云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2018)云0302民初362号原告中国工商银行股份有限公司曲靖城关支行。（以下简称工商银行曲靖城关支行）负责人：孟亚东，行长。统一社会信用代码：9153030291724156X9。地址：云南省曲靖市。委托代理人刘红斌、马忠谷，云南卢启云律师事务所律师。（特别授权）被告熊照林，男，汉族，1986年6月30日生宣威市人，住云南省宣威市。（未到庭）被告云南融地汽车销售服务有限公司。法定代表人：熊鸿，总经理。（未到庭）统一社会信用代码：91530103587353488Ｊ。地址：云南省昆明市盘龙区白龙路409号6-1、6-2号商网。原告工商银行曲靖城关支行诉被告熊照林、云南融地汽车销售服务有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月10日受理后，依法组成合议庭，于2018年6月19日公开开庭进行审理，原告工商银行曲靖城关支行的委托代理人刘红斌、马忠谷到庭参加诉讼，被告熊照林、云南融地汽车销售服务有限公司经本院公告、传票传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年12月24日，被告熊照林与原告签订了《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》,约定被告熊照林向原告申请车辆分期付款透支信用卡，用于购买一辆奥迪A5品牌汽车，透支金额为43万元，分期手续费54180元，每期还款13449元，贷款期限36个月,合同还就被告未按合同约定还款需向原告支付利息等违约责任作出约定，被告熊照林以透支款所购车辆进行抵押,用于其履行债务的担保，被告云南融地汽车销售服务有限公司出具《担保承诺函》对上述债务承担连带担保责任。合同签订后,原告按约将透支资金43万元一次性划付给被告云南融地汽车销售服务有限公司，被告熊照林购买了车辆。被告熊照林自2014年11月起就未按期足额偿还信用卡分期款项，截止2017年10月22日,下欠原告透支本金289780.26元、利息108943.50元。现请求法院判令：1、被告向原告偿还透支本金289780.26元，以及截止2017年10月22日的利息108943.50元，合计398723.76元，并承担自2017年10月23日起至清偿透支款本息之日止的利息（按合同约定计算，利随本清）；2、被告云南融地汽车销售服务有限公司对透支本金和利息承担连带责任保证,连带清偿上述贷款本金及利息；3、原告对被告熊照林提供的抵押车辆（奥迪A4）享有抵押权，并就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费等实现债权所产生的全部费用。庭审中，原告增加诉讼请求：由被告承担本案公告费500元。被告熊照林、云南融地汽车销售服务有限公司均未到庭应诉答辩。原告针对其诉讼请求，向本院提交证据如下：1、营业执照、负责人身份证明及身份证复印件各一份，用于证明原告的诉讼主体。2、被告熊照林身份证复印件、云南融地汽车销售服务有限公司营业执照复印件各一份，用于证明二被告诉讼主体。3、《工银信用卡申请表》《信用卡购车专项分期付款合同》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《分期付款凭证》各一份，用于证明被告熊照林办理信用卡贷款并分期，分期期数及约定的手续费及违约责任等。4、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》《抵押物清单》各一份，用于证明被告与原告签订抵押担保合同。5、《担保承诺函》各一份，用于证明被告云南融地汽车销售服务有限公司为本案贷款提供连带责任保证。6、信用卡交易明细一份，用于证明被告熊照林未按期偿还信用卡贷款及手续费，截止2017年10月22日所欠信用卡本金及利息的事实。7、公告费发票一份，用于证明原告为实现债务产生公告费500元。被告熊照林、云南融地汽车销售服务有限公司均未到庭质证，也未向本院提交证据。本院认为，二被告经本院合法传唤逾期无正当理由拒不到庭对上述证据进行质证，是其质证权利的放弃，产生的后果由其承担。上述证据1-7客观真实、来源和形式合法，与本案有关联性，并形成证据锁链，证明原告主张的事实成立，本院予以采信，并确认为定案的依据。经过庭审与举证，本院确认如下法律事实：被告熊照林于2013年12月25日向原告申请汽车分期付款专用信用卡，填写了《工银信用卡申请表》。后原告（甲方）与被告熊照林（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定，乙方向云南融地汽车销售服务有限公司购买奥迪A5汽车，车辆总价614460万元。乙方支付首付款384460元，剩余购车款，乙方申请以透支方式支付，透支金额43万元。甲方同意在乙方使用信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付汽车销售商。乙方授权甲方将上述透支资金划入指定的云南融地汽车销售服务有限公司账户。乙方使用透支购车消费款后，按月分期等额方式偿还透支资金，分期还款36期，首期偿还金额13465元，以后每期偿还13449元。每期透支款从透支次月起于每月的5日前偿还。乙方应按12.6%的手续费率向甲方支付手续费54180元。