福建省顺昌县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0721民初853号原告：顺昌县农村信用合作联社元坑信用社，住所地福建省顺昌县元坑镇福秀街福久路4号,统一社会信用代码91350721490111888X。负责人：杨益斌，主任。委托诉讼代理人：洪志顺，男。被告：刘彭顺，男，1981年5月17日出生，汉族，住福建省顺昌县。被告：江小萍，女，1983年8月28日出生，汉族，住福建省顺昌县。原告顺昌县农村信用合作联社元坑信用社（以下简称元坑信用社）与被告刘彭顺、江小萍信用卡纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告元坑信用社的委托诉讼代理人洪志顺到庭参加诉讼，被告刘彭顺、江小萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。元坑信用社向本院提出诉讼请求：1.刘彭顺偿还信用卡透支本金74978.58元及利息（截至2021年4月23日利息10753.49元，之后按日利率万分之五计算至还清款项之日止）；2.江小萍对刘彭顺的上述透支款项承担连带清偿责任。诉讼中，元坑信用社减少诉讼请求为：1.刘彭顺偿还信用卡透支本金74978.58元及利息（截至2021年4月23日利息10753.49元，之后按月利率11.25‰计算至还清款项之日止）；2.江小萍对刘彭顺的上述透支款项承担连带清偿责任。事实和理由：2015年11月9日，刘彭顺向元坑信用社申请普惠金融卡，额度50000元，透支月利率12‰，授信期限三年。同日，江小萍在《配偶共同还款承诺函》上签字确认。2018年11月14日，刘彭顺因信用卡到期，申请续卡，元坑信用社同意将信用卡使用期限延长至2021年11月10日。2019年4月3日，刘彭顺向元坑信用社申请信用卡提升额度至75000元和月利率降低至11.25‰，元坑信用社均予以同意。刘彭顺在使用普惠金融卡过程中，未能按合同约定履行还款义务。截至2021年4月23日，刘彭顺结欠信用卡透支本金74978.58元及利息10753.49元。刘彭顺、江小萍均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年11月9日，刘彭顺填写申请表，向元坑信用社申请福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》），并提供结婚证复印件，证明其与江小萍系夫妻关系。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金,若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第五条第9项约定，申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为申领人承担。第八条约定，本合约未尽事宜依据《普惠金融卡章程》等相关法规办理。《收费项目》约定预借现金／消费／转账利率由各行社自行决定。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，刘彭顺在《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名，申明充分了解并清楚知晓普惠金融（如意）卡的使用等相关信息。《使用须知》第二条约定，如意卡授信期限最长3年。第三条约定，如意卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。申请人首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰。第七条约定，使用如意卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第八条约定，若连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。如意卡利率调整为日万分之五，待透支本息全部归还后，再根据资信情况进行利率调整。同日，江小萍在《配偶共同还款承诺函》上签名，承诺其作为刘彭顺的配偶，同意以夫妻共同所有财产承担刘彭顺使用普惠金融（如意）卡所产生的全部债务，并承担连带还款责任。2015年11月11日，刘彭顺将卡号6228××××4105的信用卡开户使用。2018年11月14日，刘彭顺因信用卡到期，和江小萍共同签字申请续卡，元坑信用社同意将信用卡使用期限延长至2021年11月10日。2019年4月3日，刘彭顺向元坑信用社提交《顺昌联社普惠金融卡额度（利率）调整申请审批表》，元坑信用社同意将刘彭顺的上述普惠金融卡额度调整为75000元，月利率调整为11.25‰。同日，江小萍再次在《配偶共同还款承诺函》上签名，承诺其作为刘彭顺的配偶，同意以夫妻共同所有财产承担刘彭顺使用普惠金融（如意）卡所产生的全部债务，并承担连带还款责任。刘彭顺在使用信用卡过程中，未及时清偿信用卡透支本息。元坑信用社多次催讨未果，截至2021年4月23日，刘彭顺结欠信用卡透支本金74978.58元及利息10753.49元。本院认为，刘彭顺向元坑信用社申请信用卡，签订《领用合约》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，刘彭顺与元坑信用社之间有关信用卡的合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。元坑信用社依约向刘彭顺发放信用卡并提供透支消费服务。刘彭顺未按约定履行还款义务，构成违约，对元坑信用社要求刘彭顺偿还信用卡透支本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。江小萍自愿在《配偶共同还款承诺函》上签名，承诺愿意对刘彭顺的上述透支本息承担连带还款责任，该连带责任系由当事人约定产生，故对元坑信用社要求江小萍对刘彭顺的上述透支本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。刘彭顺、江小萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上所述，对元坑信用社的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第一百七十八条、第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、刘彭顺应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社元坑信用社信用卡透支本金74978.58元及利息（截至2021年4月23日利息10753.49元，之后按月利率11.25‰计算至还清款项之日止）；二、江小萍对刘彭顺的上述透支款项承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1943元，适用简易程序审理减半收取计971.5元，由刘彭顺、江小萍负担。案件受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  王小梅二〇二一年六月三日书记员  范黎明本案依据的主要法律条文一、《中华人民共和国民法典》第一百七十八条二人以上依法承担连带责任的,权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。连带责任人的责任份额根据各自责任大小确定;难以确定责任大小的,平均承担责任。实际承担责任超过自己责任份额的连带责任人,有权向其他连带责任人追偿。连带责任,由法律规定或者当事人约定。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。