北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0108民初2514号原告：交通银行股份有限公司北京公主坟支行，住所地北京市海淀区复兴路甲14号华鹰大厦一层。负责人：苏鹏，行长。委托诉讼代理人：张红艳，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛洁，北京市经纬律师事务所律师。被告：徐向兰，女，1971年6月7日出生，汉族，户籍地山东省滨州市滨城区，公民身份号码：×××。原告交通银行股份有限公司北京公主坟支行（以下简称交行公主坟支行）与被告徐向兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行公主坟支行的委托诉讼代理人张红艳到庭参加了诉讼，被告徐向兰经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交行公主坟支行向本院提出诉讼请求：1.徐向兰向交行公主坟支行偿还借款本金333590.53元及截至2021年4月6日的利息、罚息、复利19307.33元，并支付上述本息自2021年4月7日起至付清之日止的罚息和复利（按合同约定的逾期贷款罚息利率计算）；2.交行公主坟支行有权以徐向兰名下位于北京市房山区×××房屋实现抵押权所得价款优先受偿；3.本案诉讼费、保全费、公告费由徐向兰负担。事实及理由：徐向兰为购买北京市房山区×××房屋，向交行公主坟支行申请贷款。2017年9月12日，交行公主坟支行与徐向兰签订了《个人房产抵押贷款合同》。《个人房产抵押贷款合同》约定：交行公主坟支行向徐向兰提供贷款420000元，用于其购买北京市房山区学园北街26号院4号楼4层410，贷款期限120个月，自放款日起算，贷款利率五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%，徐向兰选择等额本息还款法，按月还款，还款日为放款日的对应日。徐向兰如违反《个人房产抵押贷款合同》约定，交行公主坟支行有权单方面宣布《个人房产抵押贷款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求徐向兰立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。交行公主坟支行还有权按逾期贷款的罚息利率，即按《个人房产抵押贷款合同》约定利率上浮50%，计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。徐向兰同时还应当承担交行公主坟支行为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。《个人房产抵押贷款合同》同时约定，徐向兰以名下位于北京市房山区×××房屋为交行公主坟支行在《个人房产抵押贷款合同》项下债权提供抵押担保，抵押担保的范围为《个人房产抵押贷款合同》项下贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。抵押登记手续已经办理完毕，房屋抵押权人交行公主坟支行已取得不动产登记证明。《个人房产抵押贷款合同》签订后，交行公主坟支行向徐向兰发放了全部贷款420000元，履行了《个人房产抵押贷款合同》约定的义务，但徐向兰自2020年4月至今，未按合同约定履行还款义务，虽经交行公主坟支行多次催要，但均未果。故交行公主坟支行诉至法院。徐向兰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。交行公主坟支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为交行公主坟支行提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月12日，徐向兰（借款人，抵押人）与交行公主坟支行（贷款人，抵押权人）、北京房开控股集团有限公司（保证人，以下简称房开控股公司）签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号：×××）。合同约定，借款人购买商业用房并以该房屋向贷款人申请个人房产抵押贷款。所购买房屋坐落为房山区×××，购房总价852167元，贷款金额为420000元，贷款期限120月，贷款利率系五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%；自贷款首次放款日起，每满年的当日为合同利率调整日。借款人以月为一期，按期还款，首期自放款日起计算；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；合同项下贷款的支付方式为贷款人受托支付，借款人委托贷款人在贷款发放后，将贷款资金以借款人购房款名义从放款账户支付至下述账户：收款人北京房开控股集团有限公司智汇时代广场，账号×××，开户行：交行公主坟支行。