北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初1403号原告：北京农信小额贷款有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街27号17层1701，统一信用代码911101083354691690。法定代表人：滕晓斌，总经理。委托诉讼代理人：祝建鹏，男，1986年10月12日出生，汉族，北京农信小额贷款有限公司法务，住北京市海淀区。被告：王玉琼，女，1970年01月01日出生，汉族，户籍地四川省巴中市恩阳区，公民身份号码×××。被告：陈太兵，男，1965年10月29日出生，汉族，户籍地四川省巴中市恩阳区，公民身份号码×××。被告：祝翔宇，男，1982年04月13日出生，汉族，户籍地四川省蓬安县，公民身份号码×××。被告：巴中秦巴农商贸易有限责任公司，住所地四川省巴中市江北大道东段182号二单元13号，统一信用代码91511902MA62D8053B。法定代表人：杨大海。被告：杨大海，男，1973年06月19日出生，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区，公民身份号码×××。被告：鲜小琼，女，1972年05月28日出生，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区，公民身份号码×××。原告农信公司（简称农信公司）与被告王玉琼、陈太兵、祝翔宇、巴中秦巴农商贸易有限责任公司（以下简称巴中公司）、杨大海、鲜小琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员王**楠独任审理，于2021年6月9日公开开庭进行了审理。原告农信公司的委托诉讼代理人祝建鹏到庭参加诉讼。被告王玉琼、陈太兵、祝翔宇、巴中公司、杨大海、鲜小琼经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告北京农信小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1，判令被告王玉琼偿还借款本金109731.68元、利息583.33元、违约金6579.84元及罚息（截至2019年9月5日的罚息金额为24305.45元，自2019年9月6日至实际清偿之日止的罚息，按照《借款协议》约定的标准计算）；2，判令被告陈太兵、祝翔宇、巴中公司、杨大海、鲜小琼对被告王玉琼上述债务承担连带清偿责任。3，本案的诉讼费用（包含案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用）由被告共同承担。事实和理由：2017年4月23日，农信公司与巴中公司签署《农信小贷金融合作协议》，约定巴中公司向农信公司推荐借款申请人，经农信公司审核通过后申请人可向农信小额贷款公司申请贷款。之后，巴中公司向农信公司出具《推荐函》，推荐王玉琼为借款申请人。2017年5月11日，农信公司与王玉琼签署《合作框架协议》，约定王玉琼作为农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：znt.nxin.com，以下简称平台）的用户因使用平台产品或服务而形成对农信公司的债务，农信公司给予王玉琼债务总额度20万元债务授信额度，授信期限为2017年5月11日至2018年5月10日，在此期间王玉琼可在授信额度内向农信公司申请金融贷款产品。协议还约定双方通过农信金融平台（jr.nxin.com）和手机移动端“智农通”（网址：znt.nxin.com）或其他客户端即通过网络在线申请和发放贷款。2017年11月15日起，王玉琼先后通过网络与农信公司签署电子版《借款协议》共2份合计13万元。上述借款，还款方式按月付息到期还本。每月10日为还款日。农信公司已按《借款协议》中借款用途的约定定向支付借款人于农信平台提交的购买产品/服务的订单，完成贷款发放。签约后，王玉琼未按照《借款协议》偿还贷款本息，经多次催收无果。根据农信公司与巴中公司签署的《农信小贷金融合作协议》，巴中公司对被推荐的借款人王玉琼所产生的债务承担连带保证责任。陈太兵向农信公司出具《最高额担保函》，承诺就王玉琼对农信公司所产生的债务承担连带保证责任。祝翔宇、杨大海、鲜小琼分别向农信公司出具《最高额担保函》，承诺对巴中公司与农信小额贷款公司签署的《农信小贷金融合作协议》项下被推荐者通过农信平台申请产品或服务而与农信公司形成的全部债务承担不可撤销的连带保证责任。故诉至法院。原告农信公司向本院提交了以下证据：证据1，《农信小贷金融合作协议》，证明巴中公司根据协议约定向农信公司推荐借款申请人，并对借款申请人对农信公司形成的债务在最高额300万元内提供连带担保责任。证据2，《推荐函》，证明巴中公司向农信公司推荐被告一为借款申请人。证据3，《合作框架协议》，证明农信公司与被告一建立金融合作关系，约定农信公司给予被告一贷款额度及合作期限等事宜。证据4，《借款协议》及北京天威诚信数字认证中心出具的《数字签名验证意见书》，证明被告一与农信公司存在借款关系。证据5，中国民生银行电子回单、支付明细表，证明农信公司根据借款协议约定完成借款的发放。证据6，订单交易详情，证明被告一在农信平台交易订单均交易成功，农信公司完成贷款发放。证据7，《最高额担保函》，证明其余被告对农信公司的债务承担连带保证责任。被告王玉琼未向本院提交答辩状及证据。被告陈太兵未向本院提交答辩状及证据。被告祝翔宇未向本院提交答辩状及证据。被告巴中公司未向本院提交答辩状及证据。被告杨大海未向本院提交答辩状及证据。被告鲜小琼未向本院提交答辩状及证据。经审查并核对证据原件，本院对农信公司提交的以上证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月23日，巴中公司（甲方）与农信公司（乙方）签署《农信小贷金融合作协议》（编号：NX201704201030001），协议约定，甲方向乙方推荐自有或合作伙伴商户（被推荐者）通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）向乙方及关联公司申请线上产品及服务。