江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0602民初2836号原告：南京银行股份有限公司，住所地江苏省南京市玄武区中山路288号。法定代表人：胡升荣，董事长。委托诉讼代理人：吴兆元，江苏千树律师事务所律师。委托诉讼代理人：金梦，江苏千树律师事务所律师。被告：顾志刚，男，1963年3月16日出生，汉族，住江苏省如皋市。原告南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）与被告顾志刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南京银行的委托诉讼代理人金梦到庭参加诉讼。被告顾志刚经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南京银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还编号CYD2019329B06TL《个人消费性借款合同》所欠贷款本息共计36954.8元，其中本金34363.56元、利息2238.38元、罚息275.22元、复利77.14元（截至2021年5月24日），并自2021年5月25日起至实际给付之日止以本金34363.56元及利息2238.38元之和为基数，按年利率21.6%支付罚息、复利；2.判令被告立即归还编号CYD2020269C0B0T《个人消费性借款合同》所欠贷款本息共计59646.41元，其中本金57150.59元、利息2228.93元、罚息220.74元、复利46.15元（截至2021年3月30日），并自2021年3月31日起至实际给付之日止以本金57150.59元及利息2228.93元之和为基数，按年利率15.4%支付罚息、复利。3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年11月25日，原、被告签订《个人消费性借款合同》，合同编号为CYD2019329B06TL，被告向原告贷款50000元用于个人消费，贷款期数36期（月），期限自2019年11月25日至2022年11月25日，月利率1.2%，还款方式为等额本息还款。2020年9月25日，原、被告签订《个人消费性借款合同》，合同编号为CYD2020269C0B0T，被告向原告贷款61809元用于个人消费，贷款期数24期（月），期限自2020年9月25日至2022年9月25日，月利率为0.9%，还款方式为等额本息还款。原告依约向被告发放了贷款，但被告并未按时足额偿还贷款，原告依据合同约定有权提前收回所有贷款。被告顾志刚未应诉答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了南京银行诚易贷线上申请表、短信验证码、《个人消费性借款合同》、南京银行账号对账单、贷款信息明细表、期供查询表、当日逾期总额查询表、律师函、快递单等证据。被告未到庭质证，也未提供任何证据。本院对原告所举证据予以确认并在卷佐证。结合当事人庭审陈述，本院认定如下事实：2019年11月25日，原告南京银行作为贷款人与被告顾志刚作为借款人签订《个人消费性借款合同》（编号：CYD2019329B06TL）一份，约定借款人向贷款人借款50000元用于家装，借款期数36期，借款期限自借款发放之日起至2022年11月25日，年化利率14.4%，还款方式为等额本息，还款日以贷款人提供的客户还款计划表所确定的日期为准。合同项下借款方式为最高债权额度内借款，《最高债权额合同》编号为ZQHT1574643831411180000，本合同为上述《最高债权额合同》项下具体借款合同，是《最高债权额合同》的有效组成部分。本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%。对逾期借款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款利息自借款发放之日起按日计息，日利率=年利率/360。借款人应根据借款平台生成的还款计划表所确定的还款日按时偿还借款本息。还款计划表为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。除经贷款人书面同意，本合同项下借款人的任何还款，如为正常按期还款或逾期90天内（含），则按照违约金（如有）、复利、罚息、利息、本金的顺序偿还；如逾期超过90天，则按照本金、利息、罚息、复利、违约金（如有）的顺序偿还。发生借款人未按本合同约定按期足额偿还借款本息等情形的，贷款人有权提前收回本合同项下已形成的借款债权或/及解除本合同，并有权直接从借款人在贷款人开立的任何账户中扣收款项以偿还借款本息。同日，原告按约向被告发放贷款50000元。2020年9月25日，原告南京银行作为贷款人与被告顾志刚作为借款人再次签订《个人消费性借款合同》（编号：CYD2020269C0B0T）一份，借款金额61809元，借款期数24期，期限自借款发放之日起至2022年9月25日止，年利率10.8%，其余内容与前一份合同一致。同日，原告按约向被告发放贷款61809元。上述两笔借款，被告开始尚能按约还款，2020年12月20日，被告开始逾期。2021年3月3日，原告向被告邮寄《律师函》，宣布贷款提前到期。截至2021年5月24日，被告尚欠原告编号CYD2019329B06TL合同项下借款本金34363.56元、利息2238.38元、罚息275.22元、复利77.14元未归还；截至2021年3月30日，被告尚欠原告编号CYD2020269C0B0T合同项下借款本金57150.59元、利息2228.93元、罚息220.74、复利46.15元未归还。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。案涉金融借款合同系原、被告双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约履行了向被告提供借款的义务，被告在借款期限内未按约还款，构成违约，双方约定的提前收回借款的条件成就，原告依约有权提前收回借款，按合同约定计收罚息及复利。截至2021年5月24日，被告尚欠原告编号为CYD2019329B06TL合同项下借款本金34363.56元、利息2238.38元、罚息275.22元、复利77.14元，上述欠款被告应予归还。另据涉案借款合同约定，对逾期的借款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，即为年利率为21.6％（14.4%×1.5），该笔借款发生于2019年11月，其逾期罚息利率不能超过年利率24%，原告主张的逾期罚息利率符合法律规定，本院予以支持。截至2021年3月30日，被告尚欠原告编号为CYD2020269C0B0T合同项下借款本金57150.59元、利息2228.93元、罚息220.74、复利46.15元，上述欠款被告应予归还。合同约定罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，即为年利率为16.2％（10.8%×1.5），现原告主张按年利率15.4%计算罚息和复利，该利率未超过法律规定的标准，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告顾志刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告南京银行股份有限公司支付编号为CYD2019329B06TL的合同项下借款本金34363.56元、利息2238.38元、罚息275.22元、复利77.14元（截至2021年5月24日）及自2021年5月25日起至实际给付之日止的罚息、复利（以本金34363.56元、利息2238.38元之和为基数，按年利率21.6%计算）；二、被告顾志刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告南京银行股份有限公司支付编号为CYD2020269C0B0T的合同项下借款本金57150.59元、利息2228.93元、罚息220.74元、复利46.15元（截至2021年3月30日）及自2021年3月31日起至实际给付之日止的罚息、复利（以本金57150.59元、利息2228.93之和为基数，按年利率15.4%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1097元（已减半），由被告顾志刚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2194元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员  陈 美二〇二一年六月九日法官助理  孙太永书 记 员  陆馨玲