福建省闽清县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0124民初962号原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。法定代表人：马昭雄，理事长。委托诉讼代理人：夏枫，女，系该社工作人员。委托诉讼代理人：许谋烽，男，系该社工作人员。被告：黄德莹，男，汉族，1972年2月27日出生，住福建省闽清县。被告：林国增，男，汉族，1984年3月29日出生，住福建省闽清县。被告：林国雄，男，汉族，1971年6月3日出生，住福建省闽清县。原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）与被告黄德莹、被告林国增、被告林国雄信用卡纠纷一案，本院于2021年4月12日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农信社的委托诉讼代理人夏枫及许谋烽、被告黄德莹到庭参加诉讼，被告林国增、被告林国雄经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农信社向本院提出诉讼请求：1．黄德莹归还普惠金融卡透支借款本息121,906.94元，其中本金98,536.68元、利息18,012.49元、违约金5,357.77元（利息由2019年9月22日暂算至2020年12月21日止，违约金由2019年10月22日暂算至2020年12月21日止），上述及此后利息按合同约定日利率万分之四、违约金按最低还款额的百分之五算至还清款项之日止；2．林国增、林国雄对上述款项承担连带保证责任；3．黄德莹、林国增、林国雄承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2014年11月6日，农信社与黄德莹、林国增、林国雄签订《福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》，合同约定：农信社向黄德莹发放额度为100,000元的普惠金融卡一张，有效期限为三年，借款日利率万分之四，按月结息，年费500元/年；林国增、林国雄为上述借款提供连带责任保证。2017年11月1日，闽清农信社与黄德莹、林国增、林国雄签订《普惠金融卡续卡申请表》、《同意续卡担保声明书》，约定农信社为黄德莹办理续卡手续，续卡额度100,000元，期限3年，林国增、林国雄为黄德莹续卡而形成的债务提供连带保证责任。合同生效后，黄德莹开通使用普惠金融卡，2019年10月起黄德莹涉刑事案件被羁押无法按约定归还透支利息，普惠卡逾期之后林国增、林国雄也未履行连带保证责任。黄德莹辩称：借款是事实，因犯制造枪支罪被永泰县人民法院判处有期徒刑三年三个月，现被关押在福建省仓山监狱。林国增未作答辩。林国雄未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。林国增、林国雄未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩和证据材料，视为自愿放弃其诉讼权利。农信社提交的证据材料，经审查，符合证据的真实性、合法性和关联性，予以认定。根据当事人陈述和有效的证据，本案认定事实如农信社所述。本院认为：黄德莹向农信社申请办理了福万通普惠金融卡，并通过该卡使用了银行款项，即进行透支，其与农信社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。黄德莹未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约。林国增、林国雄签署了个人担保声明书，为该笔借款的连带责任保证人，应为黄德莹的上述债务承担连带保证责任。故对农信社的主张，予以支持。根据中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农信社依据上述通知对黄德莹收取的滞纳金变更为违约金，未举证证明其与黄德莹之间对2017年1月1日以后是否存在收取违约金以及相关收取方式和标准作出约定的协议。故农信社主张黄德莹支付按每月最低还款额未还部分的5%支付的违约金，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、黄德莹于本判决生效之日起偿还闽清县农村信用合作联社借款本金98,536.68元及利息，利息从2019年9月22日起至还清借款之日止按日利率0.4‰计算；二、林国增、林国雄对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，林国增、林国雄承担保证责任后，有权向黄德莹追偿；三、驳回闽清县农村信用合作联社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,738元，减半收取1,369元，由黄德莹、林国增、林国雄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 员 黄  仁  敏二〇二一年六月十七日法官助理 林  艳  婷书 记 员 林艳婷（兼）一、本案证据目录农信社提交的证据和证明对象如下：1．福万通普惠金融卡领用合约、普惠金融卡补充合约、贷记卡调查审批表，证明农信社与黄德莹之间借款的真实性。2．个人担保声明书，证明林国增、林国雄为黄德莹向农信社的借款提供连带保证担保的事实。3．普惠金融卡续卡申请表，同意续卡担保声明，证明闽清农信社依约为黄德莹办理续卡手续的事实。4．身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格。5．普惠交易明细账，证明黄德莹结欠农信社贷款本金、利息及违约金的事实。二、本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。