浙江省平阳县人民法院民 事 判 决 书(2015)温平商初字第1166号原告：平阳县农村信用合作联社。法定代表人：王光领。委托代理人：李与。被告：吴彩兰。被告：蔡晓渊。原告平阳县农村信用合作联社诉被告吴彩兰、蔡晓渊金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月28日受理后，依法由代理审判员杨茜茜适用简易程序于2015年8月21日公开开庭进行了审理。原告平阳县农村信用合作联社的委托代理人李与、被告吴彩兰到庭参加诉讼，被告蔡晓渊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平阳县农村信用合作联社起诉称：2014年1月15日，被告吴彩兰向原告平阳县农村信用合作联社申请借款200000元，双方签订个人保证借款合同（合同号85911201400002046），约定合同期限自2014年1月15日至2015年1月12日止，并由被告蔡晓渊为以上债务承担连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起二年。2014年1月15日，被告吴彩兰借款200000元，借款期限自2014年1月15日至2015年1月12日，借款利率为月利率10‰，按季付息，逾期罚息、复息均按合同约定的月利率15‰计算。合同签订后，原告于2014年1月15日履行全部借款支付义务。现借款期限届满，经催讨被告吴彩兰仍未偿还本金200000元及合同约期内利息、约期外罚息、约期内复息，被告蔡晓渊亦未承担保证责任。现请求判令：1、被告吴彩兰偿还原告借款本金200000元及合同约期内利息13199.28元，约期内复息（以每季及借款到期日应缴未付的利息为基数，按月利率15‰，从每季结息日或借款到期日起计算至判决确定履行之日止）、约期外罚息（从2015年1月13日起按月利率15‰计算至判决确定履行义务之日止），逾期拒不履行按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定执行；2、确认担保有效，被告蔡晓渊对上述债务承担连带清偿责任；3、本案实现债权费用由被告承担。原告平阳县农村信用合作联社在本院指定的举证期限内向本院提交了以下证据：1.企业法人营业执照、法定代表人身份证明书、组织机构代码证、金融机构许可证，证明原告的诉讼主体资格；2.被告身份证、结婚证，证明二被告诉讼主体资格；3.借款申请书、个人保证借款合同、证明被告吴彩兰向原告借款并由被告蔡晓渊承担保证责任的事实；4.借款借据，证明原告履行借款发放义务的事实；5.明细账查询单，证明被告尚未清偿借款本金、利息的事实。被告吴彩兰答辩称：1、本合同是虚假合同，答辩人并不识字，对合同内容不知情；合同中借款用途为“购猪成品皮”、“经营皮革制品销售”，个人收入25万元、家庭年收入30万元，家庭资产总额均是伪造是虚假的，答辩人及家庭都未从事相关生意，答辩人并没有固定工作，亦无房产；2、答辩人未向被答辩人提供身份证及结婚证，不知原告从何处获得，且从未在被答辩人处建立账户、开办银行卡；3、被答辩人未按规章办事，未要求答辩人提供资金情况、经营情况、房产情况或其他相关证件，对贷款申请并未认真审查而盲目贷款，存在过错，且答辩人不符合贷款条件，而原告仍发放贷款，应由其自担风险；4、答辩人未办理银行卡，也没有收到借款，应由原告向实际借款人追讨。被告吴彩兰在本院指定的举证期限内未提供证据。被告蔡晓渊未作答辩，亦未在本院指定的举证期限内提供证据。上述证据经庭审出示质证，被告蔡晓渊经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对以上证据进行质证的权利。被告吴彩兰对原告提供的证据1三性无异议；对证据2中真实性无异议，但对合法性有异议，认为其并未向原告提供本人的身份证、结婚证，对被告是如何得到该证据存在异议；对证据3中借款申请书及借款合同中被告的名字以为虽然系其本人所签，但因其不识字，而被告蔡晓渊告知其是保证人而非借款人，是在该情况之下才签字，对证据4有异议，认为借款借据中的签字是其本人所签，但是尾号为14793的银行卡并非被告吴彩兰所有，亦未收到借款；对证据5的还款还息并不知情，被告吴彩兰并未偿还利息，认为对于之前偿还的利息可能是被告蔡晓渊偿还的。本院认为，原告提供的证据1-6系依法收集，内容客观真实，具备关联性且具有证明效力，本院予以确认。