广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初15224号原告：孙霞，女，1970年11月1日出生，汉族，住址广东省深圳市罗湖区。委托诉讼代理人：张健，广东深律政律师事务所律师，执业证号14403201110047717。委托诉讼代理人：伍姗，广东深律证律师事务所实习律师。被告：冉启明，男，1975年6月30日出生，汉族，住址四川省营山县。被告：吴年姣，女，1978年2月8日出生，汉族，住址湖北省潜江市。二被告共同委托诉讼代理人：程振濠，广东商达律师事务所律师，执业证号14403201910154359。二被告共同委托诉讼代理人：梁娅文，广东商达律师事务所实习律师。原告孙霞与被告冉启明、吴年姣民间借贷纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用于简易程序，公开开庭进行了审理。原告孙霞委托诉讼代理人张健、伍姗，被告冉启明、吴年姣及其共同委托诉讼代理人程振濠、梁娅文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告孙霞向本院提出诉讼请求：一、判令二被告向原告支付借款本金1793836元及暂计利息332752元（1、2020年8月20日前按照约定利率计算：2017年5月1日借款100万按年利率18%计算，2017年9月1日借款30万按年利率18%计算，2018年3月12日借款20万按年利率21.6%计算，2018年6月4日借款30万元按约定年利率21.6%计算，2020年8月20日开始按照银行同期贷款利率4倍计算。2、2019年4月1日至2020年12月31日，二被告应付利息为576588元，已付利息250000元，欠付利息332752元，利息计算至全部履行之日止）；二、判令二被告承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：原告与二被告相识多年，二被告2000年开始一直承租原告的商铺。二被告因生产经营的资金需求，多年来多次向原告借款。原告多次通过信用卡刷卡、现金、转账等方式为二被告提供借款，双方也因此签订了多份借款协议，期间二被告有按借款协议约定偿还本金、利息。2016年12月16日，双方对借款本息情况进行了结算。之后，二被告继续向原告多次借款，并出具了多份借款协议。2019年3月以前二被告均按时支付利息，2019年4月开始二被告称经济困难，找到原告协商还款事宜，2019年6月6日，经原被告对账，二被告有四笔借款未结清，尚欠原告借款本金180万元及利息。因此，二被告重新向原告出具借款明细。原告向被告出借的资金：1、2016年11月17日，原告通过建行信用卡在被告冉启明商铺深圳市龙岗区平湖粤红泰食品商行以刷卡的方式出借93800元。2、2016年11月17日，原告通过兴业银行7105信用卡在被告商铺深圳市龙岗区平湖粤红泰食品商行以刷卡的方式出借50000元。3、2016年12月16日，原告通过建行信用卡在被告冉启明商铺深圳市龙岗区平湖粤红泰食品商行以刷卡的方式出借99998元。4、2016年12月16日，原告通过兴业银行（尾号7105）信用卡在被告商铺深圳红果商贸有限公司壹零贰分店以刷卡的方式出借49998元。5、2016年12月19日，原告通过中国银行33×××07账户向被告冉启明中国农业银行62×××76账户转款35万元。6、2017年4月6日，李厚兰华夏银行账户62×××66向冉启明中国农业银行深圳分行62×××76账户转款20万元。7、2017年8月14日，原告通过李厚兰华夏银行账户62×××66向冉启明中国农业银行深圳分行62×××76账户转款20万元。8、2017年8月15日，原告通过兴业银行（尾号7105）信用卡在被告商铺深圳红果商贸有限公司壹零叁分店以刷卡方式出借5万元。9、2017年8月15日，原告通过建行信用卡在被告冉启明商铺深圳红果商贸有限公司以刷卡的方式出借5万元。10、2018年3月12日，原告通过李厚兰华夏银行账户62×××66向冉启明中国农业银行62×××71账户转款20万元；11、2018年6月4日，原告通过李厚兰华夏银行账户62×××66向冉启明中国农业银行深圳分行62×××76账户转款30万元。原告多次向二被告要求还款，二被告一直不予理会。被告冉启明、吴年姣共同答辩称，一、答辩人与被答辩人之间的借据180万，答辩人对于被答辩人通过银行转账已到答辩人账户的1320100元的借款予以认可；答辩人对于没有收到的借款479900元的不予认可。二、被答辩人主张信用卡为答辩人提供借款，信用卡为被答辩人个人消费行为，答辩人不予认可。三、答辩人已先后通过银行转账向原告支付本金及利息共计2716517元。四、答辩人对被答辩人诉请中要求支付的4倍利息，因双方无约定，其主张无约定的事实根据，答辩人不予认可。五、被答辩人向法庭提供社交软件的聊天、录音等证据作为借款凭证，答辩人不予认可。六、被答辩人主张讨要借款所产生的各种费用，无事实及法律依据，答辩人不予认可。