广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初23344号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：广东省东莞市南城区新城市中心区鸿福路与元美东路交汇处鑫城大厦105-110号铺及二楼，统一社会信用代码：9144190066819751XX。负责人：张胜春，行长。委托诉讼代理人：陈运发，广东法仕律师事务所律师。委托诉讼代理人：龚宠珍，广东法仕律师事务所律师。被告：郑巧娜，女，1984年7月30日出生，汉族，住广东省普宁市，被告：吴通先，男，1981年7月25日出生，汉族，住广东省信宜市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告郑巧娜、吴通先金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月13日立案受理后，依法由审判员吴利琴担任审判长、与审判员邱桂珍、人民陪审员刘楹茵组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人龚宠珍到庭参加诉讼。被告郑巧娜、吴通先经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年1月10日，原告与两被告签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定：原告向被告郑巧娜发放贷款金额为720000元，该贷款用途为购买位于东莞市××路蓝山××洋房××1503的房产，贷款期限为240个月，自2013年1月10日至2033年1月9日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮12%为贷款利率；还款方式为按月等额本息还款法。合同同时约定：被告郑巧娜未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定利率的基础上加收30%；被告郑巧娜连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告郑巧娜提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等费用）。合同还约定：被告郑巧娜、吴通先以其名下位于东莞市××路蓝山××洋房××1503的房产为本合同项下的全部债务提供抵押担保；担保范围为包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权及抵押权的费用和被告其他应付费用。2013年4月1日，被告郑巧娜、吴通先就案涉抵押房产向房管部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。合同签订后，原告于2013年1月11日依约向被告发放一笔金额为720000元整的贷款。但被告郑巧娜未依约还本付息，截至2016年8月25日，被告郑巧娜所欠原告的贷款本息合计705297.34元。被告郑巧娜与被告吴通先属于夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告吴通先依法应当就被告郑巧娜的借款本息承担清偿责任。虽经原告多次催讨，但两被告至今尚未归还到期贷款本息，也没有依约履行抵押担保责任。原告认为，两被告的行为已构成违约，根据相关法律法规及合同约定，原告有权要求两被告立即一次性清偿贷款本金、利息、罚息及原告为实现债权的一切费用。据此，原告为维护自身合法权益，提起诉讼，请求法院判令：1.被告郑巧娜、吴通先向原告偿还尚欠的贷款本金668027.81元及利息、罚息（含复利）[暂计至2016年8月25日，利息为35636.33元，罚息（含复利）为1633.2元；后续利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮12%计算，罚息（含复利）按照前述利率加收30%计算；如遇中国人民银行调整同期同档次人民币贷款基准利率的，应按照调整后的同期同档次人民币贷款基准利率12%计算后续利息及按前述利率加收30%计算罚息，调整日按照涉案《个人购房借款及担保合同》第四条确定；利息、罚息（含复利）均应计至贷款本息实际清偿之日止];2.被告立即赔偿原告支出的律师费28212元;3.确认原告对涉案抵押物（两被告名下位于东莞市××路蓝山××洋房××1503的房产，房产证号：粤房地权证莞字第××号、第××号）享有抵押权，原告有权以涉案抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款，在前述第1-2项所确定的债务范围内优先受偿;4.本案一切诉讼费用由两被告承担。被告郑巧娜、吴通先经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2013年1月10日，两被告与原告签订了《个人购房借款及担保合同》（编号：441901113010990028），被告郑巧娜为借款人、抵押人，被告吴通先为抵押物共有人，合同约定：被告郑巧娜向原告贷款720000元用于购买位于东莞市××路蓝山××洋房××1503的房产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××、23××39号）；贷款期限240个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率下浮12%；贷款期限在一年（含）以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述利率浮动比例执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；被告郑巧娜未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%确定；被告郑巧娜连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，要求被告郑巧娜提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；被告郑巧娜、吴通先以上述房屋提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权及抵押权的费用和原告所有其他应付费用。案涉房产于2013年4月1日办理了抵押登记，房地产他项权证为：粤房地他项权证莞字第2300223972号。前述合同签订后，原告依约于2013年1月11日向被告郑巧娜发放了贷款720000元，双方在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》签字，确认：借款期限为2013年1月11日至2033年1月11日。但被告郑巧娜自2015年8月11日开始拖欠贷款。截至2016年8月25日，被告郑巧娜尚欠原告贷款本金668027.81元、利息35636.33元、罚息825.56元、复利807.64元。关于被告吴通先的责任承担。原告主张：两被告为夫妻关系，案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且被告吴通先在《个人购房借款及担保合同》上以抵押物共有人身份签名确认，故被告吴通先应承担共同清偿责任。原告并提交结婚证复印件以证明。上述事实，有原告提供的个人购房借款及担保合同、房地产权证（复印件）两份、房地产他项权证、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款明细表、罚息计算说明、结婚证（复印件）、民事委托代理合同、律师费发票、内部通用凭证、个人贷款受托支付转账凭证，及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告郑巧娜、吴通先经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与两被告签订的《个人购房借款及担保合同》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告郑巧娜未能按照约定履行还款义务，已构成违约，因此，原告有权请求提前收回全部贷款本息，且被告郑巧娜应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收30%计付罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复利。故原告诉请被告郑巧娜偿还贷款本金668027.81元及利息、罚息、复利（暂计至2016年8月25日，利息35636.33元、罚息825.56元、复利807.64元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率下浮12%计算，罚息对逾期本金按前述利率加收30%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。因原告未能举证证明其与被告郑巧娜就律师费的承担达成一致意见，故对于原告要求被告郑巧娜支付律师费的诉讼请求，本院依法不予支持。案涉房屋己办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。关于被告吴通先的责任承担。本院认为，应从以下几个方面予以分析：其一、被告吴通先系以抵押物共有人的身份，而非以共同借款人的身份在《个人购房借款及担保合同》上签名确认；其二、原告提交的《结婚证》系复印件，无原件以供核对其真实性；其三、原告亦未能提交其它证据证明被告吴通先系共同借款人。综上，对于原告要求被告吴通先对案涉债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院依法不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑巧娜应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金668027.81元及利息、罚息、复利（暂计至2016年8月25日，利息35636.33元、罚息825.56元、复利807.64元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率下浮12%计算，罚息对逾期本金按前述利率加收30%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行对被告郑巧娜、吴通先名下位于东莞市凤岗镇雁田村祥新东路蓝山锦湾花苑洋房9幢1503的房产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××、23××39号）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11135.09元、保全费4187.54元，共计15322.63元（原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行负担428.27元，由被告郑巧娜负担14894.36元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  吴利琴审 判 员  邱桂珍人民陪审员  刘楹茵二〇一七年四月十日书 记 员  李伟婷