福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0305民初6312号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行，住所地福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 负责人：谢超连，行长。 委托诉讼代理人：林丽香、曾祥金，福建众益律师事务所律师。 被告：冯伯贤，男，1962年2月10日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 委托诉讼代理人：杨建华、俞雪芬，福建莆湄律师事务所律师。 被告：何建勇，男，1983年11月3日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：何建雄，男，1987年8月4日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：何爱花，女，1989年10月11日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告冯伯贤、何建勇、何建雄、何爱花银行卡纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人曾祥金，被告冯伯贤的委托诉讼代理人杨建华，被告何建雄、何爱花到庭参加诉讼，被告何建勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令何建勇、何建雄、何爱花在继承何国海遗产的范围内清偿何国海银行卡透支本金7804.49元及以该款项为基数按领用合约、章程约定计算自2017年9月22日起至实际还清之日止的利息、罚息、复息；2.依法判令冯伯贤（担保人）对上述债务承担连带偿还责任；3.依法判令本案律师代理费3000元由何建勇、何建雄、何爱花、冯伯贤共同承担。事实及理由：2016年4月18日，何国海（已故）向农商行忠门支行办理了福万通普惠金融银行卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。农商行忠门支行经审批准予何国海的银行卡（卡号：62×××09）用信额度为2万元，执行年利率12.6%，期限为3年。《领用合约》及《章程》对银行卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1.乙方（原告）核准发给甲方（何国海）福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并且约定了年费标准；2.福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；3.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款；4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的百分之五收取。合约后面还附有福万通普惠金融卡收费项目和收费标准。何国海签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约和章程的各项规则。” 何国海申领福万通普惠金融卡时，由冯伯贤作为保证人，对何国海使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内即超信用额度透支的本金、利息、手续费、年限费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等农商行忠门支行实现债权所产生的一切费用承担连带保证责任。 自2016年6月24日起，何国海使用福万通普惠金融卡透支款项7084.49元未偿还。2017年9月14日，何国海因病死亡，其透支的银行卡本金及产生的利息、罚息及复息至今未偿还。何建勇、何建雄和何爱花作为何国海的法定继承人，理应在继承何国海遗产的范围内，对其生前透支银行卡的债务承担还款责任。 何建雄、何爱花辩称，其二人均对何国海办理银行卡的事项不知情，对案涉银行卡的消费情况、使用人等均不知情。且何国海已死亡并于2017年10月26日被注销户口，农商行忠门支行未及时起诉。 冯伯贤辩称，请求法庭依法驳回农商行忠门支行对其的诉求：1.同意何建雄、何爱花的答辩意见；2.本案银行卡系何国海办理的，款项如何使用，冯伯贤不知情，农商行忠门支行应举证证实银行卡款项实际发生；3.即使农商行忠门支行的主张属实，本案的还款责任也应由何建勇、何建雄、何爱花承担。本案实际债务人何国海已经死亡，其遗产由何建勇、何建雄、何爱花继承，根据法律规定，何建勇、何建雄、何爱花应在继承遗产范围内对何国海的债务承担清偿责任；4.据了解，农商行忠门支行在办理信贷时曾协助何国海向阳光保险公司办理了一份保额达10万元的死亡保险，保险受益人为何建勇、何建雄及何爱花，且何国海确留有房、地等遗产；5.冯伯贤无需承担本案的保证责任。冯伯贤是为何国海提供担保，按照法律规定，实际债务人何国海已去世，冯伯贤的保证责任不复存在；6.何国海于2017年10月26日被注销户口，本案债务期限在当时已届满，农商行忠门支行未在债权届满6个月内向保证人主张权利，故冯伯贤的保证责任已灭失。 何建勇未作答辩。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.身份证复印件两份、户口注销证明复印件一份、亲属关系证明复印件一份、无婚姻状况承诺书一份，证明何国海（已故）、冯伯贤向农商行忠门支行提供本人身份及住址。何国海已于2017年10月26日被注销户口，其民事权利能力随之终止，不能作为适格诉讼主体。何国海与何建勇、何建雄系父子、何国海与何爱花系父女。 2.福万通普惠金融卡申请表附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份，证明2016年4月18日，何国海（已故）向农商行忠门支行申领福万通普惠金融银行卡，签订领用合约及章程，保证人冯伯贤也在合约上签字，确认其对何国海使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 3.贷记卡交易明细一份，证明：何国海银行卡的交易明细。 4.法律文书送达地址确认书复印件两份，证明：何国海（已故）、冯伯贤已签订法律文书送达地址确认书。 5.委托代理合同复印件一份、律师费发票复印件两份、律所委托律师代理清单复印件一份，证明农商行忠门支行为主张本案债权而支出律师费3000元。 经质证，何建雄、何爱花对上述证据1、2、4均无异议。对上述证据3，其二人指出农商行忠门支行对银行卡所产生的利息、违约金有提示义务。对上述证据5，真实性由法院依法认定，但其二人认为律师费不应由其承担。 经质证，冯伯贤对上述证据1、4无异议，对上述证据2中签名的真实性无异议，但其认为本案保证合同不能成立，因为申请表仅表示本案何国海向农商行忠门支行申领普惠金融卡，申请额度为5万元，而最终审定额度不确定，可见本案担保金额不确定，且申请表不具备金融借贷的合同要件，冯伯贤仅在农商行忠门支行提供的申请表上签字，不代表其应对农商行忠门支行最终审定的贷款金额承担保证责任。