苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初14510号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇高新路425号。主要负责人：沈林东，行长。委托诉讼代理人：姜国光，江苏米来律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵梦，江苏米来律师事务所实习律师。被告：魏竟，女，1979年1月3日出生，汉族。被告：姚红星，男，1976年12月31日出生，汉族。上述二被告共同委托诉讼代理人：胡建宇，江苏益友天元律师事务所律师。上述二被告共同委托诉讼代理人：薛清文，江苏益友天元律师事务所实习律师。被告：苏州市吴江海亮房地产有限公司，住所地江苏省苏州市吴江经济技术开发区云梨路北侧。法定代表人：陈颖辉，总经理。委托诉讼代理人：方志，男，1985年3月2日出生，汉族，系该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行（下称邮储银行吴江支行）与被告魏竟、姚红星、苏州市吴江海亮房地产有限公司（下称海亮公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月29日立案受理，依法由审判员姚民适用简易程序于2020年1月10日公开开庭审理了本案。原告邮储银行吴江支行的委托诉讼代理人姜国光，被告魏竟、姚红星的委托诉讼代理人胡建宇、薛清文，被告海亮公司的委托诉讼代理人方志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1、魏竟、姚红星归还借款本金765735.02元，并支付利息、罚息、复利(截至2019年9月23日总计为3785.64元，之后至实际清偿之日止按合同约定计算)；2、魏竟、姚红星赔偿律师费损失38680元；3、海亮公司对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由魏竟、姚红星、海亮公司共同承担。事实与理由：2015年8月13日，邮储银行吴江支行与魏竟、姚红星及海亮公司签订一份《个人购房借款及担保合同》，约定：邮储银行吴江支行向魏竟、姚红星提供贷款83.6万元，用于购买位于海亮长桥雅苑7幢4单元710号房屋，借款期限300个月（自2015年8月13日起至2040年8月13日止），合同还对利率、还款方式、违约责任等作出明确约定。同时，海亮公司作为保证人承担阶段性连带责任保证。上述合同签订后，邮储银行吴江支行按约向魏竟、姚红星发放贷款83.6万元。贷款发放后，魏竟、姚红星未能按期足额归还贷款，致邮储银行吴江支行诉至法院。魏竟、姚红星辩称，邮储银行吴江支行要求魏竟、姚红星提前结清住房贷款是基于《个人购房借款及担保合同》产生的合同违约责任，对此，邮储银行吴江支行应提供魏竟、姚红星违反该合同约定的连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的相应证据，否则，应承担举证不能的法律后果。即使邮储银行吴江支行有证据证明魏竟、姚红星违约，因邮储银行吴江支行未提供证据证明已向魏竟、姚红星宣布住房贷款提前到期，故也应以魏竟、姚红星收到法院传票之日作为其宣布提前到期日，并以此日期计算相应息费。因合同约定的借款到期日尚未到期，故不存在借款逾期的情形，邮储银行吴江支行要求计收逾期利息、罚息、复利等诉讼请求缺乏依据。虽然魏竟、姚红星因工作生活缘故有数次未按时还款，但均在数日后予以还清，主观上并没有断供的意图，客观上也不存在不愿还贷的事件，邮储银行吴江支行在未与魏竟、姚红星沟通告知情形下直接选择贷款提前到期的做法属于过度维权，出于维护双方利益的目的，希望法院主持调解，魏竟、姚红星愿采取其他措施来保证还款义务的履行。由于本案借款系出借给魏竟，用于魏竟购房，购房合同也是与魏竟签的，因此，即使要归还贷款，也应由魏竟来归还。另邮储银行吴江支行主张的律师费过高。海亮公司辩称，对于邮储银行吴江支行与魏竟、姚红星及海亮公司签订的《个人购房借款及担保合同》和发放的贷款数额均无异议，如法院判决海亮公司承担连带清偿责任，则应明确海亮公司有权向魏竟、姚红星追偿。因本案的产生系魏竟、姚红星未能及时还款所致，故本案诉讼费用应由魏竟、姚红星承担。本院经审理认定事实如下：2015年8月13日，邮储银行吴江支行（贷款人）与魏竟（借款人）、姚红星（共同借款人）及海亮公司（保证人）签订一份《个人购房借款及担保合同》，约定：邮储银行吴江支行向魏竟、姚红星提供贷款83.6万元，用于购买位于海亮长桥雅苑7幢4单元710号房产；贷款期限为300个月（自2015年8月13日起至2040年8月13日止）；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本金还款法，每期还款日为实际放款日次月起的20日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收30%；当借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所有产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，要求保证人承担保证责任；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保，由海亮公司提供阶段性连带责任保证，如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对到期的借款人的债务免除保证责任；保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。2015年8月13日，邮储银行吴江支行依约向魏竟发放贷款83.6万元，相应的贷款借据中载明借款期限自2015年8月13日至2040年8月13日，年利率为5.94%。