福建省屏南县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0923民初364号原告：屏南县农村信用合作联社城东信用社，住所地屏南县古峰镇文化东路208号101店、102店，统一社会信用代码91350923666895867J。负责人：何洁容，主任。委托诉讼代理人：张世锦，男。被告：雷秋兰，女，1975年10月17日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。被告：陈钦，男，1975年4月3日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。被告：李小钗，女，1964年5月12日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。被告：包久珠，女，1964年1月12日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。原告屏南县农村信用合作联社城东信用社（以下简称城东信用社）诉被告雷秋兰、陈钦、李小钗、包久珠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城东信用社负责人何洁容到庭参加诉讼，被告雷秋兰、陈钦、李小钗、包久珠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城东信用社向本院提出诉讼请求：判令雷秋兰、陈钦共同偿还城东信用社借款本金85496.74元及利息、滞纳金（暂计至2020年12月22日的利息为4409.51元、滞纳金为2000元；自2020年12月23日起的利息按月利率12‰计算至款项还清之日止，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算至款项还清之日止）。事实与理由：2016年5月24日，雷秋兰填写了福万通普惠金融卡（以下简称“普惠卡”）申请表／领用合约一份，陈钦在普惠卡使用须知上签字申明已经充分了解并知晓该普惠卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定，担保人包久珠、李小钗在担保协议上签字确认对上述债务提供连带责任保证担保。城东信用社审查后，于2016年8月9日给雷秋兰办理了卡号为6228××××8114的普惠卡，额度为100000元。借款有效期3年，透支月利率为12‰。雷秋兰领取普惠卡使用后，未能按期归还借款，根据《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》第五条第九款规定，城东信用社有权要求雷秋兰归还到期的款项，截至2020年12月22日止，雷秋兰已欠借款本金85496.74元，利息4409.51元，滞纳金2000元，合计91906.25元。城东信用社为此多次向雷秋兰催要未果，特依法向法院提起诉讼。李小钗提交书面答辩状称，2016年，雷秋兰称其向城东信用社贷款100000元，需要李小钗帮助她担保，李小钗本着帮助雷秋兰的心去城东信用社帮助其签了担保合同。当时雷秋兰没有告知李小钗还要担保普惠卡的借款，城东信用社也没有告知李小钗除了担保贷款100000元之后还要担保普惠卡的借款。城东信用社拿出普惠卡担保合同给李小钗签字时没有告知李小钗要看完合同无异议后再签字，而是办事人员指哪里李小钗就签哪里，可以调看2016年签字现场录像视频为证。李小钗对合同没有认真核对，在不知情的情况下就签字了。普惠卡与银行贷款担保是两件事，银行贷款每年一结算，普惠卡有三年期限。李小钗认为，城东信用社未履行告知义务，以欺瞒手段让李小钗在普惠卡担保协议上签字。2017年续贷款时，由于李小钗退休年限快到了，不能再担保，故李小钗在2017年时没有签续贷担保合同，即2017年之后李小钗就没有担保资格，因此恳请法院调查清楚之后再做判决。雷秋兰、陈钦、包久珠均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查已确认的证据，本院对本案事实作出如下认定：2016年5月24日，雷秋兰填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，向城东信用社申领普惠卡，并在《屏南县农村信用社联社普惠卡（公职人员）使用须知》签字申明已充分了解并知晓普惠卡相关的信息，愿意遵守领用合约的各项规则。雷秋兰配偶陈钦在《屏南县农村信用社联社普惠卡（公职人员）使用须知》配偶处签名。城东信用社审查后为雷秋兰办理了卡号为6228××××8114的普惠卡，该普惠卡于2016年8月9日开户，有效期3年，信用额度为100000元，透支月利率为12‰，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元；该普惠卡于2019年8月到期，截止至2020年12月22日，雷秋兰尚欠借款本金85496.74元及利息4409.51元、滞纳金2000元未还。对有争议的证据和事实，本院分析认证如下：城关信用社主张各被告承担还款责任是否合理合法？城东信用社认为，雷秋兰、陈钦、李小钗、包久珠应承担还款责任，并提交证据一各被告身份证复印件，证明各被告主体适格；证据二雷秋兰与陈钦的结婚证复印件，证明雷秋兰与陈钦系夫妻关系；证据三《屏南县农村信用合作联社普惠金融卡调查审查审批表》、证据四《福建农村信用社农商银行福万通“普惠金融卡”申请表》、证据五《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》、证据六《屏南县农村信用社联社普惠卡（公职人员）使用须知》，证据四至六共同证明，雷秋兰于2016年5月24日填写了《福建农村信用社农商银行福万通“普惠金融卡”申请表》，并签字盖手模确认。