云南省罗平县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0324民初2658号原告：中国工商银行股份有限公司罗平支行，住所地云南省罗平县振兴街39号。负责人：李治海，行长。委托诉讼代理人：柏宇轩，系中国工商银行股份有限公司罗平支行员工，特别授权代理。被告：李明锋，男，1986年11月22日出生，汉族，住云南省罗平县，现住云南省罗平县。被告：云南龙逸房地产开发有限公司，住所地云南省昆明市世纪城金源国际商务中心1幢3A号。法定代表人：刘水昆，董事长。委托诉讼代理人：谢志邦，云南龙逸房地产开发有限公司员工，一般授权代理。原告中国工商银行股份有限公司罗平支行与被告李明锋、云南龙逸房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司罗平支行委托诉讼代理人柏宇轩与被告云南龙逸房地产开发有限公司委托诉讼代理人谢志邦到庭参加诉讼,被告李明锋经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司罗平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李明锋偿还原告借款本金2016666.92元及截至2019年8月12日的积欠利息159425.91元，合计2176092.83元，以及至贷款清偿之日止的利息、罚息；2.判令被告云南龙逸房地产开发有限公司对前述贷款本息承担连带保证责任；3.判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2011年12月1日，原告与被告李明锋、云南龙逸房地产开发有限公司签订[商]字[曲靖]行[罗平]支行[2011]年[594]号中国工商银行二合一《个人购房借款/担保合同》。约定：借款金额550万元；借款期限为10年，自2011年12月1日起至2021年12月1日止；借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%执行，逾期贷款利率上浮50%计收罚息；还款方式为按月等额本息还款法；借款人连续3个月或累计6个月未按时足额偿还贷款本息的即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同还约定：该笔贷款由李明锋用其购买的“龙逸尚品”商住小区二层第2-01号商铺提供抵押，并由云南龙逸房地产开发有限公司承担连带保证责任；保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。上述合同生效后，原告于2011年12月1日向被告李明锋发放贷款550万元，但被告李明锋借款后未能按时按期足额偿还原告贷款本息，被告云南龙逸房地产开发有限公司也未履行保证合同义务。截至2019年8月12日，被告尚欠原告贷款本金余额2016666.92元、积欠利息159425.91元，已连续违约16期，累计违约45期、逾期468天，已经符合合同约定的原告有权提前收回贷款的条件。被告李明锋未到庭参加诉讼，也未向本院递交书面答辩状。被告云南龙逸房地产开发有限公司辩称，1.原告主张的利息不应当得到支持，根据《人民币利率管理规定》的规定，计算了逾期罚息就不能再计算复利，原告在提供的格式合同中约定同时计收罚息、复利违反《人民币利率管理规定》的规定，所以原告对逾期罚息再计算复利的部分应该予以核减。2.逾期罚息高于正常贷款利息本质上是一种违约责任的承担方式，如果再对逾期罚息计收复利，有违公平原则。3.我公司在本案中作为保证人，且借款人提供了抵押物，根据担保法第28条的规定，同一债权既有保证和物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，现被告李明锋没有偿还能力，原告应以抵押物价值优先受偿，不足部分由我公司承担。4.原告主张的诉讼费不应该得到支持，诉讼费用应由法院依法判决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告中国工商银行股份有限公司罗平支行提交的证据为：第一组：1.原告的营业执照复印件；2.原告负责人身份证明书、身份证复印件；3.被告身份证复印件、户口簿复印件、婚姻证明复印件。第二组：1.个人住房贷款申请表复印件；2.个人住房贷款客户经理谈话笔录复印件；3.个人贷款客户借款人书面声明书复印件；4担保函；5.商品房购销合同；6.商品房买卖合同登记备案表；7.个人购房借款、担保合同复印件；8.借款凭证复印件；9.借款历史处理明细。经质证，被告云南龙逸房地产开发有限公司发表了以下质证意见：1.对第一组证据“三性”无异议。2.对第二组证据中的第1项个人住房贷款申请表复印件“三性”不予认可，其中没有我公司签章，与我公司无关；对借款历史处理明细，由于该证据系原告单方出具且没有任何签章，具体还款金额代理人现无法确认，对该证据的真实性无法确认；对其余证据无异议。被告李明锋未到庭质证，视为其放弃质证权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告方提供的第二组证据中的个人住房贷款申请表复印件、借款历史处理明细符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月1日，被告李明锋以“龙逸尚品”商住小区二层第2-01号商铺作为抵押物向原告中国工商银行股份有限公司罗平支行申请个人商用房贷款550万元。同日，原告作为贷款人，被告李明锋作为借款人和抵押人，被告云南龙逸房地产开发有限公司作为保证人，共同签订[商]字[曲靖]行[罗平]支行[2011]年[594]号中国工商银行二合一《个人购房借款/担保合同》，约定：借款金额550万元；借款期限为10年，自2011年12月1日起至2021年12月1日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率上浮15%执行，逾期贷款利率上浮50%计收罚息；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息），借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同还约定：该笔贷款由李明锋用其购买的“龙逸尚品”商住小区二层第2-01号商铺提供抵押担保，云南龙逸房地产开发有限公司承担全程连带责任保证担保；保证范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保事由借款人还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿的抗辩权。上述合同签订的当日，原告向被告李明锋发放贷款550万元，但被告李明锋未按约定偿还原告贷款本息，被告云南龙逸房地产开发有限公司也未履行保证合同义务。截至2019年8月12日，被告李明锋已累计违约16期，尚欠原告借款本金2016666.92元、利息159425.91元。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司罗平支行与被告李明锋、云南龙逸房地产开发有限公司签订的《个人借款/担保合同》合法、有效，被告李明锋未按照合同约定还款的行为已构成违约，故原告要求其偿还借款本金余额2016666.92元并支付截至2019年8月12日的利息159425.91元，以及至贷款清偿之日止的利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因前述合同明确约定债权人中国工商银行股份有限公司罗平支行有权选择实现债权的顺序，故原告要求作为连带责任保证人的被告云南龙逸房地产开发有限公司对案涉全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告中国工商银行股份有限公司罗平支行的诉讼请求，本院予以支持；被告云南龙逸房地产开发有限公司的辩解，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李明锋于本判决生效后30日内向原告中国工商银行股份有限公司罗平支行偿还借款本金2016666.92元，支付截至2019年8月12日的利息159425.91元及自2019年8月13日起至实际给付之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息；二、被告云南龙逸房地产开发有限公司对上述第一条确定的债务承担连带保证责任，并有权在承担保证责任后向被告李明锋追偿。如果未按本判决指定的时间履行给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24206元，由被告李明锋、云南龙逸房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。审 判 长  刘稳良人民陪审员  田绍华人民陪审员  李荣华二〇二〇年一月二日书 记 员  李 璟