江苏省淮安市淮安区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0803民初2624号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行，住所地淮安市淮安区永怀东路**希尔顿大酒店旁。负责人：陈风雷，该支行行长。委托诉讼代理人：杨杰，该支行职工。被告：王连成，男，1968年11月26日生，汉族，住淮安市淮安区。被告：朱爱洪，女，1969年8月12日生，汉族，住淮安市淮安区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行（以下简称淮安区支行）与被告王连成、朱爱洪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告淮安区支行的委托诉讼代理人杨杰到庭参加诉讼，被告王连成、朱爱洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告淮安区支行向本院提出诉讼请求：一、依法解除与被告之间签订的借款合同，判决被告王连成、朱爱洪归还借款本金293235.84元、利息2681.84元（利息已计算至2021年5月18日，后按合同约定利率基础上加收30%罚息顺延计算至实际还款之日）。二、判决原告对被告王连成、朱爱洪抵押物位于淮安区淮安人家2号楼1304室房屋所有权，进行房屋拍卖、变卖，对拍卖、变卖上述房屋的价款享有优先受偿权。三、诉讼费由被告承担。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：依法解除与被告之间签订的借款合同，判决被告王连成、朱爱洪归还借款本金291310.1元、利息2317.49元（利息已计算至2021年6月16日，后按合同约定利率基础上加收30%罚息顺延计算至实际还款之日）事实与理由：2013年12月12日，被告王连成、朱爱洪向原告递交《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请书》，向原告申请400000元，用于购买淮安市淮安区的房屋。被告朱爱洪、王连成于2013年12月12日签订《共同还款承诺书》，朱爱洪承诺对王连成贷款承担归还全部贷款本息义务。2013年12月30日原告同被告王连成、朱爱洪订立《个人购房借款及担保合同》，合同约定原告向被告王连成发放贷款人民币400000元及其他约定事项。2012年12月30日被告王连成与原告签订了《房地产抵押合同》以位于淮安市淮安区的房屋提供抵押担保。借款用途为购房。2014年1月1日原告依据合同向被告王连成发放贷款40万元，借款期限228个月（从2014年1月1日至2033年1月1日），还款方式为等额本息，年利率6.55%,逾期利率8.515%.被告王连成在还款过程中累计已超过10期还款产生逾期行为，直到诉讼当日单次逾期已达78天，被告的行为严重违约，故原告提起诉讼。被告王连成辩称，对原告的诉称无异议，但其在4、5月份时还过两次钱，所以原告的逾期时间计算有误。目前经济困难，不同意解除合同，要求在欠款还清后继续履行合同。被告朱爱洪未作答辩。原告针对诉讼请求依法提交了原告企业营业执照复印件一份，负责人身份证明书一份，被告王连成、朱爱洪身份证复印件、常住人口登记卡复印件各一份，结婚证复印件一份，个人购房借款及担保合同复印件一份，共同还款承诺书复印件一份，抵押物清单复印件一份，房地产抵押合同复印件一份，房地产抵押清单复印件一份，不动产登记证明复印件一份，放款通知单复印件一份，个人贷款手工借据复印件一份、原告单位帐目明细一份、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单复印件等证据予以证实，上述证据经本院审查予以认定并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年12月12日被告王连成、朱爱洪因购房向原告申请贷款40万元，用于购买淮安市淮安区房屋。2016年12月30日原、被告签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为400000元,本合同项下贷款仅用于购买坐落于位于淮安人家2号楼1304室的房屋，建筑面积122.12平方米；本合同项下贷款期限为228个月，自2013年12月30日至2032年12月30日，实际发放日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，实际利率以借据为准。借款人授权贷款人将贷款发放至如下帐户，贷款利息自实际放款日起计算，户名：王连成、帐号62×××42，借款人授权贷款人将贷款资金从上述帐户划付至如下帐户：户名：淮安市天恒房屋建设开发有限责任公司，帐号93×××01；按月等额本息还款法还款；借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。借款人或者担保人未完全适当遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同。被告王连成在借款人、抵押人处签名捺手印，被告朱爱洪在共同借款人、抵押人处签名捺手印，原告在合同加盖公章。