北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0105民初60401号原告：阳光信用保证保险股份有限公司，住所地重庆市渝北区黄山大道中段52号。法定代表人：王永文，董事长。委托诉讼代理人：许雷城，男，阳光信用保证保险股份有限公司员工。委托诉讼代理人：杨梦莉，女，阳光信用保证保险股份有限公司员工。被告：郭双平，女，1982年1月12日出生，汉族，住北京市昌平区。委托诉讼代理人：张志亮，郭双平之夫。被告：张志亮，男，1980年8月13日出生，汉族，住河北省石家庄市。原告阳光信用保证保险股份有限公司（以下简称阳光公司）与被告郭双平、张志亮保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任、公开开庭进行了审理。原告阳光公司的委托诉讼代理人许雷城，被告张志亮作为其本人及郭双平的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告阳光公司向本院提出诉讼请求：1.判令郭双平、张志亮支付理赔款1163922.69元，并支付逾期违约金（以1163922.69元为基数，自2020年1月20日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算）；2.判令阳光公司就上述款项对位于北京市昌平区北街家园XXX的房屋（以下简称1502房屋）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令郭双平、张志亮承担本案诉讼费用。诉讼中，阳光公司将第一项诉讼请求变更为：判令郭双平、张志亮支付理赔款1162552.14元，并支付逾期利息（以1162552.14元为基数，自2020年1月20日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算）。事实和理由：2018年12月26日，郭双平、张志亮与渤海国际信托有限公司（以下简称渤海公司）签订了《信托贷款合同》，约定渤海公司向郭双平、张志亮提供生产经营贷款1150000元，贷款利率为年利率8.7%，贷款期限为2019年1月11日（实际放款日）至2020年1月10日，借款人按月还息，并于贷款到期日一次性还清全部本金；同日，郭双平、张志亮与渤海公司签订了《抵押合同》，郭双平以其名下的1502房屋就《信托贷款合同》项下借款向渤海公司提供抵押担保并办理了抵押登记；2019年1月9日，郭双平就《信托贷款合同》项下借款向阳光公司投保了被保险人为渤海公司的个人贷款保证保险，阳光公司出具了《个人贷款保证保险电子保险单》，保险金额为1270976.42元；后因郭双平、张志亮未按期偿还借款本息，渤海公司向阳光公司申请保险理赔，阳光公司审核后于2020年1月20日向渤海公司赔付了逾期本息共计1163922.69元；理赔后，渤海公司向阳光公司出具了《权益转让书》，约定渤海公司将其对郭双平、张志亮的一切权益转让给阳光公司，阳光公司依法对上述理赔款取得代位求偿权。被告郭双平、张志亮共同答辩称，对阳光公司主张的理赔款中本金与利息金额没有异议，但罚息部分标准过高，罚息利率最高不应超过LPR的四倍，且目前需要时间偿还欠款。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月26日，渤海公司作为贷款人与郭双平、张志亮作为借款人签订了《信托贷款合同》，约定：借款人应将贷款用于生产经营；贷款人同意按本合同的约定，向借款人提供总额115万元的贷款，以实际发放贷款金额为准；本合同项下的贷款期限为2018年12月26日至2020年1月10日，期限为约12个月的贷款，若实际放款日与上述贷款期限起始日不符，则以实际放款日（含该日）开始计算贷款期限，到期日为某个自然月的第10日；就本合同而言，放款日在某月25日（不含）前，则到期日为自放款日起计算第12个月的当月10日，放款日在某月25日（含）之后，到期日为自放款日起计算第12个月届满后的次月10日。本合同项下的贷款利率为固定利率，在本合同有效期内不做调整，贷款利率为8.7%/年。本合同项下贷款的日利率以年利率/365计算，按照贷款本金余额和实际占用天数【即从放款日起（含该日）至本合同项下全部贷款本金清偿完毕之日止（不含该日）的实际天数】计收。借款人应于贷款到期日一次性还清全部贷款本金及贷款应付未付的全部贷款利息及其他应付款项，利随本清。借款人归还的款项不足以清偿其在本合同项下到期应付款项金额（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及担保权利的费用和其他所有应付费用）的，应按以下顺序进行清偿，按照本合同约定由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人为实现债权及担保权利而发生的公证费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费及其它必要费用，借款人因违反本合同而产生的损害赔偿金，罚息、违约金，补偿金，贷款利息，贷款本金。本合同项下借款人的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权和担保权利的费用和其他所有应付费用按照以下方式进行担保及由阳光公司提供保险服务，抵押人同意将其合法所有的符合条件的房产抵押给贷款人提供担保，借款人应向阳光信保投保个人贷款保证保险及其附加险。借款人应当按照本合同的约定促成放款条件成就并足额清偿贷款本息及其他应付款项。