湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初1661号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地湖南省衡阳市开发区长丰大道**。负责人：王仕明，该分行行长。委托诉讼代理人：成绩，湖南湘华律师事务所律师。委托诉讼代理人：王媛，湖南湘华律师事务所律师。被告：周某某，男，汉族，1985年6月1日出生，住湖南省耒阳市蔡子池街道办事处。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮储银行衡阳分行）与被告周某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行衡阳分行的委托诉讼代理人成绩；被告周某某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原、被告于2019年4月30日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、依法判令被告偿还原告贷款本金45923.96元、利息（含罚息）1813.52元，合计47737.48元（利息、罚息暂计算至2020年12月22日，此后利息、罚息按照合同约定利率计算至所欠贷款全部清偿之日止）；3、原告对被告所有的车牌号为湘DC***W北汽昌河牌小型普通客车折价或拍卖、变卖的款项在抵押范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年4月11日，被告向原告申请汽车消费贷款，双方于2019年4月30日签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告发放购车贷款67000元；贷款期限为36个月，从2019年4月30日至2022年4月30日；贷款利率在中国人民银行公布的同期档次人民币基准利率的基础上上浮20%，罚息利率按在本合同约定利率的基础上加收30%（如购车和购买商业用房的则为50%）确定；还款方式为按月等额本金还款法；贷款用途为购车。被告依约以其所购北京牌北汽昌河小型普通客车（车牌号：湘DC***W，发动机号：S***402）为该贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。当日，原告依约向被告发放了贷款。被告自2020年6月21日起未依约偿还贷款，经原告多次催收，被告仍未还本付息，其行为已构成根本违约。被告周某某未予答辩，亦未向本院提交证据。原告邮储银行衡阳分行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》；2、《个人购房/购车借款及担保合同》；3、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；4、中国邮政储蓄银行放款清单；5、抵押车辆登记信息；6、还款计划表；7、个人贷款还款流水清单；8、贷款借据信息；9、原、被告身份信息。被告周某某未到庭质证，视为其放弃质证权利。本院经审查认为，原告邮储银行衡阳分行提供的上述证据来源形式合法、内容客观真实、且与本案待证事实相关联，能够形成相应的证据锁链，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年4月11日，被告因个人购车需要，向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2019年4月30日，原、被告签订合同编号为43005***119045624937的《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款67,000元；贷款期限为36个月，从2019年4月30日至2022年4月30日；贷款利率在中国人民银行公布的同期档次人民币基准利率的基础上上浮20%，罚息利率按在本合同约定利率的基础上加收30%（如购车和购买商业用房的则为50%）确定；还款方式为按月等额本金还款法；贷款用途为购车；贷款人未按时偿还贷款本息，则贷款人有权采取宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物、实现抵押权，解除本合同；担保方式为抵押担保；抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），以及任何其他款项；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；等等。被告依约以其购买的北京牌北汽昌河小型普通客车（车牌号：湘DC***W，发动机号：S***402）为案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告在该合同签订当日依约向被告发放贷款67000元。被告自2020年9月21日起未依约偿还贷款，截至2020年12月22日，被告已偿还原告借款本金21076.04元、利息3303.58元、罚息18.55元，合计24398.17元；被告尚欠原告贷款本金45923.96元、利息（含罚息）1813.52元，合计47737.48元。至今，被告仍未清偿案涉债务。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，应合法有效，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约履行了向被告发放贷款的义务，但被告未依约及时还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，已将借款人上述违约行为约定为解除合同的条件，故原告行诉请解除与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。合同解除后，原告有权收回向被告发放的贷款本息，经查，被告应偿还原告借款本金45923.96元、利息（含罚息）1813.52元，合计47737.48元（利息、罚息暂计算至2020年12月22日，此后利息、罚息按照合同约定利率计算至所欠贷款全部清偿之日止）。被告以其所有的北京牌北汽昌河小型普通客车（车牌号：湘DC***W，发动机号：S***402）为案涉贷款提供抵押担保，并已产生抵押权设立的法律后果，故原告诉请对被告所有的北京牌北汽昌河小型普通客车（车牌号：湘DC***W，发动机号：S***402）折价或者以拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告周某某于2019年4月30日签订的合同编号为43005***119045624937的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告周某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金45923.96元、利息（含罚息）1813.52元，合计47737.48元（利息、罚息暂计算至2020年12月22日，此后利息、罚息按照合同约定利率计算至所欠贷款全部清偿之日止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行对被告周某某名下的北京牌北汽昌河小型普通客车（车牌号：湘DC***W，发动机号：S***402）折价或者以拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取496元，由被告周某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员  王 敏二〇二一年六月九日法官助理  蒋华玉书 记 员  邱诗慧附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、成品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。