杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0103民初7255号 原告：平安银行股份有限公司杭州分行。住所地：浙江省杭州市江干区民心路280号平安金融中心1幢。 负责人：石波。 委托诉讼代理人：关凌云、王舒，浙江金麟律师事务所律师。 被告：高伟伟，男，1984年10月13日出生，汉族，住安徽省临泉县。 被告：马芳，女，1982年5月9日出生，汉族，住杭州市余杭区。 原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）与被告高伟伟、马芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月13日立案后，依法适用简易程序，并于2020年1月13日公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行的委托代理人关凌云到庭参加诉讼，被告高伟伟、马芳经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安银行杭州分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告归还原告借款本金800000元、利息1024.85元、罚息7917元（暂计算至2019年12月1日，此后按合同约定计算至实际履行完毕之日止），合计808941.85元。2.判令原告对二被告所有的位于杭州市余杭区的房屋以拍卖、变卖或折价后所得价款，在第一项债权范围内优先受偿；3.本案诉讼费和保全费由二被告承担。事实和理由：2018年10月20日，被告高伟伟与杭州余杭区经济技术开发区徐小华家电商行签订《家电购销合同》，家电购销款总额为337800元。同日，被告高伟伟与张虎另签订《杭州市住宅装饰装修施工合同》，装修款总额为49万元整。为保证上述合同款项的顺利支付，原告与二被告于2018年10月25日签订了编号为平银（杭州）个循抵字（2018）第（RL20181025000387）《个人循环授信额度合同》，约定二被告共同向原告申请80万元的个人循环授信额度，期限为2018年10月25日起至2028年10月25日止，在额度期限内，二被告如需使用本额度，应向原告提出申请，经原告审批同意后，方可使用本额度，每次使用的金额、期限、实际贷款利率，还款方式等由原被告双方另行商定，同时约定二被告作为抵押人以位于余杭区的房屋为此额度提供最高额抵押担保，抵押担保的范围为该合同项下二被告所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等。其中合同第六条6.2条约定，合同项下的贷款还款方式为按期付息到期一次性还本的，贷款结息日为每月20日，其中合同第二十条第一款第一项约定，二被告拖欠本息或利息、费用，违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为已发生违约事件，根据本条第四款约定，一旦发生本合同第二十条第（一）款规定的违约事件时，原告有权宣布二被告在本额度项下的债务全部立即到期，要求二被告立即偿还全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，并有权将本额度项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行，有权行使担保权利，依法处置抵押物，将该抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。同日，双方共同为抵押物办理了最高额抵押登记手续，抵押权人为原告，抵押人为二被告，最高债权数额80万元，债权确定时间为2018年10月25日至2028年10月25日，原告依法取得浙（2018）余杭区不动产证明第0111822号不动产登记证明。同日，二被告共同授权《家电购销合同》全部购销款中的32万元由原告向杭州余杭区经济技术开发区徐小华家电商行的受托人徐小华支付，并授权《杭州市住宅装饰装修施工合同》全部装修款中48万元由原告向张虎支付。2018年11月1日，二被告共同向原告出具两份《平安银行零售信贷出账确认书》，其中一份确认本笔贷款金额为32万元整，贷款期限为12个月，利率为贷款发放日人民银行同期贷款利率上浮40%，还款方式为净息还款，另一份确认本笔贷款金额为48万元整，贷款期限为12个月，利率为贷款发放日人民银行同期贷款利率上浮40%，还款方式为净息还款。同日，原告向徐小华账户支付32万元整，并向张虎账户支付48万元整。截止本案起诉之日，二被告并未按约还本并付清最后一期利息。原告认为，原告与二被告签订的《个人循环授信额度合同》、《平安银行零售信贷出账确认书》是双方真实意思表示，且合法有效，二被告应按约还本并支付利息，现二被告逾期偿还本金以及利息的行为已违约，根据双方签订的合同约定，并根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》及其他相关法律法规规定，特向贵院提起民事诉讼。 原告平安银行杭州分行围绕诉讼请求依法提交了《个人循环授信额度合同》、《家电购销合同》、《杭州市住宅装饰装修施工合同》、《付款授权书》、《委托书》、《平安银行零售信贷出账确认书》、特种转账借方传票、贷方传票、个人贷款确认书、《不动产登记证明》。被告高伟伟、马芳未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。上述证据经与原件核对，内容客观真实，能够证明原告的主张，本院予以确认并在卷佐证。 经审理，本院认定事实与原告所述事实一致外，同时查明： 合同签订后，高伟伟、马芳于2018年11月1日在二份《平安银行零售信贷出账确认书》上签字申请金额分别为320000元和480000的贷款。平安银行杭州分行于同日向高伟伟发放涉案贷款共计800000元，借款利率均为年利率6.09%，贷款用途均为其他消费，借款期限均自2018年11月1日至2019年11月1日，还款方式均为净息还款。首次还款日为2018年12月21日。每月还款日为21日。后高伟伟、马芳已结清借款期限内的十一期利息，剩余最后一期利息未支付，贷款到期后未归还贷款本金。截止至2019年12月1日，高伟伟、马芳尚欠贷款本金800000元、借期内利息1024.85元、罚息6090元。 本院认为，原告平安银行杭州分行与被告高伟伟、马芳签订的《个人循环授信额度合同》，以及被告高伟伟、马芳出具的平安银行零售信贷出账确认书系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，双方应恪守约定履行各自义务。根据审理查明的事实，高伟伟、马芳从平安银行杭州分行处取得贷款后，未能按约归还贷款本金及支付利息，其行为已构成违约，应承担相应的责任。平安银行杭州分行要求高伟伟、马芳立即归还尚欠贷款本金，并支付利息和罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。原告平安银行杭州分行主张的罚息系按合同约定，在被告违约的情形下，将借期内约定利率上浮30%后再加收50%计算出来的，计算方法违反了相关法律规定，根据中国人民银行的相关规定，罚息利率应为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，原告主张的罚息利率已超出该规定。经本院审核，按原告提供的个人贷款确认书上载明的借款年利率6.09%加收50%，自贷款本金逾期之日暂计算至2019年12月1日的罚息为6090元，该部分罚息本院予以支持，超出部分本院不予支持。被告高伟伟、马芳以自己名下房产为上述债务提供抵押担保并办理抵押登记，故平安银行杭州分行主张的抵押权成立，依法对该抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告高伟伟、马芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告高伟伟、马芳于本判决生效后十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行贷款本金800000元； 二、被告高伟伟、马芳于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息1024.85元、罚息6090元（暂计算至2019年12月1日，此后罚息按合同约定的标准计算至债务实际清偿之日止）； 三、若被告高伟伟、马芳未能按上述第一至二项履行付款义务，则原告平安银行股份有限公司杭州分行有权对被告高伟伟、马芳提供的坐落于杭州市余杭区东湖街道九曲营小区24幢一单元302室的房产[不动产登记证明编号：浙（2018）余杭区不动产证明第0111822号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿； 四、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11889元，因适用简易程序减半收取5944.5元，保全费4565元，二项合计10509.5元，由原告平安银行股份有限公司杭州分行负担24元，被告高伟伟、马芳负担10485.5元。 原告平安银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告高伟伟、马芳于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。 审 判 员 彭小梅 二〇二〇年一月十六日 代书记员 陆旭霞