福建省福清市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0181民初3489号原告：中国农业银行股份有限公司福清市支行，住所地福建省福清市福塘路南段，统一社会信用代码：91350181854921823G。负责人：阮忠强，该支行行长。委托诉讼代理人：刘睿睿，福建知信衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：高正，福建知信衡律师事务所实习律师。被告：郑瑞娟，女，1995年3月1日出生，汉族，住福建省福清市。原告中国农业银行股份有限公司福清市支行（以下简称“农业银行福清支行”）与被告郑瑞娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行福清支行的委托诉讼代理人刘睿睿到庭参加诉讼，被告郑瑞娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行福清支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金21200元及利息（含罚息、复利）704.24元（暂计至2021年3月31日，之后的利息、罚息、复利按合同约定的计算至实际还款之日）。2.判令被告承担本案的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）。事实与理由：农业银行旗下业务“网捷贷”个人网络贷款产品，是农业银行向信用状况优质的客户提供的个人自助小额贷款。客户通过手机银行、个人网上银行等自助渠道在线办理贷款，系统自动完成审批和放款。“网捷贷”的借款采用电子化方式签署，具备和纸质合同相同的法律效果。2016年10月4日，被告在原告处开立账户，2016年10月11日，被告对该账户签约电子银行服务，启用网上银行等功能，为其名下的银行结算账户申请开通了网银、掌银等相关功能渠道，同意遵守原告行的各种服务协议。2020年2月29日，被告经网上银行操作，确认与原告订立了《个人自助小额借款合同》（以下简称“《借款合同》”）。《借款合同》确认了借款额度为人民币21200元整，存续期自2020年2月29日起至2021年2月27日止，存续期内单笔支用借款最长期限为12个月；贷款利率按照借款期限在一年以内的执行固定利率；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；《借款合同》还约定了争议解决方式为贷款人（原告）住所地人民法院起诉，贷款人为实现债权而实际发生的律师费、差旅费及其他实现债权的费用均由借款人承担；借款人同意在贷款人处存留的地址为各类法律文书的送达地址。2020年2月29日，原告审核通过被告的一次借款申请，发放了本金21200元，以上贷款执行年化利率4.88%，还款方式为一次性还本按约还息，结息日为每月20日，借款到期日为2021年2月27日。借款到期后，被告除归还478.59元利息外，其余借款本息均未偿还。被告郑瑞娟未作答辩，亦未举证、质证。因被告郑瑞娟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩，本院仅对原告所提供的证据进行审核。经审理查明，2016年10月4日，被告郑瑞娟在原告分支机构中国农业银行股份有限公司福清海口支行（以下简称“海口支行”）处申请开立个人借记卡账户（账号：×××78），并开通了个人网上银行、个人电话银行、个人手机银行、个人消息服务及短信银行等功能。2020年2月29日，被告通过其手机银行自助申请办理“网捷贷”，并确认已阅读同意签订《个人自助小额借款合同》，确定贷款人为原告分支机构海口支行。合同约定：自2020年2月29日起至2021年2月27日止，借款人可以在人民币21200元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款的最低金额为1000元。单笔借款的最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准，相关电子记录为本合同的组成部分。借款用途为综合消费。借款执行利率借款期限在一年以内（含）的借款执行固定利率，以借款发放日前一日的1年期ＬＰＲ加83ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%）确定。借款人还款账户为×××78，具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与原告发生的债务，原告有权停止发放贷款、提前收回已发放的贷款，并有权在遭受损失时要求被告全额赔偿。因被告违约致使原告采取诉讼或仲裁方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向原告所在地人民法院提起诉讼。2020年2月29日，原告依约向被告账号为×××78的银行卡发放贷款21200元。该笔贷款到期日为2021年2月27日，贷款年利率为4.88%，还款方式为一次性还本按月还息，结息日为每月20号。贷款发放后，被告未依约偿还借款本息，截至2021年5月24日，被告尚欠借款本金21200元及利息、罚息、复利939.97元。以上事实，有原告提交的中国农业银行个人开卡业务申请书、中国农业银行个人电子银行签约业务申请书、《个人自助小额借款合同》、贷款额度签约通知单、贷款发放通知单、中国农业银行银行卡交易明细清单、中国农业银行贷款还款试算信息、公证书等证据以及原告的庭审陈述为证，经本院审查核实，予以确认。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条“民法典施行前成立的合同,依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后,因民法典施行前履行合同发生争议的,适用当时的法律、司法解释的规定;因民法典施行后履行合同发生争议的,适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”本案金融借款合同设立与纠纷均发生在民法典施行之前，故适用当时的法律、司法解释的规定。本案案涉的《个人自助小额借款合同》系农业银行福清海口支行与被告在平等自愿的基础上签订的，双方主体适格，意思表示真实，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，为有效合同，对当事人具有法律约束力。农业银行福清海口支行按照合同约定向被告郑瑞娟发放了贷款21200元，而被告郑瑞娟使用该款后，未按期足额偿还借款本息，属违约行为，应承担违约责任。农业银行福清海口支行系本案农业银行福清支行设立的分支机构，其民事责任由农业银行福清支行承担，故农业银行福清支行以原告身份诉至本院，要求被告郑瑞娟偿还尚欠的借款本金、利息、罚息、复利，有合同约定和借款事实作为依据，且不违反法律规定，本院予以支持。被告郑瑞娟经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：被告郑瑞娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司福清市支行借款本金21200元，并支付利息（含罚息、复利，暂计至2021年5月24日止为939.97元，此后的利息按案涉的《个人自助小额借款合同》约定标准计至款项还清之日止，但不得超过法律保护的年利率24%上限）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费174元，由被告郑瑞娟负担，款限于本判决生效之日起七日内交纳。本判决为终审判决。本判决生效后，负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林星娟二〇二一年六月三日书记员  陈雨鑫