重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初20874号原告：重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司，住所地重庆市江北区五红路10号江南花苑第2层2号商场，统一社会信用代码915001056839018433。法定代表人：叶定坎，董事长。委托诉讼代理人：篮江，男，公司员工。委托诉讼代理人：罗祥英，女，公司员工。被告：戴福林，男，1981年3月29日出生，汉族，住福建省漳州市。被告：戴玲玲，女，1977年1月2日出生，汉族，住重庆市万盛区。原告重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司（以下简称浙商小贷公司）与被告戴福林、戴玲玲民间借贷纠纷一案，本院于2016年12月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浙商小贷公司的委托诉讼代理人篮江、被告戴玲玲到庭参加诉讼，被告戴福林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浙商小贷公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告戴福林、戴玲玲返还原告借款本金52082.92元；二、判令被告戴福林、戴玲玲支付利息（从2014年11月10日起至本金付清之日止，以52082.92元为基数，按照月利率1%计算）；三、判令被告戴福林、戴玲玲支付罚息（从2014年11月10日起至本金付清之日止，以52082.92元为基数，按照月利率0.5%计算）；四、判令被告戴福林、戴玲玲支付原告逾期贷款催收工本费500元；五、本案案件受理费用由二被告承担。事实及理由：2014年1月14日，我司与戴福林、戴玲玲签订《借款及担保合同》，主要约定，戴福林向我司借款20万元，月利率为1%，借款期限为12个月，自2014年1月14日至2015年1月13日，还本付息方式为等额本息；合同签订后，我司于当日向戴福林、戴玲玲发放借款20万元；戴福林、戴玲玲于2014年11月10日开始未按合同约定还本付息；根据合同约定，戴福林、戴玲玲应承担逾期贷款的催收工本费500元；戴福林、戴玲玲的行为已构成严重违约；为维护自身合法权益，诉至法院。被告戴玲玲辩称，欠借款本金52082.92元属实，应当由戴福林偿还，不应当由我偿还；合同中字是我签的，但不清楚利息、罚息是否符合法律的规定，我认为利息过高，当时没有仔细看合同约定的利率，我认为应当按照银行标准计算，具体标准不清楚；罚息过高，对于利息和罚息的计算起算时间无异议，但截止时间应当计算至起诉之日；工本费500元不知道是否该支付。被告戴福林未到庭答辩。经审理查明，2014年1月14日，浙商小贷公司（贷款人/甲方）与戴福林（借款人/乙方）、戴玲玲（共同借款人/乙方）签订《借款及担保合同》，主要约定，本合同贷款将用于流动资金；借款金额为20万元，使用期限12个月，自2014年1月14日起至2015年1月13日止，如贷款发放日期与上述起始日期不一致的，则贷款起止日期以贷款借据确定的起止日期为准；贷款利率为固定利率，月息1%；乙方指定甲方将贷款划入以下账户：户名戴福林；还款方式为等额本息，每个还款日以相等的金额偿还贷款本金和利息，并制作还款计划表【第1期还款日期2014年2月10日，月供17769.76元（月供本金15969.76元、月供利息1800元）；第2期还款日期2014年3月10日，月供17769.76元（月供本金16052.14元、月供利息1717.62元）；第3期还款日期2014年4月10日，月供17769.76元（月供本金16033.98元、月供利息1735.78元）；第4期还款日期2014年5月10日，月供17769.76元（月供本金16250.31元、月供利息1519.45元）；第5期还款日期2014年6月10日，月供17769.76元（月供本金16367.59元、月供利息1402.17元）；第6期还款日期2014年7月10日，月供17769.76元（月供本金16576.49元、月供利息1193.27元）；第7期还款日期2014年8月10日，月供17769.76元（月供本金16708.01元、月供利息1061.75元）；第8期还款日期2014年9月10日，月供17769.76元（月供本金16880.66元、月供利息889.10元）；第9期还款日期2014年10月10日，月供17769.76元（月供本金17078.14元、月供利息691.62元）；第10期还款日期2014年11月10日，月供17769.76元（月供本金17231.56元、月供利息538.20元）；第11期还款日期2014年12月10日，月供17769.76元（月供本金17421.24元、月供利息348.52元）；第12期还款日期2015年1月13日，月供17627.67元（月供本金17430.12元、月供利息197.55元）】；乙方擅自改变贷款用途或逾期支付任何到期款项的，违约使用部分或逾期部分应按中国人民银行同期贷款基准利率水平的4倍支付利息及罚息，自违约或逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；若乙方逾期支付任何到期款项的，逾期应向甲方以每日3‰的比例缴纳逾期滞纳金，自逾期支付之日起到实际偿还日止，按实际天数计算；此外，甲方对每笔逾期贷款有权向乙方收取500元的催收工本费。2014年1月14日，浙商小贷公司向戴福林前述银行账户发放借款182000元。借款发放后，戴福林自2014年11月10日起未按约定如期足额还款，其具体还款情况如下：2014年2月10日偿还借款本息17769.76元、2014年3月11日偿还借款本息17769.76元、2014年4月10日偿还借款本息17769.76元、2014年5月13日偿还借款本息17769.76元、2014年6月13日偿还借款本息17769.76元、2014年7月11日偿还借款本息17769.76元、2014年8月12日偿还借款本息17769.76元、2014年9月12日偿还借款本息17769.76元、2014年10月13日偿还借款本息17769.76元。