贵州省思南县人民法院民 事 判 决 书(2021)黔0624民初736号原告：中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司，住所地：贵州省铜仁市碧江区环城东路2号。法定代表人：陈开龙，该公司负责人。委托诉讼代理人：李琴，贵州巨合律师事务所律师。委托权限：特别授权。被告：许中琴，女，1988年4月14日出生，汉族，住贵州省思南县。原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司（以下简称“人保铜仁分公司”）与被告许中琴财产保险合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告人保铜仁分公司的委托诉讼代理人李琴到庭参加了诉讼；被告许中琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保铜仁分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险赔偿款26599.33元；2.判令被告向原告支付欠付保费1831.54元（每月应付保费499.51元÷30天×110天=1831.54元）；3.请求依法判令被告向原告支付违约金；{以保险赔偿款及欠付保费的总和为基数，2020年4月13日（保险赔偿款项支付之日）至实际清偿之日止的违约金，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR计算，暂计至2021年1月18日，逾期280天，按年利率3.85％计算，计算公式为：（26599.33元＋1831.54元）×3.85％÷360天×280天=851.35元，违约金：851.35元}；上述三项合计：29282.21元；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年7月24日，被告与中国农业银行股份有限公司铜仁碧江支行（以下简称“农行碧江支行”）签订《个人担保借款合同》，约定被告向农行碧江支行贷款30000元，贷款期自2019年7月24日至2022年7月23日，贷款期限为36个月，利率为浮动利率，还款方式为等额本息还款。同时，被告与原告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当被告拖欠任何一期贷款达到80天未还，则原告依据保险合同约定向被保险人农行碧江支行承担保证责任，并对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告应向原告支付全部赔偿款项和未付保费。从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项（即：赔偿款＋欠付保费）为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日0.06％向原告缴纳违约金。此后，贷款银行依约向被告发放了贷款，但被告偿还了部分贷款后，开始拖欠贷款未还。2020年4月13日，原告依约履行了保证责任，代被告偿还银行借款本息26599.33元。因被告是在贷款第一期，即30天期满以后才开始支付保费，因此被告第一期30天的保费在贷款36期届满后才会支付给原告，而银行会在被告逾期80天后向原告理赔，所以被告共欠付原告保费的天数为30日＋80日，共计110天。被告每月应付保费为499.51元，（499.51元÷30天×110天=1831.54元），故被告应支付的欠付保费为1831.54元。按照原、被告签订的保险合同约定，被告逾期未偿还原告代为偿付的贷款本息，应当向原告支付违约金，但每日0.06％的计算标准过高，原告酌情调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计算，暂计从2020年4月13日（保险赔偿款项支付之日）至2021年1月18日止共计280日，以年利率3.85％为标准计算违约金，（26599.33元＋1831.54元）×3.85％÷360天×280天=851.35元，故违约金为851.35元。综上，根据《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，原、被告以及贷款银行之间签订的个人担保借款合同、保证保险合同合法、有效，原、被告均应依约履行各自的义务，被告拖欠银行贷款后，原告按约履行保证责任，代被告偿还了贷款银行全部欠款本息，至此原告有权按照保证保险合同及保证保险保险单的约定向被告追偿。为维护原告合法权益，望人民法院支持原告诉请。许中琴未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：对于原告提交的原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证、被告身份证、被告营业执照、中国农业银行个人保证保险贷款申请表、个人担保借款合同、借款凭证、个人保证保险贷款面谈记录、个人信用贷款保证保险合同、投保单、保险单、银行还款明细、代偿债务确认书，来源合法，内容客观真实且相互关联，能够证明本案事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月18日,被告许中琴向人保铜仁分公司投保个人信用贷款保证保险,人保铜仁分公司出具保险单载明:1.被保险人为农行碧江支行,投保人为被告许中琴;2.贷款金额为30000元,保险金额为33291.74元,保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止;3.保险费17982.36元,保费每月按时缴纳,每月保费率1.5004%,每月保险费金额499.51元,缴费日期为银行扣款之日。该保险单特别约定清单:“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算,以投保人尚欠全部款项为基数,按每日0.06%,向投保人收取滞纳金。……。3、保险人理赔后,保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费,即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2019年7月24日,农行碧江支行(贷款人)与被告许中琴(借款人)签订《个人担保借款合同》,其中约定:1.借款金额30000元,借款期限自2019年7月24日起至2022年7月23日止，共计36个月，实际借款期限和具体起止时间以借款凭证为准;2.借款利率以浮动利率方式执行。执行利率按照借款发放日前一工作日的1年期LPR为基础,加壹点叁佰玖bp(1bp=0.01%)确定。借款期间遇LPR调整,第一周期执行的LPR为借款发放日前一工作日的1年期LPR，此后每周期执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日前一工作日的1年期LPR，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。利率调整以12个月为周期。3.贷款以每一个月为一个还款周期,还款日为每月的借款发放日对应日，如无对应发放日对应日，以每月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息偿还。签订上述合同后,农行碧江支行于同日一次性向被告发放贷款30000元。