福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初1403号 原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行，住所地：南安市梅山镇杨塘垅路口，统一社会信用代码：91350583595991439H。 代表人傅培清，该支行行长。 委托代理人黄东红，该支行职员。 委托代理人戴春燕，福建求信律师事务所律师。 被告李争扬，男，1987年4月28日出生，汉族，住南安市。 被告李至江，男，1989年12月10日出生，汉族，住南安市。 被告侯少林，男，1987年1月21日出生，汉族，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行因与被告李争扬、李至江、侯少林金融借款合同纠纷一案，于2018年2月1日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于7月10日公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄东红、戴春燕，被告侯少林到庭参加诉讼。被告李争扬、李至江经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2014年10月20日，被告李争扬因欠缺资金向原告申请办理普惠金融卡一张，授信金额60000元，月利率12‰，并经原告及被告李至江同意后，李至江签订一份《个人担保声明书》，约定从2014年10月27日起至2017年10月31日止，由李至江对李争扬办理的普惠金融卡业务形成的债权提供连带责任担保，担保的债权本金最高余额为60000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约于2014年10月27日向被告李争扬发放了60000元的普惠金融卡。被告李争扬即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。2015年7月7日，经原告及被告李争扬、侯少林同意，由侯少林追加担保，三方签订一份《最高额保证合同》，约定从2014年10月27日起至2017年10月31日止，由侯少林对李争扬办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为60000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。借款后，虽经原告催讨，被告李争扬未依约偿还利息，至今尚欠原告借款本金58523.76元及相应利息、费用。请求法院：1、判令被告李争扬偿还借款本金58523.76元及自2017年6月3日起至实际还款日止结欠的利息、滞纳金（利息、滞纳金按中国人民银行有关规定与合同的约定计算）；2、由被告李至江、侯少林对上述债务承担连带清偿责任；3、由被告承担本案的全部诉讼费用。 被告李争扬、李至江未作答辩。 被告侯少林辩称：原告要求本人提供担保的资料不完整。本人不具备作为担保人的条件，不同意对李争扬尚欠原告的借款承担保证责任。请求法院驳回原告对本人的诉讼请求。 经审理查明：2014年10月20日，被告（申请人、甲方）李争扬填写《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》,向原告（乙方）申请办理普惠金融卡一张，信用额度60000元。《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》附《南安农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》。《南安农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》规定：“无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通贷记卡（普惠金融卡）卡片的有效期限最长不超过3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡（普惠金融卡）所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。”《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》第三条规定：“福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环使用、一定免息还款等待遇。” 同日，被告李至江出具《个人担保声明书》给原告，为被告李争扬签订的《南安农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》项下申请的福万通贷记卡（普惠金融卡，卡62×××066）使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为债务人因使用福万通贷记卡（普惠金融卡）而发生的全部债务，包括信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用及实现债权所发生的一切费用；担保期限为发卡日至因福万通贷记卡（普惠金融卡）而发生的全部债务清偿完毕为止。原告经审核，于同日发放福万通贷记卡（普惠金融卡）一张给被告李争扬，号码62×××066，信用额度60000元，月利率12‰。自2014年10月27日起，被告李争扬62×××066号普惠金融卡向原告预借现金。2015年7月7日，原告（债权人）与被告（保证人）侯少林签订《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人自2014年10月27日起至2017年10月31日止，与债务人李争扬办理福万通普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为60000元；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。被告李争扬持该普惠金融卡向原告预借现金，截止2017年10月31日结欠借款本金58523.76元及2017年6月3日起的利息未还。 上述事实，有原告的营业执照，李争扬、李至江、侯少林的身份证，《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《南安农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）用卡须知》、《福建农村信用社联合社福万通贷记卡章程》，《个人担保声明书》、《最高额保证合同》、南安农商银行福万通信用卡历史交易明细账，及到庭当事人法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：被告李争扬与原告签订的《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》主体资格合法、当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。原告经审核，于2014年10月20日向被告李争扬发62×××066号福万通贷记卡（普惠金融卡）。被告李争扬使用该贷记卡预借现金，至2017年10月31日结欠借款本金58523.76元及2017年6月3日起的利息未还。根据《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》所附《南安农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》规定，被告李争扬应于2017年10月31日前偿还借款本息。但李争扬逾期未还清借款本息。现原告请求被告李争扬偿还借款本金58523.76元，并根据领用合约规定，按月利率12‰支付自2017年6月3日起的利息，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。但原告未根据该规定，与被告李争扬对收取违约金及违约金的收取方式和标准达成协议。现原告请求被告李争扬支付滞纳金，没有法律依据，本院不予支持。被告李至江出具《个人担保声明书》给原告，为李争扬使62×××066号普惠金融卡过程中形成的债务提供连带责任保证，约定的保证期间至福万通普惠金融卡发生的全部债务清偿完毕止，保证期间依法应认定为主债务履行期届满之日起二年。被告侯少林与原告签订《最高额保证合同》，为原告自2014年10月27日起至2017年10月31日止，与李争扬办理福万通普惠金融卡所形成的债权提供连带责任保证，担保的债权本金最高余额为60000元。被告李争扬的上述债务属于《最高额保证合同》约定期间和额度内的债务，侯少林应承担连带保证责任。现原告在保证期间内向本院起诉，请求保证人李至江、侯少林承担连带保证责任，符合有关法律规定，本院予以支持。被告李至江、侯少林承担保证责任后，有权向被告李争扬追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。被告李争扬、李至江经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，判决如下： 一、被告李争扬应于本判决生效后十日内偿还原告借款本金58523.76元及其利息(利息按月利率12‰自2017年6月3日计至实际还款日止)； 二、被告李至江、侯少林对被告李争扬的上述债务承担连带清偿责任；被告李至江、侯少林承担保证责任后，有权向被告李争扬追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行的其他诉讼请求。 本案受理费1615元，由被告李争扬、李至江、侯少林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  尤江岚 人民陪审员  蔡文众 人民陪审员  傅南泽 二〇一八年七月十三日 书 记 员  吴桂菊 速 录 员  洪毓莹 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第三十二条保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -6-