福建省龙岩市中级人民法院民 事 判 决 书（2021)闽08民终195号上诉人（原审被告）：沈启炎，男，1963年6月16日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道九一大街94号，统一社会信用代码913508226765152666。负责人：蔡秀玉，行长。委托诉讼代理人：林天文，福建联合信实（龙岩）律师事务所律师。上诉人沈启炎因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（下称“邮储永定支行”）信用卡纠纷一案，不服福建省龙岩市永定区人民法院（2020）闽0803民初1917号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月19日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。沈启炎上诉请求：依法撤销福建省龙岩市永定区人民法院（2020）闽0803民初1917号民事判决，在查清事实后改判：一、将不符法律的费用撤除（包括律师费）；二、将归还该卡片款采取办理3年期停息挂帐个性化分期偿还。事实与理由：上诉人原领用卡号为6228××××5144邮政信用卡，逾期本金是16919.80元，逾期共48天（从2020年5月27日至2020年7月14日），按一审判决，本人应还22368.15元（含原告聘请律师费1000元），从上数据看出，本人欠原告本金16919.80元，逾期48天，应负担额外费用高达5548.70元（即应还总数21368.15元＋律师费1000元-本金19173.95元），一审判决变相支持被上诉方的特高利贷行为，严重违背了国家金融借贷法规。自2020年8月20日起，最高人民法院将借贷受保护的最高年利息24%（月息2分），己调整为:一年期贷款市场推介利息的四倍，按人民银行最新公布的标准为15.4%。由于本人年事已高，长期服药降压降脂，本人有强烈的还款意愿，但力不从心，暂时无能力短期内还清卡片欠款，特要求对此笔还款给予办理停息挂帐3年期个性化分期还款。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，持卡人无能力偿还卡片以后，但有偿还意愿，都积极主动跟发卡行协商，达成个性化分期还款协议，最长期可达5年，达成协议后可停息挂帐，停止摧收。邮储永定支行辩称，一审判决事实清楚，证据充分，适用法律正确。一、关于本金。上诉人拖欠信用卡消费本金16919.8元，另外2019年5月25日申请将消费金额5410元分成24期偿还，每期偿还225.42元，至2020年7月7日为第14期，尚余10期未到期故未计入账单（即分期未摊金额2254.15元），分期未摊手续费（第15-24期）为324.6元。二、关于利息。利息计收按照《领用合约》第三条，用卡人未在到期还款日前全额还款的，已偿还部分自透支日计息至还款日，未偿还部分自透支日计息至款项清偿日止。按月计收复利，日利率万分之五。因上诉人未在到期还款日前还清全部透支金额，故自2019年11月起计算利息，并非自2020年5月利息。三、关于费用。费用包括违约金和分期手续费。如用卡人的还款未能达到最低还款额（包括：每期应还款项中的10%、预借现金交易额、超信用限额消费金额、拖欠的利息），则应支付最低还款额的5%作为违约金，且该违约金计入下一期最低还款额的范围。自2020年4月至7月，违约金分别是109.15元，212.44元，313.86元。分期手续费自2020年4月7日止7月7日，每月32.46元，计129.84元。四、本案系金融业务纠纷，不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，且本案系2020年8月19日受理，不是2020年8月20日之后受理的案件，不适用一年期贷款市场报价利率的四倍的限制。五、《领用合约》第五条第5款约定律师费由上诉人承担。六、关于个性化分期还款。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条关于“发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议”是指在双方协商一致的情况下适用,并不是法律的强制性规定。邮储永定支行向一审法院起诉请求：1．沈启炎偿还邮储永定支行其信用卡全部欠款合计人民币21,368.15元，其中本金（不含分期未摊金额）是16,919.8元、利息1,104.31元、费用765.29元、分期未摊金额2,254.15元、分期未摊手续费324.6元（利息、费用暂计至2020年7月14日，此后的利息、费用按《领用合约》规定计至实际清偿之日止）；2．沈启炎承担邮储永定支行因本案支出的律师费1,000元；3．本案的诉讼费由沈启炎承担。一审法院认定事实：2013年3月28日，沈启炎向邮储龙岩永定支行申请领用信用卡，并在申请表中声明，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，沈启炎应按邮储永定支行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用；本合约涉及的具体收费标准见第十三条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》；沈启炎应在邮储永定支行指定的到期还款日之前偿还欠款；沈启炎超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。邮储永定支行审查后，向沈启炎核发了账号为6228××××5144的信用卡，信用卡信用额度20800元。