民 事 判 决 书（2017）粤0111民初2374号原告：广州农村商业银行股份有限公司白云支行，住所地广州市白云区。负责人：王小兴，行长。委托代理人：周灿荣，男，1967年8月22日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，系该公司员工。委托代理人：张家坚，男，1968年9月25日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，系该公司员工。被告：钟院生，男，1969年6月5日出生，汉族，身份证住址广州市白云区。被告：江顺如，女，1969年7月28日出生，汉族，身份证住址广州市白云区。被告：周月清，男，1967年12月30日出生，汉族，身份证住址广州市白云区。被告：广州奥玛仙妮裘皮服装有限公司，住所地广州市白云区。法定代表人：钟院生。原告广州农村商业银行股份有限公司白云支行与被告钟院生、江顺如、周月清、广州奥玛仙妮裘皮服装有限公司（以下简称奥玛仙妮公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年2月14日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司白云支行的委托代理人周灿荣，被告奥玛仙妮公司的法定代表人兼被告钟院生、江顺如到庭参加了诉讼。被告周月清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司白云支行诉称：2013年8月8日，原告与被告钟院生签订了《个人借款合同》（合同编号：0268003201300003），约定原告向被告钟院生提供生产经营性贷款3000000元，期限为36个月，具体以出具的借据为准（第1、2、3、4条）；借款利率为6.6625‰并按年调整（第5.1、5.3条）；还款方式为按月等额归还借款本息（第7.1条）；本合同项下借款采用保证＋抵押担保（第9.2条）；甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利（第5.2.1、5.2.5条）等。同日，原告与被告江顺如、周月清、奥玛仙妮公司签订《保证合同》（合同编号：0268070201300016），约定被告江顺如、周月清、奥玛仙妮公司为被告钟院生的贷款提供保证担保，担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于本金、利息……和债权人为实现债权而发生的一切费用……在主合同项下的所有其他应付费用（第2条）；保证方式为不可撤销连带责任保证（第3.1条）。同日，原告与被告钟院生、江顺如夫妻签订《抵押合同》（合同编号：0268070201300019），约定由被告钟院生、江顺如提供其名下位于广州市白云区长腰岭新皮草城6号（宅基地使用证：穗郊字第××号）和位于广州市白云区长腰岭新皮草城8号（宅基地使用证：穗郊字第××号）的宅基地房产作抵押担保，但没有办理有关房产的抵押登记手续。原告与被告钟院生根据《个人借款合同》的约定，于2013年8月13日签订借据1500000元，期限自2013年8月13日至2016年8月12日，月利率为6.6625‰；于2013年10月8日签订借据500000元，期限自2013年10月8日至2016年8月12日，月利率为6.6625‰，；于2014年2月19日签订借据1000000元，期限自2014年2月19日至2016年8月12日，月利率为7.175‰；三笔借款的还款方式均为按月等额归还贷款本息。原告依约将上述款项发放至被告钟院生指定的账户。被告钟院生自贷款发放之日至2017年2月10日止，贷款只供款至2016年2月15日止，共归还了本金2504911.7元，利息367594.55元，合计2872496.25元，贷款从2016年2月16日欠供并且逾期，现尚欠现金495088.3元及欠息43246.62元（暂计至2017年1月15日止）。其行为明显违反了《个人借款合同》第12.1条的规定，构成根本违约。虽经原告多次催收，并于2016年8月11日签订逾期催收通知书，但至今仍未按计划归还贷款本息。原告诉至法院，并明确诉讼请求为判令：1.被告钟院生立即偿还贷款本金251072.34元、利息41834.8元，利息从2016年2月16日暂计至2017年4月15日止；以后利息至清偿之日止的利率，根据合同约定的贷款利率6.6625‰的基础上加收50%即9.99375‰计收逾期利息和复息；2.被告江顺如、周月清、奥玛仙妮公司对被告钟院生的债务承担连带清偿责任；3.原告对被告钟院生提供的名下位于广州市白云区长腰岭新皮革城6号（宅基地使用证号为穗郊字第××号）、被告江顺如提供的名下位于广州市白云区钟长腰岭新皮革城8号（宅基地使用证号为穗郊字第××号）的房产享有优先受偿权；4.四被告承担本案诉讼及实现债权的一切费用。被告钟院生辩称：对原告的诉讼请求及事实理由均无异议，同意支付欠款。被告江顺如辩称：意见与被告钟院生一致。被告周月清无答辩。被告奥玛仙妮公司辩称：意见与被告钟院生一致。