内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书（2015）伊民初字第3589号原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行。负责人贾志平，职务行长。委托代理人杨舒合，内蒙古伊康东律师事务所律师。被告李刚。被告张海燕。被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司。法定代表人白贵军，该公司董事长。原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行（以下简称中国银行鄂尔多斯市分行）与被告李刚、张海燕、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司（以下简称佳佳乐房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年7月10日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用简易程序由审判员张小悦独任审理，于2015年8月19日公开开庭进行了审理。原告中国银行鄂尔多斯市分行委托代理人杨舒合、被告李刚、张海燕到庭参加诉讼。被告佳佳乐房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告中国银行鄂尔多斯市分行诉称，被告李刚、张海燕系夫妻关系。2011年11月25日，被告李刚与佳佳乐房地产公司签订商品房买卖合同，购买其位于某处房屋。购房后，被告李刚向原告中国银行鄂尔多斯市分行申请个人一手住房贷款，双方签订中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同，合同约定，被告李刚向中国银行鄂尔多斯市分行借款44万元，贷款利率中国人民银行基准利率计算，并约定借款逾期后的罚息利率为本合同所执行借款利率的水平上上浮50%。被告佳佳乐房地产公司对该笔借款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带保证责任。李刚每月以等额本息还款法还本付息，为保证此笔借款如期偿还，李刚、张海燕自愿将其所购房屋抵押给中国银行鄂尔多斯市分行，并办理了房屋预告登记证明。如李刚逾期还款，中国银行鄂尔多斯市分行有权要求被告立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告未实现债权所支出的全部费用并依法以抵押物进行折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿借款本息及相关费用。原告向被告李刚发放贷款后，贷款前期被告李刚均能按约还本付息，但自2015年6月3日开始陆续逾期，截止2015年6月23日，被告李刚共欠原告借款本金347015.73元及利息894.08元、本金罚息17元、利息罚息4.8元，共计347931.61元。经多次催要未果。现原告中国银行鄂尔多斯市分行诉至本院，请求依法判令：1、被告李刚返还原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行借款本金347015.73元及支付截止2015年6月23日的利息894.08元、本金罚息17元、利息罚息4.8元，并支付从2015年6月24日起至借款实际履行完毕之日的本金逾期罚息及利息逾期罚息（按合同约定利率上浮50%计算）；2、原告中国银行鄂尔多斯市分行对被告李刚、张海燕共同所有的位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权；3、被告佳佳乐房地产公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带给付责任；4、本案诉讼费用及实现债权产生的费用由被告承担。被告李刚、张海燕辩称，1、不同意原告的第一项诉讼请求，不同意偿还原告借款本息，因为李刚、张海燕所购买的房屋是不允许被买卖的；2、不同意第二项诉讼请求，因为李刚本人没有去房管局办理过房屋预告抵押登记，即使办理了房屋预告抵押登记，也不等同于房屋他项权证；3、同意第三项诉讼请求；4、不同意第四项诉讼请求，不承担诉讼费用及原告实现债权的一切费用。2011年11月25日，李刚与佳佳乐房地产公司商品房买卖合同，购买位于某处房屋，但经李刚后来查阅，该房屋属于先建后批的项目，所以原告在发放贷款时，没有进行可行性论证，存在严重过错。李刚于2012年9月3日与原告签订一手房贷款合同，在签订合同后，李刚并没有与原告去房管局办理房屋原告抵押登记，所以原告现在出示的房屋预告抵押登记，李刚不予认可。此外，该房屋的所有权并不属于李刚，所以原告对该房屋没有优先受偿权。李刚与原告签订的借款合同后，原告将贷款打入佳佳乐房地产公司的账户，没有显示资金监管账户，没有做到专款专用。银行违规放贷，致使房屋合法财产没有得到保障，银行也要承担相应的法律责任。原告在诉状中事实与理由部分均属实，且借款期限为10年，李刚是从2015年6月3号开始逾期的。被告佳佳乐房地产公司未做答辩。原告中国银行鄂尔多斯市分行提供证据及被告质证情况：1、被告李刚、张海燕的身份证、结婚证、户口簿复印件各1份，证明被告李刚、张海燕的身份信息及夫妻关系；2、个人一手住房贷款合同1份，证明被告李刚贷款用途为购买住房，贷款金额为44万元，贷款期限为10年，从2012年7月24日到2022年7月24日，贷款利率为中国人民银行的基准利率，逾期罚息利率为在本合同执行利率水平上加收50%，担保人为被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司，担保方式为连带责任保证，保证期限为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年：若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年，担保范围为本合同主债权及实现本案债权的费用等；3、个人贷款借据1份，证明原告于2012年7月24日按个人一手住房贷款合同约定将贷款发放给被告李刚，并按照贷款合同约定，将该笔贷款支付给被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司的事实；4、房屋预告登记证明1份，证明原告对被告李刚、张海燕所有的位于某处房屋享有抵押权的事实。5、逾期证明1份、个人贷款还款明细清单1份，证明截止2015年6月23日，被告李刚共欠原告借款本金347015.73元及利息894.08元、本金逾期罚息17元、利息逾期罚息4.8元，共计347931.61元，被告是从2015年6月3日开始逾期的；6、发票联1份，证明原告为实现本案债权支出律师费4000元。被告李刚、张海燕对原告中国银行鄂尔多斯市分行提供的第1、2、5组证据均认可，无异议；对第3、4组证据的真实性认可，无异议，但对其想要证明的问题有异议；对第6组证据的真实性认可，无异议，但其费用不负担。被告李刚提供证据及原告中国银行鄂尔多斯市分行质证情况：城市规划行政主管部门审定意见表复印件1份1页、建设工程规划许可证复印件1份1页、工程施工许可证复印件1份1页、商品房预销售许可证复印件1份2页，证明原告在发放贷款时，没有进行考察，原告存在过错。原告中国银行鄂尔多斯市分行对被告李刚提供的上述证据均属于复印件，不符合证据的形式要求，故不予认可。本院认为，原告提供的以上6组证据，符合证据的真实性、关联性、合法性，且被告李刚、张海燕对原告提供的第1、2、5组证据均认可，无异议，对第3、4、6组证据的真实性认可，无异议，故本庭对原告提供的以上6组证据依法确认予以采信。对被告李刚出示的证据因其系复印件，不符合证据的真实性，且与本案无关，本庭不予采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告李刚、张海燕系夫妻关系。