宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2019）宁0105民初5736号   原告：中国银行股份有限公司银川市西夏支行。   负责人：史某。   委托诉讼代理人：李某、刘某，宁夏辅德律师事务所律师。   被告：徐某，职业不详，住宁夏银川市。   原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行诉被告徐某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用普通程序，于2020年1月2日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行的委托诉讼代理人李某到庭参加了诉讼，被告徐某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告双方2012年3月21日签订的《二手住房借款合同》；2.判令被告立即向原告偿还借款本金350468.81元、利息9840.68元、罚息676.06元(暂计算至2019年10月12日)，共计360985.55元;并按照合同约定支付自2019年10月13日起至实际清偿之日止的利息、罚息；3.判令原告有权对被告向原告抵押的位于银川市××区房屋以拍卖、变卖价款优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年3月21日，被告为购买位于银川市××区房屋，向原告借款45万元。当日双方签订《二手住房借款合同》一份，约定借款期限为2012年3月31日至2032年3月31日，还款方式为等额本息。并约定被告将其所有的位于银川市××区房屋抵押给原告，双方办理了抵押登记。该合同第十二条约定：被告未按照合同约定按月偿还借款本息的，原告有权提前终止本合同，宣布全部贷款提前到期，并依法处分抵押物以抵偿欠款。后被告按照约定偿还部分本息。2019年3月后，被告未按照《借款合同》约定按约偿还本息。原告认为，被告未能向原告清偿借款的行为已经严重违约，应当向原告承担清偿责任。原告特依照相关法律规定，向贵院提出诉讼，望贵院判如所请。   被告徐某未到庭答辩，亦未提交书面证据材料。   本院认定事实如下：2012年3月31日，被告徐某作为借款人与原告中国银行股份有限公司银川市新城支行签订《二手住房借款合同》一份，约定，原告向被告提供贷款450000元，贷款期限为240个月，贷款用途为，借款人购买位于银川市××区房屋。贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率6.4625‰，利息从放款之日其计算并按月结息。如遇国家法定利率调整，在合同期内按贷款发放日满一年调整一次；但借款期限在1年以内（含1年）的，执行本合同利率，遇法定利率调整不调整合同利率。结息付息方式为等额本息还款方式。借款人以本合同项下贷款所购房屋，即银川市兴庆区天下川小区52号楼1单元302室房屋，向贷款人提供抵押担保。抵押人同意将上述商品房抵押给抵押权人，抵押权人享有优先受偿权。担保范围为本合同项下借款人向贷款人所借款之本金、利息、逾期罚息、违约金、损害赔偿金、抵押物保管费用，订立履行本合同的费用以及实现贷款债权和抵押权的一切合理费用。该房屋于2012年3月30日办理了抵押登记。若借款人未按约定期限还款，贷款人将按国家规定对逾期贷款按借款合同载明的贷款利率水平上加收50%的罚息。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。借款人未按本合同约定按月偿还贷款本息，贷款人可提前终止本合同，宣布全部贷款提前到期，并依法处分抵押物以抵偿欠款。被告徐某在借款人处签字摁手印予以确认。   2012年3月31日，原告向被告徐某发放贷款450000元。截至2019年10月12日，被告徐某尚有借款本金350468.81元、利息9840.68元、罚息676.06元未偿还。   另查明，2016年9月7日，经中国银行业监督管理委员会宁夏监管局批准，中国银行股份有限公司银川市新城支行名称变更为中国银行股份有限公司银川市西夏支行。   上述事实，有原告的当庭陈述及原告提交的《二手住房借款合同》1份，被告徐某身份证、户口本、无婚姻登记记录证明、单身声明书各1份，房产证、抵押权证各1份、中国银行借款借据1份、中国银行逾期未还款查询单1份、中国银监会宁夏监管局文件1份，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。   本院认为，原告与被告徐某签订的《二手住房借款合同》，系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。原告依约发放了贷款，但被告徐某却未按约偿还借款本金及利息，属于违约，原告要求解除与被告徐某于2012年3月31日签订的《二手住房借款合同》的诉讼请求本院予以支持。被告未按照合同约定偿还贷款本金及利息，对原告要求被告徐某偿还借款本金350468.81元、利息9840.68元、罚息676.06元的诉讼请求本院予以支持。原告要求被告徐某按照借款合同约定的利率标准向原告支付自2019年10月13日起至借款实际还清之日止的利息、罚息，因实际履行的日期暂无法确定且有《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定予以调整，故被告徐某应按双方合同约定的利率标准继续向原告支付自2019年10月13日起至本判决确定的给付之日止的利息。被告徐某以其名下的位于银川市××区房屋为涉案贷款提供担保，并办理了抵押登记，原告有权就上述抵押物享有优先受偿权即以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告徐某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其对答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、解除原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行与被告徐某于2012年3月31日签订的《二手住房借款合同》；   二、被告徐某于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行借款本金350468.81元、利息9840.68元、罚息676.06元，共计360985.55元，并按双方合同约定利率标准继续支付自2019年10月13日至本判决确定的给付之日止的利息、罚息；   三、如被告徐某不履行第二项义务时，原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行有权就被告徐某名下的位于银川市××区房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在第二项债务范围内享有优先受偿权；   四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行的其他诉讼请求。   当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费6714元，由被告徐某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判长 金 菁   人民陪审员 邓瑞芳   人民陪审员 黄毓琴     二〇二〇年一月八日   （法官助理 刘夕源   书记员 王小瑞   附：法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。   抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。   抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。