广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初13061号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座101、201-202、601-603、605-606、701-703、705-706、905、1001、1005，统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：陈长真，行长。委托诉讼代理人：康华光，广东道慧律师事务所律师。被告：林海霞，女，1990年6月22日出生，汉族，身份证住址广东省遂溪县。被告：林华焕，男，1988年4月13日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告林海霞、林华焕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行因被告林海霞拖欠贷款款项未归还，被告林华焕系本案保证人，故向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告偿还贷款本金679842.04元、利息（含罚息）2452.30元、复利9.57元，共计682303.91元（暂计至2021年3月22日，之后的利息（罚息）、复利按《房地产买卖抵押贷款合同》的约定计算至贷款全部清偿之日）；2.两被告支付原告律师费20000元；3.原告对被告林海霞提供的抵押物（位于中山市【权证号为：粤（2016）中山市不动产权第0135952号】）以折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款具有优先受偿权。被告林海霞、林华焕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人、抵押人：林海霞。签约情况：2016年9月26日，林海霞与平安银行中山分行签订《房地产买卖抵押贷款合同》【合同编号：平银（中山分行）房贷字（2016）第RL20160920000122号】。贷款金额：800000元。贷款期限：2016年9月30日起至2036年9月28日。约定还款方式：按月等额还款，还款日为每月28日。贷款执行利率：浮动利率，以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率下浮12%，贷款利率按年调整，调整日为基准利率调整后的次年9月30日。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约责任的约定：借款人拖欠贷款本息的，贷款人有权提前收回部分或已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费等所有费用。平安银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，支出了律师费20000元，对此平安银行中山分行提供了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定抵押物为林海霞名下的位于中山市的房屋。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等，实现债权的费用包括律师费、诉讼费、财产保全费等。该房产已于2016年9月28日办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0079806号】。保证担保情况：2016年9月26日，林华焕与平安银行中山分行签订《个人保证合同》【合同编号：平银（中山分行）个保字（2016）第RL20160920000122号】，合同约定林华焕自愿作为保证人向贷款人提供连带责任保证担保。担保范围包括案涉借款合同项下债务人所应承担的全部债务合同项下全部债务（包括本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用）。担保的债权本金最高额为800000元。保证期间从合同生效之日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。并约定不论是否有担保人（包括主合同债务人）提供的物的担保或保证，贷款人有权优先要求保证人承担保证责任。如贷款人放弃行使对担保物（包括债务人提供的担保物）或其他保证人的担保权，保证人仍应按本合同的约定承担全部保证责任。贷款发放情况：2016年9月30日，平安银行中山分行向林海霞发放了贷款800000元。欠款情况：借款后，林海霞从2020年12月28日起没有按时足额还款，平安银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期，本院已依法向林海霞送达起诉状副本。经平安银行中山分行计算，截至2021年5月14日林海霞尚欠借款本金679842.04元、利息（含罚息）7363.72元、复利60.54元。本院认为，案涉合同是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当恪守履行。林海霞借款后未能按时足额偿还本息，已构成违约，故平安银行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为林海霞收到本案应诉材料之日。到期后，平安银行中山分行诉请林海霞清偿还全部尚欠本金及暂计至2021年5月14日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。关于罚息利率，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。故本案贷款利率在重新定价日2020年9月30日之前,应当适用基准利率下浮12%,从2020年9月30日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年9月30日之前的执行利率为4.312%（基准利率4.9%下浮12%），2019年12月份五年期以上LPR为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为负48.8个基点【4.312%-4.8%=-0.488%】。即自2020年9月30日起每一个利率浮动周期所适用的罚息利率应按重新定价日（每年9月30日）最近一个月份公布的同档次LPR减48.8基点再上浮50%确定。关于律师费，符合双方的约定，平安银行中山分行提供了委托代理合同补充协议、律师费发票等证据证实，本院予以支持。林海霞提供抵押的房产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效。当林海霞不履行上述债务时，平安银行中山分行有权就处置该抵押物的价款，在抵押担保范围内优先受偿。林华焕自愿为林海霞的上述债务提供最高额连带责任保证担保，该保证担保合法有效且仍在保证期间，故林华焕应依约对林海霞的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，平安银行中山分行的贷款债权，既有物的担保，又有人的担保，合同约定平安银行中山分行有权在行使担保权利时进行选择，故平安银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。林海霞、林华焕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告林海霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金679842.04元及利息、罚息、复利【截至2021年5月14日欠利息（含罚息）7363.72元、复利60.54元；从2021年5月15日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按罚息利率计算。罚息利率按重新定价日（每年9月30日）最近一个月份公布的同档次LPR减48.8基点再上浮50%确定】。二、被告林海霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费20000元。三、在本案债权范围内，原告平安银行股份有限公司中山分行对被告林海霞提供抵押的位于中山市的房地产【不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0079806号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告林华焕对被告林海霞的本案债务承担连带清偿责任；被告林华焕承担保证责任后，有权向被告林海霞追偿。