福建省漳州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽06民终2052号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行，住所地：福建省漳州市芗城区胜利西路13号，统一社会信用代码913506004899534550。法定负责人：陈达滨，该支行行长。委托诉讼代理人：赖漳玲，女，该支行员工。委托诉讼代理人：陈月兰，福建东融律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：黄福霞，女，1975年9月4日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。被上诉人（原审被告）：康坤忠，男，1968年7月23日出生，汉族，住址同上。上诉人中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行（以下简称工行龙江支行）因与被上诉人黄福霞、康坤忠信用卡纠纷一案，不服福建省漳州市芗城区人民法院（2021）闽0602民初1090号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理,现已审理终结。工行龙江支行上诉请求：1、撤销一审法院判决第一项内容，变更为：黄福霞、康坤忠应于判决发生法律效力之日起十日内偿还工行龙江支行透支本金267077元、利息（含复利）1104.05元、违约金1771.45元，并从2020年12月5日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续支付利息、复利、违约金至实际清偿之日止。2、二审诉讼费用由黄福霞、康坤忠承担。事实与理由：一审法院判决“上述利息、违约金之和不应超过月利率2%”缺乏事实根据和法律依据，应当予以撤销。首先，本案系信用卡纠纷，并非一般民间借贷关系，目前我国并未出台有关信用卡透支利息、违约金之和以月利率2%为限的规定。其次，上述关于利息、违约金的约定系黄福霞本人确认，且未超越与信用卡业务有关的行政管制规定的要求。再次，本案应当适用《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定。最后，一审法院不应当错误引用、适用最高院的规范性文件。黄福霞、康坤忠答辩称，与一审答辩的意见一致，请求二审驳回上诉，维持原判。工行龙江支行向一审法院起诉请求：1、依法判令黄福霞归还信用卡欠款269952.5元,其中本金267077元、利息1104.05元、违约金1771.45元（暂计至2020年12月4日），此后利息按日利率万分之五计算并按月计收复利、违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五继续计算至实际还清之日止；2、判令康坤忠对黄福霞的上述债务承担共同还款责任;3、如黄福霞、康坤忠不履行上述还款义务，工行龙江支行有权就位于漳州市芗城区（不动产权证号：闽（2018）漳州市不动产权第××号）予以折价、或者申请拍卖、变卖，所得价款由原告优先受偿，不足部分由黄福霞、康坤忠继续清偿。一审法院经审理认定主要事实如下：2019年7月17日，黄福霞（甲方）向工行龙江支行（乙方）申请办理一张工商银行信用卡，并声明愿意遵守领用合约和协议书的规定，并同意申请的牡丹信用卡适用《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条约定的“特殊计息”方式，未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。甲方连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2019年7月26日，工行龙江支行（甲方）与黄福霞（乙方）、康坤忠（乙方配偶）签订《信用卡专项分期付款合同》（合同编号：闽字漳州行龙江支行2019年房e013号），约定（摘要）：甲方同意向乙方提供专项信用卡分期付款信用额度，金额为32万元，该额度仅限于办理e分期业务；乙方与甲方同意本合同属于编号为闽字漳州行龙江支行2019年房e013号《个人借款最高额抵押合同》第一条所述“其他文件”的范畴，本合同项下债权应纳入《个人借款最高额抵押合同》所约定的抵押担保范围，在本合同项下债务未清偿完毕前，《个人借款最高额抵押合同》项下抵押权不得注销；乙方可以循环使用上述分期付款额度，循环期限为自本合同生效之日起至2029年7月31日止，且每次分期金额不得少于10000元；e分期业务办理成功后不可撤销、不可展期，也不可对分期金额和期数进行更改；还款方式为按月等额还款，每期应偿还款项应从入账次月起于每月的25日前偿还；每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与信用卡普通消费相同；乙方知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额，乙方需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金；如乙方没按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于分期交易的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制性措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方未按合同约定按时足额归还透支资金、支付手续费等，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。本合同项下的乙方配偶对乙方的债务承担连带清偿责任。抵押物共有人依抵押物清单或《抵押担保合同》的约定与抵押人共同向甲方承担抵押担保责任。