广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初400号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广东省广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层。负责人：乌方，总经理。委托诉讼代理人：黎志明、汪哲峰，广东创杰律师事务所律师。被告：何许华，男，1979年1月13日出生，汉族，住广东省揭西县。原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司诉被告何许华保证保险合同纠纷一案，广州市番禺区人民法院于2020年6月19日立案，后于2020年9月22日作出（2020）粤0113民初10853号民事裁定书，裁定移送本院审理。本院于2021年1月7日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司的委托诉讼代理人汪哲峰到庭参加诉讼。被告何许华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司诉称：1.判令被告向原告支付理赔款人民币21708.02元；2.判令被告向原告支付拖欠的保险费人民币2004.79元（2019年3月1日至2019年5月21日）；3.判令被告向原告支付违约金人民币5959.03元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2019年5月22日起计算至实际清偿之日止，截止至2020年5月15日，违约金共5959.03元）；4、本案诉讼费用全部由被告承担。以上暂计人民币29671.84元。事实及理由：2017年11月1日，被告与中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称光大银行广州番禺支行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款人民币35000.00元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40.00%；按月等额还本付息；被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人为中国光大银行股份有限公司广州番禺支行；贷款情况：贷款金额35000.00元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额38703.83元；投保人应每月交付保险费580.59元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行广州番禺支行于2017年11月1日依约向被告发放贷款35000.00元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2019年3月1日起未依约归还借款本息，光大银行广州番禺支行向原告索赔。2019年5月21日，原告向光大银行广州番禺支行赔偿被告拖欠的借款本息21708.02元，光大银行广州番禺支行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费2004.79元[因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30]。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截止至2020年5月15日，被告仍拖欠原告理赔款21708.02元及保险费2004.79元。被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特提起本案诉讼。被告何许华未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2017年10月19日，被告作为投保人，以光大银行广州番禺支行为被保险人，在原告处投保个人信用贷款保证保险。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201744010000001394）中载明：贷款金额35000元；保险费20901.24元；保险金额38703.83元；赔偿等待期80天；每月费率1.5001%；保费缴纳方式每月按时缴纳；缴费日期为银行扣款之日；每月保险费金额为580.59元；付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《特别约定清单》载明上述保单保费分36次缴清，2017年11月24日缴纳第1期保费580.59元，2017年12月24日缴纳第2期保费580.59元，以此类推，直至2020年10月24日缴纳第36期保费580.59元。2017年10月27日，被告（借款人）与光大银行广州番禺支行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：38661716000244），约定被告向光大银行广州番禺支行贷款35000元。后光大银行广州番禺支行出具《贷款借据》显示于2017年11月1日向被告发放了贷款35000元。被告在履行上述贷款合同过程中，自2019年3月1日开始未依约清偿贷款本息，至2019年5月21日已逾期82天，原告于2019年5月21日向光大银行广州番禺支行支付了保险理赔款21708.02元。2017年12月1日，原告通过银行划转第1期保费580.59元；……；2019年3月1日，原告通过银行划转第16期保费104.63元；2019年3月21日，原告通过银行划转第16期保费0.06元。庭审中，原告陈述案涉保证保险是先保后付，即2019年2月的保费在2019年3月才划扣，明确被告已缴清2019年2月前的保费，因2019年3月未足额划扣保费，故被告应向原告支付的拖欠保费为580.59元/月÷30天×109天（从2019年2月1日计至2019年5月21）-104.63元（2019年3月1日划扣金额）-0.06元（2019年3月21日划扣金额）＝2004.79元。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。涉案《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告双方意思真实表示，内容亦无违反法律禁止性规定，双方保证保险合同有效。因被告未能按期清偿贷款本息，原告于2019年5月21日依照保险合同的约定向光大银行广州番禺支行（即被保险人）支付了保险理赔款21708.02元，为被告代偿了相关贷款本息后依约取得追偿的权利。故原告起诉请求被告偿还代偿款21708.02元，符合保险合同约定，本院予以支持。被告已缴清第1期至第15期的保费，第16期的保费仅缴纳了104.69元，则被告仍应向原告支付2019年2月1日至2019年5月21日的保费为2004.79元。原告主张要求被告支付未付保费2004.79元，符合保险合同约定，本院予以支持。关于违约金的问题。根据保险合同的约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告主张违约金以理赔款21708.02元及拖欠保费2004.79元共计23712.81元为基数合理，本院予以支持。原告主张违约金从2019年5月22日起计算，符合保险合同约定，本院予以支持。原告主张违约金按年利率24%的标准计算，低于保险合同约定的每日千分之一（折合年利率36%）的标准，本院予以支持。被告何许华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院视其放弃相关抗辩权利并依法作缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何许华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付代偿款21708.02元。二、被告何许华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付未付保费2004.79元。三、被告何许华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付违约金（以23712.81元为基数，按年利率24%的标准，自2019年5月22日起计算至实际清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费271元，由被告何许华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  侯宇得二〇二一年六月一日书记员  谢明慧