江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2015）吴江商初字第0518号原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区中山南路1777号。法定代表人陆玉根，该公司董事长。委托代理人蒋波，该公司员工。委托代理人钟久星，该公司员工。被告ＸＸ启。原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司（以下简称吴江农商行）与被告ＸＸ启信用卡纠纷一案，本院于2015年3月31日立案受理，依法组成合议庭于2015年8月7日公开开庭进行了审理。原告吴江农商行的委托代理人钟久星到庭参加诉讼，被告ＸＸ启因下落不明，经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书及开庭传票，公告期届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴江农商行诉称：2013年2月28日，被告向原告申请信用卡，并签订了信用卡领用合约，原告对其申请资格进行严格审核后，向被告发放信用卡，卡号62×××56，截至2015年3月15日，被告结欠本金28000元、利息和费用4047.33元（计算至2015年3月15日，3月15日之后的利息和费用按合同及相关规定继续计算），合计32047.33元，经原告多次催收，被告仍不归还，因此，原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、被告立即归还本金28000元、利息和费用计4047.33元（其中利息1397.33元，滞纳金1130元，超限费1500元，预借现金费20元）（计算至2015年3月15日，3月15日之后的利息和费用按合同及相关规定继续计算），合计32047.33元；2、本案的诉讼费用由被告承担。审理中，原告将第一项诉讼请求变更为请求法院判令被告立即归还本金25000元、利息1397.33元、预借现金费20元���合计29417.33元（利息截至2015年3月10日）。被告ＸＸ启未作答辩。经审理查明：2013年2月28日，ＸＸ启向吴江农商行申请办理垂虹贷记卡个人金卡，并填写了信用卡申请表。ＸＸ启签字确认“本人已仔细阅读《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该协议”。该申请表背面所附的吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约为吴江农商行提供的格式条款，吴江农商行为甲方、垂虹贷记卡申领人为乙方。合约第十一条约定：“除另有规定，对乙方非现金（不含透支转账）交易，甲方根据不同产品给予乙方最长不超过56天的免息期。乙方在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；否则甲方自记账日起按照日利率万分之五计收利息至乙方清偿日止，透支利息按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第十三条约定：“按章程、本合约以及发卡银行公布的垂虹贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。”第十四条约定：“乙方超额使用甲方批准的信用额度，则账户所有的应付款项不享受免息还款期待遇。乙方应对超额部分按5%支付超限费，最低为5元人民币。因利息、费用等导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。”第十八条约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日（含）之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准，乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的帐户中按约定金额扣款，转入其贷记卡帐户以清偿欠款，如乙方指��的自动还款帐户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则扣除自动还款帐户全部余额，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。”第十九条约定：“乙方未能按时还款，甲方可采用信函、电话、上门等形式进行催收，乙方连续三个月迟缴、单笔透支超90天或连续两次未足额偿还最低还款额，甲方有权对其垂虹贷记卡止付，并可要求其保证人承担保证责任、处置其保证金或质物，必要时有权提请司法机关追究乙方的法律责任或采取其他相应的追索措施。”该申请表背面还附有《垂虹贷记卡收费表》，收费表载明：个人金卡主卡160元／卡，首年免年费，次年按上一年消费5次以上免年费；同城跨行atm取现手续费2元／笔，异地2元＋交易金额的1%，取款时按笔收取；跨行柜面存、取现手续费为交易金额的1%，最低1元，最高50元，按笔收取；预借现金手续费为预借现金金额的1%���最低10元，预借现金时按笔收取；超限费为超限部分的5%，最低5元人民币，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币，持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。经审核后，吴江农商行向ＸＸ启核发了卡号为62×××56的垂虹贷记卡个人金卡，审批信用额度为3万元。2013年3月21日，ＸＸ启开卡后进行消费、透支、取现等交易，但未能依约按期还款。截至2015年3月10日，ＸＸ启结欠信用卡透支本金28000元、利息1397.33元、预借现金费20元，合计29417.33元。2015年3月20日，ＸＸ启归还本金3000元，之后分文未还，吴江农商行多次催讨未果，故诉至本院，致本案诉争。以上事实，有原告提供的申请表、吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约及收费表、交易明细以及原告的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为：原告在被告明确表示自愿遵守信用卡领用合约的前提下，经被告申请，向被告发放垂虹贷记卡个人金卡，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约。原告依据信用卡领用合约约定请求被告立即归还欠款本金并支付利息的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。原告自愿放弃对滞纳金和超限费的主张，系其自身权利的自由处分，本院依法予以准许。被告ＸＸ启经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供相反证据，视为其对本案相应诉讼权利的放弃，由此所产生的不利法律后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告ＸＸ启应于本判决生效之日起十日内归还原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司信用卡透支本息26417.33元（其中本金25000元、利息1397.33元、预借现金费20元）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706xxx793）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费602元、公告费560元，合计1162元，由被告ＸＸ启负担并于本判决生效之日起十日内直接给付原告（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，或汇入苏州市吴江区人民法院，账号0xx1793，开户行：吴江农村商业银行营业部），原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号：10×××99），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  曹玲玲人民陪审员  陈玉琴人民陪审员  李根荣二〇一五年八月十一日书 记 员  陈佳佳附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度���分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。