福建省厦门市湖里区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0206民初4894号原告：潘燕珍，女，1973年8月3日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。委托诉讼代理人：卢江雄，福建汇丰联盟律师事务所律师。被告：潘金周，男，1974年8月15日出生，汉族，住福建省南安市。原告潘燕珍与被告潘金周民间借贷纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。2021年6月16日的庭审，原告潘燕珍的委托诉讼代理人卢江雄、被告潘金周到庭参加诉讼。2021年6月17日的庭审，原告潘燕珍及其委托诉讼代理人卢江雄、被告潘金周到庭参加诉讼。本案现已审理终结。潘燕珍向本院提出诉讼请求：潘金周立即偿还潘燕珍借款本金430000元及利息（按月利率2%计算，自2019年7月2日计至2020年8月20日止；按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍即年利率15.4%计算，自2020年8月21日起计至实际清偿之日止）。潘燕珍当庭变更诉讼请求为：潘金周立即偿还潘燕珍借款本金430000元及利息（按月利率2%计算，自2019年7月2日计至2020年8月19日止；按年利率15.4%计算，自2020年8月20日起计至实际清偿之日止）。事实与理由：双方系朋友关系。2016年起，潘金周因资金周转需要陆续向潘燕珍借款，潘燕珍陆续以现金及信用卡借款潘金周刷的形式交付借款。2019年7月1日，经双方结算，潘金周确认截止2020年7月1日共计借款430000元，并出具《借条》。同时，双方约定借款期限为2019年7月1日至2020年1月1日，若不能按期归还借款，按月利率2%支付逾期利息。直至2021年1月29日，潘金周仍未还款并支付利息，经催讨，潘金周又出具《还款承诺书》，承诺尽快筹集资金将从潘燕珍处借到的现金及使用潘燕珍信用卡产生的430000元借款及利息全部归还潘燕珍。现潘燕珍多次催讨，潘金周均拒绝还款。潘燕珍遂诉至本院。潘金周辩称，借款不存在，潘燕珍提交的证据中的信用卡刷卡记录并不是潘金周刷的，也无法证明系潘金周刷的。潘金周出具《借条》及《还款承诺书》是因为潘燕珍一直打电话来吵，潘金周不想和潘燕珍吵架，因此在潘燕珍准备好的《借条》及《还款承诺书》上签字。当事人围绕诉讼请求提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。潘金周对潘燕珍提交的《借条》《还款承诺书》、信用卡消费记录及微信聊天记录的真实性均无异议，但质证认为《借条》已当面销毁，不知为何还有原件；信用卡消费记录并非其消费的。本院认为，潘燕珍提交的《借条》《还款承诺书》均有相应的原件，信用卡消费记录及微信聊天记录有相应的原始载体，且潘金周对上述证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经庭审举证、质证的证据，本院认定事实如下：2016年起，潘金周陆续向潘燕珍借款。2019年7月1日，双方进行对账，潘金周出具《借条》一份，载明：本人因生意资金周转，而向潘燕珍借款，共借430000元整。借款期限为2019年7月1日至2020年1月1日。违约责任：如果不能按期归还借款，借款人按照两分月利率支付。如不按期归还，承担所产生的一切法律责任。潘金周在落款“借款人”处签名捺印，并写有公民身份号码及联系电话等，落款日期2019年7月1日。潘金周还在《借条》金额430000元处捺印。2021年1月29日，潘金周重新出具《还款承诺书》一份，载明：本人潘金周于2016年起陆续向债权人潘燕珍借款，截至2019年7月1日共计借款430000元，该借款系通过潘燕珍借到现金及使用潘燕珍信用卡刷卡总计产生的，本人亦向债权人出具《借条》。现本人郑重承诺如下：尽快筹集资金将所有借款本息全部还给债权人。若届时因借款发生争议，由合同签订地湖里区人民法院管辖。其他条款按借款借据约定为准。潘金周在落款“债务人”处签字捺印，并写有公民身份号码，落款日期2021年1月29日。