北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2016)京0102民初24528号原告中国工商银行股份有限公司北京门头沟支行，营业场所北京市门头沟区新桥大街16号。负责人范文，行长。委托代理人李嘉,女，1977年6月21日出生，中国工商银行股份有限公司北京门头沟支行员工，住址同单位。委托代理人司玉松,男，1983年10月14日出生，中国工商银行股份有限公司北京门头沟支行员工，住址同单位。被告牟一平，女，1965年5月1日出生，户籍地北京市海淀区。原告中国工商银行股份有限公司北京门头沟支行（以下简称工商银行）与被告牟一平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托代理人李嘉到庭参加了诉讼。被告牟一平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告工商银行起诉称，牟一平向工商银行申请个人房屋抵押借款。原告与我行于2011年9月27日签订《个人循环借款合同》（以下简称借款合同）、《个人借款最高额抵押合同》（以下简称抵押合同）。2011年10月19日签订《个人循环贷款自助用款协议》（以下简称用款协议）作为借款合同的附属协议。借款合同约定，循环贷款额度200万元，担保方式为房屋抵押担保。抵押合同约定，以牟一平名下位于海淀区紫竹院路33号（A段）2号楼14层2-17C的房屋作抵押为上述债务提供担保。我行取得房屋他项权利证。合同约定，被告可使用“卡贷通”卡提取贷款。我行于2011年11月7日至2015年12月16日期间向借款人累计发放贷款33笔。截止至2016年7月8日，借款人每笔提款均连续违约超过三次。故原告诉至法院，请求法院：1、判令被告给付原告截至到2016年12月12日贷款本金1777089.05元，积欠利息16251.62元及至2016年12月13日起至全部本息还清之日止的利息、罚息、复利；2、判令被告承担抵押担保责任，原告以位于海淀区紫竹院路33号（A段）2号楼14层2-17C房屋之折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。在审理过程中，原告工商银行向本院提交了以下证据材料：证据1.身份证复印件；证据2.借款合同、用款协议；证据3.抵押合同；证据4.房屋产权证复印件及房屋他项权利证书；证据5.全球信贷与代理投资管理系统查询截图；被告牟一平既未出庭答辩，亦未向本院提交证据材料。经审查，本院对原告工商银行提交的证据的真实性、合法性和关联性均予以认定。本院根据上述认证查明：2011年9月27日，牟一平（作为抵押人）与工商银行签署了编号E:循抵字北京分行门头沟支行2011年0119号的《个人借款最高额抵押合同》，牟一平将其名下位于北京市海淀区紫竹院路33号（A段）2号楼14层2-17C号房屋作为抵押物为将来一定期限内所发生的债权向工商银行提供最高额抵押担保。抵押合同约定，本合同所担保的债权包括：自2011年9月21日起至2017年9月21日期间（包括期间起始日和届满日），在200万元的最高额度内，工商银行依据与借款人签订的个人循环借款合同而享有的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；如牟一平在合同项下的债务履行期限届满，工商银行未受清偿的，工商银行可通过与牟一平协商，将抵押物拍卖、变卖后所得价款优先受偿。2011年9月27日，牟一平（作为借款人）、（作为共同借款人）与工商银行签署了编号C:循抵字北京分行门头沟支行2011年0189号的《个人循环借款合同》。合同约定，合同项下循环贷款额度为200万元，循环期限自借款合同生效之日起至2017年9月21日止，每笔贷款的实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款用途为消费贷款；贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以该笔借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。如遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及借据约定的利率浮动方式、浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法偿还贷款本息。每月25日为还款日。借款合同约定，牟一平未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，构成违约，工商银行有权宣布借款合同项下未偿还的借款立即到期，并要求牟一平立即清除未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。若牟一平未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）归还借款的，工商银行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的执行利率基础上加收50%确定。工商银行为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由牟一平承担。