福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0521民初5214号原告：惠安县农村信用合作联社中街分社，统一社会信用代码91350521569251058H，住惠安县涂寨镇下街学兴路中和商住区1号楼1-3号店。代表人：魏同乐，主任。委托诉讼代理人：林雅琴，女。被告：曾文斌，男，1975年11月9日出生，汉族，住惠安县。被告：毛清彬，女，1975年12月17日出生，汉族，住惠安县。被告：曾刚强，男，1989年8月10日出生，汉族，住惠安县。被告：曾国辉，男，1977年12月9日出生，汉族，住惠安县。被告：林玉燕，女，1984年10月7日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社中街分社与被告曾文斌、毛清彬、曾刚强、曾国辉、林玉燕信用卡纠纷一案，本院于2021年5月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林雅琴到庭参加诉讼，五被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告惠安县农村信用合作联社中街分社向本院提出诉讼请求：1、被告曾文斌立即偿还原告信用卡透支本金71999.19元及利息、违约金（自2021年1月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）；2、被告毛清彬对上述债务承担共同偿还责任；3、被告曾刚强、曾国辉、林玉燕对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：曾文斌、毛清彬系夫妻关系。曾文斌于2015年8月5日在原告处办理信用卡，经毛清彬共同签名，经曾刚强、曾国辉、林玉燕共同提供连带责任保证向原告办理续卡，双方签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》（附领用合约）对相关权利义务事项进行约定。双方约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息、普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五、持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。原告向被告张曾文斌发放卡号为6228××××6104的信用卡，信用额度后由40000元提升至72000元，账单日为每月21日。被告曾文斌持卡使用后，自2021年1月21日起未能按约定还款。截至2021年4月20日涉案信用卡现已透支本金为71999.19元、利息3472.87元、违约金271.67。被告毛清彬、曾刚强、曾国辉、林玉燕未能依照约定承担应尽的义务。被告曾文斌、毛清彬、曾刚强、曾国辉、林玉燕均未作答辩。被告曾文斌、毛清彬、曾刚强、曾国辉、林玉燕未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、结婚证印复印件、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细单、台账信息表等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告曾文斌、毛清彬于2002年1月21日登记结婚。2015年8月5日,被告曾文斌作为申请人，被告毛清彬作为申请人配偶，被告曾刚强、曾国辉、林玉燕作为担保人，共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方（即被告曾文斌）申请信用额度40000元。毛清彬知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。曾刚强、曾国辉、林玉燕共同为案涉债务提供连带责任保证。担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。担保额度不以申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第一条第三款甲方应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用卡额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。第二条第二款普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的收费标准计收利息及费用。第二条第三款普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足的部分，按规定支付违约金。第二条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。第四条第一款乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。第四条第二款普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变动，则按乙方核定的收费标准计收。第四条第三款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方有权不经通知甲方即可停止卡片的使用、自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡、要求甲方立即清偿所有欠款、将全部未偿债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。第五条第十五款若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三十八条还款时按以下顺序还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。原告经审核后同意被告曾文斌发放卡号为6228××××6104的普惠金融信用卡，有效期限3年，授信额度为40000元，利率为年利率14.4%、每月21日为账单日。被告曾文斌选择按照原告核定的最低还款额还款。该信用额度后提升至72000元。被告曾文斌持有信用卡于2015年8月8日开户，于2018年7月1日自动续卡。此后，被告曾文斌持卡使用，陆续多次发生违约，自2020年1月21日起未能按约定还款。截至2021年4月21日，涉案信用卡现已透支本金为71999.19元、利息3472.87元、违约金271.67。被告毛清彬、曾刚强、曾国辉、林玉燕未能代为还款，原告经催收无果。另查明，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，原告于2016年11月11日通过其官方网站对外发布公告通知，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。原告仅通过公告方式单方将滞纳金变更为违约金，没有与持人就违约金是否收取及收费标准进行协商并达成协议。综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告曾文斌使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告曾文斌未能及时清偿信用卡所欠债务，现尚欠信用卡透支本金71999.19元及自2021年1月21日起的利息，有原告提供的信用卡消费明细、台账信息表为证，事实清楚，应予认定。被告曾文斌未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告曾文斌偿还所欠信用卡透支本金54964.02元及自2020年1月21日起的利息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，而本案原、被告在签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式单方将滞纳金变更为违约金，没有与持卡人就违约金是否收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告现起诉请求被告曾文斌按原合同约定的滞纳金收费标准支付2021年1月21日起的违约金，依据不足，不予支持。被告毛清彬在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名并捺印确认，表示愿意共同承担被告曾文斌使用普惠卡而发生的全部债务，该行为是属于债务加入行为，况且当时其与被告曾文斌为夫妻关系，故本案债务应认定为被告曾文斌、毛清彬共同债务，原告请求被告毛清彬承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告曾刚强、曾国辉、林玉燕为被告曾文斌上述债务提供连带责任保证，原告请求被告曾刚强、曾国辉、林玉燕承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告曾刚强、曾国辉、林玉燕承担保证责任后，有权向被告曾文斌、毛清彬追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾文斌应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社中街分社信用卡透支本金71999.19元及自2021年1月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息（按双方签订的《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定和人民银行规定的利率标准执行）。二、被告毛清彬对被告曾文斌的上述债务承担共同偿还责任。三、被告曾刚强、曾国辉、林玉燕对被告曾文斌、毛清彬的上述债务承担连带清偿责任。被告曾刚强、曾国辉、林玉燕承担保证责任后，有权向被告曾文斌、毛清彬追偿。四、驳回原告惠安县农村信用合作联社中街分社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1694元，减半收取847元，由被告曾文斌、毛清彬、曾刚强、曾国辉、林玉燕负担842元，应于本判决生效后五日缴纳。原告惠安县农村信用合作联社中街分社负担5元，多预交受理费1689元予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄志平二〇二一年六月十八日书记员  黄润婷附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国民法典》第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民法典》第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法典》第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民法典》第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。《中华人民共和国民法典》第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。