广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0403民初1023号原告：中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行，住所地：广东省珠海市斗门区井岸镇中兴南路287号，统一社会信用代码：9144040089267144XY。负责人：黄云飞，该支行行长。委托代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托代理人：欧彩云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：殷玉华，女，1953年1月13日出生，汉族，住所：辽宁省辽阳市宏伟区。原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称原告）与被告殷玉华（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现本案有不宜适用简易程序的情形（被告下落不明），遂裁定转为普通程序，由审判员韩蕾蕾与人民陪审员蔡冬梅、邝连凤组成合议庭。后因工作安排原因，人民陪审员邝连凤变更为人民陪审员梁黎黎。本案于2021年6月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人欧彩云到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告返还编号为44105201000035293的《个人购房担保借款合同》项下的借款本金人民币37985.21元（含暂计至2020年12月12日逾期未还本金20206.98元，提前收回借款本金17778.23元）以及暂计至2020年12月12日的正常息552.12元、罚息54.1元、复利2.04元；2.判令被告向原告支付编号为44105201000035293的《个人购房担保借款合同》项下从2020年12月13日起至被告实际还清之日止的罚息、复利［根据合同约定，罚息、复利按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮25%的基础上加收50%计算，罚息以应付未付本金为基数，复利以应付未付利息为基数］；3.判令被告偿还原告支付的律师费用8000元；以上三项暂合计46593.47元；4.请求判决确认原告对被告名下位于珠海市斗门区享有优先受偿权；5.由被告承担本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用。事实及理由：2010年5月4日，被告为购买住房，向原告借款，双方签订编号为44xxxx93的《个人购房担保借款合同》（下称“合同”）。按照合同相关条款的约定，借款金额为人民币37.8万元，借款期限自2010年5月13日起至2021年5月12日止，执行利率为4.45500%，逾期利率为6.6825%，约定还款方式为等额本息还款。若借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，并按中国人民银行规定对应付未付利息计收复利。同时，被告同意提供其名下位于珠海市斗门区作为借款抵押担保，并办理了抵押权登记。其中，抵押担保的范围包括本合同下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告分别在合同落款“借款人”、“抵押人”处签字并按指模。合同签订后，原告向被告指定的账户发放了借款。截至2020年12月12日，被告已逾6期欠供未还，未还借款本息暂合计38593.47元。按照合同相关条款的约定，原告有权提前收回已发放借款，有权要求被告承担律师费、案件受理费、保全费等相关费用，要求被告承担其他违约责任。原告认为，原告与被告签订的合同系双方真实意思表示，该合同合法有效，各方应遵照履行。原告已按照约定发放了借款，但被告未履行按期归还借款本金的义务，该等行为均已构成违约，应承担相应违约责任。原告遂起诉，请求法院判如所请。诉讼过程中，原告将诉讼请求第2项变更为“判令被告向原告支付编号为44xxxxx93的《个人购房担保借款合同》项下从2020年12月13日起至被告实际还清之日止的利息、罚息、复利[2020年12月13日至2020年12月31日的利息按年利率3.675%计算，自2021年1月1日起的利息按距离重定价日（合同约定每年1月1日更新）最近一个月发布的同期贷款市场报价利率（5年期LPR）减一百一十二点五bp（1bp=0.01%）计算；2020年12月13日至2020年12月31日的罚息、复利按年利率3.675%的基础上浮50%的标准计算，自2021年1月1日起至实际清偿之日止的罚息、复利按距离重定价日（合同约定每年1月1日更新）最近一个月发布的同期贷款市场报价利率（5年期LPR）减一百一十二点五bp（1bp=0.01%）的基础上浮50%的标准计算，罚息以应付未付本金为基数，复利以应付未付利息为基数]”。原告明确诉讼请求第5项中的公告费未实际发生。原告补充事实和理由如下：原告根据中国人民银行于2019年12月28日下发的《中国人民银行公告》（﹝2019﹞30号）的规定，分别于2020年2月29日、2020年8月12日面向被告在内的全体客户发布《中国农业银行存量贷款定价基准转换公告》和《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，告知各个客户贷款定价基准转换的事宜。在《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》中告知尚未办理定价基准转换的存量利率个人住房贷款的客户，将于2020年8月25日起实施批量转化，并明确告知如不希望批量转换，客户可通过掌上银行、网银、客服、原贷款经办行进行登记而不参与转换，且已被批量转换的客户可于2020年12月31日前通过上述途径撤销批量转换。被告属于前述公告所针对的客户群体，在原告发出转换公告后，被告未提出要求不进行批量转换，且在原告于2020年8月26日实施批量转换后未在2020年12月31日前提出异议、撤销转换。因此，被告应向原告支付的利息、罚息、复利的利率定价基准应根据前述规定进行变更，即2020年12月13日至2020年12月31日的利息按年利率3.675%计算，自2021年1月1日起的利息按距离重定价日（合同约定每年1月1日更新）最近一个月发布的同期贷款市场报价利率（5年期LPR）减一百一十二点五bp（1bp=0.01%）计算；2020年12月13日至2020年12月31日的罚息、复利按年利率3.675%的基础上浮50%的标准计算，自2021年1月1日起至实际清偿之日止的罚息、复利按距离重定价日（合同约定每年1月1日更新）最近一个月发布的同期贷款市场报价利率（5年期LPR）减一百一十二点五bp（1bp=0.01%）的基础上浮50%的标准计算。