福建省龙岩市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）岩民初字第109号原告兴业银行股份有限公司龙岩分行，住所地福建省龙岩市新罗区。负责人曾晓阳，行长。委托代理人陈顺鹏，男，兴业银行股份有限公司龙岩分行职工，住福建省龙岩市新罗区。委托代理人郭家骥，男，兴业银行股份有限公司龙岩分行职工，住福建省上杭县。被告詹兴诚，男，1976年11月23日出生，汉族，住福建省龙岩市长汀县。被告曾素萍，女，1977年1月9日出生，汉族，住福建省龙岩市长汀县。被告詹瑶生，男，1972年1月14日出生，汉族，住福建省长汀县。被告钟六六，女，1970年10月29日出生，汉族，住福建省长汀县。原告兴业银行股份有限公司龙岩分行与被告詹兴诚、曾素萍、詹瑶生、钟六六金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年6月9日公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司龙岩分行的委托代理人郭家骥、被告詹兴诚到庭参加诉讼，被告曾素萍、詹瑶生、钟六六经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司龙岩分行诉称，被告詹兴诚、曾素萍于2012年2月向原告申请贷款。2012年2月28日，被告詹兴诚作为主债务人、曾素萍作为共同债务人与原告签订编号为兴银岩新罗经营（2012）第016号《个人经营借款合同》，约定了借款金额为人民币680万元，借款期限120个月，借款利率按年浮动，执行国家同期同档次基准利率上浮35%，逾期利率为借款利率上浮50%，按等额本金偿还法偿还借款本息，每月15日及借款到期日为还款日等条款。2012年2月28日，被告詹瑶生、钟六六与原告签订了编号为兴银岩新罗抵（2012）第009号的《个人借款抵押合同》，约定以坐落于龙岩市新罗区西城龙岩大道与人民路交叉口（新洲城）1层17-3号房产（房屋所有权证：龙房权证字第2010030**号）为被告詹兴诚、曾素萍上述《个人经营借款合同》项下债务提供抵押担保。2012年2月29日，原告与被告依法办理了房屋抵押登记手续。2012年3月1日，原告依照合同约定向被告发放了贷款680万元，履行了合同约定的放款义务。该笔贷款发放后，被告詹兴诚、曾素萍自2014年11月15日起未按约定还本付息，截至2015年2月5日，尚欠原告借款本金5043331.91元（其中逾期本金226665.36元）和利息163369.1元。根据原告与被告所签订借款合同第十条第八款的约定，“债务人未按约定偿还借款本息”的，债权人有权提前收贷。为此，原告特提起诉讼，请求法院依法判决：一、解除原告与被告詹兴诚、曾素萍所签订的《个人经营借款合同》。二、被告詹兴诚、曾素萍立即归还所欠原告借款本金5043331.91元和截至2015年3月9日的利息163369.1元，并支付自2015年3月10日起至清偿日止的利息（按本金504333.91元、月利率10.3781‰）。三、原告有权就被告詹瑶生、钟六六名下坐落于龙岩市新罗区西城龙岩大道路与人民路交叉口（新洲城）1层17-3号的房产（房屋所有权证：龙房权证字第2010030**号）折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、被告詹瑶生、钟六六对被告詹兴诚、曾素萍上述债务承担连带清偿责任。五、被告承担本案的诉讼费。被告詹兴诚答辩称，对原告的起诉无异议。被告詹瑶生、钟六六提交了书面答辩状辩称，原告要求答辩人承担连带清偿责任是错误的。答辩人虽然于2012年2月28日向原告出具了个人担保声明书，《中华人民共和国担保法》第十三条规定，保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。答辩人与原告并未签订书面的保证合同。因此，答辩人不承担连带清偿责任。答辩人用位于龙岩市新罗区西城龙岩大道与人民路交叉中（新洲城）1层17-3号房产为本案的借款进行抵押担保，原告可以依法对该抵押物进行拍卖或变卖所行的款项用于清偿借款。《中华人民共和国担保法》规定，原告实现债权应先拍卖抵押物，不足部分才可以向保证人追索。2014年5月28日，答辩人将位于龙岩市新罗区西城龙岩大道与人民路交叉中（新洲城）1层17-3号的抵押房产以抵债的方式转让给李洪发，与李洪发签订了《房屋买卖合同》，约定答辩人为詹兴诚向原告的抵押担保的剩余额527万元由李洪发直接支付给原告。合同签订后，答辩人将抵押房产交付给李洪发，李洪发也向原告支付了五期的分期还款额。后因房地产市场不景气，房价不断下跌，导致李洪发不再向原告偿还贷款。答辩人认为，答辩人以抵债的方式将抵押房产转让给李洪发，约定由李洪发支付剩余的贷款，该约定合法有效，且双方履行了合同。因此，被告詹兴诚、曾素萍向原告贷款的剩余部分应由李洪发承担。