福建省连江县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0122民初1817号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行，住所地：福建省福州市连江县县城区敖江路与丹凤路交叉口东南角玉沙综合商场。主要负责人：程巧，行长。委托诉讼代理人：余旭辉，男，系原告员工。委托诉讼代理人：雷姜英，女，系原告员工。被告：雷钦，男，畲族，1978年3月3日出生，住福建省连江县。被告：郑爱玉，女，汉族，1981年8月15日出生，住福建省连江县。被告：兰兴水，男，畲族，1980年12月21日出生，住福建省连江县。被告：杨婷婷，女，汉族，1990年5月18日出生，住址：福建省连江县。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行（以下简称稠州银行）与被告雷钦、郑爱玉、兰兴水、杨婷婷金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序于2021年6月17日公开开庭进行了审理。原告稠州银行的委托诉讼代理人余旭辉到庭参加诉讼。被告雷钦、郑爱玉、兰兴水、杨婷婷经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案无法调解，现已审理终结。原告稠州银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告稠州银行与被告雷钦、郑爱玉签订的编号×××40《个人综合消费借款》、与兰兴水、杨婷婷签订的编号22017××××3616《最高额保证合同》；2、被告雷钦、被告郑爱玉应于判决生效之日起十日内向原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行偿还借款本金72739.31元及其利息（包括罚息复利），时间从2021年1月11日起至款项还清之日止，按照双方合同的约定计息；3、被告兰兴水、杨婷婷对第二项所列明的全部债务立即承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全申请费、公告费等所有实现债权的费用，由各被告连带承担。事实和理由：（一）2017年8月25日，被告雷钦、郑爱玉与原告订立《个人综合消费借款合同》（编号：×××40），约定：被告雷钦向原告借款人民币200000元，借款期限自2017年8月25日至2022年8月19日止，合同还约定以下内容：（1）借款利率：借款利率按浮动利率，利率调整日为中国人民银行基准利率调整日的次年一月一日，首次执行年利率9.5%。（2）借款偿还和计息、结息：借款还本付息日按固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还本付息日。债务人愿意按照等额本息偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止。（3）违约责任：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约；违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。（4）罚息和复利计算：债务人未按期还款又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止。罚息的偿还方式与本合同借款利息偿还方式相同。（5）债务人应按合同约定偿还贷款本息。本合同涉及二人共同借款的，任一债务人均应履行本合同项下的义务，对全部借款及相关费用承担连带清偿责任，债权人有权要求任一债务人清偿未偿还的借款本息和应付而未付的其他费用。（6）诉讼法律文书送达地址：借款人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分，具有同等法律效力。被告雷钦、被告郑爱玉确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“连江县××乡××村××路××号”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。（二）为担保上述债务的履行，2017年8月25日，被告兰兴水、被告杨婷婷与原告订立《最高额保证合同》（编号：2201××××3616），被告兰兴水、杨婷婷自愿为被告雷钦在2017年8月25日至2022年8月19日期间连续发生的本金限额为20万元整的债务及相应产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等承担连带保证责任。保证期间均为主合同项下每笔债务履行期限届满之日起两年。诉讼法律文书送达地址：担保人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分。被告兰兴水确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“连江县××乡××路××号”，被告杨婷婷确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“连江县××乡××村××路××号”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。（三）2017年8月25日，原告向被告雷钦实际提供了借款，被告雷钦向原告出具借款借据，明确：借款金额人民币200000元，年利率9.5%，归还期限为为2022年8月19日，还款方式为等额本息。后雷钦归还本金127260.69元及至2021年1月10日止的息金，尚欠原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行借款本金72739.31元及之后的息金未还。（四）雷钦未按时履行还款义务，已构成违约，因此原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行有权解除双方签订的合同，提前收回贷款本息。