重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0106民初1287号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路**，统一社会信用代码915001039028691728。主要负责人：陈克，行长。委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘汛，重庆佳程律师事务所律师。被告：徐均，女，1965年2月5日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：林利仁，男，1985年2月16日出生，汉族，住福建省长乐市。被告：邓沿兵，男，1986年3月3日出生，汉族，住四川省邻水县。被告：罗冬梅，女，1989年12月3日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：重庆友畔汽车销售有限公司，住，住所地重庆市沙坪坝区中梁镇庆丰山村高石岩社一社会信用代码91500106597978633D。法定代表人：李川，执行董事。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农行渝中支行）与被告徐均、林利仁、邓沿兵、罗冬梅、重庆友畔汽车销售有限公司（以下简称友畔公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行渝中支行的委托诉讼代理人田景杰到庭参加了诉讼，被告徐均、林利仁、邓沿兵、罗冬梅、友畔公司经本院公告传唤，公告期满后未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告农行渝中支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告徐均向原告偿还借款本金221206.60元，分期手续费4736.35元、利息49537.93元（暂计至2017年11月10日，利息以尚欠本金221206.60元为基数按照日利率万分之五计收至本息付清为止）、复利（以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止）、滞纳金及逾期还款违约金2516.96元（暂计至2017年11月10日，按最低还款额未偿还部分的5%计收至全部欠款付清之日止）；2、请求判令被告徐均承担本案律师费1500元和案件受理费；3、请求判令被告林利仁、邓沿兵、罗冬梅、重庆友畔汽车销售有限公司对上述第1、2项诉讼请求所涉之被告徐均的债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年5月13日，被告徐均向原告提交办理贷记卡申请，办理了一张农行金穗贷记卡（卡号6228********2748），用于汽车分期额度授信。在申请该金穗贷记卡时，被告徐均签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓申请信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2015年6月4日，原告作为贷款人，被告徐均作为借款人和抵押人，被告友畔公司作为保证人，共同签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该借款合同约定由原告为被告徐均购买汽车提供金穗贷记卡汽车分期资金289000元，分36期偿还，每期还款本金8027元，每期分期手续费为947.19元。借款合同约定，若被告徐均出现违约，原告有权提前收回分期资金，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人）》的约定：自银行记账日起以日利率万分之五计息，按月计收复利，并按最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金（根据中国农业银行《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》和最新版《金穗贷记卡领用合约（个人）》），且原告因时限合同债权而支付的律师费、诉讼费等由被告徐均承担。2015年5月13日，被告友畔公司向原告出具《担保承诺函》，被告友畔公司承诺为被告徐均的289000元的汽车分期借款债务提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等。同时，被告林利仁、邓沿兵、罗冬梅分别于2017年4月25日、5月4日、5月10日向原告出具《担保承诺函》，承诺对原告与被告徐均之间所形成的汽车分期借款债务提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、复利、违约金、滞纳金、分期手续费、损害赔偿金以及律师费、诉讼费等原告实现债权和担保权的费用。2015年6月4日，原告授予被告徐均的289000元分期资金额度已全部用于支付购车款，原告履行了将分期资金划入约定账户的义务。但被告徐均连续多期未还清欠款，经原告多次催促，被告徐均仍未履行还款义务，原告遂依据借款合同约定以邮递的方式向被告徐均宣布剩余贷款本金于2017年12月6日全部到期。截至2017年11月10日，被告徐均尚欠原告借款本金221206.60元、利息49537.93元、分期手续费4736.35元、滞纳金及逾期还款违约金2516.96元，合计277997.84元。同时，原告为实现债权，已实际产生律师费1500元。为维护原告合法权益，特依法起诉，望判如所请。被告徐均、林利仁、邓沿兵、罗冬梅、友畔公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年5月13日，被告徐均向原告申请办理金穗贷记卡并申请信用卡贷款，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告徐均在申请表中承诺充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2015年5月13日，被告友畔公司向原告出具《担保承诺函》，同意为被告徐均向原告申请分期资金金额为289000元、分期付款期数3年的汽车分期付款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等实现债权的费用。保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自分期付款人确定的债务提前到期之日起二年。2015年6月4日，原告作为贷款人，被告徐均作为借款人，被告友畔公司作为保证人，三方签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同），约定被告徐均因在被告友畔公司购车向原告申请分期金额289000元，分期手续费34102元，分期期数36期，被告友畔公司提供连带责任保证担保。