四川省广安市广安区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1602民初204号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行。住所地四川省广安市广宁南路*号。法定代表人：黄星平，行长。委托诉讼代理人：陈贵平，男，生于1963年11月23日，汉族，家住四川省武胜县。被告：胡仁之，男，生于1974年12月25日，汉族，户籍为四川省达县，现住四川省广安市广安区。被告：余艳，女，生于1982年12月28日，汉族，户籍为重庆市大足县，现住四川省广安市广安区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行与被告胡仁之、余艳民间借贷纠纷一案，本院于2018年1月5日立案后，依法适用普通程序，于2018年3月30日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行的委托诉讼代理人陈贵平到庭参加了诉讼，被告胡仁之、余艳经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行向本院提出诉讼请求：1、依法宣布中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行与胡仁之、余艳签订的《个人额度借款合同》项下所有借款提前到期。2、依法判决被告胡仁之、余艳偿还借款本金337885.06元及拖欠利息、罚息与复息。3、判决原告对被告胡仁之、余艳所有的位于广安市广安区的房屋折价、拍卖所得价款享有优先受偿权。4、本案诉讼费、保全费、公告费以及原告追回欠款所产生的所有合理费由两被告承担。事实和理由：被告胡仁之、余艳因日常消费需要资金，以其名下的房产为抵押，向原告提出贷款申请，在原告审核了被告提供的书面材料后，原告与被告胡仁之、余艳于2015年3月5日签订了《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》，约定“原告为被告胡仁之、余艳授信用于个人综合消费的贷款额度40万元。胡仁之、余艳自愿以其位于广安市广安区的房屋向原告提供金额为57.7万元的最高额抵押担保。债务人违反合同的约定，债权人有权宣布债务提前到期，并有权宣布抵押权提前实现，且采取相关法律行动及原告为实现债权而产生的，包含但不限于诉讼费、保全费、公告费等所有合理费用均由被告承担”。根据上述合同约定，原告于2015年3月11日向被告胡仁之、余艳发放贷款40万元。之后，被告胡仁之、余艳未按照双方所签合同的相关规定按期偿还贷款本息，期间多次出现拖欠本息情况，且最终于2017年6月11日第27期开始，再未履行按期偿还贷款本息的约定。为了维护原告的合法权益，要求支持原告的诉讼请求。被告胡仁之、余艳未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院对原告提供的证据依法进行了审查。根据原告提供的证据及陈述意见，结合本案的庭审，本院对本案事实综合认定如下：2015年3月5日，中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行(贷款人)与胡仁之、余艳(借款人)签订了《个人额度借款合同》(合同编号：51032524215034011302)。主要约定“第一条第一款第三项贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币(小写)￥400000元(大写：肆拾万元整)。第二条借款用途本合同项下额度借款可用于如下第壹种用途：壹：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。第三条借款额度存续期限借款额度存续期限为156个月，自2015年3月5日至2028年3月5日(简称‘额度存续期’)。额度存续期内的一定期限(简称‘额度支用期’)，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不超过额度存续期到期日。(一)如选择本协议第二条中第壹种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息：(一)贷款利率1、贷款利率为以下第壹种，基础上加减(√)上浮下浮5.0%执行。并按下列公式换算；月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。(1)中国人民银行公布的同期档次人民币基准利率；(二)罚息利率：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第(一)款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第(一)款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第(一)款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。第十二条借款人违约(一)借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；第十三条借款人违约救济措施：如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：(五)宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；(六)处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权”等内容。2015年3月5日，中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行(担保权人)与胡仁之、余艳(担保人)签订了《个人最高额担保合同》(合同编号：51032524315033125918)，说明：胡仁之将登记在自己名下的位于广安市广安区(房产证号：00××60，面积117.50㎡)和广安市广安区xx中街73号7幢417号(产权证号00079161，面积42.80㎡)房屋两套对胡仁之和余艳在中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行处借款提供了金额为57.7万元的最高额抵押担保，并到相关职能部门办理了相关抵押手续。2015年3月11日，中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行提供了《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》，说明：借款40万元；贷款期限120个月，即从2015年3月11日至2025年3月11日，年利率8.85%；还款方式，等额本息。肆后，胡仁之和余艳向中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行按等额本息清偿了2017年6月11日前的借款及相应利息，下欠借款本金337885.06元及相应的利息、罚息和复息至今未偿还。中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行遂向本院起诉，要求依法裁决。同时查明，胡仁之与余艳于2004年5月31日进行了结婚登记。认定上述事实的依据有：1、2015年3月5日，中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行与胡仁之、余艳签订的《个人额度借款合同》(合同编号：51032524215034011302)。2、2015年3月5日，中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行与胡仁之、余艳签订的《个人最高额担保合同》(合同编号：51032524315033125918)。3、2015年3月11日，中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行提供的《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》。4、原告的陈述等相关证据。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行提供的《个人额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》等证据，足以说明，被告胡仁之和余艳于2015年3月11日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行借款40万元，按等额本息还款方式，到2025年3月11日止还清贷款本息。被告胡仁之和余艳按约只清偿到2107年6月11日，从2017年6月12日起至今未清偿借款本金337885.06元及相应利息，说明被告胡仁之和余艳构成违约，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行依据《个人额度借款合同》的约定，有权宣布贷款提前到期，并要求借款人即被告胡仁之和余艳立即清偿全部贷款本息，故被告胡仁之、余艳共同理应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行清偿借款本金337885.06元。至于资金利息、罚息和复利的问题，《个人额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》上明确了还款时间和资金利率，且未按时支付利息和还款还要承担罚息、复利，但被告胡仁之和余艳向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行只支付了2017年6月11日前的利息，构成了违约，故被告胡仁之和余艳从2017年6月12日起至还清借款日止按《个人额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》上的约定向中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行支付利息、罚息和复利。被告胡仁之、余艳用自己所有的财产即位于广安市广安区(房产证号：00××60，面积117.50㎡)和广安市广安区xx中街73号7幢417号(产权证号00079161，面积42.80㎡)两套房屋对自己的借款提供了抵押担保，并到相关职能部门办理了抵押的相关手续，故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下：一、被告胡仁之和被告余艳在本判决生效后二十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行清偿借款人民币337885.06元(叁拾叁万柒仟捌佰捌拾伍元零角陆分)和支付资金利息、罚息、复利［利息、罚息、复利从2017年6月1日起至还清借款日止按《个人额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》上的约定执行］。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广安市广安区支行以被告胡仁之、余艳的抵押物即位于广安市广安区(房产证号：00××60，面积117.50㎡)和广安市广安区民安中街73号7幢417号(产权证号00079161，面积42.80㎡)两套房屋折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6368元，保全费2520元，共计8888元，由被告胡仁之和被告余艳共同负担，向广安市广安区人民法院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出上诉状副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。审 判 长 洪 鲜人民陪审员 谢 蓉人民陪审员 彭昌春二〇一七年四月三日书 记 员 冯瀚达附法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期间没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。