江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0581民初2433号原告：招商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市珠江路176号，统一社会信用代码91320581685308517C。主要负责人：朱文娟，该行行长。委托诉讼代理人：许卿亭，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱洪，江苏简文律师事务所律师。被告：庞利辉，男，1980年6月1日出生，汉族，住安徽省阜南县。被告：杨影，女，1980年5月10日出生，汉族，住安徽省阜南县。原告招商银行股份有限公司常熟支行与被告庞利辉、杨影金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人许卿亭到庭参加诉讼，被告庞利辉、杨影经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司常熟支行向本院提出诉讼请求：1、被告庞利辉、杨影立即偿还原告借款本金261316.44元及利息6257.09元、罚息19750.84元、复息394元（暂计至2017年2月4日，之后的利息、罚息、复息按借款合同约定的利率计算至还清贷款本息之日）；2、被告庞利辉、杨影支付原告为实现债权支付的律师费11732元（上述款项合计299450.37元）；3、本案的诉讼费、保全费由被告庞利辉、杨影承担。庭审中，原告明确诉请1为：被告庞利辉、杨影归还原告12万元项下贷款本金111316.44元、罚息12241.31元；3万元项下贷款罚息1611.92元、复息14.14元；10万元项下贷款本金10万元、罚息5711.67元、利息2875.14元、复息223.08元；5万元项下贷款本金5万元、利息3381.95元、罚息185.94元、复息156.78元（暂计至2017年2月4日，之后的利息、罚息、复息按借款合同约定的利率计算至还清贷款本息之日）。事实和理由：2014年4月，被告庞利辉与原告签订《个人授信协议》一份，约定原告同意向被告庞利辉提供总额为人民币30万元的授信额度，授信期间为2014年4月29日至2017年4月29日。在该授信协议下，被告庞利辉与原告签订《周转易协议书》，开通周转易功能。被告杨影向原告出具了《共同还款承诺书》，为被告庞利辉在上述授信协议项下的债务承担共同还款义务。贷款发放后，被告庞利辉未能按照合同约定履行按时还款义务。经原告催告，被告庞利辉未能还款，被告杨影也未履行共同还款义务。原告为维护自身合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。被告庞利辉、杨影均未作答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2014年4月15日，被告庞利辉（乙方、授信申请人）与原告（甲方、授信人）签订了《周转易协议书》一份，约定：鉴于甲方和乙方签订了编号为8140418990002的授信协议（以下简称“授信协议”），经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能；周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额（该限额下称“周转易限额”），由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付（若乙方对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付），甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未能按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项；乙方以其名下的一张一卡通作为“周转易卡”；甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币30万元的周转易限额，周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮100%，利率调整方式为不变；甲方调整周转易贷款利率时，将通过营业网点或网上银行公告告知乙方，不另行单独通知；周转易贷款扣款账户为“周转易卡”人民币活期账户，其他贷款要素以授信协议约定为准。2014年4月17日，被告杨影出具《共同还款承诺书》一份，承诺：鉴于贵行与庞利辉（下称授信申请人/借款人）签订了编号为8140418990002的《个人授信协议》（下称授信协议/借款合同），本人自愿为授信申请人/借款人在上述授信协议/借款合同项下的债务承担共同还款义务，为此，特作出如下承诺：本人愿同授信申请人/借款人共同偿还授信协议/借款合同项下之银行贷款，对授信申请人/借款人在上述授信协议/借款合同项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贵行实现债权的费用等）承担无限连带清偿义务，直至授信协议/借款合同全部债务清偿完毕等。2014年4月29日，原告（授信人）与被告庞利辉（授信申请人）签订了授信协议编号为8140418990002号的《个人授信协议》一份，内容为：循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币30万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为36月，即从2014年4月29日起到2017年4月29日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定；授信额度项下各具体业务到期日（含展期后的到期日）可以晚于授信期间到期日；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；贷款发生逾期时，授信人有权从包括扣款账户（账号：62×××12）在内授信申请人在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止，拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；授信申请人授权授信人直接从其在招商银行系统内开立的任何银行账户中扣除授信申请人须承担的所有费用，如有不足，授信申请人保证在收到授信人的通知后如数偿还，无需授信人提供任何证明；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息、未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约；授信申请人违约的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，有权提前收回授信额度内已发放贷款本息和相关费用，有权要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。