重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民事判决书 (2021)渝0156民初1088号 原告：重庆市武隆融兴村镇银行有限责任公司，住所地重庆市武隆区凤山街道建设东路2号，统一社会信用代码91500232576181879F。法定代表人：夏明忠，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘一宏，该公司资产保全岗员工。被告：重庆市乾裕实业有限公司，住所地重庆市武隆区武仙路，统一社会信用代码915002323052947752。法定代表人：杨双绮，该公司执行董事兼总经理。被告：杨双绮，女，1984年2月16日出生，户籍地重庆市江北区。委托诉讼代理人：王小静，重庆市武隆区江北法律服务所法律工作者。被告：杨邦国，男，1952年1月14日出生，户籍地重庆市长寿区。委托诉讼代理人：王小静，重庆市武隆区江北法律服务所法律工作。原告重庆市武隆融兴村镇银行有限责任公司（以下简称武隆村镇银行）诉被告重庆市乾裕实业有限公司（以下简称乾裕公司）、被告杨双绮、被告杨邦国金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月6日公开开庭进行了审理，原告武隆村镇银行的委托诉讼代理人刘一宏、被告杨双绮的委托诉讼代理人王小静、被告杨邦国的委托诉讼代理人王小静到庭参加诉讼，被告乾裕公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。武隆村镇银行向本院提出财产保全申请，要求对杨双绮价值139 0761.41元的财产予以保全，本院于2021年4月13日作出 (2021)渝0156民初1088号民事裁定，裁定准予保全。本案现已审理终结。原告武隆村镇银行向本院提出诉讼请求：一、判决乾裕公司偿还武隆村镇银行的借款1 000 000元及逾期利息（逾期利息截止2021年3月25日为39 0761.41元）；二、判决乾裕公司支付武隆村镇银行的罚息，罚息以1 000 000元为基数，从2021年3月25日起按年利率13.18125%计算至实际付清之日止，利随本清；三、判决杨双绮、杨邦国对第一项、第二项债务承担连带清偿责任；四、判决武隆村镇银行对杨邦国位于武隆县XX镇XX路XX号附X号房屋（房产证号：307房地证XXXX字第XXXXX号）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；五、本案受理费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等为实现债权的费用由乾裕公司、杨双绮、杨邦国共同负担。事实和理由：2016年5月5日，乾裕公司与武隆村镇银行《流动资金借款合同》，合同约定：乾裕公司向武隆村镇银行借款1 000 000元，用于偿还贷款；借款期限自2016年5月5日至2017年5月4日止；借款利率为年利率8.0475%，在借款期限内利率不变；借款人逾期未还款，贷款人有权按贷款逾期罚息利率计收罚息（逾期贷款罚息利率按合同约定借款利率的150%计）；如借款人未按期足额付息，贷款人有权按罚息利率计收复利；与借款合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、利息预提税、诉讼费、执行费、律师代理费、公证费等均由借款人承担。杨双绮与武隆村镇银行签订《最高额保证合同》提供最高额连带责任保证，保证期限为2015年5月5日至2018年5月4日。杨邦国与武隆村镇银行签订《最高额抵押合同》提供最高额抵押担保，担保期限为2015年5月5日至2018年5月4日。2017年4月1日，乾裕公司以股东大会决议将2016年5月5日的借款合同到期日展期至2018年5月3日。武隆村镇银行与乾裕公司协商借款展期期间的利率按8.7875%执行。杨邦国同意继续为乾裕公司的借款提供最高额抵押担保。综上，武隆村镇银行已按合同约定将借款交付乾裕公司。借款到期后，乾裕公司未偿还借款，起诉望判如所请。被告乾裕公司未答辩意见。被告杨双绮辩称，一、2015年5月5日，杨双绮与武隆村镇银行签订的《最高额抵押合同》约定“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归甲方所有，不足部分由债务人清偿”，故杨双绮不应单独对乾裕公司的贷款本金、利息和罚息承担连带责任。二、依担保法的规定，杨双绮、杨邦国是以武隆县XX镇XX路XX号附X号的房屋进行抵押，而不是以个人名义担保。三、杨邦国、杨双绮于2015年5月5日签订的《最高额抵押合同》约定“保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止”，本案的展期合同期限为2017年5月4日至2018年5月3日，保证期间按两年计算到2020年5月3日，武隆村镇银行在2021年3月25日起诉，已超过法律规定的保证期间，杨双绮应当免除担保责任。