重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初3481号原告：重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司，住所地重庆市江北区五红路10号江南花苑第2层2号商场，统一社会信用代码915001056839018433。法定代表人：叶定坎，董事长。委托诉讼代理人：罗祥英，女，公司员工。被告：邓小超，男，1980年3月22日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：刘雪琦，女，1980年4月28日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：梁森，男，1986年12月6日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司（以下简称浙商小贷公司）与被告邓小超、刘雪琦、梁森民间借贷纠纷一案，本院于2017年1月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浙商小贷公司的委托诉讼代理人罗祥英，被告邓小超、刘雪琦、梁森到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浙商小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告邓小超、刘雪琦向原告偿还借款本金32912.77元，截止至2017年1月23日的逾期利息3212.29元；2、判令被告邓小超、刘雪琦向原告自2017年1月24日起的支付逾期利息（以当期逾期本金为基数，按照日利率万分之三点三计算至借款本金清偿日止，利随本清）；3、判令被告邓小超、刘雪琦向原告支付截止至2017年1月23日的罚息1420.59元；4、判令被告邓小超、刘雪琦向原告支付自2017年1月24日起的罚息（以当期逾期本金为基数，按日利率万分之一点七计算至借款本金清偿日止，利随本清）；5、判令被告邓小超、刘雪琦支付原告逾期贷款催收工本费500元；6、判令被告梁森对被告邓小超、刘雪琦上述债务承担连带清偿责任；7、本案诉讼费用由三被告承担。事实及理由：2015年10月25日，我司与邓小超、刘雪琦、梁森签订《借款及担保合同》，主要约定，邓小超、刘雪琦向我司借款7万元，月利率为1%，借款期限为8个月，自2015年10月28日至2016年6月27日，还本付息方式为等额本息，并约定由梁森为邓小超、刘雪琦的借款本系、罚息以及实现债权的一切相关费用提供连带保证担保。合同签订后，我司于当日向邓小超、刘雪琦发放借款7万元。邓小超、刘雪琦于2016年3月5日开始未按合同约定还本付息，截至2017年1月23日，邓小超、刘雪琦尚欠我司借款本金32912.77元、利息3212.29元、罚息1420.59元。邓小超、刘雪琦的行为已构成严重违约，为维护自身合法权益，遂诉至法院。被告邓小超辩称，借款事实属实，现在没有能力还款，对尚欠的借款本金无异议，尚欠的利息及罚息、工本费有异议，我之前到公司让公司停收利息。被告刘雪琦辩称，欠款本金无异议，对诉讼请求中提出的尚欠利息、罚息、工本费有异议。被告梁森辩称，邓小超、刘雪琦自2016年3月逾期还款后，公司未通知我履行担保责任，自2017年1月方知晓。若原告提前通知我，我可以一次性还款，现我不愿承担因原告原因产生的费用；现担保期间已过，不应承担担保责任。经审理查明，2015年10月28日，浙商小贷公司（贷款人/甲方）与邓小超（借款人/乙方）、刘雪琦（共同借款人/乙方）、梁森（保证人/丙方）签订《借款及担保合同》，主要约定，本合同贷款将用于流动资金；借款金额为7万元，使用期限8个月，自2015年10月28日起至2016年6月27日止，如贷款发放日期与上述起始日期不一致的，则贷款起止日期以贷款借据确定的起止日期为准；贷款利率为固定利率，月息1%；乙方指定甲方将贷款划入以下账户：户名邓小超，账号6XXXX2；还款方式为等额本息，每个还款日以相等的金额偿还贷款本金和利息，2015年12月-2016年6月每月5日还款金额9148.33元，2016年6月27日还款金额9367.12元；对本合同项下贷款由梁森为甲方债权本息、违约金及相关费用提供连带责任保证担保，担保期间从借款之日起至借款到期后二年；乙方擅自改变贷款用途或逾期支付任何到期款项的，违约使用部分或逾期部分应按中国人民银行同期贷款基准利率水平的4倍支付利息及罚息，自违约或逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；若乙方逾期支付任何到期款项的，逾期应向甲方以每日3‰的比例缴纳逾期滞纳金，自逾期支付之日起到实际偿还日止，按实际天数计算；此外，甲方对每笔逾期贷款有权向乙方收取500元的催收工本费。2015年10月28日，浙商小贷公司向邓小超前述银行账户发放借款67200元。借款发放后，邓小超、刘雪琦自2016年3月5日起未按约定如期还款，其具体还款情况如下：2015年12月7日偿还借款本息9148.33元、2016年1月5日偿还借款本息9148.33元、2016年2月24日偿还借款本息9148.33元、2016年3月22日偿还借款本息9148.33元、2016年9月5日偿还借款本金3000元，其后未再清偿任何款项。庭审中，浙商小贷公司陈述，《借款及担保合同》约定借款本金为7万元，实际转款67200元，另2800元为公司收取的授信费，但双方并无约定该费用，亦无其他相应证据予以证明。