福建省漳州市龙文区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0603民初1285号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，职务：总经理。委托诉讼代理人：江建农，福建闽隆律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑伟俊，福建闽隆律师事务所律师。被告：江赠娣，女，汉族，1983年2月15日出生，身份证住址福建省漳州市漳州开发区，现住福建省漳州市龙海市。被告：刘锦燃，男，汉族，1979年5月15日出生，身份证住址江西省赣州市石城县，现住福建省漳州市龙海市。原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银金融公司”）与被告江赠娣、刘锦燃金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人郑伟俊、江建农及被告江赠娣、刘锦燃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令江赠娣、刘锦燃立即向中银金融公司偿还借款本金139037.41元及利息和违约金（利息和违约金总和截止到2021年3月26日为20351.13元，之后利息和违约金的总和以139037.41元为基数，以年利率24%的标准计至实际还清款项之日止）。2.判令江赠娣、刘锦燃立即向中银金融公司支付因实现本案债权而支出的律师费4171元。3.判令江赠娣、刘锦燃承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，中银金融公司变更第一项诉讼请求为：判令江赠娣、刘锦燃立即向中银金融公司偿还借款本金137035.41元及利息和违约金（利息和违约金从2020年9月1日起至2021年6月3日至以137035.41元为基数、以合同约定的年利率计算利息和滞纳费，之后利息和滞纳费从2021年6月3日起以137035.41元为基数，以年利率24%的标准计至实际还清款项之日止）。事实和理由：2020年4月9日，中银金融公司与江赠娣签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（编号为2020年消借第0407005885号），约定中银金融公司向江赠娣提供借款150000元，借款期限为36个月，贷款执行的年化利率为22.5%，按日计息；中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等，如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银金融公司宣布全部或者部分提前到期的贷款），收费标准为从逾期之日起，按实际违约天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止；逾期3日内清偿，免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日期计收；还款方式为等额本息法；未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银金融公司有权宣布合约项下贷款全部提前到期或要求江赠娣提前结清贷款，并有权要求江赠娣赔偿因其违约而给中银金融公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。2020年4月9日，刘锦燃与中银金融公司签订一份《共同还款承诺书》，承诺与江赠娣承担共同还款责任。2020年4月10日，中银金融公司向江赠娣发放贷款150000元。但江赠娣、刘锦燃从2020年9月1日起未按约定向中银金融公司偿还贷款本息。截止2021年3月26日，江赠娣、刘锦燃尚欠中银金融公司借款本金139037.41元，利息和违约金20351.13元，合计159388.54元。中银金融公司为维护合法权益，特起诉。江赠娣、刘锦燃辩称，对中银金融公司的诉讼请求及本案的事实理由均无异议，但认为贷款利率过高。中银金融公司为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，2、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，证据1、2拟共同证明中银金融公司与江赠娣、刘锦燃的贷款关系及贷款使用期限、利率、还款方式、违约责任等约定；3、客户账单查询清单，拟证明截止到2021年3月26日，江赠娣、刘锦燃尚欠中银金融公司借款本金139037.41元及相应利息和违约金；4、国内支付业务付款回单，拟证明中银金融公司于2020年4月10日向江赠娣发放贷款本金150000元；5、共同还款承诺书，拟证明江赠娣、刘锦燃承诺共同承担还款责任；6、结婚证，拟证明江赠娣、刘锦燃系夫妻；7、诉讼合作协议及律师费发票，拟证明中银金融公司为实现本案债权而支出的律师费。江赠娣、刘锦燃对上述证据均无异议，亦未向本院提供证据。本院对上述证据认定如下：江赠娣、刘锦燃对上述证据均无异议。中银金融公司提交的证据1-7，符合证据的真实性、合法性和关联性，可以相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定：2020年4月9日，江赠娣在《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》上签名，向中银金融公司申请贷款150000元。