重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0108民初11527号原告：中国工商银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500000902887456B。负责人：刘亚干，分行行长。委托诉讼代理人：邓贻钊，国浩律师（重庆）事务所律师。（特别授权）委托诉讼代理人：周嵘，国浩律师（重庆）事务所律师。（特别授权）被告：杨小容，女，1960年8月2日出生住重庆市沙坪坝区。原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行（以下简称工行重庆市分行）与被告杨小容金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆市分行的委托诉讼代理人邓贻钊到庭参加诉讼，被告杨小容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工行重庆市分行诉称：2015年11月19日，被告填写《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》，申请以信用卡透支额度的方式向原告借款430000元，并申请办理购车分期付款业务。其中约定了手续费总额为47515元，被告以分期方式向原告归还透支本金和手续费，被告首期还款本金为11960元，其后每期还款本金为11944元；首期手续费为1350元，其后每期手续费为1319元，分期期数为36期。经原告调查审查审批后，向被告发放了一张卡号为622XXXXX********的信用卡，且原告按约以给予被告信用卡透支额度430000元的方式借款给被告。信用卡发放后，被告遂使用该信用卡进行消费，但未按时足额履行还款义务。原告认为，被告未按约定履行还款义务，根据《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权取消被告剩余期数分期付款，并要求其立即清偿透支本金、手续费、透支利息、滞纳金等费用。为维护原告的合法权益，特诉至法院请求：1、杨小容立即支付尚欠工行重庆市分行截止2018年4月13日的本金296013.44元、手续费32689.37元、透支利息25506.86元以及截止至2016年12月31日的滞纳金2500元，并支付自2018年4月14日起至欠款付清时止，以本金296013.44元为基数按日利率万分之五计收的利息；2、本案诉讼费由杨小容承担。被告杨小容未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2015年11月19日，杨小容作为申请人，填写了《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》向中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行办理个人信用卡购车专项分期付款。2015年11月19日中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行审批通过杨小容的借款申请。申请表载明：杨小容申请通过其申办的个人购车专项分期付款业务以透支方式支付个人购车款，透支金额为430000元；杨小容授权工行高科技支行将上述透支资金划入杨小容指定的账户；杨小容分期还款共分36期，首期偿还的金额为11960元，以后每期偿还金额为11944元，并支付手续费，手续费率11.05%；杨小容授权工行高科技支行每月从用于消费分期付款专用信用卡中透支扣收每期手续费；如杨小容没有按本合同约定按时足额存入资金，工行高科技支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对杨小容收取透支利息、滞纳金等费用等内容；如杨小容未按本合同约定支付手续费和归还透支资金的，工行高科技支行有权要求杨小容立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务，直至取消本合同项下的消费专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入杨小容信用卡账户。另外《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明了信用卡透支利息、滞纳金的计收标准。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章计息及费用规定第二十一条贷记卡计息及费用规定中载明：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分记收从银行记账日起至还款日的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款第3款牡丹贷记卡条款（1）载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息。之后，杨小容通过透支卡号为622XXXXX********的信用卡支付个人购车款430000元，但杨小容未按合同约定按时足额还款，截至2018年4月13日，杨小容尚欠本金296013.44元、手续费32689.37元、透支利息25506.86元以及截止至2016年12月31日的滞纳金2500元。上述事实，有《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡签收清单》、《交易明细》、《欠款构成说明》、《中国工商银行重庆分行扣款授权书》等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中被告向原告申请办理该信用卡及购车分期付款业务的材料《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明内容系原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了该信用卡并以给予被告信用卡透支额度430000元的方式借款给被告，被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还其透支本金和支付手续费的义务。由于被告未按约履行偿还透支本金和支付手续费的义务，其行为已构成违约，依法负有偿还透支本金和支付手续费、透支利息和滞纳金的义务。故对原告提出的要求被告偿还原告透支本金296013.44元，手续费32689.37元，截至2018年4月13日的透支利息25506.86元、滞纳金2500元（滞纳金自被告违约之日起计收至2016年12月31日止），自2018年4月14日起至透支本息还清之日止的透支利息（透支利息以前述透支本金296013.44元中尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计付）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告杨小容经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为自行放弃举证、质证及抗辩之权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告杨小容在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行截至2018年4月13日的信用卡本金296013.44元、手续费32689.37元、透支利息25506.86元以及截止至2016年12月31日的滞纳金2500元；并支付自2018年4月14日起至欠款付清时止，以透支本金296013.44元为基数按日利率万分之五计收的利息，利随本清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费3355元，由被告杨小容承担（于本判决生效后十日内缴纳至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员 陈 芳法官助理王绪权二〇一八年七月二十七日书记员 蒋方微