北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0101民初472号原告：长安责任保险股份有限公司上海市分公司，住所地上海市黄浦区金陵东路2号23层。负责人：宋向求，总经理。委托诉讼代理人：王译加，女，长安责任保险股份有限公司员工。被告：杨忠飞，男，1967年8月8日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：刘晓乐，女，1968年7月9日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司（下称长安保险上海市分公司）与被告杨忠飞、刘晓乐保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长安保险上海市分公司的委托诉讼代理人王译加到庭参加了诉讼。被告杨忠飞、刘晓乐经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.要求杨忠飞、刘晓乐支付理赔款5032997.27元；2.要求杨忠飞、刘晓乐支付借款展期利息181568元；3.要求杨忠飞、刘晓乐支付违约金1172875元（违约金以拖欠的理赔款借款本金为基数，按照每月2%的标准计算，自2019年4月13日起计算至理赔款借款本金全部结清之日止，暂计算至2020年6月11日为1402500元，被告于该期间已归还违约金229625元，剩余违约金为1172875元）；4.要求对杨忠飞所有的位于天津市和平区荣业大街与保安大街交口长寿公寓5-B1603的房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年10月13日，杨忠飞、刘晓乐签订《借款合同》《房屋抵押合同》向中诚信托有限责任公司借款4950000元，借款期限自2017年10月13日至2018年4月12日止，并提供了其所有的位于天津市和平区荣业大街与保安大街交口长寿公寓5-B-1603的房屋为该笔借款作抵押担保。2017年10月26日，中诚信托有限责任公司取得抵押房屋的抵押登记权属证书。同时，杨忠飞、刘晓乐向长安保险上海市分公司投保贷款履约保证保险，被保险人为中诚信托有限责任公司，如杨忠飞、刘晓乐未按约还款，由长安保险上海市分公司承担保险赔付责任。后，中诚信托有限责任公司按约定履行了借款本金的发放义务，但杨忠飞、刘晓乐未按《借款合同》的约定履行借款本息的偿还义务。截至2018年5月14日，杨忠飞、刘晓乐尚欠借款本金4950000元，期内利息82997.27元。2018年5月11日，长安保险上海市分公司与杨忠飞签订《还款展期协议》，就长安保险上海市分公司理赔的借款本金展期12个月，展期期限内利息总额416256元。如杨忠飞未按约还款的，应按照每日万分之八的标准支付违约金。2018年5月14日，长安保险上海市分公司按约承担了保险赔付责任，向中诚信托有限责任公司支付理赔款5032997.27元。现《还款展期协议》约定的还款期限届满，杨忠飞、刘晓乐至今仍未履行还款义务，故长安保险上海市分公司诉至法院。被告杨忠飞、刘晓乐既未参加庭审，亦未作出答辩。本院经审理认定事实如下：2017年10月13日，杨忠飞、刘晓乐作为借款人与贷款人中诚信托有限责任公司签订借款合同。借款合同约定以下主要内容：本合同项下贷款金额共计4950000元，贷款期限为182天，自2017年10月13日至2018年4月12日，贷款利率为6.8%/年，借款人应按月结息，贷款到期时利随本清。借款人归还的款项不足以清偿其在本合同项下应付贷款人的到期应付金额的（包括但不限于贷款本金、利息、逾期违约金、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和其他所有应付费用），贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还逾期违约金、复利、违约金、损害赔偿金及其他本金、利息之外的费用，再还利息，最后偿还本金的顺序用于还款。借款人如不按期清偿贷款本息及有关费用（包括贷款人提前实现债权的），从逾期之日起，须每日向贷款人支付违约金。逾期违约金的计算公式为：自违约之日起，借款人每逾期一日向贷款人支付千分之一的违约金，违约金计算基数为借款本金，按照实际违约天数计算违约金。贷款人为实现债权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。同日，杨忠飞与中诚信托有限责任公司签署房屋抵押合同。