重庆市长寿区人民法院   重庆市长寿区人民法院民事判决书                           （2021）渝0115民初800号 原告：中国银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处体育村2号，统一社会信用代码91500115K36115120B。负责人：夏黎露，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：黄广益，男，该支行员工。委托诉讼代理人：周跃平，男，该支行员工。被告：刘松柏，男，1981年12月6日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：戴小妮，女，1978年4月14日出生，仡佬族，住重庆市长寿区。原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称中行长寿支行）与被告刘松柏、戴小妮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行长寿支行的委托诉讼代理人黄广益、周跃平到庭参加诉讼，被告刘松柏、戴小妮经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告截至2020年12月19日的借款本金153 070.93元、利息3717.79元、罚息213.41元，共计157 002.13元，并支付从2020年12月20日起至借款本息结清之日止的利息及罚息（其中，本金罚息以未偿还的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款利率加10个基点加收50%计算；利息罚息以应付未付利息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款利率加10个基点加收50%计算）；2.判令原告中行长寿支行对位于重庆市长寿区XX路XX号X幢XX号房屋以折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。事实和理由：原告中行长寿支行与被告刘松柏于2017年6月13日签订《个人二手住房贷款合同》，约定被告向原告中行长寿支行借款180 000元用于购置房产，执行浮动利率，即为基准利率。逾期未还款的，罚息利率为合同约定贷款利率水平上上浮50%，自贷款发放日次月起借款人按月分期归还贷款本息，如借款人未按期归还本息，贷款人有权宣布贷款提前到期等内容。同时，被告刘松柏以位于重庆市长寿区XX路XX号X幢XX号房屋为上述借款作抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，原告中行长寿支行按约向指定账户划付全部借款。后二被告未按时足额向原告中行长寿支行还款。经原告中行长寿支行多次催收未果，遂诉至本院。被告刘松柏未作答辩。被告戴小妮未作答辩。原告中行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了二被告身份证复印件、结婚证复印件、二被告签订合同时照片、贷款申请审查表、《个人二手房住房贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、不动产权证、不动产抵押登记证明、借款凭证、贷款放款信息、已经还款明细清单及逾期未还款明细查询、贷款催收通知两份、提前还款通知函、上门张贴催收照片。被告刘松柏、戴小妮未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。 根据原告中行长寿支行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘松柏与被告戴小妮于2004年11月12日登记结婚。2017年5月31日，被告刘松柏、戴小妮分别在《中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表》中借款申请人签名、借款申请人配偶签名处签名，该表借款申请人声明一栏载明了申请人配偶同意申请人向原告中行长寿支行申请个人贷款，并共同承担还款责任，该表借款申请信息一栏载明了借款金额为180 000元等内容。2017年6月13日，原告中行长寿支行（贷款人）与被告刘松柏（借款人）签订《个人二手住房贷款合同》，约定原告中行长寿支行向被告刘松柏提供贷款180 000元用于购房，贷款期限180个月。贷款月利率实行浮动利率，即为基准利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依照利率调整当日的基准利率及上述上调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行利率的水平上上浮50%。借款人就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。本合同项下贷款利率调整日为次年1月1日。本合同约定的划款账户名称为郑小莲。每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日。还款方法采用等额本息还款方法，还款周期为每个月。本合同项下担保方式为抵押，抵押财产位于重庆市长寿区XX路XX号X幢XX号房屋。担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。借款人违约情形包括借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，出现上述违约情形时，贷款人有权宣布贷款本息全部或部分提前到期，对抵押房屋行使抵押权。同时，原告中行长寿支行（甲方、抵押权人）与被告刘松柏（乙方、抵押人）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告刘松柏将其所有的位于重庆市长寿区XX路XX号X幢XX号房屋为上述借款向原告提供抵押担保。后双方办理了抵押登记。2017年6月19日，原告中行长寿支行向被告刘松柏发放贷款180 000元。后被告刘松柏未按时向原告中行长寿支行还款，原告中行长寿支行分别于2020年6月22日、8月6日向被告刘松柏发出《贷款催收通知》，于2020年9月11日发出《提前还款通知函》，向其宣布《个人二手住房贷款合同》项下的贷款提前到期，并要求其在本函发出之日起5日内一次性偿还尚欠原告中行长寿支行的借款本息。截至2020年12月19日，被告刘松柏尚欠原告中行长寿支行借款本金153 070.93元、利息3717.79元、罚息213.41元（含本金罚息和利息罚息）。另，2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，要求各金融机构将2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款全部转换为LPR。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负数）。2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上LPR为4.80%。本院认为，原告中行长寿支行与被告刘松柏签订的《个人二手住房贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告中行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告刘松柏未按时足额偿还借款，其行为已构成违约。原告中行长寿支行依据合同约定于2020年9月11日向被告刘松柏宣布贷款立即到期，并提供了相应证据证明截至2020年12月19日，被告刘松柏尚欠借款本金153 070.93元、利息3717.79元、罚息213.41元，本院对此予以支持。自2020年12月20日起原告主张了以本金为基数计收罚息，不应再计算利息，故对原告主张的利息本院不予支持。因贷款利率已转换为LPR，自2020年12月20日起的利率标准为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10基点，罚息按照合同约定上浮50%计算至借款本金付清时止。原告中行长寿支行提供了相应证据证明被告戴小妮知晓并同意被告刘松柏向原告中行长寿支行借款，该借款也是用于家庭购房，故本案借款应为夫妻共同债务，被告戴小妮应对本案借款承担共同还款责任。同时，被告刘松柏就本案借款向原告中行长寿支行提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告中行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘松柏、戴小妮于本判决生效后十五日内共同偿还原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行截至2020年12月19日的借款本金153 070.93元、利息3717.79元、罚息213.41元，共计157 002.13元；并支付从2020年12月20日起至借款本息付清时止的罚息（其中，本金罚息以借款本金153 070.93元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加10基点再上浮50%计算；利息罚息以未偿还利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加10基点再上浮50%计算）；二、原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告刘松柏所有的位于重庆市长寿区XX路XX号X幢XX号房屋；三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3440.40元，由被告刘松柏、戴小妮共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                            审  判  长   周玉玲                         人 民 陪 审 员      黄茂碧                         人 民 陪 审 员      汤  冯                             二○二一年六月十日                            书  记  员    黄春燕1