贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初850号原告：中国建设银行股份有限公司安顺市分行，营业场所住所：贵州省安顺市西秀区新大十字路口。统一社会信用代码：91520400X22360007P。负责人：王洪忠，系该分行行长。委托诉讼代理人：胡阳，贵州赤丞律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：封婷，女，1995年7月20日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：安顺市世通房地产开发有限公司，住所：贵州省安顺市西秀区中华北路105号世通和府7号楼一层、二层。统一社会信用代码：91520402577122897E。法定代表人：高帆。委托诉讼代理人：严欢欢，女，系该公司员工，代理权限：特别授权。原告中国建设银行股份有限公司安顺市分行(以下简称建行安顺分行）诉被告封婷、被告安顺世通房地产开发有限责任公司（以下简称世通公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行安顺分行的委托诉讼代理人胡阳、被告世通公司委托诉讼代理人严欢欢到庭参加诉讼，被告封婷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行安顺分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与二被告于2017年3月22日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判令被告一偿还原告个人住房借款本金331692.32元及利息（截至2020年12月21日所欠利息、罚息、复利为4321.29元；之后的利息以331692.32元为基数，自2020年12月22日起按合同约定的罚息利率计付至清偿之日止）；三、判令被告一向原告支付本案律师代理费21505元；四、判令被告二对上述债务承担连带清偿责任；五、判令本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：为购买住房，被告一作为借款人、被告二作为保证人与原告于2017年3月22日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为520643636-2012-20170621929）约定被告一向原告分借款350000元用于购买位于安顺市西秀区（世通和府）房产，贷款期限均为360个月（30年）；贷款利率采取浮动利率（按同期中国人民银行发布的商业贷款利率执行），现执行年利率为5.145%，还款方式为按月等额本息还款。如逾期还款，利率在本合同所执行的贷款利率的水平上加收50%。保证人在合同项下提供的保证为阶段性连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；2.解除与借款人的借贷关系；3.行使担保权利……对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，贷款人按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际产生的诉讼费、律师费等相关费用均由借款人承担；保证人的保证范围为合同项下借款本金、利息（包括罚息和复利）以及贷款人为实现债权和担保权利而发生的相关费用。前述合同签订后，原告依约于2017年4月5日向被告一发放个人住房商业贷款350000元。后被告一连续多期逾期未还款，被告二亦未履行相应担保责任。截至2020年12月21日，被告一个人住房商业贷款欠款金额为本金331692.32元、利息及罚息4321.29元。欠款经原告催收未果。至今，案涉房产未办理抵押登记。由于被告拒不偿还欠款，原告因本次诉讼还产生律师代理费21505元。为维护自身合法权益，原告特根据法律规定及合同约定向贵院提起诉讼，并望判如所请。被告封婷未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。被告世通公司承认原告在本案中所主张的借款及被告封婷欠款的事实，但认为世通公司已履行了保证义务，原告从世通公司的保证金账户中为被告封婷所欠款项扣划了75041.44元，请法院依法裁判。经审理查明，2017年3月22日原告及二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款金额为350000元用于购买位于安顺市西秀区（世通和府）房产，借款期限自2017年3月21日至2047年3月21日，借款利率为浮动利率在基准利率水平上上浮5%，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平尚上浮50%，还款方式及还款金额为等额本息还款，每月归还金额为1910.01元，担保方式为抵押及阶段性保证，被告世通公司提供保证的担保期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约（第十六条），贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系（第十七条）等内容。签订上述合同后，原告建行安顺分行于2017年4月5日向被告封婷发放借款350000元，被告封婷多次未按时足额偿还借款，截至2021年6月3日，其尚欠原告的借款本金为328704.06元，利息2734.32元、罚息42.98元。现该借款执行利率为年利率4.995%。被告世通公司自2018年1月31日至2021年3月31日期间，代被告封婷偿还原告借款本息共计75071.44元。本案约定用于抵押的房屋未办理抵押登记。同时查明，因起诉后，被告世通公司又履行部分代偿义务，原告建行安顺分行当庭将第二项诉讼请求变更为判令被告偿还借款本金328704.06元及利息（截至2021年6月3日利息为2734.32元、罚息42.98元，之后的利息以328704.06元为基数，按合同约定的罚息利率计算至清偿之日止），同时撤回关于律师费的诉讼请求。以上事实有原告提交的营业执照复印件、负责人身份证复印件及证明书、个人住房（商业用房）借款合同复印件、贷款账户开户回单复印件、个人贷款支付凭证复印件、个人贷款对账单复印件，被告世通公司提交的世通房地产开发有限公司营业执照复印件、法定代表人身份证复印件及证明书、还款凭证复印件等证据材料在卷，并经庭审质证认证，足以采信。本院认为，原告与二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律法规的规定，为合法有效合同。各方当事人均应按合同约定履行各自义务。原告依约发放贷款后，被告封婷多次逾期未履行偿还义务，被告世通公司履行部分担保义务后未继续履行连带偿还责任，构成违约。因合同第十六条、第十七条约定当借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系。根据上述合同约定宣布贷款提前到期与解除合同属并列关系，宣布借款提前到期是一种独立的承担违约责任承担方式，因此原告通过宣布贷款提前到期即可达到合同目的，其诉请解除《个人住房（商业用房）借款合同》本院不予支持，但其起诉要求被告立即偿还剩余欠款及利息，本院予以支持；截至2021年6月3日，被告封婷尚欠原告的借款本金为328704.06元，利息2734.32元、罚息42.98元，因现该借款执行利率为年利率4.995%，故从2021年6月4日起的利息，应当以所欠借款本金328704.06元为基数，按罚息利率年利率7.4925%计算至本金还清之日止。原告当庭撤回对律师费的诉讼请求，系其对自己诉权的处分，本院予以准许，被告世通公司对本案借款应承担阶段性连带保证，因该借款尚未办理抵押登记，故被告世通公司对所欠款项承担连带责任。被告封婷经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其对自己权利的放弃，不影响本院对该案的审理。依照《中华人民共和国民法典》第七条、第六百六十七条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告封婷于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司安顺市分行偿还借款本金人民币328704.06元及利息、罚息（截至2021年6月3日所欠利息2734.32元、罚息42.98元；自2021年6月4日起的罚息以尚欠借款本金人民币328704.06元为基数，按罚息利率年利率7.4925%计付至本金还清之日止）；二、被告安顺市世通房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司安顺市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币6662元，由被告封婷、安顺市世通房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力，原告可在判决生效履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 长 谌 静人民陪审员 蒋 英人民陪审员 徐鸿克二〇二一年六月七日法官 助理 谭雅露书 记 员 韩超乾