山东省宁阳县人民法院刑 事 判 决 书(2018)鲁0921刑初19号公诉机关宁阳县人民检察院。被告人朱军强，男，1964年12月18日出生于山东省宁阳县，汉族，大专文化，中国工商银行股份有限公司宁阳支行职工，户籍所在地山东省泰安市宁阳县，住宁阳县，因涉嫌信用卡诈骗罪，于2017年11月21日被宁阳县公安局逮捕，现羁押于宁阳县看守所。辩护人孙永强，山东泰宁律师事务所律师。辩护人宁艳丽，宁阳县法律援助中心律师。宁阳县人民检察院以宁检公刑诉[2018]12号起诉书指控被告人朱军强犯信用卡诈骗罪，于2018年1月8日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。宁阳县人民检察院指派检察员许波、万欣出庭支持公诉。被告人朱军强及其辩护人孙永强、宁艳丽到庭参加诉讼。现已审理终结。公诉机关指控，被告人朱军强自2003年以来，利用宁阳县工商银行职工身份的便利，以范某、沈某、杜某、贾某1、宁某1、朱某3名义从中国工商银行宁阳支行骗领信用卡用于个人透支使用，至案发尚有251720.5元本金未归还；持有本人及高某、吕某、石某的信用卡，长期消费透支使用，后经发卡行多次催收仍不归还，至案发尚有707911.2元透支本金未归还。合计有959631.7元透支本金未归还。指控证据有：1.书证：信用卡交易明细、统计表、住院病历等；2.证人证言：证人高某、石某、沈某等人的证言；3.被告人的供述与辩解：被告人朱军强的供述与辩解；4.鉴定意见：文件检验鉴定书；5.视听资料：执法记录光盘。公诉机关认为，被告人朱军强冒用他人信用卡，恶意透支信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第三、四项、第二款之规定。犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任，提请依法判处。被告人朱军强对指控的罪名及事实均有异议。辩解称对透支本金707911.2元的事实有异议，其是借用过别人的信用卡，其本人的信用卡也透支过，但数额不确定。其所有使用的信用卡没有以非法占有为目的，没有不归还的想法。其透支的信用卡应当负民事责任，不应负刑事责任。其一直都有归还的想法，指控其不归还没有事实根据和法律依据。其辩护人认为：1、指控被告人朱军强自2003年以来以范某、沈某、杜某、贾某1、宁某1、朱某3的名义从工商银行宁阳支行骗领信用卡用于个人透支使用，从证据上看，范某、沈某、杜某、贾某1、宁某1是知道朱军强以自己的名义办理信用卡并持卡使用，直到发生透支后再报案，其之间发生的纠纷应属民事纠纷，因此，以上六人所透支的数额共计216666.21元应从指控数额中予以扣除；2、高某承认是自己办理的信用卡，由朱军强使用，并就此卡还款39804.54元。因此高某与朱军强之间系信用卡借用纠纷；石某名下的两张信用卡，办理时系石某本人签字，后朱军强一直使用。其找朱军强要卡，朱军强拒绝，并口头及书面保证不出现任何问题。在此情况下，其完全可以去补卡或销卡来保障自己的权利，因此造成的损失应由其个人承担，不属于刑法调整的范围；3、关于朱军强个人名下的工商银行的八张信用卡中的六张卡，在均逾期并经催收后，其仍然有消费记录，说明银行还允许被告人使用，对此银行的风险防控机制形同虚设，应承担一定责任；4、全案没有一张信用卡或照片随案移送及朱军强签名的刷卡小票，不能排除合理怀疑，因此朱军强名下涉案金额及高某、石某名下的涉案金额总计657773.12元不应计算在指控数额内；5、朱军强始终表明只要证明是其刷卡的金额，其都会认可偿还，并与单位签订还款协议，说明其还款态度是积极的，加之其出车祸后伤病缠身，无依无靠处境凄惨，情有可原，请法院酌情予以考虑。经审理查明：1、被告人朱军强自2003年以来，利用中国工商银行股份有限公司宁阳支行职工身份的便利，在其本人不知道的情况下，分别以范某、沈某、杜某、贾某1、宁某1、朱某3的名义从中国工商银行股份有限公司宁阳支行骗领信用卡供个人使用，至案发尚有透支的251720.5元本金经银行多次催收未归还。