福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0824民初2389号 原告：武平县农村信用合作联社象洞信用社，统一社会信用代码91350824158023245R，住所地武平县象洞镇政府路8号。 主要负责人：邱凤生，主任。 被告：练钢，男，1984年10月18出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：郑秀红，女，1983年3月24日出生，汉族，农民，住福建省武平县，系练钢之妻。 被告：罗爱清，男，1973年4月8日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：何金华，男，1986年7月10日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：钟丹沣，男，1980年3月7日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社象洞信用社（以下简称“象洞信用社”）与被告练钢、郑秀红、罗爱清、何金华、钟丹沣银行卡纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告象洞信用社的负责人邱凤生、被告罗爱清和何金华到庭参加诉讼，被告练钢、郑秀红、钟丹沣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 象洞信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令练钢、郑秀红偿还象洞信用社福万通普惠金融卡截至2020年1月5日止的借款299924.83元、利息13797.82元、违约金1469.63元，合计315192.28元，并支付借款299924.83元自2020年1月6日起至款清日止按年利率12.6%计算的利息和按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；2.依法判令罗爱清、何金华、钟丹沣对上述款项承担连带清偿责任；3.本案案件受理费由被告承担。事实和理由：练钢与郑秀红系夫妻。2016年10月7日，练钢向象洞信用社申请办理信用额度30万元的“福万通普惠金融卡”一张。练钢填写了《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》（以下简称“《申请表》”），并签字声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。《申请表》附《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”），该《领用合约》约定普惠金融卡申领人练钢为甲方，发卡方象洞信用社为乙方，该合约第一条约定“担保范围为甲方因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。”第二条约定“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”第四条第1、2项约定“福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。”第五条约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收、追缴，并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。”合约双方还约定了其他权利义务等条款。同日，郑秀红作为练钢的配偶在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》（以下简称“《审批表》”）中签字确认，声明其知晓练钢向象洞信用社办理普惠金融卡，今后该债务以及象洞信用社实现债权的全部费用由其和练钢共同偿还。罗爱清、何金华、钟丹沣向象洞信用社出具了《不可撤销担保函》，同意为练钢申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任担保，保证期间为债务到期次日起两年。依照练钢的申请，象洞信用社核准并向练钢发放了卡号为62×××07、授信额度为30万元、期限为三年（自2016年10月13日起至2019年10月12日止）、年费1000元、预借／消费／转账年利率12.6%（月利率10.5‰）的福万通普惠金融卡，按月结息，结息日为每月21日即账单日，持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。练钢领卡后陆续透支使用。但自2019年6月21日起未按账单约定的还款日期足额还款，经象洞信用社多次催收未果，罗爱清、何金华、钟丹沣也不履行连带保证责任。2019年9月16日，练钢还款10150元。截至2020年1月5日，练钢结欠透支本金299924.83元、利息13797.82元、违约金1469.63元，合计315192.28元。练钢作为持卡人违反合同约定至今未归还逾期款项，应承担违约责任。郑秀红作为练钢妻子，应当对夫妻共同债务承担共同还款责任。罗爱清、何金华、钟丹沣作为连带保证责任人，依法应当在保证期间及保证范围内对练钢在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。为此，象洞信用社为维护自身的合法权益，诉至本院，望判如诉请。 罗爱清、何金华辩称，对象洞信用社起诉的事实无异议。 练钢、郑秀红、钟丹沣未作答辩。 象洞信用社围绕诉讼请求提供了《申请表及领用合约、章程》《审批表》《不可撤销担保函》《交易明细查询、账户余额查询》《五被告的身份证复印件》《结婚证》各一份等证据。经质证，罗爱清、何金华对象洞信用社提交的证据真实性无异议。本院认为，练钢、郑秀红、钟丹沣经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对象洞信用社提交的上述证据，内容真实、来源合法、与本案具有关联性，本院经审查予以确认，并在卷佐证。象洞信用社提供的证据能够证明其主张的事实，对其主张的事实本院予以认定。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。象洞信用社依照练钢的申请，向其核准发放福万通普惠金融卡，象洞信用社作为发卡人，练钢作为持卡人签订了《领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同象洞信用社与练钢意思表示真实，内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。练钢未依照《领用合约》按时偿还借款本息构成违约，象洞信用社有权向练钢催收并要求练钢全额偿还所欠款项，并有权要求练钢按照约定支付违约金。双方约定预借/消费/转账按年利率12.6%（月利率10.5‰）计算利息及逾期还款按最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。因练钢与郑秀红婚姻关系存续期间申领普惠金融卡，且郑秀红知晓并签字声明练钢申请办理普惠金融卡的债务由其与练钢共同偿还，故练钢使用该卡的款项及相应利息、违约金等费用均属于夫妻共同债务，应由练钢与郑秀红共同偿还。故象洞信用社要求练钢、郑秀红偿还福万通普惠金融卡截至2020年1月5日的借款299,924.83元、利息13,797.82元、违约金1,469.63元，合计315,192.28元，并支付借款299,924.83元自2020年1月6日起至实际履行之日止按年利率12.6%计算的利息和按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。罗爱清、何金华、钟丹沣作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对练钢、郑秀红未按约定期限偿还的借款本息、违约金等承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向练钢、郑秀红追偿。 综上，象洞信用社的诉讼请求，本院予以支持。练钢、郑秀红、钟丹沣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、练钢、郑秀红应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社象洞信用社普惠金融卡借款299,924.83元、利息13,797.82元、违约金1,469.63元，合计315,192.28元，并支付借款299,924.83元自2020年1月6日起至实际履行之日止按年利率12.6%计算的利息和按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金； 二、罗爱清、何金华、钟丹沣对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向练钢、郑秀红追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,028元，由练钢、郑秀红、罗爱清、何金华、钟丹沣负担，限于本判决生效之日起十日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  刘永雄 审 判 员  兰银芳 人民陪审员  石庆峰 二〇二〇年一月八日 书 记 员  邱 芸 附： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。