上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0106民初23218号原告：上海汽车集团财务有限责任公司，住所地上海市，注册地中国(上海)自由贸易试验区华京路XXX号三层317室。法定代表人：王晓秋，董事长。委托诉讼代理人：须程成，上海耀威律师事务所律师。委托诉讼代理人：李宁，上海耀威律师事务所律师。被告：于潘，男，1993年11月23日出生，汉族，住湖南省。原告上海汽车集团财务有限责任公司与被告于潘金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人须程成到庭参加诉讼。被告于潘经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告于潘归还原告借款本金41,109.69元，逾期利息474.04元(上述利息暂计算到2021年5月6日)，并以上述本金为基数偿付至实际清偿之日止的逾期利息；2.原告对抵押物享有优先受偿权。事实和理由：2019年11月23日，被告于潘与原告签订《个人汽车贷款合同、汽车抵押合同》及附件一份，约定被告于潘向原告贷款73,000元，用于购买衡阳市西城德通汽车销售有限公司经销的大众牌乘用车(车辆型号SVW71521DF，车架号LSVAF60C9KN083091)一辆；还款方式采用分期还款方式，为其它还款法，共24期，还款日期为自2019年12月起的每月25日；贷款利率为固定利率，年利率为13.18%。固定方式：贷款市场报价利率(LPR)上浮903个基点，贷款市场报价利率是指2019年11月22日LPR同档次利率，贷款利率在贷款期限内不作调整。另外，原被告约定，如果借款人没有发生不按时还款或其他违约情形，合同期内借款人按照0.0000%的年利率水平支付部分正常贷款利息，其余正常贷款利息部分由第三方承担。如果借款人发生贷款逾期不还或其他违约情形，贷款人对贷款本息收取逾期息和罚息的，逾期息和罚息由借款人承担，借款人未按时还款，借款人应就未付款项支付逾期利息，逾期利率为贷款利率的150%即逾期年利率为19.77%。被告于潘以所购车辆作为贷款抵押担保并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按约放款，被告于潘自2020年7月起还款出现逾期，经原告催讨，仍未还款，依据合同被告于潘构成违约，截止至2021年5月6日，被告于潘尚欠原告贷款本金41,109.69元，逾期利息474.04元。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人汽车贷款电子文件》及附件、《车辆抵押登记信息》、《电子文件签署技术报告及机构资质证明》、《被告人脸识别图像及实名认证日志》、《被告欠款情况表》等证据，本院予以确认并在卷佐证。被告未到庭应诉，亦未作答辩及举证。鉴于被告未到庭参加诉讼，放弃对原告主张事实的抗辩和对证据的质证,本院对原告的陈述及提供的证据进行核对，确认原告所述属实。经审理查明，2019年11月23日，原告与被告通过电子签章形式签订《个人汽车贷款合同、汽车抵押合同》及附件。原告提交签约时被告的人脸识别图像及实名认证日志记载了公安部门对照片比对结果为同一人。2021年4月22日由深圳法大大网络技术有限公司出具数字证书报告，证明本案涉诉《个人汽车贷款合同、汽车抵押合同》及附件数字证书信息、时间戳时间及数据电文未被篡改。报告通过管理系统及相关技术对数据电文中的数字证书、时间戳等所涉及的各项信息、数据等进行了即时的跟踪与留存，同时也对上述信息、数据进行了全面、详细的验证与核对，并将相关数据信息进行了汇集。报告验证核对文件包含《电子合同签约声明》、《个人汽车贷款合同》、《个人汽车贷款借款申请书》等文件。被告签署的《电子合同签约声明》载明，借款人已完整审阅贷款合同及其他贷款文件，尤其是合同诉讼管辖、文书送达特别约定等条款已获得贷款人的特别提示，同意以电子方式签署《个人汽车贷款合同》及其他贷款文件并愿意承担相应的法律责任。《个人汽车贷款合同、汽车抵押合同》及附件还约定，借款人发生未按合同附件《还款计划表》列明期限和金额偿还贷款本金、利息或其他违约情形，原告有权宣布全部借款立即到期、限期偿还或从其在指定银行的扣款帐户内扣收贷款本息及其他费用；依法处理借款人、抵(质)押人提供的部分或全部抵押物、质物或要求保证人承担保证责任；依法提起诉讼或以其他方式追偿，实现债权的任何费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费、服务费、手续费)由借款人承担。另查明，合同签订后，原告按约放款，被告于潘自2020年7月起还款出现逾期，经原告催讨，仍未还款。又查明，合同约定“本当事方签字表所列明的借款人(共同借款人)、抵押人、保证人的地址或居住地址为各方接受书面通知、法院诉讼文书的有效送达地址，任何一方上述地址发生变更，有义务书面通知贷款人新的地址，该地址为新的送达地址。如果发生地址变更的一方，未及时通知贷款人地址变更，则按原地址邮寄送达相关书面通知、法院诉讼文书仍具有法律效力。因受送达人自己提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知贷款人、受送达人拒绝签收，导致书面通知、法院诉讼文书未能被受送达人实际接受的，书面通知、法院诉讼文书退回之日视为送达之日。上述特别约定条款，贷款人已经采取合理的方式提请借款人(共同借款人)、抵押人、保证人注意，并对该条款予以了说明。”被告于潘在签字表中注明的居住地址为湖南省衡阳市溪江乡沙溪村贺关组。本院向前述约定地址送达法律诉讼文书。审理中，原告确认2021年6月9日(即法律诉讼文书送达日)为宣布借款到期日，截止该日，被告尚欠原告借款本金41,109.69元、逾期利息990.64元。本院认为，当事人各方之间通过电子签章签订的《个人汽车贷款合同、汽车抵押合同》及附件系当事人真实意思表示，合法有效，各方均应遵守。被告于潘未按约定归还借款，构成违约，应承担相应的责任。原告要求按照《个人汽车贷款合同、汽车抵押合同》及附件的约定收回全部借款，并要求被告于潘支付逾期利息的请求符合合同约定，本院予以支持。合同签订于2019年11月23日，原告主张逾期利率为贷款利率的150%即逾期年利率为19.77%，已超过合同签订时一年期贷款市场报价利率四倍的保护限度，本院酌情调整逾期利率为合同签订时一年期贷款市场报价利率四倍即16.60%计算。故被告应支付原告截止至2021年6月9日本金41,109.69元、逾期利息831.80元(按年利率16.60%计算)。原告作为抵押权人依法可要求被告于潘以抵押物承担抵押担保责任。对于送达地址的特别约定系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，依据诚实信用原则应当认定有效。综上所述，原告的诉讼请求具有事实和法律依据，依法应予支持。被告于潘经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条第一款、第四百一十三条、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于潘应于本判决生效之日起十日内归还原告上海汽车集团财务有限责任公司借款本金41,109.69元，支付至2021年6月9日止的逾期利息831.80元，并以上述本金为基数按合同签订时一年期贷款市场报价利率四倍支付原告上海汽车集团财务有限责任公司从2021年6月10日起至实际清偿之日止的逾期利息；二、被告于潘届期不履行上述付款义务的，原告上海汽车集团财务有限责任公司可与被告于潘协议，以大众牌乘用车(车辆型号SVW71521DF，车架号LSVAF60C9KN083091)折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物所有权人所有，不足部分由被告于潘继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费839.60元，减半收取计419.80元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 汪 琦二〇二一年六月二十八日书记员 章莉婷附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。