北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0102民初5247号原告：华夏银行股份有限公司北京平安支行，营业场所北京市西城区平安里西大街16号。负责人：曹国伟，行长。委托诉讼代理人：孙丽媛，北京市兰台律师事务所律师委托诉讼代理人：梁广俊，北京市兰台律师事务所律师。被告：吴小丽，女，1977年1月17日出生，汉族，北京世纪易扬投资管理有限公司职员，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：吴小琴（吴小丽之姐），金沙滩国际贸易（北京）有限公司职员，住北京市朝阳区。原告华夏银行股份有限公司北京平安支行（以下简称华夏银行）与被告吴小丽金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依据《全国人民代表大会常委会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员王晓莉独任审理，公开开庭进行了审理。原告华夏银行的委托诉讼代理人梁广俊，被告吴小丽的委托诉讼代理人吴小琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华夏银行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还借款本金3402140.50元，截至2020年11月9日的利息259985.78元、罚息107947.78元、复利20230.20元，并支付上述本息自2020年11月10日起至付清之日止的罚息、复利（按《个人房屋抵押借款合同》约定的逾期贷款罚息利率计算）；2、确认原告对吴小丽名下位于北京市朝阳区工人体育场北路X号院X号楼X号房屋（以下简称X号房屋）享有抵押权，并就该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利；3、被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等，以实际发生额为准）。事实和理由：吴小丽为购X号房屋，于2012年8月20日向原告申请二手商业用房按揭贷款。2012年9月21日，原告与被告签订《个人房屋抵押借款合同》，约定原告向吴小丽提供760万元的贷款，贷款期限10年，自2012年10月29日至2022年10月29日，贷款年利率为7.205%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%。被告选择等额本息还款法按月还本付息，还款日为每月20日。《个人房屋抵押借款合同》第48.2条约定：被告应按本合同约定归还贷款本息。《个人房屋抵押借款合同》第17条约定：被告不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。第52条约定，本合同项下贷款发生逾期的，按月计收逾期利息和复利。《个人房屋抵押借款合同》第53条约定，因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。据《个人房屋抵押借款合同》第54条，被告未按合同约定还本付息，或者财务状况发生重大变化，或被告对其他债务有违约行为，影响原告债权实现的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。《个人房屋抵押借款合同》首部和第30条表明被告自愿以所购房产向原告提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。2012年10月18日，上述房产已办理了抵押登记，权利人为原告，他项权利种类为一般抵押。2012年10月23日，原告依约向被告发放贷款人民币760万元，履行了合同约定的义务。但被告自2019年2月20日未按《个人房屋抵押借款合同》约定还本付息，且经原告多次催告后仍未约偿还。经原告贷后管理查询，截至2020年11月9日，被告被执行信息15条，执行标的高达195837331.77元，原告认为被告上述状况已严重影响原告债权安全。现原告起诉至法院，请求判如所请。吴小丽辩称，双方存在借款合同关系，逾期还款情况属实。对于本金、利息、罚息和复利金额没有异议，贷款利率是7.2%，罚息在贷款基础上上浮50%，被告认为利息过高，请求将罚息减免，如果罚息减免，复利也应该降低。华夏银行向本院提交以下证据予以证明：1、存量房屋买卖合同、个人借款申请书；2、个人房屋抵押借款合同；3、借款凭证、贷款直通发放借款凭证；4、他项权证；5、不良贷款/坏账查询。本院认为，华夏银行提交的证据，符合法律对证据的形式要求，已形成完整证据链，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2012年9月21日，华夏银行与吴小丽签订了《个人房屋抵押借款合同》。合同要素如下：贷款用于购买X号房屋，借款金额760万元，借款期限10年，自2012年10月29日至2022年10月29日，贷款利率为年利率7.205%，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，自基准利率调整后的下一计息周期适用，均按调整后的相应基准利率上浮10%；贷款发放方式为委托支付，收款人名称汪深，开户行华夏银行，账号为×××，还款方式为等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日，还款账户账号/卡号×××；逾期偿还贷款本金的，按合同利率加收50%作为罚息利率，按月计收利息；对不能按期支付的利息，按罚息利率按月计收复利；因吴小丽违约致使华夏银行采取诉讼方式实现债权的，违约方承担诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用；吴小丽未按合同约定还本付息的，华夏银行有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产。二、2012年10月18日，吴小丽名下X号房屋办理抵押登记，登记的抵押权人为华夏银行，抵押权种类为一般抵押，担保的债权数额为760万元。三、2012年10月30日，华夏银行向吴小丽发放贷款760万元，贷款到期日为2022年10月30日。四、合同履行过程中，吴小丽多次发生逾期还款，截至2020年11月9日，吴小丽尚欠贷款本金3402140.50元、利息259985.78元、罚息107947.78元、复利20230.20元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方均应按照约定全面履行自己的义务，否则，应当承担相应的违约责任。根据借款合同的约定，吴小丽未依约还款的，华夏银行有权要求其偿还相应的借款本息，并支付逾期还款的罚息和复利。本案中，华夏银行按照合同约定向吴小丽发放了贷款，借款到期后，吴小丽未依约按时足额偿还欠款，吴小丽的逾期还款行为违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。华夏银行要求吴小丽偿还欠款本金、利息并支付罚息和复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。华夏银行要求就X号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利符合合同约定和法律规定，本院予以支持。经本院审查，华夏银行主张的利息、罚息及复利总计不超过年利率24%的标准，不属于应当调整的范围，吴小丽的答辩意见本院不予采信。因涉案合同签订及逾期违约行为均发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第（二）款之规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案适用《中华人民共和国民法典》实施之前的法律。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第（二）款规定，判决如下：一、本判决生效之日起10日内，被告吴小丽向原告华夏银行股份有限公司北京平安支行偿还贷款本金3402140.50元、利息259985.78元、罚息107947.78元、复利20230.20元以及自2020年11月10日起至实际清偿之日止的罚息和复利（按照《个人房屋抵押借款合同》约定的标准计算）。二、确认原告华夏银行股份有限公司北京平安支行对被告吴小丽名下位于北京市朝阳区工人体育场北路X号院X号楼X号房屋享有抵押权，并就该房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如果被告吴小丽未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37122元由吴小丽负担（本判决生效之日起7日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状两份，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未向本院交纳上诉案件受理费，按撤回上诉处理。审 判 员 王晓莉二〇二一年六月四日法官助理 魏音羽书 记 员 曹倩熙