福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初2180号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司国欢支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街体育场东侧，统一社会信用代码9135030356731705XQ。负责人：吴丽静，该行行长。委托诉讼代理人：谢志刚，男。被告：郭钗萍，女，1966年3月12日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：翁玉山，男，1962年9月30日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：揭秀梅，女，1986年2月14日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司国欢支行（以下简称农商银行国欢支行）与被告郭钗萍、翁玉山、揭秀梅信用卡纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行国欢支行的委托诉讼代理人谢志刚到庭参加诉讼，郭钗萍、翁玉山、揭秀梅经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行国欢支行向本院提出诉讼请求：1.判令郭钗萍、翁玉山立即归还福万通IC贷记卡透支本金168253.26元以及该款自2020年11月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的分期手续费、透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），其中，暂计至起诉日的分期手续费、透支利息、违约金共计44194.05元，本金及相关费用共计212447.31元。2.判令揭秀梅对上述债务承担连带偿还责任。诉讼过程中，农商银行国欢支行变更诉讼请求为：1.判令郭钗萍、翁玉山立即归还福万通IC贷记卡透支本金168253.26元以及该款自2020年11月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的分期手续费、透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为10元，最高500元），其中，暂计至2021年4月21日的分期手续费、透支利息、违约金共计44194.05元，本金及相关费用共计212447.31元。2.判令揭秀梅对上述债务承担连带偿还责任。事实与理由：2019年10月8日，郭钗萍、翁玉山向农商银行国欢支行办理了福万通IC贷记卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》（以下简称章程）。领用合约及章程对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了如下约定：福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低5元。2019年10月9日，郭钗萍、翁玉山共同向农商银行国欢支行申请“居家卡”家装分期付款业务，分期期数60期，手续费费率按月4.2‰，手续费总金额50400元。农商银行国欢支行于2019年10月14日审批通过郭钗萍、翁玉山20万元的家装分期付款申请。贷记卡合同签订后，原告按照ＩＣ贷记卡申领审批程序通过被告的申请，于2019年10月17日原告向被告发放贷记卡（卡号：6228××××1104）一张，授信额度为2万元，授信期限3年。原告于2019年10月19日与被告签订“居家卡”家装分期付款业务借款担保合同，由翁玉山、揭秀梅提供连带保证责任，合同约定：（1）保证人翁玉山、揭秀梅愿为债权人按本合同与债务人郭钗萍所形成的债权提供保证担保；（2）保证担保范围包括本合同项下透支额、透支利息、违约金、实现债权的费用等；（3）保证方式为连带责任保证，保证人的保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年。双方另有约定的除外。但郭钗自2020年12月份发生账单后，截至2021年4月21日尚结欠本金168253.26元及分期手续费、透支利息、违约金44194.05元，本金及相关费用共计212447.31元，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。翁玉山系郭钗萍的配偶，翁玉山于2019年10月8日、2019年10月9日分别在福万通ＩＣ贷记卡共同债务承诺书和“居家卡”家装分期付款业务面谈记录表上签字承诺作为共同还款人履行还款义务，因此被告翁玉山应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。郭钗萍、翁玉山、揭秀梅均未作答辩。农商银行国欢支行围绕诉讼请求提交了证据郭钗萍、翁玉山、揭秀梅均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行国欢支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：郭钗萍、翁玉山二人于1987年1月6日登记结婚。2019年10月8日，郭钗萍向农商银行国欢支行办理了福万通IC贷记卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了如下约定：福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率万分之五，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低5元。当日，翁玉山向农商银行国欢支行出具“福万通IC贷记卡”共同债务承诺书，表示自愿对郭钗萍使用该卡形成的各项债务承担共同还款责任。