本合同生效后，双方当事人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，另一方有权要求违约方按照本合同约定承担违约责任。借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金、利息或其它款项的，包括但不限于借款人未按期足额偿还贷款本金、未按期足额支付任意一期利息及违约金（如有）及其他款项的情形、未按本合同约定履行偿还义务的其他全部情形的，为借款人的违约情形。贷款人有权宣布贷款加速到期，要求借款人于贷款人指定的加速到期还款日支付尚未支付的所有贷款本金和利息，若借款人未在贷款人宣布的加速到期还款日支付上述款项，贷款人有权以未偿付贷款本金及该笔贷款于该加速还款日应付的利息总和为基数，按0.07%/日的违约金比率计收逾期违约金；如在该笔贷款正常到期情况下的还本日，借款人未按时清偿该笔贷款本金和/或该笔贷款于还本日应付利息的，则贷款人有权要求借款人足额支付贷款本金、按照本合同约定的利率和借款人占用贷款本金的实际天数计算的利息，并有权以该笔贷款的本金及该笔贷款于还本日应付的利息总和为基数，按0.07%/日的违约金比率计收违约金，计算从借款人逾期之日起，直至借款人清偿完毕所有贷款本金、利息、全部违约金及其他款项为止。同日，渤海公司作为抵押权人（甲方）与郭双平作为抵押人（乙方）、张志亮作为抵押人配偶签订了《抵押合同》，约定：为确保债务人按时履行偿还贷款本息的义务，保障甲方债权的实现，乙方自愿为债务人在《信托贷款合同》即主合同项下的债务提供抵押担保。被担保的债权指甲方根据主合同约定对债务人享有的要求债务人偿还贷款本金、利息及其他款项的债权。抵押财产为郭双平名下的1502房屋。抵押担保范围包括但不限于债务人在主合同项下应向债权人履行的所有义务、责任，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人为实现主债权及担保权利而发生的诉讼费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、公告费、鉴定费等费用。双方同意本合同项下抵押担保的主债权本金金额为115万元。债务人未按主合同约定偿还主合同项下贷款本金、利息或其他款项的，甲方有权立即行使抵押权。2019年1月9日，渤海公司就1502房屋取得了不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为渤海公司，义务人郭双平、张志亮，抵押权种类一般抵押，被担保数额115万元，债务履行期限2019年1月8日至2020年1月8日止。同日，郭双平向阳光公司投保并填写了阳光公司个人贷款保证保险（201710版）投保单，显示保险期间为自2019年1月11日0时至2020年1月10日24时止，保险金额1249775.92元，保险费28744.85元，附加险名称为贷款类保证保险罚息、复利等损失附加保险，保险金额21200.5元，保险费731.42元，保险费合计29476.27元。2019年1月10日，郭双平向阳光公司交纳保险费29476.27元。阳光公司签发的《个人贷款保证保险电子保险单》载明：投保人郭双平，被保险人渤海公司，贷款金额115万元，保险期间为2019年1月11日0时起至2020年1月10日24时止；保险金额1270976.42元，附加险保险金额21200.5元；保险费合计29476.27元。特别约定：从保险人理赔之日开始超过3天，投保人（借款人）仍未向保险人归还全部理赔款项和未付保费的，则视为投保人违约；投保人（借款人）需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日万分之九向保险人支付违约金。附件担保信息清单载明：抵押权人渤海公司，抵押人郭双平、张志亮，抵押物地址为1502房屋地址。阳光公司提交的担保贷款保证保险条款（201710版）载明：在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还本付息义务，在被保险人依法行使担保权利（包括自行或采取法律手段实现抵押权、质押权、要求保证人履行担保义务的）后，如所得款项不足以清偿投保人所欠贷款本息的，经被保险人向保险人书面提出赔偿请求，保险人在扣除相应的绝对免赔金额后，按照本保险合同的约定向被保险人赔偿未清偿部分。保险期间以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过一年；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；保险人按照以下公式计算赔偿金：赔偿金=（1-绝对免赔率）×贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本息-被保险人依法行使担保权后所得款项），或保险金=贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本息-被保险人依法行使担保权后所得款项）-免赔额。《贷款类保证保险罚息、复利等损失附加保险条款》载明：本附加险的保险金额列明于本保险单中，本附加险的保险金额独立于主险的保险金额，不包含于主险保险金额之内；本附加险项下的保险金额以贷款合同中载明的贷款本息总额的百分之三十为限；借款人逾期归还贷款的，被保险人根据贷款合同对借款人的处罚利息；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，具体计算方式以贷款合同的相关约定为准；对贷款期内不能按时支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利，具体计算方式以贷款合同的相关约定为准；借款人未按贷款合同约定履行还贷义务应赔偿或支付的除罚息、复利以外的款项为违约金、赔偿金、费用等。