内蒙古自治区商都县人民法院民事判决书（2019）内0923民初1297号原告垫富宝投资有限公司，统一社会信用代码9113053030821104XL。法定代表人耿某。委托代理人李某1。委托代理人王某。被告内蒙古瑞昌商贸有限公司，统一社会信用代码911509265612070874。法定代表人康某，经理。被告闫某，住址呼和浩特市，公民身份号码×××，联系电话159XXXXXXXX。被告孟某，住址呼和浩特市，公民身份号码×××，联系电话133XXXXXXXX。委托代理人格某，男，内蒙古世铭律师事务所律师。被告李某2，住址呼和浩特市，公民身份号码×××，联系电话138XXXXXXXX。委托代理人赵某，女，北京市盈科（呼和浩特）律师事务所律师。原告垫富宝投资有限公司诉被告内蒙古瑞昌商贸有限公司、闫某、孟某、李某2民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由审判员杨润祥适用简易程序，于2019年12月19日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王某、被告孟小东委托代理人格某、被告李某2委托代理人赵某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉讼请求：判令被告内蒙古瑞昌商贸有限责任公司偿还原告垫付款200000元；2.判令被告内蒙古瑞昌商贸有限责任公司向原告支付从违约之日起至实际还清之日止按年利率24%计算的违约金；3.判令以上其他被告对被告内蒙古瑞昌商贸有限责任公司的还款义务承担连带责任；4.本案的案件受理费、公告费、邮寄费、保全费、鉴定费等诉讼费用及为追偿欠款而支付的律师费或其他费用由被告承担。事实与理由：垫付宝是由原告推出的，由原告替买方会员（以下简称用户）向卖方会员（以下简称商户）垫付消费款，再由用户在还款日前偿还垫付款的服务，即垫付宝提供的是垫付消费款的服务。要享受垫付宝服务，首先要在垫付宝网站（网址WWW.dianfubao.com）注册成为垫付宝会员，注册成功后，原告会为会员分配唯一的垫付宝账户，并由会员本人设定登录密码。垫付宝会员分两类，一类是买方会员，其出于消费目的，需要购买商品或接受服务，我们称之为用户，另一类是卖方会员，出售商品或提供服务，我们称之为商户。由于垫付宝是为用户垫付消费款，故对用户还规定了授信程序。用户注册会员后，要和原告签订《垫付宝（垫付卡）领用合约》，提供抵押财产，并签订授权书，担保函等，原告根据用户提供的财产情况，授予其一定的信用额度，并在其账户中形成账单日、还款日及授信额度等内容。在信用额度范围内，原告可以替用户垫付消费款给商户。垫付款项的方式是原告将与交易金额等额的垫付宝额度在扣除向商户收取的服务费（垫付消费额的2%或2.4%）后，划拨到商户的垫付宝账户中，商户收到额度后，既可用额度到其他商户处消费，也可以选择向原告申请提现。对用户而言，在一个账单周期内原告替其垫付消费款不计利息，不收取任何费用，但用户须依约在还款日前将原告垫付款项如数归还原告，如果逾期，须依照《垫付宝（垫付卡）领用合约》的约定对原告承担如下违约责任：违约金（欠款额10%的当月违约金）20000元及迟延履行违约金4400元（按欠款日千分之一计算至2019年5月5日，并要求计算至实际还清之日止），现按年利率24%支付违约金即可。对商户而言，原告依照《垫付宝交易协定》的约定，向其收取所垫付消费款一定比例（2%或2.4%）的服务费。本案被告即为垫付宝用户，原告替其垫付消费款如下：2019年2月13日，在陈栋明处垫付消费款160000元，在郭志强处垫付消费款40000元。以上原告替被告垫付的消费款，被告逾期不归还原告，其余被告也拒不承担责任。为此，特向贵院提起诉讼，望依法判如诉请，以维护原告的合法权益。被告内蒙古瑞昌商贸有限公司经送达起诉状副本及应诉通知书未作答辩，未提供任何证据。被告闫某经送达起诉状副本及应诉通知书未作答辩，未提供任何证据。