西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0113民初13778号原告：王莹，女，1980年9月15日出生，汉族，住西安市雁塔区。委托诉讼代理人：翟珊，陕西稼轩律师事务所律师。委托诉讼代理人：马晨轩，陕西稼轩律师事务所实习律师。被告：钱伟，男，1969年12月10日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区。被告：鹿章佳，女，1984年9月29日出生，汉族，住西安市灞桥区。第三人：范艳慧，女，1990年XX月XX日出生，汉族，住陕西省山阳县。第三人：西安北创互联网金融信息服务有限公司。住所地：西安市曲江新区房。法定代表人：尚兵，该公司总经理。委托诉讼代理人：李**，男，汉族，1985年2月2日出生，住西安市莲湖区，该公司员工。第三人：西安银行股份有限公司长安西路支行。住所地：西安市。负责人：刘明，该支行行长。委托诉讼代理人：马炜平，男，汉族，1969年3月20日出生，住西安市未央区楼XX，该支行员工。原告王莹与被告钱伟、被告鹿章佳及第三人范艳慧、第三人西安北创互联网金融信息服务有限公司（以下简称：北创公司）、第三人西安银行股份有限公司长安西路支行（以下简称：西安银行长安西路支行）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告王莹的委托诉讼代理人翟珊，被告钱伟，第三人范艳慧，第三人北创公司的委托诉讼代理人李**，第三人西安银行长安西路支行的委托诉讼代理人马炜平到庭参加了诉讼。被告鹿章佳经本院合法传唤未到庭，对其缺席审理。本案现已审理终结。原告王莹向本院提出诉讼请求，1、判令被告钱伟偿还原告借款本金20000元；2、判令被告钱伟偿还原告借款利息、罚息共1549.32元（罚息暂计至2020年6月5日，以后按每日0.666‰利率计算至实际清偿之日止)；3、判令被告鹿章佳对所涉债务承担连带清偿责任；4、原告对被告抵押的不动产权证号为120XXXXXXX-1-1-32-140345xxxxx～1的房产折价、拍卖或变卖的所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费公告费全部由被告承担。事实及理由：原告与钱伟、鹿章佳、西安北创互联网金融信息服务有限公司签订了电子《四方合同》，合同编号为（20190917001535），被告鹿章佳出具担保函的方式为前述借款提供连带责任担保。被告钱伟、鹿章佳以不动产权证号为120XXXXXXX-1-1-32-140345xxxxx～1的房产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2020年3月17日借款期限到期后，被告钱伟未按照合同约定偿还借款本金及利息，被告钱伟未按照合同约定偿还借款本金及利息，被告鹿章佳也未履行担保责任。综上所述，为维护自身的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决，支持原告的上述诉讼请求。被告钱伟辩称，对原被告双方的借款关系认可，其认为罚息主张0.666‰/日过高，应当按照15.4%来计算。被告鹿章佳经本院合法传唤未到庭，亦未提交任何书面答辩意见。第三人范艳慧述称，其是北创公司的员工，受公司指派代借款人办理抵押手续并抵押至其名下，本案的债权债务与其本人没有任何关系，出借人享有相应金额的债权，其只是办理人。实际抵押权人为原告，原告享有抵押权。第三人北创公司述称，北创公司作为居间方以及“小猪生财平台”的运营方，为出借人及借款人提供借款居间服务，原告作为出借人，借款属实，合同有效，依法应予支持原告诉请。第三人西安银行长安西路支行述称，我行与北创公司系合作关系，我行为北创公司提供客户交易资金存管账户，即客户（包括出借人及借款人）通过“小猪生财平台”页面跳转至我行的页面自主发起申请，由我行为客户开立用于存放客户交易资金的专用账户，与客户的结算账户绑定，与客户在北创公司开立的管理账户一一对应，包括存管账户的开立、绑卡、解绑卡、充值记账、支付提现、收费、客户信息管理、账户查询、打款认证、清算对账、资金存管功能。出借人、借款人、平台分别在系统中开立账户，各自独立操作，确保北创公司的自有资金与客户的资金严格隔离，我行按照客户发出的指令完成支付操作，我行对指令进行表面一致性审查，不承担对融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任，我行的职责是账户管理人。经审理查明，第三人北创公司成立于2015年11月18日，经营范围为网络借贷信息中介服务、互联网信息服务等，注册资本为2000万元。北创公司系网络借贷服务平台“小猪生财”的运营商，通过各种方式为经平台认可的投资者和融资人之间提供信息中介服务与增值服务。北创公司与西安银行长安西路支行合作，由该行为北创公司及北创公司客户即通过北创公司网站、移动web端、移动APP等北创公司服务渠道注册的会员提供存管系统及服务，具体包括存管账户开立、绑卡、解绑卡、充值记账、支付、提现、收费、客户信息管理、账户查询、打款认证、清算对账、资金存管及其他增值功能，北创公司及北创公司客户分别在系统中开立账户，各自独立操作，确保北创公司客户资金与北创公司自有资金严格隔离。