江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0982民初2867号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行，统一社会信用代码913209826748921996，住所地盐城市大丰区鸿基汇金购物公园17#楼（鸿基大厦）。负责人：蔡强，该支行行长。委托诉讼代理人：程国平，该支行工作人员。委托诉讼代理人：孙勇，盐城市大丰区经济开发区法律服务所法律工作者。被告：宗志余，男，1961年3月7日出生，汉族，住盐城市大丰区。被告：朱银凤，女，1963年10月30日出生，汉族，住盐城市大丰区。被告：朱学金，男，1969年12月8日出生，汉族，住盐城市大丰区。被告：朱学君，男，1970年2月13日出生，汉族，住盐城市大丰区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行（以下简称邮储银行大丰支行）与被告宗志余、朱银凤、朱学金、朱学君金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行大丰支行的委托诉讼代理人程国平、孙勇，被告宗志余、朱学金、朱学君到庭参加诉讼。被告朱银凤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行大丰支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告宗志余、朱银凤某偿还原告邮储银行大丰支行借款本金30万元、截至2021年3月15日的利息（含罚息）19590.47元，合计319590.47元，并承担借款本金30万元自2021年3月16日起至实际还款之日止按照合同约定计算的利息（含罚息）；2.判令被告宗志余、朱银凤赔偿原告邮储银行大丰支行诉讼代理费1万元；3.判令被告朱学金、朱学君对被告宗志余、朱银凤的上述还款义务承担连带责任；4.判令本案诉讼费用由四名被告共同承担。事实和理由：2018年11月19日，被告宗志余、朱银凤某向原告邮储银行大丰支行申请贷款30万元，双方签订了《小额贷款额度借款合同》，对贷款金额、利息、期限、还款方式、保证方式、违约责任等进行了约定。同日，被告朱学金、朱学君就上述贷款分别与原告邮储银行大丰支行签订了《小额贷款最高额保证合同》，对保证方式、期限、范围、责任等进行了约定。2018年11月20日，原告邮储银行大丰支行按约向被告宗志余发放贷款30万元。贷款到期后，被告宗志余、朱银凤未能按约偿还贷款本息，被告朱学金、朱学君未能履行保证担保义务。截至2021年3月15日，被告宗志余、朱银凤结欠原告邮储银行大丰支行贷款本金30万元、利息（含罚息）19590.47元，合计319590.47元。请求法院判决支持原告邮储银行大丰支行的诉讼请求。被告宗志余辩称，向原告邮储银行大丰支行贷款30万元及未能按时偿还贷款本息是事实，同意偿还贷款本金及利息，但不同意承担罚息。被告朱学金辩称，为被告宗志余的贷款提供连带责任保证担保是事实。被告朱学君辩称，为被告宗志余的贷款提供连带责任保证担保是事实。被告朱银凤未答辩。原告邮储银行大丰支行围绕诉讼请求依法提交了《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》、小额贷款客户承诺书、个人贷款（手工）借据、一本通交易明细、不良资产管理业务系统查询信息打印件、委托代理合同及诉讼代理费发票等证据。被告宗志余、朱学金、朱学君对原告邮储银行大丰支行提交的证据无异议，本院审查后予以确认并在卷佐证。被告宗志余、朱银凤、朱学金、朱学君未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告宗志余与朱银凤系夫妻。2018年11月19日，被告宗志余（乙方）、朱银凤与原告邮储银行大丰支行（甲方）签订载有通用条款的《小额贷款额度借款合同》（合同编号：32018966218117446880）一份，载明：“……根据国家有关法律法规，本合同专属条款所列各方当事人经协商一致，订立本合同。本合同由通用条款和专属条款两部分组成。第一部分通用条款……第五条乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准……第十二条贷款利率、罚息利率和利息……12.1贷款利率本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准……12.2罚息利率12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定……12.4计息贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计算方式依还款方式不同而不同。分为按期（年、季、月）计息和按日计息。按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率/4；月利息=年利率/12；日利率=年利率/365，乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款的，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算……第十三条还款顺序乙方应按照下列原则偿还本合同项下借款：甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还……第九章违约及违约救济措施第四十九条发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方相关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；49.2乙方未履行对甲方负有的其他到期债务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的……第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：……54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息……54.8以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费某）……第十章其他条款第五十六条费用的承担56.1本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公正等费用，由乙方承担，双方另有约定的除外；56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费某）均由乙方承担……第十二章第六十五条本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体……乙方声明：甲方已依法向我方提示了本合同的相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。甲方：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行（盖章）……乙方：宗志余（签名并捺印）……乙方配偶作为共同借款人：朱银凤（签名并捺印）日期：2018年11月19日”。同日，被告宗志余、朱银凤与原告邮储银行大丰支行签订载有专属条款内容的《小额贷款额度借款合同》一份，载明：“第二部分专属条款第一条当事方贷款人（甲方）：中国邮政储蓄银行有限公司大丰市支行……借款人（乙方）：宗志余……第二条授信额度本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）叁拾万元整，（小写）：300000元（大小写不一致时，以大写为准）……第五条担保本合同项下的担保措施包括：自然人保证……第七条争议解决双方在履行本合同中发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼……乙方声明：甲方已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。甲方：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行（盖章）……乙方：宗志余（签名并捺印）……乙方配偶作为共同借款人：朱银凤（签名并捺印）日期：2018年11月19日”。