浙江省瑞安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0381民初13065号 原告：中国民生银行股份有限公司温州塘下小微企业专营支行，住所地瑞安市。 负责人：李某，行长。 委托诉讼代理人：谢成杰、王棕，该支行工作人员。 被告：杨某，女，1981年5月22日出生，汉族，户籍所在地文成县，现住瑞安市。 被告：瑞安市某房地产开发有限公司，住所地瑞安市安阳街道。 法定代表人：王霜。 原告中国民生银行股份有限公司温州塘下小微企业专营支行（以下简称塘下民生银行）与被告杨某、瑞安市某房地产开发有限公司（以下简称某房开公司）金融借款合同纠纷一案，于2019年10月24日向本院提起诉讼，诉请判令（明确后）：1.判令被告杨某立即偿还原告借款本金511457.54元、期内利息10359.88元、逾期利息（截至2019年11月16日为107.50元）、复利（截至2019年11月16日为130.16元），之后逾期利息以本金511457.54元为基数、复利以期内利息10359.88元为基数，逾期利率与复利年利率按中国人民银行五年期贷款基准利率上浮50%确定，从2019年11月17日起计算至实际清偿之日止；2.判令原告有权就被告杨某所有的坐落于瑞安市飞云街道飞云新区宋家埭村江诚华庭4幢1单元602室的房产折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；3.判令被告某房开公司对上述第一项诉讼请求承担连带偿还责任；4.诉讼费用由各被告承担。本院立案受理后，依法适用简易程序，于2019年12月4日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王棕到庭参加诉讼，被告杨某、某房开公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告在庭审中补充陈述：原告同意以2019年11月16日作为涉案借款的提前到期日。 本院经审理认定事实如下：2015年10月16日，被告杨某、某房开公司与原告签订编号为个房贷字第××号《个人购房/车位借款及担保合同》，合同约定：借款本金为58万元，借款期限为240个月，即自2015年10月16日起至2035年10月16日，借款利率执行浮动利率，依据中国人民银行公布的人民币贷款同期限档次的基准利率确定，按年调整，在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日适用新的同期贷款基准利率；选择按月等额本息还款法，还款日为每月15日；逾期利率在贷款利率基础上加收50%确定，借款本金逾期之日起按逾期利率计收实际逾期天数的逾期罚息；对不能按时支付的利息，按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算；借款的担保方式为抵押担保和阶段性连带责任保证，被告杨某以其名下坐落于瑞安市产（房产预登记证号：瑞房预瑞安字第××号）作为抵押物为借款提供担保。同时被告某房开公司为借款人的债务承担连带保证责任；被告某房开公司对上述贷款从该合同签订之日起至该合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予贷款人之日止，承担连带责任保证；若借款人连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部借款。上述房产于2015年10月21日办理抵押权预告登记。 2015年10月21日，原告依约发放贷款58万元，约定借款期限自2015年10月21日至2035年10月21日，还款日为15日，被告杨某陆续支付部分本息，但自2019年7月15日起未按时支付借款本息，并连续3个月以上未按合同约定还本付息。 另查明：1.2015年10月24日，中国人民银行公布的金融机构人民币中长期贷款基准（五年以上）年利率为4.9%，2019年12月20日，全国银行间同业拆借中心公布的五年以上贷款市场报价年利率为4.8%；2.本院于2019年11月16日向被告杨某送达了起诉状等法律文书；3.涉案房产的同单元已有多套房产办理了产权登记。 本院认为，按《个人购房/车位借款及担保合同》的约定，被告杨某未按约偿还借款利息，构成违约，原告可宣布贷款提前到期；涉案借款的提前到期日，本院确认为2019年11月16日。经核算，原告主张截至2019年11月16日的贷款剩余本金为511457.54元、期内利息10359.88元、逾期利息107.5元、复利130.16元，未损害债务人的利益，本院予以支持。考虑到基准利率的浮动，后续的逾期利息、复利应分段计算，在2020年1月1日以前的按年利率7.35%（即4.9%*1.5）计算，在2020年1月1日以后的按年利率7.2%（即4.8%*1.5）计算。 本案中，涉案房产已经办理了抵押权预告登记，原告有权按照合同约定在抵押担保范围内对该房屋折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。 开发商阶段性保证的设立初衷在于降低因正式产权登记未完备导致的债权清偿风险，促使开发商及时完成项目开发建设、积极协助办理产权登记手续，而涉案房产未能正式办理抵押登记的原因并不在于被告某房开公司，故在已经确认原告的优先受偿权的情况下，不宜再由被告某房开公司承担担保责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司温州塘下小微企业专营支行编号为个房贷字第××号《个人购房/车位借款及担保合同》项下的贷款本金511457.54元、期内利息10359.88元、逾期利息（截至2019年11月16日为107.5元，以本金511457.54元为基数自2019年11月17日起按年利率7.35%计算至2019年12月31日，自2020年1月1日起按年利率7.2%计算至实际清偿之日止）、复利（截至2019年11月16日为130.16元，以期内利息10359.88元为基数自2019年11月17日起按年利率7.35%计算至2019年12月31日，自2020年1月1日起按年利率7.2%计算至实际清偿之日止）； 二、若被告杨某未按期履行第一项判决确定的债务，原告中国民生银行股份有限公司温州塘下小微企业专营支行有权对被告杨某所有的坐落于瑞安市产（房产预登记证号：瑞房预瑞安字第××号）的折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司温州塘下小微企业专营支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8978元，减半收取计4489元，由被告杨某负担，定于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审 判 员 陈也峰 二〇二〇年一月十日 法官助理林杰 代书记员 张 杨 附文： 一、不履行裁判惩戒后果警示 1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令、义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。 2.【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。 3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。 4.【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权利对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。 5.【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。 6.【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。 7.【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。 二、执行风险告知 1.【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。 2.【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。 3.【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。 4.【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能执行的风险。 注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。