贵州省毕节市七星关区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0502民初3673号原告：贵州毕节农村商业银行股份有限公司（统一社会信用代码为91520500215492970P），住所地贵州省毕节市七星关区麻园路中段。法定代表人：渠俊峰。委托诉讼代理人：赵新春，系贵州本芳（黔西）律师事务所律师。被告：聂蒙蒙，男，1982年3月31日出生汉族，住所地贵州省毕节市。被告：许锦，女，1985年11月15日出生汉族，住所地贵州省毕节市。被告：王祥，男，1955年3月18日出生汉族，住所地贵州省毕节市。原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司与被告聂蒙蒙、许锦、王祥金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人赵新春到庭参加诉讼、被告聂蒙蒙、许锦、王祥经到庭参加诉讼。本院现已审理终结。原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告聂蒙蒙、许锦、立即偿还所欠原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司借款本金230,000元及截至2018年4月17日的利息、罚息、复利80,849.23元，并从2018年4月18日起，以借款本金230,000元为基数，按照编号为“（毕节）农村商业银行（2014）年个贷字192号”《个人借款合同》约定的标准支付原告至履行完毕之日止的罚息、复利；2、判决被告王祥在其提供抵押的房屋（房权证号为毕房权证毕地字第××号）的价值范围内对被告聂蒙蒙所欠原告的上述第一项借款本息承担清偿责任且原告对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：聂蒙蒙与许锦系夫妻。被告聂蒙蒙向原告申请借款并于2014年4月18日签订《个人借款合同》，约定向原告借款农商行借款人民币250,000元，借款期限至2017年4月17日，借期内的利率为月利率8.7125%，逾期的，罚息利率为在本合同载明利率的基础上加收50%；如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利；借款到期前，对不能按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对未按时还清的本金和利息，按罚息利率计收利息和复利。为确保该笔借款的履行，被告王祥与原告签订《抵押合同》，提供其位于毕节市××路××号，产权证号为毕房权证毕地字第××号的房屋作为该笔贷款的抵押担保并办理了抵押登记。2014年5月6日，原告将借款250,000元发放给被告聂蒙蒙。借款后，被告仅归还原告至2015年6月23日的利息及20,000元本金，现该笔借款已逾期。原告认为，合法的民事权益受法律保护。本案中，原告与被告所签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，该合同对双方具有法律约束力。现被告聂蒙蒙逾期不还款，依法应承担款项归还义务。被告王祥提供财产作为该笔借款的抵押担保并办理了抵押登记，故被告王祥应在该房屋价值范围内对被告蒙蒙所欠原告的借款本息承担清偿责任，且原告对抵押物享有优先受偿权。据此，为维护原告的合法权益，原告特诉至法院，恳请法院判如所诉。庭审中，原告补充事实如下：被告许锦与被告聂蒙蒙系夫妻，许锦于2014年4月18日向原告出具了共同债务还款确认书，并确认由其与聂蒙蒙共同偿还，因此，许锦对该笔借款应承担共同还款责任。被告聂蒙蒙辩称，我岳父王祥于2014年4月向原告贷款250,000元，需要担保人，王祥找到被告，让被告担任担保人，被告想着是妻子的父亲便答应了。我是担保人，我反复向聂磊询问我作为担保人，若借款人不还款有什么责任，他回答担保人是程序要求，王祥是用房子作抵押，若王祥不还款就拍卖他的房子，对担保人无任何影响。聂磊是原告工作人员，被告对他的解释深信不疑，签字时聂磊仅把资料下方签名处翻开示意被告签字，于是被告按他的要求签字了。