江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2015）湖民一初字第634号原告湖口县农村信用合作联社，住所为湖口县。法定代表人，理事长。委托代理人江丹，原告湖口县农村信用合作联社的工作人员。特别代理。委托代理人叶宏明，江西天康律师事务所律师。一般代理。被告廖振华，男，1972年08月03日出生，汉族，江西省湖口县人，住所为江西省九江市湖口县。被告彭新宏，女，1972年12月10日出生，汉族，江西省湖口县人，住所同上，系被告廖振华之妻。被告九江市海正贸易有限公司，住所为九江市开发区。法定代表人。委托代理人于晓洁，江西际民律师事务所律师。特别代理。原告湖口县农村信用合作联社与廖振华、彭新宏、九江市海正贸易有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告湖口县农村信用合作联社的委托代理人江丹、叶宏明、被告九江市海正贸易有限公司的委托代理人于晓洁到庭参加诉讼，被告廖振华、彭新宏经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：“被告廖振华以承包基建工程需要资金周转为由，向原告提出借款请求。2013年12月27日，原告与被告廖振华签订了［2013］湖农信个借字第2013003036号《个人借款合同》，原告授信被告借款300万元，授信期限24个月，双方对用途、利率、罚息、还款、违约责任、争议解决等作了详尽的约定。同日，原告与被告九江市海正贸易有限公司签订了［2013］湖农信高抵字第2013003019号《最高额抵押合同》，被告九江市海正贸易有限公司以其所有的坐落于湖口县××大道高速出口旁的的房产（房权证号为湖房权证字第××号，国有土地使用权号为湖国用（2011）第02121号）为被告廖振华的借款提供担保，抵押物在湖口县房产管理局办理了抵押权登记。2013年12月30日，原告依约向被告提供了借款300万元，并约定还款日期为2014年12月29日。但时至今日，被告只是支付了第一季度的利息，再也没有其他履行合同的行为。根据被告廖振华在办理贷款时向原告提供的资料显示，其与被告彭新宏是夫妻关系，因此，被告廖振华和彭新宏应当承担共同还款责任。综上，为了保护国有资金的安全，原告特向贵院提出以上所请，恳请贵院予以支持。”原告诉至本院要求判令被告廖振华、彭新宏立即共同归还借款本金300万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清；当被告廖振华、彭新宏未及时共同归还上述借款本息时，拍卖、变卖被告九江市海正贸易有限公司提供的其所有的坐落于湖口县××大道高速出口旁的的房产（房权证号为湖房权证字第××号），对拍卖、变卖的价款，原告享有优先受偿的权利，不足部分由被告廖振华、彭新宏清偿；本案诉讼费用、财产保全费用以及律师费用由被告负担。被告九江市海正贸易有限公司辩称：1、原告主张贷款本金应提供证据予以证明；2、涉案贷款约定的利息过高；3、原告主张罚息没有法律依据；4、涉案贷款系被告九江市海正贸易有限公司以被告廖振华名义发生，应由被告九江市海正贸易有限公司承担偿还贷款本息的责任；5、涉案贷款非被告廖振华、彭新宏夫妻共同债务。原告为证实其主张向本院提交以下证据：1、《个人借款合同》，拟证明原告与被告廖振华的借贷关系及双方对借款金额、期限、用途、借款利率等事宜的约定。被告九江市海正贸易有限公司表示对该证据的真实性无异议；认为合同约定的贷款利率高于法律规定，罚息的约定没有向被告予以提示和说明。2、《江西省农村信用社（合作银行）借款凭证》1张，拟证明原告于2013年12月30日向被告廖振华发放贷款3000000元的事实。被告九江市海正贸易有限公司表示无异议。3、被告的身份证复印件、户口薄复印件、结婚证复印件，拟证明被告廖振华、彭新宏的基本情况；被告廖振华、彭新宏系夫妻关系。被告九江市海正贸易有限公司表示无异议。4、《最高额抵押合同》及抵押物清单，拟证明被告九江市海正贸易有限公司所有的、位于湖口县××大道高速出口旁的的房产（房权证号为湖房权证字第××号）为涉案贷款抵押担保。被告九江市海正贸易有限公司表示无异议。5、他项权证，房屋所有权证复印件，国有土地使用权证复印件，拟证明原告对被告九江市海正贸易有限公司所有的、位于湖口县××大道高速出口旁的的房产（房权证号为湖房权证字第××号）享有抵押权；抵押物的基本情况。被告九江市海正贸易有限公司表示无异议。6、中国银行业监督管理委员会九江监管分局文件〔浔银监复(2009)55号〕，证明原告的诉讼主体适格。被告九江市海正贸易有限公司表示由法院依法核实。7、《信用社廖振华借款还本还息明细表》，拟证明被告廖振华归还贷款利息的情况。被告九江市海正贸易有限公司表示无异议。被告九江市海正贸易有限公司未向本院提交证据。被告廖振华、彭新宏经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃辩论、举证、质证的权利。经审理查明，湖口县农村信用合作联社凰村信用社系原告依法设立的非法人机构。2013年12月27日，湖口县农村信用合作联社凰村凰村信用社与被告廖振华签订了一份由原告提供的格式《个人借款合同》（［2013］湖农信个借字第2013003036号），约定被告廖振华向原告借款3000000元用于承包基建工程投资。该合同第二条约定：“借款期限：24个月，自2013年12月27日起至2015年12月26日止。借款期限自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算。”