福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初1348号原告：武平县农村信用合作联社，统一社会信用代码91350824158023085J，住所地福建省龙岩市武平大道**。法定代表人：阙臻，理事长。委托诉讼代理人：冯治华，男，1983年4月22日出生，汉族。被告：钟建明，男，1987年4月9日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告武平县农村信用合作联社（以下简称武平信用社）与被告钟建明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平信用社的委托诉讼代理人冯治华到庭参加诉讼；被告钟建明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。武平信用社向本院提出诉讼请求：1．依法判令钟建明偿还武平信用社借款本金49,216.75元、截至2021年3月20日止结欠利息1,807.5元，并支付借款本金49,216.75元自2021年3月21日起至款清日止按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算的利息、对逾期未支付利息自2021年3月21日起至款清日止按逾期贷款罚息月利率14.25‰计算的复利；2．本案案件受理费由钟建明承担。事实和理由：“农E贷”系武平信用社通过手机银行向个人客户提供的，个人客户可通过手机银行自助完成贷款申请、审批、签约、支用和还款等全流程环节办理的个人贷款之一。2018年1月31日，钟建明通过手机银行在线办理“农E贷”，武平信用社为贷款人与钟建明为借款人签订了《最高额借款合同》。该合同约定：自2018年1月31日起至2021年1月30日止，由贷款人在最高贷款本金余额人民币伍万元整内，对借款人一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2021年1月30日。借款用途范围为个人消费；本合同项下借款按季结息，结息日为每季度末月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息。贷款利率为浮动利率，即在基准利率（3.958333‰）基础上上浮140%即月利率为9.5‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息即月利率为14.25‰；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。合同签订后，武平信用社向钟建明发放贷款5万元。贷款到期，钟建明未按合同约定归还借款本息，经武平信用社多次催收未果。截至2021年3月20日止，钟建明结欠借款本金49,216.75元、利息1,807.5元。综上，钟建明未按合同约定归还借款本息已构成违约，武平信用社为维护自身合法权益，诉至本院，请依法裁判。钟建明未作答辩。武平信用社围绕诉讼请求依法提交了《最高额借款合同》一份、《电子支用单》《普通贷款账户交易明细查询登记簿》各6份、《钟建明身份证照片》等证据。本院认为，钟建明本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对武平信用社提交的上述证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院经审查予以确认，并在卷佐证。武平信用社提交的上述证据能够证明其主张的事实，对其主张的事实本院予以认定。本院认为，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典的有关规定。依法成立的合同受法律保护，对合同当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应承担继续履行并赔偿损失的违约责任。本案《最高额借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。武平信用社已按合同约定履行了发放贷款义务，钟建明支用借款时约定借款期限至2021年1月30日，但钟建明未按合同约定期限偿还借款本息，借款自2021年1月31日开始逾期，其行为已构成违约，钟建明应当继续归还借款49,216.75元及结欠利息，并应按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。双方约定贷款利率为月利率9.5‰，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整。截至2021年1月30日，钟建明结欠利息655.11元。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息即月利率为14.25‰；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。鉴于双方约定借款逾期后本金及欠息部分均按月利率14.25‰计算利息和复利过高，超出中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对武平信用社主张的逾期利率给予最高限定，在不超过以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍计算的金额内（即年利率15.4%）予以支持，欠息部分不予计算利息。故武平信用社主张的借款49,216.75元依法可自2021年1月31日起至实行履行之日止按年利率15.4%计算的利息，超出国家有关规定的部分利息，本院不予支持。综上所述，武平信用社的诉讼请求，本院予以部分支持。钟建明本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、钟建明应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社借款本金49,216.75元及支付截至2021年1月30日止的利息655.11元，并支付借款本金49,216.75元自2021年1月31日起至实际履行之日止按年利率15.4%计算的利息；二、驳回武平县农村信用合作联社的其余诉讼请求。案件受理费1,075.61元，减半收取计537.8元，由钟建明负担，应于本判决生效之日起十日内缴纳。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  钟伟昭二〇二一年六月三日书记员  严强能附：主要法律依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。