濮阳市华龙区人民法院民 事 判 决 书(2018)豫0902民初1024号原告翟喜凤，女，汉族,1981年9月15日出生，住址河南省濮阳市华龙区，委托诉讼代理人王秀峰、王康，河南逐鹿律师事务所律师，联系。被告阳光财产保险股份有限公司濮阳中心支公司，统一社会信用代码9141090078623369XD(1-1)，住所地市中原西路东段路北(瑞璞花园)。负责人张士亮，该公司总经理委托诉讼代理人张高阳，该公司法律顾问，联系第三人中国农业银行股份有限公司濮阳经济技术开发区支行，统一社会信用代码914109008739515263，住所地濮阳市黄河路西段。负责人王光佩，该公司行长。委托诉讼代理人杨国防、赵军朝，该公司员工，联系。原告翟喜凤诉被告阳光财产保险股份有限公司濮阳中心支公司、第三人中国农业银行股份有限公司濮阳经济技术开发区支行财产保险合同纠纷一案，本院于2018年1月16日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王秀峰、王康，被告的委托诉讼代理人张高阳均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原告系第三人的客户，在向第三人房屋贷款时被要求投保《借款人意外伤害保险》。原告于2016年11月9日在被告处投保《借款人意外伤害保险》，保险期间自2016年11月10日0时起至2017年11月9日24时止。保险险种为借款人意外伤害身故险及借款人意外残疾险，保险限额均为27万元。另外保险合同还特别约定“本保单第一受益人为：中国农业银行股份有限公司濮阳经济技术开发区支行，保险人赔偿意外伤害身故保险金、意外伤害残疾保险金时，被保险人同意如下方式进行赔偿：若赔偿的保险金小于或等同于出险时贷款合同余额，则保险金全部赔偿给中国农业银行股份有限公司濮阳经济技术开发区支行；若赔偿的保险金大于出险时贷款合同余额，则赔偿金额中相当于贷款合同余额的部分赔偿给中国农业银行股份有限公司濮阳经济技术开发区支行，超出贷款合同余额部分赔偿给被保险的法定受益人。”原告在保险期间内即2017年3月6日发生交通事故受到意外伤害，在濮阳市油田总医院住院治疗。对于赔偿事宜，无法与被告达成一致，形成纠纷。经向第三人电话咨询，原告截至2017年8月17日仍欠第三人借款本息261000元。双方协商未果。原告诉至法院，请求判令被告赔偿原告意外伤害残疾赔偿金9000元（扣除被告应当向第三人支付的贷款合同余额261000元），后当庭变更诉讼请求为在扣除赔偿第三者贷款合同254250元后，由被告赔偿原告意外伤害残疾赔偿金15750元，并由被告承担本案的诉讼费用。被告辩称，本案原告并非适格主体，根据保险法第十八条，原告未经第一受益人的授权，因此翟喜凤作为原告主体不适格。原、被告之间成立的保险合同合法有效，合同约定对双方有约束力，合同约定身故保险金的赔付方式为在合同期间，因意外伤害事故构成保险合同所附的《人身保险伤残评定标准》所列的伤残之一的，保险人按照该标准所列比例乘以保险金给付残疾保险金。综上，在第一受益人请求赔付的前提下，我公司同意按照合同约定，根据被保险人构成的残疾等级对应比例乘以保险金额支付给第一受益人，因此应当驳回原告诉讼请求。第三人述称，第三人同意翟喜凤作为原告起诉，对原告的赔偿金应当先行偿还银行贷款，不足部分由原告自行履行还款义务。截止开庭日未偿还部分的贷款余额为254250元，以后利息、罚金、复利另行计算。经审理查明，2017年5月16日，濮阳市公安局交通管理支队事故大队出具道路交通事故证明，该证明显示：“2017年3月6日18时00分许，受110指挥中心指派，在濮阳市××路岳村乡××东桥东侧，一辆豫Ｊ×××**号轿车翻倒在河里，河中有水，车上有人受伤。我队民警吴庆勇、王元振接到警情后，迅速赶到现场，到现场后，车内受困人员已被消防战士救出并送往医院，我队民警遂赶往濮阳市油田职工医院。我队通过在油田职工医院调查，得知翟喜凤系豫Ｊ×××**轿车乘坐人，驾驶员系其爱人宋伟锋，我队民警随即联系当事人宋伟锋，并通过其家人、在场有关人员调查宋伟锋去处，均未查找到驾驶人宋伟锋。”2017年3月14日，豫Ｊ×××**号轿车驾驶人宋伟锋到事故大队接受调称：“2017年3月6日18时许，我驾驶JC3208号轿车载着我爱人翟喜凤沿濮台路由东向西行驶，当行驶到南田桥上时，因躲避一辆沿此路由西向东行驶逆向超车的轿车，我向右打方向，车辆失控钻进河里。事故生后，我的手机丢失。此起交通事故造成了车辆受损，宋伟锋、翟喜凤受伤。2017年3月16日，宋伟锋委托其哥哥宋红斋到事故大队，称此起事故为单方事故，车辆无商业险，得不到保险公司赔偿，签订了不用事故大队处理的保证书。2017年5月15日，当事人翟喜凤向我队提出申请，因本人参加农村合作医疗，要求出具道路交通事故证明，因该起事故已超过认定时限，故我队特出具以上事故证明。”事故发生后原告被送往濮阳市油田总医院住院治疗，同年6月23日出院，住院109天，花费医疗费87034.83元。2017年11月7日，本院委托濮阳腾龙法医临床司法鉴定所对原告伤情进行鉴定，该所参照人身保险伤残评定标准相关规定，出具鉴定鉴定意见为原告伤残程度等级为5级。另查明，2016年10月24日，原告和第三人订立个人购房担保借款合同，借款金额为270000元，借款期间为2016年10月24日至2036年10月23日，借款用于购买濮阳市泰和置业有限公司开发的房产。2016年11月9日，原告在被告处投保借款人意外伤害保险，保险金额为270000元，保险期间为2016年11月10日至2017年11月9日，第一受益人为中国农业银行股份有限公司濮阳经济开发区支行。