台州市椒江区人民法院    民事判决书    （2021）浙1002民初1201号     原告：广发银行股份有限公司台州分行，住所地台州市市府大道500号。       主要负责人：姚非非，该分行行长。       委托诉讼代理人：郑峰，男，该分行员工。       被告：刘小喜，男，1968年2月12日出生，汉族，住台州路桥区。       被告：刘克微，女，1965年1月18日出生，汉族，住台州市路桥区。       原告广发银行股份有限台州分行（以下简称广发银行）与被告刘小喜、刘克微金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序审理。审理过程中，经被告刘克微申请，本院依法委托浙江千麦司法鉴定中心温州（律证）所对原告广发银行提供的自信卡（自信一贷）申请表上借款人配偶签名“刘克微”是否系被告刘克微本人所书写及签名字迹处指印是否系被告刘克微本人所捺进行鉴定。本院于2021年6月1日对本案公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。原告广发银行的委托诉讼代理人郑峰和被告刘小喜到庭参加诉讼，被告刘克微经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。       原告广发银行向本院提出诉讼请求：判令被告刘小喜、刘克微共同偿还给原告借款本金199503.68元及利息、罚息、复利（截至2021年2月19日金额为74322.82元，自2021年2月20日起至实际履行之日止的金额按合同约定的利率计算）。事实和理由：被告刘小喜、刘克微系夫妻关系，两人于1990年12月7日登记结婚。2015年9月25日，被告刘小喜、刘克微填写《自信卡（自信一贷）申请表》向原告申请个人信用贷款。该申请经原告核准后，同意被告刘小喜贷款的授信额度为人民币200000元，该额度为循环额度，额度的期限自2015年9月28日起至2020年9月28日止，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1％计息。还款方式为每月等额本息还款，每月12号为还款日。申请表第7部分第二条第12项约定，若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30％；申请表第7部分第五条第32项约定，若被告未按约定期限归还贷款本息，原告可宣布全部贷款提前到期，并可要求被告立即归还贷款本息及相关费用。2016年11月7日，被告刘小喜支用贷款人民币60000元，借款期限自2016年11月7日起至2019年11月7日止，年利率为13.2％，原告按约履行了交付义务，截止到2021年2月19日，该笔贷款本金余额17282.46元。2018年2月10日至2019年2月27日期间，被告刘小喜利用额度可循环方式，累计支用贷款11笔，金额合计257800.00元，原告按约履行了交付义务，截止到2021年2月19日，该11笔贷款本金余额182221.22元。2019年3月12日，被告刘小喜未按约定足额支付本息，已构成违约。截止到2021年2月19日，被告已逾期24期，共欠原告借款本金人民币199503.68元，各项利息74322.82元，合计标的273826.50元。原告认为原告与被告之间签订的合同均合法有效，双方应按照约定享受权利及履行义务。本案借款发生在被告刘小喜、刘克微夫妻关系存续期间，又有被告刘克微作为配偶在贷款申请表上签字，本案借款应为两被告的夫妻共同债务。现被告未按约定向原告支付本息的行为已构成违约，为保护原告合法权益，特提起诉讼。       被告刘小喜辩称，对于原告针对被告刘小喜主张的事实及诉请没有异议，被告刘克微不知情，其并没有在自信卡（自信一贷）申请表上签名。但原告广发银行在放款过程中有三处违法行为。第一，原告广发银行多次找到被告刘小喜，以放款快、简单、方便诱惑被告刘小喜办理贷款。贷款相应的单据存在违规填写操作情况，刘克微的指印、签字并非其本人所为，个别刘小喜签名也是代签。第二，原告工作人员收取被告刘小喜20％服务费即40000元。第三，原告工作人员在被告刘小喜无能力偿还贷款情况下在催收贷款时威胁被告刘小喜家人，造成被告刘小喜妻离子散，被告刘克微与被告刘小喜离婚，儿子与被告刘小喜断绝关系。原告工作人员到被告刘小喜儿子单位催收，要求被告刘小喜儿子还款，并要求其签字，在其单位造成不好影响，儿子未签字并将此事告知被告刘小喜。此事严重影响被告刘小喜和儿子的精神状态。此事造成被告刘小喜一家三口，及被告刘小喜与战友、同事关系冷淡，被告刘小喜曾为此自杀。要求原告对因此造成的后果给予被告刘小喜一家三口一个说法。       被告刘克微未作答辩。       本院经审理认定：被告刘小喜、刘克微于1990年12月7日登记结婚，后于2019年3月27日登记离婚。       2015年9月25日，被告刘小喜作为借款人填写了《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请个人信用贷款。