福建省厦门市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽02民终2401号上诉人（原审被告）：汤志成，男，1974年9月13日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。现住广东省佛山市南海区。被上诉人（原审原告）：厦门金美信消费金融有限责任公司，住所地厦门市思明区展鸿路82号厦门国际金融中心6楼602、603、604、605室。法定代表人：周亚飞，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄建凡，福建闽辰律师事务所律师。上诉人汤志成因与被上诉人厦门金美信消费金融有限责任公司（以下简称金美信公司）金融借款合同纠纷一案，不服厦门市海沧区人民法院（2020）闽0205民初3067号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本院现已审理终结。汤志成上诉请求：其只承认收到金美信公司贷款85200元，已经还款7554.96元，还欠酬金77645.04元。其不负担金美信公司的律师费500元，其只承认贷款年利率为7.2%。事实和理由：1.贷款中介违法开展业务，存在引诱贷款行为。2.在汤志成未清楚具体贷款合约的情况下，由贷款公司完成贷款合约，以致违背了汤志成的意愿，贷款中介联合金美信公司存在欺诈行为，贷款中介提及的贷款年利率为7.2%，但金美信公司的年利率为14.2%。3.金美信公司纠合上海合墨数据科技有限公司（以下简称合墨公司），联合广州的助贷机构，共同完成借贷业务，在未经汤志成同意的情况下，扣除14800元砍头息，违反国家规定。金美信公司辩称，一、汤志成关于借款总金额为85200元及尚欠本金金额为77645.04元的主张与事实不符。首先，汤志成为了申请贷款，于2019年12月18日在金美信公司的APP贷款平台上与金美信公司签订了编号为201912090200863462101《个人信用消费贷款合同》（以下简称贷款合同）。2019年12月18日，金美信公司依约发放了10万元贷款，汤志成也于当天收到了该笔款项。汤志成提交的银行流水显示有两笔备注为理财性质的支出共计14800元，这两笔支出的收款人及收款账号均与金美信公司无关，汤志成也未举证证明这两笔支出的收款人是金美信公司或是金美信公司委托的代收款人，其主张金美信公司发放本金10万元后又扣回14800元没有事实依据。其次，双方签订的贷款合同约定的还款方式是按月等额本息，汤志成还款总金额7554.96元并非全部用以偿还本金，其中包括偿还本金4514.85元及支付利息3040.11元。由上可知，一审判决认定汤志成借款总金额10万元及尚欠本金金额95485.14元具有事实和法律依据，汤志成的上述主张不能成立。二、汤志成应承担金美信公司因本案支出的律师代理费500元。贷款合同第十条约定“贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、律师费、评估费、拍卖费、委托催收费等由借款人承担。”汤志成未按合同约定如期履行还款义务，应承担金美信公司为追索款项而支出的本案律师代理费500元。三、贷款合同中明确载明贷款年利率为14.2%，汤志成主张年利率为7.2%不能成立。四、金美信公司与合墨公司没有业务往来。汤志成向合墨公司的账户转账14800元的行为也与金美信公司无关。经金美信公司的渠道合作商深圳前海神马金融服务有限公司广州分公司推荐，汤志成向金美信公司申请贷款，审核通过后双方签订贷款合同。在整个过程中，除了贷款合同载明的费用外，金美信公司及其渠道合作商不会向借款人收取与贷款相关的任何其他费用。为避免他人或第三方机构假借金美信公司名义向客户收取费用，金美信公司要求客户必须提交《声明书》，声明其不会向他人或第三方机构支付与贷款相关的任何费用。本案中，汤志成已向金美信公司提交《声明书》，声明其不会向他人或者第三方机构支付与案涉贷款相关的任何费用。综上所述，汤志成的上诉请求，缺乏事实和法律依据，依法应予驳回。金美信公司向一审法院起诉请求：1.判令汤志成立即向金美信公司偿还未还的借款本金计95485.14元（计算方式：总借款本金10万元-已还2期的借款本金总金额）；2.判令汤志成立即向金美信公司偿还已产生的未还利息计7559.71元（计算方式：自第3期2020年3月19日起计至第10期2020年10月19日止所产生的利息，即（1129.91+1102.72+1075.21+1047.37+1019.21+990.71+961.88+932.7）-利息700元）；3.