从始至终，聂磊都未告知被告，被告和被告的妻子是借款人，导致我一直认为自己是担保人。而且，至今原告都未给我们一份借款合同，请问这合理合规吗?直到现在我们都不知道借款合同的内容。此后，聂磊让被告用被告的名字开了一张农商行的卡，开卡后，被告将卡交给王祥。王祥是借款人，我是担保人，被告一直是这样认为的，直到近期有农商行工作人员打电话问被告贷款逾期如何还，被告莫名其妙，去农商行询问后，家商行告知被告，被告是借款人。由于聂磊的刻意蒙骗、误导，被告并不知道自己是借款人，一直以为是王祥用房屋抵押，被告是担保人。此事王祥承认并向农商行写出书面说明上交，但农商行工作人员不收。被告于2018年4月向原告纪检部门实名举报农商行工作人员聂磊刻意蒙骗，致使被告认为自己是担保人，借款人是王祥一事，并要求原告纪检部门书面回复被告，但农商行仅有一名工作人员打过电话给被告说证据不足，对被告要求书员回复并提供聂磊让我签名的视频的要求置之不理。现被告郑重向法院提出请求：1、请求法院明确王祥借款人身份；2、请求法院要求农商行提供借款合同，聂磊让我们签订合同时的音频、视频和相关资料，以证明是因聂磊的刻意欺骗、导致被告不知道自己是借款人；3、贷款打款是我用自己名字办一张卡后交给王祥的，钱未经被告之手，王祥承认并写出书面说明，请法院调取王祥用农商行卡转账或取钱的视频资料，以佐证王祥是实际借款人、用款人；4、请法院督促原告就以下问题作出解释：若农商行认定被告是借款人，为何贷款逾期一事在贷款逾期初期无任何农商行工作人员告知被告。现贷款已逾期几年，才有农商行工作人员通知被告，这几年为何不启动追缴贷款欠款程序，因农商行工作人员不作为，慢作为导致利息增加，这几年产生的利息在被告不知情的情况下该如何处理？5、请法院尽快启动程序，拍卖王祥用于抵押的房子，以偿还贷款及利息，但是，因原告工作人员不作为导致超期几年的利息，应由原告承担。被告妻子的父母在她年幼时就已离婚，是岳母含辛茹苦将她养大，她给被告说过父亲是因重男轻女才与母亲离婚的，父亲从小到大很少看她、管她。以前小时候为了给100元还是50元的生活费还和母亲打官司，但她心里还是很尊重父亲，很渴爱父爱。岳父为何找被告当担保人而不是妻子，现在我回想起来可能被告王祥觉得我老实，开始说只要我签字，后面说要妻子签字，还是我帮忙说服妻子去签字的，被告现在非常后悔，连累妻子。我和岳父的接触不算多，想着老了再怎么样也会念及亲情的，他想着帮他当担保人也算帮忙，没想到他现在不愿意还钱。2018年4月18日，我们在原告处与瞿旭东商讨时他承认他是借款人，但他不愿意还钱，我和妻子苦苦哀求他想办法把钱还了，而且我们也担心法院拍卖房子后他没有地方住，说做人要讲诚信，他也不理。我真的不敢相信，亲人会如此绝情，而且是如此绝情地对自己的女儿、女婿。因为他的不诚信，导致被告和妻子被起诉，使我们的人生蒙上了污点。被告妻子是一名国家工作人员，现在怀孕五个月，在原告说被告是借款人一事后，情绪一直非常激动，非常生气，导致胎儿缺氧需要经常去医院吸氧，且B超显示孩子一直偏小。被告是受害者，农商行不仅不调查内部人员，给出公正的解释，连王祥承认自己是借款人的情况说明也不收，我们不知道去何处申冤，去何处讨说法。被告和妻子向来遵纪守法，为此事常常睡不着，这件事严重影响了我们的生活、工作。我们生气、愤怒、想不通，但无可奈何，在无奈之下只得请原告尽快起诉，走法律程序解决，以免房子资不抵债。虽然我们冤枉、委屈，但依然相信法律，希望法院查明此事真相，尽快了结此事。被告许锦辩称，2014年。被告老公聂蒙蒙告诉被告，被告父亲王祥想向原告贷款250，000元，需要担保人，王祥让他担任担保人。2014年的一天，被告老公让我和他去农商行签合同。到了农商行之后，农商行的工作人员聂磊让聂蒙蒙和被告签字，被告莫名其妙，问他签什么字，他说因为结婚了，程序要求妻子也要签字。接着，我们坐在面签机前，聂磊翻开合同下方签字处让被告签字，并没有告诉被告签字的内容是什么，从始至终，聂磊没有给我看过合同的具体内容，也没有告诉过被告是共同借款人。因为聂磊的刻意蒙骗，导致被告在不知情的情况下签了字，签字并非被告的真实意思表示。直到近期，农商行的工作人员打电话给被告，问被告贷款超期如何还，被告去农商行了解情况，才知道被告莫名其妙成了共同借款人。