福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初4067号原告：蔡庆贺，男，1989年8月30日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。委托诉讼代理人：林其祖，北京中银（福州）律师事务所律师。被告：民生人寿保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市鼓楼区五四路159号世界金龙大厦12层，统一社会信用代码：91350000766173909T。法定代表人：刘志刚。委托诉讼代理人：刘建安，福建融成律师事务所律师。原告蔡庆贺与被告民生人寿保险股份有限公司福建分公司（以下简称“民生人保福建分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蔡庆贺及其委托诉讼代理人林其祖、被告民生人保福建分公司委托诉讼代理人刘建安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。蔡庆贺向本院提出诉讼请求：1.判令民生人保福建分公司支付蔡庆贺保险金人民币700000元（人民币柒拾万圆）；2.判令民生人保福建分公司恢复其单方面解除的保险合同号码为863××××10029579的《民生优医保2.0费用补偿医疗保险》的合同效力；3.判令民生人保福建分公司承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2020年5月18日，蔡庆贺与民生人保福建分公司签订保险合同号码为863××××10029580的《人身保险合同》，投保人、被保险人均为蔡庆贺，身故保险金受益人空白，投保险种包括：1.民生如意隽康终身寿险，保险期间为终身，交费年期为30年，保险金额为700000元，保险费10402元；2.民生附加如意隽康提前给付重大疾病保险，保险期间为终身，交费年期为30年，保险金额为700000元，保险费为4753元；3.民生附加新康乐住院医疗保险，保险期间为1年，交费年期为1年，保险金额为10000元，保险费为279.5元，保险费合计15434.5元。蔡庆贺与民生人保福建分公司还签订保险合同号码为863××××10029579的《人身保险合同》，投保人、被保险人均为蔡庆贺，身故保险金受益人空白，投保险种为民生优医保2.0费用补偿医疗保险，保险期间为1年，交费年期为1年，保险金额为3000000元，保费为399元。以上两份合同签订后，民生人保福建分公司于2020年5月18日自蔡庆贺提供的农业银行个人账户中划转了该两份保险合同项下所需交纳的首期保险费。2020年9月1日，蔡庆贺在体检中发现甲状腺右叶结节伴钙化（性质待查），2020年9月18日，蔡庆贺以“彩超发现甲状腺肿物1周”在福建省肿瘤医院住院治疗，诊断为左甲状腺乳头状癌pT1bN1aM0I期，病理：甲状腺乳头状癌，于9月25日出院，住院期间共产生医疗费人民币22210元。蔡庆贺所患疾病符合《民生附加如意隽康提前给付重大疾病保险》条款2.2条保险责任中的“重大疾病保险金”约定的被保险人确诊重大疾病之一的“恶性肿瘤”，根据合同约定民生人保福建分公司应按附加合同的基本保险金额的100%给付“重大疾病保险金”，附加合同即终止。2020年10月13日，蔡庆贺向民生人保福建分公司提出理赔申请，2020年11月11日民生人保福建分公司以“不如实告知”为由拒付保险金711210元，并解除以上两份保险合同，不退还保险费。民生人保福建分公司称蔡庆贺未如实告知在工银安盛人寿保险股份有限公司（以下简称“工银安盛人保公司”）投保的情况，影响被告合同正常承保，故认定为故意不如实告知同业投保情况。但案涉合同的生效时间早于蔡庆贺与工银安盛人保公司签订的合同生效时间且民生人寿公司未要求蔡庆贺告知其正在投保中尚未承保的其他保险公司的人身保险信息。蔡庆贺在同一日内的相近时间分别向民生人保福建分公司和工银安盛人保公司两家公司提交了投保要约，两家公司承保的精确时间因蔡庆贺限于自身的能力无法得知，无法在向民生人保福建分公司提出投保申请时得知工银安盛人保公司是否已经承保，蔡庆贺所能告知的内容仅限于其所能知道的内容，故不存在未如实告知的情况。民生人保福建分公司辩称,1.蔡庆贺系被告资深的保险代理人，其比普通民众更具有专业的保险知识，且对民生人保福建分公司的保险产品与规则十分熟悉。