福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初1930号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行，住所地：安溪县凤城镇中山街339、341、343、345、349、351、353号。负责人：吴振跃，该支行行长。委托诉讼代理人：戴海莺、张伟雄，福建顺济律师事务所律师。被告：姚振华，男，汉族，1977年4月23日出生，住福建省安溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行（下称中国邮政安溪支行）与被告姚振华信用卡纠纷一案，本院于2021年3月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政安溪支行的委托诉讼代理人张伟雄到庭参加诉讼，被告姚振华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政安溪支行向本院提出诉讼请求：判令姚振华偿还透支本金47153.26元及利息、复利、违约金、手续费(自2018年8月12日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称《领用合约》)及《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》(以下简称《章程》)中规定的等相关费用)；2.判令姚振华支付中国邮政安溪支行因本案支出的律师代理费1800元。事实及理由：2012年7月13日，姚振华向中国邮政安溪支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》(以下简称《申请表》)。姚振华在《申请表》上签字确认，其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，姚振华当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，姚振华应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。姚振华在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。中国邮政安溪支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由姚振华承担。同时，《章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整。发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日，邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。中国邮政安溪支行依约向姚振华发放信用卡，姚振华使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，故如上诉求。姚振华辩称，尚欠透支款47153.26元属实。但双方当时签订的是滞纳金，中国邮政安溪支行增加违约金，双方并没有重新签订合约，被答辩人对该违约金约定不知情，且中国邮政安溪支行的格式条款没有提请被答辩人特别注意，对违约金诉求不予认可，其他无异议。中国邮政安溪支行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、领用合约、章程、公告、交易明细、委托代理合同及发票等证据。姚振华质证后，除章程及公告有关违约金变更事项外，其他均无异议。姚振华未在举证期限内提交证据。本院对中国邮政安溪支行提交的证据审查后予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2012年7月13日，姚振华向中国邮政安溪支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，并签字确认其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。该卡信用额度50000元，有效期3年。领用合约及其章程约定，申请人当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，申请人应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。申请人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%（最低10元）支付滞纳金。发卡行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由申请人承担。章程第三十三条约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日，邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%，该违约金收费项目变更在中国邮政储蓄银行网站以刊登公告的方式公布，自2017年1月1日起施行。姚振华领卡后陆续透支，2018年8月12日起未能依约还款。该信用卡于2015年7月12日到期。姚振华尚欠中国邮政安溪支行透支本金47153.26元及相应的款项未能偿还。中国邮政安溪支行于2021年3月22日提起诉讼，支付律师代理费1800元。本院认为，中国邮政安溪支行是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的信用卡。姚振华向中国邮政安溪支行申请办理信用卡，并签署了《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》。嗣后，中国邮政安溪支行向其核发信用卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。姚振华使用中国邮政储蓄银行信用卡透支后，未能按约定支付透支款本金及利息，已构成违约。合约明确约定，发卡行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由申请人承担。中国邮政安溪支行请求姚振华偿还透支款本金、利息、罚息及律师代理费的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。关于违约金的收取问题。2016年4月15日，中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定：“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，姚正华在向中国邮政安溪支行申请办理信用卡时，双方签署的《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，但对违约金的收取并无约定，之后双方就是否收取违约金亦未有协议约定。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司将“取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目”内容以通知的方式在其官网进行公告，属于单方行为，并非双方协议约定，不产生合同成立的效力。故中国邮政储蓄安溪支行主张违约金按滞纳金的标准计收，于法无据，不予支持。姚正华的辩称，符合法律规定，予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、姚振华应于本判决生效之日起十日内返还中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行透支本金47153.26元及利息、复利、手续费（利息、复利、手续费自2018年8月12日起按《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》的约定计算至还清款项之日止）；二、姚振华应于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行律师代理费1800元；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行其他诉讼请求。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1472元，减半收取计736元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行负担145元，中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行多预交的1327元予以退回；由姚振华负担591元，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  张晓娟二〇二一年六月九日书记员  王志强附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。