北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初40782号原告：北京农信小额贷款有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街27号17层1701，统一信用代码911101083354691690。法定代表人：滕晓斌，总经理。委托诉讼代理人：祝建鹏，男，1986年10月12日出生，汉族，北京农信小额贷款有限公司法务，住北京市海淀区。被告：吕洋洋，男，1983年09月21日出生，汉族，住黑龙江省绥化市兰西县，公民身份号码×××。被告：任淑英，女，1980年08月19日出生，汉族，住黑龙江省绥化市兰西县，公民身份号码×××。被告：杨明辉，男，1964年5月28日出生，汉族，住黑龙江省绥化市兰西县，公民身份号码×××。被告：凌中雪，女，1964年3月16日出生，汉族，住黑龙江省绥化市兰西县，公民身份号码×××。被告：兰西县兴农农资经销有限公司，住所地黑龙江省绥化市兰西县城西街七委三十四组长城公司综合楼，统一信用代码91231222066087241L。法定代表人：杨明辉。原告农信公司（简称农信公司）与被告吕洋洋、任淑英、杨明辉、凌中雪、兰西县兴农农资经销有限公司（以下简称兰西兴农公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员王**楠独任审理，于2021年6月21日公开开庭进行了审理。原告农信公司的委托诉讼代理人祝建鹏到庭参加诉讼。被告吕洋洋、任淑英、杨明辉、凌中雪、兰西兴农公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告北京农信小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1，判令被告吕洋洋偿还截止2020年8月10日的欠款共计：193573.3元（其中包含：本金15万元、利息2300元、罚息33658.3元、违约金7615元），并继续支付罚息（按借款合同约定的罚息计算标准）计至实际付清之日止；2，判令被告任淑英、杨明辉、凌中雪、兰西兴农公司对被告吕洋洋上述债务承担连带清偿责任。3，本案的诉讼费用（包含案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用）由被告共同承担。事实和理由：2018年7月，农信公司与兰西兴农公司签署《农信小贷金融合作协议》（编号：NX201901241531001），约定由兰西兴农公司向农信公司推荐借款申请人，兰西兴农公司就被推荐者对农信公司形成的最高债务额度200万元承担连带保证责任。此后，兰西兴农公司出具《推荐函》向农信公司推荐吕洋洋作为借款人。2019年3月26日，吕洋洋通过网络与农信公司签署电子版《借款协议》，约定借款金额为15万元，借款利率为12%，借款期限为2个月。农信公司已按《借款协议》的约定完成贷款发放。吕洋洋未按照《借款协议》约定偿还贷款本息，经多次催收无果。任淑英、杨明辉、凌中雪向农信公司出具《最高额担保函》，承诺就吕洋洋对农信公司的债务承担不可撤销的连带保证责任。故诉至法院。原告农信公司向本院提交了以下证据：证据1，《农信小贷金融合作协议》，证明兰西兴农公司根据协议约定向农信公司推荐借款申请人，并对借款申请人对农信公司形成的债务在最高额200万元内提供连带担保责任。证据2，《推荐函》，证明兰西兴农公司向农信公司推荐吕洋洋为借款申请人。证据3，《借款协议》及北京天威诚信数字认证中心出具的《数字签名验证意见书》，证明吕洋洋与农信公司存在借款关系。证据4，平安银行分账账户明细单，证明农信公司按照《借款协议》约定完成贷款发放。证据5，农信商城运营方浙江农信互联电子商务有限公司出具的订单详情，证明吕洋洋使用农信公司贷款支付商城订单详情，农信公司按照借款协议约定完成指定订单支付放款。证据6，《最高额担保函》，证明任淑英就吕洋洋对农信公司的债务承担连带保证责任。证据7，《最高额担保函》，证明杨明辉、凌中雪承诺就兰西兴农公司向农信公司推荐的所有借款人（其中含吕洋洋）签订的《借款协议》项下的全部债务提供连带责任保证。证据8，《送达地址确认书》，证明吕洋洋、任淑英、杨明辉、凌中雪、兰西兴农公司确认法律文书的送达地址。被告吕洋洋未向本院提交答辩状及证据。被告任淑英未向本院提交答辩状及证据。被告杨明辉未向本院提交答辩状及证据。被告凌中雪未向本院提交答辩状及证据。被告兰西兴农公司未向本院提交答辩状及证据。经审查并核对证据原件，本院对农信公司提交的以上证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月16日，兰西兴农公司（甲方）与农信公司（乙方）签署《农信小贷金融合作协议》（编号：NX201901241531001），协议约定，甲方利用自身客户资源优势，向乙方推荐自有或合作商客户通过农信平台（网址：www.nxin.com或www.nxinstore.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com，以下简称“平台”）向乙方申请线上产品及服务。甲方与被推荐者之间的债权债务、业务往来等任何争议纠纷均由双方自行解决，与乙方无关，甲方不得以此为由对本协议约定的相关责任主张无效、撤销、变更、不履行，或向乙方或司法机构提出任何其他抗辩与主张。被推荐者经甲方推荐而形成对乙方的债务，债务最高额度为200万元，即所有被推荐者对乙方债务的本金余额不得超过该额度；合作期限：2018年7月16日至2019年7月15日。甲方为被推荐者于上述合作期限内向关联公司申请的所有线上产品及服务于最高债务额度（即本金）200万元的前提下在约定担保范围内提供不可撤销的连带责任保证担保。