云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2015）云城法民二初字第132号原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城区。负责人刘勇，该行行长。委托代理人曾嘉鸿，是该行职员。委托代理人赖建军，是该行职员。被告云浮市银城贸易有限公司，住所地：云浮市市区。法定代表人谭裕惠。被告谭裕惠，男，汉族，1973年10月24日出生，住云浮市云安县。被告陈柏均，男，汉族，1977年12月28日出生，住云浮市云城区。委托代理人区德龙、林剑飞，广东言邦律师事务所律师。被告谭裕志，男，汉族，1971年10月30日出生，住云浮市云安县。被告麦燕玲，女，汉族，1970年4月20日出生，住云浮市云安县。被告广东天马山山泉饮料有限公司，住所地：云浮市云安县。法定代表人谭裕志。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称“工行云浮分行”）诉被告云浮市银城贸易有限公司（以下简称“银城公司”）、陈柏均、谭裕惠、谭裕志、麦燕玲、广东天马山山泉饮料有限公司（以下简称“天马山公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月13日立案受理后，依法适用普通程序审理，于2015年5月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人曾嘉鸿、赖建军，被告陈柏均的委托代理人林剑飞到庭参加诉讼，被告银城公司、谭裕惠、谭裕志、麦燕玲、天马山公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告银城公司因流动资金周转需要，两次通过签订《网贷通循环借款合同》向原告借款，金额分别为300万元、400万元，合计700万元。借款明细如下：1、被告银城公司因购买石材与原告签订了云浮分行2013年（营业）字第0551号《网贷通循环借款合同》，借款金额300万元，循环借款额度使用期限是自本合同生效之日起至2014年9月19日止，借款利率为浮动利率，以基准利率上浮30%，逾期利率按照借款利率加收50%。被告提款时的借款年利率是7.8%，借款日期是2013年10月1日。2、被告银城公司因购买石材与原告签订了云浮分行2013年（营业）字第0570号《网贷通循环借款合同》，借款金额400万元，循环借款额度使用期限是自本合同生效之日起至2014年9月19日止，借款利率为浮动利率，以基准利率上浮30%，逾期利率按照借款利率加收50%。被告提款时的借款年利率是7.8%，借款日期是2013年10月21日。被告谭裕志与原告签订云浮分行2011年营业抵字第0175号《最高额抵押合同》，以其权属位于云安县六都镇车田坝，证号为云县府国用（2011）第000073号，土地面积为10002.33㎡的国有土地使用权为上述借款提供了最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。被告谭裕惠、陈柏均、谭裕志为借款提供了连带责任保证担保，并签订了云浮分行2011年营业保字第0175号《最高额保证合同》，承诺自2011年9月21日至2016年9月20日为上述借款在人民币3000万元额度内承担连带清偿责任。被告谭裕志、麦燕玲为借款提供了连带责任保证担保，并签订了云浮分行2012年营业保字0316号《最高额保证合同》，承诺自2012年1月2日至2022年1月1日为上述借款在人民币5000万元额度内承担连带清偿责任。被告天马山公司为借款提供了连带责任保证担保，并签订了云浮分行2013年天马保字01号《最高额保证合同》，承诺自2013年2月21日至2023年2月20日为上述借款在人民币2000万元额度内承担连带清偿责任。自2014年1月份起，被告银城公司开始拖欠利息。根据《网贷通循环借款合同》第一部分“借款条件”第三条第三款，“本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。”且该合同第二部分“循环借款（网贷通）合同条款”第八条第三款约定：“借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约定偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”按照合同约定的罚息计算方式，截至2015年1月20日，被告共欠息725625.87元。贷款出现欠息及逾期后，经原告多次催收，借款人、抵押人、保证人都拒不还款及不履行担保责任。截至2015年1月20日，被告共积欠原告贷款本息7725625.87元（其中贷款本金7000000元，利息725625.87元）。经多次催促被告，被告至今仍未付清本金和利息。据此，原告请求：1、判令各被告立即清偿原告贷款本息7725625.87元（其中贷款本金7000000元，利息725625.87元，本息暂计至2015年1月20日）及至清偿日止按借款合同及法律规定计付的利息。