河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1303民初2760号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市七一路129号，统一社会信用代码91411300X146902682。负责人：王胜利，男，汉族，1963年9月20日出生，任行长职务。委托诉讼代理人：景建超，河南宛龙律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：彭瑞玲，河南宛龙律师事务所实习律师，代理权限为特别授权。被告：杜彩岗，男，汉族，1978年9月27日出生，住南阳市宛城区。被告：全清洋，女，汉族，1983年3月30日出生，住南阳市宛城区。被告：河南登凯房地产开发有限公司，住所地镇平县玉都杏山大道与卫校路交叉口，统一社会信用代码914101006973104707。法定代表人：李胜利，男，汉族，任经理职务。委托诉讼代理人：吴发圣，男，汉族，1956年10月10日出生，系公司经理，代理权限为特别授权。原告中国银行股份有限公司南阳分行与被告杜彩岗、全清洋、河南登凯房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，原告中国银行股份有限公司南阳分行向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南阳分行的委托诉讼代理人景建超、彭瑞玲到庭参加了诉讼，被告杜彩岗、全清洋、河南登凯房地产开发有限公司经本院合法传唤无故未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告杜彩岗偿还原告贷款及截止2020年10月16日间的本金、利息、罚息总计277156.85元，并按合同约定利率支付利息、罚息至贷款还清之日止。2、依法判令被告河南登凯房地产开发有限公司、全清洋对上述的请求承担连带担保还款责任。3、依法判令原告对抵押物位于镇平县的房屋享有优先受偿权。4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原被告双方于2016年12月30日签订了《个人一手住房贷款合同》，合同约定被告从原告处贷款310000元用于购房，借期20年，还款方式是等额本息。该借款有被告南阳登凯房地产开发有限公司作为保证人，保证责任是连带还款责任。被告全清洋作为杜彩岗的配偶承诺承担连带还款责任，被告杜彩岗用购买被告南阳登凯房地产开发有限公司位于镇平县的房屋作抵押，双方签订了抵押协议。原告于2016年12月30日将借款金额汇入被告南阳登凯房地产开发有限公司的账户。后被告仅归还了部分贷款及利息，且已逾多期未还款，截止2020年10月16日前共欠本金、利息、罚息总计277156.85元未还。故特向人民法院提起诉讼，请求法院依法判令。经审理查明，2016年12月8日，被告杜彩岗填写个人贷款申请审批表一份，申请贷款购一手住房，申请贷款金额为31万元。被告全清洋出具财产共有人承诺函一份，承诺其作为财产共有人，同意杜彩岗以此财产做抵押贷款叁拾壹万元整，并承担连带责任。2016年12月30日，原告中国银行股份有限公司南阳分行（贷款人）与被告杜彩岗（借款人）、被告河南登凯房地产开发有限公司（保证人、开发商）签订编号为2016年登凯字003号个人一手住房贷款合同一份，约定贷款金额为叁拾壹万整，贷款期限为240个月，贷款用途为借款人支付其购买本合同约定房产的购房款，该房产位于镇平县，购房面积为137.61㎡。贷款利率为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，参考利率以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率为准，首次定价日为实际放款日，首次利率取值日为2017年2月3日，为4.75%。还款方式为等额本息还款，每月付息。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，为7.125%。若借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人可宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，并要求保证人承担保证责任。关于担保，双方约定，借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称抵押物）向贷款人提供抵押担保。本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失或其他所有应付费用。在本案审理过程中，原告未能提交办理房屋抵押登记的手续。保证人（开发商）按照本合同的约定承担连带保证责任，为阶段性担保，保证期间自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任。关于送达，本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有感的对账单据、催收单据以及相应法律文书。诉讼文书送达地均以此为准。借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，在协商不成时，依法向借款人具体办理本合同项下贷款手续的贷款人所在地有管辖权的法院起诉。合同签订后，原告中国银行股份有限公司南阳分行依约发放贷款，被告杜彩岗并未按合同约定履行按期还款义务。截止2021年5月6日，被告已逾期七期，共欠原告贷款本金275,121.91元、利息7,899.01元及罚息297.69元，本息合计283,318.61元。上述事实，有当事人陈述、贷款申请审批表、财产共有人承诺函、个人一手住房贷款合同、贷款账户查询等证据予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与三被告签订的《个人一手住房贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律强制性规定，该合同合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告按约发放了贷款，履行了放款义务，但被告杜彩岗却未按照约定按期履行还款义务，被告的行为已构成违约。根据双方合同约定，若借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人可宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，故原告请求被告偿还剩余全部贷款本金及相应的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。在本次借款中，虽然双方在合同中约定了借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，但原告未能未能提交相关证据证实其已办理了房屋抵押登记的手续。根据法律相关规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效，故本案中抵押权尚未设立，原告请求对该房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。关于被告河南登凯房地产开发有限公司是否承担连带保证责任问题，本院认为，双方在合同中约定河南登凯房地产开发有限公司提供的是阶段性担保，保证期间自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，现原告至今尚未办理房屋抵押登记手续，故被告河南登凯房地产开发有限公司在借款人杜彩岗未依约还款时仍应承担连带担保责任。同时，因被告全清洋在财产共有人承诺函中承诺其承担连带责任，故在借款人杜彩岗未依约还款时，全清洋同样承担连带担保责任。保证人承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起二十日内，被告杜彩岗向原告中国银行股份有限公司南阳分行偿还贷款本金275,121.91元以及截止2021年5月6日（开庭日）的利息7,899.01元及罚息297.69元，并支付自2021年5月7日起至款付清之日止的罚息，罚息以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上加收50%计付。二、被告河南登凯房地产开发有限公司、全清洋对上述债务承担连带担保责任。保证人承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,728.68元（已减半），由被告杜彩岗、全清洋、河南登凯房地产开发有限公司连带负担。审判员 王 莉二〇二一年六月十日书记员 龚梅雪