广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0802民初771号原告：湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区海滨六路19号一至八层。负责人：李鸿伟,行长。委托诉讼代理人：杨翠华，风险管理部办事员。委托诉讼代理人：魏海燕，市场部职员。被告：李康强，男，汉族，1959年8月11日出生，身份证住址：广东省湛江市霞山区，送达地址：湛江市霞山区。被告：胡彩凤，女，汉族，1961年6月5日出生，身份证住址：广东省湛江市霞山区，送达地址：湛江市霞山区。被告：陈博，男，汉族，1984年2月12日出生，身份证住址：广东省廉江市，送达地址：廉江市良垌镇下村136号。原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行诉被告李康强、胡彩凤、陈博金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨翠华到庭参加诉讼，被告李康强、胡彩凤、陈博经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告李康强偿还原告借款本金440000元及其利息66771.75元（本利息计算至2021年1月26日，2021年1月27日起至还清本息之日止罚息以未清偿本金为基数，按年利率15.3%计算）；2.请求判决原告对被告李康强位于湛江市霞山区的房地产［房产证号为：粤房地权证湛江ＣＱ字第××号］享有优先受偿权；3.请求判决被告胡彩凤、陈博对主合同项下的全部债务承担不可撤销的连带保证责任；4.请求判决上述被告承担本案的所有诉讼费用。本案审理过程中，原告主张被告李康强已还本金80000元，故请求被告李康强偿还本金应变更为360000元。事实与理由：被告李康强2017年10月18日以流动资金为由向原告借款45万元，双方于2017年11月12日签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同书》（合同编号：湛赤农信联开发区（2017）卡借字第227号），合同约定：被告李康强向原告借款45万元，期限2年（以实际履行的借款借据日期计算，即从2017年11月17日至2019年11月17日），借款利率按年息7.65%计算。还款方式是按还款方式是按月清息、分期还本。合同第二条第二款约定逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上浮50%，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止。被告李康强以其所有的位于湛江市霞山区的房地产［房产证号为：粵房地权证湛江ＣＱ字第××号］对上述借款提供抵押担保，并与原告签订了《最高额抵押担保合同》（合同编号：湛赤农信联开发区（2017）高抵字第227号），合同约定抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，且不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响。双方到有关部门依法办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2017）湛江市不动产证明第0048514号】。被告胡彩凤、陈博为上述借款提供保证连带担保，并与原告签订了《保证合同书》［合同编号：湛赤农信联开发区（2017）保字第227号］，合同第二条约定保证担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，保证担保的方式为不可撤销的连带责任保证担保，且不受债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保）,债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担责任不分先后顺序。另，由于原告机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业原“湛江市赤坎区农村信用合作联社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行”,下属湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。湛江市赤坎区农村信用合作联社的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行承继。鉴此，湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行作为此案原告。现被告李康强违反双方签定的《借款合同书》还款约定，未能按期归还借款本金及所欠利息，仅于2017年11月17日至2020年6月22日期间偿还利息81711.93元、本金10000元，截至2021年1月26日，尚欠本金440000元，利息66771.75元。担保人胡彩凤、陈博亦未履行担保义务，显属违约。为了维护原告的合法权益，原告依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告李康强、胡彩凤、陈博未到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见和质证意见。本院经审理认定事实如下：一、三被告关系情况：被告李康强、胡彩凤系夫妻关系，被告陈博与被告李康强系朋友关系。二、借款合同约定概况：被告李康强（甲方）与湛江市赤坎区农村信用合作联社经济技术开发区信用社（以下简称经开区农信社）（乙方）签订编号为湛赤农信联开发区(2017)卡借字第227号《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同书》，合同约定原告授予被告李康强在2017年11月16日至2019年11月16日内使用最高额贷款额度450000元。借款类型：还旧借新，借款用途：流动资金。执行年利率7.65%。被告李康强未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收100%确定。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。双方约定按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。被告李康强逾期利息超过60天；或连续三期、累计六次未及时归还利息等情形的，原告有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任。本合同履行期间发生争议、纠纷时，各方可再行协商，协商不成，应交由湛江市赤坎区人民法院管辖。该合同除了约定以上内容之外，还对担保方式、最高额担保的共性条款、最高额保证担保个性条款等内容进行了约定。被告李康强在该合同的落款处“借款人”及“抵押人”两栏分别签名及按捺手印，被告胡彩凤在该合同的落款处“保证人”一栏签名及按捺手印。三、抵押担保合同约定概况：被告李康强以其名下的位于湛江市霞山区［粵房地权证湛江ＣＱ字第××号］对案涉借款提供抵押担保，并于2017年11月12日与经开区农信社签订了编号为湛赤农信联开发区（2017）高抵字第227号《最高额抵押担保合同》，合同约定被告李康强自愿为其自2017年11月16日至2019年11月16日止，在原告处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额450000元，以本合同所约定的抵押物提供抵押担保。每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以具体主合同及其项下的借款凭证或相关债权凭证为准。抵押担保范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用。