杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0109民初9064号 原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行，统一社会信用代码913301097792548396，住所浙江省杭州市萧山经济技术开发区市心北路100、102号。 负责人俞国伟。 委托代理人戴少奇，男，该支行员工。 委托代理人殷砾清，女，该支行员工（未出庭）。 被告秦月桥，男，1973年8月18日出生，汉族，住湖北省监利县。 被告刘贵枝，女，1984年2月12日出生，汉族，住湖北省监利县。 原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行（以下简称工行江南支行）为与被告秦月桥、刘贵枝信用卡纠纷一案，于2018年5月21日向本院提起诉讼。本院于当日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告工行江南支行的委托代理人戴少奇到庭参加诉讼。被告秦月桥、刘贵枝经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告工行江南支行诉称：2017年7月11日，工行江南支行与秦月桥签订牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同，约定由秦月桥向工行江南支行申领的牡丹卡透支107314元用于购车，并透支手续费9686元，秦月桥以按月分期等额方式向工行江南支行偿还透支资金，分期还款期限为36期，秦月桥以其所有鄂Ｄ×××××3号的东风标致牌小型轿车为上述透支金额提供抵押担保。刘贵枝出具共同还款承诺书，承诺对上述款项承担共同还款责任。合同签订后，秦月桥已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2018年2月1日，秦月桥已累计4期未按时归还牡丹信用卡透支本息。为此起诉，要求秦月桥归还所欠透支本金98340元，计算至2018年2月1日的分期手续费1075.37元、利息247.70元、违约金500.62元，及自2018年2月2日至牡丹信用卡透支本息等全部还清日止的手续费（按每期269元计收至9686元付清为止）、利息（按日万分之五计收）、违约金（按最低还款额未还部分的5%计收，每月最高500元）；刘贵枝对上述款项承担共同还款责任；工行江南支行对抵押合同项下的抵押物鄂Ｄ×××××号东风标致牌小型轿车处置所得价款享有优先受偿权。在审理过程中，工行江南支行变更诉讼请求为要求秦月桥归还所欠透支本金80460元，计算至2018年6月1日的手续费269元、利息73.46元，及自2018年6月2日起至牡丹信用卡透支本息等全部还清日止的手续费（按每期269元计收至9686元付清为止）、利息（按日万分之五计收）、违约金（按最低还款额未还部分的5%计收，每月最高500元）。其余诉讼请求不变。 原告工行江南支行为证明上述事实，向本院提供了如下证据：1.牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同、信用卡申请表各1份，证明工行江南支行与秦月桥之间的透支分期付款合同关系；2.机动车抵押登记证1份，证明秦月桥的汽车已办理抵押登记；3.共同还款承诺书1份，证明刘贵枝对秦月桥的透支款承担共同还款责任；4.签购单1份，证明秦月桥已透支本金；5.牡丹卡透支购车明细表1份、债务提前到期通知书及快递单各1份，证明秦月桥的透支款已提前到期。 被告秦月桥、刘贵枝未作答辩，也未向本院提供相关证据材料。 工行江南支行提供的证据，秦月桥、刘贵枝经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为放弃质证的权利。这些证据经庭审调查是客观、真实的，与本案事实具有关联性，本院确认其作为认定本案相关事实的依据。 根据上述证据及当事人的陈述，本院认定如下事实： 2017年7月11日，秦月桥向工行江南支行申领了牡丹信用卡1张，秦月桥确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款协议书》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，秦月桥除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。秦月桥在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。秦月桥使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。秦月桥可按照工行江南支行对账单标明的最低还款额还款。秦月桥按照最低还款额规定还款的，工行江南支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。秦月桥未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期最高人民币500元。工行江南支行对秦月桥不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从秦月桥账户中扣收，透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。2017年7月11日，工行江南支行与秦月桥、刘贵枝签订了牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同1份，约定秦月桥向杭州盛运担保有限公司购买价值139000元的东风标致牌汽车1辆，秦月桥自行支付首付款49000元，并通过向工行江南支行申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为90000元。秦月桥以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。