广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0304民初5373号原告谢志猛，男，汉族，1974年9月14日出生，住址广东省紫金县，委托代理人罗美娟，广东明楷律师事务所律师。被告富德生命人寿保险股份有限公司深圳分公司，住所地广东省深圳市福田区深南中路与广深高速公路交界东南金运世纪大厦3楼A-L单位、21楼A-L单位，统一社会信用代码：91440300667086762P。负责人李家恒，总经理。委托代理人邱金莹，女，汉族，1988年2月15日出生，住址哈尔滨市南岗区，系公司员工。原告谢志猛诉被告富德生命人寿保险股份有限公司深圳分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2016年2月29日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2016年6月1日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人罗美娟到庭参加诉讼，被告的委托代理人邱金莹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年7月12日原告通过朋友认识了富德生命人寿保险股份有限公司深圳分公司的保险代理人杨环娇，杨环娇是被告公司一个刚入职的保险代理人，在保险代理人杨环娇的鼓动下，原告在生命人寿保险股份有限公司深圳分公司投保了“生命福星高照终身寿险（分红型）以及生命附加福相随提前给付重大疾病保险”等险种，基本保额为人民币15万元。后原告于2015年11月8日入住深圳市宝安区人民医院，诊断为急性冠脉综合征并进行了手术，住院期间花费住院医疗费用合计166515.7元。出院后原告向被告申请理赔，2015年12月31日被告向原告作出了拒绝理赔通知书，并单方面决定自2015年12月31日开始解除本合同，并不退还保险费。理由是经被告调查原告在投保前2014年6月30日在碧岭社康中心被诊断为高血压，但原告在投保单“问题及健康告知”相关事项之书面告知栏中未将上述情况反映给被告。被告的如此做法，让原告一家十分气愤，当初投保时保险公司的代理人并没有讲清楚什么情况不能理赔等情况，且投保时保险公司代理人并未要求原告提供体检表，也未实际详细询问原告的身体状况；只要求原告按照保险代理人的要求，对投保书上的空格内容进行了填写及签名即可，其它的都是由保险代理人处理的。如今被告以上述理由拒绝理赔完全不合情理，已严重侵害了原告的合法权益。根据《保险法》第17条的规定，保险人应该对与具有高效专业性和技术性的保险术语进行明确的说明，保险人的这种义务应该是法定的义务；而保险公司在本案中，根本没有履行法定义务，而仅是让投保人在其提供的格式条款和投保书上进行了签字。综上所述，保险公司没有履行法定义务，导致免责条款无效，理应承担保险责任，请法院依法维护原告的合法权益。据此，请求法院判令:1、被告承担保险责任,向被保险人支付(生命附加福相随提前给付重大疾病住院费用医疗保险)保险费人民币15万元；2、被告继续履行保险合同义务；3、本案诉讼费由被告承担。被告辩称，1、原告在各项投保材料均亲笔签名确认，保险合同依法订立，真实有效，对双方均有约束力。我司认为投保单系原告亲笔签字确认，在问题与告知C12项是否患有或曾经患有疾病中第C项，该询问事项明确清晰、具体，系常人可以理解非专业术语，原告在此处勾选了否，据理赔人员调查原告在投保前在碧岭社康中心已经被诊断为高血压，未在投保时如实告知。此外，理赔询问笔录中理赔人员询问您既往有无被诊断过高血压或糖尿病，原告回答没有在医院诊断过，平常是在诊所测量血压，我司询问其对保险责任是否清楚，投保单是否系本人签名，投保单中健康告知是否为本人勾选，原告均予以确认。投保人的如实告知义务是最大诚信原则，根据保险法第16条、保险合同条款第15条明确说明与告知，被保险人未履行如实告知义务，故我司拒赔理由合理、成立，我司不应承担保险责任并依法解除保险合同，双方权利义务终结。原告主张无任何事实和法律依据，请求驳回。经审理查明，2014年7月12日，原告作为投保人、被保险人在被告处投保了生命福星高照终身寿险（分红型）及生命附加福相随提前给付重大疾病保险。原告在个人保险投保单中的“问题及健康告知”栏中均选择了“否”，包括C12第C项“是否患有或曾经患有高血压”。原告在个人保险投保单中的“投保人、被保险人声明并同意下列事项”处签名，确认已阅读保险条款产品说明书和透白提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。确认对于投保单各栏目中所有陈述均属真实，如故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率的，被告有权依法解除合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任或给付保险金的责任。投保后，原告按期缴纳了保险费。原告于2015年11月8日住院治疗并被诊断为患有冠心病、高血压病2级（很高危）等疾病，遂向被告申请理赔。被告于2015年12月31日作出《理赔决定通知书》表示不承担赔偿责任，并决定自2015年12月31日开始解除上述保险合同，并不退还保险费。理由是经调查原告于投保前2014年6月30日在碧岭社康中心被诊断为高血压，但原告在投保单“问题及健康告知”相关事项之书面告知栏中未将上述情况反映给被告。另查明，经被告申请，本院调取深圳市坪山新区人民医院碧岭社区健康服务中心门诊病历一份，显示原告于2014年6月30日在该中心就诊；该病历于“主诉”处记载原告间断性头晕头痛，持续10年；加重，持续1周；于“问题评估”处记载为高血压；于“管理计划”处记载完善相关检查、对症支持治疗、心理健康处方。原告当庭表示其没有确诊为高血压，只是偶尔血压高，原告曾去过一次碧岭社康中心，中心诊断其为高血压，但之后指导原告仅需要注意饮食即可，不需要去医院就诊。上述案件事实，有原、被告提交、法院调取的证据及庭审笔录等予以证明。本院认为，原告与被告签订的人身保险合同是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应按照保险合同的约定履行义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。本案争议的焦点在于原告在投保涉案保险前是否存在患病的事实以及原告有无履行如实告知义务。依据深圳市坪山新区人民医院碧岭社区健康服务中心门诊病历显示，原告于2014年6月30日就诊时被诊断为高血压，该中心建议原告完善相关检查、对症支持治疗。原告则主张其虽被诊断为高血压，但碧岭社康中心仅指导其需要注意饮食即可，不需要去医院就诊，故认为其没有被确诊为高血压。对此本院认为，原告作为完全民事行为能力人，完全有能力从上述门诊病历中了解自己所患疾病，其主张碧岭社康中心仅指导其注意饮食而不需要去医院就诊，故认为自己未被确诊，但并未提交相应证据予以证明，亦与上述病历记载相矛盾，原告对此应承担举证不能的不利后果，对其主张本院不予采信。综上，依据本案现有证据可以认定原告于2014年6月30日已患有高血压。原告于2014年7月12日，在个人保险投保单中的“是否患有或曾经患有高血压”一栏处选“否”，并在个人保险投保单中的“投保人、被保险人声明并同意下列事项”处签名，确认已阅读保险条款产品说明书和透白提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。对于投保单各栏目中所有陈述均属真实，如故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率的，被告有权依法解除合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任或给付保险金的责任。结合原告被诊断为高血压的时间，原告投保时应属故意不履行如实告知义务，且上述未如实告知的事实足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率的决定，故被告作为保险人依据法律规定有权解除保险合同，且对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。原告的诉讼请求没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告谢志猛的诉讼请求。本案案件受理费3300元（原告已预交），由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 尹    审 判 长 尹   川人民陪审员 张 慧 英人民陪审员 韦 开 丽二〇一七年四月二十日书 记 员 吴洁（代）