贵州省麻江县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）黔2635民初173号 原告：中国工商银行股份有限公司麻江支行，住所：贵州省麻江县迎宾中路峰华时代江景**门面。 负责人：蒋家平，该支行行长。 委托代理人:程家明，男，汉族，1964年1月22日生，住贵州省麻江县。该支行职工。 被告：刘明培，男，1981年3月13日出生，汉族，住贵州省麻江县。 被告：张华，女，1982年6月24日出生，苗族，住贵州省麻江县。 原告中国工商银行股份有限公司麻江支行与被告刘明培、张华金融借款合同纠纷一案，本院2018年3月7日立案受理后，依法适用普通程序于2018年7月5日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司麻江支行委托代理人程家明到庭参加了诉讼，本院于2018年4月17日在《检察日报》上刊登公告，向被告刘明培、张华送达了应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、告知合议庭组成人员通知书及开庭传票，公告期满，被告刘明培、张华未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司麻江支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告偿还借款本金68774.47元及至本金实际清偿完毕之日止的利息、罚息、复利（按双方签订的《个人购房借款合同/担保合同》约定计算）；2、确认原告有权请求人民法院就二被告提供的抵押物（位于麻江县××路广建中华城8栋2单元2层2号房屋）进行拍卖、变卖，并有权以处置所得价款优先受偿；3、诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告因购买麻江县××××路广建中华城8栋2单元2层2号房向原告申请贷款，双方于2008年6月10日签订了《个人购房借款合同/担保合同》，合同约定，被告向原告借款10.3万元，期限20年，被告用所购房屋作抵押担保，并办理了抵押登记。2008年6月11日，原告依约向被告发放了贷款10.3万元。根据合同约定，被告应当按月偿还原告贷款本息，但被告未按照约定还款。被告违约后，原告多次采取电话、邮件等方式发送个人违约贷款催收通知书和律师函给被告，但均未果。原告认为，合法的借贷关系应受到法律保护，被告拒不履行还款的行为违背诚实信用原则，构成严重违约。原告依据《个人购房借款合同/担保合同》第十四条的约定要求被告立即清偿所欠本金及至本金清偿完毕之日止的利息、罚息，并承担本案诉讼费用。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法判决。 原告中国工商银行股份有限公司麻江支行为证明诉请理由成立，在举证期限内提交的证据有：1、原告中国工商银行股份有限公司麻江支行营业执照、法定代表人身份证明复印件各一份，拟证明原告主体资格；2、借款申请，拟证明二被告因购房需要于2008年6月10日向原告申请借款10.3万元的事实；3、委托转账付款授权书、转账付款委托书、被告刘明培账号，拟证明被告授权原告从其账户上进行扣款；4、共同债务还款确认书,证明被告刘明培向原告借款10.3万元，拟被告张华愿共同偿还；5、共同财产担保承诺书，拟证明被告张华对被告刘明培用房屋进行抵押是同意的；6、个人住房贷款申请审批表,拟证明被告刘明培向原告申请贷款10.3万元,原告同意贷款的事实；7、个人购房借款合同/担保合同，拟证明原告与被告签订个人购房借款合同/担保合同，约定被告向原告借款10.3万元，并以其位于麻江县××××路麻江新城第8栋2单元2楼2号房屋进行担保的事实；8、个人住房贷款凭证、个人贷款正常发放凭证各一份，拟证明原告向被告发放了10.3万元的贷款；9、二被告的身份证及户口簿，拟证明二被告身份情况及主体资格；10、个人薪资收入证明，拟证明被告刘明培在华南灯具配件厂工作，其贷款时工资收入为3000元每月；11、二被告结婚证，拟证明二被告系夫妻关系；12、个人住房贷款客户谈话笔录、个人信贷客户电话核实内容记录表，拟证明原告在发放贷款之前对被告进行谈话的记录，贷款真实有效；13、商品房买卖合同，拟证明被告2008年4月30日与贵州广建集团房地产开发有限公司签订商品房买卖合同，购买麻江县××路麻江新城房屋一套，第8栋2单元2-2号房；14、现金存款凭证，拟证明被告买房首付款凭证；15、销售不动产统一发票，拟证明被告购买房屋发票；16、抵押核实书，拟证明被告用所购房屋进行抵押的事实；17、麻房押字（2008）第（0277）号贵州省房屋他项权证登记申请审批表、麻房杏他字第××××号预告登记证、抵押核实书、抵（质）押品凭证各一份，拟证明被告用麻江县××××路麻江新城第8栋2单元2-2号房屋对贷款进行了抵押权预告登记的事实；18、商品房预售合同登记备案表，拟证明被告因购买商品房，与贵州广建集体房地产开发有限责任公司于2008年4月30日向麻江县住房和城乡建设局进行商品房预售合同登记备案，麻江县住房和城乡建设局2008年6月10日同意备案登记的事实；19、被告还款明细，拟证明在起诉之前被告的还款情况。原告中国工商银行股份有限公司麻江支行当庭提交的证据有：20、截至2018年7月3日被告的还款明细，拟证明截至2018年7月3日，被告尚欠原告借款本金68774.47元，积欠利息3137.13元；21、违约贷款催收通知书及EMS快递单，拟证明原告向被告催款的事实。 原告向法庭提交的以上证据，经本院确认，予以采信。 被告刘明培、张华未进行答辩，也未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘明培、张华为夫妻关系，二被告为购房，于2008年6月10日向原告中国工商银行股份有限公司麻江支行申请贷款，同日，原告中国工商银行股份有限公司麻江支行与被告刘明培、张华签订了编号为A[借]字[凯里分]行[麻江]支行[2008]年[053]号的《个人购房借款合同/担保合同》，合同约定：“第一条贷款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第A种贷款，金额为人民币103000.00元（大写：壹拾万叁仟元整）……A、个人购置住房贷款……第二条贷款用途本合同项下贷款用于购买第1套住房，房屋坐落于麻江县××路，建筑面积115.27平方米。……第三条贷款期限本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准。……第四条利率4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，7.83（下）浮15%，据此确定年利率为6.6555%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放前,基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……第五条放款……5.2借款人授权贷款人将贷款分1次划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：贵州广建房地产开发有限公司，账号：24×××13，开户行：工行。