山东省高密市人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0785民初3526号原告：山东高密农村商业银行股份有限公司。住所地，高密市康成大街（东）2088号。统一社会信用代码：91370700059021543B。法定代表人：郎咸鹏，董事长。委托诉讼代理人:曹凤义（系该单位员工），男，1964年12月8日生，汉族，住高密市。被告：郭同礼，男，1960年11月12日生，汉族，住高密市。被告：高春玲，女，1963年1月3日生，汉族，住高密市。被告：郭培森，男，1957年3月10日生，汉族，住高密市。被告：李素梅，女，1962年10月13日生，汉族，住高密市。被告：刘学芹，女，1962年8月15日生，汉族，住高密市。被告：郭炎光，男，1953年9月13日生，汉族，住高密市。原告山东高密农村商业银行股份有限公司（以下简称高密农商行）与被告郭同礼、高春玲、郭培森、李素梅、刘学芹、郭炎光金融借款合同纠纷四案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了合并审理。原告高密农商行的委托诉讼代理人曹凤义、被告郭同礼、郭培森、刘学芹到庭参加诉讼，被告高春玲、李素梅、郭炎光经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭同礼、高春玲偿还原告借款人民币95234.35元及按合同约定利率计算至实际还款之日所产生的利息、复利、罚息等；2.判令刘学芹、郭炎光偿还原告借款人民币47552.76元及按合同约定利率计算至实际还款之日所产生的利息、复利、罚息等；3.判令被告郭培森、李素梅偿还原告借款人民币94380.81元及按合同约定利率计算至实际还款之日所产生的复利、罚息等；4.判令被告郭培森、李素梅、刘学芹、郭炎光对第1项债务承担连带清偿责任；5.判令被告郭同礼、高春玲、郭培森、李素梅对第2项债务承担连带清偿责任；6.判令被告郭同礼、高春玲、刘学芹、郭炎光对第3项债务承担连带清偿责任；7.诉讼费、保全费及实现债权的所有费用由被告承担。事实与理由：2016年5月3日，原告与被告郭同礼、郭培森、刘学芹签订了《个人最高额联合保证借款合同》，约定自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2016年5月3日至2019年4月29在原告处所形成的债务（包括本金、利息、罚息以及实现债权的费用）提供最高额保证担保。同日原告与被告郭同礼、高春玲、郭培森、李素梅、刘学芹、郭炎光签订了《共同清偿及连带责任担保书》。合同签订后，被告郭同礼于2018年5月11日向原告借款10万元，约定到期日2019年5月1日；被告刘学芹于2018年5月14日向原告申请借款5万元，约定到期日2019年5月1日；被告郭培森于2018年6月4日向原告申请借款5万元，约定到期日2019年5月1日，于2018年12月13日向原告申请借款5万元，约定到期日2019年5月2日。上述借款到期后，被告郭同礼尚有借款本金95234.35元及利息未还，被告刘学芹尚有借款本金97473.5元及利息未还，被告郭培森尚有借款本金44460.07元及利息未还。被告郭同礼、郭培森辩称，借款属实，但借款的实际使用人是李美云，应由李美云偿还。被告刘学芹辩称，借款属实，但借款的实际使用人是李美云，应由李美云偿还；连带责任担保书中郭炎光的签字非其本人字迹、捺印亦非本人所为。被告高春玲、李素梅、郭炎光未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告郭同礼与高春玲、郭培森与李素梅、刘学芹与郭炎光均系夫妻关系。2016年5月3日原告作为贷款人与作为借款人的被告郭同礼、郭培森、刘学芹签订《个人最高额联合保证借款合同》，约定借款人自愿组成联保小组，对联保小组成员自2016年5月3日起至2019年4月29日止在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用）人民币405000元，提供最高额担保。其中郭同礼的授信额度为10万元，郭培森的授信额度为10万元，刘学芹的授信额度为7万元；保证期间为2019年4月29日起两年，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），在借款人不按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行保证责任；还款方法为按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清；联保小组成员未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。同日，原告与联保小组成员签订了《个人最高额联合保证借款利率协议》，约定前述合同实行固定利率，借款利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮95%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。2016年5月3日联保小组成员及其各自配偶即财产共有人共同出具《共同清偿及连带责任担保书（联保）》，载明借款人及其财产共有人对前述《个人最高额联合保证借款合同》内容知悉并了解，同意所有借款人按照合同约定取得、使用贷款（每笔借款的发放、支付期限等以相关业务档案、凭证为准），并承担连带保证担保责任。担保期间为合同约定的债务履行期限届满之日起两年。后原告于2018年5月11日向被告郭同礼发放借款本金10万元，到期日为2019年5月1日，年利率8.4825%；于2018年5月14日向被告刘学芹发放借款本金5万元，到期日为2019年5月16日，年利率8.4825%；于2018年6月4日向被告郭培森发放借款本金5万元，到期日为2019年5月1日，于2018年12月13日向被告郭培森发放借款本金5万元，到期日为2019年5月2日，两笔借款年利率均为8.4825%。