广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第1641号原告中国工商银行股份有限公司佛山分行。负责人林耸。诉讼代理人文宇，广东厚诚律师事务所律师。诉讼代理人周秋燕。被告吴沛玲，女，汉族。被告刘文峰，男，汉族。被告黎铭锋，男，汉族。被告郭键飞，男，汉族。被告范基远，男，汉族。被告邱祖勇，男，汉族。被告雷绍宜，男，汉族。被告王卫国，男，汉族。被告曾红辉，男，汉族。被告黄显荣，男，汉族。被告陈炳洪，男，汉族。原告中国工商银行股份有限公司佛山分行诉被告吴沛玲、刘文峰、黎铭锋、郭键飞、范基远、邱祖勇、雷绍宜、王卫国、曾红辉、黄显荣、陈炳洪信用卡纠纷一案，本院于2015年5月21日受理后，依法适用普通程序，于2015年8月14日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人到庭参加了诉讼。各被告经本院传唤，未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：一、被告吴沛玲违约情况。被告吴沛玲于2009年1月向原告申领了信用卡，尾号为4662，至2014年8月26日，尚欠透支款项为：本金49601.55元，利息16875.63元，滞纳金9247.75元。二、被告刘文峰违约情况。被告刘文峰于2010年9月向原告申领了信用卡，尾号为4680，至2014年8月26日，尚欠透支款项为：本金12348.54元，利息8990.09元，滞纳金12321.41元；美元本金3900.62元、利息5452.06元、滞纳金3765.75元。被告刘文峰于2008年9月向原告申领了信用卡，尾号为6119，至2014年8月26日，尚欠透支款项为：本金19941.88元，利息8723.38元，滞纳金10044.19元。三、被告黎铭锋违约情况。被告黎铭锋于2013年1月向原告申领了信用卡，尾号为3115，至2014年8月26日，尚欠透支款项为：本金48427.6元，利息12695.05元，��纳金6253.03元。四、被告郭键飞违约情况。被告郭键飞于2011年12月向原告申领了信用卡，尾号3609，至2014年8月25日止，尚欠透支款项为：本金59606.79元，利息14592.08元，滞纳金6800.38元。五、被告范基远违约情况。被告范基远于2011年10月向原告申领了信用卡，尾号7124，至2014年8月25日止，尚欠透支款项为：本金54522.29元，利息14723.3元，滞纳金7276.65元。六、被告邱祖勇违约情况。被告邱祖勇于2012年2月向原告申领了信用卡，尾号为6776，至2014年8月26日，尚欠透支款项为：本金29459.21元，利息9966.48元，滞纳金8238.51元。七、被告雷绍宜违约情况。被告雷绍宜于2011年5月向原告申领了信用卡，尾号1119，至2014年8月26日止，尚欠透支款项为：本金11437.45元，利息9703.79元，滞纳金13116.56元；港元本金3991.95元、利息4090.07元、滞纳金11519.27元。被告雷绍宜于2010年6月向原告申领了信用卡，尾号9080，至2014年8月26日止，尚欠透支款项为：本金12348.54元，利息8990.09元，滞纳金12321.41元。八、被告王卫国违约情况。被告王卫国于2012年4月向原告申领了信用卡，尾号8727，至2014年8月26日止，尚欠透支款项为：本金23756.57元，利息6671.81元，滞纳金6671.17元。九、被告曾红辉违约情况。被告曾红辉于2009年10月向原告申领了信用卡，尾号3897，至2014年8月26日止，尚欠透支款项为：本金18483.82元，利息28735.49元，滞纳金22532.71元、超限费9.21元。被告曾红辉于2009年6月向原告申领了信用卡，尾号4833，至2014年8月26日止，尚欠透支款项为：本金3212.52元，利息7367.41元，滞纳金15911元、超限费2.31元。十、被告黄显荣违约情况。被告黄显荣于2007年3月向原告申领了信用卡，尾号2686，至2014年8月26日止，尚欠透支款项为：本金1272.28元，利息1282.35元。十一、被告陈炳洪违约情况。被告陈炳洪于2009年9月向原告申领了信用卡，尾号9528，至2014年8月26日止，尚欠透支款项为：本金2103.9元，利息10161.63元、滞纳金20474.39元、超限费2.07元。被告陈炳洪于2009年8月向原告申领了信用卡，尾号1921，至2014年8月26日止，尚欠透支款项为：本金18302.4元，利息36101.89元、滞纳金26111.81元、超限费320.86元。《中国工商银行牡丹卡领用合约》约定：在到期还款日前未能按期偿还全部款项，或以授信额度取现、转账的，均按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；对于未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除了按照上诉计息方法支付透支利息外，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；对于超额使用授信额度且未能当日归还的，以超额部分的5%支付超限费。为此，原告诉至法院，请求各被告清偿上述欠款（其中利息按日万分之五、滞纳金按最低还款额未还部分的5%计至清偿日止），由各被告承担本案诉讼费。庭审中，原告申请撤回对曾红辉、黄显荣的起诉。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明，中国工商银行牡丹信用卡章程第五条将最低还款额注明为，上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。本院认为：原、被告存在信用卡合同关系，各被告在透支后未依约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告现要求被告偿还透支的欠款本息、滞纳金，符合合同约定且不违反法律规定，本���予以支持，但其要求被告支付滞纳金等费用至清偿之日并无合同及法律依据，本院不予以支持，并对滞纳金有所调整。关于滞纳金。领用合约虽约定按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，但对最低还款额并未作明确约定，牡丹信用卡章程虽进一步将最低还款额解释为“上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和”，但上一期账单的最低还款额是仅含消费本金还是包括本金、利息、滞纳金等费用，并不明确，因该合同为原告提供的格式合同，根据合同法第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为被告消费的本金而不包括利息、费用。