河南省太康县人民法院民 事 判 决 书(2021)豫1627民初2698号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地郑州市金水区西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Yo负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：黄亚飞，河南良承律师事务所律师。代理权限特别授权。委托诉讼代理人：刘可，河南良承律师事务所律师。代理权限特别授权。被告：郭家锋，男，1973年7月27日出生，住河南省太康县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告郭家锋保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，两次公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财险郑州分公司）委托诉讼代理人黄亚飞、刘可到庭参加了诉讼，被告郭家锋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险郑州分公司向本院提出诉讼请求：1、要求郭家锋偿还人民财险郑州分公司为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行郑州淮河路支行）理赔的代偿债款4503.26元；2、要求郭家锋向人民财险郑州分公司支付未付保费2448.77元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额），每期应缴保费1273.95元，剩两期保费未付，当期已缴纳的保费金额99.13元；故未付保费为1273.95元/月×2-99.13元）;3、要求郭家锋向人民财险郑州分公司支付违约金1974.38元（违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2020年1月20日起暂计算至2021年3月20日，暂计算426天，2021年3月20日之后违约金应计算至郭家锋实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）；4、要求郭家锋承担本案的诉讼费。事实和理由：2016年11月25日，郭家锋作为投保人与人民财险郑州分公司签订保单号为PBBR201641010000000950的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为光大银行郑州淮河路支行，保险金额为79619.3元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1273.95元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2016年11月30日，郭家锋与光大银行郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号:52101616001200）,2016年11月30日郭家锋收到光大银行郑州淮河路支行贷款72000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2016年11月30日至2019年11月30日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，郭家锋却未按时足额向银行偿还贷款本息及向人民财险郑州分公司支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但郭家锋仍未履行相应的义务，致使人民财险郑州分公司按照保险合同约定于2020年1月20日向光大银行郑州淮河路支行支付代偿保险赔款4503.26元。人民财险郑州分公司在取得光大银行郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向郭家锋追偿，但郭家锋至今未予偿还。根据双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护人民财险郑州分公司的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告郭家锋未到庭，亦未答辩。人民财险郑州分公司围绕诉讼请求，向本院提交证据如下：1、投保单、保险单、投保人声明书复印件各一份；证明人民财险郑州分公司与郭家锋之间存在保证保险合同关系，保费为每月1273.95元，人民财险郑州分公司为郭家锋向银行贷款进行担保，郭家锋对上述投保事实完全知情。2、个人贷款合同复印件一份；证明人民财险郑州分公司为郭家锋提供贷款担保后，郭家锋从银行获得72000元贷款，双方对借款利息、期限、违约责任、还款日期与方式进行了约定。3、消费信贷对账单复印件一份；证明因郭家锋逾期偿还贷款，人民财险郑州分公司代郭家锋向光大银行郑州淮河路支行清偿4503.26元代偿债务的事实。4、已付赔款明细复印件一份；证明光大银行郑州淮河路支行代郭家锋向银行支付4503.26元应还贷款。5、代偿债务权益转让书复印件一份；证明光大银行郑州淮河路支行于2020年1月20日替郭家锋向银行偿还4503.26元，银行转让给人民财险郑州分公司向郭家锋追偿该笔款项的权利。6、期缴业务保费收入明细复印件一份；证明郭家锋按照保证保险合同未按时向人民财险郑州分公司缴纳保费和欠付保费数额。7、保监会批复复印件一份；证明人民财险郑州分公司与郭家锋之间的保证保险合同约定符合国家规定。经审查，本院认为，郭家锋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利，由此产生的后果由其自行负担。人民财险郑州分公司提交的证据1—7,均符合证据真实性、合法性、关联性特征，对其证明力，本院均予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2016年11月25日郭家锋作为投保人与人民财险郑州分公司作为保险人签订保单号为PBBR201641010000000950的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为光大银行郑州淮河路支行，保险金额为79619.3元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月应缴保险费1273.95元，缴费日期为银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年11月30日郭家锋与光大银行郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号52101616001200）,2016年11月30日郭家锋收到光大银行郑州淮河路支行贷款72000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2016年11月30日至2019年11月30日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，郭家锋未按时足额向光大银行郑州淮河路支行偿还贷款本息及向人民财险郑州分公司支付应付的保险费，经光大银行郑州淮河路支行及人民财险郑州分公司催收，郭家锋未履行相应的义务，人民财险郑州分公司按照保险合同约定于2020年1月20日向光大银行郑州淮河路支行支付代偿保险赔款4503.26元。光大银行郑州淮河路支行于2020年1月20日向人民财险郑州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，主要内容为人民财险郑州分公司的代偿款4503.26元光大银行郑州淮河路支行已收到，同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人民财险郑州分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。经人民财险郑州分公司追偿，郭家锋未支付追偿款。本院认为，郭家锋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩、抗辩的权利，由此产生的后果由其自行负担。郭家锋与人民财险郑州分公司和光大银行郑州淮河路支行分别签订的保险单和借款合同，是当事人的真实意思表示真实，且不违反法律规定，应认定为有效合同。《中华人民共和国民法典》第七百条规定：“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。”郭家锋应按照合同约定全面履行自己的还款义务,郭家锋未按照借款合同约定返还借款，人民财险郑州分公司作为保证人按照保险单约定向光大银行郑州淮河路支行代偿理赔款后即取得了向郭家锋追偿的权利；人民财险郑州分公司要求郭家锋返还代偿款4503.26元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依据郭家锋与人民财险郑州分公司签订的保险单中有关未付保费的特别约定，人民财险郑州分公司要求郭家锋支付未付保费2448.77元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额，每期应缴保费1273.95元，剩两期保费未付，当期已缴纳的保费金额99.13元；故未付保费为1273.95元/月×2-99.13元）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依据郭家锋与人民财险郑州分公司签订的保险单中有关违约金的特别约定，人民财险郑州分公司要求郭家锋以尚欠全部款项6952.03元（代偿理赔款4503.26元+未付保费2448.77）为基数从2020年1月20日起至实际清偿代偿理赔款及未付保费之日止按年利率24%计算违约金的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，人民财险郑州分公司要求郭家锋返还代偿款4503.26元、未付保费2448.77元和以尚欠全部款项6952.03元（代偿理赔款4503.26元+未付保费2448.77元）为基数从2020年1月20日起至实际清偿代偿理赔款及未付保费之日止按年利率24%计算违约金的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告郭家锋于本判决生效之日起十日内返还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿款4503.26元、未付保费2448.77元和以尚欠全部款项6952.03为基数从2020年1月20日起至实际清偿代偿理赔款及未付保费之日止按年利率24%计算的违约金。如未按指定期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告郭家锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本,上诉于周口市中级人民法院。审判员  张庆二〇二一年六月四日书记员  马赛