海南省文昌市人民法院民事判决书（2021）琼9005民初1557号        原告：海南中和农信小额贷款有限公司。住所：海南省海口市琼山区红城湖路183号碧湖豪庭210l室。                法定代表人：刘冬文，董事长兼总经理。                委托诉讼代理人：潘在京，该公司职员。                委托诉讼代理人：丁力，该公司职员。                被告：林廷景，男，1983年4月18日出生，汉族，现住会文镇凤会村委会凤会村。                被告：刘琼荣，女，1983年4月8日出生，黎族，现住会文镇凤会村委会凤会村。                被告：林廷胜，男，1985年6月4日出生，汉族，现住会文镇凤会村委会凤会村。                原告海南中和农信小额贷款有限公司（以下简称“中和农信公司”）与被告林廷景、刘琼荣、林廷胜金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘在京、丁力，被告林廷景、刘琼荣、林廷胜到庭参加诉讼，本案现已审理终结。                原告海南中和农信小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1．请求判令原告与被告签订的《借贷合同》提前到期。2．请求判令被告林廷景、刘琼荣偿还原告本金50000元，利息5290.44元，逾期利息（罚息）8.8元，共计55299.24元（截止时间为2021年3月28日）。自2021年3月29日起至上述借款本息全部清偿之日止，以实际拖欠的借款本金为基数，按年利率24％向原告海南中和农信小额贷款有限公司计付利息，并以实际逾期的本金为基数，按日利率0.55‰向原告海南中和农信小额贷款有限公司计付逾期利息。3．请求共同被告林廷胜对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任。4．请求被告方承担诉讼费用、公告费等。原告当庭修改诉讼请求第二项为请求判令被告林廷景、刘琼荣偿还原告本金50000元，利息2215.44元，逾期利息（罚息）0元，共计52215.44元（截止时间为2021年6月8日）。自2021年6月9日起至上述借款本息全部清偿之日止，以实际拖欠的借款本金为基数，按年利率24％向原告海南中和农信小额贷款有限公司计付利息，并以实际逾期的本金为基数，按日利率0.055％向原告海南中和农信小额贷款有限公司计付逾期利息。事实和理由：原告与被告林廷景、刘琼荣（借款人），林廷胜（担保人）于2020年9月13日签订《借贷合同》（合同编号：HNWW20200911172938003797662），合同借款期间：从2020年10月11日到2021年9月11日，《借贷合同》签订后原告如约支付借款人民币伍万元整（￥50000.00），《借贷合同》约定借款人合同签订后每月11日向原告交付本息2500元，自从2021年3月11日到2021年3月28日期间，被告方尚未能按时交付本息，严重逾期还款，造成原告方工作量增加和催收成本增加，根据原告方和被告方签订的《借贷合同》第七条违约处理：3．（1）被告林廷景、刘琼荣应未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，原告有权宣布借款提前到期并要求被告林廷景、刘琼荣按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息，以及要求被告林廷胜按照本合同的约定立即履行连带保证责任。截止2021年3月28日被告方已累计逾期17天，原告本金50000元，利息5290.44元，逾期利息（罚息）8.8元，共计55299.24元（截止时间为2021年3月28日）。自2021年3月29日起至上述借款本息全部清偿之日止，以实际拖欠的借款本金为基数，按年利率24％向原告海南中和农信小额贷款有限公司计付利息，并以实际逾期的本金为基数，按日利率0.55‰向原告海南中和农信小额贷款有限公司计付逾期利息。综上原告认为原告与被告方所签订的《借贷合同》合法有效，借贷和担保事实清楚。特诉至贵院请求支持原告诉求以维护原告合法权益。                被告林廷景、刘琼荣、林廷胜对原告主张的数额没有异议，表示目前被告一个月只能还到1000元，有收入的话可以一下子还清。                原告围绕其诉讼请求依法向本院提交如下证据：证据1．借贷合同，拟证明借款事实，借款关系合法；证据2．确认书（个贷），拟证明被告已了解每月应还款情况；证据3．小额贷款申请表，拟证明被告填写申请借款情况及签字确认情况；证据4．信用信息查询及上报授权书，拟证明被告填写申请借款情况及签字确认情况；证据5．借款主体身份证合影，拟证明签约现场核实被告主体身份信息；证据6．北京银行电子回单，拟证明借款已如约支付给被告；证据7．收款信息，拟证明被告还款详细情况。                上述证据经本院组织举证、质证及核对证据原件，三被告对原告提交的上诉证据的真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。                被告林廷景、刘琼荣、林廷胜未向本院提交证据。                综合庭审举证、质证和各方当事人的陈述，本院认定事实如下：原告中和农信公司与被告林廷景、刘琼荣（借款人），林廷胜（担保人）于2020年9月13日签订《借贷合同》（合同编号：HNWW20200911172938003797662），《借贷合同》第一条其中约定：借款金额为50000元；借款期间为借款资金实际发放之日起12月（实际到期日具体以还款计划表中显示的最后还款日为准）；借款利率为0.05％／日，即18％／年；还款方式及还款计划为，乙方、丙方承诺并自愿同意通过登录中和金服APP或关注中和金服服务号进入个人中心查询《还款计划表》，及时履行还款义务，因未及时查看还款计划导致的逾期还款后果由乙、丙方自行承担；《借贷合同》第六条其中约定：丙方保证责任为，1、丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。