被告父母在被告年幼时就已离婚，是母亲一人含辛茹苦将被告养大，母亲从小教育被告做人善良、诚信。被告是一名国家工作人员，工作十多年来遵纪守法，怎么可能会做出借钱不还的事。然而竟然在蒙骗行为后，农商行不调查内部人员，也不向被告提供签合同时的视频。我们不是借款人，钱也未经被告和聂蒙蒙之手，事情一直拖下去，我们更无法解决。我现已怀孕五个多月，在农商行说我是共同借款人一事后，我一直情绪不好，难过，郁闷、常常半夜睡不着，导致胎儿缺氧需要经常去医院吸氧，且B超显示孩子一直偏小。我想不通为什么会莫名其妙地惹上一笔债务，被告和老公是受害者，父亲王祥承认自己是借款人，然而农商行连王祥承认是借款人的情况说明都不收，我不知道去何处申冤，去何处讨说法，这件事情严重影响了被告的生活、工作，甚至影响到了被告腹中的宝宝。现被告郑重向法院提出请求：1、请求法院要求农商行提供2014年被告在农商行签字时聂磊让被告签字的音频、视频和相关资料，以证明聂磊从未告知过被告，被告是共同借款人，因为聂磊的刻意欺骗，导致被告在不知情的情况下签字，签字并非被告的真实意思表示；2、请求法院查明情况后，让农商行撤销对被告的起诉；3、请求法院查明情况后让农商行对聂磊的欺骗行为予以处理，并将结果书面告知被告；5、请农商行对给被告造成的名誉损失进行道歉。被告王祥辩称，二被告的答辩是真实的，被告当初确实是请了聂蒙蒙作担保，但是，被告没有请许锦作担保，直到收到起诉书我才知道农商行以欺骗的手段，诱使二被告在不知情的情况下签了借款合同。根据相关法律规定，以欺骗手段签订的合同属无效合同，请法院判决撤销无效合同，还二被告的清白。原告围绕诉讼请求提交了如下证据材料：第一组：被告身份证，被告聂蒙蒙、许锦结婚证复印件。证明目的：三被告的身份情况及被告聂蒙蒙、许锦的婚姻登记情况。三被告的质证意见为：无异议。第二组：借款申请书、《个人借款合同》、共同债务还款确认书、借款借据。证明目的：原告与聂蒙蒙、许锦之间成立借款合同关系，原告已将借款250,000元发放给聂蒙蒙，该笔借款已经逾期，借款的期内及期外利息、罚息、复利应当按照个人贷款合同约定计算。被告聂蒙蒙的质证意见：合同上的字是被告签的，农商行工作人员聂磊没有让被告看到合同内容，所以，被告并不知道合同内容。虽然款是打在被告的卡上，但是被告的卡是拿给被告王祥的，被告并没有实际收到该笔借款。借款申请的内容被告不知情，内容也是错误的，签字并非被告的真实意思表示。被告许锦的质证意见：是被告签的字，农商行工作人员聂磊没有让被告看到合同内容，所以，被告并不知道合同内容。合同上的地址并非被告的住址，被告从未在此处居住过。根据合同内容，该款项是用于房屋装修，但被告并无装修房屋的需求。被告王祥的质证意见：借款申请是虚假的，因为借款人的地址和电话号码都是错误的，其余的我不清楚。借款是打在聂蒙蒙的卡上的，聂蒙蒙办的新卡是拿给被告王祥的，该款实际是被告收到的。第三组：抵押合同、房屋产权证、他项权证。证明目的：原告与王祥之间成立抵押合同关系并办理了抵押登记，王祥应在该财产范围内对原告对聂蒙蒙享有的债权承担清偿责任，且原告对该抵押物享有优先受偿权。被告聂蒙蒙的质证意见：被告是担保人，这些资料被告并不知情。被告许锦的质证意见：我知晓王祥想用房子抵押贷款，但是该份合同我不知情。被告王祥的质证意见：真实的。第四组：还款记录、贷款账户查询。证明目的：聂蒙蒙归还原告本息的情况。被告聂蒙蒙、许锦的质证意见：不清楚。被告王祥的质证意见：还款是真实的，涉案借款的本息由被告自己来偿还。被告聂蒙蒙为支持自己的答辩主张，提供了如下证据材料：情况说明证明目的：王祥是实际借款人，被告是担保人。原告的质证意见：对该组证据材料的形式真实性无异议，但不认可其证明目的。被告许锦的质证意见：真实的。被告王祥的质证意见：是被告王祥书写的，是真实的。被告王祥为支持自己的答辩意见，提供了如下证据材料：第一组：聂蒙蒙的贵州省农村信用社网上银行个人用户申请表、贵州省农村信用社个人银行结算账户申请书。证明目的：涉案借款的实际借款人是被告王祥。原告的质证意见：真实性无异议，但达不到被告的举证目的。被告聂蒙蒙、许锦的质证意见：真实原，无异议。第二组：分期还款协议书。