江西省余江县人民法院民 事 判 决 书(2018)赣0622民初626号原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行，统一社会信用代码91360622060770648Y，住所地江西省鹰潭市余江县世纪阳光大道5号。负责人程富生，职务行长。委托代理人阮琦、张秋亮，江西融冰律师事务所律师。被告彭丽诗，女，1989年7月3日出生，汉族，住所地江西省鹰潭市佘江县，被告彭梦军，男，1990年1月1日出生，汉族，住所地深圳市龙岗区，被告段双秀，女，1927年11月16日出生，汉族，住所地江西省鹰潭市余江县，原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行诉被告彭丽诗、彭梦军、段双秀借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭于2018年7月5日公开开庭进行了审理。原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行的委托代理人阮琦、被告彭丽诗到庭参加了诉讼，被告彭梦军、段双秀经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告彭秋水2015年5月28日签订的《个人借款合同》及2017年5月22日签订的《借款展期协议书》，贷款提前到期；2、判令被告彭丽诗、彭梦军、段双秀在遗产继承范围内向原告偿还彭秋水所借本金120万元及利息79987.88元（利息暂计至2018年4月11日止，之后的利息按9.09%再加收20%罚息计算至还清之日止）；3、若被告彭丽诗、彭梦军、段双秀不能偿还上述借款本息，则依法折价、拍卖或者变卖登记在彭秋水名下用于抵押担保的三处房产，所得价款由原告优先受偿；4、判令被告彭丽诗就彭秋水的借款本金承担连带保证担保责任；5、本案诉讼费、保全费由三个被告承担。事实和理由：2015年5月28日，彭秋水因购买建材需要向原告申请贷款，双方签订了《个人借款合同》，合同约定原告授信彭秋水从2015年5月28日至2017年5月24日止的24个月向原告循环借款120万元，逐年用信，具体借款期限和日期以借据为准，月利率按人民银行公布的二年期贷款基准利率上浮90%，按月结息(每月20日为结息日，逾期还款在约定的借款利率水平上加收20%的罚息，若因合同发生纠纷由贷款人所在地人民法院管辖等事项。为保证债权实现，原告与彭秋水签订了《最高额抵押合同》，彭秋水以其坐落于余江县××站前××（××大众商场）店铺、住房、××于余江县××路（粮贸小区）住房，房屋所有权证号为余房权证（2002）私字第F-1**号、F-141号、土地证号为余国用（2002）字第VI-1-2号，余房权证（2007）私字第E-8**号，土地证号余国用（2007）字第V-9-5**号，统一他项权证号余房他证余江县字第××号为借款提供最高额抵押担保，担保范围包括主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有应付费用。之后原告依约向彭秋水发放了贷款，彭秋水首次用信120万元并偿还，2016年5月27日再次用信，到期未偿还。2017年5月11日，彭秋水申请展期一年，原告同意展期至2018年5月22日，展期期间的月利率为9.09‰，同时还与被告彭丽诗签订了《最高额保证合同》，担保范围与前述一致。2017年8月，借款人彭秋水因故死亡，遭多人起诉并查封财产，其本身也出现了欠息违约。原告若不解除合同势必会造成更大的损失，被告三人作为彭秋水的法定继承人，应当在继承遗产范围内承担责任。被告彭丽诗辩称：1、彭秋水与原告办理的业务被告彭丽诗没有参与，一概不知，保证合同上的签字确实是彭丽诗本人签的，但是对合同内容彭丽诗并不清楚，原告工作人员把所有材料堆在一起让彭丽诗批量签字，当时彭丽诗是出于对父亲的信任和对银行工作人员专业的认同，就照着指示签字，彭丽诗对金融并不懂，以为只是起到关联人的作用，并不知道要负责任；2、原告没有尽告知的义务，没有就合同内容进行阅读和解释说明，特意隐瞒担保责任，导致被告彭丽诗在不知情的情况下签订两份巨额担保合同，一份是本案120万元的，一份是2016年10月签订的500万元担保；3、原告审核存在纰漏，没有审查清楚被告彭丽诗的还款能力，一味的追求业绩，轻易发放贷款，没有考虑被告彭丽诗是否有担保资质。被告彭梦军、段双秀在法定期限内未提供书面答辩意见。原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行为支持其诉讼请求，在本院所规定的举证期限内提供的证据有：A1、原告营业执照复印件、法定代表人的身份证明，证明原告身份及诉讼主体资格；A2、《个人借款合同》，证明2015年5月28日，原告授信借款人彭秋水从2015年5月28日至2017年5月27日的24个月内借款120万元，具体借期以凭证为准，适用循环借款，约定了借款利息，违约责任等事项；A3、借款凭证、受托支付申请书、个人业务凭证，证明2015年5月28日原告受托支付120万元，彭秋水出具借款凭证，凭证到期日为2016年5月27日，2016年5月27日彭秋水第二次用信，到期日为2017年5月27日；A4、《最高额抵押合同》，证明彭秋水以房产为借款本息提供最高额抵押担保；A5、借款申请书，证明彭秋水借款用于经营的事实；A6、房产证、他项权证，证明彭秋水以房产抵押担保并办理登记手续的事实；A7、《展期申请书》、《借款展期协议书》、《最高额保证合同》，证明彭秋水就贷款申请展期，展期至2018年5月22日，展期期间月利率为9.09‰，彭丽诗为借款提供最高额保证担保；A8、身份证、户口本、离婚证，证明被告身份及相互之间的关系。