福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1250号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行，统一社会信用代码913508236765193553，住所地：上杭县临城镇城北村北环中路42-3号。负责人：钟健，行长。委托诉讼代理人：陈春宏，女，汉族。被告：江爱香，女，1962年5月18日出生，汉族，居民，住上杭县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行（以下简称邮政储蓄上杭支行）与被告江爱香信用卡纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄上杭支行的委托诉讼代理人陈春宏到庭参加诉讼。被告江爱香经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄上杭支行向本院提出诉讼请求：一、判令江爱香归还原告信用卡透支本金16041.37元，利息1312.42元、费用6446.54元，合计23800.33元（暂计算至2016年9月21日）；并支付自2016年9月22日起至还清欠款之日止的利息（以16041.37元为计息本金，按日利率万分之五计算利息）。二、本案案件受理费、公告费等因催收产生的费用由被告负担。在诉讼中变更为：一、判令江爱香归还原告信用卡透支本金15991.37元，利息1312.42元、费用6446.54元（暂计算至2016年9月21日）；并支付自2016年9月22日起至还清欠款之日止的利息（以15991.37元为计息本金，按日利率万分之五计算利息）。二、本案案件受理费、公告费等因催收产生的费用由被告负担。事实和理由：2011年11月16日，江爱香向原告申领信用卡标准金卡（简称“信用卡”）并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》签字确认，声明接受合约的各项条款。之后，江爱香领取了信用额度为45000元，卡号为6228××××0458的信用卡，合约第三条“利息及费用”部分约定，若江爱香未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。合约第三条还约定被告在到期日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。合约第三条原告有权收取相关的费用，而具体收费项目和标准见《收费标准》。合约第五条第5款“还款”部分约定：江爱香应在原告指定的到期还款日之前偿还欠款，江爱香超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。在此情况下，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由江爱香承担。该部分还约定了还款的顺序及原告有权扣划被告开立的账户中的资金。合约第九条约定双方发生争议时，由双方协商处理，协商不成的，由原告方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。合约第十条还对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。江爱香在领取该信用卡后一直在使用，客户于2016年2月22日开始逾期，逾期透支后，经原告多次电话及上门催收仍拒不还款。截至目前为止尚欠透支本金16041.37元及其相应利息、费用。为维护自身合法权益，特提起诉讼。江爱香未作答辩。邮政储蓄上杭支行围绕诉讼请求向本院提供了居民身份证、《信用卡申请表》、《信用卡领用合约》、《信用卡章程》、工作证明、卡号为6228××××0458信用卡的账户总欠款清单、卡号为6228××××0458信用卡的每月账单清单、卡号为6228××××0458信用卡的历史交易清单等证据。本院经审查，对上述证据的真实性、合法性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实：2011年11月16日江爱香向邮政储蓄上杭支行申请信用卡，经邮政储蓄上杭支行审核同意，江爱香申得信用额度为4.5万的信用卡1张（卡号：6228××××0458）。同日，邮政储蓄上杭支行与江爱香签订了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，同时江爱香向邮政储蓄书面确认愿意遵守领用合约各项规则。江爱香透支从2016年2月22日开始逾期，至起诉时止仍欠本金16041.37元及其相应利息、费用。起诉后江爱香支付50元本金。其余款项至今未付。为此，邮政储蓄上杭支行诉至本院。本院认为，江爱香与邮政储蓄上杭支行达成的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应当全面履行合同义务。邮政储蓄上杭支行按约向江爱香发放了信用卡，江爱香使用了该卡进行透支，双方形成信用卡领用合同关系。现江爱香未按约偿还透支款，属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。由此，邮政储蓄上杭支行要求江爱香归还信用卡尚欠的透支本金15,991.37元，理由正当，本院予以支持。但要求江爱香支付利息1,312.42元、费用6,446.54元（暂计算至2016年9月21日）；并支付自2016年9月22日起至还清欠款之日止的利息（以15,991.37元为计息本金，按日利率万分之五计算利息），因主张的上述款项至2016年9月21日透支利息、费用之和超出年利率24%的，应以年利率24%进行计算；至2020年8月20日以后透支利息超过全国银行间同业拆借中心发布的2021年4月的一年期贷款市场报价利率四倍的，透支利息应以全国银行间同业拆借中心发布的2021年4月的一年期贷款市场报价利率四倍进行计算。超出部分，本院不予支持。江爱香经本院合法传票传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、江爱香应于本判决生效后一个月内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行信用卡尚欠的透支本金15,991.37元，并支付该款从2016年2月22日起至2016年9月21日止按年利率24%进行计算的利息，从2016年9月22日起至2020年8月19日止按日利率万分之五计算的利息以及从2020年8月20日起至还清欠款之日止按全国银行间同业拆借中心发布的2021年4月的一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费395元，适用简易程序减半收取197.5元，由江爱香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  何 东二〇二一年六月四日代理书记员  范秀玲附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。