福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初4396号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。代表人：陈江龙，行长。委托诉讼代理人：叶月娇，福建顺济律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏雪茹，福建顺济律师事务所律师。被告：朱亚狮，男，1973年5月8日出生，汉族，住惠安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行与被告朱亚狮信用卡纠纷一案，本院于2021年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人魏雪茹、被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告透支本金65393.6元及至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计算的利息、复利、违约金、分期手续费等相关费用；2.被告向原告偿付因本案支出的律师代理费1800元；3.被告承担本案诉讼费、公告费、保全费等全部费用。诉讼中原告变更诉讼请求为：1.被告立即向原告偿还透支本金65269.83元及自2020年10月24日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的约定计算的利息、复利、违约金、分期手续费；2.被告支付原告支出的律师代理费1800元。事实和理由：2012年5月7日，被告向原告申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（简称《申请表》）。被告在《申请表》上签字确认，其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，被告当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，被告应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由被告承担。同时，《章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整。发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。原告向被告发放卡号为6228××××3540的邮储银行信用卡。被告使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，至今仍未偿清全部款项。被告朱亚狮辩称，欠款属实，但是原告收取违约金缺乏依据。在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《申请表》、公告各1份，以此证明被告向原告申请贷记卡及双方对透支利息、复利、违约金等相关费用的约定。证据3即信用卡交易明细、信用卡管理系统截图各1份，以此证明被告的交易明细及欠款金额。证据4即委托代理合同及发票各1份，以此证明原告因本案诉讼支出律师代理费1800元。被告质证称：对上述证据均无异议。本院经审查认为，原告提供的上述证据，其来源合法、内容真实，且经到庭被告质证无异议，可以证明原告举证所主张的事实。经庭审认证，结合双方的陈述，对本案主要事实作如下认定：被告于2012年5月7日向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，双方签订《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》1份，主要约定，乙方（即被告）在规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日计收透支利息。乙方应按甲方（即原告）规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的视为违约行为，甲方有权自行或委托律师事务所等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。原告经审核后，依约向被告发放卡号为6228××××4852（后于2018年挂失补卡为6228××××3540）、信用额度为70000元、有效期为3年的信用卡（该卡分别于2015年、2018年各续卡一次，每次续卡有效期均为3年）。被告于2015年5月23日开始使用信用卡，截至目前，被告已透支本金65269.83元，自2020年10月24日开始逾期。此外，原告因本案诉讼支出律师代理费1800元。另查明，原告于2016年9月30日在其官网发布《关于我行信用卡收费项目的调整公告》，取消滞纳金，增加违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持贷记卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还尚欠信用卡透支本金65269.83元，并按双方《领用合约》及《章程》约定的计算办法支付自2020年10月24日起至款项还清之日止的利息、复利、分期手续费，依据和理由充分，应予支持，但上述利息、复利、分期手续费总计不能超过年利率24%。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告支付自2020年10月24日起的违约金，缺乏依据，不予支持。原告请求被告承担原告因本案诉讼而支出的律师代理费1800元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告朱亚狮应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金65269.83元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》约定的计算办法支付自2020年10月24日起至款项还清之日止的利息、复利、分期手续费（以不超过年利率24%为限）。二、被告朱亚狮应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行因本案诉讼支出律师代理费1800元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1806.94元，减半收取903.47元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担121.82元（多预交的1733.18予以退回）；被告朱亚狮负担781.65元，应于本判决生效之日起五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  张小清二〇二一年六月二十八日书记员  柳云凤附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。