文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初27807号原告：深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部，住所地广东省深圳市宝安区西乡街道宝源路财富港大厦D栋404C。统一社会信用代码914403000812593985。法定代表人：王文波。委托诉讼代理人：何小凯，公司员工。委托诉讼代理人：莫宗康，公司员工。被告：肖**，男，汉族，1990年9月15日出生，身份证住址湖北省公安县，被告：张丹，女，汉族，1992年4月28日出生，身份证住址湖北省公安县，上列原告与被告借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人莫宗康到庭参加诉讼。两被告经合法传唤未到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告的诉讼请求：1、依法判令被告立即归还原告借款本金人民币66115.45元；2、依法判令被告立即归还原告截止到2019年7月31日的逾期利息共计5157.01元以及之后的逾期利息（以借款本金66115.45元为基数，按年利率24%从2019年8月1日起计算至实际偿还之日止）；3、判令被告张丹对被告肖**的上述欠款承担连带保证责任；4、判令由二被告承担本案诉讼费用。本案相关情况一、借款合同签订情况：2017年12月22日原告与被告肖**签订《个人信用贷款合同》，约定被告向原告借款80000元，期限为12个月，从2017年12月22日至2018年12月22日。约定月利率1.3%；每月1%服务管理费，即800元；贷款手续费800元一次性付。2018年7月5日被告肖**再次向原告借款120000元，双方又签订了一份《个人信用贷款合同》，约定被告向原告借款120000元，期限为18个月，从2018年7月5日至2020年1月5日。约定月利率1.3%；每月1%服务管理费，即1200元；贷款手续费1200元被告一次性付。2018年7月5日出借款项120000元时，被告肖**授权原告直接扣除了应向原告偿还的上述8万元贷款的本息及相关费用44976元，以及应付的该贷款的服务管理费800元。二、其他相关的合同约定：正常还款时，被告每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，被告每月还款额为9427元。合同约定的其他违约金如下：1.因被告原因导致扣款失败的手续费每次10元；2.迟延还款手续费：被告按申请迟延的天数和涉案合同贷款金额向原告支付每日0.08%迟延手续费。三、2018年7月5日，被告张丹出具《担保承诺函》，承诺为肖**的涉案债务提供不可撤销的连带责任保证担保。担保范围约定为借款本金、借款利息、违约金及其他所有相关费用。担保期间为借款到期后两年止。四、借款交付情况：合同签订当日2018年7月5日，原告向被告银行转账74224元，即借款本金120000元－原贷款应还款项（44976元+服务费800元）。五、被告还款情况：被告归还9期后开始逾期（被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定，具体还款情况详见附表）。另，被告在2018年7月13日支付了贷款手续费1200元。判决结果本院认为，原告浩森公司宝安营业部是取得了营业执照的股份有限公司分公司，其有作为原告提起诉讼的诉讼主体资格。小额贷款公司是经过政府金融主管部门批准设立并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的非金融机构法人，但尚不属于正规金融机构的范畴，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，小额贷款公司发放贷款的行为仍属民间借贷行为，相关贷款利率应当符合民间借贷的法律规定。本案《个人信用贷款合同》是双方当事人真实意思表示，合法有效，约定的利息及其他费用超出民间借贷法律规定允许范围的，本院予以调整。根据法律规定，民间借贷的借款本金应当以出借人实际出借的款项金额认定，预先扣除利息或者服务费的，应当作为本金予以扣减，故本案中的借款本金数额应当认定为120000元。关于借款利息，根据双方在《个人信用贷款合同》中的约定，每月还款的金额包括了本金，随着逐月还款，尚欠本金是递减的，但月利息却一直以全部借款本金为基数计算，数额是固定的，没有随着实际占用资金递减而递减。这就导致固定数额的利息相对于递减的实际占用资金，利率是递增的，整个借款期间的实际利率远超贷款合同表面约定的利率。即当被告还款至一定期限时，每月还款的利息高于月利率3%，因此，对于超过月利率3%的部分应当作为本金予以扣减，对于没有超过月利率3%的部分，被告已经还款的金额中不作无效处理。另外，被告应支付的利息、服务管理费本质上均为利息。利息的本质是借款人占用出借人的资金所应支付的成本，利息的计算基数也应当以借款人实际占用资金为准。经本院核算，截至2019年4月10日被告还款9487元时，尚欠本金59517.66元，此后因被告未还款，故利息应该按照月利率2%的标准继续计算至实际清偿之日止。原告诉请本息超出部分，本院不予支持。具体还款抵扣情况详见下表：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率36%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2018-7-5                                                                                                                                      120000.00                   1              2018-7-13              120000.00               8               946.85               946.85               1200              946.85               0.00               253.15               119746.85                   2              2018-8-7              119746.85               25               2952.66               2952.66               9457              2952.66               0.00               6504.34               113242.51                   3              2018-9-5              113242.51               29               3239.05               3239.05               9427              3239.05               0.00               6187.95               107054.56                   4              2018-10-10              107054.56               35               3695.58               3695.58               9497              3695.58               0.00               5801.42               101253.14                   5              2018-11-6              101253.14               27               2696.38               2696.38               9447              2696.38               0.00               6750.62               94502.52                   6              2018-12-6              94502.52               30               2796.24               2796.24               9447              2796.24               0.00               6650.76               87851.76                   7              2019-1-8              87851.76               33               2859.39               2859.39               9467              2859.39               0.00               6607.61               81244.16                   8              2019-2-12              81244.16               35               2804.59               2804.59               9507              2804.59               0.00               6702.41               74541.75                   9              2019-3-7              74541.75               23               1690.97               1690.97               9467              1690.97               0.00               7776.03               66765.73                   10              2019-4-10              66765.73               34               2238.94               2238.94               9487              2238.94               0.00               7248.06               59517.66       被告张丹自愿对被告肖**涉案信用贷款合同承担连带保证责任，故被告张丹应对上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告肖**应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部支付所欠借款本金59517.66元及逾期还款利息（以本金59517.66元为基数，按年利率24%，自2019年4月11日起计至实际清偿之日止）；二、被告张丹应对被告肖**的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1582元，由两被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 陈  柳  绚人民陪审员 冯  基  成人民陪审员 白  翠  兰二〇二〇年七月二十七日书 记 员 黄雅欣(兼)书 记 员 施  丽  凤附本案相关法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款是一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。