贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2020)黔2301民初6477号原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地为贵州省兴义市遵义路**，统一社会信用代码91522300215280484U。负责人：何健，系该分行行长。委托诉讼代理人：穆贵煜，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：安旭义，男，1971年1月11日生，汉族，贵州省贞丰县人，户籍地为贵州省贞丰县，现住贵州省兴义市，系该行房金部经理，特别授权代理。被告：王开龙，男，1979年12月18日生，布依族，贵州省兴义市人，户籍地为贵州省兴义市，原住贵州省兴义市。被告：毛芳芳，女，1988年3月24日生，布依族，贵州省安龙县人，户籍地为贵州省安龙县，原住贵州省兴义市。被告：黔西南州宝泰房地产开发有限公司，，住所地贵州省黔西南州布依族苗族自治州兴义市坪东办栖霞路宝泰幸福花园统一社会信用代码91522300692726768C。法定代表人：王鑫。原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行(以下简称建设银行黔西南州分行)诉被告王开龙、毛芳芳借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案受理后，发现该案应适用普通程序审理，故依法转为普通程序，并于2021年6月8日公开开庭进行了审理。原告建设银行黔西南州分行的诉讼代理人穆贵煜到庭参加了诉讼，被告王开龙、毛芳芳经本院在黔西南日报2021年3月19日第八版登报传唤未到庭。本案现已审理终结。原告建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告王开龙、毛芳芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判令被告王开龙、毛芳芳立即偿还原告截至2020年4月16日止的借款本金344565.46元、利息2898.93元、罚息19.05元、复利13.18元，合计347496.62元；并自2020年4月17日起以贷款本金余额为基数按月利率4.0833‰%计收利息至本金清偿之日止，应付未付部分本息按月息6.12495%‰%计收罚息和复利至本息清偿之日止；三、判令被告黔西南州宝泰房地产开发有限公司对被告王开龙、毛芳芳的上述债务向原告承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由被告方共同承担。原告增诉讼代理人当庭加诉讼请求：判令原告对被告王开龙、毛芳芳位于兴义市XXXX小区抵押房产（不动产登记证明：黔（2020）兴义市不动产证明第XXXX号）拍卖、变卖价款享有优先受偿权。向原告有限清偿其所欠债务。事实及理由：2017年4月27日，原告与被告王开龙、毛芳芳签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：520674636-201220170725105），合同约定借款人向贷款人借款375000元用于购买黔西南州宝泰房地产开发有限公司（以下简称宝泰公司）开发的位于贵州省兴义市XXXX小区，借款期限240个月，自2017年4月27日至2037年4月27日，合同执行浮动利率（签订时贷款利率为月利率4.0833‰），即为贷款基准利率；贷款利率在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日。借款逾期的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款支付方式为受托支付，由贷款人将款项一次性划入借款人指定的委托扣款账户；还款采用等额本息还款方法，按月还本付息人民币2454.16元，委托扣款日为每期约定还款日的前一日，最后-一期采取委托扣款方式的，委托扣款为贷款最后的到期日；还款日期为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，当月没有借款期限起始日的对日，则当月最后一日为约定还款日。借款合同还约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、并解除与借款人的借贷关系。2017年5月16日，原告履行放款义务，将375000元汇到被告委托扣款账户。合同履行期间被告王开龙、毛芳芳多次逾期偿还贷款，截至2020年4月16日，尚欠借款本金344565.46元、利息2898.93元、罚息19.05元、复利13.18元，合计347496.62元。2013年6月17日，原告与被告宝泰公司签订《个人房屋销售贷款合作协议书》及《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定：原告向被告宝泰公司开发建设并依法销售的坐落于贵州省兴义市XXXX小区的商品房发放个人住房贷款；且宝泰公司自2013年6月17日至2023年6月17日，因原告向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的债务提供贰亿零柒抬万元的最高额保证。故，宝泰公司应当为王开龙、毛芳芳债务承担连带偿还责任。