海南省万宁市人民法院民事判决书（2021）琼9006民初1280号        原告：中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司，住所地：海口市国贸大道国贸一横路2号，统一社会信用代码：91460000984089780M。                负责人：徐青，该分公司总经理。                委托诉讼代理人：陈炳翰，海南中邦律师事务所律师。                委托诉讼代理人：陈异，海南中邦律师事务所律师。                被告：顾洪珠，女，1984年3月9日出生，汉族，住海南省万宁市，公民身份号码：XXX。                被告：孙宇峰，男，1973年5月7日出生，汉族，住海南省万宁市，公民身份号码：XXX。                原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司（以下简称人民财产保险海南分公司）诉被告顾洪珠、孙宇峰保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财产保险海南分公司的委托诉讼代理人陈异到庭参加诉讼，被告顾洪珠、孙宇峰经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。                原告人民财产保险海南分公司向本院提出以下诉讼请求：1．判决二被告赔偿原告26796.55元及支付保险费3853.43元，两项合计30649.98元；2．判决二被告支付拖欠前述款项的违约金，违约金以30649.98元为基数，自2020年2月4日起按每天1‰标准主张至前述款项全部偿付完毕之日；3．诉讼费由二被告承担。其事实与理由：2018年4月16日，中国光大银行股份有限公司海口分行与被告顾洪珠签订《个人贷款合同》，贷款数额50000元，为期36个月，按月等额本息还款。贷款合同第六条第四款约定，借款人需根据贷款人要求办理贷款担保保险，受益人为贷款人光大银行海口分行。2018年4月11日，被告顾洪珠向原告投保信用贷款保证保险，约定贷款金额50000元，保险金额55291.18元，被保险人为中国光大银行海口分行。合同约定保险期限自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定，保险人赔偿后，借款人需向保险人归还全部保险赔偿款项。保险人支付赔款给被保险人之日起30日内借款人未归还保险人垫付的赔款的应支付违约金，违约金以保险人支付的全部款项为基数，自保险人赔偿之日开始计算，按日1‰计算至实际履行完毕之日。保险条款第五条约定借款人若未按照约定时间和金额还款，保险人对保险事故发生时的借款人未偿还的贷款本金及利息按照约定承担赔偿责任。合同签订后，中国光大银行海口分行发放贷款50000元至被告顾洪珠。发放贷款后，被告未能按照贷款合同约定的时间和金额偿还贷款本金和利息。经被保险人中国光大银行海口分行申请，原告进行调查核实，确认保险事故发生，属于保险理赔范围，损失金额为26796.55元，2020年2月4日，原告给予光大银行理赔。此后，光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确定原告取得对借款人顾洪珠全部追偿权益，光大银行提供协助进行追偿。原告自2018年4月16日开始承保至2020年2月4日，后赔付保险赔偿款给被保险人，期间为659天，应交保费为17954.046元，被告实际缴纳保费为14100.62元，拖欠保费3853.43元。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。保险法解释四第七条规定：“保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。”该笔贷款由于借款人的违约行为，导致了保险事故的发生。原告支付了保险赔偿款，依法取得了法定代位追偿权，可以直接向借款人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告一在向光大银行借款时，明确约定了借款的用途为生活所需。因此该笔债务属于夫妻共同债务，被告二应当对此承担连带责任。请求贵院支持原告的诉讼请求。                被告顾洪珠、孙宇峰未出庭也未提交书面答辩状。                原告人民财产保险海南分公司为证明其主张，向法庭提交以下证据：                证据一、个人贷款合同及借据、被告身份证明材料。证明被告向光大银行海口分行申请信用贷款，借款50000元用于生活生产。约定借款期限36个月，还款采用等额还本付息等权利义务。                证据二、信用保证保险保险单、投保单、保险条款及其他附件。证明原告对该笔贷款承保信用保证保险，光大银行为被保险人。保险条款第五条约定借款人若未按照约定时间和金额还款，保险人对保险事故发生时的借款人未偿还的贷款本金及利息按照约定承担赔偿责任。                证据三、消费对账单。证明被告未按照贷款合同的约定时间及金额履行还本付息义务，出现违约，导致保险事故发生。                证据四、代偿债务及权益转让确认书、代偿债务通知书、邮寄回单。证明光大银行已经将借款合同项下的债权转让给原告，并将债权转让的事实通知了借款人即本案被告。                证据五、被告结算账户还款及理赔扣划明细、保费扣划明细。证明被告未按照贷款合同约定还款，原告已经代被告垫付贷款本金及利息26796.55元，被告拖欠保费3853.43元。                被告顾洪珠、孙宇峰缺席，没有对原告提供的上述证据进行质证，也没有向法庭提供证据，视为其放弃举证、质证的权利。                本院经审查认为，原告人民财产保险海南分公司提供的上述证据客观真实，其来源和形式合法，且与本案的待证事实具有关联。在诉讼中，被告对原告所主张的事实及上述证据，均未提出异议及反驳证据，故对上述证据的真实性、合法性及关联性予以确认，作为认定本案事实的依据。                根据原告的陈述以及所提交证据证明的相应事实等，本院经审理查明：2018年4月11日，被告顾洪珠与原告人民财产保险海南分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：投保人顾洪珠，被保险人中国光大银行股份有限公司海口分行（以下简称光大银行海口分行），贷款金额50000元，保险金额55291.18元，每月保险费829.44元。赔偿等待期80天。保费缴纳方式每月按时缴纳。保险期限自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。                