江西省寻乌县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0734民初669号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行，住所地寻乌县长宁镇长安大道**，统一社会信用代码：91360734669796426K。法定代表人：刘云，职务：行长。委托诉讼代理人：潘小萍，女，该行风险合规部部门经理。被告：潘金林，男，1982年7月22日出生，汉族，居民，户籍地寻乌县，现住寻乌县。被告：陈小芳，女，1985年11月14日出生，汉族，居民，户籍地寻乌县，现住寻乌县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行（以下简称“邮储银行寻乌支行”）与被告潘金林、陈小芳金融借款合同纠纷一案，本院2021年5月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行寻乌支行的委托诉讼代理人潘小萍、被告潘金林、陈小芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行寻乌支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告邮储银行寻乌支行与被告潘金林、陈小芳签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》；2、请求依法判令被告潘金林、陈小芳向原告支付借款本金370000元和截至2021年4月21日止拖欠的利息1736.38元，并支付自2021年4月22日起至还清借款本金之日止的利息（按年利率8.16%计算）；3、请求依法判令原告邮储银行寻乌支行优先受偿寻乌县长安大道国际商业中心Ｃ-1-35的房产；4、请求依法判令被告潘金林、陈小芳承担本案所有诉讼费用等。事实和理由：借款人潘金林、借款人配偶陈小芳于2016年9月26日与原告邮储银行寻乌支行签订了一份《个人额度借款合同》（合同号：36006674216095260524），授信金额为370000元整，额度存续期最长为120个月，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。同日签订了一份《个人最高额综合授信合同》（合同号：ＺＧＳＸ.36006674216095260524）及《个人最高额抵押合同》（合同号：36006674316095246876），合同约定以借款人潘金林及其配偶陈小芳位于寻乌县长安大道国际商业中心Ｃ-1-35的房产作为抵押，抵押物他项权证号为：寻房他证长宁字第××号，房产证号为：寻房权证长宁字第**。在额度支用期限内，借款人潘金林于2020年9月10日向原告邮储银行寻乌支行支用贷款200000元整，于2020年9月11日向原告邮储银行寻乌支行支用贷款170000元整，合计支用370000元整，期限为12个月（即2021年9月10日、2021年9月11日为到期日），借款年利率为5.44%，均采用按周期结息到期还本法。贷款发放后，借款人未能履约按时归还贷款利息，截至2021年4月21日，仍拖欠原告邮储银行寻乌支行贷款利息1736.38元。为保证银行资产不受损失，根据《贷款通则》第三十二条、《中华人民共和国合同法》及《个人额度借款合同》第十一条、第二十条、第四十九条、《个人最高额综合授信合同》第二十七条、第五十条违约之规定以及《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，特诉至法院，请求判如所请。被告潘金林承认原告邮储银行寻乌支行提出的全部诉讼请求。被告陈小芳辩称，2020年9月10日、2020年9月11日潘金林在邮政银行寻乌支行授信提现的370000元为潘金林个人债务，而非答辩人和潘金林的共同债务，该案不应将答辩人列为被告，理由如下：1、2016年9月26日，答辩人和潘金林与被答辩人签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》，合同约定以答辩人和潘金林共同共有的位于寻乌县长宁镇长安大道国际商业中心C-1-35房产作为抵押并办理了他项权证，三份合同均为答辩人和潘金林夫妻存续期间签订，对合同的有效性答辩人表示认可。但2019年10月1日答辩人与潘金林因夫妻感情破裂办理了离婚手续，并且搬离了原居住地，对债权债务也进行了协调约定，婚内所有的资产、债权和债务在离婚后均归潘金林一人所有和承担。而潘金林对授信额度370000元的提取时间分别为2020年9月10日提取200000元和2020年9月11日提取170000元，共提取370000元，答辩人未在提取手续和后面补签的合同中签字，对提取贷款也不知情，被答辩人也并未将贷款情况通知答辩人；2、2020年9月10日和11日，潘金林提取370000元额度的贷款后，从未告诉答辩人该笔资金已再次提取使用，答辩人对该笔资金的去向和使用情况也全然不知，答辩人更未使用过该笔资金；3、在2020年3月份，答辩人因购买寻乌碧桂园住房，在被答辩人处办理了按揭手续，期间使用了答辩人和潘金林的离婚手续，被答辩人对答辩人提供的相关手续进行了核实并办理了房贷，由此证明被答辩人明知答辩人与潘金林为离婚状况的事实，被答辩人也应当明知在2020年9月10日和11日放款给潘金林的行为及带来的法律后果应由潘金林一人承担，而被答辩人对此笔债务引起的本案把答辩人列为被告起诉实为不妥。原告邮储银行寻乌支行依法向本院提交了以下证据：1、贷款申请表、借款人身份证、户口簿复印件，拟证明原、被告的诉讼主体资格；2、借据2份、借款合同、综合授信合同、抵押合同、E捷贷开办协议等复印件，拟证明原、被告借款及贷款抵押的相关事实；3、放款单复印件；4、还款流水清单复印件；5、贷款信息台账复印件；6、催收通知书复印件；7、他项权证、房产权证复印件。被告潘金林、陈小芳对原告邮政银行寻乌支行提交的以上证据没有异议。