贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0112民初403号原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵阳市乌当区新添寨北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198X。法定代表人齐祖巢，职务董事长。委托代理人郑小青，该银行员工，特别授权代理。委托代理人杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告张全利，女，1976年4月23日出生，汉族，住贵阳市乌当区。被告刘兴志，男，1966年2月17日出生，彝族，住址同上，被告周华伦，男，1962年6月6日出生，汉族，住贵阳市乌当区。被告李琴，女，1971年9月19日出生，汉族，住贵阳市乌当区。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）诉被告张全利、刘兴志、周华伦、李琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托代理人郑小青、杨宇，被告张全利、刘兴志、周华伦到庭参加诉讼，被告李琴经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行诉称，2015年7月30日，被告张全利、刘兴志、周华伦、李琴与原告签订《个人保证借款合同》一份，约定张全利向原告借款人民币150000元，借款期限至2016年7月29日，借款月利率为12‰，还款方式采用按月付息到期还本的方式，如未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。周华伦、李琴为张全利的借款向原告提供连带责任保证。被告张全利、刘兴志系夫妻关系，该笔债务发生在二人夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，合同签订后，原告按约发放借款，已全面履行了合同义务，但被告未能按约还本付息，借款到期后，张全利至今未归还借款本金，原告多次向被告催要，被告一直未予归还，特诉至法院请求：一、判决被告张全利连带偿还原告借款本金150000元，并支付利息及逾期罚息35405.15元，合计185405.15元（暂计算至起诉之日，直至付清为止）；二、判决被告刘兴志、周华伦、李琴承担连带清偿责任；三、案件受理费由四被告承担。被告张全利辩称，这笔借款是应当偿还给富民银行的，也确实得到了这150000元，款是以我的名义从银行借出来的，但我没有使用，是我姐张全英在使用这笔款。我在外省打工，没在家中，利息都是我姐在还，回家来后收到了法院的传票，我就筹集了23000元归还了银行，其中20000元是今年3月份存的，3000元是4月9日存的，所以诉请的金额就不应当有这么多了。被告刘兴志辩称，我和张全利是夫妻关系，这笔借款是我进行的担保，但是这笔钱是张全利娘家人一直催才借的，包括张全利说的已经还款23000元也是借的高利贷来还的，欠债还钱是应该的，但是现在没有办法，还不了这笔钱，听张全英说她家房子要被征收，征收以后就有钱来还银行贷款了。被告周华伦辩称，我认为应当由法院依法判决，因为借钱还钱是天经地义的事，如果没有资产抵押银行也是不会借的，如果张全利没有办法还，我作为担保人，也应当承担保证责任，所以我尊重法院的判决。被告李琴经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2015年7月30日，被告张全利作为借款人与原告富民银行签订一份《个人保证借款合同》，借款期限从2015年7月30日起至2016年7月29日止。合同约定，借款利率为月利率12‰，借款借据利率与合同约定利率不一致的，以借款借据为准；若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。同时，合同还约定，被告周华伦作为保证人，为合同贷款人（即原告）的债权提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年，若贷款人依约提前收回未到期贷款，视为借款期限届满，如贷款展期，保证人继续承担连带责任保证，保证期间自展期后的借款期限届满之日起二年。被告张全利在合同借款人处签名捺印，周华伦则作为保证人在合同保证人处签名捺印。合同签订后，原告按约将借款150000元发放给了被告张全利，被告张全利则在《借款借据》中签名，借款借据载明借款月利率为12‰。同日，被告刘兴志、李琴作为保证人向原告富民银行出具了《保证函》，同意为原告向被告张全利在2015年7月30日至2016年7月29日期间内最高融资限额150000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。保证人还承诺，当债务人张全利不能清偿到期债务，原告有权直接从其账户中扣收相应款项向原告清偿债务。另查明，在本案诉讼过程中，被告张全利于2017年3月24日、4月9日两次累计偿还原告23000元，截至2017年4月10日本案开庭之日，被告张全利尚有150000元借款本金及利息、逾期罚息20816.85元未支付给原告。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的个人保证借款合同、借款借据、保证函、分户明细对账单、柜面业务凭证等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，原告富民银行与被告张全利签订的《个人保证借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，原告已依约向被告张全利发放了借款150000元，被告张全利理应按合同约定向原告还本付息，而借款期限届满后，其仍未将借款本金及利息支付给原告，其行为已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，原告诉请被告张全利偿还借款本金150000元，本院予以支持。由于被告张全利逾期偿还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告有权主张被告支付逾期偿还借款的利息。对于被告逾期偿还借款的利息计算方式，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内的应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案中，原、被告约定的逾期罚息月利率为18‰[即12‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定。因庭审中已查明被告张全利在借款期限内就已经违反合同约定并逾期支付利息，虽然其在诉讼过程中偿还了部分利息、逾期罚息，但截至于2017年4月10日，仍有利息、逾期罚息20816.85元未支付给原告。对于原告主张被告张全利支付利息、逾期罚息的请求，原告起诉时计算至2017年2月3日为35405.15元，诉讼过程中被告张全利偿还了部分款项，截至于2017年4月10日被告张全利未支付给原告的利息、逾期罚息为20816.85元，该金额未超过原告诉请金额，本院对此予以支持。对于原告要求被告支付利息至借款本金付清时止的请求，根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”的规定，如果被告张全利在本判决确定的履行期限内未偿还原告借款本金及利息，其在履行期限届满后应当承担向原告支付迟延履行期间债务利息的义务，故原告在本判决确定的履行期限之外不应再重复计收利息，其主张的利息只应计算到本判决确定的履行期限届满之日止。关于被告周华伦、刘兴志、李琴是否应当承担连带责任的问题。本案中，被告周华伦在《个人保证借款合同》作为保证人签名捺印，且约定其对被告张全利的该150000元借款应当承担连带清偿责任，同时，被告刘志兴、李琴亦向原告单独出具了在《保证函》，承诺对被告张全利的该笔150000元借款承担连带责任保证。由于《个人保证借款合同》和《保证函》中均约定保证期间为债务清偿期限届满之日起二年，而本案借款期限届满之日为2016年7月29日，未偿还的借款尚处于保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，因《个人保证借款合同》、《保证函》中未明确约定被告周华伦、刘兴志、李琴各自的保证份额，故被告周华伦、刘兴志、李琴应对被告张全利所欠原告借款本金及利息承担连带清偿责任，原告主张被告周华伦、刘兴志、李琴连带偿还前述借款本金及利息，本院予以支持。对于庭审中被告张全利辩解的该笔150000元系其姐张全英实际使用并由其姐支付利息的意见。因涉案借款150000元系原告按约支付至被告张全利的银行账户，而其是否将该150000元交付给张全英使用，其在庭审中并未提交证据予以佐证，且即使其已将该款交付给张全英，其与张全英之间成立的系另一民间借贷法律关系，与本案无关联性，其可另案向张全英主张权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，本院对被告张全利的该项抗辩意见不予采纳。被告李琴经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证和质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十一条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张全利于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币150000元及利息（截止于2017年4月10日的利息为20816.85元，其后的利息按月利率18‰计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、被告周华伦、刘兴志、李琴对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费人民币4008元，由原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司负担315元，被告张全利负担3693元（此款原告已预交，被告张全利负担的3693元由其在履行上述还款义务时一并支付给原告，被告周华伦、刘兴志、李琴对此款承担连带给付义务）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  梁国辉人民陪审员  陈 峰人民陪审员  罗祯贵二〇一七年四月十八日书 记 员  孙 毅