安徽省定远县人民法院民 事 判 决 书(2018)皖1125民初3100号原告：中国银行股份有限公司定远支行，住所地安徽省定远县，统一社会信用代码91341125152821668F（1-1）。负责人：彭红艳，行长。委托诉讼代理人：何邦合，1973年11月25日出生，系该支行职工。被告：王正善，男，1961年3月4日出生，汉族，住安徽省定远县。被告：张孝芳，女，1962年4月14日出生，汉族，住安徽省定远县。被告：定远县茂源置业有限公司，住所地安徽省定远县炉桥镇，统一社会信用代码91341125078714732Q。法定代表人：王雪峰，总经理。原告中国银行股份有限公司定远支行诉被告王正善、张孝芳、定远县茂源置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月7日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年7月25日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司定远支行的委托诉讼代理人何邦合到庭参加诉讼，被告王正善、张孝芳、定远县茂源置业有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司定远支行向本院提出诉讼请求：1.解除王正善、张孝芳与原告所签订的《个人商业用房贷款合同》；2.判令被告王正善、张孝芳以及定远县茂源置业有限公司偿还借款本金522049.53元及逾期利息15070.33元、拖欠罚息837.38元，合计为537957.24元（截至2018年5月11日，之后至实际还款日的利息及罚息止），逾期未付以所抵押房产拍卖、变卖清偿其所欠贷款本息；3.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原、被告于2014年12月9日签订了一份《个人商业用房贷款合同》，原告按合同约定向被告发放了贷款680000元，期限为120个月，依照合同约定实行按月还款，采用等额本息还款法，每月平均还款额为7491.14元。自2016年11月份起，被告开始拖欠贷款，中途催收偿还部分；至2018年5月已累计拖欠达7期以上未还。虽经原告多次向被告催要，被告一直以种种理由不予偿还，属恶意拖欠，根据合同约定，借款人发生了足以影响偿债能力或缺乏偿债诚意的行为，原告有权提前收回已发放的贷款本息。为依法维护原告的合法权益，特具状诉至贵院，请求依法支持原告诉请。被告王正善、张孝芳、定远县茂源置业有限公司未作答辩。原告除当庭陈述外，还提交以下证据以证明自己的诉讼主张：证据一、营业执照、法定代表人身份证明，证明原告主体资格；证据二、被告身份证明、户口本、结婚证，证明被告主体资格；证据三、中国银行个人一手商铺借款申请表一份、中国银行借款借据一份、《个人商业用房贷款合同一份》、抵押声明一份、预购商品房抵押登记备案一份、逾期未还款查询证明一份（截至2018年5月11日）、被告贷款已还款清单一份，证明1.被告向我行提出贷款申请；2.我行已向被告发放了贷款；3.我行与被告签订的合同说明借贷关系成立；4.截至2018年5月11日，被告尚欠我行贷款本金522049.53元、逾期利息15070.33元、拖欠罚息837.38元；5.被告以所购的房屋向我行提供抵押担保；6.原告与被告定远县茂源置业有限公司之间的担保合同关系成立。被告王正善、张孝芳、定远县茂源置业有限公司均未发表质证意见亦未向本院提交证据。因被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证、质证的权利，且经本院综合认证，原告所举证据均符合证据的客观性、关联性以及合法性，本院对原告上述证据的证明效力均予以确认。经审理查明：被告王正善、张孝芳系夫妻关系，2014年11月28日，两被告向原告申请个人一手商铺借款，申请借款额度为680000元，申请借款期限为10年，约定借款年利率为7.38%。2014年12月9日，三被告与原告签订一份《个人商业用房贷款合同》，对借款申请表上的事项予以明确，同时约定逾期贷款罚息利率在贷款利率基础上上浮50%（即年利率11.07%）。该借款以被告王正善、张孝芳所购的位于定远县商铺作抵押担保，并办理了预购商品房抵押登记备案（定炉房预抵字2014第YH026号），该房屋目前未办理产权证及正式抵押登记。被告定远县茂源置业有限公司对上述借款承担阶段性连带担保责任（自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任）。同时该贷款合同约定，若借款人未按期归还贷款本息，则视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除合同，有权依法对本合同约定的抵押房屋行使抵押权或者要求保证人承担保证责任。截至2018年5月11日，被告尚欠原告借款本金522049.53元及逾期利息15070.33元、拖欠罚息837.38元。因原告多次向被告催要未果，遂诉讼来院，要求判如所请。本院认为，原、被告签订的《个人商业用房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规关于效力性的强制性规定，合同依法成立并有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依约向被告履行了提供借款的义务，两被告未按时偿还借款本息，其行为已构成违约，在两被告违约的情况下，原告有权依照合同约定解除双方之间的贷款合同，并要求被告清偿拖欠的借款本金及利息。被告王正善、张孝芳以其所购的位于定远县商铺作抵押担保，并办理了预购商品房抵押登记备案（定炉房预抵字2014第Y××6号），虽被告迟迟未办理产权证导致不能及时办理正式抵押登记，但原告对预告抵押登记指向的结果（即抵押权的设立）具有合理信赖，且对未办理正式抵押登记不存在过错，故可在其债权范围内对该房屋拍卖、变卖所得的款项享有优先受偿权。被告定远县茂源置业有限公司对案涉借款承担阶段性连带担保责任，同时合同亦约定若借款人违约，则贷款人有权依法对本合同约定的抵押房屋行使抵押权或者要求保证人承担保证责任，故被告定远县茂源置业有限公司应对案涉借款本息承担连带清偿责任，被告定远县茂源置业有限公司承担担保责任后，有权向被告王正善、张孝芳追偿。被告王正善、张孝芳、定远县茂源置业有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司定远支行与被告王正善、张孝芳于2014年12月9日签订的《个人商业用房贷款合同》；二、被告王正善、张孝芳于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司定远支行借款本金522049.53元、逾期利息15070.33元以及拖欠罚息837.38元，合计537957.24元；并自2018年5月12日起，以本金522049.53元为基数，按照年利率11.07%支付利息至借款本金实际清偿之日止；三、若被告王正善、张孝芳未履行上述还款义务，原告中国银行股份有限公司定远支行有权对被告王正善、张孝芳所有的位于定远县商铺（预购商品房抵押登记备案字号：定炉房预抵字2014第Y××6号）行使抵押权，并就抵押物折价、拍卖或变卖所得款项优先受偿；四、被告定远县茂源置业有限公司对上述第二项借款本息承担连带清偿责任；五、被告定远县茂源置业有限公司承担担保责任后，有权向被告王正善、张孝芳追偿。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9180元，由被告王正善、张孝芳、定远县茂源置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  石 明人民陪审员  ＸＸ贤人民陪审员  方吉平二〇一八年七月二十六日书 记 员  冯 庚附.本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的。债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。