广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初15051号原告：广州越秀小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路252-256号三楼。法定代表人：李松民，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡晓晗，广东民道（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈思远，广东民道（广州）律师事务所律师。被告：邱蕾，女，1974年11月出生，汉族，住广东省佛山市南海区。被告：周尚宪，男，1982年12月出生，壮族，住广东省珠海市香洲区。原告广州越秀小额贷款有限公司（以下简称越秀小贷公司）与被告邱蕾、周尚宪借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审判，公开开庭进行了审理。原告越秀小贷公司的委托诉讼代理人胡晓晗到庭参加了诉讼。被告邱蕾、周尚宪经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。越秀小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令邱蕾向越秀小贷公司支付拖欠贷款本金1099900元；2.判令邱蕾向越秀小贷公司支付利息100元、罚息及律师费（罚息利率按月2%计算，其中利息逾期罚息328.53元、本金逾期罚息暂计至2020年9月16日共383498.47元，并计算至实际清偿之日止；越秀小贷公司为追索债权负担的律师费3000元）；3.判令越秀小贷公司对邱蕾、周尚宪名下位于广东省佛山市南海区里水镇沙涌上亨田村路3号翠林豪庭翠林轩1座803房以拍卖、变卖等方式所得价款享有优先受偿权；4.判令周尚宪对上述债务承担连带清偿责任；5、两被告承担本案全部的诉讼费及保全费。事实与理由：2018年3月29日，邱蕾与越秀小贷公司签订《最高额授信/担保协议》(编号：越秀小贷[2018]SX0095JD)，授信金额110万元，授信期限为12个月，在授信期限内发生的每笔授信项下业务的起始日、到期日以授信协议项下各单项借款合同、借据、还款计划表及其他凭证为准，借款利率以另行签署的具体合同中约定并执行。利息从具体合同约定的贷款发放之日起，以实际用款额和实际用款按月计算；邱蕾未按还款计划还款，且未就展期事宜与原告达成协议，即构成逾期贷款，越秀小贷公司有权以逾期贷款部分(包括本金和利息)作为基数，利率上浮至24%计收罚息。邱蕾以与周尚宪共有房产提供抵押，周尚宪出具同意抵押声明书；且周尚宪在保证人处签字，承担保证责任，保证范围均为本合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息(包括罚息、复息)、违约金、损害赔偿金及越秀小贷公司实现债权与担保权利而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。同日，越秀小贷公司与邱蕾签订《借款合同》(编号：越秀小贷[2018]SX0095J)，约定为邱蕾提供110万元贷款，月利率1.4%，用于个人消费。并约定按《还款计划表》还本付息，起息日为合同项下的贷款从越秀小贷公司账户划出之日起，即计收当月利息。《还款计划表》约定，还息日为每月13日。2018年4月13日，按照合同约定，越秀小贷公司依约将贷款110万元发放到邱蕾账户上。越秀小贷公司已经履行了发放贷款的义务，邱蕾未按《还款计划表》还本付息，越秀小贷公司多次催要，邱蕾拒不还款，周尚宪拒不承担保证责任。两被告又系夫妻，该债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。两被告均未作答辩。越秀小贷公司围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告没有到庭，本院依法对越秀小贷公司提供的证据进行了审查并认定事实如下：2012年6月，越秀小贷公司经省、市政府金融主管部门批准设立从事小额贷款。2018年3月29日，越秀小贷公司与邱蕾、周尚宪签订《最高额授信/担保协议》（合同编号：越秀小贷[2018]SX0095JD），协议约定：越秀小贷公司同意授信给邱蕾110万元额度，授信期限为12个月。周尚宪愿意为邱蕾借款提供最高额连带保证责任担保，邱蕾愿意为其借款提供最高额抵押担保。合同第一部分“授信条款”约定：利息从具体合同约定的贷款发放之日的次月起，按实际用款额和实际用款按月计算。