山东省海阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0687民初1652号原告：中国农业银行股份有限公司海阳市支行，住所地山东省海阳市龙山街91号。负责人：孙卫华，行长。委托诉讼代理人：孙永辉，该行工作人员。被告：孙亚军，男，1958年5月9日出生，汉族，住山东省滨州市滨城区。被告：郭亚杰，女，1957年1月26日出生，汉族，住山东省滨州市滨城区。被告：山东鑫沃房地产开发有限公司，住所地山东省海阳市徐家店国际商城。法定代表人：程强，经理。原告中国农业银行股份有限公司海阳市支行（以下简称：农行海阳支行）与被告孙亚军、郭亚杰、山东鑫沃房地产开发有限公司（以下简称：鑫沃房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行海阳支行的委托诉讼代理人孙永辉到庭参加诉讼，被告孙亚军、郭亚杰、鑫沃房产公司经本院合法传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行海阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙亚军偿还原告借款本金134137.39元，利息17689.21元，本息合计151823.36元（其中房贷借款本金48337.17元，利息2077.72元，本息合计50414.89元；小额自助借款本金85800.22元，利息15644.49，本息合计101411.71元），利息计算至2020年11月10日，自2020年11月11日到案件执结之日仍按照合同约定利率计息；2.依法解除原被告签订的个人购房担保合同和个人自助小额借款合同；3.请求在第一项诉讼请求范围内对被告孙亚军提供的位于海阳市折价或者变卖、拍卖的价款享有优先受偿权；4.第二、三被告对原告第一项诉讼请求范围内的借款承担连带保证责任；5.本案诉讼费、律师费由被告承担。诉讼过程中，农行海阳支行放弃要求解除合同以及要求被告支付律师费的诉求。事实与理由：2012年9月22日，原告与被告孙亚军签订个人购房担保借款合同，孙亚军贷款156000元，借款期限为120个月，并以其购买的位于鑫沃房产公司开发的海阳市的房产作为抵押，鑫沃房产公司为该笔贷款提供阶段性连带保证责任。合同签订后，原告向孙亚军指定的被告鑫沃房产公司在农行开设的账号发放贷款。贷款发放后，孙亚军自2020年7月11日开始，未按合同约定履行还款义务，被告鑫沃房产公司也未履行担保责任。截止至2020年11月10日，尚欠借款本息48337.17元，利息2077.72元，本息50414.89元。2018年4月19日，被告孙亚军通过网上申请与原告签订《个人自助小额借款合同》，原告向被告授权借款额度86000元，北孙亚军于当日支取后，未依约偿还。被告孙亚军、郭亚杰未作答辩。依据合同约定和法律规定，诉至法院。被告孙亚军、郭亚杰、鑫沃房产公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月22日，孙亚军作为借款人、抵押人，郭亚杰作为共同抵押人，农行海阳支行作为贷款人，鑫沃房产公司作为保证人签订个人购房担保借款合同。合同第二十五条约定，借款金额为156000元；第二十七条约定，借款期限为120个月；第二十八条约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上下浮动一定比例确定，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同相关进行调整；孙亚军的个人借款凭证载明，借款执行利率为7.40250%，逾期利率上浮百分之五十；第三十条约定，借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入鑫沃房产账户；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月；第三十三条约定，本合同采用阶段性保证加抵押的方式，由鑫沃房产公司提供阶段性连带责任保证，保证期间至借款人取得房产证并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续，借款人以位于海阳市的房产作为抵押；合同第十二条违约责任部分约定，借款人未按约定足额偿还借款的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其它资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。该合同加盖农行海阳支行、鑫沃房产公司公章，并有孙亚军、郭亚杰签字捺印。涉案协议签订后，农行海阳支行依约履行了出借义务。此前，郭亚杰于2012年7月16日向农行海阳支行出具共同还款责任承诺书，承诺书载明，郭亚杰与孙亚军系夫妻关系，因孙亚军购买涉案房屋申请贷款，郭亚杰作为孙亚军的共同还款成员，承诺当孙亚军不按期偿还贷款本息时，郭亚杰对该笔贷款及相关费用承担连带清偿责任。该共同还款责任承诺书有郭亚杰签字捺印。同日，孙亚军、郭亚杰向农行海阳支行出具同意抵押承诺书，承诺书载明，双方同意将涉案房屋作为抵押物为孙亚军购买房屋申请贷款所产生的债务提供担保。该承诺书有孙亚军、郭亚杰签字捺印。同时，孙亚军签订授权委托书，授权农行海阳支行代领房产证书，办理抵押预登记手续及正式抵押手续等。上述借款协议签订后，农行海阳支行依约发放借款。截止到2020年7月11日，孙亚军偿还房贷本金107662.83元，利息45081.07元，本息合计152743.9元；截止到2020年11月10日，尚欠借款本息48337.17元，利息2077.72元，本息合计50414.89元。孙亚军逾期还款后，鑫沃房产公司未垫付贷款本息。另查明，涉案房屋于2012年办理抵押权预告登记，预告登记权利人为农行海阳支行。但该房屋至今未办理建筑物所有权首次登记，为办理产权登记及抵押权登记手续。2018年4月19日，孙亚军与农行海阳支行签订小额个人自助小额借款合同。该合同第一条借款部分约定，自2018年4月19日起至2019年4月18日（额度有效期）止，借款人可以在86000元的借款本金额度内向农行海阳支行申请借款，借款额度不可循环使用......在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月；借款用途为综合消费；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮42%。