徐州市云龙区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）云商初字第669号 原告江苏公信资产经营管理有限公司，住所地徐州经济技术开发区驮蓝山路**。 法定代表人**，该公司董事长。 委托代理人张艳，该公司职员。 被告瞿飞建。 被告张恒学。 被告刘侠。 原告江苏公信资产经营管理有限公司（以下简称公信公司）与被告瞿飞建、张恒学、刘侠借款合同纠纷一案，本院于2015年5月26日受理后，依法由审判员刘海侠适用简易程序于2015年7月27日公开开庭进行了审理。原告公信公司的委托代理人张艳到庭参加诉讼，被告瞿飞建、张恒学、刘侠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告公信公司诉称：2011年12月30日，被告瞿飞建与上海浦东发展银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称：渝中支行）签订《个人担保借款合同》一份（合同编号：83012011101904121203）。合同约定：渝中支行向被告瞿飞建发放工程机械设备按揭贷款154万元，贷款期限为48个月，贷款年利率为8.97%。为保证上述《个人担保借款合同》的正常履行，被告瞿飞建将其购买的徐工牌混凝土泵车（车架号：JALX9F4Y0B7007143，发动机号：6WF1A440060，车牌号：渝C×××××）抵押给渝中支行，并办理了抵押登记。后由于被告瞿飞建未按照合同约定按期还款，构成严重违约。2012年7月2日，渝中支行与原告签订了《债权转让协议》，将其对被告瞿飞建所享有的主债权及合同从权利全部转让给原告，并就该债权转让事宜书面通知了被告瞿飞建。债权转让后，原、被告双方签订了《还款协议书》，被告张恒学、刘侠作为保证人承担连带清偿责任。 在原告多次向被告催款后，被告至今仍未履行相应的还款义务，其行为已构成严重违约。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求依法判令：1、被告瞿飞建支付因购买混凝土泵车所欠原告按揭贷款1570768.53元，以日利率0.0556%支付从逾期之日起至判决书指定付款履行期满之日的逾期付款利息（暂计算至2015年2月28日的逾期利息为540059.66元）；2、本案诉讼费和保全费等全部费用由被告承担。 被告瞿飞建未答辩。 被告张恒学未答辩。 被告刘侠未答辩。 经审理查明：2011年12月30日，借款人瞿飞建与贷款人上海浦东发展银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称：浦发银行渝中支行）签订《个人担保借款合同》（编号：83012011101904121203），合同第一条约定：“本合同贷款品种为个人经营性贷款，贷款金额为人民币1540000元，用途限于购车，不得挪用。贷款人有权监督贷款的使用。”合同第二条约定：“1、本合同项下的贷款期限为肆年，预计自2011年12月30日起至2015年12月30日，实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准。2、本合同项下的贷款起息日为贷款发放日，计息方式为：贷款利息采取对年、对月、对日的计算方式，如果不能对年、对月、对日，以月末最后一日为对日。贷款期限满年的按年利率计算，满月的按月利率计算，有整年（月）又有零头天数的，整年（月）部分按年（月）利率计算，仅零头天数按实际天数计算，其计算公式为：全是整年整月的：利息=本金×时期（年或月数）×年或月利率；有整年（月）又有零头天数的：利息=本金×[时期（年或月数）×年或月利率+零头天数×日利率]，3、本合同项下贷款的结息日，除双方另有约定外，为本合同约定的每期还款日；4、本合同项下的贷款利率，可采用浮动利率、固定利率或准固定利率，实际采用方式为浮动利率：按中国人民银行公布的同档期贷款基准利率及浮动区间规定执行。本合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮30%。如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率的基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的贷款利率。签订本合同时中国人民银行的同档期基准利率为6.9%。执行利率按贷款实际发放日中国人民银行规定的同档期基准利率及合同规定的浮动比例。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率×每期月数/12。