云南省临沧市临翔区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）云0902民初493号 原告：饶天华，男，1983年2月14日生，汉族，临沧市云县人，农民，住临沧市云县。现租住临沧市临翔区。 委托诉讼代理人：张应祥，临沧欣翔法律服务所法律工作者。代理权限：特别授权代理。 被告：祁少林，男，1979年9月26日生，汉族，云南省保山市人，住云南省保山市隆阳区。 委托诉讼代理人：单振宁，云南山海律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司临沧中心支公司。住所地：临沧市临翔区公园路296号。 法定代表人：沈志坚，该公司总经理。 委托诉讼代理人：侯靓，该公司理赔部经理。代理权限：特别授权代理。 被告：中国人寿保险股份有限公司临沧分公司。住所地：临沧市临翔区南塘街162号。 法定代表人：谢宏伟，该公司副总经理。 委托诉讼代理人：丁湘莲，该公司客户服务中心经理。代理权限：特别授权代理。 委托诉讼代理人：胡莹媛，该公司监察部职员。代理权限：特别授权代理。 原告饶天华与被告祁少林、中国人民人寿保险股份有限公司临沧中心支公司（以下简称人寿保险临沧中心支公司）、中国人寿保险股份有限公司临沧分公司（下以简称人寿保险临沧分公司）保险合同纠纷一案，本院于2016年5月6日适用简易程序立案受理后，因案情复杂于2016年8月4日转为普通程序审理，并依法组成合议庭。2016年11月6日经批准延长审理期限六个月。本案在审理过程中原告饶天华撤回对临沧中通速递店、临沧中通速递服务有限公司、中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司、中国人民财产保险股份有限公司祥云支公司的起诉。2016年6月14日、10月21日公开开庭进行了审理。原告饶天华及其委托诉讼代理人张应祥，被告祁少林及其委托代理人单振宁，被告人寿保险临沧中心支公司的委托诉讼代理人侯靓，被告人寿保险临沧分公司的委托诉讼代理人丁湘莲、胡莹媛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告饶天华向本院提出诉讼请求：1.要求人寿保险临沧中心支公司在意外伤害保险赔偿60000元，人寿保险临沧分公司在意外伤害保险赔偿60000元，剩余部分由祁少林赔偿；2.本案诉讼费由被告承担。在审理过程中，原告表示要求保险公司按照保险卡上投保金额进行赔付。 事实和理由：2013年7月间，经王荣德介绍原告饶天华到祁少林经营的中通速递接收点打工，主要负责驾驶祁少林的车运送货物，同年11月在运输服务中发生交通事故，此事故饶天华无责。事故发生后，原告饶天华回到租住地打零工（搬运工）。2014年过年期间，被告祁少林打电话给原告饶天华，让其回去上班。年过后，原告饶天华回到祁少林处上班，继续驾驶车辆运输货物。2014年11月15日，饶天华驾驶祁少林所有的云Ｓ×××××号轻型厢式货车运输货物由清水河方向驶往振兴桥方向，15时20分，车辆行驶至振清线K37+400M处时，与对向由陈波驾驶的云Ｌ×××××号重型特殊结构货车相撞，后又与同向行驶由朱站江驾驶的云Ｓ×××××号轻型普通货车相撞，造成原告饶天华、陈波受伤及三车严重受损的道路交通事故。事故发生后，饶天华被送到临沧市人民医院住院治疗，诊断为：1.左股骨中段开放性粉碎性骨折；2.左足开放性损伤--足背动脉、胫前肌、拇长伸肌离断；3.头皮裂伤。该事故2014年11月24日，经永德县交警大队《道路交通事故认定书》认定，原告饶天华负事故全责。2015年5月16日临沧市人民医院司法鉴定所对原告饶天华的伤残程度作了鉴定，鉴定为：1.左股骨粉碎性骨折伤残程度为（九）级；2.左腓骨粉碎性骨折伤残程度为（九）级。此次事故造成原告损失为：1.残疾赔偿金24299元×22%×20年=106915.60元；2.误工费3500元／月÷30天／月=116.66元／天×270元/天=31498.20元；3.护理费120天×80元／天=9600元；4.营养费90天×30元／天=2700元；5.后期医疗费9000元（再行手术）；6.被抚养人生活费1人（女儿）12年×16268元×22％=42947.52元÷2人=21473.76元；7.司法鉴定费2700元；8.住院期间生活补助费18天×100元／天=1800元。以上费用共计185687.56元。第一次庭审中，原告表示对中国人民财产保险股份有限公司临沧市分公司应支付的机动车交强险无责赔付的伤残赔偿金11000元、医疗费用赔偿金1000元，及中国人民财产保险股份有限公司祥云支公司应支付的机动车交强险无责赔付的伤残赔偿金11000元、医疗费用赔偿金1000元，可以在本案赔付的金额中予以扣减，不要求被告承担。 