贵州省安龙县人民法院民 事 判 决 书（2018）黔2328民初1800号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安龙县支行，住所地：贵州省安龙县招堤街道办事处马场坝，统一社会信用代码：91522328584134159P。法定代表人：文玉村，男，该行行长。委托代理人：韦敢，男，系该行信贷主管。代理权限：特别授权。委托代理人：刘洋，女，贵州心达律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：李先中，男，1981年7月8日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地：兴义市，现住安龙县。被告：何显丽（李先中之妻），女，1985年1月2日生，汉族，贵州省安龙县人，住安龙县。被告：何仕发，男，1975年12月21日生，汉族，贵州省安龙县人，住安龙县。被告：刘付丽（何仕发之妻），女，1976年6月15日生，汉族，贵州省安龙县人，住址，被告：姚仕云，男，1965年2月3日生，汉族，贵州省安龙县人，住安龙县。被告：杨什英（姚仕云之妻），女，1965年7月8日生，汉族，贵州省安龙县人，住安龙县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安龙县支行（以下简称“邮政银行安龙支行”）诉被告李先中、何显丽、何仕发、刘付丽、姚仕云、杨什英金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行安龙支行的委托代理人韦敢、刘洋到庭参加了诉讼。被告李先中、何显丽、何仕发、刘付丽、姚仕云、杨什英经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席进行审理，现已审理终结。原告邮政银行安龙支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与六被告签订的《小额贷款联保协议书》及原告与被告李先中、何显丽签订的《小额贷款额度借款合同》；2.判令被告李先中、何显丽偿还原告截至2018年3月28日尚欠的贷款本金55144.48元、利息3142.47元、罚息5061.89元，总计63348.84元；3.判令被告何显丽、李先中以58286.95元为基数，按年利率19.89%，承担自2018年3月29日起至清偿之日止的罚息和复利；4.判令被告何仕发、刘付丽、姚仕云、杨什英对上述款项承担连带保证责任；5.判令六被告承担诉讼费。事实及理由：被告何显丽因经营周转需要，与被告姚仕云、何仕发自愿组成联保小组，于2016年2月4日与原告签订《小额贷款联保协议书》，合同约定：在2016年2月4日至2019年2月4日期间，甲方（原告）可以根据乙方（上述被告）任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元且联保小组合计贷款本金余额合计不超过450000元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方（上述被告）任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带保证；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、诉讼或仲裁、送达执行等费用）和借款人所有其他应付费用。同日，被告何显丽、李先中与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：被告何显丽、李先中在2016年2月4日至2019年2月4日期间，可以向原告申请总额不超过150000元的贷款，被告申请贷款时应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，借款的金额、期限、利率、还款方式等按本合同及支用单中约定的内容确定，同时约定《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、借据、放款单、还款计划表等均为合同的有效组成部分。2016年2月5日，被告何显丽提交支用单向原告申请了150000元的贷款，原告审查后向被告何显丽发放了150000元贷款，并在借据及放款单中约定借款期限24个月、年利率为15.3%，还款方式为阶段性等额本息还款法，逾期年利率为19.89%。借款后，被告何显丽、李先中仅履行了部分还款义务，借款期限内未按合同的约定按月归还借款本息，其行为已构成根本违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿并就未归还的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利，原告多次向被告何显丽、李先中催收，同时要求联保小组承担连带保证责任，但被告至今未履行还款义务。为维护原告合法权益，特依据相关法律之规定，诉至贵院，请求依法判如所请。庭审中，原告表示，截止2018年7月9日，被告何显丽、李先中尚欠本金贷款本金55144.48元、利息3142.47元、罚息（含复利）8333.40元。现在借款期限已经届满，被告方已经逾期，借款合同已经失效，不再要求解除《小额贷款额度借款合同》。庭审后亦表示不要求解除《小额贷款联保协议书》。原告邮政银行安龙支行向本院提交以下证据：1.原告营业执照复印件、法定代表人身份证明书复印件、法人身份证复印件各一份，证明原告主体资格及基本信息。2.六被告身份证复印件各一份、结婚证复印件三份，证明六被告的主体资格及被告之间的三组婚姻关系。3.《小额贷款联保协议书》复印件一份，证明原告与六被告之间关于成立联保小组的约定内容。4.《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件各一份，证明原告与六被告之间约定的借款金额、借期内利率、逾期利率、罚息、复利，以及原告已经按约履行合同义务。5.