福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初1200号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。委托诉讼代理人：李海涛，男，1977年7月14日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：张炜灵（曾用名张小鸽），男，1984年11月7日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：张建芳，女，1986年12月24日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：张金养生，男，1970年4月20日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：张思清，男，1986年6月2日出生，汉族，住福建省长汀县。原告长汀县农村信用合作联社（以下简称长汀农信社）与被告张炜灵、张建芳、张金养生、张思清金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀农信社的委托诉讼代理人李海涛到庭参加诉讼，被告张炜灵、张建芳、张金养生、张思清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀农信社向本院提出诉讼请求：1.判令张炜灵、张建芳归还长汀农信社截至2021年2月22日使用福万通普惠金融卡透支本金99931.08元及利息、违约金11006.23元（计算至2021年2月22日止），并支付自2021年2月23日起按合同约定（年利率11.7％）计算的利息及违约金等费用，直至还清本息为止；2、判令张金养生、张思清对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：持卡人张炜灵于2017年4月17日向长汀农信社申请了福万通普惠金融卡一张，授信额度壹拾万元整，卡号：6228××××3106。合同约定：年利率11.7%，期限36个月（自2017年4月17日至2020年4月16日止），每月22日为账单日，按账单日约定缴交利息。并同张思清、张金养生签订了不可撤销担保函各一份，由张思清、张金养生作连带责任保证担保。合同签订后，持卡人先后从普惠金融卡借出本金，现欠本金99931.08元，但张炜灵自2020年7月23日起一直未归还透支本金及利息，经长汀农信社多次催收未果。为此，特具诉状，请求如诉判决。张炜灵、张建芳未答辩，未举证、质证。张金养生、张思清未答辩，未举证、质证。本院经审理认定事实如下：2017年4月8日，张炜灵向长汀农信社申请福万通普惠金融贷记卡，并书面声明其已充分了解并清楚知道福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守申请表所附《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）的各项规则。领用合约第一条第3项约定：张炜灵应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等，下同）。普惠金融卡支持随借随还，系统根据张炜灵的透支金额按日计收利息、费用。张炜灵需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若张炜灵在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。张炜灵未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡透支金额按长汀农信社公布的收费标准按账期计收。张炜灵超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或长汀农信社认为张炜灵资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响债权实现的，长汀农信社有权依法向张炜灵催收并停止甲方使用卡片，同时长汀农信社有权要求张炜灵全额偿还所欠款项，及因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用）。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。申请表所附“收费项目”载明“预借现金／消费／转账利率各行社自行决定”。之后，长汀农信社向张炜灵发放了卡号为6228××××3106、授信额度为100000元、授信期限为3年的普惠金融卡。同日，张金养生、张思清向长汀农信社出具《不可撤销担保函》，同意为张炜灵申领的福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费等）承担连带责任保证担保，保证期间为债务到期之次日起两年。张炜灵领卡后，于2017年5月1日起陆续透支使用。2020年4月，上述金融卡授信期满，张炜灵未及时足额还清透支本息。截止2021年2月22日，尚欠透支本金99931.08元及利息（交易明细中体现为本金透支分期手续费）、违约金11006.23元。另查明，张建芳与张炜灵于2008年3月17日登记结婚，张建芳于2017年4月8日以张炜灵配偶的身份向长汀农信社声明愿意与张炜灵一起负责清偿该贷记卡的本金、利息及相关费用。以上事实，有长汀农信社提供的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》及所附《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡卡领用合约》、当事人身份证及结婚证复印件、《声明书》、《不可撤销担保函》、《普惠卡账户费用明细》及长汀农信社的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，张炜灵向长汀农信社申请普惠金融卡，填写申请表，该申请表所附的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、张建芳向长汀农信社出具的共同还款《声明书》以及张金养生、张思清向长汀农信社出具的《不可撤销担保函》均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，当事人应当遵守。张炜灵透支以后未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按照合约的约定承担逾期还款的违约责任，故对长汀农信社要求张炜灵、张建芳偿还透支款并支付利息、违约金等的诉讼请求，予以支持。张金养生、张思清自愿对张炜灵的借款承担连带保证责任，保证期间未届满，故对长汀农信社要求张金养生、张思清对张炜灵的债务承担连带清偿责任的诉请，予以支持。张炜灵、张建芳、张金养生、张思清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、张炜灵、张建芳应于本判决生效之日起十日内向长汀县农村信用合作联社返还借款99,931.08元、利息及违约金11,006.23元，并支付自2021年2月23日始至借款还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（利息及违约金计算利率总和不超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍）。二、张金养生、张思清对张炜灵、张建芳的上述债务承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向张炜灵、张建芳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,519元，减半收取计1,259.5元，由张炜灵、张建芳、张金养生、张思清共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 陈晓伟二〇二一年六月二十五日代书记员 李永芳附注：本案所引用的主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、窗体顶端中华人民共和国担保法窗体底端二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。