文书内容重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初20179号原告：重庆京东同盈小额贷款有限公司，住所地重庆市巴南区云计算产业园39栋2单元1楼，统一社会信用代码91500113MA5UTC3705。法定代表人：张雱，董事长。委托诉讼代理人：罗妍，重庆华立万韬律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘聪，重庆华立万韬律师事务所律师。被告：深圳市沐鑫贸易有限公司，住所地深圳市福田区福田街道岗厦社区彩田南路3016号彩天名苑紫藤轩13E-11，统一社会信用代码91440300075178970Q。法定代表人：吴锡文，执行董事。被告：杨镇鸿，男，1979年8月8日出生，汉族，住广东省普宁市。委托诉讼代理人：刘作伟，广东瀛凯邦律师事务所律师。原告重庆京东同盈小额贷款有限公司（以下简称京东小贷公司）与深圳市沐鑫贸易有限公司（以下简称沐鑫公司）、杨镇鸿借款合同纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告京东小贷公司的委托诉讼代理人罗妍、刘聪，被告杨镇鸿委托诉讼代理人刘作伟到庭参加了诉讼，被告沐鑫公司经本院依法合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告京东小贷公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告沐鑫公司向原告偿还贷款本金965291.05元，以及支付截至2020年9月27日的利息31058.57元、罚息206057.19元；2、请求判令被告沐鑫公司从2020年9月39日起至贷款本息结清之日止以贷款本金965291.05元为基数按照年利率15.4%的标准向原告计付罚息；3、请求判令被告沐鑫公司向原告支付律师服务费6000元；4、请求判令被告二就被告沐鑫公司的前述第一、二、三项债务向原告承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：原告使用电子商务网站京东商城（www.jd.com）的贷款平台开展小额贷款业务，被告沐鑫公司通过其在该网站上实名认证账户并于2018年6月30被告杨镇鸿与原告签订《最高额保证担保函》，约定其就被告沐鑫公司前述贷款债务向原告承担连带保证责任。原告按约向被告沐鑫公司发放了贷款，但被告未按约定及时足额偿还原告借款本息，原告催收未果遂起诉来院。被告杨镇鸿辩称，原告并非是储蓄性质的金融机构，不能按照金融机构的形式发放贷款，因此合同无效，应当按照民间借贷的方式处理；原告起诉计算的利息、罚息利率过高，请法院根据实际情况进行调整，予以降低；原告应当提供被告杨镇鸿自借款至今已经偿还的贷款本金、利息等的明细，对已还部分应当予以减扣；金融借款合同以及最高额担保函中均没有相关当事人的签名及盖章，对其真实性不予认可。被告沐鑫公司未到庭，未答辩。当事人双方围绕诉讼请求提交了证据。原告提交了《重庆市巴南区金融发展中心关于同意重庆京东同盈小额贷款有限公司开业的批复》、北京天威诚信电子商务服务有限公司（以下简称天威公司）的营业执照、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证、说明函、实名认证信息、《京东用户金融服务合同》、《最高额保证担保函》、借款申请书、网银在线（北京）科技有限公司（以下简称网银在线公司）营业执照、证明、支付业务许可证、欠款明细、《法律事务委托合同》、委托案件清单、律师费发票及中国建设银行网上银行电子回执等证据。以上证据本院结合事实一并作出认定并在卷佐证。被告沐鑫公司、杨镇鸿未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月1日，重庆市巴南区金融发展中心作出批复，同意原告开业申请，业务范围为开展各项贷款等。其中自营贷款可通过市金融办核准和备案的网络平台在全国范围内开展（已核准平台是“京东商城”，网址为www.jd.com，京ICP证070359号）。原告在互联网贷款中所采用的数字证书及电子签名认证服务均由天威公司提供，该公司系由国家密码管理局、工业和信息化部门批准的电子认证服务机构。被告沐鑫公司通过提交公司营业执照、开户许可证、法定代表人身份证及银行账号等资料与信息在京东商城（www.jd.com）上实名注册并认证京东账户。被告杨镇鸿通过提交本人身份证、银行卡、手机号码等资料与信息在京东商城（www.jd.com）上进行实名认证。2018年6月30日，被告沐鑫公司通过loan.jd.com京东金融产品服务网站与原告签订《京东用户金融服务合同》（合同编号：X），合同约定被告沐鑫公司在授信额度内以《借款申请书》或《提前收款申请书》对贷款本金、贷款期限、还款方式做出选择并向原告申请贷款，贷款利率以原告最终核定为准；被告沐鑫公司同意原告将贷款资金通过其在网银在线公司营运的网站（http://biz.jdpay.com）开立的商户号账户划入被告沐鑫公司京东钱包账户，双方一致认可网银在线公司的转账记录、回单或出具的证明系证明原告已发放贷款的有效凭证；单笔借款金额、贷款执行利率、还款期限等以被告沐鑫公司向原告提交的《借款申请书》或《提前收款服务申请书》且经原告同意核算的数据为准；如被告沐鑫公司未按合同约定偿还原告借款本金或利息的，视为逾期，原告有权要求贷款提前到期；贷款逾期的罚息按（逾期贷款本金+未还利息）×日罚息利率（贷款执行利率加收50%）×逾期天数标准计算；若被告未按合同约定及时足额偿还贷款本息或其他应付款的，原告以合法手段追偿贷款所产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费及拍卖费等）由被告承担；被告沐鑫公司确认其司法文书的有效送达地址为在工商行政机关登记的注册地址等内容。2018年7月11日，被告杨镇鸿通过loan.jd.com京东金融产品服务网站向上海京汇小额贷款有限公司及其关联方指定的第三方机构出具《最高额保证担保函》，约定被告杨镇鸿担保的主债权为原告在2018年6月30日至2021年7月11日期间与被告沐鑫公司形成的借贷债权；担保主债权最高额为500万元；担保方式为连带保证担保；担保范围为贷款本金/提前收款资金、利息/服务费、罚息、违约金及律师费等实现债权的费用；保证担保的期间为每笔债务到期之日起两年，每笔保证期间单独计算；担保函自签发之日起生效，签发方式包括但不限于电子签名方式；保证人承诺就主合同及本担保函涉及的法律文书送达地址为身份证地址，法院可邮寄送达，即使保证人未能实际收到法院邮寄送达文书，视为送达。合同履行中，被告沐鑫公司向原告提交了《借款申请书》，累计借款37笔。