山东省海阳市人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁0687民初1632号原告：中国银行股份有限公司海阳支行，住所地山东省海阳市海政路160号。负责人：谭红红，行长。委托诉讼代理人：董明军、姜炎辰，山东平和律师事务所律师。被告：陈之银，男，汉族，1965年8月21日出生，住山东省梁山县。被告：荣玉英，女，汉族，1977年11月6日出生，住山东省梁山县。被告：山东高景置业有限公司，住所地山东省海阳市海怡国际大酒店辅楼。法定代表人：隽朋海，经理。委托诉讼代理人：孙华丛，山东息相通律师事务所律师。被告：山东银联担保有限公司烟台分公司，住所地山东省莱山区迎春大街108号906室。法定代表人：李长征，经理。原告中国银行股份有限公司海阳支行（以下简称中行海阳支行）诉被告陈之银、荣玉英、山东高景置业有限公司（以下简称高景置业）、山东银联担保有限公司烟台分公司（以下简称银联担保烟台分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行海阳支行的委托诉讼代理人姜炎辰到庭参加诉讼，被告陈之银、被告高景置业的委托诉讼代理人孙华丛到庭参加诉讼，被告荣玉英、银联担保烟台分公司经本庭依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.依法解除原告与陈之银签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.请求判令陈之银、荣玉英偿还贷款本金317325.86元、利息8407.05元、罚息409.23元，合计326142.14元，并按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利率支付自2021年1月23日起至实际给付之日止利息、罚息；3.请求判令山东高景置业有限公司、银联担保烟台分公司对以上项款承担连带清偿责任；4.依法确认原告对陈之银办理抵押预告登记的位于海阳市楼房享有抵押权和对房屋变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权；5.由四位被告承担诉讼保全费、案件受理费。原告当庭提出变更上述第二项诉请，请求判令陈之银、荣玉英偿还贷款293200.22元，并按照贷款合同约定的利率支付自2021年6月30日至实际给付之日止的利息及罚息。事实与理由：2011年10月9日，陈之银因购买山东高景置业有限公司的海阳市楼房向原告申请购房贷款，2012年1月13日，原告与陈之银、荣玉英、山东高景置业有限公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》,约定贷款金额480000元，贷款期限216个月，按月等额本息还款，同时约定将购买的房屋抵押作为履约担保。山东高景置业有限公司、银联担保烟台分公司为陈之银履行还款义务提供连带责任保证。2012年1月13日，原告依约将贷款转至山东高景置业有限公司，合同履行中，陈之银、荣玉英未按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定偿还本息，根据合同通用条款的约定，原告有权解除合同，宣布合同项下贷款本息全部提前到期，对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。为维护原告合法权益，特具状诉至贵院，望判如所请。被告陈之银辩称，我方不偿还本金及利息是有原因的，是因为我给其他人作担保，还款卡及工资卡被东平和梁山两个法院冻结，我4月份银行卡冻结了，我在6月17日的时候把所欠的逾期房贷还了。我和荣玉英在借款的时候是夫妻关系，2018年离婚了。被告高景置业辩称，贷款是由被告陈之银贷的，应当由陈之银偿还，现陈之银已经将逾期贷款还清，合同不应当解除，应当继续履行。被告荣玉英、银联担保烟台分公司均未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认定事实如下：2011年10月9日，被告陈之银与被告高景置业签订《商品房买卖合同》（编号：201110090363），购买高景置业开发的海阳市房屋，房屋总价款685737元，约定付款方式为首付款和银行按揭贷款的方式；2011年10月30日，陈之银依约向高景置业支付房屋首付款205737元。2011年12月31日，被告陈之银、荣玉英（借款人）向原告中行海阳支行（出借人）出具《中国银行个人购房贷款申请书》，申请书载明借款种类为按揭，申请借款金额48万元，借款期限18年。同日，被告陈之银、荣玉英作为借款人向原告出具《扣划款授权》，载明为确保借款合同的履行，借款人授权每月在该账户内存有足够的金额，借款人授权每月还款日从该账户自动扣收每月需偿还的借款本息。2012年1月13日，作为贷款人的原告中行海阳支行与作为借款人的被告陈之银、荣玉英及作为担保人的被告高景置业签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：ＨＹ-Ｃ-2011-ＡＡ-0035），约定：1.贷款金额480000元，贷款期限18年／216个月，贷款用途为购买涉案房屋；2.贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款月利率为6.46‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮10％作为下一个浮动周期的适用利率；3.罚息。借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；4.贷款发放方式为贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至高景置业账户（账号：2052××××7227）；5.贷款的偿还。贷款采用按月等额本息还款，借款人保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的款项，同时授权贷款人于还款日从该指定还款账户中直接扣收应还贷款本息；6.担保方式。本合同项下的担保方式为借款人陈之银、荣玉英以其所购位于海阳市房屋向贷款人中行海阳支行提供抵押担保，担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费、律师费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。同时，开发商高景置业为上述贷款提供阶段性连带责任保证合同约定：本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下的债务，以及该日之前发生借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任；7.借款人违约事件及处理。贷款合同约定借款人未按期归还贷款本息，构成违约。贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；要求保证人承担保证责任；8.保证人违约事件及处理。保证人未按本合同的规定及时履行保证责任构成违约。贷款人有权分别或同时采取下列措施：要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关损失等；9.争议解决。依法向贷款人所在地人民法院起诉。同日，原告中行海阳支行按照约定将贷款480000元发放到高景置业账户。2012年1月13日，作为贷款人的原告中行海阳支行与作为保证人的被告银联担保烟台分公司签订了《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》（合同编号：HY-C-2012-AA-0035），约定：1.为本合同所述“主合同”项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；2.主合同为债权人中行海阳支行与借款人陈之银、荣玉英之间签署的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；3.