浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0304民初9488号原告：平安银行股份有限公司温州分行。住所地：浙江省温州市温州大道1707号一层、七层至九层。统一社会信用代码：913303007490213210。负责人：傅林，行长。委托诉讼代理人：卓东东、汪芬蕊，浙江浙南律师事务所律师。被告：杨向平，女，1974年5月3日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：章如明，男，1973年6月26日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告平安银行股份有限公司温州分行与被告杨向平、章如明金融借款合同纠纷一案，原告于2019年12月25日向本院提起诉讼，请求法院判令：1.被告杨向平、章如明偿还原告贷款本金160235.37元，截止2019年10月29日的期内利息3440.10元、本金罚息415.47元、复利39.47元，并支付自2019年10月30日起至本息全部清偿之日止的逾期利息（以本金及期内利息之和163675.47元为基数，按年利率10.50%计付）；2.如被告杨向平、章如明不履行上述第一项给付金钱义务，原告有权就牌号为浙Ｃ×××××，发动机号为270514184046204PT的发现神行牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告杨向平、章如明继续清偿。在审理过程中，原告明确以2019年12月25日作为借款提前到期日，并变更第1项诉讼请求为判令被告杨向平、章如明偿还原告贷款本金160235.37元，截止2019年12月25日的期内利息4807.12元、本金罚息980元、复利110.69元，并支付自2019年12月26日起至本息全部清偿之日止的逾期利息（以本金及利息之和165042.49元为基数，按年利率10.50%计付）。本院受理后，依法适用简易程序审理。2020年1月21日，本院依据原告申请，查封被告杨向平所有的车辆。本院于2020年1月21日公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。本院经审理认定：2018年3月20日，被告杨向平、章如明与原告签订《个人担保贷款合同》，约定向原告借款263300元，借款期限为36个月，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮47.3684%，执行年利率为7%，还款方式为按月等额还款。若借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为贷款提前到期，原告有权收回全部已发放的贷款本金、利息，并按约定计收逾期利息。贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。合同约定贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息的偿还顺序为：（1）利息（含罚息、复利）；（2）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息的偿还顺序为：（1）本金；（2）利息（含罚息、复利）。被告杨向平、章如明自愿提供其所有的牌号为浙Ｃ×××××，发动机号为270514184046204PT的发现神行牌小型越野客车作为抵押物，为原告与被告之间的借款提供抵押担保，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，双方办理了抵押登记。原告于2018年3月21日发放贷款，借款后，被告足额支付至第15期即2019年6月20日，后仅偿还借款本金11.52元、期内利息254.66元、罚息37.80元、复利12.80元。截止2019年12月25日，被告尚欠原告贷款本金160235.37元、期内利息4807.12元、本金罚息980元、复利110.69元。本院认为：原告与被告杨向平、章如明签订的《个人担保贷款合同》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告因被告杨向平、章如明未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现原告请求被告支付宣布提前到期后的罚息、复息，本院不予支持，逾期利率按期内执行年利率7%计算。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨向平、章如明应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司温州分行偿付借款本金160235.37元，截止2019年12月25日的期内利息4807.12元、本金罚息980元、复利110.69元，逾期利息（以借款本金160235.37为基数，按年利率7%，从2019年12月26日起计算至被告实际履行完毕之日止），偿付顺序为先本金，再利息；二、若被告杨向平、章如明不履行第一项付款义务，原告平安银行股份有限公司温州分行对登记在被告杨向平名下的车牌号为浙Ｃ×××××，发动机号为270514184046204PT的发现神行牌小型越野客车的拍卖、变卖、折价所得款项享有优先受偿的权利；三、驳回原告平安银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3583元，减半收取1791.50元，财产保全申请费1340元，由被告杨向平、章如明负担。其中财产保全申请费1340元，原告已经向本院缴纳，被告应在履行本判决确定的义务时一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审判员  王群英二〇二〇年一月二十一日书记员  陈蓉璇?附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。