安徽省宣城市宣州区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖1802民初2345号原告：安徽乾坤建材科技有限公司，住所地安徽省宣城市宣城经济技术开发区宣酒大道（铁山路）89号，统一社会信用代码913418003943691762。法定代表人：钱冯兵，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨廷勇，安徽杰灵律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘津晶，安徽杰灵律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司宣城中心支公司，住所地安徽省宣城市宣城经济技术开发区玉荷路以东、兴隆路以南研发办公楼，统一社会信用代码91341800781080559F。负责人：刘虎，该公司经理。委托诉讼代理人：张威，该公司职员。原告安徽乾坤建材科技有限公司（简称乾坤公司）与被告中国大地财产保险股份有限公司宣城中心支公司（简称大地公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乾坤公司的委托诉讼代理人杨廷勇，被告大地公司的委托诉讼代理人张威到庭参加诉讼。本案现已审理终结。乾坤公司向本院提出诉讼请求：判令大地公司向其支付50万元，并负担本案诉讼费。事实和理由：2020年12月8日，乾坤公司在大地公司投保建筑施工人员团体保险，其中团体意外险保险金额50万元。2021年1月6日16时许，被保险人余某某在乾坤公司承包的宣城市经济开发区“核心零部件产业园项目部”工地进行钢厂房顶部的彩钢瓦铺设工作时，因意外从钢构厂房顶部跌落地面，120到现场宣布余某某已经死亡。事故发生后，乾坤公司向余某某的配偶刘某某、儿子余某和母亲李某某支付了170万元。刘某某、余某和李某某将余某某的所有保险权益转让给乾坤公司，权益转让通知书也邮寄给了大地保险。乾坤公司及余某某的受益人向大地公司要求理赔，2021年1月21日，大地公司向余某某受益人发出不予给付保险金的理赔决定。大地公司辩称，对余某某死亡以及投保事实无异议。保险单特别约定，本保险单所涉及被保险人若未取得对应的特种作业证书进行特种作业操作，引起的意外事故，保险人不承担赔偿责任。被保险人因未系安全带或必要安全防护设备而导致的保险事故，保险人不承担给付保险金责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。乾坤公司提交：1．营业执照、法定代表人身份证明书，证明其主体资格。2．身份证、火化证明，证明保险事故发生的事实。3．保险单、理赔决定通知书，证明投保及大地公司拒赔的事实。4．协议、权益转让通知书、邮件回执，证明向刘某某、俞斌和李某某支付170万元后，受让余某某的所有保险权益，并已告知大地公司。5．户口本，证明余某某的受益人为李某某、刘某某、余某。6．关于请求批复《“1.6”经开区核心零部件产业园项目高处坠落事故调查报告》的请示及批复，证明事故发生过程。7．微信聊天记录，证明该保单为电子保单，购买保险过程中，其员工仅负责盖章，保险合同内容为大地公司填写，对免责条款未尽到特别提示说明的义务。8．民事判决书，证明保险公司未对免责条款进行特别提示的说明，应予赔偿。大地公司提交：1．询问笔录、索赔申请、事故情况说明，证明余某某无高空从业资格证，在施工过程中未系安全防护带，导致不慎坠落死亡，符合保险单特别约定的免赔责任。2．投保单、保险单，证明投保单约定的免赔责任与事故发生的经过、原因相符，属于保险责任免除。投保单由被保险人签章，证明其已尽到提示说明义务，免责条款生效。根据证据的合法性、客观性、关联性，经审查，本院对乾坤公司举证7微信聊天记录关于大地公司未尽到提示说明义务的证明目的，及举证8民事判决书的关联性不予认定，对乾坤公司的其他举证及大地公司的举证均予以认定。根据上述认定的证据，结合当事人的陈述，本院对乾坤公司陈述的案件事实予以认定。另查明，乾坤公司向大地公司提交投保单声明：本投保人自愿向你公司购买本保险，你公司已将涉及本保险的所有保险条款提供给本投保人，并就保险条款内容向本投保人做了明确说明，本投保人已完全理解并认可，且已告知被保险人。《建筑工程施工人员团体意外伤害保险条款》第七条约定，在下列任何情形下，被保险人遭受意外而致身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任：（一）违法用工，违法施工，无有效资质操作施工设备；……。大地公司向乾坤公司签发的保险单特别约定记载：1、本合同承担被保险人发生保险责任范围内的事故导致的意外伤害保额50万元/人，意外伤害医疗保额为5万元/人。……4、本保险单所涉被保险人若未取得对应的特种作业证书进行特种作业操作引起的意外事故，保险人不承担赔偿责任。