重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民事判决书 (2021)渝0156民初1509号   原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。负责人：程令，该支行行长。委托诉讼代理人：蔺花，女，该支行风险管理部员工。委托诉讼代理人：冯意军，男，该支行职工。被告：蒋川，男，1974年6月5日出生，住重庆市武隆区。原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）与被告蒋川金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月29日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈林敏独任审理此案，并于2021年5月28日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人蔺花、冯意军到庭参加了诉讼，被告蒋川经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还原告借款本金450 000元及利息、复利和罚息[截至2021年4月19日的利息为10 416.25元，从2021年4月20日起至贷款还清之日止的利息按合同约定标准计算，罚息和复利按《个人最高额循环贷款合同》第三十三条第（一）项约定标准计算，即乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，复利即对不能按时支付利息，按合同约定计息方式和相应罚息利率计收复利]；2.判决原告对被告提供的抵押物（房地产权证号：xxx房地证xxx字第xxxx号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判决被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年5月24日，被告因房屋装修向原告申请借款450 000元。2019年6月2日，原、被告签订了《个人最高额循环贷款合同》，约定贷款用途为个人消费，授信金额为450 000元，授信期限36个月，即自2019年6月2日起至2022年5月30日止。2020年6月3日，被告向原告支用贷款250 000元，贷款期限为12个月即自2020年6月3日起至2021年6月2日止。2020年6月4日，被告又向原告支用贷款200 000元，贷款期限为12个月即自2020年6月4日起至2021年6月3日止。原、被告双方约定借款利率为中国人民银行同期同档次基准利率上浮60%，贷款采取按期结息，到期还款，由被告提供自有房产作抵押担保。随后，原告将贷款450 000元支付至被告指定的银行账户，但被告并未按照约定足额偿还贷款本息。原告多次向被告催收，被告仍未履行清偿义务。被告恶意拖欠贷款的行为违反了合同约定，原告有权要求被告立即归还贷款本金、利息、罚息及复利等费用，抵押人对此承担抵押担保责任。为了维护原告的合法权益，特提出前述诉讼请求。被告蒋川未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告蒋川未出庭参加诉讼，视为对自身举证及质证权利的放弃。原告提交的身份证复印件、常住人口登记卡、离婚证、个人贷款申请及资料提供表、《个人最高额循环贷款合同》《房地产权证》《武隆区房地产抵押合同》《不动产登记证明》、房屋抵押承诺书、抵押物清单、照片、个人贷款自主支付申请表及个人贷款支用申请书、个人贷款支用单、借款借据、贷款到期提示书、贷款逾期催收通知书、贷款明细账及贷款交易明细等证据，有被告蒋川的签字，且该部分证据能够相互印证，故本院在审查后对该部分证据的真实性、合法性及关联性均予以采信，并在卷相佐证。根据以上有效证据及当事人的陈述，本院认定以下事实：2015年2月，被告蒋川取得原重庆市武隆县国土资源和房屋管理局颁发的《房地产权证》，证载权利人为蒋川，证号为xxx房地证xxx字第xxxx号，房屋坐落于重庆市武隆县xx镇xx东路xx号x幢xx-x，房屋建筑面179.79平方米。2019年5月24日，被告蒋川向原告农商行武隆支行申请个人房屋抵押循环消费贷款500 000元，并填写了《个人贷款申请及资料提供表》。当日，被告蒋川签署了《房屋抵押承诺书》，承诺将其本人名下位于重庆市武隆县xx镇xx东路xx号x幢xx-x的房屋前述申请贷款提供抵押。2019年6月2日，原告农商行武隆支行与被告蒋川签订了合同编号为武隆支行2019年个循字第2xxxxxxxxxxxxxx42号的《个人最高额循环贷款合同》，约定原告农商行武隆支行向被告蒋川提供的贷款额度为500 000元，该笔贷款为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保，担保人愿意提供的最高额担保的最高额债权为920 000元，贷款额度有效期限从2019年6月2日起至2022年5月30日止。被告蒋川在该合同尾部的贷款人和抵押人处签字确认。《个人最高额循环贷款合同》部分条款约定：“……第十六条贷款方式。贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方（指蒋川，下同）所欠甲方（指农商行武隆支行，下同）的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定最高额抵押、最高额质押以及保证人提供的最高额保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。第十七条最高额抵押担保。（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保……（十三）发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。1.本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期间届满，甲方未受清偿；……第二十二条违约情形。乙方或丙方（指蒋川，下同）发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用。……第二十三条违约救济措施。出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：……（四）宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；……（八）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（九）行使担保权利……第三十三条贷款罚息及违约金。