福建省连江县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0122民初1837号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行，住所地：福建省福州市连江县县城区敖江路与丹凤路交叉口东南角玉沙综合商场。主要负责人：程巧，行长。委托诉讼代理人：林凤，女，系原告员工。被告：陈华，男，汉族，1982年10月1日出生，住福建省连江县。被告：陈燕妹，女，汉族，1980年1月28日出生，住福建省福州市鼓楼区。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行（以下简称稠州银行）与被告陈华、陈燕妹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序于2021年6月17日公开开庭进行了审理。原告稠州银行的委托诉讼代理人林凤、被告陈燕妹到庭参加诉讼。被告陈华经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案无法调解，现已审理终结。原告稠州银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告稠州银行与被告陈华、陈燕妹签订的《个人经营性借款合同》（编号：×××02）、与陈华、陈燕妹签订的《最高额抵押合同》（编号：2201××××3882）;2、被告陈华、陈燕妹应于判决生效之日起十日内向原告稠州银行偿还借款本金550000元及其息金（包括罚息、复利，时间从2020年12月21日起至款项还清之日止，按照双方合同的约定计息）；3、原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行就被告陈华、陈燕妹共有的位于连江县××镇××路××号××幢××单元的房屋【不动产权证号：闽（2019）连江县不动产权第0××0号、闽（2019）连江县不动产权第0××1号】，在最高债权数额204万元范围内享有抵押权，有权请求人民法院拍卖、变卖该抵押物并优先受偿；4、本案案件受理费、保全申请费、公告费等所有实现债权的费用，由两被告连带承担。事实和理由：（一）2019年3月18日，被告陈华、陈燕妹与原告订立《个人经营性借款合同》（编号：×××02），约定：被告陈华向原告借款人民币550000元，借款期限自2019年3月18日至2024年3月8日止，合同还约定以下内容：（1）借款期限：若本合同约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准。若债权人提前收贷的，则视为借款到期日相应提前。（2）借款利率：借款利率按浮动利率确定，利率调整日为中国人民银行基准利率调整日的次年一月一日，首次执行年利率9.5%。（3）借款偿还和计息、结息：本合同借款约定每月的20日为结息日，债务人应在结息日次日向债权人支付当期借款利息，在借款到期日结清剩余本息。债务人愿意按照借款到期日一次性全部偿还借款本金的方式偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止。（4）债务人应按合同约定偿还借款本息，本合同涉及二人共同借款的，任一债务人均应履行本合同项下的义务，对全部借款及相关费用承担连带清偿责任，债权人有权要求任一债务人清偿未偿还的借款本息和应付未付的其他费用。（5）违约责任：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约；违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有未到期的借款本金、利息及其他费用。（6）罚息和复利计算：债务人未按期还款又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止。罚息和复利的计结息及偿还方式与本合同借款偿还和计结息方式相同。（7）诉讼法律文书送达地址：借款人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分，具有同等法律效力。被告陈华、陈燕妹确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“连江县凤城镇碧水龙城12＃201”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。（二）2019年3月18日，被告陈华、陈燕妹与原告订立《最高额抵押合同》（编号：2201××××3882），约定：被告陈华、陈燕妹共有的位于连江县××镇××路××号××幢××单元的房屋【不动产权证号：闽（2019）连江县不动产权第0××0号、闽（2019）连江县不动产权第0××1号】，自愿为陈华、陈燕妹在2019年3月18日至2024年3月8日期限内发生的最高债权数额为204万元整的债务提供抵押担保。2019年3月19日，上述最高额抵押权经不动产登记机关依法登记设立。【他项权证号：闽（2019）连江县不动产证明第0××6号】。（三）2019年3月20日，原告向被告陈华实际提供了借款，被告陈华、陈燕妹向原告出具借款借据，明确：借款金额人民币550000元，年利率9.5%，最后还款日2024年3月8日。后陈华归还至2020年12月20日止的息金，尚欠原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行借款本金550000元及之后的息金。（四）陈华未按时履行还款义务，已构成违约，因此原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行有权解除双方签订的合同，提前收回贷款本息。被告陈燕妹作为共同债务人，应对陈华的债务承担连带清偿责任。被告陈燕妹辩称，请求驳回原告的全部诉讼请求，本案诉讼费用由原告承担。一、《个人经营性借款合同》第九条本合同一式二份，2019年3月签订时，我方一直未收到此合同的原件。原告此行为有违常理，损害我方的详细知情权。二、《最高额抵押合同》第十九条本合同一式三份，立约双方及登记部门各执一份，我方一直未收到此合同的原件。现查阅收到的法院寄来的合同复印件，发现登记部门未盖章。我方认为合同无效。三、原告合同签订后未及时发放给被告，存在欺瞒行为，同时我方认为债权人提出放贷申请时，原告未进行综合评估，高额放贷，2020年7月，因我方与主债方感情不合，主债方提到二贷事宜，于是我方向原告提出要求查看合同事项，原告也只提供了《个人经营性借款合同》扫描件。我方签字认为是原告未及时发放合同导致我方未及时了解合同细则。2019年3月签字当天，我方正在上班，中途由主债方接送签字，银行客服经理也尚未对合同进行解述，仓促签字了事完结。四、此合同为格式合同，主偏向于债权人利益，且部分条款未遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，未采取合理方式提示我方注意免除或者减轻责任及重大利害关系。我方并不是恶意拖欠，经营性投资有风险，疫情期间，经营困难，国家对各企业都进行各种减税和帮扶。我方只希望给予宽余时日，待经济好转，及时还款，迫不得已将会卖房以还款。