上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初68592号原告：宁波通商银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区杨高南路XXX号由由世纪广场1号楼3层。负责人：张正寅，行长。委托诉讼代理人：黄蓉，上海汉盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱以林，上海汉盛律师事务所律师。被告：张忠明，男，1966年8月21日生，汉族，住福建省三明市。被告：彭晓红，女，1967年4月15日生，汉族，住福建省三明市。被告：张问骏，男，1987年12月15日生，汉族，住上海市杨浦区。被告：张慧玲，女，1991年11月5日生，汉族，住福建省三明市。委托诉讼代理人：张忠明(系被告张慧玲父亲)。被告：上海森网建材有限公司，住所地上海市嘉定区。法定代表人：彭晓红，总经理。原告宁波通商银行股份有限公司上海分行与被告张忠明、彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人黄蓉、被告张忠明(同时作为被告张慧玲的委托诉讼代理人)、彭晓红(同时作为被告上海森网建材有限公司的法定代表人)到庭参加了诉讼，被告张问骏经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。因案情审理需要，本院依法转为普通程序，于2019年12月19日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人黄蓉、被告张忠明(同时作为被告张慧玲的委托诉讼代理人)、彭晓红(同时作为被告上海森网建材有限公司的法定代表人)、张问骏到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告宁波通商银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张忠明归还原告贷款本金人民币4,705,042.40元;2、依法判令被告张忠明归还原告暂计至2019年5月25日的利息99,534.47元，逾期利息8,443.36元，以及自2019年5月26日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(依照《个人贷款合同》约定的方式和利率计算)；3、依法判令被告张忠明支付原告为实现债权而产生的律师费4,000元；4、依法判令被告彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带保证责任；5、依法判令如被告张忠明未履行上述还款义务的，原告可与被告张忠明、张慧玲协商，以被告张忠明、张慧玲名下上海市宝山区真金路XXX弄XXX号XXX室抵押房产折价，或者申请拍卖、变卖前述抵押物并以拍卖、变卖所得价款优先受偿；6、依法判令本案诉讼费用由各被告承担。因被告于2019年6月26日归还了51,000元，故变更诉请1、2为：1、依法判令被告张忠明归还原告贷款本金4,654,042.40元;2、依法判令被告张忠明归还原告暂计至2019年5月25日的利息99,534.47元，逾期利息8,443.36元，以及自2019年5月26日起至2019年6月26日止的逾期利息(以借款本金4,705,042.40元及利息99,534.47元之和为基数，依照《个人贷款合同》约定的方式和利率计算)及自2019年6月27日至实际清偿之日止的逾期利息(以拖欠本金4,654,042.40元及利息99,534.47元之和为基数，依照《个人贷款合同》约定的方式和利率计算)。事实与理由：2017年9月1日，被告张忠明与原告签订《个人贷款合同》(编号：宁通0202个贷字第XXXXXXXX号)，约定：原告向被告张忠明提供个人贷款500万元。贷款期限以借款借据为准，即2017年9月7日起至2031年9月1日止。放款时贷款利率为固定年利率8.5%，还款方式为按月等额本息。若被告张忠明违约，原告有权宣布贷款提前到期，贷款到期(含被宣布提前到期)，被告张忠明未按约定偿还贷款本金的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对被告张忠明在贷款期内应付未付利息，按本合同约定的利率和结息方式计收复利；被告张忠明到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被告张忠明负担。2017年9月1日，被告彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司分别与原告签订了《保证担保合同》，约定被告彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司作为保证人向原告提供连带责任保证，保证担保范围为前述贷款合同项下被告张忠明应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用。