广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0705民初3283号原告：中国光大银行股份有限公司江门分行，住所地：广东省江门市新会区会城冈州大道中55号、中心南路39号冈州大厦首层103-105号和首层A区、123-126号商铺及二层部分。统一社会信用代码91440705050719515D。负责人：陈莉。委托诉讼代理人：潘祺玮，广东金硕律师事务所律师。被告:郑章英，女，1976年5月4日出生，汉族，住广东省阳春市。被告:曾宪所，男，1969年1月6日出生，汉族，住广东省阳春市。原告中国光大银行股份有限公司江门分行（以下或简称光大银行）与被告郑章英、曾宪所金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行的委托诉讼代理人潘祺玮到庭参加诉讼，被告郑章英、曾宪所经本院传票传唤后不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。光大银行向本院提出诉讼请求：1.被告郑章英立即向原告偿还《个人贷款合同》项下贷款本金1036280.97元及相应利息、罚息、复息（计算至2021年2月28日的未付利息、罚息、复利为36572.56元，以后至所有欠款清偿之日止的利息以未还本金1036280.97元为基数，按年利率5.88%上浮50%计算至清偿之日，以未偿还的利息为计算基数，按年利率5.88%上浮50%计算复利至清偿之日）；2.被告郑章英向原告偿还律师费损失21457.07元；3.原告对两被告位于江门市蓬江区拍卖或变卖所得价款优先受偿；4.被告曾宪所对被告郑章英上述债务承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费用由两被告承担。被告郑章英、曾宪所没有提供任何答辩意见和相关证据。本院查明事实一、涉案《个人贷款合同》约定情况2019年4月23日，原告光大银行作为贷款人与被告郑章英作为借款人、被告曾宪所作为保证人签订合同编号为54221916000061《个人贷款合同》，同意向郑章英发放个人住房贷款。主要约定如下：（一）贷款额度：1060000元。（二）贷款期限：2019年5月7日至2044年5月7日（300个月）。（三）贷款用途：购买住房。（四）贷款利率和计算方式：贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮20%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为5.88%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。（五）还款方式：贷款分300期按照等额还本付息偿还。（六）保证担保方式：保证人自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供全程连带责任保证担保，保证期间从本合同签署之日起至本合同项下贷款履行期届满之日起两年止。如借款人出现本合同项下的违约行为，保证人保证向贷款人履行还款义务。保证担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。（七）违约责任（包括但不限于以下）：1.发生合同项下违约事件的（如借款人未按时足额还款的），贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；行使或实现本合同项下的担保权利。2.借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，即罚息利率为基准利率乘以1.2再乘以1.5，即基准利率乘以1.8。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率上调之日起相应上调。二、涉案《个人贷款合同》履行情况双方签订上述合同后，原告光大银行依约支付了1060000元贷款，但被告郑章英自2020年8月20日起未按约定还本付息，截至2021年2月28日止，尚欠借款本金1036280.97元。三、其他查明情况2019年4月29日，被告郑章英以其个人名下位于江门市蓬江区为其在本合同项下的债权数额1060000元提供一般抵押并办理了抵押担保登记手续。原告光大银行作为甲方与广东金硕律师事务所作为乙方签订一般代理协议，约定原告委托广东金硕律师事务所的律师在原告与被告的纠纷案件中担任代理人，约定相应的代理费支付方式。裁判的理由及结果本案是金融借款合同纠纷。关于本案应偿本息的问题。涉案《个人贷款合同》是当事人自愿签订的，没有违反法律法规的强制性规定，依法应受法律保护。被告郑章英借款后未按约定还款付息，其行为已构成违约，理应承担违约责任。原告光大银行请求郑章英提前偿还尚欠贷款本金1036280.97元、相应利息（含罚息）以及本案的律师费21457.07元，符合双方的约定，本院予以支持。经核，利息（含罚息）暂计至2021年2月28日共计36572.56元。此后的利息应以尚欠借款本金为基数，按《个人贷款合同》约定的罚息利率（在贷款利率基础上上浮50%）计算至实际清偿之日止。鉴于《个人贷款合同》约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%确定，而“中国人民银行同期同类贷款利率”这一标准已自2019年8月20日起取消，在本案当事人未就贷款年利率作出新约定的情况下，自2019年8月20日起，双方原约定贷款年利率应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%确定，罚息利率则在此基础上再上浮50%，即罚息利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.8倍确定。原告光大银行起诉超出部分，本院不予支持。关于本案的抵押担保责任问题。被告郑章英作为抵押人，同意以其个人名下位于江门市蓬江区为其在本合同项下的全部债务提供一般抵押，原告光大银行诉请其该房屋折价抵债或以拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权的理由充分，本院亦予以支持。关于被告曾宪所的责任问题。被告曾宪所自愿为包括本案所涉债务提供连带责任保证担保，其应承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告郑章英应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金1036280.97元及相应的利息[利息（含罚息）暂计至2021年2月28日为36572.56元,此后的利息（罚息）按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.8倍计至全部贷款本金实际清偿之日止];二、被告郑章英应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行支付律师费21457.07元；三、被告曾宪所对上述第二项、第三项判决所确定的郑章英的债务承担连带清偿责任；被告曾宪所承担连带清偿责任后，有权向被告郑章英追偿；四、原告中国光大银行股份有限公司江门分行对被告郑章英名下位于江门市蓬江区房屋折价抵债或以拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。案件受理费7324.4元、财产保全费5000元，合共12324.4元（均已由原告中国光大银行股份有限公司江门分行预交），由被告郑章英、曾宪所共同负担。原告中国光大银行股份有限公司江门分行预交的案件受理费和财产保全费合共12324.4元，由本院予以退回；被告郑章英、曾宪所应共同向本院补缴案件受理费7324.4元、财产保全费5000元，合共12324.4元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 王潇凝二〇二一年六月二十八日法官助理 邓思欣书 记 员 梁根贤