湖北省荆门市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂08民终637号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司，住所地荆门市东宝区象山大道45号，统一社会信用代码91420800880116692J。负责人：文雷，总经理。委托诉讼代理人：张琼，湖北新天律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：孔德顺，男，1965年8月17日出生，汉族，住荆门市东宝区。委托诉讼代理人：陈守彪，湖北邦伦律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司（以下简称财保公司）因与被上诉人孔德顺责任保险合同纠纷一案，不服湖北省荆门市东宝区人民法院（2021）鄂0802民初16号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月21日立案后，依法组成合议庭，于2021年5月26日组织双方当事人进行询问。上诉人财保公司的委托诉讼代理人张琼，被上诉人孔德顺的委托诉讼代理人陈守彪到庭参加询问。经合议庭评议，本案现已审理终结。财保公司上诉请求：1.撤销原判，改判财保公司向孔德顺给付保险金128879.81元；2.上诉费用由孔德顺负担。事实和理由：一、据财保公司提交的电子版合同条款以及雇主责任保险条款（2015版）（以下简称保险条款）原件，保险条款及伤残赔偿比例表均在一页纸上，一审认定财保公司将伤残赔偿比例表附在条款之外错误。据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条，投保人在投保单和保险条款上的盖章行为均可认定财保公司已就保险条款尽到提示与明确说明义务。二、本案系保险合同纠纷，财保公司应按照保险合同约定进行赔偿。案涉合同约定被保险人的损失分为三部分，即误工费、伤残赔偿金及医疗费用。1.受害人伤残等级为七级，根据保险条款第二十六条，伤残赔偿金应为9万元（60万元×15%）。2.误工费应按照保险人所在地的最低工资标准计算。荆门市2018年最低工资标准为1380元，误工时间10个月，误工费应为13800元。孔德顺答辩称，一、投保单虽盖有荆门市骁龙物流有限公司公章，但不能证明财保公司对免责条款尽到提示和明确说明义务。1.投保人交纳保险费后保险人才出具保险单，保险条款粘贴在保险单后面，也即投保人在保险合同订立后才取得保险条款。2.投保单所附保险条款的字体很小，特别是第二十六条关于赔偿处理的条款及所附伤残赔偿比例表均未采取明显标志作出提示，无法引起投保人的注意。财保公司就该条款和伤残赔偿比例表也未向投保人作出明确说明。二、一审认定伤残赔偿比例表采取附表的形式附在条款以外，是指伤残赔偿比例表不在保险条款的正文之中，一审认定并无错误。三、一般来说，只要被保险人对责任保险第三人所负的赔偿责任不超过保险责任限额范围，保险人应予以赔偿，财保公司应当按照社会公众对于责任保险的通常理解承担保险赔偿责任。孔德顺向一审法院起诉请求：1.判令财保公司按照雇主责任保险合同约定赔偿孔德顺保险金255000元；2.本案诉讼费用由财保公司负担。一审法院认定事实：孔德顺将其购置的鄂Ｈ×××××／鄂Ｈ×××××重型罐式半挂车挂靠在荆门市骁龙物流有限公司名下从事公路货物运输经营活动，并雇请吴传忠为该车驾驶员。2017年6月30日，孔德顺为吴传忠等人向财保公司投保了雇主责任保险，保险期间自2017年7月1日至2018年6月30日，每人伤亡责任限额为60万元，每人医疗费用责任限额为4万元。2018年5月4日，吴传忠驾驶案涉车辆发生交通事故，受伤后住院治疗65天，支出医疗费54321.99元。中华联合财产保险股份有限公司荆门中心支公司在责任保险限额内向吴传忠赔偿经济损失104142.5元（其中医疗费部分为26455.54元）。2019年8月15日，荆门市人力资源和社会保障局认定吴传忠所受伤害为工伤，经鉴定，工伤致残程度为柒级，停工留薪期拾月。后吴传忠向荆门高新区·掇刀区劳动人事争议仲裁委员会申请劳动仲裁，经裁决，由荆门市骁龙物流有限公司向吴传忠支付工伤待遇237530.63元，包括一次性伤残补助金52139.75元、一次性工伤医疗补助金51986.04元、一次性伤残就业补助金86643.4元、停工留薪期工资40107.5元、住院期间护理费5678.94元、住院伙食补助费975元。孔德顺已向吴传忠支付工伤待遇255000元（含住院预付费用5万元）。另查明，《雇主责任保险（2015版）投保单》特别约定第四条约定：“每次事故医疗费用免赔额1000元或免赔率10%，两者取高”，投保人签名处有荆门市骁龙物流有限公司加盖公章。保险条款第三条约定“在保险期间内，被保险人的雇员因从事保险单载明的业务工作而遭受意外，包括但不限于下列情形，导致负伤、残疾或死亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿”，第二十六条约定“在保险责任范围内，保险人按照以下方式计算赔偿：......（二）雇员残疾的，由保险人认可的伤残鉴定机构依据职工工伤与职业病致残登记的现行国家标准鉴定残疾程度，保险人按照本保险合同所附伤残赔偿比例表规定的百分比，乘以每人伤亡责任限额赔偿；（三）雇员暂时丧失工作能力超过五天（不包括五天），经二级以上（含）或保险人认可的医疗机构证明，保险人依据所在地的最低工资标准，医疗期满或确定残疾程度后停发......”。一审法院认为，孔德顺挂靠荆门市骁龙物流有限公司从事公路货物运输经营活动，以荆门市骁龙物流有限公司名义与财保公司签订的雇主责任保险合同依法成立并生效，双方当事人应当按照合同约定履行义务。关于财保公司的减免主张是否应予支持。