本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响。原告与被告李康强对上述房屋办理了抵押权登记，湛江市国土资源局出具的《不动产登记证明》［粤（2017）湛江市不动产证明第0048514号］载明，权利人系赤坎农信社，义务人系李康强，抵押的方式：最高额抵押，被担保债权数额：45万元，债权确定期限：从2017年11月16日至2019年11月16日止。四、保证担保合同约定概况：2017年11月12日，被告胡彩凤对案涉借款提供保证连带担保并与经开区农信社签订了《保证合同》[合同编号：湛赤农信联开发区(2017)保字第227号]，合同约定保证担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，保证担保的方式为不可撤销的连带责任保证担保，当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保(无论是物的担保还是其他形式的担保)，债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担责任不分先后顺序。本合同的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2020年6月3日，被告陈博与原告签订了《最高额保证担保合同》，合同约定本合同所担保的债权自2017年至2019年止原告与被告李康强之间所产生的全部债权债务，担保债权最高限额不超过450000元。保证担保的范围包括但不限于每份主合同项下债务人应承担的全部债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金等费用。保证担保的方式为不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的被告李康强履行债务期限届满之日起三年。五、案涉合同履行概况：案涉《借款合同》签订后，经开区农信社于2017年11月17日向被告李康强发放案涉借款450000元，原告提交的《借款借据》载明，借款日期为2017年11月17日；到期日期为2019年11月17日。现案涉借款已到期，被告李康强于2017年11月17日至2020年6月22日期间偿还本金10000元、利息81711.93元；被告陈博于2021年4月29日、同年5月18日分别向被告李康强账户转账3000元、50000元用于偿还案涉借款本金，故截至2021年5月28日，被告李康强尚欠原告贷款本金360000元。截至2021年1月26日，被告李康强尚欠原告利息66771.75元。六、原告作为本案诉讼主体概况：根据《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》（粤银保监复﹝2019﹞859号）及《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日成立，其下设湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行、麻章支行等5家一级支行和74家二级支行，承继了湛江市赤坎区农村信用合作联社等合作联社的全部贷款债权债务。另，原告向本院提交《变更诉讼主体申请书》载明，原“湛江市赤坎区农村信用合作联社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。原经开区农信社变更为“湛江农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司的二级机构。本案中，自2019年10月30日起，经开区农信社的全部贷款债权债务由原告承继。上述事实，有原告提供的有效证据及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。另，2021年3月17日，原告向本院提交财产保全申请书及担保书，请求冻结三被告的银行存款506771.75元或查封其名下其他财产。本院于2021年3月25日作出民事裁定书，裁定冻结三被告的银行存款506771.75元；若前项不执行或不足额执行，则查封三被告名下相应价值的其他财产。本院认为，合同纠纷的当事人可以书面协议选择原告住所地、合同签订地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖。本案中，经开区农信社与被告李康强以合同形式约定履行合同期间发生争议协商不成时交由本院管辖。故根据双方当事人的协议管辖约定，本院对本案具有管辖权。本案系金融借款合同纠纷，案涉《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同书》《最高额抵押担保合同》《保证合同》《最高额保证担保合同》均系合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，经开区农信社及三被告均应恪守履行。经开区农信社依约向被告李康强发放了案涉借款，但其未按合同约定履行按时还款义务，根据《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同书》约定，构成违约，应当承担违约责任。原告承继了经开区农信社的债权，依法享有案涉债权，故原告主张被告李康强偿还借款本金360000元及利息66771.75元的诉请，依法有据，本院予以支持。关于抵押与保证担保问题，被告李康强以其名下的位于湛江市霞山区为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押权登记，案涉借款金额未超过抵押担保的金额，原告有权在被告李康强不能偿还案涉债务时对案涉房屋折价或者以拍卖、变卖该房的价款优先受偿。被告胡彩凤自愿为案涉借款本息提供连带责任保证担保，且约定保证期间为保证合同生效之日起至借款合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。”的规定，本案的借款期限届满日为2019年11月17日，故本案的保证期间为自2019年11月17日至2021年11月17日。原告于2021年3月17日向本院提起诉讼，上述保证期间尚未届满且案涉债务尚未超过约定的保证范围，因此原告请求被告胡彩凤对案涉债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。另外，原告主张被告陈博对案涉债务承担连带保证责任，依法有据，本院亦予以支持。被告李康强、胡彩凤、陈博经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款之规定，判决如下：一、限被告李康强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行偿还借款本金360000元及支付利息66771.75元（2021年1月27日起的罚息以未清偿本金为基数，按年利率15.3%计至款项付清之日止）。二、如被告李康强不履行第一判项时，原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行有权就被告李康强名下的位于湛江市霞山区［粵房地权证湛江ＣＱ字第××号］折价或者以拍卖、变卖该房的价款优先受偿。三、被告胡彩凤、陈博对第一判项所确定的被告李康强的给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8867.72元，减半收取4433.86元，财产保全费3053.86元由被告李康强、胡彩凤、陈博负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  阮川玲二〇二一年六月十七日书记员  刘晨曦附：相关法律条文及司法解释规定《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的,视为约定不明,保证期间为主债务履行期届满之日起二年。