四川省德昌县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川3424民初689号 原告：凉山农村商业银行股份有限公司德昌支行，地址：德昌县德州镇清泉西街**。 统一社会信用代码：91513424MA62H09H9D. 负责人：王大国，该行行长。 委托诉讼代理人：郑国翠，女，该行工作人员。代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：王建荣，女，该行工作人员。代理权限为特别授权。 被告：肖凯，男，1977年9月5日出生，汉族，四川省德昌县人，居民，住德昌县。 被告：段正棠，曾用名段正堂，女，1975年12月31日出生，汉族，四川省德昌县人，村民，住德昌县。 被告：赵艾德，男，1967年3月22日出生，汉族，四川省南部县人，居民，住德昌县。 委托诉讼代理人：刘红，女，1967年3月27日出生，汉族，四川省南部县人，居民，住德昌县。代理权限为特别授权。 被告：刘红，女，1967年3月27日出生，汉族，四川省南部县人，居民，住德昌县。 被告：肖启文，男，1950年8月15日出生，汉族，四川省德昌县人，居民，住德昌县。 被告：张正琼，女，1952年3月15日出生，汉族，四川省德昌县人，村民，住德昌县。 被告：廖华，男，1964年10月3日出生，汉族，四川省德昌县人，居民，住德昌县。 被告：刁荣，女，1966年9月7日出生，汉族，四川省德昌县人，居民，住德昌县。 被告：四川源德融资担保有限责任公司，住址：德昌县德州镇香城大道三段。 统一社会信用代码：91513424575274221T. 法定代表人：高明华，该公司董事长。 委托诉讼代理人：谭成林，女，该公司员工。代理权限为特别授权。 原告凉山农村商业银行股份有限公司德昌支行与被告肖凯、段正棠、赵艾德、刘红、肖启文、张正琼、廖华、刁荣、四川源德融资担保有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告凉山农村商业银行股份有限公司德昌支行的委托诉讼代理人郑国翠、王建荣，被告肖凯、肖启文，被告赵艾德的诉讼代理人、被告刘红，被告四川源德融资担保有限责任公司的委托诉讼代理人谭成林到庭参加诉讼，被告段正棠、张正琼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告凉山农村商业银行股份有限公司德昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖凯、段正棠夫妇立即归还贷款本金1580000.00元，截止2018年4月26日利息58512.40元，合计1638512.40元及自2018年4月27日起至本金还清之日止的利息、罚息；2.判令原告对被告赵艾德，刘红夫妻的位于德昌县[房产证号：房权证德权字第××，国土使用证号：德国用（2014）第2055号，房产证号：房权证德权字第××号，国土使用证号：德国用（2014）第2059号]、被告肖启文，张正琼夫妻的位于德昌县住房一套（房产证号：房权证德权字第××号，国土使用证号：德昌国用2001字第**）、被告廖华，刁荣夫妻的位于德昌县间（房产证号：房权证德权字第××号，国土使用证号：德昌国用2：德昌国用2001字第**权证号：德他项（2016）第0086号，房屋他项权证号：房他证德权字第××号，不动产登记证明：川（2016）德昌县不动产证明第0000101号的以上房屋、土地房产享有抵押权，并有权以依法处置抵押财产所得价款优先受偿；3.判令被告四川源德融资担保有限责任公司对该笔借款的本息承担无限连带保证责任；4.判令以上被告承担本案全部诉讼费及原告实现债权的全部费用。庭审中，原告放弃要求被告廖华、刁荣承担责任的诉讼请求。事实和理由：被告肖凯于2015年12月31日向原告申请借款2430000.00元，用于归还其本人在我行的借款（借新还旧），经协商一致签订了借款合同，合同约定借款期限为1年，借款日期从2015年12月31日到2016年12月25日止，利率为基准利率上浮85%，按月结息，到期一次性还本。