安徽蚌埠市龙子湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）皖0302民初566号 原告：中国农业银行股份有限公司蚌埠淮河支行，住所地安徽省蚌埠市解放二路118号，统一社会信用代码913403008498781891。 负责人：张浩，该银行行长。 委托诉讼代理人：刘旭，该行副行长。 委托诉讼代理人:张慧艳，安徽南山松律师事务所律师。 被告：吴照华，男，1961年3月13日出生，汉族，住安徽省蚌埠市蚌山区。 被告：吴晓华，女，1964年10月2日出生，汉族，住址同上。 原告中国农业银行股份有限公司蚌埠淮河支行（下称农行淮河支行）与被告吴照华、吴晓华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行淮河支行的委托代理人刘旭、张慧艳，被告吴照华到庭参加诉讼。被告吴晓华经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案将依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴照华、吴晓华共同偿还原告借款本金190万、罚息（截止到2018年1月7日为2573.12元，之后的罚息以190万元为基数，按年利率8.80875%计算）、复利（截止到2018年1月7日为0.83元，之后的复利以所欠罚息为基数，按年利率8.80875%计算）；2、原告对被告吴照华、吴晓华抵押的三处房屋变卖、拍卖所得款项享有优先受偿权；3、两被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2016年12月7日，被告吴照华、吴晓华共同向原告申请办理房抵贷贷款190万元，被告吴晓华以被告吴照华妻子身份向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告吴照华所欠原告的借款190万元本息、罚息、复利等费用承担共同还款责任。同日，两被告共同向原告出具三份同意房产抵押承诺书，自愿以位于同源小区2栋第二层从西往东第2间南户房产、太平街新市场4Ｂ楼5＃1-2层房产和同源小区2号楼东-4-西房产为上述借款债务提供抵押担保。2016年12月27日，原、被告签订《个人担保借款合同》，合同约定的权利义务如下：（1.1）借款金额：见本合同15.1。（1.3）借款期限：见本合同15.3。（1.4）借款利率：利率种类、浮动利率、执行利率、利率调整方式等见本合同15.4。（1.4.1）固定利率：借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例后确定，……借款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，借款执行利率不随之调整。（1.7）本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。（3.2.1）受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将借款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（3.2.5）借款人承诺：贷款人将借款资金按约定进行划款，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款。（4.1）还款方式、结息周期、结息日、还款周期、还款账户等信息见本合同第十八条。（4.4）借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。（第六条借款人的权利和义务）（6.1）按照本合同约定取得和使用借款，并按时足额还本付息，支付有关费用。（第八条借款担保）本合同项下借款的担保方式见本合同20.1。（8.1.1）担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保的一切费用。（8.1.3）本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。担保人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。（8.1.5）发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（8.2.1）担保物详细情况见本合同20.2。（9.2）借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。（9.4）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。（13.4）本合同未尽事宜或涉及业务术语，各方同意依照有关法律法规和金融惯例办理。（15.1）借款金额人民币：壹佰玖拾万元整。（15.3）借款期限1年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。（15.4）借款利率按下列第（1）种方式执行：（1）固定利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍。（17.2）受托支付信息：收款人户名：蚌埠市康益豆制品厂、收款账号：19×××89、开户行：农行淮河支行、金额190万、用途：贷款；（18.1）借款人与贷款人约定按照以下第（2）种方式还本付息：（2）按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。（20.1）本合同项下借款的担保方式为抵押。（20.2）担保人同意以三套房产提供担保。上述担保物详见（清单名称及编号）房地产抵押清单201612001Ａ、201612001Ｂ、20161200Ｃ，该清单为本合同组成部分。（第二十三条）争议解决按以下第（1）种方式执行。（1）诉讼。由贷款人所在地人民法院管辖等。