重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民事判决书  (2021)渝0156民初430号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。负责人：程令，该支行行长。委托诉讼代理人：蔺花，女，该支行职工。委托诉讼代理人：刘家含，女，该支行职工。被告：申学龙，男，1971年12月2日出生，住重庆市武隆区。原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行(以下简称重庆农商行武隆支行)与被告申学龙信用卡纠纷一案，本院于2021年1月29日立案受理后，依法由审判员王梅适用简易程序进行审理。在审理过程中，因被告申学龙下落不明，本案依法转为普通程序，由审判员王梅担任审判长，与人民陪审员陈廷超、朱应碧组成合议庭，并于2021年5月26日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行武隆支行的委托诉讼代理人蔺花、刘家含到庭参加了诉讼，被告申学龙经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告一次性偿还原告信用卡借款人民币607 914.2元，其中，本金472 209.08元和截止2021年1月20日的利息32 364.17元，费用103 340.95元；2.判令被告给付原告从2021年1月20起至信用卡借款还清之日止的利息和费用（按信用卡章程第四章，第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条计息、还款及账户管理）；3.判令被告承担本案诉讼费。庭审中，原告明确诉讼请求，本金为472 209.08元，截止2021年1月20日的利息为32 364.17元，费用含违约金59 222.07元、手续费44 118.88元，2021年1月20日之后的利息，以本金472 209.08为基数，按日利率万分之五标准计算至清偿之日止，复利以应付未付利息其基数，按日利率5%的标准计算至清偿之日止，2021年1月20日后的违约金，每月以最低还款额未还部分的5%标准计算至清偿之日止。事实及理由：被告申学龙于2011年8月13日申领我行卡号为xxxxx的“钻石卡”信用卡一张，授信额度为伍拾万元整。此后，被告多次从其账户中以刷卡消费方式透支。被告申学龙从2020年6月开始逾期，截止2021年1月20日，共欠原告607 914.2元。被告现已逾期8个月以上，原告从2020年7月起多次催收，被告至今仍未还款。为维护原告的合法权益，原告向法院起诉，请求依法支持其诉讼请求。被告申学龙未作答辩，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。本案原告农商行武隆支行向本院提交被告申学龙的身份证复印件、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、申学龙信用卡逾期明细、消费明细、还款明细、手机信息截屏等证据，被告申学龙未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的诉讼权利。经审查，前述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认。根据以上审查确认的证据及原告的当庭陈述，本院认定以下事实：2011年8月13日，被告申学龙向原告重庆农商行武隆支行提出信用卡领用申请，并填写了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》。该申请表中主卡及附属卡申请人声明及签名栏列明了申请人表示同意的内容，包括“本人无条件同意重庆农村商业银行下列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准”，被告在该栏手写抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等内容并签名确认。随后，原告重庆农商行武隆支行审核通过了被告的前述申请，向被告申学龙发放了卡号为xxx的江渝信用卡（钻石卡）一张。被告申学龙领取该信用卡后，多次使用该卡透支消费，但2020年12月15日最后一次还款后，被告未再继续还款。截至2021年1月20日，被告申学龙累计透支本金472 209.08元，欠付利息32 364.17元，产生费用103 340.95元，合计607 914.2元。原告重庆农商行武隆支行经催收未果向本院起诉，提出前述诉请。另查明，《重庆农村商业银行信用卡章程》中第四章“计息、还款及账户管理”部分约定：“……第二十三条、持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款期日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条、对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。第二十五条、持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外,对最低还款额未还部分,还应支付5％违约金……”《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中“利息、费用及还款”部分约定：“……5、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或履行本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利……”还查明，原告向本院提交还款说明，载明：被告申学龙于2020年7月14日转入5万元归还信用卡欠款。其中归还本金27 001.54元，归还利息1 335.96元，归还费用21 662.5元（分期手续费9 085.6元，违约金12 576.9元）；申学龙于2020年9月2日转入1万元归还信用卡欠款。其中归还利息3 892.58元，归还分期手续费6 107.42元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，《中华人民共和国民法典》第五百零九条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务……。”同时，该法第五百七十七条规定：“当事人乙方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告申学龙向原告重庆农商行武隆支行申请并办理信用卡，原告重庆农商行武隆支行审核通过后向被告发放信用卡并与被告签订一系列协议的行为，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告重庆农商行武隆支行向被告申学龙发放信用卡后，被告申学龙亦应按双方的约定在透支消费后履行还款义务。被告申学龙未按约足额偿还信用卡透支消费借款，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告重庆农商行武隆支行诉请被告申学龙偿还信用卡借款本金472 209.08元的诉讼请求成立，本院予以支持。关于违约金的认定，《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》规定，持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。但根据中国人民银行2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定：“银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，银行已取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。原告农商行武隆支行与被告申学龙就滞纳金问题未重新约定，故滞纳金不应收取。因被告申学龙从2020年6月逾期后未偿还的违约金59 222.07元，于法无据，本院依法不予支持。关于利息的认定，根据《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。原告重庆农商行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算逾期还款利息符合约定，根据原告提供的交易明细，2021年1月20日之前的利息为32 364.17元，原告主张其后的利息从2021年1月21日起，以借款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时止，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于分期手续费，根据银行申请分期还款流程交易习惯，申请分期时，需按照原告规定的操作流程予以勾选。原告在使用过程中已经多次以账单分期的形式分期偿还借款，也偿还了账单分期手续费，可以认定其应当知道且同意支付分期手续费的事实。现被告逾期未偿还账单分期借款和手续费的行为已构成违约，故原告请求被告支付分期手续费44 118.88元，本院予以支持。综上，本院依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告申学龙于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行信用卡借款本金472 209.08元及利息（利息计算方式为：截至2021年1月20日的利息为32 364.17元，其后的利息从2021年1月21日起，以借款本金472 209.08元为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计算至付清时止）、分期手续费44 118.88元；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。如果被告申学龙未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9 879.14元，公告费560元，合计10 439.14元(原告均已预交)，由被告申学龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。   审  判  长  王  梅人民陪审员    陈廷超人民陪审员    朱应碧   二〇二一年六月二日                       法 官 助 理    周雪棽                      书 记 员    刘  娇   1