上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初26663号原告：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区。负责人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：倪亚芳，女，公司员工。委托诉讼代理人：钱劼，男，公司员工。被告：戚静芳,女,1978年3月24日出生,汉族，住上海市浦东新区。第三人：招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行，地址上海市虹口区花园路32、34、36、40号和38号207-212室。负责人：都娟,行长。委托诉讼代理人：刘兵,上海市天寅律师事务所律师。委托诉讼代理人：马志清,上海市天寅律师事务所律师。原告上海市公积金管理中心与被告戚静芳、第三人招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行(以下简称招商银行体育场支行)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月30日立案后，依法适用普通程序(独任制)，于2021年6月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人倪亚芳，第三人委托诉讼代理人刘兵律师到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还借款本金360,324.12元，支付截至2020年9月28日的借款利息10,808.37元、罚息272.23元、复利195.31元及自2020年9月29日起至实际清偿之日止以剩余本金和期内利息之和按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定计付的逾期利息；2、请求判令被告如不履行第1项还款义务,原告可以上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿,不足部分由被告继续清偿。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：请求判令被告偿还原告借款本金360,324.12元，支付截至2021年6月1日的借款利息18,352.77元、罚息865.57元、复利665.79元及自2021年6月2日起至实际清偿之日以剩余本金和期内利息之和378,676.89元为基数，按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定计付的逾期利息。事实和理由：2015年5月,原告与被告签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》(以下简称《借款合同》)，约定：被告为甲方(借款人、抵押人)，原告为乙方(出借人、抵押权人)；第三人为丙方(商业贷款银行)，受原告委托具体办理被告住房公积金个人购房抵押借款的受理、审核、发放和偿还事宜；被告为购房向原告借款41,800元；借款期限23年,自2015年5月5日至2038年5月5日，借款日期以银行放款凭证为准；还款方式为等额还款法；贷款利率执行基准利率，合同签订时为年利率4%，之后采取“一年一定”的办法，根据中国人民银行公布的十二月三十一日的住房公积金贷款利率及本合同确定的贷款利率定价公示，确定下一年度的住房公积金贷款利率；原告委托第三人对被告未偿还的本金按拖欠天数和在本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收罚息，对应收未收取利息按拖欠天数和本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收复利，借款期限期满(含宣布提前收回)后，逾期贷款部分按在本合同约定的贷款利率水平上浮50%的罚息利率计收利息；被告同意以其购买的坐落于上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为该合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、通讯费、处置费等)；当被告未按合同履行还款义务连续达到六个月的，原告有权暂停、终止发放贷款，或提前收回全部个人住房公积金贷款本息，被告在约定期间内未能清偿的,原告有权依法处分抵押物。上述合同签订后，双方于2015年5月14日办理了抵押房产的抵押权登记。原告委托第三人于2015年5月15日向被告指定账户发放了全部贷款。后被告违反合同约定，超过连续六个月未能按约履行还款义务，原告多次向被告催讨未果。现原告以庭审日2021年6月2日为合同加速到期日，截至2021年6月1日，被告尚欠原告本金360,324.12元、利息18,352.77元、逾期利息1,531.36元(含罚息865.57元，复利665.79元)。被告未作答辩。第三人述称：被告购买上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室房屋时申请了组合贷款，其中商业贷款金额102.2万元，贷款期限30年。因被告违约，第三人于2020年向上海市虹口区人民法院提起诉讼，上海市虹口区人民法院于2021年2月25日作出了(2020)沪0109民初14195号判决。上述判决已生效。被告以上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室房屋向第三人提供担保并已办理相关抵押权登记手续。第三人和原告系同一顺位抵押权人，若本案涉及处置抵押物，第三人应与原告按比例受偿。鉴于被告未到庭参加诉讼，且第三人认可原告陈述的事实，故本院对原告及第三人的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告及第三人所述事实属实。以上事实，由原告提供的《住房公积金个人住房抵押借款合同》、上海市房地产登记证明、产调信息、借款凭证、还款明细，被告提供的(2020)沪0109民初14195号民事判决书等证据以及原告和第三人的当庭陈述为证，本院予以确认。审理中，原告表示借款凭证上载明的借款年利率为3.75%，与合同约定的4%不一致，以借据载明的内容为准；被告借款后，住房公积金贷款利率进行过调整，原告亦按照利率的变化对被告的每月还款额进行了调整，目前该利率已调整至年利率3.25%。本院认为，原告与被告签订的《借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，各方应按照约定全面履行各自的义务。原告按约发放贷款后，被告未能按时还款构成违约，原告要求被告归还尚欠的借款本金，并支付相应的利息、逾期利息，于法有据，本院予以支持。原、被告和第三人约定以所购房屋为借款设定抵押，且抵押物已办理抵押登记，故原告在被告未履行还款义务时要求行使抵押权的诉讼请求，本院亦予以支持。但因原告和第三人均为第一顺位抵押权人，故其应与第三人按债权比例就抵押房产行使抵押权优先受偿。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条第一款、第二款、第四百一十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告戚静芳于本判决生效之日起十日内归还原告上海市公积金管理中心借款本金360,324.12元；二、被告戚静芳于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2021年6月1日的利息18,352.77元、逾期利息1,531.36元，并支付原告以借款本息之和378,676.89元为基数，自2021年6月2日起至贷款全部清偿之日止，按《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定的罚息利率计算的逾期利息；三、如被告戚静芳不能按照上述第一、二项付款义务履行，原告及第三人招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行可以与被告协议以上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者拍卖、变卖所得价款，由原告与第三人按照债权比例优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归权利人所有，不足部分由被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,874元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  许雅芳书记员  徐 贇附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。