广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初20368号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路**。负责人：杨某，行长。委托诉讼代理人：邓兆欣，广东神朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：金诚，广东神朗律师事务所律师。被告：张某1，男，2010年5月6日出生，汉族，户籍地址广州市越秀区。法定代理人：张某2（系被告张某1父亲），男，1969年11月27日出生，汉族，户籍地址广州市越秀区。被告：容某，男，1973年1月25日出生，汉族，户籍地址广州市越秀区。被告：冯某，女，1952年5月11日出生，汉族，户籍地址广州市越秀区。委托诉讼代理人：容某（被告冯某儿子），身份信息同被告容某。被告：黄某，女，1981年12月8日出生，汉族，户籍地址广州市荔湾区。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告张某1、冯某、容某、黄某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年5月15日立案，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人邓兆欣，被告容某（暨被告冯某的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。被告张某1、黄某经本院合法送达传票，未到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：判令张某1、冯某、容某在继承容x燕遗产范围内，被告黄某在受遗赠的遗产范围内偿还原告贷款本金3261200.77元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复利【暂计至2021年5月10日利息为313679.12元、罚息为12024.91元、复利为22391.76元，自2021年5月11日起，利息不再计算（已申请提前到期）；罚息以欠款本金为基数，复息以欠付利息为基数，均按照中国人民银行一至五年（含五年）期以上贷款基准利率上浮31%再上浮50%计算；2、判令原告对于广州市番禺区南村镇兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园xx幢xx房享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿；3、判令被告承担本案全部诉讼费用及保全费5000元。事实及理由：被告张某1为容x燕的儿子。2017年3月23日，原告作为授信人、抵押权人，容x燕作为授信申请人、抵押人，共同签订了《个人授信及担保协议》（编号：8170317200010,见证据2,下称《授信协议》），约定：1、原告向容x燕提供总额为人民币350万元的可循环授信额度（《授信协议》第2条）；2、授信期间为120个月，从2017年3月23日起至2027年3月23日止（《授信协议》第3条）；3、贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全额承担（《授信协议》第36.4条）；4、抵押物为广州市番禺区南村镇兴南大道398号雅居乐花园上善若水雅园xx幢xx《授信协议》第7条）；5、本协议项下各具体合同作为本协议附件，并构成本协议不可分割的组成部分（《授信协议》第47条）；6、发生纠纷的，选择向授信人所在地人民法院提起诉讼解决（《授信协议》第9条）；7、协议还约定了其它条款。同日，原告作为贷款人，容x燕作为借款人，签订了《个人贷款借款合同》(编号：8180709760058，见证据3，下称《借款合同》），约定：1、贷款种类与用途为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转（《借款合同》第2条）；2、贷款币种与金额为人民币350万元，以借据为准（《借款合同》第3条）；3、贷款期限为60个月，从2017年3月23日至2022年3月23日，以借据为准(《借款合同》第4条）；3、贷款年利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率为基准上浮31%，实际执行利率以借据为准，利率调整方式为次年对应日调整（《借款合同》第5条）；4、还款方式为自主月供-摊还期限(等额本息）《借款合同》第7条）；5、借款人出现合同约定的情形之一者，视为己发生违约事件（《借款合同》第26条）。发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取相应措施（《借款合同》第27条）。6、发生纠纷的，选择向贷款人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼解决（《借款合同》第10条）；7、协议还约定了其它条款。同日，原告作为贷款人，容x燕作为借款人、抵押人，签订了《个人贷款自主月供协议书》（编号：8170317842007-01,见证据4,下称《自主月供协议书》），约定：1、借款人自愿选择“自主月供”还款方式，每月应还本息金额按等额还款法公式计算，本协议项下的月供计算期确定为240个月（《自主月供协议书》第2条）；2、自主月供期限为60个月（《自主月供协议书》第3条）。2017年3月27日，就抵押物广州市番禺区南村镇兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园xx幢xx办妥了以原告为抵押权人的《不动产登记证明》。