广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初8901号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：杜基伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘纳吉，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：张锦贤，女，1983年8月6日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。被告：黄国英，男，1984年7月19日出生，汉族，住址同上。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告张锦贤、黄国英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人杜基伟、刘纳吉到庭参加诉讼，被告张锦贤、黄国英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同、借据的约定情况：（一）签约时间：2019年4月19日。（二）合同名称：《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字1579号）。（三）出借人：中国银行番禺支行；借款人：张锦贤；借款用途：装修。（四）借款金额：人民币（币种下同）300000元。（五）借款时间：2019年4月19日。（六）借款期限：60期，一期为一个月。（七）还款方式：以按月等额还本方式还款，每期应还本金及分期手续费全额计入借款人当期应还款金额，借款人应按信用卡账单所列示的金额于每月还款日前按期归还欠款。（八）手续费：分期手续费费率为分期本金总额的17.5%，计52500元，分期收取。（九）利息：按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》规定支付利息，银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9％），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。（十）还款违约金：按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》规定支付还款违约金，借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），借款人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。（十一）违约条款：借款人未按期归还分期本金及手续费，银行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同；要求借款人限期纠正违约行为，对造成银行损失的，须完全承担银行全部损失。二、借款交付的情况：（一）交付方式：原告直接放款支付至被告张锦贤所购商品的经销商的专用账户。（二）交付金额：300000元。（三）交付时间：2019年4月19日。三、欠款金额：被告张锦贤自2020年6月3日起开始逾期，截至2021年5月3日，被告张锦贤尚欠原告本金229627.47元、手续费40250元、利息5014.82元、还款违约金6461.65元。四、原告的诉讼请求，请求判令：1.两被告向原告偿还借款本金229627.47元、手续费40250元及利息、还款违约金（暂计至2021年5月3日，利息为5014.82元，还款违约金为6461.65元。自2021年5月4日起的利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；2.两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。五、被告答辩意见及证据：无答辩亦无提交证据。六、其他需要说明的情况：原告主张虽然涉案合同为被告张锦贤一人签订的，但涉案借款发生在张锦贤和黄国英夫妻关系存续期间，且借款用途为夫妻共同居住的房屋的装修，故应认定为两被告的夫妻共同债务。原告同时提供了两被告的结婚证复印件作为证据，结婚证复印件上显示两被告于2006年7月20日登记结婚。裁判理由与结果本院认为，原告与被告张锦贤签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《优客分期申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告张锦贤未依约还款，已构成违约，原告根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的约定可宣布全部欠款提前到期，要求被告张锦贤偿还剩余所有欠款，故原告要求被告张锦贤清偿借款本金、利息及还款违约金的诉请合法有据，本院予以支持。另，虽然案涉借款以信用卡形式借出，但案涉借款实为装修贷款，为单笔大额借款，并非一般信用卡刷卡消费纠纷，实际上是以信用卡为载体的大额借款分期还款纠纷，属金融借款合同纠纷。本院依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点的“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定以及原告提交的借款借据、银行流水、欠款明细等材料，认定被告张锦贤应向原告偿还借款本金229627.47元、手续费40250元及利息、还款违约金（暂计至2021年5月3日的利息为5014.82元、还款违约金为6461.65元，自2021年5月4日起利息按涉案合同约定的按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按每月最低还款额未还部分的5%计收，利息、还款违约金均计算至款项清偿之日止，且手续费、利息、还款违约金总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。因本案是金融借款合同纠纷，根据商事合同的相对性，商事合同只能约束合同内的当事人，原告要求被告黄国英担夫妻共同债务的还款责任，与本案不是同一法律关系，本案对此不予处理，原告可另行主张权利。被告张锦贤、黄国英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张锦贤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金229627.47元、手续费40250元以及利息、还款违约金（暂计至2021年5月3日的利息为5014.82元、还款违约金为6461.65元，自2021年5月4日起利息以尚欠借款本金为基数，按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按每月最低还款额未还部分的5%计收，利息、还款违约金计收至全部欠款清偿之日止，手续费、利息、还款违约金总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2703元，由被告张锦贤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按诉讼费用缴纳办法向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自行撤回上诉处理。审判员  麦绮云二〇二一年六月十日书记员  李紫鑫