浙江省乐清市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0382民初3117号 原告（反诉被告）：浙江乐清农村商业银行股份有限公司虹南支行，住所地乐清市虹桥镇维也纳皇家花园026、027号，统一社会信用代码91330382796486228D。 责任人：胡纪生。 委托诉讼代理人：马青英,浙江乐泰律师事务所律师。 被告（反诉原告）：章仁生，男，1967年11月28日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告（反诉原告）：吴玉薇，女，1969年6月20日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：赵百成，男，1968年4月1日出生，汉族，住浙江省乐清市。 原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司虹南支行与被告章仁生、吴玉微、赵百成金融借款合同纠纷一案，原告于2019年3月15日向法院提起诉讼，本院依照原告申请于2019年3月21日查封了被告章仁生所有的浙江乐清农村商业银行股份有限公司虹南支行东联分理处的账户（户名：章仁生，开户行：浙江乐清农村商业银行股份有限公司虹南支行东联分理处；账号：62×××26），冻结金额20万元。后被告章仁生、吴玉微对原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司虹南支行提出反诉，本院于2019年10月22日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月13日公开开庭将本、反诉合并进行审理。原告（反诉被告）浙江乐清农村商业银行股份有限公司虹南支行的委托诉讼代理人马青英、被告（反诉原告）章仁生、吴玉微到庭参加诉讼，被告赵百成缺席审理。本案现已审理终结。 原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司虹南支行向本院提出诉讼请求：1、被告章仁生、吴玉微共同偿还原告借款本金20万元、暂计至2019年3月13日的期内利息5492.32元及逾期利息（自2019年3月14日起以本金20万元为基数，按月利率13.05‰计算至实际履行完毕之日止）；2、被告赵百成对上述第一项债务承担连带偿还责任；3、本案受理费、保全费、公告费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告章仁生与吴玉微于1991年5月29日办理结婚登记手续，系夫妻关系。2018年5月3日，被告章仁生作为借款向原告申请贷款，被告章仁生、吴玉微、赵百成（吴玉薇为共同还款人、赵百成为保证人）在《乐清农商银行虹南支行信贷业务综合申请表》对被告章仁生申请及承诺、送达地址、信用报告等事项内容予以确认，且被告吴玉薇知悉该借款为共同债务，并自愿承担还款责任。2018年5月3日，被告章仁生、赵百成与原告签订了《个人循环保证借款合同》，合同编号为8561120180022788，被告章仁生为借款人，赵百成为保证人，合同项下的借款额度为20万元，借款人使用上述借款额度的期限自2018年5月3日起至2020年5月2日止，合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮140%确定；还款方式为按季付息，利随本清；保证方式是连带责任保证；并约定了违约责任（未按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款合同约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息）。2018年5月4日，原告向被告章仁生发放贷款20万元，借款期限为2018年5月4日起至2019年5月2日止，借款月利率为8.7‰，到期还本，按季结息。现因被告章仁生卷入重大不利诉讼，原告有权提前收回本息，故提起诉讼。原告在庭审中以被告于2019年3月21日偿还利息1577.82元，在2019年3月22日偿还利息2627.615元为由，要求变更第一项诉讼请求为判令被告章仁生、吴玉微共同偿还原告借款本金20万元、期内利息4186.89元及逾期利息（自2019年5月3日起以本金20万元为基数，按月利率13.05‰计算至实际履行完毕之日止）。 