安徽省阜南县人民法院民 事 判 决 书（2014）南民二初字第01008号原告：中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行。住所地阜阳市颍泉区。代表人：王建明，行长。委托代理人：温文林，安徽洪淮律师事务所律师。被告：李晓丽，女，1981年12月25日生，汉族，住阜南县。委托代理人：徐付忠，阜南县法律援助中心律师。被告：阜阳市兴旺汽车运输有限公司，住所地阜阳市颍泉区。法定代表人：陈金国，经理。被告：阜阳市鑫强业机电设备有限公司，住所地阜阳市开发区。法定代表人：张强，董事长。原告中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行（以下简称工商银行阜阳牡丹支行）与被告李晓丽、阜阳市兴旺汽车运输有限公司、阜阳市鑫强业机电设备有限公司信用卡纠纷一案，本院于2014年11月20日立案受理后，依法由代理审判员孟献蕴适用简易程序审理，因被告阜阳市兴旺汽车运输有限公司、阜阳市鑫强业机电设备有限公司，按照中华人民共和国民事诉讼法规定的其他方式无法送达，本案于2015年2月6日转为普通程序，依法组成合议庭，于2015年6月11日公开开庭进行了审理。原告工商银行阜阳牡丹支行的委托代理人温文林、被告李晓丽及委托代理人徐付忠到庭参加了诉讼，被告阜阳市兴旺汽车运输有限公司、阜阳市鑫强业机电设备有限公司经本院公告送达出庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。庭后，被告李晓丽以原告提供的“信用卡额度申请及审批表”、“账户关联确认单”上“李晓丽”的名字不是其所签，申请鉴定，后原告与被告李晓丽于2015年6月12日签订庭外和解协议书，和解时间为2个月，期满未果，本院于2015年8月13日书面通知原告限其五日内将“信用卡申请及审批表、“账户关联确认单”原件提交本院作为鉴定的样本，逾期原告未提交。本案现已审理终结。原告工商银行阜阳牡丹支行诉称：2012年5月29日，被告李晓丽向原告工商银行阜阳牡丹支行提出信用卡消费业务申请，原告予以同意并为被告李晓丽开通了牡丹卡信用卡，被告阜阳市兴旺汽车运输有限公司、阜阳市鑫强业机电设备有限公司为被告李晓丽提供担保。后被告李晓丽领卡并使用上述信用卡进行消费，但未按照约定在到期还款日前归还欠款。截至2014年9月25日，被告李晓丽已拖欠逾期应偿还原告本金194503.51元、利息20306.98元、滞纳金5000元，合计219810.49元，时至今日仍未清偿。综上所述，为维护原告的合法权益不受侵犯，特具状起诉，请求依法判令被告偿还原告本金、利息、滞纳金合计219810.49元（暂计算至2014年9月25日），滞纳金及利息计算至被告本息还清之日止；本案一切诉讼费用由被告承担。原告工商银行阜阳牡丹支行为证明其主张，向本院提供证据如下：证据一：营业执照和组织机构代码证复印件各一份，证明：原告主体资格。证据二：被告李晓丽身份证复印件一份，证明：被告李晓丽的身份。证据三：信用卡申请表、信用卡领用合约条款及中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹卡信用额度申请及审批表各一份，证明：被告李晓丽向原告提出信用卡消费业务申请，双方签订信用卡领用合约及被告李晓丽申请调整信用卡额度等事实。证据四：信用卡交易明细、POS清单及计算说明各一份，证明：被告李晓丽领卡并透支债务情况。证据五：担保函。证明：被告阜阳市兴旺汽车运输有限公司、阜阳市鑫强业机电设备有限公司为被告李晓丽提供担保的事实。被告李晓丽对原告提供的证据发表质证意见为：对证据一、二无异议；对证据三中的申请表无异议，对合约与章程真实性无异议，对证明目的有异议，该两份材料为原告设置的格式合同，且未尽向被告送达及提示，所以其上面限制被告权利的条款，增加被告责任的条款，应为无效条款，对审批表有异议，因为该审批表显示被告原信用额度为2０００元，该调整额度审批表的申请人不是被告李晓丽签名，被告李晓丽未曾申请调整额度，且该审批表中，调查人、审核人、分管行长均未签字，所以原告擅自调整被告的信用额度，应为无效，由此所造成的超额度透支应由原告自行承担；对证据四、证据五无异议，但是需要说明从交易明细可以看出原告已经按月收取了被告的利息及滞纳金。