广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初20527号原告：黄子超（WONG,YZECHIU）,1977年7月29日出生，香港特别行政区居民，委托代理人：陈锐滔、周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：蔡海济，男，1980年11月11日出生，汉族，住广西平南县，原告黄子超与被告蔡海济民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月12日立案。依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案由审判员黄志伟适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告黄子超委托代理人陈锐滔到庭参加诉讼，被告蔡海济经公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告黄子超向本院提出诉讼请求：1.解除原告黄子超与被告蔡海济签订的编号为DYGZ000216《借款合同》；2.被告蔡海济立即向原告黄子超偿还借款本金人民币（下同）596258.54元；3.被告蔡海济立即向原告黄子超偿还利息、罚息（利息、罚息以剩余本金596258.54元为基数，自2019年9月21日起按年利率24%的标准计至2020年8月19日，自2020年8月20日起按年利率15.4%的标准计至清偿之日止；4.由被告蔡海济承担原告黄子超实现债权的全部费用，包括但不限于律师费4万元、委托担保费719.27元、公证费港币4870元（按照2020年12月14日的汇率0.8426%折合人民币4112元）；5.确认原告黄子超对抵押房产广东省佛山市南海区罗村街道北湖二路5号海星居朗日轩703房（不动产权证书号：粤房地权证佛字第××号）依法享有抵押权，并有权以处置抵押物所得价款优先受偿被告蔡海济上述包括但不限于诉讼请求第2、3、4、6项下的债务；6、本案诉讼费、保全费由被告蔡海济承担。事实和理由：原告与被告签订了编号为DYGZ2000216《借款合同》，约定被告因资金周转需要，向原告借款100万元，年利率为8.8%，从借款起始日开始计息，借款期限60个月，按月计息，不足一个月的按一个月计，还款方式为等额本息还款法。为保障债权安全，原告与被告还签订编号为DYGZ2000216D《抵押合同》，合同中明确房地产抵押担保条款，约定被告以其名下有权处分的位于广东省佛山市南海区罗村街道北湖二路5号海星居朗日轩703房（不动产权证书号：粤房地权证佛字第××号）抵押给原告，作为偿还《借款合同》项下之借款的担保，担保范围为《借款合同》项下的一切款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期罚息、违约金、提前还款违约金、手续费、保险费用、原告实现债权的全部费用（包括但不限于第三方催收公司的服务费、诉讼/仲裁费、委托担保费、执行费、财产保全费、公告费、评估费、鉴定费、公证费、拍卖费、差旅费、律师费、垫付的费用及其他实现债权的费用）以及其它被告应付的款项。后，原告与被告依法向佛山市南海区不动产登记主管部门申办上述抵押房屋的抵押登记，经主管部门2017年7月28日核准登记，并颁发编号为粤（2017）佛南不动产证明第0113022号《不动产登记证明》。合同签订后，原告依约于2017年7月20日向被告指定账户放款合计100万元，自此原告已按约定履行其全部放款义务。但在合同履行过程中，被告出现未按时足额还款的违约行为，被告未按时足额履行2019年11月20日该期的本息。原告认为，被告在原告已完全依约履行放款义务后，未能依约按时足额还本付息的行为，已然构成违约。故原告黄子超向法院提起诉讼。原告黄子超提交证据：1.借款合同（编号：DYGZ000216）；2.抵押合同（编号：DYGZ000216D）、不动产登记证明、房产证；3.放款凭证；4.委托代理协议、律师费发票、律师费支付凭证；5.委托担保费发票、担保费支付凭证；6.公证费支付凭证及汇率表。被告蔡海济未答辩亦未提交证据。经审理查明：蔡海济（甲方、借款人）与黄子超（乙方、出借人）签订《借款合同》（编号：DYGZ000216）。合同主要内容约定：一、乙方同意向甲方出借人民币100万元，借款用途为资金周转，借款期限为60个月，借款起始日为乙方向甲方发放出借款项之日。二、第1期至第3期年利率为8.80%，第4期至借款期限届满年利率为8.80%，从借款起始日开始计息，计至借款本金全部清偿之日止。三、还款方式为等额本息还款法，从借款发放之次月起，甲方分期逐月向乙方偿还等额的借款本息，还款日为从借款发放之次月起每月与借款发放日相对应的对应日。四、乙方采取催收方式所产生的一切费用（包括但不限于第三方催收公司的服务费、委托担保费、诉讼/仲裁费、执行费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、公证费、拍卖费、差旅费、律师费、垫付的费用及其他实现债权的费用）由甲方承担。五、甲方应按本合同约定分期逐月足额向乙方偿还借款本金及/或利息及其他应付款项。如果任何一期应还借款本金及/或利息、及其他应付款项已届清偿期而未足额清偿的，甲方即成为逾期客户，自逾期之日起，除正常计算借款利息外，甲方还应以全部未偿还的借款本金为基数按每日0.1%的标准向乙方支付逾期罚息。六、甲方发生下列任一情形时，乙方有权立即解除本合同，且宣布债权立即到期，提前收回借款本息并依约定追究相应的违约责任，甲方应立即一次性向乙方偿还其余所有期次的全部借款本息（不再分期逐月偿还，利息按约定的借款期限计取而非借款实际使用期限）及其他应付款项，同时乙方有权立即实现主债权项下的担保物权。甲方未能在乙方解除本合同当日偿还全部应付款项的，即视为逾期偿还，从逾期之日起，甲方仍应按照全部未偿还的借款本金为基数按每日0.1%的标准向乙方支付逾期罚息。