重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初4710号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江**建新北路**，统一社会信用代码915000007093983432。代表人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：杨武疆、付国锋，重庆广贤律师事务所律师。被告：黄长平，女，1975年7月25日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：恒大地产集团江津有限公司，住所地重庆市江津区双福工业园区，统一社会信用代码91500116790724352D。法定代表人：廖嘉宁，经理。委托诉讼代理人：卢薪宇，男，1992年8月27日出生，汉族，住重庆市巫溪县。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（以下简称民生银行重庆分行）与被告黄长平、恒大地产集团江津有限公司（以下简称恒大江津公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行委托诉讼代理人杨武疆，被告黄长平，恒大江津公司委托诉讼代理人卢薪宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.黄长平返还借款本金484849.79元，支付截至2016年12月18日的利息23684.24元、罚息834.88元及复利475.54元；2.黄长平支付自2016年12月19日至2017年2月27日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%计算）；3.黄长平支付自2016年12月19日至本金付清之日止的罚息（2016年12月19日至2017年2月27日前的罚息，以当期尚欠借款本金为基数；2017年2月28日至本金付清之日止的罚息，以全部借款本金为基数，按同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%确定，利随本清）、复利（以未付的利息、罚息为基数，按同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%确定，按月计付）；4.黄长平承担民生银行重庆分行为实现债权的律师服务费5000元；5.恒大江津公司对黄长平前述四项债务承担连带清偿责任；6.民生银行重庆分行有权就黄长平用于抵押的位于重庆市江津区双福镇恒大大道1号恒大金碧天下二期X幢X-X-X房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2014年9月6日，黄长平、恒大江津公司与民生银行重庆分行签订《个人购房借款合同》，主要约定：黄长平为购房需要，向民生银行重庆分行借款501000元，借款期限自2014年10月20日至2034年10月20日，借款利率按合同约定利率执行，恒大江津公司承担阶段性担保责任，同时还对罚息、复利、还款方式、违约责任等作了明确约定。2014年10月20日，民生银行重庆分行依约将501000元贷款发放给了黄长平，但黄长平自2016年2月18日起拒绝履行还款义务。民生银行重庆于2017年2月23日向黄长平、恒大江津公司发出《贷款提前到期通知书》，主要载明：截至2017年1月，黄长平已连续超过三个月且累计超过六个月未按约还本付息，宣布按约定收回全部贷款，要求黄长平、恒大江津公司2017年2月27日前清偿全部贷款本息及逾期罚息、复利。被告黄长平辩称，借款属实，尚欠本金484849.79元属实，对尚欠利息、罚息、复利的金额没有异议，对罚息、复利的计算方式也无异议，对律师服务费5000元没有异议，对房屋提供抵押没有异议。被告恒大江津公司辩称，尚欠借款本金、利息、罚息、复利的金额无法确认。因民生银行重庆分行诉前未向我方主张债权，故实现债权的费用应由民生银行重庆分行自行承担。民生银行重庆分行要求我方承担连带责任与实现抵押权相互矛盾，民生银行重庆分行既主张行使抵押权，就不应再要求我方承担连带责任。经审理查明：2014年9月6日，黄长平（借款人、抵押人、甲方，通讯地址：白市驿镇白欣路X号X-X-X）、民生银行重庆分行（贷款人、抵押权人、乙方）与恒大江津公司（保证人、丙方，住所：江津区双福工业园区）签订《个人购房借款合同》，载明：黄长平向民生银行重庆分行借款501000元；借款期限240个月，自2014年9月6日起至2034年9月6日止；借款的期限、利率等均以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准；用于购买位于重庆市江津区双福镇恒大大道1号恒大金碧天下二期X幢X-X-X的房屋，本合同项下的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按年进行调整，在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日适用的新的贷款基准利率基础上按照约定的浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款法，每月还款日为6日，但首次还款日为放款日的次月6日，借款到期时利随本清；丙方对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任；甲方自愿以合同所列之抵押房产即位于重庆市江津区双福镇恒大大道1号恒大金碧天下二期X幢X-X-X的房屋向乙方提供抵押，作为合同项下贷款的担保；丙方自愿依本合同的约定为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证责任；丙方承诺放弃要求乙方优先实现合同项下抵押权及其他担保权利的抗辩；本合同项下的保证期间，自本合同约定的甲方履行债务期限届满之日起两年；甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿，或要求保证人履行保证责任；按本合同约定由任何乙方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其它通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址；如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投邮后第4日即视为送达和收到之日；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。