四川省剑阁县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0823民初943号 原告：剑阁县共得利物流中心，住所地剑阁县普安镇鹤鸣路17号。 投资人：吴剑蓉，经理。 委托诉讼代理人：张玉，四川剑州律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司剑阁支公司，住所地剑阁县下寺镇南华街5号。 负责人：谭国勇，经理。 委托诉讼代理人：胡磊，男，该公司员工。 原告剑阁县共得利物流中心（以下简称共得利物流中心）与被告中国人民财产保险股份有限公司剑阁支公司（以下简称人民财保剑阁公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案，2021年5月13日、2021年6月16日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张玉、被告的委托诉讼代理人胡磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 共得利物流中心向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告赔付原告保险费109472.00元；2.案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年6月30日，原告在被告处为职工购买了雇主责任险，其保险人数为12人，在2017年1月初，因原告雇佣的驾驶员温泉身体原因，不能胜任驾驶员工作，与原告解除雇佣关系。原告新聘请了驾驶员范文锦，并在2017年1月13日向被告交纳了更换该保险的责任险人员申请。2017年1月14日，范文锦驾驶原告的货车在Ｇ05京昆高速公路广元往绵阳方向1595公路＋400米处发生交通事故，后经四川省公安厅交通警察总队高速公路支队成绵广高速公路二大队责任认定，范文锦全责。范文锦受伤后经江油市人民医院治疗，于2017年4月1日出院，花费医疗费77200元。在原告保险理赔中，被告工作人员告知原告让范文锦到指定的广元利州司法鉴定中心鉴定伤残等级，经鉴定为八级伤残。2017年7月11日，原告收到鉴定文书后又到被告处，其工作人员告知先把交通事故处理完后再来。后原告按照被告的要求处理完交通事故，并把所有材料弄完后交到被告处。在2020年底，被告告知原告，因上级保险公司审查后拒赔。原告为维护自身的合法权益，特依据相关法律规定，提起如前诉请。 人民财保剑阁公司辩称，原告起诉已超过诉讼时效。原告须提交与我司建立保险合同关系的证据，该起交通事故系双方事故，范文锦承担全部责任，根据合同约定应当免除保险公司的责任。原告也不能证实其实际向范文锦进行了赔偿，范文锦也未在被告承保的人员清单之内。案涉的交通事故发生在原告提交变更申请之前。综上，请求驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的：1.雇主责任保险（2015版）保险单原件一份；2.范文锦驾驶证复印件、从业资格证复印件各一页；3.2016年共得利物流参保人员名单复印件一页；4.中国人民财产保险股份有限公司机动车辆保险医疗费用审核表照片打印件一页；5.微信聊天记录截屏打印件二页。被告提交的：1.组织机构代码证复印件一页；2.雇主责任保险（2015版）投保单复印件一份、投保清单复印件一页及清单人员身份证复印件；3.中国人民财产保险股份有限公司机动车保险赔款通知书复印件一页；4.机动车保险医疗费用审核表复印件一页；5.批单（抄件）打印件一页。经当庭举证、质证，双方对前述证据三性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对双方有异议的证据，本院认证如下：原告提交的1.川公交高（成绵广二）认字〔2017〕第02142230号道路交通事故认定书复印件一份；被告认为系复印件，对三性不予认可。本院认为，该复印件与（2018）川0823民初1941号案档案中的原件内容一致，符合证据三性要求，予以采信；2.申请复印件一页；被告对三性均不予认可。本院认为，该证据虽系原告单方制作，但根据被告提交的批单可见，确系经原告申请进行的变更，被告称未收到申请,与批单载明的内容不符，结合证人证言能够证实原告向被告提交了申请，在被告不能提出反驳证据的情况下，予以采信；3.江油市人民医院出院证明书复印件一页；被告对三性均不予认可。本院认为，该复印件无出具单位盖章也无原件进行核对，其真实性无法认定，不予采信；4.保单批改信息照片打印件一页；被告对其三性均不予认可。本院认为，该复印件内容与被告提交的证据内容一致，予以采信；5.交通事故及解除雇佣关系赔偿调解协议原件一份、工商银行电子回单复印件一份，原告提交的微信聊天截屏显示原告将与该调解协议相关的转款凭证发送给被告的委托诉讼代理人胡磊，胡磊对聊天记录的真实性予以认可，故根据证据优势规则，对原告主张的已实际赔偿的观点，予以采信；6.