被告赵百成未做答辩，也未提交任何证据。 被告章仁生、吴玉微辩称：借款属实，但借款合同未到期时，被答辩人以答辩人卷入重大诉讼为由起诉提前收回借款的行为违反法律和合同约定，且被答辩人出具的催收函没有签名和印章，属无效催收。答辩人按时足额付息，并且有房产抵押，银行账户内尚有40余万元存款，完全能够还款，但被答辩人擅自扣划答辩人银行存款后又将存款打回答辩人账户，后擅自冻结却不扣划，造成答辩人逾期还款，严重违约，依法应当驳回原告的诉讼请求。 反诉原告章仁生、吴玉微向本院提出诉讼请求：1、判令反诉被告浙江乐清农村商业银行股份有限公司虹南支行支付反诉原告章仁生、吴玉微利息（以本金20万元为基数，按照月利率13.05‰自2019年3月14日起计算至实际履行完毕之日止），暂计算至2019年9月12日为15660元；2、判令反诉被告浙江乐清农村商业银行股份有限公司虹南支行赔偿反诉原告章仁生、吴玉微名誉损失、经济损失合计20万元整。事实与理由：上述借款发放后，反诉被告于2019年3月5日扣划了反诉原告账户内40余万元，几天后又将该款重新存入该账户，后又被反诉被告擅自冻结。2019年3月9日，反诉被告寄送《贷款催收函》，要求反诉原告在2019年3月13日前归还贷款本息，理由是借款人卷入重大不利诉讼，且该催收函没有任何人签名和盖章。反诉原告认为自己按时支付利息，且还贷期限未到，该催收函又无签名盖章，于是要求反诉被告解除冻结，并告知账户内款项系村民失地保险款，但反诉被告置之不理，为此导致反诉原告章仁生未能及时将村民失地款补上而被公安机关刑事拘留。反诉被告上述行为违反合同约定，导致反诉原告只能向他人借款来偿还失地保险金，低价转让宅基地和股权等造成反诉原告经济损失50万元，同时反诉原告被冻结的20万元也应该按同等利率计算利息。 反诉被告浙江乐清农村商业银行股份有限公司虹南支行答辩称：答辩人从未对反诉原告的账户进行扣划，因反诉原告涉嫌刑事犯罪，答辩人为保护债权在日后得以实现，故对反诉原告章仁生的账户采取止付行为，后因答辩人申请法院冻结，冻结之前需解除止付，故后可用余额为40万元。答辩人对反诉原告采取止付或者申请法院冻结的行为，是合法的，不应承担赔偿利息损失及其他损失的责任。反诉原告是因为未能将村民的失地保险款及时发放至村民，涉嫌刑事犯罪而被公安机关采取刑事强制措施，并非是答辩人的止付或其申请法院冻结而造成的，导致反诉原告被刑事拘留。答辩人邮寄的催收函虽未加盖公章，但反诉原告已经收到催收函，并且已经确认了发送催收函的主体。本诉贷款于2019年5月2日到期，但反诉原告至今未履行还款义务，征信的影响是由反诉原告自身造成的。因反诉原告涉嫌刑事犯罪，符合双方签订的借款合同中第十一条的约定中的如下情形：卷入重大不理诉讼，发生其他严重影响偿还能力或是去信用情形。故答辩人依次要求反诉原告提前偿还本息，符合合同约定，并无不当，故答辩人不应承担赔偿利息损失及其他损失的责任。 本院经审理认定事实如下： 被告章仁生与吴玉微于1991年5月29日办理结婚登记。2018年5月3日，被告章仁生作为借款，被告吴玉微作为共同还款人，被告赵百成作为保证人向原告申请贷款，被告吴玉薇在《乐清农商银行虹南支行信贷业务综合申请表》中签名确认其知晓该借款为共同债务，并自愿承担还款责任。同日，被告章仁生作为借款人、被告赵百成作为保证人与原告签订了《个人循环保证借款合同》，合同编号为8561120180022788，合同约定项下的借款额度为20万元，借款人使用上述借款额度的期限自2018年5月3日起至2020年5月2日止，合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮140%确定；还款方式为按季付息，每季末月20日为结息日，次日为付息日，逾期视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。并约定了违约责任（未按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款合同约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息）。合同第十一条第八项约定如借款人卷入重大不利诉讼的，贷款人有权提前收回未到期贷款。