湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0182民初4526号原告：湖南宁乡农村商业银行股份有限公司，住所宁乡市玉潭镇一环北路578号。法定代表人：刘鸿军，系该公司董事长。委托诉讼代理人：王英，女，1984年1月16日出生，汉族，住湖南省宁乡市，系湖南宁乡农村商业银行股份有限公司沩东支行行长。委托诉讼代理人：徐德，男，1977年10月18日出生，汉族，住湖南省宁乡市，系湖南宁乡农村商业银行股份有限公司沩东支行客户经理。被告：何超，男，1988年5月17日出生，汉族，住湖南省宁乡市。被告：杨蝶，女，1987年11月12日出生，侗族，住湖南省宁乡市。原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司（以下简称宁乡农商银行）与被告何超、杨蝶金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁乡农商银行的委托诉讼代理人徐德到庭参加了诉讼。被告何超、杨蝶经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告宁乡农商银行向本院提出诉讼请求：判令被告何超、杨蝶共同归还我行贷款本金1400000元，利息39994.66元（利息算至2021年4月20日止，后段至实际清偿日止的利息要求按合同约定另行计算），本息合计1439994.66元。2．判令以被告何超名下抵押在我行的位于宁乡市的房屋（所有权证号：土地使用权证号：）及被告何超名下位于宁乡市（所有权证号为湘（2018）宁乡市不动产权第0022260号）折价、拍卖、变卖、处置价款优先清偿第一项诉讼请求的债务。事实和理由：被告何超与被告杨蝶系夫妻关系，两人于2019年7月5日向我行沩东支行申请借款1400000元，为了简化手续，推荐被告何超为代表来我行办理借款手续。2019年7月5日，被告何超与我行沩东支行签订03017-2019-00000726号《最高额借款合同》，合同约定被告何超向我行借款1400000元，借款期限36个月，利率为浮动利率，在人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮68%，按月支付利息。当天被告何超与我行沩东支行还签订了03017-2019-00000727号《最高额借款合同》（福祥便民卡）。合同约定被告何超向我行借款500000元，借款期限36个月，月利率5.84‰，按月支付利息。第四条第一款约定，凡使用福祥便民卡通过放款密码、借款人手机银行验证码、借款人手机银行电子证书认证办理的贷款均视同本人办理。借款人承认放款确认书和凭福祥便民卡及放款密码、借款人手机银行验证码、借款人手机银行电子证书办理借款时电子信息系统记录的电子数据的有效性，并作为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借贷双方不再另行签订借款借据。第十六条第九款约定：03017-2019-00000727号《最高额借款合同》（福祥便民卡）为03017-2019-00000726号《最高额借款合同》的附件，与该合同有同等法律效力，合同项下借款自动转为03017-2019-00000726《最高额借款合同》项下贷款人对借款人的债权，并享有03017-2019-00000726《最高额借款合同》项下约定的担保权利。03017-2019-00000726《最高额借款合同》第十二条第三款第三项约定，如借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款人提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）。为确保上述借款合同的履行，2019年7月5日，被告何超、杨蝶与我行沩东支行签订2-03017-2019-00000305号《最高额抵押合同》，约定两被告以登记在被告何超名下的位于宁乡市房屋（所有权证号：宁房权证玉潭字第711013125号，土地使用权证号：宁（2）国用（2013）第6841号）及被告何超名下位于宁乡市（所有权证号为湘（2018）宁乡市不动产权第0022260号）房屋为被告何超上述借款全合同项下1400000元借款本息作抵押担保。合同第九条第一款约定：“债务人和抵押人违反本合同或主合同项下义务，或出现本合同项下义务不能或可能不能实现、新的债权不可能发生、抵押权被查封扣押、债务人或抵押人被宣告破产等情形，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权。提前到期日为抵押权人将到期通知书送达债务人或抵押人之日”。该抵押合同办理了抵押登记，我行取得了房屋的抵押权。上述合同签订且抵押登记办妥后，我行自2020年6月24日起至2020年7月6日止共计向被告何超支付借款7笔，借款金额14000000元，月利率5.84‰。但两被告有多笔借款未能按合同约定支付利息，经我行多次催收一直未付。鉴于两被告未履行按月还息义务，我行于2021年4月29日向其发出《贷款提前到期通知书》，要求其在收到通知的5日内提前归还贷款本息，但两被告至今仍未履行该义务，目前尚欠我行贷款本金1400000元，利息39994.66元（利息暂算至2021年4月20日止），本息合计1439994.66元。被告何超、杨蝶未予答辩。本院经审理认定事实如下：2019年7月5日，被告何超、杨蝶向原告所属的沩东支行出具《共同借款人承诺书》：“何超、杨蝶（借款人）因承包安防工程（借款用途）需向贵行借壹佰肆万元整，期限36个月，为了简化手续，经协商一致，明确我们的权利义务，保障借款及时偿还，特作如下承诺：一、借款人与贵行所签订的合同及与上述借款有关的承诺书都是我们的共同真实意思表示，对共同借款人均具有同等约束力。