北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初28948号原告：北京农信小额贷款有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街27号17层1701，统一信用代码911101083354691690。法定代表人：滕晓斌，总经理。委托诉讼代理人：祝建鹏，男，1986年10月12日出生，汉族，北京农信小额贷款有限公司法务，住北京市海淀区。被告：艾克龙，男，1969年02月09日出生，汉族，住陕西省宜川县，公民身份号码×××。被告：马芳连，女，1974年05月01日出生，汉族，住陕西省宜川县，公民身份号码×××。被告：柴慧，女，1978年04月27日出生，汉族，住陕西省宜川县，公民身份号码×××。被告：任福平，男，1972年07月06日出生，汉族，住陕西省宜川县，公民身份号码×××。原告农信公司（简称农信公司）与被告艾克龙、马芳连、柴慧、任福平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员王**楠独任审理，于2021年6月18日公开开庭进行了审理。原告农信公司的委托诉讼代理人祝建鹏到庭参加诉讼。被告艾克龙、马芳连、柴慧、任福平经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告北京农信小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1，判令被告艾克龙偿还截止2020年4月21日的欠款共计：121664.74元（其中包含：本金108800元、罚息7291.41元、违约金5573.33元），并继续支付罚息（按借款合同约定的罚息计算标准）计至实际付清之日止；2，判令被告马芳连、柴慧、任福平对艾克龙上述债务承担连带清偿责任。3，本案的诉讼费用（包含案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用）由被告共同承担。事实和理由：2019年7月19日，农信公司与任福平签署《农信小贷金融合作协议》，约定任福平在约定额度范围内向农信公司推荐借款申请人，通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）申请线上产品及服务。任福平向农信公司提供就被推荐者在合作期限内形成对农信公司的债务最高本金债务额度为300万元的连带保证担保。此后，任福平向农信公司出具《推荐函》，推荐艾克龙为借款申请人。2019年7月19日，农信公司与艾克龙签署《合作框架协议》（编号：NX201907191918004），约定艾克龙作为农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：znt.nxin.com，以下简称平台）的用户因使用平台产品或服务而形成对农信公司的债务，农信公司给予艾克龙债务总额度11万元债务授信额度，授信期限为2019年7月19日至2019年11月18日，在此期间艾克龙可在授信额度内向农信公司申请金融贷款产品。协议还约定双方通过农信金融平台（jr.nxin.com）和手机移动端“智农通”（网址：znt.nxin.com）或其他客户端即通过网络在线申请和发放贷款。2019年7月19日，艾克龙通过网络与农信公司签署电子版《借款协议》，约定借款金额为11万元，借款利率为12%，借款期限为4个月，借款用途为用于农业生产经营。农信公司已按《借款协议》的约定完成贷款发放。艾克龙未按照《借款协议》约定偿还贷款本息，经多次催收无果。马芳连、柴慧分别向农信公司出具《最高额担保函》，承诺就艾克龙对农信公司的债务承担不可撤销的连带保证责任。故诉至法院。原告农信公司向本院提交了以下证据：证据1，《农信小贷金融合作协议》，证明任福平根据协议约定向农信公司推荐借款申请人，并对借款申请人对农信公司形成的债务在最高额300万元内提供连带担保责任。证据2，《推荐函》，证明任福平向农信公司推荐艾克龙为借款申请人。证据3，《合作框架协议》，证明农信公司与艾克龙建立金融合作关系，约定农信公司给予艾克龙贷款额度及合作期限等事宜。证据4，《借款协议》及北京天威诚信数字认证中心出具的《数字签名验证意见书》，证明艾克龙与农信公司存在借款关系。证据5，宝付网络科技（上海）有限公司出具的《说明函》，证明其受农信公司委托完成指定订单，即向艾克龙指定账户汇款11万元，农信公司按照《借款协议》约定完成借款的放款。证据6，《最高额担保函》，证明马芳连就艾克龙对农信公司的债务承担连带保证责任。证据7，《最高额担保函》证明柴慧承诺就《农信小贷金融合作协议》项下的被推荐者（含艾克龙）在最高本金额度300万元限额内承担连带担保责任。证据8，送达地址确认书，证明艾克龙、马芳连、柴慧、任福平确认法律文书的送达地址。被告艾克龙未向本院提交答辩状及证据。被告马芳连未向本院提交答辩状及证据。被告柴慧未向本院提交答辩状及证据。被告任福平未向本院提交答辩状及证据。经审查并核对证据原件，本院对农信公司提交的以上证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月19日，任福平（甲方）与农信公司（乙方）签署《农信小贷金融合作协议》（编号：NX201907191239001），协议约定，甲方利用自身客户资源优势，向乙方推荐自有或合作商客户通过农信平台（网址：www.nxin.com或www.nxinstore.