江西省萍乡市安源区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0302民初1786号原告：中国建设银行股份有限公司萍乡市分行，住所地江西省萍乡市安源区跃进南路27号，统一社会信用代码913603008590705466。主要负责人：黄建斌，该行行长。委托诉讼代理人：刘序体，王娟，江西广予律师事务所律师。被告：彭惠莲，女，1971年3月3日生，汉族，住江西省萍乡市安源区。原告中国建设银行股份有限公司萍乡市分行与被告彭惠莲信用卡纠纷一案，本院于2021年4月28日受理后，依法适用简易程序，于2021年6月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王娟，被告彭惠莲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司萍乡市分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告彭惠莲偿还原告中国建设银行股份有限公司萍乡市分行信用卡欠款本金164948.99元，利息48647.76元、违约金1466.81元（利息、违约金暂计算至2020年12月31日止，后续按合同约定计算至清偿之日止）；2.本案受理费等由全部费用由被告承担。事实与理由：被告于2014年2月8日向原告申请办理信用卡。经审核通过，原告于2014年3月20日向被告发放了中国建设银行龙卡信用卡，卡号为：62×××28，授信额度为68000元。双方约定透支利息为日利率万分之五，并按月计收复利，违约金按照当月最低还款额未还部分的5%支付。被告办理信用卡后持卡消费，并于2015年3月26日办理了安居分期业务，核准专项额度为200000元。被告自2017年1月27日起未及时还款，截止2020年12月31日，共计产生欠款本金164948.99元，利息48647.76元、违约金1466.81元。经原告催收，被告未按约还款。为维护原告权益，特诉至人民法院，请求判若所请。被告彭惠莲辩称，卡是我办理的，也进行了消费，但欠款金额有异议，需要看原告的证据再说。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告中国建设银行股份有限公司萍乡市分行提供如下证据：1.账户信用额度截屏及额度调整记录。证明被告信用卡调额情况。被告彭惠莲质证后认为2018年8月份的调额有异议。第二次质证时无异议。本院依法予以确认。2.账单明细。证明截至2018年12月28日，被告欠的本金169,987.91元、利息6,056.62元、违约金14,932.67元及手续费6,885.82元。被告在2018年11月12日还了1,000元，11月22日还了0.1元，12月30日还了13,000元，所还的14,000.10元根据信用卡领用合约应当扣除该卡所产生的利息、违约金、手续费之后再扣本金。截至2018年12月31日，被告尚欠本金为169,987.91元、利息6,056.62元、违约金及手续费7,818.39元。被告彭惠莲质证后对欠款本金、利息、手续费无异议，根据领用合约约定，先扣手续费及利息无异议，但扣违约金没有法律依据。本院审核后认为，被告彭惠莲所还款项同意先扣手续费及利息，但不同意扣除违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收取违约金，故被告彭惠莲向原告所还款项14,000.10元中应先抵扣手续费及利息，剩余部分为还本金，对上述证据的真实性予以采信，故认定至2018年12月31日，被告彭惠莲尚欠原告本金为168,930.25元。3.还款计划申请书。证明被告向我行签订还款申请书，其中包括本金、利息、滞纳金和费用共计183,862.92元，并且被告认可该金额将作为本金计算利息及违约金，分36期归还，每期归还5,107.30元。被告彭惠莲质证后对真实性无异议，是我签的，但原告提供的格式合同，我认为不能以183,862.92元作为本金来计算，应该扣除违约金部分，同时我之后还的20,325元应当作为本金扣除。本院审核后，认为，该还款计划申请书系原告制作的格式合同，对加重被告部分不予认定，被告彭惠莲向原告所还款项20,325元中应先支付利息，剩余部分为还本金，对上述证据的真实性予以采信，故认定截至2020年12月31日，被告彭惠莲所欠原告本金为148,686.96元，利息48,647.76元。被告彭惠莲提供如下证据：还款凭证。证明我于2018年12月30日还了13,000元，2019年1月27日还了5,200元，2019年3月17日还了5,015元，2019年4月30日还了5,110元，2019年6月30日还了5,000元，现在欠的本金是136,675元。原告质证后对真实性无异议，2019年1月1日之前的还款不能扣除本金。后来协商还款，系统是2019年1月15日做了账务调整，欠款本金就是183,862.92元。对于该本金被告做了专项分期，过程中没有足额正常还款，所以后面的还款都是先扣利息和违约金再扣本金。本院审核后对上述证据的真实性予以采信，对能否达到原告证明目的另行阐述。经审理查明：2014年2月8日，被告彭惠莲向原告中国建设银行股份有限公司萍乡市分行申请办理信用卡签署了有关领用合约等相关手续，双方约定主要内容如下：透支利息为日息万分之五，按月收取复利；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。原告审核通过后于2014年3月20日发放了一张龙卡信用卡，卡号为62×××28，透支额度为68000元。被告彭惠莲使用该卡时自2015年2月起至2018年9月进行了16次额度调整，额度最高为17万元。被告彭惠莲使用该卡多次进行消费。截至2018年12月28日，被告彭惠莲所欠本金为169987.91元、利息6056.62元、手续费6885.82元。被告彭惠莲于2018年11月12日归还1000元，11月22日归还0.1元，12月30日归还13000元。至2018年12月31日，被告彭惠莲尚欠原告本金为168930.25元。2019年1月8日，被告彭惠莲向原告签署还款计划申请书，主要内容为：至2019年1月8日，本人的龙卡有183862.92元欠款（包括本金、利息、滞纳金和费用）逾期未还，本人承诺将于至2018年12月30日前偿还首笔款项13000元，本人向贵行申请：偿还首笔款项后贵行将剩余欠款183862.92元平均分成36期，由本人按期还款等。被告彭惠莲于2019年1月27日归还5200元，2019年3月17日归还5015元，2019年4月30日归还5110元，2019年6月30日归还5000元。原告自认2019年1月8日至2019年4月27日，该卡产生的利息为81.71元，诉请的利息48647.76元自2019年4月27日起计算至2020年12月31日。截至2020年12月31日，被告彭惠莲所欠原告本金为148686.96元，利息48647.76元。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告彭惠莲向原告申请办理信用卡，承诺遵守信用卡领用协议，该协议合法有效。被告彭惠莲在发生透支后未按照约定按时足额履行还款义务，已构成违约。原告请求被告彭惠莲归还透支欠款本金、利息，提供了充分的证据，且符合法律规定，本院对此予以支持。被告彭惠莲在2018年11月12日至2018年12月30日期间所还的款项根据领用协议约定应先抵扣手续费及利息，剩余部分为还本金。被告彭惠莲在2019年1月27日至2019年6月30日期间所还的款项应先支付利息，剩余部分为还本金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收取违约金，本案中，原告诉请违约金，因原告未能提供收取违约金的证据，且无合同约定及法律依据，对此主张本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百九十七条第一款第二项、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、最高人民法院关于适用（中华人民共和国民法典）时间效力的若干规定第一条第三款的规定，判决如下：一、被告彭惠莲在本判决生效之日起30日内向原告中国建设银行股份有限公司萍乡市分行偿还本金148,686.96元并支付截至2020年12月31日利息48,647.76元；支付自2021年1月1日起至清偿之日止以实际所欠本金为基数按信用卡领用合约约定不超出年利率19.857%计算的利息；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司萍乡市分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,525.95元，由原告中国建设银行股份有限公司萍乡市分行373.10元，被告彭惠莲负担4,152.85元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。审 判 员  刘丛国二〇二一年六月二十五日代理书记员  陈 旭