为便于计算，本院以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其应付滞纳金，具体为：吴沛玲（尾号4662）49601.55元×5%≈2480.08元；刘文峰（尾号4680）12348.54元×5%≈617.43元、3900.62美元×5%≈195.03美元、（尾号6119）19941.88元×5%≈997.09元；黎铭锋（尾号3115）48427.6元×5%≈2421.38元；郭键飞（尾号3609）59606.79元×5%≈2980.34元；范基远（尾号7124）54522.29元×5%≈2726.11元；邱祖勇（尾号6776）29459.21元×5%≈1472.96元；雷绍宜（尾号1119）11437.45元×5%≈571.87元、3991.95港元×5%≈199.6港元、（尾号9080）12348.54元×5%≈617.43元；王卫国（尾号8727）23756.57元×5%≈1187.83元、陈炳洪（尾号9528）2103.9元×5%≈105.2元、（尾号1921）18302.4元×5%≈915.12元。关于超限费。作为原告收取超限费的法律依据，《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，发卡银行对贷记卡持卡人超信用额度用卡的行为应当按超过信用额度部分的5％收取超限费，而原告信用卡客户协议约定当客户账户欠款总额超过信用额度时按月收取超限费，与上述规定明显不符；且该约定为格式条款，客户除用卡超限须支付超限费外，当欠款超限时亦须支付超限费，已不恰当地加重了被告的责任，按照《中华人民共和国合同法》第四十条“。或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，应属无效。因此，应以被告尚欠本金超过信用额度的部分来计算超限费，因被告陈炳洪（尾号9528）尚欠本金未超过其信用额度，故对原告请求被告陈炳洪（尾号9528）支付超限费，本院不予支持。关于原告申请撤回对曾红辉、黄显荣的起诉，本院另出裁定进行处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之���定，缺席判决如下：1、被告吴沛玲在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行分别偿还尾号4662的信用卡欠款本金49601.55元及利息16875.63元、滞纳金2480.08元（上述利息暂计至2014年8月26日，此后的利息按日万分之五计算至实际清偿日止）；2、被告刘文峰在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行分别偿还尾号4680的信用卡欠款本金12348.54元及利息8990.09元、滞纳金617.43元；美元本金3900.62元及利息5452.06元、滞纳金195.03元；尾号6119的信用卡欠款本金19941.88元及利息8723.38元、滞纳金997.09元（上述利息暂计至2014年8月26日，此后的利息按日万分之五计算至实际清偿日止）；三、被告黎铭锋在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行偿还尾号3115的信用卡欠款本金48427.6元，利息12695.05元，滞纳金2421.38元（上述利息暂计至2014年8月26日，此后的利息按日万分之五计算至实际清偿日止）；四、被告郭键飞在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行偿还尾号3609信用卡欠款本金59606.79元，利息14592.08元，滞纳金2980.34元（上述利息暂计至2014年8月25日，此后的利息按日万分之五计算至实际清偿日止）；五、被告范基远在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行偿还尾号7124信用卡欠款本金54522.29元及利息14723.3元、滞纳金2726.11元（上述利息暂计至2014年8月25日，此后的利息按日万分之五计算至实际清偿日止）；六、被告邱祖勇在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行偿还尾号6776��信用卡欠款本金29459.21元及利息9966.48元、滞纳金1472.96元（上述利息暂计至2014年8月26日，此后的利息按日万分之五计算至实际清偿日止）；七、被告雷绍宜在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行分别偿还尾号1119信用卡欠款本金11437.45元及利息9703.79元、滞纳金571.87元；港元本金3991.95元及利息4090.07元、滞纳金199.6元；尾号9080信用卡欠款本金12348.54元及利息8990.09元、滞纳金617.43元（上述利息暂计至2014年8月26日，此后的利息按日万分之五计算至实际清偿日止）；八、被告王卫国在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行偿还尾号8727信用卡欠款本金23756.57元及利息6671.81元、滞纳金1187.83元（上述利息暂计至2014年8月26日，此后的利息按日万分之五计算至实际清偿日止）；九、被告陈炳洪在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行分别偿还尾号9528的信用卡欠款本金2103.9元及利息10161.63元、滞纳金105.2元；尾号1921的信用卡欠款本金18302.4元及利息36101.89元、滞纳金915.12元、超限费320.86元；十、驳回原告的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17947元，由被告吴沛玲负担1693元、刘文峰负担2798元、黎铭锋负担1484元、郭键飞负担1825元、范基远负担1713元、邱祖勇负担992元、雷绍宜负担1887元、王卫国负担727元、陈炳洪负担2572元、原告负担2256元（另因原告申请撤回对曾红辉、黄显荣的起诉，由原告向本院申请退费1128元）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  汪占毛审 判 员  吴展宏人民陪审员  邵伟东二〇一五年八月十四日书 记 员  曾 莹