被告孟某辩称，一、原告经营的垫付宝业务，是逃避国家法律对金融业务进行行政许可管制的非法行为，其诉讼请求应当依法驳回。原告诉称：“垫付宝是原告推出的，由原告替买方会员向卖方会员垫付消费款，再由用户在还款日前偿还垫付款的服务，即垫付宝提供的是垫付消费款的服务。”“原告会为会员分配唯一的垫付宝账户，并由会员本人设定登录密码。垫付宝会员分两类，一类是买方会员，其出于消费目的，需要购买商品或接受服务，我们称之为用户，另一类是卖方会员，出售商品或提供服务，我们称之为商户。”“由于垫付宝是为用户垫付消费款，故对用户还规定了授信程序。用户注册会员后，要和原告签订《垫付宝（垫付卡）领用合约》，提供抵押财产，并签订授权书，担保函等，原告根据用户提供的财产情况，授予其一定的信用额度，并在其账户中形成账单日、还款日及授信额度等内容。”“在信用额度范围内，原告可以替用户垫付消费款给商户。垫付款项的方式是原告将与交易金额等额的垫付宝额度在扣除向商户收取的服务费（垫付消费额的2%或2.4%）后，划拨到商户的垫付宝账户中，商户收到额度后，既可用额度到其他商户处消费，也可以选择向原告申请提现。对用户而言，在一个账单周期内原告替其垫付消费款不计利息，不收取任何费用，但用户须依约在还款日前将原告垫付款项如数归还原告，如果逾期，须依照《垫付宝（垫付卡）领用合约》的约定对原告承担如下违约责任：违约金（欠款额10%的当月违约金）20000元及迟延履行违约金4400元（按欠款日千分之一计算至2019年5月5日，并要求计算至实际还清之日止），现按年利率24%支付违约金即可。对商户而言，原告依照《垫付宝交易协定》的约定，向其收取所垫付消费款一定比例（2%或2.4%）的服务费”。从原告的上述诉称中，可以看出垫付宝是原告推出并经营的，由原告替买方向卖方垫付或者支付消费款，再由买方在还款日前偿还垫付款，即原告是利用在货币资金转移的过程中获取利益的金融服务行为。根据原告诉称，其垫付宝有以下特点：（1）为买方垫付或支付消费款给卖方；（2）买方在还款日前偿还垫付或支付款；（3）利用垫付或支付消费款获取利益；（4）激活（设定登录密码）；（5）授信；（6）形成账单日、还款日；（7）在授信额度范围内使用款项；（8）向卖方收取费用；（9）逾期还款买方承担违约责任等。原告垫付宝的这些特点，恰恰是金融机构银行信用卡所具有的特点和功能，两者完全相同，毫无区别。原告通过套用银行信用卡模式，将银行信用卡这一金融产品改换名称，称之为垫付宝，将信用卡持卡人改换名称，称之为买方会员，将提供商品或服务的商户改换名称，称之为卖方会员，是以变换名称的方式蒙骗答辩人，向不特定对象非法经营金融产品。原告通过设立金融网站虚拟信用额度，向不特定的公众授予虚拟信用额度用于消费支出，并持续性的开展此类业务，违反国家限制经营、特许经营、行政法规禁止经营的，法律、行政法规的强制性规定，属于逃避政府对金融领域实行的许可证监管制度之情形。国家企业信用信息公示系统显示，原告经市场监督管理机关核准的经营范围是：对批发零售业；租赁和商务服务业；住宿和餐饮业；制造业；建筑业、信息传输、计算机服务和软件业；交通运输、仓储和邮政业；文化、体育和娱乐业企业进行投资；柴油的零售（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。证实原告的垫付宝业务，既没有经市场监督管理机关核准，也没有经相关部门批准，其诉讼请求应当依法予以驳回。显然，原告垫付宝未取得金融业务从业资质，却通过设立网站、变换银行信用卡名称、虚拟信用额度，向不特定对象授予虚拟信用额度用于消费，不仅超出了市场监督管理机关核定的经营范围，而且违反了我国金融法规的禁止性规定。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条之规定，《贷款通则》第二十一条之规定以及《中华人民共和国合同法》第五十二条第（三）项、第（五）项之规定，原告的诉讼请求应当依法驳回。