湖北省黄冈市黄州区人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂黄州民初字第01160号原告程锦。委托代理人叶贤骥，湖北贵有恒律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告骆林枫。法定代理人程锦，系骆林枫母亲。委托代理人叶贤骥，湖北贵有恒律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司。负责人陈凤林，总经理。委托代理人ＸＸ、马春艳，湖北中鑫律师事务所律师。代理权限：一般代理。原告程锦、骆林枫诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司（以下简称太平洋保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2015年7月17日受理后，依法组成合议庭于2015年8月6日公开开庭进行了审理。原告程锦、骆林枫委托代理人叶贤骥，被告太平洋保险公司委托代理人马春艳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原告程锦和骆忠华在2007年4月30日登记结婚，次年生有一子骆林枫。骆忠华于2008年11月25日在中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司投保2份小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）和2份附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险，保险费按期缴纳至今。骆忠华在2014年8月14日因肝区疼痛在同济医院住院治疗，住院19天，被诊断为肝癌，两月后于2014年10月30日去世。原告在骆忠华去世后拿保单及保险合同多次找被告理赔，被告以各种理由加以搪塞拒不承担保险责任。时至今日，被告仅退还了保费，其他款项拒不支付，据此，原告诉至法院。请求法院判令被告赔偿原告保险金额、现金价值共计44478元；本案诉讼费用由被告承担。被告太平洋保险公司辩称，一、被保险人在合同复效前，已患有重大疾病，未履行如实告知义务。二、保险合同已经解除，我公司已将原告已缴保险费4716元退还给原告。三、请求驳回原告诉讼请求。原告为支持其诉讼请求，向法院提交了以下证据：1、原告身份证复印件、结婚证复印件、户籍簿复印件。证明原告与骆忠华系夫妻关系、父子关系且身份适格。2、太平洋保险公司工商登记信息。证明被告主体身份适格。3、人身保险合同。证明骆忠华与被告之间存在保险合同关系。4、太平洋保险公司出具收取保险费用发票及银行账单流水。证明骆忠华自保险合同成立之日起，每年缴纳保费的事实情况。5、太平洋保险理赔决定通知书。证明被告拒不赔付的事实理由。6、同济医院入院记录、出院记录、病情证明单。证明骆忠华确诊患有肝癌以及住院治疗的事实。7、户口注销证明。证明骆忠华患病死亡的事实。8、刘河居委会证明。证明骆忠华家庭成员相关情况以及其父去世的事实。9、承诺书。证明骆忠华的母亲放弃继承和参加诉讼。被告对证据1、2无异议，对证据3无异议，对证据4的真实性无异议，证明目的有异议，有存在合同终止的情形，对证据5、6无异议，证明被保险人有乙肝病史20年，对证据7、8、9无异议。经审核，原告提供证据4，可以证明原告每年交纳保险费为786元，六年共计4716元，原告开始以现金交纳保险费，后在保险公司指定账户定存资金扣缴保险费，而且被告保险公司退还原告已交纳保险费也为4716元，该证据本院依法予以认定；被告方对其它证据真实性无异议，本院认为可以作为认定案件事实的依据。被告太平洋保险公司未向法庭提交证据。经庭审对上述证据进行举证、质证、认证，本院审理查明如下事实：2008年11月25日，骆忠华在太平洋保险公司处投保2份小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）和2份附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险，并签订保险合同，被保险人为骆忠华，身故受益人及分配方式为法定。小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）基本保险金额为每份1万元，合同约定，一、若被保险人因遭受意外伤害，或在本合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起180日后因意外伤害以外的原因，导致身故或全残，被保险人年满18周岁的，本公司按身故或全残时有效保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止；二、若被保险人在本合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起180日内因意外伤害以外的原因，导致身故或全残，本公司向投保人无息返还其根据本合同的约定已缴纳的保险费，本合同终止。