主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费、律师费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；4.保证方式为全程连带责任保证；5.保证期间为主债务履行期限届满之日起两年；6.违约事件及处理。保证人未按本合同的规定及时履行保证责任构成违约，债权人有权采取下列措施：仅需事先或事后通知，将保证人在债权人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的账户的款项扣划以清偿保证人对债权人所负全部或部分债务。2012年1月12日，海阳市住房保障和交易中心对陈之银位于海阳市房屋办理了预抵押登记，未办理正式抵押登记手续。截止到2021年1月22日，被告陈之银、荣玉英尚需偿还贷款本金317325.86元、利息8407.05元、罚息409.23元，合计326142.14元。2021年6月17日，被告陈之银将所欠逾期贷款还上。截止到2021年6月30日，被告陈之银、荣玉英偿还借款本金186799.78元、利息236161.31元、罚息1451.41元，尚欠原告中行海阳支行借款293200.22元并按照贷款合同约定的利率支付自2021年6月30日至实际给付之日止的利息及罚息。本院依原告申请依法查封被告陈之银、荣玉英名下的位于海阳市房产。上述事实，有原告提供的《商品房买卖合同》（编号：201306230007）、收款收据（高景置业出具）、《中国银行个人购房贷款申请书》、《扣划款授权》、《个人一手住房贷款合同》（合同编号：HY-C-2011-AA-0035）、贷款购房预抵押登记证明、中国银行个人贷款凭证、中国银行个人贷款预期未还款查询明细等在卷佐证。本院认为，原告中行海阳支行与被告陈之银、荣玉英、高景置业签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、原告中行海阳支行与被告银联担保烟台分公司签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》是各方当事人的真实意思表示,符合法律规定,本院确认合法有效,原、被告均应依约全面履行合同义务。关于能否解除中行海阳支行与陈之银、荣玉英签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及陈之银、荣玉英的还款责任。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，借款人未按期归还贷款本息，构成违约；贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方合同解除的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，原告中行海阳支行依约发放借款，被告陈之银、荣玉英虽在2021年6月17日将所欠逾期贷款还清，但是未能按照合同约定的期限偿还原告借款本息，已构成违约，符合原、被告双方约定的合同解除条件，原告中行海阳支行请求解除与被告陈之银、荣玉英签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，本院予以准许。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他能补救措施，并有权要求赔偿损失。贷款合同解除后，原告请求被告陈之银、荣玉英偿还借款本金293200.22元，并按照贷款合同约定的利率支付自2021年6月30日至实际给付之日止的利息及罚息。符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于高景置业的连带保证责任。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，被告高景置业作为保证人为被告陈之银、荣玉英上述债务提供阶段性连带责任保证。保证人为借款提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下的债务，以及该日之前发生借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任。本案中，涉案房屋至今未办理正式抵押登记手续，被告高景置业仍需承担连带责任保证。故对于原告请求被告高景置业承担连带保证责任，符合合同约定，本院予以支持。关于银联担保烟台分公司的连带保证责任。《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》约定，被告银联担保烟台分公司作为保证人为被告陈之银、荣玉英上述债务提供全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。保证期间为主债务届满之日起两年，合同约定担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费、律师费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。根据《中华人民共和国担保法解释》第十条规定，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。现原告主张被告银联担保烟台分公司对被告陈之银、荣玉英借款本息等承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定,本院予以支持。关于中行海阳支行是否对陈之银抵押的涉案房屋经拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。根据《中华人民共和国物权法》第九条规定，抵押权的设立经依法登记发生效力。第一百七十九条规定，债权人有权就债务人提供的抵押财产优先受偿。因涉案房屋只办理了预抵押登记,抵押权未设立,未办理正式抵押权登记，原告不享有优先受偿权。故对于原告中行海阳支行要求对涉案房屋优先受偿的诉请，本院不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国担保法解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司海阳支行与被告陈之银、荣玉英、山东高景置业有限公司签订的编号（HY-C-2011-AA-0035）《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。二、被告陈之银、荣玉英于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司海阳支行偿还贷款293200.22元，并按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利率支付自2021年6月30日至实际给付之日止的利息及罚息。三、被告山东高景置业有限公司、山东银联担保有限公司烟台分公司对本案判决第二项确定的款项承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司海阳支行的其它诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6192元,由原告中国银行股份有限公司海阳支行负担494元，由被告陈之银、荣玉英、山东高景置业有限公司、山东银联担保有限公司烟台分公司负担5698元。案件保全费2270元,由被告陈之银、荣玉英、山东高景置业有限公司、山东银联担保有限公司烟台分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，并进行网上上诉立案，交纳上诉费，上诉于山东省烟台市中级人民法院。逾期不进行网上上诉立案，不交纳上诉费，视为放弃上诉权利。审 判 长  姜雪莲人民陪审员  王喜丽人民陪审员  宫钦华二〇二一年六月三十日书 记 员  潘秋余