福建省漳州市龙文区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0603民初1366号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，职务：总经理。委托诉讼代理人：江建农，福建闽隆律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑伟俊，福建闽隆律师事务所律师。被告：阚泓鑫，男，1986年11月6日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。被告：储美香，女，1995年8月14日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银金融公司”）与被告阚泓鑫、储美香金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人江建农、郑伟俊到庭参加诉讼，被告阚泓鑫、储美香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令阚泓鑫、储美香立即向中银金融公司偿还借款本金174518.84元及利息和违约金（利息和违约金总和截止到2021年3月26日为8573.08元，之后利息和违约金的总和以174518.84元为基数，以年利率24%的标准计至实际还清款项之日止）。2.判令中银金融公司对阚泓鑫、储美香提供抵押的位于芗城区××路××号××幢××号房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内对抵押物变卖、拍卖所得享有优先受偿权。3.判令阚泓鑫、储美香立即向中银金融公司支付因实现本案债权而支出的律师费5235元。4.判令阚泓鑫、储美香承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，中银金融公司变更第一项诉讼请求为：判令阚泓鑫、储美香立即向中银金融公司偿还借款本金169516.84元及利息和违约金（利息和违约金总和截止到2021年6月9日为17077.99元，其中利息和违约金的总和以174518.84元为基数，从2020年2月1日起至2021年5月30日止按合同约定标准计算；以169516.84元为基数，从2021年5月31日起至实际还清款项之日止以年利率24%的标准计算利息和违约金）。事实和理由：2020年1月17日，中银金融公司与阚泓鑫、储美香签订《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（编号为2019年消借第1230002224号），约定中银金融公司向阚泓鑫提供借款200000元，借款期限为60个月，贷款用途为家具家居，贷款执行的年化利率为16.5%，按日计息；中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等，如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银金融公司宣布全部或者部分提前到期的贷款），收费标准为从逾期之日起，按实际违约天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止；逾期3日内清偿，免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日期计收；还款方式为等额本息法；未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银金融公司有权宣布合约项下贷款全部提前到期或要求阚泓鑫、储美香提前结清贷款，并有权要求阚泓鑫、储美香赔偿因其违约而给中银金融公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。2020年1月17日，阚泓鑫、储美香作为抵押人以其共同共有的位于漳州市芗城区××路××号××幢××号房产与中银金融公司签订一份《【中银消费金融新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合约》，担保200000元的借款债务，合同编号2019年消借第1230002224号，并向漳州市不动产登记中心办理了抵押登记。抵押担保范围：本合同项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费及中银金融公司实现债权和抵押权费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2020年1月21日，中银金融公司向阚泓鑫发放贷款200000元。但阚泓鑫、储美香从2021年2月1日起未按约定向中银金融公司偿还贷款本息。至今，阚泓鑫、储美香尚欠中银金融公司借款本金169516.84元。中银金融公司为维护合法权益，特起诉。中银金融公司为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，2、《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，证据1、2拟共同证明中银金融公司与阚泓鑫、储美香的贷款关系及贷款使用期限、利率、还款方式、违约责任等约定；3、《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，拟证明阚泓鑫、储美香与中银金融公司签订抵押担保合同担保借款债务；4、不动产权登记证，拟证明阚泓鑫、储美香对其提供的位于漳州市芗城区××路××号××幢××号房产抵押物具有所有权；5、不动产登记证明，拟证明阚泓鑫、储美香提供抵押担保的钱隆首府1幢1103号房产经漳州市不动产登记中心依法登记；6、客户账单查询清单，拟证明截止到2021年3月26日，阚泓鑫、储美香尚欠中银金融公司借款本金174518.84元及相应利息和违约金；7、国内支付业务付款回单，拟证明中银金融公司于2020年1月21日向阚泓鑫、储美香发放贷款本金200000元；8、共同还款承诺书，拟证明阚泓鑫、储美香承诺共同承担还款责任；9、结婚证，拟证明阚泓鑫、储美香系夫妻；10、诉讼合作协议及律师费发票，拟证明中银金融公司为实现本案债权而支出的律师费。阚泓鑫、储美香未作答辩，亦未向本院提交证据。本院对上述证据认定如下：阚泓鑫、储美香经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未提交证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。中银金融公司提交的证据1-10，符合证据的真实性、合法性和关联性，可以相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定：2019年12月31日，阚泓鑫、储美香在《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》上签名，向中银金融公司申请贷款200000元。同日，储美香向中银金融公司出具一份《共同还款承诺书》，承诺与借款人阚泓鑫共同承担还款责任。