四川省高级人民法院民 事 判 决 书（2016）川民初107号原告：招商银行股份有限公司成都金沙支行，住所地：四川省成都市青羊区金凤路8号附76、77、78号。负责人：王阳春，行长。委托诉讼代理人：田萌萌，四川发现律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖逸飞，四川发现律师事务所律师。被告：四川省黄浦投资控股（集团）有限公司，住所地：四川省成都市武侯区武兴一路11号。法定代表人：骆正明，董事长。委托诉讼代理人：蒙利斌，男，汉族，1979年11月21日出生，住四川省成都市成华区，系四川省黄浦投资控股（集团）有限公司员工。被告：骆正明，男，汉族，1963年6月3日出生，住四川省成都市青羊区。被告：重庆市黄浦建设（集团）有限公司，住所地：重庆市万州区国本路124号。法定代表人：冯怡毅，董事长。委托诉讼代理人：陈辉，男，汉族，1987年3月19日出生，住新疆阿克苏市，系重庆市黄浦建设（集团）有限公司员工。被告：南充经济开发区投资集团有限公司（原南充化学工业园投资建设开发有限责任公司），住所地：四川省南充市顺庆区铁欣路60号。法定代表人：弋学强，董事长。委托诉讼代理人：李晓帆，四川果城律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司成都金沙支行（以下简称招行金沙支行）与被告四川省黄浦投资控股（集团）有限公司（以下简称四川黄浦投资公司）、骆正明、重庆市黄浦建设（集团）有限公司（以下简称重庆黄浦建设公司）、南充经济开发区投资集团有限公司（以下简称南充经开区投资公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年12月28日立案后，依法适用普通程序，于2017年2月21日公开开庭进行了审理。原告招行金沙支行的委托诉讼代理人田萌萌、肖逸飞，被告四川黄浦投资公司的委托诉讼代理人蒙利斌，被告重庆黄浦建设公司的委托诉讼代理人陈辉，南充经开区投资公司的委托诉讼代理人李晓帆到庭参加诉讼。骆正明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行金沙支行向本院提出诉讼请求：1.四川黄浦投资公司向招行金沙支行一次性偿还全部贷款本金及利息、罚息、复息（截止2016年11月28日，本金为14981万元，利息、罚息、复息共计6530718.12元，准确数额以还清之日根据借款合同计算的数额为准）；2.骆正明、重庆黄浦建设公司对上述债务承担连带清偿责任；3.南充经开区投资公司以抵押物在担保范围内对上述债务承担担保责任，且招行金沙支行对该抵押物处置享有优先受偿权；4.由各被告承担本案诉讼费、保全、公告费。事实和理由：2014年11月14日，招行金沙支行与四川黄浦投资公司签订《授信协议》，同意在2015年1月5日至2015年11月13日的授信期间内，向其提供人民币1.5亿元授信额度。同时，骆正明、重庆黄浦建设公司为前述借款提供最高额连带保证责任担保，并分别向招行金沙支行出具了《最高额不可撤销担保书》；南充经开区投资公司与招行金沙支行签订了《最高额抵押合同》，将抵押物（位于四川省南充市嘉陵区文峰片区的一宗出让居住兼容商业用地）抵押给招行金沙支行，且已办理抵押登记手续，用以担保四川黄浦投资公司上述借款的归还。上述协议文件签订后，招行金沙支行如约履行了放款义务，先后分五笔向四川黄浦投资公司发放贷款总金额1.5亿元。但四川黄浦投资公司却未按合同约定履行还款义务，骆正明、重庆黄浦建设公司、南充经开区投资公司亦未履行相应的担保义务。四川黄浦投资公司辩称：根据四川省南充市政府国有资产监督管理委员会文件显示，回购款直接偿还贷款，而四川省南充市政府国有资产监督管理委员会并未按约定支付回购款，导致我方不能按时偿还贷款，我方并未故意违约；利息计算数额过高，请依法予以减少；迟延支付是因南充经开区投资公司未及时支付回购款所造成，招行金沙支行主张的诉求均应由南充经开区投资公司承担。重庆黄浦建设公司辩称：我公司作为担保人，现由于招行金沙支行与四川黄浦投资公司的纠纷尚未解决，故我方不承担担保责任。南充经开区投资公司辩称：1.南充经开区投资公司作为担保人，在招行金沙支行与四川黄浦投资公司签订借款合同时，均参与了整个过程。南充经开区投资公司提供担保是有前提的，即借款是专款专用，必须是由重庆黄浦建设公司以BT方式承建南充工业园还房项目，由银行监督用途。