广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0307民初2134号原告：深圳农村商业银行龙岗支行，住所地深圳市龙岗区负责人：刘天余，系该行行长。委托代理人:于意、贾轶，广东晟典律师事务所律师。被告：刘双柏，男，汉族，1988年9月18日出生，身份证住址湖南省衡阳县，被告：深圳市维百盛房地产开发有限公司（以下简称维百盛公司），住所地深圳市龙岗区法定代表人：张佛龙。委托代理人：储著衡，广东粤和律师事务所律师。委托代理人：张文宁，广东粤和律师事务所实习律师。原告深圳农村商业银行龙岗支行诉被告刘双柏、深圳市维百盛房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月24日受理后，在适用简易程序过程中，发现案情较复杂，故依法转为普通程序并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人于意到庭参加诉讼，被告刘双柏、深圳市维百盛房地产开发有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年7月19日，原告与被告共同签署了《购房担保贷款合同》(合同编号为00210201xxxxxx)，合同主要内容如下:1、贷款的金额为人民币1050000元，借款人不可撤销地授权贷款人将该贷款金额全数以借款人购楼款名义，划入出售人账户(账号:00×××65，户名:深圳市维百盛房地产开发有限公司，开户行：深圳农村商业银行龙岗支行营业部)。贷款期限为360个月，利率浮动系数为0.85;贷款用于借款人购买位于深圳市龙岗区x号的住房（商业用房)，建筑面积88.58平方米。2、借款人同意使用在深圳农村商业银行开立的如下账户作为贷款的发放、支付与还款的账户:户名为刘双柏，账号为60×××86，归还方式为按月归还本息，等额本息还款，按月等额归还贷款本息为人民币6006.33元，每月为一期，共分360期归还，到期结清，每期还款日为贷款发放日按月对日确定，如当月无此日，则以当月末日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日;3、贷款按照中国人民银行规定的计息方法计息，并以发放日中国人民银行公布的同期贷款基准利率为基准利率，贷款人有权决定日利率的换算方式;贷款利率=贷款基准利率×贷款利率浮动系数;贷款在本合同约定付息日前一日进行结息:贷款基准利率按季调整，在每季度末月21日进行，借款人未按期归还贷款，对逾期本金自逾期之日起，按月期贷款利率计收利息，逾期贷款利率为在当期执行贷款利率水平上加收50%。对借款人未能按期支付的利息，自逾期之日起，在当期执行贷款利率水平上加收50%计收复利;4、本合同项下全部债务，指借款人欠贷款人的一切款项，包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、额度占用费、贷款人为实现本合同项下债权及担保权的必要费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、公证费等)和贷款人垫付的相关费用等款项。担保期间:担保方式为保证的，保证期间为自本合同生效之日起至合同到期日后两年;担保方式为抵押、质押或其他的，担保期间均为本合同生效之日起至本合同项下全部债务还清的期间，本合同项下之欠款由被告刘双柏名下的房产:位于深圳市龙岗区**作为抵押担保，由被告深圳市维百盛房地产开发有限公司向贷款人提供连带责任保证;5、合同约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权立即提起诉讼或仲裁清收贷款及其他欠款。6、本合同的订立、解释及未尽事宜，适用中华人民共和国法律。在履行合同过程中发生争议的，由当事人协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院起诉。上述《购房担保贷款合同》签订后，原告依约向被告发放了全部贷款，而被告并未按合同约定的还款方式按时足额归还贷款本息，己严重违约，请求法院判令：1.被告(借款人)立即向原告偿还所欠贷款本金、利息、复利及罚息共计人民币978741.22元(利息应计至贷款本息还清之日止，暂计至2017年12月20日的贷款余额为975366.67元，利息、复利及罚息为3374.55元);2.请求法院依法处置被告名下用于抵押的房产:位于深圳市龙岗区**，所得价款由原告优先受偿；3.请求被告深圳市维百盛房地产开发有限公司对被告刘双柏的债务承担连带保证责任;4.请求法院判令本案的诉讼费用由两被告承担。庭审时，原告确认，被告刘双柏已还清截止2016年6月25日的利息、罚息、复利，尚欠欠款本金为961067.83元,之后产生的利息、罚息、复利按照双方合同约定计算。被告刘双柏未出庭答辩，亦未提交书面答辩意见。被告维百盛公司未出庭答辩，庭后提交答辩状称，一、据被告所知，截至目前为止，被告刘双柏仍然通过自己以及第三方的账户按月支付房贷的按揭款，原告也接收了被告刘双柏的还款，其没有违反《借款合同》的约定，原告也没有提供有效证据证明被告存在根本违约。