后被告从2019年11月24日开始逾期未按约定偿还贷款本息,人保铜仁分公司于2020年4月13日向农行碧江支行理赔,支付保险赔款26599.33元。之后,农行碧江支行向人保铜仁分公司出具《代偿债务确认书》。被告已支付了2019年8月至2019年12月共5期（其中应于2019年11月24日支付本金、利息及保费迟延至2019年12月1日支付，应于2019年12月24日支付本金、利息及保费推迟至2020年1月13日支付）合计保费2497.55元。本院认为,本案系保证保险合同纠纷。被告与农行碧江支行签订的《个人担保借款合同》及与人保铜仁分公司签订的《个人信用贷款保证保险合同》,系各方当事人真实意思表示,其内容不违反法律、行政法规的强制性规定,当事人应按约定全面履行各自的义务。农行碧江支行出借款项后,被告应按约定偿还借款本息。被告未按约定偿还借款本息,人保铜仁分公司依约向农行碧江支行进行保险理赔后,人保铜仁分公司依法享有追偿权,故对人保铜仁分公司要求被告偿还保险理赔款26599.33元的诉讼请求,于法有据,本院予以支持。根据被告与人保铜仁分公司在特别约定清单第4条约定,未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费,故被告应支付2019年7月24日至2020年4月13日的未付保费1831.54元[499.51元×(8期+20天/30天)-已付保费2497.55元],因原告请求的未付保险费为1831.54元，予以支持。被告在人保铜仁分公司理赔后,未按约定向人保铜仁分公司支付理赔款及尚欠保费的行为构成违约,故对原告要求被告就所欠全部款项支付违约损失的请求,本院予以支持，合同约定滞纳金按日0.06%计算,该违约金过分高于损失,原告诉请按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以计算，本院予以照准，计算方式应为：以28430.87元（26599.33元+1831.54元）为基数，自2020年4月13日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至付清之日止。据此,依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百四十五条、第五百七十七条、第七百条,《中华人民共和国保险法》第十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定,判决如下:一、被告许中琴向原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司支付保险理赔款26599.33元；二、被告许中琴向原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司支付未付保险费1831.54元;三、被告许中琴向原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司支付违约金(以28430.87元为基数,自2020年4月13日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至付清之日止);四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司的其他诉讼请求。上述判决事项限于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费534元，由被告许中琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审 判 长  杨正权人民陪审员  梁国胜人民陪审员  田景华二〇二一年六月二十二日书 记 员  黎 杨贵州省思南县人民法院民事判决书(2021)黔0624民初736号原告：中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司，住所地：贵州省铜仁市碧江区环城东路2号。法定代表人：陈开龙，该公司总经理。委托诉讼代理人：李琴，贵州巨合律师事务所律师。委托权限：特别授权。被告：许中琴，女，1988年4月14日出生，汉族，住贵州省思南县。原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司（以下简称“人保铜仁分公司”）与被告许中琴财产保险合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告人保铜仁分公司的委托诉讼代理人李琴到庭参加了诉讼；被告许中琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保铜仁分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险赔偿款26599.33元；2.判令被告向原告支付欠付保费1831.54元（每月应付保费499.51元÷30天×110天=1831.54元）；3.请求依法判令被告向原告支付违约金；{以保险赔偿款及欠付保费的总和为基数，2020年4月13日（保险赔偿款项支付之日）至实际清偿之日止的违约金，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR计算，暂计至2021年1月18日，逾期280天，按年利率3.85％计算，计算公式为：（26599.33元＋1831.54元）×3.85％÷360天×280天=851.35元，违约金：851.35元}；上述三项合计：29282.21元；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年7月24日，被告与中国农业银行股份有限公司铜仁碧江支行（以下简称“农行碧江支行”）签订《个人担保借款合同》，约定被告向农行碧江支行贷款30000元，贷款期自2019年7月24日至2022年7月23日，贷款期限为36个月，利率为浮动利率，还款方式为等额本息还款。同时，被告与原告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当被告拖欠任何一期贷款达到80天未还，则原告依据保险合同约定向被保险人农行碧江支行承担保证责任，并对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告应向原告支付全部赔偿款项和未付保费。从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项（即：赔偿款＋欠付保费）为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日0.06％向原告缴纳违约金。此后，贷款银行依约向被告发放了贷款，但被告偿还了部分贷款后，开始拖欠贷款未还。2020年4月13日，原告依约履行了保证责任，代被告偿还银行借款本息26599.33元。因被告是在贷款第一期，即30天期满以后才开始支付保费，因此被告第一期30天的保费在贷款36期届满后才会支付给原告，而银行会在被告逾期80天后向原告理赔，所以被告共欠付原告保费的天数为30日＋80日，共计110天。被告每月应付保费为499.51元，（499.51元÷30天×110天=1831.54元），故被告应支付的欠付保费为1831.54元。