湖南省衡阳市雁峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）湘0406民初1481号 原告：罗艳，女，汉族。 原告：罗兰，女，汉族。 法定代理人：龙良娥，女，汉族。 原告：龙良娥，女汉族。 三原告共同委托诉讼代理人：李秋静，湖南衡州律师事务所律师。 被告：中华联合财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉南路一段499号4楼、8-14楼。 负责人：符湘泉，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：李娜，女，汉族。 委托诉讼代理人：周小逢，女，汉族。 原告罗艳、罗兰、龙良娥与被告中华联合财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称中华联合公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2016年12月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告罗兰、龙良娥及原告罗艳、罗兰、龙良娥的共同委托诉讼代理人李秋静，被告中华联合公司的委托诉讼代理人李娜、周小逢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告罗艳、罗兰、龙良娥向本院提出诉讼请求：1.判令中华联合公司向罗艳、罗兰、龙良娥支付罗建冬身故保险金20万元；2.本案诉讼费由中华联合公司负担。事实和理由：罗建冬在中华联合公司为其本人购买了二份中华吉祥如意无忧激活卡。保险期限均自2015年3月22日至2016年3月21日止，每份保险的意外伤害身故保险金额均为10万元。2015年12月24日，罗建冬在衡阳市雁峰区蒸湘南路雁峰公安分局地段被黄熙景驾驶的湘***号小客车撞伤并死亡。公安机关交警部门依法作出事故认定书，认定：1.黄熙景驾车观看手机不注意行车安全且超速行驶是造成此次事故的根本原因，承担事故全部责任；2.罗建冬未取得机动车驾驶证，其行为与事故发生无因果关系，不承担本次事故责任。事故发生后，罗艳、罗兰、龙良娥及时向中华联合公司报案，中华联合公司告知无法赔偿。 被告中华联合公司辩称：1.罗建冬购买中华联合公司的保险，缴纳了保费，中华联合公司依约承保，双方的保险合同依法成立并生效；2.本案事故责任认定书虽认定罗建冬的无证驾驶行为与事故的发生不具有因果关系，但系违反除外责任条款的行为，属于违反保险合同义务的行为，无需具有因果关系；3.中华联合公司无需承担本案诉讼费。 原告罗艳、罗兰、龙良娥围绕诉讼请求依法提交了中华吉祥如意无忧保险合同、道路交通事故认定书、罗建冬的死亡证明，被告中华联合公司围绕其辩称意见依法提交了中华财险吉祥如意无忧激活卡、公证书、报案人报案时与保险公司员工的通话录音，本院组织双方进行了证据交换和质证。双方对证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月22日，罗建冬购买了二份中华吉祥如意无忧激活卡，并凭激活卡中的密码，办理了网上激活手续。保险期限自2015年3月22日至2016年3月21日止，意外伤害身故保险的保险金额为10万元。2015年12月24日，黄熙景驾驶湘***号小型客车沿衡阳市雁峰区蒸湘南路由北向南行驶至雁峰公安分局地段时，因驾车观看手机且超速行驶，其车正面碰撞同向行驶的罗建冬驾驶的二轮摩托车尾部，罗建冬当场死亡。经衡阳市公安局交通警察支队雁峰区大队依法认定，黄景熙违反《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》之规定行驶，是造成此次事故的根本原因，应承担此次事故的全部责任。罗建冬未取得机动车驾驶证，其行为与事故发生无因果关系，罗建冬不承担此次事故责任。后罗艳、罗兰、龙良娥向中华联合公司申请保险理赔，中华联合公司拒绝赔付，故罗艳、罗兰、龙良娥诉至本院。 另查明，中华吉祥如意无忧激活卡条款约定：保险金额的确定按照保险卡约定的保险金额，与被保险人出险时实际从事工作的职业类别设定系数的乘积作为被保险人实际保险金额来计算和给予各项保险金，最高不超过被保险人购卡时从事的职业类别对应比例计算的保险金额。《职业类别表》中1-2类职业类别系数为1；3类职业类别系数为0.8；4类职业类别系数为0.4；5类职业类别系数为0.2；6类以上职业类别保额为0（不承保、不赔付）。其中，被保险人如驾驶摩托车时发生意外伤害保险事故，均按四类职业保额承保。