广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初9517号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。法定代表人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：李冰冰，广东诺臣律师事务所实习人员。被告：徐应立，男，1988年1月25日出生，汉族，住所地广东省新丰县，被告：陈素，女，1993年5月20日出生，汉族，住所地广东省新丰县，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告徐应立、陈素金融借款合同纠纷一案,本院于2019年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人黄琼华到庭参加诉讼，被告徐应立、陈素经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告徐应立签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年JKFAF字0055号）；2、判令被告徐应立向原告偿还贷款本金52000元、手续费9358.32元及计算至欠款实际清偿之日止的利息、违约金（利息以欠款本金52000元及手续费9358.32元为基数，按每日万分之五计算；违约金即滞纳金按最低还款额未还部分的5%，从2019年2月15日起计算；暂计至2019年7月15日利息为468.41元、违约金为1924.17元）；3、判令被告徐应立向原告支付律师费6300元；4、判令被告陈素对被告徐应立上述债务承担共同清偿责任；5、判令两被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告撤回主张律师费的诉讼请求。事实和理由：原告与被告徐应立于2016年3月30日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年JKFAF字0055号），合同约定：原告向被告徐应立发放贷款12万元用于装修，期限为60期，分期手续费为贷款额的18%即21600元；贷款分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式；被告徐应立须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，当被告出现未按时足额偿还信用卡债务，构成违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，解除本合同，并有权按中银信用卡领用合约规定向被告收取利息和违约金。原告依约向被告徐应立发放了贷款，但被告徐应立却没有依约还款，构成根本违约。被告陈素是徐应立的配偶，上述债务发生在二人夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，两被告应当共同承担清偿责任。被告徐应立、陈素未作答辩。原告中行开发区分行围绕诉讼请求依法向本院提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《借款借据》《个人信用信息查询报送授权书》《爱家分期申请表》、信用卡还款流水及欠款明细表等证据。以上证据已经本院核对原件，本院依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年3月30日，原告中行开发区分行（甲方、经办行）与被告徐应立（乙方、持卡人）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（合同编号：2016年JKFAF字0055号），其中约定，持卡人以其持有卡号为62×××79的中银信用卡向经办行申请消费分期付款，甲方授予乙方该卡分期授信额度为120000元，本合同项下的分期额度用途为装修建材，分期期限（即借款期限）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，即手续费金额为21600元，手续费分期扣收；分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿信用卡账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；乙方未按时足额偿还信用卡债务的视为违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、解除本合同等。该合同附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定，持卡人为甲方、中国银行股份有限公司为乙方，甲方非现金透支交易的信用卡免息还款期一般为20-50天，在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；逾期未还清，甲方应由交易记账日起按乙方相关规定支付透支利息及相关费用；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金等。另，被告徐应立、陈素在上述合同签订前曾共同前往原告中行开发区分行办公处，陈素在《个人信用信息查询报送授权书》上签名，并在徐应立的《爱家分期申请表》上配偶栏签名，确认知晓并同意徐应立向银行提交的分期业务申请。原告中行开发区分行收执有两被告的结婚证复印件。上述合同签订后，原告中行开发区分行于2016年4月1日向被告徐应立发放贷款120000元。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告徐应立自2019年2月15日后未再还款，截至2019年11月15日，被告徐应立尚欠逾期本金（含手续费）23598.32元、利息1443.05元、违约金2751.72元（从2019年2月15日起计算）、未到期本金（含手续费）37760元。原告于2019年8月12日向本院提起诉讼，本院于同年9月12日向两被告公告送达原告的起诉状副本、证据等诉讼材料。另，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告中行开发区分行称其已在中国银行的官网对外发布了变更事项公告，从2017年1月1日起将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与信用卡领用合约约定的滞纳金标准一致。原告确认与被告没有重新约定违约金的支付问题。本院认为，被告徐应立、陈素经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告中行开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上，对本案依法进行裁判。原告中行开发区分行与被告徐应立签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。原告已按约定发放了120000元借款，被告徐应立逾期至今未归还已到期的信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。原告主张解除合同，并要求被告徐应立偿还逾期和未到期的本金及手续费、按合同约定支付利息，具有合同依据，本院予以支持。至于原告主张向被告徐应立计收2019年2月15日起的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，而原、被告双方并没有就滞纳金变更为违约金及违约金的收取标准签订书面协议或达成口头协议，故原告主张收取上述违约金，并无依据，本院不予支持。本院经公告于2019年11月12日向被告徐应立送达了起诉状副本，视为原告于该日通知被告徐应立解除合同，故上述《中国银行信用卡分期业务借款协议》自2019年11月12日起解除。原告中行开发区分行依据被告陈素作为徐应立的配偶签名的《个人信用信息查询报送授权书》《爱家分期申请表》主张两被告为夫妻关系，借款行为发生在其夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。两被告没有抗辩及否认夫妻关系，该笔借款用于家庭装修，应为夫妻共同生活支出，本院认定该笔借款属于夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告徐应立签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》于2019年11月12日解除；二、被告徐应立、陈素在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行清偿借款本金及手续费61358.32元、利息（截至2019年11月15日为1443.05元，自次日起以所欠本金及手续费为基数、按每日万分之五计算至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1551元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担117元，被告徐应立、陈素共同负担1434元。上述款项已经由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  袁 洁人民陪审员  李少芳人民陪审员  臧玉林二〇二〇年一月三日书 记 员  李 静附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。