重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初816号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（统一社会信用代码：91500225671014307T），住所地：重庆市大足区龙岗���道双塔路7号。负责人：彭代超，该支行行长。委托诉讼代理人：周荣能，男，1986年2月17日出生，汉族，重庆市大足区人，住重庆市大足区，系中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行职工。被告：覃先兰，女，1986年12月7日出生，汉族，重庆市大足区人，住重庆市大足区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（以下简称邮政储蓄支行）与被告覃先兰金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月19日立案后，依法适用普通程序，由本院审判员胥杰担任审判长，与代理审判员曾相强和人民陪审员肖天勇组成合议庭进行审理，书记员孙红菊担任法庭记录，于2017年4月6日公开开庭审理了本案。原告邮政储蓄支行委托诉讼代理人周荣能到庭参加诉讼，被告覃先兰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结��原告邮政储蓄支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告覃先兰立即偿还原告借款本金320469.09元以及截至2017年1月18日的利息（含罚息）20020.14元，共计340489.23元，并按照合同约定支付自2017年1月19日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（按借款合同及支用单约定的标准支付，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清；二、判令原告对被告提供的抵押物享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在担保债权范围内（包括但不限于第1、3项诉讼请求）优先受偿；三、被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、执行费等全部诉讼费用。事实和理由：2014年12月4日，原告与被告签订了《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》；2014年12月5日，原告与被告签订了《重庆市房地产抵押合同》，2014年12月12日被告签订了中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单。合同约定由原告贷款350000.00元（大写：叁拾伍万元整）给被告用于装修住房使用；合同期限为156个月，从2014年12月12日至2027年4月12日，还款方式为等额本息；合同约定年利率为人行基准利率上浮40%，若被告不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告出现逾期归还借款本息等违反借款合同的行为，原告有权提前收回贷款。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未按期偿还借款，截止2017年1月18日已逾期341天，累计拖欠借款本息340489.23元。经原告多次催收，被告仍未按合同约定履行还款义务。故依法起诉来院，请求判令所请。被告覃先兰未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩意见。原告邮政储���支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据材料：一、营业执照复印件和法人身份证明原件各一份；二、被告的身份证和户口页复印件各一份；三、《个人额度借款合同》；四、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房产证复印件。五、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、借据、放款单；六、贷款账户基本信息表。经审查，本院对原告举示的证据材料的真实性、合法性和关联性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月4日，被告覃先兰因资金需求向原告邮政储蓄支行申请贷款，双方于同日签订了《个人额度借款合同》，合同约定：原告邮政储蓄支行作为贷款人向被告覃先兰提供可以循环使用的借款额度人民币350000元用于个人消费；借款额度存续期为156个月，从2014年12月4日至2027年12月4日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款人民币基准利率基础上上浮40%执行，若贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按照自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率以及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；计息，从单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，适用等额本息还款法，即借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法；结息，采取分期还款方式的贷款按月结息，结息日为贷款支用日的每月对日，结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；还款顺序，借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划走；该合同第十二条对借款人违约情形进行了约定（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项的；合同第十三条，借款人违约救济措施，发生本合同第十二条所约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；第十五条，费用，合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、定登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同双方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同双方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；第十七条因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；第十八条，本合同经双方签字（盖章）之日起生效。此合同有原告加盖的公章以及被告覃先兰的签名和捺印。本院同时查明：2014年12月4日，被告覃先兰作为抵押人与原告邮政储蓄支行（担保权人）签订了《个人最高额担保合同》，该合同约定：第一条被担保的债权种类（一）《额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权。第二条被担保的债权范围（一）担保限额担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币350000元。（二）债权确定期间担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，���2014年12月4日至2027年12月4日。（三）担保范围借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于律师代理费、差旅费、公证、评估、拍卖、诉讼或仲裁执行等费用）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。第三条担保权存续期间抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押物为：1、被告所有的位于大足区XX房产；2、被告所有的位于大足区XX房产。该合同有原告加盖的公章以及被告覃先兰的签名和捺印。2014年12月5日，原告与被告又签订了《重庆市房地产抵押合同》，被告覃先兰作为抵押人将上述两套房屋设定抵押权作为其抵押贷款向原告履行债务的担保，抵押期限至2027年12月4日。该合同有原告加盖的公章以及被告覃先兰的签名和捺印，并经大足区国土房管局核准登记。2014年12月12日，原告通过银行转账方式，将350000元借款本金发放给被告覃先兰。此款借出后，因被告覃先兰未按照合同约定按时还本付息，截止到2017年1月18日，被告覃先兰尚下欠原告借款本金320469.09元和利息（含罚息）20020.14元。原告多次催收无果，现起诉来院，请求法院判令：一、被告覃先兰立即偿还原告借款本金320469.09元以及截至2017年1月18日的利息（含罚息）20020.14元，共计340489.23元，并按照合同约定支付自2017年1月19日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（按借款合同及支用单约定的标准支付，具体金额以原告��贷系统实时数据为准），利随本清；二、判令原告对被告提供的抵押物享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在担保债权范围内（包括但不限于第1、3项诉讼请求）优先受偿；三、被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、执行费等全部诉讼费用。本院认为，本案的争议焦点在于：1、原被告之间的借款是否真实、合法、有效，被告是否应该偿还原告该借款本金及拖欠的利息（含罚息、复利）；2、原告对被告所提供的抵押物是否享有抵押权，是否在资产处置中具有优先受偿的权利。对原被告之间的借款是否真实、合法、有效，被告是否应该偿还原告该借款本金及拖欠的利息（含罚息、复利）问题。本院认为，依法成立并生效的金融借款合同应该得到法律的保护和支持，本案中原告与被告覃先兰双方签订了借款合同，该合同有原被告双���的签字捺印以及盖章行为，另结合原告提交的放款单以及贷款借据足以认定原被告双方之间的借款系真实、合法、有效的，合同双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告按照合同约定已履行了贷款发放义务，但被告覃先兰未按合同约定向原告按时、足额履行全部还款义务，其行为显属违约，应当承担相应的违约责任，且合同中对贷款利息（含罚息、复利）均有明确约定，该约定不违反法律强制效力性规定，故原告起诉被告覃先兰归还下欠的借款本金及利息（含罚息、复利）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告对抵押物是否享有抵押权，是否在处置中具有优先受偿权的问题。本院认为，原、被告签订了《个人最高额担保合同》以及《重庆市房地产抵押合同》，约定被告覃先兰以其所有的房产设定抵押权作为其抵押贷款向原告履行债务的担保，且该房产在房屋登记主管部门办理了抵押登记，该房屋仍处于抵押期间内，所以被告应当在抵押财产范围内对原告主张的债权承担物的担保责任，故原告要求对该房屋享有抵押权以及以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权的诉求，符合法律规定，本院予以支持。被告覃先兰经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，视为其对自身权利的放弃，本院依法缺席审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院缺席判决如下：一、被告覃先兰于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行借款本金320469.09元以及截至2017年1月18日的利息（含罚息）20020.14元，共计340489.23元，并按照合同约定支付自2017年1月19日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（按借款合同及支用单约定的标准支付，具体金额以原告信贷系统计算结果为准）；二、原告对坐落于大足区XX房产、大足区XX房产享有抵押权，对该房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6407元，保全费2222元，合计8629元，由被告覃先兰负担。如不服本判决，可在判决书送���之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  胥 杰代理审判员  曾相强人民陪审员  肖天勇二〇一七年四月十七日书 记 员  孙红菊