广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1324民初556号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号。负责人：吕巍。委托诉讼代理人：曾广文，广东指针律师事务所律师。被告：陈冠聪，男，1986年6月16日出生，汉族，户籍地广东省龙门县，现住广东省龙门县。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（下简称中国人民财保宁波市分公司）诉被告陈冠聪保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月28日公开开庭进行了审理。原告中国人民财保宁波市分公司的委托诉讼代理人曾广文、被告陈冠聪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财保宁波市分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付赔偿款人民币52206.22元；2.被告支付原告因履行保险责任造成的经济损失，以人民币52206.22元为基数，自原告承担保险责任之日即2020年12月2日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算至还清之日止；3.被告承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：被告在宁波银行股份有限公司开发并运营的“宁波银行直销银行投融资平台（手机APP）”申请融资贷款，经身份信息、手机号码、职业、银行卡认证后，手机点击确认融资贷款的金额、期限等借款基本信息。本案投资款的投资人在“宁波银行直销银行投融资平台（手机APP）”申请投资，投资人手机点击确认购买项目、投资金额。经宁波银行直销银行投融资平台对投资人和融资人（被告）双方资金供需撮合，投资人与融资人（被告）形成借贷关系。被告于2019年12月10日与投资人达成借款协议，共计借款50000元，起息日2019年2月10日，到期日2020年11日26日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》，《借款协议》的约定，为保证投资人合法权益，经被告特别授权宁波银行股份有限公司代为履行投保人的相关权利与义务[详见《借款协议》第三条3.2.3款]，被告同意作为投保人向原告投保，投资人为被保险人。依据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、《借款协议》的约定，投资人同意作为被保险人，经借款的投资人特别授权宁波银行股份有限公司作为代理人履行被保险人的相关权利义务[详见《借款协议》第三条3.1.3款]。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息。原告作为保险人在接到宁波银行股份有限公司的索赔申请书后，于2020年12月2日支付了保险金52206.22元给宁波银行股份有限公司。再由宁波银行股份有限公司返还借款投资人各自投资的借款本金和利息。按融资协议和投资协议约定宁波银行股份有限公司在投资人特别授权情况下，代为被保险人向原告出具了权益转让书，原告取得本案债权。到起诉之日，被告尚欠52206.22元赔付款未偿还。原告为维护自身合法权益诉至贵院，望判如所请。庭审中，原告变更第三项诉讼请求，请求被告支付本案受理费。被告陈冠聪辩称：我对原告第一项诉讼请求无异议，对第二项诉讼请求，我请求利息按照实际借款50000元基数计算。我向宁波银行投融资平台借款50000元时，平台的工作人员直接到龙门与我进行线下面谈，并对我的身份进行审核，审查我的征信。与平台进行网签时，有一系列的合同，但我没有细看，也没注意到有保单，不清楚有其他投资人的存在。本院经审理认定事实如下：2019年12月10日，被告陈冠聪作为融资人通过宁波银行直销银行投融资平台（由宁波银行股份有限公司开发并运营）点击确认投融资平台借款协议，并与宁波银行股份有限公司网签《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版），发布融资项目1000300219002741，融资规模50000元。同日，投资人童文娟、王帅俊、周月孝、徐萍、戴志伟、周剑萍、殷惠英通过宁波银行直销银行投融资平台分别与宁波银行股份有限公司网签《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版）共同投资被告陈冠聪发布的融资项目50000元，其中，童文娟投资1000元、王帅俊投资5000元、周月孝投资1000元、徐萍投资5000元、戴志伟投资11000元、周剑萍投资19000元、殷惠英投资8000元，并分别与被告陈冠聪网签《借款协议》，约定借款期限为353天，借款时间自2019年12月10日（起息日）至2020年11月26日（借款结束日），借款利率为年利率4.5%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率／360），到期一次性还本付息，可提前还款。2019年12月10日，宁波银行股份有限公司将投资人童文娟、王帅俊、周月孝、徐萍、戴志伟、周剑萍、殷惠英的投资款合计50000元支付至被告陈冠聪62×××55账户上。