山西省孝义市人民法院民事判决书(2019)晋1181民初2783号原告：吕梁孝义某村镇银行股份有限公司。统一社会信用代码：×××法定代表人：韩某,董事长。委托诉讼代理人：曹某,山西初心律师事务所律师。委托诉讼代理人：高某,男,1984年6月5日出生,汉族,孝义市某镇某村村民,系该公司信贷管理部职工。公民身份号码：×××被告：武某，男，汉族，某市某煤矿居民，现住孝义市。公民身份号码：×××被告：石某，女，汉族，孝义市某街办居民，现住本市。公民身份号码：×××（系被告武某之妻）被告：宋某，男，汉族，太原市某区某北街居民，现住本市。公民身份号码：×××原告吕梁孝义某村镇银行股份有限公司与被告武某、石某、宋某借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吕梁孝义某村镇银行股份有限公司委托诉讼代理人曹某、高某到庭参加了诉讼，被告武某、石某、宋某经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告吕梁孝义某村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告武某、石某支付原告贷款以60万为本金，按合同约定的利息、罚息标准，自2015年4月3日，计算至被告实际还清之日止，现暂计算至2019年10月22日，利息、罚息共计401588.4元，总计1001588.4元；当庭变更为：判令被告武某、石某返还原告贷款本金592000元并支付以此本金为基数，计算至实际还清之日止的利息、罚息；其中，2015年8月26日至2016年3月29日止的利息、罚息为577259.7元；2、判令将被告宋某名下位于孝义市××街（房权证孝字第×××）拍卖、变卖所得款项优先偿还其所欠原告的借款本金以及相应的利息罚息；3、判令三被告共同承担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年4月3日,原告与被告武某签订了一份《自然人借款合同》,双方约定被告武某向原告借款60万元人民币,用于购买铝矾土，借款期限为壹拾贰个月，自借款时间从2015年4月3日（当庭更正为2015年4月7日）起至2016年3月29日止。同日，武某、石某签订了共有人承诺函，表明该借款由财产共有人共同承担偿还责任；原告与被告宋某签订了《抵押担保合同》,双方约定该被告为上述借款以位于孝义市××街提供房屋抵押担保。合同签订后，原告于2015年4月3日（当庭更正为4月7日）通过银行转账的方式将60万元打入了被告武某的账户。借款到期后，原告多次催还，但被告武某以各种理由进行拖延和推搪，至今未清偿其所欠原告的借款。原告认为，原、被告之间签订的《自然人借款合同》和《抵押担保合同》是合法有效的，原告已按合同的约定向被告武某支付了借款，但借款到期后，被告武某、石某却未能清偿，二被告的行为是严重的违约行为，利率及罚息的计算将按照《自然人借款合同》中第四条中第一款月利率为13.5‰及第三款第一项之规定“甲方未按合同约定日期偿还的贷款，乙方有权按罚息利率按日计逾期利息，罚息利率按在第四条第一款约定的利率基础上加收50%确定”计算。因被告武某、石某于2018年11月14日、2019年6月30日分别偿还本金3000元、5000元。故利息计算方法如下：因在合同约定的借款期间内，故利息计算应按照本金60万元、借款利率13.5‰自2015年8月26日计算至2016年3月29日；2016年3月30日已逾期，逾期利率为利息加罚息，因超过年利率24%，故按照本金60万、年利率24%自2016年3月30日计算至2018年11月14日；因原告于2018年11月14日偿还借款本金3000元，故利息计算应以本金597000元、年利率24%自2018年11月15日计算至2019年6月30日；因原告于2019年6月30日偿还本金5000元，故利息计算应以本金592000元、年利率24%自2019年7月1日计算至被告武某、石某实际还清之日止。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向贵院提起民事诉讼，希依法公判。被告武某、石某、宋某均未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据。原告吕梁孝义某村镇银行股份有限公司针对其主张，向本院提供如下证据：1、被告武某、石某、宋某身份证复印件及武某、石某二人结婚证复印件各1份；2、《自然人借款合同》、《抵押担保合同》、孝义某村镇银行借款借据、孝房抵字第×××号房地产抵押登记证明、房他证孝义市字第×××号房屋他项权证、银行交易流水清单各1份、共有人承诺函2份。被告武某、石某、宋某未到庭参与质证，本院对原告提供之证据依法予以确认。本院认定事实如下：被告武某、石某系夫妻关系。2015年4月3日，原告吕梁孝义某村镇银行股份有限公司作为乙方，被告武某作为借款人即甲方，共同签订了合同编号：主字2015年第×××号《自然人借款合同》。本合同约定借款金额为人民币陆拾万元整；借款用途为购买铝矾土；借款期限12个月，自2015年4月3日起至2016年3月29日。具体放款日和还款日，以《借款借据》上所记载的实际日期为准；本合同项下的借款利率为固定利率，月利率为13.5‰；被告未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计逾期利息，罚息利率按月利率基础上加收50%进行确定；被告不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；原告根据被告的提款申请和支付委托，将贷款资金通过被告账户支付给符合约定用途的被告交易对象；另，本合同约定还款方式为按月付息，一次性还本，每期还款结息日指定为当月20日；在每期还款日前，被告应在还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权原告于每期还款日从还款账户中划收；被告有延期偿付的贷款本息或其他费用，应及时存入还款账户，并授权乙方随时划收，如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，原告按费用、利息、本金的顺序划收。