湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2018)湘0181民初1372号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行，住所地湖南省浏阳市圭斋东路172号。负责人：喻荣，行长。委托诉讼代理人：杨飞跃，湖南鼎忠律师事务所律师。被告：刘永忠，男，1969年1月9日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：辜梅珍，女，1969年4月22日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称邮政银行浏阳支行）与被告刘永忠、辜梅珍金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行浏阳支行的委托诉讼代理人杨飞跃，被告辜梅珍到庭参加诉讼。被告刘永忠经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告刘永忠、辜梅珍签订的编号分别为43001494215114574289、43001494216034817184号的《个人额度借款合同》；2.判令被告刘永忠、辜梅珍偿还原告借款本金443502.78元及其至实际偿还之日止的利息、罚息、复息（截止2018年3月2日欠息18645.52元，以后按借款合同约定的利息、罚息和复利计算）；3.判令被告刘永忠、辜梅珍承担实现债权的费用23000元；4.判令原告享有的借款本金和利息、实现债权费用等债权对被告刘永忠、辜梅珍的抵押物（浏房权证字第××号房屋）在抵押价值范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费、财产保全费由被告共同承担。被告辜梅珍辩称，对于以房产作为抵押担保的390000元借款予以认可，但应当先行对房产进行处置，并用处置所得价款优先偿还所欠的借款本息。对于另外的100000元借款，因为借据上没有其本人签字，故不应承担该笔借款的偿还责任。被告刘永忠未作答辩。本院经审理认定如下事实：2015年11月23日，原告邮政银行浏阳支行作为贷款人，被告刘永忠作为借款人，被告辜梅珍作为共同借款人，签订编号为43001494215114574289的《个人额度借款合同》。合同约定：1.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币390000元；2.借款额度存续期限为156个月，自2015年11月23日至2028年11月23日（简称额度存续期）。在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；3.本合同项下额度借款仅可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；4.本合同项下单笔贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮30%执行。实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率以及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；5.借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；6.等额本息还款法是指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法；7.额度终止：额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；8.借款人违约及救济措施：借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，按本合同约定计收罚息，调低、冻结或终止借款人借款额度，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权；9.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。合同还对其他事项进行了约定。同日，原告邮政银行浏阳支行作为担保权人，被告刘永忠作为担保人（抵押人），签订编号为43001494315114002894的《个人最高额担保合同》。合同约定：被担保的债权种类为担保权人依据编号为43001494215114574289的《个人额度借款合同》和该合同项下的《个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件而形成的债权。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币390000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年11月23日至2028年11月23日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。抵押物为登记在被告刘永忠名下位于浏阳市世纪星城3栋701（浏阳市将军路）号权证号码为709003323的房产。当主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。该合同还对其他事项进行了约定。被告辜梅珍作为抵押物共有人在上述《个人最高额担保合同》尾部签字，并声明：本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。原告邮政银行浏阳支行就被告刘永忠、辜梅珍提供担保的权证号码为709003323的抵押财产，于2015年11月23日办理了最高额抵押权设立登记，他项权证号为浏房他证字第××号，他项权证上登记的房屋他项权利人为原告邮政银行浏阳支行，债权数额为390000元。2015年11月25日，被告刘永忠因装修需要向原告邮政银行浏阳支行申请支用借款390000元。原告邮政银行浏阳支行经审核后于2015年11月27日向被告刘永忠发放该笔借款。双方约定借款期限为120个月，自2015年11月27日至2025年11月27日，年利率为6.37%，利率调整方式为浮动利率，贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，还款方式为等额本息，还款日为每月的10日。借款后，被告刘永忠按约偿还借款至2017年8月10日，截至2018年6月11日，尚欠借款本金343502.78元，利息21183.36元。2016年3月15日，原告邮政银行浏阳支行作为贷款人，被告刘永忠作为借款人，被告辜梅珍作为共同借款人，另签订编号为43001494216034817184的《个人额度借款合同》。合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币100000元。借款额度存续期限为36个月，自2016年3月14日至2019年3月14日。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮40%执行。实际利率以借据为准。借款用途、额度终止、罚息利率、借款人违约及救济措施等约定与编号为43001494215114574289的《个人额度借款合同》约定一致。