山东省烟台市牟平区人民法院民 事 判 决 书（2014）牟商初字第358号原告：康文涛，男，1977年3月18日出生，汉族，户籍所在地辽宁省辽阳市白塔区，现住威海市高新技术开发区。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司，住所地烟台市牟平区通海路355号。负责人：王瑜，经理。委托代理人：程钰杰，女，该单位法律顾问。原告康文涛诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司财产保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员于秀丽独任审判，公开开庭进行了审理。原告康文涛、被告委托代理人程钰杰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告康文涛诉称，鲁Y×××××号车系原告所有。2013年10月24日原告为该车在被告处投保商业险，包括车辆损失险（保险金额为46，900.00元）在内。2014年8月17日原告驾驶该车辆在威海市环翠区珠海路盛鸿石材市场时发生交通事故，导致车辆受损，车辆的维修费用损失为26，876.00元。根据保险合同的约定被告应全额赔偿。现要求被告立即赔偿原告的车辆损失26，876.00元及折旧费2，000.00元，并承担本案诉讼费用。被告中国太平洋财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司辩称，一、根据保险合同的特别约定，中国工商银行股份有限公司烟台幸福支行为第一受益人，因此原告主体不适格；二、若原告能够提供证据证明其属于本案适格主体，要求其提供驾驶证、行驶证、受损车辆照片、车架号之后，被告同意按照保险合同的约定对原告的合理损失予以赔偿，即根据已核定的车辆损失26，876.00元扣除交强险限额2，000.00元再乘以30%（在此次事故中原告承担次要责任）；三、根据保险合同的约定，被告不承担本案的诉讼费用。经审理查明，2013年10月23日原告康文涛按揭贷款购买了一辆解放牌CA6420A20型号的小型客车，贷款银行为中国工商银行股份有限公司烟台幸福支行。同日原告与被告中国太平洋财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司签订了交强险和商业险保险合同，原告足额支付保费后，被告向原告交付了保险单和保险条款，其中商业险的保险单为“神行车保系列产品保险单”，该保单号为AJINF56ZH913B0015240，其上载明：“被保险人：康文涛被保险人身份证号码：372428197703181510交强险承保公司：太保号牌号码：解放CA6420A20使用性质：家庭自用车行使区域：境内行驶证车主：康文涛承保险别及保险金额：车辆损失险46，900.00元车上责任险（驾驶员）10，000.00元全车盗抢损失险46，900.00元自燃损失险46，900.00元……保险期间：自2013年10月24日零时起至2014年10月23日24时止签单保费合计叁仟柒佰陆拾贰元贰角肆分￥3，762.24元……”该保险单加盖了中国太平洋财产保险股份有限公司的保单专用章。签单当日，原、被告双方在《机动车辆险业务批改申请书》中将承保车辆特别约定第一受益人为中国工商银行股份有限公司烟台幸福支行。后原告到公安车辆管理部门办理了前述车辆的注册登记手续，车牌号为鲁Y×××××，同时办理了抵押登记手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司烟台幸福支行。2015年1月8日中国工商银行股份有限公司烟台幸福支行向本院出具一份《证明》，其内容如下：“烟台市牟平区人民法院：客户康文涛于2013年10月21日在我行办理汽车信用卡分期购车业务，现该笔业务于2014年12月26日已结清，不存在欠款。我行放弃客户的鲁Y×××××车辆在中国太平洋财产保险股份有限公司烟台牟平支公司处保险单号AJINF56ZH913B0015240合同中的第一受益人的权益，同意将理赔款打给客户。”2014年8月17日原告康文涛驾驶车辆鲁Y×××××行至威海市环翠区珠海路盛鸿石材市场时与第三者辛江驾驶的冀A×××××重型货车相撞，导致车辆受损及车上人员受伤。被告中国太平洋财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司对承保车辆损失进行核定为26，876.00元。原告同意该核定数额并持相关材料到被告处申请理赔，被告知不能全额赔付，遂诉来本院。庭审前原告将承保车辆行驶证和驾驶证均交由被告查看并拍照留存。庭审中，原告变更诉讼请求：放弃折旧费2，000.00元的诉请，同意扣除交强险限额2，000.00元，要求被告立即支付车辆损失保险金24，876.00元，并承担本案的诉讼费用。另查，1、原告康文涛在“神行车保系列产品投保单”的第八部分“投保人声明”处签字，该“投保人声明”的内容为：“本人兹声明在本投保单上填写的各项内容均属事实，如有隐瞒或与事实不符，贵司可按《保险法》及合同约定进行处理。本人已经收到了条款全文，仔细阅读了保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款部分的条款内容。