福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初973号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地福建省长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。委托诉讼代理人：兰鑫发，男，系该联社任屋信用社主任。被告：赖荣水，男，1978年11月14日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：汤秀兰，女，1981年10月19日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：邱茂铭，男，1972年6月24日出生，汉族，住福建省长汀县。原告长汀县农村信用合作联社（以下简称“长汀信用社”）与被告赖荣水、汤秀兰、邱茂铭金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人兰鑫发、被告汤秀兰到庭参加诉讼，被告赖荣水、邱茂铭经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告双方2020年2月27日签订的普惠金融卡借款合同（领用合约）；2.判令赖荣水、汤秀兰共同偿还尚欠长汀信用社普惠金融卡透支本金49998.07元、截至2020年12月23日的利息和逾期还款违约金1601.65元及自2020年12月24日起至透支款还清之日止以尚欠的透支款为基数按月利率9.75‰计算的利息和以最低还款额的未还部分为基数按5%计算的违约金（最低10元／期，最高500元／期），直至还清本金为止；3.判令邱茂铭承担连带偿还责任；4.判令赖荣水、汤秀兰、邱茂铭承担诉讼费用。事实和理由：2020年2月27日，赖荣水向长汀信用社申请了一张卡号为62×××04的福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡）一张。合同约定：赖荣水申请的普惠金融卡授信金额为50000元，年利率11.7%，期限为36个月（自2020年2月27日至2023年2月26日止），每月23日为账单日，按账单日约定缴交利息；与赖荣水妻子汤秀兰签订共同还款声明书一份；与邱茂铭签订了不可撤销担保函一份，由邱茂铭作连带责任保证担保。合同签订后，赖荣水于2020年2月因经营需要共借出本金49998.07元，但赖荣水自2020年10月23日起一直未归还透支最低还款额。截至2020年12月23日，尚欠借款本金49998.07元，利息、违约金1601.65元，合计51599.72元。现经长汀信用社多次催要，赖荣水、汤秀兰拒不履行归还义务，邱茂铭也拒不履行连带保证清偿义务。为维护其合法权益，特此具状，请如诉判准。赖荣水、邱茂铭未答辩，亦未提交证据。汤秀兰对长汀信用社起诉的事实无异议，提出其与赖荣水签订离婚协议书时已约定案涉债务由赖荣水个人承担，故其不承担本案债务。经审理查明，2020年2月27日，赖荣水向长汀信用社申请授信额度为50000元的普惠金融卡一张，并书面声明其已充分了解并清楚知道普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称普惠金融卡领用合约）的各项规则。合约第一条第3项：甲方应承担使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等，下同）。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第4项：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条第1项：普惠金融卡透支金额按乙方公布的收费标准按账期计收。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。汤秀兰作为赖荣水的妻子同意与赖荣水一起负责清偿该贷记卡（指普惠金融卡）的本金、利息及相关费用，并向长汀信用社出具共同还款声明书予以确认；邱茂铭向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意为赖荣水申领的福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费等）承担连带责任保证担保，保证期间为普惠金融卡项下的债务到期次日起两年。之后，长汀信用社向赖荣水发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，授信额度为50000元，年费200元，授信期限为3年，日利率0.325‰（月利率9.75‰）。赖荣水领卡后于2020年2月28日始陆续透支使用上述普惠金融卡，并自2020年10月23日起一直未归还透支最低还款额。截至2021年2月23日，尚欠透支本金49998.07元、利息及违约金1601.65元，合计51599.72元。现经长汀信用社多次催要，赖荣水、汤秀兰拒不履行归还义务，邱茂铭也拒不履行连带保证义务。另查明，赖荣水、汤秀兰于2004年2月13日办理了结婚登记手续。以上事实，有长汀信用社提交的赖荣水、汤秀兰、邱茂铭身份证复印件、赖荣水与汤秀兰结婚证复印件、普惠金融卡申请表及领用合约、章程、普惠金融卡声明承诺书、共同还款声明书、不可撤销担保函复印件各一份、交易流水及到庭当事人在法庭上的陈述等予以证实。本院认为，长汀信用社与赖荣水签订的《普惠金融卡领用合约》，汤秀兰向长汀信用社出具的共同还款《声明书》，邱茂铭向长汀信用社出具的《不可撤销担保函》，均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，显属有效合同。赖荣水、汤秀兰未依约偿还透支款本息，经长汀信用社催要的情况下，至今仍未依约履行合同义务，已构成违约。故长汀信用社要求解除合同以及要求赖荣水、汤秀兰共同偿还透支款并支付利息、违约金等的诉讼请求，予以支持；但至款清之日止的利息、违约金计算利率总和不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。邱茂铭自愿对赖荣水、汤秀兰向长汀信用社申请办理的普惠金融卡所透支的本金、利息、违约金等承担连带保证责任，保证期间未届满，应对本案透支款本息承担连带清偿责任。保证人在承担保证责任后，依法有权向债务人追偿。经查，本案债务属赖荣水与汤秀兰的夫妻共同债务，离婚时该债务应由夫妻双方共同偿还，故汤秀兰提供的离婚协议书及离婚证不能证明其抗辩主张，且于法无据，故本院不予支持。赖荣水、邱茂铭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原、被告双方于2020年2月27日签订的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》；二、赖荣水、汤秀兰应于本判决生效之日起五日内共同返还长汀县农村信用合作联社透支本金49,998.07元，利息、违约金1,601.65元，合计51,599.72元，并支付自2020年12月24日起至还清透支本金之日止以透支本金为基数按年利率11.7%计算的利息和以最低还款额的未还部分为基数按5%计算的违约金（最低10元/期，最高500元/期）（至款清之日止的利息、违约金计算利率总和不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍）；三、邱茂铭对赖荣水、汤秀兰的上述第二项还款义务承担连带清偿责任；邱茂铭承担保证责任后，有权向赖荣水、汤秀兰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,090元，减半收取计545元，由赖荣水、汤秀兰、邱茂铭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 侯冬霞二〇二一年六月十五日法官助理 刘小荣书 记 员 赖春红附：本案引用的主要法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。