四川省井研县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1124民初572号原告：井研县农村信用合作联社，住所地井研县研城镇顺河街**号。统一社会信用代码：91511124207404555Ｘ。法定代表人：王建康，理事长。委托诉讼代理人：杨晨，男，该社员工。委托诉讼代理人：尹晏军，四川武阳律师事务所律师。被告：朱煜，男，汉族，1969年11月14日出生，居民，住四川省乐山市五通桥区。原告井研县农村信用合作联社（以下简称井研信用社）诉被告朱煜金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月23日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告井研信用社的委托诉讼代理人杨晨和尹晏军到庭参加诉讼，被告朱煜经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告井研信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱煜立即返还原告借款本金96500.00元及利息（利息计算：从2015年7月22日起至2016年7月21日按合同约定的月利率8.0833‰计算，从2016年7月22日起至还清为止按合同约定的逾期贷款月利率12.12495‰计算），利随本清。截止至2018年3月20日的欠息为26194.63元，并从2018年3月21日起至付清借款本金之日止，以借款本金96500.00元为基数，按月利率12.12495‰计算利息，利随本清；2.判令原告对被告朱煜坐落在五通桥区房权证私房字第××号房地产变现价款享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告朱煜于2015年7月22日向我社借款100000.00元，借款约定于2016年7月21日到期，朱煜承诺将自己拥有的位于五通桥区房权证私房字第××号房地产作抵押担保，现借款已逾期，尚欠借款本金96500.00元。被告朱煜从2016年6月21日开始欠息，截止至2018年3月20日尚欠利息26194.63元。由于被告不按合同约定履行还本付息的义务，其行为已构成违约。为维护原告的合法权益和国家金融债权安全，根据有关法律规定，请人民法院支持原告的诉讼请求。被告朱煜未到庭发表答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年7月22日，原告井研信用社与被告朱煜签订《个人借款合同》（合同编号：4480022015000037）,合同约定原告向被告提供非循环使用借款额度人民币10万元，借款用途为生产经营（订购木条）。借款额度支用有效期间自2015年7月22日至2016年7月21日。实际借款期限、实际提款日、借款金额以合同项下的借款借据记载的期限、日期和金额为准，借款借据为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。贷款利率为固定月利率8.0833‰，如贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。起息日指合同项下首次发放贷款之日。贷款利息自贷款发放之日起计算。合同项下贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360。如借款人不能按合同的计息日付息，则自次日起计收复利。合同项下按季结息，结息日固定为每季末的第20日，到期一次性还本。还款原则为原告有权将被告的还款首先用于偿还合同约定的应由被告承担而由原告垫付的各项费用以及实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。被告委托原告在其账户62×××44中直接扣收应收款项，委托扣款日为每月21日。还款方式采取到期一次性还本付息方法，到期一次性还本付息人民币10万元。对被告未按时还清的借款本金和利息（包括原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。当日，原、被告签订借款借据，借据编号：4480022015000037-001，借款人朱煜，借款金额壹拾万元，借款日期2015年7月22日，借款到期日期2016年7月21日，借款用途为生产经营（小额），执行月利率‰：8.08330，还款方式为按季结息、到期一次性还本法。2015年7月14日，被告朱煜向原告出具担保承诺书，承诺将其所属的五通桥区房权证私房字第××号房地产用于朱煜在井研县农村信用合作联社三江分社借款10万元的担保，在借款未归还清前，不得将以上房产挂失、赠与、出售、出租、抵押他人。并承诺如该借款到期未归还，井研县信用社有权处置该房产。同时朱煜将上述房产的产权证交由井研农村信用合作联社三江分社保管。在原、被告签订借款合同后，双方未签订抵押合同，也未将以上房产进行抵押登记。2015年7月22日，原告向被告账户（账户号62×××44）转款10万元。原告于2016年11月8日在被告的账户中扣收借款本金2000.00元，于2016年12月20日在被告的账户中扣收借款本金1500.00元。原告自认被告在2016年6月21日前未欠息，之前的借款利息已结清，被告从2016年6月21日起开始欠息。