抵押合同约定，杨忠飞将其名下位于天津市和平区荣业大街与保安大街交口长寿公寓5-B-1603的房屋（下称涉案房屋）及其所占用范围内分摊的土地使用权为中诚信托有限责任公司与其的借款合同（即主合同）设定抵押，本合同项下的抵押担保范围为主合同项下债务人的全部债务，包括但不限于主债权本金、利息、债务人因违反主合同而应支付的罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人为实现债权而发生的所有费用、债务人根据法律规定和主合同约定应向债权人支付的其他款项等；前款所称债权人为实现债权而发生的所有费用是指抵押权人依据主合同、本合同或者其他担保合同行使任何权益、权利而发生的所有费用，包括但不限于处分抵押财产的费用、诉讼费（或仲裁费）、执行费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费、公告费、电讯费、差旅费等。刘晓乐作为杨忠飞配偶，签署配偶同意函，承诺刘晓乐已经完全知悉和了解杨忠飞与中诚信托有限责任公司签订的房屋抵押合同以及为该合同的主合同。2017年10月26日，中诚信托有限责任公司获得涉案房屋的他项权证。2017年11月9日，中诚信托有限责任公司向杨忠飞中信银行天津分行营业部账户×××转账4950000元。后杨忠飞作为投保人向长安保险上海市分公司投保贷款履约保证保险，刘晓乐在投保人签字处签字。长安保险上海市分公司出具保险单，贷款履约保证保险的被保险人为中诚信托有限责任公司，贷款本金4950000元，贷款利息167838.9元，保险期间自2017年11月9日零时起至2018年11月9日二十四时止。本保单适用《长安责任保险股份有限公司贷款履约保证保险条款（2014版）》。借款合同履行过程中，杨忠飞中信银行天津分行营业部账户×××分别于2017年12月8日、2018年1月8日、2018年2月8日向中诚信托有限责任公司偿还三期利息27665.75元、28587.95元、28587.95元。2018年5月11日，杨忠飞作为借款人与长安保险上海市分公司签署还款展期协议。该协议约定以下主要内容：由长安保险上海市分公司代杨忠飞垫付杨忠飞与中诚信托有限责任公司签订借款合同项下本金4950000元，并将原借款合同项下到期应还借款本金还款日延后12个月，自原借款合同约定的借款期限届满之次日起算，展期内应付利息总额416250元，杨忠飞分期支付，首次支付34688元，2018年4月13日为付息日，其余部分按月支付，每月支付34688元，每月13日为付息日。违约金、损失赔偿范围及标准等全部依照原借款合同约定，由杨忠飞向长安保险上海市分公司履行全部义务和承担相应责任。杨忠飞须于还款展期届满日之前向长安保险上海市分公司一次性还清原借款合同项下到期应还借款本金，并结清展期期限内全部应付利息、违约金等所有款项，如借款人迟延履行该项义务的，则须按迟延履行部分金额的每日万分之八标准支付迟延履行罚息，直至相关款项付清之日止。2018年5月14日，中诚信托有限责任公司向长安保险上海市分公司申请索赔，长安保险上海市分公司向中诚信托有限责任公司支付理赔款5032997.27元，中诚信托有限责任公司向长安保险上海市分公司出具赔款权益转让书，将取得赔款部分对应的借款债权（含利息、逾期利息、违约金及实现债权产生的律师费、差旅费等费用）、抵押物的抵押权等一切权益转让给长安保险上海市分公司，并授权长安保险上海市分公司追偿。另查，还款展期协议签订后，杨忠飞通过其中国农业银行6228490028000804277账户向长安保险上海市分公司账户转账情况：2018年5月11日34688元、5月16日34688元、6月13日34688元、7月12日34688元、8月17日34688元、9月17日34688元、10月19日34688元，2019年8月1日100000元、8月2日100000元、8月3日29625元，上述转账共计472441元。上述事实，有长安保险上海市分公司提供的投保单、保险单、保险条款、借款合同、房屋抵押合同、公证书、他项权证、转账凭证、赔款权益转让书、还款展期协议及长安保险上海市分公司当庭陈述在案佐证。本院认为，杨忠飞、刘晓乐与中诚信托有限责任公司签订的借款合同、房屋抵押合同，均是当事人真实意思表示，均为合法有效。杨忠飞、刘晓乐向长安保险上海市分公司就涉案借款投保了责任保险，杨忠飞、刘晓乐未能按照借款合同、房屋抵押合同的约定还本付息，已构成违约，长安保险上海市分公司在保险合同约定的保险责任范围内向中诚信托有限责任公司支付了保险理赔款，从而获得向杨忠飞、刘晓乐的保险人代位求偿权。故长安保险上海市分公司要求杨忠飞、刘晓乐支付保险理赔款的诉讼请求，具有合同依据，本院予以支持。