福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初2153号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司，住所地福建省安溪县建安大道230号。法定代表人：苏德胜，任董事长。委托诉讼代理人：谢雅茜，女。委托诉讼代理人：易凤元，男。被告：王秋桂，女，1991年9月20日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：胡艺达，男，1991年4月14日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司（以下简称安溪农商银行）与被告王秋桂、胡艺达信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人易凤元到庭参加诉讼；被告王秋桂、胡艺达经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪农商银行向本院提出诉讼请求，请求法院判令：1.被告王秋桂、胡艺达向原告共同偿还普惠金融卡透支款本金29,980.51元及利息、违约金【利息自2019年4月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2019年6月19日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变】，暂计至2021年3月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金12,370.54元;2.被告王秋桂、胡艺达承担本案诉讼费用及其他实现债权的费用。事实与理由：安溪县农村信用合作联社，2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司。2017年4月11日，被告王秋桂(甲方)与原告签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度30,000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；被告胡艺达为该张普惠金融卡的共同还款人。2017年4月11日，原告向被告王秋桂发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××8108，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。被告王秋桂于2017年4月20日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2019年4月22日的利息，自2019年4月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2020年4月30日到期后，被告王秋桂亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。根据原被告双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第2款和第五条第11款约定，被告在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。2016年11月10日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。截至2021年3月22日，被告王秋桂尚欠原告透支款本金29980.51元及利息、违约金12370.54元。被告王秋桂与被告胡艺达系夫妻关系，夫妻二人共同向原告申请办理该张普惠金融卡，被告胡艺达作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融卡债务系被告王秋桂、胡艺达的夫妻共同债务，被告胡艺达应承担共同还款责任。经原告多次催收，被告王秋桂、胡艺达拒不履行还款义务。根据原、被告双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第7款约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，被告王秋桂的行为已构成严重违约，原告有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求被告胡艺达承担共同还款责任，并有权解除合约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。王秋桂、胡艺达未提出书面答辩，亦未提供任何证据。原告为支持自己诉讼主张提供以下证据：1.原告营业执照、泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件各1份，证明原告企业法人身份情况及诉讼主体资格。2.被告王秋桂、胡艺达身份证复印件及结婚证复印件各1份，证明两被告身份情况及诉讼主体资格,并证明王秋桂、胡艺达系属夫妻关系的事实。3.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》复印件1份，证明被告王秋桂向原告申请办理普惠金融卡，被告胡艺达作为共同还款人签名确认的事实。4.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件各1份，证明原告与被告设立债权债务法律关系。5.《安溪农信社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件1份，证明原告于2016年11月10日发布公告自2017年1月1日起，普惠金融卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。6.《贷记卡台账信息》、《王秋桂贷记卡明细查询》复印件各1份，证明被告支取透支款时间、金额及偿还本金、利息和违约金情况。7.《安溪县农村信用合作联社声明授权书(贷记卡)》复印件2份，证明被告王秋桂、胡艺达确认“龙湖益民路998号”为法律文书送达地址。本院认为，因被告王秋桂、胡艺达未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据材料，视为自愿放弃参加诉讼权利和举证、质证权利。原告提供上述证据，经本院审查核实，应当确认上述证据真实性、合法性和关联性，上述证据符合证据采信条件，本院依法予以确认，并可作为认定本案事实依据。经庭审认证，对本案主要事实作如下认定：一、2020年6月24日，中国银保监会泉州监管分局作出泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》的批复：“同意福建安溪农村商业银行股份有限公司开业；向监管部门上缴安溪县农村信用合作联社金融许可证。”2020年7月1日，安溪县农村信用合作联社(以下简称安溪信用联社)经泉州市市场监督管理局核准名称变更为安溪农商银行。二、2013年7月10日，被告王秋桂、胡艺达到安溪县婚姻登记机关办理结婚登记手续并领取结婚证（结婚证字号：BJ350524-2017-000507）。