海南省海口市琼山区人民法院   民事判决书   （2019）琼0107民初7128号   原告：中国工商银行股份有限公司海口琼山支行，住所地海南省海口市。   负责人：翁应钊，该支行行长。   委托诉讼代理人：林锋，男，该支行职员。   委托诉讼代理人：蔡旺，男，该支行职员。   被告：李光宁，男，汉族，1965年3月2日出生。   原告中国工商银行股份有限公司海口琼山支行（以下简称工行海口琼山支行）与被告李光宁信用卡纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行海口琼山支行的委托诉讼代理人林锋以及被告李光宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告工行海口琼山支行向本院提出诉讼请求：1、被告李光宁偿还原告的银行卡(卡号：×××)透支本金48105.84元、利息6442元、违约金3496.36元，合计58044.2元(截止至2019年8月31日的合计数)；2、被告按利息每日万分之五，违约金以最低还款额未还部分5%、每期最高500元的计算方法支付从2019年9月1日起至清偿之日止的利息、违约金；3、被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。事实和理由：被告李光宁于2018年4月4日向原告申请工银爱购分期卡（银行卡号:×××）。原告于2018年4月28日领取工银爱购分期卡，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约(个人卡)》和《安全用卡须知》等规定。原告启用信用卡后多次透支，从2018年9月15日起未按约定按时履行归还透支本息的义务。截至2019年8月31日，共计透支信用卡合计人民币58044.20元(逾期351天)，其中人民币透支本金余额48105.84元，积欠利息及违约金9938.36元。原告清收人员曾多次以电话、信函、面对面等方式进行催收，被告仍拒不履行偿还义务。原告信用卡章程、合约和须知均对信用卡的安全使用进行了约定。合约第四条之4约定，甲方违反本合约及章程等规定的，乙方有权对甲方未清偿款项进行追索。第九条约定甲乙双方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由乙方(注:发卡机构)所在地人民法院管辖。鉴于被告严重违约的行为，加大了原告贷款管理的成本和贷款的风险。为了维护原告的合法权益,原告依据《合同法》、《物权法》、《民事诉讼法》等法律法规，特向贵院提起诉讼，请依法判决。   被告李光宁辩称，被告确实领取了信用卡并刷过两笔款，分别是19986元和30250元。之前刷卡时说好分六十期偿还，还款期限未届满却要求被告现在全部还款没有依据。被告共计偿还了3000元，拖欠的款项却还有48105.84元，利息和违约金和手续费计收不合理，越还越多。   原告围绕诉讼请求依法提交了《被告身份证》、《收入证明》，证明被告身份和具有民事权利能力与民事行为能力的事实；提交《工银信用卡申请表》、《个人贷记卡定制分期业务申请书》、《交易明细》，证明原告与被告之间存在借款合同的法律关系事实；提交《催收记录》，证明原告依据相关流程进行欠款催收的事实。被告对除《收入证明》以外的其他证据真实性、合法性、关联性均无异议。原告提交的《被告身份证》、《工银信用卡申请表》、《个人贷记卡定制分期业务申请书》、《交易明细》能形成完整的证据链并经与原件核对无异，本院对原告上述全部证据的真实性、合法性及关联性均予以认定，对《收入证明》的真实性本院不予认可。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月4日，被告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请办理工银爱购分期卡，并签名确认知悉并保证遵守申请书背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要内容载明：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经于工商银行发卡机构（简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订合约。其中第三条对账及还款第1款约定，对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方应通过电子对账单等方式，定期向甲方提供对账服务，法律、法规、规章及其他规范性文件另有规定或双方另有约定的除外；甲方在对账单生成日（以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到，甲方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用；甲方对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的，应自交易发生之日起60日内向乙方进行查询，并按乙方要求提供证明文件，乙方应予查证并在收到核实申请之日起30日内给予答复；在查证结果确认前，甲方应及时还款，如不及时还款，可能对甲方信用记录产生影响。第3款第（1）、（2）、（4）和（6）项约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收；（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。同日，被告作为申请人还填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》的附件《个人贷记卡定制分期业务申请书》，申请60期的个人贷记卡分期业务。该申请书载明，个人贷记卡定制分期业务是指申请人授权工商银行在其贷记卡消费成功后且消费金额不低于100元，按照设定的方式将该笔消费当日转为分期付款的义务。工商银行按照申请人同意的内容自动办理消费转分期业务，分期手续费率以发卡行最新公布手续费率为准。原告审批同意后向被告发放了信用卡一张（卡号：×××）。被告于2018年4月28日分两次刷卡消费合计50011元，上述款项自动转为按月分期（60期）偿还，除首期需偿还1018.76元外（包含60期本金和手续费角分金额总额），被告每月应偿还分期本金833元及手续费113元，合计966元。截止至2018年8月16日，被告共计还款3160.47元，此后再未偿付过任何款项。自2018年11月8日起至2019年6月28日，原告工作人员以及委托的第三方多次向被告以短信、电话等形式进行催款均未果。原告主张被告尚拖欠其信用卡透支本金、利息及违约金，遂提起本案诉讼。   案在审理中，原告补充提交《关于李光宁爱购分期信用卡（贷记卡）分期扣款金额、利息、违约金收取的补充说明》，确认李光宁截止至2019年9月22日共欠本金46850.53元，应支付手续费1064元、违约金3532.91元、利息7244.16元。   本院认为，被告向原告申请办理工银爱购分期卡，并签署《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，表示愿意遵守信用章程和协议，双方之间的意思表示真实，其内容没有违反法律法规强制性规定，合法有效，受法律保护。被告向原告借款50011元后，截止至2018年8月16日共计只偿还了3160.47元，之后再未按约定期限履行分期还款义务，经原告多次催款后仍未履行，已构成根本性违约。因此，原告依据合同约定有权取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入被告牡丹信用卡账户，主张被告一次性偿还爱购分期卡透支本金的请求，合法合理。本院对原告主张的本金金额中不超过46850.53元的部分予以支持。对于原告主张的利息及违约金，被告抗辩称利息、手续费和违约金过高，计收不合理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”。该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。以及参考《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”的规定精神，在被告主动抗辩原告计收的利息、违约金等费用过高的情况下，可以确定银行计收信用卡透支利息、违约金、分期付款手续费等等的总额不应超出年利率24%。本案原告信用卡透支款本金为46850.53元，每月利息（含违约金等费用）上限应为937元（46850.53元×0.02）。综上，对于原告主张被告支付不超过年利率24%标准计算的利息、违约金，本院予以支持。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。   依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定，判决如下：   一、限被告李光宁于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司海口琼山支行偿还信用卡（卡号：×××）透支款本金46850.53元以及利息、违约金[至实际还清时的透支利息按剩余未还本金以日利率万分之五收取并计收复利；违约金每月按剩余还款额的5%收取最高不超过500元，但两项合计不得超过年利率24%]给原告中国工商银行股份有限公司海口琼山支行。   二、驳回原告中国工商银行股份有限公司海口琼山支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费626元（原告已预交），由被告李光宁负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。       审判员  林玥希   二〇二〇年一月十日   法官助理 郭丽娜   书记员 黄  婷       附：   法律条文   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。   《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。   第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。