广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0191民初4517号原告：中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广州市南沙区环市大道中25号159房、160房、161房、162房，统一社会信用代码91440101759409688J。负责人：韩迎风，职务行长。委托诉讼代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙求莹，上海锦天城（广州）律师事务所实习律师。被告：姚佳，女，1979年10月21日出生，汉族，住广东省广州市天河区育蕾三街6号704房，公民身份号码441402197910211042。被告：陈博禹，男，1989年4月8日出生，汉族，住辽宁省鞍山市铁西区,原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行（以下简称“中国农业银行南沙分行”）诉被告姚佳、陈博禹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行南沙分行的委托诉讼代理人郑晓超到庭参加诉讼，被告姚佳、陈博禹经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2012年10月26日。（二）合同名称：《个人购房担保借款合同》。（三）出借人：中国农业银行南沙分行；借款人：姚佳。（四）借款金额：17万元。（五）借款时间：2012年12月11日。（六）借款期限：到期日2022年12月10日。（七）还款时间、方式：等额本息还款方式，还款周期为1个月,还款日为每月11日。（八）借期内利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率适用浮动利率。当期执行利率：7.20500%。（九）逾期利率：10.80750%。（十）违约条款：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。二、担保情况：（一）担保人：抵押人姚佳。（二）担保形式：抵押。（三）担保范围：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按民事诉讼法规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息、迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。（四）担保物及担保物权的登记情况：姚佳以其名下位于广东省广州市南沙区*房的房产提供担保，并办理了抵押登记。三、借款交付的情况：（一）交付方式：中国农业银行南沙分行将借款支付至姚佳指定账户。（二）实际交付金额：17万元。（三）交付时间：2012年12月11日。四、还款、欠款情况：（一）还款方式：分期还款。（二）还款时间、金额：截至2021年1月22日，已供款96期。（三）欠款金额：自2020年12月起出现逾期还款，截至2021年1月22日，凭证余额43733.55元（已经包含欠供本金在内），欠供本金2879.05元、利息185.76元、罚息5.50元、复利1.88元。诉讼中，姚佳还清逾期款项，截至2021年5月31日，凭证余额34040.22元。五、需要说明的其他事项：（一）中国农业银行南沙分行原名称为中国农业银行股份有限公司广州南沙支行，于2015年4月22日变更现名称。（二）两被告是夫妻。中国农业银行南沙分行主张案涉债务属于两被告的夫妻共同债务，中国农业银行南沙分行提供案涉借款个人信贷业务申请表中显示两被告为夫妻关系，两被告共同签名；两被告共同在《同意房产抵押承诺书》上签名，陈博禹同意姚佳将案涉房屋作为本案借款抵押物。（三）诉讼中，中国农业银行南沙分行以姚佳在起诉后还清了逾期款项，因此将其诉讼请求第一项提前偿还本金减少为34040.22元，而请求的利息、罚息、复利则从2021年6月1日起计算。（四)中国农业银行南沙分行申请了诉前财产保全。六、原告的诉讼请求：1.判令被告姚佳按其与原告的《个人担保借款合同》约定，提前偿还原告借款本金43733.55元及清偿之日止的利息、罚息、复利（截止至2021年1月22日的利息185.76元、罚息5.50元、复利1.88元，本息暂合计43926.69元，自2021年1月23日起利息、罚息、复利按前述合同约定标准计至全部清偿之日止）；2.判令原告对被告姚佳所有的位于广东省广州市南沙区*房的房产折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.判令被告陈博禹对前述第1项诉讼请求承担共同清偿责任；4.判令两被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。裁判理由与结果本院认为，中国农业银行南沙分行与姚佳签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。中国农业银行南沙分行履行了发放贷款的义务，姚佳应按合同约定的还款方式按期还本付息。姚佳自2020年12月起未能依约足额及时还款，尽管姚佳在中国农业银行南沙分行起诉后还清了逾期款项，但姚佳逾期履行的行为已构成违约，应承担违约责任。姚佳以涉案房产为案涉债务提供担保，并办理抵押登记。根据合同约定，借款人若违约，贷款人有权提前收回已发放借款以及行使抵押权。现中国农业银行南沙分行宣布借款全部提前到期，要求姚佳立即归还借款本息，主张有权就依法处置涉案房产所得价款优先受偿，均有合同依据，本院予以支持。中国农业银行南沙分行主张案涉债务为两被告夫妻共同债务以及陈博禹应当对债务承担共同清偿责任的诉讼请求有理，本院予以支持。另外，为了严格依法规制高利贷，保护当事人的合法权益，根据公平原则，中国农业银行南沙分行主张的利息、罚息和复利等总额应不超过按年利率24%计算的结果。姚佳、陈博禹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第一百七十八条、第三百九十四条第一款、第三百九十五条第一款、第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告姚佳应在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行清偿贷款本金34040.22元以及利息、罚息、复利（从2021年6月1日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照合同约定计算，罚息不应计算复利；被告姚佳因欠上述本金应支付的利息、罚息、复利合计的总额不能超过按年利率24%计算的结果）。二、原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行对被告姚佳名下位于广东省广州市南沙区*房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、被告陈博禹对上述第一项所确定的被告姚佳的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费449元、保全费459元，由被告姚佳、陈博禹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 郭志峰二〇二一年六月九日法官助理 张彩莲书 记 员 麦秋菊