若贷款期限内遇中国人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率应按年调整方式相应调整。”第四条约定：“1、借款人同意，贷款人在认为合适的情况下发放贷款，并将贷款资金按贷款人受托支付方式进行支付；贷款人受托支付方式指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合本合同约定用途的借款人交易对象。贷款支付约定具体为借款人未开立贷款专用账户：借款人未开立贷款专用账户借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金支付至符合本合同约定用途的下述交易对象账户，支付条件为借款人提供交易合同或其他相关交易资料及凭证并经贷款人审核同意。借款人授权贷款人将贷款资金支付给下述交易对象账户的行为即为借款人的支付委托，贷款人的上述支付行为即为借款人的提款：（1）交易对象户名徐工集团工程机械股份有限公司建设机械分公司，账号/存折号/卡号：11×××19，开户行：浦发银行徐州分行，支付金额：壹佰伍拾肆万元整。若签署本合同时，借款人尚不能确定具体交易对象信息，则在本合同签署后，借款人在支付日前的3个工作日前向贷款人提交贷款人受托支付申请书，贷款人根据借款人的支付申请，且在贷款人审查同意后，将贷款资金按照申请支付金额支付给借款人交易对象。支付条件为借款人提供交易合同或其他相关交易资料及凭证并经贷款人审核同意。贷款人根据借款人的支付申请对借款人交易对象的上述支付行为即为借款人的提款。”第五条约定：“1、还款方式为前二个月按月付息，二个月后采用按月等额本息还款；每期还款日为10日。”第六条约定：“1、为保障贷款人（下或称抵押权人）债权的实现，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由抵押人以其有处分权的财产为抵押物向贷款人提供抵押担保。2、抵押物名称为车；抵押物数量：壹辆；现在状况描述：良好；抵押物认定价值：220万元；所有权属、使用权属：瞿飞建；合格证编号：XK4835000000908;发动机编号：6WF1A440060；3、抵押物所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的金额为人民币壹佰伍拾肆万元整的贷款本金。本合同项下抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。本合同所称“到期或届满”包括但不限于：（1）本合同中规定的正常到期；（2）本合同中约定的每次分期还款日到期；（3）被贷款人宣布提前到期的情形。本合同规定的还本付息日届至及贷款被宣布提前到期均视为本合同项下债务履行期届满。借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准；如抵押登记部门在办理抵押登记时要求必须填写担保期间的，仅为登记目的，抵押人与抵押权人在此约定本合同项下的存续期间为抵押登记日起至本合同规定的贷款期限届满后二年止，即担保期间到期日为2017年12月30日。但此处对担保期间登记的约定并不应在任何程度上妨碍或影响抵押权人根据有关法律及本合同其他条款的特别约定（如有）对抵押物享有优先权利。”第十二条约定：“当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；对于借款人未按合同约定用途使用借款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮50%并立即执行。 2011年12月30日，经瞿飞建申请，浦发银行渝中支行将154万元支付给徐工集团工程机械股份有限公司建设机械分公司。但瞿飞建未按约定期限按时还款。公信公司遂替瞿飞建偿还了所有未还款项。 2012年7月2日，浦发银行渝中支行（甲方）与江苏公信资产经营管理有限公司（乙方）签订了《债权转让协议》，约定：一、甲方将基于《个人贷款合同》（合同号：83012011101904121203）对借款人瞿飞建享有的主债权以及其他合同权利，依法全部转让给乙方，乙方同意受让。二、受让价格：乙方受让债权的价格以汇入甲方账户的实际到账额为准。三、甲方应自本协议签订后5日内，将债权转让事宜通知借款人，并将通知材料复印件以及全套合同资料交付乙方。2012年7月2日，公信公司向瞿飞建送达了《债权转让通知书》及《催款函》，通知书载明：根据浦发银行渝中支行与江苏公信资产经营管理有限公司签订的《债权转让协议》,浦发银行渝中支行已将依据《个人贷款合同》（合同号：830120111091904121203）对瞿飞建所享有的主债权以及其他合同权利，依法全部转让给江苏公信资产经营管理有限公司。