文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初22230号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区。负责人：王玉新。委托诉讼代理人：林育彦，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄欣桐，国信信扬律师事务所律师。被告：广州亚洁浩贸易有限公司，住所地广东省广州市白云区。法定代表人：杨浩。被告：杨浩，男，1993年10月4日出生，苗族，住湖北省利川市。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行（以下简称建行白云支行）与被告广州亚洁浩贸易有限公司（以下简称亚洁浩公司）、杨浩金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行白云支行的委托诉讼代理人林育彦、黄欣桐在线到庭参加了诉讼，被告亚洁浩公司、杨浩经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行白云支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告亚洁浩公司立即向原告偿还借款本金39999元及利息815.50元、计算至本息全部清偿之日止的罚息、复利（暂计至2019年9月16日的罚息、复利为1026.24元）；2.判令被告亚洁浩公司向原告支付因实现本案债权而支出的律师费5000元；3.判令被告杨浩对被告亚洁浩公司的上述债务承担共同清偿责任；4.判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年6月17日，被告亚洁浩公司开立单位银行结算账户，账号********。2015年6月24日，亚洁浩公司就上述账户开通企业网银等服务，并同意遵守相关的业务规定。被告亚洁浩公司作为借款人，被告杨浩作为共同借款人通过电子渠道点击确认的方式与原告签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，合同约定原告向两被告提供借款额度40000元，有效期自2018年7月17日至2019年6月17日；本合同项下贷款利率为固定年利率，具体为贷款发放之日前一个工作日中国建设银行股份有限公司一年期人民币贷款基础利率加222.5基点，即6.525%；还款方式为按月还息，任意还本；借款逾期，对两被告未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收罚息和复利，罚息利率为贷款利率上浮50%；两被告未按期足额归还贷款本息，原告有权解除本合同，宣布贷款立即到期，要求两被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦原告按本合同约定发放了贷款，原告有权向借款企业或共同借款人任何一方主张全部债权；因被告违约或原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）均由被告承担。2018年7月17日，原告根据被告的申请向约定的账户发放贷款40000元，已履行合同约定义务。两被告未依约按时履行还款义务，经原告多次催收，仍未履行。因此，原告有权宣布本合同项下贷款提前到期，要求两被告偿还借款本金及支付相应利息、罚息、复利。综上所述，两被告拒不依约、依法履行义务的行为已对原告权益造成严重损害，为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼。被告亚洁浩公司、杨浩均无答辩。建行白云支行围绕诉讼请求，提交了个人客户渠道信息截屏、亚洁浩公司开立单位银行结算账户申请书、中国建设银行网上银行企业客户服务回执、《中国建设银行小微企业快贷借款合同》、《对公活期存款交易明细报表》、资金交易查询、贷款账户基本信息、委托代理协议、关于印发《中国建设银行“小微快贷”业务管理办法（2017年版）》的通知、（2019）粤广广州第005917号《公证书》（演示合同签订过程）、（2019）粤广广州第043678号《公证书》（演示支用贷款流程）、关于申请“小微企业快贷”贷款的操作流程说明、共同借款人个人网银信息截屏等证据，亚洁浩公司、杨浩均未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。在无相反证据的情况下，本院对上述证据的真实性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、贷款流程情况案涉贷款产品为中国建设银行线上信用贷款“小微企业快贷”，该产品可以由借款主体通过中国建设银行网上银行、手机银行、手机APP、智慧柜员机渠道进行申请。本案贷款是通过亚洁浩公司的企业网银和杨浩的个人网银渠道申请。因建行白云支行未对本案的贷款申请过程进行实时存证，为说明“小微企业快贷”申请流程，建行白云支行向本院提交了（2019）粤广广州第043678号《公证书》和（2019）粤广广州第005917号《公证书》，在亚洁浩公司、杨浩未提出相反证据的情况下，本院依证据规则予以采信，确认上述公证书反映的操作流程可呈现“小微企业快贷”的申请流程。具体贷款流程如下：1.开户。企业需在中国建设银行线下网点申办公司账户、开通网上银行业务并需领取企业网银盾。同时需在银行留存企业法定代表人或实际控制人信息。个人也需要在中国建设银行线下网点申请个人账户，开通电子银行业务并领取个人网银盾。2.申请贷款。（1）企业网银操作阶段：在电脑上插入企业网银盾，输入密码，进入企业网上银行页面，输入登录密码登录。选择“小微企业快贷—我要快贷”，页面出现“什么是小微企业快贷”的产品介绍，其中“担保方式”下方附文字介绍“个人信用或连带责任保证”。点击“马上授权”后，进入“我要快贷”环节，选择贷款发放账号，并核实企业实际控制人信息，勾选“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》，现授权上述自然人办理我司小微企业快贷业务”，点击可查看该协议。在勾选完成后点击“确认”并输入企业网银盾密码，页面出现授权结果，内容为：“尊敬的客户：您已授权成功！请提醒xxx在一个月内登录个人网银进行贷款申请操作！”（2）个人网银操作阶段：被授权个人在电脑上插入个人网银盾，进入个人网上银行网页，输入身份证号码、网银登录密码、手机验证码或网银盾密码。点击小微企业快贷“申请”，页面弹出提示窗口，内容为“尊敬的xxx客户：您已被xx公司授权办理小微企业快贷，请认真阅读以下协议并确认接收授权，同时授权中国建设银行查询您的个人征信信息。”下方需要勾选《小微企业快贷业务授权协议》《个人征信授权书》，点击可查看。《小微企业快贷业务授权协议》载明，授权人（甲方）授权被授权人（乙方）发起“小微快贷”申请，在授权有效期内，乙方根据本协议中的授权内容进行的操作均视作为甲方的行为，对甲方均具有约束力。勾选完成并点击“确定”后进入“贷款申请”环节。页面显示最高可贷信用额度，操作人需在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，确认贷款利率及收款账号等信息后点击“申请”。进入“确认贷款合同”环节，网页在“请确认贷款签约信息”下显示借款主体（列的是贷款企业）、贷款额度、年利率、贷款期限、发放账号等贷款要素，勾选“我已阅读并同意《中国建设银行小微企业快贷借款合同》”，点击“签约”并输入网银盾密码完成签约。