重庆市綦江区人民法院 民 事 判 决 书  (2021)渝0110民初2010号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行行长。委托诉讼代理人：赵平，男，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工。委托诉讼代理人：李正平，男，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工。被告：杨远洪，男，1988年2月27日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：帅培忍，女，1990年5月9日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告杨远洪、帅培忍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人赵平及被告帅培忍到庭参加诉讼，被告杨远洪经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告杨远洪偿还截止2021年1月21日的贷款本金317 046.32元，利息（含罚息、复利）7 938.84元，合计324 985.16元；2、请求判决被告杨远洪按个人购房担保借款合同约定的还款方式，人民银行公布的LPR的利率标准等计付自2021年1月22日起至逾期欠款结清之日止的逾期利息和复利；3、请求判决被告杨远洪承担本案诉讼费用；4、请求判决被告帅培忍对上述1、2、3项诉讼请求承担共同清偿责任；5、请求判决原告对被告杨远洪提供的抵押物坐落于綦江区XXXX住房享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1项、第2项、第3项请求范围内优先受偿。诉讼中，原告将第2项诉讼请求明确为：请求判决被告杨远洪按个人购房担保借款合同约定的还款方式、利率标准等计付自2021年1月22日起至逾期欠款结清之日止的逾期利息和复利。事实和理由：被告杨远洪、帅培忍（夫妇）因购买綦江区XXXX号住房，于2018年3月15日向原告申请住房按揭贷款，并签订《个人购房担保借款合同》，被告帅培忍承诺对被告杨远洪在原告农行綦江支行的个人住房按揭贷款承担共同还款责任。合同约定：借款金额340 000元，期限240个月以及抵押物等内容。原告于2018年4月3日向被告杨远洪发放了贷款340 000元，贷款于2038年4月2日到期。贷款发放后被告未按合同约定每月按时还款，经原告多次催收，被告均不能还清欠款，已严重违约。截止2020年1月21日该笔贷款已欠月供款5期，尚欠原告借款本金317 046.32元，利息7 938.84元，合计324 985.16元。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求依法裁判。被告帅培忍辩称，其与被告杨远洪已经于2019年1月31日协议离婚，离婚协议约定抵押房产和债务归被告杨远洪所有，房屋的按揭费用和其他相关费用由被告杨远洪承担，故该笔债务不应该由其负担。被告杨远洪未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。原告农行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人赵平的当庭陈述外，还举示了杨远洪、帅培忍的结婚证复印件，中国农业银行个人信贷业务申请表、《共同还款承诺书》、《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明【证号为：渝（2019）綦江区不动产证明第00057XXXX号】、借款凭证、中国农业银行贷款还款试算信息（2021年1月21日）、不动产权证【证号为：渝（2019）綦江区不动产权第00047XXXX号】，个贷凭证利率信息，中国人民银行（2019）第15号、30号公告，关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告（2020年8月12日），杨远洪綦江农行住房贷款还款明细表等证据。质证时，被告帅培忍对原告举示的上述证据表示无异议。被告帅培忍举示了离婚证及离婚协议，意在证明其与被告杨远洪已于2019年1月31日协议离婚，离婚协议约定了案涉房屋归被告杨远洪所有，且房贷、按揭及该房屋的其他相关费用均由被告杨远洪负担。质证时，原告对被告帅培忍举示的证据无异议，但认为二被告签订的离婚协议和法律有冲突，夫妻为了共同生活购买的住房，应该由两人共同承担债务。经审查，原告和被告帅培忍举示的前述证据，其来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案待证事实相关联，故本院对原告和被告帅培忍举示的前述证据予以采信。根据当事人的陈述和对前述证据的采信等情况，本院对本案事实查明如下：被告杨远洪与被告帅培忍于2015年3月2日登记结婚。2018年3月1日，被告杨远洪向原告农行綦江支行提交《中国农业银行个人信贷业务申请表》，申请贷款金额为340 000元。同日，被告帅培忍出具《共同还款承诺书》，承诺对被告杨远洪与原告签订的《个人购房担保借款合同》向原告所负债务（包括但不限于：债务本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权和抵押权的一切费用）承担共同还款保证责任及连带清偿保证责任。