甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）甘01民终4243号上诉人（原审被告）：张学成，男，1984年3月19日出生，回族，住甘肃省康乐县。委托诉讼代理人：张学海，男，1971年11月3日出生，东乡族，住甘肃省康乐县。委托诉讼代理人：马骐，男，1972年7月17日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。上诉人（原审被告）：张学海，男，1971年11月3日出生，东乡族，住甘肃省康乐县。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司兰州七里河支行，住所地甘肃省兰州市七里河区西津西路47号。负责人：李娜，该支行行长。委托诉讼代理人：王登峰，男，中国工商银行股份有限公司兰州七里河支行员工。委托诉讼代理人：肖玉，甘肃银衡律师事务所律师。上诉人张学成、张学海因与被上诉人中国工商银行股份有限公司兰州七里河支行（以下简称工行兰州七里河支行）借款合同纠纷一案，不服甘肃省兰州市七里河区人民法院（2018）甘0103民初4185号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人张学成、张学海上诉请求：1.撤销兰州市七里河区人民法院（2018）甘0103民初4185号民事判决，依法改判或发回重审；2.被上诉人依法承担一、二审诉讼费。事实和理由：张学成与被上诉人的所有相关书面资料均形成于2014年8月11日，其中“中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单”申请分期金额为768000元，分期期数36期，每期透支金额为21333元（768000元÷36期＝21333元）。同时与被上诉人签订《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》（以下简称购车还款合同）第一条约定透支的金额为768000元;第五条约定以按月分期等额方式向被上诉人偿还透支资金，分期还款共分36期，首期偿还金额为23558元，以后每期偿还金额为23558元，23558元×36期＝848088元，每期还款额23558元－实际透支额21333元＝利息2225元，上诉人每期的还款额已承担利息2225元。被上诉人再要求上诉人承担利息与事实不符，一审法院予以支持，属认定事实错误。根据时间计算，自2014年8月11日签订购车还款合同后开始扣款，2017年6月己偿还33个月，每月本金21333元、利息2225元，根据银行流水显示2017年6月23日银行扣款85332元，但没有显示扣款的理由。上诉人与被上诉人签订书面资料后，具体由甘肃弘泰汽车贸易有限公司操作，卡号62×××58的信用卡虽然是张学成的名字，但该卡一直由甘肃弘泰汽车贸易有限公司持有，被上诉人将甘肃弘泰汽车贸易有限公司列为被告后又将该公司撒诉，甘肃弘泰汽车贸易有限公司一审未到庭，导致事实未查清。综上所述，上诉人为维护自己合法权益，提出上诉，请二审法院支持上诉人的上诉请求。被上诉人工行兰州七里河支行辩称，依据双方签订的购车还款合同约定，张学成违约将承担全部债务，工行兰州七里河支行诉请张学成归还剩余借款本息符合合同约定。工行兰州七里河支行撤回对甘肃弘泰汽车贸易有限公司的起诉系对自己权利的处分。工行兰州七里河支行向一审法院起诉请求：1.判令张学成、张学海共同归还工行兰州七里河支行逾期本金321960.78元，手续费4000元，透支利息96886.95元（暂计算至2018年8月31日），分期本息及手续费共计422847.73元，并按照合同约定的利息、复利、滞纳金自2018年9月1日起承担利息、复利、滞纳金，利随本清；2.判令对张学成提供抵押的路虎牌揽胜轿车进行拍卖变现，并以拍卖所得的款项优先清偿拖欠工行兰州七里河支行的积欠分期本息、手续费、复利、滞纳金以及实现债权的费用；3.判令张学成、张学海共同承担律师费30599元；4.本案全部诉讼费用由张学成、张学海承担。一审法院认定事实：合同签订后，张学成于2014年11月18日，以卡号为62×××58的工商银行信用卡从甘肃弘泰汽车贸易有限公司透支消费，后按合同约定按月偿还透支款项，至2016年8月开始出现逾期，截止2018年8月31日，张学成尚欠工行兰州七里河支行透支本金321960.78元，手续费4000元，透支利息96886.95元。经工行兰州七里河支行多次催收未果，遂以张学成、张学海及甘肃弘泰汽车贸易有限公司为被告诉讼来院，审理过程中，因甘肃弘泰汽车贸易有限公司无法送达，工行兰州七里河支行申请撤回对该公司的起诉，本院依法口头裁定准予工行兰州七里河支行撤回对甘肃弘泰汽车贸易有限公司的起诉。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，如果一方当事人不履行合同或者履行合同不符合约定的，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任。本案中，张学成未按本合同的约定按时足额归还透支资金，构成违约，应承担相应的违约责任。故工行兰州七里河支行要求归还透支本金321960.78元、手续费4000元、透支利息96886.95元（利随本清）的诉讼请求于法有据，予以支持。