福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初3437号 原告：谢延鹏，男，1987年4月28日出生，汉族，住福建省龙海市。 委托诉讼代理人：林德胜，福建三和律师事务所律师。 被告：捷信消费金融有限公司，住所地天津市天津经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区C1座26-27层。 法定代表人：RomanWojdyla，董事长。 委托诉讼代理人：蔡伟军，福建达峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：严燕琴，福建达峰律师事务所律师。 原告谢延鹏与被告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年3月5日立案受理后，依法适用简易程序于2019年5月28日公开开庭进行了审理。该案于2019年5月28日转入普通程序，并于2019年12月12日再次公开开庭进行了审理。原告谢延鹏的委托诉讼代理人林德胜、被告捷信公司的委托诉讼代理人蔡伟军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 谢延鹏向本院提出诉讼请求：1.确认双方的借款合同关系于2018年1月8日终止，捷信公司为谢延鹏办理提前还款事宜，还款本金为18,287.29元，利息自2018年1月起计至实际还清之日止，利息为每月630元；2.确认截止至2017年12月7日谢延鹏已还款25,601.4元；3.案件受理费等费用由捷信公司承担。诉讼中，谢延鹏变更诉讼请求为：1.确认双方口头达成的《借款合同》于2018年1月8日解除；2.确认《借款合同》于2018年1月8日解除后，将谢延鹏欠捷信公司的本金17,712.71元提存；3.捷信公司承担案件受理费。 事实和理由：2016年9月5日，谢延鹏因资金周转所需通过“捷信金融”手机ＡＰＰ平台向捷信公司借款36000元。借款当时，谢延鹏通过手机（136××××0600）与捷信公司提供的400×××7-1262电话与捷信公司的具体经办工作人员了解借贷情况。捷信公司工作人员向谢延鹏手机发送了都是乱码的合同，谢延鹏对捷信公司工作人员提出疑问后，捷信公司工作人员并没有给解释，只是强调：“没有的，现在你就什么事就不用管了，你就等着放款就行了”。在与工作人员明确“借款36000元，月利息630元，还够3个月，就可以提前还了，没有其他费用”的情况下，谢延鹏依约借款。捷信公司要求谢延鹏每月还款1706.76元，谢延鹏依约还款15个月（2016.10月-2017年12月），共计25601.4元。谢延鹏于2017年11月开始至12月份持续向捷信公司要求提前还款，但捷信公司以种种理由推脱，2018年1月8日，谢延鹏在还款期限内再次和捷信公司联系，捷信公司客服工号41511号与还款专员互相推脱，拒绝为谢延鹏办理提前还款事务。捷信公司的行为已构成违约。 在本案纠纷前，谢延鹏多次向其他商业银行借贷，按期还款商业信誉良好。2018年4月，谢延鹏因购买商品房需要办理贷款业务，被告知已上中国人民银行征信黑名单，不能办理贷款。谢延鹏认为捷信公司违背事实致使谢延鹏有不良信用记录，以名誉权纠纷为由于2018年4月19日向福建省龙海市人民法院提起诉讼，请求涉及消除不良信用记录等诉讼请求，谢延鹏向龙海法院提交了相关证据材料（包括视频和通话录音等证据材料），在此情况下捷信公司法务也是该笔借款业务的现负责人才与谢延鹏通过微信取得联系，谢延鹏在微信里主张捷信公司违法：“…把30期改为60期…”，捷信公司法务承认系业务人员的行为，以上都可以证明捷信公司已违法并已违约。《消费信贷合同条款》、《合同的重要事项提示》是捷信公司向福建龙海法院提供的证据材料，根据该材料，谢延鹏与捷信公司因借款发生争议，双方均有权向合同签订地（福州市鼓楼区）法院起诉。 捷信公司的违规放贷行为已违反《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条，也违背《合同法》的诚实信用原则，谢延鹏遂提起诉讼。 捷信公司辩称，1.谢延鹏诉请确认口头达成的《借款合同》于2017年1月8日解除，缺乏事实和法律依据。双方并不存在口头借款合同，谢延鹏也未提交证据证明双方存在口头借款合同。2016年9月5日，谢延鹏通过捷信金融APP平台申请贷款36,000元。谢延鹏提供的证据清单及诉状陈述构成对自认，故双方并不存在另外的口头合同。双方既没有口头合同，更不可能存在2018年1月8日解除合同。合同的解除必须符合法定的条件，本案不符合解除的情形，退一步即使存在口头合同，谢延鹏也无证据证明借款合同于2018年1月8日解除。2.捷信公司认可谢延鹏已还款25,601.4元，但谢延鹏仍应按照《借款合同》约定偿还剩余45期借款。 当事人围绕诉讼请求，向本院提交了证据。对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对谢延鹏提交的通话录音录像、与捷信公司人员的微信聊天记录的真实性，对捷信公司提交的客户专用回单的真实性予以确认。谢延鹏提交的“网友的评论资料”与本案无关联，本院不予认证。 根据当事人的庭审陈述及上述确认的证据，本院认定事实如下： 捷信公司系经中国银行保险监督管理委员会批准成立的金融机构。 2016年9月5日，谢延鹏通过互联网向捷信公司申请贷款36,000元，双方通过网络在线方式达成贷款协议。双方达成贷款协议后，捷信公司于2016年9月6日通过银行转账支付谢延鹏36,000元。事后，谢延鹏分期偿还借款至2017年12月7日，共偿还15期，每期1,706.76元。第16期起，谢延鹏未再偿还借款。因谢延鹏逾期未偿还借款，捷信公司将谢延鹏逾期未还款信息上报中国人民银行征信中心，致使谢延鹏产生不良征信记录。 经查，捷信公司向本院提交的《个人贷款申请表（现金贷）》载明：贷款本金36,000元，分期期数60个月，每月还款额1,706.76元，首次还款日2016年10月5日，每月还款日5日，月客户服务费率0.357%，月贷款管理费率1.428%，月贷款利率1.750%，月手续费75.24元。该笔贷款谢延鹏选择参加保险、灵活还款服务包和银行代扣还款。该表还载明：“本人已收到并仔细阅读且完全了解《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。本人保证此表上的内容及向贷款人和客户服务供应商提供的所有资料真实有效，否则将承担由此引起的一切责任及损失。……”。《合同的重要事项提示》第3条：“如果您想取消一笔贷款，可申请在该笔贷款后15天的犹豫期内一次性还清该笔贷款的全部贷款本金，无须支付利息以及额外费用或违约金；15天之后您仍然可以就该笔贷款申请提前还款，但您除了应偿还该笔贷款本金之外，还应支付利息和其他费用。请您仔细阅读合同，确保您完全理解如何申请提前还款，以及相应款项应何时到帐。”第9条：“如您未按时足额偿还分期付款，应就每笔贷款向我司支付违约金（……）。根据合同的相关约定，某些逾期还款的情况可能造成您无法继续享有分期付款的服务，并应将所有欠款金额一次性付清。”