福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初979号原告：杨丽群，女，1991年3月20日出生，汉族，餐饮业个体工商户，住上杭县，现住在上杭县。委托诉讼代理人：韩强，福建尚南律师事务所律师。被告：何祥淮，男，1989年9月26日出生，汉族，无业，住上杭县，现住上杭县。原告杨丽群与被告何祥淮民间借贷纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨丽群及其委托诉讼代理人韩强，被告何祥淮均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。杨丽群向本院提出诉讼请求：1.何祥淮返还杨丽群借款19万元；2.何祥淮自2020年6月1日逾期还款之日起到清偿日止以19万元为基数参照2020年6月一年期贷款市场报价利率标准3.85%计算的利息608元／月承担逾期还款违约责任。事实与理由：杨丽群与何祥淮系朋友关系。杨丽群先后向商业银行申办领取信用卡四张，其中民生银行信用卡（尾号2422）信用额度1万，光大银行信用卡（尾号1197）信用额度2.4万元（后提额至4.4万元）、平安银行信用卡（尾号9065）信用额度2万元（后提额至3.2万元）、交通银行信用卡（尾号6884）信用额度4.5万元。2016年10月以来，何祥淮以资金周转需要为由向杨丽群借款，杨丽群先后将前述四张信用卡交给何祥淮使用，将该特定资金账户支配权授权给何祥淮，何祥淮多次使用案涉信用卡进行消费和取现。何祥淮向杨丽群返还信用卡却未向发卡行归还所透支的款项，杨丽群只得自行向发卡行偿还何祥淮所透支的款项并支付利息。2018年12月10日，杨丽群与何祥淮双方对案涉信用卡款项进行结算，何祥淮出具《借条》一份交杨丽群收执，载明“兹向杨丽群借款人民币拾玖万元整（￥190000元）……借款期限自2016年12月10日至2020年6月1日止”。没有约定利息，借款日期倒签为“2016年12月10日”（实际借款日期）。但何祥淮逾期未向杨丽群偿还款项。杨丽群认为，信用卡具有消费和取现的功能，具有一定意义的金钱性质，何祥淮借用杨丽群信用卡，实际上是借用了一定信用额度范围内的资金，并在一定期限内使用资金，故出借信用卡的行为即为将信用额度内的资金出借给债务人，双方之间形成民间借贷关系。何祥淮在使用信用卡的过程中产生的债务19万元，基于合同的相对性原理，杨丽群已向发卡银行偿还，杨丽群偿还债务后，可向实际使用人即何祥淮主张清偿。何祥淮经杨丽群催告后拒不归还所借款项，应承担民事责任。据此，为维护杨丽群合法权益，依照《民事诉讼法》相关规定特具状至贵院，恳请贵院能依法支持杨丽群诉讼请求。何祥淮辩称，借信用卡的事实没什么问题，但借呗那块资金何祥淮比较不清楚，借呗是有，但是具体金额多少因为时间久了记不清楚了，有转钱但是没有这么多。平安贷的资金何祥淮忘记了，不清楚了，不是何祥淮自己的手机贷的。安逸花借钱应该是有的。写借条原因是杨丽群与何祥淮两个人关系比较好，杨丽群说不写借条就会找何祥淮家里去，何祥淮也不想让家里知道，何祥淮就写一张借条给杨丽群，为了息事宁人。当时杨丽群说算了总计多少何祥淮就写上去了。现在借呗和平安贷的金额何祥淮不记得了，信用卡的没错，安逸花的8000元也没错。写借条的时候有和何祥淮说过，但是何祥淮也说过金额不知道，何祥淮自己没有算过。但写借条那次算的和今天算的差不多。总金额是除去何祥淮已经还的还是未还的？写借条之后何祥淮也有还杨丽群。写借条之后有支付给杨丽群一笔钱，多少忘记了。双方一般都是手机微信转账，具体还了多少何祥淮不清楚了，借条以后当时信用卡在何祥淮这里，假如这一期在杨丽群那边扣了钱何祥淮就会转给杨丽群，比如前两期杨丽群还了，第三期何祥淮有钱了就会转给杨丽群。本案在审理过程中，杨丽群向本院提供的证据及证明的内容：1、出示2016年12月10日借条一张，证明杨丽群与何祥淮双方对案涉的信用卡款项、支付宝借呗、平安贷、安逸花这些借款款项进行了结算，载明借款金额19万元。借条是倒签成2016年的，实际出具的时间是2018年12月10日因为2016这个时间是杨丽群将信用卡借给何祥淮的时间。2、出示聊天记录截图11张（昵称小呀么小二郎）、证明何祥淮有向杨丽群借款，双方进行了结算，19万元是何祥淮认可的（第五张右下方，2018年12月10日下午13:18）。这个是出具借条之前的聊天记录。3、当庭提供录音光盘一份，是当时出具借条的经过的录音，何祥淮有说这个借条要签2018年12月10日，当时杨丽群不同意，因为借卡时间是2016年，所以要叫何祥淮写2016年。可以证明出具借条的时间是2018年12月10日，而且这个19万元也是何祥淮认可的。这个录音是双方的录音，在享时光网咖门口何祥淮的车上录制的。4、出示信用卡账单一份，证明何祥淮有借用杨丽群的信用卡使用进行消费和提现。何祥淮质证认为，证据1具体时间不记得了，是有写，这张借条是何祥淮写的，打印部分是杨丽群打印的，所有墨水的字迹都是何祥淮写的，手印也是何祥淮按的。