重庆市巫山县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0237民初4621号 原告：重庆银行股份有限公司巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东东路329号综合楼1-1，统一社会信用代码9150023758685706XF。 负责人：何福远，行长。 委托诉讼代理人：陈超，重庆宏愿律师事务所律师。 委托诉讼代理人：代强，重庆宏愿律师事务所律师。 被告：余承相，男，1974年2月12日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：冯茭，女，1975年8月24日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：罗亚洲，男，1969年8月24日出生，汉族，住重庆市巫山县。 被告：黎俊，男，1974年1月8日出生，汉族，住重庆市巫山县。 被告：聂宗平，女，1976年4月24日出生，汉族，住重庆市巫山县。 被告：罗仁支，女，1983年10月2日出生，汉族，住重庆市巫山县。 原告重庆银行股份有限公司巫山支行（以下简称“重庆银行巫山支行”）与被告余承相、冯茭、罗亚洲、黎俊、聂宗平、罗仁支金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月25日立案受理后，依法由审判员易朝阳独任审判，适用简易程序并于2019年12月19日公开开庭进行了审理。原告重庆银行巫山支行的委托诉讼代理人陈超，被告余承相、罗亚洲、罗仁支到庭参加诉讼，被告冯茭、黎俊、聂宗平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告重庆银行巫山支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告余承相、冯茭偿还原告借款本金648998.73元，所欠正常利息2665.00元、罚息63448.76元,复利3040.92元（截止2019年11月14日）,共计718153.41元。判决被告余承相、冯茭支付原告2019年11月14日起至借款还清日止以借款本金648998.73元为基数，按实际执行贷款利率8.2%上浮50%的标准12.3%计算罚息,利随本清，以及所欠利息和罚息为基数按实际执行贷款利率8.2%上浮50%的标准12.3%计算的复利,利随本清；2、请求判决原告对抵押物即登记在被告罗亚洲名下的坐落于重庆市巫山县XX街道XX号X单元X室（X房地证X字第X号）的房屋，登记在被告黎俊名下的坐落于重庆市巫山县XX街道XX路X号X（X房地证X字第X号）的房屋享有优先受偿权；3、请求判决被告罗亚洲、黎俊对第1项诉讼请求中的债务承担连带担保责任；4、请求判决诉讼费用由被告共同承担。 事实和理由：被告余承相于2016年1月25日与原告签订了编号为（2016）年（重银巫山支授）字第0043号《重庆银行最高额授信业务总合同》，授信金额为650000元，合同约定期限自2016年1月25日到2021年1月24日。被告罗亚洲、黎俊分别于2016年1月25日与原告签订了编号为（2016）年重银巫山支抵字第0044号《重庆银行最高额抵押合同》，以被告罗亚洲名下的坐落于重庆市巫山县XX街道XX号X单元X室（X房地证2013字第X号）的房屋，登记在被告黎俊名下的坐落于重庆市巫山县XX街道XX号X（X房地证X字第X号）的房屋为上述借款作了抵押担保，原告与被告罗亚洲、黎俊到巫山县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，原告方取得了他项权证。被告罗亚洲、黎俊于2016年1月25日与原告签订了编号为2016重银巫山支保字第0045号《重庆银行最高额保证合同》提供了连带保证责任担保。以上合同原告与被告就各自的权利义务进行了明确的约定。 2018年1月8日被告余承相因需支付货款与原告签订了编号为2018年重银巫山支项字第0014号《重庆银行股份有限公司最高额项下个人经营性贷款合同》。其中载明：“本合同项下贷款金额为650000元（大写陆拾伍万元），利率在现行人民银行贷款基准利率4.35%的基础上上浮89%，本合同实际执行的贷款利率为8.2%；贷款期限自2018年1月8日起至2019年1月8日止；贷款用途为支付货款；贷款利息每月结算一次，结息日为每月的二十日。对逾期贷款本息，甲方在本合同实际执行贷款利率基础上加收（上浮）50%计收罚息和复利……”等各自的权利义务的内容。该合同签订完毕之后，被告与原告余承相签订贷款借款借据，原告按合同约定通过转账的方式向被告发放了贷款共计650000元。2018年1月4日被告冯茭给原告出具《共同还款承诺书》，承诺其将与借款人余承相共同履行还款义务。被告从2019年1月8日开始逾期，之后就没有偿还任何贷款本息。 综上所述，所有被告没有按照合同的约定履行还款义务，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任，为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院予以支持原告的诉讼请求。 