山东省日照市东港区人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁1102民初6001号原告：中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司，住所地日照市。负责人：高仁强，总经理。委托诉讼代理人：李政，山东辰静（日照）律师事务所专职律师。委托诉讼代理人：崔昊，山东辰静（日照）律师事务所专职律师。被告：徐敏水，男，成年，汉族，居民，住山东省日照市。被告：胡延宝，男，成年，汉族，居民，住山东省日照市。原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司（以下简称“人保公司”至判决主文前）与被告徐敏水、胡延宝保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人崔昊、被告徐敏水、被告胡延宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还垫付银行贷款及其利息98407.05元；2.依法判令被告支付理赔保险合同终止之日保费6820.25元；3.依法判令被告自原告赔偿之日起以代偿款本息为基数按照年利率24%支付违约金至履行之日；4.诉讼费、保全费等均由被告承担。事实与理由：2018年4月9日，被告向原告投保了个人贷款保证保险，从银行获取信用贷款14万元。因被告逾期至今未归还，故银行于2019年8月6日向原告提出索赔申请并从原告保证金账户中扣取未还本息98407.05元作为保证保险的理赔款，归还被告尚未归还的借款本息，原告从而获得了债权。自逾期至理赔之日被告仍有6820.25元保费未支付，同时查明胡延宝为徐敏水承担连带保证责任的共同还款承诺书，故在本案中应该承担连带还款责任。后经原告多次催收，被告均以多种理由拒绝支付。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告徐敏水辩称：情况属实，只是现在没有钱还，我自己伺候两个老祖，还有个孩子上大学，老祖都在医院里，女老祖神经还不好在三院，男老祖没有语言表达能力。被告胡延宝辩称：当时贷款一起去的，我真不知道我担保。认为使用保单担保的，不需要我担保，到了保险公司那个温子懿说让我也签个字，说是走个形式，我说担保是否承担责任，温子懿说不承担，我就签字了，我把这个事想单纯了，我想着我没有资格担保。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月9日，被告徐敏水（投保人）向原告（保险人）提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请个人信用贷款保证保险投保。后原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为徐敏水，被保险人为中国光大银行股份有限公司日照分行，贷款金额140000元，保险费为67127.40元，保险金额为154815.31元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1864.65元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期80天，费率1.2044%（月）。该保单“特别约定清单”载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）管辖、送达：由被保险人所在地的人民法院管辖，投保人在投保单中预留的常住地址为法律文书的送达地址，即使无法送达、拒收、他人代收等均为法律文书的有效送达。（3）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保单保费分36次缴清，清单中均约定了每期缴费时间，每期缴纳金额均为1864.65元。后被告胡延宝向原告出具《共同还款承诺书》，内容载明：胡延宝系徐敏水的朋友，借款人徐敏水与中国光大银行签订了借款合同，贵司为债务人签订的上述借款合同，向债权人提供了保证，本人自愿作为连带共同债务人，为保证贵司在按照上述保证保险合同约定能及时行使合同内容，代债务人向债权人清偿债务之后能够及时得到追偿，共同还款人同意贵司代偿之债务，承诺人承担连带保证责任。本人授权贵公司在发生与本人有限的下列情形时，可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人的个人信用报告或向有关方面调查核实本人的资信情况：1.审核本人承担共同还款责任的贷款申请；2.对本人承担共同还款责任的贷款进行贷后管理。本承诺书经本人签字或盖章之日后生效。除非与公司协商一致，本承诺书一经生效即不可撤销。后徐敏水与中国光大银行股份有限公司日照分行（以下简称“光大银行日照分行”）签订借款合同，原告为被告徐敏水的借款提供保证。光大银行贷款发放后，被告徐敏水起初按约偿还贷款，后在偿还过程中出现逾期，光大银行日照分行于2019年8月6日从原告保证金账户扣划欠款共计98407.05元。原告代徐敏水偿还借款本息后，光大银行日照分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，内容载明：原告代偿款98407.05元已于2019年8月6日收到，光大银行日照分行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。为此，原告将被告诉至本院，请求依法处理。诉讼中，原告主张违约金按照其垫付的本息98407.05元为基数，按年利率24%，自2019年8月6日起计算至实际给付之日。另查明，被告徐敏水向原告投保后，起初按约支付保费，然自2019年4月19日起未按约支付保费，拖欠保费共计6820.25元。原告未提供证据证明起诉前向被告胡延宝主张过权利，要求其承担还款责任。本院认为，案涉《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应恪守合同约定履行各自义务。被告徐敏水逾期未向光大银行日照分行履行还款义务，原告依照原、被告之间的投保单及保险单之约定，向光大银行日照分行进行了理赔，履行了原告与光大银行日照分行之间的保证合同约定。根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费。原告要求被告徐敏水支付垫付银行款项98407.05元及保费6820.25元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金，因原、被告之间形成的并非民间借贷法律关系，但考虑被告的违约事实，考虑违约金兼具惩罚性质，再考虑公平原则，本院认为，原告按照年利率24%主张违约金于法无据，应予以调整，酌定被告以代偿金额为基数，自代偿之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍，即年利率15.4%向原告支付违约金至实际给付之日。对于原告要求被告胡延宝承担共同还款责任的诉求。本院认为，从原告提交的证据看，《共同还款承诺书》书面材料系原告方提供，从承诺函的内容看，被告胡延宝承担的是连带保证责任，但双方并未约定保证期间，《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。《特别约定清单》载明“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约……”，可见，结合原告的理赔日2019年8月6日，投保人应在30日内归还原告全部赔偿款等，故原告应自2020年8月6日开始，在六个月内要求胡延宝承担保证责任，在原告无证据证明其在该期间向被告胡延宝催收的情况下，应免除胡延宝的连带保证责任。原告并未申请保全，也未缴纳保全费，本院对原告要求被告承担保全费的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十三条、第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告徐敏水于本判决生效之日起七日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司代偿款98407.05元；二、被告徐敏水于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司保费6820.25元；三、被告徐敏水于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司违约金（违约金以代偿款98407.05元为基数，按年利率15.4%计算，自2019年8月6日起计算至实际给付之日）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司要求被告胡延宝承担清偿责任的诉讼请求；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司本案的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2404元，减半收取1202元，由被告徐敏水负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审 判 员 李治升二〇二一年六月二十八日法官助理 于贵斌书 记 员 王一婷