对保险人就保险条款内容的说明和明确说明完全理解，同意并接受本保险单所载各项内容，申请投保并同意按保险合同约定交纳保险费。本人授权中国太保{指中国太平洋保险（集团）股份有限公司及其直接或间接控股的子公司}可以从相关单位、组织和个人就有关保险事宜查询、索取与本人有关的资料和证明。本人同意中国太保以及其认为业务必要而委托的第三方将本人提供的全部资料用于作为本人提供高质量的服务和推荐产品。中国太保及第三人对本人个人信息承担保密义务。”2、另查，《中国太平洋财产保险股份有限公司社行车保机动车综合险（2009版）》中机动车损失保险条款第九条规定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；……（九）律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费；（十）应由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失与费用。”第十五条规定：“除本保险合同另有约定外，保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任。公安交通管理部门处理事故时未确定事故责任比例且出险地的相关法律法规对事故责任比例没有明确规定的，保险人按照下列规定承担赔偿责任：保险机动车一方负全部事故责任的，保险人按100%事故责任比例计算赔偿；保险机动车一方负主要事故责任的，保险人按70%事故责任比例计算赔偿；保险机动车一方负同等事故责任的，保险人按50%事故责任比例计算赔偿；保险机动车一方负次要事故责任的，保险人按30%事故责任比例计算赔偿。”上述事实有原告提供的神行车保系列产品保险单（正本）复印件、中国工商银行股份有限公司烟台幸福支行的组织机构代码证及《证明》、《委托书》、山东省威海市公安局交通警察支队第三大队《道路交通事故认定书》、中国太平洋财产保险股份有限公司加盖印章的《机动车辆估损单》及维修明细，被告提供的投保单、《机动车辆业务批改申请书》、《中国太平洋财产保险股份有限公司社行车保机动车综合险（2009版）》中机动车损失保险条款及当事人陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以采信。本院认为，本案争议的焦点为被告应向原告支付多少车辆损失保险金。首先，根据原告提供的保险单可知原、被告之间签订的机动车保险合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反我国相关的法律法规，故该保险合同合法有效，对于有效的保险合同，双方当事人均应严格按照合同的约定行使权利和履行义务。涉案承保车辆虽系原告按揭购置并将抵押权人中国工商银行股份有限公司烟台幸福支行约定为车辆损失险的第一受益人，但原告已于2012年12月26日还清银行贷款，且中国工商银行股份有限公司烟台幸福支行书面声明放弃第一受益人的权益，因此原告作为被保险人有权向被告主张权利，系适格主体，所以本院对被告认为原告诉讼主体不适格的主张不予支持。其次，《中国太平洋财产保险股份有限公司社行车保机动车综合险（2009版）》中机动车损失保险条第十五条规定的内容无效，原因有二：一、该条款系被告提供的格式条款，其规定的按照承保车辆在交通事故中的责任大小而给予不同比例的赔偿，等于变相地减轻被告的保险责任，显然与原告投保车辆损失险时的合理期待相悖，根据《中华人民共和国保险法》第十九条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的”规定，该条款应认定无效。二、从本质上看，该条款约定的按比例赔付违反《中华人民共和国保险法》第六十条“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，被告本应全额赔偿被保险人之后依法向第三者辛江代位追偿，等于被告变相地将自己的义务强加到被保险人原告身上，亦应认定无效。在侵权法律关系和保险合同法律关系发生竞合的情况下，原告作为权利人有权选择保险合同法律关系主张自己的合法权益，所以本院对原告要求被告立即支付车辆损失保险金24，876.00元的主张予以支持。再者，依据我国民事诉讼法相关规定及国务院颁发的《诉讼费用交纳办法》第二十九条“诉讼费用由败诉方，胜诉方自愿承担的除外”的规定，《中国太平洋财产保险股份有限公司社行车保机动车综合险（2009版）》中机动车损失保险条款第九条第九项对诉讼费的约定显然违反该强制性规定，故该条款无效，所以被告要求不承担本案诉讼费的抗辩主张不成立。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十九条、第二十三条、第六十条之规定，判决如下：被告中国太平洋财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司于本判决生效后十日内向原告康文涛支付车辆损失保险金24，876.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费522.00元减半收取261.00元，原告承担31.00元，被告承担230.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审判员  于秀丽二〇一五年一月九日书记员  隋素平