宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初15598号原告：张文军，男，1983年10月16日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：何建东，宁夏臻之律师事务所律师。被告：玛宵杰，男，1986年6月17日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：何莉，女，1987年8月10日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市金凤区。原告张文军与被告玛宵杰、何莉民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月25日立案，经原告申请诉前财产保全并提供担保，我院作出（2019）年0104财保358号民事裁定书，冻结了被告玛宵杰名下位于银川市金凤区某室房屋产权产籍及土地使用权。后本院依法适用简易程序，于2019年10月30日公开开庭进行了审理。原告张文军的委托诉讼代理人何建东、被告玛宵杰到庭参加诉讼，被告何莉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。张文军向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告偿还借款297948元，并按年利率24%支付自2018年12月4日至借款实际清偿之日的利息和罚息；2.判令二被告向原告支付为实现债权而支付的律师费13000元、诉讼保全保险费1000元；3.判令原告有权对被告玛宵杰提供抵押的位于银川市金凤区某室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费、保全费由二被告负担。事实和理由：2018年4月3日，二被告向原告借款38万元并签订《个人房屋抵押借款及担保合同》，约定借款期限为三年，借款月利率1.8%，等额本息方式还款，逾期还款原告可提前收回本金并要求支付费用。原告已按约提供借款本金，但二被告未能按期足额偿还借款本息，故原告诉至法院，请求判如所请。玛宵杰辩称，其与原告本人并不相识。2017年10月17日，二被告为偿还其他贷款，通过金鼎恒通公司的工作人员郭明爽在该公司贷款32万元。本案借款38万元系金鼎恒通公司要求二被告借新贷还旧贷，并从中扣减各项手续费、抵押费等，本案借款合同应属无效合同。何莉未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即原告提交的2018年4月3日《个人房屋抵押借款及担保合同》、提前还款附表、玛宵杰、何莉身份证及结婚证复印件、不动产登记证明、银川市不动产登记信息查询单，本院予以确认并记录在案。对当事人有异议的证据，本院认定如下：1.原告提交的2018年4月3日借条、现金收条，招商银行历史交易明细表，被告玛宵杰称仅收到以银行转账方式提供的借款377980元，未收到现金2020元，2020元系作为服务费扣除，因被告玛宵杰认可收到银行转账377980元，本院对招商银行历史交易明细表予以采信。对借条及现金收条证据，原告向被告玛宵杰转账提供借款377980元后，银行卡内余额尚为16902元，却又以现金方式提供借款2020元。原告将大部分借款以转账方式交付被告，却在仍有转账支付能力时以现金方式提供小部分借款，且该现金金额2020元与经济便利原则相悖，原告亦无法进行合理解释，故原告以现金方式提供剩余借款的做法与常理不符，被告玛宵杰所述系原告扣除服务费的盖然性较高，故本院对借条及现金收条的证明目的不予采信。3.原告提交的《委托合同》、招商银行转账汇款电子回单各1份、宁夏增值税普通发票2份，被告玛宵杰称原告交纳的律师费等不能证明系本案产生的费用，因上述证据符合证据的客观性、合法性、关联性，本院予以采信；4.被告玛宵杰提交的微信聊天记录一组、2017年10月17日《个人房屋抵押借款及担保合同》一份，原告称已通过自认方式确认二被告还款136772元，与该证据中显示的金额及时间不符，且被告玛宵杰提交的合同中并无原告签字，该合同与本案并无关联性。因微信聊天记录中未显示系偿还原、被告之间的借款，且被告所述的还款数额少于原告自认的还款数额，故本院对微信聊天记录的证明目的不予采信，2017年10月17日《个人房屋抵押借款及担保合同》与本案无关联性，且原告未主张该合同项下还款，被告玛宵杰也称该合同项下款项已清偿，故本院对该证据的证明目的不予采信。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月3日，二被告欲向原告借款38万元，双方签订《个人房屋抵押借款及担保合同》一份，约定借款金额38万元，借款期限三年，自2018年4月3日至2021年4月2日，借款月利率1.8%，等额本息方式还款，每月还本金10555.55556元、利息6840元，每月3日为还本息日，如未足额还款，每日按本金的2.5‰收取罚息，且原告有权提前收回已发放的本息并要求二被告支付费用。