2017年3月28日，容x燕向原告出具《个人贷款借款借据》，确认借到人民币350万元；原告同日依约发放了贷款。贷款发放后，容x燕多次逾期还款,因此原告依法起诉维护自己的合法权益。张某2与容x燕原为夫妻，于2017年2月4日离婚。经原告于2020年4月14日在广州市荔湾区综合办证中心调查得知，容x燕已于2019年11月26日因死亡注销户籍。张某1是容x燕和张某2的儿子，现为容x燕的第一顺位继承人，按照法律规定应当在遗产继承范围内承担还款责任。恳请依法判决，维护原告的合法权益。被告张某1、黄某没有提供书面意见。被告冯某、容某答辩称：被告冯某年事已高，经济困难，故其放弃对容x燕所有遗产的继承，绝不反悔。被告容某自愿放弃对容x燕所有财产的继承权，容x燕其他财产也与冯某、容某无关，绝不反悔。要求法院在本案中判决无需承担还款责任及连带责任。在广州市越秀区人民法院作出的（2020）粤0104民初20369号、20372号案的判决中已经认定冯某、容某已经放弃继承权，且法院已经支持容某及冯某不需要承担还款责任及连带责任。经审理查明：张某2与容x燕于××××年××月××日登记结婚，婚后育有被告张某1一子。张某2与容x燕于2017年2月4日离婚，双方签订《离婚协议书》，约定如下财产归容x燕所有：1、广州市海珠区纺织路名都一街1号xx房及房内家电、家具；2、广州市海珠区宝岗大道xx号xx房及房内全部家电、家具；3、广州市番禺区兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园xx幢xx房及房内全部家电、家具；4、广州市番禺区兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园xxxx、xx幢地下车库xx号房及房内全部家电、家具；5、容x燕持有的广州x贝进出口贸易有限公司72%股权及佛山市x格箱包有限公司72%的股权。容x燕于2019年11月26日因死亡被注销户籍。另查，被告冯某为容x燕的母亲，被告容某为容x燕胞弟，被告黄某为容x燕的朋友。容x燕于2016年10月9日于广州市海珠公证处分别办理了三份遗嘱公证，其中内容包括：指定其与张某2名义登记的雅居乐车库中其所占份额在其去世后由被告黄某继承，指定其与张某2名义登记的名都xx房中其所占份额在其去世后由被告冯某、容某各继承1/2份额，指定其与张某2名义登记的雅居乐xx房中其所占份额在其去世后由被告冯某、张某1各继承1/2份额。容x燕名下还持有x贝公司、x格公司、广州x贝设计有限公司及深圳市x贝箱包实业有限公司股份若干。2017年3月23日，原告（贷款人）与容x燕（借款人、抵押人）签订《个人贷款借款合同》，约定贷款金额350万元（小微抵押贷款），只能用于流动资金周转，贷款期限为2017年3月23日至2022年3月23日；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮31%；本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按14.1条规定的次年对应日调整方式进行调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。另合同约定，该合同项下的贷款本息及其他一切相关费由容x燕以其所有或依法有权处分的广州市番禺区南村镇兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园xx幢xx作为抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续等。同日，原告与容x燕另行签订《个人授信及担保协议》，约定容x燕（抵押人）以其名下的广州市番禺区南村镇兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园xx幢xx向原告（授信人）提供抵押担保，担保范围包括借款本金余额及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）等。双方对上述房产办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款350万元。其后，容x燕如期偿还贷款本息至2019年9月。截至2021年5月10日，上述贷款尚欠借款本金3261200.77元、利息313679.12元、罚息12024.91元、复息22391.76元。另查，2019年8月16日，中国人民银行发出（2019）第15号公告，其中第五点规定：自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。再查，原告以容x燕存在其他债务需偿还为由，在2020年5月15日另案起诉本案被告等，案号分别为（2020）粤0104民初20369、20372号案。在上述两案审理过程中，被告冯某、容某均表示放弃继承权，请求认定不需要承担还款责任及连带责任。被告黄某在20369号案中表示“对原告主张的借款事实没有异议。同意原告第1-2项诉讼请求……”等。