重庆市江北区人民法院民事判决书          （2021）渝0105民初7994号  原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：Mark Lim Chen Kuo，董事长。委托诉讼代理人：申思，女，系公司员工。被告：李天丙，男，1982年7月26日出生，汉族,住重庆市开州区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告李天丙小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人孙春芳到庭参加诉讼，被告李天丙经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还尚欠贷款本金45660.31元；2.判令被告立即偿还利息及罚息，利息罚息违约金具体金额从2019年10月23日起至贷款还清之日止以45660.31元为基数按年利率24%计算，截至2021年3月2日，利息14891.52元，以上共计56739.16元；3.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年7月20日，富登小贷公司与李天丙签订《贷款合同》，约定其向李天丙提供贷款100000元，贷款期限24个月，并对贷款利率、还款方式等方式进行了约定。合同签订后富登小贷公司依约发放了贷款嗣后，李天丙未能依约还款，原告为维护自身的合法权益，现诉至法院。被告李天丙未作答辩。本案查明的事实如下：一、《贷款合同》［合同编号：富登渝资服（2018）字第000110406号］约定的主要内容：1.本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署。2.借方（甲方）：李天丙。3.贷方（乙方）：富登小贷公司。4.合同签订时间：2018年7月20日。5.贷款金额：100000元。6.贷款期限：24个月，自2018年7月20日起至2020年7月19。7.贷款审批手续费：3000，一次性收取8.贷款利息及费用：贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额18005.12元，每月固定收取账户服务费200元；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方；其余每期应归还本息及费用为5116.88元9.甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名李天丙，账号621598376001392XXXX，开户行中国建设银行。10.违约责任的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。二、合同签订过程及数字签名验证事实：1、2018年7月18日，李天丙登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》，2018年7月20日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。2、中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认李天丙在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况：1、贷款发放时间：2018年7月23日，中金支付有限公司代富登小贷公司向李天丙指定的银行账户转账支付100000元。2、扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于放款当日扣收贷款审批手续费3000元。3、还款情况：还款时间还款金额2018-8-235116.882018-9-255116.882018-10-255166.882018-11-265177.112018-12-245116.882019-1-285218.052019-2-255116.882019-3-255116.882019-4-245116.882019-5-275198.762019-7-15280.642019-7-265178.292019-8-235116.882019-9-265178.294、上述事实，有《申贷服务协议》、《贷款合同》、《贷款展期协议》、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及当事人当庭陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。庭审中，富登小贷公司陈述根据每月还款的利息和剩余本金的比例计算得出月利率为1.369%，由于李天丙未到庭对其陈述予以抗辩，故本院对富登小贷公司关于月利率的陈述予以采纳。本院认为，富登小贷公司与李天丙签订的《贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向李天丙支付贷款后，李天丙未按《贷款合同》约定履行还款义务，现合同已到期，富登小贷公司有权要求李天丙偿还所欠全部借款本金，并支付利息罚息。关于合同中约定的贷款审批手续费和账户服务费，因富登小贷公司系贷款人，审批、发放贷款及从借款人账户扣收还款均系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费及账户服务费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日扣收的贷款审批手续费3000元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向李天丙发放的借款金额为97000元。结合李天丙的还款情况及富登小贷公司的自认情况，且李天丙未到庭抗辩，本院认为截至2019年9月26日，李天丙尚欠富登小贷公司借款本金应为42420.98元。另，由于借款本金逐渐减少、每月账户服务费没变，且李天丙逾期还款应支付相应的罚息，三项之和的月利率已经超过了2%，现富登小贷公司主张的利息罚息计算标准和起算时间均系其对自身权利的处分，且不违反相应的法律法规，本院予以认可。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第三款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李天丙于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金42420.98元； 二、被告李天丙于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司自2019年10月23日起至还清借款之日止的利息罚息（利息罚息以未返还借款本金为基数，按年利率24%计算，利随本清）；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1313.8元，减半收取计656.9元，由被告李天丙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    员  文  莲                 二〇二一年六月十日         法  官  助  理    钱星汝书    记    员  莫蔚蓝    - 1 –