福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0981民初2149号原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号。法定代表人：乐起星，理事长。委托诉讼代理人：吴锦华，福建正联（宁德）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联（宁德）律师事务所律师。被告：郑细光，男，1969年5月29日出生，汉族，住福安市。原告福安市农村信用合作联社（以下简称“福安信用社”）与被告郑细光信用卡纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人吴锦华、被告郑细光到庭参加诉讼。本案现已审理终结。福安信用社向本院提出诉讼请求：1.郑细光偿还福安信用社福万通普惠金融卡透支款本金48792.58元及利息、违约金（计至2021年3月22日利息3361.89元、违约金3500元，此后按照约定计算至实际还款之日止）；2.郑细光赔偿福安信用社为实现债权支付的律师费2000元。事实与理由：2017年3月14日，郑细光（甲方）向福安信用社（乙方）提出领用福万通普惠金融卡的申请并填写了申请表（含《领用合约》），双方约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；2.系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用；3.甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；5.普惠金融卡有效期最长为3年，普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项；7.乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费及本行为实现债权的所产生的其他费用等）均为甲方承担。福万通普惠金融卡章程约定：各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。2017年3月14日，福安信用社在审查之后同意了郑细光的开卡申请，批准额度为5万元，月利率9.75‰。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，最低不低于10元，最高不超过500元。郑细光依约取得福万通普惠金融卡之后，用该卡进行了一系列消费活动，但之后未及时足额还款。截至2021年3月22日，郑细光结欠福安信用社透支本金48792.58元、利息3361.89元及相应违约金。福安信用社催讨未果，遂具状起诉。郑细光辩称：郑细光对本案借款事实没有异议，因个人原因现无法按期还款。另，福安信用社所主张的违约金过高。福安信用社围绕诉讼请求提交了《福万通普惠金融卡申请表》、福万通普惠金融卡用卡须知、福万通普惠金融卡调查审查审批表、普惠卡交易记录、贷记卡欠款汇总说明、委托代理合同、中国农业银行业务回单、福建增值税普通发票等证据，本院依法进行了认证。上述证据内容明确、形式合法，均与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。依据当事人陈述和审查确认的证据，本院审理查明的主要事实与福安信用社诉称事实一致。另查明，1.本案违约金计算的起始时间点为2020年9月22日；2.福安信用社为实现本案债权支出律师代理费2000元。本院认为，郑细光向福安信用社申领福万通普惠金融卡，双方所签订的领用合约系真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方均应依约履行各自义务。郑细光在使用该卡过程中未按约还款，其行为已构成违约，依照合约约定，福安信用社有权要求郑细光偿还信用卡本息、违约金并赔偿实现债权的费用，故郑细光对所欠本息、违约金、实现债权的费用应负清偿责任。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金的计算标准可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，依据公平原则，酌定本案讼争的透支利息和违约金之和不得超过以本金为基数按年利率24%标准计算的所得额。综上所述，本院认为，福安信用社之诉请，依据充分部分，予以支持；依据不足部分，予以驳回。本案法律事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释规定。郑细光经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、郑细光在本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社福万通普惠金融卡本金48792.58元及利息、违约金（截至2021年3月22日利息为3361.89元，此后利息按月利率9.75‰计算至实际还款之日；违约金自2020年9月22日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算；但该利息与违约金之和，以所欠透支本金为基数按年利率24%标准计算的所得额为限）；二、郑细光在本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费2000元；三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。本案案件受理费1241.2元，减半收取计620.6元，由福安市农村信用合作联社负担50元，由郑细光负担570.6元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审 判 员  杨 胜二〇二一年六月二十三日法官助理  林婧雯书 记 员  张夏溦附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。法条附注：1.《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。