重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0105民初27771号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江**建新北路**附**，统一社会信用代码91500000671015318L。负责人：齐天星，支行行长。委托诉讼代理人：许兰，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩晏，重庆百君律师事务所实习律师。被告：田兴亚，男，1978年11月1日出生，苗族，住重庆市秀山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称：邮储银行江北支行）与被告田兴亚金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月6日受理后，依法适用普通程序进行审理，原告邮储银行江北支行的委托诉讼代理人许兰到庭参加诉讼，被告田兴亚经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.田兴亚立即偿还邮储银行江北支行尚欠借款本金489026.57元，并支付截至2018年1月25日的利息16068.38元、罚息497.23元；2.田兴亚向邮储银行江北支行支付自2018年1月26日起至付清之日止的罚息（以未返还本金489026.57元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率×90%×150%计算，利随本清）；3、田兴亚向邮储银行江北支行支付自2018年1月26日起至付清之日止的复利（以借期内利息16068.38元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率×90%×150%计算）；4、田兴亚向邮储银行江北支行支付实现债权的律师费16600元；5、邮储银行江北支行有权在前四项债权范围内，对田兴亚提供的抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2016年5月13日，田兴亚与邮储银行江北支行签订《个人购房、购车借款及担保合同》约定，田兴亚向邮储银行江北支行借款50万元用于购房，贷款期限288个月，贷款利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上下浮10%，还款方式为按月等额本息还款。田兴亚拖欠本金、利息及其他费用时构成合同项下的违约事件，在发生违约事件时，邮储银行江北支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求田兴亚提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。从逾期之日起，按贷款利率的1.5倍计收罚息，对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利，田兴亚还应当承担邮储银行江北支行为实现债权发生的费用，包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费。同时，田兴亚将其所有位于重庆市北碚区嘉陵村X号X-X的房屋就前述贷款进行了抵押担保，并办妥房屋抵押手续。合同签订后，邮储银行江北支行向田兴亚发放贷款50万元，田兴亚于2017年6月起开始出现逾期还款，经邮储银行江北支行多次催收未果遂诉请来院。被告田兴亚未作答辩。经审理查明，2016年5月13日，田兴亚（借款人/抵押人）与邮储银行江北支行（贷款人/抵押权人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》主要约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，贷款金额50万元。本合同项下贷款用于购买位于重庆市北碚区嘉陵村X号X-X号的房屋。贷款期限为288个月，自2016年5月13日至2040年5月13日，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%，若基准利率调整则自每次调整之日的次年1月1日开始按照前述浮动比例确定并执行新的利率，贷款利息自实际放款日起计算。还款方式为按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起的25日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。若借款用于购买商业用房的，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，罚息利率的变动周期随贷款利率调整而调整。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下担保为抵押担保。相关抵押条款载明，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，该清单作为合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。《抵押物清单》载明抵押物为住宅，位于重庆市北碚区嘉陵村****，所有权归属为田兴亚。其后，双方就前述抵押物办妥了抵押登记手续。前述合同签订后，2016年5月25日，邮储银行江北支行如约向田兴亚发放了借款50万元，《借据》载明借款期限为288个月，从2016年5月25日至2040年5月25日,年利率4.41%。合同履行期间，田兴亚自2017年2月起至今未再足额按月还本付息，构成违约，邮储银行江北支行遂诉请来院要求田兴亚提前返还全部贷款本金并支付相应利息，但起诉前，邮储银行并未将前述提前收回全部贷款的意思表示有效送达田兴亚。本院于2018年5月28日向田兴亚公告送达了开庭传票、起诉状等诉讼材料。庭审中，邮储银行江北支行出具《情况说明》，自愿以2018年6月6日为本案前述合同项下全部贷款的提前到期日，并自此后方对全部贷款本金计收罚息、对相应利息计收复利，在此之前仍按合同约定正常计息。现查实，截至2018年6月6日止，田兴亚尚欠全部借款本金489026.57元、利息23737.06元、罚息1127.82元。之后，田兴亚未再偿付任何款项。另查明，邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费16600元。上述事实有邮储银行江北支行举示的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《抵押物清单》、不动产登记证明、不动产权证、贷款借据、放款通知单、贷款结清试算单、还款流水、《情况说明》《法律事务委托代理合同》、律师费发票、律师费支付回单等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，邮储银行江北支行与田兴亚签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定履行义务。邮储银行江北支行依约履行了50万元的放款义务，田兴亚未按约偿付借款本息，构成违约，截至2018年6月6日，田兴亚未按时足额还款持续逾期远超6次，邮储银行江北支行有权按照合同约定，宣布全部贷款提前到期，但邮储银行江北支行起诉前并未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达田兴亚，本院于2018年5月28日方将其全部诉请之意思表示有效送达田兴亚，邮储银行江北支行可自2018年5月29日起对田兴亚全部贷款予以收回。但现邮储银行江北支行自愿以2018年6月6日作为全部贷款到期日，对此之前的利息、罚息、复利均按照合同约定正常计息，其主张有利于田兴亚之权益，不违反法律之规定，本院予以确认。故对邮储银行江北支行要求田兴亚返还截至2018年6月6日止的全部借款本金489026.57元、利息23737.06元、罚息1127.82元，本院予以支持。邮储银行江北支行亦有权自2018年6月7日起按照合同约定的计算标准和计算方式计收罚息及复利，但以不超过其诉讼请求中列明的罚息及复利的计收基数为限，对此，本院亦予以确认。为担保前述债务的实现，田兴亚自愿以其名下的位于重庆市北碚区嘉陵村X号X-X号房屋向邮储银行江北支行设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，故邮储银行江北支行有权就田兴亚前述房屋在约定的债权范围内享有优先受偿权，对此，本院予以确认。邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费16600元，但双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》并未就该笔费用的负担进行明确约定，其支付的律师费用并非田兴亚逾期还款必然导致的损失，现邮储银行江北支行要求田兴亚支付其前述费用，缺乏合同依据和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告田兴亚自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行尚欠借款本金489026.57元，并支付截至2018年6月6日止的利息23737.06元、罚息1127.82元；二、被告田兴亚自本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行自2018年6月7日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以未偿本金489026.57元为基数，复利以未付利息16068.38元为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率×90%×150%的标准计算，若遇基准利率调整则按合同约定的调整方式进行相应调整，罚息利随本清）；三、若被告田兴亚未履行前述两项付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司有权就被告田兴亚名下位于重庆市北碚区嘉陵村X号X-X号房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在前述两项确定债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取9021.92元，由被告田兴亚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  周 游审 判 员  陈丽蔚人民陪审员  刘成均二〇一八年七月十二日法官助理甘觅书记员罗茜