广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初5913号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，董事长。原告：富德财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市越秀区寺右新马路111-115号五羊新城广场3楼301-1、301-2、301-3、301-4、301-5。负责人：刘延哲。原告：富德财产保险股份有限公司广州分公司，住所地广东省广州市越秀区寺右新马路111-115号五羊新城广场二层201-1及206之部分。负责人：左思阳。三原告共同委托诉讼代理人：钟诗琴，广东诚公律师事务所律师。三原告共同委托诉讼代理人：欧阳敬，广东诚公律师事务所律师实习律师。被告：陈康辉，男，汉族，1986年8月14日出生，身份证住址广东省遂溪县。被告：一点钱投资控股有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室。法定代表人：吴瑕被告：吴瑕，女，汉族，1970年1月2日出生，身份证住址广东省深圳市福田区。被告：孙长红，男，汉族，1971年12月28日出生，身份证住址黑龙江省哈尔滨市南岗区。原告富德财产保险股份有限公司、富德财产保险股份有限公司广东分公司、富德财产保险股份有限公司广州分公司与被告陈康辉、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。三原告共同委托诉讼代理人钟诗琴、欧阳敬到庭参加诉讼。四被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、保险合同的约定情况：1.投保人：陈康辉；保险人：富德财产保险股份有限公司。2.被保险人：徽商银行股份有限公司五里墩支行。3.投保时间：2019年2月19日。4.《个人贷款保证保险单》签发时间：2019年3月1日。5.投保险种：个人贷款保证保险。6.保险金额：912857.5元。7.保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。8.保险费金额及费率：22103.4元，保费年化利率为0.0260。9.保险费缴纳方式：趸交，趸交为放款时一次性缴纳。10.其他约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30等。二、借款合同约定及借款发放情况：1.合同名称：《个人借款合同》。2.借款主体：陈康辉（借款人，甲方）、徽商银行合肥五里墩支行（贷款人，乙方）。3.借款金额：850000元。4.借款期限：12个月。5.借款年利率：7.395。6.还款方式：按月还息，到期还本。7.违约条款：本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息（含罚息）按罚息利率计收复利。8.借款交付时间及金额：2019年3月1日放款850000元。三、保险事故发生情况：1.逾期情况：自2020年3月起出现逾期。2.理赔时间：2020年5月26日。3.理赔金额：877848.37元。4.理赔后被告所欠涉案贷款是否已结清：是。5.理赔后被告有无向原告或银行还款：无。四、保险费缴纳情况：1.应收保费（计算期间）：22103.4元。2.被告已缴保费：22103.4元。3.被告尚欠保费：0元。五、担保额度授信合同的约定情况：1.合同名称：《担保额度综合授信合同》。2.合同主体：陈康辉（受信人），富德财产保险股份有限公司广州分公司（授信人）。3.签约时间：2019年2月26日。4.授信额度：受信人在本合同约定的担保授信有效期限内可向授信人申请使用的最高授信额度为1100000元。5.授信期限：36个月，自2019年2月26日至2022年2月25日。六、反担保抵押合同的约定情况：1.合同名称：《最高额反担保抵押合同》。2.合同主体：陈康辉（抵押人），富德财产保险股份有限公司广州分公司（抵押权人）。3.担保的主债权：2019年2月26日起至2022年2月25日止，在1100000元的本金额度内，抵押权人依据《担保额度综合授信合同》及合同项下包括但不限于《担保服务协议》《保证合同》《担保函》等方面享有的对债务人陈康辉的债权。4.抵押担保范围：依据《担保额度综合授信合同》及合同项下包括但不限于《保证保险合同》等，抵押权人作为保险人应承担的保险责任，债务人陈康辉所有应向抵押权人履行的义务和承担的责任；抵押权人实现抵押权的费用。5.抵押物及登记情况：抵押物为广东省广州市天河区黄埔大道路伟诚街7号404房；已办理抵押登记，抵押权人为富德财产保险股份有限公司广州分公司。七、连带责任保证承诺情况：2019年2月26日，一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红分别向富德财产保险股份有限公司出具《连带责任保证承诺函》，承诺：对上述投保单、保险单项下借款人陈康辉的归还义务、违约责任等所有义务承担连带责任保证；保证期间为三年；在借款人逾期偿还贷款而触发富德财产保险股份有限公司向被保险人理赔时，富德财产保险股份有限公司可在代偿之日起三年内其追偿借款人应归还的贷款本金、利息、逾期利息、违约金及实现债权的费用等。八、其他需要说明的情况：本案《个人借款合同》通过徽常有财APP在线签订，原告提交了《数字证书签名验证报告》等材料以证明签约的事实。九、原告的诉讼请求：1、判令被告陈康辉偿还原告富德财产保险股份有限公司支付的理赔款877848.37元；2、判令被告陈康辉向富德财产保险股份有限公司支付违约金35113.93元（违约金以877848.37元作为基数，自2020年5月26日起按年利率24%的标准计算，暂计至2020年7月25日为35113.93元，具体应计至债务实际清偿之日止）；3、判令原告富德财产保险股份有限公司、富德财产保险股份有限公司广州分公司有权依法处置被告陈康辉用于抵押的位于广东省广州市天河区黄埔大道路伟诚街7号404房的房产，并以该抵押物折价、拍卖或变卖所得价款在约定抵押担保范围内优先受偿；4、判令被告一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红对被告陈康辉上述所有债务承担连带清偿责任；5、本案的诉讼费6465元由四被告承担。裁判理由与结果本院认为：陈康辉、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红经本院合法传唤缺席案件审理，视为放弃举证、质证的权利。在无相反证据的情况下，可以确认《个人借款合同》是由陈康辉本人签订，是其真实意思表示。徽商银行依约向陈康辉发放了借款，陈康辉未依约还款，构成违约。陈康辉向富德财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，富德财产保险股份有限公司签发了《个人贷款保证保险单》，双方的保险合同关系依法成立并合法有效，双方应当依约履行义务。富德财产保险股份有限公司作为陈康辉向银行贷款的保证保险人，在陈康辉未按约定向银行归还贷款的情况下，依约支付了保险赔款，履行了保险赔付义务。根据保险单的约定，富德财产保险股份有限公司要求陈康辉偿还代偿款，并从理赔代偿日起计算违约金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但富德财产保险股份有限公司主张的违约金标准过高，本院酌定违约金以尚欠代偿款为基数，自理赔代偿日起至欠款实际付清之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。陈康辉提供房产作反担保抵押，并依法办理了抵押登记手续，陈康辉不履行上述还款义务时，富德财产保险股份有限公司有权从依法处分抵押物所得价款中按照抵押顺位优先受偿。一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红作为陈康辉还款的保证人，应对陈康辉的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向陈康辉追偿。导致本案诉讼的过错在于四被告，本案受理费应由四被告负担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告陈康辉向原告富德财产保险股份有限公司支付代偿款877848.37元；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告陈康辉向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以尚欠代偿款为基数，自2020年5月26日起至欠款实际付清之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算）；三、被告陈康辉不履行上述债务的，原告富德财产保险股份有限公司有权从依法处分抵押物广东省广州市天河区黄埔大道路伟诚街7号404房房产所得价款中按照抵押顺位优先受偿；四、被告一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红对被告陈康辉的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向陈康辉追偿；五、驳回原告富德财产保险股份有限公司、富德财产保险股份有限公司广东分公司、富德财产保险股份有限公司广州分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为6465元，由被告陈康辉、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李学辉二〇二一年六月十五日书记员  邓绮婷法庭记录员彭小云