重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0110民初14596号原告：重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道34号，统一社会信用代码9150022267613587XF。负责人：郎兴云，该支行行长。委托诉讼代理人：徐安均，该支行工作人员，男，1965年6月1日，汉族，住重庆市綦江区。被告：刘刚，男，1965年2月21日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：周庆，女，1973年9月30日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：刘浩，男，1967年7月24日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：万清华，女，1968年6月15日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：綦江侨台贸易有限公司，住所地重庆市綦江区文龙街道白玉街2号2-1-8，统一社会信用代码91500222203457836B。法定代表人：刘刚，该公司执行董事兼总经理。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行（以下简称农商行綦江支行）与被告刘刚、周庆、刘浩、万清华、綦江侨台贸易有限公司（以下简称侨台公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月3日立案受理后，由审判员王君平独任审判，依法适用简易程序，于同月28日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人徐安均和被告刘刚、刘浩、万清华、綦江侨台贸易有限公司到庭参加诉讼；被告周庆经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告农商行綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告刘刚立即偿还原告借款本金余额798，734.75元、截止2018年4月9日所欠利息（含逾期罚息、复利）37，699.21元、从2018年4月10日起的利息（含逾期罚息、复利，以《个人最高额循环贷款合同》约定计算至贷款还清时止）；二、被告刘浩、侨台公司（保证人）承担连带清偿责任；三、原告对抵押物拍卖、变卖、折价处置的价款优先受偿；四、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告刘刚作为借款人，被告周庆、刘浩、万清华、侨台公司作为担保人，于2015年12月1日与原告下属营销三部签订《个人最高额循环贷款合同》，约定原告向被告刘刚授信个人助业贷款80万元，期限三年，授信到期日2018年11月30日，循环使用，在授信期间和贷款额度内，被告刘刚可以多次申请使用贷款，每次支用双方签订《个人贷款支用单》，被告刘刚用其所有的位于綦江区文龙街道白玉街2号2-1-8号住宅（产权证为207房地证2011字第xxxx号，面积86.2平方米）、被告周庆用其所有的位于綦江区文龙街道党校支路住宅（产权证为207房地证2011字第xxxxx号，面积152.58平方米）、万清华用其所有的位于綦江区古南街道滨江路住宅（产权证为207字第xxxxxx号、綦国用2002字第xxxxxx号，面积139.32平方米）作抵押担保，办理了抵押登记。此外，合同约定了其他权利、义务及违约责任。被告刘刚因经营所需于2016年11月1日向原告申请了用款计划，并与原告签订了《个人贷款支用单》，向原告申请支用贷款人民币80万元，期限12个月，约定借款到期日为2017年10月31日，借款年利率为在人民银行基准利率上上浮60%，贷款实行按月结息，到期还款，结息日为每月20日，未按期归还则按合同利率的1.5倍计收逾期贷款利息，原告按合同约定于2016年11月1日将借款发放到刘刚账上，该笔借款于2017年10月31日到期，截止2018年4月9日止尚欠本金798，734.75元，欠利息37，699.21元。此后，被告刘刚未按合同约定履行还款义务，已构成违约。被告刘刚辩称：对原告的诉讼请求没有异议，欠债还钱，天经地义。贷款有房产抵押，如果原告能够将还款期限宽限到九月份为最好，因为自己到时有资金进账，有能力还款；如果原告不作让步，则请求对三套抵押房产中的两套进行拍卖还款。被告周庆未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。被告刘浩辩称：欠款必须要还，这是没有争议的。但请求原告能减少对利息的主张。被告万清华辩称：对原告的诉讼请求没有意见。被告侨台公司辩称：贷款用于了本公司经营，现在公司经营不善，按照法律规定，公司该承担什么责任就承担什么责任。