证明目的：证明被告王祥是按照协议书上的要求还款的。原告的质证意见：真实性无异议，不影响本案的合同当事人的身份情况。被告聂蒙蒙的质证意见：是被告在不知情的情况下签订的。被告许锦的质证意见：不清楚。第三组：执行裁定书、关于豪雅华庭民间借贷偿还意见、情况说明。证明目的：因为毕节市中级人民法院把绿野房地产公司的房屋查封了，所以对方没有钱还被告，被告就没有钱还原告。原告的质证意见：真实性无异议，但与本案无关联性。被告聂蒙蒙、许锦的质证意见：不清楚。经对原、被告所举证据综合审查，原告提供的第一组证据材料，具有客观真实性、合法性、关联性，能证明三被告的自然人身份情况及被告聂蒙蒙、许锦系夫妻关系的事实，本院予以确认并在卷佐证。第二组证据材料具有客观真实性、合法性、关联性，能证明：2014年4月18日，被告聂蒙蒙以住房装修为由申请向原告借款250,000元；2、同日，原告与被告聂蒙蒙签订了“（毕节）农村商业银行（2014）年个贷字192号”《个人借款合同》。合同约定的借款金额为250,000元、借款期限为36个月（即从2014年4月18日至2017年4月17日）、借款月利率为8.7125‰、还款方式为按季结息、分期还款。合同并约定，借款人在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率的基础上加收50%罚息。如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利；3、被告许锦于2014年4月18日向原告出具了《共同债务还款确认书》，确认涉案借款系与借款人聂蒙蒙的共同债务，由其与聂蒙蒙共同偿还；4、2014年5月6日，原告向被告聂蒙蒙发放贷款250,000元。以上事实，本院予以确认并在卷佐证。第三组证据材料，符合证据三性，能证明2014年4月18日，被告王祥与原告签订了《抵押合同》，被告王祥自愿用登记在自己名下的位于毕节市××路××号房屋（产权证号为毕房权证毕地字第××号）为被告聂蒙蒙向原告的借款作抵押担保，双方于2014年5月5日在毕节房产事业局办理了抵押登记，并取得了毕房他字毕市字第T1400778号他项权证的事实,本院予以确认并在卷佐证。第四组证据材料，具有客观真实性、合法性、关联性，能证明截止至2018年4月17日，被告尚欠原告的借款本金230,000元，利息、罚息、复利80,849.23元的事实，本院予以确认并在卷佐证。对被告聂蒙蒙所举证据，因该情况说明系被告王祥的个人陈述，其内容无证据佐证，且合同具有相对性，故达不到本案实际借款人系王祥、被告聂蒙蒙系担保人的证明目的。对被告王祥提供的第一、三组证据材料，与本案无关联性，本院不予采信。对第二组材料，符合证据三性，能证明原告与被告聂蒙蒙对涉案借款约定分期还本付息的情况，本院予以确认并在卷佐证。根据原、被告的诉辩及原、被告所举证据，归纳本案争议焦点：涉案借款人如何确定？根据前述证据分析，结合原、被告的陈述，本院认定事实如下：2014年4月18日，被告聂蒙蒙以住房装修为由申请向原告借款250,000元。原告与被告聂蒙蒙签订了“（毕节）农村商业银行（2014）年个贷字192号”《个人借款合同》。合同约定的借款金额为250,000元、借款期限为36个月（即从2014年4月18日至2017年4月17日）、借款月利率为8.7125‰、还款方式为按季结息、分期还款。合同并约定，借款人在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率的基础上加收50%罚息。如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利；被告许锦于当日向原告出具了共同债务还款确认书，确认涉案借款系与借款人聂蒙蒙的共同债务，由其与聂蒙蒙共同偿还。同日,被告王祥与原告签订了《抵押合同》，被告王祥自愿用登记在自己名下的位于毕节市××路××号房屋（产权证号为毕房权证毕地字第××号）为被告聂蒙蒙向原告的借款作抵押担保，担保的范围包括涉案借款本金及利息、违约金、赔偿金、原告垫付的有关旨费用以及原告保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），双方于2014年5月5日在毕节房产事业局办理了抵押登记，并取得了毕房他字毕市字第T1400778号他项权证。