福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初1367号原告：武平县农村信用合作联社十方信用社，统一社会信用代码913508241580231063，住所地福建省武平县十方镇十方村富方新街54号。负责人：李龙芳，该社主任。委托诉讼代理人：吕晓辉，该社客户经理。被告：肖添文，男，1987年2月3日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：林佛连（肖添文之妻），女，1987年7月19日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告武平县农村信用合作联社十方信用社（以下简称十方信用社）与被告肖添文、林佛连银行卡纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告主要负责人李龙芳的委托诉讼代理人吕晓辉到庭参加诉讼；被告肖添文、林佛连经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。十方信用社向本院提出诉讼请求：判令肖添文、林佛连偿还普惠金融卡截至2021年5月7日止的结欠款项26024.19元（其中：透支本金19931.45元、利息2082.74元、违约金4010元）；并支付自2021年5月8日起至款清日止按约定计算的利息和违约金（利息以透支本金19931.45元为基数按月利率9‰计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）。事实和理由：2017年3月13日，被告肖添文填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度30000元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第3项：担保范围为甲方（以下均指肖添文）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持＂随借随还＂系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第1项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。被告林佛连在《武平县农村信用合作联社贷记卡、＂普惠金融卡＂申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏＂本人已知晓申请人肖添文向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还＂项下签名、按指纹。依照被告肖添文的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××07的普惠金融卡，卡片授信额度为30000元，授信期限3年（至2020年3月14日止），预借现金／消费／转账月利率9‰，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。被告肖添文领卡后陆续透支使用，该卡授信到期后，被告肖添文未能结清所欠款项，截至2021年5月7日止，被告肖添文余欠透支本金19931.45元、利息2082.74元、违约金4010元，合计26024.19元。综上，被告肖添文作为持卡人（借款人）违反合同约定，并经原告多次催收仍未归还逾期款项，应当依法承担相应违约责任。被告林佛连作为肖添文配偶，该普惠金融卡项下债务系形成于夫妻关系存续期间且签字确认为夫妻共同债务，被告林佛连应承担共同还款责任。肖添文、林佛连未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《营业执照》、《普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》、《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》、肖添文普惠金融卡账户的《交易明细查询》、《账户余额查询》、《结婚证》以及被告的身份证复印件等各一份；本院认为，肖添文、林佛连经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的证据，其内容真实，来源合法，与本案具有关联性，该证据的证明力本院依法予以采信。原告提供的证据能够证明其主张的主要基本事实，本院对原告主张的主要基本事实依法予以确认。综上，本院认为，除法律、司法解释另有规定外，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。肖添文申领“福万通”普惠金融卡，与原告签订《普惠金融卡领用合约》的意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合约依法成立并具有法律效力。肖添文未按约定归还借款，应承担逾期还款的责任。林佛连向原告作出了共同偿还债务的承诺，可认定本案债务系肖添文与林佛连夫妻共同债务，林佛连应承担共同偿还责任。十方信用社要求肖添文、林佛连共同偿还截至2021年5月7日止的透支本金19,931.45元、利息2,082.74元、违约金4,010元，合计26,024.19元；并支付透支本金19,931.45元为基数自2021年5月8日起至款清日止按月利率9‰计算的利息；及以最低还款额未偿还部分的日万分之五计算违约金的诉讼请求，符合合同约定，但若本案借款长期未得清偿，按双方约定方式计算利息和违约金之和，可能超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对原告主张的逾期利率给予最高限定，在不超过以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍计算的金额内（即年利率15.4%）予以支持。被告肖添文、林佛连经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为其自愿放弃答辩和辩论的权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：肖添文、林佛连应于本判决生效之日起十日内共同偿还武平县农村信用合作联社十方信用社福万通普惠金融卡截至2021年5月7日止的透支本金19,931.45元、利息2,082.74元、违约金4,010元，合计26,024.19元；并支付透支本金19,931.45元为基数自2021年5月8日起至款清日止按月利率9‰计算的利息；及以最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金（利息和违约金总额不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费225.3元，由肖添文、林佛连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林德生二〇二一年六月七日书记员  李妍菲附注：主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。