辽宁省沈阳经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0191民初1096号原告：中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司，住所地沈阳市沈河区北站路51号3楼、12楼F、G、H室，统一社会信用代码91210100798455775H。负责人：陈植，系公司经理。委托诉讼代理人：苑佳奇，系辽宁弘鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：于晓彬，系辽宁弘鼎律师事务所律师。被告：张怀志，男，1975年1月11日出生，汉族，住沈阳市铁西区。原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司（以下简称“保险公司”）与被告张怀志财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告保险公司委托代理人苑佳奇、被告张怀志到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告保险公司提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款43164元；2.被告向原告支付尚欠保费3001.83元；3.被告向原告支付资金占用损失暂计3810元（以46165.83元为基数，自2020年1月2日起至实际清偿日止，按贷款市场报价利率计算）；4.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年6月12日，被告张怀志在原告处投保个人贷款保证保险，保单号PBLG201831170122000453，被保险人中国光大银行股份有限公司沈阳分行（以下简称“光大银行”），保险金额82041元，每月保险费828元，保费缴纳方式为按月缴纳，缴费日期为约定扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。特别约定3为：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。特别约定4为：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年6月13日，被告张怀志与光大银行签订《个人贷款合同》，双方约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为消费，贷款金额69000元，贷款期限36个月，自2018年6月13日至2021年6月13日，还款方式为等额本息。合同签订后，光大银行向被告发放贷款，但被告未按约按时履行还款义务，光大银行在向被告催款未果的情况下，依据上述保险合同向原告索赔，原告于2020年1月2日向光大银行进行了理赔，代偿金43164元。2020年1月2日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到保单项下代偿款，将其对被告张怀志的全部权益转让给原告，并同意协助原告向被告追偿损失。综上所述，《个人贷款合同》及《保险合同》依法成立并生效，被告的行为已构成违约，根据《合同法》、《保险法》等相关规定，故诉至法院。被告张怀志辩称，我与光大银行签订贷款合同属实，贷款时候我并不知道有保险，在银行办理贷款时，银行给了我很多材料，我就按照要求一一签字了，我没仔细看，工作人员也没对我做出提示说明。直到我收到法院传票才知道有个保险，之前不知道，原告的诉讼请求我不同意给付。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月12日，原告保险公司出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，其中载明被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳分行，投保人为被告张怀志，保险明细为大地个人贷款保证保险金额82041元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月按时缴纳保费828元。特别约定第3条规定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”特别约定第4条规定：“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”被告张怀志在投保人处签名。2018年6月13日，被告张怀志与中国光大银行沈阳分行北站支行签订《个人贷款合同》，载明贷款人同意向借款人即本案被告张怀志发放个人小额信用贷款，用途为消费，贷款金额69000元，贷款期限为36个月，自2018年6月13日至20201年6月13日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%，还款方式为等额还本付息，按月共分36期对日偿还。被告张怀志在借款人处签字。同时，被告张怀志与光大银行签订《授权委托书（代扣保费）》，双方约定：为保证借款合同项下贷款的归还，被告张怀志向原告保险公司投保了保证保险，现委托光大银行在保险单约定的缴费日期当日从被告张怀志在光大银行开立的个人账户中将保单项下的保险费划至原告保险公司账户。被告在委托人处签字。另查明，合同签订后，光大银行向原告提供了借款，但从2019年10月起，被告张怀志不再偿还银行贷款，根据光大银行出具的还款明细显示，至2020年1月2日原告结清全部欠款本息共计43164元。2020年1月2日，光大银行向原告保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明投保人张怀志，原告保险公司个人贷款保证保险NO.PBLG201831170122000453保险单项下的代偿款43164元已于2020年1月2日收到，光大银行同意接受赔款，并同意于收到赔款的同时将其对借款人（投保人）即被告张怀志追偿的全部权益转让给原告保险公司，以解决上述保单项下的全部索赔。根据光大银行出具的保费还款凭证显示，2019年10月13日、2019年11月13日、2019年12月13日、2020年1月2日，被告均未足额支付保费，共拖欠保费3001.83元。本院认为，法人的合法财产权益受法律保护。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。被告张怀志在分别在《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《授权委托书》上签字，其作为完全民事行为能力人，应当知晓签字的法律效果，承担约定的保险义务。并且，在2018年7月13日至2019年9月13日期间，被告张怀志依照上述合同约定履行了交纳保险费的义务。因此，原、被告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示、合法有效。在被告不按期偿还银行贷款的情况下，原告保险公司依照《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，向光大银行给付了被告欠交的贷款本息共计43164元，其已履行了保险单约定义务，承担了保证保险责任，且光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，故原告保险公司有权依据约定向被告张怀志追偿该代偿款，原告的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告支付保费的诉讼请求，被告从2019年10月13日开始无故拖欠保险费，构成违约，根据保险合同约定，被告应当给付原告至理赔之日止欠交的保险费。故原告的诉讼请求，于法有据，本院亦予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》特别约定第3条规定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告于2020年1月2日向光大银行支付了理赔款，但被告一直拖欠代偿款及保费共计46165.83元，违反合同约定，故原告的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。因合同约定的违约金标准过高，原告主张按照按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率计算违约金，不违反法律规定，本院予以调整。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，判决如下：一、被告张怀志于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司代偿款43164元；二、被告张怀志于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司欠付保费3001.83元；三、被告张怀志于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司沈阳中心支公司违约金（以46165.83元为基数，从2020年1月2日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率计算）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费1050元，因适用简易程序减半收取525元，由被告张怀志承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  何海英二〇二一年六月二十一日书记员  赵明月本判决所适用的相关法律规定《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。