贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2301民初3701号原告：中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山瑞金南路55号，统一社会信用代码9152230021528002XC。负责人：张明忠，系该公司总经理。委托诉讼代理人：吴亚兴，系贵州识君律师事务所律师。被告：桂华付，男，1980年3月10日生，住贵州省兴义市。原告中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司（以下简称人民财保黔西南分公司）诉被告桂华付保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告人民财保黔西南分公司的委托诉讼代理人吴亚兴到庭参加诉讼，被告桂华付经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告人民财保黔西南分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告赔付款项75913.38元、未付保费8437.51元，共计84350.89元，并从2020年7月22日起以84350.89元为基数按银行业拆借中心一年期报价利率的4倍计算违约金至款项支付完毕之日止；2、请求判令被告支付原告为实现债权而产生的律师费1000.00元；3、本案诉讼费、保全费等相关费用由被告承担。事实与理由：2019年4月1日，基于被告桂华付的申请，原告人民财保黔西南分公司向被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行出具了保单号为PBBR201952230000000110的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），该《保险单》载明事项如下：投保人为桂华付；保险人为人民财保黔西南分公司；被保险人为中国农业银行股份有限公司黔西南分行；贷款金额108000元，保险费总额为82841.04元，保费分期支付，每期支付2301.14元，赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金；同时，原告基于投保人违约而理赔后，依法有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告出具保单后，被告与被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行签订《个人担保借款合同》，被告向被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款人民币108000.00元；贷款期限2019年4月3日起至2022年4月2日止；利率为浮动利率，首期执行贷款年利率为6.65000%；如被告未按合同约定期限归还贷款本金或利息，贷款人有权对逾期贷款本利计收罚息和复利，罚息、复利的利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息、复利计算期间自逾期之日起至当期应还本息全部清偿之日止。2019年4月3日，被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行将贷款108000元发放被告。履行中，被告未按《个人担保借款合同》的约定履行还款付息义务，截止2020年7月22日，被告已经逾期80天，被告尚欠被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款本息75913.38元，致使被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行向原告申请索赔，2020年7月22日，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行赔偿了被告未偿还的贷款本息共计人民币75913.38元。原告理赔后，被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告，故原告诉至法院。被告桂华付经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年4月1日，桂华付作为投保人，中国农业银行股份有限公司黔西南分行作为被保险人在人民财保黔西南分公司处投保，人民财保黔西南分公司同意承保并出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定保险金额为119850.27元，保费分36期支付，每期支付保险费2301.14元，赔偿等待期为80天。双方特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2019年4月3日，桂华付作为借款人与中国农业银行股份有限公司黔西南分行签订《个人担保借款合同》，合同约定中国农业银行股份有限公司黔西南分行向桂华付提供借款108000元用于生产经营，借款期限为36个月，2019年4月3日起至2022年4月2日止，借款利率为浮动利率（采用LPR方式的）“执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加贰佰叁拾伍（大写）bp（1bp=0.01%）确定。借款期间遇1年期LPR调整，执行利率按1.4.2.2约定的第（2）种方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期”；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为本合同的组成部分。2019年4月3日，中国农业银行股份有限公司黔西南分行向桂华付发放贷款108000元，并向桂华付出具了《借款凭证》，该借款凭证载明，借款种类为人保助业保捷贷，借款期限为2019年4月3日至2022年4月2日，还款方式为等额本息还款，借款执行利率为6.65000%，借款逾期利率为9.97500%。桂华付取得贷款后，从2020年4月30日起未再按照约定还本付息，也未约定支付保险费，至2020年7月22日，因桂华付逾期还款80天，中国农业银行股份有限公司黔西南分行要求人民财保黔西南分公司履行代偿义务，人民财保黔西南分公司按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司黔西南分行进行了代偿，代偿的借款本息共计75913.38元，中国农业银行股份有限公司黔西南分行并于同日向人民财保黔西南分公司出具了《代偿债务确认书》，确认已收到人民财保黔西南分公司代偿的75913.38元，并将对借款人桂华付追偿的全部权益转让给人民财保黔西南分公司。上述法律事实，有原告当庭陈述、原告营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件各一份、被告桂华付身份证复印件、《个人担保借款合同》、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、投保单、《代偿债务确认书》、《索赔申请书》、中国农业银行借款凭证复印件、桂华付还款明细复印件等证据在卷佐证，故作认定。本院认为，桂华付经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、答辩的诉讼权利，同时应承担相应的不利后果。桂华付与人民财保黔西南分公司之间的保证保险合同合法有效，应受法律保护。桂华付未按借款合同约定归还借款本息，人民财保黔西南分公司已在保证保险范围内向中国农业银行股份有限公司黔西南分行支付了代偿款75913.38元，履行了保险理赔义务。对于中国农业银行股份有限公司黔西南分行于2020年7月22日向人民财保黔西南分公司出具的《代偿债务确认书》，本院予以确认，故对人民财保黔西南分公司诉请桂华付向其偿还代偿款75913.38元的主张，本院予以支持。关于人民财保黔西南分公司诉请的保费，涉案《个人信用贷款保证保险保险单》中约定月保费率为1.9200%，每月支付保险费为2301.14元，符合双方约定，桂华付未按《个人信用贷款保证保险保险单》约定支付保费，其行为已经构成违约，人民财保黔西南分公司诉请桂华付支付110天的保费8437.51元，本院予以支持。关于人民财保黔西南分公司诉请的违约金，双方在《个人信用贷款保证保险保险单》中约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，诉讼过程中，人民财保黔西南分公司主张按银行业拆借中心一年期报价利率的4倍计算违约金（即年利率15.4%），违约金应是在合理范围内对违约行为造成的损失予以补偿，本院结合该案实际情况依法予以调整，桂华付与中国农业银行股份有限公司黔西南分行在双方所签订的借款合同中约定“本合同记载的借款利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载为准”，借款凭证载明桂华付的借款执行利率为6.65000%、借款逾期利率为9.97500%，人民财保黔西南分公司因向中国农业银行股份有限公司黔西南分行履行了代偿款义务，才取得向桂华付追偿代偿款的权益，本院结合该案实际情况依法予以调整，按案涉借款凭证载明的借款逾期利率9.975%计算违约金较为适宜，因人民财保黔西南分公司实际代偿的金额为75913.38元，故本院支持违约金以实际代偿的金额75913.38元为基数按年利率9.975%计算违约金至代偿款清偿完毕之日止。人民财保黔西南分公司主张未付保费8437.51元的违约金不再计算。关于人民财保黔西南分公司主张的律师费，在人民财保黔西南分公司向桂华付出具的《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定第二条：“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”，人民财保黔西南分公司为实现债权委托贵州识君律师事务所律师产生律师费1000元，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第四百六十九条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十五条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由桂华付于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司偿还代偿款75913.38元、保险费8437.51元及违约金（违约金以75913.38元为基数按年利率9.975%计算自2020年7月22日至代偿款清偿完毕之日止）；二、由桂华付于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司支付为实现债权所产生的律师费1000元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2462元，减半收取1231元，由桂华付负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 员  吴 涛二〇二一年六月二十二日法官助理  贺 欢书 记 员  李生雪