福建省三明市沙县区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初1587号原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，住所地三明市沙县区李纲中路100号，统一社会信用代码91350400155942828J。代表人：苏朝强，董事长。委托诉讼代理人：吴杰，福建瀛闽律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：黄翠微，福建瀛闽律师事务所执业律师。被告：林英灿，男，1978年3月31日出生，汉族，住福建省三明市沙县区。原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称沙县农商行）与被告林英灿信用卡纠纷一案，本院于2021年5月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。沙县农商行的委托诉讼代理人黄翠微到庭参加诉讼，林英灿经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。沙县农商行向本院提出诉讼请求：1.林英灿偿还普惠金融卡透支本金19,885.95元，并支付利息（本金透支分期手续费）2,997.38元、违约金4,414.56元（暂计至2021年4月22日），及支付从2021年4月23日起至还清透支本金之日止的利息及违约金【按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）等约定的利率及计算方式】；2.林英灿支付沙县农商行为实现债权所支付的律师代理费1,600元；3.本案的诉讼费用及相关费用由林英灿承担。事实和理由：2017年1月23日，林英灿向沙县农商行下属分支机构凤融支行（以下简称凤融支行）申领使用福万通普惠金融卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《领用合约》对普惠金融卡的申领、收费、还款及计息、当事人的权利义务等作了约定；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知等。同日，林英灿签署《沙县农村商业银行福万通普惠金融·淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》（以下简称《使用须知及约定协议》），对金融卡的授信期限、收取费用等作了约定。2017年1月26日，沙县农商行经审核后，同意向林英灿发放普惠金融卡，信用额度20,000元。开卡后，林英灿使用普惠金融卡透支取现（转出）、消费等，但其未按规定还款，截至2021年4月22日尚欠沙县农商行透支本金19,885.95元、利息2,997.38元、违约金4,414.56元。经沙县农商行多次催讨，林英灿均未履行还款义务。为维护沙县农商行的合法权益，遂诉至法院。林英灿未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。沙县农商行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：营业执照、单位负责人身份证明、身份证、闽银监复[2013]440号《福建银监局关于福建沙县农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》、《使用须知及约定协议》、信用卡交易记录、账户余额查询清单、委托代理合同及发票、法律文书送达地址确认书等。林英灿在答辩期及举证期限内未提出书面异议及提交证据，且经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，无法进行质证，应视为自愿放弃诉讼权利，本院对沙县农商行提供的证据经审查予以确认并在卷佐证。综合上述证据及沙县农商行当庭陈述，对本案事实认定如下：1.2017年1月23日，林英灿向沙县农商行的下属分支机构凤融支行申领福万通普惠金融卡，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》以普惠金融卡申领人为甲方，福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作社、农商银行为乙方，主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。《使用须知及约定协议》主要约定：福万通普惠金融﹒淘金卡收取的费用包括年费（免收年费）、透支手续费和滞纳金；透支手续费费率为月9‰；如遇福万通普惠金融﹒淘金卡收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，不再另行通知；使用福万通普惠金融﹒淘金卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；转账、消费属透支；还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，将付出滞纳金。2.2017年1月26日，经审核后，沙县农商行向林英灿发放信用额度20,000元的福万通普惠金融卡。开卡后，林英灿使用了借款，但未按约定偿还，截至2021年4月22日，尚欠沙县农商行透支本金19,885.95元、利息2,997.38元、违约金4,414.56元。3.沙县农商行当庭确认诉求中的利息即本金透支分期手续费；《使用须知及约定协议》约定的滞纳金应为违约金，应以《领用合约》约定的违约金为准。4.沙县农商行为本案支出律师代理费1,600元。本院认为，沙县农商行是依法成立的金融机构，其分支机构凤融支行的权利义务可由其承继。林英灿向凤融支行申领信用卡，自愿向凤融支行申领使用福万通普惠金融卡，并明确表示充分了解并知晓该卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并签署《使用须知及约定协议》，系当事人真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，双方应按约定履行。林英灿领用信用卡透支消费后，未按合约约定偿还透支本息，其行为已构成违约。沙县农商行要求林英灿依上述约定偿还透支本金、利息（本金透支分期手续费）、违约金的主张，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。但关于利息（本金透支分期手续费）及违约金的上限问题，依照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》之规定，人民法院对利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减，即年利率24%作为司法保护的最高限额，故本院对沙县农商行主张的利息及违约金等费用总额在年利率24%以内的部分予以支持。根据约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均由持卡人承担，沙县农商行为此要求林英灿支付其为实现债权产生的律师代理费1,600元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。林英灿经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自愿放弃举证和抗辩的权利，本院依法缺席审理和判决。本案信用卡纠纷发生在民法典施行前，故适用当时的法律、司法解释的规定。依照，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百七十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、林英灿应于本判决生效后十日内偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支本金19,885.95元、利息2,997.38元、违约金4,414.56元，并支付自2021年4月23日起至还清透支本金之日止的利息（本金透支分期手续费）、违约金（按《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《沙县农村商业银行福万通普惠金融·淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》约定的方式计算，但总计不得超过年利率24%）；二、林英灿应于本判决生效后十日内支付福建沙县农村商业银行股份有限公司律师代理费1,600元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费522元，减半收取计261元，由林英灿负担。林英灿负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 颜福妹二〇二一年六月三十日法官助理 官 泓书 记 员 罗 茜一、本判决所依据的法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。