四川省中江县人民法院民 事 判 决 书(2018)川0623民初1294号原告：中江县农村信用合作联社。法定代表人：邱述源。委托诉讼代理人：陈龙。被告：于卉。被告：刘军。原告中江县农村信用合作联社（以下简称“中江信用联社”）与被告于卉、刘军借款合同纠纷一案，本院于2018年4月3日立案后，依法适用简易程序审理。因被告于卉、刘军下落不明，本院依法将本案转为普通程序，并于2018年7月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈龙到庭参加了诉讼。被告于卉、刘军经公告送达开庭传票,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中江信用联社向本院提出诉讼请求：1、二被告立即偿还原告借款本金513195.65元、利息7404.09元、罚息505.16元，共计521104.90元。此数据截至2018年3月29日止，此后的利息、罚息按合同约定计至付清之日止；2、确认原告对被告所有的川F7GJ**车辆享有的抵押权有效，并判令在清偿184732016005957号《汽车按揭借款合同》项下的款项时，原告对该车享有优先受偿权；3、确认原告对被告所有的川F7JT**车辆享有的抵押权有效，并判令在清偿1847132017008101号《汽车按揭借款合同》项下的款项时，原告对该车享有优先受偿权；4、原告因主张债权而产生的26000.00元律师代理费由被告承担；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。诉讼中，原告明确利息：以未还借款本金127462.68元为基数从2018年3月30日起按月利率8.5‰计至借款付清之日止；以未还借款本金385732.97元为基数从2018年3月30日起按月利率4.75‰计至借款付清之日止。罚息：以未还借款本金127462.68元为基数从2018年3月30日起按月利率8.5‰的50%即4.25‰计至借款付清之日止。借款41.79万元的利息：以未还借款本金385732.97元为基数从2018年3月30日起按月利率4.75‰的50%即2.375‰计至借款付清之日止；并要求被告承担公告费300.00元。事实和理由：2016年10月27日，被告因购买福特汽车与原告签订《汽车按揭借款合同》、《抵押合同》，约定被告向原告贷款20万元，同时用所购买的福特汽车为该笔贷款作抵押担保，并办理了抵押登记。2017年9月7日，被告因购买宝马汽车与原告签订《汽车按揭借款合同》、《抵押合同》，约定被告向原告贷款41.79万元，同时用所购买的宝马汽车为该笔贷款作抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告却未依约还款，现已连续逾期三期。原告依约宣布借款从起诉之日到期，并要求被告归还借款并支付利息、罚息。借款发生于二被告夫妻关系存续期间，应由二被告共同承担偿还责任。被告于卉、刘军未作答辩，也未向本院提交任何证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交原告与被告于卉签订的《汽车按揭借款合同》、《抵押合同》以及被告于卉出具的《借款借据》、《还款明细》及汽车注册登记信息、二被告的结婚证复印件。被告于卉、刘军经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，应视为放弃对原告提供的证据质证及对原告主张抗辩的权利，依法自行承担对其不利的法律后果。对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于卉与被告刘军于2016年10月27日登记结婚。同日，原告中江信用联社与被告于卉签订《汽车按揭借款合同》，合同约定：由原告向被告于卉提供借款200000.00元用于购买福特汽车一辆，借款期限为36个月（即从2016年10月27日起至2019年10月26日止），贷款利率为月利率8.5‰，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。还款方式：等额本息还款，每月还款6472.23元。违约情形：（一）借款人向贷款人提供虚假资料文件；（二）借款人连续三期或累计违约六期未按本合同归还贷款本息或支付相关费用；（三）借款人未按合同约定借款用途使用借款；（八）未按规定时间险种办理车辆保险。违约救济措施：借款人出现任一违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。费用的承担：贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、律师费、公告费…）均由借款人承担。