北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初13945号原告：北京银行股份有限公司橡树湾支行，住所地北京市海淀区学府树家园二区1号楼1-1、1-2、1-3、1-4。负责人：沙凡，行长。委托诉讼代理人：张双，北京市重光律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵彬彬，男，1983年11月26日出生，汉族，住北京市海淀区。被告：杨霞，女，1975年10月19日出生，汉族，户籍地河南省驻马店市汝南县，公民身份号码：×××。被告：郭留根，男，1970年7月15日出生，汉族，住北京市海淀区，公民身份号码：×××。原告北京银行股份有限公司橡树湾支行（以下简称北京银行橡树湾支行）与被告杨霞、郭留根金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北京银行橡树湾支行的委托诉讼代理人张双、赵彬彬、被告郭留根到庭参加了诉讼。被告杨霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北京银行橡树湾支行向本院提出诉讼请求：1.杨霞向北京银行橡树湾支行偿还借款本金783999.92元并支付至实际清偿之日止的利息、罚息（截止至2021年3月12日，利息为45425.87元、本金罚息为5445.43元、利息罚息为2196.72元）；2.郭留根就杨霞的第一项、第四项支付义务承担共同还款责任；3.确认北京银行橡树湾支行有权就杨霞的第一项、第四项支付义务及法定迟延履行利息以杨霞名下位于北京市门头沟区金沙西街x号院x号楼x层x房屋的拍卖、变卖、折价等变价后所得价款优先受偿；4.承担本案的诉讼费、保全费及公告费由杨霞负担。事实和理由：2016年11月4日，杨霞与华润置地禄源（北京）房地产开发有限公司（以下简称华润公司）签署了《北京市商品房预售合同》，购买了门头沟区新城xxx地块x商务办公、商业楼x层x号房屋（后地址变更为“门头沟区金沙西街x号院x号楼x层x”）。为支付上述涉案房屋购房款，杨霞向北京银行橡树湾支行申请个人消费贷款，并与北京银行橡树湾支行签署了《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》，合同约定：杨霞向北京银行橡树湾支行申请个人经营性贷款，借款金额为人民币980000元；贷款期限为120个月，自放款日2017年12月27日起至到期日2027年12月27日止；贷款年利率为放款日同期基准利率上浮10%；还款方式为按月还款；贷款支付方式为支付至售房人即华润公司指定账户；借款人未能按期足额偿还任何到期应付贷款利息、本金或其他应付款项时，应就欠付款项按照逾期罚息利率（为合同利率上浮50%）加付逾期期间以实际天数计算的罚息；并约定杨霞以涉案房屋提供抵押担保。上述合同签订后，北京银行橡树湾支行根据合同约定履行了合同义务，发放了全部贷款本金。担保房屋也办理了抵押登记手续。2019年11月7日，北京银行橡树湾支行取得了由不动产登记机构填发的京（xxx）门不动产证明第xxx号《不动产登记证明》。但杨霞却未能按期足额偿还北京银行橡树湾支行贷款本金、利息等应付款项。北京银行橡树湾支行根据《借款及抵押合同》于2020年2月24日宣布上述贷款全部债务立即到期，并向杨霞邮寄了《全部收贷通知书》。但杨霞并未按照合同约定履行还款义务，郭留根作为杨霞的配偶亦未履行相应的共同还款责任，经北京银行橡树湾支行多次催收未果。故北京银行橡树湾支行诉至法院。为证明其诉讼目的，北京银行橡树湾支行向本院提交以下证据：证据1、《北京市商品房预售合同》，证明为支付涉案房屋购房款，杨霞向北京银行橡树湾支行申请贷款；双方签订的借款及抵押合同合法有效，杨霞应按照合同约定承担还本付息的义务，否则应按约定承担违约责任；证据2、《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》，证明为支付涉案房屋购房款，杨霞向北京银行橡树湾支行申请贷款；双方签订的借款及抵押合同合法有效，杨霞应按合同约定承担还本付息的义务，否则应按约定承担违约责任；证据3、借款借据及放款通知书，证明北京银行橡树湾支行已按约定向杨霞发放贷款；证据4、结算业务凭证，证明北京银行橡树湾支行已按约定向杨霞发放贷款；证据5、不动产登记证明，证明北京银行橡树湾支行就涉案房屋享有优先受偿权。证据6、全部收贷通知书，证明上述贷款已于2020年2月24日提前到期；证据7、贷款余额系统截屏，证明杨霞严重违约，应按合同约定履行还款义务；证据8、结婚证复印件，证明郭留根与杨霞为夫妻关系，郭留根应承担共同还款义务。杨霞未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。郭留根答辩称：郭留根对于杨霞购买房屋，并用涉案房产办理抵押一事并不知情。郭留根认可涉案债务是夫妻共同债务，同意与杨霞共同偿还贷款。但是郭留根不同意北京银行橡树湾支行实现抵押权，因为郭留根不知道杨霞办理抵押一事，郭留根已经起诉北京银行橡树湾支行和杨霞确认合同无效纠纷一案，郭留根认为抵押无效。为证明其答辩意见，郭留根向本院提交以下证据：证据1、鉴定报告，证明配偶同意抵押文件上的签名不是我的签名。