江苏省太仓市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0585民初623号原告：丁杨，男，1988年11月25日生，汉族，住所地江苏省太仓市。委托诉讼代理人：缪正晗，江苏至誉律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司，住所地北京市延庆区湖南东路1号，统一社会信用代码911100001000238753。法定代表人：万峰，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈汉行，新华人寿保险股份有限公司江苏分公司员工。原告丁杨诉被告新华人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2017年1月24日受理后，依法由审判员杨利刚适用简易程序于2017年2月9日公开开庭进行了审理。原告丁杨的委托诉讼代理人缪正晗、被告新华人寿保险股份有限公司的委托诉讼代理人陈汉行到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告丁杨向本院提出诉讼请求：1、被告支付保险金106403元；2、案件受理费由被告承担。事实和理由：原告作为投保人及被保险人在被告处购买健康福享重大疾病保险1份，保险金额为20403元，保险期间自2013年11月28日零时起至2058年11月27日二十四时止；附加福享两全保险1份，保险金额为10000元，保险期间自2013年11月28日零时起至2058年11月27日二十四时止；健康福星增额终身重大疾病保险1份，保险金额60000元，保险期间自2013年11月9日零时起至被保险人终身；健康福星增额终身重大疾病保险1份，保险金额16000元，保险期间自2013年11月29日零时起至被保险人终身。保险期内原告按约向被告支付了保险费。原告为维护自己的合法权益而向法院提起诉讼。2016年7月18日，原告因左额血管外皮瘤术后复发进入上海伽玛医院进行放射治疗。后原告依保险合同向被告申请索赔，被告于2016年8月18日作出《理赔决定书》，决定不予给付合同项下对应保险金。被告新华人寿保险股份有限公司辩称：原告分别于2013年11月8日、同年11月28日在被告处为其投保健康福星增额终身重大疾病保险、健康福享重大疾病保险，附加福享两全保险。2016年8月4日，原告以左额血管外皮瘤术后复发为由申请理赔，被告经勘查发现原告首次确诊该疾病的时间并非在上述保险的保险期间内，遂以此次事故并不属于被告保险责任为由不予理赔，保险合同仍然继续有效，被告仍将依据保险合同承担相应的保险责任。被告认为此次处理过程及结果符合保险法及涉案保险条款的规定，原告的诉求无事实和法律依据，理由为，1、保险合同是射幸合同，对将来是否发生保险事故具有不确定性。对于保险合同成立前已经发生的保险事故不应承担保险责任。2、被告承保的重大疾病为保险期间内首次确诊的重大疾病，《健康福星增额终身重大疾病保险》与《健康福享重大疾病保险》的条款2.3.1均约定“被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专业医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按照合同保险金额给付保险金，本合同终止。”可见，被告承保的重大疾病为保险期间内首次确诊的重大疾病，投保前确诊的重大疾病不属于被告的保险责任。3、虽然被保险人一直强调其于2016年7月18日因血管外皮瘤在上海伽玛医院进行伽马刀手术治疗，但经过被告勘察，这并非被保险人首次因血管外皮瘤进行手术治疗。2005年8月，被保险人就曾因血管外皮瘤进行开颅肿瘤切除术，此次仅为术后复发，并非首次确诊该疾病，故此次事故并不属于被告的保险责任。综上，原告的诉求无事实和法律依据，请法院依法驳回。经审理查明：2013年11月8日，原告作为投保人和被保险人向被告购买《健康福星增额终身重大疾病保险》1份（保险合同号886584705793），基本保险金额60000元，保险期间自2013年11月9日零时起至被保险人终身，保险费每年2688元，首次保险费交费日期为2013年11月1日，交费期间20年，续期保险费交费日期为每年11月9日。健康福星增额终身重大疾病保险条款第2.3条“保险责任”约定，在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：2.3.1重大疾病保险金，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内，由本公司认可医院（祥见释义）的专科医生（祥见释义）确诊初次发生本合同所指的重大疾病（祥见释义），本公司按以下二者之和给付重大疾病保险金，本合同终止。⒈基本保险金额的10%；⒉本保险实际交纳的保险费。被保险人于本合同生效（或合同效力��复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按本合同基本保险金额×（1+3%×保单经过整年度）给付重大疾病保险金，本合同终止。2.3.2身故保险金，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内因疾病（该疾病不包括前款所述的重大疾病）身故，本公司按以下二者之和给付身故保险金，本合同终止……。第6.5条“本合同所指的重大疾病”约定，本合同所指的重大疾病，是指下列疾病、疾病状态或手术：6.5.1恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：��1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1NoMo期或更轻分期前列腺癌（如为女性被保险人，则不包括此项）；（6）感染××病毒或患××期间所患恶性肿瘤。6.5.2急性心肌梗塞……。6.5.9良性脑肿瘤，指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或者正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除手术；（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。……。条款还约定了责任免除、明确说明与如实告知等内容。在“个人业务投保书”的客户声明中载明“本人已认真阅读并理解保险责任、责任免除、犹豫期、合同生效、合同解除、未成年人身故保险金额限额、保险事故通知等保险条款的各项内容，以及投资连结保险、分红保险、万能保险等新型产品的产品说明书”。该“个人业务投保书”签有原告名字（由被告业务员陈洁代原告签名）。