.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}   本溪市溪湖区人民法院   民事判决书   （2017）辽0503民初1579号   原告本溪市商业银行股份有限公司开发区支行，住所地辽宁省本溪经济技术开发区香槐路**。   负责人于和顺，系该行行长。   委托代理人姚某、冯某，系本溪市商业银行股份有限公司工作人员。   被告姜某，男，1964年1月12日出生，满族，现住辽宁省本溪市。   委托代理人刘某，系辽宁燕东律师事务所律师。   被告汤某，男，1967年1月26日出生，汉族，现在辽宁省本溪市明山区峪明路27号200-1-5。   被告隋某，女，1975年6月29日出生，汉族，现住辽宁省本溪市.   原告本溪市商业银行股份有限公司开发区支行诉被告姜某、汤某、隋某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案，原告本溪市商业银行股份有限公司开发区支行委托代理人冯某和被告姜某及其委托代理人刘某、被告汤某到庭参加了诉讼，被告隋某经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告本溪市商业银行股份有限公司开发区支行诉称：2014年12月17日，原告与被告姜某签订《个人借款合同》，贷款44.5万元，期限12个月，月利率8‰，被告姜某与我方签署了《借款抵押合同》、《抵（质）押资产拍卖协议》及《抵押人承诺书》，以其坐落于本溪市××区号、建筑面积119.74平方米私产房屋（产权证号：明山区字第**）作抵押；被告汤某、隋某自愿为被告姜某担保，签有《借款保证合同》、《不可撤销连带责任保证书》，如当事人不能按时还款，无条件自愿代其偿还所欠贷款项下全部本金及新发生利息。2015年12月17日到起诉日尚欠44.5万元贷款本金并已欠息，经过多次催要至今未付，故诉至法院，要求被告姜某、汤某、隋某偿还贷款本金44.5万元及直至结清之日止全部贷款利息(利息按"个人借款合同"执行)；要求被告姜某对抵押资产经评估拍卖、变卖偿还欠款本金、利息，以实现原告抵押权，享有优先受偿权；要求被告汤某、隋某承担连带保证责任，偿还原告贷款本金及直至结清之日止全部利息(利息按"个人借款合同"执行)；并承担本案的诉讼费。   被告姜某辩称：不同意原告的诉讼请求。第一，借款合同没有实际履行，缺乏履行的实质性要件，比如说公证，姜某没有向公证机关提供公证申请，公证书从何而来，如果公证缺失，就违背借款合同第二条。第二，原告方提出贷款资金提款申请书，证据里提供了姜某的账号，原告应该出示，根据现在的法庭调查，姜某没有到这个银行亲自提出申请账户的行为。如果姜某没有到场，姜某委托谁去办理，是本案的关键。作为第二被告汤某不知是不是当时的本溪市商业银行的信贷科科长，如果汤某是，他就是利用手中的权利办理了账户，实际这批款也是汤某所用，汤某是第一债务人，把汤某作为第一被告，才符合借款合同的约定。现原告既没有受委托，被告姜某本人也没有亲自到场，就可以随意办卡，这种行为违规，而且在整个借款担保的操作中有欺诈行为。本溪市商业银行混乱之极，提请法庭查明。如果涉及刑事问题，请法庭提交到刑事部门审理。   被告汤某辩称：首先，贷款是姜某主动帮我办的事。其次我不是本溪市商业银行的信贷科长。关于办理开户的事，是姜某委托我拿着身份证，一起去开发区支行办理的账户。我没有欺诈行为，姜某的委托代理人可以去调查。姜某为了帮我是自愿用他的房票抵押贷款，他知道钱的去向是为了做砖厂。这个钱不管到什么时候我还，无论是作为第一或第二被告。   被告隋某未答辩。   经审理查明：2014年12月17日，原告本溪市商业银行股份有限公司开发区支行与被告姜某签订《个人借款合同》一份，合同约定由原告向被告姜某提供借款44.5万元，借款期限一年即自2014年12月17日起至2015年12月17日止，月利率为8‰，合同履行期间，如遇中国人民银行变更贷款利率和计息方法，贷款人有权根据中国人民银行的规定，于利率变更日的下年（或季或月）初根据新的同期限的款基准利率按约定的浮动比例对本合同项下的利率和计息方法进行相应调整。该合同约定，借款人每月支付利息一次，付息日为每月的20日。如贷款本金的最后一次偿还日不在付息日，则借款人需在贷款本金的最后一次偿还日付清全部应付利息。该合同约定，借款人应按期偿还贷款本息，若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据人民银行的有关规定计收罚息。被告姜某以其位于本溪市××区号建筑面积119.74平方米、产权证号为2XXXX号房屋作抵押，并签订《借款抵押合同》一份，并办理了抵押登记。同日，被告汤某和被告隋某与原告签订《借款保证合同》，被告汤某和被告隋某保证对借款人所欠债务在担保范围内与借款人承担连带责任。同日，被告姜某在贷款资金提款申请书上签字，该申请书第二项载明：请贵行将上述款项按下表所列金额及时间分笔划入我方下列账户：户名姜某，账号×××，开户行商行开发区支行。原告本溪市商业银行开发区支行如期向被告姜某发放了44.5万元贷款，姜某在本溪市商业银行贷款借据上签字，该贷款借据上姜某的签字处载有：收到你行贷款如上，我单位将按照合同约定使用贷款，并将按期偿还贷款本息。