福建省闽清县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0124民初1253号原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省福州市闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。法定代表人：马昭雄，该社理事长。委托诉讼代理人：夏枫，女，1996年2月12日出生，汉族，住福建省闽清县。委托诉讼代理人：许煤烽，男，1995年4月7日出生，汉族，住福建省闽清县。被告：杨惠淦，男，1995年1月7日出生，汉族，住福建省闽清县。被告：朱丽坤，女，1996年1月17日出生，汉族，住福建省闽清县。被告：刘秋玲，女，1972年10月29日出生，汉族，住福建省闽清县。原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）诉被告杨惠淦、朱丽坤、刘秋玲信用卡纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人夏枫到庭参加诉讼，被告杨惠淦、朱丽坤、刘秋玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农信社向本院提出诉讼请求：1．判令杨惠淦、朱丽坤共同归还普惠金融卡透支款项214,992.31元，其中借款本金199,944.13元、透支手续费12,156.75元，违约金2,891.43元（透支手续费从2020年6月23日暂算至2021年4月22日止，违约金从2020年7月23日暂算至2021年4月22日止），上述及此后透支手续费按合同约定年利率7.2%、违约金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止。2．判令刘秋玲对上述款项承担连带保证责任。事实和理由：2019年8月30日，农信社与杨惠淦、朱丽坤、刘秋玲签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》，合同约定：1．农信社向杨惠淦发放额度为20万元的普惠金融卡一张，有效期限为三年，年透支手续费按7.2%计算，按日计息；2．若杨惠淦未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；3．刘秋玲为上述借款提供连带责任保证。合约生效后，杨惠淦激活普惠金融卡后多次使用该卡授信金额。2020年7月起杨惠淦未按约定归还透支手续费，农信社多次向其催收均无果，刘秋玲也未履行连带保证责任。朱丽坤与杨惠淦系夫妻关系，且朱丽坤有在《福万通普惠金融卡领用合约》上申请人配偶处签字确认并签署《共同债务确认书》确认因杨惠淦使用普惠卡而形成的债务为夫妻共同债务，愿意共同承担偿还责任，故该笔借款应视为杨惠淦与朱丽坤夫妻关系存续期间的共同债务，由夫妻双方共同偿还。朱丽坤、刘秋玲、杨惠淦未作答辩。朱丽坤、刘秋玲、杨惠淦未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃质证权利。经审查，农信社提供的《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融隐形卡信用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》《共同债务确认书》、贷记卡逾期催收通知函、普惠金融卡交易明细账等证据符合证据的真实性、关联性及合法性，依法均予以采信。本院经审理认定事实如下：杨惠淦因向农信社申领福万通普惠金融卡需要，于2019年8月18日、2019年8月30日分别与农信社签订《普惠金融卡领用合约》《普惠金融隐形卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》，主要约定：1.普惠金融卡有效期最长为3年；2.普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期，按日计息，年透支手续费按7.2%执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，同时农信社可根据客户资信状况，动态调整和管理卡片额度和透支手续费、年费。按账单月结算，透支手续费=透支本金×透支手续费×透支天数；3.账单日为每月22日，还款宽限期为25天，杨惠淦应于每月最后还款日之前及时还清上期账单，如连续出现3期及以上逾期，农信社有权直接收回乙方的普惠金融卡所结欠本金及其他所有费用，无须另行告知；4.若杨惠淦未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元;5.杨惠淦超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用），农信社有权依法向持卡人催收，追缴并停止持卡人使用卡片，且农信社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），以及因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用）。朱丽坤作为杨惠淦的配偶在上述《普惠金融卡领用合约》中签字，并向农信社出具《共同债务确认书》，确认杨惠淦因使用福万通普惠金融贷记卡而形成的债务为夫妻共同债务，愿意共同承担偿还责任。同时，朱丽坤、刘秋玲又共同向农信社出具《个人担保声明书》，声明书载明：保证人自愿为杨惠淦依《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》使用福万通普惠金融卡与债权人所形成的债务提供连带责任保证担保；担保范围包括主合同项下债务人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务和债权人实现债权的费用等；保证期间自债权人确定的主合同债务提前到期之日起二年。上述合同生效后，农信社依约向杨惠淦发放普惠金融卡一张，授信额度200,000元。杨惠淦开卡使用后，未按合同约定归还本息，截至2021年4月22日，杨惠淦共欠透支款本金199,944.13元、透支手续费12,156.75元、违约金2,891.43元。农信社曾于2020年10月25日，向杨惠淦、刘秋玲分别发出《贷记卡逾期催收通知函》《贷记卡担保人履行责任通知函》，宣布案涉普惠金融卡于2020年10月25日提前到期，要求杨惠淦在收到通知函之日起3日内清偿全部欠款，并要求刘秋玲履行担保责任。另查明，杨惠淦与朱丽坤于2018年12月19日登记结婚。本院认为，杨惠淦与农信社签订的《普惠金融卡领用合约》《普惠金融隐形卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》，意思表示真实，合同内容不违反法律规定，依法成立并生效。杨惠淦使用信用卡后，未按期履行偿还透支款及支付透支利息的义务，已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故农信社要求杨惠淦偿还透支款本金199,944.13元，以及按合同约定的年利率7.2%计算的透支手续费、按最低还款额的百分之五计算的违约金，有事实和法律依据，依法予以支持。本案借款发生在杨惠淦与朱丽坤的婚姻关系存续期间，朱丽坤在《普惠金融卡补充合约》《共同债务确认书》上签字的行为显然具有共同借款的意思表示，故案涉债务依法属于夫妻共同债务，农信社主张朱丽坤承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，依法予以支持。刘秋玲自愿为案涉债务提供连带责任保证并出具《个人担保声明书》，刘秋玲依法应对杨惠淦的案涉债务承担连带清偿责任，刘秋玲在承担连带保证责任后，有权向杨惠淦、朱丽坤追偿。杨惠淦、朱丽坤、刘秋玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、杨惠淦、朱丽坤于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社透支款本金199,944.13元，并支付自银行记账日起至款项还清日止按《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》约定计算的透支手续费及违约金（暂计至2021年4月22日止的透支手续费为12,156.75元、违约金2,891.43元）；二、刘秋玲对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，刘秋玲承担保证责任后，有权向杨惠淦、朱丽坤追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,525元，减半收取计2,262.5元，由杨惠淦、朱丽坤、刘秋玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审判员  庞俊洁二〇二一年六月二十二日书记员  黄建男附本案适用法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。