云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初5521号原告：中国银行股份有限公司曲靖市南市支行（以下简称中行曲靖南市支行）。负责人：李路明，行长。统一社会信用代码：915303027726689594。地址：云南省曲靖市麒麟区金江路睿智商务中心大厦。委托代理人：耿家俊，云南天志律师事务所律师。（特别授权）被告：周奕华，男，汉族，1978年10月14日生贵州省贵阳市人，住贵州省贵阳市南明区。原告中行曲靖南市支行诉被告周奕华信用卡纠纷一案，本院于2019年7月29日受理后，依法适用普通程序于2020年1月2日公开开庭进行了审理。原告中行曲靖南市支行的委托代理人耿家俊到庭参加了诉讼。被告经本院公告传唤逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法审理审理，现已审理终结。中行曲靖南市支行向本院提起诉讼请求：判令被告周奕华偿还本金99879.26元、利息4669.14元、逾期费用15209.24元（分期付款手续费、违约金），共计119757.64元，并承担2019年5月29日至实际清偿完毕止的利息、违约金；案件受理费、公告费（400.00元）由被告承担。事实和理由:2012年3月12日，原告向被告申请使用信用卡，同时签字同意愿意遵守领用合约的各项约定。原告对被告的偿债能力审核后予以批准同意，向原告发放了信用卡（卡号：62×××13）。被告起用信用卡予以消费，但自2019年1月27日出现逾期未按约定还款。截至2019年5月29日，共拖欠本金、利息及其他费用119757.64元未偿还。经原告多次催要，被告仍没有履行义务，被告的行为已构成违约，应当承担违约责任，向原告予以偿还本金、利息、逾期费用及其他损失。周奕华未到庭应诉，也未提交答辩状副本及证据。原告针对其诉讼请求，向本院提交了如下证据：1、原告的营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、法定代表人身份证及被告的身份证复印件，证明原告、被告的诉讼主体资格适格。2、信用卡申请表、信用卡领用合约，证明原、被告双方通过申办信用卡设立借贷合同关系，合约就透支利息及逾期违约金等进行了具体约定。3、信用卡对账单、信用卡逾期情况表，证明被告使用信用卡（卡号：62×××13）予以消费，逾期额度为119757.64元。4、催收记录，证明在被告出现逾期还款后，原告不间断催收，但被告仍未还款。5.公告费发票，证明原告提起诉讼后用去公告费400.00元本院认为，被告无正当理由未到庭对上述证据予以质证，是其质证权利的放弃，产生的不利后果由其承担。上述证据内容客观真实、形式和来源合法，与待证事实有关联性，并与原告的陈述形成证据链，证明原告诉讼请求所依据的事实真实客观，本院予以确认为定案的证据。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2012年3月12日，被告（甲方）向原告（乙方）申请办理信用卡，在了解了原告提供的中国银行股份有限公司信用卡领用合约，并提交了中国银行白金信用卡申请表，明确确认知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约各项规则。经原告方审核同意后向被告发放了信用卡（卡号为62×××13）。《信用卡领用合约》约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从账单日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从账单日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低为10.00元。（3）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，按相应约定支付手续费，分十二期还款的，按消费金额7.2%一次性收取。分二十四期还款的，按15%收取。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。《信用卡领用合约》还约定了其他内容。被告自2012年5月14日启用信用卡予以刷卡消费，采取分期还款，账单日为每月27日。被告自2018年12月27日未按约定予以偿还。截至2019年1月27日，被告应当支付透支本金35943.26元、利息532.36元与分期付款手续费和违约金1555.25元。截至2019年2月27日，被告应当支付透支本金42858.26元。被告于2019年3月19日支付利息100.00元。由于被告未按约定支付透支本金，原告取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性提前记入被告信用卡账户，截至2019年3月27日尚欠透支本金99979.26元未偿还。被告于2019年4月23日支付利息100.00元，2019年5月17日支付透支本金100.00元。另查明，原告在诉讼中支付公告费400.00元本院认为，原、被告达成使用信用卡协议，形成了《信用卡领用合约》，此协议是双方当事人的真实意思表示，合法有效。原告按约定向被告发放了信用卡，并保证了被告正常使用，被告在使用信用卡消费后，应按约定履行还款义务。被告经本院合法传唤逾期未到庭就其是否完全履行还款义务予以抗辩或者举证证明，本院在查明事实后推论其未完全履行还款义务，被告未按约定还款，构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告偿还透支款99879.26元有事实和法律依据，本院予以支持，被告依法应予承担。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》有关“金融借款合同的贷款人主张要求借款人偿还利息、违约金或者其他费用合计超过年利率24%的部分，当事人可以请求予以减少”的规定，原告提交的证据3中证明截至2019年1月27日被告应当偿还透支本金35943.26元，而原告主张自2019年1月27日至2019年2月27日期间的利息、分期付款手续费、违约金合计是3635.55元，以透支本金35943.26元计算，原告计算已超过月利率2%即年利率24%。故，本院确认此期间的利息、分期付款手续费、违约金按年利率24%计算，即718.87元（35943.26元×24%÷12），扣除已付100.00元，被告应当承担618.87元。以此类推，2019年2月27日至2019年3月27日期间的利息、分期付款手续费、违约金为857.17元（42858.26元×24%÷12），扣除被告于2019年4月23日支付的利息100.00元，被告应当承担757.17元。至此，截至2019年3月27日，被告应当向原告偿还透支本金是99879.26元与利息、分期付款手续费、违约金3463.65元（532.36元+1555.25元+618.87元+757.17元）。2019年3月27日至实际履行完毕止的利息，本院确认以99879.26元为基数按年利率24%计算由被告予以承担。综上所述，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、由被告周奕华于本判决发生法律效力后六十日内向原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行偿还信用卡透支本金99879.26元和利息、分期付款手续费、违约金3463.65元，共计103342.91元，并以99879.26元为基数按年利率24%承担2019年3月27日至实际清偿完毕止的利息。二、驳回中国银行股份有限公司曲靖市南市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2696.00元、公告费400.00元，由被告周奕华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按双方当事人的人数提交副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请执行的期限为两年。审 判 长  龚占金人民陪审员  王利萍人民陪审员  董菊芳二〇二〇年一月七日书 记 员  高吉瑞