广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0802民初977号原告：湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区海滨六路19号一至八层。负责人：李鸿伟,行长。委托诉讼代理人：杨翠华，该支行风险管理部办事员。被告：郑少平，女，汉族，1967年10月1日出生，住湛江市赤坎区，身份证住址：广东省湛江市赤坎区。被告：钟汉基，男，汉族，1946年11月1日出生，住湛江市赤坎区，身份证住址：广东省湛江市赤坎区。原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行诉被告郑少平、钟汉基金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨翠华到庭参加诉讼，被告郑少平、钟汉基经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告郑少平偿还原告借款本息179703.66元，其中本金174917.91元及其利息4785.75元（本利息计算至2021年2月18日，2021年2月19日起至还清本息之日止，以未清偿本金为基数，罚息按年利率18.24%计算）；2.请求判决原告对被告郑少平位于湛江市赤坎区（房产证号：粤房地证字第××号）享有优先受偿权；3.请求判决被告钟汉基对主合同项下的全部债务承担不可撤销的连带保证责任；4.请求判决上述被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：被告郑少平于2017年5月18日以经营饭店、餐厅为由向原告借款18万元，双方于2017年5月31日签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》〔合同编号：湛赤农信联开发区（2017）卡借字第073号〕，合同约定：被告郑少平向原告借款18万元，期限3年（以实际履行的借款借据日期计算，即从2017年6月7日至2020年6月7日），借款利率按年息9.12%计算。还款方式是按月清息、到期还本。逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收100%确定。同时原告和被告签订了借款合同补充协议，约定在借款期限内，被告未能遵守双方约定按时支付贷款利息，原告有权就全部的贷款债权提起诉讼，提起诉讼后（在法院立案受理之日起至法院判决生效前）的贷款利率按逾期贷款利率计算，即按借款期限内约定的贷款利率上浮130%计算。被告郑少平以其所有的位于湛江市赤坎区（房产证号：粤房地证字第××号）对上述借款提供抵押担保，并与原告签订了《最高额抵押担保合同》〔合同编号：湛赤农信联开发区（2017）高抵字第073号〕，合同约定抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，且不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响。双方到有关部门依法办理了抵押登记手续【不动产登记证明:粤（2017）湛江市不动产证明第0016658号】。被告钟汉基为上述借款提供保证连带担保，并与原告签订了《保证合同书》［合同编号：湛赤农信联开发区（2017）保字第073号］，合同第二条约定保证担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，保证担保的方式为不可撤销的连带责任保证担保，且不受债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担责任不分先后顺序。另，由于原告机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市赤坎区农村信用合作联社经济技术开发区信用社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行的二级机构。湛江市赤坎区农村信用合作联社经济技术开发区信用社的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行承继。鉴此，湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行作为此案原告。现被告郑少平违反双方签定的双方签定的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》还款约定，未能按期归还借款本金及所欠利息，仅于2017年6月20日至2020年12月26日期间偿还利息62736.4元，偿还本金5082.09元。截至2021年2月18日，尚欠本金174917.91元，利息4785.75元。担保人被告钟汉基亦未履行担保义务，显属违约。为了维护原告的合法权益，原告依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告郑少平、钟汉基未到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见和质证意见。本院经审理认定事实如下：一、两被告关系情况：被告郑少平、钟汉基系朋友关系。二、借款合同约定概况：2017年5月31日，被告郑少平（借款人）与湛江市赤坎区农村信用合作联社经济技术开发区信用社（以下简称经开区农信社）（贷款人）签订编号为湛赤农信联开发区（2017）卡借字第073号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定：被告郑少平向原告借款180000元，期限3年，借款人以本人银行卡账号80×××80作为贷款支用与偿还的结算工具，借款类型为还旧借新，借款用途为经营饭店，借款利率为年利率9.12%，固定利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收100%确定。还款方式是按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。借款人逾期利息超过90天；或连续三期、累计六次未及时归还利息等情况的，贷款人有权停止发放贷款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任等。此外，被告钟汉基在《借款合同》落款处的“担保人”一栏签名及按捺手印。同日，被告郑少平与经开区农信社签订《借款合同补充协议》约定，在约定的借款期限内，郑少平未能遵守双方约定按时支付贷款利息，经开区农信社有权就全部的贷款债权提起诉讼，提起诉讼后（在法院立案受理之日起至法院判决生效前）的贷款利率按逾期贷款利率计算，即按借款期限内约定的贷款利率上浮130%计算。三、抵押担保合同约定概况：被告人郑少平以其名下的位于湛江市赤坎区（房地产权证号：粤房地证字第××号）对上述借款提供抵押担保，并与经开区农信社签订了编号为湛赤农信联开发区（2017）高抵字第073号《最高额抵押担保合同》，合同约定抵押人自愿为其自2017年6月1日至2020年6月1日止，在抵押权人处所实际形成的债务在最高本金余额180000元，抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）等。