贵州省安顺市西秀区人法院民 事 判 决 书（2016）黔0402民初2822号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路分行。住所地：贵州省安顺市西秀区中华北路*号。负责人:汪利红，该分行行长。委托诉讼代理人:王健，贵州道援律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人:李健，贵州道援律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：王国珍，女，1975年2月28日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区（系陈先芬次女）。被告王国英，女，1972年12月29日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区（系陈先芬长女）。被告：杨红霞，女，1986年1月26日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区（系陈先芬三女）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路分行诉被告王国珍、王国英、杨红霞、陈先芬借款合同纠纷一案，本院于2016年9月7日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。本院在审理中发现原告起诉的陈先芬因病亡故，原告于2016年9月28日撤回对死者陈先芬的起诉，本院予以准许。为查清死者继承人情况，本院于2016年10月20日裁定本案中止审理，本院查明事实后并于2017年3月16日恢复审理。于2017年4月21日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路分行的委托诉讼代理人王健、被告王国英到庭参加诉讼。被告王国珍、杨红霞经本院合法（传票）传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺中华北路分行向本院提出诉讼请求：一、判令我行单方面解除合同，并宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告王国英立即偿还我行贷款本金161280.47元及贷款本金清偿完毕之日止按合同约定利率计算的利息、罚息（截止2017年4月20日利、罚息为27705.74元），利随本清。二、被告陈先芬在我行抵押的位于贵州省安顺市××东路××楼××幢的房产，我行享有房屋优先抵押权。三、诉讼费等由该笔借款产生的一切费用由被告承担。事实及理由：2013年2月19日，被告王国英作为借款人与原告签订编号为520401213022378705的《个人额度借款合同》，被告陈先芬作为抵押人与原告签订编号为520401313021197588的《个人最高额抵押合同》，合同约定用陈先芬名下位于安顺市××东路××楼××幢（安市房权证西秀第03××24号）的房产作为抵押物，原告向被告王国英提供26万元流动资金贷款，借款支用期限为5年，（2013年2月22日至2018年2月22日），借款利率为浮动利率，借款人按月等额偿还贷款本息，借款人不按期归还银行贷款本息的，其欠息部分计收罚息，原告可提前收回全部贷款。合同签订后，原告依约及时足额发放贷款，后被告王国英不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；根据《个人额度借款合同》第四十七条，被告违约在先，我行可以采取多项措施，要求被告立即偿还我行债务。被告王国英只归还部分本息，至今尚欠借款本息189186.21元。因抵押权人陈先芬死亡，因此追加其继承人王国珍、杨红霞为本案被告参加诉讼。被告王国英辩称：我向原告借款并由我母亲担保属实，现我母亲过世了，这个款由我来还。因我母亲用于担保的房屋涉及到其他姊妹，我希望给予我们点时间，我们年底还完，希望给我们调解。被告王国珍、杨红霞未作答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对双方均无异议的证据本院予以采信。根据当事人的陈述及本院认定的证据查明事实如下：2013年2月19日，被告王国英与原告签订了《个人额度借款合同》约定：王国英可申请借款的本金为人民币26万元，借款期限为10年，自2013年2月19日至2023年2月19日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。贷款利率为年利率，并采用浮动利率即借款年利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，贷款逾期的罚息利率为在约定的利率上加收50%。还款方式为：等额本息还款法。合同第四十二条约定：发生以下情形之一的，借款人即构成违约：（一）借款人未按期支付与出借人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第四十七条约定：借款人发生本合同约定的违约情形的，出借人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。（三）单方面解除合同；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照合同约定的罚息利率计收罚息。出借人为实现债权而实际发生的一切费用均由借款人承担。上述事实有原告提供的原告与王国英签订的《个人额度借款合同》为证，经本院庭审质证认证，足以采信。