甘肃省康县人民法院民事判决书                     （2021）甘1224民初221号 原告：甘肃康县农村商业银行股份有限公司。法定代表人：赵梓余，任董事长。地址：康县城关镇中街22号。委托诉讼代理人：周鹏，甘肃康县农村商业银行股份有限公司职工。被告：左连福,男,汉族,1971年12月20日出生(身份证号:622625197112201712),住康县王坝镇左家庄村二社。被告：杜苏霞,女,汉族,1973年3月29日出生(身份证号:622625197303291722),住址同上。原告甘肃康县农村商业银行股份有限公司(原康县农村信用合作联社，以下简称康县农村商业银行)与被告左连福、被告杜苏霞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告康县农村商业银行委托诉讼代理人周鹏、被告左连福及被告杜苏霞委托诉讼代理人张玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。    康县农村商业银行向本院提出的诉讼请求：1.依法判令被告归还借款本金1200000元，并按照年利率11.316%支付从2012年11月22日至2015年11月22日止的利息，按照年利率16.974%支付从2015年11月22日至还清本金时止的利息（截止2020年7月29日止的利息为1350676.07元）；2. 判令被告杜苏霞与被告左连福对该笔借款承担共同清偿责任；3.判令被告不能偿还上述债务时，对于抵押物予以处置归还；4.由二被告承担本案产生的诉讼费、评估费、律师代理费等实现债权的全部费用（以实际产生的票据为准）。原告诉称：2012年11月7日，被告左连福以修建大型仓储库房需要，向原告申请贷款1500000元，原告根据贷款政策以及被告需要，通过调查后同意向其发放贷款1200000元。被告左连福及其妻子杜苏霞承诺以其名下位于康县王坝镇左家庄村楼中楼农家乐(711.61平方米)，房屋所有权证号:005001号房产，为该笔借款做抵押，现被告不能按期偿还借款，原告有权请求对该抵押物予以处置归还。被告左连福与被告杜苏霞系夫妻，该笔借款被告杜苏霞知情，且借款用于夫妻共同生活，该笔借款属于夫妻共同债务，应当由两被告共同偿还。故为维护正常的金融秩序和原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。左连福辩称：1.对于为该笔贷款提供抵押的情况我妻子杜苏霞并不知情，她也没有使用该笔贷款，并且贷款也并没有用于夫妻共同生活；2.原告未按约定向我提供足额贷款，原告提供的转账凭证与双方借款合同约定提供数额不符。《中华人民共和国合同法》第二百零一条规定，贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的应当赔偿损失；3.原告将发放后的贷款随即划扣走了70万元，本来用于建设仓储的资金被原告用于实现其对我的其他债权,使我的资金使用目的落空,以上行为未经我同意。综上所述，原告构成违约，造成我的资金链断裂，修建仓储计划落空。但为减少双方诉累，我愿意归还本金，但对于利息不予承担。杜苏霞辩称：1.原告没有发放1200000元资金的证据，根据被告左连福的陈述，原告实际发放的资金只有900000元，被左连福用来偿还旧贷款了，但旧贷款也是用作炒股，所以该笔贷款并未用作夫妻共同生活；2.被告杜苏霞并非共同借款人，在该笔借款中也从来没有签过字进行过确认，被告左连福也对该笔贷款用途作出了说明，并不是用作家庭支出，而是申请用于修建仓储房；3.抵押合同无效，因为在签订和办理抵押登记时，被告杜苏霞并不知情而且也没有同意。通过原告的陈述和提供的证据来看，原告知道抵押物属于夫妻共同所有，但在办理抵押登记时却没有征得杜苏霞的同意，冒用其签名办理了抵押登记，该行为并不能使得原告善意取得抵押权。当事人围绕诉讼请求提交了下列证据：一、康县农村商业银行围绕诉讼请求提交了下列证据: 1.康县农村商业银行营业执照及金融许可证、法定代表人身份证复印件及中国银监会甘肃监管局关于甘肃康县农村商业银行股份有限公司开业的批复。拟证明康县农村商业银行公司资质及诉讼主体资格。2.（1）左连福个人借款承诺书、申请书及房产评估协议；（2）左连福身份证及户口本复印件；（3）个人借款/抵押担保合同、甘肃农村信用社贷款发放通知单和借款借据、贷款贷后检查表、按季结息通知书、贷款到期催收通知单；（4）康县农村信用社影像资料档案表。拟证明被告左连福的主体资格及被告左连福向康县农村商业银行申请贷款1200000元，约定贷款期限为2012年11月20日至2015年11月20日，年利率为11.32％，逾期利率为16.98％，按季结息和贷款到期后康县农村商业银行进行催收的事实。3.抵押担保的房产证、土地使用证和房屋他项权证。拟证明康县农村商业银行对左连福个人贷款办理了相关的抵押登记，享有优先受偿权。4.左连福名下贷款利息计算方法。拟证明左连福在康县农村商业银行贷款1200000元产生的正常利息及贷款到期后产生的逾期利息。上述证据经当庭质证认证，证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，能够证实被告左连福贷款1200000元的事实。二、左连福提交的证据：客户交易明细对账单和甘肃省农村信用社活期存款凭证。拟证明原告康县农村商业银行利用职权便利从左连福的仓储公司账户上划扣了700000元资金的事实。该证据经质证认证，仅能证明户名为康县峥嵘仓储服务有限责任公司，账号为581010122000001096的资金流动情况，并不能实现被告的证明目的，故对该证据的证明效力不予认可。    综合上述证据的认定与当事人的陈述，确认本案存在以下事实： 2012年11月7日左连福因修建大型仓储库房需要向康县农村信用合作社三官信用社申请贷款1500000元。次日左连福签署个人借款申请表并签署抵押承诺书，承诺以其名下位于康县王坝镇左家庄村楼中楼农家乐(711.61平方米)，房屋所有权证号:005001号房产，为该笔借款做抵押。