被告王开龙、毛芳芳经依法传唤未到庭，也未向法庭提交书面答辩意见和证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年4月27日，原告与被告王开龙、毛芳芳签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：520674636-201220170725105），合同约定借款人向贷款人借款375000元用于购买黔西南州宝泰房地产开发有限公司（以下简称宝泰公司）开发的位于贵州省兴义市XXXX小区，借款期限240个月，自2017年4月27日至2037年4月27日，合同执行浮动利率（签订时贷款利率为月利率4.0833‰），即为贷款基准利率；贷款利率在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日。借款逾期的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款支付方式为受托支付，由贷款人将款项一次性划入借款人指定的委托扣款账户；还款采用等额本息还款方法，按月还本付息人民币2454.16元，委托扣款日为每期约定还款日的前一日，最后-一期采取委托扣款方式的，委托扣款为贷款最后的到期日；还款日期为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，当月没有借款期限起始日的对日，则当月最后一日为约定还款日。借款合同还约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、并解除与借款人的借贷关系。2017年5月16日，原告履行放款义务，将375000元汇到被告委托扣款账户。合同履行期间被告王开龙、毛芳芳多次逾期偿还贷款，截至2020年4月16日，尚欠借款本金344565.46元、利息2898.93元、罚息19.05元、复利13.18元，合计347496.62元。2013年6月17日，原告与被告宝泰公司签订《个人房屋销售贷款合作协议书》及《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定：原告向被告宝泰公司开发建设并依法销售的坐落于贵州省兴义市XXXX小区的商品房发放个人住房贷款；且宝泰公司自2013年6月17日至2023年6月17日，因原告向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的债务提供贰亿零柒抬万元的最高额保证。2013年6月17日，建设银行黔西南州分行与宝泰房开公司签订《个人房屋销售贷款合作协议书》及《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定：建设银行黔西南州分行对符合贷款条件的购房人购买宝泰房开公司开发建设并依法销售的坐落于贵州省兴义市XXXX小区的商品房发放个人住房贷款；宝泰房开公司作为连带责任保证人，对自2013年6月17日至2023年6月17日期间因建设银行黔西南州分行向购置“幸福花园”项目房产与建设银行黔西南州分行发生借贷关系的债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权承担连带责任保证，担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金等债务人应当向建设银行黔西南州分行支付的其他款项、建设银行黔西南州分行为实现债权与担保权而发生的一切费用，保证期间按建设银行黔西南州分行对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自建设银行黔西南州分行与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押生效，抵押权人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。另查明，王开龙、毛芳芳以其所有的位于贵州省兴义市XXXX小区的房屋为案涉贷款提供抵押，并于2020年3月31日办理了不动产抵押登记，登记号为黔（2020）兴义市不动产证明第XXXX号。另查明，因中国人民银行于2019年8月20日后不再公布人民银行贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），而2019年8月20日前5年期以上的基准年利率为4.9%，2019年12月20日公布的5年期以上LPR为4.8%，基准利率与市场报价利率之间存在换算加点数值，加点数值=原合同执行利率水平-2019年12月发布的相应期LPR=4.9%-4.8%=0.1%，2020年12月21日公布的贷款市场报价利率5年期以上LPR为4.65%,2021年1月1日调整合同执行年利率为4.65%+0.1%=4.75%，即此后的合同执行利率等于每年1月1日的五年期以上LPR+0.1%。再查明，建行黔西南分行于2021年3月8日书面撤回对黔西南州宝泰房地产开发有限公司的诉讼。以上事实，有建设银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明、在职员工证明、王开龙、毛芳芳身份证联网核查信息复印件各1份各1份、黔西南州宝泰房地产开发有限责任公司营业执照复印件1份、《个人住房（商业用户）借款合同》复印件1份、《个人房屋销售贷款合作协议书》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》复印件各1份、个人贷款利率情况说明原件1份、《个人贷款支付凭证》复印件1页、《中国建设银行个人贷款对账单》打印件2份、拖欠明细表打印件2份、撤诉申请书及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，王开龙、毛芳芳作为借款人与建设银行黔西南州分行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及建设银行黔西南州分行与宝泰房开公司签订的《个人房屋销售贷款合作协议书》、《个人住房借款最高额保证合同》均系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同均成立生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定全面地履行各自的义务。