原告王莹与被告钱伟、被告鹿章佳均系北创公司开发运营的“小猪生财”平台注册客户。2019年9月17日，原告王莹（甲方、出借人）与被告钱伟（乙方、借款人）、被告鹿章佳（丙方、担保人）、第三人北创公司（丁方、平台服务方）通过该平台线上签订《四方合同》，约定：甲方向乙方出借200000元，借款年利率12%，借款期限自2019年9月17日起至2020年3月17日止，还款分期期数6期，还款日17日；乙方每期还款按照如下顺序清偿：当期本金、当期利息、拖欠本金、拖欠利息、逾期罚息、根据本协议产生的其他全部费用；如约定还款日24:00前，甲方资金账户中未收到或未足额收到乙方当月应还款的，视为逾期还款；如乙方逾期偿还本金或利息且丙方未及时履行代偿责任的，乙方应按照初始借款本金，自逾期之日按0.666‰/日的利率按日支付逾期罚息，其中按每日0.4‰比例支付的逾期罚息应支付给甲方，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利；逾期款项中的利息不计利息；丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务在乙方未按时偿还债务时立即承担担保责任；保证期间自本协议项下借款到期之日起3年；担保范围为乙方在平台融资过程中所产生的所有债务和费用（包括但不限于借款本息、逾期罚息、补偿金、综合服务费等）以及所有为确保甲方的债权顺利实现所产生的必要费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、公告费、差旅费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等费用）。该合同还约定了借款流程：丁方在平台进行借款标的发布预告后，乙方须及时点击标的“发布”按钮；甲方按照丁方出借资金流程的规则，在对乙方发布的借款项目中点击“立即投资”按钮，输入投资金额继续点击“确认投资”按钮，然后跳转至西安银行订单信息页面，输入账户交易密码，点击“确定”按钮时，本协议生成；甲方点击“立即投资”即视为其已经向丁方发出不可撤销的授权指令，授权丁方委托西安银行，在其资金账户中冻结金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金，上述冻结在完成给乙方放款时或本协议确定失效时解除；本协议在乙方发布的借款需求全部得到满足且乙方借款需求所对应的资金已经全部划转至乙方西安银行账户时立即生效；本协议生效时乙方即不可撤销地授权丁方委托相应的西安银行，将金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金，由甲方小猪生财平台账户关联的西安银行资金账户划转至乙方小猪生财平台账户关联的西安银行资金账户，划转完毕即视为借款发放成功，借款实际发放日次日为起息日；借款发放成功为甲方履行出借义务完毕的标志，借款发放成功后，乙方可通过“提现”操作将划转的资金转至其名下的银行账户上，乙方是否执行“提现”操作不影响本协议的效力。合同还约定，协议各方一致确认，同意甲方委托范艳慧（以下简称受托人）代理以下事项：（1）甲方委托受托人作为代理人，委托受托人以受托人名义签署线下借款合同及相关担保合同，代为办理相关抵押/质押登记手续。在本协议签订前，范艳慧与乙方签订的线下借款合同以及相关的担保合同等合同文件办理的相关抵押/质押登记手续，甲方予以追认授权，法律后果由甲方承担。2019年9月17日，被告钱伟在“小猪生财”平台上发布的20万元借款标的筹集完毕，连同原告王莹的20000元借款在内的共计20万元借款，由包括原告王莹在内的各出借人关联的西安银行存管账户划转至被告钱伟关联的西安银行存管账户中。2019年9月10日被告鹿章佳作为担保人出具《担保函》，载明：本公司/本人已知悉钱伟在西安北创互联网金融信息服务有限公司运营的“小猪生财”平台（网址:www. pigcaifu.com）的借款情况，同意对该借款的对应的债权人提供保证担保如下：为借款人通过小猪生财平台向全体出借人（以下简称“出借人”或“债权人”）融得的借款（借款标的20万元）提供连带保证担保；借款人到期不能按照借款协议及相关文件规定向全体出借人兑付全部本金及收益时，债权人或其委托人凭本担保函和相关凭证要求本人承担保证责任的，本人将在收到该等求偿通知后的15日内无条件履行其连带保证责任；本担保函的保证范围为主协议项下本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）以及其他所有主协议中债务人应付的费用；若主协议项下或保证合同项下同时存在多个担保方式（包括保证、抵押、质押等担保方式）的，债权人有权选择其中一项或者几项来实现债权，实现担保的方式不以物的担保为绝对优先，而由债权人根据实现债权的最大可能来选择，本人对此不提出异议、不以此作为抗辩理由；保证责任的期间为借款协议到期之日起三年。