海南省万宁市人民法院民事判决书（2021）琼9006民初1279号        原告：中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司，住所地：海口市国贸大道国贸一横路2号，统一社会信用代码：91460000984089780M。                负责人：徐青，该分公司总经理。                委托诉讼代理人：陈炳翰，海南中邦律师事务所律师。                委托诉讼代理人：陈异，海南中邦律师事务所律师。                被告：卓书芳，男，1987年7月2日出生，汉族，住海南省万宁市，公民身份号码：XXX。                原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司（以下简称人民财产保险海南分公司）诉被告卓书芳保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财产保险海南分公司的委托诉讼代理人陈异、被告卓书芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                原告人民财产保险海南分公司向本院提出以下诉讼请求：1．判决被告赔偿原告21070.73元及支付保险费2975.63元，两项合计24046.36元；2．判决被告支付拖欠前述款项的违约金，违约金以24046.36元为基数，自2020年2月26日起按每天1‰标准主张至前述款项全部偿付完毕之日；3．诉讼费由被告承担。其事实与理由：2018年1月5日，中国光大银行股份有限公司海口分行与被告卓书芳签订《个人贷款合同》，贷款数额50000元，为期36个月，按月等额本息还款。贷款合同第六条第四款约定，借款人需根据贷款人要求办理贷款担保保险，受益人为贷款人光大银行海口分行。2018年1月4日，被告卓书芳向原告投保信用贷款保证保险，约定贷款金额50000元，保险金额55291.18元，被保险人为中国光大银行海口分行。合同约定保险期限自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定，保险人赔偿后，借款人需向保险人归还全部保险赔偿款项。保险人支付赔款给被保险人之日起30日内借款人未归还保险人垫付的赔款的应支付违约金，违约金以保险人支付的全部款项为基数，自保险人赔偿之日开始计算，按日1‰计算至实际履行完毕之日。保险条款第五条约定借款人若未按照约定时间和金额还款，保险人对保险事故发生时的借款人未偿还的贷款本金及利息按照约定承担赔偿责任。合同签订后，中国光大银行海口分行发放贷款50000元至被告卓书芳。发放贷款后，被告未能按照贷款合同约定的时间和金额偿还贷款本金和利息。经被保险人中国光大银行海口分行申请，原告进行调查核实，确认保险事故发生，属于保险理赔范围，损失金额为21070.73元，2020年2月26日，原告给予光大银行理赔。此后，光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确定原告取得对借款人卓书芳全部追偿权益，光大银行提供协助进行追偿。原告自2018年1月8日开始承保至2020年2月26日，后赔付保险赔偿款给被保险人，期间为779天，应交保费为21223.372元，被告实际缴纳保费为18247.74元，拖欠保费2975.63元。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。保险法解释四第七条规定：“保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。”该笔贷款由于借款人的违约行为，导致了保险事故的发生。原告支付了保险赔偿款，依法取得了法定代位追偿权，可以直接向借款人追偿。                被告卓书芳辩称，被告借款50000元，已经还款52000多元，现还让被告还款2万多元不合理，被告不愿意赔偿。同时违约金也是不合理的，签订合同时原告并未跟被告说违约金的事情，被告不清楚有没有签。                原告人民财产保险海南分公司为证明其主张，向法庭提交以下证据：                证据一、个人贷款合同及借据、被告身份证明材料。证明被告向光大银行海口分行申请信用贷款，借款50000元用于生活生产。约定借款期限36个月，还款采用等额还本付息等权利义务。                证据二、信用保证保险保险单、投保单、保险条款及其他附件。证明原告对该笔贷款承保信用保证保险，光大银行为被保险人。保险条款第五条约定借款人若未按照约定时间和金额还款，保险人对保险事故发生时的借款人未偿还的贷款本金及利息按照约定承担赔偿责任。                证据三、消费对账单。证明被告未按照贷款合同的约定时间及金额履行还本付息义务，出现违约，导致保险事故发生。                证据四、代偿债务及权益转让确认书、代偿债务通知书、邮寄回单。证明光大银行已经将借款合同项下的债权转让给原告，并将债权转让的事实通知了借款人即本案被告。                证据五、被告结算账户还款及理赔扣划明细、保费扣划明细。证明被告未按照贷款合同约定还款，原告已经代被告垫付贷款本金及利息21070.73元，被告拖欠保费2975.63元。                被告卓书芳对原告提交的上述证据经质证后认为，证据一、二上的签名是被告所签，但当时签名贷款时原告并未向原告告知具体情况；对证据三的真实性没有异议；证据四被告没有收到；对证据五有异议，被告实际还款已经有52000多元了。被告卓书芳未向法庭提交证据。                本院对原告提交的证据认证如下：证据一、二被告经质证后对其真实性无异议，本院予以确认。被告虽抗辩称其是在原告未告知具体情况下签名，但其作为完全民事行为能力人，具备阅读理解所签订内容的能力，应当对其所签字内容负责，并承担由此产生的相应法律后果，故对其抗辩意见本院不予采纳；证据三，被告经质证后对其真实性无异议，本院予以确认；证据四，本院经审查后对其真实性予以确认。