彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2015）彭法民初字第01360号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道绸缎街22号，组织机构代码67101370-X。代表人黎加林，该支行行长。委托代理人何群森，男，1989年12月16日出生，苗族，中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行职工（特别授权代理）。委托代理人王子高，重庆渝东律师事务所律师（一般授权代理）。被告况武学，男，1969年11月25日出生，汉族，居民。被告王红霞，女，1987年2月8日出生，苗族，居民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行（��下简称邮政银行彭水支行）诉被告况武学、王红霞金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月21日受理后，依法由代理审判员朱为担任审判长，与代理审判员陈鑫、人民陪审员付子元组成合议庭，共同负责对案件的审判，适用普通程序于2015年8月24日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行彭水支行的委托代理人王子高，被告况武学到庭参加诉讼；被告王红霞经本院公告送达，期间届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行彭水支行诉称：二被告系夫妻关系。2012年1月5日，原告邮政银行彭水支行与被告况武学签订《个人额度借款合同》，主要约定：1.被告况武学在420000元授信额度内贷款，额度存续期限最长10年，单笔借款最长期限5年；2.违约责任：乙方（被告）不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利等；3.额度内任意一笔借款最长逾期超过90天的，乙方（原告）有权提前收回贷款。同日，原、被告签订《个人最高抵押合同》。二被告以坐落于彭水县汉葭街道古楼社区的房屋为贷款提供最高额抵押担保，已办理抵押登记。2012年1月9日，原、被告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，确认被告况武学向原告邮政银行彭水支行贷款420000元，还款方式为阶段性等额本息还款，年利率8.97%，借款期限60个月。同日，原告向被告发放贷款420000元。合同到期后，被告况武学、王红霞未按时偿还借款本息。请求人民法院依法判决：一、被告况武学、王红霞偿还原告邮政银行彭水支行借款本金214211.04元、利息21562.16元；二、被告况武学、王红霞以同期尚未偿还的借款本金为基数，按年利率13.455%为标准��向原告邮政银行彭水支行支付从2015年1月9日起计算的逾期利息（罚息）至借款本金全部还清之日止，截止2015年4月9日共计909.89元；三、被告况武学、王红霞以同期尚未偿还的借款本金为基数，按年利率13.455%为标准，向原告邮政银行彭水支行支付从2015年1月9日起计算的复利至借款利息全部还清之日止（截止2015年4月9日计178.04元）；四、被告况武学、王红霞向原告邮政银行彭水支行赔偿因实现债权所支出的律师费1000元；五、被告况武学、王红霞不履行上列债务时，原告邮政银行彭水支行对抵押物（况武学、王红霞所有的坐落于彭水县汉葭街道鼓楼社区，土地使用权面积51.01平方米，建筑面积280.29平方米，房地产权证号为彭水县房地证2011字第3540号，他项权登记为彭水县房地证（押）2012字第000012号的房产）行使抵押权，原告邮政银行彭水支行对该财产拍卖、变卖等方式��现的价款优先受偿，不足部分由被告况武学、王红霞继续清偿；六、二被告承担案件诉讼费。被告况武学辩称：原告邮政银行彭水支行请求的金额和事实均属实，被告况武学对此无异议。被告王红霞未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明：2007年9月28日，被告况武学与被告王红霞登记结婚。2012年1月5日，原告邮政银行彭水支行作为乙方与被告况武学作为甲方签订了《个人额度借款合同》，被告况武学在该协议书上签名。该协议约定贷款授信金额为420000元，额度存续期为10年（从2012年1月5日至2022年1月5日），额度内单笔支用借款最长期限为5年，利率为在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮30%，还款方式为按月等额本息还款法。贷款担保方式为抵押担保。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息��结息日后，对于应还未还的利息，原告邮政银行彭水支行有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，原告邮政银行彭水支行有权提前收回已经发放的额度项下的贷款。原告邮政银行彭水支行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、公告费、律师费等）均由被告况武学承担。2012年1月5日，原告邮政银行彭水支行作为乙方与被告况武学、王红霞作为甲方签订了《个人最高额抵押合同》，约定被告况武学、王红霞用其共同所有的坐落于彭水县汉葭街道鼓楼社区，建筑面积280.29平方米，房地产权证号为彭水县房地证2011字第3540号的房产为借款同项下的贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、诉讼费、��师费、公告费等甲方实现债权的一切费用作抵押。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。协议签订后，原、被告办理了抵押登记，他项权登记为彭水县房地证（押）2012字第000012号。2012年1月9日，被告况武学向原告邮政银行彭水支行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，该支用单载明被告况武学在借用额度内向原告邮政银行彭水支行借款420000元，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款期限为60个月，实行浮动利率，及在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率水平上浮30%。原告邮政银行彭水支行同意出借该笔款项。同日，原告邮政银行彭水支行向被告况武学发放了贷款。原告邮政银行彭水支行举示的借据上有被告况武学的签字，该借据载明借款金额为420000元，借款期限从2012年1月9日至2017年1月9日，年利���为8.87%。被告况武学在借款后，截止2015年4月10日偿还了借款本金205788.96元，借款本金尚欠214211.04元，借款期间利息尚欠21562.16元。被告况武学从2015年1月9日起未按时偿还借款本息。2015年6月11日，原告邮政银行彭水支行与重庆渝东律师事务所签订了法律事务委托合同，约定重庆渝东律师事务所接受原告邮政银行彭水支行委托，指派王子高律师在原告邮政银行彭水支行与被告况武学、王红霞的贷款一案的一审程序中提供法律服务，约定律师服务费1000元。2015年6月11日原告邮政银行彭水支行向该所交纳了律师服务费1000元。