西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2021)陕0113民初4095号原告：西安市小微企业民生金融促进会，住所地：西安市高新区XX路XX号XX号楼。法定齐国华，代表人：，该社团负责人。委托诉讼代理人：李小峰，陕西瀚沃威律师事务所律师。委托诉讼代理人：田佳乐，陕西瀚沃威律师事务所实习律师。被告：马斌，男，汉族，1980年11月10日出生，住西安市周至县。被告：牛美庆，女，汉族，1982年7月13日出生，住陕西省兴平市。被告：西安鸿基商贸有限公司，住所地：西安市。法定代表人：马斌。原告西安市小微企业民生金融促进会（以下简称小微民生金融促进会）与被告马斌、牛美庆、西安鸿基商贸有限公司追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告西安市小微企业民生金融促进会的委托诉讼代理人李小峰、田佳乐到庭参加了诉讼，被告马斌、牛美庆、西安鸿基商贸有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告小微民生金融促进会向本院提出诉讼请求：1、三被告共同归还原告代偿款人民币1527683.30元及该代偿款利息（利息以1527683.30元为基数，自代偿之日即2020年6月24日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止，暂算至2020年7月15日共计3545元），以上暂合计为1531228.30元；2、三被告支付原告因实现债权而支出的其他费用（包括但不限于公告费、保全费用、律师费等）；3、本案诉讼费用由三被告承担。事实及理由：2018年3月27日，三被告与民生银行股份有限公司西安分行（以下简称民生银行西安分行）签订了编号：HT1219201801313133《综合授信合同》，合同约定：民生银行西安分行同意向被告马斌提供最高授信额度1650000.00元，额度使用期限为2018年3月27日至2020年3月27日，被告马斌配偶牛美庆自愿同意将本合同下所产生的全部债务归入夫妻共同债务，并同意承担共同还款责任。被告西安鸿基商贸有限公司作为共同受信人，共同使用额度并共同承担清偿责任。原告向民生银行西安分行出具了《互助合作基金担保确认函》，同意承担担保责任。2019年3月29日，民生银行西安分行依据上述合同约定及马斌的借款支用申请向其发放了上述合同下单笔借款1笔，借款金额人民币1650000.00元，期限从2019年3月29日至2020年3月27日，执行年利率9.0045%，罚息利率13.50675%，违约金为债权金额的5%。2020年3月27日，该笔借款到期，民生银行西安分行多次向三被告催要借款本息，三被告均拒绝偿还。原告按照与民生银行西安分行分别签订的编号：民银西小微互助基金字第2013-009号小微企业互助合作基金业务合作协议和编号：个高质字第2013-009号最高额质押合同的约定及《互助合作基金担保确认函》的约定，于2020年6月24日代替债务人偿还了上述借款本金共计1527683.30元。随后原告多次向三被告追偿，三被告均拒绝偿还，严重损害了原告的合法权益。故现诉至法院，望判如所请。被告马斌、被告西安鸿基商贸有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告牛美庆未到庭，提交书面答辩意见称，一、答辩人与马斌在夫妻关系存续期间，马斌作为借款人向民生银行的借款1650000元，借款本金及利息已经于2019年3月29日全部还清，不存在被答辩人西安市小微企业民生进同促进会代为偿还一说。民生银行发放的两笔款项都进入马斌个人账户。二、答辩人和借款人马斌于2018年10月15日离婚，双方自此时起不存在夫妻关系，而本案被答辩人西安市小微企业民生金融促进会所陈述的代替马斌偿还的贷款，系2019年3月29日的另外一笔1650000元贷款，这一事实，在民事起诉状中也很清楚，而此时答辩人与马斌已经不是夫妻关系，答辩人既不是该笔贷款的共同借款人，也不是该笔贷款的担保人，所以被答辩人西安市小微企业民生金融促进会没有任何一句向答辩人追偿。三、被答辩人西安市小微企业民生进同促进会也没有向西安鸿基商贸有限公司追偿的依据。在民生银行向借款人马斌放贷款时，被答辩人西安市小微企业民生金融促进会知道该笔贷款系马斌的个人借款，马斌也是西安市小微企业民生金融促进会的会员，所以答辩人西安市小微企业民生金融促进会作为担保人，其真实意思是给其会员即借款人马斌做的担保，其后的代为偿还借款，也是在替马斌偿还，所以西安市小微企业民生金融促进会只能向马斌追偿，没有任何依据向西安鸿基商贸有限公司追偿。综上所述，被答辩人西安市小微企业民生金融促进会对答辩人的诉讼请求没有任何法律依据和事实根据，应当依法予以驳回。经审理查明，2013年10月10日，原告小微企业民生金融促进会（甲方）与中国民生银行股份有限公司西安分行（乙方）签订《最高额质押合同》，合同约定，为了确保原告陕西小微互助成长基金业务下会员与民生银行西安分行签署的主合同的履行，原告同意以其合法所有的财产为主合同项下的全部或部分债务提供最高额质押担保。