广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初2446号原告：中国农业银行股份有限公司广州华南支行（以下简称“农行华南支行”），住所地广州市番禺区南村镇汉溪大道东招商万博公馆2栋（招商城市主场2栋）104-114房、201-237房，3栋（招商城市主场3栋）201-211、216-217房，统一社会信用代码：91440101MA5AP9NP7U。负责人：黄云峰，职务：行长。委托诉讼代理人：谭灵芝，广东汇胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭燕，广东汇胜律师事务所律师。被告：周建华，男，1980年8月17日出生，汉族，住广州市番禺区,现下落不明。原告农行华南支行诉被告周建华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行华南支行的委托诉讼代理人谭灵芝、郭燕到庭参加诉讼。被告周建华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行华南支行向本院提出诉讼请求:1、被告立即向原告清偿借款本金人民币1482491.96元以及支付利息、罚息、复利38874.85元[利息、罚息、复利、按《个人购房担保借款合同》约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止，暂计算至2021年1月28日，本金、利息、罚息、复利合共人民币1521366.81元]；2、原告对位于广州市番禺区沙湾镇新碧路彩云居二街3号604房抵押物业的处理价款享有优先受偿权；3、被告向原告支付实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、公告费、速递费等）。事实与理由：1、2019年7月4日，原告基于被告申请与被告签订《个人购房担保借款合同》（下简称合同），被告因房屋装修需要向原告借款人民币150万元整。原告于2019年8月30日依约定向被告指定收款人发放了150万元整的贷款。2、关于借款本金、利息、借款期限、还款方式约定：根据合同第1.7条、第四条、第十五条、《借款凭证》约定，借款期限自2019年8月30日至2049年8月29日；贷款利率按5.292％执行，利息按月计付，还款方式为等额本息还款。借款人每月还款日为借款发放日对应日即每月的30号。3、关于罚息、复利的约定：根据合同第9.2条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（即7.938%）计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。根据合同第9.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。4、关于提前收回贷款及提前行使担保权的约定：根据合同第9.5条“……（2)借款人未按约定按期足额偿还借款”。5、关于抵押条款：合同第9.2.1条，抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告提供位于广州市番禺区沙湾镇新碧路彩云居二街3号604房房产作抵押担保，并于2019年8月21日办妥抵押登记【粤（2019）广州市不动产证明第07030137号】。6、被告自2020年7月开始未按期偿还贷款，严重违反约定，经原告多次催收未果。综上，原告认为被告未按期还款已经严重违反了合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。原告特根据相关法律规定向贵院提起诉讼，恳请贵院判如诉请，以维护原告的合法权益。被告周建华无答辩。经审理查明：2019年7月4日，原告根据被告的贷款申请，并经审查后与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告因购买住房需要而向原告借款人民币150万元整。该合同第1.7条、第四条、第二十九条及《借款凭证》约定，借款期限为360个月，自2019年8月30日至2049年8月29日；贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之捌，经计算后为年利率5.292％执行，利息按月计付，还款方式为等额本息还款。借款人每月还款日为借款发放日对应日即每月的30号。合同第11.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（经计算后为年利率7.938%）计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。根据合同第9.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同第9.5条约定“……（2)借款人未按约定按期足额偿还借款”，根据该条约定，原告可以提前收回贷款及提前行使担保权。上述《个人购房担保借款合同》还对其他相关事项进行了约定。原、被告签订上述《个人购房担保借款合同》后，原、被告于2019年8月21日办理了被告名下位于广州市番禺区沙湾镇新碧路彩云居二街3号604房的抵押登记手续，抵押方式为一般抵押，债权数额为150万元。原告于2019年8月30日依约定向被告指定收款人发放了150万元整的贷款。被告后于2020年7月开始，没有按期偿还贷款，经原告多次催收未果，原告遂于2021年2月18日将被告诉至本院，要求被告偿还剩余借款本金1482491.96元及支付利息、罚息、复利，原告并主张对被告名下位于广州市番禺区沙湾镇新碧路彩云居二街3号604房的处理价款享有优先受偿权。原告在本案中提供被告《欠供明细表》，根据原告提供的《欠供明细表》显示：至2021年1月28日，被告未还剩余借款本金为1482480.24元，本期应还未还本金10912.20元、欠供利息39484.98元、本期应还未还正常利息38371.11元、本期应还未还罚息242.26元、本期应还未还复利871.61元。在本案庭审中，本院询问原告：“被告借款的用途是什么？”、“被告借款的金额是多少？”、“被告有无偿还款项？”、“原告，你方主张利息的依据是什么？”、“原告，你方主张罚息的依据是什么？”、“原告，你方主张复利依据是什么？”、“原告，你方主张利息的计算标准及起止时间是什么？”、“原告，你方主张罚息的计算标准及起止时间是什么？”、“原告，你方主张复利的计算标准及起止时间是什么？”、“原告，你方的第二项诉讼请求的事实及法律依据是什么？”，原告依次向本院答称：“被告借款的用途是购买住房。”、“150万元。”