江苏省金湖县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0831民初2960号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行，住所地金湖县兰亭熙园1号楼109铺。负责人：徐杰，该行行长。委托诉讼代理人：凌斌，该行工作人员。被告：王孝忠，男，1979年10月7日出生，汉族，住金湖县。被告：柏艳，女，1981年10月12日出生，汉族，住金湖县。委托诉讼代理人：徐月琴（系柏艳之母），1957年10月10日出生，汉族，住金湖县。委托诉讼代理人：陈培来，江苏和成律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行与被告王孝忠、柏艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月26日和2020年1月9日两次公开开庭进行了审理。第一次庭审原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行的委托诉讼代理人凌斌、被告王孝忠、被告柏艳及其委托诉讼代理人陈培来到庭参加诉讼。第二次庭审原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行的委托诉讼代理人凌斌、被告王孝忠、被告柏艳及其委托诉讼代理人徐月琴、陈培来均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决两被告立即向原告偿还借款本金450000元，利息5761.24元，合计455761.24元（利息暂算至2019年10月11日；从2019年10月12日起至实际还款之日止的利息按年利率8.4825%计算）；2.依法判决原告对两被告用于抵押担保的抵押物（金湖县机电城29号135铺室）在最高额740200元范围内享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年11月7日，原告与被告王孝忠、柏艳分别签订《小额贷款借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》《不动产抵押合同》各一份，两被告以金湖县金石机电城29号135铺室作为抵押担保向原告借款。两被告还向原告出具了共同还款承诺书。2018年10月30日，在授信额度期内，被告王孝忠通过手机银行分两次支用贷款450000元，年利率为6.525%，逾期年利率为8.4825%，借期为一年。关于还款方式、违约责任等事项也作了详细约定。然被告却未能按合同约定还款，已构成违约，原告遂提起诉讼。王孝忠辩称，借款是事实，欠原告的借款本息没有偿还也是事实。被告柏艳没有智力上的障碍，是正常的人，合同等所有的签字和按印都是被告柏艳本人所为。柏艳辩称，1.其系智力残疾人，应为限制民事行为人。与原告发生450000元的借款并用其共同共有的房产抵押超出其智力范围，应当征得其法定代理人的同意或者由法定代理人对该行为予以确认；2.因王孝忠于2017年6月与其发生夫妻矛盾，并诉讼至法院要求离婚，两人在2017年6月前已经分居，王孝忠对柏艳的智力状况是明知的。柏艳从未向原告申请借款，也未从原告处取得借款本金，更未办理房地产抵押合同及其他抵押登记手续，其不应承担还款责任。本院经审理认定事实如下：2017年10月17日，被告王孝忠、柏艳向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行出具《共同还款承诺书》一份，承诺书中载明：本人王孝忠向贵行申请小额循环贷贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息，同时共同还款人柏艳承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。2017年11月7日，原告与被告王孝忠、柏艳分别签订《小额贷款借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》《不动产抵押合同》各一份，合同约定被告王孝忠、柏艳以其位于金湖县的房产为被告王孝忠及共同借款人柏艳与原告2017年11月7日签订的小额贷款借款合同项下债务向原告提供最高额740200元抵押担保，并办理了抵押登记手续〔苏（2017）金湖县不动产证明第0009199号〕，抵押担保范围为最高额740200元（包括本金及利息、违约金、实现债权和担保权的费用等），最高额抵押期间自2017年11月7日至2021年11月7日止。借款合同同时约定，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。2018年10月30日，被告王孝忠又与原告签订中国储蓄银行小额E捷贷业务开办协议（系小额贷款借款合同项下的单项业务附加协议）一份，约定单笔借款不超过300000元，最长期限为12个月，按月付息、到期一次性还本。2018年10月30日，原告向被告王孝忠分别发放贷款300000元和150000元，借款期限均从2018年10月30日至2019年10月30日，贷款利率为年利率6.525%。贷款后，被告王孝忠、柏艳未按合同约定归还相关款项，仅偿还了2019年7月30之前的贷款利息，截止2019年10月11日尚欠利息5761.24元未还，本金450000元及2019年10月12日之后的利息均未偿还。原告遂诉至本院，请求判决如诉。上述事实，有原告提供的《小额贷款借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》《不动产抵押合同》《不动产登记证明》《共同还款承诺书》、中国邮政储蓄银行放款清单、账户交易明细、中国邮政储蓄银行E捷贷开办申请单、中国储蓄银行小额E捷贷业务开办协议、结婚证、拖欠贷款本息截屏、还款流水清单、办理贷款照片及当事人的当庭陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《小额贷款借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》《不动产抵押合同》均不违反法律强制性规定，应属有效合同，对双方当事人具有法律约束力。原告依约已向被告王孝忠履行了发放贷款义务，被告王孝忠、柏艳作为共同借款人应当依约及时足额履行还本付息义务。现被告王孝忠、柏艳从2019年7月30日之后即未能按约定支付利息，贷款到期后也未还本，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。双方在合同违约责任中的约定符合法律规定，原告有权按约定加收罚息，并行使担保权。被告王孝忠、柏艳以其位于金湖县的房产向原告提供最高额为740200元的抵押担保，且办理了抵押登记手续，故原告依法对该房产的拍卖、变卖所得价款在740200元范围内享有优先受偿权。关于被告柏艳提出的其智力残疾，涉案的抵押贷款行为与其智力状况不相适应，超出其智力范围；且其未向原告申请借款，也未从原告处取得借款本金，更未办理房地产抵押合同及其他抵押登记手续，其不应承担还款责任的辩解意见。本院认为，被告柏艳作为被告王孝忠的配偶和共同借款人在《小额贷款借款合同》签名，虽然其否认《共同还款承诺书》《不动产抵押合同》上的签名和捺印为其本人所为，经本院释明，其未在指定的期限内提出司法鉴定申请。同时，根据被告柏艳提供的残疾人证、（2019）苏0831民初2127号民事判决书等现有证据尚不能证明其为限制民事行为能力人，经本院释明，其亲属对此也不向法院提出申请认定。涉案借款相关手续的办理也是被告王孝忠、柏艳夫妻二人一同前往办理的，被告王孝忠对此予以认可，并说明当时借款是用于家庭电动车门市经营。涉案的借款应当属于夫妻共同债务。故对被告柏艳的上述辩解意见，本院不予采信。关于原告主张从2019年10月12日起至实际还款之日止的利息按年利率8.4825%计算问题，根据借款合同约定，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分，按逾期贷款罚息利率计收复利，本案的借款期限至2019年10月30日，故在2019年10月30日之前，只能对其欠息部分，按逾期贷款罚息利率计收复利，不能按年利率8.4825%计算利息，原告的这一主张本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告王孝忠、柏艳于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行借款本金450000元、利息5761.24元（利息计算至2019年10月11日），合计455761.24元；并支付自2019年10月12日起至实际还款之日止的利息（其中：自2019年10月12日起至10月30日，按年利率6.525%计算，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；自2019年10月31日起至实际还款之日止，按年利率8.4825%计算）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行对被告王孝忠、柏艳用于抵押的位于金湖县的房产以拍卖、变卖该房屋所得的价款在740200元范围内优先受偿。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金湖县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8136元，减半收取4068元，保全费2800元，合计6868元，由被告王孝忠、柏艳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》向该院预交上诉案件受理费（账户名称:江苏省淮安市中级人民法院，开户行:中国银行股份有限公司清江浦支行，账号:62×××23）。审判员  李学春二〇二〇年一月十三日书记员  沈启飞附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。