五、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10824元，减半收取计5412元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告林海霞、林华焕负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈**强二〇二一年六月三日书记员  徐淑榆书记员  郭乐茹广东省中山市第一人民法院民事判决书（2021）粤2071民初13061号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座101、201-202、601-603、605-606、701-703、705-706、905、1001、1005，统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：陈长真，行长。委托诉讼代理人：康华光，广东道慧律师事务所律师。被告：林海霞，女，1990年6月22日出生，汉族，身份证住址广东省遂溪县。被告：林华焕，男，1988年4月13日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告林海霞、林华焕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行因被告林海霞拖欠贷款款项未归还，被告林华焕系本案保证人，故向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告偿还贷款本金679842.04元、利息（含罚息）2452.30元、复利9.57元，共计682303.91元（暂计至2021年3月22日，之后的利息（罚息）、复利按《房地产买卖抵押贷款合同》的约定计算至贷款全部清偿之日）；2.两被告支付原告律师费20000元；3.原告对被告林海霞提供的抵押物（位于中山市【权证号为：粤（2016）中山市不动产权第0135952号】）以折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款具有优先受偿权。被告林海霞、林华焕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人、抵押人：林海霞。签约情况：2016年9月26日，林海霞与平安银行中山分行签订《房地产买卖抵押贷款合同》【合同编号：平银（中山分行）房贷字（2016）第RL20160920000122号】。贷款金额：800000元。贷款期限：2016年9月30日起至2036年9月28日。约定还款方式：按月等额还款，还款日为每月28日。贷款执行利率：浮动利率，以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率下浮12%，贷款利率按年调整，调整日为基准利率调整后的次年9月30日。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约责任的约定：借款人拖欠贷款本息的，贷款人有权提前收回部分或已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费等所有费用。平安银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，支出了律师费20000元，对此平安银行中山分行提供了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定抵押物为林海霞名下的位于中山市的房屋。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等，实现债权的费用包括律师费、诉讼费、财产保全费等。该房产已于2016年9月28日办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0079806号】。保证担保情况：2016年9月26日，林华焕与平安银行中山分行签订《个人保证合同》【合同编号：平银（中山分行）个保字（2016）第RL20160920000122号】，合同约定林华焕自愿作为保证人向贷款人提供连带责任保证担保。担保范围包括案涉借款合同项下债务人所应承担的全部债务合同项下全部债务（包括本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用）。担保的债权本金最高额为800000元。保证期间从合同生效之日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。并约定不论是否有担保人（包括主合同债务人）提供的物的担保或保证，贷款人有权优先要求保证人承担保证责任。如贷款人放弃行使对担保物（包括债务人提供的担保物）或其他保证人的担保权，保证人仍应按本合同的约定承担全部保证责任。贷款发放情况：2016年9月30日，平安银行中山分行向林海霞发放了贷款800000元。欠款情况：借款后，林海霞从2020年12月28日起没有按时足额还款，平安银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期，本院已依法向林海霞送达起诉状副本。经平安银行中山分行计算，截至2021年5月14日林海霞尚欠借款本金679842.04元、利息（含罚息）7363.72元、复利60.54元。本院认为，案涉合同是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当恪守履行。林海霞借款后未能按时足额偿还本息，已构成违约，故平安银行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为林海霞收到本案应诉材料之日。到期后，平安银行中山分行诉请林海霞清偿还全部尚欠本金及暂计至2021年5月14日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。关于罚息利率，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。故本案贷款利率在重新定价日2020年9月30日之前,应当适用基准利率下浮12%,从2020年9月30日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年9月30日之前的执行利率为4.312%（基准利率4.9%下浮12%），2019年12月份五年期以上LPR为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为负48.8个基点【4.312%-4.8%=-0.488%】。即自2020年9月30日起每一个利率浮动周期所适用的罚息利率应按重新定价日（每年9月30日）最近一个月份公布的同档次LPR减48.8基点再上浮50%确定。关于律师费，符合双方的约定，平安银行中山分行提供了委托代理合同补充协议、律师费发票等证据证实，本院予以支持。林海霞提供抵押的房产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效。当林海霞不履行上述债务时，平安银行中山分行有权就处置该抵押物的价款，在抵押担保范围内优先受偿。林华焕自愿为林海霞的上述债务提供最高额连带责任保证担保，该保证担保合法有效且仍在保证期间，故林华焕应依约对林海霞的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，平安银行中山分行的贷款债权，既有物的担保，又有人的担保，合同约定平安银行中山分行有权在行使担保权利时进行选择，故平安银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。林海霞、林华焕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告林海霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金679842.04元及利息、罚息、复利【截至2021年5月14日欠利息（含罚息）7363.72元、复利60.54元；从2021年5月15日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按罚息利率计算。罚息利率按重新定价日（每年9月30日）最近一个月份公布的同档次LPR减48.8基点再上浮50%确定】。二、被告林海霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费20000元。三、在本案债权范围内，原告平安银行股份有限公司中山分行对被告林海霞提供抵押的位于中山市的房地产【不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0079806号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告林华焕对被告林海霞的本案债务承担连带清偿责任；被告林华焕承担保证责任后，有权向被告林海霞追偿。五、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10824元，减半收取计5412元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告林海霞、林华焕负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员陈**强二〇二一年六月三日书记员徐淑榆书记员郭乐茹