请你自收到本通知书之日起，依照上述《个人贷款合同》的约定，向受让方履行合同义务。 2012年7月21日，公信公司（甲方）与被告瞿飞建（乙方）、张恒学（丙方）、刘侠（丁方）签订《还款协议书》，约定：一、乙方的欠款总额：协议各方共同确认，截止到2012年7月20日，乙方欠付甲方代偿本金1546802.29元，利息14527元，共计1561329.29元。二、还款期限及方式：1、乙方应于2012年7月21日起至2016年7月20日止，根据本协议约定的利率，采取等额本息还款的方式，在每月20日前按月偿还欠款。乙方每期具体的还款期限及数额以还款计划表为准，还款计划表为本协议不可分割的组成部分，与本协议具有同等法律效力，于协议各方签字或盖章后生效。2、本协议项下的执行利率为10%（年利率）；该利率为固定利率，不因中国人民银行调整贷款基准利率而作调整；换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。三、担保条款：丙、丁两方自愿为乙方履行本协议义务提供连带责任保证。四、违约责任：1、乙方未按照本协议约定的期限及金额按期、足额还款的，自逾期之日起，应按照本协议执行利率的双倍利率向甲方支付逾期期间的罚息，直至偿付完毕全部逾期金额及罚息时止。2、乙方未按照本协议约定按期、足额还款连续或累计达到三期的，视为《还款计划表》中的本金及利息全部到期，甲方有权要求乙方按照本协议约定的罚息利率支付罚息。3、乙方未按照本协议约定还款的，甲方为实现其债权所支出的律师费、差旅费、拖车费、评估费等费用由乙方承担。还款计划表载明：欠款总额1561329.29元；还款方式等额本息还款；执行利率10%(年利率)；还款期数48；还款周期按月还款；还款日期为每月20日，第1期还款日期为2012年8月20日，最后一期（第48期）还款日期为2016年7月20日，每期还款金额均为39599.34元。 上述还款协议签订后，被告仅偿还33万元，原告遂提起本诉。2015年6月，张恒学又偿还利息2.4万元。 以上事实，有原告提供的个人贷款合同、债权转让协议书、催款函、特快专递邮件详情单、被告身份证复印件、还款协议书、还款计划表及原告当庭陈述等予以证明，本院予以确认。 本院认为，被告瞿飞建与浦发银行渝中支行签订的个人贷款合同是双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方均应按照合同约定履行各自义务。浦发银行渝中支行依约支付贷款后，被告瞿飞建亦应依约履行偿还贷款的义务，但瞿飞建仅偿还部分贷款后，剩余贷款一直未付，故其应依约支付所欠贷款及合同约定的逾期利息、罚息。浦发银行渝中支行将其对瞿飞建的债权依法转让给公信公司，且已经通知了债务人即本案被告瞿飞建，该债权转让依法成立并生效，瞿飞建应向公信公司履行相应债务。债权转让后，公信公司和瞿飞建、张恒学、刘侠签订新的还款协议，对债权数额、还款期限、还款方式作出新的约定，该还款协议系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，瞿飞建应按还款协议的约定向公信公司履行还款义务。张恒学、刘侠自愿对瞿飞建的还款义务提供连带责任担保，故张恒学、刘侠依约应对瞿飞建的该笔债务承担连带清偿责任。被告逾期未支付贷款，原告有权要求被告支付欠付贷款及逾期利息。原告要求被告支付欠款1570768.53元，因被告欠款总额为1561329.29元，原告起诉前，被告已偿还33万元，故欠款数额应为1231329.29元。原告起诉后，被告张恒学又支付2.4万元的利息，故被告应支付的利息中应扣除2.4万元， 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告瞿飞建于本判决生效之日起十日内返还原告江苏公信资产经营管理有限公司借款1231329.29元并按协议约定支付利息（扣除已支付的2.4万元）。 二、被告张恒学、刘侠对上述债务承担连带保证责任。 三、驳回原告江苏公信资产经营管理有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为11842.5元，保全费5000元，由原告负担842.5元，由三被告共同负担16000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时向该院（开户银行为：建行徐州市永安支行，账号为：32×××02）预交上诉案件受理费。 审判员  刘海侠 二〇一五年八月二十日 书记员  杨 欢