广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0802民初865号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区百园路28号德祥花园商住楼一层02号商铺。负责人：符合，行长。委托诉讼代理人：梁荣显，该支行员工。被告：何石，男，汉族，1981年7月2日出生，住湛江市经济技术开发区，身份证住址：广东省湛江市霞山区。被告：许旭香，女，汉族，1981年9月19日出生，住：湛江市经济技术开发区，身份证住址：广东省湛江市市辖区。被告：陈玉莲，女，汉族，1956年7月15日出生，住：湛江市经济技术开发区，身份证住址：广东省湛江市霞山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行诉诉被告何石、许旭香、陈玉莲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月26日受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁荣显到庭参加诉讼，被告何石、许旭香、陈玉莲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求解除原被告双方之间的借款合同；2.判令三被告偿还借款本金896000元及利息、罚息合计26304.42元，计至2021年2月18日止，此后利息、罚息按合同约定利率计算至还清之日止）；3.原告对被告何石、陈玉莲提供抵押位于湛江市经济技术开发区（粤（2019）湛江开发区不动产第0004511号、粤（2019）湛江开发区不动产第0004512号）在922304.42元范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费、财产保全费等费用全部由上列被告承担。事实与理由：被告何石于2019年11月11日通过手机银行向我行自助申请极速贷贷款业务，同日原告与被告何石、许旭香签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告给予被告何石、许旭香合同项下授信金额896000元，期限为60个月，贷款用途（其他综合零售，用于购进茶叶）。逾期利息按照合同约定的利率基础上加收30%计算。2019年11月11日，被告何石、陈玉莲与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》,自愿以其自有位于湛江市经济技术开发区（粤（2019）湛江开发区不动产第0004511号、粤（2019）湛江开发区不动产第0004512号）抵押给原告，在922304.42元范围内享有优先受偿权。根据被告何石的申请，我行在2019年11月18日发放贷款金额450000元至被告何石名下账号（6215995910000015813），借款期限12个月，即2019年11月18日至2020年11月18日，额度借款合同编号：44006155219110822551;借据编号：4400615511910163766401,年利率：5.22%;被告何石又于2019年12月2日再次通过手机银行支用贷款446000元至其以上账号，借款期限12个月，即2019年12月2日至2020年12月2日，额度借款合同编号同上，借据编号为440615511910187614101;年利率：5.22%,被告不按期归还借款本金的，逾期利息按照合同约定的利率基础上加收30%计算。贷款到期后，以上三被告并未按照约定履行还款义务，经原告多次催收仍不履行，被告的行为损害了原告合法权益，为此特向法院提起诉讼，请求依法判决。被告何石、许旭香、陈玉莲未到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见和质证意见。本院经审理认定事实如下：一、三被告关系情况：被告何石、许旭香系夫妻关系，被告陈玉莲、何石系母子关系。二、借款合同约定概况：2019年11月11日，被告何石通过手机银行向原告申请小额贷款业务，同日，原告（甲方）与被告何石、许旭香（乙方）签订编号为44006155219110822551的《小额贷款额度借款合同》（以下简称《借款合同》），约定原告给予被告何石、许旭香合同项下授信金额896000元，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。在额度支用期内，乙方可以余额循环使用上述额度。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。贷款用途仅限于乙方用于生产及经营活动，合同项下单笔借款具体用途由借据约定。贷款利率为年利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。计息方式为月利率=年利率/12；日利率=年利率/360。还款方式为具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在借据中约定。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同约定的本金、利息及其他费用时，乙方即构成违约，甲方有权单方面解除合同；处分抵押财产，实现抵押权；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按本合同约定的罚息利率计收罚息。三、抵押担保合同约定概况：2019年11月11日，被告何石、陈玉莲以其双方名下的位于湛江市经济技术开发区［粤（2019）湛江开发区不动产第0004511号、粤（2019）湛江开发区不动产第0004512号］对上述借款提供抵押担保，并与原告签订编号为44006155219110822656的《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，担保债权最高额为896000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。