陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2018）陕0822民初1261号原告长安银行股份有限公司府谷县河滨路支行，住所地陕西省榆林市府谷县。负责人席晓波，系该支行行长。委托代理人李培，男，1989年10月7日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********，系原告工作人员。被告杨虎，男，1991年5月25日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告杨楠，女，1981年5月6日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告王耀，男，1981年12月3日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告王宝憨，男，1956年10月20日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告杨香女，女，1955年7月1日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。原告长安银行股份有限公司府谷县河滨路支行（下称“长安银行府谷河滨路支行”）与被告杨虎、杨楠、王耀、王宝憨、杨香女金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员乔婷适用简易程序，于2018年6月21日公开开庭进行了审理，原告委托代理人李培到庭参加了诉讼，原告负责人席晓波，被告杨虎、杨楠、王耀、王宝憨、杨香女经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长安银行府谷河滨路支行诉称：2015年1月22日，原告长安银行府谷河滨路支行与被告杨虎、杨楠、王耀、王宝憨、杨香女签订了个人借款合同（抵押、保证）（下称“借款合同”），约定被告杨虎向原告借款45万元，借款期限从2015年1月22日起至2016年1月22日止，合同期内年利率为7.28%，逾期年利率为10.92%，同时约定原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利，还款方式为按季结息，一次还本。被告王宝憨、杨香女以其名下位于府谷县XX镇XX城XX巷XX号房产（房产证号为151935号）为该笔借款本息提供抵押担保，担保范围包括利息（法定利息、约定利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现借款项下债权及抵押权的必要费用等其他应付款项，同日，原告与被告王宝憨、杨香女办理了抵押登记。被告杨楠、王耀为该笔借款合同项下债务提供连带责任保证，担保范围包括利息（法定利息、约定利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现借款项下债权及抵押权的必要费用等其他应付款项，保证期间为两年。原告依约向借款人发放贷款，被告杨虎在合同期内屡次违约，不按时支付利息，仅将利息支付至2015年12月21日，现借款期限早已届满，被告杨虎未返还借款本金。故原告诉至人民法院，请求依法判令：一、被告杨虎向原告偿还借款本金45万元及按照合同约定利率支付从2015年12月21日起至本息付清之日止的利息（含罚息、复利）；二、原告对被告王宝憨抵押的位于府谷县XX镇XX城XX巷XX号房产（房产证号1519**）拍卖、变卖所得价款在债务范围内享有优先受偿权；三、被告杨楠、王耀对上述借款本息承担连带保证责任；四、被告承担本案全部诉讼、保全、担保等原告因实现债权所产生的费用。庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：要求被告杨虎返还借款本金45万元，并以本金45万元为基数按照年利率7.28%支付2015年1月22日至2016年1月22日的期内利息，以本金45万元为基数按照年利率10.92%支付自2016年1月23日起至本金实际清偿之日止的逾期利息（执行中扣除已付利息30860.7元）。原告向法庭提交以下证据：1、长安银行府谷河滨路支行营业执照副本、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件各一份，被告杨虎、杨楠、王耀、王宝憨、杨香女身份证复印件各一份。证明原、被告主体适格，具备签订合同的主体条件及诉讼能力。2、个人借款合同、借款凭证、贷款保证担保承诺书、个人消费贷款核保书、抵押物所有权证明、抵押登记证明、房产抵押承诺书、有权处分人同意抵押承诺书复印件各一份。证明个人借款合同约定了借款金额、借款期限、借款年利率、逾期利率、保证方式为连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、贷款人实现债权的费用等。原告按照合同约定向借款人划付借款，形成借款凭证，保证人为借款人提供连带责任保证。原告对涉案抵押房产享有优先受偿权。3、活期存款账户交易明细、贷款本息偿还计算单各一份。证明2015年1月22日，原告依约向被告杨虎的个人存款账户XXXXXXXXXX********发放45万元，借款后，被告未返还借款本金，仅支付利息30860.7元。被告杨虎、杨楠、王耀、王宝憨、杨香女未答辩，亦未向法庭提交证据。经庭审质证：本院对原告提交的证据作如下认定：对原告提交的证据，因其形式合法、内容客观真实，能够证明待证事实，予以确认。本院根据当事人的陈述、举证及认证，查明以下事实：2015年1月22日，原告与被告杨虎、杨楠、王耀、王宝憨、杨香女签订个人借款合同（抵押、担保）一份，约定借款人为杨虎，借款金额为45万元，借款用途为住房装修，借款期限自2015年1月22日起至2016年1月22日止，年利率7.28%，罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%，即为10.92%，还款方式为按期还息一次还本，保证人为杨楠、王耀，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款履行期限届满之日起两年，保证范围为借款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现借款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用和所有其他应付款项，被告杨楠、王耀以保证人的身份在个人借款合同保证人栏处签名、捺印。