福建省泉州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽05民终4484号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行，住所地福建省晋江市。负责人：张景星，该支行行长。委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘丹婷，福建顺济律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：黄金德，男，1984年10月24日出生，汉族，住福建省永春县。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行（以下简称邮储晋江支行）因与被上诉人黄金德信用卡纠纷一案，不服福建省晋江市人民法院（2021）闽0582民初3645号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月25日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。邮储晋江支行上诉请求：一、判令撤销一审判决书第一项，依法改判支持黄金德应向邮储晋江支行偿还透支本金32355.13元及截止至2020年9月10日的利息、复利2739.76元，分期手续费2330.37元，并支付自2020年9月11日起至款项全部还清之日止按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称《领用合约》)及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》(以下简称《章程》)的规定计算的利息、复利；二、判令黄金德承担本案一审、二审的全部诉讼费用。事实和理由：邮储晋江支行所诉请的分期手续费，在《领用合约》、《章程》及邮储银行官网公告均有明确约定，但一审法院驳回邮储晋江支行提前到期分期手续费，判决不当。首先，根据《领用合约》第二条第10款及邮储银行官网关于分期付款的页面公告第二条第三款第6点，黄金德在经邮储晋江支行核准进行分期付款业务，应按照分期付款计划按时逐期分次偿还所有应付款项。但在黄金德账户连续逾期3期或以上，或出现邮储晋江支行认定的风险状况，邮储晋江支行有权停止终止黄金德的分期付款计划，黄金德应立即完全清偿分期付款计划下的所有应付款项。本案，黄金德在2017年5月19日开始未能足额还款，在连续逾期超过3期后，邮储晋江支行在2017年10月19日宣布停止黄金德的分期付款计划，黄金德分期付款计划下的所有应付款项全部到期，黄金德应立即全部清偿，故邮储晋江支行在2017年10月19日将剩余的分期手续费提前到期计入账单，符合领用合约的约定，并无不当。其次，黄金德同意接受关于停止分期付款计划条款的约束，是邮储晋江支行与黄金德自愿接受的一种合意，是黄金德构成违约情形下约定的处理方式，并未违约法律的强制性规定，也未违反年利率24%的上限，应当尊重契约自由。一审判决认为无论是否违约，只有在仍给予分期付款的情形下才能收取分期手续费，是对分期手续费的一种误解，事实上，分期手续费提前到期是一种违约责任，提前到期的分期手续费是针对违反分期还款约定，取消分期还款计划下应承担的带有违约责任性质的款项，该违约责任符合法律规定。再者，中国邮政储蓄银行股份有限公司作为一家在全国范围内开立众多分支机构的上市的国有控股的股份有限公司，信用卡业务在全国范围内统一推广，业务推广管理办法、管理系统、催收核销等业务配套制度也是全国统一的，邮储信用卡案件数量巨大，判决结果均类似，但目前福建全省也未发现存在与一审类似的判决，虽然中国不是判例法国家，但该判决与其它全部判决产生明显的矛盾与冲突，对司法审判造成同案不同判的明显错判，应予改判。综上，邮储晋江支行关于分期手续费的主张，在《领用合约》、《章程》等相关材料中均有明确约定，一审判决驳回邮储晋江支行关于提前到期分期手续费的诉请，缺乏事实和法律依据。黄金德未作答辩。邮储晋江支行向一审法院起诉请求：1.黄金德偿还邮储晋江支行透支本金32355.13元及截至2020年9月10日的利息、复利2739.76元，违约金8341.77元、手续费2330.37元，并支付自2020年9月11日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》规定计算的利息、复利、违约金；2.黄金德支付邮储晋江支行因本案支出的律师代理费1800元。一审法院认定事实：2015年7月24日，黄金德向邮储晋江支行申领信用卡并填写申请表，双方在申请表、领用合约、章程中约定，持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日止为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息；持卡人使用信用额度支取现金或转账及未能于到期还款日足额偿还欠款的，不享受免息还款期待遇，应自交易入账日起至实际欠款金额计至欠款清偿日止，日利率万分之五，按月计收复利；在到期还款日未全额偿还全部最低还款额的，除支付透支利息外还应按最低还款额未偿还部分的5％支付滞纳金；持卡人发生违约行为的，因催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由持卡人承担；如持卡人经核准使用分期付款交易，持卡人同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向邮储晋江支行分次偿还该档交易的所有应付款项；持卡人信用卡账户被终止及出现其他风险状况，邮储晋江支行可自行决定停止其分期付款计划并以约定方式通知持卡人，届时持卡人分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由持卡人立即完全清偿。