广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初29376号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，该行行长。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师，执业证号14403200611453670。委托诉讼代理人：庄达鹏，广东惠商律师事务所律师，执业证号14403201710823322。被告：陈淑君，女，1977年3月12日出生，汉族，身份证住址海南省白沙黎族自治县国营龙江农场第六作业区，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告陈淑君信用卡纠纷一案，本案于2019年8月9日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人赵兵到庭参加诉讼，被告陈淑君经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。本案相关事实一、2017年6月14日，被告向原告申请信用卡专项分期业务并填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，其上载明，原告向被告贷款180000元，用于购买奥迪A4L汽车，分期期数为36期，手续费率6.9%。2018年6月12日，被告向原告申请信用卡并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，原告经审核后向被告发放信用卡，卡号为62×××04。2019年9月3日，原告根据被告申请向其指定收款人邓力划拨了贷款155000元。实际分期期数36期，首付金额4325元，剩余每期为4305元；手续费费率6.9%，手续费10695元，首次付款时一次性支付。二、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》第三条第17点约定，除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日（含当天，遇节假日顺延）至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金［还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%］。第三条第18点约定，被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，被告对原告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第四条第26点约定，原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。三、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第七条第1点约定，本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。第七条第2点约定，本条款项下专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。第七条第3点约定，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。第八条第1、2点约定，被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一下性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款。被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。四、2016年9月27日，原告在其官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将收取“滞纳金”调整为收取“违约金”，按照最低还款额未偿还部分的5%收取。五、被告使用信用卡进行透支消费，未能按时偿还信用卡项下的分期贷款业务及普通消费业务产生的费用，截至2019年12月18日，被告尚欠原告本金87419元、利息5319.84元、违约金7770.87元。六、原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还大额分期本金77490元、普通消费本金9989及暂算至2019年6月18日的大额分期借记利息588.46元、普通消费借记利息606.95元,违约金3790.74元，共计人民币92465.15元【之后的利息、违约金按照约定计至所有款项还清之日】，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、判令被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。案件裁判结果本院认为，本案系信用卡纠纷。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》《中国银行信用卡个人申请表》及其领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。原告向被告发放信用卡，提供约定的金融服务，而被告却未能在约定的期限内还款，行为已构成违约。根据前述文件的约定，原告有权要求被告提前偿还剩余全部贷款及利息、违约金，本院予以支持。本案涉案业务对普通信用卡消费与金融贷款性质业务未做区分，故前述利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈淑君应于本判决生效之日起十日内清偿原告中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡欠款本金87419元、利息5319.84元、违约金7770.87元（利息、逾期还款违约金暂计至2019年12月18日，之后的利息、逾期还款违约金按领用合约及中国人民银行之规定计至实际清偿之日止），前述利息、违约金、分期手续费总计以年利率24%为限；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2112元，保全费794.90元，公告费200元，均由被告负担。前述费用原告已预缴，由本院退回案件受理费2112元，保全费794.90元，被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费2112元，保全费794.90元，逾期不缴纳的，本院将依法强制执行。公告费200元由被告于本判决生效之日起十日内一并迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  吴海芬人民陪审员  詹淑青人民陪审员  祝万新二〇二〇年一月十五日书 记 员  古学梅