北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初2445号原告：郭留根，男，1970年7月15日出生，汉族，住北京市海淀区，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：孙建璞，北京善领律师事务所律师。被告：北京银行股份有限公司橡树湾支行，住所地北京市海淀区学府树家园二区1号楼1-1、1-2、1-3、1-4。负责人：沙凡，行长。委托诉讼代理人：张双，北京市重光律师事务所律师。委托诉讼代理人：程明，北京市重光律师事务所律师。被告：杨霞，女，1975年10月19日出生，汉族，户籍地河南省驻马店市汝南县，公民身份号码：×××。原告郭留根与被告北京银行股份有限公司橡树湾支行（以下简称北京银行橡树湾支行）、杨霞确认合同无效纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告郭留根及其委托诉讼代理人孙建璞，被告北京银行橡树湾支行的委托诉讼代理人张双、程明到庭参加诉讼。被告杨霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郭留根向本院提出诉讼请求：1.确认杨霞与北京银行橡树湾支行签订的《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》无效；2.本案诉讼费及公告费由北京银行橡树湾支行、杨霞共同负担，鉴定费19990元由北京银行橡树湾支行负担。事实和理由：郭留根与杨霞系夫妻关系，2016年11月4日，杨霞作为买受人与华润置地禄源（北京）房地产开发有限公司（以下简称华润公司）签订北京市商品房预售合同一份，购买华润公司房屋一套。当时，郭留根和杨霞都没有购房资格，北京银行橡树湾支行的主任助理许帅称只要购买保险他就可以给办理按揭购房贷款，于是许帅哄骗杨霞购买了50000元的保险，在郭留根不知情的情况下，给杨霞办理了购房按揭贷款。北京银行橡树湾支行提供的文件：“同意贷款”“查征信授权委托书”“同意用房屋做抵押”等等所有的按揭贷款手续都是北京银行橡树湾支行找人替郭留根签的字。在郭留根毫不知情的情况下就办理了贷款买房的手续。2019年8月，郭留根在所属的公司（北京浩然腾飞商贸有限公司）查账才发现，杨霞归还北京银行橡树湾支行的按揭贷款是从郭留根公司账上支出的。杨霞从公司账上支出1000000元交购房首付款，于2017年1月从北京银行橡树湾支行贷款980000元。为了不让郭留根发现资金去向，杨霞为支付购房款到处借款、贷款并支付高额利息，致使郭留根至少损失1000000元，导致郭留根公司资金短缺，给公司经营造成了巨大的损失，使得公司处于破产状态。郭留根认为，北京银行橡树湾支行与他人恶意串通，滥用职权，冒充郭留根签字，损害郭留根的利益，违反法律和行政法规的强制性规定，以合法形式掩盖非法目的，损害了郭留根及郭留根公司的合法权益。故郭留根诉至法院。为证明其诉讼目的，郭留根向本院提交以下证据：证据1、《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》，证明该合同是真实的，但是不合法；证据2、《北京市商品房预售合同》，证明该合同没有郭留根本人的签字，以及其他三份文件中的郭留根签名也是假的；证据3、鉴定报告，证明贷款抵押承诺书上的签名“郭留根”不是郭留根本人签署。北京银行橡树湾支行答辩称：一、《借款及抵押合同》由杨霞与北京银行橡树湾支行签署，系双方的真实意思表示，该合同合法有效，郭留根并未提供有效证据证明该合同存在法定无效的情形，应驳回郭留根的全部诉讼请求。2016年11月4日，杨霞与华润公司签署了《北京市商品房预售合同》，购买了门头沟区新城xxx地块x商务办公、商业楼x层x号房屋（后地址变更为“门头沟区金沙西街x号院x号楼x层x”。为支付上述涉案房屋购房款，杨霞向北京银行橡树湾支行申请个人消费贷款，并与北京银行橡树湾支行签署了《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》。该合同由杨霞本人与北京银行橡树湾支行签署，系双方的真实意思表示，应属合法有效。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”。上述条款对合同无效的情形作出了严格的规定，本案中，借款及抵押合同不存在上述导致合同无效的情形。郭留根在起诉状中声称“北京银行橡树湾支行与他人恶意串通，滥用职权，冒充郭留根签字”等，均与事实不符，且郭留根并未提供有效证据予以证明，应驳回其诉讼请求。