福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初2049号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行(原安溪县农村信用合作联社寮山分社)，住所地：福建省安溪县龙门镇寮山村寮山街87号。统一社会信用代码：91350524MA34DXQTX2。负责人：刘木旋，任该支行行长。委托诉讼代理人：王佳育，男，系该支行职工。被告：廖淑英，女，1982年4月17日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：白宝财，男，1981年3月17日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：陈**峰，男，1986年10月25日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行（以下简称安溪寮山农商银行）与被告廖淑英、白宝财、陈**峰信用卡纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安溪寮山农商银行的委托诉讼代理人王佳育到庭参加诉讼，被告廖淑英、白宝财、陈**峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪寮山农商银行向本院提出诉讼请求：1.解除廖淑英、白宝财、陈**峰与原安溪县农村信用合作联社寮山分社于2019年9月29日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额100000元；2.判令廖淑英、白宝财偿还安溪寮山农商银行普惠金融贷记卡透支款本金92479.34元及利息、违约金（利息自2020年7月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2020年8月19日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；3.判令陈**峰对上述的欠款承担连带清偿责任；4.判令廖淑英、白宝财、陈**峰承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：安溪县农村信用合作联社寮山分社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行。2019年9月29日，廖淑英与原安溪县农村信用合作联社寮山分社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向原安溪县农村信用合作联社寮山分社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度100000元，卡片有效期三年，年利率11.7%；白宝财为该张普惠金融贷记卡的共同还款人，陈**峰为该张普惠金融贷记卡提供连带担保。2019年10月10日，原安溪县农村信用合作联社寮山分社向廖淑英发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××07，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。廖淑英于2019年10月11日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向安溪县农村信用合作联社寮山分社支付至2020年7月22日的利息。自2020年7月23日起未能按约定支付透支款本金及利息，截至2021年2月22日，廖淑英尚结欠安溪寮山农商银行透支款本金92479.34元及利息、违约金7607.38元。廖淑英与白宝财系夫妻关系，夫妻二人共同向安溪县农村信用合作联社寮山分社申请办理该张普惠金融贷记卡，白宝财作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系廖淑英、白宝财的夫妻共同债务，白宝财应承担共同还款责任。经安溪寮山农商银行多次催收，廖淑英、白宝财拒不履行还款义务，陈**峰也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第3款、第7款、第六条约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，廖淑英的行为已构成严重违约，安溪寮山农商银行有权宣布廖淑英的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，要求白宝财承担共同还款责任，陈**峰承担连带清偿责任，并有权解除合约。廖淑英、白宝财、陈**峰未作答辩。安溪寮山农商银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.营业执照、负责人身份证明书、负责人居民身份证复印件，中国银保监会泉州监管分局文件【泉银保监复(2020)103号】复印件各1份，拟证明安溪寮山农商银行企业情况及民事诉讼主体资格；2.廖淑英、白宝财、陈**峰居民身份证复印件各1份及结婚证复印件1份，拟证明廖淑英、白宝财、陈**峰的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各1份，拟证明安溪寮山农商银行与廖淑英、白宝财、陈**峰设立的债权债务法律关系；4.廖淑英贷记卡交易明细打印件1份，拟证明廖淑英办理透支本金金额、时间及归还透支款本金、利息及违约金的情况；5.《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书》复印件3份，拟证明双方就诉讼文书送达地址达成协议。本院认为，因廖淑英、白宝财、陈**峰无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，安溪寮山农商银行提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月29日，廖淑英向原安溪县农村信用合作联社寮山分社申领个人福万通普惠金融卡。廖淑英在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认已仔细阅读《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的全部内容，知悉所有的权利义务，自愿签署并依约履行该合约。白宝财（系廖淑英丈夫）作为共同还款人在申请表上签名，声明已仔细阅读上述领用合约及章程，自愿与申请人共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任。陈**峰作为保证人在申请表上签名，声明愿意为福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任担保。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金（最低5元）。担保范围为申领人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、年费、违约金、追索费用等），担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至申请人使用该卡而发生的全部债务清偿履行届满之日起两年，“期限届满”包括本合约的债务履行期限届满以及安溪县农村信用合作联社按第五条第3项约定宣告债务提前到期、要求提前清偿的情形。同年10月10日，原安溪县农村信用合作联社寮山分社同意发卡，授信额度为100,000元，有效期3年，年利率11.7%。自2019年10月11日起，廖淑英陆续使用该贷记卡透支款项。后廖淑英仅按约定偿还部分本金及至2020年7月22日止的利息，尚欠透支款本金92,479.34元及自2020年7月23日起的利息至今未能偿还。白宝财未履行共同还款责任，陈**峰也未承担保证责任，致安溪寮山农商银行诉至本院。本院于2021年4月20日向廖淑英、白宝财送达了起诉状副本，于2021年4月9日向陈**峰送达了起诉状副本。2020年6月24日，原安溪县农村信用合作联社寮山分社经中国银行保险监督管理委员会泉州监管分局批准改制为福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行，原安溪县农村信用合作联社寮山分社的所有权利义务由变更后的福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行享有及承受。本院认为，廖淑英向原安溪县农村信用合作联社寮山分社申请领用个人普惠金融贷记卡，白宝财自愿承担共同还款责任、陈**峰自愿提供连带责任担保，并约定按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定履行，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。廖淑英未能按该合约的约定偿还透支款本金及利息，共同还款人白宝财也未承担还款责任、担保人陈**峰也未承担保证责任，已构成违约，依法应承担相应的法律责任。又因原安溪县农村信用合作联社寮山分社经批准已改制为安溪寮山农商银行，其权利和义务由变更后的安溪寮山农商银行享有和承受，故安溪寮山农商银行有权请求解除该合约，廖淑英应承担继续偿还尚欠安溪寮山农商银行的透支款本金92,479.34元及自2020年7月23日起的利息、自2020年8月19日起的违约金的民事责任。白宝财应对上述廖淑英所欠全部款项承担共同还款责任、陈**峰应对上述廖淑英所欠全部款项承担连带清偿责任。综上所述，安溪寮山农商银行的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持，但案涉《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》签订时间应为2019年10月10日。廖淑英、白宝财、陈**峰经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。因本案的法律事实持续至民法典施行后，故应适用《民法典》的相关规定。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第四项、第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条、第七百条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第三款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、确认福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行（原安溪县农村信用合作联社寮山分社）于2019年10月10日与廖淑英、白宝财、陈**峰签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》于2021年4月20日解除；二、廖淑英、白宝财应于本判决生效之日起15日内共同偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司寮山支行透支款本金92,479.34元及利息、违约金（利息自2020年7月23日起按年利率11.7%计算，违约金自2020年8月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至还清款项之日止）；三、陈**峰对上述款项承担连带清偿责任；四、陈**峰承担保证责任后，有权依法向廖淑英、白宝财追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,301元，减半收取计1,150.5元，由廖淑英、白宝财、陈**峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  吴瑜虹二〇二一年六月九日书记员  陈珠亮