浙江省舟山市定海区人民法院民事判决书（2021）浙0902民初827号        原告：中国人民财产保险股份有限公司舟山市分公司，住所地舟山市定海区临城街道定沈路620号1501、1502、1601、1701、1702、1801、1802室，626号101、201室。统一社会信用代码9133090084870681XW。                负责人：王立军，总经理。                委托诉讼代理人：方伟，男，系员工。                委托诉讼代理人：唐晓天，男，系员工。                被告：孙丹娜，女，1982年7月25日出生，汉族，住舟山市普陀区。。                原告中国人民财产保险股份有限公司舟山市分公司与被告孙丹娜保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人方伟到庭参加诉讼，被告孙丹娜经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告向原告偿还代偿款60511.97元；二、判令被告向原告支付尚欠保费2790.56元（2020年7月16日至2020年10月5日：1046.46元／月÷30日×80天＝2790.56元）；三、判令被告向原告缴纳违约金（以尚欠代偿款为基数，利率按0.06％／日计算，自2020年10月5日起计算至被告清偿全部债务之日止，暂计算至2021年2月2日为60511.97元×0.06％×120日＝4356.86元，此后另计）；四、本案诉讼费用由被告承担。以上标的合计67659.39元。事实和理由：2019年11月17日，被告向原告申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为300000元。2019年11月21日，原告出具个人信用贷款保证保险保险单，承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人孙丹娜，被保险人华夏银行股份有限公司舟山分行（以下简称华夏银行舟山分行）；贷款金额70000元；保险费37672.56元，保险金额77407.55元，赔偿等待期80天，费率1.3519％（月），每月保险费1046.46元。特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06％向保险人缴纳违约金。后被告于2019年12月16日与案外人华夏银行舟山分行签订个人保险保证借款合同，约定贷款金额70000元，贷款年利率为6.65％，贷款期限为36个月，自2019年12月16日至2022年12月16日；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。当日，华夏银行舟山分行按约向被告发放贷款70000元。贷款发放后，被告按约足额支付了2020年1月16日至2020年6月16日共6期保险费及贷款本息，此后未支付任何保费及贷款本息。2020年10月5日，原告对被告拖欠华夏银行舟山分行的贷款本息60511.97元进行了理赔。2021年1月14日，华夏银行舟山分行出具欠款证明及代偿债务与权益转让确认书。而截至起诉之日，被告拖欠的保费及代偿款均未向原告支付。                被告孙丹娜未答辩。                原告围绕诉讼请求，依法提交了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单一份、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单一份、个人保险保证借款合同一份、借款凭证一张、个人账户明细账单一张、个人贷款结息利息清单一张、证明一张、代偿债务与权益转让确认书一张等证据。被告孙丹娜未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告孙丹娜未提交质证意见，且未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。本院经审查，原告提交的证据均为原件或加盖了华夏银行舟山分行的印章。本院对上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。                经审理查明：2019年11月17日，被告孙丹娜向原告申请并提交了个人信用贷款保证保险投保单一份，申请投保个人信用贷款保证保险。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款载明：“保险责任：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。保险金额和免赔率：本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含法律法规规定的罚息、复利）之和。本保险合同实行绝对免赔，绝对免赔率为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例，该比例由保险人和被保险人协商确定，并在保险单中载明。赔偿处理：被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。”该条款还载明：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。”2019年11月21日，原告出具中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单。保险单载明：“投保人孙丹娜；被保险人华夏银行舟山分行；贷款金额70000元；保险费37672.56元；保险金额77407.65元；赔偿等待期80天；绝对免赔率0.00％；费率1.3519％（月）；每月保险费1046.46元，投保人应当每月给付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。”特别约定载明：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上的，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％，向投保人收取滞纳金。未付保费是指借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费，当期应缴保费×当期实际承保天数／30。本保单保费分36次缴清，每期1046.46元。”2019年12月16日，被告孙丹娜与华夏银行舟山分行签订个人保险保证借款合同，约定：“借款金额70000元；借款年利率为6.65％；借款期限为36个月，自2019年12月16日至2022年12月16日止；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加50％计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计算复利。”当日，华夏银行舟山分行按约向被告指定的银行账户发放贷款70000元。贷款发放后，被告孙丹娜支付了2020年1月16日至2020年6月16日共六期保险费及贷款本息，此后未支付保险费及贷款本息。2020年6月11日，原告对被告孙丹娜拖欠华夏银行舟山分行的贷款本息60511.97元进行了理赔。2021年1月14日，华夏银行舟山分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，将向被告孙丹娜追偿的全部权益转让给原告。                本院认为，原、被告订立的案涉保证保险合同系双方真实意思表示，合法有效。被告孙丹娜未向被保险人华夏银行舟山分行按期归还借款本息，致原告承担保证保险责任，原告承担责任后依法享有对被告孙丹娜的追偿权。原告要求被告孙丹娜偿还代偿款60511.97元的诉讼请求，符合法律的规定和双方的约定，本院予以支持。原告要求被告孙丹娜支付以尚欠代偿款为基数的按每日0.06％利率计算的自2020年10月5日起至被告清偿全部债务之日止的违约金，虽符合双方的约定，但该计算标准过高。本院调整为按原告支付代偿款之日时的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍即年利率15.4％的标准计算违约金。被告孙丹娜应按约向原告支付逾期保费，原告要求被告孙丹娜支付尚欠保费2790.56元，符合法律的规定和双方的约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》（2018年5月14日最高人民法院审判委员会通过）第八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：                一、被告孙丹娜于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司舟山市分公司支付代偿款60511.97元，并支付以代偿款60511.97元为基数的自2020年10月5日起至代偿款给付之日止按年利率15.4％计算的违约金；                二、被告孙丹娜于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司舟山市分公司支付保费2790.56元。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费1491.50元，由被告孙丹娜负担。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于浙江省舟山市中级人民法院。                    审判长陆明龙            人民陪审员黄凤海            人民陪审员顾静静    二○二一年六月二十三日            书记员陆立