陕西省商洛市商州区人民法院民事判决书 (2021)陕1002民初1790号   原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX7652。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王妍，陕西德伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：褚红波，陕西德伦律师事务所律师。被告：吴当存，女，1977年3月10日出生，汉族，居民，住陕西省商洛市商南县，公民身份号码：61252XXXXXXXXXXXXXX。被告：陈新元，男，1975年2月10日出生，汉族，居民，陕西省商洛市商南县，公民身份号码：61252XXXXXXXXXXXXXX。原告中银消费金融有限公司与被告吴当存、陈新元金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王妍、被告陈新元到庭参加诉讼，被告吴当存经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还贷款本金92880.71元，利息、滞纳费19047.73元（暂计算至2021年3月11日），从2021年3月12日开始，以贷款本金为基数按照年息24%的标准计算利息、滞纳费至履行完毕之日止；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费2786元；3.判令本案诉讼费、保全费、担保费及公告费等费用由被告承担。事实与理由：2018年5月2日，原、被告签订《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》一份，被告以装修名义向原告贷款200000元，借款利息为年化利率20.88%，借款期限36个月。合同对还款方式、贷款违约责任等均有明确约定。合同履行过程中，原告于2018年5月4日将贷款足额发放给被告。2020年5月1日，被告还款逾期，至今仍欠原告贷款本金92880.71元，利息、滞纳费19047.73元（暂计算至2021年3月11日）。现经原告多次催要未果，故诉至法院。被告吴当存未答辩。被告陈新元辩称，1.2018年4月底，我经人介绍与原告公司取得联系，原告的工作人员多次来我家中洽谈贷款事宜，我家的房屋早在2015年已经装修完毕，原告为了达到放贷、收取手续费的目的而提出贷款用途为装修；2.贷款利息过高，当时介绍借款的陈伟口头告诉我借款利率最多9.8%，但借款合同约定的利率是20.88%，原告属于“套路贷”；3.借款手续办好后，原告以扣除手续费为由，未向我妻子吴当存发放银行卡，从该卡中扣了2.8万元的手续费后以快递的形式将卡寄给吴当存，原告的做法明显违法，应依法追究其责任；4.2019年1月13日我因涉嫌犯罪被刑拘，2019年11月24日吴当存被确诊为癌症，故无力还款，并非故意逾期。原告围绕诉讼请求依法提交了金融许可证及营业执照、《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》、共同还款承诺书、结婚证复印件、中国银行国内支付业务付款回单、律师费发票、面谈面签视频，被告陈新元无异议，经审查，以上证据客观、真实，本院依法认定。被告陈新元对债权表内各项数字的计算表示看不懂、不清楚，经审核，对该份证据的真实性予以认定。根据当事人陈述和认定的证据，本院确认以下事实：2018年5月2日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告吴当存（乙方）签订《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》（二〇一八年第一版）（合同编号：2018年消借第0502024603号），合同约定甲方向乙方提供贷款200000元，用途为装修，借款利率为固定年化利率20.88%，借款期限36个月。第八条还款方式：“2.乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款式为：等额本息方式……（2）提前预约还款方式：……提前还款需一次性结清，不接收部分提前还款预约。乙方提前还款的，需向甲方支付贷款余额的3%作为违约金。”第十条贷款违约责任及措施：“1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（2）……或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款（乙方须根据第八条支付相应的提前还款违约金）；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。”第十一条贷款管理：“3.本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费……）。乙方逾期还款在90天以内（含90天），应按相关费用（包括实现债权费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。”逾期滞纳费计算标准如下：“逾期时贷款余额0-10000元、每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；逾期时贷款余额40000-50000元，每日滞纳费25元……更高贷款余额依以上规则类推。”陈新元当天向中银消费金融有限公司出具共同还款承诺书。2018年5月4日，原告向被告发放贷款200000元，被告2020年5月1日开始逾期还款，未还本金92880.71元。原告为实现债权，委托陕西德伦律师事务所律师提起诉讼，支付代理费2786元。另查明，2010年6月9日，中国银行业监督管理委员会上海监管局向原告中银消费金融有限公司颁发了金融许可证，同年6月10日，原告在上海市市场监督管理局办理了营业执照，原告系非银行金融机构。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告吴当存签订的《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。原告现已按约履行了放款义务，被告吴当存未按约足额清偿本息，构成违约，应承担违约责任。被告陈新元应根据其向原告出具的还款承诺书的内容与借款人吴当存对前述债务共同承担清偿责任。原告主张按照合同约定提前收回贷款本息、滞纳费及律师费支出，依法应予支持。关于贷款利息及滞纳费的计算，原、被告合同成立时约定的借款利率，以及借款利率与逾期利率之和，与各商业银行的总体贷款利率相比明显过高，本案所涉合同于2018年5月2日成立并生效，被告自2020年5月1日开始发生贷款逾期，结合原告的主张，酌定逾期之日2020年5月1日至2020年8月19日期间的利息与滞纳费按年利率24%计算，2020年8月20日至履行完毕之日的利息与滞纳费按2021年5月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍，即15.4%计算。被告陈新元虽然在答辩中称原告从出借款项中扣除手续费2.8万元，但在法庭调查阶段，其又陈述：“当时是中间人说帮我们尽快把贷款发放下来，中间人会收取7%-10%的返点（佣金），银行当然是正规银行，不会收取手续费”，且从原告出具的中国银行国内支付业务付款回单来看，原告已于2018年5月4日将20万元汇入吴当存的银行账户，履行了足额放款义务。结合当事人陈述及证据，无法认定原告变相收取利息的事实，故对被告陈新元的辩解意见不予采信。被告陈新元辩称“套路贷”等问题，无证据证实，不予采信。依据《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴当存、陈新元共同向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金92880.71元，并以92880.71元为基数，按照年利率24%支付2020年5月1日至2020年8月19日的利息与滞纳费，按照年利率15.4%支付2020年8月20日至借款清偿之日的利息与滞纳费（被告自借款逾期后已清偿的款项按照《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》约定的清偿顺序在执行中一并扣减）；二、被告吴当存、陈新元共同支付原告中银消费金融有限公司律师代理费2786元。上述一、二项限于本判决生效之日起10日内履行完毕。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2594元，减半收取1297元，由被告吴当存、陈新元共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。                              审  判  员     程 静                         二〇二一年六月七日                             法 官助 理     樵  月                             书  记  员     王肖肖