天津市和平区人民法院民 事 判 决 书(2019)津0101民初8671号原告：中信银行股份有限公司天津分行，住所地天津市和平区张自忠路162号增5号。负责人：王立伟，行长。委托诉讼代理人：魏芸，天津团民律师事务所律师。被告：李旭坤，男，1965年5月9日出生，汉族，住天津市和平区。被告：王慧萍，女，1963年10月22日出生，汉族，住天津市和平区。委托诉讼代理人：李旭坤，男，1965年5月9日出生，汉族，住天津市和平区，系被告王慧萍之配偶。被告：天津滨海新区中新企业外包服务有限公司，住所地天津市生态城动漫中路126号动漫大厦B1区601室。法定代表人：沈志一。原告中信银行股份有限公司天津分行与被告李旭坤、王慧萍、天津滨海新区中新企业外包服务有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人魏芸和被告李旭坤、王慧萍的委托诉讼代理人李旭坤到庭参加了诉讼，本院按照原、被告双方在合同中约定的送达地址，向被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司送达应诉手续及开庭传票，被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行股份有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告李旭坤立即偿还原告借款本金635764.59元；利息20815.95元、罚息3250.49元、复利766.98元（截至2019年8月8日）以及自2019年8月9日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按中信银行个人汽车消费借款及抵押合同约定的标准计算）；2.判令被告王慧萍对上述第1项诉讼请求承担连带清偿责任；3.判令原告就被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司抵押财产进行拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权的其他费用由三被告共同承担。事实和理由：2017年8月14日，原告与被告李旭坤签订了编号为个汽贷字【2017】第043号811142018601的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定被告李旭坤向原告借款836000元，用于购车，借款期限为60个月，借款期限自2017年8月23日至2022年8月23日。借款年利率为5.7%。还款方式为等额本息还款法，被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司与原告于2017年8月14日签订了编号为个汽抵字【2017】第043号《抵押合同》，约定为确保被告李旭坤与原告签订的前述《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》的履行，被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司以其特斯拉MODELX100D型号汽车（车架号5YJXCCE27HF057603)作为抵押物提供抵押担保。合同签订后，原告依约于2017年8月23日给付特斯拉汽车销售服务（天津）有限公司836000元，履行了放款义务。被告李旭坤自2019年1月起未履行还款义务至今。被告李旭坤、王慧萍应按约定及时偿还原告借款，其未按期偿还借款应承担相应的违约责任，依照合同约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告履行全部的还款责任，原告有权对被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司名下的抵押物行使抵押权。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告李旭坤发表答辩意见称，我没有去中信银行贷过款，也不知道涉案贷款是谁贷的，合同上的签字是有人模仿李旭坤的签字签的，2019年4月原告的工作人员找我让我还贷款，我才知道我在原告处有贷款。我到了原告的贷款网点询问也没有人接待我，打电话也没有人接，后来我去天津市银监局反映过该情况。我怀疑是天津滨海新区中新企业外包服务有限公司的会计冒用我的身份贷的款。贷款期间我是天津滨海新区中新企业外包服务有限公司的法定代表人及大股东，2019年2月以后我就不是法定代表人和股东了。公司买车的事我知晓，但不知道这辆车是以我的名义贷款买的，这辆车目前在我手中，我一直使用。后李旭坤又答辩称，我当时签字的资料太多了，有些已经想不起来了，我的身份证长期在公司放着，公司总用我的身份证注册公司和倒款，因此身份证不受我本人控制，我知道我的身份证放在公司，供他们使用开展各类业务。我对涉案贷款的事实是知晓的。被告王慧萍的答辩意见称，王慧萍在贷款申请期间在国外，不可能申请贷款。原告发表意见称，我方对被告李旭坤的陈述不予认可。原告按照合同履行了放款义务，被告李旭坤已实际控制抵押车辆，实现了贷款目的，我方认为被告应按合同约定履行还款义务。王慧萍只在申请表上签字，由于被告王慧萍未在合同上签字因此无法证明被告王慧萍知晓合同该条款，我方也没有告知被告王慧萍合同条款的书面告知书，但我方坚持要求被告王慧萍承担还款责任，对于被告王慧萍是否承担本案的还款责任，我方服从法院判决。