原告农商行綦江支行为证明其诉讼主张,除委托诉讼代理人当庭陈述外，另举示了身份证、结婚证、营业执照、借款申请、承诺书、股东会决议、《个人最高额循环贷款合同》、抵押物清单及产权证、他项权证、个人贷款支用单（附用款计划申请书）、借款借据、个人业务凭条（回单）、贷款利息查询明细等证据。被告刘刚、刘浩、万清华、侨台公司对前述证据无异议。经审查，原告农商行綦江支行举示的上述证据，来源、形式合法，具备证据的真实性、关联性、合法性特征和相应证明力，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的有效证据，本院认定事实如下：被告刘刚、刘浩系被告侨台公司的股东，被告刘刚系该公司法定代表人；被告刘浩与被告万清华系夫妻。2015年11月23日，被告侨台公司召开股东会议，决议以被告刘刚名义向原告农商行綦江支行申请贷款800，000元，用以增加公司流动资金购货，并由公司提供连责任保证。次日，被告刘刚即向原告农商行綦江支行递交书面借款申请，要求贷款800，000元，期限三年，有效期内循环使用，贷款利率按农商行有关规定执行，并由本人及被告周庆、万清华提供住房三套作抵押担保、被告刘浩与被告侨台公司提供连带责任保证。同日，被告刘浩与被告侨台公司共同出具承诺书，承诺自愿为被告刘刚的贷款800，000元承担连带保证责任，担保期间为借款债务履行期限届满之日起二年，贷款本息及实现债权的费用未清偿前不可撤销承诺，在贷款存续期内对外重大事项需书面报经原告农商行綦江支行同意后实施。2015年12月1日，原告农商行綦江支行作为贷款人（甲方），被告刘刚作为借款人（乙方），被告刘刚、周庆、刘浩、万清华作为抵押人、被告刘浩与被告侨台公司作为保证人（抵押人、保证人共同为丙方），三方签订了《个人最高额循环贷款合同》，约定：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）捌拾万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定；贷款额度有效期间自2015年12月1日起至2018年11月30日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过贷款有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效；本合同项下的贷款方式为担保贷款、担保方式为最高额抵押担保；丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币（大写）壹佰叁拾贰万壹仟元；乙方在甲方开立个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户。乙方不可撤销地授权甲方直接从乙方委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项，授权甲方在受托支付时从该账户将贷款资金转入交易对象的账户。此授权行为不再另行签发授权书。账户名：刘刚，开户行：农商行綦江支行，账号：xxxx67113930xxxx。乙方接受甲方对上述账户的资金进行额度控制和对贷款的支付管理和控制；本合同项下贷款采用抵押放款方式发放，即指签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋、汽车或其他抵押物的抵押登记手续已办理完毕，抵押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为在贷款利率上加收100%。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整；丙方抵押人同意以抵押物清单所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额；丙方保证人同意为本合同项下甲方与乙方约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保。保证人共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续、循环地向乙方提供贷款，保证人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供保证担保，不论次数和每次的金额。保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的；所有担保被担保的债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；因本合同发生争议且协商或调解不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼。之外，合同还约定了其他相关事项。签订合同当日，被告刘刚、周庆、刘浩、万清华与原告农商行綦江支行签订了抵押物清单，共同确认被告刘刚以其所有的位于重庆市綦江区文龙街道白玉街2号2-1-8号住宅（产权证为207房地证2011字第xxxx号，面积86.2平方米）、被告周庆以其所有的位于重庆市綦江区文龙街道党校支路11号2幢7-2号住宅（产权证为207房地证2011字第xxxxx号，面积152.58平方米）、被告刘浩、万清华以其共有的（登记于被告万清华名下）位于重庆市重庆市綦江区古南街道滨江路住宅（房权证为207字第xxxx**号、土地使用证为綦国用2002字第xxxxxx号，面积139.32平方米）为合同贷款提供抵押担保。