在本合同有效期内，保险公司将于每年合同生效日对应日根据所确定的红利分配方案增加本合同的保险金额，若被保险人在最后复效日起180日内因意外伤害以外的原因导致身故或全残且未发生责任免除事项的，本合同的年度红利将由太平洋保险公司按累计红利保险金额所对应的现金价值给付。该合同同时附注保单每年度现金价值，其中第6保单年度末基本保额对应的现金价值为767元，每万元累积红利保额对应的现金价值为2666元。附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险金额为所附加的主险合同的基本保险金额，合同约定，一、若被保险人因遭受意外伤害，或在本附加合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次患本附加合同约定的重大疾病（无论一种或多种），被保险人年满18周岁的，本公司按本附加合同保险金额给付重大疾病保险金，主险合同继续有效，以后各期的年缴保险费不再缴纳，主险合同的基本保险金额降为零，其累计红利保险金额继续有效并参加以后各年度的红利分配，本附加合同终止；二、若被保险人在本附加合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起180日内因意外伤害以外的原因，被确诊初次患本附加合同约定的重大疾病，主险合同与本附加合同终止，本公司向投保人无息返还其根据主险合同与本附加合同的约定已缴纳的保险费，主险合同的基本保险金额降为零，若有累计红利保险金额和终了红利的，本公司将分别给付二者对应的现金价值。该合同同时附注保单每年度现金价值，其中第6保单年度末对应的现金价值为139元。上述主险每期保险费664元，附加险每期保险费122元。投保人骆忠华按期向被告缴纳保险费。2014年8月14日，骆忠华在同济医院住院治疗，被诊断为肝癌。骆忠华患病后找被告理赔，2014年9月30日，被告以投保人未如实告知病情为由解除合同，作出理赔决定，不承担给付保险金的责任，退还保险费。同日，被告太平洋保险公司退还骆忠华保险费4716元。骆忠华于2014年10月30日去世，原告要求被告理赔，故诉至法院。另查明，原告程锦系骆忠华妻子，骆林枫系骆忠华儿子。本院认为，骆忠华在被告处投保2份小康之家·岁岁登高终身寿险（分红型）和2份附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险，被告向原告签发《个人人身保险保险单》，该保单记载的内容是双方当事人真实意思的表示，未违反国家法律、行政法规定的禁止性规定，本院予以认定。原告因重大疾病死亡，被告应在保险范围内予以理赔。根据附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险合同约定，被保险人年满18周岁的，本公司按本附加合同保险金额给付重大疾病保险金，主险合同继续有效，以后各期的年缴保险费不再缴纳，主险合同的基本保险金额降为零，其累计红利保险金额继续有效并参加以后各年度的红利分配，本附加合同终止，故原告主张小康之家·岁岁登高终身寿险身故险以及附加小康之家·岁岁登高重大疾病保险，只能选择其中之一，由于投保人投保主险及附加险均为两份，且两份保险基本保额均为1万元，原告主张保险理赔款4万元，本院依保险合同核定为2万元。原告主张现金价值4478元（2×767＋2666＋2×139），依据保险合同附注保单每年度现金价值表，本院依法予以支持。被告太平洋保险公司已退还原告交纳保险费4716元，本院依法予以扣减。被告太平洋保险公司辩称原告未足额连续交纳保险费，原告每年交纳保险费为786元，六年共计4716元，原告开始以现金交纳保险费，后在保险公司指定账户定存资金扣缴保险费，而且被告保险公司退还原告保险费为4716元，被告该辩称理由本院依法不予支持。被告太平洋保险公司辩称投保人未履行如实告知义务，其带病投保，并未提供相关证据，且根据保险法规定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任，被告该辩称理由本院依法不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十六条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司支付原告程锦、骆林枫理赔款20000元，以及相应的保单现金价值4478元，扣减已付4716元，被告还应给付原告19762元，限被告在本判决生效之日起十五日内履行完毕。二、驳回原告其他诉讼请求。案件诉讼费911元，由原告程锦、骆林枫承担410元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司承担501元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判长靖红涛审判员卢丽娟人民陪审员熊春梅二〇一五年八月二十日书记员陈妍