浙江省临海市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙1082民初9719号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：唐梦冰，浙江力协律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王国华，浙江力协律师事务所律师。 被告：林先敬，男，1969年7月30日出生，汉族，住浙江省临海市。 委托诉讼代理人：宋万喜，临海市申正法律服务所法律工作者。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告林先敬信用卡纠纷一案，于2019年11月18日向本院起诉。本院于同日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月18日公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人唐梦冰和被告委托诉讼代理人宋万喜到庭参加诉讼；原告另一委托诉讼代理人王国华未出庭。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币118822.52元，其中本金55481.85元、利息0元、费用63340.67元（利息、费用暂计至2019年11月1日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全申请费、公告费、前期律师费3000元、风险代理费等）。事实和理由：2013年4月15日，林先敬向民生银行信用卡中心申领了一张卡号为62×××13的通宝分期白金信用卡。林先敬对信用卡进行了透支消费，但未能按时、足额还款。截至2019年11月1日，林先敬应还金额合计为118822.52元，其中本金55481.85元、利息0元、费用63340.67元。经多次催收，林先敬仍未清偿上述款项。 庭审中，原告方陈述：在本案诉讼后，林先敬已偿还本金80元。原告是按照领用合约附表载明的收费标准计收费用，其中信用卡年费为600元、刷卡消费手续费为0.042%/日、预借现金手续费为0.05%/日、逾期的滞纳金按照最低还款额未还部分的5%，利息已包含费用之中。 林先敬答辩称：2013年4月15日，林先敬向民生银行信用卡中心申领信用卡。截至2019年11月1日，林先敬欠本金55481.85元。本案诉讼后，林先敬已偿还本金80元。但民生银行信用卡中心诉讼请求其中费用63340.67元过高，显失公平。其诉讼请求合理部分，林先敬愿意承担；不合理部分，要求驳回。 民生银行信用卡中心为支持其诉讼主张，向本院提供证据如下： 1、民生通宝分期白金信用卡申请表及领用合约1份。 用以证明被告在2013年4月15日向原告申领通宝分期白金信用卡，并签署领用合约，领用合约明确约定年费、手续费、滞纳金等费用，同时约定实现债权的律师费用由被告承担的事实。 2、欠款余额表1份。 用以证明截至2019年11月1日，被告欠款合计118822.52元，其中本金55481.85元、费用63340.67元的事实。 3、银行卡交易明细打印件1份21页。 用以证明被告使用信用卡期间的账户交易明细情况。 4、民生银行客户账单明细表打印件1份5页。 用以证明被告在使用信用卡期间每月账单情况。 5、催收记录1份共7页。 用以证明原告多次向被告催收的事实。 6、律师费明细1份、律师费发票1张。 用以证明原告为实现本案债权支出代理费3000元的事实。 7、（2019）浙1082民初9719号民事裁定书1份。 用以证明原告在本案诉讼中申请财产保全并提起诉讼保全，交纳保全申请费1120元的事实。 对原告提供的上列证据，被告方经质证，质证意见如下：证据1，被告申领信用卡的事实无异议，但领用合约是格式条款，对费用约定较高，有失公平；证据2，被告对本金、利息部分无异议，对分期付款手续费15966.5元、交易手续费5678元、违约金36037元这三项费用有异议，明显高额，显失公平；证据3，真实性无异议，但交易手续费和违约金较高，显失公平；证据4，原告是根据领用合约相关格式条款制作的，其中涉及的金额有可能过高，显失公平；证据5，被告收到原告催收的部分信息，并非全部收到；证据6和证据7，均无异议。 林先敬未举证。 本院对原告提供的证据认证如下：被告方经质证对证据6和证据7均无异议，本院对其证明力予以确认；被告方经质证对证据1至证据4的真实性均无异议，本院对其真实性予以确认。被告方关于证据1至证据4有关费用计算较高的质证意见与实际相符，本院对该质证意见予以采纳；证据5，能够证明原告多次向被告催收的事实，本院予以确认。 本院经审理，认定本案事实如下： 一、2013年4月15日，林先敬向民生银行信用卡中心申领民生通宝分期白金信用卡，信用卡卡号为62×××71 3。林先敬在申请表声明已阅知全部申请材料，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该信用卡领用合约约定了相关事项，其中“费用”第5条约定持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，该行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项，该行因向持卡人催收欠款产生的律师费由持卡人承担。其中“附表”载明该信用卡收费标准为：主卡年费600元；刷卡消费手续费为0.042%/日；预借现金手续费为0.05%/日；逾期的滞纳金按照最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；等等。 二、林先敬使用该信用卡进行了透支消费。截至2019年11月1日，林先敬逾期未还本金计55481.85元，及欠民生银行信用卡中心由此产生的交易手续费、分期付款手续费、违约金等费用。期间，民生银行信用卡中心多次向林先敬催收欠款。 三、2019年11月18日，民生银行信用卡中心诉讼来院。在审理过程中，民生银行信用卡中心于2019年11月28日向本院申请财产保全，交纳保全申请费1120元。本院经审查，于2019年12月10日作出裁定，冻结被申请人林先敬在银行的存款120000元或者查封、扣押、冻结被申请人同等保全价值的财产。 四、民生银行信用卡中心为实现本案债权实际支出律师代理费3000元。在本案审理过程中，林先敬归还民生银行信用卡中心本金80元。 本院认为，林先敬向民生银行信用卡中心申领信用卡并订立领用合约，系双方真实意思表示，除约定的滞纳金、手续费等各项费用累加后过高外，其余均合法有效。截至2019年11月1日，林先敬欠透支本金55481.85元事实清楚，证据充分，且林先敬亦无异议。扣除之后归还本金80元，林先敬尚欠透支本金55401.85元。林先敬逾期未还透支款项，显属违约，应承担违约的民事责任。 信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款合同纠纷，但其基础法律关系仍是银行与借款人之间的借款法律关系。信用卡合同中有关利息及手续费、滞纳金等费用的约定实质上即是对借款利息及违约金的约定，计收标准不应超过相关法律及司法解释的规定。林先敬关于案涉费用过高的辩称有理，本院对案涉费用依法调整，即对透支本金的当月利息与手续费、滞纳金等费用合并计算以不超过年利率24%为限。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、林先敬于本判决发生法律效力之日起三十日内返还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金55401.85元并支付相应利息、费用（利息、费用按照领用合约约定计算，合计金额以不超过年利率24%为限，自款项透支、逾期等事项发生之日起算至履行完毕之日止，林先敬已履行的利息、费用部分在计算总额中予以扣除）； 二、林先敬于本判决发生法律效力之日起三十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现本案债权支出的律师代理费3000元； 三、林先敬于本判决发生法律效力之日起三十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心财产保全费1120元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期的债务利息。 案件受理费2736元，减半收取1368元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担68元，林先敬负担1300元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本各一份，上诉于浙江省台州市中级人民法院。 如判决书生效后，义务人不自觉履行义务，权利人可在判决书规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。 审 判 员 王建平 二〇二〇年一月九日 代书记员 王 婷