文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0305民初8569号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路1819号深圳湾科技生态园7栋A座，统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托代理人：刘李梅，广东普发律师事务所律师。委托代理人：郑大力，广东普发律师事务所实习律师。被告：鄢强，男，汉族，1986年出生，住址四川省简阳市，原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告鄢强金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法进行了审理。原告的委托代理人刘李梅、郑大力，被告鄢强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告因被告未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、被告偿还借款本金人民币64,350元（以下币种均为人民币）及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（截至2018年3月22日的利息1,079.1元、罚息19,330.73元）；2、被告承担诉讼费用。原告称起诉后被告于2018年3月23日偿还了本金500元，即被告尚欠借款本金63,850元。被告对未还本金数额63,850元及原告诉求的利息、罚息数额予以认可，对本案事实予以确认。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告对原告提交的证据均无异议。本院根据双方陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：一、被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3、若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4、若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。二、原告向被告指定的银行账号发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日等进行了约定，并确认涉案借款的日利率，被告通过密码验证成功确认上述借据内容。三、本案各笔借款日利率为0.05%。四、被告偿还了部分本息，具体偿还金额为2016年5月24日还7,605元、6月25日还7,572.83元、7月27日还7,442.67元、8月24日还7,391.48元、9月29日还7,322.74元、10月30日还1,844.25元、10月31日还430.59元、11月4日还4,933元、12月9日还429.89元、12月22日还6,809元、2017年2月21日还856.19元、5月27日还1,000元、9月14日还0.05元、9月27日还3,000元、12月20日还1,000元、12月27日还500元、12月30日还1,300元、2018年1月18日还900元、1月26日还7,600元、3月23日还500元。截至庭审时，被告仍拖欠本金63,850元、部分利息和罚息。本案各笔借款金额等信息详见下表：            借款      金额（元）              放贷时间              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日              提前终止日前已逾期数                  40,000              2016年4月24日              20              24              2,000              2017年12月24日              2017年2月23日              0                  30,000              2016年4月24日              20              24              1,500              2017年12月24日              2017年2月23日              0                  7,000              2016年4月24日              20              24              350              2017年12月24日              2017年2月23日              0                  40,000              2016年4月24日              20              24              2,000              2017年12月24日              2017年2月23日              0      上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果、情况说明等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应遵约守法，履行各自的义务。被告未按时足额偿还本息，构成违约。原告诉求被告偿还未还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因被告逾期还款，原告依合同约定在借款到期日前确定了提前终止日期，要求被告提前归还全部未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣问题。本院认为，原告与被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求被告偿还剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与被告约定涉案各笔借贷日利率均为0.05%，逾期还款则在原利息基础上加收50%计收罚息，被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于计息标准的问题，本案各笔借贷的日利率为0.05%，折合年利率为18.25%（0.05%/天×365天），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为27.375%/年（18.25%×150%），综合考虑全案情况，本院酌定将该标准调整为24%/年，对原告诉求被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于借期内利息的计息期间及基数的问题，因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。故原告诉求的借期内利息的计息基数应为提前终止日（2017年2月23日）前的各期本金，并按照约定利率标准自借款之日（2016年4月24日）起计至各期本金应当还款之日止，被告已偿还的部分借期内利息予以抵扣。关于逾期利息计息期间及基数的问题，逾期利息应分段计算，提前终止日前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日（2017年2月23日）止；此后的逾期利息应以当时全部未还本金64,350元为基数自提前终止日次日（2017年2月24日）起按照年利率24%的标准计至2018年3月23日止；2018年3月23日后的逾期利息应以全部未还本金63,850元为基数自2018年3月24日起按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止。被告已偿还的部分逾期利息予以抵扣。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告鄢强应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金人民币63,850元及借期内利息（以2017年2月23日前的各期应还本金为基数，按年利率18.25%的标准，自2016年4月24日起计至各期本金应当还款之日止，已偿还的部分予以抵扣）；二、被告鄢强应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（按年利率24%的标准，其中2017年2月23日前以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至2017年2月23日止；2017年2月23日后以人民币64,350元为基数自2017年2月24日起计至2018年3月23日止；2018年3月23日后以人民币63,850元为基数自2018年3月24日起计至实际清偿之日止，已偿还的部分予以抵扣）；三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币1,918.99元、公告费人民币9.44元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王莘惠人民陪审员  田 敏人民陪审员  陈 琼二〇一八年七月六日书 记 员  王 秀