福建省福清市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0181民初3490号原告：中国农业银行股份有限公司福清市支行，住所地福建省福清市福塘路南段，统一社会信用代码：91350181854921823G。负责人：阮忠强，该支行行长。委托诉讼代理人：刘睿睿，福建知信衡律师事务所律师。被告：郑绍根，男，1986年4月17日出生，汉族，住福建省福清市。原告中国农业银行股份有限公司福清市支行（以下简称“农业银行福清支行”）与被告郑绍根金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，并公开开庭进行了审理。原告农业银行福清支行的委托诉讼代理人刘睿睿及被告郑绍根到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行福清支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金243100元及利息（含罚息、复利）5280.37元（暂计至2021年4月10日，之后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计算至实际还款之日）；2.判令被告承担本案的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）。事实与理由：农业银行旗下业务“网捷贷”个人网络贷款产品，是农业银行向信用状况优质的客户提供的小额贷款。客户通过手机银行、个人网上银行等自助渠道在线办理贷款，系统自动完成审批和放款。“网捷贷”的借款采用电子化方式签署，具备和纸质合同相同的法律效果。2018年10月22日，被告在原告处开立个人卡业务，并对该账户签约电子银行服务，启用网上银行等功能，为其名下的银行结算账户申请开通了网银、掌银等相关功能渠道，同意遵守原告行的各种服务协议。2020年1月13日，被告经网上银行操作，确认与原告订立了《个人自助小额借款合同》（以下简称“《借款合同》”）。《借款合同》确认了借款额度为人民币243100元整，存续期自2020年1月13日起至2021年1月12日止，存续期内单笔支用借款最长期限为12个月；贷款利率按照1年期LPR；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率加收50%；对不能按时支付的利息，按人行规定计收复利；《借款合同》还约定了争议解决方式为贷款人（原告）住所地人民法院起诉，贷款人为实现债权而实际发生的律师费、差旅费及其他实现债权的费用均由借款人承担。2020年1月13日、2020年2月9日，原告审核通过被告的两次借款申请，分别发放了本金200000元、43100元，以上贷款执行年化利率5.28%，还款方式为一次性还本按月还息，借款到期日为2021年1月12日。借款发放后，被告共计归还利息12105.34元，借款到期后本息均未偿还。被告郑绍根辩称，其对原告提出的诉讼请求及所诉的事实均无异议。经审理查明，2018年10月22日，被告郑绍根在原告分支机构中国农业银行股份有限公司福清高山支行（以下简称“农业银行福清高山支行”）处申请开立个人借记卡账户（账号为×××79），并开通了个人网上银行、掌上银行、个人消息服务及短信银行等功能。2020年1月13日，被告通过其手机银行自助申请办理“网捷贷”，并确认已阅读同意签订《个人自助小额借款合同》，确定贷款人为原告分支机构高山支行。合同约定：自2020年1月13日起至2021年1月12日止，借款人可以在人民币243100元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款的最低金额为1000元。单笔借款的最长期限为12个月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准，相关电子记录为本合同的组成部分。借款用途为综合消费。借款期限在一年以内（含）的借款执行固定利率，以借款发放日前一日的1年期ＬＰＲ确定。借款人还款账户为×××79，具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与原告发生的债务，原告有权停止发放贷款、提前收回已发放的贷款，并有权在遭受损失时要求被告全额赔偿。因被告违约致使原告采取诉讼或仲裁方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向原告所在地人民法院提起诉讼。原告依约于2020年1月13日、2020年2月9日向被告郑绍根分别发放贷款200000元、43100元。上述两笔贷款到期日均为2021年1月12日，贷款年利率为5.28%，还款方式为一次性还本按月还息，结息日为每月20号。贷款发放后，被告郑绍根未依约偿还借款本息。截至2021年4月10日，被告郑绍根尚欠原告借款本金243100元及利息、罚息、复利5280.37元。以上事实，有原告提交的中国农业银行个人开卡业务申请书、《个人自助小额借款合同》、个人客户关联合约信息业务凭证、借记卡账户主档查询、贷款发放通知单、中国农业银行银行卡交易明细清单、还款明细表、中国农业银行贷款还款试算信息、个人贷款债务逾期催收通知书、公证书等证据以及原被告的庭审陈述为证，经本院审查核实，予以确认。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条“民法典施行前成立的合同,依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后,因民法典施行前履行合同发生争议的,适用当时的法律、司法解释的规定;因民法典施行后履行合同发生争议的,适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”本案金融借款合同设立与纠纷均发生在民法典施行之前，故适用当时的法律、司法解释的规定。本案案涉的《个人自助小额借款合同》系农业银行福清高山支行与被告在平等自愿的基础上签订的，双方主体适格，意思表示真实，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，为有效合同，对当事人具有法律约束力。农业银行福清高山支行按照合同约定向被告郑绍根发放了贷款243100元，而被告郑绍根使用该款后，未按期足额偿还借款本息，属违约行为，应承担违约责任。农业银行福清高山支行系本案农业银行福清支行设立的分支机构，其民事责任由农业银行福清支行承担，故农业银行福清支行以原告身份诉至本院，要求被告郑绍根偿还尚欠的借款本金、利息、罚息、复利，有合同约定和借款事实作为依据，且不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告郑绍根于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司福清市支行借款本金243100元，并支付利息（含罚息、复利，暂计至2021年4月10日止为5280.37元，此后的利息按《个人自助小额借款合同》约定标准计至款项还清之日止，但不得超过年利率24%）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5026元，由被告郑绍根负担，款限于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林星娟二〇二一年六月十七日书记员  陈雨鑫