江西省大余县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0723民初962号原告：江西大余农村商业银行股份有限公司，住所大余县南安镇南安大道中段，统一社会信用代码913607000718391615。法定代表人：肖其荣，系该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡星，系该公司职工。委托诉讼代理人：李瑞平，系该公司职工。被告：刘伟红，男，1973年3月2日出生，汉族，江西省大余县人，身份证住址大余县。被告：朱忠敏，女，1970年1月11日出生，汉族，江西省大余县人，身份证住址大余县，现住大余县。原告江西大余农村商业银行股份有限公司与被告刘伟红、朱忠敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西大余农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人蔡星，被告朱忠敏到庭参加诉讼，被告刘伟红经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西大余农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘伟红、朱忠敏共同偿还原告贷款本金200万元；并支付截止2021年5月6日尚欠利息88755.36元，自2021年5月7日起按年利率6.825%计算利息（含罚息）、复利至还清欠款之日止；2.判令拍卖或变卖被告刘伟红朱忠敏的抵押房产所得款项，原告享有优先受偿上述贷款本息的权利；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告与被告刘伟红于2019年1月7日签订了《个人借款合同》，合同约定借款本金为200万元。被告刘伟红以其所有的位于大余县的房产（房产证号为余房权证私字××号）为抵押，与原告签订了《最高额抵押担保合同》，被告朱忠敏签订《共同还款承诺书》，自愿与被告刘伟红共同承担还款责任。合同签订后，原告于2020年3月16日向被告发放借款本金200万元，借款年利率为7.83%，到期还款日为2021年3月16日，借款到期后，二被告未按约还款，原告经催告未果，遂向法院起诉。被告刘伟红在法定期限内未提交答辩状及任何证据材料，亦未到庭应诉。被告朱忠敏辩称，是借了钱，对共同还款的签名我没有印象，不记得了。原告江西大余农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：1.《个人借款合同》复印件一份，拟证明原被告间的借款合同关系的事实、被告违约而应承担的违约责任、被告依合同应承担的诉讼费等；2.借款凭证复印件一份，拟证明原告于2020年3月16日向被告刘伟红发放了200万元借款，借款凭证载明的期限为2020年3月16日至2021年3月15日，借款年利率为年7.83%；3.《抵押合同》复印件一份，拟证明被告刘伟红、朱忠敏2人自愿用其所有的房产对刘伟红借款提供抵押担保及承担违反合同的各项法律责任；4.《共同还款承诺书》复印件一份，拟证明被告朱忠敏自愿与被告刘伟红共同承担还款责任及承担违反合同的各项法律责任；5.不动产登记证明复印件一份，拟证明被告自愿用其所有的房产对借款提供抵押担保，并办理不动产登记的事实；6.贷款试算表一份，拟证明截至2021年5月6日被告刘伟红尚欠贷款本息金额；7.贷款催收通知书复印件一份，拟证明原告向被告催收借款的事实；8.还本付息情况表一份，拟证明被告刘伟红还款情况以及截至2021年5月6日尚欠借款本息的情况；9.利息试算表一份，证明贷款截止到2021年6月8日尚欠的本金和利息。被告朱忠敏为支持其诉讼主张，向本院提交其与被告刘伟红的离婚证电子照片和离婚协议复印件各一份，拟证明我们夫妻已经离婚，夫妻共同财产和共同债务都给了刘伟红，所以这笔债务应该是由刘伟红去承担。对原告提交的证据，被告朱忠敏称借款主要是其前夫刘伟红经手的，我都没有参与，我也没有什么意见。对被告朱忠敏提交证据，原告的质证意见为这是二被告双方之间的约定，与本案没有关联。原告提交证据具有真实性、合法性、关联性，能相互印证反映本案事实，本院予以采纳。被告朱忠敏提交的证据系二被告内部约定，不影响原告同时向二被告主张债权，本院对其真实性、合法性予以确认，对其关联性不予采纳。本院认定事实如下：2019年1月7日，原告与被告刘伟红签订《个人借款合同》（合同编号：【2019】余农商银行黄个借字第135132019010710010002号），合同约定借款金额为200万元；合同期限为36个月，自2019年1月7日起至2022年1月6日，借款为可循环额度，每笔借款期限以借款凭证载明期限为准。同日，被告刘伟红、朱忠敏与原告签订《最高额抵押合同》，合同鉴于条款约定该合同为保证【2019】余农商银行黄个借字第135132019010710010002号《个人借款合同》的履行，保障乙方（原告）债权的实现。