湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂0902民初1502号原告：中银消费金融有限公司。住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：王吟，湖北维思德律师事务所律师。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解等。被告：汤桂华，女，1966年8月12日出生，汉族，湖北省孝感市人，住孝感市孝南区。被告：胡锦胜，男，1968年9月8日出生，汉族，湖北省孝感市人，住孝感市孝南区。原告中银消费金融有限公司与被告汤桂华、胡锦胜金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月26日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王吟到庭参加诉讼。被告汤桂华、胡锦胜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令两被告共同偿还原告借款本金117748.67元，利息41767.74元，滞纳费19786.32元，合计179302.73元（利息、滞纳费暂计算至2021年1月28日；2021年1月28日之后的利息及滞纳费按年利率24%计算至本息付清之日止）；2.两被告承担原告为实现债权而支付的费用；3.本案的全部诉讼费由两被告承担。事实和理由：2018年1月17日，原告与被告在位于孝南区中国银行孝南支行签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告提供信用贷款，用途为装修，贷款额度为18万元，贷款使用期限为36个月，贷款固定年利率为20.28%，月结还款方式为等额本息，以自动还款方式进行，自动扣款日为每月最后一日。合同还约定了被告逾期还款时每日滞纳费计算标准。2018年1月17日被告胡锦胜向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对上述信用贷款合约下的全部债务承担共同还款责任。合同签订后，原告依约向被告银行账户发放了贷款。被告于2019年6月开始未依约向原告足额偿还借款本息。截止2021年1月28日，被告拖欠借款本金117748.67元，利息41767.74元，滞纳费19786.32元，合计179302.73元。故此原告中银消费金融有限公司诉至本院。被告汤桂华、胡锦胜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其为放弃举证、质证、辩论及答辩等相关诉讼权利，并承担对其不利的法律后果。原告中银消费金融有限公司围绕其诉讼请求依法提交了相关证据，经本院审查，原告中银消费金融有限公司提交的证据一、二、三、四、五、六具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月17日，原告中银消费金融有限公司与被告汤桂华在位于孝感市中国银行孝南支行签订了《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告汤桂华提供信用贷款，用途为装修，贷款额度为18万元，贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款执行固定年化利率为20.28%，月结还款方式为等额本息，以自动还款方式进行，自动扣款日为每月最后一日。合同还约定了被告逾期还款时，按下欠贷款余额的每日万分之五收取滞纳费。被告未按期足额归还贷款本息，原告有权将未到期款项视为提前到期要求提前结清贷款。同日，被告胡锦胜向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对上述被告汤桂华的信用贷款合约下的全部债务承担共同还款责任。合约签订后，原告中银消费金融有限公司于2018年1月19日将该笔贷款18万元汇至被告汤桂华的银行账户。被告汤桂华自2018年3月1日开始偿还借款本息，于2019年6月1日开始未依约定向原告足额偿还借款本息。截止2021年1月28日，被告汤桂华下欠原告借款本金117748.67元，按照合同约定下欠利息41767.74元，滞纳费19786.32元，经原告向被告汤桂华、胡锦胜催要未果，以致成讼。另查明，被告汤桂华、胡锦胜系夫妻关系。原告中银消费金融有限公司具有发放个人消费贷款的经营资格。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告中银消费金融有限公司依合同约定出借资金18万元给被告汤桂华，但被告汤桂华未按时足额偿还借款本息，构成违约，故原告中银消费金融有限公司有权按照合同约定，主张被告汤桂华提前结清下欠的借款本息。1、关于下欠贷款本金的问题。原告在给付贷款时，实际支付贷款18万元，至今被告汤桂华仍下欠原告贷款本金117748.67元。原告主张由被告汤桂华偿还下欠的借款本金117748.67元的诉讼请求，本院依法予以支持。2、关于利息、滞纳费、计息时间以及原告实现债权而支付费用的问题。原告所主张的利息、滞纳费，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求贷款人按约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。本案中，原告请求利息、滞纳费按双方约定的标准计算以及要求被告承担为实现债权而支付的费用的诉讼请求，超出法律规定的年利率24%的标准，对其超出法律规定的部分，本院依法不予支持。利息、滞纳费自逾期之日（即2019年6月1日）起计算。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]17号）第三十一条第二款的规定，利息、滞纳费应分段计算，即以117748.67元为基数，按年利率24%的标准，自2019年6月1日起算至2020年8月19日止；以117748.67元为基数，按年利率15.4%的标准，自2020年8月20日起算至借款付清之日止。3、关于被告胡锦胜承担责任的问题。被告胡锦胜与被告汤桂华系夫妻关系，且签署了共同还款承诺书，系债务的加入，被告胡锦胜作为共同还款人，应对被告汤桂华的上述债务承担共同还款责任。被告汤桂华、胡锦胜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条、第二十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]17号）第二十五条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法〉第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汤桂华、胡锦胜于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金117748.67元及支付利息、滞纳费(利息、滞纳费的计算方法：1.以117748.67元为基数，按年利率24%的标准，自2019年6月1日起算至2020年8月19日止；2.以117748.67元为基数，按年利率15.4%的标准，自2020年8月20日起算至借款付清之日止)。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。上述应付款项，如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费3886元，适用简易程序减半收取1943元，由被告汤桂华、胡锦胜负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  董劲松二〇二一年六月十七日书记员  黄思怡附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24％为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6％支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]17号）第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场他价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十一条第二款2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日至借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附证据目录：原告中银消费金融有限公司证据目录：证据一：消费金融贷款正式申请表。拟证明2018年1月17日被告借款人汤桂华因装修用途向原告申请借款18万元。证据二：“新易贷-信用贷”告客户书。拟证明借款人逾期偿还借款，应以余额收取日万分之五滞纳费。证据三：信用贷款额度申请和使用合约。拟证明原告与被告就借款的数额、期限、利率等进行了约定，并约定了司法送达地址。是双方真实意思表示，合法有效。证据四：共同还款承诺书。拟证明被告胡锦胜自愿为被告汤桂华的借款向原告承担共同还款责任，意思表示真实，合法有效。证据五：放款凭证。拟证明原告按约定向被告发放了贷款。证据六：被告还款及逾期情况。拟证明被告收到借款后，未按照合约履行还款义务，原告有权宣告提前到期，并主张逾期后的违约责任。