广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）深福法民二初字第6984号 原告深圳市富昌小额贷款有限公司，住所地深圳市罗湖区人民南路嘉里中心**。 法定代表人郭华苏，该公司总经理。 委托代理人甘丽勇，广东佳田律师事务所律师。 委托代理人周新嘉，住址广东省汕头市潮**，系该公司职员。 被告萧惠阳，住址广东省深圳市龙岗区。 原告深圳市富昌小额贷款有限公司诉被告萧惠阳借款合同纠纷一案，本院于2014年8月25日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2015年1月8日公开开庭进行了审理。原告委托代理人甘丽勇到庭参加诉讼，被告萧惠阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，原被告签订《中国建设银行深圳市分行“微贷通”借款合同》，原告同意在建设银行实际放款前将被告所需的贷款资金3万元支付至被告相应账户。由于建设银行经审批不同意向被告发放贷款，原告垫付的资金自支付之日起成为原告向被告发放的自营贷款，相关贷款利率和计结息及还款等约定均按《借款合同》约定执行。截至2014年8月22日被告向原告偿还了第1-2期的款项共计6980元，后未还款。原告为维护合法权益，特诉至法院，请求法院依法判令1、解除原被告签订的《中国建设银行深圳市分行“微贷通”借款合同》和《小额贷款助贷合同》；2、被告偿还原告贷款本金25000元、利息390元，账户管理费990元、逾期罚息211元、扣款失败手续费10元、违约金900元，共计27501元（其中利息和账户管理费等暂计至2014年8月22日，其后利息和账户管理费等均计算至原告实现全部债权之日止）；3、被告承担本案全部诉讼费和原告为追索债务而支付的其他有关费用（包括但不限于公告费、评估费、送达费、邮资费等）。 被告萧惠阳未提交书面答辩状。 经审理查明，2014年4月28日，被告萧惠阳（乙方）和原告（丙方）签订一份《中国建设银行深圳市分行“微贷通”借款合同》（合同编号SZ00920140425001,以下简称借款合同）。该借款合同甲方为中国建设银行股份有限公司深圳市分行（以下简称建行），建行未在该借款合同“甲方”落款处签字盖章。第一条约定：贷款金额为3万元，贷款期限为12个月，即自贷款起始日（起息日）2014年4月28日起至2015年4月27日止。贷款利率为贷款起始日基准利率上浮30%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本条约定的每个利率调整日调整一次。贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%。合同生效后，丙方自愿同意在甲方按月实际放款前以丙方资金将乙方所需的贷款资金支付至乙方账户。关于上述丙方支付的贷款资金，如甲方经审批同意发放贷款的，自甲方将资金划入丙方账户起，前述丙方向乙方支付的资金即构成甲方向乙方发放的贷款，且丙方支付行为构成为甲方垫付贷款的行为。乙方按等额本息还款法分12次偿还本合同项下贷款本息及罚息并委托丙方向甲方支付，同时甲方亦委托丙方向乙方收取每期应还本息及罚息。第三条约定：甲方未实现债权而实际发生的全部费用均由乙方承担。第九条约定：乙方连续逾期三期以上（含三期）或累计逾期五期以上时，甲方有权行使或委托丙方宣布贷款立即到期，要求乙方立即清偿借款本息及相关费用。 同日，原告（甲方）和被告（乙方、借款人）签订一份《小额贷款助贷合同》（合同编号：SZ00920140425001，以下简称助贷合同）。该助贷合同第二条约定：鉴于甲方为乙方获得建行贷款办理初审、垫付贷款、贷后还款等手续，乙方应每月向甲方支付账户管理费，并按借款合同约定的还款日与还款方式与当月应还建行的贷款本息一并缴纳给甲方。每月账户管理费金额为：贷款金额×2.3%-借款合同约定的乙方当月应还建行的利息。第四条约定：若乙方要求全额提前还款，甲方负责代乙方向建行申请提前全部还款。甲方有权根据乙方的贷款金额收取提前结清服务费用。提前结清服务费=借款合同约定的贷款金额×3%。 同日，原告向被告发放贷款3万元。被告向原告出具一份《借据》载明：本借款人萧惠阳确认已于2014年4月28日收到原告发放的贷款3万元，贷款期限自2014年4月28日至2015年4月27日止。 后被告依约还款2期。截至2014年6月27日，被告尚欠原告本金25000元，之前的利息、管理费、调查费、罚息等相关费用已结清。 