福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0581民初1947号原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司，住所地福建省石狮市八七路2128-2150号，统一社会信用代码9135050057474026XJ。法定代表人：白进才，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈清风，福建中德律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：杨冰冰，福建中德律所事务所执业律师。被告：谢俊明，男，1978年6月3日出生，汉族，住福建省晋江市。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司与被告谢俊明信用卡纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈清风、杨冰冰到庭参加诉讼，被告谢俊明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即支付福农宝透支本金人民币298983.49元，及截至2021年1月21日透支利息51350.44元、违约金6209.92元，并以298983.49元为基数按领用合约和使用须知约定标准计算自2021年1月22日起至还清之日止的利息、违约金（以上合计金额暂定356543.85元）；2.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2014年10月9日，被告向原告申请办理一张3年福万通普惠金融卡（福农宝），卡号为6228××××5107原告授予被告信用额度30万元，月利率为12‰。被告于2017年9月1日续卡。截至2018年6月20日，被告累计透支本金299405.93元。2018年6月25日，被告向原告出具《福万通贷记卡还款承诺书》，承诺自2018年7月起，每月15日前至少偿还6900元，直至清偿所有欠款为止，并申请从2018年7月21日起的月利率（月费率）调整为11.25‰。同时被告承诺按照上述还款计划按时足额还款，如任一期未能按时足额偿还，视为福万通贷记卡下所有透支欠款全部提前到期，原告有权要求被告一次性全部归还所有剩余透支欠款，透支手续费、违约金等按领用合同和使用须知约定标准计算至实际还清之日止等，但被告并未按上述还款计划还款，后经原告多次催促，截至2021年1月21日还有透支本金298983.49元未还，并产生透支利息51350.44元、违约金6209.92元。此后被告也无再归还欠款。庭审中，原告自认被告谢俊明自2019年12月19日起开始发生逾期，逾期起息日为2019年10月21日。被告谢俊明未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告谢俊明未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，除《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）申请表》（背附信用卡领用合约）、《石狮农商银行福万通普惠金融卡(福农宝)使用须知》无被告签名，不予认可外，对其余证据本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月25日，被告谢俊明向原告出具一份《福万通贷记卡还款承诺书》，承诺书载明：“石狮农商银行：持卡人姓名谢俊明，证件号码××，现持有贵行福万通贷记卡，卡号6228××××5109，截止2018年6月20日，结欠透支本金299405.93元，利息（或透支手续费）、违约金和其他费用累计0元。受经济环境等多方面因素影响，持卡人清偿债务困难。根据持卡人与贵行签订的领用合约及使用须知等相关规定，本人姓名谢俊明，证件号码××自愿清偿上述债务。”“本人承诺自2018年7月起，每月15日前至少偿还6900元，直至清偿所有欠款为止。同时，为减轻财务负担，本人申请从2018年7月21日起的月利率（月费率）调整为11.25‰。”“本人承诺按照上述还款计划按时足额还款，如任一期未能按时足额偿还，视为福万通贷记卡下所有透支欠款全部提前到期，贵行有权要求本人一次性全归还所有剩余透支欠款、透支手续费、违约金等按领用合约和使用须知约定标计算至实际还清之日止。对本人按合同约定应归还的所有透支款项，贵行有权对本人任何账户直接扣收受偿。”诉讼中，原告陈述上述承诺书中所记载的卡号“6228××××5109”系笔误，实际应为“6228××××5107”，并明确被告谢俊明在原告处仅有卡号为6228××××5107的信用卡一张。原告提供的卡号为6228××××5107的信用卡交易流水显示，激活使用日期为2014年10月21日，截至2018年6月17日的信用卡余额为299405.93元。本院认为，原、被告双方在《福万通贷记卡还款承诺书》确认被告谢俊明“截止2018年6月20日，结欠透支本金299405.93元，利息（或透支手续费）、违约金和其他费用累计0元”，与“6228××××5107”信用卡交易流水体现的截至2018年6月17日的信用卡余额299405.93元相一致，该交易流水至2018年6月21日才发生余额变动，原告亦提供系统截图证明被告谢俊明在其处仅有信用卡一张，卡号为“6228××××5107”，且被告谢俊明未提出异议。综上，对原告关于《福万通贷记卡还款承诺书》上记载的卡号“6228××××5109”系笔误，实际应为“6228××××5107”的主张，本院予以确认。原告与被告谢俊明之间的信用卡合同关系，有双方签订的《福万通贷记卡还款承诺书》为据，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法应确认为合法有效。被告谢俊明在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告谢俊明应偿还信用卡透支产生的本金、利息的请求，本院予以支持。利息2019年10月21日起至2020年8月19日止总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%（即起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍）。关于原告诉求的违约金。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于违约金和服务费用的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案，原告自认双方约定的是滞纳金，且仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，双方没有协议约定收取违约金，故对原告关于违约金的主张，不予支持。被告谢俊明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告谢俊明应在本判决生效后立即偿付原告福建石狮农村商业银行股份有限公司截至2021年1月21日透支本金298983.49元、利息51350.44元，并按月利率1.125%及中国人民银行有关规定支付自2021年1月22日起计算的利息；二、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6648元，因适用简易程序减半收取计3324元，由被告谢俊明负担3266元，由原告福建石狮农村商业银行股份有限公司负担58元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  杨少婷二〇二一年六月十一日书记员  王鑫鑫附：一、本案引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。