吉林省吉林市丰满区人民法院民事判决书（2021）吉0211民初1782号原告：中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司，住所地：吉林市吉林大街165号。法定代表人：毕胜，该公司经理。委托诉讼代理人：梅林，该公司法律顾问。被告：张亚宣，男，1993年4月18日生，汉族，住山东省临沂市。委托诉讼代理人：张洪波（系被告父亲），男，1972年1月14日生，汉族，农民，住吉林市龙潭区。原告中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司（以下简称人保财险吉林市分公司）与被告张亚宣保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险吉林市分公司委托诉讼代理人梅林到庭参加诉讼，被告张亚宣的委托代理人张洪波到庭代为参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险吉林市分公司向本院提出的诉讼请求：判令被告偿还原告欠款人民币13405.79元。事实与理由：2016年12月27日,被告在原告处办理个人信用贷款保证保险一份，被保险人为中国光大银行股份有限公司吉林江南支行。被告依据保证保险向中国光大银行股份有限公司吉林江南支行申请个人贷款并签订贷款合同，中国光大银行股份有限公司吉林江南支行向被告发放贷款50000元，个人贷款合同约定还款期限按月共分36期，每期还款金额为2435.19元。2019年4月27日开始逾期，中国光大银行股份有限公司吉林江南支行依据保证保险的约定在80天后借款人未换借款的由原告代偿，原告于2019年7月16日向中国光大银行股份有限公司吉林江南支行支付人民币13405.79元，中国光大银行股份有限公司吉林江南支行将该笔债权转让给原告。个人贷款合同第十三条约定应在贷款人所在地法院诉讼方式解决。原告向被告催要未果，故原告向人民法院提出诉讼。被告辩称：本人在未全部理解的情况下，强制捆绑了保险贷款，履行保险也未通知本人，这个钱就算不还银行也要还保险公司，保险存在的意义何在。月还2435元年利率太高，本人要求按照国家利率偿还贷款。之前还的74261.5元，抵扣本金和利息多退少补。经审理查明：2016年12月22日，张亚宣为贷款向人保财险吉林市分公司投保个人信用贷款保证保险。同日人保财险吉林市分公司为张亚宣出具了《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201622020000000654），保险单中载明：投保人张亚宣；被保险人中国光大银行股份有限公司吉林江南支行（以下简称光大银行吉林江南支行）；贷款金额50000元；赔偿等待期80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费899.32元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2016年12月27日张亚宣与光大银行吉林江南支行签订了《个人贷款合同》，双方在合同中约定了贷款种类、贷款金额、贷款期限、贷款利率、偿还方式等内容，双方还在合同中约定双方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达；如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出后三天即被视为送达。后光大银行吉林江南支行向张亚宣发放了贷款50000元。此后，张亚宣共计偿还贷款本金36798.82元、利息4669.57元、支付保险费26080.28元。张亚宣于2019年4月27日起开始逾期。逾期80天产生逾期保费899.32元，产生银行利息204.61元，剩余未还本金13201.18元。光大银行吉林江南支行向人保财险吉林市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认光大银行吉林江南支行已于2019年7月16日收到人保财险吉林市分公司个人贷款保证保险NO.PBBR201622020000000654保险单项下的代偿款13405.79元。现原告主张该数额，故从其请求。另查明，中国光大银行股份有限公司（甲方）与中国人民财产保险股份有限公司（乙方）签订了《个人保证保险贷款合作项目补充协议》。双方在协议中约定：乙方在甲方开立理赔账户，账号为×××，在乙方收到甲方提供的理赔清单及相关内容后，理赔款的支付由甲方在该账户直接扣划。乙方须保证该账户每日存有余额不少于1000万元的赔款备扣金，当备扣金少于上述金额时，乙方应于次日补足。甲方须在理赔当日提供理赔款的扣收明细给乙方。贷款逾期第80天（遇节假日顺延），无论甲方是否收到乙方《理赔确认书》，甲方均会从乙方理赔账户扣划相应贷款全部本息，结清该笔贷款。上述事实，有人保财险吉林市分公司提供的个人贷款合同、个人信用贷款保证保险单、个人信用贷款保证保险投保单、光大银行对私客户对账单、代偿债务与权益转让确认书、还款说明、债权转让通知书、挂号信函收据、个人保证保险贷款合作项目补充协议及当事人陈述等予以证实。根据人保财险吉林市分公司诉讼请求，本案争议焦点为：张亚宣应否偿还人保财险吉林市分公司欠款13405.79元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”《中华人民共和国保险法》第十条第一款规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)(http://135.0.0.202/document/showcollection=legislation&aid=MTAxMDAxMjg5NTY%3D&language=中文""_blank)》（法释〔2018〕13号）第八条(http://135.0.0.202/document/showcollection=legislation&aid=MTAxMDAxMjg5NTY%3D&language=中文""No31_T8""_blank)规定：“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。”本案中张亚宣向人保财险吉林市分公司投保，人保财险吉林市分公司为其出具了保证保险保单，故人保财险吉林市分公司与张亚宣之间成立了保证保险合同关系，该保证保险合同未违反法律禁止性规定，应为合法有效，双方应按合同约定履行义务。光大银行吉林江南支行与张亚宣签订的个人贷款合同及张亚宣的银行流水可以证明江南支行与张亚宣之间存在借贷关系；光大银行江南支行为人保财险吉林市分公司出具的代偿债务与权益转让确认书及银行流水凭证可以证明人保财险吉林市分公司已将张亚宣违约后的贷款本金及利息理赔给了光大银行江南支行，人保财险吉林市分公司已为张亚宣履行了代偿义务，故人保财险吉林市分公司要求张亚宣偿还贷偿款13405.79元的诉请应予支持。被告委托代理人虽到庭但未有相反证据证实自己主张，故依法承担举证不利的法律后果。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)(http://135.0.0.202/document/showcollection=legislation&aid=MTAxMDAxMjg5NTY%3D&language=中文""_blank)》（法释〔2018〕13号）第八条(http://135.0.0.202/document/showcollection=legislation&aid=MTAxMDAxMjg5NTY%3D&language=中文""No31_T8""_blank)、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：张亚宣于本判决生效之日起五日内一次性偿还中国人民财产保险股份有限公司吉林市分公司欠款13405.79元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（已减半收取）68元、保全申请费154元，合计222元，由张亚宣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 杨大勇二〇二一年六月二十六日书记员 张 啸