山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0811民初8624号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈某某，总裁。委托诉讼代理人：杨扬，山东鼎舜律师事务所律师。被告：赵某某，男，1974年11月24日出生，汉族，住济宁市任城区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告赵某某信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人杨扬、被告赵某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵某某偿还其账号为29234790的信用卡欠款82766.99元，其中本金43377.55元、利息11037.41元、费用28352.03元（利息、费用暂计至2021年3月17日，2021年3月18日至实际清偿之日的利息、费用按领用合约规定计算），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令被告赵某某偿还其账号为31626670的信用卡欠款167228.55元，其中本金76823.32元、利息0元、费用90405.23元（利息、费用暂计至2021年3月17日，2021年3月18日至实际清偿之日的利息、费用按领用合约规定计算），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；3.诉讼费用由被告负担。事实和理由：2018年1月23日，原告民生银行信用卡中心对被告赵某某名下账号为29234790、卡号为6226××××2340的银联标准版白金信用卡予以开户，经原告核准，被告对该信用卡予以使用。2018年4月29日，原告民生银行信用卡中心对被告赵某某名下账号为31626670、卡号为6226××××3704的民生通宝白领白金卡予以开户，经原告核准，被告对该信用卡予以使用。被告赵某某取得信用卡后，进行了透支消费，但未能按时、足额还款。截止2021年3月17日，账号为29234790的信用卡，被告应还款金额为82766.99元，其中本金43377.55元、利息11037.41元、费用28352.03元；账号为31626670的信用卡，被告应还款金额为167228.55元，其中本金76823.32元、利息0元、费用90405.23元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述欠款。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告赵某某对偿还欠款中的本金数额无异议，但表示现在经济困难，希望能和原告协商一次性偿还本金。本院经审理认定事实如下：2017年12月9日，被告赵某某向原告申请办理信用卡，签署了《中国民生银行信用卡申请人声明》，并在该申请表“申请人声明及签名栏”部分签名，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该《申请表》背面附有《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》。《领用合约》利息与费用部分中，第2条约定：“对持卡人的非预借现金交易，持卡人未能在到期还款日之前全额还款的，所有交易不享受免息还款待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。”第3条约定：“持卡人选择以最低还款额方式还款，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。”第5条约定：“持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。”第10条约定：“持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；自记账日起逾期1-90天的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”《领用合约》还对信用卡的使用、有效期、信息披露、通知条款、送达地址约定等事项进行了约定。原告民生银行信用卡中心受理被告申请后，向其核发了卡号为6226××××2340信用卡。2018年2月25日，被告赵某某又向原告申请办理民生通宝白领白金信用卡，签署了信用卡申请表，并在该申请表“申请人声明及签名栏”部分签名，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该《申请表》背面附有《民生通宝白领信用卡领用合约》。该《领用合约》利息与年费部分中，第2条约定：“成功申请白领金之后，持卡人须按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费，每期手续费＝分期总金额＊每期手续费费率。”第3条约定：“持卡人申请白领金业务的，其申请资金将以分期形式计入持卡人当期信用卡账单中，由持卡人按月足额偿还。”第4条约定：“除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金。持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金。违约金按本行依法确定公布的届时有效的最新费率表执行。”第10条约定：“白领金不收取利息。”《领用合约》还对信用卡的使用、有效期、安全事项、送达地址约定等事项进行了约定。原告民生银行信用卡中心受理被告赵某某申请后，向其核发了卡号为6226××××3704的民生通宝白领白金信用卡。被告赵某某在使用上述两张信用卡过程中，未能按期还款，原告多次催收，被告亦未予偿还。截止2021年3月9日，被告名下账号为29234790、卡号为6226××××2340的信用卡共欠借款本金43377.55元、利息11037.41元、费用（违约金）28352.03元；账号为31626670、卡号为6226××××3704的信用卡共欠借款本金76823.32元、费用90405.23元（其中分期付款手续费14549.9元、违约金75855.33元）。本院认为，被告赵某某向原告民生银行信用卡中心申领信用卡，为此签署了相关的申请表及协议，该协议均系双方真实意思表示，合法有效，双方均应当按照上述协议约定履行各自义务。被告赵某某在使用信用卡透支消费并办理分期还款业务后，未按约定还款的行为已构成违约。原告要求被告赵某某偿还借款本金、利息及费用的主张，符合协议约定，本院予以支持。关于费用中的违约金，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”本案中，综合考虑被告未还款的数额、期限以及发卡行的实际损失等因素，对原告主张的被告名下账号为29234790、卡号为6226××××2340的信用卡所欠违约金予以扣减；账号为31626670、卡号为6226××××3704的信用卡，因不收取利息，对该卡所欠违约金按约定标准减半计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告赵某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其名下账号为29234790、卡号为6226××××2340的信用卡欠款本金43377.55元及截止2021年3月9日的利息11037.41元，以及2021年3月10日起至实际清偿之日止的利息（按《中国民生银行信用卡领用合约》约定计算）；二、被告赵某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其名下账号为31626670、卡号为6226××××3704的信用卡欠款本金76823.32元及截止2021年3月9日的费用52477.57元（其中违约金37927.67元、分期付款手续费14549.9元），以及2021年3月10日起至实际清偿之日止的违约金（按《民生通宝白领信用卡领用合约》约定减半计算）；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5050元，减半收取2525元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担669元，被告赵某某负担1856元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  郭克法二〇二一年六月二十六日书记员  彭 楠