广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初33466号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：俞善文，行长。委托代理人：王大辉，广东金轮律师事务所律师。委托代理人：黄冬梅，广东金轮律师事务所律师。被告：龙远青，男，1977年11月12日出生，汉族，住广州市增城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告龙远青金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行委托代理人黄冬梅到庭参加了诉讼，被告龙远青经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行向本院提出诉讼请求：一、被告龙远青向原告偿还贷款本金人民币3136622.36元及截至付清日止的利息、罚息（利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%计，罚息按年利率5.39%上浮50%计，暂计至2019年12月20日，利息为64117.26元，罚息为972.32元）；二、被告支付原告为实现债权而支出的律师费8000元；三、原告对被告名下抵押物位于广州市从××区温泉镇××大道××号的房屋享有优先受偿权，并对该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年1月14日，原告与被告龙远青签订了编号为44000493119014092639的《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定原告向被告龙远青（即借款人）发放个人购置房屋的贷款人民币3160000元，用于购买位于广州市从××区温泉镇××大道××号的房屋。贷款期限为276个月，自2019年1月14日至2042年1月14日止。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%。对于借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收50%。贷款利息自单笔贷款发放到债务人账户之日起计。借款人以前述购置房屋为抵押物，为借款提供抵押担保。借款人未能按期支付到期债务构成违约，贷款人有权要求借款人偿还欠款，并要求其承担贷款人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于12个月的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。就合同履行发生争议由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖。2019年3月20日，被告龙远青与原告共同办理了抵押登记。抵押物为被告龙远青所有的位于广州市从××区温泉镇××大道××号。2019年4月3日原告出具316万元本金的《个人贷款（手工）借据》。借据显示该笔贷款的借款期限为2019年4月3日至2042年4月3日。贷款利率为年利率5.39%，还款方式为等额本息。被告龙远青在借据上签名确认。同日，原告向被告发放了贷款。随后，被告龙远青未依据合同约定履行还款义务，上述贷款未能依约清偿。基于上述事实，原告认为，原告与被告龙远青所签署的借款合同内容合法，对双方均具有约束力。原告已履行贷款义务，被告龙远青未依约履行还款义务已构成违约。原告有权要求被告龙远青承担违约责任；被告龙远青与原告签署的抵押合同合法有效，且办理了抵押登记。原告对抵押物享有抵押权，有权就抵押物折价、变卖或拍卖所得款优先受偿。由于被告龙远青未能依约履行义务，原告在借款合同项下的债权至今未获清偿。原告为维护自身的合法权益，特诉判如所请。被告龙远青未答辩。经审理查明：2019年1月14日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为3160000元；购买坐落于广州市从××区温泉镇××大道××号的房屋；本合同项下贷款期限为276个月，自2019年1月14日至2042年1月14日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按固定日浮动；借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；发生本合同约定的违约事件时，守约方有权要求违约方限期纠正；给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）；若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于12个月的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金；若连续按时归还贷款本息自实际放款日起达到12个月（含）以上的，应按提前偿还贷款本金的0%向贷款人支付违约金；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》显示抵押物权坐落为广州市从××区温泉镇××大道××号。2019年3月20日，原、被告就上述房产办理了抵押权登记手续，抵押权人为原告。2019年4月3日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为3160000元，借款期限276个月（从2019年4月3日至2042年4月3日），年利率为5.39%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的被告账户发放贷款3160000元，放款单上载明正常利率5.39%，逾期利率为7.007%。庭审中，原告表示被告正常还款至2019年8月，自2019年9月开始出现逾期还款，截至2019年12月20日，被告尚欠借款本金3136622.36元、利息64117.26元（65089.58元-972.32元）、罚息972.32元。对此，原告提供了中国邮政储蓄银行个人信贷系统截图及还款流水详情为证。另查明，位于广州市从××区温泉镇××大道××号房于2019年3月19日登记至被告名下，建筑面积277.14平方米，所有权来历为购买；于2019年3月20日登记抵押权人为原告，一般抵押，债权数额3160000元，不动产登记证明号为粤（2019）广州市不动产证明第09202758号。另查明，2019年10月11日，原告（甲方）与广东金轮律师事务所（乙方）签订《民事委托代理合同》，原告委托广东金轮律师事务所代理就本案诉讼担任原告的委托代理人，并向广东金轮律师事务所支付律师费8000元。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、借据、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、还款流水详情、不动产登记证明、不动产登记查册表、增值税发票、民事委托代理合同及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方的真实意思表示，内容和形式合法，双方之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。被告自2019年9月起未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告龙远青立即偿还全部借款本金3136622.36元具有事实及合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”。2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告于2019年11月26日收到本案民事起诉状及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2019年11月26日已经达到被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，原告、被告双方之间就涉案《个人购房/购车借款及担保合同》产生的债权在2019年11月26日当天予以确定，原告主张提前收回合同项下的全部本金，相当于解除涉案合同，故涉案《个人购房/购车借款及担保合同》于2019年11月26日予以解除。对于合同解除前的利息，罚息（包括复利）可按照合同约定计算；对于合同解除后的利息，则应当参照合同约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。关于律师费，因《个人购房/购车借款及担保合同》就律师费进行了约定，原告确为实现债权支付了律师费8000元，且律师费未超过法律规定的标准，故原告主张被告支付该8000元律师费合法有据，本院予以支持。因被告为涉案借款提供了其名下位于广州市从××区温泉镇××大道××号房的房产作为担保，并办理了抵押登记，虽然抵押登记上记载的“债权数额”为3160000元，但该债权数额并非双方在合同中约定的抵押担保债权的最高限额，而仅是设定抵押时担保的债权本金数额，涉案《个人购房/购车借款及担保合同》约定抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人产现债权及抵押权的一切费用，故应以合同约定的抵押担保范围作为确定债权人对抵押物处理后所得价款的优先受偿范围。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告龙远青向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金3136622.36元并支付利息、罚息（截至2019年11月25日利息、罚息按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计付；自2019年11月26日至实际清偿之日止的利息、罚息仍按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计付，罚息部分不再计算复利）；二、于本判决生效之日起十日内，被告龙远青向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付律师费8000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行在上述判决第一、二项债权范围内，对处分被告龙远青名下位于广州市从化区某房产所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16177元、财产保全费5000元，合计21177元，由被告龙远青负担，由被告于本判决生效之日起十日内直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  娄丹杰二〇二〇年一月十日书记员  陈 铭