福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初4604号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏。 委托诉讼代理人：郭梅莺，福建倍拓律师事务所执业律师、实习律师，委托权限为一般代理。 委托诉讼代理人：林舟，福建倍拓律师事务所实习律师，委托权限为一般代理。 被告：陈靖凡，男，1986年2月16日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称民生银行信用卡中心）与被告陈靖凡信用卡纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人郭梅莺到庭参加诉讼、被告陈靖凡经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令陈靖凡归还民生银行信用卡中心信用卡欠款本金86471.13元及该款至还清之日止按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定的费用（费用含交易手续费、违约金暂计至2019年10月17日止为269647.22元，自2019年10月18日起继续按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定计算至实际还清欠款之日止）；2.判令陈靖凡向民生银行信用卡中心支付因本案支出的律师费3400元。诉讼过程中，民生银行信用卡中心变更诉讼请求为：1.判令陈靖凡归还民生银行信用卡中心信用卡欠款本金86471.13元，并支付以86471.13元为基数自2016年7月30日起至还清之日止按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定计算的交易手续费、违约金；2.判令陈靖凡向民生银行信用卡中心支付因本案支出的律师费3400元。事实和理由：2012年10月11日，陈靖凡向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡，其填写了《民生通宝分期白金信用卡申请表》并签字承诺遵守领用合约（协议）的各项规则。《民生通宝分期信用卡领用合约》对年费、透支手续费、违约金、银行因催收欠款所引起的一切费用、信用额度调整等作出规定。后民生银行信用卡中心向陈靖凡核发信用卡（卡号62×××28）一张，陈靖凡使用该信用卡进行透支消费，但未能按约偿还透支本金及手续费、违约金。截至2019年10月17日，陈靖凡尚欠民生银行信用卡中心透支本金86471.13元及该款自2019年7月30日起至还清之日止按《民生通宝分期信用卡领用合约》约定计算的手续费、违约金（仅归还1070元）。2019年1月21日，民生银行信用卡中心发布关于修订《中国民生银行信用卡领用合约》的公告：“新《领用合约》自2019年3月7日起正式实施，我行此前及此后发行的民生信用卡均适用新《领用合约》”。经民生银行信用卡中心催讨，陈靖凡拒不归还上述款项，故提出上述诉讼请求。 陈靖凡未作答辩，亦未向本院提供证据。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交以下证据:民生银行信用卡中心的营业执照复印件、企业负责人证明、企业负责人及陈靖凡的居民身份证复印件、《民生通宝分期白金信用卡申请表》《民生通宝分期信用卡领用合约》、《福建省增值税专用发票（抵扣联）》《委托代理协议》及2019年版《民生通宝信用卡领用合约》、2019年1月21日《关于修订的公告》、2016年11月15日《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》、欠款明细清单、催收记录、银行交易流水打印件及各一份。 上述证据经本院审查和庭审举证、质证,符合证据的真实性、合法性、关联性,本院予以确认并在案佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下: 2012年10月11日，陈靖凡向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡，其填写了《民生通宝分期白金信用卡申请表》并签字承诺遵守领用合约（协议）的各项规则。《民生通宝分期白金信用卡申请表》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中主卡年费600元，通宝分期手续费刷卡消费日手续费率0.042％，预借现金日手续费率0.05％，预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5％（本行）／1％（他行），最低每笔收取人民币1元，滞纳金按最低还款额未还部分的5％，最低人民币10元。《民生通宝分期信用卡领用合约》对年费、透支手续费、违约金、银行因催收欠款所引起的一切费用、信用额度调整等作出规定。后民生银行信用卡中心向陈靖凡核发了信用卡（卡号62×××28）一张，陈靖凡使用该信用卡进行透支消费，但未能按约偿还透支款及利息;截至2019年10月17日陈靖凡尚欠民生银行信用卡中心透支本金86471.13元及该款自2016年7月30日起至还清之日止按《民生通宝信用卡领用合约》约定计算的手续费、违约金（2016年7月30日起至今仅归还款项1070元）未归还，民生银行信用卡中心遂于2019年10月30日向本院提起诉讼，并为此支出律师费3400元。 另查明，2019年1月21日，民生银行信用卡中心发布关于修订《中国民生银行信用卡领用合约》的公告：“新《领用合约》自2019年3月7日起正式实施，我行此前及此后发行的民生信用卡均适用新《领用合约》”。该新《领用合约》约定：“民生通宝信用卡激活后，持卡人应在激活后支付激活后当年的年费；持卡人所有消费交易免收透支利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费,手续费以账单期为周期统一计收；持卡人预借现金免收透支利息，持卡人除需支付一次性预借现金手续费外，还需自记账日起依照民生通宝信用卡预借现金手续费率标准以每日日终预借现金透支本金余额按日支付预借现金日手续费。手续费以账单期为周期统一计收；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、违约金等按本行法确定的届时执行的费率表执行；本行有权调整持卡人信用额度，持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行实现债权所产生的其他费用）和损失”。 综上所述，本院认为，陈靖凡在阅读了《民生通宝分期信用卡领用合约》以及其他相关信息后向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝分期白金信用卡，民生银行信用卡中心经审查后核发民生通宝分期白金信用卡，系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。民生银行信用卡中心依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈靖凡使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担归还透支本金及相关手续费、违约金等相关责任。陈靖凡尚欠民生银行信用卡中心透支本金86471.13元及该款自2019年7月30起至还清之日止按《民生通宝信用卡领用合约》约定计算的手续费、违约金（已归还1070元予以扣减）及因本案支出的律师费3400元，事实清楚，证据充分，予以认定。民生银行信用卡中心诉请陈靖凡归还透支本金86471.13元及该款自2016年7月30日起至还清之日止按《民生通宝信用卡领用合约》约定计算的手续费、违约金（已归还1070元予以扣减） 及因本案支出的律师费3400元，于法有据，予以支持。另，依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”规定，本案如果完全按照《民生通宝信用卡领用合约》约定的标准计收手续费、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即民生银行信用卡中心主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈靖凡经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳民生银行信用卡中心主张的证据,应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十三条、第二十五条、第四十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下： 一、陈靖凡应在本判决生效之日起五日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金86471.13元及该款自2016年7月30日起至还清之日止的手续费、违约金（按《民生通宝信用卡领用合约》的标准计算，但手续费、违约金合计金额不得超过透支本金按年利率24%计算的数额，已归还1070元予以扣减）； 二、陈靖凡应在本判决生效之日起五日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心因本案支出的律师费3400元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6693元，由陈靖凡负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林丽勇 人民陪审员  卞敏儿 人民陪审员  罗志斌 二〇一九年十二月三十一日 书 记 员  蒋永珍 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。 第二十五条承诺生效时合同成立。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。