广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0304民初29737号原告山东信茂非融资性担保有限公司，住所地山东省青岛经济技术开发区，统一社会信用代码。法定代表人焦彩连，董事长。委托诉讼代理人何勇，广东普罗米修（前海）律师事务所律师。委托诉讼代理人邝婷，女，汉族，1990年6月25日出生，住址广东省深圳市福田区，系该公司员工。被告周飞，男，汉族，1992年2月14日出生，住址湖北省宜昌市夷陵区，被告宜昌中科智信经济信息咨询有限公司，住所地湖北省宜昌市夷陵区，统一社会信用代码。法定代表人郭荣。上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院于2017年7月14日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年12月7日公开开庭进行了审理。原告山东信茂非融资性担保有限公司的委托诉讼代理人何勇到庭参加诉讼。被告周飞、被告宜昌中科智信经济信息咨询有限公司（以下简称宜昌中科智公司）经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2015年11月16日，被告周飞在深圳市合拍在线互联网金融服务有限公司的合拍在线平台上与出借人签署编号为（合拍在线）借字第201511130295号《借款合同》，向出借人借款50万元，期限3个月，借款年利率12%。《借款合同》约定若借款人未按合同约定的还款日按时足额支付应付款项的即为逾期，逾期期间的借款利率按原合同借款利率上浮10%执行。被告宜昌中科智公司向出借人出具《担保函》，为被告周飞的借款向出借人提供连带责任保证。借款期限届满后，被告周飞未向出借人返还借款，担保人亦未履行保证责任。原告通过线上向出借人出具《债权收购确认书》，出借人同意债权收购的，向原告出具了《债权收购价款收讫证明》，依法受让出借人对被告周飞的债权。请求判令：1、被告周飞偿还本金50万元及利息15000元；2、被告周飞支付逾期利息5500元（以50万元为基数，按年利率13.2%，自2016年2月16日起计，暂计至2016年3月17日，实计至实际清偿之日止）；3、被告宜昌中科智公司对被告周飞的上述两项债务承担连带清偿责任；4、各被告承担本案的案件受理费。被告周飞未提交书面答辩意见。被告宜昌中科智公司发表意见称，同意原告的诉讼请求。又称，办理借款时，每一笔款项限额50万元，所以每笔款项需要使用他人身份证提款，总共涉及20人。宜昌中科智公司按照深圳市中科智信经济信息咨询有限公司的要求，准备材料给合拍在线公司。其中借身份证的过程由工作人员处理，钱到账后由公司用于周转，所以被告周飞无需承担还款责任。另外关于借款金额，均没有拿到50万元。经审理查明，2015年10月14日，合拍在线公司（甲方）与被告宜昌中科智公司（乙方）签订一份编号为ZKZX(J)20151042的《信用额度授予协议》，约定：双方开展信用额度业务合作，合作期限自本协议生效之日起12个月；本协议有效期内，授信使用人（指乙方推荐的、在合拍在线上向投资人借款并由乙方为其借款向投资人提供连带责任保证担保的企业、自然人或其他组织，和乙方推荐的、在合拍在线上发布债权转让标而转让其持有房产或车辆足值担保的债权人）在合拍在线上总融资限额为300万元；信用授信额度50万元，有不动产及车辆担保授信额度250万元。原告提交的加盖案外人深圳市合拍在线互联网金融服务有限公司（以下简称合拍在线公司）公章，编号（合拍在线）借字第201511130295号《借款合同》，系借款人被告周飞（合拍在线用户名：150××××****），与各出借人及居间人合拍在线公司签订。合同约定，借款人因合法生产、经营或消费所需，现通过居间人提供的合拍在线网站（××）向出借人进行借款。