福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初4762号原告：惠安县农村信用合作联社崇武信用社，住所地惠安县崇武镇工贸街国信大厦临街东边，统一社会信用代码91350521628676153J。代表人：张一鸿，该社主任。委托诉讼代理人：陈宗龙，男，1990年9月12日出生，汉族。被告：黄雅芯（曾用名黄云华），女，汉族，1983年12月9日出生，住惠安县。被告：张建成，男，汉族，1979年8月14日出生，住惠安县。被告：黄红华，女，汉族，1987年11月9日出生，住惠安县。被告：杨庆勇，男，汉族，1983年5月20日出生，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社（简称崇武信用社）与被告黄雅芯、张建成、黄红华、杨庆勇信用卡纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈宗龙、被告黄雅芯、张建成、黄红华、杨庆勇均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告崇武信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告黄雅芯偿还原告信用卡透支本金134739.85元及利息、违约金（自2020年11月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）；2、判决被告张建成对上述债务承担共同还款责任；3、判决被告黄红华、杨庆勇对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告将其诉讼请求第1项减少变更为：判决被告黄雅芯偿还原告信用卡透支本金132356.73元及利息、违约金（自2021年3月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）。事实和理由：2015年2月5日，被告黄雅芯用其曾用名黄云华向原告申请办理普惠金融信用卡，申请额度为30000元，双方签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，被告张建成在配偶栏签名盖章，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务；被告黄红华、杨庆勇共同为被告黄雅芯提供连带责任保证。原告依约向被告黄雅芯发放卡号为6228××××5108的普惠卡，信用额度为30000元、期限3年，每月21日为账单日。之后，上述普惠金融卡信用额度提升至134850元。被告黄雅芯持卡消费，原告于2018年1月1日自动续卡。之后，被告黄雅芯、张建成未能按时足额还款，截止至起诉之日尚欠借款本金134739.85元及自2020年11月21日起的利息4767.6元、违约金749.28元。经原告多次催讨，被告黄雅芯、张建成拒不偿还本息，被告黄红华、杨庆勇也不履行连带责任保证义务。被告黄雅芯辩称：其曾用名黄云华，于2018年3月改名为黄雅芯。其与张建成原来是夫妻，双方于2019年7月5日登记离婚。保证人黄红华是其妹妹，杨庆勇是张建成的朋友。对原告主张其信用卡尚欠借款本金132356.73元及自2021年3月21日起的利息、违约金无异议。上述信用卡透支款项是用于经营化妆品店和婚前建房，双方离婚协议书未对财产作出约定，但是离婚协议约定各自债务由各自承担。现经济困难，无法一次性偿还，请求分期付款。被告张建成辩称：被告黄雅芯在2015年2月5日向原告申请办理信用卡的时候，其以配偶身份签名属实，但双方在2019年7月5日协议离婚，离婚协议约定各自债务各自承担，房屋归男方。本案信用卡透支项款用途是黄雅芯自己经营化妆品店，但对原告要求共同还款无异议，请求分3-4年还清，。被告黄红华辩称：其为黄雅芯向原告申请办理信用卡提供保证属实，但原告未审核持卡人的收入情况就提升信用额度，存在过错，且信用卡授信额度提升、续卡均未能告知保证人，对超过原来信用卡申请信用额度30000元部分债务不应由保证人承担保证责任。被告杨庆勇辩称：其为黄雅芯向原告申请办理信用卡提供保证属实，信用卡有效期限为3年，之后续卡没有告知保证人，对续卡后发生的债务不承担保证责任。黄雅芯与张建成原来是是夫妻关系，双方离婚后还款能力明显下降，原告不但没有降低其信用额度，反而给予调高，原告有明显过错。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、结婚证、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细、台账信息表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告黄雅芯、张建成原为夫妻关系，双方于2006年10月20日登记结婚，后于2019年7月5日登记离婚，双方离婚协议约定“双方主婚姻期间无共同债权债务，各自名下的债权债务由各自承担，与对方无关”。黄雅芯的曾用名黄云华。2015年2月5日,四被告以黄云华（黄雅芯的曾用名）作为申请人，张建成作为申请人配偶，黄红华、杨庆勇作为担保人，共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），其中《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》主要条款约定：甲方（即被告黄雅芯）向乙方（即原告崇武信用社）申请办理普惠金融信用卡的申请信用额度30000元。被告张建成知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告黄红华、杨庆勇共同为案涉债务提供连带责任保证。担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第一条第三款甲方应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用卡额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。第二条第二款普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。第二条第三款普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足的部分，按规定支付违约金。第二条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。第四条第一款乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。第四条第二款普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变动，则按乙方核定的收费标准计收。第四条第三款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。第四条第四款普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满前60天以书面方式形式告知乙方。否则，则视为同意到期自动续卡。