广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初12233号原告：广州银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街禺山大道66、68、70、72、74号。负责人：林志贤，职务：行长。委托诉讼代理人：焦国杰，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘怡翀，广东金桥百信律师事务所律师。被告：谭军，男，汉族，1979年8月3日出生，住四川省仪陇县。原告广州银行股份有限公司番禺支行（以下简称广州银行番禺支行）诉被告谭军信用卡纠纷一案，本院于2021年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行番禺支行的委托诉讼代理人焦国杰到庭参加了诉讼，被告谭军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡本金46072.5元，手续费8577.77元，利息307.49元，违约金392.29元（利息、违约金暂计算至2020年9月21日，自2020年9月22日起的利息和违约金按照领用合约约定标准计至款项清偿之日止），共计人民币55350.05元；2.对本案全部诉讼费用（案件受理费、保全费用等）由上述被告承担。事实与理由：被告谭军向原告申领了一张信用卡，卡号为：62×××33。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截止至2020年9月21日，尚欠原告本金46072.5元，手续费8577.77元，利息307.49元，违约金392.29元，共计人民币55350.05元。对此，原告曾多次向上述被告催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请法院依法判决。被告谭军没有答辩，亦未在举证期内举证。原告广州银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：广州银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。谭军向原告其申领信用卡，并签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广州银行信用卡领用合约》约定：持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率五分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款，最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，持卡人选择最低还款额时，不再享受免息还款期待遇，应按发卡机构相关规定支付透支利息。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，并根据中国人民银行有关此项利率的规定调整而调整。持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除按上述第三十条计息方法支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定的）的比例按月计收滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。持卡人超信用额度进行信用卡交易的，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，本行将按超额部分的5%计收超限费。持卡人的还款入账日以款项到达本行信用卡账户日为准。本行的信用卡还款顺序为：先还上期再还本期。同一期的欠款还款顺序为：利息、费用、预借现金、消费。同一期的欠款，逾期1-90天（含）的按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行偿还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。本行保留决定并更改还款顺序的权利。持卡人应在到期还借款日前（含，下同）全部清偿信用卡账户内所有欠款，如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。《广州银行信用卡收费标准》记载：透支利率为每日0.05%，滞纳金为最低还款额未还部分的5%、最低10元。广州银行信用卡官方网站记载，账单分期、消费分期可申请期数为1-36期，每期手续费为0-1.8%，可选期数及对应每期手续费率因持卡人实际用卡情况略有差异。广州银行番禺支行经核准向谭军签发卡号为62×××33的信用卡一张。谭军除使用该卡透支消费外，还申请了EPPC消费分期借款。广州银行番禺支行称EPPC现金分期业务可通过电话方式申请，客服向持卡人确认所需办理分期业务的金额和期数，并告知持卡人办理该业务的手续费、逾期后果及详细内容可通过广州银行信用卡中心官方网站进行查阅《广州银行信用卡现金分期付款细则》等事项，如银行批核的现金分期金额、期数以及手续费率与持卡人申请的完全一致，则银行在成功批核后自动放款至持卡人提供的储蓄卡账号；如银行批核的现金分期金额、期数以及手续费率与持卡人申请的不一致，则银行将通过短信或电话等方式与持卡人确认最终结果，持卡人通过密码验证和身份证号码验证即受理成功。根据《广州银行信用卡现金分期付款细则》约定，广州银行信用卡现金分期付款业务是广州银行为广州银行信用卡持卡人提供的，在所有广州银行信用卡账户的总授信额度内的透支转账分期还款服务；持卡人可申请的现金分期期数为1-60期不等，每期手续费率为0.35%-1.2%，该手续费率折算为对应的年化手续费率为6%-21.47%，因持卡人实际用卡情况而略有差异，最终分期数和手续费率以本行批核为准；现金分期的每月本金及每月手续费将全额计入现金分期办理成功后还款期内的每期信用卡账单；持卡人缴款延滞，广州银行有权要求持卡人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等）；本细则为《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》的附加条款。广州银行番禺支行称谭军通过电话方式申请EPPC现金分期借款。广州银行番禺支行经审核于2018年11月14日向谭军的账户发放了29000元贷款，备注“谭军EPPC分期款”，广州银行番禺支行提供的交易明细显示，上述款项分期期数为36期，每期还款本金805.56元、手续费217.5元。庭审过程中，广州银行番禺支行称谭军在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况，并提供了欠款构成表及信用卡交易明细予以证实。广州银行番禺支行提供的欠款构成表显示，截至2020年9月21日谭军尚欠本金46072.5元、手续费8577.77元、利息307.49元、违约金392.29元。广州银行番禺支行称滞纳金于2017年1月1日更名为还款违约金后，其未与谭军重新协商或签订新的协议。另查明，2016年12月9日，广州银行信用卡中心在其官网发布了《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，公告内容包括：信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目；对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每月账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取；透支利率（每日）调整为0.035%-0.05%；新版《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止；如您因对本次修改内容有异议而决定不再使用广州银行信用卡的，可向我中心提出销户申请，我中心将按规定为您办理销户手续，如未在2017年1月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版章程及领用合约。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。本院认为，广州银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。广州银行番禺支行向谭军核发涉讼信用卡后，谭军作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现谭军使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。EPPC现金分期借款是谭军自愿申请的，双方关于EPPC现金分期借款的约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，谭军逾期未还EPPC现金分期借款相关本息，构成违约。广州银行番禺支行要求谭军清偿所欠本金46072.5元、手续费8577.77元及利息的诉请，符合《广州银行信用卡领用合约》的约定，本院予以支持，暂计至2020年9月21日利息为307.49元，自2020年9月22日起利息按《广州银行信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止。就广州银行番禺支行要求计收违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现广州银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“违约金”，收费标准不变，并未与谭军重新协商或签订新的协议约定违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告谭军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭军应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广州银行股份有限公司番禺支行偿还信用卡欠款本金46072.5元、手续费8577.77元及利息（截至2020年9月21日利息为307.49元，自2020年9月22日起利息按《广州银行信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、驳回原告广州银行股份有限公司番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费592元，由被告谭军承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员   冯婉二〇二一年六月二十八日书 记 员   邬敏秋何佳玲