北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初42904号原告：北京农信互联科技集团有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街27号16层1601号,统一社会信用代码：91110108754681201W。法定代表人：薛素文，董事长。委托诉讼代理人：祝建鹏，男，北京农信互联科技集团有限公司法务经理，住北京市海淀区，公民身份号码×××。被告：刘威，男，1984年12月08日出生，汉族，住湖南省娄底市新化县，公民身份号码×××。被告：刘美艳，女，1984年01月27日出生，汉族，住湖南省娄底市新化县，公民身份号码×××。被告：湖南和平渔业有限公司，住所地湖南省益阳市大通湖区渔场，统一信用代码9143090034482429XU。法定代表人：刘宇莹。原告北京农信互联科技集团有限公司（以下简称农信互联公司）与被告刘威、刘美艳、湖南和平渔业有限公司（以下简称和平公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员王**楠独任审理，于2021年6月23日公开开庭进行了审理。原告农信互联公司的委托诉讼代理人祝建鹏，被告刘威、刘美艳、和平公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农信互联公司向本院提出诉讼请求：1，判令被告刘威偿还截至2019年4月24日的欠款共计：204648.32元（其中包含：本金196744.96元、利息3188.14元、罚息4715.22元），并继续支付罚息（按借款合同约定的罚息计算标准）计至实际付清之日止；2，判令被告刘美艳、和平公司对上述债务承担连带保证责任；3，本案诉讼费用由被告共同负担。事实与理由：2018年4月29日，刘威与邮储银行中关村支行签署《“邮信贷”额度借款合同》（编号：PSBCNX201711290002），约定刘威通过在农信互联公司提供的客户端（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com，以下简称农信平台）与邮储银行通过电子签名方式以数据电文形式签署借款合同；邮储银行中关村支行给予刘威授信额度为20万元，授信额度支用期为2017年11月22日起至2018年6月28日；借款人通过农信平台以电子签名方式签署《“邮信贷”额度借款支用审批单》，邮储银行中关村支行按照支用审批单申请金额进行放款。2018年4月29日，刘威通过农信平台与邮储银行中关村支行签署电子版支用审批单（编号：PSBCNX201711290002001），申请借款20万元，年利率为12%，借款期限为10个月。邮储银行中关村支行根据约定发放了贷款。刘美艳向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，承诺就刘威对邮储银行中关村支行的债务在担保范围内承担连带保证责任。和平公司向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，承诺就向邮储银行推荐的所有借款人（含刘威）对邮储银行的债务在担保范围内承担连带责任保证担保。合同到期后，刘威未依约还本付息。2019年4月24日，农信互联公司与邮储银行中关村支行签署《“邮信贷”债权转让协议》，约定邮储银行中关村支行将其对刘威享有的债权转让给农信互联公司，农信互联公司已向邮储银行中关村支行支付转让款204648.32元。基于上述事实，农信互联公司因受让享有对刘威的债权，保证人依约应在原保证范围内继续承担保证责任，故诉至法院。原告农信互联公司向本院提交以下证据予以证明：证据1，“邮信贷”额度借款合同，证明邮储银行与刘威建立借款合同关系，确定邮储银行给予刘威贷款授信额度及合作期限等贷款事宜。证据2，“邮信贷”额度借款支用审批单，证明刘威与邮储银行存在借款合同关系。证据3，小额线上贷款放款台账，证明邮储银行按照合同约定完成借款的放款。证据4，还款流水台账，证明刘威向邮储银行已还款明细。证据5，最高额担保函，证明刘美艳系刘威对邮储银行的债务的连带责任保证人。证据6，《最高额担保函》，证明和平公司就其向邮储银行推荐的所有借款人（含刘威）对邮储银行的债务在担保范围内承担连带责任保证担保。证据7，《推荐函》，证明和平公司推荐刘威作为借款人可向邮储银行授予额度。证据8，“邮信贷”债权转让协议，证明农信互联公司通过与邮储银行签署债权转让协议，成为刘威债权人。证据9，中国邮政储蓄银行支付业务回单，证明农信互联公司依据债权转让协议向邮储银行支付债权转让款204648.32元。证据10，送达地址确认书，证明刘威、刘美艳、和平公司确认法律文书的送达地址。被告刘威未提交答辩状及证据材料。被告刘美艳未提交答辩状及证据材料。被告和平公司未提交答辩状及证据材料。庭审中，农信互联公司提交了全部证据的原件供核对，本院对农信互联公司提交的全部证据均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：农信互联公司原名称为北京农信互联科技有限公司，于2018年3月19日北京市工商行政管理局海淀分局核准，变更为现名称。2017年10月29日，和平公司向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，内容为：为担保和平公司向邮储银行中关村支行推荐的所有借款人签订的《邮信贷额度借款合同》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本函项下的主合同是指债权人与本人/单位推荐的所有借款人通过农信平台（网址：nxin.com或www.nxinstore.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）以数据电文方式签订的《“邮信贷”额度借款合同》及其项下发生的具体业务合同（包括但不限于《“邮信贷”额度借款支用审批单》）。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。