成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0104民初1752号 原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行，住所地四川省成都市锦江区总府路**。 负责人：罗明，行长。 委托诉讼代理人：郭乔乔，四川典章律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王超，四川典章律师事务所律师。 被告：严容，女，1969年10月5日出生，汉族，四川省南部县。 被告：周兵，男，1972年1月16出生，汉族，四川省南部县。 被告：成都宇佳汽车销售有限公司，，住所地四川省成都市武侯区郭家桥南街** 法定代表人：杜刚，执行董事。 委托诉讼代理人：张继强，成都宇佳汽车销售有限公司工作人员。 委托诉讼代理人：马勇刚，成都宇佳汽车销售有限公司工作人员。 原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（简称工行春熙支行）与被告严容、周兵、成都宇佳汽车销售有限公司（简称宇佳汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月2日立案后，依法适用普通程序于2018年7月23日公开开庭进行审理。原告工行春熙支行的委托诉讼代理人王超、被告宇佳汽车公司委托诉讼代理人张继强到庭参加诉讼，被告严容、周兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1、判令严容、周兵归还工行春熙支行信用卡透支本金及分期手续费55572.68元、利息32177.26元及违约金14294.77元（利息、违约金暂计至2017年8月10日，自2017年8月11日起至付清之日止的利息、违约金按中国工商银行牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定的标准计算）；2、判令确认工行春熙支行对严容提供的川X**号抵押车辆享有优先受偿权，在严容不履行支付义务时，有权以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、判令宇佳汽车公司对严容、周兵向工行春熙支行偿还的上述款项承担连带责任；4、本案诉讼费、公告费、保全费等因诉讼所产生的一切费用由三被告承担。事实和理由：2012年8月8日，严容因分期付款购买汽车与工行春熙支行签订信用卡购车专项分期付款合同（简称分期付款合同），约定严容通过在工行春熙支行申办的购车专项分期付款业务，以透支方式支付部分购车款。严容向工行春熙支行申请办理信用卡，工行春熙支行向严容发放了信用卡，严容领取并使用该卡。宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，承诺其同意为严容办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务承担担保责任。周兵与严容为夫妻关系，其出具共同偿债人承诺书，自愿作为共同债务人承担偿债责任。在合同履行过程中，严容、周兵未能向工行春熙支行还清透支款项，宇佳汽车公司也未履行担保责任。 被告严容、周兵未作答辩，也未向本院提交证据材料。 被告宇佳汽车公司辩称，在保证期间内，工行春熙支行未要求宇佳汽车公司承担保证责任，故宇佳汽车公司的保证责任应当免除；工行春熙支行与严容签订了抵押合同，应按先物后人的原则进行处理；根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、罚息、违约金等超过本金年利率24%不予支持。 本院经审理认定事实如下：2012年8月8日，工行春熙支行（甲方）与严容（乙方）签订分期付款合同，约定乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式向宇佳汽车公司购买汽车，透支金额为260000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的收款账户，户名：宇佳汽车公司；乙方使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还8148.84元，以后每期偿还的金额为8148.84元（包括本金和手续费），乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；乙方应按分期收取的方式向甲方支付分期付款手续费33358元；如乙方没有按约定及时足额还款，甲方有权按照牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。牡丹信用卡领用合约（个人卡）载明：信用卡申领人的透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还应付款项，无需支付透支利息；信用卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。同日，周兵向工行春熙支行出具共同偿债人承诺书，自愿作为共同债务人，承担无条件、不可撤销共同偿债责任；宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，为严容向工行春熙支行申请办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等）提供担保，担保方式为：一、连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满之次日起两年；二、保证金质押担保。 