襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0606民初4159号原告：中国农业银行股份有限公司襄阳丹江路支行。住所地：襄阳市樊城区丹江路**。统一社会信用代码91420600760686527E。负责人：余洪波，该行行长。委托代理人：熊良俊、宁帅帅，湖北百龙律师事务所律师。被告：何襄漳，男，1978年9月2日出生，汉族，襄阳市人，湖北三顾律师事务所律师，住襄阳市樊城区。被告：襄阳市万里路汽车销售服务有限公司。。住所地：襄阳市襄州区云湾（天润汽配城****）法定代表人：胡停明，该公司总经理。被告：何亮，1989年11月9日出生，汉族，襄阳市人，无固定职业，住襄阳市襄州区。委托诉讼代理人：何襄漳，湖北三顾律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司襄阳丹江路支行（以下简称农行襄阳丹江路支行）与被告何襄漳、襄阳市万里路汽车销售服务有限公司（以下简称万里路公司）、何亮金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员苏化军担任审判长，人民陪审员董彬、晏峰参加的合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行襄阳丹江路支行的委托诉讼代理人宁帅帅，被告何襄漳并作为被告何亮的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。被告万里路公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行襄阳丹江路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告何襄漳向原告偿还截止2017年4月6日信用卡借款本金92360.59元、利息32089.84元、分期手续费4992元（合计：129442.43元）。另，从2017年4月7日起至还清之日止以借款本金92360.59元为基数按日利率万分之五支付利息并按（本金92360.59元+分期手续费4992元）为基数的5%支付逾期还款违约金(滞纳金)；2、判令被告万里路公司、何亮对上述债务承担连带清偿责任；3、三被告承担本案诉讼费与律师代理费。事实和理由：2013年4月25日被告何襄漳向原告申请办理了贷记卡1张，向原告申请借款，用于购买万里路公司的汽车，由被告何亮、万里路公司提供保证担保。2013年6月3日，被告何襄漳在万里路公司的POS机上刷卡消费，之后被告何襄漳未按约还款，引起纠纷。被告何襄漳、何亮辩称，借款合同及担保书上非何亮本人签字，系万里路公司人员代签。万里路公司未交付车辆，原告农行襄阳丹江路支行与万里路公司双方签订有《金穗贷记卡专项商户业务协议》，约定原告农行襄阳丹江路支行向特约商户提供汽车销售贷款用于特约商户销售车辆的购车款，而万里路公司在签订此协议时并没有销售汽车的特许经营权，农行襄阳丹江路支行具有缔约过失责任，致使被告何襄漳误以为万里路公司可以交付车辆。原告农行襄阳丹江路支行为支持其主张，向本院提交如下证据：证据一：《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。证据二：万里路公司担保书。证据三：何亮担保书。证据四：客户领卡登记簿。证据五：1、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》。2、《金穗贷记卡汽车分期业务细则》。证据六：1、《农行金穗贷记卡申请表》。2、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。3、《农行金穗贷记卡信用卡章程》。证据七：1、信用卡透支催收报纸公告贷记卡。2、催收系统电子信息。证据八：账户信息。证据九：交易流水查询（含交易清单和还款清单）。证据十：运输工具抵押登记表。证据十一：实地调查照片。经质证，被告何襄漳认可借款事实，但提出被抵押的车辆系何襄漳全款购买，并非是在万里路公司购买。另外提出何亮的签字非本人所签。被告万里路公司未到庭，亦未提交证据。经庭审调查，结合本案证据，本院认定以下案件事实：2013年4月25日，被告何襄漳向原告申请办理贷记卡专项商户分期业务，填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，表示知悉并同意《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》。同日，原告与被告何襄漳、何亮及万里路公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，第一条约定：银行对持卡人授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，一次性或分期透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。分期资金20.8万元，分期期数为36期，分期手续费费率为10.8%；每期应还的分期资金为分期资金金额/分期期数；每期应付的手续费为分期手续费金额/分期期数；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；被告何襄漳在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息（分期手续费不收取利息）、复利、滞纳金等相关费用；被告何襄漳应按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金等费用，如果未按期足额偿还其中任何一项，原告有权提前收回分期资金或贷记卡分期额度，将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、滞纳金和分期手续费，以及诉讼费、律师费等原告为实现债权的一切费用；被告万里路公司、何亮提供连带责任保证担保，保证期间为每期账单到期还款日起二年（若发生合同约定的事项导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年）。