重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0156民初1058号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路39号1幢，统一社会信用代码91500232008691192X。负责人：余文焱，该支行行长。    委托诉讼代理人：孙琴，重庆剑直律师事务所律师。    被告：李天斌，男，1968年2月16日出生，住重庆市武隆区。委托诉讼代理人：黎毅，重庆星空律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）与被告李天斌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月30日立案受理后，依法适用简易程序于2021年4月23日、2021年5月18日两次公开开庭进行了审理，原告农行武隆支行的委托诉讼代理人孙琴、被告李天斌及其委托诉讼代理人黎毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告未结清本金176 340.39元，截至2021年3月18日的未结清利息3239.34元（包括正常息、罚息、复利），合计179 579.73元；2.判令被告承担自2021年3月19日起至贷款本息结清之日止的罚息（其中合约号为3XXXX1和合约号为3XXXX6的现贷款余额罚息以尚欠本金8836.25元为基数按年利率8.22％计收，合约号为3XXXX8及合约号为3XXXX7和合约号为3XXXX0的现贷款余额罚息以尚欠本金167 504.14元为基数按年利率8.67％计收）、复利（其中合约号为3XXXX1和合约号为3XXXX6的复利以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率8.22％计收，合约号为3XXXX8及合约号为3XXXX7和合约号为3XXXX0的复利以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率8.67％计收）；3.律师费由被告承担；4.诉讼费及因诉讼产生的一切费用由被告承担。事实和理由：2020年1月12日，被告通过网上银行或手机银行线上办理了网捷贷的业务，并形成了个人自助小额借款合同，双方在合同中对借款金额、期限、利率、还款方式、权利义务、违约责任等作了详细约定。2020年1月12日，原告审核通过了被告的申请，被告获得的贷款额度为186 200元。根据合同约定，被告借款的利息以实际使用借款时的标准计算，2021年1月11日借款到期后，被告未按约将贷款本金及利息及时结清，经原告多次催讨，被告一直未予偿还，故原告依法起诉，望判如所请。被告李天斌辩称，被告向原告贷款属实，但被告一直按照双方的约定履行还款义务，并不存在违约行为，被告暂停偿还贷款，是因原告将被告偿还的本息金额计算错误，待原告计算正确后，被告将按约履行偿还义务。被告的借款未到期，原告请求结清本息的请求不符合约定。被告并未与原告约定罚息和复利，原告主张罚息、复利没有法律依据，且原告同时主张利息、复利、罚息、律师费和其他费用过高，显著高于实际产生的损失，应依据一年期贷款市场报价利率予以调减，律师费应由原告自行承担，综上，请求驳回原告的诉讼请求。原告农行武隆支行围绕其诉讼请求向本院提交了李天斌的身份证复印件、《个人自助小额借款合同》《贷款发放通知单》《借款凭证》《贷款还款流水》《交易明细》《中国农业银行电子银行服务签约业务申请书》《短信发送记录》《委托代理协议》《重庆市增值税专用发票》，被告针对其答辩意见向本院提交了还款记录手机截屏图片。上述证据材料经本院组织双方当事人进行举证、质证，本院对其真实性、合法性和关联性均予以确认并在卷佐证。原告农行武隆支行提交的《中国农业银行个人自助小额消费贷款操作规程》《关于印发的通知》《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》《个人购房担保借款合同》，因与本案事实不具有关联性，故本院不予确认。根据双方当事人的法庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年1月12日，被告李天斌通过农业银行手机端向原告农行武隆支行申请办理个人自助小额消费贷款业务，并在线上签订《个人自助小额借款合同》，合同以李天斌为借款人，以中国农业银行股份有限公司武隆支行营业部为贷款人，约定：“……第一条 借款 1.1借款额度、额度有效期及单笔借款期限。 1.1.1自2020-01-12起至2021-01-11（额度有效期）止，借款人可以在人民币（大写）壹拾捌万陆仟贰佰元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最低金额（起贷基础金额）为人民币壹仟元。借款人未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理。额度暂停后，借款人不能再支用剩余借款额度。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。……1.2借款用途：综合消费。1.3借款利率：本合同项下借款执行利率以借款发放日前一日的1年期或5年期以上LPR（……借款期限在5年（含）以下的贷款适用1年期LPR，……）加壹佰陆拾叁bp（1bp＝0.01％）确定。借款期限在一年以内（含）的借款执行固定利率；借款期限在一年以上的借款执行浮动利率。