福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1603号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，统一社会信用代码91350823337622657X，住所地：龙岩市上杭县临城镇城东村北环东路3-2号。负责人：王文峰，职务：行长。委托诉讼代理人：黄永发，该行员工。被告：傅汶春，男，1992年4月4日出生，汉族，住上杭县。被告：黄桃英，女，1990年5月14日出生，汉族，务工，住江西省赣州市章贡区。被告：邹国柱，男，1988年7月8日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：邹杰，男，1992年1月27日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：黄文杰，男，1989年12月18日出生，汉族，农民，住上杭县。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告傅汶春、黄桃英、邹国柱、邹杰、黄文杰信用卡纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月29日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人黄永发、被告傅汶春、黄桃英、黄文杰到庭参加诉讼，被告邹国柱、邹杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告傅汶春、黄桃英立即偿还在原告办理的福万通普惠金融贷记卡（卡号：6228××××0109）透支欠款本金人民币99970.25元，并支付到期之日起至款清之日止按约定规则计算的相应利息、违约金［息费具体计算方式为：①截止2021年5月22日的利息3898.84元，违约金648.72元；②自2021年5月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按透支日利率万分之三点二五计算的利息；③自2021年5月23日起至款清之日止按每期最低还款额未还部分的5%逐月计算的违约金（最低10元，最高500元）］；2.依法判令被告邹国柱、邹杰、黄文杰对上述款项承担连带清偿责任；3.依法判令被告傅汶春、黄桃英、邹国柱、邹杰、黄文杰承担本案所有诉讼相关费用。事实与理由：2018年4月3日，傅汶春、黄桃英向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度壹拾万元整，并与福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》（下称领用合约）。2018年4月18日，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行经审批同意向傅汶春、黄桃英发放福万通普惠金融卡，额度壹拾万元整（卡号：6228××××0109），有效期三年，邹国柱、邹杰、黄文杰自愿为被告傅汶春“福万通普惠金融贷记卡”项下债务提供连带保证责任，并各签署了《最高额保证合同》。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下：（1）福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行同意向被告傅汶春、黄桃英发放福万通普惠金融贷记卡，额度壹拾万元整。（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日。（3）若被告傅汶春、黄桃英未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则被告傅汶春、黄桃英需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。（4）普惠金融卡有效期最长为3年，自福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但被告傅汶春、黄桃英使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。（5）被告傅汶春、黄桃英资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行实现债权的情形，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行有权要求被告立即清偿所有欠款。（6）被告邹国柱、邹杰、黄文杰自愿为被告傅汶春、黄桃英办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融贷记卡申请人福万通普惠金融贷记卡项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期间为福万通普惠金融贷记卡项下的债务到期之次日起两年。（7）其他一些约定。另，经原告官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，福万通普惠金融贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。经龙岩银保监分局2020年8月19日批准，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行终止营业，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行所有账务并入福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行。傅汶春、黄桃英所使用的6228××××0109福万通普惠金融贷记卡于2020年4月17日到期。经原告催收，至起诉之日未归还，被告邹国柱、邹杰、黄文杰未承担连带保证责任。根据领用合约第五条当事人的权利义务第九点的约定，依法请求傅汶春、黄桃英立即偿还结欠款项，被告邹国柱、邹杰、黄文杰承担连带保证责任。截止2021年5月22日被告傅汶春、黄桃英尚欠原告透支本金99970.25元、利息3898.84元，违约金648.72元，以上款项合计104517.81元。综上所述，原告认为，《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《最高额保证合同》等合法有效。为维护原告自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律有关规定，特向贵院起诉，望判如诉请。傅汶春辩称，对于福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行提出的诉讼请求及事实理由没有异议，但现经济条件困难，愿与其协调解决。黄桃英辩称，对于福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行提出的诉讼请求及事实理由没有异议，愿意辅助傅汶春归还借款本息。黄文杰辩称，对于福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行提出的诉讼请求及事实理由没有异议。邹国柱、邹杰未作答辩。龙岩农商行上杭支行围绕诉讼请求向本院提供了傅汶春签字的福万通普惠金融贷记卡申请表及领用合约、《最高额保证合同》、交易明细、利息计算单、傅汶春、黄桃英、邹杰、邹国柱、黄文杰的身份证复印件及送达地址确认书等证据。傅汶春、黄桃英、黄文杰对上述证据无异议，邹国柱、邹杰未提出质证意见。