宁夏回族自治区西吉县人民法院   民事判决书   （2019）宁0422民初4381号   原告：马文兰，住宁夏西吉县。   委托诉讼代理人：单小燕，宁夏奇晟律师事务所律师。代理权限：一般代理。   原告：马如清，住宁夏西吉县。   原告：苏发莲，住宁夏西吉县。   原告：马晓旭，住宁夏西吉县。   上列原告马如清、苏发莲、马晓旭委托诉讼代理人：马文兰，住宁夏西吉县。系马如清、苏发莲儿媳，马晓旭母亲。代理权限：特别授权。   原告：马晓东，住宁夏西吉县。   法定代理人：马文兰，住宁夏西吉县。系原告马晓东母亲。   被告：中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司西吉支公司，住所地：西吉县。   负责人：周鹏程。   委托诉讼代理人：吴强，宁夏萧关律师事务所律师。代理权限：特别授权。   原告马文兰、马如清、苏发莲、马晓旭、马晓东与被告中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司西吉支公司（以下简称平安保险公司）保险纠纷一案，本院于2019年11月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马文兰及其委托诉讼代理人单小燕、原告马如清、苏发莲、马晓旭委托诉讼代理人马文兰、原告马晓东法定代理人马文兰、被告平安保险公司委托诉讼代理人吴强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告马文兰、马如清、苏发莲、马晓旭、马晓东向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告在保险责任限额范围内支付原告医疗务工津贴300元、住院护理津贴600元、意外伤害医疗保险金5000元、意外伤害身故和残疾保险金100000元，以上共计105900元；2.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，四原告变更上述第1项诉讼请求中的医疗务工津贴为100元，住院护理津贴100元。事实和理由：2018年11月11日，死者马志平在被告处投保个人意外伤害保险，保险期限自2018年11月25日00时00分至2019年11月24日24时00分止，受益人为法定受益人，保险费为150元。死者马志平和被告约定，在保险期内，如若死者马志平发生意外或者身故，被告将在保险限额内支付收益人医疗务工津贴4500元、住院护理津贴4500元、意外伤害身故和残疾100000元、意外伤害医疗5000元。合同订立后，死者马志平依约向被告支付了150元保险费。2019年9月8日，死者马志平驾驶三轮农用车行驶至西吉县时发生翻车事故。当时，死者马志平被送往西吉县人民医院抢救。2019年9月10日，死者马志平经抢救无效死亡。住院期间，死者马志平花费医疗费33458.06元。2019年10月11日，原告马文兰向被告申请理赔，根据被告的要求提交了相应的理赔资料。2019年10月25日，被告向原告马文兰出具了一份《意外险及健康拒赔通知书》，以死者马志平无有效行驶证在道路上行驶发生交通事故为由拒绝支付保险金。   综上所述，此次事故发生在保险合同有效期内，被告有义务在保险责任限额范围内向原告赔付保险金。被告拒绝赔偿的行为既无法律依据，也违反了保险合同的约定，严重侵害了原告的合法权益。据此，根据相关法律规定，提起诉讼，请求人民法院依法判决，维护原告的合法权益。   被告平安保险公司辩称，1.投保人马志平于2018年11月11日为自己投保《平安个人意外伤害保险》保险期间为2018年11月25日零时至2019年11月24日24时止，本保险并特别约定适用条款为《平安个人意外伤害保险条款》、《平安附加意外伤害医疗保险条款》、《平安附加意外伤害住院收入保障保险条款》；2.根据保险合同中保险条款的约定，受害人马志平因驾驶无有效行驶证的机动车发生事故致使自己受害，保险人不承担保险责任。综上，请求依法驳回原告的诉讼请求。   本院经审理认定事实如下:原告马文兰系被保险人马志平(已亡故)妻子，原告马如清、苏发莲系马志平父母，原告马晓旭、马晓东系马志平儿子。2018年11月11日，马志平在平安保险公司为其投保一份平安个人意外伤害保险（B款），合同约定，受益人为法定，医疗误工津贴为4500元，住院护理津贴为4500元，意外伤害身故和残疾保险金额100000元，意外伤害医疗保险金额5000元，保险期间为2018年11月25日至2019年11月24日。还特别约定：“1.……；2.……；3.被保险人因意外伤害住院治疗，保险公司按1×50元/天额度分别支付医疗务工津贴与住院护理津贴，累计给付天数以90天为限；4.本产品适用条款为《平安个人意外伤害保险条款》、《平安附加意外伤害医疗保险条款》、《平安附加意外伤害住院收入保障保险条款》，未尽事宜以条款约定为准。”2019年9月8日，马志平持B2驾驶证驾驶无有效行驶证的三轮机动车发生单方交通事故受伤，在西吉县人民医院住院治疗2天后于2019年9月9日经抢救无效死亡，住院期间花去医疗费33458.06元。后，原告马文兰向平安保险公司申请理赔，2019年10月25日，平安保险公司以马志平驾驶无有效行驶证的机动车发生事故为由拒绝理赔。   本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。马志平与被告之间签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，合法有效、受法律保护。双方当事人均应按照合同约定行使权利和承担义务。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告虽提交了保险单和《平安个人意外伤害保险条款》、《平安附加意外伤害医疗保险条款》、《平安附加意外伤害住院收入保障保险条款》，但保险单中仅列明保险合同适用上述保险条款，未列明上述条款具体内容及其免除保险人责任的条款，且保险单与上述保险条款是分离的，被告未提交证据证实其已将上述保险条款送达或者告知马志平，并就保险条款进行了说明，被告就免责条款已尽到提示说明义务亦未提交其他证据予以证实，故上述条款对马志平不发生效力。对被告辩称根据保险合同中保险条款的约定，马志平因驾驶无有效行驶证的机动车发生事故致使自己受害，属于免责情形，且其对免责条款已尽到提示说明义务，不承担保险责任的辩解意见，本院不予采信，被告应当承担保险赔偿责任，按照保险合同的约定支付法定受益人即四原告保险金。四原告主张的保险金，应以实际发生的费用按照双方约定的计算方式计算，根据合同约定医疗误工津贴为50元/天×2天=100元、住院护理津贴为50元/天×2天=100元、意外伤害身故和残疾保险100000元、意外伤害医疗保险5000元，以上共计为105200元。   综上所述，对五原告要求被告支付其保险金105200元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十七条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：   被告中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司西吉支公司于本判决生效后十日内一次性给付原告马文兰、马如清、苏发莲、马晓旭、马晓东保险金105200元；   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2418元，减半收取计1209元，由原告马文兰、马如清、苏发莲、马晓旭、马晓东负担7元，由被告中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司西吉支公司负担1202元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于固原市中级人民法院。   审判员 马小梅     二〇二〇年一月十七日   书记员 马海莲   附本判决书所适用的法律条文：   一、《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   二、《中华人民共和国保险法》   第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。   投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。   保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。   第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。   除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。   第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。   财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。   人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。   财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。   被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。   保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。   第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。   保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。   依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。   对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。   三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》   第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。   第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。   保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。   四、《中华人民共和国民事诉讼法》   第十三条第二款当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   五、《最高人民法院关于适用的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。