苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初1466号原告：中国民生银行股份有限公司吴江支行,住所地江苏省苏州市吴江区人民路以南、励志路东侧。主要负责人：汤慧，该行行长。委托诉讼代理人：薛开明，江苏震宇震律师事务所律师。委托诉讼代理人：周煜，江苏震宇震律师事务所实习律师。被告：吴红。被告：刘冠杰。被告：吴荣根。被告：吴金妹。被告：苏州腾鸿消防工程有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区平望镇学才路31号。法定代表人：吴红，该公司总经理。被告：中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司，住所地江苏省苏州市高新区运河路8号。主要负责人：沈丽敏，该公司总经理。委托诉讼代理人：张费华，江苏均锐律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司吴江支行（以下简称民生银行吴江支行）与被告吴红、刘冠杰、吴荣根、吴金妹、苏州腾鸿消防工程有限公司（以下简称腾鸿公司）、中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司（以下简称人保苏州分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月23日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2017年3月9日公开开庭进行了审理，原告民生银行吴江支行的委托诉讼代理人薛开明，被告人保苏州分公司的委托诉讼代理人张费华到庭参加诉讼。被告吴红、刘冠杰、吴荣根、吴金妹、腾鸿公司经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1、被告吴红、刘冠杰共同归还原告借款本金2244591.55元，并支付相应的利息、罚息、复利（截至2016年11月7日的利息42652.55元，罚息、复利26193.07元，自2016年11月8日起至被告实际归还之日的罚息以2244591.55元为基数，按年利率8.97%计算，并对上述应付未付利息年利率8.97%计收复利）；2、被告吴红、刘冠杰赔偿原告律师费损失55491元；3、被告吴荣根、吴金妹、腾鸿公司对上述债务在最高数额240万元范围内承担连带清偿责任；4、原告对被告吴红、刘冠杰抵押的位于苏州市××区平望镇××××号店铺的房产（他项权证：苏房他证吴江字第××号）及土地[他项权证：吴押他项（20xx）第xx号]拍卖变卖或折价所得价款分别在90万元，150万元范围内享有优先受偿权；5、被告人保苏州分公司对被告吴红的上述债务在本金50万元以内承担连带清偿；6、诉讼费由各被告承担。庭审中，民生银行吴江支行明确诉请3中的最高额240万元是指本金最高额，保证人对相应欠息、律师费、其他费用均应当承担担保责任。事实和理由：2014年9月9日，原告同被告吴红、刘冠杰签订《综合授信合同》一份，约定原告向被告吴红、刘冠杰提供不超过240万元的授信，期限为2014年9月9日至2016年9月9日。2014年9月9日，被告吴荣根、吴金妹、腾鸿公司分别同原告签订《最高额担保合同》两份，约定被告吴荣根、吴金妹、腾鸿公司为前述《综合授信合同》项下的债务（包括主债务本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等其他应付款项）提供连带责任保证担保。同日，被告吴红、刘冠杰与原告签订《最高额担保合同》一份，约定被告吴红、刘冠杰以其名下位于苏州市××区平望镇××××号店铺的房产及土地为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证编号为苏房他证吴江字第××号、吴押他项（20xx）第xx号。2015年9月6日，被告吴红向被告人保苏州分公司投保个人贷款保证保险，被告人保苏州分公司对于被告吴红的债务在本金50万元内承担担保责任。2015年9月6日，原告按约向被告吴红、刘冠杰发放贷款230万元，固定年利率5.98%，按月付息，到期还本，每月还款日为15日，期间自2015年9月6日至2016年9月6日。由于被告未按期履行还款义务，侵害了原告合法权益，故向法院提起诉讼。人保苏州分公司辩称，1、被告吴红、刘冠杰作为借款人与原告签订了综合授信合同，并将其所有的房产及土地抵押给原告，且办理了抵押登记。人保苏州分公司系提供个人贷款保证保险的公司，对于承担保险责任的范围为50万元没有异议，但根据物权法第176条规定，原告应当先就抵押物实现债权，若原告债权仍无法实现才能要求人保苏州分公司根据保险合同承担保险责任。从抵押金额及评估价值看，抵押物足以满足原告诉讼主张。2、若法院判决人保苏州分公司承担保证责任，人保苏州分公司在履行赔付义务后在赔偿范围内依法取得对借款人及担保人的追偿权。吴红、刘冠杰、吴荣根、吴金妹、腾鸿公司均未作答辩。本院经审理认定事实如下：吴红、刘冠杰、吴荣根、吴金妹、腾鸿公司未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，对民生银行吴江支行主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认，对到庭当事人人保苏州分公司无异议的事实，本院亦予以确认。即，2014年9月9日，吴红作为受信人/借款人（甲方），民生银行吴江支行作为授信人/贷款人（乙方），双方签订编号为926062014024631号的《综合授信合同》一份，合同约定：吴红作为授信提用人可向民生银行吴江支行申请使用的最高授信额度为240万元。最高授信额度的有效使用期限为24个月，自2014年9月9日起至2016年9月9日止，授信用途为经营周转。受信人使用授信，应当根据申请业务种类向授信人提交相应的《借款支用申请书》。合同项下每笔贷款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率不得低于基准利率上浮20%。