重庆市璧山区人民法院民事判决书（2020）渝0120民初8484号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，系该支行行长。委托诉讼代理人：钟聃，男，系该行员工。委托诉讼代理人：邓刁，男，系该行员工。被告：吴明勇，男，汉族，生于1972年7月8日，住重庆市渝中区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称“农商行璧山支行”）与被告吴明勇信用卡纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人钟聃、被告吴明勇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告立即归还信用卡（卡号：622218898006XXXX）欠款本金487,939.81元,支付截至2020年9月10日的利息120,025.57元，违约金566,712.83元，合计1,174,678.21元；2.判令被告吴明勇立即偿还自2020年9月11日起的利息，违约金至欠款付清为止，利息以487,939.81元为基数，按日万分之五计算，违约金按每期最低还款额未还部分的百分之五计算；3.诉讼及其他法律程序产生的费用由被告承担。事实与理由：被告吴明勇于2014年11月25日向我行申请办理信用卡，自2015年至2020年9月期间，刷卡消费本金487,939.81元，截至2020年9月11日，结欠本金487,939.81元，利息120,025.57元，共计607,965.38元，且应对最对还款额未还部分按月支付5%的滞纳金。经多次催收未果，为了维护我行的合法权益，特提起诉讼，请求判决。被告吴明勇辩称：本金数额大概是40多万，具体数额需要看原告的证据核对，原告主张的利息标准过高，要求按照现行的国家的基准利率计算，违约金的主张不成立，愿意在核对数据后分12期归还本金及利息。本院经审理查明如下事实：2014年11月25日，被告向原告申请办理信用卡，被告在《重庆农村商业银行信用卡（个人）申请表》填写内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡章程》约定持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程权利，本章程的修改或调整，发卡银行经报中国银行业监督管理委员会备案并公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。原告于2016年11月16日发出《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，该公告载明：将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”。在领用合约的重要提示部分载明：“对未能履行本章程或领用合约项下义务，不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况或者违反相关法律法规的持卡人，本行有权依法采取冻结其账户、停止用卡（电子现金除外）要求提起偿还透支金额或分期金额等相关措施，并授权有关单位收回卡片，并行使追索权。除上述约定外，本行也有权随时基于风险管理需要、业务需要或其他本行认为正当的理由，暂时停止持卡人使用江渝信用卡（电子现金除外）的权利或调降持卡人的额度或者更换或收回卡片，但须及时通过短信、电话或账单等方式通知持卡人。卡片停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于卡片停止使用/本行要求回收之日全部提前到期并应立即全额清偿。持卡人未按期足额偿还信用卡应付款项的，本行有权直接在持卡人和保证人开立的本行账户（包括但不限于存款、储蓄、保证金等账户）中进行查询扣划”。被告吴明勇申领并使用了该信用卡，2019年5月10日，原告停止了被告吴明勇使用该信用卡。根据原告提交的交易流水显示，被告尚欠透支本金487,939.81元。原告当庭向本院陈述，因被告吴明勇作为保证人的另一借款合同逾期，遂停止了被告吴明勇的该张信用卡的使用，但未就停止信用卡使用的原因及时间通知被告吴明勇。在停止被告吴明勇该张信用卡使用时，吴明勇并未出现逾期或欠费。原告现主张的违约金包含了分期手续费及违约金，每期最低还款额的计算方式为借款人当期未还本金、利息、违约金为基数按5%计算。上述事实，有当事人的当庭陈述及举示的《重庆农村商业银行信用卡（个人）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、关于信用卡章程和领用合约修订的公告、信用卡历史交易明细查询等证据收集在案，本院予以确认。本院认为，被告吴明勇向原告申请办理信用卡，自愿遵守《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》规则，原、被告之间已形成合法有效的借款合同关系。根据领用合约的约定，原告有权随时基于风险管理需要、业务需要或其他正当的理由，暂时停止持卡人使用江渝信用卡（电子现金除外）的权利或调降持卡人的额度或者更换或收回卡片，但须及时通过短信、电话或账单等方式通知持卡人。卡片停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于卡片停止使用/本行要求回收之日全部提前到期并应立即全额清偿。基于前述约定，原告以被告作为保证人的另一借款合同逾期为由，单方停止被告该张信用卡的使用本无不当，但应及时通知被告，且被告未偿还的未到期账款视为于卡片停止使用之日全部提前到期并应立即全额清偿。现原告自认未在卡片停用之日前通知被告，故应当承担相应的责任。本院于2020年11月18日向被告送达了诉状副本，应视为已通知被告，故被告应从2020年11月18日起承担相应的归还全部透支本息的责任。关于违约金的问题，原告主张的违约金系按每期最低还款额未还部分的5%，明显过高，本院不予支持。对原告请求被告支付执行费用及其他法律程序产生的费用的诉讼请求。因原告未举示相应证据证明，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条的规定，判决如下：一、被告吴明勇于本判决生效后三日内给付原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行信用卡（卡号：622218898000XXXX）透支本金487,939.81元，并从2020年11月18日起至本息付清之日止以未付本金487,939.81元为基数按日利率万分之五向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行支付利息。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7686.05元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行负担4494元，由被告吴明勇负担3192.05元（限被告吴明勇于本判决生效后七日内缴纳），原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行预交的案件受理费7686.05元扣除其应负担部分3192.05元余4494元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。  审 判 员   张 川    二〇二一年六月十八日 法 官助 理   张 盼书 记 员   罗世杰1