经本院审查，原告邮储银行寻乌支行提交的以上证据均真实、合法且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。被告潘金林未向本院依法提交证据。被告陈小芳依法向本院提交了离婚协议书、离婚证复印件，拟证明被告潘金林与被告陈小芳已经离婚的事实。原告邮政银行寻乌支行对被告陈小芳的提交的上述证据没有异议，但对被告陈小芳不承担还款责任有异议，原、被告双方贷款时签订合同是十年约定的，与被告陈小芳和被告潘金林是否离婚没有关系，邮政银行寻乌支行有权将陈小芳一同列为被告。本院经审理认定事实如下：（1）2016年9月1日，被告潘金林以借款申请人的身份向原告邮政银行寻乌支行申请贷款，并填写了《小企业主快捷贷业务客户申请表》，被告陈小芳以申请人潘金林配偶的身份在该申请表上签字确认，并载明：“本人是借款人潘金林的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵（质）押物抵（质）押，本人承诺与借款人共同偿还贷款”；2016年9月26日，原告邮储银行寻乌支行与被告潘金林签订《个人额度借款合同》，合同编号为36006674216095260524，原告邮储银行寻乌支行在乙方处盖印确认，潘金林在借款合同甲方处签名捺印，合同内容载明：贷款人（乙方）中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行，借款人（甲方）潘金林；贷款金额为370000元；额度期限为10年，自2016年9月26日至2026年9月26日；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；罚息利率：对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；若在额度有效期内，发生下列情形之一乙方（邮政银行寻乌支行）有权提前收回贷款：……2、人行征信显示甲方存在重大不良信用记录，被乙方（邮政银行寻乌支行）认定为禁入类客户，且未能提供符合乙方（邮政银行寻乌支行）要求的相关证明材料……；发生以下情形之一的，甲方（潘金林）即构成违约：甲方（潘金林）未按期支付与乙方（邮储银行寻乌支行）有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；甲方（潘金林）发生本合同约定的违约情形的：乙方（邮储银行寻乌支行）……并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方（潘金林）立即清偿；……（三）单方面解除合同；……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方（潘金林）承担乙方（邮储银行寻乌支行）因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、……）等。该合同还约定：授信额度金额为370000元，额度存续期最长为10年，自2016年9月26日至2026年9月26日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本合同担保措施为抵押担保等内容；（2）2016年9月26日，原告邮储银行寻乌支行（授信人）为乙方与被告潘金林（受信人）为甲方签订编号为ZGSX.36006674216095260524的《个人最高额综合授信合同》，约定授信限额为758000元；授信限额适用于甲方和乙方发生的贷款业务及其他授信业务；有效期为2016年9月26日至2021年9月26日；（3）2016年9月26日，原告邮储银行寻乌支行（抵押权人）为乙方与被告潘金林（抵押人）、陈小芳（共有人）为甲方签订编号为36006674316095246876的《个人最高额抵押合同》，约定抵押权人（乙方）为原告邮政银行寻乌支行，抵押人（甲方）为被告潘金林，共有人（甲方）为被告陈小芳，债务人潘金林与乙方于2016年9月26日签订的编号为ZGSX.36006674216095260524的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。最高额抵押担保金额为758000元。本合同项下担保债权确定的期间为2016年9月26日至2028年9月26日。抵押财产清单：抵押财产名称为房产，权属证书及其他有关证书编号为长宁字第201601139号，权利人为潘金林，处所为商业中心，面积或数量为44.75，抵押财产的价值为758000元，原告邮储银行寻乌支行在乙方处盖印确认，被告潘金林、陈小芳分别在甲方抵押人、共有人处签名并捺印予以确认。合同还约定乙方（原告邮储银行寻乌支行）处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方（潘金林、陈小芳）。同时查明，坐落于寻乌县长宁镇长安大道国际商业中心Ｃ-1-35（房屋所有权证号为寻房房权证长宁字第**）在寻乌县房地产管理局（现为寻乌县不动产登记中心）办理抵押登记，登记证载明房屋他项权利人为邮储银行寻乌支行，房屋所有权人为潘金林、陈小芳，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为370000元整，抵押权证号为寻房他证长宁字第××号，登记时间为2016年9月28日，借款人为潘金林，评估额为758000元，抵押期限为144个月；（4）2020年9月15日，原告邮储银行寻乌支行为乙方与被告潘金林为甲方签订编号为EJD3600667421609526052PSBC(2019)ZH02010的《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，该协议约定本协议下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过370000元；有效期为2020年9月15日至2021年9月15日；贷款金额在300000元以下，可以采用自主支付方式；还款方式为按周期（月/季）付息，到期一次性还本还款；（5）原告邮储银行寻乌支行向被告潘金林发放贷款情况。