湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂0902民初1489号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国(上海)自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：王吟，湖北维思德律师事务所律师。代理权限：代为立案，代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解，申请执行，代签法律文书等。被告：王建平，男，1987年12月8日出生，汉族，湖北省安陆市人，住所：湖北省安陆市。被告：王先超，男，1964年12月1日出生，汉族，湖北省安陆市人，住所：湖北省安陆市。原告中银消费金融有限公司与被告王建平、王先超金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月24日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月11日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王吟到庭参加诉讼。被告王建平、王先超经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令两被告共同偿还原告借款本金73000元，利息8294.8元，滞纳费3401.8元，合计84696.6元（利息、滞纳费暂计算至2021年3月4日；2021年3月4日之后的利息及滞纳费按年利率24%计算至本息付清之日止）；2.两被告承担原告为实现债权而支付的费用；3.判令原告对被告提供的抵押物拍卖变卖所得的价款享有优先受偿权；4.本案的全部诉讼费由两被告承担。事实和理由：2016年7月15日，原告与被告在位于孝南区中国银行孝南支行签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告提供信用贷款，用途为装修，贷款额度为20万元，贷款使用期限为60个月，贷款固定月利率为1.3%，月结还款方式为等额本息，以自动还款方式进行，自动扣款日为每月最后一日。合同还约定了被告逾期还款时每日滞纳费计算标准。2016年7月13日被告王先超向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对上述信用贷款合约下的全部债务承担共同还款责任。被告于2020年8月开始未依约向原告足额偿还借款本息。截止2021年3月4日，被告拖欠借款本金73000元，利息8294.8元，滞纳费3401.8元，合计84696.6元。故此，原告中银消费金融有限公司诉至本院。原告中银消费金融有限公司围绕其诉讼请求依法提交了如下相关证据：证据一：原告营业执照复印件、被告的居民身份证复印件，证明原告和被告的基本情况，主体资格适格。证据二：贷款申请表，证明被告因装修需要向原告申请贷款20万元。证据三：《消费金融贷款使用合约》，证明被告与原告就贷款数额、利率、贷款期限达成合约。证据四：《房屋抵押贷款合同》，证明原告为实现其对被告王建平的债权，被告王建平将其名下的房屋为该贷款提供抵押担保。证据五：《共同还款承诺书》，证明被告王先超自愿为被告王建平的借款向原告承担共同还款责任。被告王建平、王先超未答辩亦未向本院提交相关证据。本院认为，被告王建平、王先超经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、辩论等相关诉讼权利。本院对原告提交的证据进行了审核，原告提交的五份证据均具备证据的真实性、关联性、合法性要求，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告具有发放个人消费贷款的金融许可资质。2016年7月15日，原告与被告王建平在孝感市中国银行孝南支行签订了《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》和《房屋抵押担保合同》，被告王建平以安陆市富丽花园3楼602号房屋作抵押向原告借款20万元。合同约定:贷款用途为装修，借款期限60个月，从2016年7月18日至2021年7月18日止，贷款固定月利率为1.3%，月结还款方式为等额本息，以自动还款方式进行，自动扣款日为每月最后一日。合同还约定了被告逾期还款时，按下欠贷款余额的每日万分之五收取滞纳费。被告王建平未按期足额归还贷款本息，原告有权将未到期款项视为提前到期要求提前结清贷款。同日，被告王建平的父亲王先超向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对上述信用贷款合约下的全部债务及实现债务产生的费用承担共同还款责任。合约签订后，原告与被告王建平办理了抵押房屋的不动产抵押登记，原告将20万元借款汇至被告王建平的银行账户。被告王建平自2016年9月1日开始偿还借款本息，2020年8月1日开始逾期还款，拖欠原告借款本金73000元。后经原告多次向两被告催要未果，以致成讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告中银消费金融有限公司依合同约定出借资金20万元给被告王建平，但被告王建平未按时足额偿还借款本息，构成违约，故原告中银消费金融有限公司有权按照合同约定，主张被告王建平提前结清下欠的借款本息。原告支付借款20万元，至今被告仍下欠原告借款本金73000元，原告主张由被告偿还下欠的借款本金73000元，本院依法予以支持。关于利息、滞纳费、计息时间以及原告实现债权而支付费用的问题，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。该条款表明金额机构的融资费用上限亦应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限的规定。本案中，原告请求利息、滞纳费按双方约定的标准计算以及要求被告承担为实现债权而支付的费用的诉讼请求，超出法律规定的年利率24%的标准，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条、第三十一条第二款的规定，自2019年9月1日起至2020年8月19日止的利息、滞纳费按照年利率24%计算，2020年8月20日之后的利息、滞纳费按年利率15.4%计算。被告王先超与被告王建平系父子关系，且签署了《共同还款承诺书》，系债务的加入，被告王先超作为共同还款人，应对上述被告王建平的债务承担共同还款责任。被告王建平向原告借款时以房产作为抵押，并办理了不动产抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，原告的债权应当在抵押范围内优先得到受偿。被告王建平、王先超经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法应缺席判决。本案引起民事纠纷的法律事实发生在民法典实施前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条的规定，应当适用当时的法律、司法解释的规定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王建平、王先超于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款73000元及利息、滞纳费(利息、滞纳费的计算方法：1.以73000元为基数，按年利率24%的标准，自2020年8月1日起算至2020年8月19日止；2.以73000元为基数，按年利率15.4%的标准，自2020年8月20日起算至借款付清之日止)。二、原告中银消费金融有限公司对安陆市富丽花园3楼602号房产在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。上述应付款项，如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费1917元，适用简易程序减半收取958.5元，由被告王建平、王先超负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  魏校军二〇二一年六月二十二日书记员  黄思怡附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场他价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十一条第二款2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日至借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。