重庆市梁平区人民法院民事判决书 (2021)渝0155民初1233号 原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江北区永平街14号11-1，统一社会信用代码9150000066087642XE。法定代表人：罗仁骥，系该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：薛家明，重庆渝豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：董原嘉，男，1987年5月28日出生，汉族，住河北省涿州市。被告：黄杰，男，汉族，1978年3月18日出生，住重庆市梁平区。被告：张雪蓉，女，汉族，1986年1月26日出生，住重庆市梁平区。原告重庆市住房置业担保有限责任公司与被告黄杰、张雪蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日受理后，依法由审判员杨红霞担任审判长，与人民陪审员蒋锐、屈超芬组成合议庭，于2021年6月22日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人薛家明、董原嘉到庭参加了诉讼；被告黄杰、张雪蓉经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。重庆市住房置业担保有限责任公司的诉讼请求：1.判令被告黄杰立即偿还借款本金252941.21元及截至2020年11月25日的利息8136.68元、罚息173.07元、复利101.41元，合计261352.37元；2.判令被告黄杰立即偿还自2020年11月26日日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金252941.21元为基数，复利以未偿还的贷款利息8136.68元为基数，均在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算）；3.判决被告黄杰支付原告律师费11700元，诉讼费由被告黄杰负担；4.判令原告对被告黄杰、张雪蓉所有的坐落于重庆市梁平区双桂街道桂香路1号21幢1单元XXX(房产证号渝(2017)梁平区不动产权第00XXX34号)的房产享有抵押权，在被告黄杰不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2016年8月4日，中国农业银行股份有限公司重庆梁平支行（以下简称农业银行梁平支行）与被告黄杰签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，约定由农业银行梁平支行向被告黄杰发放贷款28.8万元，贷款期限自2016年8月24日起至2036年8月23日止。之后，农业银行梁平支行与被告黄杰、张雪蓉签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告黄杰、张雪蓉以其所有的位于梁平区双桂街道桂香路1号21幢1单元XXX的房产向农业银行梁平支行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年8月24日，农业银行梁平支行按约向被告黄杰发放贷款28.8万元。但被告黄杰未严格履行还款义务，截至2020年11月23日，被告逾期期数已累计超过六期。2020年11月16日，原告与农业银行梁平支行签订《债权转让协议》，约定农业银行梁平支行将对被告黄杰享有的债权转让给原告，原告支付对应的转让价款。被告黄杰未如期偿还贷款已构成违约，其应立即偿还全部贷款本息。原告作为债权受让方，有权要求被告黄杰偿还全部贷款本息。同时，原告对被告黄杰、张雪蓉所有的位于梁平区双桂街道桂香路1号21幢1单元XXX的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，特提出如上诉讼请求。被告黄杰、张雪蓉未作答辩。为证明其诉讼主张的成立，原告提交了如下证据：1、重庆市住房公积金个人住房贷款申请审批表，证明二被告的身份信息、购买房屋信息、抵押物信息以及贷款的金额、期限和二被告的签名；2、《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》及抵押物清单，证明二被告与农业银行梁平支行2016年8月4日签订了借款合同，合同约定了贷款用途、金额、期限、每月还款额、违约责任、抵押担保范围、债权转让等事项；3、借款凭证，证明借款金额、借款日期、到期日期、每月还款日期、贷款利率、逾期利率，该笔借款划入了黄杰指定的账户；4、抵押贷款合同，证明二被告与农业银行梁平支行于2016年8月4日签订了抵押贷款合同，抵押贷款金额28.8万元；5、重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明，证明被告购买的房屋于2016年7月13日进行了预购登记；6、抵押权登记证明，证明抵押权人为农业银行梁平支行，抵押贷款金额为28.8万元；