广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初4830号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地：南宁市青秀区青秀路10号，统一社会信用代码：914500001983761846。 法定代表人：罗军。 委托诉讼代理人：毛林涛，该公司职员。 委托诉讼代理人：庞钶凡，该公司职员。 被告：王丽枕，女，1982年12月04日出生，汉族，住广西博白县。 被告：陈羽，男，1978年12月27日出生，汉族，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：陈波秀，广西颂诚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨留梯，广西颂诚律师事务所实习律师。 被告：文刚，男，1971年11月23日出生，汉族，住南宁市青秀区。 被告：陈凯媛，女，1983年6月12日出生，汉族，住南宁市青秀区。 被告：广西聚志科技有限责任公司，住所地：南宁市青秀区双拥路40-1号东方明珠花园1号楼A座1单元9层903B号，统一社会信用代码：914501007451251904。 法定代表人：文刚。 原告广西北部湾银行股份有限公司（以下简称北部湾银行）与被告王丽枕、陈羽、文刚、陈凯媛、广西聚志科技有限责任公司（以下简称聚志公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人毛林涛，被告王丽枕，被告陈羽及其委托诉讼代理人陈波秀、杨留梯，被告文刚并作为聚志公司的法定代表人到庭参加了诉讼。被告杨凯媛经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告北部湾银行向本院提出诉讼请求：1、被告王丽枕向原告清偿所欠贷款本金人民币353791.98元及利息283780.49元，共计637572.47元（包含利息、罚息及复利，暂计至2017年3月30日，2017年3月30日至实际履行日的利息、罚息、复利另计）；2、被告陈羽、文刚、陈凯媛、聚志公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由各被告共同承担。事实和理由：2014年4月28日，原告与被告陈羽、文刚、陈凯媛签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：HT203014043003759）约定，被告王丽枕作为借款人向原告借款1000000元（人民币，下同），用于购进电子产品等，借款期限为12个月，从2014年4月30日起至2015年4月30日止，年利率为18%，还款方式为按合同附件“还款计划表”的约定偿还贷款本息。被告陈羽、文刚、陈凯媛自愿为被告王丽枕的借款提供连带责任保证担保。2014年5月8日，原告与被告聚志公司签订《最高额保证合同》（合同编号：小微保证2014050801001），约定被告聚志公司对被告王丽枕的借款承担连带责任保证。上述合同签订后，原告依约于2014年4月30日向被告王丽枕发放了1000000元贷款。合同期限于2015年4月30日届满。截止2017年3月30日，被告王丽枕尚欠原告本金353791.98元未偿还，根据合同第四十条（40.3.2）：“本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%”、第40.5.1条“在本合同约定的借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利”的约定，产生的利息283780.49元（包含利息、罚息及复利，暂计至2017年3月30日，2017年3月30日至实际履行日的利息、罚息、复利另计），共计637572.47元。综上所述，原告为维护自身合法权益，诉之法院，请求法院判如所请。 被告王丽枕辩称，该笔借款是由被告文刚、聚志公司使用的，其不应当承担责任，还款应由实际用款人偿还。 被告陈羽辩称，1、原告主体不适格，担保合同贷款人是广西北部湾小企业金融服务中心，而原告是广西北部湾银行股份有限公司；2、合同中没有约定保证期间，依据《中华人民共和国担保法》第二十六条约定，其在六个月内没有接到银行催款信息，因此保证期间已过，原告的诉请没有依据；3、主债务的诉讼时效已过，按合同约定还款是按分期还款，前八期已按时偿还，后四期没有按期清偿，诉讼时效应从2015年1月30日开始计算，前三期本金及利息在诉讼时效上已过，诉讼时效应按当事人约定的债务期限计算；4、合同约定利息过高，利息是用于补偿当事人损失，但该合同约定50%的利息及复利等已超过国家对民间借贷规定，请法院予以降低；5、本案中借款人为王丽枕，但其认为借款人是文刚，因此才在不知情的情况下签订合同，其签订合同的意思表示不真实。 