被担保的债务人：本人/单位依据本函附件一《推荐函》形式向债权人推荐的所有借款人，具体以《推荐函》约定的被推荐者为准。被担保债务发生期间：被推荐者通过农信平台申请借款而与债权人形成的债务应发生在自2017年6月29日至2018年6月28日期间。在该期间发生的债权，不论主合同债务人单笔债务的履行期限是否超过该期间，本人/单位均承担约定担保责任。本函项下被担保的最高债权额为人民币600万元。该最高债权额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此产生的本函第5条约定范围内的利息、罚息、费用等所有应付款项，均属于担保范围。担保范围为每一被担保债务人签订的《“邮信贷”额度借款合同》项下及其授信期间内债务人与债权人签订的一系列《“邮信贷”额度借款支用审批单》而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。就每一《“邮信贷”额度借款支用审批单》项下单独主债务而言，担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本担保不因其他抵押物、质押物、保证担保的存在或债权人是否行使、放弃其他抵押、质押、保证担保而免除或减少。本人/单位同时承诺：完全知悉债权人邮储银行中关村支行有权向其他主体转让主债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。和平公司在该函上加盖公司予以确认。2018年4月24日，和平公司向邮储银行中关村支行及农信互联公司出具《推荐函》，内容为：经本推荐人和平公司集中评审，认为刘威符合编号为NX201710291128001的《农信互联金融合作协议》和向银行出具的《最高额担保函》约定的被推荐者准入条件，农信互联公司可自主授予该被推荐者享有接受最高债权额度30万元平台线上产品或服务的资质，若该笔债务出现逾期或违约时，贵公司有权依据《农信小贷金融合作协议》相关约定要求推荐人承担相应的风险控制责任。如银行作为放款人，则在被推荐者签署的《“邮信贷”额度借款合同》项下最高债权额度为30万元，若该合同项下债务出现逾期或违约时，银行有权依据《最高额担保函》相关约定要求本推荐人承担相应的保证责任。2018年3月27日，刘美艳向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人刘威与邮储银行中关村支行签订的《邮信贷额度借款合同》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。担保范围为上述《借款合同》项下及其授信期间内债务人通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）与债权人签署的一系列《支用审批单》而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。本函项下被担保的最高债权额为人民币30万元。该最高债权额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此产生的本函第2条约定范围内的利息、罚息、费用等所有应付款项，均属于担保范围。就每一《支用审批表》项下单独主债务而言，担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：完全知悉债权人邮储银行中关村支行有权向其他主体转让主债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。刘美艳在该函上签名并按捺指纹确认。2018年4月29日，刘威（乙方）通过电子签名以数据电文形式与邮储银行中关村支行（甲方）签署《“邮信贷”额度借款合同》（以下简称借款合同），确定乙方在农信互联公司提供的客户端（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com，以下简称“农信平台”）通过电子签名以数据电文形式签署本协议，即表示您与邮储银行已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容，本协议即成立和生效。合同第六条约定，在额度支用期和授信额度金额内，乙方可根据需要逐笔申请借款，乙方应在农信平台上办理相应支用手续。本合同项下所有贷款仅限于乙方在农信平台使用。合同第七条约定，申请支用额度时，乙方应在农信平台操作申请，甲方收到农信平台线上提供的乙方相应申请数据后，经甲方审核同意后甲方将通过农信平台反馈乙方《“邮信贷”支用审批单》（以下简称支用审批单），乙方在农信平台上确认并通过电子签名方式签署《支用审批单》后，甲方按约定发放贷款。每次支用的贷款金额、借款期限、贷款利率、借款用途、借款支付方式、放/还款账户信息、还款方式、还款日、受托支付账户信息等产品要素具体信息，均以《支用审批单》最终生效信息为准。任一《支用审批单》均为本协议之附件，为本协议一部分，与本协议具有同等法律效力。合同第十二条约定，贷款利率采用固定，该贷款利率以《支用审批单》中约定的贷款利率执行且在每次提款的借款期限内不调整。对于乙方未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收30%确定。合同第四十五条约定，甲乙双方同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。合同第四十七条约定，甲方有权将其在本协议项下对乙方享有的债权之全部或部分向其他任何一个或多个主体进行转让，债权转让无须征得乙方同意，但甲方或者受让方应通过农信平台或其他约定方式通知乙方。合同第二部分（专属条款）第二条约定，本合同项下授信额度金额为人民币20万元。第三条约定，额度支用期为2017年11月22日至2018年6月28日止，额度内单笔支用借款最长期限为10个月。