为此，请求法院依法判决李洪发承担本案贷款的剩余部分。被告曾素萍未出庭答辩，也未提交书面答辩状，视为对其相关权利的放弃。本案在审理中，原告向本院提供以下证据：证据一：《兴业银行个人经营（创业）申请表》、《个人经营借款合同》、《个人借款抵押合同》、房屋他项权证、个人担保说明书两份，证明被告詹兴诚、曾素萍向原告借款及被告詹瑶生、钟六六用其房屋为被告詹兴诚、曾素萍借款提供抵押担保并承担连带清偿责任的事实。证据二：《兴业银行股份有限公司龙岩分行借款借据（正本）》，证明原告已按合同约定发放贷款。证据三：客户还款明细清单、逾期明细清单，证明被告未按合同约定还本付息。证据四：居民身份证四份、户口本两份、结婚证两份，证明四被告的身份情况及具备民事主体资格。证据五：房屋所有权证、土地证，证明抵押房屋系被告合法拥有。证据六：提前收贷通知书两份，证明原告向被告催收贷款的事实。被告詹兴诚质证认为，对原告提供的证据无异议。经审查，本院认为，原告所提供的证据，能够证实本案借款发生的事实，所举证据形式合法且与本案待证事实具有关联性，对此予以确认。被告曾素萍、詹瑶生、钟六六经本院依法传唤拒不到庭应诉，视为放弃诉讼权利。经审理查明，根据庭审及认证情况，本院认定的事实与原告起诉陈述的事实一致。另查明，被告詹瑶生、钟六六于2012年2月28日分别出具《个人担保声明书》，自愿为涉案《个人经营借款合同》项下的债务承担保证责任，并声明保证范围为被担保人《个人经营借款合同》项下的债务本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和原告实现债权的费用；保证方式为连带责任保证。无论被担保人因何种原因未按约定归还主债务本息，保证人将无条件替被保证人履行债务或承担责任。还查明，2014年10月，中国人民银行同期同类贷款基准利率为6.55％。本院认为，涉诉《个人经营借款合同》系原告与被告詹兴诚、曾素萍真实意思表示，内容合法，均应确认为有效。2012年3月1日，原告依约向被告詹兴诚、曾素萍发放了贷款。被告詹兴诚、曾素萍于2014年10月15日起未按约还本付息，属违约行为，原告有权依约定解除合同，并要求被告限期清偿尚欠的贷款本息。被告詹瑶生、钟六六自愿以其所有的位于龙岩市新罗区西城龙岩大道与人民路交叉口（新洲城）1层17-3号房产（房屋所有权证：龙房权证字第2010030**号）为被告詹兴诚、曾素萍上述《个人经营借款合同》项下债务提供抵押担保且办理了抵押登记手续，抵押担保依法成立并应认定为有效。被告主张以抵债的方式已将涉案抵押房产转让给案外人李洪发，被告詹兴诚、曾素萍尚欠原告的贷款本息应由案外人李洪发承担的抗辩理由不成立。被告詹瑶生、钟六六分别出具的《个人担保声明书》中第二条明确他们承担的保证方式为连带责任保证。无论被担保人因何种原因未按约定归还主债务本息，担保人将无条件替被担保人履行债务或承担责任。因此，被告詹瑶生、钟六六自愿为被告詹兴诚、曾素萍借款提供连带责任担保，该担保行为未违反法律规定，应认定为有效，上述担保人承担担保责任后，依法有权向被告詹兴诚、曾素萍追偿。被告詹瑶生、钟六六主张原告应先实现物的担保，不足部分才可以向他们要求承担保证责任的抗辩理由没有法律依据。被告曾素萍、詹瑶生、钟六六经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司龙岩分行与被告詹兴诚、曾素萍所签订的《个人经营借款合同》。二、被告詹兴诚、曾素萍应于本判决生效之日起十日内偿还所欠原告兴业银行股份有限公司龙岩分行的借款本金5043331.91元和截至2015年3月9日的利息163369.1元，并支付自2015年3月10日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息（按本金504333.91元、月利率10.3781‰）。三、被告詹兴诚、曾素萍未履行上述第二项判决内容时，原告兴业银行股份有限公司龙岩分行有权就被告詹瑶生、钟六六所有的坐落于龙岩市新罗区西城龙岩大道与人民路交叉口（新洲城）1层17-3号房产（房屋所有权证：龙房权证字第2010030**号）折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、被告詹瑶生、钟六六对上述第二项判决内容承担连带清偿责任；被告詹瑶生、钟六六承担连带清偿责任后，有权向被告詹兴诚、曾素萍追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费48246元，由被告詹兴诚、曾素萍、詹瑶生、钟六六负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。审 判 长  郑国柱代理审判员  刘彬辉代理审判员  李馀彬二〇一五年八月五日书 记 员  林 顺引用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。