经庭审质证，因各方对北京银行橡树湾支行提交的证据8及郭留根提交的证据1均未提出异议，本院对上述证据的真实性予以确认。关于北京银行橡树湾支行提交的证据1-7，郭留根虽表示无法核实真实性，但未提交相反证据予以推翻，本院经审查对北京银行橡树湾支行提交的证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郭留根与杨霞系夫妻关系，于2013年11月5日登记结婚。2016年11月4日，华润公司（出卖人）与杨霞（买受人）签署《北京市商品房预售合同》（合同编号：xxx）。合同约定，杨霞向华润公司购买坐落于北京市门头沟区新城xxx地块x商务办公、商业楼x层x的商品房一套，单价每平方米50506.22元，总价款1962672元；买受人可以首期支付购房总价款的50%，其余价款办理商业贷款，向北京银行借款支付。合同还约定了其他内容。2017年9月1日，杨霞（借款人，抵押人）与北京银行橡树湾支行（贷款人，抵押权人）签订《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》（编号：xxx），借款人向贷款人申请贷款980000元，贷款用途为购买商用房，房产坐落为北京市门头沟区新城xxx地块x商务办公、商业楼x层x，贷款期限为自实际放款日起120个月，合同利率为放款日的同期基准利率上浮10%，遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于次年1月1日起调整；逾期罚息利率为合同利率上浮50%，挪用罚息利率为合同利率上浮100%；还款方式为等额本金还款，全部贷款资金由北京银行橡树湾支行受托支付至售房人指定账户（户名华润公司悦景居，账号：×××）。还款方式为等额本金还款法，还款周期为1个月，还款总期数为120期，借款人不指定首次还款日。双方约定担保方式为抵押担保，抵押人为杨霞，抵押物为杨霞购买的上述房屋。抵押担保的范围为借款人在本合同项下发生的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用（包括但不限于实际支出的律师费、诉讼/仲裁费用、拍卖/变卖/评估等费用、调查取证费用、差旅费等）及其他应付款项。关于违约及补救措施，双方约定借款人未能按期足额支付利息、本金或其他应付款项构成借款人的违约事件，北京银行橡树湾支行有权根据合同约定或/及法律规定的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、重新设置抵押、要求提供或追加其他担保、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、要求赔偿损失以及要求偿付担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、评估/鉴定/拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。对于北京银行橡树湾支行行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿北京银行橡树湾支行的债权：（1）担保物保管、维修、维护的费用、实现债权和担保权益的费用及借款人应承担的其他费用；（2）损害赔偿金、补偿金和违约金；（3）罚息；（4）贷款利息；（5）本金；（6）其他应付款项；但北京银行橡树湾支行有权单方变更上述清偿顺序。借款人有多笔已到期应还款项的，以北京银行橡树湾支行确定的偿还顺序为准。合同还约定了其他内容。2017年12月27日，北京银行橡树湾支行按照上述合同的约定向杨霞发放了贷款980000元。2019年10月11日，北京市规划和自然资源委员会就杨霞购买的上述房产即位于北京市门头沟区金沙西街x号院x号楼x层x房产发放京（xxx）门不动产权第xxx号不动产登记证书，该证书载明权利人为杨霞，共有情况为单独所有，用途为办公/商务办公。2019年11月7日，北京市规划和自然资源委员会向北京银行橡树湾支行发放《不动产登记证明》（京（xxx）门不动产证明第xxx号）。该证明载明，证明权利或事项为抵押权；权利人为北京银行橡树湾支行；义务人为杨霞；抵押物坐落为门头沟区金沙西街x号院x号楼x层x；不动产权证号码为京（xxx）门不动产权第xxx号；抵押权种类为一般抵押，被担保数额为980000元。郭留根称杨霞于2019年8月17日离家出走，之后其在家中保险柜中看到了购房合同，后来去银行打印了银行卡的交易明细，才知道杨霞每个月还贷款的情况。之后，郭留根按月偿还贷款至2020年1月27日。此后，郭留根亦未再偿还贷款。2019年10月30日郭留根前往北京银行橡树湾支行。北京银行橡树湾支行称当日系联系杨霞到银行提交办理涉案房产抵押登记所需的杨霞本人的身份证复印件。郭留根则称，当日接到北京银行橡树湾支行的电话，要求其带着户口本、身份证到银行领取房屋所有权证书，并将杨霞的身份证原件交给该行工作人员，工作人员复印后将原件交还郭留根。随后郭留根与北京银行橡树湾支行的客户经理董利进行交谈。交谈过程中，郭留根称：“给我个房本，孩子着急上学”，董利答复称需要加急办理抵押手续或结清贷款后才可以给其房产证。双方交谈快结束时，郭留根对董利表示：“你先办”；董利称：“行，我先给您办事，抵押完之后，您把地址发给我好吗？”审理中，经询，郭留根称“你先办”指的是办理抵押登记。