苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初14140号原告：吴江市联彩纺织有限公司，住所地苏州市吴江区桃源镇铜锣开阳村。法定代表人：王诗杨，该公司执行董事。委托诉讼代理人：周景锋，江苏恒渊律师事务所律师。委托诉讼代理人：费晨吉，江苏恒渊律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司苏州分公司，住所地苏州工业园区旺墩路122号1幢101室、11-14楼。负责人：陆美琴，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈晔，江苏名仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：季晓娟，江苏名仁律师事务所律师。原告吴江市联彩纺织有限公司（以下简称联彩公司）与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司苏州分公司（以下简称太平洋人寿苏州公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告联彩公司的委托诉讼代理人周景锋、被告太平洋人寿苏州公司的委托诉讼代理人季晓娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告联彩公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险金20万元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告分别于2016年5月13日、6月14日为公司员工在被告处投保团体人身保险两份，投保人数均为51人，殷虎生在投保范围内，保险期间自2016年5月13日至2017年5月12日和2016年6月14日起至2017年5月13日，意外身故保险金额均为510万元，每人每份保险金额为10万元。2017年3月8日，原告公司员工殷虎生（已参保）因交通事故意外身亡，事发时两份保险合同均在有效期内，原告向被告申请意外身故保险金，被告以免责条款中载有无证驾驶、无照驾驶可以免责为由拒绝理赔。后殷虎生家属殷玲芬提起工伤认定，原告以殷虎生事发时无证驾驶、无照驾驶为由抗辩不构成工伤，但是经苏州市姑苏区人民法院、苏州市中级人民法院两级法院判决，均认定殷虎生的交通事故构成工伤，导致原告赔偿582297元并且已经全部履行完毕。原告认为保险合同中的免责条款为无效条款，不能构成保险公司拒赔的正当理由。为维护自身合法权益，原告提起诉讼，请求依法裁判。被告太平洋人寿苏州公司辩称，1.原告作为投保人是不适格的诉讼主体；2.案涉被保险人殷虎生因无证无照驾驶导致意外事故的发生。根据保险法司法解释及保险合同的约定，无证无照驾驶导致事故的发生，保险公司不承担给付保险金的责任；3.保险公司对于免责条款已做了明确的说明和详细的解释，故免责条款对双方均有效。经审理查明：殷玲芬系殷虎生之女。2017年3月8日17时05分左右，殷虎生未取得驾驶证驾驶无号牌普通二轮摩托车沿苏州市吴江区松桃公路由南向北行驶至22公里950米、盛泽镇庄平村路口附近时，遇王超驾驶苏Ｅ×××××小型普通客车沿苏州市吴江区松桃公路由南向北行驶至此，小型普通客车车头左侧和普通二轮摩托车车尾左侧发生碰撞，造成殷虎生受伤、车辆损坏的交通事故。殷虎生后经医院抢救无效于当天死亡。2017年3月24日，苏州市吴江区公安局交通警察大队出具《道路交通事故证明》，认为：1.当事人殷虎生未取得机动车驾驶证驾驶普通二轮摩托车，其行为违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款之规定；2.当事人王超驾驶机动车上道路行驶，对路面交通情况严重疏于观察，致使不能及时发现险情并采取相关安全措施，其行为违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款之规定；3.事发时两轮摩托车的行驶轨迹和动态在现有证据中无法查实，而该事实是认定本起事故责任的关键证据，故该起事故的责任无法认定。另查明，殷虎生生前所在的联彩公司分别于2016年5月、2016年6月为包括殷虎生在内的51名工作人员在太平洋人寿苏州公司投保两份团体人身保险（保险单号：340G161AA0410A9、340G161AA041639），每份保险合同均包括（2008）团体意外伤害保险、附加（2008）意外伤害团体医疗保险、附加（2008）意外伤害住院补贴团体医疗保险，其中意外伤害保险项下每位被保险人的保险金额为10万元。两份保险的保险期间分别为：自2016年5月13日零时起至2017年5月12日二十四时或本合同列明的终止性保险事故发生时止；自2016年6月14日零时起至2017年5月13日二十四时或本合同列明的终止性保险事故发生时止。保险合同中未对受益人作出明确约定。