广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初5128号原告深圳市金信融资租赁有限公司，住所深圳市前海深港合作区前湾一路鲤鱼门街1号前海深港合作区管理局综合办公楼A201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码9144030008076419X5。法定代表人张建伟。委托代理人潘小燕，广东君言律师事务所律师。委托代理人邹琴，广东君言律师事务所律师。被告刘业波，男，汉族，1971年12月23日出生，住址湖南省新化县。被告刘艳，女，汉族，1977年11月1日出生，住址广东省深圳市龙岗区。二被告共同委托代理人夏四，广东迎东律师事务所律师。二被告共同委托代理人周为公，广东迎东律师事务所实习律师。上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院于2018年2月6日立案审理后，本院依法组成合议庭，适用普通程序，分别于2018年5月3日和2018年5月31日公开开庭进行审理，原告委托代理人潘小燕，被告刘业波及二被告共同委托代理人夏四、周为公到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2017年8月9日，俩被告作为共同借款人与原告签订编号为“第2017080146-01号”《最高额授信借款合同》、同日俩被告向原告出具编号为“最高额借字第2017080146-01号”《借款借据》，根据《最高额授信借款合同》和《借款借据》，约定“俩被告向原告借款人民币430000元，借款期限18个月，借款利率为13%/年，还款方式为等本等息。借款到期（含提前到期）如俩被告不按约定还款付息，原告有权以剩余借款本金为基数按每日0.2%计收违约金。”等内容。2017年8月10日原告委托顾兰兰将借款转入俩被告指定的收款账户，俩被告确认收到借款。2017年8月9日被告刘业波与原告签订编号为“第2017080146-01”《最高额抵押合同》，被告刘业波将其拥有的（车牌号为粤Ｂ×××××，车架号为WBAKR0102E0J26085，发动机号为04598900N55B30A）宝马车抵押给原告作为被告借款的担保，并于2017年8月15日办理了抵押登记。合同生效后，原告按约发放借款，但被告至今只偿还了部分本金、部分利息，剩余本金358333.34元和利息未偿还。同时，根据《最高额授信借款合同》第四条、第八条约定，被告不按约履行还款付息义务，原告有权单方宣布合同项下已发放的借款全部提前到期、要求被告立即偿还所有欠款，并有权以剩余本金为基数，按日0.2%计收违约金。原告要求俩被告支付利息、违约金8600元，从被告欠费之日2017年11月10日起，以借款本金430000元为基数，按2%/月计算，暂计至2017年12月9日，实际要求计算至全部借款还清时止。原告请求判令：1、两被告连带向原告偿还借款本金358333.34元；2、两被告连带向原告支付利息、违约金8600元（从原告欠费之日2017年11月10日起，以借款本金430000元为基数，按2%/月计算，暂计至2017年12月9日，实际要求计算至全部借款还清时止）；3、原告对本案抵押物（车牌号为粤Ｂ×××××，车架号为WBAKR0102E0J26085，发动机号为04598900N55B30A的宝马车）享有优先受偿权；4、由被告承担本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费、评估费、拍卖费等）。原告于第二次庭审时称，由于原告已经将二被告享有的债权部分转让给案外人，并于2018年1月12日向二被告发送了债权转让的通知，合计向案外人转让债权本金19万元，同时连同对涉案的抵押物的抵押权一并转让，为此，更改本案诉讼请求的第一项，本金更改为168333.34元，第二项根据合同重新确认涉案的利息及违约金，撤回第三项诉求，第四项诉求不变。