进入“签约成功”环节，页面显示“尊敬的客户，您的贷款已签约成功，现在您可通过快贷支用功能把款项转入您的企业账户”并在“以下是您的详细贷款信息”下展示借款企业、贷款额度、年利率、贷款期限、发放账号等贷款要素。3.支用贷款。“签约成功”后可以直接点击“快贷支用”，亦可事后登录个人电子银行，通过插入个人网银盾或输入手机验证码完成安全认证后申请。操作人填写支用金额后确认贷款种类、贷款发放账号（企业账号）、账户名称、支用金额等信息，并输入网银盾密码后即支用成功。二、借款合同签订情况建行白云支行提交的编号为440490032-0091-20194250463《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称借款合同）是线上申请贷款时以数据电文形式订立的电子合同，合同载明“借款人（甲方）广州亚洁浩贸易有限公司……共同借款人姓名：杨浩……贷款人（乙方）：中国建设银行股份有限公司”，约定内容：1.借款额度：40000元，额度有效期间自2018年7月17日至2019年6月17日。在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。2.借款用途：日常生产经营周转。3.利率及付息。贷款利率为年利率、固定利率，即LPR利率加222.5基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。按月结息，结息日为每月的第20日。甲方应在结息日向乙方支付到期利息。4.违约责任。对未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同该约定的结息方式计收利息和复利。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定贷款利率和结息方式计收复利。5.共同借款人责任。共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，乙方可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部债权，借款企业或共同借款人均不得以其内部约定或其他任何异议拒绝向乙方履行还款义务。三、贷款申请、支用和还款情况杨浩是亚洁浩公司的股东和法定代表人。案涉贷款的申请时间为2018年7月17日。同日，建行白云支行向亚洁浩公司名下尾号为8349的账户发放贷款40000元。根据建行白云支行提交的对公活期存款交易明细报表显示，发放贷款当日，杨浩将亚洁浩公司名下尾号为8349的账户余额40000元转入其个人银行账户。贷款发放后，亚洁浩公司在每期还款日按照年利率6.525%偿还每期贷款利息。建行白云支行提交的资金交易查询、贷款账户基本信息显示，亚洁浩公司在借款期限内清偿了利息共1613.25元，从2019年2月21日起逾期清偿利息；2019年6月17日合同到期后，未按约清偿当期本息，其后仅在2019年9月16日归还本金1元。截至2020年5月20日，共偿还本金1元，尚欠本金39999元、利息815.50元及相应的罚息、复利。详见下表（单位为元）：            应还款项              实际还款情况              欠款情况                  每期应还日期              应还本金              应还利息              实际还款日              实还本金              实还利息              实还罚息              实还复利              拖欠本金              当期未还利息                  2018-7-20                             29              2018-7-21                             29                                                                              2018-8-20                             224.75              2018-8-21                             224.75                                                                              2018-9-20                             224.75              2018-9-22                             224.75                                                                              2018-10-20                             217.5              2018-10-21                             217.5                                                                              2018-11-20                             224.75              2018-11-22                             224.75                                                                              2018-12-20                             217.5              2018-12-23                             217.5              0              0.01                                                2019-1-20                             224.75              2019-1-21                             224.75                                                                              2019-2-20                             224.75              2019-2-21                             150.71                                                           74.04                  2019-3-20                             203              2019-3-26                             