上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0115民初74078号原告中银保险有限公司台州中心支公司，住所地浙江省台州市。负责人王慧萍。委托代理人田典艳，北京康达(杭州)律师事务所律师。委托代理人林齐平，北京康达(杭州)律师事务所律师。被告张剑林，男，1967年11月9日生，汉族，住上海市浦东新区。被告徐灵飞，女，1971年7月22日生，汉族，住浙江省。原告中银保险有限公司台州中心支公司与被告张剑林、徐灵飞保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2016年10月19日受理后，依法适用简易程序审理，由审判员周士钧独任审理。后依法转为普通程序，由审判员周士钧担任审判长，与人民陪审员黄玉娟、华文东组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中银保险有限公司台州中心支公司的委托代理人田典艳到庭参加诉讼。二被告经本院依法传唤，未到庭诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中银保险有限公司台州中心支公司诉称：被告张剑林于2013年4月28日与中国银行股份有限公司天台县支行(以下至判决主文前简称中行天台支行)签订《个人银保循环贷款额度协议》，约定中行天台支行向被告张剑林提供人民币105万元的个人银保循环贷款额度，额度有效期为2013年4月28日至2016年4月28日；同日，被告张剑林、徐灵飞以名下所有的坐落于浙江省天台县百花路XXX号XXX单元XXX室房屋作为担保，并办理了抵押登记手续。2014年5月12日，被告张剑林与中行天台支行签订《个人银保循环借款合同》，中行天台支行向被告张剑林提供贷款105万元，借款期限为12个月，按月还息。2014年5月7日，原告根据被告张剑林的投保签发《个贷保(B)-个人抵押贷款保证保险单》，由原告为被告张剑林的贷款还款义务提供履约保证保险，投保比例为13.3333%，保险金额为183,119.54元。后中行天台支行依约将105万元贷款汇入被告张剑林指定账户。但被告张剑林未按月归还贷款本金及利息。中行天台支行依法向法院起诉，案件尚处于执行阶段。中行天台支行同时依照保险合同约定，向原告索赔，原告赔付保险金共计156,468.88元。后原告委托律师于2016年5月24日向被告发律师函，催收该笔款项。原告依法取得保险人代位求偿权，遂诉至法院，请求判令：1、被告张剑林、徐灵飞赔偿原告保险金损失156,468.88元及利息损失(自2015年12月31日起，按银行同期贷款利率4.35%计算至实际清偿之日止)；2、被告张剑林、徐灵飞以其位于浙江省天台县百花路XXX号XXX单元XXX室房屋折价、拍卖或变卖的价款在原告代偿款项限额内承担还款责任；3、二被告承担诉讼费。被告张剑林书面辩称：对原告主张的事实、诉讼请求均无异议，对原告提供的证据亦无异议，鉴于其现实状况，无法履行约定，希望原告以合理价值处置涉案资产，以减少损失；相关债务、费用在资产处理后一并抵扣，结算完毕后向本被告交付结算完毕凭证。被告徐灵飞未应诉答辩。经审理查明，2014年5月12日，被告张剑林与中行天台支行签订《个人银保循环借款合同》，约定：根据双方签署的编号为JEWGAXXXXXXXX《个人银保循环贷款额度协议》订立本合同，中行天台支行向被告张剑林提供贷款105万元，借款期限12个月，自2014年5月14日至2015年5月13日，固定利率，月利率为7.5‰，按月还息，到期一次还本，借款人每月还息金额为7,875元；若借款人未按约还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。同期，被告张剑林就上述借款合同向被告投保了个贷保(B)-个人抵押贷款保证保险，被保险人为中行天台支行，承保比例为13.3333%，保险金额为183,119.54元，保险期间为2014年7月2日至2015年5月13日。《个贷保(B)-个人抵押贷款保证保险条款》第四条约定：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形(视为保险事故发生)，保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。第二十三条约定：被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，应首先用于抵偿被保险人取得保险赔偿金后的损失(包括贷款本息、利息及罚息)，剩余部分用于抵偿保险人的赔偿金。后被告张剑林未按约还款，中行天台支行以张剑林、徐灵飞为被告诉至浙江省天台县人民法院，该院于2015年10月9日出具(2015)台天商初字第1006号民事判决书。查明事实：“2013年4月28日，原告中行天台支行与被告张剑林签订编号为JEWGAXXXXXXXX《个人银保循环贷款额度协议》，约定原告同意从2013年4月28日起至2016年4月28日止，向被告张剑林提供额度为105万元的个人银保循环贷款。对于被告张剑林依据该协议签署的所有贷款合同项下的债务，双方同意由被告张剑林之妻徐灵飞提供最高额抵押担保。同日，原告以及两被告签订《个人银保循环贷款最高额度抵押合同》，由两被告提供其所有的位于天台县百花路XXX号XXX单元XXX室房屋作为抵押物在协议期间担保原告债权。原告与两被告并在天台县房地产管理处就该套房屋办理了抵押登记，取得天房他证2013字第20**号他项权证，载明担保期间为2013年4月26日至2016年4月26日。被告徐灵飞作为被告张剑林之妻，亦就该循环贷款额度项下产生的债务与原告签订《共同还款承诺书》，承诺自愿作为连带共同债务人，对借款人张剑林与原告签订的前述《个人银保循环贷款额度协议》及为执行该额度合同而签订的借款合同、其他任何单项合同而产生的全部债务承担连带共同还款责任。……原告依约向被告张剑林支付贷款105万元后，被告张剑林每月支付利息直至2014年11月14日，之后就再无支付利息。