重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2014）渝北法民初字第13972号原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，组织机构代码90291122-5。负责人曾盾，行长。委托代理人黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人胡小秋，重庆溯源律师事务所律师。被告郑璐，男，1991年12月6日出生，汉族，住四川省合江县。被告王振蓉，女，1971年10月3日出生，汉族，住重庆市江北区。委托代理人郑璐（系王振蓉儿子），男，1991年12月6日出生，汉族，住四川省合江县。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告郑璐、王振蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月28日受理后，依法由审判员叶胜利适用简易程序于2014年12月30日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人胡小秋，被告郑璐，被告王振蓉的委托代理人郑璐到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2013年11月11日，被告郑璐向原告申请循环授信贷款业务，并与原告签订了编号123084089259的《个人购房借款及担保协议》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定原告为被告郑璐提供1177000元的个人住房按揭贷款用于购买重庆市区组团分区号地块号楼号房屋，贷款期限为30年，采取等额还款方式归还贷款，并用上述房屋作为抵押办理了抵押登记。同日，被告王振蓉向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿为被告郑璐在123084089259的《个人购房借款及担保协议》项下的债务承担连带保证责任，并自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段的权利。2014年2月24日原告依约发放贷款，但被告郑璐自2014年6月28日起拖欠贷款。诉讼中，被告郑璐偿还了部分借款本息，庭审中原告变更诉讼请求为：1、请求判令被告郑璐立即偿还原告拖欠的贷款本金和提前偿还尚未到期的贷款本金1169501.98元（其中逾期本金3301.93元，尚未到期本金1166200.05元）；2、请求判令被告郑璐立即偿还原告截至2014年12月28日的利息、罚息、复息共计18423.05元（其中利息18345.36元、罚息11.7元、复息65.99元）；2014年12月29日起，以本金1169501.98元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》执行利率加收50%计付罚息；以利息18345.36元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》执行利率加收50%计付复息，罚息、复息利随本清；3、请求确认原告对重庆市区组团分区号地块号楼号房屋享有优先受偿权；4、请求判令被告王振蓉对上述债务承担连带保证责任；5、本案律师费62100元、诉讼费等实现债权的费用由被告郑璐、王振蓉负担。被告郑璐辩称：借款属实，愿意分期还款。被告王振蓉辩称：借款属实，愿意分期还款。经审理查明：2013年11月11日，以原告招行重庆分行为贷款人（抵押权人），被告郑璐为借款人、抵押人，签订《个人购房借款及担保协议》（编号：123084089259），主要约定：1、借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，购买位于重庆市区组团分区号地块号楼号房屋；2、贷款金额为1177000元，具体贷款金额以借款借据为准，期限为360个月，具体贷款期限以借款借据为准；3、贷款利率为年利率6.55%，实际执行利率以借款借据为准，本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，合同执行利率以固定日调整方式进行调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，利率调整前后分段按日计息。借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、借款人以等额还款的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从账号622609023236xxxx的扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；5、抵押人愿意以其所购买的位于重庆市区组团分区号地块号楼号房屋的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；6、抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等；7、抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；8、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由借款人全数负担；9、借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件；10、借款人发生前述违约事件的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期间内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务，处理抵押物。另，原告招行重庆分行（抵押权人）与被告郑璐（抵押人）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，主要约定：被告郑璐将位于重庆市区组团分区号地块号楼号房屋抵押给原告作为履行债务的担保，并在房屋权属登记部门办理了预购商品房抵押权预告登记。2013年11月11日，被告王振蓉向原告招行重庆分行出具了《个人贷款不可撤销担保书》，主要约定：1、被告王振蓉自愿为郑璐在上述借款合同项下的全部债务承担连带保证责任；2、承担保证责任的范围为借款合同项下的贷款本金（担保限额为1177000元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及招行重庆分行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；3、保证期间为自本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年；4、保证人确认对保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带保证责任，自愿放弃要求招行重庆分行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；5、本担保书为无条件不可撤销担保书；6、一旦发生借款合同所约定的违约事件之一的，视为已发生违约事件，招行重庆分行有权要求保证人承担保证责任。2014年2月24日，原告向被告郑璐发放贷款1177000元，《招商银行个人贷款借据》载明借款期限自2014年2月24日起至2044年2月24日止，贷款执行年利率6.55%，扣款日为28日，首次扣款日为2014年3月28日。后被告郑璐从2014年6月至2014年9月连续三个月未按合同约定按时足额偿还贷款本息。截止2014年12月28日，被告郑璐尚欠原告本金1169501.98元（其中逾期本金3301.93元，尚未到期本金1166200.05元），拖欠原告利息18345.36元、罚息11.7元、复息65.99元。另查明，原告为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动，并支付律师费62100元。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《个人贷款不可撤销担保书》、重庆市土地房屋预告登记证明、《个人贷款借款借据》、贷款基本信息、贷款附属信息、贷款关键信息、《委托代理合同》、重庆市国家税务局通用机打发票以及当事人的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告郑璐签订的《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约发放了贷款，履行了合同义务，被告郑璐连续三个月未按时足额偿还贷款本息，构成违约，依照合同约定，原告有权宣布《个人购房借款及担保合同》提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，被告郑璐应承担偿还原告贷款本息的民事责任，故对原告诉请被告郑璐立即偿还拖欠的贷款本金3301.93元和提前偿还尚未到期的贷款本金1169501.98元的诉讼请求，本院予以支持。《个人购房借款及担保合同》约定，被告郑璐未按约定按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，故对原告诉请被告郑璐偿还相应的贷款利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。《个人购房借款及担保合同》约定原告为实现债权而支付的律师费由被告郑璐全数负担，现原告要求被告郑璐承担律师费62100元，符合合同约定，也不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以支持。被告郑璐自愿以其购买的位于重庆市区组团分区号地块号楼号房屋作为本案借款的抵押物并办理了登记，现其未按约定归还贷款本息，原告作为抵押权人，要求对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告王振蓉出具了《个人贷款不可撤销担保书》，自愿为被告郑璐的借款合同项下的全部债务承担连带保证责任，并放弃要求原告首先向借款人追索或对抵押物、质物先行处置等法律手段之权利，现被告郑璐未按约定归还贷款本息，原告要求被告王振蓉承担连带保证责任，符合双方约定和法律的规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告郑璐于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金1169501.98元（其中逾期本金3301.93元，尚未到期本金1166200.05元）；二、被告郑璐于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2014年12月28日的利息、罚息、复息共计18423.05元（其中利息18345.36元、罚息11.7元、复息65.99元），并从2014年12月29日起，以本金1169501.98元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》执行利率加收50%计付罚息；以利息18345.36元为基数，按照《个人购房借款及担保合同》执行利率加收50%计付复息，罚息、复息利随本清；三、被告郑璐于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师费62100元；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在上述第一、二、三项债权范围内对被告郑璐名下的位于重庆市区组团分区号地块号楼号房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；五、被告王振蓉对被告郑璐的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费15640元，减半收取7820元，由被告郑璐负担（此款原告已预交，被告在支付判决款项时直付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  叶胜利二〇一五年一月十六日书记员  陈小丹