财保公司主张，按照保险条款第二十六条的约定，误工费应根据湖北省最低工资标准以及病历、医疗机构出具证明的医疗时间来算取误工费，受害人伤残等级为7级，根据保险条款的约定应当按照保险限额伤残部分的60万元的15%进行赔偿。经审查认为，孔德顺主张的赔偿项目及金额系以仲裁机构裁决书确定的被保险人的经济赔偿责任为依据，对于保险条款第三条“在保险期间内，被保险人的雇员因从事保险单载明的业务工作而遭受意外，包括但不限于下列情形，导致负伤、残疾或死亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿”通常理解，裁决书确定的赔偿责任显然符合条款约定的被保险人须承担的经济赔偿责任。保险条款第二十六条及伤残赔偿比例表系对第三条赔偿责任的限定，属于减轻或免除保险人责任的条款，须保险人在订立保险合同时对被保险人尽到提示和明确说明义务才发生法律效力。而财保公司将伤残赔偿比例表以附表形式附在条款以外，不足以证明其对该条款尽到提示和明确说明义务，该条款对孔德顺没有约束力，故对财保公司的该主张不予支持。关于孔德顺主张的各项赔偿明细是否合理有据。孔德顺主张裁决书没有裁决医疗费用这一项，但是在吴传忠住院期间预付了5万元，吴传忠从车上人员险获得了部分赔偿，这一部分不能重复获赔，多余部分在工伤待遇里面予以扣减（22133.55元），裁决的工伤待遇金额237530.63元减去22133.55元，剩余的215397.08元就是孔德顺还需支付的赔偿金；孔德顺与吴传忠经过协商，最终赔付205000元，加上先前所预赔的5万元，共计255000元向吴传忠赔偿。经审查认为，孔德顺提出的计算方法及金额并无不当，予以支持，但医疗费用应根据特别约定“每次事故医疗费用免赔额1000元或免赔率10%，两者取高”予以扣减，则医疗费部分为25079.81元（27866.45×90%），故财保公司应支付孔德顺保险金合计为252213.36元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条的规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司于判决生效之日起十日内支付孔德顺保险金252213.36元；二、驳回孔德顺的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5125元减半收取2562.5元，由孔德顺负担28元，中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司负担2534.5元。二审查明，一审认定的事实属实。本院认为，本案二审双方争议：一、保险条款第二十六条第（二）、（三）款及伤残赔偿比例表是否为免责条款，若是，该条款是否产生效力；二、一审认定财保公司应赔偿的保险金数额是否正确。（一）保险条款第二十六条第（二）、（三）款及伤残赔偿比例表是否为免责条款孔德顺主张，免除或者减轻保险人责任的条款均属于免责条款，保险条款第二十六条是减轻财保公司责任的条款，因此属于免责条款。财保公司则认为，保险条款第二十六条是约定保险责任范围的条款，不属于免责条款。《中华人民共和国保险法》第六十五条第四款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。”本案中，保险条款第三条是确定保险责任范围的条款，据此，工伤待遇及医疗费属于被保险人依法应承担的赔偿责任，但第二十六条第（二）、（三）款约定“雇员残疾的……保险人按照本保险合同所负伤残赔偿比例表规定的百分比，乘以每人伤亡责任限额赔偿”，“保险人依据所在地的最低工资标准补助误工费用……”具有减轻或免除保险人给付责任的含义，一审认为属于免除保险人责任的条款，并无不当。据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条，在订立保险合同的过程中，为使格式条款中的免责条款生效，保险人须（1）向投保人提供包含免责条款的格式条款；（2）就免责条款的存在向投保人作出提示；（3）对有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果向投保人作出常人能够理解的解释说明，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，可以认定保险人履行了提示义务。本案中，雇主责任保险条款第二十六条及伤残赔偿比例表所使用的文字和字体未采取明显标志，不足以引起投保人荆门市骁龙物流有限公司的注意，不能认定财保公司就该条款向投保人作出提示。据此，使免责条款生效的第二项要件未满足，上述免责条款不产生效力。（二）保险金的数额财保公司主张，依据保险条款第二十六条，其应给付的保险金为128879.81元，具体为残疾赔偿金9万元（60万元×15%），误工费13800元（最低工资标准每月1380元×10个月），医疗费25079.81元（27866.45元×90%）。孔德顺则认为，只要按照伤残等级计算工伤待遇的数额未超过60万元的保险限额，财保公司就应据此支付保险金。吴传忠在工作中受到伤害，事故属于保险责任范围。因第二十六条第（二）款、第（三）款关于按保险金额比例赔付的约定，以及按照所在地最低工资标准补助误工费的约定，均未生效力，故财保公司主张按照上述条款计算保险金，不能成立。孔德顺依通常理解在保险金限额内主张赔付保险金，一审结合查明的事实认定财保公司应支付保险金252213.36元，并无不当。综上，财保公司的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2767元，由中国人民财产保险股份有限公司荆门市分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  刘 俊审 判 员  王小云审 判 员  马晶晶二〇二一年六月二十一日法官助理  孙亚芬书 记 员  陈婷婷