沈启炎领取信用卡后一直在使用，但是自2020年5月以来逾期不还款，截至2020年7月14日为止尚欠本金16919.8元、利息1104.31元、费用765.29元、分期未摊金额2254.15元、分期未摊手续费324.6元，共计21368.15元。邮储永定支行为实现其债权支付律师费1000元。一审法院认为，沈启炎向邮储永定支行申领信用卡，承诺遵守领用合约各项规则等，系双方真实意思表示，各方当事人都应当依约履行合同义务。邮储永定支行依约向沈启炎发放了信用卡，沈启炎未能按期归还信用卡借款本金并支付相应利息、费用，已构成违约。沈启炎领取信用卡后一直在使用，但是自2020年5月以来逾期不还款，截至2020年7月14日为止尚欠本金16,919.8元、利息1,104.31元、费用765.29元、分期未摊金额2,254.15元、分期未摊手续费324.6元，共计21,368.15元，以及从2020年7月15日起至信用卡欠款实际还清之日止按《领用合约》约定的计算的利息、费用，邮储永定支行的诉讼请求有合同的相关约定为据，应予支持。邮储永定支行为实现本案债权支付了律师代理费1,000元，根据合同的相关约定，应由沈启炎负担。沈启炎经传票传唤，无正当理由拒不到庭，一审法院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决：一、沈启炎于判决生效之日起十日内偿还邮储永定支行信用卡借款本金16,919.8元、利息1,104.31元、费用765.29元、分期未摊金额2,254.15元、分期未摊手续费324.6元，共计21,368.15元（截至2020年7月14日止），并支付该借款自2020年7月15日起至借款还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算的利息、费用；二、沈启炎于判决生效之日起十日内支付邮储永定支行为实现其债权支付的律师费1,000元。如沈启炎未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费359.20元，因适用简易程序减半收取179.60元，由沈启炎负担。二审中，双方均未提交新证据。双方当事人对原审查明的事实均无异议，但沈启炎认为一审遗漏认定本案信用卡的授信额度，邮储永定支行认为一审遗漏认定沈启炎未偿还2019年11月7日到12月7日期间全部的透支金额且自2020年5月开始就没有偿还最低还款额的事实。二审另查明，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条约定：1.……按月计收复利。若未特别说明，日利率默认标准为万分之五。……8.乙方在到期还款日前未全部偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第五条约定：“分期付款”……持卡人须在发卡行提供的分期付款期数范围内选择，并按期支付一定比例手续费。再查明，邮储永定支行主张沈启炎截止2020年7月14日尚欠的款项中：一、本金16,919.8元包括两项内容：一是沈启炎在2019年11月30日至2020年3月30日期间陆续刷卡消费的金额15792.75元；二是沈启炎于2019年5月25日消费的5410元分24期还款的已到期本金。二、利息1,104.31元中包含复利。三、费用765.29元，指2019年5月25日刷卡5410元后的分期付款手续费（已到期部分，每期32.46元）和违约金两项费用。四、分期未摊金额2,254.15元，指沈启炎于2019年5月25日消费5410元的24期分期还款数额中的未到期部分，因沈启炎违约而提前到期的款项。五、分期未摊手续费324.6元，指尚未到期的分期还款的手续费，因沈启炎违约而提前到期的款项。本案二审的争议焦点为：邮储永定支行主张的借款利息、费用以及手续费等是否明显过高？对此，予以分析认定如下：本院认为，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》系案涉当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。邮储永定支行诉请的本金16,919.8元中，有15792.75元属按日利率万分之五计息，另有1127.05元属分期还款不计息但是收取分期付款手续费，每期手续费为32.46元。对于分期付款的本金和分期付款手续费，邮储永定支行已在诉讼请求中一次性主张。沈启炎自2020年5月逾期不还款，至2020年7月14日止，以邮储永定支行主张的本金16,919.8元、分期未摊金额2,254.15元两项作为基数，则利息1,104.31元、费用765.29元、分期未摊手续费324.6元，并未畸高，依照《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定，综合考虑国家有关金融监管规定、未还款数额及期限、当事人过错程度、发卡行实际损失等因素，本院对沈启炎要求按照民间借贷利率上限予以调整费用的主张，不予支持。因《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第五条第5款已就催收和实现债权的费用作出约定，故本院对沈启炎提出的律师费不应由其承担的主张，不予支持。综上所述，沈启炎的上诉理由不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费359.2元，由沈启炎负担。本判决为终审判决。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向执行法院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长 张煌忠审 判 员 刘伟明审 判 员 张婷婷二〇二一年六月十七日法官助理 张宇凯书 记 员 郑冬明附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。