福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初2320号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行，住所地福建省莆田市涵江区白塘镇滨海路97号，统一社会信用代码913503035673170929。负责人：黄爱敬，该行行长。委托诉讼代理人：郑丽花，女。被告：姚国勇，男，1976年5月22日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：姚志英，女，1977年10月28日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行（以下简称农商银行白塘支行）与被告姚国勇、姚志英信用卡纠纷一案，本院于2021年5月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行白塘支行的委托诉讼代理人郑丽花到庭参加诉讼。被告姚国勇、姚志英经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行白塘支行向本院提出诉讼请求：1.判令姚国勇立即归还福万通IC贷记卡透支本金91639.8元及截止至2021年4月22日的利息、违约金、分期手续费39735.99元，并继续支付按《福建省农村信用社、农商银行福万通IC贷记卡领用合约》（以下简称领用合约）、《福建省农村信用社联合福万通IC贷记卡章程》（以下简称章程）约定的自2020年2月23日起至实际还清之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为按最低还款额未还部分的5%，最低5元计收）。暂计至2021年4月22日，上述透支本金、利息、违约金、分期手续费合计131375.79元；2.判令姚志英对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实与理由：2019年9月18日，姚国勇向农商银行白塘支行申请办理“居家卡”家装分期和福万通贷记卡IC卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作如下约定：福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，甲方（姚国勇，下同）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款息待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（农商银行白塘支行，下同）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。同日，姚志英向农商银行白塘支行出具《“福万通IC贷记卡”共同债务承诺书》，自愿对申请人姚国勇使用福万通IC贷记卡发生的全部债务承担连带清偿责任。2019年9月29日，姚国勇、姚志英与农商银行白塘支行签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》，合同约定：农商银行白塘支行向姚国勇发放家装分期资金8万元，分期付款期数60个月，分期手续费20160元。姚志英同意为姚国勇提供连带责任保证，保证责任范围为合同项下包括透支额、透支息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因申请人违约而给发卡行造成的损失和其他所有应付费用（包括发卡行根据合同约定代为支出的保险费）。保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年。此外，农商银行白塘支行与姚国勇、姚志英均在合同中确认法律文书送达地址。合同签订后，农商银行白塘支行按照福万通ＩＣ贷记卡申领审批程序通过姚国勇的申请，于2019年9月26日向姚国勇发放贷记卡（卡号：6228××××3106）一张、授信额度2万元、授信期限5年；并于同年9月29日发放家装分期款8万元。截至目前姚国勇未偿还剩余透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。姚国勇、姚志英均未作答辩。农商银行白塘支行围绕诉讼请求提交了证据，姚国勇、姚志英未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。本院审查认为，农商银行三江口支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。并对其主张的事实予以确认。本院经审理认定事实如下：2019年9月18日，姚国勇向农商银行白塘支行申请办理居家卡家装分期业务和福万通贷记卡IC卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作如下约定：1.福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款息待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。2.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。3.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），甲方已支付分期款手续费不作返还。4.持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依法偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。同日，姚志英向农商银行白塘支行出具《“福万通IC贷记卡”共同债务承诺书》，上载“兹有申请人姚国勇于2019年9月18日在贵行申请福万通IC贷记卡，申请金额2万元（具体授信额度以贵行最后核定额度为准），期限36个月。（以下字体加黑）福万通IC贷记卡有效期（含续卡）内，申请人使用福万通IC贷记卡而形成的各项债务（包含但不限于透支款项、分期付款款项、手续费及诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费等贵行实现债权所产生的其他一切费用），均属于本人的共同债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用福万通IC贷记卡发生的全部债务承担连带清偿责任。”2019年9月29日，姚国勇、姚志英与农商银行白塘支行签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》，合同约定：农商银行白塘支行向姚国勇发放家装分期资金8万元，分期付款期数60个月，分期手续费20160元。姚志英同意为姚国勇提供连带责任保证，保证责任范围为合同项下包括透支额、透支息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因申请人违约而给发卡行造成的损失和其他所有应付费用（包括发卡行根据合同约定代为支出的保险费）。保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年。该合同第十三条第一款第二项约定：“1.申请人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（二）未按期归还每期还款金额……”；第三十五条约定：“申请人违反本合同约定的义务或依据本合同第十三条规定的行为之一，发卡行有权选择宣布本合同项下的所有欠款全部到期，申请人应向发卡行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金本金数额的5%计算；给发卡行造成损失的，应同时给予全额赔偿。”此外，农商银行白塘支行与姚国勇、姚志英均在合同中确认法律文书送达地址。合同签订后，农商银行白塘支行按照福万通ＩＣ贷记卡申领审批程序通过姚国勇的申请，于2019年9月26日向姚国勇发放贷记卡（卡号：6228××××3106）一张、授信额度2万元、授信期限5年；并于同年9月29日发放家装分期款8万元。上述福万通ＩＣ贷记卡账单日为每月22日，还款日为账单日后的第25天。姚国勇自2020年2月23日起未按约定还款，同年2月24日至2021年4月22日间共计还款15460.85元，用于偿还本金13011.96元、利息1582.33元、违约金866.56元。截至2021年4月22日，姚国勇尚欠农商银行白塘支行ＩＣ贷记卡本金91639.8元及分期手续费、利息、违约金共计39735.99元。农商银行白塘支行多次催讨未果，遂于2021年5月17日诉至本院。本院认为，姚国勇向农商银行白塘支行申领福万通IC贷记卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，同时办理“居家卡”家装分期付款业务，农商银行白塘支行经审查后核发福万通IC贷记卡，并通过家装分期业务，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。姚国勇作为信用卡领用人，在信用卡发生透支并到期后，未能依照领用合约及章程的规定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。姚志英与姚国勇系夫妻关系，且其向农商银行白塘支行出具共同债务承诺书，承诺姚国勇使用案涉福万通IC贷记卡期间而形成的各项债务均为共同债务，其作为共同债务人应对上述债务负共同清偿责任。综上所述，农商银行白塘支行要求姚国勇偿还借款本金91639.8元以及按合同约定计算的分期手续费、利息、违约金，并要求姚志英作为共同借款人对上述债务承担偿还责任，合法有据，予以支持，但上述分期手续费、利息、违约金总和不得超过年利率24%。姚国勇、姚志英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”规定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：姚国勇、姚志英应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行本金91639.8元及按合同约定计算的分期手续费、利息、违约金（其中利息按日利率万分之五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；上述分期手续费、利息、违约金总和不得超过年利率24%；截至2021年4月22日未付的分期手续费、透支利息、违约金共计39735.99元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2928元，减半收取计1464元，由姚国勇、姚志英共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员 林 珊二〇二一年六月二十三日书记员 王淋霞附：本案相关的法律法规及申请执行提示：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。4.《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。