该险种投保单特别约定显示保险人赔偿意外伤害身故保险金、意外伤残保险金时，被保险人同意如下方式进行赔偿：若赔偿的保险金小于或等于出险时贷款合同余额，则保险金额全额赔偿给中国农业银行股份有限公司濮阳经济技术开发区支行；若赔偿的保险金大于出险时的贷款合同余额，则保险金额相当于贷款合同余额的部分赔偿给中国农业银行股份有限公司濮阳经济技术开发区支行，超出贷款合同余额部分赔偿给被保险人的法定受益人。又查明，借款人意外伤害保险条款约定，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并自该事故发生之日起180内因该事故为直接且单独原因造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）（简称“标准”）所列残疾之一的，保险人按该《标准》所列给付比例乘以保险单所载的保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按第180日当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。“标准”第三条规定本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。原告五级伤残对应的保险金给付比例为60%。再查明，对于保险人按该《人身保险伤残评定标准标准》行业标准所列给付比例乘以保险单所载的保险金额给付残疾保险金的约定，原告认为该条款属于免除和限制保险人责任的条款，被告认为该条款已经明确告知原告，并提交了带有原告签字的投保单为证，该投保单上投保人声明处显示：“贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对免除保险人责任的条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅读、理解客户保证声明及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定并同意遵守。所填投保单各项及告知事项均属实，并无欺瞒，上述一切陈述及本声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同的一部分，如有不实告知，贵公司有权根据保险法的有关规定处理”。上述事实，有当事人陈述、保险单据、保险条款、诊断证明、住院病历、医疗费票据等证据在案证实。本院认为，本案系人身保险合同纠纷。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。原告以自己为被保险人在被告处投保意外伤害险，并依约缴纳了保险费用，双方签订的合同内容不违背法律规定，意思表示真实，为有效合同，被告应当按照合同约定承担保险责任。原告因交通事故发生损害应当认定属于保险合同约定的意外伤害范围，本院予以确认。对于原告和第三人要求被告赔偿残疾保险金的请求，原告的伤情已经经鉴定机构认定为五级伤残，被告所称按照合同约定的“人身保险伤残评定标准（行业标准）”并按照该标准对应的给付比例乘以保险金额元给付伤残保险金，本院认为，该约定虽然为保险合同中的保险责任，但在原告持有的投保单中仅显示意外伤害伤残保险金额为270000元，对于按照保险金额并乘以伤残对应的比例进行赔偿并未在投保单上明确，约定如此赔偿的条款应当视为免除保险人责任的条款，该条款属于被告提供的格式条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告提交的借款人意外伤害保险条款中并未将按比例赔付的内容对作出加黑、加粗或者其他程度足以引起投保人注意的提示，因此该条款不产生效力。原告的伤残赔偿金应当按照河南省城镇居民人均可支配收入标准按照原告的伤残赔偿系数计算为326795元（27232.92元×20年×0.6=326795元）。本保险保险金额为27万元，被告应当在该保险金额范围内赔偿。对于第三人要求保险金中的254250元应由被告赔偿第三人的请求，本院认为，原告、被告和第三人购买保险时约定，若赔偿的保险金大于出险时的贷款合同余额，则保险金额相当于贷款合同余额的部分赔偿给中国农业银行股份有限公司濮阳经济技术开发区支行，超出贷款合同余额部分赔偿给被保险人的法定受益人，被告应当赔偿原告的保险金为27万元，截止至开庭时，原告尚有贷款254250元借款未偿还完毕，应当按照合同约定被告赔偿第三人中国农业银行股份有限公司濮阳经济技术开发区支行254250元，剩余15750元应当由被告赔偿给原告。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条、第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告阳光财产保险股份有限公司濮阳中心支公司于本判决生效后十日内支付原告翟喜凤保险金15750元，支付第三人中国农业银行股份有限公司濮阳经济技术开发区支行保险金254250元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5250元，由被告负担。如不服本判决，可自判决书送达之次日起15日内，向本院递交上诉状正本1份，副本10份，并按规定交纳上诉案件受理费，上诉于濮阳市中级人民法院。未在法定上诉期间内递交上诉状的，视为未提起上诉。虽递交上诉状，但未在指定的期限内交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  董明海审 判 员  潘 慧人民陪审员  苏 瑾二〇一八年七月十日书 记 员  陈 晨