福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0702民初2261号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市解放东路支行，住所地福建省南平市延平区东山路**。法定代表人：谢志斌，行长。委托诉讼代理人：林志伟，男。委托诉讼代理人：黄珊，女。被告：康小燕，女，1984年11月18日出生，汉族，住福建省南平市延平区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市解放东路支行（以下简称“邮储银行南平市解放东路支行”）与被告康小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月16日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月10日公开开庭进行审理，原告邮储银行南平市解放东路支行的委托诉讼代理人林志伟到庭参加诉讼，被告康小燕经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行南平市解放东路支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除邮储银行南平市解放东路支行与康小燕于2018年5月6日签订的编号为×××23号的《个人消费贷款及担保合同》）；2．判令康小燕立即偿还邮储银行南平市解放东路支行借款本金276051.58元及借款利息〔包括正常息、罚息、复利，暂计算至2021年4月13日为3556.13元，之后继续按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至实际清偿之日止〕，共计279607.71元；3．判令由康小燕承担本案案件受理费等一切相关诉讼费用；4.邮储银行南平市解放东路支行对抵押物即康小燕名下的位于福建省南平市延平区××路××号××层××室××房产依法处置后的所得价款在上述第2项债务范围内享有优先受偿权。诉讼过程中，邮储银行南平市解放东路支行明确第3项请求为本案案件受理费由康小燕承担。事实与理由：被告康小燕离异。2018年5月6日，康小燕与邮储银行南平市解放东路支行签订编号为×××23的《个人消费贷款及担保合同》。《个人消费贷款及担保合同》主要约定：1．合同借款金额30万元，借款期限240个月，自2018年5月6日至2038年5月6日，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；2.还款方式为按月等额本息还款法；3．借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4．罚息复利约定：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%确定；5.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、执行费等费用。贷款人为保障自身利益先行代付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；6.康小燕自愿以其名下的位于福建省南平市延平区××路××号××层××室房产作为借款担保。双方办理了不动产抵押登记。上述合同签订后，邮储银行南平市解放东路支行于2018年5月16日向康小燕发放借款30万元，自2021年2月16日起，康小燕未依约偿还借款本息，截至2021年4月13日，累计尚欠借款本金276051.58元，利息3556.13元，合计279607.71元。邮储银行南平市解放东路支行多次向康小燕催收欠款，但康小燕至今仍拒不偿还。为维护邮储银行南平市解放东路支行的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。康小燕未作答辩。邮储银行南平市解放东路支行围绕诉讼请求依法提交了《个人消费贷款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称《借据》）、身份证复印件、（2011）延民初字第262号民事判决书）、《不动产权证》、《不动产登记证明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》（以下简称《放款单》）、系统生成拖欠本息数据截图、《送达地址确认书》各一份。本院认为，康小燕经传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利，邮储银行南平市解放东路支行提供的证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月6日，康小燕与邮储银行南平市解放东路支行签订一份《个人消费贷款及担保合同》（合同编号×××23）。《个人消费贷款及担保合同》相关主要内容：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为30万元，用于购买坐落于福建省南平市延平区××路××号××层××室房屋；贷款期限为240个月，自2018年5月6日至2038年5月6日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；按月等额本息还款法归还贷款；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人（康小燕）自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为坐落于福建省南平市延平区××路××号××层××室房屋〔产权证号：闽（2018）南平市不动产权第0××6号〕；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金．．．主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权费用后，以所得价款优先受偿。以上合同签订后，双方办理了抵押登记，邮储银行南平市解放东路支行于2018年5月10日取得《不动产登记证明》〔闽（2018）南平市不动产权证明第0005066号〕。2018年5月16日，邮储银行南平市解放东路支行向康小燕放款30万元，《借据》及《放款单》载明“借款金额30万元；借款期限240个月从2018年5月16日至2038年5月16日；正常年利率5.39%，逾期利率7.007000%；还款方式等额本息”。康小燕从2021年2月16日起未按约还款，截至2021年4月13日，累计尚欠借款本金276051.58元，利息3556.13元，合计279607.71元。邮储银行南平市解放东路支行多次向康小燕催收欠款无果，诉至法院。本院认为，邮储银行南平市解放东路支行与康小燕签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。邮储银行南平市解放东路支行已依约支付了贷款，康小燕亦应依约履行还本付息义务。康小燕未依约按期还款，构成违约，邮储银行南平市解放东路支行有权依合同约定提前通知与借款人解除合同关系。《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款规定：“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”。根据以上规定，因邮储银行南平市解放东路支行一方未通知对方解除，直接以提起诉讼的方式依法主张解除合同，合同自起诉状副本送达对方时解除。本案根据邮储银行南平市解放东路支行与康小燕签订《送达地址确认书》约定的送达地址邮寄送达，2021年5月4日邮件被退回已视为送达，故邮储银行南平市解放东路支行与康小燕签订的《个人消费贷款及担保合同》于2021年5月4日解除。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”。根据以上规定，邮储银行南平市解放东路支行有权解除合同并要求康小燕按合同约定清偿所有借款本息。康小燕自愿以其名下房产提供抵押，双方并办理了抵押登记，邮储银行南平市解放东路支行亦有权要求对抵押房产享有优先受偿权。故邮储银行南平市解放东路支行提出的解除合同、康小燕偿还借款本金276051.58元及借款利息〔借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2021年4月13日为3556.13元，之后继续按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至实际偿清借款之日止〕、邮储银行南平市解放东路支行对康小燕名下位于福建省南平市延平区××路××号××层××室房产享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市解放东路支行与康小燕签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号×××23）于2021年5月4日解除；二、康小燕应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市解放东路支行偿还借款本金276051.58元，利息（包含正常息、罚息、复利）3556.13元，合计279607.71元（截至2021年4月13日，之后利息按照约定的收费标准计算至偿清欠款之日止）；三、如康小燕未履行本判决第二项确定的还款义务，中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市解放东路支行对康小燕名下位于福建省南平市延平区××路××号××层××室房产〔不动产权证号：闽（2018）南平市不动产权第0××6号〕依法处置后所得价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5494.10元，减半收取计2747.05元，由康小燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 董 青二〇二一年六月十八日书记员 廖艳艳本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。主动履行生效法律文书提示一、具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：南平市延平区人民法院开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行账号：9050********支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。