四川省江安县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1523民初1249号原告罗朝文，男，1973年5月19日出生，汉族，居民，住四川省江安县。法定代理人张某,女,1930年10月12日出生,汉族,居民,住四川省江安县(系原告罗朝文母亲)。委托诉讼代理人刘明清，四川翠屏律师事务所律师。被告中邮人寿保险股份有限公司四川分公司，营业场所：成都市锦江区署袜北一街25号锦城绿洲大厦12楼、署袜北一街26号一楼、三楼。统一社会信用代码：91510000551001130J。负责人魏惊涛，副总经理。委托诉讼代理人唐涛，公司员工。委托诉讼代理人麦春芳，四川路石律师事务所律师。被告中国邮政储蓄银行股份有限公司江安县支行，营业场所：四川省江安县江安镇竹海大道517号、南外街1、3、5、7号。统一社会信用代码：91511523675764666K。负责人文艺行长委托诉讼代理人邓莉，公司员工。原告罗朝文与被告中邮人寿保险股份有限公司四川分公司（以下简称中邮人寿四川分公司）及被告中国邮政储蓄银行股份有限公司江安县支行（以下简称中国邮政储蓄银行江安支行）意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员姚庆陶适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告罗朝文的委托代理人刘明清，被告中邮人寿四川分公司的委托代理人唐涛、麦春芳及被告中国邮政储蓄银行江安支行的委托代理人邓莉到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告罗朝文的诉讼请求：1、判决二被告给付原告罗朝文因交通意外事故致残的保险金252720元；案件受理费由二被告承担。事实及理由：2014年2月10日，原告罗朝文与二被告订立《中邮富富余3号两全保险（分红型）人身保险合同》（保险单号22000430097）。保险合同载明：投保份数26份，每份500元，一次性交清保险费13000元，保险期间6年，基本保险金额14040元。保险责任中交通意外全残保险金为基本保险金额乘以全残时的交费年度数的3倍给付交通意外全残保险金，本合同终止。原告为投保人和被保险人，被告保险公司、邮政银行江安支行为保险代理人，保险代理人在投保单和保险合同加盖有公章，原告一次性交清了6个年度的保险费13000元。2017年9月7日10时20分，原告驾驶摩托车发生交通事故受伤，经医院治疗后评定为一级伤残，系全残。因双方对保险金理赔事宜协商未果，原告遂诉来本院，请求被告赔偿保险金252720元（14040元X6X3），案件受理费由二被告承担。被告中邮人寿四川分公司辩称，原告在我公司投保属实，但此次事故按保险合同约定不符合支付“交通意外身故、全残保险金”的条件，即使我司该赔，按保险合同约定原告主张的金额也不符合合同约定。被告中国邮政储蓄银行江安支行辩称，原告投保属实，我支行仅是被告保险公司的委托代理人，对发生保险合同约定的保险责任及保险金的赔付事宜与我支行无关，我支行不应承担赔付保险金责任。经审理查明，2014年2月10日，被告中国邮政储蓄银行江安支行作为被告中邮人寿四川分公司的代理人与原告通过协商签订了一份险种名称为中邮富富余3号两全保险（分红险）的保险合同，协商投保过程中被告向原告给付了一份8页的中邮富富余3号两全保险（分红型）投保书，该投保书包括的内容为：1、中邮富富余3号两全保险（分红型）产品说明书，2、人身保险投保提示书，3、人身保险投保单，该投保书载明请你认真阅读投保书的内容，并在投保提示书第6页、投保单第8页上亲笔签名。产品说明书第一项产品基本特征第一为保险责任。满期保险金：保险责任期间届满时，被保险人仍然生存，我公司按本合同约定的基本保险金额乘以交费年度给付“满期保险金”，本合同效力终止。身故、全残保险金：被保险人自保险责任开始日或合同复效日（以较迟者为准）起180日内（含180日）因疾病原因导致身故或全残，我公司将无息返你已交的保险费，本合同终止。被保险人自保险责任开始日或合同复效日是（以较迟者为准）起180日后因疾病原因导致身故或全残，我公司将按照本合同约定的基本保险乘以身故或全残时的交费年度数给付“身故、全残保险金”，本合同效力终止。意外身故、全残保险金：被保险人在责任期间内，因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内（含180日）以该事故为直接且单独的原因导致身残或全残，我公司将按照本合同约定的基本保险金额乘以身故或全残时的交费年度数的2倍给付“意外身故、意外全残保险金”，本合同效力终止。自事故发生之日起180日内（含180日）治疗仍未结束的，我公司将按被保险人自意外伤害发生日起第180日的身体情况进行鉴定，并据此决定是否给付“意外全残保险金”。