七、原告未依法取得放贷资格，便以营利为目的向社会不特定多数对象提供借款，其民间借贷合同应属无效。1、从收入来源上可知，原告并不具备出借大额资金的经济能力，原告存在套取信贷资金并转贷的事实。2、原告在套取信贷资金后再转贷牟利，其行为符合职业放贷人表现。3、原告存在以“利滚利”的方式牟利，其行为符合高利贷的表现方式。4、原告存在在一定时间段内多次从事有偿民间借贷行为的事将。八、结合原告的流水来源，被告发现原告出借给被告的资金也存在套取金融机构贷款转贷的事实，因此双方之间的借贷关系无效，原告不应要求被告支付利息。九、被告现已偿还总金额为2573466元，已经超过原告实际支付给被告的款项总额，被告保留起诉要求原告返还的权利。另，原告主张的借款本金为1793836元，但根据其起诉状中所列明的11项出借本金的记录统计的金额为1643796元。原告的诉求以及这个事实与理由并不一致。本院经审理查明如下事实：一、原告与二被告之间的借款借据出具情况如下：1.2012年11月22日，被告冉启明、吴年姣（借款人）向原告出具三份《借条》，分别载明：（1）被告冉启明借原告72000元，约定2014年11月23日前分12个月还清，每月还款6000元。还款转账至原告指定的案外人彭莉蓉名下账户；（2）被告冉启明借原告250000元，约定2014年11月23日前还清；（3）被告冉启明借原告72000元，约定2014年11月23日前分12个月还清，每月还款6000元。还款转账至原告指定的案外人彭莉蓉名下账户。2.2013年1月8日，被告冉启明、吴年姣（借款人）向原告出具二份《借条》，分别载明：（1）被告冉启明借原告250000元，约定于2013年7月8日前还清；（2）被告冉启明借原告36000元，约定于2013年7月8日前分6个月还清，每月还款6000元。还款转账至原告指定的案外人李厚兰名下账户。3.2015年1月1日，被告冉启明、吴年姣（借款人）向原告出具《借款凭证》，载明：被告冉启明借原告350000元。约定利息每月8400元。4.2016年12月16日，原告与被告冉启明签订《借款凭证》，载明：被告冉启明借原告700000元。约定利息每年120000元。按月付息，每月10000元，起息日期2017年1月1日。另：冉启明与原告2016年12月15日前的借款、利息已结清；2016年12月15日前的借款、利息凭证作废。5.2017年4月30日，原告与被告冉启明签订《借款凭证》，载明：被告冉启明借原告1000000元。约定利息每年180000元。按月付息，每月15000元，起息日期2017年5月1日。另：冉启明与原告2016年12月15日前的借款、利息已结清；2016年12月15日前的借款、利息凭证作废。6．2017年9月1日，被告冉启明向原告出具《借款凭证》，载明：被告冉启明借原告300000元。约定利息每年54000元，按月付利息4500元，起息日期2017年9月1日。7.2018年3月12日，被告冉启明向原告出具《借款凭证》，载明：被告冉启明借原告200000元。约定利息每年43200元，按月付利息3600元，起息日期2018年3月12日。8.2018年6月4日，被告冉启明向原告出具《借款凭证》，载明：被告冉启明借原告300000元。约定利息每年64800元，按月付利息5400元，起息日期2018年6月4日。9.2019年6月6日，被告冉启明、吴年姣（借款人）向原告出具《借款明细》，载明：确认已收到上述5-8项借款180万元。每月10号应付总利息28500元。二、原告主张本案借款系二被告2019年6月6日出具《借款明细》中载明的借款。具体款项交付情况为：1．2016年11月17日，原告通过信用卡刷卡方式在被告冉启明经营的深圳市龙岗区平湖粤红泰食品商行刷卡93800元；2．2016年11月17日，原告通过信用卡刷卡方式在被告冉启明经营的深圳市龙岗区平湖粤红泰食品商行刷卡50000元；3．2016年12月16日，原告通过信用卡刷卡方式在被告冉启明经营的深圳市龙岗区平湖粤红泰食品商行刷卡99998元；4．2016年12月16日，原告通过信用卡刷卡方式在被告冉启明经营的深圳红果商贸有限公司壹零贰分店刷卡49998元；5．2016年12月19日，原告通过其本人名下账户向被告冉启明名下账户转账支付350000元；6.2017年4月6日，原告通过案外人李厚兰名下账户向被告冉启明名下账户转账支付200000元；以上6笔款项系支付第一笔借款1000000元。7.2017年8月14日，原告通过其本人名下账户向被告冉启明名下账户转账支付200000元；8.2017年8月15日，原告通过信用卡刷卡方式在被告冉启明经营的深圳红果商贸有限公司壹零叁分店刷卡30000元；9.2017年8月15日，原告通过信用卡刷卡方式在被告冉启明经营的深圳红果商贸有限公司壹零叁分店刷卡20000元；10.2017年8月15日，原告通过信用卡刷卡方式在被告冉启明经营的深圳红果商贸有限公司壹零叁分店刷卡50000元；以上4笔款项系支付第二笔借款300000元。