北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0106民初11457号原告：北京农村商业银行股份有限公司丰台支行，营业场所北京市丰台区西局南街101号。负责人：史杰，行长。委托诉讼代理人：李峰，男，该单位职员。被告：武燕辉，男，1980年8月17日出生，汉族，无业，住北京市房山区。原告北京农村商业银行股份有限公司丰台支行（以下简称农商行丰台支行）与被告武燕辉信用卡纠纷一案，本院立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农商行丰台支行的委托诉讼代理人李峰，被告武燕辉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。农商行丰台支行向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告偿还原告借款本金4480元；2.判令被告给付原告利息（含复利）、违约金（以实际未付金额为基数，按《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》中约定的收费标准计算，自2019年10月7日起至实际付清之日止，以不超过年利率24%为限）；3.判令被告承担案件诉讼费用。事实和理由：2019年2月21日，被告通过原告营业部签署北京农商银行卡信用卡领用合同，并申领信用卡红卡，卡号为×××。被告于2019年3月20日以来，使用该卡进行消费，但未按照约定在到期还款日前归还欠款，逾期起始时间为2019年10月7日，2019年11月8日停卡，最后一次还款为2019年9月3日，2019年10月23日原告第一次催收。截止2020年12月8日被告信用卡欠款本金4480元。我行通过现场催收、电话联系、短信催收等各种方式数十次对被告进行催收，至今未果。被告上述行为已严重违反合同约定，且经原告多次催收后仍拒绝偿还本息，故原告诉至法院。武燕辉辩称，对原告所述无异议，认可未还款项。现在没有经济能力一次性偿还。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月21日，武燕辉向农商行丰台支行提交了《北京农商银行凤凰信用卡申请表》，申请办理凤凰信用卡。武燕辉在该申请表中写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则”，并在落款“主卡申请人中文亲笔签名”处签名。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》载明：本人已阅读、理解并接收《北京农商银行凤凰信用卡章程》（下称“章程”），北京农商银行凤凰信用卡（下称“凤凰信用卡”）申领人（下称“乙方”）就凤凰信用卡的申领及使用的相关事宜与北京农村商业银行股份有限公司（下称“甲方”）签订如下合约：第三条利息与费用：（一）乙方同意甲方将其信用卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准。（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天，在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按日利率万分之五（年利率18%）计收透支利息，并按月计收复利。甲方保留在人民银行规定的范围内随时进行调整的权利，调整后的计收标准及方式在甲方按照相关规定履行法定手续和告知义务后执行。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额的实际金额由甲方根据相关政策和规定进行计算，参考标准为以下各项之和：信用额度内消费金额的10%、预借现金交易金额的10%、前期最低还款额未还部分的100%、超过信用额度消费金额的100%、分期摊销部分的100%、所有已计收费用和利息的100%，最低100元人民币。甲方保留随时对最低还款额待遇及计算标准进行调整的权利，在甲方按照相关规定履行法定手续和告知义务后执行。（四）乙方可通过甲方营业网点、中国银联联网ATM或其他甲方认可的交易方式提取现金。预借现金（含透支转账）不享受免息期，乙方须支付自记账日起按透支利率计算的利息和手续费。在境内外预借现金须执行人民银行、外汇管理部门的有关规定。（六）除另有约定外，乙方存入凤凰信用卡账户内的存款资金不计存款利息，可在甲方营业网点、中国银联联网ATM提取，乙方在跨行业务中须支付相应的溢缴款领回手续费。对于明确约定计付利息的信用卡产品，按照相应卡种信用卡领用合约中规定的存款利率及计息办法计付利息，电子现金账户余额不计存款利息。（七）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，按最低还款额未还部分款项金额的5%（且不低于10元人民币）支付违约金。（八）消费融资类个人信用卡产品（包括但不限于福瑞卡）的透支交易不享受免息还款期，按日计收相关费用。乙方应按约定比例逐月偿还账户本金类欠款，同时全额偿还所欠费用。账单到期日未全额还款的，甲方将按照信用卡规则计收违约金。（十二）乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金、预借现金手续费、分期付款手续费等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。第五条有效期、停用与销户：（三）甲方具有随时因其认定的正当理由或卡片的风险控管因素暂时或永久停止乙方使用信用卡的权利。乙方持有、使用信用卡所形成的债权债务关系不因甲方停止卡片使用而灭失或改变。信用卡收费标准：年费：普卡：主卡：100元/年附属卡：50元/年；金卡：主卡：100元/年附属卡：50元/年；白金卡：主卡800元/年附属卡400元（暂不收取），挂失手续费50元/笔；预借现金手续费：境内：本行渠道按预借现金金额的1%收取，最低1元/笔；跨行按预借现金金额的1%收取，最低5元/笔，境外：按预借现金金额的1%收取，最低人民币15元/笔；违约金：按最低还款额未还部分的5%收取；分期手续费：每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%至+60%的范围内进行调整。备注：各项收费如有变动，以我行最新公告为准。后农商行丰台支行向武燕辉核发信用卡，卡号为×××，授信额度为5000元。武燕辉在使用该信用卡期间进行透支，自2019年10月7日开始逾期，未按照约定在到期还款日前归还欠款。后农商行丰台支行将该信用卡停用。2016年11月17日，北京农村商业银行股份有限公司在其官方网站上刊登《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，载明：将“滞纳金”调整为“违约金”，调整后的服务内容为当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，服务价格为按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；取消“分期提前还款手续费”、“分期撤销手续费”服务项目。上述调整自2017年1月1日起执行。本院认为：本案中，武燕辉向农商行丰台支行递交凤凰信用卡申请表并签署信用卡领用合约，农商行丰台支行经审核后予以发卡，双方之间据此建立的合同关系，系双方真实意思表示，且未违反法律行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行。武燕辉使用该信用卡进行了透支消费后，应当按期履行还款义务，其拖欠款项的行为系违约，应当承担相应的违约责任，故农商行丰台支行请求支付欠款本金、利息、违约金等相关费用的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条规定，判决如下：一、武燕辉于本判决生效之日起七日内向北京农村商业银行股份有限公司丰台支行偿还信用卡本金4480元；二、武燕辉于本判决生效之日起七日内支付北京农村商业银行股份有限公司丰台支行利息（含复利）、违约金（以实际未付金额为基数，按《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》中约定的收费标准计算，自二○一九年十月七日起至实际付清之日止，以不超过年利率24%为限）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由武燕辉负担（于本判决生效之日七日内交纳）。本判决为终审判决。审 判 员 郭聪聪二〇二一年六月十一日法官助理 郭婧芳书 记 员 杨璟怡