广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0104民初7296号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路**首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：文宇，广东厚诚律师事务所律师。被告：郭志勇，男，1992年8月7日出生，汉族，身份证住址广州市番禺区。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行（以下简称中行越秀支行）与被告郭志勇金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行越秀支行的委托诉讼代理人文宇到庭参加诉讼，被告郭志勇经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中行越秀支行向本院提出诉讼请求：1、被告郭志勇向原告中行越秀支行支付信用卡购车贷款本金及手续费320303.78元及利息、违约金（截止至2018年1月9日的利息为261.56元、违约金334.13元；从2018年1月10日起的利息、违约金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定计算至全部欠款清偿之日）；2、原告中行越秀支行有权依法处分被告郭志勇提供的自由光小型普通客车（车牌号为粤Ｒ×××**）抵押财产，并就所得价款享有优先受偿权；3、被告郭志勇承担本案全部诉讼费用（含受理费、保全费）。事实和理由：2016年12月9日，原告中行越秀支行与被告郭志勇签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告中行越秀支行向被告郭志勇发放贷款260000元及67000元用于购车，还款期限60期，购车分期手续费率为贷款额的20%。合同签订后，原告中行越秀支行依约向被告郭志勇指定的汽车经销商账户发放了贷款，但被告郭志勇未依约还款，违反合同约定，损害了原告中行越秀支行的合法权益。被告郭志勇无答辩，无提交证据材料。原告中行越秀支行围绕诉讼请求依法提交了中银信用卡个人申请表、中银信用卡购车分期付款借款合同及附件、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告截图、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、抵押合同、机动车登记证、借款凭证、交易明细表等证据，被告郭志勇未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2016年12月9日，原告中行越秀支行（经办行）与被告郭志勇（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号为HTJA2016100003121863）。合同约定，原告中行越秀支行作为中银信用卡的发卡人向持有信用卡的被告郭志勇提供260000元的购车分期额度，供被告郭志勇使用上述信用卡支付其购买自由光汽车的款项，分期期数60期（一期为一月），自被告郭志勇实际交易日起算；分期手续费率为购车分期额度的20%即52000元。同日，原告中行越秀支行（经办行）与被告郭志勇（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100003121863-Y）。合同约定，原告中行越秀支行作为中银信用卡的发卡人向持有信用卡的被告郭志勇提供67000元的购车分期额度，供被告郭志勇使用上述信用卡支付其购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项，分期期数60期（一期为一月），自被告郭志勇实际交易日起算；分期手续费率为购车分期额度的20%即13400元。以上合同均约定，原告中行越秀支行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户，被告郭志勇对购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，被告郭志勇保证在所提额账户每期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项；被告郭志勇按期履行上述义务的，原告中行越秀支行免收被告非现金交易透支利息，未全数清偿当期欠款的，不适用免息还款规定，被告郭志勇应按照中银信用卡领用合约规定支付透支利息及滞纳金，和由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；中银信用卡购车分期业务通用条款、中银信用卡领用合约均为合同不可分割的组成部分，具有与合同相同的法律效力。附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》订明：持卡人出现未按期归还透支本金及手续费情形的属违约，原告中行越秀支行有权宣布合同项下所有欠款全部到期、解除合同、对抵押汽车行使抵押权。本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。附件二中银信用卡领用合约订明：持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按原告中行越秀支行相关规定支付透支利息及还款违约金。持卡人在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。同日，原告中行越秀支行与被告郭志勇签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：被告郭志勇将借款购买的车牌号为粤Ｒ×××**的自由光小型普通客车抵押给原告中行越秀支行。2017年3月10日，双方在广东省清远市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。根据原告中行越秀支行提供的借款借据和被告郭志勇欠款明细表显示，被告郭志勇使用其中银信用卡购买上述车辆，由原告中行越秀支行发放两笔贷款分别为260000元及67000元至车辆销售商账户为被告郭志勇支付购车款，但被告郭志勇只归还部分款项，未按期履行分期还款的义务，并因而产生信用卡透支欠款本息。截至2018年1月9日，被告郭志勇尚欠本金及手续费320303.78元、利息261.56元及违约金，成讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。本院认为，原告中行越秀支行与被告郭志勇签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告中行越秀支行已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告郭志勇未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，故原告中行越秀支行要求被告郭志勇偿还借款本金及手续费、利息的诉讼请求合法合理，本院予以支持。原告中行越秀支行以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。但计收违约金所采用的公告方式，与中国人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故原告中行越秀支行要求从2017年1月1日起计收违约金的依据不充分，本院不予支持。被告郭志勇将其名下的粤Ｒ×××**车辆抵押给原告中行越秀支行作为偿还借款的担保，并办理了抵押登记手续，在被告郭志勇不履行还款义务时，原告中行越秀支行作为抵押权人有权以拍卖、变卖该抵押车辆所得价款优先受偿。本案诉讼系由被告郭志勇违约所致，被告郭志勇应承担本案的受理费及财产保全费。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告郭志勇向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还贷款本金及手续费320303.78元及利息（计至2018年1月9日的利息261.56元；从2018年1月10日起的利息按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告郭志勇向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行支付财产保全费2220元；三、被告郭志勇不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权依法拍卖、变卖被告郭志勇名下粤Ｒ×××**车辆，并从所得价款中优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6402.3元，由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担6元，被告郭志勇负担6396.3元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  赵璐璐人民陪审员  曾海滨人民陪审员  温爱华二〇一八年七月三十日书 记 员  刘荣耀欧翘