广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0106民初3327号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市东区支行，住所地广州市天河区中山大道**首层108铺**225、227铺、5层501、528-530房。负责人：何耀荣，行长。委托诉讼代理人：陈婉婷、黄小珊，均系广东金轮律师事务所律师。被告：梁锦明，男，1972年5月10日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区。被告：富伙英，女，1972年1月17日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市东区支行与被告梁锦明、富伙英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈婉婷、黄小珊，被告梁锦明到庭参加了诉讼。被告富伙英经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市东区支行诉称：原告与两被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向两被告提供借款1288000元用于购房，被告以所购房产作抵押并办理了抵押登记手续。后原告依约发放贷款，两被告未依约还款，为维护原告合法权益，现诉请判令：1、两被告共同向原告偿还贷款本金1263473.85元及利息、罚息、复利【截止至2021年4月25日，利息51594.79元，罚息（含复利）为1965.73元，自2021年4月26日起至付清之日止，罚息以所欠本金为基数，复利以所欠利息51594.79元为基数，均按五年期LPR加点0.54%后上浮30%计算】；2、被告梁锦明支付原告为实现债权而发生的律师费8000元；3、原告对两被告提供的抵押物（位于佛山市顺德区大良街道办事处中区社区居民委员会云良路**顺利大厦****）以折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4、两被告承担本案全部诉讼费用。被告梁锦明辩称：我向原告借款1288000元是事实，2019年11月13日当天收到该笔借款1288000元转到我的账户，当天就把借款转到案外人“潘麗施”名下，但2019年11月14日该借款又从“潘麗施”退汇到被告账户名下。之后2019年11月21日又从我的账户把该借款转账到“潘丽施”名下。但潘丽施说只收到62多万元，剩余60多万元不知去向。借款后是由中介方帮我还款，从2019年12月至2020年8月份代我还款，之后中介就没有还款。被告富伙英未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2019年9月16日，原告（贷款人）与被告梁锦明（借款人、抵押人）、富伙英（共同借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：原告向两被告发放贷款1288000元用于购买位于佛山市顺德区大良街道办事处中区社区居民委员会云良路4号顺利大厦三梯706房；贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，利率调整方式为年初调整；借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户（户名：梁锦明，账号：62×××86，开户行：中国邮政储蓄银行），贷款利息自实际放款日起计算；借款人授权贷款人将贷款资金直接从上述账户划付至如下账户（户名：潘廲施，账号：62×××81）；还款方式为按月等额本息还款法；被告梁锦明、富伙英愿以前述购买房产向原告提供担保，抵押担保范围为被告在本合同项下应向原告偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）及原告实现债权的律师费等；被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，处分抵押物；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定；守约方有权要求违约方赔偿因追偿违约损失所产生的律师费；本合同订立和履行过程中产生的相关费用包括但不限于律师费等，由被告承担。2019年11月13日，被告梁锦明签署了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款贷后变更申请表》，内容为：变更利率定价方式由挂钩基准利率变更为挂钩LPR，将利率定价方式从按比例浮动调整为在5年期LPR基础上加点，加点幅度为0.54%，每年1月1日按照上一年12月20日公布的5年期LPR数值进行LPR数值的调整（按照2019年10月21日公布的5年期LPR4.85%，本年执行年利率为4.85%+0.54%=5.39%。2019年9月30日，原告与被告梁锦明就上述抵押房产办理了抵押登记手续，登记证号为粤（2019）佛顺不动产证明第0063361号，抵押权人为原告，义务人为被告梁锦明。2019年11月13日，原告向被告梁锦明指定账户发放贷款1288000元，贷款借据载明借款期限自2019年11月13日起至2039年11月13日止，原告提交了《个人贷款放款单》及《贷款借据》予以证明。根据被告梁锦明提交的账户对账单显示，被告梁锦明的账户于2019年11月13日收入1288000元，交易类型为信贷放款；同日，该笔款项转给了被告指定的案外人潘麗施（账号为62×××81），交易类型为受托支付；2019年11月14日收入1288000元，交易类型为跨行退汇，对方户名为潘麗施（账号为62×××81）；2019年11月21日，支出1288000元，交易类型为受托支付，对方户名为潘丽施（账号为62×××81）。原告在庭审中提交了一份证明,证明的署名人是“潘丽施”,时间是2019年11月13日，内容为:本人潘丽(麗)施,香港身份证姓名潘麗施,号码R284525(2),内地通行证姓名潘丽施,号码H04439103,实属同一人,房产地址佛山市顺德区大良街道办事处中区社区居民委员会云良路4号顺利大厦三梯706房,现出售房屋给梁锦明,本人之前错给收款卡户名,错认为是繁体字潘麗施,现确认收款银行为:中国建设银行,户名:潘丽施,卡号是62×××81。被告借款后未依约还款，根据原告提交的个人贷款还款流水清单及结清试算截屏显示，截至2021年4月25日，两被告尚欠原告贷款本金1263473.85元、利息51594.79元，罚息（含复利）为1965.73元。2021年1月18日，原告与广东金轮律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托该所代理本案诉讼并实际支付律师费8000元。对此，原告提交律师费发票及银行电子回单予以佐证。本院认为：原告与两被告之间的借款合同关系依法成立有效，双方均应依约履行。根据原告提交的《个人贷款放款单》及《贷款借据》显示，其已向被告梁锦明的账户发放贷款1288000元，根据合同约定，贷款发放后，被告梁锦明授权原告将贷款资金从其账户直接划付给案外人潘丽施，根据梁锦明提交的账户对账单显示，2019年11月13日，原告将该笔款项受托支付给案外人潘麗施（卡号62×××81）但被退回，之后该笔款项于2019年11月21日受托支付给案外人潘丽施（卡号62×××81），根据原告提交的证明及被告梁锦明账户流水可以认定，“潘麗施”与“潘丽施”为同一人，原告已依约履行了放款义务。被告辩称潘丽施只收到62多万元，剩余60多万元不知去向，这是被告与潘丽施之间的问题，与原告无关，故被告的抗辩意见不成立，本院不予采纳。原告发放贷款后，被告梁锦明、富伙英未按时还款已构成违约，现原告依约要求被告梁锦明、富伙英偿还全部借款本金及利息、罚息、复利有理，本院依法予以支持。原告与被告梁锦明之间的抵押担保关系依法成立有效，且案涉抵押房产已办理抵押登记，原告主张对该抵押房产享有抵押权有理，本院依法予以支持。原告为实现案涉债权所产生的律师费依约应由被告承担，原告诉请主张被告梁锦明支付律师费8000元合法有据，本院予以支持。被告富伙英经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院视其放弃相关抗辩权利并依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁锦明、富伙英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市东区支行偿还借款本金1263473.85元及利息、罚息、复利[截至2021年4月25日，利息51594.79元，罚息（含复利）为1965.73元；自2021年4月26日起至实际清偿之日止，罚息以欠款本金1263473.85元为基数，复利以尚欠利息51594.79元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加点0.54%再上浮30%的标准计算；罚息不得计收复利]；二、被告梁锦明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市东区支行支付律师费8000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市东区支行对处置被告梁锦明抵押的位于佛山市顺德区大良街道办事处中区社区居民委员会云良路4号顺利大厦三梯706房所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8259元、保全费5000元，均由被告梁锦明、富伙英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黄超兰二〇二一年六月十五日书记员  邹志广