青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2021）青0102民初940号原告：中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行（统一社会信用代码：91630100926645662X）。负责人：王志明。委托诉讼代理人：莫雪梅。被告：代星，原住湖北省房县，现下落不明。原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行与被告代星借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行的委托诉讼代理人莫雪梅到庭参加诉讼，被告代星经本院依法送达开庭传票，其无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除与借款人代星签订的编号为2018-336的中国建设银行《住房公积金借款合同》；2.请求依法判令被告偿还截止2021年1月20日借款本金187544.04元，利息及复利（罚息）2586.52元，合计190130.56元及至该笔贷款结清之日合同约定的利息及复利（罚息）；3.请求人民法院依法判令原告对被告位于西宁市××区层1084室房屋经法院拍卖、变卖处置后所得价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案诉讼费、公告费。事实及理由：借款人代星因购买青藏铁路公司内部房地产交易所开发的位于西宁市××区拆迁安置房，向我行申请住房公积金贷款，经我行审查，西宁公积金管理中心铁路分中心审批同意，双方于2018年07月23日签订中国建设银行《住房公积金借款合同》，编号2018-336，金额210000元，期限自2018年07月23日至2033年07月23日，合同约定借款利率3.25%，被告以购买的位于西宁市××区房屋设定抵押，并为此在产权部门依法办理了抵押登记手续，原告取得《他项权证》（编号：青（2018）西宁市不动产证明第0032298号）。2018年08月08日，原告依约足额向借款人代星发放贷款21万元整。贷款发放后，借款人代星尚能按照合同约定主动还款，但从2020年09月起贷款出现逾期，至2021年01月已连续累计逾期5次。按照合同第四十八条补充条款的约定“若债务人连续违约三个月或累计六个月未履行还款义务，则视为所有贷款全部到期，贷款人有权提前收回全部剩余贷款本息”，我行决定提前处置抵押物，收回全部剩余贷款本息，并终止与被告的合同。综上，被告的行为已构成合同违约，依照《民事诉讼法》、《合同法》的有关规定，特诉之法院，请求人民法院依法支持原告诉求。被告代星未当庭发表答辩意见。原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：证据一：住房公积金贷款受理审批表，欲证明被告申请贷款的事实。证据二：被告身份证，欲证明被告适格。证据三：单身承诺书，欲证明被告婚姻状况。证据四：住房公积金借款合同，欲证明原被告之间存在债权债务关系，约定了包括借款金额、期限、利率和还款方式、违约责任、抵押条款及其他条款。证据五：西宁个人住房公积金贷款面谈记录及承诺，欲证明面谈记录涵盖了借款人的家庭和工作信息，了解还款能力和还款意愿及负债情况，被告承诺对不履行还款义务时要承担的责任和其他内容。证据六：他项权证（不动产登记证明），欲证明在产权部门的抵押证明，作为逾期偿还贷款时优先处置抵押物，保证抵押权人权益的凭证。证据七：住房公积金委托贷款借款凭证，欲证明贷款发放具体时间为2018年8月8日，发放贷款金额210000元。证据八：房屋拆迁安置补偿协议书，欲证明被告前期签订的房屋拆迁补偿协议书作为放款依据。被告代星未提供证据，亦未发表质证意见，视为其放弃举证、质证的权利，原告提供的上述证据能够证实原、被告之间形成的借款合同关系，及双方对借款期间、利息及违约责任的约定，故本院依法予以确认，并在卷佐证。根据原告提供的证据及当庭陈述，本院认定以下事实：原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行与被告代星于2018年7月23日签订了编号为0120180716000238的《个人住房公积金贷款借款合同》，约定贷款人中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行根据借款人代星的申请，经审查同意向借款人发放公积金贷款，金额为210000元，用于借款人购买位于西宁市××区的住房，建筑面积为82.56平方米。贷款期限为15年，自2018年7月23日至2033年7月23日止。合同第六条约定：贷款人与借款人双方商定，自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共180期，每月偿还本息1475.60元，借款人自愿按等额本息还款方式归还贷款本息。第八条约定：借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之1.3542罚息。第九条约定，借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。第十六条约定：借款人保证以其有权处分的本合同第二条规定之不动产和本合同所附《抵押物清单》列示财产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任。