上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0107民初8250号原告：江苏银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区世纪大道1128号1-2层。负责人：沈晓驰，行长。委托诉讼代理人：梁萌，北京市中银(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：许瑶梅，北京市中银(上海)律师事务所律师。被告：陈军，男，汉族，1976年10月10日出生，住江苏省宿迁市。原告江苏银行股份有限公司上海分行与被告陈军金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序并于2021年5月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁萌到庭参加诉讼，被告陈军经本院合法传唤仍未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江苏银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈军归还原告借款本金199,500元；2.判令被告陈军支付原告截止到2020年1月15日的利息938.42元；3.判令被告支付原告截止到2020年10月12日的逾期利息14,288.77元，其中罚息14,255.35元、复利33.42元，以及自2020年10月13日起至实际清偿之日止的逾期利息(罚息以本金199,500元为基数，复利以938.42元为基数，按照《个人借款合同(自主支用版)》的约定计算的罚息、复利)；4.判令被告陈军赔偿原告律师费损失5,000元；5.判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年1月23日，被告通过网上银行签署电子版的《个人借款合同(自主支用版)》(以下简称“借款合同”)。借款合同第一条第二款第二项约定日利率=年利率/360；第四条约定借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息；对借款人逾期支付的利息(包括罚息)按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；第十条约定公告费、律师费、诉讼费等费用由被告承担；第十四条约定了借款额度为200,000元，额度期限为2017年1月23日到2020年1月23日；第十五条约定借款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮45%，单笔支用期限在一年以内(含)的采用固定利率。合同附件《法律文书送达地址确认书》约定被告在合同填写的地址为司法送达地址。双方签署电子借款合同后，被告在线申请原告放款，被告于2019年1月15日分四笔借款50,000元，合计借款200,000元，还款方式为按月结息、到期一次性还本。现债务履行期已届满，被告未按约履行合同，故诉至本院，请求判如所请。被告陈军未作答辩。经审理查明：2017年1月10日，被告陈军向原告申请江苏银行个人卡易贷业务，并签署了《江苏银行个人卡易贷业务申请书》、《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请审批表》，被告申请在原告网上银行/手机银行开通“卡易贷”自助借款功能、“卡易贷”自助还款功能，申请授信额度为200,000元，期限为3年。2017年1月23日，原告审批同意被告的“卡易贷”业务申请，审批意见为“同意该笔卡易贷申请，额度20万元，期限3年，利率基准上浮45%”。2017年1月23日，陈军(借款人)通过网上银行与原告(贷款人)签订《江苏银行个人借款合同(自主支用版)》(合同编号：EDXXXXXXXXXXXXXXXXXXX71992)，约定：“……贷款人依据借款人申请和贷款人的可能，给予借款人授信额度、授信期限……借款利息自起息日计算。本合同项下借款的计息方式依还款方法不同而不同，分为按月计息和按日计息……月利率计算基数为一年12个月，换算公式：月利率=年利率/12。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率/360……借款发放：在获得贷款人授信额度后，借款人可通过在贷款人开立的网上银行(专业版)、手机银行等电子渠道进行自助借款，循环支用借款资金……双方均认同贷款人以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力。双方均认可贷款人提交的电子数据记录的有效性和证据性。贷款人提交的电子系统所生产的保留记载的数据以及交易记录，以及贷款人制作或保留的纸质单据、凭证、记录、电子系统截屏等相关资料(记载内容包括但不限于额度项下任一次借款的期限、金额、利率、还款方式、罚息等内容)，均构成有效证明合同双方之间权利义务关系的确定证据，乙方对此不存在任何异议……自助借款额：1.