借款发放后，被告郭同礼偿还利息至2019年6月20日，至2019年11月28日，尚欠本金95122.72元，累计欠息5642.90元，后于2019年12月21日偿还本金800元，2019年12月22日偿还本金0.01元，尚欠本金94322.71元。被告刘学芹偿还利息至2019年6月20日，至2019年11月28日，尚欠本金47952.76元，累计欠息2821.12元，后于2019年12月21日偿还本金400元，尚欠本金47552.76元。被告郭培森两笔借款均偿还利息至2019年6月20日；2018年6月4日的借款本金5万元，至2019年11月28日，尚欠本金49920.74元，累计欠利息2891.49元；2018年12月13日的借款本金5万元，至2019年11月28日，尚欠本金45260.08元，累计欠利息2711.91元，后于2019年12月21日偿还借款本金800元,2019年12月22日偿还借款本金0.01元,尚欠本金44460.07元。因被告均未履行还款责任，原告于2021年4月13日、4月19日通过网上立案对被告提起诉讼。另查明，被告郭同礼、刘学芹、郭培森已在本院就李美云等人使用案涉借款事实另行诉讼解决。被告郭同礼向本院提交其与李美云电话通话录音，拟证明录音中李美云认可所有借款都由她使用，郭同礼主张借款应由李美云偿还。被告刘学芹主张案涉《共同清偿及连带责任担保书》中被告郭炎光的签字、捺印均非本人所为，但在本院规定的期限内未提交书面鉴定申请。本院认为，原告与被告签订的《个人最高额联合保证借款合同》、《个人最高额联合保证借款利率协议》，均系双方当事人的真实意思表示，不违反有关法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。双方约定的借款利率及逾期罚息利率亦不违反法律规定，本院予以确认。原告已按照合同约定向各借款人被告发放借款，其均理应按照约定及时偿还本金及利息，逾期付款的责任在被告，故原告要求被告郭同礼、刘学芹、郭培森分别偿还其各自尚欠的借款本金94322.71元及利息、47552.76元及利息、94380.81元（49920.74元+44460.07元）及利息，本院依法均予支持。关于被告提出的案涉借款由李美云使用、应由李美云偿还的答辩意见以及被告郭同礼提交的录音证据。本案《个人最高额联合保证借款合同》的当事人系原告与被告郭同礼、刘学芹、郭培森，享有合同权利及履行合同义务的主体应系合同当事人，即使李美云在录音中认可其实际使用了借款，李美云与上述三被告之间的借贷关系也与本案非同一法律关系，且三被告亦已对李美云等人另行诉讼解决，故对其上述答辩意见，本院不予采信。根据合同约定，联保小组成员各成员的借款均负连带保证责任，原告已在保证期间内向各连带责任保证人提起诉讼，故联保小组成员均应对上述借款本金及利息承担连带清偿责任，其承担责任后有权向借款人被告追偿。被告高春玲、李素梅、郭炎光作为联保小组成员的配偶，自愿向原告出具《共同清偿及连带责任担保书》，对案涉借款本金及利息等承担连带保证责任，不违反法律规定，原告在其各自保证期间内提起诉讼，其均应按照约定并根据法律规定对案涉借款本金及利息承担连带清偿责任，其承担责任后有权向借款人被告追偿。被告高春玲对被告郭同礼的借款知悉且同意，被告李素梅对被告郭培森的借款知悉且同意，被告郭炎光对被告刘学芹的借款知悉且同意，案涉债务应分别属于其夫妻共同债务，原告请求被告高春玲对被告郭同礼的借款本息承担共同清偿责任、被告李素梅对被告郭培森的借款本息承担共同清偿责任，被告郭炎光对被告刘学芹的借款本息承担共同清偿责任，本院依法予以支持。被告刘学芹虽主张《共同清偿及连带责任担保书》中被告郭炎光的签字、捺印均非本人所为，但在本院规定的期限内未提交书面鉴定申请，对其该项异议，本院不予采信。被告高春玲、李素梅、郭炎光无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其相关诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告郭同礼、高春玲偿还原告山东高密农村商业银行股份有限公司借款本金94322.71元及利息（至2019年11月28日欠利息5642.90元；以本金95122.72元为基数自2019年11月29日起至2019年12月20日止，以本金94322.72元为基数自2019年12月21日起至2019年12月21日止，以本金94322.71元为基数自2019年12月22日起至实际付清之日止，均按年利率8.4825%上浮50%计算）。二、被告刘学芹、郭炎光偿还原告山东高密农村商业银行股份有限公司借款本金47552.76元及利息（至2019年11月28日欠利息2821.12元；以本金47952.76元为基数自2019年11月29日起至2019年12月20日止，以本金47552.76元为基数自2019年12月21日起至实际付清之日止，均按年利率8.4825%上浮50%计算）。三、被告郭培森、李素梅偿还原告山东高密农村商业银行股份有限公司借款本金94380.81元及利息（至2019年11月28日欠利息5603.4元；以本金95180.82元为基数自2019年11月29日起至2019年12月20日止，以本金94380.82元为基数自2019年12月21日起至2019年12月21日止，以本金94380.81元为基数自2019年12月22日起至实际付清之日止，均按年利率8.4825%上浮50%计算）。上述一至三项，于本判决生效之日起十日内付清。四、被告郭培森、李素梅、刘学芹、郭炎光上述第一项债务承担连带清偿责任；其承担责任后均有权向被告郭同礼、高春玲追偿。五、被告郭同礼、高春玲、郭培森、李素梅对上述第二项债务承担连带清偿责任；其承担责任后均有权向被告刘学芹、郭炎光追偿。六、被告郭同礼、高春玲、刘学芹、郭炎光对上述第三项债务承担连带清偿责任；其承担责任后均有权向被告郭培森、李素梅追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5128元，减半收取2564元，由被告郭同礼、高春玲、郭培森、李素梅、刘学芹、郭炎光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 员 殷晓丽二〇二一年六月二十七日法官助理 孟 燕书 记 员 刘 佳