被告文刚、聚志公司辩称，1、截止2014年12月31日，被告王丽枕已偿还本金734709.12元，欠原告本金265290.88元及产生的利息，以上还款距借款仅为8个月；2、其认为该金融借款合同不成立，被告王丽枕并不是实际借款人，因为用款和还款都是其在使用，应由其承担责任；3、原告是该金融借款合同的案外人，该合同签订的债权人为广西北部湾小企业金融服务中心，是否有独立法人资格请法院核实；4、其认为合同无效，希望能和原告重新约定利息。 被告陈凯媛未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告陈凯媛经本院合法传唤，既不提出答辩意见，也不到庭参加诉讼，应视为其已放弃答辩和质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据，本院将综合全案证据进行认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心（以下简称小微服务中心）为原告北部湾银行的下属分支机构。2014年4月28日，王丽枕（借款人）、小微服务中心（贷款人）与文刚、陈凯媛、陈羽（保证人）共同签订了编号为HT203014043003759号的《个人借款/担保合同》，合同约定：借款人借款金额为人民币1000000元；贷款用途为购进电子产品等；借款期限为壹拾贰个月，即从2014年4月30日起至2015年4月30日止；贷款期限内年利率为18%，借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；贷款按放款对应日结息，结息日为实际放款日次月起的每期对应日，最后一期还息日为贷款到期日；在本合同约定的借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利，借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息按合同约定的罚息利率计收复利；借款人按“还款计划表”的约定偿还贷款本息；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人指定其在贷款人处开立的下列个人结算账户作为还款账户：账户名称王丽枕，账号62×××36，开户银行广西北部湾银行南宁市民族支行；借款人按还款计划表的约定偿还贷款本息；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，最后一期还款日为贷款到期日；保证人文刚、陈羽、陈凯媛选择全程连带责任保证方式确定保证责任的范围；全程连带责任保证的保证范围为：保证人对本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。依据还款计划表，王丽枕应分别于2014年5月30日偿还本金76812.07元、利息15000元；于2014年6月30日偿还本金77502.66元、利息14309.41元；于2014年7月30日偿还本金79126.79元、利息12685.28元；于2014年8月30日偿还本金79930.41元、利息11881.66元；于2014年9月30日偿还本金81169.33元、利息10642.74元；于2014年10月30日偿还本金82730.19元、利息9081.88元；于2014年11月30日偿还本金83709.78元、利息8102.29元；于2014年12月30日偿还本金85226.79元、6585.28元；于2015年1月30日偿还本金86328.29元、利息5483.78元；于2015年2月28日偿还本金87933.85元、利息3878.22元；于2015年3月30日偿还本金89119.12元、利息2692.95元；于2015年4月30日偿还本金90410.72元、利息1401.37元。合同签订后，小微服务中心于2014年4月30日发放了贷款。 2014年5月8日，聚志公司（保证人）、小微服务中心（债权人）共同签订了编号为小微保证2014050801001的《最高额保证合同》，约定：保证人所担保的主债权为债权人依据其与文刚、王丽枕（债务人）自2014年5月8日至2015年6月8日期间（包括该期间的起始日和届满日），在人民币1000000元的最高借款额度内，签订的《个人借款/担保合同》（主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额保证设立前已经产生；保证方式为连带责任保证；保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项；若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。 贷款发放后，被告王丽枕未按期履行还本付息义务。截止2015年1月29日，被告王丽枕尚欠贷款本金353791.98元。之后原告于2017年4月28日向本院提起诉讼。 另查明，2014年4月30日，被告聚志公司、文刚、陈羽、陈凯媛共同签订一份《协议书》，内容为：“我们作为担保人为王丽枕向北部湾银行账号借款100万元，作为担保人，经过多次协商和实际情况，一致同意拼约定按下列比例分担连带责任：1、广西聚志科技有限责任公司占50%；2、文刚占30%；3、陈凯媛占15%；4、陈羽占5%……”。 