重庆市潼南区人民法院民事判决书 (2021)渝0152民初2846号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行,住所地重庆市潼南区梓潼街道建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军，行长。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该行员工。被告：陈月华，女，1987年9月2日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：陈冲，男，1982年12月15日出生，汉族，住重庆市石柱县。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行与被告陈月华、陈冲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（以下简称农行潼南支行）的委托诉讼代理人梁鹏到庭参加了诉讼；被告陈月华、陈冲经本院合法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告陈月华、陈冲偿还原告借款本金154124.92元，并支付截至2021年3月8日的借款利息3325.31元、罚息13.55元、复利13.5元，共计157477.28元；2.判令被告支付自2021年3月9日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以154124.92元为基数，按照贷款执行利率水平上上浮50%的标准计算；复利以应付未付利息、罚息之和为基数，按照贷款执行利率水平上上浮50%的标准计算）；3.请求判令被告陈月华、陈冲在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX-4的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。事实和理由：2016年8月30日，原告与被告陈月华及其配偶陈冲签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（以下简称《个人购房担保借款合同》），约定被告陈月华向原告借款17.9万元。在合同有效期内，若发生《个人购房担保借款合同》第11.4条的情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。此后，原被告双方办理了抵押登记。抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。2016年9月7日，原告依约向被告发放了贷款17.9万元。但被告并未严格按照合同约定履行还款义务，截至2021年3月8日，被告拖欠原告借款本金154124.92元，借款利息3325.31元，罚息13.55元，复利13.5元，共计157477.28元。被告陈月华、陈冲未作答辩，也未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告营业执照、法人身份证、被告身份证、结婚证、个人购房担保借款合同、户室信息、借款凭证、还款记录、短信截图、贷款提前到期通知书等，这些证据经本院开庭审查，予以采信并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：被告陈月华、陈冲于2015年10月28日登记结婚。2016年8月30日，原告作为贷款人与被告陈月华作为借款人、重庆市潼南区龙典房地产开发有限公司作为保证人、被告陈月华、陈冲作为抵押人签订了《个人购房担保借款合同》。合同主要约定：贷款金额为179000元；借款用途为购买住房；借款期限为20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；还款方式为等额本息还款法；贷款执行利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币的贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；借款由重庆市潼南区龙典房地产开发有限公司提供阶段性保证担保，保证期间自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续；二被告以其位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX-4的房屋提供抵押担保；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用等。签订借款合同后，原、被告双方于2016年8月30日在重庆市潼南区国土资源和房屋管理局办理的抵押登记,载明抵押金额为179000元。2016年9月7日原告按约向被告陈月华发放了贷款。该借据载明借款金额179000元，借款期限为2016年9月7日至2036年8月31日，执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%。贷款发放后，被告依约偿还了部分贷款本息。截至2021年3月8日，被告拖欠原告借款本金154124.92元，利息3325.31元，罚息13.55元，复利13.5元，共计157477.28元。2021年3月4日，原告通过手机短信向被告陈月华宣布了贷款提前到期，要求被告陈月华归还全部贷款本息。经查明，原告向被告陈月华发送短信的号码是被告陈月华实名登记的电话号码。本院认为，原告提供的证据能够证明原、被告之间存在借款和抵押合同关系，借款和抵押是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告陈月华履行了出借义务，被告陈月华也应当按照合同约定履行还款的责任。被告陈月华未按合同约定按月足额偿还借款本息，已构成了违约，则原告有权向被告宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款提前到期，被告陈月华应当承担继续偿还原告全部借款本息的违约责任。根据合同约定，双方约定的贷款执行利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币的贷款基准利率为基础下浮10%，逾期偿还贷款的罚息（利率）为本合同执行的贷款利率的基础上上浮50%对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。但是自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，在本案中罚息应当为以154124.92元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础下浮10%再上浮50%的标准从2021年3月9日起计算至清偿之日止；复利以3338.86元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础下浮10%再上浮50%的标准从2021年3月9日起计算至清偿之日止。故对原告要求被告偿还借款本金154124.92元和截至2021年3月8日的利息3325.31元、罚息13.55元、复利13.5元，共计157477.28元和2021年3月9日后的罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对原告要求被告陈冲偿还借款本息的诉讼请求。原告的理由为二被告系夫妻关系，借款是用于偿还夫妻共同的房屋购房款，因此诉争的借款构成夫妻共同债务。本院认为，原告的理由成立。理由为：根据法律规定，借款用于夫妻共同生活的属于夫妻共同债务，原告举示的证据能够证明借款是用于了夫妻共同生活。故对原告的该诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对原告要求被告提供的位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX-4号的房屋享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，原告与被告签订的抵押合同所涉及的抵押物，因双方办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持,但以179000元为限。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国民法典》第七条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>有关担保制度的解释》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈月华、陈冲于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金154124.92元和截至2021年3月8日的借款利息3325.31元、罚息13.55元、复利13.5元，共计157463.78元并支付罚息、复利（罚息以154124.92元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础下浮10%再上浮50%的标准从2021年3月9日起计算至清偿之日止；复利以3338.86元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础下浮10%再上浮50%的标准从2021年3月9日起计算至清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行有权对被告陈月华、陈冲提供的位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX-4号的房屋在折价、拍卖、变卖的价款在179000元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3449.55元，减半收取计1724.77元，由被告陈月华、陈冲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    员      唐  煜  二○二一年六月十六日 法  官  助  理      蒲  馨书    记    员      陈  宇 -1-