福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初5069号原告：惠安县农村信用合作联社螺阳信用社，住所地惠安县螺阳镇新霞经济开发区，统一社会信用代码91350521X11439772W。负责人：李韵鸽，主任。委托诉讼代理人：陈锦辉，该社职员。委托诉讼代理人：黄彬彬，该社职员。被告：张越云，女，1978年12月18日出生，汉族，住惠安县。被告：张志民，男，1979年10月21日出生，汉族，住惠安县。被告：黄森妹，女，1989年11月3日出生，汉族，住泉州台商投资区。原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社（简称螺阳信用社）与被告张越云、张志民、黄森妹信用卡纠纷一案，本院于2021年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈锦辉、被告张志民到庭参加诉讼，被告张越云、黄森妹经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告螺阳信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告张越云、张志民立即偿还原告信用卡透支本金148949.86元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计付自2020年10月22日起至款项还清之日止的利息、违约金。2.判决被告黄森妹对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告张越云于2017年9月13日向原告申请办理普惠金融信用卡1张，于2020年9月1日办理续卡，被告张志民作为配偶签字确认其愿意共同承担因被告张越云使用该卡而发生的全部债务，由被告黄森妹提供连带责任保证，三被告在《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》签名，并同意遵守《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》的内容，领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告经核准后为被告张越云办理续卡，续卡后的授信额度为150000元，账单日为每月22日。现该卡尚欠透支本金148949.86元，利息、违约金11693.69元，合计为160643.55元。经原告多次催讨，被告张越云、张志民仍未按约定支付欠款，保证人也未履行保证责任。被告张越云、黄森妹未作答辩。被告张志民辩称，原告诉称属实，没有异议。希望能调解本案。在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》）、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡（惠民卡）续卡申请书》、《惠安县农村信用合作联社金融服务价格标准（收费项目）》各1份，以此证明被告张越云于2020年9月1日向原告申请续卡，被告张志民作为配偶知悉并愿意共同承担因被告张越云使用该卡而发生的全部债务，被告黄森妹提供连带责任保证，双方约定免息期、违约金、利息计算方式等相关事项。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告张越云使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告张越云、张志民系夫妻关系。被告张志民质证称，对原告提供的上述证据均无异议。本院经审查认为，被告张越云、黄森妹未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。经庭审认证，结合原告、被告张志民的陈述，对本案主要事实作如下认定：2020年9月1日，被告张越云经被告黄森妹提供连带责任保证向原告申请办理信用卡续卡。双方签订《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》）及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡（惠民卡）续卡申请书》，约定：普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算；普惠金融卡到期自动失效，但甲方（即申请人，为被告张越云）使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；乙方在普惠金融卡有效期满60天前，将重新审核甲方资信情况，若满足发卡条件且甲方未提出书面异议，则乙方有权为甲方续卡，续卡有效期与原卡一致，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对未归还部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元；乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率、费用进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）信用额度为限；该最高信用额度指普惠金融卡最高透支的本金余额；担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；担保期限自普惠金融卡发卡日至普惠金融卡有效期限届满之日起3年。被告张志民以申请人配偶名义在《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡（惠民卡）续卡申请书》上签名，表示知悉并愿意共同承担因被告张越云使用该卡而发生的全部债务。原告经审核后，为被告张越云卡号为6228××××7103、开户日期为2017年9月13日的信用卡办理续卡，续卡后的信用额度为150000元，账单日为每月22日。被告张越云持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，现尚欠原告信用卡透支本金148949.86元及相应的利息、违约金。综上事实，本院认为，原告与被告张越云、张志民、黄森妹之间签订的《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》）及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡（惠民卡）续卡申请书》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告张越云在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告张越云未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张越云偿还尚欠普惠卡透支本金148949.86元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定支付自2020年10月22日起的利息、违约金，符合法律规定和双方约定，应予支持，但利息和违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2020年10月22日起已还未予抵扣的相应款项。被告张志民同意对被告张越云使用普惠卡而产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告张志民依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告黄森妹为被告张越云、张志民的上述债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张越云、张志民追偿。被告张越云、黄森妹经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张越云、张志民应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社普惠卡透支本金148949.86元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定支付自2020年10月22日起至还款之日止的利息、违约金，但利息和违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2020年10月22日起已还未予抵扣的相应款项。二、被告黄森妹对被告张越云、张志民的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张越云、张志民追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3512.8元，减半收取1756.4元，由被告张越云、张志民、黄森妹负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  洪珊珊二〇二一年六月二十三日书记员  林福斌附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。