湖南省新化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1322民初4231号 原告：中国银行股份有限公司娄底分行。住所地：娄底市娄星区。 负责人：方胜，系该行行长。 委托诉讼代理人：卿勇，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。 被告：袁俊，男，1975年11月8日出生，汉族，广州铁路集团公司娄底工务段新化车间工作人员，住湖南省新化县。 原告中国银行股份有限公司娄底分行与被告袁俊信用卡纠纷一案，本院于2019年8月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人卿勇、被告袁俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告请求判令：一、判令被告向原告偿还透支的本息及违约金等合计74557.15元，其中本金44879.6元，利息19855.69元，违约金等9821.86元（数据暂计至2019年7月12日），此后利息、违约金等按《中国银行信用卡领用合约》约定的计算方式计算至清偿日止；二、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。 事实与理由：2016年1月13日，被告向原告申领中国银行信用卡，并与原告签订了《中国银行信用卡领用合约》（以下简称领用合约），领用合约对信用卡的申领、使用及信用卡领用人使用信用卡超额消费、逾期还款后的利息及违约金等的收费均做了明确确定，并约定信用卡申请人/持卡人应按照领用合约及《中国银行信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南使用信用卡，中国银行基于风险控制等考虑依据领用合约约定取消信用卡申请人的信用卡交易、停止信用卡使用的，信用卡申请人未偿还的款项视为全部到期，信用卡申请人应当一次性清偿。同时，领用合约约定因信用卡领用人透支消费后未能按时还款时银行所釆取的催收措施所产生的相关损失均由信用卡申请人承担。原告经过审查后向被告发放了一张信用卡，被告领卡后，截至2019年7月12日，共透支本息及违约金等74557.15元，原告经过催收，被告至今仍未偿还上述款项。综上所述，鉴于被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 被告袁俊答辩要点：我在原告处借款是事实，之前一直在分期还款，但从2017年后，因欠款多了我无偿还能力，就没偿还了。我现在娄底市戒毒所强制戒毒，戒毒期限是两年（从2019年11月14日至2021年11月14日止），目前没有偿还能力，但单位还没有对我解除劳动合同，我愿意从工资卡里按月扣除，请求原告宽恕还款期限，不要将我列入失信名单。 查明的事实 根据原告的起诉、举证及庭审查明的情况，本院确认如下事实： 1、2016年1月13日，被告袁俊签订《长城环球通系列信用卡申请表》，并办理了卡号为6259064318070076的信用卡。 《长城环球通系列信用卡申请表》中主要记载有：个人信息：袁俊，出生日期：1975年11月8日，住宅地址：湖南省娄底市新化县上梅镇天华南路1号七栋232号。职业信息：广州铁路集团公司娄底工务段。申请人申明及签名处，被告袁俊书写内容为：本人已阅读全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》的主要内容有：第三条：利息和收费：18.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%）。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约定为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。20.除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；销户结清时，按销户办妥当日乙方公告的活期存款利率进行结息处理。外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。对于含电子现金账户的卡片，电子现金账户余额不计存款利息。21.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。 《中国银行股份有限公司信用卡章程》的主要内容有：第五章收费、计息及还款：第二十六条：持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从发卡银行非现金透支交易记账日至发卡银行规定的到期还款日（含当天，节假日不顺延，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按信用卡领用合约的约定支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照信用卡领用合约的约定支付透支利息外，还应按信用卡领用合约的约定支付还款违约金。发卡银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，具体利率按监管规定和领用合约约定的标准执行。起息日以发卡银行透支交易记账日为准。第二十八条：持卡人若选择自动转账还款，应确保在到期还款日前一天持卡人指定扣款账户余额充足，并核对对账单中显示的扣款账号，以确保发卡银行扣款成功。如持卡人指定自动转账还款账户余额不足以缴清全部应还款金额的，发卡银行将按信用卡领用合约的约定计收透支利息及还款违约金。 2、被告袁俊在领用信用卡后，多次使用该卡进行交易，从2017年7月15日起，出现还款额不足并产生消费利息和滞纳金。截止至2018年1月31日转呆之日止，共消费支出本金44879.6元、利息4306.97元、违约金9821.86元未予偿还。至2019年7月12日止，按未偿还部分的日利率万分之五计算，共产生利息15548.72元，经原告催讨，被告袁俊至今未予偿还。 判决的理由与结果 本院认为，《中华人民共和国合同法》第十三条规定：当事人订立合同，采取要约、承诺方式。本案中，被告向原告出具《长城环球通系列信用卡申请表》，系被告向原告的要约，原告为被告办理了卡号为6259064318070076的信用卡，系原告对被告要约的承诺，且系双方的真实意思表示，故原、被告之间形成了信用卡领用合同法律关系。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告根据被告的申请为其办理了信用卡并交给被告使用，被告在使用信用卡后，理应依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》中有关收费、计息和还款的约定，及时履行依约产生的透支本金、利息及违约金的还款义务。被告未按约及时偿还，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。故对原告要求被告履行偿还透支本金、利息及违约金的诉讼请求，本院予以支持。被告未及时履行偿还义务，原告对被告的透支款项虽予以转为呆账处理，但因此依约产生的利息，被告仍应承担偿还责任，故对原告要求被告从转呆之日起承担日利率为万分之五的利息的诉讼请求，本院亦予以支持。基此，依照《中华人民共和国合同法》第十三条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，第二百零五条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、由被告袁俊偿还原告中国银行股份有限公司娄底分行信用卡透支本金44879.6元及2018年1月31日转呆前产生的利息4306.97元、违约金9821.86元； 二、由被告袁俊偿还原告中国银行股份有限公司娄底分行信用卡透支转呆后产生的利息15548.72元（利息已从2018年1月31日计算到2019年7月12日，并应以透支本金44879.6元为基数按日利率万分之五计算至清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理1664元，由被告袁俊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 审 判 长  罗 荣 人民陪审员  李竹林 人民陪审员  蔡汉平 二〇二〇年一月十四日 法官 助理  刘 媛 代理书记员  曹慧军 附：本判决适用的相关法律条文 对《中华人民共和国合同法》的适用 第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。