被告段双秀在本院所规定的举证期限内未向法院提供相关证据。被告彭丽诗、彭梦军向法院提交证据：B1、《放弃遗产继承声明书》，证明彭丽诗、彭梦军放弃继承彭秋水遗产。本院依职权调查收集了如下证据：C1、死亡证明1份，证明彭秋水于2017年8月11日死亡；C2、派出所证明1份，证明段双秀系彭秋水母亲，为第一顺序继承人；C3、民政局证明、夏红花户籍信息各1份，证明彭秋水与夏红花无婚姻登记的事实；C4、彭丽诗、彭梦军户籍信息，证明彭丽诗、彭梦军系彭秋水子女，为第一顺序继承人；C5、调查笔录1份、光盘1个，证明被告段双秀口头表示放弃继承彭秋水的遗产，但拒绝在笔录上签名。原告对被告彭丽诗、彭梦军提交的证据B1、法院调取的证据C1、C2、C3、C4、C5均无异议。被告彭丽诗对原告提供的证据A1、A2、A3、A4、A5、A6、A8，法院调取的证据C1、C2、C3、C4、C5均无异议，是彭秋水本人的签字，对证据A7有异议，认为其对担保合同内容不清楚，原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行没有尽到告知及解释说明义务。作为一个完全民事行为能力人，对担保合同条款及后果是应当知晓的，故对该异议不予采信。经合议庭认证，对证据A1、A2、A3、A4、A5、A6、A7、A8、B1、C1、C2、C3、C4、C5可以采信作为本案证据。综上所述，本院对以下事实予以确认：彭秋水，男，1957年8月15日出生，汉族，身份证号码，于2017年8月11日死亡。被告段双秀系彭秋水母亲，被告彭丽诗、彭梦军系彭秋水女儿和儿子，三被告为彭秋水遗产第一顺序继承人。2017年9月14日，被告彭丽诗、彭梦军向法院提交《放弃遗产继承声明书》，表示自愿放弃对彭秋水遗产的继承。2017年11月7日，被告段双秀口头表示放弃对彭秋水遗产的继承，但拒绝在笔录上签名。2015年5月28日，彭秋水向原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行申请贷款，双方签订了《个人借款合同》，合同主要约定彭秋水向原告借款120万元，借款期限为自2015年5月28日至2017年5月24日止，借款用途为购建材，借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布实施的年期贷款基准利率上浮90%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的浮动比例确定，调整后的利率于调整当日开始适用，分段计息。实行按月结息循环借款的方式，每月20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收20%。若因合同发生纠纷由贷款人所在地人民法院管辖。为保证债权实现，同日原告与彭秋水签订了《最高额抵押合同》，彭秋水以其坐落于余江县××站前××路（原大众商场）店铺（房屋所有权证号为余房权证（2002）私字第F-1**号，土地证号为余国用（2002）字第VI-1-2号）和住房（房屋所有权证号为余房权证（2002）私字F-1**号，土地证号为余国用（2002）字第VI-1-2号），坐落于余江县××××路（粮贸小区）住房（房屋所有权证号为余房权证（2007）私字第Ｅ-××号，土地证号余国用（2007）字第V-9-5**号）为借款提供最高额抵押担保，担保范围包括主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证。保证期间为每笔借款合同确定的借款期限到期之次日起两年。当日原告依约向彭秋水发放了贷款，彭秋水首次用信120万元并偿还，2016年5月27日彭秋水再次用信120万元，到期日为2017年5月24日。2017年5月11日，彭秋水申请展期一年，原告同意展期至2018年5月22日，展期期间的月利率为9.09‰，同时还与彭秋水、被告彭丽诗签订了《最高额保证合同》，担保范围包括主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证。期间，彭秋水已支付利息126763.12元。本院认为：一、合法的借贷关系应受法律保护。彭秋水与原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行签订了借款合同并领取了借款，双方之间形成借贷关系，该借合同系双方真实意思表示，合法有效。借款展期期间，彭秋水死亡，根据《继承法》第十条第一款规定，遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。彭秋水死亡时留有遗产，被告段双秀系彭秋水母亲，被告彭丽诗、彭梦军系彭秋水女儿及儿子，彭秋水与夏红花无婚姻登记，三被告为彭秋水遗产第一顺序继承人。《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第47条规定，继承人放弃继承应当以书面形式向其他继承人表示。被告彭丽诗、彭梦军书面表示放弃对彭秋水遗产的继承权，是其意思自治的权利，为法律所允许。《继承法》第二十五条第一款规定，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第48条规定，在诉讼中，继承人向人民法院以口头方式表示放弃继承的，要制作笔录，由放弃继承的人签名。