福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初4019号原告：中国农业银行股份有限公司福州华林支行，住所地：福州古楼华林路177号，统一社会信用代码：913501008544046902。负责人：柴秀荣，行长。委托诉讼代理人：兰润芳，上海锦天城（福州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈航，上海锦天城（福州）律师事务所律师。被告：史晓识，男，汉族，1981年10月25日出生，住福建省福州市台江区。被告：福建信泰钱隆房地产开发有限公司，住所地福建省福州市仓山区建新镇阵坂村金山投资区综合楼三层302、303，统一社会信用代码：91350100MA2XU0FW12。法定代表人：陈震，经理。委托诉讼代理人：黄耀华，北京大成（福州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李鑫，北京大成（福州）律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司福州华林支行（以下简称农业银行华林支行）与被告史晓识、福建信泰钱隆房地产开发有限公司（以下简称信泰钱隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人兰润芳、被告信泰钱隆公司委托诉讼代理人黄耀华、李鑫到庭参加诉讼，被告史晓识经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。农业银行华林支行向本院提出诉讼请求：1．史晓识向农业银行华林支行偿还借款本金1914002.75元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利应按合同约定计至实际还款日止，暂计至2021年2月24日止的利息、罚息、复利为38618.41元）；2．信泰钱隆公司对史晓识所欠上述债务承担连带清偿责任；3．农业银行华林支行对史晓识名下坐落于福建省福州市仓山区复式单元（预告登记号：闽2018福州市不动产证明第XXXXXX号）有权折价或以拍卖、变卖所得款项优先受偿；4．史晓识、信泰钱隆公司承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等农业银行华林支行为实现上述债权支出的全部费用。事实和理由：2018年10月17日，农业银行华林支行与史晓识、信泰钱隆公司签署了《个人购房担保借款合同》，合同编号为35020120180142909，合同约定：史晓识向农行华林支行借款1970000元；用于购买位于福建省福州市仓山区复式单元；借款期限30年；本合同项下借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%；还款方式为等额本息还款方式；还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；若史晓识未按双方约定期限归还借款本金的，农业银行华林支行有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间若遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）上调，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应上调；对应付未付利息，农业银行华林支行有权依据中国人民银行规定计收复利。合同还约定：史晓识违约的，农业银行华林支行有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款立即到期或采取其他财产保全措施等。上述合同项下的借款采用抵押担保加阶段性保证。合同另约定：史晓识以其名下坐落于福建省福州市仓山区复式单元房产（预告登记号：闽2018福州市不动产证明第XXXXXX号）为上述合同项下债务提供抵押担保。抵押的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等农业银行华林支行实现债权和抵押权的一切费用。双方办理预购商品房抵押权预告登记（证号为：闽2018福州市不动产证明第XXXXXXX号）。合同还约定：阶段性保证人信泰钱隆公司自借款发放之日起，至史晓识取得房地产权属证书，并办妥以农业银行华林支行为抵押权人的抵押登记手续阶段为史晓识的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等农业银行华林支行实现债权的一切费用。上述合同签订后，农行华林支行依约于2018年10月29日向史晓识发放借款1970000元；借款执行年利率5.39%；借款期限自2018年10月29日至2048年10月28日。但史晓识未能按照合同约定按时归还借款本息，已构成违约。信泰钱隆公司亦未承担保证责任。信泰钱隆公司辩称，1．农业银行华林支行已取得案涉房屋的抵押权，信泰钱隆公司不需要承担保证责任。根据《个人购房担保借款合同》约定，信泰钱隆公司承担阶段性连带责任保证责任。阶段性连带责任保证的根本目的是为了确保贷款人在取得抵押权之前享有开发商提供的保证担保权利，所谓“阶段性”即指保证担保与抵押权在时间上相互衔接不可并存。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条第一款规定“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立”。案涉房屋的所有权首次登记已经于2020年8月31日完成，且不存在前述不具备办理抵押登记条件的情形，农业银行华林支行针对案涉房屋的抵押权，应当自2018年完成抵押权预告登记时起设立。故，农业银行华林支行已取得案涉房屋的抵押权，信泰钱隆公司的阶段性保证期间于2018年完成抵押权预告登记时终止，不需要承担保证责任。2．史晓识自己提供物的担保，在农业银行华林支行已取得案涉房屋的抵押权的情况下，农业银行华林支行应当先就该物的担保实现债权。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条规定，被担保的债权有债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案讼争债权有史晓识自己提供的抵押物担保，且该担保物权已经设立，因此，无论是否有第三人保证，农业银行华林支行应当先就该物的担保实现债权，而无权直接向任何第三人主张保证责任。3．《个人购房担保借款合同》第9.1.4条第（8）款采取格式条款约定，未遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，不成为合同的内容。