上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0106民初23482号原告：上海汽车集团财务有限责任公司，住所地上海市，注册地中国(上海)自由贸易试验区华京路XXX号三层317室。法定代表人：王晓秋，董事长。委托诉讼代理人：胡雯秋，上海森岳律师事务所律师。委托诉讼代理人：张兴研，上海森岳律师事务所律师。被告：孙桂飞，女，1984年7月20日出生，汉族，住吉林省。原告上海汽车集团财务有限责任公司与被告孙桂飞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡雯秋到庭参加诉讼。被告孙桂飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告孙桂飞归还原告保险贷款本金5,878元，支付原告利息1,024.08元、逾期利息751.48元；延保贷款本金3,298元，支付原告利息171.88元、逾期利息383.35元(上述利息暂计算到2021年5月6日)，并分别以上述本金、利息之和为基数偿付至实际清偿之日止的逾期利息。事实和理由：2019年7月，被告孙桂飞于原告处贷款购买山西汇众汽车服务有限公司经销的大众汽车牌乘用车一辆，同时被告与原告签订《车辆增值消费综合授信贷款合同、车辆增值贷款额度使用说明书》及附件一份，约定被告孙桂飞向原告申请车辆增值贷款授信额度36,601元。据此，被告孙桂飞向原告申请贷款5,878元用于购买贷款车辆的保险产品，还款方式采用每月等额，还本付息法，共36期，还款日期为自2019年8月起的每月11日；贷款利率为固定利率，年利率为13.18%。固定方式：中国人民银行基准利率上浮843个基本点(此利率在贷款期限内不作调整)，中国人民银行基准利率是指2015年10月24日中国人民银行同档次贷款基准利率。逾期利率为贷款利率的150%，即逾期年利率为19.77%。另外，原、被告约定，如果借款人没有发生不按时还款或其他违约情形，合同期内借款人按照13.1800%的年利率水平支付部分正常贷款利息，其余正常贷款利息部分由第三方负担。如果借款人发生贷款逾期不还或其他违约情形，贷款人对贷款本息收取逾期息和罚息的，逾期息和罚息由借款人承担。被告孙桂飞向原告申请贷款3,298元用于购买贷款车辆的延保产品，还款方式采用每月等额，还本付息法，共36期，还款日期为自2019年8月起的每月11日，贷款利率为固定利率，年利率为13.18%。固定方式：中国人民银行基准利率上浮843个基本点(此利率在贷款期限内不作调整)，中国人民银行基准利率是指2015年10月24日中国人民银行同档次贷款基准利率。逾期利率为贷款利率的150%，即逾期年利率为19.77%。另外，原、被告约定，如果借款人没有发生不按时还款或其他违约情形，合同期内借款人按照4.0649%的年利率水平支付部分正常贷款利息，其余正常贷款利息部分由第三方负担。如果借款人发生贷款逾期不还或其他违约情形，贷款人对贷款本息收取逾期息和罚息的，逾期息和罚息由借款人承担。合同签订后，原告按约放款，被告孙桂飞保险产品还款自2019年8月起出现逾期，延保产品还款自2019年8月起出现逾期。经原告催讨，仍未还款，依据合同被告孙桂飞构成违约，截止至2021年5月6日，被告孙桂飞尚欠原告贷款本金9,176元，利息、逾期利息2,330.79元。原告围绕诉讼请求依法提交了《车辆增值消费综合授信贷款合同电子文件》及附件、《电子文件签署技术报告及机构资质证明》、《被告人脸识别图像及实名认证日志》、《被告欠款情况表》等证据，本院予以确认并在卷佐证。被告未到庭应诉，亦未答辩及举证。鉴于被告未到庭参加诉讼，放弃对原告主张事实的抗辩和对证据的质证，本院对原告的陈述及提供的证据进行核对，经审理查明，确认原告所述属实。经审理查明，2019年7月，原告与被告通过电子签章形式签订《车辆增值消费综合授信贷款合同、车辆增值贷款额度使用说明书》及附件。原告提交签约时被告的人脸识别图像及实名认证日志记载了公安部门对照片比对结果为同一人。2021年4月22日由深圳法大大网络技术有限公司出具数字证书报告，证明本案涉诉《车辆增值消费综合授信贷款合同、车辆增值贷款额度使用说明书》及附件数字证书信息、时间戳时间及数据电文未被篡改。报告通过管理系统及相关技术对数据电文中的数字证书、时间戳等所涉及的各项信息、数据等进行了即时的跟踪与留存，同时也对上述信息、数据进行了全面、详细的验证与核对，并将相关数据信息进行了汇集。报告验证核对文件包含《电子合同签约声明》、《车辆增值消费综合授信贷款合同、车辆增值贷款额度使用说明书》等文件。被告签署的《电子合同签约声明》载明，借款人已完整审阅贷款合同及其他贷款文件，尤其是合同诉讼管辖、文书送达特别约定等条款已获得贷款人的特别提示，同意以电子方式签署《车辆增值消费综合授信贷款合同电子文件》及其他贷款文件并愿意承担相应的法律责任。