北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初43691号原告：中国工商银行股份有限公司北京西客站支行，住所地北京市海淀区莲花池东路**。负责人：任小克，行长。委托诉讼代理人：司玉松，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市西城区。被告：李志鹏，男，1986年5月23日出生，汉族，公民身份号码×××。被告：刘晶，女，1984年6月11日出生，汉族，住北京市丰台区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：杨倩，北京市盈科律师事务所律师。委托诉讼代理人：禚伟，北京市盈科律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司北京西客站支行（以下简称工商银行西客站支行）与被告李志鹏、刘晶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行西客站支行的委托诉讼代理人司玉松，被告李志鹏，刘晶的委托诉讼代理人杨倩、禚伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行西客站支行向本院提出诉讼请求：1、李志鹏、刘晶向工商银行西客站支行偿还贷款本金373428.76元及相应利息、罚息、复利（截至2020年10月21日的利息、罚息、复利共计42113.35元，自2020年10月22日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）；2、工商银行西客站支行对位于XXX1020房屋（以下简称1020号房屋）折价或拍卖、变卖后所得价款在第一项诉讼请求范围内享有优先受偿权；3、李志鹏、刘晶承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年9月19日，李志鹏因购买1020号房屋需要，与工商银行西客站支行签订《个人购房借款/担保合同》一份，以1020号房屋设立抵押向工商银行西客站支行贷款560000元，贷款期限120个月，还款方式为按月等额本息还款法，合同还对其他事项作出了约定。2014年12月18日，工商银行西客站支行依约履行了放款义务。2017年11月14日，工商银行西客站支行就1020号房屋取得房屋他项权证。合同履行过程中，李志鹏自2018年开始出现逾期，工商银行西客站支行多次进行催收，李志鹏仍未还款。申请贷款和办理抵押时刘晶与李志鹏系夫妻关系，且刘晶认可该笔债务为夫妻共同债务并作为抵押物共有人在合同中签字确认，故应当承担共同还款责任及抵押担保责任。工商银行西客站支行向本院提交以下证据予以证明：证据1、结婚证、《个人商用房贷款申请表》；证据2、《个人购房借款/担保合同》；证据3、个人借款凭证、贷记发报录入交易凭证；证据4、《不动产登记证明》；证据5、自营历史明细表。李志鹏答辩称，认可贷款事实及欠款金额，相应债务系李志鹏个人债务，应由李志鹏自行承担还款责任李志鹏未向本院提交证据。刘晶答辩称，贷款发生在双方婚姻存续期间，但双方已于2016年9月13日协议离婚，离婚协议中约定房产归李志鹏所有，相关债务也由李志鹏负担，应依法由法院或有关机关对涉案房屋进行折价或者拍卖、变卖偿还相关债务。刘晶向本院提交离婚证及离婚协议予以证明。经本院庭审质证，各方当事人对工商银行西客站支行、刘晶提交的全部证据的真实性均予以认可，且上述证据与本案待证事实均具有实质关联，故本院对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月30日，李志鹏向工商银行西客站支行申请个人商用房贷款用于购买1020号房屋，并签署《个人商用房贷款申请表》一份。刘晶作为申请人配偶及抵押人在申请表中签字确认上述贷款为夫妻共同债务，并同意以1020号房屋作为抵押物为该笔贷款提供担保。2014年9月19日，工商银行西客站支行（贷款人）与李志鹏（借款人、抵押人）、刘晶（抵押人）、案外人北京金隅置地房地产开发有限公司（保证人，以下简称金隅公司）签订《个人购房借款/担保合同》一份，该合同约定：贷款金额为560000元；贷款用途为用于购买1020号房屋；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人同意贷款人将贷款一次性划入北京金隅置地房地产开发有限公司嘉宏中心名下指定账户内。经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人可以按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；贷款利率调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由，对其偿债能力产生不利影响的；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。保证人承担阶段性连带保证责任。抵押物为1020号房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还对其他事项作出了明确约定。2014年12月18日，工商银行西客站支行向李志鹏指定账户发放贷款本金560000元并形成借款凭证一份，该借款凭证载明的到期日期为2024年12月18日、当期执行利率为6.765%、逾期利率为10.1475%。