湖南省中方县人民法院民 事 判 决 书(2018)湘1221民初53号原告：中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行，住址怀化市。法定代表人：吴军花。委托诉讼代理人：雷志珍，女，汉族，1974年6月23日��生，住湖南省怀化市。委托诉讼代理人：肖化荣，男，汉族，1963年3月27日出生，住湖南省怀化市。被告：周玲，女，汉族，1961年6月23日出生，住湖南省怀化市。被告：赵锡坤，男，汉族，1962年1月3日出生，住湖南省怀化。以上两被告委托诉讼代理人（特别授权）：赵学辉，女，瑶族，1955年1月6日出生，住怀化市。以上两被告委托诉讼代理人：唐乐群，系湖南正发律师事务所律师。被告：怀化丰源担保有限公司，住所地怀化市。法定代表人：彭邵斌。委托诉讼代理人：王丹玉，系���南宏峰律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行（以下简称农行怀化经开区支行）与被告周玲、赵锡坤、怀化丰源担保有限公司（以下简称怀化丰源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行怀化经开区支行的委托诉讼代理人雷志珍、肖化荣，被告周玲、赵锡坤的委托诉讼代理人赵学辉、唐乐群，被告怀化丰源担保有限公司的委托诉讼代理人王丹玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行怀化经开区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周玲、赵锡坤、保证人怀化丰源担保有限公司偿还原告贷款本金184997.09元及其利息60882.13元(截止2017年7月20日)，2017年7月20日以后的利息、罚息、复利（利息、��息、复利）算至贷款还清之日止；2.请求人民法院确认原告与周玲、赵锡坤、保证人怀化丰源担保有限公司签订的《个人担保贷款合同》有效；3.请求人民法院判令上述被告共同承担本案诉讼费及原告实现债权的一切费用。事实和理由：2014年1月10日，被告周玲因从事家电零售，缺少流动资金，向原告下属中国农业银行股份有限公司怀化天星路支行借款100万元，并于2014年4月16日签署了个人担保贷款合同，借款期限1年，还款方式为一次还本按月还息，借款期限自2014年4月21日起至2015年4月20日止，利率9%，逾期利率13.5%。该笔贷款于2015年4月20日到期，贷款用于进货所需，由被告怀化丰源公司提供担保。2015年4月23日，借款人还款80万元，经原告多次催收，借款人于2017年2月27日还款15000元。现贷款已到期，被告未能按时偿还剩余贷款本息，截止2017年7月20日，被告尚欠原告贷款本金184997.09元、利息60882.13元，被告已严重违反合同约定，特向法院起诉。被告周玲、赵锡坤辩称：被告周玲、赵锡坤于2014年1月10日向原告下属中国农业银行股份有限公司怀化天星路支行借款100万元和尚欠184997.09元是事实，但被告周玲、赵锡坤尚欠债务已转为被告怀化丰源公司偿还，原告向被告周玲、赵锡坤追索尚欠借款的债权已丧失了，原告起诉主体不适格；被告怀化丰源公司为被告周玲、赵锡坤担保是原告指定的，原告为被告怀化丰源公司设立了保证金专项账户。保证金20万元直接由原告从借款中转至被告怀化丰源公司的保证金专项账户，被告周玲、赵锡坤只得借款80万元。由于被告怀化丰源公司由法院受理进行破产清算，清算期间，原告申报将被告怀化丰源公司欠被告周玲、赵锡坤的20万元保证金的债权作为抵偿，当时被告周玲、赵锡坤将20万元保证金进行申报，经管理人审核同意将被告周玲、赵锡坤的20万元保证金确认为被告周玲、赵锡坤抵偿原告的借款同意其三方债权债务转移。被告周玲、赵锡坤所欠原告的借款余额，其债务转移至被告怀化丰源公司。被告怀化丰源公司辩称：利息计算不明确；保证责任期限已过；不存在债权债务转移的客观事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，双方当事人对证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月10日，被告周玲因流动资金周转困难，向原告下属中国农业银行股份有限公司怀化天星路支行申请借款100万元。被告怀化丰源公司向原告下属中国农业银行股份有限公司怀化天星路支行出具《担保意向书》，同意为被告周玲借款100万提供第三方连带责任担保。2014年4月16日，原告方与被告周玲、怀化丰源公司签订了《个人担保借款合同》，双方约定：借款金额100万元，借款用途为进货，借款期限12个月，借款利率为固定利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之五拾。受托支付信息：收款人户名：华帝股份有限公司，收款账号：44001780403051xxxxxx。金额100万元，用途：进货。该借款为按月结息，到期还本。结息日为每月20日。合同项下借款的担保方式为保证。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。对保证期间的约定为：保证期间为借款到期日起二年。对违约责任的约定为：对担保人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之百收取违约金。对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之百收取违约金。