福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1294号原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所地：上杭县临江镇振兴路171号。法定代表人：廖桥生，董事长。委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族。委托诉讼代理人：曹雄辉，男，汉族，1984年10月27日出生。被告：赖耀信，男，1970年1月10日出生，汉族，居民，住上杭县。被告：赖育桂，女，1967年12月3日出生，汉族，居民，住上杭县。被告：曾某2，女，1992年8月17日出生，汉族，居民，住福建省建宁县。被告：曾某1，男，2012年6月25日出生，汉族，住福建省建宁县。法定代理人：曾某2，女，1992年8月17日出生，汉族，居民，住福建省建宁县。被告：赖某，女，2017年6月30日出生，汉族，住上杭县。法定代理人：曾某2，女，1992年8月17日出生，汉族，居民，住福建省建宁县。以上五被告共同委托诉讼代理人：赖煜斌，福建乃律师事务所律师。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商银行）与被告赖耀信、赖育桂、曾某2、曾某1、赖某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹，被告赖耀信、赖育桂、曾某2、曾某1、赖某的委托诉讼代理人赖煜斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令赖耀信、赖育桂、曾某2、曾某1、赖某在继承赖某3的遗产范围内归还借款本金18321.47元截至2020年11月20日的利息1227.24元，并支付：①从2020年11月21日起至2021年1月5日起以本金18321.47元按月利率9.302083‰计算的利息；②从2021年1月6日起至款清日止以本金18321.47元按月利率13.9531245‰计算的利息；③从2020年11月21日起至2021年1月5日止以该期间的欠息为基数按月利率13.9531245‰计算的复利。2．请求判令上述被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（含律师费、差旅费、诉讼费、财产保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实和理由：2018年1月6日，赖某3（男，身份证号码：350823198910××××）通过其手机银行与原告签订了编号为ＨＴ9090530180000530《最高额借款合同》，合同约定自2018年1月6日至2021年1月5日止，由原告在最高贷款本金余额2万元内，对借款人一次或分次发放贷款，每笔贷款最后到期日不超过2021年1月5日；每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。签订合同后，赖某3共借款2笔合计20000元。2019年12月13日赖某3不幸去世，其去世时尚欠借款本金20000元，之后原告从赖某3名下的存款账户中扣收本金1678.53元及利息866.66元。因赖某3去世后其遗产已由上述被告所继承，为保全集体财产，原告及时联系上述被告，要求被告在继承赖某3遗产范围内对赖某3的上述贷款承担还款责任，但上述被告至今未履行还款义务。至起诉日止，该笔贷款本金仍结欠18321.47元及利息。为了维护集体财产权益，原告现依《最高额借款合同》的约定及有关法律规定提起民事诉讼，请求依法判处。赖耀信、赖育桂、曾某2、曾某1、赖某辩称，一，原告放贷给借款人赖某3个人消费，五答辩人全然不知情。2018年1月原告在给赖某3放贷时，赖某3当时己经身患重疾，没有任何个人财产，其疾病只能依靠家人举债治疗。赖某3当时身患疾病、身无分文、气息奄奄，这些事实在债务人就医的上杭县××镇都是有大量记录和目睹的。对此，原告完全没有按照银行放贷规程履行借款人是否具有偿还能力的调查义务，为了赚取赖某3高额的贷款利息而擅自急于贷款给赖某3的。现债务人赖某3己经病故，其没有留下任何个人遗产，该笔不能偿还的债务风险依法由原告自行承担。二、如果原告认为本案债务人赖某3有留下其遗产，五答辩人也已经书面声明放弃对赖某3遗产的继承。因此，原告在五答辩人放弃继承赖某3遗产情形下，起诉五答辩人没有事实基础和法律依据。原告只有在查明五答辩人确实继承了赖某3的遗产情况下，才能依法向五答辩人提出相关主张。综上答辩意见，答辩人请求人民法院依法驳回原告诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2018年1月6日，赖某3（男，身份证号码：350823198910××××）通过其手机银行与上杭农商银行签订了编号为ＨＴ9090530180000530《最高额借款合同》，合同约定自2018年1月6日至2021年1月5日止，由上杭农商银行在最高贷款本金余额2万元内，对借款人一次或分次发放贷款，每笔贷款最后到期日不超过2021年1月5日；每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。签订合同后，赖某3共借款2笔合计20000元。2019年12月13日赖某3去世，尚欠借款本金20000元，之后上杭农商银行从赖某3名下的存款账户中扣收本金1678.53元及利息866.66元。至起诉日止，该笔贷款仍结欠本金18321.47元及利息。为此，上杭农商银行诉至本院。赖耀信、赖育桂是赖某3的父母、曾某2是赖某3的妻子、曾某1是赖某3的儿子、赖某是赖某3的女儿。赖育桂、曾某2、曾某1、赖某放弃遗产继承。以上事实，有上杭农商银行提供的《最高额借款合同》、电子支用单、赖某3身份证图片、普通贷款账户交易明细查询登记簿，赖耀信、赖育桂、曾某2、曾某1、赖某提供的声明等及双方的陈述等证据证实。本院认为，借款合同是借款人向贷款人贷款，到期返还借款并支付利息的合同。案涉金融借款合同系通过手机银行签订的新型借款合同，签订方式有别于传统的金融借款合同，该格式合同文本系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，对双方当事人均具有约束力。上杭农商行按约向赖某3发放贷款2万元，履行了上述借款合同项下的放款义务，赖某3在借款约定的期限到期后还有本金18321.47元及利息未按时支付，构成违约。上杭农商行有权依据合同的约定要求借款人立即偿还借款合同项下所产生的债务，因借款人赖某3已于2019年12月13日死亡，根据《中华人民共和国继承法》第十条“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母……”、第二十五条第一款“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承”和第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”的规定，赖育桂、曾某2、曾某1、赖某作为赖某3的第一顺序继承人，明确表示放弃继承赖某3的遗产，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。在庭审中，赖耀信明确表示退出放弃继承赖某3的遗产，应在继承赖某3遗产的范围内为其清偿债务。上杭农商银行要求归还借款本金18,321.47元，并支付该款从2021年1月6日起至款清日止以本金18,321.47元按月利率13.9531245‰计算的利息；从2020年11月21日起至2021年1月5日止以该期间的欠息为基数按月利率13.9531245‰计算的复利。因该利率超过全国银行间同业拆借中心发布的2021年4月的一年期贷款市场报价利率四倍，应以全国银行间同业拆借中心发布的2021年4月的一年期贷款市场报价利率四倍进行计算。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条、第三十三条之规定，判决如下：一、赖耀信应于本判决生效后十日内在继承赖某3遗产的范围内偿还福建上杭农村商业银行股份有限公司借款本金18,321.47元及截至2020年11月20日的利息1,227.24元，并支付：①从2020年11月21日起至2021年1月5日起以本金18,321.47元按月利率9.302083‰计算的利息；②从2021年1月6日起至款清日止以本金18,321.47元按全国银行间同业拆借中心发布的2021年4月的一年期贷款市场报价利率四倍进行计算的利息；二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费300元，减半收取计150元，由赖耀信负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知书，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  何 东二〇二一年六月十日代理书记员  范秀玲附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。