福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初2749号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行，住所地：福建省安溪县城厢镇茶都7-24、7-25、7-26号，统一社会信用代码：91350524MA34DWU80F。负责人：吴双艺，任该支行行长。委托诉讼代理人：钟泽荣。被告：沈勇煌，男，1984年7月3日出生，汉族，住址福建省安溪县，现住福建省安溪县。被告：白小芬，女，1984年10月3日出生，汉族，住址福建省安溪县，现住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行（以下简称：农商银行茶都支行）与被告沈勇煌、白小芬信用卡纠纷一案。本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月11日公开开庭进行了审理。原告农商银行茶都支行的特别授权委托诉讼代理人钟泽荣到庭参加诉讼，被告沈勇煌、白小芬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行茶都支行向本院提出诉讼请求：判决1.解除被告沈勇煌与原告于2019年2月15日签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》；2.被告沈勇煌、白小芬向原告归还福万通贷记卡消费分期借款本金24,969.8元及利息、手续费、违约金（利息自2020年7月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的日利率0.05%计算至实际还清款项之日止；手续费自2020年7月23日起按《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定计算；违约金自2020年9月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的按最低还款额的未还部分的5%、最低5元计算至实际还清款项之日止)，暂计至2021年3月22日的福万通贷记卡消费分期借款的利息、手续费、违约金共计6,968.56元；3.被告白小芬对本案的全部债务承担连带清偿责任；4.被告沈勇煌、白小芬承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：安溪县农村信用合作联社茶都分社，2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行。2019年2月15日，被告沈勇煌与原告签订《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》，向原告申领福万通贷记卡，信用额度5000元，卡片有效期五年，透支日利率0.05%。2019年2月15日，被告沈勇煌、白小芬与原告签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，该合同约定：沈勇煌办理贷记卡家装消费分期业务，分期借款本金50000元，分期36期，分期付款手续费5400元；白小芬系沈勇煌配偶，在《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务申请表》上签字确认，同意沈勇煌向原告申请办理贷记卡消费分期业务，并愿意以夫妻所有财产偿还，白小芬为该家装消费分期借款提供连带保证责任担保。该贷记卡卡号：6228××××7106，开户日期：2019年2月18日，账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。合同签订后，原告依约向被告发放了消费分期借款本金50000元，沈勇煌只按照约定向原告归还了18期分期借款本金25030.2元及手续费2700元，自第19期即2020年7月23日起未能按照约定按时归还分期借款本金及手续费。根据原、被告签订的《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》第六条、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》第二条第3款、第4款约定，被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。截至2021年3月22日，被告沈勇煌尚欠原告贷记卡消费分期借款本金24969.8元，利息、手续费、违约金共计6968.56元，合计31938.36元。经原告多次催收，被告沈勇煌拒不履行还款义务，被告白小芬也未承担保证责任。根据原、被告签订的《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》第四条第2款、第五条第11款、《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》第九条、第13.2条款约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，被告的行为已构成违约，原告有权宣布本合同项下已发放的消费分期金额提前到期，要求被告立即提前偿还贷记卡项下的全部款项，追缴并有权停止其使用卡片，要求被告沈勇煌全额偿还所欠款项，并要求被告白小芬承担共同还款责任以及担保责任，并有权解除合同。为此，原告提出上述诉讼请求。被告沈勇煌、白小芬未作答辩，也未向本院提交证据。本案争议焦点如下：原告农商银行茶都支行的诉讼请求是否成立。是否予以支持。原告农商银行茶都支行围绕诉讼请求依法向本院提交了如下证据：1.原告的营业执照复印件、负责人身份证明书、负责人身份证复印件，证明原告企业非法人身份情况及诉讼主体资格。2.被告沈勇煌、白小芬的身份证复印件，证明被告的身份情况及诉讼主体资格。3.《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务申请表》复印件，证明原告与被告设立的债权债务法律关系。4.被告沈勇煌贷记卡交易明细，证明被告贷记卡消费分期借款本金、手续费、利息、违约金的归还情况。5.《安溪县农村信用合作联社声明授权书(贷记卡)》，证明原、被告就诉讼文书送达地址达成协议。本院认为，被告沈勇煌、白小芬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又在本院指定的举证期限内不提交证据及书面答辩，视为自愿放弃答辩、举证的民事权利。被告沈勇煌、白小芬对原告农商银行茶都支行提供上述证据，视为自愿放弃质证的民事权利。经本院审查，原告农商银行茶都支行提供上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，符合证据的采信条件，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年6月24日，安溪县农村信用合作联社茶都分社经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行。