云南省武定县人民法院民 事 判 决 书(2017)云2329民初175号原告中国农业银行股份有限公司武定县支行。负责人杨某某，系该支行行长。（未到庭）统一社会信用代码：91532329690899112R。住所地：云南省楚雄州武定县狮山镇中山路*号。委托代理人张某某，男，彝族，大专文化，系中国农业银行股份有限公司武定县支行职工，云南省武定县人，住武定县。代理权限：特别授权代理。被告闫某某，男，汉族，初中文化，农民，云南省武定县人，住武定县。被告李某某，女，汉族，初中文化，农民，云南省武定县人，住武定县。被告冯某某，女，汉族，小学文化，农民，云南省武定县人，住武定县。被告张某某，女，汉族，小学文化，农民，云南省武定县人，住武定县。委托代理人代某某，男，汉族，高中文化，狮山镇人民政府职工，云南省武定县人，住武定县。代理权限：特别授权代理。（与张某某系夫妻关系）原告中国农业银行股份有限公司武定县支行诉被告闫某某、李某某、冯某某、张某某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月15日立案，立案后，依法由审判员袁彩云适用简易程序于2017年4月6日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司武定县支行的委托代理人张某某、被告闫某某、李某某、冯某某、张某某及其委托代理人代某某均已到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司武定支行诉称：被告闫某某、李某某夫妻在农业生产中因周转资金困难，于2013年3月27日申请向原告借用一年期农户小额贷款5万元，担保方式为多户联保即三个贷款人相互担保，被告冯某某、张某某对此贷款进行保证担保，连带承担偿还借款的责任，原告审查同意后于2013年4月8日与被告签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》，合同约定借款额度为5万元，借款额度有效期自2013年4月8日至2016年4月7日，在借款额度有效期及借款金额额度内借款人可随借随还，但单笔借款期限不超过一年。2013年4月8日，借款人每一次借款，期限一年，到期日期为2014年4月7日，贷款到期后，借款人按时归还了贷款。2014年4月7日，借款人第二次借款，期限一年，到期日期为2015年4月6日，合同期限内正常履行合同利息按照7.8%执行，还款方式为一次性利随本清，合同还对逾期还款的违约责任等作了约定（详见合同）。2014年4月7日原告将贷款5万元交给被告闫某某，贷款到期后，被告闫某某、李某某不能按合同约定偿还借款本息，至今欠借款本金5万元，利息8825.78元，故意违约，在原告的多次催要下被告闫某某、李某某无还款意愿，被告的拖欠行为给原告造成了很大的经济损失。为维护企业的合法财产权益不受侵犯，严格依法办事，特向人民法院提起民事诉讼，请求：1、依法判决被告闫某某、李某某立即偿还所欠原告借款本金50000元及计算至2017年3月14日止的利息8825.78元，从2017年3月15日至清偿之日止的利息按照合同约定逾期利息11.7%计算，被告冯某某、张某某依法承担上述借款的担保责任，连带承担偿还借款的责任；2、本案的诉讼费等一切费用全部由被告承担。被告闫某某答辩称：一、闫某某与闫雪峰系亲兄弟，2010年，答辩人的惠农卡就借给闫雪峰、刘文琴夫妇使用，此卡与款一直是闫雪峰、刘文琴夫妇在操作，使用至事发。二、银行贷款需要对借款人进行经济状况，借款用途，是否有偿还能力进行调查了解，为什么农行会贷款给答辩人100万巨款后又贷5万元？三、答辩人上有90多岁的奶奶，70多岁的父母，下有两个读书女儿，我的家族收入靠种责任田及打零工来维持，为什么农行敢左一笔右一笔巨款借给我？这事先都是农行和用款人串通好的。我要求农行方给我一个合理的解释？四、即然是三户联保，为什么两家担保人没到场签字，农行怎么会把这笔款发放出来呢？综上所述，答辩人所述是事实，只因答辩人法律意识浅溥，只想到亲情，而没想到事情的严重后果而造成今天这个局面。请求法院辩明是非，公正判决。被告李某某答辩称：本案诉争的贷款我并没有实际使用，也没有见到过这笔贷款，实际使用人是闫雪峰夫妻，这笔贷款现在我们也没有能力偿还。银行在两个担保人均没有到场的情况下就将贷款打入我家的户头，不符合三户联保的贷款规定。我们原来就在银行贷款100万元，原告方在我们没有还清100万元贷款之前又发放5万元的贷款不符合贷款的规定。被告冯某某答辩称：2013年闫永安（大姐夫）、冯世芬（大姐）领着闫雪峰、刘文琴来到我家说是因住房资金周转不开向我借农行惠农卡使用。