结合上述认定的证据及原、被告的陈述，本院认定本案的事实如下：2014年1月15日，被告吴彩兰向原告平阳县农村信用合作联社申请贷款，双方签订《个人保证借款合同》（合同号8591120140002046），约定贷款人同意向借款人发放贷款人民币200000元，借款期限自2014年1月15日至2015年1月12日止，月利率10‰，按季付息，每季末月20日为结息日，逾期罚息、复息均按合同约定的月利率15‰计算，并由被告蔡晓渊为以上债务承担连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起二年。保证范围为贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。同日，原告发放借款200000元。借款后，被告吴彩兰于2014年3月21日偿还利息4333.33元，于2014年6月21日偿还利息691.40元，于2014年6月30日偿还利息5441.93元，于2014年9月21日偿还利息534.06元，合计偿还利息11000.72元，尚欠借款本金200000元及期内利息13199.28元、罚息、复息。本院认为：原告平阳县农村信用合作联社与被告吴彩兰、蔡晓渊签订的《个人保证借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规规定，应认定有效。现借款期限届满，被告吴彩兰尚欠原告借款本金200000元及期内利息13199.28元，事实清楚，应予偿还。借款合同中约定，借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按照罚息利率计收复息，故被告吴彩兰未按照合同约定还本付息，已构成违约，应还清余欠的借款本息，并按照合同约定的罚息利率支付罚息及期内利息的复息。现原告主张罚息自2015年1月13日起以未还本金为基数按月利率15‰计算至判决确定履行之日止，于法有据，本院予以支持。原告主张合同约期内复息以每季及借款到期日应缴未付的利息为基数，按月利率15‰计算至判决确定履行之日止，于法有据，本院予以支持，但应自逾期之日起计算。经计算，截至2015年1月12日复息为388.93元，故本案中复息为截至2015年1月12日为388.93元，自2015年1月13日起以13199.28元为基数按月利率15‰计算至判决确定履行之日止。被告蔡晓渊自愿对该笔借款提供连带责任保证，保证期限为借款期限届满之日起二年，现原告在保证期间内要求被告蔡晓渊承担连带偿还的保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告吴彩兰主张本案借款合同虚假，其在合同中签字是基于错误的认识，并非其真实意思表示，且并未收到借款，但均未能提供相关证据予以证明，本院不予支持。被告吴彩兰主张其不具有偿还能力而原告自愿发放贷款，应由原告自担风险，依据不足，本院不予支持。被告蔡晓渊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告吴彩兰于本判决生效后十日内偿还原告平阳县农村信用合作联社借款本金200000元及利息[约期内利息13199.28元，复息（截至2015年1月12日为388.93元，从2015年1月13日起以13199.28元为基数按月利率15‰计算至判决确定履行之日）,罚息（从2015年1月13日起以本金200000元为基数按月利率15‰计算至判决确定履行之日），但累计折算后最高不得超出中国人民银行同期同类贷款基准利率四倍]；二、被告蔡晓渊对被告吴彩兰的上述债务承担连带偿还责任；三、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费4498元，减半收取2249元，由吴彩兰、蔡晓渊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院（上诉受理费4498元，至迟在递交上诉状之日起七日内，预交到温州市中级人民法院,或电汇至温州市财政局非税收入结算户，开户行农行温州市分行，账号:192999010400031950013,逾期不交按自动撤回上诉处理）本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应于判决确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。代理审判员  杨茜茜二〇一五年八月二十三日代书 记员  陈唯芝