浙江省安吉县人民法院民 事 判 决 书（2015）湖安商初字第215号原告：浙江安吉农村商业银行股份有限公司。法定代表人：周盛东。委托代理人：陈涛。被告：安吉大溪九龙街商贸有限公司。法定代表人：黄志勇。被告：浙江安吉金地房地产开发有限公司。法定代表人：沈志祥。被告：黄志勇。上述三被告共同委托代理人：卞国雄。被告：黄永军。被告：沈志祥。被告：黄土财。被告沈志祥、黄土财共同委托代理人：卞国雄。原告浙江安吉农村商业银行股份有限公司（以下简称安吉农商银行）与安吉大溪九龙街商贸有限公司（以下简称九龙街公司）、浙江安吉金地房地产开发有限公司（以下简称金地公司）、黄志勇、黄永军、沈志祥、黄土财金融借款合同纠纷一案，于2015年1月26日向本院起诉，本院审查后于同年1月27日立案受理，并依法适用普通程序组成合议庭审理。2015年8月13日，本院对本案公开开庭进行了审理。原告安吉农商银行法定代表人周盛东的委托代理人陈涛，被告九龙街公司法定代表人黄志勇及其本人、被告金地公司法定代表人沈志祥及其本人、黄土财的共同委托代理人卞国雄到庭参加诉讼，被告黄永军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告安吉农商银行向本院提起诉讼请求如下：一、判令被告九龙街公司归还原告借款本金13800000元及利息、罚息、复息[其中12000000元借款自2013年6月28日起至2014年5月25日止按月利率7.5‰计收利息，2014年5月26日起至起诉之日按月利率7.6875‰计收利息，起诉之日起按月利率7.6875‰加收50%计收罚息，对欠付利息按罚息利率计算复息；另1800000元借款自2013年6月28日起至2014年6月1日止按月利率7.5‰计收利息，自2014年6月2日起至起诉之日按月利率7.6875‰计收利息，起诉之日起按月利率7.6875‰加收50%计收罚息，对欠付利息按罚息利率计算复息；至实际款清止（期间已支付的70115.24元利息应予以扣除）]及律师服务费变更为125000元；二、判令对被告金地公司名下坐落于安吉县天荒坪镇大溪村房屋产权证号为安房权证天荒坪字第030-0027、0××4、0046、0051-55、0068、0××8、0083-86、0089-90号及土地使用权证号为安吉国用（2009）第10962-76、10978号抵押担保财产准予采取拍卖、变卖等方式依法变价，原告对变价所得款项在第一项及本案诉讼费的范围内优先受偿；三、判令被告黄志勇、黄永军、沈志祥、黄土财对上述借款本金、利息、罚息、复息及律师服务费承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由六被告承担。被告九龙街公司、金地公司、黄志勇、沈志祥、黄土财辩称，九龙街公司向原告贷款，由金地公司、黄志勇、黄永军、沈志祥、黄土财做担保属实，但原告诉请计收复息没有法律依据，即便是金融机构，根据法律规定，明确约定复利有违法律道德，应当禁止。被告金地公司对原告的担保最高限额自2013年6月18日起至2016年6月15日止，到庭审日还没有到期，所有的被告都没有收到原告债权到期和最后债权额度确认书，即原告还没有确定债务的最后期限和债权的最后额度，原告的诉权尚未成就；关于抵押物和保证人同时存在的问题，依据担保法的规定，保证人仅就抵押物未清偿的部分承担清偿责任；黄土财不需要承担责任，保证函是代理人谢列成签字，黄土财没有委托谢列成去担保签字，代理人超越了委托的代理权限，且黄土财拒绝追认超越的代理权限。本案所涉贷款已经展期，原告的举证没有自然人继续提供担保，展期后的债务已经超出了原担保期限一年之久，因此自然人的保证已经失效，不需要再承担保证责任。综上，请求法院依据本案的事实做出裁判。庭审中，原告就自己的主张向本院举证如下：证据组一：《最高额抵押合同》、抵押财产清单各一份，房屋产权证、土地使用权证、他项权证各十六份。证据组二：《流动资金借款合同》一份。证据组三：《保证函》二份。证据组四：（2011）浙安证内字第4975号公证书一份。证据组五：支付委托书、放款凭证、借款借据各一份。证据组六：贷款展期申请书一份，《展期还款协议》二份。证据组七：欠款本、息数额一份。证据组八：浙银监复[2013]803号文件一份。证据组九:浙价服[2011]212文件、委托代理合同各一份，律师代理费发票三份，支付凭证二份。被告九龙街公司、金地公司、黄志勇、沈志祥、黄土财质证认为，对黄土财的保证函有异议，该保证行为不成立，公证的委托书内容没有说明委托人有权办理担保的事实；《展期还款协议》中只有金地公司同意展期担保，其他保证人都没有同意；对其他证据没有异议，但《最高额抵押合同》担保期限至2016年6月15日到期，黄志勇的保证期限至2016年6月15日。