平台的线上产品涉及多个运营主体的多类产品及服务，其中运营主体包括但不限于现有的北京农信互联科技有限公司、农信公司等存在直接或间接股权投资关系或业务合作关系的公司，以及将来可能增加的与前述公司存在直接或间接股权投资关系或业务合作关系的公司（本协议统称关联公司）。被推荐者因使用农信平台产品或服务而形成相应债务，债务最高额为300万元，额度分两期使用，每期150万元，第一期使用完后，第二期保证金足额到账后，第二期额度可以使用；合作期限为2017年4月20日至2018年4月19日。甲方为被推荐者于上述合作期限内向关联公司申请的所有线上产品及服务于最高债务题额度300万元范围内承担连带担保责任，担保范围：被推荐者于平台签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议而形成的全部债务，包括但不限于合同金额、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用。担保期限：为每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。2017年4月26日，祝翔宇出具《最高额担保函》，内容为：为担保巴中公司（又称“甲方”）与农信公司于2017年4月20日签订的编号为NX201704201030001的《农信小贷金融合作协议》（以下简称“主合同”）项下被推荐者通过农信平台申请产品或服务而与债权人形成的全部债务得以及时、足额清偿，本人／单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人／单位提供的保证担保为连带责任担保。被担保的债务人：依据主合同甲方向债权人推荐的所有债务人，以《推荐函》约定的被推荐者为准。被担保债务对应的协议：被担保的债务人通过农信平台（网址：nxin.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）以数据电文方式与债权人签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议。被担保债务产生期间：自2017年4月20日起至2018年4月19日止，这一期间，被推荐者通过农信平台申请产品或服务而与债权人形成的债务。最高担保额度为300万元，即本担保人在被担保的债务人于农信平台签署一系列协议而形成的债务余额不超过该额度的范围内承担担保责任。担保的债务范围包括：（1）被担保的债务人与所有债权人签署一系列借款协议、产品服务协议等协议项下的所有债务。（2）被担保的债务人未清偿其在一系列借款协议、产品服务协议等协议项下债务而给所有债权人造成的全部直接或间接损失。（3）被担保的债务人因与所有债权人签署一系列借款协议、产品服务协议等协议项下所产生的其他债务、费用：包括但不限于应向债权人支付的利息、服务费、违约金、罚息、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）及其它应付费用。担保期限为每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本担保不因其他抵押物、质押物、保证担保的存在而免除或减轻。本人/单位已认真阅读并完全理解《合作框架协议》的内容，同时了解债务人通过农信平台签署协议的情况，本人/单位自愿为此提供担保。祝翔宇在该函上签名并按捺指纹确认。同日，杨大海、鲜小琼出具《最高额担保函》，内容为：为担保巴中公司（又称“甲方”）与农信公司于2017年4月20日签订的编号为NX201704201030001的《农信小贷金融合作协议》（以下简称“主合同”）项下被推荐者通过农信平台申请产品或服务而与债权人形成的全部债务得以及时、足额清偿，本人／单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人／单位提供的保证担保为连带责任担保。被担保的债务人：依据主合同甲方向债权人推荐的所有债务人，以《推荐函》约定的被推荐者为准。被担保债务对应的协议：被担保的债务人通过农信平台（网址：nxin.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）以数据电文方式与债权人签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议。被担保债务产生期间：自2017年4月20日起至2018年4月19日止，这一期间，被推荐者通过农信平台申请产品或服务而与债权人形成的债务。最高担保额度为300万元，即本担保人在被担保的债务人于农信平台签署一系列协议而形成的债务余额不超过该额度的范围内承担担保责任。担保的债务范围包括：（1）被担保的债务人与所有债权人签署一系列借款协议、产品服务协议等协议项下的所有债务。（2）被担保的债务人未清偿其在一系列借款协议、产品服务协议等协议项下债务而给所有债权人造成的全部直接或间接损失。（3）被担保的债务人因与所有债权人签署一系列借款协议、产品服务协议等协议项下所产生的其他债务、费用：包括但不限于应向债权人支付的利息、服务费、违约金、罚息、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）及其它应付费用。担保期限为每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本担保不因其他抵押物、质押物、保证担保的存在而免除或减轻。本人/单位已认真阅读并完全理解《合作框架协议》的内容，同时了解债务人通过农信平台签署协议的情况，本人/单位自愿为此提供担保。杨大海、鲜小琼在该函上签名并按捺指纹确认。