在具体合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息方法，具体合同约定的贷款利率或计算方法不进行调整；邱蕾未按具体合同约定的还款计划还款，且未就展期事宜与越秀小贷公司达成协议，即构成逾期贷款，越秀小贷公司有权以逾期贷款部分（包括本金及利息）作为基数，利率上浮至24%计收罚息。罚息=具体合同逾期贷款部分（含本金及利息）×2%/360天×逾期天数；具体合同约定的还款方式、每月还款日期和还款金额以本合同附件《还款计划表》为准；邱蕾同意在放款前向越秀小贷公司支付与一期利息等额的服务费（按照实际贷款发放金额计算），越秀小贷公司承诺在确认收到该笔服务费后，抵扣邱蕾最后一期利息；本合同项下贷款按月计息，自贷款从越秀小贷公司账户划出之日的次月起，开始计收利息。邱蕾应在具体合同约定的结息日向越秀小贷公司支付利息，结息日为具体合同的贷款发放日的对应日；邱蕾发生下列情形之一时，即视为授信项下贷款逾期：于还款日或结息日止邱蕾未缴或未缴足当期应还贷款本息，于授信期限届满或越秀小贷公司依合同约定视为全部贷款到期时，邱蕾未缴或未缴足应还贷款本息。第二部分“担保条款”约定：邱蕾提供其位于广东省佛山市南海区里水镇上亨田路3号翠林豪庭翠竹轩1××803房房产[权属证书：粤（2017）佛南不动产权第0391433号]作为担保；担保范围为本合同项下邱蕾应承担的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金及越秀小贷公司实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费等）；保证期间为贷款期间届满之日起两年。同日，周尚宪向越秀小贷公司出具《同意抵押声明书》，确认其与邱蕾系夫妻关系，系广东省佛山市南海区里水镇上亨田路3号翠林豪庭翠竹轩1××803房房产的共有人，同意邱蕾将该房产抵押给越秀小贷公司，并放弃优先购买权。同日，越秀小贷公司与邱蕾签订《借款合同》（合同编号：越秀小贷[2018]SX0095J），合同约定：鉴于越秀小贷公司与邱蕾签署了授信协议，现越秀小贷公司同意贷款110万元给邱蕾用于个人综合消费，贷款期限为12个月。贷款利率为1.4%/月，在贷款期内，该利率保持不变；邱蕾同意在放款前向越秀小贷公司支付与一期利息等额的服务费（按实际贷款发放金额计算），越秀小贷公司承诺在确认收到该笔服务费后，抵扣邱蕾最后一期利息。合同附件《还款计划表》载明：根据双方于2018年3月29日签订的编号为越秀小贷[2018]SX0095J号《借款/担保合同》约定，越秀小贷公司向邱蕾发放期限12个月的贷款110万元，邱蕾在2018年4月13日前支付服务费15400元，2018年5月至2019年3月期间每月13日应还利息15400元，2019年4月12日应还本金110万元。上述合同签订后，越秀小贷公司于2018年4月13日向邱蕾发放贷款110万元。邱蕾出具《借据》，确认其于该日收到上述款项。越秀小贷公司提交的《还款明细表（邱蕾）》显示，邱蕾分别于2018年4月13日、5月13日、6月13日各还款15400元，7月13日还款700元，7月14日还款14600元，8月13日还款14400元，8月14日还款900元，9月17日15500元，10月13日还款15400元，11月13日还款11600元，11月14日还款3800元，12月16日还款5000元，12月17日还款10400元，2019年1月15日还款5000元，1月16日还款10400元，2月28日、3月13日各还款15400元。其于2018年9月17日还本100元。另查明，上述《借款合同》并未对借款人承担律师费用进行约定，《最高额授信/担保协议》仅保证条款约定保证范围包括律师费。广东省佛山市南海区里水镇上亨田路3号翠林豪庭翠竹轩1××803房房产[权属证书：粤（2017）佛南不动产权第0391433号]的登记所有权人为邱蕾，该房产于2019年4月8日进行了抵押登记，抵押权人为越秀小贷公司。本院认为，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律规定进行裁判。越秀小贷公司与邱蕾、周尚宪签订的《最高额授信/担保协议》、越秀小贷公司与邱蕾签订的《借款合同》是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”越秀小贷公司已履行了发放110万元贷款的义务，邱蕾应依约于2019年4月12日前偿还本金110万元。越秀小贷公司主张已偿还借款本金100元，尚欠借款本金1099900元。