江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏1102民初1523号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：孟婧，江苏南昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：许婷，江苏南昆仑律师事务所律师。被告：张立国，男，1971年1月20日生，汉族，户籍地镇江市，住镇江。被告：杨平，女，1969年10月10日生，汉族，户籍地镇江市，住镇江。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告张立国、杨平金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月23日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年6月26日公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人许婷到庭参加诉讼，被告张立国、杨平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1、被告张立国、杨平偿还原告借款本息、滞纳费合计237022.76元（其中本金20万元、利息及滞纳费37022.76元，该利息、滞纳费暂计算至2018年2月2日），及自2018年2月3日直至全部还清之日的利息、滞纳费等按照合同约定的方式计算；2、如被告张立国、杨平不能足额还款，原告有权行使抵押权并优先受偿；3、被告张立国、杨平承担原告聘请律师的费用4740元及本案诉讼费用。事实和理由：2016年6月16日，原、被告签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份。合约约定，被告张立国向原告贷款，用于家装，贷款金额为20万元，贷款期限为60个月，施行固定月利率1.3%，还款方式为月结还款轻松还方式，且以被告张立国、杨平所有的房产为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记，同时约定被告杨平作为共同还款人就上述债务承担共同还款责任。合同签订后，原告按约发放贷款，2017年8月1日起，被告张立国、杨平未能按时足额还款，已构成违约，故原告诉至法院。被告张立国、杨平在本院审理期间未答辩亦未提交相关证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》、告客户书、不动产登记证明、交易详细信息、还款记录、入扣账资料、当前欠款信息、《委托律师代理合同》、律师费发票、国内支付业务收款回单、结婚证复印件等证据，上述证据相互印证，能够证明本案的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月16日，原告中银消费公司与被告张立国、杨平签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份。合约约定：被告张立国向原告贷款20万元，用途为家装，借款期限为60个月，执行固定月利率为1.3%；原告批准贷款后，该笔款项直接发放至被告张立国确认的银行账户，自发放之日起计算贷款利息；原告向被告张立国收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；月结还款方式为轻松还方式，即自被告张立国申请成功的次月起的12个月内被告张立国每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，滞纳费收费标准如下：逾期时贷款余额为0-10000元收取每日5元的滞纳费，逾期时贷款余额10000-20000元收取每日10元的滞纳费，以此类推，被告张立国逾期时贷款余额每增加1万元，每日收取的滞纳费增加5元（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）；被告张立国未按期归还贷款本息，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告张立国提前结清贷款，要求被告张立国赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；因被告张立国逾期还款或违约而产生的一切催收费、律师费等均由被告张立国承担；被告杨平承诺其自愿作为被告张立国的共同还款人，与被告张立国共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若被告张立国逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，被告杨平承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费等）承担共同还款责任，原告在本合约项下对被告张立国采取的违约措施，均适用于被告杨平。合约还约定，被告张立国、杨平愿意以其有权处分的镇江市大港银山鑫城玉兰苑2幢第6层609室房屋作为本合约的担保；抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。2016年7月21日，原告领取了上述房屋（不动产权证号为0401027143100120）的不动产登记证明（苏20**镇江市不动产证明第0000768号），该证明载明：权利为抵押权，权利人为原告。2016年7月23日，原告向被告张立国发放贷款本金20万元，并于当日向被告张立国扣收了2000元作为贷款手续费。2017年8月1日之前，被告张立国已足额还款；原告分别于2017年8月1日、2017年9月21日从被告张立国的银行卡中扣收40.86元、0.06元（合计40.92元），用于抵扣利息、滞纳费，后被告张立国未再还本付息。因本案诉讼，原告委托了江苏南昆仑律师事务所代理诉讼，支付律师代理费4740元。本院认为，原、被告签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规效力性、强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力，双方均应按照合同的约定全面履行合同义务。被告张立国未按约按期足额归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。原告在发放借款当日，向被告张立国扣收了2000元手续费，该手续费的收取与预先在借款本金中扣除利息的行为并无本质上的差异，因此该2000元应从借款本金中予以扣除，被告张立国欠原告借款本金数额应为198000元。被告杨平对被告张立国的上述债务承诺共同还款属于债务加入，该协议系自愿达成，且不违反法律、行政法规，亦不有违社会公德，被告杨平理应受其约束。原告要求被告张立国、杨平偿还上述借款本金并支付利息、给付律师代理费的诉讼请求符合双方约定，亦不违反相关法律规定，本院予以支持。根据法律规定及合同约定,抵押权人在债务人不履行到期债务的情形下，有权就抵押财产优先受偿。因本案所涉抵押权由原告享有，在被告张立国、杨平未履行还款义务的情形下,原告要求行使抵押权并就抵押财产优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。原告主张的滞纳费按照合同约定计算为每日100元，按照此标准计算与利息之和已超过年利率24%，对原告主张的利息及滞纳费之和超过24%的部分，本院不予支持，已经收取的无需扣减。故自2017年8月1日起至被告张立国、杨平实际还款之日止，利息及滞纳费总和按照年利率24%、以借款本金198000元为基数进行计算。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张立国、杨平于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金198000元、利息及滞纳费（自2017年8月1日起至实际归还全部贷款之日止，按照年利率24%计算，被告张立国已偿还的40.92元在上述利息、滞纳费中扣减）。二、被告张立国、杨平于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师代理费4740元。三、如被告张立国、杨平未履行上述第一、二项义务，原告中银消费金融有限公司有权以镇江市大港银山鑫城玉兰苑2幢第6层609室（不动产权证号为0401027143100120）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4926元、保全费2020元，合计6946元，由被告张立国、杨平负担（该款原告已预交本院，被告张立国、杨平于本判决生效之日起十日内直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，账号11×××61）。审 判 长  孙 文人民陪审员  ＸＸ秀人民陪审员  孙玉华二〇一八年七月二十七日书 记 员  卜 瑾附：法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。