福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2291号 原告：中国银行股份有限公司上杭支行，住所地福建省上杭县临江镇北环路257号，统一社会信用代码91350823857990509M。 法定代表人：傅燊，行长。 委托诉讼代理人：张日辉,男，该行员工。 委托诉讼代理人：张欣，男，该行员工。 被告：张恒钦，男，1972年5月2日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。 原告中国银行股份有限公司上杭支行（以下简称中国银行上杭支行）与被告张恒钦信用卡纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行上杭支行的委托诉讼代理人张日辉、张欣到庭参加诉讼，被告张恒钦经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行上杭支行向本院提出诉讼请求：1.判决张恒钦立即向中国银行上杭支行归还本金13万元，并支付该款2019年5月28日前结欠的利息5587.67元、复利及滞纳金11316.26元；2.判决张恒钦向中国银行上杭支行支付自2019年5月29日起的利息、复利及滞纳金：①利息自2019年5月29日起至合同约定的借款期满之日止按每月462.5元计算的利息，②复利自2019年5月29日起至合同约定的借款期满之日止以结欠的利息为本金按日利率0.5‰计算，③滞纳金自2019年5月29日起至款清之日止按合同约定的每期（月）最低还款额未偿还部分的5%计算。 事实与理由：2017年6月12日，张恒钦向中国银行上杭支行申领长城银联爱家卡，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）上签字确认，声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称章程）和领用合约的各项条款，后张恒钦领得号码为625××××9102的长城银联爱家卡一张。领用合约约定：中国银行上杭支行对长城银联爱家卡透支金额按月计收日利率为万分之五的复利；非现金交易自记账日起至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长为50天，持卡人在免息还款期内未全数偿还领用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款期规定，持卡人应按相关规定支付透支利息，利息自交易记账日起至还清全部欠款为止以实际欠款金额计算，起息日以透支交易记账日为准；持卡人超过信用额度进行交易的，按超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额；持卡人在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，还需按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。另2017年6月9日张恒钦向中国银行上杭支行递交分期额度为25万元，编号为4355488999字51号爱家分期业务申请表；2017年6月20日，张恒钦与中国银行上杭支行签订编号为2017年4355488999字051号《爱家分期业务补充协议-2》（以下简称补充协议），作为对领用合约及爱家分期业务申请表的补充。协议约定：张恒钦的爱家专项分期付款额度为15万元，分期期限为60个月，自张恒钦实际交易日起算，费率为使用爱家专项分期付款额度的18.5%，该费用由中国银行上杭支行于第一期对账单日起从账户中直接扣收，用途为房屋装修。张恒钦授权中国银行上杭支行将交易金额划至其指定的房屋装修公司上杭县鼎盛装饰材料商行（以下简称鼎盛商行）的专用账户。若张恒钦使用信用逾期60天后未还款，中国银行上杭支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账并要求偿还。合同签订后，中国银行上杭支行于2017年6月21日依约将15万元借款转入张恒钦指定的鼎盛商行专用账户。2018年2月25日起，张恒钦未履行按时足额还款义务。截至2019年5月28日，张恒钦尚欠本金13万元、利息5587.67元、复利及滞纳金11316.26元，合计146903.93元。经多次催收，张恒钦仍拒不还本付息。现提起诉讼，要求判如所请。 张恒钦未作答辩。 中国银行上杭支行向本院提供的证据及证明的内容有：1.张恒钦的身份证及户口本复印件各1份，证明张恒钦的身份及户籍信息；2.中国银行信用卡个人申请表、领用合约及章程各1份，证明双方之间成立的信用卡合同关系及双方对利息、复利及滞纳金的收取方式进行了约定，张恒钦已知晓并承诺愿遵守各项规则；3.爱家分期业务申请表、爱家分期业务补充协议各1份，证明中国银行上杭支行向张恒钦发放贷款15万元用于房屋装修，约定该款分60期归还，费率为18.5%的事实；4.交易明细及总欠款清单，证明涉案信用卡透支、还款和结欠情况。 张恒钦经本院送达起诉状副本、证据复印件、开庭传票、应诉通知书、举证通知书等相关法律文书后，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利和质证权利。本院审查认为，中国银行上杭支行提供的证据真实、合法，可以作为认定本案事实的依据，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：2017年6月12日，张恒钦向中国银行上杭支行申领长城银联爱家卡，并在领用合约上签字确认，声明接受章程和领用合约的各项条款。经中国银行上杭支行审核同意后，张恒钦领得卡号为625××××9102的长城银联爱家卡1张，该卡还款日为每月25日。领用合约约定：中国银行上杭支行对长城银联爱家卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五；非现金交易自记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长为50天，持卡人在免息还款期内未全数偿还领用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款期规定，持卡人应按相关规定支付透支利息，利息自交易记账日起至还清全部欠款为止以实际欠款金额计算，起息日以透支交易记账日为准；持卡人超过信用额度进行交易的，按超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额；持卡人在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，还需按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。