湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书(2020）湘1002民初4号原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。法定代表人：周松柏，该公司董事长。委托诉讼代理人：李利云，湖南民浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：何晴，湖南民浩律师事务所律师。被告：李翠娟，女，1972年7月15日出生，汉族。原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告李翠娟金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人何晴、被告李翠娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行请求本院判令：1、被告李翠娟偿还原告借款本金250000元，偿还利息及逾期利息24778.69元（自2018年8月1日起暂计算至2019年6月3日止），以上共计274778.69元，之后逾期期间利息按未还借款月利率10.11‰计算至借款全部清偿日止；2、被告李翠娟不履行上述债务时，原告对被告李翠娟所有的位于郴州市开发区五岭机电大市场Ｂ座707（郴房权证北湖字第××号）的不动产以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、被告承担本案的诉讼费用。被告李翠娟的答辩要点：答辩人欠原告本金、利息都是事实，答辩人会想办法尽快还给原告，现在年底，待答辩人收回外债后会直接还给原告。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实:1、2015年9月21日，被告与原告签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，双方约定：最高借款本金额度为250000元；借款人使用上述借款额度的期限自2015年9月21日起至2018年9月21日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，均采取自主支付方式；贷款利率在人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为86%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；借款到期，利随本清，放款确认书或相关债权凭证的约定利率不一致的，以放款确认书或相关债权凭证为准；借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定逾期利率计收利息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的其他一切费用。2、签订上述合同的当天，被告（抵押人）以其座落于湖南省郴州市开发区号房（郴房权证北湖字第××号）为上述贷款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，房屋他项权利证编号为郴房他证北湖区字第××号。双方约定：抵押人所担保的主合同为上述《最高额借款合同（福祥便民卡）》；抵押人自愿为债务人自2015年9月21日起至2018年9月21日止，在抵押权人认可的网点办理约定的贷款业务，所将要形成债务提供抵押担保，其中主债务最高本金为250000元；在本合同约定的期间和最高本金余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款时无须逐笔办理担保手续；在本合同约定的期间和最高本金余额内发生的业务，抵押人对发生的债务均承担担保责任；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、律师费、差旅费）和其他应付的费用；任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人可与抵押人协议以抵押物财产折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。3、2017年9月6日，原告依据上述《最高额借款合同（福祥便民卡）》的约定向被告发放贷款250000元，被告在放款的业务凭证上签字确认，双方约定：借款日期2017年9月6日，合同到期日期2018年9月6日，年利率8.0910%。4、被告贷款后，未按约定还款。至2019年6月3日，被告尚欠原告借款本金250000元、2018年8月1日至2018年9月6日借款期限内的利息2022.75元（按月利率6.7425‰计算）、2018年9月7日至2019年6月3日逾期期间的利息22755.94元（按逾期月利率10.11375‰计算），原告催讨未果，为此诉至本院。判决的理由与结果本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告农商银行与被告李翠娟自愿签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，被告李翠娟向原告申请贷款，并用其名下的房产为上述贷款作抵押担保，对用于抵押的房产办理了抵押登记手续。上述合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告之间已形成合法有效的金融借款合同关系与抵押合同关系。原告已依约向被告发放了贷款，被告未按约定还款构成违约，故原告诉请被告偿还借款本金250000元、按月利率6.7425‰（即8.0910%÷12个月）计算的2018年8月1日至2018年9月6日借款期限内的利息2022.75元、按逾期月利率10.11375‰（即6.7425‰×1.5）计算的2018年9月7日至2019年6月3日逾期期间的利息22755.94元、2019年6月3日之后的逾期利息按逾期月利率10.11375‰另行计算至款项还清之日止，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》的规定，以及上述《最高额抵押合同（福祥便民卡）》的约定，原告在债务履行期满未受清偿的，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，因此本院对原告的第二项诉请予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、被告李翠娟在本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金250000元；二、被告李翠娟在本判决生效之日起十日内支付原告郴州农村商业银行股份有限公司2018年8月1日至2018年9月6日借款期限内的利息2022.75元、2018年9月7日至2019年6月3日逾期期间的利息22755.94元，并按逾期月利率10.11375‰支付2019年6月4日至借款本金还清之日止期间的逾期利息；三、如果被告李翠娟未在本判决指定的期间履行完付款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权在约定的抵押担保范围内以被告李翠娟提供的抵押物，即座落于湖南省郴州市开发区（房产证号为郴房权证北湖字第××号）的折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿。如果被告李翠娟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2711元，由被告李翠娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  曹华英二〇二〇年一月八日法官助理王术妍书记员林蒙附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。