山东省邹城市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁0883民初1230号 原告：山东邹城农村商业银行股份有限公司，住所地邹城市。 法定代表人：路伟，董事长。 委托诉讼代理人:李怀霞（一般授权），该行职工。 被告：顾士甲，男，住邹城市。 被告：孟凡菊，女，住邹城市。 被告：韩呈武，男，住邹城市。 被告：范夫爱，女，住邹城市。 被告：顾士猛，男，住邹城市。 被告：袁丽丽，女，住邹城市。 原告山东邹城农村商业银行股份有限公司与被告顾士甲、孟凡菊、韩呈武、顾士猛、范夫爱、袁丽丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山东邹城农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李怀霞、被告顾士猛到庭参加诉讼，被告顾士甲、孟凡菊、韩呈武、范夫爱、袁丽丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告顾士甲、孟凡菊归还借款199912.02元，利息73460.74元(利息计算至2017年12月21日，以后另算)。2、判令被告韩呈武、范夫爱、顾士猛、袁丽丽承担连带清偿责任。3、本案案件受理费由被告承担。事实和理由：2015年3月11日，被告顾士甲、顾士猛、韩呈武与我行城区支行签订了【（邹城农商行城区支行）个高保借字（2015）年第150067号】个人最高额联合保证借款合同，约定借款20万元，用于购钢材，利率7.80208‰，被告顾士甲、顾士猛、韩呈武与我行城区支行签订了农户、个体工商户联保协议，孟凡菊、范夫爱、袁丽丽与我行签订了共同还款承诺书，我行城区支行于2015年3月11日依约向顾士甲发放贷款20万元，到期未还。经我单位多次催要，被告顾士甲拒不履行还款义务，被告孟凡菊、韩呈武、范夫爱、顾士猛、袁丽丽也拒不履行清偿责任。 被告顾士甲书面答辩称，原告起诉答辩人偿还借款本金及利息，与本案的事实不符，答辩人不应偿还。事实与理由：2015年3月11日答辩人顾士甲经人介绍，由原告方工作人员张玉利具体办理借款事宜，答辩人贷款当天后，答辩人把自己贷款用的银行卡给了张玉利并告诉了银行卡的密码。张玉利拿到答辩人顾士甲的银行卡后当天就取出5万元给了别人（详见支款明细）。此后，张玉利用答辩人顾士甲的银行卡多次从借款中的20万元中支取给自己和别人使用，张玉利每次支款后，都在银行支款凭证上签字，直到把贷款的20万元支取完毕。因此，该贷款实际使用人是张玉利。另外，找张玉利贷款的其他人（张强、曾庆吉、程庆柱、路敦红等人）贷款后，该贷款也是让张玉利自己支取花销。此后，答辩人和其他贷款人于2017年3月份多次找邹城市银行和济宁市银行反映张玉利利用自己的便利条件支取贷款人的借款。其实答辩人和其他借款人借款后没用款，都是张玉利用的借款。为此，银行向公安机关报案，公安机关以张玉利挪用资金罪追究刑事责任，现已刑事拘留。此后，原告对其他贷款人没有追究贷款的任何责任，也没有提起诉讼。同理，原告也不应起诉答辩人来偿还该笔贷款，所以，请求驳回原告的诉讼请求。 被告顾士猛辩称，合同上面的签字及手印都是我本人的，没有异议。但签字是银行安排的，我们不愿意承担责任。关于答辩状我们不清楚，是什么情况也不知道，我借钱我还上了，我的钱我用了，我都不知道本案的数额是多少，我们开联保会的时候当时是说的一个人10万元，不知道他的为什么是20万元。 原告围绕诉讼请求依法提交了联保协议、联合保证借款合同、借款利率协议、借款借据、共同还款承诺书、利息清单等证据与本案具有关联性，本院予以确认，相关证据已收存在卷佐证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月11日，山东邹城农村商业银行股份有限公司城区支行与被告顾士甲、顾士猛、韩呈武订立《农户、个体工商户联保协议》，约定：本联保小组每一位成员向农村信用社（农村合作银行）借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，即：本联保小组成员自愿为贵社在2015年3月11日至2017年3月1日期间向联保小组的其他成员发放的，最高额为人民币（大写）肆拾捌万元的贷款提供担保，并承诺：1、保证方式为连带责任保证，每一联保小组成员的借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保；2、保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。