大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0214民初3783号原告:中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司，所在地：大连市西岗区唐山街55号。统一社会信用代码：912102008183110836。负责人：李宁，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张棋，系辽宁兴中律师事务所律师。被告：杨垛，男，1988年7月4日出生，回族，户籍地大连市普兰店区，现住大连经济技术开发区。被告：赵娜，女，1988年10月24日出生，汉族，住大连经济技术开发区。委托诉讼代理人：于洪刚，系辽宁甘来律师事务所律师。原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司诉被告杨垛、赵娜为保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月6日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司的委托诉讼代理人张棋、被告赵娜的委托诉讼代理人于洪刚到庭参加了诉讼。被告杨垛经本院合法传唤，无正当理由未能到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告杨垛、赵娜支付原告理赔款107,160.12元，逾期保费6975.64元；2、请求判令被告杨垛、赵娜支付原告以114,135.76元为基数，按每日千分之一为标准，自2019年2月25日起计算至实际支付日止违约金（计算至2019年4月30日暂计为7419.10元）；3、请求判令被告杨垛、赵娜赔偿原告经济损失1000元；4、请求判令被告支付诉讼费。事实与理由：2018年6月6日被告杨垛与原告签订《个人贷款保证保险合同》，同日原告向被告出具《个人贷款保证保险保险单》，该保单记载个人贷款保证保险金额142,680.00元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费率为1.6%，金额1920元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费1920元。同时，该保单特别约定载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。《个人贷款保证保险合同》约定：第四条在保险期间，投保人未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿；第二十三条保险事故发生后，保险人根据本合同约定在扣减保险单中载明的免赔额后向被保险人赔偿的投保人所欠借款本金及利息的数额，最高不超过保险单载明的保险金额；第二十四条保险事故发生后被保险人在收到保险赔款的同时应将相应的追偿权益转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使向投保人请求清偿贷款余额的权利。利息：指投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。2018年6月6日被告杨垛与中国光大银行股份有限公司大连分行（以下简称“光大银行”）签订《太平洋个人小额信用贷款合同》，合同约定贷款种类为小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款金额为120,000元（大写壹拾贰万元整）；贷款期限为36个月，自2018年6月6日至2021年6月6日，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告杨垛，账号62×××10，开户行中国光大银行股份有限公司大连青泥支行。签订前述两份合同后，2018年6月6日光大银行向被告杨垛发放贷款120,000元，杨垛向光大银行出具《贷款借据》确认收到该笔贷款。被告杨垛于2018年12月6日起未按照借款合同约定履行还款义务，原告按照保险合同约定于2019年2月25日向光大银行支付理赔款，理赔金包括本金104822.78元、利息2,337.34元（含罚息），合计107,160.12元，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到保险理赔金，并同意于收到赔款的同时将本行对被告追偿的全部权益转让给原告。另，被告于2018年12月6日起未按照保险合同约定支付保费，根据合同约定欠付2018年11月7日至2019年2月25日期间保费为6975.64元（计算公式:1920元/月*3个月+1920元/30天*19天-0.36）。根据保险合同关于违约金约定，违约金为以114,135.76元（理赔款107,160.12元+欠付保险费6975.64元）为基数，按每日千分之一为标准，自2019年2月25日起计算至实际支付日止，计算至2019年4月30日暂计为7419.10元。原告委托辽宁兴中律师事务所承办本诉讼案件，双方签订有《民事委托合同》，合同约定律师费为1000元，该费用原告已支付完毕。因此，由于被告违约行为，给原告造成1000元经济损失，应予赔偿。又另，被告杨垛与被告赵娜为夫妻关系，在双方婚姻关系存续期间，被告杨垛向银行贷款用于生产生活所需，故该笔贷款应为夫妻共同债务，由二被告共同偿还。综上，二被告经原告多次催收均拒绝偿还保险理赔款、欠付保费、违约金等费用，为了维护原告合法利益特诉至贵院，望判如所请。被告赵娜辩称：案涉信用借款合同及保证保险合同均为被告杨垛个人签署，被告赵娜未在上述合同中签字，故与被告赵娜无关，不同意承担共同还款责任。