文书内容江苏省盱眙县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0830民初1810号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，统一社会信用代码91310000598188051B，住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层。负责人：徐振裕，该公司总经理。委托诉讼代理人：徐毅成、王飞，北京盈科（淮安）律师事务所律师。被告：胡杨，女，1982年9月18日出生，汉族，住江苏省盱眙县。委托诉讼代理人：邵子涵，江苏衡胜律师事务所律师。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安保险上海公司）诉被告胡杨追偿权纠纷一案，南京市浦口区人民法院（以下简称浦口法院）于2020年7月28日立案后，依法通知被告胡杨应诉，被告胡杨在应诉期间以自己在盱眙县工作、长期不在户籍地浦口区为由提出管辖异议，要求将案件移交到经常居住地盱眙县人民法院审理。浦口法院经审查作出（2020）苏0111民初4513号民事裁定，移送本院审理。本院于2021年4月1日受理后，依法由审判员余中文适用简易程序，于2021年4月27日公开开庭进行了审理，原告永安保险上海公司委托诉讼代理人王飞、被告胡杨的委托诉讼代理人邵子涵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永安保险上海公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付追偿款201994.97元及利息（以201994.97元为基数，自2018年11月21日起按年利率6%计算至实际还款之日），诉讼过程中变更为判令被告向原告支付追偿款197594.89元及利息（以197594.89元为基数，自2018年11月21日起按年利率6%计算至实际还款之日，计算至2021年4月27日利息为29258.78元）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月14日，被告通过宁波银行发布6500300118000775项目和6500300118000776项目分别申请借款10万元，计20万元，借期为63天，被告于2018年9月14日实际获得上述借款。原告对该笔借款承担保证责任。借款期限届满后，被告并未按照协议约定时间归还借款，原告作为保险人在接到被保险人及其代理人的索赔申请后代偿201994.97元。后期被告分别归还4200.08元、100元、100元，计4400.08元，余款197594.89元经多次索要未果，引起本案诉讼。被告胡杨辩称，1、原告基于保险理赔后向被告追偿，但是保险合同或者保险条款的约定是由原告与广东网金公司之间形成的，并非被告方确认认可原告方的损失应当向广东网金公司主张。2、原告基于债权转让向被告主张权利，但是本案所让与的债权并不成立，换言之原被告之间并不符合债权转让的构成要件。经宁波银行直销银行平台借款三次计20万元是事实，款项到期后本金及利息均未还，诉前与我沟通，我考虑借款数额过大承诺分期偿还，但对方没有同意。对保险公司代为偿还并向我追偿，我起诉时才知道，对保险公司主体身份没有异议。请求法院公正审理。本院经审理认定事实如下：直销银行投融资平台服务协议是“宁波银行直销银行”投融资平台与投融资人就平台提供服务相关事项所订立的有效合约。“宁波银行直销银行”投融资平台是由广东网金控股股份有限公司开发并运营的，向投融资人提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。投资人是指通过平台投资金融产品或借款产品的自然人；融资人是指通过平台发布融资信息及需求、并在满足协议约定条件时获得融资款项的自然人。投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买保证保险，被保险人即为投资人，投资人予以确认。融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险，投资人授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的权利义务，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。2018年9月14日，胡杨通过宁波银行直销银行投融资平台融资借款人民币10万元，项目编号6500300118000775，宁波银行直销银行投融资平台分别将投资人郑健、董淑文、林佩珠、张碧艳、黄秋南、朱青清、洪梦佳、马燕燕、黄正意、岑亭亭、周平、周玲玉、冯海珍、朱青清、李燕飞的3万元、0.50万元、0.20万元、0.30万元、1万元、0.40万元、1万元、1万元、1万元、0.50万元、0.1万元、0.30万元、0.20万元、0.40万元、0.10万元支付到借款人胡杨的银行账户，借款的年利率4.90%，借款期限均为2018年9月14日至2018年11月15日。2018年9月14日，胡杨通过宁波银行直销银行投融资平台融资借款人民币10万元，项目编号6500300118000776，宁波银行直销银行投融资平台将投资人应海珍的10万元支付到借款人胡杨的银行账户，借款的年利率6.50%，借款期限63天，即2018年9月14日至2018年11月15日。胡杨就上述融资借款向永安保险上海公司投保了永安白领融个人借款保证保险。永安保险上海公司为胡杨的上述融资借款本息提供保证担保。约定投保人、被保险人及其代理人一致同意，在保险事故发生的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。胡杨的上述融资借款期限届满，胡杨没有还本付息。