四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0802民初2453号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广元市利州区支行，住所广元市利州区南河北京路东段**。 负责人：王顺林，系该行行长。 委托诉讼代理人：马苑乔，四川瀛卓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：贯双双，四川瀛卓律师事务所律师。 被告：索怀涛，男，1967年7月3日出生，汉族，四川省旺苍县人，现住广元市利州区。 被告：马秀华，女，1970年3月25日出生，汉族，四川省旺苍县人，现住广元市利州区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广元市利州区支行（以下简称“邮储行广元利州支行”）与被告索怀涛、马秀华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月9日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储行广元利州支行的委托诉讼代理人马苑乔到庭参加了诉讼。被告索怀涛、马秀华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、二被告偿还借款本金168万元及利息、罚息、复利、违约金（其中2015年9月25日发放的借款45万元从2015年9月25日起至2016年9月25日止按年利率6.44%计算借款期内利息，逾期利息从2016年9月26日起按年利率9.66%计算至实际付清之日止。复利按罚息利率从利息逾期之日起计算至利息付清之日止。2015年10月1日发放的借款45万元从2015年10月1日起至2016年10月1日止按年利率6.44%计算借款期内利息，逾期利息从2016年10月2日起按年利率9.66%计算至实际付清之日止。复利按罚息利率从利息逾期之日起计算至利息付清之日止。2015年10月10日发放的40万元借款从2015年10月10日起至2016年10月10日止按年利率6.44%计算借款期内利息，逾期利息从2016年10月11日起按年利率9.66%计算至实际付清之日止。复利按罚息利率从利息逾期之日起计算至利息付清之日止。上述三笔借款合计130万元的违约金按借款本金的5%计算，即为65000.00元。2014年12月24日发放的借款38万元从2014年12月24日起至2015年12月24日按年利率8.96%计算借款期内的利息。逾期利息从2015年12月25日起按年利率11.648%计算至实际付清之日止。复利按罚息利率从利息逾期之日起计算至利息付清之日止。）；2、对二被告提供抵押的位于广元市利州区住宅及3幢3号车库（房屋产权证号：广房权证城字第Ｃ××4号）进行拍卖、变卖，原告并对所得价款享有优先受偿权；3、原告对二被告因提供抵押的位于广元市利州区××路××号××房（房屋产权证号：广房权证城Ｃ字第0××8号）灭失而获得的赔偿享有优先受偿权；4、原告因实现债权而产生的律师费等费用由二被告承担；5、本案的诉讼费、保全费由二被告承担。诉讼过程中，原告自愿撤回违约金的主张。 事实和理由：2013年3月18日，原告与二被告签订了《个人额度借款合同》，该合同约定了授信额度金额、额度期限、利率、还款方式、违约责任等内容。同日，原告与二被告签订了《个人最高额抵押合同》，约定二被告以其所有的位于广元市利州区住宅及3号车库和位于广元市××路××号营业房提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告分别于2015年9月25日向被告发放贷款45万元，于2015年10月1日向被告发放贷款45万元，于2015年10月10日向被告发放贷款40万元，以上借款合计130万元。 2014年12月24日，原告与二被告签订了《小额贷款借款合同》，约定原告向二被告发放贷款38万元，借款期限一年。同日，原告与二被告签订了《小额贷款抵押合同》，约定二被告以其所有的位于广元市利州区住宅及3号车库提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了38万元贷款。其后，二被告未按约定偿还上述借款本息，经原告多次催收未果，遂提起诉讼。 被告索怀涛、马秀华经传票传唤未到庭，亦未提交书面答辩状。 原告针对诉讼请求提交以下证据材料: 1、《个人额度借款合同》一份、《个人最高额抵押合同》两份、房产证及土地使用权证复印件、房屋他项权证复印件各一份，用于证明原告与二被告之间的额度借款合同关系成立，二被告自愿以其住房和营业用房为借款提供抵押并办理了抵押登记； 2、借款支用单、放款通知单、放款单、个人贷款借据各三份，用于证明原告分别于2015年9月25日、2015年10月1日、2015年10月10日按照二被告的申请向其发放了贷款共计130万元； 3、《小额贷款借款合同》、《小额贷款抵押合同》、房屋他项权证各一份，用于证明原告与二被告签订了小额借款合同，约定二被告在原告处贷款38万元，二被告以其所有的住房为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。 4、个人贷款借据、发款通知单、放款单各一份，用于证明原告按合同约定向二被告发放贷款38万元。 5、委托书、《平桥市政广场国有土地上房屋征收补偿安置协议书》，用于证明二被告提供的抵押物已被征收，并获得赔偿，包括凤琴岚湾小区营业房一套及补偿款。 6、告知函一份，用于证明原告知道抵押物灭失后立即行使权利，要求二被告及相关部门办理抵押登记。 被告索怀涛、马秀华未到庭质证，亦未向本院提交证据。 综合原告的陈述及举证意见，本院对原告所举证据材料的认定意见如下： 原告所提交的证据能够形成完整的证据链，且与本案具有关联性，本院对其证据均予以采信。被告索怀涛、马秀华未到庭质证，应当视为其放弃质证的权利。 综上，根据原告的陈述以及举证，查明如下事实： 2013年3月18日，二被告以“甲方”名义与原告以“乙方”名义签订《个人额度借款合同》，约定：“一、本合同项下授信额度金额为人民币130万元，在额度借款支用期内，甲方可以循环使用上述额度。二、额度存续期最长为120个月，自2013年3月18日至2023年3月18日。额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。