云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初2729号原告：中国银行股份有限公司通海支行，营业场所通海县秀山街道办事处礼乐西路50号。统一社会信用代码：91530423217753660B。负责人：马仁敏,行长。委托诉讼代理人：普皓婷、张英，云南铁城律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：王秀珍，女，1982年1月8日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告中国银行股份有限公司通海支行（以下简称中行通海支行）与被告王秀珍信用卡纠纷一案，本院于2019年11月15日立案后，本案依法适用简易程序，于2020年1月10日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司通海支行委托诉讼代理人张英、被告王秀珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告立即偿还欠款本金70490.84元及累计至2019年11月5日止的利息1057.92元，违约金3539元，合计75087.76元；并以未偿还的欠款本金为基数按日万分之五计算2019年11月6日起至欠款还清之日止的利息；并以未偿还的利息为基数按日万分之五计收复利；以每期新增最低还款额未偿还部分的5%计收自2019年11月6日至欠款还清日止的滞纳金或违约金。二、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2013年5月23日，被告向原告申领了中国银行信用卡，承诺已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则（合约内对信用卡使用规则、利息、滞纳金计算等均作了明确约定）。随后被告领取了卡号40×××08的信用卡并使用该卡多次消费，但未按约定还款日归还欠款。截止2019年11月5日止被告累计欠：本金70490.84元、利息1057.92元，违约金3539元，合计75087.76元。原告多次向被告催要，但被告至今未还。透支利息计算：未按期偿还全部应还款额，从透支之日起，按实际天数每天按万分之五计息，按月计收复利；滞纳金计算：未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分5%计收。被告的行为已构成违约，望判如所请。被告辩称，原告的主张属实，对原告的请求没有异议，但是违约金过高。被告自用卡以来已经还了65575.02元。原告将被告信用卡停用，影响了被告还款能力，导致被告不能一次性还清。被告只应该还本还息，不应当还违约金。原告针对其诉讼请求，举证如下：一、营业执照复印件、居民身份证复印件、负责人身份证明书各1份，以证明原告主体适格；二、被告居民身份证复印件1份，以证明被告主体适格；三、长城环球通系列信用卡申请表复印件、中国银行股份有限公司信用卡领用合约复印件各1份，以证明2013年5月23日，被告向原告申领中国银行信用卡，被告承诺充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规则，合约对信用卡使用领用规则、利息、滞纳金计算等均作了明确规定；四、中国银行云南省分行银行卡对账单、信用卡逾期信息表各1份，以证明被告领取信用卡后，持卡多次消费，截止2019年11月5日止被告累计欠：本金70490.84元、利息1057.92元，违约金3539元，合计75087.76元；五、信用卡逾期逾期透支催款通知书1份，以证明原告向被告催收欠款的事实。经质证，被告对上述证据表示无异议。被告为证明其主张，出示信用卡交易明细清单4份、被告单方手写还款统计1份，以证明被告还款的情况。经质证，原告对证据信用卡交易明细清单无异议，但认为手写还款统计具有单方性，因而不予认可。本院经审查认为，原告证据的举证期限内提交，被告并未提出异议，证据符合法律规定的形式，证据之间存在时间上的承接关系，内容与本案主要事实存在关联，能够说明被告向原告申领信用卡并使用，使用后未按时偿还信用卡透支金额等事实的客观存在。本院对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，对其证明目的予以采信。被告的证据中，原告认可信用卡交易明细清单的真实性，本院予以采信；还款统计单具有单方性和间接性，本院不予采信。基于上述证据，本院认定本案法律事实如下。2013年5月23日，被告向原告申请办理银联金卡信用卡,按原告方领卡程序，被告在附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下文简称《合约》）的申请表上填写个人基本信息，同时确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。上述《合约》的主要内容如下：甲方中国银行股份有限公司，乙方中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人；基于乙方完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约，乙方自愿向甲方申请使用中国银行股份有限公司信用卡，就信用卡的申领和使用等相关事宜，双方签订以下合约。一、申领。乙方保证向甲方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效。甲方将依据乙方的资信状况决定是否批准乙方的信用卡领用申请，有权依据乙方的资信状况核定并在未予提前通知的情况下随时调整其信用额度；二、使用。信用卡只限于持卡人本人使用，不得转让或转借他人，否则由此产生的一切损失由乙方承担。乙方应妥善保管用于ATM机、电话银行、商户消费、网上银行及其他有关服务的个人密码，因密码保管不善，将密码告知他人或供他人使用而造成的一切损失由乙方承担。信用卡的有效期限为三年，过期卡片自动失效。但乙方使用该信用卡所发生的债权债务关系不受上述期限限制；三、利息和收费。除合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，信用卡的最长还款期为50天。乙方在免息还款期偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约以及甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记帐日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费等费用；四、对账单及还款。甲方应于每月指定的日期（账单日）形成对账单向乙方发送，但当月内没有任何交易或双方另有约定的除外。乙方自账单日起7天内未收到对账单，应主动向甲方查询，乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。乙方如对交易有异议，须在账单日起30天内向甲方查对，否则视为乙方收到账单且对账单准确无误。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方该部分非现金交易透支利息乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。如果乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。此外，双方还对其他合同事项进行了约定。之后，原告以邮寄方式向被告交付卡号为40×××08的信用卡。被告多次持卡消费并多次偿还部分款项。截止2019年11月5日止被告累计欠：本金70490.84元、利息1057.92元，违约金3539元，合计75087.76元。原告催收未果而诉至本院。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合约合法、有效，应当履行。被告在透支用款后未依约按时向原告履行偿还借款本金，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告主张由被告归还信用卡欠款本金70490.84元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告利息、违约金支付请求。原、被告在合同中明确约定按日万分之五计算利息及复利，并对最低还款额按未偿还部分的5%计算滞纳金，故本院对原告的利息、违约金请求予以支持。原告主张的利息（含复利）、违约金已逾按年利率24%计算的金额，基于公平原则，本院对原告主张的上述费用以不超年利率24%为限，超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十二条、第一百零五条之规定，判决如下：一、被告王秀珍于本判决生效后十五日内清偿原告中国银行股份有限公司通海支行信用卡欠款本金人民币70490.84元及利息、违约金（其中，透支利息以未按期偿还全部应还款额从透支之日起按实际天数每天按万分之五计息计算，并按月计收复利；滞纳金以未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分5%计算，但利息、滞纳金之和应以不超过全部欠款本金按年利率24%计算的利息为限）；二、驳回原告中国银行股份有限公司通海支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1680元，减半收取计840元，由被告王秀珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  奎传达二〇二〇年一月十日书记员  王靖雯