重庆市万州区人民法院民事判决书 (2021)渝0101民初5036号 原告：中国光大银行股份有限公司重庆万州支行，住所地重庆市万州区北滨大道二段106号至110号，统一社会信用代码9150010159519064XB。负责人：胡晓东，该支行行长。委托诉讼代理人：金祎，上海中联(重庆)律师事务所，一般代理。委托诉讼代理人：张雨乔，上海中联(重庆)律师事务所，一般代理。被告：胡秀锋，男，1977年10月1日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：龙江莉，女，1981年8月20日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：重庆市碧津房地产开发有限公司，住所地重庆市万州区沙龙路二段641号-1号，统一社会信用代码91500101711647329G。法定代表人：李端，公司董事长。委托诉讼代理人：郭菊，女，1973年8月23日出生，汉族，住重庆市长寿区，公司职工，特别授权。委托诉讼代理人：于海琪，女，1995年4月1日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区，公司职工，特别授权。原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行(以下简称光大银行万州支行)与被告胡秀锋、龙江莉、重庆市碧津房地产开发有限公司（以下简称碧津公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，分别于2021年4月23日、6月7日公开开庭进行了审理。原告光大银行万州支行的委托诉讼代理人金祎、被告龙江莉（仅参加第一次庭审）、被告碧津公司委托诉讼代理人于海琪（仅参加第二次庭审）到庭参加诉讼。被告胡秀锋经本院合法传唤，未到庭应诉。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况2017年12月7日，光大银行万州支行(贷款人)与胡秀锋（借款人，抵押人）、龙江莉（抵押人）、碧津公司（保证人）签订《个人贷款合同》（合同编号：39××××65），约定：光大银行万州支行向胡秀锋发放贷款700000元，用途为购房，贷款期限为240个月，还款方式为等额还本付息，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.9％上浮15%执行，首期执行贷款年利率为5.635％（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行）。借款人发生未按时足额还款等违约事件时，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求立即归还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。二、担保关系成立情况上述合同约定被告胡秀锋将其与被告龙江莉共有的位于重庆市万州区××房屋为上述债务提供抵押担保。该房于2017年12月13日办理抵押预告登记，截至一审辩论终结时尚未办理产权证书和正式抵押登记。上述合同约定被告碧津公司对上述合同项下全部债务向原告提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。2017年12月7日，被告龙江莉与原告光大银行万州支行签订《个人贷款保证合同》(合同编号：39××××65)，自愿为胡秀锋的上述债务提供全程连带责任保证。上述《个人贷款合同》、《个人贷款保证合同》均约定借款人未按合同约定履行还款义务，贷款人可直接要求保证人履行保证责任。三、金融借款合同履行情况上述合同签订后，光大银行万州支行于2018年5月25日向胡秀锋发放贷款700000元。胡秀锋未按合同约定归还贷款本息，多次逾期还本付息。截至2020年9月14日，胡秀锋尚欠借款本金658140.86元，期内利息6267.76元，本息合计664408.62元。截止2021年4月22日(首次开庭前一日)，胡秀锋尚欠贷款本金652740.23元，利息、罚息和复利共计21718.07元。四、催收情况重庆索通律师事务所于2020年9月14日向胡秀锋发出《律师函》，宣布本案所涉的贷款提前到期，要求其立即归还全部借款本息及相关费用。五、实现债权的费用支出情况2021年1月22日，原告和重庆索通律师事务所(现更名上海中联（重庆)律师事务所）签订《个案委托代理合同》，该所接受原告委托为上述《贷款合同》所形成的债务纠纷提供法律服务，原告在签订合同阶段产生律师费5315.27元、胜诉产生律师费2657.63元；原告支付案件受理费5312元。六、原告的诉讼请求：1.确认双方所欠的借款合同于2020年9月14日提前到期，判决胡秀锋立即支付截止2020年9月14日的贷款本金658140.86元，期内利息6267.76元，本息合计664408.62元；2.判决胡秀锋立即支付自2020年9月15日起至至法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以被告应归还的借款本金658140.86元为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息6267.76元为基数，在本合同所执行贷款利率上浮50%计算)；3.判决本案律师费、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告胡秀锋承担；4.