福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初4958号原告：惠安县农村信用合作联社净峰信用社，住所地惠安县净峰镇湖街村，统一社会信用代码91350521X296303643。代表人：郭文益，主任。委托诉讼代理人：邓梅婷，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。被告：王文海，男，1966年4月1日出生，汉族，住惠安县。被告：吴爱琴，女，1969年5月16日出生，汉族，住惠安县。被告：邱志萍，女，1992年12月24日出生，汉族，住惠安县。被告：邱志雄，男，1974年5月10日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社（简称净峰信用社）与被告王文海、吴爱琴、邱志萍、邱志雄信用卡纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人、被告王文海到庭参加诉讼，被告吴爱琴、邱志萍、邱志雄经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告净峰信用社向本院提出诉讼请求：一、被告王文海、吴爱琴共同偿还原告信用卡透支本金52944.04元及利息、违约金（自2020年5月22日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）；二、被告王文海、吴爱琴向原告支付律师代理费1500元；三、被告邱志萍、邱志雄对上述债务承担连带清偿责任；四、案件的全部诉讼费用由四被告承担。诉讼中，原告将诉讼请求第一项中的透支本金减少为51564.67元。事实和理由：被告王文海于2015年2月10日向原告申请办理普惠金融信用卡（简称普惠卡），卡号为6228××××7102。并与原告签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》。根据该申请表、领用合约及章程约定，普惠卡期限为3年，信用额度为30000元；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的收费标准计收利息及费用；普惠卡透支金额按日计收利息、费用；持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金；被告应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。被告吴爱琴作为被告王文海的配偶在“申请人配偶”一栏签字，在申请人配偶处签名盖章，知悉并愿意共同承担因被告王文海使用普惠卡而发生的全部债务，被告邱志萍、邱志雄自愿为被告王文海使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告王文海因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告审核后依约为被告王文海发放普惠卡，信用额度为30000元，账单日为每月21日。现涉讼普惠卡自2020年5月22日起逾期还款，并已透支本金52944.04元，利息6734.03元，违约金1971.55元。原告多次向被告催讨，被告拒不归还。本案起诉后，经原告核算，被告王文海于2021年4月18日偿还34.95元、2021年5月17日偿还224.9元、2021年5月19日偿还100元、2021年6月16日偿还1019.52元，合计1379.37元，应用于扣除借款本金，均尚未扣除。被告王文海辩称，王文海对原告诉称的办理信用卡、使用信用卡及结欠款项等基本事实均无异议。王文海因生病及疫情影响，导致经济困难无法及时还款，请求调解让王文海分期还款。被告吴爱琴、邱志萍、邱志雄均未作答辩。在本院审理过程中，原告净峰信用社提供以下证据：证据1即原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即王文海、吴爱琴、邱志萍、邱志雄的居民身份证复印件各1份、结婚证复印件1份，以此证明四被告的基本身份情况，以及王文海、吴爱琴为夫妻关系。证据3即《普惠金融信用卡申请表》［附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》］1份，以此证明王文海向原告申请办理普惠卡1张，双方约定无免息期，超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据4即信用卡使用明细、台账信息各1份，以此证明王文海信用卡相关信息、使用情况。证据5即委托代理合同、律师费发票各1份，以此证明原告因提起本案诉讼而支出的律师费1500元。被告王文海质证称：对原告提供的上述证据真实性均无异议。本院经审查认为，被告吴爱琴、邱志萍、邱志雄未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案的主要事实作如下认定：2015年2月10日，王文海向原告申请办理信用卡，原告审核后予以办理，双方并达成合约即《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，约定普惠卡有效期限3年，王文海应按规定缴纳年费，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡逾期自动失效，但王文海使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；普惠卡支持随借随还，以王文海透支金额按日计收利息；王文海未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按照超过信用额度部分的5%收取；原告核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；申请人及保证人／担保人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。吴爱琴自愿共同承担因王文海使用该信用卡而发生的全部债务。邱志萍、邱志雄自愿对王文海在使用该普惠卡过程中形成的全部债务提供连带责任担保，担保范围包括信用额度内透支、超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为信用卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告审核后向王文海发放了普惠卡（卡号6228××××7102）。2018年1月1日，原告为该信用卡办理自动续卡，该信用卡有效期至2021年2月。王文海在使用该卡进行交易过程中，自2020年6月18日逾期，结欠原告借款本金51564.67元及相应透支利息未偿还，吴爱琴、邱志萍、邱志雄也未依约履行相应义务。原告因提起本案诉讼而支出的律师费1500元。综上事实，本院认为，王文海向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。王文海未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求王文海偿还原告信用卡借款本金51564.67元及自2020年5月22日起按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计至款项还清之日止的透支利息，依据和理由充分，应予支持，但应扣除各被告已还而未予抵扣的相应款项。鉴于中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，因原告未与被告通过协议约定收取违约金，原告请求王文海支付违约金，理由和依据不足，不予支持。原告请求王文海承担原告因本案诉讼而支出的律师代理费1500元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予支持。吴爱琴自愿共同承担因王文海使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求吴爱琴共同承担本案借款的偿还责任，理由成立，应予支持。邱志萍、邱志雄为上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求邱志萍、邱志雄承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任，邱志萍、邱志雄承担保证责任后，有权向王文海、吴爱琴追偿。被告吴爱琴、邱志萍、邱志雄经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王文海、吴爱琴应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社信用卡借款本金51564.67元及自2020年5月22日起按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计至款项还清之日止的透支利息（应扣除各被告已还而未予抵扣的相应款项）。二、被告王文海、吴爱琴应在本判决生效之日起十五日内共同支付原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社律师代理费1500元。三、被告邱志萍、邱志雄对被告王文海、吴爱琴的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王文海、吴爱琴追偿。四、驳回原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1344.26元，减半收取672.13元，由被告王文海、吴爱琴、邱志萍、邱志雄负担647.48元，应于本判决生效之日起五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社负担24.65元，原告多预交的受理费予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  庄福明二〇二一年六月二十三日书记员  黄杰彬附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。