陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书                       (2021)陕1002民初2156号     原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX7652。法定代表人：田红艳，系公司总经理。委托诉讼代理人：褚红波，陕西德伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王妍，陕西德伦律师事务所律师。被告：林传英，女，1973年6月24日出生，汉族，住商洛市山阳县，公民身份号码：61252XXXX306246129。被告：黄建明，男，1973年2月23日出生，汉族，住商洛市山阳县，公民身份号码：61252XXXX302236134。原告中银消费金融有限公司与被告林传英、黄建明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王妍，被告林传英、黄建明均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还贷款本金157946.99元，利息、滞纳费19669.16元（暂计算至2021年3月11日，从2021年3月12日开始，以贷款本金为基数按照年息24%的标准计算利息、滞纳费，应计算至被告实际全部付清之日止）；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费4738元；3.判令本案诉讼费、保全费、担保费及公告费等费用由被告承担；以上总计182354.15元。当庭变更诉讼请求第3项为：判令本案诉讼费3947元由被告承担；以上总计186301.15元。事实与理由：2019年3月29日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，被告以装修名义向原告贷款200000元，借款利息为年化利率23.90%，借款期限36个月。合同对还款方式、贷款违约责任等均有明确约定。合同履行过程中，原告于2019年4月2日将贷款足额发放给被告。2020年6月1日，被告还款逾期，至今仍欠原告贷款本金157946.99元，利息、滞纳费19669.16元（暂计算至2021年3月11日）。现经原告多次催要未果，故诉至法院。被告林传英、黄建明未书面答辩，庭审中辩称，原被告之间贷款属实，合同签订后，原告将贷款发放给了被告。借款时被告给原告交纳4万元费用，其中1万多元是返点，剩余2万余元为原告承诺为被告还3期分期款项。签合同时双方约定的利息不超过1分，现在原告主张利息太高，被告无力偿还，希望原告减免部分利息，并将之前交纳的费用抵作部分欠款。原告围绕诉讼请求依法提交的【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、共同还款承诺书、债权表、中国银行国内支付业务付款回单、律师费发票，经审查，以上证据客观真实，能够证明原、被告之间存在债权债务关系等基本事实，本院予以认定。被告提交的收条，非本案原告出具，且无其他证据佐证，与本案缺乏关联性，不予确认。根据当事人陈述和认定的证据，本院确认以下事实：2019年3月29日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告林传英（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（二〇一八年第二版）（合约编号：2019年消借第0328000565号），合同约定甲方向乙方提供贷款200000元，用途为装修，借款利率为固定年化利率23.90%，借款期限36个月；还款方式为等额本息方式。第十条贷款违约责任及措施：“1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息；2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）……或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……”第十一条贷款管理：“……3.本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天），应按相关费用（包括实现债权费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。”中银消费金融“新易贷”业务规则对逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：“逾期时贷款余额0-10000元、每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；逾期时贷款余额40000-50000元，每日滞纳费25元……更高贷款余额依以上规则类推。”同日，被告黄建明向原告中银消费金融有限公司出具共同还款承诺书一份。2019年4月2日，原告向被告发放贷款200000元，被告2020年6月1日开始逾期还款，截止2021年3月11日尚有本金157946.99元未还。原告为实现债权，委托陕西德伦律师事务所律师提起诉讼，支付代理费4738元。另查明，2010年6月9日，中国银行业监督管理委员会上海监管局向原告中银消费金融有限公司颁发了金融许可证。同年6月10日，原告在上海市市场监督管理局办理了营业执照，原告系非银行金融机构。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告林传英签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。原告现已按约履行了放款义务，被告林传英未按约足额清偿本息，构成违约，应承担违约责任。被告黄建明应根据其向原告出具的还款承诺书的内容与借款人林传英对前述债务共同承担清偿责任。原告主张按照合同约定提前收回贷款本息、滞纳费及律师费支出，依法应予支持。关于贷款利息及滞纳费的计算，原、被告合同成立时约定的借款利率，以及借款利率与逾期利率之和，与各商业银行的总体贷款利率相比明显过高，本案所涉合同于2019年3月29日成立并生效，被告自2020年6月1日开始发生贷款逾期，结合原告的主张，酌定逾期之日2020年6月1日至2020年8月19日的利息与滞纳费按年利率24%计算，2020年8月20日至履行完毕之日的利息与滞纳费按2021年5月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍，即年利率15.4%计算。被告证据不能证明其借款时向原告交纳了部分费用，故对其要求该笔费用抵作欠款的抗辩理由，不予认可。被告辩称的原告承诺贷款利息不超过1分的问题，无证据证实，不予采信。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、被告林传英、黄建明共同向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金157946.99元，并以157946.99元为基数，按照年利率24%支付2020年6月1日至2020年8月19日的利息与滞纳费，按照年利率15.4%支付2020年8月20日至借款清偿之日的利息与滞纳费（被告自借款逾期后已清偿的款项按照《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》约定的清偿顺序在执行中一并扣减）；二、被告林传英、黄建明共同支付原告中银消费金融有限公司律师代理费4738元。上述一、二项限于本判决生效之日起10日内履行完毕。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3947元，减半收取1973.5元，由被告林传英、黄建明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。  审    判    员      于胜男                       二〇二一年六月二十九日                    法  官  助  理      柴  蓓书    记    员      杨  妍