广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0304民初680号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，地址广东省深圳市福田区。负责人：杨志群，行长。委托代理人：邱福新，广东乐融律师事务所律师。委托代理人：傅夏婷，广东乐融律师事务所实习律师。被告：麻小花，女，汉族，1982年11月27日出生，住址广东省深圳市南山区，原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告麻小花金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2018年6月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邱福新、傅夏婷、被告麻小花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年7月14日，原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》[合同编号：平银（深圳）个信额字（2014）第SW20140717000509号]。合同约定：原告为被告提供可连续、循环使用的个人信用贷款，个人信用贷款余额之和最高不超过100万元，额度期限为不超过10年。具体额度期限及金额等依被告的申请和原告的审查结果为准，额度项下单笔贷款的起止日期在原告认可的额度期限内且贷款余额合计不超过个人信用额度金额；利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等以银行出具的贷款出账凭证为准，贷款出账凭证的形式包括但不限于被告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证、从原告网站打印的进账单等；合同第七条之7.2款第（7）项约定贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；合同第七条之7.2款第（9）项约定对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利等内容。上述合同签订后，根据被告的申请，原告向被告发放了以下十八笔信用贷款共计850000元：2016年3月23日发放八笔，金额分别为10600元、65324元、55713元、76000元、75111元、74714元、43053元、32163元；2016年3月24日发放一笔，金额为59315元；2016年3月28日发放一笔，金额为66822元；2016年3月29日发放一笔，金额为60315元；2016年4月1日发放三笔，金额分别为35265元、25000元、24405元；2016年4月5日发放两笔，金额分别为40303元、45567元；2016年4月6日发放两笔，金额分别为4997元、55333元。上述贷款还款方式均为净息还款（按月付息，到期一次性归还本金），贷款期限均为3个月，贷款利率均为年利率15.12%。但被告没有依约还本付息，截至2017年8月28日，被告仍欠原告上述十八笔贷款本金760000元、利息（含罚息）236267.55元、复利33726.35元。因此，原告起诉，请求判令：一、被告立即偿还原告贷款本金人民币760000元；二、被告偿还原告利息和罚息236267.55元、复利33726.35元（利息、罚息和复利暂计至2017年8月28日，之后的按合同约定及中国人民银行有关规定付至贷款清偿之日止）；三、本案的案件受理费、保全费等费用由被告承担。被告答辩称，欠款属实，但现在无法一次性还清，恳请分期偿还，被告一直在积极还款，原告起诉后被告也有相应还款；原告主张的利息、罚息、复利计算不清楚，被告认为不应承担，诉讼费也不应由被告承担。经审理查明，2014年7月14日，原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》[合同编号：平银（深圳）个信额字（2014）第RL20140717000509号]。合同约定：原告为被告提供可连续、循环使用的个人信用贷款，个人信用贷款余额之和最高不超过100万元，期限最长不超过10年，具体额度期限及金额等依被告的申请和原告的审查意见为准，额度项下单笔贷款的起止日期在原告认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人信用额度金额，利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等以银行出具的贷款出账凭证为准，贷款出账凭证的形式包括但不限于被告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证、从原告网站打印的进账单等；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用、（2）利息（含罚息、复利）、（3）本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用、（2）本金、（3）利息（含罚息、复利）；……等内容。上述合同签订后，根据被告的申请，原告向被告发放了十八笔信用贷款共计850000元：2016年3月23日发放八笔，金额分别为10600元、65324元、55713元、76000元、75111元、74714元、43053元、32163元；2016年3月24日发放一笔，金额为59315元；2016年3月28日发放一笔，金额为66822元；2016年3月29日发放一笔，金额为60315元；2016年4月1日发放三笔，金额分别为35265元、25000元、24405元；2016年4月5日发放两笔，金额分别为40303元、45567元；2016年4月6日发放两笔，金额分别为4997元、55333元。