河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初32379号原告中国光大银行股份有限公司郑州分行，住所地河南省郑州市农业路18号，统一社会信用代码：914101007296013539。负责人杨光，行长。委托代理人刘继达，河南金合力律师事务所律师。委托代理人郝创，河南金合力律师事务所实习律师。被告刘春玲，女，汉族，1964年2月19日出生，住郑州市中原区。被告朱英莲，男，汉族，1962年11月18日出生，住郑州市中原区。被告郑州佳裕置业有限公司，住所地郑州市二七区二马路28号，统一社会信用代码：91410100664686076K。法定代表人蒋楠楠，执行董事。委托代理人李国庆，男，汉族，1984年10月21日出生，住郑州市金水区，系该公司员工。委托代理人冯玉洁，女，汉族，1990年8月11日出生，住河南省内黄县，系该公司员工。原告中国光大银行股份有限公司郑州分行诉被告刘春玲、朱英莲、郑州佳裕置业有限公司（以下简称佳裕公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司郑州分行委托代理人刘继达，被告佳裕公司委托代理人冯玉洁到庭参加了诉讼，被告刘春玲、朱英莲经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘春玲立即偿还贷款本金134937.93元及利息17084.33元（含利息和复利，暂计算至2019年9月25日，以后按照合同约定计收至贷款本息全部清偿时止），并承担诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费等应付款项；2、判决被告朱英莲对上述款项承担共同还款责任；3、判令被告佳裕公司对上述款项承担连带保证责任；4、依法确认原告对位于郑州市二七区××马路东、××西商都电子商贸城2号楼27层2703号房产享有优先受偿权，有权对该抵押的房产折价、拍卖、变卖的款项优先受偿；5、本案的诉讼费用由被告方承担。事实与理由：2013年4月4日，被告刘春玲（借款人）向原告中国光大银行股份有限公司郑州分行（贷款人，以下简称“光大郑州分行”）提出贷款21万元的申请，并以其与丈夫朱英莲共有的房屋进行抵押。2013年5月10日，刘春玲、佳裕公司与原告签订《个人贷款合同（抵押、保证）》一份（合同编号：郑光营业部20130156）。合同约定：借款人刘春玲贷款金额为21万元整；贷款期限为2013年5月10日至2023年5月10日；分120期以等额还本付息的还款方偿还贷款本息；贷款首期执行年利率为7.205%；若借款人不按期偿还贷款，则贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率以贷款合同约定的执行利率为基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日至当期应付本息全部清偿之日止；保证人佳裕公司对全部贷款承担阶段性连带责任保证担保，其提供贷款金额的3%的保证金作为担保。若借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布已贷出的款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；如双方就合同履行过程中发生争议，应先协商或调解解决，协商或调解不成的在贷款人所在地法院以诉讼方式解决等内容。2013年5月21日，为对债权进行担保，被告刘春玲与光大郑州分行签订《郑州市预购商品房抵押合同》，合同约定了抵押人所抵押的房产信息（房屋坐落二七区××马路东、××西商都电子商贸城2号楼27层2703）、担保范围、担保数额、债务履行期限等内容。后双方就该不动产进行了预购商品房抵押权预告登记（郑州市预购商品房抵押登记证明，证明号：1307033193）。合同签订后，原告按约及时发放了贷款，被告未按时按约还款，原告为维护自身权益诉至法院，望法院判如所请。被告佳裕公司辩称：原告在与刘春玲签订贷款合同时，已经就刘春玲购买的房屋办理了抵押登记。原告理应对房屋享有优先受偿权，根据《担保法》第28条“同一债权既有保证，又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”。本案中，佳裕公司应当在抵押物价值范围之外承担保证。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。故请求法院在判决主文明确被告佳裕公司在承担保证责任后，有权向被告刘春玲追偿。被告刘春玲、朱英莲未答辩亦未举证。经审理查明：2013年4月4日，刘春玲与佳裕公司签订《商品房买卖合同》一份，主要载明：被告刘春玲购买被告佳裕公司开发的位于二七区××马路东、××西××房，该商品房建筑面积共49.78平方米，其中，套内建筑面积30.51平方米，公共部位与公用房屋分摊建筑面积19.27平方米，单价为每平方米8500元，总金额423130元。