重庆市永川区人民法院民事判决书 （2021）渝0118民初3466号 原告：交通银行股份有限公司重庆永川支行，住所地重庆市永川区汇龙东二路（竣祥·红河枫景5号楼）102、104、106、108、110号，统一社会信用代码91500118768887681D。负责人：张湛，行长。委托诉讼代理人：游乡雪，北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：罗华龙，男，1986年11月4日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：张德琼，女，1964年4月23日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：罗华莹，女，2003年12月7日出生，汉族，住重庆市永川区。法定代理人：张德琼（系罗华莹的母亲），女，1964年4月23日出生，汉族，住重庆市永川区中山路办事处人民大道555号6幢5-5，公民身份号码510229196404231181。原告交通银行股份有限公司重庆永川支行与被告罗华龙、张德琼、罗华莹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日受理后，依法由审判员龙锋适用简易程序于2021年5月14日公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司重庆永川支行的委托诉讼代理人游乡雪、被告罗华龙、被告罗华莹的法定代理人即被告张德琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司重庆永川支行向本院提出诉讼请求：1.由罗华龙、张德琼共同偿还原告借款本金308120.16元，并支付截至2020年12月22日的利息9403.23元、罚息220.53元、利息复利225.97元、罚息复利3.51元，合计317973.4元；2.由罗华龙、张德琼共同给付原告自2020年12月23日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以借款本金308120.16元为基数，在借款合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计收；复利以未偿还的利息9403.23元为基数，按罚息利率计收）；3.由罗华莹就前述第一、二项债务在继承罗章甫的遗产范围内承担还款责任；4.案件受理费由三被告负担；5.原告对抵押的重庆市永川区人民大道555号6幢5-5房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在上述第一至四项款项范围内优先受偿。事实和理由：2014年3月26日，原告与罗华龙、张德琼、罗章甫签订《个人房产抵押贷款合同》约定：原告向罗华龙和罗章甫发放贷款39万元；贷款期限228个月，同时，罗华龙、张德琼、罗章甫以其所有的重庆市永川区人民大道555号6幢5-5房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年5月5日，原告向罗华龙发放贷款39万元。罗华龙、罗章甫、张德琼未按照约定期限偿还借款本金并利息。2020年1月19日，罗章甫死亡。截至2020年12月22日，被告尚欠原告借款本金308120.16元、利息9403.23元、罚息220.53元、利息复利225.97元、罚息复利3.51元。由于基准利率已由全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）替代，根据中国人民银行公告〔2019〕第30号文件的规定，本案贷款的加点数值为0.492%。本合同项下执行利率为按照上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（五年以上）加上加点数值0.492%确定。被告罗华龙、被告张德琼、被告罗华莹共同辩称：借款属实，罗华龙和张德琼愿意先偿还尚欠的利息、罚息和复利，再依照《个人房产抵押贷款合同》的约定履行还款义务；罗华莹不应承担还款责任。本院经审理认定事实如下：2014年3月26日，交通银行股份有限公司重庆永川支行（乙方、贷款人、抵押权人）与罗华龙、罗章甫（甲方、借款人、抵押人）、张德琼（抵押财产共有人）签订《个人房产抵押贷款合同》，约定：借款本金39万元，借款期限228个月；本合同项下的贷款利率7.074%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮8%；本合同项下还款以月为一期，首期自放款日起计算；本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率及/或缩小住房贷款利率下浮幅度的，本合同利率按本合同约定调整本合同利率，其中，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；还款法为按月等额本息还款法；还款日为放款日的对应日；抵押房屋为甲方所购房屋为住宅，坐落重庆市永川区人民大道555号6幢5-5，房地产权证编号205房地证2014字第064XX号；抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用；甲方应按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；甲方违反本合同的约定，则视为本合同提前到期，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，本合同利率发生调整的，乙方有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率；逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担乙方为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；本合同适用中华人民共和国法律，本合同项下争议向乙方所在地有管辖权的法院起诉。2014年4月10日，交通银行股份有限公司重庆永川支行和罗华龙、罗章甫就抵押房屋（重庆市永川区人民大道555号6幢5-5）在重庆市永川区国土资源和房屋管理局办理了不动产抵押登记。2014年5月5日，交通银行股份有限公司重庆永川支行向罗华龙发放了借款390000元。借款后，罗华龙、罗章甫未依照合同约定履行还款义务。截至2021年5月14日，借款人尚欠交通银行股份有限公司重庆永川支行借款本金302473.24元、利息10371.66元、罚息274.05元、复利258.04元。同时查明，罗章甫与张德琼于1985年登记结婚，于2019年10月28日登记离婚。罗章甫和张德琼共生育两个子女，即罗华龙和罗华莹。2020年1月19日，罗章甫因病死亡。