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com，以下简称“平台”）向乙方申请线上产品及服务。甲方与被推荐者之间的债权债务、业务往来等任何争议纠纷均由双方自行解决，与乙方无关，甲方不得以此为由对本协议约定的相关责任主张无效、撤销、变更、不履行，或向乙方或司法机构提出任何其他抗辩与主张。被推荐者经甲方推荐而形成对乙方的债务，债务最高额度为300万元，即所有被推荐者对乙方债务的本金余额不得超过该额度；合作期限：2019年7月19日至2019年11月18日。甲方为被推荐者于上述合作期限内向关联公司申请的所有线上产品及服务于最高债务额度（即本金）300万元的前提下在约定担保范围内提供不可撤销的连带责任保证担保。被担保的债务人：依据本协议甲方推荐并形成对乙方债务的所有被推荐者，具体以《推荐函》约定的被推荐者为准。主债务：被担保的债务人通过农位平台以数据电文方式与乙方签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议中所确定的债务。担保范围：被推荐者于平台签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议而形成的全部债务，包括但不限于合同应付金额、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。担保期限：为每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。农信公司均协议上加盖公章予以确认，任福平在协议上签名并按捺指纹予以确认。同日，柴慧出具《最高额担保函》，内容为：为确保下列主合同项下的全部债务得以清偿，本人／单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。被担保的主合同为：北亿公司与农信公司于2019年7月19日签订的编号为NX201907191239001的《农信小贷金融合作协议》项下所有被推荐者（债务人，具体以《推荐函》为准）与农信公司在《农信小贷金融合作协议》约定的合作期限内签订的所有借款协议、借款额度授信协议或产品服务协议等协议（主合同）。担保范围为约定债务发生期限内债务人于农信平台（网址：nxin.com或www.nxinstore.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）以数据电文方式与债权人签署的一系列主合同而形成的全部债务，包括但不限于合同应付金额、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。最高本金担保额度为300万元，即本人/单位在债务人于农信平台签署一系列主合同而形成的债务本金余额不超过该额度的前提下在约定担保范围内承担担保责任。就每一单独主债务而言，担保期限为自借款发放之日或主债务发生之日起至每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本担保不因其他抵押物、质押物、保证担保的存在或债权人是否行使、放弃其他抵押、质押、保证担保而免除或减少。本人/单位已认真阅读并完全理解本函内容，同时了解债务人将通过农信平台融资及用途情况，本人/单位自愿为此提供担保。柴慧在该函上签名并按捺指纹确认。同日，任福平向农信公司出具《推荐函》，内容为：经本推荐人任福平集中评审，认为艾克龙符合《农信小贷金融合作协议》约定的被推荐者准入条件，特向贵公司予以推荐，望贵公司授予其享有接受最高债务额度11万元平台线上产品或服务的资质。若该笔债务出现逾期或违约时，贵公司有权依据《农信小贷金融合作协议》相关约定要求推荐人承担相应的风险控制责任。同日，艾克龙（甲方）与农信公司（乙方）签署《合作框架协议》（编号：NX201907191918004）。协议约定，甲方通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）向乙方及关联公司、合作机构申请线上产品及服务。平台的线上产品涉及多个运营主体的多类产品及服务，其中运营主体包括但不限于现有的北京农信互联科技有限公司、农信公司等存在直接或间接股份投资关系或业务合作关系的公司，以及将来可能增加的与前述公司存在直接或间接股份投资关系或业务合作关系的公司（统称“关联公司”），以及与乙方或关联公司合作的金融机构（统称“合作机构”）。甲方向平台申请的产品或服务由乙方、关联公司及合作机构分别提供，甲方可依据自身业务需要在平台自行选择产品或服务并签署相关的协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议），甲方认同其签署协议的法律效力并承诺严格遵照执行。甲方根据自身生产经营需要，注册为平台的正式用户，线上申请金融类、电商类等各类产品或服务，乙方及关联公司审核甲方身份、资质证照及经营状况后，结合甲方申请用途、产品或服务本身的准入条件等情况进行综合判断，决定是否向甲方提供相应的线上产品或服务或推荐给合作机构。