福建省武平县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0824民初1365号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行，住所地福建省武平县平川街道东大街22号，统一社会信用代码91350824676519697W。负责人：罗雪春，该支行行长。委托诉讼代理人：练月圆。委托诉讼代理人：黄学勤。被告：钟斌，男，1984年10月17日出生，汉族，经商，住福建省武平县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行（以下简称邮储银行武平支行）与被告钟斌信用卡纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行武平支行的委托诉讼代理人黄学勤到庭参加诉讼，被告钟斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行武平支行向本院提出诉讼请求：1、判令钟斌偿还截至2021年4月26日止信用卡透支本金10640.51元、利息1036.07元、违约金2493.16元、分期手续费309.04元，并支付自2021年4月27日起至款清日止，以本金10640.51元为基数，按日利率万分之五计算利息，按最低还款额未偿还部分的日万分之五计算违约金。2、本案案件为实现债权发生的受理费由被告钟斌承担。事实和理由：2018年5月8日，钟斌向邮储银行武平支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领普卡信用卡（简称“信用卡”），并签字确认遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（简称“合约”）的各项规则。2018年5月23日，邮储银行武平支行经审批同意向钟斌发放了信用卡，之后，钟斌领取了卡号为6228××××7929、信用额度为11000元的信用卡。约定信用卡申请人钟斌为乙方，发卡方邮储银行武平支行为甲方。《合约》第三条“利息及费用”部分约定：乙方在免息还款期内偿还当期已出账的全部款项，无需支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期己出帐的全部欠款，则当期己出帐的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为此。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。甲方对信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入乙方信用卡账户。涉及到具体收费项目和标准，见《合约》第十一条收费项目及标准。《合约》第五条“还款”部分约定：乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前清偿其信用卡账户己出账单的全部欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由乙方承担。该部分还约定了还款的顺序及甲方有权扣划乙方开立的账户中的资金。合约第九条约定：双方发生争议时，由双方协商解决，协商不成的，由甲方方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。《合约》第十一条收费标准部分还对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。双方还约定了其他权利义务等条款。钟斌在领取卡号6228××××7929的信用卡后一直在使用，钟斌于2020年5月13日开始逾期，逾期透支后，经邮政银行武平支行多次催促仍拒不还款，截至2021年4月26日止，钟斌累计拖欠邮政银行武平支行信用卡透支款本金10640.51元、利息1036.07元，违约金2493.16元、分期手续费309.04元。钟斌未作答辩。邮政银行武平支行围绕诉讼请求依法提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》《领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》《烟草专卖零售许可证》《营业执照》《签署申请表照片》《信用卡交易明细》《还款明细》《催收明细》《中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图》各一份及钟斌的身份证复印件等证据。钟斌经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。邮政银行武平支行所提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。邮政银行武平支行提供的证据能够证明其主张的事实，本院对邮政银行武平支行主张的事实依法予以确认。本院认为，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典的有关规定。邮政银行武平支行依照钟斌的申请，向钟斌核准发放信用卡，双方签订了《领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同双方的真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。钟斌应依照《领用合约》约定，全面履行合同义务。钟斌在使用该信用卡后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约。应当继续归还信用卡透支款本金10,640.51元、利息1,036.07元，违约金2,493.16元、分期手续费309.04元（但自2020年5月13日起至2021年4月26日止利息和违约金、分期手续费的总和不得超过尚欠透支款本金按年利率15.4%计算的标准），并应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。双方约定“信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利”，“在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金”，鉴于双方约定的透支款利息和违约金总和过高，超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，为引导利率的均衡，规范和统一利率适用，对邮政银行武平支行主张的逾期利率给予最高限定，在不超过以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍计算的金额内（即年利率15.4%）予以支持，超出部分利息，本院不予支持。综上所述，邮政银行武平支行的诉讼请求，本院予以部分支持。钟斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、钟斌应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行透支本金10,640.51元、利息1,036.07元、违约金2,493.16元、分期手续费309.04元（但自2020年5月13日起至2021年4月26日止利息和违约金、分期手续费的总和不得超过尚欠透支款本金按年利率15.4%计算的标准），并支付透支本金10,640.51元自2021年4月27日起至实际履行之日止按年利率15.4%计算的利息。二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费161.9元，减半收取计80.95元，由钟斌负担，应于本判决生效之日起十日内缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  钟伟昭二〇二一年六月九日书记员  严强能附：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。