北京市延庆区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0119民初2373号原告：杨莉莉，女，1982年9月10日出生，住山东省梁山县。委托诉讼代理人：马秋影，北京名帅律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈金玉，北京名帅律师事务所实习律师。被告：新华人寿保险股份有限公司，住所地北京市延庆区湖南东路16号（中关村延庆园）。法定代表人：刘浩凌，董事长。被告：新华人寿保险股份有限公司莱芜中心支公司，住所地山东省济南市莱芜区文化北路89号颐高电子商务产业园6幢100号。负责人：张世杰，总经理。二被告共同委托诉讼代理人：王俊霞，女，新华人寿保险股份有限公司莱芜中心支公司职工。二被告共同委托诉讼代理人：张永，山东圣宏律师事务所律师。原告杨莉莉与被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称新华人保公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，于2021年4月19日追加新华人寿保险股份有限公司莱芜中心支公司（以下简称新华莱芜公司）为被告，依法适用简易程序，于2021年5月14日公开开庭进行了审理。原告杨莉莉及其委托诉讼代理人马秋影、陈金玉，被告新华人保公司、新华莱芜公司的共同委托诉讼代理人王俊霞、张永到庭参加诉讼。本案现已审理终结。杨莉莉向本院提出诉讼请求：1.确认杨莉莉与新华人保公司签订的健康保险合同有效；2.判令新华人保公司赔付杨莉莉保险金40万元。审理中，杨莉莉变更诉讼请求：判令新华人保公司赔付杨莉莉保险金40万元。事实和理由：杨莉莉于2020年1月1日在新华人保公司处投保了健康无忧重大疾病保险（宜家版）及附加高额交通工具意外伤害保险，该保险合同生效日期为2020年1月1日。2020年12月7日，杨莉莉被诊断为××，并接受手术治疗。2021年1月1日，杨莉莉向新华人保公司支付了次年的基础保费及附加险保费13220元。2021年1月8日，杨莉莉向新华人保公司递交了理赔申请表。然而，新华人保公司在理赔决定通知书中写明“理赔结论为不予给付重疾保险金”，拒绝向杨莉莉赔付保险金额40万元。杨莉莉所患的××属于恶性肿瘤，属于重大疾病保险范围（详见保险合同第18页，本合同所指的重大疾病第一条），新华人保公司应按约定赔付保险金。综上，为维护杨莉莉的合法权益，依据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国合同法》及相关司法解释，特诉至法院。新华人保公司辩称，因杨莉莉在投保前未向新华人保公司如实告知身体健康情况，新华人保公司已经向其送达解除合同通知书，杨莉莉已经收到该通知，保险合同已经解除。杨莉莉要求新华人保公司支付40万保险金无事实和法律依据。杨莉莉在2019年11月28日体检时已经有××，但未向新华人保公司进行告知，在新华人保公司询问关于××相关病症的事项中，被问及是否患有××时，杨莉莉回复为“否”，违背签订保险合同的最大诚信原则，也影响了新华人保公司是否承保或是否提高费率等风险评估，根据《保险法》的规定及《保险条款》的约定，新华人保公司不应承担赔偿责任。请求法院依法查明事实，解除杨莉莉与新华人保公司签订的《保险合同》，驳回杨莉莉的诉讼请求。新华莱芜公司辩称，与新华人保公司答辩意见一致，同时认为新华莱芜公司实际办理杨莉莉的保险业务，相关材料均在新华莱芜公司，保险合同与拒赔通知都是新华莱芜公司作出的，按照公司的管理制度，理赔也是由新华莱芜公司负责，故在需要承担责任的假设下，应当由新华莱芜公司承担责任，新华人保公司不应当承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据，本院结合案情综合认定。本院经审理认定事实如下：杨莉莉在新华人保公司处投保健康无忧重大疾病保险（宜家版），并投保附加高额交通工具意外伤害保险1份，被保险人杨莉莉，保险公司签章处盖有新华人保公司保险合同专用章，合同成立日期2020年1月1日，合同生效日期2020年1月1日，身故保险金受益人井某某，受益份额100%。合同约定，健康无忧重大疾病保险（宜家版）保险金额为40万元，保险期间终身，交费方式年交，交费期间18年，续期保险费交费日期每年1月1日，交费期满日2037年1月1日，保险费每年13120元。首期保险费合计13220元。杨莉莉于2019年12月31日向新华人保公司缴纳首期保费13220元。《个人保险基本条款》第七条明确说明与如实告知约定：“订立本合同时，本公司会向投保人说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除本合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退还本保险实际交纳的保险费。