襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0691民初1629号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行，住所地襄阳高新区长虹北路**广景碧云天。主要负责人：杭标，该分行行长。委托诉讼代理人：肖光文，湖北长久律师事务所律师。代理权限特别授权。委托诉讼代理人：王成浩，湖北长久律师事务所律师。代理权限特别授权。被告：冯玲玲，女，1987年8月8日出生，汉族，户籍所在地湖北省枣阳市，被告：袁园，男，1985年11月27日出生，汉族，户籍所在地湖北省枣阳市，被告：唐齐军，男，1978年2月17日出生，汉族，户籍所在地湖北省枣阳市，被告：唐其荣，女，1964年2月4日出生，汉族，户籍所在地湖北省枣阳市，被告：袁广力，男，1960年10月7日出生，汉族，户籍所在地湖北省枣阳市，被告：湖北畅馨苑生态农业有限公司，住所地湖北省枣阳市随阳农场刘湾村。法定代表人：冯玲玲，该公司执行董事兼总经理。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心，住所地武汉市江汉区新华路取水楼**民生大厦**。法定代表人：马向东，该中心经理。委托诉讼代理人：杜新威，男，1988年12月26日出生，汉族，系民商小微企业互助中心员工，住襄阳市襄城区，代理权限一般代理。原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行（以下简称民生银行襄阳分行）与被告冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、湖北畅馨苑生态农业有限公司（以下简称畅馨苑公司）、武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称民商小微企业互助中心）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人王成浩、被告民商小微企业互助中心的委托诉讼代理人杜新威到庭参加诉讼。冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司立即偿还所欠民生银行襄阳分行贷款本金582717.53元,支付自2016年11月26日起按年利率12.8412%计算至还清之日止的本金逾期罚息（2016年11月26日起至2017年1月25日期间的本金逾期罚息计算基数为60万元，2017年1月25日之后的本金逾期罚息计算基数为582717.53元，截止到2017年6月15日所发生的本息共计612619.83元）；2.判令民商小微企业互助中心对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告负担本案诉讼受理费、公告费、律师代理费等诉讼费用。事实和理由：2015年11月24日，冯玲玲因经营需要与民生银行襄阳分行签订《借款合同》，约定民生银行襄阳分行向冯玲玲提供借款60万元；贷款期限为12个月，自2015年11月25日起至2016年11月25日止；管辖法院为原告所在地法院等。同日，袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司分别与民生银行襄阳分行签订《个人借款合同之补充协议》，约定袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司作为共同借款人，承担共同还款责任。民商小微企业互助中心出具担保确认函以其管理的湖北省小微企业互助合作基金财产提供最高额质押担保责任。合同签订后，民生银行襄阳分行依约向冯玲玲发放了贷款，但被告方严重违约，故诉至法院。庭审中，民生银行襄阳分行以2016年11月26日起至2017年1月25日止的本金逾期罚息已付清为由，对第1项诉讼请求中的本金逾期罚息计算起始日明确为2017年1月25日。冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司未作答辩。民商小微企业互助中心辩称，其对冯玲玲等人向民生银行襄阳分行贷款之事予以认可，并愿意为冯玲玲等人的借款承担连带清偿责任，但请求人民法院对其享有的追偿权予以确认。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了《借款合同》、《借款合同之补充协议》、《个人借款凭证》、《互助合作基金担保确认函》、《基金会入会申请书》、《合作基金章程》、《基金会会员入会确认函》、《基金会会员入会告知书》、《个人账户对账单》、《扣款回单》、《还款计划信息》等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。民商小微企业互助中心对民生银行襄阳分行举出的证据均不持异议；冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司未到庭应诉，视为放弃对以上证据质证的权利。民生银行襄阳分行所举出的上述证据均符合有效证据的真实性、合法性、关联性，本院均予以确认并在卷佐证。冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司、民商小微企业互助中心未提供任何证据。经审理查明，2015年11月24日，冯玲玲作为借款人（甲方）、民生银行襄阳分行作为贷款人（乙方）签订了编号为150002015011338的《借款合同》。该合同第一部分约定借款金额为60万元；借款期限自2015年11月25日起至2016年11月25日止；借款用途为转期；贷款利率为年利率8.5608%；对借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至本息清偿之日止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率和罚息利率均为贷款利率基础上加收50%；借款发放及还款均为账号为62×××53的账户；贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。