江西省南昌县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0121民初3038号原告：中国工商银行股份有限公司南昌支行。住所地：江西省南昌市南昌县莲塘镇五一路366号。统一社会信用代码：91360121858625167E。负责人：刘理，系该支行行长。委托代理人：李霞，江西秦风（南昌县）律师事务所律师，执业证号：13601201911158011。委托代理人：王艳文，江西秦风（南昌县）律师事务所律师，执业证号：13601202011241522。被告：喻拯，男，1996年7月11日出生，汉族，住江西省南昌市南昌县。被告：喻海堂，男，1957年5月30日出生，汉族，住江西省南昌市南昌县。被告：熊根兰，女，1965年2月27日出生，汉族，户籍所在地：江西省南昌市南昌县。原告中国工商银行股份有限公司南昌支行（以下简称“工行南昌支行”）诉被告喻拯、喻海堂、熊根兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月21日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行南昌支行的委托代理人李霞到庭参加诉讼，被告喻拯、喻海堂、熊根兰经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行南昌支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告立即向原告清偿尚欠的本金604861元以及截至2021年2月21日利息、罚息及复利共计21466.85元，并按合同约定利率向原告计付自2021年2月22日起至全部欠款本息付清之日止的利息、罚息及复利；3、判令原告对被告名下位于南昌县的房产处置后的款项享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部诉讼费、保全费、公告费、评估拍卖费等实现债权的费用；5、判令被告按借款合同约定承担原告为实现债权发生的律师费12523元。事实和理由：三被告共同于2018年5月29日向我行申请个人二手房购置贷款65万元，用于个人购房，并与我行签订了《个人购房借款／担保合同》，我行于2018年6月8日向其发放了65万元贷款，贷款期限360个月。被告以所购房屋作为抵押，贷款抵押物为南昌县（他项产权证号：南房权证莲塘镇字第××号），房屋面积为：121.74平方米，财产所有人及共有人同意以上财产为该笔借款提供担保，并在南昌县房管局办理抵押登记手续，抵押真实有效。但被告2019年2月开始出现间断逾期，截止2021年2月21日，已积欠利息21466.85元，尚欠本金604681元。由于被告存在严重的违约行为，按照《个人购房借款／担保合同》的约定，要求被告清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，故原告诉至法院。被告喻拯、未作答辩。被告喻海堂未作答辩。被告熊根兰未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据《个人购房借款/担保合同》、个人贷款借款凭证、不动产登记证明、还款明细、《委托代理协议》、江西增值税专用发票等证据，被告喻拯、喻海堂、熊根兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证权利，原告提交的证据能相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月29日，原告工行南昌支行与被告喻拯、喻海堂、熊根兰签订了《个人购房借款／担保合同》，双方就被告喻拯、喻海堂、熊根兰向原告工行南昌支行借款650000元对贷款种类、金额、用途与担保方式、期限、利率、放款、还款、违约及违约责任、费用等作了详细的约定，其中：借款用途为购买位于南昌县房屋；担保方式为抵押，抵押物为所购房屋；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；还款方式：按月等额本金还款法（按月计息），还款账号：62×××56；罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；费用：如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；抵押物的处分：贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。被告喻拯在合同的借款人处和抵押人处签名，被告喻海堂、熊根兰在共同借款人处签名。2018年7月28日，原告工行南昌支行向被告喻拯、喻海堂、熊根兰发放了贷款650000元，被告喻拯在借款凭证上签名，借款凭证约定贷款利率为年利率5.88%，贷款期限360个月，到期日期2048年7月28日。贷款发放后至2019年1月，被告尚能正常还款，2019年2月开始，被告出现有时未按照合同约定还款情况，截止2021年2月21日，尚欠原告借款本金604861元、利息、罚息、复利21466.85元未付。另查明，原告工行南昌支行为实现本案债权已支付的律师费用为12523元。本院认为：原告工行南昌支行与被告喻拯、喻海堂、熊根兰签订的《个人购房借款／担保合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违背法律、法规强制性规定，合法有效。借款合同签订后，原告工行南昌支行已履行了借款义务，向被告喻拯发放了贷款650000元；而在合同履行期间，被告喻拯、喻海堂、熊根兰自2019年2月起未按合同约定按期归还借款本息，已违约，截止2021年2月21日，尚欠原告借款本金604861元、利息、罚息、复利21466.85元未付，事实清楚，证据充分，本院予以认定；根据借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用、解除合同，因此，原告工行南昌支行要求解除与被告签订的《个人购房借款／担保合同》，并要求被告喻拯、喻海堂、熊根兰立即偿付借款本金604861元、截止2021年2月21日的利息、罚息、复利21466.85元及后期利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告喻拯、喻海堂、熊根兰借款时以借款所购的坐落于南昌县房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告工行南昌支行有权就该抵押物在拍卖、变卖时优先受偿。根据借款合同约定，被告喻拯、喻海堂、熊根兰违约，应承担原告因诉讼而支付的律师费用，因此，原告工行南昌支行要求被告喻拯、喻海堂、熊根兰承担因本案诉讼而支付的律师费用12523元的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百六十二条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司南昌支行与被告喻拯、喻海堂、熊根兰于2018年5月29日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告喻拯、喻海堂、熊根兰在本判决书生效后十日内一次性偿付原告中国工商银行股份有限公司南昌支行借款本金人民币604861元、截止2021年2月21日的利息、罚息、复利21466.85元及后期利息、罚息、复利（后期利息、罚息、复利从2021年2月22日起按照借款合同约定的利率计算至借款付清日止）；三、被告喻拯、喻海堂、熊根兰在本判决书生效后十日内一次性支付原告中国工商银行股份有限公司南昌支行因本案诉讼而支付的律师费12523元；四、原告中国工商银行股份有限公司南昌支行有权就被告喻拯、喻海堂、熊根兰提供的抵押物坐落于南昌县房屋在上述第二、三项款项范围内通过拍卖、变卖或折价所得款项中优先受偿。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司南昌支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5094元(已减半收取)，由被告喻拯、喻海堂、熊根兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 员 喻海辉二〇二一年六月三十日法官助理 黄 俊书 记 员 张文欣