湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初2186号原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地：湖南省常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路**。负责人：宋维君，该公司总经理。委托诉讼代理人：阮方，湖南开旗律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：叶佳丽，湖南开旗律师事务所实习律师，一般授权代理。被告：李国斌，男，1962年12月7日出生，住湖南省汉寿县。中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司与李国斌保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年4月16日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险常德分公司的委托诉讼代理人阮方、叶佳丽，被告李国斌到庭参加诉讼，本案现已审理终结。人保财险常德分公司向本院提出诉讼请求：1、判令李国斌向人保财险常德分公司支付代偿款38065.83元；2、判令李国斌向人保财险常德分公司支付保险费4577.3元；3、判令李国斌以上述两项金额合计数42643.13元为基数，自2020年7月29日起按年利率15.4%的标准向人保财险常德分公司支付违约金直至清偿之日止；4、判令李国斌承担本案诉讼费用。李国斌辩称，对于欠银行的借款本金和利息没有异议，我愿意偿还。但是保险公司担保的保险费我不认可，利息过高，属于套路贷和高利贷，保险公司这种贷款的模式和形式是不符合保险法的规定的，我不愿意偿还保险公司的保险费和担保费。经审理查明，本院确认如下案件事实：2019年9月10日，李国斌与中国农业银行股份有限公司常德武陵支行签订《个人担保借款合同》（合同编号为：x），约定李国斌向中国农业银行股份有限公司常德武陵支行借款75000元，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款。李国斌按照贷款银行要求于2019年8月31日在人保财险常德分公司投保个人信用贷款保证保险，保险投保人为李国斌，被保险人为中国农业银行股份有限公司常德城东分理处，保单号为P，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保证保险单约定保险费为44945.28元，保险金额为83229.28元，保险费率为1.5%（月），每月保险费为1248.48元。保证保险赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。保险单中特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。人保财险个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定，在保险期内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或完全履行在规定期内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。李国斌从2020年4月起开始逾期，未再按期还款和支付保险费，尚欠保险费4577.3元。中国农业银行股份有限公司常德武陵支行向人保财险常德分公司提出保险索赔，人保财险常德分公司按约定履行代偿义务后，中国农业银行股份有限公司常德武陵支行出具《代偿债务确认书》，确认已于2020年7月29日收到人保财险常德分公司代李国斌偿还贷款本息38065.83元，贷款已结清。后经人保财险常德分公司催讨未果，遂诉至法院，诉如前请。以上事实有李国斌身份信息材料、《个人担保借款合同》、借款凭证、《个人信用贷款保证保险保险单》、投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款、签约客户声明/承诺书、承诺函、人保助贷险还款费用预算表、银行贷款还款流水、贷款合约基本信息、《代偿债务确认书》、人保财险常德分公司及李国斌的陈述等证据予以证明。本院认为，人保财险常德公司与李国斌签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应依约履行。李国斌向银行贷款后未按期向银行还款，人保财险常德分公司已依约履行保证保险责任。人保财险常德分公司据此向李国斌行使追偿权符合法律规定及双方保险合同的约定。李国斌因此应依约履行其保险合同约定的归还理赔款本息和支付保险费的义务。关于人保财险常德分公司主张李国斌应予支付的理赔款本息，本案保险合同中对人保财险常德公司保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定。李国斌拖欠还款超80天，贷款人依约向保险保证人人保财险常德公司扣收了案涉借款本息，故李国斌亦应依约向人保财险常德公司归还理赔款项本息。对于人保财险常德公司要求李国斌支付理赔款共计38065.83元的诉讼请求，本院予以支持。关于人保财险常德公司主张李国斌应予支付的逾期保费，根据保险合同约定，投保人逾期还款时，应支付未付保费。现人保财险常德公司履行了理赔义务，李国斌应当依约向人保财险常德公司补交自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费。人保财险常德公司主张的保费计算方式符合双方约定，故对人保财险常德公司要求李国斌支付未缴保费4577.3元的诉讼请求，本院予以支持。关于人保财险常德分公司主张自2020年7月29日起至实际清偿之日止按年利率15.4%计付的违约金，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定，双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，2020年7月发布的一年期市场报价利率为3.85%，人保财险常德分公司主张的利率计付标准符合法律规定，本院予以支持。李国斌辩称保险公司系套路贷，因未提供证据予以证实，本院不予采纳。李国斌辩称保险费率过高，系高利贷，经查李国斌与保险公司合同约定的保险费率为月利率1.5%，并未超过法律规定的相关标准，故对此辩称本院不予采纳。据此，依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条之规定，判决如下：一、李国斌于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付代偿款38065.83元、保险费4577.3元，两项合计42643.13元；二、李国斌就上列款项按照年利率15.4%的标准向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付自2020年7月29日起至清偿之日止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取490元，由李国斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员 陈朝阳二〇二一年六月十八日法官助理 李章霞书 记 员 欧阳婷附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。