甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2021）甘0702民初1345号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行，住所地张掖市甘州区西街85号，统一社会信用代码91620700670828843K。负责人：方某，系该行行长。委托诉讼代理人：李某，系该行法律顾问。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖市中心支公司，住所地甘州区丹霞东路怡水园居住组团S-2商铺1-4层，统一社会信用代码6120700794874112P。负责人：周某1，系该支公司经理。委托诉讼代理人：赵某，系该公司营运部经理。被告：杨某1，女，汉族，甘肃省张掖市人。委托诉讼代理人：杨某2，系甘肃沁泽律师事务所律师。被告：安某1，男，汉族，汉族，甘肃省张掖市人。（未到庭）被告：周某2，女，汉族，汉族，甘肃省张掖市人。被告：安某2，男，汉族，汉族，甘肃省张掖市人。（未到庭）被告：薛某，女，汉族，汉族，甘肃省张掖市人。被告：何某，男，汉族，汉族，甘肃省张掖市人。被告：贺某，女，汉族，汉族，甘肃省张掖市人。（未到庭）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行（以下简称“邮储银行”）与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖市中心支公司（以下简称“太平洋保险公司”）、杨某1、安某1、周某2、安某2、薛某、何某、贺某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托诉讼代理人李某，被告太平洋保险公司赵某、被告杨某1及其委托诉讼代理人杨某2、被告周某2、薛某、何某到庭参加了诉讼，被告安某1、安某2、贺某经本院传票合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告太平洋保险公司偿还原告借款本金299977.09元，利息及逾期利息368.31元（利息清止2020年12月11日），本息合计300345.4元，并利随本清；2.要求被告杨某1、安某1、周某2、安某2、薛某、何某、贺某对赔偿后的借款本息承担清偿责任；3.要求被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年12月9日，原告与崔自军及被告杨某1签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：该合同的授信额度为300000元，授信额度最长存续期为36个月，额度支用期为24个月，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。借款年利率12%，逾期利率为15.6%，还款方式为等额本息。合同还约定：若被告违约，原告有权停止发放贷款并提前收回已经发放的贷款。2019年12月11日，崔自军在贷款时向被告太平洋保险公司投保了安贷宝意外伤害保险（C款）受益人为原告，同日，被告安某1、周某2、安某2、薛某、何某、贺某与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，约定对《小额贷款额度借款合同》提供连带责任保证。保证期限为额度项下的债务履行期限届满后两年，担保范围为本金、利息、违约金、赔偿金及实现债权的费用等。2019年12月11日，原告向被告手机银行发放贷款300000元，但被告未按照合同约定履行还款义务，现尚欠原告本息合计300345.4元。2020年9月26日，投保人崔自军因脑出血在医院抢救后不幸去世，但被告太平洋保险公司拒绝赔偿，故原告诉至法院。被告太平洋保险公司辩称：2019年12月9日，被告保险人崔自军在原告推荐下自愿购买被告公司保险，根据被告掌握核实的情况，崔自军的死亡不属于合同约定的突发急性病，原告要求被告偿还借款本息不符合保险合同关系，合同中从未约定过借款本息及逾期利息，故原告要求被告偿还借款本息无事实及法律依据。被告杨某1辩称：被告认可原告的诉讼请求，保险合同是当时借款的附属合同，合同明确约定，保险受益人是原告。崔自军死亡后产生的利息和罚息是因被告保险公司不理赔造成的，现应当由保险公司承担还款责任，其余被告不承担责任。被告周某2辩称：安某1系其丈夫，今日有事未能到庭，担保属实。被告薛某辩称：安某2系其丈夫，今日有事未能到庭，担保属实。被告何某辩称：贺某系其妻子，今日上班未能到庭，担保属实，其二人愿意承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2019年12月9日，借款人崔自军向原告邮储银行提交中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单，申请向原告借款300000元，借款最长期限为12个月，贷款投向行业为种植业、养殖业。同日，原告邮储银行作为贷款人（甲方），崔自军作为借款人（乙方），双方签订《小额贷款额度借款合同》一份，约定本合同项下授信额度为300000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度试用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度使用期内，乙方可以余额循环使用上述额度。合同另对其他事项进行了约定。被告杨某1在乙方配偶作为共同借款人处签字捺印。同日，原告邮储银行作为债权人（甲方），被告安某1、周某2、安某2、薛某、何某、贺某作为保证人（乙方），双方分别签订《小额贷款最高额保证合同》，约定就债务人崔自军与甲方于2019年12月9日签订的小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”，由上述保证人对主合同项下的债务本金300000元承担保证责任，担保债权确定的期间为2019年12月9日至2022年12月9日。合同另对其他事项进行了约定。