云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2018）云25民终902号上诉人（原审原告）：云南弥勒农村商业银行股份有限公司。住所地：弥勒市弥勒大道与二环南路交叉口。法定代表人：缪志刚。委托诉讼代理人：杨再芳，系该公司员工。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：张玉琼，云南湖泉律师事务所律师。代理权限为特别授权。被上诉人（原审被告）：吴永华，男，1973年11月13日出生，汉族，农民，住弥勒市。被上诉人（原审被告）：吴艳，女，1975年1月15日出生，回族，农民，住弥勒市虹溪镇刘家村民委员会黄家庄村民小组**，现住弥勒市。上诉人云南弥勒农村商业银行股份有限公司因与被上诉人吴永华、吴艳信用卡纠纷一案，不服云南省弥勒市人民法院（2017）云2504民初2310号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年4月24日立案后，依法组成合议庭，经过调查和询问当事人，不开庭进行了审理，现已审理终结。云南弥勒农村商业银行股份有限公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判支持一审的诉讼请求；本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一审判决无视《银行卡业务管理办法》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》等法律法规及双方签订的合约中对逾期还款承担利息、违约金等责任的约定，适用法律不当，违反民事法律中当事人意思自治原则，判决结果不公正，请求二审人民法院依法撤销原判，依法改判支持上诉人一审提出的诉讼请求。吴永华、吴艳辩称，一审法院判决认定事实清楚，适用法律正确，二审法院依法应当维持原判，驳回上诉人的上诉请求。云南弥勒农村商业银行股份有限公司向一审法院起诉请求：一、依法判令二被告向原告清偿至2017年9月25日止的信用卡透支消费款本金19546.05元、利息8079.13元、滞纳金9418.33元（滞纳金按月最低还款额未还部分的5%计算，按月计收）、违约金4500元(自2017年1月起取消滞纳金，改收违约金，违约金按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收)，合计41543.51元。二、判令二被告支付原告自2017年9月26日起至实际还清透支款之日止的利息、违约金（利息按未还款金额每日万分之五计算。违约金按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）。二、本案诉讼费用全部判决由二被告承担。一审法院认定事实：原告原系弥勒市农村信用合作联社，后经中国银行业监督管理委员会云南监管局批准，原告开业的同时，原弥勒市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告承担；原告于2016年12月27日开业。二被告原系夫妻，二人已于2017年2月份办理离婚登记手续。被告吴永华于2014年8月21日向原弥勒市农村信用合作联社申请领用信用卡，经审查，双方签订了《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》1份，原弥勒市农村信用合作联社向被告吴永华核发了卡号为62×××07的信用卡，授信额度为20000元。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》所附的领用合约中约定了相关利息和费用事宜。此后被告吴永华使用了信用卡一段时间，但一直未按约定还清透支款及相关费用，最后一次还款日期为2015年12月1日。截至2017年9月25日，被告吴永华尚欠原告信用卡透支消费款本金19546.05元及相关费用。审理中，原告明确表示，原告对信用卡逾期90天内的扣款顺序，为先扣利息、费用，再扣本金；其中2015年11月22日前被告吴永华的信用卡逾期天数均为90天内。一审法院认为，原弥勒市农村信用合作联社与被告吴永华自愿达成的《金碧贷记卡（个人卡）申请表》未违反法律及行政法规的规定，是合法有效的。自合同签订后，双方当事人应全面履行各自的义务，原告按约交付给被告吴永华信用卡并授予其享有20000元的信用卡消费信用额度，被告吴永华透支消费后，未按约定向原告履行还款义务，依法应承担违约责任。现原告主张由被告吴永华清偿信用卡透支消费款本金19546.05元，有事实及法律依据，予以支持。原告主张由被告吴永华清偿至2017年9月25日止的信用卡透支消费款利息8079.13元、滞纳金9418.33元、违约金4500元。参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条的相关规定，原告主张的利息、滞纳金、违约金合计已超过年利率24%，对超过的部分不予支持；原告在庭审中认可被告吴永华在2015年12月2日前陆续向其支付了相关部分费用，原告未提供充分证据证实原告实际的违约起算日期，按照原告陈述的扣款顺序，确认被告吴永华透支消费本金19546.05元的违约起算日期为2015年12月2日，即支持被告吴永华透支消费本金19546.05元自2015年12月2日至2017年9月25日期间的利息、滞纳金、违约金合计8521.01元（19546.05元×24%÷365天×663天）。原告主张由被告吴永华支付其自2017年9月26日起至实际还清透支款之日止的利息、违约金（利息按未还款金额每日万分之五计算。违约金按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收），该项主张符合双方当事人的约定，但是应以利息和违约金的总和不超过年利率24%为限。原告主张由二被告共同偿还上述费用，因被告吴永华的透支消费行为发生在其与被告吴艳的婚姻关系存续期间，且二被告对欠款均无异议，该债务属于二被告的夫妻共同债务，应由二被告共同承担，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：一、由被告吴永华、吴艳于本判决生效之日起三日内一次性偿还尚欠原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金19546.05元，及2015年12月2日至2017年9月25日的利息、滞纳金、违约金8521.01元，合计28067.06元。二、由被告吴永华、吴艳支付原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司信用卡欠款自2017年9月26日起至实际还清欠款之日止的利息（按日利率万分之五计算）、违约金（按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收），两项合计不超过年利率24%。案件受理费838元，由原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司负担272元，由被告吴永华、吴艳负担566元。公告费300元，由原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。二审经过审理查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，上诉人以原弥勒市农村信用合作联社的名义与被上诉人吴永华自愿达成的《金碧贷记卡（个人卡）申请表》，未违反法律及行政法规的规定，合法有效，双方应按约定全面履行各自的义务，合同签订后，上诉人按约交付给被上诉人吴永华信用卡并授予其享有20000元的信用卡消费信用额度，被上诉人吴永华接收贷记卡后并作了透支消费，但未按约定向上诉人履行还款义务，依法应承担相应的违约责任。上诉人关于由被上诉人吴永华清偿信用卡透支消费款本金19546.05元，清偿至2017年9月25日止的信用卡透支消费款利息8079.13元、滞纳金9418.33元、违约金4500元等的上诉主张，与最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条的规定不符，因其主张的利息、滞纳金、违约金合计已超过年利率24%，故对超过的部分，本院不予支持，一审法院判决并无不当，本院予以支持。综上所述，上诉人云南弥勒农村商业银行股份有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费838元，由上诉人云南弥勒农村商业银行股份有限公司承担。本判决为终审判决。审判长  胡云涛审判员  廖伟荣审判员  黄 洁二〇一八年七月二日书记员  邓 敏