而人身保险投保提示书在投保人签名处签有原告名字（由被告业务员陈洁代原告签名）。2013年11月28日，原告作为投保人和被保险人又向被告购买《健康福星增额终身重大疾病保险》1份（保险合同号886600467279），基本保险金额16000元，保险期间自2013年11月29日零时起至被保险人终身，保险费每年726.40元，首次保险费交费日期为2013年11月27日，交费期间20年，续期保险费交费日期为每年11���29日。有关保险条款内容、个人业务投保书和人身保险投保提示书的填写内容和方式与前一份保险相同。2013年11月27日，原告作为投保人和被保险人向被告购买《健康福享重大疾病保险》，并附加《福享两全保险》1份（保险合同号886600088608），健康福享重大疾病保险的保险金额20403元，保险期间自2013年11月28日零时起至2058年11月27日二十四时止，保险费每年360元，首次保险费交费日期为2013年11月27日，交费期间20年，续期保险费交费日期为每年11月28日。附加福享两全保险的保险金额10000元，保险期间自2013年11月28日零时起至2058年11月27日二十四时止，保险费每年140元，首次保险费交费日期为2013年11月27日，交费期间20年，续期保险费交费日期为每年11月28日。健康福享重大疾病保险条款第2.3条“保险责任”约定，在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：2.3.1重大疾病保险金，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内，由本公司认可医院（祥见释义）的专科医生（祥见释义）确诊初次发生本合同所指的重大疾病（祥见释义），本公司按550元与份数二者的乘积给付重大疾病保险金，本合同终止。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按本合同保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。2.3.2身故保险金，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内因疾病（该疾病不包括前款所述的重大疾病）身故或身体全残，本公司按550元与份数二者的乘积给付身故或身体全残保险金，本合同终止……。第6.7条“本合同所指的重大疾病”约定，本合同所指的重大疾病，是指下列疾病、疾病状态或手术：6.7.1恶性肿���，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1NoMo期或更轻分期前列腺癌（如为女性被保险人，则不包括此项）；（6）感染××病毒或患××期间所患恶性肿瘤。6.7.2急性心肌梗塞……。6.7.9良性脑肿瘤，指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或者正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除手术；（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。……。条款还约定了责任免除、明确说明与如实告知等内容。附加福享两全保险条款第2.3条“保险责任”约定，在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：2.3.1满期保险金，被保险人生存至年满70周岁保单生效对应日零时，本公司按本合同保险金额给付满期保险金，本合同终止。2.3.2投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费……。有关个人业务投保书、人身保险投保提示书的填写内容和方式与前二份保险相同。另查明，陈洁是被告业务员，原告与被告签订保险合同后按���交纳了相应的保险费，而保险单签收回执也由陈洁在投保人处签了原告的名字。2013年12月3日，原告和陈洁登记结婚。又查明，原告于2005年8月因血管外皮瘤进行开颅肿瘤切除术。2016年7月18日，原告因左额血管外皮瘤术后复发进入上海伽玛医院进行伽玛刀治疗。后原告向被告申请索赔，被告于2016年8月18日作出《理赔决定书》，决定不予给付合同项下对应保险金。为此，原告于2017年1月24日向本院提起诉讼。以上事实，有原告提供的保险合同、检查报告单、疾病诊断证明、出院小结、理赔决定书和被告提供的个人业务投保书、人身保险投保提示书、保险单签收回执及原、被告的陈述等证据予以证实。本院认为：《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。原告作为投保人尽管没有在个人业务投保书、人身保险投保提示书上亲自签字，而由被告的业务员陈洁代为签名，但其事后接受了保险合同并按约交纳保险费，视为对代签字行为的追认，因此，原、被告签订的保险合同合法有效，双方均应按约定履行相应的义务。保险合同是射幸合同，对将来是否发生保险事故具有不确定性，只有发生了合同约定的保险事故，保险人才按保险合同约定承担保险责任。原告向被告购买的健康福星增额终身重大疾病保险（2份）和健康福享重大疾病保险，在保险条款中约定发生了被告认可医院的专科医生确诊初次发生合同所约定的重大疾病时，被告按保险合同的约定承担相应的保险责任。原告在2016年7月18日因左额血管外皮瘤术后复发进入上海伽玛医院进行伽玛刀治疗，而原告于2005年8月因该病进行了开颅肿瘤切除术，本次治疗仅是术后复发，不属于初次确认原告患有该病，因此发生本次的保险事故不属于上述保险合同中约定被告应承担保险责任的情形，而原告购买的健康福享重大疾病保险附加福享两全保险约定被告承担保险责任的情形是原告生存至年满70周岁保单生效对应日零时被告按约定的保险金额给付满期保险金，因此原告现请求被告支付保险金不符合约定。综上，原告因左额血管外皮瘤术后复发进行伽玛刀治疗的情形不符合原、被告约定被告应当承担保险责任的情形，故对原告要求被告支付保险金106403元的诉讼请求，无相应的事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、��十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第一款的规定，判决如下：驳回原告丁杨要求被告新华人寿保险股份有限公司支付保险金106403元的诉讼请求。案件受理费2428元，减半收取1214元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：62×××64。审判员  杨利刚二〇一七年四月七日书记员  陈 宏