福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初857号 原告：中国建设银行股份有限公司南安支行，住所地：福建省南安市柳城普莲路，统一社会信用代码：913505838563031990。 负责人：陈元斌，该支行行长。 委托诉讼代理人：王艳，该支行职员。 委托诉讼代理人：陈晖，该支行职员。 被告：罗水琼，女，1991年10月6日出生，汉族，住贵州省习水县。 被告：李久林，男，1984年6月4日出生，汉族，住四川省古蔺县。 原告中国建设银行股份有限公司南安支行（以下简称建设银行南安支行）因与被告罗水琼、李久林信用卡纠纷，于2018年1月12日向本院起诉。本院受理后依法适用简易程序进行审理，审理过程中，因发现案情复杂，故转入适用普通程序，于2018年7月9日公开开庭进行了审理。原告建设银行南安支行的委托诉讼代理人王艳到庭参加诉讼。被告罗水琼、李久林经本院公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行南安支行向本院提出诉讼请求：1.罗水琼、李久林偿还所欠龙卡信用卡本金295833元、利息29869.17元（暂计至2017年12月14日）、违约金7519.14元、装修分期手续费43692元，自2017年12月15日起至清偿之日止按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的标准计付利息；2.罗水琼、李久林承担本案诉讼费用及建设银行南安支行为实现债权所产生的费用。事实和理由：罗水琼于2016年10月8日在建设银行南安支行开户办理了卡号为62×××71的信用卡。双方签署《中国建设银行龙卡双币信用卡领用协议》。罗水琼声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。依《领用协议》规定：甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款金额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定，2017年1月1日起建设银行南安支行调整部分服务项目,将“还款滞纳金”调整为“还款违约金”。同时进一步规范建设银行南安支行信用卡业务管理，建设银行南安支行对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行了修订，于2017年1月1日起实施。该两项变更均在建设银行南安支行的网站、柜面进行公告。2016年10月8日，罗水琼使用上述信用卡向建设银行南安支行办理了中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务，用于装修位于南安市的房产，分期金额29万元。同时罗水琼签署声明已阅读并接受《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》,并特别注意了字体加粗的条款,愿意遵守领用协议的各项规则。依条款规定：中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务(以下简称装修分期)是指申请人因家庭住宅(包括自有房产、共同产权房产、配偶名下房产)装修需要,向中国建设银行申请专用分期额度,用于支付装修相关费用,经中国建设银行核准后,申请人一次或分次支用贷款资金,在指定机构刷卡按约定支付手续费并按月还款;同时,申请人刷卡资金转入该申请人名下装修借记卡,申请人至指定类型银联商户(建材、电器等装修相关)持该借记卡刷卡消费的业务。若申请人的龙卡信用卡被停卡,或申请人主动申请销户或要求停卡,或申请人不履行债务,或申请人不履行与分期付款相关的协议,或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形(包括但不限于申请人使用信用卡违反法律法规、规章、《章程》或有关业务规定;申请人提供的申请资料不真实、不准确、不完整;申请人拒绝承担使用信用卡交易产生的风险与责任;申请人拒绝向建设银行支付各类费用;自申请人账户发生欠款后第一个帐单日开始计算,连续两个月未还款或还款未达最低还款额;申请人利用信用卡进行虚假交易;申请人拒绝向建设银行支付各类费用;自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算,连续两个月未还款或还款未达最低还款额;申请人被宣告失踪,而其财产代管人不继续履行本协议;申请人丧失民事行为能力,而其监护人不继续履行本协议;申请人卷入或即将卷入重大诉讼、仲裁程序或其他法律纠纷,建设银行认为可能或已经影响或损害建设银行在本协议项下的权益;申请人的资信情况或还款能力出现其他重大变化,包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其了债务等,足以影响还款能力,已经不再符合建设银行办理信用卡或本分期付款业务条件且未追加建设银行认可的担保;建设银行认定的其他正当理由或卡片风险控管因素)时,申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期,申请人应当一次性偿还全部剩余欠款,包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。罗水琼分别于2016年12月12日、2017年1月3日刷卡消费10万元及19万元，用于指定房产的装修。同时，罗水琼的丈夫李久林签署《共同还款约定》，承诺作为罗水琼的装修分期业务的共同还款人，履行还款义务。罗水琼在使用龙卡信用卡过程中，于2017年3月1日开始透支，但未按约定按时还款。建设银行南安支行曾向罗水琼多次催收要求还款，但无果，现已停用罗水琼信用卡，2017年6月15日装修分期终止。建设银行南安支行要求罗水琼一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金，手续费，但罗水琼均未能全额归还，至2017年12月14日，共拖欠本金295833元及相应利息、费用。根据以上事实，罗水琼的行为已违反了领用协议之约定，造成了建设银行南安支行的经济损失。同时，罗水琼与李久林系夫妻关系，根据《婚姻法》等法律规定，婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务，应当按夫妻共同债务处理，因此李久林也应对罗水琼信用卡债务承担共同还款责任。 罗水琼、李久林均未作答辩，也未提供证据。 本院经审理查明： 2016年10月8日，罗水琼（信用卡申请人、甲方）填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向建设银行南安支行（乙方）申请信用卡一张。《中国建设银行龙卡信用卡申请表》所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》主要内容为：甲方在到期还款日（含）前可按不低于对账单所载最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计算，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元。甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》，履行本协议，乙方对章程的修改，将按照监管部门的要求于建设银行网站发布，供甲方随时查阅。