福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初3227号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司桃舟支行，住所地：福建省泉州市安溪县桃舟乡桃舟街34号。负责人：王炮馨，该支行行长。委托诉讼代理人：白锦涛。被告：吴金长，男，1972年12月18日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司桃舟支行（下称：桃舟农商行）与被告吴金长信用卡纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告桃舟农商行的委托诉讼代理人白锦涛到庭参加诉讼，被告吴金长经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。桃舟农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除吴金长与桃舟农商行于2018年6月14日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额20000元整；2.依法判令吴金长向桃舟农商行偿还普惠金融贷记卡透支款本金人民币19941.6元及利息、违约金（利息自2020年11月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2021年1月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2021年4月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金人民币1081.14元；⒊判令吴金长承担本案产生的一切诉讼费用及实现债权的费用（含公告费）。经本院释明，桃舟农商行明确放弃第3项诉讼请求中“实现债权的费用（含公告费）”。事实和理由：安溪县农村信用合作联社桃舟信用社（下称：桃舟信用社），于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为桃舟农商行。2018年6月14日，吴金长（甲方）与桃舟农商行签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向桃舟农商行申领人民币个人福万通普惠金融贷记。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定，信用额度20000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2款约定，福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条当事人的权利和义务第7款约定，甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。2018年6月14日，桃舟农商行向吴金长发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××9101，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。吴金长于2018年7月9日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向桃舟农商行支付至2020年11月22日的利息，自2020年11月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2021年4月22日，吴金长尚结欠桃舟农商行透支款本金19941.6元及利息、违约金1081.14元。经桃舟农商行多次催收，吴金长拒不履行还款义务。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第3款、第7款约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，吴金长的行为已构成严重违约，桃舟农商行有权宣布吴金长的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，并有权解除合约。吴金长未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年6月12日，吴金长向桃舟信用社申领个人福万通普惠金融贷记卡。2018年6月14日，桃舟信用社向吴金长核发了福万通普惠金融贷记卡，信用额度20,000元，年利率11.7%，期限三年。吴金长在申领普惠金融贷记卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按安溪县农村信用合作联社核定的利率和公布的收费标准计收利息和费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；领卡人超过到期还款日未偿还透支款项及利息（含手续费、年费等相关费用）的，桃舟信用社有权依法向申领人催收，有权停止申领人使用福万通金融卡并予以收回，并有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。福万通普惠金融贷记卡领用合约附件：《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定，违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。吴金长在使用福万通普惠金融卡透支后，只按照约定向桃舟农商行支付至2020年11月22日的利息，现尚欠桃舟农商行透支款本金人民币19,941.6元及自2020年11月23日起的利息、自2021年1月22日起的违约金未能偿还。2021年5月14日，桃舟农商行向本院提起诉讼。另查明：根据2020年6月24日泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，原桃舟信用社更名为桃舟农商行。上述事实，有桃舟农商行提供的桃舟农商行营业执照副本、负责人身份证明书、负责人身份证、中国银保监会泉州监管分局文件（泉银保监复[2020]103号）复印件各1份、吴金长身份证复印件1份、《福万通普惠金融贷记卡申请表》包含福万通普惠金融贷记卡领用合约和章程复印件1份、贷记卡明细查询打印件1份、安溪县农村信用合作联社客户声明授权书复印件1份及本院庭审笔录在卷佐证。吴金长拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院认为，吴金长向原桃舟信用社申领福万通普惠金融贷记卡，并签署《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，后原桃舟信用社向吴金长核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。双方签署《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》虽发生在2018年6月14日，但因合同的履行持续至民法典施行后，桃舟农商行于2021年5月14日提起诉讼，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，属于双方在民法典施行后履行合同发生争议的情形，因而本案适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。吴金长使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能按约定期限支付透支款利息，已构成违约。根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定，桃舟农商行有权解除该合约，并要求吴金长承担违约责任，偿还尚欠透支款本金人民币19,941.6元及支付利息、违约金，但双方约定的透支款利息、违约金总计过高，超过年利率24%的部分，不予支持。因《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的期限在本案诉讼期间已届满，故桃舟农商行请求解除与吴金长于2018年6月14日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》没有实际意义，本院不予支持。综上所述，桃舟农商行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。吴金长经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、吴金长应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司桃舟支行尚欠普惠金融贷记卡透支款本金人民币19,941.6元及支付利息、违约金（利息自2020年11月23日起，按年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2021年1月22日起，按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》的“最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”的约定计算至还清款项之日止，但利息、违约金总计以不超过年利率24%为限）；二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司桃舟支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币325元，减半收取计162.5元，由吴金长负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  刘建安二〇二一年六月二十八日书记员  洪昆旺