福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初925号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行（以下简称武平邮储银行），住所地武平县平川街道东大街22号，统一社会信用代码91350824676519697W。负责人：罗雪春，职务：行长。委托诉讼代理人：吴金盛，男，福建天梁律师事务所律师。被告：李美元，男，1979年3月1日生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：方亮秀，女，1982年2月12日生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：兰梅华，男，1975年11月10日生，汉族，居民，现住福建省武平县。被告：刘武辉，男，1967年6月19日生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：李德荣，男，1977年12月4日生，汉族，居民，住福建省武平县。原告武平邮储银行与被告李美元、方亮秀、兰梅华、刘武辉、李德荣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平邮储银行委托诉讼代理人吴金盛、被告李美元、兰梅华、刘武辉、李德荣到庭参加诉讼。被告方亮秀经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。武平邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李美元、方亮秀归还原告借款110,000元，截至2021年4月15日止的结欠利息2,139.86元，及支付自2021年4月16日起至2021年5月16日止按年利率10.005%计算的利息，2021年5月17日起至款清日止按年利率13.0065%计算的利息和以逾期未支付的利息为基数按年利率13.0065%计算的复利；2、判令被告李美元、方亮秀支付原告为实现债权已支付的律师费3,000元；3、判令被告兰梅华、刘武辉、李德荣对上述第1、第2项诉讼请求承担连带清偿责任；4、诉讼费由各被告承担。事实和理由：被告李美元、方亮秀是夫妻关系。2018年5月11日被告李美元以从事花卉种植、因购买苗木为由向原告申请贷款200,000元，被告方亮秀向原告出具书面《贷款声明书》，表示知悉被告李美元向原告申请贷款的事实，愿意为该笔贷款承担相应法律责任。2018年5月16日，被告李美元、方亮秀和原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告为其提供授信额度为200,000元的可循环使用贷款，额度存续期最长为36个月。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。被告每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额以内，被告可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应手续。被告申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借据中约定的内容确定。对被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。如被告违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同、以法律手段追偿贷款，并要求被告承担因实现债权而发生的各项合理费用等。2018年5月16日，被告兰梅华、刘武辉、李德荣与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，约定被告兰梅华、刘武辉、李德荣愿意在担保债权最高额限度内为债务人李美元在主合同项下的债务向原告提供最高额保证担保，被告李美元与原告于2018年5月16日签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为主合同，主合同项下债务本金为人民币200,000元，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及其利息（包括利息、复利、罚息）甲方为实现债权与担保权利发生的费用等的100%，本合同项下担保债权确定的期间为2018年5月16日至2020年5月16日，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2019年5月15日，被告李美元与原告签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定该协议是原被告于2018年5月16日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。被告李美元可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最长期限为12个月。被告支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，被告可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动发款。被告承诺自签订协议起，被告授权原告接收被告通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内借据为准，被告不得以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立。2020年5月16日，被告李美元以进购苗木为由通过电子银行，向原告申请支用借款人民币110,000元，借款期限自2020年5月16日至2021年5月16日，年利率10.005%，按周期结息到期还本。