重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民事判决书 (2021)渝0156民初1327号   原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。负责人：程令，该支行行长。委托诉讼代理人：蔺花，女，该支行风险管理部员工。委托诉讼代理人：黄小洪，男，该支行巷口个贷中心员工。被告：冯晓容，女，1965年11月9日出生，住重庆市武隆区。被告：李学正，男，1965年2月15日出生，住重庆市武隆区。原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）与被告冯晓容、李学正金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案受理后，依法适简易程序，由审判员陈林敏独任审理此案，并于2021年5月12日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人蔺花、黄小洪、被告冯晓容到庭参加了诉讼，被告李学正经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判决依法解除合同编号武隆支行2017年个循字第280xxxxxxxxxxxxxx2号的《个人最高额循环贷款合同》；2.判决被告一次性偿还原告贷款本金400 000元以及截止2021年4月6日的利息22 384.3元(含罚息和复利)；3.判决被告给付原告从2021年4月7日起至贷款还清之日止的利息、罚息和复利[罚息按《个人最高额循环贷款合同》第三十三条（一）项约定标准计算，即乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，复利按《个人最高额循环贷款合同》第三十三条（二）项约定标准计算，即对不能按时支付利息，按合同约定计息方式和相应罚息利率计收复利]；4.判决原告对抵押物（产权证号：xxx房地证xxxx字第xxxx号）依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判决被告承担本案全部诉讼费用；6.判决被告李学正对婚姻关系存续期间的债务承担共同偿还责任。事实和理由：被告冯晓容、李学正于2017年4月24日向原告申请个人助业贷款400 000元，用于经营生猪屠宰、猪肉零售，授信期限为60个月。2017年5月8日，原、被告签订了《个人最高额循环贷款合同》，约定合同到期日为2022年4月24日，放款方式为抵押放款，被告冯晓容、李学正将位于重庆市武隆县xx镇xxx路xx号x幢x单元x-x的房屋（房地产权证：xxx房地证xxxx字第xxxx号）作抵押，还款方式为按季结息到期还本。2020年5月6日，被告向原告支用贷款400 000元。从2020年12月起，被告故意拖欠贷款利息。2020年12月17日，原告分别向二被告签发了贷款到期提示书、贷款逾期催收通知书，但被告仍未按照合同约定履行还款义务。被告恶意拖欠贷款的行为构成了违约，应依法承担违约责任。为了维护原告的合法权益，特提出前述诉讼请求。被告冯晓容辩称，原告诉称的内容均属实，被告对截至2021年4月6日的利息金额无异议，但因被告暂时没有能力偿还，希望原告同意被告只还本金，不还利息。被告李学正未出庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，但其向本院提交了（2020）渝0156执1604号之三执行裁定书、（2020）渝0156民初1127号民事判决书及生效证明三份证据。本案当事人围绕原告的诉讼请求依法提交了证据，被告李学正未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。原告农商行武隆支行提交的二被告身份证复印件、《常住人口登记卡》《结婚证》《个人经营性贷款申请及资料提供表》《个人最高额循环贷款合同》《房屋抵押承诺书》《抵押合同》《房地产权证》《抵押物清单》《不动产登记证明》《借款用途合法声明》《个人贷款自主支付申请书》《个人贷款循环支用调查审批表》《个人贷款支用单》《个人贷款资金支付报告》《借款借据》《贷款到期提示书》《贷款逾期催收通知书》、短信通知截屏及贷款明细账等证据，被告李学正提交的（2020）渝0156执1604号之三执行裁定书、（2020）渝0156民初1127号民事判决书及生效证明，被告冯晓容均无异议，本院在审查后对该部分证据的真实性、合法性及关联性均予以确认并在卷佐证。根据以上审查确认的证据及当事人的法庭陈述，本院认定以下事实：被告李学正与被告冯晓容原系夫妻，两人于2004年8月23日登记结婚。2011年，二被告取得原重庆市武隆县国土资源和房屋管理局颁发的《房地产权证》，证载权利人为冯晓容、李学正，房地产权证号为xxx房地证xxxx字第xxxx号，房屋坐落于重庆市武隆区xx街道xx东路xx号x幢x单元x-x，房屋建筑面积119.88平方米。2020年4月，被告李学正因与被告冯晓容感情不和起诉至武隆区人民法院，要求判决双方离婚。该案经过审理后，本院于2020年7月19日作出（2020）渝0156民初1127号民事判决，判决准予李学正与冯晓容离婚，并判决前述房屋归冯晓容所有，由冯晓容支付李学正房屋价值补偿款255 000元。