西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)雁民初字第6142号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行。住所地：西安市高新区科技路**号邮政大厦。负责人：吕荣荣，该分行行长。委托代理人：王化雪,陕西融德律师事务所律师。委托代理人：陈哲,陕西融德律师事务所实习律师。被告：杨晓春，男，汉族。被告：陕西君安融资担保有限公司。住所地：西安市高新区科技路**号金桥国际广告*座*****号。法定代表人：李跃平，该公司董事长。委托代理人：何建军，陕西同顺律师事务所律师。委托代理人：李颜松，陕西同顺律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行诉被告杨晓春、陕西君安融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王化雪、陈哲，被告陕西君安融资担保有限公司的委托代理人李颜松到庭参加了诉讼，被告杨晓春经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，2013年5月6日，原告与被告一签订《个人购房借款及担保合同》，约定：原告向被告一发放1050000元的个人购房贷款，用于购买西安市高新区锦业二路8号逸翠园4号楼4幢3单元30501室的房屋；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告二陕西君安融资担保有限公司作为保证人。合同签订后，原告依约向被告发放了全部贷款，被告一用此笔款项购买了房屋。截止2016年6月6日，被告一已逾期129天，拖欠原告本金977189.91元、拖欠利息21081.4元、罚息417.37元，合计998688.68元。经原告多次催要，被告一拒绝还款，被告二也拒绝承担连带偿还责任，致使原告债权无法实现。因此诉至法院，请求判令：一、被告一提前清偿原告贷款余额977189.91元，截止2016年6月6日拖欠利息21081.4元、罚息417.37元，合计998688.68元。以及上述贷款本金实际结清前依照合同约定产生的利息及罚息，同时承担原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费及相关税费等；二、被告二对诉讼请求的第一条承担连带责任；三、被告一与被告二承担本案所产生的全部费用。被告杨晓春经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩材料。被告陕西君安融资担保有限公司（以下简称：君安公司）辩称，一、应依法追加陕西昊悦融资担保有限公司（以下简称昊悦公司）为案件被告参加诉讼。2012年7月19日，君安公司与昊悦公司（原陕西昊悦置业担保有限公司）签订《合作协议》一份，君安公司授权昊悦公司在邮政储蓄银行长安支行开展在长安区范围内的二手房按揭贷款担保业务，并向昊悦公司提供加盖君安公司公章的空白《个人购房借款及担保合同》，本案所涉合同，是昊悦公司违法协议约定、在君安公司不知情的情况下，与原告签订。二、涉案担保业务不符合被告君安公司与原告执行的合作协议约定和二手房按揭贷款担保流程，双方没有达成担保的合议。三、即便被告君安公司承担担保责任，也应承担的是阶段性连带责任保证，在该“阶段”内原告能够办理房屋他项权利证书但怠于办理，被告君安公司的保证责任已经解除。因此，请求依法驳回原告要求被告君安公司承担连带清偿的诉讼请求。经审理查明，2013年5月6日，原告中国邮政储蓄银行西安市分行营业部（贷款人）与被告杨晓春（借款人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，向其发放购置房产贷款1050000元（大写：壹佰零五万元），用于购买西安市高新区锦业二路8号逸翠园4号楼4幢3单元30501室的房屋；贷款期限240个月，自2013年5月29日至2033年5月29日，利率以借据为准，执行浮动利率；还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按照合同约定的日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息按照利率的基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。以未取得产权的房屋作为抵押的，抵押人未在约定时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续，借款人构成违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任。本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保，抵押物为尚未取得产权的房屋的，在贷款人要求的合理时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续；抵押人获得房屋所有权证书后，应在贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。保证人陕西君安融资担保有限公司作为保证人，承担阶段性连带责任保证，保证期间为正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时免除保证责任；保证范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可以选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可以在债权总额内同时要求二者在保证范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩；保证人为签署本合同所需的内部授权已完成，且合法有效。原告于借款人处签字盖章；被告杨晓春于借款人、抵押人处签字捺印；被告君安公司于保证人处盖章，并盖有李跃平印章。2013年5月29日，原告向被告杨晓春发放贷款1050000元整，执行年利率6.55%、逾期利率8.515%。2015年12月29日，被告杨晓春开始逾期还款，2016年11月18日、11月20日、11月29日、11月30日、12月27日，原告从被告君安公司的保证金账户扣款共计85326.54元。截止2017年1月22日，被告杨晓春欠原告贷款本金940820.37元。被告君安公司向本院提交了以下证据：一、与案外人昊悦公司的《合作协议》等，用于证明昊悦公司违反《合作协议》对其开展二手房按揭贷款业务的合作主体及地域范围的约定，涉案《个人购房借款及担保合同》系昊悦公司私下与原告签订。二、与原告签订的中国邮政储蓄银行《二手房按揭贷款中介机构合作协议》，证明被告君安公司承担的是阶段性连带责任保证，实质上为附解除条件的民事法律行为，在该阶段内原告能够办理房屋他项权利证书但怠于办理，保证人的保证责任已经解除。原告认为君安公司与昊悦公司签订的合作协议系内部约定，不具有对外公示效力；君安公司于该涉案合同上的签字合法有效，原告有理由相信作为保证人的君安公司系其真实自愿的意思表示。审理中，原告为实现债权支出公告费260元、代理费10000元，并已提交相应票据。以上事实有《个人购房借款及担保合同》、《借据》、《收据》放款通知单、委托支付凭证、还款计划表、还款情况表、特种转账贷方凭证及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告与二被告签订的《个人购房贷款及担保合同》，系三方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。被告君安公司与案外人昊悦公司之间的协议内容，系其内部约定，不具有对外对抗效力，故对被告君安公司该抗辩理由，本院依法不予采信。合同签订后，原告履行了合同义务，被告杨晓春应按照借款合同约定向原告按期足额偿还贷款本息，但其自2015年12月29日开始逾期还款，其行为已构成违约，原告主张提前收回借款本金、并要求被告杨晓春按约定支付利息、罚息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持，对原告已从被告君安公司保证金中扣划的部分，君安公司可向被告杨晓春进行追偿。原告为实现债权支出公告费260元、代理费10000元，按照合同约定，该两笔款项应由被告杨晓春承担，对原告该诉讼请求，本院依法予以支持。被告君安公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证，其未提供相关证据证明原告怠于办理房屋他项权利证书，故君安公司保证责任并未解除，原告诉请要求其按照约定对该笔借款承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告杨晓春于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行偿还本金940820.37元，并按合同约定支付自2017年1月23日起至债务实际清偿之日的利息、罚息；及代理费10000元。如被告未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告陕西君安融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。被告君安公司承担连带清偿责任后，有权向被告杨晓春追偿，包括已经代偿的款项85326.54元。三、驳回原告其余诉讼请求。本案案件受理费13787元、公告费260元，由二被告承担。因原告已预交，故二被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  雷翕萍代理审判员  贺雪涛代理审判员  孟元元二〇一七年四月十七日书 记 员  薛 丹