上述贷款发放后，魏竟于2018年2月20日、3月20日、5月20日、6月20日、7月20日、8月20日、9月20日、10月20日、11月20日、12月20日、2019年1月20日、4月20日、5月20日未按时足额偿还借款本息。上述《个人购房借款及担保合同》签订后，未就海亮长桥雅苑7幢4单元710号的房产办理抵押登记手续。2019年10月29日，邮储银行吴江支行以本案借款提前到期为由诉至本院，并委托江苏米来律师事务所律师代理诉讼，约定律师代理费为38680元。本院于2019年12月18日向魏竟、姚红星、海亮公司邮寄送达起诉状副本等材料，魏竟、姚红星于2019年12月21日签收，海亮公司于2019年12月22日签收。审理中，魏竟归还了部分借款本息。截至2020年1月10日，魏竟尚结欠借款本金758242.29元、利息2386.83元。现邮储银行吴江支行要求魏竟、姚红星归还借款本金758242.29元，并支付利息2386.83元、罚息（以本金758242.29元为基数，自2020年1月11日起至实际给付之日止，按年利率7.722%计算），其余诉请保持不变。以上事实，有邮储银行吴江支行提交的《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借据、贷款放款单、欠款截图、个人贷款还款流水清单、《委托代理合同》及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告邮储银行吴江支行与被告魏竟、姚红星、海亮公司签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，该合同成立并生效。原告邮储银行吴江支行按约发放贷款后，被告魏竟累计六次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告邮储银行吴江支行有权宣布借款合同项下的贷款全部提前到期，并有权要求被告魏竟承担逾期还款违约责任。被告姚红星以共同借款人身份在《个人购房借款及担保合同》上签名，按约应承担共同还款责任。因原告邮储银行吴江支行宣布本案贷款提前到期体现在其诉状中，故本院视被告魏竟、姚红星收到本案诉状副本之日2019年12月21日为贷款提前到期日；又原告邮储银行吴江支行计算的截至2020年1月10日被告魏竟、姚红星结欠的借款本金758242.29元、利息2386.83元，系按照合同正常履行情况下得出的，并没有增加被告魏竟、姚红星负担，本院予以确认，但原告邮储银行吴江支行主张的7.722%罚息利率，是基于2015年8月13日发放贷款时中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率得出的，而2015年8月13日之后，上述基准利率已进行过调整，故根据合同约定应在2019年1月1日基准利率基础上计算罚息利率。现原告邮储银行吴江支行要求被告魏竟、姚红星共同返还借款本金758242.29元，并支付利息2386.83元、罚息（以本金758242.29元为基数，自2020年1月11日起至实际给付之日止，按2019年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.43倍计算）的请求，于法有据，本院予以支持。对于律师费，因借款合同中约定的“……，要求借款人提前清偿……，以及所有产生的利息……及其他费用”并没有明确“其他费用”为贷款人实现债权的费用，故本院对原告邮储银行吴江支行的律师费主张不予支持。被告海亮公司作为保证人，应在合同约定的保证担保范围内对被告魏竟、姚红星的上述债务承担连带清偿责任。被告海亮公司承担保证责任后，有权向被告魏竟、姚红星追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告魏竟、姚红星于本判决生效之日起十日内共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行借款本金758242.29元，并支付利息2386.83元、罚息（以本金758242.29元为基数，自2020年1月11日起至实际给付之日止，按2019年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.43倍计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××63）二、被告苏州市吴江海亮房地产有限公司对被告魏竟、姚红星的上述债务承担连带清偿责任。被告苏州市吴江海亮房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告魏竟、姚红星追偿。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行的其他诉讼请求。如果被告魏竟、姚红星、苏州市吴江海亮房地产有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5941元，诉讼保全费4520元，合计10461元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行负担386元，由被告魏竟、姚红星、苏州市吴江海亮房地产有限公司共同负担10075元。被告魏竟、姚红星、苏州市吴江海亮房地产有限公司共同负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××69）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司苏州市吴江区支行预交诉讼费用10461元中的10075元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；账号：10×××76；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年一月十九日书记员  陈洁附相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。