重庆市涪陵区人民法院民事判决书 （2021）渝0102民初3562号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行，住所地重庆市涪陵区兴华西路5号，统一社会信用代码91500102908503249W。  负责人：张保彬，该分行行长。   委托诉讼代理人：游小强，重庆山语律师事务所律师。被告：陈丽，女，1973年5月14日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。被告：郭宇，男，1964年5月30日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行（以下简称农行涪陵分行）与被告陈丽、郭宇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月12日立案受理后，依法由审判员孙潇潇独任审理，适用简易程序，于2021年6月15日公开开庭进行了缺席审理。原告农行涪陵分行的委托诉讼代理人游小强到庭参加了诉讼，被告陈丽、郭宇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行涪陵分行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告共同归还原告截止2021年4月21日借款本金896458.76元、逾期还款罚息18404.87元、复利0.41元，合计914864.04元；并支付从2021年4月22日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以借款本金896458.76元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加0.2%后再上浮50%计算、复利以应付未付利息与罚息之和为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加0.2%后再上浮50%计算）；2、判决原告有权对登记在被告陈丽名下的位于重庆市涪陵区商服用房的折价或拍卖、变卖价款在以上债权范围内优先受偿；3、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年11月15日，二被告向原告申请生产经营贷款90万元，后双方签订《最高额担保个人借款合同》，合同约定：自2017年12月12日起至2020年12月11日（额度有效期）止，被告可以在人民币90万元整的借款额度内向原告申请借款，在该期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，到期日最迟不得超过2020年12月11日。借款用途为生产经营周转。合同项下的每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）的记载为准，借款执行利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础加0.2%后确定，逾期利率从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息按中国人民银行规定计收复利，还款方式为一次性还本按约还息。另被告陈丽与原告签订《涪陵区房地产抵押合同》，以登记在被告陈丽名下的位于重庆市涪陵区商服用房为该贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。合同签订后，原告根据约定向被告指定账户支付借款。但借款到期后被告未按约归还借款。截止2021年4月21日欠借款本金896458.76元、逾期还款罚息18404.87元、复利0.41元，合计914864.04元。综上所述，原、被告签订的《最高额担保个人借款合同》及《涪陵区房地产抵押合同》是真实意思表示，受法律保护。被告未按合同约定按期足额归还原告借款构成违约，被告应承担归还原告所有借款及罚息、复利的民事责任。另外被告陈丽与郭宇系夫妻关系，该款用于生意经营周转，系共同债务应承担共同还款责任。且原告对被告提供抵押担保的房屋享有优先权。为维护原告的合法权益，根据法律之相关规定，依法向贵院提起诉讼，请求依法公正判决。被告陈丽、郭宇未作答辩。原告农行涪陵分行围绕诉讼请求依法提交了证据：1、原告的营业执照及法定代表人身份证明书，拟证明原告的诉讼主体资格以及原告具有从事金融借款的资质；2、被告身份证、结婚证，拟证明被告的身份情况、婚姻情况；3、个人信贷业务申请表，拟证明被告于2017年11月15日向原告申请贷款90万元；4、中国农业银行个人助业贷款面谈笔录、最高额担保个人借款合同用款申请书，拟证明原、被告就贷款事项进行了面谈；5、最高额担保个人借款合同，拟证明原、被告签订了《最高额担保个人借款合同》，就被告向原告贷款达成一致意见，合同对借款金额、执行利率、借款期限、逾期罚息及复利等进行了约定；6、涪陵区房地产抵押合同、房地产抵押清单、不动产登记证明、重庆市涪陵区不动产登记中心档案查询结果，拟证明原、被告签订了涪陵区房地产抵押合同，被告提供商业用房为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记；7、贷款审批通知书、贷款发放通知单、借款凭证，拟证明贷款金额、用途、执行利率、逾期执行利率等事项；8、还款明细，拟证明被告还款情况；9、贷款基本信息、贷款余额欠息说明，拟证明被告欠款情况；10、债务逾期催收通知书、邮件交寄单，拟证明原告催收情况。本院在庭审中进行了审查，对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。被告陈丽、郭宇未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月15日，被告陈丽、郭宇填写《个人信贷业务申请表》，向原告农行涪陵分行申请经营贷款100万元。