广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初11433号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区。负责人：庞辉，行长。委托代理人：拜成，广东慕诚律师事务所律师。委托代理人：廖金华，广东慕诚律师事务所实习律师。被告：列智勇，男，1987年7月31日出生，汉族，住广东省增城市。被告：列汉泉，男，1961年11月15日出生，汉族，住广东省增城市。被告：列朱笑，女，1963年9月4日出生，汉族，住广东省增城市。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告列智勇、列汉泉、列朱笑借款合同纠纷一案，本院于2016年9月13日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人拜成到庭参加了诉讼。被告列智勇、列汉泉、列朱笑经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：2015年7月16日，原告与被告��智勇、列汉泉签订了编号为2015年JBYQF字1004号《中银信用卡购车分期付款借款合同》以及编号为2015年DBYQF字1004号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。借款合同约定，原告向被告列智勇、列汉泉提供购车分期290000元，用于被告列智勇、列汉泉购买发动机号为150635032的凯迪拉克汽车，分期期数为36期，手续费采用分期偿还的方式向银行支付。原告向被告列智勇、列汉泉发放用于透支消费购车的中银信用卡，卡号为62×××85。被告列智勇、列汉泉以合同项下所购发动机号为150635032的凯迪拉克汽车向原告提供抵押担保。2015年7月15日，双方依约办理了车辆抵押登记手续。2015年7月17日，原告依照合同约定向被告提供了购车透支消费服务。但被告列智勇、列汉泉自2016年3月起未按正常还款期限和方式还款，截止2016年7月27日，累计欠款分期本金253525元、利息1410.64元、滞纳金4813.9���、律师费25975元，共计285724.54元（暂计至2016年7月27日，之后的利息以本金45100元为基数，按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）。原告经多次电话、上门催要该款项，但被告仍未及时偿还。依据借款合同第七条约定，被告列智勇、列汉泉须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账单提示的当期所有欠款……如持卡人未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告列智勇、列汉泉全额承担由此而使原告产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；同时依据借款合同第十一条附件一第四条的约定，被告列智勇、列汉泉未按期归还透支本金及手续费，即视为本合同项下违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同。另根据抵押合同第十一条约定，被告列智勇、列汉泉在与原告或中国银行股份有限公司其他机构之间的其他合同项下发生违约事件视为本合同违约，原告有权终止或解除本合同，行使抵押权。合同还约定，被告列智勇、列汉泉以所购车辆设定抵押担保，如未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权，并对实现抵押权所得价款优先受偿。被告列朱笑与被告列汉泉为夫妻关系，该笔借款发生在婚姻关系存续期间，并签订个人信用信息使用查询授权书，对该笔借款知悉，应对该债务承担连带清偿责任。原告诉至法院，并变更诉讼请求为要求判令：1.解除原告与被告列智勇、列汉泉签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.三被告向原告清偿全部欠款分期本金253525元、利息1410.64元、滞纳金4813.9元，共计259749.54��，利息暂计至2016年7月27日，之后的利息以本金45100元为基数，按照日利率万分之五计算至实际清偿之日止；3.原告对本案车辆发动机编号150635032的凯迪拉克汽车拍卖或变卖所得款项享有优先受偿权；4.三被告向原告支付律师费25975元；5.三被告承担本案全部诉讼费用，即本案受理费、财产保全费。被告列智勇、列汉泉、列朱笑无答辩。经审理查明：2015年5月25日，被告列智勇、列汉泉填写了《中银信用卡轻松购车易申请表》，申请分期金额为290000元，分期期数为36期，分期期限为3年；其上申请人签名处有被告列智勇、列汉泉的签名、捺印。同日，被告列智勇、列汉泉在《个人信用信息查询使用授权书》上签名、捺印，同意授权“中国银行股份有限公司在发生与本人有关的下列情形时，通过金融信用信息基础数据库查询本人的信用报告：（一）审核��人（借款申请人、共同借款人）的个人贷款或信用卡申请……”。被告列朱笑在《个人信用信息查询使用授权书》上签名，同意授权“中国银行股份有限公司在发生与本人有关的下列情形时，通过金融信用信息基础数据库查询本人的信用报告：（一）审核本人（共同借款人配偶）的个人贷款或信用卡申请……”。2015年7月16日，原告（经办行）与被告列智勇、列汉泉（持卡人）签订编号为2015年JBYQF字1004号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：购车分期专向分期额度是中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；本合同项下购车分期额度为290000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买凯迪拉克汽车的款项；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，购车分期手续费金额为34800元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：佛山市昌裕汽车贸易有限公司，开户行：农行佛山惠景支行，账号：44×××79）；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息，持卡人在每期��期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。上述合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第二条第8款约定：“如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权”；第二条第10款约定：“在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物”；第四条第1款约定：“持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费；……”；第四条第2款约定：“出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；（9）行使其他担保物权；……”。上述合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中利息和收费条款约定：“1.除本合约另有规定，甲方（即被告列智勇、列汉泉）非现金透支交易从交易记账日至乙方（即原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相���费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%]。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准”。