1.1条为，借款人和出借人均认可居间人提供的合拍在线网站（××）的运营方式，自愿申请注册成为其网络会员，并自愿认可和遵守该服务网站的经营模式及交易规则，同意和接受居间人制定的《合拍在线网站借贷交易规则》、《合拍在线网站收费规则》、《合拍在线合作担保机构担保规则》及在网站公布条款和其他规则、声明等，该等条款、规则和声明是本合同的附件，与本合同具有同等的法律效力；本合同没有约定，适用网站公告的条款、规则与声明；本合同有约定，但网站公告的条款、规则和声明与本合同不一致的，则以本合同为准；1.2条为，出借人和借款人均一致同意委托并授权居间人依据合拍在线网站公布的各项规则及相关协议、条款与声明对本次借款所涉及的各类电子合同和纸质合同实施管理，对借贷信息实施公告与发布，对贷款双方的履约情况及信息向与合拍在线合作的征信公司或/及机构进行备报，协助借款款项的划付，及对出借人和借款人的电子账户资金实施代管及协助收付；出借人和借款人对居间人的上述行为无任何疑义，并承担居间人上述委托代理行为产生的一切法律后果；2.1条为借款人向出借人借款的最高额度50万元；最终实际借款金额以本合同附件《出借人及出借金额明细表》为准；2.3条为各出借人向借款人借出的金额具体详见附件《出借人及出借金额明细表》；第3条为借款期限3月，自居间人将借款款项划付至借款人合拍在线账户或借款人指定的其它收款账户之日起计算，借款到期，借款人应向出借人偿还借款；借款年利率12%，借款日利率＝年利率÷360；第4.2条为借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使出借人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的一切费用概由借款人承担（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、交通费、差旅费、调查费及其他实现债权所产生的费用等）；第5.4条为若借款人未按本合同约定的还款日按时足额支付应付款项的即为逾期，逾期期间的借款利率按原合同借款利率上浮10%执行；第9条为当借款人未按时足额履行还款义务，且担保人也未按时足额履行其担保义务情形发生时，出借人即无条件同意将该债权转让给第三方（以下简称“收购方”包括但不限于自然人、资产管理公司），且不可撤回或撤销；当上述债权收购条件成就时，收购方向出借人出具符合本条约定的《债权收购确认书》，视为双方就债权收购达成一致合意，双方不再另行签订书面债权转让合同；收购方向出借人出具《债权收购确认书》且收购方将债权收购价款汇付至居间人的银行账户或合拍在线账户时，债权即发生转移，收购方即完全享有借款合同项下债权及其各项担保；第12.1条为出借人为自然人的，可将本合同项下的全部或部分借款债权转让，但必须通过居间人的合拍在线提供的转让功能向合拍在线的注册会员转让；第14条为自居间人将借款款项从出借人的合拍在线账户划转至借款人的合拍在线账户或借款人指定的其它收款账户时，本合同正式生效；第15.7条为本合同（包括本合同的附件、补充协议等）经当事各方通过合拍在线网站（××）以网络在线点击确认的方式订立，正常操作后自动生成电子合同，为各方同意和认可，生效后对各方均具有法律约束力；各方签署纸质合同的，电子合同与当事人签署的纸质合同具有同等法律效力；本合同各方确认并同意由居间人及其合作第三方电子签名认证机构所提供的与本合同有关的书面合同或者数据电文或者其他电子信息在无明显错误的情况下作为本合同有关事项的有效证据。原告提交的加盖合拍在线公司公章，编号为201511130295号的《借款借据》载明：“致出借人及/或深圳市合拍在线互联网金融服务有限公司，……（签订合同情况略）贵方或贵方的委托人（深圳市合拍在线互联网金融服务有限公司）已于2015年11月16日依据《借款合同》的约定，发放上述借款至本人在合拍在线开立的电子账户内，本人已于贵方汇款当日收妥上述借款款项，在此予以签收确认。本《借款借据》可由本人经数字证书认证身份后，在线签署。自本人在线签署后成立、生效。如签署纸质合同的，在线自动生成的电子借款收据与纸质的借据具有同等法律效力。”《借款借据》载明的收款时间与上述《借款合同》签订时间一致。2015年11月16日，合拍在线公司向周飞尾号为1081的银行账户支付495000元。