广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1881民初1616号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地：深圳市。法定代表人：龚志洁，董事长。委托代理人：张帆，国信信扬律师事务所律师。委托代理人：林嘉丽，国信信扬律师事务所律师。被告：莫敏红，女，汉族，19××年××月××日出生，广东省英德市人，住广东省英德市。原告富德财产保险股份有限公司诉被告莫敏红财产保险合同纠纷一案，本院于2018年4月28日立案受理后，依法由审判员黄文裕适用简易程序公开开庭审理。原告富德财产保险股份有限公司的委托代理人林嘉丽到庭参加了诉讼,被告莫敏红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告富德财产保险股份有限公司的诉讼请求：一、判决被告归还原告支付的赔偿款79857.37元；二、判决被告向原告支付拖欠的保费2979.330元；三、判决被告支付违约金12338.59613元（以82836.7元为基数，自2017年8月8日起按日千分之一的标准计算，往后计至付清所有款项之日止）；四、判决被告承担本案的受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用。原告的事实与理由：被告拟向案外人广东华兴银行股份有限公司借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告作为投保人、广东华兴银行股份有限公司作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2016年7月11日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；同日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为No.CP××××××××)；约定每月保费金额为820元，缴费期数为36期。2016年7月13日，被告与案外人签订《个人微贷合同》（合同编号为：华兴微贷字第UPL20××××××××)（下简称“主合同”），贷款金额为100000元，贷款期限为36期，年利率按9.625%,还款方式是等额本息。案外人依约于2016年7月13日将元人民币划入借款人指定的账户。被告于2016年8月21日开始向案外人还款，被告于2017年5月21日出现逾期（不再还款），原告于2017年8月8日向案外人理赔79857.37元（贷款余额77628.29元、利息2043.92元，罚息185.16元）。截止理赔之日，被告尚欠保费2979.33元（已支付保费9期，共计7380元）。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款面的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还，故原告向法院提起诉讼。原告为证明其诉讼请求在举证期限内提交的证据有：一、富德财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单（保险单号：CP××××××××××）；二、代偿债务确认书（No.华兴××××××）；三、广东华兴银行个人微贷合同（合同编号为：华兴微贷字第UPL20××××××××××）；四、广东华兴银行出账通知书（出账流水号：20××××××××××）；五、华兴银行客户账户交易明细（账号：62×××80）；六、富德财产保险股份有限公司索赔申请书（申请书编号：NO.HX20××-××-×××××）。被告莫敏红在举证期内未向本院答辩及提交证据。经审理查明，2016年7月11日，被告为贷款装修，向原告申请投保个人贷款保证保险，并填写个人贷款保证保险保单，该保单载明贷款用途、投保金额、投保人户口所在地、住宅地址、房产地址、工作单位地址等信息，并特别承诺与声明：本申请表内所载一切资料均属真实、正确及完整，且均是本人签名。同一天，原告遂向被告发出《个人贷款保证保险单》（保险单号：CP××××××××××）。保险金额：大写壹拾贰万捌仟捌佰柒拾伍元整（小写：128875.00）。保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；第5条：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30。2016年7月13日，被告与被保险人广东华兴银行股份有限公司签订《个人微贷合同》（合同编号：华兴微贷字第UPL20××××××××××），贷款金额：人民币100000元；贷款期限：36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以个人贷款出账凭证为准；贷款利率：固定利率，以年利率9.625%计息，合同有效期内合同利率不变；还款方式：等额本息还款法，具体为按月还款。《个人微贷合同》签订后，被保险人广东华兴银行向被告账号62×××80发放贷款人民币100000元。被告于2016年8月19日开始向原告支付保险费，向被保险人偿还贷款。2017年5月，被告逾期未支付保险费、偿还贷款。原告于2017年8月8日向被保险人广东华兴银行理赔79857.37元，被保险人广东华兴银行遂向原告出具代偿债务确认书，主要内容：下表所列的贵公司个人贷款保证保险单项下的代偿款人民币79857.37元已于2017年8月8日收到（保单号：CP××××××××××；投保人：莫敏红）。截止理赔之日，被告只支付原告保费9期共7380元，尚欠保费2979.33元[820元×3期+（820元÷30天×19天）]。原告于2018年4月28日向本院提起诉讼。上述事实，有原告起诉状和原告提供的证据及开庭笔录等材料在卷佐证。本院认为，被告向原告投保个人贷款保证保险，有被告填写个人贷款保证保险单、原告具结的个人贷款保证保险单、保险条款、索赔申请书及被告与被保险人签订的个人微贷合同、客户账户交易明细及代偿债务确认书等为凭，原告与被告的保险合同关系成立，该合同合法、有效，当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，由于被告未按合同约定偿还贷款、支付保险费，其行为已经构成违约，应承担违约责任。原告按照保险合同约定，代偿被告贷款本息79857.37元，被告对此应承担清偿责任；被告尚欠原告理赔日之前的保险费2979.33元亦应支付。关于违约金的计算问题，虽然案涉保险单上特别约定：投保人违约，应以全部欠款为基数，从保险人理赔当天起按每日千分之一计算。但是，根据合同违约金补偿性的特征，违约金与实际损失应大体相当。原告没有提供证据证实其损失情况，本院认定其实际损失即为银行利息。综上所述，原告请求被告偿还代偿贷款及尚欠保险费理据充分，本院依法予以支持；原告请求的违约金远超其实际损失，只能按中国人民银行同期贷款利率标准计算。本院以被告填写的个人贷款保证保险单确认的地址送达相关诉讼文书符合最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》的规定。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：被告莫敏红欠原告富德财产保险股份有限公司代偿贷款79857.37元、保险费2979.33元及违约金（以欠款总额为基数，从2017年8月8日起至清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算），限于本判决发生法律效力之日起三日内偿清。本案受理费1089.69元，由被告莫敏红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  黄文裕二〇一八年七月二十六日书记员  朱伊旻附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的、和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。