北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2015)海民（商）初字第19879号原告三恒财富（北京）投资管理有限公司，住所地北京市海淀区知春路113号1幢14层1706。法定代表人鲁传伟，董事长。委托代理人张宇，男。委托代理人王兆华，男。被告齐占林，男，1969年5月15日出生，职业不详。原告三恒财富（北京）投资管理有限公司（以下简称三恒公司）与被告齐占林民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员程侠独任审判，公开开庭进行了审理。原告三恒公司的委托代理人张宇到庭参加诉讼。被告齐占林经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理完毕。原告三恒公司诉称：出借人秦洪涛与齐占林签订借款协议，约定齐占林向秦洪涛借款72868.99元，借款期限为24个月。截至起诉之日，齐占林共计偿还35908.96元，余下债务尚未清偿。根据借款协议约定，秦洪涛已于2015年4月24日解除协议。2015年4月26日，秦洪涛因资金需要将此笔债权转让给三恒公司，双方达成债权转让协议，借款协议约定项下的剩余本金、利息及因齐占���违约产生的违约金及罚息一并转让给三恒公司。合同解除通知、债权转让事宜已书面通知齐占林。债权转让通知送达齐占林后至今，齐占林始终未向三恒公司履行清偿义务，故三恒公司诉至法院，请求法院判令：1、齐占林偿还借款本金42506.91元；2、齐占林支付利息5723.09元；3、齐占林支付罚息10128.3元，逾期违约金4823元；4、齐占林承担本案诉讼费。被告齐占林在答辩期内未向本院提交书面答辩意见及证据材料。原告三恒公司向本院提交以下证据：证据1、借款协议，证明齐占林与原债权人秦洪涛存在民间借贷法律关系；证据2、信息咨询服务协议，证明秦洪涛出借的部分款项用于代齐占林支付信息咨询服务费；证据3、放款凭证，证明秦洪涛向齐占林打款6万元；证据4、收款证明四份，证明第三���公司收到了秦洪涛代齐占林支付的服务费；证据5、合同解除通知；证据6、债权转让协议；证据7、债权转让通知书；证据8、EMS快递单。证据5、6、7、8均证明原债权人秦洪涛将对齐占林的债权转让给三恒公司，并通知了齐占林。经审查，三恒公司提交的上述证据内容真实、来源合法且与本案具有关联性，本院均予认定。本院根据上述认证查明：2014年3月28日，齐占林与北京恒昌惠诚信息咨询有限公司（以下简称恒昌惠诚公司）、北京恒昌德盛信息咨询有限公司（以下简称恒昌德盛公司）、北京恒昌惠财投资管理有限公司（以下简称恒昌惠财公司）、北京恒昌利通投资管理有限公司（以下简称恒昌利通公司）签订《信用咨询及管理服务协议》，约定恒昌惠诚公司为齐占林提供办理借款的信息咨询，恒昌德盛公司为齐占林借款出具审核意见，恒昌惠财公司为齐占林寻找满足其要求的出借人，恒昌利通公司为齐占林提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理的服务；齐占林在经恒昌利通公司推荐，与特定的出借人于2014年3月28日签订《借款协议》（借款金额为人民币72868.99元）；对恒昌惠诚公司、恒昌德盛公司、恒昌惠财公司、恒昌利通公司向齐占林提供的服务，齐占林同意在获得《借款协议》约定的借款资金的当日向恒昌惠诚公司支付咨询费3860.7元，向恒昌德盛公司支付审核费643.45元，向恒昌惠财公司支付顾问费4504.15元，向恒昌利通公司支付服务费3860.7元；上述费用由齐占林授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，并代为支付给恒昌惠诚公司、恒昌德盛公司、恒昌惠财公司及恒昌利通公司。同日，齐占林与案外人秦洪涛签订《借款协议���，约定齐占林因经营周转向秦洪涛借款72868.99元，借款期限为24个月，还款起止日期自2014年4月27日至2016年3月27日，还款日为每月27日，每月还款本息数为3445元；齐占林专用账户如下（户名：齐占林；开户行：中国农业银行股份有限公司泊头市支行；账号：×××）；若齐占林晚于上述日期还款，应向秦洪涛支付罚息和逾期违约金，其中罚息每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算；违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；若齐占林偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；如果齐占林严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），秦洪涛有权提前终止本协议，齐占林须在秦洪涛提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息、逾期违约金。协议同时约定，经齐占林同意及授权秦洪涛将本协议约定的借款本金数，在扣除代替齐占林应交纳给恒昌德盛公司审核费、恒昌利通公司服务费、恒昌汇财公司顾问费、恒昌惠诚公司咨询费后的剩余款项支付到上述齐占林专用账户中。2014年3月31日，秦洪涛向齐占林的专用账户打款6万元，并代齐占林向恒昌惠诚公司支付咨询费3860.7元，向恒昌德盛公司支付审核费643.45元，向恒昌惠财公司支付顾问费4504.15元，向恒昌利通公司支付服务费3860.7元，以上共计72869元。自2014年4月29日至2015年1月27日，齐占林共偿还秦洪涛10笔3445元及一笔1458.96元，共计35908.96元。