、“被告向原告借款150万元，被告已经向原告还款十期贷款，是等额本息，贷款期限是三十年，共计360期，每期还款本息8322.12元，被告还款十期即已经还款83221.2元，另外被告还在2021年4月22日自动扣款0.72元，2021年6月10日自动扣款11元，这11.72元原告计入被告用于2020年7月30日应还本金中，所以我方提供的欠供明细表中注明2020年7月30日应还未还本金为1678.15元，目前被告尚欠1482480.24元借款本金。”、“根据《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第26条的约定，利息是按照中国人民银行同期同档次（2019年8月30日放款日）贷款基准利率上浮8%，也就是4.9%×1.08=5.292％。”、“根据《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第11.1条的约定，罚息从逾期之日起在本合同约定的执行利率即5.292％的基础上上浮50%计算罚息即7.938%，至本息清偿止”、“根据《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第11.3条的约定，复利对应付未付利息，原告有权依据中国人民银行规定计算复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息及借款逾期后产生的应付未付利息。”、“2018年7月30日至2021年1月28日拖欠的正常利息为38371.11元。”、“罚息分段计算：1、2018年7月30日至2021年1月28日拖欠的罚息为242.26元；2、以1482480.24元为基数，按照年利率7.938%的标准，从2021年1月29日开始计算至实际还清之日止。”、“复利分段计算：1、2018年7月30日至2021年1月28日拖欠的复利为871.61元；2、以正常利息（以1482480.24元为基数，按照年利率5.292%的标准，从2021年1月29日开始计算至实际还清之日止）为基数，按照年利率7.938%的标准，从2021年1月29日开始计算至实际还清之日止。”、“被告向原告借款并办理抵押登记，原告依法享有对被告抵押房产的优先受偿权，《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》也有相应的约定。”，原告还向本院表示：“我方能保证我方的陈述及所提供证据的真实性，我方愿意承担虚假诉讼的法律责任。”本院立案受理本案后，根据原告提供的被告住址，邮寄送达本案的司法文书，但被退回。为此，本院向被告电子送达了本案的司法文书，也向被告发送了开庭短信通知。本院另向被告发出开庭公告，公告期满，被告仍未到庭应诉，也未向本院提交书面的答辩状或证据材料。以上事实，有原告农行华南支行提供的证据及本案庭审笔录等予以证实。本院认为：《中华人民共和国民法典》自2021年1月1日起施行，本案争议的法律事实即金融借款合同关系发生于2019年7月，原告于2021年2月18日将被告诉至人民法院，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二条，本案应当适用当时的法律、司法解释。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在本院作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。根据原告农行华南支行提供的证据，可以证实原告农行华南支行与被告周建华之间存在金融借款卖合同关系，且被告违约未偿还本息给原告，被告属于根本性违约，原告作为守约方有权主张提前收回贷款，并要求被告支付相应的利息、罚息、复利。原告在本案中主张被告应当偿还的剩余借款本金为1482480.24元、利息为38371.11元，本院应当予以支持。原告另主张按照合同约定计算罚息、复利，原告的罚息、复利主张符合合同约定，也不违反法律规定，本院也应当予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一千二百六十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条、第九十二条的规定，判决如下：一、被告周建华应于本判决生效之日起七日内偿还借款本金1482480.24元及支付利息38371.11元给原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行。二、被告周建华应于本判决生效之日起七日内支付罚息（罚息分段计算：1、2018年7月30日至2021年1月28日拖欠的罚息为242.26元；2、以1482480.24元为基数，按照年利率7.938%的标准，从2021年1月29日开始计算至实际还清之日止）给原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行。三、被告周建华应于本判决生效之日起七日内支付复利[复利分段计算：1、2018年7月30日至2021年1月28日拖欠的复利为871.61元；2、以正常利息（以1482480.24元为基数，按照年利率5.292%的标准，从2021年1月29日开始计算至实际还清之日止）为基数，按照年利率7.938%的标准，从2021年1月29日开始计算至实际还清之日止]给原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行。四、原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行对被告周建华名下位于广州市番禺区沙湾镇新碧路彩云居二街3号604房的拍卖、变卖所得的价款在150万元范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行的其他诉讼请求。如果付款义务人未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18492元、财产保全费5000元，均由被告周建华负担（原告可在本判决生效后向本院申请退还预缴受理费18492元、财产保全费5000元；被告应当于本判决生效之日起七日内向本院缴纳应负担的受理费18492元、财产保全费5000元，逾期不交的，本院将依法移送执行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状次日起七日内按《诉讼费用交纳办法》确定的上诉受理费向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 员  胡 林二〇二一年六月三十日法官助理  刘 莎书 记 员  王雅佩