甘肃省张掖市甘州区人民法院   民事判决书   （2021）甘0702民初5203号   原告：中国建设银行股份有限公司张掖分行。地址：张掖市甘州区县府街**。统一社会信用代码：916207007102575722。   法定代表人：颜某，系该分行行长。   委托诉讼代理人：唐某，系该行部门副总经理。   被告：赵某1，男，汉族，甘肃省山丹县人，住山丹县，农民。   被告：严某，女，汉族，甘肃省山丹县人，住山丹县，农民。   上列二被告共同委托诉讼代理人：马某，山丹县东乐镇法律服务所法律工作者。   被告：赵某2，男，汉族，甘肃省山丹县人，住山丹县，农民。   被告：刘某，女，汉族，甘肃省山丹县人，住山丹县，农民。   委托诉讼代理人：赵某2，系刘某丈夫。   被告：山某1，地址：山丹县，统一社会信用代码：93620725571616239K。   法定代表人：赵某2，系该合作社理事长。   被告：山丹县旭辉农业专业合作社，地址：山丹县位奇镇十里堡村，统一社会信用代码：936207255912278554。   法定代表人：李某，系该合作社理事长。   被告：山某2，地址：山丹县。统一社会信用代码：9362072567083803XE。   法定代表人：尹某，系该合作社理事长。   被告：山某3，地址：山丹县，统一社会信用代码：9362072559552809XW。   法定代表人：张某，系该合作社理事长。   原告中国建设银行股份有限公司张掖分行（以下简称“建设银行张掖分行”）与被告赵某1、严某、赵某2、刘某、山某1（以下简称“佳明合作社”）、山丹县旭辉农业专业合作社（以下简称“旭辉合作社”）、山某2（以下简称“荣华合作社”）、山某3（以下简称“新土地合作社”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行张掖分行委托诉讼代理人唐某，被告赵某1、严某委托诉讼代理人马某，被告赵某2亦即被告刘某委托代理人、被告佳明合作社法定代表人赵某2、被告旭辉合作社法定代表人李某、被告荣华合作社法定代表人尹某、被告新土地合作社法定代表人张某均到庭参加了诉讼。本案现已依法审理终结。   原告建设银行张掖分行向本院提出诉讼请求：1.要求被告赵某1、严某立即偿还原告贷款本金417114.33元，并承担利息及罚息95500.61元（该金额算至2021年5月12日），合计512614.94元，并承担利息、罚息算至法院最终执行日原告系统中的数据为准，且利随本清；2.要求被告山某2、法人赵某2及其配偶刘某承担保证责任，并以该合作社抵押的全部资产承担抵押责任，原告对抵押物处置款项享有优先受偿权，抵押物处置费由被告承担；3.要求被告山丹县旭辉农业专业合作社、山某1、山某3对上述贷款本息承担连带还款责任；4、要求上述被告连带承担本案一切诉讼费用。事实与理由：根据被告赵某1、严某申请，原告建设银行张掖分行于2018年8月2日向其发放了个人助业贷款50万元，到期日期2020年8月2日，还款方式采取到期一次性还本付息还款法。贷款由被告佳明合作社提供保证和公证抵押担保，公证抵押登记书号为（2018）山公登字第2号，法定代表人赵某2及其配偶刘某承担保证责任，同时由被告旭辉合作社、荣华合作社、新土地合作社提供连带担保责任，联保体协议公证书号为（2018）山公内字第417号。贷款到期后，被告未按合同约定偿还贷款本息，原告多次催收，被告推诿不履行应尽的还款责任。为维护原告权利，特依法提起诉讼，要求被告赵某1、严某立即偿还贷款本息，被告佳明合作社和法定代表人赵某2及其配偶刘某承担保证责任并以该合作社公证抵押的全部资产承担抵押责任。被告旭辉合作社、荣华合作社、新土地合作社提供连带保证责任。   被告赵某1、严某未作书面答辩，在庭审中口头辩称，2018年8月份贷款50万元属实；贷款没有打入赵某1账户，转入第五被告账户，赵某1没有使用该笔借款，贷款应该由第五被告偿还。我们不清楚还款情况，我认为利息、罚息过高。   