但本案款项实际用于四川黄浦投资公司的装修工程，完全挪做他用，导致还房工程一直停工，造成了很大损失，因此在本案中招行金沙支行是有过错的，而且违约金、罚息等也不在我方的担保范围内；2.我方提供的抵押期间只有一年，现招行金沙支行要求我方承担担保责任违反规定。请求驳回招行金沙支行对我方的诉讼请求。骆正明未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对招行金沙支行提交的《授信协议》、《最高额不可撤销担保书》、《最高额抵押合同》、《借款合同》及借款凭证等证据，四川黄浦投资公司、重庆黄浦建设公司、南充经开区投资公司对其真实性、合法性均无异议。对南充经开区投资公司提交的《罗家山还房BT建设项目补充协议》，因该协议非招行金沙支行与各被告所签订，其约定的内容对招行金沙支行不具有约束力，本院对该证据不予采信。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月14日，招行金沙支行与四川黄浦投资公司签订一份合同编号为2014年金字第0014170018号《授信协议》，约定：招行金沙支行向四川黄浦投资公司提供1.5亿元的授信额度，授信期间为12个月，即从2015年1月5日起到2015年11月13日止。2014年11月14日，重庆黄浦建设公司、骆正明分别向招行金沙支行出具一份编号为2014年金字第0014170018号《最高额不可撤销担保书》，为四川黄浦投资公司在上述授信协议项下的授信额度提供连带保证责任。保证范围为根据授信协议在授信额度内向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高限额为人民币1.5亿元），以及利息、罚息、复息、违约金、保理费用和实现债权的其他相关费用。保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款或其他融资或招行金沙支行受让的应收账款债权的到期日或每笔垫款的垫款日另加两年。任一项具体授信展期，则保证期间延续至展期届满后另加两年止。2014年11月14日，招行金沙支行与南充化学工业园投资建设开发有限责任公司签订一份编号为2014年金字第0014170018号的《最高额抵押合同》，合同约定：南充化学工业园投资建设开发有限责任公司以其位于四川省南充市嘉陵区文峰片区的一宗面积为138379平方米的出让居住兼容商业用地的土地使用权[权证号：南充市国用(2014)第012510号]为四川黄浦投资公司上述授信协议项下的1.5亿元授信额度提供最高额抵押担保。抵押担保范围为根据授信协议在授信额度内向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高限额为人民币1.5亿元），以及利息、罚息、复息、违约金、保理费用和实现债权的其他相关费用。上述抵押已在相关部门办理抵押登记[南充市他项（2014）第97号]。该他项权利证书载明的抵押期限为2014年11月14日至2015年11月13日。2015年2月16日，招行金沙支行与四川黄浦投资公司签订一份编号为2015年金字第1015170005号《借款合同》，借款金额7000万元，借款期限为1年，自2015年2月16日至2016年2月15日止，具体以借款借据记载的为准；借款利率为以定价日适用的中国人民银行公布的12个月金融机构人民币贷款基准利率为基准利率上浮20%，即以5.6%为基准利率上浮20%，执行利率为年利率6.72%。同日，招行金沙支行将上述7000万元借款划至四川黄浦投资公司账户。四川黄浦投资公司于2016年2月15日归还该笔贷款项下本金18万元，2016年4月12日归还本金1万元。在借款期限内，四川黄浦投资公司按约支付了该笔借款合同项下应付利息。2015年7月20日，招行金沙支行与四川黄浦投资公司签订一份编号为2015年金字第10151700013号《借款合同》，借款金额2000万元，借款期限为9个月，自2015年7月20日至2016年4月19日止，借款利率为以定价日适用的中国人民银行公布的12个月金融机构人民币贷款基准利率为基准利率上浮30%。即借款利率为以4.85%为基准利率上浮30%，执行利率为6.305%。同日，招行金沙支行将上述2000万元借款划至四川黄浦投资公司账户。