广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2015）东三法常民二初字第448号原告罗XX，男，汉族，住址：广东省罗定市，公民身份号码：1756。被告中国建设银行股份有限公司东莞常平新市分理处，住所地：广东省东莞市。负责人卢XX。被告中国建设银行股份有限公司东莞市分行，住所地：广东省东莞市南城区。负责人范X。上列被告共同委托代理人陈小冰，女，汉族，年月日出生，住址：广东省东莞市莞城区。上列被告共同委托代理人余明儒，男，汉族，年月日出生，住址：广东省东莞市南城区。原告罗XX诉被告中国建设银行股份有限公司东莞常平新市分理处（以下简称建行常平新市分理处）、中国建设银行股份有限公司东莞市分行（以下简称建行东莞分行）银行卡纠纷一案，本院立案受理后，由代理审判员梁敏独任审理，于2015年8月4日公开开庭进行了审理。原告罗XX，被告建行常平新市分理处、建行东莞分行的共同委托代理人余明儒到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告罗XX诉称，原告于2014年12月11日在建行常平新市分理处办理了活期卡（账号：6236），双方建立了存蓄存款合同关系。原告于2015年6月15日下午18时00分去银行取钱，发现账户内应有的存款8123.89元仅剩下164.07元。原告随后向东莞市公安局常平分局桥沥派出所报了案，并打电话到银行了解情况及挂失银行卡。2015年6月16日，经查询账户交易明细单，原告得知账户内8123.89元存款被他人于2015年6月13日下午17时11分通过网银在线（北京）购买机票消费4773.0元，然后于下午17时25分至凌晨01时39分共13次通过中移电子商务有限公司、深圳市财富通科技有限公司、北京小米支付技术有限公司消费3186.82元。而在这期间，原告并没有接收到银行消费的任何信息通知，且银行卡没有离开过原告本人，原告也从未委托他人代为取款消费，没有透漏过密码。建行常平新市分理处负有保障储户资金安全，审查客户取款资料真实性的义务，现原告存于建行常平新市分理处的账户资金，在原告一直持有银行卡及从未泄露取款密码的情况下被他人盗取，建行常平新市分理处负有不可推卸的责任，原告与建行常平新市分理处之间依法订立的存蓄合同应当得到履行，原告要求建行常平新市分理处按照储存合同支付原告的存款，建行常平新市分理处违反了合同的义务，应当承担责任。建行东莞分行作为建行常平新市分理处的上级主管部门，对于其下属分支机构有监督管理的义务，因其下属分支机构的过错而致原告的损失，也应承担连带赔偿责任。为维护自身合法权利，原告诉至法院，请求依法判决：一、建行常平新市分理处、建行东莞分行连带赔偿原告的经济损失7959.82元及利息（利息从起诉之日按中国人民银行同期同类贷款利率计算至清偿之日止；二、本案诉讼费由被告承担。原告罗XX提交的证据有：报警回执、个人开户与电子银行服务申请表、储存卡、银行卡流水账单、业务申请书。被告建行常平新市分理处、建行东莞分行共同辩称，第一，建行常平新市分理处与原告的关系是存款储蓄合同关系，在本案中，原告提供的证据是原告账号取款的证明，而本案原告诉称储蓄卡被他人盗取款项，并向公安机关报案，现公安机关对本案仍未侦破，本案的事实仍不清楚，无法对本案的责任进行分配，建行常平新市分理处认为，本案应按先刑后民的原则，待公安机关侦破案件再作审理，请法院依法驳回原告诉讼请求或中止本案审理；第二，根据储蓄存款合同的约定，原告对应密码及银行卡负妥善保管义务，如果本案发生被他人取款的事实，那必然是银行卡的信息及密码发生泄露，通过建行常平新市分理处提交的证据显示，原告开通了网银和短信提醒业务，且诉称的交易均已发送短信提醒，原告的银行卡一直有网络消费的记录，诉称的交易也属于网络消费，在网络消费中，支付是根据原告与第三方支付平台之间签订的支付协议完成，全程没有涉及到实体银行卡，因此建行常平新市分理处根本无法提供把关功能，负有责任的应当是原告和第三方支付平台。据我方得知，已有第三方支付平台联系原告进行退款事宜，请法院依法驳回原告的诉讼请求。被告建行常平新市分理处、建行东莞分行提交的证据有：账号交易流水、短信通知记录。经审理查明，罗XX于2014年12月11日在建行常平新市分理处办理一张银联银行卡，卡号为6236，没有附卡。该卡开通了网银功能，办理了短信提醒业务，罗XX日常使用该卡取款、充值话费等。罗XX的案涉银行卡账户的存款于2015年6月13日17点11分18秒至2015年6月14日01点39分38秒期间在网络上通过网银在线（北京）科技有限公司、中移电子商务有限公司、深圳市财付通科技有限公司、北京小米支付技术有限公司、北京掌上汇通科技发展有限公司被消费14笔共7959.82元。2015年6月15日下午，罗XX使用银行的ATM机取款时发现账户内存款被盗，于2015年6月16日向东莞市公安局常平分局桥沥派出所报案。罗XX主张案涉银行卡一直由其本人持有及保管，密码只有本人知道，未向第三人泄漏；没有收到过与网络消费相关的验证短信或要求输入银行卡号、个人身份信息的短信，亦没有将卡或手机出借给他人。