根据合同约定，原告有权宣布合同项下债权提前到期，要求被告张剑林提前归还借款本金并承担违约责任。……”该判决判令如下：“一、被告张剑林、徐灵飞应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司天台县支行借款本金105万元，并支付利息、罚息等(利息、罚息按合同约定从2014年11月15日起计算至本判决履行完毕之日止)；二、被告张剑林、徐灵飞应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司天台县支行为实现该笔债权而支出的律师代理费19,000元；三、原告中国银行股份有限公司天台县支行对被告张剑林、徐灵飞共同所有的坐落于天台县百花路XXX号XXX单元XXX室房屋的折价款或拍卖变卖后的价款在上述第一、二项范围内享有优先受偿权。”该判决已经生效。另查明，涉案天房他证2013字第20**号他项权证载明：最高额抵押，债权数额为105万元。因被告张剑林未足额偿还贷款导致保险事故发生，2015年12月31日，原告向被保险人中行天台支行支付了保险金156,468.88元。被保险人中行天台支行出具一份《权益转让书》，表明涉案保险单下，原告先予赔偿156,468.88元，故依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者追偿权在保险金额范围内转让给原告，并协助其向第三者追偿损失。再查明，原告委托律师于2016年5月24日向被告张剑林寄送《律师函》，告知原告已向中行天台支行支付保险金156,468.88元，被告张剑林应向原告赔偿该笔款项。原告未能提供送达流程信息，因系同省快递，原告认为最晚被告张剑林应于2016年5月27日收到。审理中，原告陈述：涉案抵押房产在(2015)台天商初字第1006号案件的执行程序中，但尚未处置完毕。以上事实，由原告提供的个人银保循环贷款额度协议、个人银保循环借款合同、个人银保循环贷款最高额度抵押合同、抵押登记证明、共同还款承诺书、保险单、保险条款、投保单、出险通知书、赔款计算书、赔款支付凭证、权益转让书、(2015)台天商初字第1006号民事判决书，及当事人当庭陈述在案佐证。本院认为，原告与被告张剑林签订的个贷保(B)-个人抵押贷款保证保险依法成立并生效，当事人应当按照约定履行各自的义务。原告按照投保比例向被保险人中行天台支行赔偿被告张剑林所欠的贷款本金后，依法取得代位求偿权，其有权向被告张剑林就该代偿款进行代位求偿。被告徐灵飞签署《共同还款承诺书》，原告对其亦有权行使代位求偿权。二被告还签订最高额抵押合同，并就抵押房产办理了抵押权登记，故原告有权对抵押人行使代位求偿权。另，保险合同约定“被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，应首先用于抵偿被保险人取得保险赔偿金后的损失(包括贷款本息、利息及罚息)，剩余部分用于抵偿保险人的赔偿金。”故原告代位行使抵押权不得对抗被保险人中行天台支行本身的抵押权，若中行天台支行的债权并未清偿完毕，原告就抵押物主张物上代位请求权应滞后于中行天台支行的抵押权行使。关于利息，根据合同法规定，债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，原告委托律师于2016年5月24日通过快递寄送通知，原告认为该通知最晚于2016年5月27日送达被告张剑林，符合常理，故本院确认利息应于送达之日起算，原告主张自其支付保险金之日起算没有法律依据，本院不予支持。被告张剑林已提交书面答辩意见，被告徐灵飞经本院合法传唤未应诉答辩，视为放弃其抗辩权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国保险法》第五十九条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告张剑林、徐灵飞应于本判决生效之日起十日内归还原告中银保险有限公司台州中心支公司保险金损失156,468.88元；二、被告张剑林应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中银保险有限公司台州中心支公司自2016年5月27日起至实际清偿之日止的利息损失(以156,468.88元为本金，按照中国人民银行同期贷款利率计算)；三、如被告张剑林、徐灵飞未履行上述本第一、二项判决义务，原告中银保险有限公司台州中心支公司可以在(2015)台天商初字第1006号民事判决书确定的第三项义务履行完毕后十日内，以该项判决所得价款在105万元限额范围内仍有剩余部分清偿本判决第一、二项债务，若该判决第三项义务未履行，被告张剑林、徐灵飞即已清偿该判决项下全部债务，则原告中银保险有限公司台州中心支公司可以与被告张剑林、徐灵飞协议，以被告张剑林、徐灵飞名下位于浙江省天台县百花路XXX号XXX单元XXX室房屋的抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得价款在105万元限额内优先受偿本判决第一、二项债务，抵押房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过本判决第一、二项债权数额的部分归被告张剑林、徐灵飞所有，不足部分由被告张剑林、徐灵飞继续清偿。案件受理费3,497元，公告费560元，合计4,057元，由被告张剑林、徐灵飞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  周士钧人民陪审员  黄玉娟人民陪审员  华文东二〇一七年四月二十八日书 记 员  叶聪颖附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。……二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……三、《中华人民共和国保险法》第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。