徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初6624号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易实验区银城中路200号14楼1409室。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：李冉，江苏彭城律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵子伟，江苏彭城律师事务所律师。被告：王华，男，1972年12月8日出生，汉族，职业不详，住邳州市。原告中银消费金融有限公司与被告王华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月21日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人李冉到庭参加诉讼，被告王华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款本息共计114157.38元，其中本金90735.17元、利息及滞纳费合计23422.21元（计算至2016年8月19日），同时自2016年8月20日起至实际给付完毕之日止，按双方约定给付原告利息及滞纳费；2、被告给付原告律师费2283元；3、由被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2014年10月23日，原告与被告王华签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定被告王华向原告借款120000元，借款使用期限为自动用或放款日起36期。利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规确定的合法范围。等额本息按月还款，还款日为每月最后一日。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。合同签订后，原告按约发放贷款120000元，但被告王华未能依约按月足额给付贷款本息。被告王华未到庭亦未提交书面答辩意见。原告中银消费金融有限公司为支持其诉讼请求，向法庭提供以下证据：1、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，证明原被告于2014年10月23日签订借款合同，约定了借款本金、利息、滞纳费、违约条款等，被告对合同条款均为明知，并签字确认。2、当前欠款信息、借记卡入扣帐资料查询结果、详细还款记录查询结果，证明原告于2014年10月24日向被告发放贷款120000元以及被告的全部还款情况、逾期情况，其中，被告自2015年1月起开始逾期。3、委托代理协议、律师费服务发票、律师费结算清单，证明原告为实现本次债权支付律师费2283元，根据合同约定，该费用应由被告承担。被告王华未到庭无法对证据发表质证意见。本院审查后认为原告提供的以上证据客观真实，来源合法，与本案具有关联性，能够证明案件真实情况，本院对以上证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，2014年10月23日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告王华（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供120000元的贷款额度用于家装；乙方的贷款使用期限自动用或放款日起36期。乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定初始利率水平，信用贷款的利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规确定的合法范围。甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。信用贷款按照乙方已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整。在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费，扣收贷款动用费标准为动用金额的3%。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，滞纳费的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-10000元的5元/日、10000-20000元的10元/日、20000-30000元的15元/日，更高逾期贷款余额的，以此规则类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行。当乙方未按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。2014年10月24日，原告向被告王华发放借款120000元，并于当日扣除贷款动用费3600元。审理中，原告提交了案涉贷款利率调整记录，该记录反映原告在贷款期间多次调整贷款利率，除因中国人民银行基准利率的调整而发生变动外，原告还多次对利率进行了逾期自动调整。自2015年1月1日起，被告未能按约足额还款，后多次逾期。原告委托江苏彭城律师事务所律师诉至本院，为此支付律师费2283元。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》合法有效，双方应当按约定履行。原告按约发放借款后，被告未能按约还款，违反了合同约定，原告有权收回全部借款本息、并要求被告承担逾期还款的滞纳费及律师费。关于借款本金：原告于2014年10月24日放款当天扣除贷款动用金3600元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告王华的实际借款本金应为120000元-3600元=116400元。关于借款利率及滞纳金：除因中国人民银行基准利率调整而相应调整涉案的贷款利率外，对于原告自主提高贷款利率的行为，原告提高利率的记录均在2015年1月1日被告逾期偿还借款本息之后，本院认为，涉案使用合约既约定原告有权对被告逾期还款行为提高贷款利率水平，又对逾期偿还贷款的滞纳费标准作出了约定，两者同属于对违约行为的惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿，原告虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高，故本院酌定原告主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。经本院核算：按照等额本息还款法，被告借款116400元，自2014年12月1日开始还款，截至2016年3月31日应还款16期，其中应还本金45224.78元，利息19692.18元。而截至2016年3月31日，被告共偿还原告本金29264.83元、利息16553.09元，尚欠本金余额为116400元-29264.83元=87135.17元，尚欠利息余额为19692.18元-16553.09元=3139.09元。关于利息与滞纳费，被告自2015年1月1日开始逾期，原告有权向被告收取滞纳费，如前所述，因利息与滞纳费之和过高，应按照年利率24%计算，但原告已收取部分，因未超过年利率36%，本院不予扣除。对于自2016年4月1日至判决确定的给付之日止的利息与滞纳费，本院依法调整为按照年利率24%计算；如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，滞纳金的诉请不应予以支持，原告可主张借款人自判决确定之日的次日起按照借期内的利率支付资金占用期间的利息。对于原告因本案诉讼而支付的律师费用，未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由被告王华负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王华于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金87135.17元及利息3139.09元（计算至2016年3月31日；自2016年4月1日起至本判决确定的给付之日止的利息、滞纳费，以87135.17元为本金，按照年利率24%计算；自本判决确定的给付之日次日起，利息按合同约定的中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%计算至实际给付之日止）。如被告在2017年4月5日后有相应还款的，该款项可按合同约定的清偿顺序予以折抵。二、被告王华于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费2283元。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2630元，公告费470元，合计3100元，由被告王华负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  赵增尧代理审判员  朱兴叶人民陪审员  吴 刚二〇一七年四月六日书 记 员  李慧萱附：法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。