广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0902民初3104号原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，住所地茂名市。负责人：谢三山，该行行长。委托诉讼代理人：郑海东，男，该行职员。委托诉讼代理人：林东，男，该行职员。被告：梁爱芳，女，汉族，住茂名市茂**。被告：黎十妹，女，汉族，住茂名市茂**。被告：梁文铭，男，汉族，住茂名市茂**。被告：梁文思，女，汉族，住茂名市茂**。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行（以下简称农行茂南支行）诉被告梁爱芳、黎十妹、梁文铭、梁文思信用卡纠纷一案，本院于2017年9月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂南支行的委托诉讼代理人郑海东到庭参加诉讼，被告黎十妹、梁文思经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告梁爱芳、梁文铭经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黎十妹立即清偿借款人梁德全在原告处开立的信用卡（卡号：62283800********）透支债务合计59239.5元，其中本金47774.48元，表外利息7486.14元，手续费1309.38元，滞纳金2669.5元。（利息暂计至2017年8月12日，滞纳金暂计至2017年8月12日，后续利息及滞纳金按合同约定另计）；2.判令被告梁爱芳、黎十妹、梁文铭、梁文思在其继承梁德全的财产范围内承担清偿责任；3.判令四名被告承担本案诉讼费用。事实和理由：借款人梁德全于2012年6月18日向原告申请开立贷记卡（卡号：62283800********），信用额度为50000元，借款人梁德全于2012年7月25日开始刷卡消费，此后发生多次消费及还款行为。借款人梁德全的还款日为每月12日，从2016年8月12日起，借款人梁德全不能正常还款。截至2017年8月12日，借款人梁德全应还未还的债务金额合计59239.5元，其中本金47774.48元，表外利息7486.14元，手续费1309.38元，滞纳金2669.5元（利息暂计至2017年8月12日，滞纳金暂计至2017年8月12日，后续利息及滞纳金按合同约定另计）。根据章程的规定，借款人梁德全应在银行要求的到期还款日前还款，透支到期还款日至今已超过120天，已形成不良透支。借款人梁德全已死亡，梁爱芳是梁德全母亲，黎十妹是梁德全妻子，梁文铭是梁德全儿子，梁文思是梁德全女儿。被告黎十妹作为借款人妻子应对借款人梁德全的上述借款承担共同还款责任，被告梁爱芳、黎十妹、梁文铭、梁文思应在继承梁德全的遗产范围内对本案债务承担清偿责任。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告黎十妹于庭前答辩称：其作为梁德全的妻子，不知道梁德全使用信用卡情况，梁德全的信用卡债务并不是用于家庭生活所需，本案债务不属于夫妻共同债务；且梁德全已负债累累，其没有继承梁德全任何财产，因此其不应承担清偿责任。被告梁文思于庭前答辩称：其作为梁德全的女儿，明确放弃继承梁德全的财产，不应承担清偿责任，请法院予以准许。被告梁爱芳、梁文铭均不作答辩。原告农行茂南支行围绕诉讼请求依法提交了借款人梁德全身份证及户口本复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《收费标准》、账户明细、账户交易历史记录、信用卡透支催收记录、茂名市殡仪馆遗体火化证明、居民死亡医学证明（推断）书、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、关于调整城区经营机构职能的通知等证据；被告梁爱芳、黎十妹、梁文铭、梁文思未向本院提交证据；本院依法调取梁德全的常住人口登记表表及迁移证、被告的常住人口信息表及户成员信息表等证据。经庭审证据交换和质证，对原告提交的证据和本院依法调取的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年6月18日，借款人梁德全（乙方）填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行茂南支行申请办理信用卡。原告农行茂南支行审核同意借款人梁德全办理了信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中附有领用合约及收费标准，在领用合约第四条第四点中约定利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；对于非现金交易，乙方未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分5%支付滞纳金；乙方未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索。借款后，借款人梁德全自2016年8月12日起，未能按时足额偿还借款本息。截止2017年8月12日，借款人梁德全应还未还的透支债务本金47774.48元、利息7486.14元、手续费1309.38元、滞纳金2669.5元。为此，双方致成纠纷，原告农行茂南支行于2017年9月8日起诉至本院，请求判如所诉。庭审中，原告农行茂南支行确认所请求滞纳金包括滞纳金和还款违约金，其中滞纳金计至2016年12月31日为2498.08元，违约金从2017年1月1日起计至2017年2月13日为171.42元，之后不再产生。