广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初8915号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄斌，广东启源律师事务所律师。被告：黄桂芯，女，1983年7月12日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。被告：范秀华，男，1978年12月26日出生，汉族，住广东省广宁县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告黄桂芯、范秀华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加诉讼，被告黄桂芯到庭参加诉讼，被告范秀华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同、借据的约定情况：（一）签约时间：2018年4月9日。（二）合同名称：《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字0881号）。（三）出借人：中国银行番禺支行；借款人：黄桂芯、范秀华，借款用途：装修。（四）借款金额：人民币（币种下同）400000元。（五）借款时间：2018年4月9日。（六）借款期限：60期，一期为一个月。（七）还款方式：分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。（八）手续费：分期手续费费率为使用分期额度的18%，计72000元，分期收取。（九）利息：银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。（十）滞纳金：借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），借款人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。（十一）违约条款：借款人未按期归还贷款本金及手续费，银行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同；要求借款人承担因其违约而给银行造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。二、借款交付的情况：（一）交付方式：原告直接将借款金额划到被告黄桂芯、范秀华指定的户名为谢启康的账户里。（二）交付金额：400000元。（三）交付时间：2018年4月9日。三、欠款金额：被告自2020年8月26日起开始逾期，截至2021年5月15日，被告尚欠原告本金209843元、手续费34771元、透支利息3445.3元、还款违约金9179.29元。四、需要说明的其他事项：原告所称还款违约金实质为滞纳金。中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。原告在本案中主张的9179.29元还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后，原告自认滞纳金更名为还款违约金后，其未与两被告重新协商或签订新的协议。五、原告的诉讼请求，请求判令：1.解除两被告与原告于2018年4月9日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2.两被告立即向原告偿还本金为209843元、手续费34771元及至实际清偿之日止的利息、违约金（暂计至2021年5月15日，利息为3445.3元、违约金为9179.29元；自2021年5月16日起至结清之日止，利息以全部剩余本金为基数按每日万分之五的标准计算，复利以全部应付未付利息为基数按每日万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；3.判令本案诉讼费由两被告承担。六、被告答辩意见及证据：被告黄桂芯确认尚欠原告借款未还，当时不确定具体金额是多少，且因现家庭经济困难，无力偿还；被告没有提交证据。裁判理由与结果本院认为，原告与两被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，两被告未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。被告范秀华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。虽然案涉借款以信用卡形式借出，但案涉借款实为装修贷款，为单笔大额借款，并非一般信用卡刷卡消费纠纷，实际上是以信用卡为载体的大额借款分期还款纠纷，属金融借款合同纠纷。本院依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点的“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定以及原告提交的借款借据、银行流水、欠款明细等材料，认定两被告应向原告偿还欠款本金209843元、手续费34771元及利息（暂计至2021年5月15日的利息为3445.3元，自2021年5月16日起利息按涉案合同约定的按日息万分之五计收并按月计收复利，利息计算至欠款清偿之日止，手续费、利息总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。另，就原告要求计收还款违约金的诉请，其实质为滞纳金，原告未能举证证明其与两被告通过协议约定收取违约金以及收取的方式和标准，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，原告主张2017年1月1日之后的还款违约金缺乏依据，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告黄桂芯、范秀华于2018年4月9日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字0881号）；二、被告黄桂芯、范秀华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金209843元、手续费34771元及利息（暂计至2021年5月15日的利息为3445.3元，自2021年5月16日起利息以尚欠借款本金为基数，按日息万分之五计收并按月计收复利，利息计收至全部欠款清偿之日止，手续费、利息总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2499元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担100元，被告黄桂芯、范秀华负担2399元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按诉讼费用缴纳办法向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自行撤回上诉处理。审判员  麦绮云二〇二一年六月十七日书记员  李紫鑫