重庆市渝北区人民法院民事判决书 （2021）渝0112民初2560号    原告：代述容，女，1979年9月23日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：马现丰，重庆鼎丰佳程律师事务所律师。被告：李红，女，1963年7月16日出生，汉族，住湖北省恩施市。原告代述容与被告李红民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用普通程序，于2021年6月3日公开开庭进行了审理。原告代述容及其委托诉讼代理人马现丰到庭参加了诉讼，被告李红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告代述容向本院提出的诉讼请求为：1.判令被告返还原告借款本金118 556元，并支付利息（按每月1940元的标准，从2020年3月6日起计算至付清为止）；2.判令被告赔偿原告因借款合同而造成的损失(包括银行利息、保险费、服务费等)25 911.07元；3.本案律师费8000元由被告承担。事实和理由：被告系平安保险公司重庆分公司的业务员，负责销售人寿保险及代理平安公司的贷款业务。原告系被告的客户兼朋友。2018年年底，被告找到原告，自称公司对业务员有贷款业务的考核，希望原告帮助完成业绩考核，并称贷款资金在3个月后即可全额归还银行，同时被告希望能暂时借用该笔借款。在被告的引导下，原告于2018年12月6日向平安普惠通过“保单贷”的方式借款194 000元，并于同日向被告的建设银行转账188 180元。同时，原、被告之间签订《合同协议》，约定原告向被告提供194 000元，每月利息1940元，借款时间为2018年12月6日至2019年3月6日。借款后，被告每月按时向银行还款7008元，到2020年2月，被告开始拒绝偿还银行本息，原告向被告催告未果。被告李红未有答辩意见。原告代述容围绕其诉讼请求向本院举示了《合同协议》原件、中国建设银行银行卡客户交易明细清单原件、借条原件2份、重庆鼎丰佳程律师事务所委托合同原件、重庆增值税专用发票原件、个人借款申请确认书打印件、付款金额一览表打印件、个人借款协议17份打印件、结清证明原件，本院认为，原告举示的《合同协议》原件、中国建设银行银行卡客户交易明细清单、借条原件2份、重庆鼎丰佳程律师事务所委托合同、重庆增值税专用发票、结清证明系原件，符合证据的基本形式，与本案具有关联性，本院予以采信。原告举示的个人借款申请确认书打印件、付款金额一览表打印件、个人借款协议17份打印件虽系打印件，但与手机载体载明的信息一致，故本院确认其真实、合法，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月6日，原告作为甲方、被告作为乙方，双方签订《合同协议》，载明：“乙方向甲方借款194 000元，每月利息1940元，每月6号结息，时间从2018年12月6日开始到2019年3月6日止退还本金194 000元。（注：以当月实际还款数据为准）特别说明每月本金+利息还银行7008元由乙方李红负责。三个月以后由甲方代述容决定终止和续存。意外保险费由李红承担。582元已付清。”同日，原告通过银行向被告转账188 180元。庭审中，原告自认被告借款后按每月7008元的标准按约向其归还了截至2020年1月的款项，后于2020年4月归还了3000元、于2020年5月归还了4008元，共计还款98 112元，此后未再还款。2020年5月5日，被告作为借款人向原告出具《借条》，称向原告借到42 048元，借款期限5月到10月，月利息1%，于2020年12月30日归还本金、利息，出借人因追偿此债务所产生的费用（律师费、诉讼费等）均由借款人承担。注明：利息7月至9月，总计利息6000元未付。2020年5月18日，被告向原告出具《借条》，载明“借款人李红于2020年3月4日向出借人代述容借款26 014元，借款期限至2020年6月30日，借款利率为年利率24%。借款人现已通过现金（或银行转账）的方式收到上述借款。如到期未还清本息，出借人代述容为实现债权的费用但不限于诉讼费、律师费等全部由借款人承担。注明：3-4月垫款14014元、1-6月 12000元。”庭审中，原告自称因被告未按《合同协议》约定按月向原告还款，故双方对前期欠款进行结算，并形成了2020年5月5日及2020年5月18日的借条。另查明，因案涉纠纷，原告委托重庆鼎丰佳程律师事务所处理相关事务，并支付了律师费8000元。再查明，2018年12月4日，原告通过前海金牛贷（深圳）互联网金融服务有限公司撮合，向李敏等14名案外人借款共计194 000元。基于该14笔借款，原告每月需偿还借款本息7007.52元（其中本金为5388.89元，利息、保险费和服务费共计1618.63元），共需还款36期。在上述款项到账后，被告将其中188 180元作为本案借款支付给了被告。本院认为，原告与被告之间的《合同协议》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，真实有效，当事人均应按约行使权利、履行义务。