福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初386号原告：兴业银行股份有限公司福州温泉支行，住所地福建省福州市鼓楼区温泉街道温泉公园路138号温泉住宅区8#楼一层01#、02#店面，统一社会信用代码：91350100X29898635F。负责人：吴波，行长。委托诉讼代理人：何妍君，系该行职员，女，住福建省福州市台江区。委托诉讼代理人：任丹，系该行职员，女，住福建省福州市晋安区。被告：余奇芳，女，汉族，1979年11月19日出生，住福建省福州市台江区。被告：林山，男，汉族，1979年8月6日出生，住福建省福州市台江区。被告：福州南星商城有限公司，住所地福建省福州市台江区江滨路89号，统一社会信用代码：91350100689361737U。法定代表人：余勉。原告兴业银行股份有限公司福州温泉支行（以下简称兴业银行温泉支行）与被告余奇芳、林山、福州南星商城有限公司（以下简称南星公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人何妍君到庭参加诉讼，被告余奇芳、林山、南星公司经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。兴业银行温泉支行向本院提出诉讼请求：1．余奇芳向兴业银行温泉支行偿还借款本金897250.07元及相应的利息、罚息（含复利）［利息、罚息（含复利）暂计至2020年12月8日为39020.84元，以后的借款利率及利息、罚息（含复利）按编号：个商116032016037号的《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定计算，均计至实际还款日止］，以上金额暂合计为936270.91元；2．兴业银行温泉支行对余奇芳名下位于福建省福州市台江区办公房产有权折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3．林山、南星公司对余奇芳的上诉债务承担连带清偿责任；4．三被告共同承担本案全部诉讼费用。事实和理由：兴业银行温泉支行与余奇芳于2016年04月19日签订编号个商116032016037号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：余奇芳向兴业银行温泉支行借款1450000元整；借款期限为120个月，自2016年04月19日至2026年04月19日止；借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次约定执行，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.1；借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第壹天；借款偿还和计息、结息选择固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日，余奇芳愿意按照等额本金偿还法方式偿还借款本息。合同还约定：余奇芳未按期还款且又未就展期事宜与兴业银行温泉支行达成协议，即构成借款逾期的，兴业银行温泉支行有权对逾期的借款计收罚息；罚息利率为借款利率上浮50%；余奇芳不能按时支付利息的，兴业银行温泉支行有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；余奇芳不按本合同规定按时偿还借款本息等事件即构成违约，兴业银行温泉支行有权解除借款合同，要求余奇芳清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、电讯费、处置费等）。合同另约定：余奇芳提供其所购的位于福建省福州市台江区办公房产作为抵押，并办理了预购房屋抵押权预告登记（预告抵押登记编号：榕房预ＦＺ押字第××号）。林山作为余奇芳的配偶对上述合同进行签字确认。同日，林山向兴业银行温泉支行提供编号为“个保116032016037-1号”的《个人担保函》，其同意编号为个商116032016037号的《个人购房抵押（保证）借款合同》的内容并自愿为余奇芳向兴业银行温泉支行申请的上述融资业务提供担保，保证范围为余奇芳依照上述合同应偿还兴业银行温泉支行的主债权、利息（含罚息）、违约金、损害赔偿金、兴业银行温泉支行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费）等；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。同日，南星公司向兴业银行温泉支行提供一份《不可撤销阶段性担保函》，为余奇芳与兴业银行温泉支行签订的个商116032016037号《个人购房抵押（保证）借款合同》承担阶段性担保责任，保证期间为上述借款合同签订之日起至余奇芳取得所购房产的产权证并办妥以兴业银行温泉支行为第一抵押权人的房产登记之日，保证范围为上述借款合同项下的借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、赔偿金以及兴业银行温泉支行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖（变卖）费等）。保证方式为不可撤销的连带保证责任。在余奇芳未按上述借款合同约定履行还款义务时，无论兴业银行温泉支行对上述借款合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函及其他任何形式的担保方式），兴业银行温泉支行均有权直接要求南星公司承担本保函项下全部担保责任，而无须先行使其他担保权利。保证期间为主合同项下每笔贷款履行期限届满之日起两年。本保函出具后，若余奇芳取得所购房产产权证、办妥以兴业银行温泉支行为抵押权人的抵押手续，并将相应的抵押权登记证明等文件资料交由兴业银行温泉支行占管，且余奇芳无论发生任何主合同项下违约事宜，则从办妥房产抵押登记之日起，南星公司的保证责任解除。上述合同签订后，兴业银行温泉支行依约于2016年5月4日向余奇芳发放了足额购房借款1450000元，但余奇芳并未按照合同约定履行还本付息义务，已构成违约。林山作为余奇芳的配偶及保证人，应当为余奇芳的上述债务承担连带清偿责任。南星公司作为余奇芳上述借款的阶段性保证担保人，应在其保证担保范围内为余奇芳的上述债务承担连带清偿责任。余奇芳、林山、南星公司未做答辩。兴业银行温泉支行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，余奇芳、林山、南星公司未发表质证意见亦未向本院提交证据。本院经审查认为兴业银行温泉支行提交的证据均能提供原件予以核对，且与本案具有关联性，本院确认其真实性，并在卷佐证。根据当事人陈述及本案现有证据，本院查明确认兴业银行温泉支行所述属实。另查明，截止至2020年12月8日，余奇芳尚欠兴业银行温泉支行贷款本金897,250.07元、利息（含罚息、复利）39,020.84元。本院认为，余奇芳、南星公司与兴业银行温泉支行签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。兴业银行温泉支行依约向余奇芳指定交易账户发放贷款，已经履行合同约定。余奇芳未按合同约定还款，已构成违约。故兴业银行温泉支行要求余奇芳偿还借款本金1,914,002.75元及相应利息（含罚息、复利）的诉讼请求，本院予以支持。余奇芳中以其所购的位于福建省福州市台江区办公房产为其在合同项下所有债务提供抵押担保并办理了抵押预告登记。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条规定，“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，……经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。”现案涉房屋已完成首次登记，且不存在预告登记失效的情形，本院认定兴业银行温泉支行对案涉房屋的抵押权自预告登记之日起即设立，兴业银行温泉支行对案涉房屋享有优先受偿权。故对于兴业银行温泉支行主张对抵押房产折价或拍卖、变卖所得款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。林山向兴业银行温泉支行出具《个人担保函》，自愿为余奇芳的上述债务提供保证担保，并且在保证期限内，故兴业银行温泉支行要求林山对余奇芳上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。南星公司中自愿为余奇芳的上述债务提供阶段性连带清偿责任，并且尚在保证期间内，故兴业银行温泉支行要求南星公司对余奇芳上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。余奇芳、林山、南星公司未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、被告余奇芳于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司福州温泉支行偿还借款本金897,250.07元、利息（含罚息、复利）39,020.84元（暂计至2020年12月8日，此后的利息、罚息、复利按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定标准计至款项还清之日止）；二、原告兴业银行股份有限公司福州温泉支行有权就被告余奇芳所购的位于福建省福州市台江区办公房产折价或拍卖、变卖所得价款在本判决确定的第一项债权范围内优先受偿；三、被告林山、福州南星商城有限公司对被告余奇芳在本判决第一项确定的债务范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13,162元，减半收取6,581元，公告费560元，总计7,141元，由被告余奇芳、林山、福州南星商城有限公司共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二一年六月二十八日法官助理 祝诗偲书 记 员 林晓宁附本案相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外。