成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0106民初515号 原告：中国农业银行股份有限公司成都成华支行，住所地：成都市金牛区星辉东路**“府河苑”1层、3层。 法定代表人：刘莉，行长。 委托诉讼代理人：梁尤玲，四川蜀丰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：苟红梅，四川蜀丰律师事务所律师。 被告：赵浪，男，1991年10月10日出生，汉族，住四川省达县。 被告：都江堰市大发实业有限责任公司，住所地：四川省成都市都江堰市青城桥北头。 法定代表人：李珍发，总经理。 委托诉讼代理人：肖家秀，四川金坛律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司成都成华支行（以下简称农业银行）与赵浪、都江堰市大发实业有限责任公司（以下简称大发公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人苟红梅、被告大发公司的委托代理人肖家秀到庭参加了诉讼。被告赵浪经法院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农业银行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.赵浪立即归还农业银行借款本金408581.16元及到结清借款之日止的利息、罚息、复利1584.95元（截止2017年12月8日）；2.农业银行对赵浪的位于成都市都江堰市房屋享有抵押权，有权以抵押物拍卖所得价款优先受偿；3.大发公司为上述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费、公告费、律师费及其他实现债权的相关费用由赵浪、大发公司承担。事实与理由：2016年3月11日，农业银行、赵浪、大发公司签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定，农业银行向赵浪提供借款430000元，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率4.9%的基础上下浮5%，执行年利率为4.655%。借款期限自2016年3月11日起至2036年3月10日止，还款方式为等额本息还款。大发公司对上述借款提供阶段性保证担保，赵浪作为财产所有人用位于成都市都江堰市房屋（备案号97693，以下简称案涉房屋）作为抵押物，为上述借款本息、罚息、复利以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等农业银行实现债权的一切费用提供抵押担保。合同签订后，农业银行按照合同约定向赵浪发放了贷款，双方到相关部门办理了预告预抵押登记。但赵浪并未按照合同约定按时还款，故诉至法院。 赵浪未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。 大发公司辩称，农业银行已从大发公司的保证金账户扣除了相应金额代赵浪支付了欠款，已按约履行了保证义务，该保证金账户内的金额本足以履行保证义务，但因农业银行非正常扣款，将保证金代付了其他借款人全部欠款，而非分期扣款，此行为不公平，故大发公司不应当承担违约责任，且对已代付款项对赵浪应当享有追偿权。 本院经审理认定事实如下：2016年3月4日，赵浪作为申请人和抵押人填具《个人信贷业务申请表》，向农业银行申请住房贷款43万元，还款方式为等额本息，贷款期限240个月，并自愿以案涉房屋设定抵押。2016年3月11日，农业银行作为贷款人（抵押权人）与借款人（抵押人）赵浪、保证人大发公司签订《个人购房担保借款合同》，约定农业银行根据赵浪申请向其发放个人购房贷款430000元，用于购买案涉房屋，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法。还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。本合同项下借款采用阶段性保证+抵押的担保方式。阶段性保证人大发公司提供保证担保，阶段性保证人大发公司自借款发放之日起，至借款人赵浪取得房地产权属证书，并办妥以贷款人农业银行为抵押权人的抵押登记手续止，为赵浪的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。赵浪以案涉房屋作为抵押担保，自本合同签订之日起90日内协助配合农业银行办妥抵押预告登记，自案涉房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起1080日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。若赵浪未按双方约定期限归还借款本金，农业银行对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，农业银行依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。赵浪未按约定按期足额偿还借款，农业银行有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布赵浪与农业银行签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求赵浪、大发公司全额赔偿。