四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1102民初3493号原告：乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行。住所地：四川省乐山市市中区柏杨西路***********号。统一社会信用代码：915111000603073544。负责人：徐婷，支行行长。委托诉讼代理人：肖斌，四川创实律师事务所律师。委托诉讼代理人：李彧，四川创实律师事务所律师。被告：王小林，男，1977年7月4日出生，汉族，住四川省乐山市五通桥区。被告：许琼，女，1979年8月30日出生，汉族，住四川省乐山市五通桥区。原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行（以下简称商行柏杨支行）与被告王小林、许琼金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告商行柏杨支行的委托诉讼代理人肖斌、被告王小林庭参加诉讼，被告许琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告商行柏杨支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王小林、许琼共同向原告偿还借款本金137166.36元及利息、罚息、复利（期内利息15089.62元，截止2016年5月13日的罚息17624.97元、复利2700.4元；从2016年5月14日起至本金付清之日止的罚息，以尚欠本金为基数，按照月利率24.375‰的标准计算，复利以所欠期内利息为基数，按照月利率24.375‰的标准计算）；2.判令被告王小林、许琼支付原告为追索本案债权而产生的律师费2743元；3.本案全部诉讼费用由二被告承担。事实及理由：2014年11月13日，原告与被告王小林签订合同编号为2014年乐商银微贷（五）个借字第0151号《个人借款合同》，主要约定：被告向原告借款20万元，借款期限为18个月。借款利率为月利率16.25‰，实行等额本息还款；逾期借款按照合同约定的月利率16.25‰上浮50%按日计收罚息，并对未支付利息计收复利；原告为实现债权而产生的一切费用（含诉讼费、律师费等）均由被告王小林承担；被告许琼作为被告王小林的配偶，在前述借款合同“借款人及配偶”处签字捺印，并与被告王小林于同日共同向原告出具《借款人及配偶承诺书》，承诺对前述借款承担连带还款责任。前述借款合同签订后，原告已将贷款本金20万元交付给了被告王小林。合同履行期限届满后，二被告未能严格按照借款合同约定按时足额向原告偿还借款本息。被告王小林应当严格按照合同约定期限按时足额向原告归还借款本息，被告王小林未按期足额向原告偿还贷款本息，至今尚欠原告本金137166.36元及利息未还，根据约定，还应当向原告支付逾期罚息和复利，直至还清全部本息为止；原告因追索债权产生的律师代理费也应当由被告王小林承担；二被告系夫妻，前述借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告许琼知悉前述借款，二被告应当承担共同还款责任。原告认为，合法的借贷及担保关系应受我国法律保护。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告王小林辩称，被告王小林认可借款事实，但希望可以对罚息、复利予以减免。被告许琼未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年11月13日，原告（贷款人，乙方）与被告王小林（借款人，甲方）签订合同编号为2014年乐商银微贷（五）个借字第0151号《乐山市商业银行个人借款合同》，主要约定：被告王小林、许琼以诚相贷个体工商贷款的方式向原告借款20万元，用于资金周转；借款期限为18个月，自2014年11月13日起至2016年5月13日止；借款的月利率按每笔借款提款当期基准利率上浮217%，月利率为16.25‰，自提款日起按日计息，提款日以借款支取凭证载明的提款日为准；提款和还款方式为一次性提款，按月等额本息还款，甲方于提款当月的次月起开始等额本息还款，每月还款日为甲方提款日对应的同一日，每月还本付息额＝借款金额×{[月利率×（1+月利率）还款期数]÷（1+月利率）还款基数－1）}；担保方式为信用；甲方到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息的，乙方有权限期清偿，有权对甲方在乙方及乙方所属分支机构开立的所有账户中的资金行使抵销权，同时对逾期借款按日在本合同约定的借款利率水平上提高50%计收利息，并对未支付利息计收复利。同时甲方承诺：承担因本合同订立和履行所发生的费用，以及乙方为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。被告王小林、许琼在“甲方(借款人及配偶签字)”处签名并捺印，原告在“乙方（公章）”处加盖公章。同日，被告王小林、许琼向原告出具《借款人（保证人）及配偶承诺书》，承诺自愿就合同编号为2014年乐商银微贷（五）个借字第0151号《乐山市商业银行个人借款合同》项下的借款的偿还提供连带责任保证。