广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初3041号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海，行长。委托代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托代理人：孙求莹，上海锦天城（广州）律师事务所实习律师。被告：潘亮亮，男，1991年9月11日出生，汉族，住湖北省云梦县。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告潘亮亮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人郑晓超到庭参加诉讼，被告潘亮亮经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行当庭变更诉讼请求：1.判令被告提前向原告清偿借款本金人民币320571.56元以及全部清偿之日止的利息、罚息、复利（截止至2021年5月12日利息为1115.95元、罚息为0.23元，复利为0.19元，自2021年5月13日起，利息、罚息、复利按合同约定的标准，计算至被告全部欠款本息清偿时止）；2.原告对被告名下所有的位于广州市白云区广从一路春庭街18号806的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告承担案件受理费、保全费。事实与理由：2015年8月20日，被告填写《个人信贷业务申请表》，向原告申请购房贷款。原告同意被告前述申请。2015年8月21日，原告与被告共同签订《个人购房担保借款合同》(合同编号为44020120150122166，下称合同)，原告向被告提供购房贷款，并对利率及双方权利义务等内容进行了约定，被告以其所有的位于广州市白云区广从一路春庭街18号806的房产提供抵押，且双方已办理抵押登记。合同签署后，原告于2015年9月17日依约向被告足额发放贷款，被告自2020年8月即出现持续逾期还款，经原告多次催收仍未偿还借款。被告潘亮亮未答辩。经审理查明：2015年8月20日，被告向原告提交《个人信贷业务申请表》，向原告申请购房贷款。2018年8月21日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120150122166），约定：9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。第二十三条借款金额为人民币肆拾万元整。24.1借款用途为购买房产。第二十五条借款期限240个月。第二十六条借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾贰后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。第二十九条本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末日的借款发放日对应日（20日/阶段性保证+借款发放日对应日）。第三十一条本合同项下借款采用抵押的担保方式。第三十二条抵押物清单，房屋地址广州市白云区广从一路春庭街18号806；等。2015年9月8日，涉案房屋办理抵押登记手续，抵押权人为原告。2015年9月17日，原告向被告发放贷款400000元。另查，原告称被告自2020年8月出现逾期，起诉后被告偿还了部分款项，上述款项均已在欠款中予以抵扣。根据原告提交的欠供明细表显示，截至2021年5月12日，被告总欠款本金320571.56元、利息1115.95元，罚息0.23元，复利0.19元。原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，故成讼。以上事实，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，《个人购房担保借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。本案原告向被告一次性发放贷款、被告分期还款，双方应构成金融借款合同关系。原告已依约向被告发放了400000元贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告自2020年8月出现逾期，根据借款合同约定，被告未依约偿还借款本息，原告有权提前收回已发放借款并提前行使担保权。原告要求宣布合同项下所有欠款全部提前到期具有合同及法律依据，本院予以支持，被告应当向原告清偿尚欠全部剩余贷款本金320571.56元。《中华人民共和国民法典》第五百六十五条规定：“当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”被告于2021年4月30日收到起诉状副本及传票，故案涉《个人购房担保借款合同》于2020年4月30日解除，即合同项下所有欠款于当日提前到期。到期前，被告应当清偿的透支利息、罚息、复利可按照《个人购房担保借款合同》的约定计算。到期后，则应当以尚欠贷款本金320571.56元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计算利息至上述贷款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。关于优先受偿的问题。根据《个人购房担保借款合同》约定，若被告未依约还款，原告有权以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。现被告逾期借款本息，上述条件已经成就，被告涉案债务均属于抵押担保的范围，且双方办理了抵押登记，原告要求就处分涉案抵押物广州市白云区广从一路春庭街18号806房屋所得价款优先受偿，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十五条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告潘亮亮向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还贷款本金320571.56元并支付利息、罚息、复利【2021年4月30日前的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》的约定给付；2021年5月1日起以尚欠贷款本金320571.56元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日，罚息部分不再计收复利】；二、原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对广州市白云区广从一路春庭街18号806房【粤房地他项权证穗字第××号】拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3168.88元、保全费2199.26元，合计5368.14元，均由被告潘亮亮负担，并于本判决生效之日起十日内迳付原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  娄丹杰二〇二一年六月九日书记员  陈 铭