广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初11945号 原告：华安财产保险股份有限公司广西分公司，住所地南宁市青秀区民族大道93号新兴大厦30层，统一社会信用代码9145000074205493XT。 主要负责人：麦建立，该公司总经理。 委托诉讼代理人：黄吉开，该公司职员。 委托诉讼代理人：覃潇宁，该公司职员。 被告：潘多多，女，1981年5月6日出生，壮族，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：王少君，广西建开律师事务所律师。 被告：刘凤梅，女，1958年11月28日出生，汉族，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：马艺凌，住南宁市青秀区，系刘凤梅女儿。 原告华安财产保险股份有限公司广西分公司（以下简称华安财险广西分公司）与被告潘多多、刘凤梅保证保险合同纠纷一案，本院于2017年9月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华安财险广西分公司的委托诉讼代理人黄吉开，被告潘多多的委托诉讼代理人王少君，被告刘凤梅及其委托诉讼代理人马艺凌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华安财险广西分公司向本院提出诉讼请求：1、被告潘多多、刘凤梅在继承张魏的遗产限额内偿还原告华安财险广西分公司保险赔款154119元及利息3159.44元（利息按日万分之五计至清偿之日，现暂时从2017年6月30日开始计至2017年8月10日，利息=154119元×5元÷10000元×41天=3159.44元）；2、被告潘多多承担本案全部诉讼费用。事实和理由：潘多多与张魏为夫妻关系，2016年6月25日，张魏与华夏银行南宁分行股份有限公司南宁分行（以下简称华夏银行南宁分行）签订一份《个人借款合同》。《个人借款合同》约定借款金额为190000元；借款期限为叁年，自2016年6月25日始至2019年6月25日；还款方式为按月付息，到期还本等；同时还约定华夏银行南宁分行提前收回贷款本息的情形。同月30日，张魏在华安财险广西分公司处投保了《个人小额贷款履约保证保险》。该险第4条规定：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金即相应的利息按照本合同的约定负责赔偿。2017年5月张魏因病死亡，出现《个人贷款合同》第45条约定的情形，华夏银行南宁分行据此提前收回贷款本息，并向华安财险广西分公司申请索赔。华安财险广西分公司经过核实并依照合作协议约定实行20%的免赔率，核定赔付张魏拖欠华夏银行南宁分行的借款本息共计154119元。另，张魏的生父母早已过世，但继母刘凤梅在世，张魏与潘多多结婚后尚无子女，根据保险条款的约定和我国《保险法》的规定，华安财险广西分公司享有向张魏追偿的权利，因张魏死亡，潘多多、刘凤梅作为法定继承人，潘多多、刘凤梅应该在继承张魏的遗产范围内承担偿还责任。另据“可向保险人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼”的约定，为维护华安财险广西分公司的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。 被告潘多多辩称，一、华安财险广西分公司无证据证明华夏银行南宁分行履行出借义务；二、无证据证明华安财险广西分公司与张魏签订的保险合同已经成立，即使保险合同成立，保险合同也没有生效；三、华安财险广西分公司无证据证明其已代张魏向银行履行还款义务。 被告刘凤梅辩称，一、案涉借款为潘多多与张魏的夫妻共同债务，张魏早已独立承担民事责任，张魏所欠债务与刘凤梅无关；二、张魏生前名下有一套住房及汽车一辆，在潘多多继承的遗产份额可以偿还他们夫妻债务的情况下，刘凤梅无义务承担潘多多、张魏的共同债务；三、张魏去世后，其财产虽已经发生继承，但其财产及债务的数额刘凤梅并不知情，刘凤梅所能继承的财产份额与金额也未确定，刘凤梅不应承担潘多多、张魏的共同债务 