重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0237民初2282号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路273号，社会信用代码91500237671014235E。负责人：李万，行长。委托诉讼代理人：黎勇，重庆江晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶琼，重庆江晟律师事务所律师。被告：陈敏，男，1974年9月5日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：王斌，男，1975年8月11日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行与被告陈敏、王斌金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行的委托诉讼代理人陶琼到庭参加诉讼。被告陈敏、王斌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈敏、王斌偿还原告贷款本金566078.69元、利息3515.57元（自2017年9月4日至2017年10月4日、2017年10月16日至2017年11月16日、2017年10月15日至2017年11月15日按年利率7.6%计算）和罚息（自2017年10月5日、2017年11月17日、2017年11月16日至完全履行完毕之日止按年利率11.4%计算，截止2018年4月10日的罚息为25247.14元），共计594841.14元。2.判决被告陈敏、王斌以未支付的利息为基数，至利息付清之日止按年利率11.4%支付复利。3.判决原告对被告陈敏所有的位于重庆市巫山县XX镇XXX路XXX号X单元XXX室（房产证号：314房地证2010字第0XXXX号）、位于重庆市巫山县XX镇XXX路XXX号X幢X单元XXX室（房产证号：314房地证2011字第0XXXX号）房屋享有优先受偿权。4.判决被告陈敏、王斌支付原告法律服务费16655元。5.本案的诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告将第1、2项诉讼请求变更为：1.判决被告陈敏、王斌连带偿还原告贷款本金566078.69元及利息（其中，2018年6月25日之前的利息为41070.78元；从2018年6月26日起至付清之日止，以566078.69元为基数，按年利率11.4%计算）。2.判决被告陈敏、王斌以未支付的利息为基数，从2018年6月26日起至付清之日止，按年利率11.4%支付复利。事实和理由：2016年7月28日，原告与被告陈敏签订《个人额度借款合同》。合同约定:被告向原告借款700000元用于山庄的装修及维修等经营活动，借款期限为2016年8月4日起至2018年8月4日止，还款方式采取等额本息还款法，贷款执行年利率为7.6%，贷款逾期利率为11.4%。同时约定被告陈敏有义务按照合同约定使用借款资金和按期归还本金和利息，被告陈敏违反合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的债务，同时要求被告陈敏赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的费用。2016年8月4日，被告王斌向原告出具担保承诺书，自愿为被告陈敏在原告处借款700000元提供连带担保。同日，原告与被告陈敏签订《个人最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》。合同约定被告陈敏以其所有的位于重庆市巫山县XX镇XXX路XXX号X单元XXX室（房产证号：314房地证2010字第0XXXX号）、位于重庆市巫山县XX镇XXX路XXX号X幢X单元XXX室（房产证号：314房地证2011字第0XXXX号）为700000元贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。保证范围为被告陈敏在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、被告陈敏应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权和担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的全部。上述合同签订后，原告按约采用受托支付方式于2016年8月4日将人民币700000元贷款发放至被告陈敏指定的个人结算账户，至此原告已履行完毕主要合同义务。自2017年10月4日至今，被告便一直未按合同约定支付本息，后经原告催收，被告以各种理由拖延。综上，原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、担保承诺书系双方真实意思表示，且不存在欺诈、胁迫、重大误解以及显失公平等情形，该合同合法有效，双方应充分信守本合同约定的权利和义务。被告到期未支付本息以及经催收后仍不支付本息的行为违反了合同约定。故此原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和相关费用。被告陈敏、王斌未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年7月28日，原告与被告陈敏签订编号为5099973Q216075142978的《个人额度借款合同》。《个人额度借款合同》载明“借款人（甲方）：陈敏……贷款人（乙方）：中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行……第一条授信额度本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。……本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）柒拾万元整，（小写）￥700000.00元（大小写不一致时，以大写为准，下同）。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。……第三条额度存续期最长为60月，自2016年7月28日至2021年7月28日。额度存续期内的前36月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。……第六条申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。……第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的为准。……如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮60%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整：……2、贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。（二）罚息利率对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。