湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0104民初8204号原告：深圳瀚华小额贷款有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：赵晨惠，公司总经理。委托诉讼代理人：梁哲，男，系原告公司职员，住长沙市雨花区。委托诉讼代理人：毛杰超，男，系原告公司职员，住重庆市北碚区。被告：唐开智，男，1967年2月22日出生，汉族，住长沙市雨花区。委托诉讼代理人：孙易洪，湖南正龙律师事务所律师。被告：李朝辉，女，1970年8月18日出生，汉族，住长沙市雨花区。原告深圳瀚华小额贷款有限公司与被告唐开智、李朝辉小额借款合同纠纷一案，本院于2021年5月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告深圳瀚华小额贷款有限公司的委托诉讼代理人梁哲，被告唐开智及其委托诉讼代理人孙易洪均到庭参加诉讼，被告李朝辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告深圳瀚华小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还借款全部剩余本金241445.53元；2、被告向原告偿还截至2020年5月9日的利息3018.07元；3、被告向原告支付从逾期之日的次日起至实际清偿之日止，以全部剩余本金241445.53元为基数，按法律规定的上限（即年利率24%）计收息费（包括但不限于本金、利息的逾期利息、逾期罚息、复利、逾期管理费、违约金等费用）（截至2021年3月9日止，暂计为48289.10元）；4、被告李朝辉对上述1、2、3项诉讼请求向原告承担连带保证责任；5、本案全部被告承担因原告为主张上述总计为292752.7元的债权而产生的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、公告费、保全费、评估费等）；6、原告在上述第1、2、3、4、5项请求的范围内对被告唐开智提供抵押的位于湖南省长沙市雨花区××路××号××栋××号不动产享有抵押权，有权就抵押不动产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：原告与被告唐开智于2018年2月8日签订了《借款合同》（合同编号为：11312018-ＤＪ440606-01）。合同约定贷款本金36万元，贷款期限24个月，利率为年利率15%，根据该合同约定，若被告逾期偿还贷款本息应向原告支付以尚欠本金为基数，按合同约定贷款利率上浮50%支付的罚息、以尚欠利息为基数，按本合同约定贷款利率上浮50%支付的复利，原告有权提前宣布贷款到期；自逾期之日次日起，以未还全部剩余本金为基数，按每日万分之三收取逾期管理费。同日，被告唐开智与原告办理了抵押手续（包括但不限于签订《抵押合同》或《最高额抵押合同》）。被告李朝辉与原告签订了相关保证合同手续（包括但不限于签订了《保证合同》或《最高额保证合同》），合同约定，保证人对上述《借款合同》借款人的全部债务向原告承担无限连带责任。上述合同签订后，原告已按约向被告唐开智发放了贷款，原告履行完合同约定的义务。《借款合同》到期后，原告与被告唐开智继续签署了《借款合同》（合同编号：1242020-ＤＪ522539-01）。合同约定：贷款本金247058.96元，贷款期限24个月，利率为15%。同时，被告唐开智、李朝辉与原告签署《补充协议》（合同编号：1242020-ＤＪＢ522539-01）。补充协议约定：《借款合同》（合同编号：1242020-ＤＪ522539-01）中贷款不再另行支付，而是用于清偿《借款合同》（合同编号：11312018-ＤＪ440606-01）中的剩余贷款；担保人继续承担无限连带保证责任。而被告却从2020年4月9日起未按合同约定及时足额向原告履行还本付息义务，且经原告多次催收未果，现被告逾期未偿还的行为已构成严重违约。原告催要未果，故诉请本院。被告唐开智辩称：一、原、被告双方约定的借款本金是36万元，但原告实际转账给被告的借款本金只有331200元；二、原告称受托支付给第三方的28800元，实际是砍头息，被告既不认识李栋，也从未授权贷款人向李栋账户转账;三、原、被告签署的合同中约定的利率与双方口头协商的利率不一致，被告当时没有看合同；四、原告主张的利息过高，不应按照年利率24%计收利息。长沙市岳麓区人民法院此前已有判决利息按年利率21%计算。被告李朝辉未作答辩。原告深圳瀚华小额贷款有限公司、被告唐开智围绕诉讼请求依法提交了证据，被告李朝辉未提交证据且经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审查，本院认为原告《借款合同》二份、《最高额抵押合同》《最高额保证合同》、还款记录、不动产证明、《受托支付协议》、《补充协议》能证实涉案合同的签订及履行经过，予以采信为定案依据。被告唐开智提交的中国建设银行交易明细能证实其账户收到原告支付的贷款331200元。经审理查明：2018年2月8日，被告唐开智与原告深圳瀚华小额贷款有限公司签订《借款合同》（编号）《最高额抵押合同》《受托支付协议》其中约定：被告唐开智向原告借款36万元用于流动资金贷款，贷款期限自2018年2月8日至2020年2月8日，贷款年利率为15%，还款方式为前23期每期还款8564.37元，第24期还款255623.33元；本合同项下贷款任何一期到期（包括原告宣布贷款全部或部分提前到期）而被告未依约还款的，原告将在本合同贷款利率的基础上上浮50%向被告计收罚息。被告唐开智未及时支付利息的，应按本合同约定的贷款利率的150%按月向原告支付复利。