湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0104民初8645号原告：湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼。法定代表人：杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人：戴测宇，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈智峰，湖南天地人律师事务所律师。被告：费天胜，男，1970年8月17日出生，汉族，住湖北省来凤县。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银公司）与被告费天胜金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月26日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长银公司的委托诉讼代理人戴测宇、被告费天胜到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告长银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金195000元，利息10530元，逾期罚息14065.25元（暂计算至2021年4月13日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；2、判令被告立即偿还原告实现债权的费用3700元；3、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2019年4月19日至2020年1月23日，被告与原告依次签订9份《个人消费借款合同》。上述合同约定：因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决，协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。合同第四条约定罚息的计算方式为：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）。上述合同签订后，原告累计发放195000元，贷款日利率均为0.05%，还款方式为按月付息到期还本。原告已向被告指定账户发放贷款，被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据合同约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。为此，原告根据相关法律规定，特提起诉讼。被告费天胜辩称：一、我到本地来是很有诚意的，想和原告解决此问题，和原告的借款合同不是本人签订，原告的工作人员以前在湖北向我们推荐长银五八，我提供相关的资料，后来的借款是在手机上完成，所以原告提交的借款合同不是本人签订的，是本人在微信上操作完成的，二、我出现贷款逾期的原因是因为湖北省去年疫情严重，我经营了一家进口商品的超市，四个月未开门，亏损严重，所以逾期了，按照去年的国家规定，对于湖北省××期的个体户和小微企业可以减免利息，但是原告未减免，三、原告提供的是格式合同，未向被告提示合同中减息和免除责任，或者加重被告责任的部分，四、原告主张的利息和罚息远超国家规定，根据最高人民法院关于审理民间借贷案件实用法律若干问题的规定的第26条金融借款合同约定的利息、罚息违约金等不能超过民间借贷受法律保护的上限，上限利率2020年8月19日之后国家规定的民间借贷保护上限利率为银行同业贷款利率的四倍即年15.4%,但是原告所主张的利息和罚息远远超过15.4%，五、我很有诚意的给原告一次性偿还本金，希望能够和原告达成调解，如果未在调解的期限内按期偿还，我愿意用我所有的240平方米的国有土地使用权强制拍卖后给原告偿还借款本金，为了不加重我的负担，请原告在我逾期之后立刻申请法院强制执行。经审理查明：被告费天胜登录原告长银公司的微信公众号，通过上传身份证、银行卡相关信息及银行向该卡预留的手机号136××××3266发送的验证码，后台审核确认费天胜上传的身份证与上传验证码后，费天胜注册为长银公司用户。2018年8月28日，长银公司与费天胜签订《用户注册协议》。2018年9月30日，长银公司与费天胜签订《委托扣款协议书》。2018年8月29日，长银公司（甲方）与费天胜（乙方）另行签订《个人授信额度合同》，合同约定：乙方可申请的信用额度不超过200000元，具体额度为150000元，且甲方可根据乙方的资信情况及消费行为动态调整（上调或下调）或冻结乙方的信用额度，信用额度有效期至2020年8月29日；乙方通过甲方互联网平台（包括ＰＣ端及移动终端）及甲方合作伙伴互联网平台向甲方申请个人消费贷款额度；额度项下单笔的贷款，以《个人消费借款合同》约定的贷款起始日为起息日／计费起始日，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准，贷款利率按《个人消费借款合同》的约定计算，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准；乙方没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、手续费、服务费、管理费或其他费用的构成违约，甲方有权要求乙方限期纠正违约行为、停止额度项下贷款的发放、宣布部分或全部贷款提前到期，要求乙方立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务，委托还款账户开户行或第三方支付机构组织从乙方的还款账户中扣除相应金额以收回相关费用、罚息、复利、贷款本息等应付款项，甲方因向乙方催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费），均由乙方承担。合同还约定了其他事项。2019年4月19日至2020年1月23日，长银公司（贷款人）与费天胜（借款人）依次签订9份电子版《个人消费借款合同》，贷款金额共计195000元，贷款期数均为12期（一个月为一期），贷款日利率均为0.05%，还款方式均为按月付息到期还本。根据借款合同约定：如借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付罚息，如借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息／违约金，罚息／违约金计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额＝贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额＝应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），（2）按其他方式计费：每日违约金金额＝应还未还金额×万分之七点五，每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日；借款人违约等事件及《个人授信额度合同》约定的事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项；因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应有好协商解决,协商不成，任何一份应向贷款人所在地的人民法院起诉。合同还约定了其他事项。前述合同签订后，长银公司依约向费天胜发放贷款195000元。案涉借款合同均已到期，费天胜未按时还款。截至2021年4月13日，费天胜尚欠长银公司借款本金195000元，利息10530元，罚息14065.25元。因催讨无果，长银公司遂诉至本院。另查明，1、长银公司为实现本案债权支出律师费3700元；2、长银公司明确起诉状主张利息为借款期限内的利息，后续不会再增加利息。以上事实，有《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》、手持身份证照片、放款明细、欠款情况说明、律师费发票、律师费转账记录、诉讼业务法律服务委托合同等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：被告费天胜通过注册成为原告长银公司的用户而后申请贷款，其与长银公司签订的电子版《个人消费借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，亦不违背公序良俗，合同合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。长银公司依约向费天胜发放贷款195000元，案涉借款合同均已到期，费天胜未按时还款，其行为构成违约，费天胜应向长银公司偿还合同项下的全部款项，故长银公司要求费天胜偿还借款本金195000元的诉请，理据充分，本院予以支持。关于利息及罚息的诉请，原、被告约定每日0.05%的贷款利率在规定的利率标准范围内，本院予以确认，费天胜须支付长银公司截至2021年4月13日的利息10530元。长银公司自认此后不再增加利息，故对长银公司主张的此后的利息不予支持。关于罚息，日利率0.075%的标准过高，本院酌情予以调整，按年利率24%的标准进行计算，被告应向原告支付罚息10502.44元。此后的罚息以实际欠付本金为基数，按照年利率24%的标准自2021年4月14日起计算至实际付清之日止。关于律师费。该项费用为双方约定应由费天胜负担的债务，且实际发生，亦未超过相关标准，对长银公司诉请的律师费3700元，本院予以支持。长银公司诉请除诉讼费、律师费外的其他实现债权的一切费用，未提供相应证据加以证明相关费用已实际发生，对长银公司的该项诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、限被告费天胜于本判决生效之日起三日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金195000元，利息10530元，罚息10502.44元，合计216032.44元。此后的罚息以实际欠付本金为基数，按照年利率24%的标准自2021年4月14日起计算至实际付清之日止；二、限被告费天胜于本判决生效之日起三日内支付原告湖南长银五八消费金融股份有限公司律师费3700元；三、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2324元，由被告费天胜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  罗 琼二〇二一年六月十五日法官助理  陈 遥书 记 员  王紫薇