2019年1月11日，渤海公司向郭双平账户放款115万元。2020年1月15日，渤海公司向阳光公司出具索赔申请书，载明：郭双平应还款日2020年1月10日，逾期天数5天，索赔金额1163922.69元，损失发生经过载明郭双平未按约定在2020年1月10日偿还第12期本金115万元、利息8497.4元、罚息5425.29元。2020年1月20日，阳光公司向渤海公司转账汇款1163922.69元。2020年3月5日，渤海公司向阳光公司出具权益转让书，载明：2020年1月10日因债务人郭双平逾期导致发生索赔一案，阳光公司支付的赔款1163922.69元已收到。渤海公司同意接受上述赔款，并不再就本次事故提出任何的索赔。鉴于阳光公司已赔付，现渤海公司同意将债务人在渤海公司的一切权益（包括主债权1163922.69元及抵押权）转让给阳光公司，并同意阳光公司向债务人行使追偿权。庭审中，阳光公司称主张的罚息金额5425.29元包含逾期5日以尚欠贷款本金115万元为基数，按照年利率8.7%计算的利息1370.55元，以及逾期5日以尚欠贷款本息1158497.4元为基数，按照日万分之七计算的违约金4054.74元，阳光公司现罚息部分仅主张4054.74元。郭双平、张志亮表示该罚息计算标准过高。诉讼中，郭双平、张志亮提交其与阳光信保渠道业务王A的微信聊天记录，证明阳光公司的渠道商森强金融控股有限公司收取了介绍贷款的费用65550元，是其融资成本，应在计算利息时作为已支付的融资成本予以扣除。阳光公司不认可该份证据，表示并不认识该聊天主体，森强金融控股有限公司与阳光公司有合作，但仅是向阳光公司推荐客户，阳光公司仅收取保险费，并未收取其他费用。本院认为：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，故适用当时施行的法律、司法解释的规定。渤海公司与郭双平、张志亮签订的《信托贷款合同》系各方真实意思表示，合同依法成立。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”郭双平、张志亮就其与渤海公司签订的《信托贷款合同》项下的贷款投保了贷款保证保险，并交纳了保险费，在郭双平、张志亮未按照《信托贷款合同》约定偿还贷款的情况下，阳光公司按照约定在保险责任范围内向渤海公司进行了理赔，从而获得向郭双平、张志亮代位求偿的权利。故郭双平、张志亮应当向阳光公司履行赔付义务。关于理赔款金额，尚欠本金及利息的金额郭双平、张志亮予以认可，本院不持异议，罚息部分，阳光公司主张的金额超出按照年利率24%计算所得金额，超出部分本院不予支持。关于郭双平、张志亮所称其向贷款介绍人所支付的款项，因其并未提交证据证明该笔款项为阳光公司所收取，故其主张从本案应还款项中予以扣除的意见本院不予采信。关于阳光公司主张的应自理赔之日起按照年利率24%计算逾期利息的诉讼请求，本院认为，保险合同对违约金进行了约定，阳光公司理赔后，郭双平、张志亮未及时向阳光公司偿还代偿款，构成违约，阳光公司有权根据保险合同要求郭双平、张志亮承担违约责任，但阳光公司主张按年利率24%的标准计算缺乏依据，本院将标准调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准的4倍。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据权益转让书的约定，渤海公司将对郭双平、张志亮的主债权及抵押权一并转让给阳光公司，并同意阳光公司向郭双平、张志亮行使追偿权。因此阳光公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于渤海公司对郭双平、张志亮所享有的借款债权和抵押权。由此，阳光公司有权就郭双平、张志亮的债务在抵押担保范围内享有优先受偿权。但其行使抵押权的应以代偿的主债务金额为基础，阳光公司主张的其代偿金额的资金占用期间利息不属于其受让的抵押权范围，故阳光公司对前述确认的理赔款本金享有优先受偿权，对理赔后的资金占用期间利息不享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告郭双平、张志亮于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付保险理赔款1162306.16元；二、被告郭双平、张志亮于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付逾期利息（以1162306.16元为基数，自2020年1月20日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准的4倍计算）；三、原告阳光信用保证保险股份有限公司就上述第一项确定的款项对被告郭双平、张志亮名下位于北京市昌平区北街家园XXX的房产折价或拍卖、变卖后的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、驳回原告阳光信用保证保险股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16612元，由被告郭双平、张志亮负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王丽英二〇二一年六月二十一日书记员  吴 桐