看在亲大姐的份上加之儿子（闫雪峰）是在武定县法院工作，儿媳（刘文琴）在县工商行政管理局工作想到这层关系后我才把惠农卡交给闫雪峰。2013年4月8日刘文琴、闫雪峰领着我以及闫某某（侄儿）、张某某（侄女）到农行（县政府对面）贷款，每家借款50000元，当时我不会填写借款单子还是闫雪峰教我填写，身份证和卡也一直放在闫雪峰、刘文琴手中，借款是刘文琴、闫雪峰夫妇使用。二、答辩人是本案被告闫某某亲孃孃，被告闫某某2013年4月8日向被答辩人借款50000元，答辩人作为借款担保人提供信誉担保是事实。但此担保是2013年4月8日借款50000元，贷款被告闫某某已在2014年4月7日还清，此时担保人的担保责任已解除。三、本案中被答辩人提起诉讼是被答辩人与被告闫某某之间产生的另外一笔借款，（也就是被告闫某某2014年4月借款还款、2015年4月再借款时我都没参与，未亲自签字，也未盖过手印）。要求法院对落款日期为“2014年4月8日、2015年4月7日”的《贷款凭证》上“担保人签名”我姓名字迹的真实性进行鉴定。答辩人未曾到场为此笔贷款签字提供信誉担保，由此，因此笔贷款产生的诉讼与答辩人无关。四、根据《中华人民共和国担保法》第17条之规定，答辩人为一般保证人，本条第二款规定：“一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。”由此，答辩人强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。由此，答辩人有权拒绝承担此担保责任。综上所述，以上答辩所说都是事实，被答辩人与被告闫某某所产生的因借款合同纠纷引起的诉讼与本答辩人无关。请求人民法院作出一个公正判决，依法驳回被答辩人的诉讼请求。被告张某某答辩称：一、借卡事情原因及经过：2013年闫永安（姨爹）、冯世芬（姨妈）找到我和我丈夫说是因闫雪峰、刘文琴（他儿子儿媳）建住房资金周转不开向我借农行金穗惠农卡（向农行办小额贷款）使用。看在亲姨妈姨爹的份上，加之他儿子（闫雪峰）是在武定县法院工作，儿媳（刘文琴）在武定工商行政管理局工作，想到这层关系后我才把惠农卡交给闫永安（我姨爹）、冯世芬（姨妈）。2013年4月8日刘文琴、闫雪峰夫妇领着我以及闫某某、冯某某（孃孃）到县农行（县政府对面）贷款，每户贷50000元，三户联保，当时我不会填写借款单子还是闫雪峰教我填写，我的身份证和农行卡也一直放在闫雪峰、刘文琴手中，借款是刘文琴、闫雪峰夫妇使用。二、答辩人与本案被告闫某某系表姊妹关系，被告闫某某2013年4月8日向被答辩人借款50000元，答辩人作为借款担保人提供信誉担保是事实，但此担保是2013年4月8日的借款50000元，被告闫某某已在2014年4月7日还清，此时担保人的担保责任已解除。三、本案中被答辩人提起的诉讼是被答辩人与被告闫某某之间产生的另外一笔借款，（也就是被告闫某某2014年4月借款还款、2015年4月再借款时我都没参与，未亲自签字，也未盖过手印）。要求法院对落款日期为“2014年4月8日、2015年4月7日”的《贷款凭证》上“担保人签名”处“张某某”签名字迹的真实性进行鉴定。答辩人未曾到场为此笔贷款签字提供信誉担保，由此，因此笔贷款产生的诉讼与答辩人无关。四、根据《人华人民共和国担保法》第17条之规定，答辩人为一般保证人，本条第二款规定：“一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。”由此，答辩人有权拒绝承担此担保责任。我们第一次到银行贷款签字确实到场了，但是之后银行发放贷款我们均没有到场签过字，银行在我们担保人均未到场也不知情的情况下将贷款发放给借款人，是银行的责任与我们没有任何关系。根据《担保法》二十五条、二十六条的规定，本案诉争贷款的担保已经超期，因此我们不应该承担责任。庭审中，原告的委托代理人对其主张的事实向本院提交了如下证据材料证明：1、农户小额贷款业务申请表复印件一份，欲证实被告向原告申请贷款的事实；2、农户贷款借款合同复印件一份，欲证实原告同意贷款给被告；3、放款凭证复印件一份，欲证实原告将贷款支付给了被告；4、四被告身份证复印件各一份，欲证实四被告的身份情况；5、本金利息计算单一份，欲证实被告欠款的事实；6、闫某某结婚证复印件一份，欲证实闫某某与李某某系夫妻关系。经质证，被告闫某某、李某某、冯某某、张某某及其委托代理人对原告提供的证据材料1、2、3、4、5、6，均无异议。本院认为，原告的委托代理人提供的证据材料1、2、3、4、5、6，被告闫某某、李某某、冯某某、张某某的委托代理人均无异议，本院依法予以采信，作为本案定案的依据。被告闫某某、李某某、冯某某、张某某未在法定举证期限内向本院提交相关证据材料，视为自愿放弃举证权利。