原告提交的其加盖电子印章的《债权收购确认书》及附件载明：“致（合拍在线）《借款合同》项下的出借人：……因您与借款人在合拍在线网站（××）签订借款合同。现借款期限届满，借款人未按时还款，且担保人逾期30天未按时代偿，现我司同意将上述债权收购，收购价款即借款合同本金加利息总计520500.2元，即各出借人按各自投资本金及回收利息的总和（详情见列表清单）。据此，我司特此承诺：一、本债权收购确认书一经发出，不可撤回。二、我司同意自愿接受……《借款合同》内容的约束，具体债转权转让事项，按该合同约定履行，不再另行与各出借人签订债权转让合同。三、我司收购债权款价汇至深圳市合拍在线互联网金融服务有限公司（以下简称居间人）的银行账户或电子账户，即视为本债权收购完成。四、本债权收购后，我司授权居间人将债权收购款支付至各出借人在居间人上的银行账户或电子账户，同时，我司也授权居间人可代为收取债务人偿还本债权的债务。”上述《债权收购确认书》附件为涉案《借款合同》项下的《出借人及收购价款清单》。合拍在线公司向原告出具的《债权收购价款支付完讫证明》载明：“贵司在我司运营的合拍在线平台上收购的《借款合同》项下各出借人对借款人周飞的债权，该债权由宜昌中科智公司提供担保。贵司已依约履行支付债权收购价款的义务。现受贵司委托，我司已经将贵司付来的债权收购价款520500.2元，于2016年3月17日支付完毕，分别支付给上述借款标的各出借人以及居间人（若有）、借款咨询顾问（若有）等所有债权人。”另查，原告提交的加盖合拍在线公司公章、显示被告宜昌中科智公司向被告周飞及涉案《借款合同》出借人、合拍在线公司出具的《担保函》载明：被告宜昌中科智公司为涉案借款提供担保（包括连带保证担保或债权受让），担保范围为主合同约定的本金及利息，担保期间为本担保函出具之日起直至主债权约定的借款期限届满之日起两年内；本担保函（包括委托担保合同的附件、补充协议等）同本公司通过合拍在线网站（××）以网络在线点击确认的方式订立，经本担保函由本人在线签署，送达方同意的送达方式送达后，对送达方生效；本担保函的电子版与纸质担保函效力相同；本担保函对送达方有法律约束力，并确认合作第三方电子签名认证机构所提供的与本担保函有关的书面法律文件或者数据电文或者其他电子信息在无明显错误的情况下作为本保证函的有效证据。原告提交的加盖合拍在线公司公章的被告周飞、被告宜昌中科智公司分别作为会员的会员详情资料及短信认证资料。该资料显示，2015年11月13日，手机号150××××****正在进行合拍在线会员注册；同年11月13日，合拍在线会员150××××****绑定了被告周飞尾号为1081的银行卡，并进行了银行卡验证。原告主张，借款人向合拍在线申请会员，需要上传身份证复印件，同时验证手机号，认证身份证对应的银行卡。注册会员会领取一个电子证书，持手机号及证书进行电子签名。再通过身份证对应的，经验证的银行卡进行提现。宜昌中科智公司称，提款需要借用他人身份证，钱拿到后用于公司周转。原告提交的加盖合拍在线公司公章的涉案《合拍在线居间服务协议》，主张合拍在线公司向周飞收取了本案的居间服务费7500元。该协议由被告周飞（甲方，委托人，合拍在线用户名：150××××****）与合拍在线公司（乙方，受托人）签订，协议约定：甲方为乙方的网络服务平台（××以下简称“合拍在线”）的注册会员。乙方促成甲方与出借人签署借款合同的，甲方须向乙方支付居间服务报酬，该服务报酬在乙方促成甲方与出借人签署借款合同时一次性支付，乙方有权在将借款款项划至甲方的合拍在线账户时一次性扣收；乙方为甲方提供服务并促成甲方在合拍在线网站投资的（包括普通借款标和债权转让标等），甲方须向乙方支付项目管理费，该项费用在乙方促成甲方与出借人签署借款合同时一次性支付，乙方有权在将借款款项划至甲方的合拍在线账户时一次性扣收；本协议（包括本协议的附件、补充协议等）经甲方通过合拍在线网站以网络在线点击确认后即订立生效，正常操作自动生成电子合同，为各方同意和认可，对各方均具有法律约束力。原告提交加盖合拍在线公司公章的被告周飞名下会员账户资金流水，主张被告周飞在合拍在线上进行会员充值、会员提现、支付居间服务费及项目管理费等。