.91元。本院认为，案涉的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法有效。双方均应按约履行各自的义务。刘莎获得借款后未能按期还款，从2019年3月起至今未再履行还款义务，存在严重违约，邮政银行黔西南分行主张解除与刘莎签订的《个人额度借款合同》，于法有据，本院予以支持。合同解除后，邮政银行黔西南分行主张提前收回案涉贷款本息，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。根据邮政银行黔西南分行的陈述及所举证据，截至2019年6月23日，刘莎尚欠本金107508.8元、借期内利息2533.23元、罚息296.91元。对该贷款本金及利息、罚息，借款人刘莎应予以偿还，且还应根据《个人额度借款合同》关于逾期罚息的约定，以尚欠本金及未付期限内利息之和110042.03元（107508.8元+2533.23元）为基数，按罚息利率计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息。至于罚息利率如何确定，合同约定案涉借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮50%，罚息利率为贷款利率的1.5倍。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，也即中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案借款自2019年6月24日至2019年8月19日期间的罚息为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮50%的1.5倍，2019年8月20日后的罚息为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上浮50%的1.5倍。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与刘莎于2018年3月16日签订的《个人额度借款合同》；二、限刘莎于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金107508.8元、借款期限内的正常利息2533.23元、截止2019年6月23日的逾期利息296.91元，并从2019年6月24日起以110042.03元为基数计算支付逾期利息至清偿完毕之日止（其中2019年6月24日至2019年8月19日期间罚息利率为以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮50%的1.5倍计算，2019年8月20日起罚息利率为以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的1.5倍计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付延迟期间的债务利息。诉讼费2906元（其中案件受理费2606元，公告费300元），由刘莎承担（向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上述于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  王明快人民陪审员  胡友莲人民陪审员  尹金萍二〇二〇年一月十三日法官 助理  周光艳书 记 员  刘婉蓉