广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0106民初4633号原告：中国农业银行股份有限公司广州天河支行，住所地广州市天河区天河南二路38号。负责人：彭伟明，行长。委托诉讼代理人：周海兰，系广东实德律师事务所律师。委托诉讼代理人：张丽蓉，系广东实德律师事务所律师。被告：刘召弟，女，1987年11月20日出生，汉族，住广州市海珠区。被告：冯耀东，男，1984年2月9日出生，汉族，住广州市海珠区。原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行诉被告刘召弟、冯耀东金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周海兰、张丽蓉，被告刘召弟、冯耀东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2018年3月23日，原告与被告刘召弟、冯耀东签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告刘召弟向原告借款178万元，期限300个月，借款利率采用浮动利率，执行利率5.39%。被告刘召弟、冯耀东同意以广州市天河区沙河濂泉路9号之五901房向原告提供抵押担保。原告依约履行了放款义务，被告刘召弟未按期偿还借款之行为已构成违约。被告冯耀东作为被告刘召弟的配偶，对婚姻关系存续期间所负的债务，应承担共同还款义务。请求法院判决：1、两被告立即向原告偿还借款本金1708732.35元及利息、罚息、复利（截止至2021年4月20日利息70748.75元、罚息1037.26元、复利2307.99元，自2021年4月21日起至付清欠款之日止，罚息以所欠本金为基数，复利以所欠利息70748.75元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加59个基点再上浮50%计算）；2、原告有权对依法处置被告刘召弟提供的抵押物（被告刘召弟名下位于广州市天河区沙河濂泉路9号之五901房的房产）的所得价款享有优先受偿权；3、两被告承担本案全部诉讼费用。被告刘召弟辩称：对借款及欠款的事实确认，有还款的意愿。被告冯耀东辩称：现在有两个小孩及家庭经济困难的原因，希望可以继续履行合同还款。经审理查明：2018年3月23日，原告（贷款人、抵押权人）和被告刘召弟（借款人、抵押人）、被告冯耀东（抵押人）签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告向原告借款金额为178万元，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于广州市天河区沙河濂泉路9号之五901房；借款期限为300个月；本合同的还款方式为等额本息还款法；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；本合同项下借款采用抵押的担保方式；抵押人同意以广州市天河区沙河濂泉路9号之五901房房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。2018年5月4日，原告和被告刘召弟办理了位于广州市天河区沙河濂泉路9号之五901房的抵押登记手续，登记证号为粤（2018）广州市不动产证明第02203138号，权利人（申请人）为原告，义务人为被告刘召弟，抵押范围：全部，抵押方式：一般抵押，债权数额：1780000元。2018年6月6日，原告依约向被告指定账户发放贷款1780000元，《借款凭证》载明：借款人为刘召弟，借款金额1780000元，借款日期为2018年6月6日，到期日期为2043年6月5日，执行利率5.39%。被告刘召弟借款后，未依约向原告归还借款。原告提供的《欠供明细表》显示：截止至2021年4月20日，被告尚欠原告借款本金1708732.35元、利息70748.75元、罚息1037.26元、复利2307.99元。被告刘召弟、冯耀东系夫妻关系，双方于2008年3月7日登记结婚，有结婚证为凭。两被告均确认：本案债务发生在夫妻关系存续期间，本案借款用途为购买涉案房产，涉案房屋为夫妻共同财产，本案的借款是由两被告共同向银行申请借款，为夫妻共同债务，由两被告共同偿还。另，《中国人民银行公告﹝2019﹞第30号》第二条规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。第三条规定：存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。对此，原告提交利率转换说明。本院认为：原告与被告刘召弟签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，该合同依法成立并合法有效，双方均应依约履行。原告向被告刘召弟发放贷款后，被告刘召弟未依约偿还，已构成违约。原告现主张被告偿还案涉贷款项下尚欠本息有理，本院予以支持。被告刘召弟提供了其所有的涉案房屋作为借款抵押并已办理抵押登记，原告为抵押权人，原告现主张对该抵押房产享有优先受偿权有理，本院予以支持。被告刘召弟、冯耀东系夫妻关系，两被告均确认本案债务发生在夫妻关系存续期间，本案借款用途为购买涉案房产，本案涉案房屋为夫妻共同财产，本案的借款是由两被告共同向银行申请借款，为夫妻共同债务，由两被告共同偿还。原告要求两被告对上述债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第四百一十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告刘召弟、冯耀东于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行偿还借款本金1708732.35元及利息、罚息、复利（截止至2021年4月20日利息70748.75元、罚息1037.26元、复利2307.99元；自2021年4月21日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息70748.75元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加59个基点再上浮50%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行对处置被告刘召弟、冯耀东提供抵押的位于广州市天河区沙河濂泉路9号之五901房所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10242元，保全费5000元，均由被告刘召弟、冯耀东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黄超兰二〇二一年六月十六日书记员  卢至诚