江苏省沛县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0322民初3273号原告：江苏沛县农村商业银行股份有限公司，住所地沛县汤沐路中段11号，统一社会信用代码91320300069480065H。法定代表人：黄国锋，该公司董事长。委托诉讼代理人：高闯，男，1971年12月5日出生，汉族，该公司职员，住沛县。委托诉讼代理人：朱广友，男，1968年10月21日出生，汉族，该公司职员，住沛县。被告：刘登亮，男，1994年4月20日出生，汉族，住沛县。原告江苏沛县农村商业银行股份有限公司（以下简称沛县农商行）与被告刘登亮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告沛县农商行委托诉讼代理人朱广友到庭参加诉讼。被告刘登亮经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。沛县农商行向本院提出诉讼请求1、判令被告刘登亮偿还原告借款本金14698.64元，利息892.74元，合计15623.88元，（利息暂计自2019年10月14日至2021年2月21日），之后利息依约据实计算至借款清偿日止；2、案件受理费由被告承担。案件审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告刘登亮偿还原告借款本金14698.64元，利息892.74元，合计15591.38元（利息暂计自2019年10月14日至2021年2月21日），之后利息依约据实计算至借款清偿日止。事实和理由：被告刘登亮2018年9月4日通过手机银行与沛县农商行签署合同编号为BC201801090429的最高额个人信用借款合同，期限2018年9月4日至2020年9月4日，合同约定借款年利率10.005%，按月结息，未结利息逾期之日起按照贷款利率基础上加收20%计收罚息。2019年10月14日、2020年6月29日被告向原告借款1万元、5000元，年利率10.005%，按月结息，2020年9月4日到期。截至2021年2月21日，被告共偿还利息1483.72元，偿还本金301.36元，尚欠原告本金14698.64元，利息892.74元。借款到期后，经原告多次催收被告至今不履行合同还款义务，故诉至法院。被告刘登亮未答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据。被告刘登亮经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证权。原告提交的最高额个人信用借款合同、借款借据、借还款证明、农信核心业务系统等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月4日，被告刘登亮作为借款人通过原告手机银行、沛县农商行APP与作为贷款人的原告签订合同编号为BC201801090429的《最高额个人信用借款合同》一份，合同约定：“第一条借款额度贷款人向借款人提供的借款额度为人民币伍万元（小写¥50000），为可循环使用额度。即在借款额度有效期内，借款人未偿还的本合同项下借款本金余额不得超过借款额度，借款人可以连续申请借款，但借款人所申请借款本金金额与未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度。第二条借款用途本合同现下借款首次用途为饮食业，以后每笔贷款用途在借款凭证上注明，借款人保证本合同项下所有贷款使用都符合以上用途，诶借款人擅自改变用途的，承担相应违约责任。第三条额度期限及借款期限借款额度有效期间自2018年9月4日至2020年9月4日（下称额度有效期间）。在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效。借款到期日期不得超过借款额度有效期间。单笔借款期限指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。单笔借款期限不得超过12个月。第四条借款额度的使用……各笔借款的实际借款期限、借款金额、利率、还款方式等要素以本合同现下的借款借据（含电子借据）所记载的为准。借款借据为本合同的组成部分，与本合同有同等法律效力。借款人承认电子信息系统记录的电子数据的有效性，并承认其作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力……第五条贷款利率和罚息（一）贷款利率在符合法律法规条件下，贷款人有权依据借款人资质、信用、财产等因素确定贷款利率，最终以借款人在贷款人电子渠道终端确定的执行利率为准，借款人对此不存在异议。（二）罚息1、借款人未按约定期限（包括宣布提前到期）归还借款本金，或未按约定结息的，贷款人对逾期借款从逾期、欠息之日起按照贷款执行利率基础上加收20%的利率计收罚息，直至本息清偿为止。