山东省济南市长清区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）长商初字第1164号 原告：中国银行股份有限公司济南长清支行，住所地济南 市长清区灵岩路2419号。 负责人：陈宗山，该支行行长。 委托诉讼代理人：湛希元，该行职工。 被告：邢峥，男，1977年3月1日出生，汉族，济南嘉伟汽车维修有限公司经理，住济南市市中区。 被告：李培东，男，1976年11月22日出生，汉族，济南铁路局济南客运段职员，住济南市天桥区。 委托诉讼代理人：张建民，济南长清弘泰法律服务所法律工作者。 被告：赵朋，男，1978年1月9日出生，汉族，中粮粮油山东储运中心职员，住济南市天桥区。 委托诉讼代理人：张传秀，山东众成清泰（济南）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：靳峰，山东众成清泰（济南）律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司济南长清支行（以下简称中行长清支行）与被告邢峥、李培东、赵朋金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月8日立案，被告李培东在答辩期间，对本案管辖权提出异议，本院于2016年4月5日作出（2015）长商初字第1164号之二民事裁定书，驳回被告李培东提出的管辖异议，李培东对裁定不服提起上诉，山东省济南市中级人民法院于2016年10月26日作出（2016）鲁01民辖终921号民事裁定，驳回上诉，维持原裁定。后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行长清支行的委托诉讼代理人湛希元、被告赵朋的委托诉讼代理人张传秀到庭参加了诉讼。被告邢峥经本院公告传唤、李培东经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行长清支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令邢峥偿还借款本金255574.75元；2.请求判令邢峥支付截至2015年9月21日利息3921.19元、滞纳金13182.74元、自2015年9月21日起至判决生效之日依双方签订的合同所约定的方式计算的利息及滞纳金；3.判令李培东、赵朋对上述债务承担连带清偿责任；4.判令诉讼费用、律师费由被告承担。诉讼中，中行长清支行变更第1项诉讼请求为请求判令邢峥偿还借款本金245574.75元。事实与理由：2013年2月5日，中行长清支行与邢峥签订信用卡专项分期付款合同，约定由邢峥向中行长清支行申请专项分期付款金额为930000元，分期期数为36个月，手续费费率为使用“专项分期付款”额度的10.5%。同日，中行长清支行与李培东、赵朋签订信用卡“专项分期付款”保证合同，为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。合同签订后，原告依约于2016年2月5日履行借款930000元的义务，但被告严重违约，经原告多次催要，至今尚欠原告总金额为272678.68元。为维护自己的合法权益，特诉至法院，望依法判决。 邢峥未到庭亦未向本院提交书面答辩。 李培东未到庭但庭后提交答辩状辩称，一、中行长清支行在邢峥个人征信及其他证明材料存在严重问题的情况下，仍与邢峥签订分期付款合同及分期付款抵押合同，原告未尽严格审义务，直接加剧了借款人信用风险和银行操作风险，最大限度的增加了损害发生的概率。二、中行长清支行与邢峥签订《信用卡专向分期付款合同》的类型为抵押类，原告并未实际与邢峥办理抵押登记手续。事实上，邢峥与经销商为虚假交易，根本不存在购车事实。中行长清支行明知对方购车行为造假，也不掌握车辆相关凭证，却依然违规操作、违约而为，与对方形成事实借贷关系，将自身可控财产置于高危风险状态，其过程与结果明显违背合同正常签订及履行的一般原则和此类合同的基本原则。三、1.《中国银行个人消费类汽车贷款管理办法》第二十一条（三）规定“一般客户只能采用‘先办理担保再放款’的形式”，原告却违规向邢峥采用了“先放款再办理担保”的形式。2.《中国银行个人消费类汽车贷款管理办法》第二十四条有关抵押物保险的规定，经查，该车辆没有任何参保信息。3.合同文本在签订时间上有多处空白和日期改动痕迹，存在瑕疵和疑点。4.邢峥借款抵押物宝马X6价值100余万元，原告依约行使抵押权人权利即可，足以补偿其27万余元的贷款损失，根本无需追究保证人的责任。综上足以证明原告与邢峥双方存有恶意串通、骗取担保，共同规避风险，将责任和损失转嫁于保证人的客观事实。故请求法院驳回原告第三项诉讼请求，判定李培东与中行长清支行签订的保证合同无效，免除李培东的保证责任，并立即解封其名下的房产。同时邢峥以虚假事实骗取贷款且金额巨大，涉嫌贷款诈骗，中行长清支行涉嫌违法发放贷款，请求人民法院向公安或者检察机关移交。 赵朋辩称，1.本案中涉及的93万元贷款应当支付给济南嘉伟车友汽车贸易有限公司，但是保证人未查到该公司的工商登记材料，且付款申请表中记录邢峥的工作单位为济南嘉伟汽车维修服务有限公司，同有“嘉伟”二字，不能排除存在虚假借贷的关联关系；2.按照主合同的约定要求借款人对该抵押车辆购买保险，合同约定的保险条款在信用卡专项分期付款通用条款第3条中明确约定（略），借款人应当对该抵押物办理保险，在购买完保险之后应当将保险单交付原告方，但是原告没有证据证明已经要求借款人购买保险，并且并未要求借款人办理车辆抵押登记。原告系采取欺诈的方式从而使得其在保证合同中进行了签字，故不应承担保证责任；3.保证人是基于抵押权人对抵押物具有优先受偿权的前提才承担保证责任的，但原告未要求办理抵押登记，放弃行使抵押权的机会，同时却加重了保证人的保证责任。依据物权法第176条之规定，在物保和人保并存的情形下，原告应在行使完抵押权之后才能就剩余的债务向保证人追究保证责任；4.原告对第一、第二项诉讼请求，未提供充分的证据，应承担举证不能的法律后果，并且本案已超过诉讼时效和保证期间；5.