交通意外身故、全残保险金：被保险人以乘客身份搭乘合法商业运营的指定公共交通工具期间因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内（含180日）以该事故为直接且单独的原因导致身故或全残，我公司将按照本合同约定的基本保险金额乘以身故或全残时的交费年度数的3倍给付“交通意外、交通意外全残保险金”，本合同效力终止。自事故发生之日起180日内（含180日）治疗仍未结束的，我公司将按被保险人自意外伤害发生日起第180日的身体情况进行鉴定，并据此决定是否给付“交通意外全残保险金”。第二内容为责任免除，第三为保险合同权益。第二项为利益演示。第三项为红利及红利分配内容。第四项犹豫期及退保说明。2014年2月10日，原告在阅读被告提供的人身保险投保提示书后在投保人签名处签上了自已的名字。该投保提示书中明确在最后显示中邮人寿四川分公司向本人提供所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免责条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保的产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。2014年2月10日原告与被告保险公司的代理人签订了一份人身保险投保单。投保单中投保事项为主险中邮富富余3号两全保险（分红险）投保份数为26份、交费期间为一次性交清、保险期间为6年、保险费13000元。交费方式为一次性交清，年金领取方式为一次性领取。红利领取方式为累计生息，保险费转帐方式为银行转帐。2014年2月10日双方签订的编号为220004300997保险合同中载明事项：保险单号码为86511500016904，投保人姓名为罗朝文，客记号为00003346634，身份证号码为。被保险人也为罗朝文，主险名称为中邮富富余3号两全保险（分红险）、基本保险金额为14040元、保险费为13000元、保险合同成立及生效日为2014年2月10日、交费方式为一次交清、交费期间没有约定、交费日期为2014年2月10日、保险期间自2014年2月11日起至2020年2月10日止。保险费合计13000元。保险单签发日为2014年2月10日。保险公司加盖合同专用章及董事长印章。2017年9月7日10时20分，原告驾驶摩托车发生交通事故受伤，经医院治疗后评定为一级伤残。因双方在保险理赔中发生争议，原告遂诉来本院，提出前述诉求。遂讼中被告中邮人寿四川分公司向本院提供的一份签收日期为2014年2月10日投保人罗朝文在投保人签名栏处亲笔签名的保险合同回执，该回显示本人在投保时已仔细阅读产品条款，已签收《人身保险投保提示书》，并已明确以下事项1、装订成册的材料齐全、投保人、被保险人、受益人信息无误。2、已充分了解投保单中“投保须知”“声明及授权”和投保告知的相关内容，准确填写投保单的各项内容。3、已认真阅读并充分了解本人所购买的保险产品的保险责任条款、责任免除条款及犹豫期条款等内容。4、经办营业员已向本人就责任免除条款等事项予以明确说明。上述事实有原告提供的：1、原告身份证复印件；2、江安县桐梓镇林江村村委会证明；3、人身保险投保单；4、保险合同；5、保险费缴费凭证；6、投保书宣传单；7、事故责任认定书；8、罗朝文行驶证、驾驶证；9、宜宾市第二人民医院病情证明书；10、四川鑫正司法鉴定所司法鉴定意见书。有被告保险公司提供的：1、投保书（系本案适用的投保书），证明目的为投保书约定责任免除，及保险赔偿金计算方法，也提示投保人认真阅读投保书，投保须知，投保书经投保人签字认可；2、投保单回执；3、回访录音（中邮人寿电话回访，询问投保人有无收到保险条款及是否了解保险条款及保险金计算）；4、保险条款（保险条款明确约定意外身故与搭乘特别交通工具的保险赔偿金计算方式不一样），本案中投保人缴费期间为1年以及当事人各方的陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告保险公司于2014年2月10所签订的保险合同自成立之日起合法有效。双方均应按合同约定履行其权利义务，原告的权利是在合同保险期内，出现保险合同约定的保险责任发生时向被告主张给付保险金的权利，义务是按合同约定交付保费。被告的权利是收取保费，义务是被保险人在保险合同约定的保险期间出现合同约定的保险责任时按约定给付保险金。本案原告于2017年因交通事故受伤致残为一级伤残，属全残。依照保险合同约定的保险责任中交通意外身故、全残保险金的条件为：“被保险人以乘客身份搭乘合法商业运营的指定公共交通工具期间因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内（含180日）以该事故为直接且单独的原因导致身故或全残，我公司将按照本合同约定的基本保险金额乘以身故或全残时的交费年度数的3倍给付“交通意外、交通意外全残保险金”，本合同效力终止。