江西省南昌市东湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）赣0102民初3085号 原告：中国建设银行股份有限公司南昌东湖支行，住所地江西省南昌市东湖区江边开发区**商业办公楼第**，统一社会信用代码9136010085837664XM。 负责人：谢映，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐冰，系江西华昌律师事务所律师。 委托诉讼代理人：汪伟，系江西华昌律师事务所律师。 被告：张琪，男，1982年8月21日生，汉族，住江西省南昌市南昌县。 原告中国建设银行股份有限公司南昌东湖支行与被告张琪信用卡纠纷一案，本院于2018年4月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐冰及被告张琪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还欠款本金9963.62元及利息11382.84元、违约金（滞纳金）、手续费1356.72元,合计人民币22703.18元，（其中利息、滞纳金暂计算至2018年2月15日，此后的利息、滞纳金继续按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）约定计算方式计算至本息全部清偿之日止）;2.案件受理费由被告承担。事实与理由：2013年7月2日，被告向原告申请办理标准IC信用卡金卡并同意遵守《领用协议》的各项内容。《领用协议》约定：1.被告在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期；2.利息计算方式为：原告自银行记账日起，根据被告的实际欠款天数，按每日累计欠款余额计息，日利率为万分之五，按月计收复利；3.甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还需按约支付滞纳金，根据收费项目及标准，滞纳金为最低还款额未还部分的5%；4.被告使用信用卡在规定限额内提取现金时，须按笔支付手续费且不享受免息还款期。原告依约向被告发放了标准IC卡信用卡金卡，信用卡卡号为62×××24，信用卡额度为7000元。现被告多次持卡消费，却未能及时还款，依据《领用协议》的约定，截至2018年2月15日，被告已累计欠付信用卡透支款本金9963.62元及利息11382.84元、违约金（滞纳金）、手续费1356.72元。原告为维护自身的合法权益，特诉至法院，望判如所请。 被告辩称，本金无异议，利息、违约金、滞纳金太高了。当时我在坐牢，导致信用卡逾期。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、被告身份证复印件、建赣函（2017）198号文件、信用卡申请表、《领用协议》、信用卡交易明细、逾期欠款说明，本院予以确认并在卷佐证。被告未提交证据。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月2日，被告向原告申请办理标准IC信用卡金卡，申明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《领用协议》载明甲方（申请人）应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用；甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方（发卡行）在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款；甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%、最低5元人民币计收。 后原告向被告发放了卡号为62×××24的信用卡。被告受领卡片后多次用之透支消费，但未按期足额偿还到期欠款。截至2013年12月4日，被告尚欠本金9970元，后被告于2014年4月15日、7月6日、2015年1月6日、2018年1月27日分别还款100元、0.38元、1元及5元，共计106.38元，前一笔系归还滞纳金，后三笔系归还本金。截至2018年6月15日，被告尚欠信用卡透支本金9963.62元、利息12692.71元、滞纳金1356.72元。原告催收未果，因而成诉。 另查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，持卡人用卡透支消费后，与发卡银行成立了金融借款合同关系。原、被告就涉案信用卡成立了金融借款合同关系，该合同合法有效，被告作为持卡人，应当按照信用卡领用协议行使权利和履行义务。被告用卡透支消费后，未按期足额偿还到期欠款，构成违约，依法应当承担继续履行和支付违约金等违约责任。关于滞纳金，根据央行下发的关于信用卡业务的通知，自2017年1月1日起正式取消滞纳金，故对于原告主张截至2016年12月31日的滞纳金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。但利息、滞纳金及其他费用等总计应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，不宜超过年利率24％，超过的部分不予支持。具体到本案，截至2013年12月4日，被告尚欠本金9970元。后被告归还借款本金6.38元及滞纳金100元。截至2018年6月15日，被告尚欠信用卡透支本金9963.62元、利息12692.71元、滞纳金1356.72元，利率已超过年利率24%，超过部分本院不予支持。截至2014年7月6日的利息及滞纳金为1322元（9970元×24%/年÷360天/年×214天-100元），2014年7月7日至2015年1月6日期间的利息及滞纳金为1222.94元（9969.62元×24%/年÷360天/年×184天），2015年1月7日至2018年1月27日期间的利息及滞纳金为7423.30元（9968.62元×24%/年÷360天/年×1117天），以上共计9968.24元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告张琪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南昌东湖支行信用卡透支本金9963.62元、利息、滞纳金（截至2018年1月27日的利息、滞纳金9968.24元，自2018年1月28日起至还清之日止的利息、滞纳金，以本金9963.62元为基数，按年利率24%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费370元（原告已预交），由原告负担70元，被告负担300元（于本判决生效之日起七日内交纳）。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 长  陈园 人民陪审员  陈英 人民陪审员  彭俊 二〇一八年七月十日 书 记 员  裘凯 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。