福建省古田县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0922民初1564号原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东解放路192号B座。法定代表人：王建珍，理事长。委托诉讼代理人：许子春，男，汉族，联社员工。被告：潘立，男，汉族，1977年10月27日出生，汉族,住福建省古田县。被告：潘杰，男，汉族，1972年2月8日出生，住福建省古田县。原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告潘立、潘杰信用卡纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告潘立、潘杰经本院传票传唤无正理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令潘立偿还借款本金29234.1元及利息、违约金1542.24元及利息（截至2018年10月21日利息4978.79元、违约金645.28元，之后至实际还款之日止的利息按照月利率12‰计算）；2.判令潘杰对上述债务承担连带偿还责任。事实与理由：2015年6月12日，潘立向古田信用社申请办理福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》等内容。《领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，月利率为12‰，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；每月21日为账单日，次月16日-18日为到期还款日；潘立超过到期还款日未偿还透支款项的，古田信用社有权向潘立催收，追缴并停止使用卡片，并要求全额偿还所欠款项，因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生等费用）均由潘立承担。潘杰为潘立的借款承担连带责任担保，并与古田信用社签订《普惠金融民富卡担保协议》。2015年6月24日，古田信用社审批同意向潘立发放信用额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号6228××××0107。潘立激活后通过预借现金、消费等操作实现借款，于2015年7月8日借款本金30000元、于2016年8月24日借款本金250元，累计预借本金30250元，累计偿还本金1015.9元，至今尚欠借款本金29234.1元及2017年11月21日之后的利息和违约金。原告认为，潘立在进行信用卡消费（提现）后，未能按约履行还款义务，已经构成违约。经原告多次向被告催讨均未果，被告的行为严重损害了原告的合法权益。潘立、潘杰均未作答辩。古田信用社围绕诉讼请求依法提交了证据：1.潘立、潘杰身份证复印件；2.《福万通普惠金融卡申请表》；3.《普惠金融民富卡使用须知》；4.《普惠金融民富卡担保协议》；5.潘立普惠金融卡交易明细表；5.催款通知书、保证人催款通知书。潘立、潘杰未到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。经审查，古田信用社提交的上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2015年6月12日，潘立向古田信用社申领福万通普惠金融卡，并签订《福万通普惠金融卡申请表》《领用合约》《普惠金融民富卡使用须知》。《领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（潘立）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金的收费标准按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（古田信用社）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。2.2015年6月12日，潘立签订《普惠金融·民富卡使用须知》，约定：民富卡授信期限最长3年，收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金，首月透支利率为月利率10.5‰，之后利率按月调整，即每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，本案利率确定为月利率12‰；使用民富卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。3.2015年6月12日，保证人潘杰（乙方）与债权人古田信用社（甲方）签订《普惠金融·民富卡担保协议》，约定：为保证甲方债权的实现，乙方自愿为黄勇向甲方申领的福万通普惠金融卡（民富卡）承担连带责任保证；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。4.2015年6月24日，古田信用社审核同意向潘立发放福万通普惠金融卡，授信额度为30000元。潘立于2015年7月8日借款本金30000元、于2016年8月24日借款本金250元，累计预借本金30250元，累计偿还本金1015.9元，自2017年11月22日起，潘立未依约支付利息。至今尚欠借款本金29234.1元及2017年11月21日之后的利息和违约金，截至2018年10月21日利息为4978.79元、违约金为645.28元。本院认为，案涉《福万通普惠金融卡申请表》《领用合约》《普惠金融·民富卡使用须知》《普惠金融·民富卡担保协议》《普惠金融卡续卡申请表》《同意续卡担保声明书》《个人征信信息采集、查询授权书》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。潘立向古田信用社申领福万通普惠金融卡并使用，但未能依约付息还本，古田信用社要求潘立偿还透支本金29234.1元，并按照月利率12‰支付利息，不违反法律规定，应予支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，古田信用社未能提供证据证实其与潘立就收取违约金以及收取违约金的方式、标准达成协议，古田信用社主张违约金依据不足，不予支持。潘杰自愿为案涉债务承担连带责任保证，古田信用社要求潘杰对上述本金及利息承担连带偿还责任，未超出保证期间和保证范围，应予支持。潘立、潘杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、潘立应于本判决生效之日起十日内偿还古田县农村信用合作联社本金29234.1元及利息（利息按月利率12‰计，自2017年11月22日起算至款项付清之日止）；二、潘杰对上述借款本金及利息承担连带偿还责任，潘杰承担保证责任后，有权向潘立追偿；三、驳回古田县农村信用合作联社的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费693元，减半收取计346.5元，由潘立、潘杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  张飞东二〇二一年六月二十二日书记员  江铖乾附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。