北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2016）京0108民初8705号原告：宁波银行股份有限公司北京分行，住所地北京市海淀区西三环北路100号1—2层、11—15层。负责人：庄灵君，行长。委托诉讼代理人：李贺瑜，女，住北京市西城区。委托诉讼代理人：孟高阳，男，住北京市大兴区。被告：杨文惠，女，1966年2月15日出生，汉族，住河北省廊坊市文安县。原告宁波银行股份有限公司北京分行（以下简称宁波银行北京分行）与被告杨文惠信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宁波银行北京分行的委托诉讼代理人李贺瑜到庭参加诉讼。被告杨文惠经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。宁波银行北京分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令杨文惠偿还信用卡欠款237010．04元并支付自2016年7月8日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金根据信用卡申请表附的收费标准收取）；2、请求判令本案诉讼费用由杨文惠承担。事实和理由：2014年9月5日，杨文惠向宁波银行北京分行申请汇通易百分万利金业务，并确认“本人已阅读并充分了解全部申请信息，愿意遵守领用合约及相关业务客户需知等各项规则，并确认移动终端中信息均真实、有效”。所附收费标准中载明透支利息为日利率万分之五，杨文惠未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应当按最低还款额未付部分的5%支付滞纳金。依据《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》的规定，杨文惠未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款的，宁波银行北京分行有权提前终止易百分业务，该易百分业务视为提前到期，若杨文惠未按照业务期数分期支付手续费的，则杨文惠应一次性归还未还分期本金总额，一次性归还尚未支付的剩余手续费总额，且杨文惠须一次性归还业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及滞纳金。同日，杨文惠申请信用卡分期，用途为家居装修消费，还款周期为6个月/期，分期期数1期，手续费率为7．2%，手续费支付方式为一次性支付。2014年10月9日，杨文惠办理1笔万利金业务，金额20万元，并转分期。杨文惠应于2014年12月2日支付手续费14400元，2015年5月2日偿还本金20万元。杨文惠于2014年12月1日偿还14500元、2015年4月29日偿还剩余199900元。该笔万利金业务，杨文惠已经结清。2015年5月4日，杨文惠再次办理万利金业务，金额20万元，并转分期。杨文惠应于2015年6月1日支付手续费14400元，并于2015年11月1日还清本金。杨文惠于2015年6月1日还款14500元、9月15日还款1200元、10月26日还款800元。剩余款项应当于2015年11月1日偿还，但杨文惠未还款。截至2016年7月7日账单日，杨文惠欠款金额为237010．04元，其中本金197900元及利息、滞纳金。杨文惠未提交任何答辩意见。宁波银行北京分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院查明：2014年9月5日，杨文惠使用宁波银行信用卡移动申请终端，通过电子方式申办宁波银行汇通信用卡业务，并声明：“本人认可该申请方式的法律效力，并充分了解与之相关的所有规则、流程和注意事项，愿意承担相关风险。此声明条款、在移动终端上输入或采集的信息、事后补充、更正的信息以及本人提供的证明文件等（包含但不限于书面或影像拍摄等方式），共同构成本人提供的完整的汇通信用卡申请资料。”该信用卡申请表上“申请人声明”一栏下方有“本人已阅读并充分了解全部申请信息，愿意遵守领用合约及相关业务客户须知等各项规则，并确认移动终端中的信息均真实、有效”的手写字样内容，“主卡申请人签名”处有“杨文惠”签名字样。该信用卡申请表上《宁波银行汇通信用卡领用合约》载明：宁波银行股份有限公司（甲方）与宁波银行汇通信用卡申请人（乙方），就乙方向甲方申领、使用汇通信用卡有关事宜签订如下合约：……第二条，收费和计息。……3、乙方及其附属卡非取现金交易发生的透支享受免息还款待遇，免息还款期限最短为25天，最长为56天（有特殊约定的除外）。发生以下情况之一的，不享受免息还款期待遇：（1）乙方未全额清偿上期欠款的，上期及本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。（2）乙方透支余额超过甲方批准的信用额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。（3）乙方非现金交易发生的透支余额超出消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇……乙方及其附属卡支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。所有不享受免息还款期待遇的透支应当支付从透支记账日起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五，并按月计收复利。4、乙方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用甲方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分或超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币。……7、乙方偿还透支款项可选择主动还款或由甲方自动扣款。还款顺序为：利息、相关费用、预借现金和消费等。……第五条，甲方权利和义务。1、鉴于甲方的分支机构与甲方同属于一个法人机构，甲乙双方同意本协议项下甲方的权利义务由甲方及其各分支机构共同享有。……4、甲方每月定期向有收付交易发生的乙方寄发对账单，账单按照乙方自行选择的方式寄发，包括电子账单或者纸质账单等，并列明乙方账户截至账单日的交易金额、本期应还款金额、最低还款额及到期还款日等。……第六条，乙方权利和义务。……5、乙方持卡情况下在有收付交易发生的月份，如账单日后10天内未收到对账单，请立即致电甲方24小时客户服务热线，如未联系，视同收到。乙方收到对账单之后应及时对账，乙方若于甲方寄出对账单后25日内未对账单内容提出异议，视为乙方对账单内容予以认可……。该信用卡申请表上《宁波银行汇通信用卡收费标准》载明：透支利息为日利率万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币或1美元。