另查明，2020年7月20日，交通银行发布《交通银行关于浮动利率房贷定价基准批量转换的公告》，载明：“根据《中国人民银行公告〔2019〕30》要求，现就存量浮动利率房贷定价基准批量转换事宜公告如下：一、批量转换范围。本公告所称存量浮动利率房贷，是指2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率商业性个人住房贷款（不包括公积金贷款和公积金贴息贷款）。二、批量转换规则。为简化客户操作流程，我行将参考银行业普遍做法，于2020年8月21日对尚未转换为贷款市场报价利率（LPR）或固定利率的存量浮动利率房贷，按照以下规则统一调整为LPR浮动利率加减点方式：（一）根据监管统一要求，从转换时点至此后的第一个重定价日（不含）贷款年利率不变，转换后采用2019年12月发布的相应期限LPR加减点方式定价，加减点数值为贷款年利率与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加减点数值在贷款剩余期限内固定不变。（二）转换后，利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变；在每个利率调整日，贷款利率水平将取利率调整日最近一次发布的相应期限LPR与加减点数值之和重新计算确定。三、温馨提示。如您不接受批量转换，请于2020年8月20日前‘登陆手机银行-贷款-LPR转换提示横幅’办理或联系贷款经办行处理。2020年8月21日后，对于已批量转换有异议的，可于2020年12月31日前与贷款经办行协商处理。如有疑问，请咨询贷款经办行或95559。特此公告。”本案贷款利率经转换后为按照上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加上加点数值0.492%确定。本院认为，《中华人民共和国民法典》规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照约定的期限返还借款，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与罗华龙、罗章甫、张德琼签订的《个人房产抵押贷款合同》系双方的真实意思表示，内容合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务，罗华龙、罗章甫没有按照约定履行还款义务，其行为已经构成违约，原告有权宣布借款提前到期，要求借款人归还借款本金，支付利息、罚息、复利以及为实现债权产生的费用。若借款人未偿清债务，原告有权对抵押财产行使优先受偿权。张德琼在《个人房产抵押贷款合同》中作为房产共有人签名，本案借款亦发生于罗章甫与张德琼夫妻关系存续期间，借款系基于罗章甫与张德琼共同意思表示，为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务，张德琼应承担共同还款责任。罗华莹作为罗章甫的继承人，应当在继承罗章甫遗产的范围内对罗章甫的债务承担清偿责任。关于罚息能否计收复利的问题。本院认为，《个人房产抵押贷款合同》约定的罚息不应计收复利，理由如下：1.中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息及合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。2.金融机构与借款人对罚息是否计收复利没有作出明确约定。《个人房产抵押贷款合同》约定“对应付未付利息计收复利”，“应付未付利息”不应理解为包括贷款内应付未付的利息和罚息。不管是从中国人民银行的金融规章制度看，还是从《个人房产抵押贷款合同》本身条文看，罚息是一个独立名词，是指借款人到期未返还本金的情况下，贷款人向借款人收取的逾期利息，区别于贷款期内应付未付利息。如果要对罚息计收复利，应明确约定罚息计收复利，未明确约定的情况下，不应扩张解释。3.《中华人民共和国民法典》第四百九十八条规定“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”《个人房产抵押贷款合同》为金融机构提供的格式合同，当对“应付未付利息”的理解发生争议时，按照对格式合同或者格式条款的理解发生争议的理解原则，应当作出对金融机构一方不利的解释，即仅限于贷款期内应付未付利息的解释。4.合同违约责任以补偿性为主、惩罚性为辅。罚息是在贷款利率基础上上浮50%计算，其本质是一种违约责任的承担方式，已经体现了对逾期还款行为的惩罚性，若在未明确约定的情况下再对罚息计收复利，有违公平原则和补偿原则。综上所述，原告要求被告偿还借款并支付利息、罚息和复利，要求对抵押物行使优先受偿权的理由成立，本院予以支持。但是，罚息不应再计收复利。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百九十八条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条、第一千一百六十一条之规定，判决如下：一、由罗华龙、张德琼于本判决生效之日起五日内共同偿还交通银行股份有限公司重庆永川支行借款302473.24元，并支付截至2021年5月14日的利息10371.66元、罚息274.05元、复利258.04元，合计313376.99元；二、由罗华龙、张德琼于本判决生效之日起五日内共同支付交通银行股份有限公司重庆永川支行自2021年5月15日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（其中罚息以未偿还的借款本金302473.24元为基数，按照上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加上0.492%再上浮50%计收；复利以未偿还的利息10371.66元为基数，按照罚息利率计收）；三、由罗华莹就上述第一、二项债务在继承罗章甫遗产的范围内向交通银行股份有限公司重庆永川支行承担还款责任；四、交通银行股份有限公司重庆永川支行对罗华龙、张德琼抵押的重庆市永川区人民大道555号6幢5-5房屋享有抵押权，若罗华龙、张德琼、罗华莹在本判决确定的期限内未偿清债务，交通银行股份有限公司重庆永川支行有权对抵押财产予以折价或者拍卖、变卖后的价款在上述第一至二项债务及案件受理费范围内优先受偿；五、驳回交通银行股份有限公司重庆永川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6068元，减半收取3034元，由罗华龙、张德琼、罗华莹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。                      审  判  员    龙  锋                     二〇二一年五月十八日 书  记  员    黄洪镁  - 1 -