判决原告对被告胡秀锋、龙江莉共有的位于重庆市万州区××的房屋享有抵押权，在被告胡秀锋不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿；5.判决被告龙江莉对上述第一至第三项范围内的债务承担连带清偿责任；6.判决被告重庆市碧津房地产开发有限公司对上述第一至第三项范围内的债务承担连带清偿责任。本院认为，原、被告签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违背国家法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。双方当事人应按合同约定全面履行各自义务。光大银行万州支行按约发放贷款后，胡秀锋未按期履行还款义务，违背诚实信用原则，应承担违约责任。对原告诉请要求确认贷款提前到期以及被告胡秀锋立即偿还全部贷款本息，并支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。但是原告主张的贷款于2020年9月14日提前到期的问题，经审查原告提交的催收贷款律师函和委托代理合同，宣布贷款提前到期并非光大银行与该所委托代理合同中约定的委托范围。因此，本院对于原告提出的此笔贷款于2020年9月14日提前到期的主张，本院不予支持。本院确认此笔贷款于2021年4月22日(首次开庭前一日)提前到期。关于贷款利率的定价基准问题，《个人贷款合同》约定了如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行。本案中，原、被告双方实际执行的利率标准为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%，由于庭审中原、被告双方未能就执行利率协商一致，本院结合中国人民银行利率调整政策，确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率（LPR）为定价基准。原告光大银行万州支行在本案中已实际支出的律师代理费和胜诉后应当支付的代理费共计7972.90元，仅为全程代理费的30%，系原、被告在合同中约定为实现债权产生的费用，已实际产生和胜诉必然产生律师费的主张，不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，且有委托合同、律师费正式发票，本院予以支持。商品房抵押权预告登记的对象为将来设立抵押权的请求权，预告登记本身不等同于抵押权登记，不能产生抵押权设立登记的法律后果，在未正式抵押权登记之前，债权人尚未取得商品房抵押权，其依据预告登记主张优先受偿不应支持，故对原告请求对胡秀锋设立预告登记的上述房屋享有优先受偿权不予支持。被告碧津公司在《个人贷款合同》保证人处签字，担保方式为阶段性连带责任保证。至本案一审辩论终结时尚未办理本案被告胡秀锋所购位于万州区××的产权登记并办理正式抵押登记。故按照双方合同约定，碧津公司免除保证责任的条件尚未成就，其应承担连带清偿责任。被告龙江莉与光大银行万州支行签订《个人贷款保证合同》，担保方式为全程连带责任保证，亦应承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、2017年12月7日原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行与胡秀锋、龙江莉、重庆市碧津房地产开发有限公司签订的《个人贷款合同》(合同编号：39××××65)于2021年4月22日提前到期；二、被告胡秀锋在本判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行截止2021年4月22日的贷款本金652740.23元，并支付截至该日的利息、罚息和复利共计21718.07元；三、由被告胡秀锋支付原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行自2021年4月23日起至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以尚欠本金652740.23元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率（LPR)上浮15%后再上浮50%计算）；四、被告胡秀锋在本判决生效后十日内支付原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行律师费7972.90元；五、被告龙江莉对本判决第二、三、四项所确定的给付款额及案件受理费范围内向原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行承担连带清偿责任；六、被告重庆市碧津房地产开发有限公司对本判决第二、三、四项所确定的给付款额及案件受理费范围内向原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行承担连带清偿责任；七、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10624元，减半收取5312元，由被告胡秀锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。  审 判 员   何 云   二〇二一年六月十二日 书 记 员   唐荧嫔书 记 员   许人耀