3、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；……联保小组成员被告顾士甲（配偶孟凡菊）、被告顾士猛（配偶袁丽丽）、被告韩呈武（配偶范夫爱）在协议上签章、按手印，山东邹城农村商业银行股份有限公司城区支行在协议上盖章。同日，被告顾士甲、顾士猛、韩呈武与山东邹城农村商业银行股份有限公司城区支行签订《个人最高额联合保证借款合同》，约定：顾士甲、顾士猛、韩呈武自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2015年3月11日起至2017年3月1日止，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金及实现债权的费用人民币大写肆拾捌万元整提供最高额担保。合同约定顾士甲借款20万元，借款用途：购钢材。第三条保证期间自本合同第一条约定期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致上述期间提前届满的，保证期间自上述期间提前届满之日起二年。第四条保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金心服及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。第五条联保小组各成员共同承诺5.1在借款人一按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行连带保证责任；第七条凡与指定帐户（含借款人换领或变更后的折/卡）账号相符并通过密码验证的操作均视为其本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生电子数据的有效性具有同等证据效力。双方确认贷款业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。第十二条违约责任12.2联保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。12.3联保小组成员未按本合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。12.7因联保小组成员违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，联保小组各成员应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他费用。第十条本合同系双方在平等、自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款是双方意思的真实表示。贷款人已经提醒联保小组成员对本合同各项条款的内容做了全面、准确的理解，双方对合同条款不存在任何争议或理解上的歧义。联保小组成员知悉自助渠道的开通情况、使用区域和使用方式等信息；知悉妥善保管银行账户（卡、折等）、密码及本人相关信息的重要性，自行承担未妥善保管的不利后果。贷款人特别提请联保小组成员注意合同条款中的黑体部分，并应联保小组成员的要求进行了充分说明。 2015年3月11日，山东邹城农村商业银行股份有限公司城区支行向顾士甲发放借款20万元，顾士甲在贷转存凭证（借款借据）上签字、捺印、盖章，该凭证载明的借款到期日为2016年3月10日。截至2017年12月21日，顾士甲尚欠原告借款本金199912.02元，利息73460.74元。 2015年3月11日，被告孟凡菊在《共同还承诺书》上签字、按手印，该承诺书载明，“邹城农商银行：鉴于借款人顾士甲向贵单位申请办理贷款人民币贰拾万元，期限自2015年3月11日至2017年3月1日止，合同编号为150067号。本人作为其家庭成员和共同还款人，向贵单位承诺：一、当借款人和担保人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。二、本人已详细阅读了《借款合同》，充分理由合同签订后强制执行效力，我同意放弃起诉权和抗辩权。三、本人已认真阅读以上条款，并承诺上述情况属实，否则愿意承担法律责任。 同日，被告范夫爱、袁丽丽在《共同还承诺书》上签字、按手印，向山东邹城农村商业银行股份有限公司城区支行承诺：当借款人和担保人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。 