广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30211号原告：广发银行股份有限公司，住所地广东省广州市越秀区东风东路713号法定代表人：王滨。原告：重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区鱼嘴镇东风路146号。法定代表人：俞胜法。上述原告的共同委托诉讼代理人：陈婕，北京大成（杭州）律师事务所律师。上述原告的共同委托诉讼代理人：陈磊，北京大成（杭州）律师事务所律师。被告：刘建平，男，1983年11月10日出生，汉族，住江西省新余市渝水区。原告广发银行股份有限公司（以下简称广发银行）、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（以下简称蚂蚁商诚小贷公司）与被告刘建平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行和蚂蚁商诚小贷公司的共同委托诉讼代理人陈婕上线参加了诉讼，被告刘建平经公告送达开庭传票，没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行、蚂蚁商诚小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告贷款本金39999.95元，并支付利息1003.21元、罚息4039.8元（暂计算至2019年6月13日，此后利息损失按合同约定另行计算至被告实际清偿之日止）；2.被告立即支付原告为实现债权支出的律师费1500元；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月27日，两原告作为共同债权人，与被告在线订立了一份《个人消费贷款合同》，根据合同约定：贷款金额为40000元；贷款期限为自贷款发放之日起至2019年1月7日；合同贷款初始日利率为0.035%，还款方式为等额本息。上述贷款如产生逾期，在贷款初始日利率上加收50%的罚息及复利。至此，在案涉合同项下，原告已依约发放了贷款。目前，案涉贷款已于2018年11月7日逾期。被告至今仍未全部清偿贷款本息。原告认为，被告的行为严重违反了诚实信用原则，损害了原告的合法权益，望法院判如所请。被告刘建平未在本院诉讼平台认证关联，未提交答辩意见亦未提交证据。广发银行、蚂蚁商诚小贷公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告刘建平并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：广发银行于1988年7月8日成立，经营范围为吸收公众存款、发放短期、中期、长期贷款等业务，营业期限为长期。蚂蚁商诚小贷公司于2011年6月1日成立，经营范围为在全国范围内开展办理各项贷款、票据贴现、资产转让业务，营业期限为2011年6月1日至2061年5月31日。广发银行、蚂蚁商诚小贷公司陈述本案贷款产品为其经营的个人消费贷款产品，该产品可通过支付宝APP申请，贷款流程如下：借款人输入其用户名及密码，登录其已实名认证的支付宝账户。其后，点击“我的”菜单栏，选择借呗，在该产品或服务页面查看借款额度，并点击阅读《授信、芝麻等服务协议》，确定借款后勾选同意相关协议，点击确认申请提额，输入支付密码后即可提额。提额后，借款人在产品页面查看最新的借款额度，确认申请贷款的，点击页面上的“去借钱”。借款人在页面上输入借款金额，选择借款期限、还款方式以及借款用途等。系统根据借款人选择的上述要素自动生成相应的还款计划、需要支付的本金及利息。此页面显示借款的实际放款机构。借款人可自行选择其名下经过实名认证的支付宝账户或其名下已绑定在该支付宝APP上的银行卡账户作为收款账户，亦可通过添加储蓄卡的方式来新增银行卡账户。若银行卡非属于借款人名下则无法实现该银行卡的绑定以及放款。同时，借款人在借款页面阅读并勾选同意签署《个人消费贷款合同》《个人信用报告查询授权书》，同意报送贷款相关信息至金融信用信息基础数据库（人行征信系统）。勾选后则点击“去借钱”，再次输入支付密码进行借款申请，并可在页面查看款项预计到账时间。完成贷款后，借款人可在借款详情中查看还款计划、提前还款以及借款明细，借款明细包括借款金额、放款机构、合同期限及还款方式，亦可查看借款合同。广发银行、蚂蚁商诚小贷公司（贷款人）与刘建平（借款人）订立的《个人消费贷款合同》首页特别提醒：“在确认同意本合同之前，您作为借款人应事先了解本合同条款的全部内容，同意向重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司及广发银行股份有限公司申请消费贷款”。