2014年5月6日，原告向被告聂蒙蒙发放贷款250,000元。借款后，被告聂蒙蒙返还了原告本金20,000元及部分利息。截止至2018年4月17日，被告聂蒙蒙尚欠原告的借款本金230,000元，利息、罚息、复利80,849.23元。本院认为,关于本案的争议焦点,因合同具有相对性，本案中，被告聂蒙蒙系涉案《个人借款合同》的一方当事人，原告根据合同约定已将出借款项支付至被告聂蒙蒙账户，借款合同成立并生效，被告聂蒙蒙应当作为实际借款人根据合同约定承担还本付息义务。被告聂蒙蒙、许锦作为完全民事行为能力人，应当知晓在相关文书上签字应承担的法律责任。因我国实行的是实名开户制度，原告将贷款支付至被告聂蒙蒙账户，即视为聂蒙蒙收到该笔借款。聂蒙蒙将卡交与被告王祥使用，系其对自己民事权利的处分。因此，对被告聂蒙蒙、许锦辩称的自己受骗与原告签订相关文书、聂蒙蒙未获得涉案贷款，自己不是借款人的答辩意见，本院不予采纳。原告与被告聂蒙蒙签订的《个人借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约定履行各自义务。原告与被告聂蒙蒙成立借款合同关系，原告按约定履行了发放贷款的义务，被告聂蒙未按合同约定全面履行还款义务，仅返还了原告20,000元的借款本金，其行为已构成违约，因许锦与聂蒙蒙系夫妻关系，且被告许锦向原告出具了《共同债务还款确认书》，确认涉案借款系与借款人聂蒙蒙的共同债务，由其与聂蒙蒙共同偿还，故对原告主张被告聂蒙蒙、许锦共同返还借款本金230,000元的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。对于贷款利息及逾期贷款罚息，因被告聂蒙蒙、许锦未按时还贷已构成违约，故对原告主张利息及罚息的诉请，本院予以支持。具体计算为：本案中，截止至2018年4月17日，原告诉请的利息、罚息、复利为80,849.23元，未违反法律禁止性规定，本院予以支持。2018年4月17日之后的利息、罚息应以借款本金230,000元为基数，按照原告与被告聂蒙蒙、许锦签订的“（毕节）农村商业银行（2014）年个贷字192号”《个人借款合同》约定的标准计算至全部款项付清之日止。原告诉请的抵押物优先受偿权问题，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条和第一百八十七条的规定，建筑物和其他土地附着物、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，被告提供抵押的房屋已办理了抵押登记，抵押权已设立，因此，对原告要求的对抵押物享有抵押权，对拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十二条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告聂蒙蒙、许锦于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司贷款本金230,000元并支付截止至2018年4月17日的利息、罚息、复利为80,849.23元，2018年4月17日之后的利息、罚息以借款本金230,000元为基数，按照原告与被告聂蒙蒙、许锦签订的“（毕节）农村商业银行（2014）年个贷字192号”《个人借款合同》约定的标准计算至全部款项付清之日止。二、原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对登记王祥名下的位于毕节市××路××号房屋（产权证号为毕房权证毕地字第××号）的住宅享有抵押权，在被告聂蒙蒙、许锦未偿还第一项判决所确定的债务时，对前述房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,981元，由被告聂蒙蒙、许锦、王祥共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员 吴 誉二〇一八年七月二十七日书记员 孙宏杰