福建省三明市沙县区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初1329号原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，住所地沙县李纲中路100号，统一社会信用代码91350400155942828J。代表人：苏朝强，董事长。委托诉讼代理人：吴杰，福建瀛闽律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄翠微，福建瀛闽律师事务所律师。被告：洪智彬，男，1975年3月29日出生，汉族，住福建省沙县。原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称沙县农商行）与被告洪智彬信用卡纠纷一案，本院于2021年5月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。沙县农商行的委托诉讼代理人吴杰到庭参加诉讼，洪智彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。沙县农商行向本院提出诉讼请求：1.洪智彬偿还普惠金融卡欠款本金29955.04元，并支付本金透支分期手续费6272.38元及违约金5626.9元（暂计至2021年3月22日）及从2021年3月23日起至还清透支本金之日止的本金透支分期手续费、违约金按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等约定的利率及方式计算；2.洪智彬支付沙县农商行为实现债权所支付的律师代理费1600元；3.本案的诉讼费由洪智彬承担。事实和理由：2017年1月10日，洪智彬向沙县农商行下属分支机构青州支行申领使用福万通普惠金融卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并签订《沙县农村商业银行福万通普惠金融﹒淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》（以下简称《使用须知及约定协议》）。2017年1月12日，沙县农商行经审核后，同意向洪智彬发放普惠金融卡。开卡后，洪智彬使用普惠金融卡透支取现（转出）、消费等，但其未按规定还款，截至2021年3月22日尚欠沙县农商行透支本金29955.04元、本金透支分期手续费6272.38元及违约金5626.9元。经沙县农商行多次催讨，洪智彬均未履行还款义务。为维护沙县农商行的合法权益，遂诉至法院。洪智彬未作答辩。沙县农商行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：营业执照、法人身份证明、身份证、《福建银监局关于福建沙县农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）、《使用须知及约定协议》、信用卡交易记录、账户余额查询清单、委托代理合同及发票、法律文书送达地址确认书等。洪智彬在答辩期及举证期限内未提出书面异议及提交证据，且经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，无法进行质证，应视为自愿放弃诉讼权利，对沙县农商行提供的上述证据本院予以采信。综合上述证据及沙县农商行当庭陈述，对本案事实认定如下：1.青州支行系沙县农商行的分支机构。2.2017年1月10日，洪智彬向福建沙县农村商业银行股份有限公司青州支行（以下简称青州支行）申领福万通普惠金融卡，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》以普惠金融卡申领人为甲方，福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作社、农商银行为乙方，主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金流使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡片交还乙方，并办理注销手续；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。《使用须知及约定协议》主要约定：福万通普惠金融﹒淘金卡收取的费用包括年费（免收年费）、透支手续费和滞纳金；透支手续费费率为月9‰；如遇福万通普惠金融﹒淘金卡收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，不再另行通知；使用福万通普惠金融﹒淘金卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；转账、消费属透支；还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，将付出滞纳金。《章程》对利息的计算、违约责任等也作了相应规定。3.经审核后，青州支行向洪智彬发放信用额度30000元的福万通普惠金融卡。洪智彬使用该卡透支取现（转出）、消费等，但未按合约约定偿还借款本息，截至2021年3月22日，尚欠透支本金29995.04元、本金透支分期手续费6272.38元、违约金5626.9元。4.2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在其官方网站上发布《福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，载明：调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。5.沙县农商行当庭确认诉求中的本金透支分期手续费即《领用合约》中约定的利息。6.沙县农商行为本案支出律师代理费1600元。本院认为，沙县农商行是依法成立的金融机构，其经营范围包含办理借记卡、贷记卡业务等，享有信用卡经营权。青州支行系沙县农商行分支机构，其权利义务可由沙县农商行享有和承担。根据中国人民银行银发（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在其官方网站上发布《福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整《福万通普惠金融卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”。但沙县农商行与洪智彬于2017年1月10日签订的《领用合约》仍约定收取滞纳金而非违约金，该约定违反上述规定，应认定无效。为此双方就信用卡申领使用而签署的《领用合约》、《章程》、《使用须知及约定协议》除滞纳金约定无效外，其他约定系双方真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，双方应按约定履行。洪智彬领用信用卡透支消费后，未按约定履行还款义务，其行为已构成违约。现沙县农商行要求洪智彬偿还透支本金、本金透支分期手续费，符合双方约定及法律规定，应予以支持，但不得超过年利率24%。沙县农商行要求洪智彬支付违约金的主张，无事实及法律依据，不予支持。根据约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均由持卡人承担，沙县农商行为此要求洪智彬支付其为实现债权产生的律师代理费1600元，符合合同约定，予以支持。洪智彬经本院传票传唤，未出庭抗辩也未提供推翻沙县农商行主张的相应证据，视为放弃诉讼权利并承担由此产生的不利法律后果，本案依法缺席审理，案件事实以沙县农商行提供的证据予以认定。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、洪智彬应于本判决生效之日偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支本金29955.04元；二、洪智彬应于本判决生效之日支付福建沙县农村商业银行股份有限公司本金透支分期手续费6272.38元（计至2021年3月22日）及自2021年3月23日起至还清透支本金之日止，按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《沙县农村商业银行福万通普惠金融﹒淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》等约定利率计算的透支分期手续费（不得超过年利率24%）；三、洪智彬应于本判决生效之日支付福建沙县农村商业银行股份有限公司律师代理费1600元；四、驳回福建沙县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费886元，减半收取计443元，由福建沙县农村商业银行股份有限公司负担57元，洪智彬负担386元。洪智彬负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 黄晓文二〇二一年六月二十一日法官助理 王彩霞书 记 员 卢 加一、本判决所依据的法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。