北京市延庆区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0119民初3号原告：北京农村商业银行股份有限公司延庆支行，住所地北京市延庆区东外大街109号。负责人：王常贵，行长。委托诉讼代理人：李亚南，女，北京农村商业银行股份有限公司延庆支行客户经理。委托诉讼代理人：宋慧斌，男，北京农村商业银行股份有限公司延庆支行客户经理。被告：尹虎，男，1974年6月6日出生，住北京市朝阳区。原告北京农村商业银行股份有限公司延庆支行（以下简称农商银行）与被告尹虎信用卡纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年3月31日公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人李亚南、宋慧斌到庭参加诉讼。被告尹虎经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：判令尹虎偿还信用卡逾期透支本金29961.99元、逾期利息1364.5元、逾期费用4060.14元（暂计算至2020年9月9日）及自2020年9月10日起至全部欠款还清之日止所孳生的上述息费。审理中，农商银行变更诉讼请求为：要求尹虎偿还截止至2021年3月29日的逾期透支本金29851.99元，逾期利息4647.2元，逾期费用6768.37元，以及自2020年3月30日起至还清之日止的息费。事实和理由：2018年12月10日，尹虎向农商银行申请办理信用卡，申请信用卡种类为北京农商银行凤凰信用卡标准金卡。尹虎填写了信用卡申请表，同意遵守《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）《北京农商银行凤凰信用卡章程》（以下简称《章程》）等内容，并签字确认。《领用合约》及《章程》约定了总则、申领、使用、利息与费用、收费标准等内容。依尹虎申请，农商银行核准并向尹虎发放了卡号为×××的信用卡。尹虎激活信用卡后多次使用，截至2020年9月9日，尹虎尚欠信用卡逾期透支本金29961.99元、逾期利息1364.5元、逾期费用4060.14元。因尹虎未按约还款已经构成违约，应当按照合同约定承担相应的民事责任，故农商银行诉至法院。尹虎未到庭，其书面辩称，根据商业银行信用卡管理办法第七十条规定：确认信用卡欠款超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超出5年。因尹虎忽然生病，做了××手术，现一直××，未能正常工作，又赶上疫情，资金紧张，并非恶意拖欠，希望与银行达成个性化分期还款，即本金29661.99元，应付利息1364.5元，分期期限最好12期-24期。银行工作人员说违约金收取6个月，到2020年10月15日截止，手续费到2020年12月15日截止，那截止到2021年4月13日的是什么，尹虎存在异议。农商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。因尹虎未到庭应诉，视为其放弃举证质证的权利。对农商银行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：一、2018年12月10日，尹虎向农商银行申请凤凰信用卡标准金卡，并填写了《凤凰信用卡申请表》，声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则。该申请表载有《信用卡收费标准》《领用合约》，《领用合约》第七条解释与修改约定：本合约是对章程的解释和补充，本合约与章程不一致时应以章程为准。根据国家政策、甲方经营管理或风险控制要求，甲方有权对章程及本合约修改、增减，有权变更服务内容（方式）、收费项目或费率标准等，经法定程序公布后立即生效。《信用卡收费标准》约定：“透支利息：持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，记收循环利息，按月记收复利；日利率：0.05%，年化利率18%。违约金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取；按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔。分期手续费：持卡人使用分期付款业务时收取的费用；每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%～+60%的范围内进行调整。”收费标准底部标注：各项费用如有变动，以我行最新公告为准。《领用合约》（2020年修订）第三条利息与费用约定：（一）乙方（申领人）同意甲方（农商银行）将其信用卡交易、利息、费用等资金记入信用卡账户，账户资金起息以甲方记账日为准。（二）除凤凰福瑞卡系列产品外，乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按日利率万分之五（年利率18%）计收透支利息，并按月计收复利。甲方保留在人民银行规定的范围内随时进行调整的权利，调整后的计收标准及方式在甲方按照相关规定履行法定手续和告知义务后执行。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额的实际金额由甲方根据相关政策和规定进行计算。…（七）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，按最低还款额未还部分款项金额的5%（且不低于10元人民币）支付违约金。…（十二）乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金、预借现金手续费、分期付款手续费等。具体收费项目及收费标准见甲方对外公布的北京农商银行服务价格表。