重庆市巴南区人民法院民事判决书 （2021）渝0113民初9322号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行，住重庆市巴南区龙洲大道100号附8号，统一社会信用代码915001136786957070。负责人：叶薇，行长。委托诉讼代理人：何劲松，男，1987年7月14日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：黄行，男，1993年2月27日出生，汉族，住重庆市梁平县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行（以下简称邮储巴南支行）与被告黄行信用卡纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月28日公开开庭进行了审理。原告邮储巴南支行的委托诉讼代理人何劲松到庭参加诉讼，被告黄行经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告邮储巴南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄行立即偿还原告信用卡拖欠本金18 795.58元，截止2021年1月30日拖欠的利息995.82元、费用5015元（为违约金3703.93元、分期手续费1311.07元），合计24 806.4元。2、案件受理费及公告费等全部由被告承担。事实和理由：被告黄行于2017年9月18日在原告处申请办理了信用卡，卡号为 XXXX，并同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约，章程等内容。截至2021年1月30日累计欠款本金、利息和费用共计24 806.4元未给付原告，经原告多次催收，被告仍不归还。为此，原告为维护自身权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告黄行未作答辩。原告邮储巴南支行围绕诉讼请求依法提交了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及章程、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、《信用卡拖欠信息详情表》、《历史交易明细》、《催收记录》等证据。被告未到庭质证，亦未提交证据。原告举示的前述证据真实、合法且与本案有关联性，本院审查后予以确认并在卷佐证。根据原告的到庭陈述及其提交的证据，本院认定事实如下：2017年9月18日，被告黄行（乙方）向原告邮储巴南支行（甲方）申请办理信用卡并填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，该表附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》，主要约定：原告根据被告的资信状况核定信用卡使用额度，被告透支消费及圈存交易从交易入账日至原告规定的到期还款日（含）止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还当期已出账单全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息；如未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息至偿还全部欠款止，日利率为万分之五，按月计收复利；被告使用信用卡额度提现或转账的，自交易入账日起按日利率万分之五支付透支利息，并按月计收复利；对于取款和转出转账交易，应按交易金额的一定比例缴纳手续费；被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金，其中，当期最低还款额=本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。被告的还款顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序冲还；如乙方经甲方同意使用信用卡分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）；同时规定原告如对章程内容进行修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，若被告不接受修改，可在公告期内办理销户手续，否则视为接受修改。被告在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》“主卡申请人”处签字确认。原告经审核后向被告发放了卡号为XXXX的信用卡。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》载明：“2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’。客户可以通过我行网站（www.psbc.com）、客服电话40088-95580及网点了解咨询有关事宜。”履行中，被告未正常偿还所欠款项，截止2021年1月30日，被告差欠原告信用卡透支本金18 795.58元、利息995.82元、费用5015元（为违约金3703.93元、分期手续费1311.07元）。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，被告向原告申请办理信用卡，原告根据被告的资信状况等为其核定并发放了信用卡，原、被告之间所形成的信用卡合同关系是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。被告在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》等所约定的逾期偿还透支款项的利息、复利、滞纳金等内容进行了确认，则应当按照约定严格履行还款义务。被告在使用信用卡消费后未按约定及时足额偿还透支款项的行为已经构成违约，应当承担违约责任。故原告有权要求被告偿还截止2021年6月26日差欠的信用卡透支本金18 795.58元、利息995.82元、分期手续费1311.07元的诉讼请求本院予以支持。至于违约金，在被告签字确认的领用合约中并无约定，原告也没有举示证据证明向被告送达了变更收费的通知，因此原告主张的违约金5015元本院不予支持。被告黄行在本院确定的开庭时间未到庭参加诉讼，应承担不到庭不举证的法律后果。综上，依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第（二）款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄行于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行截止2021年1月30日信用卡透支本金18 795.58元、利息995.82元、分期手续费1311.07元，共计21 102.47元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费210.08元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行负担46.08元，被告黄行负担164元（此款原告已垫付，限被告在履行上述款项支付义务时迳付原告，本院预收金额不作清退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向本院预交上诉受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。    审判员李向前 二〇二一年六月二十八日     法官助理  付良坤书记员雷  丹  - 1 -