北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2021)京0108民初19764号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦17层B。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：杨蕊，北京采扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：乐彤，北京采扬律师事务所律师。被告：马睿，女，1987年12月14日出生，汉族，住北京市昌平区，公民身份号码：×××。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业消费公司）与被告马睿金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业消费公司的委托诉讼代理人杨蕊、乐彤，被告马睿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业消费公司向本院提出诉讼请求：1.马睿向兴业消费公司偿还贷款本金172181.02元；2.马睿向兴业消费公司支付自2020年7月16日至2020年12月30日止的所欠费息20325.60元以及自2020年12月31日起至实际归还全部贷款本金余额之日止的利息、逾期利息、罚息及违约金（以172181.02元为基数，按照《家庭消费贷贷款申请表》《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》约定的标准计算）；3.马睿向兴业消费公司支付为实现债权的律师费1000元；4.本案诉讼费由马睿承担。事实和理由：2020年3月12日，马睿为家庭消费，向兴业消费公司申请家庭消费贷贷款。贷款金额：人民币200000元；利率：月利率为1.80%；期限：36个月（自2020年3月13日至2023年3月13日）；还款方式：等额本息。为申请贷款，马睿签署了《家庭消费贷贷款申请表》《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》。案涉《家庭消费贷贷款申请表》中的贷款条款约定：一、贷款利息（手续费）的计收规则（3.2）：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金x借款天数x日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率x12。贷款利率以贷款核准确认书为准。二、（3.3）申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的1%且不低于人民币20元。申请人使用贷款的用途不符合合同约定或法律法规或金融规章规定的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息、费用及其他应付款项，并就该部分贷款资金按照挪用罚息利率（同期适用的合同利率上浮100%）按日加付违约使用期间的罚息；按上述约定计收罚息及逾期违约金不影响贷款人享有的其他违约救济权利。三、违约（6.1）：发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：申请人未能完全适当地履行在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等。四、申请人发生违约时的贷款可采取的措施（6.2）：申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下述措施：随时宣布本合同项下的全部或部分（由贷款人视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金；每发生一项违约行为，将本合同项下的利率（手续费率）调整为同期适用的利率（手续费率）上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限），并立即执行；要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合同费用）；要求申请赔偿违约金数额不足以弥补的实际损失等。条款还约定争议的管辖法院、送达地址等其他内容。兴业消费公司依约履行了放款义务，马睿自2020年7月15日起不再按约定履行还本付息义务，其行为违反了法律规定，且严重危及兴业消费公司贷款资金安全，构成根本违约。因此，兴业消费公司有权解除合同并有权按约定提前收贷，要求马睿偿还全部借款本金及利息、逾期利息、罚息、违约金及实现债权的费用。故兴业消费公司诉至法院。马睿答辩称：兴业消费公司主张的借款、欠款及逾期情况属实，确实发生过逾期，但后续马睿还还过部分款项，而且一直在和兴业消费公司的工作人员联系，希望能与兴业消费公司协商，将欠款费用进行减免。不同意支付律师费，因为马睿之前不知道兴业消费公司起诉一事，马睿一直在还款，而且马睿现在没有能力支付律师费。兴业消费公司围绕诉讼请求依法提交了证据，马睿未提交证据，其对兴业消费公司提交的证据均未提出异议。本院经审查认为兴业消费公司提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年3月12日，马睿向兴业消费公司申请家庭消费贷并提交《家庭消费贷贷款申请表》，申请贷款200000元，贷款期限36个月。马睿手写签字确认其完全知悉并充分理解、并愿意接受各条款约束。申请表所附《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》约定，本贷款的合同利率（手续费率）为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率）。