福建省漳州市龙文区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0603民初1294号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，职务：经理。委托诉讼代理人：江建农，福建闽隆律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑伟俊，福建闽隆律师事务所律师。被告：郭生湖，男，1973年1月19日出生，汉族，身份证住址福建省龙岩市新罗区，现住福建省漳州市龙文区。原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银金融公司”）与被告郭生湖金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人郑伟俊和江建农、被告郭生湖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令郭生湖立即向中银金融公司偿还借款本金157186.11元及利息和违约金（利息和违约金总和截止到2021年3月26日为15864.82元，之后利息和违约金的总和以157186.11元为基数，以年利率24%的标准计至实际还清款项之日止）。2.判令郭生湖立即向中银金融公司支付因实现本案债权而支出的律师费4715元。3.判令郭生湖承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，中银金融公司变更第一项诉讼请求为：判令郭生湖立即向中银金融公司偿还借款本金157049.02元及利息和违约金（利息和违约金从2020年12月1日起至2021年6月3日止以157186.11元为基数、按年利率24%的标准计算利息和违约金，之后利息和违约金以157049.02元为基数，按年利率24%的标准计至实际还清款项之日止）。事实和理由：2019年12月4日，中银金融公司与郭生湖签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（编号为2019年消借第1202002696号）。约定中银金融公司向郭生湖提供借款金额200000元，借款期限为36个月，贷款执行固定年化利率为22.5%，按日计息。中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等，收费标准为从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止，（其中逾期3日内清偿，免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日起计收）；还款方式为等额本息法；未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银金融公司有权宣布合约项下贷款全部提前到期或要求郭生湖提前结清贷款，并有权要求郭生湖赔偿因其违约而给中银金融公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。2019年12月5日，中银消费金融有限公司向郭生湖发放贷款200000元。但郭生湖从2020年12月1日起未按约定向中银金融公司偿还贷款本息。至今，郭生湖尚欠中银金融公司借款本金157049.02元。郭生湖辩称，其对中银金融公司的诉讼请求及事实理由均无异议；希望中银金融公司对其欠款数额予以减免。中银金融公司为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，2、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，证据1、2拟共同证明中银金融公司与郭生湖的贷款关系及贷款使用期限、利率、还款方式、违约责任等约定；3、客户账单查询清单，拟证明截止到2021年3月26日，郭生湖尚欠中银金融公司借款本金157186.11元及相应利息和滞纳费；4、国内支付业务付款回单，拟证明中银金融公司于2019年12月5日向郭生湖发放贷款本金200000元；5、诉讼合作协议及律师费发票，拟证明中银金融公司为实现本案债权而支出的律师费。郭生湖对上述证据均无异议，亦未向本院提供证据。本院对上述证据认定如下：郭生湖对上述证据均无异议。中银金融公司提交的证据1-5，符合证据的真实性、合法性和关联性，可以相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定：2019年12月4日,郭生湖与中银金融公司签署《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（编号：2019消借第1202002696号）,双方约定:郭生湖向中银金融公司借款200000元。用途为家具家居。贷款使用期限自实际放款之日起36个月。贷款执行的年化利率为22.5%。中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用,包括但不限于逾期违约金等,收费标准为如客户未能按期足额归还贷款(包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款),从逾期之日起,按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金,直至本息清偿为止。逾期3日内清偿,可免收逾期违约金,4日以上则从逾期首日期计收。还款方式包括月结还款和提前预约还款。月结还款方式为等额本息方式。郭生湖未按期足额归还贷款本息的构成违约,中银金融公司有权降低或停用郭生湖信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%,郭生湖违约时,中银金融公司将自动在郭生湖账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求郭生湖提前结清贷款（郭生湖需根据合约第八条支付相应的提前还款违约金）;宣布郭生湖在中银金融公司的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期;要求郭生湖赔偿因其违约而给中银金融公司造成的损失,包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等；本合约的终止或解除并不影响中银金融公司和郭生湖已经发生的债权债务关系，郭生湖仍须偿还中银金融公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银金融公司实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；郭生湖逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和逾期违约金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银金融公司清偿，郭生湖逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、逾期违约金的顺序依次向中银金融公司清偿，其中逾期违约金和利息应计算至实际清偿日止。2019年12月5日，中银金融公司向郭生湖账户发放了贷款200000元。郭生湖自2020年12月1日起未按约定向中银金融公司偿还贷款本息。截止2020年12月1日，郭生湖尚欠中银金融公司借款本金157186.11元。之后，郭生湖于2021年1月31日支付违约金9.20元，于2021年3月30日支付本金88.17元，于2021年4月2日支付本金48.92元。截止至2021年4月2日，郭生湖尚欠中银金融公司借款本金157049.02元。之后，郭生湖未再还款。另查明，中银金融公司经中国银行保险监督管理委员会上海监管局许可经营发放个人消费贷款业务。中银金融公司因本案诉讼支付律师代理费4715元。本院认为，中银金融公司与郭生湖签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照约定全面履行。中银金融公司依约发放了贷款。郭生湖自2020年12月1日未按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，中银金融公司依照合同约定有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。现中银金融公司要求郭生湖偿还尚欠借款本金157049.02元，有相应的事实和法律依据，本院予以支持。关于利息和违约金，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，应将利息和违约金合并计算标准调整为年利率24%，故中银金融公司可依法要求郭生湖支付自2020年12月1日起至2021年3月29日止以借款本金157186.11元为基数、自2021年3月30日起至2021年4月1日止以借款本金157097.94元为基数、自2021年4月2日起至实际还清款项之日止以借款本金157049.02元为基数，均按年利率24%计算的利息和违约金；郭生湖已支付的违约金9.20元应予扣除；中银金融公司该诉求超出部分，不予支持。关于中银金融公司要求郭生湖支付其因实现本案债权而支出的律师费4715元，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下：一、郭生湖应于本判决生效之日起十日内偿还中银消费金融有限公司借款本金157049.02元及以借款本金157186.11元为基数，自2020年12月1日起至2021年3月29日止按年利率24%计算的利息和违约金；以借款本金157097.94元为基数，自2021年3月30日起至2021年4月1日止按年利率24%计算的利息和违约金；以借款本金157049.02元为基数，自2021年4月2日起至实际还清款项之日止，按年利率24%计算的利息和违约金（郭生湖已支付的违约金9.20元应予扣除）。二、郭生湖应于本判决生效之日起十日内支付中银消费金融有限公司因实现本案债权而支出的律师代理费4715元。三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3855元，减半收取计1927.5元，由郭生湖负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 员 李芹生二〇二一年六月十五日法官助理 刘 翔书 记 员 陈婉晴附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。