被告虽抗辩称没有收到该邮件，但经查询该邮件已由收发室签收，且根据被告签订的案涉《个人贷款合同》约定，该邮件已视为送达；证据五，本院经审查后，对其真实性予以确认。                根据原、被告的诉辩主张以及所提交证据证明的相应事实等，本院经审理查明：2018年1月4日，被告卓书芳与原告人民财产保险海南分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：投保人卓书芳，被保险人中国光大银行股份有限公司海口分行（以下简称光大银行海口分行），贷款金额50000元，保险金额55291.18元，每月保险费829.44元。赔偿等待期80天。保费缴纳方式每月按时缴纳。保险期限自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。                2018年1月5日，光大银行海口分行作为贷款人，被告卓书芳作为借款人，双方签订《个人贷款合同》，约定：贷款种类个人小额信用贷款，贷款用途生产生活所需，贷款金额50000元。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65％。贷款期限36个月，按月等额本息还款。逾期还款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％，罚息计算时间为逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2018年1月8日，光大银行海口分行向被告卓书芳发放贷款50000元。                贷款发放后被告卓书芳未能按照贷款合同约定偿还贷款本金和利息，截至2020年2月26日已逾期还款达80天。为此，光大银行海口分行向原告申请理赔，原告人民财产保险海南分公司于2020年2月26日向光大银行海口支行支付保险赔偿款21070.73元，其中包含贷款本金20634.15元、利息410.42元、罚息26.16元。2020年9月25日，光大银行海口支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确定将其对被告卓书芳追偿的全部权益转让给原告，并向被告卓书芳送达《代偿债务通知书》。                另查明，原告人民财产保险海南分公司自2018年1月8日承保至2020年2月26日。被告卓书芳应交保险费21223.37元，被告实际缴纳保险费18247.74元，拖欠保险费2975.63元。                本院认为，被告在原告处为其在光大银行海口分行的贷款投保了个人信用贷款保证保险，该保证保险合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。原、被告均应按照合同约定全面履行各自义务。因被告未按照其与光大银行海口分行签订的《个人贷款合同》约定履行还款义务，原告依光大银行海口分行索赔申请，于2020年2月26日向该分行进行了理赔，理赔金额为21070.73元。根据原、被告双方签订的保证保险合同约定，原告理赔后，被告应向原告归还全部理赔款项和未付保费。故对原告诉请被告向其支付理赔款21070.73元及未付保费2975.63元，本院依法予以支持。关于违约金，被告自原告理赔之日起已超过30日仍未向原告归还理赔款项及保费，构成违约，应承担支付违约金的责任。至于违约金的计算标准，在本案中，被告卓书芳的违约行为是逾期支付理赔款及保费，该违约行为给原告造成的损失仅为逾期利息，考虑本案原告的直接损失、可期待利益损失等内容，可以看出，原告主张的违约金与其存在的损失相比明显过高，显失公平，本院酌情将违约金调整至按年利率15.4％计付。原告主张的超出部分，本院不予支持。                综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：                被告卓书芳于本判决生效之日起十日内，向原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司支付保险理赔款21070.73元、保费2975.63元，并支付违约金（违约金以保险理赔款21070.73元与保费2975.63元之和为基数，自2020年2月26日起按年利率15.4％计算至付清之日止）；                驳回原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司的其他诉讼请求。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费201元，由被告卓书芳负担。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                    审判员林俊平    二〇二一年六月十五日            书记员郑曼燕            《中华人民共和国合同法》            第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。            当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。            第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。            《中华人民共和国保险法》            第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。            《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》            第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。            民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。            民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。