借款人选择等额本息还款法，每期还款额为4535.25元，本息按期支付，还款日为放款日的对应日。贷款发放后，如遇人民银行贷款基准利率被取消的，双方应就贷款利率另行协商，但调整后的利率不低于当时适用的利率，在约定期限内未就调整后的利率达成一致的，贷款人有权宣布合同项下贷款全部提前到期。借款人应按合同约定的时间、金额和币种偿还合同项下的贷款本金并支付利息，如借款人违反合同约定，视为合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。合同约定，合同项下抵押物为借款人购买的前述房屋，抵押担保的范围为合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款，或贷款人依本合同约定宣布贷款全部提前到期，或借款人的行为足以使抵押物的价值减少且未按贷款人请求恢复原状或另行提供担保的，贷款人有权按照法律规定的方式处理抵押物。保证人为合同项下贷款提供连带责任保证。借款人取得房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，保证人的保证责任解除。合同还约定了其他内容。2017年9月25日，交行公主坟支行经审批向徐向兰发放贷款420000元。2019年7月10日，交行公主坟支行就徐向兰购买的前述房屋即徐向兰名下位于房山区×××房产办理了抵押登记，取得了京（2019）房不动产证明第×××号不动产登记证明，该证明载明权利人为交行公主坟支行，不动产权证号码为京（2019）房不动产权第×××号，证明权利为抵押权，义务人为徐向兰，抵押权种类为一般抵押，被担保数额为420000元。2020年4月起，徐向兰未按合同约定履行还款义务。交行公主坟支行主张其有权按照合同约定宣布贷款提前到期，但未提交其于起诉前已向徐向兰有效送达宣布贷款提前到期通知的相应证据。交行公主坟支行向本院提起本案诉讼后，本院以公告送达方式向徐向兰送达本案起诉材料，公告期满日为2021年3月20日。审理中，交行公主坟支行确认，截止至2021年4月6日，徐向兰尚欠交行公主坟支行贷款本金333590.53元及利息、罚息、复利19307.33元。上述事实，有当事人提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：徐向兰与交行公主坟支行、房开控股公司签订的《个人房产抵押贷款合同》系当事人之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。交行公主坟支行已依约履行了放款义务，徐向兰亦应履行相应还款义务。徐向兰自2020年4月起未按约定履行还款义务，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。交行公主坟支行有权依据合同约定宣布贷款提前到期，因交行公主坟支行未提交有效证据证明其已向徐向兰有效送达提前到期通知，故应以本院向其有效送达起诉材料之日2021年3月20日作为贷款提前到期日，自该日起，交行公主坟支行有权按照合同约定的标准以全部欠款为基数计收逾期罚息及复利。交行公主坟支行要求徐向兰偿还剩余贷款本金及相应的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，故本院予以支持。根据现行相关规定，金融机构收取贷款息费的计算标准亦应以综合年利率24%为上限，本案中，交行公主坟支行主张的贷款息费包括利息、罚息、复利，其中复利包括利息及罚息的复利，依据贷款合同约定的标准计算，经过一定时期后，涉案贷款的综合年利率可能会超出年利率24％的上限，故本院对交行公主坟支行主张的贷款息费的计算标准调整至综合年利率24%以下。关于抵押一节，双方就徐向兰提供的抵押房产办理了抵押登记，交行公主坟支行系涉案抵押物的抵押权人，其对该涉案抵押物实现抵押权所得价款享有优先受偿权，故本院对交行公主坟支行要求确认其优先受偿权的诉讼请求予以支持。徐向兰经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、徐向兰于本判决生效后十五日内向交通银行股份有限公司北京公主坟支行偿还贷款本金333590.53元并支付利息、罚息、复利（截止至2021年4月6日的利息、罚息、复利为19307.33元，自2021年4月7日起至实际清偿之日止的罚息、复利按照《个人房产抵押贷款合同》约定的罚息、复利的计算标准计算，综合利率以年利率24%为上限）；二、交通银行股份有限公司北京公主坟支行有权以徐向兰名下位于北京市房山区×××房产实现抵押权所得价款在上述第一项确定的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3211元、保全费2228元、公告费260元（交通银行股份有限公司北京公主坟支行均已预交），均由徐向兰负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二一年六月二十一日书记员  刘笑