贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0302民初564号原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，营业场所贵州省遵义市红花岗区新华路8号，统一社会信用代码：91520300214782730P。负责人：刘嘉毅，行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告：赵杰，男，1991年1月15日出生，汉族，贵州省赫章县人，住贵州省赫章县。原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称工行红花岗支行）与被告赵杰信用卡纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行红花岗支行的委托诉讼代理人朱江到庭参加诉讼，被告赵杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行红花岗支行向本院提出诉讼请求：l、请求贵院判令被告赵杰归还原告信用卡透支资金14122.99元，利息1839.17元，违约金2904.79元，共计18866.95元（利息、违约金暂计算至2020年4月6日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、请求贵院依法判令被告赵杰支付律师费1800元；3、请求贵院判令原告对被告赵杰提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿；4、本案的诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：为购买车辆，原告与被告赵杰就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》（以下简称“合同”）。合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为37200元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月份期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为1045元，以后每期还款金额为1033元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的25日前。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费3374.79元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反本合同第八条约定；（3）被告未按本合同约定支付手续费。”抵押合同中约定，被告赵杰以其所购买的北汽威旺牌汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和被告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。为维护原告合法权益，现根据合同相关约定及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求依法判决如诉请。被告赵杰未到庭，在向本院提交的书面答辩状中辩称，一、未履行还款因由：本人因2018年9月生意亏损失败，无工作，无收入，导致经济困难，未能及时履行还款义务。2019年3月本人在贵州省毕节市百里杜鹃戛木管理区中塘村从事新农村文化广场修建工程项目，至今未获得劳动报酬。附（戛木管理区委2019农村工程管理人员联系姓名及电话：黄贵澜187××××1440）。2020年由于疫情影响，长时间处于无工作状态，无收入也无力偿还透支款项。二、本案中存在疑点：本案中原告并未直接和本人办理车贷信用卡，而是利用第三方渠道，授权第三方渠道公司和本人办理的车贷信用卡业务。第三方渠道公司在为本人办理信用卡业务时明确告知信用卡免息，现原告又要求本人支付利息以及高额的费用，并将该利益又和第三方公司来分享，显然损坏了本人的利益，依法应予驳回。三、第三方公司在为答辩人办理信用卡支付购车款的时候，未尽到告知义务。答辩人和原告系平等的民事主体关系，违约责任应由双方平等协商决定，而不是由原告单方决定。既然原告从未就利息以及违约金和答辩人协商，单方扣除利息以及违约金的行为无效。原告自动扣除的的利息、违约金、手续费应作为答辩人归还的本金计算。违约责任的本质是为了弥补非违约方的财产损失，本案中对原告来说损失也就是一定期限内放贷的利息损失，即使需要计算违约金以及利息和手续费，三者之和也不应超过ＬＰＲ年利率4.35%的标准，超过部分不应支持。四、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十七条明确规定发卡银行应履行告知义务，而本案中原告公司的业务员以及第三方渠道公司业务员并未对办理信用卡业务进行任何告知，而只顾完成信用卡业务，置办卡人员的知情权于不顾，导致本人根本不知晓该信用卡的款项去处，且当时海星汽贸汽车销售服务有限公司业务员告知本人买车办理贷款，贷款没有利息，但现在的情况是原告不仅收取利息，而且还收取高额利息，同时还收取手续费、违约金等各项费用。显然存在着欺诈行为。如果本人早知道使用原告的信用卡需要付出如此大的成本，本人决不会办理该信用卡。五、原告以及渠道公司利用本人没有经验，且以免息为噱头诱导欺诈本人办理信用卡，但从未告知本人办理信用卡后会产生的费用和法律后果，本人对此都一无所知，根据法律的规定，原告的做法一方面存在欺诈，另外一方收取如此名目繁多的费用也不符合法律规定，原告自动扣除的利息、违约金、手续费应作为本人归还的本金计算。六、本人和原告系平等的民事主体关系，违约责任应由双方平等协商决定，而不是由原告单方决定。且违约责任的本质是为了弥补非违约方的财产损失，本案中对原告来说损失也就是一定期限内放贷的利息损失，利息损失不应超过ＬＰＲ年利率4.35%的标准。七、本人已经正常工作，本月后每月可以履行还款义务，此外，疫情期间原告应允免除利息、违约金。本人希望原告撤回诉讼，给予本人宽限期，本人每月按时还款，如果收入增多，本人甚至愿意提前还款。本院经审理认定事实如下：1、2016年11月7日，为购买车辆，被告赵杰作为分期付款申请人和抵押人与作为分期款项发放人（抵押权人）的原告工行红花岗支行签订了《信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》。该合同第一条约定，被告向汽车销售商贵州嘉海汽车销售有限公司购买品牌型号为雪佛兰柯沃兹2016款1.5Ｌ自动欣悦版汽车一台，车辆总价为96900元，被告自行支付首付款29070元，剩余购车款，被告申请通过其在原告处申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为82100元。第四条约定，被告授权原告按以下方式发放分期款项：在被告使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构贵州嘉海汽车销售有限公司）。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月份期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为2300元，以后每期还款金额为2280元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的25日前。第六条约定，分期款项申请人应按分期支付的方式及10%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费7461.30元。第七条约定，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。第九条第三款约定，本合同有效期内发生以下任一事项的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反本合同第八条约定；（3）被告未按本合同约定支付手续费。第十四条约定，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和被告所有其他应付费用。