被告杨垛未予答辩。原告围绕诉讼请求，提交的证据有：第一组：《个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款保证保险投保单》、个人贷款保证保险合同条款各1份，证明：原告与被告于2018年6月6日订立保险合同，约定每月保险费1920元，未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金，在保险期间，投保人未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿，保险人自赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使向投保人请求清偿贷款余额的权利；第二组：欠付保险费系统截屏1份，证明：被告欠付2018年11月7日至2019年2月25日期间保费为6975.64元（计算公式:1920元/月*3个月+1920元/30天*19天-0.36）；第三组：《太平洋个人小额信用贷款合同》1份，证明：被告杨垛于2018年6月6日与光大银行签订贷款合同，约定贷款120,000元，贷款期限36个月，每期还款日为当月6日，贷款年利率为7.125%；第四组：中国光大银行大连分行青泥支行贷款借据1份，证明：光大银行于2018年6月6日向被告杨垛发放贷款120,000元，杨垛确认收到；第五组：朱民增还款明细1份，证明：原告保险公司于2019年2月25日向光大银行支付理赔款107,160.12元，其中本金104822.78元、利息2,337.34元；第六组：《代偿债务与权益转让确认书》1份，证明：光大银行确认收到原告保险公司支付理赔款，并将追偿全部权益转让给原告；第七组：结婚证复印件1份，证明：被告杨垛、赵娜为夫妻关系，贷款属于夫妻共同债务；第八组：委托合同1份，证明：原告委托辽宁兴中律师事务所代理此案，给原告带来1000元经济损失。被告赵娜认为，证据一该保单及保险单只有杨垛一人签字，没有被告赵娜的签字，被告赵娜也没有在事后形成书面的确认，对此根本不知情，根据保险法第11条第17条的规定，原告未将保险合同条款系统向被告赵娜说明，违背了保险合同的公平原则，被告赵娜不应对个人贷款、保证保险、投保单及保险单承担责任。第二组证据，还款计划系原告单方出具的被告杨垛的还款情况，被告赵娜无从知晓，与其无关。第三组证据借款人签字为杨垛，被告人赵娜并未签字，对借款合同内容也并不知晓，故该证据关联性存异，虽然在附表中提到贷款用途为生产、生活所需，但此处系被告杨垛在借款时所述，与被告赵娜无关。对第四组证据，此借据的借款人处有杨垛的签字和手印，系其个人行为，赵娜并不知情，且该帐户也不是赵娜的个人帐户，与其无关。第五组证据，该还款明细的金额、逾期利息和罚息等均与赵娜无关。第六组证据系原告与杨垛之间的债权债务关系，与赵娜无关。第七组证据结婚证的真实性没有异议，但不能证明其被告杨垛与赵娜的共同债务。第八组证据委托合同无异议。被告赵娜向法庭提交了离婚证1份，证明被告赵娜与2018年8月30日与杨垛办理了离婚手续。原告对离婚证的真实性、合法性没有异议，但认为二被告与2018年8月30日离婚，与本案无关。被告杨垛经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经审查，本院认为，原告及被告赵娜所提供的证据来源合法，具有客观真实性，能够证明本案事实，本院均予以采信。根据当事人的陈述，结合本案证据，本院认定事实如下：2018年6月6日，被告杨垛与原告签订个人贷款保证保险合同，根据《个人贷款保证保险保险单》记载，被告杨垛个人贷款保证保险金额142680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费率为1.6%，金额1920元，缴费日期为银行扣款之日。同时，该保单特别约定载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日起，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。同时《个人贷款保证保险条款》第四条约定：在保险期间，投保人未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿。第二十三条约定：保险事故发生后，保险人根据本合同约定在扣减保险单中载明的免赔额后向被保险人赔偿的投保人所欠借款本金及利息的数额，最高不超过保险单载明的保险金额。第二十四条约定：保险事故发生后被保险人在收到保险赔款的同时应将相应的追偿权益转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使向投保人请求清偿贷款余额的权利。第三十三条约定：利息是指投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。2018年6月6日，被告杨垛与中国光大银行股份有限公司大连分行签订《太平洋个人小额信用贷款合同》，合同约定贷款种类为小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为120000元，贷款期限为36个月，自2018年6月6日至2021年6月6日，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息利率借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人一旦认为发生借款人未按足额还款等违约事件，即有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还贷款本金、利息和其他应付款项。