次日，房屋管理部门办理了该三套房屋的抵押登记（他项权证号为213房地证〔押〕2015字第xxxxx号），载明担保的最高债权额1，321，000元、债权确定期间从2015年12月1日至2018年11月30日。2016年11月1日，被告刘刚向原告农商行綦江支行递交了“个人贷款支用申请书”、“用款计划申请书”。当日，双方还签订了“个人贷款支用单”，约定：乙方（被告刘刚）本笔贷款金额捌拾万元，贷款期限12个月自2016年11月1日起至2017年10月31日止；贷款种类为个人助业贷款，用于购买纯碱；贷款利率在基准利率水平上上浮60%，贷款期限内，该利率保持不变；甲方（原告农商行綦江支行）受乙方委托向张馨文账户（账号xxxx58600000xxxx，开户行重庆农村商业银行）支付捌拾万元；乙方按月在每月20日结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还；本贷款的其他内容按《个人最高额循环贷款合同》执行。此外，被告刘刚填写了借款借据，载明贷款金额捌拾万元、贷款日期2016年11月1日至2017年10月31日、年利率6.96%。同日，原告农商行綦江支行向被告刘刚放贷800，000元，并根据委托通过被告刘刚的账户向张馨文账户转账800，000元。之后，被告刘刚未按约还本付息。截至2018年4月9日，被告刘刚尚欠借款本金798，734.75元、利息（含逾期罚息、复利）37，699.21元。原告农商行綦江支行经追收未果，遂提起本案诉讼。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务；否则，应当承担相应的违约责任。原告农商行綦江支行与被告刘刚、周庆、刘浩、万清华、侨台公司签订的《个人最高额循环贷款合同》、“个人贷款支用单”系相关各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告农商行綦江支行如约发放贷款后，被告刘刚作为借款人应当按约支付利息、偿还本金。被告刘刚未如约偿付本息的行为已构成违约，应当承担继续履行偿付本息义务的违约责任。被告刘刚、周庆、刘浩、万清华以其房产为合同债务提供抵押担保和被告刘浩、侨台公司以其信誉为合同债务提供保证担保，在被告刘刚未按约履行合同义务的情况下，原告农商行綦江支行有权要求依照法律规定以抵押财产处置的价款优先受偿，被告刘浩、侨台公司作为保证人应当依法就被告刘刚未清偿的债务向原告农商行綦江支行承担保证责任。因此，原告之诉讼请求，理由成立，本院予以支持。审理中，被告刘刚请求对三套抵押房产中的两套进行拍卖，无法律依据和其他正当理由，本院不予采纳；被告刘浩请求原告农商行綦江支行能减少对利息的主张，原告农商行綦江支行未予同意，本院不予支持；被告周庆未到庭应诉答辩和举示证据，视为自动放弃答辩和举证的诉讼权利，应承担不答辩和举证不能的不利后果。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第七条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘刚于本判决生效之日起一个月内偿付原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行借款本金798，734.75元和截至2018年4月9日的利息（含逾期罚息、复利）37，699.21元以及从2018年4月10日起的利息（含逾期罚息、复利，以《个人最高额循环贷款合同》约定计算至贷款还清时止）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行有权对抵押物即被告刘刚所有的位于重庆市綦江区文龙街道白玉街2号2-1-8号住宅（产权证为207房地证2011字第xxxx号）、被告周庆所有的位于重庆市綦江区文龙街道党校支路11号2幢7-2号住宅（产权证为207房地证2011字第xxxxx号）、登记于被告万清华名下的位于重庆市綦江区古南街道滨江路住宅（房权证为207字第xxxx**号、土地使用证为綦国用2002字第xxxxxx号）折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、被告刘浩与被告綦江侨台贸易有限公司对被告刘刚的前述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6，110元，由被告刘刚负担（此费原告已预交，被告刘刚在履行前述义务时一并支付原告；被告周庆、刘浩、万清华、綦江侨台贸易有限公司对被告刘刚负担的诉讼费承担相应的担保责任）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王君平二〇一八年七月三十日书记员  黎 松