河南省泌阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1726民初1850号原告：谢贵芝，女，1933年8月15日出生，汉族，住河南省泌阳县。原告：马天星，男，1979年7月9日出生，汉族，住河南省泌阳县。原告：马天红，女，1980年8月10日出生，汉族，住河南省泌阳县。原告：马天鹤，女，1981年10月10日出生，汉族，住河南省泌阳县。四原告委托诉讼代理人（特别授权）：柴林辰，河南博涛律师事务所律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司，住所地河南省驻马店市驿城区骏马路与金俊街交叉口东北侧欣悦苑小区**楼**。负责人：马超，任经理。委托诉讼代理人（特别授权）：郭国柱，河南泽重律师事务所律师。原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤与被告华夏人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称驻马店华夏保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤的诉讼代理人柴林辰、被告驻马店华夏保险公司的诉讼代理人郭国柱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤向本院提出诉讼请求：1、判令被告理赔原告的保险费合计为320,000元。2、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告谢贵芝系马德亮的母亲，马天星、马天红及马天鹤系马德亮的子女。原告马天星于2019年11月5日为其父马德亮在被告处购买了人寿保险，投保人为马天星，被保险人为马德亮，受益人为法定受益人，合同约定因意外伤残、意外身故的，该公司给予相应的理赔，合同到期后由保险公司自动扣费续保。今年的保费已经缴纳。马德亮于2021年1月16日早上在家不慎摔倒，经抢救无效于2021年1月17日去世。马德亮去世后，原告向被告申请了保险理赔，但被告拒绝。无奈，原告作为其法定受益人，为保障原告的合法权益，特具文起诉。被告驻马店华夏保险公司辩称，被保险人非因意外伤害死亡，被告不应承担责任。理由如下：1、本案保险条款明确约定意外伤害的定义，被保险人受到伤害或者身故不能是疾病导致的，本案中被保险人死亡的原因是呼吸循环衰竭等，该情形不符合意外伤害的定义。2、本案保险合同系原告通过网络方式投保，合同签订前，被告已经以网络方式强制投保人阅读本案保险条款来提醒保险人仔细阅读保险条款，原告也已点击确认合同条款。因此，被告对被保险人的死亡不应承担任何保险责任。本院经审理认定案件事实如下：原告谢贵芝系马德亮的母亲，马天星、马天红及马天鹤系马德亮的子女。2019年11月5日，由被告的业务员介绍经办，原告马天星通过网络在被告的人寿网站，以投保人的身份为其父亲马德亮购买了康平意外伤害保险和附加意外伤害医疗保险，保险金额分别为30万元和2万元，受益人为法定受益人，即本案原告。合同约定被保险人因意外伤害导致身故的，保险人按保险金额给付意外事故保险金和按在合格医院进行治疗、经医疗保险报销后余额费用的90%给付意外伤害医疗保险金。2021年1月16日8时左右，马德亮在家中被人发现倒在地上已经昏迷，经泌阳县人民医院抢救无效，于次日去世，泌阳县人民医院诊断马德亮的死亡原因为呼吸循环衰竭。为抢救马德亮共支付医疗费13,519.67元，其中，医保统筹报销9,809.4元，个人支付3,710.27元。马德亮的死亡事故发生在2020年11月6日生效的保险合同期内。另查明，在马德亮死亡后，原告马天星通知了被告的经办业务员，并按照被告的要求提供了马德亮的死亡证明等材料，被告以不属于意外伤害为由拒赔。在马德亮于死亡三天后被安葬之前，原、被告双方均未就马德亮呼吸循环衰竭的原因及是否属于意外伤害所致及时提出进行法医学尸体检验鉴定。上述事实，有当事人陈述、泌阳县人民医院病历及医疗费票据、死亡医学证明、户口注销证明、保险合同、被告业务员禹定考的证言等证据在卷佐证，相互印证，足以认定。本院认为，本案为人身保险合同纠纷。投保人与被告签订的案涉人身保险合同符合有关法律规定，是有效合同。本案争执的焦点为被保险人马德亮的死亡是否属于意外事故及对马德亮死亡原因的举证责任如何分配。第一、关于是否属于意外事故。判定被保险人马德亮的死亡是否属于意外事故必须确定马德亮的死亡到底是其本身疾病所致还是外部因素所致。医院抢救病历证明，马德亮是在昏迷后突发呼吸心跳骤停，死亡原因是呼吸循环衰竭，但病历并不能证明导致呼吸循环衰竭的原因是马德亮本身疾病还是外部因素所导致，这只有通过法医学尸体检验鉴定才能确定，而本案原、被告双方均没有提出对尸体进行解剖，以确定死亡原因，现已丧失了检验鉴定的时机。所以，被保险人马德亮的死亡是否属于意外事故，基于本案现有的证据无法确认。第二、关于举证责任分配。