违约情形有：1.甲方未按合同约定的借款用途使用借款；2.借款本金及/或利息及其他应付款项已届清偿期而未足额清偿的；等等。七、本案适用中华人民共和国法律（但香港特别行政区法律、澳门特别行政区法院及台湾地区法律除外）。八、协商不成的，通过向本合同签订地（广州市天河区）有管辖权的人民法院起诉的方式解决。蔡海济（甲方、抵押人）与黄子超（乙方、抵押权人）签订《抵押合同》（编号：DYGZ000216D）。合同主要内容约定：一、甲方同意以附件一列明的房产（下称“抵押物”）设立第一顺位的抵押权，为乙方在《借款合同》（编号：DYGZ000216）项下的全部债权提供抵押担保。附件一列明的房产位于佛山市南海区罗村街道北湖二路5号海星居朗日轩703房。二、抵押担保范围为甲方应向乙方支付的一切款项，包括但不限于《借款合同》项下的借款本金、利息、逾期罚息、违约金、提前还款违约金、手续费、保险费用、乙方实现债权的费用所产生的一切费用（包括但不限于第三方催收公司的服务费、诉讼/仲裁费、委托担保费、执行费、财产保全费、公告费、评估费、鉴定费、公证费、拍卖费、差旅费、律师费、垫付的费用及其他实现债权的费用）以及《借款合同》项下其他甲方应付的款项。三、甲方还清所有款项之前，甲方取得的有关抵押物的任何赔偿（包括但不限于保险赔偿金）、索赔或补偿均应作为抵押物的一部分，乙方享有优先受偿权。四、甲方未履行其在《借款合同》项下的任何到期债务或出现违约，则乙方有权行使抵押权，与甲方协议一抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。庭审中，黄子超陈述上述《借款合同》《抵押合同》的签订时间为2017年7月20日，借款期限是2017年7月20日至2022年7月19日，还款日是次月起每月20日。2017年7月20日，黄子超通过平安银行分2笔向蔡海济名下6230580000115652252账户转账30万元、70万元，备注为“DYGZ000216蔡海济1”和“DYGZ000216蔡海济2”，合计转账100万元。2017年7月间，蔡海济为佛山市南海区罗村街道北湖二路5号海星居朗日轩703房办理了抵押登记手续，抵押权人为黄子超，抵押顺位为1。对于蔡海济的还款情况，黄子超陈述：自2017年7月20日起至今，蔡海济合计向黄子超偿还554212元，其中蔡海济于放款当天向黄子超提前偿还前二期本息41324元，黄子超自愿将放款当天预收的41324元折抵本金，折抵后实际出借本金为958676元，剩余款项512888元（554212元-41324元）是偿还第1期至第25期的本息495190.25元（19807.61元×25期）以及第26期的本金13228.18元、利息4469.57元。2020年8月17日，黄子超为办理本案的公证委托手续，向范纪罗江律师行支付了公证费港币4870元。2020年8月20日，黄子超（甲方）与广东华商律师事务所（乙方）签订《诉讼委托代理合同》，约定甲方因与蔡海济之间借款合同纠纷，委托乙方律师为甲方充当代理人参与诉讼，律师费40000元分三个阶段收取。2020年9月17日、12月14日，黄子超分3笔向广东华商律师事务所支付律师费合计40000元，广东华商律师事务所向黄子超开具了相应金额的律师费发票。黄子超于诉讼中向本院提出财产保全申请，要求法院查封、冻结或扣押蔡海济名下价值719265.86元的财产，财产保全费4116元已由黄子超缴纳。黄子超为此支付保全担保费719.27元。另查明，2020年11月2日，本院通过法院专递向蔡海济邮寄送达黄子超要求解除合同的起诉状副本及开庭传票等材料，该邮件于2020年11月6日签收。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年9月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。2020年10月12日银行间外汇市场人民币汇率中间价为1港元对人民币0.86614元，港币4870元换算为人民币4218.10元。以上事实，有原告提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为，黄子超为香港居民，本案系涉港民间借贷纠纷，应当参照涉外民事纠纷处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条规定，“合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。”《借款合同》约定向本合同签订地（广州市天河区）有管辖权的人民法院起诉的方式解决。双方当事人关于诉讼管辖的约定符合法律规定，且未违反法律有关级别管辖和专属管辖的规定，应认定为合法有效。根据广东省高级人民法院对广州市基层法院一审涉外、涉港澳台商事案件实施集中管辖的规定，本院依法对本案享有管辖权。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”《借款合同》约定“本案适用中华人民共和国法律（但香港特别行政区法律、澳门特别行政区法院及台湾地区法律除外）”，故本院确认我国内地法律作为解决本案争议的准据法。蔡海济经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对黄子超提交的证据予以采信。黄子超与蔡海济签订的《借款合同》《抵押合同》为当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，当事人均应恪守履行。对本案的争议，本院评析如下：一、关于解除合同。黄子超依约向蔡海济出借借款本金，蔡海济应当依约逐月归还借款本息。