甘肃省庆阳市西峰区人民法院民事判决书（2018）甘1002民初4973号原告：庆阳农村商业银行股份有限公司，住所地甘肃省庆阳市西峰区南大街82号。法定代表人：孙晓英，该公司董事长。委托诉讼代理人：郭小春，女，1979年5月10日出生，汉族，庆阳农村商业银行股份有限公司客户经理，住甘肃省庆阳市。委托诉讼代理人：赵建顺，男，1986年6月9日出生，汉族，庆阳农村商业银行股份有限公司客户经理，住甘肃省庆城县。被告：张文倩，汉族，城镇居民，住甘肃省庆阳市。被告：徐建华（张文倩丈夫），汉族，城镇居民，住甘肃省庆阳市。被告：庆阳市创业扶持融资担保有限公司，住所地甘肃省庆阳市西峰区北大街234号邮政大厦。负责人：张维宁，公司工作组副组长。委托诉讼代理人：马红兵，甘肃北斗律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘新元，男，1991年10月23日出生，汉族，庆阳市创业扶持融资担保有限公司员工，住甘肃省兰州市。原告庆阳农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告张文倩、徐建华、庆阳市创业扶持融资担保有限公司（以下简称创业扶持担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人赵建顺与被告创业扶持担保公司的委托诉讼代理人马红兵、刘新元到庭参加诉讼，被告张文倩、徐建华经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张文倩、徐建华共同归还原告贷款本息4454704.5元（支付2016年9月18日之前所欠借期内利息405237.86元，并按照年利率17.325%支付自2016年9月19日至实际归款之日止的逾期利息，逾期利息算至2018年7月26日为569466.64元）；2.依法判令被告创业扶持担保公司对上述借款借款本金、利息、实现债权的费用承担连带清偿责任；3.本案受理费、律师费等相关费用由被告承担。事实和理由：2015年9月19日，原告与被告张文倩、创业扶持担保公司签订《个人借款／保证担保合同》，约定：原告向被告张文倩提供借款3480000元，期限为2015年9月19日至2016年9月18日，执行年利率11.55%，按月结息，到期还本；如借款人逾期还款在合同载明利率水平上加收50%的利息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。被告徐建华作为被告张文倩的配偶，自愿书写《同意贷款和承担连带责任承诺书》，承诺其作为共同借款人愿意对该笔借款承担清偿责任。被告创业扶持担保公司自愿书写《保证担保承诺书》，并出具董事会决议庆担保决字【2015】75号文件，自愿为借款人张文倩贷款提供连带责任保证，保证担保范围包括：本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订当日，原告依约向被告张文倩发放贷款本金3480000元。借款期限届满后，被告张文倩拒不归还借款本息，原告无奈之下诉至法院。被告创业扶持担保公司辩称，本公司与原告系信贷业务合作关系。2015年9月19日，张文倩以其注册的奇异花卉公司花卉、苗木扩建为由向原告申请贷款3480000元，期限至2016年9月18日止，本公司董事会在决议后同意为该笔贷款提供担保。9月19日，奇异花卉公司与原告签订《抵押担保合同》一份，合同约定用张万青、张海峰、马文瑞、王惠英四套楼房作抵押，并同意依法办理抵押登记手续，对抵押物做出估价，确保地随房抵，房随地走，但其均未履行该项义务。2016年5月20日、6月22日、6月27日，张广平（系张文倩之父）、张万青、张海峰、马文瑞、嘉益公司分别向原告出具《承诺书》、《担保承诺书》、《客户保证担保承诺书》、《客户借款联保责任书》，各保证人均承诺对张文倩在原告处的贷款本息承担连带保证责任，并承诺在张文倩无力偿还借款本息时，自愿将全部资产移交于原告处分。原告贷款发放之后，张文倩未按照合同约定按月支付贷款利息。2016年12月21日，原告按照《保证合同》相关条款约定从本公司保证金账户扣划此前贷款利息562664.36元。为此，本公司多次向张文倩等人催要代偿利息，但张文倩以贷款被其父亲张广平使用自己无力偿还为由推诿。2018年12月12日，在市金融办主持协调，本公司和原告相关人员参与下，形成了《关于王刚等四户信贷担保业务风险化解座谈纪要》。纪要主旨是为了化解原告为张文倩、刘彭峰、曹琳、王刚四户个人贷款总额合计为27.241.040元（含张文倩2015年9月19日贷款3.480.000元，利息1.222.567.50元）的信贷风险和担保风险以及解决这些问题的措施和方法。其中对经过诉讼程序并申请执行的案件双方约定先由借款人承担偿还责任，担保人在借款人提供的抵押财产价值范围内承担连带责任。据上事实，本公司认为，本案的借贷、保证关系的事实是清楚的，但原告主张的部分诉求不能成立。第一、原告在诉状中称从2016年9月19日起止2018年7月26日按照年利率17.325%的标准，张文倩应支付利息569466.64元。原告核算的该笔借款利息缺乏依据，难以令人信服。首先，该笔贷款利息仅仅是原告单方进行的核算，无第三方对利息的计算是否准确进行监督，由此，利息计算标准有待进一步核查；其次，按照《借款合同》第2条（四）借款利率执行年利率为11.55%，但其诉求第一项中却要求按照17.325%支付利息，这明显与第二条四项约定相矛盾。