被告未提交书面答辩状，庭审时口头辩称，被告刘业波于2017年8月9日，在朋友的介绍下，认识莫朝超，男，海南人，身份证号，现居龙华新区XXX村X栋XXX，他说其是原告员工，其在车贷这一行业，什么事都可以摆平，由于生意资金周转急需，在其多次电话沟通本人的情况下，被告刘业波相信了他，把车抵押给了他，并在其提供的合同上签字，签合同时，被告刘业波与原告公司的任何员工都没有合作过，也没有联系过，签完字后其把合同拿走了，合同是空的，被告刘业波于2017年8月7日，被告刘业波的建行卡收到了顾兰兰转的43万元到账，然后莫朝超以各种理由，为了降低其公司的风险，于当天下午14时34分转入莫朝超账户171480元，实际上到被告刘业波手中的只有258520元，被告刘业波有详细的流水，被告刘业波每月要还给莫朝超29900元，要还18个月，且每月都是用莫朝超私人账号进行还款，现在借钱给被告刘业波的是顾兰兰，签合同的是原告，被告刘业波向莫朝超提出提前还款给莫朝超，把车还给被告刘业波，结果莫朝超提出要6万元违约金，被告刘业波的车价值一百一十多万元的新车，被告刘业波与其争吵，后来莫朝超让被告刘业波把车开回去，让被告刘业波多贷一笔款，用于还款，减轻被告刘业波的压力，被告刘业波没有办法，因为车上有定位，如果被告刘业波不开回去，其会叫人来开，并且会多算工资和拖车费，被告刘业波没有办法，只好开到其约定地点民乐老村，被告刘业波来不及跟其解释，其就叫人强行把被告刘业波的车开走了，然后叫被告刘业波第二天去找他，被告刘业波没有答应，因为其知道上当了。因此被告刘业波就缠住他，后来其通过微信转给被告刘业波一万八千元，说第二天想办法。第二天被告刘业波到民乐老村找他，他一个人把车开过来，叫其站在被告刘业波的车前拍照，其说只是车子没有了，但是收到了钱，其是公司的股东，说了算，你签了，你就又可以得到一笔钱，减轻你的资金周转压力，所以被告刘业波又签了，其叫了一个叫孔繁兴的于2017年11月7日13时53分转账22万元至被告刘业波的建行账号，然后莫朝超又以提前还款的理由又让被告刘业波转回给他133900元，被告刘业波收到的钱实际上只有86100元，两次贷款总共到账344620元整，现在被告刘业波价值一百一十多万的车还在他们手上，被告刘业波的唯一的房子也被查封，账号也被冻结。家庭生活受到影响，法律是公平的，希望法院以事实为根据，以法律为准绳，依法判决，早日还被告一个正常的生活。被告在2017年收到原告的债权转让通知，被告也有报警。经审理查明，2017年8月9日，原告（乙方）与两被告（甲方）签订编号为：第2017080146-01号《最高额授信借款合同》，合同1.1约定，乙方授予甲方的借款额度为43万元。该借款额度在本合同约定的授信期限内可以循环使用。1.2约定，授信期限两年，自2017年8月9日至2019年8月8日。1.3约定，单笔借款期限：具体以甲方每笔借款的借款借据为准。借款期限自乙方提供的借款到达甲方指定银行账户之日起算。1.4约定，借款利率：具体以甲方签署的借款借据为准。1.5约定，还款方式：具体以甲方签署的借款借据为准。二、提前还款，经甲乙双方协商一致，甲方可提前还款，但甲方应提前五个工作日申请，甲方结清当月应付利息后，须以甲方出具的当笔借款借据中的借款总金额为基数，向乙方支付5%作为提前还款手续费。4.1约定，甲方出现下列任一情形即视为违约，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的借款全部提前到期，要求甲方立即偿还所有欠款：甲方不按时履行本合同项下的任何一期还款或付息义务，或乙方认为甲方有转移财产、抽逃资金行为的可能性而甲方没有提供相反证据证明的，或甲方有逃避乙方调查、监督、恶意逃债等行为或嫌疑的。8.2约定，借款到期（包括上述第四条约定的借款提前到期情形），如甲方不按本合同约定还款付息的，乙方有权以甲方剩余本金为基数，按每日0.2%计收违约金。8.3约定，甲方不能按合同约定的期限还款付息的，乙方因追索该借款本息而产生的，包括但不限于催收费、公告费、律师费、诉讼费、保全费、调查取证费、处理抵押物/质押物等所有相关费用由甲方承担。9.3约定如甲方未能对本合同项下单笔借款借据对应的借款按照本合同约定还本付息，乙方有权主张其他各笔未到期的借款借据对应的借款均提前到期，并有权就未归还的全部借款向人民法院提起诉讼，亦可就单笔未归还的借款提起诉讼。同日，两被告向原告出具了编号为：最高额借字第2017080146-01号的《借款借据》。内容为：“根据贵方与我方于2017年8月9日签订的编号“第2017080146-01号”的《最高额授信借款合同》的约定，本借款人出具该借据以确认以下借款事实：我方收到贵方发放的借款43万元，已转账至我方指定的账户（户名：刘业波，开户行：中国建设银行，账号：62×××83）。该笔借款的借款期限为18个月，借款利率为13%/年。还款方式为：等本等息。”同年8月10日，原告委托顾兰兰向被告指定账号转账43万元。