广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2018）粤5102民初262号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行，住所地潮州市潮州大道南段潮苑商住楼B幢。主要负责人：吉奉刚，该分行行长。委托诉讼代理人：李潮揭，广东正冉律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春晓，广东正冉律师事务所律师。被告：杨绍军，男，侗族，1981年2月5日出生，户口所在地贵州省剑河县，住潮州市。被告：龙芝慧，女，侗族，1979年12月23日出生，户口所在地贵州省剑河县，住潮州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行（下称“邮政银行”）诉被告杨绍军、龙芝慧金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月7日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年5月23日公开开庭进行了审理，原告邮政银行的委托诉讼代理人刘春晓、被告杨绍军到庭参加诉讼，被告龙芝慧经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行诉称：经杨绍军提出申请，原告于2016年1月20日与杨绍军在平等、自愿的基础上经协商签订了《个人购车借款及担保合同》（编号4400672411601173xxxx），约定贷款金额为300000元，期限为36个月，自2016年1月20日起至2019年1月20日止，还款方式为等额本息，还款年利率为人民银行同期同当次贷款基准利率水平上浮45%，罚息利率在还款年利率的基础上加收50%，贷款利率自起息起每年年初1月1日调整一次。同时，杨绍军提供其名下车牌号为粤Ｕ×××××的福特牌探险者2261CC小客车作为打抵押物，以抵押物的全部价值担保债务。龙芝慧作为配偶在合同和声明中签名确认借款及提供车辆担保事实。合同签订后，原告依约于2016年2月3日向杨绍军发放贷款300000元用于归还购车款，借据号440067241160117399xxx。杨绍军借到该笔款项后于2016年3月3日至2017年9月21日止共偿还原告本金125787元、利息20256.70元，后杨绍军便不再履行还款义务。截至2018年1月17日止，杨绍军共结欠原告借款本金174213.48元、利息6749.15元。杨绍军的行为严重违反了合同的约定，严重影响了原告对债权的实现，依照合同约定，原告有权要求杨绍军立即清偿一切债务，按合同约定的罚息利率计还罚息，支付原告为实现债权而实际发生的一切费用。上述债务发生在杨绍军、龙芝慧婚姻存续期间，属夫妻共同债务，龙芝慧应承担共同偿还责任。另原告对杨绍军、龙芝慧共有的车牌号为粤Ｕ×××××的福特牌探险者2261CC小客车的全部价值享有优先受偿权。请求判令：1.被告杨绍军、龙芝慧偿还所欠借款本金174213.48元及利息6749.15元（利息及罚息暂计至2018年1月17日止，2018年1月18日起至还款之日止另计）；2.原告对被告杨绍军、龙芝慧共有的车牌号为粤Ｕ×××××的福特牌探险者2261CC小客车的全部价值享有优先受偿权；3.被告杨绍军、龙芝慧承担本案诉讼费用（包括受理费、财产保全费、拍卖、评估费、公告费及原告为实现债权实际发生的律师费用等）。原告邮政银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．营业执照、负责人身份证明书、身份证、结婚证。证明原、被告的主体资格及两被告系夫妻关系的事实。2．申请表、《个人购房借款及担保合同》、声明、车辆登记证。证明原告与被告杨绍军的金融借款合同关系及两被告提供自有的车牌号为粤Ｕ×××××的福特牌探险者2261CC小客车为抵押物，以其全部价值担保债务的事实。3．放款单、借据。证明原告依约向被告发放贷款的事实。4．还款计划表、还款及欠款明细。证明被告杨绍军的还款计划、还款及欠款情况。5．发票、缴费单。证明原告实际支付的诉讼费用。被告杨绍军对原告邮政银行的起诉没有答辩意见。被告杨绍军没有提交证据。被告黄彩莲没有提供答辩状，也没有提交证据。经过开庭质证，被告杨绍军对原告邮政银行提供的证据均无异议。被告龙芝慧没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告邮政银行提供的上述证据予以认定。经审理查明：杨绍军与龙芝慧于2013年5月16日登记结婚，系夫妻关系。2016年1月13日，杨绍军向邮政银行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》1份，向邮政银行申请办理个人消费贷款业务，申请汽车消费贷款，贷款（授信）金额300000元，贷款（授信）期限36个月，还款方式等额本息，担保方式为所购车辆抵押。2016年1月13日，龙芝慧向邮政银行提交《借款人配偶声明》，声明其是杨绍军配偶，其已经知道杨绍军向邮政银行申请个人汽车消费，其同意以杨绍军的名义向邮政银行申请贷款并以车牌号为粤Ｕ×××××的福特牌探险者2261CC小客车作为贷款的担保等内容。2016年1月20日，杨绍军与邮政银行签订《个人购车借款及担保合同》（编号4400672411601173xxx），约定邮政银行向杨绍军发放个人购置车辆的贷款，金额为300000元；贷款用途为购买福特牌探险者2261CC汽车1辆；贷款期限为36个月，自2016年1月20日至2019年1月20日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同当次人民币基准利率基础上上浮45%执行，贷款发放后遇利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方法为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为约定的利率基础上加收30%（如购车和购置商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、处分抵押物实现抵押权、解除本合同等；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；借款担保方式为抵押担保，抵押物为杨绍军名下车牌号为粤Ｕ×××××的福特牌探险者2261CC小客车；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用等内容。