四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1102民初5562号 原告：中国银行股份有限公司乐山分行。住所地：四川省乐山市市中区嘉定北路128号,统一社会信用代码：9151110090695437X3。 负责人：高骏康，行长。 委托诉讼代理人：尹轲，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 被告：周贵忠，男，1972年12月4日出生，汉族，农民，住四川省犍为县。 被告：廖春凤，女，1976年1月1日出生，汉族，农民，住四川省犍为县。 原告中国银行股份有限公司乐山分行(以下简称中国银行乐山分行)与被告周贵忠、廖春凤信用卡纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用简易程序于2020年1月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行乐山分行的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼。被告周贵忠、廖春凤经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国银行乐山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周贵忠、廖春凤立即偿还原告欠款本金125705.32元、手续费7332.6元、利息2604.67元(利息暂计至2019年6月9日)、违约金3414.77元，总计139057.36元。其余利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定即透支利率为日利率万分之五计算至所有欠款全部清偿完毕止；2.判令被告周贵忠、廖春凤支付原告为实现债权而支付的律师费3000元；3.本案诉讼费用、公告费由被告承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求明确为：判令被告立即偿还原告欠款本金125705.32元、违约金3414.77元及利息(截止2019年6月9日的利息为2604.67元，从2019年6月10日起以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算至付清之日止)。事实和理由：被告于2016年8月22日向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》《爱家分期业务申请表》，申明已阅读并了解《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的内容，充分了解产品相关信息，自觉遵守各项规定。被告廖春凤作为共同还款人，承诺承担共同还款责任。申请专项额度20万元，分期期数为60期，费率22%，分期手续费4.4万元，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取。原告审核后，给予被告授信额度20万元，原告按约将上述款项全额发放至被告指定账户，被告已实际获得20万元贷款。后被告未按约按期还款，原告多次催收未果，遂向本院提出上述诉讼请求。 被告周贵忠辩称：对诉状上的金额认可，积极分期还款，利息和其他费用请法院依法认定。因受政策影响，投资的家庭农场歇业，资金断了。本人工资收入只有2000元/月，家庭日常开支在1000元/月左右。周贵忠与廖春凤系夫妻关系。 被告廖春凤未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年8月22日，被告周贵忠向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》《爱家分期业务申请表》，向原告申请办理中国银行爱家信用卡，并申请专向额度为22万元的爱家分期业务。其中《爱家分期业务申请表》载明“申请分期额度为20万元，用途为装修建材，分期期数60期，手续费率22%，分期手续费4.4万元；还款方式为按月还本，分期手续费分期收取”。《爱家分期业务申请表》申请人声明及授权栏第6条第（3）项载明：办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告提前结清全部分期以及住房贷款欠款。第7条载明“本人承诺：愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任”。被告廖春凤在《爱家分期业务申请表》配偶申明及授权“本人兹申明本人是申请人周贵忠的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的分期业务申请，若其申请获得贵行批准，本人同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任，同时本人授权：为审核本人的爱家分期申请，贵行可以通过金融信用基础数据库查询本人个人信用报告，同时授权贵行可以将本人的个人信用信息向精通信用信息基础数据库报送。本人知悉并理解前述授权内容，上述授权自本人前述本申请书之日做出并有效至爱家分期未予批准或信用卡欠款结清之日，贵行应承担超出上述授权查询的一切后果及法律责任”处签字。原告经审核后，向被告周贵忠发放了卡号为62×××09的爱家信用卡。 《中国银行股份有限公司信用卡领用协合约》载明的甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人，乙方为中国银行股份有限公司。其中第三条利息和收费中的第21点载明“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日(含遇节假日不顺延，下同)止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额x10%+预借现金交易金额x100%+前期最低还款额未还部分x100%+超过信用额度消费金额x100%+所有费用和利息x100%)，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=(最低还款额-已还款金额)x5%]”。第22点载明“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五”。第四条对账单及还款中的第30点载明“甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择受取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项(未到期视为到期)。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失(包括但不限于律师费、公告费等)”，第31点载明“乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：(1)逾期1至90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；(2)逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”。另，《中国银行股份有限公司信用卡领用协合约》收费表还载明：透支利息按日息万分之五计算，并按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。 2016年8月31日，被告周贵忠在ＰＯＳ签购单上签名，约定分期手续费总额440000元，首期手续费737.66元，月付手续费733.26元。2016年9月1日，原告将20万元转至被告周贵忠申领的卡号为62×××09的信用卡上。 2018年5月9日，被告开始逾期还款，截止2019年6月9日，被告尚欠借款本金125705.32元、利息2604.67元、违约金3414.77元、手续费7332.6元。 另查明，2018年4月20日，原告与四川迪扬律师事务所签订《风险代理协议》，委托四川迪扬律师事务所指派律师作为代理人参加本案诉讼，并支出律师代理费3000元。被告周贵忠与被告廖春凤系夫妻关系。 本院认为，原、被告周贵忠签订的《中国银行信用卡个人申请表》《爱家分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用协合约》，系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。原告在上述合同签订后依约向被告周贵忠发放20万元贷款，被告周贵忠未按约归还到期本金；被告廖春凤与被告周贵忠系夫妻，被告廖春凤知晓该笔借款且自愿作为共同还款人，故被告周贵忠、廖春凤应承担相应的还款责任。原告要求被告周贵忠、廖春凤提前归还截至2019年6月9日的欠款本金125705.32元、利息2604.67元、手续费7332.6元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。按照合同约定，被告周贵忠、廖春凤还应自2019年6月10日起按照领用合约约定偿付逾期利息至借款本息实际付清之日止。 《中国银行股份有限公司信用卡领用协合约》约定，被告应赔偿原告因催收欠款而产生的相关损失(包括但不限于律师费、公告费等)。原告要求被告周贵忠、廖春凤承担其因追索本案债权而实际支出的律师费3000元符合合同约定及法律规定，应予以支持。 自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。根据该通知规定，首先，自2017年1月1日起，信用卡发卡机构应当取消滞纳金这一收费项目；其次，发卡机构新增违约金项目的，应当与持卡人另行协议约定。原告与被告周贵忠信用卡合同中未约定有关违约金的条款，虽然中国银行股份有限公司在其网站发布了对部分信用卡服务项目进行调整的公告，将滞纳金调整为违约金，但依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定以及《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款关于“当事人协商一致，可以变更合同”规定，就该合同内容的变更，银行应与持卡人达成协议之后方能对持卡人产生约束力，本案中，该公告系中国银行股份有限公司单方发布，其未提交证据证明与被告周贵忠对该变更达成合意，故其收取违约金的公告对被告周贵忠不具有约束力。虽然《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第33条约定中国银行股份有限公司可以通过对外发布公告的方式将收费项目等事项的修改通知持卡人，若持卡人不办理信用卡销户手续，视为接受修改。但该约定是中国银行股份有限公司为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；从内容上看，该约定免除了中国银行股份有限公司就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权，根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”上述条款对双方均不具有约束力。中国银行股份有限公司在官方网站发布服务费调整公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。因此，对原告主张的违约金，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第七十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周贵忠、廖春凤在本判决生效之日起三十日内向原告中国银行股份有限公司乐山分行偿付信用卡欠款本金125705.32元、手续费7332.6元及其利息(截至2019年6月9日差欠利息2604.67元，自2019年6月10日起的利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算至本金付清之日止)； 二、被告周贵忠、廖春凤在本判决生效之日起三十日内向原告中国银行股份有限公司乐山分行偿付律师费3000元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司乐山分行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为1571元，由被告周贵忠、廖春凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  赵浏渊 二〇二〇年一月九日 书记员  李 阔