广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0102民初7712号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行，住所地广西壮族自治区南宁市兴宁区民主路14号。 法定代表人：谭慧清，该行行长。 委托诉讼代理人：韦良峰，广西欣源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄潘羽，广西欣源律师事务所律师。 被告：覃榆富，女，1981年9月4日出生，瑶族，住广西壮族自治区南宁市。 被告：华强，男，1976年9月4日出生，壮族，住所地广西壮族自治区凤山县。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2017年12月5日 开庭时间：2018年6月22日 当事人到庭情况： 原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行（以下简称工行民主支行）：委托诉讼代理人韦良峰到庭。 被告覃榆富：本人到庭（传票送达时间：2017年5月17日）。 被告华强：未到庭（传票送达时间：2017年6月7日）。 原告诉请要点 诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人借款合同/担保合同》；2、解除被告覃榆富、被告华强共同向原告归还借款本金378212.21元及截止2017年10月12日利息、罚息16359.57元（此后的利息、罚息，以本金378212.21元为基数，按中国人民银行规定同期逾期贷款利率分段计至实际清偿完毕之日止）；3、被告覃榆富、被告华强共同赔偿原告律师代理费18255元；以上合计412826.78元；4、为实现上述债权，原告有权以被告覃榆富提供的抵押担保的位于南宁市青秀区中山路2号三源商住大厦910号房折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。 事实与理由：被告覃榆富于2012年3月20日与原告签订《个人购房借款/担保合同》借款48万元，借款期限180个月，并用其房产作为抵押担保。至2017年10月12日已连续9期未依约还本付息，构成违约。被告覃榆富与华强为夫妻关系，应对夫妻共同债务承担连带清偿责任。 被告答辩要点 被告覃榆富辩称：原告所述是事实，不同意解除合同，现在没有能力一次性付清，可以按期付款。对律师费、违约金没有意见。之前的贷款是丈夫华强交的，本人不知情，现在本人和华强分开了，以后的款项由本人按期每个月支付，不再拖延。 被告华强未作答辩。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同编号：《个人借款/担保合同》（编号B：[B]字[邕]行[民主]支行[2012]年[0047]号） 2、签订日期：2012年3月13日 3、借款金额、期限：48万元、180个月 4、利率：以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，如遇基准利率调整，贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一人具日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新利率； 5、违约责任：借款逾期的，贷款人有权按罚息利率计收利息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收30%；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担等； 6、担保：被告覃榆富（抵押人）、华强（抵押物共有人）以位于南宁市青秀区中山路2号三源商住大厦910号房为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用等。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任即本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕。2012年3月19日，该房屋办理《房屋他项权证》（邕房他证字第××号）； 7、合同的履行：2012年3月20日，原告向覃榆富发放借款48万元。截至2017年10月12日，覃榆富已连续9期逾期还款，积欠利息、罚息16359.57元，借款余额为378212.21元。原告为实现本案债权委托广西欣源律师事务所律师代理诉讼支出律师费18255元。 8、其他事实：借款发生时，覃榆富与华强系夫妻关系。2013年5月24日，覃榆富与华强离婚。 以上事实，有被告身份及婚姻证明、《个人借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《房屋他项权证》、贷款借据详细信息表、委托代理合同、律师费发票、离婚证及原、被告的陈述等为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原、被告之间签订的《个人借款/担保合同》意思表示真实，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。 2、合同解除：原告已依约发放借款48万元，但被告覃榆富未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在《个人借款/担保合同》中约定解除合同的条件已成就，原告诉至本院直至法庭辩论终结前，覃榆富仍未采取补救措施已弥补原告的损失，其行为已危及原告债权致使订立合同的意图不能实现，现原告要求解除合同，本院予以支持。 3、合同解除后的责任：合同解除后，当事人应当偿还全部借款本息，故原告请求判令覃榆富偿还借款本金378212.21元及相应利息，本院予以支持。关于利息，借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。关于罚息利率，因合同约定的罚息利率并未超过中国人民银行逾期贷款利率上限，故原告诉请按照合同约定的罚息利率计付罚息，本院照准。关于律师费,因《个人借款/担保合同》对律师费问题已有明确约定，原告提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，原告实际支付的律师费为18255元，该收费符合律师服务收费标准，故原告要求覃榆富赔偿律师代理费，本院予以支持，覃榆富应赔偿原告律师费18255元。 4、被告华强的责任：根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告覃榆富、华强虽已离婚，但原告在本案中所主张的债权处于被告覃榆富、华强的婚姻关系存续期间，原告主张的款项依法应按夫妻共同债务处理，华强应对自己与覃榆富婚姻关系存续期间的债务承担共同清偿责任。 5、原告抵押权实现问题：《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权人的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”。本案中，原、被告在《个人借款/担保合同》约定的抵押物为南宁市青秀区中山路2号三源商住大厦910号房，根据上述法律规定如发生原、被告约定的实现抵押权的情形，原告可以与被告协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，如原、被告未就抵押权实现方式达成协议的，原告可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百一十二条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行与被告覃榆富、华强于2012年3月13日签订的《个人借款/担保合同》（编号B：[B]字[邕]行[民主]支行[2012]年[0047]号），合同解除时间为本判决生效之日； 二、被告覃榆富向原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行偿还借款本金378212.21元； 三、被告覃榆富向原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行支付利息（利息计算：1、计至2017年10月12日的利息、罚息为16359.57元；2、以378212.21元为基数，自2017年10月13日至起至实本案判决生效之日止，按合同约定的借款利率上浮30%计付；从本案判决生效次日起至实际偿清之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率分段计付）； 四、被告覃榆富向原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行赔偿律师费18255元； 五、如被告覃榆富不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行有权就被告覃榆富所有的位于南宁市青秀区中山路2号三源商住大厦910号房（邕房他证字第××号）协议折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内优先受偿； 六、被告华强对被告覃榆富上述第二、三、四项债务承担连带清偿责任。 案件受理费7492元，由被告覃榆富、华强负担。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 黄 艳 人民陪审员 张 华 人民陪审员 高丹丹 二〇一八年七月二十日 法官 助理 朱力克 书 记 员 周嘉晖 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。