该份借款合同签订后，被告刘永忠于2016年3月17日向原告邮政银行浏阳支行申请支用借款100000元，在结清该笔借款本息后，被告刘永忠于2017年4月20日再次向原告邮政银行浏阳支行申请支用借款120000元，原告邮政银行浏阳支行经审核后于2017年5月10日向被告刘永忠发放借款100000元。双方约定借款期限为12个月，自2017年5月10日至2018年5月10日，还款方式为按月付息，到期还本，采用固定利率，年利率为6.3075%，在该借款期限内，该利率保持不变。借款后，被告刘永忠按约清息至2017年7月13日，截至2018年6月11日，尚欠借款本金100000元及利息6403.63元。另查明，被告刘永忠与被告辜梅珍于1992年10月5日登记结婚，于2017年7月19日登记离婚，双方在《离婚协议书》中约定婚姻关系存续期间所有债务均由被告刘永忠偿还。被告刘永忠于2017年7月16日另向被告辜梅珍出具声明，声明称被告刘永忠所有在外借款及银行抵押贷款、信用卡借款均全部用于支付借款利息，并且家人并不知情，也未用于家庭生活开支。为实现本案债权，原告邮政银行浏阳支行（甲方）与湖南鼎忠律师事务所（乙方）于2018年3月8日签订《民事诉讼委托代理合同》，约定由乙方接受甲方的委托，指派杨飞跃、胡本来律师作为原告邮政银行浏阳支行与被告刘永忠、辜梅珍等金融借款合同纠纷诉讼代理人，代理费为23000元；原告邮政银行浏阳支行已经按约向湖南鼎忠律师事务所支付了律师代理费23000元。本院认为，原告邮政银行浏阳支行与被告刘永忠、辜梅珍签订的两份《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》，均系各自的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。针对编号为43001494215114574289的《个人额度借款合同》，原告邮政银行浏阳支行于2015年11月27日根据被告刘永忠的申请向其发放借款390000元，针对编号为43001494216034817184的《个人额度借款合同》，原告邮政银行浏阳支行于2017年5月10日根据被告刘永忠的申请向其发放借款100000元，被告刘永忠应当按照约定及时偿还上述两笔借款本息。被告刘永忠借款后针对上述两笔借款仅分别按约履行还款义务至2017年8月10日和2017年7月13日，之后即开始逾期，其行为已构成违约。现被告刘永忠未按约偿还上述两笔借款均已逾期超过90天，根据两份《个人额度借款合同》中额度终止、借款人违约救济措施的约定，原告邮政银行浏阳支行作为贷款人有权终止对借款人被告刘永忠的借款额度，对已发放的额度项下的贷款有权要求提前收回，并可以根据合同约定要求被告刘永忠承担相应的违约责任，包括按照罚息利率计收复利和逾期利息。故原告邮政银行浏阳支行要求解除与被告刘永忠、辜梅珍于2015年11月23日和2016年3月15日签订的两份《个人额度借款合同》并要求被告刘永忠提前偿还剩余借款本金及利息的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《个人额度借款合同》的约定，因被告刘永忠的违约行为导致原告邮政银行浏阳支行为实现债权而支出的律师代理费应当由被告刘永忠负担，且原告邮政银行浏阳支行支付的律师代理费23000元符合《湖南省律师服务收费行业指导标准》的规定，故被告刘永忠应当向原告邮政银行浏阳支行支付律师代理费23000元。被告辜梅珍作为共同借款人在被告刘永忠与原告邮政银行浏阳支行签订的上述两份《个人额度借款合同》上签字，说明被告辜梅珍有与被告刘永忠共同向原告邮政银行浏阳支行借款的合意，且本案中的两笔借款均发生在两被告婚姻关系存续期间，故两笔借款均应认定为两被告的夫妻共同债务，被告辜梅珍应当对被告刘永忠在本案中应负的债务承担共同偿还责任。2017年5月10日的借款100000元系基于两被告于2016年3月15日与原告邮政银行浏阳支行签订的《个人额度借款合同》形成，虽然被告辜梅珍未在该笔借款的借据上签字，但因《个人额度借款合同》中约定借款额度可以循环使用，且该笔借款的形成时间未超过合同约定的借款额度存续期限，故被告辜梅珍仍应就该笔借款承担偿还责任。被告辜梅珍与被告刘永忠签订的《离婚协议书》中关于债务偿还的约定以及被告刘永忠向被告辜梅珍出具的声明均系两被告的内部约定，不能对抗作为债权人的原告邮政银行浏阳支行，亦不能对抗两被告签字确认的《个人额度借款合同》的约定，故被告辜梅珍关于其不应承担该笔借款偿还责任的抗辩观点不能成立，本院不予采纳。因两被告于2015年11月23日与原告邮政银行浏阳支行就借款额度为390000元的借款签订了《个人最高额担保合同》，并约定以登记在被告刘永忠名下位于浏阳市世纪星城3栋701（浏阳市将军路）号权证号码为709003323的房产提供抵押担保，现两被告未按《个人额度借款合同》的约定履行还款义务，且原告邮政银行浏阳支行已要求解除与两被告签订的上述《个人额度借款合同》并要求两被告提前偿还借款，故原告邮政银行浏阳支行亦有权就两被告提供抵押担保的上述房产行使抵押权。根据《个人最高额抵押合同》中关于担保范围的约定，原告邮政银行浏阳支行有权在该笔借款本息、律师代理费及本案诉讼费范围且不超过390000元的范围内对上述抵押财产折价或者变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。审理中，被告刘永忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行与刘永忠、辜梅珍于2015年11月23日、2016年3月15日分别签订的编号为43001494215114574289、43001494216034817184的《个人额度借款合同》；二、刘永忠、辜梅珍于本判决生效之日起七日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行借款本金343502.78元及利息（利息计算方式：计算至2018年6月11日止的利息为21183.36元，自2018年6月12日起按合同约定的利率和结息方式计算至实际履行之日止）；三、刘永忠、辜梅珍于本判决生效之日起七日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行借款本金100000元及利息（利息计算方式：计算至2018年6月11日止的利息为6403.63元，自2018年6月12日起按合同约定的利率和结息方式计算至实际履行之日止）；四、刘永忠、辜梅珍于本判决生效之日起七日内共同支付中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行为实现本案债权支出的律师代理费23000元；五、中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行在债权数额不超过390000元的范围内就上述判决第二项、第四项确定的付款义务及本案诉讼费用对刘永忠、辜梅珍提供抵押担保的位于浏阳市世纪星城3栋701（浏阳市将军路）号权证号码为709003323的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8577元，财产保全申请费2920元，合计11497元，由刘永忠、辜梅珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  吴银辉人民陪审员  毛金华人民陪审员  卢彦章二〇一八年七月九日法官 助理  刘施汝书 记 员  谢君影附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。