同日，原告（抵押权��）与被告列智勇、列汉泉（抵押人）签订编号为2015年DBYQF字1004号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定为担保主合同即原告与被告列智勇、列汉泉之间签署的编号2015年JBYQF字1004号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，被告列智勇、列汉泉自愿将被告列智勇名下的车牌号为粤Ｃ×××××号凯迪拉克牌SGM7200AAA1型号车辆（发动机号：150635032、车架号：LSGAR5AL0FH135249）为原告的债权设立抵押担保；主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2015年7月17日，原告将涉案购车借款290000元发放至被告列智勇、列汉泉指定账户。另查，粤Ｃ×××××号凯迪拉克牌小��轿车的登记车主为被告列智勇，车架号为LSGAR5AL0FH135249，发动机号为150635032，该车于2015年7月15日办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为原告。再查，被告列汉泉与被告列朱笑于1987年2月21日登记结婚。原告所主张的律师费尚未实际发生。被告列汉泉、列朱笑于2016年11月9日收到本院邮寄送达的民事起诉状及开庭传票等诉讼材料。被告列智勇于2016年12月18日收到本院邮寄送达的民事起诉状及开庭传票等诉讼材料。上述事实，有申请表、借款合同、抵押合同、个人信用信息查询使用授权书、机动车登记证书、借款借据、结婚证、常住人口登记卡及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告列智勇、列汉泉之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告列智勇、列汉泉提供了借款，被告列智勇、列汉泉应按照合同约定如期履行还款义��。但被告列智勇、列汉泉并未依约按期履行还款义务，截至2016年7月27日，仍欠原告借款本金227470元、手续费26055元。被告列智勇、列汉泉未到庭就欠款数额、还款时间、手续费提出异议，视为其放弃相应的答辩权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告列智勇、列汉泉欠原告借款本金227470元、手续费26055元未予归还。被告列智勇、列汉泉迟延归还借款，已经构成违约，现原告依据双方签订的合同要求解除合同，被告列智勇、列汉泉立即归还上述借款本金及支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、滞纳金问题，原告与被告列智勇、列汉泉已在《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求被告列智勇、列汉泉按照合同约定支付利息、滞纳金具有合同依据，本院予以支持。据此，对于原告就被告列智勇、列汉泉截至2016年7月27日欠付利息1410.64元、滞纳金4813.9元的主张，因被告列智勇、列汉泉未到庭就透支利息、滞纳金数额提出异议，视为其放弃相应的答辩权利，故本院对原告的上述主张予以采信。至于原告诉请2016年7月27日之后的利息，以45100元为本金进行计算，系其对自身权利的处分，本院对此予以确认。对于利息、滞纳金的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告在其起诉状中明确诉请解除涉案借款合同，被告列汉泉、列朱笑于2016年11月9日、被告列智���于2016年12月18日收到本案的起诉状副本。依照上述规定，原告的解除合同通知实际上在被告签收本案起诉状副本时已经到达被告处，因被告未就此提出异议，故借款合同实际已经于2016年12月18日解除。对于合同解除前的利息、滞纳金可按照合同约定计算。合同解除后，原告与被告列智勇、列汉泉之间的债权债务已经确定，原告再依据《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件主张利息及滞纳金缺乏法律依据，本院不予支持。合同解除后的利息，本院按照中国人民银行同期同类贷款利率确定。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告��智勇、列汉泉未能履行到期债务，现原告主张对处分被告列智勇名下的抵押物粤Ｃ×××××号凯迪拉克牌小型轿车（车架号为LSGAR5AL0FH135249，发动机号为150635032）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。对于被告列朱笑是否需要承担共同还款义务的问题，根据原告提供的证据显示，涉案债务发生时，被告列汉泉与被告列朱笑是夫妻关系，两被告未到庭就身份关系变更情况进行答辩，视为其放弃相应的答辩权利，故本院认定涉案债务发生于被告列汉泉与被告列朱笑夫妻关系存续期间。涉案债务基于购买车辆所发生，两被告未到庭就涉案债务是否属于被告列汉泉的个人债务进行答辩，亦未能提供证据证实两被告曾经约定婚姻关系存续期间各自取得的财产归各自所有且原告知道该约定，故本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，原告要求被告列朱笑共同���担还款义务符合法律规定，本院予以支持。另，原告主张的律师费尚未实际发生，故其要求三被告承担上述费用缺乏事实及法律依据，本院不予支持。三被告经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第一百一十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下：一、确认中国银行股份有限公司广州白云支行与列智勇、列汉泉于2015年7月16日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1004号）于2016年12月18日解除；二、自本判决生效之日起五日内，列智勇、列汉泉、列朱笑向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金227470元、手续费26055元及截止至2016年7月27日的利息1410.64元、滞纳金4813.9元；三、自本判决生效之日起五日内，列智勇、列汉泉、列朱笑按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1004号）的约定，向中国银行股份有限公司广州白云支行支付自2016年7月28日至2016年12月18日的利息（以45100元为本金计算）、滞纳金；四、自本判决生效之日起五日内，列智勇、列汉泉、列朱笑支付中国银行股份有限公司广州白云支行合同解除后的利息（以45100元为本金，自2016年12月19日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计付至上述借款清偿之日止）；五、中国银行股份有限公司广州白云支行对处分列智勇名下粤Ｃ×××××号凯迪拉克牌小型轿车（车架号为LSGAR5AL0FH135249，发动机号为150635032）所得价款享有优先受偿权；六、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5586元、保全费1948元，由中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费520元，列智勇、列汉泉、列朱笑负担受理费5066元、保全费1948元（应于本判决生效之日起五日内向中国银行股份有限公司广州白云支径付；中国银行股份有限公司广州白云支行已预交受理费5586元、保全费1948元不予退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州���中级人民法院。审 判 长  谢晓婷人民陪审员  吴 冠人民陪审员  林广群二〇一七年四月五日书 记 员  张翠玉