证据2这个应该是写借条之后的。证据3录音是杨丽群与何祥淮两个人在车上说的。证据4账单不代表就是何祥淮用的。信用卡没有问题，这些证据不能证明什么，但是信用卡在何祥淮这边，不一定每一笔账单都是何祥淮的。本院经审查认为，杨丽群提供的证据，真实、合法予以确认。何祥淮未向本院提供证据。综上所述，结合当事人在法庭上的陈述，本院对本案主要事实认定如下：杨丽群与何祥淮原属同事关系。相互认识后，自2016年至2018年间何祥淮以经商投资短缺资金为由向杨丽群借款，因杨丽群自有资金不足。其中2016年12月间，杨丽群以自有资金出借给何祥淮5000元；之后，分别于2017年2、3月间，2017年7、8月间，2017年10月间，2018年4月间将民生银行信用卡一张（尾号2422），光大银行信用卡一张（尾号1197），平安银行信用卡一张（尾号9065），交通银行信用卡一张（尾号6884）出借给何祥淮透支消费。在该期间内，杨丽群还从支付宝借呗、安逸花、平安贷等借款平台，借贷资金后转借给何祥淮。因民生银行信用卡出现逾期，杨丽群与何祥淮于2018年12月10日双方协商，结算，就实际借款数额及信用卡额度累计确认19万元。何祥淮向杨丽群出具《借条》一张，载明“兹向杨丽群借款人民币拾玖万元整（￥190000元）。借款利息按月利率/%计息（即每月利息￥/元）。利息每月/日前支付，借款期限自2016年12月10日至2020年6月1日止。......借款人何祥淮，借款日期2016年12月10日。”根据杨丽群的要求将出具借条时间标注为第一次借款时间，即2016年12月10日。当日，何祥淮归还民生银行信用卡逾期透支款1万元后，该卡杨丽群修改密码后，涉案四张信用卡由何祥淮继续持有。由杨丽群归还信用卡余欠的分期还款。2018年12月29日何祥淮通过微信转账归还杨丽群的借款，两笔合计5000元。2019年1月18日何祥淮将上述四张信用卡归还杨丽群。其余借款本金，到期未还，杨丽群诉至本院。另查明，全国银行间同业拆借中心2020年6月发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，何祥淮因经商投资需资金周转，向杨丽群借款、借信用卡的事实，有何祥淮出具给杨丽群的《借条》、双方的微信聊天记录、录音及双方当事人在庭审中的陈述为证，何祥淮结欠杨丽群资金19万元的事实清楚。何祥淮与杨丽群双方之间的借款合同效力问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第（一）项规定，套取金融机构贷款转贷的，该民间借贷合同无效。本案中杨丽群分别从支付宝借呗、安逸花、平安贷等借款平台借贷资金后，将借贷资金转借给何祥淮及将信用卡出借给何祥淮透支消费使用，属从金融机构贷款转贷的行为，杨丽群与何祥淮上述借贷、借用合同依法认定为无效合同。因借款合同无效，根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效，因该合同取得的财产应予以返还；对合同无效造成的损失，双方都有过错的各自承担相应的责任。因杨丽群在转借及出借信用卡时未收取利息，未从中获利。故杨丽群与何祥淮双方对来往资金进行结算，结欠资金作为借款本金，符合法律规定，本院予以认定。期限届满，何祥淮未归还借款本金，依法应承担违约责任。杨丽群请求归还借款本金19万元，有事实和法律依据，本院予以支持，但应扣除已归还的本金5000元。杨丽群请求支付该款自2020年6月1日起至该款还清之日止按全国银行间同业拆借中心2020年6月发布的一年期贷款市场报价利率3.85%计算支付利息，符合法律规定，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第（一）项、第十四条、第二十五条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、何祥淮应在本判决生效后十日内归还杨丽群借款本金18.5万元并支付该款自2020年6月1日起至该款还清之日止按全国银行间同业拆借中心2020年6月发布的一年期贷款市场报价利率3.85%计算的利息。二、驳回杨丽群的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4228元，适用简易程序减半计收2114元，由何祥淮负担2058元，杨丽群负担56元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  范文强二〇二一年六月十八日书记员  郭邱耀附相关法条：《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；第十四条原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前款规定。第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。