《借款申请书》中对借款金额、借款执行日利率、借款期限及还款方式等内容均予以明确。原告将前述全部借款划入被告沐鑫公司在网银在线公司开立的京东钱包账户。2020年11月18日，网银在线公司就前述款项划转的真实性出具证明予以证实。在履行还款义务过程中，被告沐鑫公司有4笔借款未按时足额向原告履行还款义务，截至2020年9月27日尚欠原告借款本金965291.05元、利息31058.57元、罚息206057.19元（详见表一）。庭审中，原告陈述其诉请的利息和罚息系按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行调减后通过系统固定公式计算得出，虽然合同约定的贷款执行利率和罚息利率标准超过年利率15.4%（该利率标准为原告起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍），原告自愿下调按照年利率15.4%计算利息和罚息。“表一”            序号              贷款编号              放款时间              到期时间              尚欠本金              尚欠利息              尚欠罚息                  1              20180711275651117              2018-7-11              2019-4-11              135700.71               0.00               30998.56                   2              20190112319618528              2019-1-12              2019-4-12              563512.00               20582.61               124219.68                   3              20190214333740297              2019-2-14              2019-8-14              195458.78               6314.60               38083.00                   4              20190217334845157              2019-2-17              2019-11-17              70619.56               4161.36               12755.95                   合计：                                                           965291.05               31058.57               206057.19       另查明，原告为实现本案所涉债权与重庆华立万韬律师事务所签订《民事诉讼案件委托代理协议》，委托该律所律师作为委托诉讼代理人向法院起诉催收欠款，并实际产生律师费6000元。还查明，网银在线公司成立于2003年6月13日，经营范围为互联网支付等，并于2017年8月30日取得中国人民银行颁发的支付业务许可证，许可证编号为Z2002211000010，有效期至2021年5月2日。本院认为，根据《中华人民共和国电子签名法》第三条“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力……”之规定，当事人在民事活动中可以选择使用电子签名等方式订立合同。被告沐鑫公司在京东网站实名认证后与原告签订《京东用户金融服务合同》，其内容系双方真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，合法有效，原、被告双方均应按照约定严格履行合同。本案中，原告按约向被告发放借款，被告沐鑫公司应及时足额向原告履行借款本息的偿还义务。原告诉请被告沐鑫公司偿还借款本金、利息、罚息，利息的计算标准符合法律规定和合同约定，本院予以支持。同时，对原告产生的律师费，根据双方合同的约定，被告沐鑫公司应当支付。被告杨镇鸿通过实名认证后在《最高额保证担保函》上进行电子签名，应视为其本人操作，该担保函对被告杨镇鸿具有约束力。被告杨镇鸿认为担保函中均没有相关当事人的签名及盖章，对其真实性不予认可，在其未提供相反证据的情况下，综合原告提交的证据，本院对其辩称不予采信。被告杨镇鸿应当按照担保函的约定对被告沐鑫公司的债务，包含对借款本金、利息、罚息以及为实现债权产生的费用承担连带保证责任。被告沐鑫公司经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引发的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释”之规定，因本案的借款行为以及违约事实均发生在2021年1月1日之前，故本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告深圳市沐鑫贸易有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告重庆京东同盈小额贷款有限公司借款本金965291.05元，并支付截至2020年9月27日的利息31058.57元、罚息206057.19元；二、被告深圳市沐鑫贸易有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆京东同盈小额贷款有限公司以965291.05元为基数按照年利率15.4%的计算的从2020年9月28日至付清之日止的逾期罚息；三、被告深圳市沐鑫贸易有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆京东同盈小额贷款有限公司法律服务费6000元；四、被告杨镇鸿对被告深圳市沐鑫贸易有限公司前述第三项债务向原告重庆京东同盈小额贷款有限公司承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15676元，减半收取计7838元，由被告深圳市沐鑫贸易有限公司、被告杨镇鸿连带负担（此款已由原告垫付，二被告在给付上述款项时迳付原告，本院预收的受理费不作清退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  谭 杨二〇二一年二月五日法官助理  张 林书 记 员  赵正莹