二、被告刘双柏的房产已经办理不动产登记，并取得《不动产登记证书》，该房产已经大幅升值，而且已经抵押给原告。被告刘双柏按揭贷款的未还款项不足100万元，该房产价值超过400万元，足以偿还被告刘双柏的按揭欠款。三、涉案《借款合同》是原告单方制作的格式合同，原告单方加重了被告的保证责任。按照行业惯例，开发商的担保责任最多直到房产办理房产证，涉案的《借款合同》却要求被告承担保证责任至办证后2年，明显不合理。按揭银行要求开发商提供担保主要原因是担心房产无法顺利办理产权登记，现涉案房产已经办理产权登记及抵押登记，再要求被告承担担保责任也不公平。经审理查明，2013年7月19日，原告作为贷款人、被告刘双柏作为借款人、被告维百盛公司作为保证人三方签订了《购房担保贷款合同》(合同编号为00xxxxxx31)，合同主要内容如下:贷款金额为1050000元，借款人不可撤销地授权贷款人将该贷款金额全数以借款人购楼款名义，划入被告维百盛公司账户(账号:00×××65，开户行：深圳农村商业银行龙岗支行营业部)。贷款期限为360个月，利率浮动系数为0.85，贷款用于借款人购买位于深圳市龙岗区x号的住房（商业用房)，建筑面积88.58平方米。借款人同意使用在原告处开立的账户（户名：刘双柏，账号：60×××86）作为贷款还款的账户。贷款按月还本息，每月为一期，每月21日等额归还贷款本息为人民币6006.33元，共分360期归还，到期结清。被告维百盛公司的担保期限为自本合同生效之日至购房人办妥房产证交付贷款人保管后24个月。若借款人连续三期或累计六期未按时足额归还贷款本息，贷款人有权选择或并处要求贷款人归还欠款或依法处理抵押物或要求开发商清偿本合同项下全部欠款。借款人以涉案房屋全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下所有欠款的担保。合同签订后，原告于2013年7月22日向账号为00×××65的账户放款1050000元，2013年7月26日，原告及被告刘双柏就涉案房屋办理了抵押登记。根据原告提交的还款明细显示，被告刘双柏从2015年10月28日开始未按期还款，已累计逾期还款达6次以上。庭审时，原告确认截至2018年6月25日，被告刘双柏逾期偿还的到期应还本金、利息、复利、罚息都已还清，尚欠贷款本金为961067.83元，因被告逾期还款已达六期，故请求被告偿还前述贷款本金。以上事实有庭审笔录、《购房担保贷款合同》、深圳市房地产预售合同、借款借据、贷款详情、还款明细、房地产证，不动产登记证明等证据证实，足以认定。本院认为，原被告签订的购房担保贷款合同系双方真实意思表示，不违反法律规定，本院予以确认，双方均应按合同约定履行义务。合同签订后，被告刘双柏未按合同约定偿付本息，已累计逾期还款6期以上，虽然在事后将贷款补齐，但被告刘双柏的行为违反了双方合同约定，故原告起诉要求被告刘双柏偿还截至2018年6月25日的贷款本金961067.83元，本院予以支持。关于原告主张的2018年6月25日之后的欠款本金、利息等，因相应费用是否会发生也存在不确定性，且该费用并未实际发生，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告维百盛公司作为保证人在《购房担保贷款合同》上签字，合同约定了保证期限自本合同生效至购房人办妥房产证交付贷款人保管后24个月，现尚在保证期间内，被告维百盛公司应对被告刘双柏的上述债务承担连带偿还责任。原告与被告刘双柏就涉案房屋（深圳市龙岗区全盛御景湾花园C座20楼复式2004号房）办理了抵押登记，该抵押合法有效，故原告有权以抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告刘双柏、被告维百盛公司未到庭参加诉讼，视为放弃相关的抗辩权利，本院依法缺席判决。综上，经合议庭评议，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告刘双柏应于本判决生效之日起七日内支付原告深圳农村商业银行龙岗支行贷款本金961067.83元；二、被告深圳市维百盛房地产开发有限公司对本判项一中所涉债务承担连带责任；三、原告深圳农村商业银行龙岗支行对抵押物（深圳市龙岗区xx号房）的价款在本判项一中的债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告深圳农村商业银行龙岗支行的其他诉讼请求。上述付款义务人若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13588元（原告已预交），由被告刘双柏、被告深圳市维百盛房地产开发有限公司承担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交上诉状副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王晓蓉人民陪审员  孙 君人民陪审员  郝兰珍二〇一八年七月二十日书 记 员  刘 安