河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书(2017)豫1303民初753号原告交通银行股份有限公司南阳分行。法定代表人吴岩。委托代理人王晓东、郑海洋。被告张彦峰。被告肖娟。原告交通银行股份有限公司南阳分行与被告张彦峰、肖娟借款合同纠纷一案，本院受理后，依法独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王晓东、郑海洋到庭参加诉讼，被告张彦峰到庭后中途退庭，被告肖娟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年8月14日，原、被告双方签订《“e贷通”个人消费借款合同》，借款金额为95万元，借款用途为购车，采用定向支付，定向支付对象淅川强娃汽贸有限公司，授信期限为18个月，还款办法为一次还本，分次还息，被告出具了借款凭证，同时约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金数额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。在签订借款合同时，原、被告又签订了最高额抵押合同，被告用其所有的的位于淅川县××办事处冬青社区××、房产证号为淅房权证字第××号的房产为该借款进行抵押担保，抵押担保的最高债权额为104.5万元，双方办理了抵押登记。河南省二十一世纪房地产估价有限公司出具房地产估价报告书，该房产估价结果为282.77万元。2015年8月24日，原告向被告发放了额度金额为95万元的贷款，借款期限18个月，贷款利率5.145833‰。但自2016年4月10日起被告开始欠息，经原告多次催告后仍拒绝付息。2016年9月27日原告依据《“e贷通”个人消费借款合同》第十条的约定向被告发出《公告》，告知被告贷款本金全部提前到期，要求被告还本付息，被告仍拒绝偿还。故诉至法院，请求1、依法判决被告立即偿还原告借款本金950000元及利息、罚息、复利（按合同约定自2016年4月10日起计算至付清之日）。2、依法判令原告对被告所有的位于淅川县××办事处冬青社区××、房产证号为淅房权证字第××号的房产享有优先受偿权。3、诉讼费、保全费由被告承担。被告张彦峰、肖娟未答辩。经审理查明，2015年8月14日，被告张彦峰、肖娟为申请贷款共同向原告提交了身份证、结婚证、房产证等资料，共同签订了个人贷款面谈笔录表，并以被告张彦峰名义与原告签订《“e贷通”个人消费借款合同》，借款金额为950000元，贷款期限为18个月，还款办法为一次还本，分次还息。该合同第二条2.5约定，本合同履行过程中保留的文件、凭证、单据及电子银行/渠道系统中的电子信息记录是额度使用情况的证明；第十条10.1规定，出现下列任一情形的，均视为本合同的“提前到期事件”；（9）借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息。10.2规定，当出现任一“提前到期事件”时，贷款人有权采取以下一项、多项或全部措施：（6）单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。同时，该合同第十一条11.1约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息……，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计算复利；11.2约定，逾期贷款的罚息=逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金数额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中：欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款的罚息利率（日利率）×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率（日利率），罚息复利积数是指按逾期或挪用天数累计计算的逾期或挪用贷款的罚息和。第十九条19.1约定，本合同项下每笔贷款放款利率的确定：（1）基准利息种类：一至五年（含五年）（期限）人民银行贷款基准利率；（2）利率上（下）浮幅度/加（减）点数：上浮30%，日利率=年利率/360。19.4约定，逾期贷款的罚息利率为该笔贷款按本合同约定适用的利率上浮50%。在签订借款合同的同时，原告与被告张彦峰又签订了《最高额抵押合同》，约定被告用其所有的位于淅川县××办事处冬青社区××、房产证号为淅房权证字第××号的房产为该借款进行抵押担保，抵押担保的最高债权额为1045000元，担保的范围为各主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管抵押物的费用和实现债权及抵押权的费用。被告肖娟在共有人声明条款处签字，确认其已认真阅读并确认了本合同的所有条款，知悉并同意抵押人以抵押物向抵押权人提供担保。2015年8月18日，双方办理了淅房他证字第031**号他项权证，并注明被告名下的淅国用（2005）字第03X号土地使用权一并抵押，抵押期限2015年8月14日至2018年8月14日。2015年8月24日，原告向被告发放了金额为95万元的贷款，到期日期2017年2月24日，贷款月利率5.145833‰。被告自2016年4月10日起开始拖欠利息，2016年9月27日原告依据《“e贷通”个人消费借款合同》第十条的约定向被告发出《公告》，告知被告贷款本金全部提前到期，要求被告还本付息，被告仍拒绝偿还。截止2017年3月21日，二被告下欠原告借款本金950000元、利息53022.87元、罚息6110.75元、利息复利3247.58元、罚息复利25.17元未还，合计1012406.37元。上述事实有借款合同、最高额抵押合同、银行电子信息记录、他项权证、房产证、结婚证、邮寄单等证据证实，上述证据已经质证，并记录在卷。本院认为，原告与二被告签订的《“e贷通”个人消费借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，原、被告均应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约履行了放贷义务，被告应按照合同约定履行借款期内的按时付息义务及借款期满后的偿还本金义务，被告不按约定付息还本属违约行为，现原告要求被告偿还本金、支付利息、罚息及复利符合法律规定，本院予以支持。被告肖娟与张彦峰系夫妻关系，共同向原告提交了相关资料申请贷款，并签订了个人贷款面谈笔录表、最高额抵押合同，该笔贷款应当认定为被告的夫妻共同债务，被告肖娟应当和张彦峰对该债务共同承担还款责任。此外，原、被告双方签订了最高额抵押合同，并对被告所有的位于淅川县××办事处冬青社区××、房产证号为淅房权证字第××号的房产办理了抵押登记，原告请求确认对该房产享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、一百九十六条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《人民币利率管理规定》第二十八条、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告张彦峰、肖娟归还原告交通银行股份有限公司南阳分行借款本金950000元，并自2016年4月10日起按合同约定计付利息、罚息、复利，至款项付清之日止。二、原告交通银行股份有限公司南阳分行对被告张彦峰、肖娟所有的位于淅川县商圣街道办事处冬青社区四组、房产证号为淅房权证字第××号的房产在拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13300元，减半收取6650元，保全费5000元，共计11650，由被告张彦峰、肖娟承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  孙小乐二〇一七年四月二十七日书记员  杨 晓