福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0521民初4657号原告：惠安县农村信用合作联社涂寨信用社，住所地惠安县涂寨镇文笔街南193号，统一社会信用代码91350521X296245115。负责人：叶水明，该社主任。委托诉讼代理人：陈若松，系该社职员。委托诉讼代理人：黄彬彬，系该社职员。被告：陈青平，男，1981年11月29日出生，汉族，住惠安县。被告：黄小红，女，1984年01月10日出生，汉族，住惠安县。被告：陈明春，男，1970年04月27日出生，汉族，住惠安县。被告：陈青松，男，1977年03月14日出生，汉族，住惠安县。被告：陈聪良，男，1981年08月22日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社与被告陈青平、黄小红、陈明春、陈青松、陈聪良信用卡纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈若松、被告陈聪良到庭参加诉讼，被告陈青平、黄小红、陈明春、陈青松经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社向本院提出诉讼请求：1、陈青平、黄小红立即偿还原告信用卡透支本金141754元及利息、违约金（自2019年12月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）；2、陈明春、陈青松、陈聪良对上述债务负连带清偿责任。审理中，原告将第一项诉讼请求中的本金调整（减少）为61754元。事实和理由：陈青平、黄小红系夫妻关系。陈青平因需要资金经黄小红共同签名，经陈明春、陈青松、陈聪良提供连带责任保证，于2015年5月21日向原告申办一张普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》对相关权利义务事项进行约定。原告依约向陈青平发放贷记卡。陈青平持卡消费，有效期届满后自动续卡，自2019年12月21日起未能按约定还款，黄小红、陈明春、陈青松、陈聪良也未能代为偿还。被告陈聪良辩称，原告未履行提额告知义务，增加担保人负担，担保人无需承担责任。原告主张的利息、违约金过高，实际年利率高达40%以上。案涉申请表是格式合同，约定自动续卡、自动提升，原告未履行告知义务，条款严重损害担保人利益，担保人无需承担责任。被告陈青平、黄小红、陈明春、陈青松未作答辩。被告陈青平、黄小红、陈明春、陈青松未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。陈青平、黄小红于2011年8月30日登记结婚。2015年5月21日，陈青平作为申请人，黄小红作为申请人配偶，陈明春、陈青松、陈聪良作为担保人，共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方申请信用额度50000元。黄小红知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。陈明春、陈青松、陈聪良共同为案涉债务提供连带责任保证，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。担保额度不以陈青平申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第二条第五款甲方（即陈青平）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。第四条第一款普惠卡最高总授信额度（最高透支的本金余额）在30万元以内。第四条第二款透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。第四条第三款乙方（即原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度每月账单日次日生效适用。第四条第四款普惠卡有效期3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天内以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期限为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人如未提出书面意见，则视为保证人继续提供保证。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所欠款项。第五条第十五款若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三十八条还款时按以下顺序还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。第四十条各行社的权利（四）各行社有权根据持卡人的资信变动情况、用卡情况等，对持卡人的信用额度进行调整，并将调整结果通知有关当事人。原告经审核后向陈青平发放卡号为6228××××6105的普惠金融信用卡，授信额度50000元。2016年11月11日，原告发布公告，自2017年1月1日起取消超限费，将滞纳金调整为违约金。陈青平持卡使用并于2018年4月1日办理续卡，期间上述普惠金融卡信用额度提升至150000元，陈青平自2019年12月21日起未能按约定还款，共透支本金141754元及相应利息。黄小红、陈明春、陈青松、陈聪良也未能还款。原告工作人员经催讨后，各被告也未能代为还款。原告自认起诉后，陈青平有偿付本金80000元。上述事实有到庭当事人的陈述及其提供的金融许可证、结婚证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、信用卡交易明细表、台账、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、催收短信等证据予以佐证，本院予以确认。综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，陈青平持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。陈青平未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求陈青平立即偿还原告信用卡透支本金61754元及利息（自2019年12月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告并未通过协议形式与陈青平约定是否收取违约金，故对其违约金主张不予支持。黄小红在陈青平向原告申办普惠金融信用卡时表示愿意承担陈青平使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为两被告夫妻共同债务，原告请求两被告共同偿还，于法有据，予以支持。陈明春、陈青松、陈聪良为陈青平上述债务提供连带责任保证，原告请求陈明春、陈青松、陈聪良承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。陈明春、陈青松、陈聪良承担保证责任后，有权向陈青平、黄小红追偿。陈聪良的部分抗辩，缺乏依据，不予采纳。被告陈青平、黄小红、陈明春、陈青松经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈青平、黄小红应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社的信用卡透支本金61754元及利息（自2019年12月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）。二、被告陈明春、陈青松、陈聪良对被告陈青平、黄小红的上述债务承担连带清偿责任。被告陈明春、陈青松、陈聪良承担保证责任后，有权向被告陈青平、黄小红追偿。三、驳回原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2194元，减半收取1097元，由被告陈青平、黄小红、陈明春、陈青松、陈聪良负担1017元，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社负担80元，多预交的3735元予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  谢惠峰二〇二一年六月八日书记员  施 薇附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。