甘肃省合作市人民法院民事判决书（2021）甘3001民初122号原告：合某，住所地：合作市。        法定代表人：王某，系合某理事长。        委托诉讼代理人：苏某1，系该信用社营业部主任。        委托诉讼代理人：马某，系临夏河州律师事务所律师。        被告：苏某2，男，回族，原住临夏市，现在合作监狱服刑。        被告：张某，女，回族，现住临夏市。        委托诉讼代理人：苏某3，男，回族，现住甘肃省临潭县，系被告张某丈夫的哥哥。        被告：敏某，男，回族，农民，现住临潭县。        原告合某诉被告苏某2、张某、敏某借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告合某委托诉讼代理人苏某1、马某、被告苏某2、被告张某委托诉讼代理人苏某3、被告敏某以远程视频的方式开庭，原、被告及委托诉讼代理人均参加了诉讼。本案现已审理终结。        原告合某向本院提出诉讼请求：一、判令被告苏某2偿还原告借款剩余本金292.55万元及2016年5月31日起至上述本金实际还清之日止的利息、罚息（按合同约定利率及罚息计算）。二、判令被告张某对上述借款本息及罚息承担连带清偿责任。三、判决确认原告对被告敏某提供的位于甘肃省××县房产（证号：潭房权证城关字第XXXX号、土地证号：潭镇集用（2014）第247号）抵押物享有优先受偿权。四、判令以上被告承担本案诉讼费用及实现债权的费用。事实及理由：2016年5月16日，被告苏某2向原告合某（以下简称合作联社）申请借款300万元，双方于同年5月31日签订《个人借款抵押担保合同》，合同约定借款期限为2年，自2016年5月31日至2018年5月29日，约定年利率为9.66％，还款方式为按季结息到期还本。同时，由被告敏某以其名下位于甘肃省××县房产（证号：潭房权证城关字第XXXX号、土地证号：潭镇集用（2014）第247号）抵押物为该笔借款提供抵押担保，此外双方在个人借款合同及抵押承诺书中明确约定：“抵押人承担连带责任直到贷款还清为止”。敏某向原告提供了《抵押担保承诺书》、房地产评估报告、房屋所有权证并办理了有效的抵押登记，原告取得了临潭县住房和城乡建设局出具的房屋他项证明，证号为潭房他证城关字第2883号。被告张某于2016年5月31日签署了《共同还款承诺书》，自愿作为连带共同债务人对上述借款承担共同还款义务，并承诺承担连带偿还贷款本息责任。2016年5月31日，原告按照借款合同约定向被告苏某2指定账户发放贷款300万元。该笔贷款到期后，经原告多次催收，被告归还本金74500元后拒不偿还，现该笔贷款已逾期长达两年多。综上所述，原告为维护自身的合法权益，依据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。        被告苏某2辩称，当时我认识一个叫敏士辉的人，通过他的介绍进行了此次贷款，敏士辉又在信用社通过工作人员王**签订了此次抵押贷款合同。贷款手续办理结束后，我办了一张卡放在信用社里，放贷期间我去了兰州，放贷的款项到底来了没，我也不清楚，但是我只收到60万元的款项，其余的240万元我一直没有收到，当时那个信用社的工作人员王**说是为了完个任务，是第三方转账什么的。把贷款的240万元款项打到给我介绍的那个人敏士辉的账户上了，后来我跟那个介绍人敏士辉联系，一直未联系上。我是第一次贷款，对于信用社所述的给第三方转款的情况我也不懂，但信用社的工作人员王**与给实际转款人敏士辉他们两个人以前关系特别好。我未收到240万元的贷款款项，现在我在监狱服刑，无法提供有效的证据证明这些事实，希望法庭查清事实。        被告张某辩称，我的丈夫苏某2曾向合作市信用社申请贷款300万元（实际贷出60万元）。根据银行贷款管理办法及个人贷款管理暂行办法的要求，是不能给我们贷款。根据“谁主张，谁举证”，民事诉讼法举证责任倒置有所规定，有的证据是被告没法提交的。