山东省昌乐县人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0725民初1654号原告：中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司，住所地：潍坊市奎文区胜利东街228号，统一社会信用代码：91370700865462394W。负责人：李茂富，总经理。委托诉讼代理人：张剑，青州王府法律服务所法律工作者。被告：刘翠平，女，1976年7月6日生，汉族，住昌乐县。被告：陈方海，男，1977年2月7日生，汉族，住昌乐县。原告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司(以下简称人保潍坊公司)与被告刘翠平、陈方海追偿权纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保潍坊公司的委托诉讼代理人张剑、被告刘翠萍到庭参加诉讼，被告陈方海经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保潍坊公司提出诉讼请求：1、依法判决被告偿还原告代偿款62422.75元；2、被告向原告支付逾期保费5256.54元；3、被告向原告支付逾期利息(以67679.29元为基数按照中国人民银行同期贷款利率，自2020年4月13日起计算至被告付清之日止)；4、被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费、担保费。事实和理由：2019年1月24日，被告刘翠平与农业银行奎文支行签订贷款合同，约定该行向被告提供贷款85000元，贷款期限自2019年1月24日至2022年1月23日，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额本息还款。另外，被告向原告投保并签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款提供保证，当投保人(被告)拖欠贷款达到80天，则原告依据保险合同的约定向被保险人对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告应向原告归还全部理赔款项和未付保费，并支付违约金。2019年1月24日，银行依约向被告发放贷款，后被告未依约还款。2020年4月13日，原告代被告向银行代偿全部款项，但被告至今未按约向原告归还理赔款项和逾期保费。被告刘翠平辩称，认可贷款事实，现在经济有困难，要求分期还款。被告陈方海未到庭，亦未提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求提交《个人担保借款合同》、借款凭证、投保单、保险单、保险条款及特别约定条款、代偿债务确认书、银行交易明细、保费交费截图、结婚证、户口本等证据，被告质证对证据的真实性无异议，本院审查认为，原告提交的证据形式合法、内容真实、与本案有关联，为有效证据，依法予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘翠平与陈方海系夫妻关系。2019年1月16日，被告刘翠平作为投保人以中国农业银行股份有限公司潍坊奎文支行（以下简称农业银行）为被保险人向原告人保潍坊公司投保个人信用贷款保证保险，约定：投保人贷款金额为85000元，保险金额为94326.60元，赔偿等待期为80天。每月保费率为1.6194%，每月保险费为1527.48元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险合同第五条保险责任载明“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务，且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定、并在保险单中载明”。被告刘翠平在中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单和保险单上签字并在责任免除处书写“我已收到保险条款，刘翠平，2019.1.23”。2019年1月23日，原告与被告刘翠平针对个人信用贷款保证保险合同签订特别约定合同，第二条追偿范围约定“保险人依据保险合同约定向被保险人赔偿后，投保人应当向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用(包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公证费、执行费等一切合理费用)，并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失(自代垫付之日起按照中国人民银行同期贷款利率计算)。未付保险费为投保人应付的全额保险费减去已向保险人实际支付的保险费”。被告刘翠平在特别约定中书写“本人确认收到保险条款，保险人向本人详细介绍了特别约定的内容及法律后果，向本人进行了充分的明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，刘翠平，2019年1月23日。”2019年1月24日，刘翠平与农业银行签订《个人担保借款合同》，约定：被告刘翠平向农业银行借款85000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，借款期限自2019年1月24日至2022年1月23日；借款执行利率为6.8875%；借款采用分期还款方式，每月还款日为借款发放日的对应日，还款方式为按月等额本息还款。同日，农业银行依约将贷款85000元划入刘翠平的账户。借款后，刘翠平未按照合同约定按时偿还贷款及利息，刘翠平逾期80天后，原告按照保险单的约定于2020年4月13日向农业银行赔付了保险金62422.75元。农业银行向原告出具代偿债务确认书一份，载明“贵公司（原告）个人贷款保证保险保险单项下未偿还贷款本息（代偿款）62422.75元已于2020年4月13日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。”本院认为，本案的争议焦点为两被告应否承担偿还责任。原告人保潍坊公司与被告刘翠平签订的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方具有约束力。被告刘翠平收到农业银行贷款85000元后，未按个人担保借款合同约定履行还款义务且逾期超过保险单载明的期限（赔款等待期）80天，原告依据《个人担保借款合同》向农业银行代偿62422.75元，有权按照保险合同的约定向刘翠平追偿，保险合同中被告刘翠平明确说明知晓保险合同内容及法律后果，故被告刘翠平应当依法承担偿还责任。关于原告主张的保险费，被告刘翠平每月应支付原告保费1527.48元，自2019年12月26日起至2020年4月13日，被告共计拖欠3.6个月（108天）保费未支付，拖欠保费为5256.54元(3.6×1527.48元/月-242.39元)。根据保险合同特别约定第二条，被告刘翠平应一次性支付代偿款62422.75元和未付保费5256.54元。关于原告主张的逾期利息，保险单“特别约定”载明，保险人依据保险合同约定向被保险人赔偿后，投保人应承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失(自代垫付之日起按照中国人民银行同期贷款利率计算)。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布一年期贷款市场报价利率，原“中国人民银行同期贷款利率”的概念不再使用，故被告可自2020年4月13日起，按照2020年3月20日公布的LPR利率（即年利率3.85%），以代偿款62422.75元为基数计算，支付逾期利息直至付清全部款项为止。关于原告主张被告陈方海的还款义务，上述债务虽以被告刘翠平个人名义贷款，但因案涉贷款85000元用途为日常生活消费，且该数额未明显超出家庭日常生活需要，该债务发生在两被告夫妻关系存续期间，应属于夫妻共同债务，被告陈方海依法应当承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第七百条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘翠平、陈方海偿还原告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司代偿款62422.75元、保险费5256.54元及逾期利息（以62422.75元为基数，自2020年4月13日起至实际付清之日止，按年利率3.85%计算），于本判决生效之日起十日内付清；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1492元，减半收取746元，申请费697元，合计1443元，由被告刘翠平、陈方海负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 员 宋教欣二〇二一年六月二十八日法官助理 张嘉欣书 记 员 李舒群