秦月桥向杭州盛运担保有限公司支付金融服务费附加消费17314元，通过向工行江南支行申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付上述附加消费，透支金额为17314元。秦月桥不可撤销地授权工行江南支行将透支资金支付至指定的杭州盛运担保有限公司账户。工行江南支行将透支资金划入该指定账户后，即视同工行江南支行已经依据本合同的约定向秦月桥提供了透支资金，秦月桥将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，秦月桥以一个月为一期，分期向工行江南支行偿还透支资金。秦月桥每期应偿还额为透支金额除以还款期数。秦月桥应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行江南支行从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下秦月桥向工行江南支行支付手续费9686元，秦月桥按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，分期向工行江南支行支付手续费。秦月桥每期应支付手续费金额为手续费金额除以约定的还款期数。秦月桥应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行江南支行从中直接扣款受偿。对秦月桥累计2期无法全额扣款受偿的等，工行江南支行有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求秦月桥立即偿还本合同项下全部债务，承担本合同项下工行江南支行为实现债权及担保权利而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。秦月桥以其东风标致牌汽车1辆提供抵押担保。抵押担保范围包括秦月桥在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、实现债权和担保权利的费用和债务人所有其他应付费用等。发生下列情形之一，工行江南支行有权实现抵押权：主债权到期（包括提前到期）透支债务人未予清偿的等。刘贵枝作为共同债务人和抵押物共有人在合同上签字。同时，刘贵枝向工行江南支行出具共同还款承诺书1份，承诺对秦月桥与工行江南支行签订的借款合同承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。2017年8月11日，秦月桥将其东风标致牌汽车（车号鄂Ｄ×××××）抵押给工行江南支行，并办理了抵押物登记。合同签订后，秦月桥从工行江南支行处透支了107314元用于支付购车款。此后，秦月桥陆续向工行江南支行返还透支款计8974元，支付手续费808.72元。2017年11月2日后，秦月桥至今未向工行江南支行返还透支款、支付手续费。2018年2月24日、5月25日，杭州盛运担保有限公司分别向工行江南支行支付保证金10763.69元、10523.25元。 本院认为：工行江南支行与秦月桥签订的牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同，除手续费、违约金、利息等条款外，系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。秦月桥应当按照合同约定期限向工行江南支行返还透支款。秦月桥未按时足额返还透支款，应当承担民事责任。根据合同约定，秦月桥累计2期未足额还款的，工行江南支行有权提前终止合同，要求秦月桥立即偿还全部未还的款项。刘贵枝书面承诺愿对工行江南支行与秦月桥签订的借款合同项下的债务承担共同偿还责任。因此，工行江南支行要求刘贵枝承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。关于牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同约定的手续费、违约金、利息等的条款合计已超过年利率24%，故工行江南支行要求秦月桥支付超过年利率24%的手续费、违约金、利息诉讼请求本院不予支持。秦月桥的汽车已办理了抵押登记，抵押权利人为工行江南支行，工行江南支行对该汽车折价或拍卖、变卖该汽车所得价款享有优先受偿权。秦月桥、刘贵枝经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对工行江南支行的起诉事实和诉讼请求抗辩权的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、秦月桥偿还中国工商银行股份有限公司杭州江南支行透支款本金80460元，手续费269元、利息73.46元（计算至2018年6月1日），并支付自2018年6月2日起按每月269元计算的手续费（以总手续费9686元为限）、至透支款本金80460元还清日止的违约金、利息（违约金按照最低还款额未还款部分的5%收取，每月最高500元；利息按每日万分之五计算），上述手续费、违约金、利息合计以年利率24%为限；上述款项，限秦月桥于判决生效后十日内付清； 二、刘贵枝对上述秦月桥应承担的付款义务承担共同还款责任； 三、中国工商银行股份有限公司杭州江南支行对秦月桥抵押的鄂Ｄ×××××号东风标致牌汽车1辆折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1820元，减半收取910元，由秦月桥、刘贵枝负担。 中国工商银行股份有限公司杭州江南支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退还诉讼费；秦月桥、刘贵枝于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  傅成祥 二〇一八年七月十八日 书记员  沈雨绮 ?*ArabicDash?-8-? ?*ArabicDash?-7-?