福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2015）惠民初字第4980号原告兴业银行股份有限公司惠安支行，住所地惠安县螺城镇八二三路新东街。代表人郑志峰，行长。委托代理人吴亚阳，男，1974年10月27日出生，汉族，公司职员，住惠安县。被告陈汉平，男，1977年9月25日出生，汉族，住惠安县。被告陈三娥，女，1982年9月24日出生，汉族，住惠安县。被告泉州华亿房地产开发有限公司，住所地惠安县螺城镇建设南街物资大楼六楼。法定代表人魏传瑞，总经理。委托代理人张淑珠，女，1984年2月15日出生，汉族，公司职员，住福州市鼓楼区。原告兴业银行股份有限公司惠安支行（简称惠安兴行）与被告陈汉平、陈三娥、泉州华亿房地产开发有限公司（简称华亿公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月15日立案受理后，依法由审判员黄坚适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴亚阳、被告华亿公司的委托代理人张淑珠到庭参加诉讼。被告陈汉平、陈三娥经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告惠安兴行诉称，2009年7月31日，原告与三被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》1份，约定被告陈汉平向原告借款275000元，用于购买位于惠安县的房屋，借款期限自2009年7月31日至2024年7月31日，借款年利率4.158%（按浮动利率执行，年利率以中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮30%计），采用按月等额本息还款。合同还约定，如被告陈汉平未按合同约定偿还借款本息，原告有权解除借款合同，要求被告陈汉平清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。被告陈汉平、陈三娥以其购买的上述房屋为该借款提供抵押担保，被告华亿公司提供连带责任保证。被告陈三娥还向原告出具《个人担保声明书》1份，表示为被告陈汉平的借款提供连带责任保证。被告陈汉平借款后未按合同约定偿还借款本息，截至2015年6月6日累计拖欠逾期借款本金6596.2元，利息、罚息3625.61元。三被告拒不履行偿还借款本息义务，已构成违约。请求判决：一、解除原告与三被告于2009年7月31日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》。二、被告陈汉平立即偿还原告借款本金195944.7元及计至2015年6月6日止的利息、罚息3625.61元，自2015年6月7日起至还款之日止的利息、罚息按合同约定计算。三、原告有权对被告陈汉平、陈三娥提供的抵押物即位于惠安县房屋，以折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。四、被告陈三娥、华亿公司对被告陈汉平的上述债务承担连带清偿责任。被告华亿公司未作书面答辩，庭审中辩称，被告华亿公司已通知被告陈汉平办理房屋所有权证及房屋抵押登记手续，但被告陈汉平没有主动配合，故被告华亿公司已完成阶段性连带责任保证。被告陈汉平自己提供了房屋作为该借款抵押担保，原告应当先就该抵押物的担保实现债权，被告华亿公司只对抵押物之外的债务承担连带责任。被告陈汉平、陈三娥未作答辩。经审理查明，原告具有从事金融业务的主体资格。被告陈汉平、陈三娥为夫妻关系。2009年7月31日，原告与三被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》1份，合同约定：被告陈汉平向原告借款275000元，借款用于购买位于惠安县房屋；借款期限15年（自2009年7月31日至2024年7月31日），借款年利率4.158%（按浮动利率执行，以中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮30%计。自借款发放起每年的第一天为利率调整日，随基准利率调整相应调整，分段计息）；还款方式为按月等额本息还款；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；如被告陈汉平不按合同规定按时偿还借款本息即构成违约，原告有权解除借款合同，要求被告陈汉平清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。被告陈汉平、陈三娥以其购买的位于惠安县房屋为该借款提供抵押担保；被告华亿公司为该借款提供阶段性保证，保证方式为连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息等原告实现债权的费用。阶段性保证约定“保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。但对于在该日之前已到期的债务人债务，以及该日之前发生保证人或／及债务人的违约而引起的本合同项下债务的，保证人仍应承担保证责任及相应的违约责任。”被告华亿公司承诺当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等其他任何形式的担保方式），债权人有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无需先行行使其他担保权利。