山东省枣庄市峄城区人民法院民 事 判 决 书（2014）峄商初字第442号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司枣庄市峄城区支行。负责人：ＸＸ印，行长。委托代理人（一般授权代理）：孔征，男，1987年9月23日出生，汉族。被告：刘永亮，男，1965年2月4日出生，汉族。被告：王娇娇，女，1986年10月21日出生，汉族。被告：张霞，女，1951年1月6日出生，汉族。委托代理人（一般授权代理）：王伟、孙博，山东诺诚律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司枣庄市峄城区支行（以下简称峄城邮政银行）与被告刘永亮、王娇娇、张霞借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王一仲独任审判，公开开庭进行了审理。原告峄城邮政银行的委托代理人孔征、被告刘永亮、王娇娇、被告张霞及其委托代理人王伟、孙博均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告峄城邮政银行诉称，2011年8月25日，被告刘永亮与原告签订《个人最高额抵押额度借款合同》，被告王娇娇、张霞分别与原告签订《个人额度借款最高额抵押合同》，上述合同约定被告刘永亮在2011年8月25日至2021年8月25日可以循环使用借款额度人民币534000元，并以被告王娇娇、张霞抵押房产为担保。2011年9月6日，原告向被告刘永亮发放贷款534000元，借款期限5年，利息为年利率8.97%，借款合同同时约定如借款人逾期还款则加收约定贷款利率的50%作为罚息，因被告刘永亮无力偿还贷款，其房产抵押担保人王娇娇、张霞承担连带保证责任，直至借款人全部还清为止。贷款每月到期后，原告依约要求客户按月结清贷款。经原告多次催要，三被告至今未还清贷款，故诉请法院判令被告刘永亮偿还借款本金249058.27元及相应利息、被告王娇娇、张霞对上述借款本息承担连带抵押担保责任，并由三被告承担本案一切诉讼费用。被告刘永亮辩称，该笔贷款虽然是用我的名字办理的，但是本案借款实际上是由被告张霞的儿子ＸＸ和被告王娇娇使用。被告王娇娇辩称，对于原告所诉没有异议，借款担保是事实。被告张霞辩称，1、被告张霞是抵押人，根据法律规定，债权人可以在债务人提供抵押物拍卖、变卖价款的范围内优先受偿，原告要求被告张霞与被告刘永亮承担共同还款责任无事实及法律依据。2、被告张霞在此之前已经偿还了11000元的借款，如法院经审理判决被告张霞承担责任，应从中予以扣除。3、原告申请查封被告张霞的工资无事实及法律依据，请求法院在查明事实的基础上对被告张霞的工资予以解封。经审理查明，2011年8月25日，原告峄城邮政银行作为甲方与被告刘永亮作为乙方，双方签订《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额度借款合同》（合同编号：370404211081159018）一份，合同约定：甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）￥534000.00元（大写）：伍拾叁万肆仟元整。借款额度有效期间为10年，自2011年8月25日至2021年8月25日。甲方放款时，将所发放的贷款直接划入乙方在邮政储蓄机构开立的个人结算账户（户名：刘永亮账号：×××0044）。对于单笔贷款，以甲方将该贷款款项划入乙方指定存款账户之日为起息日。乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或者浮动利率。本合同项下担保方式为抵押。乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项则构成违约，如额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天，出现本合同约定的违约情形后，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿。同日，原告峄城邮政银行作为抵押权人（甲方）、被告王娇娇作为抵押人（乙方），双方签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》一份，合同约定：为保障甲方债权的实现，乙方愿意为刘永亮（本合同中简称“债务人”）与甲方签订的编号为370404211081159018的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保。乙方其所有的位于枣庄市市中区华山路榴园小区10号楼东2单元4层东户，房产证号为枣房权证枣字第××号设定抵押。被担保的债权范围：乙方以抵押物的全部价值，为甲方以下债权提供最高额为人民币（小写）￥555000元（大写）：人民币伍拾伍万伍仟元整的最高额抵押担保：债务人于借款额度有效期间内，即2011年8月25日至2021年8月25日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币（小写）￥333000.00元（大写：人民币叁拾叁万叁仟元整）的借款本金。因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用。抵押权的实现：主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2011年8月31日，原告与被告王娇娇在枣庄市房地产监理处就被告王娇娇抵押房产办理了抵押登记，注明他项权利种类为最高额抵押，债权数额为333000元。2011年8月25日，原告峄城邮政银行作为抵押权人（甲方）、被告张霞作为抵押人（乙方），双方签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》一份，合同约定：为保障甲方债权的实现，乙方愿意为刘永亮（本合同中简称“债务人”）与甲方签订的编号为370404211081159018的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保。