终稿广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗荔法民二初字第1437号原告:广州银行股份有限公司逢源支行，住所地：广州市荔湾区。负责人：孙燕敏，该行行长。委托代理人：鲁尚君、何海东，广东东方昆仑（三亚）律师事务所律师。被告：姜丰，住广州市白云区。被告：关子玲，住广州市白云区。原告广州银行股份有限公司逢源支行诉被告姜丰、关子玲信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员郑越海独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人鲁尚君到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年6月28日，被告姜丰在原告处签署申领广州银行信用卡文件，并承诺接受《广州银行信用卡领用合约》的约束。《广州银行信用卡领用合约》中主要约定了如下事项：1、第一条第十一项、滞纳金是在持卡人未在最后到期还款日前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，为最低还款额未还部分的5%；2、第四条第二项、持卡人当期非现金交易自记账日到到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行；3、第四条第三项、以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利。预借现金的起息日为预借现金交易发生日；4、第四条第五项、持卡人可以选择一最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款。选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇。如持卡人未于每月到期还款日（含）前还请最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5％。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%；5、第四条第七项、本行的信用卡还款顺序为：先还上期再还本期。同一期的欠款还款顺序为：利息、费用、预借现金、消费；6、第五条第二项、持卡人若未依约还款或有违规、欺诈行为造成本行经济损失，本行有权催收，依法追索并停止持卡人卡片之使用，本行因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由持卡人承担。协议签定后被告姜丰领取卡号为62×××06的信用卡进行使用。2012年6月28日，被告姜丰又同时向原告申请信用卡家装分期付款，填写《广州银行信用卡家装分期付款申请表》，签订《广州银行信用卡家庭装修分期付款业务合同》，被告姜丰向原告申请人民币30万元的分期付款，分期期数为36期，手续费为15.5%。《广州银行信用卡家庭装修分期付款业务合同》中主要约定了如下事项：1、分期手续费的支付方式：《业务合同》第7条规定：“在约定期限内,乙方的贷款本金将等额分摊到乙方持有的甲方发放的公务卡的每期账单中。若乙方选择分期支付手续费的,则手续费和每期本金一并计入每月的账单……”；2、利息、滞纳金等的计收依据：《业务合同》第8条规定：“若乙方任一期应还金额有逾期滞纳情形发生,按照《广州银行公务卡章程》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用……”3、甲方单方面要求提前还款的依据：《业务合同》第12条规定：“在分期业务申请办理及还款期间，乙方须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或甲方认定的异常用卡行为，包括但不限于：乙方的信用卡被停卡或锁卡；对甲方的其他债务不偿还、违反《广州银行公务卡章程》、《广州银行公务卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，甲方无需任何通知或通告，即有权拒绝乙方该项业务申请或要求乙方提前偿还所有剩余欠款，乙方须一次性偿还所有剩余款项、利息及其他一切相关费用并赔偿给甲方造成所有损失”；4、本合同的条款的未尽事宜，依据《广州银行公务卡章程》、《广州银行公务卡领用合约》办理及相关法律、法规执行；5、甲乙双方如因本分期付款业务及合同而产生的任何争议，双方应首先协商解决，协商解决不了的，向甲方所在地人民法院提起诉讼解决。原告依据被告姜丰的申请，于2012年7月26日向其书面指定的收款人账户汇出人民币30万元。被告姜丰在使用原告的信用卡的过程中，连续多次延滞还款，截止2015年5月27日，尚欠原告本金人民币本金67341.19元，利息680.59元，滞纳金1399.52元，手续费（含提前还款的手续费）0元，合计人民币69421.3元，严重损害原告的合法权益。被告姜丰向原告申领信用卡并申请大额分期付款，却未按照约定的要求及时归还欠款，已构成违约，其应承担归还欠款并支付相应利息、滞纳金及手续费其他费用的义务。被告关子玲是被告姜丰的妻子，也是连带担保人，应对被告姜丰的全部债务依法承担共同连带清偿责任。为维护原告的合法权益，故起诉请求依法判令：1、判令两被告立即偿还信用卡欠款本金67341.19元及利息、滞纳金（暂计算至2015年5月27日止，利息680.59元，滞纳金1399.52元，利息、滞纳金等其他费用按照约定标准计至实际还清全部款项之日止）；2、由两被告承担本案全部诉讼费用。原告对其陈述事实提供的证据有：证据1、交易明细，证明截止2015年5月27日，被告姜丰的全部信用卡交易明细、欠款本金、利息以及滞纳金和手续费等费用；其中利息680.59元，滞纳金1399.52元。证据2、广州银行信用卡申请表，证明被告姜丰向原告申领信用卡；证据3、广州银行信用卡领用合约及收费标准，证明双方关于信用卡的使用以及还款、利息和费用等的约定；证据4、广州银行信用卡家装分期付款申请表，证明被告姜丰向原告申请家装分期付款；证据5、广州银行信用卡家庭装修分期付款业务合同，证明双方关于家庭装修分期业务的金额以及还款、利息和费用等的约定；证据6、广州银行业务委托书，证明原告向被告姜丰指定的收款人账户李秀珍汇款30万元的凭证；证据7、同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书，证明被告关子玲自愿对被告姜丰的诉争欠款承担共同清偿责任。两被告无答辩亦无向本院提交证据。因被告对原告的事实理由及证据材料均无提出异议，也没有提出相反材料予以反驳，原告证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告证据，据此认定原告起诉的事实。另查明：截至2015年8月7日，被告姜丰就涉案信用卡尚欠原告本金人民币67341.19元，利息2392.26元，滞纳金6004.27元。又查明：两被告是夫妻关系，被告关子玲于2012年5月11日向原告出具同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书，承诺自愿与被告姜丰共同承担上述债务。本院认为：原告与被告签订的《广州银行信用卡家庭装修分期付款业务合同》及广州银行信用卡领用合约及收费标准是当事人之间的真实意思表示，内容没有违反法律规定，均属合法有效。原、被告应按约定履行各自义务。原告依约定发放了30万元贷款给被告姜丰，但被告姜丰却没有按约定按期偿还借款已构成违约，现《广州银行信用卡家庭装修分期付款业务合同》合同期限已届满，被告应立即归还尚欠原告的借款本金67341.19元给原告，并向原告支付相应的利息、滞纳金（本院已查明截至2015年8月7日，被告姜丰就涉案信用卡尚欠原告利息2392.26元，滞纳金6004.27元）。因两被告是夫妻关系，被告关子玲在《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》中承诺自愿与被告姜丰共同承担上述债务，故本案债务是两被告夫妻共同债务，被告关子玲应对被告姜丰本案债务承担共同清偿责任。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了一审抗辩的民事权利，本院依法作缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告姜丰、关子玲于本判决发生法律效力之日共同向原告清偿信用卡欠款本金67341.19元；二、被告姜丰、关子玲于本判决发生法律效力之日共同向原告清偿信用卡欠款利息和滞纳金（计至2015年8月7日止，利息为2392.26元，滞纳金为6004.27元；从2015年8月8日起至本判决确定的清偿之日止，以本金67341.19元，按《广州银行信用卡家庭装修分期付款业务合同》以及广州银行信用卡领用合约及收费标准约定的方法计算给付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费768元，由两被告共同负担（案件受理费原告已经预付，本院不再退回，由两被告迳付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  郑越海二〇一五年八月十一日书记员  李倩雯