被告祁少林辩称，原告饶天华受雇于被告祁少林是事实。对于发生交通事故，交警已经认定原告负全责。原告的损失是由交通事故造成的，原告也给被告造成了损失，发生事故的车辆是营运车辆，事故发生后车辆一直停着，已经给祁少林造成了30多万元的损失。原告变更诉讼请求，在本案中已经将交强险无责赔偿予以扣除，这个扣除存在不恰当的地方。本案中原告只能获得伤残赔偿，交强险和医疗费是由被告祁少林垫交的，所以原告得到交强险赔偿后应该返还给被告。被告还为保险公司垫付了医疗费27538.24元，这部分保险公司应该返还给被告祁少林。被告祁少林还向原告垫付了生活费3700元，应一并进行处理。保险的投保人是祁少林，被保险人是原告饶天华，保险费是祁少林交的，保险凭证的原件由祁少林持有，在人寿保险临沧中心支公司投保了一种保险2张卡，在人寿保险临沧分公司投保了一种保险2张卡。被告祁少林投保的保险，两家保险公司在卡上并没有注明和告知过当事人赔偿范围、赔偿方式，被告保险公司没有尽到告知义务。 人寿保险临沧中心支公司辩称，原告饶天华未将相关材料提交到保险公司进行理赔，原告在保险公司参保的是仁鑫卡，包括意外事故保险金3万元；意外伤残金3万元，意外医疗金3千元，住院津贴是20元/天。伤残金须有伤残鉴定才可以理赔，根据伤残等级对应的比例来支付赔偿金，不是所有等级都赔偿3万元。医疗费一张卡赔付3000元，两张卡就是6000元，这部分是要赔付的；残疾赔偿金两张卡60000元×20%；住院津贴20元/天，原告住院18天，两张卡就是720元。被告祁少林是到公司柜台购买的保险，保险员已经口头告知过祁少林相关义务，但相关证据提交不出来。 被告人寿保险临沧分公司辩称，2014年，原告向被告公司投保了两份吉祥D卡，保费为每份100元，两份共计200元。被告同意承保，吉祥D卡载明了应承担的保险责任。每一份吉祥D卡赔付意外伤害保险金额80000元，意外医疗保险金额5000元，意外伤害住院日定额给付金额30元/日。被告公司还加盖“请于出险后24小时向我公司报案，否则我公司有权不承担保险责任，报案电话95××9”的提醒字样印章。此次事故原告负全部责任，与其自身因素有关。事故发生后，原告并未到被告公司报案。被告公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金，并不能随意进行赔付，应按照伤残评定标准来给付。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月间，原告饶天华到祁少林中通速递接收点打工，主要负责驾驶祁少林的车运送货物，同年11月在运输途中发生交通事故。事故发生后，原告饶天华回到租住地打零工。2014年过年后，原告饶天华回到祁少林处上班，继续驾驶车辆运输货物。2014年11月15日，饶天华驾驶云Ｓ×××××号轻型厢式货车由清水河方向驶往振兴桥方向，15时20分，车辆行驶至振清线K37+400M处时跨越中心黄色单虚线与对向由陈波驾驶的云Ｌ×××××号重型特殊结构货车相撞，后又与同向行驶由朱站江驾驶的云Ｓ×××××号轻型普通货车相撞，造成原告饶天华、陈波受伤及三车严重受损的道路交通事故。此次事故饶天华负全部责任。云Ｓ×××××号轻型厢式货车为被告祁少林所有。事故发生后，饶天华被送到临沧市人民医院住院治疗18天。被告祁少林支付了施救费1200元，医疗费26298.24元，一次性材料费40元，生活费3700元。2015年8月16日经临沧市人民医院司法鉴定所鉴定，原告饶天华的伤情为：1.左股骨粉碎性骨折伤残程度评定为（九）级；左腓骨粉碎性骨折伤残程度评定为（九）级；2.需后期医疗费约人民币9000元；3.休息（误工）时限评定为270日，护理时限评定为120日，营养时限评定为90日。 被告祁少林为原告饶天华在被告人寿保险临沧中心支公司购买了两份新版仁鑫卡保险，每份新版仁鑫卡意外伤害保险金额赔付30000元，意外医疗保险金额赔付3000元，意外伤害住院日定额给付金额20元/天；在被告人寿保险临沧分公司购买了两份吉祥D卡保险，每份吉祥D卡意外伤害保险金额赔付80000元，意外医疗保险金额赔付5000元，意外伤害住院日定额给付金额30元/天。本次事故发生在保险期限内。 另查明，原告饶天华育有一女饶新云，2008年11月12日生。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任或给付保险金的责任。本案中被告祁少林为原告饶天华在人寿保险临沧中心支公司、人寿保险临沧分公司购买的保险，系真实意思表示，该合同有效。原告饶天华驾驶车辆发生事故，事故发生在保险期间内，被告应承担给付保险金的责任。