福建省南平市建阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0703民初1289号原告：福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行，住所地南平市建阳区潭城街道北门朱熹大道（武夷汽贸综合楼）一楼，统一社会信用代码913507840687910218。负责人：黄宁玲，支行行长。委托诉讼代理人：周树火，男。被告：黄陈富，男，1975年3月30日出生，汉族，住浦城县。原告福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行与被告黄陈富信用卡纠纷一案，本院于2021年5月24日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月15日公开开庭进行了审理。原告福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行的委托诉讼代理人周树火到庭参加诉讼，被告黄陈富经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行向本院提出诉讼请求：判令黄陈富归还福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行普惠金融卡透支本金39329.13元、利息3340.73元、违约金441.79元（该利息、违约金算至2020年6月22日，后按《普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算至清偿之日止）。事实和理由：2016年12月3日，黄陈富向福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行申领福万通普惠金融卡，黄陈富填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字，领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担，合同还约定了其他条款。依照黄陈富的申请，福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行于2016年12月31日核准并向黄陈富发放了卡号为6228××××8107福万通普惠金融卡，授信额度为40000元。卡片发放用信后，于2019年7月20日起黄陈富未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年2月22日，黄陈富尚欠福万通普惠金融卡本金及利息等共计43111.65元，其中：透支本金39329.13元、利息3340.73元、违约金441.79元。福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行为了资金的运营安全并维护合法权益，请求法院判如所请。黄陈富未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月3日，黄陈富在福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行申请办理福万通普惠金融卡，黄陈富填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字及确认法律文书送达地址。其中领用合约第四条第一点约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方（黄陈富）使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。依照黄陈富的申请，福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行核准并向黄陈富发放了卡号为6228××××8107的福万通普惠金融卡，授信额度为40000元，卡片有效期限最长为3年，年利率14.4%。黄陈富于2019年7月20日起未能按照约定最后还款日足额还款，截止2020年6月22日，黄陈富共欠福万通普惠金融卡透支本金39329.13元、利息3340.73元。福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行催讨无果，诉至法院。本院认为，黄陈富向福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行申领信用卡，并自愿接受《普惠金融卡领用合约》的相关规定，系其真实意思表示，未违反法律规定。黄陈富使用申领的信用卡所产生的欠款，应当按照约定及时偿还。现黄陈富未按约定履行，福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行起诉要求黄陈富偿还透支本金及利息，符合法律规定和双方当事人的约定，予以支持。福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行主张约定的滞纳金系违约金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未提供其与持卡人有协议进行约定，不能产生《普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行的违约金诉讼请求，本院不予支持。《普惠金融卡领用合约》成立于2016年12月3日，法律事实形成于《民法典》实施前，依法应当适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。黄陈富经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、黄陈富应于本判决生效之日起十日内偿还福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行信用卡透支本金39329.13元、利息3340.73元（利息暂计至2020年6月22日，之后的利息按《普惠金融卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）；二、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费878元，减半收取计439元，由福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行负担4元，黄陈富负担435元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 杨仕俤二〇二一年六月十五日法官助理 蒋佳慧书 记 员 黄 艳本案依据的主要法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约定力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。