江油市人民医院住院费用结算票据（病人留存联）原件一页；被告对真实性、合法性无异议，认为与本案不具关联性。本院认为，该证据能够证实讼争的医疗费用问题，与原告主张的保险医疗赔付具有关联性，予以采信；7.广元利州司法鉴定中心司法鉴定意见书原件一份；被告仅对关联性有异议。本院认为，该证据与讼争的保险赔偿中伤残赔付之间具有关联性，予以采信；8.证人温泉、冯康、冯高证言，被告对证言的真实性不予认可。本院认为，证人温泉、冯康、冯高的陈述中对向被告提交了变更申请的陈述一致，根据被告提交的批单上载明的“兹经被保险人申请”记载内容相符，能够证实在案涉交通事故发生前已向被告提交变更申请的案件事实，对该部分陈述予以采信。至于被告认为证人温泉、冯康陈述提交的材料有申请、身份证复印件、驾驶证资格证复印件，而冯高陈述只有申请和身份证复印件陈述不一致的问题，所涉的变更问题距今已四年多，该陈述的差别并不能否定申请变更、批改变更的真实性。被告提交的：1.雇主责任保险条款（2015版）一份，原告对其真实性无异议，但认为未向其送达。本院认为，本案原、被告提交的保险单均载明雇主责任保险（2015版），被告提交了投保单复印件，原告对三性未提出异议，投保人声明处载明保险人已提供并详细介绍了雇主责任保险条款（2015版），并对其中免除保险人责任的条款作出说明，该投保单上投保人签名处加盖了原告的印章。故，原告的抗辩理由与在案证据不符，不予采信。 根据当事人陈述及前述有效证据，查明：2016年7月20日，原告签署了雇主责任保险（2015版）投保单，载明的投保人为剑阁县共得利物流中心，被保险人为剑阁县共得利物流中心，投保人数和雇员人数均为12人，营业范围为：驾驶员、搬运工，并在投保清单上载明姓名分别为邢树、温泉、彭宪彬、杜真伟、杨明伟、魏浩伦、彭普法、晏明波、陈长顺、彭小林、叶德元、刘华德，温泉的岗位∕工种载明为驾驶员。保险期间自2016年7月22日零时起至2017年7月21日二十四时止。投保人声明载明保险人已向其详细介绍了中国人民财产保险雇主责任保险条款（2015版）、对免责条款和特别约定等内容进行了明确说明，同意以此作为订立保险合同的依据，原告在该声明处加盖印章。2016年7月21日生成雇主责任保险（2015版）保险单，除对投保单上的保险信息载明外，还列明保障内容为：人身伤亡责任，每人伤亡责任限额300000.00元，保险费6300.00元；医疗费用责任，每次事故每人医疗费用免赔率20%，每人医疗费用责任限额20000.00元，每次事故每人医疗费用免赔额100.00元，保险费660.00元；人身伤亡责任，每人伤亡责任限额300000.00元，保险费1800.00元；医疗费用责任，每次事故每人医疗费用免赔率20%，每人医疗费用责任限额20000.00元，每次事故每人医疗费用免赔额100.00元，保险费360.00元；保险费合计9120.00元。中国人民财产保险雇主责任保险条款（2015版）第一条约定：本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第三条约定：在保险期间内，被保险人的雇员因从事保险单载明的业务工作而遭受意外，包括但不限于下列情形，导致负伤、残疾或死亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害；（二）……第六条约定：下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：……（二）精神损害赔偿；……（七）保险单载明的免赔额。第十条约定：本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保单或其他保险凭证。第二十条约定：被保险人收到受伤害雇员或其代理人的损害赔偿请求时，应立即通知保险人。未经保险人书面同意，被保险人对该雇员或其代理人作出的任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿，保险人不受其约束。对于被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，不属于本保险责任范围或超出应赔偿限额的，保险人不承担赔偿责任。第二十五条约定：除另有约定外，雇员遭受保险责任范围内的事故伤害，被保险人未向该雇员赔偿的，保险人不负责向被保险人赔偿保险金。