建行常平新市分理处、建行东莞分行主张，案涉消费均为网络消费，在消费过程中无需使用银行卡，只需要有银行卡的卡号、绑定银行卡的手机号码、个人信息、支付密码即可，且建行常平新市分理处、建行东莞分行已经向罗XX发送关于案涉交易的短信提醒。建行常平新市分理处、建行东莞分行提交的短信提醒发送记录显示，案涉几笔交易的信息提醒为“发送成功”，记录表中注明了交易的金额、交易日期、交易时间及账户可用余额，但未注明信息提醒发送的时间。以上事实，有报警回执、个人开户与电子银行服务申请表、储存卡、银行卡流水账单、业务申请书、账号交易流水、短信通知记录及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案为储蓄存款合同纠纷，双方争议的焦点有二，一是涉案银行卡内的资金是否被盗取，二是相关损失应如何承担。关于焦点一。案涉银行卡账户内存款于2015年6月13日17点11分18秒至2015年6月14日01点39分38秒期间在网上被无故消费，罗XX在发现存款无故减少后立即向公安机关报警，已尽公民应尽的警觉和注意义务。建行常平新市分理处、建行东莞分行主张因公安机关对本案仍未侦破，本案事实不清，但建行常平新市分理处、建行东莞分行未能举证证明罗XX使用网络支付方式消费或授权第三人提取，因此，对罗XX银行卡账户的存款被盗的事实，本院予以认定。关于焦点二，在储蓄存款合同中，持卡人即储户与银行之间形成了以银行卡为载体的储蓄存款合同关系，双方对于账户内资金的安全依合同约定均承担相应的责任。在网络消费日益便捷的今天，银行卡网络交易在对储户用卡审慎注意上及银行保障储户网络交易稳定性、安全性上提出了更高的要求。在使用银行卡进行网络交易的过程中，储户需要通过在银行预留的手机号码接收交易验证码及输入正确的支付密码，这是确保资金安全及正当交易必不可少的两个环节。储户负有妥善保管银行卡信息及其密码的义务，而银行则负有妥善保管储户预留的手机号码信息及提高网络交易安全性、稳定性的义务。现在罗XX任然持有银行卡及预留的手机号码的情况下，卡内存款被无故消费，且根据建行常平新市分理处、建行东莞分行提交的短信提醒发送记录，无法证明银行已经在案涉交易发生时及时向罗XX发送信息告知其账户资金变化情况，银行应承担未妥善保管储户交易信息及未提供足够交易保障措施导致罗XX资金损失的赔偿责任。关于银行卡密码泄露的问题，由于案涉银行卡被他人通过网络平台成功交易，本院推定犯罪嫌疑人输入的是正确的密码。关于银行卡密码泄露的原因，银行未能提供证据证明是由于罗XX保管不善导致密码泄露；同时，鉴于罗XX实际持有该银行卡且密码由其本人实际管控，罗XX也应就其已尽妥善保管义务及密码泄露另有原因承担相应的证明责任，综上，双方当事人都应对涉案密码泄露的原因共同承担证明责任。但在本案中，双方当事人均无法提交相应证据证明密码泄露的真实原因，均应就由于密码泄露导致账户资金损失共同承担责任。关于建行常平新市分理处、建行东莞分行的赔偿责任问题。罗XX与建行常平新市分理处签订了储蓄存款合同，双方之间形成了储蓄合同关系，且建行常平新市分理处具有独立营业资格，应根据储蓄存款合同承担责任；罗XX与建行东莞分行既不存在储蓄合同关系，也不存在其他委托关系，罗XX要求建行东莞分行承担责任，没有法律依据，本院不予支持。因此，经衡量双方的过错程度，本院酌定建行常平新市分理处对罗XX银行卡账户的存款被盗取所造成的损失承担70%的责任，即建行常平新市分理处需向原告赔偿7959.82元70％=5571.9元。对于原告超出此部分的诉求，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条，第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告中国建设银行股份有限公司东莞常平新市分理处应于判决发生法律效力之日起七日内赔偿原告罗XX存款损失5571.9元；二、驳回原告罗XX对被告中国建设银行股份有限公司东莞市分行的诉讼请求；三、驳回原告罗XX的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费25元，由原告罗XX承担8元，被告中国建设银行股份有限公司东莞常平新市分理处承担17元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。代理审判员 梁 敏二〇一五年八月十七日书 记 员 黄嘉辉附判决引用法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的应当承担民事责任。没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。第一百一十一条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定条件的，另一方有权要求履行或者采取补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国商业银行法》第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。