2018年3月15日，原告农行綦江支行（作为贷款人、抵押权人）与被告杨远洪（作为借款人、抵押人）以及重庆千山万水置业有限公司（作为保证人）签订了编号为5502012018002XXXX号的《个人购房担保借款合同》，该合同约定了如下主要内容：借款金额340 000元；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；本合同项下借款的担保方式为阶段性保证+抵押，由阶段性保证人重庆千山万水置业有限公司提供保证担保，由抵押人提供抵押担保。抵押人与抵押物共有人同意以位于綦江区XXXX的房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2018年4月3日，原告农行綦江支行按约向被告杨远洪发放了贷款340 000元，《借款凭证》载明：借款日期为2018年4月3日，到期日期为2038年4月2日，还款周期为月，还款日为20（日），执行利率为5.88%（年利率），逾期利率为8.82%（年利率）。2019年1月31日，被告杨远洪与被告帅培忍协议离婚。离婚协议约定登记在被告杨远洪名下的坐落于重庆市綦江区XXXX房屋一套的夫妻共同财产归被告杨远洪所有，该房屋的房贷按揭及该房屋的其他相关费用均由被告杨远洪自行负责。2019年5月24 日，被告杨远洪取得了渝（2019）綦江区不动产权第00047XXXX号不动产权证，载明：权利人为杨远洪，房屋坐落（重庆市）綦江区XXXX。原告与被告杨远洪就前述合同载明的抵押房产，在国土房管部门办理了抵押登记。原告取得了渝（2019）綦江区不动产证明第00057XXXX号不动产登记证明，载明：权利人为农行綦江支行，义务人为杨远洪。贷款发放后，被告杨远洪未按照合同约定按期足额偿还贷款本息。截至2021年1月21日，被告杨远洪作为借款人已有5期未结清，尚欠原告贷款本金317 046.32元，利息（含罚息、复利）7 938.84元。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。自第一个重新定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。金融结构应利用官方网站和网点公告、电话、短息、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。2020年8月12日，中国农业银行发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，公告明确：2020年1月1日前贷款已发放，且截至2020年8月24日（含）尚未办理定价基准转换的存量浮动利率个人住房贷款，自2020年8月25日起批量转换；贷款定价统一转换为参考LPR加点形成（加点可为负值）的浮动利率。转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。加点数值在合同剩余期限内固定不变；重定价周期和重定价日均保持原合同约定不变；转换时点的利率水平保持不变。庭审中，原告陈述2019年8月20日中国人民银行贷款基准利率这一标准取消后，本案贷款执行利率从2021年1月1日开始执行LPR加点数值的方式，本案贷款在2021年1月1日之前执行的利率标准为年利率5.88%，案涉贷款的点数值为1.08（最近的执行利率5.88%减去2019年12月人民银行公布的五年期LPR4.8%），从2021年1月1日之后执行的利率标准为年利率5.73%（由2020年12月公布的五年期LPR4.65%加上点数值1.08得来）。原告农行綦江支行举示的贷款还款信息（2021年1月21日）中载明的“提前还息金额49.87元”也可从合同约定的还款周期、还款日等推算出2021年适用的执行年利率为5.73%。但将合同约定的利率定价方式转化为LPR加点数值的方式，原告无证据证明已征得了借款人被告杨远洪的同意。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告农行綦江支行与被告杨远洪签订的《个人购房担保借款合同》，被告帅培忍出具的《共同还款承诺书》，以及根据约定将被告杨远洪提供的坐落于（重庆市）綦江区XXXX的房产【权证号为：渝（2019）綦江区不动产权第00047XXXX号】设定抵押权作为原告农行綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原告农行綦江支行已按合同约定向被告杨远洪发放了借款340 000元，履行了自己的义务，而被告杨远洪未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，同时原告农行綦江支行有权根据合同约定提前收回已发放的贷款，行使担保权，并有权要求借款人赔偿损失。关于被告帅培忍是否对案涉债务承担共同清偿责任的问题。首先，案涉贷款虽系被告杨远洪以其个人名义所贷住房按揭贷款，但该贷款发生在被告杨远洪与被告帅培忍婚姻关系存续期间，案涉房屋属于二被告的夫妻共同财产，被告帅培忍向原告农行綦江支行出具《共同还款承诺书》，也足以证明被告帅培忍对案涉贷款是明知的，为此，案涉债务应视为二被告的夫妻共同债务。