湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初2683号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易实验区银城中路****。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：李莉，湖南淡远律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：申博，湖南淡远律师事务所律师，一般授权代理。被告：徐桂香，女，1962年8月16日出生，住湖南省安乡县。中银消费金融有限公司与徐桂香金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人申博到庭参加诉讼，被告徐桂香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令徐桂香向中银消费公司立即偿还贷款本金67574.62元；2、判令徐桂香向中银消费公司立即支付2019年1月1日至2021年1月27日利息28991.72元、滞纳费4193.56元（此后利息及滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计算至实际归还之日止）；3、判令徐桂香承担中银消费公司为实现上述债权所支付的按欠款总额的2%计提的律师费1351元；4、判令徐桂香承担本案全部诉讼费。徐桂香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据，应视为其放弃相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：2017年10月16日，徐桂香向中银消费公司申请贷款，并向中银消费公司提交了《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》。同日，中银消费公司（甲方）与徐桂香（乙方）签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称《合约》），约定甲方同意向乙方提供贷款99000元为乙方装修所用。该《合约》还约定该笔贷款借款期限为放款日起36个月，贷款执行固定月利率为1.74%，信用贷款按照乙方贷款金额按日计息。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。合同约定逾期付款滞纳费按日收取，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收，逾期时贷款余额为0元-10000元每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额为10000元-20000元每日滞纳费为10元……逾期时贷款余额为60000元-70000元每日滞纳费为35元，更高贷款余额依以上规则类推。合同约定的还款账户为乙方名下的中国银行长城电子借记卡，还款方式为月结自动扣款，扣款日为每月最后一日。该《合约》同时约定，若乙方未按期足额偿还贷款本息则视为乙方违约，甲方有权分别或同时采取以下措施：提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。《合约》还对产品使用、贷款用途、贷款管理以及贷款的其他违约责任等进行了约定。合约签订后，中银消费公司于2017年10月18日向徐桂香指定的银行账户付款99000元。中银消费公司称，徐桂香还款至2019年2月1日，但中银消费公司从2019年1月1日起，以徐桂香欠付的贷款本金67574.62元为基数、按年利率20.88%的标准计算利息，并按年利率3.12%（24%-20.88%）的标准从2019年1月1日起计算滞纳费。中银消费公司经计算后认为，截至2021年1月27日，徐桂香尚欠中银消费公司本金67574.62元，利息28991.72元，滞纳金4193.56元。另查明，因徐桂香未依约还款，中银消费公司为实现债权，与湖南淡远律师事务所签订了《诉讼合作协议》，约定律师代理费收费标准为标的额的2%，即支付律师代理费1351元。以上事实有中银消费公司营业执照和金融许可证、徐桂香的身份证复印件、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、国内支付业务付款回单、中银消费金融有限公司出具的情况说明、徐桂香的银行流水、诉讼合作协议、增值税发票等在卷佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。中银消费公司系具有发放个人消费贷款业务的金融有限公司。徐桂香向中银消费公司借款，其签订的《合约》系当事人的真实意思表示，其对借款数额、借款期限等进行了明确约定，事实清楚，证据确实，没有违反法律禁止性规定，故双方借贷关系应认定为合法有效。徐桂香（借款人）与中银消费公司（出借人）作为借贷双方应当按照借款合同约定全面履行自己的义务，中银消费公司向徐桂香提供了借款，徐桂香在2019年1月后再未按约如期偿还借款，应承担违约责任。对于中银消费公司要求支付利息与滞纳费的请求，中银消费公司主张将利息与滞纳费合并计算，即按照年利率24%的标准自2019年1月1日起计付利息及滞纳费，因超出相关法律规定的标准，本院对超出部分予以调整，即自2019年1月1日起至2020年8月19日止的利息及滞纳费按年利率24%计算，自2020年8月20日起至实际还款之日止的利息及滞纳费按照起诉之日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算，即按年利率15.4%（3.85%×4）计算。关于中银消费公司主张的律师费1351元，本院认为，《合约》中明确约定为实现债权的相关费用由徐桂香承担，故中银消费公司有权要求徐桂香承担律师费1351元。徐桂香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、徐桂香于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿还贷款本金67574.62元以及利息和滞纳费（以本金67574.62元为基数，自2019年1月1日起至2020年8月19日止的利息和滞纳费按年利率24%计算，自2020年8月20日起至实际还款之日止的利息和滞纳费按年利率15.4%计算）；二、徐桂香于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司支付律师费1351元；三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2342元，减半收取1171元，由徐桂香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员 陈朝阳二〇二一年六月十八日法官助理 李章霞书 记 员 欧阳婷附：相关法律法规《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。