河南省淮阳县人民法院民 事 判 决 书（2015）淮民初字第02274号原告淮阳县农村信用合作联社。住所地：淮阳县北关苏花园。负责人宋治谙，男，该联社理事长。委托代理人卢峰，男，该联社员工。被告齐某某，男，1969年5月生，汉族，住河南省淮阳县。被告夏某某，女，1958年4月生，汉族，住河南省淮阳县。被告陈某某，男，1973年2月生，汉族，住河南省淮阳县。被告齐某某，男，1955年9月生，汉族，住河南省淮阳县。被告齐某2，男，1972年4月生，汉族，住河南省淮阳县。原告淮阳县农村信用合作联社诉被告齐某某、夏某某、陈某某、齐某某及齐某2金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告淮阳县农村信用合作联社委托代理人卢峰、被告陈某某、齐某某及齐某2到庭参加诉讼。被告齐某某、夏某某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告淮阳县农村信用合作联社诉称，2014年11月21日，原告方与被告齐某某、夏某某、陈某某、齐某某、齐某2签订《个人借款合同》、《保证合同》，贷款金额为70万元，贷款期限为2014年11月21日至2015年11月21日，贷款利率为9.9‰，贷款用途为销售电进空调。合同同时约定：逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。被告陈某某、齐某某、齐某2作为保证人，对借款本息承担连带清偿责任。合同签订后，原告方向齐某某发放了贷款，被告方未能按约还本息。为维护合法权益，要求被告齐某某、夏某某偿还原告方借款本金70万元及相应利息、罚息，被告陈某某、齐某某、齐某2对上述借款本息承担连带清偿责任，诉讼费用由被告方承担。为支持上述诉讼请求，原告淮阳县农村信用合作联社提交如下证据：第一组、借款借据。证明目的：原告方所诉该笔借款借据，均有借款人和担保人签字和按手印。第二组、信贷调查报告。证明目的：借款人和担保人个人信息。第三组、个人贷款及担保审批手续。证明目的：借款合法有效。被告齐某某、夏某某未提交答辩状及证据。被告陈某某辩称，未在借款借据上签字，印章属于私刻，该笔借款未通知被告陈某某。2013年11月份之前，被告齐某某在齐老乡信用社有多笔贷款未及时还款，信用额度较差；且齐某某自2013年开始借高利贷，信用社并未核实齐某某个人资产信息，而将70万元借款发放，信用社属内外串通，出具虚假调查报告，监管不力，欺骗担保人在承诺书上签字。请求依法驳回对被告陈某某的诉讼，并消除影响。被告陈某某未提交证据。被告齐某某辩称，齐某某与信用社工作人员内外串通，欺骗被告齐某某在担保承诺书上签字，被告齐某某患××多年，无个人资产和工资。当时所签订担保书是空白，被告齐某某的担保行为是一种无效行为。被告齐某某未提交证据。被告齐某2辩称，当时的信用社工作人员找到被告齐某2说担保贷款只是走走过场，将来没有什么事。当时说贷款为50万元，期限半年；不知为何金额变成了70万，期限变成了三年。该笔借款属出具虚假信贷报告，骗取担保人签字，应驳回原告方对被告齐某2的起诉。被告齐某2未提交证据。经审理查明：2013年11月5日，被告齐某某以进空调为由，向原告方申请借款70万元，2013年11月11日，原告方出具了“河南省农村信用社信贷业务调查报告”，该报告内容为“一、客户基本情况（一）本人情况，姓名齐某某……。（二）配偶情况，姓名夏某某……。（四）家庭收入支出情况，2010年经营类收入200万元，各项支出共计40万元；2011年经营类收入200万元，各项支出共计40万元；2012年经营类收入200万元，各项支出共计40万元。（五）家庭主要资产情况，自有房产：齐某某在齐老乡齐老村有门面房9间，价值100万元，在淮阳××西城区有住房一套价值50万元，轿车一辆，价值50万元，有送货车2辆，价值30万元。（六）在金融机构贷款及对外担保情况（截止2013年11月）贷款情况：无，贷款余额无。二、信用等级评定及授信情况，信用评定：AAA授信额：70万元。三、借款用途、额度、期限、还款来源，经营项目：家用电器销售，总投资：1000万元，自筹资金：930万元，项目预计收益：年收入200万元，申请贷款金额：70万元，申请贷款期限：36个月，还款方式：到期还款，经营项目情况：该用户在淮阳县西××路东段从事家用电器销售，代理品牌为“格力”，主要经营各种型号的空调、冰箱、洗衣机等家用电器，现在需进一批家电，产品主要销往各县各乡镇，该户已经营5年，信誉良好，每年经营收入200万元，现在经营情况正常，收入稳定。……。