本案中，张学海以共同还款人的身份在还款承诺书上签字，应承担共同还款责任，张学成以购得的车辆提供抵押担保，办理抵押登记，工行兰州七里河支行对抵押物依法享有抵押权，故工行兰州七里河支行要求对张学成抵押的甘Ａ×××××路虎牌揽胜运动2995ＣＣ越野车拍卖所得价款享有优先受偿的诉讼请求，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定及合同约定，应予支持；关于工行兰州七里河支行要求张学成承担律师费的诉讼请求，未提供证据印证，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决：一、张学成、张学海于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司兰州七里河支行归还逾期本金321960.78元、手续费4000元、2018年8月31日之前的透支利息96886.95元，合计60894.44元，并承担自2018年9月1日起至透支本金还清之日合同约定的利息、复利、滞纳金（利随本清）；二、如张学成、张学海不按期履行给付义务，中国工商银行股份有限公司兰州七里河支行对张学成抵押的甘Ａ×××××路虎牌揽胜越野车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回中国工商银行股份有限公司兰州七里河支行的其他诉讼请求。案件受理费8102元，由张学成、张学海负担。本院二审期间，被上诉人工行兰州七里河支行提交工银信用卡申请表、利息计算清单，证明工银信用卡申请表中对利息及其他费用的计算方式有明确约定，截至2018年8月31日，张学成尚欠透支本金321960.78元、手续费4000元、利息96886.95元。上诉人张学成、张学海质证意见：工银信用卡申请表确实签字了，但签字时对内容没有仔细看，对利息计算清单有异议，认为只应当偿还尚欠的本金及产生的正常利息。上诉人张学成、张学海未提交证据。本案审理过程中，本院调取了姓名为张学成、卡号62×××58的银行卡2014年11月18日至2019年3月17日的交易明细。上诉人张学成、张学海对该证据无异议，但主张张学成、张学海已将应还款项打入该卡，该卡由甘肃弘泰汽车贸易有限公司持有，甘肃弘泰汽车贸易有限公司具体如何还款，张学成、张学海不清楚。被上诉人工行兰州七里河支行对该证据无异议，主张交易明细中显示的“贷”是指实际向卡内存入的金额，“借”是指需要偿还的金额，“更新后余额”显示正数指卡内有余额，显示负数指欠款数额。本院认定事实如下：原审认定事实正确，本院予以确认。另查明，2014年8月11日，工行兰州七里河支行（甲方、贷款人）、张学成（乙方、借款人）签订编号为［甘］字［工］行［七里河］支行［2014］年［汽0094］号《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，合同约定：乙方向合作机构甘肃弘泰汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价款1098000元，乙方自行支付首付款330000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为768000元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为23558元，以后每期偿还的金额为23558元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；乙方应按分次性的方式向甲方支付分期付款手续费23558元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，张学海向工行兰州七里河支行出具《共同还款人承诺书》，承诺对张学成购买汽车因资金不足向工行兰州七里河支行申请个人信用卡768000元分期贷款共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。2014年8月12日，张学成申请办理专项分期付款卡，并签署了《工银信用卡申请表》，办理了卡号为62×××58的信用卡，该申请表记载：“中国工商银行牡丹信用卡章程第二十一条贷记卡计息及费用规定（四）：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。……牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条对账及还款：3、牡丹贷记卡条款：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹卡的使用。”张学成购买涉案车辆支付的剩余购车款768000元及分期还款均通过该银行卡进行。