2017年9月1日，被告张忠明、张慧玲与原告签订《抵押担保合同》，约定被告张忠明、张慧玲作为抵押人以其名下位于上海市宝山区真金路XXX弄XXX号XXX室的房产向原告提供抵押担保并办理了抵押权登记，担保范围为前述贷款合同项下被告张忠明应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用。原告认为，原告与各被告所签订的合同合法有效，双方理应遵守。现被告张忠明出现逾期，原告有权要求被告张忠明立即偿还全部贷款本息、支付原告实现债权的费用及抵押担保责任。被告彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司作为担保人承担担保责任。2019年5月14日，被告收到原告寄发的提前到期通知函，为方便计算，主张以2019年5月21日为提前到期日。故诉至法院，诉请如前。被告张忠明、彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司答辩称，签订借款合同属实，被告确实向原告借款，但实际未收到500万元借款，原告将500万元划入鼎顺公司帐户，被告不认识该公司，被告实际收到224万元，故对本金不予认可；合同签订时被告未看合同内容，之后也一直在还款；提前到期通知函确实收到，之后原告工作人员陈某与被告联系，说银行愿意以700万元的价格收购抵押房屋，并让被告不要再还款了，但经被告两次催促后，陈某表示无法收购；律师费不予认可；对诉请4不予认可；对诉请5无异议。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据1、原告与被告张忠明签订的《个人贷款合同》及借款借据，证明原告与被告张忠明之间的权利义务关系，及贷款发放情况；证据2、原告与被告彭晓红签订的《保证担保合同》，证明被告彭晓红作为保证人向原告提供连带责任保证；证据3、原告与被告张问骏签订的《保证担保合同》，证明被告张问骏作为保证人向原告提供连带责任保证；证据4、原告与被告张慧玲签订的《保证担保合同》，证明被告张慧玲作为保证人向原告提供连带责任保证；证据5、原告与被告上海森网建材有限公司签订的《保证担保合同》、股东会决议，证明被告上海森网建材有限公司作为保证人向原告提供连带责任保证；证据6、原告与被告张忠明、张慧玲签订的《抵押担保合同》及不动产登记证明，证明被告张忠明、张慧玲以其名下房产向原告承担抵押担保责任；证据7、提前到期通知书、快递单、快递查询，证明原告在起诉前已经向被告宣布贷款提前到期；证据8、欠款明细表，证明被告张忠明未按约还款及欠款情况；证据9、律师合同、发票、付款凭证，证明原告为实现债权所产生的费用；证据10、律师费发票及支付凭证，证明原告为本案支付的律师费。证据11、支付申请书、购销合同，证明原告是根据被告提供的帐户发放贷款。被告张问骏未提供证据。被告张忠明、彭晓红、张慧玲、上海森网建材有限公司为证明其辩称，提供以下证据：证据1、民生银行流水单，证明案外人鼎顺公司转给被告224万元；证据2、帐户交易明细查询，证明原告将500万元转给被告后，原告又将该500万元从被告的帐户中划给了鼎顺公司；证据3、个人贷款合同第11页，证明被告手里的原件是空白的，原告的原件是有字的，说明是合同签订后，原告另填写的；证据4、被告张忠明与原告员工陈某的微信聊天记录，证明陈某答应被告张忠明，原告将以700万元的价格收购抵押房产，并让被告张忠明不要再还款了；证据5、案外人忻某某与被告张忠明的微信聊天记录及图片，证明忻某某向被告张忠明发送了图片，图片的内容是经被告张忠明向银监局投诉涉案贷款存在违规情况，原告的系统内部关于投诉的相关记载。忻某某可以拿到该图片，说明他与原告存在勾结的情况；证据6、借款借据2份，证明被告签字时借款借据是空白的，张忠明的签字属实；证据7、抵押物清单，证明经过评估，抵押房产价值763万元，已经超过了被告向银行的贷款；证据8、被告张忠明与案外人忻某某的通话录音；证据9、从网上查询上海鼎顺贸易有限公司纳税人资格状态截屏，证明鼎顺公司属于小规模纳税人，与被告上海森网建材有限公司一般纳税人资质不符，说明原告提供的购销合同不可能是真实的；证据10、天眼查上海鼎顺贸易有限公司信息截屏、证明1份、抵押权登记证明、贷款结清证明、贷款详情查询截图，证明被告张忠明个人实际收到224万元。本院依法组织双方当事人进行了质证，经质证，被告对原告提供的证据2至证据6、证据8、9、10均无异议。证据1有异议，合同及借款借据签订时是空白的；证据7真实性无异议，但对证明内容有异议，延期还款是因为原告工作人员说可以用700万元收购抵押房屋，导致被告未按时还款。证据11中的购销合同真实性有异议，被告没有签过；支付申请书签字时是空白的，支付申请书上的张忠明签字是张忠明本人所签，其他字都不是张忠明所写。原告对被告证据2无异议；证据1认为与本案无关；证据3、6真实性无异议，但合同约定原告将贷款划入被告指定的鼎顺公司的帐户；证据4、5不予认可，聊天内容与本案无关；证据7真实性无异议，但不认可证明内容。证据8与本案无关。