广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初19957号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。法定代表人：郑海清。委托诉讼代理人：黄广群，上海市建纬（深圳）律师事务所律师，执业证号14403200910800298。被告：杨洁，女，汉族，1989年5月22日出生，身份证住址广东省深圳市龙岗区，被告：贾斌，男，汉族，1967年10月25日出生，身份证住址新疆石河子市，原告兴业消费金融股份公司与被告杨洁、被告贾斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄广群到庭参加了诉讼，被告杨洁、被告贾斌经本院公告传唤期满未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告签订的编号为HT201807121500006742076家庭消费贷贷款合同;2.请求判令被告归还原告借款本金人民币174583.25元,支付计算至2019年5月19日止的利息、罚息、手续费及滞纳金人民币15073.29元,并按照“家庭消费贷”贷款合同约定的利率支付原告自2019年2月15日起至本金实际付清日止的利息和费用；3.请求判令被告承担原告为实现债权而产生的律师费人民币800元;4.本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。合计190456.54元。事实与理由:2018年7月12日,原告与被告签订编号为“HT201807121500006742076”的家庭消费贷贷款合同,约定由原告借予被告人民币20万元整,用于消费,贷款期限3年。前述借款合同签订后,原告依约发放了贷款。但是,被告从2019年2月15日起开始未依约偿付借款本金及利息,至2019年5月19日,其未还本金为174583.25元,利息、罚息、手续费、滞纳金为15073.29元。鉴于以上情况,被告的行为已严重危及原告贷款资金安全,原告有权依照合同约定提前收贷,要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及滞纳金。为防范原告的资产损失,切实维护原告的合法权益不受侵犯,根据我国民事诉讼法第109条之规定,原告具犹如上,请求人民法院依法判决。被告未到庭应诉，未举证、质证。根据当事人陈述及经法庭开庭审理确认的证据，本院认定如下：2018年7月11日，被告杨洁在原告提供的《家庭消费贷申请人基本情况及贷款申请信息》《兴业消费金融股份公司服务申请表》上签字，向原告申请贷款。上述文件附有《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》和《兴业消费金融股份公司服务条款》。《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》中的第3.2条约定：“贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12。贷款利率以贷款核准确认书为准。”第3.3条约定：“申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的1%且不低于人民币20元。”《兴业消费金融股份公司服务条款》第6.2条约定申请人违约时应承担包括但不限于律师费、财产保全费等费用。之后，被告杨洁在《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书（2018年）3月版》中的借款人处签字，确认贷款核准信息为贷款金额20万元，贷款期限36个月，服务费0元，利率为月利率1.9%，手续费0元，还款方式为等额本息。被告杨洁与被告贾斌于2017年12月8日登记结婚。2018年7月11日，被告贾斌出具了一份《共同还款承诺书》，承诺对前述贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。2018年7月24日，原告向被告杨洁放款20万元。但从2019年2月15日起被告杨洁开始未依约偿付借款本金及利息。原告主张截至2019年5月19日，未还本金为174583.25元，利息、罚息、手续费、逾期违约金合计为15073.29元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。首先，原、被告签订的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告按约定履行贷款义务后，被告亦应按合同约定履行还本付息等义务。现被告在合同期限内未偿还原告贷款本息，已构成根本违约。对此，原告主张解除案涉借款合同，符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”的规定，本院对原告的上述主张予以支持。此外，被告尚欠本金174583.65元，故本院对原告案涉本金主张予以支持。其次，《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”原告作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息及违约金等，应当受到更为严格的限制，不应超过民间借贷法定利率上限，即年利率24%。本案中，双方约定的利率为月利率1.9%，罚息利率则为年利率34.2%，违约金为当期应付未付款项的1%且不低于20元，上述利息利率合计已超法定利率上限。故从被告违约之日2019年2月15日计至2019年5月19日，应按照欠付本金174583.65元及年利率24%的标准计算，即被告应支付利息10940.55元。原告主张截至2019年5月19日，被告尚欠原告利息、罚息、手续费、逾期违约金合计为15072.29元，其主张已超利率上限。对超出法定部分，本院不予支持。再次，原告主张案涉律师费由被告杨洁承担，有事实和法律依据，本院亦予以支持。最后，原告主张被告贾斌与被告杨洁共同承担前述债务，具有合同和法律依据，本院也予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告兴业消费金融股份公司与被告杨洁签订的编号为HT201807121500006742076家庭消费贷贷款合同；二、被告杨洁、被告贾斌应于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金174583.65元；二、被告杨洁、被告贾斌应于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款利息（利息自2019年2月15日起计至款项清偿之日止，以借款本金174583.65元作为基数，按照年利率24%的标准计算）；三、被告杨洁、被告贾斌应于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付律师费800元；四、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4110元、保全费1470元，合计5580元，由原告负担180元，两被告共同负担5400元。前述费用原告已预交，由本院予以退回原告5400元。两被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费5400元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费65元，由两被告负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  杨丽茵人民陪审员  李靖雯人民陪审员  李义军二〇二〇年一月十九日叶文佳书记员柏榕楠