约定金额213130元，付款方式：现金，约定付款时间：2013年4月4日，交纳比例：50.37%；备注：首付款于合同签订时一次性付清；约定金额：210000元，付款方式：商业贷款，约定付款时间：2013年5月4日，交纳比例49.63%；备注：买受人同意在出卖人选定的银行办理贷款，且保证自本合同签订一个月内使贷款到达出卖人账户，并承担相应费用，否则视为逾期付款。2013年4月4日，被告刘春玲向原告提交一份《贷款用途及资金支付申请表》，主要载明为：被告刘春玲向原告申请210000元的个人商用房贷款用于购买商用房，交易对象为被告佳裕公司，提款方式为一次性提款，授权原告将贷款资金发放至被告刘春玲在原告处开立的活期储蓄存款账号62×××28。支付方式为受托支付，放款后，授权原告直接从被告刘春玲的上述账户中划转贷款资金210000元到被告佳裕公司在原告处设立的77290218000333988账户等。2013年5月10日，原告作为贷款人与被告刘春玲作为借款人、被告刘春玲作为抵押人、佳裕公司作为保证人签订《个人贷款合同（抵押、保证）》一份，主要载明：原告同意为被告刘春玲发放个人商用房贷款，贷款金额为210000元，贷款期限为120个月，自2013年5月10日起至2023年5月10日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为7.205%。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。被告刘春玲未按本合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放账户和贷款还款账户均为被告刘春玲在原告处设立的62×××28账户。贷款资金的支付方式为受托支付，原告受托支付的，被告刘春玲在此授权原告依据本合同取得的贷款划入被告刘春玲交易对象的账户。被告刘春玲应在使用贷款时提出支付申请，并书面授权原告按合同约定方式支付贷款资金。全部贷款采用抵押担保和连带责任担保，被告刘春玲自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时原告认可的价值为423130元的房产抵押给原告，以担保被告刘春玲按期偿还合同项下的贷款本息和其他应付款项，抵押担保的范围包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和其他应付的合理费用。被告佳裕公司自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。保证担保的范围为本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和其他应付的合理费用。被告刘春玲选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款共分120期偿还，具体还款金额及还款日期以原告提供的还款计划表为准。如被告刘春玲未按本合同的约定履行还款义务，原告可直接要求被告佳裕公司履行保证责任，如原告针对贷款还享有其他担保权利的，被告佳裕公司在任何情况下不得要求原告先行行使其他担保权利。被告刘春玲未按时足额还款的构成违约事件，发生违约事件时，原告有权宣布已贷出的贷款立即到期并要求被告刘春玲立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），要求按合同约定的逾期罚息利率就所有的逾期金额向被告刘春玲计收罚息，宣布行使或实现合同项下的担保权利等。2013年5月25日，原告依约向被告刘春玲发放了贷款。原告与被告刘春玲签订的《贷款借据》主要载明：姓名为刘春玲，贷款合同号为郑光营业部（商用房）20130156，放/还款账户为62×××28，贷款用途为购商用房，执行贷款年利率为7.205%，贷款发放日为2013年5月25日，贷款到期日为2023年5月25日，贷款金额为210000元，被告刘春玲授权将贷款资金转入被告佳裕公司在原告处设立的77290218000333988账户。被告刘春玲在借款人处签字捺印。原告作为抵押权人与被告刘春玲作为抵押人签订《郑州市预购商品房抵押》一份，主要载明：为确保借款合同的履行，被告刘春玲自愿将其所购商品房抵押，原告经实地勘验，在全面充分了解该商品房具体情况后同意接受被告刘春玲所购商品房抵押。本合同所对应的借款合同项下的借款数额为210000元，债务人履行债务的期限自2013年5月10日至2023年5月10日。被告刘春玲已与佳裕公司签订的《商品房买卖合同》已经房地产管理部门登记备案，该商品房坐落于二七区××马路东、××西商都电子商贸城2号楼27层2703号。