宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2019）宁0105民初5722号原告：中国银行股份有限公司银川市西夏支行。负责人：史某。委托诉讼代理人：李某，宁夏辅德律师事务所律师。被告：尤某，住宁夏银川市。被告：陶某，职业不详，住宁夏银川市贺兰县。被告：杨某，职业不详，住宁夏银川市贺兰县。原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行诉被告尤某、陶某、杨某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行的委托诉讼代理人李某到庭参加了诉讼，被告尤某到庭参加了诉讼，被告陶某、杨某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告尤某于2015年3月30日签订的《中国银行股份有限公司一手住房贷款合同》；2.判令被告尤某立即向原告偿还借款本金523122.39元、利息11138.72元、罚息380.39元（暂计算至2019年10月12日），共计534641.50元；并按照合同约定支付自2019年10月13日起至实际清偿之日止的利息、罚息；3.判令原告有权对被告尤某向原告抵押的位于银川市金凤区北京××路房屋以拍卖、变卖价款优先受偿；4.判令被告陶某、杨某对第2项债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年3月30日，被告尤某为购买银川市金凤区北京中路观邸4号楼2单元1502室房屋，向原告借款60万元。当日双方签订《中国银行股份有限公司一手住房贷款合同》一份，约定借款期限为120个月，还款方式为等额本息。并约定被告尤某将其所有的位于银川市金凤区北京××路房屋抵押给原告，双方办理了抵押登记。该合同还约定，被告未按期归还借款本息的，原告有权提前终止本合同，宣布全部贷款提前到期，并依法对抵押物行使抵押权。同日，被告陶某、杨某与原告签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，对被告尤某的上述借款提供连带责任保证。原告依约向被告尤某发放了贷款，被告尤某按照约定偿还部分本息。现被告尤某未按照《贷款合同》约定按约偿还本息。原告认为，被告尤某未能向原告清偿借款的行为已经严重违约，应当向原告承担清偿责任。被告陶某、杨某作为连带责任保证人，应承担连带清偿责任。原告依照相关法律规定，向贵院提出诉讼，望贵院判如所请。被告尤某辩称，2018年5月9日，被告向原告申请提前还款并且拿到申请书，一次性偿还了547843.99元，被告获得提前还款批准书后到柜台将55万现金存入该行，但在被告不知情的情况下银行账户被冻结，所以被告并未恶意拖欠房贷。被告认为原告在这件事情上有失职，从申请提前还款，到拿到审批书的过程银行应该就被告的账户是否安全做出基本审查工作，被告现金是用来还房贷的，且已存入银行账户，至于银行能否收到，被告认为问题不在被告。被告陶某、杨某未到庭答辩亦未提交书面证据材料。本院认定事实如下：2015年3月30日，被告尤某作为借款人与原告中国银行股份有限公司银川市新城支行签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，原告向被告提供贷款600000元，贷款期限为240个月，贷款用途为，借款人购买位于银川市××区房产。贷款利率为浮动利率。浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.3812‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。结息付息方式为，按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。担保方式为，借款人以本合同项下贷款所购房屋，向贷款人提供抵押担保。该房屋于2015年3月24日办理了抵押登记。通用条款第三条约定，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同。被告尤某在借款人处签字摁手印予以确认。2015年2月6日，被告陶某、杨某分别向原告出具《贷款保证承诺书》，承诺为被告尤某在原告申请的《个人一手住房贷款》提供连带责任担保。2015年3月30日，被告陶某、杨某作为保证人与原告中国银行股份有限公司银川市新城支行签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》约定，本合同之主合同为债权人与借款人尤某之间签订的《个人一手住房贷款合同》。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证。保证期限为主债务履行期届满之日起两年。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下的任何权利及其行使。另查明，2016年9月7日，经中国银行业监督管理委员会宁夏监管局批准，中国银行股份有限公司银川市新城支行名称变更为中国银行股份有限公司银川市西夏支行。2015年3月30日，原告向被告尤某发放贷款600000元，该款直接支付至涉案房屋开发商拉普斯置业有限公司账户。截至2019年10月12日，被告尤某尚有借款本金523122.39元、利息11138.72元、罚息380.39元未偿还。上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告提交的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》1份，被告尤某身份证、户口本、婚姻登记记录证明复印件各1份，房产证、抵押权证各1份，《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》1份，贷款担保承诺书2份，被告陶某、杨某身份证、户口本、结婚证复印件各1份，中国银行借款借据1份，中国银行逾期未还款查询单1份，中国银监会宁夏监管局文件1份在卷佐证，并经当庭举证质证，本院核实，符合证据的真实性、合法性、关联性，予以采信。本院认为，原告与被告尤某签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，原告与被告陶某、杨某签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》均系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。原告依约发放了贷款，但被告尤某却未按约偿还借款本金及利息，属于违约，原告要求解除与被告尤某于2015年3月30日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的诉讼请求本院予以支持。原告未按照合同约定偿还贷款本金及利息，对原告要求被告尤某偿还借款本金523122.39元、截至2019年10月12日的利息11138.72元、罚息380.39元的诉讼请求本院予以支持。原告要求被告尤某按照借款合同约定的利率标准向原告支付自2019年10月13日起至借款实际还清之日止的利息、罚息，因实际履行的日期暂无法确定且有《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定予以调整，故被告尤某应按双方合同约定的利率标准继续向原告支付自2019年10月13日起至本判决确定的给付之日止的利息。被告尤某以其名下的位于银川市××区房屋为涉案贷款提供担保，并办理了抵押登记，原告有权就上述抵押物享有优先受偿权即以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。因被告陶某、杨某对涉案贷款提供保证担保，并签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定承担连带责任保证，故对原告要求被告陶某、杨某对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。被告尤某辩称，贷款已清偿，但存入的被告个人银行账户被其他法院冻结，未能实际清偿涉案贷款，故对其辩解意见不予采信。被告陶某、杨某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其对答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行与被告尤某于2015年3月30日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告尤某于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行借款本金523122.39元、利息11138.72元、罚息380.39元，共计534641.5元，并按双方合同约定利率标准继续支付自2019年10月13日至本判决确定的给付之日止的利息、罚息；三、如被告尤某不履行第一项义务时，原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行有权就被告尤某名下的位于银川市××区房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在第一项债务范围内享有优先受偿权；四、被告陶某、杨某对上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行的其他诉讼请求。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9146元，由被告尤某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 宫胜利人民陪审员 黎 静人民陪审员 王伏荣 二〇一九年十二月九日书 记 员 颜 丽附：法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。