中华人民共和国上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0115民初32978号原告：渣打银行(中国)有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区世纪大道201号渣打银行大厦1层、2层(第201、203、204室)、16层2室(实际楼层15层2室、)20层(实际楼层19层)、22层2室(实际楼层21层2室)、23层2室(实际楼层22层2室)、及25层2室(实际楼层23层2室)。负责人：庄澔，行长。委托诉讼代理人：刘浒，上海申骏律师事务所律师。委托诉讼代理人：张玉洁，上海申骏律师事务所律师。被告：陈生明，男，1987年5月14日出生，汉族，住山东省聊城市。原告渣打银行(中国)有限公司上海分行与被告陈生明金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月3日立案后，依法适用普通程序，因被告陈生明以《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条规定的其他方式无法送达应诉文书，本院遂采用公告送达，并于2016年9月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张玉洁到庭参加了诉讼，被告陈生明经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告渣打银行(中国)有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告拖欠的贷款本金人民币(以下币种同)11,723.36元，并支付截至2016年1月2日的利息570.24元、逾期利息47.25元、催收费117元；2、判令被告支付原告自2016年1月3日起至实际还款日止的利息、逾期利息；3、判令被告赔偿原告律师费2,000元；4、判令本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告撤回第三项律师费的主张。事实和理由：2014年2月19日，被告向原告提交了《渣打银行(中国)有限公司无担保个人贷款申请表》，并承诺遵守《渣打银行(中国)有限公司无担保个人贷款合同条款及规章》、《“现贷派”无担保个人贷款客户告知书》及《客户声明》。被告向原告申请贷款25万元，贷款用途为购买耐用消费品(电视等)；原告对被告的申请批复最大可贷款额度为265,000元，被告可申请15,000元激活贷。2014年2月28日，被告通过网申向原告提交《渣打银行(中国)有限公司“激活贷”无担保个人贷款申请表》，向原告申请贷款15,000元。原告如数发放了贷款，但被告未按约偿还本息，自2015年7月起多次逾期，并自2015年11月起持续未还款，截至2016年1月2日，被告积欠原告贷款本金11,723.36元、利息570.24元、逾期利息47.25元、催收费117元。原告为证明其诉称，提供以下证据：证据1、《渣打银行(中国)有限公司无担保个人贷款申请表》、《渣打银行(中国)有限公司无担保个人贷款合同条款及规章》、《“现贷派”无担保个人贷款客户告知书》、《个人贷款核准通知书》(贷款编号：XXXXXXXX)，证明原、被告的借款合同关系，被告同意遵守该条款及规章；证据2、《“激活贷”个人贷款申请表》，证明被告通过网申向原告申请贷款；证据3、《个人贷款核准通知书》(贷款编号：XXXXXXXX)，证明原告已经核准并向被告发放贷款；证据4、逾期利息计算表，证明被告还贷账户之明细及欠款情况；证据5、贷款提前到期通知函及投递凭证，证明原告宣布被告名下全部贷款到期应付；证据6、《聘请律师合同》，证明原告为向被告追讨欠款支出了律师费，但无法提供律师费发票或支付凭证。被告陈生明未应诉答辩，也未提供证据。鉴于被告陈生明未应诉答辩，经本院对原告提供的证据进行审查，认为该证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所诉事实予以确认。但由于原告提供的《聘请律师合同》无发票或支付凭证佐证，故对原告诉称的律师费已实际发生该节事实本院不予认可。经审理查明：2014年2月19日，被告向原告提交了《渣打银行(中国)有限公司无担保个人贷款申请表》，并承诺遵守《渣打银行(中国)有限公司无担保个人贷款合同条款及规章》、《“现贷派”无担保个人贷款客户告知书》及《客户声明》。被告向原告申请贷款25万元，贷款用途为购买耐用消费品(家电)，建议贷款月利率为1.65%；申请贷款期限为60个月，每月还款日为贷款发放日。《渣打银行(中国)有限公司无担保个人贷款合同条款及规章》第4.3.1条约定，借款人没有按约清偿到期应付贷款本金、利息，该等逾期款项自到期应付之日起至全部清偿之日止按原贷款利率的130%计收逾期罚息。第8.1条约定，还款方式为按月等额本息还款，具体以个人贷款还款计划表的安排为准。第17.1.1约定，借款人未按约支付到期应付的任何款项，则构成违约事件；第17.2条约定，原告有权宣布全部或部分贷款余额立即提前到期，要求借款人提前清偿所有贷款本金、利息、罚息及所有费用。原告独立或委托第三方代理人依法提起诉讼或以其他方式追索债务，借款人应赔偿原告因此发生的一切直接或间接的费用(包括但不限于律师费、服务费、诉讼费、执行费等)。