合同第三条借款提取部分约定，借款提取方式为借款人自主支付方式，借款人应保留用途证明材料，按贷款人的要求告知借款资金支付情况，并按照贷款人的要求提供借款......合同第八条违约责任部分约定，借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务，贷款人有权要求借款人在限定期限内追加担保、落实贷款人认可的其他保全措施，有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其它资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。同时约定，借款人申请个人自助小额贷款时关联本人个人住房贷款的，在本合同项下的贷款未结清之前，无论借款人的个人住房贷款是否到期，贷款人有权不办理个人住房贷款提前还款、清户、撤押等手续。借款人提前归还住房贷款前，须结清该笔“个人自助小额贷款”。孙亚军系通过网络自助方式与农行海阳支行签订该小额借款合同。该合同签订后，农行海阳支行依约授信给予其86000元的借款额度，孙亚军于2018年4月19日支取86000元。其后仅偿还利息1773.92元。截止到2020年11月10日，尚欠本金85800.22元，利息15644.49，本息合计101411.71元。经审查，本院对农行海阳支行提交的证据予以采信，在卷佐证。本院认为，农行海阳支行、孙亚军、郭亚杰、鑫沃房产公司签订的个人购房担保借款合同，郭亚杰向农行海阳支行出具的共同还款承诺，以及农行海阳支行与孙亚军签订的个人自助小额借款合同均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行。关于个人购房借款担保合同。农行海阳支行依约发放房贷借款，孙亚军未能按照合同约定偿还借款本息，系违约行为。根据合同约定，借款人未按约定足额偿还借款的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款。农行海阳支行要求提前收回已发放借款，要求孙亚军偿还原告房贷借款本息48337.17元，利息2077.72元，本息合计50414.89元（截止到2020年11月10日），自2020年11月11日到案件执结束之日起仍按照合同约定利率计息，符合合同约定，本院予以支持。郭亚杰向农行海阳支行出具承诺，在孙亚军不按期偿还借款时由其承担连带清偿责任，在孙亚杰作为共同还款人，未按期偿还借款，农行海阳支行请求郭亚杰对上述借款承担连带清偿责任，本院予以支持。关于农行海阳支行对于涉案房产经折价、拍卖、变卖后的价款是否享有优先受偿权。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，因为涉案房屋未办理正式抵押权登记，农行海阳支行不享有优先受偿权。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条规定，“当事人办理抵押权预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。”根据该规定，对于办理抵押权预告登记的财产享有优先受偿权需满足两个条件，即建筑物已经办理了所有权首次登记，并且不存在预告登记失效等情形。但是，经本院依法查明，涉案房屋并未办理建筑物所有权首次登记，故不满足享有优先受偿权的条件，对于农行海阳支行的该项请求，本院不予支持。关于鑫沃房产公司是否承担保证责任。借款合同约定鑫沃房产公司承担阶段性连带责任保证，保证期间为自借款发放之日到借款人取得房产证并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止。现贷款合同贷款所购房屋未办理抵押登记手续，根据贷款合同的约定，鑫沃房产公司仍需承担连带责任保证，故农行海阳支行主张鑫沃房产公司对孙亚军的欠款本息承担连带清偿责任，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于小额自助借款合同。农行海阳支行依约给予孙亚军借款额度，孙亚军支取借款后未如期还款，构成违约，农行海阳支行要求其偿还借款本金85800.22元，利息15644.49，本息合计101411.71元（截止到2020年11月10日），自2020年11月11日到案件执结束之日起仍按照合同约定利率计息，符合合同约定，本院予以支持。孙亚军与郭亚杰在本案贷款发生时系夫妻关系，该贷款用途为综合消费，应当认定该款项系夫妻共同债务，郭亚杰负有共同还款责任。被告孙亚军、郭亚杰、鑫沃房产公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告孙亚军、郭亚杰于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司海阳支行房贷借款本金48337.17元，利息2077.72元，本息合计50414.89元（截止到2020年11月10日），自2020年11月11日到案件执结之日起仍按照合同约定利率计息；二、被告孙亚军、郭亚杰于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司海阳支行小额自助借款本金85800.22元，利息15644.49，本息合计101411.71元（截止到2020年11月10日），自2020年11月11日到案件执结之日仍按照合同约定利率计息；三、被告山东鑫沃房地产开发有限公司对本案判决第一项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司海阳支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3336元，其中1108元由被告孙亚军、郭亚杰、山东鑫沃房地产开发有限公司负担，余2228元由被告孙亚军、郭亚杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，并进行网上上诉立案，交纳上诉费，上诉于山东省烟台市中级人民法院，逾期不进行网上上诉立案，不交纳上诉费，视为放弃上诉权利。审 判 长  丁光勇人民陪审员  王昭欣人民陪审员  高平亭二〇二一年六月二十四日法官 助理  刘玉翠书 记 员  宋 丹