广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初6476号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号，组织机构代码89047300-1。负责人：王耀球。委托诉讼代理人：陆宇星，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：雷珍珍，女，1979年9月8日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区。被告：林广善，男，1963年3月20日出生，汉族，住广州市天河区。委托诉讼代理人：尤涛，广东强邦律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告雷珍珍、林广善借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人陆宇星、被告林广善的委托诉讼代理人尤涛到庭参加诉讼。被告雷珍珍经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行向本院提出诉请：1.两被告共同偿还贷款本金2804504.59元及利息（截至2016年11月29日，利息175213.57元、罚息127609.51元、复利16026.34元；从2016年11月30日起至实际清偿之日止，罚息以本金2804504.59元为基数、复利以利息175213.57元为基数，均按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35％再上浮50%计收）；2.原告对抵押房产广州市番禺区星河湾怡心园5栋1梯803房在上述债权范围内享有优先受偿权；3.两被告共同承担本案诉讼费用。事实和理由如下：2014年1月7日，原告与被告雷珍珍签订了《个人授信及担保协议》，协议约定：原告同意向被告雷珍珍提供总额为287万元的授信额度，授信期间为120个月。被告雷珍珍愿意以其名下的广州市番禺区星河湾怡心园5栋1梯803房的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。2014年12月26日，原告与被告雷珍珍签订了《个人贷款周转易协议书》，约定：原告给予被告雷珍珍总额为286万元的周转易限额，贷款期限为60个月，还款方式为自主月供等额还款，月供计算期180个月。并约定合同项下贷款采用浮动利率，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率上浮35%，即为年利率6.4125%，利率调整方式为次期调整。2015年1月21日，原告依约向被告雷珍珍指定账户放款286万元，但从2015年8月3日起，被告雷珍珍已连续3个月未支付本金及利息。两被告为夫妻关系，被告林广善应对上述债务承担共同清偿的责任。被告林广善辩称：被告林广善与原告没有任何合同关系，被告林广善自2013年9月27日起至今，一直被羁押在广州市第一看守所，自始至终不知道涉案借款的存在，被告林广善从未在原告提供的《小微贷款申请表》《个人授信及担保协议》《人个贷款自主月供协议书》等文件上签名，也从未收取、使用或者授权他人使用过上述借款，上述文件中“林广善”的签名，均系他人伪造。被告雷珍珍未经被告林广善同意，以夫妻共同房产为抵押向原告借款的事实，被告雷珍珍从未以任何方式向被告林广善告知，因此，被告雷珍珍擅自以夫妻共有房产提供抵押的行为对被告林广善不发生法律效力；原告在没有经被告林广善同意并书面确认的情况下，将被告林广善所有的广州市番禺区大石街星河湾怡心园5栋1座803房办理抵押登记的行为无效，原告无权对被告林广善的上述房产主张任何权利。另，原告没有提交本案借款的《借款合同》，故对于原告所罗列的相关违约责任不予承担。被告雷珍珍未答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：2014年1月7日，原告（授信人、抵押权人）与被告雷珍珍（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号：8131226633002），协议约定：原告同意向被告雷珍珍提供总额287万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间120个月，即从2014年1月7日起到2024年1月7日止；被告雷珍珍未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等，并在各具体合同中予以确定；被告雷珍珍未按约定按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件；被告雷珍珍发生违约时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并停止发放授信额度内两被告尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；在被告雷珍珍不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告雷珍珍全数负担；被告雷珍珍愿意以其位于广州市番禺区大石街星河湾怡心园5栋1座803房的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围为原告根据本协议向被告雷珍珍提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间等。