2018年5月4日，原告向被告章仁生发放贷款20万元，借款期限为2018年5月4日起至2019年5月2日止，借款月利率为8.7‰，到期还本，按季结息。此后，被告于2018年6月21日偿还利息2462.59元、于2018年9月21日偿还利息5135.72元、于2018年12月21日偿还利息5121.37元。2019年3月5日，原告对被告章仁生的银行账户采取止付措施，止付金额为40万元，后于2019年3月9日向三被告邮寄了贷款催收函，以借款人卷入重大不利诉讼为由，通知借款人及相关债务人于2019年3月13日之前归还贷款本息。2019年3月15日，原告向本院提起诉讼，后本院依原告申请于2019年3月21日冻结了被告章仁生银行账户进行冻结，对本案和（2019）浙0382民初3115号案冻结限额分别是20万元和30万元，实际冻结金额为40万元。此后被告在2019年3月21日偿还利息1577.82元，3月22日偿还利息2627.615元。被告章仁生因涉嫌挪用资金罪于2019年2月27日被刑事拘留，同年4月4日被逮捕，后于7月24日被取保候审。2019年10月2日，乐清市人民检察院以事实不清、证据不足为由决定对被告章仁生不起诉。 以上事实有原告营业执照、负责人身份证明书、被告人口信息、婚姻登记信息证明、信贷业务综合申请表、个人循环保证借款合同、凭条、清单、催收函、邮寄凭证、以及被告提交的手机短信截屏、贷款催收函、收贷息凭证等以及当事人陈述等证据在案佐证。 本院认为，本案争议的关键问题在于原告提前收回贷款是否符合法律或者合同约定，本案《个人借款合同》第八条第（七）项约定，如借款人卷入重大不利诉讼的，贷款人有权提前收回未到期贷款，该约定并没有违反法律、法规的强制性规定，应认定为有效，对当事人具有法律约束力。被告章仁生因涉嫌挪用资金被公安机关刑事拘留，后又被逮捕，该情形符合原、被告双方关于提前收回贷款的条件，故此原告作为金融机构出于对履约风险控制的考虑，向借款人发送催收函，并宣布贷款提前到期，有事实与法律依据，现原告要求借款人章仁生和共同还款人吴玉薇偿还借款本息，要求保证人赵百成承担保证还款责任，本院予以支持。但宣布贷款提前到期后，对原告主张的此后按照逾期罚息计算利息的请求不予支持，可继续按照合同约定的借款利率计算利息。反诉原告认为反诉被告提前收回贷款违反法律和合同约定，并以此为由要求反诉被告赔偿其经济损失和名誉损失的请求，本院不予支持。同时本院认为合同双方应当诚信履行合同义务，善意行使合同权利，虽然原告有权提前收回贷款，但考虑到被告章仁生在此前均按期足额支付利息，涉案借款存在房产抵押，以及章仁生在原告处开设的银行账户内尚有40万存款被止付后冻结的情形，对于该笔被查封40万元的存款，鉴于章仁生实际上丧失了支配使用，故本院酌情对在止付冻结后直至解封或扣划之日期间内相对应的借款利息不再计算，具体可在本案和（2019）浙0382民初3115号案中分别按照借款本金10万元和30万元的借款利息进行折抵。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告章仁生、吴玉薇应共同偿还原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司虹南支行借款本金20万元及利息（以20万元本金为基数自2018年5月4日起按照月利率8.7‰计算至实际履行完毕之日止，其中被冻结存款中的10万元自2019年3月5日起到解封扣划之日期间的借款利息予以扣除，再另行扣除被告已偿还的借款利息共计16925.11元，若被告超额支付利息，则超额支付部分折抵本金），上述款限本判决生效后十日内交本院虹桥人民法庭转付。 二、被告赵百成对上述第一项债务承担连带保证责任；被告赵百成承担保证责任后，有权向被告章仁生、吴玉薇追偿。 三、驳回反诉原告章仁生、吴玉薇的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取2150元，诉讼保全费1520元，反诉受理费减半收取2267.5元，由原告（反诉被告）浙江乐清农村商业银行股份有限公司虹南支行承担117.5元，被告（反诉原告）章仁生、吴玉微承担5820元（被告赵百成共同承担其中3670元）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。 审 判 员 朱文协 二〇二〇年一月八日 代书记员 张 资