2015年5月1日，原告通过周转易形式向被告庞利辉发放贷款人民币12万元，贷款编号为：8150501215003，到期日为2016年5月1日，执行年利率10.7%，实际还款日为每月18日。被告庞利辉按约归还利息至2016年4月18日，2016年5月1日，贷款到期后，被告庞利辉未能按约履行合同义务。2017年1月21日，被告庞利辉归还贷款本金人民币8683.56元、利息人民币463.67元、罚息人民币2277.13元、复息人民币1.75元，后一直未再履行还本付息义务。截至2017年2月4日，被告庞利辉共结欠原告贷款本金人民币111316.44元、罚息人民币12591.3元、复息人民币52.82元。2015年5月2日，原告通过周转易形式向被告庞利辉发放贷款人民币3万元，贷款编号为：8150502000012，到期日为2016年5月2日，执行年利率10.7%，实际还款日为每月18日。被告庞利辉按约归还利息至2016年4月18日，2016年5月2日，贷款到期后，被告庞利辉未能按约履行合同义务。2017年1月11日，被告庞利辉归还贷款本金人民币3万元、利息人民币124.83元、罚息人民币1785.33元，后一直未再履行还本付息义务。截至2017年2月4日，被告庞利辉共结欠原告贷款罚息人民币1611.92元、复息人民币14.14元。2015年9月8日，原告通过周转易形式向被告庞利辉发放贷款人民币10万元，贷款编号为：8150908417001，到期日为2016年9月8日，执行年利率9.2%，实际还款日为每月18日。被告庞利辉按约归还利息至2016年4月18日，后于2016年6月30日仅归还利息779.31元，此后未再有还款，2016年9月8日，贷款到期后，被告庞利辉也未能按约履行合同义务。截至2017年2月4日，被告庞利辉共结欠原告贷款本金人民币10万元、利息人民币2900.69元、罚息人民币5711.67元、复息人民币225.43元。2016年6月30日，原告（贷款人）与被告庞利辉、杨影（借款人）签订编号为8160523278005的《个人贷款借款合同》一份，内容为：此项贷款为小微小额信用贷款，只能用于借新还旧，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，专项用于结清贷款编号为8150506300004的贷款；贷款金额为人民币5万元整，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为33个月，即从2016年6月30日起至2019年3月30日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同执行利率以4.75为基准利率，本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更，贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用手机短信、网点公告或其他贷款人认为合理的方式之一进行，如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款，否则视为借款人接受基准利率的变更通知；利率调整幅度为上述选定的基准利率基础上上浮145.90%，本合同执行利率为年利率11.68025%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整；次年对日调整是指遇人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日（按每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从扣款账户（账号：62×××12）中直接扣划贷款本金和利息，具体扣款账户以借款借据为准；等额还款即借款人按月等额还本付息，每月应还本息按下列公式计算：每月应还本息=【贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数】÷【（1+月利率）还款月数-1】；本合同项下贷款利率的计算公式为：月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360；贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述扣款账户在内借款人在招商银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息、最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止，拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；借款人应按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保扣款账户内有足额还款资金；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担，借款人授权贷款人直接从其在招商银行系统内开立的任一银行账户中扣除，如有不足，借款人保证在收到贷款人的通知后如数偿还，无需贷款人提供任何证明；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，构成违约，则贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2016年6月30日，原告向被告庞利辉、杨影发放贷款人民币5万元，贷款执行年利率为11.68025%，扣款日为10日，并注明该笔贷款为借新还旧贷款，专项用于结清贷款编号为8150506300004的贷款。