福建省建宁县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0430民初59号 原告：中国农业银行股份有限公司建宁县支行，统一社会信用代码913504308560683609，住所地福建省建宁县濉溪镇民主街11号。 负责人：曾庆斌，该行行长。 委托诉讼代理人：戴继平，福建建联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑淑媛，福建建联律师事务所律师。 被告：黄燕华，女，1978年10月25日出生，汉族，住福建省建宁县。 原告中国农业银行股份有限公司建宁县支行与被告黄燕华信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司建宁县支行委托诉讼代理人郑淑媛、被告黄燕华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国农业银行股份有限公司建宁县支行向本院提出诉讼请求：1.要求黄燕华偿还借款本金98429.88元；2.要求黄燕华按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》规定的利率计算，支付从借款之日起至还清之日止的利息、违约金及手续费等（其中截至2019年11月17日的利息为34992.56元、违约金5637.15元、手续费2591.76元）；3.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：被告于2011年7月22日向原告申请办理房贷信用卡业务，并签署了“中国农业银行金穗贷记卡申请表”，双方约定年费、滞纳金、超限费收取方式、计结息规则按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》的规定执行。原告核定被告的授信金额为100000元，并向被告发放了信用卡，被告领卡后多次刷卡消费。原告于2019年11月7日向被告送达金穗贷记卡透支催收通知书，被告在通知书上确认截止2019年11月6日尚欠原告借款本息合计137673.21元。截止2019年11月17日，被告结欠原告本息合计141651.35元。经多次催收未果，提起诉讼。 中国农业银行股份有限公司建宁县支行围绕诉讼请求向本院提供以下证据：1.被告身份证复印件，证明被告身份信息；2.营业执照、负责人身份证明,证明原告及其负责人身份信息；3.中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》，证明被告向原告申请信用卡业务，双方约定年费、滞纳金、超限费收取方式等；4.贷记卡账户详细信息、金穗贷记卡透支催收通知书、农行SAS系统交易明细，证明截至2019年11月17日，被告结欠原告本金98429.88元、利息34992.56元、违约金5637.15元、手续费2591.76元。 黄燕华辩称，一、信用卡合约字太小，具体内容不知，我签订合约时因为字太小，并不知道内容，银行叫我签订我就签字了，但具体什么内容我根本不知道，现在也看不清楚，相信法官也看不清楚。二、对欠款本金已经计算利息,原告的损失主要是利息损失，而且年化利率18%多，利息太高，原告再主张违约金于法不符，加重了被告的责任,显失公平,其不应向原告支付违约金。 经庭审质证，本院对中国农业银行股份有限公司建宁县支行提供的证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：被告于2011年7月22日向原告申请办理房贷信用卡业务，并签署了“中国农业银行金穗贷记卡申请表”，并声明：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》复印件载明：1.免息期的规定：对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方（信用卡申请人）在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长56天；2.透支利息的规定：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准）；3.逾期付款违约金及分期后未及偿还的款项利息计算的规定：乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款待遇，交易款项按照本合约的约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期违约金。合同签订后，原告核定被告的授信金额为100000元，并向被告发放了信用卡，被告领卡后多次刷卡消费。截至2019年11月17日，被告结欠原告本金98429.88元、利息34992.56元、违约金5637.15元、手续费2591.76元。 本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审查后与被告签订相关协议，并核发信用卡，双方意思表示真实，双方形成信用卡法律关系。需要指出的是，本案原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》等格式合同的字样确实太小，一般人看清楚其中内容很吃力，对此作为提供格式条款的原告方没有尽到向信用卡领用人解释说明义务，存在一定的过错责任。不过，经本院审查，《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效。被告作为信用卡的领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照约定向原告偿还相应的透支本金、利息及其他费用。现被告黄燕华未按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定向原告归还透支款,其行为已构成违约。故原告中国农业银行股份有限公司建宁县支行要求被告黄燕华偿还透支本息诉请应予支持。 对于违约金问题。被告黄燕华逾期还款的违约行为,给原告中国农业银行股份有限公司建宁县支行造成的损失主要为资金占用损失,原告已按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定主张了日利率万分之五的利息,其主张的利息足以弥补因被告黄燕华违约而产生的损失,加之，原告对信用卡格式条款透支风险未尽全面说明义务，存在一定过错，根据公平原则以及结合黄燕华的违约行为,原告主张违约金于法不符，加重了被告的责任,显失公平。综上，被告认为其不应向原告支付违约金订立的理由成立，本院予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下： 一、被告黄燕华应当于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司建宁县支行偿还欠款本金98429.88元、利息34992.56元、手续费2591.76元(截至2019年11月17日),共计136014.2元;并以本金98429.88元为基数,按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率计算，支付从2019年11月18日起至本金偿清之日止的利息; 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司建宁县支行关于要求支付逾期违约金的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 案件受理费3133元，减半收取1566.5元，由原告中国农业银行股份有限公司建宁县支行负担566.5元，被告黄燕华负担1000元，于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  罗国栋 二〇二〇年一月十七日 书记员  谢丽萍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条：发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 案件受理费交纳提示： 黄燕华应在本判决生效之日起七日内到建宁县农行濉城分理处交纳案件受理费元（全称：建宁县人民法院帐号：89×××60开户行：建宁县农行濉城分理处）。逾期未缴，将移送执行。