重庆市江北区人民法院民事判决书          （2021）渝0105民初7997号  原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：Mark Lim Chen Kuo，董事长。委托诉讼代理人：范璇，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：苟海川，男，1977年6月9日出生，汉族,住四川省巴中市恩阳区。被告：罗方燕，女，1990年3月23日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告苟海川、罗方燕小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人范璇到庭参加诉讼，被告苟海川、罗方燕经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告一返还贷款本金220627.73元；2.判令被告一向原告偿还利息、罚息（2020年11月27日至2020年12月26日为4656.12元；2020年12月27日之后，以本金220627.73元为基数，按照年利率24%计算至本息清偿之日止），暂计至2021年2月25日为8825.11元；3.判令被告二对被告一的上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4. 本案诉讼费、保全费等由二被告承担。事实及理由：2019年12月，富登小贷公司与苟海川、罗方燕签订《贷款合同》，约定其向苟海川提供贷款25万元，贷款期限24个月，并对贷款利率、还款方式等方式进行了约定，罗方燕为贷款提供了保证担保。合同签订后富登小贷公司依约发放了贷款。后原被告双方又签订《贷款展期协议》，就还款方式、还款期限等进行了约定。嗣后，苟海川未能依约还款，罗方燕亦未履行保证担保责任，原告为维护自身的合法权益，现诉至法院。被告苟海川、罗方燕未作答辩。本案查明的事实如下：一、《贷款合同》［合同编号：富登渝资服（2019）字第000327048号］约定的主要内容：1.本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署。2.借方（甲方）：苟海川。3.贷方（乙方）：富登小贷公司。4.连带保证人（丙方）：罗方燕。5.合同签订时间：2019年12月30日。6.贷款金额：250000元。7.贷款期限：24个月，自2019年12月30日起至2022年1月1日止。8.贷款利息及费用：贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额54405.85元，每月固定收取账户服务费1400元；若实际放款日在28-31号的，则扣款日固定为次月的1日；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在28-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方；其余每期应归还本息及费用为14066.62元。9.甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名苟海川，账号622700376159012XXXX，开户行中国建设银行。10.违约责任的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。本合同项下逾期利息、罚息、违约金及其他费用计收至国家法律法规及行业监管政策规定的上限时，则停止计收。11.丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保。丙方担保的主债权为贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等；保证期间自本合同签订生效之日起至担保主债务履行期限届满之日后三年。若因甲方违约被要求提前还款时，丙方承担提前还款连带保证责任。二、《贷款展期协议》［合同编号：渝（2020）展期协议字第327048号］约定的主要内容：1.借款人（甲方）：苟海川。2.贷款人（乙方）：富登小贷公司。3.保证人（丙方）：罗方燕。4.签订时间：2020年4月29日。5.主要内容：截至2020年4月28日，借款人实际向贷款人归还贷款本金8597.87元，尚欠贷款人贷款本息共计252059.77元。现借款人因4）（疫情）已营业但业务下滑原因，不能如期偿还编号富登渝资服（2019）字第000327048号的《贷款合同》项下贷款，贷款人与借款人达成如下展期方案：贷款顺延展期，第一期展期贷款为原还款日为2020年3月1日的金额为14066.62元贷款，该期贷款展期至2020年5月1日，金额为14530元，其他原贷款还款期依次顺延。本协议是对编号富登渝资服（2019）字第000327048号的《贷款合同》部分的调整和补充，除本协议书约定的变更事项外，《贷款合同》的其他条款继续有效。借款展期内，本协议丙方的担保权为本协议下甲方所有债务履行期届满之日起三年。三、《贷款展期协议》［合同编号：渝（2020）展期协议字第3270481009号］约定的主要内容：1.借款人（甲方）：苟海川。2.贷款人（乙方）：富登小贷公司。3.保证人（丙方）：罗方燕。4.签订时间：2020年10月23日。5.主要内容：截止2020年10月23日，借款人实际向贷款人归还贷款本金26215.68元，借款人尚欠贷款人本息共计261505.99元（其中包括本金223784.32元、利息20851.88元、罚息8713.27元）。现借款人因现金流不足、生意下滑、利润降低原因，不能如期偿还编号渝（2020）展期协议字第327048号的《贷款展期协议》项下贷款，贷款人同意接受借款人的展期申请，丙方同意继续提供担保，其保证责任仍为连带责任保证。