山东省单县人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁1722民初726号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司单县支行，住所地单县舜师路东段湖西人民广场对过，统一社会信用代码91371722674545381Q。负责人：万珊珊，行长。委托诉讼代理人：张军，山东荣清律师事务所律师。被告：刘藏，男，1977年7月25日出生，汉族，农民，住单县。委托诉讼代理人：石昌合，山东鲁祯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李梦燚，山东鲁祯律师事务所实习律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司单县支行（以下简称邮政银行单县支行）与被告刘藏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月1日公开开庭进行了审理，原告邮政银行单县支行委托诉讼代理人张军，被告刘藏及其委托诉讼代理人石昌合、李梦燚到庭参加了诉讼。庭审中，被告刘藏当庭提起反诉，原告邮政银行单县支行要求新的举证期限，本次庭审结束，结束后组织双方当事人进行了证据交换。证据交换结束后，被告刘藏表示不再提起反诉，要求另案诉讼。本案于2021年3月15日第二次公开开庭进行了审理，原告邮政银行单县支行委托诉讼代理人张军、被告刘藏委托的诉讼代理人石昌合到庭参加了诉讼。因案情复杂，本案于2021年4月12日裁定转为普通程序，于2021年6月8日第三次公开开庭进行了审理，原告邮政银行单县支行委托诉讼代理人张军到庭参加了诉讼，被告刘藏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行单县支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮政银行单县支行与刘藏签订的编号为37031751220011398477额度借款合同；2.判令刘藏清偿借款本金72000元，截止2021年1月27日的利息684.95元，及上述本息实际清偿前产生的利息；3.本案诉讼费用由刘藏负担。事实和理由：2020年1月6日，刘藏在邮政银行提供的电子银行渠道上，通过电子签名以数据电文形式与邮政银行单县支行下属支行湖西路支行签署了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务线上申请协议》、《小额贷款额度借款支用协议-“极速贷”》，2020年12月19日，刘藏再次网签《小额贷款额度支用协议-“极速贷”》，支用贷款资金150000元。现贷款已逾期，刘藏已严重违约，特诉至法院，请求依法裁决。刘藏辩称，一、邮政银行单县支行诉状所述与事实不符，刘藏与邮政银行单县支行订立的金额借款合同应当继续履行。刘藏于2020年12月19日通过邮政银行APP办理了邮政银行的小额贷款“极速贷”义务，邮政银行单县支行于当日向刘藏发放贷款150000元，贷款用途为A0190-其他农业。后2020年12月20日，刘藏在未出现任何逾期、任何违约情况下，单方面私自扣除刘藏账户中78000元，系邮政银行单县支行严重违约，给刘藏造成重大损失，且该借款合同并未到期，因此，刘藏与邮政银行单县支行签订的借款合同应当继续履行，请求法院依法驳回邮政银行单县支行的诉讼请求。二、邮政银行单县支行要求返还借款本金72000元没有事实和法律依据。本案系邮政银行单县支行违反贷款合同约定，私自扣除刘藏银行账户78000元单方面违约，其无权解除合同，且刘藏不同意解除合同。根据法律规定依法成立的合同，当事人双方应当按照约定全面履行自己的义务，同时民法典第577条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。因此，双方订立的金融合同应当继续履行，刘藏在合同未到期的情况下不应偿还72000元。综上，双方订立的合同应继续履行，请求法院依法驳回邮政银行单县支行的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年1月6日，刘藏通过电子银行渠道使用邮储提供的线上小额贷款服务所发生的全部活动，小额贷款业务是指邮政储蓄银行向用户发放的，用于合法经营用途的人民币贷款业务。刘藏授权邮政储蓄银行审核本人贷款申请，并对已承诺或已发放的贷款进行贷后管理。