福建省三明市沙县区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0427民初78号原告：福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行，住所地福建省沙县新城中路永顺大厦东楼，统一社会信用代码913504270665593841。代表人：杜欣，行长。委托诉讼代理人：刘茜，福建瀛闽律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪朝勇，福建如贤律师事务所律师。被告：张述铨，男，1984年1月22日出生，汉族，住福建省沙县。被告：肖碧莲，女，1985年4月20日出生，汉族，住福建省沙县。原告福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行（以下简称三明农商行）与被告张述铨、肖碧莲信用卡纠纷一案，本院于2021年1月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。三明农商行的委托诉讼代理人刘茜到庭参加诉讼，张述铨、肖碧莲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。三明农商行向本院提出诉讼请求，1.张述铨、肖碧莲偿还普惠金融卡欠款本金49943.01元，并支付利息7221.41元、违约金3411.16元（利息、违约金暂计至2020年9月22日），此后利息、违约金按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等约定计至还清全部欠款之日止；2.张述铨、肖碧莲支付三明农商行为实现债权所支付的律师代理费2000元；3.诉讼费用由张述铨、肖碧莲承担。事实和理由：2017年2月6日，张述铨向三明农商行申请办理福万通普惠金融卡1张，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。根据上述领用合约及章程等约定，普惠金融卡透支取现、消费均不享受免息期；系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据其资金使用情况，全部或部分归还本金；若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；若持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，三明农商行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片；且有权要求其全额偿还所欠款项，支付三明农商行为实现债权而支付的诉讼费、律师费等全部费用。同日，肖碧莲出具《配偶共同还款承诺书》，同意对张述铨的上述债务承担连带还款责任。三明农商行经审核后同意向张述铨发放普惠金融卡1张，核准其信用额度为50000元。开卡后，张述铨先后使用其普惠金融卡透支取现（转出）、消费等，但未按约定还款，截至2020年9月22日尚欠本金49943.01元、利息7221.41元、违约金3411.16元。为维护三明农商行的合法权益，遂诉至法院。张述铨、肖碧莲未作答辩。三明农商行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：营业执照、身份证、结婚证、《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）、《三明农商银行普惠金融·麒麟卡使用须知》（以下简称《使用须知》）、《配偶共同还款承诺函》、交易明细、本息清单、委托代理协议、发票等。张述铨、肖碧莲在答辩期及举证期限内未提出书面异议及提交证据，且经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，无法进行质证，应视为自愿放弃诉讼权利，对三明农商行提供的上述证据本院予以采信。综合上述证据及三明农商行当庭陈述，对本案事实认定如下：1.2017年2月6日，张述铨向三明农商行申请办理福万通普惠金融卡1张，并签署《福万通普惠金融卡申请表》（包含《领用合约》、《章程》）1份、《使用须知》1份。其中《福万通普惠金融卡申请表》张述铨声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》以普惠金融卡申领人为甲方，福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作社、农商银行为乙方，主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金流使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；卡片有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收、追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）；甲方已支付分期付款手续不作返还；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。《使用须知》规定：普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金；首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰；如遇收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，不再另行通知；卡片激活后，利率根据客户存款账户日均存款余额，按季度进行利率调整；持卡人连续逾期3期，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时利率调整为日万分之五；待透支本息归还后，根据持卡人资信情况，再将利率调整为原定利率；使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。《章程》对利息的计算、违约责任等也作了相应规定。2.张述铨、肖碧莲系夫妻关系。2017年2月6日，肖碧莲作为承诺人在《配偶共同还款承诺函》承诺人一栏上签名，承诺同意以夫妻共同所有财产承担配偶张述铨使用福万通普惠金融·麒麟卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。3.三明农商行经审核后向张述铨发放福万通普惠金融卡，额度为50000元。张述铨使用该卡透支取现（转出）、消费等，但未按合约约定偿还借款本息，截至2020年9月22日，尚欠三明农商行本金49943.01元、利息7221.41元、违约金3411.16元。4.三明农商行为实现债权聘请律师而支出律师代理费2000元、支出公告费800元。5.三明农商行当庭确认诉求中的利息即透支分期手续费。本院认为，三明农商行是依法成立的金融机构，享有信用卡经营权。张述铨向三明农商行申领信用卡，双方就信用卡申领使用的权利义务而签署的《领用合约》、《章程》、《使用须知》系当事人真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，双方应按约定履行。张述铨领用信用卡透支消费后，未按合约约定偿还透支本息，其行为已构成违约。三明农商行要求张述铨依上述约定偿还透支本息的主张，符合双方约定及法律规定，予以支持，但利息不得超出年利率24%。关于违约金的主张。中国人民银行规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金费用，福建省农村信用社联合社亦于2016年11月10日在其官方网站上发布《福建省农村信用社联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”。但三明农商行与张述铨于2017年2月6日约定的依然是滞纳金，且三明农商行事后未与张述铨就违约金条款另行约定，现三明农商行要求张述铨支付违约金的主张，与法无据，不予支持。根据约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均由持卡人承担，三明农商行为此要求张述铨支付其为实现债权产生的律师代理费2000元、公告费800元，符合合同约定，予以支持。肖碧莲在《配偶共同还款承诺函》上签名，同意承担连带还款责任，依法应承担连带清偿责任。三明农商行要求肖碧莲对上述债务承担连带清偿责任的主张，符合合同约定，予以支持。张述铨、肖碧莲在答辩期与举证期限内未提出异议及提交证据，且经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和举证的权利。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、张述铨应于本判决生效之日偿还福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行普惠金融卡欠款本金49943.01元；二、张述铨应于本判决生效之日支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行利息7221.41元（计至2020年9月22日）及自2020年9月23日起至还清全部欠款之日止，按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《三明农商银行普惠金融﹒麒麟卡使用须知》等约定利率计算的利息，但不得超出年利率24%；三、张述铨应于本判决生效之日支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行律师代理费2000元；四、张述铨应于本判决生效之日支付福建三明农村商业银行股份有限公司公告费800元；五、肖碧莲对张述铨在本判决第一、二、三、四项确定的债务承担连带清偿责任；六、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1364元，由张述铨、肖碧莲负担。张述铨、肖碧莲负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 长  黄晓文人民陪审员  李锦荣人民陪审员  吴晓梅二〇二一年六月十日法官 助理  王彩霞书 记 员  卢 加一、本判决所依据的法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。