2017年4月24日，被告冯晓容向原告农商行武隆支行申请个人经营性贷款400 000元，并填写了《个人经营性贷款申请及资料提供表》，被告李学正以申请人配偶身份在该申请表上签字确认。当日，被告冯晓容及李学正还签署了《房屋抵押承诺书》，承诺将二被告名下的位于重庆市武隆县xx街道xx东路xx号x幢x单元x-x的房屋为冯晓容向原告申请的借款400 000元作抵押，两人在该承诺书尾部的“权利人及共有人”处签字确认。2017年5月8日，原告农商行武隆支行与被告冯晓容及李学正签订了合同编号为武隆支行2017年个循字第280xxxxxxxxxxxxxx2号的《个人最高额循环贷款合同》，约定原告农商行武隆支行向被告冯晓容提供的贷款额度为400 000元，该笔贷款为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保，担保人愿意提供的最高额担保的最高债权额为575 000元，贷款额度有效期限从2017年5月8日起至2022年4月24日止。被告冯晓容在该合同尾部的借款人和抵押人处签字确认，被告李学正在该合同尾部的抵押人处签字确认。《个人最高额循环贷款合同》部分条款约定：“……第十八条最高额抵押担保。（一）抵押人同意以本合同中《抵押财产清单》所列之抵押财产为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。……（十二）发生下列情况之一的，甲方有权行使抵押权，并可以与乙方协商以抵押财产折价，或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。第二十三条违约情形。乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方或丙方未按本合同及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用……第二十四条违约救济措施。（一）出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：……4.宣布各笔或单笔贷款全部或部分立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……8.收取罚息（包括逾期罚息和挪用罚息）、违约金，并对应付未付利息、罚息收取复利；9.行使担保权利；10.解除与乙方的借贷关系……第三十三条贷款罚息及违约金。（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。……”。同日，原、被告双方签订了《武隆县房地产抵押合同》，约定被告冯晓容、李学正将其所有的位于重庆市武隆区xx街道xx东路xx号x幢x单元x-x房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2020年5月6日，被告冯晓容向原告农商行武隆支行申请支用贷款400 000元，双方签订了《个人贷款支用单》，约定贷款期限为2020年5月6日起至2021年5月5日止，贷款利率为固定利率，合同期内执行年利率7.1775%；该笔贷款按季度结付利息，结息日为每季末的20日，本金和最后一期利息到期后一次性归还借款。同日，原告农商行武隆支行给被告冯晓容出具了《借款借据》，载明借款金额400 000元，贷款时间为2020年5月6日至2021年5月5日，贷款执行年利率为7.1775%，被告冯晓容在该借据中借款人处签字确认。随后，原告按照约定向被告冯晓容发放贷款400 000元，被告冯晓容按也照约定支付了部分贷款利息。自2020年12月起，被告冯晓容并未按约履行偿还利息的义务。2020年12月17日，原告农商行武隆支行向被告冯晓容送达了《贷款逾期催收通知书》和《贷款到期提示书》，通知被告偿还贷款400 000元及利息13 121.44元。之后，被告冯晓容未向原告农商行武隆支行偿还贷款及利息。截至2021年4月6日，被告冯晓容尚欠原告农商行武隆支行借款本金400 000元及利息22 384.3元。2021年4月15日，原告农商行武隆支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。另查明，原告农商行武隆支行向本院提起诉讼后，本院分别于2021年4月20日、2021年4月21日向二被告送达了诉状副本、传票等法律文书。本院认为，原、被告三方签订的《个人最高额循环贷款合同》系当事人的真实意思表示，且尚未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告农商行武隆支行按照约定向被告冯晓容支付贷款后，被告冯晓容也应依约履行偿还贷款本息的义务。根据《个人最高额循环贷款合同》第二十三条和第二十四条约定，被告未按时偿还任一笔或任一期贷款本息，原告有权解除合同。由于被告冯晓容未按照约定履行还本付息的义务，原告依照前述合同约定享有解除合同的权利。因此，原告诉请解除三方签订《个人最高额循环贷款合同》的理由成立，本院予以支持。