淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初4247号原告：王宝芝，男，汉族，1958年5月28日出生，住淮安市淮安区。委托诉讼代理人：高鹏举，江苏安淮律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司淮安市分公司，住所地淮安市淮海东路20号，统一社会信用代码91320800839453881H。负责人：钟小白，职务总经理。委托诉讼代理人：沈加楼，江苏淮宁律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈培林，男，汉族，1976年6月25日出生，系公司理赔主管，住淮安市清江浦区。原告王宝芝与被告中国人寿保险股份有限公司淮安市分公司（以下简称人寿保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法公开开庭进行了审理。原告王宝芝及其委托诉讼代理人高鹏举，被告人寿保险公司的委托诉讼代理人沈家楼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王宝芝向本院提出诉讼请求：1、被告给付原告保险金6.5万元；2、被告承担本案诉讼费。事实和理由：原告王宝芝的妻子靖洪英于2018年2月22日在被告处投保“国寿祥瑞终身寿险”，保险金额为6万元，保险期间终身；还投保“国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险”，保险金额为6万元，保险期间为终身，被保险人为靖洪英，受益人为王宝芝。2019年3月3日，靖洪英因脑溢血去世，王宝芝向被告索赔被拒。现王宝芝基于“国寿祥瑞终身寿险”索赔保险金6万元，基于“国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险”索赔重大疾病保险金5000元，后变更索赔身故保险金5000元。被告人寿保险公司辩称，1、投保单上没有指定受益人，应是被保险人靖洪英的法定继承人作为本案原告，故原告主体应增加。2、靖洪英在被告处投保“国寿祥瑞终身寿险”、“国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险”没有异议，但靖洪英在投保之前患有高血压，投保时没有告知，最终靖洪英也是因为脑溢血去世，因此被告依据法律规定以及保险合同约定拒绝赔付，解除保险合同，退还了三年保费，主险三年保费是12474元，附加险三年保费3618元，退至靖洪英和王亮的账户。故而，请求法院驳回原告诉请。经审理查明，2018年2月22日，靖洪英向被告投保。后被告承保。双方签订了保险合同，保险合同包括保险单、现金价值表、个人保险基本条款、国寿祥瑞终身寿险利益条款、国寿祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款、电子投保单、电子投保确认单等。保险单载明：合同成立日期2018年2月22日，合同生效日期为2018年2月23日，投保人靖洪英，被保险人靖洪英，险种国寿祥瑞终身寿险，保险金额6万元，保险期间终身，保费缴费方式年交，每年保费4158元，交费期满日为2028年2月22日；附加险为国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险，保险金额6万元，保险期间终身，保费缴费方式年交，每年保费1206元，交费期满日为2028年2月22日。个人保险基本条款第四条约定：本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同，发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。国寿祥瑞终身寿险利益条款第五条约定，在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：被告保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本合同终止，本合同按下列约定给付身故保险金：被保险人于合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金。国寿祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款第五条重大疾病条款约定，本附加合同所指重大疾病是指被保险人符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，共计五十种，其中第一种至第二十五种为中国保险行业协议制定的《重大疾病的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其他为本公司增加的疾病。第六条本附加合同的特定疾病是指被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手续，共计十种。重大疾病五十种名录中没有脑溢血，特定疾病十种中也没有脑溢血。国寿祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款第七条约定在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金；二、特定疾病保险金；三、身故保险金被保险人于本附加合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日期身故，本附加合同终止，本公司按本附加合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金。电子投保单受益人一栏空白，没有填写。