虽然二被告在案涉债务发生后协议离婚，且协议约定夫妻共同财产，即案涉房屋归被告杨远洪所有，案涉房屋按揭贷款及该房屋的相关费用由被告杨远洪自行承担。但该离婚协议仅系二被告之间的内部约定，不能对抗第三人，原告农行綦江支行作为债权人仍有权就二被告的夫妻共同债务主张权利。另，被告帅培忍在向原告农行綦江支行出具的《共同还款承诺书》中明确表示对案涉债务承担共同还款责任，在被告杨远洪未履行还款义务违约的情形下，被告帅培忍应当对被告杨远洪基于合同应承担的违约责任承担共同清偿责任，故原告农行綦江支行要求被告帅培忍对被告杨远洪的上述债务承担共同清偿责任之请求，符合相关法律规定，本院应予支持。根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告和《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》精神，原告农行綦江支行将本案合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点数值的方式，由于其未举示证据证明这一定价基准的转换已征得作为借款人的被告杨远洪的同意，或者说原告农行綦江支行与作为借款人的被告杨远洪就利率定价基准转换并未达成意思表示一致的合意的情况下，原告单方自行转换案涉贷款利率定价基准方式的行为，不得损害被告杨远洪的合法权益。从2021年1月1日之后，原告将本案利率定价基准方式转换为以LPR为定价基准加点数值的方式后，案涉贷款的执行利率为5.73%（年利率），较合同约定的执行利率低，其主张的截至到2021年1月21日的利息（含罚息、复利）也应当较按合同约定的利率标准计算的利息（含罚息、复利）少，原告对截至到2021年1月21日利息（含罚息、复利）金额的主张，可视为原告对其自身权利的处分，本院应予支持。但原告主张之后的利息（含罚息、复利）按合同约定的相关标准计付的请求，符合合同约定和相关法律规定，本院应予支持。综上，原告农行綦江支行要求被告杨远洪偿还借款本金317 046.32元及截至2021年1月21日的利息（含罚息、复利）7 938.84元，并从2021年1月22日起按合同约定的还款方式、利率标准等计付逾期利息、复利直至款清偿时为止之请求，要求被告帅培忍对被告杨远洪的上述债务承担共同清偿责任之请求，以及在被告杨远洪、帅培忍未履行前述给付义务时，原告农行綦江支行要求对被告杨远洪提供的且登记在其名下的前述抵押房产以折价方式或拍卖、变卖的所得价款优先受偿之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院予以支持。   据此，本院依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条、第二十条、《中华人民共和国民法总则》第一百三十三条、第一百三十四条、第一百三十六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十三条、第四十四条、第六十条第一款、第一百 零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律>有关问题的解释》第一条、第二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百零三条之规定，判决如下：    一、被告杨远洪在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金317 046.32元及截至2021年1月21日利息（含罚息、复利）7 938.84元，并从2021年1月22日起按编号为5502012018002XXXX号的《个人购房担保借款合同》约定的还款方式、利率标准等计付逾期利息、复利（执行利率以不超过年利率5.88%为限，罚息利率以不超过年利率8.82%为限）直至款清偿时为止；二、被告帅培忍对被告杨远洪的上述债务承担共同清偿责任；三、如被告杨远洪、帅培忍未履行前述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权就登记在被告杨远洪名下的坐落于（重庆市）綦江区XXXX的房产【权证号为渝（2019）綦江区不动产权第00047XXXX号】以折价方式或拍卖、变卖的所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3 087.38元，由被告杨远洪、帅培忍负担（该款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，由被告杨远洪、帅培忍在履行上述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行。如未按时支付该项费用，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行在实现本判决第三项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审  判  员      张  宁                                                二〇二一年六月十日                          法 官 助 理      程  雪                         书 记 员      文  艺   -1-