该信用卡申请表上《宁波银行汇通信用卡易百分分期业务客户须知》载明：宁波银行股份有限公司（甲方）就宁波银行汇通信用卡持卡人（乙方）使用宁波银行信用卡（易百分卡）申请易百分分期业务，包括消费分期、万利金和分期融，特别告知下述内容：第一条，易百分业务仅适用于宁波银行认定的宁波银行相关信用卡主卡持卡人。第二条，易百分业务包括消费分期、万利金和分期融，……第十条，出现下列情形时，甲方有权提前终止或取消乙方办理的易百分业务：……（2）乙方出现甲方认为不适宜继续使用易百分业务的情形的，包括但不限于例如被停卡、卡过期、信用额度降低、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等；……第十一条，易百分业务提前终止后，该笔易百分业务视为提前到期，若乙方选择一次性支付手续费，则手续费用不返还；若乙方为按照业务期数分期支付手续费的，则：（1）乙方应一次性归还未还分期本金总额；（2）若为消费分期，乙方应另行支付未到期分期本金的5%作为提前还款手续费；若为万利金或分期融，乙方应一次性归还尚未支付的剩余手续费总额（易百分业务的提前终止不影响剩余期数的手续费金额）；（3）乙方须一次性归还业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及滞纳金……。诉讼中，宁波银行北京分行提交了若干份杨文惠的宁波银行汇通卡对账单。其中，账单日2014年11月7日的对账单显示：2014年10月9日，发生1笔万利金交易、1笔万利金转分期付款，金额均为20万元；2014年10月10日，发生分期付款手续费，金额为14400元；本期应还金额为14400元，到期还款日为2014年12月2日。账单日2014年12月7日的对账单显示：2014年12月1日，发生异地本行柜面转入还款，金额为14500元。账单日2015年4月7日的对账单显示：2015年4月7日，发生万利金（第1期共1期）交易，金额为20万元；本期应还金额为199900元，到期还款日为2015年5月2日。账单日2015年5月7日的对账单显示：2015年4月29日，发生网银转入199900元；2015年5月4日，发生1笔万利金交易、万利金转分期付款，金额均为20万元；2015年5月5日，发生分期付款手续费，金额为14400元；本期应还金额为14400元，到期还款日为2015年6月1日。账单日2015年6月7日的对账单显示：2015年6月1日，发生异地本行柜面转入还款，金额为14500元。账单日2015年10月7日的对账单显示：2015年9月15日网银转入1200元；2015年10月7日，发生万利金（第1期共1期）交易，金额为20万元；本期应还金额为198700元，到期还款日为2015年11月1日。账单日2015年11月7日的对账单显示：2015年10月26日，发生网银转入800元。账单日2015年12月7日的对账单显示：2015年11月27日，发生网银转入900元。账单日2016年1月7日的对账单显示：2015年12月25日，发生网银转入850元。账单日2016年2月7日的对账单显示：2016年1月22日，发生网银转入950元。账单日2016年3月7日的对账单显示：2016年2月25日，发生网银转入600元。账单日2016年4月7日的对账单显示：2016年3月22日，发生网银转入1200元。账单日2016年5月7日的对账单显示：2016年4月13日，发生网银转入2000元。账单日2016年6月7日的对账单显示：2016年5月19日，发生网银转入1800元。账单日2016年7月7日的对账单显示：2016年6月24日，发生网银转入1900元；本期账单金额为237010．04元。对此，宁波银行北京分行称其主张的信用卡欠款237010．04元，包括欠款本金197900元，其余款项为利息和滞纳金；杨文惠于2015年5月4日办理万利金20万元的分期业务，即杨文惠透支取现20万元，手续费14400元，该手续费应于2015年6月1日支付，杨文惠已按时结清。杨文惠在偿还手续费时多支付了100元，同时，于2015年9月15日存入1200元，此时还未到偿还上述万利金20万元的期限。该20万元应于2015年11月1日偿还，但到期后，杨文惠未足额偿还，加上上述100元、1200元以及2015年10月26日的还款800元，杨文惠到期未偿还的欠款本金金额为197900元。诉讼中，宁波银行北京分行称向杨文惠提供了上述对账单，杨文惠没有对账单内容提出过异议。以上事实，有宁波银行北京分行提交的宁波银行信用卡申请表、宁波银行汇通卡对账单等证据材料及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：本案中，依据宁波银行北京分行提交的信用卡申请表以及对账单的内容，可以确认宁波银行北京分行与杨文惠之间存在金融借款合同关系，该合同关系反映了双方真实意思表示，未违反国家法律及行政法规的强制性规定，应确认有效。依据对账单内容显示，杨文惠于2015年5月4日办理万利金转分期付款业务，金额为20万元，应于2015年11月1日偿还。截至账单日2016年7月7日，杨文惠欠款金额为237010．04元。依据现有证据无法确认，杨文惠足额偿还了上述欠款，依据宁波银行汇通信用卡领用合约、宁波银行汇通信用卡易百分分期业务客户须知，杨文惠逾期偿还上述欠款，应支付利息及滞纳金。综上，杨文惠应向宁波银行北京分行偿还信用卡欠款237010．04元，并支付自2016年7月8日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金。其中，利息按照日利率万分之五的标准计算；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算。杨文惠对宁波银行北京分行的起诉享有答辩的权利，现经本院公告送达开庭传票，杨文惠无正当理由拒不到庭参加诉讼视为其放弃庭审抗辩权，不影响本院根据查明的事实依法裁判。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告杨文惠向原告宁波银行股份有限公司北京分行偿还欠款237010．04元，并支付自2016年7月8日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金（利息按照日利率万分之五的标准计算；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算），于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4855元，原告宁波银行股份有限公司北京分行已预交，由被告杨文惠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，并按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王 焱人民陪审员  董福利人民陪审员  张金海二〇一七年四月二十八日书 记 员  窦文冉