江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0311民初2420号原告：平安银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市泉山区西安北路2号。负责人：申炜，该行行长。委托诉讼代理人：陈学万，江苏好佳律师事务所律师。被告：李冲，男，1977年6月19日生，汉族，住徐州市云龙区。原告平安银行股份有限公司徐州分行与李冲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月27日公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司徐州分行的委托诉讼代理人陈学万到庭参加诉讼，被告李冲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司徐州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告剩余贷款本金36528.60元及利息4825.48元（截至2021年1月11日），并按照合同约定的利率继续支付自2021年1月12日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利等（以不超过年利率24%为限）；2、本案诉讼费及原告为实现债权所支出的律师费1000元由被告承担。事实与理由：2018年5月7日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，合同约定贷款本金100000元，用于其消费，贷款期限为36个月，贷款年利率为18.36%，还款方式为等额还款。该合同同时约定：若被告违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款并将合同贷款利率调整为按照合同约定利率上浮30%执行，且自逾期之日起对逾期金额按照年利率18.36%加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利，并约定被告应承担原告为实现债权所发生的费用包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费。合同签订后，原告依约向被告发放贷款100000元且被告已收到，但被告并未按合同约定还款并已多次逾期。经原告多次催要未果后，原告为维护自己的合法权益，故诉至人民法院，请求依法裁判。被告李冲未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。原告平安银行股份有限公司徐州分行为支持自己的诉讼主张，向本院提交了如下证据：1、个人贷款申请表一份；证明被告向原告申请贷款是其本人真实意思表示，以及被告向原告申请贷款是其本人到原告处面签且对合同条款及相关权利义务清楚明了，贷款用途合法；2、个人贷款确认书，个人信用贷款合同，证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系，贷款金额为100000元，月利率为1.53%，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，同时合同还约定了双方其他的权利义务；3、个人贷款业务贷款账户对账单一份，证明截止到2021年1月11日，被告尚欠原告贷款本金36528.60元，利息4516.58元，复利308.90元；4、委托诉讼及清收协议一份，律师费发票一张，证明原告为实现债权产生律师费1000元，按照合同约定该费用应由被告承担。本院经审查后认为，原告平安银行股份有限公司徐州分行提供的上述证据，客观真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明案件的真实情况，本院对以上证据的证明效力依法予以确认并在卷佐证。根据原告陈述及审理查明的事实，本院认定如下：2018年5月4日，被告李冲填写《个人信用贷款申请表》，向原告平安银行股份有限公司徐州分行申请贷款100000元，月利率为1.53%，贷款期限为36个月。2018年5月7日，原告（贷款人、乙方）与被告（借款人、甲方）签订《个人信用贷款合同》一份，该合同特别约定条款第2.5条约定甲方的贷款用途为个人合法消费或合法经营；第2.6条约定本合同项下贷款采用经乙方审核通过的贷款利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；第2.9条约定乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款。如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准；第3.1条约定本合同项下贷款采取等额还款法进行还款；第3.2条约等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准。该合同普遍性条款第4.6条约定甲方的有效送达地址为江苏省徐州市；第5.3条约定甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；第5.4条约定甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同还约定了其他条款。该合同由被告在甲方处签字，原告在乙方处签字并加盖公章。合同订立后，原告于2018年5月7日向被告账户发放贷款100000元。《个人贷款确认书》显示：贷款人为平安银行股份有限公司徐州分行，借款人为李冲，贷款金额为人民币壹拾万元整，贷款月利率为1.53%，贷款用途为轻奢品消费，贷款期限为36个月，起贷日为2018年5月7日，到期日为2021年5月7日，还款方式为等额还款，首期还款日为2018年8月7日，每月还款日为7日，提前还款违约金为提前还款金额的5%。2021年1月1日，《个人贷款业务对账单》显示：被告李冲贷款种类为新一贷，贷款金额为100000元，年利率为18.36%，还款方式为等额还款，月供金额为3633.32元，放款日为2018年5月7日，到期日为2021年5月7日，贷款期数为36期，已还25期，已还本金63471.40元，已还利息27364.27元，剩余本金为36528.60元，拖欠期数为7期，拖欠本金22534.41元，拖欠利息4516.58元，拖欠复利308.90元。另查明，因本案诉讼，原告平安银行股份有限公司徐州分行与江苏好佳律师事务所签订《委托诉讼及清收协议》，约定由江苏好佳律师事务所负责本案金融借款合同纠纷一案的一审、二审和清收（执行）；律师费前期基础服务费为1000元/件。2020年11月18日，平安银行股份有限公司向江苏好佳律师事务所支付代理费并开具增值税专用发票。此外，因本案诉讼，原告花费保全费434元。在案件审理过程中，原告对在本案中主张的利息、罚息、复利之和以不超过年利率15%为限。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方均应按约定履行义务。原告已按约定发放贷款，被告未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权要求被告提前偿还全部贷款本息，并要求被告按照合同约定支付利息、复利、罚息。原告诉请被告偿还借款本金36528.60元、利息4825.48元，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于原告主张自2021年1月12日起至实际付清之日止的复利及罚息的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限届满之日起，原告再行主张逾期罚息和复利的，本院依法不予支持。原告对利息、罚息、复利之和超过年利率15%部分不再主张系对其自身权利的处分，不违反法律规定，本院予以支持。原告主张的律师费1000元有其举证的委托诉讼及清收协议及发票等证据证实，该费用已实际支付，依约应由被告承担。被告李冲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应自行承担相应的法律后果。本案双方所涉的民事法律行为发生在民法典实施之前，但被告未按照合同约定还款的违约行为持续到民法典实施之后，根据最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款的规定，本案应当适用民法典的规定。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李冲于本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司徐州分行借款本金36528.60元及利息（计算至2021年1月11日，利息4825.48元；自2021年1月12日起至本判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利，按照双方合同约定计算，以不超过年利率15%为限；自本判决确定的给付之日次日起至实际清偿之日止的利息，按照年利率15%计算）；如被告李冲在2021年1月11日后有相应还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵；二、被告李冲于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司徐州分行律师费1000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司徐州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费859元，减半收取429.50元，由被告李冲负担，于本判决生效后七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 刘现伟二〇二一年六月三日法官助理 王鹏里书 记 员 刘 文