福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初1518号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地福建省长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。委托诉讼代理人：郑水仙，男，系该联社濯田信用社主任。被告：黄天生，男，1991年11月15日出生，汉族，住长汀县。原告长汀县农村信用合作联社（以下简称长汀信用社）与被告黄天生信用卡纠纷一案，本院于2021年5月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀信用社委托诉讼代理人郑水仙到庭参加诉讼，被告黄天生经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除长汀信用社与黄天生签订的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》；2.判令黄天生偿还贷记卡透支本金21580.10元，利息、违约金7388.67元，并支付自2021年4月23日起至还清本息为止按日利率万分之五计算的利息，及按最低还款额未偿全额的5%计算的违约金（最高不超过500元／期）；3.判令黄天生承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年11月26日，黄天生向长汀信用社濯田信用社书面申请办理福万通ＩＣ贷记卡。长汀信用社于2017年11月27日向黄天生发放贷记卡30000元整（卡号：62×××00），有效期五年，对账日为每月22日。截至2021年4月22日，黄天生共透支本金21580.10元，利息、违约金7388.67元未还，已构成违约。按照《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》第二条第3点约定“甲方（福万通ＩＣ贷记卡申领人）选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。”第二条第4点约定“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。”第六条第4点约定“如甲方欠款逾期，经乙方催收后仍不归还的，乙方将通过法律诉讼、刑事侦查等方式追究甲方责任”。黄天生未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2017年11月26日，黄天生向长汀信用社申请福万通ＩＣ贷记卡。长汀信用社审批同意黄天生的申请，并向黄天生发放授信额度为30000元的ＩＣ贷记卡（卡号：62×××00），期限为5年。申领人黄天生（甲方）与长汀信用社（乙方）签订《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》。该合约第二条第2点约定“甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和”；第3点约定“福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利”；第4点约定“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元”。合约第五条第11点约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担”。合约第六条第4点约定“如甲方欠款逾期，经乙方催收后仍不归还的，乙方将通过法律诉讼、刑事侦查等方式追究甲方责任”。黄天生领取并于2017年12月17日开始使用该贷记卡，黄天生自2020年7月22日起未按约定支付利息、违约金。截至2021年4月22日，黄天生共透支本金21580.10元，利息、违约金7388.67元。另查明：中国人民银行2021年4月公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。以上事实，有长汀信用社提供的身份证复印件、《福建农村信用社农商银行IC贷记卡申请表》及所附《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《长汀县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”调查审查审批表》、《贷记卡账户交易明细》、《贷记卡台账信息查询》及长汀信用社的庭审陈述等予以证实。本院认为，长汀信用社与黄天生签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，当属有效合同。黄天生未依约履行还款义务，已构成违约，依法应按照合同约定承担逾期还款的违约责任，故长汀信用社要求黄天生偿还透支本金及支付利息、违约金的诉请应予以支持，但自2020年7月22日起至2020年8月19日止的利息、违约金之和应以年利率24%为限，自2020年8月20日起至还清透支本金之日止的利息、违约金按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算。黄天生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除长汀县农村信用合作联社与黄天生签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》；二、黄天生应于本判决生效之日起五日内偿还长汀县农村信用合作联社透支本金21,580.10元，并支付自2020年7月22日起至2020年8月19日止按合同约定的年利率18%计算的利息和按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息、违约金合计以年利率24%为限），及支付自2020年8月20日起至还清透支本金之日止以尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍（即15.4%）计算的利息、违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费524元，减半收取计262元，由黄天生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 侯冬霞二〇二一年六月二十五日法官助理 刘小荣书 记 员 赖春红附：本案所引用的法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。