江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0505民初1664号原告：交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地苏州高新区狮山路25号。负责人：龚期林，行长。委托诉讼代理人：徐海林，江苏新苏律师事务所律师。委托诉讼代理人：丰利民，江苏新苏律师事务所律师。被告：胡亚丽，女，1990年10月6日生，住安徽省安庆市怀宁县。原告交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告胡亚丽信用卡纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序进行审理。后因被告胡亚丽无法通过直接、邮寄或其他方式送达而需公告送达，故本院依法对被告胡亚丽进行公告送达后，公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行的委托诉讼代理人徐海林到庭参加诉讼。被告胡亚丽经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行向本院提出诉讼请求：判决被告偿还本金47,830.86元、利息142,741.15元、费用12,517.73元以及自2020年6月13日起按照信用卡领用合约约定计算至实际清偿之日的利息、费用（其中：利息为2013年1月12日388.5元、2013年2月12日909.6元、2013年3月12日3,461.87元，合计4,759.97元；单向增值服务费为2013年3月合计为21元；分期手续费为2013年1月12日至2月12日合计7,736.76元；上述合计12,517.73元。原告自2013年4月12日后，不再向被告收取违约金及分期手续费，单向增值服务费用）。原告交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行为支持其诉讼请求提供了以下证据：1、交通银行太平洋个人信用卡章程收费表1份，证明原告所主张之关于信用卡使用的注意事项及收费标准；2、被告领用合约签名单据1份，证明信用卡为被告本人申请，该申请是其真实意思表示，且被告知晓合约内容；3、被告透支欠款截屏信息1份，证明被告目前实际欠款的总金额及费用；4、被告消费及欠款明细各1份，证明被告使用信用卡消费的明细及欠款产生情况；5、原告内部、外部催收记录明细1份，证明被告欠款后原告多次向其催收的记录及情况描述。被告胡亚丽未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年8月4日，被告胡亚丽（申领人、乙方）向原告交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（甲方）申领交通银行标准信用卡一张，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》主要内容如下：“第一条信用卡申领和信用额度管理……第二条信用卡的使用……第三条对账与还款（一）应付款项为乙方在甲方核定的信用额度内及超信用额度使用信用卡的本金、透支利息、违约金和费用等。乙方主卡持卡人应对主卡及其所有附属卡产生的全部应还款项承担偿还责任；乙方附属卡持卡人仅对本人附属卡产生的应还款项承担连带还款责任；主卡或附属卡持卡人在本合约项下的还款义务不受乙方内部约定或纠纷的影响。（二）甲方将按与乙方约定的方式，通过电子邮件、手机信息或官方微信等电子渠道按月向乙方提供对账单，但当期无新增交易或账户无变动的情形除外。乙方如在账单日后的合理时间内未收到对账单，应主动通过客服热线、电子银行或甲方认可的其他方式及时查询账务情况。乙方不得以未收到或延迟收到对账单为由拒绝偿还应还款项。（三）如乙方对交易有疑问，应及时向甲方提出异议，乙方提出异议后，应按甲方要求提交相关书面材料，并配合甲方进行调查，在调查期间，除甲方另行同意外，乙方仍应按时向甲方偿还因异议交易而产生的应还款项。（四）如乙方的应还款项在任何时候累计超过甲方核定的信用额度，乙方应立即向甲方偿还上述超出信用额度部分的款项。（五）乙方应及时通过甲方许可的渠道，以现金存入或合法款项转账等方式向甲方偿还全部应还款项或最低还款额，并确保还款在到期还款日或最后还款日前到账，否则即构成逾期还款，乙方应承担由此产生的透支利息、违约金和其他法律责任，其信用记录亦将受影响。（六）使用包含外币账户的信用卡产生的外币透支，乙方可用自有外汇资金偿还，亦可向甲方申请以人民币购汇直接偿还（适用法律禁止的交易除外），但购汇金额不得超过届时尚未清偿的外币透支额。（七）乙方的还款将按以下顺序冲还应还款项……（八）甲方有权自行或委托第三方专业机构、律师通过电话、信函、手机信息、电子邮件、上门面访、公告或司法途径，向乙方催缴应还款项。（九）如乙方未按时偿还任何到期应还款项，乙方授权甲方随时扣划乙方在交通银行股份有限公司（下称交通银行）及其分支机构开立的任何账户中的资金用于清偿（包括在乙方的多张主卡间或多币种卡的各币种账户间进行资金抵销）。扣划后，甲方应将相关扣划结果以手机信息或信函等方式通知乙方。如扣划所得资金与需偿还的应还款项币种不一致，甲方有权按扣划时甲方公布的汇率结售汇后折抵清偿。第四条利息和费用（一）贷记卡的利息和费用。1、甲方不对乙方贷记卡内的资金（含电子现金）计付存款利息。2、除甲方另有规定外，乙方除预借现金外的交易自交易记账日至到期还款日的期间为免息还款期，乙方在免息还款期内全额偿还对账单记载的应还款项的，无需支付除预借现金外交易的透支利息（下称免息还款期待遇），乙方贷记卡具体到期还款日以对账单记载的日期为准。3、除甲方另有规定外，乙方如在到期还款日前不能全额偿还应还款项，可以选择按对账单记载的最低还款额还款（下称最低还款额待遇）。但若乙方未能在当期账单周期记载的到期还款日前偿还最低还款额的，则视为乙方违约，甲方有权根据下列标准按账单周期向乙方收取当期违约金：（1）乙方最低还款额未偿还部分不超过200元（含）人民币或20（含）美元，则甲方有权按照10元人民币或1美元的标准向乙方收取违约金。（2）乙方最低还款额未偿还部分超过200元（不含）人民币或20（不含）美元，则甲方有权按照最低还款额未还部分金额的5%向乙方收取违约金。