被告玛宵杰以其位于银川市金凤区某室房屋（房产证号为金凤区字第XXXX号）为借款提供抵押，并于2018年4月4日为房屋办理抵押登记。2018年4月3日，原告以银行转账方式向被告玛宵杰提供借款377980元。原告自认二被告于2018年5月3日还款17396元，2018年6月3日还款17396元；2018年7月3日还款17396元，2018年8月3日还款17396元，2018年9月5日还款17396元，2018年10月3日还款17396元，2018年11月3日还款17396元，2018年12月11日还款5000元，2019年1月31日还款10000元，最后两笔共计15000元抵充2018年12月3日的应还款。2019年9月25日，原告向宁夏臻之律师事务所缴纳本案律师代理费13000元，并向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司缴纳财产保险费1000元。本院认为，原、被告之间的民间借贷法律关系依法成立，并合法、有效。借款合同系实践合同，虽然原、被告签订的《个人房屋抵押借款及担保合同》证实双方有借款38万元的合意，但原告提交的证据仅能证明原告于2018年4月3日向被告玛宵杰提供借款377980元，故应当以原告实际提供的借款认定为借款本金。被告玛宵杰辩称与原告并不相识，且借款合同系无效合同，因借款协议中原告作为出借人签字，并通过其名下的银行账户向被告玛宵杰提供借款，原告应为本案借贷关系的债权人，而被告玛宵杰未提交证据证明本案借款协议系无效合同，公安机关亦未发现本案存在胁迫、暴力的情形，故对被告玛宵杰的上述辩解意见，本院不予采纳。关于利息，双方约定借款月息1.8%，还款方式为等额本息，该利率不违反法律关于民间借贷利率的限制性规定，本院予以确认。等额本息还款法为借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。本案中，原告提交的提前还款附表中每月本息数额不变，利息并未按月初剩余贷款本金计算核减，于法不符。我国法律规定，债务人除主债务之外还应当支付利息，当其给付不足以清偿全部债务时，且当事人没有约定的，应当按照先利息后本金的顺序进行抵充。因原告主张二被告于2018年12月11日支付的5000元及2019年1月31日支付的10000元抵充2018年12月3日的应还款，本院根据双方约定及前述法律规定，按照实际发生的利息进行核算，截止2018年12月3日，二被告尚欠原告借款本金290244元（详见附表）。原告主张二被告按照年利率24%支付借款自2018年12月4日起至实际还款之日止的利息和罚息，该主张不违反法律规定，本院支持二被告按照年利率24%支付借款290244元自2018年12月4日起至本判决确定的还款之日止的利息及罚息。对于原告主张的优先受偿权，因原、被告在借款时约定，被告玛宵杰以其名下的位于银川市金凤区某室房屋（房产证号为金凤区字第XXXX号）为借款提供抵押，并于2018年4月4日为房屋办理抵押登记，故原告可对该抵押物进行折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于原告主张的律师费及诉讼保全保险费，不是诉讼的必然成本，亦非二被告违约造成的必然损失，故原告的该项诉请本院不予支持。被告何莉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃了答辩和质证的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告玛宵杰、何莉于本判决生效之日起十日内偿还原告张文军借款290224元，并按照年利率24%支付借款290224元自2018年12月4日起至本判决确定的还款之日止的利息及罚息；二、原告张文军对被告玛宵杰名下位于银川市金凤区某室房屋（房产证号为金凤区字第XXXX号）折价或拍卖、变卖所得价款在上述290224元借款本金、利息、罚息范围内优先受偿；三、驳回原告张文军的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5980元，已减半收取2990元，诉讼保全费2278元，共计5268元，由原告张文军负担369元，由被告玛宵杰、何莉负担4899元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 刘雨婷二〇一九年十二月二十三日法官助理 黄小丽书 记 员 徐思雨附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。