借款人发生未按合同附件《还款计划表》列明期限和金额偿还贷款本金、利息或其他违约情形，原告有权宣布全部借款立即到期、限期偿还或从其在指定银行的扣款帐户内扣收贷款本息及其他费用；依法提起诉讼或以其他方式追偿，实现债权的任何费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费、服务费、手续费)由借款人承担。另查明，合同签订后，原告按约放款，被告孙桂飞保险产品还款自2019年8月起出现逾期，延保产品还款自2019年8月起出现逾期，经原告催讨，仍未还款。又查明，合同约定“本当事方签字表所列明当事各方的地址或居住地址为各方接受书面通知、法院诉讼文书的有效送达地址，任何一方上述地址发生变更，有义务书面通知贷款人新的地址，该地址为新的送达地址。如果发生地址变更的一方，未及时通知贷款人地址变更，则按原地址邮寄送达相关书面通知、法院诉讼文书仍具有法律效力。因受送达人自己提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知贷款人、受送达人拒绝签收，导致书面通知、法院诉讼文书未能被受送达人实际接受的，书面通知、法院诉讼文书退回之日视为送达之日。上述特别约定条款，贷款人已经采取合理的方式提请借款人(共同借款人)注意，并对该条款予以了说明。”被告孙桂飞在签字表中注明的居住地址为吉林省白山市抚松县露水河镇东山街XXX委XXX组。本院向前述约定地址送达法律诉讼文书。审理中，原告确认2021年6月8日(即法律诉讼文书送达日)为宣布贷款到期日，截止该日，被告尚欠原告保险贷款本金5,878元、利息1,054.09元、逾期利息830.13元；被告尚欠原告延保贷款本金3,298元、利息176.70元、逾期利息421.71元。本院认为，当事人各方之间通过电子签章形式签订的《车辆增值消费综合授信贷款合同、车辆增值贷款额度使用说明书》及附件系当事人真实意思表示，合法有效，各方均应遵守。被告孙桂飞未按约定归还借款，构成违约，应承担相应的责任。原告要求按照《车辆增值消费综合授信贷款合同、车辆增值贷款额度使用说明书》及附件的约定收回全部借款，并要求被告孙桂飞支付利息及逾期利息的请求符合合同约定，本院予以支持。合同签订于2019年7月，原告主张逾期利率为贷款利率的150%即逾期年利率为19.77%已超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的保护限度，本院酌情调整逾期利率为原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即15.40%计算。故被告应支付原告截止至保险贷款本金5,878元、利息1,054.09元、逾期利息646.64元(按年利率15.40%计算)；延保贷款本金3,298元、利息176.70元、逾期利息328.49元(按年利率15.40%计算)。对于送达地址的特别约定系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，依据诚实信用原则应当认定有效。综上所述，原告的诉讼请求具有事实和法律依据，依法应予支持。被告孙桂飞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告孙桂飞应于本判决生效之日起十日内归还原告上海汽车集团财务有限责任公司保险贷款本金5,878元，支付至2021年6月8日止的利息1,054.09元、逾期利息646.64元，并以上述本金、利息之和为基数按原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍支付原告上海汽车集团财务有限责任公司从2021年6月9日起至实际清偿之日止的逾期利息。二、被告孙桂飞应于本判决生效之日起十日内归还原告上海汽车集团财务有限责任公司延保贷款本金3,298元，支付至2021年6月8日止的利息176.70元、逾期利息328.49元，并以上述本金、利息之和为基数按原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍支付原告上海汽车集团财务有限责任公司从2021年6月9日起至实际清偿之日止的逾期利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费84.54元，减半收取计42.27元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  王招林书记员  陈 伟附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。