贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初3004号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所：贵州省安顺市西秀区建设路12号，统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该行行长。委托诉讼代理人：宋晓强，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：刘巧云，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：张有刚，男，1972年1月18日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：朱小英，女，1971年7月30日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：贵州安瑞房地产开发有限公司，住所地：贵州省安顺市西秀区西街街道老大十字荣健大厦11楼，统一社会信用代码：915204026801697653。法定代表人：苏立新。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称工行）与被告张有刚、朱小英、贵州安瑞房地产开发有限公司（以下简称安瑞房开）借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行的委托诉讼代理人宋晓强、被告张有刚到庭参加诉讼，被告朱小英、安瑞房开经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行向本院诉请判决：1．被告张有刚、朱小英在判决生效后十日内偿还原告贷款本金313562.87元及相应的利息、罚息和复利（2021年3月2日起的罚息以未还本金313562.87元为基数按罚息年利率7.7175％计至本金清偿之日止，2021年3月2日起的复利以2021年3月2日起的未还罚息为基数，按罚息年利率7.7175％计至利息、罚息、复利清偿之日止，如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮5％后再上浮50％重新确定罚息利率）；2．被告张有刚、朱小英按照应付上述借款本息的5％赔偿原告为实现上述债权的律师费；3．原告对被告张有刚、朱小英位于安顺市西秀区的房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；4．被告贵州安瑞房地产开发有限公司对上述第1、2项债务承担连带偿还责任；5．本案案件受理费由被告承担。事实及理由：2015年3月24日，原告与被告张有刚、朱小英、贵州安瑞房地产开发有限公司（以下简称安瑞公司）签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：原告向被告张有刚、朱小英提供个人购置住房贷款，贷款金额39万元，贷款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5％确定；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50％计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且出现合同第14.1条第Ｌ项约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求被告张有刚、朱小英立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告张有刚、朱小英以位于安顺市西秀区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。被告安瑞公司作为保证人，对该笔贷款承担连带责任保证。原告依约发放了全部借款。原告依约发放贷款后，被告张有刚、朱小英多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告张有刚、朱小英立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利等及其他费用，并有权在《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿，并有权要求被告安瑞公司承担连带偿还责任。为了维护原告的合法权益，特依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之相关规定，向贵院提起诉讼，请依法判决支持原告如前所请。被告张有刚辩称：原告诉请事实属实，谁逾期两三次应是正常的，我在总体上是付清的，我不同意原告对我的诉请，我只能按照原合同履行，因为我现在不能一下拿出这么多钱来。被告朱小英、安瑞房开未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。原告工行围绕其诉讼请求向本院提交了：原告营业执照、负责人任职证明复印件、负责人身份证复印件，被告张有刚、朱小英身份证复印件、安瑞房开企业信用报告打印件、《个人购房借款/担保合同》、收款收据、现金存款凭证、自营历史明细表、安顺市商品房预售合同备案登记表、预购商品房抵押权预告登记证书，拟证其诉称事实。被告张有刚均无异议。本院对证据及原告主张的事实予以采信。原告工行提交的委托代理合同，拟证原告因本案聘请律师诉讼支付律师费的事实，要求被告承担该费用。被告张有刚对真实性无异议，但认为自己不应承担。本院对证据的真实性予以采信，但因无实际支付的有效凭证，本院对其主张不予支持。上述事实，有到庭当事人的陈述、举证、质证意见在卷佐证，足以采信。经本院审理查明：被告张有刚、朱小英系夫妻。2015年3月24日，原告工行（贷款人）与张有刚、朱小英（借款人、抵押人）、安瑞房开（保证人）签订了编号为Ａ：［一手贷］字［工］行［塔山］支行［2015］年［011］号《个人购房借款／担保合同》，约定：张有刚、朱小英作为借款人向原告借款390000元用于购买坐落于塔山东路××财富中心××号房屋，借款期限为20年；合同4.1条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.9%上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；第4.2条约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第Ａ种方式处理：Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；6.1条还款方式为按月等额本息还款，还款日为实际发放贷款的对应日，从发放贷款次月起还本付息；第9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第10.2条约定保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；合同第14.1Ｌ条、14.2（1）、（4）、（5）条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同；第17条约定借款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告张有刚、朱小英以其位于安顺市西秀区房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，现该房屋尚未取得不动产权登记证。2015年3月26日，原告工行依约向被告张有刚发放贷款390000元，现借款执行基准年利率为54.9%上浮5%为5.145%。截止到2021年4月26日，被告逾期累计已超六次，差欠本金为311022.48元，未欠利息、罚息、复利。上述事实，有原告及被告张有刚的当庭陈述、举证、质证意见在卷佐证，足以采信。本院认为，《个人购房借款/担保合同》，系当事人的真实意思表示，合法、有效，当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，原告依约定于2015年3月26日向被告张有刚发放了贷款39万元，被告张有刚、朱小英未按约定从次月起每月26日履行支付利息和偿还本金的义务，至今逾期累计已超六次。按双方合同约定的借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同，故现原告要求解除《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告张有刚、朱小英累计逾期还本付息累计超六次的行为已构成违约，截止到2021年4月26日，被告差欠本金311022.48元。现原告要求被告偿还借款本金的请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。原告诉请的利息按所欠本金为基数，按罚息利率（年利率54.9%上浮5%再加收50%为7.7175％8.85%）计至本金还清日止，复利以所欠利息为基数按罚息计。2022年1月1日起的贷款利率按同期贷款市场报价利率的基础上上浮5%再加收50%计。被告安瑞房开作为连带责任保证人承担阶段性连带责任，保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕。现因案涉房屋仅办理了抵押权预告登记，至今未办理正式抵押登记手续，被告安瑞房开免除保证责任的条件并未成就，根据《中华人民共和国担保法》的规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，”故被告安瑞房开应对被告张有刚、朱小英的上述所欠款项承担连带清偿责任。同时因原告未能举证证实房屋已办理抵押登记，原告对该房屋不享有优先受偿权，其该诉请不应支持。原告诉请判决被告张有刚、朱小英赔偿原告为实现上述债权的律师费，因原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的代理方式为风险代理，按实际收回额支付代理费，现本案律师费尚未实际产生，故对该诉请，本院不予支持。被告朱小英、安瑞房开不到庭参加诉讼，视为自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告张有刚、朱小英、贵州安瑞房地产开发有限公司于2015年3月24日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告张有刚、朱小英在本判决生效三日内向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行偿还借款本金311022.48元及支付利息、复利（利息以311022.48元为基数、按年利率7.7175％8.85%从2021年4月27日起计，复利以2021年4月27日起所产生的利息为基数、按年利率7.7175％8.85%从2021年4月27日起计，2022年1月1日起的利率均按同期贷款市场利率上浮5%再加收上浮50%计）；三、被告贵州安瑞房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6004元，减半收取3002元，由被告张有刚、朱小英、贵州安瑞房地产开发有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审 判 员 徐侨生二〇二一年六月八日法官助理 高 静书 记 员 韩开亮