河北省石家庄市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）冀01民终656号上诉人（原审被告）：石家庄创联房地产经纪有限公司。住所地：石家庄市长安区中山东路***号开元大厦A-2-903。法定代表人：赵二田，该公司总经理。委托代理人：李冰，河北新旭光律师事务所律师。委托代理人：赵鹏，河北首珲律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司石家庄分行。住所地：石家庄市桥西区裕华东路**号。代表人：邵泉，该分行行长。委托代理人：陈媛媛、周颖，河北来仪律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：岳双林，男，1965年3月17日出生，汉族，住石家庄市井陉县。被上诉人（原审被告）：范爱花，女，1966年11月24日出生，汉族，住石家庄市井陉县。系岳双林妻子。上诉人石家庄创联房地产经纪有限公司（以下简称创联房地产经纪公司）因与被上诉人中国光大银行股份有限公司石家庄分行（以下简称光大银行石家庄分行）、岳双林、范爱花金融借款合同纠纷一案，不服河北省石家庄市桥西区人民法院（2016）冀0104民初1770号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。创联房地产经纪公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判。事实和理由：光大××石家庄分行在收到岳双林的贷款申请后，未对岳双林的经济状况进行审查，属于违规发放贷款，应承担贷款不能收回的风险；岳双林借款向光大××石家庄分行交付房产证进行抵押，光大××石家庄分行不及时办理抵押登记手续，自身存在过错，耽误了抵押登记时间，造成该笔贷款没有取得房产的抵押权，其不应承担担保责任；一审适用法律错误，岳双林的行为涉嫌刑事犯罪，该案应移送公安机关处理。原审法院查明：2015年8月6日，岳双林在光大××石家庄分行办理二手房按揭贷款，双方签订《个人借贷合同》（合同编号：75211516000570），约定借款金额为68万元，借款期限为180个月，自2015年8月6日至2030年8月6日。借款首期执行年利率为5.4%，贷款人有权收取罚息和复利。逾期还款的罚息为执行利率上浮30%，复利的利率与罚息利率一致。借款人未按时足额还款即构成违约。借款人出现违约情况后，贷款人有权宣布贷款提前到期，行使或实现本合同项下的担保权利。另，合同约定在放款之日起90日内未能办理抵押登记手续，贷款人有权宣布贷款提前到期，保证人应承担连带保证责任，贷款人有权从保证人开立在贷款人的任何账户中直接扣划相应资金。2015年8月6日，光大××石家庄分行依约将借款转至岳双林指定的王利辉账户，岳双林将房产证交由光大××石家庄分行办理抵押登记。岳双林的妻子范爱花对本贷款知晓并同意与其共同承担偿还义务。创联房地产经纪公司自愿为岳双林因在合同项下借取贷款所产生的全部债务向光大××石家庄分行提供阶段性连带责任保证，保证期间从合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付光大××石家庄分行正式执管之日止。后，岳双林未依约履行还款义务，抵押登记因故未能办理，创联房地产经纪公司亦未依约履行保证义务。截至2016年2月17日，岳双林尚欠光大××石家庄行贷款本金384899.54元、利息6731.05元。另查明，光大××石家庄分行与创联房地产经纪公司系业务合作单位，双方签订的个人房屋按揭贷款业务合作协议约定，光大××石家庄分行向创联房地产经纪公司明确借款人应具备的申请条件，创联房地产经纪公司按光大××石家庄分行要求向光大××石家庄分行推荐借款申请人。光大××石家庄分行接受具有稳定的职业和收入，信用良好，无不良贷款记录、具有按期偿还贷款本息能力及一定比例自筹资金用于支付所购房屋首付款的人士的贷款申请。2015年5月25日，经创联房地产经纪公司居间介绍，岳双林就购买石家庄市新华区合作路小区24号楼1单元602号房产与出卖人达成合意，并签订了房屋买卖合同。房屋总价款80万元，首付款12万元，拟贷款68万元。同年8月3日，涉案房产过户至岳双林名下，其取得涉案房屋所有权证，房产证号石房权证新字第××号。后，经创联房地产经纪公司推荐，光大××石家庄分行审查后，于2015年8月6日与岳双林签订借款合同，并于同日发放贷款，岳双林将涉案房屋所有权证交予光大××石家庄分行办理抵押登记。2015年8月11日，岳双林向石家庄市房屋登记交易中心提出遗失补证申请，该中心委托《石家庄日报》社于同年8月13日发布涉案房屋所有权证作废的声明。8月20日其取得补发的新证，8月24日、9月2日分别抵押于中宏和信小额贷款公司、高海魁，2015年9月18日将房产卖予郑玉平。2015年9月24日，光大××石家庄分行扣收创联房地产经纪房公司保证金30万元，用于偿还岳双林所借贷款。创联房地产经纪公司主张贷款发放后，其多次催促光大××石家庄分行办理抵押登记，光大××石家庄分行怠于履行合同义务，未及时办理抵押登记，致使此笔贷款未取得抵押权，并提交双方工作人员2015年9月21日的谈话录音。