湖南省湘阴县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0624民初1130号 原告：湖南湘阴农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：包洪，系该公司董事长。 公司住所地：湖南省湘阴县。 委托诉讼代理人：张建平，男，1965年6月16日出生，汉族，住湖南省湘阴县，系公司职员，特别授权。 委托诉讼代理人：王嘉启，男，1996年7月15日出生，汉族，住湖南省湘阴县，系公司职员，特别授权。 被告：杨新，男，1972年4月5日出生，汉族，住湖南省湘阴县。 被告：石莹，女，1977年12月16日出生，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。 上列被告共同的委托诉讼代理人：梁吉，湖南九野律师事务所律师，一般代理。 原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司（以下简称湖南湘阴农商行）与被告杨新、石莹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月26日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖南湘阴农商行的委托诉讼代理人张建平、王嘉启，被告杨新及被告杨新、石莹的共同委托诉讼代理人梁吉均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告湖南湘阴农商行向本院提出了以下诉讼请求：1、责令被告立即偿还原告贷款本金355万元及相应利息1246029.02元，共计4796029.02元。并自2020年12月7日起，以合同约定的利息为准，直至还清此笔贷款的全部利息；2、确认该笔贷款在抵押处置中优先受偿权；3、由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年11月27日，被告杨新以流动资金周转为由，向原告下辖机构白泥湖支行申请贷款685万元，原告派员调查后，以被告杨新名下财产设置抵押，发放贷款385万元，该笔贷款由第二被告石莹在原告处签署共同借款人面谈书一份，约定此笔贷款共同偿还。贷款期限是11个月，月利率7.18‰。贷款后，被告按照合同约定支付了部分利息，于2020年9月20日与2020年9月21日偿还了贷款本金30万元。贷款到期后，被告不能按期还本付息，截止起诉日止，拖欠原告借款本金355万元，利息1246029.02元。综上所述，原告为维护其合法权益，故向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 被告杨新、石莹共同答辩称，1、原告的起诉已经超过诉讼时效。本案的诉讼时效在2020年10月15日就届满了，原告称被告在去年还了30万元，实际上是被告的堂弟和儿子在向原告贷款中，原告擅自扣除了30万元抵扣上述贷款。没有证明被告确认了愿意承担该笔贷款的明确意思表示，如果原告不能证明本案诉讼时效存在中止、中断的情形，原告就丧失了胜诉权；2、借款合同是实践性合同，金融借款合同系其中的一种，借款合同的生效以交付借款为前提和基础，被告请求法院依法查清本案借款本金的交付事实和过程；3、即使原告主张的事实成立，由于原告未及时行使权利，导致抵押物已经丧失价值，被告保留另行起诉的权利。综上所述，原告起诉超过诉讼时效，无法证明其主张的事实，存在重大违约行为，请法院查明事实依法驳回原告的诉讼请求。 经审理查明，被告杨新、石莹系夫妻关系，双方于2000年在湘阴县民政局登记结婚。2015年10月15日，原告与被告杨新、石莹签订《最高额抵押合同》一份，约定以被告杨新所有的多套房产为原告与被告杨新、石莹于2015年10月15日至2017年10月15日止，在原告处办理约定的各类业务，所形成的债务提供担保，并对担保的范围、最高债权限额、抵押物的明细、抵押权的实现、双方的权利与义务等作出了约定。2015年11月24日，原告与被告杨新、石莹就上述最高额抵押合同办理了相关的抵押登记。2016年11月27日，被告杨新、石莹在原告处申请贷款685万元，原告派员调查后，与被告杨新、石莹签订《抵押合同》，由被告杨新、石莹在其担保范围内承担担保责任。2016年12月23日，原告与被告杨新、石莹签订《个人贷款合同》一份，约定借款期限10个月，信用贷款金额35万元，实际贷款利率为月利率7.18‰（年利率8.616%）。同日，原告与被告杨新、石莹另签订《个人贷款合同》一份，约定借款期限11个月，抵押贷款金额350万元，实际贷款利率为月利率7.18‰（年利率8.616%），本合同项下的借款为担保贷款，担保事宜见另行签订的担保合同。上述贷款合同签订后，原告于同日将贷款金额385万转账至被告杨新在原告处开立的账户。借款发生后，被告杨新偿还了部分利息，后因资金周转困难，不能按约还本付息，遂酿成纠纷。 另查明，原湘阴县农村信用合作联社白泥湖信用社后经改制变更为湖南湘阴农村商业银行股份有限公司。2020年3月31日，原告向被告杨新送达了《催收逾期贷款本息通知书》，被告杨新在该通知书上签名和捺印。2020年9月20日和9月21日，案外人杨波分别向原告偿还了20万元和10万元，共计30万元偿还本案贷款。 以上事实，有原告提交的身份证、结婚证、申请书、面谈记录、调查报告、《最高额抵押合同》、《抵押合同》《个人贷款合同》二份、借款借据、欠款情况催收通知书、业务凭证八张以及本院的庭审笔录等在卷佐证证实，足以认定。 本院认为，本案的争议焦点是：一、本案是否超过诉讼时效；二、本案借款是否真实存在，如果真实存在应当归还的本金及利息如何计算；三、原告是否享有抵押物的优先受偿权；针对以上焦点问题，本院分析认定如下： 一、诉讼时效的问题。本案发生的借款共计二笔，发生时间均为2016年12月23日，第一笔35万元的借款，约定借期为10个月，债务到期日为2017年10月23日，诉讼时效届满日应为2020年10月23日。第二笔350万元的借款，约定借期为11个月，债务到期日为2017年11月23日，诉讼时效届满日应为2020年11月23日。原告陈述称在2019年曾向本院起诉，向被告杨新主张过上述债权，但未能提供相应证据予以证据，本院对此不予认可。庭审后，原告向本院提交了一份催收贷款本息的通知书，被告杨新在该份通知书签署了姓名，且该催收时间为2020年3月31日，未超过上述债务的诉讼时效，故本案未超过诉讼时效，被告抗辩称该份通知书只能表明被告杨新收到了该通知，并未明确表示愿意还款，不会导致时效的中止、中断。根据《中华人民共和国民法典》第一百九十五条的规定：“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；……。”原告向被告杨新提出了履行请求，故本案的诉讼时效发生中断，被告杨新、石莹抗辩本案的诉讼时效已经经过无事实和法律依据，本院对此不予采信。 