被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司未发表答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.二被告的身份证、结婚证复印件，证明二被告的身份情况；2.中信银行个人汽车消费贷款申请表，证明被告向原告申请贷款；3.《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》、人民币结算业务申请书、个人借款凭证（借据）、被告银行卡信息，证明原告已按约定履行了放款义务，原被告之间存在借款合同关系；4.个人逾期贷款催收函，快递记录，证明原告向被告主张欠款本息并宣布贷款提前到期的事实；5.被告还款情况说明，利息、罚息、复利的计算方式，证明被告逾期还款情况及欠款本息的金额；6.股东会决议，证明被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司股东会已通过向原告贷款事宜；7.办理车辆抵押登记承诺书，证明被告李旭坤已知晓借款及抵押合同的约定，以所购车辆进行担保；8.被告李旭坤开卡的影像资料、中信银行个人客户业务确认表，证明2017年8月14日，签订合同当天，被告李旭坤本人在中信银行华津支行开卡，并以该卡作为涉案贷款的还款账户；9.涉案车辆的登记信息，证明抵押车辆登记在被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司名下；10.天津森海园汽车贸易有限公司的企业信息，证明被告李旭坤是该公司法定代表人，该公司是被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司的子公司。被告李旭坤质证称，对被告个人信息等身份情况无异议；对个人汽车消费申请表的真实性不予认可，李旭坤的签字是本人所签，但王慧萍的签字不是本人所签；对《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》的真实性不予认可，合同上签字不是李旭坤本人签字；抵押合同的签字是我本人签字；对个人借款凭证（借据）的真实性认可，上面的签字是李旭坤本人的签字；对人民币业务结算申请书、被告银行卡信息不予认可，我没有见过这些材料；对贷款提前到期收回函、快递记录不予认可，我没有收到这些材料；对办理车辆抵押登记承诺书的真实性认可，其签字是本人的签字；对股东会决议不予认可，其签字不是我本人签的；对李旭坤开卡影像资料的情况不予认可，原告提交的照片上的人是我本人，但不能证明我是在原告提供的银行拍的照片，我想看当时的录像资料；对原告的个人客户业务确认表我不记得了，无法发表质证意见；对涉案车辆的登记信息无异议，该车辆现归我所有和使用；对天津森海园汽车贸易有限公司的企业信息无异议，这是被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司借用我的名义开的。对于我不认可的签字，我重审不申请进行笔迹鉴定，由此产生的法律后果由我本人承担。被告王慧萍发表质证意见称，汽车消费贷款申请表上的签字不是本人所签。被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司未发表质证意见。三被告未向法庭提供证据。本院经庭审审查，原告提供的证据来源合法，客观真实且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。本院查明，2017年8月7日，被告李旭坤、王慧萍向原告出具了中信银行个人汽车消费贷款申请表，向原告申请汽车消费贷款，借款人签字处签名为李旭坤、借款人配偶签字处签名为王慧萍。2017年8月14日，原告（贷款人、抵押权人、乙方)与被告李旭坤（借款人、申请人、甲方）、被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司（抵押人）签订了《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，合同借款人处签名为李旭坤，约定被告李旭坤向原告申请借款金额836000元，借款期间为60个月。用于购买本条所述且在依法签发的机动车登记证书中描述的机动车一辆（车架号5YJXCCE27HF057603、发动机号T17G1215134T17G1215173L2SL2S)，贷款利率为固定利率，本合同项下的贷款利率为甲方承担利率与贴息利率之和8%，为固定利率，具体执行利率为5.7%。还款方式为按月等额本息还款法。约定甲方违反合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照本合同借款利率的150%对违约本金加收罚息，甲方自利息发生逾期之日起至全部贷款项清偿之日止，按照本合同借款利率的150%对逾期利息按日计收复利。合同约定发生甲方未按约定的金额或期限归还借款本息等违约事件的，乙方有权采取停止发放借款，宣布本合同项下已发放部分或全部借款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部到期借款本息以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的款项。