吉林省珲春市人民法院民 事 判 决 书（2021）吉2404民初272号原告：中国建设银行股份有限公司珲春支行，住所地吉林省珲春市龙源西街1883号。法定代表人：石晶泉，该行行长。委托诉讼代理人：王建龙，吉林华烁律师事务所律师。委托诉讼代理人：朴美丹，吉林华烁律师事务所律师。被告：王素云，女，1970年9月17日出生，汉族，住湖北省潜江市。被告：王阔，男，1994年2月16日出生，汉族，住吉林省珲春市。被告：珲春新弘房地产开发有限公司，住所地吉林省珲春市新安街(春园北小区)。法定代表人：崔思敏，经理。委托诉讼代理人：郭娟，吉林何晓明律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司珲春支行（以下简称“中国建设银行珲春支行”）与被告王素云、王阔、珲春新弘房地产开发有限公司（以下简称“珲春新弘公司”）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行珲春支行的委托诉讼代理人朴美丹，被告王阔，被告珲春新弘公司的法定代表人崔思敏及其委托诉讼代理人郭娟到庭参加诉讼。被告王素云经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国建设银行珲春支行向本院提出诉讼请求1.要求解除与王福德、王素云签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.要求王素云立即偿还借款本金810852.93元及截至2021年4月18日欠付的利息92409.99元，并自2021年4月19日起按合同约定的利息及罚息计算至还清时止；3.要求王素云承担律师代理费57000元；4.要求对王福德、王素云提供的抵押物优先受偿；5.要求珲春新弘公司对第二、三项诉讼请求承担连带保证责任；6.要求王阔在继承王福德遗产范围内承担偿还责任。事实和理由：2015年7月9日，中国建设银行珲春支行与王福德、王素云签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定中国建设银行珲春支行向王福德、王素云提供借款123万元，借款期限自2015年7月9日至2025年7月9日。2015年7月9日，中国建设银行珲春支行依王福德、王素云申请向其发放贷款123万元。借款人王福德、王素云以二人购买的由珲春新弘公司开发的产籍号为21-2-92-204号，建筑面积为158.56平方米房屋作为抵押物向中国建设银行珲春支行提供抵押担保，珲春新弘公司为借款向中国建设银行珲春支行提供阶段性保证，保证方式为连带责任保证。2017年6月4日，借款人王福德因病去世。继承人为其子王阔，其余继承人均已放弃对王福德的遗产的继承权。因案涉借款未按合同约定及时履行还款义务，中国建设银行珲春支行现要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》；要求王素云立即偿还借款本金810852.93元及截至2021年4月18日欠付的利息92409.99元，并自2021年4月19日起按合同约定的年利率6.22%及罚息年利率9.33%计算至还清时止；要求王素云承担律师代理费57000元；要求对王福德、王素云提供的抵押物优先受偿；要求珲春新弘公司对王福德、王素云的债务承担连带保证责任；要求王阔在继承王福德遗产范围内承担偿还责任。王素云逾期未进行答辩。王阔同意中国建设银行珲春支行的全部诉讼请求，但认为案涉借款利息过高，且在父亲王福德死亡后，已经告知中国建设银行珲春支行无力偿还借款，要求中国建设银行珲春支行及时主张权利，故不认可后续产生的利息和罚息。珲春新弘公司辩称，同意解除案涉《个人住房（商业用房）借款合同》，但2017年王福德死亡后，珲春新弘公司已经告知中国建设银行珲春支行应及时依据借款合同主张权利，中国建设银行珲春支行未能及时提起诉讼，导致扩大的利息和罚息损失应由其自行承担责任。案涉借款王福德、王素云以所购房屋提供抵押担保，根据法律规定，债务人自己提供物的担保的，中国建设银行珲春支行应当先就该物的担保实现债权，不足部分才能向珲春新弘公司主张。案涉《个人住房（商业用房）借款合同》中关于珲春新弘公司保证范围中包含律师代理费属于格式条款，中国建设银行珲春支行没有向珲春新弘公司进行提示说明，且律师代理费非诉讼必要费用，收取标准亦过高，珲春新弘公司不同意承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对于珲春新弘公司提交的2018年6月27日谈话录音。