苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0591民初4814号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****，统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：张天广，江苏达源律师事务所律师。委托诉讼代理人：江涛，江苏达源律师事务所律师。被告:许硕,男,1989年7月19日生,汉族,住江苏省苏州市相城区。被告:许益林,男,1963年2月1日生,汉族,住江苏省苏州市相城区。被告:王文红,女,1966年9月7日生,汉族,住江苏省苏州市相城区。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠）诉被告许硕、许益林、王文红担保追偿权纠纷一案，本院于2018年6月4日受理后，依法由审判员肖淑红适用简易程序独任审理。依原告申请，本院于2018年6月4日作出（2018）苏0591民初4814号民事裁定书，对被告名下财产采取保全措施。本案于2018年7月12日公开开庭审理，原告平安普惠的委托代理人张天广到庭参加诉讼，被告许硕、许益林、王文红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安普惠向本院提出诉讼请求：1、判决被告许硕立即归还代偿款1481011.56元（其中代偿本金为1362000元；利息9307元；罚息109704.56元）；2、判决被告许硕立即支付应付原告的逾期担保费6810元；3、判决被告许硕立即支付滞纳金45911.36元（自2018年5月14日暂计算至2018年6月14日期间，以后按代偿金额1481011.56元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际付清之日止）；4、判决被告许硕立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；5、判决被告许硕立即支付原告为实现债权所支出的诉讼保全担保保险费2400元。上述各项金额合计1546132.92元；6、判决被告许益林、王文红对诉讼请求1至5项向原告承担抵押担保责任，且原告有权对被告所有的位于苏州市相城区（苏房权证相城字第**）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；7、本案的诉讼费用由被告全部承担。事实与理由：2017年1月11日，被告许硕与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷）签订《授信及借款合同》一份，约定金安小贷向被告授信贷款136.2万元。同日，原告与被告许硕签订《最高额委托担保合同》约定被告许硕委托原告为其借款承担最高额保证，并约定了担保费及代偿滞纳金等事项。同时原告与被告许硕、许益林、王文红签订《最高额反担保抵押合同》，约定被告许硕、许益林、王文红以其所有的房产设定抵押为原告提供连带责任保证担保提供反担保，并办妥抵押登记。原告与金安小贷签订《最高额保证合同》，约定原告为被告的贷款提供连带责任保证。金安小贷按约根据被告许硕申请于2017年8月23日向被告许硕发放贷款136.2万元，但被告自2018年2月23日未依约还本付息、支付担保费，原告依约向金安小贷支付代偿款1481011.56元，现因被告未能及时向原告支付代偿款，故原告诉至法院。被告许硕、许益林、王文红未作答辩。本院经审查认定事实如下：2017年1月11日，被告许硕（借款人）与金安小贷（出借人）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20161230005482）一份，合同约定：授信金额136.2万元，授信期间60个月，自2017年1月11日至2022年1月10日；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安易贷APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户）；本合同项下借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任；还款期限为24或36个月的，每月等额本息还款；还款期为12个月的，第一至第三个月，每月支付利息，无需偿还本金，第四至第十一月，每月支付利息，并偿还实际借款金额5%的本金，第十二月，支付当月利息，并偿还实际借款金额60%的本金。还款期限6个月，每月支付利息，并于最后一个月偿还全部本金。借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息，出借人按合同约定发放借款后，借款人应按照合同约定期限归还全部借款本息，还款期限为36个月的，年利率9.2%，24个月的，年利率8.8%；12个月，年利率8.6%；6个月的，年利率8.2%；借款人于还款日止，未缴或缴足含担保费在内的当期应还款项，或于本合同到期日未缴或未缴足含担保费在内的应还款项，视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起至计算至清偿日或代偿日止，借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款人任一期本息或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任；借款人逾期且发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；任何一方不履行本合同约定义务的，应当承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等费用。同日，原告平安普惠（乙方）与金安小贷（甲方）签订《最高额保证合同》（合同编号：DY216101230005482）一份，合同约定：本合同之主合同为借款人许硕与甲方签订的编号DY20161230005482的《授信及借款合同》，本合同之主债权为从2017年1月11日至2022年1月10日期间主合同项下所发生的债权；担保债权之最高本金余额为136.2万元，在债权发生期间被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金，实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债权人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；保证方式为连带保证责任；保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。同日，原告平安普惠（乙方）与被告许硕（甲方）签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20161230005482）一份，合同约定：甲方与出借人签订了编号为DY20161230005482的《授信与借款合同》（“借款合同”），甲方委托乙方为其在该合同项下在2017年1月11日至2022年1月10日期间发生的借款在最高本金金额136.2万元的范围内向出借人提供连带责任保证担保；本合同项下乙方为甲方借款提供的保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金，实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；甲方确认债务人的任何一期应付款项逾期满80日，乙方应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期，如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期，不足一月的，按实际天数计收担保费，从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项，还款期限为36个月的，月担保费率=0.4%,还款期限为24个月，月担保费率=0.38%，还款期限为12个月，月担保费率=0.56%，还款期限为6个月，月担保费率=0.5%；甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保，并签署编号为DY20161230005482的《最高额反担保抵押合同》；乙方履行保证责任后，甲方应自乙方履行担保责任（即代偿）之日起，以乙方代偿金额为基础、按每日1‰向乙方支付代偿滞纳金。