上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0101民初22006号原告：上海浦东发展银行股份有限公司南市支行，住所地上海市黄浦区。负责人：曹伟铭，该支行行长。委托诉讼代理人：章琰，上海茂雄律师事务所律师。被告：赵峙浩，男，1974年8月29日出生，汉族，住所地上海市嘉定区。委托诉讼代理人：赵山，上海鼎力律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵许倩雯，上海鼎力律师事务所律师。被告：干雯靖，女，1979年9月14日出生，汉族，住所地上海市嘉定区。委托诉讼代理人：许亮，上海鼎力律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵许倩雯，上海鼎力律师事务所律师。被告：赵珂沁，女，2011年2月28日出生，汉族，住所地上海市嘉定区。法定代理人：赵峙浩(被告赵珂沁之父)，男，1974年8月29日出生，汉族，住所地上海市嘉定区江桥镇临洮路XXX弄XXX号。法定代理人：干雯靖(被告赵珂沁之母)，女，1979年9月14日出生，汉族，住所地上海市嘉定区金汤路XXX弄XXX号XXX室。委托诉讼代理人：赵山，上海鼎力律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵许倩雯，上海鼎力律师事务所律师。第三人：上海市住房置业担保有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区崮山路XXX弄XXX号XXX室。法定代表人：殷俊，该公司董事长。原告上海浦东发展银行股份有限公司南市支行(以下简称浦发银行南市支行)与被告赵峙浩、干雯靖、赵珂沁金融借款合同纠纷一案，原告在起诉前于2019年8月15日向本院提出诉前财产保全申请，申请对被告赵峙浩、干雯靖、赵珂沁价值2,424,194.70元的财产进行保全，请求查封被告赵峙浩、干雯靖、赵珂沁共同共有的位于上海市嘉定区临洮路XXX弄XXX号1_3层房屋。2019年8月22日，本院作出(2019)沪0101财保151号民事裁定，查封被告赵峙浩、干雯靖、赵珂沁共同共有的位于上海市嘉定区临洮路XXX弄XXX号1_3层房屋，期限自查封之日起不超过三年。2019年9月6日本院查封了上述房屋。之后，原告就本案向本院提起诉讼，本院于2019年9月11日受理后，依法适用简易程序进行了审理。2019年10月16日，被告赵峙浩、干雯靖、赵珂沁以被告赵峙浩多次向案外人林某某借款并于2018年10月14日将本案所涉房屋抵押给该案外人，并将房屋转让给该案外人，由该案外人承担贷款的归还为由，向本院申请追加案外人林某某为本案第三人，本院认为被告赵峙浩与案外人林某某之间的法律关系与本案所涉法律关系并无关系，且该案外人的抵押权在原告抵押权顺序之后，故决定对被告赵峙浩、干雯靖、赵珂沁的该项申请不予准许。之后，本案经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序审理。2019年10月23日，原告以案外人上海市住房置业担保有限公司与其同为第一顺位抵押权人为由，向本院申请追加该案外人为本案第三人。本院认为案外人上海市住房置业担保有限公司与原告同为第一顺序抵押权人，现原告诉请行使抵押权，本案对原告行使抵押权的处理结果与该案外人有法律上的利害关系，故本院决定对原告的申请予以准许，追加上海市住房置业担保有限公司为本案第三人。2019年12月11日，本院对本案公开开庭进行了审理。原告浦发银行南市支行委托诉讼代理人章琰，被告赵峙浩、赵珂沁共同委托诉讼代理人赵许倩雯，被告干雯靖委托诉讼代理人许亮、赵许倩雯到庭参加诉讼，第三人上海市住房置业担保有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行南市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵峙浩、干雯靖立即向原告偿还截止至2019年7月26日的贷款本金2,391,933.85元、利息31,966.06元、罚息294.80元；2.判令被告赵峙浩、干雯靖立即向原告偿还自2019年7月27日起至实际清偿完毕之日止的逾期贷款利息，以上述本息之和2,423,899.91元为基数，按合同约定的同期贷款执行利率上浮30%计算；3.如被告赵峙浩、干雯靖不清偿上述本息，判令原告对三被告所有的上海市嘉定区临洮路XXX弄XXX号1_3层房屋行使抵押权，处分抵押物后不足清偿的部分，由被告赵峙浩、干雯靖继续清偿；4.诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2013年5月2日，原告与三被告签订《个人购房担保借款合同》约定，被告赵峙浩为购买位于上海市嘉定区临洮路XXX弄XXX号1_3层房屋向原告借款267万元，期限30年，实际贷款起始日期以借款借据记载的日期为准；贷款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同档期贷款基准利率下浮15%确定；还款方式为等额本息还款法，每月20日归还一期本息；如借款人未按约定足额归还当期贷款本息，则按罚息利率计收罚息，逾期罚息利率为计收罚息之日的贷款执行利率上浮30%确定；三被告将上述房屋抵押给贷款人作为贷款人债权的担保，抵押担保的范围为借款人在合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息(包括逾期罚息及复利等)、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用等；包括借款人未按约按时足额偿还本息和相关费用等事件构成借款人在合同项下的违约，且借款人出现违约事件时，贷款人可采取包括对逾期贷款按罚息利率计收罚息直至贷款本息清偿为止以及宣布合同项下贷款部分或全部提前到期等措施；被告干雯靖作为共同还款人，对借款人在合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务承担连带责任；双方还约定了其他事项。合同签订后，原告与三被告于2013年5月13日就上述房屋办理了抵押权登记，登记证明号为嘉XXXXXXXXXXXX。2013年5月29日，原告按约发放了全部贷款267万元，但自2019年4月起，被告赵峙浩、干雯靖未按约还款。原告向被告赵峙浩、干雯靖催讨无果，遂于2019年5月24日向被告赵峙浩发出《律师函》，宣布贷款提前到期。原告认为被告干雯靖作为共同还款人，且在合同签订时其与被告赵峙浩系夫妻关系，合同债务形成于被告赵峙浩、干雯靖夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，故被告干雯靖应对被告赵峙浩在合同项下的债务承担共同还款责任，而三被告应以抵押给原告的房屋对被告赵峙浩在合同项下的债务承担抵押担保责任。据此，原告起诉至法院。三被告辩称，对借款、抵押的事实及还款的情况均无异议；房屋现已转让给案外人林某某，该案外人现为抵押房屋的实际所有权人，应由其承担还款责任；被告赵峙浩、干雯靖已于2018年12月离婚；合同约定的罚息过高，请求法院予以调整。第三人住房置业担保公司述称，被告赵峙浩为购买案涉房屋向原告申请并办理了组合贷款，其中公积金贷款30万元，期限26年，第三人对被告赵峙浩的公积金贷款提供保证担保，而三被告以案涉房屋抵押给第三人作为反担保，并办理了相关抵押权登记。之后，第三人通知原告向被告赵峙浩发放了全部公积金贷款。第三人是合法的抵押权人，请求法院保护抵押权人的合法权益，在房屋贷款未结清的情况下，第三人不同意任何包括注销房屋上设立的抵押权等的变动。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《个人购房担保借款合同》(编号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX1)，证明原告与被告之间的借款担保法律关系及双方的权利义务；2.房地产登记证明，证明双方依法就抵押房屋办理了抵押权登记，原告取得抵押权；3.结婚证，证明本案合同签订时被告赵峙浩、干雯靖系夫妻关系；4.个人贷款借款凭证，证明原告于2013年5月29日按约发放了全部贷款；5.欠款金额明细及利息罚息计算表，证明原告诉请金额的依据；6.律师函及挂号信收据，证明原告委托律师向被告赵峙浩发送律师函宣布贷款提前到期。三被告依法提交了如下证据：1.协议书，证明抵押房屋现实际所有权人为案外人林某某，且该案外人承诺剩余贷款由其承担；2.借款抵押合同；3.不动产登记簿，证据2、3证明三被告将案涉房屋抵押给案外人林某某并办理了抵押权登记。第三人住房置业担保公司未依法提交证据。三被告对原告提交的证据均无异议。原告对三被告提交的证据1、2认为真实性无法确认，且与本案无关联性；对证据3无异议，认为三被告将抵押给原告的房屋再次抵押给案外人，也违反了合同约定。鉴于第三人住房置业担保公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院对原告与三被告无异议的证据，予以确认并在卷佐证。