现蔡海济未依约归还借款本息，已构成违约，应当承担违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项规定，“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。”黄子超诉请要求解除黄子超与蔡海济签订的《借款合同》，具有事实和法律依据，符合合同约定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定，“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，本院于2020年11月2日向蔡海济送达黄子超要求解除合同的起诉状副本、开庭传票等应诉材料，蔡海济于2020年11月6日签收，故《借款合同》应于2020年11月6日解除。自2020年11月6日起，借款本金全部提前到期。黄子超诉请要求蔡海济归还全部借款本金，本院予以支持。二、关于本金和利息、罚息。对于黄子超确认的蔡海济还款情况，蔡海济未出庭提出异议，本院对此予以采信。本院认定黄子超实际出借本金为958676元（1000000元-41324元），按照等额本息还款法每月应还本息为19807.61元；截止至2019年9月20日，蔡海济已还款512888元[用于抵扣第1期至第25期的本息495190.25元（19807.61元×25期）、第26期的本金13228.18元和利息4469.57元]，第26期欠付本金2109.86元，且后续未再有清偿第27期（19.9.20-19.10.19）起的借款；具体还本付息情况详见附表。黄子超本案中仅主张从2019年9月21日起计收利息、罚息，是其对自身权利的处分，本院予以支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第三十一条第二款规定“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十六条第一款规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十五条第一款规定，“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”故本院依照上述法律规定对借款利率进行调整。因黄子超于2020年10月12日提起本案诉讼，结合上述法律规定，对于2019年9月21日至2020年8月19日的利息、罚息，黄子超主张按照月利率2%计算，本院予以支持；对于2020年8月20日起至2020年11月5日的利息、罚息以及2020年11月6日至借款返还之日的罚息，由于借贷行为发生在2019年8月20日之前，本院参照黄子超起诉时一年期贷款市场报价利率四倍（即15.4%）来确定受保护的利率上限。综上，蔡海济应向黄子超归还借款本金596258.54元和支付利息、罚息（以实际欠付借款本金为基数，自2019年9月21日起按照年利率24%的标准计算至2020年8月19日，自2020年8月20日起按照年利率15.4%的标准计算至借款返还之日）。三、关于律师费、委托担保费、公证费。《借款合同》约定“乙方采取催收方式所产生的一切费用（包括但不限于第三方催收公司的服务费、委托担保费、诉讼/仲裁费、执行费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、公证费、拍卖费、差旅费、律师费、垫付的费用及其他实现债权的费用）由甲方承担。”因此，黄子超诉请要求蔡海济支付律师费损失40000元、保全担保费损失719.27元和公证费损失4112元，具有事实依据，符合合同约定，本院予以支持。四、关于优先受偿权。蔡海济将其名下位于佛山市南海区罗村街道北湖二路5号海星居朗日轩703房抵押给黄子超，并依法办理了抵押登记手续，黄子超主张对该房产折价或者拍卖、变卖的所得价款在《抵押合同》约定范围内优先受偿，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第四项、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百九十六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十六条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十五条第一款、第三十一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告黄子超（WONG,YZECHIU）与被告蔡海济签订的《借款合同》（编号：DYGZ000216）于2020年11月6日解除；二、被告蔡海济于本判决发生法律效力之日起十日内向原告黄子超（WONG,YZECHIU）归还借款本金596258.54元和支付利息、罚息（以实际欠付借款本金为基数，自2019年9月21日起按照年利率24%的标准计算至2020年8月19日，自2020年8月20日起按照年利率15.4%的标准计算至借款返还之日）；三、被告蔡海济于本判决发生法律效力之日起十日内向原告黄子超（WONG,YZECHIU）支付律师费损失40000元、保全担保费损失719.27元和公证费损失4112元；四、原告黄子超（WONG,YZECHIU）对被告蔡海济所有的位于佛山市南海区罗村街道北湖二路5号海星居朗日轩703房折价或者拍卖、变卖所得价款在上述判决第二、三项债务和保全费4116元的范围内享有优先受偿权；五、驳回原告黄子超（WONG,YZECHIU）的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10992元、保全费4116元，由被告蔡海济负担。