广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤01民终589号上诉人（原审原告）：珠海华润银行股份有限公司广州分行，住所地：广州市天河区珠江新城金穗路1号邦华环球广场第一层02-06单元，第二层01、02、03之一单元，第三十五层01-07单元全层，1705自编之二单元。负责人：韩鹏宇，职务：行长。委托诉讼代理人：王琰，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨坤，北京市盈科（广州）律师事务所实习人员。被上诉人（原审被告）：许玲如，女，1988年5月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。上诉人珠海华润银行股份有限公司广州分行（以下简称华润银行广州分行）因与被上诉人许玲如金融借款合同纠纷一案，不服广州市天河区人民法院（2020）粤0106民初13184号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月25日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理，于2021年4月12日公开开庭审理了本案。上诉人华润银行广州分行的委托诉讼代理人王琰到庭参加诉讼。被上诉人许玲如经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人华润银行广州分行上诉请求：1.撤销一审判决；2.改判许玲如向华润银行广州分行清偿贷款本金21370.42元、利息455.5元、罚息376.29元、复利5.99元，从2021年3月30日起罚息以21370.42元为本金按照合同约定的罚息利率（年利率12.2%上浮50%）计算至清偿之日止，复利以455.5元为基数按照合同约定的罚息利率（年利率12.2%上浮50%）计算至清偿之日止，2021年3月30日之后没有利息；3.许玲如承担本案律师费2000元；4.本案一、二审受理费等全部诉讼费用由许玲如承担。事实和理由：许玲如自2019年11月20日即发生逾期，其行为已构成违约，根据华润银行广州分行与许玲如签订的《个人信用贷款授信额度合同》约定：“被授信人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：1）被授信人在本合同项下任何一笔应还款项发生逾期；2）被授信人违反本合同规定的其应履行的任何义务，或被授信人明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务；……一旦发生本条第1款规定的任何一种违约事件时，授信人有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1）调整、取消或中止本合同项下的授信额度，或调整额度的有效期限，或调整提款期；2）宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。”虽然许玲如在华润银行广州分行起诉后偿还了已逾期的款项，但该行为并不能否定其违约行为。因此，华润银行广州分行有权依法依合同约定要求许玲如的债务全部立即到期，要求许玲如立即偿还全部已用的授信额度。综上，许玲如逾期还款的违约事实清楚，华润银行广州分行要求许玲如立即偿还贷款本息并承担实现本案债权的费用之诉讼请求依法依约有据。被上诉人许玲如未答辩。华润银行广州分行向一审法院起诉请求：1.许玲如立即向华润银行广州分行归还借款本金55577.92元（已到期本金0元，未到期本金55577.92元）及利息、罚息、复利（截至2020年7月28日的利息0元、罚息0元、复利0元；自2020年7月29日起计至实际清偿之日止，罚息以未还本金55577.92元为基数，复利以未付正常利息为基数，均按合同约定的年利率12.2%上浮50%计算）；2.许玲如承担华润银行广州分行因本案诉讼所支付的律师费2000元；3.本案的案件受理费由许玲如承担。一审法院认定事实：2017年3月，华润银行广州分行（授信人）与许玲如（被授信人）签订《个人信用贷款授信额度合同》，约定可循环授信额度金额275000元、期限48个月、贷款固定年利率12.2％；被授信人未按约定偿还贷款的，授信人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率即贷款利率水平上加收50％计收利息，直至被授信人清偿全部贷款本息之日止，逾期之日并对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利；按月等额本息还款，还款日每月20日；被授信人在合同项下任何一笔应还款项发生逾期，授信人有权宣布被授信人在额度项下的债务全部立即到期，要求被授信人立即偿还全部已使用的授信额度；授信人为催收应还款项所需的合理费用包括律师费等由被授信人负担。2017年3月28日，华润银行广州分行向许玲如发放了贷款275000元。