两份投保单第六部分为“投保团体声明与授权”，第1条内容为“本团体向你公司申请投保上述保险，你公司业务人员已提供投保险种的格式条款，并按照‘投保须知’中的要求对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明。本团体对上述内容均已了解并同意遵守。”联彩公司在下方投保团体处盖章，何朋跃作为联彩公司授权的经办人签字。中国太平洋人寿保险股份有限公司（2008）团体意外伤害保险条款第2.4条约定“因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：……（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车；……发生上述情形之一导致被保险人身故的，本公司对该被保险人的保险责任终止，本公司退还保险单的现金价值”。上述条款以加阴影方式标注，其中“酒后驾驶”“无合法有效驾驶证驾驶”“无有效行驶证”等字以加粗方式显示。第3.1条约定“被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由本公司按照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……”。再查明，殷玲芬、殷阿条（殷虎生母亲，于2017年4月28日死亡）于2017年4月27日向本院提起诉讼，要求王超、中国平安财产保险股份有限公司吴江支公司赔偿医疗费、死亡赔偿金、车辆损失等。后双方在法院主持下自愿按照同等责任处理，本院出具（2017）苏0509民初5372号民事调解书。2018年12月26日，殷玲芬与联彩公司就工亡待遇争议达成调解协议，联彩公司依约履行后，殷玲芬于2019年3月29日出具《保险金权益转让书》，承诺：因与联彩公司达成赔偿协议且公司已全部履行完毕，本人自愿将保单号码为：340G161AA0410A9、340G161AA041639的团体意外险保险合同中的意外事故保险金及赔偿请求权转让给联彩公司。以上事实，由原告提供的道路交通事故证明、人身保险合同、死亡证明（殷阿条）、民事调解书、保险金权益转让书、仲裁调解书、付款凭证，被告提供的投保单、参保名单、保险单、保险条款以及双方当事人当庭陈述等证据为证。本院认为，联彩公司作为投保人与被告之间签订的两份团体人身保险合同依法成立并有效，合同双方均应按约履行相应的合同义务。殷虎生作为被保险人之一，依法享有上述保险合同约定的相应利益。根据《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款之规定及上述保险合同中具体条款的约定，被保险人殷虎生死亡之后，殷玲芬作为殷虎生的法定第一顺序继承人，有权行使向被告主张给付保险金的权利。2019年3月29日，殷玲芬自愿将商业保险理赔请求权转让给联彩公司，该转让行为符合法律规定，联彩公司依法享有涉案事故项下的意外伤害保险金请求权。关于保险公司是否免责的问题，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，不予支持。本案中，太平洋人寿苏州公司拒绝理赔的原因是殷虎生无证驾驶机动车辆，该行为系违法行为。而（2008）团体意外伤害保险条款第2.4条已采用加阴影方式标明“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任”，并对“无合法有效驾驶证驾驶”等字眼以字体加粗的方式进行标注，普通投保人应能够注意到该部分保险公司免责内容。另外，联彩公司及其授权的经办人在投保单上签章，确认保险公司已按照“投保须知”中的要求对投保事项和保险条款的所有内容，特别是免责条款作详细解释和明确说明。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”的规定，本院认定太平洋人寿苏州公司已经履行提示义务。根据上述司法解释的规定，该免责条款发生法律效力。联彩公司要求太平洋人寿苏州公司支付意外伤害保险金20万元，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告吴江市联彩纺织有限公司的诉讼请求。案件受理费减半收取2150元，由原告吴江市联彩纺织有限公司自行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；户名：江苏省苏州市中级人民法院；账号10×××76，并将已交上诉费的凭证提交我院）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员 游 佳二〇二〇年一月十六日书记员 陆文君附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。《最高人民法关于适用若干问题的解释（二）》第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。