福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）闽0702民初2418号 原告：中国工商银行股份有限公司南平中山支行，住所地南平市延平区江滨中路167号。 主要负责人：张雄，支行行长。 委托诉讼代理人：郑学勇，男，系中国工商银行股份有限公司南平中山支行职员。 委托诉讼代理人：程敏，女，系中国工商银行股份有限公司南平中山支行职员。 被告：江信勇，男，1975年1月19日出生，汉族，住南平市延平区 原告中国工商银行股份有限公司南平中山支行（以下简称工行中山支行）与被告江信勇金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月1日立案后，依法适用简易程序。2016年9月26日本案经本院院长批准转为普通程序。2016年12月28日公开开庭进行了审理。原告工行中山支行的委托诉讼代理人郑学勇、程敏到庭参加诉讼。被告江信勇经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行中山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行中山支行与江信勇于2011年1月6日签订的《个人借款/保证合同》（编号B：[抵押]字[南平]行[中山]支行[2010]年[033]号）；2.判令江信勇立即偿还借款本息合计124503.73元，其中本金104575.34元，利息19928.39元（利息算至2016年9月21日止），2016年3月21日之后的利息计算至还清本金之日止，利率按合同约定执行；3.判令对江信勇提供福建省南平市的房产（建筑面积83.98平方米）借款抵押物依法拍卖或变卖，所得款项优先清偿借款本息债务；4.案件受理费用由江信勇承担。本案审理过程中，工行中山支行明确诉讼请求第2项中的利息包含罚息、复利。事实和理由：2015年3月15日，工行中山支行与江信勇双方签订《个人借款/担保合同》（编号B：[抵押]字[南平]分行[中山]支行[2010]年[033]号）。合同约定：借款期限120个月，到期日2020年3月16日，年利率7.722%、还款方式采用每月等额还本付息的方式，担保方式为抵押并以江信勇位于南平市房屋（房屋所有权证:南房权证字第××号；土地使用权证：南国用（2010）第0xx5号）作为借款抵押物并办妥房产抵押登记（他项权证号：南房他字第××号）。工行中山支行按合同约定，履行了合同的出借义务，截止2016年03月21日，江信勇连续24期未按月足额偿还，已构成合同违约。为此，根据合同第十一条，违约及违约责任，借款人连续三个月或累计六个月未按足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息罚息及其他费用，直至解除合同。工行中山支行多次向江信勇催讨无果，致使工行中山支行无法实现合同目的。因此，工行中山支行将起诉状副本送达江信勇并宣布解除合同提前收回借款本息124503.73元，同时拍卖或变卖借款抵押物以优先受偿。为维护工行中山支行合法权利不受侵害，遂诉至本院。 江信勇未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。工行中山支行向本院提交如下证据： 证据一、《营业执照》、《身份证明》、《户口簿》、《婚姻证明》各一份，证明工行中山支行具有贷款的主体资格，江信勇具有借款、担保的主体资格； 证据二、《个人借款/担保合同》（编号B：[抵押]字[南平]分行[中山]支行[2010]年[033]号）、《他项权证》（他项权证号：房他证南字第××号）、《产权证》（房屋所有权证号：南房权证字××号）、《借款凭证》、《利息清单》各一份，证明江信勇借款抵押、担保以及欠债的事实； 证据三、《中国工商银行上门催收贷款本息通知书》一份，证明借款人未履行合同主要债务，贷款人依合同规定宣布解除合同并提前收回借款本息的条件已成就。 本院认为，因江信勇未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。工行中山支行提供的证据，符合证据形式，来源合法，内容真实，予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年3月15日，工行中山支行与江信勇签订了《个人借款/担保合同》（合同编号：编号B：[抵押]字[南平]分行[中山]支行[2010]年[033]号），合同主要约定：借款人江信勇、抵押人江信勇，借款150000元整，借款用途为住房装修。第三条约定，本合同项下贷款期限为壹拾年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条约定，第4.1款：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定年利率为7.722%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第4.2款：贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在1年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。执行本合同利率，不分段计息。贷款利率在贷款期限内不调整。还款方式：第六条约定，经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：按月等额本息还款法（按月计息）。每期还款日与贷款实际发放日期对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。第十五条约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十六条约定，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定。违约及违约责任：第十一条约定，“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……11.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人以前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、及其他费用，直至解除合同……”工行中山支行在“贷款人（公章）”处加盖公章，江信勇在“借款人（签字）”、“抵押人（签字）”处签名及捺印。合同签订后，工行中山支行于2010年3月18日就本案涉及的抵押物【坐落于延平区xx的房产（房屋所有权证：2xx8）】在南平市房地产交易登记管理中心办理了抵押登记手续，他项权证号：南房他字第××号。合同签订后，工行中山支行依约借给江信勇150000元。江信勇取得借款后，自2014年1月16日起，一直未能按照约定履行还款付息义务。经工行中山支行支行多次催讨，江信勇仍未能偿还贷款本息，截至2016年5月16日，江信勇尚欠工行中山支行借款本金104575.34元及利息、罚息、复利计21127.27元。工行中山支行遂于2016年8月1日向本院提起诉讼。 本院认为，工行中山支行与江信勇签订的《个人借款/担保合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。合同双方均应依约履行合同。 江信勇在合同履行期间未按借款合同约定履行还款义务，其行为已经构成违约致使工行中山支行签订合同目的不能实现。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“……当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”又根据第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，江信勇未依合同约定按时全额履行还本付息义务，已构成违约，根据合同约定，工行中山支行有权依合同约定解除与借款人的借贷关系，现工行中山支行主张要求解除双方订立的《个人借款/担保合同》的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”本案中，合同解除后，工行中山支行有权要求江信勇返还其尚欠的借款本金及贷款利息、罚息、复利。故对工行中山支行要求江信勇偿还借款本息的诉讼请求本院予以支持。工行中山支行主张的利息、罚息、复利的计算方式应当按照合同约定。 关于工行中山支行要求对江信勇提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，工行中山支行即取得抵押权。江信勇未按约定履行到期债务，工行中山支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，故对工行中山支行要求对江信勇提供的抵押物依法处置后的所得价款优先受偿的诉讼请求，予以支持。 江信勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司南平中山支行与江信勇之间签订的《个人借款/担保合同》（编号B：[抵押]字[南平]分行[中山]支行[2010]年[033]号）； 二、江信勇应于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国工商银行股份有限公司南平中山支行借款本金104575.34元及利息（利息包含罚息、复利，截至2016年5月21日的利息为21127.27元，之后的利息按《个人借款/担保合同》约定的利率标准计算至实际清偿之日止）； 三、中国工商银行股份有限公司南平中山支行对江信勇提供的抵押物【坐落于南平市延平区xx的房产（房屋所有权证号：南房权证字第××号，他项权证号：南房他字第××号）】依法处置后的所得价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决书指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2790元，公告费400元，均由江信勇负担。 债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款的规定向人民法院提出执行申请。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  陈 泱 代理审判员  郑麟鹏 人民陪审员  刘 青 二〇一七年四月一日 书 记 员  陈 欣 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。