黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书(2021)黑0231民初543号原告：龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人：刘爱国，该行行长。委托诉讼代理人：秦龙，男，1984年4月4日出生，汉族，住拜泉县。委托诉讼代理人：闫文超，男，1986年10月1日出生，汉族，住拜泉县。被告：王晓华，女，1963年12月3日出生，汉族，住拜泉县。被告：李德顺，男，1955年5月7日出生，汉族，住大庆市萨尔图区。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称“龙江银行”）与被告王晓华、李德顺金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人秦龙，被告王晓华到庭参加诉讼，被告李德顺经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告王晓华偿还拖欠贷款本金700000.00元，自2017年1月21日至2021年3月17日的利息297086.94元及自2021年3月18日至实际给付之日止的利息以及罚息；2、若被告王晓华不能还款，则要求以被告李德顺抵押担保的学府嘉苑小区8号楼502室，建筑面积439.44平方米（拜房权证镇字第Ｓ××2号产权登记，拜房他证镇字第ＴＳ2016000078号抵押登记）评估后拍卖、变卖后所得款项优先受偿；3、案件受理费由被告负担。事实和理由：2016年1月20日，被告王晓华为经营与我行签订《个人贷款借款合同》，合同约定借款金额为700000.00元，借款期限12个月，自2016年1月23日至2017年1月20日，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率4.35%为基础上浮30%即年利率为5.655%。被告李德顺以其名下的坐落于学府嘉苑小区8号楼502室住宅，建筑面积439.44平方米（拜房权证镇字第Ｓ××2号产权登记，拜房他证镇字第Ｔ××8号抵押登记）为借款设定抵押登记。合同签订后，我行依约向被告王晓华发放贷款，被告王晓华未偿还本金。根据《个人贷款借款合同》第24条24.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施，后经我行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，为维护我行合法利益，故诉至法院。被告王晓华辩称，我与原告之间不存在金融借款合同关系，我没有收到龙江银行本案中主张的借款，本案争议贷款为李德顺所贷，并且用学府嘉苑小区8号楼502室作为贷款抵押，与我无关，根据法律规定，应该首先用抵押物优先偿还贷款。龙江银行怠于行使权利，产生的利息应由其自行承担，在2016年李德顺就明确表示贷款偿还不能，且多次要求用抵押担保财产进行偿还，但龙江银行一直没有实现担保物权，因其怠于行使权利产生的利息应该由其自行负担。被告李德顺在举证期限内未向本院提交答辩状。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一、被告王晓华身份证复印件、户口簿复印件，被告李德顺身份证复印件、户口簿复印件以及婚姻登记记录证明一份，用以证明二被告自然状况；证据二、《个人贷款借款合同》（2016年龙银齐拜个经字第07号）一份、《个人贷款抵押合同》一份、商品房产权证复印件一份、他项权证复印件一份，贷款出账申请批准书一份、贷款借据一张，用以证实被告王晓华在我行贷款700000.00元，借款期限12个月，自2016年1月23日至2017年1月20日，借款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率4.35%为基础上浮30%即年利率5.655%。被告李德顺以其名下的坐落于学府嘉苑小区8号楼502室住宅，建筑面积439.44平方米（拜房权证镇字第Ｓ××2号产权登记，拜房他证镇字第Ｔ××8号抵押登记）为借款设定抵押登记，原告龙江银行按照被告王晓华的指定将贷款700000.00元拨付到第三人金广生的账户上；证据三、被告王晓华贷款拖欠明细表，证明被告在借款期限内未偿还过贷款，借款期限内利息偿还完毕。截止2021年3月17日拖欠贷款本金700000.00元以及欠息297086.94元。此后利息顺延按照合同约定计算至全部给付之日止；证据四、照片两张、中国邮政邮寄单一份、提示归还到期贷款通知书二份、催收逾期贷款本息通知书三份，证实龙江银行向借款人王晓华在2016年-2019年进行了催收。被告王晓华对原告提交的证据一、证据二无异议，对证据三关于利息的计算方式无异议，但以龙江银行没有及时行使债权为由不同意给付，对证据四的真实性无异议，但认为其没有收到龙江银行的催收材料，不能证明龙江银行对其进行了催收。因被告李德顺未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，结合原告当庭陈述、提交的证据以及被告王晓华的答辩，本院经分析认证后确认被告王晓华在原告龙江银行借款、被告李德顺以其名下房屋办理抵押登记、原告龙江银行在诉讼时效期间内就案涉借款向王晓华进行催收的事实；由于被告未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷及抵押登记的事实证据，故认定被告在约定的还款期限届满后仍未按期足额偿还借款本金及利息的事实。经审理查明：2016年1月20日，被告王晓华因经营需要与龙江银行签订《个人贷款借款合同》，合同约定借款金额为700000.00元，借款期限12个月，自2016年1月23日至2017年1月20日，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率4.35%为基础上浮30%即年利率为5.655%，还款方式为等额本息法。龙江银行于2016年1月23日按合同约定向被告王晓华全额发放贷款。对于违约责任的约定为：借款人未按合同约定按时足额偿还借款本金的，贷款人有权对未偿还贷款本金按日在本合同执行水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。根据《个人贷款借款合同》第24条24.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施。