北京市延庆区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0119民初2629号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：谢晓敏，北京市宏威律师事务所律师。被告：李佩，男，1988年7月20日出生，住北京市延庆区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称信用卡中心）与被告李佩信用卡纠纷一案，本院于2021年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信用卡中心的委托诉讼代理人谢晓敏、被告李佩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。信用卡中心向本院提出诉讼请求：判令李佩偿还信用卡欠款合计104714.48元，其中本金88658.36元，利息9791.12元，违约金6265元（利息、违约金暂计至2020年3月19日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息。事实和理由：2013年8月22日，李佩向信用卡中心申领了一张卡号为×××的单账户白金理财卡。李佩取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年3月19日，李佩应还款金额合计为104714.48元，其中本金88658.36元，利息9791.12元，违约金6265元。经信用卡中心多次催收，李佩仍未清偿上述款项，故诉至法院。李佩辩称，对欠款的金额没有意见，银行的利息应该都是正规的，现在没有能力立刻偿还，并不是恶意拖欠，只能每个月尽自己最大努力多还一些。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年8月6日，李佩向信用卡中心提交了民生白金理财信用卡申请表，申请办理民生银行信用卡。李佩在申请表中“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”处写明“本人已阅读”,并在落款主卡申请人处签名。《民生白金理财信用卡领用合约》载明：根据《中国民生银行民生信用卡章程》，民生白金理财信用卡申领人（下称“持卡人”）、保证人就白金理财信用卡的申领和使用的相关事宜，与信用卡中心（下称“本行”）签订如下合约：利息与费用：1.白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2.持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额(上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%)的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。4.预借现金是指持卡人使用白金理财信用卡通过银行柜台、自助银行设备或其他本行认可的交易方式提取现金的白金理财信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据本行要求随时提供上述证明材料原件。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用)，均由持卡人承担。7.持卡人存入白金理财信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设备提取或者要求本行以汇款方式付至持卡人在本行开立的账户，并承担溢缴款领回手续费。8.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。其他：3.本合约构成对章程的解释与补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。4.本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。5.本合约适用中华人民共和国有关法律法规和中国人民银行、中国银行业监督委员会、国家外汇管理局的有关规定，未尽事宜依据章程、本行业务规定及金融行业惯例办理。收费标准：年费主卡1500元，附属卡750元，按年预先收取；透支利率（每日）0.5‰；预借现金手续费为预借现金交易金额的1%（他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元。信用卡中心审核后向李佩发放了卡号为×××、账号为12250206的白金理财信用卡。李佩使用该信用卡进行消费，截至2020年3月19日，李佩尚欠本金88658.36元及相关费用未还。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），要求各银行“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……本通知自2017年1月1日起实施。”2016年11月15日，信用卡中心在其官方网站上刊登《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，告知持卡人将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元等。2021年1月26日，信用卡中心诉至本院。本院认为，李佩向信用卡中心递交信用卡申请表并签署信用卡领用合约，信用卡中心经审核后予以发卡，在领取了信用卡之后李佩实际使用了该信用卡，双方之间据此建立的合同关系，系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方均应当按照合同约定履行各自的义务。本案中，李佩使用信用卡消费后未按约定还款，已构成违约。故信用卡中心要求李佩偿还欠款本金88658.36元及利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于违约金问题，信用卡中心、李佩于2013年8月6日签订的信用卡领用合约对逾期还款滞纳金进行了约定，未约定违约金，但领用合约约定信用卡中心可以通过公告的方式调整收费项目。2016年4月15日，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日施行）载明“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。2016年11月15日，信用卡中心在其官方网站上刊登公告，取消收取逾期还款“滞纳金”，改为收取“违约金”，违约金收费标准与滞纳金收费标准相同。因信用卡中心以公告的方式取消收取滞纳金，改为收取违约金符合双方合同的约定，且违约金计收标准未增加持卡人的义务，并未损害李佩的合法权益，故信用卡中心起诉要求李佩支付违约金的诉讼请求，合法正当，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：李佩于本判决生效后七日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金88658.36元、利息9791.12元、违约金6265元，并支付自2020年3月20日起至实际清偿之日止的利息、违约金（按照《民生白金理财信用卡领用合约》约定的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1197元，由李佩负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审 判 员  刘 芳二〇二一年六月十五日法官助理  吕 明书 记 员  李雪娜