同日，刘藏与邮政银行单县支行湖西路支行通过电子银行渠道签订了《小额贷款额度借款合同“极速贷”》，该合同通用条款、第四十条约定，发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方未履行对甲方负有的其它到期债务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的；乙方未按照本合同或与甲方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金；乙方未充分履行本合同或与甲方签订其他有关合同、协议项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在接到甲方书面通知后未采取令甲方满意的补救措施；乙方向甲方提供虚假的或不完整的信息或资料等等。第四十一条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同；要求乙方限期纠正违约情形；如乙方未按期还款，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；乙方为按本合同规定的用途使用贷款资金，甲方有权按照本同约定的罚息利率计收罚息；从乙方在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的银行账户扣收全部贷款本息和其他应付款项等等。合同专属条款约定，授信额度为150000元；额度期限最长48个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，乙方可以余额循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。2020年12月19日，刘藏通过电子银行渠道与邮政银行单县湖西路支行签订了《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》一份，该协议约定：额度借款合同编号为37031751220011398477；总额度为150000元，目前剩余额度为150000元；额度支用期截止到2022年1月6日；本次申请支用借款金额为150000元；借款期限共12个月，即2020年12月19日至2021年12月19日，借款利率为9%，2020年12月18日的1年期ＬＰＲ＋5.15%；还款方式为按月还息到期一次性还本；借款用途为Ａ0119-其他谷物种植，放款账户户名为刘藏，账号为62×××65；还款账户户名为刘藏，账号为62×××65；支付方式为自主支付。该协议特别声明处载明借款人按照协议约定用途使用贷款，贷款不用于购买住房、生活消费、注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金等外部投资，及其他法律法规禁止或限制的用途；本协议自借款人签署之日起生效，以贷款人运营的手机银行所展示的最终信息为准，本合同正常到期、中止或解除后，在本协议有效期内办理的业务仍然有效，继续适用本协议相关约定，一旦借款人通过电子签名以数据电文形式签署本合同，即视为同意贷款银行关于贷款条件的内容，并承诺按照约定及已签订的合同履行义务，本合同即成立并生效，借款人同意本合同通过电子签名以数据电文形式签署，并同意在贷款人运营的手机银行服务器上以电子形式保存本文件。同日，邮政银行单县湖西路支行将150000元汇至刘藏账号为62×××66的银行账户中，履行了放款义务。另据刘藏该账户明细显示：2020年12月17日，账号为62×××11的账户向刘藏上述账户汇款29500元，2020年12月19日，邮政银行单县湖西路支行向该账户放款150000元，同日，刘藏通过其上述账户向账号为62×××11的账户汇款30000元，刘藏通过微信绑定的上述银行账户转款20000元，向账号为62×××70汇款20000元。经询问刘藏，刘藏陈述向账号62×××11汇款30000元是用于偿还其朋友垫付的土地租金，另外通过微信转账21000元及向账号62×××70汇款20000元是偿还贺运雷替其垫付的土地租金（刘藏自述：其于2020年10月11日与其合伙人共同在河南商丘租赁了土地用于农作物的种植、经营，2020年半年地租金为100200元，2020年11月7日贺运雷为刘藏垫付地租金41000元）。庭审中，刘藏方提交了贺运雷出具的证明复印件一份，为核实该证明的真实性，本院于2021年4月16日对贺运雷进行调查核实时制作调查笔录一份，内容为：“问：刘藏在开庭时提交证明一份，是不是你出具的？答：是我出具的。问：刘藏给你转款的情况及用途？答：转了41000元，2020年10月份我给刘藏垫了41000元的地租，刘藏于2020年12月份转给我41000元。问：刘藏在什么地方租的地？答：不清楚。”