福建省连城县人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0825民初1412号原告：中国农业银行股份有限公司连城县支行，住所地福建省连城县莲峰镇北大东路1号，统一社会信用代码91350825858105794P。负责人：张树宝，职务：行长。委托诉讼代理人：曹佩金，男，住福建省连城县，系中国农业银行股份有限公司连城县支行员工。被告：俞容玉，女，1973年3月23日出生，汉族，住福建省连城县。被告：陈其锋，男，1970年7月15日出生，汉族，住福建省连城县。原告中国农业银行股份有限公司连城县支行（以下简称连城农行）与被告俞容玉、陈其锋金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告连城农行委托诉讼代理人曹佩金到庭参加诉讼，被告俞容玉、陈其锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。连城农行向本院提出诉讼请求：1、解除2015年7月7日俞容玉、陈其锋与连城农行签订的《个人担保借款合同》（合同编号：35020120150033717），判令俞容玉、陈其锋立即共同偿还连城农行贷款本金194,537.80元，利息3243.64元，并支付自2016年11月30日起至实际清偿之日止按《个人担保借款合同》约定及中国人民银行金融政策确定利率计算的利息；2、判令连城农行对陈其锋名下坐落于连城县庙前镇吕坊村幸福路、建筑面积221.57平方米的房产（房权证：连房证字第××号，房屋他项权证号：连房他证字第201512**号，土地使用权面积101平方米，土地使用权证：连国用(2006)字第0265号）以折价或者拍卖、变卖的价款在担保债务范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由俞容玉、陈其锋承担。庭审中，连城农行陈述诉讼请求第1项贷款本金194,537.80元系笔误，当庭变更为184,537.80元。事实和理由：2015年6月24日，俞容玉以对位于福建省连城县庙前镇吕坊村幸福路的房屋进行装修为由向连城农行申请个人综合授信贷款200,000元，并同意以俞容玉、陈其锋位于福建省连城县庙前镇吕坊村幸福路房产(产权证号为连房证字第××号，建筑面积共221.57平方米，土地使用证号：连国用(2006)字第0265号，使用权面积101平方米）作抵押。同日，俞容玉、陈其锋向连城农行提供贷款抵押承诺书，自愿提供担保并以其房产作抵押。该房产于2015年7月7日办理抵押登记，房屋他项权利人为连城农行。2015年7月7日，俞容玉、陈其锋与连城农行签订《个人担保借款合同》(合同编号：35020120150033717)，双方约定：借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准（借款凭证期限为2015年7月8日至2025年7月7日），采取按月等额本息还款方式。合同第十五条约定本合同项下，借款利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。并按约定方式进行浮动。合同第二十条约定以陈其锋的房产提供抵押担保，合同第十八条约定还款按每一个月还款，采取等额本息还款方式。合同第二十一条约定借款人未按约定期限归还借款本息的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同第二十条和八条约定，以俞容玉的房产提供保证担保，保证方式为连带责任保证。保证期限为借款期限届满之日起二年。保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师代理费等贷款人实现债权和担保权的费用。合同签订后，连城农行一次性把贷款资金200,000元，发放到借款人指定的借记卡（户名：俞容玉，卡号为：62×××71）。至2016年9月起，借款人未按时归还连城农行贷款本息。经连城农行多次催收未果，至2016年11月29日，借款人已拖欠贷款本息3期，金额187,781.44元（其中到期本金3787.77元、利息3243.64元，利息包括正常利息、罚息和复利，未到期的本金18,0750.03元，总共结欠本息187,781.44元）。但是借款人已违反合同约定，连城农行要求一并归还未到期的本金。上述借款约定的借款期限届满后，俞容玉均未依约全履行还款义务，构成违约。连城农行认为，连城农行与俞容玉、陈其锋签订的《个人担保借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，属有效合同，当事人均应按照合同的约定全面履行自己的义务。连城农行按约定向俞容玉提供借款后，俞容玉负有按约归还借款本息的义务，俞容玉未按约定归还借款本息，属违约行为，应依法承担相应的违约责任。陈其锋作为房产共有人，也是负债共有人，应按照合同约定在保证范围内承担连带保证责任。据此，连城农行诉至法院，请求判如所请。