珲春新弘公司以此证明其找过中国建设银行珲春支行工作人员反映过王福德去世后，中国建设银行珲春支行一直划扣保证金一事。谈话中中国建设银行珲春支行的工作人员表明，已经知道王福德于2017年6月份去世，自2017年8月份起借款出现逾期，且银行信贷员已经与王福德妻子王素云、儿子王阔沟通还款事宜，当时被告知没有还款能力，但中国建设银行珲春支行一直怠于行使权利，导致损失扩大。中国建设银行珲春支行对该份证据不予认可，认为证据并非原始载体，且并不完整，只是片段性的录音，无法达到证明目的。通过录音无法核对录音中人员的具体信息，故证据不具有合法性和有效性。录音内容并非由王素云、王阔直接向中国建设银行珲春支行主张，故无法达到珲春新弘公司的证明目的。案涉借款系因借款人未按期还款才导致利息的累计，因此不能将责任归咎于银行。王阔对证据的真实性没有异议，认为通过该证据内容，足以证明其曾多次去中国建设银行珲春支行对此事进行协商。本院认为，该份证据系电子证据，珲春新弘公司未能提供原始载体，通过录音也无法得知珲春新弘公司在向中国建设银行珲春支行明确告知应及时主张案涉借款，且珲春新弘公司在庭审中亦明确其告知主张权利的工作人员非录音中的相对方，但亦未能提交相关证据予以佐证，故本院对该证据不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月9日，王福德与中国建设银行珲春支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定王福德向中国建设银行珲春支行借款123万元，用于购置珲春新弘公司开发的位于珲春市新安街馨弘花苑小区1号楼104室/204室房屋，借款年利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮30%，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。借款期限为120个月，自2015年7月9日至2025年7月9日。还款方式为等额本息还款。合同同时约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。王福德妻子王素云于2015年7月7日向中国建设银行珲春支行出具共同还款承诺书，承诺对案涉借款承担连带还款责任。珲春新弘公司以保证人身份为案涉借款提供阶段性保证，保证方式为连带责任保证。保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。王福德、王素云以抵押人身份用所购房屋为案涉借款提供抵押担保，并在房产部门办理了预购商品房抵押权预告登记。2015年7月9日，中国建设银行珲春支行向王福德发放借款123万元，并依据个人贷款支付委托书，经由王福德银行账户向珲春新弘公司进行支付。2017年6月4日，王福德因病死亡。2017年6月22日，吉林省珲春市公证处依王阔申请进行公证，并查明如下事实：一、被继承人王福德于二〇一七年六月四日因病在吉林省珲春市死亡。二、被继承人王福德生前与其妻子王素云的夫妻共同财产为房屋一套，买受人为王福德，坐落在珲春市世代第一城小区二期2幢3单元1306号房，框剪结构，住宅用途，建筑面积为117.35平方米，房产图号为XXX，商品房买卖合同编号为20130040013062U392753。三、据被继承人王福德所有的继承人表示，被继承人王福德生前无遗嘱，亦未与他人签订遗赠扶养协议且没有依其生活的其他人。继承人对被继承人生前有无遗嘱及遗赠扶养协议无争议，截至本公证书出具之日亦未有他人向本处提出异议。本处于二〇一七年六月二十二日通过查询中国公证协会公证遗嘱备案查询平台，也未发现被继承人王福德生前在公证机构立有公证遗嘱的记录。四、被继承人王福德的父亲王志发；母亲王玉杰；妻子王素云；被继承人王福德生前与其妻子王素云共生育子女一人，即：长子王阔。其中：被继承人王福德的母亲王玉杰先于其死亡。五、现被继承人王福德的长子王阔表示继承上述遗产，被继承人王福德的父亲王志发和妻子王素云均明确表示放弃对上述遗产的继承权。根据上述事实，吉林省珲春市公证处出具公证书，载明上述夫妻共同财产的一半为被继承人王福德的遗产，该遗产由其长子王阔一人继承。根据中国建设银行珲春支行对账单记载，案涉借款自2019年9月25日起未记载还款信息，截至2021年4月19日的借款余额为810852.93元，拖欠利息72492.34元，拖欠罚息19917.65元，对账单记载借款执行年利率为6.22%。2021年2月3日，吉林华烁律师事务所向中国建设银行珲春支行开具收取律师代理费57000元的吉林增值税普通发票。