本次商品房抵押所担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。被告刘春玲在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，原告有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款等。被告刘春玲、朱英莲向原告出具的《抵押人承诺书》载明：我（们）同意将所拥有的二七区二马路、福寿街西2号楼27层2703号（抵押物），抵押给贵行作为借款人刘春玲向贵行借取贷款所产生的全部债务的担保。如借款人未履行贷款合同，或抵押人有任何违返相关抵押协议的事情，贵行可依照法律规定或合同约定处置抵押物。被告朱英莲向原告出具的《配偶承诺书》载明：1、本人与刘春玲（借款申请人）系夫妻关系，对其向贵行申请个人贷款并以所购房产为担保一事完全知晓。2、本人在此承诺：完全同意申请人上述借款及提供担保的行为，同意申请人与贵行签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺受该等条约的约束。同时本人承诺将与申请人共同承担该笔借款的偿还义务等。郑州市不动产登记中心出具的《不动产登记资料查询结果证明》主要载明：不动产权证号：1501308981，产权人郑州佳裕置业有限公司，坐落二七区福寿街××楼××2703，预告信息：2013年4月19日预售商品房预告登记，1309027189，权利人：刘春玲，2013年5月23日预售商品房抵押权登记，1307033193，权利人：中国光大银行股份有限公司郑州分行，抵押金额：210000元，抵押信息：无抵押信息等。原告提交的《逾期贷款明细清单》显示，截止到2019年9月25日，被告刘春玲尚欠原告贷款余额134937.93元，累计欠息17084.33元，本息合计152022.26元，未还期数24期。另查明，被告刘春玲与被告朱英莲于1988年4月20日办理登记结婚。本院认为：被告刘春玲、朱英莲经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。涉案《商品房买卖合同》、《贷款用途及资金支付申请表》、《个人贷款合同（抵押、保证）》、《委托划款扣款授权书（借款人）》均系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按合同约定履行相应义务。原告依约向被告刘春玲发放了贷款，被告刘春玲未按约定偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期。故对原告要求其归还剩余全部借款本金、利息、复利，符合合同约定，依据充分，本院予以支持。关于原告主张的律师费、评估费、拍卖费，因原告现有证据无法证明该损失实际发生，依据不足，本院不予支持。根据《个人贷款合同（抵押、保证）》约定，被告佳裕公司提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明交付贷款人正式执管之日止，涉案房屋未办理他项权证，故原告诉请被告佳裕公司承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持。被告佳裕公司承担保证责任后，有权向被告刘春玲进行追偿。被告朱英莲向原告出具配偶承诺书，自愿与被告刘春玲共同承担借款偿还义务，故原告诉请被告朱英莲对被告刘春玲上述欠款承担共同还款责任，合法有据，本院予以支持。对原告主张的抵押物优先受偿权，原告仅提供预抵押登记证明未办理抵押登记手续，根据相关法律规定，原告作为抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对该房屋享有现实的抵押权，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘春玲、朱英莲于本判决生效后十日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司郑州分行贷款本金134937.93元，并支付利息17084.33元（含复利，暂计至2019年9月25日，之后利息按合同约定计算至实际还款之日）；被告郑州佳裕置业有限公司对上述第一项判决确定的义务承担连带责任保证，被告郑州佳裕置业有限公司承担保证责任后，有权向被告刘春玲追偿；驳回原告中国光大银行股份有限公司郑州分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1670元，保全费1280元，由被告刘春玲、朱英莲、郑州佳裕置业有限公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  田晓丽二〇二〇年一月六日书记员  王晓祥