北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初56531号原告：中国工商银行股份有限公司北京中关村支行，住所地北京市海淀区上地信息路2号。负责人：潘瑞升，行长。委托诉讼代理人：司玉松，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市西城区。委托诉讼代理人：李森，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市西城区。被告：陈庆新，男，1965年10月1日出生，汉族，职业不详，户籍所在地河北省衡水市桃城区，公民身份号码×××。被告：王歆月，女，1964年8月3日出生，汉族，职业不详，户籍所在地河北省衡水市桃城区，公民身份号码×××。原告中国工商银行股份有限公司北京中关村支行（以下简称工商银行中关村支行）与被告陈庆新、王歆月金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行中关村支行的委托诉讼代理人司玉松到庭参加诉讼。被告陈庆新、王歆月经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行中关村支行向本院提出诉讼请求：1、陈庆新、王歆月向工商银行中关村支行偿还贷款本金428336.81元及相应利息、罚息、复利（截至2021年5月22日的利息、罚息、复利共计91676.73元，自2021年5月23日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照《个人借款/担保合同》约定的标准计算）；2、工商银行中关村支行对位于北京市朝阳区东三环南路58号3号楼305房屋（以下简称305号房屋）折价或拍卖、变卖后所得价款在第一项诉讼请求范围内享有优先受偿权；3、陈庆新、王歆月承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年2月21日，陈庆新与工商银行中关村支行签订《个人借款/担保合同》一份，以305号房屋设立抵押向工商银行中关村支行申请个人家居消费贷款800000元，贷款期限120个月，还款方式为按月等额本息还款法，合同还对其他事项作出了约定。同日，工商银行中关村支行依约履行了放款义务。2013年2月5日，工商银行中关村支行就305号房屋取得房屋他项权证。合同履行过程中，陈庆新多次出现逾期，工商银行中关村支行多次进行催收，陈庆新仍未还款。申请贷款和办理抵押时王歆月与陈庆新系夫妻关系，且王歆月认可该笔债务为夫妻共同债务并作为抵押物共有人在合同中签字确认，故应当承担承担共同还款责任及抵押担保责任。工商银行中关村支行向本院提交以下证据予以证明：证据1、《个人家居消费贷款申请表》；证据2、《个人借款/担保合同》；证据3、个人借款凭证、放款凭证；证据4、房屋他项权证书；证据5、自营历史明细表。陈庆新、王歆月未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据和书面质证意见。经本院审查，工商银行中关村支行提交的上述证据内容真实、来源合法，且与本案待证事实具有实质关联性，故本院对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月10日，陈庆新以305号房屋为抵押物向工商银行中关村支行申请个人家居消费贷款，并签署《个人家居消费贷款申请表》一份。王歆月作为申请人配偶及抵押物共有人在申请表中签字确认上述贷款为夫妻共同债务，并同意以305号房屋作为抵押物为该笔贷款提供担保。2013年2月21日，工商银行中关村支行（贷款人）与陈庆新（借款人、抵押人）签订《个人借款/担保合同》一份，该合同约定：贷款金额为800000元；贷款用途为消费；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人同意贷款人将贷款一次性划入案外人马信权名下指定账户内。经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；贷款利率调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押物为305号房屋，抵抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还对其他事项作出了明确约定。王歆月作为抵押物共有人在合同中签字确认。2013年2月21日，工商银行中关村支行向陈庆新指定账户发放贷款本金800000元并形成借款凭证一份，该借款凭证载明的到期日期为2023年2月21日、当期执行利率为7.86%、逾期利率为11.79%。陈庆新在借款凭证中签字确认。2013年2月5日，工商银行中关村支行与陈庆新就上述305号房屋办理了抵押登记，工商银行中关村支行取得编号为X京房他证朝字第380352号房屋他项权证书一份，该证书载明的房屋所有权人为陈庆新，房屋所有权证号为京房权证朝私04字第XXXX号。关于合同的履行情况，庭审中，工商银行中关村支行称陈庆新未按约定期限履行还款义务，自2014年9月21日开始出现逾期，自2019年2月16日之后再无还款。工商银行中关村支行表示因陈庆新存在上述违约行为，工商银行中关村支行依约宣布本合同项下贷款立即到期，要求陈庆新立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，但未提交其已向陈庆新有效送达提前到期通知的相应证据。工商银行中关村支行向本院提起本案诉讼后，本院以邮寄方式向陈庆新送达本案应诉材料，陈庆新于2020年10月15日有效签收。关于欠款情况，庭审中，工商银行中关村支行称截至2021年5月22日，陈庆新尚欠贷款本金428336.81元，利息、罚息、复利共计91676.73元未予偿还。本院认为，工商银行中关村支行与陈庆新签订的《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应严格履行各自的合同义务。依据合同约定，借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。结合本院查明的事实，工商银行中关村支行作为贷款人已经依约履行了放款的义务，陈庆新作为借款人未按约定足额偿还借款本息的行为显属违约，工商银行中关村支行有权按照上述约定要求陈庆新提前偿还全部贷款并承担相应违约责任。因工商银行中关村支行未提交有效证据证明其已向陈庆新有效送达提前到期通知，故应以本院向陈庆新有效送达之日即2020年10月15日为借款提前到期日，到期后，工商银行中关村支行有权以全部欠款为基数计收罚息及复利，工商银行中关村支行自愿按实际逾期金额计收罚息及复利至2021年5月22日，本院对此不持异议。基于上述理由，本院对工商银行中关村支行要求陈庆新偿还全部贷款本金428336.81元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，予以支持。关于王歆月是否应当就陈庆新的上述债务承担共同还款责任，本院认为，王歆月作为申请人配偶签署《个人家居消费贷款申请表》，认可相应债务为夫妻共同债务，理应就陈庆新的上述债务承担共同还款责任，工商银行中关村支行的相应诉讼请求符合法律规定，本院亦予以支持。另外，工商银行中关村支行系305号房屋的抵押权人，有权对该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，故本院对工商银行中关村支行要求就305号房屋折价或者拍卖、变卖所得款项优先受偿的诉讼请求亦予以支持。陈庆新、王歆月经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈庆新、王歆月于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司北京中关村支行贷款本金428336.81元及相应利息、罚息、复利（截至二〇二一年五月二十二日的利息、罚息、复利共计91676.73元；二〇二一年五月二十三日起至实际付清之日止以全部欠款为基数按照《个人借款/担保合同》约定的标准计收罚息、复利）；二、中国工商银行股份有限公司北京中关村支行对登记在陈庆新名下坐落于北京市朝阳区东三环南路58号3号楼305房屋（房屋所有权证号为京房权证朝私04字第XXXX号）折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的金额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8026元及财产保全费2762元（中国工商银行股份有限公司北京中关村支行均已预交），均由陈庆新、王歆月共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。公告费520元（中国工商银行股份有限公司北京中关村支行已预交），由陈庆新、王歆月共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审 判 长  陈聪慧人民陪审员  岳 维人民陪审员  王玉丽二〇二一年六月一日书 记 员  王秀楠