广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0802民初612号原告：湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区海滨六路19号一至八层。负责人：李鸿伟，行长。委托诉讼代理人：杨翠华，该支行风险管理部办事员。委托诉讼代理人：李耀彬，该支行营业部职员。被告：黄**雄，男，汉族，1967年3月4日出生，住湛江市赤坎区。被告：吴晓霞，女，汉族，1972年11月13日出生，住湛江市赤坎区。被告：吴国才，男，汉族，1937年9月10日出生，住湛江市赤坎区。被告：谭梦莲，女，汉族，1944年12月31日出生，住湛江市赤坎区。原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行诉被告黄**雄、吴晓霞、吴国才、谭梦莲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨翠华到庭参加诉讼，被告黄**雄、吴晓霞、吴国才、谭梦莲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告黄**雄偿还原告借款本息434775.73元，其中本金380000元及其利息54775.73元（本利息计算至2021年1月22日，2021年1月23日起至还清本息之日止罚息以未清偿本金为基数，按年利率13.68%计算）；2.请求判决原告对被告黄**雄位于湛江市赤坎区的房地产［粤房地证字第××号］及对被告吴国才位于湛江市赤坎区［粤房地证字第2930935号］享有优先受偿权；3.请求判决被告吴晓霞、吴国才、谭梦莲对主合同项下的全部债务承担不可撤销的连带保证责任；4.请求法院判决上述被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：被告黄**雄2017年1月17日以购买红酒为由向原告借款40万元，双方于2017年2月8日签订了《借款合同》（合同编号：湛赤农信联（2017）个借字第Ｂ001号）,合同约定：被告黄**雄向原告借款40万元，期限3年（以实际履行的借款借据日期计算，即从2017年2月10日至2020年2月10日）,借款利率按年息9.12%计算。还款方式是按月清息、分期还本。合同第二条第二款约定逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上浮50%，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止。被告黄**雄以其所有的位于湛江市赤坎区的房地产（以下简称904房）［房产证号：粤房地证字第××号］对上述借款提供抵押担保，并与原告签订了《抵押担保合同》（合同编号：湛赤农信联（2017）抵字第Ｂ001-1号），合同约定抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，且不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响。双方到有关部门依法办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2017）湛江市不动产证明第0004092号】。被告吴国才以其所有的位于湛江市赤坎区（以下简称502房）［粤房地证字第2930935号］对上述借款提供抵押担保，并与原告签订了《抵押担保合同》（合同编号：湛赤农信联（2017）抵字第Ｂ001号）,合同约定抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，且不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响。双方到有关部门依法办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2017）湛江市不动产证明第0004081号】。被告吴晓霞、吴国才、谭梦莲为上述借款提供保证连带担保，并分别与原告签订了《保证合同》［合同编号：湛赤农信联（2017）保字第Ｂ001-2号、第Ｂ001-1号、第Ｂ001-3号］,合同第二条约定保证担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，保证担保的方式为不可撤销的连带责任保证担保，且不受债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保）,债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担责任不分先后顺序。另，由于原告机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业原“湛江市赤坎区农村信用合作联社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行”,下属湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。湛江市赤坎区农村信用合作联社的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行承继。鉴此，湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行作为此案原告。现被告黄**雄违反双方签定的《借款合同书》还款约定，未能按期归还借款本金及所欠利息，仅于2017年2月10日至2020年1月21日期间偿还利息96366.54元、本金20000元，截至2021年1月22日，尚欠本金380000元，利息54775.73元。担保人被告吴晓霞、被告吴国才及被告谭梦莲亦未履行担保义务，显属违约。为了维护原告的合法权益，原告依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告黄**雄、吴晓霞、吴国才、谭梦莲未到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见和质证意见。