内蒙古自治区准格尔旗人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内0622民初6569号 原告：准格尔旗包商村镇银行有限责任公司。 法定代表人：李某1，系公司董事长。 委托诉讼代理人：李某2，内蒙古义盟（准格尔）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邬某，内蒙古义盟（准格尔）律师事务所律师。 被告：高某，个体工商户，住内蒙古包头市。 委托诉讼代理人：王某，内蒙古铁恒律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张某1，内蒙古铁恒律师事务所律师。 被告：苏某，个体工商户，住内蒙古包头市。 被告：彭某，个体工商户，住内蒙古包头市。 被告：张某2，个体工商户，住内蒙古包头市。 被告：段某1，个体工商户，住内蒙古呼和浩特市。 原告准格尔旗包商村镇银行有限责任公司（以下简称包商村镇银行）与被告高某、苏某、彭某、张某2、段某1金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包商村镇银行的委托诉讼代理人李某2、邬某，被告高某的委托诉讼代理人王某、张某1到庭参加诉讼，被告苏某、彭某、张某2、段某1经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 包商村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令高某、苏某立即偿还包商村镇银行借款本金1770000元、借期内拖欠的利息75054.48元、借期内产生的复利2499.2元，共计1847553.68元，及从2017年11月8日至实际给付之日止的罚息和复利（罚息及复利的计算方式：罚息以借款本金1770000元为基数按照年利率6.525%从2017年11月8日至实际给付之日止；复利以利息75054.48元为基数按照年利率6.525%从2017年11月8日至实际给付之日止）；2.包商村镇银行在抵押范围内享有优先受偿权；3.彭某、张某2、段某1对上述债务的偿还承担连带责任；4.本案诉讼费及其他费用由五被告承担。事实和理由：2016年10月24日，被告高某、苏某与包商村镇银行签订了《个人借款合同》（合同编号2016190301GR07ZJ0204），合同约定：被告高某、苏某向原告借款人民币1770000元，借款年利率为4.35%，期限为12个月，贷款用途为购买气体运输车，贷款逾期罚息及复利利率为本合同贷款利率的基础上加50%。同日，彭某与包商村镇银行签订《抵押合同》（合同编号：2016190301GR07DY0204），约定彭某以其所有的位于达拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店1号、拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店2号、拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店8号、拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店9号的四套房屋为上述个人借款提供抵押担保，并在达拉特旗不动产登记中心办理了抵押登记。担保期限为债务履行期限届满之日起两年，债务人未按主合同约定履行到期债务的，抵押权人有权处分本合同项下抵押财产，并以所得价款优先受偿。同时彭某、张某2、段某1分别与包商村镇银行签订《保证合同》（编号：2016190301GR07BZ0204-1、2016190301GR07BZ0204-2），合同约定被告彭某、张某2、段某1为上述个人借款提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年，担保范围为本合同项下本金、利息、罚息及复利。合同签订后，2016年11月8日，包商村镇银行依约履行了向高某发放借款的合同义务，高某、苏某在履行合同中，未按照双方约定还款方式及期限履行还款义务，截止2017年11月7日，即借期内，高某、苏某尚欠包商村镇银行借款本金1770000元，借期内拖欠利息75054.48元，借期内产生的复利2499.2元，共计1847553.68元未偿还，包商村镇银行认为，高某、苏某不履行个人借款合同的行为已构成违约，应承担违约责任。被告彭某、张某2、段某1应对高某、苏某的违约行为承担抵押及连带担保责任，故诉至法院，请求人民法院依法支持各项诉讼请求。 包商村镇银行向法庭出示《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、《个人贷款借款凭证》、《还款计划表》、《个人贷款提款申请书》、《个人贷款支付委托书》、《个人贷款支付确认书》、《贷款受托支付凭条》、对账单、逾期明细表、《行政处罚意见告知书》拟证明其主张。 高某辩称，未收到该笔借款，开户的银行卡也未收到，对贷款过程不知情，该借款合同是以合法形式掩盖非法目的的虚假合同，关于贷款违规问题，已向鄂尔多斯市银监局提出信访举报，请求中止审理本案。 高某向法庭提交《举报材料》一份，拟证明其主张。 