新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）新01民终4452号 上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区。 主要负责人：刘加隆，该信用卡中心总经理。 委托诉讼代理人：李新蜀，新疆百域君鸿律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘萍，新疆百域君鸿律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：张磊，男，1980年8月20日出生，汉族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区。 上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）因与被上诉人张磊信用卡纠纷一案，不服新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区人民法院（2019）新0102民初2534号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月20日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人招行信用卡中心的委托诉讼代理人李新蜀及被上诉人张磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招行信用卡中心上诉请求：1.撤销一审民事判决第四项；2.改判张磊支付费用10,994.63元（包括截止2018年5月18日：违约金3,187.73元、账单分期手续费5,523.40元、现金分期手续费2,283.50元）。事实和理由：一审判决认定事实错误。依据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及《招商银行信用卡章程（第五版）》的相关规定，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按日利率万分之五的计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按月支付5%的滞纳金。我中心于2016年9月30日在招商银行官网发布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准一致。并于2016年11月16日在招商银行官网发布《招商银行信用卡章程》改版公告，新版章程自2017年1月1日生效。张磊于2017年2月申请办理白金分期业务，并于2017年4月申请多笔账单分期，产生共计5,523.40元的账单分期手续费，张磊于2017年8月申请办理E招贷分期，产生共计2,283.50元现金分期手续费。白金分期业务和E招贷业务的条款及细则在招行官网予以公布，我中心已提供张磊办理多笔分期的截屏及E招贷办理的公证文书。张磊签名并表示阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。张磊应向我中心支付相关费用10,944.63元（截止2018年5月18日，违约金3,187.73元、账单分期手续费5,523.40元、现金分期手续费2,283.50元）。综上，请求二审法院依法支持我中心的上诉请求。 张磊辩称，我不同意招行信用卡中心要求支付的上述费用。滞纳金就是滞纳金为什么要调整为违约金。分期手续费是招行银行通过电话方式告诉我做了分期付款会有一些好处，以此诱惑我进行分期的。对于现金分期手续费我不清楚，我没有用信用卡取过现金。 招行信用卡中心向一审法院起诉请求：1.判令张磊立即给付信用卡欠款共计人民币136,906.90元（截止2018年5月18日，欠款本金125,000.02元，利息912.25元，费用10,994.63元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止。 一审法院认定事实：2012年8月，张磊在招行信用卡中心处申领了一张卡号为51×××71的招商银行信用卡，并签名确认知晓合约内容。2017年，张磊又在该信用卡的基础上了办理了招商银行白金分期信用卡，以及招商银行ｅ招贷业务，三个账户为归户管理。后招行信用卡中心持信用卡透支使用，逾期未还。截至2018年5月18日，张磊个人卡透支本金19000元；白金分期透支本金80000元，利息563.20元；Ｅ招贷透支本金26000.02元，利息349.05元。经银行工作人员多次催收，张磊一直未予偿还。 一审法院认为，张磊向招行信用卡中心提交信用卡申请表后领取了招商银行信用卡，双方之间形成了有效的信用卡合同关系。