捷信公司持有的《借款人须知》列明了谢延鹏总贷款金额、每月还款额、分期期数、年贷款利率、除贷款本金外所需要支付的金额、贷款利息总额、费用总额、手续费、灵活还款服务包费等项目及金额。但是谢延鹏向本院提交的《借款人须知》为内容乱码的版本。 再查明，谢延鹏在收到《借款人须知》后通过捷信公司的客服电话号码400×××7-1262与捷信公司工作人员联系。通话录音显示，谢延鹏向捷信公司工作人员咨询了每月还款利息、提前还款的有关事宜，捷信公司工作人员确认每月利息630元（1.75%×36000元），并告知：“正常还款三个月后，第四个月就可以提前还款。费用算到第四个月就行了，你后面没有用的那些是不会跟你计算的；你到时候剩下的本金补进来，利息算到提前还款的那个月就行了，后面还有那些没有用的期数我们是不会给你计算的”。谢延鹏在通话中对条款内容提出询问，工作人员称条款没有。谢延鹏又问：“（条款）没有，我是说我刚才看到的那些用户借款须知里面有‘提前还款900块’，那个是不用还的是吧？”工作人员回答：“这个不用管的，因为你提前还又没有违约金，你用几个月收几个月就行了，后面没有用的期数不会给你收取任何费用。”谢延鹏问：“它那边写的手续费是什么意思？”，工作人员回答：“那个手续费你用几个月就收几个月就行了，手续费大概一个月是按1万块零点几元收的……”。谢延鹏于2017年12月7日、12月8日、12月15日拨打了捷信公司的客服电话，又于2018年1月8日与捷信公司工作人员的通话，该通知录音显示，因谢延鹏逾期还款，捷信公司向谢延鹏催收，谢延鹏要求提前还款，但捷信公司告知应先偿还逾期借款然后联系客服提前还款。 谢延鹏主张，其并未收到合同条款，故合同条款中关于各项费用及提前还款的约定并不约束谢延鹏，双方之间的合同约定应当依照捷信工作人员在2016年9月5日通话内容予以确认，即谢延鹏的每月还款额仅包括分期本金和利息。 捷信公司抗辩，双方不存在口头借款合同，谢延鹏提供的证据及其书写的起诉状显示谢延鹏通过捷信金融APP平台申请贷款，该陈述已构成自认。 本院认为，谢延鹏提供的2016年9月5日通话录音显示其已知晓每月除了归还分期本金及利息630元之外，捷信公司还向其收取其他费用，同时谢延鹏在诉状中自认其通过捷信金融APP平台申请贷款，加上谢延鹏通过捷信金融APP平台关注自己每月还款情况的行为，均说明谢延鹏通过互联网向捷信公司申请贷款，且双方通过网络在线方式达成贷款协议。谢延鹏称其与捷信公司之间仅有口头借款合同关系，缺乏事实依据。捷信公司系经批准成立的合法金融机构，其与谢延鹏通过网络在线申请达成消费贷款合同，合同合法有效，双方均应受《消费信贷合同条款》的约束。捷信公司按合同约定发放消费贷款36,000元后，谢延鹏应当履行还款义务。 捷信公司提交的《借款人须知》显示，该笔借贷每月还款额1,706.76元中包括了本金600元、利息373.92元（22,435.20元÷60期）、费用732.84元（43,970.40元÷60期），其中费用由客户服务费、贷款管理费、手续费、灵活还款服务包费组成。谢延鹏称每月应还款项仅有本金和利息两项，缺乏事实依据。但是经本院审查，协议约定的利息、违约金、贷款管理费、月灵活还款服务包费等总计已超过年利率24%，对于谢延鹏超过24%的还款部分应抵充到期本金。谢延鹏按照每月1,706.76元标准已还款15个月，对于该15笔还款，按照有关费用、利息、主债务的顺序抵充后，截止至2017年12月5日，谢延鹏仅欠借款本金18,935.55元。 债务提前到期实质上为合同履行期限的提前届至，在法律性质上应视为合同的变更，合同中的其他条款依然有效，合同仍处于继续履行的状态。根据《中华人民共和国合同法》第七十一条及第七十七条的规定，合同变更应经双方协商一致，且在提前履行不损害债权人利益的情况下债务人可以提前履行债务。结合本案，《消费信贷合同条款》第九条第2款规定：“借款人提前还款，应在提前还款月份还款到期日的十五日之前通过电子服务渠道向客户服务供应商申请提前还款，并授权其向贷款人办理提前还款手续。客户服务供应商将告知借款人具体的提前还款金额。”据此约定，在符合提前还款条件的情况下，谢延鹏可以申请提前还款。双方约定的还款日为每月5日，若谢延鹏要求将2018年1月作为提前还款的月份，则其应当于2017年12月20日前向捷信公司提出申请。从谢延鹏提交的通话录音证据来看，谢延鹏已于2017年12月7日、12月8日、12月15日拨打了捷信公司的客服电话。本院认为，在未逾期还款的情况下，谢延鹏确已在指定期限前提出了提前还款申请。 捷信公司应当为已符合2018年1月提前还款条件的谢延鹏办理提前还款手续，同时谢延鹏亦负有偿还剩余债务的义务。但是应指出的是提前偿还贷款仅系变更原合同约定的履行期限，并不意味着合同解除。在未清偿债务的情况下，谢延鹏作为还款义务人并不享有解除合同的权利，其提出的提前还款申请并不产生合同解除的法律效果。基于此，谢延鹏要求确认合同于2018年1月8日解除的诉讼请求，本院不予支持。 《中华人民共和国合同法》第二百零八条规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”谢延鹏提前偿还借款，还应当按照实际借款期间计算利息及费用。故，若谢延鹏未在合理期限内归还剩余欠款本金18,935.55元、利息及费用的，则捷信公司仍有权向谢延鹏主张未清偿的本金，及按照月利率2%标准计收自2017年12月6日起至实际清偿之日止的利息、费用。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十一条、第七十七条、第九十一条、第二百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、谢延鹏于本判决生效之日起十日内偿还捷信消费金融有限公司借款本金18,935.55元，并支付自2017年12月5日起至2018年1月4日止的利息及费用378.71元；若谢延鹏按期偿还，双方的权利义务终止； 二、驳回谢延鹏的其他诉讼请求。 本案诉讼费440元，由谢延鹏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  叶士怡 审判员  任建坤 审判员  林义挺 二〇二〇年一月二十日 书记员  林鹤麟 一、附法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第七十一条债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外。 债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。 第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。 法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止： （一）债务已经按照约定履行； （二）合同解除； （三）债务相互抵销； （四）债务人依法将标的物提存； （五）债权人免除债务； （六）债权债务同归于一人； （七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。 