11.2018年3月12日，原告通过其本人名下账户向被告冉启明名下账户转账支付200000元，系支付第三笔借款200000元；12、2018年6月4日，原告通过其本人名下账户向被告冉启明名下账户转账支付300000元，系支付第四笔借款300000元。被告冉启明于庭审时陈述称，上述款项中转账至其名下银行账户的款项予以认可，但其余刷卡支付的款项不予认可。三、原告主张二被告已按约定支付本案1800000元借款2019年3月及之前的利息，2019年4月之后共还款250000元。二被告认可上述还款金额。四、原告提交与被告冉启明的部分微信聊天记录，该记录载明：2017年8月14日，原告称“老板，你需要的30万能不能刷部分信用卡、部分现金”，被告冉启明回复“可以的”。次日，原告称“那我先打20万现金给你，明天你下午刷卡吧……”，被告冉启明回复“好”并发送了其本人的账号。2019年11月14日，被告冉启明称“我老婆说还有160多W……”。另，双方的聊天记录显示，被告冉启明与原告存在着多笔商铺租金等其他款项往来。五、二被告于庭审时陈述称，原告所提供的银行流水中可以体现，原告在与被告冉启明存在借贷关系的同时还将大额的款项频繁出借给其他人，其资金往来异常，存在异常资金往来的人员，有姚镇荣、蔡冬、周丽雪、姚进隆等人。其还利用孙楚恩、李厚兰、孙斌等人的银行账号为其吸纳资金，出借款项，被告认为，原告实际是以出借款项来盈利的职业放贷人，原、被告之间的民间借贷关系并不合法。原告陈述称，原告家族在深圳所涉及的行业，包括房地产开发、酒店管理运营、物业管理等诸多行业，其家族生意上的合作伙伴也较多。与他人存在经济往来纯属正常的商业行为，根本不能证明原告存在以营利为目的向社会不特定的多数人提供借款，并且被告所提供的诸多名单里，大多数都是原告的近亲属，孙楚恩是孙霞的侄女。六、深圳市龙岗区平湖粤红泰食品商行、深圳红果商贸有限公司壹零贰分店、深圳红果商贸有限公司壹零叁分店均为个体工商户，经营者均登记为被告冉启明。七、李厚兰接受本院调查称，原告系其女儿，其名下案涉银行账户一直由原告使用，其中的资金均为原告所有。本院认为，本案为民间借贷纠纷。根据二被告出具的《借款明细》、原告提供的转账支付凭证及双方当事人的庭审陈述，可以认定原告与二被告成立民间借贷法律关系。案件的争议焦点为：一、双方的借贷关系是否有效；二、若借贷关系有效，借款本金数额如何确定。关于焦点一，二被告主张原告为职业放贷人且本案借款资金为套取金融机构贷款转贷。本院认为，根据原告所提交的银行账户交易明细，不足以认定原告存在向社会不特定多数对象提供借款的行为。二被告主张原告系职业放贷人，但未能提供相应证据证明其主张，故本院不予采纳二被告的该项主张。其次，根据原告所主张的各笔借款的实际交付情况，未能显示本案借款资金来源为套取金融机构贷款转贷。因此，原告与二被告之间的借贷关系不存在法律规定的无效情形，依法应认定为有效。关于焦点二，对于原告主张的借款本金，二被告仅认可银行转账交付的5笔款项共计1250000元。对于原告所主张的刷卡方式支付的7笔款项共计393796元，本院认为，首先，7笔款项接受支付的主体均为被告冉启明经营的个体工商户；其次，根据原告与被告冉启明的微信聊天记录，双方存在刷卡支付款项的支付行为，且二被告未能举证证明该7笔款项系因原告的消费交易产生。因此，本院根据查明的事实依法采纳原告的主张，认定本案借款本金总额为1643796元，即四笔借款本金分别为843796元、300000元、200000元、300000元。原告与二被告均确认二被告已支付1800000元借款2019年3月及之前的利息，2019年4月之后共还款250000元，本院对该还款金额予以确认。根据双方的利息约定，案涉四笔借款，前二笔利率标准为月利率1.5%，后二笔利率标准为月利率1.8%。根据原告实际提供的借款金额，第一笔借款在2019年3月之前的还款存在还款抵扣本金的情况，抵扣情况详见附表一，即截至2019年3月31日，第一笔借款本金剩余780006元。2019年4月至7月的还款在偿还当月四笔借款利息后，剩余款项应抵扣利率水平更高的第三、四笔借款本金，抵扣情况详见附表二。故截至2019年7月31日，第一、二笔借款本金剩余1080006元，第三、四笔借款本金剩余480275元。此后的还款130000元，可抵扣利息时间为5个月7天{130000÷[（1080006×1.5%）+（480275×1.8%）}，即二被告已支付2020年1月7日之前的利息。因双方未约定还款期限，故原告有权要求二被告偿还借款本金1560281元（1080006元+480275元）及2020年1月8日之后的利息。其中2020年1月8日至2020年8月19日期间双方约定的利率符合法律的规定，本院予以支持。2020年8月20日之后的利息，双方约定的借款利率高于法律保护的范围，本院依法调整为按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的标准计算。