同日，被告陈三娥向原告出具《个人担保声明书》1份，表示为被告陈汉平的该借款承担连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利等费用，保证期间为借款期限届满之次日起两年。2009年7月31日，原告依约向被告陈汉平发放贷款275000元。2009年8月6日，惠安县规划建设局审批同意抵押人被告陈汉平购买的上述房屋办理抵押权预告登记，并出具《商品房抵押登记证明》1份。被告陈汉平借款后未依约履行还款义务，截至2015年6月6日拖欠逾期借款本金6596.2元，利息、罚息3625.61元，被告陈三娥、华亿公司亦未履行保证责任。以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、组织机构代码证、《个人购房抵押（保证）借款合同》、《商品房买卖合同》、《个人担保声明书》、《商品房抵押登记证明》、借款借据、贷款逾期明细清单、被告陈汉平和陈三娥结婚证复印件各1份，以及原告、被告华亿公司在庭审中的陈述等证据证明。被告陈汉平、陈三娥未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。被告华亿公司对原告提供的上述证据没有异议，原告与被告华亿公司对上述事实没有异议，本院予以确认。本案双方当事人争议的焦点：关于被告华亿公司应如何承担保证责任的问题。对此，本院予以查明、分析并作认定。被告华亿公司认为，被告华亿公司已通知被告陈汉平办理房屋所有权证及房屋抵押登记手续，但被告陈汉平没有主动配合，故被告华亿公司已完成阶段性连带责任保证。被告陈汉平自己提供了房屋作为借款抵押担保，原告应当先就该抵押物的担保实现债权，被告华亿公司只对抵押物之外的债务承担连带责任。原告惠安兴行认为，虽然被告华亿公司提供的保证是阶段性连带责任保证，但是抵押房屋尚未办妥抵押登记手续，故被告华亿公司的保证责任不能免除。且原告与被告华亿公司约定当被告陈汉平未依约履行本合同项下债务时，无论原告对合同项下的债权是否拥有其他担保，原告有权直接要求被告华亿公司承担全部担保责任，而无需先行行使其他担保权利。因此，被告华亿公司对被告陈汉平尚欠的全部借款本息应承担连带清偿责任。本院经审查认为，被告华亿公司为被告陈汉平的借款提供阶段性连带责任保证，由于抵押物仅办理抵押权预告登记，尚未完成抵押登记，故被告华亿公司的保证责任不能免除。原告与被告华亿公司约定当被告陈汉平未依约履行本合同项下债务时，无论原告对本合同项下的债权是否拥有其他担保，原告有权直接要求被告华亿公司承担全部担保责任，而无需先行行使其他担保权利，说明被告华亿公司的保证范围并非在抵押物之外，而是被告陈汉平尚欠的全部借款本息，故被告华亿公司对被告陈汉平的全部债务应承担连带清偿责任。被告华亿公司主张其只对抵押物之外的债务承担连带责任，依据和理由不足，不予采纳。综上所述，本院认为，原告与三被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定以及借款合同的约定，被告陈汉平未能依约还款，已构成违约，原告请求解除其与三被告签订的借款合同，并请求被告陈汉平偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告陈汉平、陈三娥以其购买的房屋为借款提供抵押担保，并已办理抵押权预告登记，故原告对该抵押物享有优先受偿权。被告华亿公司为被告陈汉平的借款提供阶段性连带责任保证，抵押物尚未完成抵押登记，故被告华亿公司的保证责任不能免除。根据合同约定被告华亿公司的保证范围并非在抵押物之外，而是被告陈汉平尚欠的全部借款本息，故被告华亿公司对被告陈汉平的全部债务应承担连带清偿责任。被告陈三娥为被告陈汉平的借款提供连带责任保证，其应依约承担连带责任。被告华亿公司承担保证责任后，有权向被告陈汉平追偿。被告陈汉平、陈三娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司惠安支行与被告陈汉平、陈三娥、泉州华亿房地产开发有限公司于2009年7月31日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》。二、被告陈汉平应在本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司惠安支行借款本金195944.7元及计至2015年6月6日止的利息、罚息3625.61元，自2015年6月7日起至还款之日止的利息、罚息按合同约定计算。三、原告兴业银行股份有限公司惠安支行对被告陈汉平提供抵押的位于惠安县房屋享有优先受偿权，即有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。四、被告泉州华亿房地产开发有限公司对被告陈汉平的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告陈汉平追偿。五、被告陈三娥对被告陈汉平的上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4291元，减半收取2146元，由被告陈汉平、陈三娥、泉州华亿房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员黄坚二〇一五年八月三日书记员庄彦为附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。