原告严重违反了贷款审查义务，在主合同履行过程中存在违反合同约定的情形，故保证人不应当承担保证责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：信用卡专向分期申请表、信用卡专向分期付款合同、分期抵押合同、保证合同、承诺及授权书、支付凭证，本院予以确认并在卷佐证。 对于当事人双方没有争议的事实，本院认定如下： 2013年1月30日邢峥在中行长清支行申请长城环球通信用卡银联金卡一张，邢峥通过该信用卡账户完成分期交易，该信用卡费率表载明透支利息为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币1元/笔或1美元/笔。 2013年1月31日邢峥向中行长清支行申请信用卡专向分期贷款，贷款额度93万元，分期期数36期，手续费9.765万元。邢峥填写信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）一份，在申请人信息处记载邢峥现工作单位为济南嘉伟汽车维修服务有限公司，职位为总经理。邢峥提供的信用卡卡号为62×××22。邢峥声明并承诺：2、本人自愿以本人所购车辆之全部权益抵押给抵押权人中国银行股份有限公司济南长清支行，担保信用卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人。3、本人愿意按中国银行股份有限公司济南长清支行的要求办理抵押登记及公正手续。同时本人在此声明：本人购买并抵押给中国银行股份有限公司济南长清支行的行为符合法律规定。4、因本人发生变化或其他原因导致无法偿还信用卡欠款，本人接受由贵行将本人所抵押之车辆进行拍卖用于清偿债务，并补足因抵押物不足以清偿所欠债务的差额。记载的商品总价款为155万元，已交首付金额62万元。经销商为济南嘉伟车友汽车贸易有限公司。 同日李培东、赵朋签订承诺及授权书，同意为邢峥在中行长清支行申请的93万元贷款提供担保，并承诺放弃对抵押物的抗辩权。承诺期限到债务人偿清所欠全部贷款本息为止。 2013年2月6日邢峥（甲方）与中行长清支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》一份，合同编号为2013年长中银卡分借字001号，合同第一条分期额度及期限1、本合同项下“专向分期付款”额度为：人民币（大写）玖拾叁万元，（小写）￥930000.00元；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。第二条“专向分期付款”额度的用途本合同项下的“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买宝马X6商品的款项。未经乙方书面同意，甲方不得改变“专向分期付款”额度的用途。第三条手续费本合同项下的“专向分期付款”手续费金额为使用“专向分期付款”额度（以下简称使用额度）的10.5%，“专向分期付款”手续费计算方式：使用额度“专向分期付款”手续费率。本合同项下“专向分期付款”手续费金额为：人民币（大写）玖万柒仟陆佰伍拾元，（小写）￥97650元。第五条“专向分期付款”额度1、在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：账号：16×××86）。2、在满足汽车分期付款额度的使用前提下，如甲方未于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）汽车分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方无须经甲方同意，有权通过甲方信用卡账户完成分期交易，并将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（名称：济南嘉伟车友汽车贸易有限公司；账号：16×××86）。第六条还款方式1、本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、整存入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。（2）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。4、甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费。……第八条最低还款额信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额。第九条超限费本合同项下的手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额承担。第十条担保本合同项下的担保方式为：甲方以所购车辆（下称“抵押物”）向乙方提供抵押担保。甲方应在本合同签署后15日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。若甲方发生乙方认为可能影响其履约能力的事件，或担保合同变为无效、被撤销或解除，或甲方经济状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力，或担保物贬值、毁损、灭失、被查封，致使担保价值减弱或丧失时，乙方有权要求，且甲方有义务提供新的担保，以担保本合同项下债务。第十一条保险甲方应为抵押物投保交强险、车损险、盗抢险、自然险、第三者责任险等险种。 信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款第二条同样载明甲方以所购车辆提供抵押。三、保险1、本合同规定甲方为抵押物办理保险，甲方应在所申请账户的“专向分期付款”额度的使用日前，到中银保险或乙方认可的保险公司办理抵押物的保险手续，保险险种不得少于乙方要求的险种，保险期限应不短于分期期限，投保金额不得少于抵押物的账面价值，保单内容应当符合乙方的要求，不得附有任何损害或限制乙方权益的条件。