五、借款合同期限未到，合同期限为2019.3.18-2024.3.8，在补充条款中，房屋评估价值274万，扣除优先抵押担保的债权人民币74万，抵押约为人民币204万，足以够偿还原告欠款。六、借款合同第十五条在合同履行过程中发生争议，可以通过协商解决。原告未与我方协商，私自起诉我方，固案件受理费、公告费等各种费用需由原告承担。七、借款合同第十六条本合同项下的任何通知，均应以书面形式通知对方。否则一切后果由未通知方承担。我方并未收到相关书面文件。八、原告诉讼请求中，提到罚息复利，我方认为不合法。根据有关规定，复利不能再计收罚息。复利对于违约借款人而言，无论是按借款合同载明的正常贷款利率计算还是按罚息利率计算，都属于惩罚性措施，如果再对复利收取罚息，不仅没有合法依据，而且会因额外增加了借款人的负担，对借款人显失公平，无疑更上雪上加霜。是否根据《中国人民银行关于人民币贷款利率条款》计算，请法院核查。被告陈华未作答辩也未提交证明资料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经公开开庭审理，因被告陈华未到庭应诉，故视为被告放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提交的《个人经营性借款合同》、《借款借据》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、《不动产权证》、《账户查询明细》、《送达地址确认书》、《结婚证》等资料，到庭被告陈燕妹对证据真实性没有异议，经审查，具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年3月18日，被告陈华（主债务人）、陈燕妹（共同债务人）与原告稠州银行（债权人）签订一份《个人经营性借款合同》（合同编号：×××02），约定：借款金额55万元；借款期限自2019年3月18日至2024年3月8日止；借款用途为经营周转，购买电器等；借款利率为浮动利率，利率调整日为中国人民银行基准利率调整日的次年一月一日，浮动方式为百分比利率浮动，具体为上浮100%，首次执行年利率9.5%；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%。罚息和复利的计结息及偿还方式与合同约定的借款偿还和计结息方式相同；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；借款利率采用浮动利率的，则罚息利率也为浮动利率，其浮动周期与借款利率浮动周期一致；本合同约定每月20日为结息日，债务人应在结息日次日向债权人支付当期借款利息，在借款到期日结清剩余本息；债务人愿意以借款到期日一次性全部偿还借款本金的方式偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人赔偿相关实际损失。同日，原告稠州银行（抵押权人）与被告陈华、陈燕妹（抵押人）签订一份《最高额抵押合同》（合同编号：2201××××3882），抵押人自愿以其所有的位于连江县××镇××路××号××幢××单元的房产设定抵押，担保有效期自2019年3月18日至2024年3月8日止，本合同项下抵押物的担保限额为204万元整，抵押担保范围包括但不限于主债务及利息（含罚息）、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。抵押物评估价值为278万元，扣除优先抵押担保的债权74万元，该不动产的抵押价值余额为204万元，抵押权人和抵押人以该不动产的抵押价值余额部分作为债务人履行债务的顺位抵押担保。本合同项下抵押物担保的最高债权数额为204万元整。2019年3月20日，原告稠州银行向被告陈华、陈燕妹发放贷款55万元，借款到期日为2024年3月8日。经原告庭审中确认，借款后被告归还利息至2020年12月20日止，尚欠稠州银行借款本金55万元及之后的利息（包括罚息、复利）未还，已归还的利息873元应当予以扣除。另查明：1、被告陈华与被告陈燕妹于2006年3月20日登记结婚；2、原告稠州银行于2019年3月19日向连江县国土资源局申请办理《不动产登记证明》【闽（2019）连江县不动产证明第0××6号】。本院认为，原告稠州银行与被告陈华、陈燕妹之间成立的《个人经营性借款合同》、《最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，依法予以保护。虽然本案双方合同约定的还款期限尚未到期，但由于被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告稠州银行依据合同约定，有权选择宣布贷款本息提前到期，视为双方约定的解除合同条件成就，故本院依法解除双方的合同，由此产生的合同违约责任由被告承担。被告陈燕妹作为共同债务人，且本案债权债务关系形成于被告陈华与被告陈燕妹婚姻关系存续期间，属于被告陈华与被告陈燕妹的夫妻共同债务，因此，被告陈华与被告陈燕妹应承担共同偿还责任。现原告稠州银行请求被告陈华、陈燕妹归还尚欠的借款本金55万元及利息（包括罚息、复利），理由充分，依法予以支持。被告陈华、陈燕妹自愿以其所有的位于连江县××镇××路××号××幢××单元的房产作为借款抵押，原告经登记取得抵押他项权利。故原告主张以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，理由充分，依法予以支持。被告陈燕妹的答辩理由无理，不予支持。诉讼中，被告陈华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行与被告陈华、陈燕妹签订的《个人经营性借款合同》（合同编号：×××02）；解除原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行与被告陈华、陈燕妹签订的《最高额抵押合同》（编号：220××××3882）。二、被告陈华、陈燕妹应在本判决生效之日起十日内偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行借款本金55万元，并支付利息（包括罚息、复利，按合同约定计算，自2020年12月21日起计至款项还清之日止，已归还的利息873元待执行时应当予以扣除）。三、原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行对被告陈华、陈燕妹所有的位于连江县××镇××路××号××幢××单元的抵押财产，有权以拍卖、变卖所得价款对本判决第二项确定的债权优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9444元，减半收取计4722元，由被告陈华、陈燕妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员  程 菁二〇二一年六月二十三日法官助理  陈 璐书 记 员  詹伟强附：“主要法律条文”一、《中华人民共和国民法典》第一百七十六条民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附注二：（申请执行提示）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。