其中范某（卡号：42×××22）39997.42元、沈某（卡号：42×××32）49995.46元、杜某（卡号：42×××08）49841.06元、贾某1（卡号：42×××24）26924.38元、宁某1（卡号：42×××16）49998.25元；朱某3（卡号：45×××69）29975.65元、（卡号：45×××85）4988.28元。2、被告人朱军强利用中国工商银行股份有限公司宁阳支行职工身份的便利，自2003年在所在银行办理30余张信用卡供自己使用，多次透支。经银行多次催收，至案发之日尚有透支的526343.43元未归还。其中卡号为48×××31的信用卡透支352652.68元、卡号为42×××65的信用卡透支101998.20元、卡号为37×××41的信用卡透支18919.35元、卡号为45×××88的信用卡透支18827.34元、卡号为42×××06的信用卡透支18707.20元、卡号为53×××16的信用卡透支15090.02元、卡号为53×××70的信用卡透支98.64元、卡号为62×××37的信用卡透支50元。上述事实，有业经庭审质证，本院依法确认的以下证据证实：1、书证（1）受案登记表一份，证实2015年2月15日，范某、沈某分别报案称，有人在工商银行冒用她们的身份信息办理信用卡并透支4万余元和5万余元。（2）常住人口基本信息，证实朱军强已达到刑事责任年龄，具有完全刑事责任能力。（3）中国工商银行员工履历表一份，证实朱军强是中国工商银行股份有限公司宁阳支行正式工作人员及履历。（4）体检表及病例、关于被告人朱军强不适宜收押的说明，证实朱军强患病，长期治疗。宁阳县看守所于2015年8月31日出具证明，朱军强经宁阳县医生诊断为后循环缺血、神经衰弱、神经性耳聋、右侧腓骨骨折，医嘱建议住院治疗。（5）抓获经过一份，证实2017年11月21日9时，宁阳县公安局民警在宁阳县工商局家属院将朱军强抓获。（6）朱军强涉案信用卡统计表一份，证实朱军强以范某、沈某、杜某、贾某1、宁某1、朱某3名义从中国工商银行宁阳支行骗领7张信用卡用于个人透支使用，至案发尚有251720.5元本金未归还；其持有吕某、高某、石某4张信用卡及其本人的22张信用卡长期进行消费、套现、透支使用，卡卡之间互相透支以取得长期延续，频繁地进行消费、套取、透支现金，至案发尚有707911.2元透支本金未归还。未归还金额达959631.7元。（7）朱军强使用郑某的宁阳县奥利达欧式装饰中心pos机刷卡交易明细一份，证实2009年9月10日至2012年5月24日，朱军强使用自己姓名的信用卡和冒用杜某、范某、高某、贾某1、吕某、宁某1、沈某、石某、朱某3等人的信用卡，在宁阳县奥利达欧式装饰中心pos机刷卡套现2098731.3元。以上人名的信用卡使用时间相互交错。（8）公安人口信息查询单一份，证实申请表填写的朱某3，以身份证号查询，查无此人，无法询问材料。（9）中国工商银行提供的信用卡申请材料一宗，证实杜某、范某、高某、贾某1、吕某、宁某1、沈某、石某、朱某3在中国工商银行申请信用卡时填写的资料及身份证复印件等信息。杜某、范某、高某、贾某1、宁某1、沈某的签名均系朱军强所写。吕某、石某的签名是本人所写。朱军强是工商银行具体办理人员。（10）宁阳县工商局出具的企业、个体户注册信息及变更情况一宗，证实宁阳县奥利达欧式装饰中心、宁阳县昌某工贸有限公司、宁阳县东华空调销售中心、宁阳县飞越健身器材厂、宁阳县恒生商贸有限公司、宁阳县宏发超市、宁阳县艺达家纺专卖店、泰安天润人和置业有限公司的工商登记信息。（11）中国银联股份有限公司山东分公司提供的查询明细，证实2011年10月19日以来，朱军强使用杜某、范某、高某、贾某1、吕某、宁某1、沈某、石某、朱某3的信用卡在宁阳县奥利达欧式装饰中心、宁阳县东华空调销售中心、宁阳县国人西服专卖店、宁阳县宏发超市、宁阳县艺达家纺专卖店5家商户刷卡交易明细。（12）中国银联股份有限公司山东分公司提供的查询明细，证实朱军强使用杜某、范某、高某、贾某1、吕某、宁某1、沈某、石某、朱某3的信用卡在上海隆吉金融信息服务有限公司、银嘉（上海）金融信息服务有限公司、南彤网络技术（上海）有限公司等商户刷卡交易明细。