福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初2553号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行，营业场所：福建省泉州市安溪县城厢镇大同南路327号。统一社会信用代码：91350524MA34DXDK3U。负责人：陈炳荣，任该支行行长。委托诉讼代理人：王永拓。被告：黄思强，男，1991年6月19日出生，汉族，住福建省安溪县，户籍地福建省安溪县。被告：詹换花，女，1995年8月25日出生，汉族，住福建省安溪县，户籍地福建省安溪县。被告：黄建伟，男，1990年6月20日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行（以下简称“安溪农商银行长泰支行”）与被告黄思强、詹换花、黄建伟信用卡纠纷一案，本院于2021年4月16日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月1日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行长泰支行的委托诉讼代理人王永拓到庭参加诉讼，被告黄思强、詹换花、黄建伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪农商银行长泰支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除黄思强与原安溪农村信用合作联社长泰分社（以下称“原安溪农信社长泰分社”）于2019年11月22日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额贰拾万元整；2.判令黄思强、詹换花向安溪农商银行长泰支行共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金199999.84元及利息、违约金（利息自2020年10月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年12月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2021年3月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金8430.84元；3.判令黄建伟对本案的全部债务承担连带清偿责任；4.判令黄思强、詹换花、黄建伟承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。庭审中，安溪农商银行长泰支行明确第1项诉讼请求为：判令解除黄思强、詹换花、黄建伟与原安溪农信社长泰分社于2019年11月22日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；变更第2项诉讼请求为：判令黄思强、詹换花向安溪农商银行长泰支行共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金197999.84元及利息、违约金（利息自2020年10月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年12月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2021年3月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金8430.84元。事实与理由：原安溪农信社长泰分社，2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为安溪农商银行长泰支行。2019年11月22日，黄思强（甲方）与原安溪农信社长泰分社签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原安溪农信社长泰分社申领个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度贰拾万元，卡片有效期叁年，年利率11.7%；詹换花为该张普惠金融贷记卡的共同还款人，黄建伟（丙方）为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元，最高500元）。第五条当事人的权利和义务第7款约定：甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的），或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。2019年11月22日，原安溪农信社长泰分社向黄思强发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××3100。黄思强于2019年11月24日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向安溪农商银行长泰支行支付至2020年10月22日的利息，自2020年10月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2021年3月22日，黄思强尚结欠安溪农商银行长泰支行透支款本金199999.84元及利息、违约金8430.84元。起诉后，黄思强偿还本金2000元。黄思强与詹换花系夫妻关系，夫妻二人共同申请办理该张普惠金融贷记卡，詹换花作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系黄思强、詹换花的夫妻共同债务，詹换花应承担共同还款责任。经多次催收，黄思强、詹换花拒不履行还款义务，黄建伟也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第3款、第7款、第六条约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，黄思强的行为已构成严重违约，安溪农商银行长泰支行有权宣布黄思强的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，要求詹换花承担共同还款责任，黄建伟承担连带清偿责任，并有权解除合约。为维护合法权益，提起诉讼请求依法判决。黄思强、詹换花、黄建伟未作答辩。安溪农商银行长泰支行围绕诉讼请求依法提交了证据，黄思强、詹换花、黄建伟未到庭参加诉讼，又未提交证据，视为自愿放弃举证、质证等相关相应诉讼权利。