保险法第二十二条第一款规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。该规定表明，索赔方在保险事故原因的证明上承担的不是绝对证明责任，而是初步证明责任。本案投保人已经按照被告的要求提供了相关证明材料，履行了初步证明责任。保险法第二十二条第二款规定，保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。该规定表明，保险人在理赔问题上具有指示索赔人进行举证的义务，如认为索赔方的索赔不够完善需要补充，必须一次完整地履行通知义务。如果保险人违反规定没有及时履行此项义务，导致确认事故原因及损失金额等证据材料丢失或无法取得，保险人应承担由此引起的不利后果，而免除了索赔方的举证责任。本案中，由于被告作为办理保险业务的专业机构，没有提出尸检要求以查明被保险人马德亮的死亡原因，怠于行使该项权利，从而导致被保险人马德亮在被安葬后其死亡原因不能确定，该不利后果依法应当由被告承担。综上，原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤关于意外事故保险金的诉讼请求理由成立，本院予以支持，但原告关于意外伤害医疗保险金的请求，因没有提供证据证明被保险人入住的医院属于合同约定的合格医院，不予支持。被告驻马店华夏保险公司关于被保险人马德亮为非意外伤害死亡的意见，因其没有履行法定的通知义务，举证不能，本院不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞》第九十条的规定，判决如下：一、被告华夏人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤意外事故保险金300,000元。二、驳回原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，被告应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,050元（已减半收取），由被告华夏人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担2,900元，原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤负担150元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员邢东伟二〇二一年六月十八日书记员李海青河南省泌阳县人民法院民事判决书（2021）豫1726民初1850号原告：谢贵芝，女，1933年8月15日出生，汉族，住河南省泌阳县。原告：马天星，男，1979年7月9日出生，汉族，住河南省泌阳县。原告：马天红，女，1980年8月10日出生，汉族，住河南省泌阳县。原告：马天鹤，女，1981年10月10日出生，汉族，住河南省泌阳县。四原告委托诉讼代理人（特别授权）：柴林辰，河南博涛律师事务所律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司，住所地，住所地河南省驻马店市驿城区骏马路与金俊街交叉口东北侧欣悦苑小区**楼**：马超，任经理。委托诉讼代理人（特别授权）：郭国柱，河南泽重律师事务所律师。原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤与被告华夏人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称驻马店华夏保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤的诉讼代理人柴林辰、被告驻马店华夏保险公司的诉讼代理人郭国柱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤向本院提出诉讼请求：1、判令被告理赔原告的保险费合计为320,000元。2、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告谢贵芝系马德亮的母亲，马天星、马天红及马天鹤系马德亮的子女。原告马天星于2019年11月5日为其父马德亮在被告处购买了人寿保险，投保人为马天星，被保险人为马德亮，受益人为法定受益人，合同约定因意外伤残、意外身故的，该公司给予相应的理赔，合同到期后由保险公司自动扣费续保。今年的保费已经缴纳。马德亮于2021年1月16日早上在家不慎摔倒，经抢救无效于2021年1月17日去世。马德亮去世后，原告向被告申请了保险理赔，但被告拒绝。无奈，原告作为其法定受益人，为保障原告的合法权益，特具文起诉。被告驻马店华夏保险公司辩称，被保险人非因意外伤害死亡，被告不应承担责任。理由如下：1、本案保险条款明确约定意外伤害的定义，被保险人受到伤害或者身故不能是疾病导致的，本案中被保险人死亡的原因是呼吸循环衰竭等，该情形不符合意外伤害的定义。