北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0108民初2549号原告：中国银行股份有限公司北京海淀支行，住所地北京市海淀区北四环西路58号。负责人：郭朝晖，行长。委托诉讼代理人：任义军，北京市明诚律师事务所律师。被告：郑姣姣，女，1969年10月4日出生，汉族，户籍地呼和浩特市回民区，公民身份号码：×××。原告中国银行股份有限公司北京海淀支行（以下简称中行海淀支行）与被告郑姣姣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行海淀支行的委托诉讼代理人任义军到庭参加了诉讼，被告郑姣姣经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行海淀支行向本院提出诉讼请求：1.郑姣姣立即清偿中行海淀支行贷款本金153846.86元、拖欠利息5745.03元、罚息1241.45元（截止至2021年6月3日计算）及从2021年6月4日起至实际清偿之日止的利息、罚息（按《中国银行股份有限公司北京市分行楼宇按揭担保借款合同》约定的标准计算）；2.郑姣姣承担中行海淀支行为实现本案债权而支付的律师费用5000元；3.中行海淀支行就北京市朝阳区光华路甲x号x层x室房产拍卖、变卖所得享有优先受偿的权利；4.本案诉讼费、公告费由郑姣姣承担。事实及理由：2005年4月27日，中行海淀支行与郑姣姣、北京奥德房地产开发有限公司签订了编号为xxx号《楼宇按揭担保借款合同》（以下简称借款合同），中行海淀支行为贷款人、郑姣姣为借款人、北京奥德房地产开发有限公司为保证担保人。贷款合同约定：郑姣姣向中行海淀支行借款620000元整，用于购买北京市朝阳区光华路甲x号x层x室房屋；贷款期限240个月，从2005年4月28日起算至2025年4月28日，每月为一期；贷款利率按国家有关规定调整；郑姣姣还款方式采用按月等额本金还款法、从贷款发放后的次月开始按月偿还贷款本息、每月的20日为还款日；贷款合同也约定了贷款利率调整及逾期贷款本息的罚息标准等条款，其中约定逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款合同中亦约定了由郑姣姣将其名下位于北京市朝阳区光华路甲x号x层x室房产抵押登记给中行海淀支行前由北京奥德房地产开发有限公司承担阶段性保证担保责任。贷款合同经上述各方签字盖章后生效。中行海淀支行于2005年4月28日依约向郑姣姣发放了贷款。就贷款合同中约定的抵押财产清单在北京市朝阳区房屋管理局进行了抵押登记，抵押登记时间为2013年1月21日，房屋他项权利人为中行海淀支行，抵押人为郑姣姣。按照贷款合同的约定郑姣姣应按月偿还贷款本息。截止至2020年9月22日，郑姣姣已连续拖欠5期贷款本息。经中行海淀支行多次催讨，郑姣姣仍拒绝偿还。郑姣姣的行为严重损害了中行海淀支行的合法权益，危害了贷款的安全。根据《贷款合同》约定，中行海淀支行有权宣布合同项下的贷款本息全部立即到期，并要求郑姣姣立即清偿全部贷款本金、利息、罚息以及中行海淀支行为实现本债权而支付的律师费、诉讼费用（包括但不限于保全费、公告费），中行海淀支行并有权就该抵押物根据抵押登记的顺序享有抵押房产拍卖变卖款项的优先受偿权。中行海淀支行与郑姣姣签署借款合同是双方真实意思表示，其内容并没有违反法律、行政法规的禁止性规定，对双方均有约束力。由于郑姣姣拒不还款，损害了中行海淀支行合法权益。故中行海淀支行诉至本院。郑姣姣未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。中行海淀支行围绕诉讼请求依法提交了证据。本院经审查认为中行海淀支行提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2004年6月2日，郑姣姣因购房向中行海淀支行提交个人购房贷款申请表，贷款金额为620000元，贷款期限为20年。2005年4月27日，中行海淀支行（贷款人）与郑姣姣（借款人）、北京奥德房地产开发有限公司（保证人）签订了编号为xxx号《中国银行股份有限公司北京市分行楼宇按揭担保借款合同》，合同约定：中行海淀支行向郑姣姣提供人民币贷款620000元，贷款期限240个月，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算；贷款用途为购买和乔丽致公寓xxx；贷款由中行海淀支行以转账形式一次性划入售房单位在中国银行北京市分行开立的存款账户：×××。贷款利息自贷款发放之日起计算，在合同履行期间，如遇国家利率调整或计息方法变更，中行海淀支行无需通知郑姣姣，本合同项下贷款利息或计息方法按照国家有关规定做相应调整，同时中行海淀支行保留依照商业原则按贷款发放日满半年或一年调整贷款的利率的权利，还款方式采用等额本金还款法，贷款分240期，还款间隔为1个月，并于每月20日还款，每期还款金额为本金2583.33元及利息，首次还款日为2005年5月20日，还款公式如下：每期还本金额=贷款本金÷借款月数×还款间隔，每期还本付息额=每期还本金额+贷款余额×年利率×÷360，最后一次还款为还款期届满之日，贷款期限在一年以内的，郑姣姣应在到期日一次性还本付息。郑姣姣未按合同规定按时归还贷款本息，中行海淀支行有权对逾期贷款在逾期期间加收罚息，在执行逾期罚息利率时，原贷款实行浮动利率的，相应逾期罚息利率在新的浮动利率基础上加收利息，原浮动期及浮动计息方法不变；原贷款利率实行固定利率的，则在原贷款合同利率基础上加收罚息，同时，罚息计算方式为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%利息。合同约定由郑姣姣提供抵押担保，抵押担保的范围为合同项下贷款本金及利息、应支付的违约金（包括罚息）、损害赔偿金及实现抵押权的费用等。关于保证，双方约定保证期限为自合同生效之日起至中行海淀支行取得郑姣姣以土地证及房产证所办抵押的《抵押登记证明》后止。关于违约责任，双方约定，借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权宣布本合同项下借款本息全部立即到期，依法处分抵押财产，并以所得价款优先受偿等。合同还约定了其他内容。2005年4月28日，中行海淀支行向郑姣姣出具《中国银行北京市分行提款申请审批表（代借据）》，审批表载明借款人为郑姣姣，批贷金额为620000元，期限为20年，利率为年利率5.508%，提款方式为将款项划入北京奥德房地产开发有限公司账户（账号：×××、×××）。