广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初19182号原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行，住所地：广东省东莞市南城区胜和体育路5号健升大厦。负责人范题。委托代理人徐新龙，系广东明楷律师事务所律师。委托代理人庾振业，系广东明楷律师事务所律师。被告王孝生，男，1985年3月30日出生，汉族，住福建省古田县，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司，住所地：广东省东莞市大朗镇朗东路18号大朗碧桂园1#商业楼206号。法定代表人杨文杰。委托代理人代建明，男，1991年1月22日出生，汉族，住山西省阳曲县，委托代理人胡甜甜，女，1991年3月19日出生，汉族，住广东省大埔县，原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行诉被告王孝生、东莞市碧桂园房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人庾振业，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司的委托代理人代建明、胡甜甜到庭参加诉讼，被告王孝生经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年6月25日，原告与两被告签订了一份编号为440779300-2012-20130409433的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告王孝生向原告借款460000元用于购买位于东莞市塘厦镇××号碧××花园××楼××单元××房产，同时以该房产为贷款本息等作抵押担保，双方约定的贷款期限为180个月，即从2013年6月25日至2028年6月25日，按月等额本息归还贷款本息。贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下调15%，签订合同时月利率为4.639583‰。在贷款期间遇利率调整的，在合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年1月1日；贷款逾期的，罚息利率按贷款利率上浮50%。被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告即清偿贷款本息及相关费用，行使担保权利并有权自贷款逾期之日起按合同约定规则计收罚息和复利；原告为实现债权而发生的全部费用均由被告承担。另外，合同约定由被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司为被告王孝生上述债务承担连带保证责任，保证期间为保证条款生效之日起至被告王孝生办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书等文件交原告核对无误、收执之日止。2013年7月1日，原告依约向被告发放贷款460000元，但被告在合同履行过程中未按约定偿还贷款，自2016年4月1日起至2016年8月1日连续5期贷款未偿还。被告的行为已违反合同约定，原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、判令被告王孝生向原告偿还贷款本金398532.17元及相应的利息、罚息、复利（暂计至2016年8月3日的利息为7005.45元，罚息146.62元，复利为81.81元，此后发生的利息、罚息、复利按合同约定的标准计算至被告清偿全部贷款本息之日止）；2、判令被告王孝生向原告支付本案律师费20288.3元；3、判令原告对本案抵押物（位于东莞市塘厦镇××号碧××花园××楼××单元××房产）享有抵押权，并对该房产拍卖、变卖或折价所得价款在上述范围内享有优先受偿权；4、判令被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由两被告承担。被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司辩称：一、被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司与原告之间的权利义务应以双方签署的《按揭业务担保合作协议》为准，根据该协议第十三条的约定，该协议约定内容的效力优先与原告、被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司、被告王孝生签署的《个人购房借款及担保合同》中涉及被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司与原告之间的权利义务的所有条款；二、根据合作协议第五条的约定，被告王孝生连续未支付四期贷款本息的，原告应在其连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十个工作日内以书面形式通知被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司，如原告逾期通知被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司的，则被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司对王孝生连续未支付的第五期起的贷款利息、逾期利息、复息等不承担连带保证责任，现被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司未收到原告的任何书面通知；三、即使需要被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司承担责任，根据双方的协议，原告应先行使抵押权，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司就不足部分承担连带责任；四、关于原告请求支付的诉讼费、保全费，本案购房者在出现多次逾期的情况下，原告未通知被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司在本案中不存在任何过错，不应承担。被告王孝生经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据及答辩状。经审理查明：2013年6月25日，被告王孝生作为借款人及抵押人，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司作为保证人，与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定原告向被告王孝生提供贷款460000元用于购置位于东莞市塘厦镇××号碧××花园××楼××单元××房产，贷款期限为180个月，即从2013年6月25日起至2028年6月25日止，合同项下贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，于每年的1月1日调整。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；双方约定采取等额本息还款法；合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证。被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司提供连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。保证范围为贷款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权而发生的相关费用包括但不限于诉讼费、律师费。如果本合同项下债务到期或者原告根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，被告王孝生未按时足额履行，或者被告王孝生违反本合同的其他约定，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司应在保证范围内立即承担连带保证责任；无论原告对本合同项下债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由被告王孝生自己提供、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司在本合同项下的保证责任均不因此减免，原告均可直接要求被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司不提出任何异议。借款人王孝生未按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人王孝生未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。