担保合同约定被担保的主债务为乙方依据《个人借款合同》规定的期间内向债务人发放的借款本金余额，借款最高额为人民币200万元，借款期限为36个月，自2019年1月7日起至2022年1月6日；抵押担保的范围包括《个人借款合同》项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务评估登记保险保管鉴定公证以及为实现债权的所有费用；抵押物为位于大余县、刘伟红和朱忠敏共同所有、权属证书编号为余房权证私字第××号的房屋一栋。被告刘伟红、朱忠敏在合同甲方处签名捺印，原告在乙方处盖章。同日，被告朱忠敏签订《共同还款承诺书》，承诺在《个人借款合同》（合同编号：【2019】余农商银行黄个借字第135132019010710010002号）中作为共同债务人，愿意共同承担还款责任，被告朱忠敏在承诺人处签名捺印。2020年3月16日，原告向被告刘伟红指定的账户发放贷款200万元，借款利率确定为年利率7.83%，贷款期限为2020年3月16日至2021年3月15日。截至2021年5月6日，二被告共归还利息24940.14元，尚欠借款本金200万元，利息、逾期利息及复利合计88755.36元。另查明，2019年1月8日，大余县不动产登记局发放赣（2019）大余县不动产证明第0000119号不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权；权利人为江西大余农村商业银行股份有限公司黄龙支行；义务人为朱忠敏、刘伟红；坐落大余县；不动单元号360723002001ＧＢ00788Ｆ00010001；其他处载明，产权证书号为余房权证私字第××号、余国用（2010）第××号，抵押方式为最高额抵押、最高债权数额200万元，债权确定期间2019年1月7日起2022年1月6日止。2020年3月30日，二被告签订《离婚协议》，约定“婚姻存续期间，所有债权债务归男方享有与承担。”同日，二被告办理离婚登记。本院认为，原告江西大余农村商业银行股份有限公司与被告刘伟红签订的《个人借款合同》、与被告刘伟红、朱忠敏签订的《最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律规定，依法成立且有效。原告江西大余农村商业银行股份有限公司依约向被告刘伟红发放贷款后，被告刘伟红未能按约还本付息已构成违约，原告有权要求被告刘伟红归还贷款本金200万元、支付利息和承担逾期还款的责任。原告主张的利息、逾期利息和复利的计算方式符合合同约定，本院予以支持。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二款第2条规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”原告主张的利息、逾期利息和复利总和不得超过年利率24%。被告朱忠敏向原告提交了有其签名捺印的《共同还款承诺书》，承诺为前述借款承担共同还款责任，应对借款本金、利息、逾期利息、复利承担连带还款责任。原告主张被告刘伟红应以其名下位于大余县的房产，对尚欠的借款本金、利息、逾期利息和复利，承担抵押担保责任并得到优先受偿的诉讼主张不违反法律规定，且该房产已办理了抵押登记，故本院对原告的该项诉讼主张予以支持。被告朱忠敏辩称其与被告刘伟红已经协议离婚，双方约定婚姻存续期间债务全部由被告刘伟红承担，原告应向被告刘伟红主张权利。本院认为离婚协议是二被告的内部约定，对本案原告不具有法律约束力，不影响原告同时向二被告主张权利，因此对被告朱忠敏该项抗辩本院不予支持。被告刘伟红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百二十条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘伟红、朱忠敏于本判决生效之日起十五日内归还原告江西大余农村商业银行股份有限公司借款本金200万元及利息、逾期利息和复利（利息、逾期利息和复利金额以双方合同约定为准，利息、逾期利息和复利的总利率不得超过年利率24%）；二、原告江西大余农村商业银行股份有限公司对被告刘伟红提供抵押的位于大余县的房产（权属证书编号：余房权证私字第××号，不动单元号360723002001ＧＢ00788Ｆ00010001）的拍卖或者变卖所得价款在本判决第一项全部债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11755元（已减半收取，原告江西大余农村商业银行股份有限公司已预交），由被告刘伟红、朱忠敏负担，于本判决生效之日起十五日内付清，在被告刘伟红提供抵押的位于大余县的房产（权属证书编号：余房权证私字第××号，不动单元号360723002001ＧＢ00788Ｆ00010001）的拍卖或者变卖所得价款范围内享有优先受偿权。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 员   谭忠平二〇二一年六月二十一日法官 助理   张庆永代理书记员   杨晓冬附件一：相关法律规定《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附件二：标的款支付账户大余县人民法院标的款账户：开户行：大余农商银行南门支行账号：13×××02账户名：大余县人民法院汇款时请注明案号或当事人的姓名。