北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0108民初15960号原告：北京农村商业银行股份有限公司中关村支行，住所地北京市海淀区彩和坊路10号中关村瀚海国际大厦1层101-106房。负责人：郝玉力，行长。委托诉讼代理人：周虹，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员。委托诉讼代理人：马晓雪，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员。被告：苟艳喜，男，1985年12月19日出生，汉族，职业不详，户籍地河北省保定市满城县大册营镇岗头村5区，公民身份号码：×××。原告北京农村商业银行股份有限公司中关村支行（以下简称农商行中关村支行）与被告苟艳喜信用卡纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行中关村支行的委托诉讼代理人周虹、马晓雪到庭参加诉讼，被告苟艳喜经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行中关村支行向本院提出的诉讼请求：请求判令1、判令苟艳喜偿还本金995.57元及截至2021年1月8日的利息579.82元，违约金117.51元，共计1692.9元；2、判令苟艳喜向支付自2021年1月9日起至每期账单应还款额还清之日止的利息、复利、违约金（以北京农村商业银行凤凰信用卡领用合约收费标准为依据）；3、判令苟艳喜承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：2015年9月1日，苟艳喜提供身份证、行驶证等资料，并持填写完整的信用卡申请表向农商行中关村支行申请办理信用卡。同月7日，总行信用卡中心审批核发卡，卡种为凤凰速通信用卡，信用卡卡号×××，初始审批额度1万元。同年9月11日，苟艳喜激活信用卡，同月13日，苟艳喜首次刷卡消费500元。2018年8月2日，苟艳喜未还清最低还款产生逾期，截止2021年1月8日，苟艳喜逾期本金995.57元，利息579.82元，违约金117.51元，共计1692.9元。经多次催收，苟艳喜始终未能偿还欠款本金、利息、分期手续费、违约金。综上，苟艳喜的行为已严重违反合同约定，故农商行中关村支行依法向贵院提起诉讼，请求贵院依法保护农商行中关村支行的合法权益。苟艳喜未向本院提交书面答辩意见及证据。农商行中关村支行为证明其主张的成立，向法庭提供了以下证据：证据1、凤凰信用卡申请表（正、反面复印件），证明苟艳喜个人信息及授信申请；苟艳喜愿意遵守领用合约的承诺；约定了信用卡的功能、申领、使用及账户管理要求及双方的权利义务；约定使用信用卡的利息和费用、计息办法和收费规定、逾期还款责任等以及具体收费标准；证据2、苟艳喜所持凤凰信用卡账户欠款总额系统截屏（截止至2021年1月8日），证明苟艳喜所持信用卡于起诉时的欠款总额；证据3、苟艳喜所持信用卡账户交易明细，证明苟艳喜所持信用卡所有账务信息；证据4、苟艳喜所持凤凰信用卡账户逾期金额的计算过程，证明逾期信用卡本金的计算过程；逾期信用卡、按日贷款手续费、利息、费用、复利、违约金、年费等息费的计算过程；证据5、苟艳喜身份证复印件、机动车行驶证、签约照片（均为复印件），证明苟艳喜签约情况及身份信息、资质。苟艳喜经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，且农商行中关村支行提供了上述证据原件，故本院对农商行中关村支行提供的上述证据的真实性予以确认。经本院审理查明：2015年9月1日，苟艳喜在农商行中关村支行签署了北京农商银行凤凰信用卡申请表。苟艳喜并签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款、章程及信用卡收费标准。领用合约约定了利息及费用；信用卡收费标准记载了透支利息为日利率0.05%，年化利率18%；违约金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；分期手续费：持卡人使用分期付款业务成功后，每月本金摊销时收取的费用，每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%——+60%的范围内进行调整。苟艳喜在签署上述申请表时并向农商行中关村支行出示了其身份证复印件、机动车行驶证、证明苟艳喜的身份信息、资质。苟艳喜签署信用卡申请表后，农商行中关村支行依约向苟艳喜发放了信用卡，信用卡额度为1万元；苟艳喜于2015年9月13日第一次透支消费取现500元，最后一次消费时间为2018年6月29日，消费金额1000元。最后一次还款日期为2018年6月27日，还款金额930元；2018年8月15日，农商行中关村支行将苟艳喜信用卡停卡。截止2021年1月8日欠本金995.57月元、利息579.82元，违约金117.51元，共计1692.9元。庭审中，农商行中关村支行称，截止2021年1月8日的违约金117.51元，违约金只计算至2019年1月8日，自2019年1月9日至2021年1月8日期间未计算违约金。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，农商行中关村支行依据苟艳喜签署的北京农商行凤凰信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向苟艳喜发放了并开通了信用卡，苟艳喜并使用信用卡进行消费，双方形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。苟艳喜在消费过程中，未能依据申请表及领用合约的约定完全履行偿还欠款义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠本金、利息及违约金。庭审中，农商行中关村支行称违约金只计算至2019年1月8日，自2019年1月9日至2021年1月8日期间未计算违约金，本院不持异议。故农商行中关村支行主张的第一项诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以至支持。关于农商行中关村支行主张支付自2021年1月9日起至每期账单应还款额还清之日止的利息、复利、违约金。本院认为，双方当事人虽在信用卡领用合约及信用卡收费标准中约定了透支利息、复利、分期手续费、滞纳金的计算标准及方式，且该计算总标准未违反当时法律规定，但该总标准超出了现有相关法律规定的标准，其超出部分应属无效，且农商行中关村支行在庭审中称复利、分期手续费及违约金的计算方法为：复利系按上一期账单日所欠利息、复利（如有）的年利率18%的标准计算，违约金系按最低还款额未还部分的5%/月的标准收取，分期手续费是分期总额的0.6%作为每月分期费用，下一期账单日的复利是按上期所欠利息、复利总额的年利率18%计算，违约金系按上一期账单总额（包括上一期账单日所欠本金、利息、复利、分期手续费、违约金）的5%/月的标准收取，按此标准循环计算。依据农商行中关村支行所称的计算每一账单日的复利、违约金的计算方法，且系循环计算，其计算结果已超出现有法律规定的最高利息标准，故本院依法予以调整。苟艳喜经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，但不影响本院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、原《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：苟艳喜于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司中关村支行欠款本金995.57元及利息、违约金（截至2021年1月8日的利息579.82元、违约金117.51元；自2021年1月9日起至欠款本金995.57元付清之日止的利息、违约金，按年利率24%标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元、保全费37元（北京农村商业银行股份有限公司中关村支行均已预交），均由苟艳喜负担，于本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王卫东二〇二一年六月十日书记员  郭妍君