广东省深圳市福田区人民法院民事判决书（2015）深福法民三初字第629号原告招商银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区深南中路负责人张明辉，行长。委托代理人陈淑慈，广东圣天平律师事务所律师。委托代理人刘航，广东圣天平律师事务所律师。被告蒙朝曼被告刘杰原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告蒙朝曼、刘杰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月23日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序审理，于2015年8月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈淑慈到庭参加诉讼,两被告经本院合��传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2012年1月4日，原告与被告蒙朝曼经协商订立《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》。上述合同约定，原告向被告蒙朝曼提供可循环授信额度759000元整，授信期间为2011年12月13日至2032年1月13日止。被告蒙朝曼同意提供其名下的深圳市龙岗区葵涌镇海语山林花园8号楼商铺8-10号房产为上述授信项下所欠的所有债务本息及其他一切相关费用承担抵押担保责任，并办理了合法有效的抵押登记。同时被告刘杰自愿向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，就被告蒙朝曼在上述《个人授信协议》项下的全部债务承担连带保证责任。2012年1月12日，原告与被告蒙朝曼签订《个人贷款借款合同》，约定被告蒙朝曼向原告借款621500元用于购房，年利率为8.9775%，贷款期限为36个月。合同签��后，原告依约放款。按照合同约定，被告蒙朝曼应当按月等额向原告偿还贷款本息，上述《个人贷款借款合同》己于2015年1月12日到期，但计至2015年2月12日，其己连续3期未还款，原告向两被告催收无果。据此，诉至本院请求判令：1、解除原告与被告蒙朝曼之间的《个人授信协议》；2、被告蒙朝曼偿还尚欠原告的全部贷款本金585280.02元，利息、罚息和复息18643.59元（暂计至2015年2月12日，应计至贷款本息还清时止）,共计603923.64元;3、原告有权依法处分抵押物，对抵押物享有优先受偿权；4、被告刘杰对上述债务承担连带保证责任；5、两被告承担本案的诉讼费用以及原告为实现权利所花费的其他必要费用（包括但不限于保全费、公告费、评估费、律师费等）。庭审时，原告明确诉讼请求第5项中的费用包括实际发生的案件受理费和保全费，其它费用未实际发生。两被告未作答辩，开庭缺席。经审理查明，2012年1月4日，原告（授信人）与被告蒙朝曼（授信申请人）签订《个人授信协议》和《个人授信最高额抵押合同》，其中《个人授信协议》约定：授信人向授信申请人提供可循环授信额度759000元，授信期间为2011年12月13日至2032年1月13日止；授信申请人未按具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在具体合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人未依约按时足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息），视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。《个人授信最高额抵押合同》约定：被告蒙朝曼同意提供其名下���深圳市龙岗区葵涌镇海语山林花园8号楼商铺8-10号房产为上述授信项下所欠的所有债务本息及其他一切相关费用承担抵押担保责任。同日，该抵押房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。就上述《个人授信协议》，被告刘杰向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，承诺：被告刘杰自愿为被告蒙朝曼在上述《个人授信协议》项下的全部债务承担连带保证责任；即使为担保被告蒙朝曼在上述《个人授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其它保证，原告亦有权选择直接向被告刘杰追索，而无需先行处理抵押物。2012年1月12日，原告（贷款人）与被告蒙朝曼（借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定：借款人向贷款人申请授信额度贷款621500元用于购房，年利率为8.9775%，贷款期限为36个月，具体贷款期限以借款��据为准；借款人未按具体合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在具体合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2012年1月12日，原告依约发放贷款621500元。借款借据上载明借款期限自2012年1月12日至2015年1月12日。合同履行过程中，被告蒙朝曼还款至2014年10月12日，其中出现过逾期还款情形，2014年11月12日开始未再还款。截至借款期限届满日2015年1月12日，被告蒙朝曼拖欠本金585280.02元、利息12220.04元、罚息6164.83元和复息258.75元。上述事实有原告提交的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、借款借据、房产证、逾期清单以及本案庭审笔录加以证实，��院予以确认。本院认为，原告与被告蒙朝曼签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》以及被告刘杰出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》均合法有效。原告依约发放贷款后，被告蒙朝曼未按照合同约定归还借款，至《个人贷款借款合同》项下借款期限届满，仍未清偿借款，构成违约，并导致原告依据《个人授信协议》预期的目的不能实现，原告可以依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项要求解除《个人授信协议》，并要求被告蒙朝曼偿还拖欠贷款本金及相应的利息、罚息、复息。由于原告未提交证据证明其在起诉前曾通知被告蒙朝曼解除《个人授信协议》，因此，本院认为《个人授信协议》解除之日应为原告诉状送达至被告蒙朝曼的日期即2015年5月21日。合同中约定以被告蒙朝曼名下房产作为抵押财产为涉案贷款提供担保，且该抵押财产依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押财产享有抵押权，在被告蒙朝曼不履行债务时，可要求以处分抵押财产的价款优先受偿。被告刘杰自愿为被告蒙朝曼的贷款债务提供连带责任保证，在被告蒙朝曼未履行还款义务时，原告有权要求被告刘杰就涉案债务承担连带清偿责任。本案既有被告蒙朝曼提供的抵押担保，又有被告刘杰提供的保证担保，依据保证书的约定，原告有权选择上述任何一种担保方式实现债权，被告刘杰在承担保证责任后有权向被告蒙朝曼追偿。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（四）项、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条��第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告蒙朝曼于2012年1月4日签订的《个人授信协议》于2015年5月21日解除；二、被告蒙朝曼应于本判决生效之日起10日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行归还借款本金585280.02元、利息12220.04元、罚息6164.83元和复息258.75元（利息、罚息、复息暂计至2015年1月12日，此后产生的利息、罚息、复息按合同约定及中国人民银行的规定计算至实际履行之日止）；三、原告招商银行股份有限公司深圳分行就上述判项二确定的被告蒙朝曼的债务对依法处置抵押财产即位于深圳市龙岗区葵涌镇海语山林花园8号楼商铺8-10号房产（房产证号为深房地字第60005097**号）的所得价款享有优先受偿权；四、被告刘杰就上述判项二确定的被告蒙朝曼的债务向原告招商银行股份有限公司深圳分行承担连带清偿责任，被告刘杰承担保证责任后有权向被告蒙朝曼追偿。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9839元，保全费3540元（均已由原告预交），由被告蒙朝曼负担，被告刘杰承担连带责任。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之次日起七日内向该院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 张  凌  炜人民陪审员 杨  晓  萍人民陪审员 李���宏新二〇一五年八月二十六日书 记 员 殷智华（代）附相关法条：《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。