广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初18593号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所：深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码：91440300455769027E。负责人：姚华明，系行长。委托诉讼代理人：孟晋燕，广东华途律师事务所律师，执业证号：14403200010656676。委托诉讼代理人：余鑫，广东华途律师事务所实习律师，实习证号：19021811218461。被告：王忠凡，女，汉族，1994年12月3日出生，身份证住址：河南省鲁山县，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告王忠凡金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孟晋燕、余鑫到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还所持信用卡（卡号：62×××68)项下汽车分期付款借款本金、手续费103572及利息、违约金（计至2019年12月25日，利息6258.41元、违约金4331.5元），本金、手续费，利息，违约金合计人民币109108.17元，其后的利息、违约金按照合同约定的标准计至清偿之日止；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年1月5日，本案被告向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》（下称“申请表”)，申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告所持信用卡（卡号：62×××68)项下提供人民币12万元专向分期付款额度，用于购买汽车。分期期数为36期，一期为一个月。专向分期付款手续费费率为使用专向分期额度的11%，金额为13200元，手续费的收取方式是分期收取。专向分期付款本金采用月均等额、取整入账方式还款。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，否则，原告有权按照中国银行信用卡领用合约规定收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照应还部分未还的5%收取。双方并约定，被告信用卡账户逾期还款达60天，原告有权将该账户内未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，即分期付款债务视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2018年1月23日，原告依约发放了借款，但被告未能按期还款，计至2019年12月25日，被告的欠款包括：本金、手续费103572元(已入账25893元，未入账77679元），利息6258.41元、违约金4331.5元，合计人民币109108.17元。鉴此，本案原告特向人民法院提起诉讼，望依法裁断。被告未应诉、答辩，亦未举证、质证。原告围绕诉讼请求提交了中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表、中国银行信用卡个人申请表、通用条款、同城支付往账凭证、余额构成表、信用卡交易明细表等证据。根据原告提交的证据及庭审陈述，对原告起诉的案件事实，本院予以认定，并补充查明下列案件事实：1.2016年9月27日，原告在其官网公告，“滞纳金”名称变更为“还款违约金”，收费标准不变。2.《信用卡专向分期业务申请表》约定，借款120000元、手续费13200元，分期收取。指定收款人深圳市瑞华汽车贸易有限公司，账号11×××01。3.《通用条款》第四条约定，手续费计算公式为：手续费=专项分期付款额度×手续费率。第八条“提前还款”约定，被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；被告分期付款债务发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；被告提前偿还专向分期付款额度项下欠款的，原告不退还专向分期付款手续费。4.《信用卡领用合约》第三条“利息和收费”约定，被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。第四条“对账单及还款”第27项约定，逾期90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5.2018年1月23日，原告根据被告的授权和指示，将120000元款项划入被告指定的深圳市瑞华汽车贸易有限公司账户。6.被告9次累计还款42343.35元，2019年7月13日，被告最后一次还款12000元。7.截止至2019年12月25日，120000元借款中有24期已经到期、到期本金42426元、到期手续费4758元，12期未到期、未到期本金39996元、未到期手续费4392元，被告尚欠原告本金82422元、利息6258.41元、还款违约金4331.5元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签署的《信用卡个人申请表》《信用卡专向分期业务申请表》《通用条款》《领用合约》等共同构成双方间的借款合同。借款合同系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应履行各自的合同义务。原告已依约发放涉案借款，但被告未按照约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约。故原告有权依照案涉合同约定宣布合同项下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，要求被告提前偿还剩余欠款本金。因此，原告要求被告偿还剩余借款本金82422元具有事实和法律依据，本院予以支持。但原告作为金融机构，相较于民间借贷放贷人，其发放贷款收取的利息、手续费、还款违约金等费用应当受到更为严格的限制，故上述利息、手续费和还款违约金等之和不应当超过民间借贷利率的法定上限。原告依照前述方法计算所得利息、手续费和还款违约金等的金额，不得超过以本金82422元为基数按照年利率24%自2019年12月25日计至清偿之日所得金额。对于超出的部分，本院不予支持。对原告要求被告支付未到期手续费的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王忠凡应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告中国银行股份有限公司深圳市分行借款本金82422元。二、被告王忠凡应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告中国银行股份有限公司深圳市分行借款利息6258.41元、到期手续费4758元、还款违约金4331.5元（其中2019年12月25日之后的利息、还款违约金依照本案合同约定及中国人民银行的有关规定计至借款清偿之日止；依照前述方法计算所得金额不得超过以本金82422元为基数按年利率24%自2019年12月25日起计至借款清偿之日所得金额）。三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2482元，由被告负担。原告已预交的案件受理费2482元，由本院予以退回。被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费2482元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费270元，由被告负担，被告应于本判决书生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  许云兴审 判 员  胡建忠人民陪审员  赵倩文二〇二〇年一月六日书 记 员  张思慧林泽丽