甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2021）甘0702民初1711号原告：中国建设银行股份有限公司张掖分行。住所：甘肃省张掖市甘州区县府街一号。统一社会信用代码：916207007102575722。负责人：颜某，系该行行长。委托诉讼代理人：仲某，系该行客户部经理。被告：郑某，男，1964年10月18日出生，汉族，浙江省瑞安市人，现住甘肃省张掖市。被告：张掖市海湾房地产开发有限公司。住所：甘州区张火公路中段紫豪家园大门南2楼。统一社会信用代码：916207025811691450。法定代表人：郝某，系该公司经理。原告中国建设银行股份有限公司张掖分行（以下简称建设银行）与被告郑某、张掖市海湾房地产开发有限责任公司（以下简称海湾公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行委托诉讼代理人仲某到庭参加了诉讼，被告郑某、海湾公司经本院于2021年3月30日在《人民法院报》刊登公告，依法公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等相关诉讼材料，期满后未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.因被告违约，要求提前解除合同，要求被告郑某立即偿还借款本金249641.76元，利息及罚息28437.47元（利息计算至2021年2月24日），本息合计278079.23元，并承担利息及罚息算至法院最终执行日原告系统中的数据为准，且利随本清；2.要求被告郑某以其抵押的位于张掖市××区房屋承担抵押责任；3.要求判令被告张掖市海湾房地产开发有限公司承担连带担保责任；4.要求被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告郑某向原告申请个人住房贷款290000元，2016年9月23日，原告向被告发放贷款290000元，到期日为2029年9月23日，还款方式采取分期等额本息还款法，并由被告张掖市海湾房地产开发有限公司提供连带保证责任，贷款由被告位于张掖市××区的房屋提供抵押担保，对抵押物依照法律规定到张掖市国土资源局办理了不动产登记证明，登记证号为甘（2016）张掖市不动产证明第0002749号。贷款发放后，被告未按合同约定按期偿还分期应还贷款数额，逾期天数552天，严重违反合同约定。现为了维护原告的合法权益，特起诉要求处理。被告郑某、海湾公司经本院公告传唤，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2016年9月18日，原告建设银行和被告郑某、海湾公司签订《个人住房借款合同》一份，约定被告郑某向原告贷款290000元，用于购买海湾公司开发的住房，双方约定借款期限为156个月，贷款自2016年9月18日到2029年9月18日，贷款利率执行年利率，并在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息之日到贷款全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。于每年1月1日按中国人民银行公布的基准利率调整，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮50%。还款方式采取等额本息还款法。贷款由被告郑某以其所有的的位××区的房产一套提供抵押担保，并在张掖市国土资源局办理了不动产抵押权预告登记，登记证号为甘（2016）张掖市不动产证明第0002749号。同时约定，被告海湾公司为该笔贷款提供连带责任保证，保证期限为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围为贷款本息、罚息、违约金、赔偿金诉讼费等。双方就保证责任还约定，如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任；无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。合同中另约定，如借款人出现没有履行到期债务等情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还所有到期及未到期债务的本金利息和相关费用等。合同签订后，原告于2016年9月23日向郑某发放了个人住房贷款29万元，并按约定将贷款汇入海湾公司账户。贷款到期后，被告未按合同约定按期偿还应还贷款本息，多次逾期，截止2021年2月24日，累计拖欠贷款本金249641.76元、利息28437.47元，本息合计278079.23元。上述事实，有原告的当庭陈述，以及原告提交的《个人住房借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、（2019）甘0702民初7248号民事裁定书等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告郑某以个人购买住房为由在原告处贷款，系金融机构和个人之间的合法借贷。原、被告之间的借贷关系有原告提交的借款合同、贷款发放凭证等为凭，足以认定。原、被告约定贷款还款方式为等额本息还款法，被告应按约定期限和金额偿还贷款本息。同时，双方在《个人住房借款合同》第十六条第一项约定了借款人违约情形：“（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项...”，第十七条第一项约定了贷款人救济措施：“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系...”。本案中，被告郑某未按约定期限和金额还款，违背了民事活动的诚实信用原则，构成借款人违约情形，应承担相应的民事清偿责任，且原告有权行使借款合同中双方约定的贷款人救济措施。现原告要求被告郑某偿还借款本息合计278079.23元并利随本清的诉讼请求，符合法律规定和当事人约定，故本院予以支持。被告海湾公司和原告约定为该笔贷款提供连带责任保证，现借款人未按约定偿还借款，原告要求被告海湾公司按约定承担连带保证责任，符合约定和法律规定，本院亦予以支持。被告海湾公司承担保证责任后，有权向被告郑某追偿。关于原告要求解除原、被告签订的《个人住房借款合同》的诉讼请求，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款的规定：“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”，本案中，原、被告在《个人住房借款合同》第十七条第一项约定了贷款人救济措施：“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：...3.解除与借款人的借贷关系...”，其中，解除与借款人的借贷关系即解除双方签订的《个人住房借款合同》。故对原告的该项诉请，本院予以支持。关于原告要求被告郑某以其抵押的位于张掖市××区房屋承担抵押责任的诉讼请求，经查，被告郑某以其所有的房产作为抵押为该笔贷款提供担保，仅办理了设定抵押权预告登记，涉案房屋没有办理房产所有权首次登记。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。根据上述规定，被告抵押的房产未办理产权首次登记，不具备办理抵押登记的条件。原告要求就抵押财产承担抵押责任的请求，无法律依据，本院不予支持。被告郑某、海湾公司经本院公告传唤，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其放弃应诉、抗辩的权利，由此造成的不利后果，应由其自行承担。综上所述，原告的诉讼请求部分成立，本院部分予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司张掖分行与被告郑某、张掖市海湾房地产开发有限公司于2016年9月18日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告郑某偿付原告中国建设银行股份有限公司张掖分行借款249641.76元，利息28437.47元（利息计算至2021年2月24日），本息合计278079.23元，于本判决生效后三十日内履行完毕，并利随本清；三、被告张掖市海湾房地产开发有限公司对上述欠款本息承担连带清偿责任；四、被告张掖市海湾房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告郑某追偿；五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5471元、公告费560元，合计6031元，由被告郑某负担，被告张掖市海湾房地产开发有限公司承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判长 王正委审判员 徐 毅人民陪审员 汤继龙二〇二一年六月二十二日法官助理 陈乾乾书记员 金敏轩