上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0115民初16643号原告晋城银行股份有限公司，住所地山西省晋城市。法定代表人贾沁林。委托诉讼代理人江家红，上海坤禾律师事务所律师。委托诉讼代理人金村，上海坤禾律师事务所律师。被告曲康伟，男，1993年6月22日出生，汉族，住山东省威海市。原告晋城银行股份有限公司诉被告曲康伟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2018年3月28日公开开庭进行了审理。后依法适用普通程序，于2018年7月4日公开开庭进行了审理。原告晋城银行股份有限公司的委托代理人江家红到庭参加诉讼，被告曲康伟经本院依法传票传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告晋城银行股份有限公司诉称，2017年8月17日，原、被告通过“灿谷金服”APP以电子签约的方式签订了合同编号为XXXXXXXXXX《个人汽车贷款合同/汽车抵押合同》及《个人消费贷款合同》，约定：原告向被告发放贷款本金共计人民币80,500元用于购置车辆及车辆附加产品，贷款期限为36个月；采用固定贷款年利率11.99%；还款方式为等额本息，每月17日为还款日，每月还款共计2,673.38元；根据双方签订的合同约定，若被告逾期还款，原告有权宣布合同立即到期，要求被告立即偿还合同项下的全部贷款本息，并按照合同贷款利率上浮30%收取逾期利息，以及为实现债权和担保权而发生的费用和其他应付的费用。合同签订后，原告按照合同约定发放了贷款，且办理了车牌号为鲁KPXX**汽车的抵押登记。然被告仅偿还了一期贷款本息，其余贷款本息至今未按约履行付款义务。综上，被告的行为严重侵犯了原告的合法权益，给原告造成了巨大的经济损失，现原告依法提起诉讼，请求判令：1、被告归还原告《个人汽车贷款合同/汽车抵押合同》项下贷款本金67,788.68元及截至2018年7月4日止的贷款利息5,776.66元、逾期利息1,242.38元;2、被告支付自2018年7月5日起至实际清偿日止的逾期利息(以欠款本息为基数，按《个人汽车贷款合同/汽车抵押合同》约定的利率计算)；3、若被告未按期足额履行上述第1项至第2项付款义务，则原告有权就车牌号为鲁KPXX**抵押车辆行使抵押权；4、被告归还原告《个人消费贷款合同》项下贷款本金10,842.28元及截至2018年7月4日止的贷款利息923.99元、逾期利息198.71元；5、被告支付自2018年7月5日起至实际清偿日止的逾期利息(以欠款本息为基数，按《个人消费贷款合同》约定的利率计算)；6、本案诉讼费由被告承担。被告曲康伟未应诉答辩。原告为证明其诉请，提供以下证据材料：证据1、徐汇公证处公证书，证明“灿谷金服”APP中客户与原告签约的流程；证据2、上海灿谷投资管理咨询服务有限公司出具的《人脸采集记录证明报告》，证明2017年8月17日原告使用上海灿谷投资管理咨询服务有限公司“灿谷金服”APP与被告以电子签约方式签订《个人汽车贷款合同/抵押合同》、《个人消费贷款合同》及其附件的过程中，由“灿谷金服”APP采集被告人脸照片数据，委托北京旷视科技有限公司为“灿谷金服”APP提供在线人脸识别验证，并确保数据采集后即传入北京旷视科技有限公司在线系统进行人脸识别验证服务，采集到被告的照片串码和北京旷视科技有限公司比对照片完全一致，无任何篡改、改动；证据3、北京旷视科技有限公司营业执照、《人脸识别记录证明报告》、计算机软件著作权登记证书、公安部安全与警用电子产品质量检测中心《软件测试报告》，证明(1)北京旷视科技有限公司应用于互联网金融的人脸识别验证系统符合公安部的相关要求并通过公安部的检测；(2)2017年8月17日对上海灿谷投资管理咨询服务有限公司传入的照片数据进行人脸识别验证服务，人脸识别后的取值为84.847分，结论为两张照片是同一个人的误识率小于百万分之一；证据4、中金金融认证中心有限公司出具的电子认证服务许可证、营业执照及《电子签名验证报告》，证明(1)中金金融认证服务中心具备对数字证书认证的资质；(2)原、被告于2017年8月17日签订的《个人汽车贷款合同/抵押合同》、《个人消费贷款合同》及其附件自签约之日起即由中金金融认证中心有限公司认证及保管，上述合同的电子签名、数据电文内容和形式无任何篡改、改动、保存完整；证据5、《个人汽车贷款合同/抵押合同》、《个人消费贷款合同》及其附件，证明原告与被告存在个人汽车贷款关系，合同约定了被告的贷款金额、还款金额、还款日、还款方式、还款利率、逾期利率及违约责任；证据6、深圳前海微众银行股份有限公司放款凭证及威海阜汇汽车销售有限公司收款回单，证明原告委托深圳前海微众银行股份有限公司将被告申请的贷款金额依约放款至被告指定的银行账户，已按照《个人汽车贷款合同/抵押合同》、《个人消费贷款合同》履行义务；证据7、机动车登记证书、车辆抵押合同，证明原、被告于2017年8月18日办理完成抵押登记手续，原告为贷款车辆的抵押权人；证据8、车辆贷款还款明细及计息清单，证明被告贷款本息支付情况。被告曲康伟未提供证据。经审理查明，2017年8月17日，原告使用上海灿谷投资管理咨询服务有限公司“灿谷金服”APP与被告以电子签约方式签订《个人汽车贷款合同/抵押合同》及其附件、《个人消费贷款合同》及其附件。