本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。以上双方对上述房屋办理了抵押登记手续，湛江市国土资源局出具《不动产登记证明》［粤（2017）湛江市不动产证明第0016658号］载明，权利人系经开区农信社，义务人系郑少平，抵押的方式：最高额抵押，最高债权数额：18万元，债权确定时间：从2017年6月1日至2020年6月1日止。四、保证担保合同约定概况：2017年5月31日，被告钟汉基对案涉借款提供保证连带担保并与经开区农信社签订了编号为湛赤农信联开发区（2017）保字第073号《保证合同》，合同约定保证担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，保证担保的方式为不可撤销的连带责任保证担保，当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保(无论是物的担保还是其他形式的担保)，债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担责任不分先后顺序。本合同的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。五、案涉合同履行概况：案涉《借款合同》签订后，经开区农信社于2017年6月7日向被告郑少平发放案涉借款180000元，原告提交的《借款借据》载明，借款日期为2017年6月7日；到期日期为2020年6月7日。现案涉借款已到期，被告郑少平仅于仅于2017年6月20日至2020年12月26日期间偿还利息62736.4元，偿还本金5082.09元。自2020年12月27日至2021年2月18日，被告郑少平尚欠原告借款本金174917.91元，罚息4785.75元[174917.91元×54天×（1+9.12%）]。被告钟汉基亦未见履行保证责任。六、原告作为本案诉讼主体概况：根据《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》（粤银保监复﹝2019﹞859号）及《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日成立，其下设湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行、麻章支行等5家一级支行和湛江农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行等74家二级支行，承继了湛江市赤坎区农村信用合作联社经济技术开发区信用社等信用社的全部贷款债权债务。本案中，自2019年10月30日起，经开区农信社的全部贷款债权债务由原告承继。上述事实，有原告提供的有效证据及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。另，本案审理过程中，原告向本院提交诉讼财产保全申请书及担保函，请求冻结两被告的银行存款或有价证券179703.66元或查封、扣押价值相当的其他财产。本院于2021年4月20日作出民事裁定书，裁定冻结两被告的银行存款或有价证券179703.66元；若前项不执行或不足额执行，则查封、扣押两被告名下相应价值的其他财产。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉《借款合同》《借款合同补充协议》《最高额抵押担保合同》《保证合同》均系合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，经开区农信社及两被告均应恪守履行。经开区农信社依约向被告郑少平发放了案涉借款，但被告郑少平未按合同约定履行按时还款义务，根据《借款合同》约定，构成违约，应当承担违约责任。原告承继了经开区农信社的债权，依法享有案涉债权，故原告主张被告郑少平偿还借款本金174917.91元，罚息4785.75元的诉请，具有事实与法律依据，本院予以支持。关于罚息问题，原告主张2021年2月19日起至还清本息之日止，以未清偿本金为基数，罚息按年利率18.24%计算，系当事人对自身民事权利和诉讼权利的处分，本院予以准许。关于抵押与保证担保问题，被告郑少平以其名下的位于湛江市赤坎区为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押权登记，案涉借款金额未超过抵押担保的金额，原告有权在被告郑少平不能偿还案涉债务时对案涉房屋折价或者以拍卖、变卖该房的价款优先受偿。被告钟汉基自愿为案涉借款本息提供连带责任保证担保，且约定保证期间为保证合同生效之日起至借款合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。”的规定，本案的借款期限届满日为2020年6月7日，故本案的保证期间为自2020年6月7日至2022年6月7日。原告于2021年4月7日向本院提起诉讼，上述保证期间尚未届满且案涉债务尚未超过约定的保证范围，被告钟汉基作为被告郑少平对原告案涉债务的连带责任保证人，应履行保证人的代偿义务，故原告请求被告钟汉基对案涉债务承担连带保证责任，本院亦予以支持。被告郑少平、钟汉基经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款之规定，判决如下：一、限被告郑少平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行偿还借款本金174917.91元及支付罚息4785.75元（2021年2月19日起的罚息，以未清偿本金为基数，按年利率18.24%计至款项付清之日止）二、如被告郑少平不履行第一判项时，原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行有权就被告郑少平名下的位于湛江市赤坎区（房地产权证号：粤房地证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房的价款优先受偿。三、被告钟汉基对第一判项所确定的被告郑少平的给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3894.08元，减半收取1947.04元，财产保全费1418.52元，由被告郑少平、钟汉基负担。原告已预交的案件受理费1947.04元及财产保全费1418.52元，本院予以退回。被告郑少平、钟汉基应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费1947.04元及财产保全费1418.52元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  阮川玲二〇二一年六月二十八日书记员  刘晨曦附：相关法律条文及司法解释规定《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的,视为约定不明,保证期间为主债务履行期届满之日起二年。