二、借款人在贵行所立借据而形成的债务是我们的共同债务，我们作为共同债务人自愿对借款的偿还，承担共同清偿责任。三、借款人或其他共同借款人与贵行就该笔贷款所订的所有还款协议（包括贷款展期、转贷）和催收单上的签字确认对所有共同借款人具有同等法律效力，不需另行承诺。贵行对借款人或其他任何共同借款人送达的催收通知书，均视为我们共同接受贵行的催收和主张权利。四、借款未偿还清楚之前，不论借款人或其他共同借款人出现任何人身或财产关系变化情况或者借款人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式时，共同借款人对所欠贵行借款仍承担共同清偿责任。五、贵行依据合同的约定收回或提前收回贷款本息，均可从共同借款人账户扣收，借款人对此没有异议，决不以此作为抗辩之理由。六、贵行除上门催收外，还可采取快递催收和公告催收的方式对我们进行催收，我们确认以下地址为唯一的邮寄地址：湖南省宁乡市城郊乡宁乡大道198号13栋201室收件人：何超，邮编：410600。贵行凭寄出的特快专递详情单或类似的特快专递邮寄存单可以视为对我们的催收送达。你方也可以在报纸上刊登公告，均视为对我们的催收送达。以上承诺，签字生效，决不反悔。”2019年7月5日，两被告向原告所属的沩东支行出具《借款保证书》：“借款人何超于2019年7月5日向贵行申请贷款壹佰肆拾万元，期限为36个月（具体借款日期及金额以借据为准），本人／本单位自愿为该笔贷款提供连带责任保证担保，保证期限为借款人履行债务期限届满之日起三年。保证人承诺：1．一旦借款人到期不能清偿贷款本息的，贵行有权直接向本人／本单位进行追偿，本人／本单位自愿代为清偿相关款项；2．在该笔贷款中，若遇物的担保（简称物保）与人的担保并存时，本人／本单位自愿放弃物保先履行的抗辩权；3．贷款展期或借款人达成逾期还款协议的，本人／本单位无需在另行在展期协议或逾期协议上签字，本人／本单位自愿就此继续承担保证责任，直至该笔贷款全部清偿完毕止。”2019年7月5日，两被告与原告所属的沩东支行签订了合同编号为03017-2019-00000726号《最高额借款合同》，合同约定：借款1400000元，用途为承包安防工程，期限36个月，自2019年7月5日起至2022年7月4日止；借款采用浮动利率，借款期限内以中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率上浮68%保持不变，每笔借款发放时，基准利率按借款发放时中国人民银行公布的贷款基准利率执行，借款发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，贷款人有权按调整后的同期同档次贷款基准利率执行，并自贷款基准利率调整之日后次年1月1日生效作相应调整，贷款人不再另行通知借款人；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；到期还本，按期结息，每月20日为约定还款日；发生下列情形之一的，构成借款人违约：借款人未按约定用途使用借款，或借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项的陈述、保证或承诺的；借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款人提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）。2019年7月5日，被告何超与原告所属的沩东支行签订合同编号为03017-2019-00000727号《最高额借款合同》（福祥便民卡），合同约定：最高借款额度为500000元，用途为承包安防工程，借款期限36个月，自2019年7月5日起至2022年7月4日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的超日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书、相关债权凭证或借款人通过手机银行等电子信息系统记录的电子数据为准，均采取自主支付方式支付；借款采用浮动利率，借款期限内以中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率上浮68%保持不变，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款自实际借款日起按日计息，按月结息还款；凡使用福祥便民卡通过放款密码、借款人手机银行验证码、借款人手机银行电子证书认证办理的贷款均视同本人办理；借款人承认放款确认书和凭福祥便民卡及放款密码、借款人手机银行验证码、借款人手机银行电子证书办理借款时电子信息系统记录的电子数据的有效性，并作为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借贷双方不再另行签订借款借据；本合同为03017-2019-00000726号《最高额借款合同》的附件，与该合同有同等法律效力，合同项下借款自动转为该合同项下贷款人对借款人的债权，并享有03017-2019-00000726《最高额借款合同》项下约定的担保权利，借款人不得持有异议。