北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书(2018)京0106民初24736号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：尚丽君，北京市普贤律师事务所律师。被告兼被告汤海娇的委托诉讼代理人：刘益民，男，1980年7月27日出生，汉族。被告：汤海娇，女，1987年8月30日出生，汉族。二被告共同委托诉讼代理人：刘运国，男，1955年5月18日出生，系刘益民父亲。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）与被告刘益民、汤海娇保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安公司委托诉讼代理人尚丽君、被告刘益民及刘益民、汤海娇的委托诉讼代理人刘运国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安公司向本院提出诉讼请求：1、判令刘益民立即归还平安公司代偿款2651986.5元（其中本金为2571000元、利息17568.5元、罚息63418元）；2、判令刘益民立即支付滞纳金79559.7元（自2018年4月11日暂计算至2018年5月11日期间，以后按代偿款2651986.5元为基数，按照日0.1%为标准计算至实际清偿之日止）；3、判令刘益民立即支付平安公司为实现债权所支出的律师代理费4万元；4、判令汤海娇对上述三项诉讼请求向平安公司承担连带责任，且平安公司对刘益民所有的位于北京市房山区佳世苑16号8层802（房屋产权证号：X京房权证房字第XX**）房产折价或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；5、本案诉讼费由刘益民、汤海娇承担。事实与理由：2017年7月17日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“普惠公司”）与刘益民签订《授信协议》，约定刘益民向普惠公司申请借款授信，借款为2571000元，授信期限为60个月，从2017年7月17日至2022年7月16日，还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在还款日进行支付。同日，刘益民与平安公司签订《借款合同》，刘益民向普惠公司申请循环动用借款2571000元，借款还款方式为6期先息后本，借款利率为年利率8.2%。上述借款合同约定刘益民逾期而未发生平安公司全额代偿的，普惠公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按照0.1%每日向刘益民计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。2017年7月21日，平安公司经刘益民的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保费费率为0.1%，每月保费2571元。如果刘益民拖欠任意一期贷款达到80天的，或发生被保险人全部借款提前到期的，平安公司应向普惠公司进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总数为基数，按照每日千分之一，向刘益民收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，普惠公司与刘益民签订《最高额抵押合同》，刘益民提供自己所有的位于北京市房山区房屋产权证号为：X京房房权证房字第XX**抵押物，并办理了抵押登记。上述合同签订后，根据刘益民的申请，普惠公司向刘益民发放总计2571000元人民币的贷款，但刘益民自2018年1月21日起再未根据合同约定履行还款义务，构成违约。汤海娇系刘益民配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且汤海娇作为共有人出具声明：同意刘益民将064147号房屋抵押给普惠公司，并认可该债务为夫妻共同债务，同意共同偿还。为维护平安公司权益，故诉至法院。刘益民、汤海娇辩称，本金及贷款利息认可，代偿罚息及其他诉讼请求不认可。签订合同的当天文件太多，只顾得签名，没有看合同内容。授信合同和最高额抵押合同约定的借款是5年，不是6个月。平安公司向本院提交了授信协议、借款合同（线上签署）、最高额抵押合同、结婚证及声明、还款计划书、不动产登记证明、平安个人借款保证保险投保单及保险单、客户电子回单、业务回单、还款信息汇总表、权益转让书、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同及律师费发票、投保单及征信查询授权书签署确认函、确认函作为证据，本院予以确认并认定事实如下：本院经审理查明以下事实：2017年7月17日，刘益民与普惠公司签订《授信协议》。协议约定借款人刘益民向出借人普惠公司申请借款授信2571000元，自2017年7月17日起至2022年7月16日止；协议确定的最高授信额度并不构成出借人对借款人的单笔借款承诺……具体单笔借款金额以双方签署借款合同等相关文件或平安普惠APP上显示的为准；本协议项下所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准。每月还款日如遇节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日，遇节假日不顺延；本合同双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用；借款人如发生下列情形之一时，则视为借款逾期，逾期款项借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于借款逾期日后的任一天从借款人在平安普APP上绑定的还款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户或/与该第三方支付账户关联的银行卡账户）中直接划转（代扣）包括应交保险费在内的应还款项。一次性扣划不足的，可以多次扣划；这些情形包括，于还款日当天0点前，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项；于本合同到期日，或出借人依约宣布全部借款提前到期，在给予的合理期间内，未缴或未缴足含保险费在内的应还款项；借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或理赔日止；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。同日双方签订《借款合同》，约定借款金额2571000元，还款方式为6期先息后本，借款利率为年利率8.2%；从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金金额*月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金余额*日利率。