广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0114民初2297号原告：中国银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区新华街商业大道27号，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：黄凯，该行行长。委托诉讼代理人：杨芳，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林雅静，北京观韬中茂（广州）律师事务所职员。被告:赵子谦，男，1969年6月15日出生，汉族，住广东省清远市清城区，被告:梁利珍，女，1973年12月17日出生，汉族，住广东省清远市清城区，原告中国银行股份有限公司广州花都支行（以下简称为中行花都支行）诉被告赵子谦、梁利珍金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月8日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告中国银行的委托诉讼代理人杨芳、林雅静均到庭参加诉讼，被告梁利珍到庭参加诉讼，被告赵子谦经本院依法公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行立案时向本院提出诉讼请求：1、被告赵子谦向原告偿还人民币本金￥123462元、手续费￥24681元、透支利息￥1876.8元、还款违约金￥3043.41元，合计共￥153063.21元（透支利息、还款违约金暂计至2018年1月9日）及从2018年1月10日起至欠款还清之日止的透支利息及还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金按最低还款额未还部分的5%按月计收）；2、被告梁利珍对被告赵子谦的上述债务承担共同清偿责任；3、原告对被告赵子谦提供抵押的传祺牌小型普通客车（机动车登记编号：粤Ｒ×××××）享有优先受偿权；4、两被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等与诉讼有关的费用。庭审中，原告申请撤回第四项诉讼请求中的公告费、律师费。并明确诉讼请求如下：1、被告赵子谦向原告偿还本金123462元，手续费24681元及按合同约定计付至项款还清之日止的透支利息、还款违约金/应收费用（暂计至2018年5月9日，欠款本金123462元、手续费24681元，透支利息3828.33元，还款违约金3043.41元），透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金按最低还款额未还部分的5%按月计收；2、被告梁利珍对被告赵子谦的上述债务承担共同清偿责任；3、原告对被告赵子谦提供抵押的传祺牌小型普通客车（机动车登记编号：粤Ｒ×××××）享有优先受偿权；4、两被告承担本案案件受理费、财产保全费费用。事实与理由：被告赵子谦于2016年12月15日与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003246836）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA2016100003246836），合同约定：原告向被告赵子谦发放购车分期额度款130000元，期限60个月，用于购买传祺汽车一台，且被告赵子谦以该车提供抵押担保，并于2016年12月14日办理了抵押登记；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告赵子谦须向原告分期支付购车分期手续费人民币26000元且该笔手续费可选择一次性扣收或在分期期限内逐月平均扣收。逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告赵子谦还应按合同约定承担因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）。另外，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]相关规定及中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》第二条相关规定，中国银行股份有限公司调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整自2017年1月1日起开始执行。根据双方签订的中国银行信用卡申请表及领用合约相关规定，申请人业务变化或收费变更，将提前公告，如被申请人有异议可选择办理销户手续，如继续使用，则视为接受相关业务按变更或修改后的内容执行，故从2017年1月1日起，违约金变更为还款违约金。原告按约履行合同后，被告赵子谦未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告赵子谦均不予履行，据此原告要求被告赵子谦清偿全部欠款并承担违约责任。此外，被告梁利珍与被告赵子谦系夫妻关系，被告赵子谦的上述债务发生在夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，因此被告梁利珍应为被告赵子谦的上述债务承担共同清偿责任。原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及《中华人民共和国物权法》的规定，特向贵院起诉，请贵院判允原告的诉讼请求。被告梁利珍答辩称：赵子谦借款买车涉及金融借款纠纷一案，在我不知情的情况下，为什么赵子谦拿结婚证就可以借到款？凭借单方结婚证，车行都可以办理。在无本人亲自签名确认的情况下，银行可以借款？赵子谦自结婚以来，从不顾家，特别自从购买车以后，回家的次数屈指可数。作为赵子谦的妻子，我对于赵子谦买车的来龙去脉完全不知情，本人作为赵子谦合法妻子在家完全无发言权，以及赵子谦的脾气，整个家族都了解，甚至工友都知道，他认定的事情说一不二，做任何事情都不找我这个妻子商量。恳请法官由赵子谦本人一人承担责任，因本人梁利珍要抚养女儿，我每个月的工资收入只有2000元不到，本人是无法同他共同承担还款责任的。作为他的妻子，他居然将我的电话拉黑，无法联系到他。被告赵子谦未到庭答辩，亦没有提交书面答辩状及相关证据。经审理查明：2016年12月15日，赵子谦与中行花都支行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，主要约定:一、赵子谦向中行花都支行申请购车分期专项分期额度130000元，分期期数为60期，自持卡人实际交易日起算，分期额度用途为持卡人支付其购买传祺GS5汽车的款项；二、手续费本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度（以下简称使用额度）的20%，购车分期手续费金额为：人民币（大写）贰万陆仟元，（小写）26000元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；三、还款方式1、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；2、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。四、担保本合同项下的担保方式为：持卡人以本合同项下所购汽车（下称“抵押物”）向经办行提供抵押担保。五、合同附有附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》及附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，其中附件二第三条约定利息和收费1.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额*5%）；2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。落款有赵子谦签字和加盖中行花都支行公章。