根据原告三被告的陈述和经审查确认的证据，本院对如下事实予以认定：1.2013年5月2日，原告作为贷款人、抵押权人，被告赵峙浩作为借款人，被告干雯靖作为共同还款人，被告赵峙浩、干雯靖、赵珂沁作为抵押人签订《个人购房担保借款合同》约定，被告赵峙浩为购买位于上海市嘉定区临洮路XXX弄XXX号1_3层房屋向原告借款267万元，且三被告将该房屋抵押给原告作为借款的担保，借款期限30年，自2013年5月29日至2043年5月29日止；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的同档期贷款基准利率基础上下浮15%，贷款期内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则按年调整，自利率调整的次公历年的首个公历日，按当期中国人民银行规定的同档期贷款基准利率及约定的浮动比例执行新的利率；还款方式为等额本息还款法，每月归还一期本息，每期还款日为20日；抵押担保的范围为借款人在合同项下全部到期(包括但不限于正常到期、分期还款日到期、被贷款人宣布提前到期)应付而未付的本金及利息(包括逾期及挪用罚息及复利等)、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用(包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用等合理费用)；借款人未按合同约定按时偿还贷款本息和相关费用等事件构成借款人在合同项下的违约，出现违约事件时，贷款人可采取包括对逾期贷款按罚息率计收罚息、对不能按时支付的利息按罚息率计收复利，罚息率为计收罚息之日的执行利率上浮30%执行，以及宣布合同项下借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期、处分抵押物清偿贷款本息等措施；双方还就其他事项进行了约定。此外，在合同共同还款人确认栏载明：我方已仔细阅读并充分了解前述个人购房担保借款合同条款内容，我方同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。而签订上述合同时，被告赵峙浩、干雯靖系夫妻关系。合同签订后，原告与三被告于2013年5月13日就被告购买的位于上海市嘉定区临洮路XXX弄XXX号1_3层房屋办理了预购商品房预告登记，登记证明号为嘉XXXXXXXXXXXX。之后，原告于2013年5月29日按约向被告赵峙浩指定的账户发放了全部贷款267万元。但在合同履行过程中，被告赵峙浩、干雯靖在履行部分还款义务后，从2019年4月20日起未足额还款，且之后也未继续还款。2019年5月24日，原告向被告赵峙浩发送《律师函》宣布贷款提前到期。截止至2019年7月26日，被告赵峙浩、干雯靖尚未归还的全部借款本金为2,391,933.85元，而欠付的利息为31,966.06元，逾期还款部分按合同约定的罚息率计算所产生的逾期利息为294.80元。2.本案被告赵峙浩购买案涉房屋的贷款组合贷款，除本案所涉向原告贷款267万元外，还包括个人住房公积金贷款30万元，并由第三人上海市住房置业担保有限公司提供保证担保，而三被告将房屋抵押给第三人作为反担保。故本案所涉位于上海市嘉定区临洮路XXX弄XXX号1_3层房屋于2013年5月13日办理预购商品房预告登记时，原告与第三人上海市住房置业担保有限公司系同一顺序预购商品房抵押权人，登记证明载明原告的债权数额为267万元，第三人上海市住房置业担保有限公司债权数额为30万元。2016年6月20日，案涉房屋上述预告登记转为抵押权人为原告及该第三人的抵押权登记，登记证明号嘉XXXXXXXXXXXX。2018年10月16日，案涉房屋办理了抵押权人为案外人林某某、债权数额为1100万元的余额抵押抵押权登记。本院认为，原告与三被告签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，应属有效，各方当事人均应恪守约定并按约履行自己的义务。原告按照合同的约定向被告发放了全额贷款，履行了自己的合同义务。被告赵峙浩在履行了部分还款义务后，未再按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。故原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告赵峙浩归还剩余全部贷款本金，并支付未付的利息及按合同约定的罚息利率计算的逾期利息。而被告干雯靖作为共同还款人，在合同共同还款人确认栏中签名，承诺对被告赵峙浩在合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任，故原告有权要求被告干雯靖对被告赵峙浩的上述还款义务承担共同还款责任。至于被告赵峙浩、干雯靖是否已于2018年12月离婚并不影响两被告对原告所应承担的义务。而至于三被告辩称案涉房屋已转让给案外人林某某，该案外人现系房屋的真正所有权人，应由其承担归还贷款的义务，本院认为，首先，《中华人民共和国物权法》第一百九十一条规定“……抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外”，第九条规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外……”，本案中，三被告并未举证证明原告与第三人作为抵押权人同意三被告将抵押房屋转让给案外人林某某，也未举证证明该案外人已代为清偿了被告赵峙浩对原告及第三人的债务消灭了抵押权，而案涉抵押房屋权利人现仍为三被告，并未登记为案外人林某某，故即使三被告与案外人签署协议将抵押房屋转让给案外人，也不发生物权转让的效力。