7、不动产权证书，证明权属登记机构于2017年9月12日办理了预购房屋的不动产权证书，房屋权利人为二被告，且记载了房屋已作抵押；8、重庆市住房公积金个人住房贷款还款明细表，证明被告从2018年7月起开始逾期，至2020年11月债权转让时连续逾期29个月；9、债权转让协议，证明2020年11月16日，农业银行梁平支行将对被告的债权转让给了原告，转让标的包括银行对债务人享有的借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所产生的全部担保权利；10、债权转让通知书，证明农业银行与原告向被告发出了债权转让通知书；11、邮寄债权转让通知书快递单及回执，证明债权转让事宜于2020年12月4日通知了被告；12、农业银行个人贷款对账单，证明截至2020年11月25日，被告黄杰应偿还的借款本金、利息、罚息、复利金额；13、债权转让支付凭证，证明原告向农业银行梁平支行支付了债权转让价款261352.37元；14、诉讼代理委托合同，证明2021年1月31，就本案的代理原告与重庆渝豪律师事务所签订委托代理合同，律师费按争议标的的4.5%计算为11700元；15、律师费发票，证明原告支付律师费11700元；16、民事判决书，证明原告起诉的类似案件，重庆辖区法院判决支持了律师费。被告黄杰、张雪蓉未向本院提交证据。经本院组织庭审质证，被告黄杰、张雪蓉未到庭，未对原告提交的证据发表质证意见，视为其对自己质证权利的放弃。合议庭评议认为原告提交的证据符合证据的真实性、关联性、合法性原则，本院予以确认并作为认定本案事实的依据。根据当事人的陈述及本院采信的证据，本院查明如下法律事实:2016年7月13日，被告黄杰向农业银行梁平支行申请住房公积金个人住房贷款，被告张雪蓉作为产权共有人申明愿意以共有产权房屋作为贷款抵押，并愿意为此承担相应的法律责任。2016年8月4日，被告黄杰（借款人，甲方）与农业银行梁平支行（贷款人，乙方）和重庆泽京宏坪置业发展有限公司（保证人，丙方）签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，约定被告因购买自有自住住房，向重庆市住房公积金管理中心申请公积金个人住房贷款。本合同项下政策性贷款经公积金中心委托乙方发放。贷款金额28.8万元。本合同项下的现行贷款月利率为：政策性贷款2.7083‰，贷款期内遇国家贷款利率调整，按人民银行规定的调整方式及相应利率档次执行新的利率规定。贷款期共240个月，自2016年8月4日至2036年8月3日止，贷款起始日起以实际上帐日期为准。偿还方式为月还本息1633.52元。履行合同期间，甲方连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息，乙方有权视为本合同提前到期，有权从甲方银行账户中直接扣划款项或提起诉讼、收回全部款项。甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。订立、执行合同所需一切费用均由甲方承担。抵押人以所购房产作抵押担保，抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等）。合同第二十条第（五）项约定乙方无需征求甲方意见，可将乙方在本合同项下的全部或部分权益转让他方，甲方须继续向乙方受让人履行本合同项下责任。被告黄杰、张雪蓉并与农业银行梁平支行签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，以二被告购买的位于重庆市梁平区双桂街道桂香路1号21幢1单元XXX号房屋(房产证号渝(2017)梁平区不动产权第00XXX34号)向农业银行梁平支行提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。2016年8月24日，农业银行梁平支行按约向被告黄杰发放贷款28.8万元。2017年9月12日权属登记机构对预购商品房办理了权利人为二被告的共同共有不动产权证，并对房屋已作抵押事项进行了记载。因被告黄杰未按约偿还按揭贷款本息，累计逾期超过六个月。2020年11月16日，农业银行梁平支行与原告签订《债权转让协议》，约定农业银行梁平支行将对被告黄杰享有的债权包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所生的全部担保权利转让给原告，转让价款金额等于原告支付转让价款当天标的债权的总金额。截至2020年11月25日，被告黄杰尚欠借款本金252941.21元、利息8136.68元、罚息173.07元、复利101.41元，共计261352.37元，原告于2020年11月25日转账支付了前述债权转让金额。原告与农业银行梁平支行于2020年12月4日将债权转让通知书及宣布贷款立即到期的律师函通过EMS特快专递给被告黄杰。另查明，原告与重庆渝豪律师事务所签订《诉讼代理委托合同》，约定原告委托该律师事务所指派律师代理与被告黄杰的金融不良债权追偿案件，律师费以争议标的额为基数按4.5%计算为11700元，律师事务所开具了增值税发票。