被告段双秀虽口头表示放弃继承，但拒绝在笔录上签名，不符合放弃继承的法定要件，应视为没有表示，认定为彭秋水的遗产继承人。《继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。被告彭丽诗、彭梦军放弃继承，依法不负偿还彭秋水生前债务的义务。《合同法》第九十条第一款，当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权利，履行合同义务。被告段双秀继承了彭秋水的遗产则应当在继承遗产范围内法定概括承受其债务，应当法定承受彭秋水与原告之间的借款合同之债，符合《合同法》第九十条关于新当事人的合同权利义务概括承受的规定，即将彭秋水与原告之间的借款合同权利义务维持不变，自动更换当事人，将彭秋水更换为被告段双秀，原借款合同依然在原告与被告段双秀之间发生法律效力。借款合同约定展期一年，本案到一审开庭审理时，该展期协议也已经到期，合同权利义务自然终止。二、保证合同效力问题。被告彭丽诗辩称对担保合同内容不清楚，认为原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行没有尽到告知及解释说明义务。根据《合同法》第三十九条规定，采用格式合同订立合同的，提供格式条款的乙方，应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方要求，对该条款予以说明。被告彭丽诗作为一个完全民事行为能力人对担保的后果应当知晓，担保责任并不属于免除或限制原告责任的条款，故不需要尽特别提醒注意义务，只需要一般提醒义务即可，原告已经在合同中予以释明担保的方式、范围及其后果，尽到了一般提示义务，故对被告该辩称不予支持。根据《合同法》第二百零六条第一款规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。继承人段双秀负有在继承彭秋水遗产范围内清偿彭秋水向原告借款本金120万元及其利息等的法定义务。三、关于清偿顺序。根据《物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案原告债权既有彭秋水名下抵押物的物保，又有被告彭丽诗的人保，属混合担保，且未约定债权实现顺序。继承人段双秀不履行到期债务时，应当先就抵押物彭秋水名下的三处房产实现债权，不足部分再由保证人被告彭丽诗承担连带清偿责任。此外，无论继承还是放弃继承，三被告作为与彭秋水有血缘关系的近亲属，根据民法理论，均有对彭秋水未被继承部分的遗产进行管理和厘定彭秋水债务的管理人责任。四、关于利息。2016年5月27日至2017年5月26日的利息，合同约定为基准利率上浮90%即为4.75%×（1+90%）=9.025%；展期后利率合同约定为月利率9.09‰折算年利率为10.908%。故2016年5月27日至2017年5月21日的利息为9.025%÷365×360×1200000元=106816.4元，2017年5月22日至2018年5月21日展期期间的利息为10.908%×1200000元=130896元。扣除原告已经支付的利息126763.12元。截止2018年5月21日，彭秋水尚欠原告利息110949.28元，截止2018年4月11日，尚欠原告110949.28-（10.908%÷365×40×1200000）=96604.58元，原告诉请截止2018年4月11日彭秋水尚欠原告利息79987.88元，本院予以支持。2018年5月22日之后的逾期利息按约定加收20%的罚息，即逾期利息为主合同约定的年利率9.025%（1+20%）=10.83%。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第三十九条、第九十条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十八条、《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告段双秀在继承彭秋水遗产的范围内偿还原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行借款本金120万元及利息79987.88元（利息暂计至2018年4月11日止），2018年4月12日至2018年5月21日的利息以本金120万元为基数按年利率10.908%计算，之后的利息按年利率10.83%计算至清偿之日；二、如被告段双秀未履行上述债务，则依法折价、拍卖或者变卖登记在彭秋水名下的三处房产（房屋所有权证号为：余房权证（2002）私字第F-1**号，余房权证（2002）私字F-141号，余房权证（2007）私字第E-8**号），所得价款由原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行优先受偿；三、抵押物彭秋水名下的三处房产不足以清偿原告债权的部分由被告彭丽诗在120万元范围内向原告承担连带清偿责任；四、驳回原告其他诉讼请求。以上给付义务限判决生效后十日内一次性付清，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16319元，保全费5000元，共计21319元由被告段双秀在继承彭秋水遗产的范围内负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审 判 长  许 健人民陪审员  王文萍人民陪审员  王小花二〇一八年七月九日书 记 员  吴丽文