天津市北辰区人民法院民 事 判 决 书〔2015〕辰民初字第1189号原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行，住所地天津市北辰区京津公路区政府南。负责人张敬涛，支行行长。委托代理人姚健强，该行客户经理。被告曹玉玲。被告周莺。原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行与被告曹玉玲、周莺金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月11日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人姚健强到庭参加诉讼，被告曹玉玲、周莺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行诉称，被告曹玉玲因购买房产与原告于2012年8月22日签订编号为12020120120009165号的个人购房担保借款合同。合同约定，被告曹玉玲向原告借款101万元人民币，用于购买坐落于河东区贺兰路与鲁山道交口北侧金旭园15-2-501房产，借款期限自2012年8月31日至2022年8月30日，借款利率5.5675%，还款方式为等额本息还款法，被告曹玉玲以坐落于河东区贺兰路与鲁山道交口北侧金旭园15-2-501房产为该笔贷款提供抵押担保，并办理了相应抵押登记手续。合同签订后，原告依约履行了放款义务，但被告曹玉玲使用贷款后，于2015年3月1日最后一次还款偿还2014年11月月供，此后至今都未履行还款义务，已严重违约。故原告呈诉，请求：1、判令解除原告与被告曹玉玲签订的合同编号为12020120120009165号的个人购房担保借款合同；2、判令被告曹玉玲立即偿还原告借款本金828974.55元，利息10745.74元，合计839720.29元人民币（截止2015年3月3日）；3、判令被告曹玉玲给付原告利息、罚息及复利（自2015年3月3日至判决生效后被告实际给付之日止，按原、被告所签合同的借款利率、罚息及中国人民银行规定的复利计算）；4、判令被告曹玉玲对应偿还原告全部借款本息的义务在贷款抵押物范围内承担抵押担保责任；5、判令共同还款人周莺对本笔贷款承担连带担保责任，共同偿还本笔贷款本金、利息、罚息、复利等；6、案件受理费由被告承担。在庭审中，原告表示，起诉后被告曹玉玲于2015年3月31日偿还7148.87元，至今被告曹玉玲已经归还2014年12月31日之前的应还本金及利息，自2015年1月1日至今的本金及利息均未归还。截止至2015年7月12日，被告曹玉玲累计拖欠原告本金总计821825.68元，利息（含应还正常利息、罚息及复利）22080.50元。故当庭将第二、三项诉请变更为：2、判令被告曹玉玲立即偿还原告821825.68元，利息22080.50元，合计843906.18元人民币（截止2015年7月12日）；3、判令被告曹玉玲给付原告利息、罚息及复利（自2015年7月13日至判决生效后被告实际给付之日止，按原、被告所签合同的借款利率、罚息及中国人民银行规定的复利计算）。其他诉请不变。原告为支持其主张向法庭提交如下证据：证据一、个人购房担保借款合同、个人借款凭证，用以证明借款事实及原告与被告曹玉玲之间权利义务的约定。证据二、天津市房屋登记证明，用以证明被告曹玉玲同意以其购买的房屋提供抵押担保的事实。证据三、共同还款承诺书，用以证明被告周莺承诺对曹玉玲所负债务承担连带担保责任。证据四、被告曹玉玲、周莺户口页及身份证复印件，用以证明二被告身份关系。证据五、银行明细账，逾期清单，用以证明被告曹玉玲借款本息余额、逾期还款情况、利息计算。被告曹玉玲、周莺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2012年8月22日，原告与被告曹玉玲签订《个人购房担保借款合同》（编号为12020120120009165），约定被告曹玉玲从原告处借款101万元用以购买天津市河东区贺兰路与鲁山道交口北侧金旭园15-2-501房产，借款期限为120个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；2012年7月30日发放贷款时确定执行利率5.5675%；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为自借款发放后每期末月的借款发放日对应日，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；借款人未按照合同约定偿还贷款本金的，贷款人有权对逾期借款自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人根据人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期内纠正违约行为、停止发放借款、提前收回发放借款，有权提前行使担保权等。合同同时约定，被告曹玉玲以其购买的天津市河东区贺兰路与鲁山道交口北侧金旭园15-2-501房产为该笔贷款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按照民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后，双方于2012年8月30日在天津市河东区房地产管理局办理了抵押预告登记，登记的抵押担保期间为2012年8月22日至2022年8月21日。2012年8月31日原告依据合同将贷款101万元转账至户名为天津顺驰新地置业有限公司金旭园1-3、12、14、15、21、23号楼，开户行为交通银行上海浦东发展银行股份有限公司天津浦德支行，账号为77×××73中。另查，被告曹玉玲已经归还2014年12月30日之前的应还本金及利息，自2014年12月31日至今的本金及利息均未归还。截止至2015年7月12日，被告曹玉玲累计拖欠原告本金总计821825.68元，利息（含应还正常利息、罚息及复利）22080.50元。再查，被告曹玉玲与被告周莺系母女关系。2012年8月17日，被告周莺签订共同还款承诺书，承诺对被告曹玉玲的上述贷款承担连带担保责任，贷款的本金及利息由其与被告曹玉玲共同承担。上述事实有个人购房担保借款合同、个人借款凭证、天津市房屋登记证明、共同还款承诺书、被告曹玉玲、周莺户口页及身份证复印件、银行明细账、逾期清单予以证实。本院认为，原告与被告曹玉玲签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方应当按照约定全面履行各自的义务。原告依约履行了发放贷款的义务，被告曹玉玲应按约定及时偿还原告借款本金及利息，其未按期偿还借款应承担相应的违约责任，并依合同约定支付原告罚息和复利。双方在借款合同中约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期内纠正违约行为，提前收回发放借款，有权提前行使担保权。现原告依据合同约定要求解除与被告曹玉玲签订的借款合同，并要求其立即偿还借款本金及利息的主张，本院予以支持。双方在借款合同中约定被告曹玉玲以其所购买的房屋对合同项下债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押合法有效。现被告曹玉玲未能如期履行债务，原告作为抵押权人有权要求被告以该抵押房屋对借款合同项下债务承担抵押担保责任。被告周莺系被告曹玉玲之女，其签订的共同还款承诺书合法有效。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……”，故原告应先就被告曹玉玲自己提供的抵押房屋实现债权，不足部分由被告周莺承担连带清偿责任，被告周莺承担担保责任后，有权向被告曹玉玲追偿。二被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行与被告曹玉玲签订的《个人购房担保借款合同》（编号为12020120120009165）自本判决生效之日起解除；二、被告曹玉玲于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行借款本金总计821825.68元，及截止至2015年7月12日的利息（含罚息和复利）22080.50元，并按合同约定的利率支付原告自2015年7月13日至本判决确定的给付日的借款利息、罚息及复利；三、被告曹玉玲对本判决主文第二项确定的应还款项在抵押物天津市河东区贺兰路与鲁山道交口北侧金旭园15-2-501房产抵押范围内承担抵押担保责任；四、被告周莺对原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行实现本判决第三项抵押物不足清偿本判决第二项确定的债权部分承担连带清偿责任；被告周莺在承担保证责任后，有权向被告曹玉玲追偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12196元，由被告曹玉玲、被告周莺共同负担。（此款于本判决书生效后五日内交至本院）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  张永来代理审判员  赵志刚人民陪审员  周元元二〇一五年八月二十六日书 记 员  李明春附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十六条依照本法第一百八十一条规定设定抵押的，抵押财产自下列情形之一发生时确定：（一）债务履行期届满，债权未实现；（二）抵押人被宣告破产或者被撤销；（三）当事人约定的实现抵押权的情形；（四）严重影响债权实现的其他情形。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。