海南省万宁市人民法院民事判决书（2021）琼9006民初1352号        原告：海南万宁农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91469006562423048B，住所地：海南省万宁市万城镇望海大道36号。                法定代表人：赵幼华，该公司董事长。                委托诉讼代理人：符传诚，该公司小额信贷部分支经理，代理权限为特别授权。                委托诉讼代理人：曹秋昌，该公司法规部总经理，代理权限为特别授权。                被告：林娇曼，女，1982年6月16日出生，汉族，住海南省万宁市，公民身份号码：XXX。                被告：李道江，男，1985年6月27日出生，汉族，住海南省万宁市，公民身份号码：XXX。                原告海南万宁农村商业银行股份有限公司（以下简称万宁农商银行）与被告林娇曼、李道江金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万宁农商银行的委托诉讼代理人曹秋昌、符传诚，被告林娇曼、李道江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                原告万宁农商银行向本院提出诉讼请求：一、判令原被告签订的《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》（合同编号：66940020200318046）于原告起诉之日起到期；二、判令被告林娇曼偿还原告贷款本金50000元及利息（利息截至2021年3月23日为1222.31元，2021年3月24日起产生的利息及复利按照合同约定计至偿还之日止）；三、判令被告李道江（保证人）对上述贷款承担连带清偿责任；四、判令由各被告承担与本案有关的案件受理费及原告实现债权的其他费用。其事实与理由：一、原告与各被告借贷关系、担保关系清楚，权利义务明确。2020年3月16日，被告林娇曼以种植槟榔用途需要资金为由，向原告小额信贷部申请贷款50000元，与原告签订《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》，（合同编号：66940020200318046号），借款期限自2020年3月18日至2022年3月18日，借款年利率9.72％。被告李道江为被告林娇曼的配偶，为该笔贷款提供连带责任保证担保，保证期间为借款到期之日起两年，保证范围为原告向被告林娇曼发放的全部本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；二、各被告未依约归还借款本息或履行担保责任，原告有权依据约定宣布担保贷款合同提前到期，并要求被告林娇曼偿还借款本息，要求被告李道江承担连带保证责任。担保贷款合同签订后，依被告林娇曼的申请，原告已于自2020年3月18日起向被告林娇曼发放了贷款50000元。但被告获得该笔借款后，并未完全依约履行还款义务，截止至2021年3月23日，被告已拖欠本息3期，已累计拖欠利息超过三期。经原告多次催收，被告林娇曼仍未能清偿贷款本息，被告李道江也未履行保证义务。根据担保贷款合同第十条第（八）款的约定“借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及违约金、费用，……：1．连续拖欠利息达两期或累计拖欠利息达三期的；……”。被告林娇曼已连续拖欠利息超过两期或累计拖欠利息超过三期，合同约定的宣布贷款提前到期的条件已成就。截至2021年3月23日，被告尚欠原告本金50000元及利息（利息截至2021年3月23日为1222.31元，2021年3月24日起产生的利息及复利按照合同约定计至偿还之日止）。综上所述，原告认为原告与各被告所签订的担保贷款合同合法有效，借贷、担保事实清楚，权利义务明确。被告林娇曼应按照法律规定和合同约定立即偿还原告的借款本息，被告李道江对被告林娇曼归还的借款本息负有连带偿还责任。因此，原告为维护其合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特提起诉讼。                被告林娇曼辩称，被告一个人没有能力全部偿还，希望可以让被告与李道江每人还款25000元。                被告李道江辩称，被告不同意一人还一半，被告没有还款能力。                原告为证明其主张，向法庭提供了以下证据：                证据1、个人借款申请表、担保贷款合同，证明原告与被告之间存在合法有效的贷款合同关系。                证据2、拖欠本息明细表及系统截屏，证明被告未按贷款合同的约定偿还货款本息，已构成违约。                证据3、借款借据，证明被告与原告签订合同后，原告已履行发放贷款义务。                被告林娇曼、李道江对原告提供的上述证据均无异议。被告林娇曼、李道江未向法庭提供证据。                本院对原告提供的证据认证如下：原告提供的上述证据，二被告经质证后均无异议，本院予以确认，作为认定本案事实的根据。                根据上述采信确认的证据及当事人在庭审中的陈述，本院确认如下事实：                2020年3月16日，被告林娇曼、李道江以种植槟榔需要资金为由，向原告申请贷款50000元。2020年3月18日，被告林娇曼作为借款人、被告李道江作为保证人，与原告（贷款人）签订《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》（合同编号：66940020200318046）（以下简称担保贷款合同）。担保贷款合同第三条约定：本合同项下最高贷款额度为50000元，借款人使用上述额度的期限为自本合同生效之日起至2022年3月18日。具体贷款金额、贷款利率、贷款期限、贷款用途等以借款借据和贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等的记载为准，借款借据、贷款人系统产生的交易记录、电子数据等为本合同的组成部分；第四条约定：在贷款期限内，本合同项下贷款年利率为固定利率，即年利率9.72％。本合同项下逾期罚息利率在贷款年利率基础上加收50％确定；第六条约定：从贷款发放之日起，本合同项下贷款依据实际贷款天数按日计息（日利率=年利率／360），按月结息，结息日为每月20日，并按定期结息、到期还本方式偿还贷款本金；第九条约定：借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1．