第十七条约定：抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用。第四十六条约定：借款人不依本合同的规定付足应付款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责；贷款人为保障本身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追讨，并从贷款人实际支付之日起计收活期存款利息。第四十八条补充条款约定：若债务人连续违约三个月或累计六个月未履行还款义务，则视为所有贷款全部到期，贷款人有权提前收回全部剩余贷款本息；若仍不能归还的，则借款人同意依法强制执行；贷款人在处置抵押物时，借款人或抵押人同意抵押物价值以强制执行后拍卖变现的价格为准，不足部分由债务人继续清偿。上述借款合同签订后，原、被告于同日向西宁市不动产登记局申请办理了不动产抵押登记，被告将其名下位于西宁市××区房屋设定抵押，担保债权数额210000元，债权起止时间自2018年7月23日至2033年7月23日。2018年8月8日，原告依约于向被告发放贷款210000元。自2018年8月8日起，被告代星按约履行了还款义务，但自2020年9月8日起，代星未按约足额还款，产生逾期，截止2021年1月20日，被告已连续逾期5次，原告据此主张解除双方的借款合同并要求被告偿还全部剩余贷款本息，并诉至法院。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行与被告代星之间的借款合同关系，系双方当事人真实意思表示，借款合同内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告代星未按借款合同约定及时偿本付息，构成违约，即应承担相应的违约责任。原告根据合同第四十八条补充条款“若债务人连续违约三个月或累计六个月未履行还款义务，则视为所有贷款全部到期，贷款人有权提前收回全部剩余贷款本息；若仍不能归还的，则借款人同意依法强制执行；贷款人在处置抵押物时，借款人或抵押人同意抵押物价值以强制执行后拍卖变现的价格为准，不足部分由债务人继续清偿”之约定，要求解除双方签订的借款合同，并要求被告偿还剩余全部本金及利息的诉讼请求，符合双方约定，本院应予支持。关于逾期罚息问题，借款合同约定：借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之1.3542罚息。故原告主张自逾期之日2020年9月8日起至本金清偿之日止按日万分之1.3542标准（年化利息4.94283%）计收罚息，未违反法律法规规定，亦符合双方合同约定，本院亦予支持。故此，截止2021年6月1日，被告欠付利息4476.45元，逾期罚息260.16元，合计4736.61元，本院予以确认。关于原告主张以被告抵押的房产进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本案中被告以其名下房产为案涉借款作抵押担保，担保范围为案涉借款合同项下的贷款本金、利息（复利）、罚息以及实现债权的费用，并实际办理了抵押登记，且根据双方签订的借款合同“贷款人在处置抵押物时，借款人或抵押人同意抵押物价值以强制执行后拍卖变现的价格为准”之约定，原告有权行使担保物权，故原告该项诉讼请求，有事实和法律依据，应予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行与被告代星于2018年7月23日签订的编号为0120180716000238的《个人住房公积金贷款借款合同》依法予以解除；二、被告代星于本判决生效后十五日内偿付原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行贷款本金187544.04元、利息及罚息4736.61元（暂计算至2021年6月1日），合计192280.65元；三、被告代星于本判决生效后十五日内向原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行支付自2021年6月2日起至贷款本金实际清偿之日止的利息及罚息，按双方签订的《个人住房公积金贷款借款合同》中约定的利率标准计付（其中利息以本金为基数，按年利率3.25%标准计算；罚息以逾期本息为基数，按日万分之1.3542标准计算）。四、如被告代星未按期履行上述债务的清偿义务，则原告有权在上述债务范围内就被告名下所有的位于西宁市××区房屋进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4102元、公告费560元（原告已预交），由被告代星承担，随上述款项一并支付给原告中国建设银行股份有限公司西宁铁路支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审 判 长 马如古亚人民陪审员 靳 晓 红人民陪审员 陈  辉二〇二一年六月十七日法官助理 王 平 林书 记 员 袁 中 方附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，其无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。