福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0583民初3369号原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码:913505008561069455。负责人：陈文俊，系该分公司总经理。委托诉讼代理人:江万**、王达文，福建瑞朗律师事务所律师。被告：黄珊珊，女，1966年3月2日出生，汉族，住福建省南安市。原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州公司）与被告黄珊珊保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。人保泉州公司的委托诉讼代理人江万**到庭参加诉讼，黄珊珊经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保泉州公司向本院提出诉讼请求：1.判令黄珊珊赔偿人保泉州公司代偿款项16929.95元并支付违约金(违约金以16929.95元为基数，自代偿之日即2018年3月22日起至实际还清款项止，按年利率24%计算，暂计至起诉之日止为10315.98元)；2.判令黄珊珊向人保泉州公司支付剩余保险费9405.34元及违约金（违约金以9405.34元为基数，自代偿之日即2018年3月22日起至实际还清款项止，按年利率24%计算，暂计至起诉之日止为5730.99元)。事实和理由：黄珊珊因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称泉州光大银行)申请个人贷款需要，于2016年6月17日向人保泉州公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州公司经审核向黄珊珊签发1份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单约定:人保泉州公司为黄珊珊在泉州光大银行的贷款30000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;保险费为17913.96元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为497.61元;保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年7月1日，黄珊珊与泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款30000元，该贷款于当日发放至黄珊珊指定账户。2018年3月21日，泉州光大银行以黄珊珊未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州公司提出索赔申请，次日人保泉州公司经审核后予以理赔，代黄珊珊偿还了拖欠的贷款本息合计16929.95元。其后泉州光大银行向人保泉州公司出具1份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对黄珊珊的全部权益转让给人保泉州公司。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险(多年期)》条款及特别约定，黄珊珊的行为已经构成违约，依法应承担赔偿人保泉州公司代为偿还的贷款本息合计16929.95元。此外，黄珊珊仅支付保费8508.62元，尚有未支付保费9405.34元。因黄珊珊违约，人保泉州公司多次催讨，黄珊珊至今未能承担相应的付款以及违约责任。为此，特向法院起诉，恳请判如所请。黄珊珊未作答辩，也未提供任何证据。本院经审理认定事实如下：黄珊珊因拟向泉州光大银行申请个人贷款需要，于2016年6月17日向人保泉州公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州公司经审核后向黄珊珊签发1份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单约定：人保泉州公司为黄珊珊在泉州光大银行的贷款30000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为17913.96元，费率为月1.5%，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，保险费每月497.61元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年7月1日，黄珊珊与泉州光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款30000元，贷款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%，该贷款于2016年7月1日发放至黄珊珊个人银行账户。2018年3月21日，泉州光大银行以黄珊珊未能按照借款合同的约定履行还款付息义务为由向人保泉州公司提出索赔申请，人保泉州公司经审核后于2018年3月22日予以理赔，代黄珊珊偿还拖欠的贷款本息共计16929.95元。其后，泉州光大银行出具1份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对黄珊珊的全部权益转让给人保泉州公司。此外，保险合同签订后，黄珊珊仅支付保险费8508.62元。后经催讨，黄珊珊未能支付代偿款及保费，人保泉州公司遂向本院提起诉讼。另查明，2021年3月17日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。上述事实，有人保泉州公司提供的营业执照、黄珊珊的身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、保险条款、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、保险费缴纳银行流水清单、客户生命书及人保泉州公司的委托诉讼代理人的庭审陈述为证，对人保泉州公司主张的事实和提供的证据，黄珊珊均没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据，因此可以确认人保泉州公司所提供的证据具有证明力，本院予以认定。本院认为，债务应当清偿。人保泉州公司与黄珊珊之间的保证保险合同系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。人保泉州公司在黄珊珊未按期履行还款义务后，按照合同约定承担保险责任，向泉州光大银行代偿黄珊珊未偿还的贷款16929.95元，人保泉州公司即取得在赔偿范围内向黄珊珊追偿的权利，现人保泉州公司请求黄珊珊归还赔偿款16929.95元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据保险单的约定，黄珊珊在人保泉州公司支付泉州光大银行理赔款后超过30天，仍未向人保泉州公司归还赔偿款，已构成违约，应承担违约责任，但保险单关于按日千分之一即年利率36%计算违约金的标准偏高，本院依法酌定人保泉州公司请求的违约金自赔偿当日即2018年3月22日起至2020年8月19日止，按年利率24%计付，自2020年8月20日起至实际还清款项之日止，按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计付。又，人保泉州公司已于2018年3月22日履行保证保险责任，现其请求黄珊珊支付保险期间内的全部剩余保费9405.34元及按年利率24%计算的违约金，显失公平，于法无据，本院酌定黄珊珊应支付的保费为元（自保险期间开始2016年7月1日起至出险赔偿之日2018年3月22日止，共计20个月又22天，即497.61元/月×20个月又22天=10317.11元），扣除已支付的8508.62元，黄珊珊尚应支付人保泉州公司保费1808.49元。黄珊珊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十四条、第五百八十五条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、黄珊珊应于本判决生效后的10日内偿还中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款16929.95元及违约金（违约金以16929.95元为基数，2018年3月22日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算，自2020年8月20日起至实际还清款项之日止，按年利率15.4%计算）；二、黄珊珊应于本判决生效后的10日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保费1808.49元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费860元，减半收取为430元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担167元，由黄珊珊负担263元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  陈丽清二〇二一年六月一日书记员  陈 慧速录员  黄伟宁附页：一、判决依据的主要法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十四条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。第五百八十五条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。