广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）北民二初字第296号 原告：中国建设银行股份有限公司柳州分行，住所地广西壮族自治区柳州市北站路2号，组织机构代码：19860246-0。 代表人：王德志，行长。 委托代理人：布华军，广西汇力律师事务所律师。 委托代理人：梁建，广西汇力律师事务所律师。 被告：林乐，男，壮族，1977年1月24日出生，住广西壮族自治区柳州市柳江县。 被告：贾芙蓉，女，汉族，1984年1月27日出生，住广西壮族自治区柳州市柳城县。 二被告共同委托代理人：廖周庆，柳州市柳南区司法局法律服务工作者。 原告中国建设银行股份有限公司柳州分行与被告林乐、贾芙蓉金融借贷合同纠纷一案，本院于2015年3月10日受理后，依法组成合议庭，于2015年7月30日公开开庭进行了审理。书记员蒋柳艳担任法庭记录。原告委托代理人布华军、梁建，二被告共同委托代理人廖周庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2013年1月，原告与被告林乐签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告林乐向原告借款人民币322000元用于购买柳州市产，被告采用等额本息还款方法还款，借款期限为自放款日起240个月，每月还款额为2410.23元，合同约定贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。该合同还约定被告林乐以该房产作为前述贷款的抵押，担保依约履行还款付息的义务。之后，原告与被告办理了以原告为房屋他项权利人的抵押权登记手续，柳州市房屋登记管理中心于2013年1月16日换发了房屋他项权利证，2013年2月1日原告依合同向被告发放贷款322000元，但被告在收取借款后不能按合同的约定按时履行偿还贷款本金和利息的义务，其行为实属根本违约。另，被告贾芙蓉与林乐为夫妻，债务发生于婚姻存续期间，因此，被告贾芙蓉应对上述债务承担偿还责任。为此，原告诉至法院请求：1、判令解除原告与被告林乐所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告林乐偿还原告借款本金301361.66元，利息及罚息2915.31元（利息及罚息暂计至2015年7月30日，之后发生的利息按相关规定另行计算）和支付原告为实现债权律师费用14553.59元，共计人民币318830.56元；3、判令被告贾芙蓉对被告林乐承担的第2项债务承担连带偿还责任;4、判令被告抵押给原告的位于柳州市产，以折价、变卖或者拍卖该房产所得价款优先清偿原告贷款本息及相关责任；5、判令被告承担本案诉讼费用及其他相关费用。 原告对其陈述的事实提供的证据有： 1、原告营业执照、组织机构代码证复印件、法定代表人身份证明，被告林乐、贾芙蓉身份证，个人结婚状况声明，欲证明原、被告诉讼主体资格及婚姻状况； 2、个人住房借款申请书、个人住房借款合同，欲证明被告与原告约定的贷款数额、还款方式、还款利率及被告未按时足额还贷款本金和利息应承担相应的诉讼费、律师费； 3、个人贷款支付凭证，欲证明原告已经履行了合同义务； 4、他项权证，欲证明原告对抵押物享有优先受偿权； 5、个人贷款对账单、个人贷款交易明细及账户基本信息，欲证明合同履行的基本信息、被告欠款的欠款，时间截止2015年1月23日； 6、律师费收据，欲证明原告为实现债权产生的律师费； 7、当庭提交资金交易查询、贷款账户基本信息，欲证明截止2015年7月30日被告在原告处欠款情况； 8、律师费发票，欲证明原告为实现债权产生的律师费。 被告林乐、贾芙蓉辩称：根据贷款通则（中国人民银行令1996年2号）第十八条规定了贷款人的权利，有权拒绝借款合同以外的情况。本案被告在向原告贷款之前于2012年10月22日已向原告递交了个人住房贷款申请表，经原告审查之后认为被告符合贷款条件，2013年1月4日双方签订了个人住房贷款合同，合同约定被告贷款期限为240个月。被告的贷款手续完毕，双方所签订的合同受法律保护。根据贷款通则第四条规定，借款人与贷款人的借款活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。从本案原告发放贷款给被告之后，由于原告推行芯片卡取代磁条卡的要求，并要求被告把磁条卡换成芯片卡，被告换卡之后由于原告的原因，对被告的贷款不能按时划收本金和利息是原告的过错，被告换卡时认真咨询了新卡信息的问题，原告方经办人说旧卡信息会自然转到新卡，当时被告信以为真，因此在换了卡之后就没有再过问原告是不是每个月都能划收贷款及其利息，由于原告要求被告换工资卡的原因，致使被告遭受原告向法院起诉。被告并不是因为借贷之后不能按合同的约定按时履行偿还贷款本金和利息的义务，被告的行为并不属根本违约，而是原告在向被告发放贷款之后，由于旧卡的信息不能转入新卡，而造成原告无法从被告的账户里划收贷款本金和利息。引起本案诉讼的原因，是由于原告换卡，而导致被告不能按合同约定每月偿还房贷本金及其利息，原告起诉被告是没有理由的，原告起诉的事实并不存在。