北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初44959号原告：北京农村商业银行股份有限公司中关村支行，住所地北京市海淀区彩和坊路10号中关村瀚海国际大厦1层101-106房。负责人郝玉力，行长。委托诉讼代理人：陶春华，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员。委托诉讼代理人：马晓雪，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员。被告：李伟，男，1972年10月10日出生，汉族，神州天地通讯科技有限公司总经理，住北京市昌平区，公民身份号码：×××。原告北京农村商业银行股份有限公司中关村支行（以下简称农商行中关村支行）与被告李伟信用卡纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年4月6日公开开庭进行了审理。原告农商行中关村支行的委托诉讼代理人陶春华、马晓雪，被告李伟到庭参加诉讼。农商行中关村支行向本院提出的诉讼请求：请求判令1、李伟偿还农商行中关村支行截至2020年7月15日的复利37974.27元、分期手续费8985.88元、违约金123874.88元，共计170835.03元；2、判令李伟向农商行中关村支行支付自2020年7月16日起至每期账单应还款额还清之日止的复利、违约金（以北京农村商业银行凤凰信用卡领用合约收费标准计算）；3、判令李伟承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：2014年4月21日，李伟提供身份证、工作证明、他行信用卡、房屋所有权证等资料，并持填写完整的信用卡申请表向农商行中关村支行申请办理信用卡。同月30日，总行信用卡中心审批核发卡，卡种为标准白金卡，信用卡卡号xxx，初始审批额度50万元。同年5月6日，李伟激活信用卡，同月8日，李伟首次刷卡消费44330元。2015年7月10日，李伟未还清最低还款产生逾期，逾期本金288821.51元。经多次催收后，李伟共还款16次金额317565.01元。截至2020年7月15日，李伟欠款复利37974.27元，分期付款手续费8985.88元、违约金123874.88元，共计170835.03元。虽经多次催收，李伟始终未能偿还欠款复利、分期手续费、违约金。综上，李伟的行为已严重违反合同约定，故农商行中关村支行依法向贵院提起诉讼，请求贵院依法保护农商行中关村支行的合法权益。李伟答辩称：复利、分期手续费、违约金的数额不清楚如何计算。李伟的确办理过分期付款，违约金数额过高，最高不得超过日万分之五。不认可农商行中关村支行的第二项诉讼请求，认可第三项诉讼请求。对农商行中关村支行起诉的事实与理由无异议，但并未经过农商行中关村支行的多次催促，且未收到农商行中关村支行的书面通知就诉诸法院。农商行中关村支行为证明其主张的成立，向法庭提供了以下证据：证据1、凤凰信用卡申请表（正、反面复印件），证明李伟个人信息及授信申请；李伟愿意遵守领用合约的承诺；约定信用卡的功能、申领、使用及账户管理要求，双方的权利义务、利息和费用、计息办法和收费规定、逾期还款责任等以及具体收费标准；证据2、李伟所持凤凰信用卡账户欠款总额系统截屏（截止至2020年7月15日），证明李伟所持信用卡于起诉时的欠款总额；证据3、李伟所持信用卡账户交易明细，证明李伟所持信用卡所有账务信息；证据4、李伟所持凤凰信用卡账户逾期金额的计算过程，证明逾期信用卡本金的计算过程；逾期信用卡、按日贷款手续费、利息、费用、复利、违约金、年费等息费的计算过程；证据5、李伟身份证复印件、房产证、中信银行卡、广发银行卡、历史明细清单、收入证明、神州公司的营业执照、联迪公司的营业执照、联强公司的营业执照、开户许可证、机动车行驶证（均为复印件），证明李伟的身份信息、资质。李伟对农商行中关村支行提供证据的质证意见：对农商行中关村支行提供的上述证据均无异议。本院对上述证据的认证意见：鉴于李伟对上述证据均无异议，本院均予以确认。李伟未向本院提交证据。经本院审理查明：2014年4月21日，李伟在农商行中关村支行签署了北京农商银行凤凰信用卡白金卡申请表。李伟并签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款、章程及信用卡收费标准。领用合约约定了利息及费用；信用卡收费标准记载了违约金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；分期手续费：持卡人使用分期付款业务成功后，每月本金摊销时收取的费用，每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%——+60%的范围内进行调整。李伟在签署上述申请表时并向农商行中关村支行出示了其身份证复印件、房产证、中信银行卡、广发银行卡、历史明细清单、收入证明、神州公司的营业执照、联迪公司的营业执照、联强公司的营业执照、开户许可证、机动车行驶证（均为复印件），证明李伟的身份信息、资质。