在借款期限内，四川黄浦投资公司按约支付了该笔借款合同项下应付利息。2015年7月22日，招行金沙支行与四川黄浦投资公司签订一份编号为2015年金字第10151700014号《借款合同》，借款金额2000万元，借款期限为9个月，自2015年7月22日至2016年4月21日止，借款利率为以4.85%为基准利率上浮30%，即执行利率为6.305%。同日，招行金沙支行将上述2000万元借款划至四川黄浦投资公司账户。在借款期限内，四川黄浦投资公司按约支付了该笔借款合同项下应付利息。招行金沙支行与四川黄浦投资公司签订一份编号为2015年金字第10151700015号《借款合同》，借款金额2000万元，借款期限为9个月，自2015年7月23日至2016年4月22日止，借款利率为以4.85%为基准利率上浮30%，即执行利率为6.305%。同日，招行金沙支行将上述2000万元借款划至四川黄浦投资公司账户。在借款期限内，四川黄浦投资公司按约支付了该笔借款合同项下应付利息。2015年7月24日招行金沙支行与四川黄浦投资公司签订一份编号为2015年金字第10151700016号《借款合同》，借款金额2000万元，借款期限为9个月，自2015年7月24日至2016年4月23日止，借款利率为以4.85%为基准利率上浮30%，即执行利率为6.305%。同日，招行金沙支行将上述2000万元借款划至四川黄浦投资公司账户。在借款期限内，四川黄浦投资公司按约支付了该笔借款合同项下应付利息。上述五份《借款合同》上述五份《借款合同》均约定：上述贷款为流动资金贷款，只能用于日常资金周转。未经招行金沙支行书面同意，四川黄浦投资公司不得挪作他用。四川黄浦投资公司未按期偿还贷款的，对其未偿还部分从逾期之日起改按在原利率基础上加收50%计息；计息日为每季度末的20日，四川黄浦投资公司须于每一计息日当日付息，四川黄浦投资公司未按时付息，招行金沙支行有权按同期贷款利率就未付利息加收复息。2015年11月9日，南充化学工业园投资建设开发有限责任公司更名为南充经开区投资公司。本院认为，招行金沙支行与四川黄浦投资公司签订的《授信协议》及《借款合同》，为双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，应属有效，双方当事人均应依约履行。四川黄浦投资公司辩称因四川省南充市政府国有资产监督管理委员会未按约向其支付回购款，故造成其未按时偿还借款，不存在违约故意。本院认为，从案涉《授信协议》及《借款合同》的内容来看，并未有四川黄浦投资公司还款来源的相关记载，不管借款人四川黄浦投资公司未依约偿还借款是基于何种原因，其未按约偿还债务，是酿成本案纠纷的原因，应依法承担违约责任，应向招行金沙支行归还借款款项并承担相应罚息。由于四川黄浦投资公司已全部付清所涉借款在借款期限内的利息，故四川黄浦投资公司不再向招行金沙支行支付复利。关于重庆黄浦建设公司、骆正明的责任问题。招行金沙支行与重庆黄浦建设公司、骆正明签订的《最高额不可撤销担保书》，均系各方当事人的真实意思表示，依法成立有效。因四川黄浦投资公司未按合同约定履行其还款义务，招行金沙支行在约定的两年保证期间内要求重庆黄浦建设公司、骆正明按约对各自所担保的借款合同项下本金及利息、罚息、复利等承担连带保证责任的主张成立，应依法予以支持。关于南充经开区投资公司的责任问题。招行金沙支行与南充经开区投资公司签订《最高额抵押合同》，约定南充经开区投资公司以其案涉国有土地使用权向招行金沙支行提供抵押担保，并到相关部门办理了抵押登记手续，该《最高额抵押合同》有效，抵押权已依法设立。南充经开区投资公司辩称其抵押期限只有一年，现已超过该期限，故不应承担担保责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条关于“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力”的规定，本案所涉国有土地使用权抵押许可证中关于抵押期间的记载，不具有法律约束力。该法条同时规定：担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。依照该规定，本案债权人应当在其对四川黄浦投资公司享有的债权的诉讼时效结束后的二年内行使担保物权。