2、本案保险合同系原告通过网络方式投保，合同签订前，被告已经以网络方式强制投保人阅读本案保险条款来提醒保险人仔细阅读保险条款，原告也已点击确认合同条款。因此，被告对被保险人的死亡不应承担任何保险责任。本院经审理认定案件事实如下：原告谢贵芝系马德亮的母亲，马天星、马天红及马天鹤系马德亮的子女。2019年11月5日，由被告的业务员介绍经办，原告马天星通过网络在被告的人寿网站，以投保人的身份为其父亲马德亮购买了康平意外伤害保险和附加意外伤害医疗保险，保险金额分别为30万元和2万元，受益人为法定受益人，即本案原告。合同约定被保险人因意外伤害导致身故的，保险人按保险金额给付意外事故保险金和按在合格医院进行治疗、经医疗保险报销后余额费用的90%给付意外伤害医疗保险金。2021年1月16日8时左右，马德亮在家中被人发现倒在地上已经昏迷，经泌阳县人民医院抢救无效，于次日去世，泌阳县人民医院诊断马德亮的死亡原因为呼吸循环衰竭。为抢救马德亮共支付医疗费13,519.67元，其中，医保统筹报销9,809.4元，个人支付3,710.27元。马德亮的死亡事故发生在2020年11月6日生效的保险合同期内。另查明，在马德亮死亡后，原告马天星通知了被告的经办业务员，并按照被告的要求提供了马德亮的死亡证明等材料，被告以不属于意外伤害为由拒赔。在马德亮于死亡三天后被安葬之前，原、被告双方均未就马德亮呼吸循环衰竭的原因及是否属于意外伤害所致及时提出进行法医学尸体检验鉴定。上述事实，有当事人陈述、泌阳县人民医院病历及医疗费票据、死亡医学证明、户口注销证明、保险合同、被告业务员禹定考的证言等证据在卷佐证，相互印证，足以认定。本院认为，本案为人身保险合同纠纷。投保人与被告签订的案涉人身保险合同符合有关法律规定，是有效合同。本案争执的焦点为被保险人马德亮的死亡是否属于意外事故及对马德亮死亡原因的举证责任如何分配。第一、关于是否属于意外事故。判定被保险人马德亮的死亡是否属于意外事故必须确定马德亮的死亡到底是其本身疾病所致还是外部因素所致。医院抢救病历证明，马德亮是在昏迷后突发呼吸心跳骤停，死亡原因是呼吸循环衰竭，但病历并不能证明导致呼吸循环衰竭的原因是马德亮本身疾病还是外部因素所导致，这只有通过法医学尸体检验鉴定才能确定，而本案原、被告双方均没有提出对尸体进行解剖，以确定死亡原因，现已丧失了检验鉴定的时机。所以，被保险人马德亮的死亡是否属于意外事故，基于本案现有的证据无法确认。第二、关于举证责任分配。保险法第二十二条第一款规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。该规定表明，索赔方在保险事故原因的证明上承担的不是绝对证明责任，而是初步证明责任。本案投保人已经按照被告的要求提供了相关证明材料，履行了初步证明责任。保险法第二十二条第二款规定，保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。该规定表明，保险人在理赔问题上具有指示索赔人进行举证的义务，如认为索赔方的索赔不够完善需要补充，必须一次完整地履行通知义务。如果保险人违反规定没有及时履行此项义务，导致确认事故原因及损失金额等证据材料丢失或无法取得，保险人应承担由此引起的不利后果，而免除了索赔方的举证责任。本案中，由于被告作为办理保险业务的专业机构，没有提出尸检要求以查明被保险人马德亮的死亡原因，怠于行使该项权利，从而导致被保险人马德亮在被安葬后其死亡原因不能确定，该不利后果依法应当由被告承担。综上，原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤关于意外事故保险金的诉讼请求理由成立，本院予以支持，但原告关于意外伤害医疗保险金的请求，因没有提供证据证明被保险人入住的医院属于合同约定的合格医院，不予支持。被告驻马店华夏保险公司关于被保险人马德亮为非意外伤害死亡的意见，因其没有履行法定的通知义务，举证不能，本院不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞》第九十条的规定，判决如下：一、被告华夏人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤意外事故保险金300,000元。二、驳回原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，被告应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,050元（已减半收取），由被告华夏人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担2,900元，原告谢贵芝、马天星、马天红、马天鹤负担150元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员邢东伟二〇二一年六月十八日书记员李海青