山西省运城市中级人民法院民事判决书（2021）晋08民终1623号上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司山西分公司，30-32层。        负责人：侯某：总经理        委托代理人：樊某，山西省运城市盐湖区大渠办北张村二组西巷24号。        被上诉人（原审原告）：吕某，住永济市。        委托诉讼代理人：李某，山西瀛航律师事务所律师。        上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司山西分公司（以下简称太平洋财保山西公司）因与被上诉人吕某，合同纠纷一案，不服山西省永济市人民法院（2020）晋0881民初2740号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人太平洋财保山西公司的委托诉讼代理人樊某，被上诉人吕某的委托诉讼代理人李某，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。        上诉人太平洋财保山西公司上诉请求：撤销山西省永济市人民法院（2020）晋0881民初2740号民事判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求，不承担本案的受理费，共计减少赔偿45079.62于娜，二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审判决上诉人赔付被上诉人45079.62元及承担案件受理费没有事实和法律依据。被上诉人之前有相关病情，但是在投保时并未如实告知其病例证明。一审法院判决时未扣除绝对免赔10000元。        被上诉人吕某答辩称：驳回上诉，维持原判。事实和理由：吕某于2020年6月4日至2020年9月11日期间多次住院治疗，共花费45079.62元，符合合同约定赔偿范围，属于合同期间内的保险事故。关于免赔额，保险人未尽到提示义务，本人也未签字确认，因此赔付时不应扣除，应当维持一审判决。保险人并未就解除通知书上记载的事项询问，投保人也并未违反如实告知义务，上诉人无权解除合同，合同解除已超过时效而消灭。上诉人应继续履行合同，赔付被上诉人45079.52元。        被上诉人吕某原审诉讼请求：1．请求法院依法撤销被告作出解除合同及拒付通知书，判令被告给付原告医疗费21659.53元；2．请求依法判令由被告承担本案的诉讼费用。        原审查明，2019年3月30日，投保人吕江悠以被告吕某为被保险人在被告太平洋财险山西分公司投保“中高端住院医疗保险、附加医疗共享保额保险”，并交付保险费1910元，该保险单号为ATAY4A5I3819PAAAAA23，保障内容为“住院医疗（年免赔额：10000元／人，100％给付）及住院医疗共享保险金”，保险金额为“1000000元／人”，保险期间为366天，自2019年3月31日起至2020年3月31日止。2020年3月12日，投保人吕江悠以被告吕某为被保险人在被告太平洋财险山西分公司投保“住院医疗保险、附加医疗共享保额保险”，并交付保险费1651元，该保险单号为ATAY4A5J4920FP00000S，保障内容为“住院医疗（年免赔额：10000元／人，100％给付）及住院医疗共享保险金”，保险金额为“1000000元／人”，保险期间为365天，自2020年3月31日起至2021年3月31日止。2020年6月4日，原告吕某突然感觉左侧肢体无力，于2020年6月4日至2020年6月8日在永济崇德医院住院治疗，共花费3880.97元，其中医保统筹支付3030.55元，个人支付850.42元；于2020年6月9日至2020年7月15日在空军军医大学第一附属医院住院治疗，住院36天，共花费78439.05元，其中医保统筹支付38951.9元，个人支付39487.15元；于2020年7月17日至2020年9月11日在运城市第一医院住院治疗，共花费22003.51元，其中医保统筹支付17260.56元，个人支付4742.95元。原告住院期间自费支出医疗费共计45079.62元。2020年8月10日，原告向被告申请理赔。2020年8月21日，被告出具一份解除合同及拒付通知书，以原告方在投保时未如实告知其曾于2015年11月16日因腔隙性脑梗死、高血压3级（极危机）事项为由，要求解除保险单号为ATAY4A5I3819PAAAAA23、ATAY4A5J4920FP00000S的两份保险合同，并且不承担向原告给付保险金的责任。        原审认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同的投保人及保险人均应依约承担保险责任、履行保险义务。本案的争议焦点是被告解除案涉两份保险合同是否符合法律规定以及被告是否应向原告给付保险金。