浙江省乐清市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0382民初7000号 原告：中国农业银行股份有限公司乐清市支行，住所地：浙江省乐清市乐成街道宁康东路1号，统一社会信用代码：91330382704396736T。 主要负责人：冯卫兵，该支行行长。 委托诉讼代理人：龚俊锋，北京大成(杭州)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴玥，北京大成(杭州)律师事务所律师。 被告：章罗萍，女，1995年9月9日出生，汉族，住浙江省乐清市。 被告：张道鑫，男，1985年10月16日出生，汉族，住贵州省毕节市七星关区。 被告：乐清市万象房地产开发有限公司，住所地：浙江省乐清市大荆镇环城西路4弄9号，统一社会信用代码：91330382060571999B。 法定代表人：胡守军。 原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行与被告章罗萍、张道鑫、乐清市万象房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案受理后，依法由审判员包素素适用简易程序独任审判，于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行的委托诉讼代理人吴玥、被告章罗萍到庭参加诉讼，被告张道鑫、乐清市万象房地产开发有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。后本案依法转为适用普通程序，于2019年11月29日第二次公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行的委托诉讼代理人吴玥到庭参加诉讼，被告章罗萍、张道鑫、乐清市万象房地产开发有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。诉讼过程中，依原告申请，本院依法对被告章罗萍、张道鑫名下的坐落于乐清市大荆镇石门村华府花园3幢1209室的房产〔权证号：浙（2018）乐清市不动产证明第0012332号〕予以了查封（保全金额以444878.76元为限）。 原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行向本院提出诉讼请求：1.被告章罗萍、张道鑫共同偿还原告借款本金433926.27元、期内利息10550.45元及逾期利息、复利（逾期利息、复利暂算至2019年6月16日分别为174元、228.04元，自2019年6月17日起，逾期利息、复利分别以本金433926.27元、期内利息10550.45元为基数，按年利率8.82%计算至债务实际清偿完毕之日止）；2.原告对坐落于乐清市房屋的折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.被告乐清市万象房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费用及其他费用由各被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求第1项为：被告章罗萍、张道鑫共同偿还原告借款本金433926.27元、期内利息10550.45元及逾期利息、复利（逾期利息、复利暂算至2019年6月1日分别为144.9元、186.7元，自2019年6月2日起，逾期利息、复利分别以本金433926.27元、期内利息10550.45元为基数，按中国人民银行规定的同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%再上浮50%，计算至判决确定履行之日止，若遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自调整后的次年1月1日起按中国人民银行规定的同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算）。 事实与理由：被告章罗萍因购房需要，于2018年7月12日，与原告签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告章罗萍向原告借款人民币44万元用于购买房产，期限自2018年7月12日起至2033年7月11日止，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整，还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）以借款凭证记载为准，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。被告章罗萍、张道鑫以坐落于乐清市房屋为上述借款提供抵押担保，被告乐清市万象房地产开发有限公司为上述借款提供保证担保。同日，被告张道鑫向原告签署《承担共同还款责任承诺书》，承诺对前述合同项下，被告章罗萍与原告实际所形成的债务（包括债务本金、利息或手续费、罚息、违约金、损害赔偿金等以及原告为实现债权的一切合理费用），自愿承担共同还款责任。2018年7月18日，被告章罗萍、张道鑫办理了前述房产抵押登记。2018年8月28日，原告依约向被告章罗萍发放贷款44万元，借款期限为2018年8月28日起至2033年7月11日止，还款方式为等额本息还款，执行利率为年利率5.88%，逾期利率为年利率8.82%，还款方式为等额本息还款。后被告章罗萍逾期还款，原告宣布并通知其该笔贷款提前到期。 被告章罗萍辩称，原告诉称属实，但其无力偿还。 被告张道鑫、乐清市万象房地产开发有限公司未做答辩，亦未向本院提供相关反驳证据。 