自助借款额是指借款人获得贷款人授信额度项下的借款金额……2.借款人的自助借款额以贷款人核准的授信额度为准，单笔最高不超过30万元(含30万元，且不超过授信总额)，最低不少于1万元(含1万元)，单日累计自助借款总额不超过30万元，贷款人调整限额无须事先通知借款人。3.在授信额度内，借款人通过使用自助借款功能所获得的每一笔借款，均适用本合同……单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等要素，由借款人通过贷款人的网上银行、手机银行等电子渠道自行设定……借款人按照贷款人在电子渠道终端的提示输入单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等内容，符合贷款人规定标准的，贷款人发放借款资金至经贷款人许可且经借款人指定的账户内……自助还款的约定：(一)本合同项下借款人在贷款人处开立还款账户，用于偿还借款……(二)借款人根据贷款人在网上银行、手机银行等电子渠道提示输入自助还款的金额，经贷款人系统核实无误后，扣收归还本息(含罚息和复利)。(三)借款人不可撤销地授权贷款人直接从还款账户内扣收应还借款本息……(九)授信额度项下有任一单笔借款逾期时，系统将自动从还款账户内扣款，单笔借款还清逾期前不得自助提前还款……罚息及复利：借款人出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息……对借款人逾期支付的利息(包括罚息)按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利……借款人已阅读本合同全部条款内容及附件《法律文书送达地址确认书》，且应借款人要求，贷款人已就本合同作了相应的条款说明；借款人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，签署本合同是其真实意思表示……违约事件：(一)在本合同期内，下列任一情形均构成本合同项下违约事件：1.借款人未能履行本合同第六条、第七条规定之声明和保证以及义务，包括在还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项……借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担……借款额度及额度期限：(一)根据借款人的需要和贷款人的可能，贷款人向借款人最高额度不超过……贰拾万圆整的借款，借款人可通过手机银行、网上银行等电子渠道自助循环使用借款。上述‘借款额度’是指本合同项下及合同期间内借款人实际使用借款总额，扣除已还部分所形成的借款本金余额，不包括借款人应承担的利息、罚息、复利及相关费用。(二)额度期限自2017年01月23日起至2020年01月23日止。上述‘额度期限’包含本合同项下每笔借款支用时间及到期时间，上述到期时间不得超过额度期限……借款利率和调整借款方式可采取以下方式(一)：(一)执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮45%，单笔支用期限在一年以内(含)的，该笔借款采用固定利率，单笔支用期限在一年以上的，如遇人民银行调整贷款基准利率，该笔借款利率将于下年初调整……放款账户：在额度期限内，依照借款人的申请，经贷款人同意，借款人通过自助渠道申请获得的贷款资金将发放至下列指定账户：户名：陈军，账户号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX……还款账户：借款人在贷款人处开立下列账户作为还款账户：户名：陈军，账户号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX。借款人保证在每个还款日前在上述约定的账户里存放足够金额，同时授权贷款人从该账户内扣收借款本息，借款人授权贷款人在借款违约情况出现时，有权从借款人任何账户内扣款……”。合同签订后，被告陈军通过电子渠道向江苏银行自助申请了4笔金额为50,000元的借款，合计200,000元(所对应的4张借据编号分别为WYXXXXXXXXXXXXXXX、WYXXXXXXXXXXXXXXX、WYXXXXXXXXXXXXXXX、WYXXXXXXXXXXXXXXX)，借款起止日均为2019年1月15日至2020年1月15日，执行年利率均为6.3075%，还款方式均为按月结息、到期一次性还本法。原告于2019年1月15日发放上述4笔贷款。之后，被告一开始按约归还借款利息，直至2020年1月15日借款到期时，被告未归还全部的借款本金，也未支付最后一期的部分利息。2020年6月18日，被告账户进账500元，原告将该款扣除，用于折抵借据编号为WYXXXXXXXXXXXXXXX的借款本金。