安徽省黄山市屯溪区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖1002民初1700号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：田红艳，总经理。委托诉讼代理人：汪靓，安徽始信律师事务所律师。被告：程正刚，男，汉族，户籍地安徽省歙县，经常居住地安徽省黄山市屯溪区。被告：王锦，女，汉族，户籍地安徽省黄山市屯溪区，经常居住地安徽省黄山市屯溪区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）与被告程正刚、王锦金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人汪靓到庭参加诉讼，被告程正刚、王锦经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.解除中银金融公司与程正刚、王锦于2019年5月27日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》；2.程正刚、王锦立即偿还中银金融公司借款本金168655.82元，并支付利息及滞纳费23611.77元（利息及滞纳费以168655.82元为基数暂从2020年8月1日起计算至2021年2月28日，之后利息及滞纳费以168655.82元为基数按月利率2%计算至借款清偿完毕之日止）；3.程正刚支付中银金融公司实现债权所支出的律师代理费5059元；4.如程正刚、王锦不能偿还上述债务，中银金融公司对程正刚、王锦共同所有的坐落于安徽省黄山市屯溪区【皖（*）黄山市不动产权第*号】拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿的范围包括主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；5.程正刚、王锦承担本案所有诉讼费用。事实和理由：2019年5月27日，中银金融公司与程正刚签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，约定中银金融公司向程正刚提供贷款20万元，王锦为共同还款人，借款期限为60个月，自实际放款日起算；贷款执行固定年利率为16.5%，按贷款金额按日计息；还款方式为等额本息方式；程正刚、王锦若未按合同约定按期足额归还贷款本息，中银金融公司有权解除合约，宣布贷款到期，并要求程正刚赔偿因其违约而给中银金融公司造成的损失，包括实现债权（不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失，程正刚、王锦以坐落于安徽省黄山市屯溪区为该笔借款向中银金融公司提供抵押担保，并办理抵押登记。2019年5月29日，中银金融公司依约发放贷款20万元，但程正刚、王锦未按照合同约定期限及时足额还款，构成违约。中银金融公司为维护自身合法权益，特向人民法院提起诉讼。程正刚、王锦未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年5月27日，中银金融公司（甲方、贷款人）与程正刚（乙方、借款人）和王锦（丙方、共同还款人）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，约定贷款金额20万元，用途为装修，贷款使用期限自实际放款日起60个月，贷款执行固定年利率为16.5%。还款方式为等额本息，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银金融公司有权采取终止或解除本合约，宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求程正刚提前结清贷款。逾期还款在90天以内（含90天），应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序清偿，逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳金的顺序清偿，其中利息和滞纳金应计算至实际清偿日止。贷款逾期未还的，将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳金。王锦向中银金融公司出具共同还款承诺，同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用。同日，中银金融公司（甲方、抵押权人）与程正刚、王锦（乙方、抵押人）签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定程正刚、王锦自愿以其名下的坐落于安徽省黄山市屯溪区【皖（*）黄山市不动产权第*号】为双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》合同项下的债务提供抵押担保，抵押期限60个月，抵押担保范围为主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。同日，三方就上述房屋办理了抵押权登记，抵押方式为一般抵押，该次抵押为第二顺位抵押【皖（*）黄山市不动产证明第*号】。2019年5月29日，中银金融公司向程正刚发放了20万元的贷款。此后程正刚归还了部分本金，支付了部分利息。程正刚自2020年8月1日起逾期还款。截至2021年2月28日未还借款本金为168655.82元，利息及滞纳费23611.77元，合计192267.59元。另查明：2021年1月20日，中银金融公司（甲方）与安徽始信律师事务所（乙方）签订补充协议，约定服务费（原基础费）代理模式，甲方按案件金额的3%向乙方支付律师服务费。本院认为，中银金融公司与程正刚通过电子合同的方式签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，该合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方当事人应严格按照合同约定享受权利和履行义务。中银金融公司依约履行了放贷义务，借款人程正刚未按照合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。中银金融公司有权依合同约定解除合同，提前收回借款，并要求程正刚承担利息、滞纳金。由于双方合同约定的利息、滞纳金计算标准之和已超过法律规定的上限，中银金融公司自行调整按照月利率2%计算利息、滞纳金，符合法律规定，本院对其主张程正刚支付未还利息及滞纳金的诉讼请求予以支持。王锦同意以共同还款人的身份向中银金融公司为程正刚借款承担还款义务，其应对案涉债务承担共同还款责任。合同还约定了借款人因违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费，中银金融公司主张程正刚、王锦承担实现债权的律师代理费，符合双方约定，中银金融公司在实现债权的诉讼过程中实际支付了律师费用，本院根据案件的难易程度及律师提供工作量的大小，酌情确定律师费用4600元为宜。中银金融公司与程正刚、王锦约定以其所有的房屋为案涉借款提供担保，双方签订房产抵押担保合同，并对抵押物办理了抵押登记，故中银金融公司有权对该抵押物以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，但优先受偿的范围应在顺位抵押的范围内。综上所述，中银金融公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告程正刚、王锦于2019年5月27日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》；二、被告程正刚、王锦于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金168655.82元，截至2021年2月28日的利息及滞纳费23611.77元（此后利息及滞纳金计算方式：以借款168655.82元为基数自2021年3月1日起按照月利率2%计算至实际付清之日止）；三、被告程正刚、王锦于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费4600元；四、如被告程正刚、王锦在本判决指定付款期限内未履行本判决第二、三项确定的还款义务时，原告中银消费金融有限公司有权对被告程正刚、王锦所有的坐落于安徽省黄山市屯溪区【皖（*）黄山市不动产权第*号】以折价或者以拍卖、变卖所得价款在顺位抵押范围内优先受偿；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2123元，由被告程正刚、王锦共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。审判员 张 怡二〇二一年六月二十五日书记员 陈进红附本案法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。…………第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。