2、确认原告对云浮分行2011年营业抵字第0175号《最高额抵押合同》项下贷款抵押物在1100万元额度内享有优先受偿权。3、被告谭裕惠、陈柏均在人民币3000万元额度内承担本案债务的连带清偿责任。4、被告谭裕志、麦燕玲在人民币5000万元额度内承担本案债务的连带清偿责任。5、被告天马山公司在人民币2000万元额度内承担本案债务的连带清偿责任。6、判令各被告承担与本案有关实现债权的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等费用。原告为证明其主张，在举证期限内向本院提交以下证据：1、欠本息证明，证明借款人结欠原告借款本息7648566.67元。2、云浮分行2013年（营业）字第0551号、2013年（营业）字第0570号《网贷通循环借款合同》，证明借款人借款事实及保证人保证、抵押人抵押担保事实。3、借款凭证No.0006606，No.0006607，证明原告依约放款事实。4、云浮分行2011年营业抵字第0175号《最高额抵押合同》，证明谭裕志提供其权属国有土地使用权为贷款作抵押担保，并依法进行了登记，原告对贷款抵押物享有优先受偿权。5、云县府他项（2011）第000156号，证明谭裕志提供其权属国有土地使用权为贷款作抵押担保，并依法进行了登记，原告对贷款抵押物享有优先受偿权。6、云浮分行2011年营业保字第0175号《最高额保证合同》，云浮分行2012年营业保字第0316号《最高额保证合同》，证明谭裕惠、陈柏均、谭裕志、麦燕玲为贷款提供连带责任保证。7、云浮分行2013年天马保字01号《最高额保证合同》，证明天马山公司为借款提供连带责任保证担保。8、谭裕志、麦燕玲、谭裕惠、陈柏均身份证，谭裕志、麦燕玲结婚证，谭裕惠复印件，证明被告主体资格。9、云浮市银城贸易有限公司营业执照，证明被告主体资格。10、云浮工行营业执照，证明原告诉讼主体资格。11、房地产档案详细资料，证明保证人资产。12、证明，证明保证人资产。13、土地登记卡，证明保证人资产。被告陈柏均答辩认为：两笔借款的年利率7.8%，超过当时借款时的同期贷款年利率，应按照当时的贷款年利率6%计算。被告陈柏均本人没有在云浮分行2011年营业保字第0175号《最高额保证合同》签名。请求法院先行拍卖其他被告的抵押物，再对保证人陈柏均的财物进行处理。被告陈柏均没有向本院提供证据。被告银城公司、谭裕惠、谭裕志、麦燕玲、天马山公司均没有提出答辩意见，亦无提供证据。经审理查明，2011年10月8日，被告谭裕志、麦燕玲（抵押人）与原告（被抵押权人）签订了一份《最高额抵押合同》（编号：云浮分行2010年营业抵字第0175号），合同约定：被告谭裕志、麦燕玲所担保的主债权自2011年9月21日起至2016年9月20日期间，在人民币1100万元的最高余额内，原告依据与被告银城公司所签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同、银行承兑协议、信用证开证协议／合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、违约金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除。……合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。被告谭裕志、麦燕玲以位于云安县六都镇车田坝的国有土地使用权（证号为云县府国用（2011）第000073号，建筑面积为10002.33㎡）提供抵押担保。被告谭裕志、麦燕玲作为抵押物共有人与原告分别在上述合同签名并盖公章确认。2011年9月29日，双方到有关部门对上述抵押物办理了抵押登记［他项权证号分别为：云县府他项（2011）第000156号］。2011年10月8日，被告谭裕惠、谭裕志、陈柏均与原告签订了一份《最高额保证合同》（编号分别为：云浮分行2011年营业保字第0175号），合同约定：被告谭裕惠、谭裕志、陈柏均所担保的主债权自2011年9月21日起至2016年9月20日期间，在人民币3000万元的最高余额内，原告依据与被告银城公司所签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同、银行承兑协议、信用证开证协议／合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。承担保证责任的方式为连带责任保证。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、违约金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。被告谭裕惠、谭裕志、陈柏均与原告分别在上述合同签名并盖公章确认。