福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初3415号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行，住所地：福建省安溪县剑斗镇剑斗村市场325号。负责人：谢柏林，该支行行长。委托诉讼代理人：谢章阳，男，该支行客户经理。被告：王庚申，男，1985年10月7日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行（下称：剑斗农商行）与被告王庚申信用卡纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告剑斗农商行的委托诉讼代理人谢章阳到庭参加诉讼，被告王庚申经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。剑斗农商行向本院提出诉讼请求：⒈依法判决解除王庚申与剑斗农商行于2018年9月28日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》；⒉判令王庚申向剑斗农商行归还福万通贷记卡透支款本金人民币9,984.68元及利息、违约金(利息自2020年3月22日起按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的日利率0.05%计算至实际还清款项之日止，违约金自2020年3月22日起按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的按最低还款额的未还部分的5%计算至实际还清款项之日止)，暂计至2021年4月22日的福万通贷记卡透支款利息及违约金人民币5,777.23元，合计15,761.91元；⒊判令王庚申承担本案产生的一切诉讼费用及实现债权的费用(含公告费)。经本院释明，剑斗农商行明确放弃第3项诉讼请求中“实现债权的费用(含公告费)”。事实和理由：安溪县农村信用合作联社剑斗信用社（下称：剑斗信用社），于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为剑斗农商行。2018年9月28日，王庚申与剑斗农商行签订了《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》和《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，向剑斗农商行申领人民币福万通贷记卡。双方约定，信用额度10,000元，卡片有效期5年，透支日利率万分之五(即0.05%)。该贷记卡开户日期为2018年9月28日，账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。王庚申于2018年10月24日开始办理透支，至2021年4月22日共透支金额合计人民币9,984.68元。王庚申只按照约定归还部分透支款及至2020年3月21日的利息，自2020年3月22日起未能按照约定足额归还透支本金及利息，根据双方签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》第二条第3款和第4款约定，王庚申未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金。截至2021年4月22日剑斗农商行尚欠王庚申透支本金人民币9,984.68元，利息及违约金人民币5,777.23元，合计人民币17,706.12元。经剑斗农商行多次催收，王庚申拒不履行还款义务。根据双方签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》第五条第11款约定和《中华人民共和国合同法》第九十四条等相关法律规定，王庚申的行为已构成严重违约。王庚申未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年9月25日，王庚申向原剑斗信用社申领福万通IC贷记卡。同月28日，原剑斗信用社（乙方）向王庚申（甲方）核发了福万通IC贷记卡，信用额度10,000元。王庚申在申领福万通IC贷记卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定，甲方透支利率(每日)0.05%(备注:持卡人在逾期、未全额还款情况下,本期账单不享受免息还款待遇,按透支利率0.05%计息);甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的,除应支付透支利息外,还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金,最低5元;福万通IC贷记卡卡片的有效期最长为5年;甲方超过到期日,未偿还透支款项的,乙方有权依法向持卡人催收,追缴并有权停止持卡人使用卡片,且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项等内容。王庚申在使用该卡陆续消费透支后,仅按约定支付至2020年2月22日的分期付款，现尚欠剑斗农商行透支款本金人民币9,984.68元及自2020年2月23日起的利息、2020年4月22日起的违约金未能偿还，但应扣除之后系统自扣还款计16元。2021年5月20日，剑斗农商行向本院提起诉讼。另查明：根据2020年6月24日泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，原剑斗信用社更名为剑斗农商行。上述事实，有剑斗农商行提供的剑斗农商行营业执照副本、负责人身份证明书、负责人身份证、中国银保监会泉州监管分局文件（泉银保监复[2020]103号）复印件各1份、王庚申身份证复印件1份、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》包含福万通IC贷记卡领用合约和章程复印件1份、贷记卡明细查询打印件1份、安溪县农村信用合作联社客户声明授权书复印件1份及本院庭审笔录在卷佐证。王庚申拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院认为，王庚申向原剑斗信用社申领福万通IC贷记卡，并签署《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，后原剑斗信用社向王庚申核发福万通IC贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。双方签订《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》虽发生在2018年9月28日，但因合同的履行持续至民法典施行后，剑斗农商行于2021年5月20日提起诉讼，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，属于双方在民法典施行后履行合同发生争议的情形，因而本案适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。王庚申使用福万通IC贷记卡透支后，未能按约定分期付款，已构成违约。根据《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定，剑斗农商行有权解除该合约，并要求王庚申承担违约责任，偿还尚欠透支款本金人民币9,984.68元及支付利息、违约金，但双方约定的透支款利息、违约金总计过高，超过年利率24%的部分，不予支持。剑斗农商行只请求王庚申支付利息自2020年3月22日起，是其对民事权利的自由处分，可按其诉讼请求处理。因剑斗农商行未通知王庚申，直接以提起诉讼的方式依法主张解除合同，故《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》自起诉状副本于2021年5月31日送达王庚申时解除。综上所述，剑斗农商行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。王庚申经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十五条第二款、第五百六十六条第一款、第二款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、王庚申与福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行于2018年9月28日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》自2021年5月31日解除；二、王庚申应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行尚欠福万通IC贷记卡透支款本金人民币9,984.68元及支付利息、违约金（利息自2020年3月22日起、违约金自2020年4月22日起，按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止，但应扣除之前系统自扣还款计人民币16元，并且利息、违约金总计以不超过年利率24%为限）；三、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币194元，减半收取计97元，由福建安溪农村商业银行股份有限公司剑斗支行负担58元，由王庚申负担39元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  刘建安二〇二一年六月二十四日书记员  肖雪红