俞容玉、陈其锋均未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年6月24日，俞容玉以房屋装修为由向连城农行申请贷款200,000元。2015年7月7日，俞容玉与连城农行正式签订《个人担保借款合同》（合同编号：35020120150033717），合同约定贷款金额为200,000元，贷款期限为120个月，贷款利率以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，贷款期间如遇利率调整，贷款利率随之调整。若俞容玉未按双方约定期限归还借款本金，连城农行有权对逾期贷款自逾期之日起在贷款执行利率基础上浮50%计收罚息，及对应付未付利息计收复利。若俞容玉未按约定按期足额偿还借款，连城农行有权限其纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、提前行使担保权。陈其锋以其所有的位于连城县庙前镇吕坊村幸福路房产[房屋所有权证号：连房证字第××号，土地使用权证号：连国用（2006）第0265号]为俞容玉的上述贷款债务提供抵押担保。同日，双方就上述房屋依法办理了抵押登记，其中房屋他项权利证书登记证号为连房他证字第201512**号、土地他项权利证书登记证号为连他项（2015）第00302号。2015年7月8日，连城农行向俞容玉发放贷款200,000元，期限至2025年7月7日，还款方式为等额本息还款，俞容玉应于2015年8月起每月8日前足额还款。另查明，俞容玉与陈其锋系夫妻关系，双方于2009年3月5日补办结婚登记。俞容玉在贷款后按约还款付息至2016年8月8日，后经连城农行催收未再履行还款义务，截至2016年11月29日，结欠连城农行贷款本金184,537.80元、利息3243.64元（含罚息、复利）。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。俞容玉于2015年7月8日向连城农行贷款200,000元的事实清楚，证据充分，俞容玉应当按约偿还贷款。但俞容玉在贷款后仅按约还款付息至2016年8月8日，经连城农行多次催收，俞容玉仍拒不履行义务。俞容玉不履行合同义务的行为已构成违约，双方之间签订的《个人担保借款合同》依法可予解除。连城农行有权依据其与俞容玉签订的《个人担保借款合同》的约定提前收回贷款，其诉请俞容玉支付至2016年11月29日止结欠的贷款本金184,537.80元、利息3243.64元（含罚息、复利），及自2016年11月30日起至实际清偿之日止按《个人担保借款合同》及中国人民银行金融政策规定利率计算的利息（含罚息、复利），符合双方合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。陈其锋将其所有的位于连城县庙前镇吕坊村幸福路房产[房屋所有权证号：连房证字第××号，土地使用权证号：连国用（2006）第0265号]为俞容玉的上述贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权依法成立。土地、房屋他项权利证书登记的内容具有公示与公信效力，连城农行对依法以拍卖、变卖或折价等方式处置上述抵押物所得价款享有优先受偿权。另俞容玉的贷款发生在其与陈其锋夫妻关系存续期间，并且贷款系用于房屋装修，陈其锋在个人信贷业务申请表、贷款抵押承诺书、《个人担保借款合同》均签名确认。故该笔贷款应认定为夫妻共同债务，陈其锋依法应对俞容玉的上述债务承担共同偿还责任。俞容玉、陈其锋经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院依法缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司连城县支行于2015年7月7日与俞容玉签订的《个人担保借款合同》（合同编号：35020120150033717）；二、俞容玉、陈其锋应于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司连城县支行贷款本金184,537.80元、利息3243.64元，及自2016年11月30日起至实际清偿之日止按《个人担保借款合同》及中国人民银行金融政策规定利率计算的利息（含罚息、复利）；三、若俞容玉、陈其锋未按上述期限履行还款义务，则中国农业银行股份有限公司连城县支行有权对陈其锋所有的位于连城县庙前镇吕坊村幸福路房产[房屋所有权证号：连房证字第××号，土地使用权证号：连国用（2006）第0265号]以拍卖、变卖或折价等方式处置所得价款在本判决第二项确定的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4056元，减半收取计2028元，由俞容玉、陈其锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员  刘启冬二〇一七年四月一日书记员  林 敏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。