2017年5月10日，巴中公司向农信公司出具《推荐函》，内容为：经本推荐人巴中公司集中评审，认为王玉琼符合《农信小贷金融合作协议》约定的被推荐者准入条件，特向贵公司予以推荐，望贵公司授予其享有接受最高债务额度20万元平台线上产品或服务的资质。若该笔债务出现逾期或违约时，贵公司有权依据《农信小贷金融合作协议》相关约定要求推荐人承担相应的风险控制责任。2017年5月11日，王玉琼（甲方）与农信公司（乙方）签署《合作框架协议》（编号：NX201705111146001）。协议约定，甲方通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com，以下简称“平台”）向乙方及关联公司申请线上产品及服务。平台的线上产品涉及多个运营主体的多类产品及服务，其中运营主体包括但不限于现有的北京农信互联科技有限公司、农信公司等存在直接或间接股权投资关系或业务合作关系的公司，以及将来可能增加的与前述公司存在直接或间接股权投资关系或业务合作关系的公司（本协议统称关联公司）。甲方向平台申请的产品或服务由各关联公司分别提供，甲方可依据自身业务需要在平台自行选择产品或服务并签署相关的协议（包括线上及线下的协议），甲方认可协议的法律效力并依照协议约定向合同相对方（即任一个或多个关联公司）承担义务并享有权利。甲方根据自身生产经营需要，注册为平台的正式用户，线上申请金融类、电商类等各类线上产品或服务，关联公司审核甲方身份、资质证照及经营状况后，结合甲方申请用途、产品或服务本身的准入条件等情况进行综合判断，决定是否向甲方提供相应的线上产品或服务。甲方使用平台产品或服务而形成对农信公司的债务，债务总额度为20万元，期限为2017年5月11日至2018年5月10日，甲方在使用期限内可以一次性或分多次循环使用。甲方申请使用平台产品或服务，需按产品或服务的具体要求签署相关协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议），甲方认同其签署协议的法律效力并承诺严格遵照执行。关联公司仅就其向甲方提供的产品或服务负责，甲方与其他第三方之间形成的法律关系以及由此产生的争议与纠纷，均与关联公司无关，关联公司不承担责任。甲方应当严格遵守平台规则、产品或服务协议的约定，同时完全认同线上产品或服务的自身运营模式与操作流程，并不得以此为由否认对关联公司的债务，或以此对债务的清偿进行任何抗辩。甲方在平台的账户、密码、验证码等交易口令是关联公司识别甲方身份及指令的唯一标志，其平台账户下的所有行为，都视为甲方的行为。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。王玉琼在该协议上签名并按捺指纹予以确认。同日，陈太兵出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人王玉琼与农信公司于2017年5月11日签订的编号为NX201705111146001的《合作框架协议》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向相关债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。担保范围为《合作框架协议》项下，自2017年5月11日至2018年5月11日期间，债务人于农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）与债权人签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。本函项下被担保的最高债权额为人民币20万元，即本人/单位在债务人于农信平台签署一系列协议而形成的债务余额不超过该额度的范围内承担担保责任。担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：本人/单位已认真阅读并完全理解《合作框架协议》的内容，同时了解债务人通过农信平台签署协议的情况，本人/单位自愿为此提供担保。陈太兵在该函上签名并按捺指纹确认。2017年11月15日，王玉琼（借款人）通过电子签名以数据电文形式与农信公司（贷款人）签署《借款协议》，约定借款金额为5万元；利率为年利率12%；还款方式为按月付息到期还本，借款期限6个月，还款日每月10日，最后一期利随本清；还款账户：户名：农信公司；账号：×××；开户行：民生银行北京成府路支行；借款用途为定向支付借款人于农信平台提交的购买产品/服务的订单：1711150707150001。起息日：借款人农信平台交易订单支付之日；违约金为逾期本息×5%，罚息为逾期本息×0.05%×逾期天数；若逾期还款，农信公司有权提前宣布本息全部到期。因任何原因未能于还款日中午12：00前足额清偿贷款债务的，即构成贷款逾期，贷款人有权依照本协议第一部分约定收取违约金及罚息。借款人与贷款人一致同意本协议使用北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式订立；使用电子签名签署本协议是各方真实意思表示；各方使用电子签名而产生的权利、义务和责任均由其自行享有和承担；各方均同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。2017年11月18日，王玉琼通过电子签名以数据电文形式与农信公司签署《借款协议》，借款金额为8万元；定向支付的农信平台订单号为：1711181130540001，协议其他内容与第一份借款协议内容一致。中国民生银行出具电子银行业务回单，载明农信公司通过该行向农信平台运营方北京农信互联科技有限公司（以下简称农信互联公司）付款，农信互联公司出具支付明细表，载明涉案借款合同约定的借款均已收到，付款人均为王玉琼。农信互联公司出具《订单详情》，显示买家为王玉琼中的订单均已支付成功，订单号与涉案借款协议约定一致。