福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初1343号原告：武平县农村信用合作联社中堡信用社，统一社会信用代码91350824158023130K，住所地武平县中堡镇中心街6号。主要负责人：周群兴，主任。委托诉讼代理人：林荣富，男，1983年1月15日出生，汉族，系武平县农村信用合作联社中堡信用社职员。被告：兰伟洪，男，1991年3月10日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：兰生福，男，1983年12月29日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：兰文荣，男，1991年12月6日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：兰发生，男，1990年3月10日出生，汉族，居民，住福建省武平县。原告武平县农村信用合作联社中堡信用社（以下简称中堡信用社）与被告兰伟洪、兰生福、兰文荣、兰发生银行卡纠纷一案，本院于2021年4月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中堡信用社的委托诉讼代理人林荣富到庭参加诉讼；被告兰伟洪、兰生福、兰文荣、兰发生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中堡信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令兰伟洪偿还中堡信用社截至2021年3月22日止使用福万通普惠金融卡透支本金10万元、利息4100元、违约金327.83元，合计104427.83元，并支付透支本金10万元自2021年3月23日起至款清日止按月利率9.75‰计算的利息和最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；2.依法判令兰生福、兰文荣、兰发生对上述款项承担连带清偿责任；3.本案案件受理费由四被告承担。事实和理由：2019年1月10日，兰伟洪向中堡信用社申请办理信用额度10万元的福万通普惠金融卡。兰伟洪填写了《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》），并签字声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。《申请表》附《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）和章程，该《领用合约》约定普惠金融卡申领人兰伟洪为甲方，发卡方中堡信用社为乙方，该合约第一条第4项约定“担保范围为甲方因使用普惠金融卡而发生的全部债务。”第二条第3项约定“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”第四条第3项约定“福万通普惠金融卡有效期限最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。”第五条第9项约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。”合约双方还约定了其他权利义务等条款。兰生福、兰文荣、兰发生向中堡信用社出具《不可撤销担保函》，同意为兰伟洪申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保。依照兰伟洪的申请，中堡信用社核准并向兰伟洪发放了卡号为62×××00、授信额度为10万元、年费200元、期限为三年（自2019年1月10日起至2022年1月9日止）、预借现金／消费／转账月利率9.75%的福万通普惠金融卡，按月结息，结息日为每月22日即账单日，持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。兰伟洪使用普惠金融卡后，自2021年1月16日起未按约还款，经中堡信用社多次催收未果，兰生福、兰文荣、兰发生也不履行连带保证责任。截至2021年3月22日止，兰伟洪余欠透支本金10万元、利息4100元、违约金327.83元，合计104427.83元。兰伟洪作为持卡人（借款人）未按合同约定还款构成违约，中堡信用社有权要求其立即清偿普惠金融卡项下的全部欠款。兰生福、兰文荣、兰发生作为连带保证责任人，依法应当对兰伟洪的债务承担连带清偿责任。为此，中堡信用社为维护自身的合法权益，诉至本院，请依法裁判。兰伟洪、兰生福、兰文荣、兰发生未作答辩。中堡信用社围绕诉讼请求提供了《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表及普惠金融卡领用合约、章程》《审批表》《不可撤销担保函》《交易明细查询、账户余额查询》《四被告身份证复印件》等证据各一份。本院认为，兰伟洪、兰生福、兰文荣、兰发生经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。中堡信用社提交的上述证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院经审查予以确认，并在卷佐证。中堡信用社提交的上述证据能够证明其主张的事实，对其主张的事实本院予以认定。本院认为，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典的有关规定。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。中堡信用社依照兰伟洪的申请，向兰伟洪核准发放福万通普惠金融卡，中堡信用社作为发卡人，兰伟洪作为持卡人签订了《领用合约》，确定了双方的权利义务，因民法典施行后履行合同发生争议，该合同双方当事人的意思表示真实，内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。兰伟洪未依照《领用合约》按约支付利息构成违约，中堡信用社有权向兰伟洪催收并要求兰伟洪全额偿还所欠款项，并有权要求其按照约定支付违约金。故中堡信用社要求兰伟洪偿还截至2021年3月22日止的普惠金融卡透支本金10万元、利息4,100元、违约金327.83元，合计104,427.83元，并支付透支本金10万元自2021年3月23日起至款清日止按月利率9.75‰计算利息及最低还款额未偿还部分按5%计算违约金的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持，但利息和违约金的总和不得超过借款本金10万元同期按年利率15.4%计算的标准。兰生福、兰文荣、兰发生作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对兰伟洪未按约定偿还的借款本息及违约金承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向兰伟洪追偿。综上所述，中堡信用社的诉讼请求，本院予以支持。兰伟洪、兰生福、兰文荣、兰发生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条第一款、第六百九十一条、第六百九十二条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、兰伟洪应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社中堡信用社截至2021年3月22日止的普惠金融卡透支本金10万元、利息4,100元、违约金327.83元，合计104,427.83元，并支付透支本金10万元自2021年3月23日起至实际履行之日止按月利率9.75‰计算的利息、最低还款额未偿还部分按5%计算的违约金（但利息和违约金的总和不得超过借款本金10万元同期按年利率15.4%计算的标准）；二、兰生福、兰文荣、兰发生对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向兰伟洪追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,388.56元，减半收取计1,194.3元，由兰伟洪、兰生福、兰文荣、兰发生共同负担，应于本判决生效之日起十日内缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  刘永雄二〇二一年六月一日书记员  邱 芸附：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十二条保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。