广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0105民初4887号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层。负责人：徐振裕，职务总经理。委托诉讼代理人：伍可佳、吴浩涛，均系北京德恒（广州）律师事务所律师。被告：冯昊辰，男，1988年10月22日出生，汉族，住所地广州市海珠区。永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财保上海分公司）与被告冯昊辰保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年3月8日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员独任审理，于2021年5月17日公开开庭进行了审理。原告永安财保上海分公司委托诉讼代理人伍可佳，被告冯昊辰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告永安财保上海分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险金赔款104537.49元及利息（从2020年3月13日起至清偿之日止按LPR计算）；2.被告承担诉讼费。诉讼中，原告变更第1诉讼请求为：被告向原告支付保险金赔款53517.49元及利息（从2020年3月13日起至清偿之日止按LPR计算）。事实与理由：2019年3月13日，被告通过宁波银行的线上投融资平台进行融资，与投资人傅文珍、徐莉莉、钟佳文、边立芬、何伟英、郑亚春、汪伟秀、毛芬菊达成借款协议，业务编号为1000200119001480，被告向投资人借款100000元，起息日为2019年3月13日，借款利率为年利率4.5%,根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360），到期还款日为2020年3月9日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》以及《借款协议》的约定，为保障投资人的合法债权得以实现，被告同意平台运营方就线上融资借款代为向原告投保，被保险人为投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》以及《借款协议》约定，投资人同意作为被保险人，且同意平台运营方全权代理保险理赔、债权转让等相关事宜。现因被告在约定的到期还款日后未按约定偿还本金和利息，原告作为保险人在接到投融资平台运营方的索赔申请后，于2020年3月13日共计支付了保险赔偿金104537.49元，投融资平台运营方代被保险人向原告出具了权益转让书。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第59条、第60条的规定，原告有权要求被告支付保险赔偿金以及由此所产生的利息损失。被告冯昊辰辩称，本案与（2021）粤0105民初4886、4888号案件共同进行答辩。2019年3月，自称为宁波银行的业务员致电给我，称其银行有一款贷款业务，年化率为4.5%。次日宁波银行业务员潘丽娜来到我单位与我洽谈，引诱我申请上限额度50万元，我同意了。数日后，潘丽娜告知我贷款申请已通过，已发放到我宁波银行的账户，要我上宁波银行APP上申请，经她审批资金才能到我的账户。此时潘丽娜暗示我要我给她一定的好处费才能放款，我急需资金，就按照她的指示将4万元好处费转账至她指定的账户。贷款到账后，我才发现贷款年利率为12%而不是4.5%，我感觉被骗了，当即要求提前还贷，但潘丽娜反对，说提前还贷要支付全年的利息6万元。2019年8月，潘丽娜称其已从宁波银行离职，宁波银行廖怡丹接手涉案贷款业务。2020年3月，廖怡丹向我催还款，我告知她贷款经过、我目前患病情况及潘丽娜索贿4万元的情况。廖怡丹后来回复我说潘丽娜索贿行为是其个人行为，考虑我患病情况可以减免利息及不计算罚息。此后，我与宁波银行在2020年5月15日达成一致意见，由我还款5万元本金，一周内按双方约定的内容签协议，但宁波银行收款后没有与我签协议。此后，经我父亲与宁波银行深圳分行行长陈家冲协商，对方同意将此前还的5万元用于偿还优选投资项目1000200119001480贷款项目（即本案的贷款），对方亦同意大幅度减免利息及不计罚息。我在2020年6月至原告起诉之日期间，我也有向宁波银行还款。我对宁波银行将涉案贷款的债权转让给原告存疑，请求驳回原告的诉讼请求。如果法院确认宁波银行将涉案贷款的债权转让给原告是合法的，宁波银行将不再享有该债权，三案件的贷款本金要扣除潘丽娜索贿4万元中的50%即2万元，同时还要扣除我陆陆续续归还本金51820元，同时还要减免利息，请求按月分期还款。原、被告围绕原告诉讼请求依法提交了证据，本院组织原、被告进行证据交换及质证。本院经审查，以上证据不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：“宁波银行直销银行”投融资平台由宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）开发并运营，是为借出人和借入人提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。永安财保上海分公司出具的《公证书》显示：宁波银行直销银行投融资平台的使用方式如下：用户登入宁波银行直销银行投融资平台，申请电子账户，输入用户姓名和身份证号码等信息，并勾选我已阅读并同意《宁波银行电子账户客户须知》《扣款协议》后，该平台即生成电子账户，并显示用户可用额度、融资总额度，额度有效期等信息。用户需填写融资申请，填写借款金额等信息并勾选“我已阅读”并同意《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》《借款协议》的选项，系统会自动受理申请人的融资项目并在一段时间后进行发布。