重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0108民初17455号重庆南岸中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市南岸区。法定代表人陈庆琼，经理。委托代理人唐伟（特别授权），男，1981年8月30日出生，汉族，原告职工，住重庆市渝北区。被告重庆海畋商贸有限公司，住所地重庆市南岸区。法定代表人邓峰涛，执行董事。委托代理人吴启均（特别授权），重庆中世律师事务所律师。委托代理人向世芳（一般代理），重庆中世律师事务所律师。被告重庆敬龙精业商贸有限公司，住所地重庆市渝中区。法定代表人邓峰涛，执行董事。被告邓峰涛，男，1975年3月17日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告李喜惠，女，1949年3月18日出生，汉族，住江西省南昌市。委托代理人邓峰涛，男，1975年3月17日出生，汉族，与李喜惠系母子关系，住重庆市渝北区。原告重庆南岸中银富登村镇银行有限公司诉被重庆海畋商贸有限公司、重庆敬龙精业商贸有限公司、邓峰涛、李喜惠金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，本案依法适用普通程序进行了审理。在首次开庭中，原告重庆南岸中银富登村镇银行有限公司（以下简称：“中银富登银行”）的委托代理人唐伟、被告重庆海畋商贸有限公司（以下简称“海畋商贸”）的法定代表人邓峰涛及其委托代理人向世芳、被告重庆敬龙精业商贸有限公司(以下简称“敬龙商贸”)的法定代表人邓峰涛、被告邓峰涛代表其本人及其母亲李喜惠到庭参加诉讼。在第二次开庭中，中银富登银行委托代理人唐伟、海畋商贸委托代理人向世芳到庭参加诉讼。敬龙商贸、邓峰涛、李喜惠未到庭参加诉讼，本院对其缺席审理。本案现已审理终结。原告中银富登银行诉称：2016年10月11日，原告与被告海畋商贸签订了《综合授信合同》，约定原告向海畋商贸授信额度700万元，授信期间60个月。同日，原告与被告邓峰涛、李喜惠、敬龙商贸分别签订了《最高额保证合同》，约定邓峰涛、李喜惠、敬龙商贸对上述综合授信合同下的原告全部债权承担连带保证责任。原告与邓峰涛签订了《最高额抵押合同》，约定邓峰涛以其位于渝中区解放东路128号物理层第6层1#、渝中区解放东路128号物理层第6层2#的房地产提供抵押担保。对上述《综合授信合同》下原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。2016年10月11日，原告与海畋商贸签订了两笔《借款合同》，约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同，主要约定：1、原告向海畋商贸发放贷款240万元，贷款期限36个月，合同利率为年利率7.5%，贷款期限为2016年10月11日至2019年10月11日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。2、原告向被告海畋商贸发放贷款160万元，贷款期限36个月，合同利率为年利率10%，贷款期限为2016年10月11日至2019年10月11日，还款方式为等额本息还款。上述合同签订后，原告于2016年10月19日、10月20日如约发放贷款。被告在2017年10月11日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。原告经催收未果，遂诉至法院，请求判令：1、就240万元借款合同，被告1向原告偿还借款本金240万元并支付截止2017年10月21日的利息10012.86元、逾期利息罚息（以应付未付利息为基数，按合同利率7.5%的1.5倍为计算标准，从2017年10月11日起至付清之日止）、逾期本金罚息（以逾期借款本金为基数，按合同利率7.5%的1.5倍为计算标准，从2017年10月11日起至付清之日止）。就160万元借款合同，被告1向原告偿还借款本金1118720.85元、逾期利息罚息（以每月应付未付利息为基数，按合同利率10%的1.5倍为计算标准，从2017年11月15日起至付清之日止）、逾期本金罚息（以每月逾期本金为基数，按合同利率10%的1.5倍为计算标准，从2017年11月15日起至付清之日止）。2、被告邓峰涛、李喜惠、敬龙商贸对上述债务承担连带清偿责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用。