被告黄永军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，在答辩期内未作答辩，视为放弃诉讼权利。经审查，原告所举证据符合有效证据的三性要求，本院予以认定。本院依据认定的证据认定本案事实如下：2013年6月18日，安吉县农村信用合作联社天荒坪信用社（以下简称天荒坪信用社）与被告金地公司签订《最高额抵押借款合同》（合同号为8831320130000330）一份，合同约定：被告金地公司以名下位于安吉县天荒坪镇大溪村房屋产权证号为安房权证天荒坪字第030-0027、0××4、0046、0051-55、0068、0××8、0083-86、0089-90号及土地使用权证号为安吉国用（2009）第10962-76、10978号的财产为被告九龙街公司向天荒坪信用社自2013年6月18日至2016年6月15日最高融资限额人民币27900000元抵押担保；人的担保与物的担保居于同一清偿顺序。抵押担保的范围为本合同项下所产生的债权人所有债权、包括本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金和实现债权的费用等。并于2013年6月27日安吉县房屋登记中心办理抵押登记手续，天荒坪信用社取得安房他证天荒坪字第00857-8**号他项权利证书。2011年12月4日，被告黄土财在安吉县公证处出具《委托书》一份，内容为“委托人黄土财系浙江安吉金地房地产开发有限公司的股东之一，因委托人长期在外，不便亲自对公司进行经营、管理，故全权委托受托人谢列成办理如下事项：……三、受托人有权代表委托人向有关金融机构和自然人办理贷款的相关手续（包括签订借款合同、办理合同公证、还贷等事宜）……委托期限：从2011年12月6日至2014年12月5日止。”2013年6月18日，被告黄志勇、黄永军，被告沈志祥，案外人谢列成代黄土财向天荒坪信用社出具《保证函》各一份，承诺为被告九龙街公司向天荒坪信用社自2013年6月18日至2016年6月15日期间内最高融资限额人民币27900000元提供连带责任保证，保证的期限为债务清偿届满之日起二年，保证范围包括融资债权、利息、违约金和实现债权的费用。2013年6月20日，被告九龙街公司与天荒坪信用社签订《流动资金借款合同》一份，合同约定：借款金额为人民币13800000元，借款用途为归还转贷资金；借款期限自2013年6月20日起至2014年6月1日止，实际放款日期、未到期日与上述约定不一致的以借款借据为准；借款月利率为7.5‰；还款方式按月付息，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息的，贷款人有权提前收回未到期贷款；借款人不按期还款，从逾期之日起按约定利率加收50%罚息利率计收罚息，不按约定支付贷款利息，按罚息利率额计收复息；该借款合同对应的保证合同为8831320130000330号《最高额抵押借款合同》。合同签订后，天荒坪信用社于2013年6月27日依约向被告九龙街公司发放贷款人民币13800000元，借款借据约定：其中，12000000元借款到期日为2014年5月25日，1800000元借款到期日为2014年6月1日。2013年12月13日，经中国银行业监督管理委员会浙江监督局浙银监复[2013]803号批复，原安吉县农村信用合作联社及其下设信用社自行终止，其债权、债务由原告承接即变更后名称为浙江安吉农村商业银行股份有限公司。天荒坪信用社名称变更为浙江安吉农村商业银行股份有限公司天荒坪支行（简称天荒坪支行）。2014年5月18日，被告九龙街公司以经营困难无力偿还贷款本息为由向天荒坪支行申请展期，天荒坪支行审查后同意对该13800000元贷款展期至2015年5月20日，借款月利率变更为7.6875‰，其余内容按原合同执行，被告金地公司签章同意继续担保。在借款期限内，被告九龙街公司自2013年6月28日起欠付利息（期间分四次共支付了70115.24元利息）。因被告九龙街公司的违约，原告按约宣布其借款提前到期，并明确表示与其不可能发生新的债权债务。原告为提起诉讼，支付律师服务费125000元。本院认为，天荒坪信用社（支行）与被告间签订的《最高额抵押合同》、《流动资金保证借款合同》、《展期还款协议》及被告单方出具且为天荒坪信用社接受的《保证函》系双方真实意思表示，自签订时依法成立并生效，当事人应当按照约定全面履行。被告九龙街公司在借款展期内未按约支付利息，构成违约。原告作为天荒坪支行法人机构，以起诉方式宣布被告九龙街公司的借款提前到期，有合同依据，本院予以支持，起诉之日即为借款到期之日。现原告为实现其债权聘请诉讼代理人提起诉讼，且支付的125000元律师服务费用在《浙江省律师服务收费标准》的合理范围内，属于实现债权费用范畴。