2019年3月13日，冯昊辰登录宁波银行直销银行投融资平台，勾选同意《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》[以下称《服务协议（融资人版）》]，《服务协议（融资人版）》主要内容如下：宁波银行直销银行投融资平台是指由宁波银行股份有限公司开发并运营的，向融资人提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台；投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人；融资人是指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人；本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，投资人和融资人的交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认；平台为融资人提供《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据融资人与投资人确认的相关要素为投资人自动生成《借款协议》，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议。2019年3月13日，冯昊辰通过宁波银行直销银行投融资平台分别与投资人傅文珍、徐莉莉、钟佳文、边立芬、何伟英、郑亚春、汪伟秀、毛芬菊（以下称八投资人）达成融资合意，并分别签订编号分别为000001593218-1、000001593218-2、000001593218-3、000001593218-4、000001593218-5、000001593218-6、000001593218-7、000001593218-8的《借款协议》（以下统称八份《借款协议》），约定冯昊辰向投资人傅文珍借款60000元，向投资人徐莉莉、钟佳文、郑亚春分别借款10000元，向投资人边立芬借款4000元，向投资人何伟英借款3000元，向投资人王伟秀借款1000元，向投资人毛芬菊借款2000元，合计向各投资人借款100000元。上述8份《借款协议》均约定：借款期间均为自2019年3月13日至2020年3月9日，起息日为2019年3月13日，年利率为4.5%,根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），到期还款日为2020年3月9日，到期一次性还本付息；借出人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更授权本平台或由本平台转授权的第三方履行被保险人的相关权利义务，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；自清算机构将借款总额自借出人账户划转至借入人的指定账户时即视为借出人履行了放款义务；本协议约定的还款方式为到期一次性还本付息，借入人不得提前还款，但本协议另有约定的除外。同日，冯昊辰收到了上述《借款协议》约定的借款100000元。2019年9月24日，宁波银行根据《服务协议（融资人版）》,就八份《借款协议》项下的借款事宜向永安财保上海分公司购买保险，永安财保上海分公司出具了保险单，保险单内容如下：投保人为冯昊辰，被保险人为八投资人，借款合同为000001593218-1至000001593218-8，借款金额100000元，保险金额104537.49元，保险费为2635.21元。冯昊辰在借款到期后未向八投资人偿还款项，宁波银行出具《未还款证明》，主要内容为冯昊辰未归还融资平台借款100000元及支付利息4537.49元（截止至2020年3月9日）。2020年3月10日，宁波银行作为八投资人的代理人向永安财保上海分公司申请理赔，永安财保上海分公司于2020年3月10日作出定损协议书，并于2020年3月13日将理赔款104537.49元支付至宁波银行自建平台到期清算户。同日，宁波银行股份有限公司向永安财保上海分公司出具了《权益转让书》，将八份《借款协议》中的主债权和从债权转让给永安财保上海分公司。冯昊辰在八份《借款协议》借款期限届满之日至本案庭审之日期间，向宁波银行合共归还借款本金51020元。永安财保上海分公司确认冯昊辰的还款，由此变更支付理赔款金额为53517.49元，另将原诉讼请求变更为现诉讼请求。诉讼中，冯昊辰提交了其手机银行的转账记录，显示其于2019年3月13日、3月18日合计转账40000元至邵一宇6214******6331账户，冯昊辰说明上述转款支付给潘丽娜的“好处费”，上述收款账户是潘丽娜指定的账户。本院认为，冯昊辰通过投融资平台向八投资人借款100000元，与投资人之间构成借款合同关系。冯昊辰作为投保人，以八投资人作为被保险人，就涉案借款向永安财保上海分公司投保了个人借款保证保险，故永安财保上海分公司与冯昊辰之间成立保险合同关系，本案为保证保险合同纠纷。冯昊辰逾期还款，构成违约，永安财保上海分公司按照保险合同约定向八投资人履行了保险责任，支付了保险理赔款共计53517.49元。永安财保上海分公司履行保证责任后，依法享有对冯昊辰的追偿权，故冯昊辰应向永安财保上海分公司支付保险理赔款53517.49元。冯昊辰在约定期限内未能清偿借款，永安财保上海分公司依照保险合同履行保险责任，在永安财保上海分公司理赔后，冯昊辰未向永安财保上海分公司偿还理赔款，确实造成永安财保上海分公司代偿的理赔款利息损失。现永安财保上海分公司主张冯昊辰向其支付保险金赔款53517.49元及上述款项按照法定标准计算从支付之日起至实际清偿之日止的利息损失合理合法，本院予以支持。冯昊辰于2019年3月转账40000元至邵一宇6214******6331账户，现有证据不足以证明冯昊辰上述转款是付给潘丽娜涉案融资借款的好处费。即便冯昊辰付给潘丽娜40000元是办理涉案融资借款的“好处费”或“回扣”，潘丽娜私下收取冯昊辰的40000元仅能代表其个人行为，不能代表宁波银行，冯昊辰应另寻途径向潘丽娜或实际收款人追讨，冯昊辰在本案中主张扣减20000元（40000元的50%）缺乏依据，本院对冯昊辰的抗辩意见不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款之规定，判决如下：被告冯昊辰在本判决生效之日起10日内向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险金赔款53517.49元，并以53517.49元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司计付自2020年3月13日起至实际清偿之日止的利息。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费569元，由被告冯昊辰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 戴肖锋二〇二一年六月三日法官助理 廖洁玲书 记 员 黄家琴