原告与我的丈夫怎样贷款所需资料和手续的，我也一概不知，到信用社现场在放贷人员的指示、操作和安排下，我只配合按手印罢了，再也不知道一切的一切，因此，被告请求人民法院以事实为根据，以法律为准绳，公平公正判决，故被告不应承担连带责任。        被告敏某提出的答辩请求：1、依法请求彻查被告的集体土地证及房产证是否用于银行抵押合法。2、依法请求人民法院彻查此借款的去向且返还被告的两证。3、依法请求人民法院驳回原告的诉讼请求。4、依法请求本案的案件受理费、诉讼费及一切其他费用等均由原告承担。事实与理由：第一，原告起诉的内容不符合客观事实，于法无据，其诉讼请求不应得到法院的支持。被告是一位农民，手中持有的集体土地证及房产证是全家6口人的共有财产，此次借款，被告将两证借于苏某2。因之前有人曾向被告也同样借过两证用于银行借款抵押，结果都因集体土地使用证不能作为抵押借款而搁置家中多年。但合作市信用联社不知出于什么原因和目的将被告家中的两证合法化作为抵押借款给苏某2。第二、苏某2在合作市信用联社借款前是社会闲杂人员，还犯有前科，无正当职业，无任何产业，无任何收入，他与信用联社更无任何经济来往，没有任何的建账流水，仅凭合作市信用联社他们所谓的“熟人”敏士辉介绍将如此大额的一笔钱就轻而易举的借贷给了苏某2。第三、最为可笑荒唐的是合作市信用联社将此次放款借贷的300万元转账到一个什么名叫敏土辉的账号上，合作信用联社称这是苏某2与敏土辉之间签订了一个协议，对此事我本人毫不知情，而实际苏某2只到手了借款的几十万元，请问合作市信用联社这是国家金融业规定，还是国家银监会的明文。在我看来这完全是合作市信用联社与敏士辉之间的一种见不得人的违法交易。第四、正是合作市信用联社的严重失察失责，违法违规的借贷，将苏某2和敏某两个家庭推向了水深火热当中，苏某2因多年前的案件牵扯，现在在合作市监狱服刑，由于疫情期间，被告也见不到苏某2，现恳请人民法院向苏某2调查此案。第五、此次借贷在合作市信用联社的“精心”安排下被告签了字，而对敏士辉和苏某2的“敏苏协议”内容合作市信用联社只字不提。在被告的追问下，苏某2于2020年的8月份才向被告道出了300万借款的“实情”。为此被告请人民法院依法、依据彻查此笔借贷，维护法律的严肃性和神圣性。综上所述，原告提出的诉讼请求与本案事实不符，无法律依据。现被告请求人民法院彻查案件事实，维护公平正义，依法驳回原告的诉讼请求。        当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据：第一组证据，原告的营业执照及法人身份证明、法人身份证复印件各一份，证明原告诉讼主体适格。被告苏某2、张某代理人、敏某对第一组证据均无异议，本院予以采信。第二组证据，贷款申请书、个人借款申请书、借款借据（300万元的借据）、个人借款抵押担保合同、借款人苏某2身份证、户口本复印件、共同还款人张某、身份证户口本复印件、抵押人敏某及其妻子孙淑梅身份证、户口本复印件、被告苏某2与被告张某结婚证复印件各一份，证明目的：1、原告与被告苏某2之间的借款合同，贷款时间为2016年5月16日，同日并发放贷款300万元的事实，在贷款合同上有原告与被告苏某2、担保人敏某的签字。2、对受托支付的方式被告苏某2与敏某都是同意的。被告苏某2称贷款申请书上的签字是我签的，关于发放贷款的事情，当时我给信用社主任要求把钱给我转账，但是信用社主任王**未同意，然后我又要求把钱转到担保人的账户，信用社主任王**亦未同意，最后把款转到敏士辉的账户上了。这个案件的关键部分是这个贷款总共300万元，虽然都到我的账户上了，但是240万元的贷款是信用社的人员操作转给了另外一个人即敏士辉了，我没有收到。被告张某称贷款申请书中的签字不是本人所签，但手印应该是她自己的按的。被告敏某称贷款申请书中的签字这个不是苏某2的原意，这是信用社的收益之下虚构的情形，对于以上签字都是真实的。