福建省平潭县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0128民初2782号 原告：兴业银行股份有限公司平潭分行，住所地平潭县潭城镇龙里路翠园新庄**。 负责人：吴德芳，行长。 委托诉讼代理人：林小斌、任丹，该行职工。 被告：林而辉，男，1977年8月20日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：曹妹妹，女，1977年11月1日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：平潭西航实业集团有限公司，住，住所地平潭县城关西航路北段/div> 法定代表人：周廷艳,董事长。 委托诉讼代理人：蔡晨思，公司职工。 原告兴业银行股份有限公司平潭分行（以下简称兴业银行平潭分行）与被告林而辉、曹妹妹、平潭西航实业集团有限公司（以下简称西航公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行平潭分行的委托诉讼代理人林小斌、任丹，被告西航公司的委托诉讼代理人蔡晨思到庭参加诉讼，被告林而辉、曹妹妹经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行平潭分行向本院提出诉讼请求：1.判令林而辉偿还借款本金858223元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定的标准计至还清借款本息之日止）；2.判令兴业银行平潭分行有权以个住11836201xxx号《个人购房抵押（保证）借款合同》项下的抵押物平潭县潭城镇西康路南段东侧西航海滨城二期CD区（西航吉祥卢域）xx幢xxx号单元房进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先清偿该行债权；3.判令曹妹妹、西航公司对林而辉的上述债务承担连带清偿责任；4.本案的一切诉讼费用均由林而辉、曹妹妹、西航公司承担。事实与理由：2012年4月17日，兴业银行平潭分行作为债权人（抵押权人），林而辉作为主债务人（抵押人），曹妹妹作为抵押物共有人（抵押人），西航公司作为保证人，共同签订了编号为个住11836201xxx号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定：1.兴业银行平潭分行向林而辉发放贷款940000元，贷款年利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率乘以系数1.0，以年为周期浮动，借款期限为2012年4月17日至2042年4月17日，还款方式为按月等额本息还款法；2.借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；3.保证人在本合同项下承担阶段性连带保证责任，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等；4.借款由抵押人以其有处分权的房产为抵押物提供抵押担保，抵押物为位于平潭县潭城镇西康路南段东侧西航海滨城二期CD区（西航吉祥庐域）xx幢xxx号的房产；5.若债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，有权将本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时中国人民银行公布的借款基准利率的基础上上浮10%，并有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。2012年4月19日，兴业银行平潭分行与林而辉以上述房产为该笔贷款办理了预购商品房贷款抵押登记（岚综实预购房字第××号）。2012年5月8日，兴业银行平潭分行依照合同约定向林而辉发放贷款940000元。但林而辉并未按约偿还贷款本息，截止2018年5月21日，剩余本金858223元及相应利息未还，应承担清偿责任。 西航公司辩称，1.目前抵押物的所有权尚未变更，仍属于西航公司所有；2.在本案贷款同时具有物保和人保的情况下，应当优先实现物保；3.兴业银行平潭分行已扣划西航公司的部分保证金188636.26元，该费用应当在其诉请的款项中予以扣除。 兴业银行平潭分行围绕诉讼主张依法提交了如下证据：1.个人购房抵押（保证）借款合同；2.预告商品房贷款抵押登记证明书；3.个人担保函；4.借款借据；5.客户还款明细清单、欠息清单。西航公司提交了西航公司被扣保证金的情况说明。本院组织当事人进行了证据交换和质证，双方对对方提交的证据真实性均无异议，林而辉、曹妹妹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证及到庭质证的权利，对兴业银行平潭分行和西航公司提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认为上述证据可以支持平安银行平潭支行所述之事实与理由，本院确认其所述属实。 另查明，因林而辉逾期还款，兴业银行平潭分行扣划西航公司的部分保证金188636.26元,兴业银行平潭分行已在诉请中扣除该费用。 本院认为，兴业银行平潭分行与林而辉、曹妹妹、西航公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系当事人的真实意思表示，条款未违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。林而辉借款后未能按照合同约定期限归还借款本息，已构成违约，应当承担违约责任。兴业银行平潭分行依照合同约定请求偿还剩余贷款本金858223元及相应利息、罚息、复利等符合法律规定和合同约定，予以支持。林而辉、曹妹妹自愿提供其购买的房产为上述《个人购房抵押（保证）借款合同》发生的借款本金、利息、罚息、复利等债权提供抵押担保，并办理了预购商品房贷款抵押登记，因该预购商品房贷款抵押登记性质属于抵押预告登记，且讼争房产至今仍未完成初始登记，故兴业银行平潭分行请求确认其对抵押物拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权,不予支持。西航公司作为保证人，保证方式为阶段性连带责任保证，在债务人未依约偿还贷款的情况下，兴业银行平潭分行可以要求林而辉履行债务，也可以要求西航公司在其保证范围内承担保证责任。因此，西航公司抗辩应当优先实现物保，不予支持。兴业银行平潭分行主张曹妹妹应与林而辉承担共同还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，曹妹妹在《个人购房抵押（保证）借款合同》上签字，可以证明本案借款系基于林而辉与曹妹妹的共同意思表示，故本案借款应按夫妻共同债务处理，曹妹妹应对上述借款本息负共同还款责任。林而辉、曹妹妹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林而辉、曹妹妹应于本判决生效后十日内共同偿还兴业银行股份有限公司平潭分行借款本金858223元（截至2018年5月21日止）以及相应利息（含罚息、复利）（按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的计算标准计至款项还清之日止）； 二、平潭西航实业集团有限公司对上述第一项给付义务承担连带清偿责任，平潭西航实业集团有限公司承担保证责任后，有权向林而辉、曹妹妹追偿； 三、驳回兴业银行股份有限公司平潭分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12417元，减半收取计6208.5元，由林而辉、曹妹妹、平潭西航实业集团有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。 审判员  杨航光 二〇一八年七月十六日                                                                                          法官助理   潘欣                                                                                          书记员    施丽蓉