福建省建瓯市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0783民初1772号原告：福建建瓯农村商业银行股份有限公司，住所地建瓯市中山路463号，统一社会信用代码91350700MA32CNHC90。法定代表人：范建华，董事长。委托诉讼代理人：李家祥，男，1972年8月24日出生，汉族，住建瓯市。被告：王文聪，男，1986年7月17日出生，汉族，住建瓯市。被告：严丽红，女，1988年10月13日出生，汉族，住建瓯市。被告：王进红，男，1982年9月9日出生，汉族，住建瓯市。原告福建建瓯农村商业银行股份有限公司（以下简称建瓯农商行）与被告王文聪、严丽红、王进红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建瓯农商行的委托诉讼代理人李家祥到庭参加诉讼，被告王文聪、严丽红、王进红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。建瓯农商行向本院提出诉讼请求：1、王文聪、严丽红共同偿还建瓯农商行普惠金融卡透支款本金59376元及利息、违约金（或滞纳金）等9671.61元（该利息、违约金（或滞纳金）等暂算至2021年1月21日），普惠金融贷记卡欠款共计69047.61元，以及从2021年1月22日起至款还清之日止按普惠金融贷记卡领用合约及普惠金融卡使用须知有关约定计算的利息及违约金；2、王进红对上述债务承担连带保证责任；3、王文聪、严丽红、王进红承担本案诉讼费以及其他一切实现债权的合法费用。事实和理由：王文聪于2016年5月17日向建瓯市农村信用合作联社（以下简称建瓯农信社）申领个人福万通普惠金融贷记卡，王文聪填写了福万通普惠金融卡申请表，同意遵守福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程等内容，并签署名字。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。严丽红为此签订了家庭成员共同还款确认书，自愿承担上述债务的共同还款责任。王进红与建瓯农信社签订了普惠金融卡担保协议，同意为王文聪申领的普惠金融卡承担连带保证责任。建瓯农信社经核准向王文聪发放了卡号为6228××××5101的普惠金融贷记卡，信用额度为60000元，有效期3年，月利率11.25‰。王文聪领卡激活后使用该贷记卡透支，于2020年5月18日起未能按合约约定归还透支本金及利息，截止至2021年1月21日结欠的普惠金融贷记卡透支款本金59376元及利息、违约金（或滞纳金）等9671.61元，普惠金融贷记卡欠款共计69047.61元。建瓯农信社多次催收未果，王文聪、严丽红拒不履行还款义务，王进红亦未承担连带保证责任。另，建瓯农信社于2018年12月21日改制为建瓯农商行，其债权债务由建瓯农商行承接，故原告的主体变更为建瓯农商行。王文聪、严丽红、王进红未作答辩建瓯农商银行针对其主张提供以下证据：1、福万通普惠金融卡申请表，2、普惠金融卡领用合约及章程，3、建瓯市联社普惠卡使用须知，共同证明王文聪向建瓯农信社申请办理普惠金融卡，知晓并愿意遵守相关用卡规定及约定；4、王文聪、严丽红、王进红身份证复印件，共同证明三被告身份信息；5、家庭成员共同还款确认书，证明严丽红应承担共同还款责任；6、普惠金融卡担保协议，证明王进红应承担连带保证责任；7、普惠卡账户明细账、欠款台账各一份，共同证明截至2021年1月21日王文聪的欠款、欠息、欠费情况。王文聪、严丽红、王进红未作质证。王文聪、严丽红、王进红未提供证据。本院认为，王文聪、严丽红、王进红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，应视为自动放弃其诉讼权利。建瓯农商行所举的证据均符合证据的形式要件，且与本案有关联，本院予以采信。根据上述本院所采信的证据及建瓯农商行的陈述，对下列事实本院予以确认：2016年5月17日，王文聪向建瓯农信社申领可透支消费的福万通普惠金融卡，并填写申请表以及个人授信合同，表示知晓并愿意遵守普惠金融卡领用合约、章程及普惠金融卡（农户宝）使用须知。普惠金融卡领用合约约定：“第二条……3、福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金……第四条福万通普惠金融卡的有效期1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止……滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%”。普惠金融卡（农户宝）使用须知约定：“二、农户宝授信期限最长3年；账单日为每月21日，还款日为账单日后25天，还款日必须归还透支本金所产生的利息及其他费用。三、农户宝收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金。年费为每年200元。首次申请的农户宝透支利率（月，以下简称利率）为11.25‰……六、使用农户宝透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数……”。同日，严丽红作为王文聪的配偶在家庭成员共同还款确认书上签字捺印。2016年5月17日，王进红作为保证人与建瓯农信社签订普惠金融卡担保协议，双方约定王进红为王文聪使用的上述普惠金融卡项下发生的全部债务承担连带保证责任，保证期间为债务履行期限届满之日起两年，上述合同签订后，建瓯农信社依江明的申请向其发放卡号为6228××××5101的福万通普惠金融卡，该卡额度为60000元，卡片到期日为2019年6月。王文聪使用该卡进行透支消费，使用期限届满，王文聪未依约还款，至今结欠透支本金59376元及暂算至2021年1月21日的利息、违约金等9671.61元。严丽红未偿还上述债务，王进红亦未承担连带偿还责任。另查明，建瓯农商行经福建银保监局批准开业，原建瓯农信社的债权债务由建瓯农商行承继。建瓯农商行于2018年12月21日办理工商登记。本院认为，建瓯农信社根据福建银保监局批准更名为建瓯农商行，且原建瓯农信社的债权债务由建瓯农商行承继，故本案建瓯农商行的原告主体适格。王文聪向建瓯农信社申领福万通普惠金融卡，双方存在真实、合法的民事合同关系，王文聪应按合同约定履行义务。截止至2021年1月21日，王文聪已结欠建瓯农商行福万通普惠金融卡项下的透支本金59376元及利息、违约金等9671.61元，事实清楚，证据充分，本院予以认定，王文聪未能依约偿还透支款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。严丽红作为上述债务的共同还款人，亦未按约定偿还债务，建瓯农商行主张严丽红共同偿还上述债务，于法有据，本院予以支持。故建瓯农商行主张王文聪、严丽红共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金59376元及暂算至2021年1月21日止的利息、违约金等9671.61元，以及本金59376元从2021年1月22日起至款还清之日止按普惠金融贷记卡领用合约及普惠金融卡使用须知有关约定计算的利息、违约金，符合双方约定，亦在法律规定的范围内，本院予以支持。但从公平原则出发，利息、违约金不应显著背离其实际损失，故上述利息、违约金金额应以年利率24%为限，故利息、违约金金额超过年利率24%部分本院不予支持。王进红作为本案债务的连带保证责任人，建瓯农商行可以在双方约定的保证期间内要求王进红承担保证责任，建瓯农商行要求王进红对上述债务承担连带保证责任，在双方约定的范围内，亦符合法律规定，本院予以支持。王文聪、严丽红、王进红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、王文聪、严丽红应于本判决生效之日起五日内偿还福建建瓯农村商业银行股份有限公司透支款本金59376元，并支付暂算至2021年1月21日止的利息、违约金等9671.61元，以及本金59376元从2021年1月22日起至款还清之日止按普惠金融卡领用合约及普惠金融卡使用须知有关约定计算的利息及违约金、滞纳金等费用（利息、违约金总额以年利率24%为限）。二、王进红对上述债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1526元，减半收取计763元，由王文聪、严丽红、王进红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  黄国兴二〇二一年六月二十五日书记员  林陶静附：本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。