北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0108民初2536号原告：原告中国银行股份有限公司北京海淀支行，住所地北京市海淀区北四环西路58号。负责人：郭朝晖，行长。委托诉讼代理人：任义军，北京市明诚律师事务所律师。被告：杨凤英，女，1970年4月1日出生，汉族，无业，住北京市房山区，公民身份号码：×××。原告中国银行股份有限公司北京海淀支行（以下简称中行海淀支行）与被告杨凤英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行海淀支行的委托诉讼代理人任义军、被告杨凤英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中行海淀支行向本院提出诉讼请求：1.杨凤英立即清偿中行海淀支行贷款本金1299388.48元、拖欠利息54799.50元、罚息4863.51元（截止至2021年6月3日计算）及从2021年6月4日起至实际清偿之日止的罚息（按《中国银行股份有限公司北京市分行抵押担保借款合同》约定标准计算）；2.杨凤英承担中行海淀支行为实现本案债权而支付的律师费用15825.75元；3.中行海淀支行就北京市大兴区林校路x号院x号楼x层x单元x室房产拍卖、变卖所得享有优先受偿的权利；4.本案诉讼费、公告费由杨凤英承担。事实及理由：2015年9月25日，中行海淀支行与杨凤英、北京市住房贷款担保中心签订了合同编号为xxx号《抵押担保借款合同》（以下简称借款合同），中行海淀支行为贷款人、杨凤英为借款人、北京市住房贷款担保中心为保证人。借款合同约定：杨凤英向中行海淀支行借款1720000元整，用于购买北京市大兴区林校路x号院x号楼x层x单元x室房屋；贷款期限228个月，从2015年9月25日至2034年9月25日，每月为一期，自首次用款之日起计算；贷款利率为浮动利率及利率调整说明即每满一年后再在人民银行当时相应档次的法定利率的基础上确定下一年的利率；杨凤英还款方式采用月均还款法、从贷款发放后的次月开始按月偿还贷款本息、每月的15日为还款日；借款合同也约定了贷款利率调整及逾期贷款本息的罚息标准（在借款合同利率上加收50%）等条款；借款合同中亦约定了由杨凤英自有财产提供抵押担保及北京市住房贷款担保中心为借款提供阶段性连带责任担保，其中约定北京市住房贷款担保中心保证期限自借款合同生效之日起自中行海淀支行取得杨凤英所办的《抵押登记证明》之日止。借款合同经上述三方签字盖章后生效。中行海淀支行于2015年9月25日依约向杨凤英发放了贷款。杨凤英就借款合同中约定的抵押财产清单在北京市国土资源局大兴不动产事务登记中心进行了抵押登记，抵押登记时间为2017年3月24日，他项权利种类为一般抵押，房屋他项权利人为中行海淀支行。按照借款合同的约定杨凤英应按月偿还贷款本息。截止至2020年9月22日，杨凤英已连续拖欠4期贷款本息。经中行海淀支行多次催讨，杨凤英仍拒绝偿还。杨凤英的行为严重损害了中行海淀支行的合法权益，危害了贷款的安全。根据《借款合同》第6条、第1.7条、第9.2条的约定，中行海淀支行有权要求杨凤英立即清偿全部贷款本金、利息、罚息以及中行海淀支行为实现本债权而支付的律师费、诉讼费用（包括但不限于保全费、公告费），中行海淀支行并有权就该抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权。中行海淀支行与杨凤英签署借款合同是双方真实意思表示，其内容并没有违反法律、行政法规的禁止性规定，对双方均有约束力。由于杨凤英拒不还款，损害了中行海淀支行合法权益。故中行海淀支行诉至本院。杨凤英答辩称：中行海淀支行主张的借款及欠款情况均属实，同意还款，但是现在没有能力一次性偿还，同意支付律师费，但是律师费金额过高，其没有能力支付，希望中行海淀支行予以减免，同意中行海淀支行实现抵押权。中行海淀支行围绕诉讼请求依法提交了证据，杨凤英未提交证据，其对中行海淀支行提交的证据的真实性均未提出异议。本院经审查认为中行海淀支行提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月21日，杨凤英因购房向中行海淀支行提交个人购房贷款客户申请表，贷款金额为1720000元，贷款期限为228个月。2015年9月25日，中行海淀支行（贷款人）与杨凤英（借款人）、北京市住房贷款担保中心（保证人）签订了《中国银行股份有限公司北京市分行抵押担保借款合同》（编号为xxx号），合同约定：中行海淀支行向杨凤英提供人民币贷款1720000元，贷款期限228个月，自首次用款之日起计算；贷款用途用于购买大兴区林校路x号院x号楼x层x单元x房产；贷款利率为浮动利率，人民币借款基准年利率为5.15%，本合同现行利率值为4.635%，本合同现行利率是在基准利率基础上下浮10%，本合同现行月利率为3.8625‰；利率浮动周期为次年1月1日，即贷款期间内如遇国家法定利率调整，次年1月1日为利率重新定价日，并以重新定价日适用的人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。本贷款由中行海淀支行以转账形式一次性划入划至如下账户（户名：北京众美房地产开发有限公司，账号：xxx），首期还款日为每月的15日；还款方式为等额本金还款法。合同约定，担保类型为所购房产抵押，抵押物为杨凤英购买的上述房产，抵押担保的范围为合同项下贷款本金及利息、应支付的违约金（包括罚息）、损害赔偿金及实现抵押权的费用等；关于保证，北京市住房贷款担保中心提供阶段性担保，自合同生效之日起至北京市住房贷款担保中心为杨凤英所购房屋办理完毕以中行海淀支行为他项权利人的抵押登记，抵押权设立之日止。关于违约责任，双方约定，借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权宣布本合同项下借款本息全部立即到期，依法处分抵押财产，并以所得价款优先受偿等。合同还约定了其他内容。2015年9月25日，中行海淀支行向杨凤英出具《中国银行北京市分行提款申请审批表（代借据）》，审批表载明借款人为杨凤英，批贷金额为1720000元，期限为228月，利率为年利率4.635%，提款方式为放款至北京众美房地产开发有限公司开立于工商银行北京海淀支行的银行账户（账号：xxx）。同日，中行海淀支行向杨凤英发放贷款1720000元，并出具放款通知单。