重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0110民初2400号原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道石佛岗34号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人刘洪均，该行行长。委托诉讼代理人周静，重庆永登律师事务所律师。被告陈涛，男，1989年3月26日出生，汉族，住贵州省习水县。委托诉讼代理人陈定志（被告陈涛之父），男，1962年8月13日出生，汉族，住贵州省习水县。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告陈涛金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月6日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员张宁独任审判，于2017年3月24日公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人周静和被告陈涛之委托诉讼代理人陈定志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。在本案受理之前，原告农行綦江支行于2017年2月15日向本院提出诉前财产保全申请，本院于2017年2月17日作出了（2017）渝0110财保22号民事裁定书和（2017）渝0110执保59号执行裁定书，并依法采取了相应的财产保全措施。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告陈涛立即向原告一次性偿还截至2017年2月15日的贷款本金50532.00元，透支利息3322.60元、滞纳金1277.68元、手续费3069.68元，共计58201.96元；二、判令被告陈涛立即支付自2017年2月16日起至贷款本息结清之日止按照合同约定的利息、复利、滞纳金等费用[利息、复利、滞纳金按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算。利息以所欠本金总额为基数、从银行记账日起按日利率万分之五计息，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利，至全部款项付清为止；滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%计收]；三、判令被告陈涛承担原告为实现债权产生的律师费4074.00元；四、判令原告对被告陈涛所持有的大众朗逸汽车（车牌号：渝B37G**）享有抵押权优先受偿的权利；五、本案诉讼费用由被告陈涛负担。事实和理由：2014年8月6日，被告陈涛与重庆建桥汽车销售有限公司签订《重庆建桥汽车销售有限公司购车合同》，购买大众朗逸汽车一辆，整车单价165900.00元。因被告陈涛需按揭购车，于是被告陈涛与原告于2014年8月14日订立《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称合同），合同约定—被告陈涛在原告处申请汽车专项分期业务，贷款金额107000.00元，原告将分期资金划入被告陈涛指定的账户。被告陈涛分36期偿还分期资金，分期手续费费率为12.91%，分期手续费金额为13814.00元，以分期偿还的方式支付；如被告陈涛未按合同约定按时足额存入资金，原告有权依据约定按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息；若被告陈涛未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；被告陈涛以购买的大众朗逸汽车（车牌号：渝XXXX**）作为合同的担保物抵押给原告，并在重庆市公安局交通管理局办理了抵押登记。合同还约定了因纠纷引起的诉讼由重庆市綦江区人民法院管辖。合同签订后，原告按照合同约定将分期资金划入了合同约定的账户，并完全履行了合同义务。而被告陈涛未按合同约定履行还款义务，截止2017年2月15日尚欠原告贷款本金50532.00元，透支利息3322.60元、滞纳金1277.68元、手续费3069.68元，共计58201.96元。经原告多次催收未果。被告陈涛辩称，我对原告的诉讼请求及事实和理由均无异议，现由于经济十分困难，无力偿还。原告农行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人周静的当庭陈述外，还举示了被告的身份证复印件、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行金穗贷记卡申请表[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和收费标准]、重庆建桥汽车销售有限公司购车合同、中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、机动车登记证书、账户详细信息、交易明细、法律事务委托合同、律师费发票及收据等证据在案为凭，在庭审质证中，被告方对前述证据均表示无异议，经本院审查，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案有关联，故本院对前述证据予以采信。被告陈涛未提交证据。根据对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下：2014年8月6日，被告陈涛因购大众朗逸2013款1.4TSI运动版汽车与重庆建桥汽车销售有限公司签订了《重庆建桥汽车销售有限公司购车合同》，由于被告陈涛需按揭购车，于2014年8月14日特向原告农行綦江支行申请金穗贷记卡专项分期业务，同日，被告陈涛签署了“中国农业银行金穗贷记卡申请表”[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和收费标准]，被告陈涛在该申请表上亲笔抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，意愿遵守领用合同（协议）的各项规则。”前述申请表所附含的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是指发卡行（下称“甲方”，即本案原告农行綦江支行）与金穗贷记卡申请人（下称：“乙方”，即本案被告陈涛）就乙方向甲方申请使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜而订立的合约。该合约载明了如下主要内容：乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称“章程”）；甲方有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现或转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息；甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外，法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定；人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还；乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天(含)以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方应在到期还款日前偿还欠款；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），乙方分期付款未按期偿还欠款的除适用前款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。