福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1352号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地：深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室，统一社会信用代码914403005956511439。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊伟强，福建正廉律师事务所律师。被告：郑广文，男，1981年9月30日出生，汉族，居民，住福建省上杭县，现住厦门市集美区。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财保公司）诉被告郑广文保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富德财保公司的委托诉讼代理人熊伟强、被告郑广文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。富德财保公司向本院提出诉讼请求：1．判令郑广文偿还原告支付的理赔款人民币69871.05元；2．判令郑广文向原告支付拖欠的保费人民币4116元；3．判令郑广文向原告支付违约金暂计人民币18135.46元，计算至实际清偿之日止（以人民币73987.05元为基数，从2019年07月10日开始暂计至2021年02月19日，之后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；4．请求判令本案的诉讼费、保全费由郑广文承担。事实与理由：郑广文拟向案外人广东华兴银行股份有限公司借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即郑广文作为投保人、广东华兴银行股份有限公司作为被保险人、原告作为保险人，在郑广文逾期向案外人还款达一定期限后，原告代郑广文向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向郑广文追偿，并在郑广文不履行时要求其承担违约责任。2017年05月22日，郑广文与原告签订了《个人贷款保证保险投保单》，2017年06月06日，郑广文与原告签订了《个人贷款保证保险单》保险单号为：ＣＰ000000000×××4），约定缴费期数为36期，每期保费缴费金额为人民币840元。2017年06月13日，郑广文与案外人签订了《个人借款合同》（合同编号为：×××41），借款金额为人民币150000元，借款期限为36期，年利率为9.63%，还款方式为等额本息。案外人依约于2017年06月13日将人民币150000元划入郑广文指定的账户。郑广文于2017年07月21日开始向案外人还款，并于2019年04月21日出现逾期（不再还款），原告于2019年07月10日向案外人理赔人民币69871.05元。依据郑广文签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保险保证单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”郑广文经原告多次催讨，郑广文拒不归还。为此，富德财保公司诉至法院。郑广文辩称，原告在起诉状陈述的借款过程以及担保的过程都是事实，但原告所要求的违约金不清楚是怎么计算的。对原告要求的日千分之一的利息偏高，还有年利率24%也太高，希望可以按照银行正常的贷款利率计算利息。答辩人有意向还款，但现在对理赔款、利息以及违约金无法一次性归还，要求分期归还。在审理过程中，富德财保公司向本院提供的证据及证明的内容：1．《个人贷款保证保险投保单》（复印件）、《个人贷款保险保证单》各一份，证明保险关系成立，该合同合法有效。2．《索赔申请书》、《代偿债务确认书》各一份，证明保险人已向被保险人支付了保险赔款。3．《账户细查询》、《个人微贷合同》、《出账通知书》，证明被保险人已向投保人实际发放了贷款合同中约定的款项。郑广文未向本院提供证据。综上所述，结合当事人在法庭上的陈述，本案主要案件事实认定如下：郑广文拟向案外人广东华兴银行股份有限公司借款，并申请富德财保公司为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即郑广文作投保人、广东华兴银行股份有限公司作为被保险人、富德财保公司作为保险人。2017年5月22日，郑广文与富德财保公司签订了《个人贷款保证保险投保单》，2017年6月6日，郑广文与富德财保公司签订了《个人贷款保证保险单》保险单号为：ＣＰ0000000000×××4），约定缴费期数为36期，每期保费缴费金额为人民币840元。在郑广文逾期向案外人还款达一定期限后，富德财保公司代郑广文向案外人偿还借款本金、利息和罚息。富德财保公司代偿后可依投保单、保险单的约定向郑广文追偿，并在郑广文不履行时要求其承担违约责任。2017年6月13日，郑广文与广东华兴银行股份有限公司签订了《个人借款合同》（合同编号为：×××41），借款金额为人民币15万元，借款期限为36期，年利率为9.63%，还款方式为等额本息。广东华兴银行股份有限公司依约于2017年6月13日将人民币15万元划入郑广文指定的账户。郑广文于2017年7月21日开始向广东华兴银行股份有限公司还款。于2019年4月21日出现逾期，富德财保公司于2019年7月10日向广东华兴银行股份有限公司理赔人民币69871.05元。因上述代偿款及保险费经催讨未果，富德财保公司向本院提起诉讼。本院认为，郑广文作为投保人，广东华兴银行股份有限公司作为被保险人，向富德财保公司申请投保个人贷款保证保险，富德财保公司审核后予以核发保险单，双方成立合法有效的保证保险合同关系，双方应依照合同约定履行。郑广文获得广东华兴银行股份有限公司的贷款后未能按约定履行还款付息义务，已构成违约，且超过保险单载明的赔偿等待期，视为保险事故发生。富德财保公司依据保险关系向广东华兴银行股份有限公司履行了代偿款69,871.05元，并依法取得对郑广文的追偿权，事实清楚，证据充分，本院予以确认。富德财保公司、郑广文在保单中约定的保险费收费标准并不违反相关法律法规的规定，且富德财保公司已代偿了全部欠款本息，可视为富德财保公司已履行了保险合同中约定的义务，富德财保公司有权依约定要求郑广文支付保险费。郑广文至今尚欠保险费4,116元未付，郑广文应当支付。郑广文虽然承诺赔偿款和未付保费违约金按日千分之一计算，但综合本案实际情况，该违约金约定标准明显过高，本院酌情予以调整，以所欠款项为基数自代偿之日（2019年7月10日）起至2020年8月19日止按年利率24%计算的利息，从2020年8月20日起至实际付清款项之日止按全国银行间同业拆借中心2021年4月发布的一年期贷款市场报价利率4倍标准计算。综上所述，富德财保公司的诉讼请求中的利息部分，本院予以部分支持，部分驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款规定，判决如下：一、郑广文应于本判决生效之日起一个月内支付富德财产保险股份有限公司代偿款项69,871.05元及该款从2019年7月10日起至2020年8月19日止按年利率24%计算的利息，及从2020年8月20日起至实际付清款项之日止按全国银行间同业拆借中心2021年4月发布的一年期贷款市场报价利率4倍标准计算的利息；二、郑广文应于本判决生效之日起一个月内支付富德财产保险股份有限公司保费4,116元及该款从2019年7月10日起至2020年8月19日止按年利率24%计算的利息，及从2020年8月20日起至实际付清款项之日止按全国银行间同业拆借中心2021年4月发布的一年期贷款市场报价利率4倍标准计算的利息；三、驳回富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,103元，减半收取计1,051.5元，由郑广文负担999元，由富德财产保险股份有限公司负担52.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  何 东二〇二一年六月十八日代理书记员  范秀玲附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的,违约方支付违约金后,还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后,被保险人已经从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利,不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。