阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初751号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号。负责人：谢创江，系该行行长。委托代理人：莫其宇，该行员工。委托代理人：曾慧敏，该行员工。被告：吴素贞，女，1969年10月21日出生，汉族，住广东省阳春市。被告：吕文胜，男，1968年12月1日出生，汉族，住广东省阳春市。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告吴素贞、吕文胜金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月28日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告广发行阳江分行的委托代理人莫其宇、被告吴素贞、吕文胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行诉称：2014年11月18日，原告与被告吴素贞签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1411190097）。该申请表订明：被告吴素贞向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001665）核准发放给被告的贷款额度为50万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告吴素贞建立信贷关系是在被告吴素贞与被告吕文胜婚姻关系存续期间，该贷款属被告吴素贞和被告吕文胜的共同债务，被告吕文胜应对被告吴素贞所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告吴素贞签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490016650001），原告于2014年12月19日发放了人民币贷款50万元给被告吴素贞，履行了合同约定义务。被告吴素贞偿还款项后，在50万元循坏额度有效期内，被告可向原告申请额度内借款。被告吴素贞借款后供款至2016年8月21日，从2016年8月22日至今拖欠供款，计至2017年1月20日止，被告吴素贞尚拖欠原告贷款本金269473.6元、利息14687.66元，罚息3704.95元、复利840.66元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：一、判令解除原告与被告吴素贞签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1411190097）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001665）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490016650001）；二、判令被告吴素贞归还给原告本金269473.6元和利息、罚息、复利（计至2017年1月20日为止利息14687.66元、罚息3704.95元、复利840.66元，从2017年1月21日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；三、判令被告吕文胜对被告吴素贞所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；四、判令两被告承担本案的诉讼费用。被告吴素贞、吕文胜辩称：对原告起诉的事实无异议，因做生意亏损，无钱还款。经审理查明：2014年11月18日，被告吴素贞向原告广发行阳江分行申请贷款，填写了编号为1411190097的《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载：总申请金额为500000元，并可申请循环额度，额度的期限为60个月，还款的方式为“等额本息”，指定还款日为每月的21日，支付方式为自主支付；贷款的用途为生产经营。在该申请表上，被告吕文胜以借款人配偶身份签名。该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：1、贷款的发放以原告的审核并出具《个人信用贷款核准通知书》为准；2、贷款的利率采取固定利率，以月利率1.5%计算；逾期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；3、贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；4、授信额度是指额度有效期内给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；5、每笔授信额度的最长有效期为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月；6、贷款人存在不按规定用途使用借款或不按约定归还本息或支付费用或出现了影响原告权益的情形等，视为借款人违约，贷款人有权采取责令改正、终止、解除合同等措施；7、借款人申请“优惠贷”，以理财账户为信用贷款的还款账户，对该账户的存款享受理财收益待遇；特别提醒：本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成信用贷款合同内容；等等。2014年11月20日，原告向被告吴素贞发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告吴素贞的贷款申请，并确定授信额度为500000元，有效期从2014年11月20日起至2019年11月20日止，并确定还款账户及放款账户均为62×××83。同日，原告向被告吴素贞发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准该次单笔贷款为500000元，有效期为36个月，还款方式为等额本息，以月利率1.5%计息；等等。2014年12月19日，原告发放了贷款500000元给被告吴素贞，贷款期限为36个月。该笔贷款，被告已偿还了部分本息，尚欠部分本息未还清。自2016年8月22日起，被告一直未按约定偿还借款本息。截至2017年1月20日，被告尚欠原告贷款本金269473.6元、利息14687.66元、罚息3704.95元和复利840.66元。被告吴素贞与被告张换于1994年1月27日登记结婚，上述借款发生于两被告夫妻存续期间，庭审中，两被告确认上述贷款属于夫妻共同债务，并同意共同偿还。另查明，被告吴素贞、吕文胜在《诉讼文书送达地址确认书》中确认的送达地址是阳春市春城环城南路24号5幢102房，联系电话是138××××1817、139××××4341。以上事实，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《借款台账》、《身份证》、《结婚证》及庭审笔录证实，被告吴素贞、被告吕文胜对证据无异议，本院对上述证据予以采纳。本院认为，被告吴素贞为向原告申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告吴素贞申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，故该申请表实为借款合同。原告以核准通知书的形式核准被告借款的请求，通知书也为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告吴素贞填写的申请表以及原告出具的通知书，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告吴素贞之间形成了合法有效的借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告吴素贞未依约定按时偿还借款本息给原告。至2017年1月20日止，被告吴素贞尚欠借款本金为269473.6元，共拖欠利息14687.66元、罚息3704.95元、复利840.66元，构成违约，根据《生意人卡（生意红）申请表》第29、30条的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同。现被告没有依约还款，解除合同的条件已成就，故原告请求解除合同，本院应以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定及《生意人卡（生意红）申请表》“贷款的利率采取固定利率，以月利率1.5%计算；逾期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”的约定，被告吴素贞应当按照约定支付利息、罚息以及复利。因此，原告请求解除其与被告吴素贞签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》，并请求被告归还借款本金269473.6元及利息、罚息、复利（计至2017年1月20日为利息14687.66元、罚息3704.95元、复利840.66元，2017年1月21日起至还清欠款之日止的利息、罚息、复利按申请表约定计算），本院予以支持。本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，被告吴素贞借款用于生产经营，且被告吴素贞申请贷款时，被告吕文胜以借款人配偶身份在申请表上签名。在庭审中两被告同意共同偿还本案债务。因此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，本案债务属于两被告的夫妻共同债务，原告请求被告吕文胜承担共同清偿责任，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告吴素贞签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》；二、限被告吴素贞、吕文胜在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还贷款本金269473.6元及利息、罚息、复利（计至2017年1月20日止为利息14687.66元、罚息3704.95元、复利840.66元，2017年1月21日起至清偿之日止的利息、罚息和复利按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5630.6元、保全费820元，共计6450.6元（原告已预交），由被告吴素贞、吕文胜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  林天成二〇一七年四月二十七日书 记 员  冯奕馨书 记 员  黄 婷