宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）宁0106民初781号 原告：宁夏同融小额贷款有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区。 法定代表人：曾理，该公司总经理。 委托诉讼代理人：董倩，北京市盈科（银川）律师事务所律师。 被告：王银华，男，1977年8月18日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区 被告：孙萍，女，1979年3月23日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区 委托诉讼代理人：王银华(系孙萍丈夫)，男，1977年8月18日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。 被告：刘锦峰，男，1972年1月6日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区 被告：白玉虹，女，1974年4月26日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区 被告：周刚，男，1976年1月30日出生，满族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区 原告宁夏同融小额贷款有限公司（以下简称同融贷款公司）与被告王银华、孙萍、刘锦峰、白玉虹、周刚民间借贷纠纷一案，本院于2018年1月18日立案后，依法适用普通程序，于2018年7月13日公开开庭进行了审理。原告同融贷款公司的委托诉讼代理人董倩，被告暨被告孙萍的委托诉讼代理人王银华，被告周刚到庭参加诉讼。被告白玉虹、刘锦峰经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期限届满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告王银华、孙萍共同向原告偿还借款本金20万元,利息76736元(利息暂计算至2017年12月19日,计算方法详见附清单)以及截止实际清偿之日的利息，两项合计276736元；2.被告白玉虹、被告周刚对上述债务承担连带清偿责任；3.原告有权对被告刘锦峰、被告白玉虹抵押的车辆拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由各被告承担。事实与理由:2015年3月26日，原告与各被告签订了《个人借款合同》。合同约定被告王银华向原告借款20万元，借款期限为8个月，即自2015年3月27日起至2015年11月26日，月利率为17.83‰，在借款期限内如遇中国人民银行调整贷款利率，原告有权按照中国人民银行的相关规定对合同项下借款利率进行调整。还款方式为按月付息，到期一次性还本。同时还约定被告白玉虹、周刚为该项借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证。2015年3月27日原告向被告王银华交付借款20万元，王银华向原告出具借款凭证。同日，被告刘锦峰、白玉虹向原告出具一份《动产抵押贷款承诺书》，将其所有的车辆抵押给原告，交付后被告王银华按照协议约定的还款方式按月支付利息至2015年10月19日，但本金一直未予偿还。截止2017年12月19日，被告尚欠原告借款本金20万元、利息76736元，共计276736元。原告为此诉至法院，请求判如所请。 被告王银华、孙萍共同辩称，借款属实，但被告现在没有能力偿还。被告白玉虹和刘锦峰称其需要借款周转几个月，有车辆抵押，告知被告不要担心后，被告才同意在合同上签字。实际上被告没有资格在借款合同签字，也不知道这笔钱是怎么批下来的。白玉虹涉嫌诈骗的事情被告给原告说过。当时这笔钱确实打到了被告账户中，但放款当天就被刘锦峰转走了，这笔钱但实际使用人是被告刘锦峰。 被告周刚辩称，白玉虹和刘锦峰让其提供担保。被告周刚问是什么贷款，白玉虹和刘锦峰称是抵押贷款，用他们名下的奔驰车作抵押，但贷款公司贷款流程要求必须有一个担保人签字，让被告周刚帮忙签字，即便还不上贷款的话有抵押物。且白玉虹和刘锦峰抵押的车辆价值足以偿还这笔贷款。因为被告周刚和白玉虹、刘锦峰系多年朋友关系，且借款有抵押物担保，所以其才同意在合同上签字。 被告白玉虹、刘锦峰未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩意见及证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。原告提交的《个人借款合同》、动产抵押清单、动产抵押承诺书、机动车行驶证、转账支票存根、银行进账单、借款凭证、承诺书、被告王银华与孙萍的结婚证、户口本、身份证，被告王银华、孙萍、周刚均无异议，以上证据真实、合法、与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年3月27日，原告同融贷款公司与被告王银华签订《个人借款合同》，约定被告王银华向原告借款20万元，用于流动资金周转，借款期限为2015年3月27日至2015年11月26日，借款月利率为17.83‰。在借款期限内如遇中国人民银行调整贷款利率，原告有权按照中国人民银行的相关规定对合同项下借款利率进行调整；按约结息，到期一次性还本；被告刘锦峰、白玉虹出具动产抵押贷款承诺书，以白玉虹名下一辆（梅赛德斯-奔驰）轿车作为抵押，为被告王银华向原告借款提供担保，未办理抵押登记；被告白玉虹、周刚自愿为被告王银华向原告借款提供连带责任保证；抵押、保证担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、利息逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等甲方实现债权的一切费用；保证期间：自本合同生效之日起至本合同项下债务履行期限届满之日后两年止；违约责任：乙方未按合同约定的还款期限偿还借款本金及利息的，甲方有权按照中国人民银行的有关规定，在本合同约定的利率基础上上浮100%，对逾期借款自逾期之日起计收罚息，同时对乙方应付未付利息按逾期借款利率计收复利。 