福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初833号原告：武平县农村信用合作联社（以下简称县信用联社），统一社会信用代码91350824158023085J，住所地福建省武平县武平大道**。法定代表人：阙臻，理事长。委托诉讼代理人：王福兴，系原告员工。被告：程立峰，男，1977年2月22日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：危永，男，1978年1月1日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：王晓根，男，1978年8月11日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告县信用联社与被告程立峰、危永、王晓根金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告县信用联社委托诉讼代理人王福兴到庭参加诉讼。被告程立峰、危永、王晓根经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。县信用联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告程立峰偿还原告借款本金100,000元及截至2021年3月20日结欠的利息15,780.49元，并支付借款本金100,000元自2021年3月21日起至款清日止按逾期贷款罚息利率14.25‰计算的利息，对逾期未支付的利息按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算复利；2、判令被告危永、王晓根对前述结欠款项等承担连带清偿责任；3、被告程立峰、危永、王晓根承担本案案件受理费。事实和理由：“农E贷”系原告通过手机银行向个人客户提供的，个人客户可通过手机银行自助完成贷款申请、审批、签约、支用和还款等全流程环节办理的个人贷款之一。2018年3月16日，被告程立峰通过手机银行在线办理“农E贷”，并签订了《最高额借款合同》，该合同约定：自2018年3月16日起至2021年3月15日止，由贷款人在最高贷款本金余额人民币100,000元整内，对借款人一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2021年3月15日；借款用途范围为个人消费；本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮140%；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。同日，被告危永、王晓根作为保证人通过手机银行完成贷款担保手续，并签订了《最高额保证合同》，该合同约定：保证人自愿为债权人自2018年3月16日起至2021年3月15日止，与程立峰办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，最高担保债权本金为人民币100,000元整，保证方式为连带责任保证。合同签订后，原告向被告程立峰发放贷款100,000元，被告程立峰自2020年3月21日起未按合同约定支付利息，且贷款到期后，被告程立峰未按合同约定归还借款本息，经原告催收未果。截至2021年3月20日，结欠借款本金100,000元、利息15,780.49元。原告认为，被告程立峰未按合同约定归还借款本息构成违约，原告有权要求其立即清偿借款本息并承担违约责任。被告危永、王晓根作为连带责任保证人，应当依法对被告程立峰的“农E贷”结欠款项承担连带清偿责任。程立峰、危永、王晓根未答辩。县信用联社围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、三被告身份证复印件各一份，证明程立峰、危永、王晓根的诉讼主体资格。2、最高额借款合同、最高额保证合同各一份，证明程立峰向原告借款100,000元，该借款由危永、王晓根提供连带责任保证担保，以及双方约定的其他权利义务、违约责任等事实。3、福建农村信用社农商银行电子支用单、普通贷款账户交易明细查询登记簿各二十三份，证明程立峰贷款逾期情况，截至2021年3月20日，程立峰结欠借款本金100,000元及利息15,780.49元的事实。程立峰、危永、王晓根对原告提交的上述证据未提交质证意见。程立峰、危永、王晓根未提交证据。经审查认为原告提交的上述证据客观真实、来源合法，本院与本案所证事实相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：2018年3月16日，被告程立峰通过手机银行在线办理“农E贷”，并与原告签订《最高额借款合同》，该合同约定：自2018年3月16日起至2021年3月15日止，由原告在最高额贷款壹拾万元整内，对被告程立峰一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2021年3月15日；借款用途范围为个人消费；按季结息，结息日为每季末月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮140%为月利率9.5‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%为月利率14.25‰计收逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。同日，被告危永、王晓根作为保证人通过手机银行完成贷款担保手续，并签订了《最高额保证合同》，该合同约定：保证人自愿为原告与被告程立峰办理的贷款提供担保，最高担保债权本金为人民币壹拾万元整，保证方式为连带责任保证，担保期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，被告程立峰于2018年3月16日支用1,000元、2018年3月17日支用4,000元、2018年3月19日支用1,000元、2018年3月20日支用4,000元、2018年3月25日支用4,000元（2,000元+2,000元）、2018年3月31日支用3,000元、2018年4月10日支用25,000元、2018年4月11日支用6,000元（3,000元+3,000元）、2018年4月15日支用2,000元、2018年4月23日支用3,000元、2018年4月26日支用2,000元、2018年5月2日支用3,000元、2018年5月3日支用10,000元、2018年5月7日支用2,000元、2018年5月10日支用5,000元、2018年5月13日支用2,000元、2018年5月16日支用8,000元、2018年5月18日支用12,000元、2018年5月20日支用1,500元、2018年6月5日支用1,000元、2018年7月13日支用1,000元，共支用23次，原告累计向被告程立峰发放贷款100,500元。被告程立峰于2018年7月13日归还借款本金500元，自2020年3月21日起未按合同约定支付利息；贷款到期后，被告程立峰未按合同约定归还借款本金100,000元及相应利息，经原告催收未果。本院认为，本案被告程立峰与原告签订《最高额借款合同》并分别在借款人、贷款人空白处签名、捺手印（盖章），被告危永、王晓根与原告签订《最高额保证合同》并分别在保证人、债权人空白处签名、捺手印（盖章），双方当事人的上述行为均系当事人的真实意思表示，其内容合法有效，金融借款保证合同成立，受法律保护，双方均应按约履行。合同签订后，原告已按合同履行了发放贷款的义务，被告程立峰应按照约定期限履行还款义务。被告程立峰未按合同约定归还借款及支付利息已构成违约，原告有权要求被告程立峰归还借款并按照合同约定或者国家有关规定要求承担支付逾期利息、复利的违约责任。被告程立峰尚欠原告借款本金100,000元事实清楚，证据充分，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告于2020年3月21日始违约，逾期利率为14.25‰（9.5‰×1.5），原告主张按月利率14.25‰计算的逾期利息及以逾期未支付的利息为基数按月利率14.25‰计算每月复利，虽有合同约定，但利息和复利的总和已超过以尚欠借款本金为基数按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的金额。《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案原告主张的逾期利率给予最高限定，本案的利息、复利之和按尚欠借款本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即15.4%计算。危永、王晓根作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。原告要求被告危永、王晓根承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。危永、王晓根承担连带清偿责任后，有权向程立峰追偿。综上，原告的诉讼请求，本院予以部分支持。程立峰、危永、王晓根经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、程立峰应于本判决生效后三十日内给付武平县农村信用合作联社借款本金100,000元并支付自2020年3月21日起至2021年3月15日止以借款本金100,000元为基数按月利率9.5‰计算的利息和以未支付的利息为基数按月利率14.25‰每月计算的复利（利息和复利之和以不超过尚欠透支本金为基数按年利率15.4%计算的金额），并支付自2021年3月16日起至借款100,000元还清日止按年利率15.4%计算的利息；二、危永、王晓根对上述款项承担连带清偿责任。危永、王晓根承担保证责任后有权向程立峰追偿；三、驳回武平县农村信用合作联社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,615.6元，减半收取1,307.8元，由程立峰、危永、王晓根负担，限程立峰、危永、王晓根于本判决生效后三十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢建华二〇二一年六月三日书记员  方月兰附：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。