广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0106民初14024号原告：兴业银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区天河路101号兴业银行大厦1层、3-6层、16-20层。负责人：金林。委托诉讼代理人：何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄湛萍（曾用名黄成英），女，1977年2月20日出生，汉族，住广东省连州市。被告：黄国友，男，1975年2月6日出生，汉族，住广东省连州市。被告：广州先业投资有限公司，住所地广州市天河区金穗路1号36层自编18单元。法定代表人：周建春。委托诉讼代理人：朱丽卿，广东天杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄宇厦，广东天杰律师事务所实习人员。原告兴业银行股份有限公司广州分行与被告黄湛萍、黄国友、广州先业投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何宇虹、被告黄国友、被告广州先业投资有限公司的委托诉讼代理人朱丽卿、黄宇厦到庭参加诉讼。被告黄湛萍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件查明事实一、借款合同情况：2015年12月3日，被告黄湛萍向原告提交《兴业银行广州分行个人住房（商用房）借款申请表》，申请借款用于购房。2016年4月18日，原告（债权人）、被告黄湛萍（主债务人、抵押人）、被告黄国友（共同债务人、抵押人）、广州先业投资有限公司（保证人）共同签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定两债务人借款用于购买广州市荔湾区房屋（下称“涉案房屋”），借款金额50万元，借款期限10年，借款利率为中国人民银行公布的当日人民币贷款基准利率五年以上期限档次乘以系数1.1，按年调整，贷款发放日执行月利率为4.4917‰；按等额本息还款方式还款；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息构成违约，债权人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；构成逾期的，债权人有权对逾期的借款按借款利率上浮30%加收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额10%的违约金等。抵押人提供涉案房屋作抵押担保，抵押期间自（预）抵押登记之日起至主债务履行完毕之日止，担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及债权人实现债权的费用（诉讼费、财产保全费、律师代理费）等。被告广州先业投资有限公司自愿为本合同提供保证担保，保证方式为连带责任保证；保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及债权人实现债权的费用（诉讼费、财产保全费、律师代理费）等；保证期间为主债务履行届满之日起两年，但保证人的保证责任自债务人将涉案房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起解除；保证人承诺，当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部保证责任，而无须先行使其他担保权利。在本合同中既有抵押担保又有保证担保的，债权人有权二者择一行使担保权，亦可同时行使以清偿合同项下的债权债务。二、合同履行情况：2016年4月20日，原告依约向被告黄湛萍、黄国友发放了贷款50万元；截止至2021年6月10日，被告黄湛萍、黄国友共拖欠借款本金306438.21元（含未到期借款）、利息9295.51元、罚息（含复利）871.18元。三、律师费：原告主张其为本案支付律师费3300元，为此提交《民事委托代理合同》、律师费发票及转账凭证为凭。四、原告诉讼请求：1.解除原告与三被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》。2.被告黄湛萍、黄国友向原告清偿借款本金306438.21元及利息、罚息、复利[截止至2021年6月10日利息9295.51元、罚息（含复利）871.18元；自2021年6月11日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠借款本金306438.21元为基数、复利以利息9295.51元为基数，均按合同约定利率上浮30%计算]。3.被告黄湛萍、黄国友向原告支付违约金50000元。4.被告黄湛萍、黄国友承担原告为实现债权而实际发生的律师费3300元。5.原告就广州市荔湾区房产处置款优先受偿。6.被告广州先业投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任。7.本案诉讼费由三被告承担。五、被告答辩及举证情况：被告黄国友答辩称，其与被告黄湛萍为夫妻关系。因疫情原因经济困难导致逾期，并非恶意拖欠，正努力还清逾期款项，望继续履行合同。同意支付律师费，不同意支付违约金。涉案房屋因暂时没钱缴税，故未办理产权证，亦无办理抵押。被告广州先业投资有限公司答辩称，我方不应该承担连带责任。被告黄湛萍购买涉案房屋后，一直故意拒绝缴纳契税和办证，不配合办证导致我方不合理的延长担保期限。原告主张利息、罚息、复利及违约金过高，请求法院予以调整。原告主张律师费系其自行委托产生的费用，与本案无关，不应由被告方承担。原告并非涉案房屋的抵押权人，主张优先受偿权于法无据，请求法院驳回。被告黄湛萍未答辩，亦未提交证据。六、其他：原告称被告黄湛萍与被告黄国友为夫妻关系，双方于1997年4月8日登记结婚，为此提交被告黄湛萍、黄国友的结婚证复印件为证。裁判理由与结果本院认为：《个人购房抵押（保证）借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同依法成立合法有效，各方均应依约履行。借款合同订立后，原告已依约向被告黄湛萍、黄国友发放了贷款。被告黄湛萍、黄国友取得借款后未依约按时偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求解除与三被告的合同关系，并要求被告黄湛萍、黄国友清偿所有借款本金、利息、罚息及复利。为有效降低实体经济的融资成本，原告主张的利息、罚息、复利总计应不超过年利率24%为宜，超出部分本院不予支持。原告要求被告黄湛萍、黄国友支付律师费3300元符合合同约定，且该费用已实际发生，本院依法予以支持。原告与被告广州先业投资有限公司的保证担保合同关系合法有效，被告广州先业投资有限公司自愿为被告黄湛萍、黄国友案涉借款债务向原告提供连带责任保证，故原告依约定要求其承担连带清偿责任有理，本院予以支持。被告广州先业投资有限公司承责后，有权向被告黄湛萍、黄国友追偿。关于黄湛萍、黄国友是否支付违约金的问题。被告黄湛萍、黄国友逾期未还款，原告按贷款利率上浮30%对其计收罚息、复利，具有对原告损失补偿及对被告黄湛萍、黄国友违约行为惩罚的违约金性质，若再计收违约金，则加重了被告黄湛萍、黄国友的违约责任，有违公平原则，故原告主张违约金的诉请本院不予支持并依法予以驳回。被告黄湛萍、黄国友虽在借款合同中约定提供涉案房屋作为抵押担保，但原告与两被告并未办理房屋抵押登记，故原告要求就涉案房屋处置款享有优先受偿权，本院不予支持并依法予以驳回。被告黄湛萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司广州分行与被告黄湛萍、黄国友、广州先业投资有限公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》。二、被告黄湛萍、黄国友于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告兴业银行股份有限公司广州分行清偿贷款本金306438.21元及利息、罚息、复利｛截止至2021年6月10日利息、罚息、复利按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的贷款利率计算，利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%；自2021年6月11日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均在合同约定的贷款利率基础上上浮30%计算，罚息、复利总计不得超过年利率24%；逾期罚息不得计收复利｝。三、被告黄湛萍、黄国友于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告兴业银行股份有限公司广州分行支付律师费3300元。四、被告广州先业投资有限公司对被告黄湛萍、黄国友上述债务向原告兴业银行股份有限公司广州分行承担连带清偿责任；被告广州先业投资有限公司承责后，有权向被告黄湛萍、黄国友追偿。五、驳回原告兴业银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3401元，由原告兴业银行股份有限公司广州分行负担525元，由被告黄湛萍、黄国友、广州先业投资有限公司负担2876元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  戴桂娟二〇二一年六月二十二日书记员  欧 禧