判令汤志成立即向金美信公司支付占用利息（占用利息计算方式：以尚欠本金为基数，按固定年利率14.2%，自2020年10月20日起按等额本息的计算方式计至实际欠款全部还清之日止）。4.判令汤志成承担金美信公司为本案支出的律师费500元及诉讼费。一审法院认定事实：金美信公司成立于2018年10月10日，持有中国银行业监督管理委员会厦门监管局签发的金融许可证，经营范围包括发放个人消费贷款等金融业务。汤志成与微信名为“Z闫同事L12hOn9j1e”的人员的聊天记录显示，2019年11月到12月期间，“Z闫同事L12hOn9j1e”多次向汤志成介绍贷款并提供贷款居间服务，其中一笔即为汤志成向金美信公司的借款。2019年12月9日，汤志成在金美信公司的金融APP贷款平台上传个人身份信息，申请注册为金美信会员。2019年12月18日，汤志成在金美信公司的APP贷款平台上面申请生活贷款业务，经系统审批及电子面签审核通过后，同日，汤志成在金美信公司APP贷款平台上申请用款，并在该贷款平台上与金美信公司签订《个人信用消费贷款合同》（编号：201912090200863462101）。该合同约定：借款人（汤志成）为固定年利率14.2%，借款用途为装修，总费用年百分率为14.2%，还款方式为按月等额本息，按日计息，每期应还款金额为3427.48元，逾期违约金按日依未还本金余额0.02%计收；合同项下额度采用固定利率，自借款人提款申请之拨付日（实际放款日）起计收利息，按借款的实际天数计息，已发放贷款的执行利率固定不变……上述利息一年以365日为计息基数，以每日最终放款余额乘以年利率再除以365即得每日利息额；本合同项下采按月等额还本付息法（按月计息）还款，借款人应自贷款发放日的次月起开始还款，还款日为贷款实际发放日相对应的次月日期或另行约定的其他还款日，如果没有相对应日，则每月的最后一日为还款日，还款日期不受节假日影响，每期等额偿还借款本息，最后一期还款日为贷款到期日。还款顺序为实现债权的费用（如有）、逾期违约金（如有）、逾期利息（如有）、逾期本金（如有）当期利息、当期本金、下期本金，客户在逾期期间产生的利息与费用（如有）将计入下期收取并调整原有还款计划表；借款人未依本合同如期缴纳应还本息（包括被宣布提前到期）时，对于逾期款项，贷款人（金美信公司）有权自借款人逾期之日起按日计收罚息；贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、保函费、公告费等由借款人承担；借款期间，借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权提前收贷，并采取以下一项或多项措施：……（四）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（六）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。合同签订后，金美信公司于2019年12月18日向汤志成指定的银行收款账户转账支付了借款本金10万元。当日，汤志成与“Z闫同事L12hOn9j1e”的微信聊天记录显示，汤志成同日操作绑定合墨公司进行快捷支付，签署一份委托扣款授权书。同日，汤志成账户向对方户名为“通*司”账号尾号为0685的账号转入两笔款项，金额分别为10000元、4800元，摘要显示为“理财”。2020年1月18日至2020年2月18日，汤志成向金美信公司偿还2期借款本息，每期各3427.48元,之后，除了2020年5月日26日支付700元利息之外，汤志成未再按期向金美信公司还款。2019年9月28日，金美信公司与福建闽辰律师事务所签订一份《贷款逾期客户催收服务委托代理合同》，金美信公司委托福建闽辰律师事务所代为处理金美信公司应收账款相关事务，并约定，完成案件立案的，金美信公司凭法院的立案受理通知书按每件500元向福建闽辰律师事务所支付诉讼服务费。合同期限一年，合同到期前30日，双方未提异议的，合同期限自动续延一年。一审法院认为，汤志成通过金美信公司金融APP贷款平台申请贷款，并通过电子面签方式，与金美信公司签订的《个人信用消费贷款合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，双方应遵照执行。金美信公司依约发放10万元贷款，汤志成确认已于2019年12月18日收到金美信公司转账的10万元本金，但主张其于当日向户名为“通*司”账号尾号为0685的账户转账的14800元，是金美信公司通过合墨公司扣款14800元，借款本金应扣除14800元，认定为85200元，且助贷员“Z闫同事L12hOn9j1e”告知其借款利率很低，年利率只要7.2%，故利率应按年7.2%计算。