福建省漳州市龙文区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0603民初1306号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，职务：经理。委托诉讼代理人：江建农，福建闽隆律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑伟俊，福建闽隆律师事务所律师。被告：朱才林，男，1962年1月13日出生，汉族，住福建省漳州台商投资区。原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银金融公司”）与被告朱才林金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人郑伟俊到庭参加诉讼，被告朱才林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令朱才林立即向中银金融公司偿还借款本金166534.14元及利息和违约金（利息和违约金总和截止到2021年3月26日为12413元，之后利息和违约金的总和以166534.14元为基数，以年利率24%的标准计至实际还清款项之日止）。2.判令被告朱才林立即向中银金融公司支付因实现本案债权而支出的律师费4996元。3.判令被告朱才林承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，中银金融公司变更第一项诉讼请求为：判令朱才林立即向中银金融公司偿还借款本金165534.14元及利息和违约金（利息和违约金总和截止到2021年3月26日为12413元，之后利息和滞纳金的总和以165534.14元为基数，以年利率24%的标准计至实际还清款项之日止）。事实和理由：2020年1月6日，中银金融公司与朱才林签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定中银金融公司向朱才林提供借款200000元，借款期限为36个月，贷款执行的年化利率为20.88%；信用贷款按照贷款金额按日计息；中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等，收费标准为从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止；逾期3日内清偿，免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日期计收；还款方式为等额本息法；未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银金融公司有权宣布合约项下贷款全部提前到期或要求朱才林提前结清贷款，并有权要求朱才林赔偿因其违约而给中银金融公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。2020年1月7日，中银金融公司向朱才林发放贷款200000元。但朱才林从2020年10月1日起未按约定向中银金融公司偿还贷款本息。截止2021年3月26日，朱才林尚欠中银金融公司借款本金166534.14元，利息和违约费12413元，合计178947.14元。中银金融公司为维护合法权益，特起诉。朱才林提交书面答辩状辩称，1、其与中银金融公司签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》时系××人，属于完全无民事行为能力人，双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》无效，对双方不能产生法律约束力，故中银金融公司要求其支付借款利息、违约金及律师费没有事实依据，应予驳回。2、其已向中银金融公司清偿的69665.73元应予抵扣借款本金。中银金融公司为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，2、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，证据1、2拟共同证明中银金融公司与朱才林的贷款关系及贷款使用期限、利率、还款方式、违约责任等约定；3、客户账单查询清单，拟证明截止到2021年3月26日，朱才林尚欠中银金融公司借款本金166534.14元及相应利息和违约金；4、国内支付业务付款回单，拟证明中银金融公司于2020年1月7日向朱才林发放贷款本金200000元；5、诉讼合作协议及律师费发票，拟证明中银金融公司为实现本案债权而支出的律师费。6、现场录音录像及确认函，拟证明朱才林在签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》时是具有完全民事行为能力的人。朱才林未向本院提供证据。本院对上述证据认定如下：朱才林经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未提交证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。中银金融公司提交的证据1-6，符合证据的真实性、合法性和关联性，可以相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定：2020年1月6日,朱才林在《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》上签名，向中银金融公司申请贷款200000元。同日，朱才林与中银金融公司签署《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（编号：2020消借第0106005107号）,双方约定:朱才林向中银金融公司借款200000元。用途为家具家居。贷款使用期限自实际放款之日起36个月。贷款执行的年化利率为20.88%。中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用,包括但不限于逾期违约金等；如客户未能按期足额归还贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止；逾期3日内清偿，可免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日期计收；还款方式包括月结还款和提前预约还款；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；月结还款方式为等额本息方式；朱才林未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银金融公司有权降低或停用朱才林信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，朱才林违约时，中银金融公司将自动在朱才林账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求朱才林提前结清贷款；有权宣布朱才林在中银金融公司的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；有权要求朱才林赔偿因其违约而给中银金融公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；本合约的终止或解除并不影响中银金融公司和朱才林已经发生的债权债务关系，朱才林仍须偿还中银金融公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银金融公司实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；朱才林逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和逾期违约金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银金融公司清偿，朱才林逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、逾期违约金的顺序依次向中银金融公司清偿，其中逾期违约金和利息应计算至实际清偿日止。2020年1月7日，中银金融公司向朱才林账户发放贷款200000元。朱才林自2020年10月1日起未按约定偿还贷款本息，截止该日，朱才林尚欠中银金融公司借款本金170185.21元。之后，朱才林于2020年10月1日支付利息21.26元，于2020年11月25日支付本金3129.18元、利息5917.7元、违约金953.12元，于2020年12月21日支付违约金0.09元，于2020年12月29日支付本金521.89元、利息2910.06元、违约金568.05元，于2021年5月31日支付本金1000元。截止至2021年5月31日，朱才林尚欠中银金融公司借款本金165534.14元。之后，朱才林未再还款。另查明，中银金融公司经中国银行保险监督管理委员会上海监管局许可经营发放个人消费贷款业务。中银金融公司因本案诉讼支付律师代理费4996元。本院认为，中银金融公司与朱才林签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照约定全面履行。中银金融公司依约发放了贷款。朱才林自2020年10月1日未按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，中银金融公司依照合同约定有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。现中银金融公司要求朱才林偿还尚欠借款本金165534.14元，有相应的事实和法律依据，本院予以支持。关于利息和违约金，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，应将利息和违约金合并计算标准调整为年利率24%，故中银金融公司可依法要求朱才林支付自2020年10月1日起至2020年11月24日止以借款本金170185.21元为基数、自2020年11月25日起至2020年12月28日止以借款本金167056.03元为基数、自2020年12月29日起至2021年5月30日止以借款本金166534.14元为基数、自2021年5月31日起至实际还清款项之日止以借款本金165534.14元为基数，均按年利率24%计算的利息和违约金；朱才林已支付的利息和违约金10370.28元应予扣除；中银金融公司该诉求超出部分，不予支持。关于中银金融公司要求朱才林支付其因实现本案债权而支出的律师费4996元，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。关于朱才林答辩其系××人，属于无民事行为能力人，但朱才林在签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》等借款手续时已年满十八周岁，即便存在相关精神方面的疾病，并无相关司法鉴定机构作出相关认定，或是被法院宣告为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，现有证据不足以认定朱才林为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，故朱才林签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》等借款手续系其真实意思表示，依法应认定为有效。朱才林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃相应诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、朱才林应于本判决生效之日起十日内偿还中银消费金融有限公司借款本金165534.14元及以借款本金170185.21元为基数、自2020年10月1日起至2020年11月24日止按年利率24%计算的利息和违约金，以借款本金167056.03元为基数、自2020年11月25日起至2020年12月28日止按年利率24%计算的利息和违约金，以借款本金166534.14元为基数、自2020年12月29日起至2021年5月30日止按年利率24%计算的利息和违约金，以借款本金165534.14元为基数、自2021年5月31日起至实际还清款项之日止，按年利率24%计算的利息和违约金。（朱才林已支付的利息及违约金10370.28元应予扣除）。二、朱才林应于本判决生效之日起十日内支付中银消费金融有限公司因实现本案债权而支出的律师代理费4996元。三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3979元，减半收取计1989.5元，由朱才林负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 员 林长江二〇二一年六月十六日法官助理 刘 翔书 记 员 黄彩凤附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。