月利率=年利率/12；日利率=年利率/360；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按照0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；手续费在借款发放日支付，借款人同意出借人从发放的借款中扣取；此次动用实际收取的手续费为77130元；合同项下的单笔借款还款顺序为，单期还款的，借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，其还款资金支付顺序依次为手续费（若有）、保险费及服务费、截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金，多期还款的，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期保险费及服务费（总和），支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还；同一期应付款项的支付顺序为截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金。同日，刘益民与普惠公司签订《最高额抵押合同》。合同约定刘益民提供其名下位于北京市房山区佳世苑16号8层802号房产（X京房权房权证房字第XX**为抵押担保，抵押担保范围为前述《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（“主合同”）项下所发生的所有债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，担保最高金额为2571000元；普惠公司为抵押权人，抵押物价值为3429083元。上述房产依法办理了抵押登记手续。同日，汤海娇出具《声明》，声明其为刘益民配偶，承诺刘益民自2017年7月17日至2022年7月16日期间向普惠公司申请的《授信协议》项下各项授信及单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还，向普惠公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；汤海娇声明系《最高额抵押合同》项下抵押物的共有人，其知悉并同意借款人刘益民以房地产权利证编号为X京房权证房权证房字第XX**作为抵押物向普惠公司提供抵押担保，刘益民对于抵押权的行使，汤海娇予以认可和同意，无需另征求本人任何意见。2017年7月10日，刘益民向平安公司投保《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，被保险人为普惠公司，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保证保险金额为2651986.5元；保费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费2571元，缴费日期为与借款约定的每月还款日相同。投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人应根据保险人的需要向保险人出具权益转让书；保险人通过前述方式所得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2017年7月17日，刘益民签署确认函2份，确认于2017年7月10日通过线上投保的方式，申请投保个人借款保证保险，并认可保单上签名的真实性。2017年7月21日，普惠公司扣除手续费77130元后，向刘益民发放贷款2493870元。2017年8月21日起至2017年12月21日，刘益民每月如约偿还五期贷款，但第六期未还本付息。2018年4月16日，平安公司代刘益民向普惠公司偿还未偿还的理赔款共计2651986.5元，其中包括代偿本金2571000元、利息17568.5元、罚息63418元、滞纳金60995.69元。同日，普惠公司与平安公司签订《权益转让书》，约定普惠公司将其在前述《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安公司。2018年5月11日，平安公司与北京市普贤律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，平安公司委托北京市普贤律师事务所代理其起诉刘益民追偿案件事务。双方关于律师费约定：案件获得立案通知后，支付1万元律师费；在法院出具生效法律文书确认我司对涉案房产享有抵押权后，按照法院裁判代偿金额的4%支付律师费，如按照该标准计算律师费超过3万元，则律师费固定为3万元。2018年5月21日，北京市普贤律师事务所向平安公司开具1万元律师费发票。本院认为，刘益民与普惠公司签订的《授信协议》及《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应依约履行。汤海娇出具声明明确表示对上述债务与刘益民共同承担还款责任，故刘益民与汤海娇应对上述债务承担共同还款责任。刘益民虽不认可借款合同真实性，但结合授信协议、还款计划书、汤海娇声明、确认函及保单的内容，在刘益民未证明存在其他借款合同的情况下，本院认可借款协议的内容为规范各方权利义务的有效文件。关于刘益民与平安公司之间的保证保险关系，虽然刘益民对其本人签订该保证保险合同不予认可，但结合其认可的确认函，能够证明刘益民已经投保了平安公司的个人借款保证保险。故平安公司与刘益民之间签订的保证保险合同系双方真实意思表示，双方应依约履行合同义务。现因刘益民未依约履行《授信协议》及《借款合同》项下的还款义务，保险事故已经发生，平安公司在依约向被保险人普惠公司支付保险理赔款2651986.5元后，有权向刘益民、汤海娇行使请求赔偿的权利。故对平安公司要求刘益民、汤海娇共同偿还保险理赔款2651986.5元的诉讼请求，本院予以支持。关于滞纳金部分，因系对逾期偿还保险理赔款行为所收取的费用，其性质应为违约金，本院认为，保险合同中按照每日千分之一收取滞纳金的约定过高，本院调整为按照年利率24%计算；关于起算日期，因平安公司于2018年4月16日向普惠公司支付未偿还的理赔款，故起算时间应为理赔日，即2018年4月16日。关于律师费，本院以目前实际发生的数额1万元为依据确认应支持的数额，其余部分待平安公司实际支付后可另行主张。关于抵押权确认的诉求，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据《权益转让书》及保险合同的约定，平安公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于普惠公司对刘益民、汤海娇所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。则平安公司依法享有就担保财产优先受偿的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、第二百零三条之规定，判决如下：一、刘益民、汤海娇于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款2651986.5元；二、刘益民、汤海娇于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以2651986.5元为基数，自2018年4月16日起至实际付清之日止，按照年利率24%计算）；三、刘益民、汤海娇于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；四、若刘益民、汤海娇未履行上述判决内容，中国平安财产保险股份有限公司有权就刘益民名下位于北京市房山区佳世苑16号8层802号房产对上述债务在2571000元范围内优先受偿；五、驳回中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14486元，由中国平安财产保险股份有限公司负担275元（已交纳），由刘益民、汤海娇负担14211元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  赵昭二〇一八年七月二十三日法官助理康莉书记员魏溶辛