……（四）还款方式本合同项下贷款可以使用以下五种还款方式中的一种，每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄个人额度借款支用单》中约定：1.一次性还本付息还款法。2.按月等额本息还款法。……（五）结息1、本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。2、结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。……第十六条甲方通过以下第（二）种担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保：（一）保证。（二）抵押。……第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费……律师代理费……）。……第五十二条乙方记录的证据效力除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权债务关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留而提出异议。……”。同日，原告与被告陈敏签订了编号5099973Q316074988668、5099973Q316074988699的《个人最高额抵押合同》。《个人最高额抵押合同》载明“甲方（抵押人）：陈敏……乙方（抵押权人）：中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行……为确保陈敏（以下简称‘债务人’）与乙方（以下简称‘抵押权人’）于2016年7月28日签订的编号为5099973Q216075142978的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称‘主合同’）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币（大写）柒拾万元，（小写）￥700000.00元（大小写不一致时，以大写为准）的最高额抵押担保。……本合同项下担保债权确定的期间为2016年7月28日至2021年7月28日。第一章担保范围第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费……律师费等）。第二章抵押财产第四条甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。本合同项下抵押财产清单见附件1。……”。附件1《抵押财产清单》载明“1抵押财产名称房产权属证书及其他有关证书编号314房地（2010）字第0XXXX号权利人陈敏处所重庆市巫山县XX镇XXX路XXX号X单元XXX室……2抵押财产名称房产权属证书及其他有关证书编号314房地（2011）字第0XXX号权利人陈敏处所重庆市巫山县XX镇XXX路XXX号X幢X单元XXX室……”。以被告陈敏为甲方（抵押人），原告为乙方（抵押权人），双方签订《重庆市房地产抵押合同》，并办理抵押登记。2016年8月2日，巫山县国土资源和房屋管理局为原告出具了渝（2016）巫山县不动产证明第000603242号《不动产登记证明》。2016年8月3日，被告陈敏向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》借款人填写部分载明“借款人姓名：陈敏……申请支用借款金额：人民币（大写）柒拾万元正（小写）700000.00元借款期限：24月借款用途：装修山庄申请拟按以下第2种方式归还贷款本息：1.到期一次性还本付息；2.等额本息还款法；……”。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》贷款银行填写部分载明“经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号：5099973Q216075142978）总额度为700000.00元，当前可用额度为700000.00元，额度使用期截止到2019年7月28日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款700000.00元，期限24个月，还款方式为等额本息。实际放款日和到期日以借款借据为准。一、本笔贷款利率为年利率，采用下列第二种：……（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。……”。2016年8月4日，原告与被告陈敏签订《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》。《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》载明“日期2016年8月4日借款人姓名陈敏借款金额人民币（大写）柒拾万圆整借款期限24月（从2016年8月4日至2018年8月4日）年利率7.6%还款方式等额本息……”。同日，原告给被告陈敏发放贷款700000元。后该笔借款按约偿还至2017年9月，从2017年10月起逾期且至今未还。截止2018年6月25日，被告陈敏下欠该笔借款本金334020.77元、利息25327.61元。2016年8月4日，被告王斌向原告出具《担保承诺书》。《担保承诺书》载明“中国邮政储蓄银行巫山县支行：根据借款人陈敏的请求，本人愿意为借款人陈敏于2016年8月4日向你行借款人民币70万元的借款提供连带担保。担保期限为主债务履行期届满之日起两年。担保承诺人（签字）：王斌……”。2016年12月15日，被告陈敏向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》借款人填写部分载明“借款人姓名：陈敏……申请支用借款金额：人民币（大写）壹拾万元正（小写）100000.00元借款期限：24月借款用途：进购设备申请拟按以下第2种方式归还贷款本息：1.到期一次性还本付息；2.等额本息还款法；……”。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》贷款银行填写部分载明“经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号：5099973Q216075142978）总额度为700000.00元，当前可用额度为109426.96元，额度使用期截止到2021年7月28日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款100000.00元，期限24个月，还款方式为等额本息。实际放款日和到期日以借款借据为准。一、本笔贷款利率为年利率，采用下列第二种：……（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。……”。2016年12月16日，原告与被告陈敏签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明“日期2016年12月16日借款人姓名陈敏借款金额人民币（大写）壹拾万圆整借款期限24月（从2016年12月16日至2018年12月16日）年利率7.6%还款方式等额本息……”。同日，原告给被告陈敏发放贷款100000元。