重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初28378号原告：华夏银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新东路18号建东大厦，统一社会信用代码9150000090280426XL。负责人：周成建，行长。委托诉讼代理人：樊先仪，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：史楠楠，重庆索通律师事务所律师。被告：黄琪，女，1988年4月30日出生，汉族，住浙江省温岭市。被告：潘法兴，男，1963年9月13日出生，汉族，住浙江省温岭市。被告：王素兰，女，1965年5月23日出生，汉族，住浙江省温岭市。被告：潘炳强，男，2010年6月26日出生，汉族，住浙江省温岭市。被告：潘炳霖，男，2016年12月21日出生，汉族，住浙江省温岭市。被告：重庆英利房地产开发有限公司，住所地重庆市渝中区民生路181号A栋4楼，统一社会信用代码9150010362190669XU。法定代表人：方明，董事长。委托诉讼代理人：高晶晶，重庆新隆基律师事务所律师。被告：重庆英利广晟五金机电市场开发有限公司，住所地重庆市江津区双福工业园拆迁安置综合楼A区1幢2-2号，统一社会信用代码91500116320483670X。法定代表人：方明，董事长。委托诉讼代理人：高晶晶，重庆新隆基律师事务所律师。原告华夏银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称华夏银行重庆江北支行）与被告黄琪、潘法兴、王素兰、潘炳强、潘炳霖、重庆英利房地产开发有限公司（以下简称英利房地产开发公司）、重庆英利广晟五金机电市场开发有限公司（以下简称英利广晟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华夏银行重庆江北支行的委托诉讼代理人樊先仪，被告潘法兴，被告英利房地产开发公司、英利广晟公司的共同委托诉讼代理人高晶晶到庭参加诉讼，被告黄琪、王素兰、潘炳强、潘炳霖经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华夏银行重庆江北支行向本院提出诉讼请求：1.被告黄琪、潘法兴、王素兰、潘炳强、潘炳霖共同偿还截至到2018年5月21日的借款本金408875.84元，并支付截至2018年5月21日尚欠的利息1897.16元；2.被告黄琪、潘法兴、王素兰、潘炳强、潘炳霖立即向原告华夏银行重庆江北支行支付自2018年5月22日起至全部本息付清之日止的罚息和复利[罚息以408875.84元为基数，按合同执行利率年利率（中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮10%）上浮50%计算；复利以尚欠利息为基数，按合同执行利率上浮50%计算]；3.被告黄琪、潘法兴、王素兰、潘炳强、潘炳霖立即向原告华夏银行重庆江北支行支付律师费12900元；4.被告英利房地产开发公司、英利广晟公司对被告黄琪、潘法兴、王素兰、潘炳强、潘炳霖前述债务承担连带清偿责任；5.原告华夏银行重庆江北支行对潘昌安名下的位于重庆市江津区双福街道珊瑚街道X号英利国际X幢X-X号的房地产在上述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2016年10月13日，华夏银行重庆江北支行作为贷款人，潘昌安作为借款人，英利广晟公司、英利房地产开发公司作为保证人签订了《个人房屋抵押借款合同》（编号：CQ05P10220160279），约定潘昌安从华夏银行重庆江北支行处借款47万元，借款期限为10年，实际借款期限以借款凭证为准；年利率为5.39%；归还方式为等额本金还款，按月还本付息，并按借款利率上浮50%为利率计收逾期罚息；对不能按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。英利广晟公司、英利房地产开发公司对潘昌安的上述债务提供全程连带保证担保；因各被告违约致使华夏银行重庆江北支行为此支付的实现债权的费用由各被告承担；并约定了由合同签订地，重庆市江北区人民法院作为争议解决法院及其他相关事宜。2016年12月，潘昌安以其名下的位于重庆市江津区双福街道珊瑚街道X号英利国际X幢X-X号的房地产，为其履行前述借款合同项下的债权，向华夏银行重庆江北支行提供抵押，并办理了预告登记。2017年1月19日，华夏银行重庆江北支行依约向潘昌安足额发放了47万元借款。借款凭证上确认借款期限为10年，到期日为2027年1月19日，执行年利率5.39%。但潘昌安未按合同约定还本付息，英利广晟公司、英利房地产开发公司也未履行连带清偿义务，华夏银行重庆江北支行的权益因此受到了严重损害。现潘昌安已经死亡，其配偶黄琪，子女潘炳强、潘炳霖，父母潘法兴、王素兰是第一顺位继承人，应在其继承财产的范围内对潘昌安的债务承担清偿责任，借款合同是潘昌安、黄琪夫妻关系存续期间签订的，是夫妻共同债务，黄琪应承担共同还款责任。英利广晟公司、英利房地产开发公司应按合同约定承担连带清偿责任。涉案房屋已办理预告抵押登记，有权进行优先受偿，本案律师费是华夏银行重庆江北支行实现债权必然产生的费用，依法应当由各被告承担。为维护自身合法权益，故诉至法院。黄琪未作答辩。潘法兴辩称，涉案的房屋是潘昌安买的，是他与黄琪夫妻关系期间购买；我现在想把房子保留下来，欠华夏银行重庆江北支行和英利广晟公司、英利房地产开发公司的钱也愿意还。王素兰未作答辩。潘炳强未作答辩。潘炳霖未作答辩。英利房地产开发公司、英利广晟公司辩称，二被告针对房屋抵押合同应承担连带保证责任，但是合同甲方潘昌安去世，因此二被告不应对其继承人承担保证责任；华夏银行重庆江北支行已经在英利广晟公司账户扣取相应借款本息，因此本案不应再计算罚息和复利；潘昌安本人已经去世，华夏银行重庆江北支行也不应再按合同约定收取罚息和复利；本案涉案房屋仅办理了合同网签和预告抵押登记，因此华夏银行重庆江北支行不应享有优先受偿权。