被告李刚为购买房屋，向原告中国银行鄂尔多斯市分行申请贷款。2012年7月12日，原告中国银行鄂尔多斯市分行与被告李刚签订合同编号为2012年住房字5**号个人一手住房贷款合同，合同约定：“借款金额为44万元，借款期限为10年，即从2012年7月24日起至2022年7月24日。贷款利率为浮动利率，为中国人民银行基准利率，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期罚息利率为在本合同执行利率水平上加收50%。李刚每月以等额本息还款法还本付息。为保证此笔借款如期偿还，李刚、张海燕自愿将其所购买的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市民族街北辅路北、松林环路南、松林二路东1号楼-2-703号房屋抵押给中国银行鄂尔多斯市分行，并于2012年7月17日办理了预购商品房抵押权预告登记，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失及其他所有应付费用；本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款本担保项下的任何权利及其行使。如李刚违约，中国银行鄂尔多斯市分行有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。同时佳佳乐房地产公司为上述借款进行担保，约定保证人提供全程连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日日至最后一期债务履行期届满之日后两年；主债务在本保证合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。”双方签订借款合同后，原告中国银行鄂尔多斯市分行于2012年7月24日日将44万元借款一次性划入被告李刚指定的帐户。另查明，被告李刚从2015年6月3日开始逾期，截止2015年6月23日，被告李刚尚欠原告中国银行鄂尔多斯市分行借款本金347015.73元及利息894.08元、本金罚息17元、利息罚息4.8元，共计347931.61元。又查明，原告中国银行鄂尔多斯市分行为实现本案债权支出律师费4000元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告李刚系自愿向原告中国银行鄂尔多斯市分行借款，故原告中国银行鄂尔多斯市分行与被告李刚、张海燕、佳佳乐房地产公司签订的个人一手住房贷款合同是双方的真实意思表示，该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告中国银行鄂尔多斯市分行已经按照合同约定发放了44万元贷款，被告李刚应按合同约定履行还款付息的义务。现被告李刚在2015年6月3日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告李刚返还借款本金347015.73元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、逾期罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告李刚支付利息、逾期罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。原告中国银行鄂尔多斯市分行为实现本案债权支出律师费4000元事实清楚、证据充分，且在原、被告签订的个人一手住房贷款合同中约定：“双方协商同意，除依法另行确定或双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担：律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等。担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失及其他所有应付费用”，故对原告中国银行鄂尔多斯市分行要求被告李刚、张海燕、佳佳乐房地产公司给付律师费4000元的诉讼请求，本院予以支持。在中国银行鄂尔多斯市分行与李刚、张海燕、佳佳乐房地产公司于2012年7月12日所签订的个人一手住房贷款合同中约定：“李刚、张海燕以购买的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市民族街北辅路北、松林环路南、松林二路东1号楼-2-703号房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，故该抵押合法有效，对被告李刚、张海燕辩称原告中国银行鄂尔多斯市分行对该房屋没有优先受偿权的主张，本院不予认可。合同约定，如李刚违反合同约定的还款付息的义务，中国银行鄂尔多斯市分行有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。”本案中，因被告李刚从2015年6月3日始未按照合同约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告中国银行鄂尔多斯市分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。故原告中国银行鄂尔多斯市分行请求被告佳佳乐房地产公司在本案中对被告李刚的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告佳佳乐房地产公司承担保证责任后，有权向被告李刚追偿。被告佳佳乐房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告中国银行鄂尔多斯市分行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、被告李刚（债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行（债权人）借款本金347015.73元及支付截止2015年6月23日前的积欠利息915.88元，并支付从2015年6月24日起至借款本金实际给付之日的本金逾期罚息、利息逾期罚息（均按合同执行利率上浮50%计算）；二、被告李刚、张海燕（债务人）自本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行律师费4000元；三、若被告李刚未在本判决第一、二项确定的期限内返还上述第一、二项确定的款项，原告中国银行股份有限公司鄂尔多斯市分行有权依法折价或拍卖、变卖被告李刚、张海燕提供的抵押物即位于某处号房屋，并就所得价款优先受偿；四、被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司承担本判决第四项连带清偿责任后，有权向被告李刚追偿，被告李刚应于被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司清偿其已实际履行的债务。案件受理费6520元，减半收取3260元，由被告李刚、张海燕、鄂尔多斯市佳佳乐房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审判员  张小悦二〇一五年八月二十日书记员  王可明法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿；第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《诉讼费用交纳办法》第二十九条：诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。共同诉讼当事人败诉的，人民法院根据其对诉讼标的的利害关系，决定当事人各自负担的诉讼费用数额。