陈钦作为雷秋兰的配偶在《屏南县农村信用社联社普惠卡（公职人员）使用须知》上配偶签名栏签字盖手摸确认普惠卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。所有的条款都经过仔细地阅读，对其不理解的条款工作人员都进行解释。城东信用社审查后，于2016年8月9日给被告办理的卡号为6228××××8114的普惠卡，额度是100000元，借款有效期限是3年，透支月利率是12‰；证据七《屏南县农村信用合作联社普惠卡担保协议》，证明李小钗、包久珠于2016年5月24日与城东信用社签订《屏南县农村信用合作联社普惠卡担保协》，自愿对雷秋兰的普惠金融卡承担连带责任保证，保证期间为被担保人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。担保范围为被担保人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；证据八交易明细，证明雷秋兰于2016年9月12日开始使用普惠卡，2019年3月起出现逾期的行为，此后雷秋兰未足额还款，2020年10月19日偿还借款10000元，此后没有再还款。截至2020年12月22日止，雷秋兰结欠本金85496.74元，利息4409.51元，滞纳金2000元未予偿还；证据九电话及短信记录、催款通知书、上门向雷秋兰催收的照片，证明城东信用社有向各被告进行催收，催款通知书通过邮寄告知各被告。雷秋兰、陈钦、李小钗、包久珠经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利，本院对上述证据经审查予以确认并在卷佐证。本院认为，城东信用社与雷秋兰签订的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《屏南县农村信用社联社普惠卡（公职人员）使用须知》是各方当事人的真实意思表示，其内容并不违反有关法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，各方当事人均应依约履行合同义务。案涉普惠卡于2019年8月到期，雷秋兰在普惠卡到期后，未按期全额偿还借款本息，构成违约，应承担相应的偿还义务及违约责任。陈钦在普惠金融卡使用须知上配偶处签字，可认定陈钦有共同举债的意思表示，本案借款为雷秋兰、陈钦夫妻关系存续期间的共同债务，应共同偿还。李小钗主张其签署《屏南县农村信用联社普惠卡担保协议》是城关信用社未告知其该协议的内容，以欺骗手段让其在该协议上签字，但未提交证据予以证明。李小钗作为完全民事行为能力人，应知晓其签名捺印的法律后果，故对其以上述理由提出的不承担担保责任的抗辩本院不予采纳。案涉担保协议约定，李小钗、包久珠对雷秋兰因使用普惠卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等承担连带偿还责任。保证期间为该普惠卡项下债务履行期限届满之日起两年。故李小钗、包久珠应对案涉款项承担连带偿还责任。综上所述，本院认为，城东信用社与各被告签订的合同系各方当事人的真实意思表示，其内容并不违反有关法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，各方当事人均应依约履行合同义务。雷秋兰在普惠卡到期后，未按期全额偿还本息，构成违约，应承担相应的偿还义务及违约责任。陈钦在普惠金融卡使用须知上配偶处签字，可认定陈钦有共同举债的意思表示，本案借款为雷秋兰、陈钦夫妻关系存续期间的共同债务，应共同偿还。故城东信用社请求判令雷秋兰、陈钦共同偿还透支款本金85496.74元及相应的利息、滞纳金，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依《屏南县农村信用联社普惠卡担保协议》的约定，李小钗、包久珠作为保证人应对雷秋兰的透支款本息、滞纳金承担连带保证责任。城东信用社在保证期间内要求李小钗、包久珠对透支款本息、滞纳金承担连带偿还责任，其请求合法，本院予以支持。李小钗、包久珠在承担保证责任后，有权向雷秋兰、陈钦追偿。雷秋兰、陈钦、李小钗、包久珠经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告雷秋兰、陈钦应于本判决生效之日起七日内向原告屏南县农村信用合作联社城东信用社共同偿还借款本金85496.74元及利息、滞纳金（截止至2020年12月22日的利息为4409.51元，滞纳金为2000元；自2020年12月23日起的利息按月利率12‰计算至借款还清之日止，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算至款项还清之日止）。二、被告李小钗、包久珠对上述第一项所述的款项承担连带偿还责任。被告李小钗、包久珠承担保证责任后，有权向被告雷秋兰、陈钦追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2098元，减半收取计1049元，由被告雷秋兰、陈钦、李小钗、包久珠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。审 判 员 周少丹二〇二一年六月四日法官助理 蔡芳莲书 记 员 张天贵执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附判决所适用的法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。