四川省南充市嘉陵区人民法院民 事 判 决 书（2016）川1304民初2916号原告：南充美兴小额贷款有限责任公司，住所地南充市嘉陵区。法定代表人：何良刚，总经理。委托诉讼代理人：杨行，男，1991年12月28日出生，汉族，住四川省古蔺县，系公司法律事务部职员。被告：蒙和平，男，1963年4月19日出生，汉族，住四川省西充县。被告：张凤琼，女，1966年10月27日出生，汉族，住四川省西充县。原告南充美兴小额贷款有限责任公司（以下简称“美兴公司”）诉被告蒙和平、张凤琼小额借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告美兴公司的委托诉讼代理人杨行到庭参加了诉讼。被告蒙和平、张凤琼经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告美兴公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同向原告偿还借款本金50,520.30元及利息844.00元，共计51,364.30元；2、判令二被告从2015年9月2日起以前述本金为基数，按年利率24%支付违约金及利息至本息还清之日止（截止起诉之日金额为13,752.59元）；3、确认原告在上述债权范围内就登记在蒙和平与张凤琼名下的西充县晋城镇晋城大道三段某小区（房产证号：西房权证西充县字第XXX**号）房屋享有优先受偿权；4、本案诉讼费由二被告共同承担。事实与理由：2014年9月18日，原告与二被告签订了《借款合同》、《贷款分期还款时间表》，同时签订了《最高额抵押合同》，约定以登记在蒙和平、张凤琼名下的西充县晋城镇晋城大道三段某小区（房产证号：西房权证西充县字第XXX**号）房屋为借款合同项下的债务提供担保，并依法在不动产管理部门办理了抵押登记。原告依约提供了借款，但还款期间被告因财务状况恶化，向原告申请重组贷款。原、被告就还款期限及金额等重新作出了变更，并于2015年6月30日签订了《贷款重组协议》、《重组贷款分期还款时间表》，但二被告在偿还了第1期本金及利息后，就拒绝依约履行还款义务。依照《借款合同》第十三条以及《重组贷款分期还款时间表》的约定，二被告除应当向原告偿还全部剩余本金及第2期利息844.00元外，还应当每天按未归还本金总额的0.5%向原告支付逾期违约金。但为减轻被告负担并依据司法机关关于民间借款的相关规定，原告自愿将2015年9月2日起的违约金及利息合并调减为按年利率24%计算。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望依法裁判。被告蒙和平、张凤琼未答辩，亦未在本院规定的举证期限内提交任何证据。原告美兴公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对证据进行了审查。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合原告证据，本院认定以下事实：2014年9月17日，被告蒙和平向美兴公司提出贷款申请，张凤琼作为申请人配偶签名。2014年9月18日，蒙和平（甲方、借款人）、张凤琼（甲方、共同借款人）与原告美兴公司（乙方、贷款人）签订了《借款合同》（合同编号：2014年第：LD1426100058号）,约定：借款种类为小额抵押贷款，借款用途为住房装修贷款，借款金额80,000.00元，借款期限为24个月加1天，即从2014年9月18日起至2016年9月19日止，借款月利率为1.79%。甲方应按《贷款分期还款时间表》约定金额和时间分期向乙方偿还本息。甲方须按照《还款时间表》规定的期限和金额及时、足额还款。甲方选择以下第叁种还款途径向乙方还款：代扣，甲方在协定银行开立账户并授权乙方以代扣的方式向乙方还款。甲方须保证甲方账户在应还款当日下午5：00之前有足够的资金归还乙方本合同应还款金额。如甲方未按上述时间和金额及时、足额还款，视为逾期，违约。甲方同意负担因本次借款而给乙方产生的手续费用，手续费为借款本金总额的0.50%或者人民币400.00元整。该手续费甲方自愿申请并授权乙方在发放贷款时一次性向甲方收取或直接从应发放的贷款款项中相应的扣除、扣减。本合同生效后，如发生下列情形之一的，乙方有权直接采用书面形式或其他方式通知甲方解除合同：（1）在合同期内，甲方未按《还款时间表》及时、足额偿还其相应的款项超过三天的；……。甲方应自收到合同解除通知书之日起七日内，向乙方一次性支付应还本金及利息、违约金、损害赔偿费以及乙方因实现本合同项下债权产生的各项费用（含律师费）等。违约责任：任何一方未履行本合同项下的义务或履行义务不符合本合同约定，均构成违约行为。如甲方逾期不归还借款本息时，按照以下第壹种方式承担逾期还款违约责任：按逾期未还的本金基数（如选择前三个月不还本还款方式的：前三个月以应还利息作为基数）的0.5%向乙方支付逾期违约金。被告蒙和平（抵押人）、张凤琼（抵押人、财产共有人）与原告美兴公司还签订了《最高额抵押合同》（合同编号：2014年第：LD1426100058号），约定：抵押人以其共有的位于西充县晋城镇晋城大道三段某小区商品房一套（建筑面积：133.91平方米，房权证号：西房权证房管字第XXX**号、西房权证房管字第XXX**号）作为借款抵押担保物抵押给抵押权人，为借款人贷款及债务的履行提供（连带）担保。抵押合同的效力及于抵押物的从物、从权利和孶息。