北京市平谷区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0117民初1803号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北京平谷区支行，营业场所北京市平谷区旧城街16号。统一社会信用代码：91110117672398103D。负责人：陈秀，行长。委托诉讼代理人：张岩，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司北京平谷区支行职员。委托诉讼代理人：宁振国，北京市方桥律师事务所律师。被告：王思思，女，1987年2月15日出生，汉族，辽宁省辽阳市人，住辽宁省辽阳市白塔区。公民身份号码：×××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京平谷区支行（以下简称邮政银行平谷支行）与被告王思思金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮政银行平谷支行的委托诉讼代理人张岩、宁振国到庭参加诉讼。王思思经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行平谷支行向本院提出诉讼请求：1.要求王思思立即偿还借款本金30万元及截至2020年12月3日的利息、罚息14355.17元，共计314355.17元，并以314355.17元为基数，按照《个人额度借款合同》的约定支付自2020年12月4日起至实际还清之日止的利息、罚息；2.要求王思思承担律师代理费10000元；3.诉讼费由王思思承担。事实和理由：2019年9月21日，邮政银行平谷支行与王思思签订《个人额度借款合同》，邮政银行平谷支行向王思思提供可以循环使用的借款额度30万元，借款额度存续期间为2019年9月22日至2020年9月22日。2019年9月22日，邮政银行平谷支行向王思思发放贷款30万元，贷款年利率为5.655%，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息到期一次性还本。现上述贷款已到期，王思思未按时归还邮政银行平谷支行本息。为维护自身合法权益，故诉至法院。王思思未作答辩。邮政银行平谷支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《个人额度借款合同》、中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单、银行系统截屏信息、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、截止2020年12月3日数据、一本通/绿卡通交易明细（司法）、委托代理合同及发票等。邮政银行平谷支行提供的银行系统截屏信息和截止2020年12月3日数据具有真实性，本院对其真实性予以认定；邮政银行平谷支行提交的《个人额度借款合同》、中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、一本通/绿卡通交易明细（司法）、委托代理合同及发票具有真实性，与本案待证事实有关联，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月21日，邮政银行平谷支行（贷款人）与王思思（借款人）签订《个人额度借款合同》，合同编号1199990Q219090395699。合同约定：1.本合同所称借款额度（也简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币300000元，借款额度存续期限为36个月，自2019年9月21日至2022年9月21日；借款用途为个人综合消费或个人信用消费；额度支用期为额度存续期第1个月至第30个月。对于贷款利率，约定：1.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮30%执行。2.单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按照本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在贷款期限内不调整、贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。3.基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。借款人有异议的，应及时与贷款人协商，协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息。4.本合同所称基准利率，是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；单笔贷款利率或罚息利率依前述约定调整时，基准利率是利率调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率。如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是利率调整日当日贷款人公布的同档次贷款利率。在确定“同档次贷款利率”时，应按照单笔贷款的期限长短确定所对应的贷款利率期限档次。对于罚息利率，约定：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。合同第十条约定，额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；（二）人行征信报告显示借款人存在重大不良信用记录，被贷款人认定为禁入类客户……。合同第十二条约定，借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；2.未按合同约定用途使用贷款……合同第十三条约定，如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息……合同第十五条约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息等。2019年9月22日，邮政银行平谷支行向王思思发放贷款30万元，贷款期限为1年，年利率为5.655%，还款方式为按周期结息到期还本。借款期限内，王思思偿还了2020年3月前的利息，金额为8576.77元。自2020年4月开始出现逾期还息情形，此后未再归还本息。邮政银行平谷支行因该案与北京市方桥律师事务所签订委托代理合同，为此支出律师费1万元。另查，中国人民银行于2019年8月16日发布2019年第15号公告，规定自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率；自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。2019年9月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为年利率4.20%。在此之前中国人民银行公布的短期贷款（一年以内，含一年）利率为年利率4.35%。本案审理过程中，邮政银行平谷支行称其主张的利息、罚息系以年利率4.35%作为基准利率，按照合同约定的基准利率上浮30%计算。但就其采用年利率4.35%作为基准利率是否告知了王思思，邮政银行平谷支行称王思思在手机上能看到借款金额以及贷款利率，点击同意了。本院认为，邮政银行平谷支行与王思思签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同签订后当事人应当按照合同的约定履行各自义务。王思思向邮政银行平谷支行申请贷款，邮政银行平谷支行依约发放了贷款，王思思应按照约定履行按期归还本息的义务。王思思于2020年4月起未依约向邮政银行平谷支行偿还贷款利息，其行为已构成违约。现借款期限届满，王思思除应偿还贷款本息，还应承担违约责任。邮政银行平谷支行要求王思思偿还贷款本息、支付罚息及律师费，于法有据，本院予以支持。但对于邮政银行平谷支行主张的利息和罚息数额，本院认为，双方签订的《个人额度借款合同》约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%，单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率。案涉贷款系于2019年9月22日发放，此时应采用贷款市场报价利率作为定价基准，即以2019年9月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率即年利率4.20%作为本案利息和罚息的计算基准，依约计算利息、罚息数额。邮政银行平谷支行主张采用年利率4.35%作为基准利率，实际变更了合同约定的计息标准，对此，其未提供证据证明明确告知了王思思采用年利率4.35%作为基准利率，故本院对邮政银行平谷支行主张按年利率4.35%为基准利率计算计息、罚息不予支持。当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。王思思经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃答辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、王思思于本判决生效后七日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司北京平谷区支行贷款本金300000元，并支付该款自2019年9月22日起至实际还清之日止的利息、罚息（以年利率4.20%为基准利率，按双方签订的《个人额度借款合同》的约定计算利息、罚息，并从中扣除王思思已支付的利息8576.77元）；二、王思思于本判决生效后七日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司北京平谷区支行律师费10000元；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司北京平谷区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3083元，由王思思负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审 判 员 张树波二〇二一年六月十五日法官助理 庄丽娥书 记 员 孙世香