庭审中，潘燕珍述称，案涉借款系以将信用卡提供给潘金周刷卡的方式提供借款，具体刷卡情况如下：于2017年2月21日刷卡29895元，于2017年2月22日刷卡20405元，于2017年4月7日刷卡20000元，于2017年9月11日刷卡25000元，于2017年9月12日刷卡29000元、29999元、12000元，于2017年12月1日刷卡29979元、19980元、10986元，于2019年3月1日刷卡13263元、16737元，于2019年3月2日刷卡36253元、33747元，于2019年3月12日刷卡19897元、12685元、18314元、17650元、18565元、13785元，以上刷卡金额总计428140元。潘燕珍述称，因刷信用卡有手续费，故金额计为430000元。潘燕珍自认，出具《还款承诺书》后，潘金周通过微信转账的方式向其偿还款项：于2020年5月22日还款500元，于2020年5月30日还款500元，于2020年6月12日还款500元，于2020年6月25日还款200元，于2020年6月29日还款300元，于2020年7月6日还款200元，于2020年7月8日还款300元，于2020年7月16日还款300元，共计2800元。双方微信聊天记录显示，2019年10月25日，潘燕珍向潘金周发送微信“嗨！款到了吗？”，潘金周回复“还没到，这事情很麻烦，我争取在写借条的时间内还你”。潘燕珍于2020年1月5日发送微信称“你就是把店关了，欠我的43万元，也要还我……”，潘金周回复称“我从来就没说不还你的钱，如果不还，我就不会给你补写借条了”。潘燕珍还多次通过微信向潘金周催讨款项，潘金周并未否认欠款事实。本院认为，双方的争议焦点在于潘燕珍是否提供了信用卡给潘金周刷卡使用及刷卡金额。潘燕珍持有《借条》及《还款承诺书》原件，潘金周在《借条》及《还款承诺书》中均确认尚欠430000元，微信聊天记录亦显示潘金周对欠款430000元的事实予以了确认。潘金周主张其系因不想和潘燕珍吵架、不堪其扰，才在《借条》及《还款承诺书》上签字，不符合常理，亦与其在微信聊天记录中的陈述不符，本院对其主张不予采纳。《还款承诺书》对于款项的出借方式进行了详细了陈述。潘燕珍在庭审中主张借款系以提供信用卡给潘金周使用的方式出借款项，与《还款承诺书》载明的支付方式相符，且其提交的刷卡记录的金额与《还款承诺书》载明的借款金额相近，该主张有事实依据，本院对该主张予以采信。《还款承诺书》虽载明还以现金方式提供了款项，但潘燕珍在庭审时未对现金出借的时间、金额进行陈述，述称信用卡刷卡总额与借款本金金额的差距系因双方将信用卡刷卡手续费计入借款本金，故本案中，潘燕珍交付给潘金周的款项金额应当按照信用卡实际刷卡金额428140元认定。本案中，潘燕珍提供给潘金周的款项均系从信用卡中刷取，并非其自有资金，其出借款项后，又收取利息，应认定为套取金融机构贷款转贷，案涉《借条》及《还款承诺书》应认定为无效。合同无效的，因合同取得的财产应予返还。潘燕珍向潘金周提供的财产金额共计428140元，潘燕珍自认潘金周已偿付2800元，故潘金周应立即向潘燕珍偿还尚欠的425340元。本案《借条》及《还款承诺书》被认定无效，双方关于利息的约定自始无效，潘燕珍主张潘金周支付利息，没有事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年8月20日起施行）》第十四条第（一）项，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、潘金周于本判决生效之日起十日内返还潘燕珍款项425340元；二、驳回潘燕珍的其他诉讼请求。如果潘金周未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9649.3元，减半收取计4825元，由潘燕珍负担1316元，由潘金周负担3509元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。本案裁判文书生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。本条款即为执行通知。审判员 王 蕊二〇二一年六月十七日书记员 陈霏雯附页：本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年8月20日起施行）》第十四条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（五）违反法律、行政法规强制性规定的；（六）违背公序良俗的。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本案执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。