工商银行为保障自身利益先行垫付的费用，工商银行有权随时向牟一平追偿，并从工商银行垫付之日起计收活期存款利息。牟一平同意向工商银行提供合法有效的最高额抵押担保，对应担保合同编号为E循抵字北京分行门头沟支行2011年0119号。2011年10月19日，双方办理了前述抵押房屋的抵押登记手续，工商银行取得编号为X京房他证房字第0240**号房屋他项权证，登记房屋坐落于海淀区紫竹院路33号（A段）2号楼14层2-17C，他项权利种类为最高额抵押，债权数额200万元。2011年10月19日，牟一平与工商银行签订《个人循环贷款自助用款协议》。约定该协议属于C循抵字北京分行门头沟支行2011年0189号的《个人循环借款合同》的附属协议。牟一平指定卡号×××的“卡贷通”卡为卡贷通业务放款帐户；牟一平根据自身需要，约定卡贷通业务最高可贷额度为200万元，贷款期限120个月。贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。如遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及借据约定的利率浮动方式、浮动比例确定并执行新的利率；借款人可使用“卡贷通”卡通过商户POS刷卡或网上银行B2C支付方式提取贷款。贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款日开始计息。因牟一平未及时归还贷款而产生的利息、罚息、违约金及其他费用由借款人承担。工商银行分别于2011年11月7日、2012年6月25日、9月17日、12月18日、2013年1月13日、3月27日、4月18日、5月16日、5月26日、9月15日、10月13日、11月4日、11月29日、12月29日、2014年2月10日、3月10日、4月9日、5月2日、6月12日、7月13日、8月1日、9月3日、10月11日、2015年2月11日、3月13日、4月12日、5月8日、9月12日、10月21日、11月12日、12月16日分33笔向牟一平账户发放贷款。牟一平自2012年10月15日后未按期足额支付本息。截至2016年12月12日，牟一平尚欠工商银行贷款本金1777089.05元。另查，工商银行本次贷款中，将牟一平应还未还的本金计收了罚息，并对该部分罚息按照罚息利率计收复利。本院认为，牟一平与工商银行之间签订的借款合同、用款协议与抵押合同，为当事人的真实意思表示，经审查亦无合同无效的法定情形，故上述合同合法有效，各方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。在工商银行依照借款合同、用款协议足额履行放款义务后，被告牟一平应按照合同约定按期足额偿还借款本息，现其逾期还款的行为已构成违约。根据合同约定，牟一平应当提前归还全部贷款本金及利息。故工商银行要求牟一平偿还剩余贷款本金、利息并支付欠款所产生的罚息、复利的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。关于罚息是否应当计收复利，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。且本案的合同中，对于罚息计收复利并没有明确的约定。故工商银行对罚息主张计收复利，没有合同和法律依据，本院不予支持。根据抵押合同约定，牟一平以其名下房产对一定期间内将要连续发生的债权向工商银行提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押行为应为有效，工商银行依法取得抵押权。在牟一平未按约足额偿还借款本息的情况下，工商银行有权在最高债权额限度内对抵押财产优先受偿。牟一平经本院合法传唤，未到庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告牟一平被告于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司北京门头沟支行剩余贷款本金一百七十七万七千零八十九元五分，并支付自二〇一二年十月十五日起至全部欠款实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照《个人循环借款合同》及《个人循环贷款自助用款协议》的约定标准计算）；二、如被告牟一平未按本判决第一项确认的内容履行还款责任，则原告中国工商银行股份有限公司北京门头沟支行有权就被告牟一平名下位于海淀区紫竹院路33号（A段）2号楼14层2-17C房屋协议折价或者以拍卖、变卖该房屋所得价款在最高债权额范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司北京门头沟支行的其他诉讼请求。如果被告牟一平被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二万一千七百四十七元、财产保全费五千元、公告费（以实际发生为准），由被告牟一平负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  佟 颖人民陪审员  郝之涛人民陪审员  刘志远二〇一七年四月二十二日书 记 员  周魁英