三、2017年4月5日，被告王秋桂向原告安溪农商银行的前身安溪信用联社提出申请办理福万通普惠金融卡，王秋桂签约并承诺同意按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的规定履行，被告胡艺达作为共同还款人并在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》上签名确认。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。各行社对违反本章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并追回欠款或可授权有关行社和特约商户收回福万通普惠金融卡。”2017年4月11日，安溪信用联社批准王秋桂福万通普惠金融卡的申请，并于2017年4月12日向王秋桂发放了福万通普惠金融卡（卡号6228××××8108），信用额度30000元，卡片到期日为2020年4月，年利率11.7℅，按月结息，账单日为每月22日,最后还款日为账单日后的第25日。王秋桂于2017年4月20日起陆续支取透支款，利息支付至2019年4月22日，尚欠透支款本金29980.51元及自2019年4月23日起的利息未能支付给原告。嗣后，经安溪信用联社催讨，两被告未能按合约约定履行还款义务和缴交利息。由此，原告于2021年4月1日向本院提起诉讼。四、2016年11月10日，原告安溪农商银行的前身安溪信用联社在其网站上发布《安溪农信社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将收取福万通普惠金融卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低收取5元。五、2017年4月5日，被告王秋桂、胡艺达分别向安溪信用联社提交《安溪县农村信用合作联社声明授权书(贷记卡)》，确认“龙湖益民路998号”为法律文书送达地址。本院认为，王秋桂向原告的前身安溪信用联社申请办理福万通普惠金融卡，并签约承诺同意按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的规定履行,安溪信用联社经审查依约向王秋桂发放了福万通普惠金融卡，双方形成了信用卡服务合同法律关系。因王秋桂与安溪信用联社签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合约合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护。王秋桂使用福万通普惠金融卡透支现金29,980.51元后，未按期足额缴交利息，已构成违约，应承担违约民事责任，即王秋桂作为借款人应承担立即偿还透支款29,980.51元并支付利息的民事责任。王秋桂、胡艺达系属夫妻关系，胡艺达自愿作为共同还款人在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》上签名确认，胡艺达作为共同还款人应当与王秋桂共同承担偿还支取透支款29,980.51元并支付利息的民事责任。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，该通知第三项关于违约金和服务费用部分明确规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”本案中，原告的前身安溪信用联社与王秋桂签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》并未约定违约金，中国人民银行的上述规定实施后，安溪信用联社仅在其网站上单方公告将“滞纳金”变更为“违约金”，并不足以当然视作已与王秋桂通过协议约定收取违约金。安溪信用联社未按中国人民银行的上述规定与王秋桂就是否收取违约金签订协议，其仅通过网站进行公告的方式向王秋桂收取违约金，与中国人民银行的上述规定不符。因此，安溪信用联社要求王秋桂支付违约金的诉讼请求不能成立，本院不予支持。根据《中华人民共和国民法通则》第四十四条“企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。”的规定，安溪信用联社于2020年7月1日经泉州市市场监督管理局核准名称变更为安溪农商银行，安溪信用联社与王秋桂签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》约定的权利义务依法应由安溪农商银行承受。综上，原告诉讼请求合法的部分，本院予以支持。两被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据，视为自愿放弃参加庭审抗辩权利和举证、质证权利，不影响本院依据查明的事实和证据进行裁判,本院依法缺席审理和判决。据此,依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民法通则》第四十四条、《中华人民共和国民法总则》第六十七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下:一、被告王秋桂、胡艺达应当于本判决生效之日起十日内向原告福建安溪农村商业银行股份有限公司偿还普惠金融卡透支款29,980.51元并支付利息【利息按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算，自2019年4月23日起，计算至款项还清之日止】；二、驳回原告福建安溪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费859元，减半收取计429.5元，由王秋桂、胡艺达负担，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审判员  林山鸿二〇二一年六月十六日书记员  苏志远附相关法律条文及执行申请提示：：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条:民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民法通则》第四十四条：企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。《中华人民共和国民法总则》第六十七条：法人合并的，其权利和义务由合并后的法人享有和承担。法人分立的，其权利和义务由分立后的法人享有连带债权，承担连带债务，但是债权人和债务人另有约定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款:当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条:当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条:借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条:借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条:被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条:当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行申请提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。