广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第873号原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行，住所地：东莞市体育路5号健升大厦。负责人范题，行长。委托代理人邵路根，广东莞信律师事务所律师。委托代理人黎伟光，广东莞信律师事务所律师。被告刘锡昭，男，1980年7月9日出生，汉族，住广东省汕头市金平区，被告林楚和，女，1976年11月4日出生，汉族，住广东省汕头市金平区，原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行诉被告刘锡昭、林楚和金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月20日立案受理后，依法由代理审判员陈丽莎适用简易程序独任公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黎伟光到庭参加诉讼，被告刘锡昭、林楚和经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年5月14日，被告刘锡昭作为借款人与原告签订了一份《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告刘锡昭提供最高额抵押贷款额度为600000元，额度有效期间为60个月，自2012年5月14日起至2017年5月14日止，采取等额本息还款法归还贷款本息；合同约定贷款利率为月利率，执行浮动利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度,在本合同约定的每个利率日调整一次;借款逾期的,罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，若被告刘锡昭不按案涉合同及额度支用单约定按期足额归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，则原告有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求被告刘锡昭立即归还借款本息及相关费用，对借款未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按案涉合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和案涉合同约定的结息方式计收罚息和复利，行使担保权利；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费）等均由被告刘锡昭承担。同时，被告刘锡昭、林楚和作为抵押人在《个人额度借款最高额抵押合同》中签字确认，约定以被告刘锡昭、林楚和名下位于东莞市××号世纪星城xxx号房产为上述案涉借款提供抵押担保；约定抵押担保范围为案涉合同约定的额度有效期间内因原告向被告刘锡昭连续发放贷款而形成的一系列债权，担保范围包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告刘锡昭应向原告支付的其他款项、原告实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费等）;上述合同签订后，原告依约于2012年6月1日向被告刘锡昭发放了贷款600000元。案涉抵押房产已在东莞市房地产交易所办理了抵押登记。合同履行过程中，被告刘锡昭未能按时供款，从2014年5月出现逾期情况，截至2015年1月21日，尚欠本金360,758.21元及利息21,381.38元、罚息3,673.86元。被告刘锡昭、林楚和系夫妻关系，案涉借款发生于两被告婚姻关系存续期间，案涉借款为两被告共同债务，被告林楚和理应承担共同清偿责任。综上，被告行为构成了违约，原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，请求判令：一、被告刘锡昭立即归还借款本金360758.21元及利息21381.38元、罚息3673.86元（前述利息、罚息计至2015年1月21日，之后部分利息自2015年1月22日起按人民银行同类逾期贷款利率计至贷款本息全部偿清为止）；二、被告刘锡昭立即偿付原告因本案诉讼而支出的律师费19291元;三、原告有权对涉案抵押物（被告刘锡昭、被告林楚和名下位于东莞市××号世纪星城xxx号房产）享有抵押权，可对其折价、变卖或拍卖所得的价款，在上述债务范围内优先受偿；四、被告林楚和对被告刘锡昭的上述债务承担连带清偿责任；五、本案诉讼费由两被告承担。被告刘锡昭、林楚和经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据及答辩状。经审理查明，2012年5月14日，被告刘锡昭与原告签订了一份《个人额度借款合同》（编号：440770018-703-2012005421），约定原告向被告刘锡昭提供最高额为600000元的不可循环借款，额度有效期间为60个月，自2012年5月14日起至2017年5月14日止；在前述借款额度和有效期限内，被告可通过额度支用单支用额度。借款金额、用途、期限、利率、还款方法等按本合同约定及《中国建设银行中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定内容确定。若被告刘锡昭不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求被告刘锡昭立即归还借款本息及相关费用，对借款未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按案涉合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和案涉合同约定的结息方式计收罚息和复利。原告为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等由被告承担。同日，被告刘锡昭、林楚和与原告签订了一份《个人额度借款最高额抵押合同》（编号：4407700182012005445），同意以其名下的位于东莞市××号世纪星城xxx号房产（房地产权证号：02××64、02××65）为前述《个人额度借款合同》项下的全部贷款本息及原告实现债权的费用等提供最高限额为1310680元的抵押担保，并已办理抵押登记。2012年5月28日，被告刘锡昭与原告签订《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，约定被告刘锡昭向原告借款600000元用于装修，借款期限为60个月，即从2012年6月1日至2017年6月1日；借款获批准后划入刘锡泉在东莞市建设银行开立的账号为32×××95的账户；贷款采取等额本息还款法归还贷款本息;合同执行浮动利率，即在中国人民银行同期基准利率的水平上上浮20%执行；借款逾期的,罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；贷款利率与罚息利率于每年的1月1日按当日的基准利率作相应调整。上述合同签订后，原告依约于2012年6月1日发放贷款600000元至刘锡泉的上述账户，而被告刘锡昭未按合同约定按时归还贷款本息，截至2015年6月18日，被告刘锡昭偿还部分款项后尚欠借款本金273258.21元、利息29979.93元、本金罚息即罚息5111.88元、利息罚息即复利2405.17元。另，被告刘锡昭与林楚和系夫妻关系，双方于2004年5月10日登记结婚。原告主张为收回上述贷款支付律师费19291元，但称该律师费尚未实际支付。以上事实，有原告提供的个人贷款对账单、结清试算、拖欠明细、《个人额度借款合同》、《个人额度借款最高额抵押合同》、《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》、个人贷款支付凭证、商品房他项权登记证明、结婚证复印件等证据及本院的庭审笔录附卷为证。本院认为，被告刘锡昭、林楚和经本院依法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原、被告签订的《个人住房借款合同》及《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，其内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，各方应该切实履行，一方不履行合同义务的，应该承担相应的违约责任。原告向被告刘锡昭发放了贷款600000元，被告刘锡昭没有按照合同的约定按时足额偿还贷款，属违约，原告有权要求其提前清偿全部贷款本息，即请求被告刘锡昭立即归还尚欠的贷款本金273258.21元及利息、罚息【暂计至2015年6月18日，利息29979.93元、罚息5111.88元、复利2405.17元；后续罚息、复利为合同贷款利率（即中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%）的基础上上浮50%计算，均计至贷款实际清偿之日止】合法有据，本院予以支持。被告刘锡昭、林楚和自愿以其名下的位于东莞市××号世纪星城xxx号房产（房地产权证号：02××64、02××65）为案涉债务提供最高限额为1310680元的抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效，原告依法对该抵押物享有优先受偿权。上述债务发生在被告刘锡昭与林楚和婚姻关系存续期间，依照最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案中被告刘锡昭所负债务应当按夫妻共同债务处理，原告诉请被告林楚和承担连带清偿责任，本院予以支持。案涉借款合同虽明确约定律师费由被告刘锡昭承担，但该费用尚未实际支付，故原告诉请被告支付律师费本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘锡昭、林楚和应当于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行偿还尚欠的贷款本金273258.21元及利息、罚息【暂计至2015年6月18日，利息29979.93元、罚息5111.88元、复利2405.17元；后续罚息、复利为合同贷款利率（即中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%）的基础上上浮50%计算，均计至贷款实际清偿之日止】；二、确认原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行对被告刘锡昭、林楚和名下的位于东莞市东城区学星路76号世纪星城xxx号房产（房地产权证号：02××64、02××65）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在最高额1310680元的范围内享有优先受偿权；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3688.28元，由原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行负担175.64元，被告刘锡昭、林楚和负担3512.64元。判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。代理代理审判员  陈丽莎二〇一五年八月二十四日书 记 员  兰 叶附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。