福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初3125号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路171号。 法定代表人：廖桥生，职务：董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，1984年10月27日出生，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 被告：华发英，女，1973年9月3日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：张茂松，男，1997年10月29日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：张某，男，2015年6月5日出生，汉族，农民，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告华发英、张茂松、张某信用卡纠纷一案，本院于2019年11月26日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月27日公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹、被告华发英到庭参加诉讼，被告张茂松、张某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告华发英立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠的透支本金28984.5元，并支付该普惠金融卡尚结欠的利息、违约金、年费等款项（具体计算方法如下：（1）利息：从2017年12月22日起至2018年1月15日止以透支本金29000元为基数按月利率10.5‰计收；从2018年1月16日起至2018年3月21日止以透支本金28984.5元为基数按月利率10.5‰计收；从2018年3月22日起至还清之日止以透支本金28984.5元为基数按月利率9.75‰计收。以上利息计算所得需扣除已支付的320.97元利息。（2）违约金：从2017年12月22日起至还清之日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计收。（3）年费：从2018年起至还清之日止，每年按200元计收。2.请求判令被告张茂松、张某在继承张德忠的遗产范围内对上述普惠金融卡债务承担还款责任。）3.请求判令上述被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实与理由：2015年4月18日，张德忠（身份证号码:3526241971××××××××）与其妻子华发英共同向原告申请办理普惠金融卡，申请信用额度5万元，经原告审核同意，张德忠申得信用额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××08）。原告与张德忠签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“合约”），根据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，年费标准为200元／年；使用普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按日计收，该普惠金融卡执行月利率为13.5‰（之后月利率于2016年7月22日起降为10.5‰，于2018年3月22日起降为9.75‰）；持卡人应在每月账单日（即每月21日）起25天内全额归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2016年11月11日，原告在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收费标准与原滞纳金收费标准一致。2015年5月13日和2015年5月14日张德忠分别透支本金15000元、14000元（合计透支本金29000元），之后张德忠满额付息付费至2017年12月21日止。2017年年底，张德忠不幸去世，但张德忠适用上述普惠金融卡所透支的款项并未结清。经原告多次催收，上述被告拒不还款。经统计，至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金28984.5元，利息满额交至2017年12月21日止，年费交至2017年。因被告华发英系张德忠的妻子，且上述普惠金融卡是由其夫妻共同申请的，故原告认为该普惠金融卡项下债务属于华发英、张德忠的夫妻共同债务，被告华发英应对上述债务承担还款责任。同时，因张德忠无视后其遗产已由其妻子和儿子继承，故其继承人应在继承张德忠的遗产范围内对上述普惠金融卡债务承担还款责任。为了维护集体财产权益，原告现依照《合同法》《婚姻法》《继承法》的有关规定及《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等约定，向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判处。 华发英辩称，对原告起诉的事实没有异议，现经济较为困难，争取在年前（除夕）先把结欠的本金归还，剩欠的利息从明年开始，每月支付1000元直至还清时止，但今后的利息请求不再计算。 张茂松、张某未作答辩。 上杭农商行围绕诉讼请求向本院提供了华发英、张德忠签字的福万通普惠金融卡申请表、领用合约、使用须知、承诺书，华发英、张德忠的身份证、结婚证，上杭县蛟洋镇再兴村民委员会的证明，华发英普惠金融卡明细账、结欠借款本金及利息截图，关于对部分普惠金融卡服务项目进行调整的公告。华发英质证认为没有异议，张茂松、张某未提出质证意见。本院经审查，对上述证据的真实性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实：2015年4月18日，华发英之夫张德忠向上杭农商行申请福万通普惠金融卡，信用额度5万元，并与上杭农商行签订领用合约。2015年4月18日，经上杭农商行审批，同意向张德忠发放福万通普惠金融卡一张，有效期为三年从2015年4月至2018年4月31日，卡号为：62×××08，授信额度5万元，执行月利率为13.5‰（之后月利率于2016年7月22日起降为10.5‰，于2018年3月22日起降为9.75‰），年费标准为200元／年，持卡人须在每月账单日（即每月21日）起25天内全额还清所有费用。前述领用合约和不可撤销担保函约定，若华发英未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金；张某自愿为华发英福万通普惠金融卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为华发英福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证时间为债务到期之次日起两年。之后，上杭农商行向张德忠发放了福万通普惠金融卡，并使用普惠金融卡后，依约支付借款利息至2017年12月21日，尚欠上杭农商行透支本金28984.5元。张德忠于2017年年底因意外不幸去世，华发英系张德忠的妻子，在领用合约和承诺书上签名。张茂松、张某系张德忠和华发英的儿子，张德忠的父母已故。经上杭农商行的工作人员多次向华发英催要未果，上杭农商行于2019年11月26日诉至本院。 本院认为，上杭农商行与张德忠签订的《福万通普惠金融卡申请表》及其所附《福万通普惠金融卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，上杭农商行按约定向张德忠发放了福万通普惠金融卡。2017年12月22日起，张德忠尚有透支本金28984.5元及从2017年12月22日起的借款利息未归还。现张德忠已去世，华发英系张茂松的妻子自愿为该笔普惠金融卡出具承诺书和在申请书上签字，并同意对透支本金和利息等承担连带清偿责任，其知悉并同意张德忠使用普惠金融卡，张德忠使用普惠金融卡所欠的本金及利息等，应视为张德忠和华发英的夫妻共同债务，华发英应承担共同偿还责任。华发英至今未归还透支本金和结欠的借款利息，属违约行为，应当承担限期清偿的违约责任。上杭农商行要求华发英归还借款本金28984.5元，并支付以透支本金29000元为基数自2017年12月22日起至2018年1月15日止按月利率10.5‰计算的利息，以透支本金28984.5元为基数从2018年1月16日至2018年3月21日止按月利率10.5‰计算的利息，以及从2018年3月22日起至还清时止按月利率9.75‰计算的利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。双方对滞纳金进行了约定，若张德忠未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金及年费200元/年。2017年1月1日，中国人民银行规定滞纳金改为收取违约金，上杭农商行要求华发英按约支付违约金和年费的诉求，符合法律规定，应予以支持。但若其主张的透支利息和违约金、年费三项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金、年费；如透支利息和违约金、年费三项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金、年费三项之和应以年利率24%计算。 现张德忠已故，张茂松、张某作为其法定继承人，均未明确表示放弃继承张德忠的遗产，应视为接受继承张德忠的遗产。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”故此，张茂松、张某应在继承张德忠遗产价值的范围内承担清偿责任。 张茂松、张某经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、华发英应在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡透支所产生的本金28984.5元，并支付以透支本金29000元为基数自2017年12月22日起至2018年1月15日止按月利率10.5‰计算的利息，以透支本金28984.5元为基数从2018年1月16日至2018年3月21日止按月利率10.5‰计算的利息和以透支本金28984.5元从2018年3月22日起至还清时止按月利率9.75‰计算的利息； 二、华发英应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司从2017年12月22日起至还清时止以每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金； 三、华发英应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡从2018年起至还清之日止按每年200元计算的年费； 上述款项如透支利息、违约金、年费三项之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金、年费；如透支利息、违约金、年费三项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 四、张茂松、张某应于本判决生效后十日内在实际继承张德忠遗产价值范围内归还原告福建上杭农村商业银行股份有限公司上述债务款项。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费525元，适用简易程序减半收取262.5元，由华发英、张茂松、张某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林建才 二〇一九年十二月三十一日 法官助理张静代理书记员巫航燕 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8- -9-