成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0104民初1623号原告:成都维仕小额贷款有限公司,住所地：成都市锦江区总府路2号时代广场1幢12层13、14号。法定代表人:廖世宏，成都维仕小额贷款有限公司董事长。委托诉讼代理人：徐丹，女，1991年6月26日出生，汉族，住XX省XX市，成都维仕小额贷款有限公司员工。委托诉讼代理人：何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，住XX省XX市XX镇，成都维仕小额贷款有限公司员工。被告:陈琴,女,1987年7月7日出生,汉族,住XX市XX区。原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕公司）与被告陈琴借款合同纠纷一案，本院于2017年2月23日立案受理后，依法由代理审判员赖婷婷适用简易程序独任审判，于2017年4月13日公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托诉讼代理人徐丹到庭参加诉讼，被告陈琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”之规定，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告维仕公司向本院提出诉讼请求：1、解除维仕公司与陈琴签订的《个人信用贷款合同》；2、陈琴向维仕公司偿还本金38888.89元、利息15400元、管理费5600元、扣款失败手续费1400元（截至2017年1月22日，其中扣款失败28次）、违约金；如逾期不付，每逾期一日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止；3、因诉讼产生一切费用由陈琴承担。事实和理由：维仕公司、陈琴于2014年8月14日签订了《个人信用贷款合同》。该合同约定：由维仕公司向陈琴发放金额为40000元，月利率为1.1%的个人信用贷款，并为陈琴提供贷款后续管理服务。陈琴承诺自2014年9月起连续36个月，分期每月15日向维仕公司偿还本息1551.11元及支付管理费160元。合同还分别约定：1、如陈琴违反合同项下的任何一期还款及支付义务，则维仕公司有权宣布合同贷款提前到期（本合同立即解除），自维仕公司宣布解除合同之日起三日内，陈琴应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他应付费用；2、如因包括但不限于陈琴指定银行账户余额不足、陈琴办理指定银行账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣款失败，陈琴应就失败的次数向维仕公司支付每笔每次50元的费用；3、合同项下贷款到期（包括维仕公司根据本合同相关条款宣布贷款提前到期、合同解除）或每一还款期，陈琴未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付费用，维仕公司有权对逾期款项计收延迟支付违约金，每逾期一日，陈琴需向维仕公司支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至全部的本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付款项付清为止；4、依本合同约定或法律规定向陈琴收取应偿付的贷款本金、利息、管理费、相应违约金及所有其他应付款项，针对陈琴拖欠上述款项的违约行为，维仕公司有权采取诉讼等法律手段，所引起的一切费用（包括但不限于调查费、交通通信费、法院案件受理费、律师费等）均由陈琴承担。该合同签订后，维仕公司在2014年8月15日依约将贷款支付给了陈琴。但陈琴借款后，仅归还了1期应还款项，之后，陈琴便再未履行还款义务。为此，维仕公司多次电话要求陈琴付清所欠款项，但陈琴一直推诿。故此，维仕公司起诉至法院。原告维仕公司为支持其诉讼请求，向本院提交维仕公司企业法人营业执照、陈琴身份证复印件、《个人信用贷款合同》、《个人信用贷款借款借据》、《中国建设银行客户专用回单》、《个人客户扣款授权书》、个人账单在案为证。维仕公司提交的上述证据来源合法，内容真实，且与本案存在关联性，陈琴未到庭参加诉讼，应视为放弃对维仕公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，故对维仕公司提交的上述证据，本院予以采信，作为本案证据使用。被告陈琴未作答辩，也未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2014年8月14日，陈琴（借款人、甲方）与维仕公司（贷款人、乙方）签订《个人信用贷款合同》，合同约定：本合同项下甲方的贷款金额为40000元；贷款期限为36个月；贷款用途为其他消费；贷款月利率为1.1%；贷款手续费按贷款金额2%计算，即800元，甲方授权乙方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除；鉴于乙方为甲方提供贷款的后续管理服务，甲方同意向乙方支付管理费：每月按贷款金额0.4%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月向乙方支付160元，由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满。