广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0604民初1208号原告：李敏，男，1978年3月16日出生，汉族，住浙江省永嘉县。委托诉讼代理人：徐建民，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：张慧敏，广东至高律师事务所实习律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司佛山分公司，住所地广东省佛山市禅城区。负责人：吴鹏,总经理。委托诉讼代理人：陈美婷，女，汉族，住广东省普宁市。系被告员工。原告李敏与被告中国太平洋财产保险股份有限公司佛山分公司财产保险合同纠纷一案,本院于2017年1月16日立案后，依法适用简易程序,于2017年3月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐建民，被告委托诉讼代理人陈美婷均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告赔付已垫付的费用87210.9元（其中医疗费58238.90元；法医鉴定费2000元；车辆维修费26972元）及利息（自起诉之日起至实际清偿之日止，按中国人民银行同期商业贷款利率计算）；2、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年9月7日0时26分，欧家欣未取得机动车驾驶证并驾驶无号牌摩托车搭乘孙丹丹行驶至狮山镇博爱路与红星路交叉路口时，违反信号灯指示闯红灯直行驶入路口，与原告驾驶粤Ｙ×××××轿车发生碰撞。事故发生后，欧家欣自称是她的全部责任，她会报警并等待交警处理。原告就立即驾车将伤者孙丹丹送至狮山镇华立医院，后又将伤者转送至佛山市中医院治疗。由于欧家欣下落不明，原告同情伤者，前后医疗费用均由原告垫付。并且原告已自行维修车辆。欧家欣当时害怕自己无牌无证故未报警，而原告为了抢救伤者，误以为欧家欣已报警，故原告当时也未报警。事故发生后，欧家欣和原告同时报警。2015年9月30日南海交警大队出具事故证明书：无法查明事故原因。原告垫付费用后向被告索赔，被告拒赔。被告辩称：一、粤Ｙ×××××车辆在我司投保机动车交通事故责任强制险（下称“强制险）、第三者责任险100万并不计免赔、机动车损失险798000元及不计免赔；二、事故发生后，被保险人和伤者孙丹丹向我司申请垫付医疗费，我司先行在交强险医疗费项下垫付了10000元，对该垫付费用我司保留追偿的权利；三、由于被保险人和驾驶人未及时报警亦未向我司报案，导致事故成因无法查清，根据保险条款相关规定，保险公司在交强险、商业险、机动车辆损失险均无需承担赔偿责任。第一、事故是2015年9月7日发生的，事故发生后被保险人没有及时向我司报案，直到2015年9月14日才向我司报案。事故认定书也记录被保险人和第三者欧家欣直到2015年9月12日中午才向交警部门报案，导致交警部门无法查实在该事故发生时双方当事人有无饮酒后驾驶机动车，无法查证道路交通事故事实，事故成因无法查清。事故发生在凌晨12点左右，存在调包、酒驾、醉驾等嫌疑，原告述称误以为第三者欧家欣已报交警，所以没有报交警，我司对此存疑。一般事故后报交警，交警稍后也会及时电话询问相关当事人，对现场及涉案人员伤亡情况查勘。而事故发生后，交警没有联系驾驶员询问，而且驾驶员也没有向我司报案，所以我司有理由认为驾驶员是故意不报警或对此存在重大过失。第二、本案由于驾驶人不及时报交警，不及时通知我司，致使交警和我司无法查实在事故发生时双方当事人是否存在酒后驾驶车辆的情形，无法查清事故发生的原因。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。”及机动车交通事故责任强制保险条款第十六条：“保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。”和第三者责任保险条款第三十三条：“保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在48小时内通知保险人。由于投保人、被保险人或其驾驶人故意或重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任”的规定，我司在交强险和商业险范围内均不承担赔偿责任。