河南省西华县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1622民初2396号原告：西华县农村信用合作联社。法定代表人：高瑞，职务：理事长。地址：西华县。委托诉讼代理人：王严华，该社资产部经理。委托诉讼代理人：赵军，河南鲲之鹏律师事务所律师。被告：胡占杨，男，汉族，1976年12月7日生，住河南省周口市西华县。被告：金开，女，汉族，1975年4月5日生，住河南省周口市西华县，系被告胡占杨之妻。被告：周口新地置业有限公司。住所地：河南省黄泛区农场复兴区中心西路009号。法定代表人：陈银山。原告西华县农村信用合作联社与被告胡占杨、金开、周口新地置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告西华县农村信用合作联社的委托代理人赵军、被告胡占杨到庭参加诉讼，被告金开、周口新地置业有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告西华县农村信用合作联社向本院提出的诉讼请求：1、请求法院判令被告偿还借款本金275650.28元及利息、罚息38832.10元（利息、罚息计算到2020年10月24日，之后的利息、罚息以本金275650.28元为基数按照合同约定计至贷款本息全部还清之日止）。2、请求法院判令原告对于被告胡占杨、金开抵押给原告的位于西华县房屋享有优先受偿权，对该抵押物折价、拍卖、变卖的款项优先受偿；3、请求法院判令保证人周口新地置业有限公司对被告胡占杨、金开的上述第一项债务承担连带清偿责任。4、诉讼费由被告承担。庭审中原告变更诉讼请求，要求解除借款合同，偿还借款本金275650.28元及利息。利息截止到2021年6月15日罚息52083.31元。之后的罚息按照年息10.8%计算至本金偿清之日止。事实与理由：2015年9月7日，被告胡占杨、金开名下的位于西华县房屋登记抵押担保，在我社申请贷款30万元住房按揭贷款，双方签订有个人购房借款合同，我社依合同约定向被告胡占杨、金开支付了30万元借款，被告周口新地置业有限公司为上述借款提供连带保证责任。原告与被告签订的个人购房合同约定，若被告违约，原告有权宣布借款立即到期。原告依约放款后，被告未按照个人购房借款合同约定按月偿还贷款，构成违约，根据个人购房合同第十二条、第十三条约定，现宣布该笔贷款立即到期，请求被告立即偿还该笔贷款的本金及利息。我单位向被告多次催收，截至目前，被告胡占杨、金开未完全履行还款义务，被告周口新地置业有限公司未履行担保义务，拖欠本金275650.28元及利息、罚息。为保护我单位的合法权益不受侵犯，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，依法提起诉讼，望判如所请。被告胡占杨辩称，借款属实，抵押的房屋目前正在拍卖处理中，如果拍卖处理完毕，就能偿还。被告金开、周口新地置业有限公司缺席未答辩，也未提供书面答辩意见。原告西华县农村信用合作联社向本院提交的证据材料有：第一组证据：借款合同一份、贷款发放通知单一份。证明目的：2015年9月6日原告与被告胡占杨、金开、周口新地置业有限公司签订个人购房借款合同一份，三方约定原告向胡占杨提供借款30万元，借款期限为20年至2035年9月6日，胡占杨、金开自愿于将西华县房屋为该笔借款提供抵押担保。被告新地置业有限公司自愿为该笔贷款提供连带责任担保。第二组证据：抵押登记证书一份、抵押登记证明一份、西华房预2015字第××号一份（复印件）。证明目的：原告对本案所涉抵押物享有优先受偿权。第三组：查询明细一份。证明目的：截止到2021年6月15日被告胡占杨拖欠借款本金275650.28元，拖欠利息罚息52083.31元。第四组：结婚复印件一份、共同还款声明一份。证明目的：胡占杨与金开是夫妻关系，被告金开愿意为本案借款共同承担还款责任。被告胡占杨、金开、周口新地置业有限公司未提供证据材料。经庭审质证，原告提供的四组证据，被告胡占杨均无异议，证据具有客观真实性，相互印证，本院予以确认。经审理本院认定以下案件事实：被告胡占杨与被告金开系夫妻关系，于2013年6月5日登记结婚。2015年9月6日，原告与被告胡占杨、周口新地置业有限公司签订个人购房借款合同一份，贷款人为原告西华县农村信用合作联社，借款人为被告胡占杨，抵押人为被告胡占杨、金开，保证人为周口新地置业有限公司。被告胡占杨、金开在合同借款人处签名按押，被告周口新地置业有限公司在保证人处盖章。合同约定：被告胡占杨向原告西华县农村信用合作联社借款300000元，借款期限为240个月，从2015年9月6日起至2035年9月6日，年利率为7.2%，逾期贷款的罚息率按逾期当日执行利率上浮50%,在贷款期限内实行固定利率，不分段计息，采用等额本息还款法，每月还款日为20日。被告胡占杨、金开用位于西华县房屋为该笔借款提供抵押担保,并于2015年9月6日在西华县交易管理所办理了抵押登记。被告周口新地置业有限公司提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人的债务履行期届满之日起两年；借款人违约，原告可宣布合同项下的贷款本息部分或者全部提前到期，主动从借款人开立的全部存款账户中划收，并通过各种途径向借款人和担保人追索。被告金开向原告出具共同还款声明，表示对被告胡占杨在原告处贷款20万元，愿意共同归还贷款，并承担连带清偿责任。合同签订后，原告于2015年9月7日向被告胡占杨发放贷款30万元。后被告胡占杨向原告还款38期，截止到2021年6月15日，被告胡占杨欠原告本金275650.28元，利息、罚息合计52083.31元。本院认为，原告与被告胡占杨、周口新地置业有限公司签订的个人购房借款是在双方自愿、协商一致的基础上订立，各方的权利义务明确，内容不违反国家法律法规等强制性规定，属有效合同，当事人均应依约全面履行合同义务。原告已依约向被告胡占杨履行了贷款义务，被告胡占杨没有按期如约归还所借款及利息，已经构成违约，根据合同约定及法律规定，原告要求解除合同并承担还款本金及利息的诉讼请求成立，本院予以支持；被告金开与被告胡占杨系夫妻关系，被告金开在借款合同上签名并出具愿意共同偿还承担连带责任的声明，所以，此债务构成夫妻共同债务，被告金开对被告胡占杨在原告处的借款本金及利息应当承担共同还款的责任；被告房产抵押成立并生效，原告要求对抵押物折价、拍卖、变卖的价款下享有优先受偿权理由成立，本院予以支持。被告周口新地置业有限公司系连带保证人，保证期间为主债务履行届满后的两年，被告胡占杨未按期足额还款，原告可宣布贷款本息提前到期，原告在起诉时宣布该笔贷款立即到期，所以原告要求保证人周口新地置业有限公司应当按照合同约定承担连带还款责任在保证期间内，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告西华县农村信用合作联社与被告胡占杨于2015年9月6日签订的个人购房借款合同；二、被告胡占杨、金开于本判决生效之日起十日内共同偿还原告西华县农村信用合作联社借款本金275650.28元及利息（2021年6月15日之前的利息、罚息52083.31元；之后的利息、罚息以借款本金275650.28元为基数按照年息10.8%计算至本金偿清之日止）；二、原告西华县农村信用合作联社对西华县房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、被告周口新地置业有限公司对上述第二项判决内容承担连带还款责任；五、被告周口新地置业有限公司承担还款责任后，有权向被告胡占杨追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3009元，由被告胡占杨、金开、周口新地置业有限公司负担。如不服本判决，可判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审 判 员 王冬梅二〇二一年六月二十日法官助理 何 团书 记 员 李文超