广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0802民初627号原告：中国银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市人民大道北71号。负责人：梁华管，该分行行长。委托诉讼代理人：郑吴伟，广东东方昆仑律师事务所律师。王光华，男，汉族，1987年3月30日出生，住广东省遂溪县黄略镇竹松梅村梅三队105号101房，公民身份号码：4408231987××××××××。原告中国银行股份有限公司湛江分行诉被告王光华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑吴伟、被告王光华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告偿还贷款本金20297.32元，利息71.6元，拖欠本金的罚息3192.92元，拖欠利息的罚息13.17元（该利息、罚息暂计至2021年1月20日），并自2021年1月21日起至贷款清偿之日止按《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定支付利息、罚息；2.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年5月7日，被告向原告提交《中国银行智能柜台综合开户电子申请表》《个人开户及综合服务整合协议》，办理了一张借记IC卡，办卡后被告通过原告的电子服务渠道与原告签订了《中国银行个人网络循环贷款合同》，合同约定循环贷款额度期限为+自本合同生效之日起一年，逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%等。2018年6月3日，被告通过密码登陆自助申请提款3笔合计21000元，贷款期限12个月，年利率6.66%，还款方式系先息后本。具体如下：1、被告通过密码登陆自助申请提款10000元，被告贷款后没有依约还款，截至2021年1月20日尚欠贷款本金9297.32元、拖欠本金的利息1411.26元；2、被告通过密码登陆自助申请提款10000元，被告贷款后没有依约还款，截至2021年1月20日尚欠贷款本金10000元、利息66.6元、拖欠本金的罚息1631.86元、拖欠利息的罚息11.83元；3、被告通过密码登陆自助申请提款1000元，被告贷款后没有依约还款，截至2021年1月20日尚欠贷款本金1000元、利息5元、拖欠本金的罚息149.8元、拖欠利息的罚息1.34元。被告以上欠款经原告多次催促至今未还。为维护自身合法权益，遂向法院提起诉讼。被告王光华辩称，对原告的主张无异议。本院经审理认定事实如下：原告主张的事实与理由属实，本院予以确认。一、借记ＩＣ卡办理概况：2018年5月7日，被告在原告处的智能柜台填写《中国银行智能柜台综合开户电子申请表》申请办理借记ＩＣ卡并开通网上银行、手机银行等功能，该申请表所附《个人开户及综合服务整合协议》，被告确认上述协议落款处系其本人的电子签名。原告经审批向被告发放了一张借记ＩＣ卡（账号：62×××83；卡号：62×××83）。二、《中国银行个人网络循环贷款合同》（以下简称《贷款合同》）约定概况：2018年6月3日，被告通过原告的电子服务渠道与原告签订了《贷款合同》，合同约定循环贷款额度以原告最终审批结果为准，期限为自本合同生效之日起一年，贷款利率以被告通过原告提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=(本金+应付未付利息)×实际天数×日罚息利率。被告经由原告提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款依据，原告向被告发放贷款的转账记录视为发放贷款的有效依据。还款方式以被告通过原告电子服务渠道申请贷款时点击确认的并经原告最终审批的还款方式为准。被告未按期归还贷款本息即构成被告违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。三、《贷款合同》履行情况：2018年6月3日，被告通过原告提供的电子服务渠道分别自助提款3笔共计21000元及选择了按月付息到期还本的还款方式。同日，原告向被告账号为62×××83的借记卡分别转账10000元、10000元、1000元，贷款期限12个月，年利率6.66%。原告依约履行了发放贷款的义务，但被告没有按期偿还贷款本息，上述贷款已到期，经原、被告确认，截至2021年1月20日，被告尚欠原告贷款本金20297.32元，利息71.6元，拖欠本金的罚息3192.92元，拖欠利息的罚息13.17元另查明，原告向本院提交《授权委托书》上载明受委托人系广东东方昆仑律师事务所律师郑吴伟、律师助理杨国兴，以上受委托人的代理权限均为：包括立案……承认、变更、放弃诉讼请求，进行和解，提起反诉或者上诉，申请执行。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力,当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告通过原告的电子服务渠道与原告签订了《贷款合同》，原告向被告发放了案涉贷款且该款项已到期，被告未按约定期限还款，按《贷款合同》约定，显属违约，应承担违约责任。因此，原告主张被告偿还贷款本金及支付利息、罚息的诉讼请求，依法有据，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第五十八条规定，当事人、法定代理人可以委托一至二人作为诉讼代理人。律师、基层法律服务工作者可以被委托为诉讼代理人。《中华人民共和国律师法》第二条规定，本法所称律师，是指依法取得律师执业证书，接受委托或者指定，为当事人提供法律服务的执业人员。第十三条规定，没有取得律师执业证书的人员，不得以律师名义从事法律服务。本案中，律师助理杨国兴未依法取得律师执业证书，却接受原告的特别授权从事法律服务，该行为应为法律所禁止，故本院依法不将杨国兴列为委托诉讼代理人。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国律师法》第二条第一款、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十八条、第六十四条第一款、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条之规定，判决如下：限被告王光华于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司湛江分行偿还贷款本金20297.32元及支付利息、罚息（截至2021年1月20日，利息71.6元，拖欠本金的罚息3192.92元，拖欠利息的罚息13.17元；2021年1月21日之后的罚息按《中国银行个人网络循环贷款合同》的约定计至以上款项付清之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费389.38元，减半收取194.69元，由被告王光华负担。本判决为终审判决。审判员  阮川玲二〇二一年六月三日书记员  刘晨曦附：相关法律条文规定《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国律师法》第二条第一款本法所称律师，是指依法取得律师执业证书，接受委托或者指定，为当事人提供法律服务的执业人员。第十三条没有取得律师执业证书的人员，不得以律师名义从事法律服务业务；除法律另有规定外，不得从事诉讼代理或者辩护业务。《中华人民共和国民事诉讼法》第五十八条当事人、法定代理人可以委托一至二人作为诉讼代理人。下列人员可以被委托为诉讼代理人：（一）律师、基层法律服务工作者；（二）当事人的近亲属或者工作人员；（三）当事人所在社区、单位以及有关社会团体推荐的公民。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条人民法院审理小额诉讼案件，适用民事诉讼法第一百六十二条的规定，实行一审终审。