湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初2986号原告：常德农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省常德市武陵区府坪街道办事处青阳阁社区朗州路137号。法定代表人：陆化，该公司董事长。委托诉讼代理人：张准，该公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：魏红杰，该公司员工，一般授权代理。被告：陈兴强，男，1975年9月26日出生，住湖南省常德市武陵区。被告：张韵，女，1980年2月20日出生，住湖南省常德市武陵区。常德农村商业银行股份有限公司与陈兴强、张韵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告常德农商行的委托诉讼代理人张准、被告陈兴强到庭参加诉讼，被告张韵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。常德农商行向本院提出诉讼请求：1、判令立即解除常德农商行与陈兴强、张韵所签《最高额借款合同》（福祥便民卡）；2、判令陈兴强、张韵偿还借款本金296500元及利息21626.93元，合计318126.93元，利息及罚息暂计至2021年5月18日，2021年5月19日起至实际履行完毕之日止的利息、罚息按合同约定收取；3、判令常德农商行有权请求人民法院处置陈兴强、张韵提供的抵押物并有权就处置该抵押物所得价款优先受偿；4、本案全部诉讼费用由上述陈兴强、张韵承担。陈兴强辩称，愿意偿还借款本金等，对金额、事实均无异议。因为生意亏损，导致经济困难。陈兴强希望把陈兴强的住房公积金取出来还款，房子陈兴强和张韵离婚后，是张韵唯一住房，不希望强制执行该房屋，不然张韵和孩子无家可归。张韵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利。根据采信的证据及到庭当事人的陈述，本院确认案件事实如下：2018年11月21日，陈兴强与常德农村商业银行股份有限公司长庚支行签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，主要约定：第二条本合同项下借款额度为300000元；借款期限36个月，自2018年11月20日至2021年11月19日止。在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；第三条利率为固定利率，借款年利率为9.4344%，借款期限内利率不因任何原因进行调整；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按月结息还款；第一利息期自借款发放之日至第一个约定结息日止，最后一个利息期从上一个利息期结束次日至最终还款日，其余利息期从上一个利息期结束之次日至下一个约定结息日；第六条本合同项下的全部债务由抵押人陈兴强提供最高额抵押担保，并另行签订最高额抵押合同，抵押合同作为本合同的从合同；第十二条借款人未按约定使用借款，或借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，贷款人有权停止依据本合同和贷款人与借款人之间的其他合同向借款人发放借款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息等。签订借款合同时，陈兴强与张韵系夫妻关系，张韵在《共同借款人承诺书》中签字。同日，陈兴强、张韵与常德农商行长庚支行签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，约定抵押期限为2018年11月20日至2021年11月19日，本最高额抵押项下担保责任的最高限额300000元，主合同项下的借款、垫款、利息、费用或抵押权人的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定日期，仍然属于本最高额抵押的担保范围等，抵押财产清单中抵押物为张韵名下位于武陵区河洑常桃路常德职业技术学院教职工宿舍（常房权证监证字第x号、x号，常国用（2013）商第x号、x号），并办理了抵押登记，抵押证号为：湘（2018）常德市不动产证明第x号。上述合同签订后，常德农商行长庚支行支行依约向陈兴强发放额度为300000元的福祥便民卡。陈兴强于2019年11月21日支取300000元，陈兴强偿还部分本息后开始逾期，截至2021年5月18日尚欠本金296500元、利息及罚息21626.93元。常德农商行诉至本院，提出前列诉讼请求。2016年3月30日，中国银监会湖南监管局发布湘银监复【2016】x号《中国银监会湖南监管局关于常德农村商业银行股份有限公司开业的批复》，确定常德武陵农村商业银行股份有限公司及所辖支行（分理处）自行终止，债权债务由常德农村商业银行股份有限公司及其辖内分支机构承接。以上事实有原、被告身份信息、《最高额借款合同（福祥便民卡）》、申请贷款报告、共同借款人承诺书、抵押合同、抵押物清单、发卡通知书、账户交易流水、欠款结欠本息明细表等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，常德农商行长庚支行与陈兴强签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》系合同双方真实意思表示，其内容不违反相关法律强制性的规定，合法有效，合同各方均应按合同约定享有权利、履行义务。常德农商行长庚支行按照合同约定履行贷款发放义务后，陈兴强未按约偿还借款及利息，构成违约，常德农商银行作为长庚支行的债权、债务承接主体，根据合同约定有权收回贷款本息及有权停止发放借款，部分或全部取消借款未提取部分，故对常德农商行要求解除借款合同及收回借款本息的诉讼请求，本院予以支持。张韵作为共同借款人签字，应承担共同还款责任。常德农商行主张对张韵所有的已办理抵押登记的房屋享有优先受偿权，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。张韵经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用（中华人民共和国民法典）时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除常德农村商业银行股份有限公司与陈兴强签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》；二、陈兴强、张韵于本判决生效之日起十日内共同向常德农村商业银行股份有限公司偿还借款本金296500元、利息及罚息21626.93元（利息及罚息已计算至2021年5月18日止，此后利息及罚息按合同约定的标准计算至清偿之日止）；三、常德农村商业银行股份有限公司对张韵用于抵押担保的位于武陵区河洑常桃路常德职业技术学院教职工宿舍x号楼x室、跃x室【常房权证监证字第x号、x号，常国用（2013）商第x号、x号】，以拍卖、变卖该财产的价款在上述债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3036元，由陈兴强、张韵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员 陈朝阳二〇二一年六月三十日法官助理 李章霞书 记 员 欧阳婷附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用（中华人民共和国民法典）时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。