西安市雁塔区人民法院 西安市雁塔区人民法院民事判决书（2021）陕0113民初10586号原告:招商银行股份有限公司西安分行，住所地：陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该行行长。委托代理人:田少荣，北京市炜衡（西安）律师事务所律师。委托代理人:王小羽,北京市炜衡（西安）律师事务所实习律师。被告:王书信，男，汉族，1972年11月08日出生，住西安市雁塔区。被告：司秀娟，女，汉族，1972年05月11日出生，住西安市雁塔区。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告王书信、司秀娟金融借款合同纠纷一案中，本院受理后,依法由审判员何燕适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人田少荣、王小羽到庭参加了诉讼，被告王书信、司秀娟经本院合法传唤，无正当理由未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，原告与被告签订了《个人授信协议》（以下简称“授信协议”），授信协议约定：原告向被告提供肆拾万元整的授信额度，授信期限自2013年10月10日起到2023年10月10日止。原告与被告签订了《最高额抵押合同》（以下简称“抵押合同”），约定被告用位于西安市雁塔区XX路XX号XX园XX村XX号楼的房产为原告提供最高额抵押担保，并取得了编号西安市房他证雁塔区字第2013101968号房屋他项权证。原告与被告在授信协议项下签订了《个人贷款借款合同》（以下简称“借款合同”），借款合同约定：被告向原告申请贷款人民币肆拾万元整，期限60个月，贷款年利率为7.22%，还款方式为等额本息。借款人未按时某某偿还贷款的，贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人未按照本合同约定按时还本或付息的属于违约；若借款人违约，贷款人有权宣布本合同提前到期。借款人不能按期归还贷款的，应承担贷款人为实现债权而支付的费用。原告向被告发放了肆拾万元整的贷款。被告未按照合同约定按期还款，已构成违约。故诉至法院，请求依法判令：1、请求判令二被告偿还原告借款本金285380.55元，利息13300.43元、罚息797.65元、复息439.64元（利息、罚息、复息暂计算至2021年01月13日，此后按合同约定计算至实际款项付清之日）；2、判令原告对被告名下位于西安市雁塔区XX路XX号XX园XX村XX号楼的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内行使抵押权优先受偿；3、本案诉讼费、律师费、保全费、公告费等由二被告承担。被告王书信、司秀娟经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2013年9月11日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告王书信签订编号为139999129086057741的《个人授信协议》并约定原告向被告王书信提供总额为人民币400000元的可循环授信额度，授信期限120个月，自2013年9月11日起至2023年9月11日止。2013年9月11日，原告与被告王书信签订编号为139999129086057741的《个人贷款借款合同》，约定原告向被告王书信提供贷款400000元，贷款用途为个人经营性贷款，贷款期限12个月，即从2013年9月11日至2014年9月11日至。贷款利率为年利率7.5%。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由司秀娟（抵押人）以其所有或依法有处分的西安市雁塔区XX路XX号XX园XX村XX号楼XX幢XX层XX室抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，并依法办理相应担保手续。  2013年9月11日，原告与被告王书信、司秀娟签订编号为139999129086057741的《个人授信最高额抵押合同》。约定，鉴于王书信向授信人（抵押权人，即原告）申请授信额度40万元整，抵押权人同意向授信申请人提供此授信额度，抵押权人和授信申请人为此签订了编号为139999129086057741的授信协议。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时某某偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物（位于西安市雁塔区XX路XX号XX园XX村XX号楼XX幢XX层XX室），担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。  2013年9月11日，原告与被告司秀娟签订西安市房地产抵押合同约定，为确保主合同债权人与王书信于2013年9月11日签订的编号为139999129086057741的《招商银行个人授信协议》的履行，被告愿意以西安市雁塔区XX路XX号XX园XX村XX号楼XX幢XX层XX室进行抵押担保。2013年10月16日，原告取得了编号为西安市房他证雁塔区字第2013101968号房屋他项权利证书。 2016年10月10日，原告向被告王书信发放借款40万元，合同编号139999129086057741，期限为自2013年10月10日起至2014年10月10日至，贷款执行年利率7.5%，借款用途经营。 2016年8月23日，原告与被告王书信、司秀娟签订编号为129086057741的《个人授信协议》，约定原告向被告王书信、司秀娟提供总额为人民币400000元的可循环授信额度，授信期限120个月，自2013年10月10日起至2023年10月10日止。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由司秀娟一起所有货已发有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同。 2016年8月26日，原告与被告王书信、司秀娟签订编号为8160824979007的《个人贷款借款合同》，约定原告向被告王书信、司秀娟提供贷款人民币400000元，借款用途为借新还旧，用于归还原合同编号为8150826055003的贷款，期限60个月，从2016年8月26日起至2021年8月26日止，借款执行利率为年利率7.22%。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由司秀娟（抵押人）以其所有或依法有处分的西安市雁塔区XX路XX号XX园XX村XX号楼XX幢XX层XX室抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，并依法办理相应担保手续。借款人未按合同的约定按时某某偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择等额本息还款方式归还贷款本息；借款人未按本合同约定按时某某还本付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。  2016年8月26日，原告向被告发放贷款400000元（合同编号8160824979007），期限自2016年8月26日起至2021年8月26日至，贷款执行年利率7.22%，借款用途归还原贷款。 根据原告提供的贷款信息显示，原告起诉的借款放款日期为2016年8月26日，被告自2020年6月10日开始逾期还款，截止2021年1月13日被告累计拖欠借款本金人民币285380.55元、利息人民币13300.43元、复息人民币439.64元、罚息人民币797.65元。 还查明，编号为139999129086057741的《个人授信协议》和编号为129086057741的《个人授信协议》，其中139999为区域代码，银行内部改革后，取消区域代码，二份个人授信协议实为同一个授信编号。上述事实，有《个人授信协议》《个人授信最高额抵押合同》《西安市房地产抵押合同》《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、房屋他项权证、结婚证、招商银行贷款账单、庭审笔录在卷佐证，并经核对无异，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》《个人授信最高额抵押合同》《西安市房地产抵押合同》《个人贷款借款合同》等均系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后原告按约履行了合同义务，在授信额度内向被告发放了贷款，但借款人王书信、司秀娟未能按合同约定按期足额偿还借款构成违约，故原告要求王书信、司秀娟支付借款本金、利息及实现债权的费用的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据抵押合同约定，由于被告王书信、司秀娟未按期还款，原告有权对被告王书信、司秀娟抵押的位于西安市雁塔区XX路XX号XX园XX村XX号楼的房产变现所得价款享有优先受偿权，故原告请求对被告抵押房屋优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张实现债权的费用、律师费的诉讼请求，因未提供证据予以佐证，本院依法不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告王书信、司秀娟应于判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金人民币285380.55元、利息人民币13300.43元、复息人民币439.64元、罚息人民币797.65元（利息、罚息、复息暂计算至2021年1月13日），及自2021年1月14日起至全部借款实际清偿日止新产生的利息、罚息、复息；二、若被告王书信、司秀娟未履行上述第一项给付金钱义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权就被告王书信、司秀娟所有的位于西安市雁塔区XX路XX号XX园XX村XX号楼XX幢XX层XX室的房产（西安市房他证雁塔区字第2013101968）拍卖、变卖或折价后所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告王书信、司秀娟继续清偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5799元，减半后由二被告承担2899.5元。因原告已预交，故被告应在支付上述款项时一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审  判  员    何      燕 二〇二一 年 六 月 十  日 书  记  员    王  小  波        打印：扈艳红       校对：王小波      2021年 月 日送达 1