江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2015）湖民一初字第312号原告湖口县农村信用合作联社，住所为湖口县。法定代表人，理事长。委托代理人吴斌，原告湖口县农村信用合作联社的工作人员。特别代理。委托代理人叶宏明，江西天康律师事务所律师。一般代理。被告王佳红，女，1986年12月05日出生，汉族，江西省湖口县人，住所为江西省九江市湖口县。被告李泽，男，1984年09月17日出生，汉族，江西省湖口县人，住所为江西省九江市湖口县，系被告王佳红之夫。原告湖口县农村信用合作联社与王佳红、李泽借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告湖口县农村信用合作联社的委托代理人吴斌、叶宏明到庭参加诉讼，被告王佳红、李泽经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：“被告王佳红以装修工程投资需要资金周转为由，向原告提出借款请求。2013年1月25日，原告与被告王佳红签订了［2013］湖农营个借字第2013001003号《个人借款合同》，原告授信被告借款400万元，授信期限24个月，双方对用途、利率、罚息、还款、违约责任、争议解决等作了详尽的约定。同日，原告与被告王佳红还签订了湖农营高抵字第号《最高额抵押合同》，被告王佳红以其所有的坐落于XX县湖金都小区的房产（房权证号为第××号）为自己的借款提供担保，抵押物在都昌县房地产管理局办理了抵押权登记。2013年2月1日，原告依约向被告王佳红提供了借款400万元，并约定还款日期为2015年1月24日。但时至今日，被告只是支付了利息210345.37元，再也没有其他履行合同的行为。根据被告王佳红在办理贷款时向原告提供的资料显示，其与被告李泽是夫妻关系，因此，被告王佳红和李泽应当承担共同还款责任。综上，为了保护国有资金的安全，原告特向贵院提出以上所请，恳请贵院予以支持。”原告诉至本院要求判令被告王佳红、李泽立即共同归还借款本金400万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清；当被告王佳红、李泽未及时共同归还上述借款本息时，拍卖、变卖被告王佳红提供的其所有的坐落于XX县湖金都小区的房产（房权证号为第××号），对拍卖、变卖的价款，原告享有优先受偿的权利；本案诉讼费用由被告负担。原告为证实其主张向本院提交以下证据：1、《个人借款合同》，拟证明原告与被告王佳红、李泽的借贷关系及双方对借款金额、期限、用途、借款利率等事宜的约定。2、《江西省农村信用社（合作银行）借款凭证》2张，拟证明原告于2014年01月29日向被告王佳红、李泽发放贷款4000000元的事实。3、《最高额抵押合同》及抵押物清单，拟证明被告王佳红提供坐落于XX县湖金都小区的房产（房权证号为第××号）为贷款抵押担保。4、他项权证，产权证复印件，国土局出具的证明，拟证明原告对被告王佳红提供坐落于XX县湖金都小区的房产（房权证号为第××号）享有抵押权；抵押物的基本情况。5、被告王佳红、李泽的身份证复印件、户口薄复印件、结婚证复印件，拟证明被告王佳红、李泽的基本情况；被告王佳红、李泽系夫妻关系。6、中国银行业监督管理委员会九江监管分局文件〔浔银监复(2009)55号〕，证明原告的诉讼主体适格。被告王佳红、李泽经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃辩论、举证、质证的权利。经审理查明，2013年1月25日，原告与被告王佳红、李泽签订了一份由原告提供的格式《个人借款合同》（[2013]湖农营个借字第号），约定被告王佳红、李泽向原告借款4000000元用于装修工程投资。该合同第二条约定：“借款期限：24个月，自2013年1月25日起至2015年1月24日止。借款期限自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算。”该合同第四条第一款约定：“借款利率为下列第（1）种：（1）固定利率，即在借款期限内合同利率不变。根据中国人民银行利率政策和现行基准利率，月利率为9.06661‰.如本合同签订后贷款发放前，中国人民银行调整基准利率或利率政策发生重大变化时，该利率需进行重新约定。”该合同第四条第三款约定：“借款人按下列第（2）种方式结息：（2）按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。”该合同第四条第四款约定：“罚息。