福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初880号原告：武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社），统一社会信用代码91350824158023093D，住所地福建省武平县平川街道东大**。负责人：钟福平，主任。委托诉讼代理人：钟梅芳，女，系城关信用社副主任。被告：李荣才，男，1973年7月4日出生，汉族，农民，户籍地址福建省武平县，现租住福建省武平县。原告城关信用社与被告李荣才银行卡纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人钟梅芳、被告李荣才到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城关信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告李荣才偿还原告透支本金34,500元，截至2021年4月27日利息3,293.21元、违约金3,000元、分期付款手续费6,127.05元，合计46,920.26元，并支付自2021年4月28日起至款清日止以透支本金34,500元为基数按日利率0.05%计算的利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的5%（封顶500元）计算的违约金；2、判令被告李荣才承担本案案件受理费。事实与理由：2019年6月11日，被告李荣才向原告申请办理福万通贷记卡，并与原告签订《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（下称合约）。合约约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长为56天，甲方（以下均指李荣才）在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超限使用乙方（以下均指原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。甲方超过到期还款日，未偿还透支款的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。事后，原告向被告李荣才核发卡号为62×××09，授信额度45000元整，授信期限5年（自2019年6月13日起至2024年6月12日止）的贷记卡。同年6月13日，被告李荣才与原告签订《福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同》，合同约定：分期资金用于购买家具，申请分期金额45000元。本合同项下分期手续费费率为21.6%，分期手续费金额为9720元，分期付款期数60期，每期还款金额为912元。申请人连续3期或累计3期未按时偿还透支款项的，经通知，发卡社有权宣布本合同项下透支款项提前到期，申请人应立即按银行要求清偿所有透支款项。被告李荣才使用福万通贷记卡现金分期付款方式取得借款45000元后，自2020年2月22日起未按约定还款，经原告多次催收，被告于2020年3月21日支付0.33元，4月15日支付2200元，5月19日支付592.88元，至此，被告已结清了2020年5月19日以前所结欠账单，从2020年5月22日开始又陆续未按期归还，经原告催收，被告于2020年6月17日归还618.8元，同年7月18日归还400元，同年11月19日归还4477.72元。截至2021年4月18日，被告李荣才仍欠透支本金34500元，按合约约定计算，尚欠利息3293.21元、违约金3000元、剩余分期付款手续费6127.05元，合计46920.26元。原告认为，被告李荣才作为持卡人（借款人）未按约定还款构成违约，原告有权要求其立即清偿贷记卡项下全部欠款。李荣才辩称，诉状所述借款事实无异议。答辩人已归还10,000多元，不清楚为什么仍欠40,000多元，现在经济能力有限，无法一次性还清。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、被告身份证复印件一份，证明被告李荣才的诉讼主体资格。2、福万通IC贷记卡申请表、武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表、福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同各一份，证明李荣才向原告申请福万通贷记卡，并申请现金分期业务以及对收费、还款、计息、当事人的权利和义务等约定的事实。3、账户余额查询、交易明细查询各一份，证明李荣才使用的贷记卡截至2021年4月27日仍欠透支本金34,500元、利息3,293.21元、违约金3,000元、剩余分期付款手续6,127.05元，合计46,920.26元的事实。李荣才对原告提交的上述证据无异议。李荣才未向法庭提交证据。经审查，原告提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告主张的事实予以确认。本院认为，原、被告之间的银行卡领用合约关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合约关系成立并具有法律效力。被告应按照约定期限向原告返还银行卡透支本金及利息。被告未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。故原告要求被告偿还银行卡透支本金34,500元，事实清楚，证据充分，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告归还截至2021年4月27日利息3,293.21元、违约金3,000元、分期手续费6,127.05元，并支付自2021年4月28日起至款清日止以透支本金34,500元为基数按日利率0.05%计算的利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金的诉讼请求，虽有合同约定，但利息、违约金和分期手续费之和已超过以尚欠透支本金为基数按全国银行间同业拆借中心于本案起诉时发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”的有关精神，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中原告主张的利息和违约金之和给予最高限定，以不超过尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价年利率3.85%的四倍即15.4%计算的金额为限。本案被告于2020年5月20日违约后未足额支付利息等费用，应从此日起计算案涉银行卡透支利息、违约金和分期手续费，但应扣除被告李荣才已支付的利息5,496.52元（618.8元+400元+4,477.72元）。综上所述，对原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下：李荣才应于本判决生效之日起十五日内清偿武平县农村信用合作联社城关信用社福万通贷记卡透支本金34,500元及支付自2020年5月20日起至透支款还清日止按年利率15.4%计算的利息（还款时应扣除已支付的利息5,496.52元）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费973元，减半收取计486.5元，由李荣才负担，限李荣才于本判决生效后十五日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢建华二〇二一年六月七日书记员  方月兰附注：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。