新疆维吾尔自治区奎屯市人民法院   民 事 判 决 书   （2019）新4003民初1376号      原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行，营业场所新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市市区喀拉尕什-北京西路7幢8号。   负责人：李国庆，该分行行长。   委托诉讼代理人：邓林，男，1991年8月1日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行员工，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   委托诉讼代理人：纪欣然，新疆西部朝阳律师事务所律师。   被告：李虎，男，1981年2月28日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市。   被告：张会会，女，1987年9月27日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市。   被告：奎屯裕丰房地产经纪有限公司，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市1-A区博乐街67-20号。   法定代表人：邓国静，该公司总经理。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行（以下简称邮储银行奎屯分行）与被告李虎、张会会、奎屯裕丰房地产经纪有限公司（以下简称裕丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月23日公开开庭进行了审理。原告邮储银行奎屯分行的委托诉讼代理人邓林、纪欣然，被告裕丰公司的法定代表人邓国静到庭参加诉讼。被告李虎、张会会经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告邮储银行奎屯分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李虎、张会会归还欠款本金187,610.05元、利息5634.79元（截止2019年3月11日），以上两项合计193,244.84元；被告奎屯裕丰房地产经纪有限公司对上述债务承担连带清偿责任；2.判令三被告承担本案因诉讼及履行产生的一切相关费用（诉讼费、拍卖费、送达费、公告费、律师费）；3.判令三被告自本起诉书确定数额日起至全部贷款本息还清之日起利息、罚息均按贷款合同计算。诉讼过程中，原告邮储银行奎屯分行放弃要求三被告承担拍卖费和送达费的诉讼请求。事实和理由：2013年被告李虎、张会会向中国邮政储蓄银行奎屯市乌鲁木齐中路支行申请个人购房贷款，由被告裕丰公司承担连带担保责任。原告与被告李虎、张会会于2013年12月10日签订《个人购房借款及担保合同》，双方约定李虎、张会会向原告借款24万元，借款期限为180个月，自2013年12月10日至2028年12月10日止，利率为同期人民币贷款基准利率上浮15％，还款方式为等额本息，不能及时支付利息，按罚息支付利率，罚息为利率按在约定利率基础上加收30％。现被告李虎、张会会已违反本合同条款第十条第（二）项的约定，并经原告多次催收，被告李虎、张会会一直不予归还贷款，原告按合同规定要求被告提前归还全部贷款，请予以支持。   被告李虎、张会会未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。   被告裕丰公司辩称，1.我公司不承担原告上述诉请中所主张的欠款本金、利息、诉讼费、公告费、律师费；2.既然是个人借款合同，原告肯定对被告李虎、张会会的资质进行过审核，这个贷款是以房产抵押为基础的，请求按照法定程序拍卖奎屯市XX苑XX号房屋，以所得拍卖款进行偿还；3.被告李虎、张会会从贷款至违约过程中，一直由我公司代还，截止2018年9月13日我公司已替被告李虎、张会会代还53,460元，持续到我公司无法继续还款，到目前为止，李虎、张会会累计欠我公司53,460元，希望在拍卖抵押物还款时将我公司的代还损失也能解决。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2013年11月13日被告李虎、张会会向原告邮政储蓄奎屯市分行提出个人房屋贷款申请，原告经调查审核等程序决定为被告李虎、张会会提供借款。   2013年12月10日，被告李虎、张会会作为借款人与中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市乌鲁木齐中路支行（以下简称邮储银行奎屯市乌鲁木齐支行）签订了《个人购房借款及担保合同》，合同部分内容如下：“第一条借款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币240,000元(大写：贰拾肆万元)。第二条贷款用途：本合同项下贷款仅用于购买坐落于奎屯市××苑的房屋，建筑面积102.03平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。第三条贷款期限：本合同项下贷款期限为180个月，自2013年12月10日至2028年12月10日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率：(一)贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。第五条贷款发放：（二）借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：李虎，账号：×××，开户行：中国邮政储蓄银行。第六条贷款归还：（一）经协商一致，借款人按下列第1种方式偿还贷款本息：1.