福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初766号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行，住所地上杭县临江镇北环路440号。统一社会信用代码：913508236765193553。负责人：钟健，行长。委托诉讼代理人：陈春宏，女。被告：李近荣，男，1967年6月14日出生，汉族，居民，住上杭县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行（以下简称邮储银行上杭支行）与被告李近荣信用卡纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行上杭支行的委托诉讼代理人陈春宏到庭参加诉讼。被告李近荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行上杭支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李近荣归还原告信用卡透支本金59218.32元和暂计算至2020年12月18日的利息3207.65元、费用17618.88元，共计80044.85元；并支付以本金59218.32元为基数按日利率万分之五自2020年12月19日起至款清之日止的利息；2.本案案件受理费、公告费等因催收产生的费用由被告负担。事实与理由：2017年7月14日，李近荣向其申领信用卡标准金卡（简称信用卡）并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》签字确认，声明接受合约的各项条款。后李近荣领用了信用额度60000元,卡号6259××××4574的信用卡。合约第二条“利息及费用”部分，约定：若被告未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；到期日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；原告有权收取相关的费用，而具体收费项目和标准见《收费标准》。合约第五条第5款“还款”部分，约定；被告应在原告指定的到期还款日之前偿还欠款，被告超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。在此情况下，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第二方代理服务费、公告费等款项均由被告承担；还款的顺序及原告有权扣划被告开立账户中的资金。合约第十条还对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。2020年3月19日，李近荣开始逾期，其中有2笔分期未还清，第①笔从2020年3月3日申请分期，未还分期金额14016.7元，未还分期付款手续费504.65元，未还分期期数5个月，每月摊消2803.34元、分期付款手续费100.93元；第②笔从2020年4月27日申请分期，未还分期金额38378.65元，未还分期付款手续费5526.48元，未还分期期24个月，每月摊消1599.11元、分期付款手续费230.27元；逾期透支后，经其多次电话及上门催收仍拒不还款，截止目前尚欠透支本金59218.32元及其相应利息、费用。为此，诉至法院。李近荣未作答辩和提供证据。邮储银行上杭支行围绕诉讼请求向本院提供了：1．李近荣身份证复印件；2．信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡章程；3．李近荣工作牌、公积金存款余额查询结果、照片；4．案涉信用卡账户总欠款清单、历史交易清单。经审查，本院对邮储银行上杭支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实：2017年7月，李近荣（乙方）向邮储银行上杭支行（甲方）申领信用卡标准金卡，卡号为6259××××4574，授信额度60000元，并签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，该合约约定：1．若乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息至款清为止；日利率0.035%-0.05%，按月计收复利。2．如乙方经甲方核准适用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分期偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有），若乙方未按期归还分期款项，则甲方有权要求乙方提前立即清偿。3．乙方到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照约定需支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金及甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、公告费。4.甲方有权按标准收取信用卡年费、取现手续费等费用等内容。李近荣领用该卡后，2020年3月3日消费16820元并申请分6期还款，2020年4月18日归还第一期款项，剩余本金14016.7元未还。2020年4月19日，李近荣消费6823元。2020年4月27日，消费38378.65元并申请分24期进行还款。2020年8月16日，归还利息300元，2020年9月6日归还利息、费用3000元。截至2020年4月28日，李近荣尚欠透支本金59218.32元及其相应利息、费用。现邮储银行上杭支行催要未果遂成本讼。另查明，2021年3月份中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，李近荣与邮储银行上杭支行所达成的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应当全面履行合同义务。邮储银行上杭支行按约向李近荣发放了案涉信用卡，李近荣使用了该卡进行透支，双方形成信用卡领用合同关系。现李近荣未按约偿还透支款，属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。因此，邮储银行上杭支行要求李近荣归还信用卡透支本金59218.32元，理由正当，本院予以支持，但其诉请要求李近荣支付截止2020年12月18日按约定计收的利息3207.65元、费用17618.88元，已超过司法保护的上限，截止至2020年12月18日的所欠利息、费用应为8034.34元，扣除已归还3300元，该期间的利息、费用应为4734.34元，超出部分不予保护。原告要求李近荣支付自2020年12月19日起至款清之日止按日利率万分之五（即年利率18%）计算的利息，已超过2021年3月全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍即年利率15.4%，超出部分，本院不予支持。李近荣经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、李近荣应于本判决生效后十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行信用卡截止2020年12月18日所欠利息、费用合计4734.34元；二、李近荣应于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行归还透支本金59218.32元，并支付该款自2020年12月19日起至款清之日止按年利率15.4%计算的利息；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1801元，减半收取900.5元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行负担174.5元，由李近荣负担726元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  温东英二〇二一年六月三日代理书记员  张凌华附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。申请执行提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。