广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛南法民二初字第845号原告：中国农业银行股份有限公司南海松岗支行，住所地广东省佛山市南海区，组织机构代码××。负责人：暨沛潮，任行长。委托代理人：陈旺，是广东信孚律师事务所律师。委托代理人：游镇涛，是广东信孚律师事务所律师。被告：邵燕芬，女，汉族，住广东省佛山市南海区狮山镇山南，公民身份号码×××1388。被告：关志权，男，汉族，住广东省佛山市南海区狮山镇山南，公民身份号码×××1078，是被告邵燕芬的丈夫。原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行诉被告邵燕芬、关志权金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月15日立案受理后，依法适用简易程序于2015年8月19日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人游镇涛，被告邵燕芬、关志权均到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：2011年10月25日，原告与被告邵燕芬签订了编号为44020520110048168号《个人购房担保借款合同》。合同约定，原告向被告邵燕芬贷款49万元用于购买位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗大道南18号嘉景华庭10座1402房（合同登记号码为20110924479039），被告邵燕芬采用等额本金递减还款法分期偿还，借款期限为240个月，从2011年12月30日起至2031年12月29日止。同时，两被告提供位上述房产作抵押，并办理了抵押登记。《个人购房担保借款合同》第10.2.1条约定，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第12.3约定，被告邵燕芬未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，宣布被告邵燕芬与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。合同签订后，原告依约划款给被告邵燕芬，被告邵燕芬却未依约履行还款义务，截止至2015年3月30日，累计拖欠贷款本息已到三期，虽经原告多次催讨，被告邵燕芬仍不履行还款义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”根据该条规定，尽管合同借款人为被告邵燕芬，但该债务为两被告的夫妻共同债务，原告有权要求被告邵燕芬和被告关志权共同偿还该债务。原告在本案中暂不起诉保证人佛山市恒新房地产开发有限公司及江享光。综上所述，两被告的行为已严重违约，原告有权要求两被告立即清还全部欠款，并有权处分抵押物，原告现起诉至法院，请求判令：1、两被告立即向原告偿还贷款本息422951.33元，其中本金416499.88元，利息6451.45元（利息6451.45元是从2014年12月31日起暂计至2015年3月30日按照年利率7.05%（即合同约定的执行利率）计算；从2015年3月31日起至判决确定给付期限届满之日止的利息以416499.88元为本金按《个人购房担保借款合同》约定的年利率10.575%计算（即合同约定的逾期贷款利率），从判决确定给付期限届满之次日起的利息按照《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》的规定加倍计算迟延履行期间的债务利息至实际清偿日止（即合同约定的逾期贷款利率加日万分之一点七五）；2、两被告承担原告为实现债权应支付的律师费23147.57元；3、确认原告对两被告提供抵押的位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗大道南18号嘉景华庭10座1402房在上述第1项和第2项债权范围内享有优先受偿权。诉讼中，原告明确：原告请求的利息从2014年12月31日起计算，是因为被告邵燕芬已经全部偿还2014年12月30日之前的欠款本息，从2014年12月31日起没有按照合同约定按期足额归还借款本息。截止到2015年7月30日，被告邵燕芬尚欠原告的已到期贷款本金为14291.69元、未到期贷款本金为402208.19元（本金合共416499.88元）、利息为15164.69元，合计431664.57元。两被告共同发表答辩意见如下：两被告对原告起诉的事实和理由及诉讼请求无异议。两被告希望通过拍卖抵押房产来偿还尚欠原告的贷款本息。两被告确认从2014年12月31日起没有按照合同约定按期足额归还借款本息。庭审中，原告举证如下：1、原告的营业执照、金融许可证、组织机构代码证、负责人身份证明、两被告的身份证、结婚证（各1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格。2、《个人购房担保借款合同》（1份，原件），用以证明原告与被告邵燕芬的贷款、抵押合同关系；根据《个人购房担保借款合同》第12.3条的约定，被告邵燕芬未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权；根据《个人购房担保借款合同》第10.2.1条的约定，两被告同意以涉案房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用。3、中国农业银行个人借款凭证（1份，原件），用以证明原告已履行了借款给被告邵燕芬的义务。4、佛山市南海区房地产抵押（按揭）登记证明书（1份，原件），用以证明涉案房产已办理抵押登记，原告对抵押物有优先受偿权。5、被告所欠本金及利息情况表（1份，原件），用以证明被告邵燕芬拖欠贷款本息的数额。6、广东省律师服务政府指导价（1份，复印件），用以证明原告主张的律师费符合规定。7、法律服务合作协议（1份，原件），用以证明原告主张律师费的依据。经庭审质证，两被告对原告的证据1-7的真实性、合法性及关联性均没有异议。两被告在诉讼中没有提供证据材料。本院经审查认为，原告提供的证据材料1-7，两被告均没有异议，且来源合法、内容真实，与本案相关联，证据间能相互印证，本院确认其真实性，并据此认定原告起诉属实。另查明，两被告于2005年11月2日登记结婚。