四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1102民初3293号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易实验区。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：张丹，四川迪扬律师事务所律师。被告：赵高平，男，1987年11月30日出生，汉族，住四川省犍为县清溪镇。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告赵高平金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月30日立案后，依法适用简易程序独任审理，并于2018年7月10日公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼。被告赵高平经本院依法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款本金73466.38元；2、被告支付自2017年12月1日至2018年4月11日的贷款利息4365.2元及自2018年4月11日起的贷款利息（以尚欠本金为基数，按月利率1.75%计算至本息全部结清之日止）；3、被告支付自2018年1月2日至2018年4月11日的滞纳费3960元，自2018年4月12日起的滞纳费按《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》之约定，以拖欠本金为基数计算至贷款本息全部结清之日止；4、被告支付律师费2453元；5、被告承担本案全部费用。审理中，原告明确诉讼请求为1、被告偿还原告贷款本金65466.38元；2、被告向原告支付利息、滞纳费（自2017年12月1日至2018年1月1日的贷款利息1310.37元，从2018年1月2日起，利息按年利率24%计算至本息付清为止）；3、被告支付律师费2453元；4、被告承担本案全部费用。事实和理由：2016年10月19日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款100000元，选择等额本息36期还款方式。2016年10月24日，被告向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金贷款100000元，贷款用途为家装。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告作为贷款人向被告提供贷款100000元，贷款期限为自动用或放款日起36期；贷款执行固定利率，月利率为1.75%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。之后，被告签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年10月25日，原告向被告指定账户发放消费贷款100000元。被告借款后仅正常还款11期,其后未足额还款。原告于2018年5月向被告发出《律师函》，告知被告使用合约项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告一次性履行还款义务，但被告至今未履行贷款本息之偿还义务，故提出如上诉讼请。被告赵高平未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告赵高平未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利。本院经审查认定事实如下：2016年10月19日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款100000元，选择等额本息36期还款方式。同日，原、被告签订了合同编号为2016年消借第1019020282号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定：原告作为贷款人向被告提供贷款100000元用于家装，贷款期限为自动用或放款日起36期，还款方式为等额本息还款；贷款执行固定利率，为月利率1.75%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）的顺序依次向原告清偿。之后，被告签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年10月25日，原告向被告指定账户发放消费贷款100000元，并于当日扣收了3000元。被告借款后仅正常还款11期，从经12期起，即自2017年12月1日起，仅于2018年1月2日还款3800元冲抵之前的利息和滞纳费（未扣除），2018年3月21日还款0.03元本金(已扣除)，2018年7月9日还款8000元本金（已扣除）。2018年5月8日，原告委托四川迪扬律师事务所向被告发出《律师函》，宣告借款提前到期，并要求被告偿还借款本息及滞纳费。原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，并支出律师费2453元。本院认为：原、被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、滞纳费、实现债权的费用。本案的争议焦点为：一、借款本金应如何认定?二、利息、滞纳费、律师费的标准及金额应如何认定?一、关于借款本金如何认定的问题。原告于贷款发放当日向被告扣收了3000元，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为97000元（100000元-3000元），被告尚差欠原告借款本金为62466.38元（65466.38元-3000元）。二、关于利息、滞纳费、律师费的认定。原、被告双方在合同中约定的滞纳费，同时还约定了利息、实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。本院认为，本案借款为金融借款，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷，因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，并结合本案实际，对被告从2018年1月2日起至本金付清之日止的利息、滞纳费、律师费，应以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准计算，并扣除已支付的利息、滞纳费3800元，超出部分，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵高平在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金62466.38元及利息、滞纳费、律师费（截止2018年1月1日的利息为1310.37元，从2018年1月2日起至本金付清之日止的利息、滞纳费、律师费以尚欠本金为计算基数，按照年利率24%计付，并扣除已付利息、滞纳费3800元）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费953元（已减半收取）、诉讼保全费862元，共计1815元，由被告赵高平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员 肖 沣二〇一八年七月十日书记员 魏米佳