重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0110民初2071号原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道石佛岗34号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人刘洪均，该行行长。委托诉讼代理人周静，重庆永登律师事务所律师。被告李才进，男，1983年10月26日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告蓝永方，女，1959年7月26日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告李才进、蓝永方金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月24日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员张宁独任审判，于2017年4月11日公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人周静和被告李才进到庭参加诉讼，被告蓝永方经本院合法传唤，逾期未到庭参加本案诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告李才进立即向原告一次性偿还截至2017年1月24日的贷款本金45751.14元，透支利息22965.81元、滞纳金2560.59元、手续费820.00元，共计72097.54元；二、判令被告李才进立即支付自2017年1月25日起至贷款本息结清之日止按照合同约定的利息、复利、滞纳金等费用[利息、复利、滞纳金按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算。利息以所欠本金总额为基数、从银行记账日起按日利率万分之五计息，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利，至全部款项付清为止；滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%计收]；三、判令被告李才进承担原告实现债权产生的律师费5046.00元；四、判令本案诉讼费用由被告李才进承担；五、判令被告蓝永方对上述第一、二、三、四项诉讼请求中被告李才进所负的债务承担连带清偿责任；六、判令原告对被告李才进所持有的广汽传祺2.0L汽车（车牌号：渝XXXX**）享有抵押权优先受偿的权利。事实和理由：2012年，被告李才进与重庆朗骐汽车销售有限公司签订《汽车销售合同》，购买广汽传祺2.0L汽车一辆，整车单价117800.00元。因被告李才进需按揭购车，于是被告李才进与原告于2012年6月20日订立《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》（以下简称合同），合同约定—被告李才进在原告处申请汽车专项分期业务，贷款金额82000.00元，被告李才进在获得原告授予的用于分期付款购车的信用额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款）。被告李才进分36期偿还分期资金，分期手续费费率为10.00%，分期手续费金额为8200.00元，以分期偿还的方式支付；如被告李才进未按合同约定按时足额存入资金，原告有权按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息；被告李才进以购买的广汽传祺2.0L汽车（车牌号：渝XXXX**）作为合同的担保物抵押给原告，并在重庆市公安局交通管理局办理了抵押登记。合同还约定了因纠纷引起的诉讼由重庆市綦江区人民法院管辖。合同签订后，原告按照合同约定将分期资金划入了合同约定的账户，并完全履行了合同义务。而被告李才进未按合同约定履行还款义务，截止2017年1月24日尚欠原告贷款本金45751.14元，透支利息22965.81元、滞纳金2560.59元、手续费820.00元，共计72097.54元。经原告催收未果。由于被告李才进与被告蓝永方系母子关系，且被告蓝永方于2012年6月7日为被告李才进借款签订了《共同还款责任确认书》，故被告蓝永方应为被告李才进的前述债务承担连带清偿责任。被告李才进辩称，对原告诉讼请求及事实理由没有意见，但由于现在经济困难，无力偿付。被告蓝永方未作答辩。原告农行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人周静的当庭陈述外，还举示了李才进的身份信息材料、金穗贷记卡汽车分期业务申请表及细则、中国农业银行金穗乐分卡申请表[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和收费标准]、中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同、共同还款责任确认书、机动车登记证书、账户详细信息、交易明细、法律事务委托合同、律师费发票、收据等证据在案为凭，在庭审质证中，被告李才进对前述证据均表示无异议，经本院审查，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案有关联，故本院对前述证据予以采信。被告李才进、蓝永方均未举示或提交任何证据。根据对前述证据的采信情况及原告农行綦江支行和被告李才进的陈述情况，本院对本案事实认定如下：被告蓝永方与被告李才进系母子关系。因被告李才进需按揭购买广汽传祺2.0L汽车，于2012年6月7日特向原告农行綦江支行申请金穗贷记卡汽车分期业务（申请分期金额82000.00元，手续费金额8200.00元，分期付款期数36期），同日，被告李才进签署了“中国农业银行金穗乐分卡申请表”[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和收费标准]。被告李才进在该申请表上亲笔抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”前述申请表所附含的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是指发卡行（下称“甲方”，即本案原告农行綦江支行）与金穗贷记卡申请人（下称“乙方”，即本案被告李才进）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜而订立的合约。该合约载明了如下主要内容：乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称“章程”）；甲方有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保；对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡账户内存款为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为—费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款；乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。前述申请表所附含的《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息，持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息；持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%，持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息，上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率万分之五，发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。