福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1574号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，统一社会信用代码91350823337622657X，住所地上杭县临城镇城东村北环中路224号。负责人：王文峰，行长。委托诉讼代理人：邱华霖，男，住上杭县。委托诉讼代理人：吴仰仁，男，住上杭县。被告：黎雪莹，女，1992年6月16日生，壮族，居民，住连城县。被告：傅长华，男，1990年12月24日生，汉族，居民，住连城县。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告黎雪莹、傅长华信用卡纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼，被告黎雪莹、傅长华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1．判令黎雪莹、傅长华立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠本金29888.51元，并支付该普惠金融卡从2020年10月23日起至还清之日止的利息、违约金等，截至2021年5月19日黎雪莹、傅长华已欠利息及违约金1609.18元【具体计算方法如下：（1）利息（以下列期间内的透支本金为基数分段按月利率9.75‰计算）：从2020年10月23日起至2021年3月20日止透支本金29888.76元、从2021年3月21日起还清之日止透支本金为29888.51元；（2）违约金：每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%，最低10元计收，最高不超过500元。】；2．黎雪莹、傅长华承担此案的全部受理费和诉讼费等费用。事实与理由：2018年3月2日，黎雪莹、傅长华向龙岩农商行上杭支行申请普惠金融卡，申请信用额度30000元，经龙岩农商行上杭支行审批同意30000元，黎雪莹、傅长华申得信用额度为30000元的普惠金融卡1张（卡号：6228××××2102，授信期限3年，授信到期日为2021年3月31日）。龙岩农商行上杭支行与傅长华、黎雪莹签订了普惠金融卡领用合约（以下简称领用合约），同时黎雪莹、傅长华向龙岩农商行上杭支行承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约各项规则。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期；透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日；持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为9.75‰；持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据持卡人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，龙岩农商行上杭支行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2018年3月30日起至2020年10月23日止，黎雪莹累计透支了本金30000元，累计归还了8654.57元（其中归还本金111.24元，归还利息8532.38元，归还违约金10.957元），故截至2020年10月23日该普惠金融卡结欠本金为29888.76元。2020年12月20日前，黎雪莹未依约支付2020年11月22日该普惠金融卡结出的利息301.13元，仅归还14.75元（该利息系2020年10月23日至2020年11月22日期间透支所产生），故该普惠金融卡于2020年12月20日出现逾期，逾期后黎雪莹于2021年1月17日归还0.1元利息，2021年3月20日归还1000元利息、2021年3月21日归还0.25元本金。经龙岩农商行上杭支行多次催收，黎雪莹、傅长华拖欠余款至今，经统计至起诉日止该普惠金融卡仍结欠本金29888.51元，利息仅满额交至2020年10月22日。为此诉至法院。黎雪莹、傅长华未作答辩亦未提供证据。经审理查明：一、黎雪莹与傅长华于2014年5月20日登记结婚。2018年3月2日，黎雪莹向龙岩农商行上杭支行申请福万通普惠金融卡，申请信用额度30000元，黎雪莹在福万通普惠金融卡申请表的申请人栏签名，并抄录如下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。傅长华在载有“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而产生的全部债务”内容的申请人配偶姓名（签章）栏签名捺印。2018年3月29日，经龙岩农商行上杭支行审核同意，双方签订了福万通普惠金融贷记卡申请表、《福建省农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称领用合约）《福建农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称贷记卡章程）。黎雪莹申得卡号为6228××××2102普惠金融卡1张，信用额度为30000元，授信期限3年，授信到期日为2021年3月31日。二、领用合约约定了福万通普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、当事人的权利和义务等。第二条普惠金融卡的收费、还款及计息约定：1．发卡人核发给普惠金融卡后，持卡人应按照发卡行网站等渠道公布的《福建省农村信用农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用。发卡人的费用标准调整生效后，持卡人应按照新的标准承担各类费用。2．普惠金融卡透支取（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。3．福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金；若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息和费用，对不足部分，按规定支付违约金。4．持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条普惠金融卡的有效期约定：普惠金融卡透支金额按发卡行公布的收费标准按账期计收。