广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初1199号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、102房。负责人：强昕，行长。委托代理人：袁谦，广东君信律师事务所律师。委托代理人：邓宇莹，广东君信律师事务所实习律师。被告：李建波，男，汉族，1989年2月24日出生，身份证住址浙江省温岭市，被告：刘欢，女，汉族，1989年11月21日出生，身份证住址黑龙江省林口县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告李建波、刘欢借款合同纠纷一案，本院于2018年1月18日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的诉讼代理人袁谦，被告刘欢及其诉讼代理人林晓到庭参加了诉讼。被告李建波经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与被告李建波于2015年7月10日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1317号）及附件一、二、三，约定：原告向被告李建波授予用于分期付款购置汽车的信用额度322000元，期限36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%即38640元（分期扣收）。被告李建波采用月均等额、取整入账、免息还款法，被告李建波须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告李建波应按领用合约规定支付利息及滞纳金。被告李建波保证在所提额度账户每期到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还本金款项，并授权原告无论被告李建波是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告李建波未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告李建波全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告李建波未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施。除依法另行确定或原被告李建波双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告李建波承担。为保证合同的履行，原告与被告李建波于同日签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字1317号），约定：被告李建波提供其贷款所购车牌号为粤Ｙ×××××的车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告李建波发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，但被告李建波在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告李建波的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，同时被告李建波应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告李建波所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权。经查，被告刘欢与被告李建波为夫妻关系，该债务发生在其婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告刘欢应对被告李建波的债务承担连带清偿责任。故原告诉至法院请求依法判令：1、解除被告李建波与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1317号）；2、判令被告李建波向原告支付信用卡专向分期付款贷款本金人民币116272元、手续费人民币15012.78元及利息、滞纳金（还款违约金）（暂计至2017年12月27日，利息为人民币1565.97元，滞纳金（还款违约金）为人民币5343.95元；从2017年12月28日起的利息、滞纳金（还款违约金）按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3、判令被告李建波向原告支付律师代理费人民币12000元；4、判令原告对依法处分被告李建波所提供的抵押车辆（车牌号为粤Ｙ×××××）所得价款享有优先受偿权；5、判令被告刘欢对被告李建波上述债务承担连带清偿责任；6、判令由被告李建波、刘欢承担与本案相关之全部诉讼费用。被告李建波辩称，无答辩。被告刘欢辩称，被告李建波的债务不属于夫妻共同债务，被告刘欢无需对被告李建波上述债务承担共同连带责任。经审理查明，2015年7月10日，原告与被告李建波签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1317号），约定：本合同项下购车分期额度为人民币322000元，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为购车，借款人支付其购买奔驰C300L汽车的款项；本合同项下分期手续费费率是使用分期额度的12%，分期手续费金额为38640元，扣收方式为分期扣收；借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户，账户名称：佛山市南海区新惠汽车贸易有限公司，开户行：中国工商银行佛山南海西樵支行，账号：20×××92；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合同规定支付利息及滞纳金，借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金；违约情形下，贷款人要求借款人提前还款的，适用通用条款有关约定；借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款，附件二：抵押物清单，附件三：中银信用卡领用合约。上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费……；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……（7）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；……该合同附件二《抵押物清单》显示，抵押物名称为奔驰C300L，车架号为LE4WG4CB2FL067484，车牌为粤Ｙ×××××，发动机号为10193602，所有权人为李建波，全程担保。