广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初8598号原告：中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地中山市坦洲镇工业大道95号，统一社会信用代码91442000898116148Y。负责人：黄宇泳，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：周桂灵，男，2000年6月25日出生，瑶族，身份证住址广西平乐县。被告：中山市好世界聚宝园房地产有限公司，住所地广东省中山市神湾镇神湾大道中238号凝星名都3期合生园12幢，统一社会信用代码914420007879618086。法定代表人：李宗兴。委托诉讼代理人：朱江峰，广东正鸿律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称农业银行中山坦洲支行）诉被告周桂灵、中山市好世界聚宝园房地产有限公司（以下简称好世界房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山坦洲支行诉称，被告周桂灵向原告农业银行中山坦洲支行贷款，借款后被告周桂灵未能按时还款，好世界房产公司系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告周桂灵立即向原告清偿尚欠的借款本金688327.71元、利息12238.73元、罚息77.62元、复利146.45元（暂计至2020年12月10日，之后的从2020年12月11日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.原告对处置被告周桂灵名下位于中山市神湾镇神湾大道中238号凝星名都（八期）翠叠苑4幢601房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告周桂灵支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币33031元；4.被告中山市好世界房产公司对被告周桂灵的本案全部债务承担连带清偿责任。被告周桂灵经本院合法传唤没有到庭应诉，亦未答辩及举证，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。被告好世界房产公司到庭答辩称：1.我方代替被告周桂灵支付了24000元，其中本金8062.68元、利息15594.31元、罚息133.27元、复利209.74元，该款项应当予以扣减，并判决可向被告周桂灵进行追偿；2.根据最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见规定，金融借款合同的借款人与贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减，应当予以支持，因此，原告因本案借款收取的利息、罚息、复利不应当超过年利率24%计收的金额；3.关于律师费我方认为发票及合同无法证明律师费已经实际产生，应当提供银行流水予以证明。经审理查明：贷款人：农业银行中山坦洲支行。借款人、抵押人：周桂灵。保证人：好世界房产公司。签约情况：2020年6月22日签订的《个人购房担保借款合同》（编号：44020120200143777）。贷款金额：690000元。贷款用途：用于购买案涉房屋。贷款期限：自2020年7月1日起至2040年6月30日止。约定还款方式：等额本息还款法，还款日每月1号。贷款执行利率：浮动利率，执行利率按照借款发放日前一日的5年期以上LPR加74bp（1bp=0.01%）确定，如遇基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期，第一个周期执行的LPR为借款发放日前一日借款期限对应的LPR，此后每周期执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日前一日借款期限对应的LPR。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权。抵押担保情况：合同约定周桂灵提供其位于广东省中山市神湾镇神湾大道中238号凝星名都（八期）翠叠苑4幢601房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、诉讼（仲裁费）、律师费等。2020年6月27日，周桂灵与农行中山坦洲支行办理了该房产抵押预告登记手续（不动产登记证明：粤（2020）中山市不动产证明第0096597号）。另原告提供材料证明涉案抵押房产已经办理了所有权首次登记。保证担保情况：保证人好世界房地产公司自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续后一年为止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山坦洲支行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，农业银行中山坦洲支行因此支付了律师费14000元，并开具相应律师费发票。贷款发放情况：2020年7月1日，农业银行中山坦洲支行向周桂灵发放贷款690000元。欠款情况：周桂灵从2020年9月开始逾期还款。农业银行中山坦洲支行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向周桂灵送达起诉状副本。庭审中，农业银行中山坦洲支行确认周桂灵在诉讼期间有还款。截至2021年4月22日尚欠借款本金680264.84元、利息8851.63元、罚息47.87元、复利87.42元。本院认为，农业银行中山坦洲支行与周桂灵之间签订的金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。周桂灵未依约履行还款义务，已构成违约，农业银行中山坦洲支行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为周桂灵收到本案应诉材料之日。到期后，农业银行中山坦洲支行诉请周桂灵偿还全部尚欠本金及暂计至2021年4月22日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、应付未付利息为基数均按罚息利率计算。罚息利率为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+74bp）×1.5倍确定。关于农业银行中山坦洲支行对周桂灵所购的房地产是否享有优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第二十条第一款规定：“当事人签订买卖房屋或者不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”从上述法律规定可以看出，抵押预告登记是因不动产物权变动的条件尚未成就时，为保护不动产债权人对未来可以取得的物权请求权而进行的登记，属于尚未成为物权的不动产请求权的保全措施。涉案房地产虽未办理正式抵押登记，但经过抵押预告登记，可以向社会公开，使第三人了解和知悉此权利设立和变动情况，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。另结合涉案房产已经办理了首次登记。因此周桂灵不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于好世界房产公司责任问题。好世界房产公司提供阶段性连带责任保证，因案涉房产未办理正式的抵押登记，故好世界房产公司依约应对周桂灵的上述债务承担连带清偿责任。好世界房产公司主张承担连带责任后向借款人追偿符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”本案中，周桂灵的上述债务有其提供的物的担保，又有保证人好世界房产公司提供的保证担保，依照合同约定，农业银行中山坦洲支行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权，故农业银行中山坦洲支行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。关于好世界房产公司提出的垫付欠款问题，与本案并非同一法律关系，可另案主张权利。关于律师费，农业银行中山坦洲支行因本案诉讼实际产生的律师费14000元有委托合同和相关发票证明，本院予以支持，应由周桂灵负担，其余部分尚未实际产生，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告周桂灵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行清偿借款本金680264.84元及利息、罚息、复利【截至2021年4月22日欠利息8851.63元、罚息47.87元、复利87.42元；之后至债务实际清偿之日止，以尚欠本金为基数计算罚息，以应付未付利息为基数计算复利，均按罚息利率计算。罚息利率为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+74bp）×1.5倍】。二、被告周桂灵向原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费14000元。三、被告周桂灵逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行对抵押物位于广东省中山市神湾镇神湾大道中238号凝星名都（八期）翠叠苑4幢601房的房地产（不动产登记证明：粤（2020）中山市不动产证明第0096597号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告中山市好世界聚宝园房地产开发有限公司对被告周桂灵的本案债务承担连带清偿责任；被告中山市好世界聚宝园房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告周桂灵追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11138元，减半收取计5569元，诉讼保全申请费4189元，合计9758元（原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行负担253元，被告周桂灵负担9505元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈伟基二〇二一年六月十五日书记员  胡凌雪