福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初5578号原告：惠安县农村信用合作联社东桥信用社，住所地惠安县东桥镇东桥村，统一社会信用代码912665217937543038。代表人：潘春兰，该社主任。委托诉讼代理人：王伟勇，该社职员。被告：张灿法，男，1971年4月14日出生，汉族，住惠安县。被告：许淑妹，女，1971年4月29日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社（以下简称东桥信用社）与被告张灿法、许淑妹信用卡纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王伟勇到庭参加诉讼，两被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东桥信用社向本院提出诉讼请求：判决被告张灿法、许淑妹立即偿还原告福万通ＩＣ贷记卡借款本金55134.02元及相应的手续费、利息、违约金（自2020年3月22日起至款项还清之日止按《自建房改造分期申请表》、《福万通ＩＣ贷记卡申请表》及《自建房改造分期协议书》约定计付）。事实和理由：被告张灿法以自建房改造需要资金为由，于2019年6月23日向原告申请办理自建房改造分期，并签订《自建房改造分期申请表》、《福万通ＩＣ贷记卡申请表》及《自建房改造分期协议书》，被告许淑妹作为被告张灿法配偶签字确认其愿意共同承担被告张灿法因使用“自建房改造分期”而发生的全部债务。协议书约定，申请分期的本金于分期后第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，每期分摊本金＝分期金额／期数。自建房改造分期每期应还款计入当期账单金额；如有任一期账单金额未能在对应最后还款日足额偿还的，甲方有权对乙方加收违约金、利息等相关费用。另外，申请表约定，持卡人在逾期、未全额还款的情况下，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。如被告未按协议约定按期偿还应付款项，原告有权以合法手段追偿被告应还款项，由此引起的一切诉讼费用均由被告承担。被告申请的自建房改造分期，70000元本金按月分摊支付，每期（月）手续费率为0.38%，按60期付清，即每期（月）应偿还金额为1432.67元，其中分期本金为1166.67元，每期手续费266元。原告按被告的申请，将被告申请的70000元款项转入张灿法个人账户（指定收款账户，户主：张灿法，账号：×××46）。被告在办理贷记卡商户分期后，仅归还本金及手续费至2020年3月21日，之后不再履行还款义务，已构成违约。经原告多次催讨未果。被告张灿法、许淑妹均未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即居民身份证2份，以此证明两被告的身份情况。证据3即《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约、收费项目、福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程）、《“自建房改造分期”申请表》、《自建房改造分期协议书》各1份，以此证明被告张灿法于2019年6月23日向原告申请办理福万通贷记卡1张并办理分期业务，被告许淑妹作为配偶知悉并愿意共同偿还分期业务项下的本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等全部债务，双方约定手续费、利息、违约金计算方式等相关事项。证据4即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告张灿法使用福万通贷记卡情况及尚欠原告福万通贷记卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。证据5即存款明细账1份，以此证明原告依约向被告张灿法发放分期款项的事实。证据6即结婚证复印件1份，以此证明被告张灿法、许淑妹于1994年3月9日登记结婚。本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：被告张灿法于2019年6月23日向原告申请办理福万通ＩＣ贷记卡，双方签订《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约、收费项目、福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程），约定：甲方（即被告张灿法）可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五；甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元；福万通ＩＣ贷记卡卡片的有效期限最长为5年，过期自动失效，但甲方使用福万通ＩＣ贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方；否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无需告知甲方；不更换新卡或中途停止使用福万通ＩＣ贷记卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。同日，原告与两被告签订《“自建房改造分期”申请表》、《自建房改造分期协议书》各1份，约定：被告张灿法因其自建房改造需要，向原告申请分期金额70000元，分期期数为60期，手续费分期收取，每期手续费率0.38%；申请分期的本金于分期后第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账；每期分摊本金＝分期金额÷期数，精确到分（四舍五入）；乙方（即被告张灿法）可选择“分期支付”和“首期一次性支付”两种手续费支付方式，每期分期手续费＝分期金额×手续费率；“自建房改造分期”每期应还款计入当期账单金额；如有任一期账单金额未能在对应最后还款额足额偿还的，甲方（即原告）有权对乙方加收违约金、利息等相关费用；如果乙方在“自建房改造分期”分期期间发生以下情况：信用卡账户或绑定个人结算账户被银行冻结、未按时或足额履行还款义务及其他信用恶化情况；甲方有权要求乙方一次性偿还剩余分期余额、剩余各期手续费以及延迟还款产生的利息、违约金等；“自建房改造分期”分期期间，每期分摊本金及手续费不纳入最低还款额，按月偿还，若乙方未按约定方式偿还各期分期款项，甲方将按相关规定加收相应的利息和违约金；乙方和乙方配偶应共同偿还“自建房改造分期”项下全部本金、手续费、利息、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费等）；被告许淑妹以申请人（即被告张灿法）配偶名义签名并承诺：同意共同向惠安县农村信用合作联社申请办理分期业务，愿意遵守《自建房改造分期协议书》各项条款，并愿意共同偿还分期业务项下的本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等全部债务。原告经审核后依约向被告张灿法发放卡号为6228××××1100的贷记卡，并于2019年6月28日将被告张灿法申请的70000元转入该卡，账单日为每月22日。两被告未能按时还款，现尚欠原告借款本金55134.02元及相应的手续费、利息、违约金。综上事实，本院认为，原告与被告张灿法之间签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约、收费项目、福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程）、《“自建房改造分期”申请表》及《自建房改造分期协议书》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告张灿法在使用福万通IC贷记卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告张灿法未能按约定偿还福万通IC贷记卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张灿法偿还尚欠福万通IC贷记卡借款本金55134.02元，并按《福万通IC贷记卡申请表》、《“自建房改造分期”申请表》及《自建房改造分期协议书》的约定支付自2020年3月22日起的手续费、利息、违约金，符合法律规定和双方约定，应予支持，但手续费、利息、违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2020年3月22日起已还未予抵扣的相应款项。被告许淑妹同意对被告张灿法办理分期业务项下的全部债务承担共同还款责任，原告请求被告许淑妹依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张灿法、许淑妹应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社福万通IC贷记卡借款本金55134.02元，并按《福万通IC贷记卡申请表》、《“自建房改造分期”申请表》及《自建房改造分期协议书》的约定支付自2020年3月22日起至还款之日止的手续费、利息、违约金，但手续费、利息、违约金合计应以不超过年利率24%为限,且应扣除自2020年3月22日起已还未予抵扣的相应款项。二、驳回原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1827.6元，减半收取913.8元，由原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社负担131.7元（多预交的1695.9元应予退回），被告张灿法、许淑妹负担782.1元，应于本判决生效之日起五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  洪珊珊二〇二一年六月二十九日书记员  林福斌附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。