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。合同还约定，被告徐均以其购买的车辆提供抵押担保，但原告未能提供已在该车辆上设立抵押权登记的证据。原告述称，经在车管所核实，被告所购车辆未登记在被告名下，且也未办理抵押登记给原告。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（2014版）关于“利息和费用”约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，银行与持卡人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。银行以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，银行通过门户网站、营业网点公式等方式通知持卡人。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（2017版）关于“利息和费用”约定，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体使用利率由发卡人根据持卡人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知持卡人。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自应还记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由发卡人区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知持卡人。持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额为偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。2015年6月4日，原告将被告徐均申请的分期本金289000元划入了被告友畔公司的账户。被告徐均在履行还款义务过程中多次出现违约未还款情形。截至2017年11月10日，被告徐均的信用卡尚欠本金221206.60元、利息49537.93元、分期手续费4736.35元、滞纳金2516.96元。其中，滞纳金均产生于2017年1月1日之前。庭审中原告陈述，案涉信用卡未产生逾期还款违约金，并称除领用合约外，未就逾期还款违约金与被告另行书面约定。被告林利仁、邓沿兵、罗冬梅分别于2017年4月25日、2017年5月4日、2017年5月10日向原告出具《担保承诺函》，承诺为被告徐均的本案债务提供连带责任保证。担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等实现债权的费用。保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自分期付款人确定的债务提前到期之日起二年。2017年12月6日，原告按照被告徐均在贷款合同中提供的住址向被告徐均邮寄送达《贷款提前到期通知书》，以被告违反合同约定为由，宣布双方合同项下贷款于2017年12月6日提前到期。原告为实现本案债权，委托重庆佳程律师事务所进行诉讼，并已实际支付律师费1500元。上述事实，有原告的当庭陈述及原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《担保承诺函》、《记账凭证》、《交易明细表》、《贷款提前到期通知书》、《委托代理协议》、增值税发票、收付款业务回单等作为证据证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，原告农行渝中支行与被告徐均签订的借款合同是双方真实的意思表示，合法有效。双方应当按照合同约定，诚信履行各自的义务。被告徐均在履行合同过程中多次逾期未还款，已严重违反合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告徐均一次性归还合同项下全部借款本金和利息、分期手续费、滞纳金等费用。被告友畔公司应当按照承诺及借款合同约定承担连带保证责任。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。根据该通知规定，自2017年1月1日起，银行不得对信用卡用户收取滞纳金，且利率上限为万分之五。原告2017版信用卡领用合约亦约定透支利率上限为日利率万分之五。本案中，原告在2017年1月1日后并未与被告徐均书面约定收取逾期还款违约金，原告主张逾期还款违约金没有法律依据，本院不予支持。按照上述通知规定及原告信用卡领用合约约定，信用卡利率上限为日万分之五，原告已经按照该利率标准主张利息，故不得再主张复利。借款合同中约定，原告为实现债权产生律师费由被告徐均承担，故原告主张被告徐均承担其支付的律师费符合双方约定，本院予以支持。被告林利仁、邓沿兵、罗冬梅、友畔公司自愿为被告徐均的本案债务提供连带保证，且原告起诉时未超出保证期间，故四被告应当对被告徐均的债务承担连带责任。被告徐均、林利仁、邓沿兵、罗冬梅、友畔公司经本院公告传唤，公告期满后未出庭应诉，视为对其诉讼权利的放弃，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告徐均自本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行借款本金221206.60元、分期手续费4736.35元、滞纳金2516.96元和截至2017年11月10日的利息49537.93元，合计277997.84元，并以借款本金221206.60元为基数从2017年11月11日起至本金清偿之日止按日利率万分之五支付利息；二、限被告徐均自本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行律师费1500元；三、被告林利仁、邓沿兵、罗冬梅、重庆友畔汽车销售有限公司对被告徐均的上述债务承担连带保证责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5494元（原告已交纳），由被告徐均负担，此款限于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，被告林利仁、邓沿兵、罗冬梅、重庆友畔汽车销售有限公司承担连带保证责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起算。审 判 长  冯振阳人民陪审员  梁红英人民陪审员  童开洁二〇一八年七月二日法官助理张岩书记员何爽