福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初2277号原告：中国工商银行股份有限公司莆田江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江西路29号，统一社会信用代码91350303796089388F。负责人：陈勇清，该行行长。委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：方雪萍，福建格中律师事务所执业律师。被告：黄剑伟，男，1990年5月30日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。被告：林平平，女，1992年3月2日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。原告中国工商银行股份有限公司莆田江口支行（以下简称工商银行江口支行）与被告黄剑伟、林平平信用卡纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行江口支行的委托诉讼代理人方雪萍、被告黄剑伟到庭参加诉讼。被告林平平经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄剑伟、林平平立即偿还工商银行江口支行车贷卡（卡号：6222××××3571）透支本金26384.79元及该款自2017年10月19日起至实际还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）约定计算的利息、违约金（暂计至2021年4月9日，本金、利息、违约金合计为35992.31元）；2.判令黄剑伟、林平平立即偿还工商银行江口支行分期付款未还款手续费2649.83元；3.判令工商银行江口支行有权对黄剑伟名下设立抵押担保的车牌号闽ＢＰ××××机动车（车架号码：ＬＢＶ×××55、机动车登记证书编号：35×××08）折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权。事实和理由：2017年10月10日，黄剑伟为申办购车专项分期付款业务，与工商银行江口支行签订编号为闽字莆田行江口支行［2017］年分期［116］号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，双方约定：“分期付款申请人（黄剑伟，下同）向汽车销售商莆田奇奇贸易发展有公司购买汽车（具体品牌型号宝马Ｘ1），车辆总价为27.3万元，分期付款申请人自行支付购车首付款8.3万元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人（工商银行江口支行，下同）申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为19万元。”“分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向分期款项发放人偿还透支的金额。分期还款共36分期，首期偿还金额为5837元，以后每期偿还金额为5828元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。”“分期付款申请人应按月等额分期的方式及10.43%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费19817元。”“若分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金……分期款项发放人有权按照章程以及领用合约规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。”分期付款申请人应“按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放日人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。”另，合同约定黄剑伟以其名下车牌号闽ＢＰ××××车辆（车架号码：ＬＢ×××155、机动车登记证书编号：35×××8）为其上述分期付款业务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和所有其他应付费用。上述抵押物已于2017年10月13日办理抵押登记手续，抵押登记权利人为“中国工商银行股份有限公司莆田江口支行”。同日，黄剑伟在上述合同分期付款申请人、抵押人处签字确认，林平平在上述合同分期付款共同偿债人、抵押物共有人处签字确认。2017年9月13日，林平平向工商银行江口支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺与黄剑伟对闽字莆田行江口支行[2017]年分期[116]号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》共同承担偿还义务。2017年10月18日，黄剑伟向工商银行江口支行申请办理车贷卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，工商银行江口支行经审批后向黄剑伟发放卡号为6222××××3571的信用卡一张。根据章程、领用合约约定：1.黄剑伟在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。黄剑伟使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.黄剑伟可按照工商银行江口支行对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，工商银行江口支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。黄剑伟未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。3.工商银行江口支行对黄剑伟不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从黄剑伟账户中扣收（含透支扣收）。4.工商银行江口支行如对章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知甲方。公告期内，黄剑伟可以选择是否继续使用牡丹信用卡，如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为同意有关变更，公告期满即为生效（修改后的章程自公告满45日即为生效）。2016年9月30日、2016年11月15日、2017年10月31日工商银行江口支行分别在中国工商银行网站发布关于《对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《关于修订的公告》以及《关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和的重要提示》，新章程自2017年1月1日起正式实施，新领用合约自2017年11月5日起正式实施。新章程和新领用合约将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新章程及新领用合约公布后，黄剑伟未在公告期内提出异议及办理销户手续。自2017年10月19日起，黄剑伟未能按期足额向工商银行江口支行偿还透支款项，经多次催讨，仍拒不履行还款义务。暂计至2021年4月9日，黄剑伟累计拖欠工商银行江口支行透支本金26384.79元及该款自2017年10月19日起止按领用合约和章程约定计收的利息、违约金。黄剑伟辩称：对工商银行江口支行主张的诉讼请求与事实无异议，希望延后至2022年起分期还款，并减免部分违约金。林平平未作答辩。工商银行江口支行围绕诉讼请求提交了证据，黄剑伟对工商银行江口支行提供的证据均无异议。林平平未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。工商银行江口支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。并对其主张的事实予以确认。另查明：《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》对共同偿债人作如下约定：“本合同如涉及共同偿债人，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任”。该合同还约定：“发生下列情形之一，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第十三条13.9项约定的其他方式处理；未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。（1）主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿……”。工商银行江口支行按照黄剑伟的申请发放信用卡（卡号：6222××××3571）一张，并发放购车专项分期付款19万元。上述汽车专项分期付款业务于2020年9月19日全部到期，截至2021年4月9日黄剑伟尚欠本金26384.79元、分期付款手续费2649.83元及按领用合约及章程约定计算的利息、违约金共计6957.69元。工商银行江口支行多次催讨未果，遂于2021年5月13日诉至本院。本院认为，黄剑伟向工商银行江口支行办理汽车专项分期付款业务，并申领牡丹信用卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，工商银行江口支行经审查后核发牡丹信用卡，并通过汽车专项分期付款业务，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。黄剑伟作为信用卡领用人，在信用卡发生透支、汽车专项分期付款业务到期后，未能依照约定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。林平平作为共同债务人应对本案债务负共同清偿责任。工商银行江口支行要求黄剑伟、林平平偿还透支本金26384.79元以及按合同约定计算的分期手续费、利息、违约金，合法有据，予以支持。黄剑伟以其名下车牌号闽ＢＰ××××车辆（车架号码：ＬＢＶ×××155、机动车登记证书编号：35×××8）为其上述债务提供抵押担保，签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，并在车辆管理部门办理抵押登记,抵押权依法成立，工商银行江口支行要求对抵押物折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权,符合法律规定，予以支持。林平平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”规定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、黄剑伟、林平平应在本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司莆田江口支行透支本金26384.79元及截至2021年4月9日的利息、违约金合计6957.69元，并支付以未还本金为基数自2021年4月10日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金；二、黄剑伟、林平平应在本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司莆田江口支行按合同约定计算的分期付款手续费2649.83元；三、中国工商银行股份有限公司莆田江口支行对黄剑伟所抵押的车牌号闽ＢＰ××××机动车（车架号码：ＬＢ×××155、机动车登记证书编号：350×××8）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费766元，减半收取计383元，由黄剑伟、林平平共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员 林 珊二〇二一年六月二十五日书记员 王淋霞附：本案相关的法律法规及申请执行提示：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。3.《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。6.《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。