原告华安财险广西分公司围绕诉讼请求依法提交了《身份证》、《结婚证》、《个人综合消费贷款保证保险合作协议》、《个人借款合同》、《借款凭证》、《投保单》、《保险单》、《条款》、《提前收回贷款告知书》、《索赔申请书》、《理赔确认书》、《权益转让书》、《已承担保险责任通知书》和华夏银行南宁分行张魏个人账户明细账单等证据，被告潘多多为证明其答辩意见，依法提交了李坚的骨灰寄存证、张银喜的死亡证明张魏的局面死亡医学证明、查阅登记档案证明等证据，对各方提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月25日，张魏向华夏银行南宁分行借款，为此双方签订《个人借款合同》约定借款金额为190000元；借款期限为3年，自2016年6月25日至2019年6月25日止；借款利率为年利率5.9375%，张魏不按本合同约定还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为按月付息，到期还本。并约定张魏在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期或张魏死亡等情形之一，华夏银行南宁分行有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息。 2016年6月25日，张魏为涉案借款向华安财险广西分公司购买个人小额贷款履约保证保险并在个人小额贷款履约保证保险投保单的投保人处签名并捺手印；华安财险广西分公司经审核同意承保，并出具保单号为1050105212016000039《个人小额贷款履约保证保险单》，约定投保人为张魏，被保险人为华夏银行南宁分行，保险金额为199500元，保险费10773元；免赔率为20；保险期间自2016年6月30日零时起至2019年6月30日二十四时止，共36个月，实际承保期限自贷款发放之日起计算，具体以放款凭证为准，期限为36个月。《个人小额贷款履约保证保险条款》第四条规定，“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿”；第二十八条规定，“发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求清偿贷款余额的权利，被保险人应当向保险人提供必要文件和所知道的有关情况……。”华夏银行南宁分行和华安财险广西分公司在保险单上均加盖公章。 2016年6月30日，华夏银行南宁分行向张魏账户（账号：13×××12）转账190000元，后张魏未能按约定履行还款义务。2017年5月22日，华夏银行南宁分行出具编号为NN01P11020160028《华夏银行催收逾期贷款/欠息通知书》，载明:“(债务人)张魏：根据贵方与我行于2016年6月30日签署的编号为NN1P11020160028《个人借款合同》（主合同）截至本通知签发之日，借款人已欠我行贷款本金、利息及罚息¥192704.01。请你方捉紧落实还款资金，于接到本通知后立即无条件履行所承担的还款/担保责任，清偿所欠本金、利息、罚息。” 同日，华夏银行南宁分行向华安财险广西分公司提交《索赔申请书》，主要内容为：借款人为张魏，被保险人华夏银行南宁分行，申请理赔金额154163.21元。本索赔申请书所附出险保单/清单中的借款人已停止向我行偿还贷款，该借款人2017年5月的应还款项已连续逾期达到或超过60天。截至索赔之日，该借款人的逾期本金190000元、逾期利息2704.01元。 2017年6月15日，华安财险广西分公司向华夏银行南宁分行出具编号为08059905212017000001的《理赔确认书》，主要内容为：华夏银行南宁分行的华安财产保险股份有限公司“个人小额贷款贷款履约保证保险”编号为1050105212016000039保单于2017年4月20日因投保人张魏（证件号）450103198112160530未能按照约定履行还款付息义务，华安财险广西分公司对索赔申请事项调查后同意对该申请给予理赔，确认理赔金额总计为154119元。 2017年6月30日，华安财险广西分公司向张魏出具《已承担保证保险责任通知书》，主要内容为：华安公司个人贷款保证保险单（保单号1050105212016000039）项下的代偿款154119元（其中本金152000元，利息2119元）已于2017年6月20日收到，投保人姓名为张魏，贷款合同号为NN01P11020160028。同日，华夏银行南宁分行向华安财险广西分公司出具《权益转让书》，主要内容为：华安财险广西分公司根据与我行签订的《合作协议》及贵公司承保的个人小额贷款履约保证保险保险单（保单号1050105212016000039），针对借款人张魏名下的逾期贷款本息（借款合同号NN01P11020160028），共计154119，已于2016年6月20日代为清偿自即日起，本行将对该借款人所拥有的该部分债权合计154119元及其孳息转让至华安财险广西分公司，华安财险广西分公司可将此书作为向该借款人主张权益，进行追偿的依据。 