原告原名山东中科智担保有限公司，2015年1月8日变更为现名。以上事实有《借款合同》及附件《出借人及出借金额明细表》、《借款借据》、中信银行转账凭证（支付借款凭证）、《债权收购确认书》及附件《出借人及收购价款清单》、客户回单（原告支付债权受让款凭证）、《债权收购价款支付完讫证明》、《担保函》、《信用额度授予协议》、会员详情资料及短信认证资料、《合拍在线居间服务协议》、会员账户资金流水等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，本案的争议焦点在于周飞是否需要承担还款责任。首先，本案涉及互联网金融中的P2P借贷交易模式，该模式具有小额与电子化的特征，交易过程中产生的具有合法电子签名、具备有效时间戳的电子合同和相关电子数据，属于《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条规定的电子证据，经查证属实，应当作为认定事实的证据。其次，根据本案查明事实，结合合拍公司关于注册、认证和签约的程序陈述，可以看出，在合拍公司平台注册，须进行实名认证，特别是需要绑定注册会员的银行卡，具有身份确定的客观性，且会员每次发出指令，均会取得相应的验证码，以保证电子指令系由适格的注册主体发出。该交易流程设计在程序和技术上，基本保证了交易的客观性。对于原告而言，其基于会员资格的认证程序和签约程序，有理由相信周飞的注册认证资料真实。按照最高人民法院《关于出借银行账号的当事人是否承担民事责任问题的批复》，出借银行账号是违反金融管理法规的违法行为，人民法院应区别不同情况追究出借人相应的民事责任。综上，周飞需承担还款责任。涉案《借款合同》、《借款借据》、《担保函》、《合拍在线居间服务协议》均约定由各方当事人通过合拍在线网站（××）以网络在线点击确认的方式订立或在线签署，该网站的运营方合拍在线公司亦在上述证据打印件上加盖公章予以确认，故本院对原告提交的上述证据及加盖合拍在线公司公章的《债权收购确认书》、会员详情资料及短信认证资料内容均予以采信。涉案《借款合同》、《担保函》、《担保保证书》、《信用额度授予协议》、《合拍在线居间服务协议》的内容均未违反法律和行政法规的强制性规定，上述合同均依法成立，对各方当事人均具有法律约束力。被告周飞已通过合拍在线网站（××）在线确认收到涉案借款，其未依约偿还借款，原告履行债权收购义务后，通过提起本案诉讼将经合拍在线公司确认其收购涉案债权的相关证据送达各被告，可视为涉案债权转让已经履行了通知债务人的义务，故原告有权作为债权人向被告周飞主张涉案借款本息。合拍在线公司在发放借款时，扣除了居间服务费7500元。上述费用根据《合拍在线居间服务协议》收取。合拍在线公司提供了相关服务，收取上述费用有合同依据且并无过高之处，本院予以照准。被告宜昌中科智公司出具《担保函》，并实际使用了借款，应对涉案债务承担连带清偿责任。原告请求的借款本金及利息、逾期利息，均符合合同约定，且没有过高之处，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第二十八条，《中华人民共和国电子签名法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周飞应于本判决生效之日起十日内向原告山东信茂非融资性担保有限公司偿还本金50万元、利息15000元；二、被告周飞应于本判决生效之日起十日内向原告山东信茂非融资性担保有限公司偿还逾期利息5500元（暂计至2016年3月17日，之后以50万元为基数，按年利率13.20%，自2016年3月18日起计至清偿之日止）；三、被告宜昌中科智信经济信息咨询有限公司对被告周飞经本判决确定的债务承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9005元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 彭   欣人民陪审员 彭   风人民陪审员 杨 江 河二〇一八年七月二十日书 记 员 徐青（代）