该十八笔贷款的《个人贷款出账凭证》均载明贷款年利率为15.12%，贷款期限为3个月，还款方式为净息还款。上述涉案贷款发放后，被告未能依约按时偿还贷款本息。原告主张，原告根据合同约定对逾期本金按罚息利率年利率22.68%（即合同约定利率增加50%）计收罚息，对逾期利息按罚息利率计收复利，截至2017年8月28日，被告尚欠原告涉案十八笔贷款的本金共计760000元、利息和罚息共计236267.55元（利息24993.35元、罚息211274.20元）、复利共计33726.35元。为此，原告提供了“个人贷款业务贷款账户对账单”和“个人贷款业务客户还款清单”予以证明。本院经审核，原告主张的被告截至2017年8月28日所欠贷款本金、利息、罚息的金额与根据合同约定被告应还款金额扣除被告已还款金额的余额相符，但原告主张的被告尚欠复利金额高于根据合同约定计算的尚欠应付金额。另查，2017年8月28日之后至庭审前，被告向原告偿还部分款项，共计还款30000元，具体为：2017年9月27日还款5000元，2017年10月30日还款5000元，2017年11月29日还款5000元，2017年12月28日还款5000元，2018年1月30日还款2000元，2018年2月28日还款2000元，2018年3月30日还款2000元，2018年4月28日还款2000元，2018年5月30日还款2000元。被告主张，上述还款为偿还贷款本金。原告确认，被告上述还款用于偿还贷款本金。以上事实，有原、被告双方告提供的证据及本案庭审笔录在案为证。本院认为，案涉的《个人信用额度贷款合同》及《个人贷款出账凭证》是原、被告双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，双方应当遵照执行。原告依约向被告发放了合同项下的涉案十八笔贷款后，被告未能依约履行还本付息义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息和复利。原告主张的被告截至2017年8月28日所欠本金共计760000元、利息24993.35元、罚息211274.20元，有贷款账户对账单、客户还款清单、银行流水予以证实，且符合合同约定，本院予以确认。原告要求偿还，合法有据，本院予以支持。2017年8月28日之后至庭审前，被告于2017年9月27日还款5000元，于2017年10月30日还款5000元，于2017年11月29日还款5000元，于2017年12月28日还款5000元，于2018年1月30日还款2000元，于2018年2月28日还款2000元，于2018年3月30日还款2000元，于2018年4月28日还款2000元，于2018年5月30日还款2000元，共计还款30000元，原、被告双方均确认上述还款用于偿还贷款本金，本院予以确认，因此，被告还应偿还贷款本金为730000元（760000元-30000元）。原告要求罚息计算至贷款实际清偿之日止，本院予以支持，2017年8月28日起的罚息应按合同约定以尚欠本金为基数按罚息利率年利率22.68%计至本金实际清偿之日止。关于原告请求支付的复利。本院认为，被告未按期偿还贷款期内的到期应还利息，依约应向原告支付逾期未支付的利息的复利。根据涉案贷款合同约定及中国人民银行的有关规定，复利应以到期应还而未还的贷款期内正常利息为基数按约定的罚息利率计算。经审查，原告主张截至2017年8月28日的尚欠复利金额高于以上述计算方式计算所得的被告还应付复利金额，原告主张的还应付复利金额，本院不予确认。经核算以前述计算方式计算并扣减被告已偿还部分至2017年8月28日被告还应付复利为7003.16元，该部分被告应向原告偿还，之后的复利应计至利息实际清偿之日止。原告请求的复利超出上述应付范围部分，本院不予支持。被告违约致原告提起本案诉讼，诉讼费应由被告承担，但原告请求的暂计至2017年8月28日的复利金额超过被告实际应付金额，超过部分本院不予支持，原告应就该部分不合理请求承担相应诉讼费。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告麻小花应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金730000元、利息24993.35元、罚息211274.20元、复利7003.16元（罚息、复利暂计至2017年8月28日，应计至贷款实际清偿之日止，罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数均按年利率22.68%计算；截至2017年8月28日，被告尚欠本金760000元，被告于2017年9月27日偿还本金5000元、于2017年10月30日偿还本金5000元、于2017年11月29日偿还本金5000元、于2017年12月28日偿还本金5000元、于2018年1月30日偿还本金2000元、于2018年2月28日偿还本金2000元、于2018年3月30日偿还本金2000元、于2018年4月28日偿还本金2000元、于2018年5月30日偿还本金2000元，2017年8月28日起的罚息应根据上述还款，以实际尚欠本金为基数计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14070元（已由原告预交），由原告负担241元，由被告麻小花负担13829元；本院退还原告案件受理费13829元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张焕川人民陪审员  周艾黎人民陪审员  王朝晖二〇一八年七月五日书 记 员  郑媛媛