广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民13518号原告：中国银行股份有限公司深圳东门支行，经营场所深圳市罗湖区东门街道东门中路2020号东门金融大厦，统一社会信用代码91440300X192165496。负责人：熊莉，行长。委托诉讼代理人：欧阳铁武，广东圣天平律师事务所律师，执业证号14403201310092943。委托诉讼代理人：欧妃妹，广东圣天平律师事务所实习律师，实习证号190219102114900。被告：林正元，男，汉族，1978年4月16日出生，身份证住址陕西省合阳县。原告中国银行股份有限公司深圳东门支行与被告林正元金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人欧阳铁武及被告林正元到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳东门支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告依据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》申请的全部欠款提前到期；2、判决被告立即偿还专项分期业务欠款金额合计157549.16元，其中：本金129987元，手续费25996.45元，借记利息314.89元，还款违约金1250.82元（暂计至2020年11月19日，之后的借记利息、还款违约金按照信用卡领用合约约定和中国人民银行的规定计至所有款项清偿之日止）；3、判决被告承担本案的诉讼费用以及原告为实现权利所花费的其他必要费用（包括但不限于保全费、公告费、评估费、鉴定费等）。事实与理由：2018年9月17日，被告向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，申请专向分期贷款20万元；用于购买装修建材等；分期期数60期；手续费率为20%，即40000元，由被告承担，分期收取。该申请表约定的分期信用卡卡号为62×××27。还款方式为：（1）专向分期付款额度采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；（2）被告应在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款：若被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，则原告免收被告非现金交易透支利息，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及违约金。按照《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》附件二《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第八条约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项；原告不退还专向分期付款手续费。被告的申请获得原告审批通过后，原告即根据被告的授权和指示于2018年11月9日将卡号为62×××27的信用卡的专向额度款项200000元划入被告指定的账户（账号：62×××24，户名：刁小翠（招商银行））；手续费40000元由被告授权原告于每月账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。但被告未按申请表约定按时偿还相关款项和费用，截止至起诉日，被告已逾期还款超过60天，被告的行为已构成违约。原告经向被告催收无果后遂诉至贵院，请支持原告的诉讼请求。被告林正元辩称，贷款我是通过第三方进行贷的，对贷款本金及手续费40000元无异议，我也会偿还。款项不是直接到我账户上的，当时收款人扣除了我36000元的利息，实际到我账户的金额为164000元，我对该项是有异议的。我从去年4月份离职之后，生意亏损，负债较高，目前无力偿还，希望能与原告调解。本案相关事实一、被告于2018年9月17日填写《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》（含附件一《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、附件二《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》）；同日，填写《中国银行信用卡个人申请表》，卡号为62×××27.二、根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。三、根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得银行审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以银行审批记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。申请人需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款：申请人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收申请人非现金交易透支利息；申请人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，申请人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；申请人信用卡账户逾期还款达60天后，银行将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，申请人应提前偿还剩余欠款。申请人分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，银行有权要求申请人一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；凡因履行本条款而产生的一切争议、纠纷，申请人应与银行协商解决。在协商不成时，申请人同意采用与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相同的争议解决方式。四、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起根据中国人民银行的规定将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取。五、原告审核后，原告向被告发放了信用卡。原告将借款划转至被告指定入账账户。合同履行过程中，被告未能按期还款；截止至起诉取数日，被告已逾期还款超过60天。被告拖欠原告本金129987元，暂计至2020年11月19日手续费25996.45元、借记利息314.89元，还款违约金1250.82元。案件裁判结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。原告向被告发放信用卡并提供约定的金融服务，而被告未能依约足额还款，其行为已构成违约。根据合同的约定，原告有权要求被告提前偿还剩余全部贷款本金、利息及违约金、分期手续费，但其所主张利息、违约金及分期手续费计收标准过高，本院酌情予以调整，确定利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率15.4%为限，超出此部分的，本院不予支持。手续费计收的总和以不超过合同约定的手续费金额为限。被告于起诉后偿还的款项按照合同约定和中国人民银行相关规定用于抵扣未还款项。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告林正元应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳东门支行暂计至2020年11月19日的欠款本金129987元，手续费25996.45元，借记利息314.89元，还款违约金1250.82元，暂计日之后的利息、违约金依照合同约定计至清偿之日止，但利息、违约金、手续费的计收标准总计不超过年利率15.4%，被告林正元于起诉后偿还的款项按照合同约定和中国人民银行相关规定用于抵扣未还款项；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳东门支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1725.49元，由被告林正元负担。原告已预交的案件受理费，于本判决书生效后由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 员  曹 欣二〇二一年六月二十八日法官助理  陈芷晴书 记 员  古学梅