山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁01民终2110号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司济南和平支行，住所地山东省济南市。负责人：陈金民，行长。委托诉讼代理人：林子渌，北京市观韬（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐兆悦，北京市观韬（济南）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：杨声雷，男，1967年8月25日出生，汉族，住山东省济南市。上诉人中国农业银行股份有限公司济南和平支行（以下简称农业银行和平支行）因与被上诉人杨声雷信用卡纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2020）鲁0102民初8094号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月20日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员进行了独任审理。本院于2021年5月21日公开开庭对本案进行了审理。上诉人的农业银行和平支行的委托诉讼代理人林子渌到庭参加诉讼，被上诉人杨声雷经本院公告送达，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行和平支行上诉请求：1.维持一审判决第一项；2.撤销一审判决第二项，改判杨声雷偿付农业银行和平支行信用卡欠款利息8651.32元、逾期还款违约金2374.97元、手续费1805.04元（暂计算至2020年3月31日，嗣后至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、手续费按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》和《中国农业银行金穗信用卡章程》计算）；3.本案一、二审诉讼费及保全费由杨声雷负担。事实和理由：一、一审法院认定“《中国农业银行金穗信用卡章程》系复印件，且上述两条内容均未约定利息、违约金和手续费的具体计算标准和方法”属于认定事实不清，适用法律错误。中国农业银行官方网站于2016年11月15日公布的关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的章程为当前适用的最新《中国农业银行金穗信用卡章程》，本案提交的该章程系在农业银行官网下载打印，属于信用卡章程的原件，而非一审法院认定的证据复印件。如杨声雷认为公告的章程与农业银行原件不一致，应当由其举证证明。杨声雷于2006年6月30日申请金穗信用卡，当时适用的章程为中国农业银行2000年2月21日发布的信用卡章程，目前该章程在中国农业银行官网已经检索不到，该章程系在北大法宝网站检索直接下载打印，中国农业银行于2000年2月21日发布的《中国农业银行金穗信用卡章程》第十条规定：“透支利息按日息万分之五计算，按月计收单利，并按照中国人民银行的此项利率调整而调整。”第七条规定：“持卡人在异地支取现金须支付1%的手续费；异地存款，需支付1%但最高不超过10元的手续费；异地办理转账业务，按每笔金额的5‰支付手续费，最低10元，最高不超过300元。”因此，该章程中已明确约定信用卡透支利息和手续费的收取方式，而非一审法院认定的未约定利息和手续费的具体标准和方法。根据修改后的新章程第二十九条规定：“新的章程生效前，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用信用卡，可在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后办理销户手续。生效后，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”新的章程生效后，杨声雷未办理销户手续，按照上述规定，视为同意章程的变更，应当适用新章程规定。该章程第二十二条规定：“持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应按最低还款额未偿还部分的一定比例支付逾期还款违约金。逾期还款违约金比例按照发卡银行官方网站公布的服务价目表执行。”根据中国农业银行官方网站公布的《收费标准》中关于逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。因此，杨声雷申请信用卡时适用的章程已明确约定了信用卡透支利息和手续费的收取方式，修改后的新章程也对逾期还款违约金的收取标准作出约定。一审法院认定事实不清，适用法律错误，应予纠正。二、一审法院认定：“农业银行和平支行亦未提交其他证据对此予以佐证，应承担举证不能的法律后果。”认定事实不清，适用法律错误。杨声雷未到庭参加诉讼，亦未答辩，应当视为放弃答辩和质证的权利。农业银行和平支行提交的证据，足以认定杨声雷与农业银行和平支行之间存在信用卡合约关系以及杨声雷信用卡具体欠款数额的事实，一审法院对此不予认定，并认定农业银行和平支行承担举证不能的法律后果，认定事实不清，适用法律错误，应予纠正。综上，一审法院认定事实不清，适用法律错误。杨声雷未发表答辩意见。农业银行和平支行向一审法院起诉请求：1.杨声雷偿付农业银行和平支行信用卡欠款本金99,370.67元、利息8651.32元、逾期还款违约金2374.97元和手续费1805.04元（暂计算至2020年3月31日，此后至实际清偿之日止的利息、违约金、手续费按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定计算）；2.