上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0115民初65344号原告：邬成丰，男，1983年6月19日出生，汉族，住浙江省。委托诉讼代理人：宋亮，上海林拓律师事务所律师。被告：庄英姿，女，1970年11月19日出生，汉族，户籍地上海市徐汇区。原告邬成丰与被告庄英姿民间借贷纠纷一案，本院于2016年9月5日立案后，依法适用普通程序，于2017年4月12日公开开庭进行了审理。原告邬成丰的委托诉讼代理人宋亮到庭参加诉讼。被告庄英姿经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邬成丰向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还原告借款本金人民币64,415.80元；2、被告支付原告利息、罚金、违约金合计以64,415.80元为本金，自2014年4月11日至实际支付之日止按年利率24%计算。事实与理由：2013年10月9日，原、被告通过资邦(上海)投资咨询有限公司推荐介绍，签订《借款协议》，约定被告向原告借款118,100元，分12个月还款，每月15日归还本息共10,841.67元，若逾期还款超过15天，原告有权提前终止该协议，被告须偿还所有未还本金，并支付利息、违约金，违约金按每月应还款本息的10%计算。同日，被告签署了《还款事项提醒函》，该函所附每期具体还款额及剩余本金可计算出利息为月利率1.5%。同日，被告与该公司签订《信用咨询及管理服务协议》，约定被告支付资邦公司账户管理费7,200元、征信调查费100元、咨询费5,400元、评估费5,400元，并在原告出借给被告的款项中直接扣除。2013年10月10日，原告转账被告10万元。至2014年4月8日，被告总共归还原告6个月本息共计61,269.55元。现经原告多次催讨，被告仍未还款，故原告起诉至法院。被告庄英姿未答辩，亦未提供证据。原告邬成丰围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，本院经质证，对其提供的《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》、《还款事项提醒函》、电子回单、银行流水等证据予以确认并在案佐证。本院经审理认定如下事实：2013年10月9日，被告作为甲方(借款人)与原告作为乙方(出借人)签订《借款协议》，约定：第一条，甲方向乙方借款，借款信息如下：借款详细用途：进货，借款本金数额：人民币壹拾壹万捌仟壹佰元整，月偿还本金数额：人民币壹万零捌佰肆拾壹元整，还款分期月数：12个月，还款日：每月30日……还款起止日期：2013年10月30日起，至2014年10月8日止。甲方专用账号：户名：庄英姿，账号：XXXXXXXXXXX********，开户行：中国工商银行上海市张江支行。第二条，付款方式：网上银行汇款，由乙方通过网上银行汇款方式将款项汇入本协议第一条约定的甲方专用账户中。……第三条……甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应缴纳给资邦(上海)投资咨询有限公司咨询费、评估费、管理费及征信调查费或剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账户中。……第六条，违约规定。若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金计算方法如下：(1)逾期违约金：……按照当月应还本息的10%计算，不低于100元。每月单独计算。(2)罚息：每日按当月直至借款结束的应还本息的0.05%收取罚息，每月单独计算。……同日，原、被告签订《还款事项提醒函》，附每一期应还本息。同日，被告作为甲方与资邦(上海)投资咨询有限公司作为乙方签订《信用咨询及管理服务协议》，约定：……第五条(1)甲方应按照本协议约定向乙方支付其为实现甲方借款而提供的各项服务费用，包括咨询费，评估费、管理费和征信调查费。……(2)对于乙方向甲方提供的上述服务，甲方同意在获得《借款协议》约定的借款资金的当日向乙方支付咨询费人民币伍仟肆佰元整，评估费人民币伍仟肆佰元整，管理费人民币柒仟贰佰元整，征信调查费壹佰元，合计收费壹万捌仟壹佰元整。(3)咨询费、评估费、管理费及征信调查费由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、评估费、管理费及征信调查费数额由出借人代为支付给乙方。……同日，原告通过其名下招商银行账户(账号：XXXXXXXX********)转账10万元至被告名下上述专用账号。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间的借贷合同关系有原、被告签订的《借款协议》、《还款事项提醒函》、《信用咨询及管理服务协议》、银行流水等为证，且该协议的主要内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，故本院依法予以确认。现被告未依约履行还款付息义务，显属违约，故原告主张被告归还剩余借款本金并支付利息的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。关于借款本金，虽然《借款协议》约定借款金额为118,100元，但原告实际仅交付被告100,000元。《借款协议》和《信用咨询及管理服务协议》约定由资邦(上海)投资咨询有限公司向被告收取的咨询费、评估费、管理费及征信调查费，并由原告代扣，但该公司作为居间方，系利用优势地位预扣上述费用。且根据原告提供的现有证据，无法证明该公司存在为了被告除获得借款以外的其他利益而提供具体服务的事实。至于借款人进行资信审查、合同内容解释、催交还款等事务本身均属于出借人的应尽事务范围，在约定利率之外另行向借款人收取这些费用不合理。故有关代扣的咨询费、评估费、管理费及征信调查费均应从借款本金中扣除，本院以此认定借款本金应为100,000元。关于尚未归还的借款本金数额，《借款协议》并未明确约定年利率或月利率，而是约定了借款金额和每月还款额，据此可以折算利率。虽然实际借款本金以实际放款的100,000元为准，但《借款协议》约定的借款本金和每月还款额反映了双方在签约时对于利率形成的真实意思，故折算利率应以约定的118,100元本金为基数，年化利率的折算方式应为：(10,841.67×12－118,100)/118,100=10.16％。在借款人按期还款期间，应按此利率计算利息，即以100,000元作为借款本金，被告每月应付利息为100,000×10.16％/12=846.67元。根据《借款协议》约定的还款期限，原告每月应还借款本金8,333.33元。故原告每月应还本息为9,180元。结合原告自认被告已还款付息61,269.55元的事实，本院以此确定被告已归还六期本息即55,081元，剩余款项6,189.55元应计入已归还的本金。因此，被告尚未归还的借款本金数额应为43,810.47元。关于利息、罚金、违约金，对于计算标准，如借款人长期拖欠借款未还，可参照《借款协议》约定的违约责任计息，但不能超过年利率24％的法定上限。因此，原告主张的计算标准符合法律规定，本院予以支持。对于起止时间，原告的主张亦无不当，本院亦予以支持。被告庄英姿经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告庄英姿应于本判决生效之日起十五日内向原告邬成丰归还借款43,810.47元并支付利息、罚金、违约金(以43,810.47元为基数，按年利率24%计算，自2014年4月11日起至实际支付之日止)。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,266元，由原告邬成丰负担524元，被告庄英姿负担1,742元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。(此页无正文)审 判 长  闵 纯人民陪审员  张德义人民陪审员  许培林二〇一七年四月二十日书 记 员  朱菊超附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。