广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第40号原告中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区人民西路2号，注册号：（分）440600000019410。负责人蒋振流，行长。诉讼代理人周华章，广东厚诚律师事务所律师。诉讼代理人都平，广东厚诚律师事务所律师。被告彭东，男，汉族，1976年1月3日出生。被告彭盈键，男，汉族，1998年10月25日出生。被告吴美婷，女，汉族，1975年6月18日出生。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告彭东、彭盈键、吴美婷金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月24日受理后，依法适用简易程序于2014年1月19日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人都平到庭参加了诉讼。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。该案现己审理终结。原告诉称：一、签约1、贷款合同原告与被告一、二于2011年2月28日签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JFSCC20115691号）及附件一、二，约定：原告向被告一、二授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币580000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即人民币63800元，该费用在被告一、二信用卡账户内逐月平均扣收。被告一、二采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告一、二须在每月到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告一、二在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告一、二保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告一、二是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告一、二未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告一、二全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告一、二未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，原告认为必要的其他措施，对原告造成损失的，须承担原告全部损失。同时，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告一、二承担。2、附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》该合约规定：被告一、二按时还款的免息。逾期还款的，不适用免息条款，要按日万分之五从交易记账日起计息；还应按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金，还要赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费）。3、抵押合同为保证合同的履行，2011年2月28日，原告与被告一签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DFSCC20115691号），约定：被告一提供其贷款所购车辆（车牌号码：粤YDE6**）为原告的债权及产生的相关费用设立抵押担保，并对上述车辆办理了抵押登记。二、履约合同签订后，原告按照协议于2011年3月10日将贷款580000元向被告一、二指定的账户发放，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。三、违约原告依协议约定向被告一、二发放了贷款，但被告一、二并未依约还款，从2013年8月开始拖欠欠款，至2014年8月12日欠款共计人民币149916.65元（其中本金107298.00元，利息16872.18元，滞纳金25746.47元）。四、其他被告一、三于1998年5月19日登记结婚，后于2011年9月25日登记离婚，上述债务发生在夫妻关系存续期间。同时，因被告三作为被告二的法定监护人，也应对被告二的上述债务承担连带清偿责任。另外，原告委托律师事务所追收信用卡欠款，约定风险收费，其中通过诉讼追收的，按实际收回金额的10%计费，最高5万元，最低300元。原告认为，依法签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》对原、被告双方具有法律效力。被告一、二在履约过程中违反了协议规定，逾期不偿还欠款，已经构成根本违约；被告一、二应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告一所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权。另根据《中华人民共和国民法通则》及《中华人民共和国婚姻法》的相关规定，被告三应对被告一、二的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，原告恳请判令：1、被告一、二向原告清偿信用卡购车分期付款贷款本金、滞纳金、利息、共计人民币149916.65元（暂计至2014年8月12日，其中本金107298.00元，利息16872.18元，滞纳金25746.47元），自2014年8月13日起至欠款全部还清之日止的利息、滞纳金，按照双方签订的协议约定的方式计算；2、被告支付原告的律师代理费人民币14000.00元；3、原告对依法处分被告一所提供的抵押车辆粤YDE6**的价款享有优先受偿权；4、被告三对被告一、二上述债务承担连带清偿责任；5、由三被告承担与本案相关之全部诉讼费用。三被告未答辩亦未提交证据。经审理，除被告彭东与吴美婷夫妻关系、被告吴美婷为彭盈键法定监护人以及律师费外，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：被告彭东、彭盈键（父子关系）在《中银信用卡购车分期付款借款合同》中持卡人处并排签名；该合同中卡号为XXX的信用卡以及交易流水中卡号为XXX的信用卡均为彭东申请办理，其中前卡挂失后由后卡代替前卡使用。