经审理查明：2013年8月8日，原告（乙方、贷款人）与被告钟院生（甲方、借款人）签订编号为：0268003201300003号《个人借款合同》，约定根据甲方申请，乙方同意向甲方发放生产经营性贷款3000000元，借款仅限用于流动资金，借款期限为36个月，自2013年8月12日起至2016年8月12日止，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；合同项下借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定月利率为6.6625‰；甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期货款基准利率，借款利率按年调整；甲、乙双方同意，以下账户为贷款发放账户和还本付息账户：户名：钟院生，开户行：广州农商银行机场路支行，账号：05×××81；合同项下借款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。同日，原告（乙方、债权人）与被告江顺如、周月清、奥玛仙妮公司（同为甲方，保证人）签订编号为：0268070201300016号《保证合同》，约定由甲方应被告钟院生（主合同债务人）的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为0268003201300003的《个人借款合同》（主合同）的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保；甲方所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为生产经营性贷款，本金数额为3000000元，期限自2013年8月12日始至2016年8月12日止；合同的保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用；甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证，合同项下有两个或两个以上保证人的，各保证人承担共同连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年，“主债务履行期届满之日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下，每一期债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日；主合同债务人在主合同项下债务履行期届满（包括主债务分次到期或债权人宣布债务提前到期）未依约还款的，乙方均有权要求甲方按照本合同的约定承担连带保证责任；发生下列情形之一的，乙方有权要求甲方或其继承人、接管人、受让人及其合并、改组、更改名称等后的主体履行保证责任，甲方支付的款项不足以清偿合同所担保的债权的，乙方可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等：（1）主合同债务履行期限届满，债权人未受清偿等。同日，原告（乙方、债权人）与被告钟院生、江顺如（同为甲方、抵押人）签订编号为：0268070201300019号《抵押合同》，约定由甲方应被告钟院生（主合同债务人）的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为0268003201300003号《个人借款合同》（主合同）的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供抵押担保；所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为生产经营性贷款，本金数额为3000000元，期限自2013年8月12日起至2016年8月12日止；合同的抵押担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或本合同项下的所有其他应付费用；甲方提供的抵押财产为：1.广州市白云区钟落潭长腰村皮革城8号宅基地（穗郊字第××号）；2.广州市白云区钟落潭长腰村皮革城6号宅基地（穗郊字第××号）；以合同约定的财产作抵押的，甲、乙双方应及时到法定登记机关办理抵押登记；主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，乙方有权实现抵押权。2013年8月13日，原告与被告钟院生在编号为：0268003201300003001的《借款借据》中盖章确认如下借款事实：借款月利率6.6625‰；还款方式为按月归还贷款本息（等额法）；借款金额1500000元；借款日2013年8月13日；到期日2016年8月12日等。同日，原告向被告钟院生账号为05×××81的账户发放贷款1500000元。2013年10月8日，原告与被告钟院生在编号为：0268003201300003002的《借款借据》中盖章确认如下借款事实：借款月利率6.6625‰；还款方式为等额还款法；借款金额500000元；借款日2013年10月8日；到期日2016年8月12日等。同日，原告向被告钟院生账号为05×××81的账户发放贷款500000元。