其中齐占林已偿清自2014年4月至2015年1月共计10期借款，金额为34450元。2015年1月27日之后，齐占林未再还款。2015年4月26日，秦洪涛与三恒公司签订《债权转让协议》，约定秦洪涛将其在与齐占林签订的借��协议项下享有的债权转让给三恒公司，包括根据原借款协议，截至本协议签订之日，债务人齐占林尚未归还的借款本金、利息、罚息、违约金等费用以及自本协议签订之日起，新增的利息、罚息、违约金等费用。2015年4月28日，秦洪涛将债权转让通知书以邮寄形式寄送给齐占林，同时还一并向齐占林邮寄了合同解除通知，告知齐占林借款协议已被解除，要求齐占林将尚未偿还的本金、利息、罚息及违约金在收到解除通知的三日内一次性偿还。该邮件在2015年5月7日显示由他人签收。另，庭审中经询，三恒公司表示其诉讼请求中所主张的利息、罚息及逾期违约金均计算至借款期限届满日即2016年3月27日。齐占林每月应偿还的利息为（月还款本息总额即3445元*应还款总月数24个月-借款本金数额72868.99元）/24个月=9811.01元/24个月=408.8元；齐占林每月应还本金为72868.99元/24个月=3036.2元。本案中，因齐占林于2014年12月8日偿还1458.96元，对于该笔还款，将其冲抵2015年2月27日到期的本息3445元，经冲抵后，齐占林尚欠2015年2月27日的本金为1986.04元。据此，齐占林尚欠未还本金应为借款本金72868.99元-（月还本金3036.2*11-1986.04）=41456.83元。经核算，以41456.83元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍标准计算，自2015年2月28日起至2016年3月27日止的利息为11161.56元。以上事实，有本院认定的以上证据及双方当事人的当庭陈述在案佐证。本院认为，合法的民间借贷关系受法律保护。根据本案现有证据，能够认定齐占林与案外人秦洪涛之间存在民间借贷关系，该民间借贷关系未违反法律及行政法规的强制性规定，应属有效。秦洪涛作为贷款方已依约履行了出借义务，齐占林作为借款方在收取借��后亦应依约履行还款义务，秦洪涛据此享有对齐占林的合法有效债权。现秦洪涛通过债权转让的形式将其对齐占林享有的以上债权转让给三恒公司，并已将债权转让通知邮寄给齐占林，虽然邮件非齐占林本人签收，但三恒公司的此次诉讼同样可视为将债权转让事宜通知了齐占林，故三恒公司已依法受让秦洪涛对齐占林的债权，三恒公司有权以债权人身份向齐占林主张债权。根据本院已查明事实，齐占林最后一次还款发生在2015年1月27日，此后至今均未再还款，逾期已达15天以上，故三恒公司有权按照借款协议的约定，要求提前终止借款协议，并要求齐占林一次性支付余下的所有欠款，据此，本院对三恒公司要求齐占林偿还全部剩余借款本金42506.91元的诉讼请求中未超出本院认定的部分予以支持，超出部分，本院不予支持。关于三恒公司要求齐占林支付利息5723.09元一节，本院认为，因借期内齐占林就已存在违约情形，三恒公司除主张利息外，也一并也主张了相同期间的违约金、罚息，且三恒主张的违约金、罚息计算标准已超出了中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，故三恒公司不应再行主张借款期限内的利息，据此，本院对三恒公司要求齐占林支付利息5723.09元的诉讼请求不予支持。关于三恒公司要求齐占林支付罚息10128.30元、违约金4823元的诉讼请求，本院认为，因借款协议明确约定了逾期还款的违约责任，故三恒公司有权要求齐占林支付违约金、罚息，但以上二者合计的计算标准不应超出中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，现借款协议约定的违约金、罚息计算标准已超出中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，故本院对三恒公司该项诉讼请求中未超出中国人民银行同期贷款基准利率四倍的部分予以支持，超出部分，本院不予支持。齐占林经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，本院将依据查明的事实和认定的证据做出裁决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告齐占林偿还原告三恒财富（北京）投资管理有限公司借款本金四万一千四百五十六元八角三分，并支付违约金、罚息（违约金、罚息合计以四万一千四百五十六元八角三分为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计算，自二Ｏ一五年二月二十八日起至实际付清之日止，上述合计金额以一万一千一百六十一元五角六分为限），于本判决生效后十日内付清；二、驳回原告三恒财富（北京）投资管理有限公司的其他诉讼请求。如果被告齐占林未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费六百九十元（原告三恒财富（北京）投资管理有限公司已预交），由原告三恒财富（北京）投资管理有限公司负担一百一十五元（已交纳），由被告齐占林负担五百七十五元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按照普通程序的交费标准交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。代理审判员  程侠二〇一五年八月六日书 记 员  郝游