苏某、彭某、张某2、段某1，经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。 针对包商村镇银行提交的证据，高某质证认为：1.对《个人借款合同》、《个人贷款借款凭证》、《个人贷款提款申请书》、《个人贷款支付委托确认书》、《贷款受托支付凭条》、《行政处罚意见书》的真实性认可，对证明目的不认可，这些合同及单据上的签字为高某本人书写，但都是包商村镇银行为了逃避上级检查，责令段某1让高某做的虚假合同，；2.对《抵押合同》、《保证合同》的真实性不详；3.对对账单、逾期明细表的真实性、合法性及与本案的关联性均不认可。 包商村镇银行对高某出示的《举报材料》的真实性、合法性及与本案的关联性均不予认可，认为包商村镇银行已按照合同约定履行了发放贷款的义务，该组证据与本案无关。 本院经核对原件，认为包商村镇银行出示的上述证据客观真实、来源合法，可以互相印证，因此对其出示的证据之真实性、合法性、关联性及证明目的均予以确认；对高某出示的举报材料，因其仅为高某单方制作，因此，本院对该举报材料的真实性、合法性、关联性及证明目的均不予确认。 本院庭后依职权向中国银行业保险监督管理委员会鄂尔多斯监管分局调取了鄂银保监信告【2019】24号《信访事项告知书》一份，包商村镇银行、高某对该《信访事项告知书》的真实性、合法性、关联性均认可，该告知书证实包商村镇银行在该笔贷款的发放过程中存在程序违规，监管部门已对该银行进行了行政处罚。 本院经审理认定事实如下： 一、2016年10月24日，包商村镇银行与高某签订了《个人借款合同》一份，苏某在共同借款人处签字。合同约定：高某、苏某向包商村镇银行借款1770000元人民币，借款年利率为4.35%，期限为12个月，贷款用途为购买气体运输车，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。 二、2016年10月24日，彭某与包商村镇银行签订《抵押合同》一份，约定彭某自愿以其单独所有的位于达拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店1号（蒙（2016）达拉特旗不动产第0000034号）、拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店2号（蒙（2016）达拉特旗不动产第0000047号）、拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店8号（蒙（2016）达拉特旗不动产第0000048号）、拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店9号（蒙（2016）达拉特旗不动产第0000050号）的四套商业用房为上述个人借款提供抵押担保，担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，担保期限为债务履行期限届满之日起两年，并于2016年11月1日在达拉特旗不动产登记中心办理了抵押权登记。 三、2016年10月24日，彭某、张某2与包商村镇银行签订了《保证合同》，约定：彭某、张某2为上述《个人借款合同》提供连带责任，保证范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，保证期间为主合同债务履行期届满之日起两年。同日，段某1与包商村镇银行签订《保证合同》，约定段某1为上述《个人借款合同》提供连带责任，保证范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，保证期间为主合同债务履行期届满之日起两年。 四、2016年11月8日，高某向包商银针银行出具《个人贷款提款申请书》及《个人贷款支付委托书》，申请包商村镇银行发放贷款，并在支付委托书上载明将该笔1770000元贷款从高某本人的存款账户（账号：×××）中直接支付给案外人段某2在准旗包商村镇银行开具的账户（账号：×××）内。同日，包商村镇银行向高某发放贷款1770000元，随后将该笔1770000元贷款从高某的账户内转入案外人段某2的账户内，借款期限为2016年11月8日起至2017年11月7日止。截至2017年11月7日，即借期内高某、苏某尚欠包商村镇银行借款本金1770000元、利息75054.48元、借期内的复利2499.2元，共计1847553.68元未偿还。 五、2019年11月5日，中国银行保险监督管理委员会鄂尔多斯监管分局出具鄂银保监罚告字【2019】24号《行政处罚意见告知书》，确认该笔1770000元的贷款资金的实际用途与借款合同约定的用途不符，贷款的“三查”制度落实不到位，对包商村镇银行作出罚款人民币25万元的行政处罚。 以上事实由包商村镇银行出示的证据及双方当事人的当庭陈述予以证实，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院认为，高某、苏某与包商村镇银行签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，是有效合同。