湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0104民初8755号原告:湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路**楷林商务中心****。法定代表人:杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人：冯波，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人:黄宇，湖南天地人律师事务所律师。被告:向江**，女，1987年8月12日出生，汉族，湖南省溆浦县。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银公司）与被告向江**金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月27日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银公司的委托诉讼代理人冯波到庭参加诉讼，被告向江**经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告长银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金人民币100000元，利息5300元，逾期罚息22693元（暂计算至2021年4月13日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；2、判令被告立即偿还原告实现债权的费用人民币3700元；上述两项金额合计131693‬元。3、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2018年12月28日至2019年10月31日，被告与原告依次签订7份《个人消费借款合同》。上述合同约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”上述合同第四条约定罚息的计算方式为：“还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）。”上述7份《个人消费借款合同》，原告累计发放贷款100000元，贷款期数均为12期（一个月为一期），贷款日利率均为0.05%/日，还款方式均为按月付息到期还本。原告已经向被告指定账户发放贷款。被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。为此，原告根据《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院依前述诉请裁判。被告向江**经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，未向本院提交书面答辩意见，未向本院提交证据亦未对原告的证据发表质证意见，本院视为其放弃答辩、举证、质证的权利。经审理查明：向江**登录原告长银公司的微信公众号，通过上传身份证、银行卡相关信息及银行向该卡预留的手机号186××××****发送的验证码，后台审核确认向江**上传的身份证与上传验证码后，向江**注册为长银公司用户。2017年11月25日，长银公司与向江**签订《用户注册协议》、《委托扣款协议书》。同日，长银公司（甲方）与向江**（乙方）另行签订《个人消费借款额度合同》，合同约定：乙方可申请的信用额度不超过200000元，具体额度为100000元，信用额度有效期至2020年11月27日；额度项下单笔的贷款，以《个人消费借款合同》约定的贷款起始日为起息日／计费起始日，贷款利率按《个人消费借款合同》的约定计算；乙方没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、手续费、服务费、管理费或其他费用的构成违约，甲方有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求乙方立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；甲方因向乙方催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用），均由乙方承担。合同还约定了其他事项。2018年12月28日至2019年10月31日，长银公司（贷款人）与向江**（借款人）签订7份电子版《个人消费借款合同》，合同约定：贷款本金分别为20000元、20000元、20000元、10000元、10000元、10000元、10000元，贷款期数均为12期（一个月为一期），2018年12月28日及2019年1月3日签订的合同贷款日利率均为0.03%，其他合同贷款日利率均为0.05%，罚息金额均为贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），还款方式均为分期付息到期还本；借款人违约等事件及《个人授信额度合同》约定的事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。合同还约定了其他事项。合同签订后，长银公司依约向向江**发放贷款100000元，向江**于2019年12月28日开始逾期未偿还利息，截至2021年4月15日，向江**尚欠长银公司借款本金100000元，利息5300元及本金到期后利息8478元，逾期罚息14329元。因催讨无果，长银公司遂诉至本院。另查明，长银公司为实现本案债权支出律师费3700元。以上事实，有《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》、放款凭证、欠款情况说明、被告手持身份证照片/四要素验证截图、短信验证截图、支付机构合作协议、律师费发票、诉讼业务法律服务委托合同等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：被告向江**通过注册成为原告长银公司的用户而后申请贷款，其与长银公司签订的电子版《个人消费借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，亦不违背公序良俗，合同合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。长银公司依约向向江**发放贷款100000元，向江**未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，向江**应向长银公司偿还合同项下的全部款项，故长银公司要求向江**偿还借款本金100000元的诉请，理据充分，本院予以支持。关于利息及罚息的诉请。双方在合同中约定，借款人自逾期之日起向贷款人支付罚息，罚息的计算标准为贷款日利率的1.5倍。故自被告逾期之日起计算罚息，不再另行计算利息。原告诉求中主张的利息，实际性质为罚息。本案中2018年12月28日及2019年1月3日签订合同的罚息利率符合法律规定，被告应向原告支付利息540元、罚息12633元（暂计算至2021年4月13日），此后的罚息按年利率16.425%的标准计算至实际清偿之日。其他合同约定的罚息的利率标准过高，本院酌情予以调整，按年利率24%的标准进行计算，被告应向原告支付利息600元、罚息12426.67元（暂计算至2021年4月13日），此后的罚息按年利率24%的标准计算至实际清偿之日。对原告主张的超出部分，本院不予支持。关于律师费。双方合同中约定长银公司因实现债权而支出的律师费由向江**承担，结合长银公司提供的律师费票据、委托代理合同，长银公司要求向江**支付律师费3700元的诉请，理据充分，本院予以支持。长银公司诉请除诉讼费、律师费外的其他实现债权的一切费用，未提供相应证据加以证明相关费用已实际发生，对长银公司的该项诉请，本院不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告向江**于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金100000元、利息1140元、罚息25059.67元，合计126199.67（罚息暂计算至2021年4月13日，此后的罚息分别以本金40000元、60000元为基数，按年利率24%、年利率16.425%的标准计算至实际清偿之日）；二、限被告向江**于本判决生效之日起十日内向原告湖南长银五八消费金融股份有限公司支付律师费3700元；三、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1467元，由被告向江**负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员 李亦雯二〇二一年六月二十八日法官助理 杨 婧书 记 员 刘 苗