山东省鱼台县人民法院民 事 判 决 书(2018)鲁0827民初1542号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鱼台县支行。住所地：鱼台县鱼新一路西首。负责人：孙德臣，行长。委托诉讼代理人：王法驰，男,原告单位职工。被告：周洋，男，1981年4月15日出生，汉族，住鱼台县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鱼台县支行（以下简称：鱼台邮储蓄银行）与被告周洋金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鱼台邮储蓄银行委托诉讼代理人王法驰到庭参加诉讼，被告周洋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。鱼台邮储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》（诉讼中增加）；2.依法判令原告就周洋名下抵押物鱼台万基建筑公司1#楼东201室房产（房权证号：鱼房权证万基公司干字第××号）处置所得价款享有优先受偿权；3.请求法院判令周洋偿还借款本金141923.86元，并按合同约定支付利息和罚息；4.本案诉讼费、保全费及实现债权费用由周洋承担。事实与理由：2009年11月4日，周洋向鱼台邮储蓄银行申请个人购房借款。11日，双方签订《个人购房借款及担保合同》，约定鱼台邮储蓄银行向周洋提供个人购房贷款180000元，借款期限300月，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%，还款方式采用按月等额本息还款法。如借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权加收30%的罚息。如借款人连续3个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息。现周洋于2017年10月12日起开始逾期，至诉讼时已累计逾期六次以上，构成根本违约。请法院支持上列诉讼请求。鱼台邮储蓄银行为证明其主张，向本院提交了《个人房屋借款申请表》、《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押契约》及办理抵押登记相关资料、借款借据和放款单、还款流水及贷款信息截屏等证据。周洋未答辩，亦未提交证据。本院对鱼台邮储蓄银行举出的《个人房屋借款申请表》、《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押契约》及办理抵押登记相关资料、借款借据和放款单、还款流水及贷款信息截屏等证据组织质证，因周洋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃质证权利。上述证据经本院审查认为：能够反映案件真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，应当作为认定案件事实的依据，本院当庭予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年11月4日，周洋向鱼台邮储蓄银行申请个人房屋借款。当月9日，双方在鱼台县房地产管理所签订《房地产抵押契约》，将周洋所有的位于鱼新三路北、湖陵一路西，房权证号：鱼房权证万基公司干字第××号房产办理了抵押登记，他项权证号为：鱼房万基公司干押他字第XXXX号。11日，双方签订合同编号：370827XXXX28《个人购房借款及担保合同》，约定借款金额为180000元，用于购买坐落于鱼新三路北、湖陵一路西的房屋，贷款期限为300月。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.1580%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇贷款基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年有两次货以上调整的，以该日历年最后一次调整的基准利率为准）及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款归还按月等额本息还款法：每月还款额=贷款本金×月利率（1+月利率）贷款期间月数/[（1+月利率）贷款期间月数-1]。还款日为实际放款日次月起的每月对应日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。贷款利率按4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息及其他费用，直至解除合同。借款人未按照约定偿还到期（包括被宣布提前到期）贷款本息等，贷款人有权从借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿。本合同项下担保方式为抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（见合同第12页）。抵押担保的范围包括：本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用。当借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，或贷款到期（包括被宣布提前到期），借款人未予清偿的等情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第15.8条约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2009年11月11日，鱼台邮储蓄银行向周洋指定账户发放贷款180000元。之后，周洋按照合同约定偿还贷款本息。周洋最后一次还款时间是2017年11月11日，还款金额为108.04元，用于补足2017年10月11日之前所欠贷款本息，自2017年10月12日至今的贷款本金141923.86元及利息没有偿还。2018年7月10日，鱼台邮储蓄银行其诉至本院本院受理后，依法向周洋邮寄送达了起诉状副本等法律文书，周洋于2018年7月13日收到上述法律文书。本院认为：鱼台邮储蓄银行与借款人周洋签订的《房地产抵押契约》、《个人购房借款及担保合同》均是当事人真实意思表示，且合同约定不违反法律、行政法规强制性规定，不违背公序良俗，本院确认为合法有效。借款合同签订后，鱼台邮储蓄银行履行了发放借款180000元的义务。但周洋在本案起诉时，已经连续九个月未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已经符合合同约定的解除条件，而且，合同解除后，不影响合同中的结算条款效力。故鱼台邮储蓄银行要求解除与周洋签订的《个人购房借款及担保合同》；周洋偿还下欠的借款本金141923.86元及合同约定利息，理由正当，本院予以支持。其中，鱼台邮储蓄银行主张解除合同的效力，自周洋收到本案民事起诉状之日（2018年7月13日）起确定。鱼台邮储蓄银行与周洋签订《房地产抵押契约》后，将周洋所有的位于鱼新三路北、湖陵一路西（房权证号：鱼房权证万基公司干字第××号）的房产办理了抵押登记，则抵押权自登记时依法设立。由于周洋已经连续超过三个月未足额还款，根据《个人购房借款及担保合同》的相关约定，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。故鱼台邮储蓄银行主张就周洋名下上述抵押物处置所得价款享有优先受偿权，符合法律规定和当事人合同约定，本院予以支持。周洋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，应承担由此产生的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认中国邮政储蓄银行股份有限公司鱼台县支行与周洋在2009年11月11日签订的合同编号：370827XXXX28《个人购房借款及担保合同》于2018年7月13日解除；二、确认中国邮政储蓄银行股份有限公司鱼台县支行就周洋名下抵押物（房权证号：鱼房权证万基公司干字第××号）与周洋协议折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；三、周洋于本判决生效之日起三日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司鱼台县支行偿还借款本金141923.86元及利息、罚息（按合同约定利率计算，自2017年10月12日起至借款本息还清日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1569元，由周洋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  张兆河二〇一八年七月三十日书记员  倪世玲