濮阳市华龙区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0902民初3488号原告：郑晓红，女，汉族，1987年2月19日出生，住河南省濮阳市华龙区。委托诉讼代理人：王德排，河南启点律师事务所律师，联系。被告：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心14、15、16、37、41、44、45、46层。统一社会信用代码：914403007109307395。法定代表人：丁新民，该公司总经理。委托诉讼代理人：王久安，该公司员工，联系。原告郑晓红与被告中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年3月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑晓红的委托诉讼代理人王德排，被告保险公司的委托诉讼代理人王久安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑晓红向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付原告保险金164000元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由:2020年5月27日，原告在被告保险公司处投保两份平安守护百分百两全保险，保险合同号码分别为P320000039194496、P320000039192797，被保险人为原告。保险合同约定被保险人经医院确诊“7重大疾病释义”定义的重大疾病即第一类：1、恶性肿瘤。被告应当支付本附加险合同的保险金额82000元，两份保险共计164000元，经原告多次催要，被告未支付保险金。为维护合法权益，原告诉至法院。被告保险公司辩称，一、原告在投保时故意不如实告知，被告依法解除保险合同，不承担给付保险金的责任。2020年5月27日，原告在被告处投保两份平安守护百分百（保单号分别为：P320000039194496、P320000039192797），被告书面向原告询问了健康告知事项。2020年12月16日，原告因“甲状腺癌术后复发”在北京大学肿瘤医院住院治疗，出院后向被告申请理赔，被告根据原告提供的病历调查发现，原告投保前已患有甲状腺癌，并且在本次住院前已在北京大学肿瘤医院行使过“右侧甲状腺大部分切除术”，本次属于甲状腺癌术复发。人身保险合同的标的来自于投保人一方，投保人对被保险人的身体最相处，保险人对于风险标的了解、对所承保的风险责任评估，主要基于投保人提供的信息。投保人应将保险标的各种事实情况对保险人进行告知，这是投保人的法定义务。本案中，原告在投保前已患有“甲状腺癌”，并且在北京大学行使甲状腺切除术并住院治疗过，而在投保时对于是否患有甲状腺疾病和是否患有“癌”，刻意隐瞒曾患有甲状腺癌，未如实告知，属于故意不履行如实告知义务，违背了诚实守信原则。根据保险法第16条规定，被告依法解除了保险合同，退还两份保险合同部分保险费共计881.55元，不承担保险责任。二、原告在投保前已患有“甲状腺癌”，本次主张“甲状腺癌”重大疾病保险金不符合保险合同法理；原告并非初次发生重大疾病，也不属于“守护百分百重疾”的保障范围。保险合同是射幸合同，对将来是否发生保险事故具有不确定性。本案中，原告在保险合同成立之前已患有“甲状腺癌”，本次系甲状腺癌术后复发，不属于保险事故，其违反了保险法法理。原告在投保前患有甲状腺癌，原告本次也是基于甲状腺癌申请重疾疾病保险金，保险合同保障的是未来不确定发生的保险事故，对于投保前已发生的保险合同约定的重大疾病不属于保险合同的保障范围，《平安附加守护百1分百提前给付重大疾病保险》条款1.1保险责任约定：被保险人经医院诊断初次发生重大疾病，若被保险人在本附加险合同生效期已发生某重大疾病，本附加险合同生效后再次发生该重大疾病的，被告不承担重大疾病保险金保险责任，故被告不承担保险责任，综上，法院应依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2020年5月27日，原告郑晓红作为投保人在被告处为其本人投保两份平安守护百分百两全保险（保险合同号码分别为：P320000039192797、P320000039194496），上述两份保险均投保主险守护百分百两全保险，保险期间37年，基本保险金额每份82000元，并附加守护百分百提前给付重大疾病保险（保险期间终身，基本保险金额每份82000元）、轻症10豁免保险费疾病保险（保险期间同主险），保险合同号码为P320000039194496的保险合同另附加一年期短险意外医疗A（527），基本保险金额为每份10000元。