贷款利率（手续费率）为固定利率（手续费率）。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息。同时，应按逾期次数加付逾期违约金。每次逾期违约金为当期累计应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元。贷款人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成申请人违约，贷款人有权随时宣布合同项下的全部或部分（由贷款人视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；每发生一项违约行为，要求申请人支付合同项下的借款金额的20%作为违约金，并有权要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）。贷款条款还约定了其他内容。之后，兴业消费公司经审批核准马睿的贷款申请，双方签订《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》。贷款核准确认书载明，贷款金额为200000元，贷款用途为家庭日常消费，贷款利率为月利率1.8%；期限为36个月，还款日为每月15日，还款方式等额本息，放款账户及还款账户为×××。马睿于该确认书尾部借款人处签名确认。2020年3月13日，兴业消费公司向马睿发放贷款200000元。审理中，兴业消费公司确认，马睿自2020年7月15日起未按合同约定按期足额履行还款义务。兴业消费公司主张其有权按照合同约定宣布贷款提前到期，但未提交其于起诉前已向马睿有效送达宣布贷款提前到期通知的相应证据，其同意以本院向马睿送达起诉材料的日期作为宣布贷款提前到期日。兴业消费公司向本院提起本案诉讼后，本院以邮寄送达方式向马睿送达本案起诉材料，邮件签收日期为2021年3月14日。兴业消费公司称，截止至2020年12月30日，马睿尚欠借款本金186881.03元及利息、罚息、违约金20325.60元。2020年12月31日至2021年6月21日期间，马睿偿还共计14700.01元，以上款项均用于充抵借款本金。之后，马睿未再进行偿还。2021年1月6日，兴业消费公司与北京采扬律师事务所签署《委托代理协议》，约定经接受兴业消费公司的委托，北京采扬律师事务所指派律师团队担任委托人的诉讼代理人，参加委托人与马睿金融借款合同纠纷一案第一、二审（如有必要）及执行阶段的诉讼活动。双方约定实行风险代理收费，包括基本服务费及风险代理人费，委托人于本案取得法院立案通知书或诉前财产保全裁定书时（以时间在先者为准）向律所支付基本服务费1000元。兴业消费公司依约向北京采扬律师事务所支付了基本服务费1000元，北京采扬律师事务所于2021年4月7日向兴业消费公司开具了相应增值税专用发票。另查，兴业消费公司具有中国银行业监督管理委员会福建监管局核发的金融许可证。本院认为，马睿向兴业消费公司提交《家庭消费贷贷款申请表》，双方签订《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，兴业消费公司向马睿发放贷款，双方之间成立合法有效的金融借款合同关系，双方均应严格遵守并履行各自的合同义务。本案中，兴业消费公司作为贷款人已经依约履行了提供借款本金的义务。马睿作为借款人，未按合同约定履行还款义务，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。兴业消费公司有权依据合同约定宣布贷款提前到期，因兴业消费公司未提交有效证据证明其已向马睿有效送达提前到期通知，故应以本院向其有效送达起诉材料之日即2021年3月14日作为贷款提前到期日。兴业消费公司有权要求马睿偿还剩余借款本金并给付相应利息及罚息。本院对兴业消费公司的上述诉讼请求予以支持。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因合同约定的利息、罚息及违约金的综合利率已超出年利率24%的上限，故本院将涉案借款的综合利率调整至年利率24%。根据兴业消费公司提供的还款明细，马睿尚欠剩余借款本金172181.02元，截止至2021年3月13日，马睿尚欠利息、罚息、违约金合计27663.75元。自2021年3月14日起，兴业消费公司有权要求马睿以172181.02元为基数，按照年利率24%的标准支付逾期利息及罚息。对于兴业消费公司主张的超出部分的罚息、违约金，本院不予支持。关于律师费一节，因贷款条款约定为实现债权实际发生的费用包括律师费应由借款人承担，且兴业消费公司提供证据证明该费用已实际发生，故本院对兴业消费公司要求马睿给付律师费1000元的诉讼请求予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、马睿于本判决生效之日起十日内向兴业消费金融股份公司偿还借款本金172181.02元并支付利息、罚息（截止至2021年3月13日的利息、罚息为27663.75元，自2021年3月14日起至实际清偿之日止以借款本金172181.02元为基数，按年利率24%的标准计收罚息）；二、马睿于本判决生效之日起十日内向兴业消费金融股份公司给付律师费1000元；三、驳回兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2212元（兴业消费金融股份公司已预交），由兴业消费金融股份公司负担100元，已交纳；由马睿负担2112元，于本判决书生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二一年六月三十日书记员  刘鸽