广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书（2015）清新法民二初字第303号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行。地址：清远市清新区。负责人：罗显宁，行长。委托代理人：江玉娣、梁东海，均是该行员工。被告：黄桂连，住英德市。被告：朱光东，住英德市英城。被告：余会珍，住英德市。被告：沈志标，住英德市。被告：陈秀娣，住英德市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行（下简称邮政银行清新支行）诉被告黄桂连、朱光东、余会珍、沈志标、陈秀娣金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月2日立案受理后，依法由审判员潘玉琪适用简易程序于2015年7月23日公开开庭进行了审理。原告邮政银行清新支行的委托代理人江玉娣到庭参加了诉讼，被告黄桂连、朱光东、余会珍、沈志标、陈秀娣经本院合法传唤，均没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行清新支行诉称，2013年6月17日，原告与被告黄桂连、朱光东、余会珍、沈志标、陈秀娣签订《小额贷款联保协议书》，组成联保小组，约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”。有效期至2015年6月17日。在此期间内“甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币拾万元内发放贷款”。2013年6月18日，原告与被告黄桂连签订《小额联保借款合同》，约定由被告黄桂连向原告借款100000元，年利率为15.30%，借款期限为2013年6月18日至2014年6月18日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，每月等额归还贷款本息9039.99元。同日，原告依约发放贷款给被告黄桂连。贷款发放后，被告黄桂连从2014年1月18日起并未依约还款，计至2015年6月1日止，欠原告借款17605.57元，利息4220.98元尚未归还。联保成员朱光东、余会珍、沈志标、陈秀娣亦未依约承担连带保证责任。因此，借款人已构成违约，现起诉请求：1、判决被告黄桂连偿还借款17605.57元及利息（计算至2015年6月1日的利息为4220.98元，从2015年6月2日起的利息按双方在借款合同中约定的逾期借款利率计付到全部本金清偿之日止）；2、判决被告朱光东、余会珍、沈志标、陈秀娣对被告黄桂连上述欠款承担连带保证责任；3、判令被告承担本案诉讼费用。原告对上述陈述在举证期限内提供的证据有：1.被告身份证，证明被告主体；2.《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》，证明被告黄桂连借款事实及合同权利义务。被告朱光东、余会珍、沈志标、陈秀娣对黄桂连的借款承担共同清偿责任和连带保证责任；3.借据及放款单，证明原告已依约发放贷款给被告；4.被告结婚证，证明黄桂连的未婚证明，朱光东与余会珍，沈志标与陈秀娣的的夫妻关系证明；5.还款计划表，证明被告每月应偿还的本息；6.营业执照更改批复，证明原告主体资格。被告黄桂连、朱光东、余会珍、沈志标、陈秀娣均无答辩，亦无提供证据。经审理查明，2013年6月17日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司清新县支行与被告黄桂连、朱光东、沈志标签订编号为4499922Q213062667923的《小额贷款联保协议书》，原中国邮政储蓄银行股份有限公司清新县支行为甲方，沈志标、黄桂连、朱光东为乙方，约定由三人自愿组成以被告沈志标为联保小组牵头人的联保小组，约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”。有效期从2013年6月17日起至2015年6月17日。在此期间内“甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币壹拾万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币叁拾万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准”；被告陈秀娣在被告沈志标的配偶栏上签了名字；被告余会珍在被告朱光东的配偶栏上签了名字。2013年6月18日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司清新县支行与被告黄桂连签订合同编号为4499922Q11306282869的《小额联保借款合同》，约定由被告黄桂连以车辆维护加油为由借款100000元，年利率为15.3%，借款期限为2013年6月至2014年6月，还款方式为阶段性等额本息还款法。双方还约定了违约责任：不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息，违反合同约定条款时，贷款人有权停止发放贷款，并提前收回尚未到期的贷款，同时要求赔偿全部损失。同日，原中国邮政储蓄银行股份有限公司清新县支行依约发放贷款100000元给被告黄桂连。借款的年利率为15.3%，借款期限为2013年6月18日至2014年6月18日止，被告黄桂连在《借据》上签名、捺上指模后交原告收执。贷款发放后，被告黄桂连偿还了部分借款，但从2014年1月18日起并未依约还款，计至2015年6月1日止，欠原告借款17605.57元，利息4220.98元尚未归还。另查明，被告朱光东与被告余会珍是夫妻关系，被告沈志标与被告陈秀娣是夫妻关系。2013年5月6日，中国银行业监督管理委员会清远监管分局以清银监复（2013）52号文批复中国邮政储蓄银行股份有限公司清新县支行更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原中国邮政储蓄银行股份有限公司清新县支行的权利义务由变更后的中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行享有和承担，所以，中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行以原告名义提起诉讼并无不当。原中国邮政储蓄银行股份有限公司清新县支行与被告黄桂连、朱光东、余会珍、沈志标、陈秀娣签订的《小额贷款联保协议书》及与被告黄桂连签订的《小额联保借款合同》是在自愿平等基础上签订，为双方的真实意思表示，并无违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。对原告提供的证据，本院均确认其具有真实性、合法性、关联性，具有证明效力。至2015年6月1日止，被告黄桂连还欠借款17605.57元及利息4220.98元尚未归还的事实清楚，证据确凿，本院予以确认。故原告要求判令被告黄桂连归还所欠其借款及利息的诉讼请求，理由充分，本院予以支持；根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外；被告朱光东、沈志标是联保小组成员，在《小额贷款联保协议书》上签名，保证方式为连带责任保证，因此，原告请求判令被告朱光东、沈志标对被告黄桂连的欠款承担连带保证责任，本院予以支持；被告余会珍、陈秀娣虽然不是联保小组成员之一，但明知其配偶作为借款的联保小组成员，仍在《小额贷款联保协议书》配偶栏签上名字，可视为其同意承担相应责任，因此，被告余会珍应在其与被告朱光东的夫妻共同财产内、被告陈秀娣应在其与被告沈志标的夫妻共同财产内对被告黄桂连的上述借款及利息承担连带保证责任。被告黄桂连、朱光东、余会珍、沈志标、陈秀娣经本院合法传唤，均没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。为此，依据《中华人民共和国民法通则》第四十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，判决如下：一、被告黄桂连应在本判决生效之日起七日内偿还借款17605.57元元及利息（至2015年6月1日止为4220.98元，从2015年6月2日起至还清款日止，按照中国人民银行有关逾期贷款的利率计算利息）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行；二、被告朱光东、沈志标应对被告黄桂连所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行的上述借款及利息承担连带保证责任；三、被告余会珍应在其与被告朱光东的夫妻共同财产内、被告陈秀娣应在其与被告沈志标内对被告黄桂连的上述借款及利息承担连带保证责任。本案受理费173元（已减半），由被告黄桂连、朱光东、余会珍、沈志标、陈秀娣负担。此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行已预交，本院不作退回，由被告黄桂连、朱光东、余会珍、沈志标、陈秀娣在履行上述判决时迳付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  潘玉琪二〇一五年八月四日书记员  麦洁演附法律条文：一、《中华人民共和国民法通则》第四十四条：企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。二、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。三、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。