广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初1431号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。负责人：梁福乾，该行行长。委托诉讼代理人：黄思燕，男，该行职工。委托诉讼代理人：胡琛，男，该行职工。被告：郑燕嬉，女，1980年2月14日出生，汉族，住茂名市茂**。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告郑燕嬉信用卡纠纷一案，本院于2018年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告郑燕嬉经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑燕嬉立即清偿其在原告处开立的信用卡（卡号：62×××43）透支债务合计54121.16元，其中本金47550元，利息3865.53元，违约金2705.63元（利息和违约金暂计至2018年4月7日，2018年4月8日起计算至借款款项付清之日止的利息按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，直至按约定计至不再产生为止）；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告郑燕嬉于2015年11月25日在原告处开立贷记卡（卡号：62×××43）,信用额度为50000元，被告郑燕嬉于2017年10月15日起开始透支，此后连续在限额内进行消费、取现、存款，每期还款日为每月2日，从2017年12月2日起被告不能正常还款，截至2018年4月7日，被告应还未还的债务金额合计54121.16元，其中本金47550元，利息3865.53元，违约金2705.63元（利息和违约金暂计至2018年4月7日，2018年4月8日起计算至借款款项付清之日止的利息按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整，滞纳金是按最低还款未偿还部分5%计算，直至按约定计至不再产生为止）。根据信用卡章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今超过90天不足额还款，已形成不良透支。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告郑燕嬉不作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告主张的事实予以确认。另查明，中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，明确自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。庭审中，原告农行茂名分行确认被告郑燕嬉自2017年12月开始逾期还款，本案债务没有2016年12月31日前的滞纳金，只有逾期还款后产生的违约金，违约金暂计至2018年4月7日止为2705.63元，计至不再产生为止。本院认为，原、被告之间的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》和《中国农业银行金穗信用卡章程》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。原告允许被告利用信用卡透支消费，已履行了协议中约定的义务；被告以持有的信用卡进行透支消费后，应在账单所规定的到期还款日前还款，否则原告可以自银行记账日起按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。被告郑燕嬉使用信用卡透支消费后未能正常还款，构成违约，现原告农行茂名分行请求被告郑燕嬉清偿信用卡透支款项本金47550元，利息3865.53元（利息暂计至2018年4月7日，自2018年4月8日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整），具有合同依据，没有违反法律规定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国农业银行股份有限公司在公告中调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告农行茂名分行请求自2017年1月1日起按最低还款额未还部分的5%计收违约金，违约金暂计至2018年4月7日止为2705.63元，合法合理，本院予以支持。但原告已起诉要求被告全部偿还本案债务，已不存在最低还款额，因此，本案的违约金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告农行茂名分行主张的利息、违约金等合计以不超过年利率24%为限。被告郑燕嬉经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告郑燕嬉于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支款项本金47550元及利息3865.53元、违约金2705.63元（暂计至2018年4月7日，自2018年4月8日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；自2018年4月8日起的违约金每月按最低还款额未偿还部分的5%计至本判决发生法律效力之日止。以上利息、违约金合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1154元，减半收取577元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告郑燕嬉负担。被告郑燕嬉应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  程柳梅二〇一八年七月十三日法官助理杨惠雯书记员杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿付最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。