三、在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应手续。四、申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。五、本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。六、本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。七、对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上计收50%确定。八、甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。违约金按本合同金额的5%计算。”。 同日，二被告以“甲方”名义与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定：“一、为确保索怀涛与乙方于2013年3月18日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币69万元的最高额抵押担保。抵押财产为位于广元市利州区××幢××号××房，建筑面积261.73㎡，房屋所有权证号：广房权证城字第Ｃ××4号，国有土地使用权证号：广国用（2007）第1××0号。二、抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年3月18日至2023年3月18日。三、本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用等。”。 同时，二被告以“甲方”名义又与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定：“一、为确保索怀涛与乙方于2013年3月18日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币61万元的最高额抵押担保。抵押财产为位于广元市××路××公寓××幢××号，建筑面积44.3㎡，房屋所有权证号：广房权证城Ｃ字第0××8号，国有土地使用权证号：广国用（2003）第2××1号。二、抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年3月18日至2023年3月18日。三、本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用等。”。 上述合同签订后，原、被告双方于当日就抵押房屋在广元市房地产管理处办理了抵押登记，房屋他项权证号：广房他证城字第2××7号。 2014年12月24日，原告以“甲方”名义又与二被告以“乙方”名义签订《小额贷款借款合同》，约定：“一、甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，贷款金额38万元，贷款利率为固定利率8.96%，期限自2014年12月至2015年12月。二、贷款用途为增添设备及装修，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途。三、还款方式为按季付息，到期一次性还本。四、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。”。 针对该《小额贷款借款合同》，二被告再次以位于广元市利州区××幢××号××房抵押剩余价值提供金额为人民币38万元的抵押担保（建筑面积261.73㎡，房屋所有权证号：广房权证城字第Ｃ××4号，国有土地使用权证号：广国用（2007）第1××0号），期间为2014年12月至2015年12月。双方并于当日签订了《小额贷款抵押合同》，内容为：“一、为确保借款人与甲方签订的《小额贷款借款合同》的履行，乙方愿意提供金额为人民币38万元的抵押担保。二、抵押财产为位于广元市利州区××幢××号××房，建筑面积261.73㎡，房屋所有权证号：广房权证城字第Ｃ××4号，国有土地使用权证号：广国用（2007）第1××0号。二、抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2014年12月至2015年12月。三、本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用等。……”。同日，双方就该抵押房屋在广元市房地产管理处办理了抵押登记，房屋他项权证号：广房他证城字第2××8号。 该38万元原告依约于2014年12月24日向二被告发放，借款期限从2014年12月24日至2015年12月24日。 2015年9月25日，二被告向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，载明：“申请支用借款金额45万元，借款期限12个月，借款用途进货，还款方式为按季付息，到期一次性还本，贷款利率为年利率6.44%。”，原告于当日向二被告发放了贷款45万元，借款期限从2015年9月25日至2016年9月25日。 2015年10月1日，二被告又向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，载明：“申请支用借款金额45万元，借款期限12个月，借款用途进货，还款方式为按季付息，到期一次性还本，贷款利率为年利率6.44%。”，原告于当日向二被告发放了贷款45万元，借款期限从2015年10月1日至2016年10月1日。 2015年10月10日，二被告再次向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，载明：“申请支用借款金额40万元，借款期限12个月，借款用途进货，还款方式为按季付息，到期一次性还本，贷款利率为年利率6.44%。”，原告于当日向二被告发放了贷款40万元，借款期限从2015年10月10日至2016年10月10日。 上述四笔借款到期后，二被告未按合同约定履行还本付息的义务，至今仍欠原告借款本金168万元及相应利息。原告经多次催收未果，故诉至本院。 另查明，二被告系夫妻关系，双方于1992年3月1日登记结婚。