重庆市璧山区人民法院民事判决书(2021)渝0120民初2510号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，系该支行行长。委托诉讼代理人：彭禄宏，男，1963年12月15日出生，汉族，系该行员工，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：龚健华，女，1989年10月3日出生，汉族，系该行员工，住重庆市巴南区。被告：吴昊，男，1988年9月15日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行与被告吴昊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭禄宏到庭参加诉讼；被告吴昊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金138120.83元及截止2021年3月12日的正常利息1295.19元、罚息25.27元、复利5.92元;2、判令被告偿还从2021年3月13日起至本金还清之日止的逾期利息和复利：逾期利息以138120.83元为基数，按年利率3.77%上浮50%即5.655%计算；复利以应还未还利息为基准，执行年利率3.77%基础上浮50%即5.655%计算，执行利率以5年期以上LPR减88bp确定，每年1月1日按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率相应调整；3、判令原告对被告所有的位于重庆市璧山区青杠街道白云湖路×××号(房屋产权证号×××)的抵押物拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年11月12日，原告与被告签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，合同约定，被告借款金额226000元，借款期限240个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮20%执行，等额本息还款，还款周期为1个月，并约定了复利、罚息、逾期利率的计收。原告如约于2010年11月12日向被告吴昊发放按揭贷款226000元，该贷款于2030年11月11日到期。被告吴昊从2020年12月13日起一直未给付贷款利息，截止2021年3月12日欠原告贷款本金138120.83元及拖欠相关利息、复利和罚息。经原告多次催收未果，遂提起本案诉讼。被告吴昊未作答辩。经审理查明：吴昊因购买住房所需向中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行申请贷款。以吴昊为借款人、抵押人，以中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行为贷款人、抵押权人，签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》。该合同主要内容：借款金额为226000元，借款人用于购买房产位于璧山区青杠街道白云湖路×××、建筑面积115.43平方米，借款人购房合同编号YS07359，借款期限240个月，借款利率为浮动利率(基准利率下浮20%)，等额本息还款，还款周期一个月，还款日为借款发放日对应日等。该借款合同第十条“借款担保”中10.2.1条款载明：“抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用”。该借款合同第十二条“借款人、保证人、抵押人违约责任”中12.1条款载明：“借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾，…如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调”。12.2条款载明：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。12.3条款载明：“发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。......（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；......”。该借款合同第三十一条载明：“本合同采用的担保方式为以下第3种：......（3）阶段性保证+抵押。由重庆锐特斯房地产开发有限公司按10.1和10.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保”。该借款合同第三十二条载明：“抵押物清单。房屋地址：璧山县青杠街道白云湖路×××。购房合同编号YS07359。购房总价32.3127万元。建筑面积115.43平方米。房产类型：住宅”。2010年11月11日，以吴昊为乙方、抵押人，以中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行为甲方、债权人、抵押权人，签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：吴昊向中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行提供其购买的位于重庆市璧山区青杠街道白云湖路×××号住房一套，结构钢混，层次18建筑面积115.43平方米），为其借款226000元提供抵押担保。该抵押房屋在房地产管理部门办理了抵押登记。2010年11月12日，中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行向吴昊支付借款226000元，《借款凭证》上载明：“借款日期2010年11月12日，到期日期2030年11月11日，借款金额人民币贰拾贰万陆仟元整，还款方式等额本息，执行利率4.912%，逾期利率7.368%”。2013年5月13日，吴昊所购房屋办理了房地产权证(证号：×××，权利人吴昊)，并登记抵押在中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行涉案借款名下。吴昊自2020年12月13日起未按照合同约定按月还本付息。因吴昊未按约定还本付息超过90天，中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行向其发出《贷款提前到期通知书》，宣布涉案贷款于2021年3月12日提前到期。截止2021年3月12日，吴昊未归还借款的本金138120.83元，欠付借款期间内利息1295.19元。本院认为，被告吴昊与原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行订立的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，系合法有效的借款合同。被告吴昊提供的位于重庆市璧山区青杠街道白云大道×××号住宅房屋抵押，经办理抵押登记，符合《中华人民共和国物权法》第九条第一款的规定，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行取得抵押房屋的担保物权。被告吴昊依《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》在原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行处借款226000元的事实成立，因被告吴昊未按合同约定还本付息超过90天，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行已通知宣布涉案贷款于2021年3月12日提前到期，因此，本院确认涉案《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》于2021年3月12日合同终止，被告吴昊应当于该日向银行还清本息。至本案诉讼，被告吴昊未归还借款本金138120.83元及其利息等的事实成立，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行所诉被告吴昊归还借款本金138120.83元及截止2021年3月12日的借款期限内的欠付利息1295.19元、罚息25.27、复利5.92元及从2021年3月13日起至本金还清之日止的逾期利息和复利的诉讼请求，证据充分，符合约定，本院予以支持。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行所诉被告吴昊对“提供的位于重庆市璧山区青杠街道白云大道×××号的抵押物变卖、拍卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿”的请求，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条一款、第八十条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴昊在本判决生效后五日向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行归还借款本金138120.83元，并支付截止2021年3月12日的借款期限内的欠付利息1295.19元、罚息25.27、复利5.92元；二、判令被告吴昊向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付自2021年3月13日起至借款还清之日止的罚息(即逾期利息)和复利（其中逾期利息以第一判项中未归还借款本金余额为基数，复利以应付未付利息含罚息的余额为基数，均按五年期贷款市场报价利率减0.88%再上浮50%计算，如遇贷款市场报价利率调整，次年1月1日之日起利率相应调整）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行对被告吴昊提供抵押并自有的位于重庆市璧山区青杠街道白云大道×××号(房屋产权证号×××)住宅变卖、拍卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1544.47元，由被告吴昊承担(此款原告已垫付，被告随案款一并支付给原告)。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。 审  判  员   莫婷婷 二〇二一年六月十八日法官助理姜利书  记  员   黄麟惠1