江西省吉安县人民法院民 事 判 决 书（2015）吉民初字第1131号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吉安县支行。住所地：吉安县庐陵星城。代表人：彭莲香，该行行长。委托代理人：张小兰，该行职员。被告：李香平，男，1979年生，江西省泰和县人，现住江西省吉安县。被告：黄金花，女，1979年生，泰和县人，现住江西省吉安县。被告：王进秀，女，1979年生，吉安县人，住吉安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉安县支行（以下简称吉安县邮政银行）与被告李香平、黄金花、王进秀金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月21日立案受理后，依法组成合议庭，对本案公开开庭进行了审理。原告吉安县邮政银行委托代理人张小兰到庭参加诉讼，被告李香平、黄金花、王进秀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年2月4日原告与被告李香平签订了《个人额度借款合同》，同日原告与被告王进秀签订了《个人额度借款抵押合同》。被告李香平于2013年2月5日向原告支用了22万元，期限自2013年2月5日至2018年2月5日，利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35％，该贷款利息自起息日起，每年年初1月1日调整一次，贷款逾期的，罚息利率倍数为正常利率的1.5倍，采用阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为11个月，后49个月每月归还本息合计5344.25元。抵押人王进秀以抵押物的全部价值440000元对被告李香平的上述借款作为抵押，并承担连带保证责任。被告李香平借款后，无诚信履行合同义务，曾多次发生逾期，原告多次催收，被告拒绝履行付款义务，其行为已构成严重违约。诉请法院判令：1、解除双方于2013年2月4日签订的《个人额度借款抵押合同》；2、被告提前归还借款本金164752.93元及该款按合同约定的利息和罚息计算至还清借款之日止（利息暂定至起诉日止为4583.08元）；3、被告王进秀（抵押人）对该贷款本金及利息和逾期罚息承担连带保证责任；4、原告对被告王进秀所有的抵押房产享有优先受偿权；5、诉讼费及其他各项费用由被告承担。被告李香平、黄金花、王进秀均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。在本院指定的举证期限内，原告为支持其诉称提供如下证据：1、个人商务贷款额度借款申请表一份，证明被告李香平向原告申请借款的事实；2、借款人李香平、黄金花的身份证、结婚证、户口本复印件各一份，证明该二被告的身份情况及系夫妻关系的事实；3、抵押人王进秀的身份证、户口本、离婚证、婚姻记录证明复印件各一份，证明被告王进秀的身份情况及目前无配偶单身的事实；4、个人额度借款合同及借款支用单、借据复印件各一份，证明原告与被告李香平对涉案借款签订了合同并对被告李香平发放了220000元贷款的事实；5、个人额度借款抵押合同及房产证、房屋抵押权登记申请审批表、吉安县房他证复印件各一份，证明被告王进秀以其所有的房产对涉案借款签订了抵押合同并到房产部门办理了抵押担保的事实；6、还款证明一份，证明被告李香平于2015年8月20日归还借款本息10000元（其中本金8405.98元、利息1594.02元），截止2015年8月26日被告李香平尚欠原告本金156346.95元及合同约定的利息及罚息的事实。被告李香平、黄金花、王进秀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证质证权。本院经审查认为原告提供的证据来源合法、内容真实且与本案具有关联性，故本院予以采信。综合上述有效证据及结合庭审情况，本院确认如下法律事实：被告李香平与黄金花系夫妻关系。2012年11月8日，被告李香平以其电动车专卖店需进货为由，向原告申请贷款。2013年2月4日原告与被告李香平签订了《个人额度借款合同》，合同约定：借款授信额度为人民币220000元，期限自2013年2月5日至2018年2月5日，利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35％，该贷款利息自起息日起，每年年初1月1日调整一次，贷款逾期的，罚息利率倍数为正常利率的1.5倍，采用阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为11个月，后49个月每月归还本息合计5344.25元。借款的担保方式为抵押。同日原告与被告王进秀签订了《个人额度借款抵押合同》，约定：被担保的主债务为依据主合同发放的借款220000元，抵押人王进秀提供金额为人民币440000元的抵押物对被告李香平的上述借款作为抵押；抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、罚息等。同时被告王进秀以其坐落于吉安县天华路2号（锦源春天）、权证号为吉安县房权证敦厚镇字第B01007389号、建筑面积为127.22平方米的住房一套作为抵押担保贷款并在吉安县房产管理局办理了抵押登记。2013年2月5日原告向被告李香平发放了贷款220000万元，但被告却未按约还款，原告多次催收，被告拒绝履行付款义务，造成贷款逾期，原告遂对被告提起诉讼并提出如上所请。在诉讼期间，被告李香平于2015年8月20日归还原告借款本息10000元（其中本金8405.98元、利息1594.02元），截止2015年8月26日被告李香平尚欠原告本金156346.95元及合同约定的利息及罚息。本院认为，原告分别与被告李香平、王进秀签订的借款合同、抵押合同及原、被告在吉安县房产管理局办理的房屋他项权证，系当事人的真实意思表示，且不违反国家法律规定，为有效的民事法律行为，应受法律保护。被告李香平借款后未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。故原告诉请解除借款合同，并要求被告提前归还借款本息，于法有据，本院予以支持。被告王进秀自愿以其所有的住房抵押担保上述贷款，并办理了抵押登记，抵押权依法设立并生效。故原告诉请对抵押的房产享有优先受偿权，符合合同和法律规定，本院予以支持。原告诉请被告王进秀对该贷款本金及利息和逾期罚息承担连带保证责任，无事实依据，本院不予支持。被告李香平与黄金花系夫妻关系，在婚姻关系存续期间的借款应认定为夫妻共同债务，故黄金花对李香平的借款负有共同清偿责任。被告李香平、黄金花、王进秀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，应由其自行承担法律上的不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉安县支行与被告李香平于2013年2月4日签订的个人额度借款合同；二、被告李香平、黄金花于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉安县支行偿还借款本金156346.95元及合同约定的利息及罚息；三、若被告李香平、黄金花届期不履行上述第二项还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉安县支行可就被告王进秀所有的坐落于吉安县天华路2号（锦源春天）、权证号为吉安县房权证敦厚镇字第B01007389号、建筑面积为127.22平方米的住房一套行使抵押权，有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、驳回原告的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1843元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审 判 长  严达传审 判 员  彭媚媚人民陪审员  王昭通二〇一五年八月二十八日书 记 员  谢 波附：本案所适用法条1、《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人应当的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。