陕西省甘泉县人民法院民事判决书                                (2021)陕0627民初333号原告中国工商银行股份有限公司甘泉支行，住所地：甘泉县，统一社会信用代码：91610627923750109A。负责人张**，行长。委托代理人李延美，陕西旷达律师事务所律师。委托代理人刘遥遥，陕西旷达律师事务所律师。被告薛巧霖，女，1974年8月25日出生，汉族，陕西省甘泉县美水街道办事处居民，现住甘泉县，公民身份号码：61062XXXX408250088。被告王香莲，女，1959年10月29日出生，汉族，陕西省甘泉县村民，，公民身份号码：61062XXXX910290588。被告郝某某，男，1997年10月14日出生，汉族，陕西省甘泉县美水街道办事处居民，现住甘泉县，公民身份号码：61062XXXX710140073。被告郝某甲，男，2006年9月30日出生，汉族，陕西省甘泉县美水街道办事处居民，住址同上，公民身份号码：61062XXXX609300955。被告高峰，男，1982年11月24日出生，汉族，陕西省甘泉县美水街道办事处居民，现住甘泉县，公民身份号码：61062XXXX211240059。 原告中国工商银行股份有限公司甘泉支行（以下简称甘泉工行）与被告薛巧霖、王香莲、郝某某、郝某甲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘泉工行委托代理人李延美、被告薛巧霖、高峰到庭参加诉讼，被告王香莲、郝某某、郝某甲经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告甘泉工行向本院提出诉讼请求：一、依法判令解除原告与被告薛巧霖之间签订的《个人住房公积金委托贷款借款（担保/抵押/质押）合同》。二、依法判令被告薛巧霖、王香莲、郝某某、郝某甲清偿原告贷款本金272292.52元及该款项截至实际清偿之日止的利息、罚息。（暂算至2021年3月  4日，利息为3032.79元、罚息为166.05元）。三、依法确认原告对被告薛巧霖提供的抵押物（位于陕西省甘泉县东台区XX号XX房权证东台区字第04-437号的房屋）享有优先受偿权。四、判令被告薛巧霖、王香莲、郝某某、郝某甲承担本案诉讼费、律师费。五、判令被告高峰对上述贷款本金、利息、罚息、诉讼费、律师费承担连带清偿责任。事实和理由：2016年2月15日，郝某乙（已故）因购买住房，向延安市XX房XX中心甘泉县管理部（以下简称公积金管理部）申请住房公积金个人住房贷款，经公积金管理部审批同意后，公积金管理部委托原告向郝某乙发放住房公积金个人住房贷款。2016年3月15日，郝某乙与原告签订了一份《个人住房公积金委托贷款借款合同》，被告薛巧霖以共同借款人的名义在合同上签字。合同约定，原告向郝某乙发放个人住房按揭贷款35万元，期限为18年，借款年利率为3.25%。郝某乙、被告薛巧霖以其二人所有的位于陕西省甘泉县东台区XX号为“甘房权证东台区字第04-437号”房屋为该笔借款提供抵押担保。合同约定，合同履行期内，被告郝某乙连续三个月或劣迹六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，并且有权解除合同。合同签订后，原告如约向郝某乙发放了35万元的贷款，郝某乙一开始尚能按照合约还本付息，后多次出现逾期，原告多次催要，得知郝某乙于2019年9月26日病逝。综上所述，郝某乙的行为已经构成严重违约，按照合同约定原告可以宣布贷款提前到期和解除合同，被告应当立即向原告清偿所欠本金及利息、罚息。郝某乙向原告借款并未归还就已去世，其继承人应依法承担还款责任。被告高峰作为保证人，应依法承担保证责任。被告薛巧霖辩称，其现在所住房屋为全款购买，郝某乙向银行贷款其不知情，并不是用于购房，该贷款被告未用，贷款金额与房子实际价值不相符，当时贷款签字时其并非自愿，是郝某乙胁迫的。被告高峰辩称，该笔贷款是抵押贷款，当时说好是房屋贷款，也找到评估公司做评估，贷款金额与房子实际金额不相符。被告王香莲、郝某某、郝某甲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状。原告向本院共提交6组证据，被告薛巧霖、高峰对个人住房公积金贷款发放授权委托书、被告贷款月、积欠本息明细表无异议。本院认为，原告提交的该两组证据来源合法、符合证据的形式要件，具有证明力，予以认定。被告薛巧霖对原告提供的个人住房公积金贷款合同、结婚证复印件、户口本复印件、保证人承诺书、借款凭证、贷款抵押授权书、不动产登记证明、委托代理协议真实性无异议，对证明目的有异议，称其自己的签字是郝某乙胁迫的。本院认为原告提供的该四组证据来源合法，符合证据的形式要件，具有证明力，本院予以确认。