前述申请表所附含的《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费；贷记卡账户内存款视为超额还款，发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，发卡银行另有规定的除外；发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用；本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵从双方约定。前述申请表所附含的“收费标准”明确载明了信用卡应收取的年费、超限费（超过额度部分的5%，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务）、滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%）等收费标准。同日，被告陈涛与原告农行綦江支行签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定：被告陈涛申请的分期资金金额为107000.00元，分期手续费金额为13814.00元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为36期；分期资金用于在分期商户重庆建桥汽车销售有限公司处购买大众朗逸汽车一辆，价格165900.00元；本合同项下持卡人被告陈涛使用贷记卡卡号为XXXXXXXXXXXX偿还分期资金及支付分期手续费，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人同意以其所购车辆提供担保（抵押），担保范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人、担保人出现持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项等10种情形之一即构成或视为违约，银行有权采取提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还（若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用），以及有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期等措施（详见合同“违约责任”部分）；本合同自各方签章之日起生效。前述申请表、合同签订或签署后，原告农行綦江支行依约向被告陈涛发放了金穗信用卡并将分期资金划入了信用卡账户，履行了其义务。被告陈涛并未将其购买的且登记在其名下的前述车辆（渝XXXX**，车架号XXXXXXXXXXXX）在机动车登记机关办理抵押登记。被告陈涛在履行金穗贷记卡专项商户分期业务的过程中未按约定归还分期资金及分期手续费，其行为已构成违约。2017年3月6日，原告农行綦江支行与重庆永登律师事务所签订了《法律事务委托合同》，并为此支付律师服务费4074.00元。截至2017年2月15日，被告陈涛尚欠原告农行綦江支行贷款本金50532.00元、透支利息3322.60元、滞纳金1277.68元、手续费3069.68元，共计58201.96元。本院认为，被告陈涛因需按揭购车，其签署的“中国农业银行金穗贷记卡申请表”[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和收费标准]，及原告农行綦江支行与被告陈涛签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告陈涛因购车所需向原告农行綦江支行申请金穗贷记卡专项分期业务，原告农行綦江支行已按约定向被告陈涛发放了金穗信用卡，并将分期资金107000.00元划入了前述信用卡账户，而被告陈涛未按合同约定归还分期资金及分期手续费，其行为已经构成违约，应按合同约定或相关法律规定承担相应的违约责任,故原告农行綦江支行要求被告陈涛偿还尚欠的贷款本金50532.00元及截至2017年2月15日的透支利息3322.60元、滞纳金1277.68元、手续费3069.68元，并从2017年2月16日起按照合同约定的标准计付利息、复利、滞纳金等费用至贷款本息结清之日止之请求合法，本院应予支持。由于合同约定原告农行綦江支行为实现债权而支付的律师费应由被告陈涛承担，故原告农行綦江支行要求被告陈涛承担原告为实现债权产生的律师费4074.00元之请求合理合法，本院应予支持。又由于原告农行綦江支行和被告陈涛在《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中明确约定被告陈涛以其所购车辆（渝XXXX**，车架号XXXXXXXXXX）为其向原告农行綦江支行的借款提供抵押，但该抵押车辆并未办理抵押登记手续，根据物权法关于以车辆等动产提供抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立，未经登记，不得对抗善意第三人的规定，显然抵押权在本案中依法已经设立，但不得对抗善意第三人，故原告农行綦江支行要求对被告陈涛所购的前述大众朗逸汽车（渝XXXX**，车架号XXXXXXXXXX）享有抵押权优先受偿的权利，符合法律规定，但依法不得对抗善意第三人。至于原告农行綦江支行基于前述车辆已办理了抵押登记手续为由，主张其抵押权的优先受偿，因与本院查明的事实不符，本院对此依法不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十四条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零二条和《中华人民共和国民法通则》第五条之规定，判决如下：一、被告陈涛在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行贷款本金50532.00元及截至2017年2月15日的透支利息3322.60元、滞纳金1277.68元、手续费3069.68元，并从2017年2月16日起按照合同约定的标准计付利息、复利、滞纳金等费用至贷款本息结清之日止；二、被告陈涛在本判决生效后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行律师费4074.00元；三、若被告陈涛未履行前述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权对被告陈涛所购的且登记在其名下的车辆（渝XXXX**，车架号XXXXXXXXXXXXX）以拍卖、变卖或折价的方式所得价款享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其余诉讼请求。如果被告陈涛未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取628.00元,保全费620.00元，由被告陈涛负担（此款原告已预交，由被告陈涛在履行前述义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  张宁二〇一七年四月十一日书记员  秦倩