黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书(2021)黑0231民初545号原告：龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人：刘爱国，该行行长。委托诉讼代理人：秦龙，男，1984年4月4日出生，汉族，住拜泉县。委托诉讼代理人：闫文超，男，1986年10月1日出生，汉族，住拜泉县。被告：高国辉，男，1983年4月10日出生，汉族，住拜泉县。被告：黄海龙，男，1987年3月6日出生，汉族，住拜泉县。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称“龙江银行”）与被告高国辉、黄海龙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人秦龙到庭参加诉讼，被告高国辉、被告黄海龙经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告高国辉偿还拖欠贷款本金1032711.62元，自2017年5月11日至2021年1月13日的利息411301.06元及自2021年1月14日至实际给付之日止的利息以及罚息；2、若被告高国辉不能还款，则要求以被告黄海龙抵押担保的锦绣世家小区2号楼5号商服，建筑面积83.71平方米（拜房权证镇字第Ｓ××4号产权登记，拜房他证镇字第Ｔ××4号抵押登记）、锦绣世家6号厢房1-2层3号商服，建筑面积158.18平方米（拜房权证镇字第Ｓ××4号产权登记，拜房他证镇字第Ｔ××3号抵押登记）、锦绣世家10号楼1-2层1号商服，建筑面积160.24平方米（拜房权证镇字第Ｓ××2号产权登记，拜房他证镇字第Ｔ××2号抵押登记）评估后拍卖、变卖后所得款项优先受偿；3、案件受理费由被告负担。事实和理由：2016年5月5日，被告高国辉为经营与我行签订《个人贷款借款合同》，合同约定借款金额为1360000.00元，借款期限12个月，自2016年5月12日至2017年5月10日,执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率4.35%为基础上浮30%即年利率为5.655%。被告黄海龙以其名下的坐落于锦绣世家小区2号楼5号商服，建筑面积83.71平方米（拜房权证镇字第Ｓ××4号产权登记，拜房他证镇字第Ｔ××4号抵押登记）、锦绣世家6号厢房1-2层3号商服，建筑面积158.18平方米（拜房权证镇字第Ｓ××4号产权登记，拜房他证镇字第Ｔ××3号抵押登记）、锦绣世家10号楼1-2层1号商服，建筑面积160.24平方米（拜房权证镇字第Ｓ××2号产权登记，拜房他证镇字第Ｔ××2号抵押登记）为借款设定抵押登记。合同签订后，我行于2016年5月12日依约向被告高国辉发放贷款，被告高国辉偿还了327288.38元本金。自2017年6月至今未偿还剩余借款及利息，根据《个人贷款借款合同》第24条24.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施，后经我行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，为维护我行合法利益，故诉至法院。被告高国辉、被告黄海龙在举证期限内未向本院递交书面答辩状，亦未举证。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一、被告高国辉、黄海龙身份证复印件、户口簿复印件用以证明二被告自然状况；证据二、《个人贷款借款合同》一份、《个人贷款抵押合同》三份、商品房产权证复印件三份、他项权证复印件三份、一般抵押权登记业务受理单三份、拜泉县房屋他项权登记审批表三份，用以证实被告高国辉在我行贷款1360000.00元，借款期限12个月，自2016年5月12日至2017年5月10日，借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率4.35%为基础上浮30%即年利率5.655%。被告黄海龙以其名下的坐落于拜泉县商服，建筑面积83.71平方米（拜房权证镇字第Ｓ××4号产权登记，拜房他证镇字第Ｔ××4号抵押登记）、锦绣世家6号厢房1-2层3号商服，建筑面积158.18平方米（拜房权证镇字第Ｓ××4号产权登记，拜房他证镇字第Ｔ××3号抵押登记）、锦绣世家10号楼1-2层1号商服，建筑面积160.24平方米（拜房权证镇字第Ｓ××2号产权登记，拜房他证镇字第Ｔ××2号抵押登记）为借款设定抵押登记；贷款出账申请批准书一份、贷款借据一张，原告龙江银行按照被告高国辉的指定将贷款1360000.00元拨付到第三人的账户上；证据三、高国辉银行账号流水、被告高国辉贷款拖欠明细表，证明被告在借款期限届满后，于2018年、2019年和2020年均在陆续偿还借款，共计偿还327288.38元借款，截止2021年1月13日拖欠贷款本金1032711.62元以及欠息411301.06元。此后利息顺延按照合同约定计算至全部给付之日止。对于原告提交的上述证据，因被告高国辉、被告黄海龙未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，结合原告当庭陈述及提交的证据书证，本院经分析认证后确认被告高国辉在原告龙江银行借款、被告黄海龙以其名下房屋办理抵押登记的事实；由于被告未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷及抵押登记的事实证据，故认定被告在约定的还款期限届满后仍未按期足额偿还借款本金及利息的事实。经审理查明：2016年5月5日，被告高国辉因经营需要与龙江银行签订《个人贷款借款合同》，合同约定借款金额为1360000.00元，借款期限12个月，自2016年5月12日至2017年5月10日，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率4.35%为基础上浮30%即年利率为5.655%，还款方式为分次付息一次还本法。龙江银行于2016年5月12日按合同约定向被告高国辉全额发放贷款。对于违约责任的约定为：借款人未按合同约定按时足额偿还借款本金的，贷款人有权对未偿还贷款本金按日在本合同执行水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。根据《个人贷款借款合同》第24条24.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施。