按月等额本息还款法（公式如下）：   ；第九条罚息：(一)借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。第十条违约及违约责任：（一）发生下列一项或者多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或者责任；(二)借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。第十三条费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十四借款担保：本合同项下担保方式为以下第(二)种：(二)抵押担保。第十五条抵押物：(一)抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十六条担保范围：抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。合同落款贷款人（盖章）处加盖有邮储银行奎屯市乌鲁木齐支行个人信贷业务合同专用章，授权代理人（签字或者名章）处加盖有霍庆华印章，借款人（签字）、抵押人（签字）处有李虎的签名及捺印，共同借款人（签字）、抵押物共有人（签字）处有张会会的签名及捺印。合同附件《抵押物清单》载明内容为“抵押物名称：房产；权属证书及编号：奎字第00107535；评估价值（万元）34.3；所有权归属：李虎；面积/数量：102.03；坐落XX苑XX号”。   该《个人购房借款及担保合同》签订后，邮储银行奎屯市乌鲁木齐支行于2014年1月14日向双方约定的被告李虎的放款账号×××放款24万元，被告李虎在邮储银行奎屯市乌鲁木齐支行出具的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签名，该借据载明内容为：“借款人姓名李虎，放款账户户名李虎，放款账号×××，借款金额人民币贰拾肆万元整（240,000元），借款期限180个月（从2014年1月14日至2029年1月14日，年利率7.5325%，借款用途支付购房款，还款方式为等额本息，首次还本月数1月”。   另查明，2014年1月10日邮储银行奎屯市乌鲁木齐支行作为奎屯市市区XX苑XX号房屋的抵押权人在奎屯市房地产管理事业局办理了奎屯市房他证奎字第20140083号房屋他项权利证。   又查明，2013年11月10日被告裕丰公司向原告出具承诺书壹份，该承诺书载明：“我奎屯裕丰房产经纪有限公司，向贵行中国邮政银行奎屯市分行，推荐李虎客户(身份证号码：×××)二手房贷款业务，我承诺对该笔二手房贷款业务资料的真实性负责，并对该笔二手房贷款业务承担连带保证责任，若该笔业务贷款发生逾期或不良，由我公司负责垫付和清偿”。承诺书落款处加盖有奎屯裕丰房地产经纪有限公司公章，法人代表签字处有邓国静的签名。   再查明，1.邮储银行奎屯市乌鲁木齐支行是邮储银行奎屯分行所属的分支机构。2.原告邮储银行奎屯分行因本次诉讼支付律师代理费9275.76元、公告费717.1元。3.签订案涉合同时，李虎与张会会系夫妻。   庭审中，原告邮储银行奎屯分行陈述被告李虎、张会会截止2018年9月14日已偿还借款本金52,389.95元，余款187,610.05元（240,000元-52,389.95元）;截止2019年3月11日，被告李虎、张会会拖欠利息4869.93元、未结计正常利息712.06元、未结计罚息52.8元。   庭审中，被告裕丰公司陈述，2015年分六次向被告李虎的账号×××汇入共计13,210元（2015年1月14日汇入2210元、3月14日汇入2200元、6月14日汇入2200元、9月14日汇入2200元、10月14日汇入2200元、12月15日汇入2200元）；2016年分12次向被告李虎的账号×××汇入共计24,050元（2016年1月14日汇入2200元、2月14日汇入2200元、3月14日汇入2200元、4月14日汇入1500元、5月15日汇入2100元、6月14日汇入1900元、7月14日汇入2000元、8月14日汇入1900元、9月14日汇入2000元、10月14日转账2000元、11月14日转账2050元、12月14日转账2000元；2017年分7次向被告李虎的账号×××汇入共计14,200元（2017年1月14日转账2100元、2月14日转账2000元、3月14日汇入2000元、4月17日汇入1900元、5月15日转账2000元、6月16日汇入2200元、8月16日汇入2000元。从2015年至2017年被告裕丰公司共向被告李虎的账号×××汇入共计51,460元。   上述事实有原、被告当庭陈述，原告向法庭提交的中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表、《个人购房借款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、承诺书、房权证、房他证、结婚证复印件、还款计划表及被告裕丰公司向法庭提交的中国邮政储蓄银行入账业务凭单、汇款收据、中国建设银行网上银行转账汇款电子回单等经过庭审质证的证据在卷佐证。   本院认为，本案中，邮储银行奎屯市乌鲁木齐支行与被告李虎、张会会签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，合同效力应予确认。邮储银行奎屯市乌鲁木齐支行依约向被告李虎、张会会发放了贷款，被告李虎、张会会应依约履行还款义务，逾期未还，已构成违约，理应依据双方的约定，承担相应的违约责任。因邮储银行奎屯市乌鲁木齐支行是原告所属的分支机构，并由原告授权开办业务，故由原告作为本案诉讼主体主张权利，符合法律规定。被告张会会以共同借款人即被告李虎配偶身份在合同中签名捺印，表明该贷款是被告李虎、张会会夫妻共同生活期间所负债务，被告张会会应与被告李虎共同履行偿还义务。   