广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2014)佛顺法陈民初字第745号原告中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人蔡明。委托代理人余志强，系该行的员工。委托代理人赖骏荣，系该行的员工。被告黄碧云。委托代理人黄丽嫦，系佛山市顺德区推荐的代理人。被告卢翠芬。原告中国银行股份有限公司顺德分行与被告黄碧云、卢翠芬金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月5日立案受理后，依法由审判员周南华适用简易程序独任审判，于2014年12月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人余志强、被告卢翠芬均到庭参加诉讼。被告黄碧云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2013年2月4日，被告黄碧云向原告申请办理中银信用卡“大额分期”借款业务，用于购买家具，借款金额为450000元。双方签订了一份《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》。合同约定：1.该信用卡的具体使用细则等适用被告黄碧云申请该卡时与原告签署的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容；2.合同第三条约定：原告为被告黄碧云将此笔交易办理一次性的分期付款。分期期限为24期（一个月为一期）。原告向被告黄碧云收取分期手续费，手续费率为9%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率；3.若被告黄碧云未按原告要求按时进行信用卡还款，则视为本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：（1）终止或解除合同；（2）宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；4.被告卢翠芬对被告黄碧云在本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任；5.原告有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。此后，原告依照被告黄碧云的申请，向其发放信用卡一张作为还款账户。原告依约划款450000元给被告黄碧云指定交易对象的收款账户（账户名称：陈某某）。但被告黄碧云未依约履行按时还款义务，截止至2014年10月7日，已连续拖欠原告信用卡本息多期。经原告多次催讨，被告黄碧云拒不履行还款义务。此外，被告卢翠芬与原告签署一份《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，合同约定：本合同之主合同为债权人与债务人黄碧云之间签署的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》。同时约定：主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任。因此，被告卢翠芬依法应对上述债务承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求法院判令：1.被告黄碧云立即偿还原告信用卡透支本息合共314308.91元，其中本金245151.59元、手续费为23625元，借记利息为17901.62元、滞纳金27630.7元（利息暂计至2014年10月7日，此后的透支利息、滞纳金按中银信用卡领用合约规定的信用卡透支利息、滞纳金计至实际清偿之日止）；2.被告卢翠芬对上述债务承担连带清偿责任；3.两被告承担本案的全部诉讼费用。被告卢翠芬辩称，被告黄碧云在申请办理银行卡时仅要求被告卢翠芬帮忙签名，其并不知道是为被告黄碧云向原告借款提供担保。被告卢翠芬的诚信存在问题，并记录在征信系统中，被告卢翠芬不可能为被告黄碧云提供借款担保。原告存在违规操作行为。被告黄碧云的上述贷款已由原告直接转账至案外人陈某某的银行账户内，而陈某某是被告黄碧云的弟媳，陈某某一直是为被告黄碧云打工。原告要求被告卢翠芬对被告黄碧云的上述债务承担连带清偿责任，没有事实依据，请求法院驳回原告对被告卢翠芬的起诉。综合原、被告的诉辩意见，本案争议焦点是：1.原告要求两被告清偿信用卡贷款本金、手续费、利息、滞纳金是否有事实和法律依据；2.被告卢翠芬对被告黄碧云应履行的债务是否应承担担保责任。针对上述争议的焦点，原告提供的证据及被告卢翠芬的质证意见如下：1.原告的营业执照（副本）复印件、金融许可证复印件、组织机构代码证复印件、被告黄碧云、卢翠芬的公民身份证及户口本各一份，证明原、被告的诉讼主体资格；被告卢翠芬的质证意见：无异议。2.借款协议书、最高额保证合同、信用卡申请表各一份，证明原告与被告黄碧云之间存在借款合同关系，借款金额为450000元，以及被告卢翠芬为被告黄碧云的该笔借款提供连带责任担保；被告卢翠芬的质证意见：对该证据的真实性无异议，但对其证明的内容有异议。在签订该协议时，被告黄碧云告诉被告卢翠芬是为了办理信用卡，并非是信用贷款，所以被告卢翠芬才在该协议中签名。3.借款借据二张，证明原告于2013年3月1日向被告黄碧云发放信用卡借款450000元；被告卢翠芬的质证意见：对该证据的真实性无异议，但该证据与被告卢翠芬无关。4.交易流水查询表二张，证明被告黄碧云欠款情况及构成违约的事实。