福建省顺昌县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0721民初122号原告：顺昌县农村信用合作联社大历信用社，统一社会信用代码9135072149011179XA，住福建省顺昌县大历镇新府路37号，确认送达地址为福建省顺昌县大历镇新府路37号。负责人：邓玉祥，主任。委托诉讼代理人：庄拯，男，顺昌县农村信用合作联大历信用社客户经理。被告：郑仁珠，女，1968年4月13日出生，汉族，住福建省顺昌县。被告：徐谦连，男，1966年10月19日出生，汉族，住福建省顺昌县。原告顺昌县农村信用合作联社大历信用社（以下简称大历信用社）与被告郑仁珠、徐谦连信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，依法适用普通程序，于2021年6月9日公开开庭进行了审理。原告大历信用社的委托诉讼代理人庄拯到庭参加诉讼，被告郑仁珠、徐谦连经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大历信用社向本院提出诉讼请求：判令郑仁珠、徐谦连偿还借款本金44,999.91元及利息（截至2021年1月7日利息3,478.86元，之后利息按照《普惠金融卡使用须知》中约定的利率日万分之五算至还清借款之日止）。事实和理由：2016年2月18日，郑仁珠因欠缺资金向大历信用社申请办理普惠金融卡一张，授信额度30,000元，月利率12‰。合同签订后，大历信用社依约于2016年2月29日向郑仁珠发放了30,000元的普惠金融卡，郑仁珠即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。2019年4月8日，郑仁珠在《顺昌联社普惠金融卡额度（利率）调整申请审判表》上确认签字，申请调整信用额度为45,000元，经审批，郑仁珠的普惠金融卡授信额度调整为45,000元。普惠卡到期后，经大历信用社多次催讨，郑仁珠拒不还款。该笔借款发生在郑仁珠、徐谦连夫妻关系存续期间，应共同偿还。郑仁珠、徐谦连未作答辩。大历信用社向本院提交的证据材料有：1、《福万通普惠金融卡申请表》、《顺昌联社普惠金融卡额度（利率）调整申请表》、《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》、《金融消费权益告知书》、《珍爱信用记录，远离刑事犯罪》、《结婚证》、征信授权书复印件各一份，《配偶共同还款承诺函》复印件两份。证明郑仁珠于2016年2月18日向大历信用社申请福万通普惠金融卡，徐谦连作为郑仁珠的配偶出具《配偶共同还款承诺函》，同意对上述债务承担连带还款责任。2016年2月29日，大历信用社向郑仁珠发放福万通普惠金融卡，授信额度30,000元，利息按月利率12‰计算，连续逾期2期或者累计逾期3期，利率调整为日万分之五，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2019年4月8日，经郑仁珠申请，授信额度调整为45,000元，利息调整为11.25‰。同日，徐谦连出具《配偶共同还款承诺函》，同意对上述债务承担连带还款责任的事实。2、《交易明细查询》复印件一份，证明截至2021年1月7日，郑仁珠尚欠大历信用社借款本金44,999.91元及利息3,478.86元，合计本息48,478.77元的事实。经庭审质证，本院认为大历信用社提供的证据，真实合法，与本案有关联，郑仁珠、徐谦连未在举证期限内提交反驳证据、未作答辩，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月18日，郑仁珠填写申请表，向大历信用社申请福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金,若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第八条约定，本合约未尽事宜依据《普惠金融卡章程》等相关法规办理。《收费项目》约定预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，郑仁珠在《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名捺印，申明充分了解并清楚知晓普惠金融（如意）卡的使用等相关信息。《使用须知》第二条约定，如意卡授信期限最长3年。第三条约定，如意卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。年费为每年200元（第一年免收年费）。首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰。第七条约定，使用如意卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第八条约定，若连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。如意卡利率调整为日万分之五，待透支本息全部归还后，再根据资信情况进行利率调整。同日，徐谦连在《配偶共同还款承诺函》上签名捺印，承诺其作为郑仁珠的配偶，同意以夫妻共同所有财产承担郑仁珠使用普惠金融（如意）卡所产生的全部债务，并承担连带还款责任。2016年2月29日，大历信用社向郑仁珠发放授信额度30000元的福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）。2019年4月8日，经郑仁珠申请，授信额度调整为45000元，利息调整为11.25‰。同日，徐谦连在《配偶共同还款承诺函》上签名捺印,承诺承担连带还款责任。郑仁珠在使用该信用卡过程中，自2020年7月21日起未按时偿还信用卡透支利息。截至2021年1月7日，郑仁珠结欠透支借款元及利息3478.86元，合计本息48478.77元。经大历信用社催讨，郑仁珠、徐谦连至今未偿还借款本息。本院认为，郑仁珠向大历信用社申请信用卡，签订《领用合约》、《收费项目》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，郑仁珠与大历信用社之间有关信用卡的合同依法成立，双方应按照合同约定全面履行自己的义务。大历信用社依约向郑仁珠发放授信金额30,000元的福万通普惠金融卡并提供透支消费服务，后经郑仁珠申请，大历信用社将授信额度提升至45,000元。郑仁珠在使用该信用卡过程中，自2020年7月21日起未按时偿还信用卡透支借款本金及利息，已构成违约，截止于2021年1月7日尚欠借款44,999.91元，对大历信用社要求郑仁珠偿还透支借款44,999.91元的诉讼请求，本院予以支持。双方签订的《领用合约》及《使用须知》约定，连续逾期2期或者累计逾期3期，如意卡利率调整为日万分之五；该利率未超过法律规定及双方的约定，对大历信用社要求郑仁珠支付利息（利息截至2021年1月7日为3,478.86元，从2021年1月8日起的利息按日万分之五计算）的诉讼请求，本院予以支持。徐谦连作为郑仁珠的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，承诺作为郑仁珠的配偶，同意以夫妻共同所有财产承担郑仁珠使用普惠金融（如意）卡所产生的全部债务，并承担连带还款责任，故该债务应当认定为夫妻共同债务，对大历信用社要求徐谦连与郑仁珠共同偿还透支借款本金及利息、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。郑仁珠、徐谦连经合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，对大历信用社的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：郑仁珠、徐谦连应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社大历信用社透支借款44999.91元及利息（利息截至2021年1月7日为3478.86元，自2021年1月8日起的利息按利率日万分之五计算至还清借款之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1012元，公告费560元，合计1,572元，由郑仁珠、徐谦连共同负担。本案受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长 张 平审 判 员 张 媛人民陪审员 陈 娟二〇二一年六月九日书 记 员 吴露芳本案依据的主要法律条文一、《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。