河南省新密市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0183民初2557号原告：冯留定，男，1969年9月22日出生，汉族，住河南省新密市。委托诉讼代理人：胡世军，安徽松鼎律师事务所律师。被告：复星联合健康保险股份有限公司，住所地广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101-J88。统一社会信用代码：91440101MA59J70Y58。法定代表人：曾明光,系公司总裁。委托诉讼代理人：石会敏，河南千业律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭斌晓，河南千业律师事务所实习律师。原告冯留定与被告复星联合健康保险股份有限公司（以下简称复星保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告冯留定委托的诉讼代理人胡世军、被告复星联合健康保险股份有限公司委托的诉讼代理人石会敏、郭斌晓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告支付保险金200000元，合同继续有效并豁免后期保险费，庭审中原告放弃合同继续有效并豁免后期保险费的诉讼请求；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年8月16日，原告作为投保人和被保险人，通过电子保单的形式投保达尔文1号重大疾病保险，保险金额200000元，保险期间为终身。保险合同明确约定若被保险人确诊重大疾病，则按照保险合同金额给付基本重大疾病保险金，并豁免后期保险费，双方达成上述保险合意后，原告如约履行合同义务，并支付相应保费。2019年6月7日，原告因体检发现颈部包块入院治疗，确诊为甲状腺乳头状癌，进行手术治疗。后原告依照合同向被告索赔，被告拒绝，原告为此诉至法院。被告复星保险公司辩称，1、原告冯留定违反如实告知义务，被告有权拒赔。原告冯留定明知自己有多年严重吸烟史，患有高血压、直系亲属多人患有糖尿病的情况下，对保函前述疾病的被告询问全部否认，属于明显的故意不履行告知义务。2、原告冯留定提供的郑州大学第一附属医院的病理诊断结果为淋巴结未见转移癌，即原位癌，不属于保险合同约定的重大疾病范围，因此即使原告冯留定没有违反如实告知义务，也不应赔付。本院根据双方当事人的陈述、举证及质证，确认本案事实如下：2018年8月16日，原告向被告投保优选重大疾病保险（A款），基本保险金额200000元，保险期间至终身，每期保费5774元，合同生效日期：2018年8月17日。保险合同2.3.2重大疾病保险金载明：本合同重大疾病保险金保障的疾病范围包括本合同所指的重大疾病，共有80种，名单如下，详见本保险条款附表二。恶性肿瘤相关疾病1恶性肿瘤2侵蚀性葡萄胎……保险合同8.1明确说明与如实告知载明：本公司就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于本合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。附表二重大疾病恶性肿瘤相关病例1）恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病例学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：a）原位癌……。健康告知：……2、你是否吸烟超过15支/日或以任何方式食用烟草？……8、您的直系亲属（除配偶）是否有人患过以下疾病？卵巢癌或乳腺癌（仅对女性被保险人的直系亲属）、大肠癌、心肌梗塞、冠心病、脑中风、糖尿病、多发性硬化症、帕金森氏病、多囊肾性疾病。9、您是否曾患有下列疾病，或因下列疾病而接受检查或治疗？（1）先天性疾病、癫痫、身体或智力残疾、双耳失聪、双眼失明或高度近视1000度以上；（2）心脑血管疾病（高血压、冠心病、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风、心肌梗塞）……，原告冯留定在健康告知事项中勾选了以上全否。同日，原告冯留定交纳了保险费5774元。2019年6月10日，原告冯留定入住河南省人民医院，患者病史确认单中既往史载明：高血压病史3年，最高血压120-130/90-95mmHg，未予治疗。个人史：吸烟史20余年，15支/天。家族史：母亲曾有“糖尿病、高血压”病史；1姐有“糖尿病”病史。入院记录初步诊断：1、2型糖尿病2、高血压1级很高危。2019年6月17日至2019年6月24日期间，原告冯留定入住郑州大学第一附属医院治疗，入院记录既往史载明：无高血压、心脏病史，个人史载明：无吸烟史、饮酒史，家族史载明：母亲因“糖尿病并发症”去世7年，兄弟姐妹健康状况良好。2019年6月22日郑州大学第一附属医院出具两份组织病理学检查与诊断报告单，分别载明：病人姓名：冯留定，病理号：2019-058702，病理诊断：（中央区）淋巴结未见转移癌（0/2）；病人姓名：冯留定，病理号：FY19-11148，病理诊断：冰余组织：（右侧）甲状腺乳头状癌。