龙芝慧在上述合同中以抵押物共有人的名义予以签名确认。合同签订后，上述抵押物依法于2016年2月1日在潮州市公安局交通警察支队办理了抵押权登记。2016年2月3日，邮政银行依约向杨绍军发放贷款300000元，借款期限36个月，从2016年2月3日起至2019年2月3日止，年利率6.8875%，还款方式为等额本息。杨绍军向邮政银行借款后，自2016年2月3日至2017年7月3日止，共偿还邮政银行本金125787元、利息20256.70元，截至2018年1月17日止，杨绍军共计结欠邮政银行借款本金174213.48元（其中逾期金额58687.89元，逾期天数228天）、利息6749.15元。另查明：2018年3月8日，邮政银行为主张本案权利支付了律师代理费用3500元。诉讼期间，本院依据邮政银行的申请，于2018年3月19日作出(2018）粤5102民初262号民事裁定，查封杨绍军名下车牌号码为粤Ｕ×××××号的探险者小型普通客车1辆（限额180962.63）。保全申请费1425元，已由邮政银行预交。本院认为：杨绍军向邮政银行借款，双方签订了《个人购车借款及担保合同》（编号44006724116011739924），借贷关系合法、有效，依法应受法律保护。合同签订后，邮政银行依约发放借款给杨绍军。对于已到期的各分期借款，杨绍军没有依约付还邮政银行借款本、息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其行为属不履行义务，其所欠已到期的各分期借款本、息应予付还中国银行。对于未到期的各分期借款，由于杨绍军至2018年1月17日止已有多笔已到期的各分期借款没有依约还款，该行为表明其已不履行合同义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，及《个人购车借款及担保合同》（编号4400672411601173xxx）中关于借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、处分抵押物实现抵押权、解除本合同等的约定，邮政银行请求偿还未到期的各分期借款本、息符合法律的规定及双方所签订的合同的约定，可予支持。至2018年1月17日止，杨绍军共计结欠邮政银行的借款本金174213.48元、利息6749.15元应予付还邮政银行[此后至本判决确定还款之日止的利息按《个人购车借款及担保合同》（编号44006724116011739xxx）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的利息按逾期罚息利率计]。杨绍军与龙芝慧于2013年5月16日登记结婚，系夫妻关系，龙芝慧在《个人购车借款及担保合同》（编号44006724116011739xxx4）上以抵押物的共有人的名义签名予以确认，并向邮政银行提交《借款人配偶声明》，声明其知道杨绍军向邮政银行申请个人汽车消费，其同意以杨绍军的名义向邮政银行申请贷款并以车牌号为粤Ｕ×××××的福特牌探险者2261CC小客车作为贷款的担保等，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释”第一条“夫双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债”、第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，本案债务属于杨绍军与龙芝慧的夫妻共同债务，龙芝慧依法应当对杨绍军在本案中的债务承担共同清偿责任。杨绍军为其向邮政银行借款提供抵押担保，抵押物杨绍军名下车牌号为粤Ｕ×××××的福特牌探险者2261CC小客车依法办理了抵押权登记，抵押担保关系合法、有效，依法应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，在杨绍军不履行债务时，邮政银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。邮政银行所提律师费请求，符合《个人购车借款及担保合同》（编号4400672411601173xxxx）中的约定，邮政银行为主张权利而支付了律师代理费用3500元，有发票为据，可予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条、第一百零八条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释”第一条、第二条、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告杨绍军、龙芝慧应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款本金174213.48元及应计利息6749.15[利息计至2018年1月17日，此后至本判决确定还款之日止的利息按《个人购车借款及担保合同》（编号44006724116011739xxxx）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率另计，超过借款期限的利息按逾期罚息利率另计]；二、被告杨绍军、龙芝慧应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行律师费用3500元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对杨绍军名下车牌号为粤Ｕ×××××的福特牌探险者2261CC小客车的处置所得享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3919元、保全申请费1425元，由被告杨绍军、龙芝慧负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一八年七月二十七日书 记 员  郑 洁