广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第1099号原告招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层。负责人欧阳忠，行长。委托代理人彭菲，广东林德律师事务所律师。委托代理人王锦荣，广东林德律师事务所律师助理。被告吴老贡，男，1964年5月20日出生，汉族，住广东省普宁市，被告吴宏杰，男，1986年8月13日出生，汉族，住广东省普宁市，被告吴惠芳，女，1963年11月18日出生，汉族，住广东省普宁市，原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告吴老贡、吴宏杰、吴惠芳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月11日立案受理后，依法由代理审判员陈丽莎适用简易程序于2015年7月9日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王锦荣到庭参加诉讼，被告吴老贡、吴宏杰、吴惠芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现己审理终结。原告诉称，2013年11月6日，原告与三被告签订了《个人授信及担保协议》（协议编号139999769588026800），协议约定原告向吴老贡、吴宏杰提供总额为1000000元的可循环授信额度，授信期间为120月（即从2013年11月6日至2023年11月6日），在此授信额度及期间内，原告向吴老贡、吴宏杰提供可连续、循环使用的各类个人贷款，对授信项下具体每笔贷款由双方另行约定。吴惠芳为吴老贡、吴宏杰在授信协议项下的债务承担连带保证责任，且自愿放弃要求原告首先向吴老贡或其他保证人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段的权利。吴老贡同意以其所有的位于东莞市××德政××路××城市花园Ｂ3-5Ａ的房产为吴老贡、吴宏杰向原告申请的上述授信协议项下的所有贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。2013年11月6日，吴老贡、吴宏杰向原告申请开通“周转易”功能（即授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额，授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款使用定向垫付额度进行定向支付，授信人给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定及时足额归还授信人定向垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款用于上述款项的功能）。随后，原告同意为吴老贡、吴宏杰开通“周转易”功能，双方正式签订《个人贷款周转易协议书》，且双方明确了“周转易”的贷款期限为60个月，按月等额还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮15%，利率调整方式为固定日调整。上述协议签订后，原告即按约定于2013年11月30日向吴老贡、吴宏杰发放了“周转易”贷款1000000元；但吴老贡、吴宏杰自2015年1月21日开始拒绝还款，且截止至2015年3月25日，已连续3个月未按约定按时足额偿还贷款本息，因此，根据《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》的约定，原告有权提前收回本案贷款并要求吴老贡、吴宏杰支付实现债权的费用。截止至2015年3月25日，吴老贡、吴宏杰尚欠“周转易”贷款本金人民币828224.32元及相应利息14902.41元、罚息428.85元、复息139.54元，因吴惠芳为本案债务提供最高额保证担保且上述借款是吴老贡、吴惠芳在夫妻关系存续期间所借，因此理应由吴老贡、吴惠芳共同清偿上述借款，然吴惠芳在吴老贡拒绝还款的情况下却未为履行清偿责任。综上，三被告的行为，已严重违反了合同约定，且严重损害了原告的合法权益。特诉至法院，请求判令：1、被告吴老贡、吴宏杰立即向原告偿还“周转易”贷款本金828224.32元及相应利息14902.41元、罚息428.85元、复息139.54元（暂计至2015年3月25日，相关利息、罚息和复息按《个人授信及担保协议》以及《个人贷款周转易协议书》执行，应计至被告清偿上述贷款本息之日止）；上述款项暂合计人民币843695.12元；2、被告吴老贡、吴宏杰向原告支付为实现债权而支付的律师费33748元；3、被告吴惠芳对上述贷款本息及律师费承担连带清偿责任；4、原告就被告吴老贡提供的抵押物即东莞市××德政××路××城市花园Ｂ3-5Ａ（房地产权证号：粤房地权证莞字第××）在抵押担保范围内优先受偿；5、本案所有诉讼费用由三被告共同承担。被告吴老贡、吴宏杰、吴惠芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩意见。