福建省闽侯县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0121民初3198号原告：闽侯县农村信用合作联社南屿信用社，住所地福建省闽侯县南屿镇南旗村。负责人：方英，主任。委托诉讼代理人：詹明源。委托诉讼代理人：陈名亮。被告：程文云，男，1963年2月8日出生，汉族，住福建省闽侯县。被告：黄艳钦，女，1984年5月11日出生，汉族，住福建省闽侯县。原告闽侯县农村信用合作联社南屿信用社（以下简称南屿信用社）与被告程文云、黄艳钦金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南屿信用社的委托诉讼代理人陈名亮到庭参加诉讼，被告程文云、黄艳钦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南屿信用社向本院提出诉讼请求:1.判令程文云立即向南屿信用社偿还普惠金融卡透支本金49984.85元，利息、违约金19704.9元，合计人民币69689.75元（暂计至2020年12月22日，此后利息、违约金按合同的约定计至还款之日止）；2.判令被告黄艳钦对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、公告费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）由程文云、黄艳钦承担。事实和理由：2016年5月29日，南屿信用社与程文云签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》及《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，约定：1、额度、期限、息费计算方式：信用额度为5万元，期限为3年，透支取现（转出）、消费不享受免息期，根据透支金额按日计收利息、费用，收费标准为每日万分之3.75；2、还款方式：需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；3、违约责任：未在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。南屿信用社与黄艳钦于2016年6月28日签订《保证承诺书》，约定：1、保证人黄艳钦同意为借款人程文云向南屿信用社借款5万元提供连带保证担保；2、保证范围包括贷款本金、利息（含逾期罚息），贷款人实现债权的费用（包括不限于由此产生的律师费、诉讼费、鉴定费、公告费、差旅费等）；3、保证方式为连带责任保证，保证期间自借款之日起至借款到期后二年。2016年6月28日，南屿信用社向程文云发放了普惠金融卡，卡账户为：6228××××2100，信用额度为5万元，卡片有效期限为3年。2016年6月28日程文云开卡激活使用。程文云未按约还款，南屿信用社多次催要，程文云均借故不还。截至2020年12月22日，程文云尚欠南屿信用社透支本金49984.85元、利息12539.92元、违约金7164.98元。同时，根据《保证承诺书》的约定，南屿信用社有权要求保证人黄艳钦履行连带保证责任。为维护南屿信用社的合法权益，特向贵院起诉，望判如所请。程文云、黄艳钦未作答辩。本院经审理认定事实如下:2016年6月23日,程文云向南屿信用社申请普惠金融卡一张,信用额度为50000元,期限为3年，同时《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定:福万通普惠金融卡支持“随借随还”,系统根据透支金额按日计收利息。程文云需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等,根据本人资金流使用情况,全部或部分归还本金,若程文云在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付滞纳金。若程文云超过到期还款日,未偿还透支款项的,南屿信用社有权依法向程文云催收,追缴并有权停止程文云使用卡片,同时有权要求程文云全额偿还所欠款项。南屿信用社因向程文云催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及南屿信用社为实现债权所产生其他费用),均为程文云承担。程文云未能在到期还款日之前偿还最低还款额,除应支付透支利息、费用外,还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金,最低5元。诉争借款利率根据闽侯县农村信用合作联社文件侯电邮[2016]4号《关于规范普惠金融卡业务发展标准的通知》第三条中,农户、个体工商户、小微企业主日手续费率0.375‰计算。2016年6月28日,黄艳钦向南屿信用社出具一份《保证承诺书》,约定:1.承诺自愿为程文云使用福万通普惠金融卡的债务进行担保,并承担连带保证责任;2.保证期间自借款之日起至借款到期后二年;3.保证范围包括借款本金、利息(含逾期罚息)、实现债权的费用(包括但不限于由此产生的律师费、诉讼费、鉴定费、公告费、差旅费等);4.确认可送达地址。合同签订后,南屿信用社按约向程文云发放信用额度为50000元普惠金融卡。程文云于2016年6月28日开卡激活使用,后未按约还款。2021年2月4日，南屿信用社向程文云、黄艳钦发出催款通知书，对透支欠款进行催讨。截至2021年6月21日尚欠南屿信用社借款本金49984.85元及约定的利息15951.37元、违约金10164.98元。本院认为,南屿信用社与程文云订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》为当事人的真实意思表示,内容不违反法律禁止性规定,为有效合同,各方均应按合同约定履行义务。程文云透支本金后未按账单还款,且至今未还清贷款本息,故南屿信用社诉讼请求程文云偿还借款本金,符合合同约定且不违反法律规定,本院予以支持。南屿信用社诉讼请求程文云按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和闽侯县农村信用合作联社文件侯电邮[2016]4号《关于规范普惠金融卡业务发展标准的通知》约定的标准支付的利息、违约金(合计不超过年利率24%),本院予以支持。黄艳钦作为借款的连带责任保证人,也应依合同约定履行保证义务。按照程文云与南屿信用社的约定，持卡期内程文云按约支付透支本金的利息，3年期满程文云应清偿使用案涉普惠金融卡所产生的债务，本案程文云于2016年6月28日开卡激活使用，按约应在2019年6月28日前清偿透支本金及利息、违约金，黄艳钦与南屿信用社约定保证期间至借款到期后二年，南屿信用社于2021年5月11日起诉要求黄艳钦承担保证责任，未超过约定的保证期间，故本院对南屿信用社要求黄艳钦对程文云的案涉债务承担连带偿还责任，依法予以支持。黄艳钦承担连带偿还责任后,有权向程文云追偿。程文云、黄艳钦经传票传唤,未到庭参加诉讼,本院依法予以缺席判决。综上,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:一、程文云应于本判决生效之日起十日内偿还闽侯县农村信用合作联社南屿信用社借款本金49984.85元元及利息、违约金【计至2021年6月21日利息15951.37元、违约金10164.98元;自2021年6月22日起至欠款还清之日止的利息、违约金按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和闽侯县农村信用合作联社文件侯电邮[2016]4号《关于规范普惠金融卡业务发展标准的通知》的约定计付(利息、违约金的计算合计不得超过月利率2%的标准)】;二、黄艳钦对上述债务承担连带偿还责任,黄艳钦承担连带偿还责任后,有权向程文云追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1542元，减半收取771元，由程文云、黄艳钦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 员 张文仲二〇二一年六月三十日法官助理 王秀林书 记 员 何开馨附：本案适用法律条文和申请执行提示《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。