四、武隆村镇银行请求的贷款利率及罚息过高，应当按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的150%计算。被告杨邦国辩称，一、2015年5月5日，杨邦国与武隆村镇银行签订的《最高额抵押合同》约定“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归甲方所有，不足部分由债务人清偿”，故杨邦国不应单独对乾裕公司的贷款本金、利息和罚息承担连带责任。二、依担保法的规定，杨双绮、杨邦国是以武隆县XX镇XX路XX号附X号的房屋进行抵押，而不是以个人名义担保。三、杨邦国、杨双绮于2015年5月5日签订的《最高额抵押合同》约定“保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止”，本案的展期合同期限为2017年5月4日至2018年5月3日，保证期间按两年计算到2020年5月3日，武隆村镇银行在2021年3月25日起诉，已超过法律规定的保证期间，杨邦国应当免除担保责任。四、武隆村镇银行请求对抵押房屋行使优先受偿权的期限超过合同约定的期限，对抵押物丧失优先受偿权。五、武隆村镇银行请求的贷款利率及罚息过高，应当按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的150%计算。经审理查明，2015年3月1日，乾裕公司以发展养殖为由向武隆村镇银行提出借款申请，要求给予授信贷款100万元，授信期限为3年，授信期内在额度范围内可以循环使用，单笔贷款期限不超过1年。2015年5月5日，乾裕公司（甲方）与武隆村镇银行（乙方）签订《渝武融兴行2015年（小企授）字第2015-XXXX号授信协议》（以下简称《授信协议》），协议约定：本协议项下最高借款本金额度为壹佰万元；借款额度使用期限自2015年5月5日起至2018年5月4日止；由杨双绮提供最高额连带责任保证担保，并另行签订最高额保证合同，编号为渝武融兴行2015年小企保字第2015-XXXX号；由杨邦国提供最高额抵押担保，并另行签订最高额抵押合同，编号为渝武融兴行2015年小企抵字第2015-XXXX号等。当日，杨邦国（甲方）与武隆村镇银行（乙方）签订《渝武融兴行2015年（小企抵）字第2015-XXXX号最高额抵押合同》（以下简称《最高额抵押合同》），合同约定：为了确保乙方与主合同债务人乾裕公司依据《授信协议》自2015年5月5日至2018年5月4日签订的多个主合同或借据项下产生的全部债权得以实现，甲方自愿将其享有合法处分权、并列入财产清单的财产为乙方的债权设立抵押担保；本合同所担保的主债权为乙方与债务人之间（依据《授信协议》）所产生的全部债务，其中抵押担保余额最高不超过人民币壹佰万元；本合同担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费、及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）；乙方可以不先行使其对债务人的其他担保权利（如有）而直接行使本合同项下的抵押权，甲方同意在任何情况下，乙方未行使或未及时行使其与债务人在其他贷款文件项下的任何权利，均不视为乙方怠于或放弃行使该权利，也不会影响其充分的行使本合同项下的权利；乙方实现抵押权时，可以与甲方协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款受偿，协议不成的，乙方可以向人民法院提起诉讼，抵押财产折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归甲方所有，不足部分由债务人清偿；抵押财产清单载明：抵押房屋所在地为武隆县XX镇XX路XX号附X号；权属及证书：307-XXXX-XXXXXX；评估价值155.62万元。杨邦国与武隆村镇银行签订的《武隆县房地产抵押合同》（以下简称《抵押登记合同》）已经不动产登记机关登记，登记内容：权利人为杨邦国；房屋座落为武隆县XX镇XX路XX号附X号；抵押期限为3年，自2015年5月5日至2018年5月4日；建筑面积77.81平方米；房屋产权证号为307房地证XXXX字第XXXXX号；贷款金额壹佰万元；贷款期限3年，2015年5月5日至2018年5月4日；债权人为武隆村镇银行等。