连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的。……；第十二条约定：本合同项下贷款的担保为最高额保证担保，最高额担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。最高额保证担保的方式为连带责任保证担保，担保期间为每笔贷款到期之日起两年；第十五条约定：借款人未按本合同约定还款日期归还贷款的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利。合同签订后，依被告林娇曼的申请，原告于2020年3月20日向被告林娇曼发放了贷款50000元，并生成借款借据。借据载明贷款期限为24个月，到期日期为2022年3月18日。借款后，被告林娇曼并未按照合同约定履行支付利息义务。截止至2021年3月23日，被告林娇曼已连续拖欠利息3期。经原告多次催收，被告林娇曼仍未能清偿，被告李道江也未履行保证义务。截至2021年3月23日，被告尚欠原告贷款本金50000元及利息1222.31元。原告为维护其合法权益，特提起上述诉讼。                本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、原、被告签订的担保贷款合同是否于起诉之日即2021年4月6日提前到期；二、原告主张被告林娇曼偿还借款本金50000元及支付利息是否应予支持、借款利息如何计收；三、被告李道江是否应对被告林娇曼的上述债务承担连带清偿责任。                （一）关于原被告签订的担保贷款合同是否于起诉之日2021年4月6日提前到期。原告与被告签订的《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应严格遵守。《中华人民共和国民法典》第五百六十二条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，担保贷款合同第九条第（八）项约定“借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人清偿部分或者全部贷款本息及违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施……：1、连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的；……。”因被告林娇曼未按合同约定付息，截至2021年3月23日已连续拖欠利息达3期，构成违约，根据前述法律规定及合同约定，解除担保贷款合同的条件已经成就，原告宣布提前到期并收回合同项下贷款本金，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。《中华人民共和国民法典》第五百六十五条规定：“当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除……。”原告于起诉前未通知被告解除合同，根据上述民法典的规定，原告起诉后，起诉状送达被告的时间为解除合同的时间。本案起诉状于2021年4月19日送达最后一位被告，则贷款合同于2021年4月19日解除，原告主张起诉之日2021年4月6日合同到期，本院不予支持。                （二）关于原告主张被告林娇曼偿还借款本金50000元及支付利息是否应予支持、借款利息如何计收的问题。1、原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告林娇曼未能按合同约定履行支付利息义务，构成违约，原告宣布贷款提前到期，现原告主张被告偿还尚欠的借款本金50000元符合法律规定，本院予以支持；2、根据查明的事实，被告截至2021年3月23日，尚欠借款利息共1222.31元，原告现主张被告支付利息1222.31元，本院予以支持；3、担保贷款合同约定在贷款期限内，贷款年利率为固定利率年利率9.72％，逾期罚息利率在贷款年利率基础上加收50％确定。被告连续拖欠利息达3期，故2021年3月24日起的贷款利率应按贷款年利率9.72％上浮50％计收，即按9.72％×1.5＝14.58％计收。4、关于复利的计收，案涉合同已约定逾期后罚息按贷款利率上浮50％计收，且如前所述，本院也予以支持。这对被告已是一种惩罚，借款逾期后再加收复利属双重惩罚，对被告也不公平，因此，2021年3月24日起的利息，均按年利率14.58％计收。原告主张计收复利，本院不予支持。                三、关于被告李道江是否应对被告林娇曼的上述债务承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告李道江在签订的案涉担保贷款合同中约定保证方式为连带责任保证，担保期间为贷款到期之日起两年，根据法律规定及合同约定，原告主张被告李道江应对被告林娇曼的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。                综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条之规定，判决如下：                一、原告海南万宁农村商业银行股份有限公司与被告林娇曼、李道江签订的《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》于2021年4月19日到期；                二、被告林娇曼于本判决生效之日起十日内，向原告海南万宁农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金50000元及支付至2021年3月23日的利息1222.31元，自2021年3月24日起的利息，以本金50000元为基数，按年利率14.58％计收至债务付清之日止；                三、被告李道江对被告林娇曼的上述的债务承担连带清偿责任；                四、驳回原告海南万宁农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费540元，保全申请费532元，共计1072元，由被告林娇曼、李道江负担。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                    审判员林俊平    二〇二一年六月十五日            书记员郑曼燕