福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初1554号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行(以下简称“农商银行虎邱支行”)，住所地福建省泉州市。负责人：林永良，任行长。委托诉讼代理人：黄将锋，男，系该行职工。代理权限：特别授权。被告：林艺平，男，1984年2月10日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。被告：林惜芹，女，1990年6月18日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。原告农商银行虎邱支行与被告林艺平、林惜芹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，与2021年5月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄将锋、被告林艺平、林惜芹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行虎邱支行提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告林艺平、林惜芹于2018年7月3日签订的《循环贷款担保借款合同》（合同编号：×××××）；2.判令被告林艺平、林惜芹共同偿还尚欠原告的贷款本金215万元及利息、罚息、复利（其中本金5万元的利息自2020年6月21日起、罚息及复利自2020年9月21日起按借款合同约定的利率计算至实际还清款项之日止；本金210万元的利息自2020年3月21日起、罚息及复利自2020年6月21日起按借款合同约定的利率计算至实际还清款项之日止），暂计至2021年2月26日结欠的利息、罚息、复利为150866.47元；3.将被告林艺平、林惜芹抵押给原告的位于厦门市××室房产【不动产所有权证：闽××号】予以拍卖、变卖或折价，并由原告就拍卖或变卖的价款优先受偿，不足部分由被告林艺平、林惜芹继续清偿；4.上述被告承担本案产生的一切诉讼费用及其他实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：安溪县农村信用合作联社虎邱信用社，2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行。被告林艺平、林惜芹于2018年7月3日与原告签订《循环贷款担保借款合同》（合同编号：×××××），合同约定：被告林艺平向原告借款，循环贷款额度为215万元，借款合同期限3年即自2018年7月3日起至2021年6月25日止，借款用途茶叶生意流动资金，月利率按人民银行贷款基准利率上浮45%，按季结息，到期结清贷款本息，由借款人采用最高余额循环自主支付；被告林艺平、林惜芹提供其夫妻共有的址在厦门市××室房产【不动产权权证号：闽××号】作抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记【他项权利证书号码：闽××号】；被告按照合同约定循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度；每笔贷款最后到期日不超过2021年6月25日。合同签订生效后，被告林艺平共支用7笔贷款本金金额合计215万元，分别为：于2018年7月3日支用4笔本金合计150万元，均于2021年6月25日到期，月利率5.739583‰，该4笔借款本金至今尚未归还，其中本金5万元的利息支付至2020年6月20日，剩余3笔145万元的利息支付至2020年3月20日；于2018年7月4日支用1笔本金25万元、2018年7月5日支用1笔本金12万元、2018年7月7日支用1笔本金金额28万元，该3笔均于2021年6月25日到期，月利率均为5.739583‰，本金至今尚未归还，利息支付至2020年3月20日。截至2021年2月26日，被告林艺平尚欠原告贷款本金215万元，结欠利息、罚息、复利150866.47元。被告林艺平与被告林惜芹系夫妻关系，该笔借款系夫妻二人共同向原告申请，被告林惜芹签署《共同还款承诺书》，承诺对被告林艺平的该笔贷款承担共同还款责任。经原告多次催收，被告林艺平、林惜芹拒不履行还款责任，根据双方的约定和有关法律法规规定，被告林艺平的行为已构成严重违约，原告有权取消自助放款功能，停止发放本合同项下尚未发放的贷款，宣布本合同项下贷款提前到期并收回，要求被告林艺平、林惜芹归还全部贷款本金及利息。被告林艺平、林惜芹辩称，现在属于破产状况，负债多，请求原告停息挂账，每月偿还本金。原告农商银行虎邱支行在本院指定的举证期限内提供如下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件、负责人身份证复印件，证明原告企业非法人身份及民事诉讼主体资格；2.被告林艺平、林惜芹身份证复印件、结婚证复印件，证明被告的身份情况、婚姻关系及民事诉讼主体资格；3.《循环贷款担保借款合同》、《贷款支付申请书》、《共同还款承诺书》、《借款申请书》，证明原告与被告设立的债权债务法律关系；4.抵押物清单复印件、抵押声明书、不动产所有权证、不动产登记证明复印件，证明被告林艺平将其所有的位于厦门市××室房产抵押给原告，并办理了抵押登记的事实；5.被告林艺平贷款交易明细打印件，证明被告贷款本金金额、时间及本金、利息、罚息的归还情况；6.《安溪县农村信用合作联社面谈声明授权书》，证明原被告就诉讼文书送达地址达成协议。被告林艺平、林惜芹当庭提供如下证据：执行和解协议书、厦门市思明区人民法院执行通知书、中国农业银行信用卡中心催收通知书、律师函、法院传票，拟证明被告负债多。原告质证认为，同意当庭质证，对被告提供的证据没有意见。本院认为，原告提供的上述证据能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，且二被告没有异议，本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。对于被告提供的证据，其真实性予以确认，但缺乏关联性，故对于被告提供的证据依法不予采信。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月26日，被告林艺平作为借款人、抵押人、林惜芹作为抵押人与贷款人即农商银行虎邱支行签订《循环贷款担保借款合同》（合同编号：×××××）。