福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初4679号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行，住所福建省南安市康美镇区新街，统一社会信用代码：91350583597865241X。 负责人：洪素清，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈凯，男，1990年6月13日出生，汉族，系该行员工，住福建省南安市。 被告：苏春水，男，1987年10月15日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：苏丽滨，女，1984年12月17日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：苏永林，男，1986年9月17日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行（以下简称“康美农商行”）与被告苏春水、苏丽滨、苏永林信用卡纠纷一案，本院于2018年5月21日立案受理后，依法由审判员余善根适用简易程序公开开庭进行了审理。原告康美农商行的委托代理人陈凯与被告苏春水到庭参加诉讼，被告苏丽滨、苏永林经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 康美农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令苏春水、苏丽滨立即偿还贷记卡透支本金人民币20000元及自2015年10月1日起所产生尚结欠的利、罚息及相关费用（利、罚息及相关费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，计息规则：利率标准按月利率12‰执行，每月未达最低还款额则需收取最低还款额未偿还部分的百分之五滞纳金,其中截止2018年4月21日本息及相关费用暂计23575.36元）；2.由苏永林对上述款项承担连带清偿责任；3.由苏春水、苏丽滨、苏永林承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用等）。审理过程中，康美农商行明确其第一项诉讼请求为：依法判令苏春水、苏丽滨立即偿还贷记卡透支本金人民币20000元及自2015年10月1日起至实际还款日止结欠的利息、违约金（利息、违约金按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中，截止2018年4月21日，尚欠的利息、违约金暂计人民币4441.84元）。事实与理由：2015年9月17日，苏春水向康美农商行申请办理一张福万通贷记卡，信用额度为20000元，康美农商行依约于2015年9月23日向苏春水发放了授信额度为20000元的贷记卡，苏春水于2015年10月1日起采用了预借现金等多种形式进行借款。期间苏春水未能按合约约定按期偿还透支款项，虽经康美农商行多方催讨，但苏春水违约，至今尚欠康美农商行贷记卡透支本金人民币20000元及自2015年10月1日起所产生尚结欠的利、罚息及相关费用（利、罚息及相关费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，计息规则：利率标准按月利率12‰执行，每月未达最低还款额则需收取最低还款额未偿还部分的百分之五滞纳金,其中截止2018年4月21日本息及相关费用暂计23575.36元）。上述事实，苏春水违反合约相关约定，未能按合约约定履行债务，另苏丽滨作为苏春水妻子，对于其夫于婚姻关系存续期间向康美农商行所借的20000元贷款及其相应的利息、罚息及相关费用依法应承担偿还责任，苏永林也没有履行其相应的担保责任。根据康美农商行与苏春水订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第五条“当事人的权利和义务”的第9项中，双方约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。审理过程中，康美农商行述称，其诉状称的罚息系笔误，没有罚息。费用指的是违约金，违约金之前是滞纳金，两者的计算方式是一致的。三方依约于2015年9月18号签订一份最高额保证合同，约定由苏永林自愿自2015年9月23日至2018年9月30日止，与债务人苏春水办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高额为人民币20000元。 苏春水答辩称，其借款20000元、欠利息、最高额担保及申请均属实，但其经济困难，希望调解。 苏丽滨未作答辩，也未提供任何证据。 苏永林未作答辩，也未提供任何证据。 康美农商行提供如下证据证明其主张：1.营业执照（副本）、负责人身份证明、负责人身份证复印件各一份，证明康美农商行的身份及主体资格等事实；2.苏春水、苏丽滨、苏永林的个人身份证复印件各一份、结婚证复印件一份，证明苏春水、苏丽滨、苏永林的身份及主体的资格及苏春水与苏丽滨系夫妻关系的事实；3.福万通普惠金融卡申请书、共同还款承诺书、调查审查审批表（支行）、最高额保证合同各一份，证明苏春水向康美农商行申请贷记卡20000元并由苏永林提供保证担保的事实；4、南安农商银行福万通信用卡历史交易明细账、欠本息情况各一份，证明苏春水截止2018年6月20日尚欠透支本金20000元及利息3223.70元、违约金1218.14元。 本院认为，因苏春水对上述证据的真实性、合法性、关联性均没有意见，而苏丽滨、苏永林未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证及质证的权利。康美农商行提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，且能够证明案件事实，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：苏春水于2015年9月17日向康美农商行申请办理一张福万通普惠金融卡，双方于当日签订《福万通普惠金融卡申请表》。苏春水向康美农商行申办普惠金融卡时，亲笔签字表示：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。后康美农商行向苏春水发放该卡，卡号为62×××03。康美农商行经审批，同意授信额度20000元，利率按月利率12‰执行。2015年9月18日，康美农商行与苏永林签订了合同编号为DB9070728042015776441014号的《最高额保证合同》1份，合同约定由苏永林自愿为康美农商行自2015年9月23日起至2018年9月30日止，与苏春水办理约定的各类业务包括福万通普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币20000元。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证等。苏春水在合同上签字确认。 合同签订后，康美农商行依约向苏春水发放了额度为20000元的普惠金融卡，苏春水即采取转账交易等方式进行借款。普惠金融卡透支后，虽经康美农商行催讨，但苏春水未能按照合同约定向康美农商行支付本息，至今尚欠康美农商行借款本金人民币20000元及相应的利息、违约金未能偿还，截止2018年6月20日，苏春水尚欠康美农商行的利息为人民币3223.70元，违约金为人民币1218.14元。苏永林亦未履行其连带保证责任。 另查明，苏春水与苏丽滨系夫妻关系。苏丽滨同意为苏春水的上述贷款自愿承担共同还款责任，保证无条件承担该卡所产生的一切还款义务及法律责任（其款项包括但不限于信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用及实现债权所发生的一切费用）。 综上，本院认为，康美农商行向苏春水发放普惠金融卡，双方之间形成了事实上的借款合同关系，后苏永林自愿为该借款提供最高额保证。康美农商行与苏春水、苏永林之间形成的借款合同与担保合同主体合格，当事人意思表示真实，内容合法且没有违反法律强制性规定，应确认为合法有效。康美农商行依约向苏春水发放额度为20000元的普惠金融卡。苏春水随即采取转账交易等方式进行透支，至今尚欠康美农商行借款本金人民币20000元及相应的利息、违约金未能偿还。双方之间形成债权、债务关系合法有效。欠款至今，苏春水未能完全履行还本付息的义务，其行为显属违约，依法应当承担逾期还款的违约责任。苏丽滨同意为苏春水的上述贷款承担共同还款责任，直至该卡所产生的一切还款义务及法律责任，故康美农商行请求苏丽滨承担共同偿还责任，于法有据，本院予以支持。苏永林在最高为20000元的限额内为借款提供连带责任保证，在保证期间内，依法应当承担连带清偿责任。因此，康美农商行请求判令苏春水偿还欠款本息并由苏永林承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。苏丽滨、苏永林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告苏春水、苏丽滨应于本判决生效后十日内，共同偿还尚欠原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行借款人民币20000元及利息、违约金（截止2018年6月20日的利息为人民币3223.70元、违约金为1218.14元，2018年6月21日起至本判决确定的还款之日止的利息、违约金按中国人民银行的有关规定及双方签订合同的约定计付）； 二、被告苏永林对上述款项承担连带清偿责任；被告苏永林承担保证责任后，有权向被告苏春水、苏丽滨追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币390元，减半收取为人民币195元，由苏春水、苏丽滨、苏永林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  余善根 二〇一八年七月十八日 法官助理黄小兰 速录员洪玉玲 附页：本案引用的主要法律条文和执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。