乙方未按约定及时足额存入还款资金，甲方有权按《牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并承担甲方为实现债权而支出的费用，包括诉讼费、律师费、催收费等。《牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并按每日万分之五支付透支利息，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元，对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为年化利率18.25%。同时，被告熊照林与原告签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，被告熊照林以其购买的奥迪A5设定抵押担保，但原告未提交车辆信息及抵押登记材料。2013年12月24日，被告云南融地汽车销售服务有限公司向原告出具《担保承诺函》，载明：购车人熊照林申请办理购车专项分期付款业务，分期金额43万元，手续费54180元，我公司同意为购车人产生的全部债务，包括透支本金、利息、手续费、实现债权的费用等提供担保；担保方式为连带责任保证担保、保证金质押担保；公司已在贵行存入保证金，如购车人不按约定足额偿还分期付款债务，贵行可以扣划保证金以清偿购车人所欠贵行债务，如购车人连续两次或者累计五次未按约定偿还分期本金、利息、手续费，贵行可宣布分期付款提前到期，可扣划保证金一次性偿还购车应当偿还的全部本金、利息、手续费；保证期间为购车人主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年。合同签订后，被告熊照林于2014年2月26日透支43万元进行购车消费，原告按约定将款项划入被告云南融地汽车销售服务有限公司的账户。该贷款的分期还款期限为自2014年2月26日至2017年1月26日止，期间原告计收分期手续费47300元（第一期1345元，之后每期1313元），另被告每月逾期还款收取利息、滞纳金（违约金）。被告熊照林自2014年11月15日起出现逾期还款，后陆续还部分款，2015年5月14日偿还13300元后就未再偿还借款，截止2017年1月26日借款履行期届满，被告熊照林尚欠原告借款本金、手续费、透支利息和违约金共计347478.64元（其中，透支款本金262207.26元，手续费27573元，借期内透支利息和违约金57698.38元）。本院认为，信用卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费后还款。被告熊照林向原告申领具有透支功能的信用卡，在原告核准的信用额度内先消费后还款，经原告审批后与被告熊照林签订《信用卡购车专项分期付款合同》《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，该合同未违反法律规定，合法有效，对双方具有法律约束力。被告熊照林未遵守合同约定，违背诚实信用原则，未按约定期限偿还透支款及手续费，应承担违约责任。原告主张由被告熊照林偿还透支款289780.26元（含手续费27573元）的诉讼请求，本院予以支持。借款履行期内产生的透支利息、违约金57698.38元，双方在合同中有约定，本院予以支持。对借款履行期届满后的透支利息，双方约定“每日万分之五支付透支利息”，本院予以支持，但对于分期还款期限届满后的违约金，依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，“违约金在分期还款期限内逾期未还款产生违约金计算”，分期还款期限届满后原告收取违约金无合法依据，本院不予支持。另履行期届满之后的透支利息，本金的计算应当扣除手续费，扣除手续费27573元后，透支款本金为262207.26元（289780.26元-含手续费27573元）。原告主张的公告费500元，系主张债权产生的费用，本院予以支持。原告主张对被告熊照林用于抵押所购买奥迪A5车辆，庭审中原告未提交车辆信息及抵押登记情况，无法实现抵押权，本院不予支持该项诉讼请求。被告云南融地汽车销售服务有限公司自愿为被告熊照林的该借款提供连带责任保证担保，向原告出具了《担保承诺函》，该担保合法有效，且在保证期内，被告云南融地汽车销售服务有限公司应当承担连带责任保证。保证人承担担保责任后，有权向债务人追偿。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告熊照林偿还原告中国工商银行股份有限公司曲靖城关支行信用卡欠款289780.26元（含27573元）、截止2017年1月26日止的透支利息和违约金57698.38元，合计347478.64元，及以本金262207.26元计算按日万分之五支付自2017年1月27日起至履行完毕之日止的透支利息。二、由被告熊照林支付原告中国工商银行股份有限公司曲靖城关支行本案公告费500元。以上一、二项款项于本判决生效后60日内履行完毕。三、被告云南融地汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司曲靖城关支行的其他诉讼请求。案件受理费7281元，由被告熊照林、云南融地汽车销售服务有限公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  何 梅人民陪审员  杨丽华人民陪审员  陈 立二〇一八年七月二十日书 记 员  刘艳苹