2014年1月16日，被告索怀涛委托其父索心志与广元市商务局签订了《（平桥市政广场建设项目）国有土地上房屋征收补偿协议》，约定广元市商务局对被告索怀涛所有的位于广元市利州区××路××号建筑面积为44.3㎡营业用房［房屋产权证号：广房权证城Ｃ字第0××8号，国有土地使用权证号：广国用（2003）第2××1号］进行征收，广元市商务局提供位于高金凤琴岚湾小区内，结构框架，用途营业用，套内面积9.41㎡的期房调换给被告索怀涛，并补偿人民币合计143605.30元。 本院认为，原告与二被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》两份、《小额贷款借款合同》、《小额贷款抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应严格履行。 原告依约履行了出借义务，二被告理应按时偿还，现二被告未按约还款，除应承担还本付息责任外，按约还需承担支付逾期罚息及复利的违约责任。故原告起诉二被告要求偿付借款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于原告要求对二被告抵押的位于广元市利州区××幢××号××房××幢××号车库享有优先受偿权的诉讼请求，因二被告自愿以该住房为其在原告处的上述借款提供总额为107万元的最高额抵押担保，并就该住房分别两次办理了抵押登记，故原告对二被告所抵押住房的折价或拍卖、变卖所得价款在最高额107万元的范围内享有优先受偿权。对于3号车库的优先受偿权，因双方订立的《个人最高额抵押合同》、《小额贷款抵押合同》均未约定该3号车库属于抵押财产的范围，且办理抵押登记时抵押面积也未包括该车库，故原告对该3号车库不享有优先受偿权。 关于原告要求对二被告提供抵押的位于广元市利州区××路××号××房灭失而获得的赔偿享有优先受偿权的诉讼请求，因双方订立的《个人最高额抵押合同》约定二被告以该营业房对其130万元的借款提供金额为61万元的最高额抵押担保，并办理了抵押登记。现该营业房已被政府部门征收，且《（平桥市政广场建设项目）国有土地上房屋征收补偿协议》对拆迁后被告索怀涛应获得的补偿金及应得安置房屋的面积均予以明确约定，根据我国《物权法》第一百七十四条的规定，“担保期间，担保财产损毁、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿”，原告作为抵押权人对二被告因拆迁所取得的上述代位权益应享有优先受偿权。 关于原告诉请二被告支付实现债权所产生的律师费33600.00元，虽合同中有约定，但因原告未向本院提交证据证明有该费用的产生，根据我国《民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”的规定，原告应承担举证不力的法律后果，故该项诉请本院不予支持。 被告索怀涛、马秀华经传票传唤无正当理由拒不到庭，亦未提交书面答辩，应视为放弃抗辩。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十四条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告索怀涛、马秀华在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广元市利州区支行借款本金168万元及利息、罚息、复利（均分段计算，其中1、2014年12月24日发放的借款38万元：自2014年12月24日起至2015年12月24日止按年利率8.96%计算借期内利息，罚息自2015年12月25日起按年利率11.648%计算至该笔借款实际付清之日止，复利按罚息利率自利息逾期之日起计算至该笔借款利息付清之日止；2、2015年9月25日发放的借款45万元：自2015年9月25日起至2016年9月25日止按年利率6.44%计算借期内利息，罚息自2016年9月26日起按年利率9.66%计算至该笔借款付清之日止，复利按罚息利率自利息逾期之日起计算至该笔借款利息付清之日止；3、2015年10月1日发放的借款45万元：自2015年10月1日起至2016年10月1日止按年利率6.44%计算借期内利息，罚息自2016年10月2日起按年利率9.66%计算至该笔借款实际付清之日止，复利按罚息利率自利息逾期之日起计算至该笔借款利息付清之日止；4、2015年10月10日发放的借款40万元：自2015年10月10日起至2016年10月10日止按年利率6.44%计算借期内利息，罚息自2016年10月11日起按年利率9.66%计算至该笔借款实际付清之日止，复利按罚息利率自利息逾期之日起计算至该笔借款利息付清之日止）； 二、被告索怀涛、马秀华到期未履行，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广元市利州区支行就被告索怀涛、马秀华抵押的广元市利州区房屋（房屋他项权证号：广房他证城字第2××7号、广房他证城字第2××8号）的折价或拍卖、变卖价款按办理抵押登记的先后顺序在上述第一项107万元借款的本、息范围内优先受偿； 三、被告索怀涛、马秀华到期未履行，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广元市利州区支行有权从被告索怀涛、马秀华提供抵押的位于广元市利州区××路××号××房（原房屋所有权证号：广房权证城Ｃ字第0××8号，房屋他项权证号：广房他证城字第2××7号）因政府拆迁所取得的代位权益（含拆迁补偿金、还建房等）中，在上述第一项61万元借款本、息范围内优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广元市利州区支行的其他诉讼请求。 如果未能按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19920.00元，由被告索怀涛、马秀华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审 判 长 王 丽 君 人民陪审员  任坤秀 人民陪审员 周 海 英 二０一八年七月二十三日 书记员魏敏 附本案相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易的习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十四条担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保证金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。