福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初2179号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司国欢支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街体育场东侧，统一社会信用代码9135030356731705XQ。负责人：吴丽静，该行行长。委托诉讼代理人：谢志刚，男。被告：翁东亮，男，1987年7月16日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：翁玉山，男，1962年9月30日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：方洁，女，2000年5月22日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司国欢支行（以下简称农商银行国欢支行）与被告翁东亮、翁玉山、方洁信用卡纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行国欢支行的委托诉讼代理人谢志刚、被告方洁到庭参加诉讼、被告翁东亮、翁玉山经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行国欢支行向本院提出诉讼请求：1.判令翁东亮、翁玉山立即归还福万通IC贷记卡透支本金128724.28元以及该款自2020年11月23日起按《福建省农村信用社、农商银行福万通IC贷记卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用联合社福万通IC贷记卡章程》（以下简称章程）约定计至付清款项之日止的分期手续费、透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元）。其中暂计至2021年5月8日的分期手续费、透支利息、违约金合计33538.22元，本金及相关费用共计162262.5元；2.判令方洁对上述债务及费用承担连带保证责任。事实与理由：2019年9月2日，翁东亮向农商银行国欢支行申请办理了福万通ＩＣ贷记卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作如下约定：“福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方（翁东亮）在免息还款期内全部偿还透支款项的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款息待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五。……上述所有计付利息的透支额均不计收复利”。“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（农商银行国欢支行）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。”贷记卡合同签订后，农商银行国欢支行按照ＩＣ贷记卡申领审批程序通过翁东亮的申请，于同年9月5日向翁东亮发放贷记卡（卡号：6228××××8109）一张、授信额度2万元、授信期限3年。2019年9月2日，翁东亮、翁玉山向农商银行国欢支行申请“居家卡”家装分期付款业务，分期金额15万元，分期期数60期，分期手续费费率按月4.2‰计收，手续费总金额37800元。农商银行国欢支行于次日审批通过翁东亮、翁玉山15万元的家装分期付款业务申请，于同年9月8日与翁东亮签订“家居卡”家装分期付款业务《借款担保合同》，由翁玉山、方洁提供连带保证责任，合同约定：（1）保证人同意为申请人（翁东亮，下同）提供连带责任保证。（2）保证责任范围为本合同项下透支额、透支息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因申请人违约而给发卡行造成的损失和其他所有应付费用（包括发卡行根据本合同约定代为支出的保险费）。（3）保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年。翁东亮自2020年12月发生账单后，截至目前尚结欠本金128724.28元及分期手续费、透支利息、违约金33538.22元，共计162262.5元，其行为已经构成违约。翁玉山系翁东亮父亲，于2019年9月2日分别在福万通IC贷记卡共同债务承诺书和“家居卡”家装分期付款业务面谈记录表上签字承诺作为共同还款人履行还款义务，翁玉山应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。方洁辩称，2019年9月8日，其与翁玉山共同为翁东亮案涉“家居卡”家装分期业务提供担保并签字确认。翁东亮与农商银行国欢支行所签的《借款担保合同》第三条约定：“额度用于申请人特定消费用途。申请人（翁东亮）不得以任何理由将额度挪作他用，发卡行有权监督额度的使用。”该合同第27条（特别约定条款）中明确约定，商户分期用途“（1）用于持卡人（翁东亮）在（房产地址）涵江区××街锦绣兰亭1＃203号的房屋装修，房产面积131.54平方米，家装商户（全称）莆田市荔城区博睿装饰中心”。其系基于翁东亮所贷款项系用于房屋装修才在合同保证人处签字，但至今翁东亮未将案涉款项用于装修，而是挪作他用，翁东亮的行为加重保证人的保证风险，农商银行国欢支行未履行《借款担保合同》约定的监督义务，导致主合同偏离合同约定的关键性条款，明显存在过错，故农商银行国欢支行主张由其承担保证责任于法无据。