本合同担保债权期间为2019年11月11日至2024年11月11日。借款人不履行主合同项下到期债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产。五、案涉合同履行概况：案涉《借款合同》签订后，2019年11月15日，原告与被告何石、陈玉莲对上述房屋办理了抵押登记手续，湛江市自然资源局出具《不动产登记证明》[粤（2019）湛江开发区不动产证明第0012791号]载明，权利人系原告，义务人系何石、陈玉莲，抵押的方式：最高额抵押，被担保最高债权数额：89.6万元，债权确定时间：从2019年11月11日至2024年11月11日止。2019年11月18日，被告何石向原告申请支用借款450000元，借款用途为购进茶叶，原告当天向被告何石发放上述借款，但被告于2020年7月8日出现逾期还款的情形。另，原告提供的《放款清单》载明，放款发放日期：2019年11月18日；放款到期日期：2020年11月18日；正常利率：5.22%；罚息利率：6.786%；还款方式：按周期结息到期还本。2019年12月2日，被告何石又向原告申请支用借款446000元，借款用途为购进茶叶，原告当天向被告何石发放上述借款，但被告于2020年8月2日出现逾期还款的情形。另，原告提供的《放款清单》载明，放款发放日期：2019年12月2日；放款到期日期：2020年12月2日；正常利率：5.22%；罚息利率：6.786%；还款方式：按周期结息到期还本。2019年12月16日，被告何石在《小额贷款业务支用报告书》的落款处签名及按捺手印，该报告书载明了案涉两笔贷款支付情况，何石承诺以上内容为真实发生的交易记录。案涉两笔借款的欠款情况如下：1.自2020年7月8日至2021年2月18日，被告尚欠原告本金450000元、利息、罚息合计13741.75元；2.自2020年8月2日至2021年2月18日，被告尚欠原告本金446000元、利息、罚息合计12562.67元。因此，被告共欠原告借款本金896000元、利息及罚息26304.42元。上述事实，有原告提供的有效证据及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。另，本案审理过程中，原告向本院提交诉讼财产保全申请书及担保函，请求冻结三被告的银行存款922304.42元或查封、扣押价值相当的其他财产。本院于2021年4月26日作出民事裁定书，裁定冻结三被告的银行存款或有价证券922304.42元；若前项不执行或不足额执行，则查封、扣押三被告名下相应价值的其他财产。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉《借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》均系合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应恪守履行。原告依约向被告何石发放了案涉两笔借款，但被告何石未按合同约定履行按时还款义务，根据案涉借款合同约定，构成违约，应当承担违约责任。案涉两笔借款发生在案涉借款合同约定的额度支用期（60个月）内，因被告何石存在违约行为，故原告主张解除案涉借款合同及请求被告何石、许旭香偿还借款本金896000元、利息及罚息26304.42元，具有事实与法律依据，本院予以支持。被告陈玉莲并非案涉借款合同的借款人，原告主张被告陈玉莲偿还案涉借款本息，于法无据，本院不予支持。关于抵押担保问题，被告何石、陈玉莲以其名下的位于位于湛江市经济技术开发区为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押权登记，案涉借款金额未超过抵押担保的金额，原告有权在被告何石不能偿还案涉债务时对案涉房屋折价或者以拍卖、变卖该房的价款优先受偿。故原告主张对被告何石、陈玉莲提供抵押的案涉房屋在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。被告何石、许旭香、陈玉莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行与被告何石、许旭香于2019年11月11日签订的编号为44006155219110822551《小额贷款额度借款合同》。二、限被告何石、许旭香于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行偿还借款本金896000元及支付利息、罚息（截至2021年2月18日的利息及罚息26304.42元；2021年2月19日起的利息、罚息按《小额贷款额度借款合同》的约定计至以上款项付清之日止）。三、如被告何石、许旭香不履行第一判项时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行有权就被告何石、陈玉莲名下的位于湛江市经济技术开发区［粤（2019）湛江开发区不动产第0004511号、粤（2019）湛江开发区不动产第0004512号］折价或者以拍卖、变卖该房的价款优先受偿。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13023.04元，减半收取6511.52元，财产保全费5000元，由被告何石、许旭香负担。原告已预交的案件受理费6511.52元及财产保全费5000元，本院予以退回。被告何石、许旭香应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费6511.52元及财产保全费5000元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  阮川玲二〇二一年六月二十九日书记员  刘晨曦附：相关法律条文及司法解释规定《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。