2019年10月9日，郭钗萍向农商银行国欢支行申请“居家卡”家装分期付款业务，并在提供给农商银行国欢支行的申请表上签字声明其已阅读并接受《福万通贷记卡“居家卡”分期付款申请人约定条款》。上述约定条款第一条包括以下内容：1.家装分期每期应还本金金额在账单日入账并计入贷记卡最低还款额，且自入账日占用贷记卡信用额度；2.约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并分期记入每期贷记卡最低还款额；3.分期付款业务的利息、违约金等计算规则以及其他未尽事宜依据领用合约、章程及其他业务规定执行。当日，翁玉山作为共同还款人在郭钗萍签字确认的业务面谈记录表上签字，表示同意郭钗萍办理家装分期业务，承诺作为共同还款人履行还款义务。2019年10月17日，农商银行国欢支行向郭钗萍发放贷记卡（卡号：6228××××1104）一张，授信额度为2万元，授信期限3年。2019年10月19日，农商银行国欢支行与郭钗萍正式签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务借款担保合同》，合同约定分期金额20万元，分期期数60期，每期手续费费率为分期总金额的4.2‰，每月840元，总金额50400元；申请人违反合同约定的义务或者有未按期归还每期还款金额等行为的，发卡行有权选择宣布本合同项下的所有欠款全部到期，且申请人应向发卡行支付违约金；保证人为申请人提供连带责任保证，保证责任范围包括透支额、透支利息、违约金、实现债权的费用等。当日，翁玉山、揭秀梅作为保证人在上述借款担保合同上签字。2019年10月21日，农商银行国欢支行根据合同约定将20万元的分期款项汇入指定的商户账户。但郭钗萍自2020年12月份发生账单后，未能按约定还本付息，截至2021年4月21日尚结欠本金168253.26元及分期手续费、透支利息、违约金计44194.05元。其中家装分期付款业务所欠本金为150000.05元，分期手续费、透支利息、违约金为42685.97元；2万元授信额度内所欠本金为18253.21元，违约金、利息为1508.08元。另查明：自2019年6月15日起，福建省农村信用社联合社已将违约金收费标准调整为“每期最低不低于10元，最高不超过500元”，本案借款违约金实际按上述标准执行。领用合约约定，持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，农商银行国欢支行有权停止持卡人使用卡片，且要求持卡人全部偿还所欠款项(包括但不限于分期付款款项、手续费等)，持卡人已支付分期付款手续费不作返还。《福万通贷记卡“居家卡”分期付款申请人约定条款》约定，若申请人的福万通贷记卡被停卡或发生其他莆田农商银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低、申请人发生债务不履行或违反莆田农商银行相关规定时，无须经莆田农商银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、违约金。本院认为，案涉领用合约、章程及借款担保合同的意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，各方均应依约履行。郭钗萍作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，未能依照约定还款，已构成违约，应依约承担还款责任及相应的违约责任。翁玉山自愿作为共同借款人对郭钗萍使用上述贷记卡产生的债务承担共同还款责任，故农商银行国欢支行要求其承担共同还款责任，合法有据，予以支持。揭秀梅作为保证人在借款担保合同上签字，其应按借款担保合同约定对家装分期付款付款业务产生的相关债务承担连带责任保证，农商银行国欢支行要求其对家装分期业务付款业务之外的其他债务承担连带责任保证，依据不足，不予支持。郭钗萍、翁玉山、揭秀梅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郭钗萍、翁玉山应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司国欢支行借款本金168253.26元及截至2021年4月21日的分期手续费、透支利息、违约金共计44194.05元，并支付该款自2021年4月22日起至还清之日止按合同约定计算的透支利息、违约金(透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为10元，最高500元；上述利息、违约金及分期付款手续费总和不得超过月利率2%)；二、揭秀梅对借款本金150000.05元、截至2021年4月21日的分期手续费、透支利息、违约金42685.97元及上述款项自2021年4月22日起至还清之日止按合同约定计算的透支利息、违约金承担连带偿还责任；其承担保证责任后，有权向债务人郭钗萍、翁玉山追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4487元，减半收取计2243.5元，应由郭钗萍、翁玉山共同负担，其中的2076.9元由揭秀梅与郭钗萍、翁玉山共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  吴瑞雪二〇二一年六月二十一日书记员  邹冰冰附：本案适用的相关法律条文及申请执行提示1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》(法释〔2020〕15号)第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。5.《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》(法释〔2013〕17号)第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（三）违反财产报告制度的；（四）违反限制高消费令的；（五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。