2014年10月13日后未再清偿任何款项。庭审中，戴玲玲举示了离婚证、离婚协议，拟证明戴福林、戴玲玲原系夫妻关系，离婚时双方约定夫妻关系存续期间的债权债务均由戴福林处理，与戴玲玲无关；且钱是戴福林使用的，应当找戴福林归还。浙商小贷公司对两份证据真实性无异议，但认为戴福林、戴玲玲系共同借款人，本案借款与二人是否系夫妻无关。庭审中，浙商小贷公司陈述，双方约定由浙商小贷公司代戴福林、戴玲玲向案外人支付咨询费6000元、授信费12000元；本案中要求戴福林、戴玲玲支付罚息的依据为合同中关于逾期滞纳金计算的条款。戴玲玲陈述，其听说浙商小贷公司是扣除了部分钱，也认为应当支付该咨询费、授信费；对按照逾期滞纳金标准计算罚息不予认可。上述事实，有《借款及担保合同》、《浙商贷款借据》、《电子银行交易回单》两份、《欠款明细表》以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，戴福林、戴玲玲与浙商小贷公司签订的《借款及担保合同》属实，内容系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。本院认为，戴福林、戴玲玲系共同借款人，应按照约定共同履行还款义务，还款义务的负担与戴福林、戴玲玲是否系夫妻关系无关，戴玲玲关于其不应承担责任的答辩意见，本院不予采纳。双方约定戴福林、戴玲玲共同向浙商小贷公司借款金额为20万元，但浙商小贷公司仅通过转账方式向戴福林发放借款18.2万元；浙商小贷公司陈述剩余款项系代戴福林、戴玲玲向案外人支付咨询费6000元、授信费12000元，但在《借款及担保合同》中并不存在该两笔费用的约定，未明确约定该两笔费用由谁负担，未举示其他证据证明戴福林、戴玲玲应当支付该两笔费用，亦未举示其他证据证明双方在借款时存在戴福林、戴玲玲要求浙商小贷公司代其支付咨询费、授信费的意思表示，庭审中该两笔费用虽经戴玲玲追认，但戴福林未予追认，故本院仅以浙商小贷公司实际向戴福林发放的18.2万元认定为借款本金。合同中的还款计划表系以借款本金20万元为基数制作而成，以18.2万元认定为借款本金后，还款计划表中约定每月应付利息的标准即高于在合同前款中约定的月利率1%的标准，结合戴福林、戴玲玲的还款情况，本院以双方约定的月利率1%计算，对于超出约定的部分归还的款项抵扣借款本金，故截至2014年10月13日，戴福林、戴玲玲尚欠浙商小贷公司借款本金30998.70元，利息已经付清。浙商小贷公司关于要求戴福林、戴玲玲归还借款本金的请求，本院以30998.70元予以支持，对于超出部分的请求，本院不予支持。其后，戴福林、戴玲玲未按约还款，已构成违约，应承担相应违约责任。结合合同约定，浙商小贷公司可以就利息及罚息一并要求戴福林、戴玲玲支付。戴福林、戴玲玲仅支付了截至2014年10月13日止的利息，浙商小贷公司关于要求戴福林、戴玲玲从2014年11月10日起按照月利率1%为标准支付利息的请求，已将计算利息的时间延后，系对其自有权利的处分，不违反法律禁止性规定，本院以借款本金30998.70元为基数予以支持。虽然浙商小贷公司认为罚息应以逾期滞纳金的标准进行计算，但合同中分别存在“罚息”及“逾期滞纳金”的约定，鉴于罚息及逾期滞纳金均系逾期利息性质，且浙商小贷公司在约定的逾期利息性质的款项范围内将罚息的计算标准降低为月利率0.5%，故本院对浙商小贷公司要求按照月利率0.5%支付罚息的请求予以支持；但罚息应从当期借款本金付款期限届满之日的次日起开始计算，结合还款计划表，本院确定截至2014年11月10日付款期限届满应还的借款本金为17231.56元，该部分借款本金的罚息应从2014年11月11日起计算；截至2014年12月10日付款期限届满应还的借款本金为13767.14元，该部分借款本金的罚息应从2014年12月11日起计算；综合前述意见，浙商小贷公司关于要求戴福林、戴玲玲支付罚息的请求，本院从2014年11月11日起以借款本金17231.56元为基数、从2014年12月11日起以借款本金13767.14元为基数予以支持，对于超出部分的请求，本院不予支持。浙商小贷公司并未举示任何证据证明逾期贷款催收工本费已经实际发生，故对于浙商小贷公司要求戴福林、戴玲玲支付逾期贷款催收工本费的请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告戴福林、戴玲玲于本判决生效之日起十日内返还原告重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司借款本金30998.70元；二、被告戴福林、戴玲玲于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司利息（从2014年11月10日起至借款本金付清之日止，以30998.70元为基数，按照月利率1%计算，利随本清）；三、被告戴福林、戴玲玲于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司罚息（从2014年11月11日起至借款本金付清之日止，以17231.56元为基数，按照月利率0.5%计算，利随本清；从2014年12月11日起至借款本金付清之日止，以13767.14元为基数，按照月利率0.5%计算，利随本清）；四、驳回原告重庆市江北区浙商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取790元，由被告戴福林、戴玲玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员 张 畅二〇一七年四月五日书 记 员 马春波