重庆市永川区人民法院民事判决书 （2021）渝0118民初192号 原告：中国建设银行股份有限公司重庆永川支行，住所地重庆市永川区萱花路64号，统一社会信用代码91500118903769232C。负责人：王帅，行长。委托诉讼代理人：吴月，重庆索通（永川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：晏东琴，重庆索通（永川）律师事务所实习律师。被告：高晗，女，1990年9月26日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：冷雪，男，1990年7月7日出生，汉族，住重庆市永川区。原告中国建设银行股份有限公司重庆永川支行与被告高晗、冷雪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日受理后，依法由审判员龙锋担任审判长，与人民陪审员胡族国、邓红颖组成合议庭，适用普通程序于2021年4月30日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司重庆永川支行的委托诉讼代理人吴月和晏东琴到庭参加诉讼。被告高晗、被告冷雪经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆永川支行向本院提出诉讼请求：1.由二被告偿还原告借款本金116937.93元，并支付截至2020年10月28日的利息1195.85元、罚息30.19元，合计118163.97元；2.由二被告给付原告自2020年10月29日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以借款本金116937.93元为基数，在借款合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计收；复利以未偿还的利息1195.85元为基数，按罚息利率计算）；3.由二被告给付原告律师代理费4420元；4.案件受理费、公告费由二被告负担；5.原告对二被告所有的重庆市永川区文昌路1号17幢1-3-2房屋享有抵押权，在二被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在上述第一至四项款项范围内优先受偿。事实和理由：2015年11月18日，原告与二被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定：原告向二被告发放贷款199000元；贷款期限120个月，贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下调10%，同时，二被告以其所有的重庆市永川区文昌路1号17幢1-3-2房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2015年1月15日，原告向二被告发放贷款199000元。二被告未按照约定期限偿还借款本金及利息。截至2020年10月28日，被告尚欠原告借款本金116937.93元、利息1195.85元、罚息30.19元，合计118163.97元。被告高晗、被告冷雪经本院依法送达有关法律文书后未予应诉答辩，亦未提交任何证据材料。本院经审理认定事实如下：高晗与冷雪于2012年7月16日登记结婚。2015年11月18日，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行（贷款人）与高晗（借款人、抵押人）、冷雪（抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款本金199000元，借款期限120个月（即从2015年11月18日起至2025年11月18日止）；本合同项下的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在起息日基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人的还款方式采取等额本息还款法，还款周期为每个月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为2053.78元；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，即为违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；借款人以其购买的重庆市永川区文昌路1号17幢1-3-2房屋为借款作抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。之后，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行和高晗、冷雪就抵押房屋〔产权证为渝（2017）永川区不动产权第001059XXX号〕在重庆市永川区规划和自然资源局办理了不动产抵押登记。2015年12月3日，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行向高晗发放了借款199000元。借款后，高晗、冷雪未依照合同约定履行还款义务。截至2020年10月28日，高晗、冷雪尚欠中国建设银行股份有限公司重庆永川支行借款本金116937.93元、利息1195.85元、罚息30.19元。2020年10月22日，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行与重庆索通（永川）律师事务所签订《律师代理工作任务书》，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行委托重庆索通（永川）律师事务所代理高晗、冷雪等13户个贷纠纷案诉讼事宜。中国建设银行股份有限公司重庆永川支行向重庆索通（永川）律师事务所支付律师费4420元。2020年11月9日，重庆索通（永川）律师事务所向高晗邮寄了《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》。该邮件于2020年11月11日被高晗所居住小区的门卫代收。因冷雪下落不明，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行向人民法院新闻传媒总社交纳公告费560元。同时查明，2020年8月12日，中国建设银行发布《中国建设银行关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，载明：“根据中国人民银行公告〔2019〕第30号要求，为进一步推动存量浮动利率贷款定价基准转换，建设银行将于2020年8月25日起对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价，现将具体事宜公告如下：一、批量转换范围。2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（包含个人商业用房贷款、公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款部分；不包含公积金个人住房贷款、公积金贴息贷款）。二、批量转换规则。将原合同的利率定价方式统一转换为LPR加点表示，规则如下：（一）转换时点等价转换。加点数值（可为负值）为原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR的差值。（二）加点数值在合同剩余期限内固定不变。（三）利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变；从转换时点至第一个利率调整日（不含）利率水平不变；在每个利率调整日，贷款利率水平由利率调整日前一日的相应期限LPR与转换时确定的加点数值计算确定。三、批量转换时间。自2020年8月25日起进行统一转换。四、温馨提示。（一）如您希望自主办理，可在2020年8月31日（含）前，通过手机银行、网上银行、全国任一网点或贷款经办机构办理，贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。（二）批量转换完成后，如您希望保持原合同的定价方式，您可在2020年9月1日至2020年12月31日通过手机银行自助转回，或到我行任一网点智慧柜员机（STM）、贷款经办机构处理。原合同有多个借款人的，一人办理即可。”本案贷款利率经转换后为按照上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率减0.39%确定。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉视为其放弃了答辩和质证的权利，本院依据原告陈述及提供的证据对本案事实予以认定。《中华人民共和国民法典》规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照约定的期限返还借款，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方的真实意思表示，内容合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务，二被告没有按照约定履行还款义务，其行为已经构成违约，原告有权宣布借款提前到期，要求二被告归还借款本金，支付利息、罚息、复利以及为实现债权产生的费用。若二被告未偿清债务，原告有权对抵押财产行使优先受偿权。综上所述，原告要求二被告偿还借款并支付利息、罚息和复利，要求对抵押物行使优先受偿权的理由成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由高晗、冷雪于本判决生效之日起五日内共同偿还中国建设银行股份有限公司重庆永川支行借款本金116937.93元，并支付截至2020年10月28日的利息1195.85元、罚息30.19元，合计118163.97元；二、由高晗、冷雪于本判决生效之日起五日内共同支付中国建设银行股份有限公司重庆永川支行自2020年10月29日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（其中罚息以未偿还的借款本金116937.93元为基数，按照上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率减0.39%再上浮50%计收；复利以未偿还的利息1195.85元为基数，按罚息利率计收）；三、由高晗、冷雪于本判决生效之日起五日内共同支付中国建设银行股份有限公司重庆永川支行律师费4420元、公告费560元；四、中国建设银行股份有限公司重庆永川支行对高晗、冷雪抵押的重庆市永川区文昌路1号17幢1-3-2房屋〔产权证为渝（2017）永川区不动产权第001059XXX号〕享有抵押权，若高晗、冷雪在本判决确定的期限内未偿清债务，中国建设银行股份有限公司重庆永川支行有权对抵押财产予以折价或者拍卖、变卖后的价款在上述第一至三项及案件受理费范围内优先受偿；五、驳回中国建设银行股份有限公司重庆永川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2750元，由高晗、冷雪共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。                      审  判  长    龙  锋人民陪审员    胡族国人民陪审员    邓红颖                     二〇二一年五月十八日 书  记  员    黄洪镁- 1 -