海南省澄迈县人民法院民事判决书（2021）琼9023民初1433号海南省澄迈县人民法院民事判决书（2021）琼9023民初1433号  原告：海南澄迈农村商业银行股份有限公司，住所海南省澄迈县金江镇文明路62号。法定代表人：李通，该公司董事长。委托诉讼代理人：唐华理，女，该银行职工。委托诉讼代理人：林声芸，女，该银行职工。被告：冯晶，男，1988年11月15日出生，汉族，住海口市琼山区。被告：冯开照，男，1965年11月11日出生，汉族，住海口市琼山区。被告：陈妹，女，1967年07月18日出生，汉族，住海口市琼山区。原告海南澄迈农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商行”）诉被告冯晶、冯开照、陈妹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行委托诉讼代理人唐华理、林声芸，被告冯晶到庭参加诉讼。被告冯开照、陈妹经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出如下诉讼请求：一、请求判令确认原告与被告签订的《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》于起诉之日到期，被告一冯晶立即偿还原告借款本金人民币653455.32元以及直至贷款实际清偿之日止的利息，暂计至2021年6月2日尚欠利息（含罚息、复利）17533.91元，本息合计670989.23元【2021年6月2日起至贷款实际清偿之日止的利息，以拖欠本金653455.32元为基数，按贷款年利率11.25%（即贷款年利率7.5%上浮50%）计算】，对应付未付的利息按年利率11.25%计收复利。二、请求判令原告对被告一冯晶名下位于澄迈老城开发区工业大道1公里南侧盈滨·绿生花园8号楼2B3房122.71平方米房屋所有权及51.27平方米土地使用权享有优先受偿权【琼（2017）澄迈县不动产权第XXXX号】。三、请求判令被告二冯开照、被告三陈妹对被告一冯晶全部未偿还的债务承担连带保证责任。四、请求判令各被告承担与本案有关的全部诉讼费、保全费、评估费、公告费等原告为实现债权而实际发生的一切费用。事实和理由：一、原告与各被告之间的借贷关系和担保关系合法有效。2019年03月18日，被告冯晶以购买装修材料为由，向海南澄迈农村商业银行股份有限公司金安支行申请贷款人民币700000元，双方签订了《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》。第四条约定，借款期限2019年03月18日至2024年03月18日；第五条约定，年利率7.5%；第十六条约定，借款人到期不偿还贷款本息的，逾期贷款年利率按贷款年利率上浮50%计收，对未支付的利息计收复利。原告与各被告在合同约定以被告一冯晶名下位于澄迈老城开发区工业大道1公里处南侧盈滨·绿生花园8号楼2B3房122.71平方米房屋所有权及51.27平方米土地使用权【琼（2017）澄迈县不动产权第XXXX号】提供抵押担保。并于2019年3月22日办理了抵押权登记【琼（2019）澄迈县不动产证明第0002846号】。同时，被告二、被告三对被告一的贷款提供连带责任保证。二、贷款发放后，被告一严重违反合同约定，未能依约归还贷款本息，其他被告亦未履行连带保证责任。合同签订后，原告按约向被告一冯晶履行放款70万元的义务。然而，贷款发放后，被告一冯晶未按照合同约定归还贷款本息，自2020年07月21日起开始拖欠贷款利息.2021年2月7日，原告向各被告送达了《海南省农村信用社贷款提前到期通知书》，由于被告一冯晶严重违约拖欠贷款本息，原告有权宣布该笔贷款提前到期，并于2021年2月19日宣布贷款提前到期。截止2021年02月04日，被告一冯晶尚欠本金人民币684330.22元和利息（含罚息、复利）32506.47元，本息合计716836.39元未还；保证人亦未履行连带保证责任。综上，原告认为，原被告之间签订的《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》合法有效，对各方均具有约束力，被告一未按法律规定和贷款合同约定偿还贷款本息，其他被告未按保证合同的约定履行连带保证责任，严重违反合同约定，构成违约。因此，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的全部诉讼请求，依法维护原告的合法权益。因被告在2021年3月12日偿还了部分本金30874.90元以及利息19135.69元，2021年3月22日又偿还利息19722.07元，故原告第一项诉讼请求变更为尚欠本金653455.32元以及截止至2021年6月2日利息17533.91元。原告农商行围绕其诉讼请求及依据的事实和理由依法向本院提交了以下证据：证据1借款人身份证复印件、证据2担保人身份证复印件、证据3户口薄、证据4个人借款申请表、证据5贷款合同、证据6借款人不动产权证书、证据7不动产登记证明、证据8提款申请书、证据9借款借据、证据10借据出账登记核对通知书、证据11贷款催收通知书、证据12贷款提前到期通知书、证据13银行系统利息拖欠界面截图。被告冯晶辩称：第一，对于原告诉讼请求及依据的事实和理由我方没有异议。第二，被告二冯开照、被告三陈妹因为是我的父母，且不知道在担保合同签字的法律后果，我让他们签他们就签了，所以他们不应当承担担保责任。第三，我没有及时向原告偿还本金及利息并没有主观的恶意，确实是由于我方资金周转困难，所以没有按时还款。被告冯开照未出庭做答辩，也未提交书面答辩意见。被告陈妹未出庭做答辩，也未提交书面答辩意见。当事人围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于农商行提交的证据一至证据十三被告均无异议，且原告当庭提交了上述证据原件，本院对以上证据予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2019年3月18日，冯晶（借款人）与农商行（贷款人）双方签订了《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》（以下简称《合同》）。第四条约定，借款期限2019年3月18日至2024年3月18日；第五条约定，本合同项下贷款利率为固定利率。即借款人按照贷款年利率7.5%向贷款人支付贷款利息；第七条约定，从贷款发放之日起，本合同项下贷款以及实际贷款天数按日计息，计息日为每月20日。