福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初1034号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地福建省长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。委托诉讼代理人：杜锋兴，男，系该联社红卫信用社主任。委托诉讼代理人：曾庆辉，男，系该联社红卫信用社客户经理。被告：廖善生，男，1978年6月13日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：陈和木，男，1967年9月27日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：上官翰坤，男，1975年5月28日出生，汉族，住福建省长汀县。原告长汀县农村信用合作联社（以下简称“长汀信用社”）与被告廖善生、陈和木、上官翰坤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀信用社的委托诉讼代理人杜锋兴、被告陈和木、上官翰坤到庭参加诉讼，被告廖善生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀信用社向本院提出诉讼请求：1.判令廖善生归还尚欠长汀信用社普惠金融卡透支本金91470.53元、截至2021年3月31日的利息及违约金3848.99元，并支付自2021年4月1日起至透支本金还清之日止以尚欠的透支本金为基数按合同约定计算的利息及违约金（按最低还款额未还部分5%计算），直至还清本金为止；2.判令陈和木、上官翰坤对上述款项承担连带清偿责任；3.诉讼费用由廖善生、陈和木、上官翰坤承担。事实和理由：2018年8月22日，廖善生向长汀信用社申请了一张卡号为62×××08的福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡）一张。合同约定：廖善生申请的普惠金融卡授信金额为100000元，年利率11.7%，期限为36个月（自2018年8月至2021年8月止），每月的第15日结息；陈和木、上官翰坤向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意为廖善生申领的普惠金融卡项下债务承担连带保证责任。廖善生于2020年12月开始未缴交利息，截至2021年3月31日，廖善生尚欠长汀信用社普惠金融卡透支本金91470.53元、利息及违约金3848.99元。现经长汀信用社多次催要，廖善生拒不履行归还义务，陈和木、上官翰坤也拒不履行连带保证清偿义务。为维护其合法权益，特此具状，请如诉判准。廖善生未作答辩亦未提交证据。陈和木、上官翰坤辩称其目前无力代廖善生偿还透支本息，此前俩人各自代廖善生偿还了1,500元合计3,000元。经审理查明：2018年8月22日，廖善生向长汀信用社申请期限3年，金额10万元的普惠金融卡，并签名填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，声明充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。合约第一条第3项：甲方应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等）。第二条第3项：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项：普惠金融卡有效期最长为3年。第四条第5项：甲方未按照本合同使用普惠金融卡，导致对乙方（长汀信用社）利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构或特约商户没收普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期一次偿清。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项等内容。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。陈和木、上官翰坤向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意为廖善生申领的普惠金融卡项下债务承担连带责任保证担保。2018年8月27日，长汀信用社向廖善生发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，授信额度为100000元，授信期限为3年，年利率11.7%，借款期限至2021年8月止，每月22日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款。2020年12月9日，陈和木、上官翰坤各自代廖善生归还1500元合计3000元。廖善生于2020年12月开始未缴交利息，已构成违约。截至2021年3月31日，廖善生尚欠长汀信用社透支本金91470.53元、利息及违约金3848.99元。长汀信用社多次催要，廖善生拒不还款，陈和木、上官翰坤拒不履行保证义务。另查明，中国人民银行2021年3月公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。以上事实，有长汀信用社提供的身份证复印件、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡申请表》复印件、《不可撤销担保函》、《普惠卡账户交易明细》、信管系统打印的账户信息、普惠金融卡调查审查审批表、还款凭证票据及到庭当事人的庭审陈述等予以证实。本院认为，长汀信用社与廖善生、陈和木、上官翰坤签订的普惠金融卡合同合法有效，廖善生未按约定期限履行还款义务，陈和木、上官翰坤未履行代偿的担保义务，均属违约。长汀信用社要求廖善生偿还透支款并支付利息、违约金等的诉讼请求，予以支持，但至款清之日止的利息及违约金计算利率总和不超过起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍。陈和木、上官翰坤作为连带责任保证人，对廖善生的上述债务应承担连带保证责任。陈和木、上官翰坤承担保证责任后，有权向廖善生追偿。陈和木、上官翰坤虽有代廖善生偿还各1,500元，但对廖善生尚欠的透支款本息及违约金至今未能全部清偿，该欠款属担保期间产生的债务；而陈和木、上官翰坤以目前无力代廖善生偿还尚欠的透支本息、违约金的意见，没有事实和法律依据，故本院不予采纳。廖善生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、廖善生应于本判决生效之日起五日内归还长汀县农村信用合作联社透支本金91,470.53元、利息及违约金3,848.99元，合计95,319.52元，并支付自2021年4月1日起至还清透支本金之日止按合同约定计算的利息、违约金（至款清之日止的利息、违约金计算利率总和不超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍）；二、陈和木、上官翰坤对廖善生的上述债务承担连带清偿责任；陈和木、上官翰坤承担保证责任后，有权向廖善生追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,183元，减半收取计1,091.50元，由廖善生、陈和木、上官翰坤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 侯冬霞二〇二一年六月十八日法官助理 刘小荣书 记 员 赖春红附注：本案所引用的主要法律条文一、《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。二、窗体顶端窗体底端二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。