陕西省汉中市汉台区人民法院 民事判决书 (2021)陕0702民初511号  原告:中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司，统一社会信用代码：916107007663284805。住所地陕西省汉中市汉台区人民路中段。负责人:何旭，该公司总经理。诉讼委托代理人：毛旋、赵邛，该公司理赔追偿岗员工。被告：李彦丽，女，汉族，生于1971年1月28日，公民身份号码：61230119710128646X，住所地汉中市汉台区老君镇拐拐村1组56号。原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司（以下简称人保汉中分公司）与被告李彦丽保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用普通程序,并公开开庭进行了审理。原告人保汉中分公司诉讼委托代理人赵邛到庭参加诉讼。被告李彦丽经本院依法公告，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保汉中分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告立即归还原告代偿债务款44370.89元；2、请求依法判令被告向原告支付逾期保费1151.28元；3、请求依法判令被告从2020年6月4日起以45522.17元（即第1、2项诉请金额之和）为基数，按每日1‰的标准向原告支付违约金至实际清偿之日止；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由:2018年11月16日，被告李彦丽向原告投保，要求原告为其在中国光大银行股份有限公司西安明光路支行的75000元贷款提供个人信用贷款保证保险，借款期限36个月，原告接受投保并签发保单，保费缴纳方式为每月交付1328.4元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，按月随贷款本息同时支付。保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。保险生效后，中国光大银行股份有限公司西安明光路支行于2018年11月16日向被告发放了贷款合同项下贷款75000元。自2020年3月开始，被告李彦丽无法按期偿还贷款本息及保费。2020年6月14目，被告未履行还款义务已达到80天的保险赔付等待期，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠中国光大银行股份有限公司西安明光路支行的贷款本息44370.89元向银行进行了理赔，且有代偿债务确认书为据。中国光大银行股份有限公司西安明光路支行在获得理赔款后，将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果，故诉至法院。被告李彦丽未答辩，亦未参加诉讼。案件经审理认定事实如下，2018年11月10日，被告李彦丽在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，保险条款主要约定：1、本保险适用于订立个人无抵押贷款合同的借款人和银行；2、在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任；3、保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额；4、投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；5、发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利;同日，原告向被告李彦丽出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：1、投保人李彦丽，被保险人中国光大银行股份有限公司西安明光路支行；2、贷款金额人民币75000元，保险金额83522.56元；3、保险费47822.4元，费率为1.5905%（月），每月缴纳保险费1328.4元；4、赔偿等待期80天。5、特别约定载明，（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年11月16日，被告李彦丽与中国光大银行股份有限公司西安明光路支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，合同主要约定：1、借款金额人民币75000元；2、借款用途为日常生活消费；3、借款期限为36个月，等额本息，按月分期偿还；4、贷款利率为同期中国人民银行贷款基准利率为基础上浮50%。同日，中国光大银行股份有限公司西安明光路支行向被告李彦丽发放了该笔借款。被告李彦丽向原告出具《承诺书》承诺：1、本人承诺按时依约，至少提前一天履行还款义务；2、如发生逾期，对贵公司催收产生的合理费用，本人自愿承担；3、发生逾期后，本人同意贵公司对我个人财产或夫妻共同财产进行处置以抵偿部分或全部借款。被告李彦丽在借款后，自2020年3月16日开始，已无法按期偿还贷款本息及保费。2020年6月4日，被告未履行还款义务已达到80天的保险赔付等待期，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠中国光大银行股份有限公司西安明光路支行的贷款本息44370.89元向银行进行了理赔。中国光大银行股份有限公司西安明光路支行向原告出具了《代偿债务确认书》。此外，被告李彦丽拖欠原告保险费1151.28元。上述事实，有当事人的陈述、原告人保汉中分公司提交的如下证据：1.原告公司的《营业执照》复印件、负责人身份证复印件，2.被告身份证复印件，3.《个人信用贷款保证保险投保单》，4.《个人信用贷款保证保险单》，5. 《个人贷款合同（无担保条款）》，6.《借款凭证》，7.承诺书，8.投保人声明，9.代偿债务确认书，10.还款明细，11.保费收入清单，12.未还保费计算清单。上述证据，本院已依法审查，并在卷佐证。本院认为，被告李彦丽在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，与中国光大银行股份有限公司西安明光路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，均系双方的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合法有效；各方当事人应依据合同的约定，享有权利履行义务；合同签订后，中国光大银行股份有限公司西安明光路支行履行了向被告发放贷款的合同义务，原、被告也应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务；被告李彦丽借款后，未能按照合同约定偿还借款本息，逾期超过80天，原告按照《个人信用贷款保证保险》的约定，代被告清偿了借款本息，履行了合同义务，有权向被告李彦丽追偿，并要求被告履行交纳保险费的义务。被告李彦丽经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩及举证、质证的权利，且不影响本院依据已经查明的事实作出裁判。因代偿事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，故适用当时的法律、司法解释的规定。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告李彦丽向原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司清偿银行代偿款44370.89元以及应支付保险费1151.28元，并依约承担自2020年6月4日起以45522.17元为基数，按每日1‰的标准支付违约金至实际清偿日止。以上给付款项，限被告李彦丽于判决生效后十日内履行清结。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1168元，由被告李彦丽负担（限被告李彦丽于本判决书生效后七日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审  判  长 王  敏人民陪审员 杨显斌人民陪审员 唐国龙 二〇二一年六月十八日 书 记 员 郭  蕾916107007663284805197001281566123011970012864620210111121168001