2014年2月19日，原告与被告钟院生在编号为：0268003201300003003的《借款借据》中盖章确认如下借款事实：借款月利率7.175‰；还款方式为等额还款法（按月）；借款金额1000000元；借款日2014年2月19日；到期日2016年8月12日等。同日，原告向被告钟院生账号为05×××81的账户发放贷款1000000元。2016年8月11日，原告向被告钟院生发出编号为2016001的《逾期催收通知书》，内容为“截至本通知书签发之日，尚有本金（大写）陆拾捌万肆仟捌佰叁拾叁元捌角柒分以及相应的利息及罚息＿贰万肆仟叁佰柒拾玖元叁角贰分逾期未还。请你方抓紧落实还款资金，于接到本通知后立即无条件履行所承担的还款/担保责任，清偿所欠本金、利息和罚息”。四被告在回执上签名、盖章，确认已于2016年8月11日收悉上述通知书。被告钟院生还在回执下方手写备注“本人保证，在2016年8月归还伍万，9月归还伍万，10月归还拾万，11月归还二十五万，余款在12月20日还清。钟院生139××××4480”。截止至2017年4月15日，被告钟院生尚欠原告借款本金251072.34元及2016年2月16日至2017年4月15日的利息41834.8元。另查，庭审中，原告与被告钟院先、江顺如均确认未对《抵押合同》中约定的抵押物办理抵押登记手续。以上事实，有个人借款合同、保证合同、抵押合同、证明、宅基地使用证、借款借据、通知书、还款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告钟院生签订的《个人借款合同》及与被告江顺如、周月清、奥玛仙妮公司签订的《保证合同》属合同缔约方真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人借款合同》签订后，已经依约向被告钟院生共计发放了贷款3000000元，充分履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告诉请要求被告钟院生偿还借款本金251072.34元、利息41834.8元（从2016年2月16日暂计至2017年4月15日止）以及2017年4月15日之后至清偿之日止根据合同约定的贷款利率6.6625‰的基础上加收50%（即按9.99375‰）计收逾期利息和复息，并提供借款借据、还款明细表予以佐证，被告钟院生、江顺如、奥玛仙妮公司对此均无异议，被告周月清未到庭提出辩解意见，亦无提供相应的证据反驳原告的主张，故本院对原告的上述诉请予以支持，被告钟院生应向原告偿还借款本金251072.34元，并支付2016年2月16日至2017年4月15日期间的利息41834.8元及逾期利息、复息（以251072.34元为本金，根据合同约定的贷款利率6.6625‰的基础上加收50%即按9.99375‰，自2017年4月16日起计至借款实际清偿之日止）。被告江顺如、周月清、奥玛仙妮公司为涉案借款提供连带责任保证，原告主张的借款本金、利息、逾期利息、复息均属于保证担保范围，且原告要求被告江顺如、周月清、奥玛仙妮公司承担连带清偿责任，未超过担保期间，符合《中华人民共和国担保法》的相关规定，本院予以支持。被告江顺如、周月清、奥玛仙妮公司在承担保证责任后，可依法向被告钟院生追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定：“下列财产不得抵押：……；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外。”据此，原告与被告钟院生、江顺如在涉案《抵押合同》中约定，以两被告享有使用权的广州市白云区钟落潭长腰村皮革城6号（穗郊字第××号）以及广州市白云区钟落潭长腰村皮革城8号（穗郊字第××号）宅基地作为抵押，违反了法律强制性规定，该《抵押合同》无效。原告依据该《抵押合同》要求享有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。被告周月清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十四条，《中华人民共和国合同法》第五十六条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，钟院生清偿广州农村商业银行股份有限公司白云支行借款本金251072.34元，并支付2016年2月16日至2017年4月15日期间的利息41834.8元及逾期利息、复息（以251072.34元为本金，根据合同约定的贷款利率6.6625‰的基础上加收50%即按9.99375‰，自2017年4月16日起计至借款实际清偿之日止）；二、江顺如、周月清、广州奥玛仙妮裘皮服装有限公司对上述判决第一项中钟院生所负债务承担连带清偿责任，并在承责后可向钟院生追偿；三、驳回广州农村商业银行股份有限公司白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5694元（广州农村商业银行股份有限公司白云支行已预交9183元），由钟院生负担，并应于本民事判决生效之日起五日内向广州农村商业银行股份有限公司白云支行径付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  谢晓婷人民陪审员  陈景荣人民陪审员  林广群二〇一七年四月二十日书 记 员  张翠玉