对于原告超过前述金额的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]17号）第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告冉启明、吴年姣应于本判决生效之日起十日内向原告孙霞偿还借款本金1560281元；二、被告冉启明、吴年姣应于本判决生效之日起十日内向原告孙霞偿还借款利息（利息自2020年1月8日起计至借款付清之日止，其中：2020年1月8日至2020年8月19日期间，1080006元部分按月利率1.5%的标准计算，480275元部分按月利率1.8%的标准计算；2020年8月20日之后，以1560281元为基数，按2021年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率四倍的标准计算）；三、驳回原告孙霞的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11906元，保全费5000元，由原告孙霞负担2200元，被告冉启明、吴年姣共同负担14706元。原告孙霞已经预交的14706元，本院予以退回。被告冉启明、吴年姣应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费14706元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 群二〇二一年六月二十五日书记员 林欣燕附表一：第一笔借款2019年3月之前的还款抵扣明细表（单位：元）借款本金计息期间月利率应计利息还款金额欠付利息抵扣本金剩余本金8437962017.5.1-2017.5.311.50%1265715000023438414538414532017.6.1-2017.6.301.50%1262215000023788390758390752017.7.1-2017.7.311.50%1258615000024148366618366612017.8.1-2017.8.311.50%1255015000024508342118342112017.9.1-2017.9.301.50%1251315000024878317248317242017.10.1-2017.10.311.50%1247615000025248292008292002017.11.1-2017.11.301.50%1243815000025628266388266382017.12.1-2017.12.311.50%1240015000026008240378240372018.1.1-2018.1.311.50%1236115000026398213988213982018.2.1-2018.2.281.50%1232115000026798187198187192018.3.1-2018.3.311.50%1228115000027198160008160002018.4.1-2018.4.301.50%1224015000027608132408132402018.5.1-2018.5.311.50%1219915000028018104388104382018.6.1-2018.6.301.50%1215715000028438075958075952018.7.1-2018.7.311.50%1211415000028868047098047092018.8.1-2018.8.311.50%1207115000029298017798017792018.9.1-2018.9.301.50%1202715000029737988067988062018.10.1-2018.10.311.50%1198215000030187957887957882018.11.1-2018.11.301.50%1193715000030637927257927252018.12.1-2018.12.311.50%1189115000031097896167896162019.1.1-2019.1.311.50%1184415000031567864607864602019.2.1-2019.2.281.50%1179715000032037832577832572019.3.1-2019.3.311.50%117491500003251780006附表二：第三、四笔借款2019年4至7月的还款抵扣明细表（单位：元）借款本金计息期间月利率应计利息还款金额欠付利息抵扣本金剩余本金5000002019.4.1-2019.4.301.80%900013800048004952004952002019.5.1-2019.5.311.80%891413800048864903144903142019.6.1-2019.6.301.80%882613800049744853394853392019.7.1-2019.7.311.80%87361380005064480275