按照贷款通则第十八条的规定，被告有权拒绝合同以外的附加条件，在本案中被告在履行合同已一年多之后，原告向被告附加了换工资卡的义务，尽管被告换了卡，事后却遭到原告起诉。本代理人任务，原告以被告在收取借款后不能按合同的约定按时履行偿还贷款本金和利息为由而起诉被告，其事实并不存在。原告的起诉首先是原告违反了贷款通则第四条的规定，根据贷款通则第四十条的规定，由于原告贷款发放人员没有认真的负责贷款的检查和清收，那么应由原告贷款发放人员承担检查失误、清收复利的责任。根据原告所说，是没有事实依据的，因为被告向原告借贷的期限是240个月，在原告未要求换卡之前被告都按合同要求每月还贷及其利息，因为原告要被告换工资卡之后由于原告的原因，不能扣除被告账户的款作为还贷和利息，这是原告的责任。综上，被告认为引起本案诉讼根本原因是因为2014年6月原告要求被告更换工资卡而造成原告不能按时划收被告偿还的贷款和利息，这是原告的过错，被告并不是违约，被告也不是没有钱偿还贷款本金和利息，原告无权剥夺被告贷款购买住房的权利，原告的起诉无理，请法院予以驳回。 被告林乐、贾芙蓉对其答辩向法庭提交的证据有： 1、柳州市诚盛机械有限责任公司诚盛内（2014）号通知，欲证明在2014年上半年原告以要在其范围内推行芯片卡取代磁条卡，被告在询问工作人员后得知自己之前的信息自然转入新卡，被告就不再管了； 2、银行卡，欲证明合同约定扣款卡号和实际扣款卡号不一致，之前实际扣款是尾号1821的卡，但是在2014年10月更换新的芯片卡尾号为5637，之后就没有再正常扣款，被原告认为不履行合同约定的义务的行为是不存在的； 3、三张卡的银行流水凭证，欲证明被告工资是存在原告处开设的账户里面，都处于还款状态。 本院于2015年7月27日收到被告林乐申请本院调查收集证据的申请书，请求本院以职权调取申请人林乐2013年至今每月的工资已存于被申请人（即原告）处账户情况及每月工资金额，以及调取申请人林乐到被申请人（即原告）处更换工资卡时经办人的姓名和换卡日期，本院审查后认为：被告申请的上述证据均为被告自己可掌握和获取的证据，不属于应当由法院调取的证据范围，本院对其取证申请不予准许。 经庭审举证质证，被告对原告提供的证据质证意见为：对原告提供的证据1、证据2、证据3、真实性没有异议；对原告提供的证据4认为原告将被告的房屋另设一个他项权证没有法律依据；对原告提供的证据5、证据6、证据7、证据8真实性未提出异议，并请求核实数额及计算标准。原告对被告提供的证据质证意见为：对被告提供的证据真实性均没有异议，但均不认可被告各项证据的证明目的。 本院对原、被告提供的证据分析如下： 原告提供的证据1：当事人无异议，可以作为本案事实认定依据，可证明原、被告的诉讼主体资格及二被告婚姻状况； 原告提供的证据2：当事人无异议，可以作为本案事实认定依据，可证明原、被告关于贷款的相关合同约定； 原告提供的证据3：当事人无异议，可以作为本案事实认定依据，可证明原告已依约发放贷款； 原告提供的证据4：真实性当事人未提异议，可以作为本案事实认定依据，可证明坐落于广西柳州市房屋系被告贷款的抵押物，并依法进行了抵押登记； 原告提供的证据5：真实性当事人未提异议，可以作为本案事实认定依据，可证明被告还款账号及关联账号每月的还贷情况，根据此对账单显示，月还款额2340.36元，自2014年4月起被告就有因未按时足额归还贷款而在还款时被扣收7.55元罚息，截至2015年1月23日，逾期累计5070.83元； 原告提供的证据6：真实性当事人未提异议，可以作为本案事实认定依据，可证明原告因本案支出律师代理费14553.59元； 原告提供的证据7：真实性当事人未提异议，可以作为本案事实认定依据，可证明被告还款账号及关联账号每月的还贷情况，月还款额为2340.36元，原告起诉后被告于6月6日先后还款15831.55元和12元，2015年6月21日还款6.81元，2015年7月3日还款2265.31元，截至2015年7月30日，原告贷款账户逾期累计1410.69元。 原告提供的证据8：真实性当事人未提异议，可以作为本案事实认定依据，可证明原告因本案支出律师代理费14553.59元。 被告提供的证据1：真实性当事人未提异议，可以作为本案事实认定依据，可证明被告所在单位通知员工为提高安全系数将原工资卡拿到银行更换为芯片卡并将更换后的卡号告知财务。 被告提供的证据2：真实性当事人未提异议，可以作为本案事实认定依据，可证明被告林乐持有的三张中国建设银行卡，三张银行卡卡号分别为：62×××21、62×××24和62×××37。 被告提供的证据3：真实性当事人未提异议，可以作为本案事实认定依据，可证明前述三张银行卡的交易流水情况。 经审理查明：2013年1月，原告与被告林乐签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告林乐向原告借款人民币322000元用于购买柳州市产，被告采用等额本息还款方法还款，借款期限为自放款日起240个月，每月还款额为2410.23元，合同约定贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，以次年1月1日为合同利率调整日，经调整，现原告月还款额为2340.36元。