福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0803民初782号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道九一大街94号，统一社会信用代码：913508226765152666。负责人：蔡秀玉，行长。委托诉讼代理人：熊美芳，该行员工。委托诉讼代理人：赖文琴，该行员工。被告：邱莉蓉，女，1965年10月10日生，汉族，住福建省龙岩市永定区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称“邮储银行永定支行”）与被告邱莉蓉信用卡纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行永定支行的委托诉讼代理人熊美芳、被告邱莉蓉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行永定支行向本院提出变更诉讼请求：1．判令邱莉蓉立即偿还邮储银行永定支行信用卡欠款本金82288.38元，其中本金58570.48元、利息5465.19元，费用18252.71元，并支付自2021年5月18日起至款清之日止，以本金58570.48元为基数，按日利率万分之五计算利息，按月计算复利，按最低还款额未偿还部分的百分之五（最低10元）计算违约金；2．本案诉讼费、公告费、保全费由邱莉蓉承担。事实与理由：2013年3月25日，邱莉蓉向邮储银行永定支行申领中国邮政储蓄银行信用卡（以下简称“信用卡”），并在《中国邮政储蓄银行人民信用卡（个人卡）申请表》签字确认，申明接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称：“《领用合约》”）的各种规则。之后，邱莉蓉领取了信用卡，卡号为6228××××5280，信用额度69000元。《领用合约》第三条约定，邮储银行永定支行有权收取相关的费用，而具体收费项目和标准见第十条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。根据第五条第6款，邱莉蓉超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。在此情况下，邮储银行永定支行因催收或委外催收而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由邱莉蓉承担。邱莉蓉的信用卡的开户日期为2013年5月3日。在领取该信用卡后一直在使用，但是自2018年10月以来逾期没有还款，截止2021年5月17日为止尚欠本金58,570.48元、利息5,465.19元、费用18,252.71元共计82,288.38元。前款经邮储银行永定支行多次催收仍拒不还款。综上，邱莉蓉未能按时、足额还款已构成违约，经邮储银行永定支行多次催收至今仍未偿还。为维护邮储银行永定支行的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向法院具状，望判如所请。邱莉蓉辩称，1、办卡申请信用额度50000元，后续使用过程中额度上调；2、对还款本金没有异议，邮储银行永定支行收取的费用不合理；3、其目前没有还款能力，要求分期归还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。邮储银行永定支行提交的证据：1、邮储银行永定支行的身份证复印件；2、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（含领用合约、章程）；3、欠款总单；4、还款流水。上述证据，经庭审质证，邱莉蓉质证认为无异议。以上证据来源、形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年3月25日，邱莉蓉向邮储银行永定支行申请领用信用卡，并阅读、知晓领用合约后签字。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》约定，邱莉蓉应按邮储银行永定支行的规定，按时偿还透支款项、利息等其他有关费用；本合约涉及的具体收费项目和标准见收费标准，其中透支利率按日息万分之五，按月计收复利计算，到期还款日前未全额偿还最低还款额的除需支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；邱莉蓉应在邮储银行永定支行指定的到期还款日之前偿还欠款；邱莉蓉超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。后邱莉蓉领取卡号6228××××5280的信用卡（开户日期2013年5月3日，信用额度69000元，账单日为每月7日）并激活使用，但从2018年10月7日起开始出现逾期，截至2021年5月17日止邱莉蓉尚欠信用卡透支本金58570.48元。本院认为，邱莉蓉向邮储银行永定支行申领信用卡，阅读、知晓领用合约后签字，所形成的合同关系，系双方真实意思表示，各方当事人都应当依约履行合同义务。邮储银行永定支行依约向邱莉蓉发放了信用卡，邱莉蓉未能按期归还信用卡透支本金并支付相应利息、费用，已构成违约。邱莉蓉自2018年10月形成逾期，经催收后仍未还款，故邮储银行永定支行要求其偿还信用卡透支本金58,570.48元，符合法律规定，予以支持；邮储银行永定支行主张邱莉蓉支付从2018年10月7日起至2021年5月17日结欠的利息5,465.19元、费用18,252.71元，并支付此后的利息、违约金，按日利率万分之五计算的利息，按月计算复利，按最低还款额未偿还部分的百分之五（最低10元）计算的违约金，但按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷利率，结合相关规定，为此邮储银行永定支行主张的2020年8月19日前的利息、费用总和不能超过民间借贷合法利率上限即以尚欠本金为基数按月利率2%计算的数额为限，2020年8月20日起至款清之日止的利息、费用总和不能超过民间借贷合法利率上限即以尚欠本金为基数按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的数额为限。因此，邱莉蓉应归还尚欠的信用卡透支本金58,570.48元，并支付从2018年10月7日起至款清之日止按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的约定计算的利息、费用（上述利息、费用计算标准，从2018年10月7日起至2020年8月19日止的利息、费用总和不超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额为限，从2020年8月20日起至款清之日止的利息、费用总和不超过以尚欠本金为基数按2021年3月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的数额为限）。故邮储银行永定支行诉请的利息、费用超过上述限额部分，本院不予支持。邱莉蓉未按合同约定还款已构成违约，辩称分期归还的理由不成立，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定，判决如下：一、邱莉蓉于本判决生效之日起十五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行归还信用卡透支本金58,570.48元并支付从2018年10月7日起至款清之日止按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的约定计算的利息、费用（上述利息、费用计算标准，从2018年10月7日起至2020年8月19日止的利息、费用总额不超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额为限，从2020年8月20日起至款清之日止的利息、费用总额不超过以尚欠本金为基数按2021年3月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的数额为限）；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,999.4元，减半收取计999.7元，由邱莉蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 胡  初  文二〇二一年六月二十八日书记员 阙庆琳（代）附注：主要法律条文及执行申请提示《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。