重庆市渝北区人民法院民事判决书 （2021）渝0112民初13330号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市渝北区龙溪街道松牌路145号，统一社会信用代码91500112056475187E。负责人：邵勇，行长。委托诉讼代理人：秦霞，上海中联（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：但蜀豫，上海中联（重庆）律师事务所律师。被告：刘坤武，男，1994年2月18日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆两江分行（以下简称：邮储两江分行）与被告刘坤武金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月31日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2021年5月13日公开开庭进行了审理。原告邮储两江分行的委托诉讼代理人秦霞、被告刘坤武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储两江分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告刘坤武立即偿还截止于2020年11月30日的三笔贷款本金合计      219 560.93元[第一笔（原借款本金为14万元）128 881.3元，第二笔（原借款本金为8万元）80 000元，第三笔（原借款本金为1.1万元）10 679.63元]、利息合计3374.33元[第一笔（原借款本金为14万元）2212.29元，第二笔（原借款本金为8万元）1022.21元，第三笔（原借款本金为1.1万元）139.83元]、罚息合计166.16元[第一笔（原借款本金为14万元）144.41元，第二笔（原借款本金为8万元）10.35元，第三笔（原借款本金为1.1万元）11.4元]合计223 101.42元；2、判决被告刘坤武支付自2020年12月1日起至借款本息结清之日止的利息、罚息和复利[其中第一笔（原借款本金为14万元）利息以年利率5.4%计算，罚息以年利率5.4%的1.5倍计算；未按期支付的利息按照上述罚息利率计算复利；第二笔（原借款本金为8万元）利息以年利率5%计算，罚息以年利率5%的1.5倍计算；未按期支付的利息按照上述罚息利率计算复利；第三笔（原借款本金为1.1万元）利息以年利率5.4%计算，罚息以年利率5.4%的1.5倍计算；未按期支付的利息按照上述罚息利率计算复利];3、判决本案律师费7000元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告刘坤武承担。事实与理由：2020年5月12日，被告与原告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告刘坤武提供可循环使用的借款额度22万元，并对借款期限、利率、还款方式、违约责任等进行了约定。原告按约发放贷款后，被告未按合同约定偿还贷款本息，经催收无果，故提起诉讼。被告刘坤武辩称，欠款属实，但现在经济困难，暂无一次性偿还的能力。原告邮储两江分行围绕诉讼请求举示了如下证据：《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》、《个人额度借款合同》、《面谈面签承诺书》、《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开通协议》、《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《法律事务委托代理合同》、《律师费发票》、付款凭证、《不良贷款明细表》。经当庭质证，本院审查后对邮储两江分行举示的证据予以确认。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                本院经审理认定事实如下：被告刘坤武系原告客户，开通了中国邮政储蓄银行“网贷通”功能。2020年5月12日，原告邮储渝北区支行（贷款人）与被告刘坤武（借款人）在线签订《个人额度借款合同》一份，约定的主要内容是：一、贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度22万元，用于借款人个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限自额度生效时间起向后推算36个月；在额度存续期内前30个月，借款人可以申请单笔借款，但支用的单笔借款到期日均不得超过额度存续到期日；贷款利率不低于具体支用日前一日的单笔贷款期限对应的LPR[1年及以下贷款期限对应1年期LPR，1年至5年（含）期贷款对应1年期LPR+0.4%，5年期以上贷款对应5年期以上LPR]的基础上加（减）1.15%；贷款发放后遇定价基准调整的，贷款利率处理方式线下支用按照《借款支用单》执行，线上支用以电子渠道支用协议中显示为准。单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为按本合同约定利率基础上加收50%确定；对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。额度下任意一笔借款发生逾期，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发生的额度项下贷款，贷款人有权提前收回贷款。本合同订立和履行过程中，以及借款人违约后贷款人采取处置措施产生的相关费用，包括但不限于保险费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、评估费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。合同签订后，原告邮储两江分行根据被告刘坤武的要求，分三次向被告刘坤武发放贷款共23.1万元，其中2020年5月12日发放贷款14万元，到期日为2023年5月12日，借款年利率5.4%，罚息年利率8.1%，还款方式为等额本息；2020年5月13日发放贷款8万元，到期日为2021年5月13日，借款年利率5%，罚息年利率7.5%，还款方式为按周期结息到期还本；2020年7月16日发放贷款11 000元，到期日为2023年3月16日，借款年利率5.4%，罚息年利率8.1%，还款方式为等额本息。贷款发放后，被告刘坤武未按约偿还借款本息，多次发生逾期还款，原告向本院提起诉讼，宣布本合同项下贷款全部立即到期。截止 2020年11月30日，尚欠贷款本金219 560.93元、利息3374.33元、罚息166.16元（其中借款本金14万元尚欠本金128 881.3元、利息2212.29元、罚息144.41元，借款本金8万元尚欠本金80 000元、利息1022.21元、罚息10.35元，借款本金1.1万元尚欠本金10 679.63元、利息139.83元、罚息11.4元）。因本案诉讼，原告委托重庆索通律师事务所[后变更为上海中联（重庆）律师事务所]律师但蜀豫、秦霞担任诉讼代理人，已支付律师代理费7000元。本院认为，原告邮储两江分行与被告刘坤武签订的《个人额度借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方成立金融借款法律关系。原告按约定发放贷款，履行了合同义务。被告刘坤武未按约定偿还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。原告邮储两江分行有权宣布贷款提前到期，被告应当立即偿还全部借款本金及拖欠的利息、罚息、复利，其中罚息应以各次借款本金为基数按相应贷款执行利率上浮50%计算，复利应以各次借款拖欠的利息为基数按相应罚息利率计算。原告因本案支付的律师费应当由被告刘坤武承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告刘坤武于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆两江分行截止2020年11月30日的借款本金128 881.3元、利息2212.29元、罚息144.41元；并自2020年12月1日起至本息清偿完毕为止，以本金128 881.3元为基数按贷款执行年利率5.4%上浮50%即年利率8.1%计付罚息，以利息2212.29元为基数按该罚息利率计收复利；二、被告刘坤武于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆两江分行截止2020年11月30日的借款本金80 000元、利息1022.21元、罚息10.35元；并自2020年12月1日起至本息清偿完毕为止，以本金80 000元为基数按贷款执行年利率5%上浮50%即年利率7.5%计付罚息，以利息1022.21元为基数按该罚息利率计收复利；三、被告刘坤武于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆两江分行截止2020年11月30日的借款本金10 679.63元、利息139.83元、罚息11.4元；并自2020年12月1日起至本息清偿完毕为止，以本金10679.63元为基数按贷款执行年利率5.4%上浮50%即年利率8.1%计付罚息，以利息139.83元为基数按该罚息利率计收复利；四、被告刘坤武于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆两江分行律师费7000元；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆两江分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4751.52元，减半收取2375.76元，由被告刘坤武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审  判  员    郭建蓉  二○二一年五月二十七日 法官助理   赵  瑞书  记  员   方  露 - 1 -