本院认为，三被告对以上证据的真实性均不持异议，庭审中被告苏某2称自己是小学文化，被告敏某是初中文化，故在签订以上几项文件时应当知晓其内容。第三组证据，四张照片，证明苏某2夫妇和敏某夫妇在银行办理贷款手续时现场签字盖印。证明合同是苏某2夫妇与敏某夫妇亲自签订的，系借款人与担保人真实意愿。其他几张照片（催收照片），证明借款到期后，原告去催收贷款的照片。被告苏某2、张某、敏某对原告提供的照片均无异议，本院予以采信。第四组证据：1、抵押承诺书一份（敏某夫妇的承诺），2、抵押物清单，3、房屋所有权证一份（房屋所有权人是敏某，共同所有权处是空白），4、他项权证一份。证明敏某用自己名下的房屋用于向苏某2贷款300万元进行了抵押的事实。被告苏某2对该证据无异议，被告张某与被告敏某均称自己没有看合同内容，但是签字是自己所签。本院认为承诺书、抵押物清单的登记、房屋所有权证、他项权证都是被告自己向原告提供，也承认办理手续时签字均为本人所签，所以以上行为系个人真实意思表示，能够证明抵押贷款的事实，故予以采信。第五组证据：共同还款承诺书一份（张某承诺），证明被告张某应当承担连带责任。被告苏某2与被告敏某对其证据无异议，被告张某对此有异议，并称手印与签字是不是她本人的不清楚，因为没有照片相印证。本院认为，在庭审中被告张某的代理人称签字虽然不是本人所签，但手印是自己按的，应当对共同还款承诺书上所作的承诺负责，故该证据予以采信。第六组证据：协议书一份（受托支付协议），证明由被告苏某2和案外人即受托人敏士辉协商，案涉贷款用于敏士辉给苏某2在临潭县修建牛羊养殖大棚，贷款240万元从苏某2的账户上转到敏士辉账户上，遂签订了受托支付协议。被告苏某2称当时信用社的人说转款手续需要合同，信用社提供了合同，大概的说了一下内容，签字是我本人所签，当时银行的人让我在空白的纸上签了字，但是转款的事实是银行自己支配的。被告张某根据当事人苏某2所述在空白纸上签字的事实，对这个240万元的去向有异议，这个协议书中指定给敏士辉转款有异议。被告敏某称这个协议完全是信用社主任王**与敏士辉之间操作的，这个是假的，自己从来没有看到过这个协议，如果看到这个协议，肯定不会做担保。本院认为，被告苏某2、张某、敏某提出的抗辩理由，均系本人口述，未提供有效证据予以佐证，对其不予采纳；根据被告苏某2自认该协议上的签字是自己所签，被告苏某2作为具有完全民事行为能力的民事主体，需对自己签名、捺印行为负责，故该份证据予以采信。第七组证据：苏某2夫妻结婚证复印件、户口本复印件、身份证复印件、敏某夫妻身份证复印件，户口本复印件。被告苏某2、张某、敏某对该组证据均无异议，本院予以采信。第八组证据：本金利息收回凭证（6张），证明收回借款本金利息共计74500元。被告苏某2、张某、敏某对该组证据均无异议，本院予以采信。第九组证据，贷款催收通知，贷款情况说明一份，证明原告信用社向苏某2催收5次，向敏某催收5次的事实。被告苏某2、张某、敏某对该组证据均无异议，本院予以采信。第十组证据：评估报告一份，证明由敏某委托第三方评估机构对房屋进行了评估，评估价为450万元整。被告苏某2、张某对此均无异议，被告敏某称这个评估报告是假的，不是本人委托的，应当让评估机构的来佐证。本院认为，该份报告上有相关资质的评估公司公章，且该报告出自2016年，被告在长达五年内一直未追认此事，现提出该报告是假的，又未提供证据予以佐证，故对被告的抗辩理由不予采纳；对原告的证据予以采信。        被告苏某2、张某、敏某均未提交证据。        经审理查明，2016年5月16日，被告苏某2向原告合某（以下简称合作联社）申请借款300万元，双方于同年5月31日签订《个人借款抵押担保合同》，合同约定借款期限为两年，自2016年5月31日至2018年5月29日，约定年利率为9.66％，还款方式为按季结息到期还本。同时，由被告敏某以其名下位于甘肃省××县房产（证号：潭房权证城关字第XXXX号、土地证号：潭镇集用（2014）第247号）抵押物为该笔借款提供抵押担保，此外双方在个人借款合同及抵押承诺书中明确约定：“抵押人承担连带责任直到贷款还清为止”。