广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0802民初884号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区百园路28号德祥花园商住楼一层02号商铺。负责人：符合，行长。委托诉讼代理人：梁荣显，该支行员工。被告：陈金云，男，汉族，1980年4月9日出生，住广东省湛江市坡头区。被告：王彩玲，女，汉族，1985年3月21日出生，住广东省湛江市坡头区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行诉诉被告陈金云、王彩玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月29日受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁荣显到庭参加诉讼，被告陈金云、王彩玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求解除原被告双方之间的借款合同；2.判令两被告偿还借款本金688095.35元；利息、罚息、复利合计11285.24元，计至2021年2月21日止，此后利息、罚息、复利按合同约定利率计算至还清之日止；3.原告对两被告提供抵押位于湛江市经济技术开发区在699380.59元范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费、财产保全费等费用全部由上列被告承担。事实与理由：2016年7月19日，被告陈金云与湛江市荣兴房地产有限公司签订《商品房买卖合同》，约定湛江市荣兴房地产有限公司将位于湛江市经济技术开发区的方式出让给被告陈金云。2016年8月25日原告与被告陈金云签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44006155116083837571），合同约定：借款金额800000元，贷款用于购买商品房，期限336个月（即从2016年8月25日至2044年8月25日）,贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，基础上下浮10%执行，还款方式为按月等额本金还款法，如未按合同约定日期偿还贷款，从逾期利息按照约定的利率基础上加收30%计算。合同签订后，2016年11月4日原告与被告陈金云在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上确认借款金额为80000元，借款期限为336个月（从2016年11月4日至2044年11月4日）,年利率4.41%,借款用途为购房，还款方式为等额本金，放款账户62×××54。同日，原告按照约定将800000元付至被告陈金云个人账户。并于当天由陈金云的以上账户受托支付到湛江市荣兴房地产有限公司账户94×××73,共计800000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》。被告陈金云、王彩玲违反合同约定，逾期不归还贷款及利息，显属违约。至2021年2月18日止，被告陈金云尚欠原告借款本金688095.35元及利息11285.24元，合计699380.59元。经原告多次催收仍不履行，被告的行为损害了原告合法权益，为此特向法院提起诉讼，请求依法判决。被告陈金云、王彩玲未到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见和质证意见。本院经审理认定事实如下：一、两被告关系情况：被告陈金云、王彩玲系夫妻关系。二、借款合同约定概况：被告陈金云因购买位于湛江市经济技术开发区向原告贷款800000元。2016年7月25日，被告王彩玲向原告出具《借款人配偶声明》，载明王彩玲已经知道借款人陈金云向原告申请个人房屋按揭贷款，同意以借款人名义向原告申请贷款，并承诺以案涉房屋为抵押物，作为贷款的担保，抵押给原告；同意借款人与原告签署的本次贷款合同的一切条款。同日，被告王彩玲向原告出具《抵押物共有人声明》，载明其与陈金云共同购买案涉房屋，并同意将案涉房屋抵押给原告作为案涉借款的担保。2016年8月25日，原告（贷款人）与被告陈金云（借款人）签订的《个人消费贷款及担保合同》（编号：44006155116083837571）（以下简称《贷款合同》），合同约定：（一）借贷条款：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款800000元，贷款用于购买以上房屋，贷款期限336个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行，日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准。借款人授权贷款人将贷款发放至陈金云名下账户62×××54，贷款利息自实际放款日起计算，借款人授权贷款人将贷款资金从陈金云名下账户划付至湛江市荣兴房地产有限公司名下账户94×××73。关于罚息，借款人按月等额本金还款法偿还贷款本息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同。（二）抵押条款：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为案涉房屋。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款等情形的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。三、案涉合同履行概况：《贷款合同》签订后，2016年11月4日，原告向被告陈金云的案涉账户发放借款800000元，原告提交的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款期限336个月（从2016年11月4日至2044年11月4日），年利率4.41%，还款方式等额本金，被告陈金云在该借据落款处“借款人签名”一栏签名及按捺手印。同日，原告经被告陈金云授权将案涉借款转账至湛江市荣兴房地产有限公司案涉账户。2018年7月12日，原、被告对案涉房屋办理了抵押登记手续，湛江市国土资源局出具《不动产登记证明》[粤（2018）湛江开发区不动产证明第0013897号]载明，权利人系原告，义务人系陈金云，不动产权证书号：粤（2017）湛江开发区不动产权第0000042号；抵押的方式：一般抵押；被担保债权数额：80万元，债务履行期限：从2016年8月25日至2044年8月24日止。被告陈金云于2020年4月4日出现逾期还款的情形，并于2020年10月起没有再向原告还款，截至2021年2月18日止，被告陈金云尚欠原告借款本金688095.35元；利息、罚息、复利合计11285.24元。另，原告在庭审中主张，复利的数额已纳入罚息部分计算。上述事实，有原告提供的有效证据及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。另，本案审理过程中，原告向本院提交诉讼财产保全申请书及担保函，请求冻结两被告的银行存款699380.59元或查封、扣押价值相当的其他财产。本院于2021年4月17日作出民事裁定书，裁定冻结两被告的银行存款699380.59元；若前项不执行或不足额执行，则查封、扣押两被告名下相应价值的其他财产。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉《贷款合同》系合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应恪守履行。原告依约向被告陈金云发放了案涉贷款，但被告陈金云未按合同约定履行按时还款义务，显属违约，应当承担违约责任，原告有权按约解除合同，故原告主张解除案涉贷款合同的诉请，具有事实与法律依据，本院予以支持。被告王彩玲在被告陈金云与原告签订案涉贷款合同前向原告出具《借款人配偶声明》《抵押物共有人声明》，载明其与陈金云共同购买案涉房屋，同意以陈金云名义向原告申请贷款，应认定为两被告在夫妻关系存续期间以共同意思表示所负的共同债务，故原告主张两被告偿还借款本金688095.35元；利息、罚息、复利合计11285.24元，依法有据，本院予以支持。关于抵押担保问题，被告陈金云以案涉房屋为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押权登记，案涉借款金额未超过抵押担保的金额，原告有权在两被告不能偿还案涉债务时对案涉房屋折价或者以拍卖、变卖该房的价款优先受偿。故原告主张对被告提供抵押的案涉房屋在案涉债权范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院亦予以支持。被告陈金云、王彩玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行与被告陈金云、王彩玲于2016年8月25日签订的编号为44006155116083837571《个人消费贷款及担保合同》。二、限被告陈金云、王彩玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行偿还借款本金688095.35元及支付利息、罚息、复利合计11285.24元（2021年2月22日起的利息、罚息、复利按《个人消费贷款及担保合同》的约定计至以上款项付清之日止）。三、如被告陈金云、王彩玲不履行第一判项时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市赤坎支行有权就位于湛江市经济技术开发区［粤（2017）湛江开发区不动产权第0000042号］折价或者以拍卖、变卖该房的价款优先受偿。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10793.82元，减半收取5396.91元，财产保全费4016.9元，由被告陈金云、王彩玲负担。原告已预交的案件受理费5396.91元及财产保全费4016.9元，本院予以退回。被告陈金云、王彩玲应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费5396.91元及财产保全费4016.9元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  阮川玲二〇二一年六月三十日书记员  刘晨曦附：相关法律条文及司法解释规定《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。