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名被告杨垛，账号62×××10，开户行中国光大银行股份有限公司大连青泥支行。签订前述两份合同后，2018年6月6日，中国光大银行股份有限公司大连分行向被告杨垛发放贷款120000元，被告杨垛向银行出具《贷款借据》确认收到该笔贷款。被告杨垛于2018年12月6日起未按照借款合同约定履行还款义务，截止2019年2月25日，被告杨垛拖欠本金104822.78元、利息2337.34元。原告按照保险合同约定于2019年2月25日向中国光大银行股份有限公司大连分行进行理赔，理赔金包括本金104822.78元、利息2337.34元，合计107160.12元。中国光大银行股份有限公司大连分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到保险理赔金，并同意于收到赔款的同时将本行对被告追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告于2018年12月6日起未按照保险合同约定支付保费，根据合同约定欠付2018年11月7日至2019年2月25日期间保费为6975.64元（计算公式:1920元/月*3个月+1920元/30天*19天-0.36元）。再查明，被告杨垛与被告赵娜二人于2015年4月30日登记结婚，并于2018年8月30日登记离婚。原告委托辽宁兴中律师事务所承办本诉讼案件，双方签订有《民事委托合同》，合同约定律师费为1000元。本院认为，本案的争议焦点：一是被告赵娜应否承担共同还款责任；二是被告杨垛应否支付原告理赔款107160.12元及未付保费6975.64元；三是被告杨垛应否承担违约金及经济损失。针对焦点一，案涉信用借款合同及保证保险合同均为被告杨垛个人签署，被告赵娜未在上述合同中签字，根据合同的相对性原理，被告赵娜并非合同相对人，且原告主张该债务形成于二被告夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，但原告未能举证证明该债务用于二被告夫妻共同生活或共同生产经营，故原告无权请求被告赵娜承担共同还款责任。针对焦点二，原告与被告杨垛签订案涉保证保险合同，约定投保人拖欠贷款由保险人进行理赔，投保人需向保险人归还全部理赔款及未付保费，同时双方对保险金额、保险价值和保费进行了约定，上述约定系系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。因被告杨垛自2018年12月6日未按借款合同约定还款，按照信用借款合同约定，借款人存在违约行为的，贷款人有权宣布贷款提前到期。截止2019年2月25日，被告杨垛拖欠本金104822.78元、利息2337.34元。原告于2019年2月25日向贷款人理赔本金104822.78元、利息2337.34元，合计107160.12元，故依据案涉保证保险合同约定，被告杨垛需向原告归还上述理赔款107160.12元，并支付保费6975.64元。针对焦点三，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。故违约金和损失，二者不能并用。本案中，被告违约对原告造成的损失即为原告所支付的1000元律师费，而双方对日千分之一的违约金约定过分高于造成的损失，故本院酌定以107160.12元理赔款和6975.64元未付保费之和为基数，从2019年2月25日保险理赔日起，按照年利率24%向保险人计付违约金。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告杨垛于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司支付理赔款107160.12元，并支付保费6975.64元，合计114135.76元；二、被告杨垛于本判决生效之日起十日内以114135.76元为基数，自2019年2月25日起，按照年利率24%向原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司计付违约金；三、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司大连分公司其他诉讼请求。如未能按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2751元，由被告杨垛负担，被告杨垛于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。公告费560元（已由原告预交），由被告杨垛负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  肖明阳人民陪审员  王美华人民陪审员  邢喜梅二〇二〇年一月六日书 记 员  刘红艳附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十八条保险合同应当包括下列事项：(一)保险人的名称和住所;(二)投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所;(三)保险标的;(四)保险责任和责任免除;(五)保险期间和保险责任开始时间;(六)保险金额;(七)保险费以及支付办法;(八)保险金赔偿或者给付办法;(九)违约责任和争议处理;(十)订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。