2012年1月2日，被告谭裕志、麦燕玲与原告签订了一份《最高额保证合同》（编号分别为：云浮分行2012年营业保字第0316号），合同约定：被告谭裕志、麦燕玲所担保的主债权自2012年1月2日起至2022年1月1日期间，在人民币5000万元的最高余额内，原告依据与被告银城公司所签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同、银行承兑协议、信用证开证协议／合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。承担保证责任的方式为连带责任保证。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、违约金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。被告谭裕志、麦燕玲与原告分别在上述合同签名并盖公章确认。2013年2月21日，被告天马山公司与原告签订了一份《最高额保证合同》（编号分别为：2013年年天马保字01号），合同约定：被告天马山公司所担保的主债权自2013年2月21日起至2023年2月20日期间，在人民币2000万元的最高余额内，原告依据与被告银城公司所签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同、银行承兑协议、信用证开证协议／合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。承担保证责任的方式为连带责任保证。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、违约金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。被告天马山公司与原告分别在上述合同签名并盖公章确认。2013年9月30日，被告银城公司（借款人）与原告（贷款人）签订一份《网贷通循环借款合同》（编号：云浮分行2013年营业字第0551号）。《借款合同》约定：借款用途为购买石材；借款金额为300万元；借款期限为本合同生效之日起至2014年9月19日止；借款利率以基准利率加浮动利率确定，其中基准利率为提款日与该笔借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮30%，合同期限内浮动幅度保持不变。借款人提款后，借款利率以12个月为一期，一期一调整，分段计息。第二期利率确定日为提款日满一期之后的对应日，如果调整当月不存在与提款日对应的日期，则以该月最后一日为对应日，其他各期依此类推。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。本合同项下借款的担保方式为最高额保证、最高额抵押。担保合同名称：最高额保证合同、最高额抵押合同（编号：云浮分行2011年营业保字第0175、云浮分行2011年营业抵字第0175号）。担保人：谭裕惠、陈柏均、谭裕志。借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，构成违约。借款人违约的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。被告致景公司与原告分别在上述合同签名并盖公章确认。次日，原告将300万元划到被告银城公司的帐户上。2013年10月21日，被告银城公司（借款人）与原告（贷款人）签订一份《网贷通循环借款合同》（编号：云浮分行2013年营业字第0570号）。《借款合同》约定：借款用途为购买石材；借款金额为400万元；借款期限为本合同生效之日起至2014年9月19日止；借款利率以基准利率加浮动利率确定，其中基准利率为提款日与该笔借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮30%，合同期限内浮动幅度保持不变。借款人提款后，借款利率以12个月为一期，一期一调整，分段计息。第二期利率确定日为提款日满一期之后的对应日，如果调整当月不存在与提款日对应的日期，则以该月最后一日为对应日，其他各期依此类推。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。本合同项下借款的担保方式为最高额保证、最高额抵押。担保合同名称：最高额保证合同、最高额抵押合同（编号：云浮分行2011年营业保字第0175、云浮分行2011年营业抵字第0175号）。担保人：谭裕惠、陈柏均、谭裕志。借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，构成违约。借款人违约的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。被告致景公司与原告分别在上述合同签名并盖公章确认。同日，原告将400万元划到被告银城公司的帐户上。被告银城公司借款后，均没有归还过本金，上述借款利息均支付至2014年1月20日。原告多次催促被告支付本金和利息，但无果，被告至今仍未归还，遂诉至本院，请求解决。另查明，被告谭裕志与麦燕玲于1996年4月18日登记结婚，是夫妻关系。2012年7月21日云安县天马山山泉饮料有限变更为广东天马山山泉饮料有限。