……1.4本合同项下借款按实际天数计算利息。计息公式为：利息＝本金×实际天数×日利率（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。……1.6本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。1.7本合同项下借款利率、罚息利率均为年利率。……第四条 还款 ……4.2单笔借款的还款方式由借贷双方在下列方式中确定：4.2.1利随本清，到期一次性归还借款本息。4.2.2按月/季结息，到期还本。……4.3具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。4.4借款人应于还款日17:00前在4.1所述借款人账户内存入足以偿还当期借款本息及其他应付款项，……该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理。次日再做扣款处理（起扣金额以贷款人系统设定为准），已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息。……4.5借款人的还款，除双方另有书面约定外，按下列顺序清偿：（1）借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外……第八条 违约责任。 8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，执行固定利率的，罚息利率保持不变；……8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。……8.5因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。……”上述合同签订后，被告李天斌于2020年1月12日向原告农行武隆支行申请贷款60 000元（贷款合约号为3XXXX0），原告农行武隆支行审核通过后，于同日向被告李天斌发放贷款60 000元，《借款凭证》及《贷款发放通知单》记载：还款方式为一次性还本按约还息，还息周期为按月，结息日为20日，正常执行利率为5.78％，逾期执行利率为8.67％。2020年1月22日，被告李天斌分两次先后向原告农行武隆支行申请贷款60 000元（贷款合约号为3XXXX7）和50 000元（贷款合约号为3XXXX8），原告农行武隆支行审核通过后当日向被告李天斌发放借款，双方约定的还款方式、还息周期、结息日及执行利率等均与2020年1月12日的借款完全一致。2020年6月8日、2020年7月4日，被告李天斌又两次向原告农行武隆支行申请贷款10 000元（贷款合约号为3XXXX6）和5000元（贷款合约号为3XXXX1），原告农行武隆支行审核通过后分别于当日向被告李天斌发放相应借款，除正常执行利率变更为5.48％，逾期执行利率变更为8.22％外，其他约定均与2020年1月12日的借款一致。上述五笔借款合计18 5000元，借款到期日均为2021年1月11日。另查明，被告李天斌贷款后，分别就五笔借款向原告农行武隆支行偿还本金及利息，截至2021年3月18日，贷款合约号为3XXXX0的借款60 000元，被告李天斌偿还本金共计2495.86元、利息3313.85元，尚欠借款本金57 504.14元、利息（含正常息、罚息及复利，下同）1098.98元未予偿还；贷款合约号为3XXXX7的借款60 000元，被告李天斌偿还利息3217.52元，尚欠借款本金60 000元、利息1110.99元未予偿还；贷款合约号为3XXXX8的借款50 000元，被告李天斌偿还利息2681.26元，尚欠借款本金50 000元、利息925.83元未予偿还；贷款合约号为3XXXX6的借款10 000元，被告李天斌偿还本金共计6163.75元、利息400.91元，尚欠借款本金3836.25元、利息15.78元未予偿还；贷款合约号为3XXXX1的借款5000元，被告李天斌偿还利息129.37元，尚欠借款本金5000元、利息87.76元未予偿还。故，截止2021年3月18日，被告李天斌尚欠原告农行武隆支行借款本金合计176 340.39元，尚欠利息共计3239.34元。再查明，原告农行武隆支行在被告李天斌借款后，在每月结算日前通过系统向被告李天斌预留的手机号码发送提醒还款短信，被告李天斌的借款到期后，原告农行武隆支行每月均通过系统向被告李天斌预留的手机号码发送逾期还款及催收短信。为向被告李天斌主张权利，原告农行武隆支行于2021年2月26日与重庆剑直律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定由原告农行武隆支行委托重庆剑直律师事务所就李天斌所欠借款本息向重庆市武隆区人民法院提起诉讼，代理费为7500元。2021年3月30日，原告农行武隆支行向本院提起本案诉讼并提出前述诉讼请求。还查明，法庭审理中，被告李天斌展示其手机中农业银行客户端的贷款记录，其中“网捷贷详情”显示的用款记录和原告农行武隆支行提交的《借款凭证》《贷款发放通知单》记载的借款时间、期限、执行利率等内容完全一致。另，手机用户打开“中国农业银行”手机客户端申请“网捷贷”项目，在填写申请表后会弹出签约界面，显示贷款年利率和可用金额，点击下一步后会显示“签约额度”，包括贷款最长期限、贷款用途、贷款及还款账户、贷款服务机构等内容，若点击确定签约，必须勾选“我已阅读并同意《个人自助小额借款合同》条款，愿意承担贷款风险”，该勾选项中“《个人自助小额借款合同》”以绿色字体显示，点选即显示合同详细条款。