担保的最高债权额为一百亿元人民币，最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，主债权的发生日应在主债权发生期间内，但履行期限不限于该期限。本合同项下质押财产为进入质押清单内所列保证金账户内的全部款项。质押设立在本合同签署后的，双方同意以其担保包含质押设立前主债权的本合同第1条的全部主债权。甲方的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用。本合同项下的主合同为民生银行西安分行与主合同债务人从2013年10月10日至2023年10月10日期间（主债权的发生期间）签订的所有合同下的民生银行西安分行全部债权（包括或有负债）。本合同项下质押财产为保证金账户内存款，则甲方应在本合同签订之日在乙方处开立保证金账户并存入约定的存款已完成质押财产的交付。乙方有权将上述保证金账户内存款冻结，除乙方依本合同约定扣划该账户中款项用于清偿本合同项下债权的情况外，该冻结直至本合同项下债权全部得到清偿之后解冻。甲方以保证金账户内存款质押，存款在质押期间按银行相应存款利率计息。本合同项下质押财产为保证金账户内存款，乙方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。同日，原告小微企业民生金融促进会（乙方）与中国民生银行股份有限公司西安分行（甲方）签订《小微企业互助合作基金业务合作协议》，协议约定，本合作协议所称基金是指符合甲方授信条件的借款人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则，向乙方信托的资金集合。基金由互助保证金和风险准备金两部分构成。乙方以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在甲方的授信向甲方提供质押担保，在乙方基金会员未按其与甲方签署的授信相关合同约定履行偿还本息义务的情况下，甲方有权行使质权，并在法律许可的限度内尽可能按本协议约定顺序扣划乙方的风险准备金和互助保证金。乙方以基金会员缴纳的基金，分别按照互助保证金、风险准备金的集合在甲方开立保证金账户，用以设立对已缴纳各类资金的基金会员在甲方使用授信产生债务的最高额质押担保。前款所述各类资金与乙方所有的和管理的其他财产分别管理，分别记账。基金资金的扣划顺序的约定：（1）从乙方基金的互助保证金账户中先行扣划违约会员自身的保证金余额；（2)从乙方基金的风险准备金账户扣划；（3）从乙方基金的互助保证金账户内扣划剩余部分。甲方扣划资金无需征得乙方或基金会员的同意，但甲方应及时通知乙方。另查明，被告马斌曾向原告提出自愿加入“陕西小微互助成长基金”的申请，被告马斌获得民生银行西安分行的1650000元的授信批准，并按照批准的授信额度缴纳了风险准备金。原告向民生银行西安分行提供《互助合作基金担保确认函》载明，被告马斌已成为原告“陕西小微成长互助基金”的正式成员，原告承诺以其基金财产为马斌在该行的上述授信借款提供最高额质押担保。2018年3月27日，被告马斌、牛美庆、西安鸿基商贸有限公司与民生银行西安分行签订综合授信合同。合同约定，被告马斌为受信人（借款人），被告西安鸿基商贸有限公司为共同受信人（借款人），在本合同约定的授信有效期内提用授信额度并共同承担还款责任。授信提用人可向民生银行西安分行申请使用的授信额度为1650000元整。授信额度的有效使用期限为24个月，自2018年3月27日至2020年3月27日，上述额度内提用的授信应当在额度期限内提用并清偿。本合同项下授信用途为借新还旧及（或）支付货款。本合同授信额度内每笔授信的具体用途详见授信提用人与民生银行西安分行共同确定的具体业务申请书或具体业务合同。本合同项下的每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，约定在适用的具体业务合同或者具体的业务申请书中，但该利率标准不得低于9.0045%。被告马斌的配偶牛美庆自愿同意将本合同项下所产生的全部债务归入夫妻共同债务，同意承担共同还款责任，并在合同落款处签字确认。2019年3月29日，民生银行西安分行依据上述合同约定及马斌的借款支用申请向其发放了上述合同下单笔借款1笔，借款金额人民币1650000.00元，期限从2019年3月29日至2020年3月27日，执行年利率9.0045%，贷款支付方式为受托支付。借款到期后，被告马斌、西安鸿基商贸有限公司、牛美庆未归还全部借款本金及利息。另查明，2020年6月24日，民生银行西安分行扣划原告质押账户内1527683.30元，用于代偿被告马斌、西安鸿基商贸有限公司在该银行的上述贷款本金。再查明，马斌曾用名马谊君。马斌（马谊君）与牛美庆于2006年1月11日登记结婚，于2018年10月15日离婚。