本院认为，被告黄杰、张雪蓉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是其对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据审理查明的事实依法缺席判决。农业银行梁平支行与被告签订的借款合同、抵押合同系双方真实意思表示，合法有效。合同签订后，贷款银行依约向被告黄杰发放了贷款，履行了合同义务，被告黄杰亦应当按合同约定履行还本付息义务，其未按约偿付借款本息行为已构成违约。合同约定了作为债权人的贷款银行可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，因此，原告受让债权后，取得案涉借款合同项下的权利，有权依据借款合同约定要求被告立即偿还借款合同项下全部借款本息，由于二被告未向本院举示相反证据予以反驳，故对原告主张被告应当偿还截至2020年11月25日尚欠的借款本金252941.21元、利息8136.68元、罚息173.07元、复利101.41元的诉讼请求，本院予以支持。关于2020年11月26日起的罚息和复利，《借款合同》第六章违约责任中约定，甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人银行规定的逾期贷款利率最高上限计收逾期利息（包括复利和罚息）。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，逾期还款的罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因原告已宣布涉案借款提前到期，故自2020年11月26日起应当计算逾期还款利息（即罚息）。现原告主张以尚欠本金252941.21元和未支付的利息8136.68元为基数，按借款合同执行利率的水平上上浮50%计算罚息和复利符合合同约定及相关规定，故本院予以支持。关于原告主张的律师费，原告已举证证明实际产生，且《借款合同》在抵押条款中约定了抵押担保的范围包括贷款人为实现债权而产生的律师费，故原告的该项主张有合同约定，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于优先受偿问题，被告黄杰、张雪蓉以其共同共有的坐落在重庆市梁平区双桂街道桂香路1号21幢1单元XXX房屋(房产证号渝(2017)梁平区不动产权第00XXX34号)为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，二被告后来取得的不动产权证书对抵押事项也进行了记载，故抵押权已依法设立。抵押权人农业银行梁平支行将其对被告黄杰享有的借款债权依法转让原告，抵押权作为从权利理应一并转让。原告作为债权受让人可以依法行使该抵押权，并有权就该抵押房屋与二被告协议折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿。综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百四十五条、第五百四十六条、第五百四十七条、第五百四十八条、第五百七十八条、第六百六十七条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄杰、张雪蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市住房置业担保有限责任公司借款本金252941.21元，以及截至2020年11月25日的利息8136.68元、罚息173.07元、复利101.41元，共计261352.37元。二、由被告黄杰偿还原告自2020年11月26日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以未偿还的贷款本金252941.21元为基数，复利以未偿还的贷款利息8136.68元为基数，按年利率4.875%计算)。 三、由被告黄杰支付原告重庆市住房置业担保有限责任公司支出的律师费11700元。四、原告重庆市住房置业担保有限责任公司对被告黄杰、张雪蓉位于重庆市梁平区双桂街道桂香路1号2幢1单元1-1房屋(房产证号渝(2017)梁平区不动产权第00XXX34号)享有抵押权，在被告黄杰不清偿上述债务时有权与被告黄杰、张雪蓉就抵押房屋协议折价或者以拍卖、变卖该房屋所得价款在抵押范围内优先受偿。如果被告黄杰、张雪蓉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5505.00元，由被告黄杰、张雪蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提交减交、缓交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。  审  判  长  杨红霞人民陪审员  蒋  锐人民陪审员  屈超芬   二〇二一年六月二十二日（院印）书  记  员  张  涛   - 1 -