重庆市璧山区人民法院民事判决书（2020）渝0120民初5536号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，营业场所重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：温远，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李春蕾，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：朱堂彬，男，汉族，生于1966年9月4日，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称：邮储银行璧山支行）与被告朱堂彬信用卡纠纷一案，本院于2020年7月24日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行璧山支行的委托诉讼代理人温远到庭参加了诉讼。被告朱堂彬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告朱堂彬立即偿还拖欠原告的信用卡透支本金7080.52元，及截至2020年7月9日的利息余额729.88元、费用2121.4元，应收未收违约金487.28元，欠费暂共计为10,419.08元;并自2020年7月10日起以信用卡透支本金7080.52元为基数按日计收0.5‰的利息至付清之日止，且按月计收复利、违约金；2.依法判决被告赔偿原告因实现上述债权而产生的律师代理费800元；3.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年2月11日，被告朱堂彬向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为金卡。在知悉并全面理解且同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》关于原告信用卡的重要提示、申领、使用、还款、利息及费用、收费项目及标准、发卡行与持卡人双方的权利和义务等全部内容的前提下，被告填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》，并于主卡申请人处署名确认。依被告之申请，原告核准后向被告发放了卡号为625919007484XXXX的信用卡，信用额度12,000元。被告激活后多次使用该信用卡消费，但自2019年6月开始出现持续逾期。截至2020年7月9日，被告尚拖欠原告信用卡透支本金7080.52元，及截至2020年7月9日的利息余额729.88元、费用2121.4元，应收未收违约金487.28元，欠费暂共计为10,419.08元。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。原告认为，被告朱堂彬未按约归还信用卡欠款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条及相关法律法规之规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益，望判如所请。被告朱堂彬未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2018年2月11日，被告朱堂彬向原告申请办理领信用卡，并在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》右上方书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》载明发卡银行（甲方）与申请人（乙方）就信用卡申领和使用等相关事宜达成共识，并签订如下合约。该领用合约第三条对利息和费用进行约定：1.……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。……。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。……。第五条，还款。……2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第十条第4项为中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准，其中约定违约金按最低还款额未还部分的5%。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十一条规定：持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率0.035%至0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行。第二十八条规定，发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。”上述手续签署后，原告向被告发放了卡号为625919007484XXXX的信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支。根据被告持有的信用卡交易明细及原告的信用卡催收业务系统截屏中载明的信息可知，截至2020年7月9日，被告尚欠透支本金7080.52元、费用2121.4元、利息729.88元，应收未收违约金487.28元，合计10,419.08元。据原告在庭审中的陈述，该2121.4元费用系2018年11月13日至2019年5月13日期间产生的违约金2021.83元和2018年10月13日至2018年12月13日期间产生的账单分期手续费99.57元，应收未收违约金487.28元为2019年5月14日至停卡期间（2019年6月或7月）产生的最后一笔违约金，后面没有产生违约金。另查明，原告因本次诉讼，与北京市中银（重庆）律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并向该所支付律师代理费800元。上述事实，有原告的陈述及其举示的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、信用卡交易明细、信用卡催收业务系统截屏、《法律事务委托代理合同》、重庆增值税专用发票（代理费发票）、代理费付款凭据在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告朱堂彬自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。对原告请求被告立即偿还信用卡透支本金7080.52元，及截至2020年7月9日的利息余额729.88元、费用2121.4元，应收未收违约金487.28元，欠费暂共计为10,419.08元;并自2020年7月10日起以信用卡透支本金7080.52元为基数按日计收0.5‰的利息至付清之日止，且按月计收复利、违约金的诉求问题。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按约定向原告偿还本息，应承担相应民事责任。因此，对原告请求被告立即偿还透支本金7080.52元、截至2020年7月9日的利息729.88元、费用2121.4元、应收未收违约金487.28元以及自2020年7月10日起至欠款付清时止，以透支本金7080.52元为基数按日利率万分之五计算的利息和以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利，因符合法律规定和双方约定，本院予以支持，但利息、复利、费用、违约金之和以不超过以透支本金7080.52元为基数，按年利率24%计算的金额为限。据原告在庭审中称，应收未收违约金487.28元为2019年5月14日至停卡期间（2019年6月或7月）产生的最后一笔违约金，后面没有产生违约金，故原告请求被告支付自2020年7月10日起至本息付清之日止违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求被告承担其为实际本案债权所支付的代理费800元的诉求。本案，因被告存在逾期还款的违约行为，故原告要求被告支付代理费符合《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第五条第5款约定，本院予以支持。被告朱堂彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的行为，应视为其放弃其答辩、质证等相应的诉讼权利，故其应对此承担不利的法律后果。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱堂彬于本判决生效之日起三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行信用卡透支本金7080.52元并支付截至2020年7月9日的利息729.88元，费用2121.4元，应收未收违约金487.28元，合计10,419.08元；另支付2020年7月10日起至付清本金之日止以透支本金7080.52元为基数按日利率万分之五计算的利息、以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利。上述利息、复利、之和以不超过以透支本金7080.52元为基数，自2020年7月10日起至付清之日止，按照年利率24%计算的金额为限。二、被告朱堂彬于本判决生效之日起三日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行律师代理费800元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费80.48元，由被告朱堂彬负担（限被告于本判决生效后五日内向本院缴纳）。原告预交的案件受理费80.48元，待本判决生效后予以退还。公告费1140元，由被告朱堂彬负担（此款原告已垫付，由被告随案款一并支付与原告）。如不服本判决，可以在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本案申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起算。  审 判 长   张 川审 判 员   何国华人民陪审员   戈建平    二〇二一年一月二十五日 法 官助 理   张 盼书 记 员   罗世杰 1