重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0231民初2061号原告：重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪街道人民东路371号，统一社会信用代码91500231676130534R。负责人：蒋澜，行长。委托诉讼代理人：许亮、陈昌洪，公司员工。被告余仲军，男，1961年8月17日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行与被告余仲军信用卡纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的委托诉讼代理人许亮、陈昌洪，被告余仲军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告一次性偿还信用卡欠款共59258.73元，其中：本金人民币49857.50元和截止2021年2月20日的利息6445.06元、违约金2956.17元；2.判令被告向原告给付从2021年2月21日起至信用卡欠款付清之日的利息及违约金(按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算)；3.判令被告承担本案诉讼费等为实现债权的费用。事实及理由：持卡人余仲军于2016年3月16日向原告申请办理了信用卡一张(卡号为：622218500053XXXX)，并于2016年4月9日激活使用。被告申请信用卡后未按原告信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款，截至2020年2月20日被告应一次性归还原告信用卡欠款59258.73元，其中：本金49857.50元，利息6445.06元，费用2956.17元。1.逾期本金49857.50元，具体组成为：2020年5月17日至7月17日消费3笔本金59000元，于2020年6月15日至7月17日还款2笔10000元(分别用于归还利息857.50元，部分消费本金9142.50元)，余49857.50元(59000元-9142.50元=49857.50元）；2.利息6445.06元，具体组成为：2020年7月20日至2021年2月20日期间产生利息共8笔金额合计6445.06元；3.违约金2956.17元，具体组成为：2020年7月20日至2020年11月20日期间产生利息共5笔金额合计2956.17元。综上所述，被告长期拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特诉至人民法院，诉请如前。被告余仲军辩称：1.原告所述属实；2.被告愿意还款，请求给予宽限期，其一，被告因刑事犯罪失去自由致使逾期还款，其二，被告最近才刑满释放，经济困难。经审理查明：2016年3月16日，被告余仲军向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行提交《商社汽贸·汽车联名信用卡申请书》（以下简称《申请书》）申请办理了信用卡一张，并签订了《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《章程》）。被告以手写方式在《申请书》上明确“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》利息、费用及还款栏约定：“……3.除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日这间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息……持卡人未就于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。……6.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金……年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利……9.持卡人未能及时足额偿还的……还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、分期摊销本金、消费透支款……”。《领用合约》收费项目及标准栏约定：滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；透支利率为日息万分之五，按月计收复利。《章程》第四章计息、还款及账户管理约定：“第二十二条持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还额的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇……第二十三条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利……第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金……第三十二条发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、分期摊销本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款……”。之后，经原告审核批准，原告如约向被告发放了信用卡一张（卡号为：622218500053XXXX）。被告受领后激活消费并从该信用卡账户中透支。根据信用卡历史交易明细和逾期信用卡欠款明细显示，截止2021年2月20日，被告共计拖欠信用卡欠款59258.73元，其中本金49857.50元、利息6445.06元、费用2956.17元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知中明确，从2017年1月1日起，取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。诉讼中，原告称违约金即滞纳金，诉讼请求第一项中的违约金2956.17元即是逾期信用卡欠款明细中的费用2956.17元。原、被告均陈述称，2017年1月1日以后，双方未就滞纳金问题签订相关书面协议。本院认为，原、被告签订的《申请书》《领用合约》《章程》双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，对合同各方当事人均有法律约束力，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。被告在原告处办理信用卡并透支使用后，应当按约及时还款。被告未按约履行还款义务，应承担违约责任。原告要求被告偿还透支本金49857.50元，有事实与法律依据，本院依法予以支持。关于利息、复利。为严格依法规制高利贷，金融借款合同中贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金、滞纳金和其他费用总计超过年利率24%部分，本院不予支持。原告主张被告应按《领用合约》《章程》约定标准支付利息（截止2021年2月20日的利息6445.06元），2021年2月20日之前的利息未超过年利率24%，本院予以支持；2021年2月20日之后利息以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。关于违约金。原告诉称违约金即滞纳金，虽双方对滞纳金进行了约定，但《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确从2017年1月1日起取消滞纳金，原告亦未另行与被告就逾期还款行为收取违约金的事宜签订相关的协议，故原告主张收取被告逾期还款的违约金缺乏相应的依据，本院不予支持。被告抗辩综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下：一、被告余仲军在本判决生效后10日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行偿还信用卡透支本金49857.50元；二、被告余仲军在本判决生效后10日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行信用卡欠款截止2021年2月20日的利息6445.06元，并支付从2021年2月21日起至还清信用卡欠款时止按照《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定计算的利息（以上利息总计不超过年利率24%）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取641元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行负担32元，由被告余仲军负担609元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 员  李 铸二〇二一年六月二十二日法官助理  龙 佳书 记 员  谭丽媛