本院经审理认定事实如下：2016年10月13日，潘昌安（甲方/借款人/抵押人）与华夏银行重庆江北支行（乙方/贷款人/抵押权人）、英利广晟公司、英利房地产开发公司（丙方/保证人）签订《个人房屋抵押借款合同》（编号：CQ05P10220160279），约定：甲方向乙方申请个人房屋抵押借款，甲方只能用于按照甲方与售房人英利广晟公司于2016年3月15日签订的《重庆市商品房买卖合同》购买坐落于重庆市江津区双福街道珊瑚大道X号英利国际X幢X-X室，甲方不得擅自改变合同用途；本合同项下借款金额为人民币（大写）肆拾柒万元正；借款金额指的是本金，不包括计收的利息和其他费用；本合同项下借款期限为10年，自2016年10月13日始至2026年10月13日止，实际借款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下的贷款利率为年利率5.39%，利息自贷款发放之日起计算；该合同第7条约定，若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次的基准利率依照本合同第8条约定的浮动比例执行，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年初调整，自基准利率调整后次年的第一个还款日起开始适用；依本合同第七条约定调整时，均按中国人民银行调整后的相应基准利率上浮10%确定；本合同项下的贷款采用乙方受托支付的方式进行发放和支付，乙方受托支付即指乙方根据甲方的提款申请、支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的甲方交易对象，甲方对此不可撤销的委托乙方将全部贷款资金一次性划入售房人指定的如下账户，收款人名称重庆英利广晟五金机电市场开发有限公司，开户行华夏银行股份有限公司重庆江北支行，账号11253000000971170；甲方选择等额本金还款法分期还本付息，除首期和末期外，甲方每期等额偿还贷款本金，等额本金还款法分期还本付息的还款日为每月20日，最后一次还款日为本合同到期日；本合同项下保证为全程担保，即丙方对本合同约定的甲方应偿还贷款本息开始之日至本合同项下所有债务清偿完毕为止所产生的所有甲方应付款项承担连带保证责任；甲方不按合同约定的还款日偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；甲、乙、丙三方因履行本合同而发生的争议，应协商解决；协商不成的，三方选择向本合同签订地人民法院起诉，本合同签订地为重庆市江北区江北城西大街27号华夏银行股份有限公司重庆分行；因甲方/或丙方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费及其他实现债权的费用；丙方自愿且不可撤销地为本合同项下的所有贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等实现债权和担保权利的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证责任；本合同项下的保证期间，自本合同约定的甲方每次应偿还贷款本息之日起两年。该合同另约定如有下列情形之一的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产和/或要求保证人承担连带保证责任；甲方未按本合同约定还本付息；甲方被宣告失踪、丧失或部分丧失民事行为能力、死亡或被宣告死亡，影响或可能影响甲方履行债务能力的；甲方自愿以位于重庆市江津区双福街道珊瑚大道X号英利国际X幢X-X号向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。2016年12月12日，华夏银行重庆江北支行对位于重庆市江津区双福街道珊瑚大道X号英利国际X幢X-X号的房屋进行了抵押权预告登记。2017年1月19日，华夏银行重庆江北支行向潘昌安指定的账户发放借款470000元，借款凭证载明的借款期限为自2017年1月19日至2027年1月19日止。借款发放后，潘昌安归还了截至2017年8月20日的全部本金、利息，并支付了2017年9月的部分利息1.18元。华夏银行重庆江北支行在英利广晟公司的账户中于2017年12月22日扣划23891.04元，其中用于归还潘昌安所欠2017年9月至2017年12月的借款本金15798.32元、利息7839.58元、罚息168.52元、复利84.22元；于2018年1月30日扣划5856.52元，其中归还本金3949.58元、利息1915.94元；于2018年2月28日扣划5847.78元，其中归还本金3949.58元、利息1898.20元；于2018年3月27日扣划5830.04元归还本金；于2018年3月30日扣划1880.46元归还利息；于2018年4月25日扣划5805.83元，其中归还本金3949.58元、利息1856.25元。其后未归还任何借款本息。截至2018年5月21日，潘昌安尚欠借款本金408875.84元、利息1897.16元未归还。另查明，黄琪与潘昌安于2010年2月1日结婚，双方于2010年6月26日生育一子潘炳强，于2016年12月21日生育一子潘炳霖；潘昌安于2017年4月15日去世。潘昌安的父亲潘法兴、母亲王素兰、妻子黄琪、儿子潘炳强与潘炳霖系其潘昌安的第一顺位继承人。另查明，2018年，华夏银行重庆江北支行（甲方）与重庆索通律师事务所（乙方）签订《委托代收协议》，委托该律师事务所处理本案纠纷并支付律师费12900元。