乙方其所有的位于枣庄市市中区裕华路1号市人行宿舍2号楼西单元西户，房产证号为枣房权证枣字第××号设定抵押。被担保的债权范围：乙方以抵押物的全部价值，为甲方以下债权提供最高额为人民币（小写）￥335000元（大写）：人民币叁拾叁万伍仟元整的最高额抵押担保：债务人于借款额度有效期间内，即2011年8月25日至2021年8月25日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币（小写）￥201000.00元（大写：人民币贰拾万零壹仟元整）的借款本金。因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用。抵押权的实现：主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2011年8月31日，原告与被告张霞在枣庄市房地产监理处就被告张霞抵押房产办理了抵押登记，注明他项权利种类为最高额抵押，债权数额为201000元。2011年9月6日，原告峄城邮政银行与被告刘永亮签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，借款支用单列明，被告刘永亮借款534000元，还款方式为等额本息。贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。同日，原告峄城邮政银行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》一份，载明：“借款人姓名：刘永亮，放款日期：2011年9月6日，放款金额：￥534000.00，贷款利率：8.9700%，入账账／卡：×××0097，还款账号：×××0097，还款方式：等额本息。2011年9月6日，原告峄城邮政银行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，表明原告将534000元转入被告刘永亮账户（账号：×××0097），被告刘永亮在借款人签名处签名、捺印。截至2014年7月30日，被告刘永亮偿还借款本金284941.73元。截至2014年12月18日，被告刘永亮拖欠利息及罚息共计10094.41元。至起诉日，被告刘永亮逾期还款已超过90天。庭审中，被告王娇娇提供存款凭条、取款凭条等共计24份及还款折一份，用以证明还款数额。被告张霞提供转款凭单一组，用以证明还款数额。本院认为，原告峄城邮政银行与被告刘永亮、王娇娇、张霞签订的借款合同及抵押合同是各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律法规的禁止性规定，应确认合法有效，依法应予保护。被告王娇娇、张霞以其自有房屋向原告峄城邮政银行提供担保，并办理了抵押登记，该行为符合法律的相关规定，房屋抵押行为合法有效，且抵押权依法设立。《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额度借款合同》中约定，被告刘永亮不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项则构成违约，如出现本合同约定的违约情形后，原告峄城邮政银行有权宣布全部贷款提前到期，要求被告刘永亮应立即全部清偿。被告刘永亮偿还借款本金284941.73元和部分利息后，剩余借款本息经原告峄城邮政银行催要后拒不偿还，是违约行为，应向原告峄城邮政银行支付逾期利息。原告峄城邮政银行与被告王娇娇、张霞签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》，约定被告王娇娇、张霞以其所有的房产提供担保，并办理了抵押登记。因此，原告峄城邮政银行请求被告刘永亮偿还借款本金249058.27元及利息、对被告王娇娇、张霞所抵押的房产拍卖或变卖的价款优先受偿，事实清楚、证据充分，本院予以支持。被告王娇娇、张霞承担担保责任后有权向主债务人刘永亮追偿。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第十条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告刘永亮欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司枣庄市峄城区支行借款本金249058.27元及逾期还款利息（2014年10月18日之间的利息为10094.41元，从2014年12月19日起至本判决生效确定的履行期届满之日止，本金按照249058.27元，利率按照合同约定的年利率8.9700%乘以1.5倍即13.455%计算），于判决生效后十日内付清。二、被告王娇娇以其所有的房产（房屋所有权证号：枣房权证枣字第002969**号）对上述贷款本息及实现债权费用在333000元范围内承担抵押担保责任，原告对该房产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；被告张霞以其所有的房产（房屋所有权证号：枣房权证枣字第001772**号）对上述贷款本息及实现债权费用在201000元范围内承担抵押担保责任，原告对该房产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、上述第二项内容抵押权实现后，被告王娇娇、张霞有权向被告刘永亮追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5036元、保全费2020元，计款7056由被告刘永亮、王娇娇、张霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审判员  王一仲二〇一五年一月三十日书记员  刘印荣