退一步讲，即便在本案借款合同履行中存在张文倩违约或者逾期还款的客观事实，但按照加收60-40%也不是17.325%。第二、借款合同虽约定了未按合同规定日期归还贷款本息，原告可在贷款利率的水平上加收40%利息，但张文倩将正常的借款本息都无力支付，再加收又有和意义呢？这实际是进一步加重企业负担的表现，与国务院为企业减负的现行政策规定明显相悖。第三、原告未尽职调查即发放巨额贷款存在重大过错。张文倩在本次申请贷款时，申请的贷款数额之大，抵押物之少，原告完全能够预见该笔贷款存在巨大风险，但原告并未履职，其只管放贷收息，而不管款项用途，致使该笔贷款发放后短期内就风险凸显。第四、本公司为张文倩已经代偿贷款利息562664.36元。第五、原告要求本公司对张文倩的该笔贷款本息、实现债权的费用承担连带清偿责任缺乏依据。不可否认，原告和本公司签订的《保证担保合同》确实是连带责任保证，但“双十二纪要”对该约定进行了变更，即本公司只在借款人提供的抵押财产价值范围内承担连带责任。本公司已履行了相应的保证义务，请求判决驳回原告的第二项诉讼请求。原告农村商业银行围绕诉讼请求依法提交个人借款／保证担保合同、借款借据、贷款发放通知单、保证担保承诺书、创业扶持担保公司董事会决议、同意贷款和承担连带责任承诺书、身份信息证明；被告创业扶持担保公司围绕答辩意见依法提交公司信息证明、个人借款／保证担保合同、甘肃省农村信用社特种转账凭证、贷款本金利息收回凭证、庆阳市西峰区人民法院（2017）甘1002民初5171号民事判决书，关于王刚等四户信贷担保业务风险化解座谈纪要。经互相质证，原告农村商业银行与被告创业扶持担保公司均无异议，因被告张文倩、徐建华未到庭无法质证，本院进行审查后，认为以上证据均系书证，证据来源合法，证据之间相互印证，作为认定本案事实的证据予以认定并在卷佐证。被告张文倩、徐建华未提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年9月19日，农村商业银行与张文倩、创业扶持担保公司签订《个人借款／保证担保合同》，合同主要约定：农村商业银行向张文倩发放贷款3480000元用于花卉、苗木扩建，执行年利率11.55%，逾期利率为原利率上加收40%；借款期限自2015年9月19日至2016年9月18日，按月结息、借款到期，利随本清；创业扶持担保公司自愿向农村商业银行提供连带责任保证，保证担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年。但在《贷款发放通知单》上约定逾期执行年利率17.325%，借款人及担保人在该通知单上签字盖章。徐建华作为张文倩的配偶，向农村商业银行出具《同意贷款和承担连带责任承诺书》，承诺愿意与张文倩共同承担此项债务。当日，农村商业银行就向张文倩发放了贷款。贷款到期后，张文倩未按照约定归本付息。2016年12月22日，农村商业银行从创业扶持担保公司保证金账户扣划此前贷款利息562664.36元。现张文倩拖欠农村商业银行借款本金3480000元及2016年12月23日之后的逾期利息。2018年12月12日，农村商业银行与创业扶持担保公司协商形成《关于王刚等四户信贷担保业务风险化解座谈纪要》，对张文倩所欠贷款本息约定“担保人在借款人提供的反担保价值范围内承担连带责任。”本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告农村商业银行与被告张文倩、创业扶持担保公司签订的《个人借款／保证担保合同》及被告创业扶持担保公司出具的《保证担保承诺书》、徐建华出具的《同意贷款和承担连带责任承诺书》合法有效，原、被告均应按合同的约定履行自己的义务。被告张文倩、徐建华作为共同借款人未按照借款合同约定的期限归还本金及利息，原告农村商业银行要求其归还借款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。原、被告签订《个人借款／保证担保合同》中的保证条款对保证方式、保证范围、保证期间均作出了明确约定，创业扶持担保公司作为保证人应对张文倩、徐建华所欠本金及利息等全部承担连带清偿责任，故对原告农村商业银行要求被告创业扶持担保公司承担连带责任保证的请求，予以支持。《关于王刚等四户信贷担保业务风险化解座谈纪要》中对化解信贷担保的具体措施和方法约定不明确，不足以推翻原、被告签订的《个人借款／保证担保合同》，故对于被告创业扶持担保公司的辩解意见不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张文倩、徐建华归还原告庆阳农村商业银行股份有限公司借款本金3480000元，并按照年利率17.325%支付自2016年12月23日至实际归款之日止的逾期利息；二、被告庆阳市创业扶持融资担保有限公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。以上给付内容，限本判决生效后十日内履行完毕。如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费42439元、公告费600元，由被告张文倩、徐建华、庆阳市创业扶持融资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审 判 长 张 璟人民陪审员 贾 坚人民陪审员 李倩倩 二〇一九年七月二十九日书 记 员 郭天恩本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。