证据9真实性及关联性均有异议。审理中，原告申请证人陈某(原告员工)出庭作证，据证人陈述，被告提供的证据4是被告张忠明与证人的聊天记录，但不认可被告欲证明的内容。针对被告张忠明辩称涉案支付申请书于9月1日填写时是空白的，证人解释系银行要求对于支付申请书的落款日期要填写放款日期，所以在签订支付申请书时日期是空白的；针对被告张忠明辩称其持有的个人贷款合同受托支付部分是空白的，证人表示银行的贷款是根据借款人提供的受托支付申请书上的帐号填写，由于通常会出现借款人变更其放款帐号(的情形，本院注)，所以签合同时受托帐号会选择空白，以防止借款人临时变更放款帐号的情况。因合同内容的更改需要多部门的汇签及行长的签字，这样会耽误放款时间，这种做法是行业惯例。对原、被告无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对原告的《个人贷款合同》及借款借据、支付申请书，被告对张忠明签字的真实性予以认可，但认为签订时是空白的，但未举证证明上述证据有伪造、变造的情形，故本院对上述证据予以认定。对被告提供的民生银行流水单、账户交易明细查询、个人贷款合同、被告张忠明与陈某的微信聊天截屏、借款借据，原告未否认其真实性，本院经审查依法予以认定。对证人陈某的证言，原告表示认可，被告虽不予认可，但未提供证据否认证人陈述的真实性，本院对证人陈某的证言予以认定。经审理查明，2017年9月1日，被告张忠明与原告签订《个人贷款合同》(编号：宁通0202个贷字第XXXXXXXX号)，约定：原告向被告张忠明提供个人贷款500万元。贷款期限2017年9月7日起至2031年9月1日止。贷款利率为固定年利率8.5%，还款方式为按月等额本息，实际放款后的每月21日为还本付息日。贷款受托支付：借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的银行账户(开户行：农业银行上海卢湾支行，户名：上海鼎顺贸易有限公司，账号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)。若被告张忠明违约，原告有权宣布贷款提前到期，贷款到期(含被宣布提前到期)，被告张忠明未按约定偿还贷款本金的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对被告张忠明在贷款期内应付未付利息，按本合同约定的利率和结息方式计收复利；被告张忠明到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被告张忠明负担。2017年9月1日，被告彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司分别与原告签订了《保证担保合同》，约定被告彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司作为保证人向原告提供连带责任保证，保证担保范围为前述贷款合同项下被告张忠明应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用。2017年9月1日，被告张忠明、张慧玲与原告签订《抵押担保合同》(编号：宁通0202抵字第XXXXXXXX号)，约定被告张忠明、张慧玲作为抵押人以其名下位于上海市宝山区真金路XXX弄XXX号XXX室的房产向原告提供抵押担保并办理了抵押权登记，担保范围为前述贷款合同项下被告张忠明应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用。2017年9月8日，该房产办理了以原告为权利人的不动产登记，编号为沪(2017)宝字不动产证明第XXXXXXXX号。2017年9月7日，原告向被告张忠明指定账户发放了借款500万元，自2019年2月起，被告张忠明未再按约履行还款义务，2019年5月9日，原告向被告寄送《提前到期通知书》，通知被告张忠明、彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司系争借款提前到期，并要求被告立即归还所欠本金、利息、罚息、复利。另查明，原告为本案诉讼支出律师费4,000元。审理中，被告陈述：在与原告签订合同之前，被告在招商银行有200万元的房产抵押贷款，当时的利率是年利率五点几，案外人忻某某找到被告，说可以找其他银行贷利率更低的贷款，后来他找到了原告，他为被告垫付了200万元还给了招商银行，将招商银行的贷款结清。他(案外人忻某某)当时对被告说，向原告的贷款可以贷550万元，且利率更低，所以被告张忠明就让案外人忻某某去操作这件事情了。本院认为，原告与被告张忠明签订的《个人贷款合同》、与被告彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司分别签订的《保证担保合同》，以及与被告张忠明、张慧玲签订的《抵押担保合同》均依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。