上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0116民初11320号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上海金山区支行被告：韩树锦被告：花爱香原告中国邮政储蓄银行有限责任公司上海金山区支行诉被告韩树锦、花爱香金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月23日受理后，依法适用简易程序审理。因被告下落不明，本院依法采用公告方式送达应诉材料及开庭传票，并组成合议庭继续进行审理。2017年4月13日，本院公开开庭审理了本案。原告委托代理人张锋到庭参加诉讼，被告韩树锦、花爱香经本院合法传唤而未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司上海金山区支行诉称：2010年6月29日，原告与被告韩树锦、花爱香签订个人购房借款及担保合同，被告韩树锦为借款人，贷款期限自2010年6月29日至2038年6月29日，年利率为4.455%，被告韩树锦、花爱香以其所拥有的房产在最高额人民币(以下币种同)469,000元范围内为上述债务承担抵押担保责任。上述合同签订后，原告按约发放贷款469,000元，但被告韩树锦却未能按约履行还本付息义务。故原告诉请：1、判令立即解除原、被告的个人购房借款及担保合同，被告立即向原告归还借款本金410,285.97元，并支付截至2016年11月23日的利息及罚息人民币1,510.84元，自2016年11月24日起至实际清偿之日止的逾期利息(按合同约定计算)；2、判令被告支付律师费7,000元；3、判令如被告不履行上述付款义务的，原告有权以坐落于上海市松江区洞泾镇洞乐路XXX弄XXX号XXX室房屋折价抵偿，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、判令被告承担本案诉讼费用。鉴于起诉后持续产生利息，故原告于庭审中变更诉请1为：“判令立即解除原、被告的个人购房借款及担保合同，且被告须归还原告借款本金410,285.97元，并支付截至2017年4月7日的利息及罚息7,243.16元，以及自2017年4月8日起至实际清偿之日止的逾期利息(按合同约定计算)”另，原告当庭明确，要求被告韩树锦承担还款责任，并就二被告抵押房产行使抵押权。被告韩树锦、花爱香未作答辩也未向本院提交证据。原告为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据：1、原、被告营业执照、身份证、结婚证等，以证明原、被告的主体资格；2、个人购房借款及担保合同1份，以证明原、被告之间的借款合同关系及被告提供抵押担保的事实；3、个人贷款放款单、个人贷款(手工)借据各1份，以原告按约放款的事实；4、上海市房地产权证、上海市房地产登记证明各1份，以证明抵押事实；5、个人信贷系统-结清试算，以证明被告拖欠本息金额；6、上海市松江区人民法院寄送给原告的起诉状副本(本案原告作为第三人被追加入该案诉讼)、传票、照片各1份，以证明被告已陷入重大诉讼且失踪的事实；7、律师代理合同、律师费发票各1份，以证明原告支付律师费的事实。被告韩树锦、花爱香未向本院提交证据。鉴于被告韩树锦、花爱香未到庭应诉，也未向本院提交证据，依法可以视为放弃对原告提出的证据进行质证的权利。本院依法对原告提供的证据进行核对，上述证据符合真实性、合法性、关联性的要求，能够证明原告的诉讼主张，本院可予采信。据此，本院确认原告起诉所述事实基本属实。另查明，原、被告签订的个人购房借款及担保合同第10.1条约定，“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…F、借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的；…”；第10.2条约定，“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”；第4.1条约定，“贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮25%，据此确定年利率为4.455%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”，第9.1条约定，“借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”；合同第13条约定，“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”。本院认为：原、被告间的个人购房借款及担保合同系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告按约发放贷款，但是被告韩树锦未能按约履行还本付息义务，且被告韩树锦、花爱香已经涉入他案诉讼，该诉讼对其偿债能力产生不利影响，因此被告构成违约，应承担合同约定的违约责任。故原告要求解除合同、被告支付尚欠借款本金、利息、罚息、律师费的诉讼请求，应予支持。但原告主张罚息应支付至清偿日，缺乏法律依据，本院依法确定支付至判决生效之日。另，合同还约定了原告可以对上海市松江区洞泾镇洞乐路XXX弄XXX号XXX室房产行使抵押权，现被告韩树锦未能按约还款，故原告要求行使相应抵押权的诉讼请求，也应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行有限责任公司上海金山区支行与被告韩树锦、花爱香签订的个人购房借款及担保合同；二、被告韩树锦应于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司上海金山区支行借款本金人民币410,285.97元、利息及罚息7,243.16元、律师费7,000元及自2017年4月8日起至判决生效之日止的逾期利息(按合同约定计付)；三、如果被告韩树锦未能按期履行上述付款义务，则原告中国邮政储蓄银行有限责任公司上海金山区支行可与被告韩树锦、花爱香协议，以“松XXXXXXXXXXXX”抵押登记证载明的房产(位于上海市松江区洞泾镇洞乐路XXX弄XXX号XXX室)折价，拍卖或者变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述付款义务部分，归韩树锦、花爱香所有，不足部分由被告韩树锦继续清偿。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币8,800元、保全费3,020元，由被告韩树锦、花爱香负担，被告应于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  朱振毫审 判 员  谢荣华人民陪审员  王 霞二〇一七年四月十三日书 记 员  宋春燕附：相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。2、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。3、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。4、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。5、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。6、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。7、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。