合同第二部分约定月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；借款人在合同履行过程中出现任何一笔借款本息发生逾期等情形时，视为发生违约事件，贷款人有权行使包括要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失等权利；借款人支付的款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用、⑵违约金、⑶损害赔偿金、⑷复利、⑸罚金、⑹利息、⑺本金，贷款人有权变更上述顺序。上述借款合同签订的当日，袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司作为共同借款人，分别与民生银行襄阳分行签订了《借款合同之补充协议》，协议中均约定袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司与冯玲玲共同承担借款人的义务，并与冯玲玲连带清偿借款合同项下的所有应付款项。2015年11月25日，冯玲玲向民商小微企业互助中心交纳管理费900元、风险准备金1.2万元。当即，民商小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明冯玲玲已向其缴纳了授信额度60万元的10%的互助保证金、2%的风险准备金，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；民商小微企业互助中心承诺冯玲玲的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，冯玲玲属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押担保合同》项下的主债务人，承诺按上述二协议的约定履行相应义务；该确认函与入会申请书、基金章程共同构成有效的基金信托法律文件，以基金财产向被告冯玲玲在原告处的债务提供最高额质押担保责任。该确认函附有冯玲玲签名的《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书》、《中国民生银行湖北省小微企业互助合作基金会会员入会确认函》、《中国民生银行湖北省小微企业互助合作基金会会员入会告知书》和《湖北省“小微企业互助合作基金”章程》等材料。上述确认函出具的当天，民生银行襄阳分行与冯玲玲签署《个人借款凭证》，载明：借款人为冯玲玲；借款合同编号为150002015011338；贷款账号为15×××01;借款人指定的贷款转入账户名称为冯玲玲；还款及贷款转入账号均为62×××53；借款金额为60万元；借款起始日为2015年11月25日、到期日为2016年11月25日；执行年利率为8.5608%；担保方式为保证；还款付息方式为按月结息；逾期利率和违约罚息利率按执行年利率加收50%；还款日为15日；利率为固定利率。上述借款凭证签署的当天民生银行襄阳分行向冯玲玲账号为62×××53的账户发放贷款60万元，该款用于偿还被告冯玲玲之前在原告处所借贷款。贷款发放后，冯玲玲按约支付了截止于2016年4月15日的利息。此后，民生银行襄阳分行分别于2016年5月15日、11月27日、12月21日从冯玲玲的银行账户中划扣5.46元、2993.8元、1.67元。民商小微企业互助中心分别于2016年5月31日、9月26日、2017年1月25日为冯玲玲等借款人代偿4299.34元、17910.47元、37790.19元，共计代偿6万元。此后，对余欠民生银行襄阳分行借款本息，冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司未予偿还，民商小微企业互助中心亦未履行连带清偿责任，故引起纠纷。本院认为，民生银行襄阳分行与冯玲玲签订的借款合同和与袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司签订的补充协议均系各方当事人真实意思表示，除约定的利息复利计算方法违反规定外，其他内容均不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，受法律保护，各方当事人均应按合同约定全面履行各自义务。合同签订后，民生银行襄阳分行依约向冯玲玲发放贷款60万元，履行了交付借款本金的合同义务。但冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司未按约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。对民生银行襄阳分行要求冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅鑫苑公司偿还借款本金582717.53元，支付自2017年1月25日起至还清之日止按年利率12.8412%的标准计算的本金逾期罚息的诉讼请求，因民生银行襄阳分行与冯玲玲签订的借款合同中对利息的复利的计算方法的约定不符合中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款的规定，原告对利息的复利的计算方式有误。依照中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息。经本院核算：（1）民商小微企业互助中心于2016年5月31日代偿的4299.34元中，16.27元[（4280.4元-5.46元）×年利率8.5608%/360×16天]应抵扣利息的复利，4274.94元（4280.4元-5.46元）应抵扣5月15日应付的利息，8.13元（4299.34元-16.27元-4274.94元）用于抵扣6月15日应付的利息，故截止于9月15日，冯玲玲等借款人应当支付利息17541.51元（4423.08元-8.13元+4280.4元+4423.08元+4423.08元），利息的复利193.24元{截止7月15日为31.5元[（4423.08元-8.13元）×年利率8.5608%/360×30天]+7月15日至8月15日期间为64.33元[（4423.08元-8.13元+4280.4元+31.5元）×年利率8.5608%/360×31天]+8月15日至9月15日期间为97.41元[（4423.08元-8.13元+4280.4元+4423.08元+31.5元+64.33元）×年利率8.5608%/360×31天]}；（2）民商小微企业互助中心于9月26日代偿的17910.47元中，239.63元[（17541.51元+193.24元）×年利率8.5608%/360×11天+193.24元]应抵扣利息的复利，17541.51元应抵扣9月15日应付的利息，129.33元（17910.47元-239.63元-17541.51元）用于抵扣10月15日应付的利息。