截止2018年11月15日，6500300118000775项目尚欠借款本息计100857.47元；6500300118000776项目尚欠借款本息计101137.50元，合计201994.97元。永安保险上海公司作为保证人于2018年11月21日为其向宁波银行代偿借款本息50568.75元、50568.75元、50428.73元、50428.74元，于2019年7月15日为其向宁波银行代偿借款本息53016.65元，于2019年9月16日为其向宁波银行代偿借款本息52571.23元。广东网金控股股份有限公司因永安保险上海公司代胡杨偿还了全部借款本息，其将对胡杨的全部债权转让给永安保险上海公司。2018年11月21日，2020年1月16日、2月28日，被告分别偿还4200.08元、100元、100元，计4400.08元。余款197594.89元，经索要未果，引起本案诉讼。以上事实，有当事人陈述，原告提供的借款协议、客户业务回单、借贷关系证明、支付证明、投资款清单、直销银行投融资平台服务协议、永安白领融个人借款保证保险保险单、未还款证明、索赔申请书、定损协议书、中国建设银行网上银行电子回单、权益转让书等证据，经质证无异议，应予以认定。庭审过程中，本院多次要求被告到庭陈述案件事实，但被告均以身体不便为由拒绝。2021年5月6日被告通过其代理人提交自己在宁波银行2018年7月23日至2018年12月21日账户明细，证明2018年9月14日自己向宁波银行直销平台存入了20万元，故本案债务抵消，不欠银行钱。原告质证意见：对银行流水真实性无异议，不认可其证明目的；根据流水显示，用以偿还货款的款项支出会于摘要栏中注明“还货款”，而2018年9月14日该账户并无注明，因此不认可被告辩称意见。当日账户支取30.42万元，原告为其中两笔各10万元货款提供保证责任。该账户明细显示：2018年9月14日共有11笔交易，前5笔交易均是“贷”、“网银转”，金额分别为5万元、3万元、0.50万元、1万元、0.50万元；第6笔是“借”、“转取”，金额为10.21万元；第7笔是“贷”、“直销贷”，金额为10万元，直销银行投融资清算户；第8笔是“借”、“转取”，金额为10.21万元；第9笔是“贷”、“直销贷”，金额为10万元，直销银行投融资清算户；第10、11笔“借”、“网银转”，金额分别为5万元。被告未就其提交宁波银行账户明细2018年9月14日11笔交易内容及含义进行说明，也未就其陈述本案担保债务抵消事实进行举证。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。本案中，被告通过宁波银行直销银行投融资平台向该网络平台投资人借款，借款到期后，被告没有按照合同约定偿还借款本息，原告作为保证人履行了保证义务，履行代偿201994.97元，广东网金控股股份有限公司按照合同约定作为投资人的代理人，将权益转让给原告，原告受让权利后向被告追偿，符合法律依据。扣除被告后期偿还4400.08元，尚欠款项197594.89元。原告从垫付次日即2018年11月22日起按年利率6%计算至2019年8月19日利息为8891.77元，有法律依据，本院予以确认；但之后仍按年利率6%计算实际偿还之日利息，没有法律依据，可从2019年8月19日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际偿还之日。被告应及时履行到期债务，拒不履行应承担民事责任。被告庭审中提交自己在宁波银行账户明细及说明，想证明本案担保债务已还清，原告对此有异议，从被告提交当日在宁波银行账户明细看，2018年9月14日被告有11笔交易，前5笔是贷款10万元，第6笔是借、转取10.21万元，第7笔贷10.21万元用于直销银行投融资清算户，第8笔是借、转取10万元，第9笔10万元用于直销银行投融资清算户，第10、11笔分别为5万元，被告仅陈述第7、9笔借款款项计20.21万元用于直销银行投融资清算户，未就当日其他9笔贷款交易内容及含义进行合理说明，这印证被告存在多笔贷款业务。被告未就其陈述本案担保债务抵消事实进行举证，应承担不利法律后果。综上所述，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。经本院主持调解，双方当事人未达成一致协议，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告胡杨于本判决生效后十日内偿还原告永安财产保险股份有限公司上海分公司追偿款197594.89元及利息8891.77元（以197594.89元为基数，从2019年8月19日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际偿还之日）；二、驳回原告永安财产保险股份有限公司上海分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4345元，减半收取2172.50元，由被告胡杨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交纳上诉案件受理费。审判员  余中文二〇二一年六月十日书记员  徐芳芳开户银行：江苏盱眙农村商业银行营业部开户名称：盱眙县人民法院开户账号：3208300011010000358621附：相关法律条文及司法解释1、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。2、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。3、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。5、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。