福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2714号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地：福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，任该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该单位员工。 委托诉讼代理人：林月龙，该单位员工。 被告：卢志强，男，1990年1月10日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：方春英，女，1990年3月10日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：苏丽娇，女，1984年10月30日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社（下简称：德化信用联社）与被告卢志强、方春英、苏丽娇信用卡纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月12日、2020年1月7日分别公开开庭进行了审理。原告德化信用联社的委托诉讼代理人陈建兴、被告苏丽娇到庭参加诉讼，被告卢志强、方春英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：一、卢志强、方春英偿还德化信用联社欠款本金49987.02元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂计至2019年7月11日的利息为5451.75元）；二、被告苏丽娇承担连带清偿责任。事实与理由：2016年11月2日，卢志强、方春英夫妻共同向德化信用联社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），苏丽娇自愿为卢志强申请使用的普惠金融卡全部债务承担连带责任保证，签署《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融·瓷都卡补充协议》《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》。原告审核后于2016年11月8日向卢志强发放了普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡，授信额度为50000元，卡号为62×××06，账单日为每月11日，卡片有效期至2019年11月止。卢志强在2016年11月17日开始使用该卡片透支，并从2018年12月9日开始逾期。至今尚欠本金49987.02元及算至2019年7月11日止的利息5451.75元、违约金1299.62元。卢志强违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求卢志强全额偿还所欠款项，该普惠金融卡系卢志强、方春英夫妻共同签字申请办理，具有共同举债意愿，应当作为夫妻共同债务。同时，苏丽娇作为保证人依法应承担连带清偿责任。 卢志强、方春英均未答辩，也未提供相关证据材料。 苏丽娇辩称，一、办理信用卡业务时，原告没有告知签名的后果，即担保人要承担担保责任；二、原告提供的证据材料中有关签名栏“苏丽娇”，有的不是其本人所签写、手指印是不是其本人所按的不确定。 本院经审理认定事实如下： 一、2016年10月27日，卢志强在了解《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》后，向德化县农村信用合作联社杨梅信用社（以下简称杨梅信用社）申请办理普惠金融卡，申请信用额度50000元，卢志强提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》时，在该申请表上的“申请人”栏签名、按手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申领人卢志强）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。2.2，福万通普惠金融卡透支取现（转出），消费均不享受免费期。2.3，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4.1，福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡的所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。5.9，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。同时，领用合约附载福万通普惠金融卡收费项目：包括滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 二、2016年11月8日，卢志强在《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》“持卡人（签章）”栏处签名、捺手指印，方春英在“持卡人配偶（签章）”栏签名、捺手指印。《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》包含如下约定：第三条第一款利率，持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率，即初始透支日利率为2.75?，之后每个账单的利率按照以下表二规则进行调整；每个自然月初，按照持卡人与债权人约定的个人存款账户（只能约定夫妻双方、父母、子女名下个人账户，剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例得出新的利率，并在下一账单实行新利率。约定个人存款账户必须是在德化信用联社开立的个人存款账户，且不得重复约定。（表二）即根据月日均存款与授信额度比例，决定日利率浮动，其中，日利率最高为4?，最低为2?。第九条，持卡人及配偶的法律文书等送达地址，邮寄地址德化县盖德乡下寮村外洋4号收件人卢志强联系电话156××××9562持卡人及配偶均同意上述地址将作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，当事人及相关人员拒绝接收，则文件退回之日为文件签收之日。 三、2016年11月8日，苏丽娇在《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》保证人（签章）部位的“苏丽娇”（注，不是苏丽娇本人签名）签名笔迹上捺手指印。《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》包含如下约定：第一条被担保的主债权，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度（5万元）。第二条保证范围，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用。第三条保证方式，保证方式为连带责任保证。