浙江省嵊州市人民法院民事判决书（2021）浙0683民初1411号        原告：中国农业银行股份有限公司嵊州市支行，住所地：嵊州市剡湖街道东南路2号。                负责人：李民武，行长。                委托诉讼代理人：邢佳丽，女，该支行员工。                委托诉讼代理人：吴丹丹，女，该支行员工。                被告：裘武滨，男，1987年1月9日出生，汉族，住嵊州市。                被告：裘开章，男，1954年12月5日出生，汉族，住嵊州市。                被告：黄小平，女，1959年1月24日出生，汉族，住嵊州市。                原告中国农业银行股份有限公司嵊州市支行（以下简称农业银行嵊州市支行）与被告裘武滨、裘开章、黄小平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告农业银行嵊州市支行的委托诉讼代理人邢佳丽与吴丹丹、被告裘武滨、裘开章、黄小平均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                原告向本院提出诉讼请求：1．判令被告裘武滨、裘开章、黄小平立即归还贷款本金478074.50元及自2021年1月31日止欠息13242.94元，以及从2021年2月1日起至还清日止按照合同约定所孳生的贷款利息；2．若被告裘武滨、裘开章、黄小平不履行第一项债务，则原告有权就被告裘武滨提供的抵押不动产依法以折价或者拍卖、变卖等方式所得价款优先受偿；3．本案诉讼费用由被告承担。                事实和理由：2016年12月27日，原告与借款人裘武滨、黄小平签订了合同编号为33020120160216816的个人购房担保借款合同，约定被告裘武滨以其购买的不动产嵊州市经环西路588号雍景园23幢一单元1602室作为贷款抵押物抵押；2017年6月30日双方办理了抵押登记，登记证明号为浙（2017）嵊州市不动产证明第0009807号。合同约定：还款方式为等额本金递减还款法，借款到期日为2036年12月1日；合同中约定执行利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮百分之伍确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整生效后的次年1月1日起调整；按照借款执行利率上浮50％以上计收罚息，直至本息清偿为止；对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行的约定计收复利，借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告黄小平、裘开章还出具了承担共同还款责任承诺书，表示愿意对编号为33020120160216816贷款合同项下的债务承担共同还款责任。原告于2017年1月2日向借款人发放了贷款人民币580000元，用于购买裘武滨所有的房地产。                2019年12月28日，中国人民银行发布关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告，部署存量浮动利率贷款定价基准转换工作。2020年8月12日，为响应国家关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的政策，原告亦根据央行的上述公告发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，在该公告中明确了转换范围、转换时间、转换规则并告知异议期以及异议提出方式。但被告并未在公告明确期限内向原告提出异议。因此，按照相关规定及合同约定，自2021年1月1日其，被告裘武滨的贷款利率已转化为LPR利率。至2021年1月31日止被告尚欠贷款本金478074.50元、利息13242.94元（其中正常息12724.16元，罚息295.12元，复利223.66元），根据个人购房担保借款合同的规定，为保全贷款资产，特向法院起诉，请依法裁决。                被告裘武滨、裘开章、黄小平答辩均无异议。                原告围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：个人购房担保借款合同一份；借款借据、合同基本信息、利率信息表、当前执行利率表各一份；共同还款承诺书一份、房屋产权证及不动产登记证明各一份；人民银行、农业银行关于LPR调整的公告各一份；利息计算清单2份。以上证据用拟证明被告裘武滨以其所有的位于嵊州市经环西路588号雍景园23幢一单元1602室作为抵押向原告借款580000元，被告裘开章、黄小平向原告出具共同还款承诺书，被告仅按约还本付息至2020年7月1日止等事实。本院认证认为，因三被告对于原告提供的证据质证均无异议，故对上述证据的三性本院均予以认定，并在卷佐证。被告裘武滨、裘开章、黄小平在法定期限内未向本院提交相关证据。                结合庭审当事人陈述，本院认定事实与原告诉称一致。                本院认为，被告裘武滨与原告签订个人购房担保借款合同并办理不动产登记证明手续，以及被告裘开章、黄小平向原告出具共同还款承诺书的行为，均系其真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，各方均应按约履行合同义务。原告已按约向被告裘武滨发放贷款580000元。而被告裘武滨仅按约还本付息至2020年7月1日止，对之后的到期借款本息均未支付，已构成违约，应承担违约责任。被告裘开章、黄小平作为共同还款承诺人，亦未履行还款义务。现原告依据借款合同的约定宣布贷款提前到期，并要求三被告归还剩余借款本金478074.50元，支付计算至2021年1月31日止的利息13242.94元，并自2021年2月1日起至付清之日止按借款合同的约定计算的利息的诉讼请求，理由正当，本院依法予以支持。                被告裘武滨以其所有的位于嵊州市经环西路588号雍景园23幢一单元1602室［房屋产权证号：浙（2017）嵊州市不动产权第XXXX号；不动产登记证明：浙（2017）嵊州市不动产证明第0009807号］为其向原告的贷款提供抵押担保，且已办理抵押登记手续，抵押权依法设立，在被告不履行还款付息义务的情形下，原告有权要求在抵押范围内对抵押房产折价或者以拍卖、变卖等形式处置该财产后所得的价款优先受偿。综上，原告的诉讼请求，理由正当，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：                一、裘武滨、裘开章、黄小平返还中国农业银行股份有限公司嵊州市支行借款本金478074.50元，支付自2021年1月31日止13242.94元，并支付自2021年2月1日起至还清之日止按照合同编号为33020120160216816的个人购房担保借款合同约定计算的利息，款限本判决发生法律效力之日起十日内付清。                二、若裘武滨、裘开章、黄小平不能用资金清偿第一项债务的，则中国农业银行股份有限公司嵊州市支行有权对裘武滨名下的位于嵊州市经环西路588号雍景园23幢一单元1602室［房屋产权证号：浙（2017）嵊州市不动产权第XXXX号；不动产登记证明：浙（2017）嵊州市不动产证明第0009807号］按法定程序处置后所得的价款优先受偿。                如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费8670元，减半收取4335元，财产保全申请费3468元，合计7803元，由裘武滨、裘开章、黄小平负担，款限本判决发生法律效力十日内向本院缴纳。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。                    审判员徐园园    二〇二一年六月二十八日            书记员陈丽妹