广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初23595号原告中国民生银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城街道莞太路63号鸿福广场首层商铺。负责人李卉。委托代理人黎娇燕，广东润广律师事务所律师。委托代理人赵宁，广东润广律师事务所律师。被告吴冰，女，汉族，1981年3月8日出生，住广东省高州市，原告中国民生银行股份有限公司东莞分行诉被告吴冰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月17日以简易程序受理，后依法转为普通程序，由审判员李艳婷担任审判长，与审判员朱昉、人民陪审员郭浩辉组成合议庭于2017年3月17日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人黎娇燕到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未能到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还贷款本金129892.09元，利息3974.37元，罚息（含复利）10704.74元（利息、罚息、复利按《额度借款合同》的约定计算，暂计至2016年8月12日，实际应计至贷款本息清偿之日止）；2、本案诉讼费用、保全费用由被告承担。事实和理由：原告与被告于2015年3月12日经由原告的新网上银行系统渠道签署了编码：CMBC-HT-546-V2（微贷电子2014）《额度借款合同》，约定：被告在2015年3月12日至2017年3月12日期间，可向原告申请使用最高额度为130000元的贷款，贷款利率按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率增加6.65%来确定年利率，利率调整方式为固定利率，本合同项下贷款的发放采取自助发放，借款期限在一年以内的，借款到期时利随本清。2015年3月12日，被告通过网络银行渠道提取了借款人民币130000元，贷款期限自2015年3月12日至2016年3月11日，执行年利率为12%。贷款发放后，被告于2015年10月10日开始未能按合同约定偿还利息。借款到期后也未能依约偿还全部贷款本息。经原告多次催收，被告仍不偿还。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交任何答辩意见或证据。经审理查明，原告主张与被告吴冰存在金融借款合同关系，被告已于2015年3月12日在原告的新网上银行系统渠道签署了《额度借款合同》，并通过网络银行渠道自行提取借款本金130000元。原告提交了系统信息截屏拟反映被告自行在网上申请贷款及审批的流程，称所有流程均经过被告网上确认，从而形成电子版的《额度借款合同》。原告提交的电子版的《额度借款合同》显示：本合同为电子合同，由借款人（被告、甲方）与贷款人（原告、乙方）于2015年3月12日经由贷款人的新网上银行系统渠道签署；第一条约定额度为130000元；第四条约定贷款利率为利差方式：每笔贷款的执行利率按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率增加6.65%来确定年利率；第十条约定罚息，甲方在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取；第十九条约定罚息与复利“到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算”。原告提交的《借款凭证》显示借款人吴冰借款为130000元，借款起始日为2015年3月12日，借款到期日为2016年3月11日，执行年利率为12%。上述《额度借款合同》及《借款凭证》均无被告签名。关于借款的发放及还款情况。原告提交的《中国民生银行个人账户对账单》、《还款计划信息表》显示：2015年3月12日原告向被告的账户（62×××40）放款130000元；2015年4月10日支付了利息1256.67元、2015年5月10日支付利息1300元及本金100元、2015年6月10日支付利息1342.3元、2015年7月10日支付利息1299元、2015年8月11日支付利息1342.3元及利息的罚息0.33元、2015年9月12日支付利息1342.3元及利息的罚息1.34元、2015年10月11日支付利息1299元及利息的罚息0.65元、2015年11月14日支付利息1342.3元及利息的罚息2.68元、2015年12月17日支付利息1299元及利息的罚息4.54元、2016年1月10日支付利息9.23元、2016年5月14日支付本金7.91元。关于欠款情况，原告主张截至2016年8月12日被告尚欠原告借款本金129892.09元、利息3974.37元、罚息及复利共计10704.74元。另查明，被告用于借款及还款的账户（账号为62×××40）自2015年3月12日至2016年3月10日，一直处于正常使用状态；放款当日2015年3月12日的中国人民银行贷款基准利率为六个月（含）的为5.35%、一年（含）的为5.35%、一年至三年的（含）的为5.75%。以上事实，有原告提交的原告系统信息截屏打印、《额度借款合同》、借款凭证、中国民生个人账户对账单、还款计划表、还款明细表、罚息计算明细以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原告主张其与被告通过网签的形式签订了案涉《额度借款合同》，但因该合同上没有被告的签名确认，且原告亦未能提供其它证据证明其已与被告就上述合同的约定达成一致合意，故本院对原告提交的案涉《额度借款合同》不予采信。关于借款数额。原告提交了《中国民生银行个人账户对账单》以证明其已于2015年3月12日向被告发放了贷款130000元，被告未提出抗辩，亦未提交相反证据，故本院对原告的主张予以采信，确认原告已于2015年3月12日向被告发放贷款130000元的事实。关于借款利率及期限。根据原告提交的《中国民生银行个人账户对账单》、《还款计划信息表》反映的被告偿还利息情况，该利息支付数额与以放款日的同期中国人民银行规定的一年档贷款基准利率增加6.65%为年利率计算出来的利息相一致。故对于原告主张的借款利率为放款日的中国人民银行同期同档贷款基准利率增加6.65%，即年利率12%、借款期限为2015年3月12日至2016年3月12日，本院予以确认。原告依约发放了贷款，但被告从2016年1月10日开始未能按期还息，借款期限届满后亦未能清偿全部借款本息，已构成违约，原告有权要求被告清偿全部欠款本息。故对于原告要求被告偿还借款本金129892.09元、利息3974.37元的诉请，本院依法予以确认。关于罚息、复利的计收。参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，因原告未能举证证明其与被告已就罚息利率达成一致意见，故罚息利率应按借款利率加收30%计算。对于原告诉请对逾期借款本金从2016年3月13日起按借款利率年利率12%再上浮30%计收罚息、对不能按时支付的利息从逾期之日起按罚息利率计收复利（需扣减9.63元），本院依法予以支持。超出上述范围的罚息、复利，本院依法不予支持。关于对罚息计收复利。本院认为，罚息是对被告逾期归还贷款本金而给原告造成的损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对被告实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条的规定，对被告亦不公平，故对于原告要求对罚息计收复利的诉请，本院依法不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下：一、被告吴冰应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国民生银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金129892.09元、利息3974.37元及罚息、复利[罚息对逾期借款本金从2016年3月13日起按借款利率年利率12%上浮30%计收，复利对不能按时支付的利息从逾期之日起按罚息利率计收（需扣减9.63元），均计至实际清偿之日止]；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司东莞分行的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3191.42元、保全费1242.85元，合计4434.27元，原告均已预交，由原告负担44.34元，由被告负担4389.93元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  李艳婷审 判 员  朱 昉人民陪审员  郭浩辉二〇一七年四月二十五日书 记 员  徐婴仪附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。