第十条第八款约定：借款人出现以下任一种情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用，赔偿损失和解除合同第一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、连续拖欠利息达2期或拖欠利息达3期…。第十六条第二款约定，如借款人未按本合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%，计收罚息，对未支付的利息计收复利。第四款约定，借款人或担保人违反法律法规规定和本合同第八、九条约定，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款立即到期，立即收回未偿还款项。冯晶在合同落款借款人及抵押人处签名，冯开照及陈妹在保证人处签名。合同附件约定冯晶以其名下位于澄迈老城开发区工业大道1公里处南侧盈滨·绿生花园8号楼2B3房122.71平方米房屋所有权及51.27平方米土地使用权【产权证号：琼（2017）澄迈县不动产权第XXXX号】提供抵押担保，并于2019年3月22日办理了抵押权登记【抵押登记证号：琼（2019）澄迈县不动产证明第0002846号】。合同签订后，农商行分二次向冯晶发放贷款70万元。冯晶依约向农商行支付利息。2020年3月18日开始，冯晶陆续开始拖欠本息。2021年2月5日，农商行向冯晶发出《海南省农村信用社贷款提前到期通知书》，要求冯晶在2021年2月19日前偿还拖欠的贷款本息716836.69元。如冯晶届时仍未还款，则宣布《贷款合同》项下的全部贷款于2021年2月19日到期。冯晶在收到上述通知后于2021年3月12日偿还本金30874.90元及利息19135.69元，于2021年3月22日又偿还利息19722.07元。但剩余的款项未偿还，双方遂成诉。本院认为，案涉《海南省农村信用社“一小通”最高额贷款合同》系两位当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为合法有效，双方应依约积极诚信履行各自义务。合同签订后，农商行已依约向冯晶发放贷款70万元，冯晶亦依约支付利息。但自2020年7月20日开始，冯晶陆续开始拖欠利息，直至2021年2月5日农商行向各被告发出《海南省农村信用社贷款提前到期通知书》，冯晶仍未偿还全部款项。根据《合同》第十六条约定，借款人到期不偿还贷款本息的，逾期贷款年利率按贷款年利率上浮50%计收，对未支付的利息计收复利。经计算，截止至2021年6月2日，冯晶尚欠农商行本金人民币653455.32元和利息（含罚息、复利）17533.91元，本息合计670989.23元未还，故农商行诉请冯晶偿还本息670989.23元，有事实依据，本院予以支持。另，根据《合同》约定，借款人或担保人违反法律法规规定和本合同第七、八约定，贷款人有权宣布本合同立即到期，立即收回未偿还款项。根据上述查明事实可知，冯晶多次拖欠利息，故，农商行诉请解除《合同》，通知贷款提前到期，有事实和法律依据，本院予以支持。冯开照、陈妹作为冯晶的保证人，对冯晶上述贷款本息负连带清偿责任。冯晶辩称冯开照、陈妹不知道在担保合同签字的法律后果，所以他们不应当承担担保责任。由于冯开照、陈妹系具有完全民事行为能力的成年人，理应理解其在担保合同上签字的法律后果，并应承担由此带来的法律责任。故冯晶的上述辩解意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》以及《最高人民法院关于适用的解释》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯晶于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告海南澄迈农村商业银行股份有限公司借款本金653455.32元和利息（含罚息、复利）17533.91元(截止至2021年6月2日),并按合同约定利率支付2021年6月2日之后的利息、罚息(以670989.23元为本金，按年利率11.25%，从2021年6月3日开始计算至实际付清670989.23元之日止);二、原告海南澄迈农村商业银行股份有限公司对被告冯晶名下的位于位于澄迈老城开发区工业大道1公里处南侧盈滨.绿生花园8号楼2B3房【产权证号：琼（2017）澄迈县不动产权第XXXX号，建筑面积122.71平方米房屋所有权及51.27平方米土地使用权；抵押登记证号：琼（2019）澄迈县不动产证明第0002846号】享有优先受偿权;三、被告冯开照、陈妹对被告冯晶上述第一项债务承担连带给付责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10968.36元，由被告冯晶、冯开照、陈妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审判长   李劲松人民陪审员   吴维南人民陪审员   曾祥义                   二〇二一年六月二十五日书记员   蒙忠森 附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第六十条  当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条  借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条  借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条  借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条  当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。    连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条  当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十二条 第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。    主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。《最高人民法院关于适用的解释》第一百四十四条  被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。撰稿:李劲松校对:蒙忠森印刷:凌慧海南省澄迈县人民法院 2021年6月25日印制     （共印10份）