广东省阳江市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）粤17民终773号上诉人（原审被告）：谢清华，女，1983年7月6日出生，汉族，住阳江市江城区。委托诉讼代理人：邓乙芳，男，1964年10月3日出生，汉族，户籍地址：广东省电白县。被上诉人（原审原告）：广东阳东农村商业银行股份有限公司。住所地：阳江市阳东区东风三路220号。法定代表人：林进步，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄章放，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：陈春兰，女，该公司工作人员。原审被告：叶秋生，男，1972年10月11日出生，汉族，住阳江市江城区。上诉人谢清华因与被上诉人广东阳东农村商业银行股份有限公司（以下简称阳东农商行）、原审被告叶秋生金融借款合同纠纷一案，不服阳江市阳东区人民法院(2017)粤1704民初1501号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年6月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。谢清华上诉请求：1、改判谢清华尚欠阳东农商行计至2017年8月31日止的利息为13885.73元；2、改判多计利息部分的一、二审诉讼费用由阳东农商行负担。事实和理由：谢清华对一审判决谢清华应偿还的借款本金没有异议，但对一审判决认定计至2017年8月31日止的利息为17512.84元，该判决的利息过高，没有事实和法律依据。《借款合同》中约定借款期限是从2014年3月12日至2024年3月11日止，贷款利率为浮动利率，上浮比例为20%，合同签订时的基准利率为6.55%，年利率为7.86%，贷款利率按年度调整。2014年至2015年期间，中国人民银行六次调降人民币的基准贷款利率，至2015年10月24日5年以上基准贷款利率为4.9%，2017年的贷款利率应为5.88%。因此，阳东农商行计算至2017年8月31日止的利息为17512.84(18130.53-617.69)元，该利息计算过高，没有事实和法律依据。综上所述，原审判决利息部分错误，请法院依法改判谢清华所欠阳东农商行计至2017年8月31日止的利息为13885.73元。谢清华在阳西县沙扒镇有房可以用于偿还本案的借款。可以一个月内偿还本息共30万元，剩余按合同约定还款。阳东农商行二审答辩称，不同意谢清华的调解方案。应按一审判决处理。叶秋生二审未进行答辩。阳东农商行向一审法院起诉请求：1、判令解除阳东农商行与谢清华于2014年3月12日签订的《借款合同》；2、判令谢清华偿还借款本金1013511.4元、借款利息（含复利）从2017年5月21日至2017年8月31日止为59269.72元及2017年9月1日起至清偿全部借款本金日止的利息（按《借款合同》约定的利率计算）给阳东农商行；3、判令阳东农商行有权对谢清华位于阳江市江城区龙腾路8号龙腾阁*号的房地产的变卖、拍卖所得价款享有优先受偿；4、判令叶秋生对上述借款本息承担连带担保责任；5、判令谢清华、叶秋生承担本案的案件受理费及保全费5000元。一审法院认定事实：阳东农商行是中国银行业监督管理委员会广东监管局于2011年7月29日核准成立的农村商业银行，有二十一个分支机构，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。各分支机构不具有独立的法人主体资格，由阳东农商行授权办理贷款业务，贷后管理功能仍集中由阳东农商行行使。广东阳东农村商业银行股份有限公司雅韶支行（以下简称阳东农商行雅韶支行）是阳东农商行的二十一个分支机构之一。谢清华、叶秋生是夫妻关系，双方于2008年9月10日登记结婚。2014年2月19日，谢清华因住房装修需要资金向阳东农商行雅韶支行申请借款，3月12日双方签订一份《借款合同》，约定借款金额1400000元，借款期限至2024年3月11日，贷款利率为浮动利率，上浮比例为20%，合同签订时的基准利率为6.55%，年利率为7.86%，贷款利率按年度调整，逾期贷款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%。还款方式为等额本息还本法，每月为一期，还款日期为每月20日。合同第十一条约定，如借款人不按约定归还贷款本息，贷款人有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。叶秋生在合同“借款人配偶”一栏签名捺印。同日，谢清华与阳东农商行雅韶支行签订一份《抵押担保合同》，谢清华提供位于阳江市江城区龙腾路8号龙腾阁*号的房地产作借款抵押担保。抵押担保范围为借款合同债务人应承担的全部债务。谢清华、叶秋生在《抵押物清单》中“抵押人及其共有人确认”一栏签名。2014年3月13日办理了抵押物登记手续，他项权证号为粤房地他项权证阳他押字第010001***4号。2014年3月13日，阳东农商行雅韶支行依约向谢清华发放借款1400000元。借款后，谢清华依约履行还款义务至2017年4月份，从2017年5月21日至2017年8月31日连续4期没有偿还借款，应还本息为59269.72元，至此，谢清华所欠本金为1054650.59元、利息18130.53元。阳东农商行起诉后，谢清华于2017年11月25日偿还了10000元，其中用于偿还本金9382.31元，利息617.69元。故谢清华现所欠借款本金为1045268.28元（1054650.59元-9382.31元）、截至2017年8月31日止的利息为17512.84元（18130.53元-617.69元）。在诉讼中，依据阳东农商行的申请，一审法院于2017年9月18日作出（2017）粤1704民初1501号民事裁定书，查封谢清华的阳江市江城区龙腾路8号龙腾阁*号房产。阳东农商行已预交保全费5000元。