辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初13319号原告：平安银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区南京北街163甲1，统一社会信用代码：912101003131322823。负责人：赵曾政，该行行长。委托诉讼代理人：郑可心，系辽宁开宇律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈莎莎，系辽宁开宇律师事务所律师。被告：李静，女，1970年10月13日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告李静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人陈莎莎、被告李静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告李静于2018年8月2日签订的《个人信用贷款合同》；2.请求法院判令被告李静偿还原告借款本金97223.24元、利息、罚息3044.7元、复利43.01元，合计100310.95元（以上本金及利息截止日为2020年7月6日）,并自2020年7月7日起，按《个人信用贷款合同》约定的计息办法给付原平安银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令被告李静赔偿原告律师费2000元；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告李静辩称，我不是不想还款，所以原告起诉我不还款是不成立的。2020年8月2日，我在原告处贷款180000元，履行合同三年还清，本金和利息每月应还6539.98元，每月2号划扣，现本人履行合同，还款至2020年2月2日止，信誉良好。由于今年年初兑店，赶上疫情，开店经营受到影响，导致我没有经济收入，无法在2020年3月2日前还款。无奈我在2020年2月26日与原告协商延期还款，将日期延至2020年4月10日，有短信证明。我为避免2020年3月2日扣款不成功，导致逾期造成个人征信不良后果，所以在2020年2月28日和2020年3月1日一直与原告客服沟通确认，他们一致答复延期还款成功了，日期确定是2020年4月10日。但是没想到，接下来就是还款催收短信、电话，并且还上了逾期。2020年3月2日，原告在我银行卡里扣除了7.92元，这些行为都是在本人申请延期成功后所发生的。我无法理解也非常置疑，再次与原告客服沟通，答复是系统没有更新，让我不予理会，但逾期未上征信。由于催收影响我正常生活，双方协商又再次延期还款，日期定于2020年5月10日，并承诺给我免息两期账单2700元，在2020年5月10日还款4975.96元即可，本人回复的是逾期未上征信，同意此次协商成功，并承诺在2020年5月10日还款4975.96元，此次协商人是原告工作人员杨丽恒，有微信证明。本人履行了承诺，打卡里5000元，可是原告未履行承诺，利息欠免了1500多元，并给本人上了征信逾期，并且三个月连上，有我在2020年5月19日打出的报告证明。我对征信非常重视，随后与平安银行工作人员杨丽恒联系，她告知我未上征信，并且把我的微信删除了。我无法理解，又多次与原告客服沟通，未得到合理解释。原告在2020年4月2日扣款0.12元，0.13元，2020年5月10日又扣款24.04元。我对该行连续三个月征信逾期非常不满意，对三个月连续扣款的行为也不理解，向原告提出质疑，并提出停息挂账和解释。2020年6月2日，原告短信催收还款6539.98元，我对此账单有异议，于2020年6月至2020年8月多次与该行联系，并没有得到答复的情况下，原告对本人提起诉讼。我请求法院驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、贷款合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2018年8月2日，原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告签订《个人信用贷款合同》；2.借款本金：180000元；3.借款期限：36个月，自2018年8月2日至2021年8月2日止；4.合同执行利率：固定利率，月利率1.53%；5.逾期利率标准：从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；6.还款方式：按月等额还本付息法；7.违约责任：被告未按时足额偿还贷款额本息即构成违约事件，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金、结清利息并由被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；8.欠款情况：被告结清贷款本息至2020年5月10日，2020年6月2日这一期开始逾期。当期被告偿还原告利息0.25元。截至2020年7月6日，被告尚欠原告本金97223.24元、利息、罚息3044.7元、复利43.01元。二、其他情况：1.原告委托辽宁开宇律师事务所处理本次诉讼，支出律师费2000元。2.被告李静还款日为每月2日。2020年2月28日，被告向原告申请延期偿还2020年3月2日到期贷款，原告同意了被告的申请。2020年3月2日，原告自被告还款账户扣划了7.92元，并提示被告贷款已逾期。2020年4月2日，原告自被告还款账户扣划了0.13元，并提示被告贷款已逾期。2020年5月6日，被告存入还款账户5000元，原告自被告还款账户扣划了4975.96元。2020年5月10日，原告自被告还款账户扣划了24.04元。3.庭审中，原告自认其同意将被告2020年3月2日应还款贷款未还部分延期至2020年4月10日，后又将该期贷款未还部分延期至2020年5月10日；将被告2020年4月2日应还款贷款未还部分延期至2020年6月6日；2020年5月2日应还款贷款未还部分延期至2020年7月6日。被告抗辩，2020年2月28日，原告同意其2020年3月2日应还款贷款未还部分延期至2020年4月10日；之后，因原告电话及短信催收给原告造成影响，原告同意2020年3月2日应还款贷款未还部分延期至2020年5月10日。剩余两期往后延续偿还，同时两期贷款共减免2700元。4.2020年5月19日，被告查询其个人信用情况，根据编号为2020051909162955566766的《个人信用报告》所载，截至2020年5月10日，被告在原告处有两个月逾期贷款未偿还。本院认为，原告与被告李静签订的《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告李静未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人信用贷款合同》的约定，被告拖欠本金或利息、费用即构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金、结清利息并由被告承担原告为实现债权所发生的费用。提前收贷即意味着合同的解除，故被告李静应按照合同约定偿还贷款本金、利息、罚息、复利并赔偿律师费。本案中，原告按《个人信用贷款合同》约定的标准同时主张利息、罚息、复利，总计数额显著背离实际损失,对总计超过年利率24%的部分应予以调减。故原告主张的利息、罚息、复利总计应以不超过年利率24%为限。关于被告提出的原告未按双方约定的延期还款协议履行，擅自扣款及造成其不良征信记录的抗辩。首先，根据原、被告陈述，2020年2月28日，被告第一次申请延期还款时，双方对被告2020年4月2日应还款贷款未还部分是否应予延期未予明确约定，故被告2020年4月2日应还款贷款到期未还，确违反合同约定；其次，即使原告未按双方约定的延期还款协议履行，被告也不能获得拒绝继续履行合同约定的还款义务的权利。如被告因此产生实际损失，可依照合同约定及法律规定向原告主张权利，因此，故对被告该项抗辩，本院不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司沈阳分行与李静于2018年8月2日签订的《个人信用贷款合同》；二、被告李静于本判决生效后十日内一次性偿还原告平安银行股份有限公司沈阳分行借款本金97223.24元及利息、罚息、复利（以上本金计算截至2020年7月6日，利息、罚息、复利自2020年6月2日起按《个人信用贷款合同》约定的计息办法给付原告至实际清偿之日止，但利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%，已偿还的0.25元予以扣减）；三、被告李静于本判决生效后十日内一次性赔偿原告平安银行股份有限公司沈阳分行律师费2000元；四、驳回原告平安银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2346元，减半收取1173元、保全费1022元，均由被告李静负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员  聂 雪二〇二一年六月二十九日法官助理  孙荣健书 记 员  姜 悦本判决所依据的相关法律《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。