四川省广安市前锋区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1603民初1150号原告：广安农村商业银行股份有限公司，住所地广安市广安区建设路32号。法定代表人：王德平，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：蒋亚涛，女，该公司职工。委托诉讼代理人：吴奇峰，男，该公司员工。被告：丁小兰，女，1978年5月23日出生，汉族，住四川省岳池县。被告：胡世春，男，1976年2月16日出生，汉族，住四川省岳池县。以上二被告共同委托诉讼代理人:杨格，即本案被告。被告：杨格，男，1984年10月20日出生，汉族，住四川省广安市广安区。被告：夏娟，女，1986年6月25日出生，汉族，户籍地四川省岳池县，现住四川省广安市广安区。原告广安农村商业银行股份有限公司（以下简称广安农商行）与被告丁小兰、胡世春、杨格、夏娟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月8日立案后，依法适用普通程序，于2018年7月2日公开开庭进行了审理。原告广安农商行的委托诉讼代理人蒋亚涛及吴奇峰、被告丁小兰、胡世春、杨格、夏娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广安农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告丁小兰、胡世春向原告偿还借款本金4199900元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2015年12月21日起，按照合同约定计算至借款付清之日止）；2.判令原告对四被告提供抵押的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告杨格、夏娟对上述款项承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由四被告承担。事实与理由：2015年4月29日，丁小兰、胡世春作为共同借款人与广安市广安区农村信用合作联社代市信用社（以下简称代市信用社）签订了个人借款合同，借款420万元，借款期限为2015年4月29日至2018年4月28日，利率为浮动利率，按季结息，在未按时还本付息时原告有权计收相应罚息和复利。丁小兰、胡世春、杨格、夏娟承诺对登记在杨格、丁小兰名下的位于岳池县（荣新悦城）10栋3-1A号房产为借款作抵押，签订了抵押合同并办理了抵押登记。杨格、夏娟还为借款提供连带保证责任签订了个人保证合同。借款发放后，被告仅于2016年4月28日归还本金100元，下欠借款本金4199900元及相应利息，原告多次催收未果，故诉至来院。被告丁小兰、胡世春辩称，向原告借款及对利息的约定、抵押是事实，他同意原告的诉请，但现在没有钱还本付息，只有变卖抵押物来归还。虽是以丁小兰和胡世春的名义借款，但实质是与杨格、夏娟共同借款用于四人共同经营，借款中有208万元用于四人共同购买房屋，其余借款用于丁小兰和杨格的公司经营。丁小兰、胡世春、杨格、夏娟在银行的签字都是本人签的，银行让他们怎么签就怎么签的。被告杨格、夏娟辩称，借款及用房屋做抵押是事实，对原告的一、二项诉请无异议，但对个人担保及承担连带责任的事情不清楚；签字时只说用房子做抵押，没有告知做个人担保，签字是本人签的，签字时没有仔细看内容，只说与房子有关。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院综合认定事实如下：丁小兰和胡世春、杨格和夏娟分别系夫妻关系。2015年4月17日，丁小兰以经营电器需款为由向代市信用社申请借款460万元，胡世春在借款申请上共同借款人处签字捺印。同年4月29日，借款人丁小兰、共同借款人胡世春与贷款人代市信用社签订编号为6459022015000111的《个人借款合同》（以下简称借款合同），约定借款420万元，用途为经营电器，借款期限自2015年4月29日至2018年4月28日。本合同项下的贷款利率为月利率，利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮95%，借款期限一年以上的如遇基准利率调整，则自下年1月1日起执行；按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。按月或按季付息任意还本法，2016年4月28日还款5万元、2017年4月28日还款5万元、2018年4月28日还款410万元。借款的担保方式为抵押；借款人未按约定归还贷款本息时贷款人有权要求借款人归还本金并计收相应的利息、罚息、复利。双方还约定了其他内容。同日，抵押人杨格、抵押共有物人夏娟，抵押人丁小兰、抵押共有物人胡世春，与抵押权人代市信用社签订编号为645920150000182的《抵押合同》，将位于岳池县（荣新悦城）10栋3-1A号房产为该借款作抵押担保，并在同日以代市信用社为房屋他项权利人办理了抵押登记，他项权证为岳房他证岳池字第20150429034**。岳池县九龙镇翔凤大道712号（荣新悦城）8栋1-3号营业房房屋所有权证为岳房权证岳池字第××号，共同共有人杨格、丁小兰，建筑面积207.89㎡，登记时间2015年4月9日；国有土地使用权证为岳国用（2015）第02666号，使用权面积30.23㎡。