江苏省盱眙县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0830民初3806号原告：华瑞商务（淮安）有限公司，住所地盱眙县盱城街道天鹅湖路1号机动车保姆城1幢116室。法定代表人：张贤怀。委托诉讼代理人：顾娟，盱眙县桂五法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：刘春生，广东连越律师事务所律师。被告：钱广明，男，1969年6月29日出生，汉族，住盱眙县。委托诉讼代理人：史进，江苏淮海潮（盱眙）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄溜溜，江苏淮海潮（盱眙）律师事务所律师。被告：钱广程，男，1960年2月2日，汉族，住盱眙县。委托诉讼代理人：史进，江苏淮海潮（盱眙）律师事务所律师。被告：马成斌，1965年4月6日出生，汉族，住盱眙县。委托诉讼代理人：史进，江苏淮海潮（盱眙）律师事务所律师。被告：丁玉梅，女，1970年12月12日出生，汉族，住盱眙县。被告：刘亮亮，男。1985年7月3日出生，汉族，住盱眙县。被告：盱眙桂五刘亮农资经营站，工商注册号320830600465681，住所地盱眙县桂五镇桂五街道。负责人：刘亮亮。被告：陈芳，女，1963年2月15日出生，汉族，住盱眙县。被告：马丽，女，1988年11月6日出生，汉族，住盱眙县。被告：张文华，女，1964年6月30日出生，汉族，住盱眙县。原告华瑞商务（淮安）有限公司（以下至判决主文前简称“华瑞商务公司”）诉被告钱广明、钱广程、刘亮亮、马成斌、盱眙桂五刘亮农资经营站（以下至判决主文前简称“桂五刘亮经营站”）、丁玉梅、陈芳、马丽、张文华债权转让合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告华瑞商务公司委托诉讼代理人刘春生、被告钱广明及其委托诉讼代理人史进、黄溜溜、被告钱广程及其委托诉讼代理人史进、被告马成斌的委托诉讼代理人史被告丁玉梅到庭参加了诉讼，被告刘亮亮、陈芳、马丽、张文华、桂五刘亮经营站经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华瑞商务公司向本院提出诉讼请求：判令1、被告钱广明立即偿还欠款本金747987.90元，并按年利率13.5%计算逾期还款的利息，从2013年3月20日开始计算（计算复利，暂计至2020年8月17日，利息为767418.70元），合计1515406.60元；2、被告钱广程、刘亮亮、马成斌、盱眙桂五刘亮农资经营店、丁玉梅、陈芳、马丽、张文华承担连带清偿责任；3、由九被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年3月20日，被告钱广明向中国民生银行股份有限公司盱眙支行（以下简称民生银行）申请贷款，采取四户连保的方式申请贷款。被告均在《中国民生银行小微联保申请书》上签字或盖章，互为保证人，应当对案涉贷款承担连带保证责任。最终，被告钱广明申请贷款100万元。贷款到期后，被告钱广明未如期还款，在民生银行的追收下，仅清偿本金252012.10元，剩余本金747987.90元未还。利息部分，根据2020年5月12日，中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司（以下简称东方资产）和原告华瑞商务（淮安〉有限公司转让暨债务催收联合公告，截止2019年3月20日，利息欠款502148.31元。《借款合同》约定利率为9%，逾期加收50%，即罚息利率为13.5%，经过计算，暂计至2020年8月17日，利息欠款767418.70元，本息合计1515406.60元。民生银行经追收无果，将债权转让给了中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司，后中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司将债权转让给了原告，原告对各被告进行了催收，但众被告相互推诿，至今一分钱没有还，故依法提起诉讼，恳请贵院依法支持原告诉讼请求。被告钱广明、钱广程、马成斌、丁玉梅辩称，1、本案是债权转让合同纠纷，而非金融借款纠纷，原告要求按照年利率13.5%计算利息没有法律依据，罚息和复利的计算专属于银行的专业机构，而本案的原告非金融机构，其受让债权后的罚息不应予支持；2、本案已经超过诉讼时效，对担保人要求承担担保责任，已超过担保期间，该债权已成为自然债权，不再受法律强制保护。根据相关规定，以公告形式履行债权转让暨催收债务通知义务并产生诉讼时效中断的情形仅适用于国有商业银行转让处置的不良贷款，而民生银行作为主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，不适用上述规定，案涉债权从债务履行期届满次日起即2014年4月2日起计算诉讼时效二年期间，担保期间也即主债务履行届满后两年，在上述债权转让暨债务催收公告均不能构成诉讼时效期中断的情形下，至2016年4月6日诉讼时效期间已届满。在民生银行南京分行和东方资产南京办事处催收联合公告，以及东方资产江苏省分公司与原告的联合催收公告都是在江苏经济报登报公告催收，并没有对答辩人进行邮寄、直接、留置等方式催收，致使债权已过诉讼时效，成为自然债权，不受法律强制保护。被告刘亮亮、陈芳、马丽、张文华、桂五刘亮经营站未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的事实如下：2013年4月7日，被告钱广明作为借款人与贷款人中国民生银行股份有限公司盱眙支行（以下简称民生银行盱眙支行）签订编号为第173022013002593号《借款合同》，约定本合同项下借款金额为人民币1000000元，借款期限共12个月，自2013年4月7日起至2014年4月2日止，借款用途为经营周转，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率即年利率6%上浮动50%确定年利率为9%，本合同贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同贷款利率不变。