二、原告《垫付宝（垫付卡）领用合约》《不可撤销连带担保承诺函》，系违反法律、行政法规强制规定，以合法形式掩盖了其非法经营之目的的无效协议。首先，原告推出的垫付宝业务，违反了法律、行政法规对其监督，据此签订的《垫付宝（垫付卡）领用合约》《不可撤销连带担保承诺函》不合法，答辩人不对违法的经营行为提供担保。其次，《垫付宝（垫付卡）领用合约》的内容与本案事实严重不符：1.《垫付宝（垫付卡）领用合约》《不可撤销连带担保承诺函》的签订地不是内蒙古陆安物流运输有限责任公司住所地商都县，而是呼和浩特。2.《垫付宝（垫付卡）领用合约》《不可撤销连带担保承诺函》至始至终就是一份，由原告一方持有，而不是约定的双方各持一份。答辩人曾多次要求原告提供，均遭拒绝。3.原告未向内蒙古瑞昌商贸有限责任公司提供过垫付宝（垫付卡）及卡号。4.在原告垫付宝网页上进行的操作，是原告在自己网页上自行操作的结果。再次，原告所称的“2019年2月13日，在程栋明处垫付消费款160000元，在郭志强处垫付消费40000元”虚假。综上，请求人民法院依法驳回原告的起诉。被告李某2辩称，一、原告垫付宝投资有限公司名为投资公司。实为从事小额贷款业务的借贷公司。根据启信宝的企业信息显示，截至开庭前原告参与的法律诉讼行为24267件，其中80%以上案由均为民间借贷纠纷，本案案由也为民间借贷纠纷。二、原告在起诉状中写到“垫付宝是由原告推出的……提供垫付消费款的服务”。《消费金融公司试点管理办法》1-3条明确规定，消费金融公司是指经银监会批准、不吸收公众存款、以小额分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非金融机构。但原告的工商登记范围中并没有上述营业范围。原告不具备从事消费金融的资质，其超范围开展消费金融业务的行为应当受到行政处罚。三、《中华人民共和国合同法》第五十二条规定了合同无效的法定情形，其中第（三）项规定了“以合法形式掩盖非法目的”的合同无效。原告实施的行为属于以合法形式掩盖非法目的，其所实施的扰乱金融市场秩序的行为，属于违反行政管理性质的效力性规定，将导致合同无效。四、原告的诉讼请求中主张的违约金计算标准与民间借贷的年利率相同进一步证实原告所实施的行为为民间借贷行为。综上所述，原告在没有取得金融监管部门批准的情况下长期从事放贷业务，其行为严重扰乱金融市场和金融秩序，可能构成犯罪。根据《最高人民法院关于审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条，法院在审理过程中发现有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关。经审理查明，2015年11月4日，垫付宝投资有限公司（甲方）与内蒙古瑞昌商贸有限责任公司（乙方）签订《垫付宝（垫付卡）领用合约》，合约约定乙方自愿在甲方指定的垫付宝网站（WWW.dianfubao.com）注册成为会员，授权该网站按照乙方在网上的指令进行操作，乙方不可撤销地承诺完全遵守本合约、垫付宝网站的各项规则及网页提示；甲方及网站为每一会员网上授予垫付宝账户（又称垫付卡账户），该账户是识别垫付宝会员身份的账户，垫付宝卡号（又称垫付卡卡号）是会员在垫付宝网站（含移动客户端）进行交易、结算、收款、提现的账户识别码；乙方知悉垫付宝网站是甲方为会员推出的网上会员制服务平台，在会员间进行商品或服务交易时，甲方替垫付宝买方会员直接垫付消费款项支付给垫付宝卖方会员，买方会员按约定将垫付款定期归还甲方；甲方授予乙方一定的信用额度，该额度用于乙方到垫付宝会员处消费使用，乙方在垫付宝网站取得了会员资格并取得了信用额度，即领用了垫付宝（垫付卡）服务，乙方使用垫付宝账户内的信用额度进行消费，就对甲方负有偿还垫付款项的义务；甲乙双方一致同意，双方共同签署的本合约以及乙方在垫付宝网站上点击确认的《垫付宝服务协议》连同垫付宝网站上发布的各项协议、规则、细则、条款（包括但不限于电子协议、电子单据或凭证、通讯信息、《垫付宝授信规则》《垫付宝账户使用规则》《垫付宝交易规则》《垫付宝还款规划》及网站公示的各项规则、各项标准、其他信息等）均为本合约不可分割的一部分，与本合约具有同等法律效力；乙方承诺使用垫付宝卡号进行的一切操作行为均为乙方本人亲自所为或本人授权所为，因此产生的一切后果均由乙方承担；乙方同意按垫付宝网站上明确的还款期限及还款方式，按时足额偿还甲方代乙方垫付的消费款项；乙方未按时足额还款，须按其欠款总额的10%向甲方交纳当月违约金，且乙方在未还清欠款之前每逾期1日须按欠款额的千分之一向甲方支付迟延履行违约金。