本院分别于2021年3月8日、4月6日作出（2020）粤0104民初20369号和20372号民事判决书，其中20369号判决：“一、被告张某1、黄某在本判决发生法律效力之日起30日内，在继承容x燕的遗产范围内偿还借款本金3387658.69元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息【至2021年1月19日止利息184645.78元，罚息5949.76元，复息7398.86元，本息合计3585653.09元；自2021年1月20日起至本息全部结清之日止，利息不再计算，罚息以欠款本金为基数，复息以欠付利息为基数，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮8.5%再上浮50%的标准计算（如遇中国人民银行基准利率发生变化，从每年的9月30日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，9月30日前后分段按日计算）】给原告招商银行股份有限公司广州分行。二、被告张某1、黄某不履行上述债务时，原告招商银行股份有限公司广州分行有权对依法处分容x燕名下位于广州市海珠区纺织路名都一街1号xx房的房产所得的价款优先受偿。”，20372号判决：“一、被告张某2在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金151958.02元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息（暂计至2021年2月22日止的利息为7170.92元，罚息为6335元，复息为465.14元；自2021年2月23日起至本息全部结清之日止，利息不再计算，罚息以欠款本金为基数，复息以欠付利息为基数，均按年利率6.175%再上浮50%的标准计算）；二、被告张某1、黄某在继承容x燕的遗产范围内对上述债务承担连带清偿责任；三、被告张某2、张某1、黄某不履行上述债务时，原告招商银行股份有限公司广州分行有权对依法处分容x燕名下位于广州市海珠区宝岗大道xx号xx房的所得价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。”两案判决后，原被告均无上诉，已发生法律效力。另在本案诉讼过程中，经原告申请，本院依法查封了涉案房屋广州市番禺区南村镇兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园xx幢xx，原告支付诉讼保全费5000元。本院认为，原告主张被继承人容x燕生前向其借款350万元并以广州市番禺区南村镇兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园xx幢xx作为抵押物，至今仍尚欠部分贷款本息未予清偿，已提交了相应的证据加以证实。被告张某1、冯某、容某、黄某均未提交足以否定上述证据的依据，故对原告的主张，本院予以认定。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条规定，本案应适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国继承法》的相关规定进行审查处理。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。本案中，被告容某、冯某自愿表示放弃对容x燕名下所有遗产的继承权，是当事人的真实意思表示，且未侵害其他主体的合法权益，对此本院予以认定。被告冯某、容某据此要求不承担涉案的还款责任，依法有据，本院予以支持。至此，被告张某1、黄某作为容x燕的合法继承人，依法可继承取得其留下的遗产，故原告要求上述两被告在其继承遗产的范围内承担涉案债务本息的清偿责任，于法有据，本院予以支持。审查原告关于涉案贷款所欠本息及罚息、复息的计算方式符合法律法规的相关规定，本院对此予以认定。容x燕自愿以其所购房产广州市番禺区南村镇兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园xx幢xx为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告依法取得抵押权。被告张某1、黄某不履行还款义务时，原告有权从依法处分该房屋所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国继承法》第十条、第十六条、第三十三条的规定，判决如下：一、被告张某1、黄某在本判决发生法律效力之日起30日内，在继承容x燕的遗产范围内偿还借款本金3261200.77元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息【至2021年5月10日利息313679.12元、罚息12024.91元、复息22391.76元；自2021年5月11日起至本息全部结清之日止，利息不再计算，罚息以欠款本金为基数，复息以欠付利息为基数，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮31%再上浮50%的标准计算。二、被告张某1、黄某不履行上述债务时，原告招商银行股份有限公司广州分行有权对依法处分容x燕名下位于广州市番禺区南村镇兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园xx幢xx的房产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费38613.57元（包括受理费33613.57元，诉讼保全费5000元，原告已预付），由被告张某1、黄某共同负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起7日内按上诉请求的项目及相关交费规定向广州市中级人民法院预交上诉案件诉讼费。逾期不交的按自动撤回上诉处理。审 判 长  伍利群审 判 员  夏伟明人民陪审员  利旭青二〇二一年六月七日书 记 员  范丽华书 记 员  杨俊逸法庭记录员刘恺