激活卡供投保使用，非保险凭证，持卡人须在该卡的有效期限内凭卡背面所载卡号和密码按激活卡激活流程进行投保，在获得成功激活确认和保单号后，该卡所对应的保险责任才能生效，对保险责任生效前所发生的保险事故保险公司不承担保险金给付责任。投保人可通过电话激活或者网上激活。网上激活时，投保人按照激活卡录入卡号及密码，按照系统提示，填写各项内容，提交注册信息，系统生成保险单号后，由投保人自行将保单号、保险期限等信息填写到激活卡首页对应栏目处。没有指定身故保险金受益人，或者身故保险金受益人指定不明无法确定的，被保险人身故后，保险金作为被保险人的遗产。 再查明，被保险人罗建冬未指定身故保险金受益人，其第一顺位法定继承人为其配偶龙良娥，女儿罗艳、罗兰。 本院认为：罗建冬与中华联合公司之间的保险合同关系自中华吉祥如意无忧激活卡在网上激活成功后即依法成立并生效。中华吉祥如意无忧激活卡所附说明书，系双方对保险责任、保险金额等内容的约定，其内容未违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，依法应受法律保护。罗建冬依约支付了保险费，中华联合公司应当按照合同约定支付保险金。关于被保险人罗建冬在保险事故发生时无合法有效驾驶证并驾驶无有效行驶证的机动车，是否免除中华联合公司保险责任的问题，因造成罗建冬意外死亡决定性、有效性的原因系黄景熙违规行驶，黄景熙违规行驶不可避免会导致本案保险事故的发生，罗建冬未持有效驾驶证及驾驶无有效行驶证的二轮摩托车，与保险事故的发生不存在因果关系，中华联合公司以此为由拒绝赔偿的抗辩，理由不足，本院不予采信。故中华联合公司应当履行支付保险金的义务。关于中华联合公司应当支付的保险金金额的问题：意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险，被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，保险公司根据不同职业类别的不同职业风险，划分保险金额的赔付系数，不违背法律的禁止性规定。中华吉祥如意无忧激活卡所附说明书中，对按职业类别确认保险金额的条款使用了加黑加粗的字体进行提示和说明，在卡的网上激活过程中亦要求投保人仔细阅读条款责任、免除责任，投保人购买该卡，并在网上完成激活流程，应视为对该条款的接受。中华吉祥如意无忧激活卡说明书中明确约定被保险人如驾驶摩托车时发生意外伤害保险事故，均按四类保险金额承保，四类职业类别系数为0.4，故2份保单的保险金额根据中华吉祥如意无忧激活卡所附条款的约定即为80000元（100000元×0.4×2份）。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条第一款、第四十二条第一款，《中华人民共和国继承法》第十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款之规定，判决如下： 一、被告中华联合财产保险股份有限公司湖南分公司在本判决生效之日起十日内赔付原告龙良娥、罗艳、罗兰保险费共计80000元； 二、驳回原告龙良娥、罗艳、罗兰其他诉讼请求。 如果被告中华联合财产保险股份有限公司湖南分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，由原告龙良娥、罗艳、罗兰负担2580元，由被告中华联合财产保险股份有限公司湖南分公司负担1720元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 长  王丽娟 审 判 员  刘 妙 人民陪审员  王俊林 二〇一七年四月二十八日 代理书记员  谭雅之                            校对人：谭 雅 之                注：本案适用法律条款见附页 附：本案适用法律条款 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条第一款订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 第四十二条第一款被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承: 第一顺序:配偶、子女、父母。 第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第九条第一款保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。