庭审中，原告明确本金、利息、罚息的计算方法：借款的700万元，计至2015年1月20日尚欠本金700万元，利息831142.54元，逾期罚息以尚欠本金700万元从2015年1月21日起按照中国人民银行基准贷款利率上浮30%加收50%计算至还清款项日止。另外，中国人民银行公布的一至三年期人民币贷款基准利率为：2012年7月6日年利率为6.15%，2014年11月22日年利率为6%，2015年3月1日年利率为5.75%，2015年5月11日年利率为5.5%，2015年6月28日年利率为5.25%。本院根据原告的申请，于2015年6月8日作出（2015）云城法民二初字第132-1号民事裁定，对登记在谭裕志名下的位于云安县六都镇车田坝，证号为云县府国用（2011）第000073号的国有土地使用权及地上建筑物；对登记在谭裕志名下的位于云安县石城镇石岩村委石角村路段，证号为云县府国用（2013）第000123号的国有土地使用权及地上建筑物；位于云浮市区府前路市疾控中心西侧，证号为云县府国用（2011）第0004511号的国有土地使用权及地上建筑物进行轮候查封。对登记在麦燕玲（共有人谭杰城）名下的位于云浮市市区世纪大道中三河州地段三河州花园（三期）30幢第二十三层2301房（登记字号为0000023683、房产证号为云0000023683）、2302房（登记字号为0000023684、房产证号为云0000023683）的房地产进行轮候查封。对登记在陈柏均名下的位于云浮市市区浩林三路首层3号附属用房（登记字号为029588、房产证号为36459**）、云浮市市区浩林三路南侧第二层（登记字号为029169、房产证号为36457**）的房地产进行查封。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告已按约定为被告银城公司提供贷款，但被告银城公司未按约定归还借款本息，已违反了合同约定，构成违约，原告请求被告银城公司归还尚欠的借款本金及利息的请求，合理合法，本院予以支持。根据双方签订的合同约定，借款的利息按中国人民银行同期贷款基准利率水平上浮30%，罚息按中国人民银行同期贷款基准利率水平上浮30%再加收50%，根据中国人民银行公布的基准利率，2013年、2014年年利率为6%，2015年年利率为5.75%，上浮30%均未超过7.8%。被告陈柏均认为借款的年利率7.8%超过当时借款时的同期贷款年利率，应按照当时的贷款年利率6%计算的抗辩理由不成立，本院不予支持。被告谭裕志、麦燕玲以位于云安县六都镇车田坝，证号为云县府国用（2011）第000073号的国有土地使用权为本案债务提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。原告请求对上述国有土地使用权享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。原告与被告谭裕惠、陈柏均、谭裕志、麦燕玲、天马山公司签订的《最高额保证合同》，是双方当事人的真实意思表示，本院予以确认，被告谭裕惠、陈柏均、谭裕志、麦燕玲、天马山公司作为保证人，应当按约定为本案贷款提供连带责任保证，因此原告请求被告谭裕惠、陈柏均、谭裕志、麦燕玲、天马山公司对被告银城公司的债务承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。综上所述，被告天马山公司、谭裕志、麦燕玲、谭裕平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告云浮市银城贸易有限公司在本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金700万元及利息、罚息（计算方法：利息计至2015年1月20日止为831142.54元，罚息按中国人民银行同期贷款基准利率水平上浮30%再加收50%从2015年1月21日起计至还清款日止。利率调整日为次年1月1日）给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、被告谭裕志、麦燕玲在抵押物［位于云安县六都镇车田坝，证号为云县府国用（2011）第000073号的国有土地使用权］的1100万元价值范围内对上述第一判项承担赔偿责任。三、被告谭裕惠、陈柏均在人民币3000万元额度内对上述第一判项承担连带清偿责任。四、被告谭裕志、麦燕玲在人民币5000万元额度内对上述第一判项承担连带清偿责任。五、被告广东天马山山泉饮料有限公司在人民币2000万元额度内对上述第一判项承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费65879元，诉讼保全费5000元，合计70879元，由被告云浮市银城贸易有限公司、陈柏均、谭裕惠、谭裕志、麦燕玲、广东天马山山泉饮料有限公司负担（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  刘志梅代理审判员  杨清岚人民陪审员  陈广宇二〇一五年八月五日书 记 员  邓伟静