郑爱玉作为共同债务人，被告兰兴水、杨婷婷作为保证人，应对雷钦的债务承担连带清偿责任。被告雷钦、郑爱玉、兰兴水、杨婷婷未作答辩也未提交证明资料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经公开开庭审理，因被告雷钦、郑爱玉、兰兴水、杨婷婷未到庭应诉，故视为被告放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提交的《个人综合消费借款合同》、《借款借据》、《最高额保证合同》、《账户查询明细》、《送达地址确认书》等资料，经审查，具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年8月25日，被告雷钦（主债务人）、郑爱玉（共同债务人）与原告稠州银行（债权人）签订一份《个人综合消费借款合同》（合同编号：×××40），约定：借款金额20万元；借款期限自2017年8月25日至2022年8月19日止；借款用途为房屋装修及其他；借款利率为浮动利率，利率调整日为中国人民银行基准利率调整日的次年一月一日，浮动方式为百分比利率浮动，浮动比例为上浮100%，首次执行年利率9.5%；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，罚息的偿还方式与借款利息偿还方式相同；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；借款利率采用浮动利率的，则罚息利率也为浮动利率，其浮动周期与借款利率浮动周期一致；借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还本付息日；债务人按等额本息偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人赔偿相关实际损失。同日，原告稠州银行（债权人）与被告兰兴水、杨婷婷（保证人）签订编号为2201××××3616的《最高额保证合同》，被告兰兴水、杨婷婷自愿为被告雷钦在2017年8月25日至2022年8月19日期间连续发生的最高本金限额为20万元项下所有债权及相应产生的利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等承担连带保证责任；每笔债务的保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计；债权人提前收回债务时，则视为主债务履行期提前届满，该项债务的保证期间相应提前。同日，原告稠州银行向被告雷钦发放贷款20万元。经原告庭审中确认，借款后被告雷钦归还借款本金127260.69元及至2021年1月10日止的利息，尚欠稠州银行借款本金72739.31元及之后的利息未还（包括罚息、复利，已归还的利息15.5元应当予以扣除）。另查明，被告雷钦与被告郑爱玉于2003年2月18日登记结婚；被告兰兴水与被告杨婷婷于2013年7月1日登记结婚。本院认为，原告稠州银行与被告雷钦、郑爱玉之间成立的《个人综合消费借款合同》及与被告兰兴水、杨婷婷之间成立的《最高额保证合同》，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，依法予以保护。虽然本案双方合同约定的还款期限尚未到期，但由于被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告稠州银行依据合同约定，有权选择宣布贷款本息提前到期，视为双方约定的解除合同条件成就，故本院依法解除双方的合同，由此产生的合同违约责任由被告承担。被告郑爱玉作为共同债务人，且本案债权债务关系形成于被告雷钦与被告郑爱玉婚姻关系存续期间，属于被告雷钦与被告郑爱玉的夫妻共同债务，因此，被告雷钦与被告郑爱玉应承担共同偿还责任。被告兰兴水、杨婷婷自愿为被告雷钦偿还借款本息及违约责任提供连带责任保证，依法应当承担连带清偿责任。现原告稠州银行请求被告雷钦、郑爱玉归还尚欠的借款本金72739.31元及利息（包括罚息、复利），理由充分，依法予以支持。原告稠州银行请求被告兰兴水、杨婷婷承担连带清偿责任，于法有据，依法予以支持。被告兰兴水、杨婷婷承担连带保证责任后，有权向被告雷钦、郑爱玉追偿。诉讼中，被告雷钦、郑爱玉、兰兴水、杨婷婷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行与被告雷钦、郑爱玉签订的《个人综合消费借款合同》（合同编号：×××40），以及与被告兰兴水、杨婷婷签订的《最高额保证合同》（编号：2201××××3616）。二、被告雷钦、郑爱玉应在本判决生效之日起十日内偿还浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行借款本金72739.31元及其利息（包括罚息、复利，时间从2021年1月11日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息，已归还的利息15.5元应当予以扣除）。三、被告兰兴水、杨婷婷对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；被告兰兴水、杨婷婷承担连带保证责任后，有权向被告雷钦、郑爱玉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1691元，减半收取计845.5元，由被告雷钦、郑爱玉、兰兴水、杨婷婷共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员  程 菁二〇二一年六月二十三日法官助理  陈 璐书 记 员  詹伟强附：“主要法律条文”一、《中华人民共和国民法典》第一百七十六条民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附注二：（申请执行提示）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。