福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0803民初944号原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市永定区凤城镇沿河北路北198号，统一社会信代码91350822611996126G。法定代表人：卢志强,该社理事长。委托诉讼代理人：赖征文。被告:苏才娣，女，汉族，1979年04月26日出生，住龙岩市永定区。被告:张荣基，男，汉族，1977年12月20日出生，住龙岩市永定区。被告:张培钦，男，汉族，1978年12月15日出生，住龙岩市永定区。被告:张年民，男，汉族，1974年8月5日出生，龙岩市永定区。原告龙岩市永定区农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告苏才娣、张荣基、张培钦、张年民金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月18日公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人赖征文，被告苏才娣到庭参加诉讼，被告张荣基、张培钦、张年民经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。信用社向本院提出诉讼请求：(1)判令被告苏才娣立即归还原告借款本金l元及至2021年4月13日结欠利息14776.62元，并支付从2021年4月13日起至还清借款日止按借款合同约定的逾期月利率13.865625‰计算的利息;借款人欠息，欠息部分按逾期贷款月利率13.865625‰计收利息。(2)要求被告张荣基、张年民、张培钦负连带清偿责任。(3)本案受理费、保全费由被告苏才娣、张荣基、张年民、张培钦承担。事实与理由:借款人张德基于2019年07月22日向龙岩市永定区农村信用合作联社长流信用社借款100000元，用于经营养殖，月利率9.24375至2020年07月15日到期。借款到期后经原告多次催收，截止2021年04月13日仍结欠利息14776.62元及本金1元。被告人苏才娣系其配偶，已签订共同债务承诺书，应与张德基共同承担此债务。借款人张德基因意外已过世。被告张荣基、张年民、张培钦在2019年07月22日签订的担保合同中订立连带责任担保。现为维护原告的合法权益，请求法院依法裁决，判令被告苏才娣立即归还原告借款本金1元及至2021年04月13日结欠的利息14776.62元，并支付从2021年04月13日起至还清借款日止按借款合同约定的逾期利率月13.865625‰计算的利息;借款人欠息，欠息部分按逾期贷款利率月13.865625‰计收利息。要求被告张荣基、张年民、张培钦负连带清偿责任。本案受理费、保全费由被告苏才娣、张荣基、张年民、张培钦承担。苏才娣答辩称，一、被答辩人未能向借款人告知、宣传和鼓励借款人去交借款人意外或病故身亡保险致使借款人意外身亡时，无法转移还款风险，所以被答辩人要负主要责任。答辩人苏才娣的丈夫张德基于2019年7月22日向龙岩市永定区农村信用合作联社长流信用社借款人民币10万元，用于经营养殖，月利率9.24375‰，由张荣基，张年民，张培钦三人做担保，答辩人也在场，而且签了字，这个情况属实，答辩人老公张德基准备借款，到长流信用社与工作人员联系沟通，直到办好借款手续，答辩人都在场，信用社工作人员从未提及，贷款人可交贷款人意外和病故保险，没有告知宣传和鼓励贷款人去交保险。信用社工作人员应该也一定懂得。借款投资有风险，也就是投资失败，未能及时还款，借款的风险更应该懂得借款人发生意外或病故身亡的风险，信用社工作人员没有这个风险意识，联社没有下文，或交代下属要多宣传，鼓励交保险意识，借款10万元人民币，每年的利息都要一万多元，会差那几百元的保险费吗？如果当时工作人员有及时告知和鼓励借款人去交保险，那答辩人的老公张德基在意外身亡时，这个风险完全可以转移给保险公司，由保险公司去归还这笔借款，所以信用社要承担这个责任，未告知和鼓励借款人张德基去交保险的责任。二、担保人明知担保会存在着风险，这个风险已经发生，所以在这特殊情况下，担保人要出于人道主义精神承担次要责任，信用社为什么每次贷款都要求借款人去找人担保，信用社目的是转移还款风险，当借款人无法或故意不还借款时，信用社就会找担保人还款，这就证明了担保是存在着担保风险的，我想担保人也一定懂得担保的风险性，答辩人老公张德基于农历2018年7月22日意外身亡时。当时答辩人公婆都将近80高龄，有两个女儿，大的在读职专，小的刚上初中，丈夫身亡，使家庭已经负债十五万多元了，这种情况能有什么办法呢？这真是一种特殊情况其一个弱女子根本没有办法还着巨额负债在这种特殊情况下只有特殊办法来解决。让担保人承担一些担保风险让担保人出于人道主义精神，帮忙资助一些。承担次要责任帮助还款。三、信用社工作人员和三个担保人已经和我沟通多次，让我只还本金，剩下的利息他们会划算来处理，去年信用社工作人员已经多次打电话给答辩人做了沟通，让答辩人先把借款还了，最后他们说先让我把本金先还了，利息部分有他们自己想办法在2020年10月25日，三个担保人都给答辩人打了电话和当面做了沟通，让我先把借款本金还了，利息他们会想办法处理，信用社工作人员和三个担保人说的话，已经用手机录音，现录音在答辩人的手机上，这个可以作为证据。然后我也怕拖人后腿，便想办法借遍了亲戚朋友，还没有借到10万本金，然后又跟干活的老板先遇见了工资，才凑足10万本金，于2020年11月1日去长流信用社把10万本借款。还清了。答辩人苏才娣是一个弱女子，没有手艺和文凭，体力也很小，收入很微薄，像我已经负债累累了，还有两个老人和两个小孩要生活开销。我真的无能为力，在为这个利息操心。综上所述，答辩人认为被答辩人在借款时没有告知和鼓励交保险，导致还款风险发生时无法转移风险，所以答辩人要求被答辩人承担主要责任，还有担保人已知担保有风险，而风险真的发生了，在这特殊情况下，担保人出于人道主义精神承担一些责任，最后答辩人恳请法院会合情合理合法和事实的基础上判决借款的利息和利息的利息。由信用社负大部分责任还清，大部分款项由担保人和出资小部分，本人不再还那利息和利息的利息，本案的诉讼费由被答辩人承担。张荣基、张培钦、张年民未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。