福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0581民初2528号原告：中国银行股份有限公司石狮支行，住所地福建省石狮市八七路西段中银大厦，统一社会信用代码91350581X11718667K。负责人：王德民，该支行行长。委托诉讼代理人：蔡俊德，男，该支行员工。委托诉讼代理人：王**强，男，该支行员工。被告：何桂枝，女，1960年2月19日出生，汉族，住福建省石狮市。原告中国银行股份有限公司石狮支行与被告何桂枝信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司石狮支行的委托诉讼代理人王**强到庭参加诉讼，被告何桂枝经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司石狮支行向本院提出诉讼请求：1.被告何桂枝立即偿还原告截止至2021年3月2日信用卡透支产生的本金、利息、还款违约金及其他费用合计人民币52715.13元(其中本金42323.03元、利息4214.75元、还款违约金6177.35元)，并支付自2021年3月3日起至实际结清之日止按《中银都市卡领用合约》约定的计算透支利息、还款违约金及其他费用；2.被告负担本案的案件受理费等全部诉讼费用。庭审中，原告自愿放弃还款违约金并以被告偿还本金6000元为由，变更上述第1项诉讼请求为：1.被告何桂枝立即偿还原告截止至2021年3月16日信用卡透支产生的本金36323.03元，截止至2021年3月2日信用卡透支产生的利息4214.75元，并支付自2021年3月3日起至实际结清之日止按《中银都市卡领用合约》的约定计算的透支利息。事实和理由：被告何桂枝于2009年3月19日向原告申请办理信用卡，签订了申请表及《中银都市卡领用合约》。2009年5月8日原告向被告何桂枝发放信用卡一张，卡号6227××××6481，授信额度人民币5万元（2018年调整授信额度为人民币4.5万元）。《中银都市卡领用合约》“利息和收费”部分第十三条约定，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。第十四条约定，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准”。《中银都市卡领用合约》“对账单及还款”部分第二十条约定，乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。被告何桂枝在信用卡申请表中签名确认其已参阅并同意信用卡领用合约的条款。合同签订后，被告何桂枝未依约按期足额还款，截止2021年3月2日被告何桂枝累计拖欠原告本金42323.03元、利息4214.75元、还款违约金6177.35元，合计信用卡欠款金额52715.13元。被告何桂枝的行为已构成违约。庭审中，原告明确上述利息含复利，并自认被告何桂枝自2020年8月6日起结欠利息（含复利）。被告何桂枝未到庭参加诉讼，但提交书面答辩状称，1.疫情期间，我无收入来源，用光所有积蓄支撑到2020年9月10号后被冻结，在疫情期间不懂得申请延期导致错过缓一缓的机会，在这期间多次去中国银行石狮支行信用卡部协商，均遭到拒绝，我一个已经退休的老人了，无工作，公司也因为疫情倒闭了。就想申请缓一缓，中国银行石狮支行信用卡部一个方案都不给，也不协商。2.我是很积极的想还款，我于2021年3月16日积累了6000元存入何桂枝6227××××6481信用卡。利息、违约金我也不会算，当时办卡的时候也没有人和我讲怎么样的计算方式，复利也没有明确的告知和说明。希望分期还款，予以调解。原告、被告何桂枝围绕诉讼请求及抗辩主张依法提交了证据，被告何桂枝未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为自愿放弃诉讼权利，原告对被告何桂枝提交的证据的真实性无异议。对当事人无异议或不持异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。本院认为，被告何桂枝向原告办理信用卡，这系原、被告之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告何桂枝在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告何桂枝应偿还信用卡透支产生的本金、利息（含复利）的请求，本院予以支持。利息（含复利）2020年8月6日起至2020年8月19日止总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%（即起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍），对原告请求超出的部分，不予保护。被告何桂枝在信用卡申请表上签名确认其已参阅并同意中银都市卡领用合约的条款，领用合约第十四条约定“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五”，原告在领用合约后附的“中银都市卡收费表”亦以表格形式对利息收费项目进行了单列“日息万分之五，按月计收复利”，应认定原告对利息收费条款及收费标准已尽到了提示义务，故对被告何桂枝关于没有明确告知和说明复利的抗辩，不予采纳。被告何桂枝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告何桂枝应在本判决生效后立即偿付原告中国银行股份有限公司石狮支行信用卡透支产生的本金36323.03元及自2020年8月6日起至实际还款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计算的利息（含复利）【利息（含复利）2020年8月6日起至2020年8月19日止总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%，并应扣除被告何桂枝自2020年8月6日起已支付的利息（含复利）】；二、驳回原告中国银行股份有限公司石狮支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费813元，由被告何桂枝负担793元，由原告中国银行股份有限公司石狮支行负担20元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  杨少婷人民陪审员  洪清溪人民陪审员  蔡小玲二〇二一年六月二十八日书 记 员  王鑫鑫附：一、本案引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。