广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初14480号原告：中国工商银行股份有限公司广州第二支行，住所地广州市越秀区沿江西路145号。负责人：刘建勋，行长。委托诉讼代理人：刘韦仪，女，1971年5月8日出生，该行员工。委托诉讼代理人：马菲菲，女，1984年2月18日出生，该行员工。被告：李澎亮，男，1992年9月14日出生，汉族，联系地址：广州市海珠区。原告中国工商银行股份有限公司广州第二支行与被告李澎亮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘韦仪、马菲菲，被告李澎亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号005201900031号）；2、被告立即向原告偿还全部借款本金2200119.87元，及欠付利息、罚息、复利[暂计至2021年1月5日的利息、罚息、复利共计为112249.42元；自2021年1月6日起至债务清偿之日止的利息、罚息、复利，按照借款合同约定的标准计，具体标准为：利息以剩余未还的贷款本金为基数，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%（即年利率5.39%）计，罚息以逾期本金为基数，在合同约定的贷款利率基础上加收50%计，复利以应还未还的利息为基数，在合同约定的贷款利率基础上加收50%计]；3、原告有权以拍卖、变卖被告名下的位于广州市荔湾区周门北路37号901房所得价款优先受偿；4、被告承担本案受理费和财产保全费。事实与理由：原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告提供2226000元贷款用于购置二手住房，贷款期限360个月，还款方式为每月等额本息还款。原告依约向被告发放了贷款，但被告从2020年4月1日起没向原告还款，故现要求解除合同，被告立即清偿贷款本金、利息、罚息、复利。被告辩称：1、因疫情原因我从2020年起没有工作，并从2020年4月1日起没还款至今，故同意解除上述《个人购房借款/担保合同》，也同意向原告偿还借款本金2200119.87元及支付利息；2、因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，故不同意继续以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%计算利息，要求以全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮10%计算从2019年8月20日起的贷款利息；3、因合同约定按贷款利率上浮50%计算罚息、复利的计算标准过高，故要求按贷款利率上浮10%的标准计付罚息、复利；4、因我希望自行出售抵押房屋，不想通过拍卖的方式出售房屋，故不同意原告对抵押房屋有优先受偿权。经审理查明：2019年3月1日，原告（贷款人）与被告李澎亮（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：005201900031），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款2226000元，用于购买坐落于广州市荔湾区周门北路37号901房的房产；贷款期限为360个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮10%确定并执行新的利率；借款人应从贷款发放的次月，按照按月等额本息还款法（按月计算）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权解除合同，宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。合同还约定，抵押人自愿以上述房产提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2019年4月15日，广州市国土资源和规划委员会核发了李澎亮名下广州市荔湾区周门北路37号901房的抵押权人为原告的《不动产登记证明》。2019年4月28日，原告依约向被告发放贷款2226000元，《个人借款凭证》载明：基准利率为年4.9%，上浮10%后当期执行利率为年5.39%，逾期利率为年8.085%。被告从2020年4月1日起逾期未还款，成讼。本案的起诉书副本于2021年3月25日送达被告。截至2021年4月5日，被告尚欠借款本金2200119.87元，利息、罚息、复利共计为144466.96元。原告在本案中申请了财产保全，支出财产保全费5000元。另查，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。原、被告至今未就贷款利率的定价基准转换进行协商。庭审中，被告表示：我只是凭感觉觉得《个人购房借款/担保合同》约定的罚息、复利计算标准过高，并没有法律依据。本院认为：原、被告自愿签订的《个人购房借款/担保合同》是双方的真实意思表示，且没有违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，对双方均有约束力。原告已经履行了放款义务，借款人未按期履行还款义务，已构成违约，原告据此要求解除合同，并要求被告偿还尚欠的贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》自本案起诉书副本送达被告之日（即2021年3月25日）解除。对于利息的计算标准，虽然自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，但因原、被告至今未就贷款利率的定价基准转换进行协商，即双方并未变更贷款利息计算标准，且在贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率并未明确取消及进行调整，故原告要求继续按合同约定，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%（即年利率5.39%）计收利息，合法有理，本院予以支持。对被告要求以全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮10%计算从2019年8月20日起的贷款利息的主张，本院不予接纳。对于罚息、复利的计算标准，原告要求按合同约定的利息标准再上浮50%计，符合合同约定，本院予以支持。被告提出涉案合同约定的罚息、复利计算标准过高，没有法律依据，本院不予接纳。对于抵押物的优先受偿权，因被告自愿提供其房产作为抵押担保，并办理了抵押登记手续，原、被告间的抵押担保民事法律关系成立，故原告据此要求确认其对抵押房产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告以其不愿以拍卖方式出售抵押房产为由，不同意确认原告对抵押房产的优先受偿权，理由不成立，本院不予接纳。本案诉讼是因被告违约所导致，故本案受理费和财产保全费应由被告承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州第二支行与被告李澎亮签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：005201900031）于2021年3月25日解除；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告李澎亮应向原告中国工商银行股份有限公司广州第二支行清偿借款本金2200119.87元及利息、罚息、复利（暂计至2021年4月5日，利息、罚息、复利共计144466.96元，自2021年4月6日起的罚息、复利，按《个人购房借款/担保合同》约定标准计，至债务清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；三、被告李澎亮不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州第二支行有权从依法处分被告李澎亮名下位于广州市荔湾区周门北路37号901房的所得价款中优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费17649元（受理费12649元，财产保全费5000元）由被告李澎亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黎晓斌二〇二一年六月七日书记员  蔡玉斌