被告李德顺于同日与龙江银行签订《个人贷款抵押合同》一份，以其名下坐落于学府嘉苑小区8号楼502室住宅，建筑面积439.44平方米（拜房权证镇字第Ｓ××2号产权登记）为借款设定抵押登记（拜房他证镇字第Ｔ××8号抵押登记）。抵押担保范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及一切相关费用等全部债权诉讼时效届满之日止。龙江银行依约向被告王晓华发放贷款，被告王晓华未偿还本金。自2017年1月21日开始发生连续违约，截止2021年3月17日，王晓华尚欠贷款本金700000.00元以及欠息297086.94元。后经龙江银行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，故诉至法院。本院认为：原告龙江银行与被告王晓华签订的《个人贷款借款合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，贷款合同合法有效，故双方均应全面履行各自的合同义务。在履行合同过程中，被告未按合同约定按期偿还全部借款，其行为已经构成违约，即应按照借款合同约定的违约条款承担违约责任,故对原告要求被告王晓华偿还尚欠借款本金、逾期利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。对原告龙江银行要求以被告李德顺抵押担保房产评估后拍卖、变卖后所得款项优先受偿的主张，本院认为，《中华人民共和国民法典》第四百一十九条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护”。本案中，判断龙江银行行使抵押权是否超过法定期间,主要在于龙江银行行使抵押权时间的认定。抵押权是担保物权的一种。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，担保物权人即可依法行使担保物权。担保物权人行使担保物权的方式和途径是：担保物权人既可以先行向人民法院提起申请实现担保物权的特别程序，如该申请被人民法院裁定驳回，担保物权人可依法向人民法院提起担保物权的普通诉讼程序；也可以直接向人民法院提起担保物权的普通诉讼程序。在担保物权人以提起普通诉讼程序的方式行使担保物权时,既可以在主债权诉讼中一并提出,也可以在法定期间内单独以担保人为被告提起诉讼。本案中，债权人龙江银行与债务人王晓华签订《个人贷款借款合同》的履行期限自2016年1月23日至2017年1月20日，主债权诉讼时效期间的初始起算时点应为借款期限届满日之次日,即2017年1月21日。龙江银行于2019年4月向被告王晓华邮寄逾期催收借款人通知书，主张过权利，主债权的诉讼时效出现中断事由，主债权诉讼时效期间依法应当重新计算。因此，龙江银行行使抵押权的时间,应以主债权诉讼时效中断后诉讼时效期间重新起算时点为准计算，未超过民法典第四百一十九条规定的期间。需要说明的是，抵押权是担保物权，并不适用诉讼时效制度，否则有违传统民法理论。抵押权只存在行使期间的问题，只是依据民法典第四百一十九条的规定，该行使期间与主债权诉讼时效期间相同，随着主债权诉讼时效中断、中止而变化。也就是说，抵押权行使期间只是以主债权诉讼时效期间为参照来计算，并不等于对抵押权也要适用诉讼时效制度。故原告龙江银行在本案中主张的抵押权得到支持，系因其行使抵押权未超过民法典第四百一十九条规定的法定行使期间，而非直接对其抵押权适用诉讼时效制度的结果。回到本案，被告李德顺与龙江银行签订的《个人贷款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合同合法有效，故双方均应全面履行各自的合同义务。被告李德顺以其名下的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国民法典》第二百零九条的规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生物权效力，但是法律另有规定的除外。抵押权系物权，经登记才能发生效力，案涉房屋办理抵押登记，并登记到不动产登记簿，抵押权依法设立并有效。故本院对原告龙江银行提出以被告李德顺提供的抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。被告李德顺承担担保责任后，有权向债务人追偿。庭审中，李德顺同事李书勤代李德顺转交其二人的微信整理记录，但该意见没有李德顺本人签字，李书勤亦未获得李德顺的授权，故本院对该记录内容不予采信。被告李德顺经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百八十八条、第一百九十五条第一项、第二百零九条、第二百一十四条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十九条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百六十六条第三款、第六百六十七条、第六百七十六条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王晓华于本判决生效后五日内偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金700000.00元、自2017年1月21日至2021年3月17日的利息297086.94元及自2021年3月18日至实际给付之日止的以合同约定的利率标准及罚息标准计算利息、罚息；二、如被告王晓华到期未履行本判决确定的上述给付义务，原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行有权对被告李德顺提供的抵押物［学府嘉苑小区8号楼502室住宅，建筑面积439.44平方米（拜房权证镇字第Ｓ××2号产权登记、拜房他证镇字第Ｔ××8号抵押登记），抵押方式为一般抵押，担保债权数额700000.00元］拍卖、变卖后所得价款优先偿还上述款项。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6885.43元（已减半收取），由被告王晓华、被告李德顺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  汤英莲二〇二一年六月二日书记员  王书坛