上述事实，有《借款及担保合同》、《浙商贷款借据》、《客户收付款入账通知》、《欠款明细表》以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，邓小超、刘雪琦、梁森与浙商小贷公司签订的《借款及担保合同》是双方真实意思表示，除滞纳金约定外，其余内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。浙商小贷公司发放借款后，邓小超、刘雪琦应当按约还款，未按约还款，应当承担相应的违约责任，故对被告邓小超、刘雪琦不应支付利息的辩解意见不予采纳。关于尚欠借款本金及利息、罚息金额的认定问题，本院认为，双方在《借款及担保合同》中约定借款本金为7万元，但浙商小贷公司向邓小超、刘雪琦通过银行转账的金额为67200元，其将2800元作为授信费直接收取，该借款本金并未实际交付给邓小超、刘雪琦，故其出借给邓小超、刘雪琦的借款本金为67200元。借款发放后，邓小超、刘雪琦自2016年3月5日起未按约定如期足额还款，本院按照《借款及担保合同》中双方关于月利率为1%的约定计算，超出约定的部分抵扣借款本金，还款本息计算方法为：2015年10月28日至2015年12月7日期间应付利息883.73元（67200元×1%×12÷365天×40天），已还款9148.33元，冲抵借款本金8264.6元，即截止2015年12月7日的计息本金为58935.4元（67200元-8264.6元）；2015年12月8日至2016年1月5日期间应付利息561.9元（169865.57元×1%×12÷365天×29天），已还款9148.33元，冲抵借款本金8586.43元，即截止2016年1月5日的计息本金为50348.97元（58935.4元-8586.43元）；2016年1月6日至2016年2月24日期间应付利息827.65元（50348.97元×1%×12÷365天×50天），已还款9148.33元，浙商小贷公司认可邓小超、刘雪琦返还借款本金8598.3元，该陈述对邓小超、刘雪琦有利，本院予以确认。故截止2016年2月24日的计息本金为41750.67元（50348.97元-8598.3元），尚欠利息277.62元；2016年2月24日至2016年3月22日期间应付利息370.61元（41750.67元×1%×12÷365天×27天），已还款9148.33元，浙商小贷公司认可陈雷、牟念返还借款本金8716.9元，该陈述对邓小超、刘雪琦有利，本院予以确认。故截止2016年3月22日的计息本金为33033.77元（41750.67元-8716.9元），尚欠利息216.80元；2016年9月5日，邓小超、刘雪琦返还借款本金3000元，故截至2017年1月23日，邓小超、刘雪琦尚欠浙商小贷公司借款本金30033.77元。综上，对浙商小贷公司要求陈雷、牟念返还借款本金32912.77的请求，本院按30033.77元予以支持。浙商小贷公司陈述的截至2017年1月23日的利息3212.29元、罚息1420.59元系以每期应还借款本金金额为基数计算得出，该请求低于实际应偿金额，属当事人处分自身权利的行为，且两项合计未超出合同约定及法律规定，本院予以支持。对于浙商小贷公司要求邓小超、刘雪琦支付自2017年1月24日起至付清之日止逾期利息及罚息的诉讼请求，分别按日利率万分之三点三和万分之一点六七计算，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持，计算基数依法应调整为30033.77基数。关于逾期贷款催收工本费，本院认为，浙商小贷公司并未举示任何证据证明该笔费用已经实际发生，故对于该项诉讼请求，本院不予支持。关于担保责任，本院认为，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。本案中，《借款及担保合同》中明确约定梁森为浙商小贷公司的债权本息、违约金及相关费用提供连带责任保证担保，且合同中并无约定浙商小贷公司通知保证人之义务，故对被告梁森提出的该项的辩解意见不予采纳。同时，《借款及担保合同》约定担保期间从借款之日起至借款到期后二年，保证期间并未届满，梁森仍应对被告邓小超、刘雪琦的本案债务承担连带清偿责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告邓小超、刘雪琦于本判决生效之日起十日内返还原告重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司借款本金30033.77元；二、被告邓小超、刘雪琦于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司截至2017年1月23日的利息3212.29元、罚息1420.59元；三、被告邓小超、刘雪琦于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司自2017年1月24日起至付清之日止的逾期利息（以未返还借款本金为基数，按照日利率万分之三点三计算）；四、被告邓小超、刘雪琦于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司自2017年1月24日起至付清之日止的罚息（以未返还借款本金为基数，按照日利率万分之一点六七计算）；五、被告梁森对被告邓小超、刘雪琦前述第一至四项债务承担连带清偿责任；六、驳回原告重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费750元，减半收取350元，由被告邓小超、刘雪琦、梁森负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  范登虎二〇一七年四月十八日书记员  李俭波