本院认为，案涉《个人借款/担保合同》真实有效，对缔约各方均具有约束力。根据合同约定，贷款人在借款人未按合同约定偿还贷款本息的情况下，有权要求借款人清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。因作为贷款人的小微服务中心系原告北部湾银行的分支机构，不具法人资格，其民事责任应由原告北部湾银行承担，故北部湾银行为本案适格原告。被告关于原告主体不适格的答辩意见不成立，本院不予采信。被告王丽枕作为借款主体，其取得贷款后未按约定清偿债务，尚欠贷款本金353791.98元，该行为已构成违约。故原告北部湾银行有权要求被告王丽枕偿还贷款本金353791.98元。 关于原告主张的利息、罚息及复利的问题。被告陈羽认为利息过高，且利息及复利等已经超过国家对民间借贷的规定，请予以降低，对此本院认为，原告作为金融机构，在与借款人有明确约定的前提下，有权依照中国人民银行的相关规定对逾期贷款计收罚息和复利，以补偿其资金占用损失，但不应明显超过实际损失，否则有失公平。最高人民法院法发〔2017〕22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》也指出：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。案涉借款合同对于逾期贷款的罚息和复利收取已有明确约定，贷款逾期后，原告有权向借款人和担保人一并主张，但原告主张以约定借款利率18%上浮50%的标准即年利率27%计收罚息及复利，明显背离其资金被占用的实际损失，对被告陈羽的抗辩意见，本院酌予采纳。原告主张的利息、罚息和复利，应以欠款本金353791.98元为基数，自逾期还款之日即2015年1月30日起按年利率24%计至实际清偿之日止。超出部分，本院不予支持。被告王丽枕辩称其不应承担责任，理据不足，本院不予采信。 关于被告陈羽、文刚、陈凯媛、聚志公司的责任认定问题，本院认为，根据《个人借款/担保合同》及《最高额保证合同》的约定，被告陈羽、文刚、陈凯媛、聚志公司为涉案借款提供连带责任保证担保。被告陈羽辩称其为不知情下签订保证合同，但该说法与合同约定借款人为王丽枕的事实不符，故本院对该抗辩意见不予采信。此外，合同约定贷款分12期偿还，最后一期还款日为2015年4月30日，且保证期间为贷款到期后两年。因此，案涉借款的诉讼时效应自最后一期履行期限届满之日起计算，而保证期间应从到期日起算两年，故原告的起诉即2017年4月28日尚在诉讼时效和保证期间内，因此被告陈羽、文刚、陈凯媛、聚志公司应对被告王丽枕拖欠原告的上述债务承担连带清偿责任，并在实际承担责任后有权向被告王丽枕追偿。被告陈羽关于诉讼时效、保证期间已过的抗辩意见不成立，本院不予采信。至于被告提交的协议书，属于保证人之间的内部约定，未经原告的同意确认，对原告不具有法律约束力，保证人仍应按合同约定承担保证责任。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条、第一百八十九条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王丽枕偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金353791.98元； 二、被告王丽枕给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息、复利（计算方式：以本金353791.98元为基数，自2015年1月30日起按年利率24%计付至实际清偿之日止）； 三、被告陈羽、文刚、陈凯媛、广西聚志科技有限责任公司对被告王丽枕上述第一、二项债务向原告广西北部湾银行股份有限公司承担连带清偿责任。被告陈羽、文刚、陈凯媛、广西聚志科技有限责任公司承担保证责任后，有权向被告王丽枕追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费10176元、保全费3708元、公告费300元，由原告广西北部湾银行股份有限公司负担1971元、被告王丽枕、陈羽、文刚、陈凯媛、广西聚志科技有限责任公司共同负担12263元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  罗春海 人民陪审员  李 麟 人民陪审员  钟燕才 二〇一八年三月二十三日 书 记 员  黄辅权 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第七十四条法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。 分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。 第一百八十九条当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担连带保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。