本院依据当事人的陈述、举证、质证及庭审调查确认本案法律事实如下:被告闫某某、李某某系夫妻关系，2013年3月27日被告闫某某以养殖为由，向原告申请借款50000元。原告审查后于2013年4月8日与被告闫某某签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》，合同中约定借款金额／可循环借款额度为人民币50000元；放款途径为：按本合同约定方式发放至借款人银行卡62×××19，凡与借款人银行卡（含借款人换领或变更后的银行卡）卡号相符，并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；借款方式为自助可循环；贷款人在额度有效期自2013年4月8日起至2016年4月7日内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，单笔借款期限最长不得超过1年，自助借款方式指按约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的营业柜台、自助银行（含自动取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实际操作完成借款和还款；借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定；还款方式：一次性还本付息；保证方式为连带责任保证，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费、处置费、过户费等。被告闫某某在合同借款人栏签名捺印，被告冯某某、张某某分别在担保人栏签名捺印。原告于2013年4月8日向被告闫某某发放了贷款50000元，被告闫某某按合同约定于2014年4月7日归还了第一次借款本息并贷出第二次贷款50000元后未按约定归还借款本息，至2017年3月14日止被告闫某某尚欠原告贷款本金50000元，利息8825.78元。原告遂诉至我院。本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条之规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，作为贷款人的原告中国农业银行股份有限公司武定支行提交出示的证据材料能够证明作为借款人的被告闫某某至2017年3月14日止欠原告贷款本金50000元，利息8825.78元的事实，原、被告之间形成了合法的借贷关系，对原告中国农业银行股份有限公司武定支行要求被告闫某某偿还贷款本息的主张，本院依法予以支持；要求被告李某某承担共同还款责任的主张，因被告李某某与借款人闫某某系合法夫妻关系，根据相关法律规定债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，故该主张本院依法予以支持。被告闫某某、李某某认为该笔借款并不是其二人使用，不应由其二人承担还款责任的辩解，于法无据，本院依法不予支持，至于被告闫某某代他人借款的行为，系其与他人之间的法律关系，被告闫某某可另行主张相应权利；被告冯某某、张某某应按合同约定对被告闫某某所借贷款本息承担连带责任，被告冯某某、张某某认为不应该承担担保责任的说法，于法无据，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：一、由被告闫某某、李某某共同偿还所借原告中国农业银行股份有限公司武定县支行的贷款本金人民币50000元，并支付至2017年3月14日止的利息人民币8825.78元，2017年3月15日起至贷款还清之日止的利息按借款合同约定计收；二、本案案件受理费1270元，依法减半收取635元，由被告闫某某、李某某共同承担。三、被告冯某某、张某某对上述一、二项承担连带偿还责任。（以上给付内容限本判决生效之日起三十日内执行完毕。）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若闫某某、李某某、冯某某、张某某未按判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。若闫某某、李某某、冯某某、张某某不自动履行本判决，中国农业银行股份有限公司武定县支行可在判决履行期限届满后二年内向云南省武定县人民法院或与云南省武定县人民法院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。审判员  袁彩云二〇一七年四月二十四日书记员  毛继磊