本院经审理认定事实如下：一、四被告关系情况：被告黄**雄、吴晓霞系夫妻关系，被告吴国才、谭梦莲系夫妻关系，被告吴晓霞系吴国才、谭梦莲的女儿。二、借款约定概况：2017年2月8日，被告黄**雄（甲方）与湛江市赤坎区农村信用合作联社（以下简称赤坎农信社）（乙方）签订编号为湛赤农信联（2017）个借字第Ｂ001号《借款合同》，合同约定被告黄**雄向赤坎农信社借款400000元用于购买红酒，借款期限为三年，即从2017年2月8日至2020年2月8日。本合同项下之借款本金可以分次发放、分次偿还，每笔借款的起始日和到期日均以借款支取凭证所载日期为准。本合同项下的利率为月利率，贷款利率为9.12%，固定利率。罚息利率为月利率，逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。甲方应在乙方开立用于贷款发放、归还等功能的指定账户（账户名：黄**雄；账号或卡号：80×××67）。贷款发放后第12个月归还贷款本金1万元，贷款发放后第24个月归还贷款本金1万元，剩余贷款本金在贷款到期前结清。甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用等情况的，构成违约，乙方有权对甲方未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利及行使担保权利。凡因本合同引起的或与本合同有关的争议或纠纷，可由双方协商解决；协商不成或不愿协商时，提交湛江仲裁委员会进行仲裁。被告吴晓霞在《借款合同》落款处的甲方配偶一栏签名及填写其身份证号码4408021972××××××××。2021年2月1日，原告（甲方）与被告黄**雄（乙方）签订《合同变更协议》载明，双方于2017年2月8日签订《借款合同》［编号：湛赤农信联（2017）个借字第Ｂ001号］,并在合同中约定：凡因本合同引起的或与本合同有关的争议或纠纷，可由双方协商解决；协商不成或不愿协商时，提交湛江仲裁委员会进行仲裁。现经过双方协商一致，双方同意将《借款合同》的第十五条变更为：协商不成或不愿协商时，向甲方所在地人民法院提起诉讼。同日，原告与被告黄**雄、谭梦莲、吴国才及与被告吴晓霞、谭梦莲、吴国才分别签订两份《合同变更协议》，将案涉《抵押合同》《保证合同》的管辖由湛江仲裁委员会变更为甲方所在地人民法院。三、抵押担保约定概况：2017年2月8日，被告黄**雄以其名下的位于湛江市赤坎区（以下简称904房）［粤房地证字第××号］对案涉借款提供抵押担保，并与赤坎农信社签订了编号为湛赤农信联（2017）抵字第Ｂ001-1号《抵押担保合同》，合同约定本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权。主合同项下的债权本金合计总额为240000元，债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭证所记载的为准。抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，且不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响。以上双方对上述房屋办理了抵押权登记，湛江市国土资源局出具的《不动产登记证明》［粤（2017）湛江市不动产证明第0004092号］载明，权利人系赤坎农信社，义务人系黄**雄，被担保债权数额：24万元，债务履行期限：从2017年2月8日至2020年2月8日止。2017年2月8日，被告吴国才以其名下的位于湛江市赤坎区（以下简称502房）［粤房地证字第2930935号］对上述借款提供抵押担保，被告吴国才、谭梦莲与赤坎农信社签订了编号为湛赤农信联（2017）抵字第Ｂ001号的《抵押担保合同》，合同约定主合同项下的债权本金合计总额为160000元，其他内容与前述湛赤农信联（2017）抵字第Ｂ001-1号《抵押担保合同》内容一致。以上双方对上述房屋办理了抵押权登记，湛江市国土资源局出具的《不动产登记证明》［粤（2017）湛江市不动产证明第0004081号］载明，权利人系赤坎农信社，义务人系吴国才，被担保债权数额：16万元，债务履行期限：从2017年2月8日至2020年2月8日止。四、保证担保约定概况：2017年2月8日，被告吴晓霞、吴国才、谭梦莲对案涉借款提供保证连带担保并分别与赤坎农信社签订了《保证合同》[合同编号：湛赤农信联(2017)保字第B001-2号、第B001-1号、第B001-3号]，合同约定保证担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，保证担保的方式为不可撤销的连带责任保证担保，当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保(无论是物的担保还是其他形式的担保)，债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担责任不分先后顺序。本合同的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。五、案涉合同履行概况：《借款合同》签订后，赤坎农信社于2017年2月10日向被告黄**雄名下的案涉账户发放借款400000元，原告提交的《借款借据》载明，贷款日期为2017年2月10日；到期日期为2020年2月10日。现案涉借款已到期，被告黄**雄仅于2017年2月10日至2020年1月21日期间偿还本金20000元、利息96366.54元，截至2021年1月22日，被告黄**雄尚欠本金380000元，利息54775.73元。被告吴晓霞、吴国才、谭梦莲亦未履行相应合同约定的担保责任。另，原告在庭审中主张利息计算以本金为基数及被告自2019年12月23日出现利息逾期。原告提交的《黄**雄欠息清单》载明，被告欠息计算如下：1.2019年12月23日至2020年2月10日正常利息利率计息金额为4813.33元，按年利率9.12%，计息天数50天计算；2.2020年2月11日至2021年1月21日正常利息利率计息金额为33308.27元，按年利率9.12%，计息天数346天计算；该期间罚息加息比例50%,逾期加罚利息16654.13元，以上合计54775.73元。