江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1023民初2985号原告：中国农业银行股份有限公司宝应县支行。负责人：程明，该行行长。委托诉讼代理人：乔林生，该行员工。委托诉讼代理人：赵建祥，该行员工。被告：董某某。被告：潘某某。原告中国农业银行股份有限公司宝应县支行（下称农行宝应支行）与被告董某某、潘某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人赵建祥到庭参加诉讼，被告董某某、潘某某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告农行宝应支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一偿还贷款本金408142.87元、利息2639.59元，合计410782.46元（后变更为本金407143.35元、利息2480.31元，合计409623.66元）。利息计算至2021年6月2日，自2021年6月3日起，要求以407143.35元本金为基数，按年利率8.37%计算逾期利息至实际清偿之日止{利息按全国银行间同业拆借中心公布的同当贷款市场报价利率4.65%*120%（上浮20%）*150%（逾期罚息上浮50%），如全国银行间同业拆借中心公布的同当贷款市场报价利率调整，则在下年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的同当贷款市场报价利率重新计算执行利率}；2.要求对被告担保的抵押物行使抵押权；3.第二被告承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：根据借款人董某某的贷款申请，我行于2018年12月3日向董某某发放个人住房贷款420000元，期限30年，从次月还款，每期还款日为3日，金额2485.8元，贷款发放后至诉讼日借款人共归还我行贷款本金11857.13元，归还2021年2月2日以前利息54149.25元，但目前仍有2期未还，欠我行贷款本金408142.87元及其利息。该户所借我行贷款用宝应县房产作抵押，并于2018年11月19日取得不动产登记证明书[苏（2018）宝应县不动产证明第0017996号]。该笔贷款由被告潘某某提供连带责任担保。为维护原告的合法权益不受侵害，保证国家信贷资产安全，根据国家有关法律规定，特诉至法院,请求判如所请。被告董某某未答辩。被告潘某某未答辩。原告农行宝应支行围绕其诉讼请求，提交了个人信贷业务申请表，两被告身份证、户口簿、结婚证复印件，个人购房担保借款合同，不动产登记证明，家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书，借款凭证、农行贷款系统产生的贷款账单等证据。被告董某某、潘某某经本院传票传唤未到庭，对于原告提交的证据，本院依法审查予以确认并在卷佐证。经审理查明，2018年10月24日，被告董某某向原告申请借款，出具《个人信贷业务申请表》，申请购房贷款420000元，采浮动利率，贷款期限360个月，还款方式为等额本息。2018年11月8日，被告董某某以借款人身份与贷款人原告农行宝应支行签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定，农行宝应支行同意向董某某发放购房借款，借款金额420000元，借款用途为购买住房，借款人购买的房产位于宝应县；借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款还款采用等额本息还款方式，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款采用阶段性保证担保+抵押担保方式，阶段性担保至借款人取得房地产权属证书并办妥抵押登记手续为止，抵押人董某某、潘某某同意以宝应县房产设定抵押，抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借期内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。在该合同中，被告董某某在借款人、抵押人落款处签名，被告潘某某在抵押人落款处签名。被告潘某某向原告农行宝应支行出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》一份，承诺其愿以家庭财产（包括个人、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。2018年12月3日，原告按约向被告董某某发放了购房借款420000元，借款凭证载明实际借期从2018年12月3日至2048年12月2日，借款执行利率5.88%，逾期利率8.82%，还款周期为月，还款日为3日，还款方式为等额本息还款。2018年11月19日，两被告以所购位于宝应县房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记[苏（2018）宝应县不动产证明第0017996号]，抵押权人为农行宝应支行，抵押方式为一般抵押，抵押登记担保的债权数额为420000元，债务履行期限为2018年11月9日至2049年5月8日。截止2021年6月2日，被告董某某尚欠本金407143.35元，利息2480.31元及2021年6月3日起产生的逾期利息。被告董某某未能按期归还本息，原告多次催要未果，遂引起本诉。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已取消，之后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率执行。本院认为，原、被告之间的借款关系、抵押担保关系合法有效，依法应予以保护。被告董某某向原告借款后，理应按照借款合同约定的期限履行还本付息义务，其未按约履行还款义务，应负本案的民事责任。被告潘某某向原告承诺，同意以其家庭财产（包括个人财产）承担连带责任，故其对被告董某某的借款应承担连带清偿责任。被告董某某、潘某某以其不动产自愿为该借款提供抵押，应对上述所欠债务本息承担抵押担保责任。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第四百一十条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宝应县支行贷款本金407143.35元及利息2480.31元（截止2021年6月2日);自2021年6月3日起，以407143.35元为基数，按年利率8.37%(即全国银行间同业拆借中心公布的同档贷款市场报价利率4.65%*120%*150%）计算逾期利息至实际清偿为止，如遇全国银行间同业拆借中心公布的同档贷款市场报价利率调整，则从次年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的同档贷款市场报价利率重新计算执行利率）；二、被告潘某某对上述第一项被告董某某的还款承担连带清偿责任；三、如被告董某某未按上述第一项判决履行还款义务，原告中国农业银行股份有限公司宝应县支行有权以被告董某某、潘某某提供抵押的位于宝应县不动产证明第0017996号]房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7462元，减半收取3731元，由被告董某某、潘某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 员 嵇林二〇二一年六月三十日法官助理 李燕书 记 员 王程