福建省古田县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0922民初1538号原告：漳州大北农农牧科技有限公司，住所地：福建省漳州市芗城区金峰经济开发区漳州市西站高速引路北侧。法定代表人：范伟，总经理。委托诉讼代理人：黄美娟、黄王敏（实习），福建联合信实（漳州）律师事务所律师。被告：余彩霞，女，1984年6月16日出生，汉族，住福建省古田县。原告漳州大北农农牧科技有限公司（以下简称“大北农公司”）与被告余彩霞追偿权纠纷一案，本院于2021年5月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大北农公司的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告余彩霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大北农公司向本院提出诉讼请求：判令余彩霞偿还代垫款89736.28元并支付资金占用期间的利息（以89736.28元为基数、一年期贷款市场报价利率3.85%标准、从2020年4月30日起计算至实际还款之日止）。事实与理由：2014年11月6日余彩霞因需购买大北农公司的饲料向福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行（以下简称“石狮农商银行漳州支行”）申请个人贷款100000元。2015年1月石狮农商银行漳州支行向余彩霞发放额度为100000元的福万通贷记卡（普惠金融卡）。2015年11月26日大北农公司和石狮农商银行漳州支行签订《福万通普惠金融卡福农宝（专属款）业务合作协议》，约定大北农公司为余彩霞自2014年10月1日-2019年10月31日期间在石狮农商银行漳州支行处形成的债务提供最高金额不超过30000000元的存单作为质押担保。2015年11月30日大北农公司与石狮农商银行漳州支行签订《最高额质押合同》，约定大北农公司担保的主债权为石狮农商银行漳州支行与余彩霞签订的所有合同形成的债权，无论该债权是形成于本合同签订前或签订后，当被担保的债权确定时，石狮农商银行漳州支行有权直接从质押财产进行扣划。因余彩霞未能履行向石狮农商银行漳州支行还款的义务，石狮农商银行漳州支行于2019年诉至漳州市芗城区人民法院。2019年11月26日漳州市芗城区人民法院作出（2019）闽0602民初8549号民事判决书，判决余彩霞偿还福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行本金91588.36元及从2019年3月21日起至还清之日止按领用合约和使用须知的约定（但合计总额不得超过年利率24%）计付透支手续费、违约金。判决生效后，由于余彩霞仍未能全部履行判决内容，大北农公司根据与石狮农商银行漳州支行签订的《业务合作协议》及《最高额质押合同》于2020年4月29日向石狮农商银行漳州支行偿还普惠金融卡透支金额82151.2元、透支手续费和违约金7285.08元、公告费300元，共计89736.28元。此后，大北农公司多次向余彩霞催讨无果。余彩霞未作答辩。大北农公司围绕诉讼请求依法提交了证据：1.福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表、石狮农商银行个人贷款借款人面谈记录、福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知、福万通普惠金融卡福农宝（专属款）业务风险基金管理协议，2.福万通普惠金融卡福农宝（专属款）业务合作协议（合同编号：石农商201511）、最高额质押合同（合同编号：石农商20151101），3.（2019）闽0602民初8549号民事判决、生效证明，4.2020年8月20日福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行出具的《证明》，5.保证金强制扣款审批表、账户扣划进账凭单、贷记卡转入凭单，以上证据来源合法、内容真实、具有关联性，予以采信。余彩霞未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据，视为放弃举证、质证权利。根据审查确认的证据和大北农公司的陈述，本院认定事实如下：一、2014年11月6日余彩霞因购买大北农公司的饲料向石狮农商银行漳州支行申请办理额度100000元（专用贷款）的福万通贷记卡（普惠金融卡），填写了申请表（附《领用合约》）并签署了个人贷款人面谈记录、福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知、业务风险基金管理协议。《使用须知》第三条“普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。年费为每年200元。您首次申请的透支手续费费率（月，以下简称费率）为7.5‰。如遇我行收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对您及担保人均具有法律约束力，我行不再另行通知”、第五条“使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数”、第六条“您须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，您将为此付出滞纳金”、第七条“您的每笔本金透支（用信）期限不超过6个月，到期后应全额归还，否则我行将关闭您的卡片透支功能，并有权要求您立即偿还所有透支本息”、第九条“若您连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还”。