二、即使贷款申请过程中，以郭留根名义签署的文件并非郭留根本人签署，但北京银行橡树湾支行在贷款审查过程中已核查了杨霞与郭留根的证件原件并进行了面签，尽到了合理的注意义务，且按约定发放了贷款并办理完毕抵押登记手续，已善意取得抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百零六条规定：“无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定”。根据上述规定，北京银行橡树湾支行在贷款审查过程中已核查了杨霞与郭留根的证件原件并进行了面签，通过证件照片核对认为系杨霞及郭留根本人签署相关文件，尽到了合理的注意义务，且实际发放了贷款并办理完毕抵押登记手续，已善意取得抵押权。三、郭留根实际知悉并同意贷款抵押事项，该借款及抵押合同合法有效。2019年10月，在北京银行橡树湾支行通知杨霞提供用于办理抵押登记的身份证复印件后，郭留根主动与北京银行橡树湾支行联系，声称其急于获得涉案房屋的所有权证用于子女办理上学手续，并自行前往北京银行橡树湾支行营业地点提交了杨霞的身份证复印件用于办理抵押登记手续，且同意银行加急办理涉案房屋抵押登记。据此，郭留根实际知悉并同意贷款抵押事项，该借款及抵押合同合法有效。综上所述，郭留根要求确认合同无效的诉讼请求于法无据，请求法院依法予以驳回。为证明其答辩意见，北京银行橡树湾支行向本院提交以下证据：证据1、《北京市商品房预售合同》；证据2、贷款抵押承诺书（配偶）；证据3、杨霞与郭留根的证件复印件；以上证明为支付涉案房屋购房款，北京银行橡树湾支行已核验杨霞与郭留根的身份证件原件并进行了面签；证据4、《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》，证明双方签订的合同合法有效；证据5、借款借据，证明北京银行橡树湾支行已按约定向杨霞发放贷款，杨霞亦已按合同约定偿还部分贷款，上述借款及抵押合同已实际履行；证据6、结算业务凭证，证明北京银行橡树湾支行已按约定向杨霞发放贷款，杨霞亦已按合同约定偿还部分贷款，上述借款及抵押合同已实际履行；证据7、贷款余额系统截屏，证明北京银行橡树湾支行已按约定向杨霞发放贷款，杨霞亦已按合同约定偿还部分贷款，上述借款及抵押合同已实际履行；证据8、不动产权证书，证明杨霞为不动产权证书载明的权利人，无需郭留根参与办理抵押登记事宜，北京银行橡树湾支行已善意取得抵押权；证据9、《不动产登记证明》，证明杨霞为不动产权证书载明的权利人，无需郭留根参与办理抵押登记事宜，北京银行橡树湾支行已善意取得抵押权；证据10、郭留根录像资料，证明郭留根实际知悉并同意贷款抵押事项，该《借款及抵押合同》合法有效；证据11、北京浩然腾飞商贸有限公司工商登记信息，证明杨霞曾为北京浩然腾飞商贸有限公司大股东及法定代表人。杨霞未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。经本院庭审质证，因各方对郭留根、北京银行橡树湾支行提交的证据1、2及北京银行橡树湾支行提交的证据1、证据3-11的真实性均未提出异议，本院对上述证据的真实性均予以确认。关于北京银行橡树湾支行提交的证据2，已经司法鉴定确认并非郭留根本人所签署，本院对该证据的真实性不予确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：郭留根与杨霞系夫妻关系，于2013年11月5日登记结婚。2016年11月4日，华润公司（出卖人）与杨霞（买受人）签署《北京市商品房预售合同》（合同编号：xxx）。合同约定，杨霞向华润公司购买坐落于北京市门头沟区新城xxx地块x商务办公、商业楼x层x的商品房一套，单价每平方米50506.22元，总价款1962672元；买受人可以首期支付购房总价款的50%，其余价款办理商业贷款，向北京银行借款支付。合同还约定了其他内容。2017年9月1日，杨霞（借款人，抵押人）与北京银行橡树湾支行（贷款人，抵押权人）签订《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》（编号：xxx），借款人向贷款人申请贷款980000元，贷款用途为购买商用房，房产坐落为北京市门头沟区新城xxx地块x商务办公、商业楼x层x，贷款期限为自实际放款日起120个月，合同利率为放款日的同期基准利率上浮10%，遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于次年1月1日起调整；逾期罚息利率为合同利率上浮50%，挪用罚息利率为合同利率上浮100%；还款方式为等额本金还款，全部贷款资金由北京银行橡树湾支行受托支付至售房人指定账户（户名华润公司悦景居，账号：×××）。还款方式为等额本金还款法，还款周期为1个月，还款总期数为120期，借款人不指定首次还款日。