云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书(2019)云2326民初1217号原告：中国农业银行股份有限公司大姚县支行;住所地：大姚县金碧镇白塔路221号;统一社会信用代码：91532326709889652P;负责人：生希永，该行行长。委托诉讼代理人：邱娅楠，云南兴彝律师事务所律师,特别授权。被告：赵群波，男，1982年9月14日生，汉族，初中文化，农民，住大姚县,未到庭。被告：金凤，女，1983年1月10日生，彝族，初中文化，农民，住大姚县,系赵群波之妻,未到庭。原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行与被告赵群波、金凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行的委托诉讼代理人邱娅楠到庭参加了诉讼，被告赵群波、金凤经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵群波、金凤归还原告借款本金人民币174177.15元，支付至2019年11月17日止的利息6922.46元，本息合计人民币181099.61元；2019年11月18日起按年利率8.085%计收利息、按合同约定计收罚息、复利至全部款项清偿之日止;2、判决确认原告对被告赵群波、金凤名下用于抵押的位于大姚县（房产证号：云（2018）大姚县不动产权第××号、云（2018）大姚县不动产权第××号，不动产登记证明证号：云（2019）大姚县不动产证明第0000461号）房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权;3、判令被告承担本案诉讼费用和律师代理费。诉讼过程中，原告变更诉讼请求第1项为：解除原告与赵群波、金凤签订的《个人购房担保借款合同》，被告赵群波、金凤立即归还原告借款本金人民币169521.87元，支付至2020年1月1日止的利息2807.65元，本息合计人民币172329.52元，2020年1月2日起按年利率8.085%计收利息、按合同约定计收罚息、复利至全部款项还清之日止。事实和理由：2017年4月7日，被告赵群波因购房需要，向原告申请个人住房贷款19万元，并承诺以所购房屋作抵押担保。原告经调查、审查、审批后，于2017年5月2日与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款金额为19万元，借款用途为购买住房，借款期限为15年（2017年5月2日至2032年5月1日），借款利率为浮动利率，还款方式为按月等额本息还款。借款合同还约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依照中国人民银行规定计收复利。若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同同时约定：本合同项下贷款担保方式为阶段性保证+抵押担保，由阶段性保证人楚雄广源房地产开发有限公司提供保证担保，在借款人取得房产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后免除担保责任，由被告赵群波、金凤名下坐落于大姚县房屋为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2019年6月19日，原、被告到大姚县不动产登记处办理了房屋抵押登记，取得了云（2019）大姚县不动产证明第0000461号的不动产登记证明。2017年5月3日，原告按照合同约定向被告发放贷款19万元。原告发放贷款后，被告多次出现逾期及拖欠贷款本息不还的情况，原告多次向被告催收，但被告仍不履行还款义务。截止2019年11月17日，被告尚欠原告借款本金人民币174177.15元，利息6922.46元。综上，被告未按合同约定按期归还原告贷款本息，侵犯了原告的合法权益。原告为维护自己的合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定向贵院起诉，请依法判处。被告赵群波、金凤经本院依法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。围绕诉讼请求，原告提交了二被告赵群波、金凤的身份证及结婚证复印件；借款申请书及个人信用贷款业务申请表、诚信保证书、购房贷款承诺书、借款人家庭成员还款责任承诺书、个人购房担保借款合同、购房贷款资金划转授权委托书、委托支付通知书、同意房产抵押承诺书、不动产权证及不动产权登记证明；商品房购销合同及登记备案表、购房首付款发票；贷款审批通知书、发放通知书、个人借款凭证；债务逾期催收通知单、贷款还款汇总试算表、还款明细；委托代理协议等证据。被告赵群波、金凤经依法传唤未到庭参加诉讼，视为其对自己质证权利的放弃。经审核，原告提交的证据来源合法真实，除委托代理合同外，其余的证据，本院予以确认。委托代理协议系原告与律师事务所之间签订的风险代理合同，不能证明因本案原告追索债务实际所产生的律师费，本院不予采信。经本院审理查明：2017年3月29日，被告赵群波、金凤夫妻与楚雄广源房地产开发有限公司签订《商品房购销合同》，购买该公司位于大姚县房屋，支付首付款后，其余款项向原告申请住房贷款支付。2017年4月7日，原告与二被告及楚雄广源房地产开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为人民币190000元，借款用途为购买住房，借款期限为15年（2017年5月2日至2032年5月1日），借款利率为浮动利率，还款方式为按月等额本息还款。担保方式为：阶段性保证+抵押担保，由阶段性保证人楚雄广源房地产开发有限公司提供保证担保，在借款人取得房产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后免除担保责任，由被告赵群波、金凤名下坐落于大姚县房屋为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款合同还约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依照中国人民银行规定计收复利。若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。借款合同签订后，原告于2017年5月3日按年利率5.39%向被告发放了贷款人民币190000元。二被告对该购买的房屋办理了云（2018）大姚县不动产权第××号、云（2018）大姚县不动产权第××号房屋产权证后，原、被告于2019年6月19日到大姚县不动产登记中心办理了房屋抵押登记，取得了云（2019）大姚县不动产证明第0000461号的不动产登记证明。二被告取得原告贷款后，未按合同约定履行还款义务，多次出现逾期及拖欠贷款本息不还的情况，特别是到2019年，1月至6月的贷款本息未按月归还，经原告多次催收，直至2019年6月20日被告才归还，此后又不按合同约定履行还款义务，经原告多次催收未果。原告向本院起诉后，被告于2019年12月29日归还原告部分借款本息，至2020年1月2日止，还有三个月的借款本金人民币2350.39元、利息人民币2807.65元未归还。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，虽然被告赵群波、金凤与原告签订的借款合同约定的借款期限为十五年，等额按月还本付息，但被告赵群波、金凤在取得借款后，履行一年多时间就未按合同约定按期履行，产生违约行为，经原告多次催告，二被告均未按合同约定履行还款义务，属于根本性的违约，致使原告的金融贷款处于高危状态，不能实现合同的目的，原告要求与被告解除合同，提前收回借款，并要求二被告按合同中关于违约后的利率支付利息的诉讼请求，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告赵群波、金凤将自己新购房产抵押给原告，作为该笔房屋借款的抵押物，若被告赵群波、金凤不履行到期债务，原告可以与抵押人即房产的所有人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，故原告要求确认对被告赵群波、金凤名下已抵押的房产有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告按借款合同约定承担律师费，但提交的是其与律师事务所之间签订的风险代理合同，不能证明因本案原告追索该笔债务所产生的实际律师费用，故本院对该诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除被告赵群波、金凤与原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行于2017年4月7日签订的《个人购房担保借款合同》；二、由被告赵群波、金凤于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行本金人民币169521.87元、支付至2020年1月2日止的利息人民币2807.65元，合计人民币172329.52元；支付自2020年1月3日起按年利率8.085%计算的利息及按合同约定计收的复利，至借款本息清偿之日止；三、确认原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行对被告赵群波、金凤购买且已被抵押，抵押登记为云（2019）大姚县不动产证明第0000461号，位于大姚县不动产权第××号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；四、原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行的其余诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（已减半收取）人民币1961元，由被告赵群波、金凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  范继平二〇二〇年一月九日书记员  杨春艳