当日，杨双绮（甲方）与武隆村镇银行（乙方）签订《渝武融兴行2015年（小企保）2015-0008号最高额保证合同》（以下简称《最高额保证合同》），合同约定：为了确保乙方与主合同债务人乾裕公司依据《授信协议》自2015年5月5日至2018年5月4日签订的多个主合同或借据项下产生的全部债权得以实现，甲方愿意向乙方提供连带责任保证；本合同所担保的主债权为乙方与债务人之间（依据《授信协议》）所产生的全部债务，其中保证担保余额最高不超过人民币壹佰万元；本合同担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费、及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）；本合同项下的保证期间按乙方为债务人办理的单笔业务分别计算，自单笔业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，乙方与债务人就主合同项下债务履行期限达成展期协议的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止；甲方确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下债权是否拥有其他担保权利，乙方均有权要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任，甲方在此明确要求放弃先履行债务人提供的物的担保的抗辩等。乾裕公司（甲方）与武隆村镇银行（乙方）签订《渝武融兴行2015年（小企借）字第2015-XXXX号流动资金借款合同》（以下简称《2015年借款合同》），合同约定：乾裕公司向武隆村镇银行借款100万元；借款期限自2015年5月6日至2016年5月5日；借款年利率为8.0475%；按月还息，到期还本；由杨双绮提供最高额连带责任保证担保，并另行签订最高额保证合同，即《最高额保证合同》；由杨邦国提供最高额抵押担保，并另行签订最高额抵押合同，即《最高额抵押合同》等。合同签订后，武隆村镇银行已按乾裕公司指示，将贷款100万元转账支付给常某某（农业银行，账号6228XXXXXXXXXXXXXXX），乾裕公司亦按合同约定支付贷款利息。因乾裕公司未按约定偿还《2015年借款合同》的贷款本金。2016年5月5日，乾裕公司（甲方）与武隆村镇银行（乙方）签订《渝武融兴行2016年（小企借）字第2016-XXXX号流动资金借款合同》（以下简称《2016年借款合同》）。合同约定：本合同项下借款总额为壹佰万元；借款期限自2016年5月5日至2017年5月4日；借款用途为归还《2015年借款合同》下的贷款本金；借款利率为年率8.0475%；按月结息，到期还本；由杨双绮提供最高额连带责任保证担保，并另行签订最高额保证合同，即《最高额保证合同》；由杨邦国提供最高额抵押担保，并另行签订最高额抵押合同，即《最高额抵押合同》；如甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权应贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止，贷款逾期罚息为本合同约定借款利率的150%计算等。合同签订后，武隆村镇银行贷款支付在乾裕公司账户上，用于偿还乾裕公司《2015年借款合同》项下的借款本金壹佰万元。2017年4月4日，乾裕公司向武隆村镇银行提出贷款展期申请，要求将《2016借款合同》项下的贷款100万元展期，贷款期限修订为从2016年5月5日至2018年5月3日。当日，乾裕公司与武隆村镇银行签订《展期协议》，双方约定申请展期期限为2017年5月4日至2018年5月3日，贷款利率执行变更为年利率8.7875%外，其他约定仍按《2016年借款合同》执行。杨双绮、杨邦国均在《展期协议》上签名。此后，乾裕公司未按协议和《2016年借款合同》的约定偿还借款本金及利息。2018年5月7日，武隆村镇银行向乾裕公司、杨邦国送达催收贷款通知。2018年11月21日，武隆村镇银行再次向乾裕公司、杨邦国、杨双绮送达催收贷款通知。但乾裕公司、杨双绮、杨邦国均未向武隆村镇银行偿还贷款本息。2018年9月19日，武隆村镇银行起诉乾裕公司、杨双绮、杨邦国偿还贷款，后武隆村镇银行申请撤诉，本院裁定准予撤诉。2020年7月16日，武隆村镇银行再次起诉乾裕公司、杨双绮、杨邦国偿还贷款后，武隆村镇银行又申请撤诉，本院裁定准予撤诉。截止2021年3月25日的贷款本金为100万元，利率为390761.41元。另查明，杨双绮与王大明系夫妻关系，乾裕公司的股东为杨双绮、王大明。上述事实，有当事人陈述，武隆村镇银行举证的借款申请书、股东会决议、户籍身份信息、房产抵押承诺、307房地证XXXX字第XXXXX号不动产权证书、授信协议、武隆县房地产抵押合同、最高额抵押合同、最高额保证合同、2015年借款合同、2016年借款合同、提款申请书、委托支付书、支付凭证、贷款展期申请书和申请表、展期协议、银行交易明细、贷款催收通知书、本院（2018）渝0156民初4296号之二民事裁定书和（2020）渝0156民初2116号民事裁定书等证据在案为凭，经庭审质证审查，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，《中华人民共和国民法典》于2021年1月1日施行，案涉借款合同的成立、借款期限届满之日均发生于民法典施行前，应当适用当时的法律和司法解释规定处理。