吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院民 事 判 决 书(2017)吉24民终139号上诉人（一审被告）：鑫安汽车保险股份有限公司吉林分公司，住所地吉林省长春市净月开发区生态大街3688号一汽金融大厦D座5层。负责人：赵烨駪，该公司经理。委托诉讼代理人：杜宏臣，该公司职员。被上诉人（一审原告）：关玉美，女，1970年6月2日出生，满族，无职业，住吉林省敦化市欣悦华城17号楼1单元301室。被上诉人（一审原告）：杨阳，男，1975年9月2日出生，汉族，敦化市东信汽车租赁有限公司经理，住吉林省敦化市欣悦华城17号楼1单元301室。一审被告：吉林省茂林保险销售服务有限公司敦化分公司，住所吉林省敦化市南环城路322号。负责人：顾兴华，该公司经理。上诉人鑫安汽车保险股份有限公司吉林分公司（以下简称鑫安保险公司）因与被上诉人关玉美、杨阳，一审被告吉林省茂林保险销售服务有限公司敦化分公司（以下简称茂林销售公司）之间保险合同纠纷一案，不服吉林省敦化市人民法院（2016）吉2403民初1949号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年2月6日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。鑫安保险公司上诉请求：撤销（2016）吉2403民初1949号民事判决，依法改判驳回杨阳、关玉美的诉讼请求，本案一审、二审诉讼费用由杨阳、关玉美承担。事实与理由：一审中鑫安保险公司提供的证据已经充分证明关玉美投保的车辆使用性质是家庭自用，但被保险人却将家庭自用的投保车辆用于租赁使用，使该车辆危险程度显著增加，根据保险法第52条的规定，被保险人关玉美应在投保车辆用于租赁使用时立即告知保险人，保险人有权选择增加保费或解除合同。但关玉美未履行危险程度显著增加时的通知义务，鑫安保险公司作为保险人根据保险法的规定有权因保险标的的危险程度显著增加发生的保险事故不承担赔偿责任。杨阳、关玉美未答辩。茂林销售公司未答辩。杨阳、关玉美向一审法院起诉请求：判令鑫安保险公司履行保险赔偿义务，给付杨阳、关玉美车辆损失24790元、拖车费800元，合计25590元；2.由鑫安保险公司负担本案诉讼费用。一审判决认定如下事实：关玉美、杨阳系夫妻。2012年7月18日，杨阳开办敦化市东信汽车租赁有限公司，从事汽车租赁业务。2015年12月8日，投保人、被保险人关玉美通过茂林销售公司在鑫安保险公司为行车证登记在杨阳名下的吉HR7705本田锋范小型轿车投保了车辆损失险和不计免赔险，保险金额94800元，保险期间自2015年12月8日零时起至2016年12月8日二十四时止。茂林销售公司给关玉美出具的机动车辆保险电子投保单责任免除特别提示栏载明：尊敬的客户，为了合理确定您所投保机动车辆的保险费金额，请您准确提供投保车辆及投保人、被保险人的详细信息。同时，请确认您已经仔细阅读过我公司的保险条款，尤其是各项责任免除条款的详细内容，且我公司业务人员已经用通俗易懂的方式对条款的内容向您做出明确说明，若确认请在下面横线处手书：“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容”并签名。原告关玉美在投保单下方手书经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容，并在投保人签章处签名。机动车损失保险条款第四条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落”；第五条约定：“发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额”;第六条约定“下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（四）利用被保险机动车从事违法活动”；第十六条约定：“投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件，如指定驾驶人的，应当同时提供被指定驾驶人的驾驶证复印件。在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人，否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担保险责任”。关玉美投保时，保险代理人茂林销售公司没有询问被保险车辆的具体用途，仅按机动车行驶证载明的使用性质给予办理保险，因保险条款多，没有告知投保人关玉美免责条款，亦没有以书面或者口头形式向投保人关玉美明确说明保险条款和免责条款。