《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条规定“保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容”、第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”。根据前述法律规定，投保人吕江悠如实告知的义务限于其在订立案涉保险合同时明知的与被保险人吕某有关的情况以及被告询问的范围和内容，现原、被告对询问范围及内容有争议，故应由被告负举证责任。庭审过程中，被告太平洋财险山西分公司未能提交证据证明其曾向投保人吕江悠就被保险人（即原告吕某）的有关情况提出询问及询问的内容，亦未提交证据证明投保人吕江悠在订立案涉保险合同时明知原告曾于2015年11月16日因病住院，故不能认定投保人吕江悠未履行如实告知义务，被告不能依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定单方解除案涉两份保险合同，故被告于2020年8月21日作出的解除案涉保险合同的行为无效，该两份保险合同对原、被告双方当事人具有法律约束力，双方均应按照合同约定继续履行各自的义务。现原告于保险期间因病住院治疗并自费支出医疗费共计45079.62元，属于案涉保险合同的理赔范围，虽然案涉保险单显示“免赔额：10000元／人，100％给付”，但该内容约定不明，且该内容减轻了被告的赔偿责任，被告亦未提供证据证明向投保人就该约定进行了告知，被告要求扣减10000元免赔额的抗辩理由不能成立，故被告应在责任限额内向原告支付保险金45079.62元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条、第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告中国太平洋财产保险股份有限公司山西分公司于本判决生效之日起十日内向原告吕某支付保险金45079.62元。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费463.50元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司山西分公司负担。        二审中上诉人太平洋财保山西公司为支持其上诉主张提供以下证据：1、解除合同及拒付通知书。拟证明：已告知吕某解除合同并且拒赔保险金。2、吕某调查报告一份。拟证明：被保险人于2015年因脑梗住院的事实。3、中国太平洋财产保险股份有限公司中高端住院医疗保险条款一份。拟证明：对责任免除条款进行了加粗。        上诉人吕某针对太平洋财保山西公司提供证据的质证意见：对拒赔通知书三性均无异议。对调查报告真实性有异议，认为该鉴定公司鉴定资质不足。对保险条款真实性无异议，但无法证明已经尽到提示义务。        通过当事人的举证、质证及结合当事人的陈述本院对太平洋财保山西公司提供证据认证如下：解除合同及拒付通知书与一审提交内容一致，中国太平洋财产保险股份有限公司中高端住院医疗保险条款能够证明保险公司对免责条款内容进行了加粗，能够与其他内容显著区分。太平洋财保山西公司提交的吕某调查报告中并未包含调查机构基本信息、调查机构公章与调查资质证明，无法确认调查结果的有效性，本院不予采纳。        二审查明：上诉人太平洋财保山西公司的保单中对免责条款进行了加粗，但该保单并未有投保人签名。        二审查明的其他事实与一审一致。        本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同的投保人及保险人均应依约承担保险责任、履行保险义务。上诉人太平洋财保山西公司与投保人吕江悠签订被保险人为吕某的保险合同，系双方真实意思表示，未违反法律强制性规定，保险合同合法有效。太平洋财保山西公司认为投保人在订立保险合同时未如实履行告知义务请求拒赔保险金并解除合同，其公司并未提供充分证据证明已向投保人吕江悠询问关于被保险人吕某既往病史的事实与内容，亦未提交证据证明投保人在订立保险合同时明知被保险人吕某2015年的住院事实，而不履行告知义务，故对该项上诉请求本院不予支持。关于保险合同中的免赔额，免赔额属于减免保险公司赔偿义务的条款，根据《保险法》第十七条规定，保险人应当向投保人履行提示说明义务，太平洋财保山西公司未提交充分证据证明向投保人就该约定进行了告知，太平洋财保山西公司请求免除10000元的赔偿责任的上诉请求不能成立，本院不予采纳。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：        驳回上诉，维持原判。        二审案件受理费927元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司山西分公司负担。        本判决为终审判决。        审判长    淮钢审判员    王继春审判员    史晓晶二〇二一年六月二日书记员    李晨昕