文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初36350号原告：深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部，住所地深圳市宝安区西乡街道宝源路财富港大厦D座404C，统一社会信用代码914403000812593985。法定代表人：王文波。委托诉讼代理人：何小凯，公司员工。委托诉讼代理人：莫宗康，公司员工。被告：唐廷红，女，汉族，1982年8月7日出生，住址重庆市渝北区，被告：冉鸿岸，男，土家族，1980年12月17日出生，住址重庆市黔江区，上列原告与被告小额借款合同纠纷一案，原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告借款本金人民币35,830.76元；2、判令被告立即归还原告截止到2019年9月18日的逾期利息共计4,753.55元及之后的逾期利息（以借款本金35,830.76元为基数，按年利率24%从2019年9月19日起计算至实际偿还之日止）；3、判令由被告承担本案诉讼费用。本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人莫宗康到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法按缺席审理。本案现已审理终结。本案相关情况一、借款合同签订情况：2018年7月2日原告与被告唐廷红签订《个人信用贷款合同》，约定被告向原告借款80000元，期限为12个月。二、约定的借款利息、费用、违约金：1、月利率1.3%，每月服务管理费1%，贷款手续费1,600元（一次性支付）；2、正常还款时，被告每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，被告每月还款额为8,507元；3.因被告原因导致扣款失败的手续费每次10元；4.提前还款手续费：剩余贷款金额的3%；5.迟延还款手续费：被告按申请迟延的天数和涉案合同贷款金额向原告支付每日0.08%迟延手续费。三、2018年7月2日，被告冉鸿岸出具《担保承诺函》，承诺为唐廷红的涉案债务提供不可撤销的连带责任保证担保。担保范围约定为借款本金、借款利息、违约金及其他所有相关费用。担保期间为借款到期后两年止。四、借款交付情况：合同签订当日，原告向被告银行转账80,000元。五、被告还款情况：被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定，具体还款情况详见附表。另，被告在2018年7月6日支付了手续费1,600元。裁判理由及结果本院认为，本案《个人信用贷款合同》是双方当事人真实意思表示，合法有效，约定的利息及其他费用超出民间借贷法律规定允许范围的，本院予以调整。借款本金以原告向被告实际转账金额80,000元予以认定。被告应支付的利息、服务管理费本质上均为利息（为行文方面，以下所称利息包括服务管理费，利率包括服务管理费率）。利息的本质是借款人占用出借人的资金所应支付的成本，利息的计算基数也应当以借款人实际占用资金为准。本案贷款合同约定的还款公式可以简化为：每月还款额=贷款金额/贷款期限＋贷款金额×月利率。可以看出，一方面每月还款的金额包括了本金，随着逐月还款，尚欠本金是递减的；但另一方面月利息却一直以全部借款本金为基数计算，数额是固定的，没有随着实际占用资金递减而递减。这就导致固定数额的利息相对于递减的实际占用资金，利率是递增的，整个借款期间的实际利率远超贷款合同表面约定的利率。关于实际利率，根据贷款合同约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额这几个因素，经本院按照银行等额本息还款方式进行计算，实际年化利率已超过年利率36%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，约定利率超过年利率36%部分的约定无效，被告已还部分的利息按年利率36%逐笔抵扣，未还部分的利息按年利率24%计算。抵扣情况详见下表：附表：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率36%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2018-7-2                                                                                                                                      80000.00                   1              2018-7-6              80000.00               4               315.62               315.62               1600              315.62               0.00               1284.38               78715.62                   2              2018-8-2              78715.62               27               2096.21               2096.21               8507              2096.21               0.00               6410.79               72304.82                   3              2018-9-2              72304.82               31               2210.74               2210.74               8507              2210.74               0.00               6296.26               66008.57                   4              2018-10-10              66008.57               38               2473.96               2473.96               8589              2473.96               0.00               6115.04               59893.53                   5              2018-11-4              59893.53               25               1476.83               1476.83               8517              1476.83               0.00               7040.17               52853.36                   6              2018-12-3              52853.36               29               1511.75               1511.75               8507              1511.75               0.00               6995.25               45858.11                   7              2019-1-3              45858.11               31               1402.13               1402.13               8507              1402.13               0.00               7104.87               38753.24                   8              2019-2-2              38753.24               30               1146.67               1146.67               8507              1146.67               0.00               7360.33               31392.91                   9              2019-4-10              31392.91               67               2074.51               2074.51               1000              1000.00               1074.51               0.00               31392.91                   10              2019-4-17              31392.91               7               216.74               1291.25               700              700.00               591.25               0.00               31392.91                   11              2019-4-18              31392.91               1               30.96               622.22               500              500.00               122.22               0.00               31392.91       截至2019年4月18日，被告还款后，尚欠本金为31,392.91元。被告还应自次日起，按年利率24%向原告计付逾期付款利息。原告诉请本息超出部分，本院不予支持。被告冉鸿岸自愿对被告唐廷红涉案信用贷款合同承担连带保证责任，故被告冉鸿岸应对上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐廷红应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部支付所欠借款本金31,392.91元及逾期还款利息（以本金31,392.91元为基数，按年利率24%，自2019年4月19日起计至实际清偿之日止）；二、被告冉鸿岸应对唐廷红的上述债务承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费814元，由原告负担101元，两被告连带负担713元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 林 雪审判员 黄小华审判员 胡慧玲二〇二〇年二月二十五日书记员 郭永青书记员 施丽凤附本案相关法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条借款双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息，违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。