广东���深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2015）深福法民一初字第4826号原告李小隔，住址广东省深圳市福田区。委托代理人杨银笛，广东金美律师事务所律师。被告招商银行股份有限公司深圳福华支行，住所地深圳市福田区福虹路9号世贸广场裙楼首层。负责人肖焱，行长。委托代理人李梅，住址广东省深圳市福田区，系被告员工。委托代理人陆涛，住址广东省深圳市福田区，系被告员工。上列原告诉被告银行卡纠纷一案，本院受理后依法由审判员王春梅独任审判，并公开开庭进行了审理，原告李小隔及其委托代理人杨银笛，被告委托代理人李梅、陆涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原告在2003年4月7日办理了涉案银行卡，卡号为95×××38，自从办理���一直使用资金短信通知业务，从未出现过差错。2015年5月19日，原告收到招商银行95××5的短信，内容为：“您的银行卡积分已满可兑换988元现金礼包，请及时登入wap-moaec.cc进行兑换，逾期积分清零。”原告本着对招商银行的信任以及自己是招商银行十几年老客户，随即点开链接的网站进行兑换，根据其提示操作后即被盗取3000元。收到95××5的无卡ATM取款通知短信后，原告察觉钱被骗取走，随即向被告核查并修改了密码，同时向深圳市福田区公安局福田派出所报警。随后原告去开户行查询了此笔存款的流向，发现此笔存款是在厦门一个独立的ATM机上被取走。招商银行在原告经济损失前从未发短信提醒客户这类积分活动是属于诈骗信息，原告也从未怀疑过招商银行95××5发送的短信通知。据此，请求法院判令：1、被告向原告支付银行存款损失3000元，并支付自2015年5月19日起至法院生效判决确定的支付日的利息损失，暂计至起诉日（2015年6月12日）为9.77元；2、本案诉讼费由被告承担。被告辩称，一、原告诉称短信不是被告发送的，原告系信任第三方发送的诈骗短信登录诈骗网站泄露了自身银行卡相关信息，导致本案的纠纷。二、本案的涉案银行交易实际是通过无卡取款的方式进行的，无卡取款分为两步骤：一是通过手机银行进行预约，该步骤中持卡人需凭卡号及密码登录招商银行手机银行并预约无卡取款，其过程中还需输入取款密码，成功后招商银行会向持卡人预留的手机号发送验证码；二是持卡人需前往自助银行设备输入手机号码、授权码、取款金额、取款密码才能完成最终取款交易。从上述两步骤看出完成一笔无卡取款交易需交易人输入多项银行卡信息，而该信息均由持卡人所保管，如不是持卡人有意或无意泄露相��信息，相关交易是无法完成。三、对于本案诈骗短信近期各家商业银行的各类客户均遇见过，招商银行总行在发现该事件后已经向公安机关进行报案，其他各地商业银行应也作出类似行为。至于第三方是如何通过电信运营商发送相关诈骗短信，该问题属于电信运营类专业性问题，该情况需要问电信机构或相关专业人士，商业银行在该类案件中也属于受害方。综上，涉案交易发生及原告主张的损失系因为第三方的诈骗短信及原告轻信第三方诈骗短信并登录诈骗网站泄露自身银行卡信息导致，被告在交易过程中不存在违反法律或者合同约定的行为，不应承担赔偿责任。综上，请法庭依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2003年4月7日，原告在被告处开办了卡号为95×××38的借记卡，并设置了密码。2015年5月19日19时36分，原告收到不法分子冒充招商银��客服电话95××5发送的短信，内容为：“尊敬的招行用户：您的银行卡积分已满可兑换988元现金礼包，请及时登入wap-moaec.cc进行兑换，逾期积分清零。”原告轻信短信内容，点击了链接的“钓鱼网站”，并按照其提示进行了相关操作，泄露了涉案银行卡的相关信息，被不法分子于当日20时02分在招商银行位于厦门的某ATM机上以无卡取款的方式取走3000元。原告收到招商银行发送的取款短信提示后，意识到自己被骗，随即向招商银行核查并修改了密码，并于当日20时20分左右到深圳市公安局福田派出所报案，目前该案尚未侦破。