2020年9月10日，放款金额为200000元，放款到期日期为2021年9月10日，正常年利率为5.4375%，罚息年利率为8.15625%，还款方式为按周期结息到期还本，贷款用途为用于建材生意，借据编号为3600667412009784808501；2020年9月11日，放款金额为170000元，放款到期日为2021年9月11日，正常年利率为5.4375%，罚息年利率为8.15625%，还款方式为按周期结息到期还本，贷款用途为用于建材生意，借据编号为3600667412009787584401；（6）截至起诉之日，被告潘金林未归还借款本金370000元，至2021年4月21日止，结欠的贷款利息为1736.38元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮储银行寻乌支行向本院提交了其与被告潘金林签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，与被告潘金林、陈小芳签订的《个人最高额抵押合同》，是双方平等、自愿订立的，系当事人真实意思表示，且未违反法律规定，均合法有效。原告邮储银行寻乌支行按合同约定按时按额向被告潘金林支付了贷款，原告邮储银行寻乌支行与被告潘金林金融借贷关系成立。被告潘金林未按合同约定的定期定额偿还贷款，违背了合同约定和诚实信用原则，应承担本案的违约责任。本案借款用途为建材生意，2019年10月1日，被告潘金林与被告陈小芳办理了离婚登记手续，该2笔的借款时间为2020年9月份，被告陈小芳虽然在2016年9月1日在《小企业主快捷贷业务客户申请表》签字予以确认，并承诺与借款人潘金林共同偿还贷款，但该《申请表》属于单方意向性要约，且并未在《个人额度借款合同》上签字予以确认，并不具备合同成立的法律效力，应当以正式借款合同来确定双方的借贷关系，故原告邮政银行寻乌支行诉请被告陈小芳偿还本案贷款本金及利息的主张，本院不予支持。被告陈小芳并未在《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》上签字确认，原告邮政银行寻乌支行诉请解除该俩份合同并无事实依据，故本院不予支持。被告陈小芳在《个人最高额抵押合同》中以共有人的身份签名确认为本案借款实行抵押担保，故被告陈小芳与原告邮政银行寻乌支行之间的抵押担保关系成立。综上，原告邮储银行寻乌支行要求被告潘金林归还借款本金370000元和截至2021年4月21日止拖欠的利息1736.38元，并支付从2021年4月22日起至还清借款本金之日止按年利率8.15625%计算利息，解除与被告潘金林签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》及解除与被告陈小芳签订的《个人最高额抵押合同》的诉讼请求，符合双方合同的约定及法律规定，本院予以支持；被告潘金林作为抵押人、被告陈小芳作为共有人与原告邮储银行寻乌支行签订了《个人最高额抵押合同》，被告潘金林、陈小芳以其共有的位于寻乌县长安大道国际商业中心Ｃ-1-35（房屋所有权证号为寻房权房权证长宁字第**）了抵押登记，该合同不违反法律、法规的强制性规定，原告邮储银行寻乌支行与被告潘金林、陈小芳之间的抵押合同成立、生效。双方在抵押合同中约定了抵押范围，在本案借款未能清偿的情况下，原告邮储银行寻乌支行对抵押物的折价或者以变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权，现原告邮储银行寻乌支行主张确认对抵押物的折价、拍卖或者变卖价款享有优先受偿权，有合同和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百二十条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百六十七条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行与被告潘金林2019年9月26日签订的《个人额度借款合同》（合同编号为36006674216095260524）；二、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行与被告潘金林2019年9月26日签订的《个人最高额综合授信合同》（合同编号为ZGSX.36006674216095260524）；三、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行与被告潘金林、陈小芳签订2019年9月26日签订的《个人最高额抵押合同》（编号为36006674316095246876）；四、被告潘金林于本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行借款本金370000元并支付利息（利息计算方式：截至2021年4月21日止结欠的利息1736.38元；自2021年4月22日起至借款本金还清之日止的利息，以借款本金370000元为基数，按年利率8.15625%计付）；五、被告潘金林不履行上述借款本息时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行有权对被告潘金林、陈小芳共有的位于寻乌县长安大道国际商业中心Ｃ-1-35商铺（房屋所有权证号为寻房权证房权证长宁字第**）或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寻乌县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6876元，减半收取计3438元，由被告潘金林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  刘志松二〇二一年六月十一日书记员  钟荣萍附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。