福建省莆田市秀屿区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0305民初1187号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行，住所地莆田市秀屿区南日镇海山村南海西路51号。统一社会信用代码91350305565380338T。负责人：林敏，行长。委托诉讼代理人：许奇嵩，男，1984年4月10日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。被告：顾弢，男，1973年5月25日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行（以下简称莆田农商行南日支行）与被告顾弢金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商行南日支行的委托诉讼代理人许奇嵩到庭参加诉讼，被告顾弢经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。莆田农商行南日支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令顾弢立即归还普惠金融卡透支本金252989.93元以及该款自2020年07月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由顾弢承担。事实与理由：2016年4月11日，顾弢向莆田农商行南日支行办理了福万通贷记专项卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之三点五”。福建省农村信用社联合社在2016年11月11日向持卡人发布的《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》（以下简称《公告》）规定：“客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元，自2017年1月1日起施行。”2016年4月26日，莆田农商行南日支行按照贷记卡申领审批程序通过了顾弢的申请，并向顾弢发放贷记卡（卡号6228××××1104）一张，授信额度为100000元，授信期限3年。发卡后，莆田农商行南日支行按《领用合约》第四条第三款规定，根据顾弢的信用情况逐渐将授信额度调升至253000元。2019年4月，该贷记卡授信期限到期，莆田农商行南日支行按《章程》第三章第十六条规定，给予顾弢办理贷记卡续卡手续，授信期限顺延3年。但自2020年7月份发生账单起，顾弢拒绝归还贷记卡透支本金的利息，并拒接催收电话。期间，莆田农商行南日支行根据《领用合约》第二条第二款规定，从顾弢的还款账户中收取了三次利息，具体为2020年8月16日收取107.72元、2020年9月16日收取23元、2020年10月17日收取8.08元。顾弢的行为已经构成了违约，侵犯了莆田农商行南日支行的合法权益。顾弢未作答辩。莆田农商行南日支行向本院提供如下证据：1.营业执照、单位负责人身份证明书及负责人身份证复印件各一份，欲证明莆田农商行南日支行的诉讼主体适格。2.顾弢的身份证复印件一份，欲证明顾弢的身份情况。3.普惠金融卡申请表、领卡确认函、贷记卡交易明细各一份，欲证明2016年4月11日，顾弢向莆田农商行南日支行申请普惠金融卡，莆田农商行南日支行依约向顾弢发放了贷记卡及顾弢领卡后违约事实。顾弢在本院指定的举证期限内未提供任何证据。本院经审查认为，因顾弢无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未向本院提出书面异议并提交证据，视为自动放弃举证和质证权利。莆田农商行南日支行提供的上述证据来源合法、客观真实，可以作为本案的定案依据，应予认定。根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定本案事实如下：2016年4月11日，顾弢（乙方）向莆田农商行南日支行（甲方）申请办理福万通贷记专项卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效”。《领用合约》还约定“申请表所列的常住住所地址、工作单位及电话号码为甲方的通知送达地址”。2016年4月26日，莆田农商行南日支行按照贷记卡申领审批程序通过了顾弢的申请，并向顾弢发放贷记卡（卡号为6228××××1104）一张，授信额度为100000元，授信期限3年。后莆田农商行南日支行根据《领用合约》、《章程》的规定，为顾弢办理续卡，并逐渐将贷记卡的授信额度调升至253000元。期间，顾弢于2019年5月24日出具领卡确认函一份交给莆田农商行南日支行收执，确认法律文书送达地址为福建省莆田市秀屿区××镇××村××号。续卡后，顾弢拖欠透支的借款本金252989.93元及自2020年7月22日起的借款利息、违约金未能偿还。莆田农商行南日支行于2020年8月16日、9月16日、10月17日分别从顾弢的还款账户中收取利息107.72元、23元、8.08元，合计利息138.8元。经莆田农商行南日支行催讨，顾弢拒不偿还透支的借款本金及利息、违约金，莆田农商行南日支行诉至本院，要求顾弢偿还透支借款本金252989.93元及拖欠的透支利息、违约金。案经审理，因顾弢未到庭应诉，致本案无法调解。本院认为，顾弢向莆田农商行南日支行申请领取福万通贷记专项卡，莆田农商行南日支行发放给顾弢授信额度为100000元的贷记卡（卡号为6228××××1104）一张，授信期限届满后，莆田农商行南日支行将该贷记卡的授信额度陆续调升至253000元，授信期限顺延3年，顾弢续卡后透支借款本金252989.93元并拖欠自2020年7月22日起的透支利息、违约金未还，此有莆田农商行南日支行提供的普惠金融卡申请表、领卡确认函、贷记卡交易明细等在案为凭，结合庭审调查情况，事实清楚，证据充分，足以认定。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的用途及利率均作了明确的约定，顾弢依法应当按约定履行还本付息的义务。现莆田农商行南日支行要求顾弢偿还透支的借款本金252989.93元，并自2020年7月22日起按《领用合约》及《章程》的约定计付透支的利息、违约金，合理合法，应予支持，但透支利息、违约金合计应以年利率24%为限。莆田农商行南日支行庭审时陈述其于2020年8月16日、9月16日、10月17日分别从顾弢的还款账户中收取利息107.72元、23元、8.08元，该陈述系对其不利事实的自认，予以照准，该利息107.72元＋23元＋8.08元＝138.8元应予以抵扣。顾弢经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：顾弢应在本判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行借款本金252989.93元，并承担自2020年7月22日起至还清款项之日止按合同约定方法计算的透支利息、违约金（透支利息、违约金合计以年利率24%为限，福建莆田农村商业银行股份有限公司南日支行从顾弢还款账户中收取的138.8元利息应予以抵扣）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2728元，减半收取计1364元，由顾弢负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  郑德锋二〇二一年六月三十日书记员  陈琴琴附相关适用法律条文及法官提示如下：《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。