如不服本判决，原告黄子超（WONG,YZECHIU）可在判决书送达之日起三十日内，被告蔡海济可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 黄志伟二〇二一年六月十一日法官助理 邓凯锋书 记 员 麦桂仪附表期数还款日年利率月利率每月还款额应还利息已还利息累计欠付利息应还本金已还本金累计欠付到期本金理论剩余本金实际剩余本金累计还款金额2017-7-2095867695867612017-8-200.0880.0073333319807.617030.297030.29012777.3212777.320945898.68945898.6819807.6122017-9-200.0880.0073333319807.616936.596936.59012871.0212871.020933027.66933027.6639615.2232017-10-200.0880.0073333319807.616842.206842.20012965.4112965.410920062.25920062.2559422.8342017-11-200.0880.0073333319807.616747.126747.12013060.4913060.490907001.76907001.7679230.4452017-12-200.0880.0073333319807.616651.356651.35013156.2613156.260893845.50893845.5099038.0562018-1-200.0880.0073333319807.616554.876554.87013252.7413252.740880592.76880592.76118845.6672018-2-200.0880.0073333319807.616457.686457.68013349.9313349.930867242.82867242.82138653.2782018-3-200.0880.0073333319807.616359.786359.78013447.8313447.830853794.99853794.99158460.8892018-4-200.0880.0073333319807.616261.166261.16013546.4513546.450840248.55840248.55178268.49102018-5-200.0880.0073333319807.616161.826161.82013645.7913645.790826602.76826602.76198076.10112018-6-200.0880.0073333319807.616061.756061.75013745.8613745.860812856.90812856.90217883.71122018-7-200.0880.0073333319807.615960.955960.95013846.6613846.660799010.24799010.24237691.32132018-8-200.0880.0073333319807.615859.415859.41013948.2013948.200785062.04785062.04257498.93142018-9-200.0880.0073333319807.615757.125757.12014050.4914050.490771011.55771011.55277306.54152018-10-200.0880.0073333319807.615654.085654.08014153.5314153.530756858.02756858.02297114.15162018-11-200.0880.0073333319807.615550.295550.29014257.3214257.320742600.70742600.70316921.76172018-12-200.0880.0073333319807.615445.745445.74014361.8714361.870728238.83728238.83336729.37182019-1-200.0880.0073333319807.615340.425340.42014467.1914467.190713771.64713771.64356536.98192019-2-200.0880.0073333319807.615234.335234.33014573.2914573.290699198.35699198.35376344.59202019-3-200.0880.0073333319807.615127.455127.45014680.1614680.160684518.20684518.20396152.20212019-4-200.0880.0073333319807.615019.805019.80014787.8114787.810669730.39669730.39415959.81222019-5-200.0880.0073333319807.614911.364911.36014896.2514896.250654834.13654834.13435767.42232019-6-200.0880.0073333319807.614802.124802.12015005.4915005.490639828.64639828.64455575.03242019-7-200.0880.0073333319807.614692.084692.08015115.5315115.530624713.10624713.10475382.64252019-8-200.0880.0073333319807.614581.234581.23015226.3815226.380609486.72609486.72495190.25262019-9-200.0880.0073333319807.614469.574469.57015338.0413228.182109.86594148.68596258.54