贵州省晴隆县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2324民初517号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行（以下简称“邮政支行”），住所地：贵州省晴隆县莲城镇东街路口。统一社会信用代码：915223240784739839。负责人：黄攀，该支行行长。委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：郭邦勇，男，1985年10月15日生，汉族，贵州省兴仁市人，住贵州省兴仁市（现东湖街道黄金路）。被告：安菲菲，女，1984年9月5日生，彝族，贵州省兴仁市人，住贵州省兴仁市（现东湖街道黄金路），（经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼）。被告：杜清家，男，1969年3月2日生，汉族，贵州省兴仁市人，住贵州省兴仁市。被告：郝明秀，女，1979年1月18日生，汉族，贵州省兴仁市人，户籍地贵州省兴仁市，现住贵州省兴仁市。原告邮政支行与被告郭邦勇、安菲菲、杜清家、郝明秀金融借款合同纠纷一案。本院于2021年3月19日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政支行的委托诉讼代理人周先芳、被告郭邦勇到庭参加了诉讼，被告安菲菲、杜清家、郝明秀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政支行向本院提出如下请求：1、请求判令解除原告与被告郭邦勇、安菲菲于2018年5月22日签订的《小额贷款额度借款合同》；2、请求判令被告郭邦勇、安菲菲偿还原告借款本金835021.26元及截至2020年10月28日的贷款利息10432.34元、罚息及复利231.52元，违约金140000元，以上合计985685.12元，并以尚欠贷款本息845453.68元为基数，按照年利率9.88%计付自2020年10月29日起至本息全额清偿之日止的罚息及复利；3、请求判令被告杜清家、郝明秀承担抵押担保责任，被告杜清家、郝明秀以其用于抵押的位于兴仁市的房屋的折价或变卖、拍卖后所得价款优先向原告清偿第二项诉请确定的债务；4、本案诉讼费用由被告郭邦勇、安菲菲、杜清家、郝明秀共同承担。事实及理由：2018年5月22日，被告郭邦勇作为借款人，被告安菲菲作为共同借款人，与原告签订了《小额贷款额度借款合同》（下称“借款合同”）。借款合同约定，原告在120个月内向被告郭邦勇、安菲菲授信140万元。被告郭邦勇、安菲菲申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》（以下简称“借款支用单”），经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据约定的内容确定。被告郭邦勇、安菲菲未按约定还本付息的，应当按照罚息利率计付罚息、复利。逾期归还贷款本息的罚息利率为借款利率的基础上加收30%。根据借款合同第22.1条、第49.1条、第54.1、54.3、54.7条的约定，若被告郭邦勇、安菲菲任意一笔借款最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），原告即有权终止借款额度，对已发放的贷款提前收回，同时有权单方面解除合同，要求被告郭邦勇、安菲菲立即归还全部借款本息，同时承担支付罚息及复利的违约责任。为担保案涉贷款，被告杜清家作为抵押人，被告郝明秀作为抵押财产共有人，与原告于2018年5月22日签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定被告杜清家、郝明秀自愿以其所有的位于兴仁市的房屋作为抵押物，为原告与被告郭邦勇、安菲菲于2018年5月22日所签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同的全部借款本金、利息（含罚息及复利）、违约金等承担担保责任，并办理了抵押登记。2018年5月29日，被告郭邦勇因购买木材需要向原告提交《借款支用单》，申请支用90万元额度借款，借款期限自2018年5月29日至2023年5月29日，借款年利率为7.6%，罚息年利率为9.88%，该笔贷款已经支付至被告郭邦勇指定的张亮的账户。同日，被告郭邦勇又以厂房扩建为由，向原告提交《借款支用单》，申请支用50万元额度借款，借款期限自2018年5月29日至2023年5月29日，借款年利率为7.6%，罚息年利率为9.88%，该笔贷款已经支付至被告郭邦勇指定的陈宇的账户。被告郭邦勇、安菲菲借款后于2020年1月29日期次起发生逾期，连续逾期至2020年8月29日期次，自2020年8月29日期次后未再履行还本付息义务。其违约情形已满足合同约定的解除条件及提前收回全部贷款的条件，综上，为维护原告的合法权益，原告特依法向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请。被告郭邦勇辩称：向原告借款是事实，一共贷款140万元，我才得用了20万元，郝明秀和杜清家两夫妻用了120万元，我一个人没有偿还能力。被告安菲菲未到庭参加诉讼，亦未向提交书面答辩意见及书面证据。被告杜清家未到庭参加诉讼，亦未向提交书面答辩意见及书面证据。被告郝明秀未到庭参加诉讼，亦未向提交书面答辩意见及书面证据。本院经审理认定事实如下：2018年5月22日，被告郭邦勇作为借款人，被告安菲菲以配偶身份作为共同借款人，与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：被告郭邦勇、安菲菲授信140万元。由被告郭邦勇、安菲菲申请支用，原告按合同约定发放贷款。合同中约定了双方的权利及义务，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定贷款利率的基础上加收30%。