蔡庆贺短期内集中投保高额重疾险，且未如实履行告知义务。民生人保福建分公司有权依据保险法第十六条之规定行使权利。2.蔡庆贺应提出确认合同解除效力之诉，而非本案的诉请。民生人保福建分公司认为蔡庆贺的前两项诉请分别来源于两份内容不同的保险合同，属于两项独立的诉讼请求，应当分别立案。蔡庆贺向本院提交以下证明资料：Ａ1.编号为863××××10029580的保险合同；Ａ2.编号为863××××10029579的保险合同;Ａ3.编号为Ｆ××10的保险合同;Ａ4.中国农业银行银行卡／活期存折交易明细清单;Ａ5.福建省肿瘤医院住院治疗记录;Ａ6.福州上工汇健康体检中心体检报告;Ａ7.理赔决定通知书；Ａ8.企业信用信息、身份证复印件；Ａ9.蔡庆贺因搬新家同月为妻子、孩子加保的保单，以及户口本、结婚证等关系证明；Ａ10.民生人保福建分公司文件（民保（福建）发（2020）95号）。民生人保福建分公司向本院提交以下证明资料：B1.保险代理合同书（2016版）；B2.个人人身保险投保单（电子版）、电子投保申请确认书、人身保险理赔批单；B3.个人人身保险投保规则（2018版）；B4.蔡庆贺投保时间点说明；B5.查询询问笔录（2020年10月21日）；B6.关于印发《承保环节防范保险欺诈管理规定》的通知；B7.福州市晋安区人民法院传票。经质证和审查，本院对蔡庆贺提交的证明资料A9、A10，民生人保福建分公司提交的证明资料B2、B3、B6、B7的真实性予以确认，但对其证明力，本院将综合全案证据及各方陈述予以分析评判。对民生人保福建分公司提交的证明资料B4中涉及案外人工银安盛人保公司、信泰人寿保险股份有限公司福建分公司的承保流程截图，因涉及案外人，且无原件可供核对，故真实性无法确认，本院不予采为定案依据。蔡庆贺、民生人保福建分公司提交的其他证明资料，具备证据客观性、合法性及与本案关联性特征，可以作为本案认定事实依据。根据本案现有证据，本院确认如下事实：2020年5月18日，蔡庆贺与民生人保福建分公司签订编号为863××××10029580的保险合同。合同成立日为2020年5月18日18时41分，合同生效日为2020年5月18日零时零分。投保人、被保险人均为蔡庆贺。投保主险为民生如意隽康终身寿险，保险金额为700000元，保险期间为终身，附加险为民生附加如意隽康提前给付重大疾病保险及民生附加新康乐住院医疗保险，其中，民生附加如意隽康提前给付重大疾病保险保险金额为700000元，保险期间为终身，民生附加新康乐住院医疗保险保险金额为10000元，保险期间为1年。蔡庆贺已缴清首年保费15434.5元。同日，蔡庆贺与民生人保福建分公司签订编号为863××××10029579的保险合同。合同成立日为2020年5月18日18时48分，合同生效日为2020年5月18日零时零分。投保人、被保险人均为蔡庆贺。投保险种为民生优医保2.0费用补偿医疗保险，保险金额为3000000元，保险期间为1年。蔡庆贺已缴清保费399元。在前述两份合同所附个人人身保险投保单保险公司询问事项财务及其他告知栏“14.您目前是否有本公司或其他保险公司的人身保险？若‘是’，请注明投保险种、保险金额、承保公司。”处，蔡庆贺均填写“否”。2020年9月1日，蔡庆贺在福州上工汇健康体检中心体检，甲状腺彩超检查结果为甲状腺结节、甲状腺左叶结节伴钙化（性质待定），建议结合临床，必要时进一步检查。2020年9月18日，蔡庆贺在福建省肿瘤医院就诊，入院诊断为结节性甲状腺肿：恶性待排。蔡庆贺于2020年9月25日出院，住院诊断为左甲状腺乳头状癌，右结节性甲状腺肿。其后，蔡庆贺向民生人保福建分公司申请理赔。2020年10月21日，民生人保福建分公司与蔡庆贺进行调查询问，民生人保福建分公司询问蔡庆贺同业是否有投保。蔡庆贺回复两年前投保10万元。2020年11月11日，民生人保福建分公司向蔡庆贺发出《理赔决定通知书》，以蔡庆贺未如实告知为由，决定拒付保险金711210元，解除863××××10029580、863××××10029579号保险合同，并不予退还保险费。另查明，1.蔡庆贺是民生人保福建分公司的保险代理人，业务范围为人身保险。2.案涉两份保险合同均为自保件。3.蔡庆贺于2020年5月18日与案外人工银安盛人保公司签订编号为F××0的保险合同，同日18时24分，蔡庆贺向案外人工银安盛人保公司缴纳保费11040元，同日24时00分，该合同生效。