黑龙江省大兴安岭地区加格达奇区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑2701民初887号原告：杨海波，男，1987年3月23日出生，汉族，系哈尔滨铁路局齐齐哈尔客运段加连车队职工，现住黑龙江省大兴安岭地区加格达奇区。被告：李桂芬，女，1963年1月22日出生，汉族，现住黑龙江省大兴安岭地区加格达奇区。原告杨海波与被告李桂芬民间借贷纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告杨海波到庭参加诉讼，被告李桂芬经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。杨海波向本院提出诉讼请求：1.要求李桂芬给付欠款228,358.95元，其中欠条为125,000.00元；2.案件受理费由李桂芬负担。事实和理由：2017年11月份，李桂芬请求杨海波帮助贷款，说是要开歌厅、做买卖，李桂芬承诺承担一切利息费用，所有贷款出来的钱款都由李桂芬使用,李桂芬说都会按月偿还，不用杨海波偿还，还会支付利息和好处费，当时杨海波认为李桂芬有工作、有房子、有女儿、有老公，还开了个歌厅，再出于这么多年的关系就帮助了李桂芬。一开始在网上用手机申请了几笔网贷（招联金融，小赢卡贷，蚂蚁借呗，马上消费金融，中银消费金融），期限有3期和6期的，基本都还清了。2018年6月份李桂芬又找到杨海波说资金不够看看还能不能帮帮忙办个车贷，于是李桂芬在加格达奇找到了众信普惠贷款公司用杨海波汽车做了贷款（有证人证明）。2019年3月份李桂芬又找到杨海波说联系了一个工薪贷款地点在扎兰屯，想让杨海波去那个地方帮其贷款，杨海波办贷款时把有关事项和利息（比较高，有借条）都跟李桂芬说明了，李桂芬也同意贷这笔款，2019年3月份下的款总共125,000.00元,其中包含到手金额68,000.00元和扣除的利息57,000.00元，分48期还款，每期还2963.22元，有借条为证。在2019年5月份之前李桂芬一直正常还款。自从2019年5月份开始李桂芬就以各种理由推迟还款而且每次都让杨海波再看看网上贷款能不能续贷了，用续贷的钱来还李桂芬没还上的这些贷款，在这之后一直都是杨海波偿还剩余的贷款，因为都是以杨海波名义贷的，到月还不上会影响信誉度，所以杨海波又在网上贷了几笔网贷，2019年10月22日在小赢易贷贷了2笔，一个2162.49元分3期还，一个2019年11月13日10,778.16元分3期还；2019年9月13日在我来数科贷了11,060.58元分6期还，2019年11月14日贷了11,799.00元分6期还，2019年12月19日贷了11,799.00元分6期还；2020年1月10日在国美易卡贷了7419.99元分三期还；2019年12月11日在玖富万卡贷款13,500.00元分12期还；2019年12月13日贷了12,634.44元分12期还；2020年1月5日在恒易贷贷了11,133.60元分12期还；2020年2月14日在菠萝包钱包贷款2000.00元5天还清；2020年在招财进宝贷款3200.00元5天还清,就这样以贷还贷坚持到2020年3月初，杨海波的信誉就不能再继续贷新的贷款了，开始从工行信用卡透支10,000.00元、支付宝花呗透支8000.00元，还有杨海波父母拿的现金，来偿还之前的各种贷款以及现在的工行信用卡和支付宝花呗。在杨海波父母那里拿的现金明细：2020年3月初26,730.00元、3月19日500.00元、3月20日5000.00元、3月22日3000.00元、4月10日12,060.00元，4月13日2900.00元、4月20日400.00元、4月23日2100.00元、5月14日6650.00元、5月20日4860.00元、6月11日8613.00元，6月20日2893.00元、7月9日8600.00元、7月20日927.00元，8月5日1244.00元。截止8月份总共95,158.70元。加上剩下的贷款（车贷：7874.61元。玖富万卡贷款公司：8711.60元。恒易贷贷款公司：4639.00元。工行信用卡11,152.00元。花呗分期6000.00元）未还钱数共计133,535.91元,借悦贷款（扎兰屯）剩余94,823.04元。总共需要还款钱数228,358.95元。以上均有微信短信、电话通话记录录音及欠条为证。2019年5月份开始，李桂芬以各种理由不再继续履行承诺按月还款，杨海波多次索要，李桂芬拒不偿还。李桂芬未应诉答辩。根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：李桂芬因生意周转，多次向杨海波借款，杨海波多次贷款后将资金出借给李桂芬使用，由李桂芬偿还贷款。2019年3月23日，甲方李桂芬与乙方杨海波签订了借款协议1份，内容：“2019年3月23日，甲方李桂芬女士向乙方杨海波男士借款125,000.00元整（此借款是通过乙方杨海波向‘借悦’小额贷款公司贷款给甲方李桂芬使用，分期还款共48期每期2963.22元，甲方承诺每期按时还款，二年半之内全部还清）此借款乙方不承担任何支付费用，所有款额均数乙方使用，到期如拖欠不还承担法律责任。