经审理查明：2013年11月6日，原告与被告吴老贡、吴宏杰、吴惠芳签订了《个人授信及担保协议》（编号139999769588026800），约定原告向被告吴老贡提供1000000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，从2013年11月6日至2023年11月6日止；在此授信额度及期间内，原告向被告吴老贡、吴宏杰提供可连续、循环使用的各类个人贷款，对授信项下具体每笔贷款由双方另行约定；吴老贡未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告吴老贡以其名下位于东莞市××德政××路××城市花园Ｂ3-5Ａ的房产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）为授信协议项下债务提供最高额抵押担保责任，并办理了抵押登记手续，抵押担保范围包括原告向吴老贡、吴宏杰提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、律师费等；被告吴惠芳为被告吴老贡、吴宏杰在授信协议项下的债务承担最高额连带保证责任，且自愿放弃要求原告首先向被告吴老贡、吴宏杰或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段的权利；保证范围包括原告向吴老贡、吴宏杰提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、律师费等；在吴老贡、吴宏杰不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费等费用均由吴老贡、吴宏杰负担。2013年11月6日，原告并与被告吴老贡、吴宏杰签订《个人贷款周转易协议书》（编号139999769588026800），约定吴老贡、吴宏杰以其名下的一卡通作为周转易卡，周转易的贷款期限为60个月，还款方式为等额还款；贷款利率为中国人民银行同期基准利率上浮15%，利率调整方式为固定日调整。上述合同签订后，原告于2013年11月30日向吴老贡发放了贷款1000000元，自2015年1月21日起被告连续逾期三期未按期还款，截至2015年7月8日，被告吴老贡尚欠原告贷款本金782868元、利息12261.79元、罚息481.32元及复息96.25元。原告委托广东林德律师事务所代理本案诉讼，并提交律师费发票、收款回单拟证实已实际支付律师费33748元。庭审中，原告明确以被告吴惠芳作为保证人对案涉债务提供保证担保要求吴惠芳承担连带清偿责任。以上事实，有原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、历史交易明细表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、《民事委托代理合同》、律师费发票、付款回单等证据及本院庭审笔录附卷证实。本院认为，被告吴老贡、吴宏杰、吴惠芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视为其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。本院依法对原告提供的证据予以认定。原、被告双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，其内容未违反国家法律、行政法规定的强制性规定，该合同合法有效，各方应该切实履行，一方不履行合同义务的，应该承担相应的违约责任。原告依约向被告吴老贡、吴宏杰履行了发放贷款的义务，被告吴老贡、吴宏杰连续超过三期逾期偿还贷款，已构成违约，故原告诉请被告吴老贡、吴宏杰偿还贷款本金782868及利息、罚息、复息（暂计至2015年7月8日，利息12261.79元、罚息481.32元及复息96.25元，后续利息按照中国人民银行同期同档贷款利率上浮15%计算，罚息、复息按前述贷款利率上浮50%计算，均计至贷款实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。原告委托广东林德律师事务所催收贷款，并已支付律师费33748元，按照案涉合同的约定，律师费应由被告吴老贡承担，故原告要求被告吴老贡支付律师费33748元，本院予以支持。被告人吴惠芳作为保证人与原告签具《个人授信及担保协议》，其意思表示真实，被告吴惠芳作为保证人对吴老贡、吴宏杰的涉案债务在最高额1000000元的范围内承担连带保证责任，对原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持。吴惠芳承担保证责任后，有权向吴老贡、吴宏杰追偿。被告吴老贡以其名下房产为授信协议项下债务提供抵押担保责任，并办理了抵押登记手续，原告依法取得抵押权，并对涉案抵押房产折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中国人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴老贡、吴宏杰应于本判决生效后五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金782868及利息、罚息、复息（暂计至2015年7月8日，利息12261.79元、罚息481.32元及复息96.25元，后续利息按照中国人民银行同期同档贷款利率上浮15%计算，罚息、复息按前述贷款利率上浮50%计算，均计至贷款实际清偿之日止）；二、被告吴老贡、吴宏杰应于本判决生效后五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行支付律师费33748元。三、被告吴惠芳对被告吴老贡、吴宏杰的上述债务在最高额1000000元的范围内承担连带保证责任。四、原告招商银行股份有限公司东莞分行对被告吴老贡名下位于东莞市长安镇德政西路9号城市花园B3-5A（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）享有抵押权，并对涉案抵押房产折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6287.22元、保全费4907.21元（原告已预交），由被告吴老贡、吴宏杰、吴惠芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。代理审判员  陈丽莎二〇一五年八月十日书 记 员  兰 叶附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。