本院根据上述认证查明以下事实：2016年3月15日，郝某乙、被告薛巧霖夫妻与原告签订了《个人住房公积金委托贷款借款/抵押合同》，合同约定：借款人郝某乙从原告处贷款，金额为350000元，贷款用于购买延安市南寨砭小区的房屋，贷款期限为18年，贷款年利率为3.25%，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，可要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第四条 4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次个人住房公积金贷款利率为基准利率，据此确定年利率为3.25%，并按下列公式换算：月利率=年利率1/12,日利率=年利率/360。4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，使用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第九条9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，委托人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.2借款人未按合同约定使用的贷款，委托人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.3贷款利率按4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。郝某乙、被告薛巧霖以其二人所有的位于甘泉县东台区“甘房权证东台区字第04-437号”房屋进行抵押担保，2016年3月7日，郝某乙将其名下“甘房权证东台区字第04-437号”房屋办理了抵押登记，他项权利登记人为原告。被告高峰以其个人公积金账户为该贷款提供担保。郝某乙、被告薛巧霖偿还部分本息，尚欠本金272292.52元。又查明，郝某乙已故，王香莲为其母亲，郝某某、郝某甲为其儿子。上述事实，有原告提交的上述证据及原、被告的陈述意见在案佐证。本院认为，原告甘泉工行与郝某乙、被告薛巧霖签订的借款合同系其真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。郝某乙未按合同约定期限归还借款并支付利息，已构成违约。被告薛巧霖系该笔借款的共同借款人，故被告薛巧霖应清偿该笔借款。郝某乙以其名下“甘房权证东台区字第04-437号”房产进行了抵押，并办理了抵押登记，该房屋属郝某乙与被告薛巧霖夫妻共同财产，被告薛巧霖作为共同借款人，应以该抵押房产产值优先保证偿还原告债务；被告薛巧霖、王香莲、郝某某、郝某甲作为郝某乙的第一顺序继承人，根据法律规定分割遗产，应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，故被告薛巧霖、王香莲、郝某某、郝某甲应以其各自继承的该抵押房产产值优先保证偿还原告债务，综上，原告有权对案涉房屋享有优先受偿权利。被告高峰作为该笔贷款的连带责任保证人，应当承担连带保证责任。故对原告中国工商银行股份有限公司甘泉支行的部分诉讼请求本院予以支持。依据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条、六百八十八条、第一千一百五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司甘泉支行与被告薛巧霖于2016年3月15日签订的《个人住房公积金委托贷款借款/抵押合同》自本判决生效之日起予以解除（涉及抵押的条款除外）；二、被告薛巧霖应在本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司甘泉支行贷款本金272292.52元及利息（利息按照2016年甘工银委借字第21号《个人住房公积金委托贷款借款/抵押合同》第四条4.1、4.2A、第九条9.1、9.2、9.3约定的利率计算方式确定利息从2020年3月16日清偿至借款还清之日止）；三、为实现上述债权，原告中国工商银行股份有限公司甘泉支行对 “甘房权证东台区字第04-437号”房产进行的抵押不动产，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在担保范围内优先受偿；四、被告高峰对上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5384元，减半收取26742692元由被告薛巧霖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。   审  判  员   吕  买  买  二〇二一年六月二十五日  书  记  员   霍  晓  乐  1