（13）郑某提供的宁某2欧式装饰中心（账户23×××63）POS机为朱军强提供的信用卡套现及资金支票支取明细表、中国银行宁阳县支行提供的宁阳县奥利达欧式装饰中心交易明细，证实2012年6月1至2013年11月1日，宁某2欧式装饰中心（账户23×××63）POS机为朱军强套现3364373元，郑某获利6553元。（14）中国工商银行宁阳县支行及农业银行提供的朱军强涉案信用卡使用情况明细，证实朱军强使用杜某、范某、高某、贾某1、吕某、宁某1、沈某、石某、朱某3的信用卡。其中宁阳县工商银行出具的统计表及交易明细证实，至案发尚有859739.46元透支本金未归还。宁阳县农业银行出具的证明及交易明细证实朱军强使用的石某信用卡，至案发尚有99892.24元透支本金未归还。（15）银行催收清单，证实朱军强于2013年1月24日被人工电话催收，135××××8876不同意还款，持卡人资金困难，2013年9月25日，宁阳工行个金部办公室，面见本人说无还款能力。2014年7月10日，上门催收，在支行个金部面谈。自此，银行对朱军强使用的信用卡频繁下发催收通知。2、证人证言（1）证人沈某证言，证实卡号42×××32信用卡不是其办理的，申办资料的签名不是本人书写，卡是2009年3月4日发的，经查证是朱军强办理的，逾期欠款51966.65元的事实。（2）证人范某证言，证实卡号42×××22信用卡不是其办理的，申办资料的签名不是本人书写，卡是2009年办的，逾期欠款41371.45元，已报警，不认识朱军强的事实。（3）证人贾某1证言，证实卡号42×××24信用卡不是其办理的，申办资料的签名不是本人书写，经查证是朱军强办理的，2009年3月4日发卡，逾期欠款31696.81元的事实。（4）证人杜某证言，证实卡号42×××08信用卡不是其办理的，申办资料的签名不是本人书写，经查证是朱军强办理的，2009年3月4日发卡，逾期欠款73809.72元的事实。（5）证人宁某1证言，证实卡号42×××16信用卡不是其办理的，申办资料的签名不是本人书写，经查证是朱军强办理的，2009年3月4日发卡，逾期欠款73887.04元。其给朱军强打电话，他承认是他办的卡他用着来，其对象高某找到朱军强把卡要了回来的事实。（6）证人高某证言，证实卡号42×××70信用卡是2009年2月7日办的，是朱军强给办的，朱军强拿着用的。其替朱军强还了欠款39803.54元，但后来朱军强又继续使用，又造成了欠款的事实。（7）证人石某证言，证实工商银行卡号45×××36信用卡，是2008年办的，是朱军强给办的，朱军强拿着用的，逾期欠款27264.90元。农行的卡卡号是62×××69，是2009年办的，也是朱军强办的，朱军强拿着用的，逾期欠款102276.90元的事实。另附石某控告信，证实朱军强骗取信任，花言巧语将石某三张信用卡骗到手，恶意透支、消费和套现，给石某及家庭造成巨大伤害，应受到法律的追究。（8）证人吕某证言，证实工商银行卡号42×××79信用卡，是2009年2月7日办的，是朱军强给办的，朱军强拿着用的，逾期欠款53500.71元的事实。（9）证人朱某1证言，证实交通银行卡号45×××89信用卡，是2013年12月31日办的，是朱军强喊其到交通银行办的，朱军强拿着用的。逾期欠款12980元的事实。（10）证人朱某2证言，证实其是宁阳县国人西服店主，朱军强经常到国人西服店刷银行卡套现。刷卡后朱军强本人签名，手续费一块刷出来，其把现金给朱军强。具体次数和钱数记不清楚的事实。（11）证人张某1证言，证实其是宁阳县冰洁羽绒服店主，朱军强到冰洁羽绒服店刷银行卡套现。刷卡后朱军强本人签名，手续费一块刷出来，其把现金给朱军强。附近的店面朱军强也去过，都很烦他的事实。（12）证人郑某证言，证实2009年至2013年，朱军强在郑某管理的宁阳奥利达欧式装饰中心POS机上刷信用卡，没有实际交易，次数及数额记不清，以银行数据为准的事实。根据银行查询发现2012年至2013年刷了350多万元。（13）郭运营证言，证实其2002年注册成立宁阳奥利达欧式装饰中心，朱军强在其办公室pos机上刷卡套现。给朱军强钱是以支票的方式给他，用中国银行的公户。手续费是其妻子郑某收的，大约每次50元的事实。