被告赵某2、被告刘某委托诉讼代理人赵某2、被告佳明合作社未作书面答辩，在庭审中口头辩称，我是山某1的法人，当时建设银行的这款贷款必须要合作社找农户才能贷款，实际是由合作社管理使用，农户顶名。合作社的资产做了抵押担保，并在公证处做了公证。与借款人没有关系。对要求被告山某1、法人赵某2及其配偶刘某承担保证责任，并以该合作社抵押的全部资产承担抵押责任，原告对抵押物处置款项享有优先受偿权，抵押物处置费用由被告承担没有异议。对要求被告山丹县旭辉农业专业合作社、山某2、山某3对上述所欠贷款本息承担连带偿还责任持有异议，公证书是各合作社所设立的联保体协议，协议内容没有告知债务人，协议担保期限约定不明确，已过担保期限，协议不具有法律约束力，各合作社不应再承担连带担保责任。农户没有见过这笔钱也没有使用该贷款。贷款应该由山丹县佳明农业专业合作社偿还。   被告旭辉合作社、荣华合作社、新土地合作社均未作书面答辩，在庭审中口头辩称，我本人的专业合作社担保属实，我们是联保合作社，担保期是一年，2018年担保时做了公证，2019年贷款续贷的时候合作社再没有签订保证合同，担保期已过。   本院认定事实如下：2018年6月13日，被告赵某1向原告提交贷款资金划转申请授权书及同意扣划账户资金的承诺书，承诺被告赵某1在原告处申请的小额农户贷款50万元划入被告佳明合作社在建行山丹支行账户×××-0002中，并承诺本人同意扣收名下所有账户资金用于归还本案贷款本息及贷款产生的费用。被告佳明合作社、赵某2、刘某也在同日共同向原告出具保证承诺、协助还款承诺，承诺被告佳明合作社、法定代表人赵某2及法定代表人配偶刘某愿意为涉案贷款承担不可撤销的连带保证责任，协助原告督促贷款人还款，贷款到期后先由被告佳明合作社负责一次性偿还贷款本息，并同意贷款人将贷款划入指定账户，按规定做到统一管理、按期偿还。2018年6月28日，被告佳明合作社、荣华合作社、旭辉合作社、新土地合作社共同向原告提交了有其签订并经甘肃省山丹县公证处公证的联保体协议书。该协议约定，本协议生效后，协议各方均应以担保农户的个人名义向原告建设银行张掖分行申请贷款，保证方式为连带责任保证，每一个联保体成员贷款均由联保体的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保。担保期间为，自贷款之日起至贷款到期偿清止。同日，被告佳明合作社与原告签订了个人助业贷款最高额抵押合同。合同约定，被告佳明合作社以该合作社的财产抵押，设定最高额抵押。合同第十五条约定：本合同中所称，“主合同”系指赵某2等十户（本合同中简称“债务人”）与乙方签订《个人助业贷款合同》。本合同约定的最高额抵押项下担保责任最高限额为510万元。本合同项下抵押财产如下：被告佳明合作社土地使用权及地上构筑物。同日，被告佳明合作社又与原告签订了个人助业贷款最高额保证合同。合同约定，保证方式为连带责任保证，保证期间，按原告对债务人发放的单笔贷款分别计算，自本合同生效之日起至单笔贷款的债务履行期限届满之日起两年止。原告与债务人就主合同项下债务履行期限达成期限变更协议的，保证期间至双方重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。该期限变更无需经保证人同意，保证人仍需承担保证责任。合同第十三条约定：本合同中所称，“主合同”系指赵某2等十人（本合同中简称“债务人”）与乙方签订《个人助业贷款合同》。上述两份合同在甘肃省山丹县公证处予以公证，该公证处出具了（2018）山公登字第2号公证抵押登记证书。2018年6月29日，被告赵某1、严某与原告签订《个人助业贷款合同》一份，约定被告赵某1、严某向原告贷款50万元，贷款额度有效期间自2018年6月29日至2019年6月28日，合同中对贷款利息、罚息等其他事项做了约定。