广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0105民初218号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，职务董事长。委托代理人：蔡倩仪，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：林锐欢，男，1980年2月19日出生，汉族，住广东省揭西县，被告：李瑞凤，女，1984年4月1日出生，汉族，住广东省揭西县，原告中银消费金融有限公司诉被告林锐欢、李瑞凤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员余洁独任审判，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人蔡倩仪，被告林锐欢、李瑞凤到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称：2019年11月15日，原告与两被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，合同约定，原告向两被告提供贷款额度200000元，额度使用期限36个月。同日，原告与两被告签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定两被告将其名下位于广州市花都区夏花六路6号7栋1101房作抵押担保并已办理抵押登记。2019年11月18日，原告向两被告发放了贷款200000元，但两被告自2020年7月1日开始逾期。故起诉要求：1.两被告向原告偿还借款本金165641.65元、利息及滞纳费（利息、滞纳费以165641.65元为基数，按年利率24%从2020年8月1日起计至实际清偿之日止；暂计至2020年12月31日利息及滞纳费共16664元）；2.两被告向原告支付诉讼保全责任保险费500元；3.原告对两被告所有的位于广州市花都区夏花六路6号7栋1101房的房产所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用由两被告承担。被告林锐欢、李瑞凤共同辩称：一、原告主张的按照年利率24%计算利息及滞纳费缺乏法律依据。二、抵押担保合同本金为30万元，其中林锐欢为20万元贷款的借款人，李瑞凤为10万元贷款的借款人，而对于10万元贷款，李瑞凤一直如期还款，从未逾期。林锐欢对于20万元贷款也并非故意逾期，因受疫情影响，资金周转困难，导致一时无法如期还款，并非恶意逾期。经审理查明：原告持有中国银行业监督管理委员会上海监管局核发的《金融许可证》。2019年11月15日，原告（贷款人、甲方）与林锐欢（借款人、乙方）、李瑞凤（共同还款人、丙方）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2019年消借第1111001015号），约定，乙方申请的消费金融贷款总金额为200000元，贷款使用期限36个月，预计从2019年11月15日至2022年11月15日止，如实际放款日或实际放款金额与本合同约定不一致，则借款期限的起算日及借款数额以实际发生的时间和数额为准；乙方在本合约项下的借款用途为家具家居；合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年利率为17.48%；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等，收费标准以甲方公布的《业务规则》为准；在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与乙方共同承担连带还款责任；乙方、丙方未按期归还贷款本息，甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方及共同还款人提前结清贷款的，要求乙方及共同还款人赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等），有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款在抵押合同约定的抵押担保范围内优先受偿，实现抵押权；等。后附《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》载明，逾期时贷款余额0－10000元每日滞纳费5元，10000－20000元每日滞纳费10元，20000－30000元每日滞纳费15元……90000－100000元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；等。同日，原告（抵押权人）与林锐欢（抵押人），林锐欢、李瑞凤（借款人）签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定，抵押人愿意以其名下且有权处分的房屋为上述借款合同提供抵押担保；本合同所抵押担保债权本金为300000元，基于上述合同之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权，其具体金额在其被清偿时确定；抵押物为登记在林锐欢名下的广州市花都区夏花六路6号7栋1101房；等。林锐欢于2019年11月15日协助原告办理了抵押房屋的抵押登记手续。2019年11月18日，原告向两被告发放贷款200000元，两被告自2020年7月起未依约还款。原告以两被告未按约定还款为由，向本院提起诉讼。原告在本案中申请了诉讼保全，并向阳光财产保险股份有限公司广东省分公司支付了保险费500元，对此，原告提供了保险费发票、保单予以证实。原告表示截至2020年12月21日，两被告尚欠借款本金165641.64元、利息及滞纳费11884.13元。另查，据打印时间为2021年1月7日的广州市不动产登记查册表反映：广州市花都区夏花六路6号7栋1101房的产权人为林锐欢；登记时间2018年11月8日，权利种类抵押权，权利人中国农业银行股份有限公司广州花都支行；登记时间2019年11月15日，权利种类抵押权，权利人为原告，债权数额300000元；等。本院认为：《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》和《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》是原告和两被告的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效的合同，双方均应恪守履行。合同约定，乙方、丙方未按期归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方及共同还款人提前结清贷款，甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，收费标准以甲方公布的《业务规则》为准，原告已依约向两被告发放了贷款，两被告未按照合同约定还本付息，构成违约，故原告要求两被告偿还尚欠借款本金165641.64元、利息及滞纳费11884.13元，并从2020年12月22日起至实际清偿之日止以165641.64元为基准按照年利率24%计付利息和滞纳费，符合合同约定，本院予以支持。另合同还约定，乙方、丙方未按期归还贷款本息，甲方有权要求乙方及共同还款人赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于保全费、申请保全而支付的担保费、保险费等），故原告要求两被告支付保险费500元，亦符合合同约定，本院予以支持。关于抵押担保的问题，林锐欢以广州市花都区夏花六路6号7栋1101房为涉案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，但中国农业银行股份有限公司广州花都支行的抵押权登记在先，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条第（一）项的规定，原告依法应在登记在先的抵押权人就拍卖、变卖抵押财产所得的价款清偿后，对剩下的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告林锐欢、李瑞凤在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金165641.64元、利息及滞纳费11884.13元，并从2020年12月22日起至实际清偿之日止以165641.64元为基准按照年利率24%计付利息和滞纳费给原告中银消费金融有限公司；二、被告林锐欢、李瑞凤在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付保险费500元；三、如被告林锐欢、李瑞凤不履行本判决第一、二项所确定的债务，原告中银消费金融有限公司有权以登记在被告林锐欢名下设定抵押的广州市花都区夏花六路6号7栋1101房折价或者拍卖、变卖的价款依据法律规定的先后顺序优先受偿；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用5390元（其中受理费3956元、保全费1434元），由原告中银消费金融有限公司负担114元（其中受理费84元、保全费30元），被告林锐欢、李瑞凤共同负担5276元（其中受理费3872元、保全费1404元）。上述受理费3956元已由原告中银消费金融有限公司预交，原告中银消费金融有限公司同意由被告林锐欢、李瑞凤在履行本判决时将其应负担的受理费3872元直接支付给原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 余 洁二〇二一年六月二十四日书记员 巫青璇王闪闪