根据机动车辆损失险第三十二条第二款：“由于投保人、被保险人或其驾驶人故意或重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任”的规定，我司在机动车损失险上不承担赔偿责任；四、退一步讲，即使不考虑醉驾等其他免责情形，法院认为保险公司应承担赔偿责任，根据事故认定书记录：“欧家欣无证驾驶，而且闯红灯”，其主观过错完全在欧家欣，驾驶员没有过错，保险公司根据过错比例也仅在交强险无责限额内承担赔偿责任。若法院判决保险公司先行赔偿，保险公司保留相关追偿权利；五、原告部分诉讼请求不合理。1、医疗费：第一、原告提供的2016年1月25日医疗费发票，金额为133.1元，该发票没有病历和用药清单佐证，我司对发票的三性均有异议。金额为57621.8元的医疗费发票，没有用药清单佐证，我司不认可其关联性。第二、交强险第十九条、第三者责任险第十四条约定：交通事故人员创伤临床治疗指南和国家基本医疗保险标准核定人身伤亡的赔偿金额，故我司仅对扣除国家基本医疗保险标准自费部分后的医疗费用承担赔偿责任，一般按用药清单核定，最低扣除医疗费总额15%的费用。2、鉴定费、诉讼费：交强险第十条第四款规定：因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用交强险不负责赔付。机动车辆损失险第九条规定：下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：……（六）律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。故答辩人不承担鉴定费和诉讼费用。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对这些证据本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院确认证据的真实性并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交的医疗费票据，有原件核对一致，医疗费票据出具的医院及时间与交通事故受害人孙丹丹住院治疗的医院、时间一致，故本院确认证据的真实性。索赔材料回执，有原件核对，且被告认可该证据为被告印制的格式文本，故本院确认证据的真实性。司法鉴定协议，有原件核对，本院确认证据的真实性。被告提交的报案抄单，原告否认报案时间，但经本院询问，原告陈述系李胜克代为报案的，具体报案时间不清楚。经与报案人李胜克电话核实，李胜克确认其是在事发后6天左右报案的，其陈述的报案时间与被告提交的报案抄单所记载的报案时间基本一致，故本院确认报案抄单中所记载的报案时间。保险条款，原告认可真实性，本院对其真实性予以确认。询问笔录系证人证言，无证人出庭作证，且证人在关于谁驾驶涉案车辆方面的陈述方面不一致，本院无法核实证据的真实性，不予采信。投保单，原告否认投保人一栏为其本人签名，并对签名的真实性向本院申请鉴定。经审查，该事实与本案审理结果无必然联系，故本院不予接纳，投保单与本案争议事实无关，故本院不予采信。本院经审理，认定事实如下：粤Ｙ×××××轿车登记的所有人为原告，原告为该轿车在被告处投保了交强险、车辆损失险、第三者责任险等；保险期间为2015年1月18日0时起至2016年1月17日24时止。保单明示告知栏记载：…请您详细阅读所附保险条款，特别是加黑突出标注的、免除保险人责任部分的条款内容。交强险保险条款第十六条：被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故后及时通知保险人。机动车第三者责任保险条款第三十三条：保险机动车发生保险事故后，被保险人或其驾驶人应当采取合理保护、施救措施，在48小时内通知保险人，并协助保险人进行查勘。由于投保人、被保险人或其驾驶人故意或重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任…。机动车辆损失险条款第三十二条：保险机动车发生保险事故后，被保险人或其驾驶人应当采取合理保护、施救措施，在48小时内通知保险人，并协助保险人进行查勘。由于投保人、被保险人或其驾驶人故意或重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任…。上述免责部分条款有加黑加粗。2015年9月7日0时26分，欧家欣在未取得机动车驾驶证的情形下驾驶无号牌摩托车（搭乘孙丹丹）行驶至狮山镇博爱路与红星路交叉路口时，违反信号灯指示闯红灯直行驶入路口时与原告驾驶的粤Ｙ×××××小轿车发生碰撞，造成两车损坏及欧家欣、孙丹丹受伤的交通事故。事故发生后，双方当事人并未及时报警及保护事故现场，直至9月12日，欧家欣打电话到佛山市狮山交警中队报警。