3、被告邓峰涛以其位于渝中区解放东路128号物理层第6层1#(产权证号：101房地证2015字第12195号、土地使用权证号：101房地证2015字第12195号)、渝中区解放东路128号物理层第6层2#（产权证号：101房地证2015字第12200号、土地使用权证：101房地证2015字第12200号）的房产履行抵押担保责任，原告对上述财产行使抵押权并优先受偿。被告海畋商贸、敬龙商贸、邓峰涛、李喜惠辩称：1、原告依据两份借款合同主张权利，两笔借款具有独立性，本金、利息、借款期限均不同，应当分别明确每份合同项下的权利。2、两份借款合同应该分别立案，依据两份不同的借款合同产生的权利，建议法庭分开审理。3、被告海畋商贸就160万元借款合同已经偿还了借款本金533328元，尚欠借款本金为1066672元。就240万元借款合同在2017年11月前正常偿还利息，还款模式为每月还息，到期还本，从2017年11月16日逾期，尚欠借款本金为240万元。逾期利息、罚息、复利不应该按照原告现有主张计算。原告提供的凭证应有具体的明细，不应该只是结果。经审理查明：2016年10月11日，原告中银富登银行与被告海畋商贸签订《综合授信合同》，约定原告向海畋商贸授信最高额度700万元。同日，原告与海畋商贸签订《借款合同》，合同主要约定原告向海畋公司出借贷款240万元。合同利率为年利率7.5%。还款计划为：每月15日付息，按月付息，到期一次性归还本金。额度有效期为36个月，自2016年10月11日至2019年10月11日。额度有效期内每12个月为一个贷款年度，原告在每个贷款年度届满日之前对借款人自主进行年审（借款人）应按照原告的要求积极配合并提供相关资料），并有权根据自主评审结果，酌情作出以下年审结论及决定，借款人应无条件接受：年审通过：在余额不超过总额度240万元的总额度范围内，调高、为此或减少借款人下一年度的可用额度，同时原告还有权自主酌情决定是否附加下一贷款年度的额度使用条件，并将结果告知借款人，借款人应予接受并须及时按照原告的要求在本贷款年度届满之日前签订年审协议，借款人不接受年审结果或者未能按时签订年审协议的，均视为未通过年审，在此情况下借款人应在本贷款年度届满日还清本合同下的全部债务，并且本合同额度有效期于上述贷款年度届满日自动提前到期，借款人于该日之后不可再申请提款，借款人结清本合同下全部债务后本合同提前终止。在年审未通过的情况下，原告告知借款人年审结论未通过，以促使借款人及时结清债务。发生借款人未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项，构成借款人违约。借款人未能按照足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款。逾期利息按罚息利率计算复利。同日，原告与海畋商贸签订了一份借款金额为160万元的《借款合同》，主要约定：借款期限为2016年10月11日至2019年10月11日。合同年利率为10%，还款日为每月15日，采用等额本息方式进行还款。发生借款人未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项，构成借款人违约。借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金或其他应付款项时，应就欠款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款。逾期利息按罚息利率计算复利。借款人发生本合同下的违约事件时，原告有权根据办理合同的约定或法律规定行使违约救济权利，包括不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保物权及留置权，宣布本合同项下全部或者部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付原告为实现债权和担保物权而发生的费用（包括但不限于诉讼、仲裁费用、评估、鉴定、拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用等）。同日，原告与邓峰涛签订了《最高额抵押合同》，主要约定：邓峰涛为主债务人海畋商贸签订编号为2016S0611016050031的《综合授信合同》下的的全部具体业务合同，以及上述合同有效的修订及补充。担保范围为被担保债权（担保范围）为主合同项下的原告债权，包括主债权本金700万元以及正常利息、罚息、违约金、损失赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项。债权发生的期间为2016年10月11日至2021年10月11日。