福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0521民初2511号原告：惠安县农村信用合作联社崇武信用社，住所地惠安县崇武镇工贸街国信大厦，统一社会信用代码91350521628676153J。代表人：张一鸣，主任。委托诉讼代理人：谢竞忠，福建泉台律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭献池，福建泉台律师事务所律师。被告：陈苗苗，女，1986年11月08日出生，汉族，住惠安县。被告：詹文平，男，1959年11月08日出生，汉族，住惠安县。被告：李丽环，女，1963年12月04日出生，汉族，住惠安县。被告：詹某1，男，2011年12月12日出生，汉族，住惠安县。被告：詹某2，女，2018年06月11日出生，汉族，住惠安县。被告：詹某3，女，2018年06月11日出生，汉族，住惠安县。被告詹某1、詹某2、詹某3的共同法定代理人：陈苗苗，母亲，本案被告）。被告：陈佳煌，男，1984年10月02日出生，汉族，住惠安县。被告：陈伟新，男，1984年10月31日出生，汉族，住惠安县。被告陈佳煌、陈伟新共同委托代理人：张云兰，北京市京师（京师）律师事务所律师。被告：连伟峰，男，1984年01月15日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社与被告陈苗苗、詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3、陈佳煌、陈伟新、连伟峰信用卡纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭献池，被告陈佳煌、陈伟新的共同委托诉讼代理人张云兰到庭参加诉讼，被告陈苗苗、詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3、连伟峰经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈苗苗立即偿还原告信用卡透支本金162303.16元及相应的利息、违约金（自2020年9月21日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）及支付原告因起诉本案诉讼支出的律师服务费5000元；2、被告詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3在继承詹旭伟的遗产实际价值范围内对第一项诉讼请求列明的债务承担清偿责任；3、被告陈佳煌、陈伟新、连伟峰对被告陈苗苗上述债务及律师服务费承担连带清偿责任。事实和理由：陈苗苗、詹旭伟系夫妻关系。陈苗苗因需要资金经詹旭伟共同签名，经陈佳煌、陈伟新、连伟峰提供连带责任保证，于2015年4月27日向原告申办一张普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》对相关权利义务事项进行约定。原告依约向陈苗苗发放贷记卡。陈苗苗持卡消费后，于卡有效期届满前经原告审核后自动续卡，自2020年9月21日起未能按约定还款，陈佳煌、陈伟新、连伟峰也未能代为偿还。原告工作人员于2021年1月期间才知道詹旭伟去世，詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3分别系詹旭伟的父亲、母亲、长子、长女、次女，应在继承遗产范围内承担清偿责任。被告陈苗苗、詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3、连伟峰未作答辩。被告陈佳煌、陈伟新辩称，续卡已经由其他担保人签订信用卡申请，申请法院向原告调取或责令原告提交新的信用卡申请表。续卡前陈苗苗未还清债务、续卡未通知担保人，且詹旭伟已经于2018年3月15日去世，原告未尽审核义务，续卡后又提额，加重担保人的责任，原告存在明显过错。原告对续卡、利息等相关约定并未作出明确的标示或提醒。原告主张的利息、违约金偏高，应予以调整，律师费也不应由担保人负担。陈苗苗、詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3、连伟峰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。陈苗苗、詹旭伟（公民身份号码350521198411××××）于2011年2月16日登记结婚。2015年4月27日，陈苗苗作为申请人，詹旭伟作为申请人配偶，陈佳煌、陈伟新、连伟峰作为担保人，共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方申请信用额度50000元。詹旭伟知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。陈佳煌、陈伟新、连伟峰共同为案涉债务提供连带责任保证，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保额度不以陈苗苗申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第一条第三款甲方（即陈苗苗）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用卡额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、滞纳金及律师费等追索费用）。第二条第五款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。第四条第一款普惠卡最高总授信额度（最高透支的本金余额）在30万元以内。第四条第二款透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。第四条第三款乙方（即原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度每月账单日次日生效适用。第四条第四款普惠卡有效期3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天内以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期限为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人如未提出书面意见，则视为保证人继续提供保证。