第二十六条约定：在保险责任范围内，保险人按照以下方式计算赔偿：……（二）雇员残疾的，由保险人认可的伤残鉴定机构依据职工工伤与职业病致残等级的现行国家标准鉴定残疾程度，保险人按照本保险合同所附伤残赔偿比例表规定的百分比，乘以每人伤亡责任限额赔偿；（三）雇员暂时丧失工作能力超过五天（不包括五天）的，经二级以上（含）或保险人认可的医疗机构证明，保险人依据所在地的最低工资标准，按照每人∕天补助误工费用，医疗期满或确定残疾程度后停发，最长不超过365天；如最终鉴定为残疾的，保险人对残疾赔偿金与误工费用的赔偿金额之和，以本条第（二）款计算的责任限额为限；（四）被保险人承担的诊疗项目、药品、住院服务及辅助器具配置费用，保险人均按照国家工伤保险待遇规定的标准，在依据本款下列第1至第4项计算的基础上，扣除每次事故每人医疗费用免赔额，在每人医疗费用责任限额内据实赔偿。除另有约定外，医疗费用具体项目包括：1.挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费；2.住院期间的床位费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费；3.就（转）诊交通费、急救车费；4.安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费用。第二十八条约定：保险人按照被保险人提供的雇员名单承担赔偿责任。伤残赔偿比例表载明：……（八）八级伤残，百分比为10%；（九）……2017年1月，原告欲将该份保险中投保清单上的温泉变更为范文锦，故向被告提出变更申请。被告对该起申请进行了保险批改，批单载明：兹经被保险人申请，本公司同意自2017年2月16日零时起，对保险单号码ＰＺＢＶ201651080000000043的保单作如下批改：《修改雇员信息》，序号2雇员姓名：批改前为温泉，批改后为范文锦，证件号批改前为510823197405270018，批改后为510823197812177435。本保险单所载其他条件不变，特此批注。 2017年2月14日，范文锦驾驶重型半挂牵引车（牵引挂车），沿Ｇ05京昆高速公路由广元往绵阳方向行驶。22时30分许，该车行至京昆高速公路1595公里加400米时，因其未与前车保持必要的安全车距，致使其所驾车辆车头与前方由张世忠驾驶的重型半挂牵引车（挂车）尾部相撞，造成该两车受损及所载货物受损，范文锦受伤的道路交通事故。该事故经四川省公安厅交通警察总队高速公路支队成绵广高速公路二大队作出川公交高（成绵广二）认字（2017）第02142230号道路交通事故认定书，认定：当事人范文锦承担此次事故的全部责任，当事人张世忠无责任。范文锦的伤情，于2017年2月15日至2017年4月1日经江油市人民医院住院治疗，花费住院费用81655.15元。2017年8月30日，范文锦委托广元利州司法鉴定中心按《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》标准进行伤残等级评定。2017年9月11日，该鉴定中心作出广利司鉴中心〔2017〕临鉴字第846号司法鉴定意见书，鉴定意见为：范文锦左髋臼骨折内固定术后、左胫骨开放性骨折内固定术后、右内踝及腓骨骨折内固定术后、右侧第五前肋骨骨折为八级伤残。后原告认为其已与范文锦达成对误工费、护理费、住院伙食补助费、伤残费、精神抚慰金等赔付66000元的协议，并实际转账支付了50000元，依据保险合同约定应由被告承担保险责任，据此向被告理赔未果。2021年3月19日原告诉来法院并提出如前诉请。后经本院主持调解未成。 另查明：范文锦在该起交通事故中的医疗费，已在该机动车保险医疗费用限额中赔偿50000元。 本院认为，一、关于诉讼时效的问题。根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条之规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”第一百九十五条规定：“权利人向义务人提出履行请求或义务人同意履行义务的，诉讼时效中断，从中断程序终结时起，诉讼时效期间重新计算。”《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”从本案原、被告提交的证据可见，针对案涉的交通事故，原告在2017年2月14日事故发生即进行了报案，广元利州司法鉴定中心在2017年9月11日对范文锦的伤残等级作出鉴定意见，在2019年4月，被告审核相关赔付申请时亦参照了该伤残等级。2020年1月，就案涉的保险赔付问题原告向被告工作人员发送了相关凭证并就赔偿问题双方进行了沟通。可见，在此期间内，原告向被告提出了履行请求，被告亦要求原告提供相关凭证进行理赔审核， 构成诉讼时效中断。后被告在内部审批过程中以事故未发生在保险期内，未予赔付。故诉讼时效应当在被告拒绝赔付之日起重新计算。本案原、被告均未提交拒绝赔付的书面证据材料证实拒赔的具体时间，但即使从原告提交的微信聊天记录时间2020年1月13日开始计算，原告2021年3月19日提起诉讼亦未超出法定的诉讼时效期间。故被告提出已超诉讼时效的抗辩理由无事实和法律依据，不予采纳。 