2019年12月11日，原告邮储银行与借款人崔自军还签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》一份。合同签订后，原告依约于同日向借款人崔自军发放了贷款。借款人崔自军分别于2020年3月11日向原告偿还5156.67元，于2020年6月11日向原告偿还5213.33元，于2020年9月11日向原告偿还5213.33元，于2020年12月11日向原告偿还5113.58元，截止2020年12月11日，借款人崔自军还下欠本金299977.09元，利息及逾期罚息368.31元，本息合计300345.4元。另查明，2020年12月12日，借款人崔自军就该笔贷款以自己为投保人和被保险人，以中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行为受益人，在被告太平洋保险公司处投保了安贷宝意外伤害保险（C款），保险金额分别为意外身故及残疾保险金600000元、突发急性病身故保险金300000元，保险期间自2019年12月12日零时起至2020年12月11日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。借款人崔自军为此交纳保险费900元。之后，崔自军于2020年9月26日因脑出血医治无效去世。崔自军死亡后，崔自军妻子即本案被告杨某1向被告太平洋保险公司申请理赔，被告以非保险责任（既往症）为由拒赔，遂引起诉讼。上述事实，由原、被告及委托诉讼代理人的当庭陈述及原告提交的《小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷业务开办协议》及开办申请单、《小额贷款最高额保证合同》、邮储银行系统内清单、各被告身份信息、还款流水清单、放款清单，被告杨某1提交的保险合同、理赔决定通知书、住院病历、居民死亡医院证明（推断）书、户籍注销证明、亲属关系证明、土葬证明，被告太平洋保险公司提交的保险合同、张掖市中医院住院病历等证据在卷佐证，足以认定。本院认为：依法成立的合同受法律保护。崔自军与被告太平洋保险公司形成的保险合同及原告与各被告签订的《借款合同》、《保证合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应按照约定履行各自的义务。现本案争议的焦点问题为：1.被告太平洋保险公司是否应当承担保险责任；2.被告杨某1、安某1、周某2、安某2、薛某、何某、贺某应否对赔偿后的借款本息承担清偿责任。现根据原、被告诉辩意见及双方提交的证据对上述焦点问题分述如下：关于被告太平洋保险公司是否应当承担保险责任的问题。庭审中，被告太平洋保险公司辩称崔自军的死亡并非合同约定的突发性疾病，系因既往病史高血压控制不力导致的脑出血，故不承担理赔责任。本院认为，根据被告杨某1提交的河西学院附属张掖人民医院出具的居民死亡医学证明可以显示，崔自军系因脑出血导致死亡，同时根据住院病历显示，崔自军住院时被诊断为脑出血（重症）、左侧丘脑出血、高血压三级（极高危），但根据医院出具的病历并无法直接显示脑出血是由高血压引起的，被告太平洋保险公司虽提交张掖市中医院病历拟证明其主张，但根据该病历亦只能显示崔自军曾患有高血压，现被告太平洋保险公司再无其他证据证明崔自军存在其他免赔情形，故被告太平洋保险公司应向原告给付保险金额。综上，被告太平洋保险公司应当向原告邮储银行按照保险合同约定赔付保险金299977.07元。关于被告杨某1、安某1、周某2、安某2、薛某、何某、贺某应否对赔偿后的借款本息承担清偿责任的问题。本院认为，首先，被告杨某1自愿在借款合同上乙方配偶作为共同借款人处签字捺印，表示其对该笔贷款的认可，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，被告杨某1应对上述借款本息承担共同还款的责任。被告安某1、周某2、安某2、薛某、何某、贺某在《小额贷款最高额保证合同》中签名、捺印系其真实意思表示，符合法律规定，应为自愿担保行为。双方约定保证范围为主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）等，担保债权确定的期间为2019年12月9日至2022年12月9日，原告于2021年2月3日向本院提起诉讼，故被告安某1、周某2、安某2、薛某、何某、贺某的保证未超过保证期间，仍应对该贷款本息承担连带清偿责任。又因，在崔自军去世后，被告杨某1虽向被告太平洋保险公司发出申请主张权利告知函，但是被告太平洋保险公司拒绝理赔后，各被告应及时偿还借款或者采取其他措施另行解决，而不是采取消极的态度等待，导致借款逾期产生不必要的损失。现根据上文中的论述并结合原告提交的贷款明细，截止2020年12月11日，案涉贷款共计拖欠本息300345.4元未予偿还，扣除被告太平洋保险公司应赔付的保险金额300000元，本院认定下剩利息345.4元以及从2020年12月11日之后的利息，应由被告杨某1承担还款责任，被告安某1、周某2、安某2、薛某、何某、贺某对上述利息承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司赔付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行保险金299977.09元，限于本判决生效后三日内履行完毕；二、被告杨某1偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张掖市分行利息345.4元，限于本判决生效后三日内履行完毕，并利随本清；三、被告安某1、周某2、安某2、薛某、何某、贺某对上述利息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期内的债务利息。案件受理费5805元，减半收取2902.5元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担。原告已交纳，被告负担的案件受理费直接给付原告，本院退还原告案件受理费2902.5元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 张为光二〇二一年六月二十三日法官助理 张 璇书记员 顾亚楠