原告行使抵押权时，有权与抵押人协议参照市场价格以抵押物折价债权或以折价优先受偿，或者以拍卖、参照市场价格变卖所得价款优先受偿。双方未能就抵押权实现方式达成协议的，原告有权请求法院拍卖、变卖抵押物财产。行使抵押权和处置抵押物所得应首先扣除原告确定的处置费用和为行使权利而发生的合理费用。邓峰涛将其名下位于渝中区解放东路128号物理层第6层1#（101房地证2015字第12195号）、渝中区解放东路128号物理层第6层2#（101房地证2015字第12200号）房屋用于贷款抵押。同日，原告与保证人邓峰涛、敬龙商贸、李喜惠签订《最高额保证合同》（合同编号：2016S0611016050031-1）。该合同主要约定：保证人为债务人海畋商贸签订编号为2016S0611016050031的《综合授信合同》下的的全部具体业务合同进行担保。担保范围为：原告的全部债权，包括主债权本金700万元以及正常利息、罚息、违约金、损失赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。债权发生的期间为2016年10月11日至2021年10月11日。保证人向原告提供的是独立的连带责任保证担保，即使主合同项下存在抵押担保，保证人也仍然就本合同约定担保范围内的债务向原告承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因原告放弃或变更抵押担保、其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因原告放弃或变更抵押担保，其他担保项下的权利或顺位而减免；保证人履行其保证责任并不以原告对主债务人、其他担保人及担保物提出权利主张、提出诉讼、仲裁或者申请进行强制执行为前提。保证期间为主合同下被担保债务履行期届满（含约定期限届满以及依照约定或者法律规定提前到期）之日起两年。如果被担保债务应当分期履行而主债务人未能按期足额履行某一债务，则就该期债务而言，自该期债务到期之日起直至被担保全部债务均已到期（无论是因约定期限届满到期，还是因合同约定或法律规定而提前到期）之后两年期限届满之日止，原告均有权要求保证人就该期债务履行保证责任。2016年10月18日，原告办理了邓峰涛名下的渝中区解放东路128号物理层第6层1#、2#的抵押登记，抵押权金额为700万元。2016年10月19日、同年10月20日，原告分别向海畋商贸发放了240万元、160万元的贷款。贷款发放后，海畋商贸对240万元贷款，2016年11月15日至2017年10月10日，海畋商贸按照合同约定向原告偿还了贷款利息。2017年10月11日，贷款合同一年期到期后，海畋商贸仅向原告偿还了利息2987.14元，尚有10012.86元利息以及贷款本金240万元未归还。海畋商贸对3年期160万元贷款，在2016年11月15日至2017年11月14日，海畋商贸按照合同约定向原告偿还了贷款本息。2017年11月15日，海畋商贸未向原告偿还到期的本金42615.59元、利息9011.91元，开始违约。在此之后，海畋商贸未能如期向原告偿还借款本金、利息，保证人邓峰涛、敬龙商贸、李喜惠未代为履行债务，经原告催收亦未果。上述事实，有中银富登银行举示的证据《综合授信合同》、标的240万元《借款合同》、标的160万元《借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《借款借据》2份、贷款发放凭证2份、《不动产登记证明》、《房地产权证》2份、中银富登银行客户对账单2份及当事人陈述等证据在卷为凭，经本院查证属实，可以采信。本院认为，原告与被告海畋商贸签订的2份《借款合同》，形成的金融借款合同关系是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，该合同合法有效。按照原告与海畋商贸签订的金额为240万元一年期的《借款合同》，海畋商贸应当按月还息、到期还本。海畋商贸不能按时支付利息、偿还本金的，其行为即构成违约。本案中，海畋商贸本应当在2017年10月11日前偿还借款本金240万元、利息13000元，但海畋商贸仅支付2987.14元利息。原告与海畋商贸签订的金额为160万元三年期的《借款合同》，海畋商贸应以等额本息方式向原告还款。本案中，海畋商贸本应当在2017年11月15日前偿还借款本金42615.59元、利息9011.91元，但海畋商贸未进行归还。海畋商贸的行为已经构成违约，应当承担违约责任。海畋商贸的行为已经表明其不履行合同义务。因此，原告起诉要求海畋商贸偿还两《借款合同》对应借款本金、利息的诉讼请求符合法律规定，本院予以准许。