2、保证期限自本合同约定的借款期限届满日的次日起二年……。4、保证方式：连带责任保证，如乙方未按本合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或乙方未履行本合同约定的其他义务的，甲方有权直接要求丙方立即按照合同保证范围履行连带保证责任。《借贷合同》第七条其中约定：1、乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按本合同约定借款利率水平上加收50％，但以不超过贷款余额综合年利率24％为限。甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。……3、乙方发生下列任意一情况，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任：（1）乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的……。中和农信公司与林廷景、刘琼荣、林廷胜于2020年9月13日签订《确认书》，约定：还款方式为先息后本，还款日为每月11日……。中和农信公司于2020年9月13日向林廷景发放了贷款本金50000元。截至2021年3月11日，被告林廷景、刘琼荣尚欠原告借款本金50000元，利息690.44元，逾期利息0元，此后被告林廷景、刘琼荣一直未还款。                以上事实，有原告提交的《借贷合同》《确认书》《小额贷款申请表》《信用信息查询》及上报授权书、借款主体身份证合影、北京银行电子回单、收款信息等证据及当事人陈述在案佐证。                结合查明的事实及原告的主张，本院对原告的各项诉讼主张评判如下：本案系金融借款合同纠纷，中和农信公司与林廷景、刘琼荣、林廷胜于2020年9月13日签订《借贷合同》和《确认书》，系当事人意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据《借贷合同》的约定，中和农信公司于2020年9月13日向林廷景发放贷款本金50000元，本案当事人《借款合同》的借款期限应以2020年9月13日为起始日确定。中和农信公司已依约履行其合同义务，2021年3月11日始，林廷景、刘琼荣未按合同约定日期还款，尚欠利息690.44元，此后一直未还款，已构成违约，应承担相应违约责任。根据《借贷合同》第七条第3款的约定，系双方当事人在合同中约定了附条件的合同变更条款，即当约定条件成就时，还款期限变更为债权人主张提前收回贷款之日，当事人该约定条款合法有效，依据该约定，中和农信公司有权依该约定宣布剩余贷款提前到期，并主张相应的利息、逾期利息，要求保证人按照合同的约定履行连带保证责任。林廷景、刘琼荣未如约还款，原告有权宣告借款提前到期，被告林廷景、刘琼荣应偿还本金并承担给付罚息、复利等违约责任，保证人林廷胜应在保证范围内承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》（法释［2020］27号），本案纠纷不适用新民间借贷司法解释。本案中，依据当事人《借款合同》中有关贷款利息利率及逾期利息利率的约定，约定还款期限内的利息按照约定的贷款利率计算，即按照年利率18％计算，逾期利息按照年利率24％计算。但依此计算的综合年利率过高，根据《最高人民法院印发〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉的通知》精神，金融贷款机构同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不超过年利率24％为宜，因此，本院酌定被告偿还各项利息的综合利率不超过24％。                综上所述，中和农信公司主张全部贷款前到期的请求，理由正当，符合法律规定。本案法律事实发生民法典施行前，该法律事实持续至民法典施行后，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效率的若干规定》（法释［2020］15号）第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条之规定，判决如下：                一、确认原告海南中和农信小额贷款有限公司与被告林廷景、刘琼荣、林廷胜于2020年9月13日签订的《借贷合同》提前到期；                二、被告林廷景、刘琼荣应于本判决生效之日起十日内向原告海南中和农信小额贷款有限公司偿还借款本金50000元及利息、逾期利息（利息、逾期利息以本金50000元为基数，自2021年3月11日起，按照综合年利率24％计算至实际清偿之日止）；                三、被告林廷胜对上述第二项确定的被告林廷景、刘琼荣的债务承担连带清偿责任，被告林廷胜承担责任后，有权向被告林廷景、刘琼荣追偿；                四、驳回原告海南中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费591.24元，由被告林廷景、刘琼荣负担。原告海南中和农信小额贷款有限公司已预缴案件受理费591.24元，本判决生效后本院予以退还。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                    审判员周量    二〇二一年六月十日            书记员符方孟            《中华人民共和国民事诉讼法》            第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。