重庆市潼南区人民法院   重庆市潼南区人民法院民事判决书 （2020）渝0152民初6597号 原告：蒋文，男，1986年11月19日出生，汉族，住重庆市潼南区梓潼街道办事处大同街428号附10号1-5，公民身份号码500223198611193375。    被告：陈礼龙，男，1988年6月19日出生，汉族，住四川省成都市青羊区大庆路84号2栋2单元13号，公民身份号码510108198806190011。原告蒋文与被告陈礼龙民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告蒋文到庭参加了诉讼；被告陈礼龙经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告蒋文向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还原告借款本金38 479.67元，并支付利息（利息以38 479.67元为基数，从2016年5月25日起按年利率24%计算至付清之日止）；2．本案诉讼费、公告费由被告全部承担。事实和理由：“借贷宝”软件是打借条的工具，为用户间已经达成的交易合意生成并保存电子合同，原告蒋文与被告陈礼龙均是“借贷宝”的实名注册用户。被告因资金周转困难多次向原告借款，分别于2016年5月26日、2016年5月27日、2016年5月28日、2016年5月29日、2016年5月31日从原告处借得5000元、20 000元（分三次借款）、10 000元、5000元、1000元，借款时间分别为2016年5月26日至2016年6月6日、2016年5月27日至2016年6月11日、2016年5月28日至2016年6月27日、2016年5月29日至2016年6月13日、2016年5月31日至2016年7月1日，年化利率均为24%。同时，原告使用“借贷宝”软件与被告签署并保存了借款协议。借款到期后，经原告多次催讨，被告仍未足额还本付息。被告陈礼龙未作答辩。原告蒋文围绕诉讼请求向本院提交了借出协议、用户注册协议、用户注册信息、借款记录、还款记录表等证据，这些证据经开庭质证和本院审查，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：原告蒋文与被告陈礼龙均系成都借宝科技有限公司开发运营的借贷宝平台实名注册用户。2016年5月26日，原告蒋文作为甲方（出借人）、被告陈礼龙作为乙方（借款人）与丙方人人行科技股份有限公司（以下简称人人行）签订协议编号为：602143670543297869的《借出协议》，其中载明：1．人人行是依法成立且有效存续的有限责任公司，运营管理借贷宝平台，为借贷宝平台上的借贷交易提供居间服务；2．借款金额为5000元（下文称为第一笔借款），借款年利率为24%，借款期限为11天，自2016年5月26日至2016年6月6日，还款方式为借款期限届满后一次性偿还借款本金和利息；3．出借人通过借贷宝平台同意向借款人出借款项后，将出借资金存入出借人支付账户，并授权人人行通过第三方支付机构将出借资金由出借人支付账户划转至借款人支付账户，划转完毕即视为借款成功，借款成功次日即为利息起算日；4．还款日的次日为宽限期，借款人在还款日22：00点前未足额偿还借款本金和利息的，宽限期以截至当日未偿还借款本金为基准，按照年利率24%计收利息；借款人于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的，自宽限期次日起，不再计收利息，而以截至当日未偿还借款本金为基数，及年化24%的罚息利率计收罚息等；5．本协议采用电子文本形式制成，经借款人通过借贷宝平台在线同意发布及出借人在线确认出借后，在出借资金划付至借款人支付账户之日起生效。当日，原告蒋文通过借贷宝平台向被告陈礼龙支付借款5000元。此后，被告又陆续向原告借款36 000元，均约定借款利率为年利率24%，具体借款情况如下：2016年5月27日借款5000元，还款日为2016年6月10日（第二笔借款）；2016年5月27日借款10 000元，还款日为2016年6月11日（第三笔借款）；2016年5月27日借款5000元，还款日为2016年6月11日（第四笔借款）；2016年5月28日借款10 000元，还款日为2016年6月27日（第五笔借款）；2016年5月29日借款5000元，还款日为2016年6月13日（第六笔借款）；2016年5月31日借款1000元，还款日为2016年7月1日（第七笔借款）。以上六笔借款原、被告双方也通过借贷宝平台工具签署了相应的电子合同即《借出协议》，除了借款金额和借款期限，其他内容均与第一笔借款对应的《借出协议》内容一致。原告按约支付了上述七笔借款共计41 000元。庭审中，原告举示的《还款记录表》载明：被告于2016年6月16日偿还第一笔借款罚息29.76元，于2017年7月4日偿还第一笔借款罚息245.2元；于2017年11月26日偿还第一笔借款罚息262.5元；于2017年12月27日偿还第一笔借款罚息875元；于2017年12月28日偿还第一笔借款本金1254.94元、利息36.16元、罚息457.15元；于2018年1月1日偿还第一笔借款本金1265.37元、罚息9.84元，以上共计偿还借款本金2520.31元、利息36.16元、罚息1879.44元。原告另陈述，被告欠付第一笔借款本金2479.67元，其他几笔借款本息分文未还。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，被告陈礼龙通过居间服务机构人人行在原告蒋文处借款，原告通过借贷宝平台将借款实际支付至被告账户内，双方的民间借贷关系依法成立。原告蒋文履行了出借义务，被告陈礼龙亦应履行偿还借款本息的义务。现履行期限届满，被告未足额还款，已构成违约，被告应当承担继续偿还原告借款本息的违约责任。关于借款本息的核算。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第三十一条第二款规定，2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。