签订合同当日，原告以银行支票转账的方式向王银华支付20万元借款，被告王银华向原告出具借款凭证。2016年1月25日，被告刘锦峰、周刚向原告出具承诺书，该承诺书载明“本人刘锦峰、妻子白玉虹、朋友王银华于2015年3月27日在贵公司分别贷款20万元，共计60万元。三笔贷款的担保人均为周刚，上述贷款已于2015年11月26日到期，因个人原因暂时不能归还贷款，承诺如下：将于2016年1月25日去新疆索要他人欠款，如能追回该款项，将全部归还贵公司贷款本金60万元及全部利息；若未追回，于2016年4月30日前归还贵公司贷款本金60万元及全部利息。”被告周刚、刘锦峰在该承诺书上签字。截至2017年12月19日，被告王银华尚欠借款本金20万元，利息76736元，合计276736元。经原告催要未果，诉至法院。 另查明，被告王银华与被告孙萍系夫妻关系。 本院认为，一、被告王银华与原告签订的《个人借款合同》合法、有效，双方应当按照约定履行各自的义务。合同签订后，原告以银行支票方式向被告王银华提供20万元借款，被告王银华向原告出具借款凭证，系其真实意思表示，涉案借款到期后，被告王银华未及时履行还款义务，故原告要求被告王银华偿还借款本金20万元的诉讼请求，本院予以支持。按照双方合同中的利息约定，被告王银华还应当向原告支付利息76736元（暂算至2017年12月19日），2017年12月19日之后的利息以欠付本金为基数，按本合同约定的利率支付至本判决确定的给付之日。对被告王银华称刘锦峰是借款的实际使用人以及白玉虹、刘锦峰称有车辆抵押其才在合同上签字等意见，本院认为，被告王银华以借款人名义在借款合同上签字，且该笔借款是由原告转账至王银华账户，后王银华将借款转给他人使用是个人处置行为，故对上述意见本院不予采纳。 二、原告主张被告孙萍与王银华承担共同偿还借款本息的责任。因被告王银华与被告孙萍系夫妻，虽然该笔借款以王银华个人名义所借，但庭审中被告王银华认可其向原告借款时，被告孙萍一同前去，故视为该笔借款系被告王银华、孙萍的共同意思表示，属二被告的夫妻共同债务，被告孙萍应承担共同偿还借款本息的责任。故对原告上述诉请，本院予以支持。 三、原告主张被告白玉虹、周刚对上述债务承担连带清偿责任。被告白玉虹、周刚为被告王银华向原告借款20万元提供连带责任保证，保证期间为自合同生效之日起至债务履行期限届满之日后两年止，即至2017年11月26日止。在合同约定的保证期间内，原告要求被告周刚承担还款责任，被告周刚在承诺书上签字确认，故对原告要求被告周刚承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因原告未提供证据证实在合同约定的保证期间其要求被告白玉虹承担还款责任，故被告白玉虹的保证责任免除，对原告要求被告白玉虹承担连带清偿责任的诉请，本院不予支持。关于被告周刚称其签字是因白玉虹、刘锦峰说有车辆抵押足以偿还贷款，贷款公司要求有保证人、且考虑二人系朋友才签字的辩解理由，因被告周刚自愿以保证人名义在借款合同上签字，其应承担相应的法律后果，故本院对其意见不予采纳。 四、原告主张有权对被告刘锦峰、白玉虹抵押的车辆拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权。本案中，合同约定的担保方式为抵押+保证，被告白玉虹、刘锦峰在《个人借款合同》上以抵押人的身份签字，并向原告出具动产抵押贷款承诺书，以白玉虹名下一辆（梅赛德斯-奔驰）轿车作为抵押，为被告王银华向原告借款提供担保，故该抵押权自抵押合同生效时设立，该抵押未办理抵押登记，不得对抗善意第三人。故对原告上述诉请，本院予以支持。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。被告白玉虹、刘锦峰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王银华、孙萍于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告宁夏同融小额贷款有限公司借款本金20万元，利息76736元，合计276736元（暂算至2017年12月10日）；2017年12月19日之后的利息以欠付本金为基数，按照本合同约定的利率付至本判决确定的给付之日； 二、被告周刚对上述借款本息承担连带清偿责任。被告周刚承担保证责任后，有权向被告王银华追偿； 三、原告宁夏同融小额贷款有限公司有权对被告白玉虹、刘锦峰抵押的车辆折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告白玉虹、刘锦峰承担担保责任后，有权向被告王银华追偿； 四、驳回原告宁夏同融小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5452元，由被告王银华、孙萍、刘锦峰、白玉虹、周刚共同负担；公告费600元，由被告白玉虹、刘锦峰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长  张丽萍 人民陪审员  郭长清 人民陪审员  汪淑庆 二〇一八年七月十七日 书 记 员  王明俊 附：相关法律法规 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 五、《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。