岳池县九龙镇翔凤大道712号（荣新悦城）10栋3-1A号房屋所有权证为岳房权证岳池字第××号，共同共有人杨格、丁小兰，建筑面积618.89㎡，登记时间2015年4月9日；国有土地使用权证为岳国用（2015）第02667号，使用权面积89.99㎡。杨格、夏娟、丁小兰、胡世春在自愿抵押承诺书、抵押合同上签字捺印。杨格、夏娟为保证人与债权人代市信用社签订合同编号为645920150000183的《个人保证合同》，约定对主合同项下本金420万元及利息（包括复利和罚息）、为实现债权与担保权利而发生的费用等进行保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为保证合同生效之日起至借款合同项下债务履行期限届满之日后两年止，若分期履行的，则每期债务的保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止；债务人未按时履行债务时，保证人应在保证范围内承担保证责任，无论债权人是否拥有其他担保，保证人的保证责任不因此减免，债权人可以直接要求保证人按合同约定在保证范围内承担保证责任。双方还约定了其他事项。杨格及夏娟在《个人保证合同》上签字并捺印。2015年4月29日，代市信用社向丁小兰发放借款420万元，在借款借据中还载明执行月利率9.3438‰；按季结息。迄今，丁小兰仅在2016年4月28日归还借款本金100元，结清2015年12月20日前的借款利息。2016年3月3日、2016年3月24日、2016年5月5日、2016年9月14日代市信用社向丁小兰或杨格或夏娟发出贷款本息对账及催收函，胡世春或丁小兰或杨格在贷款本息对账及催收函上签字。2011年12月27日中国银行业监督管理委员会广安监管分局作出广安银监［2011］281号文件，同意广安市广安区农村信用合作联社开业，原广安市广安区农村信用合作社联合社及辖区内农村合作社法人地位自行终止，其债权债务转为该联社的债权债务；代市信用社并入广安市广安区农村信用合作联社。2017年6月21日，中国银行业监督管理委员会四川监管局作出《关于广安农村商业银行股份有限公司开业的批复》（川银监复[2017]234号文件），同意原广安市广安区农村信用合作联社改制为广安农村商业银行股份有限公司，其债权债务转为广安农村商业银行股份有限公司债权债务。本院认为，代市信用社已经并入广安市广安区农村信用合作联社，广安市广安区农村信用合作联社又改制为广安农商行，其权利义务应由原告广安农商行概括继受。代市信用社与丁小兰、胡世春签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。代市信用社依约发放了贷款，但丁小兰、胡世春未按合同约定偿还借款本金并结清利息，已构成违约，丁小兰、胡世春应按约定偿还下欠本金及相应利息、罚息、复利。杨格、丁小兰、夏娟、胡世春作为借款抵押房产所有权人和财产共有人，四人均同意为该借款将房屋抵押给代市信用社，并办理了抵押登记手续，该抵押担保依法成立，故对案涉借款本金及相应利息、罚息、复利，原告对抵押的房屋折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。杨格、夏娟在《个人保证合同》上签名捺印的行为，即表明其应当知晓该合同的内容，故杨格、夏娟应当按照《个人保证合同》的约定对借款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告丁小兰、胡世春本判决生效后十日内向原告广安农村商业银行股份有限公司偿还借款本金4199900元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2015年12月21日起，按照合同约定计算至借款付清之日止）；二、对前述借款本金4199900元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2015年12月21日起按照合同约定计算至借款付清之日止），原告广安农村商业银行股份有限公司对被告杨格、丁小兰共同共有的位于广安市岳池县九龙镇翔凤大道712号（荣新悦城）8栋1-3号营业房[房屋所有权证为岳房权证岳池字第××号、国有土地使用权证为岳国用（2015）第02666号]及位于广安市岳池县九龙镇翔凤大道712号（荣新悦城）10栋3-1A号房产[房屋所有权证为岳房权证岳池字第××号、国有土地使用权证为岳国用（2015）第02667号]折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、被告杨格、夏娟对前述借款本金4199900元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2015年12月21日起按照合同约定计算至借款付清之日止）承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费40399元，由被告丁小兰、胡世春、杨格、夏娟共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。审 判 长  熊 明人民陪审员  叶建元人民陪审员  李自周二〇一八年七月二十五日书 记 员  王 娟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。