故截止于贷款到期日即11月25日，冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅鑫苑公司应偿还借款本金60万元，支付利息10000.95元（4280.4元-129.33元+4423.08元+1426.8元）、利息的复利51.06元{截止11月15日为30.6元[（4280.4元-129.33元）×年利率8.5608%/360×31天]+11月15日至25日为20.46元[（4280.4元-129.33元+4423.08元+30.6元）×年利率8.5608%/360×10天]}。（3）冯玲玲于11月27日偿还的2993.8元中，58.23元（10000.95元+51.06元）×年利率12.8412%/360×2天+51.06元）应抵扣利息的复利，428.04元（60万元×年利率12.8412%/360×2天）应抵扣本金的罚息，2507.53元（2993.8元-58.23元-428.04元）应抵扣利息。（4）冯玲玲于12月21日偿还的1.67元全部用于抵扣利息的复利。故截止于2017年1月21日，冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅鑫苑公司应偿还借款本金60万元，支付利息7493.42元（10000.95元-2507.53元）、利息的复利146.03元{截止2016年12月21日为62.48元（7493.42元×年利率12.8412%/360×24天-1.67元）+2016年12月21日至2017年1月21日期间为83.55元[（7493.42元+62.48元）×年利率12.8412%/360×31天]}、本金的罚息11771.1元（60万元×年利率12.8412%/360×55天）。（5）民商小微企业互助中心于2017年1月25日代偿的37790.19元中，156.93元[（7493.42元+146.03元）×年利率12.8412%/360×4天+146.03元]应扣减利息的复利，12627.18元（60万元×年利率12.8412%/360×4天+11771.1元）应扣减本金的罚息，7493.42元应扣减利息，17512.66元（37790.19元-156.93元-12627.18元-7493.42元）应扣减本金。故截止于当天，冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅鑫苑公司尚欠民生银行襄阳分行贷款本金582487.34元（60万元-17512.66元）。基于上述核算结果，本院对民生银行襄阳分行要求冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅鑫苑公司偿还借款本金及逾期罚息的诉讼请求依法支持为：冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅鑫苑公司偿还借款本金582487.34元，并支付以582487.34元为基数按照年利率12.8412%的标准自2017年1月25日起计算至本金偿清之日止的本金逾期罚息，其余部分不予支持。对民生银行襄阳分行要求民商小微企业互助中心对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，民商小微企业互助中心在庭审中已明确表示同意对上述债务承担连带清偿责任，故本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，民商小微企业互助中心向民生银行襄阳分行承担连带清偿责任后，有权向冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司追偿。民生银行襄阳分行诉请要求被告赔偿律师代理费损失，但未明确该请求具体数额，且未举出相关证据加以证实，故对民生银行襄阳分行该项诉讼请求，本院依法不予支持。冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、畅馨苑公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条规定，判决如下：一、冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、湖北畅馨苑生态农业有限公司于本判决生效后五日内向中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金582487.34元，并以582487.34元为基数，自2017年1月25日起至本金偿清之日止按照年利率12.8412%的标准支付本金逾期罚息；二、武汉市民商小微企业互助服务中心对上述第一项债务承担连带清偿责任；武汉市民商小微企业互助服务中心承担保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，向冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、湖北畅馨苑生态农业有限公司追偿。二、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9930元，公告费560元，合计10490元，由冯玲玲、袁园、唐齐军、唐其荣、袁广力、湖北畅馨苑生态农业有限公司、武汉市民商小微企业互助服务中心共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判长  臧玉红审判员  王海清审判员  刘 桢二〇一八年七月十日法官助理陈琳书记员闫莉敏