双方约定担保方式为抵押担保，抵押人为杨霞，抵押物为杨霞购买的上述房屋。抵押担保的范围为借款人在本合同项下发生的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用（包括但不限于实际支出的律师费、诉讼/仲裁费用、拍卖/变卖/评估等费用、调查取证费用、差旅费等）及其他应付款项。关于违约及补救措施，双方约定借款人未能按期足额支付利息、本金或其他应付款项构成借款人的违约事件，北京银行橡树湾支行有权根据合同约定或/及法律规定的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、重新设置抵押、要求提供或追加其他担保、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、要求赔偿损失以及要求偿付担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、评估/鉴定/拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。对于北京银行橡树湾支行行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿北京银行橡树湾支行的债权：（1）担保物保管、维修、维护的费用、实现债权和担保权益的费用及借款人应承担的其他费用；（2）损害赔偿金、补偿金和违约金；（3）罚息；（4）贷款利息；（5）本金；（6）其他应付款项；但北京银行橡树湾支行有权单方变更上述清偿顺序。借款人有多笔已到期应还款项的，以北京银行橡树湾支行确定的偿还顺序为准。合同还约定了其他内容。2017年12月27日，北京银行橡树湾支行按照上述合同的约定向杨霞发放了贷款980000元。2019年10月11日，北京市规划和自然资源委员会就杨霞购买的上述房屋发放京（xxx）门不动产权第xxx号不动产登记证书，该证书载明权利人为杨霞，共有情况为单独所有，坐落为门头沟区金沙西街x号院x号楼x层x,用途为办公/商务办公。2019年11月7日，北京市规划和自然资源委员会向北京银行橡树湾支行发放《不动产登记证明》（京（xxx）门不动产证明第xxx号）。该证明载明，证明权利或事项为抵押权；权利人为北京银行橡树湾支行；义务人为杨霞；抵押物坐落为门头沟区金沙西街x号院x号楼x层x；不动产权证号码为京（xxx）门不动产权第xxx号；抵押权种类为一般抵押，被担保数额为980000元。郭留根称杨霞于2019年8月17日离家出走，郭留根在家里的保险柜中看到了购房合同，后来去银行打印了银行卡的交易明细，才知道每个月还贷款的情况。之后，郭留根按月偿还贷款至2020年1月27日。此后，郭留根未再偿还贷款。庭审中，北京银行橡树湾支行提供《贷款抵押承诺书（配偶）》，用以证明郭留根同意以涉案房产作为抵押物向其提供抵押担保。郭留根主张该承诺书落款处签名“郭留根”并非其本人所签署，并申请笔迹鉴定。本院委托北京京安拓普文书司法鉴定中心进行笔迹鉴定。该鉴定中心于2020年12月21日出具司法鉴定意见书，鉴定意见为：“检材2017年5月29日《贷款抵押承诺书》（配偶）落款‘承诺人’处签名字迹‘郭留根’与样本中郭留根签名字迹不是同一人所写。”北京银行橡树湾支行对此解释称，办理按揭贷款的抵押登记不需要配偶签署相关文件，只需要借款人签字确认，银行要求配偶签署贷款抵押承诺书是为了降低银行的经营风险。北京银行橡树湾支行收到鉴定意见书之后向贷款经办人许帅核实了面签的情况。许帅称郭留根曾于2019年11月9日左右在电话通话过程中告知许帅，面签时是杨霞协同郭留根的姐夫办理的银行面签手续。当时许帅确实核验了郭留根和杨霞的证件原件，并留存了复印件，而杨霞声称与其同来的男子就是郭留根本人，许帅经核对身份证原件未发现差异，因此办理了面签手续。北京银行橡树湾支行在此过程中不存在过错，也属于受害方。审理中，北京银行橡树湾支行提供2019年10月30日郭留根前往该行时的录像视频，并称当日系联系杨霞到银行提交办理涉案房产抵押登记所需的杨霞本人的身份证复印件。郭留根则称，当日接到北京银行橡树湾支行的电话，要求其带着户口本、身份证到银行领取房屋所有权证书，并将杨霞的身份证原件交给该行工作人员，工作人员复印后将原件交还郭留根。银行的工作人员还曾要求其签字确认，其称不知道贷款的事情，拒绝签字，银行向其出具了三份之前签字的文件，郭留根告知银行上述文件并非其本人所签署。后郭留根与北京银行橡树湾支行的客户经理董利进行交谈。双方交谈内容主要如下：郭留根：我们那房屋不是按揭嘛，我们可以把钱都还了。董利：行呀，您要是把钱都还了，那我就把房本给您。郭留根：……算一下……董利：行呀，我帮您看一下余额。郭留根：行，您帮我看一下……我爱人不在这，我一个人……董利：好的，那您稍等会。