四川省宜宾市翠屏区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1502民初1773号原告:中国工商银行股份有限公司宜宾分行，住所地四川省宜宾市商贸路101号，统一社会信用代码915115009088521232。负责人：张昕煜，行长。委托诉讼代理人：杨国再，男，1964年7月6日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，系中国工商银行股份有限公司宜宾分行员工。委托诉讼代理人：郭冰，男，1969年9月3日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，系中国工商银行股份有限公司宜宾分行员工。被告：马勇，男，1981年10月28日，汉族，住四川省泸州市江阳区。原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行（以下简称：工商银行宜宾分行）与被告马勇金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月12日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工商银行宜宾分行的委托诉讼代理人杨国再、郭冰到庭参加诉讼，被告马勇经本院公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等，公告期届满仍未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工商银行宜宾分行向本院提出诉讼请求：1.被告马勇立即归还原告透支本金156289.38元、手续费20110.88元、滞纳金3500元及全部透支本金、手续费和滞纳金还清之日止的利息、违约金（截止2018年1月22日利息48485.72元、违约金6000元），合计金额234385.98元；2.原告对被告马勇的抵押物（车牌号码为川Ｑ×××××）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权；3.被告马勇承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年10月14日，原告根据被告马勇的申请，向被告马勇发放62×××92信用卡1张，信用额度1元。2014年9月8日，被告马勇因购买凯迪拉克牌汽车与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告马勇通过所持牡丹信用卡62×××92透支人民币34.3万元用于支付购车款，并支付原告手续费41160元，透支款和手续费分36期按月等额偿还。2014年10月30日，原告将马勇62×××92信用卡临时调整信用额度至38.42万元（含分期付款手续费）。其后，被告马勇通过62×××92卡透支刷卡34.3万元用于支付购车款。2014年10月30日，原告与被告马勇签订《抵押合同》，合同约定被告马勇提供所购凯迪拉克牌汽车进行抵押，抵押担保范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。2014年10月30日，被告马勇提供的抵押车辆川Ｑ×××××在四川省宜宾市公安局交通警察支队办理了抵押登记。自2015年6月起，被告马勇未按合同约定履行按月归还透支本息义务，至2017年6月，透支本息己累计违约15期，2017年6月21日，原告依据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第九条第一款三项“乙方（被告马勇）累计三次违约，甲方（原告）有权要求乙方立即清偿透支本金、利息等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户”之规定，提前将未扣透支本金38108元一次性计入被告马勇行用卡账户，同时免收4期分期手续费4572元。依据中国工商银行牡丹信用卡原章程《信用卡收费标准》第20栏滞纳金第2条“牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元”；牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条第3款第1项“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记数为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”；以及2017年1月1日生效的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和结合该生效章程修订的“牡丹信用卡合约（个人卡）”第三条第3款第2项“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币”之规定，截止2018年1月22日，被告马勇尚欠透支本金156289.38元、手续费20110.88元、利息48485.72元、滞纳金3500元、违约金6000元，合计金额234385.98元。原告为保障透支资金安全、现依据相关法律规定，特向法院起诉，请求人民法院判如所请。被告马勇未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。经审理认定事实如下：被告马勇向宜宾和悦汽车销售服务有限公司（以下简称和悦公司）购买凯迪拉克牌汽车一辆，价格49万元。被告马勇向和悦公司缴纳了首付款14.7万元，2014年9月9日，和悦公司向原告出具了《收据》，并加盖了和悦公司的财务专用章，其上载明：价款单位马勇，收款方式现金，人民币壹拾肆万柒仟元正，收款事由凯迪拉克首付款。被告马勇于2014年9月10日向原告工商银行宜宾分行提交了《工银信用卡申请表》,后被告马勇又向原告提交了《牡丹信用卡业务申请书》，申请原因及用途：汽车分期，原告向被告马勇发放了卡号为62×××92的牡丹信用卡。2015年1月16日，该信用卡经调整后额度为343000元。2014年9月8日，被告马勇（乙方）与原告（甲方）签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，在该合同中约定：乙方向汽车销售商和悦公司购买汽车（具体品牌型号：凯迪拉克3.0L型），车辆总价为人民币（大写）肆拾玖万元整，乙方自行支付首付款壹拾肆万柒仟元整，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡（卡号62×××92）以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币叁拾肆万叁仟元整。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：宜宾市和悦汽车销售有限公司，账号：23×××96，开户行：工行宜宾江北支行。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民10698.33元，以后每期偿还的金额为人民币10670.33元。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项；乙方应按约定分期的方式支付分期付款手续费41160元；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣划受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。马勇通过透支信用卡（卡号：62×××92）的方式向和悦公司支付了汽车余款343000万元。2014年10月30日，工商银行宜宾分行（抵押权人，甲方）与马勇（抵押人，乙方）签订了《抵押合同》，在该合同中约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依分期付款合同约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权；抵押车辆的车牌号为川Ｑ×××××；车辆类型为小型普通客车；厂牌型号为凯迪拉克牌;车价号码为3GYFN9E52ES669322；发动机号为LFW6ES669322。2014年10月30日，本案所涉抵押车辆在机动车管理部门办理了抵押登记。机动车登记证书载明“机动车所有人马勇”，“机动车登记编号川Ｑ×××××”，“抵押权人名称工商银行宜宾分行”,“机动车登记证书编号：510013012189”。从2015年6月起，被告马勇未按合同约定按月偿还透支本金及利息。截止2018年1月22日，被告马勇尚欠透支本金156289.38元、手续费20110.88元、滞纳金3500元、利息48485.72元、违约金6000元，合计金额234385.98元。另查明，《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……后中国工商银行股份有限公司为适应信用卡业务发展需要，对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新章程自2017年1月1日起正式实施，新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。本院认为：原告与被告马勇签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》均系各方真实意思表示，合法有效。被告马勇未按照约定按期归还透支本金及利息，该行为违反了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定。原告要求被告偿还透支本金156289.38元、手续费20110.88元、滞纳金3500元及全部透支本金、手续费和滞纳金还清之日止的利息、违约金（截止2018年1月22日的利息48485.72元、违约金6000元）。根据《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只能对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。故从2018年1月23日起至透支本金和手续费还清之日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定标准计算。原告要求对被告马勇名下（仅登记在马勇名下）的抵押物（车牌川Ｑ×××××）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权费用等债权范围内享有优先受偿权。被告马勇与原告工商银行宜宾分行签订的《抵押合同》明确约定以该车辆作抵押担保且该车辆已在车辆管理部门办理了抵押权登记，故原告作为抵押权人对本案所涉抵押车辆享有抵押权，并有权以该车辆折价或者拍卖、变卖该财产的价款在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、等实现债权费用范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告马勇于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行透支本金156289.38元、手续费20110.88元、滞纳金3500元及全部透支本金、手续费和滞纳金还清之日止的利息、违约金（截止2018年1月22日利息为48485.72元、违约金6000元；从2018年1月23日起至本判决指定履行期日止的利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定计算，若未按本判决确定的给付之日给付透支本金、手续费和滞纳金，上述利息、违约金计算至本金、手续费和滞纳金付清之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行对被告马勇名下的抵押物川Ｑ×××××）变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、实现债权费用等债权范围内享有优先受偿权。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4816元，由被告马勇共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 长 刘晗审 判 员 刘琳审 判 员 王利二〇一八年七月四日法官助理 赵雪书 记 员 李苇