北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0108民初3344号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：段爱东，北京市中通策成律师事务所律师。委托诉讼代理人：武杰，北京市中通策成律师事务所律师。被告：郭茂华，男，1974年11月20日生，汉族，职业不详，户籍地山西省忻州市忻府区，公民身份号码×××。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告郭茂华信用卡纠纷一案，本院于2021年1月12日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员程侠独任审判，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人段爱东、武杰到庭参加诉讼。被告郭茂华经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判决郭茂华偿还民生银行信用卡中心信用卡欠款237575.71元，其中本金149696.77元，利息14141.19元，费用20747.56元，违约金52990.19元（利息、违约金暂计至2020年6月23日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、请求判令郭茂华承担本案的诉讼费。事实和理由：2011年8月25日，郭茂华向民生银行信用卡中心申领了卡号为×××的个人卡。郭茂华取得上述信用卡后，进行了透支消费，但未能按时足额偿还。截至2020年6月23日，应还款金额合计为237575.71元，其中本金149696.77元，利息14141.19元，费用20747.56元，违约金52990.19元。民生银行信用卡中心经多次催收，郭茂华仍未偿还，故民生银行信用卡中心诉至法院。郭茂华未作答辩。民生银行信用卡中心围绕其诉讼请求提交如下证据：证据1、信用卡领用合约及申请材料，证明郭茂华申领了信用卡，领用合约约定了利息、费用、违约金的标准；证据2、客户基本信息及欠款余额、客户账户明细表、历史明细交易表，证明郭茂华的信用卡消费情况，欠款的本金、逾期利息、费用及违约金的事实；证据3、客户催收记录明细，证明民生银行信用卡中心多次催收欠款，郭茂华一直未清偿；证据4、关于调整信用卡相关服务及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，证明取消领用合约的滞纳金，约定违约金的收取标准。经审查，本院对上述证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年8月12日，郭茂华填写《民生in卡申请表》，向民生银行信用卡中心申领信用卡。该申请表后附的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：“民生信用卡申领人就信用卡的申领和使用的相关事宜，代表其自身并代表附属卡持有人与民生银行信用卡中心签订如下合约，其中“利息与费用”一栏约定：1、信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；2、除章程或本合约另有约定外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。合约后附收费标准，年费：普卡主卡为100元，附属卡50元；金卡主卡为300元，附属卡150元；预借现金手续费：预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行），最低每笔收取人民币1元，持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取；透支利率：（每日）0.5‰；滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；自由分期、账单分期手续费：3期0.8%，6期0.65%，9期0.65%，12期0.6%，18期0.63%，24期0.66%，手续费采取分期收取的方式，前述为手续费每期收取的费率。此后，民生银行信用卡中心核准了郭茂华的申请，并将涉案信用卡交付郭茂华使用。2016年11月15日，民生银行信用卡中心官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告》，载明：“我行将自2017年1月1日起对信用卡业务服务项目进行调整。具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元”。郭茂华在使用涉案信用卡期间，进行了多笔透支消费，但郭茂华多次出现逾期。2019年12月26日，民生银行信用卡中心提前终止郭茂华的分期还款业务。根据民生银行信用卡中心的欠款明细显示，截至该日，郭茂华账单显示金额为179927.24元，其中本金149696.77元，手续费摊销提前还款金额14285.41元，利息、违约金15945.06元。此后郭茂华于2020年1月16日还款1000元。本院认为，本案系因《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引发的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。郭茂华填写《民生in卡申请表》，向民生银行信用卡中心申领信用卡，民生银行信用卡中心批准其申请并向其发放信用卡，双方形成金融借款合同关系，该合同不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应严格遵行并受该申请表及附件的约束。本案中，郭茂华持信用卡进行透支交易，但未按期足额偿还欠款，其行为构成违约，应立即将尚欠款项偿还给民生银行信用卡中心，故本院对民生银行信用卡中心要求郭茂华偿还欠款本金149696.77元及至实际清偿之日止的利息、费用、违约金（如综合年利率超过24%，则按年利率24%计算）的诉讼请求予以支持。关于民生银行信用卡中心出具的账单记载的手续费摊销提前还款金额14285.41元，该金额系郭茂华分期还款业务剩余数期还款对应的摊销手续费，但因民生银行信用卡中心已于2019年12月26日提前终止郭茂华分期还款业务并计收违约金，故不应再行计收已提前终止的分期还款对应的摊销手续费。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对郭茂华截至2019年12月26日的欠款情况予以确认，本案认定的郭茂华应还款项数额亦系以此为基础计算。如郭茂华在2019年12月26日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：郭茂华于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金149696.77元及利息、费用、违约金（截至2019年12月26日的利息、费用、违约金共计15945.06元，此后至实际清偿之日止的利息、违约金，以未付本金为基数，按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，如综合年利率超过24%，则按年利率24%计算，并在此金额中抵扣1000元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2432元、公告费260元，中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交，由郭茂华负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员 程 侠二〇二一年六月十日书记员 王翠萍