重庆市涪陵区人民法院民事判决书 (2021)渝0102民初3783号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，该信用卡中心总裁。委托诉讼代理人：梁木林，北京德恒(重庆)律师事务所律师。被告：何明礼，男，1963年8月22日出生，住重庆市涪陵区。委托诉讼代理人：何杰(系何明礼之子)，男，1987年8月30日出生，住重庆市涪陵区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心(以下简称民生银行信用卡中心)与被告何明礼信用卡纠纷一案，本院于2021年5月19日立案受理后，依法由本院审判员覃仁瑜适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人梁木林及被告何明礼的委托诉讼代理人何杰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告偿还原告信用卡全部欠款合计251402.17元，其中本金149947.49元，费用101454.68元(费用暂计至2021年4月12日，此后的费用按领用合约规定计至实际清偿之日止)，从2021年4月13日起至实际付清之日止按每日万分之五计算资金占用损失。二、判令被告承担本案的案件受理费、律师费。事实和理由：2013年6月8日，被告向原告申领了一张新e贷白金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年4月12日，被告应还金额合计251402.17元，其中本金149947.49元，费用101454.68元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。被告何明礼辩称，根据银监会及信用卡管理相关规定，我方申请的信用卡额度是15万元，原告放出的实际金额为13.5万元，其行为违法，存在砍头息情况；原告计算方式混乱，本金错误，其他手续费、违约金也是乱定的，存在超过国家规定的情况，属于高利贷。对被告实际欠款的真实金额，我方将尽最大努力偿还，其他违法主张不认可；原告找第三方催收公司进行催收，态度恶劣，语言具有攻击性，后被告主动找原告客户中心沟通。我方认为原告存在欺诈，违法行为；2020年银监会出台相关规定，因疫情原因造成贷款上的逾期，请求对利息及手续费予以减少。经审理查明：2013年6月8日，被告向原告提交《民生新e贷白金信用卡申请表》申请办理信用卡。该申请表所附《民生新e贷信用卡领用合约》约定：信用卡激活后，被告应支付首年年费，被告不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；被告所有消费交易，选择按日收费的，自记账日起按新e贷信用卡收费标准支付手续费，选择分期收费的，根据新e贷信用卡收费标准按期支付手续费；被告未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+当期新e贷分期应还本金及手续费金额100%+其他全部应付款项100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外被告还应承担其他违约责任，被告办理本合约或原告规定的相关业务，须按原告依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按原告依法确定公布并不时修改的费率表执行；被告超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向被告催收、追缴并有权停止被告使用卡片，且本行有权要求被告全额偿还所欠款项，原告因向被告催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用），均由被告承担。民生新e贷信用卡收费标准载明：标准白金卡年费为600元，按年预先收取；关于新e贷手续费，刷卡消费日手续费为每日0.039%，按月分期手续费3期的1%每期、6期的0.9%每期、12期的0.8%每期，预借现金日手续费为每日0.05%，按月分期手续费3期的1%每期、6期的0.9%每期、12期的0.8%每期，两者日手续费收取方式均为自记账日起依每日日终消费透支本金金额按日计收，以账单期为周期统一计收；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，被告如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。被告申请后，经原告审核同意，向被告发放了信用额度为15万元的信用卡一张。被告开卡使用信用卡后，以刷卡消费、预借现金等方式使用该信用卡，截至2021年4月12日，被告尚欠原告信用卡刷卡消费本金25233.35元、预借现金本金124714.14元，借款本金共计149947.49元，按日计手续费22211.92元、分期付款手续费2271元，手续费共计24482.92元，违约金（即滞纳金）76971.76元。原告向被告多次催收无果，遂诉至本院。审理中，原告变更部分诉讼请求，要求被告支付从2021年4月13日起至实际付清之日至按每日万分之五计算资金占用损失，并承担本案案件受理费及律师费。本院所确认的上述事实，有庭审中原、被告的陈述，原告提交的民生新e贷白金信用卡申请表、民生新e贷信用卡领用合约、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户账单明细表、照片、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户催收记录明细表等证据在卷佐证，这些证据并经庭审质证和本院审查，可以采信。本院认为，原、被告之间的信用卡合约系双方当事人真实性意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，该信用卡合约合法有效，双方应全面履行各自相应的义务。原告将信用卡交付给被告透支使用后，被告未按约定向原告履行返还借款并支付手续费的义务，其行为构成违约，应按照信用卡合约承担民事责任。原告请求被告归还信用卡透支借款本金及手续费的诉讼请求，符合当事人之间信用卡合约的规定，本院予以支持。关于原告请求资金占用损失按照预借现金日手续费每日万分之五标准计算的问题。根据查明的事实，被告所欠借款本金包括刷卡消费本金和预借现金本金，结合双方合同约定，本院确认从2021年4月13日起刷卡消费本金按每日0.039%计算资金占用利息，预借现金本金按每日0.05%计算资金占有损失。关于原告请求的违约金，原告与被告约定的滞纳金已被中国人民银行明令取消，双方对违约金亦并另行未达成协议，故该诉讼请求，本院亦不予支持。关于原告请求的律师费，因原告并未提供相关证据，故本院亦不予支持。关于被告辩称存在砍头息问题，因被告借款为信用卡借款，以实际透支及预借现金为准，被告无证据证明其所借金额存在预先扣除利息的情况，故该辩解理由本院不予采纳。关于被告辩称因疫情原因，应减少部分手续费问题。因该辩解理由不符合双方合同约定和法律规定，故本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告何明礼于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心借款本金149947.49元，及截至2021年4月12日的手续费24482.92元，并支付从2021年4月13日起至实际付清之日止以借款本金25233.35元为基数按每日0.039%计算及以借款本金124714.14元为基数按每日0.05%计算的资金占用利息。二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5072元，减半收取2536元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担641元，被告何明礼负担1895元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审  判  员   覃仁瑜   二○二一年六月二十二日法  官  助  理     冷  莹 书  记  员   潘呈静 1--