福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0302民初2062号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行，住所地：莆田市城厢区荔城中大道**。统一社会信用代码：913503025653632986。 负责人：林国志，行长。 委托诉讼代理人：周艳洪（一般代理），男，1981年11月10日出生，汉族，住莆田市荔城区。系原告员工。 被告：黄建华，男，1987年10月2日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 被告：阮志明，男，1980年6月17日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行（以下简称：农商行城厢支行）与被告黄建华、阮志明银行卡纠纷一案，本院于2018年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周艳洪、被告阮志明到庭参加诉讼，被告黄建华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄建华立即归还原告普惠金融卡透支本金人民币29106.44元以及以该款项为基数按领用合约、章程约定计算自2017年12月16日起至还清之日止的利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，暂计至2018年3月15日的利息、违约金共9672.15元）；2.判令被告阮志明（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。事实和理由：2014年11月28日，被告黄建华向原告申请办理普惠金融卡，并签字承诺遵守《普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五，客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按信用额度部分的5%收取”。该笔普惠金融卡由被告阮志明提供连带保证责任。原告与被告阮志明于2014年11月28日签订《担保函》，约定：愿意对以上福建福万通贷记专项卡所有的结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请，于2014年11月28日原告向被告发放贷记卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为人民币3万元、授信期限3年。但被告自2016年11月份发生账单人民币33661.56元（最低还款额4780.94元）后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经原告多次催讨，被告黄建华、阮志明无还款意愿，故提起诉讼。滞纳金已于2017年1月1日起更名为违约金，计算方式相同。 被告黄建华未作答辩。 被告阮志明辩称，没有异议。 在本院审理过程中，原告农商行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《福万通贷记卡申请表》《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》复印件一份，欲证明2014年11月28日被告黄建华向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》。 二、《担保函》一份，欲证明被告阮志明为黄建华申办的贷记卡结欠款项提供连带保证责任。 三、银行交易流水一份，欲证明原告与被告之间的借款合同关系及违约的事实，2014年11月28日，原告依约发放3万元贷款，被告黄建华借走款项。 四、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告一份，欲证明原告于2017年1月1日起将滞纳金调整为违约金，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 本院审查认为，因被告黄建华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。被告阮志明对原告提供的证据没有异议，本院依法予以确认。 被告阮志明在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2014年10月28日，被告黄建华填写《福万通贷记卡申请表》。 被告阮志明向原告出具《担保函》，内容为：“黄建华于2014年10月28日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额五万（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日执行。 原告向被告黄建华发放卡号为62×××09的贷记专项卡，每月21日为账单日。被告黄建华自2014年12月14日起使用上述贷记卡消费及预借现金，透支利息按日万分之三点五计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%。被告黄建华自2016年12月16日还款650元后，未再还款。截至2018年3月15日，被告黄建华尚欠贷记卡透支本金29106.44元及相应的利息、违约金。因被告黄建华未能偿还欠款，被告阮志明也未能承担连带偿还责任，致引起诉讼。 综上所述，本院认为，被告黄建华填写《福万通贷记卡申请表》，原告向其发放贷记专项卡，被告黄建华使用该卡且按照贷记专项卡的计息方式还款。被告黄建华自2016年12月17日起未能依约还款，已构成违约。故原告主张被告黄建华偿还透支本金29106.44元，本院予以支持。因被告黄建华在用卡过程中，均按照贷记专项卡的计息方式还款，故原告主张被告黄建华偿还自2017年12月16日起按照日利率万分之五计算的利息应调整为自2017年12月16日起按照日利率万分之三点五计算，违约金为每期最低还款额未还部分的5%。被告阮志明出具《担保函》，明确表示为被告黄建华申请的贷记专项卡（贷记卡）结欠款项承担连带保证责任，故原告主张被告阮志明对被告黄建华的上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。被告黄建华经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄建华应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行欠款本金人民币29106.44元及该款自2017年12月16日起至还清之日止的利息、违约金（利息按照日万分之三点五的利率计算，违约金为每期最低还款额未还部分的5%；以上利息、违约金合计不超过年利率24%）； 二、被告阮志明对上述判决第一项确定的债务承担连带偿还责任。 本案案件受理费人民币769元，减半收取计384.5元，由被告黄建华、阮志明负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇一八年七月十二日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -4-