4.根据民生人保福建分公司提交的投保系统截图，蔡庆贺于2020年5月18日18时41分民生人保福建分公司提交投保材料，同日19时21分，民生人保福建分公司承保。本院认为，案涉两份保险合同涉及的投保人、被保险人、保险人相同，诉讼标的均为人身保险合同关系，诉讼请求是基于同一事实发生，蔡庆贺在立案时即合并提出两个诉且本院对此均有管辖权，故本院可以合并审理。民生人保福建分公司关于蔡庆贺提出了两项独立的诉讼请求，应当分别立案的主张，本院不予采纳。蔡庆贺与民生人保福建分公司签订的两份保险合同系双方当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。关于民生人保福建分公司是否有权解除案涉两份保险合同并拒绝承担本案保险责任。对此，本院分析如下：其一、案涉两份保险合同均是蔡庆贺作为保险代理人，为其自身办理的保险业务。蔡庆贺不仅作为投保人，确认已了解并认可投保单中的各项内容，其也作为保险代理人，声明对投保单中所列明的所有告知事项注意向投保人、被保险人当面询问，就保险责任、责任免除、免赔额、比例赔付或者付等条款进行了提示和明确说明。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条第二款关于“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”的规定，可以认定民生人保福建分公司已经履行明确说明的义务。其二、蔡庆贺向民生人保福建分公司提交本案投保申请时，其已向案外人工银安盛人保公司缴纳了相应保费。因此，蔡庆贺向案外人工银安盛人保公司投保这一事实，属于案涉投保单所列“您目前是否有本公司或其他保险公司的人身保险的”中应告知的事项。本院还注意到，蔡庆贺是民生人保福建分公司的保险代理人，业务范围为人身保险，故蔡庆贺对民生人保福建分公司的投保规则、内部核保规则和流程等应是熟知的。且较之普通消费者，蔡庆贺具有更高的保险专业知识，对投保人如实告知义务有更加全面和清晰的认识，对保险合同的条款和相关询问事项更应是完全理解的。蔡庆贺在案涉投保单中否认其有其他保险公司的人身保险，甚至在理赔过程中，仍未向保险公司告知其向其他保险公司投保的事宜，属于故意不履行告知义务。蔡庆贺关于其不知道案外人工银安盛人保公司具体承保时间，不知道应向民生人保福建分公司告知其正在投保其他保险公司的信息，不存在未如实告知生效时间在后的保险合同的情形等主张，均与其作为民生人保福建分公司保险代理人的身份及所具有的专业知识是不相符的，亦有违诚信原则，本院不予采信。其三、保险人是否同意承保及保险费率的高低，取决于保险人对承保风险的评估和判断。而投保人对相关重要事项的如实告知，是保险人评估风险的重要基础。本案中，蔡庆贺未履行如实告知义务，使得民生人保福建分公司无法对其投保动机、财务及健康状况等做出正确的判断，并进而无法正确评估承保风险，这足以影响民生人保福建分公司做出是否同意承保或提高保险费率的决定。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款关于“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”及第四款关于“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”的规定，民生人保福建分公司有权解除案涉保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。因此，对于蔡庆贺要求民生人保福建分公司支付保险金并继续履行保险合同的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第四款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条第二款、《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条的规定，判决如下：驳回蔡庆贺的诉讼请求。案件受理费10800元，减半收取计5400元，由蔡庆贺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审判员  蔡思婷二〇二一年六月九日书记员  林鹤麟