广东省惠州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤13民终3181号上诉人（原审被告）：冯平新，男，汉族，住址：广东省惠州市惠阳区。上诉人（原审被告）：冯放珍，女，汉族，住址：广东省惠州市惠阳区。被上诉人（原审原告）：惠州农村商业银行股份有限公司新圩支行，营业场所：惠州市惠阳区新圩镇长桥边。负责人：蔡博淳。委托诉讼代理人：徐晓飞，男，该单位工作人员。委托诉讼代理人：张振彬，男，该单位工作人员。上诉人冯平新、冯放珍因与被上诉人惠州农村商业银行股份有限公司新圩支行金融借款合同纠纷一案，不服广东省惠州市惠阳区人民法院（2020）粤1303民初1398号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月2日立案后，依法组成合议庭进行了书面审理。本案现已审理终结。上诉人冯平新、冯放珍上诉请求：一、改判利息从2020年1月22日起至还清借款之日止，以672762.31元为基数按年利率7.6713%计收罚息。按双方约定固定利率即0.98%/月，计至借款还清之日止。事实与理由：上诉人与被上诉人签订的《借款合同》第十二条第1款第（8）项约定“被告一未支付的利息按合同约定加收50%作为复利”，上诉人认为该约定违法，为无效条款。上诉人认可年利率为7.6713%，但对该利率上浮50%计收罚息不符合中国人民银行对商业银行贷款利率罚息不得超过30%的强制性规定，因此为无效条款，计收标准过高。综上所述，请求改判支持上诉人全部上诉请求。被上诉人惠州农村商业银行股份有限公司新圩支行未作答辩。原审原告惠州农村商业银行股份有限公司新圩支行向一审法院起诉请求：1、请求判令被告冯平新偿还原借款本金672762.31元和利息10143.01元（利息暂计至2020年01月21日，往后续计至清偿之日止，利率按合同约定利率水平上加收50%，未支付的借款利息按借款合同约定计收50%作复利）；2、请求判令被告冯平新对上述借款以被告冯平新名下位于惠州市惠阳区的房地产（房地产证号为：粤房地证字第Ｃ××5号，建筑面积675.81平方米，国土使用证号：惠阳国用2008第0××0号，使用面积96㎡，不动产登记证号：粤2016惠州市不动产证明第3××4号）承担抵押担保责任，确认原告就被告冯平新的借款对被告冯平新名下位于惠州市惠阳区的房地产处置价款享有优先受偿权；3、请求判令被告冯放珍对被告冯平新上述借款承担连带责任担保；4、请求判令上述两被告承担财产保全费、诉讼费等相关实现债权费用。一审法院认定事实：一、合同签订时间：2016年8月17日。二、合同当事人：贷款人、抵押权人原告惠州农村商业银行股份有限公司惠阳支行；借款人、抵押人被告冯平新；保证人被告冯放珍。三、合同名称：《借款合同》，编号：新圩借字2016第X号；《抵押担保合同》，编号：新圩抵字2016第X号；《保证合同》，编号：新圩保字2016第X号。四、借款金额、期限：借款金额为1000000元，借款期限为36个月，从2016年09月02日（到期日以借据为准）至2019年9月1日。五、借款用途、还款方式：贷款用于装修房屋；按月结息，每月的20日为结息日；分期还本，从货款发放第六个月起每月偿还货款本金1万元，到期收回货款本息。六、借款利率：本笔贷款利率为年利率。借款期限内实行固定利率，执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮61.5%，据此确定年利率为7.6713%。贷款发放时执行的贷款利率为7.6713%。七、违约条款：《借款合同》第十二条约定，借款人不按合同规定按时偿还本息或其他应付款项，视为构成违约；第十三条约定存在第十二条第1款规定的违约情况的分别或同时采取下列措施：……（3）原告可宣布借款立即到期，要求被告冯平新立即归还原告全部借款本息及相关费用；（6）原告可对被告冯平新行使担保权利；（7）被告冯平新未按时足额偿还本金，原告从逾期之日起按合同约定的利率基础上加收50%的罚息；（8）被告冯平新未支付的利息按合同约定加收50%作为复利。八、抵押、担保情况：被告冯平新提供位于惠阳区的房产【国有土地使用权证号：惠阳国有（2008）第X号，房地产权证号：粤房地产字第Ｃ××5号】作抵押担保，并办理抵押登记，证号为：粤（2016）惠州市不动产证明第3××4号；同时被告冯放珍作出同意以上房产作抵押担保的《土地抵押声明书》、《楼房抵押声明书》。原告与被告冯放珍签订了保证合同（编号新圩保字2016第X号），约定被告冯放珍对被告冯平新向原告的借款，承担连带责任保证担保。担保范围包括但不限于本合同项下全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人实现债权而发生的一切费用【包括但不限于诉讼费、律师费（按《广东省律师服务收费标准》执行）、财产保全费、执行费、差旅费、评估费、拍卖费）等】。