重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初18608号原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，地址重庆市渝中区五一路110号，组织机构代码90286917-8。负责人陈克，该支行行长。委托代理人许春林，重庆伟豪律师事务所律师。被告许秀平，男，汉族，1967年11月6日出生，住重庆市永川市。被告罗江琴，女，汉族，1972年1月2日出生，住重庆市永川市。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）诉被告许秀平、被告罗江琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员王鑫担任审判长，与人民陪审员蒲兴华、人民陪审员ＸＸＸ组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员简燕担任法庭记录。原告农业银行渝中支行的委托代理人许春林到庭参加诉讼，被告许秀平、被告罗江琴经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行基于其与许秀平签订的《个人担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》与罗江琴签订的《共同还款责任书》起诉，请求判令：1、许秀平、罗江琴立即偿还借款本金350147.88元及截至2016年9月5日的利息16394.27元、罚息734.45元、复利407.78元；2、许秀平、罗江琴立即支付自2016年9月6日起至付清时止，以本金350147.88元为基数在本合同约定的借款执行贷款利率的水平上上浮50%计算的罚息，以未偿还的利息、罚息、复利之和17536.5元为基数在本合同约定的借款执行贷款利率的水平上上浮50%计算的复利；3、许秀平、罗江琴立即支付自2016年9月6日起至本息付清之日止，以本金350147.88元为基数按本合同约定的借款执行利率上浮50%计算的罚息，再以该部分未付的罚息为基数，按本合同约定的借款执行利率上浮50%计算的复利；4、许秀平、罗江琴向农业银行渝中支行支付违约金22000元（按全部借款本金5%计算）5、本案诉讼费7145元，由许秀平、罗江琴承担；4、农业银行渝中支行对许秀平提供的房屋享有优先受偿权。被告许秀平、被告罗江琴均未答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：农业银行渝中支行。借款人：许秀平。抵押人：许秀平。抵押权人：农业银行渝中支行。贷款本金：440000元。贷款期限：2013年2月6日至2023年1月5日。贷款执行利率：浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%。利率调整以12个月为一个周期，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照中国人民银行贷款基准利率调整后下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整。逾期利息标准：借款合同约定的借款执行利率基础上上浮50%。复利计收标准：对应付未付利息（含逾期罚息）按逾期贷款罚息利率计收复利。约定还款方式：等额本息还款。抵押担保情况：许秀平以其房屋为本案所涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。违约金约定：对借款人、抵押人的违约行为，按合同项下借款本金数额的百分之五收取违约金。发放贷款情况：2013年2月6日，农业银行渝中支行按约向许秀平发放了贷款440000元。提前收贷情况：借款合同约定借款人未依约按期足额偿还借款，贷款人有安全宣布借款立即到期。农业银行渝中支行于2016年9月6日委托重庆伟豪律师事务所向许秀平发出了宣布贷款提前全部到期的律师函。欠款情况：许秀平未按约偿还欠款，截至2016年9月5日，许秀平尚欠农业银行渝中支行借款本金350147.88元、利息16394.27元、罚息734.45元、复利407.78元。另查明：2013年1月25日，罗江琴向农业银行渝中支行出具的《共同还款责任书》载明：罗江琴与借款人许秀平属夫妻关系，因借款人许秀平向农业银行渝中支行申请个人房抵贷贷款，金额人民币440000元整，期限10年，用于装修住房，罗江琴在此承诺，该笔贷款由许秀平和罗江琴共同偿还，如一方无力或未按合同的约定按期偿还贷款时，罗江琴作为保证人，继续承担并履行还款责任。另，根据农业银行渝中支行的第三项诉讼请求，其要求许秀平、罗江琴立即支付自2016年9月6日起至本息付清之日止，以本金350147.88元为基数按本合同约定的借款执行利率上浮50%计算的罚息，再以该部分未付的罚息为基数，按本合同约定的借款执行利率上浮50%计收复利，根据《个人担保借款合同》约定，对应付未付利息（含逾期利息），按照罚息利率计收复利。农业银行渝中支行对于该部分未付的罚息的具体金额并未明确，审理中，经本院释明后，农业银行渝中支行仍然对该部分未付的罚息具体金额不能明确。本院认为，许秀平与农业银行渝中支行之间签订的《个人担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、罗江琴签署的《共同还款责任书》系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。农业银行渝中支行在按约发放了借款后，借款人许秀平未按照合同约定偿还欠款，应当承担违约责任，农业银行渝中支行有权按照合同约定要求许秀平立即偿还全部尚欠借款本金、利息、罚息、复利，并有权要求罗江琴就上述借款承担共同清偿责任。关于农业银行渝中支行请求许秀平、罗江琴按照合同约定立即支付自2016年9月6日起至本息付清时止，以未偿还的利息、罚息、复利之和17536.5元为基数在合同执行贷款利率的水平上上浮50%计算复利的问题，本案《个人担保借款合同》约定，对应付未付利息（含逾期利息），按照罚息利率计收复利，并未有关于以复利为基数计收复利的约定，故复利的计收应当以未支付的利息16394.27元和罚息734.45元为基数，农业银行渝中支行要求许秀平、罗江琴支付自2016年9月6日起至本息付清时止以未偿还的复利为基数计收复利的请求本院不予支持。关于农业银行渝中支行要求许秀平、罗江琴立即支付自2016年9月6日起至本息付清之日止，以本金350147.88元为基数按本合同约定的借款执行利率上浮50%计算的罚息，再以该部分未付的罚息为基数，按本合同约定的借款执行利率上浮50%计收复利的问题，农业银行渝中支行对于该部分未付的罚息的具体金额并未明确，又经本院释明后农业银行渝中支行仍未对该部分未付罚息具体金额予以明确，根据我国民事诉讼法的规定，当事人起诉应当有明确的诉讼请求，对于法院释明后仍然不能明确的诉讼请求部分，不予支持，故本院对农业银行渝中支行该诉讼请求予以驳回。关于农业银行渝中支行要求许秀平、罗江琴向其支付贷款金额5%的违约金22000元的问题。本案中，借款合同中约定借款人逾期还款的，除了应按贷款利率加收50%计收罚息外还需向农业银行渝中支行支付贷款金额5%的违约金，因罚息也具有违约金的性质，借款合同实际上是约定了多重违约责任。而农业银行渝中支行的实际损失即资金占用损失已经在借款人应该支付的利息和罚息中得到了补偿，如还需向农业银行渝中支行支付贷款金额5%的违约金，则该违约金数额已明显过分高于农业银行渝中支行的实际损失。因此，本院对农业银行渝中支行要求许秀平、罗江琴支付违约金22000元的诉请不予支持许秀平以其房屋作为上述借款的抵押担保，并办理了抵押登记，故农业银行渝中支行依法对许秀平用于抵押担保的房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。被告许秀平、被告罗江琴经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许秀平、罗江琴在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行偿还借款本金350147.88元以及截至2016年9月5日的利息16394.27元、罚息734.45元、复利407.78元；并支付自2016年9月6日起至付清时止，以本金350147.88元为基数，按照借款合同执行利率上浮50%计算的罚息，以及以应付未付利息16394.27元和罚息734.45元为基数，按借款合同执行利率上浮50%计算的复利；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告许秀平提供的房屋享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7145元，由被告许秀平、被告罗江琴共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王 鑫人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  费兴智二〇一七年四月十二日书 记 员  简 燕