放款通知单载明，批准放款金额为1720000元，贷款期限自2015年9月25日至2034年9月25日，利率为4.635%，用途为购房。2017年3月24日，中行海淀支行就杨凤英名下坐落于北京市大兴区林校路x号院x号楼x层x单元x房屋取得编号为xxx号的不动产登记证明，该证书载明：权利人为中行海淀支行，义务人为杨凤英，不动产权证号为京（2016）大兴区不动产权第XXXX号；抵押权种类为一般抵押，被担保数额为1720000元，债务履行期限为228个月。自2020年6月起，杨凤英未按照合同约定按期足额履行还款义务。中行海淀支行主张其有权按照合同约定宣布贷款提前到期，但未提交其于起诉前已向借款人有效送达宣布贷款提前到期通知的相应证据，其同意以本院向借款人送达起诉材料的日期作为宣布贷款提前到期日。杨凤英对此亦无异议。中行海淀支行向本院提起本案诉讼后，本院以公告送达方式向杨凤英送达本案应诉材料，公告送达期满日为2021年5月22日。中行海淀支行确认截止至2021年6月3日，杨凤英逾期期数12期，拖欠中行海淀支行本金1299388.48元、利息54799.5元、罚息4863.51元。2020年9月28日，中行海淀支行（委托人，甲方）与北京市明诚律师事务所（被委托人，乙方）签署《委托代理合同》，约定甲方因与借款人杨凤英金融借款合同纠纷案，聘请乙方的律师作为该案件的委托代理人，律师代理费为15825.75元，自合同签订后七日内支付上述律师代理费；乙方将指派任义军律师执行委托代理事项，乙方在必要时可以指派其他业务助理配合完成辅助工作。上述合同签订后，中行海淀支行向北京市明诚律师事务所支付律师费15825.75元，北京市明诚律师事务所于2020年11月9日开具了相应增值税专用发票。2019年8月17日，中国人民银行发布[2019]第x号公告，该公告载明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9点30分公布贷款市场利率；自该日起，各银行在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准，存量贷款的利率仍按原合同约定执行。为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]第x号公告，自2020年3月1日起，金融机构应于存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条件进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为股东利率。定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。审理中，中行海淀支行确认，本案中借款合同的贷款利率已经转换为以LPR为定价基准加点形成，重定价周期为一年，重定价日为实际放款日当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日，贷款利率为五年期LPR减39个基点（一个基点为0.01%）。上述事实，有当事人提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：中行海淀支行与杨凤英签订的《中国银行股份有限公司北京市分行抵押担保借款合同》，均系当事人之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。中行海淀支行已依约履行了放款义务，杨凤英亦应履行相应还款义务。杨凤英未按照合同约定还款，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。中行海淀支行有权依据合同约定宣布贷款提前到期，因中行海淀支行未提交有效证据证明其已向杨凤英有效送达提前到期通知，故应以本院向其有效送达应诉材料之日即2021年5月22日作为贷款提前到期日，自该日起，中行海淀支行有权按照合同约定的标准以全部剩余贷款为基数计收逾期罚息。中行海淀支行要求杨凤英偿还剩余贷款本金1299388.48元并支付相应利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定，故本院予以支持。因贷款利率已发生转换，故自2021年5月22日起至实际清偿之日止的罚息应按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率减39个基点后上浮50%计算。关于律师费一节，根据合同约定，如借款人违约，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。中行海淀支行就实现债权的费用提供了委托代理合同及律师费发票予以佐证，故本院对中行海淀支行要求杨凤英支付律师费15825.75元的诉讼请求予以支持。关于抵押一节，因杨凤英以其购买的涉案房产作为涉案贷款的抵押担保，并办理了抵押登记，现杨凤英未能依约履行还款义务，中行海淀支行要求确认其对抵押房产实现抵押权所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、杨凤英于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司北京海淀支行偿还贷款本金1299388.48元并支付利息、罚息（截止至2021年6月3日的利息为54799.5元、罚息为4863.51元，自2021年6月4日起至实际还清之日止的罚息按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率减39个基点后浮50%计算）；二、杨凤英于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司北京海淀支行赔偿其因本案产生的律师费损失15825.75元；三、中国银行股份有限公司北京海淀支行有权以杨凤英名下位于北京市大兴区林校路x号院x号楼x层x单元x房产实现抵押权所得价款在上述第一、二项确定的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8406元及公告费260元（中国银行股份有限公司北京海淀支行均已预交），均由杨凤英负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二一年六月二十一日书记员  刘鸽