董利：您是叫郭留根吧，签过，您看，申请书、抵押承诺……郭留根：这不是我签的。董利：那您要是这样的话，您不知道这事，您还是让她本人来吧……当时都是客户经理面签。郭留根：您要这么说问题就大了，我今天来，过去的事我就不说了……我们当初买这个房就是为了孩子上学……剩余你算算多少钱，我全部给你结清……东西不是我签的，我也不说了，好几年了……你要追究咱们就追究。董利：您听我说，我不是要追究这事……您要说贷款不知情，您让她本人来，您要是来送这身份证，我们就抓紧给您办抵押，您要是来结清，抵押就不用做了。郭留根：多少钱？董利：您要是还的话存800000元再多点。郭留根：给我个房本，孩子着急上学。董利：您着急上学，但没按揭完需要抵押完后再把房本给您，您要着急，我们可以走个加急抵押手续，最快怎么也得一周，我们走抵押手续还得盖章签字，也有时间，您要是提前还款，时间比我们加急办抵押快的话，也可以结清，我把房产证给您。郭留根：购房合同就在我包里呢，三年了，每个月还款一万三千多……还了20多万元的利息，你给我加急办，行吧，我今天来，我把事说开，你们照做，问题多一点，实话实说，行吧。董利：我先给您办这事，好吧，抵押完之后，她本人能接电话吧？郭留根：能接电话，我爱人公司管账的，她动用这笔资金我不知道，查账查出来，一开始我不知道，但有我签字，是什么样性质。董利：那些事我就不管了，我先给您办这事。郭留根：对，你先办，我来了是吧，我身份证、户口本、结婚证都带来了，她说你去看看吧。董利：行，我先给您办事，抵押完之后，您把地址发给我好吗？郭留根：我就要个照片就行，行吧，要个照片就行，好吧。董利：好，您慢走，有问题您再微信找我。郭留根：行。审理中，本院询问郭留根其与董利谈话的最后几句话中的“你先办”指的是办什么事，其称指的是办理抵押登记。上述事实，有当事人提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为，本案系由《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引发的民事纠纷，应适用当时的法律、司法解释的相关规定。北京银行橡树湾支行与杨霞签订的《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》系北京银行橡树湾支行与杨霞之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。在签订上述合同后，北京银行橡树湾支行按照合同约定履行了放款义务，杨霞作为借款人、抵押人负有按照合同约定偿还贷款、承担抵押担保责任等合同义务。结合郭留根与北京银行橡树湾支行工作人员的谈话内容及本院查明的其他事实可知，郭留根虽然明确表示对杨霞最初购房一事不知情，但是在得知杨霞购房一事后，继续偿还贷款至2020年1月，并在接到北京银行橡树湾支行的电话通知后将杨霞的身份证原件交予该行复印用于办理抵押登记，且其在谈话中亦表示为了孩子上学，要求北京银行橡树湾支行尽快办理抵押登记。虽然《贷款抵押承诺书（配偶）》的签名并非郭留根本人所签署，但其在得知涉案房产需要办理抵押登记时以口头明示以及配合提供杨霞的身份证件的行为对银行办理抵押登记进行了肯定，上述行为构成对抵押担保的追认。郭留根主张北京银行橡树湾支行与他人恶意串通、滥用职权冒充郭留根签字，但未提供有效证据予以证明。值得指出的是，本案系购房按揭抵押贷款合同，与以夫妻婚姻关系期间购买的房产为他人提供抵押担保的消费贷款存在明显区别。根据交易惯例，对于采用按揭贷款方式购房的，银行必然会要求购房人以所购房产提供抵押担保并办理抵押登记，银行之所以向购房人提供按揭贷款亦是基于购房人以所购房产提供抵押担保，足以保障贷款资金安全。本案中，杨霞购买的涉案房产系其在与郭留根婚姻关系存续期间以杨霞个人名义购买，除非双方另有约定，该不动产应属于双方的夫妻共同财产，在杨霞与郭留根共同享有该房产的相关权益的情况下，如轻易否定按揭贷款合同及抵押合同的效力亦不利于维护市场交易的稳定性及保护金融机构的合法债权。综上，本院对郭留根要求确认《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》无效的诉讼请求不予支持。杨霞经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：驳回郭留根的全部诉讼请求。案件受理费13600元及公告费520元，由郭留根负担，已交纳。鉴定费19900元（郭留根已预交），由北京银行股份有限公司橡树湾支行、杨霞各负担9950元，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 平人民陪审员  杨鸿岩人民陪审员  贾继红二〇二一年六月二十八日书 记 员  刘 鸽