建设银行黔西南州分行作为贷款人，已按合同约定向王开龙、毛芳芳指定的账户支付了贷款资金，王开龙、毛芳芳作为借款人，未按照合同约定归还借款本金及支付利息，已构成违约。因双方在合同中约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人可以采取停止发放合同项下借款、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系。因此，建设银行黔西南州分行在王开龙、毛芳芳逾期偿还借款本息构成违约的情况下，有权解除其与王开龙、毛芳芳之间的借贷关系，并宣布贷款立即到期，故建设银行黔西南州分行诉请解除其与王开龙、毛芳芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并依据双方约定诉请王开龙、毛芳芳偿还借款本息的请求，本院予以支持。关于本案罚息、复利的主张是否得到支持的问题。建设银行黔西南州分行与王开龙、毛芳芳签订《个人住房（商业用房）借款合同》中对于罚息和复利均有明确约定，此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，王开龙、毛芳芳未按合同约定的分期还款计划期限归还借款，应按照合同约定计算罚息、复利，故本院对建设银行黔西南州分行请求王开龙、毛芳芳按合同约定支付罚息、复利的主张予以支持。建设银行黔西南州分行与王开龙、毛芳芳在合同中约定逾期还款的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利,罚息利率在贷款利率的基础上加收50%。建设银行黔西南州分行提交的拖欠明细表显示截止2020年4月16日，尚欠借款本金344565.46元、利息2898.93元、罚息19.05元、复利13.18元，本院予以确认。由于涉案借款合同中约定的贷款利率是浮动利率，且自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，合同约定的利率调整日为每年的1月1日，故本案借款在2020年4月17日至2020年12月31日期间的利息（罚息及复利）可以尚欠的本金344565.46元与未付利息2898.93元之和347464.39元为基数，按照2020年调整后执行的合同利率4.9%上浮50%（即7.35%）计算，；2021年1月1日至2021年12月31日期间的利息（罚息及复利）可以尚欠本息之和347464.39元为基数，按照2021年调整后执行的合同利率4.9%上浮50%（即7.35%）计算。此后的利息以尚欠的本息之和347464.39元为基数，按照每年1月1日公布的五年期以上LPR+0.1%再上浮50%计算至清偿完毕之日止。关于建行黔西南分行是否对王开龙、毛芳芳用于抵押的房屋变卖、拍卖款享有优先受偿权的问题。王开龙、毛芳芳以其所有的位于贵州省兴义市XXXX小区的房屋为案涉贷款提供抵押，并于2020年3月31日办理了不动产抵押登记，登记号为黔（2020）兴义市不动产证明第XXXX号。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条之规定，建行黔西南分行对案涉房屋的拍卖、变卖款享有优先受偿权。建行黔西南分行在诉讼过程中自愿撤回对黔西南州宝泰房地产开发有限公司的诉讼，这是当事人对自身权利的处分，不违反法律行政法规的强制性规定，本院予以确认。王开龙、毛芳芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，并不影响本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司黔西南州分行与王开龙、毛芳芳于2017年4月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、王开龙、毛芳芳于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截止2020年4月16日，尚欠借款本金344565.46元、利息2898.93元、罚息19.05元、复利13.18元，合计347496.62元，2020年4月17日至2020年12月31日期间的利息（罚息及复利）以尚欠的本金344565.46元与未付利息2898.93元之和347464.39元为基数，按照2020年调整后执行的合同利率4.9%上浮50%（即7.35%）计算，2021年1月1日至2021年12月31日期间的利息（罚息及复利）可以尚欠本息之和347464.39元为基数，按照2021年调整后执行的合同利率4.9%上浮50%（即7.35%）计算。此后的利息以尚欠的本息之和347464.39元为基数，按照每年1月1日公布的五年期以上LPR+0.1%再上浮50%计算至清偿完毕之日止；三、中国建设银行股份有限公司黔西南州分行对王开龙、毛芳芳所有的位于贵州省兴义市XXXX小区的房屋的拍卖、变卖款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费7412元（其中案件受理费6512元，公告费900元），由王开龙、毛芳芳负担（中国建设银行股份有限公司黔西南州分行同意由王开龙、毛芳芳直接向其支付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。审 判 长  王成武人民陪审员  李 琼人民陪审员  余 燕二〇二一年六月八日法官 助理  李 润书 记 员  韦能笑