平安附加守护百分百提前给付重大疾病保险条款约定：被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同“7重大疾病释义”所定义的“重大疾病”，我们按照下列两者的较大值给付重大疾病保险金，（1）本附加险合同的基本保险金额；（2）确诊时主险合同及本附加险合同的现金价值之和。重大疾病保险金给付以一次为限。若被保险人在本附加险合同生效前已发生某重大疾病，本附加险合同生效后再次发生该重大疾病的，我们不承担重大疾病保险金保险责任。现原告主张其在保险期间内发生保险条款中约定的重大疾病，并依据上述条款约定要求被告按照上述附加守护百分百提前给付重大疾病保险条款中约定的附加合同基本保险金额赔付其重大疾病保险金164000元，被告以其投保时未如实进行健康告知为由拒绝赔付，双方形成纠纷。另查明，原告向本院提交的相关病历资料显示，2020年12月16日，原告因甲状腺癌术后复发入住北京肿瘤医院治疗，北京肿瘤医院病历中记载：“患者20年前自查发现颈部隆起性肿物直径约2cm，就诊于北京医院，行“右侧甲状腺大部切除术”，术后病理回报“甲状腺腺瘤”，患者术后未行复查及治疗。今年7月份患者于当地医院体检提示（2020-7-29，郑大一附院）：甲状腺术后，左侧叶囊性回声TIRADS2级，建议3月后复查。患者1月后遂又于北京医院行颈部超声提示（2020-8-28，北京医院）：甲状腺右叶术后改变；左叶下部实性结节，淋巴结可能。再次于当地医院复查（2020-11-16.郑大一）：右侧颈部VI区多发实性等回声结节，建议FNA。FNA病理提示：极少数非典型细胞，不除外颈部甲状腺乳头状癌侵润或转移，建议进一步活检。遂就诊于我院，原单位术后病理会诊：（2000-9-1，北京医院）考虑为甲状腺乳头状癌-滤泡亚型。后又于我院行右VI区淋巴结FNA提示（2020-12-4）：可见异型细胞，结合病史考虑甲状腺乳头状癌转移可能性。气管镜提示（2020-12-8）：主气道距声门2cm处可见隆起性肿物；活检病理：假复层纤毛柱状上皮粘膜内可见腺癌浸润，结合形态及病史符合甲状腺乳头状癌累及气道。现为求进一步手术治疗入院。”2020年12月25日，原告郑晓红出院，出院诊断为“甲状腺癌术后复发，气管受侵，颈部淋巴结转移”。出院医嘱为“1、核医学科就诊行碘治疗；2、口服优甲乐；3、休息1个月；4、定期复查，随诊”。出院后，原告向被告申请理赔，被告以原告投保前存在疾病病史，而其投保时未履行如实告知义务为由，于2021年2月2日向原告作出理赔决定通知书，单方解除涉案保险合同并通融退还保险费共计885.53元。被告主张在2000年8月21日在北京医院住院时，原告就已经患有甲状腺类疾病，并提交了濮阳市人民医院及北京肿瘤医院病历为证，北京肿瘤医院病历显示原告因甲状腺癌术后复发进行住院治疗。又查明，原告为证实其本次治疗疾病并非甲状腺癌术后复发，向本院提交北京医院住院病历一份、濮阳市人民医院检查报告单一份、濮阳美年达健康体检报告单一份、北京肿瘤医院住院病历及情况证明一份。其中，北京医院住院病历显示，原告郑晓红于2000年8月21日因右侧甲状腺腺瘤入住该院行右侧甲状腺大部切除术治疗，并于同年9月4日出院。原告提交北京大学肿瘤医院头颈外科宋韫韬出具的情况证明，显示“郑晓红于2020年12月16日在我院住院治疗，2020年12月18日手术，切除甲状腺左残叶，右叶肿物及部分气管，于2020年12月25日出院。根据患者提供的外院病历资料，郑晓红曾于2000年8月21日至2000年9月6日在北京医院治疗，当时病理诊断为右侧甲状腺腺瘤（为良性肿瘤），于我院就诊后经我院病理会诊诊断为甲状腺乳头状癌，侵犯气管”。