广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第1268号原告中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区，注册号：（分）440600000019410。负责人蒋振流，行长。诉讼代理人都平，广东厚诚律师事务所律师。诉讼代理人卓杰明。被告岑岱南，男，汉族，住所地：佛山市顺德区，身份证号码：×××5919。被告杜彩英，女，汉族，住所地：佛山市顺德区，身份证号码：×××5924。被告梁敏谊，女，汉族，住所地：佛山市顺德区，身份证号码：×××6623。被告岑岱崇，男，汉族，住所地：佛山市顺德区，身份证号码：×××5912。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告岑岱南、杜彩英、梁敏谊、岑岱崇金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，适用简易程序进行审理，后因部分被告下落不明需公告送达，本案转为适用普通程序，于2015年8月11日进行公开开庭审理，原告诉讼代理人都平到庭，各被告经本院传唤无正当理由未到庭。该案现己审理终结。原告诉称：被告一于2013年1月10日向原告申请办理中银信用卡高端客户“大额分期”业务，并与原告签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：HHDEFQJ20130020号）及附件，后经原告审批同意向被告一授予“大额分期”授信额度人民币300000.00元，分期手续费率为9％，即为人民币27000.00元。分期期限为24期（一个月为一期，自协议生效日起算）。上述协议签订后，原告依协议约定向被告一信用卡（卡号：62×××74-5205）发放了贷款授信额度，但被告一并未按照协议约定履行还款义务，导致上述欠款于2014年2月6日被提前结清入账。截止到2014年3月6日被告一共计欠款人民币272908.21元。2013年1月被告三与原告签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：HHDEFQD20130020号），约定：被告三为被告一与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：HHDEFQJ20130020号）及附件项下债务承担连带清偿责任，保证期限为主合同生效之日起至主合同最后一期债务的履行期届满之日起两年。因被告一无力偿还上述款项、为减轻被告一还款压力，原告就被告一“大额分期”业务欠款人民币265000.00元（剩余欠款人民币6064.64元）于2014年2月27日与被告一达成还款计划，并签署了《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2014年GXHB字0022号）及《中银长城国际卡综合消费分期借款合同》（编号：2014年JKHB字0022号），约定：原告授予被告一专向用于综合消费分期交易的信用额度港币336294.00港元（折合人民币265000.00元，2014年2月27日港币现钞买入价港币100元兑换人民币78.80元）。336294.00港元分期期数为36期（一期为一个月），自放款后账单载明的分期交易建立之日起算；原告向被告一收取综合消费分期手续费，手续费率为综合消费分期额度的13.5％，手续费金额为综合消费分期额度乘以手续费率，为港币45400.00元（折合人民币35775.00元），该费用在被告一信用卡账户逐月平均扣收。被告一须在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户当期所有欠款，若被告一在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款交易的，不适用免息还款规定，应按照中银长城国际信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告一保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期综合消费分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告一是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告一未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金。如被告一未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；要求被告一赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失；原告认为的其他措施。原告认为，为减轻被告一的还款压力，原告与被告一在《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的基础上就还款计划及方式签订了《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》及《中银长城国际卡综合消费分期借款合同》，但被告一未按照合同约定履行还款义务，逾期不偿还欠款本息，被告一应承担违约责任。同时根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第30条的规定，被告三应对被告一的债务承担连带清偿责任。同时，被告一与被告二、被告三与被告四系夫妻关系，上述债务发生于其夫妻关系存续期间，根据我国《婚姻法》的相关规定，上述债务属于其夫妻共同债务，被告二应对被告一的上述债务承担连带清偿责任，被告四对被告三的债务承担连带清偿责任。为此特起诉，请求判令：1、被告一向原告清偿中银长城国际卡综合消费分期欠款本金、利息、手续费共计港币395144.28港元（暂计至2014年12月9日，其中本金326953.47港元、利息24052.08港元、手续费44138.73港元），自2014年12月10日起至欠款全部还清之日止的利息，按照协议约定的日利率万分之五计算；2、被告一向原告清偿大额分期业务欠款人民币6094.64元（折合港币7681.67港元，按照2015年3月12日人民币对港币汇率中间价：1港元对人民币0.79340元）；3、被告支付原告的律师代理费港币39000港元；【上述1、2、3项共计港币441825.95港元】（折合人民币350544.71元，按照2015年3月12日人民币对港币汇率中间价：1港元对人民币0.79340元）4、被告二、三、四对上述债务承担连带清偿责任；5、由四被告承担与本案相关之全部诉讼费用。各被告未到庭答辩，亦未提交证据材料。另查明一：信用卡领用合约约定，透支利息按日万分之五计算。另查明二：被告岑岱南、杜彩英于1994年10月12日登记结婚。诉讼中，原告未提交委托代理合同及律师费支付凭证。本院认为：本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。案涉合同不存在无效情形，受法律保护，合同双方要严格依约履行。原告依约履行了放款义务，但被告岑岱南未依约履行还款义务，构成违约。根据约定原告有权宣布借款合同提前到期，要求被告提前一次性偿还，即变更合同。此变更合同是单方行为，属形成权，通知到达时生效，而原告诉前并未发出变更合同通知，则以本案起诉状副本送达借款人时为提前到期生效时间。逾期未付，再次违约，应偿还剩余欠款本金及利息、手续费等。关于夫妻债务。被告岑岱南的信用卡消费分期欠款发生于婚姻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，被告杜彩英应负连带清偿责任。关于律师费。原告未提交委托代理合同及支付凭证，无法证明已与受托律师事务所明确约定了律师费收费项目、收费的方式、收费标准、收费数额、付款方式、时限、条件等，及律师费已经支付，故该律师费主张不应予以支持，待符合条件时原告可另行主张。关于保证人责任。被告梁敏谊作为本案债务的连带保证人，在借款人未履行到期债务时，应在约定的最高额范围内承担保证责任。保证合同签订后，原告与借款人岑岱南另行签订了还款协议及新的分期借款合同，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条规定，在保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任，新的借款合同约定了约35775元人民币的手续费，无疑加重了债务人的债务，按照上述规定，保证人梁敏谊对此不承担保证责任。故梁敏谊的保证责任范围为新的分期借款合同签订前债务人所欠的人民币272908.21元。关于保证人配偶责任。原告未举证证明被告梁敏谊、岑岱崇有共同举债的合意，也无证据表明该债务是为了维持双方共同生活、共同生产、经营所负的债务。保证是以个人信誉作担保，具有人身属性，故保证责任不宜认定为夫妻共同债务，岑岱崇对梁敏谊的保证责任不承担责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告岑岱南在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还中银长城国际卡综合消费分期欠款本金326953.47港元、利息24052.08港元、手续费44138.73港元（上述利息计至2014年12月9日，此后的利息按日万分之五计至实际清偿日）；二、被告岑岱南在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还大额分期业务欠款人民币6094.64元；三、被告杜彩英对被告岑岱南上述第一、二项判项确定的债务承担连带清偿责任；四、被告梁敏谊对被告岑岱南上述第一、二项判项确定的债务在人民币272908.21元的范围内承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6558元，财产保全费2273元，合共8831元，由原告中国银行股份有限公司佛山分行负担780元，由被告岑岱南、杜彩英、梁敏谊负担8051元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  黎秋华人民陪审员  邵伟东人民陪审员  肖 伟二〇一五年八月十一日书 记 员  李秀珍