安徽省芜湖市镜湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0202民初1874号原告：交通银行股份有限公司芜湖分行，住所地安徽省芜湖市镜湖区北京西路交行大楼，统一社会信用代码913402001493969046（1-1）。负责人：王大坤，行长。委托诉讼代理人：王芸芸，安徽正伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：马蓉，安徽正伦律师事务所律师。被告：许琪，女，1978年4月10日出生，汉族，户籍所在地安徽省芜湖市弋江区。原告交通银行股份有限公司芜湖分行（以下简称交行芜湖分行）诉被告许琪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交行芜湖分行的委托诉讼代理人王芸芸到庭参加诉讼，被告许琪经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交行芜湖分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金4835.33元、利息209元、罚息210.26元和复利20.47元及自2020年12月12日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利（按合同约定利率计算）；2、判令被告支付原告实现债权所支出的律师代理费用1000元。事实和理由：被告因需通过手机银行向原告申请“惠民贷”个人信用消费贷款，在被告进行身份验证及网签确认的情况下，与原告订立《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同中对于贷款利率、贷款期限、还款方式以及放款/还款账户均进行了详细约定。另约定借款人如未按约定偿还贷款本金、支付利息的，原告有权要求被告立即偿还所有款项并结清利息以及实现债权的费用。合同生效后，原告依约放款。后被告违约合同约定逾期未归还本息。原告为维护自身的合法权益，特诉至法院，请依法判决。原告交行芜湖分行为证明其诉讼主张，向本院提交了下列证据予以证明：1、被告的身份信息，证明被告是本案的适格主体；2、交通银行“惠民贷”产品服务协议、交通银行“惠民贷”个人信用消费贷款合同，证明原、被告之间的贷款合同关系，贷款合同中对贷款利率、还款期限、方式等相关权利义务均进行了详细约定；3、交通银行芜湖分行借款凭证、贷款发放流水、交通银行客户贷款信息明细，证明原告按约向原告发放了贷款、被告收讫以及被告未按约还款，拖欠贷款本息的事实；4、诉讼合作协议、代理费发票，证明原告为实现债权支付的代理费1000元；5、公证书，证明“惠民贷”系统手机操作过程是以自助方式向公证处提交，并由公证处核验，内容是真实完整的、未被更改，必须要经过本人核实验证。被告许琪未对原告交行芜湖分行所举证据发表质证意见。被告许琪未作答辩，亦未向本院提交证据。经当事人举证，本院认证如下：对原告所举证据1、2、3、4、5的真实性、合法性、关联性均能成立，本院予以采信。依据认证的证据和当事人陈述，经审理查明：2020年3月12日，被告许琪（甲方、借款人）通过手机银行与原告交行芜湖分行（乙方、贷款人）签订交通银行“惠民贷”产品服务协议、补充协议，约定：贷款合同项下适用的贷款利率为固定利率，在贷款期限内不作调整，相应贷款按放款利率计收利息，若甲方在该贷款合同项下贷款逾期，乙方将按照服务协议及对应的有效贷款合同的约定的计收规则计收罚息和复利；逾期贷款罚息利率为贷款合同约定的基础日利率上浮50%，复利包括欠息复利和罚息复利，复息利率同罚息利率；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，乙方有权单方面宣布本服务协议及对应的有效贷款合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，同时应承担乙方为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；甲方确认并同意在《交通银行“惠民贷”产品服务协议》、《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》及《交通银行“惠民贷”产品服务补充协议》（如涉及）中填写的通讯地址（安徽省芜湖市马塘区）是法院及／或仲裁机构向甲方送达司法文书及其他书面文件的地址，上述送达地址适用的范围包括但不限于仲裁全过程及／或民事诉讼一审、二审、再审和执行程序等内容。2020年6月13日，被告许琪（借款人）与原告交行芜湖分行（贷款人）签订“惠民贷”个人信用消费贷款合同，约定贷款金额为6000元，基础日利率0.05%，折合年利率18%，放款日利率0.049%，折合年利率17.64%；放款／还款账号为：62×××63，还款方式为等额本息，贷款期限6期等内容。同日，原告交行芜湖分行向被告许琪的放款账号发放贷款6000元。被告许琪支用借款后，按约归还借款本息至2020年7月12日，此后未再还款。截止2020年12月12日，被告许琪尚欠原告交行芜湖分行借款本金4835.33元（其中2020年8月12日欠借款本金777.26元、2020年9月12日欠借款本金992.43元、2020年10月12日欠借款本金1007.02元、2020年11月12日欠借款本金1021.82元、2020年12月12日欠借款本金1036.80元），原告故诉至法院，请求判如所请。另查明：2020年11月2日，原告交行芜湖分行（甲方）与安徽正伦律师事务所（乙方）签订“惠民贷”诉讼合作协议，约定甲方因“惠民贷”逾期欠款诉讼法律服务工作需要，委托乙方指派专业律师，代理甲方客户“惠民贷”贷款逾期欠款债务的法律诉讼服务，律师服务费1000元/件等内容。原告交行芜湖分行为此支付安徽正伦律师事务所律师费1000元。本院认为：原告交行芜湖分行与被告许琪签订的交通银行“惠民贷”产品服务协议、交通银行“惠民贷”产品服务补充协议、“惠民贷”个人信用消费贷款合同系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。合同签订后，原告交行芜湖分行依约向被告许琪发放了贷款，被告许琪支取所借款项后，应按照合同约定的还款方式和期限偿还借款本息。现被告许琪未按合同约定还款，已构成违约，原告交行芜湖分行有权收回全部借款本息并要求被告许琪承担违约责任，故本院对原告交行芜湖分行要求被告许琪归还原告借款本金4835.33元的诉请予以支持。合同约定罚息利率为贷款年利率18%/年上浮50%，即27%/年，超出法律规定的年利率24%（折合月利率2%）的上限，对于超出部分，本院不予支持。经计算，被告许琪应支付原告交行芜湖分行2020年7月13日起至2020年12月12日止的利息、罚息、复利计279.15元（777.26元×2%/月×5月＋992.43元×2%/月×4月＋1007.02元×2%/月×3月＋1021.82元×2%/月×2月＋1036.80元×2%/月×1月）；2020年12月13日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复利以所欠借款本金为基数按年利率24%计算。原告交行芜湖分行主张许琪支付实现债权而支出的律师费用1000元，符合双方合同约定，且原告交行芜湖分行已实际支付该笔费用，本院对此亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许琪于本判决生效之日起十日内归还原告交通银行股份有限公司芜湖分行借款本金4835.33元及截止2020年12月12日的利息、罚息及复利计279.15元并以所欠借款本金为基数按年利率24%向原告交通银行股份有限公司芜湖分行支付自2020年12月13日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利；二、被告许琪于本判决生效之日起十日内支付原告交通银行股份有限公司芜湖分行律师代理费1000元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，由被告许琪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审 判 长  秦山成人民陪审员  方公伟人民陪审员  马方平二〇二一年六月十七日书 记 员  王雨濛附：本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。