重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初756号原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地：重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾1号，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：谭兴军，行长。委托诉讼代理人：刘浩，男，该公司员工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：刘军锐，男，该公司员工，住重庆市铜梁区。被告：唐洪梁，男，汉族，1985年1月9日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称农行铜梁支行）与被告唐洪梁金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月16日受理后，依法由代理审判员王菊芳适用简易程序独任审判,于2017年3月23日公开开庭进行了审理，农行铜梁支行的委托诉讼代理人刘浩、刘军锐到庭参加诉讼，唐洪梁经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。农行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：一、唐洪梁立即支付截止2017年1月18日的贷款本金226449.54元、逾期正常利息12356.85元、逾期罚息247.23元、逾期复利429.88元，共计239483.50元；二、唐洪梁立即支付从2017年1月19日起至贷款本息结清为止的罚息和复利（罚息以226449.54元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以唐洪梁未偿还的应付利息为基数，在本合同所执行的贷款利率水平上上浮50%计算）；三、唐洪梁承担本案诉讼费及其他实现债权的费用；四、农行铜梁支行对唐洪梁所有的位于重庆市铜梁区xx号房屋享有抵押权，在唐洪梁不清偿上述债务时，农行铜梁支行有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述诉讼请求内优先受偿。事实和理由：2014年7月，农行铜梁支行与唐洪梁签订《个人购房担保借款合同》以及《重庆市房地产抵押合同》，约定农行铜梁支行向唐洪梁发放贷款23.5万元，贷款期限自2014年7月9日起至2034年7月8日止，贷款利率为浮动利率；唐洪梁以其所有的位于重庆市铜梁区xx号房屋为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费等）。2014年7月9日，农行铜梁支行如约向唐洪梁发贷款23.5万元。此后，唐洪梁却未按时履行还款义务，截止2017年1月18日逾期累计20264.83元（其中，逾期本金7230.87元、逾期正常利息12356.85元、逾期罚息247.23元、逾期复利429.88元）。唐洪梁未按照合同约定履行还款义务，农行铜梁支行有权宣布贷款立即到期并要求唐洪梁立即偿还全部贷款本息，同时对唐洪梁所有的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。唐洪梁未到庭参加诉讼，亦未提供书面的答辩意见。经审理查明，2014年5月29日，唐洪梁与农行铜梁支行签订《个人购房担保借款合同》约定：第一条……1.4.1本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例（具体见本合同26.1）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整，具体见本合同26.2。各方按照调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。……1.5本合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按照调整后的规定执行。……1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。……第十一条11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。……11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有限限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……11.8因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。……第二十三条借款金额为人民币贰拾叁万伍仟元整。第二十四条24.1借款用途为购买房产。24.2借款人购买的房产位于重庆市铜梁区xx号。第二十五条借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条26.1借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。26.2借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）中方式进行浮动。……第二十八条借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名：重庆春力房地产开发有限公司。开户行中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行营业部。账号xx。第二十九条本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，借款人的还款账户xx。……第三十二条抵押物：重庆市铜梁区xx号房屋。唐洪梁在借款人和抵押人处签字并捺印。2014年6月16日，唐洪梁与农行铜梁支行、重庆春力房地产开发有限公司签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，对唐洪梁所有的位于重庆市铜梁区xx的房屋进行了抵押登记，登记号（2014）按揭第xx号。2014年7月9日，农行铜梁支行将23.5万元人民币支付至唐洪梁指定账户中，双方还约定执行利率为年利率7.4015%，逾期利率11.10225%，借款日期为2014年7月9日，到期日期为2034年7月9日，还款日为9号，还款方式为等额本息还款法。贷款发放后，唐洪梁支付了部分贷款后开始出现逾期还款情况，截至2017年1月18日，唐洪梁共计逾期344天，逾期12期，累计欠款20264.83元，其中逾期本金7230.87元，逾期正常利息12356.85元，逾期罚息247.23元，逾期复利429.88元。农行铜梁支行催收上述款项未果，遂起诉来院。上述事实，有农行铜梁支行的陈述，农行铜梁支行举示的个人购房担保借款合同、抵押贷款合同、中国农业银行个人借款凭证、个人未还逾期信息等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证，本院足以认定。本院认为，唐洪梁与农行铜梁支行签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，并对双方均具有约束力。农行铜梁支行按照合同的约定向唐洪梁提供了借款23.5万元，唐洪梁应当按照合同的约定到期足额偿还农行铜梁支行的借款本息。因唐洪梁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃陈述抗辩权，本院采信农行铜梁支行关于唐洪梁逾期未偿还借款本息，截至2017年1月18日，唐洪梁共计逾期344天，逾期12期，累计欠款239483.50元，其中贷款本金226449.54元、逾期正常利息12356.85元、逾期罚息247.23元、逾期复利429.88元，2017年1月19日之后未再支付借款本息的陈述。唐洪梁逾期未归还借款本息违反了合同约定，应按合同承担相应的违约责任。根据双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定，唐洪梁在还款期间出现了该合同11.4（2）约定的借款人未按约定按期足额偿还借款的情形，农行铜梁支行有权宣布贷款立即到期并行使担保权。故，农行铜梁支行要求唐洪梁支付借款本金226449.54元及截至2017年1月18日的逾期正常利息12356.85元、逾期罚息247.23元、逾期复利429.88元的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息和复利的问题，根据双方签订的《个人购房担保借款合同》11.1和11.3的约定，唐洪梁逾期还款，农行铜梁支行有权在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，农行铜梁支行有权在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计收复利。故，农行铜梁支行要求唐洪梁自2017年1月19日起至贷款本息结清为止以226449.54元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%支付罚息，以唐洪梁应付未付利息为基数，在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计算复利的诉讼请求，本院予以支持。唐洪梁将位于重庆市铜梁区xx号的房屋为唐洪梁在农行铜梁支行的借款提供抵押担保并办理了抵押登记，农业银行要求对该抵押物享有优先受偿权，在唐洪梁不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖价款优先受偿，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐洪梁于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行借款本金226449.54元及截至2017年1月18日的逾期正常利息12356.85元、逾期罚息247.23元、逾期复利429.88元，共计239483.50元，并支付2017年1月19日起至贷款本息结清为止的罚息和复利（罚息以226449.54元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以唐洪梁应付未付利息为基数，在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计算），利随本清；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行对被告唐洪梁所有的位于重庆市铜梁区xx号房屋享有优先受偿权，在被告唐洪梁不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖价款优先受偿。案件受理费4892元，减半收取2446元，由被告唐洪梁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  王菊芳二〇一七年四月二十五日书 记 员  叶 欣