《领用合约》第二条“福万通贷记卡（普惠金融卡）的收费、还款及计息”第2-4项约定“2.付完通贷记卡不享受免息期，持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数。3.甲方（福万通贷记卡申领人）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。4.最低还款额为甲方应该偿还的最低金额，包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。”，第五条“当事人的权利和义务”第8项约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（石狮农商银行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于透支本金、透支手续费、滞纳金等）。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担”。《业务风险基金管理协议》约定：“为确保大北农公司饲料下游客户福万通普惠金融卡福农宝（专属款）授信业务的履行，由乙方（余彩霞）与附件清单所列成员自愿组成互助小组，并向甲方（福建石狮农村商业银行股份有限公司）缴存风险基金作为质押担保；风险基金担保范围包括主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括透支手续费、滞纳金、年费、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用...”。2015年1月16日石狮农商银行漳州支行经审核同意余彩霞的申请并发放贷记卡（卡号6228××××4101）。2016年12月20日石狮农商银行漳州支行公告将滞纳金调整为违约金，发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》。二、为缓解大北农公司福建区域内饲料客户（含饲料经销商和养殖户）购买饲料融资难问题，福建石狮农村商业银行股份有限公司（甲方）与大北农公司（乙方）于2014年10月签订《福万通普惠金融卡福农宝（专属款）业务合作协议》（合同编号：石农商201410），并提供甲方为乙方开立户名为邵根火个人存单NO:18724473,金额20000000元作质押担保（最高额质押合同编号：石农商201411）。2015年11月26日双方协商一致同意延续合作，签订《福万通普惠金融卡福农宝（专属款）业务合作协议》（合同编号：石农商201511），协议第二条“甲方为乙方饲料客户提供包括但不限于福农宝（专属款）授信及POS机具等金融产品。福农宝（专属款）授信业务用于对乙方饲料客户进行专项授信，授信款项仅限于乙方饲料客户向乙方支付饲料购销款用途，专款专用，禁止用于其他资金用途”、第六条第一款“鉴于双方2014年签订的合作协议尚未到期，双方同意到期后将乙方原存量饲料客户续入本协议，乙方自愿为原存量饲料客户、新增的饲料客户及其家庭户成员（以下统称‘饲料客户’）自2014年10月1日至2019年10月31日期间在甲方处形成的债务提供总金额不超过叁仟万元的存单作质押担保，分批次存入甲方为乙方开立的存单中。...”。2015年11月30日大北农公司（甲方）与福建石狮农村商业银行股份有限公司（乙方）签订《最高额质押合同》（合同编号：石农商20151101），合同第2条“甲方自愿为乙方按本合同第一条与主合同债务人所形成的债权提供质押担保，甲方所担保的总最高债权额为叁仟万元整。最高债权额为主合同债务人尚未清偿的主债权本金及应付款项之和”，第3条“甲方的担保范围为本合同约定额被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、透支手续费、滞纳金、年费、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费）”、第4条“甲方同意就乙方对主合同债务人所享有的债权，提供总金额最高不超过叁仟万元的存单进行质押担保...”、第9条第2项“被担保的债权确定时，本合同第3条中约定的除本金外的所有款项，无论在确定时是否已经发生，均属于被担保的债权的范围”、第11条“本合同项下质押财产为存单，乙方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。本合同下的质押财产作为主合同债务人自身交纳风险基金的补充，即在行使质权时，乙方将先行扣划违约成员所在互助组风险基金，互助组风险基金账户余额仍不足以完全受偿的，且在主合同债务人出现逾期后30天内仍无法归还的，乙方有权直接从本合同下的质押财产进行扣划，直至本合同项下的应还债务偿清，因此产生的存单利息损失由甲方自行承担”、第13条第9项“如除本合同约定的担保方式和主合同债务人所在互助组风险基金外，主合同项下还存在其他担保的（包括主合同债务人以自己的财产向乙方提供的抵（质）押，他人提供的保证担保、抵（质）押担保），则甲方对乙方承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除或减少。除主合同债务人缴存的互助小组风险基金作为质押担保外，乙方有权选择优先行使本合同项下的担保权利，甲方放弃任何其他担保的优先抗辩权，乙方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权、保证或质权、变更抵押权、保证或质权的顺位或内容，造成乙方在上述抵押权、保证或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，甲方承诺对乙方承担的担保责任也不因之而免除或减少”。