福建省南平市建阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0703民初1298号原告：南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社，住所地南平市建阳区潭城街道理学街111号高佳西城国际二区18号楼106-108号店面及二楼204-207号店面。统一社会信用代码91350784MA33HFNM5M。负责人：蔡坚强，主任。委托诉讼代理人：汪姚卿，男。委托诉讼代理人：陈霆，男。被告：游全建，男，1989年8月20日出生，汉族，住南平市建阳区。被告：吕竹洋，男，1989年4月17日出生，汉族，住南平市建阳区。原告南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社与被告游全建、吕竹洋信用卡纠纷一案，本院于2021年5月24日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月22日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社的委托诉讼代理人汪姚卿、被告游全建到庭参加诉讼，被告吕竹洋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社向本院提出诉讼请求：1．判令游全建归还南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社普惠金融贷记卡透支款本金19463.43元、利息1670.9元、违约金1609.98元（该利息、违约金算至2021年2月21日，后按《普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算至清偿之日止）；2．判令吕竹洋对游全建上述第一项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年3月30日，游全建向南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社申领福万通普惠金融卡，南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社审批核准后，双方签署福万通普惠金融卡领用合约，合约约定若游全建在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2016年4月1日，南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社审核发放给游全建卡号为6228××××4105的普惠金融卡，授信额度20000元，有效期3年，年利率12.6%。同日，吕竹洋签订了《不可撤销担保函》为游全建因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。游全建激活后多次使用该贷记卡透支，自2020年5月19日起未能按合约约定缴纳利息，截至2021年2月21日，游全建共逾期10期，结欠普惠金融卡透支款本息合计22744.31元，其中：透支本金19463.43元、利息1670.9元、违约金1609.98元。综上，游全建、吕竹洋未按照合同约定履行还款义务，已构成违约。为维护南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。游全建辩称，对诉请没有意见，但现在无偿还能力。吕竹洋未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年3月30日，游全建向南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社申领福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表及文书送达地址确认书，同意遵守《普惠金融卡领用合约》《福万通普惠金融卡章程》等内容。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容，第四条第1点约定：福万通普惠金融卡卡片有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方（游全建）使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。经审核南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社于2016年4月1日发放给游全建卡号为6228××××4105的普惠金融卡，授信额度20000元，有效期3年，年利率12.6%，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%每月收取。2016年3月30日，吕竹洋出具《不可撤销担保函》，并填写了文书送达地址确认书。《不可撤销担保函》明确吕竹洋自愿为游全建因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证，保证范围为贷记卡申领人“普惠金融卡”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。游全建激活普惠金融卡后多次透支，于2020年5月19日起未能按合约约定缴纳利息。2020年11月10日，南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社向吕竹洋文书送达地址确认书中预留的地址发出催收通知信函。截止至2021年2月21日，游全建共结欠普惠金融卡透支本金19463.43元、利息1670.9元。现卡片已到期，游全建未履行还款义务，吕竹洋亦未履行担保义务。南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社催讨无果，诉至法院。本院认为，游全建向南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社申领信用卡，并自愿接受《普惠金融卡领用合约》的相关规定，系其真实意思表示，未违反法律规定。游全建使用申领的信用卡所产生的欠款，应当按照约定及时偿还。现游全建未按约定履行，南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社起诉要求游全建偿还透支本金及利息，符合法律规定和双方当事人的约定，予以支持。南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社主张约定的滞纳金系违约金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未提供其与持卡人有协议进行约定，不能产生《普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社的违约金诉讼请求，本院不予支持。吕竹洋在签署的《不可撤销担保函》中约定的保证期间为债务履行期限届满之日起两年，即2019年4月1日至2021年4月1日。南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社于2020年11月10日向吕竹洋文书送达地址确认书中预留的地址发出催收通知信函进行催收，于2021年5月24日提起诉讼，要求吕竹洋对游全建的债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。《普惠金融卡领用合约》《不可撤销担保函》均成立于2016年，法律事实形成于《民法典》实施前，依法应当适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。吕竹洋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审判。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、游全建应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社信用卡透支本金19463.43元、利息1670.9元（利息暂计至2021年2月21日，之后的利息按《普惠金融卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）；二、吕竹洋对游全建上述债务承担连带清偿责任；三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费369元，减半收取计184.5元，由南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社负担13元，游全建、吕竹洋负担171.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 杨仕俤二〇二一年六月二十二日法官助理 蒋佳慧书 记 员 黄 艳本案依据的主要法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约定力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。