同日，被告何襄漳向原告申请办理贷记卡（具体卡种为乐分卡），填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，表示已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。章程规定，持卡人应在银行要求的每期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长56天。持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款便利；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分5%支付滞纳金。持卡人应将信用卡和密码分开妥善保管，持卡人不得泄露其个人密码，否则应承担由此带来的损失。合约约定，对于除现金及转账透支外的其他透支交易（含分期付款），被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇（免息还款期最长56天）；未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，利息标准为日利率万分之五；未能还期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金；被告贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，原告应按月向被告提供对账单；被告未按期偿还欠款时，原告有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期，有权止付被告贷记卡，有权从被告在中国农业银行开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由被告承担。被告万里路公司、何亮分别向原告出具一份《担保书》，均承诺为被告何襄漳在原告处办理的金穗乐分卡提供长期全面不可撤销的连带责任担保。合同签订后，被告何襄漳以原告向其发放的信用卡在万里路公司的POS机上消费20.8万元，期数36期，分期资金5777元，手续费总额22464元，分期手续费624元，每期应还的分期资金和分期手续费为6401元（5777元+624元）。但被告何襄漳未按约定还款,逾期后产生了逾期利息和滞纳金，2016年8月5日，原告通过襄阳晚报刊登催收公告向被告催收。截止2017年4月6日，被告何襄漳尚欠信用卡借款本金92360.59元、利息32089.84元、分期手续费4992元，合计129442.43元。庭审中，何亮提出借款合同上非本人签字并向法院申请对借款合同上的笔迹进行鉴定，但因其不能提供足够的比对样本，导致不符合鉴定条件，本院技术科依法终结了此项鉴定的委托，并出具了退案函。本院认为，原告农行襄阳丹江路支行与被告何襄漳、万里路公司、何亮签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，与被告何襄漳达成的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》及万里路公司向原告出具的《担保书》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。何亮辩称借款合同及担保书上非本人签字，系万里路公司人员代签，经本院调查，农行襄阳丹江路支行提供的贷款现场照片上系何亮本人拍摄，何亮虽申请鉴定，但其未提供相应比对样本导致无鉴定结论，其也未提交其他证据予以证明其主张，故本院认定其出具的担保书有效，对其辩称意见不予采纳。何襄漳还辩称万里路公司未交付车辆，本院认为，何襄漳与万里路公司系车辆买卖合同关系，万里路公司未向何襄漳交付车辆，何襄漳应及时主张自己的权利，要求万里路公司履行合同交付汽车或退还购车款。何襄漳在万里路公司刷卡消费后，与原告农行丹江路支行形成借款合同关系，被告何襄漳未按合同约定履行还款义务，属违约行为，应承担违约责任，故其辩称理由本院不予采纳。被告何襄漳辩称原告农行襄阳丹江路支行与万里路公司双方签订有《金穗贷记卡专项商户业务协议》，约定原告农行襄阳丹江路支行向特约商户提供汽车销售贷款用于特约商户销售车辆的购车款，而万里路公司在签订此协议时并没有销售汽车的特许经营权，农行襄阳丹江路支行具有缔约过失责任，致使被告何襄漳误以为万里路公司可以交付车辆，经查，被告何襄漳系万里路公司时任法律顾问，何襄漳应当知道万里路公司能否交付车辆，且被告何襄漳未向本院提供《金穗贷记卡专项商户业务协议》，故对被告何襄漳的辩称，本院不予支持。原告农行襄阳丹江路支行请求被告共同承担律师代理费的诉讼请求因无事实依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何襄漳于本判决书生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司襄阳丹江路支行截止2017年4月6日信用卡借款本金92360.59元、利息32089.84元、分期手续费4992元，合计：129442.43元；另，从2017年4月7日起至还清之日止以实际拖欠的借款本金为基数按日利率万分之五支付利息，并按实际拖欠的借款本金和手续费之和（本金92360.59元+分期手续费4992元）为基数的5%支付滞纳金。上述借款利息、手续费、逾期还款违约金（滞纳金）的综合利率不得超过借款年利率24%；二、被告何亮、襄阳市万里路汽车销售服务有限公司对本判决第一项确认的债务承担连带清偿责任；被告何亮、襄阳市万里路汽车销售服务有限公司承担连带清偿责任之后，有权向被告何襄漳追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司襄阳丹江路支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2888元，由被告何襄漳、何亮、襄阳市万里路汽车销售服务有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  苏化军人民陪审员  晏 峰人民陪审员  董 彬二〇一八年七月十日书 记 员  梅 琳