此外，合同还就借贷双方的权利义务、违约及违约责任、争议的解决等事项进行了明确约定。本合同经原告授权代表签字并加盖公司公章、被告武某在“甲方”即借款人处签字捺印予以确认。同日，被告宋某（即合同甲方）作为抵押人，原告（即合同乙方）作为抵押权人，共同签订了合同编号：抵从字2015年第×××-号《抵押担保合同》，为前述《自然人借款合同》提供抵押担保。本合同项下的担保范围包括：主合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及所有其他应付费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费、执行费、律师代理费、差旅费及其它费用等。当债务人未按主合同约定履行债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、质押、抵押、保函、备用信用证等担保方式），债权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；担保期间为债务人还款期限届至之日起三年，即2016年3月29日起至2019年3月29日止；在抵押登记期满，债权人的债权未得到完全清偿时，抵押人必须继续办理抵押登记手续。本合同附抵押财产清单，载明：抵押人：宋某，抵押权人：吕梁孝义某村镇银行股份有限公司，抵押物：房产，证号：房权证孝字第×××号，面积（平方米）：240，评估值：102万元，抵押率：58.8%，实际抵押值：60万元。抵押物座落：孝义市某街某小区13号楼5号小二层。此外，合同还就抵押登记、违约责任、争议的解决等事项进行了明确约定。本合同经原告授权代表签字并加盖公司公章、被告宋某亦签字捺印予以确认。当日，被告武某、石某共同形成《共有人承诺函（借款人）》一份，被告宋某亦形成《共有人承诺函（担保人）》一份，两份承诺函内容一致，均载明：“吕梁孝义某村镇银行股份有限公司：武某向贵行贷款人民币陆拾万元，用途为采购铝矿石，贷款期限为一年。该笔贷款由宋某一处房产抵押提供担保。本人已经清楚上述贷款的详细情况，本人同意借款人不履行债务时，作为财产共有人，共同承担偿还责任（另为：愿意承担连带责任），并同意贷款人依据有关法律法规的规定及贷款人与借款人签订的贷款合同的约定、处置共有财产，处置财产所得用于清偿贷款合同（另为：担保合同）约定的担保范围内的全部债务。......”被告石某、武某、宋某均在各函“共有人（签章）”处均签字捺印确认。前述《抵押担保合同》签订后，被告武某作为债务人，与抵押权人即原告、抵押人即被告宋某，于2015年4月7日就涉案房产办理了房屋抵押登记，孝义市房地产交易所出具孝房抵字第×××号《房地产抵押登记证明》，内容为：“吕梁孝义某村镇银行股份有限公司：座落于孝义市××街号，房屋所有权人为宋某房地产抵押贷款一事，在我所已作抵押登记，抵押房屋产权证号为房权孝字第XXXX号，抵押面积为240平方米，权利价值为壹佰零贰万元，债权数额为陆拾万元，待偿贷款及办理完相关手续后，请及时通知抵押人到我所办理抵押注销手续。特此证明。......”被告武某、宋某分别在“债务人”、“抵押人”处签字捺印予以确认，孝义市房地产交易所在“抵押登记单位”处加盖公章。当日，原告吕梁孝义某村镇银行股份有限公司将借款60万元转至被告武某的银行账户，被告武某在借款借据上签字捺印予以确认。借款后，被告武某如期支付了截止2015年8月25日的借款利息，并于2018年11月14日、2019年6月30日分别偿还借款本金3000元、5000元。截止2019年10月22日，原告银行系统自动显示被告武某、石某拖欠借款本金592000元，利息、罚息共计577259.7元。本院认为，原告吕梁孝义某村镇银行股份有限公司与被告武某签订之《自然人借款合同》及与被告宋某签订之《抵押担保合同》均系双方真实意思表示，内容明确，形式合法，属有效合同。被告武某作为借款人，在收取原告吕梁孝义某村镇银行股份有限公司给付之借款60万元后，理应依约返还原告借款本金并支付利息。现原告主张被告武某、石某返还借款本金592000元及截止2019年10月22日止的利息、罚息共577259.7元，于法有据，本院予以支持。另，原、被告双方签订之《自然人借款合同》明确约定，若被告逾期偿还借款本息，原告则有权按照罚息利率计算逾期还款后的利息、罚息，而罚息利率系在月利率13.5‰基础上加收50%，即为20.25‰。故现原告主张被告以月息20‰（即月息2%）支付截止还清借款之日止的借款利息，罚息，该利率计算标准并不违反国家关于借款利率的强制性规定，本院对原告的此主张亦予以支持。另，原告主张将被告宋某名下的涉案抵押房产拍卖、变卖所得款项优先偿还其所欠原告的借款本金及利息、罚息，对此，《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护”。庭审查明，涉案借款的借款期限于2016年3月29日届满，原告行使抵押权则应在主债权诉讼时效期间即于2019年3月29日前行使，故对原告该项诉讼请求，本院依法不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告武某、石某共同给付原告吕梁孝义某村镇银行股份有限公司借款本金592000元及截止2019年10月22日止之利息、罚息共577259.7元；二、被告武某、石某共同支付原告吕梁孝义某村镇银行股份有限公司上述借款本金592000元从2019年10月23日起至付清之日止按月利率2%计算之利息、罚息；（上述一、二项，被告武某、石某于判决书生效后十五日内付清）三、驳回原告吕梁孝义某村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15323元，减半收取7661.5元，由被告武某、石某负担7621.5元，由原告吕梁孝义某村镇银行股份有限公司负担40元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审判员 张海霞 {文书日期}书记员 宋晶晶