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所欠款项。第五条第十五款若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。第五条第十八款自动续卡时，甲方应在新卡激活前全额还清旧卡欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第十六条卡片到期前，各行社需对持卡人的续卡资格进行审核。符合续卡条件的，省联社将在有效期届满前1个月制作好新卡，并邮寄给持卡人或指定接收人。福万通普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还透支本金、利息、费用等。原告经审核后向陈苗苗发放卡号为6228××××5106的普惠金融信用卡，授信额度50000元。2016年11月11日，原告发布公告，自2017年1月1日起取消超限费，将滞纳金调整为违约金。詹旭伟因非正常死亡，于2018年3月22日注销户口，詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3分别系詹旭伟的父亲、母亲、长子、长女、次女。原告在陈苗苗透支本金109221.74元、利息1354.35元，仅偿还101800元（尚透支8776.09元）的情况下，于2018年4月1日为陈苗苗办理续卡。此后，陈苗苗继续持卡使用，期间上述普惠金融卡信用额度提升至162350元，陈苗苗自2020年8月21日起发生违约，未能按期如数偿付利息，自2020年10月起持续违约，尚透支本金162303.16元及相应利息。陈佳煌、陈伟新、连伟峰未能代为还款。原告工作人员经催讨后，各被告也未能还款。原告委托福建泉台律师事务所提起诉讼，并支出律师费5000元。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、结婚证、户籍证明、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、信用卡交易明细表、台账、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、催收短信及录音、委托代理合同、增值税普通发票等证据予以佐证，本院予以确认。综上事实，本院认为，原告与陈苗苗等人签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，陈苗苗持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。陈苗苗未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求陈苗苗立即偿还原告信用卡透支本金162303.16元及利息（自2020年9月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告并未通过协议形式与陈苗苗约定是否收取违约金，故对其违约金主张不予支持。原告请求陈苗苗承担原告因本案诉讼而支出的律师费5000元，符合双方约定，应予支持。詹旭伟在陈苗苗向原告申办普惠金融信用卡时表示愿意承担陈苗苗使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为陈苗苗、詹旭伟夫妻共同债务，詹旭伟理应共同偿还。詹旭伟去世后，詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3有义务在继承詹旭伟遗产实际价值范围内有承担清偿责任。陈佳煌、陈伟新、连伟峰为陈苗苗上述债务提供连带责任保证，原告请求陈佳煌、陈伟新、连伟峰承担连带清偿责任，应予支持。陈佳煌、陈伟新、连伟峰承担保证责任后，有权向陈苗苗追偿，并在继承詹旭伟遗产实际价值范围内向被告詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3追偿。陈佳煌、陈伟新无证据证明已经由其他担保人重新签订信用卡申请；续卡前，陈苗苗均能按期偿还款项，且续卡时也还清大部分款项，各被告也未能举证将詹旭伟去世的情况及时告知原告，续卡后的提额也未超过双方约定的最高额30万元本金，故原告续卡、提额过程并不存在重大过错，对陈佳煌、陈伟新的抗辩不予采纳。陈苗苗、詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3、连伟峰经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈苗苗应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社的信用卡透支本金162303.16元、利息（自2020年9月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）并承担原告支出的律师费5000元。二、被告詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3在继承詹旭伟（公民身份号码350521198411××××）遗产实际价值范围内对被告陈苗苗的上述债务承担清偿责任。三、被告陈佳煌、陈伟新、连伟峰对本判决第一项列明的债务承担连带清偿责任。被告陈佳煌、陈伟新、连伟峰承担保证责任后，有权向被告陈苗苗追偿，并在继承人继承詹旭伟遗产实际价值范围内向被告詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3追偿。四、驳回原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3866元，减半收取1933元，由被告陈苗苗、詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3、陈佳煌、陈伟新、连伟峰负担（詹文平、李丽环、詹某1、詹某2、詹某3在继承遗产实际价值范围内负担），应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社预交的3866元予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  谢惠峰二〇二一年六月七日书记员  哈 頔附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。