福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初2036号原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街145-181号，统一社会信用代码913503038554616389。负责人：吴建模，该行行长。委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：郑黎明，福建格中律师事务所执业律师。被告：林迅，男，1989年4月18日出生，汉族，住福建省仙游县。被告：林晶晶，女，1990年1月27日出生，汉族，住福建省仙游县。原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工商银行涵江支行）与被告林迅、林晶晶信用卡纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行涵江支行的委托诉讼代理人郑黎明到庭参加诉讼。被告林迅、林晶晶经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令林迅、林晶晶立即偿还工商银行涵江支行房贷卡（卡号：6222××××7727）透支本金110316.95元及自2020年7月5日起至实际还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）约定计算的利息、违约金（暂计至2021年4月9日，利息、违约金合计为4130.21元）；2.判令林迅、林晶晶立即偿还工商银行涵江支行分期付款未还款手续费19440元；3.判令工商银行涵江支行有权对林迅、林晶晶名下坐落福建省莆田市涵江区××镇××路××号××花园××号楼××梯××室的房地产（不动产权证书号：闽（2020）莆田市不动产权第ＨＪ0XXXX号）折价或变卖、拍卖所得价款在上述一、二项债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2019年12月24日，林迅为办理房抵ｅ分期付款业务向工商银行涵江支行申请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，工商银行涵江支行经审批后向林迅发放卡号为6222××××7727信用卡一张。章程及其附件《信用卡收费标准》、领用合约约定：1.在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。2.按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。3.发卡机构对持卡人（林迅，下同）不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡合约执行。2019年12月29日，工商银行涵江支行与林迅、林晶晶签订了编号为[闽]字[莆田]行[涵江]支行[2019]年[分期311号]《信用卡专项分期付款合同》，该合同约定：1.林迅、林晶晶（乙方）向工商银行涵江支行（甲方）申请办理专项分期付款中国工商银行信用卡后，工商银行涵江支行根据林迅、林晶晶的申请，在同时满足以下条件的情况下，同意向林迅、林晶晶提供专项信用卡分期付款信用额度，金额为120000元，该额度仅限于办理e分期业务。即林迅、林晶晶已经在工商银行涵江支行处办理个人住房按揭贷款（合同编号：莆田行涵江支行2017年住011号），自愿以该笔个人住房按揭贷款的抵押物为本合同项下的e分期提供担保，并承诺在未结清专项分期本金、手续费、利息、违约金、实现债权的费用等全部债务之前，原有住房按揭贷款不提前结清，原有抵押物不变卖出让、不设置其他任何抵押，不得申请解押。如果林迅、林晶晶未履行此承诺，林迅、林晶晶同意工商银行涵江支行行使提前收回e分期全部款项（含e分期本金、手续费、利息、违约金等）的权利及有权从个人住房按揭贷款抵押物处置款项中扣除此款e分期全部款项。2.e分期业务办理成功后，分期资金发放至专用借记卡之日起即开始计收手续费，无论持卡人是否使用e分期资金。首期本金和首期收取的手续费均在e分期业务申请成功当日（首期记账日）计入信用卡账户，后续每期记账日与首期记账日一致（无对应日期的，记账日为每月末最后一日）。3.e分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与信用卡普通消费相同。4.在分期付款期间，如林迅、林晶晶出现连续违约次数超过两次，即连续三次没在还款日前归还当期应还金额的情况，工商银行涵江支行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入林迅、林晶晶信用卡账户并立即要求林迅、林晶晶予以归还。5.若林迅、林晶晶未按本合同约定及时足额存入还款资金……工商银行涵江支行有权按照章程以及领用合约规定向林迅、林晶晶收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，林晶晶向工商银行涵江支行出具《共同偿债人承诺书》，表示自愿为林迅与工商银行涵江支行所签订的编号[闽]字[莆田]行[涵江]支行[2019]年[分期311号]的《信用卡专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。林迅申领信用卡后，工商银行涵江支行依约将分期付款金额120000元转入林迅指定的账户，然林迅、林晶晶自2020年7月5日起未能如约按期足额归还透支本金，经工商银行涵江支行多次催讨，二人仍拒不履行还款义务。暂计至2021年4月2日，林迅、林晶晶尚欠工商银行涵江支行透支本金110316.95元及自2020年7月5日起按合约和章程约定计算的利息、违约金，分期付款未还款手续费为19440元。林迅、林晶晶未作答辩。工商银行涵江支行围绕诉讼请求提交了证据，林迅、林晶晶未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。工商银行涵江支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。经审理查明：2019年12月24日，林迅为办理ｅ分期业务向工商银行涵江支行申请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，申明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。章程及其附件《信用卡收费标准》、领用合约对信用卡的使用、收费、缴款等作了如下约定：1.林迅在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。2.按照最低还款额规定还款的，工商银行涵江支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。……未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。3.