四川省江安县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1523民初355号原告：四川江安农村商业银行股份有限公司。住所地：四川省宜宾市江安县江安镇信合路**号。统一社会信用代码：91511500MA62A5892B。法定代表人：刘刚，董事长。委托诉讼代理人：巫礼彬，男,四川江安农村商业银行股份有限公司员工。被告：王万兵，男，1974年9月17日出生，汉族，居民，住四川省江安县。被告：邱继泽，女，1976年6月6日出生，汉族，居民，住四川省江安县。被告：刘国安，男，1970年9月14日出生，汉族，居民，住四川省江安县。委托诉讼代理人：刘明清，四川翠屏律师事务所律师。执业证号：15115200610410554。被告：张崇芳，女，1971年11月29日出生，汉族，居民，住四川省江安县。原告四川江安农村商业银行股份有限公司（以下简称江安农商行）与被告王万兵、邱继泽、刘国安、张崇芳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月24日受理后,依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人巫礼彬、被告刘国安及其委托诉讼代理人刘明清到庭参加诉讼。被告王万兵、邱继泽经本院公告传唤未到庭，张崇芳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江安农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王万兵、邱继泽偿还原告贷款本金500万元及计算至2017年11月30日拖欠的利息、罚息、复利1832307.81元，本息合计6832307.81元。并自2017年12月1日起按贷款合同的约定的利率（当期执行月利率6.521‰）上浮50%计算至本金清偿日的全部利息、罚息。2、判令处置被告刘国安、张崇芳所有的位于江安县商业用房【房产证号分别为：房权证江安字第××号、20××19号、20××21号、20××24号、20××26号、20××27号、20××28号】，原告在处置价款中享有优先受偿权。3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年6月17日，被告王万兵、邱继泽因采购家用电器资金不足，向原告四川江安农村商业银行股份有限公司申请借款500万元。6月26日，原告与被告王万兵签订了江安信个借260164号《个人借款合同》，借款期限为2013年6月26日至2016年6月25日。贷款方式为按月结息到期一次性还本，利率为浮动利率，在基准利率水平上浮63%(如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率)，即当期月利率8.3538‰。该借款合同项下的债权由被告刘国安、张崇芳以其共有的位于江安县商业用房【房产证号分别为：房权证江安字第××号、20××19号、20××21号、20××24号、20××26号、20××27号、20××28号；土地证号分别为：江国用（2013）第XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号】作抵押担保。双方签订了江安信个抵（2013）260164号《个人抵押合同》，并于2013年7月1日在江安县房地产管理局进行了抵押登记，他项权证号为江安房他证字第××号、XX号，债权数额分别为200万元和300万元。合同签订后，原告于2013年7月4日向被告发放了贷款。2014年12月21日被告开始拖欠利息。2016年贷款到期后，被告仍未履行还款义务。截止2017年11月30日，借款人尚欠本金500万元，利息、罚息、复利共1832307.81元。原告认为，借贷双方在真实意思表示下签订的借款合同、抵押合同合法有效。原告按合同约��向被告发放贷款，被告收到贷款后未按期向原告还本结息，贷款到期后仍不履行还款义务，被告的拖本欠息行为已构成合同的严重违约。为保护原告的合法权益，依据《民事诉讼法》、《合同法》、《担保法》等的相关规定，特诉至你院，请求支持原告的诉讼请求。被告刘国安答辩，借款合同中关于复利、罚息的约定是原告方提供的格式条款，是霸王条款，关于罚息、复利的约定无效，不对刘国安发生效力；刘国安作为抵押担保人，只对担保的主债权500万元承担责任，不包括利息、复利、罚息；因主债务人下落不明，要求原告给刘国安六个宽限期，以便去找借款人还款。被告王万兵未作答辩。被告邱继泽未作答辩。被告张崇芳未作答辩。本院查明的事实与原告诉称的事实一致，有原告提供的借款人、担保人提供的身份证明、借款人的借款申请书、借款合同、个人抵押合同及抵押物品清单、抵押物产权证书、他项权证书、借款借据、转账凭证及原、被告的陈述佐证。另查明，被告王万兵与被告邱继泽于1999年10月11日登记结婚，被告邱继泽在借款申请书上签字，但在借款合同上未签字。被告刘国安与被告张崇芳于2009年12月9日补办结婚证，于2014年3月20日离婚，所有抵押房产均为夫妻共同共有，在抵押合同上被告刘国安与被告张崇芳均签字。截止2017年11月30日被告王万兵尚差借款本金500万元及利息、罚息、复利1832307.81元。本院认为,本案系金融借款合同纠纷。依法成立的合同受法律��护。原告江安农商银行与被告王万兵签订的《个人借款合同》是当事人真实意思表示，该合同自各方当事人签名盖章后成立生效，原、被告各方均应当按照合同约定全面履行权利和义务。本案原告江安农商银行已按合同约定履行发放贷款的义务，被告王万兵应按借款合同的约定履行付息还本义务，现被告王万兵未履行其付息还本义务，属被告王万兵违约，原告有权按照合同约定要求被告王万兵偿还借款本金利息。被告邱继泽与被告王万兵系夫妻关系，在夫妻关系存续期间用于经营所负债务应当共同偿还。本案争议的焦点是罚息和复利是否应当支持？关于罚息、复利，被告刘国安主张是格式合同，属于霸王条款，不应当支付。金融借款合同基本上都是格式合同，被告刘国安系完全民事行为能力人，有能力看清合同内容而不履行注意义务，是对自己权利的放弃。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”之规定，金融机构在格式合同中约定复利及罚息，符合规定，本院予以支持。在抵押担保合同中并未对抵押担保范围进行特别约定，根据《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”之规定，抵押担保的范围应当包括利息、复利及罚息。在签订抵押担保合同时，被告张崇芳与被告刘国安并未离婚，且同时在合同上签字，故被告张崇芳应当承��抵押担保责任。现被告尚欠原告贷款本金5000000元及计算至2017年11月30日拖欠的利息、罚息、复利1832307.81元，本息合计6832307.81元。2017年12月1日起按贷款合同的约定的利率（现期执行年利率为6.4521‰）上浮50%计算至本金清偿日的利息、罚息、复利，即按月利率0.8065%计算。原告请求对被告刘国安、张崇芳所提供抵押担保的房屋在处置时享有优先受偿权符合法律规定，本院依法予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借��时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款:“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、由被告王万兵、邱继泽于本判决生效之日起60日内偿还原告四川江安农村商业银行股份有限公司借款本金5000000元，及至2017年11月30日拖欠的利息、罚息、复利1832307.81元；2017年12月1日起的利息以未偿还的贷款本金为基数，以月利率0.8065%为标准计算至本金清偿完止；二、原告四川江安农村商业银行股份有限公司对被告刘国安、张崇芳共有的位于江安县商业用房【房产证号分别为：房权证江安字第××号、20××19号、20××21号、20××24号、20××26号、20××27号、20××28号；土地证号分别为：江国用（2013）第XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号、XX号】处置时的价款享有优先���偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费59626元，由被告王万兵、邱继泽负担；此款原告四川江安农村商业银行股份有限公司已预交,被告王万兵、邱继泽在给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 长  郭 雄人民陪审员  周乾高人民陪审员  ＸＸ荣二���一八年七月十九日书 记 员  石寒驰