江西省九江市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）九中民二初字第113号原告：中国工商银行股份有限公司九江浔中支行，住所地：九江市浔阳路85号，组织机构代码85932118－1。负责人：徐雅风，该支行行长。委托代理人：吴敦强，男，中国工商银行股份有限公司九江分行员工。委托代理人：钱立来，男，该支行员工。被告：叶存发，男，1962年7月23日出生，汉族，私营业主，住江西省武宁县。委托代理人：叶青松，江西修江律师事务所律师。被告：段芳，女，1970年10月9日出生，汉族，教师，现住九江市。原告中国工商银行股份有限公司九江浔中支行诉被告叶存发、段芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陈小江担任审判长，与审判员晏纯贵、单伶俐组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴敦强、钱立来，被告叶存发的委托代理人叶青松到庭参加诉讼，被告段芳经本传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审判，现已审理终结。原告诉称：因个人经营需要，被告叶存发向我行申请个人经营性贷款，我行与借款人叶存发签订了《个人借款合同》，被告段芳为共同还款人，我行于2012年11月9日向被告叶存发发放个人经营性贷款480万元，期限60个月，还贷方式按月等额本息。抵押物为被告叶存发名下的位于武宁县协和大道64号1-5商铺（产权证号：武房权证新宁字第××号）。我行已在武宁县房产局办妥抵押登记。叶存发未及时归还我行贷款，从2014年11月份违约至今，我行一直对其不断的进行了电话和上门催收。叶存发上述贷款截止2015年3月10日积欠本金3,164,622.43元、利息94,914.49元，本息合计3,259,536.92元。鉴于被告上述违约行为，我行已无法与被告继续履行个人借款合同，被告应按合同约定，立即向我行一次性偿付剩余贷款债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的相关费用。被告未能依照双方所签订的《个人借款合同》约定履行偿还付款债务的义务，已构成违约，原告依法有权请求被告承担还款责任并对相关抵押物在贷款债务本息范围内享有优先受偿权。诉讼请求：1、请求判令被告立即归还我行贷款本金3,164,622.43元、利息94,914.49元，本息合计3,259,536.92元（利息计算至2015年3月10日），以及自2015年3月11日至实际清偿之日止按借款合同约定所产生的利息、罚息；2、请求判令原告对被告提供的抵押物在上述贷款本息内享有优先受偿权；3、本案全部诉讼费用由被告承担。在本院指定的举证期间内，原告为支持自己的诉讼主张，向法庭提交如下证据：证据一，原告营业执照、组织机构代码、负责人身份证明；被告身份证复印件、结婚证复印件，证明目的：双方诉讼主体资格合法，且两被告系夫妻关系。证据二，个人借款/担保合同，证明目的：1、原告与被告叶存发、段芳存在借款合同关系；2、原告与抵押人（借款人）叶存发、段芳存在抵押合同关系，其自愿将个人位于武宁县协和大道64号1-5商铺（产权证号：武房权证新宁字第××号）作抵押担保。3、双方约定叶存发6222081507000670976账户为本贷款的还款账户。证据三，借款凭证，证明目的：原告按约实际发放480万元予被告。证据四，个人贷款提款通知书、个人贷款委托支付协议、受托支付对象和账户清单，证明目的：叶存发委托原告将贷款480万元发放至王重阳个人账户。证据五，房屋所有权证复印件、房屋他项权证书，证明目的：上述抵押已办理合法有效登记手续（他项权证号：武房他证新宁字第2012-21**号）。证据六，贷款本金、利息台账，证明目的：截止2015年3月10日被告积欠本金3,164,622.43元、利息94,914.49元，本息合计3,259,536.92元。证据七，中国工商银行一期催款通知书两份，证明目的：已经分别向两被告催还本金利息，被告叶存发已经认可借款。对原告提供的上述证据，被告叶存发质证认为，对证据一、二没有异议。证据三、借款凭证的签字不是叶存发所签，叶存发没有到场，也没有使用这笔钱。证据四、协议是在发放贷款之前签的，对真实性无异议。对证据五无异议，但也是在发放贷款之前所签。证据六、贷款本金、利息台账还款账户是叶存发本人，但不是叶存发亲自还款。证据七、签字不能确定为本人，需要休庭后向当事人本人确认。被告叶存发辩称：一、借贷关系不能成立。虽然双方之间签订借款合同是事实，但原告贷款手续不成立，借款凭证上的签字不是叶存发本人所签，钱未到叶存发处，叶存发未使用钱，收款人是王重阳，最后到田保勤的账户。现在叶存发出具借条给田保勤，原告没有履行发放贷款义务，所以仅凭合同借款关系不成立。二、抵押物被查封。叶存发涉嫌非法集资，被公安机关、检察机关、法院等查封，叶存发无力偿还借款。在本院指定的举证期间内，被告叶存发未向法庭提交证据。被告段芳未书面答辩，亦未向法庭提交证据。