江西省抚州市临川区人民法院民 事 判 决 书（2018）赣1002民初493号原告中国银行股份有限公司抚州市分行，住所地：抚州市临川区赣东大道996号，统一社会信用代码91361000862581099P。法定代表人刘瑞明，行长。委托代理人黄建敏，女，1974年6月20日出生，汉族，中国银行股份有限公司抚州市分行客户经理，代理权限：特别授权。被告付金才，男，1970年4月19日出生，汉族，黎川县人，住黎川县，告江秀华，女，19７0年3月4日出生，汉族，黎川县人，住址同上。原告中国银行股份有限公司抚州市分行诉被告付金才、江秀华信用卡纠纷一案，本院于2018年1月17日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司抚州市分行的委托代理人黄建敏到庭参加诉讼，被告付金才、江秀华经本院合法传唤后无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司抚州市分行诉称，2016年1月15日俩被告因购买家具、家用电器向原告申请办理信用卡“直客式”消费分期付款业务，付金才签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等相关文书，该笔分期付款额度为8万元，分期期数为36期，首期还2486.45元（含手续费），剩下每期还款2477.53元（含手续费）。（信用卡卡号：62×××40），从2017年2月起就未偿还款项，原告催收多次未果，遂诉至法院，要求：1、解除或终止本案借款合同；2、责令被告立即清偿截止至2017年12月15日所欠本息和其他费用计人民币45767.83元，（其中信用卡透支余额本金42068.19元、应收利息3699.64元），之后的利息按合同约定计算至实际清偿日止；3、案件受理费由被告承担。诉讼中，原告放弃了诉请中的第一项。被告付金才、江秀华未作答辩。经审理查明，被告付金才、江秀华系夫妻关系。2015年12月29日，被告付金才、江秀华向原告申请办理信用卡，并添写了个人综合授信额度申请表，该申请表中约定了申请信用卡分期额度金额为12万元。2016年1月4日，原告向被告付金才发送了中国银行信用卡分期业务客户告知书，告知书中记载分期付款期数为36期，分期金额为8万元，手续费率11.5%，分期业务手续费9200元，分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取；信用卡卡号为62×××40，账单日为每月15号，还款日为账单日后20天，如违约，按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，并终止该笔分期付款业务，提前还清欠款，被告付金才在该份告知书中签了名。2016年1月20日，原告即向被告付金才发放了信用卡专向分期付款8万元，被告付金才持原告发放的该张信用卡在原告处POS机刷卡消费8万元，消费单记载首付金额2230元，月费金额2222元，首期手续费256.45元，月付手续费255.53元，分期期数为36期。2016年1月20日，原告向被告付金才出具了中行信用卡专向分期付款还款计划清单，主要内容：1、卡号：62×××40，刷卡日期为2016年1月20日10:48:14；2、账单日为每月15日，分期金额为8万元，分期期数为36期，首期手续费256元，首期本金2230元，第二期到末期本金应还金额为2222元，还款时间均为每月“到期还款日”前；3、中国银行此项信用卡分期付款业务无最小还款额，每期分期扣账日为账户的对账单日，自首次刷卡日后的最近一期账单日开始逐期入账，申请人需在当期对账单指定还款日之前进行还款。对逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达两期，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则原告将银行卡按银行卡恶意透支进行处理。被告付金才在申请人处签了名。2016年1月21日，被告付金才在原告处办理网点银行卡支付系统放款申请表，该表中载明了：信用卡卡号为62×××40，信用额度8万元，申请支付金额为8万元，分期期数为36期，手续费率11.5%，手续费金额9200元，转入账号为62×××12，分期手续费在向指定账户放款时一次性扣除，且一经收取不予退还。此后，被告付金才2016年2月未还款，2016年3月15日正常还款了1个月，从2016年4月至2017年7月又未正当还款，其中被告付金才2016年2月、2016年4月至2017年7月共还款合计46815.01元，从2017年8月起就未再按期偿还分期款项，原告催问多次未果，遂诉至本院。以上事实有原告营业执照，组织机构代码、被告的身份证、结婚证、中国银行信用卡个人申请表、中国银行信用卡专向分期付款申请表、中国银行POS签购单、中国银行信用卡专向分期业务客户告知书、中行信用卡专向分期付款还款计划清单、对帐单、电话催收档案、庭审笔录等证据在卷，经庭审质证，足以认定。本院认为，原告与被告付金才、江秀华签订的个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务、原告付金才签订的中国银行信用卡分期业务客户告知书是双方当事人真实意思的表示，其内容合法，受法律保护。合同订立后，原告依约向被告付金才发放了信用卡专向分期付款金额计人民币8万元，被告付金才理应按其签字的中国银行信用卡分期业务客户告知书中记载的期限按期履行还款义务。现被告付金才从2017年8月起未履行还款义务，依法应承担相应的违约责任。现原告要求与被告付金才提前全部清偿所欠借款本金及利息的诉讼请求，理由正当，于法有据，本院予以支持。对于所欠信用卡专向分期付款本金数额，被告付金才已还款18个月（2016年2月15日至2017年7月15），根据被告付金才在原告处POS机刷卡消费单记载首付金额及月费金额（首付金额2230元，第二个月至末期本金2222元）计算，被告付金才向原告共计还款本金为40004元（2230元+17个月×2222元），尚欠原告借款本金为39996元，对原告要求被告付金才归还信用卡借款本金超过部分不予支持。对于信用卡专向分期付款利息，本院认为，涉案信用卡利息约定符合法律规定，现原告要求被告付金才清偿截止至2017年12月15日所欠信用卡透支利息3699.64元。因被告付金才涉案欠款发生在俩被告夫妻关系存续期间，被告江秀华亦知情，故被告江秀华依法应对尚欠信用卡专向分期付款本金39996元及逾期利息承担共同还款责任。被告付金才、江秀华经本院合法传唤未应诉答辩，视为对原告的诉请及主张放弃抗辩的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告付金才、江秀华在本判决生效后三日内归还原告中国银行股份有限公司抚州市分行所欠信用卡专向分期付款本金计人民币39996元及逾期利息（截止至2017年12月15日利息3699.64元，之后按日息万分之五计算至被告实际偿清日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司抚州市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费944元，由原告中国银行股份有限公司抚州市分行负担48元，被告付金才、江秀华负担896元。如不服本判决，可在接到本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须自觉履行，一方当事人不履行，对方当事人可以依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在二年内向本院申请执行。审 判 长  邓 莉人民陪审员  万园秀人民陪审员  张柏兰二〇一八年七月二十四日书 记 员  戴婷婷