.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}甘肃省敦煌市人民法院民事判决书（2018）甘0982民初300号原告：甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码×××。法定代表人：黄彦春，公司董事长。委托诉讼代理人：权志鹏，甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司黄渠支行客户经理。被告：马东霞，女。被告：高东风，男。被告：高春成，男。被告：高春义，男。被告：杨龙，男。被告：刘建明，男。被告：刘吉军，男。原告甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司（以下简称敦煌农商银行）与被告马东霞、高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月16日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告敦煌农商银行的委托诉讼代理人权志鹏，被告马东霞、高东风、高春成、高春义、杨龙到庭参加了诉讼，被告刘建明、刘吉军经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。敦煌农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令马东霞偿还借款本金180000元、利息及罚息40217.58元（截止2018年1月15日），合计220217.58元，高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军承担连带偿还责任；2.判令马东霞按年利率12.97%偿还2018年1月15日期至借款本息还清之日的借款利息及罚息，高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军承担连带偿还责任。事实和理由：2016年4月6日，马东霞的丈夫高春平向敦煌农商银行黄渠支行申请借款180000元，马东霞作为借款人的妻子同意申请借款，并愿意承担连带保证责任和共同还款责任。敦煌农商银行黄渠支行于2016年4月6日与借款人高春平及担保人高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军签订了个人借款保证担保合同，借款金额180000元，借款期限12个月，自2016年4月6日起至2017年4月5日止，约定借款利率为年利率9.98%。按月结息，借款到期，利随本清；并约定借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人对逾期贷款在借款合同约定利率水平上加收50%计利息。高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军为高春平的借款提供了连带保证担保，借款合同还约定保证担保的范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼等债权人实现债权的一切费用。借款合同签订后，敦煌农商银行黄渠支行向借款人高春平发放了贷款180000元。借款发放后，借款人高春平于2016年6月19日因交通事故死亡，借款人妻子马东霞开始对拖欠的利息没有偿还，拒绝承担连带保证担保责任和家庭共同还款责任。借款到期后，经多次催收，马东霞对拖欠的借款本金及利息仍未予偿还。高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军也未承担担保责任。截止2018年1月15日，该笔借款结欠本金180000元，结欠利息40217.58元，本息合计220217.58元。为维护权益，敦煌农商银行提起诉讼。马东霞辩称，借款的事情确实存在，借款金额为180000元，所借款项用于修建了房屋。对于该笔借款马东霞也在想办法偿还，但是马东霞还有老人、孩子需要抚养，目前没有偿还能力。高春平本是残疾人，借款时高春平投保了意外伤害险，第一受益人为敦煌农商银行黄渠支行，2016年6月19日高春平因车祸死亡，敦煌农商银行应向保险公司主张还款责任。在高春平死亡后，该笔借款不应再计算利息，对于2016年6月19日以后的借款利息及罚息，不应由马东霞承担。高东风辩称，在高春平借款时，高东风为其借款进行担保的事情属实，但担保期限为一年。高春平借款时与保险公司签订了保险合同，现高春平已死亡，保险公司应作为本案被告承担还款责任。高春成辩称，为高春平借款进行担保的事情属实，担保合同上的名字也确实是其本人所签，但该笔借款是高春平、马东霞所用，应由借款人负责偿还，在借款人没有偿还能力时，作为担保人才应承担责任。敦煌农商银行黄渠支行在发放借款时应对借款人的还款能力进行调查，在知道高春平为残疾人，仍发放高额借款，敦煌农商银行黄渠支行也应承担相应的责任。保险公司与敦煌农商银行黄渠支行什么关系，高春成并不清楚，但高春平既然与保险公司签订了保险合同，保险公司就应承担相应的责任。高春义辩称，其辩论意见与高春成的一致。杨龙辩称，其辩论意见与高春成的一致。刘建明、刘吉军未到庭，也未提交书面答辩意见。本案当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。1.敦煌农商银行向本院提交下列证据:农户借款申请书复印件1份、个人借款/保证担保合同复印件1份计6张、借款担保保证书复印件1份、借款借据复印件1份、利息计算清单复印件1份，欲证实2016年4月6日高春平向敦煌农商银行黄渠支行申请借款180000元，马东霞作为借款人配偶同意申请借款，并愿承担共同还款责任，同日，敦煌农商银行黄渠支行与高春平、高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军签订个人借款/保证担保合同，同意向高春平放款180000元，年利率9.98%，期限为12个月，自2016年4月6日起至2017年4月5日止，高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军为该笔借款进行连带担保。同日，敦煌农商银行黄渠支行将款项汇入高春平账户，截止2018年1月15日，该笔借款共产生利息及罚息共计40217.58元的事实。马东霞、高东风、高春义、杨龙对该组证据无异议，高春成对该组证据不发表质证意见。