2014年8月25日，原告诉至本院。庭审中，原告陈述称起诉状中的违约金即《小额助贷合同》第四条约定的提前结清服务费。 以上事实有《中国建设银行深圳市分行“微贷通”借款合同》、《小额贷款助贷合同》、《贷款还款计划表》、《借据》、中国建设银行网上银行电子回单、回款明细表及庭审笔录为证。 本院认为，原告与被告签订的《中国建设银行深圳市分行“微贷通”借款合同》和《小额贷款助贷合同》是双方当事人之间的真实意思表示，内容合法，均应依法确认为有效合同。双方应全面诚实履行合同义务。“甲方”建设银行未在借款合同上签字盖章不影响本案原告和被告债权债务关系的确立。合同签订后，原告依约履行了发放贷款义务，被告萧惠阳未按合同约定向原告偿还贷款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任，原告有权提前收回贷款本息。被告萧惠阳在履行期限届满之前，以自己的行为表明不履行主要债务，原告要求解除合同的主张于法有据，本院予以支持。原告提交回款明细表确认被告萧惠阳截至2014年6月27日尚欠原告本金25000元，之前的利息、管理费、调查费、罚息等相关费用已结清，本院对此予以确认，被告应向原告偿还剩余贷款本金25000元。 关于原告主张的利息、行政管理费和逾期罚息，原告称逾期罚息即合同约定的代偿费用。本院认为，鉴于双方在合同中约定的利息、行政管理费和代偿费用计算标准累加超过中国人民银行规定的同期贷款利率4倍（合同签订时12个月贷款年利率为6%），违反了法（民）发[1991]21号《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干规定》中关于民间借贷最高利率不得超过银行同类贷款利率4倍的规定，故原告主张的利息、行政管理费和代偿费用应以剩余贷款本金25000元为基数，自2014年6月27日起按中国人民银行规定的同期贷款利率4倍计至款项清偿之日止。原告要求被告支付利息、行政管理费和代偿费用超过本院认定部分，本院不予支持。 双方在合同中约定的提前结清服务费，系指被告在贷款期限届满前申请全额提前还款而产生的费用，原告在庭审中确认其主张的违约金即提前结清服务费，但本案不存在被告申请提前还款的情形，故原告主张的违约金无合同依据，本院不予支持。因被告违约，原告通过诉讼的形式主张权利，其主张由被告支付其因追索债务而产生的公告费、评估费、送达费等，应以实际发生的费用进行主张，但原告未能提供相关证据，本院不予支持。原告主张的扣款失败手续费，缺乏合同依据，本院亦不予支持。 被告萧惠阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干规定》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告深圳市富昌小额贷款有限公司和被告萧惠阳于2014年4月28日签订的《中国建设银行深圳市分行“微贷通”借款合同》和《小额贷款助贷合同》； 二、被告萧惠阳应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市富昌小额贷款有限公司偿还贷款本金25000元及支付利息、账户管理费和代偿费用（利息、账户管理费和代偿费用以25000元为本金，自2014年6月27日起按中国人民银行规定的同期贷款利率4倍计至款项清偿之日止）； 三、驳回原告深圳市富昌小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果被告萧惠阳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费488元，保全费295元，合计783元（已由原告预交），由原告负担83元，被告萧惠阳负担700元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 李  敏  通 人民陪审员 林    春 人民陪审员 苏    峰 二〇一五年一月八日 书 记 员 刘卓灵（代） 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第九十四条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十二条：法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。