甘肃省武山县人民法院民事判决书（2021）甘0524民初745号原告：武山县农村信用合作联社，住所地：武山县城关镇滨河路。法定代表人：李向宏，该社理事长。委托诉讼代理人：纪红，甘肃天秦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王昊，甘肃天秦律师事务所律师。被告：朱桂萍，女，1971年2月10日出生，汉族，住甘肃省敦煌市。委托诉讼代理人：李德成（朱桂萍丈夫），男，1971年12月13日出生，满族，现住甘肃省兰州市。被告：李德成，男，1971年12月13日出生，满族，住甘肃省兰州市。现住甘肃省兰州市。原告武山县农村信用合作联社（以下简称武山信合）与被告朱桂萍、李德成金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武山信合委托诉讼代理人纪红、被告朱桂萍委托诉讼代理人李德成、被告李德成到庭参加诉讼，本案现已审理终结。武山信合向本院提出诉讼请求：1.判令朱桂萍、李德成共同偿还贷款本金2600000元及利息611819.01元（该利息自2018年9月30日计算至2021年2月2日），并判令二被告偿还自2021年2月3日起至本金实际清偿之日的利息（利息按合同约定的罚息年利率13.26%计算）；2.判令朱桂萍、李德成共同支付为实现债权而支出的律师费51100元；3.判令朱桂萍、李德成抵押的位于兰州市××区第1单元10层1001室（房产证号：兰房权证[城关区]字第XXXX号，面积178.45㎡）的房产，以及位于兰州市××区第1单元10层1002室（房产证号：兰房权证[城关区]字第XXXX号，面积129.92㎡）的房产拍卖、变卖后的折价款优先偿还借款本金、利息及实现债权支出的律师费、诉讼费；4.判令诉讼费由二被告承担。事实与理由：2018年9月17日，武山信合与朱桂萍签订《个人借款/抵押担保合同》，约定朱桂萍向武山信合借款2600000元，年利率10.2%，借款期限为12个月，按月结息，利随本清，自2018年9月30日起至2019年9月29日止。同时也约定逾期还款的，在合同载明的借款利息基础上加收50%的利息，因未按期还款致武山信合以诉讼方式实现债权支出的律师费由被告承担。李德成作为抵押人，在《个人借款/抵押担保合同》抵押人处签字，并与朱桂萍给武山信合出具《出质人同意抵（质）押承诺书》，将位于兰州市××区两套房产抵押并办理了抵押登记，抵押担保的范围为借款本息、违约金及实现债权的一切费用。李德成作为共同借款人，出具《共同还款承诺书》。2018年9月30日，武山信合依约将2600000元借款发放至朱桂萍账户。截止2021年2月2日，朱桂萍尚欠借款本金2600000元，利息611819.01元。朱桂萍及李德成共同辩称，借款本金及利息均属实，均认可，但不应当有罚息，罚息是武山信合企业内部制定的，不具备法律效力，请求法院考虑罚息的合理性。诉请的逾期利率过高，若能停止计算利息，其会分期将贷款还清，且抵押的两套房产价值远远大于贷款金额。本院经审理认定事实如下，2018年9月17日，武山信合作为贷款人与借款人朱桂萍、抵押人李德成、朱桂萍签订《个人借款/抵押担保合同》，合同约定：借款金额为2600000元，借款用途为皮具批发、零售，借款利率为年利率10.2%，借款期限为12个月，自2018年9月17日起至2019年9月17日止，按月结息，借款到期，利随本清。合同约定：“借款人未按本合同规定的日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息”、“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担”。合同还约定：“抵押人同意以编号为20180917抵押物清单所列财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分。抵押物暂作价人民币4465200元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准”、“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”、“主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受偿的，抵押权人与抵押人协商后，有权依法以抵押物折价，或者拍卖抵押物的价款优先受偿”、“贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债务的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除”。朱桂萍分别在借款人处和抵押人处签字、盖章并捺印，李德成在抵押人处签名、盖章并捺印。武山信合提供的20180917第001号、002号房地产抵押物清单载明：房产处所分别位于“兰州市××道第1单元10层1002室[兰房权证（城关区）字第XXXX号]、1001室[兰房权证（城关区）字第XXXX号]”。2018年9月17日，李德成向武山信合出具“共同还款承诺书”，其自愿作为“连带共同债务人”对朱桂萍的上述债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。同日，朱桂萍向武山信合出具“出质人同意抵（质）押承诺书”，承诺书载明：“我方愿将兰州市城关区拱星墩街道东港东路2398号第1单元10层1002室房产作为抵（质）押担保，抵（质）押物详见清单，担保期限为借款合同生效之日起至贷款本息还清之日止。