2、借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起按照贷款执行利率加收100%的利率计收罚息，直至本息清偿为止……第七条还款……借款人选择按月结息，到期还本的还款方法偿还借款……第十三条其他条款借款人应自行下载保存本合同，否则自行承担不能举证的风险……”合同附件附江苏沛县农村商业银行法律文书送达地址确认书，被告刘登亮确认人民法院向其填写的送达地址送达相关诉讼文书，即视为送达。2018年9月19日，原告通过自主终端向被告刘登亮发放贷款15000元，2018年10月3日，原告通过自主终端向被告刘登亮发放贷款3万元，2018年11月16日，原告通过自主终端向被告刘登亮发放贷款5000元，2019年6月19日，原告通过自主终端向被告刘登亮发放贷款5000元，2019年9月19日，原告通过自主终端向被告刘登亮发放贷款15000元，2020年6月22日，原告通过自主终端向被告刘登亮发放贷款5000元。上述贷款本金被告刘登亮分别于2019年2月6日偿还5000元，2019年9月18日偿还15000元，2019年10月2日偿还30000元，2020年6月18日偿还490.03元，2020年6月19日偿还4509.97元，2020年6月24日偿还5000元，2020年9月4日偿还12.88元、14987.12元、20000元。被告上述同时期借款金额与未偿还借款本金金额之和不超过合同约定的借款额度。2019年10月13日，原告通过自主终端向被告刘登亮发放贷款1万元，于2019年10月14日制作借款借据，借据载明了借款日期2019年10月13日，到期日期2020年9月4日，借款金额1万元，年利率10.005%，结息方式每月20日结息。2020年6月29日，原告通过自主终端向被告刘登亮发放贷款5000元，于2020年6月30日制作借款借据，借据载明了借款日期2020年6月29日，到期日期2020年9月4日，借款金额5000元，年利率10.005%，结息方式每月20日结息。2019年10月13日、2020年6月29日两笔借款发放后，被告刘登亮于2020年9月5日偿还本金22.15元，于2020年9月22日偿还本金59.39元，2020年9月29日偿还本金100元，2020年10月21日偿还本金119.82元。之后被告未偿还过借款本金，截至2021年2月21日，被告尚欠原告借款本金14698.64元。被告在原告处涉案贷款于2020年9月4日到期，截至到期日尚欠原告正常利息57.3元。借款到期后，被告分10次共偿还原告利息合计376.56元。本院认为，被告刘登亮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。原告沛县农商行与被告刘登亮通过手机银行签订的《最高额个人信用借款合同》系当事人真实意思表示，且合同权利、义务内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，对双方均有约束力。合同签订后，原告刘登亮多次使用借款额度向原告借款，原告按约定发放，被告按约定偿还了部分借款本息。然涉案两笔借款到期后，被告未按约定的时间足额偿还借款本息，原告有权要求被告刘登亮偿还合同项下的所有借款本金及剩余利息。原告庭审中向法庭主张要求被告支付逾期付款利息罚息及复息，但根据双方签订的借款合同，双方仅在合同中约定了逾期未付款时，原告有权按照执行利率加收20%罚息，即以年利率12.006%计收罚息，未约定逾期还款计收复利，故对原告要求被告支付复利的请求，本院不予支持。根据原告庭审所述及提交的证据，截至2020年9月4日即合同约定的借款到期日，被告尚欠利息57.3元，尚欠借款本金15000元未偿还，故应自2020年9月5日起按年利率12.006%计算逾期还款利息。因被告分别于2020年9月5日偿还本金22.15元，于2020年9月22日偿还本金59.39元，2020年9月29日偿还本金100元，2020年10月21日偿还本金119.82元。故经计算，截至2021年2月21日，被告应支付原告利息合计873.8元，因借款到期后被告偿还原告的利息376.56元，不超过合同约定，故截至2021年2月21日被告尚欠原告借款本金14698.64元，利息497.24元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘登亮于本判决生效后十日内偿还原告江苏沛县农村商业银行股份有限公司借款本金14698.64元及利息（截至2021年2月21日的利息为497.24元，之后利息按照合同约定的年利率12.006%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告江苏沛县农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费191元,减半收取计96元，由被告刘登亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  毛媛媛二〇二一年六月二十五日书记员  李 蕊