福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初2860号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行，住所地：安溪县。统一社会信用代码：913505XXXXXXDJJF2H。负责人：陈金水，任该支行行长。委托诉讼代理人：陈文鹏，男。被告：黄福泉，男，1991年11月12日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行（以下简称“安溪农商银行美法支行”）与被告黄福泉信用卡纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月9日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行美法支行的委托诉讼代理人陈文鹏到庭参加诉讼，被告黄福泉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪农商银行美法支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除黄福泉与安溪农商银行美法支行于2019年10月28日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》；2．判令黄福泉向安溪农商银行美法支行归还福万通贷记卡消费分期借款本金40,277.77元、贷记卡消费本金16,028.23元及利息、手续费、违约金（利息自2020年5月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的日利率0.05%计算至实际还清款项之日止；手续费自2020年6月22日起按《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定计算；违约金自2020年7月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的按最低还款额的未还部分的5%、最低5元计算至实际还清款项之日止），暂计至2021年3月22日的消费分期借款本金、贷记卡消费本金及利息、手续费、违约金合计72,704.59元；3．黄福泉承担本案诉讼费用。事实和理由：安溪县农村信用合作联社美法分社（以下简称“美法信用社”）于2020年6月24日经中国银保监会泉州银保监分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行。2019年10月28日，黄福泉与美法信用社签订《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》和《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》，向美法信用社申领人民币个人福万通贷记卡。贷记卡信用额度20000元，卡片有效期3年，透支日利率万分之五（即0.05%）。2019年10月28日，黄福泉又与美法信用社签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，合同约定：黄福泉办理贷记卡家装分期业务，分期借款本金50000元，消费分期期限共36期，分期付款手续费7200元。该贷记卡卡号6228××××6101，开户日期为2019年10月28日，账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。合同签订生效后，美法信用社依约向黄福泉发放了消费分期借款本金50000元，黄福泉只按照约定向美法信用社归还了七期即归还分期借款本金9722.23元及手续费1400元，自第八期即2020年6月22日起未能按照约定按时归还分期借款本金及手续费。根据双方签订的《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》第六条约定和《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》第二条之3、之4的约定，黄福泉未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。截至2021年3月22日，黄福泉尚欠安溪农商银行美法支行贷记卡消费分期借款本金40277.77元、贷记卡消费本金16028.23元，结欠利息、手续费、违约金计16398.59元，合计72704.59元。经安溪农商银行美法支行多次催收，黄福泉拒不履行还款义务。根据双方签订的《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》第四条之2、第五条之11的约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，黄福泉的行为已构成违约，安溪农商银行美法支行有权宣布本合同项下已发放的消费分期金额提前到期，要求黄福泉立即提前偿还贷记卡项下的全部款项，追缴并有权停止其使用卡片，要求黄福泉全额偿还所欠款项，并有权解除合同。黄福泉未作答辩。安溪农商银行美法支行围绕诉讼请求依法提交了《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》《福万通IC贷记卡申请表》《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务申请表》《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》及贷记卡明细查询等证据，黄福泉未对上述证据提出异议，本院予以确认并在卷佐证。黄福泉未向本院提供证据。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年6月24日，经中国银保监会泉州银保监分局批准，安溪县农村信用合作联社美法分社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行。2019年10月28日，黄福泉（甲方）向美法信用社（乙方）申领福万通ＩＣ贷记卡，申请额度为20000元，于同日获批，并由双方签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》。