福建省三明市沙县区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初1586号原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，住所地三明市沙县区李纲中路100号，统一社会信用代码91350400155942828J。法定代表人：苏朝强，董事长。委托诉讼代理人：吴杰，均系福建瀛闽律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄翠微，均系福建瀛闽律师事务所律师。被告：郑炜，男，1993年12月24日出生，汉族，住福建省沙县区。原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称“沙县农商行”）与被告郑炜信用卡纠纷一案，本院于2021年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。沙县农商行委托诉讼代理人黄翠微到庭参加诉讼，郑炜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。沙县农商行向本院提出诉讼请求：1.判令郑炜偿还普惠金融卡透支本金13,885.34元、利息（即“本金透支分期手续费”，下同）2,072.82元、违约金4,268.68元（计至2021年4月22日），并支付从2021年4月23日起至还清透支本金之日止按照《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）等约定利率及方式计算的利息、违约金；2.判令郑炜支付沙县农商行为实现债权所支付的律师代理费1,600元3.本案诉讼费用及相关费用由郑炜承担。事实和理由：2017年1月3日，郑炜向沙县农商行下属分支构凤融支行申领使用福万通普惠金融卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《领用合约》对普惠金融卡的申领、收费、还款及计息、当事人的权利义务等作了约定；同时约定各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知等。同日，郑炜签署《沙县农村商业银行福万通普惠金融·淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》（以下简称《使用须知及约定协议》），对金融卡的授信期限、收取费用等作了约定。2017年1月12日，沙县农商行向郑炜发放福万通普惠金融卡1张。郑炜使用普惠金融卡透支取现、消费等，却未按约定还款，截至2021年4月22日尚欠透支本金13,885.34元，利息2,072.82元、违约金4,268.68元。沙县农商行催讨未果，遂诉至法院。郑炜未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。沙县农商行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：营业执照、单位负责人身份证明、闽银监复[2013]440号《福建银监局关于福建沙县农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》、《使用须知及约定协议》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、账户余额查询清单、卡片交易明细、法律文书送达地址确认书、委托代理合同、律师费发票等。郑炜在答辩期及举证期限内未提出书面异议及提交证据，且经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，无法进行质证，视为自愿放弃质证权利，本院对沙县农商行提供的证据经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2017年1月3日，郑炜向沙县农商行下属分支机构沙县农商行凤融支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。其中《领用合约》以普惠金融卡申领人为甲方，福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行为乙方，主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金流使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；卡片的有效期限最长为3年；甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且有权要求全额偿还所欠款项；甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。同时，《章程》对信用卡的分类、功能及使用范围；账户及交易管理；计息和还款；各行社的权利和义务；持卡人的权利和义务等也作了规定。同日，郑炜签署《使用须知及约定协议》，主要约定：福万通普惠金融·淘金卡是沙县农商行推出的特色信用卡，其收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金；首次申请的透支分期手续费费率为月9‰；如遇项目或标准调整的，一经公布即为有效，不再另行通知；使用福万通普惠金融·淘金卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费（计算方法：透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数）；转账、消费属透支。2.2017年1月12日，沙县农商行凤融支行向郑炜发放福万通普惠金融卡，信用额度为15,000元。郑炜使用该卡透支取现（转出）、消费等。嗣后，郑炜未按约定履行还款义务，至2021年4月22日尚欠普惠金融卡透支本金13,885.34元、利息2,072.82元。3.2016年11月10日，福建农村信用社联合社在官网上发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，声明自2017年1月1日起，“滞纳金”项目调整为“违约金”，收费标准不变。4.沙县农商行当庭确认诉求中的利息即本金透支分期手续费。本院认为，沙县农商行是依法成立的金融机构，其分支机构沙县农商行凤融支行的权利义务可由其承继。郑炜自愿向沙县农商行凤融支行申领使用福万通普惠金融卡，并明确表示充分了解并知晓该卡相关信息，并签署《使用须知及约定协议》，系当事人真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，双方应按约定履行。郑炜领用信用卡透支消费后，未按约定履行还款义务，其行为已构成违约。现沙县农商行要求郑炜偿还透支本金、利息，合法有据，本院予以支持。沙县农商行要求郑炜支付实现债权所支出的律师代理费1,600元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但关于违约金的部分，根据中国人民银行银发（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年11月10日，沙县农商行发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，其中对“滞纳金”调整为“违约金”及收取标准作出公示，但在2017年1月3日，郑炜确认并签字的《福万通普惠金融卡申请表》中附有的《领用合约》以及《使用须知及约定协议》仍约定收取滞纳金而未约定违约金，约定滞纳金缺少依据，应认定无效，沙县农商行因未约定违约金而要求郑炜支付违约金的诉求，证据不足，本院不予支持。郑炜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自愿放弃举证和抗辩的权利，本院依法缺席审理和判决。本案信用卡纠纷发生在民法典施行前，故适用当时的法律、司法解释的规定。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》（法释〔2015〕5号）第九十条的规定，判决如下：一、郑炜应于本判决生效后十日内偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支本金13,885.34元、利息2,072.82元（计至2021年4月22日），并按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》等约定支付从2021年4月23日起至还清透支本金之日止的利息；二、郑炜应于本判决生效后十日内支付福建沙县农村商业银行股份有限公司为实现债权所支出的律师代理费1,600元；三、驳回福建沙县农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费346元，适用简易程序，减半收取173元，由福建沙县农村商业银行股份有限公司负担34元，郑炜负担139元。郑炜负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 颜福妹二〇二一年六月三十日法官助理 官 泓书 记 员 罗 茜一、本判决所依据的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》（法释〔2015〕5号）第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。