上述事实，有《个人房屋抵押借款合同》、《结婚证》（复印件）、借款凭证、坏账查询单、不动产登记证明、《委托代理合同》、律师费发票、汇款回单以及双方当事人当庭陈述等予以佐证，足以认定。本院认为，华夏银行重庆江北支行与潘昌安、英利房地产开发公司、英利广晟公司签订的《个人房屋抵押借款合同》均是各方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，对各方均有拘束力，各方应当按照合同约定履行各自义务。潘昌安与华夏银行重庆江北支行签订《个人房屋抵押借款合同》的目的是借款购买房屋，应当认定其是以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，是其与黄琪的夫妻共同债务。合同签订后，华夏银行重庆江北支行发放了全部借款，履行了出借义务，潘昌安未按约偿还借款本息，已构成违约。截至2018年5月21日，潘昌安在合同项下尚欠借款本金408875.84元、利息1897.16元未支付。根据《个人房屋抵押借款合同》的约定，本合同项下的贷款利率为年利率5.39%，利息自贷款发放之日起计算。该合同第7条约定，若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次的基准利率依照本合同第8条约定的浮动比例执行，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年初调整，自基准利率调整后次年的第一个还款日起开始适用；依本合同第七条约定调整时，均按中国人民银行调整后的相应基准利率上浮10%确定；甲方不按合同约定的还款日偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利。庭审中，华夏银行重庆江北支行明确其利率标准为同期同类贷款基准利率上浮10%确定。故对华夏银行重庆江北支行主张的罚息，本院确定以未付借款本金为基数，从2018年5月22日起至付清之日止，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算，利随本清；对华夏银行重庆江北支行主张的复利，确定以未付利息为基数，从2018年5月22日起至付清之日止，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算，利随本清。《个人房屋抵押借款合同》中约定实现债权的费用包括律师费由债务人承担，华夏银行重庆江北支行主张支付律师服务费12900元的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。英利房地产开发公司、英利广晟公司与华夏银行重庆江北支行、潘昌安签订《个人房屋抵押借款合同》，均自愿提供连带保证担保，故对华夏银行重庆江北支行主张英利房地产开发公司、英利广晟公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。对华夏银行重庆江北支行要求潘法兴、王素兰、潘炳强、潘炳霖在其继承潘昌安的财产范围内承担清偿责任。本院认为，继承人继承遗产应当清偿被继承人的债务，清偿的债务以遗产的实际价值为限。本案中，潘法兴、王素兰、潘炳强、潘炳霖作为潘昌安的继承人，故对华夏银行重庆江北支行要求潘法兴、王素兰、潘炳强、潘炳霖在其各自所继承潘昌安遗产的范围内承担债务清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。对于华夏银行重庆江北支行所主张的债权，因黄琪或潘法兴、王素兰、潘炳强、潘炳霖任意一方在各自应负担债务范围内承担清偿责任后，华夏银行重庆江北支行对另一方的相应债权即消灭。对于华夏银行重庆江北支行主张的抵押物优先受偿权的请求。根据华夏银行重庆江北支行与潘昌安签订的《个人房屋抵押贷款合同》的约定，潘昌安以位于重庆市江津区双福街道珊瑚街道X号英利国际X幢X-X号的房屋作为借款抵押担保，但双方仅就该房屋进行预告登记，而未进行抵押登记，其抵押权并未成功设立，因此华夏银行重庆江北支行不能行使优先受偿权。故对原告华夏银行重庆江北支行主张的抵押物优先受偿权的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄琪于本判决生效之日起十日内返还原告华夏银行股份有限公司重庆江北支行借款本金408875.84元，并支付截至2018年5月21日的利息1897.16元；二、被告黄琪于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司重庆江北支行罚息（自2018年5月22日起至付清之日止，以尚欠借款本金408875.84元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算，利随本清）、复利（自2018年5月22日起至付清之日止，以尚欠利息1897.16元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算，利随本清）；三、被告黄琪于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司重庆江北支行律师费12900元；四、被告重庆英利房地产开发有限公司、重庆英利广晟五金机电市场开发有限公司对上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。五、被告潘法兴、王素兰、潘炳强、潘炳霖在其继承潘昌安的财产的范围内对上述第一、二、三项债务承担清偿责任。六、驳回原告华夏银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3794.15元，由被告黄琪、潘法兴、王素兰、潘炳强、潘炳霖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇一八年七月二十五日法官助理 陈宏亮书 记 员 毛 蕾