故原告申请变更第2项诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《个人购房担保借款合同》；2.借款凭证；3.粤房地他项权证；4.法律催收函；5.提前收回已发放借款通知；6.邮寄单（2张）；7.邮件妥投情况查询；8.计息明细表；9.《委托代理协议》；10.律师费发票；11.《中国人民银行公告》（﹝2019﹞第30号）；12.《中国农业银行存量贷款定价基准转换公告》；13.《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》；14.被告合约信息查询记录；15.被告还款记录表；16.被告计息明细表（截至2021年5月12日）；17.律师费支付凭证。被告未答辩及举证。原告提供的证据因被告缺席，无法进行庭审质证，本院要求原告提交了证据的原件进行核对。经本院审查认为，原告提供的证据1-7、9-15、17来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。原告提交的证据8、16均为计息明细表，虽系原告单方制作，但该计息明细表中对于正常利息、罚息及复利的计算标准及方法符合双方在合同中的约定，亦未违反中国人民银行的相关规定，本院予以认定。根据原告的庭审陈述和审查确认的证据，本院查明事实如下：2010年5月4日，被告（借款人）为购买位于珠海市斗门区的房产，与原告（贷款人）、珠海市斗门区世荣实业有限公司（保证人）签订一份编号为44xxxxx93的《个人购房担保借款合同》，主要内容：借款金额为378000元，借款期限自2010年5月4日起至2021年5月3日止，共计132个月。借款利率采用浮动利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，原告按调整后相应期限档次的基准利率下浮25%后确定。还款方式为等额本息还款，被告以每壹个月为一个还款周期，共132期。第一部分第12.1（1）、12.1（3）条及第二部分第12.1（1）约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，原告根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；第一部分第12.2（2）条约定，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告未足额偿还借款本息超过90天，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人之间签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。被告同意以位于珠海市斗门区的房产提供抵押担保。抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。珠海市斗门区世荣实业有限公司提供阶段性保证担保，自本合同签订之日起至被告取得房地产权利证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日止，为被告的债务承担连带保证责任。2010年5月13日，原告按约定将贷款378000元划拨至被告名下中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行4435××××2077账户内。被告签署了个人借款凭证，确认收到原告发放贷款378000元，借款期限自2010年5月13日起至2021年5月12日止，执行利率为年利率4.455%，借款用途为购房（锦绣荣城），还款方式为等额本息，还款日为13日。2011年9月23日，原告与被告就案涉位于珠海市斗门区的房产，办理抵押登记及房地产他项权证（证号：粤房地他项权证珠字第0××4号）。2019年11月28日，中国人民银行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜发布﹝2019﹞30号公告，主要内容如下：2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准利率转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率。金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项。2020年2月29日、2020年8月12日，原告面向被告在内的全体客户分别发布《中国农业银行存量贷款定价基准转换公告》和《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，告知各个客户贷款定价基准转换的事宜。在《中国农业银行存量贷款定价基准转换公告》中告知：转换规则为客户可将原贷款合同约定的基于“央行基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率（LRP）”为定价基准加点形成（借款期限在5年及以内的主要参考1年期LRP加点形成，借款期限在5年以上的主要参考5年期以上LPR加点形成，加点可为负值）……。本次存量个人贷款定价基准转换，主要通过农行掌上银行、网上银行和网点超级柜台等渠道自助操作办理，无法通过上述渠道自助办理的，可待开通柜面办理渠道后，在农行网点柜面办理或联系原贷款经办行进行办理……。在《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》中告知尚未办理定价基准转换的存量浮动利率个人住房贷款的客户，将于2020年8月25日起实施批量转化，并明确告知如不希望批量转换，客户可通过掌上银行、网银、客服、原贷款经办行进行登记而不参与转换，且已被批量转换的客户可于2020年12月31日前通过上述途径撤销批量转换。被告属于前述公告所针对的客户群体，在原告发出转换公告后，被告未提出要求不进行批量转换。原告于2020年8月26日实施批量转换，涉案贷款的定价基准转换为LPR减1.125%。批量转换后，被告未在2020年12月31日前提出异议或撤销转换。2020年10月16日，原告向被告邮寄《法律催收函》及《提前收回已发放借款通知》，但均显示邮件退回未妥投。