福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0521民初4639号原告：惠安县农村信用合作联社涂寨信用社，住所地惠安县涂寨镇文笔街南193号，统一社会信用代码91350521X296245115。负责人：叶水明，该社主任。委托诉讼代理人：陈若松，系该社职员。委托诉讼代理人：黄彬彬，系该社职员。被告：王祥波，男，1984年11月12日出生，汉族，住惠安县。被告：陈琼兰，女，1985年07月21日出生，汉族，住惠安县。被告：王惠聪，男，1969年05月16日出生，汉族，住惠安县。被告：王培江，男，1981年07月11日出生，汉族，住惠安县。被告：卢锡煌，男，1985年02月25日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社与被告王祥波、陈琼兰、王惠聪、王培江、卢锡煌信用卡纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈若松到庭参加诉讼，五被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社向本院提出诉讼请求：1、王祥波、陈琼兰立即偿还原告信用卡透支本金159907.88元及利息、违约金（自2020年7月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）；2、王惠聪、王培江、卢锡煌对上述债务负连带清偿责任。审理中，原告将第一项诉讼请求中的本金调整（减少）为159810.62元。事实和理由：王祥波、陈琼兰系夫妻关系。王祥波因需要资金经陈琼兰共同签名，经王惠聪、王培江、卢锡煌提供连带责任保证，于2015年6月12日向原告申办一张普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》对相关权利义务事项进行约定。原告依约向王祥波发放贷记卡并于期限届满后办理续卡。王祥波自2020年7月21日起未能按约定还款，陈琼兰、王惠聪、王培江、卢锡煌也未能代为偿还。被告王祥波、陈琼兰、王惠聪、王培江、卢锡煌未作答辩。五被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。王祥波、陈琼兰于2007年7月13日登记结婚。2015年6月12日，王祥波作为申请人，陈琼兰作为申请人配偶，王惠聪、王培江、卢锡煌作为担保人，共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方申请信用额度50000元。陈琼兰知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。王惠聪、王培江、卢锡煌共同为案涉债务提供连带责任保证，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保额度不以王祥波申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第二条第五款甲方（即王祥波）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。第四条第一款普惠卡最高总授信额度（最高透支的本金余额）在30万元以内。第四条第二款透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。第四条第三款乙方（即原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度每月账单日次日生效适用。第四条第四款普惠卡有效期3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天内以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期限为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人如未提出书面意见，则视为保证人继续提供保证。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所欠款项。第五条第十五款若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三十八条还款时按以下顺序还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。原告经审核后向王祥波发放卡号为6228××××1101的普惠金融信用卡，授信额度50000元，期间信用额度提升至160000元。2016年11月11日，原告发布公告，自2017年1月1日起取消超限费，将滞纳金调整为违约金。2018年5月1日，原告为王祥波办理续卡，王祥波自2020年2月起陆续违约，于2020年8月21日偿还最后一笔款项后，未再还款，共透支本金159907.88元。陈琼兰、王惠聪、王培江、卢锡煌也未能还款。原告工作人员经催讨后，各被告也未能代为还款。原告自认起诉后，系统自动扣款97.26元用于抵充本金，即抵充后尚透支本金159810.62元。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、结婚证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、信用卡交易明细表、台账、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、催收短信等证据予以佐证，本院予以确认。综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，王祥波持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。王祥波未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求王祥波立即偿还原告信用卡透支本金159810.62元及利息（自2020年7月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告并未通过协议形式与王祥波约定是否收取违约金，故对其违约金主张不予支持。陈琼兰在王祥波向原告申办普惠金融信用卡时表示愿意承担王祥波使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为两被告夫妻共同债务，原告请求两被告共同偿还，于法有据，予以支持。王惠聪、王培江、卢锡煌为王祥波上述债务提供连带责任保证，原告请求王惠聪、王培江、卢锡煌承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。王惠聪、王培江、卢锡煌承担保证责任后，有权向王祥波、陈琼兰追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王祥波、陈琼兰应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社的信用卡透支本金159810.62元及利息（自2020年7月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）。二、被告王惠聪、王培江、卢锡煌对被告王祥波、陈琼兰的上述债务承担连带清偿责任。被告王惠聪、王培江、卢锡煌承担保证责任后，有权向被告王祥波、陈琼兰追偿。三、驳回原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3913元，减半收取1956.5元，由被告王祥波、陈琼兰、王惠聪、王培江、卢锡煌负担1923.4元，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社负担33.1元，多预交的3881.9元予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  谢惠峰二〇二一年六月八日书记员  施 薇附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。