2017年12月12日，被告陈丽作为借款人和抵押人与原告农行涪陵分行签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定：自2017年12月12日起至2020年12月11日（额度有效期）止，借款人可以在人民币90万元的借款额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2020年12月11日；本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用浮动利率；借款人在约定期间和最高借款额度内申请用款时，贷款人有权根据借款人资信、借款用途、还款能力、抵押物价值、保证人担保能力、贷款人经营状况等进行审核，贷款人审批同意后发放借款的，双方不再逐笔签订借款合同，亦无需逐笔办理担保登记手续，但法律法规对担保设立另有规定的除外；本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）的记载为准（自助途径借款另有约定的除外，利率调整按本合同约定规则执行），借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）与本合同约定不一致的，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为准，借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为本合同组成部分；本合同项下借款依据借贷双方约定适用固定利率或浮动利率，浮动利率指借款执行利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例确定，或以每笔借款发放前一个工作日1年期LPR为基础加点或减点确定；非自助方式下单笔借款执行利率的浮动幅度/加减点由贷款人与借款人逐笔协商确定，双方商定的单笔借款的利率浮动幅度/加减点根据该笔借款借款凭证上记载的借款利率与该笔借款发放当天中国人民银行同期同档次的基准利率（或该笔借款发放前一工作日1年期LPR）的比例/加减点来确定；还款方式为一次性还本按约还息；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。原告农行涪陵分行与被告陈丽签订了《涪陵区房地产抵押合同》，以登记在被告陈丽名下的位于重庆市涪陵区商服用房为该贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2019年12月24日，被告陈丽向原告农行涪陵分行递交《最高额担保个人借款合同用款申请书》，申请书载明：借款金额为90万元；借款用途为经营周转；借款期限为12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整。被告郭宇同时在申请书上签字备注“同意为本次贷款提供抵押担保”。经审批，原告农行涪陵分行同意提供贷款90万元，借款到期日为2020年12月11日，贷款利率执行一年期LPR加20bp（即加0.2%），执行年利率4.35%。2020年1月2日，原告农行涪陵分行根据合同约定发放了全部贷款90万元，借款凭证载明到期日期2020年12月11日，还款方式为一次性还本按约还息，执行利率4.35%，逾期利率6.525%。借款履行期届满后，被告陈丽未按约偿还贷款本息， 截止2021年4月21日，尚欠借款本金896458.76元、逾期还款罚息18404.87元、复利0.41元。原告农行涪陵分行经催收无果，遂于2021年5月12日诉至本院。另查明，被告陈丽、郭宇于2016年5月26日登记结婚。本院认为，原告农行涪陵分行与被告陈丽签订的《最高额担保个人借款合同》、《涪陵区房地产抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告陈丽在借款后应当按合同约定按期足额偿还借款本息，被告陈丽未按合同约定足额偿还原告农行涪陵分行借款本息，其行为已构成违约，按借款合同约定，原告农行涪陵分行有权要求被告陈丽清偿所欠借款本息，并承担逾期还款的违约责任。被告陈丽自愿以位于重庆市涪陵区商服用房为贷款向原告农行涪陵分行提供抵押担保，且已办理抵押登记，原告农行涪陵分行对该套房屋享有抵押权，在被告陈丽未清偿上述债务时，原告农行涪陵分行有权以该套房屋拍卖或变卖的价款在所享有的债权范围内优先受偿。被告陈丽与郭宇系夫妻关系，二人共同向原告农行涪陵分行申请本案借款，该笔债务产生于夫妻关系存续期间，故本案债务应属夫妻共同债务。综上，本院对原告农行涪陵分行的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈丽、郭宇在本判决生效后15日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行截止2021年4月21日的借款本金896458.76元、逾期还款罚息18404.87元、复利0.41元；并支付以借款本金896458.76元为基数从2021年4月22日起至付清时止按全国银行间同业拆借中心公布的相应期限贷款市场报价利率加0.2%后再上浮50% 计算的罚息、复利。二、原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行有权对登记于被告陈丽名下的位于重庆市涪陵区商服用房的拍卖、变卖、折价价款在以上债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12948元，减半收取6474元,由被告陈丽、郭宇共同负担。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起算。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。                            审  判  员    孙 潇 潇                        二○二一年六月十五日 书  记  员    邓 晓 琴  - 1 –