张磊在使用信用卡透支后，未在约定期限内偿还款项，经招行信用卡中心多次催收未果，张磊的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。张磊未到庭答辩，亦未向一审法院提交书面答辩意见，应视为对招行信用卡中心主张的事实予以认可。招行信用卡中心主张的欠款本金125,000.02元，利息912.25元，符合信用卡领用合约中的约定，亦不违反法律规定，一审法院予以支持。同时，张磊应以欠款本金125,000.02元为基数，按合约中载明的日利率5?向招行信用卡中心支付自2018年5月19日至欠款还清之日止的利息。另外，因张磊支付招行信用卡中心的利息足以弥补其他损失，故对招行信用卡中心要求张磊支付其他费用的诉讼请求，一审法院不予支持。 一审法院判决：一、张磊归还招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金125,000.02元；二、张磊支付招商银行股份有限公司信用卡中心利息912.25元（截至2018年5月18日）；三、张磊以欠款本金125,000.02元为基数按日利率5?向招商银行股份有限公司信用卡中心支付自2018年5月19日至实际清偿完毕之日止的利息；四、驳回招商银行股份有限公司信用卡中心要求张磊支付费用10,994.63元的诉讼请求。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：招行信用卡中心提交招行信用卡中心出具的《情况说明》一份及张磊的《持卡人账单查询》一份，用于证明招行信用卡中心向张磊邮寄了账单。违约金、分期手续费的金额和每一期费用的产生都有明细。张磊对上述证据的真实性认可，认为在2013年至2014年与招行信用卡中心没有任何纠纷，在这个期间不应产生滞纳金和违约金。涉案卡是2016年升级了，额度增加了，如果之前的费用没有结清的话，银行是不会给我升额度的。我是在2018年3月之后才出现的违约，但是我一直在按照最低还款额度还款，直到2018年6月至11月之后我还款比较少。2018年5月18日后我还在还款。白金卡的手续费我不清楚。E招贷的违约金不知道是从何时、如何计算的。现金分期手续费我从来没有提取过现金，不应产生手续费。本院对招行信用卡中心提供的上述证据的真实性及证据的合法性予以确认，对与本案待证事实的关联性将结合案件的全部证据在本院认为部分阐述认定。二审中，张磊对招行信用卡中心一审中提供的证据进行了质证，张磊认为《E招贷业务条款及细则》其从未见过，也没有签过字，其是通过电话方式办理的该业务。对招行信用卡中心出具的《情况说明》不认可。本院对招行信用卡中心一审中提供的证据真实性及合法性予以确认，对与本案待证事实的关联性将结合案件的全部证据在本院认为部分综合阐述认定。 本院经审理对一审法院查明的事实予以确认。 二审中另查明，招行信用卡中心提供的《招商银行信用卡申请人申明条款》的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第七条：“甲方（信用卡中心）与乙方（信用卡申领人）在履行本合同中发生的争议，由双方协商解决。乙方为境内居民，双方协商不成提起诉讼的。由合约签订人民法院管辖。乙方在信用卡申请表中填写的住宅地址为相关司法文书送达地址”。张磊确认其地址为乌鲁木齐市天山区新华南路525号（原54号）2号楼2单元202室。 二审中，招行信用卡中心提供其中心出具的《情况说明》，内容为：招行信用卡持卡人张磊个人卡账户费用共5,153.78元（其中违约金5,153.78元），具体计算明细如下：违约金自2018年6月5日至2018年12月5日，违约金共计5,153.78元。白金分期账户费用共计24,658.71元（其中包括违约金19,135.31元，账单分期手续费5,523.4元）。违约金自2018年5月5日至2018年9月5日，违约金共计19,135.31元。账单分期手续费自2018年2月5日至2018年6月5日，账单分期手续费共计5,523.40元。E招贷账户费用共计9,486.02元（其中包括违约金7,202.52元，现金分期手续费2,283.50元），违约金自2018年4月5日至2018年9月5日，违约金共计7,202.52元。现金分期手续费自2018年2月5日至2018年6月5日，现金分期手续费共计2,283.17元。 二审审理中，招行信用卡中心明确其主张的违约金、账单分期手续费及现金分期手续费包括张磊在其中心办理的三张信用卡业务（分别为尾号8**1的招行信用卡、白金分期信用卡及招商银行e招贷业务）的违约金、账单分期手续费及现金分期手续费，具体数额以其中心二审中提交的《情况说明》为准。 本院确认事实有持卡人账单查询、《情况说明》、《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》、当事人陈述及庭审笔录等证据在卷为证。 