广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初11507号原告：中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行,住所地中山市坦洲镇工业大道95号，统一社会信用代码91442000898116148Y。负责人：黄宇泳，行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师被告：周智承，男，1990年12月16日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市。被告：杨丽桦,女，1988年9月18日出生，汉族，身份证住址广东省广宁县。原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称农业银行坦洲支行）与被告周智承、杨丽桦金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告周智承、杨丽桦经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告周智承立即向原告清偿尚欠的借款本金881630.35元、利息17856.55元、罚息44.75元、复利206.19元（暂计至2021年2月2日，之后的从2021年2月3日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2、原告对处置被告周智承、杨丽桦名下位于中山市的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3、被告周智承支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币40989元；4、被告杨丽桦对被告周智承的本案全部债务承担连带清偿责任；5、二被告承担本案的诉讼费、保全费。被告周智承、杨丽桦未答辩亦未提交证据，视为放弃举证、质证、抗辩的权利。原告农业银行坦洲支行围绕诉讼请求依法提交证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：贷款人：农业银行坦洲支行。借款人：周智承。抵押人：周智承、杨丽桦。签约情况：2018年10月16日，各方签订《个人购房担保借款合同》（编号为：44020120180209658）（以下简称主合同）。用途：用于购置涉案抵押房产。贷款金额：90万元，原告于2019年2月2日发放借款。贷款期限：30年，从2019年2月2日至2049年2月1日止。还款方式：按月等额本息还款，每月2日为还款日。贷款执行利率：借款利率为中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率上浮25%，重定价日为1月1日。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农业银行坦洲支行明确加点值为加132.5基点（2019年12月发布的相应期限LPR）。罚息的计收依据：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。违约条款约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权；因借款人、担保人违约，致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告委托广东雅商律师事务所律师代理本案，双方签订委托代理合同，约定律师费为40989元，该所开具40989元发票。抵押情况：合同约定被告周智承、杨丽桦提供位于中山市的房产为案涉债务提供抵押担保。双方于2018年10月26日办理了抵押登记手续,不动产登记证明为粤（2018）中山市不动产证明第0××7号。保证担保情况：杨丽桦在合同保证人项下签名，为合同提供连带责任担保，担保的范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。另查，周智承与杨丽桦于2017年2月8日登记结婚。欠款情况：原告向借款人全额放款后，借款人从2020年11月份起未按时足额还款。截止至2021年5月17日，借款人尚欠本金881625.58元、利息30952.33元、罚息170.06元、复利170.06元。再查，原告以本案起诉宣告提前到期，其于诉讼中向本院提交了最新欠款明细，本院已于该欠款明细截止之日前向借款人送达起诉状副本。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。借款人未依约履行还款义务，已构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为借款人收到本案应诉材料之日。提前到期之日与最新欠款明细之间存在时间差，在此期间，原告通常仍按合同约定对未到期本金计息，比提前收贷的计息金额少，有利于借款人，故本院对该期间的欠款数额不予调整。到期后，原告诉请借款人偿还全部尚欠本金及暂计至2021年5月17日的利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，罚息、复利分别以尚欠本金、尚欠利息为基数，按罚息利率计算。关于农业银行坦洲支行主张对罚息计收复利，属于双重处罚，本院不予支持。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，并发出【2019】第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。原告关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍计算：2021年12月31日及之前为最近执行利率水平年利率5.975%的1.5倍即年利率8.9625%，2022年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+加132.5基点基点）×1.5倍确定。关于律师费。因双方当事人在合同中有明确约定，且农业银行坦洲支行有提交的委托代理合同、律师费发票40989元予以证实，代理律师也是实际出庭。另本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定周智承负担律师费20000元，超出部分由农业银行坦洲支行自行承担。关于抵押。涉案抵押物已办理抵押登记，合法有效，原告主张对案涉抵押房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。关于杨丽桦连带责任。杨丽桦在合同保证人项下签名，自愿为涉案债务提供担保，案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，所涉债务基于购置案涉房地产发生，贷款购买房地产属于增益夫妻共同财产，农业银行坦洲支行主张杨丽桦承担连带责任有事实依据和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告周智承应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行归还借款本金881625.58元、利息30952.33元、罚息170.06元、复利765.8元（暂计至2021年5月17日），之后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按照罚息年利率计算，复利以尚欠利息为基数按照罚息年利率计算；罚息利率分段计算：从2021年5月18日至2021年12月31日按年利率8.9625%计算，从2022年1月1日起至实际清偿之日止，每年1月1日按当日最近公布的五年期LPR加132.5基点上浮50%进行重新定价。二、被告周智承应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费20000元。三、若被告未按时履行本判决确定的义务，则原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行对周智承、杨丽桦名下位于中山市【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0××7号】折价或以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告杨丽桦对被告周智承本案债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13280元，减半收取6604元，诉讼保全申请费5000元，合计11604元（原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行已预付），由被告周智承、杨丽桦负担（该款被告周智承、杨丽桦应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二一年六月三十日书记员  林兆诗黄靖雯