重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0231民初1279号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区八一路1号B塔B-11-5（E）、B-11-6（F）、B-11-7（G），统一社会信用代码91500000778456850K。负责人:陈勇，经理。委托诉讼代理人:杨子江，重庆渝府律师事务所律师。被告：徐裕银，男，1965年11月14日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司与被告徐裕银保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的委托诉讼代理人杨子江到庭参加诉讼，被告徐裕银经本院合法传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告给付理赔款人民币65317.50元，逾期保险费4344.77元，合计69662.27元；2.判令被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款65317.50元为基数，自2019年12月10日起按年利率24%计算至付清之日止，暂计至2020年4月29日：6384.55元）；3.判决被告支付原告因实现债权而产生的律师费500元；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年6月21日，被告作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司重庆分行(以下简称光大银行重庆分行)签订《个人贷款合同》，约定贷款人向被告发放贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为100000元整，贷款期限为36个月，自2018年6月21日至2021年6月21日。合同还约定了贷款利率、罚息利率、贷款偿还以及提前还款、抵押担保等条款。2018年6月14日，被告向原告投保了一份保单号码为PBLG20183117142600XXXX的个人贷款保证保险，并签署了《大地保险个人贷款保证保险保险单》，其中保险金额为118900元，该保险单载明:1、每月保险费金额为1200元，并按月支付，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保单、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行;保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。随后，光大银行重庆分行向被告履行了出借义务。后因被告未按约定还款，光大银行重庆分行要求原告理赔，原告于2019年12月10日向其支付了相关理赔款项(代偿款)65317.50元。光大银行重庆分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将相关权利转给了原告。经原告向被告催收，被告仍未还款。综上所述，原告代偿了被告所欠的光大银行重庆分行相关款项后，被告未按约偿还代偿款，故原告有权要求被告支付相关理赔款、未付保费、违约金及实现上述债权而产生的费用。为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院起诉，诉请如前。被告徐裕银未作答辩。经审理查明：2018年6月14日，被告因向中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）申请个人小额信用贷款用于生产生活所需，向原告投保中国大地个人贷款保证保险，原告（保险人）向被告（投保人）签发了保单号为PBLG20183117142600XXXX的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单载明以下主要内容：1.被保险人为光大银行重庆分行。2.保险金额为118900元。3.保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为1200元。4.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。双方特别约定：“2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行;保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。2018年6月21日，被告（借款人）与光大银行重庆分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同载明以下主要内容：1.贷款金额为100000元；2.贷款期限为36个月，自2018年6月21日至2021年6月21日；3.贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%；贷款期内遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。4.借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率在贷款执行利率的基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。5.本贷款不允许借款人提前偿还部分贷款本金。借款人提前偿还全部贷款，应提前30个工作日向贷款人提出书面申请。如借款人的提前还款将导致本合同项下的已执行贷款期限在6个月以内的，借款人必须按照提前还款金额的3%交纳提前还款违约金；已执行贷款限期在6个月以上（含）且12个月以内的，借款人必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金；已执行贷款限期在12个月以上的,借款人必须按照提前还款金额的1%交纳提前还款违约金。6.借款人应保证还款账户内有足够余额偿还到期应付本息。借款人授权贷款人在本合同约定的还款账户中，划扣相应数额的款项以偿还贷款本息、逾期利息、违约金等贷款相关费用。借款人如有前期拖欠，贷款人有权在划扣时先行收取前期所有拖欠款项后，再扣划当期应还款额。7.借款人未按时足额还款，构成违约，贷款人有权采取以下任何一项或者多项措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为或者消除违约状态；（二）宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。贷款合同签订后，光大银行重庆分行按约向被告发放贷款100000元，完成了贷款发放义务。2019年3月21日，被告未按约定返还光大银行重庆分行借款本息，光大银行重庆分行依约于2019年3月22日先行收取前期所有拖欠款项后，再扣划当期应还款额。2019年5月21日，被告未按约定返还光大银行重庆分行借款本息，光大银行重庆分行依约于2019年5月22日划扣相应款项。2019年9月21日、2019年10月21日、11月21日，被告均未按约定返还光大银行重庆分行借款本息，因被告未按约定还款，光大银行重庆分行要求原告理赔。截至2019年12月10日，被告所拖欠的贷款达到80天，原告依据保险合同约定向光大银行重庆分行进行理赔，于2019年12月10日向光大银行重庆分行支付贷款本息、本金罚息、利息罚息等共计65317.50元。2020年1月9日，光大银行重庆分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明主要内容如下：1.光大银行重庆分行同意接受原告代被告支付65317.50元。2.光大银行重庆分行将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另查明，截至2019年12月10日，被告未足额缴纳2019年9月21日保费，当月应交保费1200元，实还保费15.23元，尚欠1184.77元（1200元-15.23元=1184.77元），欠缴2019年10月21日、11月21日的保费以及2019年11月22日至2019年12月10日期间的保费。诉讼中，原告称截至2021年5月10日，被告仍未向原告归还理赔款，诉讼请求中的律师费尚未实际产生。本院认为，当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。涉案数份合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应按合同约定全面履行合同义务。合同签订后，案外人光大银行重庆分行如约向被告发放了贷款，被告亦应按期足额向光大银行重庆分行偿还贷款本金及利息。截止2019年12月10日，被告尚欠光大银行重庆分行贷款本息共计65317.50元，因被告就上述贷款在原告处投保了保证保险，原告在被告拖欠贷款达到80天的情况下，于2019年12月10日向光大银行重庆分行履行了赔付义务，支付理赔款65317.50元。《中国大地个人贷款保证保险保险单》“特别约定”第5条约定了未付保费的计算方法，经计算，该合同项下未付保费为4344.77元（1184.77元+1200元/月×2月+1200元/月÷30天/月×19天=4344.77元）。依照《中国大地个人贷款保证保险保险单》“特别约定”第3条的约定，原告在理赔后，有权要求被告归还全部理赔款和未付保费，现被告未归还上述款项，原告诉请由被告支付理赔款65317.50元、保费4344.77元，共计69662.27元，符合合同约定，本院予以支持。《中国大地个人贷款保证保险保险单》“特别约定”第3条约定了投保人未按期归还全部理赔款项和未付保费的逾期付款违约责任，即支付违约金（以尚欠全部款项为基数，自理赔当日起按日息千分之一计算），被告未在30日内归还上述款项，构成违约，故原告有权主张被告支付违约金，但违约金的计算标准超过司法保护范围，现原告主张违约金从2019年12月10日起按照年利率24%计算至付清之日止，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张律师费的问题，因该费用尚未实际产生，本院不予支持。被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃抗辩权利。据此，根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告徐裕银在本判决生效后10日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付理赔款65317.50元、逾期保险费4344.77元，共计69662.27元；二、被告徐裕银在本判决生效后10日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付违约金（以69662.27元为基数，自2019年12月10日起按照年利率24％计算至付清时止）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司其他诉讼请求。如果被告未在本判决确定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取857元，由原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司负担6元，由被告徐裕银负担851元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 员  李 铸二〇二一年六月七日法官助理  龙 佳书 记 员  谭丽媛