福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0803民初1234号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地龙岩市永定区凤城街道九一大街**，统一社会信用代码：913508226765152666。负责人：蔡秀玉，行长。委托诉讼代理人：熊美芳，女，该支行员工。委托诉讼代理人：苏秋梅，女，该支行员工。被告：卢友烨，女，1975年8月10日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称邮储银行龙岩永定支行）与被告卢友烨信用卡纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行龙岩永定支行的委托诉讼代理人苏秋梅到庭参加诉讼，被告卢友烨经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行龙岩永定支行向本院提出诉讼请求：1.判令卢友烨立即偿还邮储银行龙岩永定支行截至2021年5月17日信用卡欠款合计38,269.45元，其中本金29,597.97元、利息3,405.21元、费用5,266.27元，并支付自2021年5月18日起至款清之日止，以本金29,597.97元为基数，按日利率万分之五计算利息，按月计算复利，按最低还款额未偿还部分的百分之五（最低10元）计算违约金；2.本案诉讼费、公告费、保全费由卢友烨承担。事实和理由：2012年5月26日、2016年12月26日，卢友烨分别向邮储银行龙岩永定支行申领信用卡，并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》签字确认，申明接受《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则。之后，卢友烨领取了信用卡，其中2012年5月26日申请的信用卡卡号为6228********，信用额度30000元；2016年12月26日申请的信用卡卡号为6259********，信用额度30000元。《领用合约》第3条约定，邮储银行龙岩永定支行有权收取相关费用，而具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。合约第5条第6款约定，卢友烨超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为；在此情况下，邮储银行龙岩永定支行因催收和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由卢友烨承担。卢友烨领取信用卡后一直在使用，但是自2019年8月11日和2019年8月24日这期账单开始逾期不还款。截止至2021年5月17日，卢友烨卡号为6228********的信用卡尚欠本金20009.06元、利息2322.4元、费用3269.68元；卢友烨卡号为6259********的信用卡尚欠本金9588.91元、利息1082.81元、费用1996.59元，以上两张信用卡总计欠本金29597.97元、利息3405.21元、费用5266.27元共计38269.45元。经邮储银行龙岩永定支行多次催收，卢友烨仍拒不还款。卢友烨未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。卢友烨未到庭进行质证，亦未提交书面质证意见，视为自愿放弃权利。邮储银行龙岩永定支行提交了以下证据：1.卢友烨《身份证》复印件1份，拟证明卢友烨的身份信息。2.《申请表及领用合约》2份，拟证明卢友烨向邮储银行龙岩永定支行申领信用卡，并对违约责任做了详细的约定。3.《欠款总单》2份，拟证明卢友烨尚欠邮储银行龙岩永定支行消费款金额。4.《还款流水》2份，拟证明卢友烨的消费还款情况。卢友烨未提交证据。以上证据，本院认定如下：邮储银行龙岩永定支行提交的证据1、2、3、4，其来源、形式合法，与本案具有关联性，予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：卢友烨于2012年5月26日、2016年12月26日向邮储银行龙岩永定支行申请信用卡各1张，并在申请表中声明，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，卢友烨应按邮储银行龙岩永定支行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用；本合约涉及到的具体收费标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》，其中透支利率为日息万分之五，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算等；卢友烨应在邮储银行龙岩永定支行指定的到期还款日之前偿还欠款；卢友烨超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。卢友烨领取并使用卡号为6228********的信用卡过程中，开始能够按时归还欠款，但从2019年8月11日这期账单开始违约不按时归还欠款，尚欠信用卡透支本金20009.06元，该信用卡邮储银行龙岩永定支行主张的利息2322.4元、费用3269.68元（截止至2021年5月17日）是从2019年7月12日起算。卢友烨领取并使用卡号为6259********的信用卡过程中，开始能够按时归还欠款，但从2019年8月24日这期账单开始违约不按时归还欠款，尚欠信用卡透支本金9588.91元，该信用卡邮储银行龙岩永定支行主张的利息1082.81元、费用1996.59元（截止至2021年5月17日）是从2019年7月25日起算。本院认为，卢友烨与邮储银行龙岩永定支行建立信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自应承担的义务。卢友烨未按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定履行还款付息义务，已构成违约，应限期偿还所欠邮储银行龙岩永定支行两张信用卡透支本金29,597.97元。邮储银行龙岩永定支行要求卢友烨支付两张信用卡截止至2021年5月17日的利息3,405.21元、费用5,266.27元，以及支付从2021年5月18日起至款清之日止，以本金29,597.97元为基数，按日利率万分之五计算利息，按月计算复利，按最低还款额未偿还部分的百分之五（最低10元）计算违约金。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷利率，因此邮储银行龙岩永定支行主张的截至2020年8月19日止的利息、违约金总额不能超过民间借贷合法保护上限即以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额，从2020年8月20日起至本息还清之日止的利息、违约金总额不能超过民间借贷合法保护上限即以尚欠本金为基数按全国银行间同业拆借中心2021年5月公布的一年期贷款市场报价利率四倍（即年利率15.4%）计算的数额。邮储银行龙岩永定支行诉请超过上述限额部分，本院不予支持。卢友烨经传票传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、卢友烨应于本判决生效之日起十日内归还尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行透支本金29,597.97元、利息3,405.21元、费用5,266.27元（截止至2021年5月17日），并支付从2021年5月18日起至款清之日止，以透支本金29,597.97元为基数，按年利率15.4%计算的利息；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行的其他诉讼请求。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费757元，减半收取计378.5元，由卢友烨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 陈  俊  飞二〇二一年六月二十五日书记员 卢雯菁(代)附注：本案适用的主要法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。