也就是说，对于出借人请求支付2020年8月19日前的借期内利息、逾期利息或其他费用，只要未超过当时的司法解释即《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过)第三十条规定的法定上限（即总计不超过年利率24%），人民法院应予以支持；对于出借人请求支付2020年8月20日后的借期内利息、逾期利息或其他费用，只要未超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过)第二十九条规定的法定上限（即总计不超过LPR利率的四倍），人民法院应予支持。本案中，原、被告双方在《借出协议》中约定，借款成功次日即为利息起算日，借款利息按年利率24%计算；还款日的次日为宽限期，宽限期仍按年利率24%计算利息；借款宽限期满次日起按年利率24%计收罚息。本案双方约定的罚息实为逾期利息，故被告从借款次日起至2020年8月19日止的利息（含罚息）应以年利率24%为限计算，超过部分的利息（含罚息），应依法冲抵本金。因被告在2016年6月16日至2018年1月1日期间偿还了第一笔借款的部分本金和罚息，则此期间第一笔借款本息计算过程如下：（1）借款日利率：24%÷365=0.06575%；（2）2016年5月26日至2016年6月16日：此期间应付利息（含罚息即逾期利息，下同）为5000元×21天×0.06575%=69.04元，高于被告于当日偿还的款项29.76元，不应冲抵第一笔借款本金，此期间被告尚欠利息39.28元未偿还；（3）2016年6月17日至2017年7月4日：此期间应付利息为5000元×383天×0.06575%=1259.11元，高于被告已偿还的款项245.2元，仍不冲抵第一笔借款本金，此期间被告尚欠利息为1259.11元-245.2元＋39.28元=1053.19元未偿还；（4）2017年7月5日至2017年11月26日：此期间应付利息为5000元×145天×0.06575%=476.69元，高于被告已偿还款项262.50元，也不冲抵第一笔借款本金，此期间被告尚欠利息为476.69元-262.50元＋1053.19元=1267.38元；（5）2017年11月27日至2017年12月27日期间：此期间应付利息为5000元×31天×0.06575%=101.91元，低于被告已偿还款项875元，多偿还部分应先扣除前期欠付罚息，故被告尚欠利息为1267.38元-（875元-101.91元）=494.29元；（6）被告于2017年12月28日偿还了第一笔借款本金1254.94元，则被告尚欠第一笔借款本金为3745.06元（即5000元-1254.94元），被告于2017年12月28日当日应支付的利息为3745.06元×1天×0.06575%=2.46元，低于被告已偿还的利息36.16元及罚息457.14元，多偿还部分应在尚欠利息中扣除，故被告尚欠利息为494.29元-（36.16元＋457.14元-2.46元）=3.45元；（7）截至2018年1月1日被告应支付的利息为：3745.06元×4天×0.06575%+3.45元=13.3元，高于被告于当日偿还的罚息9.84元，则不应冲抵本金，截至2018年1月1日被告尚欠的利息（含罚息即逾期利息）为3.46元（即13.3元-9.84元）。被告于2018年1月1日偿还了第一笔借款本金1265.37元，则被告尚欠第一笔借款本金为2479.69元（即3745.06元-1265.37元），尚欠第一笔借款截至2018年1月1日的利息3.46元。加计另外六笔借款，被告共欠付原告借款本金38 479.69元，现原告仅诉请偿还38 479.67元（其中包含第一笔借款欠付本金2479.67元），本院予以支持。对于第一笔借款2018年1月2日至2020年8月19日止的利息，应以欠付本金2479.67元为基数，按年利率24%计算；对于其他六笔借款，被告应分别以六笔借款本金为基数，从借款次日起至2020年8月19日止按年利率24%支付利息；对于自2020年8月20日至清偿之日止的利息，被告应以欠付总本金38 479.67元为基数，按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率3.85%×4倍=15.4%）计算，故本院对原告的诉讼请求予以部分支持。综上，原告的部分诉讼请求成立。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第一条、第二十五条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过）第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈礼龙于本判决生效后十日内向原告蒋文偿还借款本金38 479.67元，并支付利息（其中欠付本金为2479.67元的借款，截至2018年1月1日被告欠付的利息为3.46元；其他借款利息分别从2018年1月2日起至2020年8月19日止以本金2479.67元为基数，从2016年5月28日起至2020年8月19日止以20000元为基数，从2016年5月29日起至2020年8月19日止以10000元为基数，从2016年5月30日起至2020年8月19日止以5000元为基数，从2016年6月1日起至2020年8月19日止以1000元为基数，均按年利率24%计算；从2020年8月20日至清偿之日止的罚息，以欠付本金38 479.67元为基数，按年利率15.4%计算）；二、驳回原告蒋文的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费761.99元，由被告陈礼龙负担。公告费1010元，由被告陈礼龙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    长      李圣丹     人 民 陪 审 员      周南昌人 民 陪 审 员      全兴明  二〇二一年五月二十四日 法  官  助  理   付  晓书   记   员   唐  莉 - 1 –