重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0231民初2013号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民东路**，统一社会信用代码91500231676130534R。 负责人：冉华龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：张海槽，该支行员工。 被告：黄第平，男，1973年4月7日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：王良平，女，1975年12月14日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 委托诉讼代理人暨被告：肖华(系王良平丈夫)，1971年2月27日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行(以下简称农商行垫江支行)与被告黄第平、王良平、肖华借款合同纠纷一案，本院于2018年5月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行垫江支行的委托诉讼代理人张海槽、被告黄第平、被告暨被告王良平的委托诉讼代理人肖华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄第平、王良平、肖华偿还借款本金119782.02元及利息(按年利率15.3%自2015年9月21日起计算至付清之日止)；2.判令抵押担保合同合法有效，原告对被告肖华、王良平提供的位于重庆市垫江县xx镇xx村xx社xx单元xx号房屋（305房地证xx字第xx号）享有优先受偿权。事实与理由：2014年9月23日，被告黄第平在原告个贷中心申请贷款22万元，被告肖华、王良平提供位于重庆市垫江县xx镇xx村xx社xx单元xx号房屋（305房地证xx字第xx号）作抵押担保，并办理登记（抵押登记证书原件在原告处保存），约定2015年9月22日到期（贷款主合同2016年9月15日到期）。截止2018年1月5日，被告已归还本金100217.98元，尚欠本金119782.02元及利息（利息结至2015年9月20日）至今未偿还。原告多次催收无果，遂诉至法院请求支持诉请。 被告黄第平辩称，原告起诉的本金属实，已偿还100217.98元，利息约定借期年率利10.2%，逾期年利率15.3%。愿意偿还本息，但现在没有能力，请求不算利息。 被告王良平、肖华辩称，贷款本金属实，已偿还100217.98元，未偿还的借款，也有偿还意愿但现在没有能力，请求利息按合同约定的年利率10.2%计算。 本院经审理认定如下事实：被告王良平与肖华于1996年10月16日登记结婚。2013年8月26日，被告黄第平向原告申请个人贷款30万元用于生鸡养殖流动资金。同日，被告王良平与肖华向原告出具《房屋抵押承诺书》、被告王良平向原告出具《抵押财产共有人声明书》，承诺以登记在被告肖华名下与被告王良平共有的位于重庆市垫江县xx镇xx村xx社xx单元xx号房屋(产权证号：**地证xx字第**)为被告黄第平的上述贷款提供抵押担保。2013年9月16日，原告（甲方）与被告黄第平（乙方）、肖华（丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，主要约定：最高债权额是指丙方同意提供最高额担保的债权最高限额。债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人同意以合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在合同约定的有效期间所放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。甲方向乙方提供的贷款额度为人民币22万元，贷款额度有效期自2013年9月16日至2016年9月15日止。丙方愿意提供的最高额抵押担保的最高债权额为人民币374400元。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按照罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随合同约定的贷款利率调整而调整。被告黄第平在借款人（乙方）处签名、按印，被告肖华在抵押人（丙方）处签名、按印。2013年9月17日，原、被告依约就305房地证xx字第xx号房屋办理了抵押登记，抵押期限2013年9月16日至2016年9月15日，抵押金额22万元。2013年9月23日，原告发放了贷款22万元，被告黄第平在载有“借款金额22万元整，借款日期2013年9月23日，到期日期2014年9月22日，年利率10.2%”的借款借据上签名、按印。2017年2月16日，原告向被告黄第平发出《贷款逾期催收通知书》，载明被告黄第平欠原告22万元贷款本金及利息已于2015年9月22日逾期，被告黄第平在借款人处签名、按印。同日，原告向被告肖华发出《履行担保责任通知书》，要求担保人肖华履行被告黄第平22万元贷款本息担保责任，被告肖华在担保人处签名、按印。被告已偿还借款本金100217.98元及2015年9月20日之前的利息，尚欠本金119782.02元（220000元-100217.98元）及利息、逾期利息。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。担保的方式包括保证、抵押等。 原告与被告黄第平自愿签订借款合同，是当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，双方应当按合同约定全面履行义务。原告依约向被告黄第平发放了贷款22万元，被告黄第平应当按约定支付利息、偿还借款。被告黄第平到期未返还借款119782.02元构成违约，应承担违约责任，故原告主张被告黄第平返还借款本金119782.02元的请求，事实清楚，权利义务关系明确，本院予以支持。关于利息、逾期利息的问题，借款借据载明“借款日期2013年9月23日，到期日期2014年9月22日，年利率10.2%”、《贷款逾期催收通知书》载明“贷款于2015年9月22日逾期”，原、被告约定对逾期的贷款，从逾期之日起，按照罚息利率计收利息，罚息利率为在贷款利率上加收50%即年利率15.3%，借款利息已结算至2015年9月20日，因此，被告黄第平应按年利率10.2%支付2015年9月20日起计算至2015年9月22日期间的利息、按年利率15.3%支付从2015年9月22日起计算至还清时止的逾期利息。 关于原告主张被告王良平、肖华偿还借款本息的问题，因被告王良平、肖华系以房屋提供最高额抵押担保而不是提供保证担保，故原告的该主张无事实和法律依据，本院不予支持。 关于原告要求确认抵押担保合同合法有效，并要求对被告王良平、肖华提供的305房地证xx字第xx号房屋享有优先受偿权的问题，被告肖华自愿与被告黄第平、原告签订《个人最高额循环贷款合同》，自愿提供位于重庆市垫江县xx镇xx村xx社xx单元xx号房屋(305房地证xx字第xx号)为被告黄第平向原告的贷款提供抵押担保，且房屋共有人即被告王良平亦同意以该房屋为贷款提供抵押担保，是抵押权人、抵押人的真实、一致的意思表示，因此抵押合同依法成立、有效。抵押物依法办理了抵押登记，故抵押权依法设立。根据合同约定，抵押担保范围包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），因此原告要求对被告王良平、肖华提供的登记在被告肖华名下的位于重庆市垫江县xx镇xx村xx社xx单元xx号房屋（305房地证xx字第xx号）在被告黄第平尚欠的借款本金、利息等范围内享有优先受偿权的主张，符合法律规定，本院予以支持。在抵押权人即原告实现抵押权后，被告王良平、肖华有权向债务人黄第平追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告黄第平于本判决生效后10日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行借款本金119782.02元并支付利息及逾期利息(利息及逾期利息以119782.02元为基数，分别按年利率10.2%从2015年9月20日起计算至2015年9月22日、按年利率15.3%从2015年9月22日起计算至还清时止)。 二、原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行对被告王良平、肖华提供的登记在被告肖华名下的位于重庆市垫江县xx镇xx村xx社xx单元xx号房屋(305房地证xx字第xx号)折价或拍卖、变卖的价款在上述债务范围内有权优先受偿；原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行实现抵押权后，被告王良平、肖华有权向被告黄第平追偿。 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1348元，由被告黄第平、王良平、肖华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审判员 昌 爽 二〇一八年七月十二日 书记员 邓丽娟