抵押人为王宝憨、杨香女，被告王宝憨、杨香女自愿以登记在被告王宝憨名下位于XX镇XX城XX巷XX房XX号XX房XX镇XX号房屋一套向原告提供抵押担保，并在府谷县房产管理所办理了抵押登记，XX号XX房XX镇XX号。其中借款合同第二章第十四条约定：“本抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包含法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现借款项下债权及抵押权的必要费用和所有其他应付款项”，第二章第十七条第（十二）款约定：“债权人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权自行决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，抵押人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免”，第三章第二十五约定：“如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，或采取任何其他措施以实现债权，即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任。如贷款人针对借款还享有借款人或第三人提供的其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利”。2015年1月22日，原告依约将借款45万元发放至被告杨虎指定的账户内，被告杨虎借款后，未返还借款本金，仅支付利息30860.7元。本院认为，被告杨虎作为借款人向原告长安银行府谷河滨路支行借款，并签订借款合同的行为，系当事人真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，依法应予保护，原告长安银行府谷河滨路支行与被告杨虎之间形成了金融借款合同法律关系。经查，被告杨虎借款后，未返还借款本金，仅支付利息30860.7元，合同中约定的年利率7.28%，逾期年利率10.92%，不违反国家有关利率的限制性规定，故被告杨虎应返还原告借款本金45万元，并以本金45万元为基数按照年利率7.28%支付2015年1月22日至2016年1月22日期间的利息，以本金45万元为基数按照年利率10.92%支付自2016年1月23日起至本金实际清偿之日止的逾期利息（执行中在应付利息中扣除30860.7元）。被告王宝憨、杨香女自愿以登记在被告王宝憨名下位于XX镇XX城XX巷XX房XX号XX房XX镇XX号房屋一套向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，故原告对抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款在被告杨虎应承担的义务范围内享有优先受偿权。关于被告杨楠、王耀如何承担保证责任的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案个人借款合同第二章第十七条第十二款约定：“债权人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权自行决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，抵押人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免”。因此，原告长安银行府谷河滨路支行的债权既有第三人提供的物保，又有第三人提供的保证担保，根据上述法律规定及合同约定，原告长安银行府谷河滨路支行有权选择行使权利的方式和顺序，即原告既可向被告王宝憨、杨香女主张抵押权，又可要求被告杨楠、王耀承担连带保证责任。被告杨虎、杨楠、王耀、王宝憨、杨香女经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨虎于本判决生效之日起三十日内向原告长安银行股份有限公司府谷县河滨路支行返还借款本金45万元，并以本金45万元为基数按照年利率7.28%支付2015年1月22日至2016年1月22日期间的利息，以本金45万元为基数按照年利率10.92%支付自2016年1月23日起至本金实际清偿之日止的逾期利息（执行中在应付利息中扣除30860.7元）。二、届时若被告杨虎未履行本判决主文第一项确定的还款义务，原告长安银行股份有限公司府谷县河滨路支行有权就被告王宝憨、杨香女所有的位于XX镇XX城XX巷XX房XX号XX房XX镇XX号房屋一套折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决主文第一项中被告杨虎应承担的义务范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超出债权部分归被告王宝憨、杨香女所有，不足部分由被告杨虎继续清偿。三、被告杨楠、王耀对本判决主文第一项中被告杨虎应承担的义务承担连带清偿责任。四、被告王宝憨、杨香女、杨楠、王耀承担保证责任后，有权向被告杨虎追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9322元，适用简易程序审理减半收取4661元，由被告杨虎、王宝憨、杨香女、杨楠、王耀共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  乔婷二〇一八年七月六日书记员  张月