阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初559号原告:中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托代理人：冯健，该行员工。委托代理人：许胜广，该行员工。被告：郑方锐，男，1988年9月8日生，汉族，户籍住所地阳江市阳东区，经常居住地阳江市阳东区，被告：黄子骁，女，1988年5月21日生，汉族，住阳江市阳东区，原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工商银行阳江分行）诉被告郑方锐、黄子骁金融借款合同纠纷一案，原告于2017年2月15日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行阳江分行的委托代理人冯健到庭参加诉讼；被告郑方锐、黄子骁经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告郑方锐签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：房押字阳江分行营业部支行2011年144号）；二、被告郑方锐立即偿还尚欠原告贷款本金220972.43元及利息（计至2016年12月21日止的利息为5833.63元，从2016年12月22日起至被告全部清偿原告贷款本息之日止的利息、罚息按合同约定的利率计算），被告黄子骁作为郑方锐的配偶对上述款项承担共同还款责任；三、原告与被告郑方锐签订的借款合同中的抵押条款有效，原告对被告所有的座落于阳江市××东城镇××街××房的房产享有优先受偿权；四、被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2011年11月15日，被告郑方锐向原告借款35万元，期限为10年，并签订《个人购房借款/担保合同》和借据。该笔借款由被告郑方锐用其所有的座落于阳江市××东城镇××街××房的房产作抵押，并到房管部门办理了合法有效的抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证阳东字第0300014681号。借款后，被告只按合同约定偿还部分贷款本金129027.57元及支付部分利息，所欠原告的贷款至今已累计逾期19期，连续逾期6期，截至2016年12月21日，被告郑方锐尚欠原告借款本金220972.43元及利息5833.63元。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的相关约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告已累计逾期19期连续逾期6期未按时偿还贷款本息，被告的行为已严重影响了原告贷款安全，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告郑方锐、黄子骁没有作答辩，在举证期间内亦未向本院提交证据。经审理查明：2011年11月1日，被告黄子骁向原告出具《授权及承诺书》，载明：“本人黄子骁同意配偶郑方锐向中国工商银行股份有限公司阳江分行借款（人民币大写）叁拾伍万元用于个人经营，本人承诺与配偶郑方锐共同承担该笔借款的还款责任，并授权其向贵行办理有关借款事宜”，被告黄子骁在“授权及承诺人”处签名并按指模。2011年11月15日，原告（贷款人）与被告郑方锐（借款人、抵押人）签订了《个人购房借款/担保合同》（编号：房押字阳江分行营业部支行2011年144号），约定：贷款金额350000元；贷款用于个人经营；贷款期限为10年（2012年11月15日至2021年11月15日），实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮16%确定；借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户（户名：李安；账号：62×××50）；还款方式为按月等额本息还款法；抵押物为郑方锐所有的坐落于阳江市阳东区××街××号的房产；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同；等等内容。被告郑方锐在借款人及抵押人处签名并按指模，被告黄子骁在抵押物共有人处签名并按指模。合同签订后，原告于2011年11月25日向被告郑方锐发放了贷款，贷款借据载明：贷款到期日为2021年11月25日，月利率为6.815‰。被告郑方锐在借据上签名确认。借款后，被告郑方锐仅偿还了部分贷款本息，累计逾期19期，连续逾期6期，截至2016年12月21日，被告尚欠原告借款本金220972.43元及利息5833.63元，原告经多次催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。另查明，原告于2011年11月16日在阳东房产管理中心办理了房地产他项权利登记手续，并领取了房地产他项权证书（编号：粤房地他项权证阳东字第0300014681号），房地产他项权证载明：房屋坐落于阳江市阳东区××街××号，权利人为工商银行阳江分行，他项权利范围为全部房地产，他项权利种类为抵押借款，债权数额叁拾伍万元整，抵押范围为全部，抵押期限为2011年11月15日至2021年11月15日。再查明，被告黄子骁与郑方锐于2010年4月13日登记结婚。以上事实，有原告陈述及原告提供的《个人购房借款/担保合同》、贷款借据、房地产权证、房地产他项权证、授权及承诺书、还款明细、被告身份证、户口本、结婚证书等证据相互印证，经综合分析，本院予以确认。本院认为：原告与被告郑方锐在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：房押字阳江分行营业部支行2011年144号），是双方真实的意思表示，原告与被告郑方锐之间形成了借款合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定为合法有效。合同签订后，原告已按合同的约定发放了借款给被告，两被告亦应按合同的约定履行了部分还款义务。截至2016年12月21日，两被告尚欠原告借款本金220972.43元及利息5833.63元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。因被告郑方锐未依照约定按期偿还借款，构成违约，根据《个人购房借款/担保合同》载明条款的约定，原告有权解除合同及宣布贷款本息提前到期，现原告请求解除与被告郑方锐签订的《个人购房借款/担保合同》，并请求被告偿还借款本金220972.43元及利息（计至2016年12月21日止为5833.63元，从2016年12月22日起至被告清偿之日止的利息、罚息按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算）本院予以支持。被告黄子骁签署《授权及承诺书》，自愿为被告郑方锐的上述债务承担共同偿还责任，原告主张被告黄子骁对郑方锐的借款承担共同偿还责任，证据充分，本院予以支持。被告郑方锐作为抵押人，提供其所有的位于阳江市阳东区××街××房的房产作抵押担保，并办理了抵押登记手续，权利价值为350000元，并领取了房地产他项权证书（编号：粤房地他项权证阳东字第0300014681号）。上述抵押行为合法有效，本院予以确认。故原告对处理被告郑方锐提供其所有的位于阳江市阳东区××街××房的房产的所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。被告郑方锐、黄子骁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司阳江分行与被告郑方锐签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：房押字阳江分行营业部支行2011年144号）；二、被告郑方锐尚欠原告中国工商银行股份有限公司阳江分行借款本金220972.43元及利息（计至2016年12月21日止为5833.63元，从2016年12月22日起至清偿之日止的利息、罚息按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、被告黄子骁对被告郑方锐在上述判决第二项确定的债务承担共同偿还责任；四、原告中国工商银行股份有限公司阳江分行对处理被告郑方锐所有的坐落于阳江市阳东区东城镇聚荣西路一街四巷6号房的房产的所得价款在上述判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14372元（原告已预缴），由被告郑方锐、黄子骁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  林显驹人民陪审员  林天成人民陪审员  冯宏竞二〇一七年四月十七日书 记 员  杨冬霞书 记 员  敖圣欣