北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初37235号原告：中国大地财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区骡马市大街18号楼1层104、1层105、1层106、2层207、2层208。负责人:齐小兵，总经理。委托诉讼代理人：王军，北京市大地律师事务所律师。被告：徐祖红，男，汉族，1968年9月11日出生，职业不详，户籍所在地北京市海淀区，公民身份号码×××。被告：孙元分，女，汉族，1972年11月11日出生，职业不详，户籍所在地北京市海淀区，公民身份号码×××。原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称大地财产保险公司）与被告徐祖红、孙元分保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告大地财产保险公司的委托诉讼代理人王军到庭参加诉讼。被告徐祖红、孙元分经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财产保险公司向本院提出诉讼请求：徐祖红、孙元分共同偿还理赔款38702.4元、逾期保费5309.03元及违约金（违约金以44011.43元为基数，自2019年5月27日起至至实际付清之日止，按日万分之五的标准计算），并共同承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年5月3日，徐祖红向大地财产保险公司为其与中国光大银行股份有限公司北京学院路支行（以下简称光大银行学院路支行）签订的《个人贷款合同》投保保证保险，大地财产保险公司签发相应保险单，被保险人为光大银行学院路支行。该保险单约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据该保险单约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2017年5月8日，徐祖红收到光大银行学院路支行发放的贷款本金86000元，其自2019年3月8日起出现逾期情形，亦存在未按期向大地财产保险公司支付保费的情形。大地财产保险公司依约于2019年5月27日向光大银行学院路支行进行理赔，理赔金额共计38702.4元。理赔后，光大银行学院路支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，将相应追偿权益转让给大地财产保险公司。孙元分与徐祖红系夫妻关系，本案涉及的个人贷款及保证保险的保费均系夫妻共同债务。故大地财产保险公司诉至法院。大地财产保险公司向本院提交以下证据予以证明：证据1、《个人贷款保证保险投保单》《个人贷款保证保险保险单》《个人贷款保证保险条款》；证据2、《个人贷款合同》、贷款借据、光大银行对私活期账户对账单、常住人口信息表；证据3、消费信贷对账单、《代偿债务与权益转让确认书》；证据4、还款记录、账户信息。徐祖红、孙元分未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据和质证意见。经本院审查，大地财产保险公司提交的上述证据内容真实、来源合法，且与本案待证事实具有实质关联性，故本院对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：徐祖红（投保人）向大地财产保险公司（保险人）投保个人贷款保证保险，大地财产保险公司予以承保并于2017年5月3日向徐祖红、孙元分出具《个人贷款保证保险保险单》一份，该保险单载明：被保险人为光大银行学院路支行，保险金额为102254元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额1462元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。该保险单后附《个人贷款保证保险条款》，对于保险责任及其免除、保险期间、保险费、赔偿处理等事项作出了详细约定。2017年5月8日，徐祖红（借款人）与光大银行学院路支行（贷款人）签订《个人贷款合同》一份，该合同约定：贷款用途为个人消费，贷款金额为86000元，贷款期限为36个月；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行；借款人未按双方约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。借款人未按时足额还款的，贷款人有权要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。合同还对其他事项进行了明确规定。上述《个人贷款合同》签订当日，光大银行学院路支行依约向徐祖红指定账户发放贷款本金86000元。《个人贷款合同》履行期间，徐祖红未依约履行还本付息义务，自2019年3月8日开始再无还款。2019年5月27日，大地财产保险公司按照保险合同的约定向光大银行学院路支行进行理赔，偿付截至理赔日的贷款本息共计38702.4元。光大银行学院路支行出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，认可收到上述理赔款项并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财产保险公司关于徐祖红的欠款情况，大地财产保险公司称，理赔后，徐祖红未依约向其支付上述理赔款项，目前尚欠理赔款38702.4元及违约金未付，经询，大地财产公司明确表示不向徐祖红、孙元分主张违约金，仅主张资金占用损失。庭审中，大地财产保险公司称徐祖红、孙元分亦存在未按期向其缴纳保险费用的情形，截至理赔日尚欠保费5309.03元。庭审中，大地财产保险公司称徐祖红与孙元分系夫妻关系，徐祖红向光大银行学院路支行申请的贷款用途为日常消费，不需要夫妻确认，孙元分已知晓并使用了相应贷款，应属夫妻共同债务，应当承担共同还款责任。经询，大地财产保险公司认可在承保时并未审查徐祖红、孙元分婚姻关系的证明材料。经核实，上述贷款发放当日，需综合向孙元分转账41000元。本院认为，本案系由《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引发的民事纠纷，应适用当时的法律、司法解释的相关规定。徐祖红为其在光大银行学院路支行办理的贷款向大地财产保险公司投保保证保险、大地财产保险公司出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》予以承保，双方之间建立了合法有效的保证保险合同关系，均应当按照保险合同的约定，全面履行各自的义务。徐祖红未向保险合同约定的被保险人按期偿还贷款，大地财产保险公司向被保险人进行理赔，代徐祖红偿还了欠付的借款本息共计38702.4元，符合保险合同的相关约定，亦未违反相关法律规定。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。因此，大地财产保险公司要求周淑云偿还理赔款38702.4元及相应违约金、并支付逾期保费5309.03元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持，但保险合同约定及大地财产保险公司主张的违约金计算标准均过高，依法应予以调整。综合考量双方之间的法律关系系保险合同法律关系，大地财产保险公司因其理赔行为产生的损失主要为资金占用期间的利息损失及周淑云在合同履行过程中的过错程度，本院依法将违约金计算标准做如下调整：自2019年5月27日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准计算；自2019年8月20日起计算至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的标准计算。关于孙元分是否应当承担共同还款责任一节。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，大地财产保险公司提供的有关身份关系的证据并不足以说明贷款合同及保险合同签订时徐祖红与孙元分之间的婚姻关系情况，即便贷款合同及保险合同签订时二者系夫妻关系，但孙元分并未在相应贷款手续及投保手续中签字认可为夫妻共同债务，大地财险公司提交的证据不足以证明该笔债务系用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同的意思表示，故大地财险公司要求孙元分共同偿还理赔款、逾期保费、违约金的诉讼请求，本院不予支持。徐祖红、孙元分经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、徐祖红于本判决生效之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司北京分公司支付理赔款38702.4元、逾期保费5309.03元及违约金（违约金以44011.43元为基数，自二〇一九年五月二十七日起至二〇一九年八月十九日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准计算，自二〇一九年八月二十日起至实际付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的标准计算）；二、驳回中国大地财产保险股份有限公司北京分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费900元（中国大地财产保险股份有限公司北京分公司已预交），由徐祖红负担，于本判决生效之日起七日内交纳。公告费260元（中国大地财产保险股份有限公司北京分公司已预交），由徐祖红负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  陈聪慧二〇二一年六月三日书记员  王秀楠