汤志成未举证证明案涉14800元的收款人是金美信公司或是金美信公司委托的代收款人，无法认定该笔14800元是金美信公司的扣款，且该笔转账备注为理财性质，与汤志成主张的是金美信公司的扣款性质不同，故无证据证明金美信公司在向汤志成支付借款本金10万元之后，又扣回本金14800元，汤志成关于14800元应从本金10万元中扣除的主张，缺乏事实和法律依据，不予采纳，汤志成就该笔14800元转账，可向实际收款人另行主张。汤志成还主张年利率应为7.2%，但亦未举证金美信公司或金美信公司的工作人员、委托代理人曾与其就贷款年利率为7.2%达成一致意见，而汤志成通过金美信公司金融APP贷款平台签订的《个人信用消费贷款合同》明确载明贷款年利率为14.2%，应认定汤志成知晓年利率是14.2%，并同意签署合同且已实际支用贷款10万元。汤志成只偿还2期借款本息，经计算尚欠本金95485.14元，截至2020年10月19日尚欠利息7559.71元（已扣除汤志成于2020年5月26日支付的利息700元）。根据合同约定，金美信公司有权宣布案涉合同未偿还的借款立即到期，要求汤志成立即清偿尚欠借款本金95485.14元，以及截至2020年10月19日所产生的利息7559.71元，并自2020年10月20日起至欠款实际还清之日止，以尚欠本金95485.14元为基数，按合同约定的固定年利率14.2%计算资金占用费，上述请求有事实和法律依据，予以支持。根据合同约定，汤志成应承担金美信公司为追索款项而支出的费用，金美信公司请求汤志成承担因本案支付的律师代理费500元，有事实和法律依据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：一、汤志成应于本判决生效之日起十日内偿还厦门金美信消费金融有限责任公司借款本金95485.14元及截至2020年10月19日止的利息7559.71元；二、汤志成应于本判决生效之日起十日内向厦门金美信消费金融有限责任公司支付资金占用费（以尚欠本金95485.14元为基数，按固定年利率14.2%，自2020年10月20日计至欠款实际还清之日止）；三、汤志成应于本判决生效之日起十日内支付厦门金美信消费金融有限责任公司律师费500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2370元，减半收取1185元，由汤志成负担。本院二审期间，金美信公司提交二份证据，证据一，《渠道合作商推荐函》，用于证明渠道合作商承诺未以金美信公司的名义向客户收取任何费用，金美信公司也没有委托渠道合作商为代收款人。除了贷款合同载明的费用外，金美信公司未向汤志成收取任何其他费用。证据二，《声明书》，地证明为避免他人或第三方机构假借金美信公司名义向客户收取费用，金美信公司要求客户必须提交《声明书》，声明其不会向他人或第三方机构支付与贷款相关的任何费用。本案中，汤志成已提交《声明书》，声明其不会向他人或者第三方机构支付与案涉贷款相关的任何费用。汤志成质证认为，证据一的真实性无法确认。证据二的真实性、关联性确认。当事人对证据的真实性无异议的，本院予以确认并在卷佐证。本院确认金美信公司提交的证据二的真实性。双方当事人对一审法院认定的事实，除了汤志成认为一审判决书第４页倒数第５行“签署一份委托扣款授权书”，其没有签署外，其余事实没有争议。本院对没有争议的事实予以确认。本院认为，汤志成在金美信公司的APP贷款平台上申请生活贷款业务，并在该贷款平台上与金美信公司签订贷款合同，合同约定借款金额10万元，借款利率为固定年利率14.2%等，汤志成也收到了该笔款项。汤志成在其提交的《声明书》中，声明其不会向他人或第三方机构支付与案涉贷款相关的任何费用。因此，汤志成上诉称金美信公司联合其他公司，在未经其同意情况下，扣除14800元砍头息，与其提交的《声明书》中的声明不符。汤志成上诉称其只承认年利率为7.2%，也与其签订的贷款合同约定不符，且其也按约定的每期应还款金额偿还2期借款本息，因此，汤志成没有证据证明双方实际履行变更了合同约定，其该项主张不能成立。汤志成未按合同约定如期履行还款义务，金美信公司根据贷款合同约定要求汤志成承担其为实现案涉合同项下债权而产生的律师费，符合合同约定。汤志成对一审法院认定事实提出的异议与其一审提供的微信聊天记录不符，其该项异议不能成立。金美信公司二审提供的证据二不影响本案二审处理结果。综上所述，汤志成的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2370元，由汤志成负担。本判决为终审判决。审 判 长 （张水波）审 判 员 （江 伟）审 判 员 （林巧玲）二〇二一年六月十六日书记员（ 钟 杭 ）附：本案所适用法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审