按照原、被告签订的保险合同约定，被告逾期未偿还原告代为偿付的贷款本息，应当向原告支付违约金，但每日0.06％的计算标准过高，原告酌情调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计算，暂计从2020年4月13日（保险赔偿款项支付之日）至2021年1月18日止共计280日，以年利率3.85％为标准计算违约金，（26599.33元＋1831.54元）×3.85％÷360天×280天=851.35元，故违约金为851.35元。综上，根据《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，原、被告以及贷款银行之间签订的个人担保借款合同、保证保险合同合法、有效，原、被告均应依约履行各自的义务，被告拖欠银行贷款后，原告按约履行保证责任，代被告偿还了贷款银行全部欠款本息，至此原告有权按照保证保险合同及保证保险保险单的约定向被告追偿。为维护原告合法权益，望人民法院支持原告诉请。许中琴未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：对于原告提交的原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证、被告身份证、被告营业执照、中国农业银行个人保证保险贷款申请表、个人担保借款合同、借款凭证、个人保证保险贷款面谈记录、个人信用贷款保证保险合同、投保单、保险单、银行还款明细、代偿债务确认书，来源合法，内容客观真实且相互关联，能够证明本案事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月18日,被告许中琴向人保铜仁分公司投保个人信用贷款保证保险,人保铜仁分公司出具保险单载明:1.被保险人为农行碧江支行,投保人为被告许中琴;2.贷款金额为30000元,保险金额为33291.74元,保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止;3.保险费17982.36元,保费每月按时缴纳,每月保费率1.5004%,每月保险费金额499.51元,缴费日期为银行扣款之日。该保险单特别约定清单:“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算,以投保人尚欠全部款项为基数,按每日0.06%,向投保人收取滞纳金。……。3、保险人理赔后,保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费,即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2019年7月24日,农行碧江支行(贷款人)与被告许中琴(借款人)签订《个人担保借款合同》,其中约定:1.借款金额30000元,借款期限自2019年7月24日起至2022年7月23日止，共计36个月，实际借款期限和具体起止时间以借款凭证为准;2.借款利率以浮动利率方式执行。执行利率按照借款发放日前一工作日的1年期LPR为基础,加壹点叁佰玖bp(1bp=0.01%)确定。借款期间遇LPR调整,第一周期执行的LPR为借款发放日前一工作日的1年期LPR，此后每周期执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日前一工作日的1年期LPR，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。利率调整以12个月为周期。3.贷款以每一个月为一个还款周期,还款日为每月的借款发放日对应日，如无对应发放日对应日，以每月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息偿还。签订上述合同后,农行碧江支行于同日一次性向被告发放贷款30000元。后被告从2019年11月24日开始逾期未按约定偿还贷款本息,人保铜仁分公司于2020年4月13日向农行碧江支行理赔,支付保险赔款26599.33元。之后,农行碧江支行向人保铜仁分公司出具《代偿债务确认书》。被告已支付了2019年8月至2019年12月共5期（其中应于2019年11月24日支付本金、利息及保费迟延至2019年12月1日支付，应于2019年12月24日支付本金、利息及保费推迟至2020年1月13日支付）合计保费2497.55元。本院认为,本案系保证保险合同纠纷。被告与农行碧江支行签订的《个人担保借款合同》及与人保铜仁分公司签订的《个人信用贷款保证保险合同》,系各方当事人真实意思表示,其内容不违反法律、行政法规的强制性规定,当事人应按约定全面履行各自的义务。农行碧江支行出借款项后,被告应按约定偿还借款本息。被告未按约定偿还借款本息,人保铜仁分公司依约向农行碧江支行进行保险理赔后,人保铜仁分公司依法享有追偿权,故对人保铜仁分公司要求被告偿还保险理赔款26599.33元的诉讼请求,于法有据,本院予以支持。原告要求被告支付未付保费1831.54元,而被告与人保铜仁分公司在特别约定清单第4条约定,未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费,故被告应支付2019年7月24日至2020年4月13日的未付保费1713.32元[499.51元×(8期+13天/30天)-已付保费2497.55元],因原告请求的未付保险费为1831.54元,超过部分,不予以支持。被告在人保铜仁分公司理赔后,未按约定向人保铜仁分公司支付理赔款的行为构成违约,故对原告要求被告就其代偿金额部分支付违约损失的请求,本院予以支持。但原告主张被告就未支付的保险费向其支付损失的依据不足,本院不予支持。合同约定滞纳金按日0.06%计算,该违约金过分高于损失,原告诉请按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以计算，本院予以照准，但计算方式应为：以26599.33元为基数，自2020年4月13日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至付清之日止。据此,依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百四十五条、第五百七十七条、第七百条,《中华人民共和国保险法》第十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定,判决如下:一、被告许中琴向原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司支付保险理赔款26599.33元；二、被告许中琴向原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司支付未付保险费1713.32元;三、被告许中琴向原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司支付违约金(以保险理赔款26599.33元为基数,自2020年4月13日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至付清之日止);四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司铜仁分公司的其他诉讼请求。上述判决事项限于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费534元，由被告许中琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审判长杨正权人民陪审员梁国胜人民陪审员田景华二〇二一年六月二十二日书记员黎杨