福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初4626号原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层，统一社会信用代码：913501006650709272。负责人：靳超，行长。委托诉讼代理人：邹瑞英，福建华睦律师事务所律师。被告：黄剑灼，男，汉族，1981年2月17日出生，住福建省福州市晋安区。委托诉讼代理人：吴家枝，福建海山律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告黄剑灼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹瑞英、被告委托诉讼代理人吴家枝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1．黄剑灼偿还平安银行福州分行贷款本金144,092.1元及相应利息、复利（暂计至2021年3月22日的利息272,952.02元、复利256,558.46元，之后利息、复利按合同约定标准计付至欠款还清之日止）；2．本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）由被告承担（以上诉讼金额合计673,602.58元）。事实与理由：2014年1月10日，黄剑灼与平安银行福州分行签订编号为平银（福州）个信贷字（2014）第RL20140110001670号《个人信用贷款合同》一份，合同约定：黄剑灼向平安银行福州分行贷款227,000元；贷款用途为装修+购家私电器；贷款期限36个月；实际贷款品种、用途、金额、利率、还款方式及期限在本合同约定范围内以出账确认书及其他出账凭证为准；合同项下贷款利率执行固定利率，月利率1.89%，还款方式为等额还款；黄剑灼拖欠本金或利息、费用时，平安银行福州分行有权要求黄剑灼提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对被宣告提前到期的未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。上述合同签订后，平安银行福州分行于2014年1月10日依约向黄剑灼发放了全部贷款共计227,000元，然黄剑灼取得贷款后未依约履行按期还款义务，已构成违约。黄剑灼辩称，本案已过诉讼时效，且平安银行福州分行诉请的利息过高。平安银行福州分行围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：《个人信用贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《新一贷个人贷款业务贷款账户对账单》、《新一贷个人贷款业务客户还款清单》、《关于黄剑灼代偿款催收情况证明》、《催收记录》、营业执照、外访记录（光盘）、通话录音（光盘）、通话录音主要内容摘要、《黄剑灼贷款逾期催收短信系统数据截屏》、《黄剑灼平安银行系统短信发送数据（取数区间：2018/4/21至2018/10/21）》、《DELIVRD状态代码意思》。黄剑灼质证如下：对《关于黄剑灼代偿款催收情况证明》、《催收记录》、营业执照的真实性和证明对象有异议，认为这是第三方公司制作的记录，并非通话记录与催收记录，且平安银行福州分行未提供运营商的电话记录；对外访记录（光盘）的真实性和证明对象有异议，认为上门外访仅拍摄照片，没有工作人员到小区的合照以及时间戳，无法体现时间；上门外访的录音无法体现录音地点、录音时间以及录音对象，无法确认人员以及录音地址；录音里的委托人并不明确，无法确认系自平安银行还是工商银行，2017年9月30日录音体现工商银行委托催收的，且委托催收的内容也不明确，无法确认催收的是哪笔款项，黄剑灼在平安银行有三笔欠款（两笔贷款以及信用卡欠款）；对通话录音（光盘）、通话录音主要内容摘要的真实性和证明对象有异议，认为通话录音应当提供原件且注明录制设备；录音未明确双方的身份，通话录音也不是黄剑灼本人；对《黄剑灼贷款逾期催收短信系统数据截屏》、《黄剑灼平安银行系统短信发送数据（取数区间：2018/4/21至2018/10/21）》的真实性和证明对象有异议，认为合同未约定向合同上载明的电话号码发送短信视为送达；平安银行福州分行按照原通讯地址（福建福州台江嘉福13号102室）寄送有关通知、文件，视为送达；黄剑灼并未收到平安银行福州分行系统发送的短信，该记录是其内部系统体现的记录，短信记录没有记载发送主体且该短信不是电信运营商的记录，平安银行福州分行需提交电信运营商的记录予以佐证。对其他证据真实性合法性关联性无异议。本院经审查认为，平安银行福州分行提交的《个人信用贷款合同》《个人贷款出账凭证》《新一贷个人贷款业务贷款账户对账单》均能提供原件予以核对，黄剑灼对其三性亦无异议，且与本案具有关联性，本院确认其真实性，并在卷佐证。对平安银行福州分行提交的其他有关其诉讼时效有发生中断的催收证据，本院认为该系列证据来源于合法的催收公司，能够证明原告自黄剑灼逾期之日起有持续向其催收贷款的行为，诉讼时效已然发生中断，对该系列证据予以采信。根据当事人陈述及本案现有证据，本院确认平安银行福州分行所述属实。另查明，黄剑灼于2015年6月10日起逾期未归还贷款，截止至2021年3月22日，黄剑灼尚欠平安银行福州分行贷款本金144,092.1元。本院认为，黄剑灼与平安银行福州分行签订的《个人信用贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。平安银行福州分行依约向黄剑灼指定交易账户发放贷款，已经履行合同约定。黄剑灼未按合同约定还款，已构成违约。关于黄剑灼对本案已超过诉讼时效的主张，本院认为平安银行委托高柏（中国）企业管理咨询有限公司福州分公司对黄剑灼进行催收，自2017年5月至2018年10月期间，持续以电话、短信、上门外访等方式向黄剑灼催收，已发生法定诉讼时效中断，故本院认定本案债权未过诉讼时效。故平安银行福州分行要求黄剑灼偿还借款本金144,092.1元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、复利年利率的问题，由于平安银行福州分行与黄剑灼合同约定的利息、复利年利率总和过高，对于利息、复利年利率超过24%的部分，本院不予支持。平安银行福州分行主张由黄剑灼承担的财产保全费、公告费未实际发生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下：一、被告黄剑灼于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行偿还借款本金144,092.1元及相应利息、复利（按《个人信用贷款合同》约定的标准但不超过年利率24%自2015年6月10日计付至贷款本息清偿之日止）；二、驳回原告平安银行股份有限公司福州分行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10,536元，减半收取5,268元，由被告黄剑灼负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二一年六月二十四日法官助理 祝诗偲书 记 员 林晓宁附本案相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。