本院认为，山东邹城农村商业银行股份有限公司城区支行是原告山东邹城农村商业银行股份有限公司的下属机构，其民事责任由原告承担。原告与顾士甲、顾士猛、韩呈武订立的联保协议、最高额联合保证借款合同不违反法律、法规的强制性规定，均属有效合同。原告已按约定履行义务，顾士甲未按合同约定按时还款属违约行为，故原告请求顾士甲承担还款责任，依法予以支持。被告孟凡菊作为顾士甲的家庭成员和共同债务人在共同还款承诺书签名、按手印。《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故原告请求孟凡菊承担还款责任，依法予以支持。 被告韩呈武、顾士甲、顾士猛自愿成立联保小组且在最高额联合保证借款合同签字，合同已约定3人互相提供连带责任的最高额保证，合同约定保证期间为两年；在保证期间内，原告于2018年2月2日向本院起诉，请求被告顾士猛、韩呈武承担保证责任本院依法予以支持。被告顾士猛、韩呈武承担保证责任后，有权向被告顾士甲、孟凡菊追偿。 被告范夫爱、袁丽丽作为共同还款人在共同还款承诺书上承诺对借款人或担保人不按期偿还贷款本息时承担连带清偿责任，共同还款承诺书载明了保证数额、期限及保证方式，原告接受未提出异议，保证合同成立，但合同未约定保证期间，保证期间为6个月，原告应自主债务履行期届满之日起6个月内要求被告范夫爱、袁丽丽承担保证责任，被告顾士甲的债务于2016年3月10日到期，原告未在2016年3月11日至2016年9月10日保证期间内要求被告范夫爱、袁丽丽承担保证责任，被告范夫爱、袁丽丽免除保证责任。故原告请求被告范夫爱、袁丽丽承担连带清偿责任依法不予支持。 关于被告顾士猛辩称不承担连带责任的问题，与其与原告订立的联保协议、联合保证借款合同约定的不符，故本院对其辩称理由不予采信。 关于被告顾士甲辩称“银行向公安机关报案，公安机关以张玉利挪用资金罪追究刑事责任，现已刑事拘留。此后，原告对其他贷款人没有追究贷款的任何责任，也没有提起诉讼。同理，原告也不应起诉答辩人来偿还该笔贷款，所以，请求驳回原告的诉讼请求”的问题，本院认为，被告顾士甲未提交证据证明其辩称理由，原告不认可就顾士甲的借款其已报案，且本院电话联系公安机关，公安机关亦表示未对顾士甲的借款进行侦查。 关于被告顾士甲辩称借款被原告的业务员张玉利使用其不是用款人不承担责任的问题，本院认为，顾士甲在书面答辩中自认“贷款当天后，答辩人把自己贷款用的银行卡给了张玉利并告诉了银行卡的密码。张玉利拿到答辩人顾士甲的银行卡后当天就取出5万元给了别人（详见支款明细）。此后，张玉利用答辩人顾士甲的银行卡多次从借款中的20万元中支取给自己和别人使用”。本院认为，在原告与被告顾士甲订立的联合保证借款合同的第七条约定“凡与指定帐户（含借款人换领或变更后的折/卡）账号相符并通过密码验证的操作均视为其本人授权实施。”该段文字用黑体字标注，且在该合同的第十三条双方约定“贷款人已经提醒联保小组成员对本合同各项条款的内容做了全面、准确的理解，双方对合同条款不存在任何争议或理解上的歧义。联保小组成员知悉自助渠道的开通情况、使用区域和使用方式等信息；知悉妥善保管银行账户（卡、折等）、密码及本人相关信息的重要性，自行承担未妥善保管的不利后果。贷款人特别提请联保小组成员注意合同条款中的黑体部分，并应联保小组成员的要求进行了充分说明。”且被告顾士甲在书面答辩中对联保协议、最高额联合保证借款合同上其本人签字未予否认，故被告顾士甲辩称意见本院不予采信。依上述分析及原、被告双方的合同约定的内容，被告顾士甲向本院书面申请鉴定部分取款凭证上的笔迹非其本人所签的申请本院亦依法不予准许。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告顾士甲、孟凡菊于本判决生效之日起十日内共同向原告山东邹城农村商业银行股份有限公司返还借款本金199912.02元，支付利息73460.74元及逾期利息（按合同约定方式计算自2017年12月22日起至借款付清之日止）。 二、被告顾士猛、被告韩呈武对上述借款在最高额48万元范围内承担连带清偿责任。被告顾士猛、韩呈武承担保证责任后，有权向被告顾士甲、孟凡菊追偿。 三、驳回原告山东邹城农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2700元，由被告顾士甲、被告孟凡菊、被告韩呈武、被告顾士猛负担（原告已垫付，被告付给原告）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内上诉于山东省济宁市中级人民法院，上诉须按照对方当事人人数递交上诉状及副本。 审判员 吕 洁 二〇一八年七月十六日 书记员 李艳灵