福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初3961号原告：中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地福建省漳州市芗城区延安北路****，统一社会信用代码91350602856595822Y。负责人：徐晓燕，该支行行长。委托诉讼代理人：陈月兰，福建东融律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦淑英，福建东融律师事务所律师。被告：杨江聪，男，1980年3月20日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。被告：郑幼珠，女，1980年9月12日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称工行芗城支行）与被告杨江聪、被告郑幼珠信用卡纠纷一案，本院于2021年5月13日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈月兰到庭参加诉讼。被告杨江聪、被告郑幼珠经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行芗城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨江聪立即偿还原告暂计至2021年2月18日的信用卡欠款共计190588.65元，其中本金184534.04元、利息3784.23元、违约金2270.38元，此后利息按日利率万分之五计算并按月计收复利、违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五继续计算至实际还清之日止（违约金每期最高500元）；2、判令被告郑幼珠对被告杨江聪的上述债务承担连带保证责任；3、判令若被告杨江聪未履行前述债务，原告有权以被告杨江聪提供的名下位于福建省漳州市芗城区××路××村××幢××号的房产予以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，不足部分由被告郑幼珠继续清偿；4、判令被告杨江聪、被告郑幼珠承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告杨江聪于2019年7月11日向原告申请办理房抵ｅ分期专用信用卡一张，卡号为6222********，授信额度200000元，并于2019年7月16日与原告签订《个人借款最高额抵押合同》、《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，以名下位于福建省漳州市芗城区××路××村××幢××号房产作为抵押，并由被告郑幼珠作为共同偿还人。合同约定，如被告未按时足额存入每期需须偿还的款项，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、违约金等，透支利息按日利率万分之五计算并按月计收复利、违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五计算；如被告连续三次未在还款日前归还当期应还金额，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入被告信用卡账户并要求被告予以归还。原告于2019年7月17日审批通过放款。被告于2019年7月30日消费200000元，办理分期96期，费率28.8%，还款日期为每月25日。但被告自2020年5月28日起就没有按期足额履行还款义务，截至2021年2月18日累计欠款共计190588.65元未偿还。原告多次催款，被告仍未清偿。综上，被告杨江聪、被告郑幼珠未按时履行还本付息义务，严重侵害了原告的合法权益。为维护合法权益，原告诉至法院，请求依法支持原告诉讼请求。被告杨江聪、被告郑幼珠未作答辩。原告工行芗城支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡专项分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、闽（2019）漳州市不动产证明第0013068号不动产登记证明、分期付款凭证、两被告结婚证复印件、信用卡交易明细、银行平台余额信息、银行违约客户欠款清单、结婚登记审查处理表各一份，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月11日，被告杨江聪（甲方）向原告（乙方）中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行申请办理房抵e分期专用信用卡，并声明保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定（摘要）：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则；分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额；乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2019年7月16日，被告杨江聪（乙方）与原告（甲方）签订编号为闽字漳州行芗城支行2019年卡033号《信用卡专项分期付款合同》，约定（摘要）：甲方同意向乙方提供专项信用卡分期付款信用额度，金额为200000元，该额度仅限于办理ｅ分期业务；乙方与甲方同意本合同属于编号为芗城行2019年最高抵023号《个人借款最高额抵押合同》第一条所述“其他文件”的范畴，本合同项下债权应纳入《个人借款最高额抵押合同》所约定的抵押担保范围，在本合同项下债务未清偿完毕前，《个人借款最高额抵押合同》项下抵押权不得注销；乙方可以循环使用上述分期付款额度，循环期限为自本合同生效之日起至2029年7月31日止，且每次分期金额不得少于10000元；ｅ分期业务办理成功后不可撤销、不可展期，也不可对分期金额和期数进行更改；ｅ分期业务办理成功后，分期资金发放至专用借记卡之日起即开始计收手续费，而无论持卡人是否使用ｅ分期资金，首期本金和首期收取的手续费均在ｅ分期业务申请成功当日（首期记账日）计入信用卡账户，后续每期记账日与首期记账日一致（无对应日期的，记账日为月末最后一日）；分期付款手续费收取方式为按月收取，手续费一经收取，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；还款方式为按月等额还款，每期应偿还款项应从入账次月起偿还；ｅ分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与信用卡普通消费相同；在分期付款期间，如乙方出现连续违约次数超过两次，即连续三次没有在还款日前归还当期应还金额的情况，甲方有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入乙方信用卡账户并立即要求乙方予以归还；如乙方没按本合同约定及时足额存入还款资金，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；甲方为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由乙方承担；乙方未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，甲方有权取消本合同项下的ｅ分期，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，并要求乙方立即清偿分期付款本金、手续费、利息、违约金、实现债权的费用等全部债务；本合同项下的乙方配偶（即被告郑幼珠）对乙方的债务承担连带清偿责任；乙方及其配偶知悉并同意以其在本合同签署页记载的地址作为本协议争议所涉诉讼／仲裁文书的送达地址；在合同履行期间，凡由本合同引起的或与本合同有关的一切争议或纠纷，当事人应首先协商解决，协调不成的，各方同意向甲方所在地人民法院提起诉讼。被告郑幼珠作为被告杨江聪的配偶在该分期付款合同上签名并捺手印。同日，被告杨江聪与原告签订编号为芗城行2019年最高抵023号《个人借款最高额抵押合同》，约定（摘要）：最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押物为位于漳州市芗城区××路××村××幢××号房屋，房产权属证书编号为漳房权证芗字第0×**号、漳国用（2007）第7××8号；本合同所担保的债权包括自2019年7月16日至2029年7月31日期间在508000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的主合同而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。被告郑幼珠作为本案抵押物共有人在该抵押合同上签名并捺手印。2019年7月18日，本案抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告。此后，原告向被告杨江聪发放一张信用卡，卡号6222********，信用额度200000元。2019年7月30日，被告杨江聪刷卡消费200000元，并办理分期96期，每期应还本金2083元、手续费600元，还款日为每月30日。从2020年5月28日起，被告杨江聪未依约按期足额还款。截至2021年2月18日，被告杨江聪尚欠原告透支借款本金184534.04元。另查明，两被告于2003年11月7日登记结婚。综上所述，本院认为，原告与被告杨江聪签订的《信用卡专项分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。原告依约履行了放款义务，被告杨江聪未依约还本付息，已构成违约，应承担违约责任。被告杨江聪应偿还结欠原告的透支本金借款184534.04元，并从2020年5月28日起至实际还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付利息、复利、违约金（但利息、复利、违约金总额不得超过年利率24%）。根据《信用卡专项分期付款合同》约定，被告郑幼珠应对本案债务承担连带清偿责任。两被告自愿对本案债务提供位于漳州市芗城区××路××村××幢××号房屋作为抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押关系合法有效。故在两被告未能履行还款义务的情况下，原告有权就本案抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十五条、第四百条、第四百零二条、第四百二十条、第四百六十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨江聪应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行透支借款本金184534.04元，并从2020年5月28日起至实际还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付利息、复利、违约金（但利息、复利、违约金总额不得超过年利率24%）。二、被告郑幼珠对本案债务承担连带清偿责任。三、在被告杨江聪不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行有权依法以拍卖、变卖被告杨江聪、被告郑幼珠提供抵押的位于漳州市芗城区××路××村××幢××号房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4284.3元，适用简易程序减半收取计2142.15元，由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 员     二〇二一年六月十八日法官助理  黄雯莉书 记 员  林丽珠附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百条设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量等情况；（四）担保的范围。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。