云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0426民初201号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路**。统一社会信用代码：9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生，汉族，该联社理事长，住云南省玉溪市峨山彝族自治县信用联社生活区。委托诉讼代理人：普永财，男，1977年4月8日生，彝族，该联社风险部员工，住云南省玉溪市峨山彝族自治县信用联社生活区。代理权限：特别授权代理。被告：卢珉，男，1980年3月20日生，彝族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：普纯梅，女，1982年7月10日生，彝族，住云南省玉溪市红塔区。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告卢珉、普纯梅金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财到庭参加诉讼。被告卢珉、普纯梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1．判令卢珉、普纯梅连带偿还峨山信用联社借款本金200000元及利息18996.70元，本息共计218996.70元（利息自2016年9月21日起至2017年12月20日），2017年12月21日后的利息按《个人循环借款合同》约定利率计算至本金还清之日止。2．本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月15日，卢珉、普纯梅与峨山信用联社签订了《个人循环借款合同》。约定由峨山信用联社向卢珉、普纯梅进行最高额贷款授信，授信金额200000元，借款期限为36个月，自2015年4月15日起至2018年4月15日止。借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮50%确定，实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准。逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按季结息，到期还本。上述《个人循环借款合同》签订后，2016年4月19日和2016年4月21日，峨山信用联社向被告发放了贷款200000元。贷款发放后，被告未按合同约定履行还本付息义务。为维护合法权益，特向法院起诉，望判如所请。卢珉、普纯梅未作答辩。峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证及身份证明书、借款人身份证及结婚证、《个人借款申请书》、《个人循环借款合同》、《借款凭证》、利息清单、贷款催收证明、贷款催收笔录。卢珉、普纯梅未到庭质证，但峨山信用联社提交的上述证据内容客观真实、来源合法，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月14日，卢珉、普纯梅向峨山信用联社提交《个人借款申请书》。2015年4月15日，卢珉作为借款人、普纯梅作为共同借款人与峨山信用联社签订《个人循环借款合同》。约定：循环借款额度为200000元，使用借款额度的期限自2015年4月15日起至2018年4月15日止，在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度。每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮50%确定，发放的每笔借款的实际借款期限、利率以借款凭证记载内容为准。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率为借款利率基础上加收50%确定。还款方式为按季付息，按一年还本。2016年4月19日，峨山信用联社向卢珉发放了贷款100000元。《借款凭证》载明：借期为12个月，借款到期日是2017年4月19日，月利率为5.4375‰。2016年4月21日，峨山信用联社向卢珉发放了贷款100000元。《借款凭证》载明：借期为12个月，借款到期日是2017年4月21日，月利率为5.4375‰。另查明，上述两笔贷款2016年4月19日至2017年4月19日及2016年4月21日至2017年4月21日（借期内）贷款利率均为固定利率，实际以月利率4.75‰计息，执行年利率5.7%；逾期罚息按月利率7.125‰计息，执行年利率8.55%。贷款发放后，卢珉、普纯梅未按照合同约定履行还本付息义务。截至2017年12月20日，卢珉、普纯梅拖欠本金200000元，欠借期内利息6681.67元（第一笔以借款本金100000元为基数，自2016年9月21日起至2017年4月18日，即210天，按月利率4.75‰计息为3325元；第二笔以借款本金100000元为基数，自2016年9月21日起至2017年4月20日，即212天，按月利率4.75‰计息为3356.67元），欠逾期罚息11637.50元（第一笔以借款本金100000元为基数，自2017年4月19日起至2017年12月20日，即246天，按月利率7.125‰计息为5842.50元；第二笔以借款本金100000元为基数，自2017年4月21日起至2017年12月20日，即244天，按月利率7.125‰计息为5795元），欠复利677.54元（第一笔借期内产生的复利自2016年12月21日起至2017年4月18日，以截至上一季度应付而未付利息为基数，按罚息月利率4.75‰计息为33.77元；第一笔逾期后产生的复利自2017年4月19日起至2017年12月20日，以截至上一季度应付而未付利息为基数，按罚息月利率7.125‰计息为305.59元；第二笔借期内产生的复利自2016年12月21日起至2017年4月20日，以截至上一季度应付而未付利息为基数，按罚息月利率4.75‰计息为34.69元；第一笔逾期后产生的复利自2017年4月21日起至2017年12月20日，以截至上一季度应付而未付利息为基数，按罚息月利率7.125‰计息为303.49元）。以上借期内利息、逾期罚息、复利共计18996.70元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。峨山信用联社与卢珉、普纯梅签订的《个人循环借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，峨山信用联社已按合同约定，将借款发放给卢珉，峨山信用联社的合同义务已履行完毕。借款发放后，卢珉、普纯梅未按约定履行还本付息的义务已构成根本性违约，其应当偿还峨山信用联社借款本金及利息。根据《个人循环借款合同》约定，自2016年9月21日起至2017年12月20日，卢珉、普纯梅应支付峨山信用联社借款本金200000元及利息18996.70元，2017年12月20日起至实际清偿之日止，卢珉、普纯梅应以未偿还的借款本金为基数，按照年利率8.55%计付逾期罚息，并对未支付的逾期罚息按照年利率8.55%计付复利。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环，健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。故每年度的借期内利息、逾期罚息、复利总计应以本金200000元的24%为上限。故本案中，自借款逾期之日起至实际清偿日止的每年度的逾期罚息、复利总计数额不得超过年利率的24%。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：由被告卢珉、普纯梅于本判决生效后10日内连带偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金200000元及利息（2016年9月21日起至2017年12月20日止的利息18996.70元；2017年12月21日起至实际清偿日止的逾期罚息，以未偿还的借款本金为基数，按照年利率8.55%的标准计付；应支付而未支付的借期内利息、逾期罚息按照年利率8.55%的标准计付复利。但自借款逾期之日起至实际清偿之日止每年度的借期内利息、逾期罚息及复利总计数额不得超过年利率24%。）。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4585元，由被告卢珉、普纯梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审 判 长  秦志梅审 判 员  王 艳人民陪审员  李雪英二〇一八年七月十二日书 记 员  施 勇