中国邮政储蓄银行在官网中发布关于“分期付款”的业务公告，其中载明交易分期及账单分期的收据费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%。邮储晋江支行向黄金德发放卡号为6259××××6558的信用卡，黄金德陆续透支使用该卡。根据邮储晋江支行提供的交易明细显示，2016年6月19日，黄金德申请对24935.86元的欠款账单转分期付款，分12期偿还，目前尚欠最后一期分期本金2079.48元及分期手续费149.73元未还；黄金德又于2017年5月26日申请对欠款30286.73元账单转分期付款，分12期偿还，每期应付手续费约181.72元，应还分期本金2523.9元。邮储晋江支行向黄金德发放卡号为6259××××6558的信用卡，但黄金德未能依约还款。黄金德尚欠邮储晋江支行透支本金32355.13元及相应的利息、复利及分期手续费。另查明，为本案诉讼，邮储晋江支行与福建顺济律师事务所律师签订委托代理合同，支出律师费1800元。一审法院认为，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号），自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。邮储晋江支行未与黄金德协商约定收取违约金及相关收取方式和标准，故其主张黄金德向其支付违约金缺乏事实依据，不予支持。邮储晋江支行主张黄金德支付分期手续费2330.37元（12×181.72元+149.73元），但邮储晋江支行于2017年10月19日撤销分期服务，要求黄金德提前偿还剩余未还本金20191.16元。分期手续费系邮储晋江支行向持卡人收取的对欠款提供分期偿还服务的费用，邮储晋江支行已撤销分期服务要求黄金德提前还款，因此其主张黄金德支付撤销分期服务后的分期手续费及相应的利息、复利，没有事实和法律依据，不予支持。黄金德应支付的分期手续费仅为2017年10月19日之前已产生的分期手续费，即149.73+181.72×4=876.61元。邮储晋江支行的主张的利息、复利虽有双方合同约定，但从公平的原则出发，透支利息、复利不应显著背离其实际损失，对透支利息、复利的总和超过年利率24%部分不予支持。邮储晋江支行的其他诉讼请求符合合同约定及法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第九十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：一、黄金德应于判决生效之日起十日内偿还邮储晋江支行透支本金32355.13元、手续费876.61元，并应支付自2017年7月19日起至还清款项之日止按按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》规定计算的利息、复利（利息、复利的总和以年利率24%为限）；二、黄金德应于判决生效之日起十日内向邮储晋江支行支付律师代理费1800元；三、驳回邮储晋江支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费989元，因适用简易程序减半收取计494.5元，由邮储晋江支行156.5元，由黄金德负担338元。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。一审法院认定的事实属实，本院予以确认。本院认为，本案争议焦点，邮储晋江支行撤销黄金德信用卡分期服务，要求黄金德提前还款，其主张黄金德支付撤销分期服务后的分期手续费及相应的利息、复利是否能支持。黄金德于2017年5月26日向邮储晋江支行申请对欠款30286.73元账单分期付款，分12期偿还，每期应付手续费约181.72元，应还分期本金2523.9元。邮储晋江支行于2017年10月19日撤销分期服务，要求黄金德提前偿还剩余未还本金20191.16元。邮储晋江支行已撤销分期服务，并要求黄金德一次性偿还剩余未还本金20191.16元，其所要求黄金德支付尚欠款项分期偿还服务的费用，明显缺乏依据，一审法院判决支持黄金德提前偿还邮储晋江支行剩余未还本金20191.16元，对邮储晋江支行撤销分期服务后的分期手续费及相应的利息、复利不予支持正确，本院予以维持。综上所述，邮储晋江支行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行负担。本判决为终审判决。审判长  何冠雄审判员  王一平审判员  李志军二〇二一年六月二十八日书记员  吴月霞附注：本案适用的主要法条及执行申请提示1.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。