山东省青岛市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁02民终7706号上诉人（原审原告）：翟秀佳，男，汉族，1964年4月16日出生，住莱西市。委托诉讼代理人：徐静，莱西恒和法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所地山东省青岛市市南区香港中路59号国际金融中心29层、40层、43层和46层东区、北区。主要负责人：刘伟，总经理。委托诉讼代理人：周中乔，公司员工。上诉人翟秀佳因与被上诉人华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司保险合同纠纷一案，不服山东省莱西市人民法院（2020）鲁0285民初7369号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。翟秀佳上诉请求：1.撤销原判，依法改判支持上诉人诉讼请求；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审判决适用法律不当，具体理由如下：一、投保时，被上诉人询问投保人“你过去是否住过院？是否做过手术？”这一问题属于概括性条款，根据最高人民法院《保险法》解释（二）第六条，被上诉人无权以此为由解除合同。二、核保是被上诉人承保之前必须要履行程序，而上诉人参保之前的住院医疗情况也是被上诉人核保时必查项目。被上诉人能够在合同成立后一年多以后查出该记录，那么在核保时也应该有能力查到。但是，直到上诉人发生保险事故要求理赔之前，被上诉人始终没有就此提出任何异议。根据“解释二”第七条：保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司答辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判。上诉人翟秀佳投保前已于2017年10月13日至10月24日在莱西市人民医院住院治疗输尿管结石、肾结石，出院诊断为输尿管结石、肾结石、前列腺增生、高血压、糖尿病，既往史记载有高血压病史多年并间断口服代文治疗。于2018年12月11日至12月19日在莱西市人民医院住院治疗混合痔、直肠息肉。投保前已因相关疾病住院并接受治疗，在投保时被上诉人询问“3.您最近一年内是否有过头晕、头痛、胸闷、咳血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、长期发热、不明原因皮下出血等不适？”“4.您最近一年内是否去医院进行过门诊的检查服药、手术或其他医疗？”“5.您过去五年是否曾经住过院？是否做过手术？”“7.您是否患有高血压、心脏病、脑血管病、糖尿病、慢性酒精中毒、××、肝硬化、胰腺疾病、消化道溃疡、支气管扩张、呼吸衰竭、甲状腺疾病、类风湿疾病、红斑狼疮、肾脏疾病、血液疾病、癫痫、精神疾病或者其他上述未提及的疾病？”问题时，被保险人与投保人回复皆为否，未向被上诉人尽到如实告知投保前身体健康状况的义务，该项内容若如实告知，足以影响公司作出是否承保及提高保险费率的决定。因此，被上诉人以故意不如实告知为由解除合同，不承担支付保险金的责任符合保险法第16条的规定及保险合同第8.2条的约定。二、被上诉人作出的“5.您过去五年是否曾经住过院？是否做过手术？”的条款并非概括性询问，上诉人主张不成立。该询问有明确的时间范围五年的限制，是保险人为防范保险合同欺诈所设立的合理时间范畴，且告知书中仅需投保人及被保险人框选“是”或者“否”，该问题的内涵、外延十分明确，并不存在不清晰、无法界定的内容，因此不应属于概括性条款。三、上诉人认为被上诉人在承保时应当明知投保人未履行如实告知义务的主张不成立。保险合同作为最大诚信合同，保险公司的核保流程是建立在客户如实告知的基础之上。如客户如实告知其所患疾病，将进入人工核保程序，要求客户进一步提供相关病历材料，以判断是否承保。如客户不遵守诚信原则，故意不履行如实告知义务，则公司只能依据客户告知的虚假信息进行核保，对客户的真实情况无从知晓，自然无法作出正确的是否承保的决定。且原告配偶作为公司的业务人员，应当比一般人更明确公司的投核保流程。翟秀佳向原审法院提出诉讼请求：1.请求判令华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司支付保险金及医疗费153101.19元；2.判令华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司继续履行与翟秀佳签订的保险合同；3.诉讼费由华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司承担。原审法院认定事实如下：一、2019年4月13日，翟秀佳通过保险代理人盖燕在华夏保险股份有限公司莱西市支公司投保了华夏长青树重大疾病保险（2015）华夏医保通（普惠版）医疗保险、华夏附加质子重离子医疗保险。保险合同编号：8808117362554688，投保单号：2010011004188530，合同生效日：2019年04月14日零时，合同成立日：2019年04月13日，投保人盖燕，被保险人翟秀佳。投保人缴纳保险费7388.90元（夏长青树重大疾病保险（2015）人民币6170.00元+华夏医保通（普惠版）医疗保险人民币1205.00元+华夏附加质子重离子医疗保险人民币13.90元）。盖燕系华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司业务人员。人身保险投保单“第二部分授权与声明”中“B、投保人确认栏”明确提示：本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解产品的特点和保单利益的不确定性。2017年10月13日至10月24日，被保险人在莱西市人民医院住院治疗。2018年12月11日至12月19日，被保险人在莱西市人民医院住院治疗。投保时“个人情况告知书”中“4.最近一年是否去过医院进行过门诊检查服药、手术或其他医疗”；5.“过去五年内是否曾经住院？是否做过手术？”上述事项后的被保险人列均填写“否”。电子投保确认书中载明“本人已知晓投保人应履行如实告知义务，所有告知事项以书面告知为准。如投保人未履行如实告知义务，足以影响贵公司核保结论的，贵公司有权依法解除保险合同，并依法不承担给付保险金的责任”。盖燕在该确认书的投保人处签字、在被保险人或其法定监护人处代签字。华夏长青树重大疾病保险（2015）华夏医保通（普惠版）医疗保险、华夏附加质子重离子医疗保险第8.2条、6.2条均约定：“若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。”二、2019年10月21日，翟秀佳在莱西市人民医院进行了肠镜检查，病理诊断为（直肠）符合高级别腺瘤，局部腺体恶变。2019年10月29日，翟秀佳到青岛大学附属医院就诊，被诊断为直肠癌。被保险人翟秀佳因该两次住院要求华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司理赔，2020年7月29日，华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司向翟秀佳出具理赔结果通知书，理赔意见处载明“投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同（不退费）。”原审法院认为，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。翟秀佳提供的证据不足以证实自己的主张，其诉讼请求于法无据，原审法院不予支持。华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司辩解意见有合同及其它证据互相印证，原审法院予以采信。综上所述，翟秀佳主张因缺乏足够证据，依法不应支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：驳回翟秀佳的诉讼请求。案件受理费1681元，由翟秀佳负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对原审判决认定的事实予以确认。本院认为，双方当事人争议的焦点是：翟秀佳是否履行了如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。本案中，翟秀佳在明知患有高血压、糖尿病，以及入院治疗混合痔、直肠息肉的情况下，在投保时对上述事实作出否定性回答，应视为未履行如实告知义务。原审据此确认华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司不承担保险责任符合法律规定，本院予以确认。翟秀佳主张华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司的询问系概括性条款与事实不符，本院不予支持。综上，上诉人翟秀佳的上诉理由不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3362元，由翟秀佳负担。本判决为终审判决。审判长  陈晓静审判员  林伟光审判员  刘昭阳二〇二一年六月二十二日书记员  翟国媛