2021年2月18日，原告为实现案涉债权，与北京德恒（珠海）律师事务所（以下简称德恒律所）签订一份《委托代理协议》，约定德恒律所接受原告的委托，指派李力华律师团队为原告的委托代理人，就原告与被告之间的金融借款纠纷一案为原告提供代理服务，一审阶段的律师费为8000元。德恒律所于2021年2月18日向原告开具一张编号为47017045、金额为8000元的广东增值税专用发票。原告于2021年3月15日向德恒律所支付律师费8000元。根据原告提交的还款流水明细及其提交的计息明细表（截至2021年5月12日），被告自2020年7月13日起未按约还本付息，截至借款到期之日即2021年5月12日，被告已还借款本金340015.55元、利息102761.18元、罚息112.34元、复利7.3元，尚欠合同项下借款本金37984.45元、正常利息16.13元、罚息576.82元、复利710.44元。另查明，本案因被告下落不明，依法适用公告送达应诉材料，起诉状、应诉通知书送达被告之日为2021年5月29日。本院认为，本案纠纷所涉借款法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，借款期限持续至民法典施行后。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应适用《中华人民共和国民法典》及相关司法解释的规定。被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证和质证的权利，本院依据原告的举证及陈述进行审查。原告与被告签订的涉案《个人购房担保借款合同》为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应自觉履行。原告已按约向被告发放借款378000元，被告自2020年7月13日起未按期足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权按合同第一部分第12.2（2）条的约定提前收回已发放借款。原告于2020年10月16日通过EMS向被告邮寄《提前收回已发放借款通知》，但邮件退件未妥投。原告于2021年2月25日提起本案诉讼要求提前收回已发放借款，起诉状、应诉通知书等送达被告之日为2021年5月29日，晚于涉案借款到期之日（2021年5月12日），故本案不发生贷款提前到期的法律效果。涉案借款已于2021年5月12日到期，被告应向原告偿还尚欠借款本金37984.45元。依据涉案《个人购房担保借款合同》第一部分第12.1（1）、12.1（3）条、第二部分第12.1（1）的约定及原告提交的截至借款到期之日即2021年5月12日的计息明细表，原告主张截至2021年5月12日，被告尚欠原告正常利息16.13元、罚息576.82元、复利710.44元，合计1303.39元。本院对此予以确认，被告应予支付。同时，被告还应向原告支付自2021年5月13日起至实际清偿之日止的罚息和复利[罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息及罚息为基数，均按同期5年期贷款市场报价利率（LPR）减1.125%上浮50%计算]。关于律师费。涉案《个人购房担保借款合同》约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费8000元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告诉请被告支付律师费8000元，符合合同约定，本院予以支持。关于原告对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。被告自愿以其名下位于珠海市斗门区（权证号码：0××2）为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效。原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条第一款第一项、第四百零二条、第四百一十条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告殷玉华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行偿还借款本金37984.45元;二、被告殷玉华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付截至2021年5月12日的利息1303.39元及自2021年5月13日起至实际清偿之日止的罚息和复利[罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息及罚息为基数，均按同期5年期贷款市场报价利率（LPR）减1.125%上浮50%计算]；三、被告殷玉华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付律师费8000元；四、原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行有权对被告殷玉华名下位于珠海市斗门区（权证号码：0××2）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第一、二、三项确定的债务范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费964元、保全费485.93元，合计1449.93元（原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行已预付），由被告殷玉华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  韩蕾蕾人民陪审员  蔡冬梅人民陪审员  梁黎黎二〇二一年六月二十八日书 记 员  梁泳媚附：裁判依据法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。……第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第五百七十七条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款……第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。。最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。