李志鹏在借款凭证中签字确认。2017年11月14日，工商银行西客站支行与李志鹏、刘晶就上述1020号房屋办理了抵押登记，工商银行西客站支行取得编号为京（2017）大不动产证明第0037693号不动产登记证明一份，该证书载明的义务人为李志鹏、刘晶，不动产权证号码为京（2017）大不动产权第XXXX号、京（2017）大不动产权第XXXX号。经核实，1020号房屋为不动产权证载明的共有情况为李志鹏、刘晶共同共有。合同履行过程中，李志鹏未按约定期限履行还款义务，自2018年8月18日开始出现逾期，自2019年1月18日之后再无还款。庭审中，工商银行西客站支行称因李志鹏存在上述违约行为，工商银行西客站支行依约宣布本合同项下贷款立即到期，要求李志鹏立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，但未提交其已向李志鹏有效送达提前到期通知的相应证据。工商银行西客站支行向本院提起本案诉讼后，因李志鹏被羁押，本院于2021年5月24日告知其诉讼相关事项并进行开庭审理。关于欠款情况，庭审中，工商银行西客站支行称截至2020年10月21日，李志鹏尚欠贷款本金373428.76元，利息、罚息、复利共计42113.35元未予偿还。李志鹏、刘晶对上述欠款数额均予以认可。刘晶同时表示，贷款实际由李志鹏偿还，因其被羁押才出现逾期。另查，李志鹏与刘晶于2013年2月18日登记结婚，2016年9月13日协议离婚并办理离婚登记手续。双方签署的离婚协议载明双方婚后无房产、无债务。庭审中，李志鹏、刘晶均表示双方口头约定1020号房产归李志鹏所有、所负贷款由李志鹏个人偿还。又查，李志鹏因犯涉嫌诈骗罪，于2018年10月13日被羁押，现羁押于北京市第一看守所。本院认为，工商银行西客站支行与李志鹏、刘晶、金隅公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应严格履行各自的合同义务。依据合同约定，借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。结合本院查明的事实，工商银行西客站支行作为贷款人已经依约履行了放款的义务，李志鹏作为借款人未按约定足额偿还借款本息的行为显属违约，工商银行西客站支行有权按照上述约定要求李志鹏提前偿还全部贷款并承担相应违约责任。因工商银行西客站支行未提交有效证据证明其已向李志鹏有效送达提前到期通知，故应以本院向李志鹏有效送达之日即2021年5月24日为借款提前到期日，到期后，工商银行西客站支行有权以全部欠款为基数计收罚息及复利。故工商银行西客站支行要求李志鹏偿还全部贷款本金373428.76元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，对于利息、罚息、复利的计算基数及起算时间，本院依法予以调整。上述贷款事实发生在刘晶与李志鹏夫妻关系存续期间，且刘晶亦签署《个人商用房贷款申请表》认可相应债务为夫妻共同债务，因此，工商银行西客站支行要求刘晶对李志鹏的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。刘晶、李志鹏关于离婚协议中约定房产归李志鹏所有、相关债务也由李志鹏负担的辩称理由，即缺乏有效证据予以佐证，亦缺乏法律依据，本院不予采信。另外，工商银行西客站支行系1020号房屋的抵押权人，有权对该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，故本院对工商银行西客站支行要求就1020号房屋折价或者拍卖、变卖所得款项优先受偿的诉讼请求亦予以支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条之规定，判决如下：一、李志鹏、刘晶于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司北京西客站支行贷款本金373428.76元及相应利息、罚息、复利（截至二〇二〇年十月二十一日的利息、罚息、复利共计42113.35元；自二〇二〇年十月二十二日起至二〇二一年五月二十四日止以逾期欠款为基数按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计收的利息、罚息、复利，自二〇二一年五月二十五日起至实际付清之日止以全部欠款为基数按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计收罚息、复利）；二、中国工商银行股份有限公司北京西客站支行对登记在李志鹏、刘晶名下坐落于XXX1020房屋（不动产权证号为京（2017）大不动产权第XXXX号、京（2017）大不动产权第XXXX号）折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的金额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6948元及财产保全费2403元（中国工商银行股份有限公司北京西客站支行均已预交），均由李志鹏、刘晶共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审 判 长  陈聪慧人民陪审员  李绥奇人民陪审员  刘良喜二〇二一年六月一日书 记 员  王秀楠