贷款到期后如借款人无能力偿还本息时，你社（部）有权依法律程序处分抵（质）押物，归还贷款本息、违约金及贷款人实现主债权的一切费用。本承诺书作为抵（质）押担保借款合同附件，具有法律效力。”李德成向武山信合出具“出质人同意抵（质）押承诺书”，承诺书载明：“我方愿将兰州市城关区拱星墩街道东港东路2398号第1单元10层1001室房产作为抵（质）押担保，抵（质）押物详见清单，担保期限为借款合同生效之日起至贷款本息还清之日止。贷款到期后如借款人无能力偿还本息时，你社（部）有权依法律程序处分抵（质）押物，归还贷款本息、违约金及贷款人实现主债权的一切费用。本承诺书作为抵（质）押担保借款合同附件，具有法律效力。”2018年9月25日，权利人武山信合与义务人朱桂萍就位于兰州市××区第1单元10层1002室[不动产权证书号：兰房权证（城关区）字第XXXX号]办理了抵押登记；2018年9月27日，权利人武山信合与义务人李德成就位于兰州市××区第1单元10层1001室[不动产权证书号：兰房权证（城关区）字第XXXX号]办理了抵押登记。2018年9月30日，武山信合向朱桂萍名下尾号为4271的账号中发放贷款2600000元，借款人朱桂萍、抵押人李德成、朱桂萍分别在“贷款发放通知单”上签字、盖章并捺印。“贷款发放通知单”载明：“贷款金额2600000元、利率10.2%、逾期利率13.26%、贷款起始日2018年9月30日、贷款到期日2019年9月29日。”贷款到期后，朱桂萍未能足额偿还借款本金及利息，武山信合提交的贷款明细查询载明：截止2021年1月21日，朱桂萍尚欠贷款本金2600000元，利息600327.01元。同时查明，2021年3月1日，武山信合（甲方）与甘肃天秦律师事务所（乙方）签订（2021）甘天秦民代字第52号《民事案件委托代理合同》，甲方委托乙方代理本案。双方约定：甲方应按《律师业务收费管理办法及收费标准》的规定，于合同签订后3日内支付乙方代理费51100元。2021年6月8日，武山信合向甘肃天秦律师事务所转账支付51100元。同日，甘肃天秦律师事务所向武山信合开具了发票。上述事实，有原、被告当庭陈述、《个人借款/抵押担保合同》、房地产抵押物清单、共同还款承诺书、出质人同意抵（质）押承诺书、房屋所有权证书、不动产登记证明、提款申请书、贷款发放通知单、借款借据、贷款催收通知、贷款明细查询、《民事案件委托代理合同》、转账凭证、发票等证据在卷佐证。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案法律事实发生在民法典施行前，应适用当时的规定。本案中，武山信合与朱桂萍、李德成签订的《个人借款/抵押担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容均不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。武山信合依约履行了发放贷款的义务，朱桂萍亦应当按照约定的期限偿还贷款。朱桂萍未按约定偿还借款本息，系违约行为，侵害了武山信合的合法权益，应当负偿还借款本息的义务并承担相应的违约责任，故武山信合要求朱桂萍偿还借款本息、逾期利息及律师代理费的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。截止2021年1月21日，朱桂萍尚欠贷款本金2600000元，利息600327.01元，其应偿还。对于2021年1月22日之后的利息应按合同约定计算至贷款本金实际清偿之日止，按年利率13.26%予以计算。李德成作为共同还款人，应对涉案借款承担共同还款责任。关于朱桂萍、李德成辩称罚息无法律效力、利息应截止计算的意见，无事实和法律依据，本院不予采纳。朱桂萍、李德成以各自所有的房产为案涉借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，在朱桂萍违约时，武山信合有权要求朱桂萍、李德成在各自抵押担保范围内对债务的清偿承担抵押担保责任，并依法对朱桂萍、李德成提供的抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条规定，判决如下：一、被告朱桂萍、李德成于本判决生效之日起十五日内偿还原告武山县农村信用合作联社贷款本金2600000元及截止2021年1月21日的利息600327.01元及自2021年1月22日起至本金实际清偿之日止的利息（按基数2600000元、年利率13.26%予以计算）；二、被告朱桂萍、李德成于本判决生效之日起十五日内支付原告武山县农村信用合作联社律师代理费51100元；三、如被告朱桂萍、李德成未在本判决确定的履行期限内履行上述金钱给付义务，原告武山县农村信用合作联社有权对被告朱桂萍、李德成提供的抵押物即位于兰州市××区的抵押物即位于兰州市××区第1单元10层1002室[不动产权证书号：兰房权证（城关区）字第XXXX号]、1001室[不动产权证书号：兰房权证（城关区）字第XXXX号]拍卖、变卖所得价款在上述债权未获得清偿范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32904元，减半收取计16452元，由被告朱桂萍、李德成负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天水市中级人民法院。审判员 杨江平二〇二一年六月十五日书记员 赵一冰