原告有权行使抵押权利；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由被告王孝生承担；被告王孝生以其购买的房产为案涉贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告王孝生应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。上述合同签订后，原告依约于2013年7月1日向被告王孝生发放了贷款460000元，贷款发放后，被告王孝生自2016年4月开始出现逾期还款的情形，至原告2016年8月已连续出现5期逾期还款的情形。截至2017年1月20日，被告王孝生尚欠原告剩余贷款本金383596.99元，利息2169.89元，罚息7.25元，复利4.39元。东莞市塘厦镇××号碧××花园××楼××单元××房产于2013年6月27日办理了抵押登记。抵押权人为原告。另查明，2012年8月15，原告与被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司就塘厦碧桂园天麓山花园项目签订一份《按揭业务担保合作协议》。协议第十三条第二款第二项约定，该协议生效后，双方与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中涉及双方权利义务与本协议不一致的、矛盾的，以本协议约定的为准。协议第五条第三款第四项约定，购房者连续未支付四期贷款本息的，原告应在其连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面的形式通知被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司，如原告逾期书面通知被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司的，则被告对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任；协议第六条第八款约定，原告向有管辖权的人民法院提起诉讼，承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足清偿的，就不足部分再向被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司请求承担连带清偿责任。原告提交过期催款通知书主张在被告出现拖欠贷款本息情况时，已经将王孝生的逾期情况通知了东莞市碧桂园房地产开发有限公司，已经履行了通知的义务。原告未能提交证据证明通知的送达方式。2015年12月1日原告与广东明楷律师事务所签订委托代理协议，委托广东明楷律师事务所代理本案诉讼。原告主张本案律师费20288.3元，原告并确认该笔费用未实际支付。以上事实，有原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、商品房他项权登记证明、对账单、结清试算、拖欠明细清单、委托代理协议、按揭业务担保合作协议等证据及本院的庭审笔录附卷为证。本院认为，被告王孝生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原告与被告王孝生、东莞市碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，其内容未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效。原告向被告王孝生发放了贷款460000元，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。被告王孝生没有按照合同的约定按时足额偿还贷款，属违约，原告有权要求其提前清偿全部贷款本息，即原告请求被告王孝生立即归还尚欠的贷款本金383596.99元及相应的利息、罚息、复利（暂计至2017年1月20日，利息2169.89元、罚息7.25元，复利为4.39元；后续利息按中国人民银行同期同类贷款利率下调15%计算，罚息按前述标准确定利率上浮50%计算，复利按照罚息利率对应付未付的利息计收，均计至案涉贷款本息实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。原告要求被告偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费，但原告未能提供证据证明该笔律师费已实际发生，故对于该诉请本院不予支持。被告王孝生自愿以其名下的房产为案涉债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效。原告主张对该抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。关于被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司的连带保证责任问题，根据原告与被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司签订的《按揭业务担保合作协议》之约定，原告与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中涉及双方权利义务与本协议不一致的、矛盾的，以《按揭业务担保合作协议》约定为准，原告主张被告王孝生自2016年4月份开始未按期偿还贷款本息，其于2016年8月11日向本院提起诉讼，至其起诉时，被告王孝生已连续五期未按期偿还贷款本息。原告没有充分证据证明已经向被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司发出通知，根据《按揭业务担保合作协议》的约定，被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司不需要对被告王孝生连续第五期（含第五期）起的逾期贷款利息承担连带保证责任，其仅需对被告王孝生的案涉贷款本金383596.99元及连续逾期四期产生的贷款利息及逾期利息承担连带保证责任。根据原告提交的拖欠明细显示，2016年4月至2016年7月，被告王孝生连续四期逾期，拖欠利息5546.35元，罚息94.7元，复利48.72元，利息、罚息及复利合计5689.77元；另，根据《按揭业务担保合作协议》的约定，原告承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足清偿的，就不足部分再向被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司请求承担连带清偿责任，因此被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司只需对案涉抵押物实现价值外不足部分在贷款本金383596.99元及连续四期逾期产生的利息、罚息、复利共计5689.77元范围内承担保证责任。被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司承担清偿责任后，可向被告王孝生追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王孝生应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行偿还尚欠的贷款本金383596.99元及相应的利息、罚息、复利（暂计至2017年1月20日，利息2169.89元、罚息7.25元，复利为4.39元；后续利息按中国人民银行同期同档贷款利率下调15%计算，罚息按前述标准确定利率上浮50%计算，复利按照罚息利率对应付未付的利息计收，均计至案涉贷款本息实际清偿之日止）；二、原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行对被告王孝生名下的位于东莞市塘厦镇环市东路566号碧桂园天麓山花园x号楼x单元xxxx号房产享有抵押权，对该房产拍卖、变卖或折价所得的价款，在上述债权范围内优先受偿；三、被告东莞市碧桂园房地产开发有限公司对原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行就上述抵押物变卖、拍卖所得的价款未获清偿的部分在389286.76元（未付本金及逾期四期利息、罚息、复利）范围内承担连带清偿责任。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7690.82元，保全费2650.27元，共计10341.09元。由被告王孝生负担9396.09元，由原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行负担945元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长  林永雄审判员  孟 翯审判员  邝国超二〇一七年四月十三日书记员  刘燕儿附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。