广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初12222号原告：广州银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街禺山大道66、68、70、72、74号。负责人：林志贤，职务：行长。委托诉讼代理人：焦国杰，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈煜科，广东金桥百信律师事务所律师。被告：杨少林，男，汉族，1982年4月3日出生，住广东省饶平县。被告：杨植光，男，汉族，1986年8月11日出生，住广州市增城区。原告广州银行股份有限公司番禺支行（以下简称广州银行番禺支行）诉被告杨少林、杨植光信用卡纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行番禺支行的委托诉讼代理人焦国杰到庭参加了诉讼，被告杨少林、杨植光经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡本金62253.27元，手续费8121.84元，利息14243.99元，违约金20110.96元（利息、违约金暂计算至2020年6月15日，自2020年6月16日起的利息和违约金按照《广州银行信用卡领用合约》约定标准计至款项清偿之日止），共计人民币104730.06元；2.判令被告杨植光对被告杨少林的上述债务承担连带清偿责任；3.对本案全部诉讼费用（案件受理费、保全费用等）由上述被告承担。事实与理由：被告杨少林向原告申领了一张信用卡，卡号为：62×××81。被告杨植光同意对被告杨少林的债务承担连带清偿责任。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截止至2020年6月15日，尚欠原告本金62253.27元，手续费8121.84元，利息14243.99元，违约金20110.96元，共计人民币104730.06元。对此，原告曾多次向上述被告催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请法院依法判决。被告杨少林、杨植光没有答辩，亦未在举证期内举证。原告广州银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：广州银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。杨少林向原告申领信用卡，并签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》约定：持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率五分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款，最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，持卡人选择最低还款额时，不再享受免息还款期待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的5%的滞纳金，滞纳金最低消费10元。持卡人超信用额度进行信用卡交易的，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，本行将按超额部分的5%计收超限费。持卡人的还款入账日以款项到达本行信用卡账户日为准。本行的信用卡还款顺序为：先还上期再还本期。同一期的欠款还款顺序为：利息、费用、预借现金、消费。本行保留决定并更改还款顺序的权利。广州银行信用卡官方网站记载，账单分期、消费分期可申请期数为1-36期，每期手续费为0-1.8%，可选期数及对应每期手续费率因持卡人实际用卡情况略有差异。广州银行番禺支行经核准向杨少林签发卡号为62×××81的信用卡一张。杨少林使用该卡透支消费和申请分期。2016年9月21日，被告杨少林填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，向广州银行番禺支行申请消费分期借款，该申请表载明申请金额为100000元、分期期数为36期、手续费率为按月支付0.65%。2016年11月4日，被告杨少林填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，向广州银行番禺支行申请倍享计划分期借款，该申请表载明申请金额为80000元、分期期数为36期、手续费率为按月支付0.75%。在上述两份分期申请表中，杨少林均签名确认其已经阅读并同意本申请表中的所有授权，并同意遵守及履行本申请表所载的所有章程及条款。该申请表所附《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定：自借款人提出申请并经银行批准后，借款人的分期产品金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动；借款人最终所获的本分期产品的金额、期限、分期手续费率等取决于银行的审核结果；在约定期限内，借款人的分期产品本金等额分摊并入账到借款人信用卡的每期账单中，若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单；若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息等相关费用；在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，银行即有权要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等）；本章程及条款未尽事宜，依据《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》办理及相关法律、法规执行。2016年11月5日，杨植光出具《广州银行信用卡分期付款业务债务担保函》，为杨少林在原告申请的倍享计划贷款80000元提供担保，该函载明：本人已阅读《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行公务卡领用补充合约》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》等其他银行业务条款……本人承诺对借款人上述债务（分期产品类型、金额、期数以及费率以银行最终审批结果为准）的履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同（《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，下同）项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金以及其他一切相关费用等），担保期限为自本担保函签署之日起至借款人完全履行还款义务止。广州银行番禺支行经审核于2016年9月28日向杨少林的账户发放了50000元贷款，备注“杨少林消费分期款”。广州银行番禺支行提供的交易明细显示，上述款项分期期数为24期，每期还款本金2083.33元、手续费325元；于2016年11月10日向杨少林的账户发放了80000元贷款，备注“杨少林倍享计划分期款”。广州银行番禺支行提供的交易明细显示，上述款项分期期数为36期，每期还款本金2222.22元、手续费600元。庭审过程中，广州银行番禺支行称杨少林在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况，并提供了欠款构成表及信用卡交易明细予以证实。广州银行番禺支行提供的欠款构成表显示，截至2020年6月15日杨少林尚欠本金62253.27元、手续费8121.84元、利息14243.99元、违约金20110.96元，其中倍享计划分期借款尚欠本金17777.76元、手续费4800元。广州银行番禺支行称滞纳金于2017年1月1日更名为还款违约金后，其未与杨少林重新协商或签订新的协议。另查明，2016年12月9日，广州银行信用卡中心在其官网发布了《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，公告内容包括：信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目；对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每月账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取；透支利率（每日）调整为0.035%-0.05%；新版《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止；如您因对本次修改内容有异议而决定不再使用广州银行信用卡的，可向我中心提出销户申请，我中心将按规定为您办理销户手续，如未在2017年1月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版章程及领用合约。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。本院认为，广州银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。广州银行番禺支行向杨少林核发涉讼信用卡后，杨少林作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现杨少林使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。大额消费分期借款、倍享计划分期借款是杨少林自愿申请的，双方关于大额消费分期借款、倍享计划分期借款的约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，杨少林逾期未还大额消费分期借款、倍享计划分期借款相关本息，构成违约。广州银行番禺支行要求杨少林清偿所欠本金62253.27元、手续费8121.84元及利息的诉请，符合《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定，本院予以支持，暂计至2020年6月15日利息为14243.99元，自2020年6月16日起利息按《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止。就广州银行番禺支行要求计收违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现广州银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“违约金”，收费标准不变，并未与杨少林重新协商或签订新的协议约定违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告杨植光出具《广州银行信用卡分期付款业务债务担保函》，为被告杨少林的倍享计划分期借款项下的全部债务提供无限连带责任担保，现杨少林尚欠倍享计划分期借款本金17777.76元、手续费4800元，被告杨植光应对此承担连带清偿责任。被告杨少林、杨植光经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨少林应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广州银行股份有限公司番禺支行偿还信用卡欠款本金62253.27元、手续费8121.84元及利息（截至2020年6月15日利息为14243.99元，自2020年6月16日起利息按《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、被告杨植光对上述第一项判项中的欠款本金17777.76元、手续费4800元的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广州银行股份有限公司番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1197元，由被告杨少林承担939元，由被告杨少林、杨植光共同承担258元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员   冯婉二〇二一年六月三十日书 记 员   邬敏秋何佳玲