重庆市长寿区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）渝0115民初3159号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路**，统一社会信用代码91500115203354386J。 负责人：赵国忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：鞠恒，女，该支行员工。 被告：程八，男，1971年9月21日出生，汉族，住重庆市长寿区。 被告：郑学琴，女，1975年2月20日出生，汉族，住重庆市长寿区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告程八、郑学琴信用卡纠纷一案，本院于2018年5月2日立案后，依法适用简易程序，于2018年6月8日公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人鞠恒、被告程八、郑学琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告程八、郑学琴共同立即偿还截止2018年4月10日信用卡欠款147297.45元，其中本金129936元、利息（含复利）10114.52元、违约金7246.93元；从2018年4月11日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、违约金按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定标准计算；2.原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、鉴定费、公告费等）由被告程八、郑学琴承担。事实和理由：被告于2015年10月28日向我行申请信用卡，经我行审批，向其核放了卡号为62221888********的信用卡，授信额度为人民币130000元。被告于2015年11月11日开始使用该卡消费。截止2018年4月10日，逾期4期，共欠款147297.45元，其中本金129936元、利息（含复利）10114.52元、违约金7246.93元；根据《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中白金卡收费标准之约定，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，最低10元，根据人行《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发【2016】111号)的规定，我行于2017年1月1日开始，信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为当期违约本金的5%，最低10元，二被告系夫妻，且被告郑学琴知晓并同意被告程八在我行办理信用卡，故二被告均应当承担还款责任。 被告程八辩称，欠款属实，信用卡是我办的，钱是我拿到工地上用了的，与郑学琴没有关系。 被告郑学琴辩称，信用卡这个事情我不知晓，原告将我作为被告起诉没有理由。 原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表复印件1份、重庆农村商业银行信用卡章程、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约、江渝信用卡申请表及收费标准、程八身份证复印件、程八与郑学琴结婚证复印件、二被告结婚登记申请书及审查处理结果复印件、账户详细信息打印件1张、信用卡历史交易明细查询流水打印件、重庆农村商业银行信用卡中心电子邮件1份（关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知）、关于信用卡章程及领用合约修订的公告截图打印件、重庆农村商业银行信用卡章程（2016年11月版），证明第一被告向我行申请信用卡，并激活使用的事实。 被告程八对原告举示的以上证据无异议，被告郑学琴对证据无异议，但称程八办信用卡我并不知晓。本院对原告举示的以上证据予以确认。 根据原告、被告的陈述以及经依法审查确认的证据，认定事实如下：2015年10月28日，被告程八向原告农商行长寿支行提交申请表，其在申请表的申请人签阅处抄写如下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表后附《合约》、收费标准。《合约》的主要内容为：信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事项要求减免或退还已记账年费。除章程和本合约另有约定的情形之外，对于持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最低还款日期前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额是指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额：包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额、本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能在最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇。所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人存入信用卡的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行提取。持卡人未能足额偿还的，持卡人不可撤销授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或占有持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵消，并可依法采取其他催收措施及形式调整额度，收回卡片等权利。由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项，预借现金本金、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。章程修改由本行提前45天（含）以上向客户公布，可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任意方式公布（下同）后实施。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，由本行提前45天（含）以上向客户公布后实施。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后公布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及解释不一致的，以公告为准。持卡人与本行因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由本行所在地人民法院管辖。 收费标准载明：普卡主卡年费为100元/卡，并按年逐年收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算。卡片未激活不收取年费。年费优惠期内申领的信用卡，首年免年费，当年刷卡消费满足条件，免受当年年费，如未满足条件，年费于下一个持卡年度收取，收取后不再退还。本行取现（含转账）免手续费，境内跨行取现（含转账）的手续费为取现或转账金额的1%，最低5元，最高50元，按笔收取。透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收。超限费按照超信用额度的5%，最低5元，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，最低10元，持卡人在最低还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。 被告程八在原告农商行长寿支行提供的《章程》上签字，该章程规定：最低还款额指发卡银行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应当偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未偿还部分的总和。超限费是指持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的信用额度时，按规定应向发卡银行支付的费用。滞纳金指当持卡人在最后还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定向发卡银行支付的费用。持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费金额款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费。发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。 原告农商行长寿支行经审核后，向被告程八核发了卡号为62221888********的信用卡，授信额度为130000元，被告程八于2015年11月11日激活使用该卡，但其在用卡期间未能按时足额还款，截止2018年4月10日，欠借款147297.45元，其中本金129936元、利息（含复利）10114.52元、违约金7246.93元； 同时查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了超限费，且规定发卡机构不得对服务费用计收利息。取消了信用卡滞纳金，并规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议确定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。该《通知》自2017年1月1日起实施；重庆农村商业银行据此作出《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》，规定信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为当期违约本金的5%，最低10元，违约金不计收利息。超出信用卡额度用卡，不再收取信用卡超限费。持卡人违约可收取违约金，应与持卡人协议约定标准，不得收取超限费，未按期归还的违约金、费用不计收利息。该《通知》于2016年11月2日在重庆农村商业银行的网站系统上进行了公告。修改后的收费标准中载明的违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，另有约定的从其约定，持卡人在最后还款日（含）未偿还最低还款额时收取。 本院认为，原告农商行长寿支行根据被告程八的申请向其发放信用卡，被告程八激活并使用该卡，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。被告程八多次使用该信用卡后，未按时履行还款义务，已构成违约，应返还本金并承担相应的违约责任。被告程八承诺自愿遵守《章程》、《合约》和收费标准的约定，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该约定对其具有约束力。原告农商行长寿支行要求被告程八履行还款义务，本院予以支持。 同时，原告农商行长寿支行有权根据《章程》、《合约》及修改后的收费标准要求被告程八支付从2018年4月11日起至付清时止的利息、复利、违约金，按照以上证据的约定，利息仅能以尚欠的借款本金为基数，按日利率万分之五计算，并对尚欠的利息按日利率万分之五计算复利，且按月计收；另对最低还款额未偿还部分的5%收取违约金。 原告农商行长寿支行提供二被告结婚证及消费清单中有几笔美容消费，不足以证明是被告郑学琴消费，且原告提供的申请均无被告郑学琴签字，不足以证明本案债务系夫妻共同债务，故对其要求被告郑学琴承担共同还款责任的请求不予支持。原告农商行长寿支行要求的财产保全费、律师费、鉴定费、公告费，因未实际产生，不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告程八于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行偿还截止2018年4月10日拖欠的信用卡欠款147297.45元，其中本金129936元、利息（含复利）10114.52元、违约金7246.93元； 二、被告程八于本判决生效后支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行从2018年4月11日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、违约金（利息以尚欠的借款本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以尚欠的利息为基数按日利率万分之五计算，按月计收；违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）； 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行对被告郑学琴的诉讼请求； 四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1623元，由被告程八负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  曹发明 二〇一八年七月三日 书记员  王妮娜