2014年12月26日，原告（甲方）与被告雷珍珍（乙方）签订《个人贷款周转易协议书》（编号：8141223677003），协议约定：原告审核并同意在授信协议下为被告雷珍珍开通“周转易”功能；“周转易”功能是指原告在授信额度内划拨一定金额的限额（即“周转易限额”），由被告雷珍珍通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若被告雷珍珍未按约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告雷珍珍发放一笔贷款（即“周转易贷款”）用于归还上述款项；原告根据被告雷珍珍的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告雷珍珍总额286万元的周转易限额；周转易贷款期限为60个月，还款方式为自主月供、等额还款，月供计算期180个月；贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为次期调整；被告雷珍珍未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告雷珍珍选择原告直接向其发放一笔周转易贷款方式在延后结算期届满之日（即定向垫付款项的到期还款日）偿还定向垫付款项；被告雷珍珍违反本协议或授信协议的任何规定的，原告有权停止被告雷珍珍使用“周转易”功能，同时要求被告雷珍珍提前归还定向垫付款项或已发放“周转易”贷款等。2014年1月13日，原告与被告雷珍珍办理了广州市番禺区大石街星河湾怡心园5栋1座803房的房屋抵押登记手续，房地产权属人为被告雷珍珍，房地产他项权利人为原告，他项权利种类为抵押权，债权数额287万元。2015年1月21日，原告依约向被告雷珍珍指定账户发放贷款，原告提供的《贷款关键信息》载明：贷款金额286万元，贷款期限为60个月，贷款执行利率为6.4125%，还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。被告雷珍珍取得贷款后，自2015年8月开始出现逾期。原告提供的《贷款附属信息》，证实截至2016年11月29日，被告雷珍珍尚欠原告贷款本金2804504.59元、利息175213.57元、罚息127609.51元、复利16026.34元。原告主张被告雷珍珍、林广善为夫妻关系，并提供两被告的结婚证复印件予以证实。被告林广善确认其与被告雷珍珍为夫妻关系。庭审期间，被告林广善申请对涉案合同中“林广善”的签名进行笔迹鉴定，证明并非其本人签名。另查明：被告林广善于2013年9月27日因涉嫌行贿罪被广州市第一看守所进行羁押，同年10月12日被逮捕，本院于2016年7月20日作出（2014）穗天法刑初字第1924号刑事判决，判决：被告人林广善犯行贿罪，判处有期徒刑5年，刑期自2013年9月27日起至2018年9月26日止。后被广州市中级人民法院发回重审。本院认为：原告与被告雷珍珍签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》是各方的真实意思表示，内容并未违反法律、法规的禁止性规定，原告与被告雷珍珍之间的借款合同关系、抵押合同关系均成立、有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告雷珍珍发放了贷款，但被告雷珍珍取得贷款后未依约按期归还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告依约有权提前实现债权，要求被告雷珍珍归还全部借款本息。现原告要求被告雷珍珍清偿贷款本金2804504.59元及利息（截至2016年11月29日，利息175213.57元、罚息127609.51元、复利16026.34元；从2016年11月30日起至实际清偿之日止，罚息以本金2804504.59元为基数、复利以利息175213.57元为基数，均按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35％再上浮50%计收）合法有据，本院予以支持。被告雷珍珍以其名下位于广州市番禺区大石街星河湾怡心园5栋1座803房的房屋为本案贷款提供抵押担保，与原告签订了抵押合同并办理了抵押登记，原告作为抵押权人，依法对上述抵押房屋享有优先受偿权，故原告主张对抵押房屋享有优先受偿权，有事实及法律依据，本院予以支持。庭审期间，被告林广善提出涉案合同中“林广善”的签名均系他人伪造，鉴于被告林广善自2013年9月27日起至今仍被广州市第一看守所羁押，而涉案合同系于2014年1月7日签署，借款事实发生于被告林广善人身自由被限制期间，故被告林广善要求笔迹鉴定的申请已无必要，本院确认上述合同并非被告林广善本人的亲笔签名。被告雷珍珍以个人名义向原告借款，现原告未能证明该笔借款确系用于被告雷珍珍、林广善的共同生活或共同经营，故原告要求被告林广善对被告雷珍珍的上述债务承担共同清偿责任，缺乏事实及法律依据，本院不以支持。被告雷珍珍经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告雷珍珍于本判决生效之日起五日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金2804504.59元及利息（截至2016年11月29日，利息175213.57元、罚息127609.51元、复利16026.34元；从2016年11月30日起至实际清偿之日止，罚息以本金2804504.59元为基数、复利以利息175213.57元为基数，均按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35％再上浮50%计收）。二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告雷珍珍名下位于广州市番禺区大石街星河湾怡心园5栋1座803房的房屋享有优先受偿权。三、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费30370元、保全费5000元，合共35370元，由被告雷珍珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  戴桂娟人民陪审员  王 青人民陪审员  苏丽颜二〇一七年四月十一日书 记 员  张美婷胡如蓝