授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期的，应当向授信人支付逾期利息，其中逾期利率按照约定利率上浮50%计算，同时，对于借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。还款方式具体以《借款支用申请书》载明的还款方式为准。合同项下担保为保证担保、抵押担保，保证人为吴荣根、吴金妹、腾鸿公司，抵押人为吴红、刘冠杰。当授信提用人在具体业务申请书或具体业务合同项下的任何款项到期应付而未付时，授信提用人授权授信人有权自主选择从授信提用人在民生银行所有营业机构开立的任何其他账户中扣收；当授信提用人未按时偿还本授信额度项下所发生具体业务的资金本息，未按时支付应付费用，授信人有权要求本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款提前清偿，有权行使担保权，并要求授信提用人赔偿授信人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此遭受的其他经济损失。刘冠杰亦在合同受信人/借款人栏处签字。同日，吴荣根、吴金妹作为保证人，腾鸿公司作为保证人分别与民生银行吴江支行作为担保权人签订《最高额担保合同》各一份，均约定：担保的主债权为主债务人吴红与民生银行吴江支行签订的前述编号为926062014024631号的《综合授信合同》项下的全部债权，担保的主债权发生期间自2014年9月9日起至2016年9月9日止，担保人所担保的最高债权本金余额为240万元。吴荣根、吴金妹、腾鸿公司为吴红在主合同项下的债务提供连带责任保证担保，保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。发生主合同约定的债务履行期限届满而主合同债务人未按照约定清偿债务的情形，或出现合同约定的违约事件，担保权人有权行使担保权。担保范围为主合同项下债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，担保权人有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权。同日，吴红作为抵押人与民生银行吴江支行作为担保权人签订《最高额担保合同》一份，约定：担保的主债权为主债务人吴红与民生银行吴江支行签订的前述编号为926062014024631号的《综合授信合同》项下的全部债权，担保的主债权发生期间自2014年9月9日起至2016年9月9日止，担保人所担保的最高债权本金余额为240万元。吴红以其所有的位于苏州市××区平望镇××××号店铺的房产（房产证号：××号）及国有土地使用权[土地证号：吴国用（20xx）第**号]为其在主合同项下的债务提供最高额抵押担保。合同约定的担保范围、担保权利实现顺序等内容同前述两份《最高额担保合同》。刘冠杰亦在合同抵押人栏处签字。2014年9月9日、9月10日，民生银行吴江支行与吴红、刘冠杰就上述房产、土地使用权分别办理了抵押登记手续，他项权证分别为苏房他证吴江字第××号、吴押他项（20xx）第xx号，登记债权数额分别为90万元、150万元。2015年9月6日，吴红在人保苏州分公司投保了个人贷款保证保险。《个人贷款保证保险保险单》载明，吴红为投保人，民生银行吴江支行为被保险人，人保苏州分公司为保险人，保证贷款合同号为9xx1，保证贷款金额为50万元，保证贷款利息为0元，贷款期限及保险期限均自2015年9月12日零时起至2016年9月11日二十四时止，保险金额为50万元，保险费为15000元；保单特别约定：实际贷款期限与编号为9xx1综合授信合同项下的贷款支用期间一致，且每笔贷款支用到期日不得晚于保险到期日；赔款等待期为30天；被保险人应在30天赔款等待期过后的10天内向保险人递交《索赔申请书》及相关索赔资料。保险人在收到被保险人递交齐全的索赔资料后30天内按照下列方式进行赔付：赔付金额=到期未归还贷款本金金额×投保比例。保险人在履行其赔付义务后，在赔偿范围内取得对借款人及担保人的追偿权。保险人在保单赔偿限额内按实际损失赔偿。2015年9月6日，吴红向民生银行吴江支行出具借款支用申请书一份，向该行申请借款230万元用于采购电线管等，明确放款账号（吴红，6xx7）及受托支付单位及账号，同时确认借款期间自2015年9月6日至2016年9月6日。借款支用申请书确认部分、借款借据载明，贷款金额为230万元，贷款期间自2015年9月6日至2016年9月6日，执行年利率为固定利率5.98%，还款方式均为按月还息到期还本，每月还款日为15日。民生银行吴江支行于同日即按约定向吴红指定的账号发放了贷款230万元。贷款发放后，吴红支付了截至2016年5月15日的利息，2016年6月的当期利息仅支付901.78元，此后再未付息；借款到期后未足额归还本金，于2016年9月8日归还本金55248.6元,于2016年9月20日归还本金159.73元，于2016年9月21日归还0.12元，至此吴红尚欠借款本金2244591.55元。民生银行吴江支行与江苏震宇震律师事务所于2016年11月29日签订委托代理协议一份，民生银行吴江支行委托该所代为参加本案诉讼，约定律师费55491元。吴红与刘冠杰系夫妻关系，两人于2006年4月19日登记结婚。以上事实有原告提供的《综合授信合同》、《最高额担保合同》、他项权证、《个人贷款保证保险保险单》、借款支用申请书、借款支用申请书确认部分、借款凭证、还款明细、欠款截屏、委托代理协议、结婚证复印件，以及民生银行吴江支行的委托诉讼代理人、人保苏州分公司的委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告与被告吴红签订的《综合授信合同》、《最高额保证合同》，与被告吴荣根、吴金妹、腾鸿公司签订的《最高额担保合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。