本院经审查，对上述证据的真实性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，本院经审理可以认定以下事实：2018年4月3日，傅汶春向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度10万元整，并与福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行签订了《福建农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（下称领用合约），申请时，黄桃英与傅汶春系夫妻关系，并自愿在其申领普惠金融贷记卡的《领用合约》及《最高额保证合同》上签字。邹国柱、邹杰、黄文杰自愿为傅汶春“福万通普惠金融贷记卡”项下债务提供连带保证责任。2018年4月18日，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行经审批同意向被告傅汶春发放贷记卡，额度壹拾万元整（卡号：6228××××0109），有效期叁年。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下：（1）龙岩农商行古田支行同意向傅汶春、黄桃英发放福万通普惠金融贷记卡，额度壹拾万元整。（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日。（3）若傅汶春、黄桃英未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则傅汶春、黄桃英需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。（4）普惠金融卡有效期最长为3年，自龙岩农商行古田支行系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但傅汶春、黄桃英使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。（5）傅汶春、黄桃英资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响龙岩农商行古田支行实现债权的情形，龙岩农商行古田支行有权要求被告立即清偿所有欠款。（6）邹国柱、邹杰、黄文杰自愿为傅汶春、黄桃英办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融贷记卡申请人福万通普惠金融贷记卡项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期间为福万通普惠金融贷记卡项下的债务到期之次日起两年。（7）其他一些约定。另据福建龙岩农村商业银行股份有限公司官方网站公告显示，自2019年6月21日起，福万通卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收到，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。另，经龙岩银保监分局2020年8月19日批准，龙岩农商行古田支行终止营业，龙岩农商行古田支行所有账务并入龙岩农商行上杭支行。傅汶春、黄桃英所使用的福万通普惠金融卡于2021年4月17日到期，截止2021年5月22日尚欠借款本金99970.25元，利息3898.84元，违约金648.72元，合计104517.81元。经龙岩农商行古田支行催收，傅汶春、黄桃英至今未还清借款本息，邹国柱、邹杰、黄文杰未承担连带保证责任，故诉至法院。本院认为，龙岩农商行古田支行与傅汶春、黄桃英、邹国柱、邹杰、黄文杰签订的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行古田支行按约向傅汶春发放了福万通贷记卡。现龙岩农商行古田支行已终止营业，所有账务并入龙岩农商行上杭支行。截止2021年5月22日，傅汶春尚欠龙岩农商行上杭支行的透支本金99970.25元及利息3898.84元、违约金648.72元，合计104517.81元。2021年4月17日贷记卡到期后，傅汶春未按期还本付息，已构成违约，龙岩农商行上杭支行有权要求傅汶春全额偿还所欠款项，其诉请要求傅汶春偿还尚欠透支本金99970.25元及利息3898.84元、违约金648.72元，合计104517.81元，有事实和法律依据，本院予以支持。双方约定透支利息按日万分之三点二五计算，龙岩农商行上杭支行要求傅汶春支付透支本金99970.25元自2021年5月23日起至款清日止按日万分之三点二五计算的透支利息，符合法律规定，本院予以支持。双方对违约金进行了约定，若傅汶春未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金（最低10元，最高不得超过500元）。龙岩农商行上杭支行要求傅汶春支付自2021年5月23日起至款清日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持。但若其主张的透支利息、违约金二项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金二项之和应以年利率24%计算。黄桃英在贷款时与傅汶春系夫妻关系，其自愿在福万通普惠金融贷记卡申请表和《最高额保证合同》上签名，表明其知悉并同意与傅汶春共同贷款，故该笔债务属于傅汶春与黄桃英之间的夫妻共同债务，黄桃英应对傅汶春上述债务共同承担还款责任。邹国柱、邹杰、黄文杰自愿为傅汶春福万通普惠金融卡项下债务提供最高额连带责任保证担保，保证范围为基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。因此，龙岩农商行上杭支行要求邹国柱、邹杰、黄文杰对上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，应予以支持。邹国柱、邹杰、黄文杰在承担保证责任后有权向傅汶春、黄桃英追偿。邹国柱、邹杰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条规定，判决如下：一、傅汶春、黄桃英应在本判决生效后十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行福万通贷记卡透支所产生的透支本金99970.25元，并支付相应的费用（费用的计算方式为：截至2021年5月22日的结欠利息3898.84元、违约金648.72元；从2021年5月23日起至款清之日止以99970.25元为基数按日利率万分之三点二五计算的透支利息；从2021年5月23日起至款清之日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，违约金最低10元，最高不得超过500元。）上述透支利息、违约金二项之和未超出年利率24%的，以双方签订的领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算；二、邹国柱、邹杰、黄文杰对傅汶春、黄桃英上述债务承担连带清偿责任，邹国柱、邹杰、黄文杰承担保证责任后，有权向傅汶春、黄桃英追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2410元，适用简易程序减半收取1205元，由被告傅汶春、黄桃英、邹国柱、邹杰、黄文杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  林建才二〇二一年六月二十九日代理书记员  戴梦甜附：本案适用法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限妨害借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债务提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。