福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初4922号原告:惠安县农村信用合作联社净峰信用社,住所地福建省惠安县净峰镇湖街村，统一社会信用代码91350521X296303643。代表人:郭文益，该社主任。委托诉讼代理人：邓梅婷，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。被告：邱培钦，男，1974年2月8日出生，汉族，住福建省惠安县。被告：苏陈圆，女，1971年2月27日出生，汉族，住浙江省泰顺县。原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社（简称净峰信用社）与被告邱培钦、苏陈圆信用卡纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓梅婷到庭参加诉讼，两被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告净峰信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告邱培钦、被告苏陈圆立即共同偿还原告信用卡透支本金94755.9元及利息、违约金（自2020年3月23日起至被告实际还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融贷记卡领用合约》约定计付，暂计至2021年4月22日利息15612.35元、违约金26819.41元）；2、判决被告向原告支付律师代理费1500元。诉讼中，原告减少第1项诉讼请求：判决被告邱培钦、被告苏陈圆立即共同偿还原告信用卡透支本金93255.9元及利息、违约金（包含手续费）〔自2020年3月23日起至被告实际还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融贷记卡领用合约》约定计付，暂计至2021年4月22日利息15612.35元、违约金26819.41元（包含手续费21280元）〕。事实和理由：被告邱培钦于2019年11月15日向原告申请办理普惠金融贷记卡，卡号为6228××××5100。并与原告签订《福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》。根据该申请表、领用合约及章程约定，贷记卡期限为5年，信用额度为100000元；同时约定福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，被告在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息。被告支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，被告应承担因贷记卡而发生的全部债务（包括但不限于透支的本息、年费、手续费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。被告苏陈圆作为被告一邱培钦的配偶在“申请人配偶”一栏签字，在申请人配偶处签名盖章，知悉并愿意共同承担因被告邱培钦使用贷记卡而发生的全部债务。原告审核后依约为被告邱培钦发放贷记卡，信用额度为100000元，账单日为每月22日。现案涉贷记卡自2020年3月23日起逾期还款，并已透支本金94755.9元，利息15612.35元，违约金26819.41元。经原告多次催讨，两被告未能偿还。被告邱培钦、苏陈圆未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即居民身份证2份，以此证明两被告的身份情况。证据3即结婚证1份，以此证明两被告于2011年10月20日登记结婚，系夫妻关系。证据4即《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约、福万通IC贷记卡章程）、《“自建房改造分期”申请表》、《自建房改造分期协议书》1份，以此证明被告邱培钦于2019年11月15日申请办理贷记卡并办理分期业务，被告苏陈圆作为配偶知悉并愿意共同偿还分期业务项下的本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等全部债务，并约定违约金、利息计算方式等相关事项。证据5即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告邱培钦使用贷记卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。证据6即委托代理合同、律师费发票各1份，以此证明原告因提起本案诉讼而支出的律师费1500元。本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：两被告系夫妻关系，在其婚姻存续期间，被告邱培钦于2019年11月15日向原告申请办理福万通IC贷记卡，双方签订《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约、福万通IC贷记卡章程），约定：福万通IC贷记卡卡片的有效期限最长为5年，逾期自动失效，但甲方（申请人，即被告邱培钦）使用福万通IC贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，若甲方不愿到期换领新卡，应提前通知乙方，否则乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无需告知甲方；福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易透支利息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本社为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。同日，被告邱培钦、苏陈圆与原告签订《“自建房改造分期”申请表》、《自建房改造分期协议书》各1份，约定：自建房改造分期业务是指福万通信用卡持卡人向甲方（即惠安县农村信用合作联社含各分支机构）申请一定的大额自建房改造分期额度，同时申请将透支现金转入本人名下个人银行结算账户，并按约定分期还款的业务；该款项不得用于投资（包括不限于：股票、债券等资本市场投资、权益性投资、向第三方转贷资金等行为），仅限用于住房装修、购买家用电器、购买家具等；乙方可选择分12/24/36/48/60期（每账单月为一期）分期偿还本金和手续费；申请分期的本金于分期后第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，每期分摊本金=分期金额÷期数，精确到分（四舍五入）；乙方可选择“分期支付”和“首期一次性支付”两种手续费支付方式，每期分期手续费=分期金额×手续费率，精确到分（四舍五入）；“自建房改造分期”每期应还款计入当期账单金额，如有任一期账单金额未能在对应最后还款日足额偿还的，甲方有权对乙方加收违约金、利息等相关费用；如果乙方在“自建房改造分期”分期期间发生信用卡账户或绑定个人结算账户被银行冻结、未按时或足额履行还款义务及其他信用恶化情况，甲方有权要求乙方一次性偿还剩余分期余额、剩余各期手续费以及延迟还款产生的利息、违约金等；“自建房改造分期”分期期间，每期分摊本金及手续费不纳入最低还款，按月偿还，若乙方未按约定方式偿还各项分期款项，甲方将按相关规定加收相应的利息和违约金；乙方和乙方配偶应共同偿还“自建房改造分期”项下全部本金、手续费、利息、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）；其他未尽事宜，根据《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》办理。被告邱培钦向原告申请新办理贷记卡用于办理分期业务，申请分期金额10万元，分期期数60期，手续费收取方式为分期手续，年化手续费率4.56%，被告苏陈圆作为申请人配偶在申请表上签名，承诺同意共同向惠安县农村信用合作联社申请办理分期业务，愿意遵守《自建房改造分期协议书》各项条款，并愿意共同筹划分期业务项下的本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等全部债务。被告邱培钦分期后未能按时还款，至2021年4月22日结欠原告透支本金94755.9元及利息15612.35元、违约金5539.41元、手续费21280元。另查明，原告起诉后，被告邱培钦于2021年5月24日偿还本金1500元，现尚欠本金93255.9元。此外，原告因本案诉讼而支出的律师代理费1500元。综上事实，本院认为，原告与被告邱培钦之间签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约、福万通IC贷记卡章程）、原告与两被告之间签订《“自建房改造分期”申请表》、《自建房改造分期协议书》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告邱培钦在使用贷记卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告邱培钦未能按约定偿还贷记卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告邱培钦偿还尚欠贷记卡透支本金93255.9元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定支付自2020年3月23日起的利息、违约金、手续费，依据和理由充分，利息、违约金、手续费合计应以不超过年利率24%为限。原告请求被告邱培钦承担原告因本案诉讼而支出的律师服务费1500元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予采纳。被告苏陈圆同意共同偿还被告邱培钦办理分期业务项下的全部债务，原告请求被告苏陈圆依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邱培钦、苏陈圆应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社贷记卡透支本金93255.9元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定支付自2020年3月23日起至还款之日止的利息、违约金、手续费，但利息、违约金和手续费合计应以不超过年利率24%为限。二、被告邱培钦、苏陈圆应于本判决生效之日起十五日内支付原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社为实现债权而支出的律师服务费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3044元，减半收取1522元，由被告邱培钦、苏陈圆负担，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  刘素梅二〇二一年六月二十三日书记员  许秋分附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。