北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初2838号原告：中国工商银行股份有限公司北京海淀支行，住所地北京市海淀区中关村东路100号。负责人：张俊杰，行长。委托诉讼代理人：司玉松，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市西城区。委托诉讼代理人：李森，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市西城区。被告：杜敬磊，男，1977年12月6日出生，汉族，公民身份号码×××。被告：胡荣荣，女，1982年8月3日出生，汉族，自由职业，住北京市东城区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：何江文，北京市康达律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司北京海淀支行（以下简称工商银行海淀支行）与被告杜敬磊、胡荣荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告工商银行海淀支行的委托诉讼代理人司玉松，被告杜敬磊，胡荣荣的委托诉讼代理人何江文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行海淀支行向本院提出诉讼请求：1、杜敬磊、胡荣荣向工商银行海淀支行偿还贷款本金15098779.63元及相应利息、罚息、复利（截至2021年5月21日的利息、罚息、复利共计1170743.74元，自2021年5月22日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）；2、工商银行海淀支行对登记在杜敬磊名下的位于北京市东城区香河园街9号院1号楼18层2单元1802号房屋（以下简称1802号房屋）折价或拍卖、变卖后所得价款在第一项诉讼请求范围内享有优先受偿权；3、杜敬磊、胡荣荣承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年10月28日，杜敬磊因购买1802号房屋需要，与工商银行海淀支行签订《个人购房借款/担保合同》一份，以1802号房屋设立抵押向工商银行海淀支行借款15900000元，借款期限360个月，还款方式为按月等额本息还款法，合同还对其他事项作出了约定。同日，工商银行海淀支行依约履行了放款义务。2019年4月16日，工商银行海淀支行就1802号房屋取得房屋他项权证。合同履行过程中，杜敬磊自2019年开始出现逾期，工商银行海淀支行多次进行催收，杜敬磊仍未还款。申请贷款和办理抵押时胡荣荣与杜敬磊系夫妻关系，且胡荣荣认可该笔债务为夫妻共同债务并作为抵押物共有人在合同中签字确认，故应当承担承担共同还款责任及抵押担保责任。工商银行海淀支行向本院提交以下证据予以证明：证据1、结婚证、《个人一手房贷款申请表》《个人一手房贷款谈话备忘录》；证据2、《个人购房借款/担保合同》；证据3、个人借款凭证、特种转账凭证；证据4、《不动产登记信息查询结果告知单》《不动产登记证明》；证据5、历史明细表。杜敬磊答辩称，认可借款事实及欠款金额。杜敬磊未向本院提交证据。胡荣荣答辩称，借款发生于杜敬磊与胡荣荣婚姻关系存续期间，胡荣荣认可借款和欠款事实，认可相应债务为夫妻共同债务。但双方于2019年4月30日解除了婚姻关系，根据离婚协议，1802号房屋归胡荣荣所有，由杜敬磊偿还贷款。逾期情况并非恶意拖欠，而是因杜敬磊涉嫌刑事犯罪，1802号房屋被查封，属于因合同订立时没有预见的事实而产生逾期，请求对罚息及复利进行减免。现1802号房屋已经进入执行程序，执行法院已经张贴腾房公告。胡荣荣向本院提交离婚证及离婚协议予以证明。经本院庭审质证，各方当事人对工商银行海淀支行、胡荣荣提交的全部证据的真实性均予以认可，且上述证据与本案待证事实均具有实质关联，故本院对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月25日，杜敬磊向工商银行海淀支行申请个人一手房贷款用于购买1802号房屋，并签署《个人一手房贷款申请表》及《个人一手房贷款谈话备忘录》。胡荣荣作为申请人配偶及抵押物共有人，在《个人一手房贷款谈话备忘录》中签字，确认上述贷款所负债务用于家庭共同生活，为夫妻共同债务，并同意以1802号房屋作为抵押物为该笔贷款提供担保。2016年10月28日，工商银行海淀支行（贷款人）与杜敬磊（借款人、抵押人）、案外人北京香园大道实业有限公司（保证人，以下简称香园公司）签订《个人购房借款/担保合同》一份，该合同约定：贷款金额为15900000元；贷款用途为用于购买1802号房屋；贷款期限为360个月；实际放款日与到期日以借款凭证，为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人同意贷款人将贷款一次性划入北京香园大道实业有限公司紫麟佳园名下指定账户内。经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人自愿选择每月20日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人可以按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；贷款利率调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由，对其偿债能力产生不利影响的；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。