三、2014年11月6日李扬标签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）担保协议》，为余彩霞申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。余彩霞自2019年3月21日开始出现逾期还款，截至2019年5月21日欠款91588.36元（本金89702.75+透支手续费、违约金1885.61元）。因余彩霞连续逾期3期还款，石狮农商银行漳州支行向福建省漳州市芗城区人民法院起诉余彩霞、李扬标银行卡纠纷一案。余彩霞、李扬标经法院公告传唤，未到庭参加诉讼。2019年11月26日福建省漳州市芗城区人民法院作出（2019）闽0602民初8549号民事判决：“一、余彩霞应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还石狮农商银行漳州支行本金91588.36元，并从2019年3月21日起至还清之日止按领用合约和使用须知的约定（但合计总额不得超过年利率24%）计付透支手续费、违约金。二、被告李扬标对本案债务承担连带清偿责任。三、驳回石狮农商银行漳州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费2089.7元，由余彩霞、李扬标负担。”。2020年3月25日福建省漳州市芗城区人民法院出具法律文书生效证明。四、因从余彩霞风险基金账户扣划数额不足以清偿全部债务，石狮农商银行漳州支行按照《最高额质押合同》（合同编号：石农商20151101）第11条、第13条第9项约定于2020年4月29日从大北农公司提供的质押财产——保证金账户中强制扣划89736.28元（本金82151.2+透支手续费、违约金7285.08+诉讼公告费300）。本院认为,石狮农商银行漳州支行为余秋霞提供授信额度100000元的贷记卡金融服务，余秋霞负有遵守《领用合约》和《使用须知》的合同义务，但余秋霞自2019年3月21日起连续3期逾期还款，构成违约。石狮农商银行漳州支行依照《领用合约》第二条第2-4项、第五条第8项和《使用须知》第九条约定通过诉讼的方式要求余秋霞一次性归还所有透支本金、透支手续费和违约金，并支出诉讼公告费300元。因债务人余秋霞未能全部履行生效判决确定的还款义务，大北农公司为余秋霞提供质押担保，质权人石狮农商银行漳州支行依约直接从质押财产中扣划89736.28元以实现质权、消除债务。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国担保法》（1995年10月1日-2020年12月31日施行）第七十二条规定，为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。《领用合约》第五条第8项、《业务风险基金管理协议》约定余秋霞逾期未偿还透支款项则需承担包括但不限于透支本金、透支手续费、滞纳金（后调整为违约金）、诉讼费、为实现债权所产生的其他费用等等，《最高额质押合同》（合同编号：石农商20151101）第2、3条约定了质押担保范围含本金、透支手续费、滞纳金、包括但不限于诉讼费等实现债权的费用。公告送达系民事诉讼法定送达方式的一种，石狮农商银行漳州支行支出的诉讼公告费属于其为实现债权支出的合理费用，依约属于债务人逾期还款违约责任和质押担保的范围，因此大北农公司主张向余秋霞追偿全部代偿款89736.28元合法有据，予以支持。因余秋霞未能及时向大北农公司返还代偿款，客观上造成了占用资金的后果，大北农公司主张按照一年期贷款市场报价利率3.85%/年标准、从代偿行为发生的次日起计算资金占用期间利息，未超过合理限度，亦予以支持。余彩霞经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审判。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国物权法》（2007年10月1日-2020年12月31日施行）第二百零八条、第二百一十条第一款、第二百二十二条第一款，《中华人民共和国担保法》（1995年10月1日-2020年12月31日施行）第六十七条、第七十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：余彩霞应于本判决生效之日起十日内偿还漳州大北农农牧科技有限公司89736.28元并支付资金占用期间的利息（以89736.28元为基数、按年利率3.85%标准、从2020年4月30日起计算至债务全部清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费2138元，减半收取计1069元，由余彩霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 魏振惠二〇二一年六月二十三日法官助理 余 枫书 记 员 郑振华附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国物权法》（2007年10月1日-2020年12月31日施行）第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第二百一十条第一款设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。第二百二十二条第一款出质人与质权人可以协议设立最高额质权。《中华人民共和国担保法》（1995年10月1日-2020年12月31日施行）第六十七条质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。第七十二条为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。