第18条以表格形式列明逾期贷款催收费的计收标准为39元/次，按逾期次数收取另查明，《渣打银行(中国)有限公司无担保个人贷款合同条款及规章》第21.4条还约定，除原告就激活贷/充值贷另行出具补充条款、细则等其他修改激活贷/充值贷内容的文件之外，该条款与规章同样适用于激活贷/充值贷，借款人须遵守该条款与规章规定的义务。2014年2月26日原告向被告出具《个人贷款核准通知书》，原告对被告的申请批复最大可贷款额度为265,000元，被告可申请15,000元激活贷。2014年2月28日，被告以电子格式向原告提交了个人贷款网上申请表，申请激活贷额度15,000元，贷款用途为购买耐用消费品，承诺每月还款日为贷款发放日。根据被告的上述申请，原告于2014年3月3日向借款人指定账号划款15,000元，并向被告出具《个人贷款核准通知书》。通知书载明，核准贷款金额为15,000元，贷款期限为60个月；贷款月利率为1.65%，还款方式为按月等额本息还款。之后，被告按约偿还了部分本息，但自2015年7月起多次逾期，且自2015年11月起持续未还款。截至2016年1月2日，被告积欠贷款本金11,723.36元、利息570.24元、罚息47.25元、催收费117元。审理中，原告确认，自起诉至庭审之日，被告未还过款。原告还表示，贷款到期后，以本金和利息之和为基数收取逾期利息，不再计算正常利息；对本案贷款主张提前到期，但同意延迟提前到期日至诉状及证据副本公告送达之日后，确定为2016年9月2日。原告当庭重新提供了逾期贷款利息计算表。其显示，截至2016年9月2日，被告仍欠借款本金11,723.36元、利息1,934.81元、逾期利息489.78元、催收费117元；原告同意据此调整相应的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第十条、第十一条的规定，当事人订立合同，可以采取数据电文形式。被告通过网络向原告提交贷款申请要约，原告通过出具《个人贷款核准通知书》予以承诺，符合法定的合同订立要求，借款合同成立，该合同系双方事人真实意思的表示，故合法有效，双方当事人理应恪守。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。被告未按照约定按时归还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。涉案贷款合同条款及规章同样适用于激活贷该种贷款形式，故原告有权根据合同约定主张贷款提前到期，要求被告归还所欠本金，并支付所欠的利息、逾期利息、催收费。起诉后，原告自愿延迟贷款提前到期日至应诉文书送达日之后，并相应调整了诉请，该处分自身权利的行为符合法律及合同约定，本院自当准许，经审核，其提供的新欠息表记载属实，本院对其计算的金额予以采纳。原告确认贷款到期后，以本息之和为基数收取逾期利息，不再计算正常利息，该主张符合合同约定，本院予以支持。本案合同约定逾期利率按借款利率上浮30%计算，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条亦对民间借贷的借款利率、逾期利率作出限定，约定年利率超出24%的，人民法院不予支持。虽然金融机构发放贷款并不适用上述规定，然而相较于民间借贷，金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制。且金融机构与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，其从事借款等民事活动亦应当遵循公平原则。根据举重以明轻的原则，本院认为原、被告合同约定的逾期利率过高，酌情调整为按本案借款月利率1.65%上浮至1.85%计算。本院据此审核原告提供的新欠息表，并对其计算的逾期利息金额按该逾期利率重新调整为422.42元。被告陈生明经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃庭审中享有的抗辩权利，对此可能产生的不利法律后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈生明应于本判决生效之日起十日内归还原告渣打银行(中国)有限公司上海分行借款本金11,723.36元；二、被告陈生明应于本判决生效之日起十日内支付原告渣打银行(中国)有限公司上海分行上述借款截至2016年9月2日的借款利息1,934.81元、逾期利息422.42元、催收费117元以及自2016年9月3日起至实际清偿之日止的逾期利息(以贷款本金及利息合计13,658.17元为基数，逾期月利率按1.85%计算)。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费111元，公告费560元，合计671元，由被告陈生明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  吴智永审 判 员  张 炜人民陪审员  周志勇二〇一七年四月十二日书 记 员  梁 洁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。