2014年4月21日，原告给被告周玲发放贷款100万元，执行利率9%，逾期利率13.5%，一次还本按约还息，借款支付至指定账户。被告周玲借款后，分别于2014年5月至2015年3月的每月21日按期还息。2015年4月23日，被告周玲还本金800002.91元，利息7750元；2017年2月27日还本金15000元，尚欠本金184997.09元以及自2015年4月23日以后的利息未支付。被告怀化丰源公司因不能清偿到期债务，并且资���不足以清偿全部债务，湖南宏津股权投资基金管理有限公司与2016年8月15日向中方县人民法院提出对怀化丰源担保有限公司进行破产清算的申请，中方县人民法院2016年12月21日作出（2016）湘1221民破1号裁定书受理湖南宏津股权投资基金管理有限公司的申请。同日，中方县人民法院作出（2016）湘1221民破1号决定书，指定湖南宏峰律师事务所担任怀化丰源担保有限公司管理人。2017年3月23日原告农行怀化经开区支行就被告周玲尚欠的借款本金184997.09元以及截止2017年3月20日的未还利息52228.41元，合计：237225.50元，因被告周玲无力偿还，怀化丰源担保有限公司在上述债务范围内承担连带偿还责任，向怀化丰源担保有限公司管理人申报债权进行债务追偿，经管理人审核予以确认。2017年4月12日，被告周玲就保证金20万元，利息72000元，进行债权申报登记。怀化丰源担保有限公司管��人审核意见：周玲向农业银行借款100万元，丰源公司提供保证担保，但周玲未清偿，农业银行已向管理人申报债权，对于该20万元担保保证金应不予退还，故对该债权不予确认。另查明，被告周玲与被告赵锡坤借款时系夫妻关系，被告赵锡坤在《个人信贷业务申请表》中与被告周玲共同签字。2015年11月，因中国农业银行股份有限公司怀化分行城区行政管理体制改革,中国农业银行股份有限公司怀化天星路支行划并至中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行下辖。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告农行怀化经开区支行与被告周玲、怀化丰源公司签订的《个人担保借款合同》，主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，双方均应按照合同的约定履行各自的义务，原告农行怀化经开区支行已将100万元借款发放给了被告周玲，履行了合同义务。被告周玲未按合同约定的期限偿还剩余借款，已违约，被告周玲除应按合同约定偿还借款本息外，还应按合同约定支付罚息。故原告农行怀化经开区支行要求被告周玲偿还所欠借款本金及利息（含罚息）的诉讼请求，应予支持。因被告怀化丰源公司为被告周玲的借款作担保，并在《个人担保借款合同》上签字盖章，为被告周玲的借款提供连带责任担保，承担全部偿还责任，故原告农行怀化经开区支行要求被告怀化丰源公司承担连带保证责任的诉讼请求，应予支持。被告周玲借款时与被告赵锡坤系夫妻关系，被告赵锡坤在《个人信贷业务申请表》中与被告周���共同签字，所欠借款系夫妻共同债务，应共同偿还。被告周玲、赵锡坤提出被告怀化丰源公司为被告周玲、赵锡坤担保是原告指定的，保证金20万元直接由原告从借款中转至被告怀化丰源公司的保证金专项账户；被告怀化丰源公司破产清算期间，原告申报将被告怀化丰源公司欠被告周玲、赵锡坤的20万元保证金的债权作为抵偿，其债务转移至被告怀化丰源公司的辩称理由，因原告的贷款100万元直接支付给被告周玲指定的账户，被告周玲没有提交相关证据证明保证金20万元直接由原告从借款中转至被告怀化丰源公司的保证金专项账户。被告怀化丰源公司破产清算期间，原告农行怀化经开区支行申报债权的行为只是追索债权的行为，并没有债务转移的意思表示，并且原告的债权并没有从被告怀化丰源公司得到清偿，故被告周玲、赵锡坤的辩称理由不能成立，本院不予支��。被告怀化丰源公司提出利息计算不明确、保证责任期限已过的辩解理由，关于利息，因在《个人担保借款合同》双方对利息有明确约定，以约定为准；关于保证责任期限，因原告农行怀化经开区支行在保证期限届满前己主张权利，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行与被告周玲、赵锡坤、怀化丰源担保有限公司于2014年4月16日签订的《个人担保借款合同》为有效合同；二、限被告周玲、赵锡坤于本判决生效之日起15日内偿还原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行借款本金184997.09元及利息（2015年4月24日至2017年2月27日的利息，以20万元为本金，按年利率13.5%计算；2017年2月27日以后的利息，以184997.09元为本金，按年利率13.5%计算至借款偿清之日）；三、被告怀化丰源担保有限公司对被告周玲的借款本息承担连带保证责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4988元，由被告周玲、赵锡坤、怀化丰源担保有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  陈方全审 判 员  向小英人民陪审员  金英子二〇一八年七月十七日书 记 员  唐浩云附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行��务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。