湖北省武汉市硚口区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0104民初2165号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市硚口区支行，住所地湖北省武汉市硚口区崇仁路236.238号仁和世家售楼部。负责人：李芳，系该行行长。委托诉讼代理人：方贝，湖北山河律师事务所律师。被告：张菊英，女，1958年9月27日出生，汉族，住武汉市江汉区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市硚口区支行诉被告张菊英借款合同纠纷一案，本院于2018年4月20日立案后，双方进行了一个月的庭下调解，但未能达成协议。本院依法适用简易程序，于2018年7月19日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人方贝到庭参加诉讼，被告张菊英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市硚口区支行诉称，2012年2月14日，原告与被告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告发放可循环使用的借款额度300000元，借款额度存续期限为120个月，自2012年2月14日至2022年2月14日；并约定如发生合同约定的违约情形，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；另约定贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于受理费、保全费、律师费等）由借款人负担。同日，原告与被告签订了《个人额度借款抵押合同》，约定被告为其与原告签订的上述《个人额度借款合同》项下形成的债权提供最高额抵押担保，抵押物为被告名下的房屋，担保的范围包括被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、补偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用。2012年2月16日，原告与被告就上述最高额抵押担保办理了房屋抵押登记。2012年2月22日，原告与被告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定被告申请支用借款金额为300000元，借款期限为120个月，借款用途为装修住房，还款方式为等额本息，贷款年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款年利率自起息日起每年年初1月1日调整一次，贷款逾期的罚息利率为贷款利率的1.5倍。2012年2月22日，被告向原告发放了贷款300000元，履行完毕合同义务。后被告未能按时足额向原告偿还贷款，且经原告多次催收后仍未按时足额履行还款义务，构成违约。原告根据合同约定于2017年10月19日向被告发送《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，被告于2017年10月24日签收了《贷款提前到期通知书》。此后，被告仍未向原告清偿债务，原告遂起诉来院，请求判令：１、被告向原告偿还借款155561.35元及利息、罚息和复利（利息、罚息和复利暂计至2018年2月23日为1817.06元，此后的利息、罚息和复利按照合同约定自2018年2月24日计至给付之日止）；2、原告对被告名下的位于武汉市江汉区宝利金国际广场B单元21层2109室的房屋享有抵押权，并有权对该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市硚口区支行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据。第一组证据：《企业信息咨询报告》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表》，证明2012年6月6日，中国邮政储蓄银行股份有限责任公司武汉市硚口区支行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市硚口区支行（本案原告）；2012年2月14日，原告与被告签订了借款合同，借款额度为300000元，借款额度存续期限为120个月，自2012年2月14日至2022年2月14日。第二组证据：《个人额度借款抵押合同》、《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《房屋他项权证》，证明2012年2月14日，原、被告签订抵押合同，并办理了抵押登记，原告对被告提供抵押的房屋享有抵押权。第三组证据：《离婚协议书》，证明被告提供抵押的房产为其个人所有，应以该房产向原告承担抵押担保责任。第四组证据：《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明原告已依据被告申请，向被告发放300000元贷款，履行了借款合同义务。第五组证据：《贷款提前到期通知书》、《中国邮政储蓄银行个人信贷系统欠款明细》，证明被告未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告依照合同约定于2017年10月19日向被告宣布贷款提前到期后，被告欠原告的贷款本息仍未偿还。被告张菊英未到庭进行答辩。被告张菊英未提供证据。经庭审质证，本院对原告提交的上述证据的真实性及证明力均予以认可。根据庭审质证、认证及当事人陈述，查明以下事实：2012年2月14日，原告与被告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告发放可循环使用的借款额度300000元，借款额度存续期限为120个月，自2012年2月14日至2022年2月14日，贷款利率以基准利率为基础按照一定比例上浮或下浮，逾期还款的罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款期限内的复利按合同约定的贷款利率计收，借款逾期后按合同约定的罚息利率计收；该合同第十二条第一款第1项约定，借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；该合同第十三条约定，如发生合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；该合同第十五条约定，贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于受理费、保全费、律师费等）由借款人负担。同日，原告与被告签订了《个人额度借款抵押合同》，约定被告为其与原告签订的上述《个人额度借款合同》项下形成的债权提供最高额抵押担保，抵押物为被告名下的位于武汉市江汉区宝利金国际广场B单元21层2109室的房屋，担保的范围包括被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、补偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用。2012年2月16日，原告与被告就上述最高额抵押担保在武汉市江汉区住房保障和房屋管理局办理了《房屋他项权证书》，登记的债权数额为300000元。2012年2月22日，原告与被告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定被告申请支用借款金额为300000元，借款期限为120个月，借款用途为装修住房，还款方式为等额本息，贷款年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，贷款年利率自起息日起每年年初1月1日调整一次，贷款逾期的罚息利率为贷款利率的1.5倍。2012年2月22日，被告向原告发放了贷款300000元。后被告未能按时足额向原告偿还贷款，且经原告多次催收后仍未按时足额履行还款义务，构成违约。原告根据合同约定于2017年10月19日向被告发送《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，被告于2017年10月24日签收了《贷款提前到期通知书》。截至2018年2月23日，被告尚欠原告本金155561.35元及利息、罚息和复利为1817.06元，此后，被告仍未向原告清偿债务，原告遂起诉来院，提出如前诉请。被告在应诉时对原告诉称的欠款事实和金额均没有异议，表示在开庭前一定清偿原告的债务，但被告未能到庭参加庭审。本院认为，合法的借款合同关系和抵押合同关系应受到法律保护。原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》均系双方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。被告依约定向原告发放了贷款300000元，履行了借款义务，被告应依照合同约定每月按时足额偿还借款本息。因被告未能按时足额向原告偿还借款本息，且经原告多次催收后仍未按时足额履行还款义务，构成违约。根据《个人额度借款合同》第十三条约定，因被告违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息。被告以其名下的位于武汉市江汉区宝利金国际广场B单元21层2109室的房屋为贷款在300000元的债权范围内提供抵押担保，并于2012年2月16日在武汉市江汉区住房保障和房屋管理局办理了房屋抵押登记，双方形成的抵押担保合同关系合法有效，因被告未清偿到期贷款本息，原告可行使抵押权，对抵押房屋折价、拍卖、变卖所得价款在债务范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、四十一条、四十二条第二款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下:一、被告张菊英在本判决生效后的十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市硚口区支行偿还借款155561.35元及利息、罚息和复利（利息、罚息和复利暂计至2018年2月23日为1817.06元，此后的利息、罚息和复利按照双方签订的《个人额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的标准自2018年2月24日计至给付之日止）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市硚口区支行对被告张菊英名下的位于武汉市江汉区宝利金国际广场B单元21层2109室的房屋享有抵押权，并有权对该房屋折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一项债务的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1724元（已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市硚口区支行预交），由被告张菊英负担，被告张菊英在履行上述债务时，将应负担的1724元一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市硚口区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  黄斌二〇一八年七月十九日书记员  唐康