被告李晓丽辩称：答辩人申请信用额度为2000元，原告未经答辩人申请和同意，未经原告的调查人、审核人签名确认，违反法定增加额度程序，擅自提高被告的信用额度造成被告鑫强业机电设备有限公司使用答辩人信用卡额度透支，由此所造成答辩人不能按期还款的责任应由原告自行承担；原告为答辩人办理信用卡业务，违反答辩人的真实意思，答辩人从阜阳市鑫强业机电设备有限公司购买自卸货车，因资金不足，阜阳市鑫强业机电设备有限公司承诺为答辩人办理按揭贷款业务，拿出几份资料让答辩人签字，当时阜阳市鑫强业机电设备有限公司只是解释填写的用途是用于办理正常按揭贷款，直到还款时利息过高才知道阜阳市鑫强业机电设备有限公司为答辩人办理的是信用卡透支业务。信用卡办理后，一直由阜阳市鑫强业机电设备有限公司持有、密码是多少答辩人现在还不知道，更没有办理贷款300000元的签字手续。因此，办理信用卡透支不是答辩人的真实意思，办卡行为应为无效；从原告提供的证据可以证明，原告当初为被告办理信用卡额度为2000元，原告于2012年10月18日至22日，在未经被告李晓丽申请，未经原告支行调查人、审核人及分管领导签名确认的情况下，违反法定增加额度程序，擅自把被告李晓丽信用额度提高至300000元，由此所造成被告李晓丽不能按期还款的责任应由原告自行承担。利息、滞纳金计算过高，法院不应支持。阜阳市鑫强业机电设备有限公司使用被告信用卡透支300000元，向被告李晓丽说明的是商业贷款，应按正常贷款利率计算。在2012年10月23日阜阳市鑫强业机电设备有限公司一次性透支时，信用卡账户尚有存款余额47860元，截止至2014年10月16日原告起诉时，被告已还款138860元，原告起诉后，被告又还款25000元，被告共还款163860元，现被告只欠原告本金136140元，如支付利息，也应按原告同期贷款利率计算。综上所述，原告与被告之间的信用卡合约应为无效，被告不应受有关信用卡透支利息、滞纳金等条款的约束。被告李晓丽向本院提供证据为：证据一：还款凭证三张。证明：被告李晓丽在原告起诉之后，又三次还款合计225００元。原告工商银行阜阳牡丹支行对被告李晓丽提供证据发表质证意见为：对三张还款凭证本身无异议，但是是不是原告起诉之后被告李晓丽偿还的以及是不是偿还的300000元的贷款，庭后我向原告核实，三张凭证上还款金额李晓丽计算的为225００元，更能说明从2０００元的信用额度调整到300000元是被告李晓丽的真实意思，所以未偿还的本金及逾期的滞纳金以及利息应由被告李晓丽承担。被告阜阳市兴旺汽车运输有限公司、阜阳市鑫强业机电设备有限公司未答辩，也未向本院提供证据。根据当事人提供的证据，经举证、质证，本院查明的法律事实如下：2012年5月29日，被告李晓丽因购车资金不足，在被告阜阳市鑫强业机电设备有限公司提供的工银信用卡申请表上签字，通过被告阜阳市鑫强业机电设备有限公司向原告工商银行阜阳牡丹支行借款300000元。被告阜阳市兴旺汽车运输有限公司、阜阳市鑫强业机电设备有限公司出具担保承诺函为被告李晓丽借款提供连带责任保证。保证期间为购车人在上述主债务履行期届满之次日起两年。后被告阜阳市鑫强业机电设备有限公司提供卡号62×××48给被告李晓丽，让其把还款打到该帐号。被告于2012年10月23日透支借款300000元，被告李晓丽通过帐号62×××48，于2012年9月22日还款12500元，于2012年10月19日还款12500元，于2012年10月23日还款22860元，于2012年12月14日还款12500元，于2013年5月9日还款8000元，于2013年8月5日还款4500元，于2013年9月29日还款10000元，于2013年10月31日还款5000元，于2013年11月17日还款2000元，于2013年11月29日还款10000元，于2013年11月30日还款500元，于2013年12月25日还款6000元，于2014年2月26日还款2500元，于2014年4月22日还款5000元，于2014年5月31日还款9000元，于2014年6月30日还款9000元，于2014年9月2日还款7000元，于2014年11月22日还款5000元，于2014年12月22日还款10000元，于2015年1月22日还款7500元，合计还款161360元。