甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2020）甘0702民初2890号 原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。营业场所：甘肃省张掖市甘州区南环路401号。统一社会信用代码：9162070092525730XT。负责人：马某，系该支公司总经理。委托诉讼代理人：方某，系甘肃正峰律师事务所律师。被告：尉某，男，汉族，住甘肃省张掖市。被告：罗某，女，汉族，住甘肃省张掖市。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司（以下简称“人保财险张掖分公司”）与被告尉某、罗某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案受理后，公开开庭进行了审理。原告中国人保财险张掖分公司委托诉讼代理人方某到庭参加诉讼，被告尉某、罗某经本院公告合法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告人保财险张掖分公司向本院提出诉讼请求：一、要求被告向原告偿还由原告代偿的银行本息48097.70元，并利随本清；二、要求被告向原告支付三个月保险费合计3379.80元（1126.80元×3个月）；三、被告支付违约金5252.26元（48097.70元×14个月×0.78%，自2019年1月12日至2020年3月14日）；四、被告承担律师费2500元；五、要求被告承担本案的诉讼费。以上合计：59229.76元。事实与理由：2018年4月16日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险。依据该保证合同的约定，由被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款54000元，用于企业经营，保险期限36个月，按月等额本息还款，如借款人（被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担保险责任。保险人（原告）基于投保人（被告）违约而理赔后，保证人（原告）有权追回赔偿款项、理赔、催收等产生的费用。2018年4月23日，被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份，约定：贷款54000元，用于生产经营，贷款期限为36个月，被告以分期、等额本息方式每月向贷款人还款。被告取得贷款后，被告并未信守合约，在还款期限内仅支付部分本息，剩余本息48097.70元，剩余本息48097.70元至今未付。2019年1月12日，原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行支付保险金（被告拖欠的本息）48097.70元，中国农业银行股份有限公司张掖甘州区支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。综上所述，原告认为，第一被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因其不能守信履约，导致原告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行支付贷款本息48097.70元保险金的行为违约、违法，应承担法律责任。同时，被告贷款用作家庭夫妻共同经营所需，第二被告也应承担还款责任。根据最高人民法院发布的《关于审理涉及债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定“夫妻一分在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”为保护原告的合法权益，现原告依法向人民法院提起诉讼，要求由二被告共同向原告偿还上述债务，请求人民法院依法裁判。被告尉某、罗某经本院公告合法传唤未到庭参加诉讼。 本院经审理查明：2018年4月16日,被告尉某在原告处投保个人信用贷款保证保险,约定由原告提供保险担保,被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款54000元,贷款用途为经营用途与日常生活消费,贷款期限为36个月。原告对被告的信用资料信息进行审查后,向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》。保险合同约定,被告尉某向被保险人中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款54000元,保险费40557.60元,保险金额59925.13元,每月缴纳保险金1126.60元，赔偿等待期80天，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。如投保人(被告)逾期80天未能还款,则由保险人(原告)承担保险责任。保险人(原告)基于投保人(被告)违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、理赔、催收等产生的费用。保险合同签订后,被告于2018年4月23日与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》1份,约定被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款54000元,贷款期限为36个月,被告以分期等额本息方式每月向贷款人还款 ,被告取得贷款后,在还款期限内仅支付部分本息,剩余借款本息并未按照约定向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行偿还。2019年1月12日原告按照《借款合同》的约定向中国农业银行股分有限公司张掖西区支行理赔保险金48097.70元,中国农业银行股份有限公司张掖甘州区支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。上述款项理赔后,原告多次向被告催要,被告未予偿还。故原告依法提起诉讼,要求被告向原告偿还上述债务。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保人面谈表》、中国农业银行借款凭证、《共同还款承诺书》、律师费增值税发票等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为：被告尉某在原告处投保个人信用贷款保证保险,双方之间存在合法有效的保险合同。原告为被告尉某提供担保在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款后,被告尉某未按照约定偿还贷款,原告按照约定履行自己的担保义务向中国农业银行股份有限公司张被西区支行偿还借款本息后,依法享有向被告尉某追偿的权利,被告尉某作为实际借款人应承担向原告偿还履行担保义务而支付的借款本息48097元的民事责任。关于原告主张的律师费2500元，原被告虽在保证保险合同中进行了约定，原告也提交了增值税发票,但该项支出系原告为了更好实现债权的支出，不是必要支出，本院依法不予支持。对于原告主张的违约金。根据保险合同，双方虽约定保险事故发生，保险人（原告）理赔后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，原告在庭审中主张按照月利率0.78%计算违约金，但该约定明显过高，被告应以银行同期贷款年利率4.35%按照原告主张的期限向原告计付资金占用期间的利息,即2440.92元（48097元×4.35%/年÷12月×14个月),并息随本清。关于原告主张的保险费4116.36元,因原告未提供相关证据予以证明，本院依法不予支持。关于被告罗某在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，被告罗某与被告尉某向原告出具共同还款承诺书一份，书面承诺愿意与借款人尉某共同承担还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告罗某与被告尉某系夫妻关系，本案涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告罗某书面承诺与借款人尉某共同对该笔贷款承担还款责任，应视为夫妻共同债务，故被告罗某应与被告尉某对本案所涉债务承担共同还款责任。被告尉某、罗某经本院公告合法传唤,未到庭参加诉讼,本院视其放弃答辩、举证、质证之权利,可能产生的对不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,缺席判决如下：一、被告尉某、罗某偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张市分公司理赔金48097.70元,承担自2019年1月12日至2020年3月14日的逾期利息2440.92元（48097.70元×4.35%/年÷12月×14个月),本息合计505386.20元。2020年3月14日之后的利息,按照年利率4.35%由被告尉某向原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司计付,息随本清；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。以上一项限于本判决生效后三十日内付清。案件受理费1281元，公告费560元，合计1841元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担188元,被告尉某、罗某负担1653元。被告负担的案件受理费、公告费由被告直接给付原告，本院收取的案件受理费、公告费不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。审 判 长 康文玥 人民陪审员 胡国庆 人民陪审员 孟鑫林 二〇二一年六月一日 书 记 员 张 亮 注：本判决书一经生效，当事人必须履行。一方逾期不履行的，对方当事人可于本判决书规定的履行期间最后一日起，在法定期间二年内向本院提出执行申请，并按规定缴纳申请执行费。逾期不提出申请的，视为自动放弃权利。