福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初1361号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地：长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码：9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，职务：理事长。委托诉讼代理人：沈马金玉，男，1987年2月28日生，汉族，住长汀县，系原告羊牯信用社主任。委托诉讼代理人：陈发哥，男，1968年6月13日生，汉族，住长汀县，系原告职工。被告：曹胜珍，男，1978年1月19日生，汉族，住长汀县。被告：李腾金，女，1990年9月30日生，汉族，住长汀县。被告：曹福珍，男，1974年6月2日生，汉族，住长汀县。原告长汀县农村信用合作联社与被告曹胜珍、李腾金、曹福珍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社委托诉讼代理人沈马金玉、被告曹胜珍到庭参加诉讼，被李腾金、曹福珍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀县农村信用合作联社（简称长汀信用社，下同）向本院提出诉讼请求：1、解除双方于2020年12月20日签订的福万通普惠金融卡贷记卡领用合约；2、判令曹胜珍、李腾金归还借款本金49975.72元、利息及违约金1802.11元，共计51777.83元（利息计算至2021年4月22日），并支付2021年4月23日起至款清之日止按月利率0.975%计算的利息计按照合同约定的违约金、年费。3、判令曹福珍对上述借款本息承担连带保证责任。4、要求曹胜珍、李腾金、曹福珍承担本案的保全费。事实和理由：2019年3月9日，曹胜珍向长汀信用社申请福万通普惠金融借款，期限3年，额度50000元，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》，该表中载明了双方的权利义务。李腾金在申请表中签名确认，曹福珍向长汀信用社出具不可撤销担保函，同意为曹胜珍的前述借款提供连带责任的担保。长汀信用社同意了曹胜珍的申请后，向其卡号为62×××08的普惠金融卡授信额度50000元的贷款，每年年费200元，授信3年，自2019年3月12日起至2022年3月11日止，月利率0.975%，每月22日为账单日。曹胜珍依约使用授信额度并支付利息。2021年2月22日起，未依约足额还款，经多次催要，未果。保证人亦未履行保证义务。被告已经违背合同约定，为此提起诉讼，请法院支持诉请。诉讼过程中，长汀信用社以未申请诉讼保全而撤回了第四项诉讼请求。曹胜珍辩称，对借款事实、借款金额无异议。但本案合同已解除，不需要再支付年费。李腾金未答辩，亦未提交证据。曹福珍未答辩，亦未提交证据。根据庭审调查及当事人提交的证据，对本案事实作如下认定：2010年11月4日，曹胜珍与李腾金登记结婚。2019年3月9日，曹胜珍向长汀信用社申请福万通普惠金融贷款50000元；李腾金在申请书配偶栏中签字确认，并向长汀信用社出具声明，称其为曹胜珍配偶同意曹胜珍向长汀信用社办理贷记卡，并愿意与曹胜珍一起偿还贷款的本息及相关费用。同日，保证人曹福珍向长汀信用社出具不可撤销担保函，表示愿意为曹胜珍向长汀信用社申请的福万通普惠金融贷款的本息、违约金等费用承担连带清偿责任，担保期限为贷款债务到期之次日起两年。同年3月11日，长汀信用社同意了曹胜珍贷款申请并向其卡号为62×××08的普惠金融卡授信额度贷款50000元，月利率9.75‰，借款期限为36个月，自2019年3月12日起至2022年3月11日止，按月缴纳利息，并约定违约后，支付按最低还款额未偿还部分5%计的违约金，违约金单笔最高500元、最低5元。贷款后，曹胜珍依约使用贷款。自2021年2月开始，曹胜珍未按照约定支付利息。至2021年4月22日，尚欠借款本金49975.72元，利息、违约金1802.11元，合计51777.83元。经催收未果后诉至本院。另查明，《普惠金融贷记卡领用合约》第四条第5点规定“甲方为按照本合约使用普惠金融卡，导致对乙方权益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定的期限内整改或采取乙方认可的补救措施的，乙方有收回或不放卡的权利，并可授权所有机构和特约商户没收普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次性偿清。”认定上述事实的证据有长汀信用社提交的曹胜珍、李腾金、曹福珍居民身份证复印件、曹胜珍、李腾金签名的《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》、交易明细，曹胜珍、李腾金的结婚证复印件，李腾金出具的声明书，曹福珍具名的《不可撤销担保函》，催收记录及庭审笔录在案互相印证，可以认定。且上述证据，均经当庭举证，其内容客观真实、来源合法、与本案确有关联，可以作为认定本案相关事实的依据。本院认为，曹胜珍向长汀信用社办理了“普惠金融卡”贷记卡后，持卡消费，并按照约定交纳利息及费用，双方之间形成了借款合同关系，且双方的借贷行为系当事人的真实意思表示，合法有效，予以确认。合同订立后，双方应依约履行各自的义务。长汀信用社向曹胜珍提供贷款后，曹胜珍应依约支付利息。但曹胜珍多次未依约缴纳利息，已违约，长汀信用社依约通知曹胜珍还款，但曹胜珍依旧未按照规定整改，因此，长汀信用社要求解除合同的请求，有事实和法律依据，予以支持。合同解除后，曹胜珍应当负有返还欠款及支付利息的义务，因此，长汀信用社要求其还款，并支付利息、违约金，该请求有事实和法律依据，予以支持，但至款清之日止的利息及违约金计算利率总和不超过起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍，即年利率3.85%×4=15.4%，超过部分不予支持。曹胜珍领用的案涉普惠金融卡已经解除，长汀信用社要求曹胜珍支付年费的请求，无事实依据，不予支持。李腾金在贷款申请表签字确认后又向长汀信用社出具声明书，愿意与曹胜珍承担还款责任，且案涉贷款发生在夫妻关系存续期间，依法认定案涉贷款为夫妻共同债务。因此，长汀信用社主张李腾金与曹胜珍一起承担还款责任的请求，有事实和法律依据，予以支持。本院认为曹福珍向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意作为本案借款的担保人为曹胜珍的借款提供承担连带责任担保，现借款合约解除，借款人未偿还，曹福珍负有连带清偿责任，因此，长汀信用社要求曹福珍为曹胜珍的借款承担连带清偿责任的请求，有事实和法律依据，予以支持；但保证人承担保证责任后，有权向曹胜珍、李腾金追偿。本院认为，李腾金、曹福珍经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃本案一审期间的举证质证抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十一条、第六百七十六条、第六百八十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认长汀县农村信用合作联社与曹胜珍、李腾金于2019年3月11日确立的借款合同解除。二、曹胜珍、李腾金应于本判决生效之日起十日内偿还长汀县农村信用合作联社本金尚欠借款本金49,975.72元，利息、违约金1,802.11元，合计51,777.83元，并支付自2021年4月23起至款清之日止以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的利息（利息包括借款利息及违约金）。三、曹福珍为本判决第二项款项承担连带清偿责任。担保人承担保证责任后，有权向曹胜珍、李腾金追偿。四、驳回长汀县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果曹胜珍、李腾金、曹福珍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,094.4元，减半收取547.2元，由曹胜珍、李腾金、曹福珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 邱 日 鑫二〇二一年六月二十一日法官助理 蔡 眄 高书 记 员 饶长汀妹附注：本案所引用的法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。