担保范围包括：《乐山市商业银行个人借款合同》项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、以及实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。担保期间自《乐山市商业银行个人借款合同》确定的借款到期之次日起两年。合同签订之后，原告向被告王小林支付了20万元借款，被告王小林在《借款支取凭证》上签名，该凭证上载明：借款金额为20万元，到期日为2016年5月12日，月息16.25‰。被告王小林正常还款6期，从2015年6月13日起未按合同约定偿还本息。被告于2015年6月17日偿还本金9782.36元、利息97.47元、罚息320.17元，2015年6月21日支付罚息0.05元，2016年1月19日偿还本金2000元，2016年3月22日偿还本金300元，2016年3月23日偿还本金200元，2016年11月26日偿还本金1元。另查明，被告王小林与被告许琼在借款期间系夫妻关系。再查明，2017年11月1日，原告与四川创实律师事务所签订《委托代理合同》。此后，原告向四川创实律师事务所实际支付了本案律师代理费2743元。上述事实，有当事人的陈述及营业执照、负责人身份证明、身份证复印件、《乐山市商业银行个人借款合同》《借款人（保证人）及配偶承诺书》《借款支取凭证》、还款记录、还款计划及还款信息、《诉讼案件委托代理合同》《四川增值税普通发票》等证据予以证明。本院认为，案涉的《乐山市商业银行个人借款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，各方当事人均应按合同约定履行自己的义务。原告按约向被告王小林发放贷款20万元，已履行了付款义务。被告王小林、许琼在《乐山市商业银行个人借款合同》上以借款人及配偶的名义签名，该借款应为被告王小林、许琼共同借款的意思表示，故，被告王小林、许琼应共同承担还款责任。现还款期限已届满，被告王小林、许琼未按合同约定还借款本息，其行为构成违约，依法应承担违约责任，向原告支付罚息、复利及律师费。案涉借款合同虽约定逾期借款按日在约定的借款月利率16.25‰水平上提高50%计收利息，并对未支付的利息计收复利，按该约定计算出的罚息和复利的年利率超过了年利率24%。本院认为，本案借款为金融借款，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷的，因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，并结合本案实际，对被告王小林逾期后即从2015年6月14日起至本金付清之日止的复利、罚息及应支付的律师费，应以尚未偿还的借款本金为基数，按年利率24%的标准计算（具体计算为：2015年6月14日至2015年6月17日期间，以所欠本金149449.72元为基数，按年利率24%的标准计算；2015年6月18日至2016年1月19日期间，以所欠本金139667.36元为基数，按年利率24%的标准计算；2016年1月20日至2016年3月22日期间，以所欠本金137667.36元为基数，按年利率24%的标准计算；2016年3月23日至2016年3月23日期间，以所欠本金137367.36元为基数，按年利率24%的标准计算；2016年3月24日至2016年11月26日期间，以所欠本金137167.36元为基数，按年利率24%的标准计算；2016年11月27日起至本金还清之日止，以所欠本金137166.36元为基数，按年利率24%的标准计算；扣除已支付的利息、罚息417.69元），对原告超过前述部分的诉讼请求不予支持。综上所述，原告商行柏杨支行的部分诉讼请求本院予以支持，部分诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四规定，判决如下：一、被告王小林、许琼在本判决生效之日起十五日内偿还原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行借款本金169746.70元及利息、罚息、复利及律师费（具体计算为：2015年6月14日至2015年6月17日期间，以所欠本金149449.72元为基数，按年利率24%的标准计算；2015年6月18日至2016年1月19日期间，以所欠本金139667.36元为基数，按年利率24%的标准计算；2016年1月20日至2016年3月22日期间，以所欠本金137667.36元为基数，按年利率24%的标准计算；2016年3月23日至2016年3月23日期间，以所欠本金137367.36元为基数，按年利率24%的标准计算；2016年3月24日至2016年11月26日期间，以所欠本金137167.36元为基数，按年利率24%的标准计算；2016年11月27日起至本金还清之日止，以所欠本金137166.36元为基数，按年利率24%的标准计算；扣除已支付的利息、罚息417.69元）；二、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司柏杨西路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1905元（已减半），由被告王小林、许琼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  曹银萍二〇一八年七月五日书记员  贺敬晴