该合同还约定被告林乐以该房产作为前述贷款的抵押，担保依约履行还款付息的义务。之后，原告与被告办理了以原告为房屋他项权利人的抵押权登记手续，柳州市房屋登记管理中心于2013年1月16日换发了房屋他项权利证，2013年2月1日原告依合同向被告发放贷款322000元。放贷后第一年，被告尚能按时足额还款，但2014年4月起被告就有因未按时足额归还贷款而在还款时被扣收罚息的情形，此后被告又多次未按时足额还款。原告起诉后被告于6月6日先后还款15831.55元和12元，2015年6月21日还款6.81元，2015年7月3日还款2265.31元，截至2015年7月30日，原告贷款账户逾期累计1410.69元。 另查明，被告林乐与被告贾芙蓉系夫妻关系。被告林乐根据所在单位要求在中国建设银行新开卡号62×××37的银行卡作为工资卡，该工资卡流水显示该卡发放了被告林乐2014年12月至2015年5月的工资，其中月工资最高为1月份月工资2283.40元，最低为1月份月工资1990.38元，平均月工资为2167.62元。原告因本案支出律师代理费14553.59元。 本院认为：原告与被告在平等、自愿的基础上签订的《个人住房（商业用房）借款合同》符合法律规定，且已实际履行，应受法律保护。合同签订后，原告依约履行了放贷义务，并无过错。被告辩称是因为原告要求被告将原尾号1821工资卡更换为尾号5637银行卡后，未按柜员对其所说的自动在新卡扣收房贷才导致违约。对此本院认为，首先，发出通知要求将工资卡更换为芯片卡的主体是被告林乐所在的柳州市诚盛机械有限责任公司综合部，没有证据证明原告强制要求被告更换原还款账户银行卡；其次，更换指定委托扣款账户及关联账户系双方履行合同的重要事项变更，应依据《个人住房（商业用房）借款合同》第八条的约定办理变更的相关手续；第三，根据被告林乐尾号5637银行卡的流水信息，即使改由此卡自动扣收其每月入账的工资金额也不足以抵扣每月应还金额，被告对长期逾期还贷存在故意或疏忽大意的过失；第四，在原告起诉后，被告虽先后归还拖欠的本息及罚息一万八千余元，但截至2015年7月30日开庭时，原告贷款账户仍有逾期本息及罚息1410.69元未归还。被林乐借款后，虽然偿还了部分本息，但其在2014年后，长期未按照合同的约定按期按时足额还贷，原告有权按合同约定要求解除合同，并要求被告林乐依约归还贷款本息，赔偿原告为实现本案债权支出的律师代理费。原告的起诉与法有据，且证据确实、充分，其诉讼请求本院予以支持。被告贾芙蓉与被告林乐系夫妻关系，债务发生于婚姻存续期间，因此，对上述债务，被告贾芙蓉应当共同偿还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第一百一十三条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司柳州分行与被告林乐、贾芙蓉签订的编号为450150013-013-2012006727《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、被告林乐、贾芙蓉偿还原告中国建设银行股份有限公司柳州分行贷款本金人民币301361.66元及相应利息（利息含罚息、复利，至2015年7月30日，利息为2915.31元，此后从2015年7月31日起继续按照编号为450150013-013-2012006727《个人住房（商业用房）借款合同》约定的方式计算至本院生效判决确定的履行期限之日止）； 三、被告林乐、贾芙蓉赔偿原告中国建设银行股份有限公司柳州分行律师代理费14553.59元； 四、若上述债务不能履行，则将被告林乐、贾芙蓉用以抵押的坐落于广西壮族自治区柳州市产，以折价或以拍卖、变卖上述抵押物所得的价款，优先清偿上述债务。 案件受理费6203元（原告已预交），由被告林乐、贾芙蓉承担。 上述债务，债务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院；帐号为：20×××09；款交开户行：中国农业银行柳南支行潭中分理处；联系电话为：0772－2692520）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员  覃可基 人民陪审员  莫欣能 人民陪审员  叶 青 二〇一五年八月三十日 书 记 员  韦 羽 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。” 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。” 第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。” 第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。” 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”