辽宁省庄河市人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0283民初6361号原告：中国建设银行股份有限公司大连庄河支行。住所地：庄河市黄海大街二段49号。统一社会信用代码：91210283118832793A。负责人：徐宝峰，系该行行长。委托诉讼代理人：刘德盛，系辽宁赢浒律师事务所律师。被告：管黎，女，汉族，1985年11月5日出生，户籍地：辽宁省庄河市。被告：大连华丰房地产开发有限公司，住所地：庄河市延安路2段125号，统一社会信用代码：91210283604802696L。法定代表人：何云峰，系经理。委托诉讼代理人：孙凌云，系辽宁法磊律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行与被告管黎、大连华丰房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人刘德盛、被告大连华丰房地产开发有限公司的委托诉讼代理人孙凌云到庭参加诉讼，被告管黎经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告管黎立即偿还截止2019年8月5日所欠原告借款本金319549.91元，利息5875.25元，本息合计325425.16元，并承担此款自2019年8月6日起至实际给付之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；2、判令被告大连华丰房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、请求依法确认原告对抵押物享有优先受偿权；4、诉讼费由二被告承担。事实与理由：2013年9月13日，原告与被告管黎签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定向原告借款45万元，借款期限15年，执行浮动利率。同时，被告管黎自愿以其购买的位于庄河市房屋作为抵押，为上述借款提供抵押担保，并由大连华丰房地产开发有限公司提供连带责任保证。合同签订后，原告于2013年11月5日向被告发放贷款45万元，后被告管黎未按合同约定全面履行还款义务，截止2019年8月5日拖欠原告借款本金319549.91元、利息5875.25元，本息合计325425.16元，之后未再偿还借款本息。因被告违反合同约定未按时还款，构成违约，故诉至法院，请求判如所请。被告管黎未作答辩。被告大连华丰房地产开发有限公司辩称：不同意原告的诉讼请求，因被告管黎贷款时，原告未对其还款能力进行审查，且在被告管黎产生逾期未还款时，原告亦未与大连华丰房地产开发有限公司进行过联系，原告本身存在过错。被告管黎贷款时已以其所有的房屋提供抵押担保，原告无权向开发公司要求主张连带清偿责任。综上，大连华丰房地产有限公司对管黎的欠款不应承担责任。原告对其诉讼请求提供以下证据：1、《个人住房（商业用房）借款合同》，证明被告管黎向原告借款45万元，用于购房，被告大连华丰房地产开发有限公司对管黎的借款提供连带责任保证，合同对借款期限、利率、还款方式及违约责任作出了约定。2、借款借据，证明原告已按合同约定放款贷款45万元义务。3、对账单，证明被告截止2019年8月5日拖欠原告借款本金319549.91元、利息5875.25元，本息合计325425.16元。4、房地产抵押登记审批手续，证明被告管黎以其购买的房屋为案涉借款办理了抵押预告登记。被告大连华丰房地产开发有限公司对上述证据的真实性、合法性无异议，但认为被告大连华丰房地产开发有限公司不应承担本案民事责任。上述证据真实、合法有效，与本案事实具有关联性，可以作为本案认定事实的依据，可以采信。本院经审理查明：2013年9月13日，被告管黎与原告签订:《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号212917000-2012-20130100329），约定被告管黎向原告借款45万元用于购房，借款期限180个月（2013年9月13日起至2028年9月13日）（期限以借据载明为准），贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。还款方法为等额本息，还款方式为委托扣款方式，即借款人授权贷款人直接从借款人在贷款人系统开立的个人结算账户中扣收应还款项。借款人未能在约定还款日前一日将应还款项足额存入指定委托扣款账户，造成拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息及复利，起息日自放款日之日起计算，自起息日次月起约定还款日为每月对日的前一日，当月无起息日对应日，约定还款日为每月最后一日的前一日。借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息，视为借款逾期。按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。罚息利率为本合同执行贷款利率的水平上上浮50%，如遇调整，进行相应的调整。借款人未按合同约定履行还款义务，即构成违约，贷款人有权宣布本合同及合同项下尚未偿还的贷款本息提前到期，解除贷款人与借款人的合同关系，并要求借款人立即偿还借款本息、利息等。同时被告管黎以其购买的房屋为案涉贷款提供抵押担保，办理了抵押申请审批手续。被告大连华丰房地产开发有限公司为上述借款提供连带责任保证。保证期间为保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。保证范围包括借款合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）。合同签订后，原告于2013年11月5日依约发放了贷款45万元。截止2019年8月5日，被告管黎拖欠原告借款本金319549.91元、利息5875.25元，本息合计325425.16元，之后再未偿还本息。本院认为，二被告与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告依约发放了借款，已履行合同全部义务，被告管黎截止2019年8月5日拖欠原告借款本金319549.91元、利息5875.25元，之后再未偿还，已构成违约，应按合同约定承担违约责任。合同约定若借款人未按合同约定期限还款，原告有权宣布本合同及合同项下尚未偿还的贷款本息提前到期，因被告未按时足额偿还借款本息，致提前还贷条件成就，故对原告因提前还贷产生的利息、罚息及复利的诉讼请求应予支持。合同中未有复利的利率标准，但依据《人民币利率管理规定》第二十一条：“对贷款期内不能按期支付的利息，按合同利率计收复利”的规定。本案按合同约定的利率计收复利。关于原告对抵押物是否享有优先受偿权，因案涉抵押物仅办理抵押申请审批手续，未办理抵押登记，抵押权不成立，原告对抵押物不享有优先受偿权，对原告的该项诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。被告大连华丰房地产开发有限公司在被告管黎向原告借款时，自愿提供连带责任保证，因在本案宣判前，仍未办理出案涉房屋的产权证和抵押房屋他项权证，应按合同约定承担连带保证责任。被告大连华丰房地产开发有限公司不承担民事责任的辩解因无法律依据，本院不予采纳。被告管黎经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本案可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《人民币利率管理》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告管黎于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行借款本金319549.91元，截至2019年8月5日的利息5875.25元，并承担借款本金319549.91元自2019年8月6日起至实际付清之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计收的利息、罚息及复利；二、被告大连华丰房地产开发有限公司对前述第一项确定的义务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向债务人管黎追偿；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费6741元（其中案件受理费6181元、公告费560元），由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长 姜 文 军人民陪审员 于 晓 伟人民陪审员 于 建 涛二〇二〇年一月十六日书 记 员 孙玢（代）