同日，被告于卉（抵押人，甲方）与原告中江信用联社（抵押权人、乙方）签订《抵押合同》，主要约定：甲方以福特汽车一辆作为抵押财产为案涉借款提供抵押担保，抵押金额为200000.00元，双方于借款合同签订后15日内到相关登记部门办理抵押登记手续。当天，原告依约向被告于卉提供借款200000.00元，被告于卉向原告出具《借款借据》，《借款借据》载明的借款金额、借款期限、执行利率、还款方式均与《汽车按揭借款合同》一致。2016年11月3日，原、被告就川F7GJ**号福特汽车办理抵押登记手续。被告于卉依约给付本息至2017年12月21日，自2018年1月21日起即未按照合同约定按时足额履行还本付息义务。截止2018年3月29日，被告于卉尚欠原告借款本金127462.68元。2017年9月7日，原告中江信用联社与被告于卉签订《汽车按揭借款合同》，合同约定：由原告向被告于卉提供借款417900.00元用于购买宝马汽车一辆，借款期限为36个月（即从2017年9月7日起至2020年9月6日止），贷款利率为月利率4.75‰，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。还款方式：等额本息还款，每月还款12656.60元。违约情形：（一）借款人向贷款人提供虚假资料文件；（二）借款人连续三期或累计违约六期未按本合同归还贷款本息或支付相关费用；（三）借款人未按合同约定借款用途使用借款；（八）未按规定时间险种办理车辆保险。违约救济途径：借款人出现任一违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。费用的承担：贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、律师费、公告费…）均由借款人承担。同日，被告于卉（抵押人，甲方）与原告中江信用联社（抵押权人、乙方）签订《抵押合同》，主要约定：甲方以宝马汽车一辆作为抵押财产为案涉借款提供抵押担保，抵押金额为417900.00元，双方于借款合同签订后15日内到相关登记部门办理抵押登记手续。当天，原告依约向被告于卉提供借款417900.00元，被告于卉向原告出具《借款借据》，《借款借据》载明的借款金额、借款期限、执行利率、还款方式均与《汽车按揭借款合同》一致。2017年9月15日，原、被告就川F7JT**号宝马汽车办理抵押登记手续。被告于卉依约给付本息至2017年12月21日，自2018年1月21日起即未按照合同约定按时足额履行还本付息义务。截止2018年3月29日，被告于卉尚欠原告借款本金385732.97元。另查明，2018年3月5日，原告为处理本案诉讼，与四川锦绣律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告向四川锦绣律师事务所支付律师代理服务费26000.00元。2018年4月2日，原告支付上述律师费。原告因案涉纠纷于2018年3月6日向本院提出财产保全申请，支付保全费3520.00元。原告起诉后，因二被告下落不明，支出公告费300.00元。本院认为，原告中江信用联社与被告于卉签订的《汽车按揭贷款合同》、《抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的规定，属有效合同，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，原告依约向被告于卉提供了借款，虽原告提起诉讼时尚未到期，但原告与被告于卉约定的还款方式为等额本息还款法。被告于自2017年9月21日后就未再按该约定足额按时偿还借款本金及给付借款利息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据双方约定，原告有权宣布贷款到期并收回尚未到期的贷款本息，同时要求被告支付因实现债权而产生的费用。故本院对原告要求被告偿还尚欠借款本金共计513195.65元并按合同约定给付利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的确认。原告主张的本案两笔借款的利息分别由两部分组成：1、借款200000.00元：2018年3月29日之前的利息2061.88元、以及以借款127462.68元为基数自2018年3月30日起至借款付清之日止的利息。2、借款417900.00元：2018年3月29日之前的利息5342.21元、以及以借款385732.97元为基数自2018年3月30日起至借款付清之日止的利息。经审查，原告对于利息的主张，符合约定及法律规定，本院予以支持。关于罚息的确认。原告主张罚息从2018年3月30日起计算，并主张截止2018年3月29日的罚息505.16元。本院认为，案涉《汽车按揭贷款合同》为原告提供的格式合同，当对格式条款有两种以上解释的，应作出不利于提供格式条款原告的解释。《汽车按揭贷款合同》约定“本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%”，此处的贷款逾期存在每期逾期和合同项下贷款整体逾期两种解释。