五、信贷业务风险评价，此笔借贷业务符合信贷政策，借款人信用情况良好，有稳定的收入，但要求客户经理及时做好贷后检查，确保资金到期归还。六、调查结论，综上所述，我们同意为齐某某办理保证贷款70万元，月利率10.02‰，期限36个月，用途为进空调，担保人为陈某某、齐某2、齐某某，保证按月收息，到期收回贷款本息。”被告陈某某个人信用报告中的“个人薪金收入证明”显示陈某某近一年内平均月收入（税后）为人民币5000元（有涂改），并附有被告陈某某工资收入账目。被告陈某某及其妻子常萍均在“担保承诺书”中的承诺人处签名并按指印。被告齐某2其其妻子梅玉勤向原告方申请了“个人信用本人查询”，被告齐某2及梅玉勤在“担保承诺书”中签名。被告齐某某向原告方申请了“个人信用本人查询”，附有“淮阳县齐老乡齐老村民委员会证明”一份，该证明显示被告齐某某为单身，被告齐某某在“担保承诺书”中签名。原告方在本次借款附有“淮阳县农村信用社访谈调查表、信用等级测评计分表”，调查表显示“……贷款情况（贷款用途：进空调，预计项目总投入：1000万……贷款额度：人民币70万元）,家庭资产负债情况（自有房产：150万元，信用贷款余额：无，机动车辆等：80万元，其他金融机构贷款余额：无，存款：100万元，其他负债：无，其他资产：100万元，负债合计：无，资产合计：430万元，对外担保：无）……信用情况（有无银行信用记录：无，有无不良记录：无，日均存款余额：5万元）。信用等级测评计分表显示“信用等级初评结果：AAA。”2013年11月19日，被告齐某某与原告淮阳县农村信用合作联社签订了“最高额个人借款合同”，被告齐某某向原告方申请从2013年11月19日至2016年11月19日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不得超过70万元，被告夏某某、陈某某、齐某某、齐某2为连带保证人，在借款担保书上签名。2014年11月21日，该70万元借款由原告方支付被告齐某某，原告方为被告齐某某、夏某某出具了借据，借款期限为2014年11月21日至2015年11月21日，借款额为70万元，借款方式为保证，利率为9.9‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，被告齐某某、夏某某在借据上签名及按手印。借款到期后，被告齐某某和夏某某未还款，原告方具状起诉来院。另查明：被告齐某某自2011年开始，就向社会不特定人员集资，涉嫌集资诈骗，并于2016年6月被批捕，案件正在审理中。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。债权人及债务人均在借款借据、最高额个人借款合同、借款借据上签字，意思表示真实，且原告方依约履行了向贷款人齐某某及其妻夏某某支付借款的义务，故借款合同为有效合同。原告方要求被告齐某某、夏某某按照合同约定归还原告方借款本金700000元及利息、罚息，本院予以支持。被告陈某某、齐某某、齐某2辩称，该笔借款属原告方工作人员与借款人齐某某串通后骗取担保人担保，且原告方审查不严，其三人不应承担还款义务；本案中，原告所提交的担保合同中陈某某收入数额有涂改，且被告齐某某自2011年开始，向社会不特定人员大量集资不归还，信用度低，而原告方仍将其评定为AAA级信用户，致使担保人基于被告齐某某的信用等级和原告认定的财产能力而提供担保，因受欺诈而作出的担保行为，担保人不承担担保责任。故根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）（法释[2003]19号）第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告齐某某、夏某某于本判决生效后十日内返还原告淮阳县农村信用合作联社贷款本金人民币700000元并支付利息、罚息（利息、罚息按原、被告签订的最高额借款合同约定计算，利息计付期间自贷款之日起至本判决限定的履行期限届满之日止，被告已支付的利息予以扣除）。二、驳回原告淮阳县农村信用合作联社的其他诉讼请求。上列判决确定的权利义务，义务人应在指定期限内自动履行，逾期不履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在指定履行期间届满后二年内向本院申请执行。案件受理费10800元，由被告齐某某、夏某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审 判 长  丁守军代审 判员  叶培绪人民陪审员  朱东营二〇一七年四月六日代书 记员  郭秀杰