四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终18084号 上诉人（原审被告）：国华人寿保险股份有限公司，住所地：武汉市江岸区中山大道1627号中信寿康大厦12楼1210-1211室。 法定代表人：刘益谦，董事长。 委托诉讼代理人：王铸，男，系该公司工作人员。 委托诉讼代理人：何霞，女，系该公司工作人员。 被上诉人（原审原告）：金盼，男，1986年9月19日出生，汉族，住湖北省天门市。 委托诉讼代理人：古佳伟，四川开山律师事务所律师。 上诉人国华人寿保险股份有限公司（以下简称国华人保）因与被上诉人金盼人身保险合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2018）川0104民初11445号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月21日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 国华人保上诉请求：1．撤销成都市锦江区人民法院（2018）川0104民初11445号民事判决，依法改判驳回金盼的诉讼请求；2．本案一审、二审诉讼费用由金盼承担。事实和理由：1．案涉保险合同约定被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊患有本合同约定的恶性肿瘤，国华人保才给付保险金，保险期间为2016年11月28日至2017年11月27日。金盼于2017年12月6日确诊患有甲状腺癌时，保险合同已过保险期，双方不存在任何权利义务关系，国华人保有权不予理赔；2．金盼于2017年11月27日在四川省肿瘤医院入院记录既往史中主诉8年前患有××，但在投保时未履行如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第二十六条规定，国华人保有权解除保险合同，拒不理赔；3．即使判令国华人保承担保险责任，也应将国华人保向金盼退还的保费260元予以扣减；4．金盼确已进行续保，但又对续保合同申请退保，故金盼确诊患癌不在保险期间内。 金盼辩称，一审判决查明事实清楚，适用法律正确，请求法院维持原判。1．因恶性肿瘤受限于现有的医疗条件，无法在第一次诊疗时确诊，需要后期继续诊疗才能确诊，因此不能要求金盼在住院当天进行确诊；2．在投保时国华人保并未对金盼进行相应询问，要求金盼履行告知义务；3．双方保险期间为2016年11月28日至2017年11月27日，2018年1月30日已经过保险期间，国华人保在保险期间经过后主张解除保险合同无法律依据，且金盼也不同意解除保险合同；4．此外，金盼对案涉保险已进行续保，保险事故发生在保险期间范围内，国华人保应当理赔。 金盼向一审法院起诉请求：1．请求依法判令国华人保支付金盼保险理赔金50万元；2．本案全部诉讼费用包括但不限于案件受理、公告、保全、鉴定评估费用由国华人保承担。 一审法院认定事实：2016年11月27日，金盼通过网络购买了国华人保的国华1号恶性肿瘤疾病保险Ａ款，基本保额500000元，保险期限为1年，自2016年11月28日00:00:00至2017年11月27日23:59:59。金盼当日向国华人保支付保险金260元。根据国华1号恶性肿瘤疾病保险Ａ款保险条款第2.4条中的恶性肿瘤关爱保险金规定“被保险人初次发生（见7.4）并被医院（见7.5）的专科医生（见7.6）确诊患有本合同约定的恶性肿瘤，我们按本合同基本保险金额给付恶性肿瘤关爱保险金，本合同终止”、第7.3恶性肿瘤释义为“指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移至身体其他部位的疾病”、第7.4初次发生释义为“指被保险人首次出现本合同约定的疾病的前兆或异常的身体状况，包括与本合同约定的疾病相关的症状及体征”。2017年11月24日，金盼在四川省肿瘤医院对腮腺、甲状腺、颈部、颌下腺进行超声波检查，检查提示为：甲状腺右叶实性团块,ＴＩ-ＲＡＤＳ4Ｃ；余甲状腺结节，ＴＩ-ＲＡＤＳ3类；左颈ＶＩ区查见淋巴结。2017年11月27日至2017年12月1日，金盼在四川省肿瘤医院住院治疗，主要诊断为：“甲状腺站位：癌？”既往史载明“8年前诊断××”。2017年12月4日至2017年12月11日，金盼在四川省肿瘤医院住院治疗，入院诊断：“甲状腺站位：癌？”