被告姜某于2014年12月17日至2015年7月21日共偿还利息30000元。此后再未还款。现原告本溪市商业银行股份有限公司开发区支行诉至本院，要求被告姜某、汤某、隋某偿还贷款本金44.5万元及直至结清之日止全部贷款利息(利息按"个人借款合同"执行)；要求被告姜某对抵押资产经评估拍卖、变卖偿还欠款本金、利息，以实现原告抵押权，享有优先受偿权；要求被告汤某、隋某承担连带保证责任，偿还原告贷款本金44.5万元及直至结清之日止全部利息(利息按"个人借款合同"执行)；并承安本案的诉讼费。   本院确认的上述事实，有贷款申请、《个人借款合同》、《借款抵押合同》、《借款保证合同》、抵押人承诺书、抵（质）押资产拍卖协议、不可撤销连带责任保证书、贷款资金提款申请书、贷款借据、公证书、声明书、房屋所有权证、客户对账单、三位被告签字照片以及双方当事人的陈述笔录等证据在卷为凭，这些证明材料经庭审质证和本院审查，可以采信。   本院认为，被告姜某自愿向原告本溪市商业银行股份有限公司申请贷款，并自愿与原告本溪市商业银行股份有限公司签订《个人借款合同》、《借款抵押合同》，该合同的签订系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同履行。现因被告姜某未按合同履行，违反了合同约定，故应承担违约责任。被告汤某和被告隋某自愿为被告姜某提供担保，现被告姜某未履行还款义务，被告汤某和被告隋某应承担保证责任。故对于原告本溪市商业银行股份有限公司要求被告姜某偿还欠款本金、利息以及要求被告汤某和隋某承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。但被告姜某已经偿还的利息应予扣除。关于原告要求被告姜某对抵押资产经评估拍卖、变卖偿还欠款本金、利息，以实现原告抵押权，其享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于被告姜某主张该借款实际由被告汤某所用，故应由被告汤某偿还一节，本院认为，借款人与实际用款人是否一致并不影响《个人借款合同》的相对性和有效性，该款由被告姜某所借，根据合同的相对性，该借款应由借款人偿还，故对于被告姜某的该项辩解意见，本院不予采纳。关于被告姜某辩称其没有在该行申请账户（×××）一节，本院认为，无论在原告本溪市商业银行股份有限公司开发区支行与被告姜某签订的《个人借款合同》中还是在有被告姜某签字的贷款资金提款申请书以及贷款借据上，均有该账号×××，且在贷款借据上，被告姜某签字确认收到该贷款，故本院认定被告姜某对该账户的存在是知晓的并已实际使用，故对于该账户是否是其本人所开不影响本案有关事实的认定。关于被告姜某主张该借款存在欺诈行为一节，庭审中，被告姜某对于原告所提供的借款凭证上的签字均为其本人所签予以确认，同时，原告也提交了被告姜某现场签字的照片为证，现被告姜某没有证据证明其签字行为是在受欺瞒、受胁迫情况下所签，被告姜某作为完全民事行为能力人应该知道其签字行为所产生的法律后果，故本院无法认定本案存在欺诈行为。被告隋某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七条、《中华人民共和国合同法》第六条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告姜某于本判决生效后十日内偿还原告本溪市商业银行股份有限公司开发区支行借款本金四十四万五千元。   二、被告姜某于本判决生效后十日内给付原告本溪市商业银行股份有限公司开发区支行借款本金四十四万五千元的利息（自借款之日起至本判决确定给付之日止，利率按双方合同约定执行，被告姜某已偿还的利息三万元应予扣除）   三、如被告姜某不履行本判决第（一）、（二）项确定的债务，原告本溪市商业银行股份有限公司开发区支行有权对被告姜某提供抵押的房产（坐落于本溪市××区的房产（坐落于本溪市××区的房产（坐落于本溪市××区号建筑面积119.74平方米【产权证号为2XXXX号】）进行评估、拍卖、变卖，并对所得款项享有优先受偿权。   四、被告汤某、被告隋某对上述第（一）、（二）项中的债务承担连带保证责任。   如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费七千九百七十五元，由被告姜某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。   审 判 长 吕彦玲   人民陪审员 关锁志   人民陪审员 丁 丽     二O一八年四月二十四日   书 记 员 于 静   附：本案所适用的法律、法规   《中华人民共和国民法总则》   第七条民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。   《中华人民共和国合同法》   第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《中华人民共和国合同法》   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。