合作的线上产品范围：1，平台现有的线上产品与服务：（1）乙方提供的信贷类产品；（2）乙方或北京农信互联科技有限公司合作金融机构提供的信贷类及其他金融产品；（3）北京农信互联科技有限公司其他产品或服务。2，平台将来提供的各类线上产品与服务，包括但不限于农信金融平台（jr.nxin.com）、农信商城（nxsc.nxin.com）国家生猪市场（zjs.nxin.com）和企联网（qlw.nxin.com）及手机移动端“智农通”等平台对应的业务板块提供的各类线上产品与服务。甲方使用平台产品或服务而形成债务的，债务总额度为11万元，即甲方使用平台产品或服务形成对乙方、关联公司及合作机构债务的本金余额不得超过该额度。债务总额度的使用期限为2019年7月19日起至2019年11月18日止，甲方在使用期限内可以一次性或分多次循环使用债务总额度。甲方在平台申请线上产品或服务的，需依据各产品或服务的具体要求签署相关协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议），甲方认同其签署协议的法律效力并承诺严格遵照执行。甲方已阅读并签署北京天威诚信电子商务有限公司（以下简称天威诚信公司）《电子签名证书使用协议》及《电子签名数字证书用户使用须知》，并在此特别授权乙方代理甲方向天威诚信公司提交其身份认证资料并申请数字证书（电子签名数字证书），在甲方使用平台账户、密码、验证码等交易口令申请乙方、关联公司或合作机构提供的信贷类产品、其他产品与服务签约时，甲方数字证书将用于签署相关协议，并视为是甲方真实意思表示。乙方、关联公司及合作机构仅就其向甲方提供的产品或服务负责，甲方与其他第三方之间形成的法律关系以及由此产生的争议与纠纷，均与乙方、关联公司及合作机构无关，乙方、关联公司及合作机构不承担责任。甲方应当严格遵守平台规则、产品或服务协议的约定，同时完全认同线上产品或服务的自身运营模式与操作流程，并不得以此为由否认对关联公司的债务，或以此对债务的清偿进行任何抗辩。甲方在平台的账户、密码、验证码等交易口令是关联公司识别甲方身份及指令的唯一标志，其平台账户下的所有行为，都视为甲方的行为。甲方应妥善保管自身账户、密码、验证码等交易口令及其他个人信息，如因前述信息泄露而产生的甲方自身损失，由甲方自行承担；因此造成乙方、关联公司或合作机构损失的，甲方应承担损害赔偿责任。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。艾克龙在该协议上签名并按捺指纹予以确认。同日，马芳连出具《最高额担保函》，内容为：为确保下列主合同项下的全部债务得以清偿，本人／单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。被担保的主合同为：债务人艾克龙与农信公司在2019年7月19日至2019年11月18日期间签订的所有借款协议、借款额度授信协议或产品服务协议等协议（主合同）。担保范围为约定债务发生期限内债务人于农信平台（网址：nxin.com或www.nxinstore.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）以数据电文方式与债权人签署的一系列主合同而形成的全部债务，包括但不限于合同应付金额、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。最高本金担保额度为11万元，即本人/单位在债务人于农信平台签署一系列主合同而形成的债务本金余额不超过该额度的前提下在约定担保范围内承担担保责任。就每一单独主债务而言，担保期限为自借款发放之日或主债务发生之日起至每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本担保不因其他抵押物、质押物、保证担保的存在或债权人是否行使、放弃其他抵押、质押、保证担保而免除或减少。本人/单位已认真阅读并完全理解本函内容，同时了解债务人将通过农信平台融资及用途情况，本人/单位自愿为此提供担保。马芳连在该函上签名并按捺指纹确认。同日，艾克龙（借款人）通过电子签名以数据电文形式与农信公司（贷款人）签署《借款协议》，约定借款金额为11万元；利率为年利率12%；还款方式为按月付息到期还本，借款期限4个月，还款日每月10日，最后一期利随本清；还款账户：户名：农信公司；账号：……；开户行：民生银行北京成府路支行；借款用途为用于农业生产经营且借款人指定如下账户为收款账户：户名：任福平；账号：……；开户行：中国农业银行；起息日：贷款人向借款人指定收款账户划款行为完成之日为贷款起息日；违约金为逾期本息×5%，罚息为逾期本息×0.05%×逾期天数；若逾期还款，农信公司有权提前宣布本息全部到期。因任何原因未能于还款日中午12：00前足额清偿贷款债务的，即构成贷款逾期，贷款人有权依照本协议第一部分约定收取违约金及罚息。借款人与贷款人一致同意本协议使用北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式订立；使用电子签名签署本协议是各方真实意思表示；各方使用电子签名而产生的权利、义务和责任均由其自行享有和承担；各方均同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。宝付网络科技（上海）有限公司出具《宝付付款电子支付凭证》，显示农信公司于2019年7月19日向任福平名下账户付款11万元。