本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 人民法院应当按照法定程序，全面、客观地审核证据，依照法律规定，运用逻辑推理和日常生活经验法则，对证据有无证明力和证明力大小进行判断，并公开判断的理由和结果。 本案的争议焦点为：招行信用卡中心主张张磊支付截止2018年5月18日的违约金3,187.73元、账单分期手续费5,523.40元、现金分期手续费2,283.50元，合计10,994.63元有无事实及法律依据。 针对争议焦点：第一，关于招行信用卡中心主张的张磊本案中三张信用卡业务的违约金3,187.73元是否应予支持的问题。1.招行信用卡中心主张张磊支付尾号为8071的信用卡的违约金，具体数额以《情况说明》为准。对该主张其中心提供《招行信用卡（个人卡）领用合约》，认为该合约第七条约定了滞纳金，按照规定，招商银行将滞纳金调整为违约金，主张按照月息5%支付违约金。张磊对此不认可。本院认为，一审判决对招行信用卡中心主张的逾期还款利息，以未偿还本金为基数、按照日利率万分之五（年息18.25%）判令张磊支付，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一、二款：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”规定，一审判决判令张磊支付的逾期付款利息已足以弥补招行信用卡中心的损失的情况下，招行信用卡中心主张按照月息5%支付违约金，没有事实及法律依据，本院不予支持。2.招行信用卡以《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》的第三条的约定主张张磊按照月息5%支付招商银行e招贷业务违约金，具体数额以其中心的《情况说明》为准。张磊认为招商银行e招贷业务是招行信用卡中心的业务人员通过电话给其开通的，张磊不知道上述条款及细则，不应支付违约金。本院认为，招行信用卡中心未提供证据证明张磊在办理招商银行e招贷业务时，签署了上述条款及细则，对条款及细则内容清楚或知晓。故该条款及细则对张磊没有法律约束力。同时，在一审法院判令张磊以未偿还本金为基数、按照日利率万分之五（年息18.25%）判令张磊支付逾期付款利息，依照上述法律规定，足以弥补信用卡中心的损失的情况下，招行信用卡中心主张支付招商银行e招贷业务违约金，没有事实及法律依据，本院不予支持。3.招行信用卡中心主张张磊按照月息5%支付白金分期信用卡违约金，具体数额以其中心的《情况说明》为准。张磊认为其不应支付违约金。本院认为，招行信用卡中心未提供证据证明其中心主张张磊支付白金分期信用卡违约金的合同依据。同时在一审法院判令张磊以未偿还本金为基数、按照日利率万分之五（年息18.25%）判令张磊支付逾期付款利息，依照上述法律规定，足以弥补信用卡中心的损失的情况下，招行信用卡中心主张张磊支付白金分期信用卡违约金，没有事实及法律依据，本院不予支持。同时，招行信用卡中心二审中出具的《情况说明》中对上述三张信用卡业务违约金计算的截止日并不是其中心一审中主张的截止到2018年5月18日。 第二，关于招行信用卡中心主张张磊支付本案中三张信用卡业务的账单分期手续费5,523.40元是否应予支持的问题。招行信用卡中心没有提供证据证明其中心主张张磊支付尾号为8071的信用卡账单分期手续费的合同依据。信用卡中心依据《e招贷业务条款及细则》主张张磊支付招行e招贷业务的账单分期手续费，前已论述该条款及细则对张磊没有法律约束力，信用卡中心该主张没有事实及法律依据。信用卡中心主张张磊支付白金分期信用卡的账单分期手续费亦没有提供合同依据。同时，招行信用卡中心在二审中向本院出具的《情况说明》中对上述三张信用卡业务账单分期手续费计算的截止日并不是其中心一审中主张的截止到2018年5月18日。本院对招行信用卡中心的该主张不予支持。 第三，关于招行信用卡中心主张张磊支付本案中三张信用卡业务的现金分期手续费2,283.50元是否应予支持的问题。招行信用卡中心没有提供证据证明其中心主张张磊支付尾号为8071的信用卡现金分期手续费的合同依据，信用卡中心该主张没有事实及法律依据。信用卡中心依据《e招贷业务条款及细则》主张张磊支付招行e招贷业务的现金分期手续费，前已论述该条款及细则对张磊没有法律约束力，信用卡中心该主张没有事实及法律依据。信用卡中心主张张磊支付白金分期信用卡的现金分期手续费没有合同依据。同时，招行信用卡中心在二审中向本院出具的《情况说明》中对上述三张信用卡业务现金分期手续费计算的截止日并不是其中心一审中主张的截止日2018年5月18日。本院对招行信用卡中心的该主张不予支持。 综上所述，招行信用卡中心的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费74.87元（招行信用卡中心已预交），由招行信用卡中心负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈映红 审判员  李卫玲 审判员  田 姝 二〇二〇年一月三日 书记员  郭 琛