同日，被告钱伟及被告鹿章佳出具《承诺书》，载明：钱伟、鹿章佳知悉钱伟在西安北创互联网金融信息服务有限公司运营的“小猪生财”平台进行融资贷款的情况，并同意签订业务相关的系列合同，遵守平台的业务规则，并对以下事实进行确认和承诺：由于对方投资人人数众多、居住分散，且须在放款前落实合同签订和物权登记工作，我方知悉并同意前述业务中范艳慧的代理人身份以及融资贷款人的被代理人身份，自愿接受范艳慧代理行为的法律约束，自愿与范艳慧签订线下借款合同、担保合同，并承担相应的违约责任。2019年9月12日，原告王莹的代理人范艳慧与被告鹿章佳共同办理抵押登记，并取得《不动产登记证明》，编号为：陕（2019）西安市不动产证明第0259865号，证明权利或事项为抵押权，不动产坐落为西安市国际港务区XX路以东、港兴路以北、XX路XX幢XX室，不动产权证号：120XXXXXXX-1-1-32-140345xxxxx～1，被担保主债权数额20 万元。审理中，原告称被告按照约定偿还了五期的利息，到期后本金及最后一期利息未付。并当庭的陈述原告应当向被告支付的最后一期利息为190.68元。被告钱伟称其偿还了2000元利息，原告称该2000元并未实际支付至原告账户。以上事实，有《四方合同》、法大大电子文件签署技术报告、《担保函》、《承诺书》、《不动产登记证明》、银行流水及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告王莹与被告钱伟、被告鹿章佳及第三人北创公司签订的《四方合同》中涉及两个法律关系，其一为借贷法律关系，其二为担保法律关系。因本案中《四方合同》及《担保函》均签订于民法典实施之前，故根据《最高人民法院关于适用间效力的若干规定》第一条第二款，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。故本案应当使用民法典实施之前的法律及司法解释的规定。关于涉及借贷法律关系的约定系借贷双方当事人真实意思表示，当属有效，双方当事人均应当按约履行。原告王莹已经将20000元借款出借给了被告钱伟，履行了出借义务，现借款期限已届满，被告钱伟作为借款人应当向原告王莹偿还借款本金20000元。合同约定借款期限内的借款利率为年利率12%，该约定未超出法律规定，依法应予支持。合同约定的逾期借款利率为每日0.4‰，折合成年利率为14.6%，该约定亦符合法律规定，本院予以支持。被告鹿章佳作为担保人，应当按照约定承担连带保证责任。而作为该笔债权的担保人，在出具的《担保函》中约定的保证期间为主债务履行期届满之日起三年，超过了担保法及司法解释规定的最长保证期间两年，故保证期间应认定为主债务履行期届满之日起两年。合同约定的主债务履行期届满之日为2020年3月17日20191219，截至原告起诉主张担保人承担保证责任之日，保证期间并未经过，原告在保证期间内要求保证人承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。原告授权范艳慧与被告鹿章佳就其提供的位于西安市国际港务区XX路以东、港兴路以北、XX路XX幢XX室房屋办理了抵押登记，取得了《不动产登记证明》，抵押权已经设立，原告作为委托人，享有抵押权。故此，原告请求就抵押房屋实现抵押权，于法有据，本院予以支持。被告鹿章佳经本院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证的权利，对此其应当承担举证不利的诉讼风险。综上，依据《最高人民法院关于适用间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱伟应于本判决生效之日起十日内偿还原告王莹借款本金20000元，2020年2月18日至2020年3月17日的借款利息190.68元及逾期利息（以20000元为基数，按年利率14.6%，自2020年3月18日计算至实际还款之日）。二、被告鹿章佳对被告钱伟的上述第一项债务承担连带清偿责任。三、如被告钱伟未履行本判决第一项确定的给付义务，则原告王莹对被告鹿章佳所有的位于西安市国际港务区XX路以东、港兴路以北、XX路XX幢XX室房屋（不动产权证号：120XXXXXXX-1-1-32-140345xxxxx～1）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告王莹其余的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费339元，减半计收169.5元，由被告钱伟承担，被告鹿章佳承担连带责任。因原告已全部预交，二被告在履行生效判决确定的义务时，将其应负担的数额一并支付原告王莹。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。     审  判  员    秦      冰 二〇 二一年 六 月十八 日 书  记  员    王  心  羽 打印：相丽华       校对：吕 颖   2021年  月  日送达 1