被担保的债务人：依据本协议甲方推荐并形成对乙方债务的所有被推荐者，具体以《推荐函》约定的被推荐者为准。主债务：被担保的债务人通过农位平台以数据电文方式与乙方签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议中所确定的债务。担保范围：被推荐者于平台签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议而形成的全部债务，包括但不限于合同应付金额、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。担保期限：为每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。农信公司与兰西兴农公司在协议上加盖公章予以确认。兰西兴农公司向农信公司出具《推荐函》，内容为：经本推荐人兰西兴农公司集中评审，认为吕洋洋符合《农信小贷金融合作协议》约定的被推荐者准入条件，特向贵公司予以推荐，望贵公司授予其享有接受最高债务额度15万元平台线上产品或服务的资质。若该笔债务出现逾期或违约时，贵公司有权依据《农信小贷金融合作协议》相关约定要求推荐人承担相应的风险控制责任。2019年1月24日，杨明辉、凌中雪出具《最高额担保函》，内容为：为确保下列主合同项下的全部债务得以清偿，本人／单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。被担保的主合同为：兰西兴农公司与农信公司于2019年1月24日签订的编号为NX201901241531001的《农信小贷金融合作协议》项下所有被推荐者（债务人，具体以《推荐函》为准）与农信公司在《农信小贷金融合作协议》约定的合作期限内签订的所有借款协议、借款额度授信协议或产品服务协议等协议（主合同）。担保范围为约定债务发生期限内债务人于农信平台（网址：nxin.com或www.nxinstore.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）以数据电文方式与债权人签署的一系列主合同而形成的全部债务，包括但不限于合同应付金额、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。最高本金担保额度为200万元，即本人/单位在债务人于农信平台签署一系列主合同而形成的债务本金余额不超过该额度的前提下在约定担保范围内承担担保责任。就每一单独主债务而言，担保期限为自借款发放之日或主债务发生之日起至每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本担保不因其他抵押物、质押物、保证担保的存在或债权人是否行使、放弃其他抵押、质押、保证担保而免除或减少。本人/单位已认真阅读并完全理解本函内容，同时了解债务人将通过农信平台融资及用途情况，本人/单位自愿为此提供担保。杨明辉、凌中雪在该函上签名并按捺指纹确认。2019年1月27日，任淑英出具《最高额担保函》，内容为：为确保下列主合同项下的全部债务得以清偿，本人／单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。被担保的主合同为：债务人吕洋洋与农信公司在2019年1月27日至2019年7月15日期间签订的所有借款协议、借款额度授信协议或产品服务协议等协议（主合同）。担保范围为约定债务发生期限内债务人于农信平台（网址：nxin.com或www.nxinstore.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）以数据电文方式与债权人签署的一系列主合同而形成的全部债务，包括但不限于合同应付金额、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。最高本金担保额度为15万元，即本人/单位在债务人于农信平台签署一系列主合同而形成的债务本金余额不超过该额度的前提下在约定担保范围内承担担保责任。就每一单独主债务而言，担保期限为自借款发放之日或主债务发生之日起至每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本担保不因其他抵押物、质押物、保证担保的存在或债权人是否行使、放弃其他抵押、质押、保证担保而免除或减少。本人/单位已认真阅读并完全理解本函内容，同时了解债务人将通过农信平台融资及用途情况，本人/单位自愿为此提供担保。任淑英在该函上签名并按捺指纹确认。2019年3月26，吕洋洋（借款人）通过电子签名以数据电文形式与农信公司（贷款人）签署《借款协议》，约定借款金额为15万元；利率为年利率12%；还款方式为按月付息到期还本，借款期限2个月，还款日每月10日，最后一期利随本清；还款账户：户名：农信公司；账号：……；开户行：民生银行北京成府路支行；借款用途为定向支付借款人于农信平台提交的购买产品/服务的订单，订单号：1903261605350001，起息日：自2019年3月26日（含该日）开始为起息日；违约金为逾期本息×5%，罚息为逾期本息×0.05%×逾期天数；若逾期还款，农信公司有权提前宣布本息全部到期。因任何原因未能于还款日中午12：00前足额清偿贷款债务的，即构成贷款逾期，贷款人有权依照本协议第一部分约定收取违约金及罚息。借款人与贷款人一致同意本协议使用北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式订立；使用电子签名签署本协议是各方真实意思表示；各方使用电子签名而产生的权利、义务和责任均由其自行享有和承担；各方均同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。