山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0213民初3014号原告：中国建设银行股份有限公司青岛李沧支行，住所地青岛市李沧区。负责人：王某某，职务行长。委托诉讼代理人：韩尚宏，山东德衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：李云舒，山东德衡律师事务所实习律师。被告：青岛盾豪装饰工程有限公司，住所地青岛市市北区。法定代表人：袁某某，职务总经理。被告：袁某某，男，，汉族，住青岛市市南区。原告中国建设银行股份有限公司青岛李沧支行与被告青岛盾豪装饰工程有限公司、被告袁某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩尚宏、李云舒，袁某某作为被告之一及被告青岛盾豪装饰工程有限公司法定代表人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还原告贷款本金人民币210549.13元、暂计至2021年4月21日的罚息1157.92元，自2021年4月22日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利按照合同约定继续计算；2、诉讼费、保全费、公告费、邮寄费以及其他原告为实现债权的费用由两被告承担。事实与理由：原告与两被告签订编号为某号的《小微快贷借款合同》，约定借款额度有效期间为2019年5月7日至2020年5月7日，在额度有效期间内发生的单笔借款，被告应至迟在额度有效期间届满日前清偿。上述合同生效后，原告于2019年5月7日向被告发放贷款241000元。借款到期后，经原告催收，被告未按照合同约定期限足额履行还款义务，故原告诉至法院，请求依法判决。两被告辩称，欠款属实，欠款数额正确。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证：原告提交中国建设银行小微快贷操作流程、《小微企业快贷借款合同》、《公证书》、《小微快贷企业授权协议》、涉案借款原告后台运行截图、中国建设银行客户专用回单、活期存款明细账及建行文件[建总发（2018）329号]各一份，逾期贷款催收通知书及上门催收照片一组、个人贷款对账单、《借款延期协议》各两份。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2019年5月7日，青岛盾豪装饰工程有限公司作为借款人（甲方）、该公司法定代表人袁某某作为共同借款人，与作为贷款人（乙方）的本案原告签订编号为某号的《小微快贷借款合同》一份，约定乙方提供的借款额度24.1万元，借款用途为日常生产经营周转，额度有效期自2019年5月7至2020年5月7日，借款额度内单笔借款的到期日为借款额度有效期间届满日。合同项下贷款利率为固定利率，按照LPR利率加65.25基点执行，逾期还款罚息利率为贷款利率上浮50%。单笔贷款转存到本合同约定的贷款发放账户之日起按日计息、按月结息，结息日固定为每月的第20日。未按约定付息，则自次日起计收复利。贷款发放账户为借款人在原告处开立的尾号为2294账户，借款人还款首先用于归还贷款人垫付的费用及为实现债权的费用，剩余款项按照先还息、后还本、利随本清的原则偿还；但对于本金逾期超过90天仍未偿还的贷款、利息逾期超过90天仍未收回的贷款或法律法规另有规定的贷款，借款人的还款在偿还上述费用后应当按照先还本后还息的原则偿还。借款人违约的，贷款人为实现债权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、公告费、律师费等）由借款人承担。合同还约定，本合同以双方认可的数据电文方式签署，借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份验证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为。2020年3月18日、2020年11月6日，原告与两被告签订两次延期协议，将贷款期限延至2021年2月7日。两份延期协议均约定，双方同意就本协议向北京市中信公证处申请办理赋予强制执行效力的债权文书公证，且双方对公证书之含义、内容、程序、效力等完全清楚。2、2020年3月18日，两被告签署《小微快贷业务授权协议》，青岛盾豪装饰工程有限公司授权袁某某通过中国建设银行股份有限公司电子渠道发起建行“小微快贷”业务贷款申请、签订借款合同、对借款合同办理网上赋予强制执行效力的债权文书公证的相关手续、贷款支用及资金支付、贷款及账户查询、贷款还款等操作。