福建省三明市沙县区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初1584号原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，住所地三明市沙县区李纲中路100号，统一社会信用代码91350400155942828J。代表人：苏朝强，董事长。委托诉讼代理人：吴杰，福建瀛闽律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄翠微，福建瀛闽律师事务所律师。被告：林丽霞，女，1998年11月19日出生，汉族，住福建省三明市沙县区。原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称沙县农商行）与被告林丽霞信用卡纠纷一案，本院于2021年5月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。沙县农商行的委托诉讼代理人黄翠微到庭参加诉讼，林丽霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。沙县农商行向本院提出诉讼请求：1.林丽霞偿还IC贷记卡透支本金18,704.94元，并支付利息3,504.64元、违约金2,555.13元（暂计至2021年4月20日），从2021年4月21日起至还清透支本金之日止的利息及违约金【按《福建农村信用社、农商银行福万通IC贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》（以下简称《章程》）等约定计算】；2.林丽霞支付沙县农商行为实现债权所支付的律师代理费1,600元；3.本案的诉讼费由林丽霞承担。事实和理由：2020年3月18日，林丽霞向沙县农商行下属分支机构凤融支行（以下简称“凤融支行”）申领使用福万通IC贷记卡，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》对收费、还款、免息还款期、利息标准、违约金和违约责任等做了约定。2020年4月8日，沙县农商行经审核后，同意向林丽霞发放IC贷记卡，信用额度20,000元。开卡后，林丽霞使用IC贷记卡透支取现（转出）、消费等，但其未按规定还款，截至2021年4月20日尚欠沙县农商行透支本金18,704.94元，利息3,504.64元、违约金2,555.13元。经沙县农商行多次催讨，林丽霞均未履行还款义务。为维护沙县农商行的合法权益，遂诉至法院。林丽霞未作答辩，亦未在举证期限内向本院提交证据。沙县农商行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：营业执照、单位负责人身份证明、林丽霞身份证复印件、闽银监复〔2013〕440号《福建银监局关于福建沙县农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《福万通IC贷记卡申请表》、《领用合约》、《章程》、账户余额查询清单、信用卡交易明细、委托代理合同及发票、法律文书送达地址确认书等。林丽霞在答辩期及举证期限内未提出书面异议及提交证据，且经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，无法进行质证，应视为自愿放弃诉讼权利，本院对沙县农商行提供的证据经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2020年3月18日，林丽霞向凤融支行申领福万通IC贷记卡，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》以IC贷记卡申领人为甲方，福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作社、农商银行为乙方，主要约定：福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%；甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并应按上述利率支付透支利息，透支利息按月计算复利；若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低5元，最高500元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担；甲方已经完全知悉并了解《章程》和本合约条款，并自愿遵守。2.2020年4月8日，沙县农商行经审核后，向林丽霞发放信用额度20,000元的福万通IC贷记卡。林丽霞使用该卡透支取现（转出）、消费等，但未按合约约定偿还借款本息，截至2021年4月20日，尚欠沙县农商行透支本金18,704.94元，并支付利息3,504.64元、违约金2,555.13元。3.沙县农商行为本案支出律师代理费1,600元。本院认为，沙县农商行是依法成立的金融机构，其分支机构凤融支行的权利义务可由其承继。林丽霞自愿向凤融支行申领使用福万通IC贷记卡，并明确声明充分了解并知晓该卡相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则，双方信用卡合同关系成立且合法有效，双方均应依约履行。林丽霞使用福万通IC贷记卡后，未按约定偿付信用卡透支本金和利息，已构成违约。沙县农商行要求林丽霞偿还透支本金、利息、违约金的诉求，合法有据，本院予以支持。关于沙县农商行同时主张的利息及违约金的上限问题，依照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》之规定，人民法院对利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减，即年利率24%作为司法保护的最高限额，故本院对沙县农商行主张的利息及违约金等费用总额在年利率24%以内的部分予以支持。根据约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均由持卡人承担，沙县农商行为此要求林丽霞支付其为实现债权产生的律师代理费1,600元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。林丽霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。本案信用卡纠纷发生在民法典施行前，适用当时的法律、司法解释的规定。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百七十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、林丽霞应于本判决生效后十日内偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司IC贷记卡透支本金18,704.94元、利息3,504.64元、违约金2,555.13元，及自2021年4月21日起至实际还清透支本金之日止的利息和违约金（按《福建省农村信用社、农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》约定的利率和计算方式计算，但总计不得超过年利率24%）；二、林丽霞应于本判决生效后十日内支付福建沙县农村商业银行股份有限公司律师代理费1600元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费459元，减半收取计229.5元，由林丽霞负担。林丽霞负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 颜福妹二〇二一年六月二十八日法官助理 官 泓书 记 员 罗 茜一、本判决所依据的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。