经审理本院认定事实如下：2018年7月12日，由原告作为贷款人，被告章罗萍作为借款人、被告乐清市万象房地产开发有限公司作为保证人、被告章罗萍、张道鑫作为抵押人，签订了合同编号为33020120180146107的《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告章罗萍向原告借款人民币44万元用于购买房产，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整，还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行人民币同期贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。被告章罗萍、张道鑫以坐落于乐清市房屋为上述借款提供抵押担保，被告乐清市万象房地产开发有限公司为上述借款提供连带责任保证担保。同日，被告章罗萍、张道鑫为前述房产抵押担保与原告签订了《房产（单证）抵押补充协议》，被告乐清市万象房地产开发有限公司为前述保证担保与原告签订了《贷款及保证承诺书》。同日，被告张道鑫向原告签署《承担共同还款责任承诺书》，承诺对前述合同项下，被告章罗萍与原告实际所形成的债务（包括债务本金、利息或手续费、罚息、违约金、损害赔偿金等以及原告为实现债权的一切合理费用），自愿承担共同还款责任。2018年7月18日，被告章罗萍、张道鑫办理了前述房产抵押登记。 2018年8月28日，原告依约向被告章罗萍发放贷款44万元，借款期限为2018年8月28日起至2033年7月11日止，还款方式为等额本息还款，执行利率为年利率5.88%，逾期利率为年利率8.82%。后被告章罗萍未按约定按期足额偿还借款，原告于2019年2月27日作出《贷款提前到期通知书》，向被告章罗萍、张道鑫、乐清市万象房地产开发有限公司通知宣布该笔贷款提前到期，要求于收到通知书后七个工作日内归还贷款本息。原告明确以最后签收《贷款提前到期通知书》的被告乐清市万象房地产开发有限公司的签收时间2019年5月23日为准，确认2019年6月1日为提前到期日。结算至2019年5月20日，本案贷款尚欠借款本金433926.27元、期内利息10550.45元及逾期利息144.9元、复利186.7元，之后，各被告亦未有还款。 以上事实，由原告提供的被告身份证、人口信息、企业信用信息公示报告、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、《承担共同还款责任承诺书》《房产（单证）抵押补充协议》《不动产登记证明》《贷款及保证承诺书》《贷款提前到期通知书》、信函收据、贷款交易明细及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，原告在本案中所主张的事实，有原告提供证据予以佐证，本院予以确认。其宣布贷款提前到期，符合双方约定，故原告要求被告章罗萍偿还借款本金433926.27元及期内利息10550.45元，有事实与法律依据，应予支持。关于逾期利息及复利部分，本院认为，涉案借款约定等额本息按月偿还，且按原告诉讼过程中的明确，到期时间即以2019年6月1日为准确定，其已到期本金8073.43元，对该部分借款本金计算逾期利息所得的144.9元及其期内利息计算复利所得的186.7元，本院予以支持。其余本金425852.84元，属于合同约定的借款到期日尚未到期的情况下原告宣告提前到期，且合同约定原告有权宣告提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故原告既已宣告借款提前到期，其要求计收逾期利息、复利的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息、复利存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。因此，原告要求对借款本金425852.84元部分自提前到期日次日起按逾期利率计收逾期利息、复利，本院不予支持，但其可以按借款正常执行利率计算利息至实际履行完毕之日止。 对被告章罗萍应承担的借款本金及期内利息、逾期利息、复利等部分，被告张道鑫已向原告签署《承担共同还款责任承诺书》，应当承担共同还款责任。同时，被告章罗萍、张道鑫以其名下房产为涉案债务提供抵押担保，故其逾期不还时，原告有权对该抵押房产在拍卖、变卖后所得价款优先受偿。被告乐清市万象房地产开发有限公司作为保证人，应依约承担连带清偿责任。被告章罗萍、张道鑫、乐清市万象房地产开发有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩与质证的权利，本院依法缺席判决。 依照本院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告章罗萍、张道鑫共同偿还原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行借款本金433926.27元、期内利息10550.45元、逾期利息144.9元、复利186.7元及其余利息（以425852.84元为基数，利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整，自2019年5月21日起计算至实际履行完毕之日止）。款限本判决生效之日起十日内交本院大荆人民法庭转付； 二、若被告章罗萍、张道鑫逾期偿还上述第一项债务，则原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行对被告章罗萍、张道鑫名下的坐落于于乐清市的房产〔权证号：浙（2018）乐清市不动产证明第0012332号〕在拍卖、变卖后所得价款优先受偿； 三、被告乐清市万象房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。其承担连带清偿责任后，有权向被告章罗萍、张道鑫追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行其他诉讼请求。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7973元，诉讼保全费2744元，合计10717元，由被告章罗萍、张道鑫、乐清市万象房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审 判 长  包素素 人民陪审员  郑元娇 人民陪审员  金慧玲 二〇二〇年一月二日 书 记 员  余藤爱