广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0112民初158号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道**自编********。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：马泽婵，广东君和政通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李雅妹，广东君和政通律师事务所律师。被告：邱俊捷，男，1989年11月出生，汉族，住广州市增城区。被告：钟雪玲，女，1995年1月出生，汉族，住广州市增城区。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）诉被告邱俊捷、钟雪玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审判，公开开庭进行了审理。原告农行开发区支行的委托诉讼代理人李雅妹到庭参加诉讼。被告邱俊捷、钟雪玲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求1.判令邱俊捷、钟雪玲立即向农行开发区支行偿还借款本金599448元及利息、罚息、复利（暂计至2021年6月7日，利息29980.14元、罚息335.92元、复利1087.14元，本息暂合计630851.2元；自2021年6月8日起至本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利按照合同约定标准计收）；2.判令农行开发区支行对邱俊捷提供的位于广州市增城区荔城街富强路29号702房的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令邱俊捷、钟雪玲承担本案全部诉讼费(包括但不限于诉讼受理费、公告费、速递费、保全费等)。事实与理由：2018年12月13日，农行开发区支行与邱俊捷、钟雪玲签订《个人购房担保借款合同》(合同编号：44020120180270685)。合同第二部分第二十三条约定，邱俊捷向农行开发区支行借款61万元；第二十四条约定，借款用途为购买房产，购买的房产位于广州市增城区荔城街富强路29号702房；第二十五条约定，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；第二十六条约定，执行浮动利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按合同第一部分1.4.1约定的第(3)种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率调整好的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；第二十九条约定，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月；第三十二条约定，邱俊捷、钟雪玲提供涉案房产作为抵押担保。合同第一部分第一条第1.4.2款约定借款人出现连续90天(含)以上或累计180天(含)以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮；第一条1.7款约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率(利率调整按本合同约定的规则执行)等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；第十一条11.1款约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息直至本息清偿为止；第十一条11.3款约定，对应付未付利息，贷款人依据罚息利率计收复利；第十一条11.4款约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。农行开发区支行按合同约定发放贷款，并将61万元款项划入邱俊捷提供的账户中。2018年12月21日，双方就涉案房产办理不动产抵押登记[粤(2018)广州市不动产证明第10208722号]。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”。据此，钟雪玲作为邱俊捷的配偶及本案的抵押人，对婚姻关系存续期间所负的债务，应当承担共同还款义务。邱俊捷、钟雪玲多次出现逾期还款，经农行开发区支行催收仍未偿还借款。根据前述合同约定，邱俊捷、钟雪玲逾期还款的，农行开发区支行有权要求其提前清偿全部借款。邱俊捷、钟雪玲均未作答辩。农行开发区支行围绕诉讼请求依法提交了证据，邱俊捷、钟雪玲没有到庭，本院依法对农行开发区支行提供的证据进行了审查并认定事实如下：2018年12月13日，农行开发区支行（贷款人、抵押权人）与邱俊捷（借款人、抵押人）、钟雪玲（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：邱俊捷向农行开发区支行借款61万元用于购买广州市增城区荔城街富强路29号702房，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后次年1月1日起调整；还款方式采用等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日期为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；抵押人邱俊捷、钟雪玲提供案涉位于广州市增城区荔城街富强路29号702房的房产作为抵押担保；邱俊捷在债务履行期限届满后未足额清偿债务的，农行开发区支行有权就抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款可用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。2018年12月16日，钟雪玲出具《共同还款责任委托书》，确认其与邱俊捷系夫妻关系，因邱俊捷购买案涉房屋的购房贷款61万元，其作为邱俊捷的共同还款责任人，承诺当邱俊捷不按期偿还贷款本息时，其对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2019年3月1日，农行开发区支行发放了借款61万元，并出具了《借款凭证》。《借款凭证》上约定：借款日期为2019年3月1日，到期日期为2049年2月28日，还款方式等额本息还款，执行利率为5.39000%，逾期利率为8.08500%。案涉合同项下的抵押财产广州市增城区荔城街富强路29号702房[不动产权证号：粤（2018）广州市不动产权第10218828号]于2018年12月21日办理了抵押登记[编号为：粤（2018）广州市不动产证明第10208722号]，房地产抵押权权利人为农行开发区支行。中国人民银行关于存量浮动利率贷款定价基准转换LPR有关事宜的公告（[2019]第30号公告）规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条件进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）；商业性个人住房贷款的加点数值应等于合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。农行开发区支行提交的《欠供明细表》及银行交易明细显示，邱俊捷存在逾期支付利息，截至2021年6月7日，邱俊捷尚欠应还未还本金599448元、利息29980.14元、本金罚息335.92元、利息复利1087.14元。本院认为，农行开发区支行与邱俊捷、钟雪玲签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反我国法律法规的效力性强制性规定，合法有效。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”农行开发区支行已依约发放了贷款，邱俊捷未按合同约定履行还款义务，已构成违约。农行开发区支行请求邱俊捷一次性清偿截至2021年6月7日剩余贷款本金599448元、利息29980.14元、罚息335.92元、复利1087.14元，符合合同约定，本院予以支持。2021年6月7日后的罚息应以欠付本金为基数、复利以欠付利息为基数自2021年6月7日起按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）加59基点后上浮50%计算至实际清偿之日止，罚息不计复利。关于钟雪玲的责任承担问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”钟雪玲出具《共同还款责任承诺书》，承诺对邱俊捷的上述债务自愿承担连带清偿责任，实际上即提供连带责任保证。现农行开发区支行主张钟雪玲对邱俊捷的上述债务承担共同付款责任，没有法律依据，本院不予支持，钟雪玲应对邱俊捷的上述债务承担连带清偿责任。关于农行开发区支行请求对广州市增城区荔城街富强路29号702房[不动产权证号：粤（2018）广州市不动产权第10218828号]享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”农行开发区支行与邱俊捷、钟雪玲签订的《个人购房担保借款合同》约定邱俊捷、钟雪玲以上述房产对案涉债权本金、利息、罚息、复利提供抵押担保，并办理了抵押登记，故农行开发区支行对上述房产以折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邱俊捷在本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金599448元，并支付利息、罚息及复利(截至2021年6月7日利息为29980.14元、罚息为335.92元、复利1087.14元；自2021年6月8日起，罚息以欠付本金为基数、复利以欠付利息为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率[LPR]加59基点后上浮50%计算至实际清偿之日止）；二、被告钟雪玲对被告邱俊捷的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行对被告邱俊捷提供抵押担保的位于广州市增城区荔城街富强路29号702房[不动产权证号：粤（2018）广州市不动产权第10218828号]以折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9914元，财产保全费3577元，均由被告邱俊捷、钟雪玲共同负担。(原告已预付了案件受理费及财产保全费。)如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 王桂江二〇二一年六月二十二日法官助理 陈丹娜书 记 员 龙焰桦附：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。