第六条还款6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息）；……6.3借款人指定其在贷款人处开立的下列个人结算账户作为还款账户：户名：刘明培，账号：24×××96，开户行：工行。……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。……第十条违约及违约责任……10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。……第十四条抵押物14.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十五条担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十六条抵押登记16.1本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；……第十七条抵押物的处分17.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿……双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……”被告刘明培在借款人及抵押人处分别签字并按捺手印，被告张华在共同借款人及抵押物共有人处分别处签字并按捺手印。2008年6月10日，原、被告就担保财产进行了抵押登记，并办理了麻房杏他字第20080277号商品房抵押登记证书，载明：“房屋他项权人：中国工商银行股份有限公司麻江支行；房屋所有权人：刘明培；房屋坐落：麻江新城8号楼；设定日期2018年6月11日；约定期限2018年6月11日——2028年6月10日。”2008年6月11日，原告向被告发放了10.3万元贷款。被告自2008年6月11日起至2018年7月3日止共归还贷款本金6399.77元及利息（含复利和罚息）35041.77元。截至2018年7月3日，被告尚欠原告借款本金68774.47元及利息（含复利及罚息）3120.80元。原告中国工商银行股份有限公司麻江支行多次催缴，被告未履行还款义务，原告遂起诉至法院。 另查明：原告中国工商银行股份有限公司麻江支行与被告刘明培签订的编号为A[借]字[凯里分]行[麻江]支行[2008]年[053]号的《个人购房借款合同/担保合同》的抵押物清单中载明：“抵押人：刘明培；建筑面积：115.27㎡；抵押物价值：148124.00元；房产地址：麻江县××××路麻江新城8栋2单元2楼2号。” 上述事实，有原告的起诉状、本院采纳的原告所举证据材料、庭审记录等在卷佐证，经庭审举证，本院依法审查，可以认定。 本院认为，被告刘明培、张华因购房需要，于2008年6月10日向原告中国工商银行股份有限公司麻江支行申请按揭贷款，同日，被告刘明培、张华与原告中国工商银行股份有限公司麻江支行签订的《个人购房借款合同/担保合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，2008年6月11日，原告向被告发放了10.3万元贷款，双方实际履行了合同约定的内容，即原告向被告发放了贷款，被告使用了原告提供的款项并向原告偿还了部分借款本息，故双方之间的借款合同关系成立，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条的规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”被告应按照合同约定按时归还借款本息。对于借款本金：原告主张被告尚欠68774.47元，并提供了《还款明细表》予以证实，故本院确认被告尚欠原告借款本金68774.47元。对于利息：原告主张按照本金68774.47元计算，至贷款本金实际清偿完毕之日止的利息、逾期利息及罚息。根据原告中国工商银行股份有限公司麻江支行与被告刘明培、张华所签《个人购房借款合同/担保合同》内容及双方对借款利率和逾期罚息利率的约定，对于被告在原告处借款的利息，本院确认为按照双方签订的《个人购房借款合同/担保合同》中对利息、逾期利息及罚息的约定计算至本息还清完毕之日止。 对于原告提出以抵押物优先受偿的问题：原告主张确认原告有权请求法院处置被告提供的抵押物（位于麻江县××××路麻江新城8栋2单元2楼2号房屋），并有权以处置所得价款优先受偿。原告与被告签订的《个人购房借款合同/担保合同》中约定的担保方式为抵押担保，且在抵押物清单中载明的房产为麻江县××××路麻江新城8栋2单元2楼2号房屋，被告刘明培在抵押人处签字并按捺手印，被告张华在抵押物共有人处签字并按捺手印，《个人购房借款合同/担保合同》中对抵押的约定系原、被告双方真实的意思表示，没有违反法律强制性规定，真实合法有效。2008年6月10日，原、被告办理了抵押登记，以刘明培、张华共同共有的位于麻江县××××路麻江新城8栋2单元2楼2号的商品房作为借款担保，设立了抵押物权，被告刘明培、张华为抵押人，原告中国工商银行股份有限公司麻江支行为抵押权人。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”的规定，在被告未予清偿的情况下，原告作为抵押权人对抵押物享有优先受偿权。 综上所述，对于原告中国工商银行股份有限公司麻江支行要求被告刘明培、张华偿还借款本息及要求以抵押物权优先受偿的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘明培、张华在判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司麻江支行贷款本金68774.47元，利息按照双方签订的《个人购房借款合同/担保合同》中对利息、逾期利息及罚息的约定计算至本息还清完毕之日止； 二、原告中国工商银行股份有限公司麻江支行对被告刘明培、张华位于麻江县××××路麻江新城8栋2单元2楼2号房屋享有优先受偿权。 若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1520元，公告费324元，共计1844元，由被告刘明培、张华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。上诉期满后七日内未交上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。（缴纳上诉费账号开户名称：黔东南州财政局。开户银行：中国银行股份有限公司凯里市城中支行。开户账号：13×××06，并在附页栏上注明法院上诉费及案件当事人名称，以便与案件对号）逾期，本判决则发生法律效力。 本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。 审 判 长 欧 阳 平 审 判 员 田  蓉 人民陪审员 韦 兴 翠 二〇一八年七月五日 书 记 员 欧阳嘉丽