2019年2月15日，沈勇煌（甲方）与安溪县农村信用合作联社茶都分社（乙方）签订《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》和《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，该福万通IC贷记卡领用合约约定：申请信用额度5,000.00元；卡片有效期最长五年；透支日利率0.05%；到期还款日之前偿还最低还款额的，应支付透支利息，应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元；甲方未按照本合约适用福万通IC贷记卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取乙方认可的补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通IC贷记卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人适用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担等。2019年2月15日，沈勇煌（甲方、借款人）与安溪县农村信用合作联社茶都分社（乙方、贷款人）、白小芬（丙方、担保人）签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，该借款合同约定：消费分期金额借款50,000元；消费分期金额用途：安溪县城厢言乾装饰设计店；消费分期期限36期；消费分期手续费：消费分期金额发放之日起计算，手续费率为每期0.3%或年化手续费率为3.6%，手续费总额5,400元；消费分期金额偿还：消费分期金额从第一个最后还款日开始分期偿还，每期偿还同等数额的消费分期金额；消费分期担保：丙方担保的范围为本合同项下的消费分期金额及违约金、费用（包括但不限于手续费）、为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费、公告费、执行费、拍卖或变卖费、差旅费、过户费等）和所有其他应付的费用等；违约责任：乙方在以下任何约定的情况发生时，有权停止继续发放消费分期金额，宣布本合同项下已发放的消费分期金额提前到期、要求甲方立即提前偿还贷记卡项下的全部款项并行使抵押权，无需事先通知或催告等。合同签订后，安溪县农村信用合作联社茶都分社依约向沈勇煌发放了消费分期借款本金50000元。2019年2月18日，沈勇煌开通贷记卡（卡号：6228××××7106）使用该借款后，沈勇煌向安溪县农村信用合作联社茶都分社偿还了分期借款本金25030.2元、手续费2700元。沈勇煌自2020年7月23日起至今尚欠安溪县农村信用合作联社茶都分社贷记卡消费分期借款本金24969.8元及利息、手续费、违约金未能偿还，白小芬也未能履行担保义务。农商银行茶都支行于2021年4月23日向本院提出诉讼。本院认为，沈勇煌与安溪县农村信用合作联社茶都分社签订《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》和《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》；沈勇煌与安溪县农村信用合作联社茶都分社、白小芬签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定的部分，应受法律保护。依据双方当事人签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》的约定，沈勇煌未能按照约定向安溪县农村信用合作联社茶都分社偿还分期借款本息的行为已构成违约，其应承担违约的民事责任，白小芬作为沈勇煌向安溪县农村信用合作联社茶都分社分期借款提供连带责任保证的担保人，其在承担保证责任后，有权向沈勇煌追偿的权利。安溪县农村信用合作联社茶都分社有权依约定向沈勇煌进行催收，有权停止沈勇煌使用该福万通IC贷记卡。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）……；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……；”的规定。沈勇煌未能按照合同约定偿还尚欠安溪县农村信用合作联社茶都分社分期借款本息，系属违约行为，应当承担继续偿还尚欠安溪县农村信用合作联社茶都分社分期借款本息的民事责任。农商银行茶都支行请求解除与沈勇煌签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》及请求沈勇煌偿还尚欠分期借款本金24,969.80元及利息、分期借款手续费、违约金，理由充分，本院予以支持。沈勇煌、白小芬经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担由此产生的法律后果。本院依法缺席审理与判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（二）项、第（三）项、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除沈勇煌与安溪县农村信用合作联社茶都分社于2019年2月15日签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》；二、沈勇煌应在本判决生效之日起十日内偿还尚欠福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行福万通贷记卡消费分期借款本金24,969.08元及利息、分期借款手续费、违约金（利息自2020年7月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的日利率0.05%计算至实际还清款项之日止；分期借款手续费自2020年7月23日起按《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》的约定计算；违约金自2020年9月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的按最低还款额的未还部分的5%、最低5元计算至实际还清款项之日止）；三、白小芬对上述款项承担连带清偿责任；四、白小芬在承担保证责任后，有权向沈勇煌追偿；五、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费424元，减半收取计212元，由沈勇煌、白小芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  白荣南二〇二一年六月十八日书记员  白炜强附：本案所适用的主要法律、法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等承担违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。