甲方同意，乙方有权对章程、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务的内容进行调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求通过网站公告一定时期后施行，无需另行通知甲方。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如甲方不愿接受公告内容的，应在公告施行前向乙方申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务；如果甲方未申请变更或终止相关服务，视为甲方同意相关调整，变更后的内容对甲方产生法律约束力。 同日，罗水琼签署《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，向建设银行南安支行申请29万元用于装修南安市。申请表所附《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》约定：中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务是指申请人因家庭住宅装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，经中国建设银行核准后，申请人一次或分次运用贷款资金，在指定机构刷卡按约定支付手续费并按月还款；申请人刷卡资金转入该申请人名下安居借记卡，申请人至指定类型银联客户持该借记卡刷卡消费的业务。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人不履行债务，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。李久林于当日签署《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，明确表示其作为罗水琼的配偶，知晓并同意罗水琼办理装修分期业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。 建设银行南安支行经审核向罗水琼发放了卡号为62×××71的龙卡信用卡。罗水琼分别于2016年12月12日、2017年1月3日刷卡消费10万元和19万元用于指定房产的装修，之后陆续进行透支消费，但未能依约在到期还款日前还款。建设银行南安支行经多次催收无果后停止该信用卡的使用。2017年6月15日，装修分期终止。截止至2017年12月14日，罗水琼尚欠建设银行南安支行透支款本金295833元（其中普通消费本金19999.65元、装修分期本金275833.35元）、利息29869.17元、费用（含违约金、装修分期手续费）51211.14元。 另查明，中国建设银行股份有限公司于2016年11月对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行修订，并印发《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016）年版》（于2017年1月1日起实施）。《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016）年版》主要载明：龙卡信用卡是中国建设银行向社会公开发行的、持卡人可在本行核定的信用额度内先用款后还款、并可在中国境内和境外使用的信用支付工具。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额。若持卡人未依约还款，本行有权停止该卡使用。中国建设银行股份有限公司并将相应的服务项目、服务价目表调整内容在建设银行网站进行公告。 上述事实，有建设银行南安支行的营业执照，罗水琼、李久林的身份证、结婚证复印件，《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016年版）》、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》、《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》、中国建设银行《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、应还款额信息、交易信息、贷记卡催收记录登记簿等证据为证，上述证据与建设银行南安支行代理人在庭审中的陈述相互印证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 本院认为，罗水琼与建设银行南安支行签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》主体资格合法、当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。建设银行南安支行据此向罗水琼发放龙卡信用卡。罗水琼持卡办理装修分期业务，支用装修贷款19万元，并进行透支消费。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016年版）》关于还款期限的规定，罗水琼应于到期还款日前偿还透支款项，但罗水琼逾期未能偿还。截止至2017年12月14日，罗水琼尚欠建设银行南安支行本金295833元、利息29869.17元、违约金及装修分期手续费51211.14元。现建设银行南安支行请求罗水琼偿还透支款本金295833元，并根据领用协议、章程的有关规定，支付利息、违约金及装修分期手续费，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。上述透支款项发生在罗水琼、李久林婚姻关系存续期间，其中本金19999.65元用于普通消费、本金275833.35用于装修房产。在罗水琼申请装修分期业务时，李久林作为罗水琼的配偶，出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》给建设银行南安支行，确认对罗水琼办理的装修分期业务知晓并同意，并承诺作为共同还款人，履行还款义务。故上述透支款项属于夫妻共同债务，李久林应共同承担承担还款责任。建设银行南安支行请求李久林与罗水琼共同偿还透支款本金295833元，并支付透支款利息、违约金、装修分期手续费，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。罗水琼、李久林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条之规定，判决如下： 罗水琼、李久林应于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司南安支行信用卡透支款本金295833元及计至2017年12月14日的利息29869.17元、违约金及装修分期手续费51211.14元，自2017年12月15日起至实际清偿之日止按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016年版）》约定的标准计付利息。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费6954元，由罗水琼、李久林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  郑开育 人民陪审员  蔡文众 人民陪审员  傅南泽 二〇一八年七月二十七日 书 记 员  吴桂菊 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -10- -11-