第四条保证期间，保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年。 四、德化信用联社审核通过后向卢志强发放普惠金融卡（又称瓷都卡），授信额度为50000元，卡号为62×××06，账单日为每月11日，卡片有效期至2019年11月止。卢志强在2016年11月17日开始使用该卡片透支。截止2019年7月11日尚欠本金49987.02元及利息5451.75元（自2018年10月12日计起，以日利率4?计算）、违约金1299.62元。 五、2019年9月13日，苏丽娇申请本院委托有资质的司法鉴定机构对《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》中的两处担保人名称、《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》中的保证人（签章）处、《普惠金融·瓷都卡补充协议》中的担保人（签章）处，这四处“苏丽娇”签名共计12个字是否系苏丽娇本人所签进行司法鉴定。本院同意该申请后，依法委托福建历思司法签定所泉州分所进行司法鉴定。2019年11月5日，该鉴定所出具司法鉴定意见书，鉴定意见为待检的“苏丽娇”签名笔迹不是苏丽娇本人写。苏丽娇支付了鉴定费用5000元。 六、2019年11月11日，德化信用联社向本院申请司法鉴定，即对《普惠金融·瓷都卡补充协议》《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》签名栏“苏丽娇”签名处的指纹是否为苏丽娇本人所按进行司法鉴定。本院同意该申请后，依法委托福建历思司法签定所泉州分所进行司法鉴定。2019年12月16日，该鉴定所出具司法鉴定意见书，鉴定意见：1.无法认定送检的落款日期为“2016年11月08日”的《普惠金融·瓷都卡补充协议》中落款担保人（签章）部位“苏丽娇”签名笔迹上的押名指印是否为苏丽娇所留；2.送检的落款日期为“2016年11月08日”的《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》中落款保证人（签章）部位“苏丽娇”签名笔迹上的捺印指纹是苏丽娇右手指拇指所留。德化信用联社支付了鉴定费用3750元。 七、杨梅信用社是德化信用联社的一个下属机构。 上述事实，有德化信用联社提交的证据：1.卢志强、方春英的居民身份证复印件及其结婚证各一份（复印件），2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，3.《普惠金融·瓷都卡补充协议》一份，4.《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》一份，5.贷记卡信管系统截屏一份，6.贷记卡交易明细查询一份，与本院依法委托的福建历思司法签定所泉州分所分别于2019年11月5日、2019年12月16日出具的《司法鉴定意见书》各一份，以及法庭笔录在卷佐证证实。以上证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并采信。 本院认为，德化信用联社经卢志强申请向其发放了普惠金融卡（瓷都卡），双方依法成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。德化信用联社为卢志强办理信用卡并提供了相应的服务，卢志强透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。杨梅信用社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用联社享有和承担。德化信用联社诉请卢志强偿还所欠透支本金49987.02元和利息5451.75元（计至2019年7月11日）及至实际还款之日止按照约定计算的利息，有德化信用联社提供的《普惠金融·瓷都卡补充协议》、贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，且与到庭人员陈述能够相互印证证实，事实清楚，证据充分，本院予以支持。虽然方春英在《普惠金融·瓷都卡补充协议》的“持卡人配偶（签章）”栏上签名，但该补充协议并没有约定持卡人配偶必须承担共同还款义务，且方春英不是本案的持卡人、保证人，再者，德化信用联社提供的证据不足以证明涉案借款系卢志强与方春英的夫妻共同债务。因此，德化信用联社要求方春英共同偿还本案债务的诉讼请求，不予支持。 苏丽娇为卢志强使用普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，保证合同合法有效。苏丽娇在《普惠金融·瓷都卡补充协议》上没有签名、没有捺手印，该补充协议约定的利率对苏丽娇不具有约束力。因德化信用联社与苏丽娇在《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》中约定的保证范围包含了利息，虽未明确约定以多少利率计算利息，但依据《中华人民共和国合同法》第六十一条、第二百零四条的规定，并结合交易习惯，本院认为本案利率可以按照中国人民银行规定的贷款利率确定，据此计算的利息，苏丽娇应负连带保证责任。故德化信用联社要求苏丽娇承担本案全部保证责任的请求，予以部分支持。苏丽娇承担保证责任后，有权向卢志强追偿。原告对违约金没有主张，故不予处理。卢志强、方春英经本院传唤，未到庭参加诉讼，视为自动放弃举证、质证和抗辩等权利,本院依法缺席审理和判决。 综上所述，对德化信用联社的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十一条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、卢志强应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社欠款本金49987.02元和利息5451.75元（自2018年10月12日起计至2019年7月11日），并按《普惠金融·瓷都卡补充协议》约定的计算方式继续支付透支利息至还清本金之日止； 二、苏丽娇对上述欠款本金49987.02元及利息承担连带清偿责任，利息以本金49987.02元为基数，自2018年10月12日计起至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至还清款项之日止按照同期全国银行间同行业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算； 三、苏丽娇承担保证责任后，有权向卢志强追偿； 四、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1185.9元，减半收取计592.95元，由卢志强、苏丽娇负担，限于本判决生效后五日内向本院缴交。司法鉴定费共8750元，由德化县农村信用合作联社负担6875元，由苏丽娇负担1875元，扣减各自支付的金额后，德化县农村信用合作联社尚应直接付给苏丽娇3125元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  童宝捷 二〇二〇年一月七日 书记员  方碧云 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方