3、被告人的供述与辩解（1）被告人朱军强的供述与辩解，其供认自2010年以来，其以车祸住院看病为由，冒用他人信用卡透支消费，具体数额都记不清楚了。用来治病，还账，反正是拆东墙补西墙，借了这家还那家。当时没有钱所以才借的钱、透支的钱，其没还给人家，其没钱还人家，其以后有钱再还给他们。其知道错了，但是没办法，不能等着病死，所以就借了。其承认循环使用信用卡，后来被锁住就不能循环使用，循环使用是边消费、边借钱、边报销、边还款，数额记不清了，借的太多了的事实。（2）被告人朱军强自述的关于使用信用卡的情况说明，辩解称因出车祸治病，依赖信用卡透支消费治病，由于治病花钱多，单位没有垫支医疗费，就循环使用信用卡，后来工商银行将朱军强的信用卡锁住，无法循环透支还款，从而产生逾期的情况。4、鉴定意见泰公刑鉴（文）字[2017]06003号泰安市公安局刑事科学技术研究所文件检验鉴定书一份，证实以朱某3、范某、杜某、宁某1、贾某1、沈某为名申请的共计7张牡丹信用卡，签名字迹与朱军强样本字迹是同一人书写。上述犯罪事实清楚，证据确实、充分，足以认定。本院认为，被告人朱军强在他人不知道的情况下，冒用他人名义，利用自己在银行工作的便利骗领信用卡，供自己循环交错使用，进行信用卡诈骗活动，数额巨大；恶意透支信用卡，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额巨大，以上行为均构成信用卡诈骗罪，依法应予惩处。公诉机关指控的罪名成立，本院予以确认。关于被告人辩解其没有以非法占有为目的的意见，经查，被告人朱军强在他人不知道的情况下冒用他人名义办理信用卡供自己使用；使用本人的信用卡大量透支，并且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，属“恶意透支”；朱军强明知没有还款能力而大量透支，依法应认定刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，因此被告人的辩解意见本院依法不予采纳。关于其辩护人认为范某、沈某、杜某、贾某1、宁某1、朱某3是知道朱军强以自己的名义办理信用卡并持卡使用，其之间系民事纠纷，以上六人所透支的数额共计216666.21元应从指控数额中予以扣除的辩护意见，有鉴定意见证实信用卡申办资料上的签名均为朱军强所签，范某、沈某、杜某、贾某1、宁某1的证言均证实其不知道朱军强为其办理信用卡，朱军强冒用他人信用卡的事实清楚，证据充分，对该辩护意见本院不予采纳。高某、吕某、石某的信用卡申办资料上均系本人签字，后信用卡由朱军强持有并使用，对此该三人是明知的，朱军强在他人明知的情况下，使用他人的信用卡发生透支，其之间系信用卡借用关系，虽违反有关规定，但实质上属债权债务关系，应受民法调整，不宜作为犯罪处理，辩护人的该辩护意见本院予以采纳。鉴于被告人确因交通事故导致身体受伤，经济困难，进而实施犯罪，其主观恶意相对较轻，可酌情对其从轻处罚。根据本案的事实、性质、情节及对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款（三）、（四）项、第二款、第六十四条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条、第六条之规定，判决如下：一、被告人朱军强犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币二十万元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年11月21日起至2024年5月20日止）（罚金于本判决生效后十日内向本院缴纳）二、责令被告人朱军强退赔被害单位中国工商银行股份有限公司宁阳支行经济损失778063.93元。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向山东省泰安市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。审 判 长  董道山人民陪审员  胡秋玉人民陪审员  靳恩江二〇一八年七月六日书 记 员  刘 媛