广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初12602号原告：中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市坦洲镇工业大道**，统一社会信用代码914420008981018516。主要负责人：潘绍源，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：罗锦华，男，1985年4月21日出生，汉族，住广东省广州市白云区。被告：中山市敏捷房地产有限公司，，住所地广东省中山市坦洲镇环洲北路**锦绣国际花城花月苑25卡统一社会信用代码91442000783897829J。法定代表人：谭浩成。委托诉讼代理人：雷金明，该公司员工。委托诉讼代理人：陈金玲，该公司员工。原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称中行坦洲支行）诉被告罗锦华、中山市敏捷房地产有限公司（以下简称敏捷公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。原告中行坦洲支行向本院提出诉讼请求：1.罗锦华清偿贷款本金1064007.38元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2021年3月5日分别为20343.41元、445.79元。从2021年3月6日起至债务清偿之日止按合同约定和中国人民银行规定计算）；2.罗锦华支付律师费50920元；3.中行坦洲支行对抵押物广东省中山市处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；4.敏捷公司对上述债务承担连带清偿责任；5.诉讼费用由罗锦华负担。事实与理由：借款人逾期还款。原告中行坦洲支行围绕诉讼请求提交了证据。被告罗锦华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。被告敏捷公司到庭参加诉讼。被告敏捷公司辩称，1.确认中行坦洲支行诉讼请求1-3；2.个人一手住房贷款合同约定为连带担保责任，但从实际交易及交易惯例中可见，敏捷公司的担保行为是基于罗锦华先行偿还，罗锦华无法偿还时再由敏捷公司偿还，合同里也有该意思表示。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第二十五条“当事人在保证合同中约定了保证人在债务人不能履行债务或者无力偿还债务时才承担保证责任等类似内容，具有债务人应当先承担责任的意思表示的，人民法院应当将其认定为一般保证”，第26条“一般保证中，债权人一并起诉债务人和保证人的，人民法院可以受理，但是在作出判决时，除有民法典第六百八十七条第二款但书规定的情形外，应当在判决书主文中明确，保证人仅对债务人财产依法强制执行后仍不能履行的部分承担保证责任”，敏捷公司承担一般保证责任的应在债权人对债务人依法执行后仍不能履行的部分承担保证责任，在物权完全可以保证原告债权的情况下，不应当再向敏捷公司主张担保责任，况且，当原告的债权无法在实现物保的情况下，敏捷公司再行承担保证责任，于原告并无损害；3.《个人购房担保借款合同》属于格式合同，按照《中华人民共和国民法典》第四百六十九条、第四百九十七条的规定，抵押物的价值已足够偿还债权人的借款，如原告主张先由敏捷公司承担担保责任，或可能对该公司造成巨额损失，恶意扩大该公司损失，加重该公司责任，明显显示公平。4.敏捷公司非履行合同的过错方，不应承担诉讼费用。经审理查明：贷款人：中行坦洲支行。借款人、抵押人：罗锦华。签约情况：2018年11月26日，双方签订《个人一手住房贷款合同》。贷款金额：1130000元。贷款期限：从2018年12月5日起至2033年12月5日止。贷款执行利率：贷款利率采用浮动利率，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮20%。中行坦洲支行明确利率调整为按照最近一个月5年期以上LPR+108个基点计收，罚息、复利利率按照上述利率的1.5倍计收。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即贷款利率水平上加收50%按日计收利息。中行坦洲支行明确罚息罚息包括复利。提前收贷约定：借款人逾期还款构成违约的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，行使担保物权。实现债权的费用：合同约定借款人构成违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。中行坦洲支行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，广东东方昆仑律师事务所出具了金额为50920元的律师费发票。抵押担保情况：合同约定罗锦华向中行坦洲支行提供其位于广东省中山市的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。罗锦华与中行坦洲支行办理了该房产抵押预告登记手续，不动产证明编号为粤（2018）中山市不动产证明第0152239号。2020年5月15日，中山市自然资源局出具了关于涉案房产所在的中山市坦洲镇环洲北路9号锦绣国际花城思湖居4-6幢34-53卡共387户的《关于核准国有建设用地使用权/房屋所有权首次登记的通知》。保证担保情况：敏捷公司约定为涉案债务承担阶段性连带保证责任，自借款人办妥合同项下所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在合同项下不再承担新的保证义务和责任，但是对于该日之前已到期的合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的合同项下债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。本合同项下贷款在主合同之外同时存在其他无得担保或保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使。欠款情况：罗锦华逾期还款。中行坦洲支行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向罗锦华送达起诉状副本。截止至2021年5月14日尚欠贷款本金1064007.38元、利息30307.78元、罚息577.07元、复利643.62元。本院认为，涉案《个人一手住房贷款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。罗锦华未依约履行还款义务，已构成违约，中行坦洲支行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为罗锦华收到本案应诉材料之日。到期后，中行坦洲支行诉请罗锦华偿还全部尚欠本金及暂计至2021年5月14日的相应利息、罚息，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。中行坦洲支行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率为（当年重定价日最近一个月同期限LPR+108个基点）×1.5倍确定。关于中行坦洲支行主张的律师费，因双方当事人在合同中有明确约定，且有中行坦洲支行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。关于抵押的问题。涉案贷款合同约定以罗锦华名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押预告登记手续，涉案抵押物已经办理首次登记且不存在抵押失效的情形，结合抵押担保范围，农业银行中山分行有权按抵押顺位在合同约定的抵押担保范围内对上述抵押物享有优先受偿的权利。关于敏捷公司的责任问题。本案中，敏捷公司在贷款合同中确认为涉案债务承担连带责任保证，结合涉案房产尚未办妥抵押权证这一情形，中行坦洲支行主张其承担连带清偿责任，本院予以支持。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。敏捷公司承担保证责任后，有权向罗锦华追偿。罗锦华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告罗锦华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行清偿截止至2021年5月14日的本金1064007.38元、利息30307.78元、罚息577.07元、复利643.62元。之后至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即（当年重定价日最近一个月同期限LPR+108个基点）×1.5倍计算。二、被告罗锦华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费50920元。三、被告罗锦华逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行有权对抵押物即位于广东省中山市【不动产登记证明号为粤（2018）中山市不动产证明第0152239号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告中山市敏捷房地产有限公司对上述债务承担连带保证责任；被告中山市敏捷房地产有限公司对上述债务承担连带保证责任后，有权向被告罗锦华追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15022元，减半收取为7511元（原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），由被告罗锦华、中山市敏捷房地产有限公司共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年六月二十五日书记员  陈 盈肖长妍