福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0802民初4134号原告:福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行，住所地福建省龙岩市新罗区西陂街道华莲社区龙岩大道中369号，统一社会信用代码91350800583147193X负责人：蓝明芬行长。委托诉讼代理人：钟莉英，女，该支行员工。被告：王水水，女，1991年8月12日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。被告：廖振源，男，1987年5月14日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市新罗区。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行（下称上杭农商行龙岩支行）与被告王水水、廖振源信用卡纠纷一案，本院于2021年5月7日立案受理后，依法由审判员罗晓颖适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商行龙岩支行的委托诉讼代理人钟莉英到庭参加诉讼。被告王水水、廖振源经本院传票传唤后未到庭。本案现已审理终结。上杭农商行龙岩支行向本院提出诉讼请求：判令王水水、廖振源归还尚欠的普惠金融卡透支本金20358.31元及截至2021年3月22日的利息892.49元、违约金2429.95元，并支付自2021年3月23日起至款清之日以20358.31元为本金按月利率9.75‰计算的利息和每月按每最低还款额未还金额的5﹪计算的违约金。王水水、廖振源未到庭参加诉讼，亦未对上杭农商行龙岩支行提交的证据提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。在无相反证据予以反驳的情况下，本院经审理查明基本事实如下：1、合同签订时间:2017年7月31日。2、借款人：王水水。3、共同借款人：廖振源（与王水水系夫妻关系）。4、借款额度：30000元。5、授信到期日：2020年8月31日。6、借款约定：（1）透支利息按日计收、按月结息，执行月利率为10.5‰(于2018年3月23日起降为9.75‰)，结息日为每月22日。（2）每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，则需按每期账单最低还款额未还部分的5％收取违约金。（3）其他一些约定。7、利息逾期日：2020年11月23日。8、还款情况：2020年12月29日归还本金2700元，2021年2月2日归还本金2900元。9、结欠本息情况：尚欠透支本金20358.31元及截至2021年3月22日止的利息892.49元、违约金2429.95元。综上所述，本院认为，上杭农商行龙岩支行与王水水签订的《上杭农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。王水水在使用贷记卡期间，未依约定偿付上杭农商行龙岩支行因此产生的债务，已构成违约，王水水应及时归还透支本金20358.31元。对于利息、违约金，根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条，结合王水水在使用贷记卡期间的借款、还款情况，以及合同约定的利率，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，本院酌情确认各费用的利率上限以年利率24%为限。上杭农商行龙岩支行要求王水水支付透截至2021年3月22日的利息892.49元、违约金2429.95元及自2021年3月23日起至款清之日以20358.31元为本金按月利率9.75‰计算的利息和每月按每最低还款额未还金额的5﹪计算的违约金，因上述费用部分超过年利率24%，超过部分本院不予支持。因王水水归还过部分借款本金，为此，自2020年11月23日起至2020年12月29日止以25958.31元为本金按年利率24%计算的利息及违约金为623元；自2020年12月30日起自2021年2月2日止以23258.31元为本金按年利率24%计算的利息及违约金为527.19元；自2021年2月3日起至款清之日止以20358.315元为本金按月利率9.75‰计算的利息和每月按每最低还款额未还金额的5﹪计算的违约金，符合合同约定，不违反法律规定，但利息、违约金总和以尚欠本金按年利率24%计算的数额为限。王水水向上杭农商行龙岩支行借款，系王水水、廖振源夫妻关系存续期间产生的债务，且廖振源在担保函及承诺书上予以签字确认。故上述债务应属夫妻共同债务，廖振源应与王水水共同偿还。王水水、廖振源本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、王水水、廖振源应于本判决生效之日起十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行归还尚欠的透支本金20358.31元及自2020年11月23日起至2021年2月2日止的利息及违约金1150.19元，并支付自2021年2月3日起至款清之日以20358.31元为本金按月利率9.75‰计算的利息和每月按每最低还款额未还金额的5﹪计算的违约金（利息及违约金总和应以尚欠本金按年利率24%计算的数额为限）。二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费392元，减半收取为196元，由王水水、廖振源负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 罗  晓  颖二〇二一年六月二十八日法官助理 童    栩书 记 员 汤芹娟（代）附注：一、引用的主要法律条文：《中华人民共和国民法典》第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、主动履行生效法律文书提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业银行龙岩新兴支行账号：1710××××4401支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。