如前所述，本案所涉五笔借款的还款期限届满之日分别为2016年2月15日、2016年4月19日、2016年4月21日、2016年4月22日、2016年4月23日，故所担保的主债权的诉讼时效应从还款期限届满之日的次日起算。招行金沙支行于2016年12月23日起诉要求行使担保物权，未超过前述司法解释规定的二年，应当依法予以支持。招行金沙支行对《最高额抵押合同》项下之抵押物，依法享有优先受偿权。南充经开区投资公司辩称本案借款是专款专用，必须是由重庆黄浦建设公司以BT方式承建南充工业园还房项目，由银行监督用途。本案款项实际用于了四川黄浦投资公司的装修工程，完全挪做他用，因此招行金沙支行在本案中有过错。根据查明的事实，本案所涉《借款合同》约定的资金用途为日常资金周转，《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》中均未有关于案涉借款必须用于重庆黄浦建设公司以BT方式承建的南充工业园还房项目的约定，且担保合同是一种以保障债权人实现债权为目的的单务合同，债务人是否如约履行合同义务，是担保人是否承担保证责任的关键。《中华人民共和国商业银行法》要求贷款银行对借款人的经营资格、偿还能力、还款方式进行审查的规定是国家为了防范金融风险，对银行经营所作的管理规定，这些规定并不构成担保合同关系中债权人对担保人的法定义务，即在担保合同关系中，债权人对担保人并不负有审查债务人经营状况的法定义务，银行违反上述规定只是增加了其自身的经营风险，并不能成为担保人要求免除担保责任的法定事由。招行金沙支行按约向四川黄浦投资公司发放了贷款，在本案中不存在违约行为。南充投资公司辩称其对本案所涉贷款的罚息不应承担担保责任，根据招行金沙支行与南充投资公司签订的《最高额抵押合同》约定，抵押担保范围为根据授信协议在授信额度内向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高限额为人民币1.5亿元），以及利息、罚息、复息、违约金、保理费用和实现债权的其他相关费用，故南充投资公司应对本案所涉贷款的罚息承担担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款的规定，判决如下：一、四川省黄浦投资控股（集团）有限公司自本判决生效之日起十日内，向招商银行股份有限公司成都金沙支行偿还借款本金14981万元并支付相应的罚息（罚息计算方法：1.以年利率10.08%为计算标准，以本金6982万元为基数，从2016年2月15日起计算至2016年4月12日止；以本金6981万元为基数，从2016年4月13日起计算至本金付清之日止；2.以年利率9.4575%为计算标准，以本金2000万元为基数，从2016年4月20日起计算至本金付清之日止；3.以年利率9.4575%为计算标准，以本金2000万元为基数，从2016年4月22日起计算至本金付清之日止；4.以年利率9.4575%为计算标准，以本金2000万元为基数，从2016年4月23日起计算至本金付清之日止；5.以年利率9.4575%为计算标准，以本金2000万元为基数，从2016年4月25日起计算至本金付清之日止）；二、对本判决第一项确定的债务，重庆市黄浦建设（集团）有限公司、骆正明承担连带清偿责任；重庆市黄浦建设（集团）有限公司、骆正明承担保证责任后，有权向四川省黄浦投资控股（集团）有限公司追偿。三、对本判决第一项确定的债务，招商银行股份有限公司成都金沙支行对南充经济开发区投资集团有限公司位于四川省南充市嘉陵区文峰片区的面积为138379平方米的出让居住兼容商业用地的国有土地使用权[权证号：南充市国用(2014)第012510号】依法变现的价款享有优先受偿权；南充经济开发区投资集团有限公司承担抵押担保责任后，有权向四川省黄浦投资控股（集团）有限公司追偿；四、驳回招商银行股份有限公司成都金沙支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费823504元，财产保全费5000元，共计828504元，由四川省黄浦投资控股（集团）有限公司、重庆市黄浦建设（集团）有限公司、骆正明、南充经济开发区投资集团有限公司共同负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于中华人民共和国最高人民法院。审判长 林 涛审判员 张 良审判员 刘小红二〇一七年四月二十日书记员 唐 渝