乾裕公司因业务发展需求向武隆村镇银行申请授信贷款，双方于2015年5月5日签订的《授信协议》、《2015年借款合同》以及其后签订的《2016年借款合同》、《展期协议》系当事人的真实意思表示，亦不损害社会公共利益和他人合法权益，该合同有效合同，对乾裕公司和武隆村镇银行具有法律约束力。《授信协议》约定，乾裕公司的授信额度为100万元，可以循环使用该贷款，期限自2015年5月5日至2018年5月4日止。因而，乾裕公司在2015年5月5日起至2018年5月4日止的授信期限内，向武隆村镇银行签订的《2015年借款合同》、《2016年借款合同》、《展期协议》所获得之最终余额贷款本金100万元，未超出《授信协议》约定的贷款数额。乾裕公司未按《展期协议》约定的期限在2018年5月4日前偿还武隆村镇银行的贷款本金100万元及利息，乾裕公司的行为已构成违约，应当依法向武隆村镇银行承担偿还贷款本金100万元及利息的民事违约法律责任。双方在《授信协议》、《2016年借款合同》、《展期协议》约定贷款期内执行年利率为8.7875%，逾期罚息利率按贷款执行利率上浮150%，对双方具有法律约束力。因此，乾裕公司应当支付武隆村镇银行截止2021年3月25日的贷款利息390 761.41元，自2021年3月26日起按年利率13.18125%计算至实际还清之日止，利随本清。合同法对合同分类中依法律效力约束范围在法理上分为束已合同和涉他合同。担保法第十四条规定：保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。《授信协议》系乾裕公司与武隆村镇银行签订的，双方在合同中约定“由杨双绮提供最高额连带责任保证担保，并另行签订最高额保证合同，编号为渝武融兴行2015年小企保字第2015-XXXX号”。2015年5月5日，杨双绮与武隆村镇银行签订《最高额保证合同》，该合同系双方当事人的真实意思表示，也无法律规定的合同无效情形，故合同依法成立后生效，对武隆村镇银行和杨双绮具有法律约束力，杨双绮应当依约对乾裕公司的贷款本息及其他费用在100万元的范围内承担连带偿还责任。《最高额保证合同》约定“为了确保乙方与主合同债务人乾裕公司依据《授信协议》自2015年5月5日至2018年5月4日签订的多个主合同或借据项下产生的全部债权得以实现，甲方愿意向乙方提供连带责任保证”、“本合同所担保的主债权为乙方与债务人之间（依据《授信协议》）所产生的全部债务，其中保证担保余额最高不超过人民币壹佰万元”。由此，《授信协议》相对于杨双绮而言，具有法律规定的涉他合同的属性。杨双绮与武隆村镇银行除受《最高额保证合同》约束外，还要受《授信协议》的约束。《2015年借款合同》、《2016年借款合同》、《展期协议》均属系依据《授信协议》在2015年5月5日起至2018年5月4日止期间内签订的贷款主合同，杨双绮虽然没有在《2015年借款合同》、《2016年借款合同》、《展期协议》的保证人栏签名，但杨双绮作为乾裕公司的法定代表人，对乾裕公司与武隆村镇银行之间签订的《2015年借款合同》、《2016年借款合同》、《展期协议》的借款主合同之内容是非常清楚和明白，也知道其作为连带保证担保人应当承担的法律后果。《2015年借款合同》、《2016年借款合同》、《展期协议》系基于《授信协议》签订借款主合同，《最高额保证合同》系担保合同，是《授信协议》的从合同。杨双绮应当受到《授信协议》的约束，对乾裕公司与武隆村镇银行所签订的《2015年借款合同》、《2016年借款合同》、《展期协议》之债务承担连带担保责任，担保债务的限额为100万元，担保债务的范围包括借款本金及利息、以及其他约定的费用损失。杨双绮与武隆村镇银行的《最高额保证合同》约定“本合同项下的保证期间按乙方为债务人办理的单笔业务分别计算，自单笔业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，乙方与债务人就主合同项下债务履行期限达成展期协议的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止”，《展期协议》约定的借款届满之日为2018年5月4日。由此，杨双绮承担保证责任的保证期间届满日为2020年5月4日。贷款到期后，武隆村镇银行在2018年11月21日向杨双绮催收贷款，并曾于2019年9月和2020年3月提起诉讼要求杨双绮偿还贷款。因此，武隆村镇银行均系在债务到期后的两年保证期间内主张权利，不存在保证时效的免责问题。