九、合同履行：2016年9月2日原告向被告冯平新指定账户发放了贷款人民币1000000元。十、被告欠款情况：截止至2020年1月21日，被告冯平新尚欠借款本金672762.31元、利息10143.01元。十一、其他：依原告财产保全申请，一审法院于2020年4月1日作出（2020）粤1303民初1398号民事裁定书，查封被申请人冯平新名下位于惠州市惠阳区房产【国有土地使用权证号：惠阳国有（2008）第X号，房地产权证号：粤房地产字第Ｃ××5号】，查封价值以人民币682905.32元为限，查封期限为三年。一审法院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告冯平新之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。依照合同约定，涉案借款本金于2019年9月1日到期，借款到期后，原告请求被告冯平新偿还借款本金672762.31元，符合法律规定，一审法院予以支持。原告请求被告冯平新支付至2020年1月21日的利息10143.01元及从2020年1月22日起至还清借款之日止的利息按合同约定利率即年利率7.6713%上浮50%计收罚息，符合合同约定，一审法院予以支持。按照合同约定的罚息计收复利，因借款于2019年9月1日到期，合同已明确约定逾期还款的罚息为年利率7.6713%上浮50%计，故原告请求支付复利没有法律依据，不予支持。被告冯放珍为上述借款的连带保证人，原告请求被告冯放珍对被告冯平新的借款本息及原告实现债权发生的费用，承担连带清偿责任，符合合同约定，依法有据，一审法院予以支持。被告冯平新提供其名下位于惠阳区的房产【国有土地使用权证号：惠阳国有（2008）第X号，房地产权证号：粤房地产字第Ｃ××5号】，为其上述借款的偿还提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告请求对被告冯平新用于抵押的上述房产的处置价款享有优先受偿权，于法有据，一审法院予以支持。被告冯放珍经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证权利，应以缺席论处。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，一审判决如下：一、被告冯平新于本判决发生法律效力之日起七日内向原告惠州农村商业银行股份有限公司新圩支行偿还借款本金672762.31元及利息（利息计算：1、截至2020年1月21日利息为10143.01元;2、从2020年1月22日起至还清借款之日止，以672762.31元为基数，按年利率7.6713%上浮50%计收罚息）。二、被告冯放珍对被告冯平新所欠原告惠州农村商业银行股份有限公司新圩支行的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。三、确认原告惠州农村商业银行股份有限公司惠阳支行对被告冯平新名下位于惠阳区的房产【国有土地使用权证号：惠阳国有（2008）第X号，房地产权证号：粤房地产字第Ｃ××5号】的处置价款享有优先受偿权。四、驳回原告惠州农村商业银行股份有限公司新圩支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10629元（原告已预交）、保全费3935元（原告已预交），由被告冯平新、被告冯放珍负担。本院二审期间，当事人未提交新证据。对一审查明的事实，本院予以确认。本院认为，本案二审中，上诉人仅对一审认定从2020年1月22日起至欠款还清日止的利息加收50%的罚息提出上诉，认为计算罚息不能超过30%。根据上诉人冯平新、冯放珍与被上诉人签订的《借款合同》的约定，借款利率为年利率7.6713%，未能足额偿还本金，被上诉人有权在案涉合同约定的借款利率基础上加收50%的罚息。因该约定并未超过《中国人民银行关于人民币货款利率有关问题的通知》第三条“逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”规定的罚息计算标准，故一审确定仍欠借款672762.31元的罚息，从2020年1月22日起至欠款还清日止，按年利率7.6713%加收50%正确，本院予以支持。上诉人主张利率上浮50%计收罚息，不符合中国人民银行对商业银行贷款利率罚息不得超过30%的规定，理由不成立，本院不予支持。综上所述，上诉人的上诉请求不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费53.58元，由上诉人冯平新、冯放珍负担。本判决为终审判决。审 判 长 陈晓文审 判 员 邓耀辉审 判 员 刘宇慧二〇二一年六月二十四日法官助理 李嘉伊书 记 员 叶婷婷附相关法律规定：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。