（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整……”。同日，原、被告双方签订了《武隆区房地产抵押合同》，约定由被告蒋川将其所有的位于重庆市武隆县xx镇xx东路xx号x幢xx-x的房屋为案涉贷款作抵押，并到重庆市武隆区国土资源和房屋管理局办理了房屋最高额抵押登记，登记的最高债权数额为920 000元。2020年6月3日，被告蒋川向原告农商行武隆支行申请支用贷款250 000元，双方签订了《个人贷款支用单》，约定贷款期限为2020年6月3日起至2021年6月2日止，贷款利率在中国人民银行公布的贷款基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率保持不变；该笔贷款按季度结付利息，结息日为每季末的20日，本金和最后一期利息到期后一次性归还借款。同日，原告农商行武隆支行给被告蒋川出具了《借款借据》，载明借款金额250 000元，贷款时间为2020年6月3日至2021年6月2日，贷款年利率为6.96%，被告蒋川在该借据中借款人处签字确认。随后，原告按照约定向被告蒋川发放贷款250 000元。2020年6月4日，被告蒋川又向原告农商行武隆支行申请支用贷款200 000元，双方签订了《个人贷款支用单》，约定贷款期限为2020年6月4日起至2021年6月3日止，贷款利率在中国人民银行公布的贷款基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率保持不变；该笔贷款按季度结付利息，结息日为每季末的20日，本金和最后一期利息到期后一次性归还借款。同日，原告农商行武隆支行给被告蒋川出具了《借款借据》，载明借款金额200 000元，贷款时间为2020年6月4日至2021年6月3日，贷款年利率为6.96%，被告蒋川在该借据中借款人处签字确认。随后，原告按照约定向被告蒋川发放贷款200 000元。借款后，被告蒋川按照约定向原告支付了部分贷款利息。2021年3月25日，原告农商行武隆支行向被告蒋川送达了《贷款到期提示书》和《贷款提前到期通知书》，通知贷款450 000元于2021年3月31日提前到期，要求被告立即偿还贷款本息。之后，被告蒋川未向原告农商行武隆支行偿还任何款项。截至2021年4月19日，被告蒋川尚欠原告农商行武隆支行借款本金450 000元及利息（含罚息、复利）10 416.25元。2021年4月29日，原告农商行武隆支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。本院认为，原、被告签订的《个人最高额循环贷款合同》系双方的真实意思表示，合同内容尚未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告农商行武隆支行按照约定向被告蒋川支付贷款后，被告蒋川也应依约履行偿还贷款本息的义务。根据《个人最高额循环贷款合同》第二十二条和第二十三条约定，被告未按时偿还任一笔或任一期贷款本息，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即偿还贷款本息。因此，原告在被告未履行还款义务时宣布贷款提前到期，并要求被告偿还全部贷款本息符合合同约定，本院予以支持。经审查，被告欠付原告贷款本金450 000元，现原告要求被告偿还该款于法有据，本院予以支持。关于原告主张的贷款利息、罚息及复利问题。本案中，原告向被告支付贷款时，双方在《借款借据》中明确约定贷款年利率为6.96%，故被告应当按照该标准向原告支付借款期内的利息。对于罚息和复利，原、被告在《个人最高额循环贷款合同》中约定未能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，逾期归还贷款时按罚息利率计收利息，罚息利率和复利利率为在贷款利率基础上加收50%，按照双方约定的借款年利率6.96%计算，罚息和复利应当按照年利率10.44%（6.96%×1.5）计收。依据审理查明的事实，本院采纳原告农商行武隆支行提交的证据，确认截至2021年4月19日，被告蒋川欠付原告利息、罚息及复利共计10 416.25元，对于2021年4月20日之后的利息被告应当按照年利率6.96%支付，罚息和复利应当按照年利率10.44%的标准支付。关于原告对案涉房屋是否享有优先受偿权问题。本案中，被告蒋川自愿以位于重庆市武隆县xx镇xx东路xx号x幢xx-x的房屋为案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告诉请对案涉房屋享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。鉴于案涉合同中约定抵押物所担保的最高债权额为920 000元，故原告以案涉房屋折价、拍卖或变卖价款受偿时不能超出最高债权额的范围。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第四百二十条、第五百零二条、第五百零九条、第五百八十三条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告蒋川于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款本金450 000元及利息[利息计算方式：截止2021年4月19日的利息（含罚息、复利）为10 416.25元，其后的利息以借款本金450 000元为基数按照年利率6.96%计算，罚息按照年利率10.44%计算，复利以应付未付利息为基数按照年利率10.44%计算，利随本清]；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行对被告蒋川名下位于重庆市武隆县xx镇xx东路xx号x幢xx-x的房屋（房地产权证号：xxx房地证xxx字第xxxx号）在本判决第一项确定的债权范围内（最高不超过920 000元）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果被告蒋川未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8206.24元，减半收取4103.12元（原告已预交），由被告蒋川负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审  判  员  陈林敏                                    二〇二一年六月八日                                   法官助理    周雪棽书  记  员    冯晨诚   - 1 -