安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书（2015）琅民二初字第00305号原告：中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行，住所地安徽省滁州市琅琊西路1号。组织机构代码71171390-4。负责人：万瑞文，该支行行长。委托代理人：谢其国，安徽会峰律师事务所律师。委托代理人：蒋少华，安徽会峰律师事务所律师。被告：马季，男，1983年1月10日出生，汉族，住安徽省滁州市南谯区，被告：顾怀友，男，1971年1月10出生，汉族，住安徽省滁州南谯区，原告中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行（以下简称工行滁州琅琊支行）与被告马季、顾怀友金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月29日立案受理后，依法由审判员石有维独任审判，于2015年5月22日公开开庭进行了审理，工行滁州琅琊支行的委托代理人蒋少华到庭参加了诉讼，被告马季、顾怀友经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行滁州琅琊支行诉称：2012年8月，马季从其行办理一张信用卡。2012年9月7日，马季与该行签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：马季从登宇汽贸购买汽车，总价109800元，首付33800元，余款76000元通过其在工行滁州琅琊支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。同日，双方签订一份《抵押合同》，以皖Ｍ×××××东风轿车担保该透支款项，并办理了抵押权证。2012年9月7日，顾怀友出具《担保书》，为马季信用卡购车透支分期付款提供担保。2012年9月16日，马季透支了该76000元。现透支款已到期，马季未完全支付。现要求判令马季、顾怀友偿还信用卡透支本金50555.67元，截止到2014年12月16日利息9355.2元、滞纳金6882.63元及2014年12月17日至实际还款日的利息和滞纳金；如马季、顾怀友逾期未付，工行滁州琅琊支行有权申请拍卖皖Ｍ×××××车辆，并对拍卖价款享用优先受偿权；本案诉讼费用由马季、顾怀友承担。马季、顾怀友未答辩。工行滁州琅琊支行为支持其诉讼请求，举证下列证据：证据一、工行滁州琅琊支行营业执照、组织机构代码证复印件各一份，马季、顾怀友身份证复印件各一份。证明工行滁州琅琊支行、马季、顾怀友的基本情况。证据二、信用卡申请表一份。证明马季向工行滁州琅琊支行申请信用卡，以及利息、滞纳金的计算方法。证据三、信用卡购车专项分期付款合同一份。证明马季用信用卡支付车款以及分期付款的情况。证据四、抵押合同、抵押登记信息复印件各一份。证明马季用其皖Ｍ×××××车辆作为抵押。证据五、信用卡交易明细及汇总表各一份。证明马季拖欠信用卡本金以及利息、滞纳金。证据六、担保书复印件一份。证明顾怀友为马季提供担保并承担连带清偿责任。本院认为：工行滁州琅琊支行举证的六组证据均符合证据的客观性、合法性，且与本案具有关联性，本院对上述证据的证明力予以确认。依据上述有效证据并结合庭审调查，本院查明如下事实：2012年8月，马季从工行滁州琅琊支行办理一张工行信用卡。马季在《中国工商银行牡丹信用卡申请表》上签名确认理解并遵守《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的全部内容，《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）第三条约定：牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款的规定，应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日至还款日的透支利息；持卡人可以按账单载明的最低还款额还款，在到期还款日前未偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（最高500元）。2012年9月7日，工行滁州琅琊支行（甲方）与马季（乙方）签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，该合同约定：乙方从滁州市登宇汽贸购买汽车，总价109800元，乙方自行支付首付33800元，剩余购车款76000元通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以信用卡透支方式支付，透支金额为人民币76000元；还款方式为：以按月分期方式向甲方偿还透支资金，分期还款分24期，首期偿还3182元，以后每期偿还的金额为3166元，每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还，乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费5791.2元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；如累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户；《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜，按上述附件执行。同日，马季与工行滁州琅琊支行签订一份《抵押合同》，以其所有的皖Ｍ×××××轿车担保该次透支款项，并办理了抵押登记。2012年9月7日，顾怀友向工行滁州琅琊支行出具《担保书》，为马季信用卡购车透支分期付款提供连带责任担保，直至欠款全部还清为止。2012年9月16日，马季透支了76000元。此后，马季陆续还款，最后一笔还款为2013年5月26日，金额为3300元，此后马季未再还款，截止2014年12月16日，马季共欠借款本金50555.67元、利息9355.2元、滞纳金6882.63元。本院认为：马季与工行滁州琅琊支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。马季在使用信用卡透支支付购车款后未依合同约定偿还透支款，显属违约，工行滁州琅琊支行有权要求马季清偿透支本金、利息、滞纳金等全部债务，依照《抵押合同》实现抵押权，并优先受偿。顾怀友自愿为马季透支借款提供担保，在马季不能偿还借款本息情况下，依法应承担保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告马季于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司滁州琅琊支行借款本金50555.67元及利息、滞纳金（截止到2014年12月16日的利息9355.2元、滞纳金6882.63元，2014年12月17日至实际还款日的利息及滞纳金按双方合同约定的标准计算）；逾期不付，以被告马季抵押的皖Ｍ×××××车辆折价或拍卖、变卖后所得价款优先偿还；不足部分，由被告顾怀友承担连带清偿责任。被告顾怀友承担责任后，有权向被告马季追偿。如果被告马季未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1470元，减半收取735元，由被告马季负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 员  石有维二〇一五年八月十二日代理书记员  陶 园附：所引用法条1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。3.《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。