上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0107民初13137号原告：交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心上海分中心，营业场所上海市普陀区。负责人：查传骅，总经理。委托诉讼代理人：廖继康，上海中沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐从莉，上海中沃律师事务所律师。被告：张美炼，女，1978年12月8日出生，汉族，户籍地江苏省昆山市。原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心上海分中心与被告张美炼信用卡纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人廖继康及被告张美炼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心上海分中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付截止2020年11月14日的信用卡欠款本金人民币(以下币种同)32,865.18元，利息48,773.17元、违约金3,470.63元、分期手续费1,799.28元，以上共计86,908.26元。并支付自2020年11月15日起至实际清偿之日止的利息、违约金(按《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》的约定计算)；二、诉讼费用由被告承担。审理中原告明确诉请中所诉的违约金均为滞纳金。事实与理由：被告于2011年6月19日向原告申请交通银行信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX。被告使用该信用卡进行透支消费，截止2020年11月14日，被告已累计拖欠信用卡本息及费用共计86,908.26元。经原告多次催收，被告至今未偿还欠款。被告张美炼辩称，对申领信用卡无异议，本人一直在还款，但对欠款金额有异议。欠款本金及息费均过高，息费总额已经超过了欠款本金。当时交通银行电话通知本人提升额度，后来才知道，提升的额度属于“好享贷”产品，对该产品的利息并不了解。原告催收行为严重影响本人的正常生活。本人目前经济困难，希望交通银行可以减免本金、息费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人举行了证据交换和质证。原告提交如下证据：1.信用卡申请表；2.信用卡章程、领用合约、收费表及分期条款细则；3.关于修订《交通银行太平洋信用卡章程》及相关领用合约的通告；4.本金、费用确认表；5.交易明细；6.催收记录。被告认为证据中本金、息费金额过高，和自己计算的差距过大。银行网站关于领用合约的通告是银行单方行为，不认可其效力。本院认为，原告提交的证据符合真实性、合法性、关联性要求，本院予以采纳。关于银行网站关于领用合约通告的效力问题，本院在下文予以详述。被告提交如下证据：1.交通银行银联标准信用卡账单；2.被告自制的消费、还款、欠款金额表。原告对证据1的三性予以认可。但认为证据2中，被告没有计算利息等费用，计算结果与本案无关联，不予认可。本院认为被告提交的证据1、2均可证明案件事实，本院予以采纳。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院确认事实如下：2011年6月19日，被告向原告申请交通银行信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX。《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》中约定，当被告在太平洋申请表上签名即视为被告已知悉并理解《交通银行太平洋贷记卡章程》及本合约的条款，并同意受其约束；第一条第1项乙方应按甲方规定，准确、完整、真实地填写申请表和提交相关信息；第三条第2项乙方对所有使用其密码进行的交易承担责任，无论该等使用是否为乙方作出。依据密码等电子数据信息办理的各类交易所产生的电子信息交易记录均为该项交易的有效凭证。凡无需使用密码进行的交易，则记载有与太平洋卡签名栏内的乙方姓名相同的签名的交易凭证为该项交易的有限凭证。第五条如乙方经甲方核准使用太平洋卡进行分期付款交易，乙方同意按该等分期付款计划的安排和月结单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该等交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用(如有)。如乙方使用太平洋卡的权利被暂停或乙方太平洋卡账户被终止，甲方可以自行决定停止乙方的分期付款计划，同时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应有乙方立即完全清偿。乙方亦同意受甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束；第六条第一项应付款项为乙方在甲方核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等。各项费用的收取以收费表的规定为准，但甲方可以按《交通银行太平洋贷记卡章程》的规定，根据适用法律和政府有关部门的规定变更收费表的收费项目和收费金额，并以甲方认为适当的方式通知乙方；第六条第二项应付款项的偿还顺序应依次为利息、费用、取现和转账、消费款项或甲方不时另行决定的顺序(无需另行通知乙方)，但适用法律另有规定的除外；第七条第三项乙方到期还款日为月结单账单日起的第25天，如乙方在到期还款日前未能全额偿还应付款项，乙方有权选择甲方规定的最低还款额进行还款。乙方累计两次(含)以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止停止太平洋卡的使用；第七条第四项乙方如未能在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，甲方将对乙方所有应付款项按收费表规定的利率计收从甲方记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利；第七条第五项乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金。《交通银行太平洋信用卡好享贷业务条款细则》约定好享贷业务是依交通银行信用卡主卡申请人或持卡人的申请，交通银行审核通过后为客户指定信用卡主卡提供除信用额度以外另行授权的消费信贷额度(下称“好享贷额度”)，并将符合规定的交易记入好享贷额度并自动生成分期还款计划的业务。根据客户具体消费用途和申请，交通银行核准不同用途的好享贷额度并适用差异化的业务规则；第五条原始交易记账后自动按指定期数生成分期计划，按月计收分期本金及分期手续费，另有约定的除外；第六条本业务的分期手续费计算方式及分期手续费率依持卡人所选择的消费用途确定(详见附表)，分期手续费以分期金额为基准计算，本业务产生的费用和利息均记入客户指定信用卡的账户内。交通银行在按监管要求完成相关价格报备和公告等必要手续后，可调整相关分期手续费率，客户可至交通银行信用卡官网作具体查询。被告作为符合条件的持卡人申请了上述信用卡分期业务。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按信用卡领用合约的规定归还原告透支款，已构成违约，理应承担民事责任。现原告要求其支付透支本金的诉请合法有据，应予支持。庭审中，原告明确逾期还款违约金实为滞纳金。原告虽在其官网上发布公告，将2017年1月1日起的滞纳金变更为逾期还款违约金，但该公告仅系原告单方意思表达，且涉及领用条款重大变更，原告未能举证证明双方对此协商一致并达成合意，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对于原告2017年1月1日之后滞纳金主张，本院不予支持。被告主张欠款本金过高，但未提供充分证据予以证明，本院难以支持。被告主张息费总额过高，本院综合考虑被告总体债务负担，酌情予以确定。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条规定，判决如下：一、被告张美炼应于本判决生效之日起十日内归还原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心上海分中心截至2020年11月14日的信用卡欠款本金32,865.18元；二、被告张美炼应于本判决生效之日起十日内支付原告利息、滞纳金、分期手续费(利息、滞纳金、分期手续费按《交通银行太平洋信用卡章程》、《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》约定的方式计算，其中滞纳金自逾期之日计至2016年12月31日，其余息费自逾期之日计至实际清偿之日；但是，原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心上海分中心最终取得的利息、滞纳金、分期手续费总额，不得超过以欠款本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期限计算的金额)；三、驳回原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心上海分中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,972.71元，减半收取计986.35元，由被告张美炼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 周文梅法官助理 郭浩龙书 记 员 张振新附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。