湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂0902民初1505号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国(上海)自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：王吟，湖北维思德律师事务所律师。代理权限：代为立案，代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解，申请执行，代签法律文书等。被告：艾春莲，女，1966年10月24日出生，汉族，住所：孝感市孝南区。委托诉讼代理人：钟朝云，孝感市孝南区环城法律服务所法律工作者。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解，代签法律文书等。原告中银消费金融有限公司与被告艾春莲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月11日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王吟，被告艾春莲的委托诉讼代理人钟朝云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金141745.28元，利息42263.90元，滞纳费14678.03元，合计198687.21元（利息、滞纳费暂计算至2021年1月28日；2021年1月28日之后的利息及滞纳费按年利率24%计算至本息付清之日止）；2.被告承担原告为实现债权而支付的费用；3.本案的全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年6月1日，原告与被告在位于孝南区中国银行孝南支行签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告提供信用贷款，用途为装修，贷款额度为20万元，贷款使用期限为36个月，贷款固定年利率为20.28%，月结还款方式为等额本息，以自动还款方式进行，自动扣款日为每月最后一日。合同还约定了被告逾期还款时每日滞纳费计算标准。合同签订后，原告依约向被告银行账户发放了贷款，但被告从2019年9月开始未依约向原告足额偿还借款本息。截止2021年1月28日，被告拖欠借款本金141745.28元，利息42263.90元，滞纳费14678.03元，合计198687.21元。故此，原告中银消费金融有限公司诉至本院。原告中银消费金融有限公司为主张其诉讼请求，向本院提交了如下证据：证据一：原告营业执照复印件、被告的居民身份证复印件，证明原告和被告的基本情况，主体资格适格。证据二：贷款申请表，证明被告艾春莲因装修需要向原告申请贷款20万元。证据三：《消费金融贷款使用合约》，证明被告艾春莲与原告就贷款数额、利率、贷款期限达成合约。被告艾春莲辩称，被告向原告贷款20万元属实，未按约还贷事出有因。被告艾春莲的20万元贷款刚到其账户，就被案外人申请法院冻结，无法正常使用，另外贷款合同约定年利率20.28%，还约定了逾期还款滞纳金，超过了法律规定。被告艾春莲为支持其抗辩理由，向本院提交了如下证据：证据一：被告的居民身份证，证明被告基本情况以及主体适格。证据二：孝南区法院(2018)鄂0902民初1826号民事判决书、孝南区法院(2018)鄂0902民初1826号民事裁定书、孝南区法院(2019)鄂0902民初101号民事判决书、民事上诉状，证明被告在原告处借到20万元后，被案外人吴红波、程红英作为另案担保人起诉，将该20万元贷款冻结了16万元，原告作为一般担保人两次被孝南区法院判决不承担担保责任，但案外人坚持缠诉，至今二审还在审理，没有终结。证据三：中国银行交易流水明细清单，证明被告只使用了该笔贷款的3.4万元，其余均被法院冻结一年有余，贷款资金被原告扣除本息外，36个月的期限中近一半时间没有实际利用过该笔贷款，且被原告强行扣除了被告其他银行卡上现金106220.03元。本案原告围绕其诉讼请求提交了三组证据，被告围绕其抗辩理由提交了三组证据，本院组织当事人对证据进行了交换质证。被告对原告提交的证据一、二没有异议，原告对被告提交的证据一没有异议，对上述无异议的证据，本院依法予以采信。对有争议的证据，本院认定如下：1.被告对原告提交的证据三的真实性没有异议，可作为认定本案事实的依据。2.原告对被告提交的证据二、三的真实性没有异议，可作为认定本案事实的依据，但并不能作为被告未按期还本付息的免责事由。根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告具有发放个人消费贷款的金融许可资质。2018年6月1日，原、被告在孝感市中国银行孝南支行签订了一份《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告提供20万元的信用贷款。合同约定:贷款用途为装修，使用期限为自实际放款日起36个月，贷款固定年利率为20.28%，月结还款方式为等额本息，以自动还款方式进行，自动扣款日为每月最后一日;被告逾期还款按下欠贷款余额的每日万分之五收取滞纳费;被告未按期足额归还贷款本息，原告有权将未到期款项视为提前到期要求提前结清贷款。合约签订后，原告于2018年6月5日将20万元借款汇至被告银行账户，被告自2018年8月3日开始偿还借款本息。因被告与他人发生纠纷，致使部分借款被法院冻结，自2019年9月1日被告开始逾期还款，拖欠原告借款本金141745.2元。后经原告向被告催要未果，以致成讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告依约定出借20万元给被告，但被告未按时足额偿还借款本息，构成违约，故原告有权按照合同约定，主张被告提前结清下欠的借款本息。原告支付借款20万元，至今被告艾春莲仍下欠原告借款本金141745.2元，原告主张由被告艾春莲偿还下欠的借款本金141745.28元，本院依法予以支持。关于利息、滞纳费、计息时间以及原告实现债权而支付费用的问题，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。该条款表明金额机构的融资费用上限亦应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限的规定。本案中，原告请求利息、滞纳费按双方约定的标准计算以及要求被告承担为实现债权而支付的费用的诉讼请求，超出法律规定的年利率24%的标准，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条、第三十一条第二款的规定，自2019年9月1日起至2020年8月19日止的利息、滞纳费按照年利率24%计算，2020年8月20日之后的利息、滞纳费按年利率15.4%计算。本案引起民事纠纷的法律事实发生在民法典实施前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条的规定，应当适用当时的法律、司法解释的规定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告艾春莲于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款141745.28元及利息、滞纳费(利息、滞纳费的计算方法：1.以141745.28元为基数，按年利率24%的标准，自2019年9月1日起算至2020年8月19日止；2.以141745.28元为基数，按年利率15.4%的标准，自2020年8月20日起算至借款付清之日止)。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。上述应付款项，如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费4274元，适用简易程序减半收取2137元，由被告艾春莲负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  魏校军二〇二一年六月二十二日书记员  黄思怡附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场他价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十一条第二款2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日至借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。