同日，原告通过系统将110,000元贷款自动发放到被告李美元账户。但被告李美元借取款项后，未按约定偿还本息，截至2021年4月15日，被告李美元仍拖欠原告借款本金人民币110,000元，结欠利息2,139.86元，经原告多次向各被告催促未果。综上，被告李美元、方亮秀未按借款合同约定偿还借款本息，其行为构成违约，依法应承担违约责任，被告兰梅华、刘武辉、李德荣作为连带责任保证人，应对被告李美元、方亮秀的借款本息及原告为实现债权等费用承担连带清偿责任，为保护原告的合法权益，特具状起诉，请依法裁判。李美元辩称，原告诉状所述事实无异议，但答辩人不需承担3,000元的律师费，因为原告没有与答辩人沟通就直接起诉了。兰梅华辩称，对诉状事实无异议。刘武辉辩称，担保事实无异议，2020年5月份答辩人替李美元偿还了借款60,000元，答辩人以为还清了。李德荣辩称，对原告的诉请无异议。方亮秀未作答辩。武平邮储银行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、被告李美元、方亮秀身份证、结婚证及被告兰梅华、刘武辉、李德荣的身份证复印件各一份，证明各被告的身份情况及被告李美元、方亮秀是夫妻关系的事实。2、中国邮政储蓄银行家庭农场贷款额度业务申请表、贷款申请报告、贷款声明书复印件各一份，证明被告李美元向原告贷款200,000元，被告方亮秀知悉李美元贷款的事实，愿意为该笔贷款承担共同偿还欠款的法律责任、被告兰梅华、刘武辉、李德荣是连带保证人的事实。3、《小额贷款额度借款合同》复印件一份，证明原告为被告李美元提供授信额度为200,000元的可循环使用贷款及双方对权利义务进行了约定的事实。如被告违约，原告有权要求被告承担因实现债权而发生的律师费等费用的事实。4、《小额贷款最高额保证合同》复印件三份，证明被告兰梅华、刘武辉、李德荣愿意为被告李美元的债务向原告提供保证担保，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下的各项债务本金及其利息（包括利息、复利、罚息）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用等的100%，保证方式为连带责任保证，保证期间至本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后二年止。5、中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单、开办协议、小额贷款借据、一本通/绿卡通交易明细复印件各一份，证明被告李美元通过电子银行于2020年5月16日向原告申请支用借款110,000元，年利率10.005%，按周期结息，到期还本的事实。6、系统截图复印件一份，证明截至2021年4月15日，被告李美元仍拖欠原告借款本金人民币110,000元结欠利息2,139.86元的事实。7、送达地址确认书复印件一份，证明各被告确认了具体的送达地址。8、委托代理合同、增值税发票复印件各一份，证明原告为实现债权已支付律师代理费3,000元的事实。李美元、兰梅华、刘武辉、李德荣对原告提交的上述证据无异议。方亮秀对原告提交的上述证据未提交质证意见。李德荣提交内容为“〔邮储银行〕李先生，您尾号6035的储蓄账户05月16日02时00分活期余额72.14元，将于05月16日扣还农贷通-其他本息110,917.12元，请在05月16日16：00之前补存110,844.98元，以免影响信用记录。如遇人民银行调整贷款利率，实际扣款金额将有所调整。如已还款，请忽略此信息”的手机短信证据。证明至合同到期日，尚欠原告借款本金110,000元，利息844.98元的事实。原告质证意见：庭后待查，依原告提交的系统截图，至2021年4月15日止尚欠利息2,139.86元。李美元、方亮秀、兰梅华、刘武辉未提交证据。本院经审查认为原告提交的上述证据客观真实、来源合法，与本案所证事实相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。对原告诉状所述事实予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：李美元、方亮秀是夫妻关系。2018年5月11日被告李美元以花卉种植需购买苗木为由向原告提交《贷款申请报告》，申请贷款200,000元并向原告递交《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请表》，方亮秀在该申请表申请人配偶栏签名捺手印，兰梅华、刘武辉、李德荣分别在该申请表保证人栏签名捺手印。同日，被告方亮秀向原告出具《贷款声明书》，愿意为李美元贷款提供连带保证责任，保证期为借款到期日起二年。2018年5月16日，被告李美元、方亮秀和原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告为被告李美元提供授信额度为200,000元的可循环使用贷款，额度存续期最长为36个月。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。被告李美元每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告李美元放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额以内，被告可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应手续。被告申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借据中约定的内容确定。对被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。如被告违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同、以法律手段追偿贷款，并要求被告承担因实现债权而发生的各项合理费用等。