合约约定：透支利率（每日）0.05%（备注：持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息）；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元；福万通ＩＣ贷记卡卡片的有效期最长为5年；甲方超过到期日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项等内容。合约所附的《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》第三条规定，福万通ＩＣ贷记卡是各行社面向企业或个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具。福万通ＩＣ贷记卡具有信用消费、预借现金、分期付款、积分使用、电子现金等功能，享受循环信用、一定时期内免息还款等待遇，可联机或脱机使用。合同签订后，美法信用社依约向黄福泉履行了发卡义务，卡号6228××××6101。发卡后，黄福泉陆续通过ＰＯＳ消费等办理透支款，截至本案庭审之日，黄福泉尚欠安溪农商银行美法支行贷记卡透支款本金16028.23元。黄福泉仅支付利息至2020年5月22日止。尚欠安溪农商银行美法支行透支款本金16028.23元及自2020年5月23日起的利息、自2020年7月22日起的违约金未能偿还。2019年10月28日，黄福泉与美法信用社签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，约定：甲方（即黄福泉）为乙方（即美法信用社）的贷记卡消费分期业务客户。消费分期金额是指，甲方为购买本合同项下产品或服务，使用贷记卡内消费分期信用额度而进行透支的本金总额；本合同项下的消费分期金额为50000元。本合同项下的消费分期金额，甲方只能用于购买甲方与泉州天宇茶具有限公司（装修合同）项下的商品。本合同项下的消费分期期限共36期。甲方应向乙方按本合同第六条约定方式向乙方支付手续费。消费分期手续费自本合同项下的消费分期金额发放之日起计算，手续费率为每期0.4%，手续费总额为7200元，即每期200元。除非甲、乙双方另有书面约定，甲方同意并授权乙方将本合同项下的消费分期金额，以受托支付的方式直接支付给销售机构。甲方在消费分期期限内，消费分期金额从第一个最后还款日开始分期偿还，每期偿还同等数额的消费分期金额。本合同项下的全部消费分期金额、手续费及其他应付款项，甲方应还入甲方开立在乙方的消费分期贷记卡账户，账号为：6228××××6101。甲方应按照本合同的约定，按期足额偿还消费分期金额、手续费及其他应付款项。甲方累计两期未按时归还贷记卡应还款项，乙方有权宣布本合同项下已发放的消费分期金额提前到期、要求甲方立即提前偿还，无须事先通知或催告。本合同项下消费分期金额计收违约金和其他费用的方式和标准按照《福建省农村信用合作联社福万通贷记卡申请表》（包含《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》）之约定。合同签订后，美法信用社已按上述约定将装修消费分期金额50000元一次性支付给销售机构即泉州天宇茶具有限公司谢挺挺。截至本案庭审之日，黄福泉偿还了部分消费分期本金及支付了共七期手续费，尚欠消费分期本金40277.77元及自第八期即2020年6月22日起的手续费（每期200元）、自2020年7月22日起的违约金未能偿还。另查明，上述福万通ＩＣ贷记卡透支款和消费分期贷款均以同一卡号即6228××××6101作为还款卡号。综上所述，本院认为，安溪农商银行美法支行（原美法信用社）与黄福泉签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，安溪农商银行美法支行依约向黄福泉发放福万通IC贷记卡、消费分期贷款，双方形成银行卡服务合同关系，不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，当事人均应全面履行合同义务。黄福泉办理透支款及使用分期贷款后，未能按照约定及时足额偿还，根据合同约定，安溪农商银行美法支行有权要求解除双方于2019年10月28日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，并有权要求黄福泉承担返还福万通IC贷记卡消费透支的本金及利息、违约金的违约责任。关于安溪农商银行美法支行主张黄福泉偿还消费分期本金及支付利息、手续费、违约金的诉求，本院认为，双方在消费分期借款合同中明确约定消费分期本金及手续费、违约金的支付方式和标准，安溪农商银行美法支行请求黄福泉偿还消费分期本金及手续费、违约金，有事实根据，本院予以支持；双方在消费分期借款合同中没有关于利息的约定，庭审中安溪农商银行美法支行亦自认消费分期借款合同中没有约定支付利息，故本院对安溪农商银行美法支行主张黄福泉支付消费分期借款之利息的诉求不予支持。黄福泉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、解除黄福泉与福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行于2019年10月28日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》；二、黄福泉应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行福万通IC贷记卡透支款本金16,028.23元及利息、违约金（利息自2020年5月23日起、违约金自2020年7月22日起按《福万通IC贷记卡申请表》《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止）；三、黄福泉应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行消费分期借款本金40,277.77元及手续费、违约金（手续费每期200元，自2020年6月22日起计算至实际还清款项之日止；违约金自2020年7月22日起按《福万通IC贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止）；四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,618元，减半收取计809元，由黄福泉负担，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  黄田中二〇二一年六月二十二日书记员  黄晓珍附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。