512888.00272019-10-200.0880.0073333319807.614357.0904357.0915450.52017560.38578698.16596258.54282019-11-200.0880.0073333319807.614243.7908600.8815563.82033124.21563134.34596258.54292019-12-200.0880.0073333319807.614129.65012730.5315677.96048802.16547456.38596258.54302020-1-200.0880.0073333319807.614014.68016745.2115792.93064595.10531663.45596258.54312020-2-200.0880.0073333319807.613898.87020644.0715908.75080503.84515754.70596258.54322020-3-200.0880.0073333319807.613782.20024426.2816025.41096529.25499729.29596258.54332020-4-200.0880.0073333319807.613664.68028090.9616142.930112672.18483586.36596258.54342020-5-200.0880.0073333319807.613546.30031637.2616261.310128933.49467325.05596258.54352020-6-200.0880.0073333319807.613427.05035064.3116380.560145314.05450944.49596258.54362020-7-200.0880.0073333319807.613306.93038371.2316500.680161814.74434443.81596258.54372020-8-200.0880.0073333319807.613185.92041557.1516621.690178436.43417822.12596258.54382020-9-200.0880.0073333319807.613064.03044621.1816743.580195180.01401078.53596258.54392020-10-200.0880.0073333319807.612941.24047562.4316866.370212046.38384212.17596258.54402020-11-200.0880.0073333319807.612817.5616990.05367222.11596258.54412020-12-200.0880.0073333319807.612692.9617114.65350107.46596258.54422021-1-200.0880.0073333319807.612567.4517240.16332867.31596258.54432021-2-200.0880.0073333319807.612441.0317366.58315500.72596258.54442021-3-200.0880.0073333319807.612313.6717493.94298006.78596258.54452021-4-200.0880.0073333319807.612185.3817622.23280384.55596258.54462021-5-200.0880.0073333319807.612056.1517751.46262633.10596258.54472021-6-200.0880.0073333319807.611925.9817881.63244751.46596258.54482021-7-200.0880.0073333319807.611794.8418012.77226738.70596258.54492021-8-200.0880.0073333319807.611662.7518144.86208593.84596258.54502021-9-200.0880.0073333319807.611529.6918277.92190315.91596258.54512021-10-200.0880.0073333319807.611395.6518411.96171903.95596258.54522021-11-200.0880.0073333319807.611260.6318546.98153356.97596258.54532021-12-200.0880.0073333319807.611124.6218682.99134673.98596258.54542022-1-200.0880.0073333319807.61987.6118820.00115853.97596258.54552022-2-200.0880.0073333319807.61849.6018958.0296895.96596258.54562022-3-200.0880.0073333319807.61710.5719097.0477798.92596258.54572022-4-200.0880.0073333319807.61570.5319237.0958561.83596258.54582022-5-200.0880.0073333319807.61429.4519378.1639183.68596258.54592022-6-200.0880.0073333319807.61287.3519520.2619663.41596258.54602022-7-200.0880.0073333319807.61144.2019663.410.00596258.54