福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0825民初109号原告：连城县农村信用合作联社庙前信用社，住所地福建省连城县庙前镇庙兴路**，统一社会信用代码91350825158103931M。负责人：罗诚钧，职务：主任。委托诉讼代理人：曾凡明，男，系原告职工。被告：黄松春，男，1969年10月18日出生，汉族，住福建省连城县。被告：杨富锦，男，1968年10月03日出生，汉族，住福建省连城县。被告：黄雪炘，男，1982年11月09日出生，汉族，住福建省连城县。原告连城县农村信用合作联社庙前信用社(以下简称“庙前信用社”)与被告黄松春、杨富锦、黄雪炘金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告负责人罗诚钧、委托诉讼代理人曾凡明到庭参加诉讼，被告黄松春、杨富锦、黄雪炘经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。庙前信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令黄松春立即归还庙前信用社福万通普惠金融卡本金余额69582.78元及利息（含费用、违约金）7096.68元，合计：76679.46元，并支付自2021年3月23日起至还清之日止，以本金69582.78元为基数按月利率9.75‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.依法判令杨富锦、黄雪忻对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费及实现债权费用由黄松春、杨富锦、黄雪炘负担。事实与理由：黄松春因个人消费需要，于2017年8月30日向庙前信用社申请普惠金融卡，申请金额人民币70000元整，黄松春填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名；领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领条件、申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容。根据黄松春的申请，庙前信用社于2017年9月10日核准并向黄松春发卡，普惠金融卡的卡号为62×××07，授信额度为人民币70000元整，借款期限至2020年9月止，月利率9.75‰，按月收息，由杨富锦、黄雪忻提供连带责任保证。黄松春于2017年9月10日领卡后即开通，并于2017年9月10日始至2021年3月22日结欠借款69582.78元，利息（含费用、违约金）7096.68。利息按普惠卡章程约定及最高额保证借款合同按所欠借款金额月利率9.75‰计算，违约（滞纳金）按章程的收费标准最低还款额未还部分的5%计算。根据福万通普惠金融卡申请表普惠卡领用合约第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。该黄松春己违约，庙前信用社有权要求黄松春全额偿还所欠款项，据此诉至法院，要求判如所请。黄松春、杨富锦、黄雪炘未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：黄松春因个人消费需要，于2017年8月30日向庙前信用社申请普惠金融卡，申请金额人民币70000元整，黄松春填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名；领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领条件、申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容。根据黄松春的申请，庙前信用社于2017年9月10日核准并向黄松春发卡，普惠金融卡的卡号为62×××07，授信额度为人民币70000元整，借款期限至2020年9月止，月利率9.75‰，按月收息，由杨富锦、黄雪忻提供连带责任保证。黄松春于2017年9月10日领卡后即开通，并于2017年9月10日始至2021年3月22日结欠借款69582.78元，利息（含费用、违约金）7096.68。保证人杨富锦、黄雪炘为借款人所形成的债权提供连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起三年。保证担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），经庙前信用社催收，黄松春未偿还欠款，保证人杨富锦、黄雪炘亦未履行保证责任。认定上述事实的证据有庙前信用社提供的福万通普惠金融贷记卡申请表及章程、《最高额保证借款合同》、离婚证复印件、贷款清单、普惠金融卡账户交易明细及庙前信用社的庭审陈述。黄松春、杨富锦、黄雪炘经依法传唤未到庭，视为放弃对上述证据的质证权利，本院予以认定。本院认为，黄松春与庙前信用社因申请办理普惠金融卡、庙前信用社与黄松春、杨富锦、黄雪炘签订的《最高额保证借款合同》等均系各方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，黄松春应按照普惠金融卡章程及合同约定偿还借款并支付利息。本案中，黄松春领卡透支后未按约定归还借款并支付利息（手续费），属违约，应承担相应违约责任。故庙前信用社诉请黄松春归还借款并支付利息及违约金，于法有据，本院予以支持。普惠金融卡章程及合同约定按月利率9.75‰计算利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算违约金，已超过了银行一年期贷款市场报价利率四倍，违反了国家关于利息的强制性规定，超过部分本院不予支持。杨富锦、黄雪炘自愿为该借款提供连带责任担保，且担保未超过保证期限，故应对本案借款本息承担连带清偿责任。杨富锦、黄雪炘承担连带责任后，有权向黄松春追偿。黄松春、杨富锦、黄雪炘经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院依法缺席审理。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、黄松春应于本判决生效之日起十日内偿还连城县农村信用合作联社庙前信用社福万通普惠金融卡本金69582.78元，利息（含费用、违约金）7096.68，以及以本金69582.78元为基数自2021年3月23日起至款清之日止按年利率15.4%计算的利息（含透支利息、违约金等）。二、杨富锦、黄雪炘对上述债务承担连带清偿责任。杨富锦、黄雪炘承担保证责任后，有权向黄松春追偿。三、驳回连城县农村信用合作联社庙前信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1716.9元，减半收取计858.45元,由黄松春、杨富锦、黄雪炘负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  林隆军二〇二一年六月八日代理书记员  陈金丽附：相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。