重庆市璧山区人民法院民事判决书（2021）渝0120民初533号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段77号附7、8、9、10、11，统一社会信用代码91500227K3619704XF。负责人：杨建华，该支行行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，该支行工作人员。被告：彭强，男，汉族，生于1975年9月27日，住重庆市璧山区。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称“中国银行璧山支行”）与被告彭强信用卡纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加诉讼。被告彭强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告立即偿还所欠信用卡625906507140XXXX截止2020年12月21日欠款金额80,001.05元(其中:本金62,326元、利息6857.13元、还款违约金3851.86元)和分期手续费6966.08元等费用合计10,817.92元，以及从2020年12月22日起产生的利息(以欠款本金62,326元为基数，按日息万分之五计算)及复利(以欠款本金62,326元为基数所产生的利息计算复利，日息万分之五按月计收)，直至本息付清之日止；2.要求判决原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行对被告彭强提供抵押的车辆拍卖、折价或变卖，所得款项在前述第1项债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼及执行费用全部由被告承担。事实与理由:被告彭强于2018年5月4日提交《中国银行信用卡个人申请表》、个人身份证等相关资料(以下简称申请资料})向原告申请办理长城环球通爱驾汽车卡(以下简称:信用卡，卡号为625906507140XXXX)。被告在阅读全部申请材料和《信用卡申请人声明》(以下简称《申请声明》)的情况下，亲自抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并署名。同时被告彭强使用该信用卡申请汽车消费分期120,000元，期数为36期，分期手续费率为9.5%每期归还本金3333.00元(首期3662.78元)，每月支付手续费316.64元(首期317.78元)该信用卡账单日为每月17日，最迟还款日为次月6日或次月7日，自2019年8月6日开始被告未按期归还透支金额，且欠款金额较大，已形成信用卡恶意透支。根据被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》(2017年版)的规定，被告未按期还款，将会支付由此产生利息及还款违约金。利息收取标准领用合约第三条“利息和收费”中第18、19项相关条款执行，即利息以日息万分之五，按月计收复利。原告多次通过电话催收，要求被告按期还款，被告至今尚未归还，为维护原告的合法权益，打造公平、正义的用卡环境，特诉请法院，请贵院查清事实后依法判决，支持原告的诉讼请求。被告彭强未作答辩。本院经审理查明如下事实：被告彭强于2018年5月4日向原告申请办理长城环球通爱驾汽车信用卡。被告提交《中国银行信用卡个人申请表》，并亲自抄写了“本人已阅读全部申请资料，充分了解决并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并署名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明原告为乙方，被告为甲方，其中第三条利息和收费约定，18．除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金［还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%］。19．甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第五条附则。30．……乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。该领用合约后所附的《中国银行信用卡费率表》对还款违约金、分期付款手续费等等的收取标准进行了规定。2018年5月9日，被告彭强（借款人）与原告中国银行璧山支行（贷款人）签署《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》，载明分期金额120,000元，分期期限36期，分期付款手续费金额11,400元，按月分期向原告支付手续费。第一期分期手续费317.78元，以后每期分期手续费为每月316.64元。分期付款额度用途为原告支付被告购买别克GL8汽车及相关衍生产品的款项。分期付款扣款账户为被告625906507140XXXX信用卡账户。同日，被告彭强（抵押人）与原告中国银行璧山支行（抵押权人）签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，被告以《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》项下分期付款所购汽车提供抵押。出现合同约定的违约事件时，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期、有权依据本合同约定对抵押物行使抵押权。抵押物信息为别克GL8，车架号LSGUA8477JF06XXXX。原告经审核，向被告发放了卡号为625906507140XXXX的信用卡一张。被告收到信用卡后开始使用，但自2019年8月6日起被告未按期归还透支金额以及分期资金。截至2020年12月21日，被告累计逾期未清偿信用卡欠款本金62,326元、利息6857.13元、违约金3851.86元。2018年5月28日，涉案车辆登记到被告名下，同日，涉案车辆办理了抵押登记。上述事实，有当事人陈述、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》、信用卡迟缴明细查询、彭强信用卡交易明细、璧山支行催收记录表、彭强微信催收截屏、机动车登记证书等证据收集在案，本院予以确认。本院认为，被告申请在原告处办理信用卡分期付款借款用于购买别克牌小型轿车，并自愿接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束，其与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告按约定向被告发放了120,000元购车款，且涉案车辆已经登记在被告名下，被告应当按照约定向原告按月归还分期付款款项。被告自2019年8月6日起被告未按期归还透支金额以及分期资金，截至2020年12月21日，被告累计逾期未清偿信用卡欠款本金62,326元、利息6857.13元、违约金3851.86元，被告行为已构成违约，应当承担民事责任。原告要求被告彭强偿还截至2020年12月21日信用卡欠款本金62,326元、利息6857.13元、违约金3851.86元，并支付利息（从2020年12月12日起至付清之日止，以欠款本金62,326元为基数，按日息万分之五计算）以及复利（以欠款本金62,326元为基数所产生的利息计算复利，日息万分之五按月计收）的诉讼请求，本院予以支持，但以上利息、违约金等费用之和不能超过以62,326元为基数，自被告逾期之日即2019年8月6日起至付清之日止，按照年利率24%计算的利息数额。关于原告请求分期手续费6966.08元的问题。原、被告双方约定分期期限为36期，分期付款手续费金额11,400元，由被告按月分期向原告支付手续费。从原告举示的信用卡交易明细可知，第一期分期手续费为317.78元，以后每期分期手续费为每月316.64元，从2018年5月起至2021年4月止共36期。原告称从2019年8月6日起被告未按期归还透支金额以及分期资金，原告请求于2020年12月提前收回贷款。分期手续费作为服务费的一种，金融机构未再提供分期还款服务的，不应再收取各类服务费。故本院支持被告支付原告2019年7月至2020年12月期间18期分期付款手续费共计5699.52元的诉讼请求，对超出此部分的手续费共计1266.56元本院不予支持。原告请求判令对被告提供抵押的车辆拍卖、折价或变卖，所得款项在前述第1项债权范围内享有优先受偿权，符合双方当事人约定亦具有法律依据，本院予以支持。被告彭强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的行为，应视为其放弃其答辩、质证等相应的诉讼权利，故其应对此承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民法典﹥时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭强于本判决生效后七日内归还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行截止到2020年12月21日的信用卡欠款本金62,326元，利息6857.13元，违约金3851.86元、分期手续费5699.52元，并向原告支付从2020年12月22日起至付清之日止，以欠款本金62,326元为基数，按日息万分之五计算的利息以及以欠款本金62,326元为基数所产生的利息以日息万分之五按月计收的复利，但以上利息、违约金、手续费、复利之和不能超过以62,326元为基数，自2019年8月6日起至付清之日止，按照年利率24%计算的利息数额。二、原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告彭强提供抵押车辆别克牌小型轿车（型号GL8，车架号LSGUA8477JF06XXXX）的拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为900.02元，由被告彭强负担（限被告于本判决生效后七日内向本院缴纳）。原告预交的案件受理费900.02元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。  审 判 员   张 川  二〇二一年四月二日 法 官助 理   张 盼书 记 员   罗世杰 1