授权流程为青岛盾豪装饰工程有限公司通过企业网银进行“确认授权”、袁某某通过个人网银等电子渠道进行“接受授权”。本协议由双方点击“确认授权”、“接受授权”按钮进行电子签名确认后生效。3、2020年3月18日，北京市中信公证处出具（2020）京中信电证字某号《公证书》，载明，经北京市中信公证处审查，共同借款人袁某某已取得借款企业青岛盾豪装饰工程有限公司贷款相关权限，两借款主体已经身份验证，完成建行电子渠道注册，具备合法主体资格。袁某某代表两借款主体通过网络申请借款获批，袁某某代表两借款主体通过短信验证码、电子签名、数字证书签署《借款合同》。公证处对双方电子数据进行加密、传输、固化、保存，确保内容完整、未被更改，双方签署借款延期协议意思表示真实、符合法律规定。自借款延期协议生效及该合同项下债权债务形成之日起，本公证书具有强制执行效力。4、原告于2019年5月7日向被告青岛盾豪装饰工程有限公司发放贷款241000元。上述贷款到期后，被告偿还部分借款本息。截至2021年4月21日，两被告尚欠原告贷款本金210549.13元、罚息1157.92元，之后两被告未再还款。另查明，2018年11月份，中国建设银行印发《“小微企业“云税贷”业务管理办法》，明确“云税贷”是“小微快贷-信用快贷”项下业务。中国建设银行对外公示的该款贷款产品宣传册记载，该款产品是基于小微企业和企业主作为共同借款主体申请的网上金融快贷产品，申请业务流程为：借款企业须登录企业网银开通小微企业快贷功能，进行小微企业快贷授权，登录企业主个人网银接受“小微企业快贷”授权，在申请并接受授权后，填写贷款金额及期限并提交审批，完成签约。签约成功后，贷款自动存入企业账号。本院认为，虽原被告对双方签署的延期协议办理了赋予强制执行效力的债权文书公证，但根据民事诉讼法的规定，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。原告作为债权人，因该延期协议的履行问题放弃申请强制执行的权利而提起诉讼，是原告对所享有的程序权利的处分，未损害债务人的利益。且被告作为债务人，接受本院送达的诉状及应诉通知书后，亦未提出异议，本院对本案具有管辖权。本案所涉及的“云税贷”系中国建设银行推出的面向小微企业的网上金融快贷业务。该项业务要求小微企业和企业主作为共同借款主体，使用各自的网银U盾、服务密码、身份信息等登录建行网上银行，进行申请贷款、确认签约等流程。因网银U盾、服务密码等均由银行客户本人持有和保管，具有唯一性和保密性，其在网上的交易应视为其本人真实的意思表示。两被告作为共同借款人，持各自U盾、使用各自密码通过网络申请快贷借款，与原告签订的《小微快贷借款合同》、延期协议依法成立并有效，对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行合同义务。原告按照合同约定向被告发放241000元贷款后，两被告应当按照合同及延期协议约定履行还款义务。两被告拖欠原告贷款本息的行为构成违约，原告有权要求两被告立即清偿贷款本息。关于欠款数额，原告举证足以证明，截至2021年4月21日，两被告尚欠原告贷款本金210549.13元、罚息1157.92元，原告要求两被告予以偿还的诉讼请求成立，本院予以支持。关于原告要求两被告支付自2021年4月22日起至实际清偿之日，按照合同约定计算的利息及罚息、复利，未超出合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告青岛盾豪装饰工程有限公司、被告袁某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司青岛李沧支行贷款本金210549.13元，并支付截至2021年4月21日的罚息1157.92元；二、被告青岛盾豪装饰工程有限公司、被告袁某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司青岛李沧支行上述贷款自2021年4月22日起至实际给付之日止，按照《小微快贷借款合同》约定的利率计算的利息、罚息、复利。如果两被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4476元，减半收取2238元，保全费1720元，共计3958元（原告已预交），由两被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 员 毛国宏二〇二一年六月二十二日法官助理 张 栋书 记 员 沈佳妮