福建省南平市建阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0703民初1228号原告：南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社，住所地南平市建阳区潭城街道办事处黄花山路3号，统一社会信用代码91350784157143659H。负责人：李玲，主任。委托诉讼代理人：冯文军，男，该公司员工。被告：游碧富，男，1974年9月24日出生，汉族，住南平市建阳区。原告南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社（以下简称人民信用社）与被告游碧富信用卡纠纷一案，本院于2021年5月17日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月17日公开开庭进行了审理。原告人民信用社的委托诉讼代理人冯文军到庭参加诉讼，被告游碧富经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民信用社向本院提出诉讼请求：判令游碧富归还人民信用社普惠金融贷记卡透支款本金29535.09元及对应利息、违约金（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2020年12月21日止利息8429.13元，违约金7657.58元），以上请求暂合计为45621.8元。事实与理由：2016年3月10日，游碧富向人民信用社申领福万通普惠金融卡，人民信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡合约，合约约定若游碧富在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2016年3月4日，人民信用社审核发放给游碧富卡号为6228××××7103的普惠金融卡，授信额度30000元，有效期3年，年利率13.5%。游碧富激活普惠金融卡后多次透支，自2016年12月19日起未能按合约约定缴纳利息。截至2020年12月21日，游碧富共逾期49期，结欠普惠金融卡透支款本息合计45621.8元，其中：透支本金29535.09元，利息8429.13元，违约金7657.58元。人民信用社分别于2017年2月16日、2017年4月21日、2017年6月5日、2017年6月26日多次以挂号信信函催收的方式向游碧富进行催收，但多次催收未果。综上，游碧富未按照合同约定履行还款义务，已构成违约。游碧富未作答辩。南平市建阳区农村信用合作联社围绕诉讼请求向本院提供证据：《福万通普惠金融卡申请表》、《“普惠金融卡”贷记专项卡调查审查审批表》、《文书送达地址确认书》、《信函催收回执》、《账户余额查询》、《卡片交易明细》、《账户余额明细表》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，游碧富未到庭质证视为放弃质证权利,本院对人民信用社提供的上述证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。本院经审理认定事实如下：2016年3月10日，游碧富向人民信用社申办福万通普惠金融卡，双方签署合约，主要约定：1.本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理；2.超过到期还款日未偿还透支款项的，人民信用社有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且人民信用社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；3.人民信用社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其它费用），均为持卡人承担。游碧富与人民信用社约定将南平市建阳区长坪村温馨花园1单元301室为游碧富文书送达地址，送达文书包括但不限于贷款提前到期通知书、法院的诉讼材料、法律文书等。若涉及诉讼，法院通过上述送达地址送达诉讼、执行材料等文书，即视为向游碧富送达。游碧富按照办卡的程序和要求，经人民信用社核准，领取了授信额度30000元的福万通普惠金融卡（卡号6228××××7103），年利率13.5%。游碧富激活普惠金融卡后多次透支，于2016年12月19日起未能按合约约定缴纳利息，截至2020年12月21日，游碧富共结欠普惠金融卡透支款本金29535.09元、利息8429.13元。人民信用社催讨无果，诉至法院。本院认为，游碧富向人民信用社申领信用卡，并自愿接受《普惠金融卡领用合约》的相关规定，系其真实意思表示，未违反法律规定。游碧富使用申领的信用卡所产生的欠款，应当按照约定及时偿还。现游碧富未按约定履行，人民信用社起诉要求游碧富偿还透支本金及利息，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。人民信用社主张约定的滞纳金实则系违约金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，人民信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未提供其与持卡人有协议进行约定，不能产生《普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对人民信用社的违约金诉讼请求，本院不予支持。《普惠金融卡领用合约》成立于2016年3月10日，法律事实发生在民法典施行前，且不属于法律、司法解释的例外规定，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，本案应适用当时的法律、司法解释的规定。游碧富经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、游碧富应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社信用卡透支本金29535.09元、利息8429.13元（利息暂计至2020年12月21日，之后的利息按《普惠金融卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）；二、驳回南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费941元，减半收取计470.5元，由游碧富负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 钟金凤二〇二一年六月十七日法官助理 曾立强书 记 员 黄带娣本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约定力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。