福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初4574号原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。代表人：陈水源，该支行行长。委托诉讼代理人：江灿龙，该支行职员。被告：王锦坤，男，1993年11月28日出生，汉族，住惠安县。被告：李白云，女，1991年1月25日出生，汉族，住惠安县。被告：王增华，男，1982年8月28日出生，汉族，住惠安县。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称泉州农商行惠安支行）与被告王锦坤、李白云、王增华信用卡纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼。被告王锦坤、李白云、王增华经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泉州农商行惠安支行向本院提出诉讼，请求判决：1.被告王锦坤、李白云共同偿还所欠的普惠卡透支本金69118.94元及截止2021年4月28日的违约金1041.94元、手续费（即利息）8392.59元，并自2021年4月29日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付的违约金、手续费。2、请求判令被告王增华对上述全部欠款承担连带保证责任。事实和理由：2016年6月1日，王锦坤向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，申请额度7万元，原告经审核后，给予王锦坤办理普惠1张（卡号为6228××××1104），开户日期为2016年6月8日，有效期限为三年，信用额度为7万元，该卡片的年利率11.7%，扣款方式为最低还款额还款。同日，李白云出具《共同还款承诺书》自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供共同还款责任。同日，王增华自愿为该普惠在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费（即利息）、超限费，滞纳金、追索费用等。保证期间为普惠卡透支信用额度到期还款日之日起二年。“刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。自2016年6月19日开始消费，自2020年4月21日起逾期欠息未还，截止2021年4月28日尚欠本金69118.94元、违约金1041.94元、手续费8392.59元，经原告多次向上述三被告催讨，王锦坤拒不履行还款义务，王增华也未能按约履行保证担保义务，李白云未能按约履行共同还款义务。被告王锦坤、李白云、王增华均未提交书面答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即《营业执照》《金融许可证》各1份，以此证明原告具有从事金融业务的资质和诉讼主体资格；证据2即三被告的《居民身份证》各1份，以此证明三被告的身份信息和诉讼主体资格；证据3即《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》各1份，以此证明王锦坤向原告申请办理“刺桐红”普惠卡及王增华自愿为上述“刺桐红”普惠卡提供保证担保的具体约定；证据4即《结婚证》及《共同还款承诺书》各1份，以此证明王锦坤、李白云系夫妻关系、被告李白云自愿对王锦坤的债务承担共同还款责任的约定；证据5即诉讼文书送达地址确认书3份，以此证明三被告确认起诉至法院后诉讼文书送达地址；证据6即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行；证据7即贷记卡交易明细1份（原告电脑系统打印），证明王锦坤名下的卡号为6228××××1104信用卡截止2021年4月28日尚欠本金69118.94元、违约金1041.94元、手续费（即利息）8392.59元及其全部交易明细记录；证据8即账户余额查询（ＡＣＢＡＬ）1份（原告电脑系统打印），以此证明王锦坤的普惠卡发放信用额度7万元、有效期限为3年、年利率11.7%，以及拖欠款项的事实。本院经审查认为，三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，予以采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2016年6月1日，王锦坤向原告提交《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》，申请额度7万元，扣款方式为最低还款额；王增华在该申请表“保证人／担保人”栏上签名按印，自愿为申请人使用普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金追索费等）提供连带责任保证担保，保证期间普惠卡透支信用额度到期还款日之日起二年；李白云向原告出具《共同还款承诺书》，自愿为王锦坤在使用该普惠卡过程中形成的债务提供共同还款责任。原告经审核后，给予王锦坤办理普惠卡1张（卡号为6228××××1104），开户日期为2016年6月8日，有效期限为三年，信用额度为7万元，该卡片的年利率11.7%，扣款方式为最低还款额还款。普惠卡申请表附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》，其中章程规定：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定免息还款等待遇。信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的、因用卡而对发卡机构产生的欠款的最高限额。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息,日利率万分之五,按月计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇。其中领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金，最低5元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。普惠卡发放后，王锦坤自2016年6月19日开始消费，截止2021年4月28日尚欠原告透支本金69118.94元、违约金1041.94元、手续费8392.59元。综上事实，本院认为，被告王锦坤向原告申领使用普惠卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告王锦坤未依约偿还普惠卡借款本息，已构成违约；被告李白云自愿为被告王锦坤的债务承担共同还款责任，原告提出要求被告王锦坤、李白云偿共同偿还拖欠的借款本息的诉求，依据和理由充分，应予支持。原、被告签订的合约中仅约定滞纳金，未约定违约金，原告未就违约金收取方式及收取标准与被告王锦坤协商，仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，原告提出的违约金诉求不予支持。被告王增华自愿为被告王锦坤在使用案涉普惠卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内提出要求其承担连带保证责任的诉求，依据和理由充分，应予支持。被告王增华承担保证责任后，有权向被告王锦坤、李白云追偿。被告王锦坤、李白云、王增华经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王锦坤、李白云应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行普惠卡透支本金69118.94元及截止2021年4月28日的手续费8392.59元，并自2021年4月29日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》的约定计付的手续费。二、被告王增华对被告王锦坤、李白云的上述债务承担连带清偿责任，并在其承担保证责任后，有权向被告王锦坤、李白云追偿。三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1763.8元，减半收取881.9元，由被告王锦坤、李白云、王增华负担870.2元，应在本判决生效后五日内缴交；由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担11.7元，其预交的受理费1752.1元予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  庄亦兵二〇二一年六月十五日书记员  何晓婷附本案引用的主要法律条文及执行申请：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。