广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初295号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30，统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，董事长。委托代理人：何火日、周倩炜，广东诚挚（广州）律师事务所律师。被告：黄双玲，男，1969年3月24日出生，汉族，住广东省龙川县，原告中邮消费金融有限公司诉被告黄双玲金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月21日受理后，依法适用简易程序，于2018年7月25日公开开庭进行了审理。原告委托代理人周倩炜、被告黄双玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年9月12日，原告与被告签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号70100030000469946），被告向原告贷款30000元，原告按约定向被告发放了贷款。被告自2017年10月15日开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2018年5月16日，被告共偿还本金8948.72元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》5.4条的约定，原告有权要求被告还清全部贷款本息。原告起诉，请求判令：1、解除原告与被告于2016年9月12日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号70100030000469946）；2、被告立即向原告偿还借款本金21051.28元及利息、手续费、违约金（从被告逾期还款之日起计至被告实际缴清之日止，暂计至2018年5月16日为3446.68元，其中利息按欠付本金×0.05%×逾期天数计算，手续费按贷款本金×0.3%×剩余期数计算，违约金以欠付款项为本金按5%/期为标准按逾期期数计算）；3、原告因本案纠纷发生的律师费500元由被告承担。原告为支持其诉讼主张，向本院提供了如下证据：1、个人消费贷款申请表；2、《“邮你贷”个人消费贷款协议》、《邮你贷个人消费贷款确认书》；3、中邮消费金融业务系统截图（贷款流程）；4、广东银联交易确认函（原告发放贷款）；5、被告《还款计划表》；6、欠款明细表；7、《催收外包服务合同》；8、数据截图（约定利息、手续费率）。被告辩称：对原告全部诉讼请求没有异议，但由于目前经济困难，暂无法向原告偿还欠款。经审理查明：2016年9月12日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额200000元，贷款期数36期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准。《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》中约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，以原告向借款人提供的贷款确认书为准；利息计算公式为：当期利息=贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，每周期贷款时间指从放款日至次月对应日的时间，满一期的以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；本贷款每月还款额的计算公式为：每月还款额=每月还款本息+月手续费，每月还款本息=【贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数】÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响原告享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续收取滞纳金；借款人须在每期还款日前1日17:00前即确保还款账户中款项足额；原告按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的每期贷款；借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，原告按照费用、利息、本金的顺序划收；逾期达到规定时间的，原告按本金、利息、费用的顺序划收；借款人承诺按本协议条款的约定或原告要求按时按期足额按贷款币种归还贷款本息并支付任何其应付的其他款项和费用；如借款人未能完全适当地履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；或借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权根据法律和合同约定要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿；要求借款人偿还债务并承担原告为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费以及其他合理费用）。合同签订后，原告于2016年9月19日向被告指定账户发放贷款30000元，贷款期数36期，年利率为12%，每期还款额为1086.43元，分期手续费率0.3%（90元/期），每月19日为还款日。被告《还款计划表》列明还款期数、应还款日、计息天数、每期应还款金额、本金、利息、贷款余额、分期手续费（每期本息及手续费合计等额还款），其中第12期至36期各期应还本金分别为776.98元、784.75元、792.6元、800.53元、808.53元、816.62元、824.78元、833.03元、841.36元、849.78元、858.27元、866.86元、875.53元、884.28、893.12元、902.06元、911.08元、920.19元、929.39元、938.68元、948.07元、957.55元、967.13元、976.80元、986.55元，各期手续费为90元。原告提供的黄双玲《欠款明细表》，列明每期的起止日期、实际还款日期、实际还款金额、当期应还本金、当期应还利息、当期应还违约金、当期应还手续费、已还本金、已还利息、已还违约金、已还手续费、本金余额。黄双玲《欠款明细表》显示：被告逾期起始日为2017年11月19日；被告2017年11月22日偿还其中一笔款项1670元，已还清第12期以前所有的到期本金、利息、违约金和手续费，并偿还第13期（还款日为2017年10月19日）的利息、违约金（已含第13期逾期所产生的违约金）、手续费以及到期本金784.75元中的116.26元，至此本金余额合计2051.28元；后被告于2018年7月17日又还款1200元【抵偿第13期到期本金余额668.49元以及第14期（还款日为2017年11月19日）到期本金784.75元中的531.51元】；截止2018年8月19日，本金余额合计19541.28元。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告有多期未按期归还本付息，已构成违约。根据贷款协议的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此原告请求解除贷款协议并要求被告提前还清本金并支付利息、违约金（滞纳金）、手续费，有合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、违约金、手续费的计算标准，有合同约定为依据，被告没有提出异议或提出相反证据予以推翻，本院对原告的主张予以采信。对于违约金，在案涉合同解除前，应以到期未还的本金为基数计算，在案涉合同解除后（本案判决生效后）以贷款本金余额为基数计算。但原告同时主张利息、违约金和手续费，合计计算标准或金额过高，明显背离其实际损失，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，应予调整。参照相关法律与司法解释的规定，本院对案涉欠款利息、违约金、手续费数额合计超过年利率24%的部分予以调减。关于原告的律师费损失，原告提供了其与律师事务所签订的催收服务合同及相应发票，应认定该律师费用为已经发生或必要发生的费用，律师费金额未超出合理范围，故对原告的该项诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告黄双玲于2016年9月12日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号70100030000469946）解除。二、被告黄双玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金19541.28元，并支付利息（其中以21051.28元为计算基数自2017年10月20日起计至2018年7月17日止，之后以19851.28元为计算基数自2018年7月18日计至欠款实际清偿之日止，均按每日12%/360的标准计算）、手续费2070元（即90元/期×剩余期数23期）、违约金（自第14期开始以各期到期未还本金为基数从当期逾期还款之日起计至本判决生效之日止；之后以贷款本金余额为基数从本判决生效的次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算，各期应还本金按被告《还款计划表》三、被告黄双玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司赔偿律师费损失500元。四、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费206.2元由被告黄双玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  崔剑二〇一八年七月三十日法官助理刘慧娟书记员张平