广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初10882号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：田红艳，总经理。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶俊杰，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：张晓虹，女，1988年6月2日出生，汉族，住广东省云浮市云城区。被告：游其贤，男，1991年5月1日出生，汉族，住广东省云浮市云城区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告张晓虹、游其贤金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.张晓虹、游其贤偿还贷款本金104452.29元及支付利息、滞纳费、违约金（从2020年10月1日起以104452.29元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%标准计至欠款清偿之日止）；2.张晓虹、游其贤赔偿原告诉讼保全责任保险费500元；3.张晓虹、游其贤支付律师费3133元；4.中银金融公司对张晓虹、游其贤提供的抵押物即位于广东省中山市地产处置所得的价款享有优先受偿权；5.张晓虹、游其贤承担本案诉讼费。原告中银金融公司围绕诉讼请求提交了证据，被告张晓虹、游其贤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中银金融公司。借款人：张晓虹、游其贤。签约情况：2019年6月20日，中银金融公司与张晓虹、游其贤签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》。贷款本金：130000元。贷款期限：60个月，自2019年6月20日起至2024年6月20日止。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率17.22%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）0-10000元，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额（元）10000-20000元，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额（元）20000-30000元，每日滞纳费为15元；以此类推，即贷款余额每增加10000元，滞纳费每日增加5元。违约金计收标准：借款人提前还款的，需向中银金融公司支付贷款余额的3%作为违约金。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。实现债权的费用：借款人及共同还款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。阳光财产保险股份有限公司出具保单，保费500元。中银消费公司为处理本案事宜支付律师费3133元。欠款情况：借款人自2020年12月1日开始出现逾期还款情况，当时欠款本金为105827.15元。2020年12月1日至2020年12月25日，借款人还款1374.86元用于抵扣本金、1498.66元用于抵扣利息、529.25元用于抵扣滞纳费。中银金融公司明确起诉后借款人未还款。抵押情况：中银金融公司与张晓虹、游其贤签订《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，合同约定以二人名下位于广东省中山市作为抵押物，双方就该房产办理了抵押登记，不动产登记证明号为粤（2019）中山市不动产证明0118097号。本院认为，中银金融公司与张晓虹、游其贤之间签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，张晓虹、游其贤作为借款人应全面履行还款义务。因张晓虹、游其贤未按时足额还款，已构成违约，中银金融公司有权收回已发放贷款本金，张晓虹、游其贤还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。关于利息和滞纳费的计收标准问题，《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》中约定17.22%的年利率及按日收取的滞纳费，但是该两项之和已远超年利率24%，明显过高，中银金融公司主动调低为利息、滞纳费合计年利率24%，以逾期本金为基数，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。中银金融公司主张自逾期之日2020年12月1月起，以104452.29元为基数计收逾期利息和滞纳费，系其对自身权益的处分，本院予以准许。2020年12月1日至2020年12月25日，借款人还款1498.66元用于抵扣利息、529.25元用于抵扣滞纳费，故在本院以前述年利率标准核定该期间的利息（滞纳费）时应扣减该部分金额。关于违约金。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与滞纳费均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构中银金融公司在合同约定债务人逾期付款时贷款余额每增加10000元，滞纳费每日增加5元的标准收取滞纳费，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持中银金融公司要求借款人支付滞纳费的诉讼请求的情况下，不再另行支持其要求借款人支付违约金的诉讼请求。关于诉讼保全责任保险费及律师费。《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由张晓虹、游其贤负担，中银金融公司提交阳光财产保险股份有限公司出具的保单明细表及发票证实已产生保险费500元、律师费3133元，本院予以支持关于抵押担保问题。涉案贷款合同约定以张晓虹、游其贤名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。结合上述查明的担保范围，中银金融公司有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物享有优先受偿的权利。被告张晓虹、游其贤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告张晓虹、游其贤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金104452.29元及利息、滞纳费（利息、滞纳费合计以欠款本金104452.29元为基数，按年利率24%，自2020年12月1日起计至清偿之日止，并扣减利息1498.66元、滞纳费529.25元。欠款本金随着借款人的还款情况进行变动，并应当扣减此后还款过程中借款人支付的利息、滞纳费）。二、被告张晓虹、游其贤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付诉讼保全责任保险费500元。三、被告张晓虹、游其贤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费3133元。四、被告张晓虹、游其贤逾期履行上述债务，原告中银消费金融有限公司有权对抵押物即位于广东省中山市【不动产登记证明号为粤（2019）中山市不动产证明0118097号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2596元，减半收取为1298元，诉讼保全申请费1095元，合计2393元（原告中银消费金融有限公司已预付），由被告张晓虹、游其贤共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年六月二十五日书记员  陈 盈孙紫霞