台州市椒江区人民法院    民事判决书    （2021）浙1002民初1936号     原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。       法定代表人：田红艳，该公司总经理。       委托诉讼代理人：毛灵见，浙江利群律师事务所律师。       委托诉讼代理人：江宁，浙江利群律师事务所律师。       被告：郑文革，男，1966年8月23日出生，汉族，住浙江省玉环市。       原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告郑文革金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月26日立案后，依法适用简易程序于2021年4月19日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人江宁以及被告郑文革到庭参加诉讼。本案现已审理终结。       中银公司向本院提出诉讼请求：一、郑文革立即偿还中银公司本金159999.95元、律师代理费4799元，并支付利息及滞纳费［利息自2019年9月1日起至实际付清之日止按年利率13.44％计算，滞纳费自2019年10月1日起至实际付清之日止按日80元标准计算（需扣除已支付的2200元），以上律师费、利息及滞纳费的总和以月利率2％为限。］二、中银公司对郑文革所有的坐落于玉环市珠港镇坎门广场108号的不动产［玉国用（1994）字第01145号、玉房权证玉环县第XXXX号］的折价款或者以拍卖、变卖上述财产所得的价款在上述第一项债权范围内优先受偿。庭审过程中，中银公司减少第一项诉请为：一、郑文革立即偿还中银公司本金159999.95元、律师代理费4799元，并支付利息及滞纳费［利息自2019年9月1日起至实际付清之日止按年利率13.44％计算（扣除已支付的2564.13元）；滞纳费自2019年10月1日起至实际付清之日止每日按贷款余额的万分之五计算（扣除已支付的4680元），以上律师费、利息及滞纳费的总和以月利率2％为限］。事实和理由：2017年9月11日，原、被告在台州市椒江区签订了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款使用合约》，约定原告向被告提供贷款人民币200000元，贷款用途为家装，贷款利率执行固定年利率为13.44％，借款期限60个月，还款方式为还款方式为每年最后一个月按比例归还本金，其余每月支付贷款利息；同时约定，未按期足额归还本息的，被告需另行支付滞纳费，并构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。同日，原告与被告在台州市椒江区签订了《［新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同》，约定被告以其名下坐落于玉环市珠港镇坎门广场108号房屋对上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括上述贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。上述协议签署后，原告于2017年9月15日向被告发放了200000元消费贷款。被告自2019年10月1日起即未依约还款，经原告多次提醒催收后，却始终未予置理。2020年11月13日，原告向玉环市人民法院申请实现担保物权，玉环市人民法院因被告对欠款金额有实质性争议驳回了原告的申请。原告认为，被告未按约还款的行为已构成严重违约，理应当承担相应违约责任，并由原告对被告所办理抵押房屋在抵押范围内享有优先受偿权。       法庭辩论终结后，中银公司将第一项诉请减少为：郑文革立即偿还中银公司本金159291.62元、律师代理费4799元，并支付以159291.62元为基数自2019年10月1日起至实际付清之日止的利息及滞纳费［利息按年利率13.44％计算，滞纳费每日按贷款余额的万分之五计算（需扣除已支付的4680元），以上律师费、利息及滞纳费的总和以月利率2％为限］。       郑文革答辩称：签订合同情况属实。被告愿意归还原告借款本金，但已支付的利息和滞纳费7240元应在本金中扣减，已支付的中介费12000元也应在本金中扣减。被告不应承担律师费，原告主张的滞纳费和利息过高。       本院认定本案事实如下：2010年6月，中银公司取得了《金融许可证》。2017年9月4日，郑文革向中银公司提交［新易贷-乐享贷］贷款正式申请表，申请［新易贷-乐享贷］贷款。2017年9月11日，郑文革与中银公司在浙江省台州市椒江区签订《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款申请和使用合约》，约定，中银公司向郑文革提供贷款200000元；借款期限为60个月，从2017年9月11日至2022年9月11日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款用途为装修，郑文革申请以消费贷款方式使用乐享贷时，须向中银公司说明贷款资金用途或提供相关贷款用途证明文件，中银公司有权根据对郑文革提供的贷款用途证明材料的审核和资信状况决定是否批准郑文革的消费贷款申请；贷款数额在100000元以上的，郑文革应自本合同项下贷款发放之日起180天内提供贷款用途证明材料（仅限增值税发票）以供中银公司开展贷后管理审查，若郑文革未按照约定使用贷款的，中银公司有权要求郑文革按本协议第九条承担违约责任；贷款执行固定月利率为1.12％；中银公司有权对郑文革逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高郑文革的利率水平；消费金融贷款按照郑文革贷款金额按日计息，自贷款发放之日起计算贷款利息；中银公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，收费标准以中银公司公布的《业务规则》为准；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、逾期时贷款余额10000-20000元每日滞纳费10元、逾期时贷款余额20000-30000元每日滞纳费15元……更高贷款余额依每增加10000元递增每日滞纳费5元类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式含轻松还方式与等额本息方式，郑文革选择轻松还方式；轻松还方式指郑文革申请成功的次月起的12个月内郑文革每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1／5，则按实际欠款全额偿还；未按期归还贷款本息，构成或视为郑文革在本合同项下违约，中银公司有权降低或停用郑文革消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5％，郑文革违约时，中银公司将自动在郑文革账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求郑文革提前结清贷款，并要求郑文革赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；郑文革逾期还款在90天以内的（含90天），应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，郑文革逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止；双方在履行合约时产生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方均同意由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。