包商村镇银行已履行了发放贷款的义务，高某、苏某应当依约偿还借款本息，截止2017年11月7日，即借期内，高某、苏某尚欠包商村镇银行借款本金177万元、利息75054.48元、借期内的复利2499.2元，共计1847553.68元未偿还。因此包商村镇银行要求借款人高某、苏某偿还借款本金、利息、罚息及复利的请求，于法有据，本院予以支持。 关于高某所辩称的，未收到该笔贷款，贷款用途与实际不符，合同均为提前签订的空白合同，对此本院认为，首先，高某作为完全民事行为能力人，应当对自己的行为负完全民事责任，本案涉案借款合同及借据、个人贷款提款申请书、个人贷款支付委托书中高某的签名均为其本人书写，不论是否为提前书写，其在签订时均应当知晓在上述文书中签字的民事责任及法律后果，再者，高某向包商村镇银行出具了个人贷款支付委托书，委托包商村镇银将该笔贷款从高某的账户汇入案外人段某2的账户，包商村镇银行已完成了委托支付的义务，委托支付的后果应当由高某承受，至于包商村镇银行对后续资金流向监管不到位的问题，虽然违反了行业管理性规定，但不会必然导致民事法律行为处于无效状态，且其行政监管部门已对包商村镇银行作出了行政处罚，因此，对于高某的答辩意见，本院不予采纳。 彭某与包商村镇银行签订了《抵押合同》一份，合同约定：彭某自愿以其单独所有的位于达拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店1号、拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店2号、拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店8号、拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店9号的四套商业用房为上述个人贷款提供抵押，并于2016年1月1日办理了抵押权登记，抵押权成立。根据合同约定，抵押担保的范围包含本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权的费用等，故包商村镇银行主张的对该四套房屋拍卖或变卖的价款享有优先受偿权的请求，本院依法予以支持。 彭某、张某2、段某1分别与包商村镇银行各签订了《保证合同》，合同分别约定：彭某、张某2、段某1为上述贷款提供保证，保证期间为主合同债务履行期届满之日起两年，即保证期间为2017年11月8日起至2019年11月8日止，包商村镇银行于2019年11月1日向本院提起诉讼，在保证期间内主张权利，符合法律规定。保证合同约定的担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权所产生的合理费用。因此，对包商村镇银行请求彭某、张某2、段某1对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，故，本案中，彭某、张某2、段某1在承担保证责任后，有权向高某、苏某追偿。 苏某、彭某、张某2、段某1经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳包商村镇银行主张的证据，应视为其放弃了举证、质证、陈述、辩论的权利，并承担不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告高某、苏某于本判决生效之日起十日内给付原告准格尔旗包商村镇银行有限责任公司借款本金1770000元、借期内的利息75054.48元、借期内产生的复利2499.2元，及至给付之日止的罚息和复利（罚息的计算方式：以借款本金1770000元为基数，从2017年11月8日起按照年利率6.525%计算至实际给付之日止。复利的计算方式：以借期内利息75054.48元为基数，从2017年11月8日起按照年利率6.525%计算实际给付之日止）； 二、如被告高某、苏某不能按照上述规定履行还款义务，原告准格尔旗包商村镇银行有限责任公司对被告彭某所有的位于达拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店1号、拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店2号、拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店8号、拉特旗树镇金鹏路东平原大街北中凯雅苑住宅A区酒店9号的四套商业用房在拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权； 三、被告彭某、张某2、段某1对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费21428元，减半收取计10714元（原告已预交），由被告高某、苏某、彭某、张某2、段某1负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区鄂尔多斯市中级人民法院。 审 判 员  高 跃 二〇二〇年一月二十一日 法官助理  陈 华 书 记 员  郝雪芳 本案援引法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。