在录音中，创联房地产经纪公司财务总监史永昌称“有关这个抵押慢的问题，其实和行里早就说过……”光大××石家庄分行工作人员未予确认。史永昌并作为创联房地产经纪公司证人出庭作证，其称“据其金融部的同事讲，曾至少两次催促光大××石家庄分行办理抵押登记。”对此，因史永昌不是创联房地产经纪公司涉案居间业务和银行对接的经办人，其证言的信息源为该公司其他工作人员的陈述，证人证言效力较低；在谈话录音中，光大××石家庄分行对其上述主张并未予认可，故对创联房地产经纪公司主张的上述事实不予认定。一审法院认为，光大××石家庄分行与创联房地产经纪公司系业务合作单位，创联房地产经纪公司认可岳双林系其向光大××石家庄分行推荐，故创联房地产经纪公司首先对岳双林的资信状况、还债能力、诚信程度负有审查义务。就本案借款合同而言，光大××石家庄分行系贷款人，创联房地产经纪公司系阶段性担保的保证人，双方各负审查义务，各自承担风险。光大××石家庄分行审查不严，承担贷款不能收回的风险；创联房地产经纪公司审查不严，在光大××石家庄分行办理抵押担保无过错的情况下承担阶段性担保责任。故，对创联房地产经纪公司之因光大××石家庄分行对岳双林审查不严而免除其担保责任的主张，不予支持。退一步讲，即使岳双林在贷款之初即存在欺诈行为，在刑事上构成诈骗罪，在民事上构成欺诈。依照《中华人民共和国合同法》第五十四条的规定，借款合同应当认定为可撤销。该欺诈行为损害的是光大××石家庄分行的利益，光大××石家庄分行是行使撤销权的主体。光大××石家庄分行可以选择行使撤销权抑或维持合同效力，要求岳双林承担还款责任、创联房地产经纪公司承担保证责任。故，岳双林是否构成刑事犯罪，不影响本案的处理。现光大××石家庄分行选择要求确认合同有效、岳双林、范爱花承担还款责任，应予支持。借款合同约定，放款之日起90日内未能办理抵押登记手续，贷款人有权宣布贷款提前到期，保证人应承担连带保证责任。创联房地产经纪公司未提交证据证明其在上述期间催促光大××石家庄分行办理抵押登记，光大××石家庄分行怠于履行。光大××石家庄分行在贷款发放45日内、岳双林将房产另行出售前未办理抵押登记属在合理期间内，不能认定怠于履行合同义务、存在重大过错，故对创联房地产经纪公司因光大××石家庄分行存在上述行为而免除其担保责任的主张，不予支持。创联房地产经纪公司应依约承担保证责任。遂判决如下：一、岳双林、范爱花于本判决生效之日起十日内偿还中国光大银行股份有限公司石家庄分行借款本金384899.54元及2016年2月17日前的利息（包括罚息和复利）6731.05元，并自2016年2月18日起至还清之日止按合同约定支付利息；二、石家庄创联房地产经纪有限公司对上述债务承担连带责任；其承担保证责任后，有权向岳双林、范爱花追偿。岳双林、范爱花、石家庄创联房地产经纪有限公司如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7174元，公告费260元，两项合计7434元，由岳双林、范爱花、石家庄创联房地产经纪有限公司共同负担。二审查明事实与一审查明事实一致。本院认为，2015年8月6日，岳双林与光大××石家庄分行签订《个人借贷合同》，岳双林将房产证交由光大××石家庄分行办理抵押登记并在该行办理了二手房按揭贷款。同日，光大××石家庄分行将该借款打入岳双林指定的王利辉账户。按照双方合同约定，借款人出现违约情况后，贷款人有权宣布贷款提前到期，保证人应承担保证责任。因岳双林未能按照合同约定偿还光大××石家庄分行逾期借款本息，光大××石家庄分行要求岳双林提前偿还借款本息，要求创联地产经纪公司承担保证责任，应予支持。创联地产经纪公司主张光大××石家庄分行怠于履行对岳双林抵押房产办理抵押登记，致使该房产岳双林又抵押给他人，案涉房屋没能及时办理抵押登记过错方为光大××石家庄分行，创联地产经纪公司对该笔借款不再承担保证责任。对此认为，岳双林向光大××石家庄分行借款为创联地产经纪公司推荐，双方合同中约定，借款人不能按期偿还借款本息，保证人应承担连带责任保证，贷款人有权从保证人开立的贷款人的任何账户中直接扣划相应资金，以此，作为保证人的创联地产经纪公司应当明知岳双林不能还款其应当承担的风险及责任。光大××石家庄分行未对抵押房产办理抵押登记，没有超过双方约定的合理期间，且创联地产经纪公司提供的证据不能证明光大××石家庄分行对抵押房产怠于行使抵押权利，故创联地产经纪公司应当承担连带保证责任。本案光大××石家庄分行主张借款人偿还借款、保证人承担保证责任，与岳双林是否构成刑事犯罪，不是同一法律关系，创联地产经纪公司承担保证责任后，有权向借款人追偿。综上所述，创联地产经纪公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7174元，由上诉人石家庄创联房地产经纪有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 赵 勇审判员 于 英审判员 马惠生二〇一七年四月十三日书记员 高雅芳