自事故发生之日起180日内（含180日）治疗仍未结束的，我公司将按被保险人自意外伤害发生日起第180日的身体情况进行鉴定，并据此决定是否给付“交通意外全残保险金”。”之约定，原告不属于交通意外身故、全残保险金责任给付范围。故对原告主张按交通意外全残保险金责任范围给付保险金的请求本院不予支持。虽然原告不是保险合同约定的交通意外身故、全残保险金的保险责任范围，但是本案为意外伤害保险合同纠纷，原告符合意外身故、全残保险金责任范畴。审理中双方对意外身故、全残保险金责任范畴保险责任均无异议，双方争议焦点为原告认为按保险合同中保险责任意外身故、全残保险金给付约定，被告应当按基本保险金额（14040元X6年X2倍）给付保险金，被告保险公司认为应当按基本保险金额（14040元X1年X2倍）给付保险金。本案保险合同及保险责任条款中对保险责任意外身故、全残保险金明确约定的给付条件为：“被保险人在保险责任期间内，因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内（含180日）以该事故为直接且单独的原因导致身故或全残，我公司将按照本合同约定的基本保险金额乘以身故或全残时的交费年度数的2倍给付“意外身故、意外全残保险金”，本合同效力终止。”，依照该约定给付保险金是按基本保险金14040元乘以全残时的交费年度数的2倍。何为交费年度数，按照被告提供的保险条款对交费年度数术语释义，交费年度数：“指自保险责任开始日计算的保单年度数与保险单上载明的交费期间（年）数中较小的数。在交费期间届满前，交费年度数即等于保单年度数；在交费期期届满后，交费年度数等于保险单上载明的交费期间（年）数。”按照该释义，原、被告双方于2014年2月10日签订的保单中载明的是“主险名称：中邮富富余3号两全保险（分红险）、基本保险金额为14040元、保险费为13000元、保险合同成立及生效日为2014年2月10日、交费方式为一次交清、交费日期为2014年2月10日、交费期间没有约定、保险期间为自2014年2月11日起至2020年2月10日止”按照保单约定原告是一次性交清保费13000元，基本保险金为14040元，交费日期为2014年2月10日，交费期间没有载明，没有载明交费期间的该如何计算交费年数成为本案最大争议，原告认为我是一次性交清了保费，保险期为6年，就是交了6个年度的保费，被告方认为你是一次性交清保费就是只交了1个年度的保费。究竟是按以一次性交清保费计算1个交费年度数、还是按合同成立至争议发生时按4个交费年度数、还是按保险期间6年计算6个年度数计算赔付保险金。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”及《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”之规定，案涉保险合同系被告保险公司所提供的格式合同，也是其提供的格式条款。现双方对该格式条款发生争议，同时也对该条款有二种以上解释，本案依法应当作出对被告保险公司不利的解释。由于保单上未载明交费期间，原告方是一次性交清了保费，因此本院确定本案的交费年度数为6个交费年度数。从而对原告主张按保单约定的基本保险金额及保险合同约定的意外身故、全残保险金保险责任给付保险金的诉讼请求（14040元X6年X2倍）为168480元，本院予以支持。对原告主张被告中国邮政储蓄银行江安支行承担保险金给付的诉讼请求，因中国邮政银行江安县支行属保险代理人，保险代理人的代理行为依法应由被代理人承担责任，故本院对该请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除处。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”第一百二十七条第一款“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”之规定，判决如下：一、由被告中邮人寿保险股份有限公司四川分公司于本判决生效之日起十日内给付原告罗朝文意外全残保险金168480元；二、驳回原告罗朝文的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2545元（已减半收取），由被告中邮人寿保险股份有限公司四川分公司负担；此款原告罗朝文已预交，由被告中邮人寿保险股份有限公司四川分公司在本判决生效后十日内向原告罗朝文直接支付。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于宜宾市中级人民法院。审判员  姚庆陶二〇一八年七月十八日书记员  王芝富