江苏省淮安市淮安区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0803民初3176号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行，住所地淮安市淮安区永怀东路2号东方希尔顿大酒店旁。负责人：宋玲红，该支行负责人。委托诉讼代理人：杨杰，该支行员工。被告：陈清，男，1965年5月6日生，汉族，住淮安市淮安区。被告：张梅琴，女，1967年7月30日生，汉族，住淮安市淮安区。被告：陈壁鑫，女，1992年6月28日生，汉族，住淮安市淮安区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行（以下至本判决主文前简称邮储淮安区支行）与被告陈清、张梅琴、陈壁鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告邮储淮安区支行的委托诉讼代理人杨杰到庭参加诉讼，被告陈清、张梅琴、陈壁鑫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮储淮安区支行向本院提出诉讼请求：一、依法解除合同，判决被告陈清、张梅琴归还原告贷款本金240000元，利息11211.68元，本息合计251211.68元（利息计算截止到2021年03月16日,后按合同约定利率基础上加收30%罚息顺延计算至实际还款之日）。二、原告就上述第一项债务对被告陈壁鑫名下位于淮安市淮安区金地商业广场3幢07号房（房屋登记证明：苏（2019)淮安区不动产证明第0018180号）的房屋所有权，进行房屋拍卖、变卖，对拍卖、变卖上述房屋的价款由原告优先受偿。三、诉讼费等费用由被告承担。事实和理由：2019年9月11日，被告陈清、张梅琴前往我行网点咨询商务贷款办理事宜，经我行信贷员审核，其符合我行商务贷款发放要求。被告陈清、张梅琴于2019年9月12日签署《法律文书送达地址确认书》以及《共同还款承诺书》，被告陈壁鑫同日签署《法律文书送达地址确认书》《抵押人声明》。2019年9月20日，被告陈清、张梅琴与我行签署了《小额贷款额度借款合同》《小额E捷贷业务开办协议》，被告陈壁鑫与我行签署了《小额贷款最高额抵押合同》以及《不动产抵押合同》。2019年9月23日，被告陈清向我行申请支用24万元；支用的贷款利率为固定年利率6.53%，逾期利率8.489%，贷款期限为12个月，及2019年9月23日至2020年9月23日，还款方式为按周期结息到期还本；按照合同约定，原告已全部履行放款义务，但上述被告出现违约行为，未按时归还原告贷款（贷款已到期）。截止2021年3月16日，被告拖欠原告贷款本息共计251211.68元。原告通过各种催收方式，至今被告仍未归还，原告故诉至法院，请求支持原告诉请。被告陈清、张梅琴、陈壁鑫未作答辩。经审理查明本院认定事实如下：2019年9月11日，被告陈清、张梅琴填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，向原告申请贷款。同年9月12日，被告陈清、张梅琴签订《共同还款承诺书》，陈清本人承诺按时归还贷款本息，张梅琴承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。2019年9月20日，被告陈清、张梅琴与原告签订《小额贷款额度借款合同》一份，约定被告陈清、张梅琴向原告贷款300000元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款到期日不得超过的存续期到期日。在额度支用期内，被告可以余额循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。被告每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，被告应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款贷款额度借款支用申请单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定。还款方式为按周期结息到期还本。对于乙方（被告）不按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方（原告）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。本合同项下的担保措施包括：抵押担保。发生以下情形之一的，乙方（被告）即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；单方面解除合同等。被告陈清在乙方处签名,被告张梅琴在共同借款人处签名，原告邮储淮安区支行在甲方处盖章。2019年9月20日，原告与被告陈壁鑫签订最高额抵押合同及不动产抵押合同一份，合同约定为确保债务人陈清于2019年9月20日起至2023年9月20日止的期限以内向原告连续发生最高债权额在叁拾万元主合同的履行，被告陈壁鑫以位于淮安区房屋设立最高额抵押担保。担保范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，原告有权处分抵押财产。2019年9月20日原、被告进行了不动产登记，领取了苏（2019）淮安区不动产证明第0018180号《不动产登记证明》，抵押的方式最高额抵押，登记的债权数额为30万元,债务履行期限2019年9月20日至2023年9月20日。2019年9月20日，被告陈清与原告签订小额E捷贷业务开办协议一份，协议约定:借款人：陈清贷款人：邮储淮安区支行；贷款金额：30万元；贷款用途：百货与粮油销售；协议有效期为12个月，自2019年9月20日至2020年9月20日；本协议项下单笔贷款利率为年利率，以全银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率为基准利率，加点2.28个百分点，本协议下单笔贷款的还款方式按月付息，到期一次性还本；通过电子银行进行贷款发放和还款的帐户约定如下：放款账号户名：陈清；放款账号：62×××12；还款账号户名：陈清；还款账号：62×××12。2019年9月23日被告陈清向原告申请支用24万元，2020年9月23日贷款到期后，被告陈清、张梅琴未按约还款。截止2021年3月16日被告陈清、张梅琴尚欠原告贷款本金240000元、利息11211.68元，原告索款未果，遂诉至本院。以上事实,有原告提供的营业执照，负责人身份证明书及负责人身份证，两被告的身份证和常住人口登记卡，贷款申请表，共同还款承诺书，送达地址确认书，中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、小额贷款额度借款合同，小额贷款最高额抵押合同，不动产抵押合同，中国邮政储蓄银行小额E捷贷申请单、中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议、抵押人申明，中国邮储银行个人商务贷款抵押人谈话笔录、致估价委托人函、第三方声明、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、不动产登记证明、借款查询信息表（以上均为复印件）等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告邮储淮安区支行与被告陈清、张梅琴签订的小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同、中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议、不动产抵押合同系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。被告陈清借款后未按合同约定履行归还借款本息义务是错误的，对纠纷的产生的应负全部责任，应承担给付原告贷款本息及罚息的民事责任。被告陈清欠原告借款本金240000元，有原告提供的小额贷款额度借款合同、放款单、还款流水等证据证实，上述证据经本院审查，予以认定。被告张梅琴承诺与被告陈清共同归还借款的行为，属于债务的加入，应当认定为共同债务人，其有义务归还原告借款本息。因被告陈清、张梅琴借款后未按约还款，现原告要求被解除原、被告之间的借款合同符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告陈壁鑫提供抵押的房屋已办理了抵押登记手续，具有法律效力，被告陈清、张梅琴未按合同约定履行义务，原告要求对被告陈壁鑫提供抵押的房屋在拍卖、变卖价款优先受偿，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。被告陈清、张梅琴、陈壁鑫经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的处分。综上，为维护正常的金融秩序，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行与被告陈清、张梅琴于2019年9月20日签订的《小额贷款额度借款合同》；二、被告陈清、张梅琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行借款本金240000元，利息11211.68元（利息已计算至2021年3月16日，以后按合同约定利率基础上加收30%罚息顺延计算至实际还款之日止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮安区支行对被告陈壁鑫提供抵押的位于淮安市淮安区房屋所有权折价或拍卖、变卖所得价款在30万元范围内就上述债务优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5108元（原告已预交），减半收取2554元，由被告陈清、张梅琴、陈壁鑫共同负担，三被告直接给付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：中国银行股份有限公司清江浦支行；账号：62×××33；单位：淮安市中级人民法院）。审 判 员  夏 奕二〇二一年六月三十日法官助理  王雪洁书 记 员  郑小莹附页--裁判依据的法律条文：一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引发的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。