湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初4215号原告：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区书院路9号安玺雅苑B2、B3栋1401-1426。负责人：王治新。委托诉讼代理人：刘大，北京盈科（长沙）律师事务所律师。被告：汤慧，男，1990年6月5日出生，汉族，住湖南省衡山县沙泉乡上角村四组24号。中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称大地公司）与汤慧保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。大地公司请求本院判令：一、汤慧立即归还大地公司理赔款项61000.69元及未付保费2620.13元，两项合计63620.82元；二、汤慧承担上述两项资金占用损失（以未付保费和理赔款合计数63620.82元为基数，按1倍LPR计算自理赔日2020年8月7日至全部还清止，暂计算至2020年12月31日为979.76元）；三、汤慧承担诉讼费用。汤慧答辩要点：第一、汤慧于2018年12月13日向光大银行借款102000元，后银行和保险公司人员通知说其信用良好，可以对费率进行优惠，故其与大地公司重新签订了本案保险单。对本案借款本金数额无异议，但大地公司收取保费5040元违规，应予以退还，并且此后也不能计收保费。第二、根据《中华人民共和国保险法》第17条的规定，大地公司作为保险人没有释明收取保险费的依据、投保人的权利义务，也没有提供合同文本备存及告知保险受益人，且本案投保后应由大地公司主动履行提供合同文本的义务，而不是汤慧去拿。至于涉案保险单写明的被保险人姓名，汤慧没有看到。第三、大地公司陈述汤慧在签署本案保险单之前在手机APP上进行了电子投保，但汤慧对此已记不清楚。经审理查明：2019年12月18日，大地公司出具投保人为汤慧、被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙分行（以下简称光大银行长沙分行）的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），主要约定：保证保险金额为81072元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率1.4%，每月保险费金额1008元；投保人应按投保时约定，每月支付保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日万分之六点五，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。投保人声明如保险合同中《中国大地个人贷款保证保险投保单》的内容与保险单的内容有出入，将以本保险单为主。2019年12月19日，汤慧与光大银行长沙分行签订《个人贷款合同》，汤慧因生产生活所需向光大银行长沙分行贷款72000元，贷款期限24个月，还款方式为等额还本付息，本合同贷款年利率采取浮动利率，在利率4.15%基础上，按数值上浮297.5BPs，实际执行年利率为7.125%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的实际贷款执行利率基础上上浮50%。2019年12月19日,光大银行长沙分行向汤慧发放贷款72000元，汤慧亦陆续还款。后因汤慧未按时还款，2020年8月7日，大地公司向光大银行长沙分行代偿了61000.69元。光大银行长沙分行出具了《保险理赔与权益转让确认书》，证明同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对汤慧追偿的全部权益转让给大地公司。大地公司向光大银行长沙分行支付赔款后，汤慧未向大地公司支付赔款及逾期保费。大地公司催要未果，遂诉至本院。另查明，汤慧共计向大地公司支付保费5040.67元。以上事实，有当事人提交的保险单、《个人贷款合同》、放款证明、贷款借据、还款计划及还款记录、保险理赔与权益转让确认书等证据予以证实，足以认定。本院认为：汤慧作为完全民事行为能力人，其在保险单的签名系其真实意思表示，大地保险对保险单载明的被保险人信息、投保人信息、保险明细、保费、付费约定、争议处理方式、特别约定等事项均进行了字体加黑、放大处理，上述内容足以引起汤慧的注意并知晓文本内容，故本院对汤慧陈述的大地公司未履行告知义务及提供合同文本备存的辩称意见，不予采纳。汤慧在保险单签名确认后视为其认可保险单的约定内容，双方均应依约履行。汤慧未如期足额偿还贷款本息，导致大地公司代偿款项，其行为违反了合同约定，应向大地公司支付代偿款61000.69元。关于未付保费。根据保险单约定，保费按月支付1008元，自2020年1月19日第一次应支付保费之日起至2020年8月7日大地公司履行保险责任之日，汤慧共计应支付保费7694.4元[（1008元/期×7期）+（1008元÷30天×19天）=7694.4元]，实际支付5040.67元，还应支付2653.73元（7694.4元-5040.67元=2653.73元），现大地公司仅要求汤慧支付2620.13元，本院予以支持。关于资金占用损失，大地公司所主张的资金占用损失其实质就是违约金，双方约定的违约金标准过高，大地公司主动将违约金调整为以未付保费和理赔款合计数即63620.82元（61000.69元+2620.13元=63620.82元）为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率（LPR利率）标准，从2020年8月7日（即代偿之日）起计算至款项清偿之日止，未超出法律规定，本院予以支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条及《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条之规定，判决如下：一、限被告汤慧于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付代偿款61000.69元；二、限被告汤慧于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付保费2620.13元；三、限被告汤慧于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付违约金（以未付保费和理赔款合计数为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率（LPR利率）标准，从2020年8月7日起计算至款项清偿之日止）。如被告汤慧未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1406元，减半收取708元，由被告汤慧承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员 匡迪琪二〇二一年六月十七日法官助理 刘 建书 记 员 朱咸菊附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。