福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0825民初2116号 原告：连城县农村信用合作联社罗坊信用社，住所地福建省连城县罗坊乡上罗村屋背山路20号，统一社会信用代码91350825158103958D。 负责人：项广勋，职务主任。 被告：罗小钦，男，1991年8月16日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：罗健明，男，1983年3月29日出生，汉族，住福建省连城县。 原告连城县农村信用合作联社罗坊信用社（以下简称罗坊信用社）与被告罗小钦、罗健明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告罗坊信用社负责人项广勋到庭参加诉讼，被告罗小钦、罗健明经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 罗坊信用社向本院提出诉讼请求：1、依法判令罗小钦立即归还普惠金融卡已透支本金49902.76元、利息2935.54元、违约金391.04元，合计53229.34元，并支付自2019年7月23日起至履行之日止按约定的利率计算的利息、费用及违约金（滞纳金）。2、依法判令罗健明对上述债务承担连带清偿责任。3、诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等费用由被告负担。事实与理由：罗小钦于2018年1月31日向罗坊信用社申请普惠金融卡，填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了名字，领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领、使用、等内容。依罗小钦的申请，罗坊信用社核准并向罗小钦发放卡号为62×××05的普惠金融卡，授信额度5万元整，期限3年，该卡账单日为每月22日，最后还款日是账单日后的第25天，由罗健明提供连带责任保证。罗小钦于2018年1月31日领卡后即开通，并于2018年2月7日始至2019年7月22日结欠借款本金49902.76元，利息2935.54元，违约金（滞纳金）391.04元。利息按普惠卡章程约定月利率9.75‰计算，违约（滞纳金）按章程的收费标准最低还款额未还部分的5%计算。根据福万通普惠金融卡申请表普惠卡领用合约第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。因罗小钦已违约，罗坊信用社有权要求罗小钦全额偿还所欠款项，特此请求人民法院支持原告诉讼请求。 罗小钦、罗健明均未作答辩，亦未提交证据。 本院经审理认定事实如下：罗小钦于2018年1月31日向罗坊信用社申请办理普惠金融卡，罗小钦在申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，且签名确认，并领得卡号为62×××05福万通普惠金融卡。《福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款约定：罗小钦超过到期还款日，未偿还透支款项的，罗坊信用社有权依法向罗小钦催收，追缴并有权停止罗小钦使用卡片，且罗坊信用社有权要求罗小钦全额偿还所欠款项。《福万通普惠金融卡领用合约》还约定了收费项目及标准，其中预借现金／消费／转账利率由各信用社自行决定，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2018年1月31日，罗坊信用社与罗小钦、罗健明签订《最高额保证借款合同》（以下简称合同），合同约定：自2018年1月31日起至2021年2月止，由贷款人在最高贷款本金余额人民币50000元内，对借款人一次或分次发放贷款。本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日，月利率9.75‰。逾期贷款利率按合同利率加收50%计算。由罗健明提供最高额保证担保和连带责任保证，……如贷款人按本合同约定宣布债务提前到期，保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起二年；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费……等）。如发生下列情形之一，贷款人有权在通知借款人、保证人后，宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息……（一）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……。罗坊信用社依约授信罗小钦透支额度50000元。罗小钦取得福万通普惠金融卡后在授信额度内透支消费，截止2019年7月22日，罗小钦已透支金融卡本金49902.76元、利息2935.54元、违约金391.04元。经罗坊信用社催收，罗小钦、罗健明未偿还欠款。 上述事实，有罗坊信用社提供的福万通普惠金融卡申请表、最高额保证借款合同、农信社/农商银行审批意见、不可撤销担保函、资金用途声明承诺书、共同偿还确认书、利息试算清单、普惠卡交易明细、催收通知书以及当事人在法庭上的陈述等证据证实，本院予以确认。 本院认为，罗坊信用社与罗小钦、罗健明签订的《最高额保证借款合同》，系双方的真实意思表示，且内容未违反法律法规规定，依法成立有效，双方应按合同约定全面履行各自的义务。罗小钦作为《福万通普惠金融卡》持卡人，应负有遵守发卡银行的章程及领用合约有关条款的义务。现罗小钦使用福万通普惠金融卡透支消费后，未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。罗坊信用社有权依照《福万通普惠金融卡领用合约》的规定以及《最高额保证借款合同》的约定要求罗小钦归还透支本息及违约金。罗健明对罗小钦向罗坊信用社贷款提供连带责任保证，依法应对罗小钦所欠贷款本息及违约金承担连带清偿责任。罗健明承担连带保证责任后，依法有权向罗小钦追偿。综上，罗坊信用社的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。罗小钦、罗健明经本院公告传唤未到庭参加诉讼，属对自身民事权利的处分，本院依法缺席审理。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、罗小钦应于本判决生效之日起十日内偿还连城县农村信用合作联社罗坊信用社借款本金49902.76元、利息2935.54元、违约金391.04元，并支付自2019年7月22日起至实际履行之日止按合同约定及中国人民银行金融政策确定的利率计算的利息。 二、罗健明对罗小钦的上述债务承担连带清偿责任,罗健明承担保证责任后有权向罗小钦追偿。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1130.7元（原告缓交），由罗小钦、罗健明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  杨映辉 人民陪审员  谢 新 人民陪审员  江兴南 二〇二〇年一月二日 法官助理江爱香 代理书记员  华娴锋 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8-