福建省漳平市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0881民初1015号原告：兴业银行股份有限公司漳平支行，住所地福建省漳平市和平中路256号，统一社会信用代码913508818580677163。负责人：罗志雄，该行行长。委托诉讼代理人：汪明敏，漳平市天泽法律服务所法律服务工作者。被告：郑文建，男，1991年6月15日出生，汉族，住福建省漳平市。被告：郑加火，男，1989年11月6日出生，汉族，住福建省漳平市。原告兴业银行股份有限公司漳平支行（以下简称“兴业银行漳平支行”）与被告郑文建、郑加火金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司漳平支行的委托诉讼代理人汪明敏、被告郑文建到庭参加诉讼，被告郑加火经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业银行漳平支行向本院提出诉讼请求:1.解除兴业银行漳平支行与郑文建签订的编号为兴银岩零售漳平按揭（2015）第190号《个人购房抵押（保证）借款合同》；2.判令郑文建立即偿还兴业银行漳平支行借款本金人民币97292.27元及其利息、罚息，利息、罚息从2020年10月15日起至款还清之日止按兴银岩零售漳平按揭（2015）第190号《个人购房抵押（保证）借款合同》计算，（暂计至起诉之日止的利息、罚息合计约为人民币2500元）；3.判令郑文建支付兴业银行漳平支行法律咨询服务费人民币5000元；4.判令兴业银行漳平支行有权以抵押物郑文建名下位于漳平市的房产（购房合同编号：××号）折价或者拍卖、变卖的所得价款优先清偿上述债务（房权证号为：20××75）；5.判令郑加火对郑文建的上述债务承担连带偿还责任。在诉讼过程中，兴业银行漳平支行变更第二项诉讼请求为：2.判令郑文建立即偿还兴业银行漳平支行借款本金人民币86967.74元及其利息、罚息，从2021年5月15日起至款还清之日止按年利率5.24%计算利息、年利率7.86%计算罚息。事实和理由：2015年7月3日，郑文建在郑加火的担保下与兴业银行漳平支行签订了编号为兴银岩零售漳平按揭（2015）第190号《个人购房抵押（保证）借款合同》，向兴业银行漳平支行申请个人购房借款，抵押（保证）借款合同约定了借款金额、借款期限、借款利率、违约责任。约定以郑文建名下位于漳平市的房产（购房合同编号：××号）为其借款提供抵押担保，郑加火签署了编号为兴银岩零售漳平个保（2015）第049号的《个人担保声明书》，为郑文建上述借款提供担保。2015年7月15日，兴业银行漳平支行取得了漳房字第Ｄ20150728号《漳平市房地产抵押权（预告）申请书》。原被告还约定，因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担等条款（16.7）。上述合同生效后，兴业银行漳平支行于2015年7月10日依照合同约定向郑文建发放了贷款180000元，履行了合同约定的放款义务。兴业银行漳平支行发放贷款后，郑文建起初尚能按合同约定归还当月应归还的借款本息，但从2020年3月起至今，郑文建就未能按合同约定履行当月偿还借款本息的义务，至原告起诉时止，郑文建尚欠贷款本金人民币97292.27元及其利息、罚息，郑加火作为担保人亦未代偿。根据兴业银行漳平支行与借款人所签订借款合同第十三条违约责任的约定，在发生“债务人不按本合同规定按时偿还借款本息”的情形下原告有权“解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用”等约定，为保障信贷资金安全，维护原告的合法权益，原告特具状起诉，请求法院判如诉请。郑文建承认其所欠兴业银行的剩余本金及利息，但对兴业银行主张的罚息和律师费有异议。郑加火未作答辩。兴业银行漳平支行围绕诉讼请求提交以下证据：营业执照本副本、法定代表人证明、法定代表人身份证；郑文建、郑加火身份证；兴银岩零售漳平按揭（2015）第190号《个人购房抵押（保证）借款合同》；兴银岩零售漳平个保（2015）第049号的《个人担保声明书》；《商品房买卖合同》（预售）（购房合同编号：××号）；《漳平市房地产抵押权（预告）申请书》、他项权证；兴业银行漳平支行借款借据（正本）；客户还款明细清单；委托代理协议、税务发票；中国人民银行公告、金融机构人民币贷款基准利率、2019年12月20日ＬＰＲ公告、兴业银行关于商业性个人住房贷款定价基准批量转换为ＬＰＲ的公告、2020年12月21日ＬＰＲ公告。以上均为复印件。郑文建未提交证据，对兴业银行漳平支行利率的计算方式不清楚、认为律师费收费过高，对其他证据均无异议。郑加火未提交证据。本院认为，郑加火无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，兴业银行漳平支行所提交的证据真实性、合法性、关联性均可确认，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年7月3日，兴业银行漳平支行与郑文建签订了编号为兴银岩零售漳平按揭（2015）第190号《个人购房抵押（保证）借款合同》。