另2017年6月9日，张恒钦房屋装修为由向中国银行上杭支行提交分期额度为25万元，编号为4355488999字51号“爱家分期业务申请表”，并于2017年6月20日与中国银行上杭支行签订爱家分期业务补充协议（合同编号2017年4355488999字051号），作为爱家分期业务申请表及领用合约的补充。根据爱家分期业务申请表及爱家分期业务补充协议的约定：张恒钦的获批分期额度为15万元，发期期数为60个月，手续费率为爱家专项分期付款额度的18.5%的贷款，用途为房屋装修；该贷款本息由中国银行上杭支行于第一期对账单日起从账户中直接扣收；张恒钦授权中国银行上杭支行将15万元贷款划至其指定的鼎盛商行专用账户；若逾期60天后仍未还本付息，中国银行上杭支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账并要求归还。合同签订后，中国银行上杭支行于2017年6月21日依约将借款15万元转入张恒钦指定的鼎盛商行专用账户。2018年2月起，张恒钦未按约定的每期还款日即每月25日归还当期应还本金，利息满额支付至2018年4月，2018年5月25日应付的利息仅支付424.83元，其余利息未再支付。截至2019年5月28日，张恒钦尚欠本金13万元，利息5587.67元、复利及滞纳金11316.26元，合计146903.93元。 本院认为，张恒钦向中国银行上杭支行申领信用卡，与中国银行上杭支行签订的领用合约、分期业务申请表、补充协议等系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，双方均应按约定履行各自应承担的义务。双方约定，逾期还款60天，中国银行上杭支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账并要求归还，且有权要求持卡人支付利息、复利、滞纳金等相关费用；张恒钦使用涉案信用卡透支本金15万元，双方约定分60期归还，但张恒钦自2018年2月后未按约定履行分期还款义务，已构成违约，应限期归还借款，并应按约支付利息、滞纳金、复利。现中国银行上杭支行要求张恒钦归还尚欠的借款本金13万元，合法有据，本院予以支持。双方约定：借款分期60期归还，分期付款的手续费率为借款金额的18.5%，该分期付款手续费实际为借款本金15万元分60个月归还的利息总和，即均摊每月利息462.5元；如逾期还本付息应支付滞纳金，滞纳金的计算方法是以每期最低还款额（应还未还的本金、利息、滞纳金和费用之和）而未还部分的5%计算；如逾期付息，应以未付的利息为基数每月按日利率0.05%计算复利。根据出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了滞纳金及其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、滞纳金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%的规定。按前述方法计算，2018年5月25日至2019年5月28日，张恒钦结欠的利息5587.67元（含2018年4月25日应付未付的利息37.67元）、复利及滞纳金11316.26元，合计16903.93元未超过尚欠本金13万元为基数按年利率24%计算的金额；因此，中国银行上杭支行诉请张恒钦支付截至2019年5月28日结欠的利息5587.67元、复利及滞纳金11316.26元的主张，符合法律规定，本院予以支持。中国银行上杭支行要求张恒钦支付自2019年5月29日起至双方约定的借款期满之日止按约定的分期付款每期462.5元计算的利息，符合法律规定，本院予以支持。中国银行上杭支行要求张恒钦支付自2019年5月29日起至款清之日止按每期最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，合法有据，本院予以支持。中国银行上杭支行要求张恒钦支付自2019年5月29日起至约定的借款期满之日止以结欠的利息为基数每月按日利率0.05%计算的复利，合法有据，本院予以支持。但根据双方约定的利息、滞纳金及复利的计算方法计算的利息、滞纳金及复利，如张恒钦一直拒不归还，按此方法计算的利息、滞纳金及复利之和将在某一时间点超过以当期尚欠的本金为基数按月利率2%计算的金额，此时只能以当期尚欠本金为基数按月利率2%计算当期的利息及滞纳金、复利之和。张恒钦经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张恒钦应在本判决生效后十日内归还中国银行股份有限公司上杭支行卡号为625××××9102的长城银联爱家卡借款本金13万元，并支付截至2019年5月28日结欠的利息、滞纳金及复利共计16903.93元； 二、张恒钦应在本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司上杭支行支付：①自2019年5月29日起至借款期满之日即2022年5月25日止按每月462.5元计算的利息，②自2019年5月29日起至借款期满之日即2022年5月25日止以上述每月尚欠的利息为基数按日利率0.05%计算的复利，③自2019年5月29日起至款清之日止按涉案信用卡每期产生的最低应还款额未还部分按5%计算的滞纳金（按上述计算方法计算的各期利息、滞纳金、复利之和以不超过当期尚欠透支本金为基数按月利率2%计算的利息为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3238元，由张恒钦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  蓝树高 人民审判员  王五连 人民审判员  周 胜 二〇二〇年一月十五日 法官助理游湘莲 代理书记员  曾艳婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。