江苏省淮安市淮安区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0803民初3171号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行，住所地淮安市淮安区永怀东路2号东方希尔顿大酒店旁。负责人：宋玲红，该支行负责人。委托诉讼代理人：杨杰，该支行员工。被告：侯金香，男，1970年12月24日生，汉族，住淮安市淮安区。被告：张玉梅，女，1968年1月6日生，汉族，住淮安市淮安区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行（以下简称邮储淮安区支行）与被告侯金香、张玉梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储淮安区支行的委托诉讼代理人杨杰到庭参加诉讼，被告侯金香、张玉梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮储淮安区支行向本院提出诉讼请求：一、依法解除合同，判决被告侯金香、张玉梅归还原告贷款本金392000元，利息19586.95元，本息合计411586.95元（利息计算截止到2021年5月25日，后按合同约定利率基础上加收30%罚息顺延计算至实际还款之日）。二、原告就上述第一项债务对被告侯金香、张玉梅名下位于淮安市淮安区（房屋登记证明：苏（2018)淮安区不动产证明第0012983号）的房屋所有权进行房屋拍卖、变卖，对拍卖、变卖上述房屋的价款由原告优先受偿。三、诉讼费等费用由被告承担。事实与理由：2018年8月16日，被告侯金香、张玉梅前往我行网点咨询商务贷款办理事宜，经我行信贷员审核，其符合我行商务贷款发放要求。被告侯金香、张玉梅于2018年8月29日签署《法律文书送达地址确认书》以及《共同还款承诺书》，被告张玉梅陈诺对侯金香贷款愿意共同承担归还全部贷款本息义务。2018年9月26日，被告侯金香、张玉梅与我行签署了《小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷业务开办协议》、《小额贷款最高额抵押合同》以及《不动产抵押合同》；2019年10月4日，被告侯金香向我行申请支用30万元；支用的贷款利率为固定年利率5.32%，逾期利率：6.916%,贷款期限为12个月，即2019年10月4日至2020年10月4日，还款方式为按周期结息到期还本；按照合同约定，原告己全部履行放款义务，但上述被告出现违约行为，未按时归还原告贷款（贷款已到期）。截止2021年5月25日，被告拖欠原告贷款本息共计411586.95元。原告多次催要，但至今两被告仍未偿还。故诉至贵院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告侯金香、张玉梅未作答辩。本院经审理认定事实如下：两被告系夫妻关系。2018年8月29日，被告侯金香、张玉梅琴填写《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表》，向原告申请贷款。同日，被告侯金香、张玉梅立共同还款承诺书一份给原告，内容为：“共同还款承诺书楚州支行营业部：本人侯金香身份证号码向贵行申请家庭农场贷款，本人承诺按时归还贵行贷款本息。同时本人配偶张玉梅身份证号码承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。借款人：侯金香借款人配偶：张玉梅2018年8月29日”。2018年9月26日，被告侯金香、张玉梅与原告签订《小额贷款额度借款合同》一份，约定被告陈清、张梅琴向原告贷款400000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款到期日不得超过的存续期到期日。在额度支用期内，被告可以余额循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。被告每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，被告应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款贷款额度借款支用申请单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定。还款方式为按周期结息到期还本。对于乙方（被告）不按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方（原告）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。本合同项下的担保措施包括：抵押担保。发生以下情形之一的，乙方（被告）即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；单方面解除合同等。被告侯金香在乙方处签名,被告张玉梅在共同借款人处签名，原告邮储淮安区支行在甲方处盖章。2018年9月26日，原告与被告侯金香、张玉梅签订小额贷款最高额抵押合同及不动产抵押合同一份，合同约定为确保债务人侯金香于2018年9月26日起至2021年9月26日止的期限以内向原告连续发生最高债权额在40万元主合同的履行，被告以位于淮安市淮安区房屋设立最高额抵押担保。担保范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项，原告实现抵押权的费用之和。借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，原告有权处分抵押财产。2018年9月29日原、被告进行了不动产登记，领取了不动产登记证明，登记的债权数额为40万元。2019年10月4日被告侯金香向原告申请支用40万元，2020年10月4日贷款到期后，被告侯金香、张玉梅于2021年5月21日归还本金8000元，剩余本金及利息未按约归还。截止2021年5月25日被告侯金香、张玉梅尚欠原告贷款本金392000元、利息19586.95元，原告索款未果，遂诉至本院。原告针对诉讼请求依法提交了原告企业营业执照复印件、负责人身份证明书，被告侯金香、张玉梅身份证复印件、常住人口登记卡复印件，两被告的结婚证复印件、“中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款申请表复印件、法律文书送达地确认书复印件，共同还款承诺书复印件、小额贷款额度借款合同复印件、小额贷款最高额抵押合同复印件、不动产抵押合同复印件、不动产清单复印件、中国邮政储蓄银行房产抵押担保小额贷款抵押人谈话记录复印件、未出租情况声明复印件、抵押人声明复印件、不动产登记证明复印件，放款清单、个人贷款还款流水等证据予以证实，上述证据经本院审查予以认定并在卷佐证。本院认为，原告邮储淮安区支行与被告侯金香、张玉梅签订的小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同、不动产抵押合同系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。被告侯金香借款后未按合同约定履行归还借款本息义务，对纠纷的产生的应负全部责任，应承担给付原告贷款本息及罚息的民事责任。被告欠原告借款本金392000元，有原告提供的小额贷款额度借款合同、放款单、还款流水表等证据证实，上述证据经本院审查，予以认定。被告张玉梅承诺与被告张荣华共同归还借款的行为，属于债务的加入，应当认定为共同债务人，其有义务归还原告借款本息。因被告侯金香、张玉梅借款后未按约还款，现原告要求被解除原、被告之间的借款合同符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告侯金香、张玉梅提供抵押的房屋已办理了抵押登记手续，具有法律效力，被告侯金香、张玉梅未按合同约定履行义务，原告要求对被告侯金香、张玉梅提供抵押的房屋在拍卖、变卖后所得价款优先受偿，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。被告侯金香、张玉梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自己民事权益的处分。综上，为维护正常的金融秩序，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行与被告侯金香、张玉梅于2018年9月26日签订的《小额贷款额度借款合同》；二、被告侯金香、张玉梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮储储蓄银行股份有限公司淮安市邮储淮安区支行借款贷款本金392000元，利息19586.95元（利息已计算到2021年5月25日，以后按合同约定利率基础上加收30%罚息顺延计算至实际还款之日止）；三、原告中国邮储储蓄银行股份有限公司淮安市邮储淮安区支行对被告侯金香、张玉梅所有的位于淮安市淮安区的房屋折价或拍卖、变卖后所得价款在40万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7514元，减半收取3757元，由被告侯金香、张玉梅共同负担，两被告直接给付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：中国银行股份有限公司清江浦支行；账号：62×××11；单位：淮安市中级人民法院）。审 判 员  夏 奕二〇二一年六月三十日法官助理  王雪洁书 记 员  郑小莹附页--裁判依据的法律条文：一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引发的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。