江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书(2015)张商初字第00508号原告中国银行股份有限公司张家港分行，住所地江苏省张家港市杨舍镇人民中路45号。负责人钱海刚，该行行长。委托代理人潘根方，该行职员。被告刘小会。被告肖玉泉。原告中国银行股份有限公司张家港分行（以下简称中行张家港分行）与被告刘小会、肖玉泉金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月1日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年8月7日公开开庭进行了审理。原告中行张家港分行的委托代理人潘根方到庭参加了诉讼，被告刘小会、肖玉泉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中行张家港分行诉称：2013年1月19日，被告刘小会、肖玉泉向原告提出中国银行信用卡汽车专向分期付款申请，被告刘小会于2013年1月19日签订《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行信用卡领用合约》各一份，被告刘小会、肖玉泉及原告分别于2013年1月19日、30日签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》（本车抵押类）、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》。在2013年2月4日办理了车辆（车牌号为苏E×××××）抵押手续后，原告按合同约定将贷款划至被告刘小会购车辆的经销商专用账户并向被告刘小会发放了卡号为52×××39的环球通信用卡作为其归还分期付款的账户。被告刘小会于2014年11月23日即开始透支，没有按时偿还借款本金、利息和有关的费用。截止2015年3月23日，被告刘小会所持上述信用卡应支付的本金、利息、滞纳金合计为50813.13元。为此，原告提起诉讼，请求判令：1、被告刘小会立即清偿卡号为52×××39的中银信用卡汽车专向分期付款本金48848.54元、利息438.35元、滞纳金1526.24元（利息、滞纳金计算至2015年3月23日）；2、被告刘小会承担自2015年3月24日起至付清为止的逾期还款利息和滞纳金；3、被告肖玉泉对被告刘小会的债务承担共同还款责任；4、诉讼费用由被告承担。被告刘小会、肖玉泉未作答辩。经审理查明：刘小会、肖玉泉系夫妻关系。2013年1月19日，刘小会（甲方）向中行张家港分行（乙方）申领长城环球通系列信用卡，刘小会在信用卡申请表正面签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。申请表载明的刘小会住址为江苏省张家港市金港镇北荫村拦门片18组。信用卡申请表背面的《领用合约》第21条载明“在到期前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”，第22条载明“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准”，第30条载明“甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款…。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）”。另外，信用卡费率表中载明透支利息为“日息万分之五，按月计收复利”、滞纳金为“按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元”。中行张家港分行根据申请向刘小会发放了卡号为52×××39的信用卡同日，刘小会、肖玉泉共同向中行张家港分行出具《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，其中购车信息中载明：车辆品牌为雅阁牌、购车总价款为17.48万元、汽车经销商为张家港宝龙汽贸有限公司，申请信息中载明：汽车专向分期额度为12万元、分期36期、手续费为1.26万元。2013年1月30日，刘小会（借款人、甲方）、中行张家港分行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，涉案的主要内容是：中国银行授予甲方用于购置汽车的专项额度为12万元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；用途为甲方支付其购买雅阁牌汽车的款项；本合同项下“汽车专向分期付款”手续费金额为12600元；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。同日，刘小会（抵押人）、中行张家港分行（抵押权人）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，涉案的主要内容是：本合同之主合同为抵押权人与刘小会之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为抵押人名下汽车（车牌号苏E×××××、车架号006532、发动机号8306534）。2013年2月4日，双方就抵押车辆办理了抵押登记手续。2013年2月6日，刘小会在POS签购单上签名确认所持上述信用卡消费12万元、手续费12600元。次日，中行张家港分行将12万元转入刘小会所购车辆的经销商（张家港宝龙汽贸有限公司）专用账户。刘小会于2014年11月23日起未按约偿还透支本息，引起本案纠纷。上述事实，有夫妻关系证书、信用卡申请表及领用合约、审批信息表、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、苏E×××××小型轿车行驶证及注册登记信息、POS签购单、特种转账贷方传票、信用卡对账单清单、催收记录等证据及本院庭审笔录予以证实。本院认为，本案所涉信用卡申请表及领用合约、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》是双方真实意思表示，故对各当事人有约束力,各当事人均应依约享有权利、履行义务。首先，原告依约履行了信用卡发放人的义务，为被告刘小会向车辆经销商转账支付了12万元，被告刘小会未按约还款，应承担相应的违约责任。原告有权根据约定要求被告刘小会归还全部剩余借款本金、承担利息及滞纳金。其次，在二被告均未举证证明实际还本付息金额的情况下,本院根据原告的主张确定被告刘小会结欠的借款本息，本院对原告主张截止2015年3月23日结欠借款本金48848.54元、利息438.35元、滞纳金1526.24元的事实予以认定，2015年3月24日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金应按信用卡领用合约的约定计算。再次，被告刘小会为其债务向原告提供机动车抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押权自抵押合同生效时设立，原告对抵押物的变价款享有优先受偿权。最后，被告刘小会、肖玉泉是夫妻关系，且根据被告肖玉泉和刘小会共同向原告出具的《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》可以认定肖玉泉对被告刘小会的本案债务也是明知的，故被告肖玉泉应对被告刘小会的本案债务承担共同清偿责任。综上，原告的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,视为放弃到庭答辩、质证的权利,产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘小会、肖玉泉应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司张家港分行借款本金48848.54元并承担相应的利息、滞纳金（截止2015年3月23日,利息为438.35元、滞纳金为1526.24元;2015年3月24日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金按信用卡领用合约的约定计算)。(如采用转账方式支付,请汇入原告指定账户;或汇入张家港市人民法院,开户行:中国银行股份有限公司张家港分行营业部,账号:46×××84)二、原告中国银行股份有限公司张家港分行就本案债权对被告刘小会提供抵押担保的苏E×××××小型轿车的变价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1070元、财产保全费620元，合计1690元，由被告刘小会、肖玉泉负担，该款原告中国银行股份有限公司张家港分行已预交，由二被告在履行本判决时直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时，上诉人最迟应在上述法律规定的上诉期限届满后七日内按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费1070元（具体金额由苏州市中级人民法院确定，多余部分予以退还，户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99），逾期未交按自动撤回上诉处理。审 判 长  包伟凯人民陪审员  张春华人民陪审员  张惠良二〇一五年八月十一日书 记 员  朱 浩本案所依据的实体法条款《中华人民共和国合同法》：第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三规定情形的除外。