福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1688号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，统一社会信用代码91350823337622657X，住所地上杭县临城镇城东村北环东路3-2号。负责人：王文峰，行长。委托诉讼代理人：邱华霖。委托诉讼代理人：吴仰仁。被告：江**妹，女，1987年12月3日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商银行）与被告江**妹信用卡纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。龙岩农商银行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼，被告江**妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商银行向本院提出诉讼请求：1、江**妹立即归还尚欠本金49936.53元并支付从2020年11月23日起至还清之日止的利息、违约金等。截止2021年6月2日江**妹已欠利息及违约金2023.05元。具体计算方法如下：1.利息（以下期间内的透支本金为基数分段按月利率9.75‰计算）：从2020年11月23日起至2020年12月16日止透支本金为49937.18元；从2020年12月17日起至还清之日止透支本金为49936.53元。2.违约金：从2020年11月23日起至还清之日止，每月按合同最低还款额未偿还部分的5%，最低10元，最高500元。2、江**妹承担本案受理费和诉讼费等费用。事实与理由：2017年9月15日，江**妹向龙岩农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度5万元，经龙岩农商银行审核同意，江**妹申得信用额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号6228××××8101）。该普惠金融卡授信期限为3年，授信到期日为2020年9月30日。2020年8月9日江**妹向龙岩农商银行申请无还本续卡，经审核同意该延期至2023年9月30日到期。龙岩农商银行与江**妹签订了普惠金融卡领用合约（以下简称领用合约），根据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还借款利息、费用等，执行月利率9.75‰，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，龙岩农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年10月18日至2020年12月17日止，江**妹累计透支本金72152.79元，累计归还40483元（其中归还本金22216.26元，归还利息18068.23元，违约金198.51元），故截止2020年12月17日仍结欠本金49936.53元。2021年1月19日前，江**妹未依约支付2020年12月22日该卡结出的利息486.89元（该利息系2020年11月23日-2020年12月22日期间透支产生，故该卡在2021年1月19日出现逾期。经催收，尚未归还，利息仅满额交至2020年11月22日。江**妹未作答辩，亦未向本院提供证据。龙岩农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交证据如下：1．江**妹身份证，证明江**妹身份信息。2．送达地址确认书，证明江**妹与龙岩农商银行签订的法律文书的送达地址。3．福万通普惠金融贷记卡申请表，证明江**妹向龙岩农商银行申请普惠卡的事实情况。4．账户余额查询、福万通普惠金融贷记卡明细清单，证明龙岩农商银行要求江**妹偿还金额准确无误。5.普惠金融卡无还本续卡协议书，证明龙岩农商银行与江**妹签订了续卡协议。本院经审查认为，龙岩农商银行提供的上述证据，来源真实、合法，与本案相关联，具有证据效力予以认定。对本案事实本院认定如下：江**妹于2017年9月15日向龙岩农商银行申领普惠金融卡，额度5万元。2017年9月26日经龙岩农商银行审批，江**妹申得信用额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号为6228××××8101），账单日为每月22日。双方签订了《领用合约》，约定透支本金不享受免息期，透支利率按日万分之三点二五计算，违约金按每期最低应还而未偿还部分的5%计收，最低5元。超过到期还款日，未偿还透支款项或利息，龙岩农商银行有权依法向江**妹催收并停止江**妹使用卡片，同时龙岩农商银行有权要求江**妹全额偿还所欠款项。2017年9月27日，江**妹将普惠金融卡激活并开始透支。2020年9月11日，因案涉普惠金融卡即将到期，双方签订《普惠金融卡续卡协议书》，约定使用期限延长至2023年9月30日。江**妹现结欠龙岩农商银行支行透支本金49936.53元，利息仅满额交至2020年11月22日。另外，2020年9月11日江**妹填写《送达地址确认书》，确认了送达地址和联系方式，并确认上述合同在履行过程中若发生法律纠纷或其他需要通知本单位（本人）知悉的事项时，本单位（本人）提供的上述地址，作为诉讼及执行期间法律文书或其他通知等往来文件的送达地址，如因约定的送达地址不准确，或者地址变更后未及时履行告知义务，或者收件人拒收，导致法院送达的法律文书（包括但不限于裁判文书、传票、执行文书等）或其他文书未能被实际签收的，则邮寄送达以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日，直接送达以送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日。本院认为，龙岩农商银行与江**妹签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《领用合约》以及《普惠金融卡续卡协议书》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。江**妹未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。龙岩农商银行依《领用合约》、《普惠金融卡续卡协议书》中关于利息、违约金的约定，要求江**妹支付相应的利息、违约金，符合法律规定和合同约定。但是，鉴于双方当事人在《领用合约》、《普惠金融卡续卡协议书》中既约定了逾期利率，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息、违约金总计不超过2021年6月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍（经查2021年6月至今发布的报价利率均为3.85%，四倍即为15.4%）的部分，予以支持。江**妹经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、江**妹应在本判决生效后五日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行归还卡号为6228××××8101的福万通普惠金融卡透支本金49936.53元及从2020年11月23日起至清偿之日止的利息、违约金（利息、违约金的计算：1．利息：①从2020年11月23日起至2020年12月16日止以透支本金49937.18元按月利率9.75‰计算的利息；②从2020年12月17日起至清偿日止以透支本金49936.53元按月利率9.75‰计算的利息；2．违约金：从2020年11月23日起至款清之日止每月按照合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。）。上述利息、违约金之和以不超过以尚欠透支本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限；二、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1136元，适用简易程序减半收取计568元，由江**妹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  丘福琴二〇二一年六月三十日法官 助理  王美钦代理书记员  王美钦附：本案适用法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。