同日，中银公司与郑文革签订《［新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同》，约定，郑文革以其名下的坐落于玉环市珠港镇坎门广场路108号的房屋［玉国用（1994）字第01145号、玉房权证玉环县第XXXX号］为上述贷款债务向中银公司提供抵押担保，抵押金额为200000元，抵押期限60个月，从2017年9月11日起至2022年9月11日止，抵押担保范围包括上述《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款申请和使用合约》项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；郑文革未按约定履行还款义务，中银公司依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：支付处分抵押物所需的费用，清偿郑文革所欠中银公司的贷款本金、利息和相关费用，支付其他费用。郑文革还签署了《“新易贷-乐享贷”告客户书》，记载，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。双方已就上述抵押物办理了抵押登记［不动产登记证明号为浙（2017）玉环市不动产证明0009478号］。不动产登记证明载明，被担保主债权数额为20万元。       上述协议签署后，中银公司于2017年9月15日向郑文革发放了贷款200000元。贷款发放后，郑文革自2019年10月1日起未按约还本付息，此时尚欠中银公司借款本金160000元。郑文革分别于2019年10月1日、10月27日、10月31日各支付44.13元、3000元、2000元；于2019年12月21日归还借款本金0.05元。2020年9月18日，中银公司以郑文革为被申请人向玉环市人民法院申请实现担保物权，因郑文革提出实质性异议，该院作出（2020）浙1021民特563号民事裁定，驳回中银公司的申请。中银公司为实现本案债权产生了律师代理费4799元。       上述事实有中银公司提供的［新易贷-乐享贷］贷款正式申请表、新易贷-乐享贷告客户书、［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约、［新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同、不动产登记证明、国内支付业务付款回单、明细清单、民事裁定书、律师费发票，以及中银公司、郑文革的庭审陈述等证据予以证实。       本院认为，中银公司在法庭辩论终结后减少诉请，不损害郑文革的利益，本院予以准许。中银公司与郑文革签订的《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《［新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同》以及郑文革签署的《“新易贷-乐享贷”告客户书》，均系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，不违背公序良俗，均应为合法、有效，各方均应依约履行。《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》签订后，中银公司已向郑文革发放了贷款，郑文革未按期、足额偿还合同项下贷款本息已构成违约，中银公司有权根据合同约定提前收回全部贷款本息，并要求郑文革承担相应的违约责任。合同约定贷款执行固定月利率为1.12％，同时约定郑文革未按照约定使用贷款的，中银公司有权提高贷款利率即在原贷款利率基础上上浮5％，本案中，郑文革陈述期贷款用于给其母亲治病，不符合合同约定的贷款用途，故原告自2018年3月23日起将年利率调整为14.112％符合合同约定，现其主张2019年10月1日起的利息按年利率13.44％计算亦属合理，本院予以确认。郑文革自2019年10月1日未按约还款并逾期至今，中银公司将郑文革于2019年10月1日、10月27日分别支付的44.13元、840元作为2019年9月份利息扣取，将郑文革于2019年10月27日、10月31日支付的2160元、320元作为滞纳费扣取，符合《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的清偿顺序，中银公司又于2019年10月31日扣取1680元作为2019年9月份利息，已超过郑文革应支付的2019年9月份利息，现中银公司自愿将多扣取的708.33元（2564.13元-1855.80元）作为本金扣减，并将本金减少为159291.62元（160000元-0.05元-708.33元），本院予以确认。根据《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》和《“新易贷-乐享贷”告客户书》的约定，中银公司主张2019年10月1日起的滞纳费每日按照贷款余额万分之五收取合理。此外，郑文革还应承担中银公司为实现债权产生的律师代理费，但上述利息、滞纳费和律师代理费合计金额应以月2％计算所得金额为限，同时应扣减已作为滞纳费扣取的4680元。郑文革自愿以坐落于玉环市珠港镇坎门广场108号的不动产向中银公司提供抵押担保，且已办理抵押登记手续，抵押权已有效设立，中银公司有权以抵押物的折价款或拍卖、变卖所得价款按抵押权顺序优先受偿。综上，中银公司减少后的诉请合理，本院予以支持。郑文革辩称已支付的利息和滞纳费7240元应作为本金扣减缺乏依据，本院不予采纳。郑文革还辩称，已支付给中银公司的员工李佩斌中介费12000元也应予以扣减，但未能提供证据予以证实，对该辩称本院也不予采纳。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：       一、被告郑文革于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司借款本金159291.62元、律师代理费4799元，并支付自2019年10月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳费（利息以本金159291.62元为基数按年利率13.44％计算，滞纳费每日按贷款余额的万分之五计算，上述律师代理费、利息及滞纳费总和以月2％计算所得金额为限，扣减已支付的4680元）；       二、原告中银消费金融有限公司有权以坐落于玉环市珠港镇坎门广场108号不动产［不动产登记证明号为浙（2017）玉环市不动产证明第0009478号］的折价款或拍卖、变卖后所得价款按抵押权顺序在上述第一项债务范围内优先受偿。       如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。       案件受理费2227元（已减半，原告中银消费金融有限公司预付2265元），由原告中银消费金融有限公司负担9元，被告郑文革负担2218元。       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。       审判员周丹玲     二〇二一年六月十一日     代书记员叶梦佳