湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0105民初11965号原告：刘朝阳。委托诉讼代理人：谭政，湖南芙蓉律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐伟利，湖南芙蓉律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司长沙中心支公司，住所地湖南省长沙市开福区戥子桥25号4楼、3楼301。负责人：徐文启。委托诉讼代理人：李峥，系该公司员工。原告刘朝阳与被告富德生命人寿保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称富德保险长沙公司）保险纠纷一案，本院于2019年12月25日立案后，依法适用简易程序，由审判员解钢独任审判，公开开庭进行了审理。原告刘朝阳的委托诉讼代理人谭政、唐伟利，被告富德保险长沙公司的委托诉讼代理人李峥到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告刘朝阳向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险款100000元；2、判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年9月10日，原告父亲驾驶二轮摩托车在宁乡市流沙河村级公路由北至南行驶，在村级公路关河组地段，因操作不慎坠入稻田中，造成原告父亲当场死亡，车辆受损。当日由宁乡市公安局交警大队出具交通事故认定书。在此之前，原告已为其父向富德生命人寿保险股份有限公司购买了意外险，原告于2019年9月23日向富德生命人寿保险股份有限公司申请理赔。保险公司于2019年11月11日向原告出具理赔决定书，认定因原告之父未持有合法有效的机动车驾驶证出险，因此拒绝赔偿，本案由此成诉。原告故诉至法院，请求判如所请。被告富德保险长沙公司辩称，一、本案被保险人既无驾驶证，驾驶车辆也无行驶证，依照保险合同条款明确约定，保险公司不承担保险理赔责任。本案争议的保险合同条款《富德生命至全意外伤害保险合同》第六条责任免除中第7款，明确记载“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”属于免赔事项。根据以上事实及保险合同条款的明确约定，本案中保险公司不承担保险金给付责任。二、本案免责条款是将违法行为规定为免责事由，依法答辩人只需提示免责条款即有效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”根据该规定，对于将法律禁止性规定作为免责条款的情形，因法律禁止性规定为普通人所熟悉，故法律并不要求保险人在此情形下承担免责条款“明确的”提示和说明义务，只需提示后免责条款即生效。本案中，被保险人无证驾驶，且驾驶无号牌摩托车，投保人在投保单中签字确认，已明确知晓并理解保险合同条款的免责事由。保险公司已尽到提示和说明义务，保险公司不应承担理赔责任。原告刘朝阳围绕本案争议焦点依法提交了交通事故认定书、火化证明、家庭关系证明书、理赔决定书等证据材料，富德保险长沙公司依法向本院提交了保险条款、投保单、保险单、交通事故认定书等证据材料。经本院组织原、被告举证质证，对无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年，原告刘朝阳为其父亲刘雁初于被告富德保险长沙公司处投保，保险险种为《富德生命至全意外伤害保险》，身故责任保险金额为100000元，保险期间为2017年10月8日0时至2018年10月7日24时，保险受益人为刘朝阳。2018年保险到期后自动续保，续保有效期至2019年10月7日。2019年9月10日17时许，刘雁初驾驶无号牌二轮摩托车（动力号17420）在宁乡市流沙河镇草冲村村级公路由北至南行驶，在宁乡市流沙河镇草冲村村级公路关河组地段，因操作不慎坠入道路东侧的稻田中，造成刘雁初当场死亡，车辆受损的交通事故。刘雁初负此次事故的全部责任。2019年9月23日，原告刘朝阳向被告富德保险长沙公司申请理赔。后被告富德保险长沙公司出具《理赔决定书》，载明被保险人未持有合法有效的证件驾驶机动车出险，属于被告合同约定的责任免除范畴，按合同约定，被告不承担身故保险金赔偿责任。另查明，《富德生命至全意外伤害保险（2013版）》第二章第六条第（7）项约定，因被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故、伤残或发生意外医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金的责任。在本案审理过程中，为确定《富德生命至全意外伤害保险个人投保单》上签名是否为刘朝阳与刘雁初本人所签，被告富德保险长沙公司的工作人员周萍、刘小红出庭作证。周萍向本院陈述，原告并非在周萍处购买保险，而是在其组员刘小红处购买。刘小红向本院陈述，刘小红是原告刘朝阳同事的姐姐，刘小红在被告公司任职期间，曾到原告所在单位开展过保险推销会，会上为原告介绍了相关保险产品和部分免赔事由。原告经考虑后，为其父母二人进行了投保。具体的投保过程为，原告将购买保险所需要的资料通过微信发送给刘小红，刘小红再将此信息转发至分区经理李慧明处，由李慧明录入保单。刘小红称，投保单中投保人与被保险人的签名均不是由原告与刘雁初本人所签。针对证人陈述，原告称其投保后，被告未向原告提供过投保单，也未向原告提供保险合同。本院认为，综合本案证据和原被告诉辩意见，本案的争议焦点可以归结为被告富德保险长沙公司是否应当承担保险责任的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第十三条第一款规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”本案中，被告主张按《富德生命至全意外伤害保险（2013版）》第二章第六条第（7）项承担责任，上述保险条款系保险人拟定的减轻或者免除其责任的格式条款，被告应当对该条款进行提示说明。本案中，系由被告富德保险长沙公司的保险业务员代为原告进行的投保，在投保过程中并未要求原告与被保险人本人在保单上签名，保险业务员也无证据证明已向原告就免责条款的内容进行提示说明。因此，该免责条款不产生效力，被告富德保险长沙公司应当赔偿被保险人刘雁初因交通事故意外身故的保险金。因此，被告应当向原告刘朝阳支付保险赔偿金100000元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼》第六十四条、第一百四十八条第一款、第二项、第三项之规定，判决如下：被告富德生命人寿保险股份有限公司长沙中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告刘朝阳支付保险理赔金100000元；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2300元，因适用简易程序减半收取1150元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司长沙中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  解 钢二〇二〇年一月十八日本件与原本核对无异代理书记员  周梦瑶附法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)》第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。