重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0104民初5224号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行，住所地重庆市大渡口区春晖路街道松青路1029号，统一社会信用代码91500000671016580M。负责人：严密，该支行行长。委托诉讼代理人:张庆，男，1973年7月21日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区，该支行员工，特别授权。被告：谭夹书，男，汉族，1991年3月21日出生，住重庆市梁平县。被告：熊万学，女，1970年7月14日出生，汉族，住重庆市梁平县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行（以下简称“邮政银行大渡口支行”）诉被告谭夹书、熊万学借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，后因被告谭夹书、熊万学下落不明，本案依法转为普通程序，并于2017年4月12日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人张庆到庭参加诉讼。被告谭夹书、熊万学经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼材料，公告期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告谭夹书立即归还借款本金461395.1元及截至2016年9月22日的利息1700.22元（含罚息、复利），合计463095.32元，并支付自2016年9月22日起至借款本息全部清偿之日止的贷款利息、罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的借款本金461395.1元为基数，按贷款合同执行利率的1.3倍计收；复利以不能按时支付的利息为基数，按贷款合同执行利率的1.3倍计收）；利随本清（利息、罚息、复利以邮政银行大渡口支行信贷系统中的会计平台结算的金额为准）；2、判决原告对被告谭夹书提供的位于重庆市巴南区鱼洞新农街XX号附XX号的房屋（所有权证号：渝（2016）巴南区不动产权第000044426号）在担保债权范围内（包括但不限于1、3项诉讼请求）享有优先受偿权;3、本案诉讼费、保全费、公告费、执行费等费用由被告承担。庭审中，原告明确要求被告熊万学对谭夹书的上述债务承担连带责任。事实及理由：2016年1月20日，原、被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：原告向被告提供个人购置房屋贷款470000元;贷款期限240个月（2016年1月20日至2036年1月20日）;贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%，实际利率以借据为准;贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准，约定的利率浮动比例确定并执行新的利率;借款人按月等额本息还款;借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%;借款人违约未按期足额偿还贷款的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权;该合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，贷款人先行垫付的，有权随时向借款人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息;借款人自愿以重庆市巴南区鱼洞新农街XX号附XX号的房屋（所有权证号：渝（2016）巴南区不动产权第000044426号）提供担保;担保范围包括但不限于：该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用，并约定了实现抵押权的情形;凡因借款合同发生的任何争议，向原告住所地人民法院提起诉讼。2016年1月21日，原、被告双方到房屋权属登记部门办理了抵押登记手续。2016年1月26日，原告按约向被告发放了贷款470000元，被告向原告出具了收据。被告熊万学，作为被告谭夹书申请个人住房贷款的保证人，负有连带责任保证，有义务代为偿还被告谭夹书应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。贷款发放后，被告未按借款合同约定的还款期限履行还本付息的义务，已构成严重违约。原告有权要求被告立即清偿全部借款债务、并承担因原告实现债权而产生的律师费、诉讼费、保全费等合理费用，并且对抵押物在担保债权范围内有优先受偿权。为了维护原告的合法权益，原告遂起诉来院。被告谭夹书、熊万学未到庭，亦未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年1月20日，原告与被告谭夹书签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告谭夹书因购买位于重庆市巴南区鱼洞新农街XX号附XX号的房屋在原告处申请贷款，贷款金额为470000元，贷款期限为240个月，自2016年1月20日至2036年1月20日。实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮10%执行，实际利率以借据为准；贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率自基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年内经两次或两次以上调整的，以该日历年最后一次调整的基础利率为准）及前述利率浮动比例确定执行新的利率；借款人在借款期限内，发生逾期连续3期或累计逾期6期，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行同期同档次贷款基准利率或上浮一定比例；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照约定利率基础上加收30%；借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权解除合同并要求被告支付原告为保障自身利息先行垫付的包括但不限于律师费、公告费、诉讼费等。同时，合同还约定被告以其购买的重庆市巴南区鱼洞新农街XX号附XX号房屋作为借款抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2016年1月21日，双方办理了案涉房屋的抵押登记。2016年1月26日，原告与被告谭夹书签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定被告向原告借款470000元，期限为240月（从2016年1月26日至2036年1月26日），年利率4.41%，还款方式为等额本息。同日，原告向被告发放贷款470000元，在《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》上载明：分期贷款指定还款日：12；正常利率%：4.410000；逾期利率%：5.733000。被告谭夹书至本案法庭辩论终结前，已累计逾期超过六次。截止原告起诉时被告尚欠原告借款金额为461395.1元及逾期利息1700.22元；截止到2017年4月11日，被告尚欠的贷款余额为461395.1元，拖欠利息为12165.62元。诉讼中，原告将要求被告偿还的借款本金及逾期利息分别调整为461395.1元、12165.62元（含罚息、复利），罚息计收时间调整为2017年4月12日。2015年12月25日，被告熊万学向原告出具自然人保证人声明，称其已知晓被告谭夹书向原告申请个人住房贷款，声明为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证，其有义务代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。以上事实，有原、被告陈述、《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、房地产权证、房地产权抵押证书、银行流水及《自然人保证人声明》等证据在卷为凭，均经当庭质证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》均系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，因此上述合同依法成立并有效，原、被告应按合同的约定履行各自的义务。原告已按合同约定向被告发放了贷款，但截止本案法庭辩论终结前，被告谭夹书已累计有6期以上未按约定足额偿还贷款本息，其行为已构成违约；依据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告偿还截止2017年4月11日未还本金461395.1元、未付利息12165.62元，以及从2017年4月12日后按罚息利率（年利率5.733%）计算的罚息。同时，双方约定以位于重庆市巴南区鱼洞新农街XX号附XX号房屋作为借款抵押担保，并已经办理抵押登记，故原告要求对位于重庆市巴南区鱼洞新农街XX号附XX号房屋享有优先受偿权的诉求符合法律规定，本院予以支持。被告熊万学为被告谭夹书的上述应偿还的全部贷款本金、利息、罚息及相关费用提供连带责任保证，现被告谭夹书未偿还，故其请求被告熊万学承担连带保证责任，本院予以支持。被告谭夹书、熊万学经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼材料，公告期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，原告的诉求于法有据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条之规定，判决如下：一、谭夹书于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行偿还借款本金461395.1元；二、谭夹书于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行支付截止到2017年4月11日拖欠的利息12165.62元（含罚息和复利），并支付自2017年4月12日起至全部清偿之日止的罚息（以本金461395.1元为基数，按合同执行贷款利率的基础上加收30%）和复利（以应付未付利息为基数，按合同执行贷款利率的基础上加收30%）；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行对位于重庆市巴南区鱼洞新农街XX号附XX号的房屋享有抵押权；若谭夹书未能履行本判决一、二项所确定的偿付义务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行可与谭夹书协议以该抵押房屋折价，或者有权要求将拍卖、变卖该抵押房屋后所得之价款优先实现本判决一、二项所确定的债权。四、熊万学对谭夹书的上述债务向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行承担连带清偿责任。如果被告谭夹书、熊万学未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8403元、保全费3320元共计11723元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行已预交11566元），由被告谭夹书、熊万学负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  谭 红人民陪审员  何昭荣人民陪审员  徐明政二〇一七年四月二十六日书 记 员  王 艳