被告黄海龙于同日与龙江银行签订《个人贷款抵押合同》三份，以其名下坐落于锦绣世家小区2号楼5号商服，建筑面积83.71平方米（拜房权证镇字第Ｓ××4号产权登记）、锦绣世家6号厢房1-2层3号商服，建筑面积158.18平方米（拜房权证镇字第Ｓ××4号产权登记）、锦绣世家10号楼1-2层1号商服，建筑面积160.24平方米（拜房权证镇字第Ｓ××2号产权登记）为借款设定抵押登记（依次为拜房他证镇字第Ｔ××4号抵押登记、拜房他证镇字第Ｔ××3号抵押登记、拜房他证镇字第Ｔ××2号抵押登记）。抵押担保范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及一切相关费用等全部债权诉讼时效届满之日止。龙江银行依约向被告高国辉发放贷款，被告高国辉只偿还了327288.38元本金。借款期满后，被告高国辉未能按照合同约定及时足额还款，构成违约，截止2021年1月13日，高国辉尚欠贷款本金1032711.62元以及利息411301.06元。后经龙江银行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，故诉至法院。本院认为：原告龙江银行与被告高国辉签订的《个人贷款借款合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，贷款合同合法有效，故双方均应全面履行各自的合同义务。在履行合同过程中，被告未按合同约定按期偿还全部借款，其行为已经构成违约，即应按照借款合同约定的违约条款承担违约责任,故对原告要求被告高国辉偿还尚欠借款本金、逾期利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。对原告龙江银行要求以被告黄海龙抵押担保三处房产评估后拍卖、变卖后所得款项优先受偿的主张，本院认为，《中华人民共和国民法典》第四百一十九条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护”。本案中，判断龙江银行行使抵押权是否超过法定期间,主要在于龙江银行行使抵押权时间的认定。抵押权是担保物权的一种。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，担保物权人即可依法行使担保物权。担保物权人行使担保物权的方式和途径是：担保物权人既可以先行向人民法院提起申请实现担保物权的特别程序，如该申请被人民法院裁定驳回，担保物权人可依法向人民法院提起担保物权的普通诉讼程序；也可以直接向人民法院提起担保物权的普通诉讼程序。在担保物权人以提起普通诉讼程序的方式行使担保物权时,既可以在主债权诉讼中一并提出,也可以在法定期间内单独以担保人为被告提起诉讼。本案中，债权人龙江银行与债务人高国辉签订《个人贷款借款合同》的履行期限自2016年5月12日至2017年5月10日，主债权诉讼时效期间的初始起算时点应为借款期限届满日之次日，即2017年5月11日。被告高国辉在借款期限届满后，于2017年、2018年、2019年和2020年向龙江银行偿还部分借款的行为应视为其同意履行还款义务，主债权的诉讼时效出现中断事由，主债权诉讼时效期间依法应当重新计算。因此，龙江银行行使抵押权的时间,应以主债权诉讼时效中断后诉讼时效期间重新起算时点为准计算，未超过民法典第四百一十九条规定的期间。需要说明的是，抵押权是担保物权，并不适用诉讼时效制度，否则有违传统民法理论。抵押权只存在行使期间的问题，只是依据民法典第四百一十九条的规定，该行使期间与主债权诉讼时效期间相同，随着主债权诉讼时效中断、中止而变化。也就是说，抵押权行使期间只是以主债权诉讼时效期间为参照来计算，并不等于对抵押权也要适用诉讼时效制度。故原告龙江银行在本案中主张的抵押权得到支持，系因其行使抵押权未超过民法典第四百一十九条规定的法定行使期间，而非直接对其抵押权适用诉讼时效制度的结果。回到本案，被告黄海龙与龙江银行签订的《个人贷款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合同合法有效，故双方均应全面履行各自的合同义务。被告黄海龙以其名下的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国民法典》第二百零九条的规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生物权效力，但是法律另有规定的除外。抵押权系物权，经登记才能发生效力，案涉房屋办理抵押登记，并登记到不动产登记簿，抵押权依法设立并有效。故本院对原告龙江银行提出以被告黄海龙提供的抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。被告黄海龙承担担保责任后，有权向债务人追偿。被告高国辉、被告黄海龙经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百八十八条、第一百九十五条第二项、第二百零九条、第二百一十四条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十九条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百六十六条第三款、第六百六十七条、第六百七十六条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高国辉于本判决生效后五日内偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金1032711.62元、自2017年5月11日至2021年1月13日的利息411301.06元及自2021年1月14日至实际给付之日止的以合同约定的利率标准及罚息标准计算利息、罚息；二、如被告高国辉到期未履行本判决确定的上述给付义务，原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行有权对被告黄海龙提供的抵押物［锦绣世家小区2号楼5号商服，建筑面积83.71平方米（拜房权证镇字第Ｓ××4号产权登记、拜房他证镇字第Ｔ××4号抵押登记），抵押方式为一般抵押，担保债权数额281000.00元；锦绣世家6号厢房1-2层3号商服，建筑面积158.18平方米（拜房权证镇字第Ｓ××4号产权登记、拜房他证镇字第Ｔ××3号抵押登记），抵押方式为一般抵押，担保债权数额535000.00元；锦绣世家10号楼1-2层1号商服，建筑面积160.24平方米（拜房权证镇字第Ｓ××2号产权登记、拜房他证镇字第Ｔ××2号抵押登记），抵押方式为一般抵押，担保债权数额544000.00元］拍卖、变卖后所得价款优先偿还上述款项。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8898.06元（已减半收取），由被告高国辉、被告黄海龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  汤英莲二〇二一年六月二日书记员  王书坛