本公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”《健康无忧重大疾病保险（宜家版）利益条款》第五条保险责任第2款重大疾病保险金约定：“被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日（不含）后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。”第八条续期保险费的交纳、宽限期约定：“本合同续期保险费应按保险单所载明的交费方式和交费日期交纳，投保人应该在所选择的交费期间内每年交纳保险费，交纳保险费具体日期为当年的保单生效对应日，并在保险单上载明。如到期未交纳，自保险单所载明的交费日期的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金时将扣减投保人欠交的保险费。除另有约定外，投保人逾宽限期仍未交纳续期保险费的，本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。”第十一条保险金受益人约定：“除本合同另有指定外，轻症疾病保险金、重大疾病保险金和青少年特定疾病保险金的受益人为被保险人本人。身故保险金受益人的指定和变更详见本合同基本条款。”第十八条释义约定：“本合同所指的重大疾病，是指下列疾病、疾病状态或手术：1.恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。”2020年12月13日，杨莉莉到山东省立医院住院治疗，于2020年12月20日出院，出院记录载明：入院诊断××，出院诊断××。2021年1月6日，杨莉莉向新华人保公司交纳保费13220元。2021年2月3日，新华莱芜公司就杨莉莉的理赔申请作出了《理赔决定通知书》，载明：出险人杨莉莉，理赔类型重疾，理赔结论不予给付重疾保险金，本公司作出上述处理决定的依据是故意不如实告知，具体理由《中华人民共和国保险法》关于投保人故意不履行如实告知义务的规定。另查，2019年11月28日，杨莉莉在新华济南健康管理中心进行体检，《健康管理报告》载明杨莉莉系2019莱芜中支员工体检莱芜本部圣腾部张某某组，报告显示××彩超的小结为××（建议进一步检查）。关于杨莉莉实际取得报告的时间，双方各持己见，新华人保公司、新华莱芜公司未能提供杨莉莉确在投保前已实际取得上述《健康管理报告》的证据，亦未能提供投保前杨莉莉在其他医院被确诊患有××的证据。庭审中，杨莉莉称投保过程中的任何一个“杨莉莉”的签名均不是其本人所签，并当庭口头提出鉴定申请，本院未予准许。本院认为，鉴于除《健康管理报告》外，并无证据显示杨莉莉知晓其可能存在“××”症状，且新华人保公司、新华莱芜公司不能证明杨莉莉在投保前取得《健康管理报告》，即新华人保公司、新华莱芜公司不能证明杨莉莉未履行如实告知义务，故杨莉莉的签名真实性鉴定在目前已经查明的事实和证据前提下并无鉴定之必要。上述事实，有《新华人寿保险合同》、收据、转账记录、住院病历、《理赔决定通知书》、《健康管理报告》、电子投保书、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、《保险条款》、理赔材料、合同解除通知书、理赔访谈记录、投诉沟通记录表、通话录音、当事人陈述等证据在案作证。本院认为，杨莉莉与新华人保公司订立的保险合同，系双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。关于杨莉莉是否履行了投保人如实告知义务的问题，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”新华人保公司、新华莱芜公司辩称杨莉莉投保前即取得了《健康管理报告》，该报告中载明其患有××，应属于未履行如实告知义务，但根据双方提交的证据以及当庭陈述的事实，可以确认：一是新华人保公司、新华莱芜公司不能提供充分证据证明杨莉莉在投保前已经取得了《健康管理报告》，杨莉莉亦否认其在投保前取得了该报告，故现有证据无法认定杨莉莉在投保时知晓其患有××；二是《健康管理报告》中对××彩超的小结描述为“××（建议进一步检查）”，但目前新华人保公司、新华莱芜公司未能提供杨莉莉在山东各医院进一步检查确诊的相关证据，故本院基于现有证据认定杨莉莉不存在不履行如实告知义务之情形，新华人保公司、新华莱芜公司的抗辩意见，本院不予采信。杨莉莉起诉要求新华人保公司支付保险金40万元的诉讼请求，合法正当，本院予以支持。关于适格被告问题，经查，虽理赔决定通知书为新华莱芜公司出具，但因保险单保险公司签章处所盖公章为新华人保公司的合同专用章，故新华人保公司应为适格被告。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：新华人寿保险股份有限公司于本判决生效后七日内向杨莉莉支付保险金40万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3650元，由新华人寿保险股份有限公司负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。审 判 员  刘 芳二〇二一年六月七日法官助理  吕 明书 记 员  李雪娜