北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2021)京0102民初4257号原告：中国大地财产保险股份有限公司北京分公司，营业场所北京市西城区骡马市大街18号楼1层104、1层105、1层106、2层207、2层208。负责人：朱研，副总经理。委托诉讼代理人：李力，北京市大地律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨金明，北京市大地律师事务所律师。被告：孙南，男，1988年4月10日出生，汉族，住吉林省梨树县。原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称大地保险北京分公司）与被告孙南保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。原告大地保险北京分公司之委托诉讼代理人李力到庭参加了诉讼。被告孙南经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地保险北京分公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即支付原告理赔款131569.17元；2.被告立即支付原告逾期保费6978.03元；3.被告立即支付原告代偿资金损失(以138547.2元为基数，自2020年3月27日起至付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算)；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年11月6日，孙南向大地保险北京分公司投保保证保险，大地保险北京分公司向孙南签发了《保险单》，约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司北京学院路支行（以下简称光大银行），保险金额156948元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费费率1.46%，每月保险费金额1927.2元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日万分之六点五，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。2019年11月7日，光大银行作为贷款人、孙南作为借款人签订了《个人贷款合同》，约定：孙南向光大银行贷款132000元用于生产生活所需；贷款期限36个月，自2019年11月7日起至2022年11月7日；本合同项下的贷款年利率采取浮动利率，贷款实际执行利率的定价执行由全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率4.85%，在此基础上上浮227.5BPs;实际执行年利率7.125%；2019年11月7日，光大银行向孙南发放了贷款。2020年1月7日起，孙南出现逾期还款，达到了保险合同约定的理赔条件。2020年3月27日，大地保险北京分公司按照约定向光大银行赔付了孙南名下贷款本金、利息、罚息合计131569.17元。截至2020年8月24日，孙南尚欠大地保险北京分公司保险费6978.03元。2020年7月8日，光大银行向大地保险北京分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：大地保险北京分公司个人贷款保证保险保险单项下的代偿款131569.17元已于2020年3月27日收到；光大银行同意接受上述赔偿，以解决保单项下的全部索赔；同时在大地保险北京分公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助。综上所述，请求法院维护原告的合法权益。大地保险北京分公司向本院提交如下证据：保险单、个人贷款合同、贷款借据、还款记录、代偿债务与权益转让确认书、保险公司还款对账单。上述证据形式符合法律规定，内容相互印证，本院予以采信。被告孙南未提交答辩意见，未提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年11月7日，孙南（借款人）与光大银行（贷款人）签订个人贷款合同（无担保条款），约定借款人从贷款人处借款132000元，用于生产生活所需，贷款期限自2019年11月7日至2022年11月7日，贷款年利率按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率4.85%上浮227.5BPs执行，实际执行贷款年利率为7.125%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的实际贷款执行利率基础上上浮50%。大地保险北京分公司提供的个人贷款保证保险保险单显示，2019年11月6日，孙南在中国大地个人贷款保证保险保险单落款处签字、按捺手印，该保险单显示投保人为孙南，被保险人为光大银行，贷款保证保险金额为156948元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费金额1927.2元，按月交纳。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日万分之六点五，向保险人缴纳违约金。大地保险北京分公司出示的贷款借据显示，2019年11月7日，光大银行向孙南发放贷款132000元。大地保险北京分公司出示的还款记录显示，孙南2019年12月7日按约向银行偿还了相应款项，2020年1月7日孙南未足额偿还相应款项，此后再未按约定偿还相应款项。2020年1月7日至2020年3月27日期间，孙南欠付保费6978.03元。大地保险北京分公司出示的代偿债务与权益转让确认书显示，2020年7月8日，光大银行出具确认书，上载：投保人为孙南的个人贷款保证保险保险单项下代偿款131569.17元已于2020年3月27日收到。同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原告提供的贷款合同、贷款借据显示，2019年11月7日，被告与光大银行签订贷款合同贷款132000元，银行当日向孙南发放了该笔贷款。原告提供的个人贷款保证保险保险单显示：2019年11月6日，原、被告签订个人贷款保证保险合同，针对上述贷款进行保证保险约定。上述两份合同均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效，各方均应依约履行。原告出示的还款记录、代偿债务与权益转让确认书相互佐证，能够证明被告自2020年1月7日以后未按约定履行还款义务，截至2020年3月27日欠付光大银行的本金、利息、罚息共计131569.17元。被告逾期还款达到约定条件情况下，原告依据保险合同向光大银行履行了赔付131569.17元代偿款的义务。经核算，截至2020年3月27日，被告欠付原告保险费6978.03元。原告按保险合同约定履行代偿义务后，有权依约主张全部理赔代偿款、未付保费，原告相应诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于资金损失一项，因被告未及时将理赔款给付原告，存在违约行为，应当承担违约责任。案涉保险单约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日万分之六点五，向保险人缴纳违约金”。本案中，被告既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行过程中，被告除按月偿还借款本息外，还按月支付保险费。在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金计算标准过高，故调整为以原告实际支付的理赔款131569.17元为基数，自2020年3月27日起至实际付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙南于本判决生效之日起7日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司理赔款131569.17元；二、被告孙南于本判决生效之日起7日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司逾期保费6978.03元；三、被告孙南于本判决生效之日起7日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司资金损失（以131569.17元为基数，自2020年3月27日起至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司的其他诉讼请求。如果被告孙南未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3071元及公告费（以实际发生额为准），由被告孙南负担（于本判决生效后7日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。审 判 员 苏  畅二〇二一年六月二十九日法官助理 林  雯书 记 员 张付芊芊