福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初2050号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行(原安溪县农村信用合作联社寮山分社)，住所地：福建省安溪县龙门镇寮山村寮山街87号。统一社会信用代码：91350524MA34DXQTX2。负责人：刘木旋，任该支行行长。委托诉讼代理人：王佳育，男，该支行职工。被告：白锦彬，男，1988年10月16日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：林碰丽，女，1984年12月23日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行（以下简称安溪寮山农商银行）与被告白锦彬、林碰丽信用卡纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安溪寮山农商银行的委托诉讼代理人王佳育到庭参加诉讼，被告白锦彬、林碰丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪寮山农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除白锦彬、林碰丽与原安溪县农村信用合作联社寮山分社于2018年5月11日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额伍万元整；2.判令白锦彬、林碰丽向安溪寮山农商银行共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金49924.10元及利息、违约金（利息自2020年7月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年9月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2021年2月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金4057.67元;3.判令白锦彬、林碰丽承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2018年5月11日，白锦彬与原安溪县农村信用合作联社寮山分社（安溪县农村信用合作联社寮山分社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行）签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原安溪县农村信用合作联社寮山分社申领个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度50000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；林碰丽为该张普惠金融贷记卡的共同还款人。2018年5月14日，原安溪县农村信用合作联社寮山分社向白锦彬发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××03。该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。白锦彬于2018年5月15日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向原安溪县农村信用合作联社寮山分社支付至2020年7月22日的利息，自2020年7月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2021年2月22日，白锦彬尚结欠透支款本金49924.10元及利息、违约金4057.67元。白锦彬与林碰丽系夫妻关系，夫妻二人共同向原安溪县农村信用合作联社寮山分社申请办理该张普惠金融贷记卡，林碰丽作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系白锦彬、林碰丽的夫妻共同债务。林碰丽应承担共同还款责任。经安溪寮山农商银行多次催收，白锦彬、林碰丽拒不履行还款义务，根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第3款、第7款约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，白锦彬的行为已构成严重违约。安溪寮山农商银行有权宣布白锦彬的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，要求林碰丽承担共同还款责任，并有权解除合约。白锦彬、林碰丽未作答辩。安溪寮山农商银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.营业执照、负责人身份证明书、负责人居民身份证复印件，中国银保监会泉州监管分局文件【泉银保监复(2020)103号】复印件各1份，拟证明安溪寮山农商银行企业情况及民事诉讼主体资格；2.白锦彬、林碰丽居民身份证复印件各1份及结婚证复印件1份，拟证明白锦彬、林碰丽的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各1份，拟证明安溪寮山农商银行与白锦彬、林碰丽设立的债权债务法律关系；4.白锦彬贷记卡交易明细打印件1份，拟证明白锦彬办理透支本金金额、时间及归还透支款本金、利息及违约金的情况；5.《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书》复印件2份，拟证明双方就诉讼文书送达地址达成协议。本院认为，因白锦彬、林碰丽无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，安溪寮山农商银行提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月11日，白锦彬向原安溪县农村信用合作联社寮山分社申领个人福万通普惠金融卡。白锦彬在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认已充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。林碰丽（系白锦彬妻子）作为共同还款人在申请表上签名，声明已仔细阅读上述领用合约及章程，自愿与申请人共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任。白锦彬与林碰丽在《客户声明授权书》上均确定以“安溪县XX镇X村XXXXX号”作为法律文书送达地址。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金（最低5元）。同月14日，原安溪县农村信用合作联社寮山分社同意发卡，授信额度为50,000元，有效期3年，年利率11.7%。自2018年5月15日起，白锦彬陆续透支款项计50,000元。后白锦彬仅偿还部分本金并按约定支付至2020年7月22日止的利息，尚欠透支款本金49,924.10元及自2020年7月23日起的利息至今未能偿还，致安溪寮山农商银行诉至本院。本院受理后，于2021年4月20日向白锦彬、林碰丽送达了起诉状副本（邮件退回之日视为送达之日）。2020年6月24日，原安溪县农村信用合作联社寮山分社经中国银行保险监督管理委员会泉州监管分局批准改制为福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行，原安溪县农村信用合作联社寮山分社的所有权利义务由变更后的福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行享有及承受。本院认为，白锦彬向原安溪县农村信用合作联社寮山分社申请领用个人普惠金融贷记卡，林碰丽自愿承担共同还款责任，并约定按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定履行，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。白锦彬透支款项后，未能按该合约的约定偿还透支款本金及利息，共同还款人林碰丽也未承担还款责任，已构成违约，依法应承担相应的法律责任。又因原安溪县农村信用合作联社寮山分社经批准已改制为安溪寮山农商银行，其权利和义务由变更后的安溪寮山农商银行享有和承受，故安溪寮山农商银行有权解除合约，并要求白锦彬承担继续偿还尚欠安溪寮山农商银行的透支款本金49,924.10元及自2020年7月23日起的利息、自2020年9月19日起的违约金的民事责任。林碰丽应对上述白锦彬所欠全部款项承担共同还款责任。综上所述，安溪寮山农商银行的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持，但案涉《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》签订时间应为2018年5月14日。白锦彬、林碰丽经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。因本案的法律事实持续至民法典施行后，故应适用《民法典》的相关规定。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十三条、第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、确认福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行（原安溪县农村信用合作联社寮山分社）于2018年5月14日与白锦彬、林碰丽签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》于2021年4月20日解除；二、白锦彬、林碰丽应于本判决生效之日起15日内共同偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行透支款本金49,924.10元及利息、违约金（利息自2020年7月23日起按年利率11.7%计算，违约金自2020年9月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至还清款项之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,149元，减半收取计574.5元，由白锦彬、林碰丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  吴瑜虹二〇二一年六月九日书记员  陈珠亮