因赵浪、大发公司违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，赵浪、大发公司应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。该合同还对借款、先决条件、借款提取、还款、提前还款、债权债务转让、借款人声明与保证、合同中止或终止、借款担保、贷款人的违约责任、借款人和担保人的违约责任、保险、费用收取和承担、合同的变更和解除、合同的生效及份数、争议解决、其他约定等其他内容进行了约定，并由农业银行、大发公司加盖公章，赵浪签字、捺印予以确认。农业银行于2016年3月11日按前述《个人购房担保借款合同》约定，向赵浪发放贷款430000元，并出具《借款凭证》，该《借款凭证》上载明借款日期为2016年3月11日，到期日期为2036年3月10日，执行利率4.655%，还款周期为每月，还款日为每月11日，逾期利率6.9825%。 2016年6月1日，农业银行作为预告登记权利人对预告登记义务人赵浪的案涉房屋办理了预购商品房抵押预告登记（都房预抵字第0043318号）。此后，赵浪、大发公司按约履行了部分还款义务。截止2018年6月13日，赵浪未归还本金403867.64元、利息（含罚息和复利）6244.26元。 上述事实有当事人身份证明材料、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、《房屋预抵证》、银行流水账、银行台账和信息、保证金账户分户账、贷款信息及明细及当事人陈述等证据在案佐证。 本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，合同各方均应全面履行约定义务。在《个人购房担保借款合同》签订后，农业银行按约履行了向赵浪出借430000元的借款义务，赵浪未按合同约定完全履行还款义务的行为构成违约。合同已约定借款人未按约定归还借款本金及利息的情形，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款，并对利息、罚息及复利的计收进行了约定，故对农业银行要求赵浪清偿借款本金403867.64元和截止于2018年6月13日尚欠付的利息、罚息和复利共6244.26元，以及自2018年6月14日起至案涉借款清偿之日止按《个人购房担保借款合同》约定计付的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。案涉合同已对保证方式和保证范围进行了约定，大发公司应按约对赵浪的案涉债务承担连带保证责任，对农业银行的该项诉讼请求，本院予以支持。大发公司辩称已履行了保证义务，农业银行扣划大发公司保证金账户上的钱款方式不具公平性，但根据庭审查明的事实，大发公司并未按约定足额履行保证义务，而农业银行对怠于履行还款义务的借款人依据合同约定宣布贷款提前到期，并按约扣划大发公司保证金账户中的保证金，并无不当。故对大发公司的该辩称意见本院不予采信。虽农业银行未在限定时间内提交本案保证金扣划的个人银行流水账以证实本案大发公司代偿的具体金额。但农业银行提交的保证金账户的台账信息以及大发公司提交的保证金账户分户账，均证实农业银行对大发公司案涉保证金账户内款项进行扣划并用以对包括本案在内的贷款人欠款进行代偿的事实。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故大发公司其在代赵浪偿还案涉贷款后享有对赵浪的追偿权，大发公司的该部分抗辩意见，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条规定，建筑物和其他土地附着物等财产或正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第四十三条第二款规定，当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。案涉房屋虽办理了预告登记，但《中华人民共和国物权法》第二十条规定，当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。综上，法律并未赋予不动产预告登记优先受偿权，在案涉房产在未进行抵押权登记前不应享有优先受偿权。对农业银行的该部分诉讼请求，本院不予支持。农业银行未提供证据证明案涉律师费的实际发生，应当承担举证不能的法律后果，对农业银行关于律师费的诉讼请求，本院不予支持。赵浪经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，之规定，判决如下： 一、赵浪于本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司成都成华支行支付贷款本金403867.64元、截止2018年6月13日的利息、罚息和复利共6244.26元，并以403867.64元为基数自2018年6月14日起至款项付清之日止按照案涉《个人购房担保借款合同》约定的利率计付利息、罚息和复利； 二、都江堰市大发实业有限责任公司对赵浪的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后享有对赵浪的追偿权； 三、驳回中国农业银行股份有限公司成都成华支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7452元、保全费2571元、公告费260元，由赵浪和都江堰市大发实业有限责任公司负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 秦 溱 人民陪审员 杨 琳 人民陪审员 张晋蓉 二〇一八年七月二十六日 书 记 员 高 芮