广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1973民初5568号原告：东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行，住所地为广东省东莞市樟木头镇莞樟西路111号。负责人：蔡育忠，该支行行长。委托诉讼代理人：刘日帆，男，汉族，1984年8月26日出生，住广东省东莞市，系原告的员工。被告：李玄倫，男，汉族，1983年3月16日出生，住重庆市巫溪县，原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行（以下简称农商行樟木头支行）诉被告李玄倫金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2018年7月11日公开开庭进行了审理。原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行的委托诉讼代理人刘日帆到庭参加了诉讼，被告李玄倫经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告农商行樟木头支行诉称：原告与被告签订《楼宇按揭抵押借款合同》，该合同当事人双方分别就借款金额、借款期限、借款利率、还款方式、抵押物的抵押责任、担保人的担保责任等作了明确的约定。该合同签订后，原告与被告提供的抵押物办理了抵押登记。原告将借款全额交于被告用来支付抵押房产的购房款。由于被告借款后，未能依时还本付息，符合《楼宇按揭抵押贷款合同》的第九章第二十八条第（九）项的情形，已构成违约。为维护自身合法权益，故原告诉至法院，请求判令：1、立即解除原、被告签订的《楼宇按揭贷款合同》；2、被告立即偿还原告的借款本金590442.65元及利息（暂计算至2018年3月13日止欠息为27896.8元，逾期利息按合同约定执行并计算至本息全部偿还之日止）；3、确认原告抵押权，被告以抵押房产在其价值范围内优先偿还上述贷款本息；4、被告承担本案的诉讼费用。被告李玄倫没有答辩，也没有提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2014年7月30日，李玄倫签署了《东莞农村商业银行零售贷款业务申请表》，向农商行樟木头支行申请借款680000元用于购房，期限为20年，还款方式为递减还款法（等额本金还款），并提供房地产权抵押及保证人东莞市基裕泰房地产开发有限公司保证。2014年8月22日，农商行樟木头支行与李玄倫签订《楼宇按揭抵押借款合同》（合同号为HT2014082200000009）及《东莞农村商业银行按揭借款借据》，约定：李玄倫向农商行樟木头支行借款680000元用于购买位于东莞市樟木头镇××社区××路樟城华庭9号楼1201号房屋，期限为2014年8月22日至2034年8月21日；贷款利率以贷款发放时适用的基准利率上浮10%确定，具体利率以借款借据为准,基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；借款人分240期供款，以每1个月为一期，供款计划为递减还款法（按月计息），逾期未能足额交付当月还款，借款人必须尽快补足，并同时向贷款人交付逾期罚息，逾期供款的从逾期之日起对欠供款本息在原贷款利率水平上加收50%计收罚息，若罚息标准发生变动，其计收标准按照中国人民银行有关规定进行相应的调整，贷款人无须另行通知借款人，供款期遇节假日不顺延，但给予5天宽限期，在宽限期内未供款的，自宽限期满次日起，按日计算罚息（包括宽限期在内）；借款人未按约定归还贷款本息的，贷款人有权收回全部未到期的贷款本息。合同第九章第二十八条第（九）项约定借款人累计欠交供款六期（含六期）以上或连续欠交供款三期（含以上）的，贷款人可以依法解除合同并宣布提前收回贷款。以所购住房作为抵押物为案涉借款提供担保，当借款人不能按合同约定履行还款义务时，贷款人除继续向借款人追讨外，有权按合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿，抵押担保期为《楼宇按揭抵押借款合同》签订之日起至贷款本息、手续费及实现债权的费用清偿之日止，抵押担保范围包括但不限于主债权、利息及贷款人实现债权及抵押权所实际支付的诉讼费、律师费、旅差费及其他相关的费用；保证人东莞市基裕泰房地产开发有限公司在保证期限内自愿承担合同项下贷款本息的连带保证责任。2014年8月22日，农商行樟木头支行依约向李玄倫账号17×××22发放了借款680000元。2016年5月6日，农商行樟木头支行为东莞市樟木头镇××社区××路樟城华庭9号楼1201号的房屋办理了抵押登记并取得了房地产他项权证（粤房地他项权证莞字第2200452555号），农商行樟木头支行为第一顺序抵押权人。农商行樟木头支行提交了农商行对账单、贷款信息情况表及还款情况以证实李玄倫未依约还款，贷款信息情况表显示截至2018年3月13日，李玄倫连续逾期还款11期，总逾期13期，共拖欠本金590442.65元，产生的利息合计27896.8元，其中包括一般欠息25898.4元、罚息1077.46元、复利920.94元。