截止至2018年3月20日，被告尚欠借款本金96500.00元未归还。以上事实有原告提交的朱煜身份证复印件、《个人借款合同》、《借款借据》、账户流水清单予以证明。被告朱煜未到庭发表质证意见，本院对以上证据均予以采信，并对以上事实予以认定。本院认为，本案争议焦点为：1.原告主张被告朱煜偿还贷款本金96500.00元，以及支付截止至2018年3月20日的利息26194.63元，并自2018年3月21日起至还清全部借款本息之日止，以借款本金96500.00元为基数，按月利率12.12495‰支付罚息的请求是否有事实依据和法律依据；2.原告是否对被告朱煜坐落在五通桥区房权证私房字第××号房地产变现价款享有优先受偿权。一、关于原告主张被告朱煜偿还贷款本金96500.00元，以及截止至2018年3月20日的利息26194.63元，并自2018年3月21日起至还清全部借款本息之日止，以借款本金96500.00元为基数，按月利率12.12495‰支付罚息的请求是否有事实依据和法律依据的问题。（一）关于借款本金的偿还问题。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，原告与被告签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。本案中，原告按照借款合同约定向被告发放贷款10万元，已履行其出借义务，被告在使用借款后则应按合同约定准时支付利息和归还本金。但是被告在借款到期后仅偿还借款本金3500.00元，其余借款本金至今未偿还，已属违约，故原告有权要求被告偿还尚欠的借款本金96500.00元。（二）关于利息的计算问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”之规定，原告主张被告偿还截止至2018年3月20日止的借款利息共计26194.63元，由于原告自认被告从2016年6月21日起开始拖欠利息，之前的利息已全部结清，故被告拖欠利息的时间应从2016年6月21日起开始计算，至原告诉请的截止时间2018年3月20日，被告所欠利息计算如下：2016年6月21日至2016年7月21日（借款到期日）共计31天，以借款本金10万元为基数，按借款期内月利率8.08330‰计算利息为：10万元×（8.08330‰÷30日）×31天＝835.27元；2016年7月22日至2016年11月8日共计110天，以借款本金10万元为基数，按借款逾期罚息月利率12.12495‰计算利息为：10万元×（12.12495‰÷30日）×110天＝4445.82元；2016年11月9日至2016年12月20日共计42天，以借款本金9.8万元为基数，按借款逾期罚息月利率12.12495‰计算利息为：9.8万元×（12.12495‰÷30日）×42天＝1663.54元；2016年12月21日至2018年3月20日共计455天，以借款本金9.65万元为基数，按借款逾期罚息月利率12.12495‰计算利息为：9.65万元×（12.12495‰÷30日）×455天＝17745.87元；综上，从2016年6月21日至2018年3月20日，被告共拖欠利息24690.50元。原告对被告拖欠的利息主张为26194.63元，系计算错误，本院对被告拖欠的利息确认为24690.50元。同时，原告主张从2018年3月21起至付清本金为止，被告还应以借款本金96500.00元为基数，按月利率12.12495‰计算并支付借款利息的诉讼请求符合双方约定，也符合法律规定，本院予以支持。二、关于原告是否对五通桥区房权证私房字第××号房地产变现价款享有优先受偿权的问题。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押物登记。抵押权自登记时设立。”之规定，本案中，被告仅向原告出具担保承诺书，并未与原告签订抵押合同，更未将承诺担保的房产依法进行抵押登记，故本案抵押权并未依法设立，原告的该项请求无事实依据和法律依据予以支撑，本院对原告的该项诉讼请求不予支持。综上所述，原告主张被告偿还借款本金96500.00元，以及支付截止至2018年3月20日的利息24690.50元，并以本金96500.00元为基数，按月利率12.12495‰支付自2018年3月21日起至还清全部借款本息之日止的利息的请求有事实依据和法律依据予以支撑，本院予以支持。对利息计算错误的部分，本院不予支持。对原告要求对被告的房产变现价款享有优先受偿权的请求无法律依据和事实依据予以支撑，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告朱煜在本判决生效之日起三十日内偿还原告井研县农村信用合作联社借款本金96500.00元，以及截止至2018年3月20日的贷款利息（含罚息）24690.50元，并自2018年3月21日起以借款本金96500.00元为基数，按月利率12.12495‰计算并支付借款利息至付清本金为止；二、驳回原告井研县农村信用合作联社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2759.00元，保全申请费1270.00元，由被告朱煜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审 判 长  王嘉梅人民陪审员  邹栋才人民陪审员  蒋丽华二〇一八年七月二十六日书 记 员  黄 滔