重庆市巴南区人民法院民事判决书（2021）渝0113民初9359号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行，住重庆市巴南区龙洲大道100号附8号，统一社会信用代码915001136786957070。负责人：叶薇，行长。委托诉讼代理人：何劲松，男，1987年7月14日出生，汉族，住重庆市巴南区工。被告：郑体军，男，1970年12月7日出生，汉族，住重庆市綦江区万盛经开区原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行（以下简称邮储巴南支行）与被告郑体军金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月28日公开开庭进行了审理。原告邮储巴南支行的委托诉讼代理人何劲松到庭参加诉讼，被告郑体军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告邮储巴南支行向本院提出诉讼请求：1、被告郑体军立即偿还原告借款本金252 806.74元及截至2021年3月9 日的利息2534.55元（利息包括每月产生的正常利息、罚息、复利），共计255 341.29元；并支付自2021年3月10日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中，罚息以尚欠的借款本金为基数，罚息利率为贷款利率的1.3倍，复利以应付未付利息为基数，按罚息利率计收复利），利随本清（利息、罚息复利以中国邮政储蓄银行股份有限公司巴南区支行会计平台结算的金额为准）；2、判令被告郑体军承担本案全部诉讼费等原告为实现债权和抵押权的相关费；3、判决原告对被告郑体军名下位重庆市XXXX的房屋（房屋所有权证号为渝（2017）万盛区不动产权第XXXX号）享有抵押权，有权以前述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿。事实和理由：2017年4月10日，原告与被告郑体军签订《个人购房借款及担保合同》（编号：XXXX），约定：同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币30万元，贷款仅用于购买坐落于重庆市万盛区黑山镇南门村江流西路 50的房屋，贷款期限为204个月，自2017年4月10日至2034年4月10日，实际放款日与到期日以借据为准（实际借款期限为2017年4月14日至2034年 4月14日）。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%，实际利率以借据为准（4.41%）；被告未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还贷款的，原告有杈按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率基础上加收30%；被告同意以所购房屋提供抵押担保，担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押物的费用和借款人应承担的其他费用。 2017年4月14日，被告郑体军与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，同日原告按约向被告发放了30万元贷款，借款期限204个月，自2017年4月14日至2034年4月14日，履行了合同约定的职责。但被告郑体军并未按照合同约定按时偿还贷款，截止目前已连续逾期3期以上。原告认为，上述《个人购房借款及担保合同》、《借据》均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。被告未按时偿还借款本息的行为已构成违约。原告有权提前收回全部贷款本息并要求被告承担原告为实现债权的费用。另根据我国《物权法》第179条的规定，原告依法对被告郑体军名下位重庆市XXXX的房屋（房屋所有权证号为渝（2017）万盛区不动产权第XXXX号）享有抵押权，有权以该房产拍卖、变卖的价款优先受偿。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请！被告郑体军未作答辩。原告邮储巴南支行围绕其诉讼请求依法提交了《个人购房/购车借款及担保合同》、不动产登记证明、房屋产权证（复印件）、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、还款流水清单、放款单、贷款结清试算截屏等证据，经审查，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月10日，原、被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号XXXX），约定原告根据被告郑体军的申请向其发放购置房屋的贷款30万元，购买坐落于重庆市XXXX的房屋，贷款期限为204个月，自2017年4月10日至2034年4月10日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）；被告郑体军偿还贷款本息的方式为等额本息还款法；被告郑体军不按期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率加收30%；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期；本合同项下担保方式为抵押担保，被告以本合同贷款购买的位于重庆市XXXX的房屋【房屋所有权证号为渝（2017）万盛区不动产权第XXXX号】提供抵押担保并办理了抵押登记，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等应由债务人承担或支付的所有费用以及律师费、诉讼费等贷款人为实现债权及抵押权的一切费用；因本合同发生争议，向原告住所地人民法院提起诉讼；补充约定被告确认的重庆市万盛区景星乡南门村江流村民组为原告及司法机关送达书面文件的地址。该笔贷款所涉抵押权于2017年4月12日依法办理抵押登记。2017年4月14日，原告与被告郑体军签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借款金额40万元，借款期限204个月，从2017年4月14日至2034年4月14日，年利率4.41%，还款方式为等额本息。被告郑体军截至2021年6月28日已连续三个月累计六次未按时足额偿还贷款本息，尚欠原告借款本金246 888.78元、利息1287.97元（包含利息、罚息和复利），共计248 176.75元。本案立案受理后，本院于2021年6月4日依法向被告郑体军确认的文书送达邮寄送达起诉状副本、举证通知书、应诉通知书及开庭传票等法律文书。本院认为，被告郑体军连续三个月且累计六次未履行与原告邮储巴南支行之间的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的按月等额本息偿还借款本息的义务，原告邮储巴南支行依据双方借款担保合同约定，主张被告郑体军承担提前偿还借款本金全部余额的违约责任，符合《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，被告郑体军应当承担借款本金余额全部提前到期的违约责任，但原告邮储巴南支行未向本院提交其已通知被告郑体军借款本金余额全部提前到期的证据，故被告郑体军提前偿还借款本金全部余额的义务应当自本院向被告郑体军送达本案起诉状副本之次日开始，原告邮储巴南支行以其后的2021年6月28日为借款本金余额提前到期宣告日系其对自身权利的自由处分，且有利于被告郑体军，故本院确认2021年6月28日为被告郑体军承担提前偿还借款本金全部余额的起始日。原告邮储巴南支行依据双方合同关于罚息和复利的约定，请求被告郑体军支付罚息和复利的主张，符合合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。” 第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院应予支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告邮储巴南支行依据《个人购房/购车借款及担保合同》要求对被告郑体军提供抵押的位于重庆市XXXX的房屋【房屋所有权证号为渝（2017）万盛区不动产权第XXXX号】以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。被告郑体军经本院公告传唤未到庭参加诉讼，其应当承担相应的法律后果。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑体军于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行偿还借款本金246 888.78元及截至2021年6月28日的利息1287.970元，共计248 176.75元，并支付从2021年6月29日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠的借款本金为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%后再上浮30%计收；复利以应付未付的利息为基数，按罚息利率计收）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行在上述债权范围内对被告郑体军提供抵押的位于重庆市XXXX的房屋【房屋所有权证号为渝（2017）万盛区不动产权第XXXX号】以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2565.06元，由被告郑体军负担（此款已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行垫付，被告在本判决生效后十日内支付原告，本院预收款项不作清退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向本院预交上诉受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员  李 向 前 二〇二一年六月二十八日     法官助理  付良坤书  记 员    雷  丹 - 1 -