上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0104民初745号原告：上海银行股份有限公司徐汇支行，住所地上海市徐汇区。负责人：周乐，该行行长。委托诉讼代理人：武樱，上海方庭律师事务所律师。委托诉讼代理人：李冰，上海方庭律师事务所律师。被告：乔惠民,男,汉族,户籍地址上海市浦东新区。被告：许云芬,女,汉族,户籍地湖南省。原告上海银行股份有限公司徐汇支行(以下简称上海银行徐汇支行)与被告乔惠民、许云芬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。原告上海银行徐汇支行委托诉讼代理人武樱、李冰到庭参加诉讼。被告乔惠民、许云芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上海银行徐汇支行向本院提出诉讼请求：1．判令乔惠民、许云芬归还借款本金681,244.06元；2.判令乔惠民、许云芬支付截至2020年8月25日的借款利息46,766.20元,罚息7,871.28元,复利2,993.15元及自2020年8月26日起至实际清偿之日止,按照《个人商业用房借款担保合同》约定标准计算的利息、罚息及复利；3.判令乔惠民、许云芬支付本案律师费3,000元；4.如乔惠民、许云芬未履行上述1-3项还款义务的,上海银行徐汇支行有权将乔惠民、许云芬名下位于上海市浦东新区XXX路XXX弄XXX号XXX室房产折价或者拍卖、变卖,以所得价款优先受偿。事实与理由：2014年11月17日,上海银行徐汇支行与乔惠民、许云芬签订《个人商业用房借款担保合同》，约定：上海银行徐汇支行向乔惠民、许云芬提供“个人商业用房贷款”106万元,用于购买上海市浦东新区XXX路XXX弄XXX号XXX室房产;借款期限120个月,预计从2014年11月17日起至2024年11月17日止,最终以借款凭证记载的实际放款日期、到期日为准;借款利率为浮动利率,签订借款合同时的基准年利率为6.55%,执行利率为基准利率的1.1倍；还款方式为等额本息法,按月计息,每月20日为还本付息日;两被告将贷款所购上海市浦东新区XXX路XXX弄XXX号XXX室房产抵给上海银行徐汇支行,作为偿还个人商业用房贷款的担保,抵押担保的范围为个人住房商业性贷款的本金、利息、罚息、违约金和上海银行徐汇支行为实现债权而发生的所有费用(包括但不限于律师费、案件受理费、评估费等);若两被告不能按约归还借款本息的,上海银行徐汇支行有权对所欠本金在借款合同执行利率基础上加收50%按日计收罚息,对所欠利息在借款合同约定的执行利率基础上加收50%按日计收复利;如两被告未按借款合同约定履行还款义务,上海银行徐汇支行有权提前收回全部贷款本息和其他应付款项,并依法行使抵押权等。合同签订后,上海银行徐汇支行与两被告就涉案抵押房产办理了抵押登记,债权金额为1,060.000元。之后,上海银行徐汇支行依约于2014年12月15日放贷。两被告自2019年4月起,未按约归还贷款本息。截至2020年8月25日,两被告尚欠上海银行徐汇支行商业性贷款本金681,244.06元、利息46,766.2元、罚息7,871.28元及复利2,993.15元。经多次催讨未果,上海银行徐汇支行遂向贵院起诉,为此支出律师费3,000元。希望判如所请。乔惠民、许云芬未到庭应诉。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：乔惠民、许云芬系XX关系。2014年11月17日，上海银行徐汇支行(乙方)与乔惠民(甲方、主借款人)、许云芬(共同借款人)签订了《个人商业用房借款担保合同》，主要约定：甲方包括主借款人和共同借款人；主借款人和共同借款人共同向乙方申请本合同项下贷款,购置本合同第四十六条所列房屋,并共同承担归还贷款本金及支付贷款利息等本合同约定的所有义务；贷款金额为106万元；借款凭证记载的实际放款日期、到期日与本合同约定不一致时,以借款凭证的记载为准；贷款用途为购买上海市浦东新区XXX路XXX弄XXX号XXX室房产；甲方委托乙方将贷款资金划入下列账户：收款人名称上海华鸿天地房地产开发有限公司；借款期限为120月，预计从2014年11月17日起至2024年11月17日止；贷款利率为6.765%；个人商业用房贷款期限超过一年的,借款当年执行本合同所确定的利率；以后各个年度的贷款利率采取“一年一定”的办法,即乙方根据中国人民银行公布的每年12月31日的基准贷款利率,以及本合同约定的基准利率倍数,确定下一年度个人商业用房贷款执行利率,并由乙方根据截止调整日未偿还的贷款余额、调整后的执行利率和剩余还款期数,重新计算甲方的月还本付息额；利率的执行期限从下一年度1月1日至该年度的12月31日；在贷款期内,如遇中国人民银行调整贷款利率,当年12月20日至12月31日按原利率按日计息;次年1月1日至1月19日,按新利率按日计息；还款方式为等额本息法,按月计息,每月20日为还本付息日；甲方申请个人商业用房贷款的,甲方及抵押物共有人应将本合同第四十六条所列的房地产抵押给乙方；抵押物除本合同第四十六条所列之外,还包括其从物、代位物、分离物、附合物、混合物、加工物及法律法规规定的其他财产或权利。甲方及抵押物共有人将房地产抵押给乙方,作为偿还个人商业用房贷款的担保；抵押担保的范围为本合同项下的个人商业用房贷款的本金、利息、罚息、违约金和乙方为实现债权而发生的所有费用(包括但不限于律师费、案件受理费、评估费等)；抵押物共有人(包括基于婚姻法规定享有财产共有权人)充分了解本合同的全部内容,同意将本合同抵押物用于抵押,并保证履行本合同规定的有关义务。