福建省福州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽01民终4032号上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市湖东路282号，统一社会信用代码91350000729735634N。主要负责人：叶骏。委托诉讼代理人：欧阳灶文，上海锦天城（福州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟凯，上海锦天城（福州）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：林丹，女，1988年5月20日出生，汉族，福建省福州市仓山区。被上诉人（原审被告）：卢书斌，男，1973年1月13日出生，汉族，住福建省福州市马尾区。上诉人中国民生银行股份有限公司福州分行（以下简称“民生银行福州分行”）因与被上诉人林丹、卢书斌金融借款合同纠纷一案，不服福建省福州市鼓楼区人民法院（2021）闽0102民初439号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。民生银行福州分行上诉请求：1.撤销一审判决第一项，改判林丹、卢书斌偿还上诉人借款本金人民币357965.99元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息和复利按合同约定利率标准计至款项实际清偿之日止，暂计至2021年3月22日为人民币36803.24元），林丹、卢书斌向上诉人支付违约金22140元；2.一、二审案件受理费均由林丹、卢书斌承担。事实和理由：一、上诉人主张的利息、罚息、复利、违约金之和并未超过年利率24%，不存在明显过高的情形。林丹、卢书斌于2019年4月19日起逾期偿还借款本息，暂计至2020年1月6日，尚欠借款本金358609.96元，利息、罚息、复利22641.98元，违约金22140元，合计44781.98元。若以其所欠借款本金为基数，按年利率24%标准计算，逾期262天，利息应为61779.16元。故上诉人诉请主张的金额并未超过年利率24%标准。二、一审判决案涉借款利息、罚息、复利、违约金之和从逾期之日起至2020年8月19日止按合同约定但不超过年利率24%计算，从2020年8月20日起按合同约定但不超过年利率15.4%计算缺乏法律依据。首先，案涉《借款合同》已明确约定了贷款利率、逾期利率、违约罚息以及违约金。林丹、卢书斌作为具有完全民事行为能力的成年人，应当对其真实意思表示承担相应的法律后果。案涉《借款合同》不存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，真实合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。其次，本案系金融借款合同纠纷而非民间借贷纠纷，不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。一审法院虽未直接适用前述司法解释，但其判决第一项计算标准及计算起止时间与该司法解释第三十一条之规定一致，一审法院未明确如此判决的法律依据，径行对案涉利率计算标准、计算时间、违约金金额予以调整缺乏法律依据。林丹、卢书斌未作答辩。民生银行福州分行向一审法院起诉请求：1.判令林丹、卢书斌偿还民生银行福州分行借款本金358609.96元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息和复利按合同约定利率标准计至实际还款之日止，暂计至2021年1月6日止的利息、罚息和复利合计人民币22641.98元）；2.判令林丹、卢书斌向民生银行福州分行支付违约金22140元；3.判令林丹、卢书斌赔偿民生银行福州分行因本案而需支出的律师费15250元；4.判令林丹、卢书斌承担本案诉讼费、保全费、公告费等民生银行福州分行为实现债权和担保权而支出的全部费用。一审法院认定事实如下：2019年3月27日，民生银行福州分行与林丹、卢书斌签订编号为HT1519201902895802的《借款合同》，约定：林丹、卢书斌向民生银行福州分行借款442800元；借款期限共60个月，自2019年4月22日至2024年4月22日止；合同项下贷款利率确定为固定年利率14%；合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则合同项下贷款利率按照固定利率予以确定，无需另行确认；合同项下的逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮50%收取；还款方式为按月等额本息还款，每月19日以相等金额偿还借款本息，借款到期时利随本清；林丹、卢书斌在合同项下的任一笔借款本息发生逾期或者发生本合同约定违约的情形，则民生银行福州分行有权宣布本合同项下的借款提前到期；若林丹、卢书斌不履行或不完全履行合同约定的义务，则林丹、卢书斌应按照合同借款金额5%向民生银行福州分行支付违约金；因林丹、卢书斌违约行为，致使民生银行福州分行决定通过其它途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用由林丹、卢书斌承担。