重庆市璧山区人民法院 重庆市璧山区人民法院民事判决书(2021)渝0120民初1876号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司，营业场所重庆市江北区庆云路2号国金中心T6写字楼17层17-1、17-2、17-3、17-10、18层，统一社会信用代码915000007659142699。负责人：胡修强，经理。委托诉讼代理人：袁文阳，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被告：魏继兵，男，汉族，生于1972年8月12日，住重庆市璧山区来凤街道安乐村6组3号，公民身份号码510232197208126512。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司与被告魏继兵保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月3日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人袁文阳、被告魏继兵到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司向法院提出诉讼请求：1、.判令被告向原告支付理赔款共计49987.96元；2、.判令被告向原告支付逾期保费共计6005.53元；3、.判令被告向原告支付违约金暂计17462.46元（违约金以保险理赔款49987.96元为基数，自2019年9月3日起按照每年24%利率的标准暂计至2021年2月8日，实际主张至款项还清之日止）；一至三项诉讼请求合计73455.95元；四、4.本案的律师费、诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实与理由：2017年8月15日，被告向中国光大银行股份有限公司重庆分行借款11.1万元，借款期36个月。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司重庆分行为被保险人，与原告签署《中国大地个人贷款保证保险保险单》《以下简称“保险合同”）。2017年8月15日，中国光大银行股份有限公司重庆分行按照借款合同约定向被告发放共计11.1万元人民币的贷款。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2019年9月3日按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司重庆分行进行理赔，理赔金额共计49987.93元，后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还相关款项。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定起诉来院。被告魏继兵辩称，觉得违约金过高，支付不起，根据我现目前的情况，确实还不上。对诉请1及诉请2没有意见。审理中，原告向法庭提交了以下证据：证1.个人贷款合同以及银行贷款借据，证明被告与银行签订个人贷款合同，被告收到借款11.1万元的事实，双方约定借款期限为36个月；证2.保证保险保险单以及保险条款，证明被告向原代投保保证保险，原代为被告向银行的借款提供保证保险担保，双方约定每月保费为1665元，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同向被保险人进行理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费以及需向保险人从理赔当日起按每日千分之一以尚欠全部款项为基数计算违约金，以及未付保费的计算公式，未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承包期/30；证3.交易明细（还款计划、还款记录）以及代偿债务与权益转让确认书，证明原代已经代被告向银行偿还了共计49987.96元。被告未支付保费为6005.53元。本院根据提交的证据和到庭陈述，确认的事实如下：2017年8月15日，原告与被告定立保险合同，确认保单号为257100150100099321号《中国大地个人贷款保证保险保险单》。该保险单载明：“被保险人名称：中国光大银行股份有限公司重庆分行。投保人:魏继兵，证件号码×510232197208126512×××。大地个人贷款保证保险金额：131979元。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式：每月按时缴纳。每月保费率：1.5%。缴款日期：约定扣款之日。每月保险费金额：1665元。付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费”。该保险单“特别约定”载明：“1、.投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取。2、.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2017年8月15日，被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司重庆分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款金额111000元，执行贷款年利率为4.75%上浮40%执行即6.65%，等额还款付息，贷款期限36个月。罚息利率为约定贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。同日，中国光大银行股份有限公司重庆分行向被告发放111000元。2019年6月15日起，被告未按照贷款合同约定向银行偿还贷款本金、利息。2019年9月3日，中国光大银行股份有限公司重庆分行向原告发出《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告公司个人贷款保证保险NO.PBLG201731171423000443的保险单项下的代偿款49987.96元已于2019年9月3日收到。并同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告公司，以解决上述保单项下的全部索赔。至2019年9月3日，扣除被告已缴纳的保费，被告尚欠原告保费6005.53元，理赔剩余金额为49987.96元。2019年9月3日后至本案诉讼，被告未向原告偿还理赔款、支付拖欠保费等。本院认为，原告与被告所形成的保险人为原告、投保人为被告、被保险人为中国光大银行股份有限公司重庆分行的保证保险合同关系合法有效，单号为PBLG201731171423000443号《中国大地个人贷款保证保险保险单》系保险合同的组成部分，其载明的相关事项属于原、被告双方的权利义务。被告从2019年6月15日开始贷款违约和欠付保费的事实成立；原告于2019年9月3日履行保证保险义务，向银行理赔因被告贷款逾期违约导致的提前还贷和欠付利息共计49987.96元的事实成立。原告所诉被告偿还已支付理赔款共计49987.96元、支付保费6005.53元的请求，符合《中国大地个人贷款保证保险保险单》中“特别约定”第3条中“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”的约定，本院予以支持。按照《中国大地个人贷款保证保险保险单》“特别约定”第3条的约定，被告未向原告归还理赔款项系违约，需从理赔当日开始按每日千分之一计付违约金。原告起诉时主动将日千分之一计算违约金标准变更为按年利率24%标准计算，系减少了被告的债务，不违反合同约定，原告所诉被告支付违约金请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条一款，《中华人民共和国保险法》第十条一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告魏继兵在本判决生效二十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司支付保证保险理赔款49987.96元，并支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司违约金（以本判项未付保证保险理赔款余额为基数，从2019年9月3日起按年利率24%标准计算至款项完清时止）。二、被告魏继兵在本判决生效二十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司支付逾期保险费6005.53元。三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取后为818.2元，由被告魏继兵承担（限本判决生效后7日内缴纳）。原告预交的案件受理费818.2元，在本判决生效后退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本案申请执行期限为二年，从判决规定的履行期间最后一日起算。  审 判 员   廖红霞  二〇二一年五月十日 法 官助 理   白琳琳书 记 员   亢 倩 1