四川省旺苍县人民法院民 事 判 决 书(2018)川0821民初993号原告：深圳普惠快捷金融服务有限公司，注册地：深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室，住所地：成都天府新区天府大道北段1700号环球中心N2区1702室。法定代表人：黎晓辉，董事长。委托诉讼代理人：罗潘宁，四川力发律师事务所律师。被告：马超，男，汉族，生于1983年8月9日，住四川省旺苍县。原告深圳普惠快捷金融服务有限公司（以下简称“普惠公司”）诉被告马超追偿权纠纷一案，本院于2018年4月23日立案后，依法适用简易程序于2018年7月10日公开开庭进行了审理。原告普惠公司的委托诉讼代理人罗潘宁到庭参加诉讼，被告马超经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告普惠公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还由原告代偿的购买商品借款5067.97元及利息（按年利率6%从代偿之日起计算至本金偿清之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年7月6日被告因在云南赛翔文化传播有限公司购买手机向原告递交了《个人借款申请表》，约定被告向杭州挖财互联网金融服务有限公司（以下简称“挖财平台”）申请借款用于购买商品（华为手机P9.64G金），商品价格为3999.00元，首付800.00元，借款金额为3199.00元，分十八期偿还，每期偿还303.00元。双方签订《个人借款合同条款与条件》约定：被告同意就原告向其提供的借款服务支付管理费；被告向挖财平台借款本金为《个人借款申请表》上载明的购买商品借款金额与借款管理费之和；借款人逾期未履行还款义务，由原告代被告偿还借款本金、利息及其他费用，原告代偿后有权向被告进行追偿。同日被告签订了《商品交付确认书》，确认已经收到了《个人借款申请表》所载明的商品。挖财平台依据被告的授权及普惠公司的要求向商户指定账户支付了被告用于购买手机的借款本金部分，履行了出借义务。被告未按约定还款，2017年1月3日原告代偿了借款项下的全部款项5067.97元（含本金3199.00元、管理费1657.95元、利息211.02元）。原告已经履行了担保责任，故依法予以追偿。被告马超未应诉，亦未提供书面答辩意见。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据：1、《个人借款申请表》一份，用以证明被告申请借款的金额、用途及还款方式；2、被告向普惠公司出具的《授权委托书》一份，用以证明被告授权普惠公司及挖财平台提供个人借款业务的事实；3、《个人借款合同条款与条件》一份，用以证明普惠公司为被告提供借款服务并承担担保责任的事实；4、《商品交付确认书》一份，用以证明被告接收到其购买的商品的事实；5、还款提示单，用以证明被告分期业务所涉及的商品及借款信息；6、挖财平台出具的原告代偿证明一份，用以证明原告2017年1月3日代偿了借款项下的全部款项5067.97元（含本金3199.00元、管理费1657.95元、利息211.02元）的事实。被告未应诉，亦未提交书面质证意见。经审查，原告所提交的上述证据系书证原件，能够反映被告的个人信息。证据1—5均有被告的签字、捺印或授权，能够客观地反映出被告授权普惠公司及挖财平台提供借款用于购买商品、原告提供担保的事实，证据间能够相互印证；证据6能够证明原告已经代被告支付购买商品借款本金3199.00元、管理费1657.95元、利息211.02元的事实；本院对上述证据予以确认，并在卷予以佐证。据上述证据的分析认定，结合庭审中当事人的陈述，本院认定事实如下：2016年7月6日，被告因在云南赛翔文化传播有限公司购买手机向普惠公司出具《个人借款申请表》及授权委托书，同意授权普惠公司向其推荐借款购买商品服务，并签订了《个人借款合同条款与条件》。惠普公司经审核后将其推荐至挖财平台提供借款用于购买指定商品，约定被告向挖财平台申请借款用于购买华为手机（P9.64G金）一部，借款金额为3199.00元，分十八期偿还，每期还款金额为303.00元。