湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1202民初2903号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，总经理。特别授权委托诉讼代理人：罗朝辉，湖南淡远律师事务所律师，执业证号：14301202011235579。委托诉讼代理人：李澹，湖南淡远律师事务所律师，执业证号：14301202111293338。被告：陈建群，女，汉族，1975年6月4日出生。被告：米先浩，男，汉族，1975年4月30日出生。原告中银消费金融有限公司与被告陈建群、米先浩金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人罗朝辉及被告米先浩到庭参加诉讼，被告陈建群经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告陈建群立即向原告偿还贷款本金人民币108682.71元；二、请求判令被告陈建群立即向原告支付自2020年4月1日起至2021年1月30日的未还利息8652.88元，滞纳费6459.68元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止），以上二项合计：127795.27元；三、请求判令被告米先浩在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；四、请求判令原告对被告陈建群、被告米先浩提供抵押的位于湖南省怀化市的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；五、请求判令以上被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2017年8月8日，原告与上述被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合约约定，原告向被告发放20万元贷款，贷款用途为家装，贷款利率采用固定利率制度，年利率为13.8%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，贷款使用期限为60个月；同时约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。《合约》的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另被告米先浩向原告提供了《共同还款承诺书》，则被告米先浩应对上述借款本息及原告实现债权的费用承担共同清偿责任。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。《合约》签署后，原告向被告发放了20万的贷款，被告陈建群、被告米先浩提供位于湖南省怀化市的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但两被告逾期还款，经原告多次催收后仍拒绝还款。原告为维护合法权益故诉至法院，望判如所请。被告米先浩辩称：被答辩人多收了答辩方2万元的手续费，需要扣除。因疫情原因造成不能及时还款，希望减免滞纳金。被告陈建群未到庭，亦未向本院提交答辩意见和证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证，原告提交的《新易贷－乐享贷》贷款正式申请表、《新易贷》用款申请表、《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》、放款凭证、对账单、欠款证明、结婚证及共同还款承诺书、抵押权登记证明等证据复印件，来源合法，客观真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。根据庭审查明的情况和本院采信的证据，本院认定本案的事实如下：被告陈建群、米先浩系夫妻关系。2017年7月26日，被告陈建群、米先浩共同向原告中银消费金融有限公司提交《[新易贷－乐享贷]贷款正式申请表》，申请贷款20万元用于装修，并授权账号为621XXXX722中国银行借记卡为[新易贷]贷款放款账号，选择月结还款方式为等额本息，分60期。2017年8月8日，原告与被告签订《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（合约编号为：2107年消借第0XXX38号），原告中银消费金融有限公司为贷款人(甲方)，被告陈建群、米先浩分别为借款人(乙方)和抵押人(丙方)。该合同主要约定:甲方同意向乙方提供贷款金额为20万元;贷款用途为装修;贷款使用期限自实际放款日起60个月；贷款利率为固定年利率13.8%……甲方向乙方收取贷款金额的2%作为贷款手续费。甲方有权收取消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公布的《业务规则》为准；逾期付款滞纳费按日收取，标准为：(逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收)逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元,……,逾期贷款余额9万-10万元，每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推;还款方式为包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日;月结还款方式为等额本息方式，等额本息方式是指，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。其中第十条贷款违约责任及措施约定：“1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……(2)未按期归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；(2)降低或停用乙方消费金融额度或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；（4）宣布乙方与甲方之间在其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等。……”。第十一条贷款管理约定:“……本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)；乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……”。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。2017年7月26日，被告米先浩向原告出具共同还款承诺书一份，表示同意与被告陈建群共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止等。2017年8月10日，原告向被告转款200000元。同日被告米先浩就其名下位于怀化市为上述贷款办理了抵押登记（湘2017怀不动产证明第00XXXX3号）。该贷款出借后，自2020年4月1日起，被告开始出现逾期还款的现象。原告核算截至2021年1月30日被告尚欠原告贷款本金为108682.71元，按合同约定利率计算未还利息8652.88元，未还滞纳费为6459.68元。另查明，2021年4月2日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。原告向被告发放借款的当天（即2017年8月10日），原告收取被告4000元手续费,原告核算截至2021年1月30日被告尚欠原告贷款本金为108682.71元时已扣除了4000元。本院认为，原、被告签订的《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》除关于滞纳费等费用超过法律规定的部分外，其余部分系当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款后，被告应按合同约定按期归还贷款本金并支付利息。被告自2020年4月1日起未再按约还本付息，构成违约，原告依合同约定有权宣告借款提前到期并要求被告归还剩余全部本金并支付利息、滞纳金。因原告向被告发放贷款当日又扣除原告4000元相关费用（俗称砍头息），故本院认定原告实际向被告交付的借款本金为196000元。对于被扣除费用4000元的相应利息，也应依法抵扣被告后续应付的利息。被告已支付该4000元的相应利息计算为1459元（4000元×约定利率13.8%/年÷365天/年×自贷款发放日起至被告逾期日共计965天）。原、被告双方在合约中约定的滞纳费其性质实为违约金，实际年利率达18%以上，而本案合约约定的贷款利率已达年利率13.8%。被告逾期后原告可以就被告逾期未支付的利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费合计不得超出法律规定的保护范围，即2020年8月19日之前的利息加滞纳费不超过年利率24%，2020年8月20日起的利息加滞纳费不超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍。经核算，截至2021年1月30日被告尚欠原告未付违约金为4118元［（108682.71元）×（24%-13.8%）÷365×110天＋（108682.71元）×（15.4%-13.8%）÷365×163天］。原告主张被告拖欠原告2020年4月1日至2021年1月30日的利息计算为8652.88元，核减被告多支付的发放贷款当日扣除款项4000元的相应利息1505元，期间被告实际尚欠原告利息为7147.88元。故对原告要求被告偿还贷款本金108682.71元并支付自2020年5月1日至2021年1月30日的利息7147.88元及滞纳费4118元，并自2021年2月1日起继续以尚欠贷款本金108682.71元为基数按年利率15.4%计付利息及滞纳金至贷款本金还清之日止的诉请，本院予以支持，超出部分不予支持。被告米先浩辩称原告收取了2万元的手续费，但是没有提交证据予以证实，故本院不予采信。被告米先浩签约承诺作为共同还款人，应当对该笔贷款本息承担共同还款责任。被告米先浩为贷款以其名下位于湖南省怀化市（房产证号：湘2017怀不动产证明第00XXXX3号）的房产作为偿还全部借款本息及实现债权费用的担保，并办理了抵押登记,原告主张就抵押房产在实现上述借款本息及债权的费用范围内享有优先受偿权，符合法律规定,本院予以支持。综上所述,依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈建群、米先浩于本判决生效之日起10日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金108682.71元；二、被告陈建群、米先浩于本判决生效之日起10日内共同支付原告中银消费金融有限公司截至2021年1月30日的欠付利息7147.88元及滞纳费4118元，2021年1月31日起的利息及滞纳金继续以尚欠借款本金108682.71元为基数，按年利率15.4%计算，直至借款本金还清之日止；三、若被告陈建群、米先浩未按期履行上述债务，原告中银消费金融有限公司有权就被告米先浩名下的位于湖南省怀化市（房产证号：湘2017怀不动产证明第00XXXX3号）抵押房产在实现上述借款本息及债权的费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2856元，减半收取1428元，由原告中银消费金融有限公司78.5元。由被告陈建群、米先浩共同负担1349.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  张文香二〇二一年六月十六日代理书记员  聂 瑶