2014年8月11日，工行兰州七里河支行（甲方、债权人）、甘肃弘泰汽车贸易有限公司（乙方、担保人）签订《担保合同》，约定甘肃弘泰汽车贸易有限公司为购车人向工行兰州七里河支行申请办理的购车专项分期付款业务提供连带责任保证担保，保证期间自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向工行兰州七里河支行所负全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，甘肃弘泰汽车贸易有限公司向工行兰州七里河支行出具《担保承诺函》，承诺对张学成向工行兰州七里河支行申请办理768000元中国工商银行信用卡分期还款业务所产生的全部债务承担连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年。2014年8月11日，工行兰州七里河支行（甲方、抵押权人）、张学成（乙方、抵押人）签订《抵押合同》，合同约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。编号为620003545456的机动车登记证书记载：机动车登记编号甘Ａ×××××，车辆类型小型越野客车，车辆品牌揽胜运动2995ＣＣ越野车，抵押登记日期2014年12月8日。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。张学成对与工行兰州七里河支行签订《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》以及工行兰州七里河支行以透支方式向张学成支付购车款768000元的事实均无异议，故张学成应按照合同约定向工行兰州七里河支行履行还本付息的义务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”本案中，张学成、张学海认可应偿还款项均通过尾号为00058的银行卡归还，并主张自2014年8月11日开始还款至2017年6月。张学成申请办理尾号为00058的银行卡《工银信用卡申请表》记载的申请日期为2014年8月12日，该银行卡交易明细记载自2016年10月18日起再无还款记录，且“更新后余额”均为负数，张学成、张学海未提供证据证明自2014年8月11日起开始还款至2017年6月，故张学成、张学海的该上诉理由无证据佐证，本院不予支持。张学成主张尾号为00058的银行卡由甘肃弘泰汽车贸易有限公司持有，张学成将应还款项存入该卡后，对甘肃弘泰汽车贸易有限公司具体如何还款并不清楚。张学成系完全民事行为能力人，对自己申请办理银行信用卡以及将办理在自己名下的银行卡交由他人持有，应当能够判断自己的行为及所产生的法律后果，且张学成除提交2016年1月、2月、3月、4月四份银行凭证外，没有提供证据证明已向该银行卡存入截至2017年6月的应还款项，故对张学成的该辩解理由，本院不予采信。涉案《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》约定：如乙方（张学成）没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（申领人）未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。因此一审判令张学成、张学海向工行兰州七里河支行偿还手续费（违约金）、复利、滞纳金并无不当。张学成、张学海主张除透支本金及正常利息外，不承担其他费用的上诉理由，无事实依据，本院不予支持。一审判决主文第一项合计金额计算有误，应予纠正。关于张学成、张学海主张甘肃弘泰汽车贸易有限公司承担还款责任的问题。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”涉案《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》系张学成与工行兰州七里河支行签订，透支款项用于张学成购车使用，张学成应向工行兰州七里河支行承担还款责任。甘肃弘泰汽车贸易有限公司与工行兰州七里河支行签订了《担保合同》，并出具了《担保承诺函》，承诺对涉案债务承担连带责任保证，但各方当事人在《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》、《担保合同》、《抵押合同》、《担保承诺函》中均没有对履行债务的顺序进行约定，工行兰州七里河支行撤回对甘肃弘泰汽车贸易有限公司的起诉，系对自己权利的行使，且不违反法律规定，一审准予撤诉，并无不当。综上所述，张学成、张学海的上诉请求缺乏事实及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持甘肃省兰州市七里河区人民法院（2018）甘0103民初4185号民事判决第二项及案件受理费部分；二、撤销甘肃省兰州市七里河区人民法院（2018）甘0103民初4185号民事判决第一项、第三项；三、张学成、张学海于本判决生效后十五日内向中国工商银行股份有限公司兰州七里河支行偿还透支本金321960.78元、手续费4000元、透支利息96886.95元（计算至2018年8月31日），并偿还自2018年9月1日起至透支本金还清之日的利息、复利、滞纳金（按合同约定计算）；四、驳回中国工商银行股份有限公司兰州七里河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费8102元，由上诉人张学成、张学海负担。本判决为终审判决。审判长  赵晓金审判员  张 华审判员  康军卫二〇二〇年一月十七日法官助理景晓敏书记员蒋菊梅