本合同项下的通知、要求、本合同所涉诉之债务催收、诉讼的法律文书或其他通信可按照本合同签字页所约定的联系方式进行交付或送达；邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达；司法机关或仲裁机构亦可按本款约定的地址、联系方式向甲方、担保人发送相关（法律）文书，无人签收或拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日。如拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将（法律）文书留置，亦视为送达。甲方、担保人提供错误联系方式或未告知变更后联系方式的，导致（法律）文书未能送达或退回的，则（法律）文书退回之日视为送达之日；如甲方。担保人提供的上述联系方式发生变更的，应在变更后3日内书面通知并得到乙方确认，在本合同项下债务进入上述阶段后，须以书面方式告知审理机关。否则按原联系方式发出的通知或其他文书，即使被告没有收到，仍视为送达。另查，天津市交管局出具的注册登记信息载明，现所购车辆的品牌为特斯拉，车牌号为津Ｆ×××××，车架号5ＹＪＸＣＣＥ27ＨＦ057603、发动机号Ｔ17Ｇ1215134Ｔ17Ｇ1215173Ｌ2ＳＬ2Ｓ，该机动车的所有人为被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司。合同第6.4条约定，抵押人自愿以合同第十五条所列车辆（即涉案所购车辆）为上述借款向乙方提供抵押担保。抵押担保的范围为甲方于本合同项下所应支付的借款本金及利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖或变卖费、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、差旅费、过户费、执行费等）和所有其他应付费用。合同约定，乙方可选择与抵押人协议以抵押物折价受偿、拍卖受偿、变卖受偿或法律允许的其他方式实现抵押权。2017年8月14日，原告（抵押权人、乙方）与被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司（抵押人、甲方）签订了《抵押合同》，约定，为确保乙方与李旭坤签订的上述主合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方自愿以其财产为乙方与主合同债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保，乙方接受甲方所提供的抵押担保。抵押权应当在主债权诉讼时效期间行使。经查，该抵押车辆没有办理抵押登记。被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司作出股东会决议，同意以公司名下的机动车为李旭坤名下在原告处申请贷款提供抵押担保，决议书上有股东签名和公司盖章。再查，2017年5月23日，原告受被告李旭坤委托，将贷款781660元发放至案外人的账户，履行了贷款发放义务。另因被告李旭坤在合同期内未依约归还本息，经原告多次催要未果，2019年4月12日，原告向被告李旭坤发出个人逾期贷款催收函称，被告与原告签订的借款合同（编号：811142018601），按照合同约定，原告已出现逾期，原告宣布本合同项下全部贷款提前到期，被告李旭坤于2019年4月20日前清偿上述逾期贷款本息。原告将个人贷款提前收回告知函使用快递方式向被告李旭坤寄出。庭审中原告表示借款人出现不能按期还款的情形，原告有权宣布贷款提前到期，原告主张的该笔贷款到期日为起诉状送达被告之日为贷款提前到期日。贷款提前到期后，原告对被告应支付的本息的具体金额，原告仍按诉请金额和日期请求法院判决。截至2019年8月8日，被告李旭坤尚欠原告借款本金635764.59元、利息20815.95元、罚息3250.49元、复利766.98元。本院认为，被告李旭坤向原告出具的《个人汽车消费贷款申请表》，被告李旭坤承认该申请表的借款人处系其本人签字，并在申请表中承诺本人自愿选择等额本息还款方式，贷款金额年限已确认，故被告李旭坤向原告申请贷款购车是其本人真实意思的表示。本案争议的焦点系被告李旭坤称《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》的借款人签名处的签字非本人所签，是否承担还款责任以及《个人汽车消费贷款申请表》中借款人配偶签字处签字非王慧萍本人所签是否承担该借款的连带清偿责任。经审理本院认为，一、被告李旭坤承认其向原告提出汽车消费贷款申请，申请贷款用于购车，原告向李旭坤委托的收款账户发放该笔贷款的凭证上李旭坤本人的签字，李旭坤也予认可，李旭坤庭审中表示也知晓贷款的事实，李旭坤庭审中又表示是当时签的资料太多，想不起来了是否在借款合同上签字，故被告李旭坤系自愿申请该笔汽车消费贷款，认可原告发放贷款行为的完成，被告李旭坤应承担主合同约定的还款义务；二、被告李旭坤坚决表示不申请对《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》中借款人处“李旭坤”签名是否系其本人亲笔签字进行司法鉴定，表示由此产生的法律后果由其本人承担，故李旭坤应承担合同上借款人处签名的法律后果和责任；三、该笔贷款的还款是从被告李旭坤个人银行卡号中进行的还贷，该卡确系在被告李旭坤的名下；四、被告李旭坤在贷款期间系被