2018年5月16日，兰梅华、刘武辉、李德荣与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，兰梅华、刘武辉、李德荣愿意在担保债权最高额限度内为李美元提供最高额保证担保，保证范围为李美元上述借款本金及其利息（包括利息、复利、罚息）和原告为实现债权与担保权利发生的费用等的100%，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至本案债务履行期限届满之日后两年止。2019年5月15日，被告李美元与原告签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定该协议是原、被告于2018年5月16日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。被告李美元可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最长期限为12个月。被告支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，被告可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动发款。被告承诺自签订协议起，被告授权原告接收被告通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内借据为准，被告不得以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立。2020年5月16日，被告李美元以购苗木为由通过电子银行，向原告申请支用借款110,000元，借款期限自2020年5月16日至2021年5月16日，年利率10.005%，按月结息到期还本。同日，原告通过系统将110,000元贷款自动发放到被告李美元账户。2021年2月17日起被告李美元未按约定偿还本息。因被告李美元未履行合同义务，原告提起本案诉讼，花去律师费3,000元。另查明，原告庭后表示对李德荣提交的证据无异议，至合同到期的2021年5月16日，被告李美元仅支付利息72.14元，尚欠原告借款本金110,000元，利息844.98元。本院认为，被告李美元与原告双方订立《小额贷款额度借款合同》、被告兰梅华、刘武辉、李德荣分别与原告签订在《小额贷款最高额保证合同》，系双方当事人真实意思表示，合法有效，原、被告双方均应共同遵守，并按合同约定全面履行义务。合同签订后，原告已按合同履行了发放贷款的义务，被告李美元应按照约定期限履行还款义务，被告李美元未按合同约定归还借款及足额支付利息已构成违约，原告有权要求被告李美元继续归还借款本金并应按照约定或者国家有关规定承担支付逾期利息的违约责任。被告李美元尚欠原告借款本金110,000元及截至2021年5月16日止利息844.98元的事实清楚，证据充分，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告李美元于2021年5月17日起未归还借款及支付利息，依案涉合同约定，属逾期。逾期年利率为13.0065%（10.005%×1.3）。原告要求逾期后按年利率13.0065%计算逾期利息和复利的诉讼请求，有合同约定，予以支持。《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案原告主张的逾期利息和复利给予最高限定，在不超过以尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍15.4%计算的金额内予以支持。即按双方约定的上述方式计算逾期利息和复利的总和不得超过以尚欠借款本金为基数按年利率15.4%计算金额。方亮秀在借款合同配偶签字栏空白处签名、捺手印，应认定涉案债务属李美元与方亮秀共同债务，案涉债务应由李美元与方亮秀共同偿还。兰梅华、刘武辉、李德荣作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。原告要求被告兰梅华、刘武辉、李德荣承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。兰梅华、刘武辉、李德荣承担连带清偿责任后，有权向李美元、方亮秀追偿。原告要求被告李美元、方亮秀、兰梅华、刘武辉、李德荣承担律师费3,000元，有合同约定，该约定未违反法律、法规的规定，本院予以支持。李美元主张案涉借款逾期后原告没有及与其沟通，不应承担律师费的意见，与合同约定相悖，李美元的该意见，本院不予采纳。综上，原告的诉讼请求，本院予以支持。方亮秀经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、李美元、方亮秀于本判决生效后三十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行透支本金110,000元、截至2021年5月16日止利息844.98元、律师费3,000元，及支付自2021年5月17日起至款清日止按年利率13.0065%计算的逾期利息和以逾期未支付的利息为基数按年利率13.0065%计算的复利（利息及复利之和不得超过以尚欠借款本金为基数按年利率15.4%计算的金额）；二、兰梅华、刘武辉、李德荣对上述款项承担连带清偿责任。兰梅华、刘武辉、李德荣承担保证责任后有权向李美元、方亮秀追偿；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,576.9元，减半收取1,288.45元，由李美元、方亮秀、兰梅华、刘武辉、李德荣负担，限李美元、方亮秀、兰梅华、刘武辉、李德荣于本判决生效后三十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢建华二〇二一年六月十六日书记员  饶 婷附：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。