本院认为，中国建设银行珲春支行与王福德、珲春新弘公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按合同约定履行各自的义务。王素云针对案涉借款向中国建设银行珲春支行出具共同还款承诺书，承诺对案涉借款承担连带还款责任，故其应按约定履行。中国建设银行珲春支行已按合同约定向王福德发放了借款，故王福德、王素云应按约定履行还款义务。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”案涉《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系。案涉借款期限为120个月，自2015年7月9日至2025年7月9日，还款方式为等额本息还款，但案涉借款自2019年9月25日起即未进行还款，故中国建设银行珲春支行依据合同约定要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》于法有据，本院予以支持。截至2021年4月19日，案涉借款余额810852.93元，拖欠利息72492.34元、罚息19917.65元，借款执行年利率为6.22%。王福德与王素云系夫妻关系，王福德已于2017年6月4日因病死亡，故合同被确认解除后，王素云应当按照合同约定偿还剩余借款本金及按罚息利率计算的利息，即王素云应立即偿还借款本金810852.93元及截至2021年4月19日的利息72492.34元、罚息19917.65元，并自2021年4月20日起按年利率9.33%计算利息至还清时止。王阔辩称案涉借款利率标准过高，但未提交相关证据予以证明，本院对其抗辩意见不予支持。根据合同约定，中国建设银行珲春支行为实现债权而实际发生的律师代理费应由借款人承担，故其要求王素云承担律师代理费57000元于法有据，本院予以支持。珲春新弘公司以保证人身份为案涉借款提供阶段性保证，保证方式为连带责任保证，故中国建设银行珲春支行要求珲春新弘公司对案涉借款本息承担连带保证责任于法有据，本院予以支持。案涉《个人住房（商业用房）借款合同》约定的保证范围包括律师代理费，故中国建设银行珲春支行要求珲春新弘公司对律师代理费57000元承担连带保证责任于法有据，本院予以支持。珲春新弘公司以格式条款及律师代理费过高的抗辩理由不成立，本院不予支持。对于中国建设银行珲春支行要求对办理了预购商品房抵押权预告登记的房屋优先受偿的问题。当事人以财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案涉案房屋未办理抵押物登记，仅办理了预告登记，抵押权未能设立，不符合优先受偿的条件，本院对该项诉请不予支持。据此，珲春新弘公司主张的应先以债务人自己提供的物的担保实现债权，不足部分才能向其主张的抗辩理由，本院亦不予支持。中国建设银行珲春支行要求王阔在继承王福德遗产范围内承担偿还责任，王阔同意该项诉讼请求系对其民事权益的自由，且不违反法律规定，本院予以确认。珲春新弘公司在承担保证责任后，有权向王素云追偿或在王阔继承遗产范围内向其追偿。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一款第二条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司珲春支行与王福德、珲春新弘房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、王素云于本判决发生法律效力后，立即偿还中国建设银行股份有限公司珲春支行借款本金810852.93元及利息（截至2021年4月19日的利息72492.34元、罚息19917.65元，并自2021年4月20日起按年利率9.33%计算利息至还清时止）；三、王素云于本判决发生法律效力后，立即支付中国建设银行股份有限公司珲春支行律师代理费57000元；四、王阔于本判决发生法律效力后，在继承王福德遗产范围内对本判决第二、三项承担共同偿还责任；五、珲春新弘房地产开发有限公司对本判决第二、三项承担连带保证责任，并有权向王素云追偿或在王阔继承遗产范围内向王阔追偿；六、驳回中国建设银行股份有限公司珲春支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12712元，减半收取计6356元，由王素云、王阔、珲春新弘房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员 程 功二〇二一年六月二十五日书记员 李政平