山东省垦利县人民法院民 事 判 决 书(2015)垦商初字第223号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行。负责人：燕欣春，行长。委托代理人：张涛，中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行职工。委托代理人：顾立志，中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行职工。被告：高敬辉。被告：苟荣敏。被告：丁爱祥。被告：苟荣芹。被告：苟美东。被告：王梅花。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行（以下简称垦利邮储银行）诉被告高敬辉、苟荣敏、丁爱祥、苟荣芹、苟美东、王梅花金融借款合同纠纷一案，于2015年5月20日向本院起诉。本院受理后，依法由审判员丁艾花独任审判，于2015年8月4日公开开庭进行了审理。原告垦利邮储银行的委托代理人张涛、顾立志、被告苟荣敏到庭参加诉讼，被告高敬辉、丁爱祥、苟荣芹、苟美东、王梅花经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告垦利邮储银行诉称：2012年5月21日，原告与被告高敬辉、苟荣敏、丁爱祥、苟荣芹、苟美东、王梅花签订了《小额贷款联保协议书》，联保小组申请的额度生效。同日原告与被告高敬辉签订了《小额联保借款合同》，合同约定借款金额80000元，期限为一年，年利率15.84%，还款方式为阶段性等额本息还款。苟荣敏与原告签订了《夫妻共同承担债务承诺书》，认可该笔贷款为夫妻共同债务。合同签订的当日，原告如约向被告高敬辉发放借款。但被告高敬辉却未按合同约定归还借款。截止2015年5月19日，被告高敬辉仅归还原告借款本金39475.56元，利息9631.32元。为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，请求：1、判令被告高敬辉、苟荣敏归还原告贷款本金40524.44元、利息（含逾期后产生罚息）18826.53元（计算至2015年5月18日），以上本息共计59350.97元。2、判令被告高敬辉、苟荣敏自2015年5月19日起至付款日的新生利息，按逾期贷款年利率23.76%计算。3、判令被告丁爱祥、苟荣芹、苟美东、王梅花对上述款项承担连带清偿责任。4、案件诉讼费用由被告共同承担。被告苟荣敏口头答辩称：对原告的起诉无异议，打算分期偿还。被告高敬辉、丁爱祥、苟荣芹、苟美东、王梅花均未提交书面答辩意见。经审理查明：2012年5月21日，原告垦利邮储银行与高敬辉及其配偶苟荣敏、丁爱祥及其配偶苟荣芹、苟美东及其配偶王梅花共同签订了《小额贷款联保协议书》，原告垦利邮储银行为甲方，高敬辉、丁爱祥、苟美东为乙方。协议书约定：高敬辉、丁爱祥、苟美东3人成立联保小组，从2012年5月21日起至2013年5月21日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；保证期间从借款之日起至借款到期后二年。2012年5月21日，原告垦利邮储银行与被告高敬辉签订了《小额联保借款合同》。合同约定：借款金额80000元，期限12个月（自2012年5月至2013年5月），借款用途为更新设备，借款年利率为15.84%；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前8个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息法偿还；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；借款人违反协议约定的任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。同日，被告高敬辉的配偶苟荣敏向原告垦利邮储银行出具了《夫妻共同承担债务承诺书》1份，承诺2012年5月21日借款人高敬辉向垦利邮储银行借款80000元是其夫妻共同债务，其自愿同借款人一起共同偿还，承担偿还贷款本息的责任。2012年5月21日，被告高敬辉在借据编号为37052111205824204701的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字，原告垦利邮储银行履行了合同义务，向被告高敬辉发放了借款80000元。截止2015年5月19日，被告高敬辉仅归还原告借款本金39475.49元，利息9631.32元。借款本金40524.51元及其余利息各被告至今均没有偿还。庭审中，原告主张被告在2012年5月21日至2013年5月21日合同期内如约履行还款义务需支付利息为10190.12元，扣除被告已偿还的利息9631.32元，尚欠利息558.8元；按照《小额联保借款合同》第14条第1款、第3款之约定，未按期偿还的本金及利息加收50%罚息，至合同终止日产生罚息计算如下：自2013年4月22日至2013年5月21日，以应还未还本息20418.98元为基数，按合同约定罚息利率7.92%计算；合同到期后，自2013年5月22日至2013年6月21日新生利息以合同期内应还未还本息41083.31元为基数，按合同约定逾期贷款年利率23.76%计算；自2013年6月22日至2015年5月18日新生利息以合同期内应还未还本息41083.24元为基数，按合同约定逾期贷款年利率23.76%计算；以上利息及罚息共计18826.53元；自2015年5月19日至被告付款日的新生利息按照合同约定的逾期贷款年利率23.76%计算，由被告一并向原告付清。以上事实，有原告提交的《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《夫妻共同承担债务承诺书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》、户名为高敬辉的个人结算账户存折复印件各1份及庭审笔录在卷为凭。本院认为：2012年5月21日原告垦利邮储银行与被告高敬辉签订的《小额联保借款合同》，与被告高敬辉及其配偶苟荣敏、丁爱祥及其配偶苟荣芹、苟美东及其配偶王梅花共同签订的《小额贷款联保协议书》、苟荣敏向原告出具的《夫妻共同承担债务承诺书》，均是当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。被告高敬辉未按合同约定按期向原告偿还借款本息是造成本案纠纷的原因，应承担相应的法律责任。被告苟荣敏作为被告高敬辉的配偶认可上述借款系夫妻共同债务，并自愿同借款人一起共同承担偿还借款本息的责任，因此上述借款本息应由被告高敬辉、苟荣敏共同偿还。上述借款由被告丁爱祥、苟荣芹、苟美东、王梅花提供了连带责任保证担保，因此被告丁爱祥、苟荣芹、苟美东、王梅花应对上述借款本息承担连带清偿责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告丁爱祥、苟荣芹、苟美东、王梅花承担清偿责任后有权向被告高敬辉、苟荣敏追偿。被告高敬辉自2013年4月21日起不再按合同约定履行还款义务已构成违约，根据《小额联保借款合同约定》，约定原告有权从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，并有权提前收回尚未到期的贷款；经审查，原告根据合同约定主张的借款利息、罚息及新生利息符合法律规定，本院依法予以支持。被告高敬辉、丁爱祥、苟荣芹、苟美东、王梅花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其对自己相应诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高敬辉、苟荣敏于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行偿还借款本金40524.44元、利息18826.53元(利息计算至2015年5月18日)。二、自2015年5月19日起至判决付款之日止的新生利息以合同期内应还未还本息41083.24元为基数、按合同约定的逾期贷款年利率23.76%计算，由被告高敬辉、苟荣敏与上述第一项一并向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行付清。三、被告丁爱祥、苟荣芹、苟美东、王梅花对上述第一、二两项承担连带清偿责任。四、被告丁爱祥、苟荣芹、苟美东、王梅花承担连带清偿责任后有权向被告高敬辉、苟荣敏追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1284元，减半收取642元，由被告高敬辉、苟荣敏、丁爱祥、苟荣芹、苟美东、王梅花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审判员  丁艾花二〇一五年八月四日书记员  王亚琼