艾克龙、马芳连、柴慧、任福平分别向农信公司出具《送达地址确认书》，填写邮寄地址并确认该地址可用于接收法律文书。借款期限届满后，艾克龙未按期足额偿还全部本金和利息，截至2020年4月21日，艾克龙尚有借款本金108800元、罚息7291.41元、违约金5573.33元未偿还。2021年5月24日，北京天威诚信电子商务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，内容为证明艾克龙与农信公司签署的《借款协议》的PDF格式电子文件中，艾克龙电子签名的数字证书序列经验证“证书所有者”为艾克龙的数字证书，且电子文件签署后没有改动。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，本案争议的借款事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释。根据本院已认证的证据及庭审查明事实，可以认定艾克龙与农信公司签订《合作框架协议》，约定艾克龙根据自身生产经营需要，线上申请金融类、电商类等各类线上产品或服务，并依据各产品或服务的具体要求签署相关协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议），因此农信公司主张与艾克龙通过电子签名以数据电文形式签订《借款协议》符合《合作框架协议》的约定。关于涉案《借款协议》的真实性，天威诚信公司作为独立的第三方，已由相关部门审查并颁发《电子认证服务许可证》、《电子认证服务使用密码许可证》，符合《中华人民共和国电子签名法》所规定的认证条件并已取得相应资质，其出具的意见书本院予以认证，并据此认定涉案《借款协议》中艾克龙的电子签名为可靠的电子签名。根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条的规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。农信公司与任福平、艾克龙分别签订的《农信小贷金融合作协议》、《合作框架协议》、《借款协议》均系双方当事人真实意思的表示，且该合同未违反国家法律、行政法规强制性规定，亦未侵犯第三人的合法权权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。根据宝付网络科技（上海）有限公司出具的《宝付付款电子支付凭证》，可以证明农信公司根据《合作框架协议》及涉案《借款协议》的约定将借款发放至艾克龙指定的银行账户，对此应认定为农信公司已履行了出借人的相应义务。艾克龙在借款期限届满后未按时足额偿还借款本息的行为显属违约，应承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。农信公司主张的利息、罚息、违约金经综合计算未超出相关司法解释规定的上限，故本院对农信公司第一项诉讼请求予以支持。马芳连、柴慧分别向农信公司出具的《最高额担保函》均系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力，对此均应在担保函确定的限额内承担连带清偿责任。任福平与农信公司签订的《农信小贷金融合作协议》、《推荐函》中明确约定了任福平对被推荐的借款人的债务承担连带保证责任，该约定对任福平亦具有法律约束力，任福平亦应在约定的限额内承担连带清偿责任。农信公司的第二项诉讼请求与事实相符，于法有据，本院予以支持。艾克龙、马芳连、柴慧、任福平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明事实，依法作出裁判。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告艾克龙于本判决生效后十日内偿还原告北京农信小额贷款有限公司借款本金108800元、违约金5573.33元及罚息（截至2020年4月21日的罚息金额为7291.41元，自2020年4月22日至实际清偿之日止的罚息，以尚欠借款本金为基数，按照年利率18.25%的标准计算）；二、被告马芳连在11万元限额内对被告艾克龙上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告柴慧在300万元限额内对被告艾克龙上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告任福平在300万元限额内对被告艾克龙上述第一项债务承担连带清偿责任；五、被告马芳连承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内向被告艾克龙行使追偿权；六、被告柴慧承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内向被告艾克龙行使追偿权；七、被告任福平承担担保责任后，有权在其承担责任的范围内向被告艾克龙行使追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2733元，由被告艾克龙、马芳连、柴慧、任福平共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王**楠二〇二一年六月二十一日书记员  蔡文健