同日，中行海淀支行向郑姣姣发放贷款620000元，并出具放款通知单。放款通知单载明，批准放款金额为620000元，贷款期限自2005年4月28日至2025年4月28日，利率为4.59‰，用途为购房。2013年1月21日，中行海淀支行就郑姣姣名下坐落于北京市朝阳区光华路甲x号x层x房屋取得编号为xxx号的房屋他项权证，该证书载明：房屋他项权利人为中行海淀支行，房屋所有权人为郑姣姣，他项权利种类为一般抵押，被担保数额为620000元。郑姣姣自2020年6月起未按照合同约定按期足额履行还款义务。中行海淀支行主张其有权按照合同约定宣布贷款提前到期，但未提交其于起诉前已向借款人有效送达宣布贷款提前到期通知的相应证据，其同意以本院向借款人送达起诉材料的日期作为宣布贷款提前到期日。中行海淀支行向本院提起本案诉讼后，本院以公告送达方式向郑姣姣送达本案应诉材料，公告送达期满日为2021年5月22日。中行海淀支行确认截止至2021年6月3日，郑姣姣逾期期数13期，拖欠中行海淀支行本金153846.86元、利息5745.03元、罚息1241.45元。2020年9月28日，中行海淀支行（委托人，甲方）与北京市明诚律师事务所（被委托人，乙方）签署《委托代理合同》，约定甲方因与借款人郑姣姣金融借款合同纠纷案，聘请乙方的律师作为该案件的委托代理人，律师代理费为5000元，自合同签订后七日内支付上述律师代理费；乙方将指派任义军律师执行委托代理事项，乙方在必要时可以指派其他业务助理配合完成辅助工作。上述合同签订后，中行海淀支行向北京市明诚律师事务所支付律师费5000元，北京市明诚律师事务所开具了相应增值税专用发票。2019年8月17日，中国人民银行发布[2019]第x号公告，该公告载明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9点30分公布贷款市场利率；自该日起，各银行在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准，存量贷款的利率仍按原合同约定执行。为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]第x号公告，自2020年3月1日起，金融机构应于存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条件进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为股东利率。定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。审理中，中行海淀支行确认，本案中借款合同的贷款利率已经转换为以LPR为定价基准加点形成，重定价周期为一年，重定价日为实际放款日当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日，贷款利率为五年期LPR减63.5个基点（一个基点为0.01%）。上述事实，有当事人提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：中行海淀支行与郑姣姣签订的《中国银行股份有限公司北京市分行楼宇按揭担保借款合同》，均系当事人之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。中行海淀支行已依约履行了放款义务，郑姣姣亦应履行相应还款义务。郑姣姣未按照合同约定还款，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。中行海淀支行有权依据合同约定宣布贷款提前到期，因中行海淀支行未提交有效证据证明其已向郑姣姣有效送达提前到期通知，故应以本院向其有效送达应诉材料之日即2021年5月22日作为贷款提前到期日，自该日起，中行海淀支行有权按照合同约定的标准以全部剩余贷款为基数计收逾期罚息。中行海淀支行要求郑姣姣偿还剩余贷款本金153846.86元并支付相应利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定，故本院予以支持。因贷款利率已发生转换，故自2021年5月22日起至实际清偿之日止的罚息应按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率减63.5个基点后上浮50%计算。关于律师费一节，根据合同约定，如借款人违约，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。中行海淀支行就实现债权的费用提供了委托代理合同及律师费发票予以佐证，故本院对中行海淀支行要求郑姣姣支付律师费5000元的诉讼请求予以支持。关于抵押一节，因郑姣姣以其购买的涉案房产作为涉案贷款的抵押担保，并办理了抵押登记，现郑姣姣未能依约履行还款义务，中行海淀支行要求确认其对抵押房产实现抵押权所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。郑姣姣经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、郑姣姣于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司北京海淀支行偿还贷款本金153846.86元并支付利息、罚息（截止至2021年6月3日的利息为5745.03元、罚息为1241.45元，自2021年6月4日起至实际还清之日止的罚息按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率减63.5个基点后上浮50%计算）；二、郑姣姣于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司北京海淀支行赔偿其因本案产生的律师费损失5000元；三、中国银行股份有限公司北京海淀支行有权以郑姣姣名下位于北京市朝阳区光华路甲x号x层x房产实现抵押权所得价款在上述第一、二项确定的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1760元及公告费260元（中国银行股份有限公司北京海淀支行均已预交），均由郑姣姣负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二一年六月七日书记员  刘鸽