苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0509民初4025号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人：吴国兵，该行行长。委托诉讼代理人：俞美娟，江苏新天伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘静萍，江苏新天伦（吴江）律师事务所实习律师。被告：李伟斌，男，1969年4月19日出生，汉族，住苏州市吴江区。被告：钱文娟，女，1973年5月31日出生，汉族，住苏州市吴江区。被告：吴江力聚喷气纺织有限公司，住所地苏州市吴江区汾湖镇北厍元鹤村。法定代表人：李伟斌，该公司总经理。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告李伟斌、钱文娟、吴江力聚喷气纺织有限公司（以下简称力聚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人俞美娟、潘静萍到庭参加诉讼。三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告农行吴江分行向本院提出的诉讼请求：1.被告李伟斌、钱文娟归还贷记卡本金162469.29元、手续费15014.12元及利息、滞纳金（截至2016年10月10日的利息为1329.84元、滞纳金1588.81元，之后利息、滞纳金按合同约定计算至实际还清之日止）；2.被告李伟斌、钱文娟承担原告为诉讼而支付的律师费9020元；3.被告力聚公司对上述债务承担连带清偿责任；4.原告有权就被告力聚公司提供的抵押物享有优先受偿权；5.被告承担本案诉讼费用。审理中，因被告有还款，故原告变更第一项诉讼请求为要求被告李伟斌、钱文娟归还本金141256.56元、利息8368.38元、滞纳金5665.96元、手续费10509.66元（以上计算至17年4月10日，之后利息、滞纳金按合同约定计算至实际还清之日止）。事实与理由：2014年6月19日，被告李伟斌向原告申请办理金穗贷记卡，原告经核准后向被告李伟斌发放了贷记卡。2014年7月3日，原告与被告李伟斌、钱文娟、力聚公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定原告向被告李伟斌提供贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，用于购买分期商户吴江市欧亚汽车贸易有限公司奥迪车一辆，被告力聚公司将该车抵押给原告，以及提供连带保证担保，用于担保借款合同的履行，并于2014年7月17日办理了抵押登记手续。2014年6月24日，被告李伟斌、钱文娟向原告提供《家庭财产连带担保责任承诺书》一份，被告李伟斌、钱文娟同意承诺对本案借款提供无限连带清偿责任。而被告在使用贷记卡期间，未能按约归还全部透支本息，故引起本案诉争。三被告均未作答辩。经审理查明：2014年6月19日，李伟斌向农行吴江分行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写金穗贷记卡申请表。该申请表背面所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称信用卡章程）均为农行吴江分行提供的格式条款。李伟斌在申请表上签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。”领用合约中发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，领用合约第四条约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。金穗贷记卡申请表背面还附有《收费标准》，载明：滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。经审核，农行吴江分行向李伟斌核发了卡号为62×××79的金穗贷记卡。2014年6月，李伟斌作为持卡人，力聚公司作为保证人及抵押人，与农行吴江分行作为贷款人（银行）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定：银行对持卡人(借款人)的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。分期资金用途用于在吴江市欧亚汽车贸易有限公司处购买汽车，价格68万元。分期资金金额为净车价的69.18%即47万元；分期手续费54050元分期偿还，分期付款期数为36期，本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××79偿还分期资金及支付分期手续费。贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；李伟斌在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；如李伟斌未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视李伟斌还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收。李伟斌、力聚公司以所购汽车作为抵押物,抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。力聚公司为李伟斌的上述债务提供连带责任保证担保，保证范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，保证期间为每期账单到期还款日起二年，持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。2014年6月24日，李伟斌与农行吴江分行还签订《金穗贷记卡分期业务担保借款补充合同》一份，约定农行吴江分行将购买汽车款项从李伟斌的金穗贷记卡账户直接划转到吴江市欧亚汽车贸易有限公司的银行账户中，由此产生的单据作为本补充合同及《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》项下的交易凭证，持卡人(借款人)无须另行签字确认。本补充合同作为《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》的有效补充。钱文娟与李伟斌系夫妻关系，2014年6月24日，钱文娟向农行吴江分行出具《家庭财产连带担保责任承诺书》一份，载明钱文娟承诺对李伟斌向农行吴江分行的借款47万元，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。2014年7月16日，农行吴江分行对力聚公司名下的苏Ｅ×××××汽车办理了抵押登记手续。2014年7月3日，农行吴江分行将上述分期购车款47万元划入汽车经销商账户，但李伟斌、钱文娟在贷款发放后未能依约还款。截至2017年4月10日，李伟斌、钱文娟结欠农行吴江分行汽车分期贷款本金141256.56元，利息8368.38元，滞纳金5665.96元，手续费10509.66元。另查明，2017年2月10日，农行吴江分行与江苏新天伦（吴江）律师事务所签订《聘请律师合同》一份，农行吴江分行委托该所代理本案诉讼事宜并约定律师费为9020元。上述事实，有原告提供的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、补充合同、结婚证复印件、家庭财产连带担保责任承诺书、机动车登记证书、交易明细、催收基本资料、聘请律师合同以及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等予以证实。本院认为：原告在被告李伟斌明确表示自愿遵守领用合约的前提下，经被告李伟斌申请，向被告李伟斌发放中国农业银行金穗贷记卡，领用合约对当事人双方均具有法律约束力。原告与被告李伟斌、力聚公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》以及补充合同系各方当事人的真实意思表示，合法有效。被告李伟斌未按约归还汽车分期贷款，已构成违约，原告有权要求被告李伟斌提前归还全部汽车分期贷款。关于原告主张的利息、滞纳金，在借款合同及领用合约中有明确约定，且计算标准不违反法律法规强制性规定，本院予以认可。关于律师费的主张，因借款合同对此有明确约定，其计算标准符合相关法律规定，虽原告未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。本案借款发生于被告李伟斌、钱文娟夫妻关系存续期间，故该借款应认定为夫妻共同债务，由两被告承担共同还款义务。被告力聚公司作为保证人应对被告李伟斌的上述债务提供连带责任保证。被告力聚公司以其名下苏Ｅ×××××汽车为上述汽车分期贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权就该汽车处置所得价款优先受偿。被告李伟斌、钱文娟、力聚公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为相关诉讼权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一把八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李伟斌、钱文娟应于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行汽车分期贷款本金141256.56元，利息8368.38元，滞纳金5665.96元，手续费10509.66元（利息、滞纳金暂计至2017年4月10日，之后按《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定计算至实际给付之日止）；二、被告李伟斌、钱文娟应于本判决生效后十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失9020元；三、被告吴江力聚喷气纺织有限公司对被告李伟斌、钱文娟的上述第一、二项债务及应承担的诉讼费用承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向被告李伟斌、钱文娟追偿；四、若被告李伟斌、钱文娟未履行上述第一、二项债务及应承担的诉讼费用，则原告有权就被告吴江力聚喷气纺织有限公司抵押的苏Ｅ×××××车辆拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿，如有不足，则不足部分由被告李伟斌、钱文娟继续履行。如果被告未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2044元、保全费1520元，合计3564元，由原告负担146元，由被告李伟斌、钱文娟负担3418元，被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员 徐 娟二〇一七年四月二十七日书记员 陈雅芳附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。