（一）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；（二）若借款人未按约定用途使用贷款，就挪用部分，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；（三）对既逾期又挪用的贷款，按照挪用贷款罚息利率计收利息；（四）对借款人不能按期支付的利息和罚息，以本条第三款约定的结息方式，按本款约定的罚息利率计收复利；（五）计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整日起按调整后的利率计算罚息和复利；（六）逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%；挪用贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收100%。该合同第八条第一款约定：“贷款发放账户：借款人以贷款人处账户作为贷款发放账户，贷款的发放和支付应通过本账户办理。开户行：营业部。户名：王佳红，帐号：11×××32。”该合同第九条第一款约定：“本合同项下贷款本息的归还方式为下列第（1）项：（1）贷款到期日一次偿还本息。”同日，原告与被告王佳红、李泽签订了一份《最高额抵押合同》（［2013］湖农营高抵字第113302013004号），约定被告王佳红、李泽提供登记在被告王佳红名下的XX县湖金都小区的房产（房权证号：第××号）作为涉案贷款本息的抵押担保。该合同第二条约定：“抵押担保范围。甲方抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚金、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权的所有费用。”2013年01月25日，都昌县房地产管理局为原告办理的抵押权登记。2014年1月29日，原告向被告王佳红、李泽发放贷款4000000元，并约定借款期限为2014年1月29日至2015年01月24日。2014年2月24日，被告王佳红、李泽偿还借款利息31430.91元；2014年3月25日，被告王佳红、李泽偿还借款利息35057.56元；2014年4月24日，被告王佳红、李泽偿还借款利息36266.45元；2014年6月5日，被告王佳红、李泽偿还借款利息50773.02元；2014年6月25日，被告王佳红、李泽偿还借款利息24177.63元；2014年7月22日，被告王佳红、李泽偿还借款利息32639.80元。之后，被告王佳红、李泽再未偿还借款本息。本院认为，本案所涉《个人借款合同》系由原告提供的格式合同，然该合同第四条第三款与第九条关于支付利息的期限存在冲突，本院根据《中华人民共和国合同法》第四十一条之规定，认定涉案贷款的利息支付期限为贷款到期日而非该合同第四条第三款约定的每月21日。经计算，截止2015年01月24日即贷款到期日，被告王佳红、李泽尚欠原告借款本金4000000元、利息224851.91元。贷款到期后，被告逾期偿还贷款本息，应按照涉案借款合同第四条第四款约定即按照借款利率的150%向原告支付逾期利息、复利。被告王佳红、李泽提供登记在被告王佳红名下、位于XX县湖金都小区的房产（房权证号为第××号）为涉案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告对登记在被告王佳红名下的位于XX县湖金都小区的房产（房权证号为第××号）享有抵押权。被告王佳红、李泽逾期偿还到期贷款本息，本院对原告要求实现抵押权的诉请予以支持。据此，根据《中华人民共和国共和国合同法》第四十一条、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国共和国物权法》第一百七十九条、一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王佳红、李泽于本判决生效之日起三日内偿还原告湖口县农村信用合作联社贷款本金4000000元，利息224851.91元；二、被告王佳红、李泽于本判决生效之日起三日内支付原告湖口县农村信用合作联社逾期贷款利息（以贷款本金4000000元为基数自2015年01月25日起按照月息13.599915‰算至偿清贷款本金之日止）；三、被告王佳红、李泽于本判决生效之日起三日内支付原告湖口县农村信用合作联社复利（以贷款利息224851.91元为基数自2015年01月25日起按照月息13.599915‰算至偿清贷款利息之日止）；四、准予采取拍卖、变卖的方式对登记在被告王佳红名下的位于都昌县西湖金都小区的房产（房权证号为第××号）依法变价，原告湖口县农村合作信用联社对变价后所得款项在上述第一、二、三款所涉的贷款本金、利息、复利范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取19400元，由被告王佳红、李泽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  张海云二〇一五年八月四日书记员  黄 荣