2014年10月20日，民生银行重庆分行依约支付了501000元。《借款凭证》载明，借款到期日为2034年10月20日；还款日为18日；利率调整方式为每年一月一日调整。黄长平于2016年2月、3月、4月连续三个月逾期还款，并于之后有多期逾期还款。截至2016年12月18日，黄长平尚欠全部借款本金484849.79元、利息23684.24元、罚息834.88元、复利475.54元。2017年2月23日，民生银行重庆分行向黄长平发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，要求黄长平于2017年2月27日前清偿贷款本息。截至庭审当日，黄长平购买的位于重庆市江津区双福镇恒大大道1号恒大金碧天下二期X幢X-X-X房屋的产权证书仍未办理至黄长平名下，亦未办理抵押权登记证书。另查明，民生银行重庆分行因本案向重庆广贤律师事务所支付律师服务费5000元。庭审后，民生银行重庆分行作出自愿放弃2016年12月19日至2017年2月27日期间利息、罚息、复利的意思表示。上述事实，有当事人陈述、《个人购房借款合同》、借款凭证、《贷款提前到期通知书》及其送达凭据、还款计划表、还款明细表、扣款回单、欠款明细表、贷款提前到期通知书、EMS邮寄凭证、逾期/不良资产清收委托代理协议、重庆增值税普通发票、收款回单等证据材料在卷证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，黄长平、恒大江津公司与民生银行重庆分行签订《个人购房借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，民生银行重庆分行已向黄长平发放了贷款501000元，履行了全部合同义务。黄长平已连续超过三个月未能按合同约定还本付息，根据《个人购房借款合同》约定，民生银行重庆分行有权宣布贷款提前到期并要求黄长平提前还款，且民生银行重庆分行举示的证据已足以证明其已按照《个人购房借款合同》约定的邮寄方式，将宣告提前到期的事宜通知了借款人及担保人，故本院确定2017年2月27日为宣告贷款提前到期之日。截至2016年12月18日，黄长平尚欠借款本金484849.79元、利息23684.24元、罚息834.88元、复利475.54元，黄长平应当予以偿还。同时，民生银行重庆分行自愿放弃2016年12月19日至2017年2月27日期间利息、罚息、复利，系自愿减轻债务人的债务负担，本院予以准许。借款到期后，黄长平还应按照双方约定支付自借款到期次日即2017年2月28日起的罚息、复利，故对民生银行重庆分行要求黄长平支付罚息、复利的诉讼请求，本院在前述范围内予以支持。民生银行重庆分行为实现债权，已因本案诉讼支付重庆广贤律师事务所律师服务费5000元，根据《个人购房借款合同》约定，该费用应由黄长平承担。恒大江津公司与民生银行重庆分行签订《个人购房借款合同》，自愿为黄长平的债务承担阶段性担保责任，即在黄长平所购房屋产权证书及抵押权证书办理完毕前，对黄长平尚欠债务承担连带保证责任，因截至庭审当日黄长平所购房屋产权证书及抵押权证书仍未办理，故对民生银行重庆分行主张恒大江津公司对黄长平所欠债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。黄长平虽与民生银行重庆分行签订《个人购房借款合同》，约定将其购买房屋作为贷款抵押担保，但并未办理抵押登记，故对民生银行重庆分行主张对黄长平所购房屋折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄长平于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金484849.79元；二、被告黄长平于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行截至2016年12月18日前的利息23684.24元、罚息834.88元、复利475.54元；三、被告黄长平于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行自2017年2月28日起至尚欠借款本金还清之日止的罚息（以尚欠借款本金484849.79元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%再上浮50%计算；利随本清）；四、被告黄长平于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行自2017年2月28日起至利息、罚息付清之日止的复利（以未付利息、罚息为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%确定，按月计付）；五、被告黄长平承担原告中国民生银行股份有限公司重庆分行为实现债权而支付的律师服务费5000元；六、被告恒大地产集团江津有限公司对被告黄长平的前述七项债务承担连带清偿责任；七、驳回原告民生银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4474元，由被告黄长平、恒大地产集团江津有限公司负担。案件受理费已由原告中国民生银行股份有限公司重庆分行缴纳，被告黄长平、恒大地产集团江津有限公司于本判决生效之日起十日内直接支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  李骏二〇一七年四月二十六日书 记 员  毛蕾