四川省乐至县人民法院民 事 判 决 书(2018)川2022民初1522号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司。法定代表人：蒋维成，执行董事。委托诉讼代理人：杨道军，乐至县宝林法律服务所法律服务工作者。被告：王琦琳，女，1991年10月12日出生，汉族，四川省乐至县人。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司与被告王琦琳追偿权纠纷一案，本院于2018年5月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的委托诉讼代理人杨道军到庭参加诉讼，被告王琦琳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告6415.20元；2.判令被告给付原告资金占用利息，以6415.20元为本金按年利率6%为标准自原告代偿之日起计算被告清偿完毕之日止；3.判令被告给付原告实现债权的费用及诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年11月1日，被告因购买手机需要借款，与深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称普惠公司）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等协议，授权普惠公司以被告名义借款，普惠公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称弘合公司）进行借款，约定借款4050元，其中商品价款3000元，借款管理费1050元，原告为被告向其债权人承担连带保证责任。因被告未按约向债权人偿还借款，导致原告代被告向债权人偿还了借款6415.20元。原告为维护自身合法权益，故向本院提起诉讼。被告王琦琳未作答辩。经审理查明，被告王琦琳因在成都市青羊区***通讯器材经营部（以下简称***通讯）需要购买一台苹果6plus手机而寻求借款，于2015年10月30日与普惠公司签署了《授权委托书》、《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》等相关文书，约定：被告向商户***通讯购买苹果6plus手机，商品总价款为6088元，首付金额3088元，借款金额3000元，被告授权普惠公司代为其寻找出借人，代为其签署借款合同，分18期还款，每月还款金额为302元，首次还款时间为2015年12月1日；普惠公司向被告收取客户服务费（收取方式为期间内按月收取并包含在每一期期款中）和借款管理费（收取方式为在借款发放时一次性收取），借款本金为商品借款金额及一次性收取的借款管理费之和。当日，被告签署了商品交付确认书，确认交付商品为苹果6plus手机，交付商品总价为6088元，首付金额3088元，借款金额3000元，交付时间为2015年10月30日。双方约定该借款由被告分18期（月）向普惠公司指定的还款账户（北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司四川分公司，账户号：1289********902）还款，每期还款302元，自2015年12月1日起至2017年5月1日止的每月1日为还款日。上述文件签署后，普惠公司将被告推荐到与其有合作关系的互联网理财服务平台“有利网”（运营管理方为弘合公司），经有利网复核通过后，由有利网为其匹配相应的出借人及出借资金。匹配成功后，依据被告授权，被告、出借人、普惠公司、原告（担保方）、弘合公司等多方于2015年11月2日共同签署《借款协议》，约定：出借人出借金额为4050元，借款期限18月，每期还款本息244.16元，原告为出借人出借给被告的相关债务承担连带保证责任，责任范围为借款方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金、因借款方提前还款产生的提前结清补偿金（如有）以及为实现该等权利所支出的全部费用，连带担保责任保证期限为自借款发放之日起至借款到期后2年止。协议签署后，有利网依据出借人的委托以及被告的授权，向商户指定账户支付了被告用于购买商品的借款及管理费。被告借款后，一直未履行还款义务，致2018年4月10日弘合公司向原告发出了《代偿通知书》，要求原告对包括被告在内的198名借款人尚欠的借款承担连带保证责任。2018年4月25日，原告代被告向出借人代偿了借款合同项下尚欠的全部款项包括借款本金4050元和利息2365.20元，共计6415.20元。经原告催收，被告至今未给付原告代偿款项，引发本案诉讼。庭审中，原告放弃了要求被告承担原告为实现债权产生的车旅费和律师费由被告承担的诉讼请求。上述事实有原、被告双方的身份信息，被告的中国工商银行卡信息、《授权委托书》、《个人借款合同条款与条件》、《个人借款申请表》、《借款协议》、《商品交付确认书》，《还款提示单》、《代偿通知书》和《逾期客户信息及应还款明细》以及《代偿逾期借款情况证明》、平安银行业务回单、借款过程说明以及原告的陈述经庭审质证予以证实，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。被告授权并委托普惠公司向弘合公司运营管理的“有利网”网络平台上的出借人借款，在被告逾期未偿还借款本息的情况下，原告代被告偿还了借款本息，原告代偿的金额中符合法律规定的部分有权向被告追偿。（一）通过互联网金融借款购买商品系近年来出现的新的商业模式，但不管何种商业模式，均不得规避法律的禁止性规定，法律禁止通过增加中介环节、增加收费项目的形式变相地增加借款利息，以达到超过法律及司法解释规定的利率上限的目的。借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，原、被告双方签订的《个人借款合同条款与条件》中虽约定借款本金为商品借款金额及一次性收取的借款管理费之和，但其中借款管理费（1050元）是基于购买商品借款（3000元）产生，且在本案中高达到商品借款金额的35%，属于通过增加中介环节收费的形式，变相地增加借款人的利息，且借款管理费因已在借款时预先扣除，故不得计入借款本金。（二）出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，原告所诉请的利息和借款管理费之和远远超过了年利率24%，对超过的部分本院不予支持，并依法确认本案利息及借款管理费为：以借款本金3000元为基数，按照年利率24%自2015年12月1日计算至2018年4月25日止（共计876天）的利息（3000元×24%年利息÷365天×876天）共计1728元。本案中被告应偿还原告的借款本金、利息及借款管理费计算为3000元+1728元=4728元。原告对超出4728元代偿的部分款项，与被告无关，应当自行向弘合公司主张权利要求返还。庭审中，原告放弃了要求被告承担原告为实现债权产生的车旅费和律师费由被告承担的诉讼请求，系当事人对自身权利的处理，不违反法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款，第九条、第二十六条、第二十七条、第二十八条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王琦琳于本判决生效之日起十日内给付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司4728元；二、被告王琦琳于本判决生效之日起十日内给付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司利息（利息计算方式：自2018年4月26日起至4728元全部偿还原告深圳市诚信祥融资担保有限公司之日止，以4728元中尚未偿还的部分为计算基数按年利率6%计算）；三、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告王琦琳负担18元，由原告深圳市诚信祥融资担保有限公司负担7元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。审判员  官远胜二〇一八年七月十二日书记员  宋雪婷