上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初90249号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路XXX号XXX层。法定代表人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：王殿红，上海申浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：王文利，上海申浩律师事务所律师。被告：李茂，男，1981年1月4日生，汉族，户籍地安徽省。原告平安银行股份有限公司上海分行诉被告李茂金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王殿红律师到庭参加诉讼，被告李茂经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.被告归还原告贷款本金人民币2,174,389.99元；2.被告归还原告截至2019年10月24日的利息及逾期利息13,375.08元，复利109.67元，以及自2019年10月25日起至实际清偿全部贷款本息之日止的利息、逾期利息、复利(计算方法及利率依照《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》的约定计算)；3.在被告不履行上述还款义务的情况下，原告可对登记在被告名下的坐落于上海市嘉定区柳湖路XXX弄XXX号XXX室房产行使抵押权；4.本案诉讼费、财产保全费由被告承担。审理中，原告变更第二项诉讼请求为：被告归还原告截至2019年12月27日的利息52,716.66元，逾期利息1,497.01元，以及自2019年12月28日起至实清偿全部贷款本息之日止逾期利息(以本息2,227,106.65元为基数，按照涉案《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》约定的逾期利息利率及计算方式计算)。事实和理由：2018年12月24日，被告与原告签订《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》［编号：平银(上海)个循抵字(2018)第(RLXXXXXXXXXXXXXX)］，约定：原告授予被告授信额度228万元整，授信期限自2018年12月18日起至2028年12月18日止;被告以其所有的上海市嘉定区柳湖路XXX弄XXX号XXX室为本合同项下被告所应承担的全部债务(包括或有负债)提供抵押担保，担保范围具体包括债权本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，并进行了抵押登记，抵押登记证明编号：沪(2018)嘉字不动产证明第XXXXXXXX号;合同项下单笔贷款金额、利率、期限以《个人贷款确认书》为准;等。上述合同签订后，原告于2018年12月27日向被告发放了贷款228万元，《个人贷款确认书》及《出账确认书》确认：贷款期限为120个月，利率为人民银行贷款基准利率上浮50%，放款时贷款年利率为7.35%，还款方式为等额还款。若被告未能按约定偿还贷款本息的，视为违约，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的贷款利率加50%的罚息利率计收利息,对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；宣布被告在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被告立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。上述合同签订后，原告已依约向被告发放了贷款，现被告逾期还款。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。故原告起诉至法院，要求判如所请。为证明其主张，原告提供以下证据：证据1.《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》及送达地址确认书，证明原、被告之间的金融借款合同关系；证据2.抵押登记证明，证明被告以其所有的房产为其向原告的贷款提供抵押担保；证据3.个人贷款出账凭证及出账确认书，证明原告按约向被告发放了贷款；证据4.个人贷款业务客户还款清单，证明被告逾期还款的事实；证据5.个人贷款业务贷款账户对账单、债权计算表，证明被告的欠款明细。被告李茂未到庭答辩，也未向本院提供相关证据材料。经审理查明，2018年12月24日，原、被告签订合同编号平银(上海)个循抵字(2018)第(RLXXXXXXXXXXXXXX)号《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》，约定：被告向原告申请个人循环授信额度，被告愿以自有财产为此额度提供抵押担保；额度金额为228万元，额度期限自2018年12月18日起至2028年12月18日，共计120个月，额度项下单笔贷款金额、期限、还款方式以具体贷款业务合同的约定为准；日利率=年利率/360；本合同项下的抵押物为上海市嘉定区柳湖路XXX弄XXX号XXX室，抵押担保的范围是被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，其中债务本金最高额为228万元整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算；额度期限内被告如需使用本额度，应向原告提交申请，经原告审批同意后，方可使用本额度；每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由原、被告另行商定，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准；具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、电话银行、手机银行、信件、电话录音和数据电文等。被告拖欠本金或利息、费用，违反本合同约定的其应履行的任何义务，视为已发生违约事件，原告有权宣布被告在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被告立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；原告有权依法处置抵押物，将该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；本额度项下贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；等。同日，被告向原告出具《送达地址确认书》，被告确认以上海市柳湖路XXX弄XXX号XXX室作为有效送达地址，上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达，争议解决程序包括保全、先予执行、管辖权异议、一审、二审、重审、审判监督程序、督促程序及执行程序等在内的各诉讼程序，以及仲裁程序的各个阶段；人民法院的各项法律文书向被告的前述地址送达的，被告均认可为有效送达；送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等被告未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日等。同日，由被告签名确认的《平安银行零售信贷出账确认书》载明，被告授信额度项下单笔出账，额度合同编号RLXXXXXXXXXXXXXX，贷款金额为228万元，贷款期限120个月，利率确认标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为年调(次年对月对日)，还款方式为净息还款。2018年12月27日，原告向被告发放贷款，《个人贷款确认书》载明，贷款金额为228万元，贷款利率(年)7.35%，贷款期限120个月，还款方式为等额还款，起贷日为2018年12月27日，到期日为2028年12月27日。2018年12月27日，涉案抵押房产办理了不动产抵押登记，沪(2018)嘉字不动产证明第XXXXXXXX号载明，抵押权利人为原告，义务人为被告，附记本抵押为最高额抵押、最高债权限额228万元等。贷款发放后，被告李茂自2019年9月27日起未按期足额还款。截至2019年12月27日，被告尚欠原告贷款本金2,174,389.99元、利息52,716.66元和逾期利息1,497元。另查明，本案立案后，本院依法向被告的上述约定司法送达地址寄送传票、诉状副本、证据副本等材料，上述邮件于2019年12月9日退回。审查起诉过程中，经原告申请，本院依法裁定冻结被告李茂银行存款2,187,874.74元，或查封、扣押相等价值的财产。本院认为，原、被告签订的《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》等依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，被告未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告归还全部贷款本金，支付利息、逾期利息。原告主张涉案贷款于2019年12月27日提前到期，于法不悖，本院予以支持。涉案抵押房产依法办理了抵押权登记，合法有效，原告有权在登记的最高债权限额228万元范围行使抵押权。被告无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李茂应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行贷款本金2,174,389.99元；二、被告李茂应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海分行截至2019年12月27日的利息52,716.66元、逾期利息1,497元，以及自2019年12月28日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以本息2,227,106.65元为基数，利率依照《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》的约定计算)；三、如被告李茂未履行上述第一至第二项判决义务，原告平安银行股份有限公司上海分行有权与被告李茂协议，以被告李茂名下坐落于上海市嘉定区柳湖路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额228万元范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，不足部分由被告李茂继续清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24,303元，减半收取计12,151.50元，财产保全费5,000元，合计17,151.50元，由被告李茂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  余甬帆二〇二〇年一月二日书记员  叶 璐附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。