福建省南靖县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0627民初1020号原告：南靖县农村信用合作联社，住所地福建省南靖县山城镇中山北路47号，统一社会信用代码91350627796050678F。法定代表人：庄德南，理事长。委托诉讼代理人：张清山，男，该联社职员。委托诉讼代理人：黄桂榕，男，该联社职员。被告：沈鸿川，男，1990年9月10日出生，汉族，住福建省南靖县。原告南靖县农村信用合作联社（以下简称南靖信用社）与被告沈鸿川信用卡纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南靖信用社的委托诉讼代理人张清山到庭参加诉讼。被告沈鸿川经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南靖信用社向本院提出诉讼请求：判令沈鸿川归还南靖信用社福万通ＩＣ贷记卡透支款9991.17元，并支付自2020年6月22日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》约定收费标准计算的利息、违约金（其中截止2021年4月21日结欠利息1638.75元、违约金2763.63元）。事实和理由：2019年3月8日,沈鸿川向南靖信用社申请并填写《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》（申请表里面附有《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》）。2019年3月12日，经南靖信用社审批，沈鸿川的福万通ＩＣ贷记卡申请事项办理完毕，卡号:6228××××4108，有效期限为五年（即2019年3月12日至2024年3月），授信额度10000元，账单日为每月22日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。2019年5月9日，沈鸿川开始使用福万通ＩＣ贷记卡透支消费，利息仅结算至2020年6月21日。截止2021年4月21日，沈鸿川结欠福万通ＩＣ贷记卡透支本金9991.17元、利息1638.75元、违约金2763.63元，合计14393.55元。沈鸿川未作答辩。南靖信用社围绕诉讼请求依法提交了沈鸿川的居民身份证复印件、《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》、福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡调查审查审批表、金融消费权益告知书、福万通普惠金融卡（卡号6228××××4108）交易明细、支出明细、存入明细、利息明细、违约金明细等证据，上述证据经庭审质证后，本院进行了当庭审查，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月8日,沈鸿川向南靖信用社申请办理福万通ＩＣ贷记卡，沈鸿川在福万通ＩＣ贷记卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通ＩＣ贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》约定：“福万通ＩＣ贷记卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用福万通ＩＣ贷记卡的有关事宜达成如下合约”；第二条“福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款及计息：1、乙方核准发给甲方福万通ＩＣ贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照最新的标准承担各类费用。3、福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。……4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元”；第四条“福万通ＩＣ贷记卡的有效期：1、福万通ＩＣ贷记卡卡片的有限期限最长为5年，过期自动失效，但甲方使用福万通ＩＣ贷记卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。……2、甲方未按照本合约使用福万通ＩＣ贷记卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或警告，甲方未在规定时期内改正或采取乙方认可的补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通ＩＣ贷记卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清”；第五条“当事人的权利和义务：11、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等）……”；第八条“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费标准：“透支利率（每日）0.05%（持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款期待遇，按透支利率0.05%计息）”；“违约金：最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）”。《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》约定：第三条“福万通ＩＣ贷记卡是各行社面向企业和个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具。福万通ＩＣ贷记卡具有信用消费、预借现金、分期付款、积分使用、电子现金等功能，享受循环信用，一定时期内免息还款等待遇，可联机或脱机使用”；第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和”；第四十一条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还”；第四十八条“受各行社自愿委托，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知”。根据沈鸿川的申请，南靖信用社向沈鸿川发放卡号6228××××4108的福万通ＩＣ贷记卡，有效期限为5年（即2019年3月12日至2024年3月），信用额度10000元,账单日为每月22日。2019年5月9日，沈鸿川开始使用该卡透支消费。2020年6月22日起，沈鸿川未按时支付利息，至今尚欠透支款本金9991.17元及自2020年6月22日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》约定收费标准计算的利息、违约金。本院认为，沈鸿川申领并实际使用南靖信用社福万通IC贷记卡透支后，未按约定履行支付利息及返还透支款等义务，至今拖欠南靖信用社至今未归还透支款9991.17元及相应的利息、违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定，南靖信用社请求沈鸿川返还透支款9991.17元及支付自2020年6月22日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定收费标准计算的利息、违约金，于法有据，应予支持。沈鸿川经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，应自行承担对其不利的法律后果，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：沈鸿川应于本判决生效之日起十日内归还南靖县农村信用合作联社福万通IC贷记卡透支款9991.17元，并支付自2020年6月22日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的收费标准计算的利息、违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费160元，减半收取计80元，由沈鸿川负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 员 韩佳福二〇二一年六月二十五日法官助理 吴秀娟书 记 员 陈艺芳附：执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。