江西省龙南市人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0783民初838号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行，住所地：江西省龙南市龙南镇中山街社区八一九街5号，统一社会信用代码：9136072766979202X3。负责人：李太煌，支行行长。委托诉讼代理人：赖敏，系该行员工，特别授权。委托诉讼代理人：陈东明，系该行员工，特别授权。被告：王志东，男，1975年6月3日生，汉族，住龙南市。被告：黄美凤，女，1978年5月10日生，汉族，住龙南市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行与被告王志东、黄美凤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行的委托诉讼代理人赖敏、陈东明，被告王志东、黄美凤到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告王志东、黄美凤偿还贷款本金102172.41元给原告，并支付截止到2021年3月25日止的利息及罚息632.76元，本息合计102805.17元，并自2021年3月26日起至贷款还清之日止按原、被告签订《借款合同》《借款凭证》约定计付利息、逾期罚息等给原告，利随本清；2、依法判令原告对被告王志东、黄美凤共有的用于抵押的位于龙南市【房屋所有权证为龙南县房权证龙私字第××号】拍卖或变卖等所得价款享有优先受偿权；3、案件受理费及实现债权的费用由被告王志东、黄美凤负担。在庭审过程中，原告修改第一条诉求为：1、请求依法判令被告王志东、黄美凤偿还贷款本金102166.41元给原告，并支付截至2021年5月6日的利息及罚息1507.59元，本息合计103674元，并自2021年5月7日起至贷款还清之日止按原、被告签订《借款合同》《借款凭证》约定计付利息、逾期罚息等给原告，利随本清。事实和理由：被告王志东、黄美凤以生产经营种植脐橙等需资金周转为由，于2014年11月24日向原告提出房产抵押贷款申请，并填写贷款申请表，2015年2月6日，被告王志东、黄美凤签订《个人额度借款合同》（合同编号3699961Ｑ215023961511），约定原告向被告王志东、黄美凤提供贷款金额为人民币38万元，期限为10年，从2015年2月6日至2025年2月6日；借款用途为生产经营购进新车等，合同约定借款年利率为：7.125%（由于利率调整，最终执行的借款利率以借据凭证载明为准）。结息方式为按周期结息，到期还本的还款法，逾期贷款罚息利率为：10.6875%。本案借款担保方式为抵押担保，2015年2月6日，原告与被告王志东、黄美凤签订了《个人最高额担保合同》（合同编号：3699961Ｑ315023069524），该合同约定由被告王志东、黄美凤共有的位于龙南市【房屋所有权证号为龙南县房权证龙私字第××号】为本案提供抵押担保，并办理了他项权证（他项权证号：赣（2015）龙南县不动产证明第296号），担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、罚息及实现债权费用等。上述合同签订后，原告于2017年1月23日向被告王志东第二次支用贷款38万元，并签订《借款凭证》，借款期限60个月，从2017年1月23日至2022年1月23日。被告于2021年2月23日开始未按照借款合同约定归还借款本息。截止2021年3月25日，被告王志东仍结欠我行借款本金102172.41元，利息、罚息等632.76元，合计102805.17元，原告于2021年3月8日向其送达《贷款催收通知书》、《送达地址确认书》及《送达回证》等进行了签收。为维护原告合法权益，根据相关法律规定，特诉至法院。被告王志东辩称，借款是事实，就看怎么还了。被告黄美凤辩称，转贷的时候也没人跟我说过。被告王志东、黄美凤未向法庭提交证据材料。本案当事人围绕诉讼请求和争议焦点依法提交了证据，本院经审查后对原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证、代理人身份证、被告身份证、户口簿、结婚证复印件、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、个人高额抵押合同、借款申请书、个人贷款放款单、个人贷款借据、催收资料及送达回证、贷款系统结清试算、还款流水截屏等证据予以确认和采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月24日，被告王志东、黄美凤以种植脐橙需要为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行申请贷款，并填写了《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》，被告王志东在申请表“借款人”处签名捺印，被告黄美凤在申请表“借款人配偶”处签名捺印。2015年2月6日，原告与被告王志东签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，借款合同约定授信额度为38万元；额度存续期最长为10年，自2015年2月6日至2025年2月6日，额度存续期间内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；借款用途为生产经营；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；通过抵押担保方式为债权本息、违约金及相关费用提供担保。同日，原告与二被告签订《个人最高额抵押合同》，约定二被告提供金额为548000元的最高额抵押担保；担保债权期间为2015年2月6日至2025年2月6日；担保范围为主合同本金、利息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金，其他款项，为实现债权和担保权利事前的费用；抵押物为二被告所有的位于龙南县的房屋及土地【房屋所有权证号：龙南县房权证龙私字第××号，土地证号：龙国用（××）第××号】，并于2015年2月10日办理了抵押登记。上述合同签订后，被告支用了借款，2017年1月23日，被告王志东第二次支用借款，并与原告签订贷款（手工）借据，约定借款金额为38万元，借款期限为60个月，从2017年1月23日至2022年1月23日，借款年利率为7.125%，借款用途为购买汽车，还款方式为阶段性等额本息还款法。借款后，被告王志东归还了部分借款本息，2021年2月23日开始违约，未及时偿还本息，原告催取未果，遂诉至本院。截至2021年5月6日，结欠原告借款本金102166.41元、利息及罚息1507.59元。另查明，被告王志东与被告黄美凤系夫妻关系，双方于1997年6月3日登记结婚，本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行与被告王志东签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告已按合同约定向被告王志东发放贷款，但被告王志东未按照合同约定按期归还借款，构成违约，应承担还款义务及违约责任。被告王志东与被告黄美凤系夫妻关系，被告黄美凤辩称转贷时无人告知，本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告黄美凤在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人最高额抵押合同》上共同签名捺印，并提供其与被告王志东共同共有的房屋和土地作为抵押，其对本案借款知情且同意，本案借款应认定为二被告共同意思表示所负债务，属夫妻共同债务，故被告黄美凤依法应承担共同还款责任。对被告黄美凤的辩称，本院不予采纳。被告按合同约定，以其所有的位于龙南县的房屋及土地【房屋所有权证号：龙南县房权证龙私字第××号，土地证号：龙国用（××）第××号】为其在原告处最高额548000元的债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。抵押权人即原告对该房屋和土地变现后的价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款之规定，判决如下：一、由被告王志东、黄美凤于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行借款本金计人民币102166.41元及利息、罚息1507.59元，合计103674元（截至2021年5月6日），并自2021年5月7日起至清偿之日止按原、被告签订的借款合同约定计付利息、罚息等款项给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行。二、如被告王志东、黄美凤不履行判决第一项还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行对被告王志东、黄美凤所有的位于龙南县的房屋及土地【房屋所有权证号：龙南县房权证龙私字第××号，土地证号：龙国用（××）第××号】变现后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在判决书发生法律效力后规定的履行期最后一日起二年内向本院申请执行。案件受理费1178元，由被告王志东、黄美凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  吴秋萍二〇二一年六月四日书记员  廖 青