湖南省桑植县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0822民初362号原告：湖南桑植农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91430800MA4L6C6X7E，住所地湖南省张家界市桑植县澧源镇文明西路38号。法定代表人：高红玲，董事长。委托诉讼代理人：胡绍山，男，1974年8月9日出生，土家族，住湖南省桑植县，系该公司工作人员。委托诉讼代理人：胡涵华，湖南新川律师事务所律师。被告：徐冰，女，1968年3月1日出生，土家族，住湖南省张家界市永定区。委托诉讼代理人：黄冬生，男，1961年1月18日出生，土家族，住湖南省张家界市永定区，系被告徐冰丈夫。被告：黄冬生，男，1961年1月18日出生，土家族，住湖南省张家界市永定区。原告湖南桑植农村商业银行股份有限公司（以下简称“桑植农商行”）与被告徐冰、黄冬生金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月29日第一次公开开庭进行审理，原告桑植农商行的委托诉讼代理人胡涵华、被告徐冰的委托诉讼代理人黄冬生、被告黄冬生到庭参加诉讼。于2021年5月25日第二次公开开庭进行了审理，原告桑植农商行的委托诉讼代理人胡绍山、胡涵华、被告徐冰、黄冬生到庭参加诉讼。现已审理终结。原告桑植农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐冰、黄冬生偿还原告借款本金149.994万元和截至2020年10月21日止的利息17154.36元(共计151.71万元)及还清之日止所应付利息、罚息(合同约定月利率10.6666‰)；2.判令从被告徐冰、黄冬生提供的抵押物(桑房他证澧源镇字第513000465号)处置价款中优先偿还原告的借款本息;3.本案诉讼费由俩被告共同承担。事实与理由：2013年8月，被告徐冰、黄冬生因私房装修缺少资金向原告申请150万元借款，后与原告签订《个人贷款合同》，合同约定借款期限为60个月，贷款月利率为10.6666‰，按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，到期日期为2018年8月。俩被告自愿用所有的位于桑植县澧源镇东正街的房产(桑房他证澧源镇字第513000465号)为本笔借款提供抵押担保，同时双方在不动产登记中心办理了抵押登记。双方签订合同后，原告分二次将该笔款项发放给俩被告，俩被告先前按约还本付息，后未按约还本付息。截至2020年10月21日止，俩被告欠原告贷款本金149.994万元、欠利息17154.36元。因借款早已到期，期间原告多次催促俩被告还本付息，但俩被告未能按约归还。现原告为维护自己的合法权益，诉至法院，望判如所请。第二次庭审过程中，原告当庭变更第一点诉讼请求为：判令被告徐冰、黄冬生偿还借款本金1475936.23元、截至2021年4月27日的利息及罚息128428.91元和借款还清之日止的利息、罚息。被告徐冰、黄冬生当庭辩称：1.案涉贷款于2018年7月6日展期时双方没有约定利息，展期后不应计息，故被告自此还款374387.75元应抵扣本金，因原告限制被告出租抵押物造成16500元经济损失亦应抵扣本金，故目前拖欠原告的贷款本金应为1109112.5元；2.抵押权人名称变更后未申请抵押权变更登记，故原告对抵押物已丧失优先受偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：桑植县农村信用合作联社东正街信用社（以下简称“东正街信用社”）系桑植县农村信用合作联社分支机构。2013年7月31日，被告徐冰、黄冬生（借款人）夫妇为私房装修向贷款人东正街信用社申请贷款1500000元，并签订了《个人贷款合同》（编号：-1894020040-2013-00000091），约定借款期限为60个月并自实际提款日起算该期限（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日以借据为准；贷款月利率为10.6666‰；自实际提款日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清；逾期罚息利率在原贷款利率基础上加收50%确定；计划还款时间为2018年7月31日，还款方式为到期一次性还本；借款为抵押贷款。2013年8月1日，二被告与东正街信用社签订《最高额抵押合同》【编号：（1894020040）最高额抵字[2013]第00000033号】，合同约定：抵押人自愿为债务人自2013年7月31日起至2018年7月31日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币1500000元提供抵押担保。抵押物为抵押人位于桑植县澧源镇东正街居委会的门面及住房（所有权证号分别为713000251、713000254、713000287、713000290），该抵押物暂作价2500000元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿等。2013年8月2日，东正街信用社与二被告在桑植县房产交易大厅再次签订《桑植县房地产抵押合同》（桑房押字NO713000287号），约定：抵押权人同意以25000000元为抵押金额，并在抵押金额70%以内向债务人提供房屋抵押，被担保的主债权数额为1500000元；债务人履行债务期限自2013年8月1日起至2018年7月31日止；抵押期间，未征得抵押权人书面同意，抵押人不得擅自将抵押房地产出租、变卖、转让、赠与、或以其它交易方式处置该房地产；债务人未按借款合同清偿债务的，抵押权人有权依法申请处分抵押的房地产等。后于2013年8月5日办理了抵押登记（桑房他证澧源镇字第513000465号），抵押方式为联合抵押（共计4套），约定期限为债务人应当履行债务的期限，抵押户室为701（所有权证号713000251）、702（所有权证号713000254）、101（所有权证号713000287）、102（所有权证号713000290）。2013年8月15日、9月3日，东正街信用社分两次发放贷款600000元、900000元,二被告向其出具借款借据两份。后因二被告不能按期足额偿还贷款，双方于2018年7月6日签订《借款展期协议》两份（编号为：-54004-2018-00000214、-54004-2018-00000215），协议约定原约定借款600000元、900000元展期后到期日为2020年7月31日、2020年7月6日；借款有抵押担保的，抵押合同继续有效；本协议是对编号-1894020040-2013-00000091借款合同部分条款的调整和补充。除涉及上述内容的条款外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。同日，双方签订《抵押合同》两份（编号：254004-2018-00000035、2-54004-2018-00000036）。