广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0103民初7082号原告：北京中和东方资产管理有限公司，住所地：北京市朝阳区东三环北路甲19号楼4层510。法定代表人：刘营，该公司执行董事。委托诉讼代理人：谭京凯，广西谦行律师事务所律师。被告：李锦，男，1972年10月2日出生，汉族，住广西扶绥县，第三人：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区，原告北京中和东方资产管理有限公司(以下简称中和公司)与被告李锦、第三人夏靖借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中和公司的委托诉讼代理人谭京凯到庭参加诉讼。被告李锦、第三人夏靖经本院合法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中和公司向本院提出诉讼请求：1、解除原告中和公司与被告李锦的合同；2、被告李锦向原告中和公司借款本金34175.4元及利息、逾期违约金、罚息（计算方式为以偿还本金为基数，自2015年3月1日起计至履行完毕之日止，利息按年利率12%计算，逾期违约金、罚息分别按年利率6%计算，暂计至2016年6月1日止的利息为5217.5元、逾期违约金为2608.7元、罚息为2608.7元）；3、被告李锦向原告中和公司支付律师费2465元；4、本案诉讼费用由被告李锦负担。原告中和公司当庭撤销第一项诉讼请求。事实和理由：2014年12月5日，夏靖与李锦签订《借款协议》，约定李锦向夏靖借款39057.6元，分24个月还款，每月等额本息还款，每月偿还本息2017.98元，还款日为每月30日之前；若李锦未按约定还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取罚息；因李锦未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等出借人为实现债权的合理费用均由李锦承担。协议签订后，经李锦同意并授权，出借人夏靖将上述借款本金在扣除李锦应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称“信和汇金公司”）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称“信和汇诚公司”）的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称“信和惠民公司”）的服务费后的剩余款项向李锦支付。然而，李锦从2015年3月1日起未依约偿还借款本息，经多次催收未果。2016年3月3日，中和公司与夏靖签订了《债权转让协议》，中和公司依法受让了上述债权并通知李锦。被告李锦未作书面答辩。第三人夏靖未作书面陈述。原告中和公司围绕诉讼请求依法提交了《债权转让协议》、《债权转让通知》、EMS回单记录、《借款协议》、《还款管理服务说明书》、《信用咨询管理服务协议》、《信访咨询费收取告知书》、收据、银行转款凭证、委托代理合同、律师费发票等证据，被告李锦、夏靖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证、质证的权利。对原告中和公司提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月27日，信和汇诚公司向李锦出具《信访咨询费收取告知书》，载明：“由于信和公司对您的家庭/企业进行了实地考察，因此要收取200元的信访咨询费。释议：信访咨询费将在您借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除……此告知书在您签字后立即生效……”。李锦在该告知书落款“客户签名”处签名捺指印。2014年12月5日，李锦（甲方、借款人）与中和公司（乙方、出借人）签订编号为0771020061《借款协议》，协议第一条约定，甲方向乙方借款39057.6元，每月偿还2017.98元，还款方式为每月等额本息，服务费支付方式为提款时一次性支付，还款分期月数为24个月，还款日为每月30日，还款起止日为2014年12月30日至2016年11月30日。第三条约定，甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款；在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费（如有）后的剩余款项支付至本协议第一条规定的甲方专用账号中（咨询费、审核费及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与信和汇金公司、信和汇诚公司及信和惠民公司签订的《信用咨询及管理服务协议》）。第六条约定，若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金，（1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；（2）罚息：逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息；若甲方未能按照本合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息，直至清偿本息为止；罚息的计算公式为：月本息数*未还期数*逾期天数*0.2%，罚息利率为每日0.2%，罚息应于逾期后第一个还款日前支付，否则乙方有权按本协议约定的罚息利率按月计收复利，若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金，应还利息、应还本金，乙方有权利改变上述顺序……（4）因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担。同日，李锦（甲方）与信和汇金公司（乙方）、信和汇诚公司（丙方）、信和惠民公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：“鉴于1）甲方有一定的资金要求；2）乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续；3）丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；4）丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务，现四方就以上服务达成一致，特订立本协议。