2016年5月21日11时31分，杨阳以敦化市东信汽车租赁有限公司的名义将吉HR7705小型轿车租赁给案外人郑晓波，日租金150元。2016年5月21日18时10分，案外人郑晓波驾驶吉HR7705小型轿车去镜泊湖游玩沿201国道由北向南行驶返回敦化途中，行驶至沙河桥桥头时，其前方同向行驶的自卸货车上掉落一石头，郑晓波避让不及，碾压过去，致车辆底部损坏。敦化市公安局交通警察大队、茂林销售公司的查勘员到事故现场进行了勘查，杨阳支付施救费800元。涉案吉HR7705小型轿车损坏后，被送到吉林省顺城汽贸有限责任公司修理，更换下来的变速箱存放在吉林省顺城汽贸有限责任公司。2016年5月31日，鑫安保险公司根据机动车损失保险条款第十六条的约定拒绝赔偿。诉讼期间鑫安保险公司核定被保险车辆损失为17820元。另查：鑫安保险公司家庭自用汽车商业保险基础保费594元、费率1.41%；出租、租赁营业客车商业保险基础保费1027元、费率3.23%。一审判决认为：原告关玉美与被告鑫安保险公司订立的保险合同依法成立，该合同合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第十七条关于“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，本案原告关玉美投保时虽然在投保单上手书“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容”，并在投保人签章处签名，但是保险代理人被告茂林销售公司并未向投保人原告关玉美释明合同免责条款的内容以及家庭自用汽车和租赁客车保险费率、保险费的不同，亦未向关玉美明确说明保险合同中免除保险人责任的条款，被告鑫安保险公司不能提供证据证明其对责任免除条款尽到了明确说明义务，因此，本案有关保险人责任免除条款对投保人关玉美不产生效力。保险期间内，被保险人允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中因碰撞造成被保险机动车的损失，保险人被告险保险公司应按保险合同的约定负责赔偿。庭审中原告对被告鑫安保险公司核定的车辆损失数额无异议，原告的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。案外人郑晓波租用被保险车辆自驾旅游，并非利用被保险机动车从事旅客运输，不能认定为非法营运。被告鑫安保险公司主张吉HR7705小型轿车改变使用性质，家庭自用车用于租赁，商业车辆损失险拒赔的抗辩理由不成立，本院不予支持。被告鑫安保险公司主张被保险机动车变速箱残值归其所有的抗辩理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决：一、被告鑫安汽车保险股份有限公司吉林分公司于本判决生效之日立即赔偿原告关玉美、杨阳车辆损失17820元、施救费800元，合计18620元；二、原告关玉美、杨阳于本判决生效之日立即将更换下来的本田锋范变速箱交付给被告鑫安汽车保险股份有限公司吉林分公司；三、驳回原告关玉美、杨阳的其他诉讼请求。如被告鑫安汽车保险股份有限公司吉林分公司未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费440元，由原告关玉美、杨阳负担175元，由被告鑫安汽车保险股份有限公司吉林分公司负担265元。二审中，双方当事人未提交新证据。经审理，本院二审对一审法院认定的事实予以确认。本院认为：鑫安保险公司关于家庭自用汽车商业保险费率、保费与出租、租赁营业客车商业保险费率、保费的标准不同，虽然在鑫安保险公司提供的格式保险合同第十六条中有关于“在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人，否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担保险责任”的约定，但其保险代理人茂林销售公司并未向投保人关玉美释明该合同免责条款的内容。因鑫安保险公司不能提供证据证明其对保险合同的责任免除条款尽到了明确说明义务，故一审判决认为该责任免除条款不产生效力，鑫安保险公司应承担保险责任，于法有据，并无不当。鑫安保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费440元，由鑫安汽车保险股份有限公司吉林分公司负担。本判决为终审判决。审判长  张新颜审判员  金春秋审判员  崔 玉二〇一七年四月十日书记员  金 美