对于解除合同的时间，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”之规定，因原告向本院起诉要求解除案涉《个人最高额循环贷款合同》后，本院已依法向被告冯晓容、李学正送达了民事起诉状、传票等法律文书，被告于2021年4月21日收到本院送达的诉状副本等文书，应当视为原告解除合同的通知到达被告处。故此，本院确认案涉《个人最高额循环贷款合同》于2021年4月21日解除。关于原告诉请被告偿还贷款本金及利息问题。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第一款规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。”如前所述，原、被告双方的贷款合同已经解除，现原告要求被告偿还尚欠贷款本金400 000元具有事实及法律依据，本院予以支持。对于利息，原、被告双方在《借款借据》中明确约定贷款年利率为7.1775%，故被告应当按照该标准向原告支付借款期内的利息。对于罚息和复利，原、被告在《个人最高额循环贷款合同》中约定逾期归还贷款的按罚息利率计收利息，罚息利率和复利利率为在贷款利率基础上加收50%，按照本院前述已经认定的借款年利率7.1775%计算，罚息和复利应当按照年利率10.76625%（7.1775%×1.5）计收。依据审理查明的事实，本院采纳原告农商行武隆支行提交的证据，确认截至2021年4月6日，被告冯晓容欠付原告利息共计22 384.3元，其后的利息应当按照年利率7.71775%计算，罚息和复利按照年利率10.76625%计算。诉讼中，被告冯晓容辩称其不支付利息，应当视为对利息过高的抗辩，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第 2 条：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人 同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”之规定，原告农商行武隆支行请求的利息、罚息、复利之和以不超过年利率24%为限。关于原告对案涉房屋是否享有优先受偿权问题。本案中，被告冯晓容及被告李学正自愿以位于重庆市武隆区xx街道xx东路xx号x幢x单元x-x的房屋为案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告诉请对案涉房屋享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。鉴于案涉合同中约定抵押物所担保的最高债权额为575 000元，故原告以案涉房屋折价、拍卖或变卖价款受偿时不能超出最高债权额的范围。关于被告李学正是否应当承担共同还款责任问题。本案中，涉案债务产生于被告冯晓容与被告李学正的夫妻关系存续期间，被告李学正自愿在《个人经营性贷款申请及资料提供表》及《房屋抵押承诺书》上签字确认，应当视为其明确知晓被告冯晓容借款并具有共同借款的意思表示，故案涉贷款应当认定为被告冯晓容与被告李学正的共同债务。因此，原告诉请被告李学正共同承担还款责任的理由成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第五百零二条、第五百零九条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百八十三条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行与被告冯晓容及李学正签订的合同编号为武隆支行2017年个循字第280xxxxxxxxxxxxxx2号《个人最高额循环贷款合同》于2021年4月21日解除；二、被告冯晓容、李学正于本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款本金400 000元及利息（利息计算方式：截至2021年4月6日的利息为22 384.3元，其后的利息以借款本金400 000元为基数按照年利率7.1775%计算，罚息按照年利率10.76625%计算，复利以应付未付利息和罚息之后为基数按照年利率10.76625%计算，利随本清)，但利息、罚息和复利之和不得超过年利率24%；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行对被告冯晓容、李学正名下位于重庆市武隆区xx街道xx东路xx号x幢x单元x-x的房屋（房地产权证号：xxx房地证xxxx字第xxxx号）在本判决第二项确定的债权范围内（最高不超过575 000元）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。如果被告冯晓容、李学正未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7635.76元，减半收取3817.88元（原告已预交），由被告冯晓容、李学正负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审  判  员  陈林敏                                二〇二一年五月二十九日         法官助理    周雪棽 书  记  员    陈  程 - 1 -