福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0981民初2186号原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路103、107号。法定代表人：乐起星，理事长。委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联（宁德）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联（宁德）律师事务所律师。被告：冯光，男，1966年12月1日出生，汉族，住福安市。被告：李政光，男，1964年3月29日出生，汉族，住福安市。原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告冯光、李政光信用卡纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人林雨鑫到庭参加诉讼。被告冯光、李政光经送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。福安信用社向本院提出诉讼请求：1.冯光偿还福安信用社普惠金融卡透支取现款本金48,997.8元及利息、违约金（截至2020年12月21日的利息5828.6元、违约金3129.32元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按约定继续计算）；2.冯光赔偿福安信用社为实现债权而支付的律师费2000元；3.李政光对上述两项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年8月22日，冯光向福安信用社申请开办福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡），填写了普惠金融卡申请表（含领用合约、收费项目及章程），并签署了用卡须知，申请信用额度8万元。领用合约对甲方（冯光）与乙方（福安信用社）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费等）均为甲方承担。收费项目载明，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，转账视同预借现金。普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还透支本金、利息、费用等。2015年10月14日，福安信用社与冯光、李政光签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，李政光自愿为债务人冯光依主合同使用普惠金融卡与债权人福安信用社所形成的债务提供最高额保证担保，保证担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、滞纳金、违约金、律师费等。福安信用社在予以审慎调查审查之后，同意了冯光的开卡申请，批准额度为8万元，执行月利率12‰，冯光在普惠金融卡用卡须知上签字，确认知晓普惠金融卡计息标准及计息规则。福安信用社于2016年7月29日发布安农信【2016】165号通知，将该普惠金融卡利率相应调整至9.75‰，自2016年8月1日起执行。福建省信用社于2016年11月11日发布福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，将《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变，自2017年1月1日起执行，冯光未提出异议。2019年6月13日，福建省农信社印发《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》，调整违约金收取规则为“按每期账单最低还款额未还部分的5％收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，自2019年6月15日起执行。冯光依约取得普惠金融卡之后，用该卡进行了一系列转账消费活动，但未按约还款。2019年12月26日，冯光向福安信用社申请分期还款，当日福安信用社（甲方）与冯光（乙方）、李政光（丙方）签订《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》，约定：乙方按每月偿还不少于2313.61元（协议签订次日应偿还首期还款金额），还款日每月15日，分期24期的还款方式进行还款，乙方承诺按期偿还分期金额，直至卡片结清后进行销卡处理；乙方若未能按照本协议约定按期足额还款累计二期以上的，则甲方有权要求乙方提前一次性偿还所有未还款项（总余额）按照《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定标准计算一并向甲方支付，并有权要求丙方承担连带偿还责任。若通过诉讼方式实现债权，乙方应承担甲方为此而支付的公告费、律师代理费等相关实现债权的一切费用。丙方对本协议所述的乙方还款义务承担连带保证责任，保证范围包括本金、利息、逾期利息、违约金、公告费、律师代理费等一切费用，保证期间为最后还款期间届满后三年。协议签订后冯光未按约还款，已累计多期未按约还款，福安信用社有权要求其提前一次性偿还所有未还款项，并由李政光承担相应的保证责任。截至2020年12月21日，冯光已结欠福安信用社贷记卡透支款本金48,997.8元、利息5828.6元、违约金3129.32元。冯光、李政光未作答辩。福安信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》《调查审查审批表》《福万通普惠金融卡保证担保合同》《普惠卡分期还款申请书》《福安信用社普惠金融卡分期还款审查审批表》《普惠金融贷记卡分期还款协议》《福安信用社关于规范普惠金融卡管理的通知》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》《委托代理合同》、用卡须知、普惠卡交易记录、冯光贷记卡欠款汇总说明、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单等证据。上述证据内容明确，形式合法，与本案具有关联，且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称事实一致。本院认为，普惠金融卡申请表、领用合约是福安信用社向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，冯光在申办福万通普惠金融卡时签署领用合约，表示愿意遵守领用合约的各项规则，视为双方已达成合意，具有法律约束力。冯光在预借现金后，应遵守领用合约约定，按期还款。逾期未还的，应承担还本付息、支付违约金、赔偿实现债权费用损失的违约责任。李政光提供最高额保证，保证人应当在约定的最高债权本金、相应利息及实现债权费用限度内就上述债权余额承担保证责任。因保证人担保的最高债权本金高于讼争借款本金余额，为此，福安信用社主张提供最高额保证的保证人对本案债务直接承担连带清偿责任，合法有据。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案引起纠纷的法律事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释规定。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、冯光自本判决生效之日起三日内返还福安市农村信用合作联社普惠金融卡透支本金48,997.8元，并支付利息、违约金（截至2020年12月21日的利息5828.6元、违约金3129.32元，之后的利息按双方约定的标准计算至透支本息付清之日止）；二、冯光自本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费损失2000元；三、李政光对上述两项债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向冯光追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，案件进入执行程序后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费1298元，减半收取计649元，由冯光、李政光负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。审判员  王耀楠二〇二一年六月十八日书记员  谢巧丹附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。裁判文书引用的法律条文：⒈《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。⒉《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。