对上述证据3，请求法院依法认定，但其认为每期利息及违约金的计算存在差异，利息及违约金的计算应严格按照合同约定的年利率12.6%计算，超出部分不应支持，罚息及复息也不应支持。对上述证据5，真实性由法院依法认定，但其认为律师费不应由其承担。 经审查，本院认为，农商行忠门支行提供的上述证据内容明确、来源合法，可以证实其所要证明的内容，均予确认。 冯伯贤、何建勇、何建雄、何爱花均未提供证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2016年4月18日，何国海向农商行忠门支行申领福万通普惠金融银行卡，并在申请表内签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约的各项规则”。同日，冯伯贤在申请表中以保证人的身份签字确认愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带保证责任，该保证为不可撤销担保；保证担保范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务、包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用该卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行忠门支行依约向何国海发放普惠金融银行卡（卡号：62×××09），授信额度为2万元，授信期限为3年。后何国海未能按时依约偿还透支款项，至今尚欠透支款项本金7804.49元及该款自2017年9月22日起按合同约定计算的利息、罚息、复息。因何国海于2017年9月14日病故，同年10月26日被注销户口，其法定第一顺序继承人有子何建勇、何建雄，女何爱花，故农商行忠门支行提出上述诉讼请求。农商行忠门支行为主张本案债权而支出律师费3000元。 本院认为，案涉普惠金融银行卡申请表中明确载明“同意给予申请人普惠金融卡，信用额度贰万元，执行年利率12.6%，期限3年”，表明农商行忠门支行与申请人何国海之间关于申领福万通普惠金融银行卡的合同依法成立，对订立合同的各方当事人具有法律约束力。本案《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系合同组成部分，其已就透支利息、违约金、费用等的计算方式作出约定，农商行忠门支行诉请的因主张本案债权而支付律师费3000元，可予支持。案涉合同期限届满前，实际债务人何国海病故，依照《中华人民共和国继承法》有关规定其法定第一顺位继承人在继承其遗产范围内对上述合同的债务承担清偿责任。何国海的法定第一顺位继承人有其子何建勇、何建雄，女何爱花，何建勇、何建雄、何爱花应在继承何国海遗产的范围内对本案债务承担偿还责任。农商行忠门支行对何建勇、何建雄、何爱花的诉求有事实及法律依据，可予支持，但利息、违约金应以不超过年利率24%为限。2016年4月18日何国海申领普惠金融银行卡时，冯伯贤在申请表中以保证人的身份签字确认愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带保证责任，该保证为不可撤销担保。申请表明确约定保证担保范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务、包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用该卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年，符合《中华人民共和国担保法》第十五条关于保证合同的内容规定，本案冯伯贤的保证责任成立。本案为银行卡纠纷，适用的诉讼时效期间。何国海与农商行忠门支行约定的授信期限为3年，但何国海死亡的事实导致了继承的发生。如农商行忠门支行未及时主张权利，则其权利可能受到侵害，故本案诉讼时效的起算时间应当从农商行忠门支行知道或者应当知道何国海死亡之日起计算，从庭审调查来看，无论农商行忠门支行是否知道何国海于2017年9月14日死亡的事实，其于2019年11月8日向本院主张权利，未超过三年的诉讼时效，而冯伯贤的保证期间为案涉债务履行期限届满之日起二年，故农商行忠门支行的诉求合法，予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。何建勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十五条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法总则＞诉讼时效制度若干问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第三十四条第一款规定，判决如下： 一、何建勇、何建雄、何爱花应在本判决生效之日起五日内在继承何国海遗产范围内清偿其生前尚欠福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行银行卡透支本金7804.49元及自2017年9月22日起按合同约定计算的利息、罚息、复息（利息、违约金以不超过年利率24%为限）； 二、何建勇、何建雄、何爱花应在本判决生效之日起五日内在继承何国海遗产的范围内支付给福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行为主张本案债权而支付的律师费3000元； 三、冯伯贤对上述第一项、第二项债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费171元，减半收取计85.5元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行负担39元，由冯伯贤、何建勇、何建雄、何爱花负担46.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  柯元海 二〇二〇年一月十六日 书记员  陈 婕 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十五条保证合同应当包括以下内容： （一）被保证的主债权种类、数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）保证的方式； （四）保证担保的范围； （五）保证的期间； （六）双方认为需要约定的其他事项。 保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民法总则》 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法总则＞诉讼时效制度若干问题的解释》 第一条民法总则施行后诉讼时效期间开始计算的，应当适用民法总则第一百八十八条关于三年诉讼时效期间的规定。当事人主张适用民法通则关于二年或者一年诉讼时效期间规定的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。 对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。 当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。