本院认为，原告农行武隆支行与被告李天斌签订的《个人自助小额借款合同》，系双方当事人在自愿基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，亦未损害社会公序良俗原则，合法有效，应受法律保护。被告李天斌认可其通过手机客户端向农业银行申请贷款但否认签署该合同，不符合手机银行申请贷款的正常流程，本院不予采信。前述合同签订后，原告农行武隆支行按约先后五次向被告李天斌提供了借款合计185 000元，但被告李天斌在借款到期后，未完全履行还本付息的义务，已经构成违约，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任。根据《个人自助小额借款合同》的约定，所有借款已经于2021年1月11日到期，故原告农行武隆支行请求被告李天斌支付剩余未偿还本金176 340.39元及截至2021年3月18日的利息3239.34元的诉讼请求，具有事实依据，本院予以支持。被告李天斌辩称原告错误计算利息，但未提供证据予以证明，经核对，原告农行武隆支行已收取的利息均是按照合同约定计算，故本院对被告李天斌的该抗辩理由不予采信。对于原告农行武隆支行请求被告李天斌支付自2021年3月19日起至本息结清之日止的罚息、复利的诉讼请求，原告举示的《个人自助小额借款合同》《贷款发放通知单》《借款凭证》等证据载明，合约号为3XXXX1和3XXXX6的借款应以8.22％的标准计收罚息，合约号为3XXXX0、3XXXX7、3XXXX8的借款应以8.67％的标准计收罚息，故本院对原告主张的罚息支付请求，予以支持，被告李天斌应自2021年3月19日起以8836.25元为基数按年利率8.22%的标准支付罚息，以167 504.14元为基数按年利率8.67%的标准支付罚息。同时，《个人自助小额借款合同》亦载明了复利计算标准，即“自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”，故本院对原告主张贷款合约号为3XXXX1、3XXXX6的借款复利以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率8.22％计收，合约号3XXXX0、3XXXX7及3XXXX8的借款复利以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率8.67％计收的诉讼请求，亦予以支持。对于原告农行武隆支行主张由被告承担律师费用的请求，《个人自助小额借款合同》中明确载明“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”，且原告农行武隆支行提交的《重庆市增值税专用发票》显示，该律师费用7500元已实际产生，故原告农行武隆支行的该主张具有事实依据，本院予以支持。综上所述，原告农行武隆支行与被告李天斌签订《个人自助小额借款合同》后，依约向被告李天斌履行了出借借款的合同义务，被告李天斌偿还部分贷款本息后，未再依约继续履行还本付息的义务，故原告农行武隆支行请求被告李天斌偿还剩余借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，应予支持。原告农行武隆支行主张的律师代理费，亦为《个人自助小额借款合同》明确约定，故本院对原告农行武隆支行的该主张亦予以支持。被告李天斌未举示证据证明其已就剩余借款及利息支付履行了合同约定的义务，故本院对其辩称理由不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告李天斌于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行偿还剩余借款本金176 340.39元并支付利息（利息计算方式：截至2021年3月18日的利息为3239.34元；自2021年3月19日起至借款清偿之日止的罚息以167 504.14元为基数按年利率8.67％的标准计收，以8836.25元为基数按年利率8.22％的标准计收；自2021年3月19日起至借款清偿之日止，合约号为3XXXX1和3XXXX6的借款复利以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率8.22％计收，合约号为3XXXX0、3XXXX7及3XXXX8的借款复利以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率8.67％计收）；二、被告李天斌于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行支付律师代理费7500元。如果被告李天斌未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1913.40元（原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交），由被告李天斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。                            审  判  员   李林妍                              二〇二一年六月九日                            法官助理    周之平                          书 记 员  黄  翠   - 1 -