2011年10月25日，原告作为贷款人与被告邵燕芬作为借款人、佛山市恒新房地产开发有限公司及江享光作为保证人、两被告作为抵押人签订了编号为44020520110048168号《个人购房担保借款合同》。《个人购房担保借款合同》第一部分通用条款约定：本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同1.4约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。被告邵燕芬未按本合同约定期限归还借款的，原告有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%。因被告邵燕芬、保证人或抵押人违约致使原告采取诉讼或仲裁方式实现债权的，被告邵燕芬、保证人或抵押人应当承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第二部分特别条款约定：由阶段性保证人佛山市恒新房地产开发有限公司提供连带保证担保。阶段性保证人自借款发放之日起，至被告邵燕芬取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日止，为被告邵燕芬的债务承担连带保证责任。两被告提供位上述房产作抵押，并于2011年10月27日办理了抵押登记，按揭期限从2011年10月25日起至2031年10月24日止。中国农业银行个人借款凭证约定：借款期限从2011年12月30日起至2031年12月29日止，执行利率为年利率7.05%，逾期利率为年利率10.575%。《法律服务合作协议》约定：原告及其辖内镇级支行因追收有关债务人拖欠贷款的纠纷等法律事务，委托广东信孚律师事务所为原告的代理人，通过诉讼方式，促使借款人还清逾期款项的，由原告按收回的逾期款项金额的3%支付代理费。诉讼中，两被告对原告请求两被支付律师费23147.57元没有异议。原告于2015年7月15日向本院起诉。被告邵燕芬从2014年12月31日起未按时足额还款，截止至2015年7月30日，被告邵燕芬已累计七期未按时足额向原告偿还贷款分期本息，被告邵燕芬尚欠原告的贷款本金为416499.88元（包括已到期贷款本金14291.69元、未到期贷款本金402208.19元）、利息为15164.69元，合计431664.57元。本院认为，原告与两被告于2011年10月25日签订的44020520110048168号《个人购房担保借款合同》是本案当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方应严格按照以上合同的约定履行义务。原告与被告邵燕芬在《个人购房担保借款合同》中约定，被告邵燕芬未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回已发放的借款，并对逾期借款从逾期之日起在本合同借款执行利率基础上上浮50%计收罚息（即年利率10.575%）。本案中，原告依约向被告邵燕芬履行了放贷义务，被告邵燕芬从2014年12月31日起未按时足额还款，截止至2015年7月30日，被告邵燕芬已累计七期未按时足额向原告偿还贷款分期本息，其行为已构成违约，原告请求被告邵燕芬偿还贷款本金416499.88元及暂计至2015年7月30日的利息15164.69元事实清楚，证据充分，本院予以支持。从2015年7月31日起至判决确定之给付之日止的利息以本金416499.88元按年利率10.575%计算。原告请求两被告承担为实现债权而支出的律师费23147.57元，两被告没有异议，且符合合同约定及法律规定，故本院对原告该部分诉讼请求亦予以支持。两被告自愿以其共有的位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗大道南18号嘉景华庭10座1402房作为原告向其贷款的抵押物，并办理了抵押登记，现被告邵燕芬未能履行还款义务，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告有权对两被告提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告关志权作为被告邵燕芬的丈夫，在夫妻关系存续期间，未能证明原告与被告邵燕芬明确约定上述债务仅为被告邵燕芬的个人债务或者被告邵燕芬与被告关志权约定了财产各自所有且原告是明知该约定的，因此，被告邵燕芬的上述债务属于两被告的夫妻共同债务，被告关志权依法应对被告邵燕芬的上述债务承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告邵燕芬应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金416499.88元、计至2015年7月30日的利息15164.69元及以416499.88元为本金自2015年7月31日起至本判决确定给付之日止按年利率10.575%计算的利息予原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行；二、被告邵燕芬应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费23147.57元予原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行；三、原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行对被告邵燕芬、关志权提供抵押的位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗大道南18号嘉景华庭10座1402房（合同登记号码为20110924479039）在上述第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告关志权对被告邵燕芬的上述第一、二项债务承担共同清偿责任。如果未按本判决第一、二项指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取3995.74元（原告已预交），由被告邵燕芬、关志权按上述判决主文确定的责任方式承担，并应于给付上述款项同期迳付原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员  黎秀萍二〇一五年八月二十七日书 记 员  邓志恒