四、甲方违约事件及处理1、甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费；（3）未按约定用途使用“专向分期付款”额度；…….2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；…… 2013年2月6日邢峥作为抵押人、中行长清支行作为抵押权人签订中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同一份。合同第一条主合同本合同之主合同为：抵押人与持卡人邢峥之间签署的编号为2013年长中银卡分借字001号的《信用卡“专向分期付款”合同（抵押类）》及其修订或补充。第二条主债务主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。第三条抵押物抵押物为抵押权人名下所购车辆（商品信息宝马X6）担保期间，抵押物毁损、灭失或者被征收的等，抵押权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。第八条第3款约定：“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押人不得以此抗辩抵押权人。” 2013年2月6日李培东、赵朋分别与中行长清支行签订《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》各一份。合同第一条主合同本合同之主合同为债权人与持卡人邢峥之间签署的编号为2013年长中银卡分借字001号的《信用卡“专向分期付款”合同（抵押类）》及其修订或补充。第二条主债务本合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用。第三条保证方式全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。第四条保证责任如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。第五条保证期间本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年。 以上合同同时约定了其他条款。 合同签订后，中行长清支行于2013年2月7日向济南嘉伟车友汽车贸易有限公司账户（16×××86）转账93万元。放款后，中行长清支行与邢峥未就抵押物办理抵押登记。借款人邢峥未能按时足额偿还借款。 本院认为，2013年1月30日邢峥向中行长清支行申请长城信用卡一张用于车贷卡分期还款。2013年1月31日邢峥向中行长清支行申请汽车专向分期贷款93万元，2016年2月6日邢峥同中行长清支行签订信用卡专向分期付款合同（抵押类）并签订信用卡专向分期付款抵押合同，同日李培东、赵朋同中行长清支行签订保证合同。但邢峥与中行长清支行未就抵押合同约定的抵押物即所购车辆宝马X6到有关登记部门办理抵押登记。2013年2月7日中行长清支行向借款人邢峥指定的经销商济南嘉伟车友汽车贸易有限公司的账户转账93万元。邢峥使用从中行长清支行申请的账号为62×××22信用卡进行分期还款。以上事实清楚，本院予以确认。 本案争议焦点一是邢峥现欠中行长清支行的本息、滞纳金的数额及计算方式。邢峥借款后，未能按时足额偿还每期“专向分期付款”应还的本金款项，由此产生了透支利息、滞纳金，至2015年9月21日邢峥欠中行长清支行本金245574.75元、利息3921.19元、滞纳金13182.74元。根据中行长清支行提交的欠款明细，可以认定。邢峥申请的中行长城环球通信用卡领用合约处的费率表载明透支利息为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币1元/笔或1美元/笔。邢峥在中行长清支行申请该信用卡用于分期付款，应遵守该信用卡领用合约的规定，向中行长清支行支付利息、滞纳金。 本案争议焦点二是保证人李培东、赵朋应否承担保证责任及责任分担。本案中行长清支行与债务人邢峥签订“专向分期付款”抵押合同，同时与保证人李培东、赵朋签订“专向分期付款”保证合同。对于赵朋、李培东辩称的中行长清支行与邢峥相互串通，使保证人在违背真实意思表示的情况下提供担保的主张。本院认为，中行长清支行在该笔放贷业务中疏于审查、事后未尽到监督义务，确存在一定过失。但李培东、赵朋未能提交证据证实中行长清支行与邢峥恶意串通，涉案款项未用于合同所约定的使用用途。故对李培东、赵朋的上述主张，本院不予支持。李培东、赵朋签订的保证合同第四条第2款约定：“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。”同时，2013年1月31日李培东、赵朋签订承诺及授权书，承诺放弃对抵押物的抗辩权。故现中行长清支行要求李培东、赵朋对邢峥的借款承担连带清偿责任，本院予以支持。 对于中行长清支行放弃律师费的诉讼请求，系对其自身权利的处分，本院予以准许。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、由邢峥于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司济南长清支行借款本金245574.75元； 二、由邢峥于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司济南长清支行支付截止2015年9月21日止的利息3921.19元、滞纳金13182.74元，及之后的利息、滞纳金（按中行长城环球通信用卡领用合约的费率表载明的标准计算）； 三、由李培东、赵朋对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，李培东、赵朋承担保证责任后，有权向邢峥追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7460元，由邢峥、李培东、赵朋共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  严子真 代理审判员  李 敏 人民陪审员  张春法 二〇一七年四月十九日 书 记 员  房 健