2019年7月26日，工行龙江支行（贷款人、抵押权人）与黄福霞（借款人、抵押人）、康坤忠（抵押物共有人）签订编号为闽字漳州行龙江支行2019年房ｅ013号《个人借款最高额抵押合同》，约定（摘要）：最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押物为位于漳州市芗城区，房产权属证书编号为闽（2018）漳州市不动产权第××号；本合同所担保的债权包括自2019年7月26日至2034年7月31日期间在466000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的主合同而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。2019年7月30日，本案抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明编号为闽（2019）漳州市不动产证明第0014012号，抵押权人为工行龙江支行。此后，工行龙江支行向黄福霞发放一张信用卡，卡号62×××92，信用额度32万元。2019年8月6日，黄福霞刷卡消费32万元，并办理分期60期，还款日为每月25日，第一期应还本金5353元、手续费960元，其余每期应还本金5333元、手续费960元。从2020年8月25日起，被告未依约按期足额还款。截至2020年12月4日，被告尚欠原告透支本金267077元、利息1104.05元、违约金1771.45元，合计269952.5元。一审法院认为，工行龙江支行与黄福霞、康坤忠签订的《信用卡专项分期付款合同》《个人借款最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。工行龙江支行依约履行了放款义务，黄福霞、康坤忠未依约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。黄福霞、康坤忠应偿还结欠工行龙江支行的透支本金267077元、利息1104.05元、违约金1771.45元，并从2020年12月5日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续支付利息、违约金。《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款规定：“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”，本案工行龙江支行主张的利息、违约金之和不应超过月利率2%，超过部分，不予支持。黄福霞、康坤忠自愿对上述债务提供漳州市芗城区房屋作为抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押关系合法有效，抵押权依法设立。在黄福霞、康坤忠未能履行还款义务的情况下，工行龙江支行有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。黄福霞、康坤忠关于实际只收到280000元的抗辩理由，因缺乏证据证实，且与查明事实不符，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百二十条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条规定，判决：一、黄福霞、康坤忠应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行透支本金267077元、利息1104.05元、违约金1771.45元，并从2020年12月5日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续支付利息、违约金至实际清偿之日止（上述利息、违约金之和不应超过月利率2%）。二、在黄福霞、康坤忠不履行上述债务时，中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行有权依法以拍卖、变卖被告黄福霞、被告康坤忠提供抵押的址于漳州市芗城区所得的价款优先受偿（权利范围以闽（2019）漳州市不动产证明第0014012号不动产登记证明登记范围为准）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5349.2元，减半收取2674.6元，由黄福霞、康坤忠负担。二审期间，黄福霞、康坤忠没有提交新证据，工行龙江支行提供《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，欲证明中国人民银行对于利率标准、最低还款额、违约金的规定。黄福霞、康坤忠质证后认为对该证据的三性无法核实。对一审查明认定的事实,双方当事人均无异议，本院予以确认。本案的争议焦点为工行龙江支行主张的利息、违约金是否应予调整问题。本院认为，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款合同纠纷,但其基础法律关系仍是银行与借款人之间的借款法律关系,信用卡合同中有关利息、违约金的约定不应超过相关法律及司法解释的规定。根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款：“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定和参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条:“严格依法规制高利贷,有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持,以有效降低实体经济的融资成本”的精神，银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构,其从事与金融相关的民事活动更应遵循公平原则,以维护社会经济的健康、有序发展。故一审法院判令本案利息、违约金之和不应超过月利率2%,并无不当。工行龙江支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 周志梅审 判 员 方**勇审 判 员 郭昭容二〇二一年六月二十二日法官助理 林志杰书 记 员 林丽煌执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。