自2017年10月11日、2017年11月15日起，因海畋商贸未按期足额偿还对240万元、160万元的两《借款合同》的本金、利息，由此之后，海畋商贸应当按照合同的约定向原告支付罚息。海畋商贸应当按照借款合同的约定，按照贷款合同执行利率水平上浮50%计算罚息利率。原告诉讼请求中的逾期本金罚息其实质是罚息，逾期利息罚息其实质是复利。罚息应以宣告贷款提前到期日的本金为基数，复利应以贷款提前到期日的利息为基数。所谓最高额抵押，是为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高额限度内就该担保财产优先受偿。邓峰涛与原告签订的《最高额抵押合同》，同时约定该合同为《综合授信合同》项下具体业务合同的担保合同。因此，《最高额抵押合同》所产生的担保效力及于两份《借款合同》。基于《最高额抵押合同》的约定，邓峰涛以其所有的位于渝中区解放东路128号物理层第6层1#（101房地证2015字第12195号）、渝中区解放东路128号物理层第6层2#（101房地证2015字第12200号）房屋作为两《借款合同》的抵押物，现上述房产已经设立抵押登记，抵押权已经发生效力。因此，原告起诉要求对上述不动产享有优先受偿权的理由成立，相应的诉讼请求本院予以支持。所谓最高额保证合同，为保证人与债权人可以就单个主合同分别签订保证合同，也可以协议在最高债权限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项交易合同订立一个保证合同。邓峰涛、李喜惠、敬龙商贸与原告签订《最高额保证合同》作为《综合授信合同》项下具体业务合同的担保合同。《最高额保证合同》的担保效力及于两份《借款合同》。因此，邓峰涛、李喜惠、敬龙商贸应当对海畋商贸的债务承担连带清偿责任。原告相应的诉讼请求，本院予以支持。关于被告方辩称两借款合同应分别起诉，本院认为，因两《借款合同》系同一授信合同项下的具体借款业务，抵押物又共同指向本案两借款合同的债权，故本案两借款合同不宜分别起诉。关于240万元《借款合同》的逾期时间，根据合同约定，第一个贷款年度为2016年10月11日至2017年10月11日，在原告年审未通过情形下应在2017年10月11日偿还贷款本息。就240万元的《借款合同》，海畋商贸应自逾期还款日2017年10月12日承担罚息，自结息日次日即2017年10月22日承担复利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告重庆海畋商贸有限公司在本判决书生效后10日内向原告重庆南岸中银富登村镇银行有限公司偿还240万元《借款合同》的借款本金240万元、截止2017年10月21日的利息10012.86元、罚息（以240万元为基数，按合同利率7.5%的1.5倍为计算标准，从2017年10月12日起至付清之日止）、复利（以10012.86元为基数，按合同利率7.5%的1.5倍为计算标准，从2017年10月22日起至付清之日止）；偿还160万元的《借款合同》的借款本金1118720.85元、截止2017年11月15日的利息9011.91元、罚息（以1118720.85元为基数，按合同利率10%的1.5倍为计算标准，从2017年11月16日起至付清之日止），复利（以9011.91元为基数，按合同利率10%的1.5倍为计算标准，从2017年11月16日起至付清之日止）。二、被告重庆海畋商贸有限公司不履行本判决所确定的还款义务的，原告重庆南岸中银富登村镇银行有限公司有权就被告邓峰涛所有的位于渝中区解放东路128号物理层第6层1#（101房地证2015字第12195号）、渝中区解放东路128号物理层第6层2#（101房地证2015字第12200号）房屋享有优先受偿权，有权对该房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、被告邓峰涛、李喜惠、重庆敬龙精业商贸有限公司对被告重庆海畋商贸有限公司上述债务承担连带保证责任。四、驳回原告重庆南岸中银富登村镇银行有限公司本案其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费35282元、保全费5000元，合计40282元由被告重庆海畋商贸有限公司、邓峰涛、李喜惠、重庆敬龙精业商贸有限公司共同负担（此款原告重庆南岸中银富登村镇银行有限公司已缴纳，限被告重庆海畋商贸有限公司、邓峰涛、李喜惠、重庆敬龙精业商贸有限公司将上述款项于本判决生效后10日内直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  钟原人民陪审员  陈勤人民陪审员  刘静二〇一八年七月九日书 记 员  陈立