另贺运雷通过电话向法庭反映，租地合同在柴绪彬那。柴绪彬通过微信（微信号码×××，美满）提交了土地承包合同书（签订时间为2020年10月11日），该合同书甲方为陈楼全体村民陈进良，乙方为柴绪彬，落款签名为陈楼全体村民陈进良，乙方柴绪彬刘藏。本院于2021年4月21日，对柴绪彬调查询问时，制作调查笔录一份，内容为：“问：微信号×××（美满）是你本人的微信号码吗？答：是我的。你通过微信提交的土地承包合同书，该合同书是你与陈楼全体村民签订的吗？答：是的。问：当时刘藏参与了吗？答：没有，是合同签订后一个月左右签的名。问：刘藏为什么后来在合同上签的名？答：后来贺运雷喊着刘藏来的我家，贺运雷说他的地转给刘藏了，要求刘藏在合同上签上名。问：你方在永城市共租赁土地多少？贺运雷租了多少？答：共租了167亩，其中贺运雷租41亩。问：租金交了多少钱？答：按600元／亩交的，贺运雷交了24600元的地租。问：贺运雷在那种山药了吗？答：在永城陈集种的山药，至于李楼陈楼租的土地转给没转给刘藏，我也不知道，听说没转给。问：你和刘藏熟吗？答：不熟，只是见过几次面。问：从前刘藏在商丘那边租地，你知道吗？答：在夏邑租过地。问：去年刘藏收入怎么样？答：听说是塌沟，雨水大，收成不好，我家基本上绝产了，只把种子收过来了。”邮政银行单县支行提交的夏邑县孔庄乡黄庄村民委员会于2021年3月11日1出具的证明载明：关于刘藏本人在我村承包土地种植山药一事说明，刘藏本人在2019年在本村承包土地90余亩，合同期二年，2019年地租已付，2020年地租到年底都未付，亏欠当地百姓钱未还至今，后经政府、村委协调，百姓将地收回，刘藏给本地村民带来不少损失，每亩减产500元收成。邮政银行单县支行提交的柴绪彬与陈楼全体村民签订的土地承包合同书一份，该合同书的甲方（代表）为陈楼全体村民，乙方（代表）为柴绪彬、陈兰词，落款处甲方签字为陈楼全体村民，乙方签字为陈兰词、柴绪彬、贺庆安、贺运雷。该合同附有说明一份，陈楼村同意土地流转的村民签名并捺印。另查明，国民经济行业分类（GB/T4754-2011），A代表农、林、牧、渔业，01代表农业，0111为稻谷种植（早籼稻、晚籼稻、中籼稻、粳稻、糯稻、其他稻谷），0112为小麦种植（硬质小麦、软质小麦、混合小麦、其他小麦），0113为玉米种植（白玉米、黄玉米、糯玉米、甜玉米、其他玉米），0119为其他谷物种植（谷子：硬谷子、糯谷子、其他谷子；高粱：红粒高粱、白粒高粱、糯高粱、其他高粱；大麦：裸大麦、皮大麦；燕麦：裸燕麦、皮燕麦；黑麦；荞麦：甜荞麦、苦荞麦；作物茎、秆、根：稻草、谷壳、谷子秸、高粱秸；其他谷物：莜麦、元麦、青稞、糜子、黍子、紫米、薏苡、其他未列明谷物）。本院认为，邮政银行单县支行与刘藏签订的《小额贷款额度借款合同“极速贷”》与《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》均系双方当事人真实意思表示，合法有效，受法律保护。根据法律规定和合同约定，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。本案中，刘藏在邮政银行单县支行发放借款后，将71000元分三次转汇给他人，虽刘藏辩称，用于偿还他人垫付的地租款，但从本院查明的事实来看，刘藏提交的证明与本院向柴绪彬、贺运雷调查核实的内容相互矛盾，不能证明刘藏的主张，对此，刘藏应承担举证不能的法律后果。故，刘藏未按《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》约定使用借款，构成违约。出借人邮政银行单县支行有权解除《小额贷款额度借款合同“极速贷”》，邮政银行单县支行向刘藏提供的借款，刘藏未按合同约定使用借款，邮政银行单县支行有权依据合同约定要求刘藏提前还本付息。综上所述，依照《最高人民法院关于时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司单县支行与刘藏签订的《小额贷款额度借款合同“极速贷”》；二、刘藏于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司单县支行借款本金72000元及相应利息（2021年1月27日前的利息为684.95元，以后利息按合同约定的标准和方式计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1617元，由刘藏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审 判 长  许春雷人民陪审员  谢道轩人民陪审员  张玉轩二〇二一年六月十日书 记 员  朱保博