为了保证借款合同的履行，双方签订了个人借款合同等，由被告四川源德融资担保有限责任公司提供保证担保，原告与被告四川源德融资担保有限责任公司签订了保证合同、保证金质押合同等，反担保物为被告赵艾德、刘红夫妻的位于德昌县（房产证号德权字第××号，00××80号，国土使用证号2014第2055,2059号），被告肖启文、张正琼夫妻的位于德昌县住房一套（房产证号德权字第××号，国土使用证号德国用2001第F-361-2号），被告廖华、刁荣夫妻的位于德昌县间（房产证号德权字第××号，国土使用证号德国用2001字第F-361-4号）（现已卖给肖凯、段正棠所有）并办理了登记，被告肖凯、段正棠夫妻的位于德州社的住房五套（建筑面积约为675平方米）及肖凯的自有丰田越野车一辆。上述合同签订后，原告按照合同的约定发放了贷款。借款到期后，被告肖凯无法按时归还借款，在2016年12月20日归还150000.00本金后，于2016年12月21日提出展期2280000.00元申请，在被告四川源德融资担保有限责任公司出具了《四川源德融资担保有限责任公司担保书》，同意担保展期2280000.00元，并签署了《保证金质押合同》，原告于2016年12月21日与借款人签署了《借款展期协议》，对剩2280000.00元借款进行了展期，期限12个月，到期日为2017年12月21日，借款年利率为7.52083%。2017年8月2日保证金还款600000.00元，于2017年12月20日归还贷款本金100000.00元，现有借款余额1580000.00元，原告多次上门催收无果，借款人均无还款意愿，严重违反合同约定。以上事实有《借款合同》《保证合同》《借款借据》等证据资料予以证明。原告认为，被告的行为损害了原告的合法权益，遂起诉来院。 被告肖凯辩称，我向原告借款2430000.00元是事实，我已经还了总共850000.00元，现在还欠1580000.00元借款本金，但是利息怎么算的我不太清楚，我自己也没有计算过。我是用原告所陈述的那些房屋担保的，也办理了不动产抵押登记，但我没有用车担保。这个钱是我跟赵艾德一起用的，我也在积极还款，这个钱我一定会还，只是目前我经济有困难，还需要一段时间来筹集资金。 被告赵艾德、刘红辩称，原告所陈述的都是事实，抵押了房屋也是事实，我们对原告的请求无异议，这个钱应该还。 被告肖启文辩称，用我的房屋抵押的确是事实，我的意见是肖凯他们先把钱还完，实在还不了的部分我愿意用房子抵押清偿。 被告四川源德融资担保有限责任公司辩称，我公司在原告处的所有贷款都出具了正式函，但是这笔只有意向函没有正式函，因为当时被告肖凯的其他反担保人都没有去签字，所以我公司不该承担担保责任。 被告段正棠、张正琼经本院传票传唤未到庭应诉，亦未提交证据和答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对当事人有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交四组证据：一、1.借款人及配偶身份证复印件；2.借款人及配偶户口簿复印件；3.借款人结婚证复印件；4.抵押人及配偶身份证、户口簿、结婚证复印件；5.借款申请书；6.营业执照；7.组织机构代码证；8.四川省担保机构备案登记证书；9.融资性担保机构经营许可证；10.法人身份证复印件；11.四川源德融资担保有限责任公司意向担保函[川源德意向函2015（044）号],用以证明该笔贷款是借款人肖凯本人向原告申请，担保人身份证证明真实并同意为其担保；二、1.个人借款面谈记录；2.共同债务承诺书；3.同意抵押担保承诺书；4.声明；5.同意出售住房的声明；6.同意出售车库的声明；7.四川源德融资担保有限责任公司意向担保函[川源德意向担保2015（044）号]；8.四川源德融资担保有限责任公司同意放款通知书[川源德放款（2015）044号]；9.个人客户信用风险提示，用以证明借款人及担保人都承诺共同归还该笔借款，并承担无限连带责任；三、1.抵押物清单；2.抵押物房屋、土地权证及他项权证书复印件，用以证明借款人即担保人均同意用抵押物清单上的房地产为该笔贷款作抵押物并办理了抵押登记手续；四、1.个人借款合同；2.保证合同；3.担保保证金质押合同；4.借款借据；5.展期资料；6.逾期催收通知书，用以证明该笔借款的真实性、法律效力，及该笔贷款已经发放并转入客户账户，被告未按约定偿还贷款本息原告已经进行过催收的事实。经质证，被告肖凯、刘红、赵艾德、肖启文均表示认可原告所出示的所有证据。