重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0231民初1391号原告：重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民东路12号，统一社会信用代码91500231676130534R。负责人：蒋澜，该支行行长。委托诉讼代理人：贺学锋、黎兴江，该支行员工。被告：张永红，男，1976年2月2日出生，汉族，居民，户籍地重庆市长寿区。被告：杨平，女，1984年2月14日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告：夏川东，男，1990年12月29日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行（以下称农商行垫江支行）诉被告张永红、杨平、夏川东借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行垫江支行的委托诉讼代理人贺学锋、黎兴江到庭参加了诉讼，被告张永红、杨平、夏川东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行垫江支行向本院提出诉讼请求:1.判决由张永红偿还农商行垫江支行借款本金300000元及至贷款还清时止的所欠利息、罚息（利息已结至2018年9月20日，从2018年7月20日起至2019年7月19日，利息按年息7.308%计算；2019年7月19日至贷款还清时止，利息按年息10.962%计算）；2.判决被告张永红对不能按时支付的利息，按合同约定的记结息方式和罚息利率支付复利；3.若被告不能履行上述债务，请求依法评估、拍卖被告张永红所有的位于垫江县澄溪镇正大街砖混结构住房一套、垫江县澄溪镇正大街砖混结构商服门市的房产（权利证书：XX房地证XX字第XX号、XX房地产XX字第XX号），由原告优先受偿；4.被告杨平、夏川东承担连带保证责任；5.本案诉讼费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年7月19日，原告与被告张永红签订《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额合同》，被告张永红用途以加工、销售家具申请流动资金为由向原告借款30万元，提供被告张永红所有的位于垫江县澄溪镇正大街砖混结构住房一套、垫江县澄溪镇正大街砖混结构商服门市的房产，权利证书：XX房地证XX字第XX号、XX房地产XX字第XX号建筑面积分别为113.74平方米、53.64平方米房屋作抵押担保，合同期限自2017年7月19日至2022年7月18日；年利率为7.308%，还款方式采用按季结息、到期还款的方式进行还款。合同签订后，借款人于2017年7月20日申请支用该笔贷款，原告按约定发放借款，借款期限自2017年7月20日至2018年7月19日，已全面履行了合同义务，但被告未能按约还本付息，原告多次催款，现下欠本金300000元，利息结至2018年9月20日。贷款到期后，原告多次催收，被告拒不还款。为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。张永红、杨平、夏川东未作答辩，亦未提交证据。农商行垫江支行围绕自己的主张向本院提交了证据，根据农商行垫江支行的陈述，结合相关的书面证据，本院认定本案事实如下：2017年7月16日，被告张永红作为申请人向原告提交《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》，申请向原告贷款30万元，申请期限为60个月，贷款功能为循环支用，贷款用途为加工、销售、家具、灯具。双方同时约定：“申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，包括签订贷款主从合同、公证、保险、出具委托书、归还贷款等，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任。授权时间从本申请表签订之日起到以上贷款本息还清之日止。以上授权不可撤销，在此期间被授权人可以转授权。”张永红在“申请人签字”处签名捺印确认。2017年7月19日，原告作为贷款人（甲方）、被告张永红作为借款人、抵押人（乙方）、被告杨平、夏川东（丙方）作为保证人，共同签订《个人最高额循环贷款合同》，双方在合同中约定：合同项下贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保；贷款额度为300000元，额度有限期从2017年7月19日起至2022年7月18日止；放款方式采用抵（质）押放款，即签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋、汽车及其他抵（质）押物的抵（质）押登记手续已办理完毕，抵（质）押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。未按照双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。此款为第二次支用，2018年7月19日，原告向被告发放贷款300000元，期限为2018年7月20日至2019年7月19日止。执行利率7.308%，逾期利率10.962%，还款方式为先息后本。利息已结止2018年9月20日。2017年7月19日，原告农商行垫江支行作为权利人、被告张永红作为义务人，就抵押物位于重庆市垫江县XX镇XX街砖混结构住房一套（XX房地证XX字第XX号，面积113.74平方米）及位于重庆市垫江县XX镇XX街砖混结构商服门市的房产（XX房地产XX字第XX号，面积53.64平方米）向重庆市垫江县国土房管局土地房屋登记申请办理抵押登记。他项权证明渝（XX）垫江县不动产证明第XX号。本院认为，张永红与农商行垫江支行签订的《个人最高额循环贷款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同合法有效，具有法律约束力，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。张永红借款后，未按时归还借款本息，已经构成违约，应承担相应的民事责任。因此，农商行垫江支行有权按照合同约定要求张永红提前偿还全部借款本金，并要求张永红支付利息、罚息和复利。故张永红应当偿还农商行垫江支行借款本金300000元以及支付自2018年9月21日起至借款还清之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息和复利。但原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，原告主张的利息、罚息、复利不应超过年利率24%。故本院依法调减被告应当支付的利息、罚息、复利。具体的调减标准为，原告主张的利息、罚息、复利以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。本案借款发生在张永红与杨平婚姻关系存续期间，且二人在《个人最高额循环贷款合同》上共同签字确认，张永红作为贷款的借款人，杨平作为贷款的保证人，在合同中明确约定保证人同意借款人项下所欠的全部债务提供连带责任保证担保。因此杨平对张永红所负债务承担连带保证责任。同时，被告夏川东作为贷款的保证人，也在《个人最高额循环贷款合同》上“保证人”一栏签字确认，因此夏川东对张永红所负债务承担连带保证责任。办理抵押登记后，农商行垫江支行依法享有对被抵押房屋享有优先受偿权，在张永红不能清偿债务时，就被抵押的坐落于重庆市垫江县XX镇XX街砖混结构住房一套（XX房地证XX字第XX号，面积113.74平方米）及位于重庆市垫江县XX镇XX街砖混结构商服门市的房产（XX房地产XX字第XX号，面积53.64平方米）在拍卖、变卖或折价后的价款，在确定的本金、利息、罚息、复利范围内优先受偿。张永红、杨平、夏川东经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张永红于本判决生效之日起五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行偿还借款本金300000元，并支付自2018年9月21日起至借款还清之日止按照《个人最高额循环贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利（以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行对登记在被告张永红名下的坐落于重庆市垫江县XX镇XX街砖混结构住房一套（XX房地证XX字第XX号，面积113.74平方米）及位于重庆市垫江县XX镇XX街砖混结构商服门市的房产（XX房地产XX字第XX号，面积53.64平方米）享有优先受偿权；若被告张永红未清偿判决第一项确定的本金、利息、罚息和复利，则原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行对该房屋在拍卖、变卖或折价后的价款，在判决第一项确定的本金、利息、罚息和复利范围内优先受偿；三、被告杨平、夏川东对上述债务承担连带保证责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2900元，由被告张永红、杨平、夏川东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  邹沁二〇二一年六月二日书记员  申萧