另查明，张魏和潘多多于2006年12月20日登记结婚，张魏于2017年2月16日死亡。根据2017年12月21日南宁市公安局建政派出所的《户籍成员关系证明》载明：户主为张银喜，身份证号码，妻子为李坚，儿子为张魏。李坚于1996年3月27日火化，张银喜于2007年12与19日死亡。 再查明，南宁市国家档案馆于2018年3月9日出具的《查阅婚姻登记档案证明》载明：刘凤梅（性别女，出生日期1958年11月28日，身份证号码）与张银喜（性别男，出生日期1955年7月25日，身份证号码）于1998年9月23日，在原南宁市新城区民政局婚姻登记有关结婚登记记录。 诉讼中，刘凤梅向本院出具《放弃遗产继承权声明书》，主要内容为，刘凤梅是张魏的继母，张魏生前无遗嘱，亦未与他人签订遗赠抚养等相关协议，刘凤梅是张魏财产的合法继承人之一，但是由于张魏早已独立生活，并长期与刘凤梅无联系往来，因此刘凤梅对张魏遗留的财产及债务的具体数额并不知情。鉴于以上情况，刘凤梅放弃对张魏名下遗有财产应继承的分割，与上述遗产有关的权益及债务均与本人无关。 本院认为，本案为保证保险合同纠纷。首先，案涉《个人小额贷款履约保证保险投保单》中张魏在投保人处签名、华安财险广西分公司在《华安个人小额贷款履约保证保险单》中加盖公章，上述证据足以证明华安财险广西分公司与张魏之间存在合法有效的保证保险合同关系，各方均应依约履行合同义务。其次，案涉《个人借款合同》、华夏银行南宁分行流水等证据足以证明出借人华夏银行南宁分行已将借款交付借款人张魏。后，因张魏未能按约定偿还借款本息，华夏银行南宁分行向保证人华安财险广西分公司主张权利，华安财险广西分公司根据保险条款约定代张魏偿还了借款本息154119元（其中本金152000元、利息2119元），上述代偿事实亦有华夏银行南宁分行出具的《理赔确认书》和《权益转让书》予以证实，故张魏应依约偿还华安财险广西分公司为其代偿的上述款项。关于华安财险广西分公司主张的利息损失。《权益转让书》约定，华夏银行南宁分行对该借款人所拥有的该部分债权合计154119元及其孳息转让给华安财险广西分公司，故张魏应自代偿之日（即2017年6月20日）起按与华夏银行南宁分行约定的借款利率（即年利率5.9375%）向华安财险广西分公司支付利息，故华安财险广西分公司主张超过的部分本院不予支持。至于潘多多的辩称，无事实和法律依据，本院不予采纳。 关于潘多多、刘凤梅是否对张魏的上述债务承担清偿责任的问题。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案中，刘凤梅作为张魏继母，虽系其遗产第一顺位的继承人，但刘凤梅在本案的审理过程中自愿放弃对张魏全部遗产的继承，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款之规定，其对张魏的上述债务不负清偿责任，故华安财险广西分公司诉请刘凤梅在继承张魏的遗产限额内承担清偿责任，于法无据，本院不予支持。其次，潘多多为张魏配偶，系其遗产第一顺位的继承人，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款之规定，应对张魏的上述债务在遗产限额内承担清偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国继承法》第三十三条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告潘多多在继承张魏遗产的限额内偿还原告华安财产保险股份有限公司广西分公司保险赔款154119元和利息（计算方式为以本金152000元为基数，自2017年6月20日起按年利率5.9375%计付至实际清偿之日止）； 二、驳回原告华安财产保险股份有限公司广西分公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3446元，由被告潘多多负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘羽斯 人民陪审员  梁 莉 人民陪审员  石 坚 二〇一八年七月三十日 法官 助理  尹 胜 书 记 员  李莉莉 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。