湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0104民初6193号原告:湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地：湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼。统一社会信用代码：91430100MA4LAXAP6H。法定代表人:杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人：冯波，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人:黄宇，湖南天地人律师事务所律师。被告:包凤平，女，1965年1月16日出生，苗族，住湖北省来凤县。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银公司）与被告包凤平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银公司的委托诉讼代理人冯波到庭参加诉讼，被告包凤平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告长银公司向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还原告借款本金150000元，利息3577元，逾期罚息41040元（暂计算至2021年2月2日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；2.请求被告立即偿还原告实现债权的费用3700元；上述两项金额合计209050元。3.由被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2018年8月29日至2019年4月20日，被告与原告依次签订8份《个人消费借款合同》。上述合同约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”上述合同第四条约定罚息的计算方式为：“还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）。”上述《个人消费借款合同》，原告累计发放贷款150000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款日利率为0.05%/日，还款方式均为按月付息到期还本。原告按约发放贷款。但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。原告认为原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示，原告依约发放了贷款，被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，且贷款期限届满，原告有权按照合同约定，要求被告立即归还全部贷款本金，并将所欠利息、罚息和费用结清。为此，原告根据《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院依前述诉请裁判。被告包凤平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经审理查明：包凤平登录原告长银公司的微信公众号，通过上传身份证、银行卡相关信息及银行向该卡预留的手机号155××××3143发送的验证码，后台审核确认包凤平上传的身份证与上传验证码后，包凤平注册为长银公司用户。2018年8月29日，长银公司（甲方）与包凤平（乙方）签订《用户注册协议》、《委托扣款协议》，同日，长银公司（甲方）与包凤平（乙方）另行签订《个人授信额度合同》，合同约定：乙方可申请的信用额度不超过200000元，具体额度为130000元，信用额度有效期至2020年8月29日；额度项下单笔的贷款，以《个人消费借款合同》约定的贷款起始日为起息日／计费起始日，贷款利率按《个人消费借款合同》的约定计算；乙方没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、手续费、服务费、管理费或其他费用的构成违约，甲方有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求乙方立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；甲方因向乙方催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用），均由乙方承担。合同还约定了其他事项。2018年8月29日至2019年4月20日，长银公司（贷款人）与包凤平（借款人）依次签订8份电子版《个人消费借款合同》，合同编号为：Ｅ6422827196501××××20190418160841、Ｅ6422827196501××××20190418161424、Ｅ6422827196501××××20190419064337、Ｅ6422827196501××××20190420074611,以上四份借款合同总金额20000元，约定贷款日利率为0.05%；合同编号为Ｅ6422827196501××××20180829170129、Ｅ642282719650、116202620180830142846、Ｅ6422827196501××××20180831160839、Ｅ6422827196501××××20180901133237，以上四份借款合同总金额130000元，贷款日利率为0.035%。总计贷款150000元，合同约定贷款期数为12期（一个月为一期），罚息金额为贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），付款方式为分期付息到期还本；借款人违约等事件及《个人授信额度合同》约定的事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。合同还约定了其他事项。前述合同签订后，长银公司依约向包凤平发放贷款150000元。截至2021年2月2日，包凤平尚欠长银公司借款本金150000元。因催讨无果，长银公司遂诉至本院。另查明，长银公司为实现本案债权支出律师费3700元。以上事实，有原告的当庭陈述及原告提交的《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、八份《个人消费借款合同》、放款凭证、欠款情况说明、被告手持身份证照片/四要素验证截图、短信验证截图、支付机构合作协议、律师费发票、诉讼业务法律服务委托合同等证据在卷佐证，本院予以确认。被告包凤平未向本院提交证据，亦未对原告的证据发表质证意见，视为其放弃举证、质证的权利。本院认为，被告包凤平通过注册成为原告长银公司的用户而后申请贷款，其与长银公司签订的电子版《个人消费借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，亦不违背公序良俗，合同合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。长银公司依约向包凤平发放贷款150000元，包凤平未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，包凤平应向长银公司偿还合同项下的全部款项，故长银公司要求包凤平偿还借款本金150,000元的诉请，理据充分，本院予以支持。关于利息及罚息的诉请。双方在合同中约定，借款人自逾期之日起向贷款人支付罚息。罚息的计算标准为贷款日利率的1.5倍，本案其中四份借款合同涉及借款金额20000元约定的罚息利率标准过高，本院酌情予以调整，按年利率24%的标准进行计算，其余四份借款合同涉及借款金额130000元约定的罚息利率标准不违反法律禁止性规定，本院予以确认。结合原告的诉讼请求，被告应向原告支付利息3577元、罚息40307.58元（暂计算至2021年2月2日），自2021年2月3日后的罚息根据不同利率标准分段计算：其中本金20000元的罚息按年利率24%的标准计算至实际清偿之日，其中本金130000元按年利率18.9%的标准计算至实际清偿之日。关于原告主张的律师费、诉讼费等各类费用。双方合同中约定长银公司因实现债权而支出的律师费由包凤平承担，结合长银公司提供的律师费票据、委托代理合同，转账流水，长银公司要求包凤平支付律师费3,700元的诉请，理据充分，本院予以支持。长银公司诉请除诉讼费、律师费外的其他实现债权的一切费用，未提供相应证据加以证明相关费用已实际发生，对长银公司的该项诉请，本院不予支持。被告包凤平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其对原告的主张放弃抗辩权利。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告包凤平于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金150000元、利息3577元、罚息40307.58元，合计193884.58元（罚息暂计算至2021年2月2日，自2021年2月3日后的罚息分段计算：其中本金20000元的罚息按年利率24%的标准计算至实际清偿之日，其中本金130000元的罚息按年利率18.9%的标准计算至实际清偿之日）；二、限被告包凤平于本判决生效之日起十日内向原告湖南长银五八消费金融股份有限公司支付律师费3700元；三、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2133元，由被告包凤平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员 周丹二〇二一年六月二十五日法官助理 贺玫书 记 员 杨明