交警部门经查实，出具事故证明，内容载明：因未及时报警，无法查实事故发生时双方当事人有否饮酒后驾驶机动车，故无法查证交通事故的成因。事故发生后，原告将伤者孙丹丹送至佛山市中医院治疗，被诊断为右胫骨下段骨折，原告为其垫付医疗费58238.90元，法医鉴定费2000元。2015年10月16日，被告对原告所有的粤Ｙ×××××车辆损失进行定损，确认该车辆的修理费总金额为26972元。后原告将车辆送至佛山市珅宝汽车销售服务有限公司修理，支出维修费26972元。原告就其已垫付的医疗费、鉴定费及支出的车辆维修费向被告索赔，被告拒绝理赔。经本院询问，被告陈述：保险条款是附在保险单背面的，保险单及保险条款均已交付给原告。对此，原告李敏本人陈述：自2005年起，原告一直连续通过4S店在被告处购买车辆保险。购买保险后，有时是原告或其妻子到4S店缴纳保费时领取保单，有时是被告将保单邮寄给原告。原告没有看到保单明示告知栏的内容，也未曾向被告索要保险条款。由于没有仔细看过保单背面，不清楚其背面有无保险条款。原告没有收到保险条款。保单原件不知放在哪里了，现无法向法院提交。本院认为，原告因被告拒绝理赔而提起诉讼，本案属财产保险合同纠纷。原、被告双方对承保的事实无异议，原告与被告订立的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方应根据合同条款及相应的法律规定履行义务、行使权利。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条规定：在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。本案中，事故发生时间为2016年9月7日，事故发生后，原告未迅速向交警部门和保险公司报案，而是在2016年9月14日才委托李胜克向保险公司报案。虽原告解释，由于事故发生后，需要抢救伤者孙丹丹，但事故发生地距孙丹丹住院治疗的佛山市中医院并不遥远，原告将伤者送至医院后，完全有时间和条件在事故发生当天迅速向保险公司或交警部门报案，而不应在事故发生后第7天才报案，且事故另一方责任人欧家欣是否报案，并不免除原告的报案义务，故原告未及时报案的理由不充分。因驾驶人未在事发后及时报案，无法确认驾驶人当时是否存在酒驾等情形，不能及时核实当时现场情况，也无法查清保险事故发生的原因。综上，原告迟延报案缺乏合理性和必要性，在事故处理上存在重大过失。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。该条款为强制性规范，目的在于确保保险人能及时查勘定损，保存证据，确定损失，不致因调查迟延而影响责任的确定或损失的扩大。被告提交的保险条款亦规定：发生交通事故，被保险人应在48小时内通知保险人。由于投保人、被保险人或其驾驶人故意或重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。由此可知，保险条款关于迟延报案所设定的法律后果没有比保险法更严苛，换言之，保险条款的约定没有违反保险法的强制性规范。被告称保单正本背面附有保险条款，而保单正本原件已交由原告持有，原告未能向本院提交保单原件予以核实，应承担举证不能的法律后果，保险公司在出售保险时，将保险条款附在保单背面，符合保险行业的交易习惯，并且原告已收到保单，保单告知栏已记载，请认真阅读保险条款内容，特别是加黑突出标注等字样，由此可推定，被告在交付保单时已将保险条款一并交付予原告。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）第十条规定：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。被告在保险条款中对关于迟延报案的免责条款已进行了加黑加粗处理，由此可以证明被告已对该免责条款尽到了提示义务，该免责条款合法有效。被告关于免除赔偿责任的抗辩意见，本院予以采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第二十一条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：驳回原告李敏的全部诉讼请求。案件受理费1980元，因适用简易减半收取990元，由原告李敏负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 陈 丹二〇一七年四月二十六日书记员 郑冰倩附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。