西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2018)陕0113民初字400号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托代理人：满意安，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。被告:蔡子旺，男，汉族，1976年9月25日出生，住福建省福南安市。被告：李永美，女，汉族，1978年7月21日出生，住福建省南安市。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告蔡子旺、李永美金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司西安分行的委托代理人满意安到庭参加了诉讼，被告蔡子旺、李永美经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2013年10月23日，原告与被告蔡子旺签订《个人授信协议》并约定：原告向被告蔡子旺提供总额为人民币150万元整的授信额度，授信期间自2013年10月23日至2023年10月23日（120个月）。为确保授信协议的履行，原告与被告蔡子旺、李永美签订《个人授信最高额抵押合同》，约定蔡子旺、李永美以其共同所有的位于西安市浐灞生态区XX路XX号XX幢XX单元XX号、XX号房产设定抵押，担保其履行债务，并办理了房屋他项权利登记。2013年10月23日，原告与被告蔡子旺签订两笔《个人贷款借款合同》，约定原告向被告蔡子旺发放两笔贷款人民币50万元、100万元，用于被告流动资金周转，借款期限自2013年10月23日至2014年10月23日，被告蔡子旺应以按月付息、到期还本的方式归还贷款本息。蔡子旺与李永美系夫妻关系，属共同借款人，对贷款抵押物为共同共有。上述合同签订后，原告于2013年10月24日分两笔向蔡子旺发放贷款共计人民币150万元，但2014年10月24日借款到期后，被告蔡子旺以种种理由拖延不予还款，截止2017年3月29日被告下欠原告贷款本金人民币1356145.36万元，利息6875元，罚息372010.49元，复息1911.52元，合计1736942.37元。被告蔡子旺拒绝还款的行为符合原告与被告蔡子旺所签订合同中的相关违约情形。故原告有权依据上述协议，要求被告偿还截止2017年3月29日之前所拖欠的贷款本息及2017年3月29日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用，并有权根据双方关于抵押房地产的约定，以抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。故诉至法院，请求依法判令：1、被告蔡子旺、李永美偿还原告本金人民币1356145.36万元，利息6875元，罚息372010.49元，复息1911.52元，合计1736942.37元。（利息、罚息、复息暂计算至2017年3月29日，2017年3月30日之后新产生的利息、罚息、复息按照合同约定计算至实际清偿之日）；2、原告对被告蔡子旺、李永美为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、诉讼费由被告共同承担。被告蔡子旺、李永美经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2013年10月23日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告蔡子旺签订《个人授信协议》，合同约定，原告向被告蔡子旺提供总额为人民币1500000元整的可循环授信额度，授信期间为2013年10月23日起到2023年10月23日止；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同，在授信期间内，循环授信额度授信申请人可循环使用，授信申请人必须逐笔申请。同日，原告与被告蔡子旺、李永美签订两份《个人授信最高额抵押合同》，约定为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能按照足额偿还，被告蔡子旺、李永美以其所有的位于西安市浐灞生态区XX路XX号XX幢XX单元XX号、XX号房产设定抵押，担保其履行债务。亦在同日，原告与被告蔡子旺、李永美又签订两份《西安市房地产抵押合同》，约定被告蔡子旺、李永美愿以其名下房产（位于西安市浐灞生态区XX路XX号XX幢XX单元XX号、XX号房屋）为蔡子旺所签订的《个人授信协议》提供抵押担保，借款人未能清偿债务，原告有权以抵押物折价或依法拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。2013年11月4日，双方对该抵押房产办理了房屋他项权利登记。庭审中，原告提供了被告蔡子旺与李永美结婚证复印件，但未提供证据证明蔡子旺借款用于家庭共同生活。2013年10月23日，原告与被告蔡子旺签订两份《个人贷款借款合同》，约定原告向被告蔡子旺发放两笔贷款人民币50万元、100万元，用于被告蔡子旺经营周转，贷款期限为12个月，自2013年10月23日至2014年10月23日止，被告蔡子旺应以按月付息、到期还本的方式归还贷款本息，贷款利率为年利率7.5%，若借款人未按合同约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2013年10月24日，原告向被告蔡子旺分两笔放款1500000元，并出具《个人贷款借款借据》，载明贷款期限为2013年10月24日起至2014年10月24日止，贷款执行年利率为7.5%，首次扣款日为2013年11月21日。借款到期后，被告未能偿还借款。根据原告出具的客户逾期清单，被告蔡子旺截至2017年3月29日，下欠原告贷款本金人民币1356145.36万元，利息6875元，罚息372010.49元，复息1911.52元，合计1736942.37元。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《西安市房地产抵押合同》、房他证、招商银行个人贷款借款借据、招商银行客户逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，2013年10月23日，原告与被告蔡子旺签订的《个人授信协议》、原告与被告蔡子旺签订的《个人贷款借款合同》、及原告与被告蔡子旺、李永美签订的《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。合同签订后，原告已经履行了合同义务，被告蔡子旺理应按照个人贷款借款合同中的约定于2014年10月24日向原告归还贷款本息，但被告蔡子旺未能按合同约定期限偿还借款，构成违约。故原告主张被告蔡子旺归还借款本金1356145.36万元，利息6875元，罚息372010.49元，复息1911.52元，合计1736942.37元的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。关于原告诉请被告李永美承担共同还款责任一节，本院认为，庭审中，原告虽提供了被告蔡子旺与李永美结婚证复印件，但未提供证据证明蔡子旺借款用于家庭共同生活，故对于原告该主张，本院不予支持。根据抵押合同的约定，因被告未按期还款，原告有权对被告蔡子旺、李永美提供的位于西安市浐灞生态区XX路XX号XX幢XX单元XX号、XX号房屋变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，应予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定,判决如下:一、被告蔡子旺于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还本金1356145.36万元，利息6875元，罚息372010.49元，复息1911.52元，合计1736942.37元（截至2017年3月9日），并按合同约定支付自2017年3月30日起至贷款清偿之日止新产生的利息、罚息、复息。如被告未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、如被告蔡子旺未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对抵押物位于西安市浐灞生态区XX路XX号XX幢XX单元XX号、XX号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、驳回原告其余诉讼请求。本案案件受理费20432元，由被告共同承担。因原告已预交，故被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  袁换香审 判 员  孟元元代理审判员  卢 帆二〇一八年七月四日书 记 员  贺红娟