重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民事判决书  (2021)渝0156民初372号   原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区。负责人：余文焱，该支行行长。委托诉讼代理人：孙琴，重庆剑直律师事务所律师。被告：黄霞，女，1976年12月26日出生，住重庆市涪陵区。原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农业银行武隆支行）与被告黄霞信用卡纠纷一案，本院于2021年1月25日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈洁独任审理。因被告黄霞下落不明，本院于2021年3月1日作出(2021)渝01**民初372号民事裁定书，将本案转为普通程序，由审判员陈洁担任审判长，与人民陪审员顾国林、谭长容组成合议庭，对该案进行审理。该案于2021年6月1日公开开庭进行了审理。原告农业银行武隆支行的委托诉讼代理人孙琴到庭参加了诉讼，被告黄霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告原告透支款本金24 586.09元及复利和违约金，计算方式：截止2020年8月28日利息1973.84元，逾期还款违约金1385.67元，手续费617.04元。其后利息从2020年8月29日起，以24586.09元为基数，按日利率万分之五标准计算；复利以未偿还利息为基数，按照日利率万分之五标准计算；违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%标准计算，利随本清；2.本案诉讼费及诉讼产生的一切费用由被告承担。事实和理由：2013年8月30日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，并签订了申请书。2013年10月8日，被告激活该卡并消费。2020年2月15日，被告开始逾期还款。截至2020年8月28日，被告欠付透支款28 562.64元。经原告多次催收，被告均未偿还。为了维护原告的合法权益，特提出前述诉讼请求。被告黄霞未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2013年8月30日，被告黄霞向原告农业银行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。被告黄霞在该申请表落款处亲笔签字，并亲笔书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）各项规则。”之后，原告农业银行武隆支行按约为被告黄霞办理了一张卡号为XXX的信用卡，授信额度为25 000元。此后，被告黄霞从2013年10月8日开始使用该卡并偿还部分款项。截至2020年8月28日，被告黄霞欠付信用卡透支款本金共计24 586.09元，产生利息1973.84元，透支手续费617.04元。原告农业银行武隆支行多次向被告黄霞催收未果。2020年10月9日，原告农业银行武隆支行向本院提起诉讼。2020年11月25日，原告向本院提出撤诉申请。本院于2020年11月25日作出（2020）渝0156民初3198号民事裁定书，裁定准予撤诉。2021年1月25日，原告再次起诉来院，诉请如上。另查明，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中第四条对利息和费用的约定为：“1.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……4.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有原告农业银行武隆支行的当庭陈述，原告提交的身份证复印件、明细对账单、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）张春》、审批表、授权书、基本信息、银行交易明细等证据在案为凭。上述证据经庭审举证质证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。本院认为，原告农业银行武隆支行与被告黄霞签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》是双方真实意思表示，且符合法律规定，合法有效。原告农业银行武隆支行依约向被告黄霞发放信用卡，被告黄霞理应按照合同约定及时还清欠款。被告黄霞未按时履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。至此，原告农业银行武隆支行诉请被告黄霞偿还信用卡透支本金24 586.09元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农业银行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。同时，根据原告提供的银行交易明细，被告黄霞办理信用卡之后多次产生分期手续费，虽原、被告在领用合约中对于分期手续费未做约定，但根据被告黄霞曾多次还款的行为，可推定被告黄霞对于分期手续费知晓并认可。故，对原告主张被告偿还尚欠透支手续费617.04元的诉讼请求，本院予以支持。根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原、被告签订的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中对最低还款额未还部分，还应支付滞纳金的约定违反了上述规定，属于无效条款。同时，原告农业银行武隆支行未能提交证据证明原告农业银行武隆支行与被告黄霞就违约金问题已重新约定，故本院对原告农业银行武隆支行所主张的违约金不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告黄霞在本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行信用卡透支本金24 586.09元、透支手续费617.04元及利息（截至2020年8月28日的利息1973.84元。其后的利息、复利从2020年8月29日起，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止；复利按月计收，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。如果被告黄霞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费514.06元，公告费560元，共计1074.06元 (原告已预交)，由被告黄霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。                         审  判  长    陈  洁                       人民陪审员    顾国林                       人民陪审员    谭长容                         二〇二一年六月二十八日                         法官助理    张  乐                        书 记 员  徐  柠- 1 -