此协议一式两份。甲乙双方各一份”，杨海波在该借款协议上手写：贷款到手金额68,000.00元，利息57,000.00元。杨海波出借此款的资金来源为贷款，具体为：借款人杨海波与出借人北京捷越联合金融信息服务有限公司签订借款协议，借款本金125,000.00元；借款年利率6.68%，每月利息详见每月系统自动生成的还款信息；借款用途老房翻新；出借日期为2019年3月22日，借款到期日为2023年3月22日；期数48个月；每月应还款总额2963.22元。2019年3月26日北京捷越联合金融信息服务有限公司向杨海波建设银行账户提供借款66,298.82元。上述事实的认定有杨海波的陈述，杨海波提供的借款协议、中国建设银行个人活期账户交易明细、借悦ＡＰＰ内借款协议、还款计划说明书、委托扣款授权书、交易记录、光盘、手写的明细、出庭证人于某证言。经庭审出示，在卷为凭，足以认定。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第（一）项之规定，“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的……”，本案李桂芬与杨海波协商一致，由杨海波从北京捷越联合金融信息服务有限公司套取信贷资金，出借给李桂芬使用，符合套取金融机构贷款转贷的情形，根据前述法律规定，杨海波与李桂芬2019年3月23日签订的借款协议应属无效。依照《中华人民共和国民法典》第一百五十七条之规定，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。故李桂芬应当返还借款本金66,298.82元（北京捷越联合金融信息服务有限公司实际提供给杨海波的借款数额）。关于损失赔偿问题，杨海波与李桂芬之间签订的民间借贷合同无效，并不导致北京捷越联合金融信息服务有限公司与杨海波之间的借款协议无效，杨海波仍然要履行其与该公司之间签订的借款协议偿还本息,且杨海波在明知本案款项系贷款后仍转借给李桂芬，在一定程度上也存在过错，结合李桂芬不应在无效的借款合同中获利原则，李桂芬应当承担杨海波为此支付的合法利息损失及资金占用期间利息损失，虽然北京捷越联合金融信息服务有限公司与杨海波签订的借款协议中约定的借款本金数额为125,000.00元，但实际发放的贷款及杨海波出借给李桂芬的借款为66,298.82元，故应当以66,298.82元作为借款本金，以还款期数48个月、每月应还款金额2963.22元计算的年利率超过借款当时及现行法律保护的利率上限，应当予以调整。因此，合法的利息计算方式应当为：以66,298.82元本金为基数分段计算，自提供借款的2019年3月26日起至2020年8月19日止按照年利率24%计算，自2020年8月20日起至2023年3月22日止按照年利率15.4%计算[本案诉讼时即2021年5月全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）3.85%的4倍]，自2023年3月23日起至实际付清时止按照年利率3.85%计算[本案诉讼时即2021年5月全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）]。关于杨海波主张的以车贷作为资金来源的借款，因证人于某仅能证明此款为李桂芬借用，但是并不清楚杨海波出借的具体金额，且没有借款凭证、交付证据等其他证据予以佐证，无法认定借款的具体金额、利息等借贷事实，故本案不予确认。关于杨海波主张的以贷还贷的借款，于法无据，本院不予确认。李桂芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百五十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》（2021年1月1日施行）第十三条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行）第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、由李桂芬在本判决生效后十日偿还杨海波借款本金66,298.82元本金并支付利息，利息的标准为：以66,298.82元本金为基数分段计算，自2019年3月26日起至2020年8月19日止按照年利率24%计算，自2020年8月20日起至2023年3月22日止按照年利率15.4%计算，自2023年3月23日起至实际付清时止按照年利率3.85%计算；二、驳回杨海波的其他诉讼请求。如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取2363.00元，由李桂芬负担1105.00元，杨海波负担1258.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大兴安岭地区中级人民法院。审 判 员 陈东梅二〇二一年六月三十日法官助理 孙建博书 记 员 刘昭瑀