并约定若被告郭邦勇、安菲菲任意一笔借款最长逾期超过30天或累计逾期次数超过5次，原告即有权终止借款额度，对已发放的贷款提前收回，同时有权单方面解除合同，要求被告立即归还全部借款本息，同时承担支付罚息及复利的违约责任。同时，被告杜清家、郝明秀与中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行于2018年5月22日签订了《小额贷款最高额抵押合同》，并办理了抵押登记。抵押合同约定：被告杜清家、郝明秀自愿以位于兴仁市的房屋为郭邦勇、安菲菲向原告借款提供140万元最高额抵押担保，担保范围为债务人在主合同额度存续期内，主合同本金、利息、违约金、赔偿金、其他款项、实现债权与担保权的费用。2018年5月29日，被告郭邦勇以购买木材向原告申请第一笔借款90万元；以厂房扩建为由，向原告申请第二笔借款50万元，两笔借款期限均自2018年5月29日至2023年5月29日，借款利率均为7.6%，罚息年利率为9.88%，原告按合同约定支付至被告郭邦勇指定的张亮账户。贷款发放后，郭邦勇、安菲菲至今未偿还本金835021.26元及利息10432.34元。被告郭邦勇庭审中对所欠的本金、利息、复利、罚息均无异议。以上事实，有原告的陈述及向本院提交的《小额贷款额度借款合同》、《个人额度借款合同》、《贷款借据》、《小额贷款联保协议书》、《个人最高额度抵押合同》、《借款支用单》、《借款支用审批单》、《贷款发放单》《不动产登记证明》、《还款流水》、《借款结清试算单》的证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行与郭邦勇、安菲菲签订的《小额贷款额度借款合同》、与杜清家、郝明秀签订的《个人最高额度抵押合同》均是各方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规禁止性规定，应为合法有效。合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行如约向郭邦勇、安菲菲发放了１４０万元借款，郭邦勇、安菲菲收到借款后未按约及时全面履行偿还借款义务，于2020年1月29日期次起发生逾期，连续逾期至2020年8月29日期次，自2020年8月29日期次后未再履行还本付息义务。已违反双方的还款约定，应承担相应的违约责任，故中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行依照约定宣布借款提前到期，请求解除双方《个人额度借款合同》提前偿还借款，依法予以支持，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行请求的本金、利息、罚息、复利在合同中有均明确约定，且其约定不违反法律法规规定，故对原告请求被告偿还借款本金835021.26元及截至2020年10月28日的利息10432.34元、罚息、复利2231.52元合计845685.12元，并为本息845453.68元为基数，按年利率9.88%计付自2020年10月29日起至本息全额清偿之日止的罚息及复利，予以支持。对原告所主张的违约金，虽然借款合同对违约金进行了约定但是原告在主张利息、罚息、复利的同时还主张违约金，属于重复主张，且原告主张的利息、罚息、复利足以弥补其损失，故本院不予支持。因杜清家、郝明秀与中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行签订《个人最高额度抵押合同》，自愿以其自愿以位于兴仁市的房屋为中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行与郭邦勇、安菲菲所签订的《个人额度借款合同》项下的债权提供最高抵押担保，并办理抵押登记，且对抵押权的实现作出了约定，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行要求对抵押财产拍卖、变卖后所得价款承担连带责任并优先受偿的诉讼请求符合法律规定，依法应予以支持。郭邦勇称向原告贷款140万元是事实，但自己只得用20万元的贷款，其他为杜清家、郝明秀所用。本院认为，贷款为郭邦勇申请并按郭邦勇的要求发放至指定帐户后，该贷款郭邦勇自行决定拿给何人使用均应由郭邦勇和共同贷款人承担责任。被告安菲菲、杜清家、郝明秀经传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条，第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行与被告郭邦勇、安菲菲于2018年5月22日签订的《小额贷款额度借款合同》；二、被告郭邦勇、安菲菲于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行借款本金835021.26元及截至2020年10月28日的贷款利息10432.34元、罚息及复利231.52元，以上合计845685.12元，并以尚欠贷款本息845453.68元为基数，按照年利率9.88%计付自2020年10月29日起至本息全额清偿之日止的罚息及复利至本息清偿完毕之日止。三、上述判决款项所确定的债权，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行有权以拍卖、变卖被告杜清家、郝明秀位于贵州省兴仁市（权证号：０００１６９０１号）的房屋所得价款内优先受偿。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6858元，由被告郭邦勇、安菲菲杜清家、郝明秀共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  彭汉国二〇二一年六月十六日书记员  李孟姣