浙江省淳安县人民法院民事判决书（2021）浙0127民初2359号        原告：浙江淳安农村商业银行股份有限公司姜家支行，住所地淳安县姜家镇狮城路243-245号，统一社会信用代码91330127704274835X。                法定代表人：徐田福，支行行长。                委托诉讼代理人：方杭泽，职员。                被告：方永升，男，1980年10月23日出生，汉族，住上海市闵行区。                原告浙江淳安农村商业银行股份有限公司姜家支行因与被告方永升信用卡纠纷，向本院提起诉讼，请求判令：1、被告返还原告丰收贷记卡透支本金10264.34元，支付透支利息1832.89元、支付透支应收费用2545.62元（利息、透支应收费用暂计至2021年4月15日止，此后按合同约定另计至本息结清之日），合计14642.85元；2、本案诉讼费由被告承担。本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行审理。审理过程中，原告变更第1项诉讼请求为：被告返还原告丰收贷记卡透支本金10264.34元，支付利息1057.47元（利息暂计至2021年4月15日止，此后利息以透支本金为基数按年利率15.4％计算），合计11321.81元。本院当庭宣告判决。                本院经审理查明：2016年8月19日，被告向淳安县农村信用合作联社姜家信用社（后变更为浙江淳安农村商业银行股份有限公司姜家支行即原告）申请办理丰收贷记卡，签字写明其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该丰收卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。丰收贷记卡领用合约写明了贷记卡的申领、使用、对账、计息及还款等内容，还写明了丰收贷记卡收费项目及标准。其中约定：客户除现金及转账外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日止为免息还款期，到期还款日为账单日后第25日，客户在到期还款日前偿还对账单所列的全部应还款额的，则无需支付除现金及转账外的交易的透支利息；客户未能在到期还款日前全额还款的，不享受免息还款期待遇；客户未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金；客户支取现金或转账使用信用额度的，不享受免息还款期待遇，发卡机构将从银行记账日起计收透支款项的利息至该笔款项获得清偿时止；贷记卡透支利率为日利率万分之五，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款。被告的申请，原告经审核后批准，授信额度为10000元。原告为此向被告发放了卡号为×××的丰收贷记卡。被告激活卡后多次使用该信用贷记卡消费。从2018年8月15日起，被告透支本金未按时返还，原告向被告催过，但被告至今未还。截至2021年4月15日，被告欠原告透支本金10264.34元及相应利息。                本院认为，被告向原告申领信用卡并使用，应按约履行自己的义务。原告主张被告返还透支的本金并支付合理的利息，本院予以支持，但从2020年8月20日起利息超出按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分本院不予支持，此前自合同成立到2020年8月19日的利息可按当时的司法解释计算。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第二十八条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：                被告方永升于本判决生效之日起十日内返还原告浙江淳安农村商业银行股份有限公司姜家支行贷记卡透支本金10264.34元，支付利息1057.47元（暂算至2021年4月15日），并支付从2021年4月16日起至实际履行之日止，以未还本金为基数按年利率15.4％计算的利息。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费84元，减半收取42元，由被告方永升负担。                原告浙江淳安农村商业银行股份有限公司姜家支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告方永升于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。                本判决为终审判决。                    审判员余建军    二0二一年六月三十日            书记员葛扬帆            附法律条文            《中华人民共和国合同法》            第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。            第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。            第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。            《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》            第二条发卡行请求持卡人按照信用约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。            《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》            第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。            未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：            （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当年一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；            （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。            第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。            2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。            第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。            浙江省淳安县人民法院            自动履行指引及拒不履行后果预告书            发生法律效力的法律文书，当事人必须履行。一方当事人自动履行的，人民法院将对其予以正向激励；一方当事人未履行的，对方当事人可以依法向第一审人民法院或与该院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。被执行人未履行生效法律文书确定的义务，人民法院将依法对其采取强制措施和间接执行措施。            一、自动履行可获得正向激励            法律文书生效后，一方当事人自动履行的，可直接向对方当事人履行，也可联系审理法官履行。一方当事人要求履行的，审理法官应及时告知收款账号，并在收款后及时发还对方当事人。            对自动履行完毕、不需进入执行程序的案件当事人，人民法院可通过出具自动履行证明、发布诚信履行名单等方式进行正向激励。            二、拒不履行的将依法承担不利的法律后果            当事人依法向人民法院申请执行的，对于符合执前督促条件的，人民法院可先行执前督促其履行，通过自动发送短信、语音智能外呼、人工干预介入等方式执前督促履行。执前督促不履行的，进入强制执行程序。            案件进入执行程序后，被执行人未履行生效法律文书确定的义务，人民法院将采取以下措施：            （一）要求支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金；            （二）查封、扣押、冻结应当履行义务部分的财产；            （三）根据情节轻重，实施拘传、罚款、拘留措施；            （四）联合信用惩戒。包括纳入失信名单、限制消费、限制出境等，不得乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位，不得在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费，不得参团旅游，子女不得就读高收费私立学校，不得乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等高消费及非生活和工作必需的消费行为。被执行人为单位的，被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人，不得实施前述行为。            人民法院可以在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息以及法律规定的其他措施，还可以将被执行人不履行或不完全履行义务的信息向其所在单位、征信机构以及其他相关机构通报。            （五）对构成非法处置查封、扣押、冻结的财产罪，妨害公务罪，拒不执行判决、裁定罪的，依法追究刑事责任。            诚实守信是最好的通行证，失信违法者将寸步难行。