原告提交濮阳市人民医院彩超检查报告显示，2018年12月31日，原告SIEMENS体检超声提示结果为：双乳符合乳腺增生声像图改变；右肾结石；甲状腺超声检查未见异常；肝、胆、胰、脾、左肾、子宫、双侧附件区超声检查未见明显异常。原告提交濮阳美年大健康体检报告单显示，2021年3月3日，原告在濮阳美年大健康咨询有限公司综合门诊部体检，甲状腺彩超（双侧）结果为：甲状腺右叶未显示，左侧甲状腺大小形态正常，包膜光整，实质回声均匀，CDFI：未见明显异常血流信号，双侧颈部未见明显淋巴结肿大，甲状腺右叶未显示（自述已切除）。再查明，原告在电子投保申请确认书处中的投保人签名处签字。在个人保险投保单的投保人及被保险人健康告知事项中被告询问是否患有“糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、甲状腺结节或甲状腺肿、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血”均被勾选否。原告为证实其投保时被告的保险代理人李某并未就上述健康告知事项向其详细询问，申请证人李某出庭作证。证人李某当庭述称其在为原告投保时，仅询问原告一年、三年、五年内是否有身体异常、是否住院，是否有遗传性疾病，并未就其他事项进行询问。投保后当天，原告主动向保险代理人李某提出自己小时候曾做过手术，李某并未仔细询问，且自此之后，被告并未就该事项进行查实或再次询问原告。原告对证人李某当庭陈述的真实性无异议，被告对此真实性提出异议，并辩称证人李某在投保书代理人声明一栏签字确认其已就涉案健康告知事项逐项向投保人询问。上述事实，有当事人陈述、保险合同、入院证、住院病历（部分）、检查报告单、情况证明、证人证言及理赔决定通知书等证据在案证实。本院经审理认为，本案系人身保险合同纠纷。原、被告签订的保险合同系双方真实意思表示内容不违反法律、法规的强制性规定，应为有效合同。双方均应当按照合同行使权利、履行义务。本案争议焦点为投保时，投保人是否履行如实告知义务，被告据此解除涉案保险合同是否于法有据。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭……”虽然涉案保险合同中，原告健康告知栏在投保人一栏中，被告书面询问是否患有“糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、甲状腺结节或甲状腺肿、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血”时均勾选否，但是原告投保时的保险代理人李某出庭陈述称其在为原告投保时确实没有详细询问原告该项内容，其仅询问了“原告一年、三年、五年内是否有身体异常、是否住院，是否有遗传性疾病”，这些问题已经代替保险合同“被保险人健康告知项目”部分，成为本保险合同中被保险人履行如实告知义务的范围，对上述问题，投保人未违反如实告知义务。即使其向被告书面确认已逐项询问投保人，但签署该确认书属于被告公司内部对员工或保险代理人的管理方式，不能对抗投保人。原告称其在投保当天已经告知其保险代理人李某其小时候曾做过手术，但李某作为代表被告的保险代理人并未就该事项仔细询问原告，被告在此之后30日内亦未要求解除涉案保险合同，而其于2020年2月2日原告向其申请理赔时方才提出解除涉案保险合同，于法无据，其解除保险合同的行为无效。原告在保险期间内被诊断为“甲状腺乳头状癌，侵犯气管”，属于涉案保险责任范围，因此，被告保险公司应按照保险合同约定赔付原告保险金，被告保险公司已向原告退还部分保险费885.53元，该费用应当予以抵扣，抵扣后，被告保险公司应向原告赔付保险金163114.47元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司于本判决生效后十日内赔付原告郑晓红保险金163114.47元；二、驳回原告郑晓红的其他诉讼请求。本案受理费1790元，由原告郑晓红负担10元，被告中国平安人寿保险股份有限公司负担1780元。如不服本判决，可以自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省濮阳市中级人民法院。审判员  张帆二〇二一年六月十五日书记员  杨蕾