许玲如签字的《个人借款借据》载明“起贷日2017年3月28日、到期日2021年3月28日”。在本案中，华润银行广州分行提供账户交易明细清单等，证明许玲如截至2020年7月20日对已到期的借款本息已清结完毕。经审查，许玲如在华润银行广州分行本案起诉前已结清逾期的借款本息，并在本案诉讼期间按期清偿到期借款本息。另查明，华润银行广州分行与北京市盈科（广州）律师事务所签订《法律服务合同》，委托该所指派律师代理不良贷款诉讼清收事宜并支付了律师费2000元。一审法院认为，华润银行广州分行、许玲如的借款合同关系合法有效。截至本案一审庭审之日，许玲如没有拖欠华润银行广州分行到期应当清偿的借款本息。因此，从有利社会和谐、维护经济交易的稳定考虑，一审法院对华润银行广州分行诉讼请求予以驳回。综上所述，许玲如经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，一审法院视其放弃抗辩的权利并依法缺席判决。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决：驳回珠海华润银行股份有限公司广州分行诉讼请求。一审案件受理费减半收取651元，由珠海华润银行股份有限公司广州分行负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。华润银行广州分行提交以下证据：证据1.零售业务信贷管理系统截图4页，证据2.《账户交易明细查询》，拟证明许玲如截至2021年3月29日所欠本金21370.42元、利息455.5元、罚息376.29元、复利5.99元。本院认为，对华润银行广州分行提交的上述证据，许玲如经本院合法传唤无正当理由拒不到庭抗辩，本院对上述证据予以采信。本院认定事实如下：本院确认一审判决查明的事实。另查明，许玲如截至2021年3月29日拖欠借款本金21370.42元、利息455.5元、罚息376.29元、复利5.99元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。华润银行广州分行与许玲如签订的《个人信用贷款授信额度合同》，是双方当事人在协商一致基础上形成的合意，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行各自的义务。《个人信用贷款授信额度合同》签订后，华润银行广州分行已于2017年3月28日向许玲如发放贷款275000元。《个人信用贷款授信额度合同》约定可循环授信额度期限48个月，《个人借款借据》载明到期日2021年3月28日。虽然华润银行广州分行提交的证据显示许玲如对2020年7月20日已到期的借款本息清结完毕，但许玲如未能依约在2021年3月28日还款，截至2021年3月29日已拖欠借款本金21370.42元、利息455.5元、罚息376.29元、复利5.99元，其行为已构成违约，故华润银行广州分行上诉请求许玲如清偿借款本金21370.42元及相应利息、罚息、复利，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。对华润银行广州分行一审诉讼请求的本金、利息、罚息、复利中超出上诉请求的部分，本院不予支持。《个人信用贷款授信额度合同》约定，华润银行广州分行为催收应还款项所需的合理费用包括律师费由许玲如负担。因许玲如拖欠借款本金及利息未还已构成违约，而华润银行广州分行为本案已支付律师费2000元，本院对华润银行广州分行要求许玲如支付律师费2000元，亦予以支持。许玲如经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自愿放弃相关诉讼权利，本院依法作缺席判决。综上所述,因在一审判决后出现借款全部到期及许玲如未依约还款的新事实，华润银行广州分行的上诉请求成立，本院予以支持，但一审案件受理费应由华润银行广州分行负担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销广州市天河区人民法院（2020）粤0106民初13184号民事判决；二、许玲如于本判决发生法律效力之日起十日内向珠海华润银行股份有限公司广州分行清偿借款本金21370.42元、利息455.5元及罚息、复利（罚息截至2021年3月29日为376.29元，从2021年3月30日起以21370.42元为本金按年利率12.2%上浮50%计至款项清偿之日止；复利截至2021年3月29日为5.99元，从2021年3月30日起以455.5元为基数按年利率12.2%上浮50%计至款项清偿之日止）；三、许玲如于本判决发生法律效力之日起十日内向珠海华润银行股份有限公司广州分行支付律师费2000元；四、驳回珠海华润银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费651元，由珠海华润银行股份有限公司广州分行负担；二审案件受理费356元，由许玲如负担。本判决为终审判决。审判员 吴 湛二〇二一年六月十七日书记员 陆艳婷吴云燕