广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初887号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。负责人：梁福乾，该行行长。委托诉讼代理人：黄思燕，男，该行职工。委托诉讼代理人：胡琛，男，该行职工。被告：吴爱明，男，1992年7月9日出生，汉族，住高州市。被告：吴树全，男，1957年1月28日出生，汉族，住高州市。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告吴爱明、吴树全信用卡纠纷一案，本院于2018年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告吴爱明、吴树全经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴爱明立即清偿其在原告处开立的信用卡（卡号：62×××61）透支债务合计34946.94元，其中本金33951.39元，利息479.32元，违约金516.23元（利息和违约金暂计至2018年3月3日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至不再产生为止）；2.判令被告吴树全对被告吴爱明上述债务承担连带保证担保责任；3.判令被告承担本案一切诉讼费用；4.确认原告对粤Ｋ×××**汽车享有抵押权，判令原告就处置该抵押物所得款项优先受偿。事实和理由：被告吴爱明于2016年6月20日在原告处开立金穗贷记卡（卡号：62×××61）,初始额度为2000元，同时被告吴爱明向原告申请办理金穗贷记卡购车专项商户分期业务，在原贷款卡额度2000元的基础上增加额度至70000元，用于购买丰田牌小轿车一辆。2016年6月27日原告与被告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷款卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：农银茂车卡中心［2016］2315号），被告吴爱明2016年6月27日刷卡使用了分期资金70000元。被告分期资金的还款日为每月5日，每期还款金额1944元，从2017年2月5日起，被告不能正常还款，截至2018年3月3日止共拖欠透支债务合计34946.94元，其中本金33951.39元，利息479.32元，违约金516.23元（利息和违约金暂计至2018年3月3日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；违约金是按最低还款额未偿还部分5%计算，计至不再产生为止）。根据信用卡章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今超过三期不足额还款，已形成不良透支。被告吴爱明以其所购汽车（粤Ｋ×××**）为上述债务作抵押担保并办理了合法的抵押登记手续。被告吴树全自愿为被告吴爱明上述债务承担连带保证担保，应承担连带清偿责任。原告农行茂名分行为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告吴爱明、吴树全均不作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告主张的事实予以确认。另查明，原告与被告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定购车分期资金70000元分36期还款，自起至2019年6月26日止。中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，明确自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。庭审中，原告农行茂名分行确认起诉后被告吴爱明已偿还信用卡透支本金8663.39元，利息585.84元，违约金716.46元；即截至2018年6月5日，被告吴爱明尚拖欠信用卡透支本金为25288元，暂时没有拖欠违约金及利息。本院认为，原、被告之间的《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告吴爱明以持有的信用卡办理购车分期业务后，应在账单所规定的到期还款日前还款，否则原告农行茂名分行可以自银行记账日起按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整。被告吴爱明使用购车分期资金后未能按期足额偿还分期资金等，构成违约，原告农行茂名分行有权提前收回分期资金。现原告农行茂名分行请求被告吴爱明清偿信用卡购车分期款项本金25288元及利息（暂计至2018年6月5日，利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整），具有合同依据，没有违反法律规定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国农业银行股份有限公司在公告中调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告农行茂名分行请求自2017年1月1日起按最低还款额未还部分的5%计收违约金，合法合理，本院予以支持。但原告已起诉要求被告全部偿还本案债务，已不存在最低还款额，因此，本案的违约金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告农行茂名分行主张的利息、违约金等合计以不超过年利率24%为限。被告吴树全为本案债务提供连带责任保证担保，保证期间为每期账单到期还款日起二年，宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。现原告农行茂名分行于2018年3月9日提起诉讼，请求被告吴树全对本案债务承担连带清偿责任，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。被告吴爱明以其名下粤Ｋ×××**号小汽车为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，现被告吴爱明未按约定偿还购车分期款项及利息等费用，原告农行茂名分行请求对处置抵押物粤Ｋ×××**号小汽车所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。被告吴爱明、吴树全经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告吴爱明于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡购车分期款项本金25288元及利息、违约金（暂计至2018年6月5日，利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；违约金每月按最低还款额未偿还部分的5%计至本判决发生法律效力之日止。以上利息及违约金合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；二、被告吴树全对以上第一项债务承担连带清偿责任；三、被告吴爱明未能履行以上第一项给付义务时，原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告吴爱明名下的粤Ｋ×××**号小汽车的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费674元，减半收取337元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告吴爱明、吴树全负担。被告吴爱明、吴树全应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  程柳梅二〇一八年七月五日法官助理杨惠雯书记员杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿付最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。