2020年1月，郭留根向本院提起诉讼，起诉北京银行橡树湾支行、杨霞确认合同无效纠纷一案，该案庭审中，北京银行橡树湾支行提供《贷款抵押承诺书（配偶）》用以证明郭留根同意以涉案房产作为抵押物向其提供抵押担保。郭留根主张该承诺书落款处签名“郭留根”并非其本人所签署，并申请笔迹鉴定。本院委托北京京安拓普文书司法鉴定中心进行笔迹鉴定。该鉴定中心于2020年12月21日出具司法鉴定意见书，鉴定意见为：“检材2017年5月29日《贷款抵押承诺书》（配偶）落款‘承诺人’处签名字迹‘郭留根’与样本中郭留根签名字迹不是同一人所写。”北京银行橡树湾支行称，办理按揭贷款的抵押登记不需要配偶签署相关文件，只需要借款人签字确认，银行要求配偶签署贷款抵押承诺书是为了降低银行的经营风险。北京银行橡树湾支行收到鉴定意见书之后向贷款经办人许帅核实了面签的情况。许帅称郭留根曾于2019年11月9日左右在电话中告知许帅，面签时是杨霞协同郭留根的姐夫办理的银行面签手续。当时许帅确实核验了郭留根和杨霞的证件原件，并留存了复印件，而杨霞声称与其同来的男子就是郭留根本人，许帅经核对身份证原件未发现差异，因此办理了面签手续。北京银行橡树湾支行在此过程中不存在过错，亦属于受害方。2020年2月25日，北京银行橡树湾支行向杨霞邮寄《全部收贷通知书》，该邮件于2020年2月27日被签收。该通知书载明：“您未能按时足额还款，截至2020年2月24日，您已拖欠已到期的贷款本金人民币捌仟壹佰陆拾陆元陆角柒分并欠付利息、罚息等应付款项。您已发生借款合同下的严重违约，根据借款合同的约定，我行现宣布借款合同项下的未到期贷款等全部债务立即到期。我行特发此函，请您立即清偿上述拖欠的已到期贷款本金，并偿还提前到期的贷款本金人民币柒拾柒万伍仟捌佰叁拾叁元贰角伍分，同时您还须清偿利息、罚息等应付款项，并承担相应的法律责任。”审理中，北京银行橡树湾支行确认，截止至2021年3月12日，杨霞尚欠北京银行橡树湾支行剩余贷款本金783999.92元、利息45425.87元及罚息7642.15元。本院认为：北京银行橡树湾支行与杨霞签订的《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》系当事人之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方当事人均应严格遵守并履行各自的合同义务。北京银行橡树湾支行已依约履行了放款义务，杨霞亦应履行相应还款义务。现杨霞未按约定履行偿还贷款义务，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。北京银行橡树湾支行有权依据合同约定宣布贷款提前到期。自北京银行橡树湾支行向杨霞邮寄的《全部收贷通知书》被签收之日起，北京银行橡树湾支行有权按照合同约定的标准以全部欠款为基数计收逾期罚息。北京银行橡树湾支行要求杨霞立即偿还贷款本金783999.92元并支付相应利息、罚息的诉讼请求，具有合同及法律依据，本院予以支持。庭审中，郭留根亦认可涉案债务系其双方夫妻共同债务，故本院对北京银行橡树湾支行要求郭留根承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。关于抵押一节，杨霞以其购买的涉案房屋提供抵押担保，抵押担保系其真实意思表示且已办理抵押登记，抵押登记已发生法律效力。结合郭留根与北京银行橡树湾支行工作人员的谈话内容及本院查明的其他事实可知，郭留根虽然明确表示对杨霞最初购房一事不知情，但是在得知杨霞购房一事后，继续偿还贷款至2020年1月，并在接到北京银行橡树湾支行的电话通知后将杨霞的身份证原件交予该行复印用于办理抵押登记，且其在谈话中表示为了孩子上学需要尽快拿到房产证，并要求北京银行橡树湾支行尽快办理抵押登记。虽然《贷款抵押承诺书（配偶）》的签名并非郭留根本人所签署，但其在得知涉案房产需要办理抵押登记时以口头明示以及配合提供杨霞的身份证件的行为对银行办理抵押登记进行了肯定，上述行为构成对抵押担保的追认。故北京银行橡树湾支行有权要求确认其对抵押财产实现抵押权所得价款享有优先受偿权。杨霞经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨霞、郭留根于本判决生效后十五日内向北京银行股份有限公司橡树湾支行偿还借款本金783999.92元并支付利息、罚息（截止至2021年3月12日的利息为45425.87元，罚息为7642.15元，自2021年3月13日起至实际清偿之日止的罚息按年利率8.085%的标准计算）；二、北京银行股份有限公司橡树湾支行有权以杨霞名下位于北京市门头沟区金沙西街x号院x号楼x层x房产实现抵押权所得价款按照抵押登记顺序在上述第一项确定的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11770.57元、保全费4505元（北京银行股份有限公司橡树湾支行均已预交），均由郭留根、杨霞负担，于本判决生效后七日内交纳。公告费650元（北京银行股份有限公司橡树湾支行已预交），由杨霞负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 平人民陪审员  李绥奇人民陪审员  周义忠二〇二一年六月三十日书 记 员  刘 鸽