云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)云0402民初1839号原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行。负责人刘跃辉，行长。委托代理人张磊，男，白族，1971年10月20日生。系原告员工。特别授权代理。委托代理人史永杰。系原告员工。特别授权代理。被告张恩凡，男，汉族，1987年11月25日生。被告杨倩，女，汉族，1988年11月20日生。被告张校山，男，汉族，1962年8月1日生。被告张恩凡、杨倩、张校山共同委托代理人张清仙，女，汉族，1963年4月18日生。特别授权代理。被告张清仙，女，汉族，1963年4月18日生。被告云南省峨山坤龙粮油工业有限公司。法定代表人：张清仙。原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行与被告张恩凡、杨倩、张校山、张清仙、云南省峨山坤龙粮油工业有限公司（以下简称坤龙公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月4日立案受理后，依法适用简易程序于2016年7月25日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人张磊，被告张清仙（暨三被告张恩凡、杨倩、张校山的委托代理人、坤龙公司法定代表人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年4月7日，坤龙公司股东会决议对张恩凡以个人名义向原告借款435万元，同意用公司营业收入偿还贷款本息，并承担连带担保责任。2015年4月16日，被告张恩凡与原告签订《最高额担保个人借款合同》，贷款435万元，用作张恩凡经营的坤龙公司经营周转，借款期限自2015年4月17日至2016年4月16日止，共12个月。借款正常执行年利率7.22250%，按季结息，逾期执行年利率10.83375%。被告张校山、张清仙自愿用其所有的位于峨山县双江镇嶍峨路159号的房屋作为抵押。合同同时约定如发生纠纷由原告所在地法院管辖。借款期限内，被告未按合同约定于2016年3月21日支付第一季度的借款利息，2016年4月16日借款期满后，张恩凡未归还贷款本息，我方向张恩凡送达了《债务逾期催收通知书》。截止2016年6月26日，张恩凡仍欠原告借款本金435万元及利息197239.74元，本息合计4547239.74元。被告杨倩与张恩凡系夫妻关系，杨倩应对婚姻关系存续期间的债务承担偿还责任。现为确保原告的债权能够实现，特起诉至人民法院。一、判令被告张恩凡、杨倩、坤龙公司共同清偿原告的借款本金435万元及至2016年6月26日的利息197239.74元（含利息102980.82元，罚息91635.47元，复利2623.45元），之后的利息、复利、罚息按照借款合同的约定计算，利随本清；二、判令原告对被告张清仙、张校山位于峨山县双江街道嶍峨路159号（房产证号：峨山县房权证双江字第201404**号，建设用地使用权证号：峨国用2014第00400号）的房屋及土地享有抵押权，有权就拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。庭审中，原告当庭增加诉讼请求为，解除与被告签订的《最高额担保个人借款合同》。五名被告辩称，借款属实，对原告主张的借款本金、利息及计算标准均无异议，现在没有能力一次性偿还，希望能够与原告协商分期偿还。原告向法庭提交以下证据：一、营业执照、金融许可证复印件各一份，证明原告主体资格；二、房屋所有权证、土地使用权证、他项权证、租房合同复印件各一份，承租人出租承诺书一份，证明抵押合法有效；三、身份证复印件四份、户口册复印件四份、结婚证复印件两份、坤龙公司营业执照、组织机构代码证正副本复印件各一份，证明被告张恩凡、杨倩、张清仙、张校山、坤龙公司的身份；四、个人信贷业务申请表、最高额担保个人借款合同用款申请书各一份、贷款用途说明一份，产品供需合同复印件10份，证明被告因季节性收储农副产品向我行申请贷款的事实；五、最高额担保个人借款合同一份、个人助业贷款面谈笔录一份、同意房产抵押承诺书一份、借款人及配偶自愿还款承诺书、股东会决议各一份，证明被告张恩凡、张清仙、张校山依法与原告签署《最高额担保个人借款合同》并对借款金额、借款利率、借款期限、还款方式、违约责任等做了明确的规定；六、借款凭证一份，证明原告已依据合同向被告张恩凡发放贷款的事实；七、贷款还款流水一份，证明被告还款的事实；八、利息计算明细一份，证明被告应还本金、利息、罚息、复利的金额。经质证，五被告对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性均无异议。五被告未向本院提交证据。根据当事人提供的证据及当庭陈述，本院认定本案事实如下：被告张清仙、张校山系夫妻关系，张恩凡、杨倩系夫妻关系，张恩凡系张清仙、张校山之子。坤龙公司原法定代表人是张恩凡，现已变更为张清仙。2015年4月2日，杨倩出具配偶自愿还款承诺书一份，内容为：配偶杨倩本人郑重承诺，同意配偶张恩凡在农行玉溪红塔支行借款人民币435万元，期限3年，在合同没有解除之前，不论借款人发生何种变化，本人均承担清偿贷款的责任，直至全部贷款本息还清。2015年4月7日，坤龙公司出具股东会决议一份，内容为：一、公司全体股东同意张恩凡以个人名义向中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行申请贷款人民币四百三十五万元整。二、公司全体股东同意用云南省峨山坤龙粮油工业有限公司的营业收入偿还张恩凡的贷款本息，并同意承担连带担保责任。2015年4月17日，坤龙公司出具贷款用途说明一份，主要内容为坤龙公司以张恩凡个人名义申请的435万元个人生产经营贷款主要是用于农副产品采购。2015年4月16日，张恩凡作为借款人，张清仙、张校山作为抵押人与原告签订了《最高额担保个人借款合同》。