北京市延庆区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0119民初8160号原告：北京农村商业银行股份有限公司延庆支行，住所地北京市延庆区东外大街109号。负责人：王常贵，行长。委托诉讼代理人：李亚南，女，北京农村商业银行股份有限公司延庆支行客户经理。委托诉讼代理人：宋慧斌，男，北京农村商业银行股份有限公司延庆支行客户经理。被告：孙慧正，男，1986年12月17日出生，住北京市延庆区。原告北京农村商业银行股份有限公司延庆支行（以下简称农商银行）与被告孙慧正信用卡纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年5月10日公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人李亚南、宋慧斌到庭参加诉讼，被告孙慧正经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：孙慧正偿还信用卡本金3650.54元、利息865.12元、逾期费用438.35元（暂计算至2020年8月17日24时止）及自2020年8月18日至全部欠款还清之日止所孳生的上述息费。审理中，农商银行变更诉讼请求：孙慧正偿还信用卡本金3050.53元、利息1400.32元、逾期费用438.35元（暂计算至2021年5月7日24时止）及自2021年5月8日至全部欠款还清之日止所孳生的上述息费。事实和理由：2018年2月5日，孙慧正向农商银行申请办理信用卡，申请信用卡种类为北京农商银行凤凰速通信用卡。孙慧正填写了信用卡申请表，同意遵守《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）《北京农商银行凤凰信用卡章程》（以下简称《章程》）等内容，并签字确认。《领用合约》及《章程》约定了总则、申领、使用、利息与费用、收费标准等内容。依孙慧正申请，农商银行核准并向孙慧正发放了卡号为×××的信用卡。孙慧正激活信用卡后多次使用，截至2020年8月17日，孙慧正尚欠信用卡本金3650.54元、利息865.12元、逾期费用438.35元。因孙慧正未按约还款已经构成违约，应当按照合同约定承担相应的民事责任，故农商银行诉至法院。孙慧正未答辩，亦未参加本案庭审。农商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。因孙慧正未到庭应诉，视为其放弃举证质证的权利。对农商银行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年2月5日，孙慧正向农商银行申请凤凰速通卡，并填写了《凤凰信用卡申请表》，声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则。该申请表载有《信用卡收费标准》《领用合约》，《领用合约》第七条解释与修改约定：本合约是对章程的解释和补充，本合约与章程不一致时应以章程为准。根据国家政策、甲方经营管理或风险控制要求，甲方有权对章程及本合约修改、增减，有权变更服务内容（方式）、收费项目或费率标准等，经法定程序公布后立即生效。《信用卡收费标准》底部标注：各项费用如有变动，以我行最新公告为准。《领用合约》（2020年修订）第三条利息与费用约定：（一）乙方（申领人）同意甲方（农商银行）将其信用卡交易、利息、费用等资金记入信用卡账户，账户资金起息以甲方记账日为准。（二）除凤凰福瑞卡系列产品外，乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息，否则自甲方记账日至清偿日止按日利率万分之五（年利率18%）计收透支利息，并按月计收复利…乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额的实际金额由甲方根据相关政策和规定进行计算。…（七）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，按最低还款额未还部分款项金额的5%（且不低于10元人民币）支付违约金。…（十二）乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金、预借现金手续费、分期付款手续费等。具体收费项目及收费标准见甲方对外公布的北京农商银行服务价格表。《章程》（2019年版）载明：“记账日：指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于违约金、年费、手续费等，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期。账单日：指发卡机构每月对持卡人的累计未还交易本金、利息、费用等进行汇总，并计算出持卡人应还款额的日期。到期还款日：指发卡机构规定的信用卡持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。最低还款额：指发卡机构规定的信用卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额。违约金：指信用卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。”孙慧正提交上述信用卡申请后，农商银行批准了孙慧正的信用卡申请，卡号为×××。孙慧正将该卡激活后多次使用。截至2020年8月17日，孙慧正尚欠信用卡本金3650.54元、利息865.12元、逾期费用438.35元。2020年9月21日，农商银行向本院提交起诉材料，要求孙慧正偿还上述信用卡本息及费用。另查，2020年11月26日，农商银行自动还款入账600元，12月21日，农商银行自动还款入账0.01元。截止到2021年5月7日，孙慧正尚欠信用卡本金3050.53元，利息1400.32元，逾期费用438.35元。审理中，经询，农商银行称案涉逾期费用包括预借现金手续费和违约金。违约金在2019年12月15日之后至庭审时没有再行计收。上述事实有《凤凰信用卡申请表》及《领用合约》、《领用合约》（2020年修订）、《章程》（2019年版）、《信用卡收费标准》、信用卡综合管理系统截屏、信用卡逾期情况表、信用卡催收台账、交易记录及当事人陈述等在案佐证。本院认为：孙慧正作为申请人，自愿向农商银行填写了《凤凰信用卡申请表》，并签署声明遵守领用合约的各项规则，后孙慧正开卡并使用农商银行核发的信用卡，故双方之间形成了信用卡合同关系。该合同系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应予认定合法有效。双方应当按照该合同的约定履行权利义务。本案中，孙慧正使用农商银行的信用卡透支后未按约定还款，已构成违约，故农商银行要求孙慧正支付信用卡本金、利息、逾期费用的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。孙慧正经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了对本案的抗辩权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：孙慧正于本判决生效后七日内偿还北京农村商业银行股份有限公司延庆支行信用卡本金3050.53元、利息1400.32元、逾期费用438.35元，以及自2021年5月8日至实际清偿完毕之日止按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》（2020年修订）的约定计算的相应利息等。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元、公告费560元，由孙慧正负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。审 判 员  刘 芳二〇二一年六月七日法官助理  吕 明书 记 员  李雪娜