同日，原告平安普惠（乙方/抵押权人）与被告许硕、许益林、王文红（甲方/抵押人）签订《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20161230005482），合同约定：甲方反担保抵押担保之借款人（债务人）许硕，出借人（债权人）金安小贷，主合同为编号为DY20161230005482的《授信及借款合同》；为甲方同意以附件列明的其所有及有权处分的房地产（抵押物）设定抵押为乙方提供连带责任保证担保提供反担保，担保最高本金金额为人民币136.2万元，抵押担保范围为乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用以及借款合同项下其他到期应付的款项），实现债权的费用包括但不限于催收费用、律师费用、执行费用等以及借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用），乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费、执行费等。合同附件《抵押物清单》显示：抵押人许硕、许益林、王文红，抵押物为相城区房产。2017年1月23日，双方就该抵押物办理抵押登记手续，登记的债权数额为136.2万元。原告陈述，被告许硕于2017年8月23日通过平安普惠线上APP软件申请借款136.2万元，期限6个月，年利率8.2%，金安小贷向被告许硕于2017年8月23日发放贷款136.2万元，因被告许硕未履行还款义务，金安小贷遂向原告要求履行保证责任。2018年5月16日，金安小贷向原告出具《履行担保责任证明书》，证明原告已于2018年5月16日向其支付了代偿款本息1481011.56元，保证责任已全部履行完毕。另查明，2017年1月11日，三被告向原告出具文书送达地址确认书，确认相城区为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。载明本人确认上述地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼受诉法院发送相关文书时。因本人提供错误或不准确、或未及时书面告知变更后的送达信息，导致文书未能送达或退回的，文书退回之日视为送达之日。本院在审理过程中，向上述被告确认的地址邮寄送达了起诉状副本、传票及相关材料。又查明，原告与江苏达源律师事务所签订法律服务专项委托合同，由该所指派律师通过诉讼的方式实现债权，案件签订委托书后付律师费1万元，发生回款到账后按比率计算委托服务费。关于原告代被告向金安小贷支付的代偿款1481011.56元的构成，原告向本院明确如下：因被告已偿还5期利息及担保费故剩余本金为136.2万元。应付利息从2018年1月24日计算至2018年2月23日为9307元；罚息（含复利）按拖欠本金和利息为基数从2018年2月23日起按每日0.1％计算至2018年5月14日为109704.56元。上述共计1481011.56元已于2018年5月16日由原告向金安小贷代偿。本院认为，原告平安普惠与被告许硕所签订的最高额委托担保合同、与被告许硕、许益林、王文红签订的最高额反担保抵押合同系双方真实意思表示且不违反法律规定，原告与被告许硕之间的委托保证合同关系、反担保保证关系成立，合同有效。原告平安普惠为被告许硕代偿借款本息后，被告许硕应依约足额向原告支付代偿款本息，被告许硕未依约支付代偿款应承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。本笔所涉贷款年利率8.2%，按合同约定6期还款方式计算，每月还款利息数额应以136.2万元未还部分为基数计算，逾期罚息利率为日0.1%即为年利率36%，违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，应予调整。结合被告还款情况，经本院重新核算，被告至2018年5月14日应归还的款项包括本金1362000元、利息9307元、罚息（含复利）为73136.4元，合计1444443.4元。即平安普惠最多应向金安小贷代偿1444443.4元。故虽有当事人约定在许硕、许益林、王文红逾期导致金安小贷要求平安普惠履行保证责任，但是金安小贷主张的款项违反了强制性法律规定，平安普惠应该尽到审慎义务对代偿款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际代偿，但本院无法支持其全部向债务人主张。综上，平安普惠有权向被告许硕追偿1444443.4元。原告主张的担保费符合合同约定，本院予以支持。关于原告滞纳金的主张，双方在委托保证合同中约定按未还款项每日1‰计算，明显过分高于被告许硕的违约行为给原告平安普惠造成的实际损失，依法应予调整，本院参照银行贷款利率及有关逾期付款的规定将被告应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算。对原告主张的律师费用部分，符合合同约定，本院予以支持。对原告主张的诉讼保全担保费，并非必然发生的损失，本院不予支持。关于原告主张的抵押权，本院认为《最高额反担保抵押合同》成立生效，且双方办理了抵押登记，故原告有权就上述债权，对被告许硕、许益林、王文红抵押的位于相城区的房产折价，或者以拍卖、变卖所得价款在136.2万元范围内优先受偿。被告许硕、许益林、王文红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告许硕于本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款1444443.4元，并支付自2018年5月16日起至实际清偿之日止以代偿款1444443.4元未付部分为基数按年利率24%计算的滞纳金；二、被告许硕于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费6810元；三、被告许硕于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付律师费1万元；四、如被告许硕、许益林、王文红未按期履行上述第一、二项付款义务，则原告平安普惠融资担保有限公司有权就被告许硕、许益林、王文红抵押的位于苏州市相城区的房产折价或拍卖、变卖所得款项在136.2万元限额内优先受偿；五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为9358元，保全费5000元，合计14358元，由被告许硕、许益林、王文红负担14096元，原告平安普惠融资担保有限公司负担262元（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员  肖淑红二〇一八年七月二十日书记员  唐莉萍附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，可以缺席判决。