云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初7341号原告：中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行。统一社会信用代码：91530302741487979W。住所：曲靖市麒麟区教场东路71号。负责人：张自新，副行长。委托代理人：耿家俊，云南天志律师事务所律师。（特别授权代理）被告：王斌，男，汉族，1981年11月4日生，住昆明市西山区。被告：胡馨月，女，汉族，1982年4月28日生，住址同上。系被告王斌之妻。原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行诉被告王斌、胡馨月信用卡纠纷一案，本院于2019年10月18日受理后，依法组成合议庭，2019年12月26日，本院公开开庭审理了本案。原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行的委托代理人耿家俊，被告王斌、胡馨月到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行诉称，2013年3月12日，被告王斌向原告提交办理信用卡申请表，并自愿遵守领用合约的各项规则。原告审核后，批准了被告的申请，发放了尾号9539的信用卡。2014年9月30日，被告通过电话方式再次向原告提出信用卡申请，原告同意向被告发放尾号1956的信用卡。被告在使用信用卡消费中，未按期偿还两张信用卡的欠款。自2018年5月26日开始逾期，截止2019年9月27日，被告共欠本金、利息及费用合计554993.39元。经原告多次催收，被告未按期偿还全部款项。原告认为，原、被告形成了信用卡合同关系，被告应按时归还消费金额及逾期本金产生的利息及费用，被告王斌两张信用卡欠款均是在夫妻关系存续期间产生的，应由夫妻共同承担。请求判令：1、二被告偿还原告信用卡尾号9539逾期本金437738.58元、利息8887.16元、费用29651.76元，合计476277.5元；2、判令二被告偿还原告信用卡尾号1956逾期本金62260.86元、利息3396.95元、费用13058.08元，合计78715.89元；3、判令二被告按信用卡领用合约约定的标准偿还两张信用卡自2019年9月28日起至实际债务清偿之日止的利息及费用；4、判令二被告承担原告因实现债权产生的诉讼费、律师费。审理中，原告变更诉讼请求称，在原告起诉后，被告已将尾号1956的信用卡的欠款全部还清，放弃诉讼请求第2项。被告王斌辩称，对两张信用卡欠款本金没有意见，我已偿还尾号1956的信用卡的全部欠款。对尾号9539的信用卡利息过高，该信用卡已于2019年11月7日、12月3日、12月25日三次偿还本金合计107686.04元，现欠本金330052.54元。被告胡馨月同意被告王斌的答辩意见。原告为证明其诉讼主张，向本院举证如下：1、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，用于证明原告具有民事诉讼主体资格。2、被告王斌身份证、两被告结婚证各一份，用于证明二被告具有民事诉讼主体资格，欠款应由被告夫妻二人共同承担。3、信用卡申请表、情况说明、信用卡领用合约各一份，房产证六份、机动车行驶证五份、营业执照一份，用于证明被告先后两次向原告提出信用卡申请，被告知晓信用卡产品的相关信息、领用合约的各项规则。原告对被告的经济能力、还款能力进行了审查。4、信用卡对帐单二份（46页）、信用卡迟缴历史二份，用于证明原告向被告发放了尾号9539和尾号1956的信用卡。被告使用两张信用卡进行消费，下欠款合计554993.39元。经质证，被告王斌、胡馨月对原告提交的证据无异议。被告王斌、胡馨月未向本院提交证据。本院认为，原告向本院提交的证据，真实、合法，与本案有关联，两被告无异议，本院予以确认。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2013年3月12日，被告王斌向原告申请信用卡，签署了《长城环球通白金信用卡申请表》，并填写了：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，利息和收费：甲方（被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付透支利息和相关费用，利息以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务支付相关费用，包括年费、挂失手续费、换卡手续费，以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用。原告审查后，向被告发放了尾号为9539的信用卡。2014年9月30日，申请领用尾号为1956的信用卡。被告王斌启用两张信用卡透支消费，在使用信用卡期间，被告王斌未按期偿还透支款本息及费用。自2018年5月26日开始逾期，截止2019年9月27日，被告持有的尾号9539的信用卡欠原告透支本金437738.58元、利息8887.16元、费用29651.76元；尾号1956的信用卡欠原告透支本金62260.86元、利息3396.95元、费用13058.08元。因被告未履行偿还义务，原告向本院提起民事诉讼，提出了前述诉求。审理中，原、被告双方确认，被告于2019年12月3日偿还尾号1956的信用卡本金、利息、费用，合计82636.54元，该信用卡已清偿完毕。于2019年11月7日至12月25日期间三次偿还尾号9539的信用卡本金107686.04元。现尚欠尾号9539的信用卡本金330052.54元，以及2019年9月27日前的利息8887.16元、费用29651.76元。本院认为，信用卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡银行规定的信用额度内先消费后还款。被告向原告申请领用的信用卡具有透支功能，在原告核准的信用额度内先消费后还款。因此，原、被告之间已形成信用卡合同关系，该合同未违反法律的规定，具有法律约束力。被告未按约定的期限履行偿还义务，应承担违约责任。现被告持有的尾号1956的信用卡已清偿完毕。被告持有的尾号9539的信用卡，尚欠原告透支本金330052.54元，以及截止2019年9月27日前的利息8887.16元、费用29651.76元。原告要求被告偿还尾号9539的信用卡透支本金330052.54元的诉求，理由正当合法，本院予以支持。被告已于2018年9月21日结清尾号9539信用卡的利息、费用，自2018年10月26日起至2019年9月27日产生的利息、费用总和已超过年利率24%，对超过年利率24%的部分，本院不予支持。被告的辩解，本院予以采纳。两被告系夫妻关系，被告胡馨月认可被告王斌向原告申请领用信用卡消费。据此，应认定本案债务为被告夫妻关系存续期间的共同债务，原告要求两被告共同偿还的诉求，本院予以支持。原告要求支付律师代理费的诉求，因原告未向本院举证，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条；最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款；最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告王斌、胡馨月共同偿还原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行信用卡透支本金330052.54元；支付原告自2018年10月26日起至清偿完毕之日止，以每次透支本金的金额为基数，年利率24%的利息和费用。二、驳回原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行的其他诉讼请求。案件受理费9350元，（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行负担763元；被告王斌、胡馨月负担8587元，（履行时由被告给付原告）。上述款项，于本判决发生法律效力后九十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。审 判 长  郭聪辉人民陪审员  曹利静人民陪审员  韩会芳二〇二〇年一月二十日书 记 员  李桃仙