敏某向原告提供了《抵押担保承诺书》、房地产评估报告、房屋所有权证并办理了有效的抵押登记，原告取得了临潭县住房和城乡建设局出具的房屋他项证明，证号为潭房他证城关字第2883号。被告张某于2016年5月31日签署了《共同还款承诺书》，自愿作为连带共同债务人对上述借款承担共同还款义务，并承诺承担连带偿还贷款本息责任。庭审中，双方对原告已偿还的贷款本金7.45万元均无异议，现剩余贷款本金292.55万元。        另查明，2016年5月31日，原告按照合同约定向被告苏某2指定的账户发放贷款300万元，其中240万元以受托支付的方式支付到案外人敏士辉账户。        本院认为，本案原告与被告苏某2、敏某签订的《个人借款／抵押担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，应认定为有效合同，双方均应按合同的约定履行义务。原告按照合同约定向被告苏某2指定的账户发放贷款300万元，其中240万元以受托支付的方式支付到案外人敏士辉账户。被告苏某2从原告处借款后，理应按照合同约定按时履行向原告支付借款本息的义务，被告苏某2未按约履行还款义务，其行为违约。应当按照合同的约定承担相应的违约责任。故原告主张的第一项诉求本院予以支持。其次，被告张某于2016年5月31日签署了《共同还款承诺书》，根据被告张某在庭审中自认在承诺书上捺印的事实，被告张某作为具有完全民事行为能力的民事主体，需对自己捺印行为负责，故原告主张被告张某对借款本息及罚息承担连带清偿责任的诉求本院予以支持。另外，被告敏某自愿将位于甘肃省××县房产（证号：潭房权证城关字第XXXX号、土地证号：潭镇集用（2014）第247号）房产作抵押，且原告与被告敏某双方自愿办理了抵押物登记手续，其房产财产共有人孙淑梅也进行了签字捺印，该抵押符合法律规定，故原告要求确认对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。        关于被告提出的抗辩理由，其中涉案贷款只收到60万元的款项，其余款项支付给案外人敏士辉账户是违法交易的说辞，根据《个人借款／抵押担保合同》中明确载明了受托支付的约定，及被告苏某2在受托支付协议上签字捺印的事实，被告苏某2作为具有完全民事行为能力的民事主体，需对自己签名、捺印行为负责，尤其是在空白合同上签名、捺印时应预见和承担更高的风险。现被告苏某2明知保证合同中关键内容空白仍然签署，对相应的法律风险采取漠视的态度，合同相对方在空白部分可以填写相应内容。被告的抗辩理由于法无据，本院不予采纳。被告敏某所述农村房屋及土地使用权不能作贷款的抵押物，被告未提供证据予以佐证，亦不予采纳。        综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定判决如下：        一、被告苏某2于本判决生效后十五日内清偿原告合某借款本金292.55万元及利息（利息按合同约定的利率及罚息计算至给付之日）；        二、被告张某对上述借款本息及罚息承担连带清偿责任。        三、原告合某对被告敏某位于甘肃省××县房产（证号：潭房权证城关字第XXXX号、土地证号：潭镇集用（2014）第247号）房产享有优先受偿权；        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费30204元，由被告苏某2和张某负担30000元；由被告敏某负担204元。        如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘南藏族自治州中级人民法院。        审判长    马国尔审判员    高华尔贡人民陪审员    康全子二〇二一年六月十五日书记员    朵得毛