福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1604号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，统一社会信用代码91350823337622657X，住所地：龙岩市上杭县临城镇城东村北环东路3-2号。负责人：王文峰，职务：行长。委托诉讼代理人：蓝乐平、吴仰仁，该行员工。被告：陈晓丽，女，1991年2月13日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：官世清，男，1990年2月6日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：陈雪华，女，1971年2月2日出生，汉族，农民，住上杭县。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告陈晓丽、官世清、陈雪华信用卡纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月29日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人蓝乐平到庭参加诉讼，被告陈晓丽、官世清、陈雪华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告陈晓丽、官世清立即归还在原告办理的福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠本金18822.07元，及截止2021年6月1日结欠的利息、违约金1863.63元，并从2021年6月2日起至款还清之日止透支本金为18822.07元按月利率9.75‰计算的利息。和从2021年6月2日起至还清之日止每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%，最低5元计收，即每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%。2.要求被告承担此案的全部受理费和诉讼费等费用；3.判决被告陈雪华对被告陈晓丽、官世清的上述债务承担连带保证责任。事实与理由：2019年8月14日，被告陈晓丽、官世清向原告申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请授信额度5万元整，由陈雪华提供连带责任保证担保。经原告审批同意，官世清、陈晓丽申得授信额度为2万元普惠金融卡1张（卡号：6228××××9103），授信期间3年，授信到期日为2022年8月31日。原告与陈晓丽、官世清签订了普惠金融卡领用合约，原告与被告陈晓丽、陈雪华签订了最高额保证合同，同时官世清、陈晓丽向原告承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则。根据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合同同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2019年8月30日起至2020年8月16日，陈晓丽、官世清累计透支了本金20000元，累计归还了1859.33元（其中归还本金7.93元，利息1831.24元、违约金20.16元），故截止2020年8月16日该卡结欠本金19992.07元，2020年9月19日前，被告陈晓丽、官世清未依约支付2020年8月22日该普惠金融卡结出的利息201.46元（该利息系2020年7月23日至2020年8月22日期间透支产生），故该普惠金融卡于2020年9月19日出现逾期，经原告多次催收，被告仅归还本金1170元，利息200元，其余款项均未归还。经统计，至起诉日止该普惠金融卡仍结欠本金为18822.07元，利息仅满额交至2020年7月22日。陈晓丽、官世清、陈雪华未作答辩。龙岩农商行上杭支行围绕诉讼请求向本院提供了陈晓丽签字的福万通普惠金融贷记卡申请表及领用合约、最高额保证合同、陈晓丽普惠金融卡交易明细，陈晓丽、官世清、陈雪华身份证，陈晓丽与官世清结婚证复印件、送达地址确认书等证据。陈晓丽、官世清、陈雪华未提出质证意见。本院经审查，对上述证据的真实性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，本院经审理可以认定以下事实：2019年8月14日，陈晓丽、官世清夫妻向福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度5万元整，并与福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行签订了《福建农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（下称合约）。2019年8月17日，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行经审批同意向陈晓丽发放贷记卡，额度贰万元整（卡号：6228××××9103），有效期叁年。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下：（1）龙岩农商行古田支行同意向陈晓丽发放福万通普惠金融贷记卡，额度贰万元整。（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日。（3）若陈晓丽未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则陈晓丽需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。（4）普惠金融卡有效期最长为3年，自龙岩农商行古田支行系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但陈晓丽使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。（5）陈晓丽资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响龙岩农商行古田支行实现债权的情形，龙岩农商行古田支行有权要求被告立即清偿所有欠款。（6）陈雪华自愿为陈晓丽、官世清办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融贷记卡申请人福万通普惠金融贷记卡项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期间为福万通普惠金融贷记卡项下的债务到期之次日起两年。（7）其他一些约定。2020年8月30日透支5000元，2019年9月2日透支5000元，2019年9月22日透支5000元，2019年10月5日透支5000元，合计透支20000元，利息仅满额交至2020年7月22日。2020年7月17日结欠本金19997.08元，8月15日结欠本金19992.07元，2020年9月19日出现逾期，2021年4月17日还款1170元，结欠本金18822.07元。经龙岩农商行古田支行催收，陈晓丽、官世清至今未还清借款本息，陈雪华也未承担连带保证责任，故诉至法院。原告官方网站公告显示，自2019年6月21日起，福万通卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收到，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。另，经龙岩银保监分局2020年8月19日批准，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行终止营业，福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行所有账务并入福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行。本院认为，龙岩农商行古田支行与陈晓丽、官世清、陈雪华签订的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》和《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行古田支行按约向陈晓丽发放了福万通贷记卡。现龙岩农商行古田支行已终止营业，所有账务并入龙岩农商行上杭支行。2020年7月22日开始，陈晓丽未足额支付利息，已构成违约，龙岩农商行上杭支行有权要求陈晓丽全额偿还所欠款项，其诉请要求陈晓丽偿还尚欠透支本金18822.07元及截止2021年6月1日结欠利息、违约金合计1863.63元，有事实和法律依据，本院予以支持。双方约定透支利息按月利率9.75‰计算，龙岩农商行上杭支行要求陈晓丽支付透支本金18822.07元从2021年6月2日起至款清日止按月利率9.75‰计算的利息，符合法律规定，本院予以支持。双方对违约金进行了约定，若陈晓丽未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金（最低5元，最高不得超过500元）。龙岩农商行上杭支行要求陈晓丽支付自2021年6月2日起至款清日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持。但若其主张的透支利息、违约金二项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金二项之和应以年利率24%计算。官世清系陈晓丽的配偶在福万通普惠金融贷记卡申请表和最高额保证合同上签名，表明其知悉并同意与陈晓丽共同贷款，故该笔债务属于陈晓丽与官世清之间的夫妻共同债务，官世清应对陈晓丽上述债务共同承担还款责任。陈雪华自愿为陈晓丽福万通普惠金融卡项下债务提供最高额连带责任保证担保，保证范围为基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。因此，龙岩农商行上杭支行要求陈雪华对上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，应予以支持。陈雪华在承担保证责任后有权向陈晓丽、官世清追偿。陈晓丽、官世清、陈雪华经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法典法》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条规定，判决如下：一、陈晓丽、官世清应在本判决生效后十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行福万通贷记卡透支所产生的透支本金18822.07元及截止2021年6月1日结欠的利息、违约金1863.63元，并支付以透支本金以18822.07元从2021年6月2日起至还清日止按月利率9.75‰计算的利息和从.2021年6月2日起至还清之日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，违约金最低5元，最高不得超过500元。上述透支利息、违约金二项之和未超出年利率24%的，以双方签订的领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算；二、陈雪华对陈晓丽、官世清上述债务承担连带清偿责任，陈雪华承担保证责任后，有权向陈晓丽、官世清追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费300元，适用简易程序减半收取150元，由被告陈晓丽、官世清、陈雪华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  林建才二〇二一年六月二十九日代理书记员  张晓琴附：本案适用法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限妨害借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债务提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。