本案案件受理费、保全费等费用由杨声雷承担。一审法院认定事实：2006年6月30日，杨声雷向中国农业银行申请办理信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第十二条约定，乙方（杨声雷）同意缴付贷记卡发生的全部欠款及各种费用、利息，费用收取和利息计算按照甲方（中国农业银行）在《中国农业银行金穗贷记卡章程》中规定的标准和方法执行。农业银行和平支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡章程》系复印件，一审法院对该证据不予采信。农业银行和平支行提交的杨声雷账户欠款信息载明，杨声雷尚欠信用卡本金98,785.98元。一审法院认为，杨声雷经一审法院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视其已放弃了一审中举证、质证的抗辩权利。杨声雷签订的信用卡申请表及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系其真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。杨声雷未按期偿还信用卡欠款，应当承担还款义务。故，农业银行和平支行主张杨声雷偿还信用卡本金98,785.98元，有事实和法律依据，一审法院予以支持。关于农业银行和平支行主张的利息、违约金和手续费问题，其主张上述费用的合同依据为《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第十二条和《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二十二条的约定，但其提交的《中国农业银行金穗贷记卡章程》系复印件，且上述两条内容均未约定利息、违约金和手续费的具体计算标准和方法。农业银行和平支行亦未提交其他证据对此予以佐证，应承担举证不能的法律后果。故，一审法院对农业银行和平支行主张的利息、违约金和手续费无法支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、杨声雷于判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司济南和平支行信用卡欠款本金98,785.98元；二、驳回中国农业银行股份有限公司济南和平支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2544元，减半收取计1272元，案件申请费1095元，由杨声雷负担。本院二审期间，农业银行和平支行围绕上诉请求依法提交了证据如下：证据一，（2021）鲁济南泉城证经字第4535号公证书，拟证明：杨声雷申请信用卡时的章程对透支利息及手续费进行了约定；证据二，农行官网关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，拟证明：农业银行和平支行在官网发布修订章程的公告，新修订的章程对被上诉人有效；证据三，中国农业银行官网发布的最新《中国农业银行金穗信用卡章程》及中国农业银行官网发布的《收费标准》，拟证明：在新的章程生效后，杨声雷未办理销户手续，应当按照新章程约定按照最低还款额未偿还部分的5%承担逾期还款违约金；证据四，交易明细及信用卡综合管理平台系统截屏，拟证明：截至2020年3月31日，杨声雷的卡号4041170051781460拖欠信用卡本金99370.67元，利息8651.32元，逾期还款违约金2374.97元，手续费1805.04元。杨声雷应予以偿还。杨声雷未发表质证意见。经审查，农业银行和平支行提交的上述证据不能证明其与杨声雷就利息、手续费及违约金按照中国农业银行官网发布的最新《中国农业银行金穗信用卡章程》及中国农业银行官网发布的《收费标准》重新进行了约定，对该证明目的本院不予采信。本院另查明：根据农业银行和平支行向一审法院出具《情况说明》中陈述，杨声雷首笔欠款时间没有记录，但有进入不良时间，杨声雷欠款进入不良日期为2019年7月20日。《关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日正式实施。本院认为，农业银行和平支行主张杨声雷应向其偿付信用卡欠款利息8651.32元、逾期还款违约金2374.97元、手续费1805.04元。对此，本院认为，农业银行和平支行二审中提交的证据不能证明其与杨声雷就利息及手续费按照中国农业银行官网发布的最新《中国农业银行金穗信用卡章程》及中国农业银行官网发布的《收费标准》达成合意，重新对利息及手续费进行了约定。故，农业银行和平支行主张杨声雷偿还截至2020年3月31日的欠款利息8651.32元、手续费1805.04元，无事实和法律依据，本院不予支持。关于违约金问题，杨声雷的违约行为发生于2019年7月20日，此时《关于信用卡业务有关事项的通知》已经正式实施。因此，农业银行和平支行与杨声雷之间关于违约金收取问题应当适用《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的相关规定。农业银行和平支行未提交证据证明其与杨声雷就违约金收取问题达成合意，故其主张向杨声雷收取违约金没有合同依据，本院不予支持。综上所述，农业银行和平支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费121元，由上诉人中国农业银行股份有限公司济南和平支行负担。本判决为终审判决。审 判 员  李 婷二〇二一年六月十五日法官助理  孙 鹏书 记 员  赖锦川