福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初1374号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行，住所地福建省武平县平川街道东大街**，统一社会信用代码91350824676519697W。负责人：罗雪春，该支行行长。委托诉讼代理人：练月圆。委托诉讼代理人：黄学勤，该支行员工。被告：林恩明，男，1982年8月6日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行（以下简称邮储银行武平支行）与被告林恩明信用卡纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行武平支行负责人罗雪春的委托诉讼代理人黄学勤到庭参加诉讼，被告林恩明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行武平支行向本院提出诉讼请求：判令林恩明偿还截至2021年4月27日止信用卡透支本金5372.76元、利息534.46元、违约金788.47元，合计6695.69元；并支付自2021年4月28日起至款清日止按约定计算的利息和违约金（利息以透支本金5372.76元为基数按日利率万分之五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）。事实和理由：2017年11月15日，被告林恩明向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领普卡信用卡（简称“信用卡”），并签字确认遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（简称“合约”）的各项规则。之后，被告林恩明领取了卡号为6228********信用额度为5700元的信用卡。《合约》第三条“利息及费用”部分约定：被告在免息还款期内偿还当期已出账的全部款项，无需支付非现金交易的利息。如果被告在免息还款期内未偿还当期己出帐的全部欠款，则当期己出帐的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，被告应按原告规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为此。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。原告对信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息。被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。原告有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入被告信用卡账户。涉及到具体收费项目和标准，见《合约》第十一条收费项目及标准。《合约》第五条“还款”部分约定：被告应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款。被告可选择全额还款或最低还款额的还款方式。被告在到期还款日前清偿其信用卡账户己出账单的全部欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金。被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由被告承担。该部分还约定了还款的顺序及原告有权扣划被告开立的账户中的资金。合约第九条约定：双方发生争议时，由双方协商解决，协商不成的，由原告方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。《合约》第十一条收费标准部分还对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。被告林恩明子在领取卡号6228********的信用卡后一直在使用，被告于2020年6月22日开始逾期，逾期透支后，经原告多次催促仍拒不还款，截至2021年4月27日止，被告累计拖欠原告信用卡透支款本金5372.76元、利息534.46元，违约金788.47元。林恩明未作答辩。邮政银行武平支行围绕诉讼请求依法提交《营业执照》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《交易明细》、《还款明细》、《催收记录》、《中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图》、《照片》各一份及身份证复印件等证据。林恩明未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。邮政银行武平支行所提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。邮政银行武平支行提供的证据能够证明其主张的基本事实，本院对邮政银行武平支行主张的基本事实依法予以确认。综上，本院认为，除法律、司法解释另有规定外，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。林恩明向邮政银行武平支行申请办理信用卡，并在邮政银行武平支行发行的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》和《领用合约》上签名，邮政银行武平支行批准为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。林恩明应依照《领用合约》约定，全面履行合同义务。林恩明在使用该信用卡后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约。邮政银行武平支行主张林恩明应偿还截至2021年4月27日止信用卡透支本金5,372.76元、利息534.46元、违约金788.47元，合计6,695.69元；并支付自2021年4月28日起至款清日止按约定计算的利息和违约金（利息以透支本金5,372.76元为基数按日利率万分之五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）的诉请，符合合同约定，但若本案借款长期未得清偿，按双方约定方式计算利息和复利之和，可能超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对原告主张的逾期利率给予最高限定，在不超过以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍计算的金额内（即年利率15.4%）予以支持。林恩明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：林恩明应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行偿还截至2021年4月27日止信用卡透支本金5,372.76元、利息534.46元、违约金788.47元，合计6,695.69元；并支付自2021年4月28日起至款清日止按约定计算的利息和违约金（利息以透支本金5,372.76元为基数按日利率万分之五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）。（利息和违约金总额不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由林恩明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林德生二〇二一年六月三日书记员  李妍菲附注：主要法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。