福万通普惠金融卡有效期限最长为3年，自发卡行系统产生普惠金融卡卡号当月起算，到期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第五条当事人的权利义务约定，双方约定以信宅地址或单位地址作为法院送达文书的确认地址，该地址用于接收各类诉讼书，按照约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，当事人如需变更约定送达地址，应按照约定方式将变更后的送达地址通知对方当事人，未按约定变更的，原约定送达地址仍为效送达地址。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，发卡行有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用信用卡，同时有权要求持卡人全额偿还所欠款项。案涉信用卡预借现金、消费、转账月利率为9.75‰，按月结息，结息日为每月22日，该日为该期的账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等。《贷记卡章程》第六条约定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。违约金是指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。三、黎雪莹申得案涉普惠金融卡后于2018年3月30日、31日、4月18日陆续从卡中转出借款20000元、8000元、2000元，合计30000元，黎雪莹透支本金后的利息或违约金，均能按月或隔月结清，至2020年9月17日，结清之前账单日的欠息和违约金，共还归还本金111.24元，透支本为金29888.76元。2020年9月22日，案涉信用卡结息301.13元、10月22日结息291.41元、违约金14.14元，合计606.68元。10月18日和11月17日共还款606.68元（18.43元+588.25元），将9月、10月结欠的利息、违约金结清，即利息违约金满额交到2020年10月22日。四、案涉信用卡账单明细显示：（一）2020年11月22日产生利息301.13元，12月22日产生利息291.41元、违约金14.32元；2021年1月22日产生利息301.13元、违约金29.6元；2月22日产生利息301.13元、违约金46.14元；3月22日产生利息271.99元、违约金13.49元。利息合计1466.79元、违约金合计103.55元。（二）还款情况：2020年12月18日还款14.75元、2021年1月17日还款0.1元、3月20日还款1000元，3月21日还款0.25元，合计还款1015.1元。案涉信用卡于2020年12月20日出现逾期，根据合同约定的还款方式，上述还款1015.1元中1014.85元用于归还利息违约金，0.25元用于归还本金。截至2021年3月22日，案涉信用卡结欠透支本金29888.51元（29888.76元-0.25元）、利息违约金555.49元（1466.79元+103.55元-1014.85元）。上述欠款及之后的利息违约金，经龙岩农商行上杭支行多次催收未果，诉至本院。上述事实有黎雪莹、傅长华身份证、结婚证复印件，福万通普惠金融贷记卡申请表、领用合约、信用卡章程，普惠金融贷记卡账户余额查询、普惠金融卡明细清单、送达地址确认书及当事人庭审陈述等证据相互印证，足以认定。本院认为，《中华人民共和国民法典》于2021年1月1日起施行，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，因本案的发生、履行等相关法律事实发生于民法典施行前，故本案仍应适用当时有效的相关法律规定进行审理。龙岩农商行上杭支行与黎雪莹签订的普惠金融卡合约，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同。傅长华在黎雪莹的申请书中签字知悉并愿意共同承担因黎雪莹使用普惠卡而发生的全部债务，故案涉普惠金融卡项下的债务应由黎雪莹、傅长华共同偿还。黎雪莹申得案涉普惠金融卡后持卡透支本金30000元后，仅归还本金111.49元，仍欠透支本金29888.51元，事实清楚。案涉普惠金融卡自2020年12月20日到期还款日起的利息，每月未按约足额支付，已构成违约，按合同约定，龙岩农商行上杭支行有权要求黎雪莹、傅长华全额偿还所欠款项，黎雪莹、傅长华应承担继续还款的义务及相应违约责任。至2021年3月22日止，案涉普惠金融卡结欠的利息违约金计555.49元，因在该欠息期间产生的利息违约金之和未超过相关规定，本院予以确认。龙岩农商行上杭支行诉请黎雪莹、傅长华归还透支本金及利息、违约金，予以支持。但自2021年3月23日起至款还清时止，龙岩农商行上杭支行主张的利息、违约金等之和如超过按年利率15.4%计算的金额，为平衡当事人之间利益，宜按年利率15.4%计算，对超出部分不予支持。傅长华、黎雪莹经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、黎雪莹、傅长华应在本判决生效后十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行偿还黎雪莹名下卡号为6228××××2102普惠金融卡项下尚欠的本金29888.51元及至2021年3月22日止结欠的利息、违约金555.49元，合计30444元；二、黎雪莹、傅长华应在本判决生效后十日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行支付自2021年3月23日起至款还清时止，以本金29888.51元为基数（如已还款应相应扣减）按月利率9.75‰计算的利息、每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（违约金最低10元、最高不超过500元），上述每月的利息、违约金之和以实际尚欠透支本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限；三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费587元，减半收取293.5元，由黎雪莹、傅长华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  张春明二〇二一年六月二十九日代理书记员  丘兰文附：相关法条《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。