出院诊断：1、甲状腺乳头状癌（ＰＴ3ＮＸＭＯＩ期）；2、暂时性旁腺功能减退症；3、心律失常；4、胆囊息肉，既往史载明“8年前诊断××”。2017年11月27日，国华人保解除合同，并退还保费260元。2018年1月30日，国华人保出具《理赔决定通知书》，对金盼的理赔申请，拒付理赔金，并解除合同通融退还保费，拒赔原因为：1、确诊恶性肿瘤非合同有效期内；2、未如实告知。 一审法院认为，一、关于如实告知问题。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因重大过失未履行加实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。根据规定，在订立保险合同时，保险人询问被保险人有关情况时，投保人应当如实告知。由此可以看出，投保人的如实告知，在以保险人询问被保险人的有关情况为前提，在保险人未主动询问被保险人的有关情况时，法律并没有设置投保人告知被保险人有关情况的义务。本案中，保险人并未提交证据证明其主动向投保人询问被保险人的有关情况，在此情况下，投保人无主动告知的义务，故保险公司以投保人未如实告知，主张解除合同，不承担保险责任的辩论意见，一审法院不予采信。 二、关于金盼确诊恶性肿瘤时间是否在保险期间内的问题。金盼与国华人保的保险期限为1年，自2016年11月28日00:00:00至2017年11月27日23:59:59。2017年11月24日，金盼在四川省肿瘤医院对腮腺、甲状腺、颈部、颌下腺进行超声波检查；2017年11月27日至2017年12月1日，金盼在四川省肿瘤医院住院治疗，主要诊断为：“甲状腺站位：癌？”；2017年12月4日至2017年12月11日，金盼在四川省肿瘤医院住院治疗，入院诊断：“甲状腺站位：癌？”出院诊断为甲状腺乳头状癌（PT3NXMOI期）。从金盼的就医情况来看，金盼于2017年11月24日对甲状腺等部位进行了超声波检查，2017年11月27日入院，被诊断为，“甲状腺站位：癌？”，2017年12月4日再次入院治疗，确诊为甲状腺乳头状癌（PT3NXMOI期）。三次就医均是针对甲状腺是否患病进行检查并最后确诊。从目前的医疗水平来看，很少对重大疾病在治疗当天即予确诊，对疑似部位进行检查、切割、活检并最终确诊病情，需要一定的时间期限，不能苛刻的认为医院最终确诊时间是否在保险期限内来确定是够应予赔付，因治疗部位均为甲状腺，一审法院认为应从对部位疑似存在癌变进行检查治疗之日来确定时间。故对保险公司抗辩，确诊恶性肿瘤已超过保险合同有效期的抗辩意见，一审法院不予认可。 金盼确诊的疾病属于保险范围中的恶性肿瘤，保险公司应按照保险条款支付相应的理赔金。综上，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条之规定，判决：国华人保于判决生效之日起十日内向金盼支付保险金500000元。一审案件受理费减半收取4400元，由国华人保负担。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。金盼提交以下证据：1．支付宝交易电子回单，拟证明金盼于2017年11月22日通过支付宝转账260元进行续保，再次与国华人保订立国华人寿全年防癌险最高保百万保险合同；2．《国华人寿全年防癌险最高保百万电子保单》，保单号为88×××08（以下简称续保合同），拟证明金盼对案涉保险已经进行过续保，保险期间为2017年11月28日至2018年11月27日。国华人保质证认为，对支付宝交易电子回单的真实性、合法性、关联性均不予认可，仅为支付宝截屏，并不是保单截屏或保单状态反馈，无法证明尚在保险期间，无法达到金盼的证明目的；对《国华人寿全年防癌险最高保百万电子保单》的真实性、合法性、关联性认可，但该保单右上角有失效标志，金盼对该保单已进行退保处理，保费已退还，投保已失效，与本案无关。本院认为，支付宝交易电子回单与《国华人寿全年防癌险最高保百万电子保单》相互印证，能够证明金盼已对案涉882×××98号保险进行续保，对上述证据本院予以采信。 国华人保提交以下证据：1．保险合同号88×××98《国华人保电子投保单》，拟证明在2016年11月27日金盼投保时，国华人保已就慢性××或肝硬化等疾病向金盼进行过询问，但金盼作出否定性表示；2．