《章程》（2019年版）载明：“记账日：指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于违约金、年费、手续费等，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期。账单日：指发卡机构每月对持卡人的累计未还交易本金、利息、费用等进行汇总，并计算出持卡人应还款额的日期。到期还款日：指发卡机构规定的信用卡持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。最低还款额：指发卡机构规定的信用卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额。违约金：指信用卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。”二、尹虎提交上述信用卡申请后，农商银行批准了尹虎的信用卡申请并发放信用卡，卡号为×××。尹虎将该卡激活后多次使用，进行消费并申请分期付款。农商银行提交的信用卡综合管理系统截屏打印件（导入日期为2020年9月9日）载明：“卡号：×××，持卡人姓名：尹虎；逾期透支本金：29961.99；逾期利息：1364.5；逾期费用：3790.14；分期未摊销本金：4827.77”。信用卡综合管理系统截屏打印件（导入日期为2021年3月29日）载明：“卡号：×××，持卡人姓名：尹虎；逾期透支本金：29851.99；逾期利息：4647.2；逾期费用：6768.37；分期未摊销本金：0”。信用卡综合管理系统截屏打印件（导入日期为2021年4月14日）载明：“卡号：×××，持卡人姓名：尹虎；逾期透支本金：29851.99；逾期利息：4647.2；逾期费用：6768.37；分期未摊销本金：0”。三、案涉信用卡的账单日为每月15日，最后还款日为账单日后的第25天。2020年4月15日账单日所出账单项目包括：8笔分期付款每月摊销、分期付款手续费，应付利息。尹虎未按约足额还款，故在2020年5月15日之后，账单日所出账单项目增加了违约金项目，违约金最后一次计入账单日账单项目的时间为2020年10月15日，之后的账单日账单项目无违约金。2021年1月15日起，因账单分期结束，故从2021年1月起的账单日账单项目中无分期付款每月摊销、分期付款手续费项目。四、尹虎在其2020年4月15日的账单逾期后，于2020年7月8日还款30元，于2020年7月19日还款20元，于2020年8月18日还款20元，于2020年9月17日还款20元，于2020年10月17日还款20元，于2020年11月18日还款20元，于2021年1月16日还款20元，于2021年3月17日还款30元。五、审理中，农商银行称案涉逾期费用包括信用卡分期手续费和违约金。上述事实有《凤凰信用卡申请表》及《领用合约》、《信用卡收费标准》、《领用合约》（2020年修订）、《章程》（2019年版）、信用卡综合管理系统截屏、信用卡逾期情况表、信用卡催收台账、交易记录及当事人陈述等在案佐证。本院认为：尹虎作为申请人，自愿向农商银行填写了《凤凰信用卡申请表》，并签署声明遵守领用合约的各项规则，后尹虎开卡并使用农商银行核发的信用卡，故双方之间形成了信用卡合同关系。该合同系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应予认定合法有效。双方应当按照该合同的约定履行各自的权利义务。本案中，尹虎使用农商银行的信用卡透支后，在2020年4月的账单日后未按约定还款，已构成违约。故农商银行要求尹虎支付信用卡逾期透支本金29851.99元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于利息、逾期费用问题，根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”本案中，农商银行对利息及逾期费用的收取虽有合同依据，且未违反法律法规的禁止性规定，但基于尹虎对利息及逾期费用的收取提出抗辩，本院根据上述规定，参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定,即金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持,以有效降低实体经济的融资成本，对农商银行主张的利息及逾期费用予以调减。关于酌减后的利息及逾期费用标准问题，因案涉信用卡的账单日为每月15日，最后还款日为账单日后的第25天，尹虎在2020年4月账单日后未按约定还款，故本院认定尹虎的违约时间为2020年5月11日，尹虎应支付的利息及逾期费用酌定为以实际欠款本金为基数,自2020年5月11日起分别按照《领用合约》《信用卡收费标准》约定的息费标准计算至欠款结清之日止,但合计不得超过年利率24%。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、尹虎于本判决生效后七日内偿还北京农村商业银行股份有限公司延庆支行信用卡逾期透支本金29851.99元；二、尹虎于本判决生效后七日内偿还北京农村商业银行股份有限公司延庆支行利息及逾期费用（具体金额为以实际欠款本金为基数,自2020年5月11日起分别按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》（2020年修订）、《信用卡收费标准》约定的息费标准计算至欠款结清之日止,但合计不得超过年利率24%）；三、驳回北京农村商业银行股份有限公司延庆支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费832元，由尹虎负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审 判 员  刘 芳二〇二一年六月七日法官助理  吕 明书 记 员  李雪娜