安徽省宿州市埇桥区人民法院 民 事 判 决 书 (2016)皖1302民初1803号 原告：刘香梅，女，1967年04月07日出生，汉族，安徽省宿州市人，住安徽省宿州市埇桥区。 委托代理人：孙晓松，安徽大泽律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司宿州中心支公司，住所地宿州市埇桥区拂晓大道与胜利路交叉口西北角华龙大市场西区3#、7#楼，组织机构代码74679466-0。 负责人：沈卫东，支公司经理。 委托代理人：朱叶，安徽皖光大律师事务所律师。 原告刘香梅与被告中国平安人寿保险股份有限公司宿州中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2016年2月23日立案受理后，依法由审判员杨浩适用简易程序公开开庭进行了审理，原告刘香梅及其委托代理人孙晓松，被告中国平安人寿保险股份有限公司宿州中心支公司的委托代理人朱叶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘香梅向本院提出诉讼请求：1、确认被告解除与原告之间保险合同无效；2、被告赔偿原告重大疾病6464.99元和逾期付款利息；3、本案诉讼费用，由被告负担。 事实与理由：2015年04月23日,原告在被告处投入平安智胜人生终身寿险（万能型），附加险：智胜重疾（长险）和一年期附加短险，无忧医疗A、住院费用A、住院日额07,2015年4月23日，原告与被告签订合同编码为P250000014305405《人身保险合同》，投保人为原告刘香梅，被保险人为刘香梅，签订合同后，原告按照约定向被告足额支付保险费用；2015年10月，原告在中国人民解放军南京军区南京总医院住院治疗，经医院诊断：原告患有声带息肉，经治疗好转后，同年11月6日，原告出院终止治疗，原告住院治疗六天，花去医疗费用人民币13111.8元，被告仅在其他商业保险中，向原告赔偿部分医疗费用后。原告按照《人身保险合同》所投主险为：平安智胜终身寿险（万能型）所约定的条款，向被告提出理赔剩余医疗费人民币6464.99元的申请，2015年12月29日，被告以原告投保前存在影响决定承保的健康状况，在投保时，原告未有书面告如实知被告为由，向原告发出解约、拒赔决定通知。 被告中国平安人寿保险股份有限公司宿州中心支公司辩称：原告与被告签订保险合同客观真实存在，在投保前，被保险人隐瞒病史，原告诉讼请求要求给付重大疾病保险金额，并原告不属于重大疾病，原告花去医疗费一万余元，而原告请求仅赔偿六千余元，并要求支付逾期付款利息损失无依据，综上，原告在投保前隐瞒病史，被告作出拒绝理赔是正确的，请求法院依法驳回原告对被告的诉讼请求。 在诉讼中，原告为证明其提出的诉讼主张，向本院提交的证据材料为：1、原告身份证复印件一份，证明原告诉讼主体资格适格；2、保险单和保险费用发票各一份，证明原告在被告处投保了多项保险统称医疗保险；3、中国人民解放军南京军区南京总医院入院记录、出院记录、医疗费用清单、医疗费发票各一份，证明在保险期间，原告因声带息肉在南京军区总医院住院治疗六天，花去医疗费用13111.8元；4、拒赔决定书一份，证明被告以原告在投保时隐瞒病史，通知原告解除合同，拒绝赔偿，并拒绝退还保险费用。 在诉讼中，被告为证明其在抗辩在提出的主张，向本院提交的证据材料为：1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明各一份，证明被告主体资格；2、保险条款一份，主险7.1明确说明被告应向原告履行告知义务的内容，使用不同其他字体予以覆盖提示，被告尽到格式条款的告知义务；3、人身投保书，证明在询问栏，原告回答没有在医院住院治疗，在电子投保申请书上，原告签名确认以了解保险类型等事项，被告已履行如实告知义务；4、住院病历一份，证明原告于2014年2月12日在宿州市立医院住院七天，主要诊断为：脑动脉供血不足，高血压病二级，2014年2月12日，原告在皖北煤电集团总医院经CT报告诊断为：“右侧基底节区腔隙性脑梗塞”，足以证明影响被告决定是否接受保险，中国人民解放军南京军区南京总医院病历显示高血压病三年，并口服降压药；5、理赔申请书，证明原告向被告申请理赔的情况；6、理赔通知书一份，证明被告拒绝赔偿原告医疗费用损失和解除原告与被告签订合同关系，并已向原告送达该通知书。 在诉讼中，原告与被告分别对对方提交的证据证明效力发表质证意见为：一、被告对原告提交上述证据真实性均无异议，但认为被告依据保险法第十六条的规定，拒绝理赔的理由正当。