第1页共8页江西省大余县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0723民初962号原告：江西大余农村商业银行股份有限公司，住所大余县南安镇南安大道中段，统一社会信用代码913607000718391615。法定代表人：肖其荣，系该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡星，系该公司职工。委托诉讼代理人：李瑞平，系该公司职工。被告：刘伟红，男，1973年3月2日出生，汉族，江西省大余县人，身份证住址大余县。被告：朱忠敏，女，1970年1月11日出生，汉族，江西省大余县人，身份证住址大余县，现住大余县。原告江西大余农村商业银行股份有限公司与被告刘伟红、朱忠敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西大余农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人蔡星，被告朱忠敏到庭参加诉讼，被告刘伟红经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西大余农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘伟红、朱忠敏共同偿还原告贷款本金200万元；并支付截止2021年5月6日尚欠利息88755.36元，自2021年5月7日起按年利率6.825%计算利息（含罚息）、复利至还清欠款之日止；2.判令拍卖或变卖被告刘伟红朱忠敏的抵押房产所得款项，原告享有优先受偿上述贷款本息的权利；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告与被告刘伟红于2019年1月7日签订了《个人借款合同》，合同约定借款本金为200万元。被告刘伟红以其所有的位于大余县的房产（房产证号为余房权证私字××号）为抵押，与原告签订了《最高额抵押担保合同》，被告朱忠敏签订《共同还款承诺书》，自愿与被告刘伟红共同承担还款责任。合同签订后，原告于2020年3月16日向被告发放借款本金200万元，借款年利率为7.83%，到期还款日为2021年3月16日，借款到期后，二被告未按约还款，原告经催告未果，遂向法院起诉。被告刘伟红在法定期限内未提交答辩状及任何证据材料，亦未到庭应诉。被告朱忠敏辩称，是借了钱，对共同还款的签名我没有印象，不记得了。原告江西大余农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：1.《个人借款合同》复印件一份，拟证明原被告间的借款合同关系的事实、被告违约而应承担的违约责任、被告依合同应承担的诉讼费等；2.借款凭证复印件一份，拟证明原告于2020年3月16日向被告刘伟红发放了200万元借款，借款凭证载明的期限为2020年3月16日至2021年3月15日，借款年利率为年7.83%；3.《抵押合同》复印件一份，拟证明被告刘伟红、朱忠敏2人自愿用其所有的房产对刘伟红借款提供抵押担保及承担违反合同的各项法律责任；4.《共同还款承诺书》复印件一份，拟证明被告朱忠敏自愿与被告刘伟红共同承担还款责任及承担违反合同的各项法律责任；5.不动产登记证明复印件一份，拟证明被告自愿用其所有的房产对借款提供抵押担保，并办理不动产登记的事实；6.贷款试算表一份，拟证明截至2021年5月6日被告刘伟红尚欠贷款本息金额；7.贷款催收通知书复印件一份，拟证明原告向被告催收借款的事实；8.还本付息情况表一份，拟证明被告刘伟红还款情况以及截至2021年5月6日尚欠借款本息的情况；9.利息试算表一份，证明贷款截止到2021年6月8日尚欠的本金和利息。被告朱忠敏为支持其诉讼主张，向本院提交其与被告刘伟红的离婚证电子照片和离婚协议复印件各一份，拟证明我们夫妻已经离婚，夫妻共同财产和共同债务都给了刘伟红，所以这笔债务应该是由刘伟红去承担。对原告提交的证据，被告朱忠敏称借款主要是其前夫刘伟红经手的，我都没有参与，我也没有什么意见。对被告朱忠敏提交证据，原告的质证意见为这是二被告双方之间的约定，与本案没有关联。原告提交证据具有真实性、合法性、关联性，能相互印证反映本案事实，本院予以采纳。被告朱忠敏提交的证据系二被告内部约定，不影响原告同时向二被告主张债权，本院对其真实性、合法性予以确认，对其关联性不予采纳。本院认定事实如下：2019年1月7日，原告与被告刘伟红签订《个人借款合同》（合同编号：【2019】余农商银行黄个借字第135132019010710010002号），合同约定借款金额为200万元；合同期限为36个月，自2019年1月7日起至2022年1月6日，借款为可循环额度，每笔借款期限以借款凭证载明期限为准。同日，被告刘伟红、朱忠敏与原告签订《最高额抵押合同》，合同鉴于条款约定该合同为保证【2019】余农商银行黄个借字第135132019010710010002号《个人借款合同》的履行，保障乙方（原告）债权的实现。