2012年8月14日，严容领取了信用卡，卡号为xxx。同日，严容刷卡透支260000元,其信用卡开始按月分期记账透支本金和分期手续费。因严容未按约定按期足额还款,产生了透支利息和滞纳金。2015年7月14日，分期付款合同约定的36期届满。此后，严容的信用卡账户不再记账透支本金和分期手续费，但仍按月产生透支利息和滞纳金。截止2018年7月19日，严容共欠付透支本金（实际包含贷款本金及分期手续费）55572.68元，利息46874.76元，滞纳金及2017年后的违约金19794.77元。庭审中，工行春熙支行主张，自2017年1月1日起，根据中国人民银行关于调整信用卡业务收费标准的要求，将滞纳金调整为违约金，计算方式不变。 另查明，2012年5月30日，工行春熙支行与宇佳汽车公司签订为期三年的担保合同，约定宇佳汽车公司为在工行春熙支行办理信用卡购车分期还款业务的个人客户提供连带责任保证担保，担保范围为购车人办理业务向工行春熙支行所负的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）。担保合同还约定，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是第三人提供，工行春熙支行均有权要求宇佳汽车公司先承担担保责任或要求宇佳汽车公司与物的担保人同时履行担保责任，宇佳汽车公司承诺不因此提出抗辩。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日以后，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 以上事实有工行春熙支行提交的涉案当事人的身份信息材料、分期付款合同、牡丹汽车分期卡用卡须知、牡丹购车卡领卡签收清单、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、刷卡单、1520查询牡丹卡帐户单、交易明细、担保承诺函、担保合同、共同偿债人承诺书等证据及工行春熙支行、宇佳汽车公司的陈述在案佐证。 本院认为，严容与工行春熙支行签订分期付款合同，周兵向工行春熙支行出具共同偿债人承诺书，宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，应属有效，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，工行春熙支行发放了贷款，履行了合同义务，但严容、周兵未按约定履行分期还款的义务，严容、周兵的行为已构成违约。工行春熙支行要求严容、周兵偿还尚欠贷款本金、分期手续费并支付利息，符合法律及合同约定，本院予以支持。截止2018年7月19日，严容、周兵尚欠贷款本金及分期手续费55572.68元，利息46874.76元。自2018年7月20日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金及分期手续费为基数，按约定的每日万分之五的利率标准计算。 关于工行春熙支行主张的违约金。工行春熙支行诉请的违约金系牡丹信用卡领用合约（个人卡）中约定的滞纳金。本院认为，牡丹信用卡领用合约（个人卡）中约定了严容承担多种违约金的责任形式，而本案严容逾期还款的违约行为，给工行春熙支行产生的损失主要为资金占用损失，工行春熙支行已经按照日利率万分之五主张了利息，其主张的利息足以弥补因严容违约而产生的损失。其次，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”的规定，工行春熙支行未提交证据证明其已与严容就收取违约金以及收取违约金的方式和标准达成了约定，故对工行春熙支行主张的滞纳金及违约金，本院不予支持。 关于工行春熙支行请求对严容提供的川X**号车辆享有优先受偿权的问题。本院认为，工行春熙支行没有提交抵押合同，不能证明川X**号车辆与本案讼争债权的关系、被担保的主债权数额以及抵押担保的限额。依据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款的规定，工行春熙支行未能提供证据证明其主张，应承担不利的后果，本院对工行春熙支行的该项诉讼请求不予支持。 关于宇佳汽车公司是否承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，宇佳汽车公司作为连带保证人，其保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，本案债务的履行期限至2015年7月14日届满，本案于2018年2月2日立案，已过保证期限。且工行春熙支行未提供有效证据证明在保证期间内，其向保证人主张过保证责任，故保证人宇佳汽车公司免除保证责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告严容、周兵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行偿还贷款本金及分期手续费55572.68元、利息46874.76元（截至2018年7月19日；自2018年7月20日起至付清之日止的利息以尚欠本金及分期手续费为基数，按日万分之五的标准计算）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2341元，公告费300元以及后续因送达裁判文书所需的公告费，由被告严容、周兵负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  马 琳 人民陪审员  代家蓉 人民陪审员  钟翠屏 二〇一八年七月二十七日 书 记 员  叶毅成