福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初5571号原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。代表人：陈水源，该支行行长。委托诉讼代理人：江灿龙，该支行职员。被告：王奕江，男，1981年9月20日出生，汉族，住惠安县。被告：王小霞，女，1986年10月3日出生，汉族，住惠安县。被告：王实江，男，1979年2月1日出生，汉族，住惠安县。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称泉州农商行惠安支行）与被告王奕江、王小霞、王实江信用卡纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江灿龙、被告王小霞、王实江到庭参加诉讼。被告王奕江经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泉州农商行惠安支行向本院提出诉讼，请求判决：1.被告王奕江、王小霞共同偿还所欠的普惠卡透支本金95409.31元及截止2021年5月20日的违约金295.93元、利息2731.33元，并自2021年5月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付的违约金、利息。2、请求判令被告王实江对上述全部欠款承担连带保证责任。事实和理由：2016年7月1日，王奕江向原告申请办理泉州农商银行福万通普惠卡，申请额度10万元，原告经审核后，给予王奕江办理普惠卡1张（卡号为6228××××8102），开户日期为2016年8月1日，有效期限为三年，信用额度为10万元，该卡片的年利率11.7%，扣款方式为最低还款额还款。同日，王小霞出具《共同还款承诺书》，自愿对王奕江上述债务承担共同还款责任。王实江签订“刺桐红”普惠卡担保函，自愿为持卡人自领取普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止，因持卡人使用普惠卡而形成的全部债务提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额10万，担保范围为持卡人因使用普惠卡而形成的全部债务，担保方式为连带责任保证，保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年。普惠卡发放后，王奕江自2016年8月11日开始消费，2020年12月21日起出现逾期，截止2021年5月20日尚欠本金95409.31元、违约金295.93元、利息2731.33元，经原告多次向上述三被告催讨，王奕江拒不履行还款义务，王实江也未能按约履行保证担保义务，王小霞未能按约履行共同还款义务。被告王奕江、王小霞、王实江均未提交书面答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即《营业执照》《金融许可证》各1份，以此证明原告具有从事金融业务的资质和诉讼主体资格；证据2即三被告的《居民身份证》各1份，以此证明三被告的身份信息和诉讼主体资格；证据3即《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》各1份，以此证明王奕江向原告申请办理普惠卡的具体约定；证据4即“刺桐红”普惠卡担保函1份，以此证明王实江自愿为上述普惠卡提供保证担保的具体约定；证据5即《结婚证》及《共同还款承诺书》各1份，以此证明王奕江、王小霞系夫妻关系及王小霞自愿为王奕江的普惠卡提供共同还款的约定；证据6即诉讼文书送达地址确认书2份，以此证明王奕江、王小霞确认起诉至法院后诉讼文书送达地址；证据7即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行；证据8即贷记卡交易明细1份（原告电脑系统打印），证明王奕江名下的卡号为6228××××8102信用卡累计拖欠本金95409.31元及截止2021年5月20日违约金295.93元、利息2731.33元及其全部交易明细记录；证据9即账户余额查询（ＡＣＢＡＬ）1份，以此证明王奕江的普惠卡发放信用额度10万元、有效期限为3年、年利率11.7%，以及拖欠款项的事实。本院经审查认为，被告王奕江未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，予以采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2016年7月1日，王奕江向原告提交《福万通普惠卡申请表》，申请额度10万元，扣款方式为最低还款额；王实江出具《刺桐红”普惠卡担保函》，自愿为持卡人（即王奕江）领取的刺桐红”普惠卡提供担保，担保方式为连带责任保证，担保范围为透支本金最高额为10万元及透支利息、滞纳金等，保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年；王小霞向原告出具的《共同还款承诺书》，自愿为王奕江申请办理的普惠卡承担共同还款责任，共同还款范围包括主债权本金、利息、复利、违约金等。原告经审核后，给予王奕江办理普惠卡1张（卡号为6228××××8102），开户日期为2016年8月1日，有效期限为三年，信用额度为10万元，消费透支年利率11.7%，扣款方式为最低还款额还款。普惠卡申请表附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》，其中章程规定：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定免息还款等待遇。信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的、因用卡而对发卡机构产生的欠款的最高限额。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息,日利率万分之五,按月计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇。其中领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，最低5元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。普惠卡发放后，王奕江自2016年8月11日开始消费，截止2021年5月20日尚欠原告透支本金95409.31元、违约金295.93元、利息2731.33元。2021年6月2日，被告王小霞偿还本金1000元，余欠本金94409.31元。综上事实，本院认为，被告王奕江向原告申领使用普惠卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告王奕江未依约偿还普惠卡借款本息，已构成违约；被告王小霞自愿为被告王奕江的债务承担共同还款责任，原告提出要求被告王奕江、王小霞偿共同偿还拖欠的借款本息的诉求，依据和理由充分，应予支持。原告与被告王奕江签订的合约中仅约定滞纳金，未约定违约金，原告未就违约金的收取方式及收取标准与被告王奕江协商，仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，原告提出的违约金诉求不予支持。被告王实江自愿为被告王奕江在使用案涉普惠卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内和担保范围内提出要求其承担连带保证责任的诉求，依据和理由充分，应予支持。被告王实江承担保证责任后，有权向被告王奕江、王小霞追偿。被告王奕江经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王奕江、王小霞应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行普惠卡透支本金94409.31元及截止2021年5月20日的利息2731.33元，并自2021年5月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》的约定计付的利息。二、被告王实江对被告王奕江、王小霞的上述债务承担连带清偿责任，并在其承担保证责任后，有权向被告王奕江、王小霞追偿。三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2260.9元，减半收取1130.45元，由被告王奕江、王小霞、王实江负担1127.05元，应在本判决生效后五日内缴交；由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担3.4元，其预交的受理费2257.5元予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  庄亦兵二〇二一年六月二十八日书记员  何晓婷附本案引用的主要法律条文及执行申请：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。