同时，被告陈冠聪作为投保人通过宁波银行投融资平台与原告网签《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》，被保险人为投资人童文娟、王帅俊、周月孝、徐萍、戴志伟、周剑萍、殷惠英，保险金额为52206.22元，保险期间为12个月，自2019年12月10日零时起至2020年11月26日二十四时止。保险单特别约定投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔偿款支付至宁波银行股份有限公司11XXXX4（自建平台到期清算户）的账户中，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。本保险单被保险人分别为童文娟（投资本金1000元，投资收益44.12元）、王帅俊（投资本金5000元，投资收益220.62元）、周月孝（投资本金1000元，投资收益44.12元）、徐萍（投资本金5000元，投资收益220.62元）、戴志伟（投资本金11000元，投资收益485.37元）、周剑萍（投资本金19000元，投资收益838.37元）、殷惠英（投资本金8000元，投资收益353元），以上借款本息合计52206.22元。截至2020年11月26日，被告陈冠聪未按照《借款协议》的约定期限偿还借款本息合计52206.22元。在还款逾期时间超过保险合同约定的赔款等待期后，宁波银行股份有限公司向原告申请保险赔偿，赔偿金额为借款本息52206.22元。原告于2020年12月2日向宁波银行股份有限公司支付保险赔偿款合计52206.22元，同日，宁波银行股份有限公司将被告与各投资人之间在借款协议中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。原告在取得保险人代位求偿权后，多次向被告追讨赔偿款，均未果。本院认为，被告陈冠聪自愿与宁波银行股份有限公司通过网络平台签订服务协议，经过投融资平台撮合，与投资人形成合法的借贷关系，同时自愿为投资人向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司购买保证保险。但被告陈冠聪在借款到期后未通过投融资平台归还借款本金和利息，导致发生保险条款规定的保险事故，原告依约履行保险责任后，宁波银行股份有限公司依授权，将被告与各投资人之间在借款协议中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告，原告因此取得保险人代位求偿权，有权请求被告偿还保险理赔款。经计算，被告应偿还的保险理赔款50000元+50000元×4.5%÷360×353天=52206.25元，现原告请求被告支付保险理赔款共计52206.22元，有事实和法律依据，本院予以支持。故对被告提出其向宁波银行投融资平台进行网签时没注意到有保单，不清楚有其他投资人存在的辩解意见，因与查明的事实不符，本院不予采纳。因被告未能按期还款导致原告履行保险责任支付保险金，现原告请求被告自2020年12月2日（原告承担保险责任之日）起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付经济损失至还清款日止，因原告享有保险人代位求偿权，被告应以实际向宁波银行股份有限公司投融资平台的借款本金即50000元为基数，自原告承担保险责任的次日（2020年12月3日）起按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率，向原告计付经济损失至清偿之日止。对原告超出此范围的经济损失诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、第一百三十四条第一款第（四）项、第（七）项，《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告陈冠聪欠原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的保险理赔款52206.22元及经济损失（经济损失以50000元为基数，从2020年12月3日起，按照同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计付至清偿之日止），限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费561元（原告已预交），由被告陈冠聪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 阳旭畅二〇二一年六月二十二日法官助理 方晓彤书 记 员 钟淑霞（附页）本案适用的法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。第一百三十四条承担民事责任的方式主要有：（一）停止侵害；（二）排除妨碍；（三）消除危险；（四）返还财产；（五）恢复原状；（六）修理、重作、更换；（七）赔偿损失；（八）支付违约金；（九）消除影响、恢复名誉；（十）赔礼道歉。以上承担民事责任的方式，可以单独适用，也可以合并适用。人民法院审理民事案件，除适用上述规定外，还可以予以训诫、责令具结悔过，收缴进行非法活动的财务和非法所得，并可以依照法律规定处以罚款、拘留。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。