2019年7月5日，两被告与原告所属沩东支行签订了合同编号为03017-2019-00000305号《最高额抵押合同》，约定以登记在被告何超名下位于宁乡市的房屋【所有权证号：宁房权证玉潭字第711013125号，土地使用权证号：宁（2）国用（2013）第6841号】、位于宁乡市【所有权证号：湘（2018）宁乡市不动产权第0022260号】房屋为合同编号为03017-2019-00000726号《最高额借款合同》提供抵押担保，担保范围包括：债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、利息滞纳金、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、实现债权和抵押权的费用、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。前述房屋办理了抵押登记手续，原告取得了他项权证。第九条第一款约定：债务人和抵押人违反本合同或主合同项下义务，或出现本合同项下义务不能或可能不能实现、新的债权不可能发生、抵押物被查封扣押、债务人或抵押人被宣告破产等情形，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权；提前到期日为抵押权人将到期通知送达债务人或抵押人之日。被告何超通过福祥便民卡向原告借款情况如下：2020年6月24日借款30000元，利息支付至2020年12月20日；2020年6月27日借款50000元，利息支付至2020年12月20日；2020年6月29日借款20000元，利息支付至2020年12月20日；2020年7月7日借款400000元，利息支付至2020年11月23日。前述借款约定月利率5.84‰，未偿还过本金。2020年7月3日，被告何超向原告所属沩东支行借款448000元，约定于2021年7月2日到期，年利率7.008%，到期还本，按期还息，利息支付至2020年11月24日，未偿还过本金。2020年7月5日，被告何超向原告所属沩东支行借款452000元，约定于2021年7月4日到期，年利率7.008%，到期还本，按期还息，利息支付至2020年11月23日，未偿还过本金。因两被告未按时支付利息，原告于2021年4月29日向两被告邮寄了《贷款提前到期通知书》，地址为两被告借款时在原告处留的地址。上述事实，《共同借款人承诺书》、《借款保证书》、《最高额借款合同》、《最高额借款合同》（福祥便民卡）、《最高额抵押合同》、《抵（质）押承诺书》、宁（2）国用（2013）第6841号国有土地使用权证、宁房权证玉潭字第711013125号房产证、湘（2018）宁乡市不动产权第0022260号房产证、湘（2019）宁乡市不动产证明第0028930号他项权证、业务凭证、借款借据、《贷款提前到期通知书》、中国邮政邮寄单及物流详情、存款明细查询-金融交易流水、到庭当事人的陈述等证据及本院庭审笔录在卷予以证实，本院予以确认。本院认为，被告何超、杨蝶向原告所属的沩东支行立据借款，对借款利率和借款期限的约定系双方当事人真实意思的表示，双方之间的金融借款合同关系成立并合法有效。两被告未按合同约定支付利息，已违约，原告依合同约定宣布所借款项提前到期，且原告将《贷款提前到期通知书》送达给了两被告，故两被告应承担还本付息的义务。关于利息，经本院核算，截至2021年4月20日，两被告尚欠原告利息为39196.53元（司法速算结果，见附一），后段利息以借款1400000元为基数，按合同约定计算至借款实际偿清之日。被告何超、杨蝶以登记在何超名下位于宁乡市玉的房屋【所有权证号：宁房权证玉潭字第711013125号，土地使用权证号：宁（2）国用（2013）第6841号】、位于宁乡市【所有权证号：湘（2018）宁乡市不动产权第0022260号】为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告何超、杨蝶经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何超、杨蝶于本判决生效之日起十日内共同偿还原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司借款本金1400000元、利息39196.53元（利息算至2021年4月20日，后段利息按合同约定计算至借款实际清偿之日止）；二、如被告何超、杨蝶未按上述期限履行还款义务，原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司有权以登记在被告何超名下位于宁乡市的房屋【所有权证号：宁房权证玉潭字第711013125号，土地使用权证号：宁（2）国用（2013）第6841号】、位于宁乡市的房屋【所有权证号：湘（2018）宁乡市不动产权第0022260号】折价或以拍卖、变卖该财产所得的价款在抵押担保范围内优先受偿；三、驳回原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17760元，减半收取8880元，由被告何超、杨蝶共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 肖 艳二〇二一年六月九日书记员 钟博文附一：1．金额（元）：100000（2020年12月21日至2021年4月20日）间隔时间：0年3个月30天约定利率：年利率7.008%【计算结果】（元）：2336.002．金额（元）：448000（2020年11月25日至2021年4月20日）间隔时间：0年4个月25天约定利率：年利率7.008%【计算结果】（元）：12645.553．金额（元）：852000（2020年11月24日至2021年4月20日）间隔时间：0年4个月26天约定利率：年利率7.008%【计算结果】（元）：24214.98附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八十四条债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。