贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初724号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号，统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该银行行长。委托诉讼代理人：胡玉兰，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：吴莲莲，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般授权。被告：胡思唤，女，1989年3月26日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：安顺瑞立房地产开发有限公司，住所地：贵州省安顺市经济技术开发区北航路古艺明园1幢1跃2层13号，统一社会信用代码：91520490551917691N。法定代表人：赵束。委托诉讼代理人：屈青，女，1994年4月5日生，汉族，贵州省安顺市人，系该公司行政部门员工，住贵州省安顺市西秀区，代理权限：一般授权。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行(以下简称工行安顺分行)诉被告胡思唤、安顺瑞立房地产开发有限公司（以下简称瑞立公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行安顺分行的委托诉讼代理人吴莲莲、被告瑞立公司的委托代理人屈青到庭参加诉讼，被告胡思唤经本院合法（公告）传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行安顺分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原被告签订的《个人购房借款/担保合同》。二、判令被告胡思唤归还原告贷款余款本金人民币185759.8元及利息（2020年8月18日之后的利息以185759.8元为基数，按7.35%的年利率，计算至185759.8元借款本金清偿完毕之日为止；复利按利息、罚息、复利合计为基数，按7.35%的年利率，计算至借款本息清偿完毕之日为止）。三、判令被告胡思唤承担本案原告的律师代理费（按被告归还的借款本金、利息、罚息、复利金额的5%计算）。四、判令被告安顺瑞立房地产开发有限公司对第二、三项请求承担连带保证责任。五、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2016年12月26日，被告胡思唤与原告签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称合同），向原告贷款210000元以支付房款（见合同第一条），贷款期限为20年（见合同第三条），还款方式为按月等额本息还款法（见合同第6.1条）。合同4.1条约定：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；合同4.2条约定：“贷款发放后遇基准利率调整，贷款利息处理方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同四十四条”。合同9.1条约定：“若借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十三条；合同14.2发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同”（合同14.1.L条借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的）；合同17条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担”。被告瑞立公司作为保证人，对该笔贷款承担连带责任保证（见合同第二十六条）。合同签订后，原告于2017年7月1日根据合同约定如期如数向被告放款210000元（见合同三十九条）。贷款发放后，被告胡思唤开始每月将还款金额按合同四十九条的约定存入还款账户进行还款。但是，被告现已多次未按时足额偿还本息，已构成违约。在被告胡思唤未按时还款的期间，被告瑞立公司为其代还总金额：5573.4元（其中本金2380.63元，利息3192.77元。截止至2020年8月17日止，被告尚欠原告贷款本金185759.8元，利息、罚息、复利共计：1583.48元。被告瑞立公司也未承担连带担保责任。原告有权根据合同第14.1条、14.2条的约定，宣布未偿还的借款立即到期，要求被告胡思唤立即全部清偿尚欠的本金、利息、罚息和其他费用，解除本合同，并根据合同第二十六条的约定，要求被告瑞立房开对上述借款、利息等承担连带责任连带担保责任。为使原告能及时追回余款，维护原告合法权益，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告向贵院提起诉讼，望判如所请。被告胡思唤未答辩，也未出庭辨认原告所举证据的真实性。被告瑞立公司辩称，对原告诉请的内容没有意见。原告工行安顺分行围绕其诉讼请求向本院提交了原告营业执照、负责人任职证明复印件、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、被告瑞立公司的企业信用信息公示报告、《个人购房借款/担保合同》、安顺商品房预售合同备案登记表、预告登记表、个人借款凭证、自营历史明细表、付款回单2张、收款收据、诉讼委托合同在卷佐证，并经庭审质证认证，足以采信。根据原、被告的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月26日，原告与被告胡思唤、瑞立公司签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：原告向被告提供个人购置住房贷款，贷款金额210000元，贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，出现合同第14.1条第Ｌ项约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求被告立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告胡思唤以其位于安顺市开发区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并已办理抵押权预告登记。第10.2条约定阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款依据合同约定宣布提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同签订后，原告依约发放了全部借款。被告自2019年11月出现首次违约，后被告胡思唤偿还过部分借款，被告瑞立公司也代被告偿还过部分借款。被告胡思唤连续逾期还款4次以上，累计逾期还款达6次以上。截止2021年6月1日，被告尚欠原告借款本金179445.29元，未欠利息。2021年3月1日起，被告的该笔贷款执行的利率批量转为市场报价利率，现在的执行利息为年利率4.75%。同时查明，被告胡思唤提供抵押担保的位于安顺市开发区的房屋至今未办理正式的抵押登记证书。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定全面履行自己的义务。原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，该合同未违反法律规定，合法有效。合同订立后，原告依约定向被告胡思唤发放了贷款，被告胡思唤应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。被告胡思唤自2019年11月起开始违约，截止2021年6月1日，被告尚欠原告借款本金179445.29元，未欠利息，被告连续逾期还款4次以上，累计逾期还款达6次以上其行为已构成违约，达到合同约定的解除条件，原告现诉请解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，本院予以支持。原告诉请要求被告归还原告剩余贷款本息，因为截止2021年6月1日，被告胡思唤尚欠本金179445.29元，未欠利息，故原告诉请被告胡思唤偿还上述借款本金，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。对2021年6月2日后的利息，故本院以尚欠的本金人民币179445.29元为基数，按合同约定的罚息利率年利率7.125%从2021年6月2日计算至上述本金还清之日止，利随本清。原告诉请判决被告胡思唤赔偿原告为实现上述债权而产生的律师费，因合同约定原告实现债权的方式不一致，因此支付的律师费也不同，现本案律师费尚未确定且未支付，故对该请求本院不予支持。原告要求被告瑞立公司对上述债务承担连带偿还责任。因被告瑞立公司为该笔借款提供了阶段性连带责任保证，目前尚在保证期间，且被告瑞立公司未将抵押房屋的房屋他项权证书办理交给原告，故对该请求本院予以支持。被告胡思唤经本院合法传唤不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告胡思唤、安顺瑞立房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》；二、由被告胡思唤于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币179445.29元及利息（利息以尚欠的本金人民币179445.29元为基数，按年利率7.125%从2021年6月2日起计算至上述本金还清之日止，利随本清）；三、由被告安顺瑞立房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币4016元，由原告中国工商银行股份有限公司安顺分行负担人民币50元，被告胡思唤承担人民币3966元，被告安顺瑞立房地产开发有限公司对被告胡思唤承担的部分承担连带偿还责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力，原告可在判决生效履行期限满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 长 杨 芳人民陪审员 余 强人民陪审员 张 璨二〇二一年六月十六日法官 助理 张 彦书 记 员 颜修奇