保证人／担保人如未书面提出意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方有权不经通知甲方即可停止卡片的使用、自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡、要求甲方立即清偿所有欠款、将全部未偿债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。第五条第十五款若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三十八条还款时按以下顺序还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。原告经审核后向被告黄雅芯发放一张卡号为6228××××5108的普惠金融信用卡，有效期限3年，每月21日为账单日，利息为年利率14.4%。被告黄雅芯于2015年2月10日激活上述信用卡，于2018年1月1日办理自动续卡。上述普惠金融卡申请信用额度为30000元、信用额度后经陆续多次提升至134850元。被告黄雅芯使用上述信用卡时未能按时足额还款，截止至2021年3月21日，尚欠借款本金134739.85元及自2020年11月21日起的利息4767.60元、违约金749.28元。经原告多次催讨，被告黄雅芯、张建成未能及时偿还本息，被告黄红华、杨庆勇也未能履行连带责任保证义务。诉讼中，被告黄雅芯于2021年4月15日偿还7000元，2021年4月16日偿还900元，尚欠本金132356.73元及2021年3月21日起利息、违约金，原告相应减少诉讼请求。另查明，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。双方当事人争议焦点：保证人对信用卡续卡及提升信用额度后发生的债务是否应承担保证责任。本院经审查认为，一、关于担保额度提升后的保证责任问题，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》约定，“担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期(含续卡后)内是可变动的，担保人的担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该额度指普惠卡透支的本金余额”，现被告黄红华、杨庆勇提出只在该持卡人办理信用卡时的申请信用额度30000元内承担保证责任，与双方合同约定不符合，不予支持。二、关于信用卡续卡后的保证责任的问题。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第四条第四款规定：“如甲方(持卡人)不继续使用，应在普惠卡有效期满前60天以书面方式形式告知乙方(发卡人)。否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人/担保人如未书面提出意见的，则视为保证人/担保人继续提供保证/担保责任”，本案被告黄雅芯、张建成在案涉信用卡到期后没有按约定提出不继续使用的书面申请，且没有清偿信用卡欠款，被告黄红华、杨庆勇作为保证人也没有按约定向原告提交不予继续提供担保的书面意见，原告在于2018年1月1日给予案涉信用卡办理自动续卡，符合双方合同约定。被告黄红华、杨庆勇应提出信用卡续卡后其不应再承担保证责任，没有理由，不予支持。综上事实，本院认为，原告与被告黄雅芯之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告黄雅芯使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告黄雅芯未能及时清偿信用卡所欠债务，现尚欠信用卡透支本金132356.73元及2021年3月21日起利息，有原告提供的信用卡消费明细、台账信息表为证，事实清楚，应予认定。被告黄雅芯未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄雅芯偿还所欠信用卡透支本金132356.73元及自2021年3月21日起的利息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，而本案原、被告在签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式单方将滞纳金变更为违约金，没有与持卡人就违约金是否收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告现起诉请求被告黄雅芯按原合同约定的滞纳金收费标准支付2021年3月21日起的违约金，依据不足，不予支持。被告张建成在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名并捺印确认，表示愿意共同承担被告黄雅芯使用普惠卡而发生的全部债务，该行为是属于债务加入行为，况且当时其与被告黄雅芯为夫妻关系，故本案债务应认定为被告黄雅芯、张建成共同债务，双方离婚协议虽然对共同债务作出处理，但原告仍然依法有权向被告黄雅芯、张建成主张共同偿还，故原告请求被告张建成承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告黄红华、杨庆勇为被告黄雅芯、张建成上述债务提供连带责任保证，原告请求被告黄红华、杨庆勇承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告黄红华、杨庆勇承担保证责任后，有权向被告黄雅芯、张建成追偿。被告张建成承担共同偿还责任后可依据双方离婚协议，另行向被告黄雅芯主张权利。原告为被告黄雅芯持有的案涉信用卡办理信用提额及自动续卡，符合双方合约约定，合法有效。被告黄红华、杨庆勇主张只在申请额度内承担保证责任，于法无据，不应采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告黄雅芯应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社信用卡透支本金132356.73元及自2021年3月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息（按双方签订的《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定和人民银行规定的利率标准执行）。二、被告张建成应对被告黄雅芯的上述债务承担共同还款责任。三、被告黄红华、杨庆勇对被告黄雅芯的上述债务承担连带清偿责任。被告黄红华、杨庆勇承担保证责任后，有权向被告黄雅芯、张建成追偿。四、驳回原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2950元，减半收取1475元，由被告黄雅芯、张建成、黄红华、杨庆勇负担1470元，被告黄雅芯、张建成、黄红华、杨庆勇应在本判决生效后五日内缴交。由原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社负担5元，多预交的受理费3100元应予退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄志平二〇二一年六月八日书记员  黄润婷附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。