合同主要内容为，自2015年4月16日起至2018年4月15日止，借款人可以在435万元的借款额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2018年4月15日。本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准。借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。本合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。被告张清仙、张校山自愿以其二人共有的位于峨山县双江街道嶍峨路159号（房产证号：峨山县房权证双江字第201404**号，建设用地使用权证号：峨国用2014第000400号）的房地产为被告张恩凡的上述借款提供最高额抵押担保，并于同日办理房地产抵押登记（峨山县房他证2015字第201501**号）、土地使用权抵押登记（峨他项2015第000082号）。担保的债务最高余额为人民币435万元。担保的范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权而支出的一切费用。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止。并约定，如发生争议以诉讼方式解决，由贷款人所在地人民法院管辖。合同签订后，张恩凡于2015年4月16日向原告提出用款申请，原告于2015年4月16日向张恩凡发放了435万元借款，该笔借款的借款期限自2015年4月17日起至2016年4月16日止，借款利率为年利率7.22250％，逾期利率为年利率10.83375％，还款方式为按季结息，到期还本。结息日为季末月的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。被告张恩凡于2015年6月21日、2015年9月21日、2015年12月21日分别归还利息56726.72元、80290.13元、79417.41元，借期内最后一个季度的利息未偿还，2016年4月16日借款期满后，张恩凡未按约偿还利息及本金。截止到2016年6月26日止被告张恩凡尚欠原告借款本金435万元、利息197239.74元。本院认为，原告与被告张恩凡、张清仙、张校山签订的《最高额担保个人借款合同》合法有效，本院予以确认，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。被告张恩凡未按合同约定赔还借款本金及利息，其行为已构成违约，对于原告要求解除合同并由被告张恩凡赔还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告张恩凡、杨倩系夫妻关系，该笔借款发生在二人婚姻关系存续期间，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”，故对于原告要求被告杨倩承担赔还责任的诉讼请求，本院予以支持。被告张清仙、张校山自愿用其位于峨山县双江镇嶍峨路159号的房屋作为张恩凡借款的抵押，现张恩凡未履行还款义务，双方对约定抵押物已依法办理抵押物登记手续，该抵押合同成立并生效，抵押权成立，对原告要求对被告张清仙、张校山用作抵押的房地产享有抵押权，有权就拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿的诉讼请求，予以支持。被告坤龙公司作为被告张恩凡借款的连带责任保证人，在借款合同到期后，被告张恩凡未履行还款义务时，应当承担连带保证责任，原告起诉时要求坤龙公司作为借款人承担还款责任，经释明，原告表示同意变更诉讼请求为要求坤龙公司承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条之规定，同一债权既有物的担保又有人的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。本案中，原告的该债权既有保证又有物的担保，依据该规定，被告坤龙公司应对原告实现本案担保物权以外的债务承担连带清偿责任，对于原告的该项诉讼请求，本院予以部分支持。双方签订的合同约定了逾期还款要计收罚息及计算标准，被告到期未还本金，故对原告请求的逾期利息即罚息、复利，本院予以支持。为保护双方当事人的合法权益，维护正常的生产经营秩序，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行与被告张恩凡于2015年4月16日签订的《最高额担保个人借款合同》；二、由被告张恩凡、杨倩于本判决生效之日起十日内赔还原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行借款本金435万元及计算至2016年6月26日止的利息197329.74元（含利息102980.82元，罚息91635.47元，复利2623.45元），自2016年6月27日起的利息、复利、罚息按合同约定的标准计算，利随本清；三、如被告张恩凡、杨倩未能还款，原告中国农业银行股份有限公司有权有权申请拍卖、变卖被告张清仙、张校山提供抵押的位于峨山县双江街道嶍峨路159号（房产证号：峨山县房权证双江字第201404**号，建设用地使用权证号：峨国用2014第000400号）的房屋产权及土地使用权，并就所得款项优先受偿。被告张清仙、张校山承担担保责任后，有权向被告张恩凡、张校山追偿。四、被告云南省峨山坤龙粮油工业有限公司对原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行实现了第三项确定的抵押权后的债权不足部分承担连带清偿责任。被告云南省峨山坤龙粮油工业有限公司承担还款责任后，有权向被告张恩凡、张校山追偿。案件受理费21589元，由被告张恩凡、杨倩、张清仙、张校山、云南省峨山坤龙粮油工业有限公司共同负担。如负有义务的被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员  谢雪魁二〇一五年八月二十二日书记员  杨 芳