经审查，安溪农商银行长泰支行提交的其营业执照复印件、负责人证明书及身份证复印件、中国银保监会泉州监管分局《关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》（泉银保监复［2020］103号）复印件、黄思强、詹换花、黄建伟的身份证复印件、黄思强与詹换花的结婚证复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件、贷记卡交易明细打印件、安溪县农村信用合作联社客户面谈声明授权书复印件等证据，来源合法，内容客观真实，与本案的事实相关联，本院依法予以采信并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月22日，黄思强作为借款人、詹换花作为共同还款人向原安溪农信社长泰分社申领个人福万通普惠金融卡，同日，原安溪农信社长泰分社向黄思强发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××3100，信用额度200000元，卡片有效期3年，年利率11.7%。黄建伟为黄思强在福万通普惠金融贷记卡使用过程中形成的债务提供连带保证责任担保。黄思强、詹换花、黄建伟在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认已仔细阅读《安溪县农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》（包括附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》）《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的全部内容，知悉所有的权利义务，自愿签署并依约履行该合约。《安溪县农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡领用合约》（甲方即为申领人，乙方为安溪县农村信用合作联社，丙方为担保人）约定：“福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元，最高500元）；第五条第7款：甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方及丙方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。第六条：保证期间为福万通普惠金融卡发卡之日起至甲方使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务清偿履行期届满之日起两年，‘期限届满’包括本合约约定的债务履行期限届满以及乙方按照第五条第3项约定宣告债务提前到期、要求提前清偿的情形”。黄思强于2019年11月24日陆续开始办理透支款，后仅支付至2020年10月22日的利息。2021年4月16日，安溪农商银行长泰支行向本院提起诉讼。起诉后，黄思强偿还本金2000元，尚欠透支款本金197999.84元及自2020年10月23日起的利息、2020年12月20日起的违约金未能全部偿还（应扣除已偿还的2101.51元），黄建伟也未履行连带保证责任。另查明，2020年6月24日，原安溪县农村信用合作联社长泰分社经中国银行保险监督管理委员会泉州监管分局批准更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰分理处并升格为支行，原安溪县农村信用合作联社长泰分社的所有权利义务由变更后的安溪农商银行长泰支行享有及承担。再查明，黄思强与詹换花于2016年3月30日办理结婚登记手续（补办）。本院认为，黄思强向原安溪农信社长泰分社申领福万通普惠金融贷记卡，并签署《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，后原安溪农信社长泰分社向其核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。合同签订后，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。黄思强在对福万通普惠金融贷记卡进行透支后，未能按约定偿还透支款本金及利息，已构成违约。根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定，黄思强应承担偿还尚欠透支款本金197,999.84元及利息、违约金的违约责任。詹换花作为共同还款人在申请表上签字，因此，安溪农商银行长泰支行请求黄思强、詹换花共同承担违约责任，本院予以支持。黄建伟为借款提供连带责任保证，因此安溪农商银行长泰支行请求黄建伟对黄思强、詹换花的前述债务承担连带保证责任，本院予以支持，黄建伟在履行保证责任后，有权依法向黄思强、詹换花进行追偿。安溪农商银行长泰支行未通知黄思强、詹换花、黄建伟，直接以提起诉讼的方式依法主张解除合同，黄思强、詹换花、黄建伟以自己的行为表明不履行主要债务，已构成违约，故安溪农商银行长泰支行有权解除与黄思强、詹换花、黄建伟签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同自起诉状副本送达对方时解除。综上所述，安溪农商银行长泰支行的诉讼请求中，符合法律规定的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十三条第一款第（二）项、第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十二条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、黄思强、詹换花、黄建伟与原安溪县农村信用合作联社长泰分社于2019年11月22日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》自起诉状副本送达时解除；二、黄思强、詹换花应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行普惠金融贷记卡透支款本金197,999.84元及利息、违约金（利息自2020年10月23日起、违约金自2020年12月20日起，按照《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》的约定计算至还清款项之日止，应扣除已还款项计2,101.51元），但黄思强、詹换花支付的上述利息、违约金款项之和不得超过法律规定及中国人民银行有关规定；三、黄建伟对上述款项承担连带清偿责任，黄建伟承担保证责任后有权向黄思强、詹换花追偿；四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,260元，减半收取计2,130元，由黄思强、詹换花、黄建伟共同负担，应在本判决生效后五日内缴交，福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行预交的4,300元予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  黄 磊二〇二一年六月一日法官助理  汤丽萍书 记 员  林美娥附：本案执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。