李伟签署信用卡申请表后，农商行中关村支行依约向李伟发放了信用卡，信用卡额度为50万元；李伟于2014年5月8日第一次透支消费44330元，最后一次消费时间为2014年10月27日，消费金额908元。最后一次还款日期为2017年11月17日，为批量扣款0.01元，用于冲抵了部分分期手续费；2015年8月15日，农商行中关村支行将李伟信用卡停卡。李伟于2017年6月30日已结清所欠本金288821.51元及利息。截至2020年7月15日的复利37974.27元、分期手续费8985.88元、违约金123874.88元，共计170835.03元。庭审中，农商行中关村支行称，截止至2020年7月15日的违约金123874.88元，只计算至2017年7月15日，自2017年7月16日至2020年7月15日期间未计算违约金。另查，诉讼中，李伟向农商行中关村支行支付了本案案件受理费3717元、保全费1374元及欠款10万元(该款项由系统自动扣除了分期手续费8985.88元、违约金91014.12元)。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，农商行中关村支行依据李伟签署的北京农商行凤凰信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向李伟发放了并开通了信用卡，李伟并使用信用卡进行消费，双方形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。李伟在消费过程中，未能依据申请表及领用合约的约定完全履行偿还欠款义务，只结清了欠款本金及利息，尚欠复利、分期手续费及违约金未还，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠复利、分期手续费及违约金。庭审中，农商行中关村支行称截止至2020年7月15日的违约金123874.88元，只计算至2017年7月15日止，自2017年7月16日起至2020年7月15日止期间的违约金未计算，本院不持异议。故农商行中关村支行主张截至2020年7月15日的复利、分期手续费、违约金，共计170835.03元的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以至支持。关于农商行中关村支行主张支付自2020年7月16日起至每期账单应还款额还清之日止的复利、违约金。本院认为，双方当事人虽在信用卡领用合约及信用卡收费标准中约定了透支利息、复利、分期手续费、滞纳金的计算标准及方式，且该计算总标准未违反当时法律规定，但该总标准超出了现有相关法律规定的标准，其超出部分应属无效，且农商行中关村支行在庭审中称复利、分期手续费及违约金的计算方法为：复利系按上一期账单日所欠利息、复利（如有）的年利率18%的标准计算，违约金系按最低还款额未还部分的5%/月的标准收取，分期手续费是分期总额的0.6%作为每月分期费用，下一期账单日的复利是按上期所欠利息、复利总额的年利率18%计算，违约金系按上一期账单总额（包括上一期账单日所欠本金、利息、复利、分期手续费、违约金）的5%/月的标准收取，按此标准循环计算。依据农商行中关村支行所称的计算每一账单日的复利、违约金的计算方法，且系循环计算，其计算结果已超出现有法律规定的最高利息标准，鉴于农商行中关村支行主张的第一项诉讼请求的计算方法复杂，无法确定当时所欠费用的基础借款本金数额，且自称2017年7月16日起至2020年7月15日止期间的违约金未计算，故本院对农商行中关村支行的该项诉讼请求，不作调整；本案在诉讼中，李伟向农商行中关村支行支付了本案案件受理费3717元、保全费1374元及欠款10万元(该款项由系统自动扣除了分期手续费8985.88元、违约金91014.12元，本院将依法将该款项予以扣减。农商行中关村支行的第二项诉讼请求，依据其所称的计算方法，缺乏法律依据，本院均不予支持。李伟抗辩的不认可农商行中关村支行的第二项诉讼请求，本院予以采信；李伟的其他抗辩理由，缺乏事实及法律依据，本院不予采信。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、原《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，判决如下：一、李伟于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司中关村支行截至2020年7月15日的复利37974.27元、违约金32860.76元，共计70835.03元；二、驳回北京农村商业银行股份有限公司中关村支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3717元、保全费1374元（北京农村商业银行股份有限公司中关村支行已预交），由李伟负担（均已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王卫东二〇二一年六月一日书记员  郭妍君