重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0120民初2366号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地：重庆市璧山区璧城街道文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。法定代表人：曾庆平，该支行行长。委托诉讼代理人：杨远祥，该支行员工。被告：陈德明，男，1953年3月19日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：白大明，女，1958年3月4日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称“农行璧山支行”)与被告陈德明、白大明借款合同纠纷一案，本院于2018年3月21日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人杨远祥到庭参加了诉讼，被告陈德明、白大明经本院公告传唤，公告送达期满后未在规定的时间到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还所欠借款本金104680.35元及正常利息2434.03元、罚息171.24元、复利52.31元(计算至2018年3月12日止)，共计107337.93元；2、判令被告偿还从2018年3月13日起至本金还清之日止的罚息和复利，其中罚息以本金104680.35元为基数，按照现行年利率4.9%基础上浮50%即7.35%计算；复利以应还未还利息（包括正常息和按上款计算可能产生的罚息）为基准，执行年利率4.9%基础上浮50%即7.35%计算。期间如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整次年1月1日起利率相应调整；3、判令原告对被告所有的位于重庆市璧山区的抵押物拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿；4、判令本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、邮递费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实和理由：2011年5月6日，原告与被告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》）。合同约定：借款金额为人民币200000元；借款用途为购买位于重庆市璧山区住房；借款期限为119个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月；担保方式为以本次所购住房作抵押担保；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。该《借款合同》签订后，原告如约于2011年7月7日向被告陈德明发放了二手房按揭贷款200000元，该笔贷款于2022年6月6日到期。被告陈德明从2017年9月7日起一直未给付贷款利息，经多次催收未果，截止2018年3月12日欠贷款本金104680.35元及正常利息2434.03元、罚息171.24元、复利52.31元，共计107337.93元。原告认为，原告与二被告签订的《借款合同》、《个人借款凭证》、《重庆市房地产抵押合同》、被告出具的《同意房产抵押承诺书》等均依法成立，合法有效。被告没有按期偿还贷款本息，原告有权按照合同约定依法收回贷款本息或者处置抵押物。现特依照法律规定诉至法院，请求依法判令如上请求事项。被告陈德明、白大明未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2011年3月28日，被告陈德明向原告提交个人房地产贷款申请表，向原告申请个人住房按揭贷款20万元用于购房。2011年5月6日，原告作为贷款人，被告陈德明作为借款人及抵押人，被告白大明作为抵押人，三方签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，该合同第二部分特别条款约定被告陈德明向原告借款20万元用于购买位于重庆市璧山区住房，借款期限为119个月；借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入白大鹏账户(并明确了开户行及账号)。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月；以璧山区住房作抵押担保。该合同通用条款第十条10.2.1约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该合同“通用条款”第十二条12.1还约定“借款人未按本合同约定期限归还借款，贷款人有权计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾，期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.2对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.3发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……(2)借款人未足额偿还借款本息超过90天。被告陈德明在该合同借款人及抵押人处签名捺印，被告白大明在抵押人处签名捺印，原告农行璧山支行在该合同贷款人签章处加盖印章。原告与被告陈德明、白大明于2011年5月6日，签订了《重庆市房地产抵押合同》，并在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2011年7月7日，原告向陈德明发放了该笔贷款20万元，个人借款凭证载明执行年利率6.8%，逾期利率10.2%，到期日2022年6月6日。借款后，被告陈德明未按约定还本付息，原告于2018年2月26日宣布合同项下贷款于2018年3月3日提前到期，并向被告邮寄了《贷款提前到期通知书》。截止2018年3月12日被告陈德明欠原告贷款本金104680.35元及正常利息2434.03元、罚息171.24元、复利52.31元，共计107337.93元。上述事实，有当事人陈述及个人房地产贷款申请表、中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同、借款凭证、房地产抵押合同、房产证复印件、《贷款提前到期通知书》等证据在案佐证，本院依法予以确认。本院认为，原、被告双方签订的借款合同系双方真实意思表示，合法有效。原告依约向被告陈德明发放了贷款，被告陈德明也应依约归还借款本息。现被告陈德明未按合同约定支付借款利息并归还借款本金，已构成违约，根据双方签订的《借款合同》第12.3条的约定，原告有权提前收回已向被告发放的借款，故对原告主张被告立即归还尚欠借款本金104680.35元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张截止2018年3月12日的利息2434.03元、罚息171.24元、复利52.31元以及2018年3月13日起至本金还清之日止的利息、罚息和复利，其中利息以本金104680.35元为基数，执行年利率为4.9%；罚息以本金104680.35元为基数，按照年利率4.9%基础上浮50%即7.35%计算；复利以应还未还利息(包括正常息和按上款计算可能产生的罚息)为基准，执行年利率4.9%基础上浮50%即7.35%计算的主张符合双方约定，本院予以支持。另根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，原告提出对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求符合法律的规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈德明于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行归还借款本金104680.35元及截止2018年3月12日的利息2434.03元、罚息171.24元、复利52.31元，共计107337.93元。二、被告陈德明于本判决生效后五日内继续向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付自2018年3月13日起至本金还清之日止的逾期利息(罚息)和复利，其中逾期利息以本金104680.35元为基数，按照年利率4.9%基础上浮50%即7.35%计算；复利以所欠利息（包括借期内利息和按前述计算方式计算可能产生的罚息）为基准，执行年利率4.9%基础上浮50%即7.35%计算。期间如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整次年1月1日起利率相应调整。三、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告陈德明、白大明所有的位于重庆市璧山区XX街道XX号XX单元XX号(房屋产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号)抵押房屋拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2446元，由被告陈德明、白大明负担(限二被告于本判决生效后五日内向本院交纳)。原告预交的案件受理费2446元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 长 吴 丰人民陪审员 王 萍人民陪审员 杨秉俊二〇一八年七月二十六日书 记 员 王明静