2020年1月17日，阚泓鑫作为借款人、储美香作为共同还款人与中银金融公司签订《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（合约编号：2019年消借第1230002224号），双方约定：阚泓鑫向中银金融公司贷款200000元，贷款用途为家具家居，借款期限60个月，预计从2020年1月17日至2025年1月17日止，贷款执行固定年化利率为16.5%；中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等；如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银金融公司宣布全部或者部分提前到期的贷款），收费标准为从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止；逾期3日内清偿，免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日期计收；还款方式包括月结还款和提前预约还款；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；月结还款方式为等额本息方式；储美香承诺其自愿作为阚泓鑫的共同还款人，与阚泓鑫共同偿还本合同项下的消费金融贷款；若阚泓鑫逾期偿还消费金融贷款或费用的，储美香承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、违约金、手续费以及中银金融公司实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任；中银金融公司在本合约项下对阚泓鑫采取的违约措施，均适用于储美香；阚泓鑫未按期归还贷款本息即构成违约，中银金融公司有权降低或停用阚泓鑫消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，阚泓鑫违约时，中银金融公司将自动在阚泓鑫账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求阚泓鑫提前结清贷款，阚泓鑫需向中银金融公司支付提前还款金额2%作为违约金；有权宣布阚泓鑫与中银金融公司之间在其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；有权要求阚泓鑫赔偿因其违约而给中银金融公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。本合约的终止或解除并不影响中银金融公司和阚泓鑫已经发生的债权债务关系，阚泓鑫仍须偿还中银金融公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银金融公司实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；阚泓鑫逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和违约金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银金融公司清偿，阚泓鑫逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、违约金的顺序依次向中银金融公司清偿，其中违约金和利息应计算至实际清偿日止。同日，阚泓鑫、储美香作为抵押人与中银金融公司作为抵押权人签订《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合约》（合约编号：2019年消借第1230002224号），双方约定：阚泓鑫、储美香愿意以其二人名下且有权处分的房屋为贷款合同提供抵押担保，抵押物地址位于福建省漳州市芗城区××路××号××幢××号；抵押金额为200000元，抵押期限60个月；抵押担保范围：主合同一和主合同二项下的消费金融贷款本金、利息、违约金、手续费以及中银金融公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；本合约履行期限届满，阚泓鑫、储美香未能清偿债务，中银金融公司有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权；阚泓鑫、储美香未按约履行还款义务，中银金融公司有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放贷款或提前宣布已发放的贷款本息费全部同时到期；中银金融公司依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：1.支付处分抵押物所需的费用；2.清偿主合同一阚泓鑫所欠中银金融公司的贷款本金、利息和相关费用；3.清偿主合同二储美香所欠中银金融公司的贷款本金、利息和相关费用；4.支付其他费用。2020年1月20日，中银金融公司就抵押财产［坐落于芗城区××路××号××幢××号的不动产］取得漳州市自然资源局颁发的、编号为闽（2020）漳州市不动产证明第00XXXX号《不动产登记证明》，该证明载明：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为中银金融公司，义务人为储美香、阚泓鑫，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为200000元。2020年1月21日，中银金融公司向阚泓鑫账户发放贷款200000元。阚泓鑫、储美香自2021年2月1日起未按约定偿还贷款本息，截止该日，阚泓鑫、储美香尚欠中银金融公司借款本金174518.84元。阚泓鑫、储美香于2021年2月1日支付利息2.37元，于2021年5月31日支付本金5002元。此后，阚泓鑫、储美香未再还款。另查明，阚泓鑫、储美香于2017年8月28日登记结婚。再查明，中银金融公司经中国银行保险监督管理委员会上海监管局许可经营发放个人消费贷款业务。中银金融公司因本案诉讼支付律师代理费5235元。本院认为，中银金融公司与阚泓鑫、储美香签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》及《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照约定全面履行。储美香出具《共同还款承诺书》，同意与阚泓鑫共同承担还款义务。中银金融公司依约发放了贷款。阚泓鑫、储美香自2021年2月1日未按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，中银金融公司依照合同约定有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。现中银金融公司要求阚泓鑫、储美香偿还尚欠借款本金169516.84元，有相应的事实和法律依据，本院予以支持。关于利息和违约金，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，应将利息和违约金合并计算标准调整为年利率24%，故中银金融公司可依法要求阚泓鑫、储美香支付自2021年2月1日起至2021年5月30日止以借款本金174518.84元为基数；自2021年5月31日起至实际还清款项之日止以借款本金169515.84元为基数，均按年利率24%计算的利息和违约金；阚泓鑫、储美香已支付的利息2.37元应予扣除；中银金融公司该诉求超出部分，不予支持。关于中银金融公司要求对阚泓鑫、储美香提供的抵押物［坐落于芗城区××路××号××幢××号的不动产］的拍卖、变卖价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于中银金融公司要求阚泓鑫、储美香支付其因实现本案债权而支出的律师费5235元，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。阚泓鑫、储美香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃相应诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、阚泓鑫、储美香应于本判决生效之日起十日内偿还中银消费金融有限公司借款本金169515.84元，并以借款本金174518.84元为基数、自2021年2月1日起至2021年5月30日止按年利率24%计算的利息和违约金；以借款本金169515.84元为基数、自2021年5月31日起至实际还清款项之日止，按年利率24%计算的利息和违约金（阚泓鑫、储美香已支付的利息2.37元应予扣除）。二、中银消费金融有限公司对阚泓鑫、储美香提供的抵押物［坐落于漳州市芗城区××路××号××幢××号的不动产］的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。三、阚泓鑫、储美香应于本判决生效之日起十日内支付中银消费金融有限公司因实现本案债权而支出的律师代理费5235元。四、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4067元，减半收取计2033.5元，由阚泓鑫、储美香共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 员 李芹生二〇二一年六月二十五日法官助理 刘 翔书 记 员 陈婉晴附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。