福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0581民初2530号原告：中国农业银行股份有限公司石狮市支行，住所地福建省石狮市八七路1867-1875号，统一社会信用代码91350581858225016K。负责人：高辉雄，该支行行长。委托诉讼代理人：陈燕雅，北京市京师（泉州）律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：施慧婷，北京市京师（泉州）律师事务所执业律师。被告：王丽利，女，1967年11月15日出生，汉族，住福建省晋江市。原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行与被告王丽利信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行的委托诉讼代理人施慧婷到庭参加诉讼，被告王丽利经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿付原告信用卡借款本金76265.32元、利息、复利19229.58元、违约金4468.5元，合计99963.4元(计算至2019年3月10日)，并按中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)的约定支付自2019年3月11日起至实际还款之日止的利息、复利、违约金(暂计至2021年3月10日合计27836.84元)；2.被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2009年3月20日，被告向原告申请办理信用卡，并填写申请表并在申请表上签字确认其已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守《章程》、《领用合约》规定。经原告审核通过，于2009年4月5日建立账户，卡号4041××××7930，账号1354××××5759，信用额度77000元。《领用合约》约定，被告能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。被告未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息，若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，贷款利息、滞纳金按月计收复利。本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改。修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力。被告不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至发卡人处办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改。2016年9月29日，原告发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元。被告开卡后在使用信用卡消费的过程中，未能按期足额还款，违反了合同的约定，为此原告依照约定要求被告立即偿还尚欠的全部款项。庭审中，原告自认被告王丽利自2018年2月10日起结欠利息、复利，并明确诉求复利的计算基数为利息，不包括滞纳金或违约金。被告王丽利未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王丽利未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。本院认为，被告王丽利向原告办理信用卡，这系原、被告之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告王丽利在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告王丽利应偿还信用卡透支产生的本金、利息、复利的请求，本院予以支持。利息、复利2018年2月10日起至2020年8月19日止总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%（即起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍），对原告请求超出的部分，不予保护。关于原告诉求的违约金。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于违约金和服务费用的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案，根据原告陈述其仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，双方没有协议约定收取违约金，故对原告关于违约金的主张，不予支持。被告王丽利经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王丽利应在本判决生效后立即偿付原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行信用卡透支产生的本金76265.32元及自2018年2月10日起至实际还款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计算的利息、复利（利息、复利2018年2月10日起至2020年8月19日止总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%，并应扣除被告王丽利自2018年2月10日起已支付的利息、复利；复利的计算基数为利息，不包括滞纳金或违约金）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2299元，因适用简易程序减半收取计1149.5元，由被告王丽利负担1098元，由原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行负担51.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  杨少婷二〇二一年六月十八日书记员  王鑫鑫附：一、本案引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。