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，刘威通过电子签名以数据电文形式与邮储银行中关村支行签署《支用审批单》（编号：PSBCNX201711290002001），内容为：借款人姓名：刘威；总额度：20万元；额度支用期限截止至：2018年6月28日；同意贷款人申请借款：20万元，期限10个月；还款方式：按期付息，到期一次性还本，还款日为按月定日还款；借款用途：用于农业生产经营；贷款利率为年利率，为12%；借款支用方式：受托支付方式20万元，受托支付方账户户名：农信互联公司，账号：……。一旦借款人通过电子签名以数据电文形式签署本《支用审批单》，即视为同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的合同履行义务，本《支用审批单》即成立并生效。借款人同意本《支用审批单》使用北京天威诚信电子商务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式签署，并同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存电子文本。邮储银行中关村支行出具《小额线上贷款放款台账》，显示客户名称：刘威；贷款金额：20万元。刘威、刘美艳、和平公司分别出具《送达地址确认书》，对诉讼法律文书的送达地址进行确认。《借款合同》到期后，刘威未依约还本付息。2019年4月24日，邮储银行中关村支行（甲方）与农信互联公司（乙方）签订《“邮信贷”债权转让协议》，约定自乙方向甲方实际支付完毕债权转让价款之日，甲方在《支用审批单》项下对刘威的债权转让给乙方。自转让日起，乙方取得上述《支用审批单》项下甲方所享有的债权及其相应权利义务，可以依照《借款合同》向刘威主张权利，包括但不限于提起诉讼追付欠款。协议后附《转让债权清单》，注明债权转让总价款：204648.32元（本金196744.96元、利息3188.14元、罚息4715.22元）。中国邮政储蓄银行出具支付业务回单（付款），载明农信互联公司于2019年4月24日向邮储银行中关村支行支付1125857.63元。2021年6月25日，北京天威诚信电子商务有限公司（以下简称天威诚信公司）出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，内容为证明刘威与邮储银行中关村支行签署的《邮信贷额度借款合同》、《支用审批单》的PDF格式电子文件中，刘威电子签名的数字证书序列经验证“证书所有者”为刘威的数字证书，且电子文件签署后没有改动。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，本案争议的借款事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释。农信互联公司向本院提交了天威诚信公司出具的《验证意见书》，天威诚信公司作为独立的第三方，已由相关部门审查并颁发《电子认证服务许可证》、《电子认证服务使用密码许可证》，符合《中华人民共和国电子签名法》所规定的认证条件并已取得相应资质，其出具的意见书本院予以认证，并据此认定涉案《邮信贷额度借款合同》、《支用审批单》中刘威的电子签名为可靠的电子签名。根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条的规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。刘威与邮储银行中关村支行签订的《邮信贷额度借款合同》、《支用审批单》均系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。邮储银行中关村支行向刘威发放贷款后，刘威未依约偿还全部本息，其行为显属违约，邮储银行中关村支行依法对刘威享有债权（包括借款本金、利息、罚息）。依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的约定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，不存在上述法律规定的除外情形，且《借款合同》已明确约定邮储银行中关村支行有权对外转让债权。农信互联公司与邮储银行中关村支行签订《“邮信贷”债权转让协议》后，履行了支付债权转让价款的合同义务，取得了邮储银行中关村支行对刘威享有的债权，且已通过诉讼的方式履行了告知义务。因此农信互联公司有权要求刘威支付借款本金，并有权要求其依据《借款合同》的约定支付利息、罚息。农信互联公司的第一项诉讼请求与本院查明事实相符，于法有据，本院予以支持。刘美艳、和平公司分别向邮储银行中关村支行出具的《最高额担保函》系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力。虽然上述《最高额担保函》均系针对邮储银行中关村支行作出，但保证人均承诺知悉邮储银行中关村支行有权向其他主体转让债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。因此农信互联公司在受让债权后，有权要求刘美艳、和平公司按照《最高额担保函》的内容在其担保范围内承担连带保证责任。本院对农信互联公司的第二项诉讼请求亦予以支持。刘威、刘美艳、和平公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，被告刘威给付原告北京农信互联科技集团有限公司借款本金196744.96元、利息3188.14元，并支付罚息（截至2019年4月24日罚息金额为4715.22元；自2019年4月25日计至实际清偿之日止，以未清偿本金为基数，按照年利率15.6%的标准计算）；二、被告刘美艳对被告刘威上述第一项债务在30万元限额内承担连带清偿责任；三、被告湖南和平渔业有限公司对被告刘威上述第一项债务在600万元限额内承担连带清偿责任；四、被告刘美艳承担保证责任后，有权在其承担的范围内向被告刘威追偿；五、被告湖南和平渔业有限公司承担保证责任后，有权在其承担的范围内向被告刘威追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4370元，由被告刘威、刘美艳、湖南和平渔业有限公司共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王**楠二〇二一年六月二十八日书记员  蔡文健