被告同意就普惠公司向其提供的借款服务支付借款管理费。被告向挖财平台借款的本金为《个人借款申请表》上载明的商品借款金额与借款管理费之和。借款人逾期未履行还款义务，由原告代被告偿还借款本金、利息及其他费用，原告代偿后有权向被告进行追偿。同日被告签订了《商品交付确认书》，确认收到了《个人借款申请表》所载明的商品，并载明商品价格为3999.00元，首付800.00元，借款金额为3199.00元。被告亦在《还款提示单》上进行签字确认。合同在履行过程中，挖财平台依约履行了出借义务，被告马超未按期偿还借款，2017年1月5日偿还期限届满。2017年1月3日原告为被告代偿了商品借款本息、管理费总额5067.97元（其中商品借款金额为3199.00元、借款管理费1657.95.00元、利息211.02元）。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。对于互联网金融中正规经营的融资平台在促成融资过程中依据与借款方的合同约定收取的中介费、服务费、管理费等，应当依法予以保护。但如果出借方与借款方约定由借款方将其应向第三人支付的中介费、服务费、管理费等在还款时直接支付给出借方，或者由出借方在支付借款时直接从本金中预先扣除的，因其有悖于正常的经营方式，在很大程度上存在变相约定利息的风险，人民法院在审理中应当结合出借方与第三人之间的关系、第三人是否真正提供了融资中介服务等事实予以审慎审查，如能够认定为变相利息，则应当参照四川省高级人民法院《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》第38条“出借人与借款人在借款合同中约定借款人应向出借人支付服务费、咨询费、中介费、管理费等其他费用的，出借人一并主张逾期利息、违约金和其他费用时，总计不应超过年利率的24%”之规定处理，如在实际支付借款金额中预先扣除上述费用的，以实际交付金额作为借款本金进行处理。结合本案，被告与挖财平台之间的关系属于民间借贷的范畴，应当受民间借贷相关法律法规的调整。而原告与挖财平台建立有合作关系，普惠公司负责审核并向挖财平台推荐借款人，被告拟通过客户服务供应商及挖财平台的注册投资用户申请借款，用于从个人借款申请表上所列的商家处购买个人借款申请列表上所列的货物或服务，并且由客户服务供应商向借款人提供与该借款相关的客服服务。普惠公司依据授权履行了向被告推荐出借人提供借款购买指定商品并担保的服务，故应当依据合同约定收取管理费，但挖财平台在提供借款时已经将管理费作为借款本金总额预先扣除，故应当以实际交付金额3199.00元作为借款本金进行处理；同时本应由普惠公司收取的服务管理费1657.95元，实际由挖财平台直接收取，因此挖财平台收取的管理费、利息等费用，总计不应超过年利率24%，即3199.00元×24%÷12×18个月=1151.64元，对挖财平台收取的借款本金、管理费、利息等费用1868.97元中超过1151.64元部分的717.33元，依法不受法律保护。原告依据与挖财平台及被告的约定履行了代偿义务，享有追偿权，但只能在法律保护的范围内主张权利，其合法诉请部分本院予以支持。对于原告要求被告支付从代偿之日至偿清之日期间的利息损失（按年利率6%计算）的诉讼请求，因被告的违约行为损害了原告的财产权益，原告有权请求其承担违约责任或赔偿其利息损失，且原告请求计算利息的利率标准未超过法律及相关司法解释的规定，故该请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民法总则》第一百八十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限令被告马超于本判决生效之日起十日内支付原告深圳普惠快捷金融服务有限公司代其向杭州挖财互联网金融服务有限公司偿还的借款本金、管理费及利息共计4350.64元及资金利息（从2017年1月4日起按年利率6%标准计算至本金偿清之日止）；二、驳回原告深圳普惠快捷金融服务有限公司的其他诉讼请求。本案受理费50.00元，减半收取25.00元，由被告马超负担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。审判员  张正东二〇一八年七月十日书记员  张红彬