另案涉《借款担保合同》属于格式合同，合同双方权利义务明显不对等，根据《合同法》第四十条规定，提供格式合同一方免除其自身责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。综上，应驳回农商银行国欢支行对方洁的诉讼请求。翁东亮、翁玉山均未作答辩。农商银行国欢支行围绕诉讼请求提交了证据，方洁对农商银行国欢支行提供的《借款担保合同》的真实性、合法性无异议，对该证据的关联性有异议，认为该合同中明确约定农商银行国欢支行有权监督案涉资金使用情况，但农商银行国欢支行未履行合同约定的义务，导致主合同偏离主旨，加重保证人的保证风险；对农商银行国欢支行提供的其他证据均无异议。翁东亮、翁玉山未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。本院经审查认为，农商银行国欢支行提供的《借款担保合同》系该行与翁东亮、翁玉山、方洁共同协商并签订，系各方真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，该证据与本案具有关联性，本院予以采信。农商银行国欢支行提供的其他证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2019年9月2日，翁东亮向农商银行国欢支行申请办理了福万通ＩＣ贷记卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作如下约定：1.“福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方（翁东亮，下同）在免息还款期内全部偿还透支款项的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款息待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五。……上述所有计付利息的透支额均不计收复利”。2.“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（农商银行国欢支行，下同）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。”3.“甲乙双方约定以账单寄送地址作为法院送达文书的确认地址，该地址可用于接收各类诉讼文书，按照约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力。”4.“持卡人（翁东亮）还款时按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依法偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。”后农商银行国欢支行按照ＩＣ贷记卡申领审批程序通过翁东亮的申请，于同年9月5日向翁东亮发放贷记卡（卡号：6228××××8109）一张、授信额度2万元、授信期限3年。2019年9月2日，翁东亮、翁玉山共同向农商银行国欢支行申请“居家卡”家装分期付款业务，并分别在《莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务面谈记录表》申请人处签字。农商银行国欢支行于次日审批通过翁东亮上述家装分期付款业务申请，并于同年9月8日与翁东亮、翁玉山、方洁签订“家居卡”家装分期付款业务《借款担保合同》。合同对借款事项作如下约定：分期金额为15万元，分期期数60期，分期手续费费率为4.2‰（月利率），手续费总金额37800元，贷款用途为用于翁东亮位于“涵江区××街道××居委会人民街锦绣兰亭1#203”房屋装修，家装商户为“莆田市荔城区博睿装饰中心”。同时合同还约定“本合同项下逾期透支息及违约金计算及收取标准按《福建省农村信用合作联合社福万通IC贷记卡章程（修订）》规定执行。”“申请人（翁东亮）偿还透支款时，由发卡行自行决定还款顺序。”“申请人连续2期未按时偿还透支款项的，经通知，发卡行有权宣布本合同项下的透支额度提前到期，申请人应立即按银行要求清偿所有透支款，以及分期手续费。”“如申请人未依规定时间足额还款的，发卡行仅需事先或事后通知，有权按照本合同约定条款收取透支息及违约金，并由申请人全额承担由此而使发卡行产生的一切费用。”该合同保证条款约定，保证人根据申请人的要求，同意为申请人提供连带责任保证，保证人承诺并遵守本合同的如下条款：“保证责任范围为本合同项下透支额、透支息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因申请人违约而给发卡行造成的损失和其他所有应付费用（包括发卡行根据本合同约定代为支出的保险费）。”“保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年。双方另有约定的除外。”同日，翁东亮、翁玉山、方洁分别在《借款担保合同》申请人（借款人）、保证人处签字。此后，农商银行国欢支行按合同约定于同年9月9日发放上述“家居卡”家装分期付款业务款项15万元，并汇入莆田市荔城区博睿装饰中心账户。2019年9月2日，翁玉山向农商银行国欢支行出具“福万通ＩＣ贷记卡”共同债务承诺书，上载“福万通ＩＣ贷记卡有效期（含续卡）内，申请人（翁东亮）使用福万通ＩＣ贷记卡而形成的各项债务（包含但不限于透支款项、分期付款款项、手续费及诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费等贵行实现债权所产生的其他一切费用），均属于本人的共同债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使福万通ＩＣ贷记卡发生的全部债务承担连带清偿责任。”