截止2020年10月12日，被告尚欠原告借款本金199,500元、利息938.42元、逾期利息14,288.77元。2020年12月18日，原告就包括本案在内的29件案件与北京市中银(上海)律师事务所签订一份《委托合同》，双方约定“每笔案件5,000元律师费，总计律师费14.5万元，立案后开庭前支付”。该《委托合同》的附件清单载明包括本案在内的29件案件相关信息，其中载明“序号：29，业务品种：线上卡易贷，客户姓名：陈军；贷款余额：199,500.00”。该律所于2021年3月29日开具了金额为145,000元的上海增值税专用发票，该发票载明货物或应税劳务、服务名称为“*法律咨询*律师费”。原告于2021年4月29日向该律所转账145,000元，付款摘要为“鲍志光等29户律师费”。另查明，2019年4月29日，原告向上海市浦东公证处申请对通过江苏银行网上银行办理“卡易贷”业务流程进行公证。2019年5月16日，上海市浦东公证处出具(2019)沪浦证经字第1063号公证书，确认“卡易贷”业务网络办理、借款合同签订及放款的流程如下：第一步登录江苏银行网页首页后，点击IE浏览器选项卡中“江苏银行个人网银登录”进入相应页面；第二步输入个人网上银行账号、密码，并输入验证码进入个人网上银行页面；第三步鼠标悬停后点击页中的“贷款中心”，点击“我的额度”进入相应的页面；第四步点击“开通签约”进入相应的页面；第五步点击“点击获取短信验证码”后，在“短信验证码”右侧对话框中输入注册用户手机号码的短信验证码，并在“我已阅读并同意签署《借款合同》”左侧的方框内打钩，点击“同意”并验证UKey口令后，进入相应的页面；第六步点击“下载合同”，下载后可以打开并浏览合同的PDF文档，点击“去借款”，进入相应页面；第七步点击“贷款用途承诺书”页面的“下一步”，进入相应页面；第八步，页面显示产品名称为“卡易贷”，显示可用额度；在“本次借款金额(元)”右侧输入借款金额；在“借款期限(月)”右侧查看相关信息，并点击“12月”；点击“借款用途”右侧查看相关信息，并点击“其他消费”；点击“借款入账账户”右侧查看相关信息，并点击借款人已经开设的银行账户；点击“借款还款账户”右侧查看相关信息，并点击借款人已经开设的银行账户；点击“还款方式”右侧查看相关信息，并点击“按月结息到期一次性还本”；点击“还款日”右侧查看相关信息，并点击“15号”；点击“下一步”进入相关页面；第九步，页面显示用户之前的选择内容，点击“确认借款”并验证UKey口令后，进入相应页面；第十步，页面提示“您的借款已经成功发放至您的借记卡上”，点击“查看借款详情”，进入相应页面；第十一步，页面显示借据编号、借款产品、借款币种、借款年利率、借款金额、借款余额、拖欠本金、拖欠利息、借款期限、借款起止日、还款方式、还款账号、借款状态、借款结清日等信息。以上事实，有原告提供的《江苏银行个人卡易贷业务申请书》、《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请审批表》、《江苏银行个人借款合同(自主支用版)》、《数字签名验证报告》、《中金金融认证中心有限公司资质证件》、江苏银行个人贷款对账单、账户交易明细清单、《委托合同》、律师费发票、江苏银行业务回单、《公证书》、催款记录等为证。本院认为，在被告未到庭抗辩并提供相反证据予以推翻的情况下，原告提供的证据能够相互印证，证明其主张的事实，本院对此予以认定。原告与被告签订的《江苏银行个人借款合同(自主支用版)》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人理应恪守。现原告依约发放贷款，被告未按约还款，构成违约，原告有权要求被告偿还贷款本息、罚息及复利。原告诉请律师费符合合同约定，且金额未超过律师收费的相关标准，并已实际支付，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈军应于本判决生效之日起十日内归还原告江苏银行股份有限公司上海分行借款本金199,500元；二、被告陈军应于本判决生效之日起十日内支付原告江苏银行股份有限公司上海分行利息938.42元；三、被告陈军应于本判决生效之日起十日内支付原告江苏银行股份有限公司上海分行截至2020年10月12日的逾期利息14,288.77元，以及自2020年10月13日起至实际清偿之日止的逾期利息(以所欠本息200,438.42元为基数，均按照《江苏银行个人借款合同(自主支用版)》约定的利率计算)；四、被告陈军应于本判决生效之日起十日内赔偿原告江苏银行股份有限公司上海分行律师费损失5,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,595元，由被告陈军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  蒋 浩法官助理  卢震宇书 记 员  卢震宇附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。