上述合同签署后，民生银行福州分行依约定于2019年4月22日向林丹、卢书斌发放借款442800元，借款期限自2019年4月22日至2024年4月22日止。但林丹、卢书斌未能按照合同约定按期偿还借款本息，民生银行福州分行宣布借款全部到期。一审法院另查明，林丹、卢书斌从2020年4月19日起逾期还款，截至2021年1月6日，林丹、卢书斌尚欠民生银行福州分行借款本金358609.96元。此后，林丹、卢书斌于2021年1月8日偿还借款本金494.23元、于2021年1月22日偿还借款本金149.74元。截至2021年3月22日，林丹、卢书斌尚欠民生银行福州分行借款本金357965.99元、利息（含罚息、复利）36803.24元。民生银行福州分行为实现本案债权委托上海锦天城（福州）律师事务所律师代理本案诉讼，支出律师代理费4575元。一审法院认为：林丹、卢书斌与民生银行福州分行签订的《借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立生效，双方均应信守履行。民生银行福州分行已经履行了放贷义务，林丹、卢书斌未按约还款已经构成违约，应当承担违约责任，故民生银行福州分行有权要求林丹、卢书斌偿还尚欠的借款本息并支付相应违约金。民生银行福州分行主张的利息、罚息、复利、违约金之和明显过高，超过了相关法律规定，故本院酌定调整利息、罚息、复利、违约金之和为从逾期之日2019年4月19日起至2020年8月19日止按合同约定但不超过年利率24%计算，从2020年8月20日起按合同约定但不超过年利率15.4%计算。民生银行福州分行为实现本案债权实际支出律师代理费4575元，林丹、卢书斌应依约赔偿民生银行福州分行律师代理费4575元。一审法院判决：一、林丹、卢书斌于判决生效之日起十日内向民生银行福州分行偿还借款本金358609.96元及相应的利息、罚息、复利、违约金（利息、罚息、复利、违约金之和从2020年4月19日起至2020年8月19日止按《借款合同》约定但不超过年利率24%计算；从2020年8月20日起按《借款合同》约定但不超过年利率15.4%计至款项全部清偿之日止）,上述款项应扣除林丹、卢书斌已经偿还的借款本金643.97元；二、林丹、卢书斌于判决生效之日起十日内向民生银行福州分行偿还律师费4575元;三、驳回民生银行福州分行的其他诉讼请求。案件受理费7579元，减半收取计3789.5元，由林丹、卢书斌负担。当事人在一审程序中提交的证据已随一审卷宗移送本院。二审中，当事人没有提交新的证据。根据本案现有证据，本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，根据案涉《借款合同》的约定，林丹、卢书斌共计借款442800元，按月等额本息还款，借款期限自2019年4月22日起至2024年4月12日。在案证据显示，林丹、卢书斌自2020年4月19日起即发生逾期还款。截至2021年3月22日，尚欠借款本金357965.99元未予归还。一审判决案涉借款利息、罚息、复利、违约金之和从2020年8月20日起以不超过年利率15.4%计算系参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，但商业银行属于金融监管部门批准设立的金融机构，因从事相关金融业务引发的纠纷，不应适用上述民间借贷司法解释。本院综合民生银行福州分行的实际损失，酌定案涉借款利息、罚息、复利、违约金之和按《借款合同》约定但不超过年利率24%的标准计算。综上所述，上诉人民生银行福州分行的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持福州市鼓楼区人民法院（2021）闽0102民初439号民事判决书第二项；二、撤销福州市鼓楼区人民法院（2021）闽0102民初439号民事判决书第一、三项；三、林丹、卢书斌应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司福州分行偿还借款本金357965.99元及相应的利息、罚息、复利、违约金（自2020年4月19日起利息、罚息、复利及违约金之和按《借款合同》约定但不超过年利率24%的标准计算）；四、驳回中国民生银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费7579元，减半收取计3789.5元，二审案件受理费7579元，均由林丹、卢书斌负担。本判决为终审判决。审 判 长  吴 华审 判 员  唐宇恒审 判 员  杨 以二〇二一年六月二十五日法官助理  郑菡君书 记 员  钟许珠