重庆市潼南区人民法院   重庆市潼南区人民法院民事判决书 （2021）渝0152民初2847号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼南区梓潼街道办事处建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军，该支行行长。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该支行员工。被告：全妃，女，1989年12月1日出生，汉族，住重庆市潼南区塘坝镇半街6组27号附1号，公民身份号码500223198912017121。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（下文简称农行潼南支行）与被告全妃金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏到庭参加了诉讼；被告全妃经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告全妃立即偿还原告贷款本金131 340.18元，并支付截至2021年3月4日的借款利息3498.97元、罚息21.56元和复利25.42元，共计134 886.13元；2．判令被告全妃向原告支付自2021年3月5日起至清偿之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金131 340.18元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以应付未付息即利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3．判令被告全妃在不清偿上述债务时，原告对被告全妃提供的位于重庆市潼南区梓潼街道办事处金潼大道99号3幢10-8XX号房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；4．判令本案诉讼费及实现债权的费用由被告全妃承担。事实和理由：2017年6月21日，原、被告签订了《中国农业股份有限公司个人购房担保借款合同》（以下简称《个人购房担保借款合同》），合同约定原告向被告全妃提供145 000元贷款,若发生借款人未按约偿还贷款本息等情形，贷款人有权宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施等内容。被告自愿将其房屋作为上述贷款抵押担保，并办理了抵押登记。2017年10月1日，原告依约向被告发放了贷款145 000元，但被告并未按合同约定履行还款义务。截至2021年3月4日，被告全妃尚欠原告借款本金131 340.18元、利息3498.97元、罚息21.56元和复利25.42元，共计134 886.13元。被告全妃未作答辩。原告农行潼南支行围绕诉讼请求提交了以下证据：个人购房担保借款合同、户室详细情况、借款凭证、欠款凭证、欠款及还款明细等。这些证据开庭质证和本院审查，可以采信。本院经审理认定事实如下：2016年9月20日，被告全妃作为借款人和抵押人与作为贷款人的原告农行潼南支行签订了《个人购房担保借款合同》，双方主要约定：借款金额为145 000元；借款用途为购房；借款期限为240月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%确定，借款期内如遇基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款划入重庆卓然地产发展有限公司银行账户（开户行：农行重庆东安支行，账号：31191301040001639XX）；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人如发生未按约定按期足额偿还借款等情形，贷款人有权提前收回已发放借款，宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施等；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告全妃自愿将位于重庆市潼南区梓潼街道办事处金潼大道99号3幢10-8XX号房屋作为上述贷款抵押担保，并办理了抵押登记。2017年10月1日，原告按约向被告发放了贷款145 000元。原告出具的《借款凭证》上载明：借款人为全妃；借款金额为145 000元；借款期限自2017年10月1日至2037年6月20日；执行利率为4.655%，逾期利率为6.9825%等。贷款发放后，被告自2020年9月起未按约足额还款，截至2021年3月4日，被告全妃尚欠原告借款本金131 340.18元、利息3498.97元、罚息21.56元和复利25.42元，共计134 886.13元。原告向本院起诉后，本院于2021年5月8日通过电子送达方式向被告全妃送达了起诉状副本等应诉材料。本院认为，原告提供的个人购房担保借款合同、借款凭证等证据，可以证明原告与被告全妃间存在借款和抵押合同关系，借款和抵押是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告履行了出借义务，被告也应按约履行还款责任。现被告全妃未按合同约定按月足额还款，已构成了违约，原告有权宣布贷款提前到期，本院于2021年5月8日向被告送达了起诉状副本，应视为借款提前到庭的通知到达被告，即原、被告签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款于2021年5月8日提前到期。原告主张涉案借款于2021年3月4日提前到期，并举示了短信截图予以佐证，由于合同并未约定短信可以作为宣告借款提前到期的方式之一，且原告举示的短信截图也不能证明短信内容发送成功，故本院对原告的该项主张不予采信。根据个人购房担保借款合同约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%确定；借款人对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，在执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息；对应付未付利息（含借期内未付利息和逾期罚息等），在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。因此，原告要求被告偿还截至2021年3月4日的借款本金131 340.18元和利息3498.97元、罚息21.56元、复利25.42元的诉讼请求，本院予以支持；对原告诉请的2021年3月5日至2021年5月8日借期内的利息、罚息和复利，应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率自2019年8月20日起改称为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）下浮5%计算，对原告主张的超过部分不予支持；对原告诉请2021年5月9日起至清偿之日止的罚息，以欠付本金131 340.18元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%再上浮50%计算的诉讼请求，本院予以支持；对原告诉请2021年5月9日起至清偿之日止的复利，以欠付利息和罚息之和为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%再上浮50%计算，本院亦予以支持。被告全妃自愿将位于重庆市潼南区梓潼街道办事处金潼大道99号3幢10-8号房屋作为上述贷款抵押担保，且双方办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故本院对原告要求对该抵押物价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第四百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告全妃于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金131 340.18元，并支付利息、罚息和复利（截至2021年3月4日的利息为3498.97元、罚息为21.56元、复利为25.42元；自2021年3月5日至2021年5月8日止的利息、罚息和复利按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%计算；自2021年5月9日至清偿之日止的罚息以131 340.18元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%再上浮50%计算；自2021年5月9日至清偿之日止的复利以未付利息、罚息之和为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%再上浮50%计算）； 二、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告全妃提供的位于重庆市潼南区梓潼街道办事处金潼大道99号3幢10-8号房屋就折价、拍卖或变卖所得价款在担保债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2997.72元，减半收取计1498.86元，由被告全妃负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审   判   员   李圣丹  二〇二一年六月四日 法  官  助  理   付  晓书   记   员   杜  宇 - 1 –