经当庭举证、质证，结合双方当事人的当庭陈述，对原告提交的上述证据，本院综合认定如下：被告叶存发质证认为，《借款凭证》签名不是叶存发本人所签，但未提供证据支持，亦明确表示不申请对叶存发签名的司法鉴定。对其他证据的真实性，均未提出异议。本院对被告叶存发的质证意见，不予采纳，对原告提供的上述证据予以采信。经审理查明，2012年11月8日，原告与被告叶存发签订了《个人借款/担保合同》，约定“原告向被告叶存发提供个人经营贷款人民币480万元，贷款期限5年，利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率上浮15%。贷款发放方式为：将贷款一次性划入下列账户，户名：王重阳，账号：62×××48，开户行：工行。还款账户，户名：叶存发，账号：62×××76，开户行：浔中支行。按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。”《个人借款/担保合同》附抵押物清单1份，该清单载明“房产抵押，抵押人叶存发，房产权属证编号武房权证新宁字第××号，坐落武宁县协和大道64号1-5”。合同落款处，被告叶存发在借款人和抵押人处签名、捺印，被告段芳在共同借款人和抵押物共有人处签名、捺印。即日，上述抵押物办理抵押物权设立登记，他项权证号为：武房权他证新宁字第2012-2137号。2012年11月8日，被告叶存发另向原告提交如下书面材料：1、《个人贷款提款通知书》1份，载明“一、本人拟于2012年11月9日向贵行提取金额为人民币480万元的借款。二、本笔借款期限5年，到期日为2017年11月9日。三、本人授权和委托贵行将本笔借款不划入本人账户，支付给下列账户，户名：王重阳，账号：62×××48，开户行：工行。”2、《个人贷款委托支付协议》1份，载明“委托人（甲方）：叶存发，受托人（乙方）：中国工商银行股份有限公司浔中支行，乙方根据甲方的提款申请和支付委托，将贷款支付给符合约定用途的甲方支付对象。附件：受托支付对象和账户清单。”3、《受托支付对象和账户清单》1份，载明“支付对象1：户名：王重阳，账号：62×××48，开户行：工行，金额480万元”。2012年11月9日，原告向“户名：王重阳，账号：62×××48，开户行：工行”的账户发放贷款人民币480万元，被告叶存发向原告出具《借款凭证》1份。贷款发放后，原告从《个人借款/担保合同》约定的还款账户扣划还款。庭审中，原告自认，被告叶存发已按月偿还截至2014年10月9日前的本息，11月9日也还了部分本息，累计收回贷款本金1,635,377.57元，利息570,111.97元。2014年11月27日，原告向被告叶存发发出《个人贷款逾期通知书》1份，载明“叶存发已1期未依合同约定还款，本息95,577.84元”。同年12月8日，原告向被告段芳发出《个人贷款逾期通知书》1份，载明“段芳已1期未依合同约定还款，本息95,577.84元”。截至2015年3月9日，被告叶存发尚欠借款本金3,164,622.43元、利息94,914.49元。本院认为，原告与被告叶存发、段芳之间签订的《个人借款/担保合同》，合法有效，双方均应按约定履行自己的合同义务。原告依约定发放贷款后，被告叶存发、段芳未按《个人借款/担保合同》约定，履行偿还本金和支付利息的义务，已构成违约。依据《个人借款/担保合同》约定，原告有权宣布借款到期，提前收回贷款本息，被告叶存发对此亦不持异议。故，原告请求被告叶存发、段芳偿还尚欠借款本金，并支付利息和罚息，符合双方之间的合同约定和法律规定，本院予以支持。被告叶存发辩称，原告未履行发放贷款义务，与事实不符，本院不予采纳。被告叶存发、段芳自愿为自己的上述借款提供抵押担保，并已办理抵押物权设立登记，被告叶存发亦不持异议。原告主张对抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以确认。被告段芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，由此产生的不利后果，应由其自行负担。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶存发、段芳共同于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司九江浔中支行偿还借款本金3,164,622.43元，支付截至2015年3月9日的利息94,914.49元，并从2015年3月10日起按《个人借款/担保合同》约定的利率支付利息至借款本息全部清偿完毕之日止。二、原告中国工商银行股份有限公司九江浔中支行对被告叶存发、段芳提供的抵押物房产（详见抵押物清单）协议折价或者请求人民法院拍卖、变卖所得价款，在上述债权范围内享有优先受偿权。超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37,876元，由被告叶存发、段芳承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省高级人民法院。审判长  陈小江审判员  晏纯贵审判员  单伶俐二〇一五年八月二十四日书记员  桂 桂