农信平台运营商浙江农信互联电子商务有限公司出具订单详情，显示订单编号：1903261605350001；下单时间：2019年3月26日；订单金额：15万元；买家：吕洋洋；卖家：兰西兴农公司；支付结果：支付成功。北京中关村银行出具《分账账户明细单》，显示吕洋洋于2019年3月26日向兰西兴农公司账户付款15万元。吕洋洋、任淑英、杨明辉、凌中雪、兰西兴农公司分别向农信公司出具《送达地址确认书》，填写邮寄地址并确认该地址可用于接收法律文书。借款期限届满后，吕洋洋未按期足额偿还全部本金和利息，截至2020年8月10日，吕洋洋尚有借款本金15万元、利息2300元、罚息33658.3元、违约金7615元未偿还。2021年5月24日，北京天威诚信电子商务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，内容为证明吕洋洋与农信公司签署的《借款协议》的PDF格式电子文件中，吕洋洋电子签名的数字证书序列经验证“证书所有者”为吕洋洋的数字证书，且电子文件签署后没有改动。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，本案争议的借款事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释。农信公司在庭审中提交了与吕洋洋签订的《借款协议》及天威诚信公司出步具的《验证意见书》，关于涉案《借款协议》的真实性，天威诚信公司作为独立的第三方，已由相关部门审查并颁发《电子认证服务许可证》、《电子认证服务使用密码许可证》，符合《中华人民共和国电子签名法》所规定的认证条件并已取得相应资质，其出具的意见书本院予以认证，并据此认定涉案《借款协议》中吕洋洋的电子签名为可靠的电子签名。根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条的规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。农信公司与兰西兴农公司、吕洋洋分别签订的《农信小贷金融合作协议》、《借款协议》均系双方当事人真实意思的表示，且该合同未违反国家法律、行政法规强制性规定，亦未侵犯第三人的合法权权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。根据农信平台运营商浙江农信互联电子商务有限公司出具的《订单详情》及北京中关村银行出具的《分账账户明细单》，可以证明农信公司根据《借款协议》的约定将借款发放至农信平台并支付了吕洋洋在农信平台所下订单，对此应认定为农信公司已履行了出借人的相应义务。吕洋洋在借款期限届满后未按时足额偿还借款本息的行为显属违约，应承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。农信公司主张的利息、罚息、违约金经综合计算未超出相关司法解释规定的上限，故本院对农信公司第一项诉讼请求予以支持。任淑英、杨明辉、凌中雪分别向农信公司出具的《最高额担保函》均系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力，对此均应在担保函确定的限额内承担连带清偿责任。兰西兴农公司与农信公司签订的《农信小贷金融合作协议》、《推荐函》中明确约定了兰西兴农公司对被推荐的借款人的债务承担连带保证责任，该约定对兰西兴农公司亦具有法律约束力，兰西兴农公司亦应在约定的限额内承担连带清偿责任。农信公司的第二项诉讼请求与事实相符，于法有据，本院予以支持。吕洋洋、任淑英、杨明辉、凌中雪、兰西兴农公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明事实，依法作出裁判。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吕洋洋于本判决生效后十日内偿还原告北京农信小额贷款有限公司借款本金15万元、利息2300元、违约金7615元及罚息（截至2020年8月10日的罚息金额为33658.3元，自2020年8月11日至实际清偿之日止的罚息，以尚欠借款本金为基数，按照年利率18.25%的标准计算）；二、被告任淑英在15万元限额内对被告吕洋洋上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告杨明辉在200万元限额内对被告吕洋洋上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告凌中雪在200万元限额内对被告吕洋洋上述第一项债务承担连带清偿责任；五、被告兰西县兴农农资经销有限公司在200万元限额内对被告吕洋洋上述第一项债务承担连带清偿责任；六、被告任淑英承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内向被告吕洋洋行使追偿权；七、被告杨明辉承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内向被告吕洋洋行使追偿权；八、被告凌中雪承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内向被告吕洋洋行使追偿权；九、被告兰西县兴农农资经销有限公司承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内向被告吕洋洋行使追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4171元，由被告吕洋洋、任淑英、杨明辉、凌中雪、兰西县兴农农资经销有限公司共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王**楠二〇二一年六月二十五日书记员  蔡文健