渭南市临渭区人民法院民事判决书（2021）陕0502民初913号    原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司,住所：渭南市临渭区。    负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨雄，渭南市崇业法律服务所法律工作者。被告：李红武，男，1971年6月6日出生，汉族，住白水县，居民。被告：孙淑芳，女，1968年3月3日出生，汉族，住白水县，居民原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保财险渭南市分公司）与被告李红武、孙淑芳保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人杨雄到庭参加了诉讼，被告李红武、孙淑芳经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险渭南市分公司的诉讼请求：1、判令二被告共同向原告支付未付保险费6475元，银行贷款本息84521.12元，并承担违约金（以90996.12元为基数，按年利率15.4%从2019年12月8日起计算至实际清偿之日止）；2、由二被告共同承担本案案件受理费2522元；3、被告承担本案律师代理费1500元。事实与理由：被告李红武因资金需求，经与原告协商一致，于2018年5月14日在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2018年5月17日，被告李红武从农业银行贷款104000元，期限为36个月，原告为该笔借款提供保证并办理了保证保险，被告李红武取得该笔借款后，仅偿还了8期借款本息，再未向银行支付借款本息，亦未向原告缴纳保险费。2019年12月8日，原告向被保险人代被告偿还了银行借款本息84521.12元。自原告向被保险人履行理赔责任后，被告至今仍未支付银行本息及保险费。该笔债务在被告李红武、孙淑芳夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，被告孙淑芳亦应承担还款责任,故原告诉至法院。被告李红武、孙淑芳未到庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，原告人保财险渭南市分公司为证明自己的主张举证如下：1、代偿债务确认书及贷款交易明细，证明原告已向银行代被告偿还了借款本息共计84521.12元。2、保险单、投保单、个人信用贷款保证保险合同，证明二被告与原告签订的合同真实有效且被告签字确认，并对双方的权利义务进行了约定，原告已按合同约定偿还了被告所欠银行的本息。3、被告身份证、户口本复印件、结婚证复印件，证明被告主体适格及二被告系夫妻关系，应为共同债务。4、个人担保借款合同，证明被告向银行借款的事实。5、承诺书，证明被告对该笔借款均具有偿还的责任和义务及二被告系夫妻关系，应当为共同债务。因被告李红武、孙淑芳经本院传唤，无正当理由逾期未到庭，故视为其放弃质证权利。经本院审核上述证据材料，该证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认以下案件事实：2018年5月15日，被告李红武作为投保人在人保财险渭南市分公司投有个人信用贷款保证保险一份(保单号为：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0168),该保险单载明：投保人为李红武，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，贷款金额为104000元，保证保险金额为115411.37元，赔偿等待期为80天，费率为每月1.5441%，每月保费金额为1782.12元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。前述保单约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。    2018年5月17日，李红武、中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行及中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司签订《个人担保借款合同》一份，其中第十五条约定借款金额为104000元，借款期限36个月；第十八条约定以每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日；第二十四条约定本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施。在前述合同签字页处，李红武在借款人处签名确认、中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行在贷款人处盖章确认、人保财险渭南市分公司在保证人处盖章确认。2018年5月17日，借款人李红武（甲方）与保证人人保财险渭南市分公司（乙方）签订《个人信用贷款保证保险合同》一份，该合同约定甲方从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行处借款104000元，由乙方提供保证保险担保，甲方向乙方交付保证保险费按贷款期限月缴的方式分期缴纳，贷款金额为104000元、贷款期限36月，每月还款总额为4987.99元（保证保险费1782.12元、银行本息3205.87元）。2018年5月17日，中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行向被告李红武发放了该104000元贷款。后被告李红武向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行偿还8期贷款，向原告交纳8期保险费用，即即被告将银行本息及保险费均清付至2019年1月，原告在本案中主张保险费起算时间为2019年1月19日。2019年5月8日，原告向被保险人付款84521.12元，被保险人向原告出具了代偿债务确认书，该确认书载明，“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0168保险单承保的李红武先生于2018年5月17日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即公司代偿款）（人民币）84521.12元已于2019年5月8日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”另查明，被告李红武与被告孙淑芳系夫妻，2018年5月16日，被告孙淑芳向原告承诺“1、如果借款到期后未归还借款本息，我愿以我们夫妻共有的任何财产归还借款本息，并且同意银行或保险公司通过人民法院采取的法律强制执行措施归还借款本息；2、由于本人工作等原因不能亲自前往贵院办理借款、保险合同的签订及借款合同、保证保险合同的公证等手续，特全权委托丈夫/妻子办理，他/她所签署的相关文件我本人均予以认可，并承担相关法律责任”。 本院认为，原、被告签订的保险合同及保险单系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告李红武需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计84521.12元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告李红武支付贷款本息84521.12元，本院予以支持。关于保险费一节，保险合同中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，因涉案借款合同约定每月还款日为放款日即每月17日，被告将银行本息及保险费均清付至2019年1月，现原告以2019年1月19日为保险费计算的起算点不违反法律规定，故涉案未付保险费金额应以合同约定的月保费（30天）1782.12元为标准，从2019年1月19日起计算至原告代偿之日（2019年5月8日）确定为6475元。关于违约金一节，原告主张以未付保费及银行本息之和为基数，按照年利率15.4%从2019年5月8日起计算至实际清偿之日，符合相关法律规定，本院予以支持。综上，被告李红武作为涉案保证保险合同的当事人，应承担向原告支付保险费6475元、银行借款本息84521.12元及违约金的民事责任。另，被告李红武与被告孙淑芳系夫妻，孙淑芳对被告李红武与原告的债权债务知悉，且以承诺书的形式表示涉案借款104000元系夫妻共同债务，故被告孙淑芳对被告李红武向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付的银行贷款本息84521.12元承担共同还款责任。关于原告要求被告支付律师费1500元的诉请,原、被告双方虽在合同中约定了“保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，但原告未提供证据证明该项费用系催收产生的必要费用，故本案中原告的此项主张本院不予支持。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告李红武于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费6475元、银行贷款本息84521.12元及违约金（违约金计算办法；以90996.12元为基数，按照年利率15.4%自2019年5月8日起至实际清偿之日止）；二、被告孙淑芳对被告李红武向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付的银行贷款本息84521.12元承担共同还款责任；    三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2522元，由被告李红武、孙淑芳负担。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。  审  判  长       赵佩璋人民陪审员       付红雅人民陪审员      张  科二0二一年六月七日书  记  员       薛惠元