二、原、被告之间分别签订的《最高额抵押合同》、《个人贷款合同》、《抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同依法成立并合法有效，各方当事人均应依约履行各自的义务。上述合同签订后，原告通过转账的方式向被告杨新交付了385万元的借款，被告杨新、石莹未按约偿还借款利息的行为已构成违约，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条的规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”故被告杨新、石莹应当承担偿还原告借款本息的民事责任。关于借款本金，原告陈述被告杨新的儿子杨波曾在2020年9月20日还款20万，9月21日还款10万，以上30万元均为本金。被告杨新则抗辩称该30万元系原告擅自扣除案外人杨波在该行开户账户中的贷款金额。本院认为，根据原告提供的证据，2020年9月20日的业务交易凭证显示现金取款30万元，杨波在客户签名处签了名，且其通过现金存款的方式将该30万元存入被告杨新在原告处开设的贷款还款过渡户。庭审后，本院联系杨波，杨波对代被告杨新偿还30万的事实不置可否。综合考虑杨波的还款过程，如果不是其本人同意，原告按规定是不能直接从杨波账户划扣该款项用以偿还被告杨新的贷款。现被告杨新抗辩称该30万元系原告擅自划扣不符合常理，且未经其本人同意。在本案未超过诉讼时效，且原告认可30万元还款系偿还本案贷款的情况下，原告抵除30万元贷款的行为明显对被告杨新有利，故本院认可该30万元系偿还本案贷款。被告杨新、石莹还应偿还本案贷款本金355万元。关于借款利息，根据原告提交的贷款欠款回收凭证，截止2020年9月21日，被告杨新、石莹尚欠本金355万元，利息1246029.02元，本息共计4796029.02元，结合庭审中原告要求的利息计算标准，利息应以355万元本金为基数，按月利率7.18‰的标准自2020年9月22日起计算至实际清偿之日止。 三、原告是否享有抵押物的优先受偿权的问题。《中华人民共和国民法典》第五百七十七条的规定：“本法所称最高额抵押，是指为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”首先，原告与被告杨新、石莹于2015年10月15日签订的《最高额抵押合同》对被告杨新、石莹2015年10月15日至2017年10月15日止之间已经签订或将要签订的多个主合同项下的债务提供担保，对担保的范围、最高债权限额350万元、抵押物的明细、抵押权的实现、双方的权利与义务等作出了约定，并按《最高额抵押合同》附件中所载明的抵押物清单办理了房屋他项权证。其次，从《最高额抵押合同》的附件抵押物清单可以看出，被告杨新、石莹办理抵押登记的房产系为最高额抵押合同而设定。湘阴县国土资源局办理的房屋他项权证，对办理抵押登记的抵押方式、抵押建筑面积、抵押期限均与《最高额抵押合同》约定的附件内容相符。综上，被告杨新、石莹应当以上述抵押财产对《个人贷款合同》项下债务承担担保责任，原告享有抵押财产的优先受偿权。被告杨新、石莹抗辩称原告未根据《最高额抵押合同》及时行使抵押权导致抵押物存在毁损，抵押物已经丧失相应价值。本院对此不予采信，理由如下：1、双方签订的《最高额抵押合同》第六条明确约定，在本合同有效期内，抵押物毁损、灭失或被征用，抵押人应及时采取有效措施防止损失扩大，同时立即书面通知抵押权人。抵押人由此获得的保险金、赔偿金、补偿金等优先用于偿还主合同项下的债务；2、根据《中华人民共和国民法典》第四百一十九条的规定，抵押权的行使期间与主债权诉讼时效期间相同，随着主债权诉讼时效中断、中止而变换。也就是说，抵押权行使期间只是以主债权诉讼时效期间作为参照来计算。综上可知，被告对抵押物负有妥善管理的义务，原告行使抵押权并未超过主债权的诉讼时效期间，原告对抵押物的毁损无过错，不应承担相应的违约责任。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第一百八十八条、第一百九十五条、第三百九十七条、第四百一十九条、第四百二十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告杨新、石莹于本判决生效后三十日内共同偿还原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司借款本金355万元并支付利息（利息为以下两部分之和：①截止2020年9月21日的利息为1246029.02元，②自2020年9月22日起，以本金355万元为基数，按照月利率7.18‰的标准计付利息至实际清偿之日止）； 二、原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司对被告杨新、石莹的抵押物在处置中享有优先受偿权； 三、驳回原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费45168元（由原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司预交），减半收取为22584元，由被告杨新、石莹共同承担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员  黄斯琴 二〇二一年六月二十九日 法官助理陈业 书记员杨亦娴 附：开户行：中国建设银行岳阳湘阴支行 户名：湘阴县人民法院执行款专户 账号：4300××××9885 电话：0730--2519066 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第一百七十六条民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 第一百九十五条有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算： （一）权利人向义务人提出履行请求； （二）义务人同意履行义务； （三）权利人提起诉讼或者申请仲裁； （四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。 第三百九十七条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。 抵押人未依据前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。 第四百一十九条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。 第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中,应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》 第十七条对连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。