2020年9月20日，二被告向东正街支行出具《房产出租情况承诺书》一份，内容为：桑植县澧源镇文昌街社区的两套房产（桑房权证澧源镇字第713000287号、713000251号，其房产建筑面积分别是94.84平方米、118.09平方米），到目前为止，没有出租给他人，如有违反上述承诺，自愿接受贷款行的信贷制裁。同日，承租人黄升东出具《承租人承诺函》，承诺知悉徐冰就位于桑植县文昌街社区对面的住房/商铺办理抵押贷款的有关事项，当贵行行使抵押权时予以无条件配合。2020年7月前，二被告均能按季付息，案涉借款展期到期后，二被告未能依约还款，截至2021年4月27日，600000元贷款尚欠本金575936.23元，利息及罚息51123.19元；900000元贷款尚欠本金900000元，利息及罚息77305.72元，尚欠贷款本金共计1475936.23元，利息及罚息128428.91元。为维护自身合法权益，原告特诉至法院。另查明，2016年9月1日，中国银行业监督管理委员会湖南监管局批复（湘银监复[2016]225号）：同意桑植农商行及其辖内41个分支机构开业。该行开业的同时，桑植县农村信用社合作联社及所辖信用社（分社）自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。东正街信用社更名为桑植农商行东正街支行。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据二被告的答辩意见，可以认定双方之间的借款合同关系成立。本案争议焦点一、案涉借款到期后双方签订的展期协议对原借款约定的利率是否进行了调整；焦点二、二被告辩称因原告限制其出租抵押物造成的16500元经济损失是否应抵扣贷款本金；焦点三、抵押权人因改制名称变化后未变更他项权证是否导致其丧失抵押物的优先受偿权。关于焦点一，根据《中华人民共和国民法典》第六十四条、第七十四的规定，结合原告提交的中国银行业监督管理委员会湖南监管局批复，贷款人东正街信用社作为原桑植县农村信用合作联社的分支机构，以自己的名义向二被告发放贷款的债权应由桑植农商行享有。2013年7月31日签订的《个人贷款合同》对借款金额、月利率、罚息、结息方式及还款时间等均进行了明确约定，二被告收到发放的贷款后履行了付息义务，双方于2018年7月6日签订《借款展期协议》，展期协议应当与之前的个人贷款合同结合解读，该协议对个人贷款合同项下的借款进行展期，确定展期后到期日和金额，但协议中没有明确约定展期成功日至展期后到期日的借款年利率，应当视为双方对案涉借款的月利率、罚息等未进行调整或补充，因此，案涉借款展期成功后仍需按照《个人贷款合同》约定的月利率、逾期罚息利率标准计算利息及罚息。关于焦点二，二被告主张原告限制其出租抵押物造成16500元经济损失应抵扣贷款本金，根据案涉《桑植县房地产抵押合同》约定：抵押期间，未征得抵押权人书面同意，抵押人不得擅自将抵押房地产出租、变卖、转让、赠与、或以其它交易方式处置该房地产，因此，若抵押权人无正当理由限制二被告出租抵押房地产造成其经济损失，系其他法律关系，二被告应当另行主张而非在本案中抵扣贷款本金，故对该主张不予采纳。关于焦点三，原、被告签订的《最高额抵押合同》、《桑植县房地产抵押合同》系双方真实意思表示，并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十三条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十九条的规定，原告自2013年8月5日起对抵押物享有抵押权，抵押权人名称的变更不是法律规定抵押权消灭的情形，且原告主张抵押权在案涉借款诉讼时效期间，故原告对案涉抵押物仍依法享有抵押权，对二被告抵押的门面及住房的处置价款享有优先受偿权。综上所述，本院确定本案尚欠借款本金为1475936.23元，截至2021年4月27日的利息、罚息共计128428.91元，2021年4月27日以后的利息、罚息按逾期本金为基数，利息以月利率10.6666‰计算，罚息在月利率10.6666‰基础上加收50%计算至借款还清之日止。原告桑植农商行对处置被告徐冰、黄冬生提供的抵押物(桑房他证澧源镇字第513000465号)所得价款享有优先受偿权。故，依照《中华人民共和国民法典》第六十四条、第七十四条、第二百零九条、第三百八十六条、第三百九十三条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十九条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百一十条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下:一、被告徐冰、黄冬生于本判决生效后三十日内偿还原告湖南桑植农村商业银行股份有限公司借款本金1475936.23元及利息、罚息（截至2021年4月27日的利息、罚息共计128428.91元，2021年4月27日后的利息、罚息按逾期本金为基数，利息以月利率10.6666‰计算，罚息在月利率10.6666‰基础上加收50%计算至借款还清之日止）;二、原告湖南桑植农村商业银行股份有限公司对处置被告徐冰、黄冬生提供的抵押物(桑房他证澧源镇字第513000465号)所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9226.95元（已减半收取），由被告徐冰、黄冬生负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审 判 员  叶光双二〇二一年六月二日法官 助理  陈娅心代理书记员  周业鸿附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第六十四条法人存续期间登记事项发生变化的，应当依法向登记机关申请变更登记。第七十四条法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担，也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。第二百零九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但是法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百九十三条有下列情形之一的，担保物权消灭：（一）主债权消灭；（二）担保物权实现；（三）债权人放弃担保物权；（四）法律规定担保物权消灭的其他情形。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十九条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百一十条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同相关条款或者交易习惯确定。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十八条借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。