合同约定：郑文建向兴业银行漳平支行借款人民币18万元，借款期限为120个月，购买的房产为债务人第一套住房；借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.1，借款利率按固定日浮动，利率浮动周期为年；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的15日及借款到期日为还款日，按照等额本息偿还法；借款以郑文建名下位于漳平市的房产（房屋所有权证号为：20××75）提供抵押担保（双方已于2015年11月16日办理了抵押登记手续），抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及债权人实现债权的费用；连续发生3期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮100%；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担；实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师代理费等。同时，郑加火向兴业银行漳平支行出具了一份编号为兴银岩零售漳平个保（2015）第049号《个人担保声明书》，声明其本人自愿为郑文建的上述借款提供担保，保证范围为被担保人的上述主债务本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的主债务履行期届满之日起两年。2015年7月10日，兴业银行漳平支行向郑文建发放18万元贷款。郑文建自2020年3月开始出现逾期还款，截止2021年5月11日，郑文建尚欠借款本金97292.27元及利息、罚息（合计2500元）。郑文建在兴业银行漳平支行起诉后偿还了部分借款本金和利息、罚息，截止2021年5月14日尚欠借款本金86967.74元。另查明，兴业银行漳平支行因本案委托漳平市天泽法律服务所为其提供法律服务，实际支付诉讼代理费5000元。本院认为，兴业银行漳平支行与郑文建所签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，内容系各方真实意思表示，且不违反相关法律法规规定，应确认有效。合同生效后，兴业银行漳平支行依约发放了贷款，郑文建未按约定清偿贷款本息，已构成违约，兴业银行漳平支行有权主张解除合同并要求郑文建清偿剩余借款本金及利息、罚息，故对于兴业银行股份有限公司漳平支行的上述诉请，本院予以支持，利息、罚息按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的标准计算(但二者之和以不超过按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）。兴业银行漳平支行要求支付诉讼代理费符合双方的约定，该事实清楚，证据充分，本院予以支持。郑文建以其名下的房产为上述债务提供担保，并已办理了房产抵押登记手续，兴业银行漳平支行依法享有对该抵押物的优先受偿权。郑加火作为本案债务的连带责任保证人，未按合同约定履行保证责任亦属违约，其对上述债务应承担连带清偿责任，其在承担连带保证责任后，有权向郑文建追偿。郑加火经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下：一、解除兴业银行股份有限公司漳平支行与郑文建签订的编号为兴银岩零售漳平按揭（2015）第190号《个人购房抵押（保证）借款合同》。二、郑文建应于本判决生效之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司漳平支行借款本金人民币86967.74元及利息、罚息[利息、罚息从2021年5月15日起至款还清之日止按编号为兴银岩零售漳平按揭（2015）第190号《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的利率计算(但二者之和以不超过按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）]。三、郑文建应于本判决生效之日起十日内向兴业银行股份有限公司漳平支行支付法律咨询服务费5000元。四、如郑文建不履行上述第二、第三项债务，兴业银行股份有限公司漳平支行有权以抵押物［郑文建名下位于漳平市的房产（房权证号为20××75）］折价或者拍卖、变卖的所得价款优先清偿上述债务。五、郑加火对上述债务承担连带偿还责任，如代偿后有权向郑文建追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2395.8元，减半收取计1197.9元，由郑文建、郑加火负担。该款限于本判决生效之日起7日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 林  有  星二〇二一年六月十六日书记员 杨张玉（兼）附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。