被告余承相辩称，对借款本金和事实无异议，对正常利息、罚息、复利有异议，银行收的罚息太高了，我承受不了。 被告罗亚洲辩称，我不清楚，我只是担保。 被告罗仁支辩称，我不清楚，我只是担保。 被告黎俊、冯茭、聂宗平未到庭参加诉讼，也未提出答辩意见。在举证期限内也未向本院提交任何证据。 原告为证明案件事实，在庭审中举示了以下证据：原告的营业执照复印件、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、被告余承相、冯茭、罗亚洲、黎俊、聂宗平、罗仁支的身份证复印件、被告余承相与冯茭的结婚证复印件、被告罗亚洲与聂宗平的结婚证复印件、被告罗仁支与黎俊的结婚证复印件，拟证明原被告的基本信息。 《重庆银行股份有限公司最高额授信业务总合同》、《重庆银行股份有限公司最高额项下个人经营性贷款合同》、个人贷款借款借据；共同还款承诺书；货款欠款情况明细。拟证明原告与被告余承相之间形成授信借贷关系，原告已履行合同，被告余承相实际收到借款，余承相应当承担偿还贷款的责任，被告冯茭应当就被告余承相所欠债务履行共同还款责任。 《重庆银行股份有限公司最高额抵押合同》；不动产抵押登记证明、财产共有人承诺书，拟证明抵押登记合法有效，抵押人应当以抵押财产为限，履行相应的抵押担保责任。 《重庆银行股份有限公司最高额保证合同》，拟证明被告罗亚洲、黎俊愿意为涉诉贷款承担连带偿还责任，保证人应当承担保证担保。 上列证据经过庭审质证，被告余承相、罗亚洲、罗仁支对原告出示的证据均无异议，原告提交的证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院对其证据效力及所要证明的事实予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2002年5月11日，被告余承相与冯茭登记结婚；2006年6月12日，被告罗仁支与黎俊登记结婚；2015年5月26日，被告罗亚洲与聂宗平登记结婚。 2016年1月21日，被告聂宗平与罗亚洲、被告黎俊与罗仁支分别向原告出具其签署的《财产共有人承诺书》。承诺书载明：我（我们）同意以本承诺书内所列财产作为借款人余承相向贵行申请贷款的抵（质）押物。四被告分别在承诺人处签字并捺印。 2016年1月25日，重庆银行巫山支行作为甲方（提供融资方），余承相作为乙方（融资方）签订了《重庆银行股份有限公司最高额授信业务总合同》【合同编号：（2016）年（重银巫山支授）字第0043号】，双方在合同中约定，甲方愿意在2016年1月25日至2021年1月24日期间，在本合同项下向乙方办理各类融资业务，实际形成的最高债权本金余额不超过人民币65万元（大写：陆拾伍万元整）。本合同最高额授信业务的担保方式为保证，担保人必须与甲方签订最高额保证合同。 2016年1月25日，以抵押权人即原告为甲方，抵押人即被告罗亚洲、黎俊为乙方，双方签订《重庆银行股份有限公司最高额抵押合同》[合同编号：（2016）年（重银巫山支抵）字第0044号]，并办理了抵押登记。合同载明：1、本合同的主合同指自2016年1月25日起至2021年1月24日止，甲方与债务人余承相依据编号为2016重银巫山支授字第0043号《（最高额）授信业务总合同》及其项下单个或多个具体业务合同。2、乙方所担保的对象为债务人基于主合同所产生的应对甲方所负全部债务，本金余额不超过65万元。抵押物为登记在被告罗亚洲名下，坐落于重庆市巫山县XX街道XX号X单元X室房屋（X房地证X字第X号；登记在被告黎俊名下，坐落于重庆市巫山县XX街道X号X房屋（X房地证X字第X号）。2016年1月27日，双方在巫山县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，巫山县国土资源和房屋管理局出具了渝（XX）巫山县不动产证明第XX号不动产登记证明。 2016年1月25日，以债权人重庆银行巫山支行为甲方，以保证人罗亚洲、黎俊为乙方，双方签订了《重庆银行股份有限公司最高额保证合同》【合同编号：（2016）年（重银巫山支保）字第0045号】。合同载明：1、本合同的主合同指自2016年1月25日起至2021年1月21日止，甲方与债权人余承相依据编号为2016年重银巫山支授字第0043号《（最高额）授信业务总合同》及其项下单个或多个具体业务合同。2、乙方所担保的对象为债务人基于主合同所产生的应对甲方所负全部债务，本金金额不超过65万元。担保范围包括因主合同而产生的债务本金及由此产生的全部利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息等）、违约金损害赔偿及实现债权的费用提供连带责任保证。 2018年1月4日，被告冯茭向原告出具了其签署的《共同还款承诺书》。承诺书载明：本人与借款人余承相系夫妻关系，在此向贵行承诺，本人已知晓借款人向贵行申请贷款的事宜，若借款人取得贵行贷款，本人将与借款人共同履行还款义务。被告冯茭在承诺（授权）人处签字并捺印。 