2019年6月24日郑州大学第一附属医院出院证明书载明：姓名：冯留定，出院诊断：甲状腺乳头状癌。2019年8月14日，被告出具《不予赔付通知书》，载明：尊敬的冯留定先生：您的理赔申请已收悉。根据保险合同，基于公平公正、合理的原则，经审慎核定，对于冯留定下列理赔申请不予赔付。理赔案件基本信息：投保人：冯留定事故信息：2019-06-13医院说明：您本次申请理赔，经调查发现投保前有高血压未如实告知，经核保决定，不予承保，故本次拒赔，解除保险合同，退还保险费。2021年4月27日，郑州大学第一附属医院出具《诊断证明书》，载明：姓名：冯留定，因甲状腺结节入院于2019年6月20日进行甲状腺手术治疗，术后病理提示：（右侧）甲状腺乳头状癌。中央区淋巴结转移（0/15）初步诊断：甲状腺恶性肿瘤（甲状腺乳头状癌）。本院认为，原告冯留定与被告复星保险公司签订的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约缴纳了保险费，被告亦应当按照保险合同约定承担保险责任。一、原告冯留定是否违反如实告知义务。被告复星保险公司主张原告投保时对健康告知中的第2、8、9项未履行如实告知义务，原告冯留定在河南省人民医院的病史确认单中载明有高血压病史三年，有每天15支烟的20年吸烟史，母亲有糖尿病病史、高血压史，1姐有糖尿病史，原告投保时没有如实告知，故被告不应理赔。原告冯留定称被告的问题概括性、兜底性，所有问题只有2个选项，并不是逐一询问，原告投保时没有高血压，糖尿病、高血压与甲状腺癌没有医学上的与因果关系。本院认为，对于投保人的告知义务，一是应由保险人对投保人进行引导，投保人作为普通人哪些是需要告知的重要事项难以判断，保险人应列出询问项目，引导投保人对足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费的重要事项进行告知。二是告知的事项应是投保人所明知或应知的，因为有些情况虽然对保险人是否接受投保或提高保险费至关重要，但投保人不知道或无法知道，因此投保人只需尽到善意无过错即可认为已经完全履行了告知义务。本案中，一方面保险合同中投保人不如实告知的后果在合同第16页，健康告知事项在合同的第38页且该事项也没有作出足以引起原告注意的提示，虽然被告庭审后提交了投保演示视频、回访录音用于证明原告在投保过程中不得跳过健康告知页面，对不如实告知的后果有红色加粗字体且回访录音可以证明原告冯留定清楚保险合同条款内容。但该视频并非原告投保时的视频，无法证明原告投保时被告对于健康告知事项作出了足以引起原告的注意，原告的回访录音仅能证明保险合同是原告冯留定本人的真实意思表示，不能证明被告已经将询问的内容对原告进行了明确、有效的描述，让原告知道该事项为影响合同订立的重要事项。原告作为普通人无法预见到如果不如实告知合同第38页的条款，就会因违反第16页的义务而导致合同解除，即原告无法知道该健康告知事项是合同的重要事项。另一方面，被告保险公司认为原告未履行如实告知义务的主要证据就是原告在河南省人民医院病历确认单中的既往史、个人史和家族史，但该病史仅是原告的口头自述，并非诊断证明，口述具有不稳定性，且原告在郑州大学第一附属医院的入院记录中载明并无高血压史。被告也并未提交任何证据证明原告冯留定在投保时或投保前已经确诊了高血压病或者进行了就诊、治疗，即原告冯留定在投保时明确知道其患有高血压。同时，原告冯留定或者其亲属是否患有高血压、糖尿病与原告的甲状腺癌并没有医学上的因果关系。综上，对于被告复星保险公司主张原告冯留定违反如实告知义务的答辩意见本院不予采信。二、原告所患癌症是否在承保范围内。原告冯留定主张其所患的甲状腺乳头状癌属于恶性肿瘤，在被告承保范围内，被告复星保险公司认为原告所患的甲状腺乳头状癌可能属于原位癌，不属于保险约定的重大疾病范围，不应承保。本院认为，原告冯留定提交的郑州大学第一附属医院的诊断证明书上明确载明原告所患的甲状腺乳头状癌为甲状腺恶性肿瘤且中央区淋巴结转移，而恶性肿瘤属于被告复星保险公司的承保范围。同时，被告复星保险公司没有提供任何证据证明其辩称的原告所患的甲状腺乳头状癌可能属于原位癌，故本院对被告复星保险公司的该项答辩意见不予采信。综上，被告复星保险公司应当按照保险合同约定向原告冯留定支付重大疾病保险金200000元。三、合同后续效力问题。庭审中，原告冯留定放弃合同继续有效并豁免后期保险费的诉讼请求，该行为系原告自愿处分权利，不违反法律规定，本院予以准许。综上,依照《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下：被告复星联合健康保险股份有限公司于本判决生效后十日内向原告冯留定支付保险金200000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为2150元，由被告复星联合健康保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于郑州市中级人民法院。审 判 员 冯俊敏二〇二一年六月七日法官助理 张宏宇书 记 员 唐永艳