同日，被告李才进和被告蓝永方向原告农行綦江支行出具“共同还款责任确认书”，被告蓝永方明确表示其愿与借款人（李才进）共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任。2012年6月20日，被告李才进作为持卡人和抵押人与原告农行綦江支行签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，该合同约定：被告李才进申请的分期资金用于在汽车销售商重庆朗骐汽车销售有限公司处购买传祺2.0L汽车，净车价117800.00元；分期资金金额为82000.00元，分期手续费金额为8200.00元，分期付款期数为36期；本合同项下持卡人被告李才进使用贷记卡卡号为XXXXXXXXXXXX偿还分期资金及支付分期手续费；本合同项下贷记卡透支借款采用抵押担保方式，抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及银行实现债权和抵押权的必要费用；抵押人同意以本合同所购车辆（车辆牌号：渝XXXX**，所有权人：李才进，占管人：李才进）作为抵押物；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；当期账单超额还款的，超额还款的部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费；分期手续费不收取利息；持卡人、抵押人出现持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项等10种情形之一即构成或视为违约，银行有权采取提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还（若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的费用）及有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期等措施（详见合同“违约责任”部分）。前述申请表、合同、确认书签订或签署后，原告农行綦江支行依约向被告李才进发放了金穗信用卡并将分期资金划入了信用卡账户，履行了其义务。被告李才进并未将其购买的且登记在其名下的前述车辆（渝XXXXX**）在机动车登记机关办理抵押登记。被告李才进在履行金穗贷记卡汽车分期业务的过程中未按约定归还分期资金及分期手续费，其行为已构成违约。2017年2月19日，原告农行綦江支行与重庆永登律师事务所签订了《法律事务委托合同》，并为此支付律师服务费5046.00元。截至2017年1月24日，被告李才进尚欠原告农行綦江支行贷款本金45751.14元、透支利息22965.81元、滞纳金2560.59元、手续费820.00元，共计72097.54元。本院认为，被告李才进因需按揭购车，其签署的“中国农业银行金穗乐分卡申请表”[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和收费标准]，及原告农行綦江支行与被告李才进签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，以及被告蓝永方向原告农行綦江支行出具的“共同还款责任确认书”是当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告李才进因购车所需向原告农行綦江支行申请金穗贷记卡汽车分期业务，原告农行綦江支行已按约定向被告李才进发放了金穗信用卡，并将分期资金82000.00元划入了前述信用卡账户，而被告李才进未按合同约定归还分期资金及分期手续费，其行为已经构成违约，应按合同约定或相关法律规定承担相应的违约责任,故原告农行綦江支行要求被告李才进偿还尚欠的贷款本金45751.14元及截至2017年1月24日的透支利息22965.81元、滞纳金2560.59元、手续费820.00元，并从2017年1月25日起按照合同约定的标准计付利息、复利、滞纳金等费用至贷款本息结清之日止之请求合法，本院应予支持。因合同约定原告农行綦江支行为实现债权而支付的律师费应由被告李才进承担，故原告农行綦江支行要求被告李才进承担原告为实现债权产生的律师费5046.00元之请求合理合法，本院应予支持。由于被告蓝永方在向原告出具的“共同还款责任确认书”中明确表示其愿与被告李才进共同承担贷款偿还责任，被告李才进、蓝永方应作为共同债务人对债权人原告农行綦江支行履行还款义务，而共同债务实则是完全的连带债务，故原告农行綦江支行要求被告蓝永方对被告李才进的前述债务承担连带清偿责任之请求合法，本院予以支持。又由于原告农行綦江支行和被告李才进在《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》中明确约定被告李才进以其所购车辆（渝XXXX**）为其向原告农行綦江支行的借款提供抵押，但该抵押车辆并未办理抵押登记手续，根据物权法关于以车辆等动产提供抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立，未经登记，不得对抗善意第三人的规定，显然抵押权在本案中依法已经设立，但不得对抗善意第三人，故原告农行綦江支行要求对被告李才进所购的前述广汽传祺2.0L汽车（渝XXXX**）享有抵押权优先受偿的权利，符合法律规定，但依法不得对抗善意第三人。至于原告农行綦江支行基于前述车辆已办理了抵押登记手续为由，主张其抵押权的优先受偿，因与本院查明的事实不符，本院对此依法不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十四条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零二条，《中华人共和国民法通则》第五条、第八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条之规定，判决如下：一、被告李才进在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行贷款本金45751.14元及截至2017年1月24日的透支利息22965.81元、滞纳金2560.59元、手续费820.00元，并从2017年1月25日起按照合同约定的标准计付利息、复利、滞纳金等费用至贷款本息结清之日止；二、被告李才进在本判决生效后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行律师费5046.00元；三、被告蓝永方对被告李才进的上述债务承担连带清偿责任；四、若被告李才进、蓝永方未履行前述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权对被告李才进所购的且登记在其名下的广汽传祺2.0L汽车一辆（渝XXXX**）以拍卖、变卖或折价的方式所得价款享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其余诉讼请求。如果被告李才进、蓝永方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取801.00元，由被告李才进、蓝永方共同负担（此款原告已预交，由被告李才进、蓝永方在履行前述义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  张宁二〇一七年四月二十八日书记员  秦倩