福建省连江县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0122民初1641号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行，住所地：福建省福州市连江县县城区敖江路与丹凤路交叉口东南角玉沙综合商场。主要负责人：程巧，行长。委托诉讼代理人：余旭辉，男，系原告员工。委托诉讼代理人：陈坤光，男，系原告员工。被告：杨银妹，女，汉族，1967年2月26日出生，住福建省连江县。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行（以下简称稠州银行）与被告杨银妹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序于2021年5月26日公开开庭进行了审理。原告稠州银行的委托诉讼代理人余旭辉、被告杨银妹到庭参加诉讼。本案经调解无果，现已审理终结。原告稠州银行向本院提出诉讼请求：1、被告杨银妹应于判决生效之日起十日内向原告稠州银行偿还借款本金198790.24元及其利息3793.05元(包括罚息复利），时间从2021年3月21日起至款项还清之日止，按照双方合同的约定计息；2、本案案件受理费、保全申请费、公告费等所有实现债权的费用，由被告连带承担。事实和理由：（一）2018年4月2日，被告杨银妹与原告订立《个人自助循环贷款授信协议》（编号：××××-2），约定：原告给予被告杨银妹固定额度200000元，额度期限自2018年4月2日至2021年3月20日止，合同还约定以下内容：（1）“授信额度”是指贷款人根据本协议为借款人提供的可连续、循环使用的个人贷款余额之和的最高限额；授信额度分为固定额度和可调整额度，固定额度是指在额度期限内保持不变的额度。“额度期限”是指借款人使用贷款的最长期限，在此期限内，借款人可以循环申请使用额度内贷款。（2）贷款发放：借款人通过电子银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人电子银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；贷款人通过电子银行向借款人发放贷款的转账记录作为借款人借款的有效依据。（3）贷款利率：本协议项下贷款利率采用浮动利率定价，贷款利率随基准利率调整相应调整，分段计息，利率调整日为中国人民银行基准利率调整日的次年一月一日，首次执行年利率10.2125%。（4）借款到期日：借款到期日前，借款人可自主归还部分或全部贷款本金。本协议项下所有单笔贷款借款到期日为借款日十二个月后的对应日，若无对应日的，则到期日为对应月月末最后一日，如对应日超出授信额度到期日的，则借款到期日为授信额度到期日。（5）借款偿还和计息、结息：按月计息，每月的20日为结息日，借款人应在结息日向贷款人支付当期贷款利息，最迟于借款到期日结清贷款本金和剩余本息。（6）罚息和复利计算：借款人未按期还款，即贷款逾期的，贷款人有权对逾期的贷款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按本协议约定的贷款逾期罚息利率向借款人计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；罚息和复利的计结息及偿还方式与贷款偿还和计结息方式相同。（7）违约责任：本协议项下授信发生欠息、逾期的，视为借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部授信本金。（8）诉讼法律文书送达地址：借款人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分。被告杨银妹确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“连江县××镇××花园××#××”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。（二）2018年4年27日至2020年2月9日期间原告按合同约定向被告杨银妹发放了借款，被告杨银妹按合同约定正常还款。2021年2月1日至2021年2月2日，原告向被告杨银妹提供了实际借款，贷款账户信息明确：借款共计4笔，借款本金人民币200000元，实际年利率10.2125%，还款方式为按期付息，任意还本，到期日均为2021年3月20日。后杨银妹归还本金1209.76元及至2021年3月20日止的息金，尚欠原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行借款本金198790.24元及之后的息金未还。（四）杨银妹未按时履行还款义务，已构成违约，因此原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行有权解除双方签订的合同，收回贷款本息。被告杨银妹辩称，确实有向原告进行借款，是循环借款，最后确实是借了20万，原告所诉属实，但现在无力还款，希望与原告协商还款，先从还本金开始，同时希望与原告协商给一个5年的还款时间。原告稠州银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨银妹未提交书面证明资料。原告提交的《个人自助循环贷款授信协议》、《账户查询明细》、《个人存款分户明细账》、《送达地址确认书》等资料，被告杨银妹没有异议，经审查，具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年4月2日，被告杨银妹（借款人）与原告稠州银行（贷款人）签订一份《个人自助循环贷款授信协议》(编号：××××-2)，约定：固定授信额度20万元整；额度期限自2018年4月2日至2021年3月20日止；贷款用途为消费及其他；单笔贷款借款到期日为借款日十二个月后的对应日，若无对应日的，则到期日为对应月月末最后一日，如对应日超出授信额度到期日，则借款到期日为授信额度到期日；采用浮动利率，浮动比例为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮115%，贷款利率随基准利率调整相应调整，分段计息，利率调整日为中国人民银行基准利率调整日的次年一月一日，浮动方式为百分比利率浮动；借款人未按期还款，即贷款逾期的，贷款人有权对逾期的贷款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%，罚息和复利的计结息及偿还方式与贷款偿还和计结息方式相同；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按本协议约定的贷款逾期罚息利率向借款人计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；贷款利率采用浮动利率的，则罚息利率也为浮动利率，其浮动周期与贷款利率浮动周期一致；按月计息，每月的20日为结息日，借款人应在结息日向贷款人支付当期贷款利息，最迟于借款到期日结清贷款本金和剩余利息；借款人在本协议项下授信发生欠息、逾期、垫款或借款人未按双方约定的用途使用授信资金，即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用（包括但不限于实现债权的费用），或停止发放借款人尚未使用的贷款，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部授信本金。原告稠州银行于2021年2月1日向被告杨银妹发放贷款6万元,于2021年2月2日向被告杨银妹发放贷款14万元，共计20万元。正常利率10.2125%，逾期利率15.3188%，还款方式为按期付息，任意还本。经原告庭审中确认，借款后被告杨银妹归还借款本金1209.76元及至2021年3月20日止的利息，尚欠原告稠州银行借款本金198790.24元及之后的利息（包括罚息、复利）未还。本院认为，原告稠州银行与被告杨银妹之间成立的借款合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，依法予以保护。原告稠州银行依约向被告杨银妹发放贷款，被告杨银妹未按约履行还款义务，已构成违约，因此，原告稠州银行请求被告杨银妹归还尚欠的借款本金198790.24元及利息（包括罚息、复利），理由充分，依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六百规定，判决如下：被告杨银妹应在本判决生效之日起十日内归还原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州连江支行借款本金198790.24元及其利息（包括罚息、复利，时间从2021年3月21日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4338元，减半收取计2169元，由被告杨银妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员  程 菁二〇二一年六月十六日法官助理  陈 璐书 记 员  詹伟强附：“主要法律条文”一、《中华人民共和国民法典》第一百七十六条民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附注二：（申请执行提示）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。