海南省文昌市人民法院民事判决书（2021）琼9005民初1735号        原告：中国工商银行股份有限公司文昌支行，住所地文昌市文城镇和平北路**。            法定代表人：姚海波，行长。            委托诉讼代理人：祝夏夏，该行客户经理。            委托诉讼代理人：林峰，该行信用卡部客户经理。            被告：黄雷，男，汉族，1983年8月16日出生，住文昌市，公民身份证号：XXX。            中国工商银行股份有限公司文昌支行（以下简称工商文昌支行）与黄雷信用卡纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人祝夏夏、林峰、被告黄雷到庭参加诉讼，本案现已审理终结。            原告工商文昌支行向本院提出诉讼请求为：1、判令被告黄雷偿还所欠原告的银行卡（卡号：×××）的全部借款本金30020元及实际偿清时止的全部欠息（欠息包括双方合同约定的利息、罚息和复利。截止2021年3月12日该卡透支余额51597.18元，其中：人民币透支本金30020元，积欠利息及违约金21577.18元。自2021年3月13日至实际偿清之日止的透支利息、复利及违约金，以2021年3月12日所欠的透支欠款本息为基数计算；利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算。（诉讼标的为本息合计51597.18元）；2、判令被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用（包括评估、公告、拍卖、过户等费用）。庭审中原告变更诉讼请求为：1、判令被告黄雷偿还所欠原告的银行卡（卡号：×××）的全部借款本金30020元及实际偿清时止的全部欠息（欠息包括双方合同约定的利息、罚息和复利。截止2021年3月12日该卡透支余额51597.18元，其中：人民币透支本金30020元，积欠利息及违约金21577.18元。自2021年3月13日至实际偿清之日止的透支利息、复利，以2021年3月12日所欠的透支欠款本息为基数计算；利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算。）（诉讼标的为本息合计51597.18元）；2、判令被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用（包括评估、公告、拍卖、过户等费用）。事实与理由：2017年11月29日，被告黄雷填写《牡丹卡快速办理申请书》，向原告申请办理爱车plus金卡（以下称该信用卡或该卡）。被告签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》等的规定，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息。            审查被告申请材料后，原告向其发卡，原卡号：×××，换卡后卡号：×××。2017年11月29日被告领取该卡。            《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，《工银信用卡申请表（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的组成部分。【第七条】被告应承担该卡项下发生的全部债务，原告有权从其账户中扣收因该卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。【第三条第5款】被告应在原告规定的还款期限内偿还欠款并同意原告可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。原告因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由被告承担【第三条第2款】被告向原告申请分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。原告可根据被告的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入被告该卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。【第三条第3款（6）项】被告发生违反法律法规、规章、监管规定或本合约及牡丹信用卡章程等规定的情形时，原告可停止该卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对被告未清偿款项进行追偿。【第四条第4款】被告同意将在《工银信用卡申请表（个人卡）》中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及被告在原告预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知原告办理资料变更。否则，由此产生的后果和损失由被告承担。【第五条】原被告双方因本合约发生争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由原告所在地人民法院管辖【第九条】            被告自2017年11月29日起使用该卡进行透支消费，之后未能按时履行还款义务。经原告多次催收，被告仍未及时履行还款义务。截止2021年3月12日，黄雷信用卡透支合计余额人民币51597.18元。其中：人民币透支本金30020元，欠利息及违约金21577.18元。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判决。            被告黄雷辩称，对原告主张的事实与理由没有异议，但利息太高，并非恶意透支。            原告工商文昌支行围绕诉讼请求依法提交证据，包括：（1）被告黄雷身份证复印件、（2）《牡丹卡快速办理申请书》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》、（3）账户信息、牡丹卡账户交易凭证、信用卡交易明细。被告黄雷对原告提交的证据三性均无异议，被告未提交证据。上述证据经本院审查，客观真实、形式与来源合法，可以相互印证，与本案待证事实有关联，可以作为认定本案事实的依据。            根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：            2017年11月29日被告黄雷向原告工商银行文昌支行申请办理爱车plus金卡，填写由原告工商银行文昌支行提供的《牡丹卡快速办理申请书》，被告在该申请表上签名确认，领取原告工商银行文昌支行发放的爱车plus金卡（原卡号：×××；换卡后卡号：×××）透支消费。被告黄雷于2018年11月8日开始逾期，之后未按约定按时归还透支本息，原告工商银行文昌支行催收未果。经原告工商银行文昌支行结算，截至2021年3月12日，被告黄雷信用卡透支本金30020元、积欠利息16666.41元及违约金4910.77元，没有偿还。            上述借款本金及利息经原告催讨未果，原告诉至本院。            本院认为，本案系信用卡透支引起的纠纷。被告黄雷向原告申请信用卡的时间为2017年11月29日，被告开始逾期的时间为2018年11月8日，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应当适用《中华人民共和国合同法》等当时的法律及司法解释的规定。被告向原告申请办理爱车plus金卡，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，原告批准了被告的申请并向其发放了信用卡，上述行为是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，双方应全面履行合同确定的义务。被告在使用信用卡后应及时偿还欠款。但被告使用信用卡后，未按时偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告诉请判令被告偿还信用卡借款本金，并支付利息（含复利）及违约金，于法有据，本院予以支持。            综上所述，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：            被告黄雷于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司文昌支行行偿还借款本金30020元，积欠利息（含复利）16666.41元，违约金4910.77元（截止2021年3月12日）；自2021年3月13日起至实际清偿之日止的透支利息、复利，以尚欠信用卡借款本息合计为基数，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定利率（以不超过年利率24％为限）。            如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。            案件受理费544.97元，由黄雷负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。原告预缴的案件受理费544.97元，本院在判决生效后予以退还。            如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                审判员张博    二〇二一年六月二十一日            书记员陈昌敬            《中华人民共和国合同法》            第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。            当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。            第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。            第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。            第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。            《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》            第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。            民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。            民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。            《中华人民共和国民事诉讼法》            第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。