江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2015）吴江商初字第00489号原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人陆玉根，该公司董事长。委托代理人蒋波，该公司员工。委托代理人钟久星，该公司员工。被告吴泽基。原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告吴泽基信用卡纠纷一案，本院于2015年3月23日立案受理后，依法由代理审判员袁媛适用简易程序进行审理。因被告吴泽基下落不明，本院于2015年4月17日裁定将本案转为普通程序，并依法组成合议庭于2015年7月29日公开开庭进行了审理。原告农商行委托代理人钟久星到庭参加诉讼。被告吴泽基经本院公告送达诉状副本及开庭传票，公告期间届满未到庭应诉，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告农商行诉称：2009年11月25日，被告向原告申领信用卡，并签订了信用卡领用合约。经审核后，原告给被告核发了卡号为62×××65的信用卡。截至2015年2月10日，被告结欠本金38599.35元、利息和费用8354.23元（计算至2015年2月10日，自2015年2月11日起的利息和费用按合同及相关规定继续计算），合计46953.58元。原告多次催促被告还款未果，故提起诉讼，请求判令：1、被告归还原告借款本金38599.35元、利息和费用8354.23元（利息算至2015年2月10日，自2015年2月11日起的利息和费用按合同约定继续计算）；2、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求变更为：被告归还原告借款本金39999.35元，利息3131.89元，滞纳金3822.34元，合计46953.58元（利息和费用计算至2013年10月10日，之后不再计算）。被告吴泽基未作答辩。经审理查明：2009年11月25日，吴泽基凭本人居民身份证向农商行申请信用卡，并填写《申请表》一份。该申请表载明：申请卡种名称为垂虹贷记卡个人金卡；吴泽基签字申明“本人已仔细阅读《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该协议”；该申请表背面所附的《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》为原告提供的格式条款。在《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》中农商行为甲方，垂虹贷记卡申领人为乙方。该合约第十一条约定：“除另有规定，对乙方非现金（不含透支转账）交易，甲方根据不同产品给予乙方最长不超过56天的免息期。乙方在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；否则甲方自记账日起按照日利率万分之五计收利息至乙方清偿日止，透支利息按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第十三条规定：“按章程、本合约以及发卡银行公布的垂虹贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。”第十四条约定：“乙方超额使用甲方批准的信用额度，则账户所有的应付款项不享受免息还款期待遇。乙方应对超额部分按5%支付超限费，最低为5元人民币。因利息、费用等导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。”第十八条约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日（含）之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准……。”第十九条约定：“乙方未能按时还款，甲方可采用信函、电话、上门等形式进行催收，乙方连续三个月迟缴、单笔透支超90天或连续两次未足额偿还最低还款额，甲方有权对其垂虹贷记卡止付……。”所附《垂虹贷记卡收费表》载明：超限费为超限部分的5%，最低5元人民币，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币，持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。经审核后，农商行向吴泽基核发了卡号为62×××65的信用卡，额度为4万元。吴泽基领用该信用卡后进行了透支消费，但未能依约还款。截至2013年10月10日，吴泽基已累计结欠信用卡透支本金39999.35元，利息3131.89元、超限费679.09元。吴泽基在2013年8月17日至2015年3月28日期间，分次转账还款累计3200元。农商行多次催讨未果故诉至本院，致本案诉争。审理中，农商行确认计算滞纳金时，第一期最低还款额为透支本金的10%，之后为吴泽基结欠的透支本息以及费用的总额。以上事实，有农商行提供的申请表、《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》、交易明细，以及农商行委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告明确表示自愿遵守《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》的前提下，经被告申请，向被告发放垂虹贷记卡，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、利息、费用的违约责任，原告请求被告立即归还欠款本金、利息及相关费用的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。原告自愿放弃主张2013年10月10日之后利息和费用，系其权利的自由处分，本院依法予以准许。被告在2013年10月10月之后累计还款3200元，根据《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》第十三条的规定，该3200元应按费用、利息、本金的顺序抵充欠款，抵充后，被告尚结欠的本金为39999.35元，利息610.98元。关于滞纳金，根据《银行卡业务管理办法》第二十条及第二十二条的规定，最低还款额待遇是贷记卡持卡人非现金交易所享受的优惠条件，而最低还款额为持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，由发卡银行所规定的最低还款金额。发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额按最低还款额未还部分的5％收取滞纳金。而本案中，原、被告并未采用最低还款额的方式还款，现原告主张以被告结欠的透支本息及费用作为最低还款额，明显不符合银行业务中设立最低还款额的初衷，故原告无权计收滞纳金。被告吴泽基经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃答辩、质证等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴泽基于本判决生效之日起十日内归还原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金39999.35元，利息610.98元，合计40610.33元（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xxxx93）。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费974元，公告费560元，合计1534元，由原告负担159元，由被告吴泽基负担1375元。被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号10×××99）。审 判 长  戴顺娟代理审判员  袁 媛人民陪审员  洪志英二〇一五年八月三日书 记 员  曹欢欢附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。