江西省萍乡市安源区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0302民初1311号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：章元晶，北京市京师（南昌）律师事务所律师。被告：王向葵，男，1971年5月4日出生，汉族，住江西省萍乡市安源区。委托诉讼代理人：杨军，江西赣西律师事务所律师。被告（追加）：张利珍，女，1968年12月24日出生，汉族，住江西省萍乡市安源区。原告中银消费金融有限公司与被告王向葵、张利珍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人章元晶、被告王向葵及委托诉讼代理人杨军、被告张利珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王向葵向原告归还借款本金113140.80元，归还暂计至2020年7月6日止利息、滞纳费60691.42元（此后利息、滞纳费按照合同约定计算至实际还清借款之日），共计173832.22元；2.有关本案的诉讼费、保全费等费用由被告承担。事实与理由：在2016年9月22日，原告与被告在原告江西省萍乡市的经营地点[江西省萍乡市安源区楚萍西路1号中国银行楚萍支行二楼]签订了借款的合约，约定：原告提供20万元借款给被告，借款期为36期，贷款利率为固定月利率1.55%，约定逾期还款滞纳金，约定发生纠纷由合同签订地有管辖权法院管辖。被告签订协议后，原告在2016年9月23日发放贷款20万元被告指定账户。发放贷款后，被告自2018年4月1日起发生拖欠归还借款本息的行为。根据双方合同的约定，被告未按期支付借款本息的，原告有权采取要求被告清偿债务。为维护合法权益，原告遂向贵院提起民事诉讼，恳请贵院支持诉请。被告王向葵应诉后向本院提出书面申请，以借款系家庭资金周转为由请求追加被告张利珍为本案共同被告参加诉讼，经审查，本院认为被告王向葵的申请有法律依据，遂依法通知被告张利珍参加本案诉讼，享有当事人所有诉讼权利并承担相应诉讼义务。被告王向葵辩称，借款属实。在借款时原告扣除了6000元，这个钱不应当计算在本金中。被告张利珍辩称，借款我的部分已经还了，我不应该继续承担偿还责任。原告为支持其诉讼请求向本院提供了企业营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、被告的身份证复印件、[新易贷]信用贷款额度申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书、[新易贷]信用贷款额度申请及使用合约、共同还款承诺书、发放贷款的转款凭证、欠款明细清单等证据。被告王向葵、张利珍质证后无异议。本院依法予以采信。被告张利珍提供了信用卡交易明细，欲证明我的部分已经通过信用卡偿还，没有义务再还款。原告质证后认为夫妻共同借款，不关心谁还钱。被告王向葵认为是夫妻共同还款的行为。本院认为，该证据材料与本案没有关联性，不能减轻或者免除被告张利珍对夫妻共同债务的还款责任，故在本案中不予采信。经审理查明：被告王向葵、张利珍于2010年9月28日登记结婚。2016年9月20日，被告王向葵向原告提交信用贷款额度申请表。2016年9月22日，被告王向葵、张利珍以借款人身份与原告签订了合同编号2016年消借第0920018844的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》。合同内容包括但不限于，借款金额20万元，借款期限36个月，贷款用途装修，贷款执行固定月利率1.55%，逾期甲方有权提高利率水平，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，在贷款发放后从乙方账户中自动扣款，甲方有权收取授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，等额本息还款方式，未按期归还贷款本息，甲方有权宣布贷款本息立即到期，赔偿包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。逾期还款在90天以内的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次清偿；逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。滞纳费按日收取，收费标准如下：逾期时贷款余额0-10000元5元，10000-20000元10元，20000-30000元15元，更高贷款余额依以上规则类推。说明：逾期3日内，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。被告王向葵还在原告制作的《“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷）》上签字。该告知书告知被告办理贷款业务的相关注意事项，第四条的内容为，公司对逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。根据原告提供的交易明细显示，原告于2016年9月23日向被告王向葵转入20万元，并同时扣收了6000元作贷款动用费。被告从2018年4月1日起发生拖欠借款本息的行为。截至2020年7月6日，被告王向葵、张利珍尚欠原告借款本金113140.8元、并欠有利息、滞纳费。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告王向葵、张利珍与原告签订的《“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷）》《（新易贷）信用贷款申请和使用合约》系双方真实意思表示，内容未违反法律规定，属合法有效合同，双方均应秉持诚实信用原则全面履行合同义务。被告未按约按期足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告提前结清，赔偿包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。被告王向葵、张利珍系夫妻关系，又同是合同的共同借款人，且贷款用于家庭开支，故借款本息应由被告王向葵、张利珍共同偿还。被告张利珍主张借款我的部分已经还了，我不应该继续承担偿还责任不符合合同共同偿还的约定，本院不予采纳。原告在发放贷款时，在本金中扣除贷款动用费6000元，该行为事实上侵犯了借款人按照合同约定提取和使用全部借款的权利，这种行为与预先在借款本金中扣除利息的行为并无本质上的差异，该动用费应从借款本金中扣减，故被告实际借款本金为194000元。因此，该款也应同时在剩余贷款本金金额中扣除。原告主张被告偿还借款本金113140.8元，已自行扣除贷款动用费6000元。同理，对原告已经扣收的6000元的利息（2016年9月23日起至2018年3月31日）应当予以扣除。原告主张被告偿还截至2020年7月6日的借款利息和逾期付款滞纳费60691.42元，后续利息、滞纳费按合同约定计算至还清借款之日止。该主张符合合同约定，亦未违反法律规定，但利息、滞纳费计算基数、实际金额应根据本案具体情况予以调整。根据双方约定，利息月利率1.55%、滞纳费区间内每日60元。利息、滞纳费折算成利率综合年利率不超过24%为宜，原告亦当庭表示同意。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用（中华人民共和国民事诉讼法）的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王向葵、张利珍于本判决生效之日起七日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金113140.8元；二、被告王向葵、张利珍于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付自2016年9月23日起至实际归还全部借款本金之日止的未还利息（以未偿还本金为基数按双方约定固定月利率1.55%计算，并扣除已支付的以6000元为基数自2016年9月23日起至2018年3月31日止按月利率1.55%计算的利息）；三、被告王向葵、张利珍于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付自2018年4月1日起至实际归还全部借款本金之日止的滞纳费（按本金113140.8元每日60元计算）；上述判决第二项、第三项所确定的利息、滞纳费折算成利率综合年利率不超过24%。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3777元，由原告中银消费金融有限公司负担50元，被告王向葵、张利珍负担3727元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。审 判 员  陈雪赞二〇二一年六月三日代理书记员  黄 艳