被告在审理中认可其与原告签订借款合同，向原告借款的事实，但认为签订合同时受托支付等处内容系空白，故对原告主张的金额不予认可，对此本院认为，被告张忠明为经营活动向原告借款，在借款合同中有重要提示，即使其在空白合同中签字，亦应视为借款人已认真阅读并充分理解所有合同条款，对合同内容无异议，被告张忠明将空白合同交于原告，应自行承担相应的后果。系争借款合同签订后，原告已举证证明足额履行放款义务，被告主张其仅收到部分借款，应以实际收到的借款金额计算本金，对此本院认为，原告向《个人贷款合同》约定的收款账户足额放款，已履行了合同义务，至于收款方此后将部分款项打入被告张忠明个人账户，系收款方与被告张忠明之间的资金往来，与原告无涉，故被告辩称其未收到原告所述的全部借款本金，本院不予支持。现被告张忠明未按约还款，显属违约，原告有权根据合同约定主张合同提前到期并要求被告张忠明归还全部本金、期内利息和逾期利息。原告主张以2019年5月21日为提前到期日，于法无悖，本院予以准许。被告于2019年6月26日归还了51,000元，原告用以扣减欠款本金，于法无悖，本院予以准许。原告主张被告张忠明支付截至2019年5月25日的利息99,534.47元以及逾期利息8,443.36元，以及自2019年5月26日起至2019年6月26日的逾期利息(以借款本金4,705,042.40元及利息99,534.47元之和为基数，依照《个人贷款合同》约定的方式和利率计算)及自2019年6月27日至实际清偿之日止的逾期利息(以拖欠本金4,654,042.40及利息99,534.47元之和为基数，依照《个人贷款合同》约定的方式和利率计算)，上述主张均有相应的合同依据，计算方式亦于法无悖，本院予以支持；原告主张被告张忠明偿付原告为实现债权所产生的律师费损失4,000元，有合同依据且已实际发生，本院予以支持；被告彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司作为保证人与原告签订了《保证担保合同》，故应对被告张忠明的前述付款义务承担连带保证责任。被告张忠明、张慧玲以其名下位于上海市宝山区真金路XXX弄XXX号XXX室的房地产向原告提供抵押担保，且已依法办理抵押登记，故被告张忠明、张慧玲应在约定的抵押担保范围内承担抵押担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条之规定，判决如下：一、被告张忠明应于本判决生效之日起十日内偿付原告宁波通商银行股份有限公司上海分行借款本金4,654,042.40元及截至2019年5月25日的利息99,534.47元、逾期利息8,443.36元；二、被告张忠明应于本判决生效之日起十日内偿付原告宁波通商银行股份有限公司上海分行2019年5月26日至2019年6月26日的逾期利息(以借款本金4,705,042.40元及利息99,534.47元之和为基数，依照《个人贷款合同》约定的方式和利率计算)及自2019年6月27日至实际清偿之日止的逾期利息(以拖欠本金4,654,042.40及利息99,534.47元之和为基数，依照《个人贷款合同》约定的方式和利率计算)；三、被告张忠明应于本判决生效之日起十日内偿付原告宁波通商银行股份有限公司上海分行律师费损失4,000元；四、被告彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司对被告张忠明上述第一至三项付款义务承担连带清偿责任，被告彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司履行保证责任后，有权向被告张忠明追偿；五、如被告张忠明届期未履行上述第一项至第三项判决义务，原告宁波通商银行股份有限公司上海分行可以与被告张忠明、张慧玲协议，以被告张忠明、张慧玲名下位于上海市宝山区真金路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张忠明、张慧玲所有，不足部分由被告张忠明继续清偿。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费45,336元，财产保全费5,000元，两项合计50,336元，由被告张忠明、彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司共同负担，被告张忠明、彭晓红、张问骏、张慧玲、上海森网建材有限公司应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  楚 倩人民陪审员  伍兴生人民陪审员  张丕建二〇二〇年一月二十二日书 记 员  舒 轼附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。……第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。………四、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。