后该笔借款按约偿还至2017年9月，从2017年10月起逾期且至今未还。截止2018年6月25日，被告陈敏下欠该笔借款本金64263.65元、利息4456.71元。2017年6月6日，被告陈敏向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》借款人填写部分载明“借款人姓名：陈敏……申请支用借款金额：人民币（大写）壹拾玖万元正（小写）190000.00元借款期限：24月借款用途：进购原材料申请拟按以下第2种方式归还贷款本息：1.到期一次性还本付息；2.等额本息还款法；……”。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》贷款银行填写部分载明“经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号：5099973Q216075142978）总额度为700000.00元，当前可用额度为198439.67元，额度使用期截止到2021年7月28日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款190000.00元，期限24个月，还款方式为等额本息。实际放款日和到期日以借款借据为准。一、本笔贷款利率为年利率，采用下列第二种：……（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。……”。2017年6月15日，原告与被告陈敏签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明“日期2017年6月15日借款人姓名陈敏借款金额人民币（大写）壹拾玖万圆整借款期限24月（从2017年6月15日至2019年6月15日）年利率7.6%还款方式等额本息……”。同日，原告给被告陈敏发放贷款190000元。后该笔借款按约偿还至2017年9月，从2017年10月起逾期且至今未还。截止2018年6月25日，被告陈敏下欠该笔借款本金167794.27元、利息11286.46元。2018年4月19日，原告与重庆江晟律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托重庆江晟律师事务所就本案进行诉讼。2018年6月20日，原告支付重庆江晟律师事务所律师代理费16655元。本院认为，原告与被告陈敏签订的《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》《重庆市房地产抵押合同》《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同，应受到法律保护。被告陈敏借款后，未按约定偿还借款本息，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。按照《个人额度借款合同》约定，逾期利率（即罚息利率）在贷款执行利率的基础上加收50%；就不能按时支付的利息，按照罚息利率和约定的结息方式计收复利。按照《个人额度借款合同》约定，被告陈敏违约后，原告有权宣布未到期贷款提前到期。原告于2018年5月10日向本院提起诉讼，视为原告宣布未到期贷款提前到期。原告要求被告陈敏承担因本案所支付的律师代理费16655元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告陈敏以登记在自己名下坐落于重庆市巫山县XX镇XXX路XXX号X单元XXX号房屋、坐落于重庆市巫山县XX镇XXX路XXX号X幢X单元XXX号房屋为借款提供抵押担保，约定的抵押担保范围包括借款本金、利息、复利及实现债权的诉讼费、律师代理费等，故原告就本案借款本金、利息、复利及实现债权的诉讼费、律师代理费，对抵押物享有优先受偿权。被告王斌向原告出具承诺，自愿为被告陈敏借款提供担保，约定的保证方式为连带责任保证，保证期间为“主债务履行期届满之日起两年”。未约定保证范围，按照法律规定，其保证范围为因借款产生的全部债务。在保证期间内，原告要求被告王斌承担保证责任，被告王斌应当承担保证责任。被告王斌承诺对被告陈敏第一次借款700000元提供担保，故对被告陈敏第一笔借款下欠的本息承担保证责任。被告陈敏第二次、第三次的借款与被告王斌无关，被告王斌不应承担责任。本案既有借款人即被告陈敏自己提供的抵押担保，又有被告王斌提供的保证担保，且未约定实现债权的先后顺序，按照法律规定，原告应先就被告陈敏提供的抵押物实现债权；当抵押物不足以清偿全部债务时，应优先清偿被告王斌未提供担保的两笔借款。原告要求被告王斌对被告陈敏三次借款本息承担共同偿还责任、对实现债权的律师代理费承担共同给付责任，缺乏事实依据，本院不予支持。综上所述，原告的部分诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条第一款、第二十一条、第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告陈敏在本判决生效后五日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行贷款本金566078.69元及其利息（其中，2018年6月25日之前的利息为41070.78元；从2018年6月26日起至付清之日止，以566078.69元为基数，按年利率11.4%计算）、复利（从2018年6月26日起至付清之日止，以未支付的利息为基数，按照约定的结息方式和年利率11.4%计算）。二、由被告陈敏在本判决生效后五日内，支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行因本案所支付的律师代理费16655元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行就上列债权，对抵押物即登记在被告陈敏名下坐落于重庆市巫山县XX镇XXX路XXX号X单元XXX号房屋（产权证编号：314房地证2010字第0XXXX号）、坐落于重庆市巫山县XX镇XXX路XXX号X幢X单元XXX号房屋（产权证编号：314房地证2011字第0XXXX号）享有优先受偿权。四、被告王斌对被告陈敏2016年8月4日借款700000元的下欠本金334020.77元及其利息（其中，2018年6月25日之前的利息为25327.61元；从2018年6月26日起至付清之日止，以334020.77元为基数，按年利率11.4%计算）、复利（从2018年6月26日起至付清之日止，以该笔借款未支付的利息为基数，按照约定的结息方式和年利率11.4%计算）承担连带偿还责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行的其他诉讼请求。上列第一、四项中的利率，随着中国人民银行同期同档次贷款基准利率的调整，按照合同约定的调整比例而调整，即基准利率*160%*150%，并从调整后的次年1月1日执行。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9916元，减半收取计4958元，由被告陈敏、王斌共同负担2658元，被告陈敏负担2300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审判员  刘晓春二〇一八年七月二十六日书记员  侯 进