保证人承担阶段性连带保证责任。抵押物为1802号房屋，抵抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还对其他事项作出了明确约定。胡荣荣作为抵押物共有人在合同中签字确认。同日，工商银行海淀支行向杜敬磊指定香园公司账户发放贷款本金15900000元并形成借款凭证一份，该借款凭证载明的到期日期为2046年10月28日、当期执行利率为4.165%、逾期利率为6.2475%。杜敬磊在借款凭证中签字确认。2019年4月16日，工商银行海淀支行与杜敬磊就上述1802号房屋办理了抵押登记，工商银行海淀支行取得编号为京（2019）东不动产证明第0002258号不动产登记证明一份，该证书载明的房屋义务人为杜敬磊，不动产权证号码为京（2019）东不动产权第XXXX号。合同履行过程中，杜敬磊未按约定期限履行还款义务，自2019年6月20日开始出现逾期，自2019年9月20日之后再无还款。庭审中，工商银行海淀支行称因杜敬磊存在上述违约行为，工商银行海淀支行依约宣布本合同项下贷款立即到期，要求杜敬磊立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，但未提交其已向杜敬磊有效送达提前到期通知的相应证据。工商银行海淀支行向本院提起本案诉讼后，因杜敬磊被羁押，本院于2021年5月27日告知其诉讼相关事项并进行开庭审理。关于欠款情况，庭审中，工商银行海淀支行称截至2021年5月21日，杜敬磊尚欠贷款本金15098779.63元，利息、罚息、复利共计1170743.74元未予偿还。杜敬磊、胡荣荣对上述欠款数额均予以认可。另查，杜敬磊与胡荣荣于2010年10月10日登记结婚，2019年4月30日协议离婚并办理离婚登记手续。双方签署的离婚协议约定，1802号房屋归胡荣荣所有，剩余贷款由杜敬磊偿还。庭审中，杜敬磊与胡荣荣均认可本案债务系夫妻共同债务。又查，杜敬磊因犯挪用资金罪，被判处有期徒刑七年，现羁押于宁波市黄湖监狱。本院认为，工商银行海淀支行与杜敬磊、香园公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应严格履行各自的合同义务。依据合同约定，借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。结合本院查明的事实，工商银行海淀支行作为贷款人已经依约履行了放款的义务，杜敬磊作为借款人未按约定足额偿还借款本息的行为显属违约，工商银行海淀支行有权按照上述约定要求杜敬磊提前偿还全部贷款并承担相应违约责任。因工商银行海淀支行未提交有效证据证明其已向杜敬磊有效送达提前到期通知，故应以本院向杜敬磊有效送达之日即2021年5月27日为借款提前到期日，到期后，工商银行海淀支行有权以全部欠款为基数计收罚息及复利。故工商银行海淀支行要求杜敬磊偿还全部贷款本金15098779.63元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，对于利息、罚息、复利的计算基数及起算时间，本院依法予以调整。上述贷款事实发生在胡荣荣与杜敬磊夫妻关系存续期间，且胡荣荣亦认可相应债务为夫妻共同债务，因此，工商银行海淀支行要求胡荣荣对杜敬磊的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。胡荣荣关于减免罚息及复利的辩称理由，缺乏合同及法律依据，本院不予采信。另外，工商银行海淀支行系1802号房屋的抵押权人，有权对该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，故本院对工商银行海淀支行要求就1802号房屋折价或者拍卖、变卖所得款项优先受偿的诉讼请求亦予以支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条之规定，判决如下：一、杜敬磊、胡荣荣于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司北京海淀支行贷款本金15098779.63元及相应利息、罚息、复利（截至二〇二一年五月二十一日的利息、罚息、复利共计1170743.74元；自二〇二一年五月二十二日起至二〇二一年五月二十七日止以逾期欠款为基数按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计收的利息、罚息、复利，自二〇二一年五月二十八日起至实际付清之日止以全部欠款为基数按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计收罚息、复利）；二、中国工商银行股份有限公司北京海淀支行对登记在杜敬磊名下坐落于北京市东城区香河园街9号院1号楼18层2单元1802号房屋（不动产权证号为京（2019）东不动产权第XXXX号）折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的金额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费112707元及财产保全费5000元（中国工商银行股份有限公司北京海淀支行均已预交），均由杜敬磊、胡荣荣共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  陈聪慧二〇二一年六月一日书记员  云 娜