山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0811民初8628号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈某某，总裁。委托诉讼代理人：桂文林，山东盛伊恒律师事务所律师。被告：李某某，男，1974年8月20日出生，汉族，住济宁市任城区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告李某某信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人桂文林、被告李某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告李某某偿还原告信用卡欠款250281.06元，其中本金148799.94元、利息26922.88元、费用74558.24元（利息、费用暂计至2021年3月3日，2021年3月4日至实际清偿之日的利息、费用按领用合约规定计算），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.诉讼费用由被告负担。事实和理由：2015年1月31日，被告李某某向原告申领了一张卡号为6226××××3886的车车信用卡豪白卡；2020年1月8日，被告李某某又向原告申领了一张卡号为6226××××9965的车车信用卡豪白卡信用卡。被告李某某取得信用卡后，进行了透支消费，但未能按时、足额还款。截止2021年3月3日，被告应还款金额为250281.06元，其中本金148799.94元、利息26922.88元、费用74558.24元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述欠款。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告李某某对欠款中的本金数额无异议，但表示对其他费用的计算方式不清楚，与原告联系，原告也未向其提供欠款明细。本院经审理认定事实如下：2014年11月25日，被告李某某向原告申请办理信用卡，签署了《民生车车白金信用卡申请表》，并在该申请表“申请人声明及签名栏”部分签名，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该《申请表》背面附有《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》。《领用合约》对信用卡年费、透支利率、手续费、滞纳金的收取标准作出了规定。同时，在《领用合约》其他部分第3项约定：“本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。”第4项约定：“本行可采取网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。”原告民生银行信用卡中心受理被告申请后，向其核发了卡号为：6226××××3886的车车信用卡豪白卡；后因原告信用卡丢失，原告为被告换发了卡号为6226××××9965的信用卡。2016年11月15日，民生银行信用卡中心按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，在其网站发布了《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》，对该行信用卡章程及领用合约进行了调整、完善，并对相关服务项目进行了调整：“1.收费项目取消超限费及滞纳金项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取违约金，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。”2019年6月21日，民生银行信用卡中心再次在其网站发布了《关于修订〈中国民生银行信用卡领用合约〉及停止使用〈民生小微普惠信用卡领用合约（2019年1月）〉的公告》，对《中国民生银行信用卡领用合约》进行了调整、完善。该《领用合约》第六章利息与费用部分中，第三十九条约定：“信用卡激活后，持卡人应支付激活后当年的年费，每年年费均列入当年对应账单期的应缴款内。”第四十条约定：“对持卡人的非预借现金交易，持卡人未能在到期还款日之前全额还款的，所有交易不享受免息还款待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。”第四十一条约定：“透支利率上限为日利率万分之五，账户透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；实际适用于持卡人的利率由本行根据持卡人资信情况确认。持卡人选择以最低还款额方式还款，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。如持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金。”第四十三条约定：“持卡人向本行申请分期付款业务应遵守本行分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。本行可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性风险等情况，取消剩余期数分期付款，交将剩余款项一次性计入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在最后还款日前一次性偿还。”第四十五条约定：“持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。”第七章对账及还款部分中，第五十二条约定：“持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；逾期1-90天的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”第五十三条约定：“持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，视为逾期，本行有权调整持卡人信用额度、……，要求持卡人支付违约金并全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的相关费用和损失。”《领用合约》还对信用卡的使用、有效期、信息披露、通知条款、送达地址约定等事项进行了约定。被告李某某在使用上述信用卡过程中，因投资失败及家庭生活困难于2020年2月开始未能按期还款，原告多次催收，被告亦未予偿还。截止2021年2月27日，被告共欠借款本金148799.94元（含当前消费本金余额25997.37元、当前分期已摊本金余额122802.57元）、利息26922.88元、费用74558.24元（含分期付款手续费20306.14元、违约金50652.1元、年费3600元）。本院认为，被告李某某向原告民生银行信用卡中心申领信用卡，为此签署了相关的申请表及协议，该协议均系双方真实意思表示，合法有效，双方均应当按照上述协议约定履行各自义务。被告李某某在使用信用卡透支消费并办理分期还款业务后，未按约定还款的行为已构成违约。原告要求被告李某某偿还借款本金、利息及费用的主张，符合协议约定，本院予以支持。关于费用中的违约金，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条规定：“发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”本案中，原告主张的违约金系由《领用合约》中的滞纳金在2016年11月15日根据中国人民银行的相关政策调整变更而来，原告对此变更仅在其网站予以发布，并未履行提示和说明义务，综合考虑未还款的数额、期限以及发卡行的实际损失等因素，对原告主张的费用中的分期付款手续费和年费，本院予以支持，对违约金不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金148799.94元及截止2021年2月27日的利息26922.88元、费用23906.14元，以及2021年2月28日起至实际清偿之日止的利息（按《中国民生银行信用卡领用合约》约定计算）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5054元，减半收取2527元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担511元，被告李某某负担2016元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  郭克法二〇二一年六月二十一日书记员  彭 楠