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司的法定代表人和大股东，李旭坤将个人身份证长期放在公司，供公司用来注册公司和倒款和开展各类业务，李旭坤放任公司利用其名义和公章办理各类业务，故应对公司以其名义办理的各项业务承担后果和责任；五、被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司向原告提交的股东会决议，同意公司以所购车辆为李旭坤借款提供抵押担保，决议书由股东成员签名，李旭坤不认可其签字为本人所签，但决议书上加盖了公司印章，故股东会决议应当有效；六、原告提供的证据具有高度的概然性，证明了被告李旭坤充分知晓涉案贷款的经过，李旭坤庭审中也表示知晓贷款的事实，被告李旭坤分别在借款申请书、《抵押合同》、和借款借据上签字和使用其所有的银行卡进行还款的事实，也充分说明了其参与借款和还款的事实，被告李旭坤既没有提供其没有在借款合同上签字的证据，也没有提交反驳原告的证据，也主张不申请笔迹鉴定，应承担放弃所享有的民事权利的责任。原告已经依约发放了贷款，故被告借款人李旭坤应承担偿还原告本息的责任。被告李旭坤未能按约偿还贷款本息，其行为已构成违约。原告依据合同约定，已经宣布了合同项下贷款提前到期，本院照准。按照合同约定，原告要求被告李旭坤清偿截至2019年8月8日的贷款本金、利息、罚息及复利的诉请，本院予以支持。《个人汽车消费贷款申请表》中被告王慧萍的签字只能说明其和被告李旭坤的身份关系，另被告王慧萍也未在《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》中签字，故无法证明被告王慧萍知晓合同内容且也无原告告知其合同条款内容的证据，故被告王慧萍既不是该笔借款的借款人，也不是保证人，《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》对被告王慧萍没有约束力，原告请求法院判令被告王慧萍对上述借款承担连带责任的请求，本院不予支持。被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司自愿以其所购车辆向原告提供抵押担保，故双方当事人之间的抵押法律关系成立并生效。在被告李旭坤未能付清贷款本息的情况下，原告有权就被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司的抵押车辆要求实现抵押权并优先受偿，但未经登记，不得对抗善意的第三人。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在合同中约定的送达地址及其他相关地址向三被告送达应诉手续及开庭传票，被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司未能实际接收。根据《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项的规定，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利，应自行承担法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条,《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项规定,缺席判决如下：一、被告李旭坤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司天津分行偿还借款本金635764.59元、利息20815.95元、罚息3250.49元、复利766.98元（截至2019年8月8日）及自2019年8月9日至实际清偿之日的利息、罚息、复利（按中国人民银行有关规定及双方签订的合同的标准计算）；二、如被告李旭坤不能按期给付上述款项，原告可就被告天津滨海新区中新企业外包服务有限公司以其抵押车辆（车牌号为津Ｆ×××××，车架号5ＹＪＸＣＣＥ27ＨＦ057603、发动机号Ｔ17Ｇ1215134Ｔ17Ｇ1215173Ｌ2ＳＬ2Ｓ，）协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，但不得对抗善意的第三人；三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5203元，由被告李旭坤、天津滨海新区中新企业外包服务有限公司共同负担（于本判决生效后十日内直接给付原告中信银行股份有限公司天津分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 王 维二〇二〇年一月二十二日书记员 周海燕本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债权的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项因当事人自己提供的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知人民法院，或者当事人拒不提供自己的送达地址而导致诉讼文书未能被当事人实际接收的，按下列方式处理：（一）邮寄送达的，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。