特种作业标准等释义以《特种作业人员安全技术培训考核管理规定》为准；被保险人在从事高处作业时（2米以上）因未系安全带或必要安全防护设备而导致的保险事故，保险人不承担给付保险金责任。高处作业的定义以《高处作业分级》（中华人民共和国国家标准GB/T3608-2008）中的规定为准。事故发生当日，宣城市人民政府成立事故调查组。查明：2021年1月6日下午16时30分许，施工专业承包单位安徽乾坤建材科技有限公司安排六人在1#厂房进行彩钢瓦安装作业，黄某某和余某2负责在地面操作彩钢瓦压制设备，徐某某、姚某某1、姚某某2及余某某负责搬运彩钢瓦至离地12.5米高的屋面，安全员戴某某在工地现场监督施工，工人们在上高作业时均佩戴了安全帽和安全绳。余某某在屋面上扶一块（长8.65米宽0.82米）的彩钢瓦时，为图方便作业，解除了安全绳，不慎从天沟坠落至厂房外侧地面，安全员戴某某当时去9号工地监督吊装，未发现该情况。事故发生后，现场人员立即对余某某进行了施救，同时专业承包单位现场负责人第一时间拨打120电话。120救护车于17时左右到达现场，余某某经现场抢救无效死亡。认定事故直接原因：1．余某某安全意识淡薄，不注意自身安全防护，违反操作规程，在高空作业时未按规定佩戴和正确使用安全防护用品，失足坠落死亡，导致事故的发生。2．安徽乾坤建材科技有限公司安全管理和安全教育培训不到位。安全生产责任制、规章制度不完善、不规范；作业现场安全管理及安全防护措施落实不到位，作业现场未配备安全防护设施设备，未及时排查并消除事故隐患。本院认为，投保人乾坤公司为工程施工人员人向大地公司投保建筑施工人员团体保险的意思表示真实，双方签订的保险合同依法成立，内容不违反法律规定，合法有效，对当事人具有法律约束力，双方均应依约履行义务。本案的争议焦点是大地公司主张的免责理由能否成立。一、免责条款发生法律效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。《建筑工程施工人员团体意外伤害保险条款》第七条免责条款，及保险单特别约定第4条的约定，系免除保险人责任条款。大地公司对《建筑工程施工人员团体意外伤害保险条款》第七条部分的文字进行了加粗处理，明显区别于其他条款，应当认定其已履行提示义务。同时，特别约定对于免除责任的内容、法律后果及关于特种作业、高处作业的定义，以书面形式作出了常人足以理解的解释说明，应当认定大地公司已履行明确说明义务。而且，针对以上保险人的提示说明义务，乾坤公司签署投保单，确认大地公司已就保险条款内容做出明确说明，其已完全理解并认可，且已告知被保险人。因此，乾坤公司关于大地公司对免责条款未尽提示说明义务的主张与事实不符，本院不予采信。二、施工过程中，投保人乾坤公司及被保险人余某某违反法律强制性规定。《中华人民共和国安全生产法》第二十七条规定：生产经营单位的特种作业人员必须按照国家有关规定经专门的安全作业培训，取得相应资格，方可上岗作业。特种作业人员的范围由国务院安全生产监督管理部门会同国务院有关部门确定。国家安全监管总局制定《特种作业人员安全技术培训考核管理规定》。第五条规定，特种作业人员必须经专门的安全技术培训并考核合格，取得《中华人民共和国特种作业操作证》后，方可上岗作业。该规定所称特种作业，是指容易发生事故，对操作者本人、他人的安全健康及设备、设施的安全可能造成重大危害的作业。特种作业的范围由特种作业目录规定。特种作业目录规定：高处作业，指专门或经常在坠落高度基准面2米及以上有可能坠落的高处进行的作业。国家制定上述法律、规章是因为特种作业存在高度风险，目的是为了提高作业人员的安全技术水平，以防止和减少伤亡事故的发生。同时，根据《中华人民共和国保险法》第五十一条规定，被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。但乾坤公司违反法律禁止性规定，安排无《中华人民共和国特种作业操作证》人员从事高空作业。施工过程中，被保险人余某某违反安全生产法律法规和操作规程，解除安全防护措施。投保人及被保险人的行为构成重大过错，造成保险标的危险程度显著增加。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。综上所述，大地公司关于该保险事故构成保险免责事由的抗辩意见成立，对其拒绝承担赔偿保险金责任的主张予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条规定，判决如下：驳回原告安徽乾坤建材科技有限公司的全部诉讼请求。本案受理费8800元，由原告安徽乾坤建材科技有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审 判 长  许矛矛人民陪审员  金木兰人民陪审员  童 俊二〇二一年六月二十一日书 记 员  戴艳婷附：法律条文《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。