另查明二：《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：持卡人授权经办行，无论因何种原因导致持卡人用于偿还汽车分期付款的信用卡卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。另查明三：本案借款合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第一条“持卡人声明与承诺”第一项约定，持卡人具备签署和履行本合同所需的完全民事权利能力和行为能力。另查明四：截至2015年1月12日，借款人尚欠原告借款本金96666元、手续费10632元（原告起诉的“107298元”实际包括上述两笔数额）、利息26666.36元，滞纳金25746.47元。本院认为：本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。一、违约责任原告与被告彭东订立的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》不存在无效情形，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。根据约定，借款人透支后应按时分期足额归还借款本金和手续费，而自2014年9月之后被告彭东未全部履行剩余6期借款本金和手续费偿还义务，构成违约，其应支付剩余全部所欠本息、滞纳金等。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。但滞纳金是按最低还款额未还部分计算，本案借款最后一期记账日为2014年2月12日，在原告指定的还款期后，借款已全部到期，欠款不再存在最低还款额，也就不再计算滞纳金。原告要求到期后仍计算滞纳金的部分，明显与约定不符，本院不予支持。至于滞纳金数额，领用合约虽约定按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，但对最低还款额的构成并未作明确约定，因该合同为原告提供的格式合同，根据合同法关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为被告消费的本金而不包括利息、费用。因此，本院以被告尚欠本金为基数计算尚欠滞纳金为4833.3元（96666元×5%），原告主张的滞纳金计算不妥，本院对计收不当部分依法不予支持。二、律师费原告与被告彭东签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》虽约定律师费由被告彭东承担，但并未约定律师费支付标准，在聘请律师的过程中，被告也未实际参与律师费的谈判，作为涉他费用，基于司法公平，有必要加以审查。本案中，原告虽委托律师代理本案诉讼，但未提交委托代理合同，不能证明其律师费收费标准，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，其应承担不利后果；而且其称律师费为风险收费，风险收费是以收回欠款为前提条件，欠款未收回，律师费支付条件则未成就，故原告现请求给付律师费，明显不符合风险收费条件。故，本案律师费支付条件尚未成就，对原告此诉请，本院不予支持。待条件成就后，原告可另行主张。三、抵押被告彭东提供的粤YDE6**汽车已抵押给原告，该动产抵押自抵押合同成立时设立。当到期债务未被履行时，原告对该车享有优先受偿权。因抵押已办登记，则可对抗善意第三人。四、夫妻共同债务夫妻属身份关系，其证明标准高于财产关系，不适用自认。本案原告仅提供了被告彭东、吴美婷的结婚证、离婚证以及户口本的复印件，无原件核对，经本庭庭前补强证据释明，其仍未能提供上述二人婚姻关系状况相关证据，不能证实该两被告是夫妻的身份关系，则夫妻共同债务无从谈起。故原告主张本案债务系夫妻共同债务，明显缺乏证据，本院不予支持。五、被告彭盈键应否承担责任限制民事行为能力人因其行为能力不足，法律对其利益予以特殊保护，而其中未成年人的利益更应予以关注。在合同领域，合同法规定限制民事行为能力人订立的合同经法定代理人追认后方有效。追认之目的对外是为维护交易相对人利益，促成交易，但更重要的是对内维护限制民事行为能力人的利益。追认不能损害限制行为能力人的利益，不能滥用，其含义应作限制性解释。若追认是为了法定代理人利益而损害限制行为能力人的利益，即使“追认”也不应得到法律的保护，否则是对上述立法本意的悖离。本案中，被告彭盈键与其父都是涉案借款合同订立主体，但该合同实为其父通过名下信用卡进行的透支购车消费，对该未成年人形成了巨大经济负担。该监护人不仅未维护被监护的未成年人利益，甚至损害其利益，未尽到监护责任，也有悖公序良俗原则，即使该合同订立行为得到所有法定代理人的“追认”也应无效。何况，原告并未提供证据证明其所称的合同订立情形，亦无证据证明被告吴美婷为被告彭盈键的法定代理人。因此，根据《中华人民共和国民法通则》第五十八条第二款的规定以及公序良俗原则，本院认定被告彭盈键订立《中银信用卡购车分期付款借款合同》及借据行为无效，其未取得财产亦无过错，不应承担责任。原告对此请求，本院不予支持。进而，原告依据被告吴美婷为被告彭盈键的法定监护人而请求其对被告彭盈键债务承担连带清偿责任，无事实依据，本院亦不予支持。另，银行作为社会主体也应对未成年人利益予以特别注意，防止损害未成年人利益，并注意防范自身金融业务风险。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第五十八条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：一、被告彭东于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金96666元、利息（计至2015年1月12日的利息为26666.36元，此后的利息按日万分之五计算至实际清偿之日止）、滞纳金4833.3元、手续费10632元；二、原告中国银行股份有限公司佛山分行对被告彭东提供的粤YDE6**汽车的拍卖或变卖价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。若债务人逾期未履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1789元，由原告负担389元，被告彭东负担1400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。助理审判员 王 思二〇一五年一月二十六日书 记 员 郑友津