根据《合同协议》约定，原告向被告提供194 000元借款，但原告在向被告支付借款时按月利率1%的标准预先扣除了3个月的利息共计5820元，实际仅支付了188 180元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十七条之规定，本案原告向被告实际提供的借款本金应认定为188 180元。对于上述借款本金来源，原告虽主张系其从平安普惠贷款取得，但其主张与本案查明事实不符，故本院对其说法不予以采信。因案涉款项是原告从案外人处借款所得，故双方约定由被告根据原告每期还款金额按月向原告还款，并按每月1940元的标准另向原告支付利息，双方当事人的该约定应理解为原告从案外人处借款每月所负担的利息（含保险费、服务费）1618.63元由被告负担，且被告还应另行按每月1940元的标准向原告支付利息。据此，被告使用原告资金每月应负担的利息为3558.63元。从2019年1月至2020年1月，被告每月按约向原告还款7008元，而在此期内，双方关于每月3558.63元的利息约定亦不违反法律的最高限额，故该部分还款应优先冲抵借款利息3558.63元、后冲抵借款本金3449.37元。经冲抵，截至2020年1月5日，被告尚欠原告借款本金143 338.2元。而被告2020年3月的还款3000元应先冲抵从2020年1月6日至2020年2月5日的利息，2020年4月还款4008元应冲抵2020年1月6日至2020年2月5日的尚欠利息 558.63元、以及从2020年2月6日至2020年3月5日的利息3449.37元。虽被告并未结清从2020年2月6日至2020年3月5日的利息，但因其已支付的利息已超过了2%的标准，故对于从2020年2月6日至2020年3月5日的剩余利息，原告无权再向被告主张。综上，截至2020年3月5日，被告尚欠原告借款本金143 338.2元，现原告主张借款本金118 556元，本院予以支持。对于从2020年3月6日起至借款返还之日止利息，原告有权按法律规定进行主张。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第三十一条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。……”案涉借款合同成立于2020年8月20日前，故原告仅有权根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）规定的利息标准（月利率2%）主张2020年8月19日前的利息，对于2020年8月20日起至借款返还之日止的利息，原告仅能根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）规定的利息标准（起诉时执行的一年期贷款市场报价利率的四倍，即为年利率15.4%）计算。因此，从2020年3月6日起，原告有权以143 338.2元为基数，按月利率2%的标准计算利息至2020年8月19日止；从2020年8月20日起，原告有权以143 338.2元为基数，按起诉时执行的一年期贷款市场报价利率的四倍（即为15.4%）计算利息至借款返还之日止。现原告同时主张借款利息及损失，本院认为，原告主张的借款利息及损失均是被告违约所应承担的责任，故对当事人的该项诉讼请求，本院在以下范围予以支持，即以143 338.2元为基数，从2020年3月6日起，按月利率2%的标准计算至2020年8月19日止；以143 338.2元为基数，从2020年8月20日起，按年利率15.4%的标准计算至借款返还之日止，且不超过以118 556元为基数，从2020年3月6日起，按每月1940元的标准计算至借款返还之日止的利息及损失25 911.07元之和。对于原告超出上述范围主张的借款本息，本院不予以支持。对于原告主张的律师服务费8000元，本院认为，双方当事人约定由被告承担该费用，且原告亦实际支出了该笔费用，故原告的该主张符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第三十一条第二款，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李红在本判决生效之日起十日内返还原告代述容借款本金118 556元；二、被告李红在本判决生效之日起十日内支付原告代述容利息及损失费用（以143 338.2元为基数，从2020年3月6日起，按月利率2%的标准计算至2020年8月19日止；以143 338.2元为基数，从2020年8月20日起，按年利率15.4%的标准计算至借款返还之日止，且不超过以118 556元为基数，从2020年3月6日起，按每月1940元的标准计算至借款返还之日止的利息及损失25 911.07元之和）；三、被告李红在本判决生效之日起十日内支付原告代述容律师服务费8000元；四、驳回原告代述容的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3810.32元，由被告李红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    长      辜 夕 仁人 民 陪 审 员      刘    晶人 民 陪 审 员      戢 素 荣    二○二一  年 六 月 十五 日 书    记    员      周 之 霞     - 1 -