广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0104民初7032号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路**首层。负责人：韦海铭，行长。委托代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：覃仁春，女，1982年10月22日出生，壮族，住广西柳江县。被告：万小松，男，1979年11月20日出生，汉族，住贵州省道真仡佬族苗族自治县。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告覃仁春、万小松金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王玲到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告覃仁春签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，被告覃仁春未能按照合同约定履行按期还款义务，案涉债务发生在被告覃仁春与被告万小松婚姻存续期间，案涉汽车已办理了抵押手续，遂请求法院判令：1、被告覃仁春立即偿还中银信用卡（信用卡号：62×××09）透支未还本金及手续费524967.93元，利息526.94元、违约金1670.05元（截至2017年12月21日，从2017年12月22日起的利息、违约金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定计算至全部欠款清偿之日）；2、依法处分被告覃仁春提供的梅赛德斯-奔驰小型普通客车（粤Ｅ×××**，车架号码WDCCB6DE3GE002994）的抵押财产，原告享有优先受偿权；3、被告覃仁春承担本案全部诉讼费及保全费用；5、被告万小松对上述诉讼请求承担共同清偿责任。两被告无答辩，无提交证据。经审理查明：2017年1月3日，原告（经办行）与被告覃仁春（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告向持卡人提供390000元的购车分期额度，用途为持卡人支付其购买奔驰汽车的款项，分期期数60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；分期手续费率为购车分期额度的20%，即分期手续费为78000元；原告将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户，持卡人对购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，和由此产生的一切费用（包含但不限于诉讼费用、律师费用等）。本合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》、附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与合同相同的法律效力。附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》订明：持卡人出现未按期归还透支本金及手续费情形的属违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部到期、解除合同。附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》订明：持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按原告相关规定支付透支利息及相关费用。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未能偿还最低还款额的，原告按最低还款额未还款部分的5%加收滞纳金。同日，原告（经办行）与被告覃仁春（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告向持卡人提供110000元的购车分期额度，用途为持卡人支付其购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项，分期期数60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；分期手续费率为购车分期额度的20%，即分期手续费为22000元；原告将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户，持卡人对购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，和由此产生的一切费用（包含但不限于诉讼费用、律师费用等）。本合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》、附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与合同相同的法律效力。附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》订明：持卡人出现未按期归还透支本金及手续费情形的属违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部到期、解除合同。附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》订明：持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按原告相关规定支付透支利息及相关费用。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未能偿还最低还款额的，原告按最低还款额未还款部分的5%加收滞纳金。同日，原告（抵押权人）与被告覃仁春（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。合同约定：为担保主合同项下债务的履行，抵押人自愿提供抵押担保；抵押权人与借款人覃仁春之间签署的上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》为本合同之主合同；主合同项下债务构成主债务，包括本金、利息等；抵押物为粤Ｅ×××**车。抵押物已办理抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约向被告覃仁春发放了两笔贷款，金额分别为390000元和110000元，借款借据载明借款期限均为5年。后覃仁春被告未依约还款，原告诉至本院。暂计至2017年12月21日，被告覃仁春尚欠本金及手续费524967.93元，利息526.94元，违约金1670.05元。原告申请财产保全，支出财产保全费3314元。上述债务发生时，两被告为夫妻关系，且上述债务是用于购买车辆。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡收费项目取消“超限费”项目，以及调整“滞纳金”项目，将“滞纳金”调整为“还款违约金”，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取等。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在本案中未提供与两被告约定计收逾期还款违约金的证据。本院认为：涉案《中银信用卡购车分期付款借款合同》合法有效，被告覃仁春未依约履行合同，构成违约。原告要求被告覃仁春清偿债务本金及利息，并对抵押物主张优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告覃仁春与被告万小松为夫妻关系，涉案债务属于夫妻共同债务，原告要求被告万小松对被告覃仁春的上述债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。由于两被告违约，引起本案诉讼发生，由此造成原告诉讼保全费用支出，两被告应予以赔偿。原告以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款收取“违约金”，该违约金的收取标准与原“滞纳金”一致。但计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故原告要求计收违约金的依据不充分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告覃仁春、万小松向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行清偿借款本金（含手续费）524967.93元及利息（暂计至2017年12月21日的利息为526.94元，从2017年12月22日起的利息按照合同约定标准计算至款项清偿之日止）；二、被告覃仁春、万小松不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从依法处分粤Ｅ×××**车所得价款中优先受偿；三、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告覃仁春、万小松向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行支付案件财产保全费3314元；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9388元，由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担28元，由被告覃仁春、万小松负担9360元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  罗 洁人民陪审员  易美红人民陪审员  胡今胜二〇一八年七月二日书 记 员  杨艺玲法庭记录李梓豐