云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0102民初12661号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K。住所：昆明市五华区青年路**华尔顿大厦裙楼**。负责人：徐鑫，行长。委托诉讼代理人：毕云、武玉，云南乾鹏律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：余小燕，女，汉族，1983年1月20日出生，身份证住址为云南省曲靖市会泽县，原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告余小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月7日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人毕云、武玉到庭参加诉讼。被告余小燕经本院公告传唤未到庭，本院依法对其缺席审判。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款利息及罚金27294.41元并向原告支付至实际清偿之日止的复利（复利按固定16.2%年利率加收50%计算）。截止起诉之日总计37033.54元；2、判令被告承担本案全部诉讼费、公告费。事实与理由：2015年5月20日，原、被告双方签订了《个人信用额度贷款合同》，约定原告向被告提供金额最高不超过100万元贷款，最长不超过10年。并且被告就该合同提出了“贷贷平安商务卡业务申请书”，申请办理贷贷平安商务卡。其后原告根据上述贷款额合同发放了贷款，但被告不按合同约定偿还贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告余小燕未到庭，亦未提交答辩意见。原告平安银行股份有限公司昆明分行提交的证据材料：1、个人信用额度贷款合同，欲证明原告与被告签订贷款100万元的个人信用额度贷款合同。2、贷贷平安商务卡业务申请书、贷款本息统计表，欲证明原告根据被告申请发放了贷款，并约定了付息方式。被告余小燕无质证意见，亦未提交证据材料。本院审核证据后认为，一、被告无质证意见和抗辩，依法应当视为其放弃抗辩权；二、原告提交的以上证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，故本院确认证据应当作为认定案件事实的根据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院依法认定事实如下：2015年5月20日，平安银行股份有限公司昆明分行（乙方）与被告余小燕（甲方）签订了《个人信用额度贷款合同》，约定贷款金额最高不超过100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。另外，该《个人信用额度贷款合同》执行固定年利率16.2%，还款方式为按月付息到期还本。上述合同签订后，被告余小燕在额度范围内向原告申请了多笔贷款，其中两笔未还清，分别为：1、借据号SW20160224000109，贷款本金50万元，贷款期限自2016年2月24日至2016年5月24日，期内利息20250元（50万×16.2%÷360天×90天）。被告已还利息1575元，剩余利息18675元（第二期利息6975元、第三期利息11700元）。后被告于2016年6月2日偿还全部本金。2、借据号SW20160224000119，贷款本金11.9万元，贷款期限自2016年2月24日至2016年5月24日，期内利息4819.5元（11.9万×16.2%÷360天×90天）。被告已还利息374.97元，剩余利息4444.53元（第二期利息1659.93元、第三期利息2784.6元）。后被告于2016年6月2日偿还全部本金。本院认为，原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》是在双方协商一致的情况下签订的，系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律法规的强制性规定，属合法有效的合同，应受法律保护，故对双方当事人均具有约束力，原告、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告发放了借款，被告未按照合同约定履行还款义务，已构成违约，双方在借款合同中对被告未能按约定偿还贷款应该承担的违约责任有明确的约定，故原告要求被告支付借款利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。因原被告之间约定的贷款利率为16.2%，复利及罚息的利率上浮50%后的计算标准违反了法律对借款利率的限制性规定，故本院调整为按年利率24%计算复利及罚息，对超出部分不予支持。关于利息、罚息及复利的具体金额：1、借据号SW20160224000109：因该借款于2016年5月24日到期，被告于2016年6月2日将50万元本金还清，故本金罚息为3000元（2016年5月25日至2016年6月2日共计9天，50万×24%÷360天×9天≈3000元），未还利息为18675元，合计21675元。复利以当期未还利息为基数，按照年利率24%为标准自逾期之日计算至实际还清款项之日止。经核算，截至2018年4月10日，该笔借款被告尚欠复利合计8787.15元（具体为：1、第二笔利息6975元，2016年4月2日至2018年4月10日共计739天，6975元×24%÷360天×739天=3436.35元；2、第二笔利息11700元，2016年5月25日至2018年4月10日共计686天，11700元×24%÷360天×686天=5350.8元）；2、借据号SW20160224000119：因该借款于2016年5月24日到期，被告于2016年6月2日将11.9万元本金还清，故本金罚息为714元（2016年5月25日至2016年6月2日共计9天，11.9万×24%÷360天×9天≈714元），未还利息为4444.53元，合计5158.53元。复利以当期未还利息为基数，按照年利率24%为标准自逾期之日计算至实际还清款项之日止。经核算，截至2018年4月10日，该笔借款被告尚欠复利合计2091.28元（具体为：1、第二笔利息1659.93元，2016年4月2日至2018年4月10日共计739天，1659.93元×24%÷360天×739天=817.79元；2、第二笔利息2784.6元，2016年5月25日至2018年4月10日共计686天，2784.6元×24%÷360天×686天=1273.49元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余小燕于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借据号为SW20160224000109的借款利息及罚息合计21675元，并支付截止2018年4月10日的复利合计8787.15元，并以18675元为基数按照年利率24%支付自2016年4月11日至实际还清款项之日止的复利；二、被告余小燕于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借据号为SW20160224000119的借款利息及罚息合计5158.53元，并支付截止2018年4月10日的复利合计2091.28元，并以4444.53元为基数按照年利率24%支付自2016年4月11日至实际还清款项之日止的复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费725元，由被告余小燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 胡 颖人民陪审员 张 莉人民陪审员 陈建云二〇一八年七月十六日书 记 员 邹亚娇