《还款计划表》、《还款流水详情》、《贷款结清试算表》复印件各一份，证明被告方自2017年9月22日起未再归还借款本息，其行为已构成根本违约，截至2018年7月9日被告尚欠借款本金55144.48元、利息3142.47元、罚息（含复利）8333.40元。被告李先中、何显丽、何仕发、刘付丽、姚仕云、杨什英未到庭应诉，也未提交书面答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：2016年2月4日，原告邮政银行安龙支行与被告李先中、何显丽、何仕发、刘付丽、姚仕云、杨什英六人共同签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（以下简称“联保协议”），约定：由被告三户六人组成联保小组，被告何仕发为联保小组牵头人，从2016年2月4日起至2019年2月4日止；原告可根据该联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放借款；任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带担保责任，原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组成员均承担连带担保责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等；联保小组成员的配偶同意成员从事的借款及保证行为，对协议项下的义务承担共同还款责任。六被告均在该《联保协议》“联保小组成员及配偶”处签字按印。同日，原告与被告何显丽签订《小额贷款额度借款合同》（下称“《借款合同》”），合同约定，授信额度为150000元；额度存续期最长为3年，自2016年2月4日至2019年2月4日，额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年；申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》（以下简称“支用单”），借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《支用单》中约定的内容确定；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。被告李先中在《借款合同》“乙方配偶”处签名按印。2016年2月5日被告何显丽向原告提交了《支用单》，申请借款150000元用于进货，原告根据《借款合同》，同意支用，并在该《支用单》中约定该笔借款期限为24个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准，固定利率为年利率15.3%，借款期限内，该利率保持不变。同日原告按约向被告何显丽发放了贷款，放款单上载明逾期利率为19.89%，被告何显丽在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名按印。该笔借款发放后被告何显丽、李先中归还了部分借款本息，至借款到期，被告何显丽、李先中尚欠原告借款本金55144.48元，未再履行清偿义务，被告何仕发、刘付丽、姚仕云、杨什英亦未履行其担保义务，原告遂诉至本院。上述法律事实，有原告在庭审中的陈述，原告提交的前述证据在卷印证，予以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告邮政银行安龙支行与被告何显丽签订的《借款合同》意思表示真实，内容合法，为有效合同，各方均应依约履行各自的义务。原告已按约定将150000元的借款发放给被告何显丽，即已按合同约定履行了自己的义务。被告何显丽到期未清偿借款，违反了合同约定的义务，其应偿还尚欠借款本金55144.48元，并按合同约定支付相应的利息、罚息及复利。被告李先中在《联保协议》、《借款合同》中签名按印，表明同意其妻子何显丽从事的借款及保证行为，并承担共同还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，被告何显丽、李先中应共同承担还款责任。另外，何仕发、刘付丽、姚仕云、杨什英在《联保协议》中签名捺印，而该《联保协议》中约定了，保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，以及保证的范围，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告何仕发、刘付丽、姚仕云、杨什英应当对被告何显丽的债务承担连带还款责任，被告何仕发、刘付丽、姚仕云、杨什英承担保证责任后，有权向被告何显丽、李先中追偿。原告放弃第一项诉请，系其对自身权利的处分，本院不再审查。被告李先中、何显丽、何仕发、刘付丽、姚仕云、杨什英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，不影响本案的审理。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”等规定及前述理由，判决如下：一、被告何显丽、李先中于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安龙县支行借款本金55144.48元，并按合同约定以年利率15.3%支付借期内利息，分别以年利率19.89%支付罚息、复利，至全部款项清偿。二、被告何仕发、刘付丽、姚仕云、杨什英对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告何显丽、李先中追偿。案件受理费1382元，减半收取691元，由被告李先中、何显丽、何仕发、刘付丽、姚仕云、杨什英共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在接到判决书之日起15日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在限定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。审判员 韩 睿二〇一八年七月三十一日书记员 王美懿