本院对该组证据予以采信，确信2016年4月6日，敦煌农商银行黄渠支行向高春平出借180000元，借款年利率9.98%，期限12个月（自2016年4月6日起至2017年4月5日止），高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军为该笔借款进行连带担保，担保期限为合同项下贷款到期之日起二年，担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用的事实。2.马东霞向本院提交中国太平洋人寿保险股份有限公司个人人身保险保险单复印件1份、中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）投保告知书复印件1份，欲证实高春平为向敦煌农商银行黄渠支行贷款，向中国太平洋人寿保险股份有限公司投保安贷宝意外伤害保险（B款），第一受益人为敦煌农商银行黄渠支行的事实，同时欲证实现高春平因交通事故死亡，敦煌农商银行黄渠支行应向保险公司主张保险金额以偿还高春平的借款。敦煌农商银行对该证据的真实性没有异议，但对该证据的证明事项不予认可。高东风、高春成、高春义、杨龙、对该证据均无异议。本院对该证据不予认证，该证据系高春平投保意外伤害险的相关证据，与本案无直接关联。根据本案有效证据及当事人陈述一致的内容，本院确认如下事实：2016年4月6日，高春平（已故）以骆驼养殖资金周转为由向敦煌农商银行黄渠支行申请贷款180000元，马东霞作为配偶在农户贷款申请书借款人配偶声明处签字，同意高春平向敦煌农商银行黄渠支行贷款，并愿意承担连带保证担保责任和共同还款责任。同日，高春平与敦煌农商银行黄渠支行签订个人借款/保证担保合同，就高春平向敦煌农商银行黄渠支行借款180000元，借款年利率9.98%，期限12个月，自2016年4月6日起至2017年4月5日止，按月结息、罚息为贷款利率水平上加收50%等事项进行约定。同时约定该借款由高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军提供连带保证，保证期限为合同项下贷款到期之日起二年，保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。高春平在借款人处签字捺印，高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军在保证人处签字捺印。2016年4月6日，敦煌农商银行黄渠支行向高春平发放借款180000元。另查明，借款期限内，即2016年6月19日高春平死亡。同时查明，敦煌农商银行具备法人资格，对外承担敦煌农商银行黄渠支行的民事责任。本院认为，合法的借款关系受法律保护，敦煌农商银行黄渠支行与高春平签订个人借款合同，系双方真实的意思表示，不存在违反法律、行政法规效力性强制规定的情形，该借款合同合法有效。借款合同中，双方就借款数额、借款用途、借款支付时间、借款期限、借款年利率、还款方式、保证方式、保证范围、保证期限等事项进行了约定，该约定对双方当事人均有约束力。在敦煌农商银行黄渠支行按借款合同的约定履行出借义务后，高春平应当按照该合同约定的还款方式，按期还息，并在合同到期后履行一次性偿还本金的义务。现高春平已死亡，作为高春平的配偶，在借款申请之初，马东霞同意借款，并同意承担共同还款责任，且依据本案中该笔借款的实际用途，该笔借款应认定为夫妻共同债务，马东霞对该笔借款理应负偿还责任，诉讼中，马东霞对未履行还款义务的事实亦予以认可，故对敦煌农商银行请求马东霞偿还借款本金180000元的诉求，本院予以支持。对于借款的利息及罚息。诉讼中，马东霞以高春平已死亡为由，主张利息只应计算至2016年6月19日，对于之后的利息及罚息不应由其承担进行抗辩。本院认为，该抗辩理由不能成立。个人借款/保证担保合同就借款年利率、逾期利率进行了约定，敦煌农商银行诉求马东霞偿还借款利息及罚息的主张于法有据，本院应予以支持。对于该笔借款利息及罚息的具体金额，本院以敦煌农商银行所主张的40217.58元（截止2018年1月15日）为准，并予以支持。个人借款/保证担保合同就保证方式、保证期限、保证范围进行了约定，在保证期内，在马东霞未在规定期限内履行还款义务的情况下，高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军作为该笔借款的保证人，理应在保证范围内承担连带清偿责任。现敦煌农商银行依据个人借款/保证担保合同中有关借款保证的相关约定，诉求高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军对该笔借款承担连带清偿责任，诉求于法有据，本院予以支持。诉讼中，马东霞、高东风、高春成、高春义、杨龙以高春平贷款时曾投保人身意外险，该贷款应由保险公司偿还为由进行抗辩。本院认为，该抗辩理由不能成立，高春平投保意外伤害险，与中国太平洋人寿保险股份有限公司之间建立人身保险关系，与本案金融借款系不同的法律关系，对人身保险关系，在本案中本院不予处理，当事人如主张，可另案诉讼。担保人刘建明、刘吉军经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、马东霞偿还甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司借款本金及利息、罚息共计220217.58元（其中借款本金180000元、利息及罚息40217.58元，息止2018年1月15日），限于本判决生效后三十日内履行；二、高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军对上述第一项确定的马东霞的债务承担连带清偿责任，高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军承担上述连带清偿责任后，有权向马东霞进行追偿；三、驳回甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4604元（甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司已预交），由马东霞、高东风、高春成、高春义、杨龙、刘建明、刘吉军连带负担。如不服本判决，可于判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判长李岭审判员何运韬代理审判员杨风乐二〇一八年七月四日书记员年丽