管理费从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算管理费；甲方授权乙方将本合同项下贷款划入甲方指定陈琴账户；甲方授权银行或有资质的第三方支付系统扣划本合同约定的全部款项，直至甲方清偿所有款项；还款日：甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息及管理费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若还款当月无对应日期的，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月之还款日；甲方每月应向还款账户支付的还款额为1711.11元（其中本息1551.11元，管理费160元）(若有应支付的违约金及扣划失败收取的费用，则应加上)；甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次50元的费用；甲方违反本合同项下的任何一期还款及支付义务，则乙方有权宣布本合同贷款提前到期（本合同立即解除），自乙方宣布解除合同之日起三个工作日内，甲方应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、相应违约金和其他所有应付款项；本合同项下贷款到期（包括乙方根据本合同相关条款宣布贷款提前到期、合同解除）或每一还款期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付款项，乙方有权对逾期款项计收延迟支付违约金，甲乙双方确认，每逾期一日，甲方需向乙方支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至全部的本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付款项付清为止；甲方违反本合同的任何约定，乙方有权立即解除合同，甲方并应按本合同第七条违约责任条款或其他条款的约定承担违约责任。2014年8月14日，陈琴签署《个人客户扣款授权书》，授权维仕公司授权指定的中国建设银行成都市温江支行隆建街所从上述陈琴账户中主动扣收陈琴在上述合同项下的所有应付款项。同日，陈琴出具《个人信用贷款借款借据》，同意维仕公司使用借记业务分别收取借款本息、管理费和发生违约及实现债权的费用，同时授权中国建设银行在收到维仕公司的收费通知后通过银行账号主动予以支付。2014年8月15日，维仕公司扣除手续费后800元向陈琴转款39200元。陈琴取得款项后归还了2014年9月本息及管理费，之后再未归还任何款项。2014年10月之后，因陈琴账户余额不足，维仕公司未能在陈琴授权账户中成功扣划足额的本息和管理费。本院认为，维仕公司与陈琴签订的《个人信用贷款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律的强制性规定，该合同合法有效，双方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，维仕公司按约向陈琴履行了发放贷款的义务。但陈琴取得贷款后，仅向维仕公司履行了部分还款义务，且在本院向其合法送达维仕公司要求解除合同的民事起诉状后，仍未履行还款义务。显然，陈琴以自己的行为表明不愿继续履行主要债务。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，在履行期限届满前，当事人一方以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。维仕公司请求解除与陈琴签订的《个人信用贷款合同》符合法律规定和双方合同约定，本院予以支持。合同解除后，按照双方合同约定,维仕公司有权自宣布解除合同之日起三个工作日内偿还全部贷款本金、利息和其他所有应付款项。1、本金。本案借款本金40000元，双方在《个人信用贷款合同》中约定月利率1.1%，并以贷款金额×月利率+贷款金额/贷款期限的公式确定每月应还本息1551.11元，故月还本金为1111.11元，减去已偿还的1期本金，陈琴还欠本金38888.89元。2、利息、管理费、扣款失败手续费、违约金。双方自愿对利息、管理费、扣款失败手续费、违约金进行了约定，对双方有约束力，维仕公司主张利息、管理费、扣款失败手续费、违约金具有合同依据。但对于尚未履行的贷款期间所欠利息、管理费、应付违约金和期满后应付违约金，按本金余额折算利率超出年利率24%的部分不受法律保护，本院不予支持。在该折算范围内，因陈琴自2014年9月15日第2期起未足额还款，违约金应自2014年10月15日起计算，维仕公司主张的第2期的利息440元、管理费160元、扣款失败手续费50元，合计650元;自2014年10月15日起至2014年11月14日的利息440元、管理费160元、扣款失败手续费50元、违约金48.08元（逾期本息1551.11元×0.1%×31天），合计698.08元;自2014年11月15日起至2014年12月14日的利息440元、管理费160元、扣款失败手续费50元、违约金93.07元（逾期本息3102.22元×0.1%×30天），合计743.07元；未超过尚欠本金38888.89元为基数，按年利率24%计算的金额，本院予以支持。自2014年12月15日起至本金实际付清之日止的利息、管理费、扣款失败手续费、违约金，应以尚欠本金38888.89元为基数，一并按年利率24%计算。前述利息、违约金及其他费用，本判决统一表述为利息、违约金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第九十四条第一款(二)项、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第三十条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、解除原告成都维仕小额贷款有限公司与被告陈琴于2014年8月14日签订的《个人信用贷款合同》；二、被告陈琴应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付尚欠借款本金38888.89元；三、被告陈琴应于本判决生效之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付利息、违约金（自2014年9月15日起至2014年12月14日为2091.15元，自2014年12月15日至本金实际付清之日止的利息、违约金总额，以尚欠本金38888.89为基数、按年利率24%计算）；四、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1834元，减半收取计917元，由被告陈琴负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。代理审判员  赖婷婷二〇一七年四月二十八日书 记 员  张 黎庭审记录员李晓庆