江苏省东海县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0722民初10618号原告：江苏东海农村商业银行股份有限公司，住所地东海县牛山街道海陵东路8号。法定代表人：张华，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐继云，该公司员工。被告：吴红丽，女，1975年4月3日出生，汉族，住东海县。被告：李凤宝，男，1983年1月17日出生，汉族，住东海县。被告：吴晓敏，女，1985年3月10日出生，汉族，住东海县。委托诉讼代理人：吴波，江苏云台山律师事务所律师。原告江苏东海农村商业银行股份有限公司（以下简称东某商行）与被告吴红丽、李凤宝、吴晓敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告东某商行的委托诉讼代理人徐继云、被告吴晓敏的委托诉讼代理人吴波到庭参加诉讼，被告吴红丽、李凤宝经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告吴红丽归还所欠借款本金82361.61元及罚息26745.59元（年利率按16.92%计算，本金按195000元计算自2018年4月21日算至2018年7月25日；本金按82361.61元计算自2018年7月26日算至2019年11月4日），合计金额109107.2元；剩余罚息从2019年11月5日起按年利率16.92%计算至还清之日止；2.请求法院判令被告李凤宝、吴晓敏承担连带清偿责任，应归还所欠本金82361.61元及相应的担保利息（年利率按16.92%计算，本金按95000元计算自2018年4月21日算至2018年7月25日、应还利息4241.75元；本金按82361.61元计算自2018年7月26日起计算至2019年11月4日、应还利息18038.84元，被告李凤宝、吴晓敏应承担利息合计22280.59元）；剩余罚息从2019年11月5日起按年利率16.92%计算至还清之日止；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告吴红丽于2017年1月6日在江苏东海农村商业银行平明支行借款200000元，（其中最高额个人担保借款合同100000元由李凤宝、吴晓敏提供连带担保；阳光信贷最高额借款联保协议由李凤某、向某、秦某、李某连带担保）用于其他生产经营，定于2018年1月5日到期，年利率11.28%，罚息从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，支付方式为转帐。贷款到期后，经多次催要，借款本金于2018年2月28日由借款人吴红丽归还本金5000元，于2018年7月25日由“阳光信贷”最高额借款联保协议其中担保人李凤某归还本金112638.39元，至今尚欠本金82361.61元，利息还至2018年4月20日。为此特向法院起诉，要求被告还本付息并承担诉讼费用。被告吴晓敏辩称，一、被告李凤宝、吴晓敏并未为被告吴红丽于2017年1月6日向原告借款的200000元提供担保，本案与被告吴晓敏无关；二、被告李凤宝、吴晓敏的担保期限为2016年1月15日至2018年1月10日，在此期间原告并未向被告李凤宝、吴晓敏主张过权利，根据担保法规定本案已过担保期限，被告李凤宝、吴晓敏不再承担担保责任；三、双方约定的贷款利率超过人民银行贷款利率，并且约定的逾期利率过高，请求法庭予以调整。综上，请求驳回原告的诉讼请求。被告吴红丽、李凤宝均未做答辩。结合原、被告的庭审陈述及其出示的相关证据，本院查明下列事实：2016年1月12日，原告与被告吴红丽、案外人秦某、李某、李凤某、向某签订《江苏东海农村商业银行股份有限公司“阳光信贷”最高额借款联保协议》一份，约定原告向本联保小组各成员分别提供最高余额不超过本联保协议约定的单户最高借款额度的贷款，贷款期限自2016年1月12日起至2018年1月10日止。在此期间和最高借款额度内联保小组各成员可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同与保证合同，每笔借款的金额、斯限、还款方式、借款用途等以借据为准。借款借据为本协议组成部分，与本协议具有同等法律效力。本协议的担保方式为联保，即联保小组成员对本联保组内的所有成员在联保有效期间最高借款余额不超过本联保协议约定的最高借款额度内的每笔贷款承担连带保证责任。保证范围包括全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权所需要律师费、诉讼费等各项费用。保证期间为每一笔借款到期日（含展期到期日）后两年。贷款逾期的，东某商行对逾期借款从逾期之日起在原借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。其中，吴红丽最高借款额度为100000元。2016年1月15日，原告与被告吴红丽（借款人）、被告李凤宝、吴晓敏（担保人）签订《最高额个人担保借款合同》，约定借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款，担保人自愿为借款人自2016年1月15日起至2018年1月10日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币壹拾万元整的借款提供担保。借款用途为种地。每笔贷款的金额、期限、用途、还款方式以借款凭证为准，借款凭证是本合同的组成部分，具有同等法律效力。本借款的担保方式为最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年，分期还款的，保证期间为每笔借款到期日起二年。借款人与贷款人可以约定以下方式还本付息，具体每一笔借款的还款方式由借贷双方在凭证中约定：……（二）按月/季结息，到期还本。结息日为每月/季末月的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。2016年1月15日，原告与被告李凤宝、吴晓敏签订《同意担保意见书》，载明被告李凤宝、吴晓敏愿为被告吴红丽在原告处的阳光贷款100000元提供连带责任保证，担保期限至2018年1月10日。2017年1月6日被告吴红丽向东某商行平明支行借款200000元，并在借款借据上签字确认。借款借据确认借款期限为2017年1月6日至2018年1月5日，年利率为11.28%，贷款种类为短期农户联保贷款。结息方式为每月20日结息。贷款到期后被告吴红丽及担保人李凤某曾归还部分款项，尚欠贷款本金82361.61元至今未付，利息还至2018年4月20日。本院认为，原、被告签订的《最高额个人担保借款合同》、《江苏东海农村商业银行股份有限公司“阳光信贷”最高额借款联保合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律与行政法规的强制性规定，应为合法有效，原、被告双方应按照合同约定全面履行义务。原告东某商行履行了向被告吴红丽发放贷款200000元的义务，被告吴红丽未能按合同约定履行还款义务，应属违约，应当按照合同约定承担偿还借款本金、利息及罚息的责任。被告李凤宝、吴晓敏作为连带责任保证人，依照法律规定应对被告吴红丽的借款本金和利息、罚息承担连带清偿责任，并享有向债务人追偿的权利。被告吴晓敏辩称其已经超过担保期间，但双方签订的《最高额个人担保借款合同》约定保证期间为借款到期日后两年，涉案借款于2018年1月5日到期，原告于2019年12月4日提起诉讼，本案并未超过担保期间，对被告该辩解本院不予采纳。被告吴晓敏辩称双方约定的贷款利率过高，要求调整，该辩解无法律依据，本院不予采纳。被告吴红丽、李凤宝经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴红丽应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏东海农村商业银行股份有限公司偿还借款本金82361.61元及罚息（以195000元为基数，自2018年4月21日起至2018年7月25日止；以82361.61元为基数，自2018年7月26日起至实际给付之日止，均按年利率16.92%计算）；二、被告李凤宝、吴晓敏对上述款项中的借款本金82361.61元及罚息（以95000元为基数，自2018年4月21日起至2018年7月25日止；以82361.61元为基数，自2018年7月26日起至实际给付之日止，均按年利率16.92%计算）承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2482元，减半收取1241元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向本院预交代收二审上诉案件受理费2482元。收款人：江苏省连云港市中级人民法院，开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，账号：10×××94，也可到农行东海县支行营业厅缴纳。先到本院立案庭开具交款票据，然后到上述指定银行交款，交款后将票据交至本院立案庭。逾期不交，则报江苏省连云港市中级人民法院裁定按撤回上诉处理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 张学清二〇二〇年一月九日法官助理 孟丽娟书 记 员 解威威