福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初4392号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。负责人：陈江龙，该行行长。委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶月娇，福建顺济律师事务所律师。被告：谢培新，男，1963年6月8日出生，汉族，住惠安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行与被告谢培新信用卡纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶月娇、被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还原告透支本金97724.28元及按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计算的利息、复利、违约金、分期手续费等相关费用（计至2021年3月10日利息、复利10410.29元、违约金16415.16元、分期手续费1857.01元）。2.判决被告支付原告律师代理费1800元。诉讼中，原告明确及变更诉讼请求第1项为：判决被告立即偿还原告透支本金97624.28元及计至2021年3月10日利息、复利10410.29元、违约金16415.16元、分期手续费1857.01元，并按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的规定计付自2021年3月11日起至款项还清之日止的利息、复利、违约金。事实和理由：2015年5月12日，被告向原告申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》。被告在申请表上签字确认，其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，被告当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若未能在到期还款日前全额还款的，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由被告承担。同时，《章程》约定，本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。2016年9月30日，邮储银行公告取消了滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。原告向被告发放卡号为6259××××9487的邮储银行信用卡。被告使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止至今，仍未偿清全部款项。被告谢培新辩称，被告向原告办理了案涉信用卡，目前结欠透支本金97624.28元。原告的诉讼请求于法无据，应予驳回，理由如下：一、被告于2015年5月从原告处领用信用卡，签订的信用卡领用合约中没有支付违约金的约定，所以被告不应支付违约金。原告以领用合约约定主张其可单方公告将滞纳金调整为违约金，但该条款属于一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的格式条款，系无效条款。双方未对收取违约金重新签订协议，原告主张违约金缺乏合同及法律依据，原告对格式条款未履行提示或者说明义务，格式条款不能成为合同的内容，对被告不具有约束力。二、被告在申请、领用信用卡时，原告对其格式条款未履行提示及尽到说明义务，故该格式条款不成为合同内容，对持卡人没有约束力。银行合同为格式合同，息费违约金条款为格式条款。原告工作人员在向被告推介信用卡时，只强调信用卡存在免息期和最低还款额的优惠而避谈信用卡逾期还款将收取逾期利息、复利、违约金等问题，只强调分期付款的信用卡不收取利息等优惠但却不告知分期付款将按期收取费用、逾期收取违约金等问题，导致被告在不知道、不理解息费违约金的收取方式以及不知道信用卡透支交易收取的年利率远高于普通金融贷款的情况下签订信用卡合约，领用信用卡，故相应的格式条款不应成为合同内容，对被告不具有约束力。三、原告诉求的透支利息、复利、违约金、分期付款手续费等各项费用数额巨大，显著背离实际损失，有失公平，应不予支持，请求法院予以适当减少。信用卡透支交易本质上是金融机构向持卡人出借款项，故各项息费上限不应参照民向借贷利率上限进行确定，信用卡逾期后银行只会产生资金占用损失，而银行的资金占用损失与银行贷款利率有关，目前一年期银行贷款市场报价利率为3.85%，信用卡按照目前的利率完全能够完全弥补银行损失，请求法院对本案信用卡息费予以免除或依法酌情减少至年利率3.85%。四、按照原告提供的信用卡催收业务系统一账户信息查询表内记载，本案信用卡五级分类已为损失类，原告已作核销处理，按照《信用卡业务管理办法》及银行业内部相关规定，信用卡状态一旦被调整为呆账形态（损失类）且作核销处理时就不再计算任何利息及各项费用，故原告请求自2021年3月11日起的利息、复利、违约金不符合法理，应不予支持。五、原告在被告办理分期手续时一次性收取分期付款手续费后，又在之后分期中摊销，存在重复收费的情形。综上所述，原告的诉讼请求缺乏事实依据及充分的证据，应予驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证，原告提供的营业执照、金融许可证、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（附《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》）、委托代理合同、律师费发票，经被告质证无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提供的证据1即信用卡催收业务系统截屏1份、证据2即信用卡部分交易明细1份、证据3即信用卡完整交易明细1份，被告对证据1表示不清楚，对证据2的真实性无异议，对证据3未在指定期限内提出书面质证意见，视为放弃质证权利，经审查，证据2、3符合双方在领用合约、收费项目及标准、章程的约定及被告的消费、还款情况，应予采信，可以证明被告的欠款及还款情况，证据1来源于原告系统，与证据2、3的欠款情况可以相互印证，应予采信；原告提供的证据4即《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，证据5即分期付款公告，被告质证称不清楚具体公告情况，经审查，证据4系原告对收取违约金的单方公告，未与被告重新达成协议，不予采信；证据5，双方在领用合约第二条第十款约定了分期付款应偿还交易金额和相关费用，双方虽未明确约定手续费率，但分期系由被告主动申请，被告亦表示申请时可以知悉手续费率，证据5所记载的相关约定条款，与信用卡交易明细中发生的费用和被告的还款情况能够相互印证，本院对证据5予以采信，可以证明分期付款手续费率为每月0.6%的事实。