广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初12226号原告：广州银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街禺山大道66、68、70、72、74号。负责人：林志贤，职务：行长。委托诉讼代理人：焦国杰，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘怡翀，广东金桥百信律师事务所律师。被告：叶海玲，女，汉族，1982年10月29日出生，住广东省阳春市。原告广州银行股份有限公司番禺支行（以下简称广州银行番禺支行）诉被告叶海玲信用卡纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行番禺支行的委托诉讼代理人焦国杰到庭参加了诉讼，被告叶海玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡本金154458.94元，手续费35760.18元，利息3423.61元，违约金4576.78元（利息、违约金暂计算至2020年9月21日，自2020年9月22日起的利息和违约金按照领用合约约定标准计至款项清偿之日止），共计人民币198219.51元；2.对本案全部诉讼费用（案件受理费、保全费用等）由上述被告承担。事实与理由：被告叶海玲向原告申领了一张信用卡，卡号为：62×××65。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截止至2020年9月21日，尚欠原告本金154458.94元，手续费35760.18元，利息3423.61元，违约金4576.78元，共计人民币198219.51元。对此，原告曾多次向上述被告催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请法院依法判决。被告叶海玲没有答辩，亦未在举证期内举证。原告广州银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：广州银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。叶海玲向原告其申领信用卡，并签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广州银行信用卡领用合约》约定：持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，依照本行依法规定执行；本行按月计收复利，复利计收对象含本金及利息，详见《广州银行信用卡收费标准》。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，依照本行依法规定执行；本行按月计收复利，复利计收对象含本金及利息，详见《广州银行信用卡收费标准》，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额还款，最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款，选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇。如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金，支付比例为最低还款额未还部分的一定比例，最高不超过100%，依照本行依法规定执行。持卡人的还款入账日以款项到达本行信用卡账户日为准，本行的信用卡还款顺序为：先还上期再还本期，同一期的欠款，逾期1-90天（含）的按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行偿还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。《广州银行信用卡收费标准》记载：透支利率为每日0.05%，违约金为最低还款额未还部分的5%、最低10元。广州银行信用卡官方网站记载，账单分期、消费分期可申请期数为1-36期，每期手续费为0-1.8%，可选期数及对应每期手续费率因持卡人实际用卡情况略有差异。广州银行番禺支行经核准向叶海玲签发卡号为62×××65的信用卡一张。叶海玲除使用该卡透支消费外，还申请了大额即享贷分期借款和EPPC现金分期借款。2017年1月11日，被告叶海玲填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，向广州银行番禺支行申请大额即享贷分期借款，该申请表载明申请金额为260000元、分期期数为60期、手续费率为按月支付0.6%；叶海玲签名确认其已经阅读并同意本申请表中的所有授权，并同意遵守及履行本申请表所载的所有章程及条款。该申请表所附《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定：自借款人提出申请并经银行批准后，借款人的分期产品金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动；借款人最终所获的本分期产品的金额、期限、分期手续费率等取决于银行的审核结果；在约定期限内，借款人的分期产品本金等额分摊并入账到借款人信用卡的每期账单中，若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单；若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息等相关费用；在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，银行即有权要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等）；本章程及条款未尽事宜，依据《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》办理及相关法律、法规执行。广州银行番禺支行经审核于2017年1月22日向叶海玲的账户发放了150000元贷款，备注“大额即享贷分期款”，广州银行番禺支行提供的交易明细显示，上述款项分期期数为60期，每期还款本金2500元、手续费1050元。2017年1月19日，叶海玲向原告提交《分期付款业务申请表关键内容变更需求表》，申请变更手续费率为按月支付0.7%。叶海玲使用该卡申请EPPC现金分期借款。广州银行番禺支行称EPPC现金分期业务可通过电话方式申请，客服向持卡人确认所需办理分期业务的金额和期数，并告知持卡人办理该业务的手续费、逾期后果及详细内容可通过广州银行信用卡中心官方网站进行查阅《广州银行信用卡现金分期付款细则》等事项，如银行批核的现金分期金额、期数以及手续费率与持卡人申请的完全一致，则银行在成功批核后自动放款至持卡人提供的储蓄卡账号；如银行批核的现金分期金额、期数以及手续费率与持卡人申请的不一致，则银行将通过短信或电话等方式与持卡人确认最终结果，持卡人通过密码验证和身份证号码验证即受理成功。根据《广州银行信用卡现金分期付款细则》约定，广州银行信用卡现金分期付款业务是广州银行为广州银行信用卡持卡人提供的，在所有广州银行信用卡账户的总授信额度内的透支转账分期还款服务；持卡人可申请的现金分期期数为1-60期不等，每期手续费率为0.35%-1.2%，该手续费率折算为对应的年化手续费率为6%-21.47%，因持卡人实际用卡情况而略有差异，最终分期数和手续费率以本行批核为准；现金分期的每月本金及每月手续费将全额计入现金分期办理成功后还款期内的每期信用卡账单；持卡人缴款延滞，广州银行有权要求持卡人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等）；本细则为《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》的附加条款。广州银行番禺支行称叶海玲通过电话方式申请EPPC现金分期借款。广州银行番禺支行经审核于2019年3月24日向叶海玲的账户发放了37000元贷款，备注“EPPC分期款”，广州银行番禺支行提供的交易明细显示，上述款项分期期数为36期，每期还款本金1027.78元、手续费296元。庭审过程中，广州银行番禺支行称叶海玲在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况，并提供了欠款构成表及信用卡交易明细予以证实。广州银行番禺支行提供的欠款构成表显示，截至2020年9月21日叶海玲尚欠本金154458.94元、手续费35760.18元、利息3423.61元、违约金4576.78元。本院认为，广州银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。广州银行番禺支行向叶海玲核发涉讼信用卡后，叶海玲作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现叶海玲使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。大额即享贷分期和EPPC现金分期借款是叶海玲自愿申请的，双方关于大额即享贷分期、EPPC现金分期借款的约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，叶海玲逾期未还大额即享贷分期、EPPC现金分期借款相关本息，构成违约。广州银行番禺支行要求叶海玲清偿所欠本金154458.94元、手续费35760.18元及利息、违约金的诉请，符合《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定，本院予以支持，暂计至2020年9月21日利息为3423.61元、违约金为4576.78元，自2020年9月22日起利息、违约金按《广州银行信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告叶海玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告叶海玲应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广州银行股份有限公司番禺支行偿还信用卡欠款本金154458.94元、手续费35760.18元及利息、违约金（截至2020年9月21日利息为3423.61元、违约金4576.78元，自2020年9月22日起利息、违约金按《广州银行信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2132元，由被告叶海玲承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员   冯婉二〇二一年六月二十八日书 记 员   邬敏秋何佳玲