二、关于被告应否承担保险责任的问题。本案的争议焦点是在原告提交变更申请后被告尚未进行保险批改的期间，被告应否承担保险责任的问题。《中华人民共和国保险法》第十三条第一款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”第三款规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。”第二十条规定：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保 人和保险人订立变更的书面协议。”从本案查明的事实来看，2016年7月20日，原告向被告提交了包括温泉在内的雇员名单12人，在被告处投保雇主责任险（2015版），并交纳了保险费，保险期间自2016年7月22日零时起至2017年7月21日二十四时止。2017年1月，原告向被告申请变更该投保名单中的“温泉”为“范文锦”，被告对该申请进行了保险批改，批单载明：兹经被保险人申请，本公司同意自2017年2月16日零时起，对保险单号码ＰＺＢＶ201651080000000043的保单作如下批改：《修改雇员信息》，序号2雇员姓名：批改前为温泉，批改后为范文锦。可见，在保险合同成立后，原告申请变更合同内容，该申请符合承保条件并经被告审批同意。根据法律规定和保险条款约定，保险人应当及时向投保人签发保单或其他保险凭证。但至本案法庭辩论终结时，被告未能提交已向原告签发批单载明的保险变更的相关凭证，在原告提交已于2017年1月13日向被告申请变更的证据情况下，被告亦未能提交证据证实其主张的原告未向该公司提交申请以及提交时间可能在事故发生之后的抗辩观点，其抗辩理由无事实依据，不应采信。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第四条规定：“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。”根据该条规定之精神可见，保险人未及时作出是否同意变更的意思表示而造成保险空白期，符合承保条件又交纳了保险费的，在此期间发生保险事故，被保险人请求承担保险责任，依法应予支持。至于被告提出的在网络系统内未见原告提交的申请书、资格证，前期核保未发现问题后期审批中又发现批单载明的时间在事故发生后等抗辩理由，仅与保险业务员的工作习惯、责任心以及保险公司的核保管理的规范性有关,与投保人的意思表示无关,亦不受投保人控制和掌握，若因此将保险期间起算时间滞后的风险转嫁给投保人，亦不符合公平原则。综上，被告人民财保剑阁公司应当承担保险责任。 三、关于赔偿范围及金额的问题。根据保险单及保险条款的约定，本案的赔偿范围及金额认定如下：1.医疗费20000.00元，〈（81655.15-500000-100）×80%=25244.12元，保险单载明每人医疗费用责任限额为20000.00元，故赔偿金额为20000.00元〉；2.其他费用，根据原告提交的向范文锦赔偿的协议，赔偿费用还包括误工费、护理费、住院伙食补助费、伤残费、精神抚慰金，原告达成66000.00元的协议，实际支付50000.00元。根据保险单及保险条款约定，最终被鉴定为残疾的，残疾赔偿金与误工费之和，以保险人按照保险合同所附伤残赔偿比例规定的百分比乘以每人伤亡责任限额赔偿为限。本案中被告未对伤残等级提出异议，其鉴定标准亦符合保险条款约定，即该两项费用计30000.00元（300000.00元×10%）；根据保险条款约定陪护费、伙食费包含在医疗费用项目之中，应在医疗费用限额之内赔付，本案医疗费已达医疗费用责任限额，故超出部分被告不应承担赔偿责任。根据保险条款约定精神损害赔偿，保险人不负赔偿责任。综上，被告在保险范围内应当承担赔偿责任的金额合计50000.00元，对超出保险范围及保险责任限额的部分，不承担赔偿责任。 综上所述，被告在雇主责任保险范围内向原告赔付50000.00元，原告的其它主张，不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款、第二十条、第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司剑阁支公司在本判决生效后十五日内在雇主责任保险责任限额内赔偿原告50000.00元； 二、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2490.00元，减半收取计1245.00元，由原告剑阁县共得利物流中心负担676.00元，被告中国人民财产保险股份有限公司剑阁支公司负担569.00元（原告已预交，被告在本判决生效后十五日内直接支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员  赵冬梅 二〇二一年六月三十日 书记员  冯 阳