2018年7月5日，被告赵某1作为甲方，原告作为乙方，被告佳明合作社作为丙方签订了中国建设银行支农贷款资金三方委托协议，协议主要约定，甲方自愿委托乙方将贷款资金转入丙方在乙方处开立的账户，贷款资金的发放、使用和回收均依托山某1在乙方开立的对公账户封闭用行。甲方自愿委托丙方代甲方管理和使用贷款资金。甲方自愿委托丙方在资金结算时，代为扣划贷款本息。丙方必须在乙方开立专用账户，专项用于贷款资金的入账及统一归还甲方的贷款本息。原告与被告赵某1、严某签订《个人助业贷款合同》后，原告建设银行张掖分行按约定于2018年8月2日向被告佳明合作社发放了贷款。该笔贷款自始至终由被告佳明合作社支配使用。   另查明,庭审中,原告将第二项诉讼请求变更为要求被告山某1、法人赵某2及其配偶刘某承担保证责任，并以该合作社抵押的全部资产承担抵押责任，原告对抵押物处置款项享有优先受偿权，抵押物处置费由被告承担。第三项诉讼请求变更为要求被告山丹县旭辉农业专业合作社、山某2、山某3对上述贷款本息承担连带还款责任。   再查明，贷款到期后，被告赵某1、严某向原告递交了个人贷款期限调整申请书，申请贷款到期日调整至2020年8月2日，被告佳明合作社、赵某2、刘某在该申请书保证人处签名并加盖了指印，后原告同意该笔贷款到期日调整至2020年8月2日。   本院认为，如果名义贷款人向出借人披露了实际使用人，各方的真实意思表示仅为借名义贷款人的名义，名义贷款人并不实际参与贷款关系的履行活动，也不享受贷款活动利益的，应认定实际使用人为实际贷款人，由实际使用人承担偿还责任。本案中，被告赵某1、严某虽以贷款人的身份与原告签订了《个人助业贷款合同》，但贷款是直接发放到被告佳明合作社账户，由该合作社统一使用、统一管理并负责偿还贷款本息，对此原告提供的多份证据也证明了上述事实，被告赵某1、严某签订了贷款合同，未实际参与贷款关系的履行活动，也未享受贷款活动利益，原告在庭审中亦认可上述事实，故被告赵某1、严某仅为名义贷款人，被告佳明合作社为实际贷款人和使用人，被告佳明合作社对上述情况亦予以确认并承诺涉案贷款本息由其合作社负责偿还，故被告赵某1、严某并非实际贷款人，在本案中不承担民事清偿责任，贷款本息的偿还责任应由被告佳明合作社承担。因双方在贷款合同中对利息、罚息的承担方式均有明确的约定，且符合法律规定，故被告佳明合作社应按约定支付利息、罚息等其他相关费用。   关于被告赵某2、刘某、旭辉合作社、荣华合作社、新土地合作社在本案中应否承担保证责任的问题。本院认为，被告赵某2、刘某向原告出具担保承诺书，承诺为贷款提供连带责任保证，并对保证范围进行了约定，被告赵某2、刘某也在庭审中明确表示愿意按照担保承诺书为贷款提供连带责任保证，故被告赵某2、刘某应在本案中对涉案贷款承担连带清偿责任。关于被告旭辉合作社、荣华合作社、新土地合作社在本案中应否承担保证责任的问题。原告认为，被告佳明合作社、荣华合作社、旭辉合作社、新土地合作社为被告赵某1、严某向原告贷款，共同向原告提交了各被告签订的联保体协议书，约定由四被告提供连带责任保证。现被告赵某1、严某未按期偿还贷款，各被告应承担连带保证责任；被告抗辩，虽向原告提交了由山丹县公证处公证的联保体协议书，承诺为联保体成员所在农户即被告赵某1、严某向原告贷款提供连带责任保证，但约定保证期间为贷款期限届满后一年，贷款期限届满后，原告工作人员曾口头承诺，各被告名下种植农业户贷款由各被告负责偿还，其他被告再不承担保证责任。另外，原告同意被告赵某1、严某还款期限延长至2020年8月2日，未征得被告同意，现按照联保体协议书约定的保证期限已过，被告的保证责任应予免除。本院认为，被告签订的联保体协议书约定保证方式为连带责任保证，联保体每一个成员为农户担保向原告贷款时，联保体的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保。担保期间为，自贷款之日起到贷款到期偿清止，担保范围为包括贷款本金、利息、罚息、逾期利息等。