被告四川源德融资担保有限责任公司认为《借款展期协议》并未盖有骑缝章，且对借款展期协议的字迹和日期都有异议，对其他证据无异议。本院对上述证据认定如下：对《借款展期协议》，虽然并无被告四川源德融资担保有限责任公司加盖的骑缝章，但是在被告四川源德融资担保有限责任公司作为担保人加盖了公司公章及法人章代表公司行为，因此对《借款展期协议》，本院予以采信。对原告所提交的其他证据，因被告肖凯、赵艾德、刘红、肖启文、四川源德融资担保有限责任公司无异议，虽然被告段正棠、张正琼并未出庭应诉，未能对上述证据进行质证，但上述证据所载内容与被告肖凯、刘红、赵艾德、肖启文的陈述一致，与本案内容能够相互映证，形成证据链，符合证据的真实性、合法性和关联性，故本院对上述证据予以采信。综合以上证据，本院认定事实如下：被告肖凯与被告段正棠系夫妻关系。2015年12月20日，被告肖凯向原告提出借款申请，被告段正棠作为家庭主要成员在《借款申请》上签名、捺印，被告四川源德融资担保有限责任公司作为担保人在《个人借款申请书上》加盖公章及法人章，被告肖凯和段正棠向原告出具《同意抵押担保承诺书》及《声明》，以自有川Ｗ×××××丰田越野车及位于德昌县自建房屋提供担保；被告赵艾德和刘红向原告出具《同意抵押担保承诺书》及《声明》，以自有的位于德昌县（房权证德权字第××、00××80号，国土使用证号2014第2055、2059号）提供担保；被告肖启文和张正琼向原告出具了《同意抵押担保承诺书》及《声明》，以自有的位于德昌县产（房权证德权字第××号，国土使用证号：德国用（2001）年底F-361-2号）提供担保。经原告审查同意后，被告肖凯与原告于2015年12月31日签订了合同编号为信个借（91911320150000056）号《个人借款合同》，借款合同约定原告为被告肖凯提供借款2430000.00元，用于其他消费，借款期限为2015年12月26日至2016年12月25日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮85%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款按年结息，结息日固定为每年9月的第21日。同日，被告四川源德融资担保有限责任公司（甲方）与原告（乙方）签订合同编号为919120150000051号的《保证合同》和《保证金质押合同》。《保证合同》载明：“为确保肖凯（以下称债务人）与乙方签订的编号为9191132015000055号的《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证……第二条保证范围本合同的保证范围为以下第（二）种……（二）主合同项下本金人民币贰佰肆拾叁万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金……第三条保证方式甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。第四条保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。……”《保证金质押合同》载明：“为确保肖凯（以下称“债务人”）与乙方签订的编号为《德永信保借（2013）07号》（以下称“主合同”）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所星辰的债务提供保证金质押担保……第二条甲方以本合同约定的保证金专户中的保证金提供质押担保。第三条保证金专户甲方应在本合同签订之日起30个工作日内将陆拾万元的保证金存入保证金专户。非经乙方书面同意，甲方不得对保证金专户内资金进行支用、划转或其他任何处分。户名：四川源德融资担保有限责任公司（肖凯）……第六条质权的实现㈠债务人不履行（含未全面履行）主合同项下到期债务或不履行（含未全面履行）被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权从上述保证金专户中划收相应款项……”合同签订后，原告按约向被告肖凯发放了贷款2430000.00元。借款后被告肖凯归还了原告借款本金150000.00元。