合同约定：贷款金额为40000元，贷款期限自贷款发放之日起至2019年1月7日，借款人收款账户为支付宝账号664×××＠ｑｑ.ｃｏｍ，还款方式为等额本息，贷款用途为消费。贷款发放日为贷款资金划付至收款账户的日期，还款日为自发放贷款之日起每月7日（如遇节假日，不顺延）。合同签署日期为2018年9月27日。贷款初始日利率为0.035%，本合同项下贷款逾期的罚息利率为上述初始日利率水平上加收50%，贷款利息自贷款发放日起（含发放日）计算，按日计息，按本合同还款约定进行结息、付息。若借款人未能按期归还贷款本金，则自逾期之日起借款人需按合同约定的逾期罚息利率支付罚息，对未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。借款人未按合同约定按时足额偿还欠款的，将构成违约，贷款人可按合同约定限制借款人的相关账户、持续进行扣款操作，直至贷款结清。还款将首先用于偿还由借款人承担的各项费用（如因借款人违约被起诉而需承担的诉讼费、律师代理费、催收费用等），剩余款项按照先还息后还本，利随本清的原则偿还。2018年9月27日，原告蚂蚁商诚小贷公司向被告刘建平的支付宝账户发放借款40000元。被告刘建平自2018年11月8日起逾期归还贷款。截至2019年6月13日，被告仅归还本金0.05元，尚欠本金39999.95元及利息1003.21元及相应的罚息、复利。两原告为实现本案债权，委托北京大成（杭州）律师事务所的律师代为诉讼，两原告就其主张的律师费1500元向本院提交了《大成律师事务所法律服务委托合同》、律师费发票予以证明。诉讼中，两原告提交了一份说明，载明蚂蚁商诚小贷公司与广发银行系合作关系，共同向客户发放贷款。庭审中，经本院询问，两原告表示贷款资金来源于两原告。此外，原告提交了支付宝（中国）网络技术有限公司于2019年8月6日出具的情况说明，该说明显示广发银行股份有限公司为其合作机构，借款人签约时的支付宝账户的用户为被告刘建平。本院认为，广发银行、蚂蚁商诚小贷公司均具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。借款人在申请贷款前需在支付宝APP上传身份证及通过人脸识别进行实名认证，支付宝（中国）网络技术有限公司出具的情况说明可证明被告刘建平申请贷款时所使用的账户为其本人名下。借款人申请借款过程中需同意并勾选合同，输入支付密码进行验证。同时，刘建平的账号收到原告蚂蚁商城小贷公司发放的贷款，亦偿还了部分欠款，在无相反证据的情况下，可以确认《个人消费贷款合同》由被告本人签订，是其真实意思表示，涉案合同合法有效。根据《个人消费贷款合同》的约定以及两原告提交的说明的内容，两原告为共同贷款人。两原告已依约向被告发放贷款40000元，实际履行了放款义务。被告逾期还款，已构成违约。原告主张被告归还尚欠本金39999.95元、利息1003.21元及按合同约定计算的罚息、复利，具有法律和合同依据，本院予以支持。2018年11月8日起的罚息以当期应还未还本金为基数，复利以当期应还未还利息为基数，按日利率0.035%加收50%的标准，从每月8日起，分段计算至2019年1月7日；2019年1月8日起的罚息以实际未还本金为基数、复利以实际未还利息为基数，按日利率0.035%加收50%的标准计算至款项清偿之日止。因被告违约，两原告为实现债权委托律师并支出律师费1500元，依约该费用由借款人承担，因此，对两原告主张被告支付律师费1500元的请求，本院予以支持。被告经公告送达开庭传票，没有上线参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：一、被告刘建平于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司偿还借款本金39999.95元及利息1003.21元；二、被告刘建平于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司支付罚息及复利（2018年11月8日起的罚息以当期应还未还本金为基数，复利以当期应还未还利息为基数，按日利率0.035%加收50%的标准，从每月8日起，分段计算至2019年1月7日；2019年1月8日起的罚息以实际未还本金为基数、复利以实际未还利息为基数，按日利率0.035%加收50%的标准计算至款项清偿之日止）；三、被告刘建平于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司支付律师费1500元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费482元，由被告刘建平负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  胡敏二〇二〇年一月二十二日法官助理陈一红书记员张颖宁