同日，内蒙古瑞昌商贸有限责任公司通过159XXXXXXXX手机号在垫付宝网络平台进行注册，并在线点击同意《垫付宝交易协议》，同意在垫付宝网站就商品或服务进行交易，交易行为采用垫付宝信用额度结算，每笔交易发生时，垫付宝公司将向卖方收取交易额的（2%或2.4%）作为服务费等。同时，闫某、孟某、李某2分别签署了《不可撤销连带担保承诺函》，承诺自愿为内蒙古瑞昌商贸有限责任公司在《垫付宝（垫付卡）领用合约》项下对垫付宝投资有限公司所负债务承担连带责任保证担保。内蒙古瑞昌有限责任公司在垫付宝注册开通后，垫付宝投资有限公司给予其垫付卡授信额度200000元，每月5日为账单日，每月13日为还款日，根据垫付宝投资有限公司提交的垫付宝网页面截图显示，内蒙古瑞昌商贸有限责任公司于2019年2月13日11时16分33秒在商户程栋明处消费垫付宝额度160000元（交易号2900298857020115），并成功支付给商户程栋明；2019年2月13日11时16分58秒在商户郭志强处消费垫付宝额度40000元（290029885702118），并成功支付给郭志强，共计200000元；手机号159XXXXXXXX，短信截图显示于2019年2月13日15时0分50秒您有200000元消费借款还款成功，该借款已还清。另查明，垫付宝投资有限公司的经营范围是：对批发零售业；租赁和商务服务业；住宿和餐饮业；制造业；建筑业、信息传输、计算机服务和软件业；交通运输、仓储和邮政业；文化、体育和娱乐业企业进行投资；柴油的零售（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。内蒙古瑞昌商贸有限责任公司原法定代表人为闫某，后于2019年4月12日变更登记为康某，该公司的股东为闫某、孟某、李某2。住所地由察右前旗平地泉镇飞机场村西变更为内蒙古自治区乌兰察布市集宁区白海子镇红海纬路北兴旺燃气201。以上事实有当事人陈述、《垫付宝（垫付卡）领用合约》《不可撤销连带担保承诺函》、垫付宝网页截图、短信截图、内蒙古瑞昌商贸有限责任公司营业执照（登记机关2015年2月12日）、企业信用信息公示报告予以证明。本院认为，内蒙古瑞昌商贸有限责任公司于2019年2月13日11时16分33秒在商户程栋明处消费垫付宝额度160000元（交易号2900298857020115），并成功支付给商户程栋明；2019年2月13日11时16分58秒在商户郭志强处消费垫付宝额度40000元（290029885702118），并成功支付给郭志强，共计200000元；短信（手机号159XXXXXXXX）截图显示于2019年2月13日15时0分50秒您有200000元消费借款还款成功，该借款已还清。原告提供的证据不足以证明其主张的事实。因此，原告的诉讼请求本院不予支持。被告内蒙古瑞昌商贸有限责任公司、被告闫某经传票传唤未到庭，视为放弃诉讼权利。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：驳回原告的诉讼请求。案件受理费2150元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区乌兰察布市中级人民法院。审判员 杨润祥 二〇二〇年一月六日书记员 李梦娜附注：《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。