另外，杨双绮与武隆村镇银行约定“甲方确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下债权是否拥有其他担保权利，乙方均有权要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任，甲方在此明确要求放弃先履行债务人提供的物的担保的抗辩”，故杨双绮在向武隆村镇银行承担保证责任时不享有债务履行顺序的抗辩权。担保法第五十九条规定：本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。担保法第六十条第一款规定：借款合同可以附最高额抵押合同。杨邦国与武隆村镇银行签订《最高额抵押合同》约定”由杨邦国将其位于武隆县XX镇XX路XX号附X号房屋（房产证号：307房地证XXXX字第XXXXX号）为乾裕公司公司的贷款提供最高额抵押担保；为了确保乙方与主合同债务人乾裕公司依据《授信协议》自2015年5月5日至2018年5月4日签订的多个主合同或借据项下产生的全部债权得以实现”。抵押合同并经不动产登记机关登记，登记的担保期限为三年，自2015年5月5日起至2018年5月4日止，贷款金额壹佰万元。同前理由，杨邦国提供的抵押物、位于武隆县XX镇XX路XX号附X号房屋，应当对乾裕公司在武隆村镇银行的贷款在100万元范围内承担担保责任。因此，武隆村镇银行可以对杨邦国提供抵扣担保的位于武隆县XX镇XX路XX号附X号房屋之拍卖、变卖价款在100万元范围内享有优先受偿权。但是，武隆村镇银行要求杨邦国承担连带保证担保责任的理由，没有事实和法律依据，本院不予支持。据此，武隆村镇银行的部分诉讼理由成立，本院予以支持。乾裕公司无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对答辩、举证质证等诉讼权利的放弃。杨双绮的辩称理由不成立，本院不予采纳。杨邦国辩称不应承担连带保证担保责任的理由成立，本院予以采纳。杨邦国的其余辩称理由不成立，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十五条第二款、第三十三条、第五十九条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、重庆市乾裕实业有限公司在本判决生效后十日内偿还重庆市武隆融兴村镇银行有限责任公司的借款1 000 000元及利息（利息计算方式：截止2021年3月25日为390 761.41元，此后以1 000 000元为基数，按年利率13.18125%计算至实际付清之日止，利随本清）；二、杨双绮就第一项债务在1 000 000元范围内向重庆市武隆融兴村镇银行有限责任公司承担连带清偿责任；三、重庆市武隆融兴村镇银行有限责任公司对杨邦国位于武隆县XX镇XX路XX号附X号房屋（房产证号：307房地证XXXX字第XXXXX号）的拍卖、变卖价款在1 000 000元范围内享有优先受偿权；四、驳回重庆市武隆融兴村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依 照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍 支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取8658.43元，保全费5000元，合计13 658.43元（重庆市武隆融兴村镇银行有限责任公司已预交），由重庆市乾裕实业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院 递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上 诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉 案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期 内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事 人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生 效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。                       审  判  员  夏  勇                           二〇二一年五月三十一日                    法官 助理    刘  倩                  书 记 员  冯晨诚  -1-