依照法律规定，“贷款逾期”应作出不利于原告的解释即合同项下贷款整体逾期。因被告连续三期逾期，原告有权宣布借款于起诉之日即2018年4月3日到期。故，原告主张的罚息应分别以借款本金127462.68元为基数从2018年4月3日起按月利率8.5‰的50%即4.25‰计至借款付清之日止；以借款本金385732.97元为基数从2018年4月3日起按月利率4.75‰的50%即2.375‰计至借款付清之日止。原告主张的截止2018年3月29日的罚息505.16元，不符合法律规定，本院不予支持。。原告为实现债权，产生了诉讼费、保全费、公告费、律师费，原告要求被告承担上述符合约定及法律规定，本院予以支持。被告于卉与被告刘军系夫妻关系，案涉债务产生于其夫妻关系存续期间，被告刘军未提供证据证明被告于卉向原告的举债明确约定为个人债务或者属于婚姻法第十九条第三款规定情形。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案中，以于卉个人名义的举债应当按夫妻共同债务处理，被告刘军应当承担共同偿还义务。关于原告要求确认对被告于卉所有的川F7GJ**、川F7JT**车辆享有的抵押权有效，有权对上述抵押物处置价款优先受偿的问题。本院认为，原告与被告于卉就案涉抵押物签订《抵押合同》，并办理抵押登记，原告对案涉抵押物的抵押权设立符合法律规定，原告对案涉抵押物的抵押权合法有效。根据《物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情况，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，被告于卉未按合同约定完全履行债务，被告于卉应从合同约定承担抵押担保责任，原告对被告应偿还的借款本金127462.68元及其利息、罚息、借款本金385732.97元及其利息、罚息分别在被告于卉提供川F7GJ**、川F7JT**车辆抵押价值20万元、41.79万元范围内享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条、《物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告于卉、刘军于本判决生效后十日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款513195.65元及利息（包括2018年3月29日之前的利息7404.09元、以及分别以借款127462.68元、385732.97元为基数自2018年3月30日起至借款付清之日止的利息）、罚息。自2018年3月30日起利息计算方法为：以借款本金127462.68元为基数从2018年3月30日始计算至本判决确定的给付之日止，以合同约定的月利率8.5‰为标准进行计算；以借款本金385732.97元为基数从2018年3月30日始计算至本判决确定的给付之日，以合同约定的月利率4.75‰为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至借款付清之日。罚息计算方法为：以借款本金127462.68元为基数从2018年4月3日始计算至本判决确定的给付之日止，以合同约定月利率8.5‰的50%即4.25‰（8.5‰×50％）为标准进行计算；以借款本金385732.97元为基数从2018年4月3日始计算至本判决确定的给付之日止，以合同约定月利率4.75‰的50%即2.375‰（4.75‰×50％）为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至借款付清之日。二、原告中江县农村信用合作联社对被告于卉所有的川F7GJ**、川F7JT**车辆享有的抵押权有效。原告中江县农村信用合作联社对被告于卉、刘军应偿还的借款本金127462.68元及其利息、罚息在被告于卉提供川F7GJ**车辆抵押价值20万元范围内享有优先受偿权。原告中江县农村信用合作联社对被告于卉、刘军应偿还的借款本金385732.97元及其利息、罚息在被告于卉提供川F7JT**车辆抵押价值41.79万元范围内享有优先受偿权。三、被告于卉、刘军于本判决生效后十日内支付原告中江县农村信用合作联社律师代理费26000.00元、公告费300.00元。四、驳回原告中江县农村信用合同联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9011.00元、申请费（保全）3520.00元，合计12531.00元，由被告于卉、刘军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。审 判 长  张代强审 判 员  赖 文人民陪审员  黄学军二〇一八年七月十二日书 记 员  刘 露