原告要求被告九龙街公司立即承担归还借款本金并结清利息、罚息、复息、支付实现债权费用的违约责任的诉请，本院予以支持。原告在起诉时明确表示与被告九龙街公司不可能发生新的债权债务，依据法律规定，原告作为抵押权人的债权确定，有权在借款余额不超过最高额限度内就被告金地公司的担保财产优先受偿。被告九龙街公司、金地公司、黄志勇、沈志祥、黄土财另辩称，原告收取复利有违法律道德，本院认为，根据《中国人民银行关于对逾期贷款计收复利有关问题的复函》关于“凡是逾期贷款或挤中挪用贷款，都要按中国人民银行总行规定的罚息利率计收罚息，同时对欠交的利息计收复利。”的相关规定及合同约定，原告在催讨借款本息同时收取复息的要求并无不当；关于案外人谢列成代被告黄土财出具的《保证函》效力问题，其代理人在庭审中明确表示“九龙街公司向原告贷款，由金地公司、黄志勇、黄永军、沈志祥、黄土财做担保属实”，代理人在庭审中予以承认的，另一方当事人无需举证证明，即该《保证函》对被告黄土财依法有约束力；关于被告黄志勇、沈志祥、黄土财对展期还款未另行提供保证对借款展期的加重部分不承担保证责任的辩称，本院结合《保证函》的最高额保证属性及保证期间等要素，其担保债务（包括展期债务）的形成期间和债务额度均在《保证函》承诺的范围内，被告黄志勇、沈志祥、黄土财均应对展期的加重部分债务承担保证责任；关于保证人只对抵押物不足清偿部分承担责任的辩称，鉴于保证人在《保证函》中明确承诺，债务人不能清偿到期债务，贷款人有权直接从保证人账户中扣收相应款项，可以认定保证人有债务人到期不履行债务，贷款人可直接向其主张权利的意思表示。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，原告的主张有约在先且依法有据。故本院对被告九龙街公司、金地公司、黄志勇、沈志祥、黄土财的上述辩称，不予采纳。综上，本院对原告要求优先受偿被告金地公司的担保财产及要求被告黄志勇、黄永军、沈志祥、黄土财对被告九龙街公司的上述债务承担连带清偿责任的诉请，有合同和法律依据，且未超出约定的保证期间及保证范围，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零六条第（三）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告安吉大溪九龙街商贸有限公司于本判决生效后十日内返还原告浙江安吉农村商业银行股份有限公司借款本金13800000元并支付利息、罚息、复息[其中12000000元借款自2013年6月28日起至2014年5月25日止按月利率7.5‰计收利息（期间已支付的70115.24元利息应予以扣除），自2014年5月26日起至2015年1月26日止按月利率7.6875‰计收利息，自2015年1月27日起按月利率7.6875‰加收50%计收罚息，对欠付利息按罚息利率计算复息；另1800000元借款自2013年6月28日起至2014年6月1日止按月利率7.5‰计收利息，自2014年6月2日起至2015年1月26日止按月利率7.6875‰计收利息，自2015年1月27日起按月利率7.6875‰加收50%计收罚息；对欠付利息按罚息利率计算复息，至实际款清止]。二、被告安吉大溪九龙街商贸有限公司于本判决生效后十日内支付原告浙江安吉农村商业银行股份有限公司律师服务费125000元。三、被告安吉大溪九龙街商贸有限公司未按本判决履行的，对被告浙江安吉金地房地产开发有限公司名下位于安吉县天荒坪镇大溪村房屋产权证号为安房权证天荒坪字第030-0027、0××4、0046、0051-55、0068、0××8、0083-86、0089-90号及土地使用权证号为安吉国用（2009）第10962-76、10978号的担保财产采取拍卖、变卖等方式依法变价，原告浙江安吉农村商业银行股份有限公司对变价后所得款项在本判决第一、二项范围内以人民币27900000元为限优先受偿。四、被告黄志勇、黄永军、沈志祥、黄土财对本判决第一、二项在人民币27900000元为限承担连带清偿责任。五、被告浙江安吉金地房地产开发有限公司在抵押物被优先受偿后，有权向被告安吉大溪九龙街商贸有限公司追偿。六、被告黄志勇、黄永军、沈志祥、黄土财在实际承担保证责任后，有权向被告安吉大溪九龙街商贸有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费105740元，由被告安吉大溪九龙街商贸有限公司、浙江安吉金地房地产开发有限公司、黄志勇、黄永军、沈志祥、黄土财负担，限于本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。审 判 长  马琴芳代理审判员  苏 娈人民陪审员  俞步步二〇一五年八月二十日书 记 员  杨 佩