福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0304民初3266号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。负责人：邱元勋，支行行长。委托诉讼代理人：纪锡炜，男，客户经理。被告：林朝晖，男，1973年7月1日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。被告：徐世金，女，1975年10月20日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。被告：朱海洪，男，1981年8月17日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。被告：吴国扬，男，1975年12月29日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。因犯掩饰、隐瞒犯罪所得、妨害信用卡管理罪，现在甘肃省酒泉监狱服刑，刑期七年。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告林朝晖、徐世金、朱海洪、吴国扬信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，因被告吴国扬在甘肃省酒泉监狱服刑，疫情原因，本院于2020年9月9日中止审理。依法适用简易程序，于2021年5月28日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人纪锡炜、被告林朝晖、徐世金、朱海洪、吴国扬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。荔城农商行向本院提出诉讼请求：1.林朝晖、徐世金立即归还荔城农商行透支本金215271.83元及截至2020年6月21日的利息、违约金27966.86元，并以透支本金215271.83元为基数自2020年6月22日起至还清款项之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元；2.朱海洪、吴国扬对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年5月28日，林朝晖向荔城农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（林朝晖）的透支金额按日计收利息，甲方须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。3.各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。该笔普惠金融卡由朱海洪、吴国扬提供连带保证责任。朱海洪、吴国扬于2015年5月28日，在林朝晖的《福万通普惠金融卡申请表》“抵押或担保合同相关信息”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证。另，荔城农商行与朱海洪于2015年5月28日、荔城农商行与吴国扬于2015年10月12日分别签订《担保函》，约定：愿意对以上贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，荔城农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林朝晖的申请，荔城农商行于2015年11月26日向林朝晖发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××2104）1张，授信额度为222000元，授信期限3年。但林朝晖自2019年9月份发生账单221534.21元后，截至目前仍未结清剩余透支款项，其行为已经构成违约。经查，徐世金系林朝晖的妻子，双方于1996年8月5日办理了结婚登记，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，徐世金也在《信用卡告知书》中签字确认借贷事实，徐世金应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。林朝晖未作答辩。徐世金未作答辩。朱海洪未作答辩。吴国扬未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年5月28日，林朝晖向荔城农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡，林朝晖在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》《章程》的各项规则。朱海洪、吴国扬在申请表的保证人处签名确认，朱海洪并出具担保函，表示愿意为该福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带责任保证，保证期间为福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（林朝晖）的透支金额按日计收利息，甲方须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2015年7月24日，徐世金签写《信用卡告知书回执》，表示知晓林朝晖在新度农商行申请福万通贷记专项卡并承诺将督促其按合同约定归还该信用卡透支款项及相关费用。2015年10月12日吴国扬出具担保函，表示愿意为该福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带责任保证，保证期间为福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。之后，荔城农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过林朝晖的申请，于2015年11月26日向林朝晖发放普惠金融卡（卡号：6228××××2104）1张，授信额度为222000元，授信期限3年，执行年利率12.6%。后，林朝晖持该卡进行透支消费，但林朝晖时常未按约定及时偿还最低还款额，截至2020年6月21日拖欠荔城农商行透支本金215271.83元、利息、违约金27966.86元未偿还，朱海洪、吴国扬亦无还款，致讼。在诉讼过程中，朱海洪于2020年12月29日偿还本金10000元。另查，林朝晖与徐世金于1996年8月5日办理结婚登记手续。另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准为最低还款额未付部分的5%、最低5元。本院认为，林朝晖在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理普惠金融卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林朝晖使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。林朝晖尚欠荔城农商行透支本金215271.83元及截至2020年6月21日的利息、违约金27966.86元，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求林朝晖立即归还荔城农商行透支本金215271.83元及截至2020年6月21日的利息、违约金27966.86元，合理合法，予以支持。因双方约定林朝晖未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，该约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。故对荔城农商行诉讼请求林朝晖偿还以透支本金215271.83元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。朱海洪、吴国扬自愿为上述债务提供连带保证责任，故荔城农商行诉讼请求朱海洪、吴国扬对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。涉案的《回执》仅表明徐世金已获知林朝晖申办福万通普惠金融卡的事实，且徐世金负有督促申请人依约还款的义务，并不构成徐世金对林朝晖的上述债务承担共同还款或提供保证责任，上述债务数额巨大，超出家庭日常生活需要，荔城农商行亦未提供其他证据佐证确系夫妻共同债务，仅凭《回执》不足以认定上述债务系两人夫妻共同债务，故荔城农商行诉讼请求徐世金对林朝晖的上述债务承担共同还款责任，于法无据，不予支持。林朝晖、徐世金、朱海洪、吴国扬经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、林朝晖应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行透支本金215271.83元及截至2020年6月21日的利息、违约金27966.86元，并以透支本金215271.83元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按年利率12.6%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低5元（上述利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）；二、朱海洪、吴国扬对上述债务承担连带偿还责任；三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行对徐世金的诉讼请求；四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费4949元，减半收取2474.5元，由林朝晖、朱海洪、吴国扬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄元招二〇二一年六月三日书记员  俞雅莹附注法律条文及申请执行提示最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。窗体底端《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。申请执行提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。