六、原告作为本案诉讼主体概况：根据《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》（粤银保监复﹝2019﹞859号）及《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日成立，其下设湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行、麻章支行等5家一级支行和74家二级支行，承继了湛江市赤坎区农村信用合作联社等合作联社的全部贷款债权债务。本案中，自2019年10月30日起，赤坎农信社的全部贷款债权债务由原告承继。上述事实，有原告提供的有效证据及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。本院认为，合同纠纷的当事人可以书面协议选择原告住所地、合同签订地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖。本案中，原、被告以《合同变更协议》的形式将管辖由湛江仲裁委员会变更为原告方所在地人民法院管辖，根据原、被告的协议管辖约定，本院对本案具有管辖权。本案系金融借款合同纠纷，案涉《借款合同》《抵押合同》《保证合同》均系合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，赤坎农信社及四被告均应恪守履行。赤坎农信社依约向被告黄**雄发放了案涉借款，但被告黄**雄未按合同约定履行还款义务，根据《借款合同》约定，构成违约，应当承担违约责任。原告承继了赤坎农信社的债权，依法享有案涉债权，故原告主张被告黄**雄偿还借款本金380000元及相应利息的诉请，依法有据，本院予以支持。关于利息、罚息的计算问题，结合《借款合同》及原告的诉讼请求以及事实与理由，原告主张借款利率按年利率9.12%计算。罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%即按年利率13.68%[9.12%×(1+50%)]计算，系当事人对自身民事权利的处分，本院对原告主张的年利率系9.12%、罚息年利率系13.68%予以支持。原告在庭审时主张利息计算以本金为基数及被告自2019年12月23日出现利息逾期的情况，结合《借款合同》的约定及本案查明的事实，被告黄**雄应向原告支付自2019年12月23日至2020年2月10日的利息4747.4元（9.12%÷365天×50天×380000元）；自2020年2月11日至2021年1月21日的罚息49277.98元（13.68%÷365天×346天×380000元），以上合计54025.38元。故原告请求被告黄**雄支付截至2021年1月22日的利息54025.38元，本院予以支持，原告请求的利息超出部分不予支持。对于2021年1月23日之后的罚息，以未清偿本金为基数按年利率13.68%计算至款项还清之日止。关于抵押与保证担保问题，被告黄**雄、吴国才分别以其名下房屋为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押权登记，案涉借款金额未超过抵押担保的金额，原告有权在被告黄**雄不能偿还案涉债务时先对904房折价或者以拍卖、变卖该房的价款优先受偿。在前述价款未能清偿案涉债务的情况下，原告还有权对502房折价或者以拍卖、变卖该房的价款优先受偿，故原告主张对904房、502房享有优先受偿权依法有据，本院亦予以支持。另外，根据原告提供的《借款合同》《保证合同》，被告吴晓霞、吴国才、谭梦莲自愿为案涉借款本息提供连带责任保证担保，且约定保证期间为保证合同生效之日起至借款合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。”的规定，本案的借款期限届满日为2020年2月10日，故本案的保证期间为自2020年2月10日至2022年2月20日。原告于2021年3月2日向本院提起诉讼，上述保证期间尚未届满且案涉债务尚未超过约定的保证范围，因此原告请求被告吴晓霞、吴国才、谭梦莲对案涉债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告黄**雄、吴晓霞、谭梦莲、吴国才经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款之规定，判决如下：一、限被告黄**雄于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行偿还借款本金380000元及支付利息、罚息（截至2021年1月22日的利息54025.38元，2021年1月23日之后的罚息以未清偿本金为基数，按年利率13.68%计至款项付清之日止）。二、如被告黄**雄不履行第一判项时，原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行有权就被告黄**雄名下的位于湛江市赤坎区［粤房地证字第××号］折价或者以拍卖、变卖该房的价款优先受偿。三、如第二判项不足以清偿第一判项所确定的被告黄**雄的给付义务时，原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行有权就被告吴国才名下的位于湛江市赤坎区的价款优先受偿。四、被告吴晓霞、吴国才、谭梦莲对第一判项所确定的被告黄**雄的给付义务承担连带清偿责任。五、驳回原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7821.64元，减半收取3910.82元，由被告黄**雄、吴晓霞、吴国才、谭梦莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  阮川玲二〇二一年六月五日书记员  刘晨曦附：相关法律条文及司法解释规定《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的,视为约定不明,保证期间为主债务履行期届满之日起二年。