《个人汽车贷款合同/抵押合同》约定，被告为购买汉腾汽车2016款汉腾X7-1.5T-MT豪华型向原告申请贷款，贷款本金为69,400元；贷款利率为固定利率，年利率11.99%，逾期利率为贷款利率上浮30%；还款方式为等额本息还款，贷款期限为36个月，还款频率为月，每期还款金额为2,304.75元；贷款划入如下经销商指定账户：账户名威海阜汇汽车销售有限公司；账户号XXXXXXXXXXX********，开户行中国工商银行威海市中支行营业室；如果被告未按时还款，原告将对逾期部分按逾期利率计收利息；被告未按本合同附件《还款计划表》列明期限和金额偿还贷款本金、利息，即构成违约，原告有权宣布全部借款立即到期；原告有权依法提起诉讼或以其他方式追偿，原告实现债权的任何费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费、服务费、手续费由被告承担。《个人消费贷款合同》约定，被告为购买汽车的附加产品(导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险等无形附件产品和服务)向原告申请贷款，贷款本金为11,100元；贷款利率为固定利率，年利率11.99%，逾期利率为贷款利率上浮30%；还款方式为等额本息还款，贷款期限为36个月，还款频率为月，每期还款金额为368.63元；贷款划入如下经销商指定账户：账户名威海阜汇汽车销售有限公司；账户号XXXXXXXXXXX********，开户行中国工商银行威海市中支行营业室；如果被告未按时支付任何应付款项(包括应还贷款本金及利息，以及根据本合同应由被告向原告支付的其他款项)，则被告应就未付款项支付逾期利息；逾期利率等于贷款利率加上固定的上浮百分比；被告未按本合同附件《还款计划表》列明期限和金额偿还贷款本金、利息，即构成违约，原告有权宣布全部借款立即到期；原告有权依法提起诉讼或以其他方式追偿，原告实现债权的任何费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费、服务费、手续费由借款人承担。2017年8月17日，原告委托深圳前海微众银行股份有限公司向威海阜汇汽车销售有限公司付款69,400元(备注中载明曲康伟-车贷)和11,100元(备注中载明曲康伟-费用贷)。另，原、被告于2017年8月18日在山东省威海市公安局交通警察支队办理了车牌号为鲁KPXX**汽车(车架号：LK5A1C1KXHA018477)的抵押登记。审理中，原告明确以起诉方式宣布贷款提前到期，并以2018年7月4日作为宣布贷款提前到期日。《个人汽车贷款合同/汽车抵押合同》项下被告尚欠原告借款本金67,788.68元，拖欠截至2018年7月4日的利息5,776.66元、逾期利息1,242.38元;《个人消费贷款合同》项下被告尚欠原告借款本金10,842.28元，拖欠截至2018年7月4日的利息923.99元、逾期利息198.71元。本院认为，涉案的《个人汽车贷款合同/汽车抵押合同》、《个人消费贷款合同》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。现原告已放款，被告未按照约定履行还款义务，已构成违约，原告要求贷款提前到期，由被告归还欠款本金，支付利息、逾期利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告自愿以其名下的汽车为《个人汽车贷款合同/汽车抵押合同》项下的债务提供抵押担保，且已办理抵押登记，原告为抵押权人，有权依法行使抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曲康伟应于本判决生效之日起十日内归还原告晋城银行股份有限公司编号XXXXXXXXXX《个人汽车贷款合同/汽车抵押合同》项下借款本金67,788.68元；二、被告曲康伟应于本判决生效之日起十日内支付原告晋城银行股份有限公司编号XXXXXXXXXX《个人汽车贷款合同/汽车抵押合同》项下截至2018年7月4日的借款利息5,776.66元，逾期利息1,242.38元以及自2018年7月5日起至实际清偿之日止的逾期利息(以欠款本息73,565.34元为基数，利率按编号XXXXXXXXXX《个人汽车贷款合同/汽车抵押合同》的约定计算)；三、若被告曲康伟届期不履行本判决第一、二项付款义务，原告晋城银行股份有限公司可以与被告曲康伟以鲁KPXX**汉腾牌小型普通客车(车架号：LK5A1C1KXHA018477)折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款就编号XXXXXXXXXX《个人汽车贷款合同/汽车抵押合同》项下欠款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告曲康伟所有，不足部分由被告曲康伟继续清偿；四、被告曲康伟应于本判决生效之日起十日内归还原告晋城银行股份有限公司编号XXXXXXXXXX《个人消费贷款合同》项下借款本金10,842.28元；五、被告曲康伟应于本判决生效之日起十日内支付原告晋城银行股份有限公司编号XXXXXXXXXX《个人消费贷款合同》项下截至2018年7月4日的借款利息923.99元，逾期利息198.71元以及自2018年7月5日起至实际清偿之日止的逾期利息(以欠款本息11,766.27元为基数，利率按编号XXXXXXXXXX《个人消费贷款合同》的约定计算)。负有金钱给付义务的当事人，如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,854元(原告已预付)，由被告曲康伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  张巍巍人民陪审员  乐新祥人民陪审员  华文东二〇一八年七月二十五日书 记 员  杨 璞附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。