贷款人对借款人到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同确定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数，逐月累算，本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。本合同项下贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月7日，借款到期时利随本清。合同同时约定为保证本合同向下的借款能得到清偿，借款人向贷款人提供编号为1730225013002593的《最高额担保合同》、《联保体授信合同》。合同第39条中关于通知和送达约定，按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。合同首页借款人和合贷款人均未填写通讯地址。同日，钱广明、丁玉梅、盱眙桂五前前苗木种植专业合作社、马成斌、张文华、眙县桂五镇马成斌粮油经营部、刘亮亮、马丽、盱眙桂五刘亮农资经营站、钱广程、陈芳、盱眙桂五绿然山羊养殖合作社向民生银行盱眙支行出具《中国民生银行小微联保申请书》，承诺申请书所涉及全体申请人同意经本申请书形成权利共享、责任共担的联保体，向贵行共同申请联保体成员生产经营活动的授信额度，由全体联保体成员对除本人外的单个联保体成员、成员名下经营实体及任一联保体指定的第三人的授信承担最高额共同连带担保责任。联保体负责人为钱广明，申请贷款总额度340万元，额度期限为一年，同时承诺联保体将按银行要求存入授信额度总额30%的款项，作为授信的保证金。同日，盱眙桂五前前苗木种植专业合作社、盱眙县桂五镇马成斌粮油经营部、盱眙桂五绿然养殖专业合作社、被告盱眙桂五刘亮农资经营站作为保证人、被告钱广明作为质押人与担保权人民生银行盱眙支行签订编号为173022013002593号的《最高额担保合同》，合同约定为了确保钱广明、马成斌、刘亮亮、钱广程与民生银行盱眙支行主合同的履行，保证人自愿为主合同项下的债务提供最高额连带责任保证，质押人愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。本合同项下的主债权为主合同债务人与民生银行盱眙支行签署的《借款合同》、《联保体授信》项下的民生银行盱眙支行的全部债权，最高额担保所担保的主债权发生期间为2013年4月7日至2014年4月2日，最高债权额为3400000元，担保方式为连带责任保证。钱广明以银行卡/存折内定期存款账户或者保证金账户对主合同项下的全部债务向民生银行盱眙支行提供最高额质押担保。经钱广明和民生银行盱眙支行双方确认，在本合同签订时，本合同向下的质押财产价值为300000元，质押财产共有人丁玉梅，质押权人保证是本合同向下抵押财产合法的所有权者，并已经取得共有人同意。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之债权本金和其他应付款项，包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利德费用和其他应付合同费用。合同还约定，民生银行盱眙支行有权将本合同项下的部分或全部主债权转移给第三人，民生银行盱眙支行具体转让主债权时，不必另行取得担保人的同意或另行通知。本合同项下担保财产为特户账户内存款，民生银行盱眙支行有权将上述账户内存款冻结，除民生银行盱眙支行依照合同约定扣划该账户中款项用于清偿主合同项下债权的情况外，该冻结直至主合同项下债权全部得到清偿之后解冻。同日，钱广明向民生银行盱眙支行申请贷款，并签订《借款支用申请书》，申请额度1000000万元，申请借款期限自2013年4月7日至2014年4月2日，担保方式为由保证人马成斌、刘亮亮、钱广成与民生银行签订的《联保体授信合同》、由质押人钱广明与民生银行签订的《最高额担保合同》，年利率9%。在上述合同项下，盱眙银行民生支行将100万元贷款发放给钱广明指定的账户中。贷款发放后，各被告均未按照合同约定履行还款义务。因被告未按照约定偿还款项，民生银行南京分行将上述债权转让给中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司，并于2015年4月23日在江苏经济报发出债权转让暨催收联合公告。后中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司分别于2016年6月30日、2018年6月14日在江苏经济报发出债权转让暨催收联合公告。期间，中国东方资产管理股份有限公司通过邮政特快专递EMS向借款人及担保人发出《催收通知书》及《履行担保责任通知书》。2020年3月25日，中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司与原告华瑞商务公司签订《资产转让协议》，约定中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司享有民生银行淮安地区等66户不良资产，现将上述其享有的包括本案被告钱广明在内的66户不良资产整体转让给原告华瑞商务公司。中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司与原告华瑞商务公司于2020年5月12日在江苏经济报发出债权转让暨债务催收联合公告，后原告华瑞商务公司于2020年5月29日通过邮政特快专递EMS向借款人及担保人发出《催收通知书》，通知书内容包括债权转让和催收贷款。钱广明、钱广程、马成斌、马丽签收了上述快递，其余被告未收到被退回。债权转让后，各被告至今未向原告华瑞商务公司偿还借款本息。