2017年8月9日，被告刘业波作为甲方（借款人、抵押人），原告作为乙方（出借人、抵押权人）签订了编号:第2017080146-01号《最高额抵押合同》。合同约定被告刘业波自愿用其粤Ｂ×××××宝马牌轿车（车架尾号6085）为上述借款提供担保，担保的范围：上述主债权本金及利息、罚息、违约金，以及实现债权的费用（包括但不限于催收费、诉讼费、公告费、保全费、律师费等）。上述车辆于2017年8月15日办理抵押权人为原告的抵押登记。同日，被告刘业波还向原告出具了《委托扣款授权书》，载明鉴于我方（委托人）刘业波与（受托人）深圳市金信融资租赁有限公司、深圳市金信联融资担保有限公司、深圳融金宝互联网金融服务有限公司分别签署了编号第2017080146-01号《最高额授信借款合同》，《委托担保协议》，《借款管理协议》。现委托人在此授权受托人办理相关扣划款项事宜并承诺如下：被告刘业波同意授权受托人在授权期间，即2017年8月9日至2019年8月8日内，委托银行或受托人合作的第三方支付机构从委托人指定的如下账户内以约定的资费标准划付到期的应付费用，用于支付借款本金、利息、服务费等相关款项。二、委托人指定的扣款账户信息如下：户名刘业波，账号62×××83。三、委托人保证在指定账户内留有足够余额，因余额不足或不可归责于受托人的事由导致无法及时扣款或扣款错误、失败的责任由委托人自行承担。四、委托人保证所指定的银行账户的真实性和有效性，同时保证委托人对该银行账户具有合法的所有权及使用权，否则因此所导致的委托扣款操作引起的一切法律纠纷或风险均由委托人自行承担。若出现需变更银行账户、通讯地址等情况时，委托人保证在当期款项交付日30个工作日前向受托人递交书面通知，否则自行承担由此造成的风险损失。本授权书为不可撤销授权，自委托人盖章、签字之日起生效，至委托人全部借款本息及相关费用结清之日后终止。原告提交了黄小欣于2017年9月9日、10月10日、11月8日向深圳融金宝互联网金融服务有限公司分别转账29578.89元、29578.89元、29579元的转账记录（附加信息及用途处有刘业波2017080146、HK刘业波2017080146字样备注），并提交了深圳融金宝互联网金融服务有限公司出具的证明称，其受原告委托，分别于2017年9月9日、2017年10月10日、2017年11月8日代为收取借款人刘业波、刘艳偿还深圳市金信融资租赁有限公司的部分借款利息和本金。每月利息为人民币4658.33元、本金23888.88元，每期本息之和计人民币28547.21元。3期利息、本金合计人民币85641.63元。原告称，两被告与黄小欣、莫朝超之间有其他债权债务关系，黄小欣代被告归还了部分款项。两被告否认与黄小欣之间存在债权债务关系，也否认认识黄小欣。2017年12月25日，原告作出债权转让通知书，通知被告，原告根据合同法和相关法律的规定，已与罗培峰（身份证号码：XXXXXXXXXXXX）（以下简称“新债权人”）达成了《债权转让协议》，现将原告方对被告所拥有的债权，43万元中的19万元及相应权利依法转让给新债权人。请被告自接到该债权转让通知书后向上述债权人履行相应义务。被告刘业波提交了其2017年8月10日向莫朝超账户转账171480元的转账记录，以及2017年11月7日孔繁兴向其转账22万元，同日其向莫朝超转账133900元的转账记录。两被告称莫朝超为原告的员工，上述借款合同即是莫朝超代表原告与被告所签订，被告收取43万元的借款后，莫朝超即要求被告转回171480元，故被告此次实际只借到258520元，后来莫朝超又要原告再贷一笔款，2017年11月7日孔繁兴向被告刘业波转账22万元，同日其向莫朝超转账133900元，被告该次实际只借到86100元。两被告认为原告的贷款应包括后一笔，同时被告刘业波向莫朝超的转款应从原告的借款本金中予以扣除。原告认可莫朝超是原告的员工，并代表原告与两被告签订合同，但不认可被告转给莫朝超171480元可扣除本案借款本金，认为上述行为与原告无关。同时认为2017年11月7日发生的孔繁兴向被告刘业波转账22万元，同日刘业波向莫朝超转账133900元与原告无关。原告提交的微信聊天记录显示与“莫朝超”的聊天记录为“一方说：171480全部在里面；对方说：押金多少？莫总；一方说：一万，处理好年审就退你卡里面。对方说：莫总，车子的保险单还没给我拍过来啊！”另一份聊天记录显示一份银行卡，下注明莫朝超，深圳分行。