99.54              0              0.56                             103.46                  2019-4-20                             224.75                                                                                                   224.75                  2019-5-20                             217.5                                                                                                     217.50                  2019-6-17              40000              195.75              2019-9-16              1              0              0              0              39999              195.75                  合计                                                           1              1613.25                                          39999              815.50      庭审中，建行白云支行明确其主张的罚息是以逾期贷款本金为基数，从2019年6月18日起计至实际清偿之日止；按贷款利率加收50%计算；主张的复利是以尚未归还的利息为基数，合同到期前，从各期逾期之日计至2019年6月17日，按贷款利率计算；合同到期后，从2019年6月18日计至实际清偿之日止，按罚息利率计算。四、律师费建行白云支行为实现本案债权，委托律师代理本案诉讼一、二审及执行阶段，律师费根据不同阶段收取，成功立案需支付律师费5000元，仅提供委托代理协议予以证明，但未提供支出律师费的相关证据。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷，争议焦点有两个，第一个是亚洁浩公司应否承担还款责任及债务金额的确定。本案的贷款申请过程需使用亚洁浩公司企业网银账户、登录密码、网银盾，以及杨浩的个人网银账户、登录密码和网银盾，上述安全介质及私人身份验证数据具有私密性和唯一对应性，在线上交易中具有确认身份的功能。因此，在无被盗用等特定事由发生的情况下，亚洁浩公司登录企业网银的操作及杨浩登录个人网银的操作行为均视为其本人行为。案涉贷款产品在企业网银操作阶段，由亚洁浩公司通过企业网银授权杨浩进行借款合同的签订，亚洁浩公司亦依约偿还了部分本息，因此在无相反证据的情况下，本院确认案涉贷款是亚洁浩公司的真实意思表示，其与建行白云支行之间的《借款合同》是合法有效的。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款关于“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，亚洁浩公司应当依约履行还款义务。经核算，截至2020年5月20日，亚洁浩公司应归还的尚欠本金为39999元、利息为815.50元。关于应支付的罚息和复利金额，建行白云支行在庭审中明确罚息是以逾期贷款本金为基数，从2019年6月18日起计至实际清偿之日止；按约定的贷款利率加收50%计算；复利是以尚未归还的利息为基数，合同到期前的复利，从各期逾期之日计至2019年6月17日，按贷款利率计算；合同到期后的复利，从2019年6月18日计至实际清偿之日止，按罚息利率计算。上述主张符合合同约定，未违反法律规定，本院予以支持。但需要指出，因建行白云支行在诉讼请求中暂计的罚息（含复利）金额与按上述方法计算的结果不符，本院对其主张的金额不予确认。综上，亚洁浩公司应向建行白云支行清偿尚欠本金39999元、利息815.50元，并支付罚息、复利，罚息从2019年6月18日起计至本金清偿之日止，以实际尚欠本金为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算；从2019年2月21日起至2019年6月17日的复利分期计算，从各期逾期之日起以当期未还利息为基数，按合同约定的贷款利率计至2019年6月17日，应扣除每期实际清偿的复利金额，2019年6月18日起的复利以815.50元为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计至利息清偿之日止。本案另一个焦点问题是杨浩应否承担还款责任。该问题的关键是建行白云支行与杨浩之间是否存在借款合意。对此本院认为，案涉贷款在发放到亚洁浩公司企业账户的当日即被转入杨浩个人账户，足以认定杨浩是案涉贷款的实际用款人。虽然本案贷款流程中，杨浩在取得亚洁浩公司授权后进行个人网银操作，“确认贷款合同”之前的所有网银页面均未出现杨浩为共同借款人的信息或提示，但是，《借款合同》明确列明了杨浩为共同借款人，结合杨浩是实际用款人的事实，从高度盖然性上可以推断出杨浩签约时知悉其共同借款人身份。因此，本院认为建行白云支行与杨浩存在借款合意，杨浩应对案涉债务承担共同还款责任。关于律师费的诉讼请求，因建行白云支行未能提交证据证明案涉律师费已实际发生，故根据损失填平原则，本院对该项请求不予支持，建行白云支行可待费用实际发生后另行主张。被告亚洁浩公司、杨浩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：被告广州亚洁浩贸易有限公司、杨浩于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金39999元，并支付从2019年6月18日起至本金清偿之日止的罚息，以实际尚欠本金为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算。二、被告广州亚洁浩贸易有限公司、杨浩于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还利息815.50元，并支付复利，其中从2019年2月21日起至2019年6月17日的复利分期计算，从各期逾期之日起以当期未还利息为基数，按合同约定的贷款利率计至2019年6月17日，应扣除每期实际清偿的复利金额；2019年6月18日起的复利以815.50元为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计至利息清偿之日止。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费971元，由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担50元，由被告广州亚洁浩贸易有限公司负担921元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  刘文杰人民陪审员  刘汉晶二〇二〇年六月二十九日法官助理李超梅书记员莫宇桐