福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初3139号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行，住所地福建省安溪县龙门镇。负责人：刘木旋，该支行行长。委托诉讼代理人：许艺苑，男，该支行客户经理。被告：郭宝玉，女，1993年11月23日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行（以下简称安溪农商银行寮山支行）与被告郭宝玉信用卡纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月25日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行寮山支行的委托诉讼代理人许艺苑到庭参加诉讼，被告郭宝玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪农商银行寮山支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除郭宝玉与安溪农商银行寮山支行于2019年10月15日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2．判令郭宝玉偿还安溪农商银行寮山支行普惠金融贷记卡透支款本金3万元及利息、违约金（利息自2020年4月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年5月23日起按《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2021年4月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金为4723.54元）；3．由郭宝玉承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：原安溪县农村信用合作联社寮山分社（以下简称原寮山分社）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为安溪农商银行寮山支行，原寮山分社的所有权利、义务由变更后的安溪农商银行寮山支行享有及承受。2019年10月15日，郭宝玉与原寮山分社签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原寮山分社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度3万元，卡片有效期3年，年利率11.7%。2019年10月15日，原寮山分社向郭宝玉发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××08，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。郭宝玉于2019年10月16日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向原寮山分社支付至2020年4月22日的利息，自2020年4月23日起未能按约定支付透支款本金及利息。截至2021年4月22日，郭宝玉尚结欠透支款本金3万元及利息、违约金4723.54元。后经多次催收，郭宝玉拒不履行还款义务。根据双方签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第七款、第六条约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，郭宝玉的行为已构成严重违约，安溪农商银行寮山支行有权宣布郭宝玉的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，并有权解除合约。因此，请求依法判决支持上述诉讼请求。郭宝玉未作答辩。安溪农商银行寮山支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.安溪农商银行寮山支行的营业执照、负责人证明书及身份证、中国银保监会泉州监管分局《关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》（泉银保监复［2020］103号）复印件各1份，证明安溪农商银行寮山支行企业非法人身份情况及诉讼主体资格。2.郭宝玉的身份证复印件1份，证明郭宝玉的基本身份情况及其诉讼主体资格。3.《福万通普惠金融贷记卡申请表》《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各1份，证明原寮山分社与郭宝玉设立的债权债务法律关系。4.郭宝玉贷记卡交易明细打印件1份，证明郭宝玉办理透支款金额、时间及归还透支款本金、利息的情况。5.《安溪县农村信用合作联社声明授权书》（贷记卡）复印件1份，证明双方就诉讼文书送达地址达成协议。本院认为，因郭宝玉无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，安溪农商银行寮山支行提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年10月15日，郭宝玉向原寮山分社申领个人福万通普惠金融卡，信用额度为3万元，有效期3年，年利率11.7%。郭宝玉在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认已仔细阅读《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》（包括附件《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》）《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的全部内容，知悉所有的权利义务，自愿签署并依约履行该合约。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金（最低5元）。2019年10月15日，原寮山分社向郭宝玉发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××08，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。自2019年10月16日起，郭宝玉陆续办理透支款计3万元。后郭宝玉仅偿还至2020年4月22日止的利息，尚欠透支款本金3万元及2020年4月23日起的利息至今未能偿还，致安溪农商银行寮山支行诉至本院，本院于2021年5月19日向郭宝玉送达了起诉状副本。2020年6月24日，原寮山分社经中国银行保险监督管理委员会泉州监管分局批准改制为安溪农商银行寮山支行，原寮山分社的所有权利义务由变更后的安溪农商银行寮山支行享有及承受。本院认为，郭宝玉向原寮山分社申请领用个人普惠金融贷记卡，并约定按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定履行，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。郭宝玉作为透支款的借款方，因未能按该合约的约定偿还透支款本金及利息，已构成违约，依法应承担相应的法律责任。又因原寮山分社经批准已改制为安溪农商银行寮山支行，其权利和义务由变更后的安溪农商银行寮山支行享有和承受，故安溪农商银行寮山支行有权请求解除该合约，郭宝玉应承担继续偿还尚欠安溪农商银行寮山支行的透支款本金3万元及2020年4月23日起的利息、自2020年5月23日起的违约金的民事责任。综上所述，安溪农商银行寮山支行的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。郭宝玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。因本案的法律事实持续至民法典施行后，故应适用民法典的相关规定。依照《中华人民共和国民法典》第六十七条、第五百六十三条第一款第四项、第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、确认福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行（原安溪县农村信用合作联社寮山分社）于2019年10月15日与郭宝玉签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》于2021年5月19日解除；二、郭宝玉应于本判决生效之日起10日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行透支款本金3万元及利息、违约金（利息自2020年4月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计至还清款项之日止；违约金自2020年5月23日起按《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计至还清款项之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费668元，减半收取计334元，由郭宝玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  钟辉煌二〇二一年六月二十八日书记员  许土笔附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示《中华人民共和国民法典》第六十七条法人合并的，其权利和义务由合并后的法人享有和承担。法人分立的，其权利和义务由分立后的法人享有连带债权，承担连带债务，但是债权人和债务人另有约定的除外。第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。