本案《个人购房担保借款合同》为采用格式条款订立的合同，第9.1.4条第（8）款约定：本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。该条款未遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，该条款不合理地加重信泰钱隆公司的责任，依据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条及第四百九十七条的规定，该条款不成为合同的内容。4.农业银行华林支行提供的业务凭证，没有详细列明利息（含罚息、复利）的计算过程，信泰钱隆公司无法判断计算金额是否有误。综上，农业银行华林支行针对信泰钱隆公司的诉讼请求于法无据，应依法驳回。史晓识未做答辩。农业银行华林支行围绕诉讼请求依法向本院提交了下列证据：《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明、《借款凭证》、《业务凭证》。信泰钱隆公司对《个人购房担保借款合同》的证明对象有异议，认为农业银行华林支行对案涉房屋的抵押权自2018年完成抵押权预告登记时起设立，故信泰钱隆公司无须承担阶段性担保责任；对不动产登记证明、《借款凭证》、《业务凭证》的真实性无法判断，请求法院依法审查确认。史晓识未发表质证意见。信泰钱隆公司围绕答辩与质证意见依法向本院提交了《国有建设用地使用权及房屋所有权首次登记通知书》，证明案涉房屋于2020年8月31日完成首次登记。农业银行华林支行认为该证据的真实性无法确定，且认为该通知书能够证明农业银行华林支行对案涉抵押房产享有优先受偿权。史晓识未发表质证意见。本院经审查认为农业银行华林支行及信泰钱隆提交的证据均能提供原件予以核对，且与本案具有关联性，本院确认其真实性，并在卷佐证。根据当事人陈述及本案现有证据，本院查明确认农业银行华林支行所述属实。另查明，《个人购房担保借款合同》第9.1.4条第（8）项约定“本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权”。又查明，截止至2021年2月24日，史晓识尚欠农业银行华林支行贷款本金1914002.75元、利息（含罚息、复利）38618.41元。本院认为，史晓识、信泰钱隆公司与农业银行华林支行签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。农业银行华林支行依约向史晓识指定交易账户发放贷款，已经履行合同约定。史晓识未按合同约定还款，已构成违约。故农业银行华林支行要求史晓识偿还借款本金1914002.75元及相应利息（含罚息、复利）的诉讼请求，本院予以支持。史晓识在《个人购房担保借款合同》中以其所购的位于福建省福州市仓山区复式单元房产为其在合同项下所有债务提供抵押担保并办理了抵押预告登记。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条规定，“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，……经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。”现案涉房屋已于2020年8月31日完成首次登记，且不存在预告登记失效的情形，本院认定农业银行华林支行对案涉房屋的抵押权自预告登记之日起即设立，农业银行华林支行对案涉房屋享有优先受偿权。故对于农业银行华林支行主张对抵押房产折价或拍卖、变卖所得款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。信泰钱隆公司在《个人购房担保借款合同》中自愿为史晓识的上述债务提供阶段性保证担保，约定信泰钱隆公司自借款发放之日起至史晓识取得房地产权属证书，并办妥以农业银行华林支行为抵押权人的抵押登记手续止，为史晓识的债务承担连带保证责任。依据合同约定，信泰钱隆公司承担的阶段性保证担保责任截止至史晓识取得房地产权属证书，并办妥以农业银行华林支行为抵押权人的抵押登记手续。现史晓识并未取得房地产权属证书，亦未办理抵押登记手续，信泰钱隆公司的阶段性保证担保责任并未终止，故信泰钱隆有关农业银行华林支行已取得抵押权其就无需承担保证责任的答辩意见本院不予支持。关于史晓识在上述合同项下的债务，存在物的担保与人的保证问题。依据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条的规定，被担保债权同时存在物保和人保的，在没有约定或约定不明确的情形下，债务人自己提供物保的，债权人应优先就物保实现债权。即债务人自己提供的物保优先于人保实现的规定可由当事人意思自治进行约定排除。本案中各方当事人签订的《个人购房担保借款合同》中明确约定“本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权”，故对于农业银行华林支行在主张了案涉房产承担担保责任的同时主张由信泰钱隆公司承担连带清偿责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。农业银行华林支行主张由史晓识、信泰钱隆公司承担的财产保全费、公告费未实际发生，本院不予支持。史晓识未到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条之规定，判决如下：一、被告史晓识于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司福州华林支行偿还借款本金1914002.75元、利息（含罚息、复利）38,618.41元（暂计至2021年2月24日，此后的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》约定标准计至款项还清之日止）；二、被告福建信泰钱隆房地产开发有限公司对被告史晓识在本判决第一项确定的债务范围内承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司福州华林支行有权就被告史晓识所购的位于福建省福州市仓山区复式单元房产折价或拍卖、变卖所得价款在本判决确定的第一项债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司福州华林支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费22,373元，减半收取11,186.5元，由被告史晓识、福建信泰钱隆房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二一年六月十七日法官助理 祝诗偲书 记 员 林晓宁附本案相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外。