关于长安保险上海市分公司主张的展期内利息，本院认为，长安保险上海市分公司在保险理赔前即与杨忠飞签署还款展期协议，约定由长安保险上海市分公司代杨忠飞垫付即将到期的借款本金并约定了展期利息及罚息，实际上双方成立了借贷法律关系。根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营；保险公司的业务范围是各类保险业务及国务院保险监督管理机构批准的保险有关的其他业务。而长安保险上海市分公司的业务范围为：责任保险、法定责任保险、财产损失保险、信用保险和保证保险、短期健康保险和意外伤害保险，上述业务的再保险。长安保险上海市分公司与杨忠飞之间成立的借贷关系已经超出了长安保险上海市分公司的业务范围。该种业务模式可能影响金融安全，有违金融监管，故该还款展期协议应属无效。本案中，长安保险上海市分公司的代偿时间为2018年5月14日，但在2018年5月11日其已与杨忠飞签订还款展期协议，且在2018年5月11日收取杨忠飞还款，此时代偿金额已发生变化，长安保险上海市分公司未折算杨忠飞还款即代偿，存在过错，本院对于杨忠飞在还款展期协议签订后的还款予以重新核算。经计算，截至2019年8月3日，代偿款本金尚余4560556.25元。因还款展期协议为无效协议，其中关于展期利息、违约金的约定均为无效，长安保险上海市分公司要求按照月利率2%支付违约金，缺乏依据，本院不予支持。长安保险上海市分公司已向中诚信托有限责任公司支付理赔款，杨忠飞虽向长安保险上海市分公司部分还款，但其还款并未清偿所有债权，故其应当支付资金占用期间的利息损失，对于利息损失的标准及起算时间，本院依法予以调整。关于抵押权转让的相关问题，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据权益转让书的约定，长安保险上海市分公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于中诚信托有限责任公司对杨忠飞、刘晓乐所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。因此，长安保险上海市分公司有权对杨忠飞、刘晓乐所欠本金、利息在抵押担保范围内享有优先受偿权。按照法律规定，当事人有对对方当事人的陈述及提交的证据进行答辩和质证的权利，杨忠飞、刘晓乐经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉及质证，故本院对原告的陈述及提供的证据予以确认并依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第一款第五项、第六十条第一款、第一百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、第一百九十五条；《中华人民共和国保险法》第八条、第六十条、第九十五条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条；《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第八条；《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告杨忠飞、刘晓乐于本判决生效后十日内支付原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司保险理赔款4560556.25元并支付上述款项资金占用期间的利息损失（自2019年8月4日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算）；二、若被告杨忠飞、刘晓乐未能履行上述第一项金钱给付义务，则原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司有权对被告杨忠飞已办理抵押登记的位于天津市和平区荣业大街与保安大街交口长寿公寓5-B-1603房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在上述第一项给付义务之内优先受偿；三、驳回原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费28816元（含公告费560元），由原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司负担6614元（已交纳），被告杨忠飞、刘晓乐负担22202元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 黄莹荧二〇二一年六月十七日法官助理 刘宇佳书 记 员 杨凯怡