贷款人与借款人达成如下展期方案：甲方仍需归还乙方本金为223784.32元，乙方愿意一次性减免甲方逾期利息、逾期罚息以及服务费共计37721.67元，甲乙双方同意将甲方仍需归还的剩余本金223784.32元进行重组展期，重组展期后的年利率为10.82%；重组后的还款时间为2020年11月至2024年10月的每月23日，共计48期，1-47期每期还款7336.18元、第48期还款7336.09元；因本协议下应还本金产生的年逾期利息、罚息、违约金及其他费用计收至本协议成立时的一年期贷款市场报价利率四倍时，则停止计收；如贷款人在该展期协议中对借款人的还款进行了任何形式的减免或优惠的，一旦借款人借款逾期，该等减免或优惠则自动失效；本协议是对编号为渝（2020）展期协议字第327048号的《贷款展期协议》部分条款的调整和补充，除本协议约定的变更事项外，原《贷款展期协议》的其他条款（包括但不限于违约责任）继续有效，各方当事人同意继续信守。借款展期后，本协议丙方的担保权为本协议下甲方所有债务履行期届满之日起三年。四、合同签订过程及数字签名验证事实：1、2019年12月22日，苟海川登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》，2019年12月30日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》，2020年4月29日和2020年10月23日通过网上电子签名方式签署了《贷款展期协议》。2、中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认苟海川在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。五、合同履行情况：1、贷款发放时间：2019年12月30日，中金支付有限公司代富登小贷公司向苟海川指定的银行账户转账支付250000元。2、还款情况：还款时间还款金额2020-2-2114473.52020-5-6145302020-6-28145302020-10-277400上述事实，有《申贷服务协议》、《贷款合同》、《贷款展期协议》、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及当事人当庭陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。庭审中，富登小贷公司自愿以2021年4月19日为借款到期日。本院认为，富登小贷公司与苟海川签订的《贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向苟海川支付贷款后，苟海川未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权宣布贷款提前到期，其以起诉的方式宣布贷款提前到期。现富登小贷公司主张的到期日系其对系当事人对自身权利的处置，不违反法律、法规的禁止性规定，本院予以认可。富登小贷公司有权要求苟海川偿还所欠全部借款本金，并支付利息、罚息。关于账户服务费，此系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。关于借款利息，《贷款合同》约定的贷款利息总额及本院认定每月收取的服务费均系富登小贷公司收取的利息，该利息的年利率已超过双方约定的上限（全国银行间同业拆借中心公布于2020年12月公布的一年期贷款市场报价利率的四倍），但截至2020年10月23日富登小贷公司实际收取的利息未超此限，故本院不予抵扣。结合苟海川的还款情况及富登小贷公司的自认情况，且苟海川未到庭抗辩本院认为截至2020年10月23日，苟海川尚欠借款本金220627.73元。现富登小贷公司主张的利息罚息起算时间系其对自身权利的处分，且不违反相关的法律法规，本院予以认可。但，关于利息罚息的计算标准，应以编号为渝（2020）展期协议字第3270481009号的《贷款展期协议》约定的为准，即全国银行间同业拆借中心公布于2020年12月公布的一年期贷款市场报价利率的四倍。罗方燕自愿为苟海川的前述债务提供保证担保，富登小贷公司有权要求其承担相应的责任。故，关于富登小贷公司要求罗方燕对苟海川的债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第三款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苟海川于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金220627.73元并支付自2020年11月27日起至付清之日止的利息罚息（以未返还借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布于2020年12月公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，利随本清）； 二、被告罗方燕对被告苟海川的前述债务向原告富登小额贷款（重庆）有限公司承担连带清偿责任；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4811.64元，减半收取计2405.82元，由被告苟海川、罗方燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    员   文  莲                 二〇二一年六月十日         法  官  助  理    钱星汝书    记    员  莫蔚蓝 - 1 –