2016年12月27日，被告被告吴晓华（保证人）与原告（债权人）签订《保证合同》（合同编号：34020120160124651），合同约定的权利义务如下：为了确保债权人与被告吴照华（下称债务人）签订的个人担保借款合同、合同编号：34020120160124651（下称主合同）的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人形成的债权提供保证担保。（第一条）被担保的主债权种类、本金数额（币种及大写金额）为人民币：壹佰玖拾万元整。（第二条）保证范围保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。（第三条）保证方式本合同保证方式为连带责任保证。（第四条）保证期间保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；（第六条）保证责任的承担1、发生下列情形之一的，债权人有权要求保证人履行保证责任：（1）主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿；2、本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权等。 2016年12月27日，被告吴照华向原告出具《个人贷款资金支付授权委托书》，委托原告将贷款资金190万元支付给蚌埠市康益豆制品厂（收款账号：12×××89）。 2016年12月30日，原告与被告吴照华办理了上述三处抵押房产的抵押登记手续，原告取得不动产登记证明三份2017年1月1日，原告向被告吴照华发放190万元贷款。借款凭证记载：借款金额190万元整，借款日期2017年1月1日，到期日期2017年12月31日，收款人账号：62×××71，还款方式为一次性还本按月还息，执行利率5.8725%，逾期利率8.80875%。借款期间，被告吴照华仅支付大部分利息。借款到期后，两被告仅付清了借款期间的利息，分文未还借款本金。截止到2018年1月7日，被告吴照华结欠借款本金190万元、罚息2573.12元、复利0.83元，共计1902573.95元。按照合同约定，从2018年1月8日起，两被告还应以所欠本金金额为基数支付逾期罚息、以所欠逾期罚息金额为基数支付复利。原告认为：原告与被告吴照华、被告吴晓华签订的《个人担保借款合同》、被告吴晓华的共同还款承诺以及原告与被告吴晓华签订的《保证合同》等是各方当事人真实意思表示，且不违反法律和法规强制性规定，均合法有效，两被告用三处房产设定的抵押也合法有效。原告已履行贷款发放义务，被告吴照华不按期足额归还借款本金、利息、罚息、复利等行为已构成违约，应立即偿还所欠借款本金并支付所欠罚息和复利；被告吴晓华基于是共同借款申请人、共同还款人和夫妻共同债务的共同偿还责任，应对上述债务与被告吴照华承担共同偿还责任；两被告应用设定抵押的三处房产对上述借款债务承担抵押担保责任；综上，为了维护原告的合法权益。特诉至法院，请求判如所请。 被告吴照华承认原告在本案中所主张的事实，希望通过每月还款10万元的方式与原告达成调解。 被告吴晓华未作答辩，亦未向本院提供证据材料。 本院认为，被告吴照华承认原告在本案中所主张的事实，故对原告主张的事实予以确认。根据2016年原、被告签订的个人担保借款合同，故被告吴照华应当偿还原告借款本金190万、罚息（截止到2018年1月7日为2573.12元，之后的罚息以190万元为基数，按年利率8.80875%计算，自2018年1月8日起至借款本金清偿完毕之日止）、复利（截止到2018年1月7日为0.83元，之后的复利以所欠罚息为基数，按年利率8.80875%计算，自2018年1月8日起至借款本金清偿完毕之日止）；被告吴晓华以被告吴照华妻子身份向原告出具共同还款承诺书，同时亦作为连带保证人在个人担保借款合同签名，故可以视为案涉债务系夫妻共同债务，被告吴晓华应与被告吴照华共同偿还原告借款本金、罚息、复利。 关于确认原告对被告吴照华、吴晓华抵押的三处房屋变卖、拍卖所得款项享有优先受偿权问题。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。以建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，原、被告签订的个人担保借款合同明确约定了被告吴照华用位于本市同源小区2栋第二层从西往东第2间南户房屋（房地权蚌私字第××号）、位于本市房屋（蚌埠市房地权证蚌埠字第××号）、位于本市同源小区2号楼东-4-西房屋（蚌埠市房地权证蚌埠字第××号）为上述借款债务提供抵押担保，双方亦办理了抵押登记［皖（2016）蚌埠市不动产证明第0004556、0004557、0004555］，但被告吴照华未能履行个人担保借款合同约定的还款责任，故本院依法确认原告对被告吴照华所有的位于本市同源小区2栋第二层从西往东第2间南户房屋（房地权蚌私字第××号）、位于本市房屋（蚌埠市房地权证蚌埠字第××号）、位于本市同源小区2号楼东-4-西房屋（蚌埠市房地权证蚌埠字第××号）变卖、拍卖所得款项享有优先受偿权。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴照华、吴晓华于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司蚌埠淮河支行贷款本金190万元、罚息（截止到2018年1月7日为2573.12元，之后的罚息以190万元为基数，按年利率8.80875%计算，自2018年1月8日起至贷款本金清偿完毕之日止）、复利（截止到2018年1月7日为0.83元，之后的复利以所欠罚息为基数，按年利率8.80875%计算，自2018年1月8日起至贷款本金清偿完毕之日止）； 二、确认原告中国农业银行股份有限公司蚌埠淮河支行对被告吴照华所有的位于本市同源小区2栋第二层从西往东第2间南户房屋（房地权蚌私字第××号）、位于本市房屋（蚌埠市房地权证蚌埠字第××号）、位于本市同源小区2号楼东-4-西房屋（蚌埠市房地权证蚌埠字第××号）变卖、拍卖所得款项享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费21923元，减半收取10961，由被告吴照华、吴晓华共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。 审判员  许蕴博 二〇一八年七月十二日 书记员  王珺婕