民生银行按照合同约定扣除钱广明质押的保证金30万元后，被告钱广明现尚欠借款本金747987.9元及利息、复利未偿还。本院认为，被告钱广明与盱眙农商行签订的《借款合同》、钱广明、丁玉梅、盱眙桂五前前苗木种植专业合作社、马成斌、张文华、盱眙县桂五镇马成斌粮油经营部、刘亮亮、马丽、盱眙桂五刘亮农资经营站、钱广程、陈芳、盱眙桂五绿然山羊养殖合作社向民生银行盱眙支行出具《中国民生银行小微联保申请书》、盱眙桂五前前苗木种植专业合作社、盱眙县桂五镇马成斌粮油经营部、盱眙桂五绿然养殖专业合作社、被告盱眙桂五刘亮农资经营站、钱广明与民生银行盱眙支行签订的《最高额担保合同》、中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司与原告华瑞商务公司签订《资产转让协议》，均系各方当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，合同各方当事人均应当按照约定履行义务。民生银行盱眙支行已按照合同约定向被告钱广明发放了1000000元贷款，被告未能按期偿还借款本息。现原告通过债权转让的形式取得了民生银行盱眙支行对钱广明的债权。民生银行南京分行、中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司、原告华瑞商务公司以江苏经济报公告的形式向债务人履行通知义务，故原告有权要求被告履行偿还借款本息义务。综上，原告华瑞商务公司依据合同约定要求被告钱广明偿还借款本金747987.90万元及利息（截止到2020年8月17日止的利息767418.70元，自2020年8月18日起至实际还款日按所欠本金的年利率9%上浮50%计算利息），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。民生银行盱眙支行与被告盱眙桂五刘亮农资经营站签订的《最高额担保合同》合法有效，被告钱广程、刘亮亮、马成斌、盱眙桂五刘亮农资经营站、丁玉梅、陈芳、马丽、张文华在《中国民生银行小微联保申请书》上签字，组成联保小组，小组成员之间相互承担连带保证责任，因此在被告钱广明作为债务人未履行还款义务，故被告钱广程、刘亮亮、马成斌、盱眙桂五刘亮农资经营站、丁玉梅、陈芳、马丽、张文华作为连带责任保证人应对被告钱广明的债务承担连带清偿责任。被告刘亮亮、陈芳、马丽、张文华、桂五刘亮经营站未到庭参加诉讼，视为放弃答辩，不影响本案的审理。关于钱广明、钱广程、马成斌、丁玉梅辩称，原告不属于金融机构，按照年利率13.5%计收罚息和复利没有法律依据。对此本院认为，原告已经通过债权转让的方式取得本案的债权，也包括本案的从权利，故原告有权要求借款人按照合同的约定支付利息。关于钱广明、钱广程、马成斌、丁玉梅辩称，本案债权已经超过诉讼时效，已成为自然之债。本院认为，诉讼时效制度的确立目的在于督促权利人行使权利，惩罚怠于行使权利的权利人。本案中，民生银行南京分行将上述债权转让给中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司，并分别于2015年4月23日、2016年6月30日、2018年6月14日在江苏经济报发出债权转让暨催收联合公告，中国东方资产管理股份有限公司受让债权后也积极通过邮政特快专递EMS向借款人及担保人发出《催收通知书》及《履行担保责任通知书》。原告华瑞商务公司于2020年3月25日受让了本案的债权，2020年5月12日，原告和中国东方资产管理有限公司江苏省分公司共同在江苏经济报上刊登公告，将债权转让的事实通知了各被告，原告又于2020年5月29日通过邮政快递的方式予以催收，表明原告华瑞商务公司、民生银行、中国东方资产管理有限公司江苏省分公司在通过多种途径积极的行使权利。因民生银行系在诉讼时效期间内2015年4月23日向债务人及保证人发出上述通知，中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司在诉讼时效内分别于2016年6月30日、2018年6月14日向债务人及保证人发出上述通知，原告华瑞商务公司在诉讼时效内于2020年5月12日向债务人及保证人发出上述通知。所以，诉讼时效因此中断。此后，原告于2020年10月22日提起本案诉讼，系在诉讼时效期间内提起，因此本案债权并未超过诉讼时效。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十八条、第三十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、被告钱广明于本判决生效后十日内偿还原告华瑞商务(淮安)有限公司借款本金747987.9元及利息（截止到2020年8月17日止的利息、罚息、复利767418.70元，自2020年8月18日起以所欠本金为基数至实际还款日按照合同约定计算利息、罚息、复利）；二、被告钱广程、刘亮亮、马成斌、盱眙桂五刘亮农资经营店、丁玉梅、陈芳、马丽、张文华对被告本判决第一项被告钱广明的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18439元，由被告钱广明、钱广程、刘亮亮、马成斌、盱眙桂五刘亮农资经营店、丁玉梅、陈芳、马丽、张文华连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 长  王德宝人民陪审员  侯学初人民陪审员  高 飞二〇二一年六月十八日书 记 员  宋国庆附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十八条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证债权同时转让，保证人在原保证担保的范围内对受让人承担保证责任。但是保证人与债权人事先约定仅对特定的债权人承担保证责任或者禁止债权转让的，保证人不再承担保证责任。第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。