2013年12月12日被告王连成、朱爱洪立共同还款承诺书一份给原告，内容为：“共同还款承诺书楚州支行信贷营业部：本人王连成身份证号码向贵行申请二手房贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息。同时本人配偶朱爱洪身份证号码承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。借款申请人：王连成借款人申请人配偶：朱爱洪2013年12月12日”。2013年12月30日，原、被告签订房地产抵押合同一份，合同约定为确保债务人王连成于2013年12月30日起至2032年12月30日止向原告发生债权400000元主合同的履行，被告以位于淮安市淮安区的房屋设定抵押担保。担保范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。债务人未依合同清偿债务的，原告有权依法申请处分抵押的房地产。2016年1月19日原、被告进行了不动产抵押登记，领取了不动产登记证明，登记的债权数额为400000元。2014年1月1日被告王连成立借据一份给原告，借到原告款400000元，借据中注明借款期限自2014年1月1日至2033年1月1日，借款年利率6.55%。当日原告将400000元款发放到王连成62×××42帐户中。被告王连成、朱爱洪借款后未能按约还款，截止2021年6月16日被告已累计已超过10期还款产生逾期行为，逾期107天。截止到2021年6月16日被告尚欠原告贷款本金291310.1元、利息2317.49元，原告索款未果，遂诉至本院。审理中，被告王连成辩称其在4、5月份时还过两次钱，所以原告的逾期时间计算有误，但并未就此举证证明，故对被告王连成的抗辩主张本院不予采信。本院认为，原告淮安区支行与被告王连成、朱爱洪签订的个人购房借款及担保合同，房地产抵押合同系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。被告王连成借款后未按合同约定履行归还借款本息义务是错误的，对纠纷的产生的应负全部责任，应承担给付原告贷款本息及罚息的民事责任。截止到2021年6月16日被告王连成欠原告借款本金291310.1元、利息2317.49元，有原告提供的个人购房借款及担保合同、借据、原告单位的帐目明细表等证据证实，上述证据经本院审查，予以认定。被告朱爱洪承诺与被告王连成共同归还借款的行为，属于债务的加入，应当认定为共同债务人，其有义务归还原告借款本息。被告王连成辩称不同意解除合同，要求在欠款还清后继续履行合同，根据原被告签订的《个人购房借款及担保合同》第十条第（二）款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同。因被告王连成、朱爱洪借款后未按约还款，累计逾期已超过十期，现原告要求解除原、被告之间签订的借款合同符合合同约定及法律规定，故对被告王连成的抗辩意见本院不予支持。因被告王连成、朱爱洪未按约还款，致原、被告之间的借款合同被解除，原告要求处分抵押物，实现抵押权符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告王连成、朱爱洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自己民事权益的处分。综上，为维护正常的金融秩序，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，第九十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下:一、解除原、被告之间于2013年12月30日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告王连成、朱爱洪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮储储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行借款本金291310.1元、利息2317.49元（利息已计算到2021年6月16日，之后利息按合同约定利率基础上加收30%罚息计算至实际给付之日止）；三、原告中国邮储储蓄银行股份有限公司淮安市淮安支行对被告王连成、朱爱洪所有的位于淮安市淮安区房屋在折价或拍卖、变卖后所得价款在400000元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5859元，减半收取2929.5元，由被告王连成、朱爱洪共同负担，两被告直接给付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（收款单位：江苏省淮安市中级人民法院收款银行：中国银行股份有限公司清江浦支行账号：62×××55）。审 判 员 王加庚二〇二一年六月十八日法官助理 王雪洁书 记 员 杜 鹃附页--裁判依据的法律条文：一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。二、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。三、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。