上述事实有原、被告陈述、举证材料及庭审笔录在卷佐证。本院认为：被告李晓丽认可通过被告阜阳市鑫强业机电设备有限公司向原告工商银行阜阳牡丹支行借款300000元，且因购车使用了该300000元，原告与被告李晓丽之间的借贷关系成立。因被告李晓丽否认其借款系信用卡透支借款，并对原告提供的“信用卡额度申请及审批表”、“账户关联确认单”上“李晓丽”的签名申请鉴定，本院于2015年8月13日书面通知原告，限其五日内将“信用卡申请及审批表、“账户关联确认单”原件提交本院，逾期原告未提交。原告要承担认可“信用卡申请及审批表、“账户关联确认单”上“李晓丽”签名不是其本人所签的法律后果。被告李晓丽不应受有关信用卡透支利息、滞纳金等条款的约束。被告李晓丽承认其借款是正常按揭贷款，应按金融机构人民币贷款基准利率年利率5.60%计算利息。从原告提供的信用卡交易明细、POS清单看，原告于2012年10月23日才发放贷款300000元给被告，而在此之前被告李晓丽通过被告阜阳市鑫强业机电设备有限公司提供的卡号已还款47860元，实际被告向原告借款本金应是252140元。本案双方不能说明已还款项是本金还是利息，应从先还利息再还本金的顺序计算，超过应还利息的部分，从本金扣减。照此方法计算，本案被告还款应为：2012年12月14日偿还借款利息2057元，本金10443元；2013年5月9日偿还利息5607元，本金2393元；2013年8月5日偿还借款利息3293元，本金1207元；2013年9月29日偿还利息1295元，本金8705元；2013年10月31日偿还利息1174元，本金3826元；2013年11月17日偿还借款利息614元，本金1386元；2013年11月29日至30日偿还借款利息430元，本金9570元；2013年12月25日偿还借款利息858元，本金5141元；2014年2月26日偿还借款利息2010元，本金490元；2014年4月22日偿还借款利息1872元，本金3127元；2014年5月31日偿还借款利息1251元，本金7749元；2014年6月30日偿还借款利息951元，本金8049元；2014年9月2日偿还借款利息1885元，本金5115元；2014年11月22日偿还借款利息2367元，本金2633元；2014年12月22日偿还借款利息875元，本金9125元；2015年1月22日偿还借款利息831元，本金6669元；截止到2015年1月22日，被告尚欠原告借款本金166512元。被告阜阳市兴旺汽车运输有限公司、阜阳市鑫强业机电设备有限公司向原告出具担保承诺函为被告李晓丽借款提供连带责任保证，未尽到保证义务，也应承担相应的民事责任。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告李晓丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行借款本金166512元及2015年1月22日以后的利息（利息按年利率5.60%计算）。被告阜阳市兴旺汽车运输有限公司、阜阳市鑫强业机电设备有限公司承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4597元，由原告中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行负担1115元，被告李晓丽、阜阳市兴旺汽车运输有限公司、阜阳市鑫强业机电设备有限公司负担3482元。公告费200元，由被告阜阳市兴旺汽车运输有限公司、阜阳市鑫强业机电设备有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审 判 长  孟献蕴人民陪审员  刘停停人民陪审员  栾婷婷二〇一五年八月二十七日书 记 员  李雅楠（2014）南民二初字第01008号判决书适用相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零六条：公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。告知：本案申请执行期限为二年，时间从本判决生效后规定的履行期间的最后一日起计算，逾期不申请人民法院强制执行，视为放弃权利。