二、原告对被告提交的证据1无异议，对被告提交的证据2、3均持有异议，但认为①保险条款系格式条款，被告未有向原告尽到说明义务；②证据3投保确认书，原告在被告工作人员要求下填写的，被告并没有向原告对各项限制性条款作出说明，询问事项栏第四项，原告于2015年4月3日在被告处投保，原告在市立医院住院时间为2014年2月，该次住院距离投保日期已超过一年，而被告仅向原告询问一年内是否在门诊诊断治疗，投保确认书所有勾选项均不是原告所勾写，均是被告工作人员王维莉所勾写的，但名字是原告签写，并照抄字样；证据4住院病历时间与投保时间已超过一年，同时系高血压和脑梗塞，而在中国人民解放军南京军区南京总医院诊断为声带息肉，高血压和脑梗塞不可能导致声带息肉病情发生，两者无关联性，不影响被告接受原告投保申请；原告对被告提交的证据5、6均无异议，但认为被告拒绝理赔，单方面解除合同违反法律规定。 经过原告与被告举证质证，结合法庭对原告与被告提交的证据证明效力审查，本院对原告与被告提交的证据证明效力分别认定如下：一、原告提交的证据1、2、3能够达到所证明的客观事实，证据来源具有合法性，与本案具有关联性，对原告提交的上述证据证明效力，本院予以认定。由于被告拒绝理赔缺乏法律和事实依据，为此，对原告提交的证据4证明被告拒绝理赔不成立和被告单方解除保险合同违反法律规定的证明效力，本院予以认定。二、被告提交的证据证明效力认定为：被告提交的证据1能够证明被告诉讼主体资格符合法律的规定，来源具有合法性、与本案具有关联性，本院予以认定。由于被告提交的保险条款均为格式条款，且被告未有在保险条款和保险单中，对限制性条款作出明显标志或者字体加粗抹黑，足以提示原告注意，且在原告投保时，被告仅询问一年内身体状况，故原告并不存在隐瞒被告病史的故意，被告拒绝理赔和解除合同不能成立。为此，对被告提交的证据2、3、4、5、6证明原告故意隐瞒病情，导致被告判断是否接受原告投保申请和拒绝理赔、解除合同的证明效力，本院不予以认定。 本案争议焦点：一、原告在投保前是否向被告隐瞒病史，原告与被告之间合同是否成立生效；二、被告应否对原告住院医疗费用承担保险责任。 经过原告与被告举证质证，本院对原告与被告提交的证据证明效力认定，结合法庭审理调查，查明本案事实为： 2014年2月12日，原告在宿州市立医院诊断为：“脑动脉供血不足，高血压二级”，同日原告在皖北煤电集团总医院经CT诊断为“右侧基底节区腔隙性脑梗塞”。2015年4月23日，经被告业务员介绍，原告在被告处投入平安智胜人生终身寿险（万能型）保险和平安附加住院费用医疗保险，在原告与被告签订保险合同时，被告提供格式保险合同明确约定仅需了解原告投保前一年内的身体健康状况后，同日原告向被告提交电子投保申请确认书，原告在该电子确认书上书写的内容为：“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，原告在该确认书上签名予以确认后，同日被告向原告签发保险单的内容为：“保险合同号码：P250000014305405；保险合同成立及生效日：2015年4月23日00:00；投保人：刘香梅……被保险人：刘香梅……生存保险金受益人：刘香梅，100%；身故保险金受益人：余建。100%；投保主险：智能人生（821）；保险期间终身；缴费年限不限；基本保险金150000元；保险费5000元；附加长险：智能重疾（822）；保险期间：终身……基本保险金额120000元；附加一年期间短险：无忧意外13（552）；基本保险金150000元；无忧医疗A（529）；保险金额20000元；住院费用A（507）；2份含可选；保险费640.50元；住院日额07（516）；20份；保险费760元；保险对象均为被保险人”后，2015年10月29日，原告因患病在中国人民解放军南京军区南京总医院住院治疗，经诊断为：“声带息肉（双）”，2015年11月6日，原告终止治疗出院，住院治疗九日，花去医疗费用合计人民币13111.8元，此后，被告按照原告在其处投入的其他商业保险约定医疗费保险范围内，向原告理赔医疗费用人民币7846.81元，剩余医疗费用为人民币5264.99元未予以理赔，按照约定原告住院治疗一天，被告给予住院补助200元，但原告因小病住院治疗应扣除三日的住院补助，被告给付原告住院治疗六日的住院补助人民币1200元，两项合计人民币6464.99元。2015年12月9日，原告向被告提出理赔申请，请求被告按照《人身保险合同》投保主险：平安智胜终身寿险（万能型）和附加长险及附加一年期短险条款的规定无忧医疗A(529)基本保险金额人民币20000元范围内予以赔偿剩余医疗费用，2015年12月29日，被告作出理赔决定通知书载明的内容为：“案件号：D251100001567475；报案号：MC01000037763 522；尊敬的刘香梅女士：您因D251100001567475事故提出的理赔申请，本公司经审慎核定您所提供的有关资料与证明，根据保险条款及相关法律，现抱歉地通知您：1、解除P250000014305405、P250000016117255保险合同，不予退还保险费；2、解除以上保险合同后，谦难《住院费用A》之保险金；本公司作出上述决定理由是：经审核，被保险人投保前存在疾病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承包决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条作出上述决定，如您对本次理赔结论有疑义或有新的证据，可提供相关资料向公司提出书面申诉申请……”原告多次与被告协商理赔剩余医疗费用事宜均无果。 