江西省南昌市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）赣01民终322号 上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地：上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室，组织机构代码：××。 法定代表人：许罗德。 委托诉讼代理人：周云华、崔莹，江西商海律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：魏香琴，女，1973年1月8日生，汉族，住江西省南昌市新建县。 上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）因与被上诉人魏香琴借款合同纠纷一案，不服江西省南昌市西湖区人民法院（2016）赣0103民初589号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后依法组成合议庭公开开庭对本案进行了审理。中银公司委托诉讼代理人周云华、崔莹到庭参加诉讼，魏香琴经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银公司上诉请求：一、依法撤销一审判决，改判魏香琴清偿中银公司借款本金141976.67元，利息26040.1元，相关费用29249.98元，以上合计197266.75元（截止2016年1月25日），并判令魏香琴一并支付自2016年1月26日起至实际还款日的利息及相关费用；二、本案全部诉讼费用由魏香琴承担。事实和理由：一审判决认定事实错误，依法应予改判。一审中，中银公司提供了与魏香琴签订的《信用贷款额度申请和使用合约》及魏香琴详细的消费及还款记录等证据，上述证据共同证明了魏香琴的欠款事实。一审法院以没有放款记录为由认定为不能构成借款事实，中银公司认为该认定没有事实及法律依据。 魏香琴未作答辩。 中银公司向一审法院起诉请求：1．判令魏香琴清偿中银公司借款本金141976.67元，利息26040.1元，相关费用29249.98元，以上合计197266.75元（截止2016年1月25日），并判令魏香琴一并支付自2016年1月26日起至实际还款日的利息及相关费用。2．本案诉讼费、律师费3945元由魏香琴承担。 一审法院认定事实：2014年10月14日，中银公司作为甲方贷款人同魏香琴作为乙方借款人签订《中银消费金融有限公司新易贷信用贷款额度申请和使用合约》合同一份，约定：中银公司同意向魏香琴提供额度为145000元的信用贷款，乙方的贷款使用期限自动用或放款日起36期。乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户（户名：梁明泉，账号：62×××17）。信用贷款的利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210％。现中银公司认为魏香琴未按期归还借款，中银公司遂诉至一审法院，要求判如所请。 一审法院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，中银公司作为借款合同的贷款人并未提交证据证明其已履行合同约定的放款义务，故中银公司要求魏香琴归还借款并无事实和法律依据，中银公司的诉请，一审法院不予支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：驳回中银公司的诉讼请求。案件受理费4320元，由中银公司承担。 本院二审期间，中银公司提交了魏香琴的新线借记卡历史交易明细清单，证明中银公司向魏香琴发放了145000元贷款的事实。魏香琴未到庭质证，亦未提交新证据。 经二审查明，一审判决查明的事实有相应证据佐证，本院予以确认。本院另查明，《中银消费金融有限公司新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定“在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收放款金额3%作为现金动用费。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等（以下称‘相关费用’）”，中银公司向法院提交的交易详细信息中列明的该笔贷款的初始年利率为18.6%，其后依约浮动调整利率。上述合约另约定逾期滞纳费的每日计费标准【详见附表】，2014年10月15日，中银公司依约向魏香琴发放贷款145000元，同日，依约扣收魏香琴预扣费用4350元。自2015年1月1日至2016年1月25日，魏香琴逾期390天，中银公司每日按75元计收魏香琴滞纳费。2014年12月1日，中银公司扣收魏香琴6466.79元，其中冲抵利息3428.46元，回收本金3023.46元。2015年1月1日，中银公司扣收魏香琴185.5元，均冲抵利息。2015年3月21日，中银公司扣收魏香琴0.02元，冲抵滞纳费。中银公司提交的交易详细信息显示截至2016年1月25日，魏香琴共计欠付中银公司贷款本金141976.67元，利息26040.1元，滞纳费29249.98元【75元/天×390天-0.02元】。 本院认为，《中银消费金融有限公司新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系涉案双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应属有效，各方均应依约履行合同义务。中银公司依约向魏香琴发放了145000元贷款本金，魏香琴未依约向中银公司偿付本息，应当承担合同约定的还款和违约责任。中银公司主张魏香琴支付相关费用，但依据上述合约约定，相关费用系滞纳费、工本费等的简称，中银公司未举证证明逾期付款滞纳费之外的其他相关费用的发生，本院仅支持滞纳费。中银公司于发放贷款当日扣收魏香琴3%现金动用费，应从贷款本金中扣除，中银公司实际向魏香琴发放贷款本金为140650元。2014年12月1日，中银公司扣收魏香琴6466.79元，抵扣利息3153.84元【140650元×18.6%÷360天/年×7天+140650元×17.36%÷360天/年×39天】，抵减本金3312.95元，故截至2014年12月1日，魏香琴欠付中银公司本金137337.05元。魏香琴该笔贷款于2015年1月1日开始逾期，自逾期起起算滞纳费，在2015年1月1日前，魏香琴共计欠付利息2053.04元【137337.05元×17.36%÷360天/年×31天】。2015年1月1日起，中银公司依约有权要求魏香琴支付利息和滞纳费，中银公司主张截至2016年1月25日，魏香琴欠付利息26040.1元，相关费用29249.98元，超过了以欠款本金137337.05元为基数，按年利率24%计算所得的利息额，对超过的部分，本院不予支持。故截至2016年1月25日，中银公司有权要求魏香琴支付利息和相关费用合计37575.16元【以欠款本金137337.05元为基数按年利率24%计算，自2015年1月1日至2016年1月25日魏香琴应付利息和相关费用合计为35707.64元（137337.05元×24%÷360天/年×390天），扣除中银公司已从魏香琴账户扣收的185.52元，加上2015年1月1日前魏香琴欠付利息2053.04元】。自2016年1月26日起，中银公司有权要求魏香琴依约支付利息和滞纳费等相关费用，但不得超过以欠款本金为基数，按年利率24%计算的利息总额。 综上所述，中银公司的上诉请求部分成立，应予部分支持；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，但二审期间中银公司向法院提交了新的证据。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销江西省南昌市西湖区人民法院（2016）赣0103民初589号民事判决； 二、魏香琴于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司借款本金137337.05元及利息、滞纳费【截至2016年1月25日，利息和滞纳费之和为37575.16元；自2016年1月26日起，利息和滞纳费按《中银消费金融有限公司新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定的利率和计算方式计算，利息和滞纳费总额不超过以欠款本金为基数按年利率24%计算的金额】； 三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求和上诉请求。 一审案件受理费4320元，由中银消费金融有限公司负担320元，由魏香琴负担4000元；二审案件受理费4320元，由中银消费金融有限公司负担320元，由魏香琴负担4000元。 本判决为终审判决。 审判长 曾 琴 审判员 沈 莉 审判员 张宗华 二〇一八年七月十七日 法官助理简花平    书记员章  霞    附表                     逾期时贷款余额（元）                   每日滞纳费                   逾期时贷款金额（元）                   每日滞纳费                         0-10000                   5元                   60000-70000                   35元                         10000-20000                   10元                   70000-80000                   40元                         20000-30000                   15元                   80000-90000                   45元                         30000-40000                   20元                   90000-100000                   50元                         40000-60000                   30元                   更高贷款余额依以上规则类推