原告依约向被告吴红发放贷款230万元后，被告吴红应依约还本付息，其未按约还款，已构成违约，原告有权要求其承担逾期还款的违约责任并向原告归还剩余借款本金2244591.55元。原告主张的利息、罚息及复利计算方式符合双方约定，本院予以支持。至于原告主张的律师费损失，因在案涉主合同及担保合同中均有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，律师费系必然发生的费用，且律师费的计收标准不违反相关规定，故本院予以支持。被告刘冠杰作为被告吴红的配偶，亦在综合授信合同借款人处、最高额担保合同抵押人处签字，应视其为共同借款人和抵押人，应对案涉债务承担共同还款责任和抵押担保责任。原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，在抵押房产及国有土地使用权已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持，原告有权就抵押物在登记债权数额范围内享有优先受偿权。被告吴荣根、吴金妹、腾鸿公司作为保证人应在约定的保证范围内承担保证责任。本案同时存在债务人提供的抵押担保和第三人提供的保证担保，根据担保合同的约定，原告有权选择优先向任何一方主张担保权利，故原告有权直接要求抵押人、保证人在其担保范围内承担担保责任。被告吴红与人保苏州分公司签订的《个人贷款保证保险保险单》亦是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。贷款保证保险的性质属于财产保险，保险责任是保险人的主要责任，若发生了合同约定的保险事由，保险人即应承担保险责任。贷款保证保险与保证担保的法律基础不同，贷款保证保险不等同于保证担保，故本案应增加保险合同纠纷案由。保险人依据保险条款承担保险责任，依法不具有保证人对担保权利实现顺序的抗辩权。本院对被告人保苏州分公司关于应对原告实现抵押物优先受偿权后的不足部分承担保险责任的抗辩意见不予采纳。本案中被告吴红在借款到期后未能足额归还借款本金，即保险事故已发生，且满足了保险条款约定的赔付条件，被告人保苏州分公司应依约在本金50万元范围内承担向被保险人即本案原告的赔付义务。被告人保苏州分公司辩称的其履行赔付义务后所享有的追偿权于本案并非同一法律关系，本院予以理涉。本案将金融借款合同、保险合同纠纷合并审理，导致原应收取的二笔诉讼费用仅收取一笔，故被告人保苏州分公司不再负担保险合同纠纷案件受理费用。被告吴红、刘冠杰、吴荣根、吴金妹、腾鸿公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第二十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴红、刘冠杰于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国民生银行股份有限公司吴江支行借款本金2244591.55元并偿付相应利息、罚息及复利（自2015年5月16日起至2016年9月6日止以本金230万元为基数按年利率5.98%计算利息，扣除已付利息901.78元，并分别自2016年6月16日、7月16日、8月16日起至2016年9月6日止对当期应付未付利息按年利率8.97%计收复利；自2016年9月7日起至2016年9月8日止以本金230万元为基数，自2016年9月9日起至2016年9月20日止以本金2244751.4元为基数，2016年9月21日以本金2244591.67元为基数，自2016年9月22日起至实际清偿之日止以本金2244591.55元为基数，均按年利率8.97%计算罚息，并自2016年9月7日起至实际清偿之日止对借款期限内的应付未付利息按照年利率8.97%计收复利）。二、被告吴红、刘冠杰于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中国民生银行股份有限公司吴江支行律师费损失55491元。(上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××62)。三、若被告吴红、刘冠杰未按期履行上述第一项、第二项债务，则原告有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就被告吴红、刘冠杰抵押的位于苏州市吴江区xx号店铺的房产（房产证号：××号，他项权证号：苏房他证吴江字第××号）及国有土地使用权[土地证号：吴国用（20xx）第1x**号，他项权证号：吴押他项（20xx）第xx号]折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款分别在登记债权数额90万元、150万元范围内优先受偿。不足部分由被告吴红、刘冠杰继续清偿。四、被告吴荣根、吴金妹、苏州腾鸿消防工程有限公司对被告吴红的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。五、被告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司于本判决生效之日起十日内给付原告中国民生银行股份有限公司吴江支行赔偿款50万元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取12876元，诉讼保全费5000元，合计17876元，由被告吴红、刘冠杰、吴荣根、吴金妹、苏州腾鸿消防工程有限公司共同负担，各并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10×××76）。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员  杨柳二〇一七年四月十一日书 记 员  唐雷相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。