福建省闽清县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0124民初1375号原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省福州市闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。法定代表人：马昭雄，该社理事长。委托诉讼代理人：夏枫，女，1996年2月12日出生，汉族，住福建省闽清县。委托诉讼代理人：卢庆俤，男，1985年12月1日出生，汉族，住福建省闽清县。被告：杜剑彬，男，1979年8月17日出生，汉族，住福建省闽清县。被告：吴崇平，男，1962年11月29日出生，汉族，住福建省闽清县。原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）诉被告杜剑彬、吴崇平信用卡纠纷一案，本院于2021年5月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人夏枫到庭参加诉讼，被告杜剑彬、吴崇平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农信社向本院提出诉讼请求：1.判令杜剑彬归还农信社普惠金融卡透支借款本息369,243.94元，其中本金299,699.25元、利息61,977.94元、违约金7,566.75元（利息由2019年12月22日暂算至2021年5月21日止，违约金由2020年1月22日暂算至2021年5月21日止)，上述及此后利息按合同约定日利率万分之四、违约金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止；2判令吴崇平对上述款项承担连带保证责任。事实和理由：2014年8月11日，农信社与杜剑彬、吴崇平签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》，合同约定：1.农信社向杜剑彬发放额度为30万元的普惠金融卡一张，有效期限三年，借款日利率万分之四，按月结息，年费500元/年；2.吴崇平为上述借款提供连带保证责任。2017年9月18日，农信社与杜剑彬、吴崇平签订《普惠金融卡续卡申请表》《同意续卡担保声明书》，约定农信社为杜剑彬办理续卡手续，续卡额度30万元，权限3年，吴崇平为杜剑彬续卡而形成的债务提供连带保证责任。2020年1月起，杜剑彬未按约定归还透支利息，2020年10月普惠金融卡到期后也未按约定归还透支本息，农信社多次向其催收无果，普惠卡逾期之后吴崇平也未主动履行连带保证责任。杜剑彬、吴崇平未作答辩。杜剑彬、吴崇平未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃质证权利。经审查，农信社提供的《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》《普惠金融卡续卡申请表》《同意续卡担保声明书》、普惠金融卡交易明细账等证据，符合证据的真实性、关联性及合法性，依法均予以采信。本院经审理认定事实如下：2014年8月11日，杜剑彬向农信社申领福万通普惠金融卡一张，申请信用额度300,000元，并与农信社分别签订了《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》，主要约定：1.普惠金融卡有效期最长为3年；2.杜剑彬应按照甲方规定缴纳年费500元/年；3.普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期，按日计息，日均透支利率按万分之四执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，同时农信社可根据客户资信状况，动态调整和管理卡片额度和透支利率、年费。按账单月结算，透支利息=透支本金×卡片核定透支利率×透支天数；4.杜剑彬超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用），农信社有权依法向持卡人催收，追缴并停止持卡人使用卡片，且农信社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），以及因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用）。同日，吴崇平向农信社出具《个人担保声明书》，声明书载明：保证人自愿为杜剑彬依《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》使用福万通普惠金融卡与债权人所形成的债务提供连带责任保证担保；担保范围包括主合同项下债务人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务和债权人实现债权的费用等；保证期间为主合同约定的到期还款日的次日起二年。上述合同生效后，农信社依约向杜剑彬发放普惠金融卡一张，授信额度300,000元。2017年9月18日，由于上述普金融卡有效期即将届满，杜剑彬向农信社申请续卡，并填写了《普惠金融卡续卡申请表》。同日，吴崇平向农信社出具《同意续卡担保声明书》，愿意对杜剑彬续卡而形成的债务提供连带保证责任，保证范围及保证期间参照原普惠金融卡《个人担保声明书》的约定。2020年1月起，杜剑彬未按合同约定归还透支款本息，截至2021年5月21日，杜剑彬共结欠透支款本金299,699.25元、利息61,977.94元。本院认为，杜剑彬与农信社签订的《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《普惠金融卡续卡申请表》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。杜剑彬使用信用卡后，未按期履行偿还透支款及支付透支利息的义务，已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故农信社要求杜剑彬偿还透支款本金299,699.25元及按日均透支利率按万分之四计算的透支利息，有事实和法律依据，依法予以支持。农信社还主张杜剑彬按每月最低还款额未还部分的5%支付违约金，本院经审查认为，根据《中国人民银行关于信用卡服务业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农信社未举证证明其与杜剑彬之间存在对是否收取违约金，以及相关收取方式和标准作出约定的协议，故对农信社主张的违约金依法不予支持。吴崇平自愿为案涉债务提供连带责任保证并向农信社出具《个人担保声明书》《同意续卡担保声明书》，其与农信社之间的保证合同依法成立并生效，吴崇平应对杜剑彬的案涉债务承担连带清偿责任，吴崇平在承担连带保证责任后，有权向杜剑彬追偿。杜剑彬、吴崇平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、杜剑彬于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社透支款本金299,699.25元、截至2021年5月21日的透支利息61,977.94元，并支付从2021年5月22日起至款项还清日止按《普惠金融卡补充合约》约定的日均透支利率万分之四计算的透支利息；二、吴崇平对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，吴崇平承担保证责任后，有权向杜剑彬追偿；三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,839元，减半收取计3,419.5元，由杜剑彬、吴崇平共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审判员  庞俊洁二〇二一年六月三十日书记员  黄建男附本案适用法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。