2016年12月25日，被告肖凯向原告提出借款展期申请，并于同日签订了《借款展期协议》，该《借款展期协议》载明：“借款人（全称）：肖凯贷款人（全称）：凉山农村商业银行股份有限公司永郎分理处担保人（全称）：四川源德融资担保有限责任公司鉴于借款人不能按期足额偿还与贷款人签订的编号为2016-001的《借款合同》（以下称原合同）项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意对原合同项下的借款展期，担保人同意继续为其提供担保。……第一条原合同项下借款金额为人民币（大写）贰佰肆拾叁万元，已归还（大写）壹拾伍万元，展期金额（大写）贰佰贰拾捌万元。第二条原合同借款期限：自2015年12月31日起至2016年12月25日止。展期期限：自2016年12月26日至2017年12月21日止。第三条本协议项下借款月（年）利率为9.025%。自展期之日起按日计息，按月（季）结息，结息日为每月（季）末月21日。……借款人：肖凯签名、捺印贷款人凉山农村商业银行股份有限公司永郎分理处盖章担保人：四川源德融资担保有限责任公司加盖公章、法人章”。2017年8月2日原告扣取了被告四川源德融资担保有限公司的保证金600000.00元用于归还被告肖凯的借款本金，2017年12月20日被告肖凯归还贷款本金100000.00元，尚欠本金1580000.00元。展期期限届满后，被告未归还贷款、支付利息，原告多次向被告进行催收。经催收未果，原告于2018年5月23日向本院起诉，请求：1.判令被告肖凯、段正棠夫妇立即归还贷款本金1580000.00元，截止2018年4月26日利息58512.40元，合计1638512.40元及自2018年4月27日起至本金还清之日止的利息、罚息；2.判令原告对被告赵艾德，刘红夫妻的位于德昌县[房产证号：房权证德权字第××，土使用证号：德国用（2014）第2055号，房产证号：房权证德权字第××号，土使用证号：德国用（2014）第2059号]、被告肖启文，张正琼夫妻的位于德昌县住房一套（房产证号：房权证德权字第××号，土使用证号：德昌国用2001字第F：德昌国用2001字第**位于德昌县间（房产证号：房权证德权字第××号，土使用证号：德昌国用2001字第F-361-4：德昌国用2001字第**）第0086号，房屋他项权证号：房他证德权字第××号，不动产登记证明：川（2016）德昌县不动产证明第0000101号的以上房屋、土地房产享有抵押权，并有权以依法处置抵押财产所得价款优先受偿；3.判令被告四川源德融资担保有限责任公司对该笔借款的本息承担无限连带保证责任；4.判令以上被告承担本案全部诉讼费及原告实现债权的全部费用。庭审中，原告放弃要求被告廖华、刁荣承担责任的诉讼请求。 另查明，被告肖凯已还清2017年12月20日前的利息。从2017年12月20日起至2018年4月26日的利息为58512.40元；从2018年4月27日起的利息以本金1580000.00元为基数，利率以双方合同约定的利率为标准计算至本金还清之日止。 本院认为，金融借款合同纠纷是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。本案审理查明的事实及证据表明原告与被告肖凯签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》、与被告四川源德融资担保有限责任公司签订的《保证合同》、《保证金质押合同》真实、合法、有效。被告肖凯、段正棠向原告出具的《共同债务承诺书》，被告肖凯和段正棠，被告赵艾德和刘红，被告肖启文和张正琼向原告分别出具的《同意抵押担保承诺书》及《声明》是其真实意思表示，合法、有效。本院认定以下案件事实：被告肖凯于2015日12月31日向原告借款2430000.00元，被告肖凯和段正棠以自有川Ｗ×××××丰田越野车及位于德昌县自建房屋以及购于廖华，刁荣夫妻的位于德昌县间（房权证号：德权字第××号，国有土地使用证号：德国用2001字第F-361-4号）提供担保；：德国用2001字第**房权证德权字第××、00××80号，国土使用证号2014第2055、2059号）提供担保；被告肖启文和张正琼以自有的位于德昌县产（房权证德权字第××号，国土使用证号：德国用（2001）年底F-361-2号）提供担保。被告肖凯于2016年12月25日向原告提出展期申请，并与原告签订《借款展期协议》，其他被告均同意展期。