电子投保单中，病史询问一栏，询问被保险人是否曾患有或接受治疗过下列疾病：A高血压、先天性心脏病、风湿性心脏病、心内膜炎、冠心病、心肌梗塞、心率失常、心肌炎、脑血管意外…，回答均为“否”。靖洪英在人身保险投保提示书中签名，提示书中保险公司提示“十、请您如实填写投保资料，如实告知有关情况并亲笔签名。”靖洪英在电子投保确认单上签字，确认：“本人本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息，且两者完全一致确无欺瞒。上述陈述将成为贵公司承保的依据；如有不实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。”“本人已认可《电子投保》的全部内容，确认投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息、银行账户信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确认无误；已仔细阅读并理解电子版《人身保险投保提示书》的全部内容，如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。”靖洪英在保险合同送达回执上签名，表示已注意到投保单上关于免除保险公司责任条款的提示，销售人员已向本人明确说明格式条款并详细解释免除保险公司责任的条款。保险合同原件一直由靖洪英持有，王宝芝于索赔时将原件提交给被告人寿保险公司。在人寿保险公司回访录音中，客服询问靖洪英“投保时电子投保确认单上是您本人签名的么？”靖洪英回答“是的”，客服询问“您在投保前已经阅读并了解投保提示的内容了么？”靖洪英答“了解了。”2019年2月17日，靖洪英入院记录载明：现病史：患者2小时前无明显诱因下出现右侧肢体乏力，不能行走，右上肢不能上抬，言语不清，未诉头痛，无头晕，不伴视物旋转，感恶心，无呕吐，逐步不能言语，嗜睡，未见口角流涎，无肢体抽搐，隧至我院治疗，测血压150-98，查头颅CT提示：左侧基底节出血……既往史：既往有“高血压”病史5余年，平时不规律服降压药，血压未监测。否认脑梗病史，否认糖尿病及心肺疾病病史。否认输血史……2019年3月3日出院记录载明：入院诊断：1、左侧脑出血；2、高血压病I级，很高危组；出院诊断：1、左侧脑出血；2、高血压病I级，很高危组；既往有高血压病史；住院经过：患者入院后给予止血、脱水降颅压，脑保护，防止并发症，监测血压等治疗……积极抢救后，患者仍无自主呼吸，瞳孔散大，现办理出院；出院情况：患者无自主呼吸，心电监护示脉氧0%，两侧瞳孔散大固定，对光反射消失。2019年3月18日，居民死亡销户口证明载明死亡时间2019年3月3日，注销户口原因：各种疾病死亡。2019年3月20日，被告调查员洪涛、孙伟对王宝芝在市医院做了调查笔录。问：靖洪英之前身体怎么样？答：在4、5年前发现高血压，约140/92左右，后2、3年前开始不规律吃降压药治疗。2019年3月21日，被告出具《拒绝给付保险金通知书》，载明：被保险人投保前患有高血压，投保时未如实告知，故拒付，终止合同效力，退还所交保费2412元和8316元。以上事实，有原告提供的保险单、电子投保单、居民死亡注销户口证明、出院证明，被告提供的电子投保单、投保提示书、电子投保确认单、入院记录、出院记录、调查笔录、拒付通知书、录音，以及原、被告当庭陈述为证，经质证，本院予以确认。本院认为，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，拒绝赔付。本案中，投保人以及被保险人靖洪英在人身保险投保提示书中签名、在电子投保确认单上签名，表示其了解提示书中保险公司提示的“请您如实填写投保资料，如实告知有关情况并亲笔签名”的内容；明确“本人本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息”，明确“本人已认可《电子投保》的全部内容，确认投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息、银行账户信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确认无误；已仔细阅读并理解电子版《人身保险投保提示书》的全部内容，如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。”被告提供的回访录音中，靖洪英也明确“在投保前已经阅读并了解投保提示的内容”。可见，靖洪英明确知晓其有如实告知的义务，也向被告表示其已经如实告知。但是，在靖洪英病历中明确载明靖洪英“既往有高血压病史5余年，平时不规律服降压药，血压未监测。”王宝芝在保险公司对其所做谈话笔录中也称靖洪英在四五年前发现患有高血压的事实。可见，靖洪英并未履行如实告知义务，出院记录反映靖洪英死亡与其患有的高血压疾病有密切关联，故而被告有权解除合同、拒绝赔偿。原告提供的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》只是行业规范，即便保险公司未进行录音录像，并不因此产生保险公司就要承担赔偿责任的法律后果。另外，鉴于原被告一致确认靖洪英另一法定继承人王亮出具了权益转让书，王亮将其权益转让给王宝芝，故王宝芝作为本案原告主体适格，无需增加王亮为原告。综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九条之规定，判决如下：驳回原告王宝芝的诉讼请求。本案案件受理费1425元，由原告王宝芝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长 苗 艳人民陪审员 唐 莹人民陪审员 郑 腾二〇二〇年一月三日书 记 员 戴淑珺附法律条文：《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费。