原告的代理人在第一次庭审时称车辆由被告占有、使用，原告只有机动车登记证书原件及行驶证复印件，后原告将债权部分转让，并将抵押权一并转让。以上事实有原告、被告提交的证据及庭审笔录予以证明。本院认为，原告与两被告之间的借款合同关系有《最高额授信借款合同》、《借款借据》、转账凭证等证据予以证明，本院予以确认。根据《最高额授信借款合同》1.3、1.4、1.5规定，借款的期限、利率、还款方式以借据为准，而《借款借据》约定借款期限为18个月，利率为13%/年，等本等息还款方式。原告主张按上述约定即被告每月应还本金23888.89元，应还利息5690元，一共应还18期，但如按上述标准，则实际利息超过13%/年，又由于涉案借款合同系原告提供的格式条款，应按照不利于原告的一方作出解释，故本院认定以年利率为13%标准，按照被告实际占用资金的时间与金额进行计算。原告自认，黄小欣与被告存在其他债权债务关系，黄小欣代被告归还了三期，本息共计85641.63元，虽被告否认与黄小欣之间存在债权债务关系，但被告并没有该款项不能认作本案还款的表示，且该事实属原告对自身不利事实的自认，故本院予以确认。被告2017年8月10日收到借款43万元，于2017年9月9日归还28547.21元，则当月利息为4658.33元（430000*0.13/12），剩余本金406111.12元，以此类推，被告尚欠原告本金357554.18元，又因为原告转让了19万债权，故两被告还欠原告本金167554.18元，原告过高的本金请求，本院不予支持。关于莫朝超收取的171480元是否可扣除本案借款本金问题。原告不认可莫朝超收款与原告之间存在关联，且两被告也没有证据证明原告有相关授权，故在本案中不予扣除。关于2017年11月7日发生的孔繁兴向被告刘业波转账22万元，同日刘业波向莫朝超转账133900元，原告称与原告无关，两被告也不能举证证明系原告基于本案合同所产生的借款，故对两被告该主张，本院不予支持。被告抗辩称合同没有约定还款时间，实际的还款方式是双方约定借款期限到期后一次性还款，但从被告答辩中自认的“被告刘业波每月要还给莫朝超29900元，要还18个月”事实可以佐证，双方约定的是分18期还款。故两被告关于借款应于借款到期后一次性归还的主张，本院不予支持。两被告只归还了三期，之后再未还款，两被告构成违约。《最高额授信借款合同》第8.2规定，如被告不按合同约定还款付息的，原告有权以被告剩余本金为基数，按每日0.2%计收违约金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。故本案的利息、违约金应分段计算，以357554.18元为计算基数，从2017年11月10日开始计算至2017年12月25日，以167554.18元为计算基数，从2017年12月26日计算至实际付清之日止，均按照年24%的利率标准计算，原告超出上述标准的利息、违约金请求，本院不予支持。本案中原告称已转让了部分债权，并将抵押权一并转让。被告也没有证据证明，原告违法处分了抵押车辆，故两被告关于原告违法处分抵押物，应按约定价值抵扣借款，并赔偿损失的抗辩理由，本院不予支持。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告刘业波、刘艳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市金信融资租赁有限公司偿还借款本金167554.18元；二、被告刘业波、刘艳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市金信融资租赁有限公司偿还借款利息及违约金（利息及违约金分段计算，以357554.18元为计算基数，从2017年11月10日开始计算至2017年12月25日，以167554.18元为计算基数，从2017年12月26日计算至实际付清之日止，均按照年24%的利率标准计算）；三、驳回原告深圳市金信融资租赁有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6804元（已由原告预交），由于原告变更诉讼请求，本院实际收取3667元，由两被告负担；本案保全费2355元（已由原告预交），由两被告负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李轶男人民陪审员  梅干军人民陪审员  雷南山二〇一八年七月十六日书 记 员  陈东方