北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0108民初18414号原告：北京农村商业银行股份有限公司四季青支行，住所地北京市海淀区板井路81号。负责人：郑雁飙，行长。委托诉讼代理人：胡万静，北京农村商业银行股份有限公司四季青支行风险管理部职员，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：赵家乐，北京农村商业银行股份有限公司四季青支行个人金融部职员，住北京市海淀区。被告：陈燕京，男，1974年11月23日出生，汉族，无业，住北京市朝阳区，公民身份号码：×××。北京农村商业银行股份有限公司四季青支行（以下简称农商行四季青支行）与陈燕京信用卡纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行四季青支行的委托诉讼代理人胡万静、赵家乐，陈燕京到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行四季青支行向本院提出的诉讼请求：1、判令陈燕京偿还借款本金42708.82元；2、判令陈燕京支付还清之日止的逾期利息（包括利息、复利）、逾期费用（包括违约金、分期手续费）,其中截止2021年2月15日应还逾期利息6597.69元，逾期费用9375.65元，自2021年2月16日起至尚欠本金42708.82元付清之日止的利息、复利、分期手续费，按北京农商行凤凰信用卡领用合约约定的标准计算；3、陈燕京承担本案诉讼费。事实和理由：2014年3月11日，陈燕京在农商行四季青支行营业部填写了凤凰信用卡申请表，并申领信用卡标准金卡，卡号为×××。农商行四季青支行于2014年4月4日审批通过并向陈燕京邮寄了信用卡，额度4.5万元。陈燕京于2015年1月4日开始使用该卡进行消费，但未按约定在到期还款日前归还欠款，于2019年10月15日开始出现逾期，最后一次还款为2020年11月17日，金额150元，为现金还款，2019年10月15日农商行四季青支行进行了第一次催收。截止2021年2月15日，其信用卡欠款58882.16元，其中欠逾期本金42908.82元，应还逾期利息6597.69元，逾期费用9375.65元。农商行四季青支行通过现场催收、电话联系、短信催收等多种方式数次对陈燕京进行催收，至今未果。陈燕京上述行为，已严重违反合同约定，且经农商行四季青支行对此催收后仍拒绝偿还本息。因此，农商行四季青支行依据相关法律规定，向贵院提起诉讼，请求保护农商行四季青支行合法权益。陈燕京答辩称：对农商行四季青支行诉状中称的办卡、发卡情况属实，对最后一次还款时间有异议。2021年1-3月陈燕京均在还款，每月偿还100元，故对欠款本金数额有异议，农商行四季青支行未将今年所还款项扣除。对违约金、利息也有异议。认可欠本金的事实，但欠款数额不清楚。农商行四季青支行为证明其主张的成立，向法庭提供了凤凰信用卡申请表（含领用合约及收费标准）、账单、交易明细。证明陈燕京申请信用卡，并知悉信用卡章程及领用合约的内容，陈燕京使用信用卡进行消费及欠款情况。陈燕京经当庭质证，对上述证据均无异议，故本院对上述证据的真实性予以确认。陈燕京庭审中，向法庭提供了农商行存款单三张，证明陈燕京于2021年1月16日、2月21日、3月17日分别向信用卡内偿还100元，共计300元。农商行四季青支行质证称，认可证据的真实性，且农商行四季青支行已在诉请中的欠款本金数额中予以扣除。故本院对陈燕京提供的证据予以确认。经本院审理查明：2014年3月11日，陈燕京在农商行四季青支行签署了北京农商银行凤凰信用卡申请表。申请表的主要内容：申请卡种为金卡，刷卡消费方式：凭密+签名，账单邮寄方式：电子邮件，开通短信功能；陈燕京并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款及信用卡利率收费标准。领用合约第七条约定，本合约是对章程的解释和补充，本合约与章程不一致时应以章程为准，根据国家政策，甲方经营管理或风险控制要求，甲方有权对章程及本合约修改、增减，有权变更服务内容（方式）、收费项目或费率标准等，经法定程序公布后立即生效，如乙方不能接受修改后的合约内容，应在结清所有欠款后申请销户，否则视同接受修改后的合约内容，已收取的相关息费不予退还。信用卡收费标准记载了：透支利息：持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，计收循环利息，按月计收复利，日利率0.05%，年利率18%；滞纳金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；分期手续费，持卡人使用分期付款业务时收取的费用，每期分期手续费为分期总金额的0.06%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%—+50%的范围内进行调整。备注：各项费用如有变动，以我行最新公告为准。庭审中，农商行四季青支行向法庭提供了北京农商银行凤凰信用卡领用合约（2020修订），证明新修订的领用合约规定，如乙方违反本合约其他条款的，甲方有权随时要求乙方提前偿还应付款项，取消乙方的用卡资格，中止或终止乙方的凤凰信用卡账户，甲方有权收回凤凰信用卡，而无需通知乙方或说明理由。该合约书经当庭质证，陈燕京予以认可。2014年4月4日，农商行四季青支行依约向陈燕京发放了信用卡，信用额度为45000元。陈燕京于2015年1月4日开始使用该信用卡进行消费，2019年9月10日最后一次消费3486元。截止到2021年2月15日尚欠信用卡本金42708.82元（其中包括2460.48元分期付款本金尚未到期），应还逾期利息6597.69元（包括利息、复利），逾期费用9375.65元（包括违约金、分期手续费）。庭审中，农商行四季青支行称，违约金的数额中只计算至2020年3月15日，自2020年3月16日起至欠款本金付清之日止的违约金不主张。农商行四季青支行已于2019年10月15日将陈燕京信用卡停卡。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，农商行四季青支行依据陈燕京签署的北京农商银行信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向陈燕京发放了信用卡，陈燕京并持卡进行透支消费，双方间形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。陈燕京在使用信用卡消费过程中，未完全依据信用卡领用合约书（包括修改后的领用合约）及收费标准的约定履行偿还借款本息义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠到期借款本金及分期付款尚未到期借款本金，并支付利息、复利、分期手续费及违约金。庭审中，农商行四季青支行称所主张的违约金数额中只计算至2020年3月15日，自2020年3月16日起至欠款本金付清之日止的违约金不主张，对此本院不持异议。故农商行四季青支行要求陈燕京偿还贷款本息、复利、分期手续费、违约金的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。陈燕京抗辩的2021年1-3月均每月还款100元，对欠款本金数额有异议。本院认为，庭审中，农商行四季青支行认可陈燕京所述还款事实，并称已将所还款项进行了扣除。故陈燕京的该抗辩理由，不成立，本院不予采信。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、原《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，判决如下：陈燕京于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司四季青支行尚欠本金42708.82元及利息、复利、违约金、分期手续费（截止到2021年2月15日利息及复利6597.69元，分期手续费及违约金9375.65元，自2021年2月16日起至尚欠本金42708.82元付清之日止的利息、复利，分期手续费，按北京农商银行凤凰信用卡领用合约约定的标准计算，最终以不超出年利率24%标准为限）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费636元（北京农村商业银行股份有限公司四季青支行已预交），由陈燕京负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王卫东二〇二一年六月十日书记员  宋敬文