罚息、复利计算时间为逾期之日起至实际偿还之日止（不足1个月的，按1月30天进行折算）；原告对每笔逾期贷款有权向被告收取逾期管理费，逾期管理费以逾期金额为基数，按每日万分之三的比例缴纳，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；原告对每笔逾期贷款向被告收取500元的催收工本费；因被告唐开智任何一期未按时足额偿还，原告有权宣布合同项下债务提前到期，且被告应承担包括但不限于原告为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、律师代理费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、鉴定费、公证费、送达费、公告费等费用。被告唐开智以其名下位于长沙市雨花区××路××号××栋××号房屋为2018年2月8日至2028年2月8日期间内的最高额贷款490300元提供最高额抵押担保。被告唐开智指定上述款项其中28800元支付至案外人李栋在中国建设银行股份有限公司长沙香樟路支行6227××××6394的账户中。2018年2月8日，被告李朝辉与原告签订一份《最高额保证合同》，该合同约定：被告李朝辉为被告唐开智的上述《借款合同》（编号为11312018-ＤＪ440606-01）项下的债务提供连带责任保证担保。担保债权确定期间为2018年2月8日至2028年2月8日止。担保最高本金余额为490300元。保证范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、逾期管理费、违约金、损害赔偿金、借款人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等）、债权人实现担保债权支出的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费、差旅费、公证费、送达费等）。保证期间自主合同债务履行期限届满之日起三年。随后，原告就该贷款办理了抵押登记。原告于同月9日向上述李栋的账户转账28800元、向唐开智账户转账331200元。上述贷款到期后，原告与被告唐开智于2020年2月9日重新签订了一份《借款合同》（编号为1242020-ＤＪ522539-01）及《补充协议》，双方约定：被告唐开智向原告借款247058.96元，贷款期限自2020年2月9日至2022年2月9日，贷款利率为年利率15%，还款方式为前23期每期还款5877.52元，第24期偿还剩余本息175427.68元。双方还约定上述《借款合同》（编号为1242020-ＤＪ522539-01）项下贷款不发放至借款人账户，直接用于清偿双方2018年签订的《借款合同》（编号为11312018-ＤＪ440606-01）项下贷款。抵押人、保证人确认为《借款合同》（编号为1242020-ＤＪ522539-01）项下贷款继续承担担保责任。被告李朝辉在《补充协议》上签字确认。但此后，被告唐开智未按约定按时足额还款，截至2020年5月9日，被告尚欠原告借款本金241445.53元，利息3018.07元及自2020年5月10日起依年利率24%为上限计付的利息、罚息、复利、逾期管理费及违约金等费用。原告遂诉诸本院。本院认为：一、原告深圳瀚华小额贷款有限公司与被告唐开智签订的《借款合同》《受托支付协议》，其中关于原告贷款给被告唐开智的相关内容均不违反法律禁止性规定，当事人意思表示真实，双方间的借款合同关系成立且有效。被告唐开智在原告按约履行合同义务后，未按时付清全部借款，其行为已构成违约，应承担相应民事责任。关于被告唐开智辩称其未委托原告支付28800元到案外人李栋账户，且该28800元应认定为砍头息，本案中，依原告提交的证据可知，该笔款项指定账户系被告唐开智在《受托支付协议》签字予以确定，且直至双方签订第二份《借款合同》时止，被告唐开智均未对该笔款项的支付提出异议，故被告唐开智称其不知委托事宜，与事实不符，而该笔款项是否应认定为砍头息。所谓砍头息或预先扣除利息“抽头”是指出借人在向借款人支付本金时从中扣除利息的行为，而该款项并无证据证明已实际由原告收取，故不构成原告预先扣除利息，不应扣减原告相应出借本金，对被告唐开智的相应抗辩理由不予采纳。被告唐开智在给付后可另行向李栋等相关人追偿。故对原告诉请被告唐开智偿还借款本金241445.53元，予以支持。关于自2020年5月10日起原告主张的息费，总额明显过高，本院酌情调整被告唐开智应给付息费按年利率21%计算至实际清偿之日止。故对原告相应诉请部分予以支持，对被告唐开智的相应抗辩理由，部分予以采纳。二、被告李朝辉作为连带责任保证人，在保证期限内应对被告唐开智的上述债务承担连带清偿责任。因原告与被告唐开智就抵押房产办理抵押登记，抵押权已设立，故原告要求对被告唐开智提供的抵押房产主张优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告唐开智于本判决生效之日起三日内给付原告深圳瀚华小额贷款有限公司借款本金241445.53元，利息3018.07元（利息暂计至2020年5月9日止，此后的息费以实际欠款本金为基数，按年利率21%的标准计算至实际清偿之日止）；二、被告李朝辉对被告唐开智的上述债务承担连带清偿责任（被告李朝辉在承担保证责任后有权向被告唐开智追偿）；三、原告深圳瀚华小额贷款有限公司对被告唐开智提供抵押担保的位于长沙市雨花区××路××号××栋××号房屋在上述债权范围内享有抵押优先受偿权；四、驳回原告深圳瀚华小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2846元，由被告唐开智负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 谢 澍二〇二一年六月三十日书记员 吴芊芊附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效:(一)行为人具有相应的民事行为能力;(二)意思表示真实;(三)不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。