借款期限届满后，王玉琼未按期足额偿还全部本金和利息，截至2019年6月5日，王玉琼尚有借款本金109731.68元、利息583.33元、违约金6579.84元及罚息24305.45元未偿还。2021年5月31日，北京天威诚信电子商务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，内容为证明王玉琼与农信公司签署的《借款协议》的PDF格式电子文件中，王玉琼电子签名的数字证书序列经验证“证书所有者”为王玉琼的数字证书，且电子文件签署后没有改动。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，本案争议的借款事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释。根据本院已认证的证据及庭审查明事实，可以认定王玉琼与农信公司签订《合作框架协议》，约定王玉琼根据自身生产经营需要，线上申请金融类、电商类等各类线上产品或服务，并依据各产品或服务的具体要求签署相关协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议），因此农信公司主张与王玉琼通过电子签名以数据电文形式签订《借款协议》符合《合作框架协议》的约定。关于涉案《借款协议》的真实性，天威诚信公司作为独立的第三方，已由相关部门审查并颁发《电子认证服务许可证》、《电子认证服务使用密码许可证》，符合《中华人民共和国电子签名法》所规定的认证条件并已取得相应资质，其出具的意见书本院予以认证，并据此认定涉案《借款协议》中王玉琼的电子签名为可靠的电子签名。根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条的规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。农信公司与巴中公司、王玉琼分别签订的《农信小贷金融合作协议》、《合作框架协议》、《借款协议》均系双方当事人真实意思的表示，且该合同未违反国家法律、行政法规强制性规定，亦未侵犯第三人的合法权权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。根据农信平台运营方农信互联公司出具的《订单详情》、《支付明细表》及民生银行出具的业务回单，可以证明农信公司根据《合作框架协议》及涉案《借款协议》的约定将借款发放至农信互联公司，王玉琼作为买家的订单均已支付成功，对此应认定为农信公司已履行了出借人的相应义务。王玉琼在借款期限届满后未按时足额偿还借款本息的行为显属违约，应承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。农信公司主张的利息、罚息、违约金经综合计算未超出相关司法解释规定的上限，故本院对农信公司第一项诉讼请求予以支持。陈太兵、祝翔宇、杨大海、鲜小琼分别向农信公司出具的《最高额担保函》系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力，对此均应在担保函确定的限额内承担连带清偿责任。巴中公司与农信公司签订的《农信小贷金融合作协议》、《推荐函》中明确约定了巴中公司对被推荐的借款人的债务承担连带保证责任，该约定对巴中公司亦具有法律约束力，巴中公司亦应在约定的限额内承担连带清偿责任。农信公司的第二项诉讼请求与事实相符，于法有据，本院予以支持。王玉琼、陈太兵、祝翔宇、巴中公司、杨大海、鲜小琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明事实，依法作出裁判。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王玉琼于本判决生效后十日内偿还原告北京农信小额贷款有限公司借款本金109731.68元、利息583.33元、违约金6579.84元及罚息（截至2019年9月5日的罚息金额为24305.45元，自2019年9月6日至实际清偿之日止的罚息，以尚欠借款本金为基数，按照年利率18.25%的标准计算）；二、被告陈太兵在20万元限额内对被告王玉琼上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告祝翔宇在300万元限额内对被告王玉琼上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告巴中秦巴农商贸易有限责任公司在300万元限额内对被告王玉琼上述第一项债务承担连带清偿责任；五、被告杨大海在300万元限额内对被告王玉琼上述第一项债务承担连带清偿责任；六、被告鲜小琼在300万元限额内对被告王玉琼上述第一项债务承担连带清偿责任；七、被告陈太兵承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内向被告王玉琼行使追偿权；八、被告祝翔宇承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内向被告王玉琼行使追偿权；九、被告巴中秦巴农商贸易有限责任公司承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内向被告王玉琼行使追偿权；十、被告杨大海承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内向被告王玉琼行使追偿权；十一、被告鲜小琼承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内向被告王玉琼行使追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3124元，由被告王玉琼、陈太兵、祝翔宇、巴中秦巴农商贸易有限责任公司、杨大海、鲜小琼共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王**楠二〇二一年六月十日书记员  蔡文健