2018年1月8日，以贷款人即原告为甲方，借款人即被告余承相为乙方，双方签订《重庆银行股份有限公司最高额项下个人经营性贷款合同》【合同编号：（2018）年（重银巫山支项）字第0014号】。合同载明：本合同项下的贷款金额度为650000元，利率在现行人民银行贷款基准利率4.35%的基础上上浮89%，本合同实际执行的贷款利率8.2%；贷款期限自2018年1月8日起至2019年1月8日止；贷款用途为支付货款；结息方式为每月结算一次，结算日为每月的二十日；若乙方不能按时支付利息，甲方有权就未付利息计收复利，复利的利率按本合同专用条款第2条约定的实际执行贷款利率加收（上浮）50%执行。甲方有权计收罚息和复利，罚息和复利的利率按本合同实际执行贷款利率加收（上浮）50%执行等。 2018年1月8日，原告与被告余承相签订《重庆银行个人贷款借款借据》。借据载明“借款人余承相，借款金额陆拾伍万元，到期日期2019年1月8日，年利率8.2%……”同日，原告向被告余承相发放贷款650000元。 借款后，截止到2019年1月8日，被告尚欠原告648998.73元本金未还，尚欠利息2665元未支付。 本院认为，原告与被告余承相签订的《重庆银行股份有限公司最高额项下个人经营性贷款合同》、《重庆银行个人贷款借款借据》、被告冯茭向原告出具的《共同还款承诺书》、与被告罗亚洲、黎俊签订的《重庆银行股份有限公司最高额保证合同》、《重庆银行股份有限公司最高额抵押合同》、被告聂宗平与罗亚洲、被告黎俊与罗仁支分别向原告出具的《财产共有人承诺书》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均系合法有效的合同，应当受到法律保护。 被告余承相借款后，未按约定向原告偿还借款本息，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。按照《重庆银行股份有限公司最高额项下个人经营性贷款合同》、《重庆银行个人贷款借款借据》约定，逾期利率为实际执行利率上浮50%，即年利率12.3%，并对未及时偿还的利息，按照逾期利率计算复利。被告余承相辩称原告主张的罚息、复利过高，因原被告双方在合同中对罚息、复利有明确的约定，系双方当事人的真实意思表示，故被告余承相的辩称理由不符合双方的约定和法律的规定，本院不予采纳。 借款时被告余承相与冯茭系夫妻关系，且被告冯茭承诺为被告余承相向原告的借款承担共同还款义务，即为本案的共同还款人，因此，被告冯茭应当承担共同偿还贷款的责任。 被告罗亚洲、黎俊以登记在自己名下，坐落于重庆市巫山县高唐街道净坛二路229号1单元602室（314房地证2013字第50275号）、重庆市巫山县高唐街道巫峡路40号8-2（314房地证2015字第03225号房屋为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告对抵押物依法享有优先受偿的权利，原告的请求符合法律的规定，本院予以支持。 被告罗亚洲、黎俊为本案贷款提供连带责任担保，按照《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，原告要求保证人罗亚洲、黎俊对本案贷款本息承担保证责任的请求符合法律的规定，但同时被告罗亚洲、黎俊又是本案贷款的抵押人，由于本案贷款的担保方式既有抵押担保，又有保证担保，双方没有约定实现担保物权的情形，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。所以原告既可以对抵押物的担保实现债权，也可以要求保证人罗亚洲、黎俊对债务承担保证责任。 综上所述，原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款（一）项、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告余承相、冯茭在本判决生效后五日内，共同偿还原告重庆银行股份有限公司巫山支行借款本金648998.73元、利息2665元及其罚息、复利。截止到2019年11月14日复利为3040.92元、罚息为63448.76元；从2019年11月15日起至付清之日止以2665元为基数，按年利率12.3%计算复利；从2019年11月15日起至付清之日止以借款本金648998.73元为基数，按年利率12.3%计算罚息； 二、由被告罗亚洲、黎俊对上列债务承担连带清偿责任； 三、原告重庆银行股份有限公司巫山支行就上列债权，对登记在被告罗亚洲名下的抵押物，即坐落于重庆市巫山县XX街道XX号X单元X室（X房地证X字第X号），登记在被告黎俊名下的抵押物，即坐落于重庆市巫山县XX街道XX号X（X房地证X字第X号）的房屋享有优先受偿的权利。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10982元，减半收取5491元，由被告余承相、冯茭、罗亚洲、黎俊、聂宗平、罗仁支负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 易朝阳 二〇二〇年一月八日 法官助理 罗 茜 书 记 员 刘发仁