本院认为：一、原告在投保前是否向被告隐瞒病史，原告与被告之间合同是否成立生效，被告解除与原告之间的保险合同效力如何。 2014年2月12日，原告分别在皖北煤电集团总医院和宿州市立医院“右侧基底节区腔隙性脑梗塞”和“脑动脉供血不足，高血压二级等”疾病，按照提供保险合同格式条款询问事项中“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、手术或其他治疗”的内容，2015年5月13日，原告与被告签订保险合同时，与原告诊断疾病时间长达一年之久，不属于原告向被告陈述范围和并不影响被告是否作出予以承包的决定，原告与被告自愿签订保险合同，是双方真实意思表示，内容并不违反法律法规的禁止性规定，为合法有效合同。 在签订合同时和履行合同义务中，原告并不存在导致被告解除合同的违约行为或法定或约定解除情形，即使原告隐瞒相关事实即采取欺诈，仅属于可撤销或者可变更的情形，故被告以原告隐瞒足以决定是否承保的事实，解除与原告签订的保险合同，无相关事实和法律依据，为此，原告请求确认被告解除合同行为无效的诉讼请求，理由正当，于法有据，本院予以支持。 二、被告应否对原告住院医疗费用承担保险责任。 在原告与被告保险合同成立生效期间，发生保险事故，被告应向原告承担理赔责任。2015年10月29日，原告在中国人民解放军南京军区南京总医院诊断治疗“声带息肉”疾病，且当时被告承保时，原告并未患有该疾病，不存在原告隐瞒患有该疾病的事实，被告未按照约定向原告承担理赔和支付住院补助费用的责任，违反诚实信用原则，已构成违约行为，应向原告承担继续履行的违约责任，为此，原告请求被告理赔剩余医疗费用人民币5264.99元和住院补助费用人民币1200元的诉讼请求，理由成立，于法有据，本院予以支持。 二、关于原告请求被告支付逾期利息有无依据。 原告在被告处投入保险中包含医疗费用险种条款，被告应按照该保险条款向原告承担理赔医疗费用的责任，而原告向被告提出理赔申请后，被告于2015年12月9日向原告作出拒绝理赔剩余医疗费用决定的违约行为，可以认定被告迟延履行理赔义务，导致原告应所获得医疗费用的银行利息损失结果，被告应向原告承担赔偿医疗费用银行利息损失的迟延履行违约责任，为此，原告请求被告赔偿医疗费银行利息损失的诉讼请求，理由成立，于法有据，本院予以支持。 综上所述，原告与被告签订保险合同成立生效后，被告应当按照约定向原告承担保险事故的理赔责任。由于被告迟延向原告履行理赔义务，导致原告医疗费用的银行利息损失，被告应予以赔偿。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下： 一、被告中国平安人寿保险股份有限公司宿州中心支公司解除与原告刘香梅签订保险合同号码P250000014305405《人身保险合同》的行为无效； 二、被告中国平安人寿保险股份有限公司宿州中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告刘香梅赔偿剩余医疗费损失人民币5264.99元和住院补助费用人民币1200元，以医疗费用人民币5264.99元为基数，按照中国人民银行发布的同期同类银行贷款利率标准，被告中国平安人寿保险股份有限公司宿州中心支公司向原告刘香梅赔偿医疗费人民币5264.99元自2015年12月9日始至赔偿医疗费用之日时止的银行利息损失。 如果未按判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十二条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司宿州中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提供副本，上诉于安徽省宿州市中级人民法院。 审判员  杨浩 二〇一七年四月一日 书记员  王壮 附：本案适用相关法律条文 《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》第五条、保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。