江西省余干县人民法院民 事 判 决 书(2018)赣1127民初1176号原告：中国建设银行股份有限公司余干支行，住所地江西省余干县玉亭镇小南门001号。统一社会信用代码：961361127861735906N。法定代表人：蔡坤明，该支行行长。委托诉讼代理人：吕传波、曾智平，该支行员工。代理权限为：代为提起诉讼、出庭；承认、变更、放弃诉讼请求；自行和解和进行调解；提起上诉和反诉；代结诉讼费；有权对生效判决、裁定，解决案件申请执行；代为签收法律文书等。被告：朱火红，男，1975年12月16日出生，汉族，江西省余干县人，住江西省余干县，原告中国建设银行股份有限公司余干支行诉被告朱火红金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月7日立案后，依法适应简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾智平，被告朱火红到庭到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司余干支行提出诉讼请求：―、判令被告归还拖欠原告借款本金计人民币：17999元，并按信用卡领用协议约定支付费用和利息（暂算至2018年3月10日止，费用及利息共计4803.78元，实际费用和利息算至全部借款还清之日止）共计人民币22802.78元。二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由，2015年8月7曰，被告向原告申领信用卡，该卡卡号为62×××89，原被告因此签订了信用卡领用协议。开卡后被告使用信用卡进行了信用卡消费，但未按约定归还借款。虽经多次催收，被告仍拖欠不予归还。截至2018年3月10日止，被告该卡累计拖欠借款本金为17999元，利息为3232.76元及相关费1571.02元，共计人民币22802.78元。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告朱火红辩称，我不欠原告2万多元，2017年5月26日、5月27日，我还了原告14500元，2017年4月份左右我也还了2000元，并且相关证明材料我已经提交给法院，我还接到南昌建行的电话，南昌建行说要我还清本金，利息不算。我还觉得利息过高，超过了国家的标准。原告为支持其主张向本院举证如下：1、营业执照及身份证复印件、身份证明，证明原告的身份信息及诉讼主体资格；2、中国建设银行赣通龙卡IC信用卡申请表及信用卡领用协议，证明被告于2015年6月8日填写了信用卡申请表，申请了卡号为62×××89的赣通龙卡IC信用卡；3、信用卡明细账单，证明截止到2018年3月10日被告欠原告22802.78元。（具体明细为2015年6月8日申请办卡的时间，2015年8月15日信息分期消费8000元，2015年8月27日还款2666.67元，2015年8月31日信息分期消费5000元，2015年11月23日还款5101元，2015年12月18还款5287元，2016年2月15日消费3000元，2016年3月22日天津跨行消费11998元，于同日还款12000元，2016年5月10日在上海跨行消费11459元，当天支付宝还款2000元,网点还款11150元）。被告对原告的证据质证如下，对证据一和证据二无异议。对证据三有异议，明细单上没有显示我欠原告的本金，我事实上也没有欠原告的本金。明细账单上的余额4803.78元也是利息和滞纳金，并且原告的利息是高利贷，不受法律保护，滞纳金也是法律不予保护的。被告为其抗辩理由举证如下：1、身份证复印件，证明被告的身份信息和诉讼主体资格；2、微信截图，证明被告于2017年5月26日、5月27日共还了原告本金14500元，这是因江西总行的电话要求叫我还清本金以后利息免除；3、银行还款账单详情，证明被告已经还清原告的本金和利息；4、银行短信通知，证明被告2018年5月19日只欠银行4899.85元。原告的代理人对被告的四组证据均无异议。被告补充说明2017年5月27日到现在银行的显示账单上只有4800多元的欠款，说明是本金已经还清，不然的话利息不只这么多，说明南昌总行和我协商是事实。庭审中，原告不能提供被告欠其17999元的本金的证据。经审理查明，被告朱火红于2015年6月8日填写了信用卡申请表，申请了卡号为62×××89的赣通龙卡IC信用卡，并签订了信用卡领用协议。开卡后被告使用信用卡进行了信用卡消费，消费后被告未按时偿还。原告于2018年5月7日向本院起诉，要求被告偿还本金17999元，并按信用卡领用协议约定支付费用和利息〔暂算至2018年3月10日止，费用及利息共计4803.78元）共计人民币22802.78元。被告对此予以否认，提出原告的上级单位南昌建设总行和其已经协商好，并电话通知他，让其还清本金后，利息减免，他按南昌总行的要求在2017年5月26日还了本金10000元又在2017年5月27日还了本金4500元，现在根本不欠原告的钱，但不能向法庭提供双方已经协商解决的相关证据，原告对此予以否认。原告在庭审时提出会在闭庭后提供被告尚欠本金17999元的证据，闭庭后也未提供，但原告承认被告确实已还清本金，只欠四仟多元的利息。另查明，2018年5月19日，原告建设银行的95533平台发给被告的信息提示“您尾号3789的龙卡信用卡本期账单还需还款人民币4899.85元”。原告提供的朱火红交易明细（账单）中，2015年9月21日扣收滞纳金136.57元，2015年11月21日扣收滞纳金249.46元，2016年1月21日扣收滞纳金90.27元，2016年3月21日扣收滞纳金151.35元，2016年4月19日扣收滞纳金263.86元，2016年6月19日扣收滞纳金117.65元，2016年8月19日扣收滞纳金172.88元，2016年9月19日扣收滞纳金471.82元，2016年10月19日扣收滞纳金953.21元，2016年11月19日扣收滞纳金999.66元。以上扣收滞纳金共计3606.73元。本院认为，被告在原告处办卡消费借款,应按双方约定及时归还。信用卡透支在本质上属于信用贷款业务，本案的被告在信用卡透支后未按期还款，形成了借贷关系。原告诉请被告偿还本金17999元，因未提供证据证明，被告予以否定，本院对原告的该诉请不予支持。被告提出原告的上级部门（南昌总行）曾电话通知，让其还清本金后利息免除，现不欠原告的借款，但不能提供原告同意免除其所欠利息的证据，本院对被告这一抗辩理由不予支持。被告提供建设银行（原告）发送的账单详情，可证明被告在2017年5月26日还款10000元,在2017年5月27日还款4500元，原告的平台（95533）向被告发送的信息通知,证明到2018年5月19日止只欠原告4899.85元（含利息、滞纳金及其他费用等）。原告提供的朱火红交易明细中，扣收滞纳金共计3606.73元。其中2016年10月19日扣收滞纳金953.21元，2016年11月19日扣收滞纳金999.66元，即按被告提出已还的本金14500元计算，单就滞纳金折算成利率，应为10月份利率为6.57％，11月份利率为6.89％，这远远超过法律对民间借贷保护利率2％的规定，且该交易明细中既有利息，又有滞纳金，同时还有手续费等。另外根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》第三条违约金和服务费用中取消信用卡滞纳金的收取。故原告诉请被告偿还的利息中存在3606.73元滞纳金应予扣除。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条和第二百一十一条之规定判决如下：被告朱火红于本判决生效之日起10日内偿还信用卡消费欠款1293.12元（算至2018年5月19日止）给原告中国建设银行股份有限公司余干支行；驳回原告其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费370元，减半收取175元，由被告负担10元，由原告负担165元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员 罗 骁二〇一八年七月九日书记员 彭丽珍