邱蕾未对越秀小贷公司的主张进行抗辩，亦未举证证明其已偿还了上述欠款，故本院采信越秀小贷公司的主张，认定邱蕾尚欠借款本金1099900元。现越秀小贷公司请求邱蕾偿还所欠的借款本金1099900元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”邱蕾逾期偿还本金及利息，已构成违约，应依法承担相应的违约责任。由于越秀小贷公司属于经金融监管部门批准设立的金融机构，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。从越秀小贷公司提交的《还款明细表（邱蕾）》来看，邱蕾偿还了借期内利息184700元，其中部分期数还息有逾期，另2018年8月13日尚有100元利息未付，越秀小贷公司请求邱蕾支付利息100元，并以逾期利息为本金，按照月利率2%，以实际逾期天数，计算至2020年9月16日的逾期罚息共计328.53元，该主张具有合同依据，且借款期内的总利率并未超过年利率24%，本院予以支持。因2018年8月应支付的借期内利息中的100元至今未付，越秀小贷公司请求以100元为基数，按年利率24%从2020年9月17日起计算至款项实际付清之日止，符合合同约定，本院予以支持。邱蕾应在2019年4月12日前偿还借款本金，邱蕾未能清偿借款本金1099900元，根据合同约定应按年利率24%支付逾期利息。现越秀小贷公司请求按照上述规定计算逾期罚息，符合合同约定，本院予以支持。关于律师费的问题。由于《借款合同》、《最高额授信/担保协议》并未对借款人承担律师费用进行约定，仅保证条款约定保证范围包括律师费；而担保合同是与主合同相对应的从合同，担保合同担保范围应以主合同债务为限，故借款人是否承担律师费，应以主合同约定亦即借款人合同义务约定为准。由于涉案借款合同无约定借款人承担律师费用，因此越秀小贷公司请求邱蕾承担律师费，缺乏合同依据，本院不予支持。关于越秀小贷公司请求对位于广东省佛山市南海区里水镇上亨田路3号翠林豪庭翠竹轩1××803房房产[权属证书：粤（2017）佛南不动产权第0391433号]享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”越秀小贷公司与邱蕾、周尚宪签订的《最高额授信/担保协议》约定邱蕾、周尚宪以上述房产对案涉债权本金、利息（包括罚息、付息）提供抵押担保，并办理了抵押登记，故越秀小贷公司对上述房产以折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。关于周尚宪的责任承担问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高额授信/担保协议》约定周尚宪对邱蕾的案涉借款提供连带保证责任担保，故现越秀小贷公司请求周尚宪对邱蕾的上述债务承担连带责任，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邱蕾在本判决生效之日起五日内向原告广州越秀小额贷款有限公司偿还借款本金1099900元；二、被告邱蕾在本判决生效之日起五日内向原告广州越秀小额贷款有限公司支付利息100元、罚息328.53元以及2020年9月17日之后的罚息（以100元为基数，自2020年9月17日起计算至款项实际付清之日止，按年利率24%计算）；三、被告邱蕾在本判决生效之日起五日内向原告广州越秀小额贷款有限公司支付逾期罚息（以1099900元为基数，自2019年4月13日起至款项付清之日止，按年利率24%计付）；四、原告广州越秀小额贷款有限公司对被告邱蕾提供抵押担保的位于广东省佛山市南海区里水镇上亨田路3号翠林豪庭翠竹轩1座八楼803房的房产[权属证书：粤（2017）佛南不动产权第0391433号]以折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；五、被告周尚宪对被告邱蕾的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；六、驳回原告广州越秀小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16940元，由被告邱蕾、周尚宪共同负担。（原告已预付了案件受理费。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 王桂江二〇二一年六月十六日法官助理 陈丹娜书 记 员 龙焰桦附：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。