被告卢翠芬的质证意见：对该证据的真实性无异议，但该证据与被告卢翠芬无关。本院依法向被告黄碧云送达起诉状副本和开庭传票，但被告黄碧云既未到庭参加诉讼，也没有向本院说明正当理由，视其自愿放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据来源、形式符合法律规定，反映的内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认。根据原告提供的证据及当事人的陈述意见，本院确认本案的事实如下：2013年2月4日，被告黄碧云向原告申请办理中银信用卡“大额分期”借款业务，用于购买家具，借款金额为450000元。原告与被告黄碧云签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，该借款合同约定：该信用卡的具体使用细则等适用被告黄碧云申请该卡时与原告签署的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容；原告为被告黄碧云将此笔交易办理一次性的分期付款。分期期限为24期（一个月为一期）。原告向被告黄碧云收取分期手续费,手续费率为9%，手续费金额为每笔消费分期的分期金额×手续费率；本合同项下信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余余额一次性记入账户；若被告黄碧云未按原告要求按时进行信用卡还款，则视为被告黄碧云在本合同项下的义务构成违约，原告有权同时采取下列措施：（1）终止或解除合同；（2）宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（3）被告卢翠芬对被告黄碧云本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任；（4）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。此后，原告依照被告黄碧云申请，向其发放信用卡一张作为还款账户。原告依约于2013年3月1日划款450000元给被告黄碧云指定交易对象的收款账户内（账户名称：陈某某）。被告黄碧云从2013年12月27日开始拖欠各期借款本息，截止至2014年10月7日，被告黄碧云已拖欠原告信用卡借款本金为245151.59元、手续费为23625元、借记利息为17901.62元。本院认为，原告与被告黄碧云签订了金融借款合同，该合同是其真实意思表示，合法有效，对双方均具有法律约束力。被告黄碧云拖欠原告贷款本金245151.59元，事实清楚，证据充分，应予以确认。本案中，被告黄碧云从2013年12月27日起未能按上述借款合同的约定还本付息，已构成违约，根据合同约定，原告请求被告黄碧云按照上述借款合同的约定以日利率万分之五计付信用卡借记利息（透支利息）及以按每期的分期金额的9%计收未分期还款的手续费23625元的诉请，理据充分，本院予以支持。至于原告要求被告黄碧云从逾期还款之日起至欠款还清之日止，按照中银信卡领用合约规定的最低还款额未还部分的5%计付滞纳金，由于原告诉请的透支利息的日利率万分之五高于中国人民银行公布的同期同类贷款利率，已具有惩罚性质，如再按原告主张方式计付滞纳金，则明显加重了债务人的负担。因此，本院根据案件实情酌定被告黄碧云在本案中应向原告支付滞纳金合共3000元。被告卢翠芬与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定由被告卢翠芬为被告黄碧云的案涉债务承担连带责任担保，故此原告请求被告卢翠芬对被告黄碧云的上述债务承担连带清偿责任有理，本院予以支持。被告卢翠芬作为担保人承担担保责任代为清偿涉案债务后，有权向被告黄碧云追偿。本案中，原告请求被告黄碧云按照中银信用卡领用合约的规定计付信用卡透支利息至实际还款之日止，这是当事人自行处分其民事权益的意思表示，应予以照准，因此本案不再适用《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定的加倍计付迟延履行金的条款。综上所述，原告的诉讼请求，合理部分，本院予以支持，超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《银行卡业务管理办法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告黄碧云应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付信用卡借款本金245151.59元、手续费23625元、滞纳金3000元及透支利息（透支利息的计算方法：暂计至2014年10月7日的透支利息为17901.62元，此后以所欠借款245151.59元为本金，按中国人民银行信用卡透支利率计算至清还欠款完毕之日止）；二、被告卢翠芬对被告黄碧云在本判决第一项应承担的付款义务承担连带的清偿责任；担保人承担保证责任后,有权向被告黄碧云追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。本案件受理费减半收取为3007.32元，财产保全费为2091.54元，共计5098.86元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司顺德分行负担236.32元；由被告黄碧云负担4862.54元，被告卢翠芬对该笔费用承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  周南华二〇一五年一月三十日书记员  胡秋燕