广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初4943号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，统一社会信用代码：91440101007520850W。住所地：广州市增城区荔城街岗前西路17号。负责人：陈垂富。委托代理人：谢琼先、杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：朱海英，女，1991年6月18日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行(以下简称“农业银行增城支行”)诉被告朱海英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月27日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行增城支行的委托代理人谢琼先、被告朱海英均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农业银行增城支行诉称：2019年9月26日，被告向原告申请贷款。2019年10月22日，原告和被告在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》(合同编号：44020120190231687）。借款合同特别条款约定：被告向原告申请贷款用于购买房产，借款金额为人民币74万元，借款期限300月。特别条款第26条约定：借款利率按照借款发放日前一日的5年期以上LPR加54bp(lbp=0.01%)确定,借款期间内加减点幅度固定不变。如遇借款期限对应的LPR调整，执行利率按1.4.1约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期。采用等额本息还款法还款，以每一个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日。根据《个人购房担保借款合同》通用条款第1.8约定：本合同记载的借款金额、借款月限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或原告业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或原告业务系统产生的相关电子记录）记载为准。借款合同通用条款11.1约定，被告未按合同约定期限归还借款本金的，原告有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，罚息利率根据合同第26条约定的执行利率浮动方式相应调整。11.3约定，对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4约定，被告未按定按期足额偿还借款的，原告有权纠正违约行为、停止发放借款、提前收回己发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并在遭受损失时要求被告全额赔偿。特别条款31、32条约定：被告同意将其位于增城区××城街××房的房产抵押给原告。广州市国土资源和规划委员会出具了不动产登记证明。合同签订后，原告己于2020年1月1日依约向被告指定账户发放了贷款74万元。借款凭证记载，还款方式为等额本息还款，借款日期自2020年1月1日至2044年12月31日止，借款执行利率为5.34%，逾期利率为8.0100%。但被告却长期无法按期还款，截止至2021年2月23日，被告尚有贷款本金人民币729181.57元、正常利息12608.77元，罚息17.53元，复利44.41元，本息暂合计为人民币741852.28元需要归还给原告。原告认为，其与被告签订的《个人购房担保借款合同》是各方真实意思表示，合法有效。原告已经依约履行了发放贷款义务后，被告应依约还款，但被告却于2020年11月4日开始欠供，其行为已经构成根本性违约，故原告要求被告立即偿还借款合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利。同时，原告有权就被告提供的抵押物位于增城区××城街××房的房产所得价款享有优先受偿权。由于被告违约欠款不还，根据合同的约定，原告不得不通过法律的途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由被告承担。为维护原告的合法权益，故依法提起诉讼，请求法院依法判决。请求判令：一、被告按照合同编号为:44020120190231687《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金729181.57元、正常利息12608.77元、罚息17.53元、复利44.41元，本息暂计为人民币741852.28元(利息暂计至2021年2月23日,此后各类利息按照合同约定标准计至实际还清借款之日止）；二、原告对被告提供的抵押物位于增城区××城街××房的房产所得价款享有抵押优先受偿权；三、被告承担本案全部的诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。被告朱海英辩称：我暂时没有偿还能力，因为疫情原因资金流转困难，希望能与原告协商。经审理查明：2019年9月26日,被告朱海英向原告申请贷款，2019年10月22日,原、被告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120190231687）(以下称借款合同)，该借款合同对借款金额、借款期限、利率、逾期还款的复利、罚息等费用的收取方式、计算标准、违约责任等进行约定。被告并同意将位于广州市增城区××城街××房作为抵押物抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告出借740000元。但被告未能按期足额偿还借款，从2020年11月4日开始欠供。根据原告的计算，截止至2021年2月23日，被告朱海英尚有贷款本金729181.57元、正常利息12608.77元、罚息17.53元、复利44.41元未偿还给原告。根据原告的申请，本院依法查封了被告朱海英名下的位于广州市增城区××城街××房，原告巳提供担保。以上，有原告农业银行增城支行的陈述及其提供的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《个人二手住房贷款资金划转授权委托书》、《同意房产抵押承诺书》、《个人借款凭证》、不动产登记证明、欠供明细、《民事裁定书》等证据为证。本院认为：原告农业银行增城支行与被告朱海英签订的《个人购房担保借款合同》，均为各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。各方当事人均应恪守履行。原告农业银行增城支行依约向被告出借740000元之后，被告应承担按月等额还本付息的合同义务。原告依照合同约定要求被告偿还剩余的借款本金及利息、罚息和复利，理据充分，本院予以支持。根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告朱海英同意将位于广州市增城区××城街××房的房产作抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，因此，原告主张对抵押物优先受偿，于法有据，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条第一款第一项、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱海英于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还借款本金729181.57元及支付利息、罚息和复利给原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行，其中截止至2021年2月23日的正常利息12608.77元、罚息17.53元、复利44.41元。从2021年2月24日起至还清款日止的各类利息均按《个人购房担保借款合同》约定标准计算至实际还清借款之日止；二、若被告朱海英不履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行有权以被告朱海英所有的位于广州市增城区荔城街怡丰路15号603房的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5609元，财产保全费4229元，合计9838元由被告朱海英负担。原告已预交上述费用，对被告应负担的案件受理费和财产保全费，本院不予退收，由被告在偿还案涉借款时一并迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄波涛二〇二一年六月二十九日书记员  宋泳宜附相关法律法规及司法解释：1、《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。2、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第三十四条第一款第一项下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；……第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。4、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建设物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。