温州市鹿城区人民法院民 事 判 决 书（2014）温鹿商初字第4112号原告：中国工商银行股份有限公司温州分行，住所地：温州市鹿城区人民东路东首工行大厦。负责人：侯念东，行长。委托代理人：倪敏迅，浙江高品律师事务所律师。委托代理人：李温治，浙江高品律师事务所律师。被告：郑建波。原告中国工商银行股份有限公司温州分行（以下简称中国工商银行）为与被告郑建波信用卡纠纷一案，于2014年7月18日向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2015年1月12日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行的委托代理人倪敏迅到庭参加诉讼。被告郑建波经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行诉称：2011年7月22日，被告郑建波向原告书面申请办理牡丹信用卡（卡号为42×××62），并声明知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等的相关约定。发卡后，被告郑建波从2012年1月15日开始透支，截止2014年4月1日透支本金、利息、滞纳金等，合计32161.16元。经原告多次催讨，被告均未履行还款义务。故诉请判令：1.被告郑建波偿还信用卡透支本金24028.92元及支付利息（按日万分之五计收，每月利息计入下月本金计息，算至清偿完毕之日止，暂计至2014年4月1日为5328.13元）、费用（包括超限费、年费、滞纳金，算至清偿完毕之日止。滞纳金按最低还款额未还部分的5%每月计收，暂计至2014年4月1日为2804.11元），合计32161.16元；2.本案诉讼费由被告承担。为此，原告中国工商银行向本院提供如下证据：1、原告营业执照、法定代表人身份证明书、组织机构代码证，证明原告的诉讼主体资格；2、被告身份证，证明被告的诉讼主体资格；3、牡丹卡申请表、牡丹卡章程及牡丹卡领用合约，证明被告已签名提交牡丹卡申请书，并声明知悉和遵守牡丹卡章程及《牡丹卡领用合约》的约定；4、审批表、开户凭证，证明原告经审核，审批同意为被告开户办理了涉案牡丹卡；5、牡丹卡透支欠息及费用明细清单，证明被告所持牡丹卡暂计至2014年4月1日所欠的透支款本息及费用。被告郑建波未作答辩，亦未向本院提供证据。经过当庭举证和认证，本院认为被告郑建波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩的权利。原告提供的证据1-5，来源合法，能够证明待证事实，且所证明的事实与本案具有关联性，故依法予以确认。经审理，本院认定事实如下：2011年7月22日，被告郑建波向原告中国工商银行申请办理了牡丹信用卡，声明知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等相关约束。原告审核后，向被告发放了卡号为42×××62的牡丹信用卡，初始信用额度50000元，后调整至300000元。领卡后，被告开始使用该信用卡，并陆续透支及还款。2013年3月27日被告在还款2600元后，之前计欠原告的透支利息和费用已全部还清，此时尚欠原告透支本金为23805.22元。后被告又于2013年4月14日消费5002.70元，于2013年7月25日消费8052元。透支期间被告于2013年4月25日还款2425元，2013年5月24日还款2716元，2013年6月25日还款2490元，2013年7月25日还款2300元，2013年8月25日还款2900元，以上还款原告均优先充抵本金。至2013年8月25日即被告最后一次还款，形成透支本金24028.92元。另查明，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，甲方（持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方（银行）对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户扣收。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。最低还款额是指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外。发卡机构收到持卡人的还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。本院认为：被告郑建波向原告申领牡丹信用卡，并承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，原告经审核同意后向其发放信用卡，双方之间即已就该卡的使用达成协议。现被告郑建波透支后并未按约足额或按最低还款额偿还透支的金额，显属违约，应承担违约责任。原、被告在《信用卡领用合约》中约定被告除主债务之外还应当支付利息、滞纳金和费用。现原告要求被告偿还尚欠的透支款，并支付透支利息及滞纳金符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。对于原告主张每月利息计入下月本金计算复利，本院认为，因《牡丹卡领用合约》中规定的透支利率日万分之五已含有惩罚性质，故原告将透支利息计入本金计算复利，本院不予支持，透支利息应以已经原告记账且被告未偿还的交易款项为基数计收。根据原、被告双方当事人关于还款顺序的约定，原告将被告于透支期间所偿还的款项全部冲抵本金，符合双方约定，本院予以确认。被告郑建波现尚欠原告透支本金为24028.92元。被告应付的利息本院酌情进行如下调整：对于2013年9月1日之前已经原告电脑计收的利息2396.54元，予以确认，不再调整；自2013年9月2日起至实际还款之日止，利息以透支本金24028.92元为基数按日万分之五计算。另《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还需按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。本院认为，原告已按日万分之五计收利息，若将上一期账单中最低还款额未还部分全部计入本期金额计算滞纳金，比例显然过高，故本院予以调整，酌情按记账本金10%的5%计收滞纳金。根据原、被告双方在领用合约中的约定，本案被告应付的滞纳金应从2013年9月起开始计收，按每月24028.92元×10%×5%=120元计算。被告郑建波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑建波于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司温州分行透支款本金24028.92元及利息（截至到2013年9月1日，已产生利息2396.54元，自2013年9月2日起至实际还款之日止，利息以透支本金24028.92元为基数按日万分之五计算）、滞纳金（自2013年9月起至实际还款之日止，滞纳金按每月120元计算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费604元，公告费420元，由被告郑建波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长 于 柱人民陪审员 蔡 红人民陪审员 陈 琳二〇一五年一月二十六日书 记 员 陈茜茜