其次，《中华人民共和国合同法》第八十四条规定“债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意”，本案中，被告赵峙浩、干雯靖并未举证证明原告同意两被告将案涉《个人购房担保借款合同》项下两被告的债务转让给案外人，故即使三被告与案外人签署协议由案外人承担两被告对原告债务，该协议效力也不及于原告，《个人购房担保借款合同》项下两被告的债务仍应由两被告向原告履行。因此，三被告的该项辩称，本院不予支持。至于三被告辩称合同约定的罚息过高要求调整，本院认为，双方约定的罚息率为计收罚息之日的执行利率上浮30%确定，而贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的同档期贷款基准利率基础上下浮15%确定，故双方约定的罚息计算的罚息率并未超过法律的限制，并不过高，故三被告的该项辩称本院不予支持。需要说明的是，因双方约定贷款期内遇中国人民银行调整贷款基准利率，贷款利率则按年调整，自利率调整的次公历年的首个公历日，按当期中国人民银行规定的同档期贷款基准利率及约定的浮动比例执行新的利率，因中国人民银行于2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率(LPR)而不再公布贷款基准利率，故从2020年的利率调整日开始，罚息率应以利率调整日全国银行间同业拆借中心公布一年期贷款市场报价利率(LPR)下浮15%后再加收30%确定。三被告以名下位于上海市嘉定区临洮路XXX弄XXX号1_3层房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，故原告依法取得了该抵押房屋的抵押权。当被告赵峙浩、干雯靖不履行其还款义务时，原告有权行使抵押权，要求处分抵押房屋以清偿两被告所欠债务。因原告与第三人上海市住房置业担保有限公司同为上述抵押房屋的第一顺序抵押权人，故处分抵押房屋所得款项应按照债权的比例清偿。如处分抵押房屋所得款项不足以清偿被告赵峙浩、干雯靖债务，该两被告仍有义务继续清偿。综上所述，原告的诉讼请求本院均予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第一百九十九条第一项之规定，判决如下：一、被告赵峙浩、干雯靖应于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司南市支行剩余全部借款本金2,391,933.85元；二、被告赵峙浩、干雯靖应于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司南市支行计算至2019年7月26日的利息31,966.06元、逾期利息294.80元及自2019年7月27日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息2,423,899.91元中未支付部分为基数，按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮30％确定的罚息率计算)；三、如被告赵峙浩、干雯靖届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告上海浦东发展银行股份有限公司南市支行可以与被告赵峙浩、干雯靖、赵珂沁协议，以被告赵峙浩、干雯靖、赵珂沁名下抵押给原告的位于上海市嘉定区临洮路XXX弄XXX号1_3层房屋折价或者拍卖、变卖的价款中优先受偿；该抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款由原告上海浦东发展银行股份有限公司南市支行与第三人上海市住房置业担保有限公司按照债权比例受偿；超过原告上海浦东发展银行股份有限公司南市支行与第三人上海市住房置业担保有限公司债权数额的部分归被告赵峙浩、干雯靖、赵珂沁所有，不足原告上海浦东发展银行股份有限公司南市支行债权数额的部分由被告赵峙浩、干雯靖继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26,194元、诉前财产保全费5000元，二项共计31,194元，由被告赵峙浩、干雯靖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  訾莉娜审 判 员  王 辉人民陪审员  周 明二〇二〇年一月八日书 记 员  赵东妍附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权：（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。