重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0111民初10084号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（统一社会信用代码91500225903849355R），住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号。主要负责人：刘雪松，行长。委托诉讼代理人：刁小波，男，系该行工作人员。委托诉讼代理人：于一，男，系该行工作人员。被告：周家芬，女，1970年10月20日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：罗章虎，男，1970年10月1日出生��汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称农行大足支行）诉被告周家芬、罗章虎金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行大足支行的委托诉讼代理人于一到庭参加了诉讼，其主要负责人刘雪松和委托诉讼代理人刁小波未到庭参加诉讼；被告周家芬、罗章虎经本院合法传唤，无正当理由未按时到庭参加诉讼活动，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法对本案适用缺席审判。本案现已审理终结。原告农行大足支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告周家芬立即偿还借款本金199511.04元及至还清本金时止所欠全部利息（截止至2018年6月5日，共欠正常利息12129.15元，逾期利息1727.21元，利息合计13856.36元。自2018年6月6日���至贷款本息结清之日止的逾期利息按合同约定方式计算：逾期利息以被告尚欠的借款本金199511.04元为基数，在合同执行贷款利率水平上上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息为基数，在合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算）；2、二被告承担原告为本案所支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的费用；3、被告罗章虎对第一项、第二项请求款项承担连带清偿责任；4、原告对被告提供的抵押物享有抵押权，并在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项债权请求范围内优先受偿。事实和理由：2014年2月28日，原告与被告周家芬、罗章虎签订了《个人购房担保借款合同》，约定由原告向被告周家芬发放贷款26万元，用于被告周家芬购买商业门市。借款日期为2014年4月30日，到期日期为2024年4月29日��同时原告与被告罗章虎、周家芬签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定被告以其购买的房产向原告提供抵押担保，并于2014年3月5日设立抵押登记，抵押担保范围为合同项下全部借款本息、逾期利息、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用。2014年4月30日，原告如约向被告周家芬发放贷款26万元，但被告周家芬此后却未严格履行还款义务。截至2018年6月5日，共下欠借款本金199511.04元，正常利息12129.15元，逾期利息1727.21元，本息合计213367.4元。现原告起诉来院，要求判如所请。被告罗章虎、周家芬均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对于其无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据本院认定的证据，查明如下案件事实：被告罗章虎与被告周���芬系夫妻。2013年9月24日，被告周家芬与重庆市大足区怀远建设投资有限公司签订了商品房买卖合同，约定被告周家芬购买该公司出售的位于重庆市大足区XX镇XX号的商业门市一套，以部分首付，部分银行按揭贷款方式支付购房款。被告周家芬、罗章虎因购买该房屋缺乏资金，于2013年12月18日向原告农行大足支行申请贷款，二被告一起作为抵押人进行了签字确认。同日，被告罗章虎出具了共同还款责任确认书，表示其自愿与借款人周家芬共同承担该笔借款的还款责任。2014年2月28日，被告周家芬、罗章虎作为借款人与原告农行大足支行签订了个人购房担保借款合同，合同约定：原告农行大足支行向被告罗章虎发放贷款26万元，借款期限为120个月，自2014年4月30日至2024年4月29日到期；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%；还款方式为等额本息还款法，周期为一个月；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，贷款人按规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款并提前行使担保权。2014年3月5日，二被告与原告农行大足支行签订了抵押贷款合同，约定以前述房屋为前述贷款提供抵押担保，双方到相关部门办理了抵押登记手续。2014年8月，被告周家芬取��了前述抵押房屋的不动产权属证书（权证编号为XXX号），前述贷款抵押登记事项亦记载于证书之上。2014年4月30日，原告农行大足支行按约向被告周家芬发放了贷款26万元。贷款之初被告周家芬尚能按期归还，但之后其未能按期全额归还借款本息，导致贷款逾期。截止至2018年6月5日，共欠借款本金199511.04元，正常利息12129.15元，罚息1167.02元，复利560.19元。现由原告农行大足支行起诉来院，并提出前述诉讼请求。本院在本案审理过程中，于2018年6月25日向被告罗章虎、周家芬送达起诉状副本及相关法律文书。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务，作为借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限和利率支付利息。本案中，被告周家芬、罗章虎向原告农行大足支行提出贷款申请，原告农行大足支行与被告周家芬、罗章虎签订了个人贷款合同、形成了借款借据并发放了贷款，双方借款的金额、时间、约定的利率、结息方式、返还借款的期限以及借款发生的原因等基本事实清楚，证据确凿，可以认定双方金融借贷合同关系成立且合法有效。被告周家芬、罗章虎应当按照双方约定的期限和利率返还借款并支付利息，其未能按期全额还本付息的行为违反了双方借贷合同的约定。因此，原告农行大足支行宣布借款提前到期，要求其偿还下欠借款本金199511.04元及相应利息的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。关于原告农行大足支行宣布贷款提前到期的时间及罚息和复利的问题。本案中，双方在借款合同中约定原告农行大足支行在被告不按时还本付息之时享有提前��回贷款的权利，但宣布贷款提前到期，行使该项权利，需进行相应的意思表示之行为并取得二被告的受领。本案双方约定的还款方式为等额本息还款法，每个月均会产生到期的借款本金及相应利息；由于原告农行大足支行并未举证证明其向二被告实施宣布贷款提前到期行为的具体时间，故本院判定本案向二被告送达起诉状副本完成之日，即2018年6月25日，为原告农行大足支行就本案未到期的贷款向二被告宣布提前到期之日。截止至2018年6月25日之前已经到期尚未归还的本金，按照双方借款合同的约定从逾期之日计算利息，逾期罚息，及正常利息所产生的复利；而2018年6月25日之后尚未到期的贷款提前到期，应从2018年6月26日开始计算逾期罚息和复利。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，位于重庆市大足区XX镇XX号的商业门市其产权证上登记所有人为被告周家芬。被告周家芬以自己所有的房产为贷款进行了抵押担保，并经相关部门进行了抵押担保登记，抵押权依法成立并生效。二被告作为债务人未如约履行到期债务，故原告农行大足支行作为本案的债权人和抵押权人，依法就抵押物在债权范围内享有优先受偿权。原告农行大足支行要求主张的律师费、差旅费、执行费、评估费等，由于没有提供相应的证据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百��七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告罗章虎和被告周家芬在本判决生效后十五日内连带返还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行借款本金199511.04元及利息、逾期罚息和复利（截止至2018年6月25日之前，正常利息按照借款发放日中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%的标准进行计算；逾期罚息以各个还款周期月到期的借款本金为基数，自约定当月还款日届满的次日开始按照双方约定的借款正常利息的标准上浮50%计算至借款本息付清为止；复利以前述利息为基数，自约定的还款周期月当月还款日届满的次日开始按照双方约定的借款正常利息标准上浮50%计算至借款本息付清时止；自2018年6月26日开始，未到期的借款全部提前到期，以前述借款本金为基数，按照双方约定的借款正常利息的标准上浮50%计算逾期罚息至借款本息付清为止；复利以前述利息为基数，按照双方约定的借款正常利息的标准上浮50%计算至借款本息付清为止）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行在前述第一款确定的债权范围内，在被告罗章虎、周家芬未按本判决指定的期间履行前述债务时，得就本案的抵押物，即位于重庆市大足区XX镇XX号的商业门市（不动产权属证书编号XXX号）有权行使抵押权，并享有优先受偿的权利；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十��条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4500元，减半收取计2250元，由被告罗章虎和被告周家芬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  邓 磊二〇一八年七月二十三日法官助理  曾相强书 记 员  欧媛嫒