北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0105民初32034号原告：杭州银行股份有限公司北京安贞支行，营业场所北京市朝阳区安定路10号一层。负责人：刘晨祎，行长。委托诉讼代理人：刘刚，北京市尚荣信律师事务所律师。委托诉讼代理人：左红霞，北京市尚荣信律师事务所律师。被告：朱燕洪，男，1981年5月4日出生，汉族。被告：吴进祥，男，1976年5月5日出生，汉族。原告杭州银行股份有限公司北京安贞支行（以下简称杭州银行安贞支行）与被告朱燕洪、吴进祥信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杭州银行安贞支行委托代理人左红霞参加了诉讼，被告朱燕洪、吴进祥经本院合法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杭州银行安贞支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令朱燕洪偿还借款本金491841.34元、利息54905.67元、滞纳金1800元、手续费200元，并按照日利率万分之五的标准，支付借款本金自2016年12月7日起至实际偿还之日止的利息；2、吴进祥在最高额保证范围内对上述欠付的款项承担连带清偿责任；3、朱燕洪、吴进祥承担本案诉讼费用。被告朱燕洪未作答辩。被告吴进祥未作答辩。经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年11月9日，朱燕洪向杭州银行安贞支行申请办理杭州银行臻信卡并填写申请表，申请人及配偶声明及签名栏载明，本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表申请人配偶签名处吴进祥签字。领用合约约定：杭州银行股份有限公司（以下简称杭州银行）核准申领人领卡申请的同时核定申领人的信用额度，臻信卡账户独立于申领人持有的杭州银行其他信用卡账户，杭州银行有权根据申领人资信状况的变化调整信用额度；申领人及其配偶同意承担臻信卡账户项下所发生的全部债务，包括但不限于：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、透支利息、透支款，还款顺序为先还上期账单，再还本期账单，同期账单的还款顺序为利息、费用、预借现金款（包括非消费转账），申领人不得以与第三方机构发生纠纷或以未收到账单为由拒绝支付所欠杭州银行的款项；若申领人在到期还款日前未能还清当期最低还款额，杭州银行有权按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金；申领人应在规定的期限内偿还全部债务，否则杭州银行可采取催收、依法追索并停止申领人使用臻信卡等措施，同时有权直接扣划申领人及其配偶在杭州银行的其他账户的存款，或向保证人追索，并保留依照法律程序进行追索的权利；杭州银行对于预借现金交易，申领人应按交易金额的一定比例缴纳手续费，同时支付从杭州银行记账日起至该笔款项获得清偿时止的透支利息；杭州银行对申领人所有透支利息均按月计收复利；杭州银行臻信卡所有的计息和收费项目及标准以杭州银行制定并公告且不时修改的《杭州银行臻信卡收费标准》（以下简称收费标准）为准。若有变更，申领人可从杭州银行提供的服务渠道获得新的收费标准；收费标准载明：透支利息（日利率）按透支额的万分之五计算；滞纳金为最低还款额未还部分的5％，最低5元，最高50元；转账手续费为每笔按转账金额的5‰收取，跨行业务另加2元，最低3元，最高50元。2012年11月23日，吴进祥（保证人）与杭州银行安贞支行签订《臻信卡最高额保证合同》，约定：为确保杭州银行臻信卡客户朱燕洪在其与杭州银行《领用合约》项下义务能得以切实履行，吴进祥愿意提供不可撤销的最高额担保；本合同所保证的主债权为在本合同第三条约定的债权确定期间和最高债权额内，杭州银行安贞支行依据主合同所发生的所有债权；主合同债务履行期限按照主合同约定及每期账单确定；本合同保证方式为连带责任保证，最高额保证的债权确定期间为2012年11月23日至2016年6月23日，最高债权额为50万元；本保证合同担保的范围包括所有主合同项下的全部债务（包括但不限于费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、透支利息、复息、罚息、透支款，及其他主合同与臻信卡账户项下债务）与实现债权费用（包括但不限于律师费、差旅费等）；保证担保期限自主合同债务履行期起始日至履行期届满之日后两年。上述合同签订后，杭州银行安贞支行批准了朱燕洪的办卡申请，朱燕洪领取了尾号为7568的臻信卡。审理中，杭州银行安贞支行称朱燕洪自2015年8月28日开始逾期，并提交了欠款构成明细，载明：截至2016年12月6日，朱燕洪尚欠杭州银行安贞支行信用卡透支本金492954.8元、利息54905.67元、滞纳金1800元、手续费200元。因朱燕洪逾期后还款，故杭州银行安贞支行将诉讼请求中的本金492954.8元减少为491841.34元。庭审中，吴进祥对案涉《臻信卡最高额保证合同》上的本人签名真实性不予认可，经吴进祥申请鉴定，本院依法启动了鉴定程序，并将案涉鉴定鉴材及样本移送至北京法源司法科学证据鉴定中心进行鉴定，北京法源司法科学证据鉴定中心出具《司法鉴定结果反馈表》，载明鉴定结果为未交费。本院认为：关于本案法律适用问题，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定：“民法典施行前成立的合同,依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后,因民法典施行前履行合同发生争议的,适用当时的法律、司法解释的规定;因民法典施行后履行合同发生争议的,适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定”，本案双方约定的合同履行期限持续至民法典施行后，且本案系因民法典施行前被告的履行行为发生的争议，故本案应当适用当时施行的法律、司法解释的规定。杭州银行安贞支行与朱燕洪之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属合法有效。双方均应依约履行各自的合同义务。朱燕洪在享受到杭州银行安贞支行提供的相关金融服务后未按期归还信用卡透支本息，构成违约，依据《领用合约》的相关规定，杭州银行安贞支行有权停止该卡使用，并向朱燕洪催收、追索相关欠款。杭州银行安贞支行要求朱燕洪偿还信用卡透支本息、滞纳金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于保证责任，虽吴进祥不认可案涉《臻信卡最高额保证合同》上的本人签名，但其未交纳鉴定费用，故本院对吴进祥的意见不予采信，吴进祥作为连带责任保证人，应按保证合同所载就朱燕洪的上述债务向杭州银行安贞支行承担连带清偿责任。吴进祥承担保证责任后，有权向朱燕洪追偿。朱燕洪、吴进祥经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法判决。综上，本院对杭州银行北京安贞支行的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱燕洪于本判决生效之日起七日内共同向原告杭州银行股份有限公司北京安贞支行偿付借款本金491841.34元及利息54905.67元、滞纳金1800元、手续费200元，并支付自2016年12月7日起至实际给付之日止的利息、滞纳金（按《杭州银行臻信卡个人领用合约》约定的标准计算）；二、被告吴进祥就上述第一项确定的款项在最高额50万元内向原告杭州银行股份有限公司北京安贞支行承担保证责任；三、被告吴进祥承担保证责任后，有权向被告朱燕洪追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9298元、公告费260元，均由被告朱燕洪、吴进祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  周裕财二〇二一年六月十日书记员  周剑彬