第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 二、附表（按照月利率2%计）                            计息本金                       期数                       应还利息                       还款金额                       欠付利息                       应抵本金                               36000                       1                       ¥720.00                       1706.76                       0                       ¥986.76                               35013.24                       2                       ¥700.26                       1706.76                       0                       ¥1,006.50                               34006.745                       3                       ¥680.13                       1706.76                       0                       ¥1,026.63                               32980.12                       4                       ¥659.60                       1706.76                       0                       ¥1,047.16                               31932.962                       5                       ¥638.66                       1706.76                       0                       ¥1,068.10                               30864.861                       6                       ¥617.30                       1706.76                       0                       ¥1,089.46                               29775.399                       7                       ¥595.51                       1706.76                       0                       ¥1,111.25                               28664.147                       8                       ¥573.28                       1706.76                       0                       ¥1,133.48                               27530.669                       9                       ¥550.61                       1706.76                       0                       ¥1,156.15                               26374.523                       10                       ¥527.49                       1706.76                       0                       ¥1,179.27                               25195.253                       11                       ¥503.91                       1706.76                       0                       ¥1,202.85                               23992.398                       12                       ¥479.85                       1706.76                       0                       ¥1,226.91                               22765.486                       13                       ¥455.31                       1706.76                       0                       ¥1,251.45                               21514.036                       14                       ¥430.28                       1706.76                       0                       ¥1,276.48                               20237.557                       15                       ¥404.75                       1706.76                       0                       ¥1,302.01                               18935.548                       16                       ¥378.71