被告赵杰以其购买的号牌号码为贵Ｆ×××××雪佛兰牌小型轿车向原告提供抵押担保，并于2016年12月8日办理了抵押登记。合同还就原、被告的其他权利义务进行了约定；2016年11月7日，原告与被告赵杰就信用卡分期付款业务进行谈话，其中被告赵杰对分期付款期间没有按期归还款项，将对未还款项按照日利率万分之五计收透支利息，明确表示知晓；2、2016年11月7日，被告赵杰向原告申请办理信用卡，并在《工银信用卡申请表（个人卡）》中亲笔签名确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同中各项规则，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一项约定，被告除现金及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除现金及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用卡取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第三条第三款第二项约定，被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款，被告按照最低还款额还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹卡的使用（电子现金交易除外）。此外，《中国工商银行牡丹信用卡章程》以表格的形式列明了信用卡收费标准。2016年11月7日，贵州嘉海汽车销售有限公司向中国工商银行股份有限公司遵义分行出具《担保承诺函》，承诺为被告赵杰与原告签订的《信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》项下的全部债务提供担保；3、《信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》签订后，被告赵杰实际用上述汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡透支70450元，手续费按照约定计7045元。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，从2018年2月24日起，被告赵杰开始出现逾期未还款情形，截止2020年4月6日，被告共欠原告信用卡透支资金14122.99元（含透支本金12957.60元，手续费1165.39元），利息1839.17元，违约金2904.79元，共计18866.95元。原告多次催收未果，遂提起诉讼。本院认为，被告赵杰与原告工行红花岗支行签订的《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，是双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。原告履行了透支资金的发放义务，被告赵杰为实现上述合同目的需要，向原告申请办理信用卡，并在《工银信用卡申请表（个人卡）》中亲笔签名确认了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同中各项规则，则应按照《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关约定履行还款义务。被告赵杰未按期足额履行还款义务，已构成违约。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，本案信用卡纠纷所涉借贷逾期发生在民法典施行前，但该法律事实持续至民法典施行后，应当适用民法典的规定，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，对于原告要求被告赵杰归还信用卡透支资金14122.99元中的透支本金12957.60元，利息1839.17元（利息暂计算至2020年4月6日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）的诉讼请求，本院予以支持。对于被告关于违约金以及利息和手续费，三者之和不应超过LPR年利率4.35%的标准，超过部分不应支持的辩解，实际是对因违约而应承担的违约责任的总额过高提出的抗辩，本院认为，双方约定的每日万分之五的透支利息，年利率为18.25%，原告主张的利息已经足以弥补其因被告违约造成的损失，因此，根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决”的规定，本院酌定将双方约定的被告赵杰因违约应承担的违约责任调整为按双方约定的透支利息标准即年利率18.25%计算，故对原告请求被告支付截止2020年4月6日的违约金2904.79元及该日期以后的违约金、透支资金14122.99元中的手续费1165.39元的诉讼请求，本院不予支持。对于被告赵杰关于“本案中原告并未直接和本人办理车贷信用卡，第三方公司在为答辩人办理信用卡支付购车款的时候，未尽到告知义务，原告以及渠道公司利用本人没有经验，且以免息为噱头诱导欺诈本人办理信用卡，但从未告知本人办理信用卡后会产生的费用和法律后果”等辩解意见，经查，被告赵杰向原告申请办理信用卡，并在《工银信用卡申请表（个人卡）》中亲笔签名确认了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同中各项规则，《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对相关费用及法律后果有明确的约定，被告赵杰的上述辩解与本院查明的事实不符，本院不予采信。对于原告关于律师费损失的主张，原告未举证证明因被告违约已实际造成律师费损失的事实，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，对原告的该主张，本院不予支持。对于原告请求判令原告对被告赵杰提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿的诉讼请求，原、被告签订的《信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》中以被告赵杰购买的号牌号码为贵Ｆ×××××雪佛兰牌小型轿车作为抵押物，就担保事项进行了约定，抵押权自该合同生效时已经依法设立。原告的该项诉讼请求符合《中华人民共和国民法典》第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”、第四百零三条“以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”的规定，于法有据，本院予以支持。因原告第二项诉讼请求本院不予支持，故原告对抵押物优先受偿的债权范围仅限于第一项诉讼请求中的债权。被告赵杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其对相关诉讼权利的放弃，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告赵杰在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行信用卡透支本金12957.60元及利息（截止2020年4月6日的利息为1839.17元，从2020年4月7日起至所欠款项付清之日止以尚欠本金为基数按日万分之五计算支付利息，利随本清）；二、原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行在上述第一项列明的债权范围内，对被告赵杰所有的号牌号码为贵Ｆ×××××雪佛兰牌小型轿车享有抵押权，就该车辆折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费160元（已减半收取），由被告赵杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，权利人可在本判决确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。审 判 员 彭乾骥二〇二一年六月三十日法官助理 刘伟科书 记 员 李 珂