合同约定：自2018年6月26日起至2021年6月25日止，由贷款人在循环贷款额度为215万元之内，对借款人一次或分次发放贷款；该期间为最高额担保债权本金的确定期间；借款人每次用款的最短期限为1个月，最长期限为36个月，且最后到期日不超过2021年6月25日；除了营业柜台外，每次用款的最低金额为2000元，最高金额50万元；单日放款次数不超过5次；借款用途范围为茶叶生意流动资金；月利率按人民银行贷款基准利率上浮45%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收30%确定；借款人未按合同约定使用借款，贷款人有权对违约部分借款本金从违约使用之日起，直至本息清偿之日为止，按违约罚息利率计收利息，违约罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收70%确定；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；按季结息，结息日为每季末月的第20日；采取利随本清还款方式；担保方式为最高额抵押，即被告林艺平、林惜芹提供其夫妻共有的址在厦门市××室房产【不动产权权证号：闽××号】作抵押担保，并办理了抵押登记【他项权利证书号码：闽××号】；如发生“借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上”等情形，贷款人有权在通知借款人、保证人后，宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息，并有权解除合同。同日，林惜芹签订《共同还款承诺书》，承诺自愿与借款人林艺平共同承担还款责任。合同签订生效后，被告林艺平共支用7笔借款合计215万元，分别为：2018年7月3日支用4笔借款计150万元（于2021年6月25日到期，月利率5.739583‰），其中5万元借款的利息支付至2020年6月20日，145万元借款的利息支付至2020年3月20日，借款本金尚未归还；2018年7月4日支用1笔借款25万元、2018年7月5日支用1笔借款12万元、2018年7月7日支用1笔借款28万元（该3笔均于2021年6月25日到期，月利率均为5.739583‰），利息支付至2020年3月20日，借款本金至今尚未归还。另查明，被告林艺平、林惜芹系夫妻关系，于2012年4月9日办理结婚登记。2020年6月24日，经中国银保监会泉州监管分局批准，原告的名称由“安溪县农村信用合作联社虎邱信用社”更名为“福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行”。本院认为，农商银行虎邱支行与林艺平、林惜芹签订的《循环贷款担保借款合同》（合同编号：×××××）,系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。被告林艺平支用借款后，未能按合同约定全面履行还款义务，已构成违约，应按合同约定承担民事责任。根据合同的约定，林艺平存在“借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或者利息逾期10日（含）以上”的情形，原告有权请求解除合同。合同解除后，林艺平应按照合同的约定继续履行偿还尚欠借款及利息的义务。林惜芹自愿以其与林艺平夫妻共有的房产作抵押，为该借款提供抵押担保，且林惜芹承诺自愿与林艺平共同承担还款责任，表明该借款系林艺平、林惜芹夫妻共同意思表示所负的债务，应认定为夫妻共同债务，应由林艺平、林惜芹共同清偿。根据合同约定及《中华人民共和国民法典》第四百一十条等有关法律规定，林艺平、林惜芹若未及时全面履行还款义务，则依法拍卖、变卖抵押物，并由原告从所得的价款中优先受偿；拍卖、变卖所得价款超过上述债务范围的部分归林艺平、林惜芹所有，不足部分由林艺平、林惜芹继续清偿。综上所述，原告农商银行虎邱支行诉讼请求合法有据的部分，依法予以支持；原告要求解除合同的签订日期有误，应以查明的日期为据。被告林艺平、林惜芹关于“停息挂账，每月偿还本金”的答辩意见，因案涉借款逾期还款时间较长，原告不同意该答辩意见，调解未果，故依法不予采纳。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条第一款、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行与林艺平、林惜芹于2018年6月26日签订的《循环贷款担保借款合同》（合同编号：×××××）；二、林艺平、林惜芹应于本判决生效之日起三十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行借款本金215万元及利息、罚息、复利(其中本金5万元的利息自2020年6月21日起、罚息及复利自2020年9月21日起按借款合同约定的利率计算至实际还清款项之日止；本金210万元的利息自2020年3月21日起、罚息及复利自2020年6月21日起按借款合同约定的利率计算至实际还清款项之日止)；三、林艺平、林惜芹若未按上述第二项判决的期限全面履行还款义务，则依法拍卖、变卖林艺平、林惜芹共有的址在厦门市××室房产【不动产权权证号：闽××号】，并由福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行从所得的价款中优先受偿；拍卖、变卖所得价款超过上述债务范围的部分归林艺平、林惜芹所有，不足部分由林艺平、林惜芹继续清偿；四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24000元，减半收取计12000元，由被告林艺平、林惜芹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的,应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的,本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  陈义都二〇二一年六月一日书记员  余淑霞附：本案适用的法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务,以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,属于夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第六十五条当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。人民法院根据当事人的主张和案件审理情况，确定当事人应当提供的证据及其期限。当事人在该期限内提供证据确有困难的，可以向人民法院申请延长期限，人民法院根据当事人的申请适当延长。当事人逾期提供证据的，人民法院应当责令其说明理由；拒不说明理由或者理由不成立的，人民法院根据不同情形可以不予采纳该证据，或者采纳该证据但予以训诫、罚款。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附：执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。