担保合同约定被担保的主债务为乙方依据《个人借款合同》规定的期间内向债务人发放的借款本金余额，借款最高额为人民币200万元，借款期限为36个月，自2019年1月7日起至2022年1月6日；抵押担保的范围包括《个人借款合同》项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务评估登记保险保管鉴定公证以及为实现债权的所有费用；抵押物为位于大余县、刘伟红和朱忠敏共同所有、权属证书编号为余房权证私字第××号的房屋一栋。被告刘伟红、朱忠敏在合同甲方处签名捺印，原告在乙方处盖章。同日，被告朱忠敏签订《共同还款承诺书》，承诺在《个人借款合同》（合同编号：【2019】余农商银行黄个借字第135132019010710010002号）中作为共同债务人，愿意共同承担还款责任，被告朱忠敏在承诺人处签名捺印。2020年3月16日，原告向被告刘伟红指定的账户发放贷款200万元，借款利率确定为年利率7.83%，贷款期限为2020年3月16日至2021年3月15日。截至2021年5月6日，二被告共归还利息24940.14元，尚欠借款本金200万元，利息、逾期利息及复利合计88755.36元。另查明，2019年1月8日，大余县不动产登记局发放赣（2019）大余县不动产证明第0000119号不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权；权利人为江西大余农村商业银行股份有限公司黄龙支行；义务人为朱忠敏、刘伟红；坐落大余县；不动单元号360723002001ＧＢ00788Ｆ00010001；其他处载明，产权证书号为余房权证私字第××号、余国用（2010）第××号，抵押方式为最高额抵押、最高债权数额200万元，债权确定期间2019年1月7日起2022年1月6日止。2020年3月30日，二被告签订《离婚协议》，约定“婚姻存续期间，所有债权债务归男方享有与承担。”同日，二被告办理离婚登记。本院认为，原告江西大余农村商业银行股份有限公司与被告刘伟红签订的《个人借款合同》、与被告刘伟红、朱忠敏签订的《最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律规定，依法成立且有效。原告江西大余农村商业银行股份有限公司依约向被告刘伟红发放贷款后，被告刘伟红未能按约还本付息已构成违约，原告有权要求被告刘伟红归还贷款本金200万元、支付利息和承担逾期还款的责任。原告主张的利息、逾期利息和复利的计算方式符合合同约定，本院予以支持。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二款第2条规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”原告主张的利息、逾期利息和复利总和不得超过年利率24%。被告朱忠敏向原告提交了有其签名捺印的《共同还款承诺书》，承诺为前述借款承担共同还款责任，应对借款本金、利息、逾期利息、复利承担连带还款责任。原告主张被告刘伟红应以其名下位于大余县的房产，对尚欠的借款本金、利息、逾期利息和复利，承担抵押担保责任并得到优先受偿的诉讼主张不违反法律规定，且该房产已办理了抵押登记，故本院对原告的该项诉讼主张予以支持。被告朱忠敏辩称其与被告刘伟红已经协议离婚，双方约定婚姻存续期间债务全部由被告刘伟红承担，原告应向被告刘伟红主张权利。本院认为离婚协议是二被告的内部约定，对本案原告不具有法律约束力，不影响原告同时向二被告主张权利，因此对被告朱忠敏该项抗辩本院不予支持。被告刘伟红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百二十条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘伟红、朱忠敏于本判决生效之日起十五日内归还原告江西大余农村商业银行股份有限公司借款本金200万元及利息、逾期利息和复利（利息、逾期利息和复利金额以双方合同约定为准，利息、逾期利息和复利的总利率不得超过年利率24%）；二、原告江西大余农村商业银行股份有限公司对被告刘伟红提供抵押的位于大余县的房产（权属证书编号：余房权证私字第××号，不动单元号360723002001ＧＢ00788Ｆ00010001）的拍卖或者变卖所得价款在本判决第一项全部债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11755元（已减半收取，原告江西大余农村商业银行股份有限公司已预交），由被告刘伟红、朱忠敏负担，于本判决生效之日起十五日内付清，在被告刘伟红提供抵押的位于大余县的房产（权属证书编号：余房权证私字第××号，不动单元号360723002001ＧＢ00788Ｆ00010001）的拍卖或者变卖所得价款范围内享有优先受偿权。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 员   谭忠平二〇二一年六月二十一日法官 助理   张庆永代理书记员   杨晓冬附件一：相关法律规定《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附件二：标的款支付账户大余县人民法院标的款账户：开户行：大余农商银行南门支行账号：13×××02账户名：大余县人民法院汇款时请注明案号或当事人的姓名。第1页共8页