福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初3963号原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。法定代表人：林集琪，该社理事长。委托诉讼代理人：王锦民，该社职员。委托诉讼代理人：林锚，该社职员。被告：王河川，男，1986年7月31日出生，汉族，住惠安县。被告：王志坤，男，1984年10月5日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安信用联社）与被告王河川、王志坤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王锦民到庭参加诉讼，两被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：1、判决被告王河川立即偿还原告《最高额借款合同》（合同编号：×××01）项下的借款本金50000元，并按前述合同约定向原告支付自2020年12月21日起至实际还清全部本息之日止的利息、罚息（暂计至2021年3月20日的本金、利息、罚息合计51025.05元）。2、判决被告王志坤对上述全部款项承担连带清偿责任。事实和理由：2019年8月1日，被告王河川向原告申请办理农Ｅ贷贷款，并于当日通过其手机银行与原告签订电子合同《最高额借款合同》（合同编号：×××01）1份，合同约定自2019年8月1日起至2022年7月31日止，由原告在最高额借款本金余额50000元内，对借款人一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2022年7月31日；借款用途为个人消费，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为月利率，即固定利率6.75‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率逾期加收50%的逾期贷款罚息；本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款；借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度；本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回……：（一）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……等内容。2019年8月1日，被告王志坤通过本人在原告处开通的手机银行上与原告签订《最高额保证合同》（合同编号：×××66），约定被告王志坤自愿为原告自2019年8月1日起至2022年7月31日止与被告王河川办理约定的各类业务所形成的债权提供连带责任保证，最高额担保债权本金为50000元。保证担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证。被告王河川通过个人手机银行于2019年8月1日向原告借款50000元，并签署《电子支用单》1份。经北京数字认证股份有限公司验证，上述《最高额借款合同》、《电子支用单》等电子协议中的“王河川”电子验证成功，且电子协议在电子签名完成后没有发生改变。截止2021年3月20日，被告尚欠原告借款本金50000元，利息、罚息1025.05元。经原告多次催讨，被告王河川拒不归还所欠的借款本金及利息、罚息，被告王志坤也未履行保证责任。被告王河川、王志坤未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《最高额借款合同》、《电子支用单》各1份、电子签名验证报告2份，以此证明被告王河川在手机银行上与原告签订借款合同，支用借款情况以及其与原告的债权债务关系；合同还约定诉讼文书送达地址。证据3即《最高额保证合同》、电子签名验证报告各1份，以此证明被告王志坤在手机银行上与原告签订保证合同，约定被告王志坤为被告王河川的借款提供连带责任保证等相关事项。证据4即贷款账户交易明细查询登记簿1份，以此证明被告王河川拖欠贷款本金、利息等费用的事实。本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2019年8月1日，原告与被告王河川签订合同编号为×××01的《最高额借款合同》1份，约定自2019年8月1日起至2022年7月31日止，由原告在最高贷款本金50000元内，对被告一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2022年7月31日；借款用途为个人消费；借款按月结息，结息日为每月的第20日；提前还款时利率不变，原告有权按约定的借款期限计收利息；贷款利率为固定利率月利率6.75‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；被告欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；被告在本合同项下任何一笔利息逾期10日以上，原告有权宣布贷款提前到期并收回。同日，原告与被告王志坤签订合同编号为×××66的《最高额保证合同》1份，约定被告王志坤自愿为原告自2019年8月1日起至2022年7月31日止与被告王河川办理约定的各类业务所形成的债权提供连带责任保证；担保的最高额债权本金为50000元；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；如原告按主合同约定宣布主合同项下债务提前到期，保证期间为原告确定的债务提前到期之日起二年。合同签订后，被告王河川通过个人手机银行于2019年8月1日向原告借款50000元，并签署《电子支用单》1份。经北京数字认证股份有限公司验证，上述《最高额借款合同》、《电子支用单》等电子协议中的“王河川”电子签名及《最高额保证合同》中的“王志坤”电子签名验证成功，且电子协议在电子签名完成后没有发生改变。此后，被告王河川自2021年1月21日起未能按约定支付借款利息，现尚欠原告借款本金50000元及相应的利息、罚息。综上事实，本院认为，原告与被告王河川签订的《最高额借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效。被告王河川未能依约还本付息，已构成违约，应承担相应民事责任。原告请求被告王河川偿还《最高额借款合同》（合同编号：×××01）项下借款本金50000元，并按合同约定支付自2020年12月21日起的利息、罚息，符合法律规定和双方合同约定，应予支持，但利息、罚息合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2020年12月21日起已还未予抵扣的相应款项。被告王志坤为被告王河川向原告贷款提供连带责任保证，故原告请求被告王志坤应依约为被告王河川上述债务承担相应连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告王志坤承担保证责任后，有权向被告王河川追偿。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王河川应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社《最高额借款合同》（合同编号：×××01）项下借款本金50000元，并按合同约定的利率支付自2020年12月21日起至还款之日止的利息、罚息，但利息、罚息合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除被告王河川自2020年12月21日起已还未予抵扣的相应款项。二、被告王志坤应对被告王河川的上述债务承担连带清偿责任。被告王志坤承担保证责任后，有权向被告王河川追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1075.6元，减半收取537.8元，由被告王河川、王志坤负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  洪珊珊二〇二一年六月二十一日书记员  林福斌附本案引用的主要法律条文及执行申请：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。