山东省成武县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁1723民初1906号 原告：山东成武农村商业银行股份有限公司，住所地山东省菏泽市成武县永昌路69号。统一社会信用代码：9137170070614978X6。 法定代表人：刘艳，该公司董事长。 委托诉讼代理人：孟刚，男，该行工作人员。 被告：马雷华，男，1984年2月20日出生，汉族，住山东省成武县。 被告：李桂勇，男，1973年1月2日出生，汉族，住山东省成武县。 原告山东成武农村商业银行股份有限公司（以下简称成武农商行）与被告马雷华、李桂勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告成武农商行的委托诉讼代理人孟刚及被告马雷华、李桂勇均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 成武农商行向本院提出诉讼请求：1.请判令马雷华偿还借款30万元本金及利息（包括复利、罚息），李桂勇负连带清偿责任；2.案件诉讼费和其它实现债权的费用由马雷华、李桂勇承担。事实和理由：原告成武农商行和被告马雷华于2017年7月31日签订了借款30万元的借款合同，到期日为2018年7月30日，用途收农产品；被告李桂勇为马雷华的上述借款作连带责任担保。借款到期后，被告没有按照合同约定归还本金及利息。 马雷华辩称，个人借款合同及借款凭证上的签名像其签字；其不知道该笔贷款，也没偿还过利息。 李桂勇辩称，其没在涉案保证合同、保证人承诺书、保证人信用等级评定书上签字，也不知道该笔贷款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.成武农商行提交个人借款合同、借款凭证及贷转存凭证予以证明马雷华在成武农商行借款30万元，该笔借款已实际支付给马雷华的事实。上述证据经马雷华质证，认为合同及凭证上的签名虽像其签字，但不是本人借款。本院认为，借款人马雷华与贷款人成武农商行签订的涉案借款合同符合《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条关于借款合同采用书面形式、借款种类、数额、利率、期限和还款方式等的规定，且马雷华以签名的形式确认将涉案贷款支付至其在成武农商行的存款户，另贷转存凭证上的存款账号与借款合同中约定的账号一致，上述证据能够反映双方借贷的真实情况，与待证事实相关联，来源及形式符合法律规定，具有一定证明力，能够作为认定本案当事人之间借贷事实的根据，且马雷华亦未向法庭提供证据以证明其辩解意见；2.成武农商行提交有李桂勇作为保证人签名的保证合同、保证人承诺书、保证人信用等级评定书，用以证明李桂勇为马雷华在成武农商行处的30万元借款提供连带责任保证，应当承担保证责任的事实。李桂勇质证认为，其没在涉案保证合同、保证人承诺书、保证人信用等级评定书上签名，不存在提供保证的意思表示，并对上述材料中“李桂勇”的签名、指纹依法申请司法鉴定。本院认为，李桂勇否认为马雷华的上述借款提供保证担保，并依法申请司法鉴定，且鉴定意见表明涉案保证合同、保证人承诺书、保证人信用等级评定书上“李桂勇”的签名及指纹不是本案当事人李桂勇所为，成武农商行对鉴定意见也无异议，本院对李桂勇的保证人身份不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月31日，被告马雷华向成武农商行贷款30万元用于收农产品。双方为此签订个人借款合同一份，合同约定：借款期限自2017年7月31日至2018年7月30日；借款方式为非循环方式；还款方式为借款人按月结息，结息日为每月的20日，到期日利随本清，逾期归还借款本金加收借款利率50%的罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。合同签订后，成武农商行根据上述借款合同于借款当日向马雷华发放贷款30万元，双方同时签订借款凭证、贷转存凭证各一份，凭证载明：贷款金额30万元，到期日为2018年7月30日，贷款月利率为9.7875‰。上述借款到期后，马雷华未完全偿还借款本息，截至2019年8月21日尚欠借款本金30万元、利息63596.55元。 另查明，成武农商行提交的涉案保证人信用等级评定书、保证合同、保证人承诺书上“李桂勇”的签名和指纹不是本案当事人李桂勇所为，李桂勇对上述保证合同也不予追认。原告诉前申请财产保全，申请费2020元。 本院认为，本案系因当事人之间金融借贷逾期未归还而形成的金融借款合同纠纷。结合当事人诉辩意见及审理查明情况，本案的争议焦点为：一、成武农商行与马雷华之间签订的个人借款合同是否成立有效，成武农商行是否向马雷华支付涉案贷款及马雷华应否偿还涉案贷款；二、李桂勇与成武农商行之间是否存在保证合同关系。 关于争议焦点一。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”及第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”的规定，马雷华向成武农商行借款30万元，有成武农商行提交的经各方签字的个人借款合同、贷转存凭证等证据为证，足以认定成武农商行与马雷华之间借款关系成立，该借款合同为有效合同。成武农商行已依合同约定向马雷华提供了30万元贷款，履行了合同约定的义务。马雷华在借款到期后未按照借款合同约定足额偿还本息，其行为已构成逾期违约，其应当承担偿还成武农商行借款本息的违约责任，即按合同约定偿还成武农商行借款本金30万元及合同约定利息、罚息、复利。其中2019年8月22日至借款本金付清之日利息，按合同约定的逾期罚息利率，即月利率14.68125‰计息。关于复利的计收问题，按照本案借款合同约定内容复利的计算标准不明确，且双方当事人也未对此内容进行协议补充，故本院参照适用《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，本案中的复利利率为罚息率，即复利利息=逾期利息×罚息率。 关于争议焦点二。保证合同是保证人与债权人订立的在主债务人不履行其债务时由保证人承担保证责任的协议。被告承担担保责任须有明确的意思表示。本案中，并无李桂勇自愿为马雷华的上述借款提供连带责任保证的意思表示，在李桂勇不追认的情况下，李桂勇与成武农商行之间不存在保证关系，保证合同不成立，故李桂勇不应就涉案借款承担连带保证责任。 综上所述，成武农商行要求马雷华偿还贷款本息的诉讼请求具有事实和法律依据，应予支持；李桂勇关于其不具有保证人身份的意思表示及其不应承担保证责任的抗辩意见成立，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条之规定，判决如下： 一、被告马雷华于判决生效后五日内偿还原告山东成武农村商业银行股份有限公司借款本金30万元及利息63596.55元（上述利息计算至2019年8月21日，另自2019年8月22日起至本判决生效后确定的还款之日止，利息以30万元本金为基数，按照借款合同约定的逾期贷款罚息月利率14.68125‰计付逾期付款利息；复利每月20日以上一结息月未结清的利息为基数，按月利率14.68125‰计收复利）； 二、驳回原告山东成武农村商业银行股份有限公司对被告李桂勇的诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，减半收取计2900元，保全费2020元，共计4920元，由被告马雷华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。 审判员  刘根友 二〇二〇年一月十八日 书记员  肖 宁