担保额度：向借款人提供的担保最高贷款额度为80,000.00元。抵押担保范围是对本合同项下担保额度和期限内借款人向抵押权人借款所应承担的全部债务本金、利息、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）。抵押权的存续期间与主债权诉讼时效一致，即从抵押权生效之日起到被担保的主债权诉讼时效届满之日止。发生下列情形之一的，抵押权人有权依照国家相关法律、法规的规定，采取拍卖、变卖、折价的方式处分抵押物以对借款人的贷款及其债务优先受偿：1、本抵押所担保的借款合同期满或提前到期（包括但不限于解除合同），借款人未按合同约定偿还全部借款本息的；……。美兴公司于合同签订当日将借款79,600.00元（已扣除手续费400.00元）通过银行账号转账至蒙和平的中国农业银行账号XXXXX。2014年9月26日，原、被告就前述抵押物在西充县房地产管理局办理抵押登记（他项权证号：西房他证房管字第XXX**号），登记的房屋所有权证号为XXXXX。借款后,被告未按照《贷款分期还款时间表》的约定偿还借款本息。2015年6月30日，被告蒙和平（甲方、借款人）与原告美兴公司（乙方、贷款人）达成《贷款重组协议》，约定：重组后的借款金额为53,888.30元，借款期限共25个月加14天即从2014年9月18日起至2016年11月1日止。甲方须按照重组后《贷款分期还款计划表》约定的期限和金额及时、足额还款。借款利率为月利率1.79%。本协议及附件（重组后《贷款分期还款计划表》）是原借款合同的重要组成部分，与原借款合同不一致的，以本协议约定的为准。同时查明，被告已偿还借款本金30,034.40元，并按照《重组贷款分期还款时间表》偿还了第11期借款利息1419.10元。第12期还款时间为2015年9月1日，应还本金3,368.00元、利息844.00元。本院认为，原告美兴公司与被告蒙和平、张凤琼签订的《借款合同》、《贷款重组协议》、《最高额抵押合同》，系双方当事人自愿签订，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约向被告蒙和平提供了借款，被告蒙和平理应按约定期限偿还借款本息。被告张凤琼作为共同借款人，应按约定承担共同还款义务。按照《借款合同》的约定，借款金额为80,000.00元，但美兴公司向借款人实际发放79,600.00元，扣除了400.00元手续费。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，美兴公司在借款中扣除手续费的行为与法律相悖，本案的借款金额应当认定为79,600.00元。因美兴公司已收回借款本金30,034.40元，案涉借款尚欠本金49,565.60元，以及第12期借款利息844.00元。《贷款重组协议》约定的还款期限现已届满，合同已自然解除，双方权利义务终止。原告诉请被告偿还尚欠借款本金49,565.60元元及第12期利息844.00元，本院予以支持。被告未按期还款，已构成违约，应按合同约定承担违约责任。合同对违约责任约定为：未能归还本金时，每天按未归还本金总额的0.5%支付逾期违约金。因借款期限内利息为月利率1.86%，利息与违约金之和已超过年利率24%，现原告主张以未还本金为基数，从第12期还款逾期之日即2015年9月2日起按年利率24%计算利息和违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告蒙和平、张凤琼以其共有位于西充县晋城镇晋城大道三段某小区房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。本案借款合同约定的还款期限已届满，借款人未按合同约定偿还借款本息，《最高额抵押合同》约定的抵押权实现的条件已成就，原告要求确认对借款抵押物享有优先受偿权，本院依法予以支持。被告蒙和平、张凤琼经本院合法传唤，到期无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未在本院规定的举证期限内提供证据，应承担举证不能的不利法律后果。对原告美兴公司所举证据，本院予以认可。综上，为了结纠纷，维护当事人的合法民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒙和平、张凤琼于本判决生效之日起三日内偿还原告南充美兴小额贷款有限责任公司借款本金49,565.60元、支付利息844.00元，合计48,721.60元；二、被告蒙和平、张凤琼以借款本金49,565.60元为基数，从2015年9月2日起按年利率24%向原告南充美兴小额贷款有限责任公司支付利息及违约金至借款还清之日止；三、原告南充美兴小额贷款有限责任公司在本判决一、二项确定债权范围内对被告蒙和平、张凤琼所有位于西充县晋城镇晋城大道三段某小区房屋（房屋所有权证号：XXXXX）享有优先受偿权；四、驳回原告南充美兴小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,428.00元、公告费600.00元，合计2,028.00元，由被告蒙和平、张凤琼承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  刘春莲审 判 员  李 彪人民陪审员  魏兴明二〇一七年四月二十五日书 记 员  谭 谈