该申请经原告核准后，同意被告刘小喜贷款的授信额度为200000元，该额度为循环额度，额度的期限自2015年9月28日起至2020年9月28日止，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1％计息，还款方式为每月等额本息还款，每月12日为还款日。申请表个人信用贷款条款第7部分第二条第12项约定，若被告刘小喜未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30％；第五条第31、32约定，被告刘小喜未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告刘小喜立即归还贷款本息及相关费用。被告刘小喜先后支用贷款情况如下：2016年11月7日支用60000元，到期日期为2019年11月7日；2018年2月10日支用100000元，到期日期为2021年2月10日；2018年2月14日支用16800元，到期日期为2021年2月14日；2018年3月15日支用10000元，到期日期为2020年3月15日；2018年7月3日支用34000元，到期日期为2019年7月3日；2018年8月13日支用17000元，到期日期为2019年8月13日；2018年9月13日支用10000元，到期日期为2019年9月13日；2018年10月12日支用19000元，到期日期为2020年10月12日；2018年11月12日支用12000元，到期日期为2020年11月12日；2018年12月12日支用13000元，到期日期为2020年6月12日；2019年1月14日支用13000元，到期日期为2021年7月14日；2019年2月27日支用13000元，到期日期为2020年8月27日。被告刘小喜未按约足额支付上述贷款的本息。截至2021年2月19日，被告刘小喜共欠原告借款本金199503.68元，利息、罚息、复利74322.82元。       另查明，《自信卡（自信一贷）申请表》借款人签名下方的借款人配偶签名处签有“刘克微”三个字，该字迹上方按有指印。本案审理过程中，浙江千麦司法鉴定中心温州（律证）所出具司法鉴定意见书，认为该申请表上借款人配偶签名“刘克微”并非被告刘克微本人所书写，“刘克微”签名字迹处指印并非被告刘克微本人所捺。被告刘克微支付了鉴定费4200元。       上述事实有原告提供的补发婚姻登记证审查处理表、《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）、广发银行零售贷款欠款明细，被告刘小喜提供的离婚证，本院出示的司法鉴定意见书、鉴定费发票以及原、被告的陈述等证据证实。       本院认为，被告刘小喜向原告申请信用贷款系其真实意思表示，申请表所附的个人信用贷款条款以及个人信用贷款核准通知书（额度）内容并不违法，依法应确认有效，双方均应按约全面履行各自义务。被告刘小喜向原告支用贷款后，未按约偿还本息，其行为已构成违约，原告依约有权宣布未到期的借款全部提前到期，并要求被告刘小喜归还借款本息，但利息、罚息、复利的总和应以月标准2％为限。原告以被告刘克微作为借款人配偶在申请表上签名，借款发生在两被告夫妻关系存续期间为由要求被告刘克微承担共同还款责任，现申请表上借款人配偶处的“刘克微”签名经鉴定并非被告刘克微本人所签，指印亦非被告刘克微本人所捺，从本案借款金额来看，该债务超出家庭日常生活需要，原告亦未提供证据证明本案所涉债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示，故对原告要求被告刘克微承担共同还款责任的诉请，本院不予支持。此外，被告刘小喜抗辩认为原告工作人员收取服务费，但未提供证据证明；其又抗辩认为原告工作人员暴力催收，造成严重后果，要求原告给予说法，亦未提供证据加以证明，即使情况属实，若相关人员认为其合法权益受到侵害的，可另行主张。被告刘克微经本院合法传唤，正当理由拒不当庭，不影响本院对本案的正常审理。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：       一、被告刘小喜于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司台州分行借款本金199503.68元及利息、罚息、复利（截至2021年2月19日为74322.82元，自2021年2月20日起至实际履行之日止按合同约定计算，以上利息、罚息、复利的总和以月标准2％计算所得金额为限）；       二、驳回原告广发银行股份有限公司台州分行的其他诉讼请求。       如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。       案件受理费1639元（已减半），由被告刘小喜负担；鉴定费4200元（被告刘克微预付），由原告广发银行股份有限公司台州分行负担。       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。       审判员周丹玲     二〇二一年六月一日     代书记员叶梦佳