2013年2月19日，陈先芬与原告签订《个人最高额抵押合同》，双方约定：陈先芬为王国英在原告处的借款合同提供26万元的最高额抵押担保，陈先芬以位于西秀区××东路××楼××幢（房产证号为：安市房权证西秀字第××号）予以抵押，担保期间为2013年2月19日至2023年2月19日，双方并于同日到安顺房屋产权管理处办理了抵押登记，他项权证号为安市房他证西秀字第××号。上述事实有原告提供的原告与陈先芬签订的《个人最高额抵押合同》及抵押财产清单、陈先芬的房产证号为安市房权证西秀字第××号的房屋产权证、安市房他证西秀字第××号他项权证为证，经本院庭审质证认证，足以采信。合同签订后，王国英于2013年2月22日与原告填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，原告于同日向王国英发放贷款人民币26万元，借据上的年利率为8.96%，借款期限为60个月（从2013年2月22日至2018年2月22日），还款方式为按月等额本息，首次还本月数2013年3月。借款后王国英按照约定的还款方式每月偿还本金及利息给原告至2015年6月21日，截止至2017年4月20日王国英欠原告贷款本金人民币161280.47元（逾期本金为105409.94元，正常本金为55870.53元）,拖欠的利息为人民币16058.16元、罚息人民币11647.58元。上述事实有原告提供的双方填写的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据及王国英账户归还借款、利息的清单为证，经本院庭审质证认证，足以采信。另查明，陈先芬于2013年因病亡故，其长女名王国英、次女名王国珍、三女名杨红霞。上述事实有三被告陈述、安顺西秀区东关办事处东关社区居民委员会证明、西秀区东关派出所出具的陈先芬户籍信息清单为证，经本院庭审质证认证，足以采信。此第六十四条、、《诉讼费用缴纳管理办法》第五十三条本院认为：原告与被告王国英签订的借款合同，未违反法律规定，合法有效，受法律保护。原告依约放款，然而被告王国英未能按照合同约定履行还本付息义务，显属违约。因双方在合同中约定借款人不按期还款，出借人有权宣布债务提前到期，并要求借款人立即清偿。故原告解除原告与被告王国英签订的《个人额度借款合同》、并要求被告王国英归还借款本金及利息、罚息有理，本院予以支持。原告提出解除合同并要求被告提前还款时,截止到2017年4月20日被告王国英欠原告的贷款本金总计人民币本金人民币161280.47元（逾期本金为105409.94元，正常本金为55870.53元）,拖欠的利息为人民币16058.16元、罚息人民币11647.58元。同时根据借款借据上约定的贷款利率为年利率8.96%，罚息利率为在基础上上浮50%，即年利率为13.44%。因原告向本院起诉时所剩余正常本金55870.53元并未逾期，不应加收罚息。故该借款2017年4月20日后利息、罚息的计算方式应为：“以逾期未还的贷款本金105409.94元为基数从2017年4月21日后的罚息按年利率13.44%计算至本金还清之日止；以剩余正常本金55870.53元为基数从2017年4月21日后的利息按年利率8.96%计算至本金还清之日止”。陈先芬提供位于安顺市××东路××楼××幢（房产证号为：安市房权证西秀字第××号）的房产为上述借款提供26万元的最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十八条规定：“抵押物依法被继承或者赠与的，抵押权不受影响”。陈先芬亡故后，被告王国英、王国珍、杨红霞作为其法定继承人，应在继承遗产的范围内对被继承人生前的债务承担民事责任。现原告对该抵押物主张抵押权，符合法律规定，本院予以支持。被告王国珍、杨红霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，自动放弃了抗辩权，不影响人民法院对案件的审理，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：此第六十四条、、《诉讼费用缴纳管理办法》第五十三条一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路分行与被告王国英签订的《个人额度借款合同》(编号为520401213022378705)。还二、被告王国英于本判决生效之日起十日内偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路分行借款本金人民币161280.47元及利息、罚息（截止2017年4月20日前的利息为人民币16058.16元、罚息人民币11647.58元。以后以逾期本金人民币105409.94元为基数从2017年4月21日起按年利率13.44%计算至本金还清之日止；以剩余正常本金人民币55870.53元为基数从2017年4月21日后的利息按年利率8.96%计算至本金还清之日止）。还三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路分行对陈先芬提供的位于安顺市西秀区中华东路康馨苑附楼1幢（房产证号为：安市房权证西秀字第××号）的房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安顺市中华北路分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币3910元，减半收取人民币1955元，由被告王国英负担（该款原告已预交，被告王国英在本判决生效拍十日内直接支付给原告，原告不再向本院申请退费）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期限届满后两年内，向本院申请强制执行。代理审判员 ： 何 坤二〇一七年四月二十八日书 记 员 包欣（代）