工商银行涵江支行对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），按月计收复利。工商银行涵江支行经审批后向林迅发放卡号为6222××××7727信用卡一张。2019年12月29日，工商银行涵江支行与林迅、林晶晶签订了编号为[闽]字[莆田]行[涵江]支行[2019]年[分期311号]《信用卡专项分期付款合同》，该合同约定：1.林迅、林晶晶，向工商银行涵江支行申请办理专项分期付款中国工商银行信用卡后，工商银行涵江支行根据林迅、林晶晶的申请，在同时满足以下条件的情况下，同意向林迅、林晶晶提供专项信用卡分期付款信用额度，金额为120000元，该额度仅限于办理e分期业务。即林迅、林晶晶已经在工商银行涵江支行处办理个人住房按揭贷款（合同编号：莆田行涵江支行2017年住011号），自愿以该笔个人住房按揭贷款的抵押物为本合同项下的e分期提供担保，并承诺在未结清专项分期本金、手续费、利息、违约金、实现债权的费用等全部债务之前，原有住房按揭贷款不提前结清，原有抵押物不变卖出让、不设置其他任何抵押，不得申请解押。如果林迅、林晶晶未履行此承诺，林迅、林晶晶同意工商银行涵江支行行使提前收回e分期全部款项（含e分期本金、手续费、利息、违约金等）的权利及有权从个人住房按揭贷款抵押物处置款项中扣除此款e分期全部款项。2.e分期业务办理成功后，分期资金发放至专用借记卡之日起即开始计收手续费，无论持卡人是否使用e分期资金。首期本金和首期收取的手续费均在e分期业务申请成功当日（首期记账日）计入信用卡账户，后续每期记账日与首期记账日一致（无对应日期的，记账日为每月末最后一日）。分期手续费收取方式为按月收取，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，工商银行涵江支行均不向林迅、林晶晶退还手续费。3.e分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与信用卡普通消费相同。4.在分期付款期间，如林迅、林晶晶出现连续违约次数超过两次，即连续三次没在还款日前归还当期应还金额的情况，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入林迅、林晶晶信用卡账户并立即要求林迅、林晶晶予以归还。5.若林迅、林晶晶未按本合同约定及时足额存入还款资金……工商银行涵江支行有权按照章程以及领用合约规定向林迅、林晶晶收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。6.本合同项下的乙方配偶对乙方的债务承担连带清偿责任。抵押物共有人依抵押物清单或《抵押担保合同》的约定与抵押人共同向工商银行涵江支行承担抵押担保责任。时林迅在该合同乙方处签字确认，林晶晶在该合同乙方配偶处签字确认。同日，林晶晶向工商银行涵江支行出具《共同偿债人承诺书》，表示自愿为林迅与工商银行涵江支行所签订的编号[闽]字[莆田]行[涵江]支行[2019]年[分期311号]的《信用卡专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。林迅、林晶晶名下坐落福建省莆田市涵江区××镇××路××号××花园××号楼××梯××室的房产证号为闽（2020）莆田市不动产证明第ＨＪ00XXXX号。上述《信用卡专项分期付款合同》签订后，工商银行涵江支行与林迅、林晶晶未就上述房产向相关部门办理抵押登记。林迅申领信用卡后，工商银行涵江支行依约于2019年12月31日将e分期业务本金120000元转入林迅指定的账户，林迅、林晶晶自2020年7月5日起未能依约按期足额归还透支本金，截至2021年4月2日，林迅、林晶晶尚欠工商银行涵江支行e分期业务透支本金110316.95元及利息1896.01元、违约金2234.2元、分期手续费19440元。经工商银行涵江支行多次催讨，二被告拒不履行还款义务致诉。本院认为，林迅向工商银行涵江支行办理ｅ分期业务，并申领牡丹信用卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，工商银行涵江支行经审查后核发牡丹信用卡，并通过ｅ分期业务，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。林迅作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，未能依照约定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程、《信用卡专项分期付款合同》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。林晶晶作为共同债务人应对本案债务负共同清偿责任。工商银行涵江支行要求林迅、林晶晶偿还透支本金110316.95元以及按合同约定计算的分期手续费、利息、违约金，合法有据，予以支持。鉴于工商银行涵江支行与林迅、林晶晶未就案涉坐落福建省莆田市涵江区××镇××路××号××花园××号楼××梯××室房产办理抵押登记，抵押权不成立，故工商银行涵江支行要求对上述房产折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权的主张,不能成立，不予支持。林迅、林晶晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”规定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、林迅、林晶晶应在本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行透支本金110316.95元元及截至2021年4月9日的利息1896.01元、违约金2234.2元，并支付以未还本金为基数自2021年4月10日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（其中，利息按日利率万分之五计付，违约金按最低还款额未还部分的5%计付）；二、林迅、林晶晶应在本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行按合同约定计算的分期付款手续费19440元；三、驳回中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2978元，减半收取计1489元，由林迅、林晶晶共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员 林 珊二〇二一年六月三十日书记员 王淋霞附：本案相关的法律法规及申请执行提示：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3.《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。6.《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。