上述事实，有《最高额质押合同》、《小微企业互助合作基金业务合作协议》、《综合授信合同》、《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书》、《互助合作基金担保确认函》、借款凭证、告知书、扣款回单、结婚证、离婚证及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无误，可以作为认定案件事实的证据。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案被告借款及原告代偿均发生在民法典施行之前，故根据《中华人民共和国担保法》第六十三条，动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。本案中，原告与民生银行西安分行分别签订了《最高额质押合同》以及《小微企业互助合作基金业务合作协议》，原告同意在民生银行西安分行处开立保证金账户并存入约定款项，民生银行西安分行有权将上述保证金账户内存款冻结，除依上述合同约定扣划该账户中款项用于清偿本合同项下债权的情况外，该冻结直至本合同项下债权全部得到清偿之后解冻。保证金账户内的款项包括了获得授信贷款且系原告会员的贷款人缴纳的互助保证金和风险准备金。上述协议中所约定的内容并未违反法律法规的强制性规定，那么原告在民生银行西安分行处开立保证金账户后以该保证金账户资金做质押，且由民生银行西安分行将该账户予以冻结，故按照上述法律规定，该质押形式实际是一种动产质押。根据《中华人民共和国担保法》第七十二条，为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。民生银行西安分行向受信提用人即被告马斌发放了贷款，被告西安鸿基商贸有限公司作为共同受信人应当对被告马斌申请的贷款承担共同还款责任。被告牛美庆作为被告马斌的配偶，同意将借款归入夫妻共同债务，因此三被告应当共同向贷款人偿还贷款。而在贷款到期后，三被告未履行还款义务，导致原告作为质押人以质押财产向贷款人民生银行西安分行履行了还款义务。故依据上述法律规定，原告有权向债务人即三被告追偿。被告马斌、西安鸿基商贸有限公司及牛美庆应当共同向原告偿还代偿款1527683.30元。关于原告主张利息损失一节，质押财产是申请加入小微促进会的会员在获得民生银行西安分行的授信贷款时所缴纳的风险准备金及保证金的总和，其目的是为了保证授信贷款人按期足额偿还贷款，同时对于存在贷款逾期情况下由该笔款项进行代偿。因此从资金性质看，原告仅是质押财产的管理人。那么当质押财产优先受偿时，原告实际并未产生损失。故对原告主张利息一节，本院不予支持。关于被告牛美庆辩称其不承担还款责任的辩称，原告与各被告签订的贷款合同是循环授信模式，也就是在授信期间，授信提用人在贷款额度余额内可以无限次提用贷款，而被告牛美庆在授信贷款合同上签字，说明其对授信贷款的认可，其也明确知晓在授信期间内贷款人可能会多次提用授信贷款。合同中关于贷款归入夫妻共同债务是基于被告马斌与牛美庆的身份关系，而在本案贷款发生时，二被告的身份关系已经消灭，对于该笔贷款被告牛美庆是否因为身份关系消灭而导致债务的消灭的问题，夫妻共同债务一是基于双方的身份关系，二是债务发生在身份关系存续期间，本案中该笔贷款看似是在夫妻关系消灭以后，但实际对于被告牛美庆来讲，其是明确知晓即使双方不存在身份关系的情况下被告马斌也可能多次提用贷款。合同法规定债务人转让债务时必须经过债权人同意，实际是为了充分保障债权人债权利益的实现。被告牛美庆作为债务人在明知授信贷款人马斌仍然会提用贷款的情况下，应当明确告知债权人双方夫妻关系的消灭。而身份关系的变化一般涉及个人隐私，在当事人不告知的情况下，无论是作为贷款人的银行还是质权人均无从知晓。只有债务人明确其身份关系变更后，债权人才能适时调整风险。这也与合同法中关于债务转让的立法目的一致。因此，被告牛美庆在没有证据证明其已经明确履行告知义务的情况下，直接以身份关系消灭而辩称该笔债务的消灭，本院不予采信。三被告经本院合法传唤未到庭，视为放弃答辩、举证的权利。其对此应当承担不利的诉讼风险。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第六十三条、第七十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告马斌、牛美庆、西安鸿基商贸有限公司应于本判决生效之日起十日内共同向原告西安市小微企业民生金融促进会支付代偿款1527683.30元。二、驳回原告西安市小微企业民生金融促进会的其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费18581元，减半后收取9290.5元，由被告马斌、牛美庆、西安鸿基商贸有限公司共同承担，公告费560元，由被告马斌、西安鸿基商贸有限公司共同承担。因原告已预交，三被告在履行上述给付金钱义务时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审 判 员    李      漾  二〇二一 年 六 月 九 日 书 记 员    薛      楠1858192905560