同日，被告朱学金、朱学君（保证人、乙方）分别与原告邮储银行大丰支行（债权人、甲方）签订载有通用条款的《小额贷款最高额保证合同》各一份，并分别在乙方处签名、捺印，合同就有关担保事项的约定载明：“……根据国家相关法律规定，本合同专属条款所列各方当事人协商一致，订立本合同。本合同由通用条款和专属条款两部分组成。第一部分通用条款……第一条当事方本合同当事方见本合同专属条款第一条。第二条主合同主合同的定义见本合同专属条款第二条。第三条保证范围乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保……只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。第四条保证方式本合同所设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。第五条保证责任5.1甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任……第六条保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止……第七条本合同与主合同之间的关系……7.2主合同双方协议变更主合同内容，无需征得乙方的同意，乙方对变更后的主合同项下债务人对甲方的债务承担担保责任，保证范围同本合同专属条款第三条的约定……第九条声明与承诺乙方声明与承诺如下：……9.2乙方完全了解主合同的内容，乙方签署和履行本合同是自愿的，全部意思表示真实……9.7完全了解主合同项下借款的实际用途，对主合同中涉及或可能涉及乙方的义务，在此完全确认，且已充分意识到主合同的签署和履行已经或可能涉及到自身的风险责任……第十条违约事件10.1出现以下情况之一的，乙方在本合同项下即构成违约：10.1.1未按本合同的约定及时履行保证责任……10.2乙方违约的，甲方有权采取以下一项或多项措施：……10.2.2要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失（包括但不限于甲方遭受的主合同项下贷款本金、利息和费用的损失）……第十五条15.1本合同适用中华人民共和国法律。15.2甲乙双方在履行本合同中发生争议，由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，双方同意依照主合同约定的争议解决方式解决。第十六条合同生效本合同自乙方签字并按手印及甲方负责人（或授权代理人）签字（或签章）并加盖合同专用章之日起生效……乙方声明：甲方已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款……”。随后，被告朱学金、朱学君（保证人、乙方）分别与原告邮储银行大丰支行（债权人、甲方）签署载有专属条款的《小额贷款最高额保证合同》一份，并在合同乙方处签名、捺印，该合同载明：“第二部分专属条款第一条当事方债权人（甲方）：中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行……保证人（乙方）：朱学金、朱学君……第二条主合同宗志余（以下简称‘债务人’）与甲方于2018年11月19日签订的编号为32018966218117446880的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。第三条保证范围3.1主合同项下债务本金为人民币（大写）叁拾万元整，（小写）300000元（大小写不一致时，以大写为准）。3.2本合同的保证范围为主债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的相关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的相关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费某）的100%。3.3本合同项下担保债权确定的时间为2018年11月19日至2021年11月19日。……乙方声明：甲方已依法向我方提示了合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款……”2018年11月20日，被告宗志余向原告邮储银行大丰支行申请贷款，双方签署个人贷款借据一份，载明：借据编号3201896611811331574801；借款人姓名宗志余；借款金额30万元；借款期限12个月（自2018年11月20日起至2019年11月20日止）；年利率9%；借款用途收割稻谷；还款方式按月付息，到期一次性还本等内容。2019年11月8日，原告邮储银行大丰支行向被告宗志余发放贷款30万元。贷款到期后，被告宗志余、朱银凤未能按约偿还贷款本息，被告朱学金、朱学君未能履行保证担保义务。截至2021年3月15日，被告宗志余结欠原告邮储银行大丰支行贷款本金30万元、利息（含罚息）19590.47元，合计319590.47元。另查，原告邮储银行大丰支行为实现债权，委托盐城市大丰区经济开发区法律服务所起诉，支付诉讼代理费1万元。本院认为，原告邮储银行大丰支行与被告宗志余、朱银凤签订的《小额贷款额度借款合同》，与被告朱学金、朱学君签订的《小额贷款最高额保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告邮储银行大丰支行按约向被告宗志余发放贷款30万元，被告宗志余未能按约及时还本付息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故原告邮储银行大丰支行主张被告宗志余偿还贷款本息，符合合同约定及相关法律规定，应予支持。原告邮储银行大丰支行主张被告宗志余承担本案诉讼代理费1万元，根据借款合同的约定，结合其提供证据，该项主张符合法律规定及江苏省诉讼代理费收费标准，依法应予支持。被告朱银凤与被告宗志余系夫妻，且被告朱银凤作为共同借款人在借款合同上签字，故原告邮储银行大丰支行主张其与被告宗志余共同偿还案涉贷款本息，符合合同约定及相关法律规定，应予支持。被告朱学金、朱学君系案涉贷款的连带责任保证人，按照保证合同的约定，应当对案涉贷款本金、利息（包括利息、复利、罚息）及因诉讼产生的费用承担连带保证责任，故原告邮储银行大丰支行主张被告朱学金、朱学君对被告宗志余、朱银凤的上述还款义务承担连带责任，符合相关法律规定，应予支持。被告宗志余辩称不应承担罚息，无事实和法律依据，本院不予采信。被告朱银凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对其享有的抗辩、举证、质证等诉讼权利的放弃，由此造成的不利后果，由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条的规定，判决如下：一、被告宗志余、朱银凤共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行贷款本金30万元及截至2021年3月15日的利息（含罚息）19590.47元，并承担贷款本金30万元自2021年3月16日起至实际还款之日止按合同约定计算的利息（含罚息）。二、被告宗志余、朱银凤共同赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行诉讼代理费1万元。三、被告朱学金、朱学君对被告宗志余、朱银凤的上述还款义务承担连带责任。以上一、二项义务于本判决生效后30日内履行完毕。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6094元，减半收取计3047元，由被告宗志余、朱银凤负担，被告朱学金、朱学君承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或法定代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员  周 泉二〇二一年六月十日法官助理  孙 静书 记 员  张广超附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。4．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。5.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。