另查明，中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，明确自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。再查明，借款人梁德全于2016年7月25日死亡，其第一顺序继承人是其母亲梁爱芳、妻子黎十妹、儿子梁文铭和女儿梁文思。被告梁文思明确放弃继承梁德全的遗产。本院认为，原告农行茂南支行与借款人梁德全之间的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。原告农行茂南支行允许借款人梁德全利用信用卡透支消费，已履行了协议中约定的义务；借款人梁德全以持有的信用卡进行透支消费后，应在账单所规定的到期还款日前还款，否则原告可以自银行记账日起按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。借款人梁德全使用信用卡透支消费后未能正常还款，构成违约，原告农行茂南支行有权要求借款人梁德全立即清偿信用卡透支款项本金47774.48元、利息7486.14元、手续费1309.38元（利息暂计至2017年8月12日，自2017年8月13日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，并按月计收复利）。关于滞纳金及违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国农业银行股份有限公司在公告中调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。原告农行茂南支行有权要求借款人梁德全支付滞纳金2498.08元、违约金171.42元（计至2017年2月13日，之后不再产生）。综上，借款人梁德全应偿付信用卡透支款项本金47774.48元，利息7486.14元、手续费1309.38元、滞纳金2498.08元、违约金171.42元（利息暂计至2017年8月12日，自2017年8月13日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，并按月计收复利。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，借款人梁德全应偿付信用卡透支款项的利息、手续费、滞纳金、违约金等合计应以不超过年利率24%为限。虽然本案债务发生在借款人梁德全与被告黎十妹夫妻关系存续期间，但被告黎十妹并未在有关协议上签字，涉案的信用卡交易明细存在多笔消费分期及账单分期,难以区分尚欠的款项是否用于梁德全与黎十妹的家庭日常生活需要，原告农行茂南支行亦未提供充分证据证明该笔债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者得到被告黎十妹事后追认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，原告农行茂南支行主张本案的债务为借款人梁德全与被告黎十妹的夫妻共同债务，并要求被告黎十妹承担共同还款责任的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。被告黎十妹抗辩本案债务不是夫妻共同债务的理由成立，本院予以采纳。借款人梁德全已死亡，其遗产应由第一顺序继承人梁爱芳、黎十妹、梁文铭和梁文思共同继承，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，被告梁文思明确放弃对梁德全遗产的继承，继承人梁爱芳、黎十妹、梁文铭应在继承梁德全遗产实际价值范围内对上述债务承担清偿责任。被告黎十妹抗辩梁德全已负债累累，其没有继承梁德全任何财产，不应承担连带清偿责任的意见，经查，梁德全死亡后并未进行遗产析产处置，被告黎十妹是否实际继承到遗产尚未明确，因此被告黎十妹仍应以继承梁德全遗产实际价值为限对上述债务承担连带清偿责任。故被告黎十妹上述抗辩意见理据不足，本院不予采纳。被告梁爱芳、黎十妹、梁文铭、梁文思经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告梁爱芳、黎十妹、梁文铭于本判决发生法律效力之日起十日内在继承梁德全遗产实际价值范围内偿付信用卡透支款项本金47774.48元，利息7486.14元、手续费1309.38元、滞纳金2498.08元、违约金171.42元（利息暂计至2017年8月12日，自2017年8月13日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，并按月计收复利。以上利息、手续费、滞纳金、违约金等合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1280元，公告费390元，合计1670元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行已预付），由被告梁爱芳、黎十妹、梁文铭在继承梁德全遗产实际价值范围内负担。被告梁爱芳、黎十妹、梁文铭应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  黄昆辉人民陪审员  罗 文二〇一八年七月三日法官助理杨惠雯书记员杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿付最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。