88×××08号保险单《保险合同批单》和退保记录，来源于国华人保，拟证明金盼的续保保单已完成所有退保流程操作；3．88×××98号保险合同退还保费电子回单，拟证明国华人保拒赔后于2018年2月2日通过公司员工胡春燕账户向金盼退回第一次保险合同的保费260元；4．通话录音，记录金盼向国华人保电话要求退保，国华人保告知其需要自行在支付宝提交退保申请并说明操作步骤，拟证明金盼有退保的意思表示；5．胡春燕的身份证与劳动合同，拟证明胡春燕系国华人保员工。金盼质证认为，对《国华人保电子投保单》的真实性、合法性、关联性均不予认可，金盼在官方查询渠道未见过《国华人保电子投保单》，该投保单没有金盼的签字；对88×××08号保险单《保险合同批单》和退保记录真实性不予认可，根据案涉保险合同约定，解除合同需投保人填写解除合同申请书并提供证件资料，仅国华人保单方批单与退保记录不能证明双方已解除续保的保险合同，金盼从未申请解除续保合同；对通话录音的真实性没有异议，但金盼后续并没有在支付宝上进行退保的操作；对88×××98号保险合同退还保费电子回单和胡春燕的身份证、劳动合同的真实性、合法性、关联性予以认可。本院认为，对88×××98号保险合同退还保费电子回单和胡春燕的身份证、劳动合同，双方均确认无异议，对上述证据本院予以采信。对保险合同号88×××98《国华人保电子投保单》、88×××08号保险单《保险合同批单》和退保记录、通话录音等证据，本院将结合全案证据综合予以认定。 本院另查明，1．金盼于2017年11月22日通过支付宝向国华人保转账260元，续保国华人寿全年防癌险最高保百万，即国华1号恶性肿瘤疾病保险A款，保险单号88×××08，保险期间自2017年11月28日00:00:00至2018年11月27日23:59:59；2．国华人保于2018年2月2日通过公司员工胡春燕账户向金盼退还88×××98号保险合同的保费260元。 本院认为，根据二审查明事实，金盼对国华1号恶性肿瘤疾病保险A款进行续保，保险单号88×××08，保险期间自2017年11月28日至2018年11月27日。虽然国华人保主张金盼已完成续保保单的退保流程操作，但仅提交其单方出具的《保险合同批单》和退保记录，没有金盼申请解除续保合同的相关材料，不能证明其与金盼就退保达成一致意见。国华人保提交的与金盼的通话录音仅证明金盼咨询过退保相关事宜，不能证明金盼已实际提交解除续保合同的申请，故现有证据不足以证明88×××08号续保合同已完成退保。金盼在该合同保险期间内经专家确诊患有恶性肿瘤，符合国华1号恶性肿瘤疾病保险A款保险条款第2.4条规定的“被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊患有本合同约定的恶性肿瘤”情形，国华人保应当按合同基本保险金额给付金盼恶性肿瘤关爱保险金50万元。国华人保还主张金盼在投保时未履行如实告知义务，故其不应承担保险责任，但根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，投保人履行如实告知义务之前提为保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，国华人保提交的《国华人保电子投保单》系针对88×××98号保险合同，不能证明其在88×××08号续保合同中主动向金盼询问有关情况，金盼无主动告知的义务，国华人保的该上诉理由，本院不予支持。国华人保还主张其已向金盼退还了88×××98号保险合同的260元保费，该费用应在本案中进行扣减，但因系不同法律关系，国华人保可另行主张。 另，因金盼系在88×××08号续保合同保险期间内确诊患有恶性肿瘤，一审法院以882×××98号保险合同作为裁判依据有所不当，但不影响本案处理结果，本院对此予以确认。 综上所述，国华人保的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实基本清楚，适用法律不当，但处理结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费负担方式不变；二审案件受理费8800元，由国华人寿保险股份有限公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 谈光丽 审 判 员 任文磊 审 判 员 刘一颖 二〇二〇年一月十三日 法官助理 赵小莹 书 记 员 黄 瑜