江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0213民初2983号原告：常州鉴泽企业管理有限公司，住所地常州市武进区湖塘镇人民路西园路城西工业园裴家组128号，统一社会信用代码91320412MA1YFX7308。法定代表人：周闻超，该公司总经理。委托诉讼代理人：蒲加柱，江苏开炫律师事务所律师。被告：彭星辉，男，1991年3月21日生，汉族，户籍地兴化市。被告：唐敏，女，1991年12月19日生，汉族，户籍地无锡市惠山区。原告常州鉴泽企业管理有限公司（以下简称鉴泽公司）与被告彭星辉、唐敏追偿权纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，于2021年5月20日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告鉴泽公司的委托诉讼代理人蒲加柱到庭参加诉讼。被告彭星辉、唐敏经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。鉴泽公司向本院提出诉讼请求：1、彭星辉、唐敏立即支付代偿款106368.86元并支付代偿滞纳金（自2019年6月7日起至实际给付之日止，以106368.86元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算）；2、对彭星辉、唐敏前述第1项债务及本案诉讼费用，鉴泽公司有权就彭星辉、唐敏提供抵押的房产优先受偿；3、本案诉讼费用由彭星辉、唐敏承担。事实和理由：2017年9月6日，彭星辉与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）签订授信协议及借款合同，约定由小贷公司向彭星辉提供授信借款，授信金额271000元，并对授信期间、借款利息的计算方式、逾期还款责任进行了约定；唐敏出具承诺书，确认对彭星辉借款承担共同还款责任。同日，彭星辉、唐敏与小贷公司签订了最高额抵押合同，彭星辉、唐敏以其名下位于无锡市惠山区××的房屋为案涉借款提供抵押担保。同日，彭星辉在中国平安财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）投保平安个人借款保证保险。后小贷公司按约发放借款，但彭星辉、唐敏未按约还款，保险公司代为偿还借款本息139488.52元，并按约取得债权资格。2019年6月28日，保险公司将案涉债权转让给鉴泽公司。彭星辉、唐敏未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月6日，彭星辉与小贷公司签订《授信协议》，约定授信金额27.1万元，授信期限为2017年9月6日至2022年9月5日；协议约定借款人违反合同约定的其他义务或发生其他影响其偿债能力的事件，出借人有权宣布已经发放的全部借款提前到期，借款人应在收到该出借人要求提前到期通知的合理期限内足额归还应付未付款项，对未在该期限内归还的，出借人有权按逾期天数计收罚息。同日，唐敏出具《共同借款人承诺书》，承诺其为彭星辉配偶，彭星辉在《授信协议》项下各项授信及所有单笔形成的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还。同日，彭星辉与小贷公司签订《借款合同》，约定彭星辉向小贷公司借款27.1万元，借款期限为36个月；还款方式为36期等额本息还款；借款年利率为9.2%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息。同日，彭星辉、唐敏与小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定彭星辉、唐敏同意以无锡市惠山区××的房屋为案涉借款提供最高额抵押担保，抵押期限自2017年9月6日至2022年9月5日，担保最高本金金额为27.1万元。抵押财产办理了苏（2017）无锡市不动产证明第xxx号不动产登记证明，性质系余额抵押。同日，彭星辉向保险公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为小贷公司。投保单载明，投保人拖欠任何一期借款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据保险法有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、职权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。保险公司收取每月保费271元。同年9月8日，小贷公司扣除自身收取的手续费542元，扣除平安普惠投资咨询有限公司收取的手续费7588元后向彭星辉放款262870元。2019年6月6日，保险公司代彭星辉、唐敏向小贷公司偿还借款本息19488.52元。2019年6月7日，小贷公司向保险公司出具《履行保证责任证明书》，明确因借款人未按期还款，保险公司已经向小贷公司支付借款本息139488.52元。保险公司可以依据权益转让之约定，代位小贷公司向借款人行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。2019年6月28日，保险公司与鉴泽公司签订《债权转让协议》，保险公司将其对彭星辉、唐敏的追偿权转让给鉴泽公司。2019年8月8日，小贷公司与保险公司签订《权益转让书》，小贷公司将其对彭星辉、唐敏的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给保险公司。2020年12月5日，保险公司出具债权转让确认书，确认鉴泽公司已经按约支付对价，已经从保险公司合法取得对彭星辉、唐敏的债权。另查明，保险公司除向彭星辉收取每月保费271元之外，另向彭星辉收取每月服务费1056.9元。彭星辉实际支付服务费共计19期即20081.1元。无锡市惠山区××房屋在本院（2020）苏0213执3217号案件中于2020年8月25日被裁定拍卖，并于2020年10月26日成交确认。诉讼中，鉴泽公司表示对小贷公司扣除的手续费542元，代平安普惠投资咨询有限公司扣除的手续费7588元，均同意在借款本金中予以扣除，借款本金以262870元计算，据此计算出彭星辉按照等额本息还款的方式每月应偿还8383.69元，因彭星辉实际还款19期，该19期中包含的借款本金为129721.73元，同时根据彭星辉实际还款的19期金额计算出彭星辉多还款6698.31元。借款本金262870元扣除129721.73元，扣除6698.31元，再扣除19期服务费20081.1元，即106368.86元，鉴泽公司确认以该金额主张权利。上述事实，有授信协议、最高额抵押合同、不动产登记证明、借款合同、客户电子回单、保证保险投保单、保险单、保险条款、声明、履行保证责任证明、平安银行业务回单、权益转让书、债权转让协议、债权转让确认书、债权转让通知书、承诺函、执行裁定书、成交确认书及当事人陈述等证据在卷证实。本院认为，小贷公司与彭星辉签订的授信协议、借款合同，小贷公司与彭星辉、唐敏签订的最高额抵押合同，唐敏出具声明，彭星辉向保险公司投保的平安个人借款保证保险，均系各方真实意思表示，合法有效。彭星辉、唐敏未按约还款，构成违约，保险公司在向小贷公司承担保险责任后，有权按约向彭星辉、唐敏追偿垫付的借款本息及自代偿之日起的滞纳金。保险公司将上述权利转让给鉴泽公司，符合法律规定，对鉴泽公司主张的代偿款本金106368.86元，本院予以支持，但鉴泽公司主张的滞纳金过高，本院酌定按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。彭星辉、唐敏未到庭诉讼，亦未提出抗辩，由此产生的法律后果应由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、彭星辉、唐敏应于本判决发生法律效力之日起十日内向常州鉴泽企业管理有限公司支付代偿款106368.86元并支付滞纳金（自2019年6月7日起至实际给付之日止，以106368.86元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。二、对彭星辉、唐敏前述第一项债务及本案诉讼费用，常州鉴泽企业管理有限公司有权就彭星辉、唐敏提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第xxx号不动产登记证明项下房屋拍卖所得价款在最高额27.1万元范围内按照抵押顺位优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2686元减半收取为1343元，常州鉴泽企业管理有限公司已预交，由彭星辉、唐敏负担，于本判决发生法律效力之日起十日内直接支付给常州鉴泽企业管理有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员  徐 滢二〇二一年六月二十三日法官助理  汤勇虎书 记 员  钱丽佳本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》：第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。