2018年4月16日，光大银行海口分行作为贷款人，被告顾洪珠作为借款人，双方签订《个人贷款合同》，约定：贷款种类人保个人小额信用贷款，贷款用途生产生活所需，贷款金额50000元。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65％。贷款期限36个月，按月等额本息还款。逾期还款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％，罚息计算时间为逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，光大银行海口分行向被告顾洪珠发放贷款50000元，并出具了贷款借据。                贷款发放后，被告顾洪珠未能按照贷款合同约定偿还贷款本金和利息，截至2020年2月4日已逾期还款达80天。为此，光大银行海口分行向原告申请理赔，原告人民财产保险海南分公司于2020年2月4日向光大银行海口支行支付保险赔偿款26796.55元，其中包含贷款本金26242.33元、利息526.01元、罚息28.21元。2020年9月24日，光大银行海口支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确定将其对被告顾洪珠追偿的全部权益转让给原告，并向被告顾洪珠送达《代偿债务通知书》。                另查明，原告人民财产保险海南分公司自2018年4月16日承保至2020年2月4日。被告顾洪珠应交保险费17954.05元，被告实际缴纳保险费14100.62元，拖欠保险费3853.43元。                再查明，被告顾洪珠与被告孙宇峰于2006年4月29日登记结婚。                本院认为，被告顾洪珠在原告处为其在光大银行海口分行的贷款投保了个人信用贷款保证保险，该保证保险合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。原、被告均应按照合同约定全面履行各自义务。因被告顾洪珠未按照其与光大银行海口分行签订的《个人贷款合同》约定履行还款义务，原告依光大银行海口分行索赔申请，于2020年2月4日向该分行进行了理赔，理赔金额为26796.55元。根据原、被告双方签订的保证保险合同约定，原告理赔后，被告顾洪珠应向原告归还全部理赔款项和未付保费。故对原告诉请被告顾洪珠向其支付理赔款26796.55元及未付保费3853.43元，本院依法予以支持；关于违约金，被告顾洪珠自原告理赔之日起已超过30日仍未向原告归还理赔款项及保费，构成违约，应承担支付违约金的责任。至于违约金的计算标准，在本案中，被告顾洪珠的违约行为是逾期支付理赔款及保费，该违约行为给原告造成的损失仅为逾期利息，考虑本案原告的直接损失、可期待利益损失等内容，可以看出，原告主张的违约金与其存在的损失相比明显过高，显失公平，本院酌情将违约金调整至按年利率15.4％计付。原告主张的超出部分，本院不予支持；关于被告孙宇峰应否与被告顾洪珠共同偿还案涉债务的问题，本案中借款人与投保人均系顾洪珠，被告孙宇峰并未在《个人贷款合同》及《个人信用贷款保证保险投保单》等材料上签字，且原告未能提供充分证据证明案涉债务系二被告在婚姻关系存续期间基于共同意思表示或用于夫妻共同生活、共同生产经营所负的债务，故对本案债务，应认定为被告顾洪珠的个人债务。对原告提出的对应诉请，本院不予支持。                被告顾洪珠、孙宇峰虽未到庭参加诉讼，但鉴于本案事实已查清，依法可作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：                被告顾洪珠于本判决生效之日起十日内，向原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司支付保险理赔款26796.55元、保费3853.43元，并支付违约金（违约金以保险理赔款26796.55元与保费3853.43元之和为基数，自2020年2月4日起按年利率15.4％计算至付清之日止）；                驳回原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司的其他诉讼请求。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费283元，由被告顾洪珠负担。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                    审判员林俊平    二〇二一年六月十五日            书记员郑曼燕            《中华人民共和国合同法》            第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。            当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。            第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。            第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。            约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。            当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。            《中华人民共和国保险法》            第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。            《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》            第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。            民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。            民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。            《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》            第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。