若因发生借款合同约定事项而导致抵押权人处分抵押物时,愿意根据抵押权人的要求协助抵押权人处分该抵押物；甲方未按合同约定偿还贷款本息的,乙方对甲方所欠本金在本合同约定的执行利率基础上加收50%按日计收罚息,对所欠利息在本合同约定的执行利率基础上加收50按日计收复利,罚息和复利利率根据中国人民银行规定的利率调整而调整；贷款期间(包括宽限期间)，甲方连续3个月或累计6个月未按合同约定履行还款义务，乙方有权要求甲方(包括主借款人和共同借款人)提前偿还全部个人商业用房贷款本息和其他应付款项，在乙方规定的期限内，甲方为偿还的，乙方有权处分抵押物；乔惠民在签署页甲方主借款人、抵押物共有人处签名，许云芬在共同借款人、抵押物共有人处签名。上海银行徐汇支行出具的《个人商业用房贷款发放通知单》《借款凭证》中主要记载：借款人乔惠民，贷款期限120月，发放金额106万元，合同执行利率6.765%，逾期利率10.1475%。乔惠民在借款凭证“贷款已转入借款人指定账户”处签名。上海银行徐汇支行于2014年12月15日首次放款。乔惠民、许云芬还款至2019年4月起产生逾期情况。截至2020年8月25日，尚欠上海银行徐汇支行商业性贷款本金681,244.06元、利息46,766.20元、罚息7,871.28元、复利2,993.15元。2020年9月17日，中行徐汇支行与上海方庭律师事务所订立《法律服务委托合同》，约定该所接受上海银行徐汇支行委托，担任该支行与乔惠民金融纠纷一案的代理人，律师代理费为3,000元。2020年10月12日，上海方庭律师事务所向上海银行徐汇支行开具金额为3,000元、服务名称为律师费的《上海增值税普通发票》1张。又查明，《上海市不动产登记簿房地产抵押状况信息》中记载：房地产坐落XXX路XXX弄XXX号XXX室，抵押权人上海银行徐汇支行，登记证明号XXXXXXXXXXXXX，债权数额,1,060,000元，核准日期2016年3月31日。再查明：《个人商业用房借款担保合同》中还约定，甲方申请个人商业用房贷款的,乙方为抵押权人合同各方有关事项的通知,均应以书面形式按本合同签署页列明的主要营业场所地址和实际居住地址作为送达地址送达各方(依本合同第三十六条约定甲方仅送达主借款人处)。送达地址如有变动,各方应于变动之日起十日内通知签约各方,且经各方确认后生效。按上述地址发送时,在下列日期视作送达：邮寄送达的,为投寄挂号信邮戳之日;专程送达的,为收件人签收之日。若甲方变更住所、通讯地址、联系电话等事项未履行书面通知义务,则乙方按原联系方式寄送有关通知、文件的,视为已送达甲方,由此造成的法律后果由甲方承担。合同中记载的乔惠民、许云芬“实际居住地”为XX路XXX栋XXX号XXX室。本院向XX路XXX栋XXX号XXX室、乔惠民、许云芬户籍所在地、抵押房屋所在地所邮寄的受理案件通知书、应诉通知书、起诉状副本、传票等诉讼材料均被退回。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。上海银行徐汇支行与乔惠民、许云芬之间签订的《个人商业用房借款担保合同》，系当事人真实意思表示，合法有效，当事人均应全面履行合同义务。上海银行徐汇支行已按约发放贷款，乔惠民未按期还款，构成违约。许云芬作为夫妻一方，已在《个人商业用房借款担保合同》上共同签名，应对还款负共同责任，故上海银行徐汇支行要求乔惠民、许云芬支付借款本金、利息，罚息及复利，有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。乔惠民、许云芬以涉案房屋向上海银行徐汇支行提供抵押担保，并办理了抵押物登记，该抵押合法有效。在乔惠民、许云芬未能履行还款义务时，上海银行徐汇支行有权依据抵押条款处置抵押物。关于律师费，鉴于合同中有明确约定，上海银行徐汇支行又提交了相应的聘请合同及支付凭证，律师费金额未超出合理范围，本院予以支持。乔惠民、许云芬经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、乔惠民、许云芬于本判决生效之日起十日内归还上海银行股份有限公司徐汇支行借款本金681,244.06元；二、乔惠民、许云芬于本判决生效之日起十日内支付截至2020年8月25日的借款利息46,766.20元,罚息7,871.28元,复利2,993.15元及自2020年8月26日起至实际清偿之日止,按照《个人商业用房借款担保合同》约定标准计算的利息、罚息及复利；三、乔惠民、许云芬于本判决生效之日起十日内支付上海银行股份有限公司徐汇支行律师费用3,000元；四、若乔惠民、许云芬未履行本判决主文第一至第三项付款义务，上海银行股份有限公司徐汇支行可与乔惠民、许云芬协议，以乔惠民、许云芬名下坐落于上海市浦东新区XXX路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款按该财产抵押权登记顺位优先受偿。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过优先受偿债权数额的部分归乔惠民、许云芬所有，不足部分由乔惠民、许云芬继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,218.74元，财产保全费4,229.37元，由乔惠民、许云芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  王兆根书记员  陈 楚附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。