该合同第四条第一款约定：“借款利率为下列第（2）种：（2）浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的2年期贷款基准利率上浮84%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按以下第a种方式调整：a、本合同贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的访日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同本款约定的浮动比例确定，调整后的利率于调整当日开始适用，分段计息。”该合同第四条第三款约定：“借款人按下列第（1）种方式结息：（1）按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。”该合同第四条第四款约定：“罚息。（一）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；（二）若借款人未按约定用途使用贷款，就挪用部分，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；（三）对既逾期又挪用的贷款，按照挪用贷款罚息利率计收利息；（四）对借款人不能按期支付的利息和罚息，以本条第三款约定的结息方式，按本款约定的罚息利率计收复利；（五）计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整日起按调整后的利率计算罚息和复利；（六）逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%；挪用贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收100%。该合同第九条第一款约定：“本合同项下贷款本息的归还方式为下列第（1）项：（1）贷款到期日一次偿还本息。”被告廖振华与原告签订合同时，向原告提交廖振华、彭新宏个人身份证、二人结婚证及家庭户口本复印件等资料。同日，湖口县农村信用合作联社凰村信用社与被告九江海正房地产开发有限公司签订了一份《最高额抵押合同》（［2013］湖农信高抵字第2013003019号），约定被告九江市海正贸易有限公司所有的、位于湖口县××大道高速出口旁的的房产（房权证号为湖房权证字第××号）作为涉案贷款本息的抵押担保。该合同第二条约定：“抵押担保范围。甲方抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚金、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权的所有费用。”2013年12月27日，湖口县房地产管理局为原告办理的抵押权登记。2013年12月30日，原告向被告廖振华发放贷款3000000元，并约定借款期限为2013年12月30日至2014年12月29日；借款利率为月利率9.420890‰。2014年3月31日，被告廖振华偿还借款利息85730.10元。之后，被告廖振华再未偿还借款本息。本院认为，虽然本案所涉贷款系被告廖振华以个人名义，但被告彭新宏既未举证证明原告与被告廖振华对本案所涉债务明确约定为个人债务，亦未举证证明被告廖振华、彭新宏间存在夫妻财产归各自所有的约定且原告知道该约定，故本院认定本案所涉贷款系被告廖振华、彭新宏的夫妻共同债务。本案所涉《个人借款合同》系由原告提供的格式合同，然该合同第四条第三款与第九条关于支付利息的期限存在冲突，本院根据《中华人民共和国合同法》第四十一条之规定，认定涉案贷款的利息支付期限为贷款到期日。经计算，截止2014年12月29日即贷款到期日，被告廖振华、彭新宏尚欠原告借款本金3000000元、利息253421.94元。贷款到期后，被告廖振华、彭新宏逾期偿还贷款本息，应按照涉案借款合同第四条第四款约定即按照借款利率的150%向原告支付逾期利息、复利。被告九江市海正贸易有限公司所有的、位于湖口县××大道高速出口旁的的房产（房权证号为湖房权证字第××号）作为涉案贷款本息的抵押担保并办理了抵押登记，原告对被告被告九江市海正贸易有限公司所有的、位于湖口县××大道高速出口旁的的房产（房权证号为湖房权证字第××号）享有抵押权。被告廖振华、彭新宏逾期偿还到期贷款本息，本院对原告要求实现抵押权的诉请予以支持。据此，根据《中华人民共和国共和国合同法》第四十一条、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国共和国物权法》第一百七十九条、一百八十七条、第一百九十五条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖振华、彭新宏于本判决生效之日起三日内偿还原告湖口县农村信用合作联社贷款本金3000000元、利息253421.94元；二、被告廖振华、彭新宏于本判决生效之日起支付原告湖口县农村信用合作联社逾期贷款利息（以贷款本金3000000元为基数自2014年12月30日起按照月息14.131335‰算至偿清贷款本金之日止）；三、被告廖振华、彭新宏于本判决生效之日起支付原告湖口县农村信用合作联社复利（以贷款利息253421.94元为基数自2014年12月30日起按照月息14.131335‰算至偿清贷款利息之日止）；四、准予采取拍卖、变卖的方式对被告九江市海正贸易有限公司所有的、位于湖口县钟山大道高速出口旁的的房产（房权证号为湖房权证字第××号）依法变价，原告湖口县农村合作信用联社对变价后所得款项在上述第一、二、三款所涉的贷款本金、利息、复利范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费30800元，由被告廖振华、彭新宏、九江市海正贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判长 余 斌审判员 杨荣贵审判员 张海云二〇一五年八月十一日书记员 黄 荣