广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0114民初2125号原告：中国银行股份有限公司广州花都支行,住所地广州市花都区新华街商业大道27号,统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：黄凯，该支行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：江少健，男，1969年2月2日出生，汉族，住广州市花都区，原告中国银行股份有限公司广州花都支行（以下简称中国银行花都支行）与被告江少健金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行花都支行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加诉讼，被告江少健经本院依法公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法对本案作缺席审理。本案现已审理终结。中国银行花都支行起诉时向本院提出诉讼请求：1、解除被告江少健与原告于2015年5月12日签订的《购车分期付款借款合同》；2、判令被告江少健立即向原告偿还借款本金40149.79元、手续费1165元及至实际清偿之日止的利息及违约金（暂计至2018年1月26日，利息为3146.06元、违约金为2444.47元，本金、利息、违约金、手续费合计为46905.32元）；3、判令拍卖、变卖被告江少健所有的车牌号为粤Ｈ×××××号凌派小轿车，所得价款优先清偿被告江少健所欠原告的全部债务；4、判令本案诉讼费由被告承担。诉讼中，中国银行花都支行提出因涉案借款合同已在2018年5月8日到期，故申请撤回第1项诉讼请求。另因江少健在庭审前偿还了部分本金，故变更第2项诉讼请求为判令被告江少健偿还借款本金28837.91元、违约金2444.47元、手续费233元及至实际清偿之日止利息（暂计至2018年6月4日利息为4927.07元）。事实与理由：2015年5月12日被告与原告签订了《购车分期付款借款合同》和《抵押合同》并申领了一张中国银行信用卡，卡号为62×××38。根据约定：被告申请购车额度7万元，分期36期还款。如逾期未还清欠款，则原告自交易记账日起按规定利率在当月月结时向被告计收利息，并应加收违约金。之后被告使用该卡购车贷款7万元，但却未依约还款。截至2018年1月26日，被告尚拖欠原告欠款合计46905.32元（含本金、利息、应收费用及手续费）。原告曾多次向被告催收，但均未果。被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。江少健未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。中国银行花都支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对中国银行花都支行提交的证据进行了核证。中国银行花都支行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中国银行花都支行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认中国银行花都支行陈述的上述事实属实。本院另查明，涉案的《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：该合同项下购车分期手续费率为使用购车分期额度的12%，即8400元；如持卡人未依规定时间足额存入当期分期付款应还的本金款项，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用；持卡人以本合同项下所购粤Ｈ×××××号凌派小轿车向经办行提供抵押担保。涉案抵押车辆登记的所有人为江少健，该车的机动车登记证书编号为440027144270，于2015年5月7日办理了抵押登记，抵押权人为中国银行花都支行。江少健在填写《长城环球通系列信用卡申请表》时，曾以书面署名的方式声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”另《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的“利息和收费”条款载明：21.除本合约另有约定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额×5%）]。22.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的“长城环球通系列信用卡个人费率表”条款载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利。中国银行花都支行于2015年2月20日向江少健发放借款70000元，江少健前期尚能依约还款，但从2016年9月8日开始出现逾期未还的情形。庭审中，中国银行花都支行主张江少健尚欠的款项为：截止至2018年6月4日的本金28837.91元、应收利息4927.07元、违约金2444.47元、手续费233元及从2018年6月4日起至欠款还清之日止的透支利息、复利。另查明：2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。诉讼中，中国银行花都支行主张其已通过网站公告的方式告知申请人将原合约中的滞纳金调整为违约金，计算方法不变。本院认为，中国银行花都支行与江少健签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效，各方当事人均应依法、依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。中国银行花都支行已依约向江少健发放借款70000元，江少健理应按合同约定还款，现江少健没有按约定履行还款义务，中国银行花都支行起诉请求江少健清偿欠款本金及透支利息、手续费并以其抵押的粤Ｈ×××××号凌派小轿车承担担保责任，合法有据，本院予以支持。关于中国银行花都支行诉请的违约金，中国银行花都支行虽主张其以公告的方式将滞纳金变更为违约金，但该变更并未得到江少健的认可，不能视为双方之间已通过协议约定违约金的收取，中国银行花都支行与江少健并无违约金的约定，故对于中国银行花都支行的该部分诉讼请求，本院不予支持。关于中国银行花都支行申请撤回解除其与江少健于2013年3月15日签订的《购车分期付款借款合同》的诉讼请求的行为，是在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，符合法律规定，本院予以准许.江少健经本院依法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告江少健于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州花都支行偿还借款本金28837.91元、手续费233元及透支利息（计至2018年6月4日的透支利息为4927.07元，此后的透支利息、复利继续按《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定计算至款项还清之日止）；二、原告中国银行股份有限公司广州花都支行对被告江少健用于抵押的机动车粤Ｈ×××××号凌派小轿车经折价或拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州花都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费972.6元，由被告江少健负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梁红君人民陪审员  张绍针人民陪审员  骆锦明二〇一八年七月二十三日书 记 员  梁欣妮陈钰文