以上事实有结婚证复印件一份，贷款申请表一份，营业执照一份，面谈面签承诺书一份，个人额度借款合同一份，个人最高额度抵押合同一份，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件一份，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件一份，中国���政储蓄银行个人额度借款支用单复印件一份，客户还款计划表一份，客户还款明细表一份，房产收押协议一份，房屋产权证复印件一份，房屋他项权证一份，法律事务委托合同一份，发票一份，关于况武学逾期本金利息计算说明一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。原、被告之间签订的借款合同合法有效。原告邮政银行彭水支行于2012年1月9日依约向被告况武学支付了借款420000元，履行了合同义务。借款合同中约定还款方式为按月等额本息还款法，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，原告邮政银行彭水支行有权提前收回已经发放的额度项下的贷款。被告况武学应当根据约定的时间清偿借款的本金及利息，而被告况武学逾期未全额偿还借款的本息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。对于原告邮政银行彭水支行主张的贷款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”原、被告双方在合同中约定“还款方式为按月等额本息还款法，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，原告邮政银行彭水支行有权提前收回已经发放的额度项下的贷款”，现被告况武学未按照约定期限还款，原告邮政银行彭水支行有权要求被告况武学立即偿还余下所有借款本金，故被告况武学理应立即归还原告邮政银行彭水支行剩余借款本金214211.04元。对于原告邮政银行彭水支行主张的借款期间利息，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”被告况武学尚欠原告邮政银行彭水支行借款期间的利息21562.16元未支付，原告邮政银行彭水支行主张的该部分利息，本院予以支持。对于原告邮政银行彭水支行主张的逾期利息，原、被告在借款合同中约定“借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息”，原、被告约定的借款利率为在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上加收30%，上浮50％后即变为在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上加收95%。被告况武学未按合同约定的期限归还借款本金，应按合同约定支付逾期利息，故被告况武学应当支付的逾期利息为以借款本金214211.04元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮95%为标准，从2015年1月9日起计算至借款清偿之日止。对于原告邮政银行彭水支行主张的复利，原、被告在合同中约定“结息日后，对于应还未还的利息，原告邮政银行彭水支行有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利”，逾期贷款罚息年利率为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮95％，被告况武学未按期偿付贷款利息，应按合同约定对欠息部分计付复利，故被告况武学应当支付原告邮政银行彭水支行的复利为：以借款期间利息21562.16元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮95％为标准，从2015年1月9日起计算至该期借款利息结清之日止。关于原告邮政银行彭水支行主张的律师费1000元，因被告况武学未按约偿还借款本息，原告邮政银行彭水支行为主张债权而支付了该笔费用，系被告况武学的违约行为给原告邮政银行彭水支行造成的损失，应由被告况武学承担赔偿责任。被告王红霞与被告况武学在借款期间系夫妻关系。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所��的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”被告王红霞未举示证据证明原告邮政银行彭水支行与被告况武学约定借款为个人债务，也未举示证据证明二人实行了分别财产制且被原告农商行彭水支行所知，故本案借款属于被告王红霞、况武学的夫妻共同债务，应由该二人共同偿还。对于因借款产生的利息、逾期利息、复利、律师费、诉讼费等费用，皆系主债务的派生债务，也应由被告况武学、王红霞共同偿还。抵押人被告况武学、王红霞用其共同所有的坐落于彭水县汉葭街道鼓楼社区，建筑面积280.29平方米，房地产权证号为彭水县房地证2011字第3540号，他项权登记为彭水县房地证（押）2012字第000012号的房产作借款抵押，同时原、被告双方约定了的担保范围为：贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、诉讼费、律师费、公告费等。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，原告邮政银行彭水支行可以行使抵押权，就抵押物优先受偿，不足部分由被告况武学、王红霞继续清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告况武学、王红霞于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行借款本金214211.04元、利息21562.16元、逾期利息（逾期利息以借款本金214211.04元为基���，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮95%为标准，从2015年1月9日起计算至借款清偿之日止）、复利（复利以利息21562.16元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮95％为标准，从2015年1月9日起计算至该期借款利息结清之日止）；二、被告况武学、王红霞于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行律师费1000元；三、被告况武学、王红霞不履行本判决第一项、第二项确定的义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行有权就抵押物［被告况武学、王红霞所有的坐落于彭水县汉葭街道鼓楼社区，建筑面积280.29平方米，房地产权证号为彭水县房地证2011字第3540号，他项权登记为彭水县房地证（押）2012字第000012号的房产］优先受偿，不足部分由被告况武学、王红霞继��清偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4868元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交4868元），由被告况武学、王红霞负担4686元。公告费600元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交600元），由被告况武学、王红霞负担600元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提���申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长 朱 为代理审判员 陈 鑫人民陪审员 付子元二〇一五年八月二十四日书 记 员 王 洪