同日，赵子谦与中行花都支行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：一、本合同之主合同为：抵押权人与借款人赵子谦之间签署的编号为HTJA2016100003246836的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充，主债务为主合同项下的债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；二、抵押物为赵子谦名下所有的发动机号为C719313，车辆识别代码为LMGDK1323G1158300，车牌为粤Ｒ×××××的棕色传祺牌小型普通客车；三、抵押方式本合同项下提供全程抵押担保。本合同项下的全部债务均为构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。落款有赵子谦签字和加盖中行花都支行公章。2016年12月14日，赵子谦为其所有的案涉车辆办理抵押登记，抵押权人为中行花都支行，抵押登记日期为2016年12月14日。2016年12月16日，赵子谦向中行花都支行出具《借款借据》，载明借款人赵子谦，借款金额130000元，借款期限五年，期数60期，借款用途为购车，手续费率20%。中行花都支行陈述《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》的落款签名处及《信用卡申请表》申请人处的签名是由赵子谦本人签的。在其起诉之后，赵子谦未偿还过任何款项。并向本院提交卡号为62×××73的信用卡流水以及截至2018年5月9日的《欠款明细表》，该明细表载明：客户名称赵子谦，贷款账号62×××73，合同金额130000元，手续费26000元，供款期数60期，未还本金123462元（其中，逾期本金30324元，未到期本金93138元），未还手续费24681元（其中，逾期手续费6062元，未到期手续费18619元），透支利息3828.33元，还款违约金3043.41元，合计应还金额155014.74元。中行花都支行提交的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》网上打印件，显示：时间2016年9月27日，第二项内容为：“调整服务收费（11信用卡）（编号231103006)名称为，编号不变，收费标准不变”，公告时间：2016年9月27日。中行花都支行向本院提交赵子谦与梁利珍的结婚证复印件，拟证明两被告系夫妻关系，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，应属于夫妻共同债务，梁利珍应为赵子谦的债务承担共同清偿责任。梁利珍对中行花都支行提交的所有证据的真实性、合法性和关联性均不认可，称其没有在合同上签名，事后才知道赵子谦购车的事情，现在也不知车辆去向。梁利珍当庭提交其与赵子谦的电话录音，拟证明赵子谦的工资及其购买的汽车都不是用于家庭共同生活，在电话录音中，赵子谦称其购买的车辆因为他赌博（六合彩）已经把车典当出去了。中行花都支行对该电话录音的真实性、合法性和关联性均不予认可，不能确认录音是两被告的对话。梁利珍于庭审后向本院提交赵子谦向梁榕新借款80000元的《借据》。案件审理过程中，中行花都支行向本院申请财产保全，本院依法对赵子谦的财产采取保全措施，中行花都支行向本院缴纳了财产保全费1285.31元。本院认为：赵子谦经本院依法公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，综合中行花都支行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，故对原告提交的证据和所作陈述予以采信。赵子谦与中行花都支行之间签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》的约定是双方的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、有效。双方均应依法、依约行使合同权利，全面履行各自的合同义务。本案中，中行花都支行已经履行了放款义务，中行花都支行提交的银行流水显示，赵子谦从第四期开始逾期还款。赵子谦未能按照合同约定如期履行还款义务，构成违约，依法应当承担相应违约责任。根据原告提交的截至2018年5月9日的《欠款明细表》，该明细表载明：未还本金123462元（其中，逾期本金30324元，未到期本金93138元），未还手续费24681元（其中，逾期手续费6062元，未到期手续费18619元），透支利息3828.33元，还款违约金3043.41元，合计应还金额155014.74元。故对中行花都支行要求赵子谦偿还借款本金123462元、手续费24681元及按合同约定计算方式计付至款项还清之日止的透支利息和违约金的诉讼请求，本院予以支持。赵子谦与中行花都支行签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定以其名下所有的发动机号为C719313，车辆识别代码为LMGDK1323G1158300，车牌为粤Ｒ×××××的棕色传祺牌小型普通客车为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故对中行花都支行主张对赵子谦提供抵押的车牌为粤Ｒ×××××的棕色传祺牌小型普通客车享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。中行花都支行当庭撤回起诉状第四项诉讼请求中要求赵子谦支付公告费、律师费的请求。原告撤回诉讼请求是在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，符合法律规定，本院予以准许。关于中行花都支行要求梁利珍对赵子谦在本案中所确定的债务承担共同清偿责任的诉讼请求。赵子谦与中行花都支行签订借款合同约定其向中行花都支行申请购车分期额度用于购买车辆，但梁利珍未在合同上签名，其事后也未对借款事宜予以追认。梁利珍当庭向本院提交其与赵子谦的的通话录音，在电话录音中，赵子谦称其购买的车辆因为赌博已经把车典当出去了。中行花都支行对该录音的真实性、合法性、关联性均不予认可，但是未能举证证明赵子谦的上述债务是用于夫妻共同生活、共同生产经营，购置车辆属于重大支出，不属于家庭日常生活需要，综合双方当事人的举证及陈述，对中行花都支行关于涉案债务属于夫妻共同债务的主张不予确认，对中行花都支行要求梁利珍对赵子谦在本案中所确定的债务承担共同清偿责任的诉讼请求不予支持。对梁利珍在举证期限届满后向本院提交的赵子谦向梁榕新借款80000元的《借据》，因该《借据》已经超过举证期限，且内容与本案无关，故本院对其超过举证期限后提交的证据不予组织质证，并不予采纳。综上，被告赵子谦经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵子谦于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司广州花都支行未还借款本金123462元、手续费24681元、透支利息及还款违约金（透支利息及还款违约金按合同约定计算方式计付至款项还清之日止）；二、原告中国银行股份有限公司广州花都支行对被告赵子谦提供的以原告为抵押权人的发动机号为C719313，车辆识别代码为LMGDK1323G1158300，车牌为粤Ｒ×××××的棕色传祺牌小型普通客车经折价或者变卖、拍卖后所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州花都支行其他诉讼请求。上述给付义务，被告赵子谦应按本判决指定日期履行，如果未按本判决指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3361.2元、财产保全费1285.31元，合计4646.51元，由被告赵子谦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李紫晖人民陪审员  张绍针人民陪审员  邓燕梅二〇一八年七月十八日书 记 员  徐嘉雯相关法律条文附录《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。