广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0605民初9730号原告：中国农业银行股份有限公司南海分行，住所地广东省佛山市南海区桂城南海大道**金汇大厦，统一社会信用代码914406051937820798。负责人：陈南欢，系该行行长。委托诉讼代理人：游镇涛，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。被告：王明辉，男，1988年7月20日出生，汉族，住广东省翁源县，原告中国农业银行股份有限公司南海分行诉被告王明辉信用卡纠纷一案，本院于2018年6月6日立案受理后，依法适用简易程序（小额诉讼）于2018年7月16日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人游镇涛到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：被告立即偿还原告暂计至2018年4月7日止的信用卡透支本息合计16218.43元，其中逾期本金14999.42元，利息913.99元，滞纳金0元，逾期付款违约金305.02元，手续费0元（利息暂计至2018年4月7日，2018年4月8日起的透支利息按日万分之五计至实际清偿日止；滞纳金分段计算，2016年12月31日前的滞纳金请求按最低还款额未还部分的5%计算，为0元；2017年1月1日后滞纳金调整为逾期违约金，暂计至2018年4月7日为305.02元，并请求按最低还款额未还部分的5%计算至实际清偿日止）。本案诉讼费由被告承担。事实与理由:被告向原告申请办理金穗信用卡，信用卡额度为15000元，并签署了信用卡申请表及领用合约。领用合约约定，持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，逾期则从记账之日起至清偿之日止按日万分之五计算利息，并对每期最低应还款额未还部分的5%计算滞纳金，还约定了其他费用的计算标准。领用合约还约定，本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。被告不接受该修改，可在公告期间办理销户手续。超过公告期仍未至原告处办理销户手续的，视为接受修改。其后，原告依被告申请，向其发放信用卡一张，卡号为62×××40。被告领取信用卡后进行消费，截止2018年4月7日，累计信用卡透支本息合计16218.43元，其中逾期本金14999.42元，利息913.99元，滞纳金0元，逾期付款违约金305.02元，手续费0元。虽经原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务。另外，中国农业银行已于2016年9月29日在其官网公示《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，声明调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。上述公告实为中国农业银行按照中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的要求取消收取滞纳金并对持卡人逾期还款行为收取逾期付款违约金，上述变化调整实属中国农业银行对同一业务类型的变化调整。中国农业银行为上市公司，上述公告不属于重大事项，毋须经过中国人民银行、银监会等金融监管部门批准报备。本案被告亦未在公告期间向原告申请办理销户手续，应当视为其接受公告的相关调整。综上所述，被告的行为已违反了《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定及相关法律规定，为维护原告的合法权益，原告遂提起本案诉讼。被告未作答辩。诉讼中，原告举证如下：1.原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、原告的企业信用信息截图、证明（各1份，复印件）、原告负责人身份证明书（1份，原件）、被告身份信息资料（1份，复印件），用于证明原、被告的诉讼主体资格。2.信用卡申请表（含领用合约）（1份，原件）、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》（1份，打印件），用于证明被告向原告申请了可透支的信用卡，领用合约对双方的权利义务进行了具体约定。领用合约还约定本合约由中国农业银行指定、解释和修改，本合约所依据的章程修改、收费项目后标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。被告不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续；超过公告期仍未至原告处办理销户手续的，视为接受修改。中国农业银行已于2016年9月29日在其官网内公示《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告已声明调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%；上述公告实为中国农业银行按照中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的要求取消收取滞纳金并对持卡人逾期还款行为收取逾期付款违约金，上述变化调整实属中国农业银行对统一业务类型的变化调整。而且，中国农业银行为上市公司，上述公告不属于重大事项，毋须经过中国人民银行、银监会等金融监管部门批准报批。再者，本案被告亦未在公告期间向原告申请办理销户手续，应当视为其接受《公告》的相关调整。因此，被告应当承担逾期还款的滞纳金及违约金。3.银行卡业务管理办法（1份，复印件），用于证明原告收取利息、滞纳金及手续费的依据。4.王明辉主档信息表、交易明细表（各1份，打印件，截止到2018年7月7日），用于证明被告拖欠透支的数额。被告未举证。本院经审查认为，原告提供的证据来源合法，内容真实，证据间能相互关联，被告未到庭质证并提出反驳证据，本院对上述证据的真实性予以确认，但原告称证据2中的领用合约约定，本合约、所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力，该约定内容与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于违约金的收取必须通过协议约定的规定相悖，故对领用合约该部分证明内容及《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》的证明力，本院均不予确认。综合上述采信的证据及原告陈述，本院确认原告诉状所述事实。并确认，截至2018年7月7日，被告尚欠原告信用卡透支本金14199.42元、利息1627.34元。本院认为，原告具备从事信用卡业务的资质，原、被告签订的领用合约是当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。被告未在到期还款日前还款，已构成违约，原告主张被告支付计算至2018年7月7日的信用卡欠款本金14199.42元、利息1627.34元，及以所欠本金为基数从2018年7月8日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息，合法合约，本院予以支持。原告还主张逾期还款违约金，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，而原、被告双方并未就计收违约金进行相关约定，故本院对其该项主张不予支持。上述通知明确规定计收违约金应由双方通过协议进行约定，原告在其官网上发出的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，属于单方制作的格式条款，原告不能以持卡人未就此提出异议即推定为默示同意，并以此公告作为收取违约金的依据。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王明辉应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡欠款本金14199.42元并支付计至2018年7月7日的利息1627.34元，以及该欠款本金自2018年7月8日起按日万分之五计算至欠款清偿之日止的利息予原告中国农业银行股份有限公司南海分行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司南海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取102.73元（原告已预交），由被告负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。本判决为终审判决。审判员  肖英青二〇一八年七月二十七日书记员  阮柏贤