同日，方洁向农商银行国欢支行出具担保函，上载“2019年9月2日，申请人翁东亮在贵行获得福万通ＩＣ贷记卡（卡号6228××××8109），办理了贷记卡分期资金业务15万元，用于支付其在莆田市荔城区博睿装饰中心购买房屋装修，分期手续费费率为每期5.04%，本人已充分阅读《福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福建省农村信用社、农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》的所有条款，知悉本人的所有权利和义务，全面充分了解所有条款的含义及相应的法律后果。本人愿为以上福万通ＩＣ贷记卡在使用过程中（包括续卡后）形成的全部债务承担连带保证责任，全部债务包含但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、违约金及诉讼费、律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用，保证期间自福万通ＩＣ贷记卡起用之日起至卡到期后二年。”上述福万通IC贷记卡账单日为每月22日，还款日为账单日后的第25天。其间，福建省农村信用社农商银行通过公告方式将贷记卡违约金收取标准调整为“最低还款额未偿还部分的5%，最低10元/期，最高500元/期”。翁东亮自2020年11月23日起未按约定还款，后于2021年1月17日、3月21日通过自扣方式还款140元、0.03元，共计140.03元用于偿还部分利息。截至2021年5月8日，翁东亮尚欠IC贷记卡消费本金18724.28元、福万通“家居卡”家装分期付款业务本金110000元及分期手续费、透支利息、违约金33528.22元，上述款项共计162262.5元。农商银行国欢支行多次催讨未果，遂于2021年5月8日诉至本院。本院认为，翁东亮向农商银行国欢支行申领福万通IC贷记卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，同时办理“居家卡”家装分期付款业务，农商银行国欢支行经审查后核发福万通IC贷记卡，并通过家装分期业务，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。翁东亮作为信用卡领用人，在信用卡发生透支并到期后，未能依照领用合约、章程、《借款担保合同》的规定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程、《借款担保合同》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。翁玉山作为共同债务人应对本案债务负共同清偿责任。鉴于方洁于2019年9月2日向农商银行国欢支行出具了担保函，表示愿意对案涉福万通IC贷记卡使用过程中形成的全部债务承担连带保证责任，且于同年9月8日在《借款担保合同》保证人处签字确认，经庭审核实，方洁对担保函上所载内容表示清楚明白，系其真实意思表示，且“家居卡”家装分期付款业务的15万元款项于同年9月9日汇入合同约定的商户“莆田市荔城区博睿装饰中心”，并未违反合同约定，故翁东亮、翁玉山不履行债务时，方洁应在约定的保证范围内对上述债务承担连带保证责任，方洁关于农商银行国欢支行未履行《借款担保合同》约定的监督义务，导致主合同偏离合同约定的关键性条款，该合同保证条款不生效的意见不予采纳。综上所述，农商银行国欢支行要求翁东亮、翁玉山偿还借款本金128724.28元以及按合同约定计算的分期手续费、利息、违约金，并要求方洁对上述债务承担连带保证责任，合法有据，予以支持，但上述分期手续费、利息、违约金总和不得超过年利率24%。翁东亮、翁玉山经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”规定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、翁东亮、翁玉山应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司国欢支行借款本金128724.28元及自2020年11月23日起至还清之日止按合同约定计算的分期手续费、利息、违约金（其中利息按日利率万分之五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为10元，最高收费为500元；上述分期手续费、利息、违约金总和不得超过年利率24%；截至2021年5月8日未付的分期手续费、透支利息、违约金共计33528.22元）；二、方洁对上述债务承担连带保证责任，其承担连带保证责任后，有权向翁东亮、翁玉山追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费3545元，减半收取计1772.5元，由翁东亮、翁玉山、方洁共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员 林 珊二〇二一年六月二十三日书记员 王淋霞附：本案相关的法律法规及申请执行提示：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。5.《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。