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定：保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期间届满之日起两年。被告佳明合作社、荣华合作社、旭辉合作社、新土地合作社签订的联保体协议书约定的保证期间为“自贷款之日起到贷款到期偿清止”，该约定内容，根据上述法律规定，应视为约定不明，保证期间应依法认定为主债务履行期间届满之日起两年。即2019年6月29日起至2021年6月28日，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款规定：债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。本案原告虽同意将被告赵某1、严某该笔贷款还款期限延长至2020年8月2日，未经被告佳明合作社、荣华合作社、新土地合作社同意，但依据上述法律规定，保证期间仍为原合同约定的期间，即2019年6月29日起至2021年6月28日，至原告于2021年5月25日向本院起诉仍在保证期间内，故被告旭辉合作社、荣华合作社、新土地合作社应在本案中对涉案贷款承担连带清偿责任。被告赵某2、刘某、旭辉合作社、荣华合作社、新土地合作社在承担保证责任后有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，向被告佳明合作社行使追偿权。   被告佳明合作社以其所有的土地所有权及地上构筑物为包括被告赵某1、严某在内的10户扶贫贷款农户提供抵押担保，并对该抵押财产进行公证抵押登记，故根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十三条的规定，本案中当事人对抵押财产办理了抵押登记，抵押合同自签订之日起生效，故原告要求对被告佳明合作社提供的公证抵押财产折现、拍卖或变卖，所得的价款优先偿还原告贷款本息的诉请，本院予以支持。   综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款、第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十八条之规定，判决如下：   一、被告山某1偿还原告中国建设银行股份有限公司张掖分行贷款本金417114.33元，并承担利息及罚息95500.61元（该金额算至2021年5月12日），合计512614.94元，于本判决生效之日起九十日内付清，并利随本清；若被告山某1不能清偿上述贷款本息，原告中国建设银行股份有限公司张掖分行有权以设定抵押权的土地使用权及地上构筑物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿；   二、被告赵某2、刘某、山丹县旭辉农业专业合作社、山某2、山某3对在上述抵押财产不足以清偿的贷款本息范围内承担连带清偿责任。各被告承担清偿责任后，有权向被告山某1进行追偿；   三、被告赵某1、严某在本案中不承担民事责任；   四、驳回原告中国建设银行股份有限公司张掖分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费8926元，减半收取4463元，由被告山某1负担，被告赵某2、刘某、山丹县旭辉农业专业合作社、山某2、山某3对上述案件受理费承担连带清偿责任。被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费4463元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。   审判员 晁 岚   二〇二一年六月二十九日   书记员 李阳阳   注：本判决书生效后，当事人必须履行，一方逾期不履行的，对方当事人可于本判决书规定的履行期间最后一日起在法定期间内向本院提出执行申请，逾期不提出申请的，视为自动放弃权利。