同日，江赠娣作为借款人与中银金融公司签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2020年消借第0407005885号），双方约定：江赠娣向中银金融公司贷款150000元，贷款用途为家具家居，贷款使用期限自实际放款日起36个月，贷款执行固定年化利率为22.5%；中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等；如客户未能按期足额归还贷款，收费标准为从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止；逾期3日内清偿，免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日期计收；还款方式包括月结还款和提前预约还款；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；月结还款方式为等额本息方式；江赠娣未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银金融公司有权降低或停用江赠娣信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，江赠娣违约时，中银金融公司将自动在江赠娣账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求江赠娣提前结清贷款；有权宣布江赠娣在中银金融公司的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；有权要求江赠娣赔偿因其违约而给中银金融公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。本合约的终止或解除并不影响中银金融公司和江赠娣已经发生的债权债务关系，江赠娣仍须偿还中银金融公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银金融公司实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；江赠娣逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和违约金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银金融公司清偿，江赠娣逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、违约金的顺序依次向中银金融公司清偿，其中违约金和利息应计算至实际清偿日止。同日，刘锦燃向中银金融公司出具一份《共同还款承诺书》，承诺与借款人江赠娣共同承担还款责任。2020年4月10日，中银金融公司向江赠娣账户发放借款150000元。江赠娣、刘锦燃自2020年9月1日起未按约定偿还贷款本息，截止该日，江赠娣、刘锦燃尚欠中银金融公司借款本金141037.45元。之后，江赠娣、刘锦燃于2020年9月1日支付利息0.88元，于2020年9月21日支付违约金0.05元，于2020年10月26日支付利息及违约金2000元，于2020年12月21日支付本金0.02元，于2021年1月1日支付本金2000元，于2021年3月21日支付本金0.02元，于2021年3月31日支付本金2002元。此后，江赠娣、刘锦燃未再还款。截止2021年3月31日，江赠娣、刘锦燃尚欠中银金融公司借款本金137035.41元。另查明，江赠娣、刘锦燃于2003年3月15日登记结婚。再查明，中银金融公司经中国银行保险监督管理委员会上海监管局许可经营发放个人消费贷款业务。中银金融公司因本案诉讼支付律师代理费4397元。本院认为，中银金融公司与江赠娣签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照约定全面履行。中银金融公司依约发放了贷款。江赠娣自2020年9月1日未按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，中银金融公司依照合同约定有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。刘锦燃出具《共同还款承诺书》，同意与江赠娣共同承担还款义务。故现中银金融公司要求江赠娣、刘锦燃偿还尚欠借款本金137035.41元，有相应的事实和法律依据，本院予以支持。关于利息和违约金，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，应将利息和违约金合并计算标准调整为年利率24%，故中银金融公司可依法要求江赠娣、刘锦燃支付自2020年9月1日起至2020年12月20日止、以借款本金141037.45元为基数；自2020年12月21日起至2020年12月31日止、以借款本金141037.43元为基数；自2021年1月1日起至2021年3月20日止、以借款本金139037.43元为基数；自2021年3月21日起至2021年3月30日止、以借款本金139037.41元为基数；自2021年3月31日起至实际还清款项之日止以借款本金137035.41元为基数，均按年利率24%计算的利息和违约金；江赠娣、刘锦燃已支付的利息和违约金2000.93元应予扣除；中银金融公司该诉求超出部分，不予支持。关于中银金融公司要求江赠娣、刘锦燃支付其因实现本案债权而支出的律师费4171元，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下：一、江赠娣、刘锦燃应于本判决生效之日起十日内偿还中银消费金融有限公司借款本金137035.41元，并支付以借款本金141037.45元为基数、自2020年9月1日起至2020年12月20日止按年利率24%计算的利息和违约金；以借款本金141037.43元为基数、自2020年12月2日起至2020年12月31日止按年利率24%计算的利息和违约金；以借款本金139037.43元为基数、自2021年1月1日起至2021年3月20日止按年利率24%计算的利息和违约金；以借款本金139037.41元为基数、自2021年3月21日起至2021年3月30日止按年利率24%计算的利息和违约金；以借款本金137035.41元为基数、自2021年3月31日起至实际还清款项之日止，按年利率24%计算的利息和违约金（江赠娣、刘锦燃已支付的利息2000.93元应予扣除）。二、江赠娣、刘锦燃应于本判决生效之日起十日内支付中银消费金融有限公司因实现本案债权而支出的律师代理费4171元。三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3572元，减半收取计1786元，由江赠娣、刘锦燃共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 员 李芹生二〇二一年六月二十五日法官助理 刘 翔书 记 员 陈婉晴附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。