被告庞利辉、杨影在招商银行个人贷款借款借据上签字确认。被告庞利辉、杨影并未按约足额履行还款义务，仅于2016年9月21日归还复息0.01元，此后未再能履行还款义务。原告根据合同约定宣布贷款提前至起诉之日起到期，本院于2017年3月9日向被告庞利辉、杨影邮寄起诉状副本等材料，因被告庞利辉、杨影拒收，该邮件于2017年3月11日被退回。审理中，原告明确本案所涉借款虽宣布提前到期，但自2017年2月5日起至还清贷款本息之日止仍要求按借款合同约定的利率计算利息及相应的复息、罚息。截至2017年2月4日，被告庞利辉、杨影尚结欠原告贷款本金人民币5万元、利息人民币3381.95元、罚息人民币185.94元、复利人民币156.78元。另查明：原告为本起诉讼与江苏简文律师事务所签订委托代理协议一份，约定原告应支付律师服务费11732元。以上事实，有原告提供的负责人身份证明、身份证复印件、个人授信协议、共同还款承诺书、周转易协议书、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、贷款基本信息、已出账单列表、委托代理协议、当事人陈述及本案的庭审笔录等在卷佐证。本院认为：原告与被告庞利辉签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》，与被告庞利辉、杨影签订的《个人贷款借款合同》，被告杨影出具的共同还款承诺书均系当事人真实意思表示，均依法成立且合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。原告依约通过周转易形式向被告庞利辉发放了本金分别为12万元、3万元和10万元的贷款，被告庞利辉理应按约还本付息。被告庞利辉未能按约足额履行还款义务，贷款到期后也未能按约还本付息，应承担相应的还本付息及违约的责任，现原告要求被告庞利辉偿还贷款编号为8150501215003项下的贷款本金111316.44元、罚息12241.31元，贷款编号为8150908417001项下贷款本金10万元、利息2875.14元、罚息5711.67元、复息223.08元（暂计至2017年2月4日，之后的罚息、复息按合同约定计算至还清贷款本息之日）及贷款编号为8150502000012项下贷款罚息1611.92元、复息14.14元的诉讼请求，有《个人授信协议》和《周转易协议书》为据且不违反法律规定，本院予以支持。被告杨影出具《共同还款承诺书》，承诺愿为被告庞利辉在编号为8140418990002的《个人授信协议》项下的债务承担共同还款义务，故原告要求被告杨影对被告庞利辉的上述债务承担共同还款责任的主张，本院予以支持。被告庞利辉、杨影与原告签订有《个人贷款借款合同》，原告按约发放贷款后，被告庞利辉、杨影未能按约履行还款义务，原告据此宣布贷款提前到期，符合合同约定，本院予以认可，但贷款提前到期日期应以被告庞利辉、杨影知晓之日起算，本院于2017年3月9日向被告庞利辉、杨影送达起诉状副本等材料，2017年3月11日因被告庞利辉、杨影拒收被退回，故贷款提前到期日期应为2017年3月11日。庭审中原告明确虽宣布本案所涉《个人贷款借款合同》项下贷款提前到期，但要求自2017年2月5日起至还清贷款本息之日止的利息、罚息、复息仍按借款合同约定计算，故原告要求被告庞利辉、杨影偿还借款本金5万元，支付计算至2017年2月4日的利息3381.95元、罚息185.94元、复息156.78元，并支付自2017年2月5日起至还清贷款本息之日止按借款合同约定计算的利息、罚息、复息的诉讼请求，有《个人贷款借款合同》为据且不违反法律规定，本院予以支持。原告要求被告庞利辉、杨影承担原告为实现本案债权支付的律师费用11732元的诉讼请求，有合同依据，江苏简文律师事务所也已委派律师出庭，属于原告的必然损失，且金额符合江苏省律师服务收费标准，本院对此予以支持。被告庞利辉、杨影经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，由此可能引起的法律上的不利后果由上述被告自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告庞利辉、杨影共同归还原告招商银行股份有限公司常熟支行贷款编号为8150501215003项下的贷款本金人民币111316.44元，支付计算至2017年2月4日的罚息人民币12241.31元，并支付自2017年2月5日起至本息还清之日止按合同约定计算的以本金111316.44元为基数的罚息。二、被告庞利辉、杨影共同归还原告招商银行股份有限公司常熟支行贷款编号为8150908417001项下贷款本金人民币10万元，支付计算至2017年2月4日的利息人民币2875.14元、罚息人民币5711.67元、复息人民币223.08元，并支付自2017年2月5日起至本息还清之日止按合同约定计算的以本金10万元为基数的罚息、以利息2875.14元为基数的复息。三、被告庞利辉、杨影共同归还原告招商银行股份有限公司常熟支行贷款编号为8150502000012项下的贷款罚息人民币1611.92元、复息人民币14.14元。四、被告庞利辉、杨影共同归还原告招商银行股份有限公司常熟支行借款合同编号为8160523278005的《个人贷款借款合同》项下的借款本金人民币5万元，支付计算至2017年2月4日的利息3381.95元、罚息人民币185.94元、复息人民币156.78元，并支付自2017年2月5日起至本息还清之日止按《个人贷款借款合同》约定计算的利息及相应的复息、罚息。五、被告庞利辉、杨影共同给付原告招商银行股份有限公司常熟支行为实现债权支付的律师费人民币11732元。上述一至五项付款义务，被告庞利辉、杨影于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入江苏省常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5792元减半收取2896元、财产保全费2070元，合计诉讼费4966元，由被告庞利辉、杨影负担（原告同意其预交的诉讼费由上述被告向其直接支付，本院不再退还，由上述被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审判员  赵丹丹二〇一七年四月二十六日书记员  邓波儿附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。