被告提交的证据显示，招商银行无卡取款业务办理流程如下：一是客户凭卡号和密码登录招商银行手机银行办理无卡取款预约，预约时需输入预约金额和取款密码，预约成功后招商银行会向客户预留的手机号发送短信授权码；二是客户需前往招行银行ATM机输入手机号码、授权码、取款金额、取款密码进行取款操作，就能成功取款，不需要插入银行卡。原告称涉案银行卡未开通手机银行，原告在涉案交易发生前也从未使用过无卡取款功能。被告没有提交涉案银行卡在涉案交易发生前已开通手机银行或原告在涉案交易发生前曾使用过无卡取款功能默认开通手机银行的相关证据。被告称招商银行无卡取款功能的使用并不需要持卡人预先开通手机银行。另查，招商银行发送的短信链接的网站网址包括：cmbt.cn，e95555.cn，cmbt.cn／y3q，cmbt.cn／6bz，e95555.cn／Buv等，网址并不是唯一的。在本案事发前，被告已经陆续发现有类似诈骗事件发生，但被告未提交证据证明其事先已通过短信等方式提醒原告注意相应的风险。本院认为，无卡取款是多家银行手机银行推出的新型取款方式，即无需���入银行卡，就能通过手机银行成功预约后在柜员机上提取现金。手机银行也可称为移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务，是网上银行的延伸，而无卡取款是手机银行推出的其中一项功能。由于网络具有开放性，客户可以随时随地通过网络发出交易指令，突破了银行传统的业务操作模式，为了保证交易安全，手机银行在实现快捷金融服务的同时，应更注重各功能安全性和使用条件的设置，加强风险防范。据了解，目前多数银行通常会通过手机号码绑定、设置交易限额、移动证书、密码器、动态口令卡等方式来提高手机银行的风险防范能力，其中多数银行无卡取款功能的使用要以持卡人开通手机银行为前提条件。如果无卡取款功能仅向手机银行的注册客户提供，客户就可以根据自身需求来选择是否开通手机银行，并自行承担相应风险。然而，招商银行无卡取款功能的使用不需要持卡人预先开通手机银行，对所有客户开放，无形中增加了不法分子利用该功能实施诈骗的机会，所以一旦客户被不法分子利用该功能诈骗成功，对于未开通手机银行的客户发生的资金损失，银行应当承担一定的责任，本案中，被告没有提交涉案银行卡在涉案交易发生前已明确或默认开通手机银行的相关证据，故对于原告的资金损失，被告应承担一定的责任。而且，银行应最大限度的保障客户资金安全，随着银行新型业务的不断推出，不法分子的诈骗技术和手段也愈加多样和隐蔽，银行自身发送的短信所链接的网站网址较多，更增加了客户的识别难度，银行作为专业机构，在发现各类诈骗方式发生后，应及时对客户进行相应的风险提示，在本案事发前，被告已陆续发现有类似诈骗事件发生，但被告未提交证据证明其事先已向原告履行���相应的风险提醒义务，亦应承担一定的责任。涉案银行卡系凭密码支取，原告应妥善保管银行卡账户信息和密码，发送手机诈骗短信是不法分子惯用的诈骗伎俩，原告收到短信后，缺乏应有的警惕意识，轻信短信内容，未仔细核实网址就轻易点击链接网站，泄露了银行卡相关信息，其对银行卡内资金的损失也应当承担相应责任。根据本案具体案情，本院酌情判令被告对原告卡内资金及利息损失承担50%的赔偿责任，其余损失原告自行承担，利息应自2015年5月19日起按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算。综上所述，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告招商银行股份有限公司深圳福华支行应于本判决生效之日起十日内赔偿原告李小隔1500元及利息（利息以1500元为基数自2015年5月19日起按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计至本判决确定的履行之日止）；二、驳回原告李小隔的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元（已由原告预交），本院减半收取25元，由原告负担12.5元，被告负担12.5元。本判决为终审判决。审判员 王 春 梅二〇一五年八月十二日书记员 夏晖（代）第6页共6页