广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0183民初1155号原告：广州银行股份有限公司新塘支行，住所地：广东省广州市增城区新塘镇府前路29号锦绣新天地花园1号115、116、117商铺。负责人：胡瑞萍。委托诉讼代理人：黄少国、陈宝珊，广东安华理达律师事务所律师、实习律师。被告：陈伟标，男，1980年11月16日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：张小银，女，1981年4月23日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：张翠娟，女，1985年2月28日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：黄国标，男，1986年3月7日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告广州银行股份有限公司新塘支行(以下简称广州银行新塘支行)诉被告陈伟标、张小银、张翠娟、黄国标信用卡纠纷一案，本院于2017年2月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行新塘支行的委托诉讼代理人黄少国、被告张小银到庭参加诉讼，被告陈伟标、张翠娟、黄国标经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广州银行新塘支行向本院提出诉讼请求：1.被告陈伟标立即向原告偿还信用卡透支欠款共计53873.09元（欠款暂计至2017年1月15日），并支付相应的利息、滞纳金、其他欠款（上述欠款的利息、滞纳金和其他欠款按《广州银行广赢卡领用合约》的约定，从2017年1月16日起计付至所有欠款清偿之日止）；2.被告张小银、张翠娟、黄国标对陈伟标所负债务承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用由四被告承担。事实和理由：被告陈伟标向原告申领了一张信用卡，卡号为：62×××98。被告张小银与陈伟标是夫妻关系，被告张翠娟、黄国标与被告陈伟标是朋友关系。被告张小银、张翠娟、黄国标均向原告出具了《债务担保函及个人信用信息查询授权书1.0》，同意为被告陈伟标的信用卡欠款承担连带保证责任。被告陈伟标在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截止至2017年1月15日，欠款金额已达53873.09元（其中本金49999.44元，利息2335.42元，滞纳金1038.23元，手续费500元）。原告多次向其催收未果。为此，原告特提起诉讼。被告张小银辩称：欠款是事实，对原告起诉请求的金额也没有意见，但是现在没有能力还款，希望原告能够给被告时间还款，并减免利息、滞纳金、手续费等。被告陈伟标、张翠娟、黄国标未作答辩。经审理查明：陈伟标、张小银系夫妻关系。陈伟标向广州银行新塘支行申领一张卡号为62×××98的广州银行信用卡。2015年9月18日，陈伟标提交一份《广州银行广赢卡申请表》，并签订了《广州银行广赢卡领用合约》。《广州银行广赢卡领用合约》主要载明：第一条定义：八、免息还款期：广赢卡无免息还款期。九、滞纳金：指持卡人在到期还款日前偿还上一期账单上的全部欠款，包括前期未还部分，当期新增的账款即当期产生的利息、费用等。第四条还款、利息和费用：二、广赢卡不设最低还款额。持卡人当期所有交易（含本金和利息）均需在到期还款日（含）欠还清，否则将按账单未还金额的1%收取滞纳金，详见《广州银行广赢卡收费标准》。收费项目及标准如有变动，以最新公告为准。三、以广赢卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行广赢卡收费标准》。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。六、持卡人超信用额度进行广赢卡交易的，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，本行将按照超额部分的5%计收超限费。七、持卡人的还款入账日以款项到达本行广赢卡账户日为准。本行的广赢卡还款顺序为：先还上期再还本期；同一期的欠款，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。《广州银行广赢卡收费标准》载明：年费为500元/年，透支利息(每日)万分之五，滞纳金为账单金额未还部分的1%。2015年9月18日，张小银、张翠娟、黄国标均向广州银行新塘支行出具了《债务担保函及个人信用信息查询授权书1.0》，主要载明：因陈伟标向贵行申请广赢卡并于2015年9月18日与贵行签订了《广州银行广赢卡申请表》，本人承诺对债务人的上述债务履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同项下的全部债务。陈伟标使用涉案信用卡期间，存在欠款未还情况。本案起诉后，虽然陈伟标归还了部分款项，但根据广州银行新塘支行提交的信用卡交易明细，显示截止到2017年3月21日，涉案信用卡仍欠款本金49939.44元、利息3584.02元、滞纳金2124.14元，手续费（即年费）500元。另外，庭审中广州银行新塘支行表示其诉请中包括按月计收的复利，要求滞纳金按账单金额未还部分百分之五计算，其他欠款仅指年费500元。另查，涉案信用卡最后一笔取现消费的日期为2016年11月12日，该笔消费的还款日期为2016年12月9日。以上事实，有当事人的陈述，以及《广州银行广赢卡申请表》、《广州银行广赢卡领用合约》、《广州银行广赢卡章程》、陈伟标交易明细、结婚证复印件、《债务担保函及个人信用信息查询授权书1.0》等证据为凭。本院认为：信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，广州银行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。陈伟标作为涉案信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《广州银行广赢卡领用合约》履行自己的义务。陈伟标使用信用卡透支，视为广州银行新塘支行向陈伟标发放贷款，双方之间产生借贷民事法律关系。现陈伟标在使用涉案信用卡期间，发生透支欠款并逾期未还，现有证据显示截至2017年3月21日，陈伟标仍欠信用卡本金49939.44元及利息、滞纳金、年费未还，故现广州银行新塘支行要求陈伟标偿还上述款项，合理合法，本院予以支持。关于上述利息、滞纳金、年费的计算问题。根据《广州银行广赢卡领用合约》的约定，本院认为透支利息应按每日万分之五的标准计算，滞纳金应按账单金额未还部分的百分之一计算，年费应为500元。广州银行新塘支行主张滞纳金应按账单金额未还部分的百分之五计算，显然与《广州银行广赢卡领用合约》约定不符，本院不予支持。另外，广州银行新塘支行还主张要求支付复利，而根据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》，信用卡透支利息不应当再计算复利，故广州银行新塘支行关于要求陈伟标支付复利的请求，缺乏理据，本院不予支持。关于张小银、张翠娟、黄国标的保证责任问题。本案中，张小银、张翠娟、黄国标签订《债务担保函及个人信用信息查询授权书1.0》，自愿为陈伟标的信用卡债务提供连带保证担保，故广州银行新塘支行现起诉要求张小银、张翠娟、黄国标对陈伟标的上述债务承担连带清偿责任，理据充足，本院亦予以支持。张小银、张翠娟、黄国标在承担保证责任后，有权向陈伟标追偿。陈伟标、张翠娟、黄国标经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告陈伟标于本判决生效之日起五日内偿还信用卡欠款本金49939.44元及利息(不含复利)、滞纳金（利息、滞纳金均从逾期之日起至还清之日止按《广州银行广赢卡领用合约》约定的标准予以计算，即利息为每日万分之五，滞纳金为账单金额未还部分的1%）、信用卡年费500元给原告广州银行股份有限公司新塘支行；二、被告张小银、张翠娟、黄国标对被告陈伟标的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广州银行股份有限公司新塘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费573元，诉讼保全费559元，合计1132元，均由被告陈伟标、张小银、张翠娟、黄国标共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 黄 晖二〇一七年四月二十日书记员 曾慧茹相关的法律法规及司法解释：一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。