该合同附件三《中银信用卡申请表领用合约》约定：甲方（即中银信用卡申请人/单位）持信用卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以乙方（即中国银行）入账日为准，如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，乙方免收利息，如逾期未还清，则乙方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方对信用卡内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息，甲方以取现或转账方式形成的透支不享受免息还款期和最低还款额待遇；甲方在还款期内没有交足最低还款额，乙方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金，若甲方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催款，并有权同时采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用，行使担保物权，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户相应款项，甲方应赔偿乙方因催收而发生的相关损失，包括但不限于律师费、公告费等由乙方承担。2015年7月10日，原告（抵押权人）与被告李建波（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字1317号），约定：本合同之主合同为抵押权人与债务人李建波之间签署的编号为2015年JBYQF字1317号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其修订或补充；本合同所担保债权之最高本金余额为322000元，在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；在该合同所附的《抵押财产清单》中载明：抵押物名称为奔驰C300L，车架号为LE4WG4CB2FL067484，车牌为粤Ｙ×××××，发动机号为10193602，所有权人为被告李建波。2015年9月8日，被告李建波将上述小型轿车（车牌号码粤Ｙ×××××）办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告。另查，原告于2015年9月6日向购车行佛山市南海区新惠汽车贸易有限公司在开户行为中国工商银行佛山南海西樵支行的账号20×××92中发放了借款322000元，但被告李建波自2017年5月开始逾期，至2017年12月27日被告李建波拖欠原告借款本金116272元、手续费15012.78元、透支利息1565.97元、滞纳金（还款违约金）5343.95元。被告李建波与被告刘欢于2015年3月16日登记结婚，2017年11月9日登记离婚。庭审中，被告刘欢表示其与被告李建波系协议离婚，被告刘欢对被告李建波有购买车辆的情况是知情的，但不知道被告李建波是通过向原告贷款购置的，另被告刘欢表示其名下有一车辆，被告李建波所购的车辆系被告李建波所有，并非夫妻共同财产。对被告刘欢的陈述，原告反驳称起诉时通过查询，未能查询到被告刘欢名下有前述车辆信息，另表示有理由认为两被告为逃避涉案债务，将双方全部财产转移。另查，本院于2018年2月27日向被告李建波公告送达本案起诉状副本，于2018年4月28日公告期届满。上述事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、《中银信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、借款借据、机动车登记证书、欠款明细表、结婚证、离婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告李建波之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告李建波提供了借款，被告李建波应按照合同约定如期履行还款义务。但被告李建波并未依约按期履行还款义务，截至2017年12月27日被告李建波拖欠原告借款本金116272元、手续费15012.78元、透支利息1565.97元、滞纳金（还款违约金）5343.95元。根据《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》的约定，未按期归还透支本金及手续费的构成违约，故被告李建波的行为已构成了违约，原告有权依据合同约定宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并有权解除合同。现原告要求解除与被告李建波之间签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》并要求被告李建波支付借款本息及滞纳金，合理合法，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条之规定，当事人按合同约定在解除合同的条件成就时主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。故本案原告与被告李建波之间签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，在原告起诉状送达到被告李建波时即2018年4月28日解除。截至2017年12月27日被告李建波拖欠原告借款本金116272元、手续费15012.78元、透支利息1565.97元、滞纳金（还款违约金）5343.95元，原告要求被告李建波偿还本息、手续费及滞纳金（还款违约金），并无不当，应予支持。但合同解除之前的利息及滞纳金（还款违约金），应按合同约定给付；合同解除之后则应按《中银信用卡申请表领用合约》约定的逾期透支利息日万分之五的标准计算至清偿之日止，不应再计收还款滞纳金（还款违约金）。另被告刘欢虽主张涉案贷款所购车辆为被告李建波所有，非夫妻共同财产，但未提交证据予以证实，且在夫妻关系存续期间，被告刘欢对被告李建波购买了涉案车辆情况是知悉的，且该车辆牌照为佛山牌照，上述贷款发生在被告李建波与被告刘欢夫妻关系存续期间，故被告刘欢应对被告李建波上述债务承担共同清偿责任。关于原告主张被告李建波、刘欢承担本案原告实现债权的费用支出，举证期内，原告未提交证据证实该实现债权的支出实际发生，故对原告该诉讼请求，本院不予支持。被告李建波为借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。被告李建波经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告李建波、刘欢于本判决生效之日起十日内，归还原告中国银行股份有限公司广州白云支行本金116272元、手续费15012.78元及利息、滞纳金（还款违约金）［截至2018年4月28日前的利息、滞纳金（还款违约金）按合同约定支付，2018年4月28日起利息按日万分之五计算至付清之日止］；二、原告中国银行股份有限公司广州白云支行对处理车牌号为粤Ｙ×××××（发动机号为04398734N55B30A）的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。本案诉讼费3303.89元，由被告李建波、刘欢承担。（本案诉讼费已由原告预交，原告同意被告承担部分在上述履行期限内向其直接支付，本院不再退还）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  李 翀人民陪审员  陈秀娥人民陪审员  何丽和二〇一八年七月十日书 记 员  黄惠玲