另查明，案涉东莞市樟木头镇××社区××路樟城华庭9号楼1201号的房屋（房地产权证号为22××41）的所有权人为李玄倫。2018年3月15日，农商行樟木头支行出具证明，表示放弃对保证人东莞市基裕泰房地产开发有限公司的起诉。本院于2018年5月29日向李玄倫依法送达了本案的应诉材料。以上事实，有《东莞农村商业银行零售贷款业务申请表》、《楼宇按揭抵押借款合同》、《借款借据》、贷款信息情况表、还款情况表、农商行对账单、房地产他项权证及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告李玄倫经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证、提出抗辩的权利，被告将承担由此而产生的法律上的不利后果。李玄倫与农商行樟木头支行签订的《楼宇按揭抵押借款合同》（合同号为HT2014082200000009）是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，属合法有效之合同，双方当事人应当按照合同严格履行各自的义务。农商行樟木头支行提供的证据并无瑕疵，能形成完整的证据链，足以证实农商行樟木头支行已经向李玄倫发放了案涉贷款680000元，本院予以确认。李玄倫未依约还款，已构成违约，农商行樟木头支行主张根据《楼宇按揭抵押借款合同》第九章第二十八条第（九）项约定解除与李玄倫签订的合同，因本案应诉材料系于2018年5月29日送达到李玄倫，送达日即视为合同解除通知到达李玄倫之日，故本院确认双方签订的《楼宇按揭抵押借款合同》（合同号为HT2014082200000009）于2018年5月29日解除。因李玄倫违约，农商行樟木头支行有权依据《楼宇按揭抵押借款合同》约定向李玄倫收取逾期罚息及复利。农商行樟木头支行主张计至2018年3月13日李玄倫所欠本金为590442.65元、利息合计27896.8元（其中包括一般欠息25898.4元、罚息1077.46元、复利920.94元），李玄倫作为履行还款义务一方，未能举证证实已经偿还了部分或者全部的贷款本金及利息，应负举证不能的责任，故本院对农商行樟木头支行的主张予以采信，农商行樟木头支行主张要求李玄倫向原告清偿本金590442.65元及支付利息、逾期罚息和复利（均按《楼宇按揭抵押借款合同》的约定计至清偿之日止）的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押权的问题。农商行樟木头支行取得了案涉抵押物的他项权证明，本院对该抵押权予以确认。李玄倫与农商行樟木头支行签订的《楼宇按揭抵押借款合同》约定以所购的案涉住房作为抵押物，为李玄倫偿还案涉合同项下借款提供担保，抵押担保期为《楼宇按揭抵押借款合同》签订之日起至贷款本息、手续费及实现债权的费用清偿之日止，抵押担保范围包括但不限于主债权、利息及贷款人实现债权及抵押权所实际支付的诉讼费、律师费、旅差费及其他相关的费用，当借款人不能按合同约定履行还款义务时，贷款人除继续向借款人追讨外，有权按合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿。现被告已经违约，故对于原告要求被告以其所有的位于东莞市樟木头镇××社区××路樟城华庭9号楼1201号的房屋（房地产权证号为22××41）对前述债务承担抵押担保责任，原告在前述债权范围内对处分该房产所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、确认原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行与被告李玄倫于2014年8月22日签订的《楼宇按揭抵押借款合同》（合同号为HT2014082200000009）已解除；二、被告李玄倫于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行返还借款本金590442.65元及利息、罚息、复利【均按《楼宇按揭抵押借款合同》的约定计至清偿之日止，暂计至2018年3月13日的利息为27896.8元（其中包括一般欠息25898.4元、罚息1077.46元、复利920.94元）】；三、被告李玄倫以其位于东莞市樟木头镇樟罗社区西城路樟城华庭9号楼1201号的房屋（房地产权证号为22××41）对前述债务承担抵押担保责任，原告东莞农村商业银行股份有限公司樟木头支行在前述债权范围内对处分该房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9983元（原告已预交），由被告李玄倫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  周淑君人民陪审员  蔡雪萍人民陪审员  利见弟二〇一八年七月十三日书 记 员  吴珮君附相关法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条：当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息、被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。