被告人寿保险临沧中心支公司、人寿保险临沧分公司主张应根据伤残等级对应的比例来支付赔偿金，且已尽到了提示或者明确说明的义务的意见，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告作为保险公司应当按照法律规定，就免除保险公司责任的相关条款内容向原告履行明确说明义务。被告人寿保险临沧中心支公司、人寿保险临沧分公司不能证明原告已就格式保险合同的免责条款履行了说明义务，该条款不产生效力。被告祁少林作为雇主为原告投保了意外伤害险，在此次事故中，原告饶天华负全部责任，故在本案中被告祁少林不再承担赔偿责任。 原告各项损失费用参照2016年云南省道路交通事故损害赔偿有关费用的计算标准，合法合理的部分本院予以保护，具体应保护的项目及费用如下：1.残疾赔偿金26373元/年×20年×22%=116041.2元；2.误工费3500元/月÷30天×270天=31499元；3.护理费80元/天×120天=9600元；4.营养费30元/天×90天=2700元；5.后期医疗费9000元；6.司法鉴定费2700元；7.住院伙食补助费18天×100元/天=1800元；8.被抚养人生活费17675元/年×12年×22%÷2=23331元；9.施救费1200元；10.一次性材料费40元；11.医疗费26298.24元。以上共计224209.44元。 原告饶天华的损失中，医疗费26298.24元，后期医疗费9000元、住院伙食补助费1800元、营养费2700元，共计39798.24元，扣减交强险赔偿金额2000元，由被告人寿保险临沧中心支公司按照意外医疗保险限额赔付6000元，意外伤害住院日定额给付金额20元/天×18天×2=720元；由被告人寿保险临沧分公司按照意外医疗保险限额赔付10000元，意外伤害住院日定金额30元/天×18天×2=1080元。剩余19998.24元由原告饶天华自行承担。其余184411.2元（224209.44元-39798.24元），扣减交强险应赔付的22000元，剩余162411.2元由被告人寿保险临沧中心支公司按照保险限额赔付60000元，由被告人寿保险临沧分公司按照保险限额赔付102411.2元。被告祁少林要求原告返还已支付的施救费1200元、医疗费26298.24元、一次性材料费40元、生活费3700元，共计31238.24元的意见本院予以支持。此费用由保险公司在赔付给原告饶天华的金额中直接支付给被告祁少林19040元（包含施救费1200元、医疗费17800元、一次性材料费40元），剩余12198.24元，由原告饶天华返还祁少林。生活费3700元不属于保险必需赔付项目，由原告饶天华返还被告祁少林。 综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条、第十七条、第十九条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第十三条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十六条、第三十五条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十一条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条之规定，判决如下： 一、被告中国人民人寿保险股份有限公司临沧中心支公司在本判决生效之日起十日内支付原告饶天华66720元，中国人寿保险股份有限公司临沧分公司在本判决生效之日起十日内支付原告饶天华94451.2元； 二、被告中国人寿保险股份有限公司临沧分公司在本判决生效之日起十日内支付被告祁少林19040元； 三、原告饶天华在收到保险公司赔付款后返还被告祁少林15898.24元； 四、被告祁少林在本案中不承担赔偿责任； 五、驳回原告铙天华其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4010元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司临沧中心支公司负担2005元，由中国人寿保险股份有限公司临沧分公司负担2005元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或者直接向云南省临沧市中级人民法院提出上诉，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。 审 判 长  龚谦丽 审 判 员  石兆云 人民陪审员  杨海波 二〇一七年四月二十八日 书 记 员  俸秀芹