信用社向本院提交了以下证据：1.苏才娣、张荣基、张培钦、张年民身份证复印件；2.借款申请书；3.借款借据；4.保证借款合同；5.结婚证；6.交易明细查询登记簿。以上证据经苏才娣质证无异议，且已经依法向张荣基、张培钦、张年民送达，张荣基、张培钦、张年民未到庭质证，也未提交书面质证意见及反驳证据，视为其放弃诉讼权利；上述证据来源、形式合法，内容真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。庭审过程中，苏才娣向本院提供了其与信用社员工黄强东、长流信用社主任张初寅及张培钦的通话录音，以此证明信用社及担保人都只要求苏才娣归还本金，不要求苏才娣支付利息，经庭审播放录音及信用社质证，苏才娣提供的录音证据无法证实其主张，对苏才娣提供的录音证据不予确认。本院经审理认定事实如下：2019年7月9日，张德基向信用社申请借款并填写《借款申请书》及《“简易贷”借款申请书》，苏才娣在共同借款人栏签名，张荣基、张培钦、张年民在担保人栏上签名，苏才娣以配偶身份向信用社出具了《承诺书》，承诺共同承担该笔债务及实现有关债权的全部费用。2019年7月20日张德基、苏才娣与信用社签订了《保证借款合同》，合同约定：借款金额为100000元，借款用途为养殖，借款期限自2019年7月22日起至2020年7月15日止，贷款实行固定月利率为9.24375‰，结息日为每月的第20日，贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年。2019年7月22日，信用社向张德基发放贷款100000元。张年民、张荣基、张培钦在保证人栏签名。借款后，张德基、苏才娣支付利息至2019年10月30日，从2019年11月1日起未再支付利息。借款期间，借款人张德基意外死亡。借款到期后，经信用社多次催收，苏才娣于2020年11月1日向信用社归还了借款本金45000元、45000元、9999元，共计99999元，至此，苏才娣尚欠信用社借款本金1元及从2019年11月1日起至2020年11月1日止尚欠的借款本金100000元的利息及从2020年11月2日起至款清之日止以借款本金1元为基数的利息。张荣基、张培钦、张年民作为保证人未对上述借款本金及利息承担还款义务。本院认为，信用社与张德基、苏才娣、张荣基、张培钦、张年民签订的《保证借款合同》是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应依法履行。信用社已依约向张德基履行了贷款义务，张德基死亡后，苏才娣、张荣基、张培钦、张年民在借款到期后未按约定归还借款，其行为已构成违约。信用社主张苏才娣归还借款本金1元，符合法律规定，予以支持；信用社主张苏才娣支付至2021年4月13日结欠的利息14776.62元，并支付从2021年4月13日起至还清借款日止按借款合同约定的逾期月利率13.865625‰计算的利息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款月利率13.865625‰计收利息，与事实不符且未提供利息计算的正确方法，张德基、苏才娣的该笔借款从2019年11月1日开始未支付利息，构成违约，根据双方签订的《保证借款合同》约定，从2019年11月1日开始至2020年8月19日止，张德基、苏才娣应向信用社支付借款本金100000元按逾期贷款罚息利率计收利息，即应在月利率9.24375‰的基础上加收50%即按月利率13.865625‰计算利息，从2020年8月20日起至2020年11月1日止以借款本金100000元为基数按保证借款合同约定的利率计算利息（该利率以不超过按全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场贷款报价利率四倍为限），从2020年11月2日起以借款本金1元为基数按保证借款合同约定的利率计算利息（该利率以不超过按全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场贷款报价利率四倍为限）。张荣基、张培钦、张年民自愿为张德基、苏才娣的借款提供连带责任保证，信用社诉请张荣基、张培钦、张年民就上述借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定及各方当事人的约定，予以支持。张荣基、张培钦、张年民履行保证责任后，有权向苏才娣追偿。张荣基、张培钦、张年民经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法决定缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、苏才娣于本判决生效之日起十日内归还龙岩市永定区农村信用合作联社借款1元及支付借款100000元从2019年11月1日开始至2020年8月19日止，即按月利率13.865625‰计算利息，支付借款本金100000元从2020年8月20日起至2020年11月1日止按保证借款合同约定的利率计算的利息（该利率以不超过按全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场贷款报价利率四倍为限），支付借款本金1元从2020年11月2日起至款清之日止按保证借款合同约定的利率计算的利息（该利率以不超过按全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场贷款报价利率四倍为限）；二、张荣基、张培钦、张年民对上述借款及利息承担连带清偿责任。张荣基、张培钦、张年民履行相应的保证责任后，有权向苏才娣追偿；三、驳回龙岩市永定区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费169元，减半收取84.5元，由苏才娣、张荣基、张培钦、张年民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  江晓冬二〇二一年六月二十一日书记员  张金兰附注：本案引用的主要法律条款及执行申请提示《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。