江苏省泗阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）苏1323民初2895号 原告：中国银行股份有限公司泗阳支行，住所地江苏省泗阳县众兴镇淮海中路**。 负责人：黄跃，该行行长 委托诉讼代理人：姚敏，江苏中领律师事务所律师。 被告:顾丽娜,女,1981年9月11日出生,，住江苏省泗阳县。 被告:牛莉,女,1981年5月28日出生,，住江苏省泗阳县。 被告:朱成功,男,1984年10月12日出生,，住泗阳县。 三被告共同委托诉讼代理人：高锦旗，江苏八面锋律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司泗阳支行（以下简称泗阳中行）与被告顾丽娜、牛莉、朱成功信用卡纠纷一案，本院于2017年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泗阳中行委托诉讼代理人姚敏，被告顾丽娜、朱成功、牛莉的委托诉讼代理人高锦旗到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告泗阳中行向本院提出诉讼请求：1.被告顾丽娜归还原告借款本金49368.86元及截止2017年2月24日的利息5085.62元、滞纳金26528.07元，并自2017年2月25日起至还清款之日止按照日利率万分之五计息，按月计收复利；2.被告牛莉、朱成功承担连带还款责任；3.律师费3500元由三被告承担；4.诉讼费由三被告承担。事实与理由：2015年2月3日，原告与被告顾丽娜签订一份《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡无抵质押专向分期付款合同（汽车分期）》，约定被告顾丽娜使用信用卡借款200000元用于购买奥迪A6汽车，后双方实际发生的借款金额为100000元，被告顾丽娜未在每期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款或者现金交易的，应按合同约定支付利息及滞纳金。被告牛莉、朱成功承诺承担连带保证责任。借款发放后，被告未按照合同约定还款，原告多次催要未果。 被告顾丽娜辩称，与原告签订的信用卡合同属实，合同金额约定借款金额200000元，但实际借款金额为100000元。 被告牛莉辩称，担保属实。 被告朱成功辩称，担保属实。 原告围绕诉讼主张提供了中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表、中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡无抵质押专向分期付款合同（汽车分期）、信用卡领用合约、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同、信用卡流水、银行卡直客普通分期入账委托书、特种转账贷方传票、委托代理合同等证据，三被告均无异议。本院认为，上述证据真实、合法，与本案具有关联性，对证明效力应予认定。据此，本院认定如下事实： 2015年2月3日，原告泗阳中行作为乙方，被告顾丽娜作为甲方（借款人）签订一份中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡无抵质押专向分期付款合同（汽车分期），主要约定：本合同项下“专向分期付款”额度为200000元，分期期数为36期（一期为一个月）。用途为甲方支付其购买奥迪A6商品的款项。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方出现未按期归还所有提额账户的透支本金、利息及手续费，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。 同日，原告泗阳中行作为乙方，被告牛莉、朱成功作为甲方（保证人）分别签订中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同，主要约定：为确保债务人顾丽娜与乙方签署的中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡无抵质押专向分期付款合同（主合同）而产生的全部债权债务的履行，甲方愿意为该合同项下持卡人（主债务人）的全部债务（主债务）提供保证担保。保证方式为连带责任保证，甲方对主合同主债务人的债务承担连带责任。保证担保的主债务为自2015年起至2018年止，其中担保最高本金金额不超过200000元。如主合同非额度合同，本合同项下担保的本金金额为200000元。保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年。 中国银行股份有限公司信用卡领用合约主要约定：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；如持卡人未能在到期还款日之前全额还款，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。 2015年2月17日，原告泗阳中行将100000元汇至被告顾丽娜指定的账户内（户名：宿迁市苏盛汽车销售有限公司；账号：54×××49）。 被告顾丽娜没有按照合同约定归还借款本息，截至2017年2月24日，尚欠原告借款本金49368.86元及、利息5085.62元、滞纳金26528.07元。原告向三被告催要款未果，委托江苏中领律师事务所为本案提供诉讼代理服务，并约定律师代理费为3500元，但尚未支付。 本院认为，原告泗阳中行与被告顾丽娜签订的中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡无抵质押专向分期付款合同，与被告牛莉、朱成功签订的中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡无抵质押专向分期付款保证合同符合法律规定，应为有效。原告泗阳中行与被告顾丽娜约定借款金额为200000元，但实际交付100000元，则借款金额以实际履行金额100000元为准。被告顾丽娜应当按照约定的时间和数额返还原告借款本息。原被告双方约定，如被告顾丽娜未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，原告泗阳中行可以宣布该合同项下的贷款本息全部或部分提前到期。现被告顾丽娜未按照约定时间和数额还款，因此原告泗阳中行可要求其偿还尚欠的全部贷款本息并承担违约责任。但双方约定的透支利率为日万分之五，按月计收复利，此利率的约定明显超过年利率24%。双方还约定按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，上述约定明显高于因被告顾丽娜不履行合同义务给原告造成的损失。本院考虑信用卡信用度高、惩罚性强的特性，综合被告顾丽娜的违约金额、期限等因素，兼顾公平，对原告要求被告顾丽娜归还截至2017年2月24日所欠的借款本金49368.86元以及利息5085.62元的主张予以支持，而自2017年2月25日起至还清款之日止则以49368.86元为基数按年利率24%计息。对原告泗阳中行要求被告顾丽娜承担的滞纳金，本院不予支持。被告牛莉、朱成功愿意为被告顾丽娜涉案合同项下的全部债务连带责任保证，因此，当被告顾丽娜逾期不还款时，被告牛莉、朱成功应当在保证范围内承担连带还款责任。其在承担保证责任后，有权向被告顾丽娜追偿。关于涉案律师代理费3500元，原告有权主张已支出的合理律师费用，故原告可待实际支付后另行主张权利，本案不予处理。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下： 一、被告顾丽娜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司泗阳支行支付借款本金49368.86元和利息（利息分为两部分，一是截至2017年2月24日利息5085.62元；二是以49368.86元为基数，自2017年2月25日起至还清款之日止，按年利率24%计算）； 二、被告牛莉、朱成功对本判决第一项中确定的被告顾丽娜的还款义务承担连带偿还责任，其在承担责任后，有权向被告顾丽娜追偿； 三、驳回原告中国银行股份有限公司泗阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1912元，减半收取956元，由被告顾丽娜、牛莉、朱成功负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。 审判员 张 梁 二〇一七年四月二十八日 书记员 黄欣欣 附录法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。