之后被告肖凯归还借款本金250000.00元，2017年8月2日原告扣取被告四川源德融资担保有限公司的保证金600000.00元用于归还被告肖凯的借款本金，截至2017年12月20日，被告肖凯已将利息支付完毕，尚欠借款本金1580000.00元。本案争议的焦点为被告四川源德融资担保有限责任公司是否应当对展期之后的借款承担担保责任。本院对该焦点问题作如下认定：虽然被告四川源德融资担保有限责任公司并未出具正式展期担保函，但是在原告与被告肖凯签订的《借款展期协议》上，被告四川源德融资担保有限责任公司作为担保人加盖了公司公章及法人章，即同意将该笔贷款进行展期，同时将《保证合同》《保证金质押合同》也进行了展期，且2017年8月2日，原告扣划了被告四川源德融资担保有限责任公司保证金600000.00元，被告四川源德融资担保有限责任公司也未提出异议。故被告四川源德融资担保有限责任公司应对展期之后的借款承担担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本案中，被告肖凯在借款后理应按照合同约定的期限返还借款、支付利息，逾期未返还借款、支付利息，应承担返还借款、支付利息及逾期利息的民事责任。依照最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”规定，本案中的借款属于夫妻共同债务，故被告段正棠应承担返还借款、支付利息的民事责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，本案被告四川源德融资担保有限责任公司与原告签订的《保证合同》中约定被告四川源德融资担保有限责任公司与被告肖凯承担连带责任，为连带责任保证，且保证合同中约定了担保的范围包括本金、利息、违约金及赔偿金等，在原告与被告肖凯签订的《借款展期协议》上也以担保人名义加盖公章法人章，并约定了担保义务。被告赵艾德和刘红，被告肖启文和张正琼均向原告出具了《同意抵押担保承诺书》及《声明》，以自有财产为被告肖凯对原告的债务提供担保。故被告源德融资担保公司对该笔借款的本息应承担连带清偿责任，被告赵艾德、被告刘红、被告肖启文、被告张正琼应对该笔借款的本息以提供的抵押财产担保为限承担连带清偿责任。 综上所述，原告要求被告肖凯、段正棠返还借款本金、支付利息、逾期利息的诉讼请求以及要求被告赵艾德、被告刘红、被告肖启文、被告张正琼、被告源德融资担保公司对该笔借款的本息承担连带保证责任的诉讼请求符合相关法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告段正棠、张正琼经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，故本院依法对原告提出的诉讼请求缺席进行判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百零九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条第一款、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决如下： 一、由被告肖凯、段正棠于本判决生效之日起十日内返还原告凉山农村商业银行股份有限公司德昌支行借款本金人民币1580000.00元，并支付利息58512.40元（从2017年12月20日起至2018年4月26日止）；从2018年4月27日起的利息计算为以本金1580000.00元为基数，利率以双方合同约定的利率为标准计算至本金还清之日止； 二、由被告四川源德融资担保有限责任公司对上述款项承担连带清偿责任； 三、由被告赵艾德、刘红、肖启文、张正琼以其提供的抵押财产担保为限对上述款项承担连带清偿责任； 四、驳回原告凉山农村商业银行股份有限公司德昌支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19546.00元，减半收取9773.00元，由被告肖凯、段正棠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省凉山彝族自治州中级人民法院。 审判员  何建中 二〇一八年七月六日 书记员  罗佳竺