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告于2015年5月12日向原告申请办理信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，其中职业资料栏，被告填写的单位名称为惠安县农业银行，工作年数为35年，勾选的行业类别为金融业，申明及签名栏，被告手写抄录如下文字并签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表背面附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》，主要条款约定：乙方（申请人，即被告）经甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司）核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分期偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用，如发生合约约定情形，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿。除合约另有约定，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在免息还款期内全额还款，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息至偿还全部欠款为止，乙方使用信用额度提取现金或转账的，需自交易入账日起支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。合约涉及的具体收费项目和标准见收费标准。乙方应在甲方指定的到期还款日之前还款，可选择全额还款或最低还款额的还款方式。最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）＊10%。还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，未逾期以及逾期1-90天的，按照利息、费用、预借现金交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方有权自行或委托律师事务所等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。信用卡有效期为三至九年，过期自动失效。原告经审核后向被告发放信用卡1张，卡号为6259××××9487，信用额度为100000元，账单日为每月19日。被告持卡消费，对所透支的多笔本金办理了分期付款，分期手续费率为月0.6%。被告自2020年4月起未能如数还款，原告于2020年7月19日将被告尚欠的分期付款未还本金、分期付款手续费作提前还款处理，视为全部到期，未还的分期付款手续费共计1857.01元。被告分别于2020年4月28日、5月28日、6月29日、6月30日还款100元、50元、50元、1.01元，原告记为偿还利息、费用，被告又于2020年7月31日至2021年4月28日还款共计400元，原告记为偿还透支本金，现尚欠透支本金97624.28元，计至2021年3月10日，被告尚欠利息、复利10410.29元。原告因本案诉讼委托律师并支付律师费1800元。本院认为，原、被告之间签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（附《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，合同条款虽由原告提供，但被告作为银行工作人员，在办理信用卡时已明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，故其对领用合约的约定是清楚知悉的，其主张领用合约系无效格式条款，缺乏依据，不予采纳，双方签订的合同条款应认定合法有效。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还信用卡透支本金97624.28元、律师代理费1800元，符合法律规定和双方约定，应予支持，被告主张不支付律师费，缺乏依据，不予采纳。领用合约及收费标准中均明确约定按日万分之五计收利息、复利，分期付款手续费率在被告办理分期申请时亦已向被告告知，原告请求被告支付尚欠分期付款手续费1857.01元及按领用合约、章程的约定计算的利息、复利，符合双方约定，且利息、复利及费用的总额未超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的数额，应予支持。被告主张应调减为按年利率3.85%计算利息、费用及不应计付自2021年3月11日起的利息、费用，缺乏依据，不予采纳；被告还主张原告重复收取分期付款手续费，与信用卡交易明细不符，且未能提供证据予以证明，本院亦不予采纳。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”双方没有协议约定收取违约金，故对原告诉求的违约金不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告谢培新应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金97624.28元及计至2021年3月10日的利息、复利10410.29元、分期付款手续费1857.01元，并按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的约定支付自2021年3月11日起至还清款项之日止的利息、复利。二、被告谢培新应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行律师代理费1800元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2862元，减半收取1431元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担184元（多预交的受理费予以退回），由被告谢培新负担1247元，应于本判决生效之日起五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  陈玲玲二〇二一年六月十七日书记员  庄家静附本案引用的主要法律条文及执行申请：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。