一审法院认为，阳东农商行是一级法人，阳东农商行雅韶支行是阳东农商行的分支机构，不具有独立的法人主体资格，由阳东农商行授权办理贷款业务，贷后管理功能集中由阳东农商行行使，由阳东农商行依法行使相关的诉讼权利，故本案阳东农商行以原告的身份提起民事诉讼，主体适格。《借款合同》是阳东农商行雅韶支行与谢清华在平等自愿的基础上签订的，是双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定合法有效。合同签订后，阳东农商行雅韶支行依约履行了发放贷款的义务，但谢清华从2017年5月21日至2017年8月31日连续4期没有偿还借款，其已构成违约。根据《借款合同》第十一条的约定及《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……”的规定，现阳东农商行请求解除《借款合同》，并请求谢清华偿还借款本息，合法有理，一审法院应予支持。谢清华、叶秋生是夫妻关系，上述借款是其婚姻存续期间发生的，且用于装修房屋，叶秋生在《借款合同》“借款人配偶”一栏签名捺印，同时也以“抵押人及其共有人”身份在《抵押物清单》签名，这表明谢清华、叶秋生有共同借款的合意，据此，一审法院应认定上述借款为谢清华、叶秋生的夫妻共同债务，双方应共同偿还。谢清华用其所有的阳江市江城区龙腾路8号龙腾阁*号房产作贷款抵押，并办理了抵押物登记，抵押合同关系自此生效，具有法律约束力。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，阳东农商行请求对处置上述房地产所得的价款享有优先受偿权，一审法院应予支持。谢清华、叶秋生经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃答辩和放弃举证、质证的诉讼权利，一审法院依法应作缺席判决。一审法院判决：一、解除阳东农商行雅韶支行与谢清华于2014年3月12日签订的《借款合同》；二、谢清华、叶秋生在本判决生效后七日内偿还借款本金1045268.28元及利息（至2017年8月31日止的利息为17512.84元，从2017年9月1日起至本判决确定的给付之日止，按《借款合同》约定的利率计算）给阳东农商行；三、阳东农商行有权对依法折价或拍卖变卖谢清华所有的阳江市江城区龙腾路8号龙腾阁*号房产所得的价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14455元，诉讼保全费5000元，共19455元由谢清华、叶秋生负担。本院经审理查明，一审查明的基本事实属实，本院予以确认。另查明，阳东农商行雅韶支行和谢清华所订立的《借款合同》第二条第一款第（四）项第3点载明：“3、本合同签订时的基准利率为6.55%，本合同签订时的贷款利率为7.86%。”第（五）项载明：“贷款利率的调整……2、贷款利率按年度调整。贷款利率按年度调整利率的，利率调整日为次年1月1日；……3、本合同有效期内，若基准利率发生变化，贷款人将在利率调整日根据中国人民银行最新公布施行的同档次贷款基准利率对原贷款利率按照贷款利率计算公式进行调整。4、贷款人按约定调整贷款利率的，不再另行通知借款人。调整后的贷款利率自调整当日开始执行。”第二款载明：“二、罚息利率逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定贷款利率水平上加收50%；借款人未按本合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收100%。对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”本院认为，本案是阳东农商行雅韶支行与谢清华在履行借款合同过程中所发生的纠纷，本案为金融借款合同纠纷。双方在平等、自愿基础上所签订的《借款合同》，没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条规定：“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。”《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条规定：“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。”本院在二审诉讼中仅围绕谢清华的上诉请求进行审查。本案的争议焦点为本案借款利息如何计付问题。本案中，双方所签订的《借款合同》约定，贷款利率为浮动利率，上浮比例为20%，合同签订时的基准利率为6.55%，贷款利率为7.86%，贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日。若基准利率发生变化，阳东农商行在利率调整日根据中国人民银行最新公布施行的同档次贷款基准利率对原贷款利率按照贷款利率计算公式进行调整。逾期贷款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。上述条款是双方对贷款利率和违反合同应当承担的违约责任的约定，没有违反法律和行政法规的禁止性规定，谢清华签订合同时对此也是明确知道的，合法有效。一审法院依照双方合同的约定和法律的规定判决解除阳东农商行雅韶支行与谢清华所签订的借款合同及判决谢清华、叶秋生偿还相应借款本金和按合同约定计付利息、违约后的罚息及复利并无不当，本院应予支持，具体理由如一审判决所述，本院不作赘述。谢清华主张本案借款利息过高和按中国人民银行调整同档次贷款基准利率之日起调整本案合同贷款利率的上诉理据不足，本院不予支持。综上所述，上诉人谢清华的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人谢清华负担。本判决为终审判决。审判长  张国雄审判员  梁宗军审判员  蔡旻霏二〇一八年七月四日法官助理叶宝宁书记员谢鸿附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。