四川省江安县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1523民初586号原告：四川江安农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市江安县江安镇信合街59号，统一社会信用代码：91511500MA62A5892B。法定代表人：刘刚，董事长。委托诉讼代理人：巫礼彬，男,公司员工。被告：刘国安，男，1970年9月14日出生，汉族，居民，住四川省江安县。委托诉讼代理人：刘明清，四川翠屏律师事务所律师。执业证号：15115200610410554。被告：张崇芳，女，1971年11月29日出生，汉族，居民，住四川省江安县。原告四川江安农村商业银行股份有限公司（以下简称江安农商行）与被告刘国安���张崇芳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月22日受理后,依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人巫礼彬、被告刘国安及其委托诉讼代理人刘明清到庭参加诉讼。被告张崇芳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江安农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘国安偿还原告贷款本金3000000元及计算至2018年2月21日拖欠的利息、罚息、复利1393261.6元，本息合计4393261.6元。并自2018年2月22日起按贷款合同的约定的利率（现期执行年利率为10.26%）上浮50%计算至本金清偿日的全部利息、罚息、复利。2、判令被告张崇芳对上述债务承担连带赔偿责任。3、判令处置被告刘国安所有的位于江安县【产权证号分别为：房权证江安字第XX、房权证江安字第**、房权证江���字第XX；土地证号分别为：江国用（2014）第XX号、江国用第XX号、江国用第XX号】，原告对房产的处置价款享有优先受偿权。4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年10月20日，被告刘国安因需要还贷款资金不足，向原告四川江安农村商业银行股份有限公司申请借款300万元。10月31日，原告与刘国安签订了编号为江安信个借260009号《个人借款合同》，借款金额为300万元；借款期限为2014年10月31日至2017年10月19日。贷款方式为按月结息，按计划还款法；利息为浮动利率，即在基准利率水平上上浮116%。该笔贷款由被告刘国安以其自有的位于江安县【产权证号分别为：房权证江安字第××号、房权证江安字第××号、房权证江安字第××；土地证号分别为：江国用第XX号、江国用第XX号、江国用第XX号】进行抵押担保。原告与刘国安签订了江安信个抵2014260009号《个人抵��合同》。并于2014年10月24日在江安县房地产管理局办理了抵押登记，抵押数额为300万元。2014年10月31日，原告按合同约定向刘国安发放了贷款。2015年1月21日被告开始拖欠利息，2015年4月30日开始拖欠本金。合同到期后，被告仍未偿还借款本息。截止2018年2月21日，被告共拖欠本息4393261.6元。原告认为，借贷双方在真实意思表示下签订的借款合同合法有效。原告按合同约定向借款人发放贷款，借款人收到贷款后未按期向原告还本结息，贷款到期后仍不履行还款义务，被告的拖本欠息行为已构成合同的严重违约，被告刘国安应当按合同约定履行偿还义务。另外，被告张崇芳于2014年3月20日与刘国安登记结婚，该笔债务发生在婚姻关系存续期间，应当属于夫妻共同债务，张崇芳应当承担连带偿还责任。综上，为保护原告的合法权益，依据《民事诉讼法》、《合同法》、《担保���》等的相关规定，特诉至你院，请求支持原告的诉讼请求。被告刘国安答辩，借款合同中关于复利、罚息的约定是原告方提供的格式条款，是霸王条款，关于罚息、复利的约定无效，不对刘国安发生效力；借款是在刘国安要偿还借款的情况下借的，原告方也知晓这个情况，存在胁迫情形；与张崇芳离婚是在2014年3月20日，贷款是在这之后，贷款与张崇芳无关。被告张崇芳未作答辩。被告刘国安对原告江安农商行主张的借款事实、还款事实及抵押担保事实无异议，本院予以确认。另查明,被告刘国安与被告张崇芳原系夫妻，于2014年3月20日离婚。本院认为,本案系金融借款合同纠纷。依法成立的合同受法律保护。原告江安农商银���与被告刘国安签订的《个人借款合同》、《抵押合同》是当事人真实意思表示，该合同自各方当事人签名盖章后成立生效，原、被告各方均应当按照合同约定全面履行权利和义务。本案原告江安农商银行已按合同约定履行发放贷款的义务后，被告刘国安应按借款合同的约定履行付息还本义务，现被告刘国安未履行其付息还本义务，属被告违约，原告有权按照合同约定要求被告刘国安偿还借款本金利息。本案争议的焦点一是罚息和复利是否应当支持？二是被告张崇芳是否应当承担清偿责任？关于罚息、复利，被告刘国安主张是格式合同，属于霸王条款，不应当支付。金融借款合同基本上都是格式合同，被告系完全民事行为能力人，有能力看清合同内容而不履行注意义务，是对自己权利的放弃。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251��）第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”之规定，金融机构在格式合同中约定复利及罚息，符合规定，本院予以支持。关于被告张崇芳是否担责的问题，在合同签订时，二被告已经离婚，合同中被告张崇芳也未签字，也未以其财产提供担保，故主张张崇芳承担清偿责任，于法无据，对原告的该项请求不予支持。现被告刘国安尚欠原告贷款本金3000000元及计算至2018年2月21日拖欠的利息、罚息、复利1393261.6元，本息合计4393261.6元。2018年2月22日起按贷款合同的约定的利率（现期执行年利率为10.26%）上浮50%计算至本金清偿日的利息、罚息、复利，即按月利率1.282%计算。原告请求��被告刘国安所提供抵押担保的房屋在处置时享有优先受偿权符合法律规定，本院依法予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款:“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、由被告刘国安于本判决生效之日起60日内偿还原告四川江安农村商业银行股份有限公司借款本金3000000元2018年2月21日拖欠的利息、罚息、复利1393261.6元；2018年2月22日起的利息以未偿还的贷款本金为基数，以月利率1.282%为标准计算至本金清偿完止；二、被告刘国安到期不履行本判决第一项确定的付款义务，原告四川江安农村商业银行股份有限公司对被告刘国安自有的位于江安县【产权证号分别为：房权证江安字第**号、房权证江安字第**号、房权证江安字第××；土地证号分别为：江国用第XX号、江国用第XX号、江国用第XXX号】处置时的价款享有优先受偿权。三、驳回原告四川江安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41946元，由被告刘国安负担；此款原告四川江安农村商业银行股份有限公司已预交,被告刘国安在给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 长  郭 雄人民陪审员  周乾高人民陪审员  ＸＸ荣二〇一八年七月十九日书 记 员  石寒驰