关于原告要求被告李虎、张会会归还欠款本金187,610.05元的主张，本院认为，根据原告与被告李虎、张会会双方签订的《个人购房借款及担保合同》第十条第（二）项约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。又根据《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。本案中，根据庭审查明的事实，被告李虎、张会会自2018年9月14日未按时足额偿还借款本息，显然已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，被告已以自己的行为表明不履行合同义务，依据《个人购房借款及担保合同》第十条规定，原告有权要求被告提前清偿全部贷款。因被告向原告贷款本金240,000元，已偿还借款本金52,389.95元，尚欠本金187,610.05元（240,000元-52,389.95元），故原告要求被告李虎、张会会提前偿还贷款本金187,610.05元的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。   关于原告要求李虎、张会会支付利息5634.79元（截止2019年3月11日）的主张，本院认为，根据庭审查明的事实，截止2019年3月11日，被告李虎、张会会拖欠利息4869.93元、未结计正常利息712.06元、未结计罚息52.8元，故对原告主张被告支付截止2019年3月11日利息5634.79元（4869.93元+712.06元+52.8元）的诉请，本院予以支持。原告邮储银行奎屯分行主张的以187,610.05元为基数，自2019年3月12日起以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮15%计算加收30%计算至贷款还清时的罚息，双方有约定，且不违反法律规定，本院予以支持。   关于原告邮储银行奎屯分行主张的律师代理费9275.76元，双方合同中有约定，本院予以支持；关于原告主张的公告费717.1元，系其本次诉讼产生的损失，且属于必须支出的费用，本院予以支持。   被告裕丰公司在为被告李虎、张会会办理贷款提供服务时给原告出具了一份承诺书，承诺被告裕丰公司为被告李虎、张会会提供连带责任保证，该承诺书已具有了担保法中保证的性质，现被告李虎、张会会逾期还款已构成违约，被告裕丰公司作为保证人应当对该笔债务承担连带还款责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。本案中，根据庭审查明的事实，该借款中有借款人李虎、张会会本人提供的物的担保亦有被告裕丰公司提供的保证，被告裕丰公司出具的承诺书中未明确说明保证的范围，且被告李虎、张会会以奎屯市东轩苑70幢462号房屋提供抵押担保并办理了抵押登记，故，原告邮储银行奎屯分行应先就抵押物即奎屯市东轩苑70幢462号房屋实现债权，被告裕丰公司对原告邮储银行奎屯分行在物的担保范围内不能实现部分的债权承担连带清偿责任，被告裕丰公司承担连带清偿责任后，有权向被告李虎、张会会追偿。   关于被告裕丰公司辩称在拍卖抵押房屋还款时将其代还损失予以解决，本院认为，被告裕丰公司代被告李虎、张会会偿还贷款属于另一法律关系，被告可另行起诉主张其权利，故对被告的该辩解意见，本院不予采纳。被告李虎、张会会经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭，置自身的诉讼及实体权利于不顾，不利的诉讼后果由其自行承担。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告李虎、张会会于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行借款本金187,610.05元、利息5634.79元（截止至2019年3月11日）；2019年3月12日起的罚息以借款本金187,610.05元为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮15%加收30%计算至贷款还清时止；   二、被告李虎、张会会于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行律师代理费9275.76元、公告费717.1元；   三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行应先就抵押物奎屯市东轩苑70幢462号房屋实现债权，被告奎屯裕丰房地产经纪有限公司对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行在物的担保范围内不能实现部分的债权承担连带清偿责任；被告奎屯裕丰房地产经纪有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告李虎、张会会追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4164元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行已预交），由被告李虎、张会会、奎屯裕丰房地产经纪有限公司负担(与上述款项一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行)。   如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。         审  判  长   高改桃   人民 陪 审员   蔡 丽   人民 陪 审员   岑 霞         二 〇 二 〇 年 一 月 二 十 二 日     书  记  员   朱凤梅