第1条甲方权利与义务……4）甲方在经丁方推荐，与特定的出借人于2014年12月5日签署《借款协议》（借款金额为人民币39057.6元，借款编号为0771020061……）；5）甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费……第5条咨询费、审核费及服务费定义及支付方式……2）甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费人民币（大写）陆仟壹佰伍拾玖元壹角柒分（RMB6159.17），向丙方支付审核费人民币（大写）伍佰肆拾叁元肆角陆分（RMB543.46），……向丁方支付服务费……人民币（大写）贰仟叁佰伍拾肆元玖角捌分（RMB2354.98），咨询费、审核费和服务费共计人民币（大写）玖仟零伍拾柒元陆角壹分（RMB9057.61）；3）经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费（如有）从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费（如有）由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方……”。上述协议落款处的“甲方”有李锦签名和指印，“乙方”加盖有信和汇金公司的合同专用章，“丙方”处加盖有信和汇诚公司合同专用章，“丁方”处加盖有信和惠民公司合同专用章。同日，夏靖向李锦的银行账户汇入29800元。同日，信和汇金公司向夏靖开具一张金额为6159.17元并加盖公司财务专用章的收据，载明“今收到夏靖代借款人李锦交来咨询费”；信和汇诚公司向夏靖开具一张金额为543.46元并加盖公司财务专用章的收据，载明“今收到夏靖代借款人李锦交来审核费”；信和惠民公司向原告开具一张金额为2354.98元并加盖公司财务专用章的收据，载明“今收到夏靖代借款人李锦交来服务费”。2016年3月1日，夏靖（甲方）与中和公司（乙方）签订编号为（2016）中和转字第053号《债权转让协议》，约定夏靖将包括李锦在内的8位债务人的债权（借款本金余额及合同约定的至实际清偿之日止的借款利息、罚息、违约金）转让给中和公司，其中夏靖对李锦享有的借款本金余额为34175.4元。2016年3月15日，夏靖通过邮寄债权转让通知的方式将上述债权转让事宜通知李锦。2016年7月18日，中和公司以李锦未依约还款为由诉至法院。中和公司为此聘请广西谦行律师事务所律师作为诉讼代理人诉至本院，提出诉请如前，并向其支付了律师代理费2465元。本院认为，夏靖与中和公司签订的《债权转让协议》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规等强制性规定，应属合法有效。中和公司因与夏靖签订的《债权转让协议》而取得了涉案借款协议项下夏靖对李锦债务的债权，且夏靖向李锦履行了通知义务，故李锦应按照借款协议的约定向中和公司归还借款本息。一、关于借款协议所涉借款本金的问题。涉案借款协议约定，夏靖应提供借款本金39057.6元，但其仅向李锦转账29800元，另有9257.6元（信访咨询费200元+咨询费6159.17元+审核费543.46元+服务费2354.98元），由夏靖对应支付给信和汇金公司、信和汇诚公司和信和惠民公司。然而，虽然夏靖依据借款协议第三条的约定将上述费用计入借款本金，但自然人之间的借款合同系实践性合同，出借人需转移标的钱款所有权，借款合同自出借人交付借款时生效。因此，本案借款本金应当为夏靖实际给付李锦的29800元，亦应按实际借款数额29800元返还借款及利息。二、关于借款协议所涉利息及尚欠本息的问题。涉案借款协议约定，借款本金为39057.6元，每月还款数额为2017.98元，分24个月还清本息，还本付息方式为每月等额本息。由此可知，李锦共需偿还借款本息48431.52元（2017.98元/月×24个月），其中利息总额为9373.92元（48431.52-39057.6元），经核算得出借款利率为月息1%（9373.92元÷39057.6元÷24个月），即年利率12%，故上述约定未违反法律规定，中和公司据此主张借款利息的计算，本院予以支持。中和公司自认李锦已还款至2015年2月28日，共计3期，每期偿还2017.98元，本院予以确认。如前所述，根据李锦的还款情况，对本案债务余额的具体计算方式如下：1、以借款本金29800元为基数，自从2014年12月8日起至2014年12月30日止共23天，按年利率12%计算得息225.34元，经抵充2014年12月30日偿还的2017.98元，故尚欠本金28007.36元；2、以借款本金28007.36元为基数，自从2014年12月31日起至2015年1月30日止共31天，按年利率12%计算得息285.44元，经抵充2015年1月30日偿还的2017.98元，尚欠本金26274.82元；3、以借款本金26274.82元为基数，自从2015年1月31日起至2015年2月28日止共29天，按年利率12%计算得息250.51元，经抵充2015年2月28日偿还的2017.98元，尚欠本金24507.35元。综上，根据上述计算抵充，截止至2015年2月28日，李锦尚欠借款本金24507.35元。现借款期限已届满，李锦未能依约返还上述借款本金，其应向中和公司支付逾期利息。此外，中和公司根据涉案借款合同及债权转让协议的约定，要求李锦支付逾期违约金、罚息并自动调整了计算标准，符合法律规定，本院予以支持。因此，中和公司主张的利息、逾期违约金、罚息的计算方式应为以本金24507.35元为基数，自2015年3月1日起按年利率24%计至实际清偿之日止。三、关于律师代理费的问题。涉案借款协议约定，李锦未按期还款致使夏靖产生律师费的，应当承担该费用，故对中和公司要求李锦支付其因实现债权而产生的律师费2465元的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百一十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定，判决如下：一、被告李锦向原告北京中和东方资产管理有限公司偿还借款本金24507.35元；二、被告李锦向原告北京中和东方资产管理有限公司支付利息、逾期违约金、罚息（计算方式：以本金24507.35元为基数，自2015年3月1日起按年利率24%计至实际清偿之日止）；三、被告李锦向原告北京中和东方资产管理有限公司支付律师代理费2465元；四、驳回原告北京中和东方资产管理有限公司的其他诉讼请求。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。案件受理费977元、公告费260元，由原告北京中和东方资产管理有限公司负担250元，由被告李锦负987元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：待结算财政款项中院诉讼费专户，开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××17），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘羽斯人民陪审员  张均艳人民陪审员  梁春桦二〇一七年四月二十八日书 记 员  文 俊附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。