同年11月20日左连福与康县农村信用合作社三官信用社共同办理了抵押物他项权利证书（康房他证抵押字第2012-193号）且签订了《个人借款/抵押担保合同》，合同约定左连福向康县农村信用合作社三官信用社贷款1500000元，贷款期限为2012年11月20日至2015年11月20日，年利率为11.32％，逾期利率为16.98％，按季结息。合同签订后，康县农村信用合作社三官信用社于2012年11月22日向左连福实际发放贷款1200000元，贷款发放通知单载明:放贷金额1200000元,贷款期限为2012年11月22日至2015年11月22日，贷款年利率为11.316%，逾期利率为16.974%。2013年12月4日康县农村信用合作社三官信用社向左连福送达了按季结息通知书。2015年3月23日向左连福送达了贷款提前到期通知书。贷款到期后，左连福未按期归还贷款，康县农村信用合作社三官信用社分别于2016年2月26日、7月22日、2017年2月27日、3月25日、7月26日、12月7日、2018年6月6日向左连福发放了贷款催收通知书。2017年4月3日左连福归还利息30000元,2019年8月27日归还贷款本金392.33元,利息379.39元。截止2020年7月29日，左连福尚欠康县农村商业银行贷款本金1199607.67元，正常贷款利息及逾期利息共计1350676.07元。本院认为，康县农村商业银行与左连福签订的《个人借款/抵押担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。双方当事人应依照合同约定的内容履行义务。康县农村商业银行依约向左连福发放了1200000元贷款，贷款到期后，左连福未按合同约定归还借款支付利息，属违约行为。对康县农村商业银行要求左连福偿还尚欠贷款本金1199607.67元；并按照本金1200000元年利率11.316%承担2012年11月22日起至2015年11月22日的利息413034元（1200000×11.316%÷360×1095天），按照年利率16.974%承担从2015年11月22日至2019年8月27日的利息777409.20元（1200000×16.974%÷360×1374天），共计利息1190443.20元，扣除已结利息30379.39元，尚欠利息1160063.81元；并按照借款本金1199607.67元年利率16.974%承担从2019年8月27日起至贷款付清之日止利息的请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第二款之规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务。左连福当庭陈述该笔贷款系自己一人办理，其妻子杜苏霞并未签字确认，杜苏霞也表明自己对贷款一事并不知情也未参与贷款过程，康县农村商业银行作为债权人对这一事实无异议，当庭予以认可。故康县农村商业银行请求判令杜苏霞对该笔借款承担共同清偿责任的主张，本院不予支持。本案中，左连福在抵押承诺书签字捺印将坐落于康县王坝镇左家庄村房屋作为贷款抵押（康县房权证城关私有字第005001号房产证），并办理了抵押登记手续（康房他证抵押字第2012-193号他项权证）。杜苏霞主张该房屋属于夫妻共同财产，左连福一方私自抵押共有房产的行为无效，康县农村商业银行并不能善意取得抵押权。经审查该房屋一直登记在左连福一人名下，产别为私有，共有人一栏为空白，杜苏霞应当及时办理共有权登记，但其一直未予办理，且对抵押房屋持默认的态度，从不动产登记簿上记录的内容无法审查到房产属于左连福与杜苏霞共有。故康县农村商业银行尽到了普通人的注意义务，其基于对不动产登记簿的记载所产生的物权公示效力而产生的依赖应予保护，符合《中华人民共和国民法典》物权编和婚姻家庭编的立法精神和保证市场交易秩序稳定和交易安全之原则。据此，杜苏霞以涉案房屋抵押时未经自己同意主张抵押担保合同无效，事实和法律依据不足，本院不予支持。故康县农村商业银行请求对左连福的抵押房屋（康县房权证城关私有字第005001号）享有优先受偿权的主张，本院予以支持。对康县农村商业银行主张的评估费、律师代理费等费用，未提交证据证实，本院不予支持。根据《中华人民共和国民法典》第三百八十七条、第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百六十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告左连福于本判决生效后三十日内偿还尚欠原告甘肃康县农村商业银行股份有限公司借款本金1199607.67元；并按照本金1200000元年利率11.316%承担2012年11月22日起至2015年11月22日的利息413034元，按照年利率16.974%承担从2015年11月22日至2019年8月27日的利息747029.81元（扣除已付利息30379.39元），共计利息1160063.81元；从2019年8月27日按照贷款本金1199607.67元年利率16.974%承担至贷款付清之日止利息；二、原告甘肃康县农村商业银行股份有限公司对被告左连福用以抵押位于康县王坝镇左家庄村康县房权证城关私有字第005001号房产，在被告左连福不履行上述第一项债务时有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、驳回原告甘肃康县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27205元，由被告左连福负担。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。                         审  判  长      夏远军人民陪审员      李应斌人民陪审员      赵金明                  二〇二一年六月二十八日                     法 官 助 理    樊丽萍                                                                                                                             书   记  员    樊丽萍（兼）