若乙方未按本合约约定按期向甲方支付违约金，则甲方有权将该笔违约金持续计入乙方后续生成的对账单中直至乙方全额支付完毕。最低还款额由10%一般消费余额、10%预借现金余额、利息余额、分期余额、其他应付费用余额及上期最低还款额未还部分组成。4、如有下列情形之一的，乙方不享受免息还款期待遇。甲方将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利：（1）乙方未能在到期还款日前全额偿还应还款项（包括但不限于选择享受最低还款额待遇），甲方将对除预借现金外的全部透支交易额（包括已偿还部分）计收透支利息；（2）乙方预借现金的，甲方将对全部预借现金交易额计收透支利息。（二）准贷记卡的利息和费用1、甲方对乙方准贷记卡内的资金（电子现金除外）按交通银行公布的活期存款利率和计息办法计付存款利息。2、乙方准贷记卡的透支期限自交易记账日起最长不超过60天（含），乙方应在按此计算的最后还款日前全额偿还应还款项。3、乙方使用准贷记卡透支不享受免息还款期待遇和最低还款额待遇，甲方将对全部透支额按规定利率计收自交易记账日至还款记账日的透支利息。（三）甲方在本合约项下向乙方收取透支利息的利率，收取年费和违约金，以及其他费用的收费项目和标准，按收费表的规定执行。第五条信用卡安全管理……第六条信用卡服务与通知……第七条信息保密和披露……第八条合约的生效、中止和终止……第九条其他……”《交通银行太平洋标准信用卡收费表》载明：贷款利息（每日）万分之五；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元。原告经审核后向被告发放了卡号为62×××82的信用卡。该卡的账单日期为每月5日，还款日为账单日后25天。被告使用该卡进行消费，并多次办理分期。截至2020年6月12日，被告结欠原告本金47,830.86元、利息142,741.15元、费用12,517.73元。庭审中原告确认，诉请中的费用12,517.73元明细如下：利息为2013年1月12日388.5元、2013年2月12日909.6元、2013年3月12日3,461.87元，合计4,759.97元；单向增值服务费为2013年3月合计为21元；分期手续费为2013年1月12日至2月12日合计7,736.76元。另，被告最近一次还款系于2014年6月26日归还本金600元，此后未再还款。原告另确认，自2020年6月13日起至实际给付清结之日止期间原告仅主张以本金47,830.86元为基数、按日利率万分之五的标准计算的逾期付款利息。本院认为，民事主体的财产权利受法律平等保护。民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。本案中，原告交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告胡亚丽之间所签订之《交通银行太平洋信用卡章程》及《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原、被告双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告按约将信用卡交付被告使用，被告利用信用卡实施刷卡消费等行为后，其未能按照合同约定的期限履行还款义务，被告之行为已构成违约，导致本次诉讼责任在被告，被告应按约承担相应的违约责任。根据原告所提供的证据显示，截至2020年6月12日，被告结欠原告本金47,830.86元、利息142,741.15元、费用12,517.73元（费用计算之截止时间最迟为2013年3月12日），但按年利率24%计算，相应之数额应为85,348.53元（85,138.93元+209.60元=85,348.53元），现原告所主张之利息及费用之和为155,258.88元，该金额已超出年利率24%计算之相应金额，本院认为对于本案之信用卡纠纷中，信用卡领用合约所约定支付的利息、分期手续费、违约金等综合利率超过年利率24%的部分不应受到法律保护，故截至2020年6月12日止的利息、费用按照年利率24%的标准计算为85,348.53元。原告此后的利息主张为以尚欠本金47,830.86元为基数按日利率万分之五的标准计算至实际给付清结之日止，该主张符合有关法律规定，本院予以支持。同时，被告胡亚丽未到庭参加诉讼，亦未在合理期间内向法庭提交相关的证据材料，其行为可视为对原告诉讼请求及请求所依据的事实之认可。综上所述，原告交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行要求被告胡亚丽偿还信用卡透支本金、利息及费用、并承担自2020年6月13日至给付清结之日止的违约金的诉讼请求，符合有关法律规定，本院应予支持。但原告所主张之利息及费用标准不应高于年化24%的利率标准。据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十三条、第一百七十六条、第三百九十四条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告胡亚丽于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行信用卡透支本金47,830.86元、利息及费用计85,348.53元，合计133,179.39元，并承担自2020年6月13日起至实际给付清结之日止以本金47,830.86元为基数、按照日利率万分之五标准计算的逾期付款违约金。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：苏州新区农行商业街支行，账号：62×××63。）当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,346元，减半收取2,173元，公告费600元，合计2,773元，由被告胡亚丽负担。被告胡亚丽应负担的2,773元直接支付给原告交通银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行。拒不交纳诉讼费的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76。审判员  陆平二〇二一年六月十一日法官助手赵庆书记员  周怡