重庆市北碚区人民法院民事判决书 （2021）渝0109民初4422号 原告：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道117号附89号，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。法定代表人：杨浩，董事长。委托诉讼代理人：陆航，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚文偲，上海锦天城（重庆）律师事务所实习律师。被告：郑小容，女，汉族，1969年6月30日出生，住重庆市南川区。被告：李品刚，男，汉族，1969年12月2日出生，住重庆市南川区。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司与被告郑小容、李品刚小额借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中旅安信小贷公司的委托诉讼代理人陆航、姚文偲到庭参加诉讼。被告郑小容、李品刚经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中旅安信小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑小容立即支付原告借款本金80283.69元，及截止至2020年6月30日的逾期利息6171.07元；2、判令被告郑小容立即支付原告自2020年7月1日起至本息还清之日的利息与逾期违约金（利息及逾期罚息之和以逾期本金80283.69元为基数按年利率24%计算）；3、判令原告在上述1-2项债权范围内对被告郑小容、李品刚抵押的位于重庆市南川区南城街道办事处河XX的房屋享有优先受偿权；4、本案公告费（如有）、诉讼费由被告郑小容、李品刚承担。事实与理由：2019年4月3日，原被告签订《个人信用贷款合同》，被告向原告借款100000元，贷款期限自2019年4月3日起共计36个月。双方约定借款利率为月利率1.67%，借款人分36期按月偿还贷款本息，每月应还本息为3718.4元，还款日为每月与贷款放款日相对应的日期或双方另行约定的其他日期。同时，双方就逾期还款所产生的逾期罚息进行了约定如下：逾期罚息依据当期逾期本息的万分之五按日计算。同日，双方签订《抵押合同》约定被告将其位于重庆市南川区南城街道办事处河XX的房屋为本案债权提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。2019年4月11日，原告依约向被告支付贷款本金100000元，但被告未按时偿还本息。遂原告向被告邮寄《宣布提前到期函》要求被告一次性偿还本息。被告郑小容、李品刚未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：一、合同的签订：2019年4月3日，借款人郑小容、李品刚与原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司签订《贷款合同》、《抵押合同》。二、合同约定事实：    1、贷款人：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，借款人郑小容。2、贷款金额：100000元。3、贷款期限：36个月，自贷款实际发放之日起算（具体以账单记录时间为准）。4、贷款执行利率：月利率1.67%，利息计算方式：等额本息。5、约定还款日：起息日对应的每月相同日，自放款日起计息。6、约定还款方式：贷款本息及费用（如有）等分36期按月偿还。7、每月偿还本息：【（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款本金】÷还款月数，即每月3718.4元。8、贷款手续费、管理费：0元。9、还款额分配先后顺序：（1）支付罚息、手续费及管理费（如有）；（2）利息；（3）本金。10、逾期违约金：如借款人逾期支付任意一笔约定款项，则借款人需按下方式支付逾期罚息，逾期罚息从约定还款期限届满之日起计算，至借款人足额偿还借款并支付约定款项之日止，每日当期剩余应还本息的0.05%收取罚息，逾期罚息的天数按照实际逾期期自然日计算，逾期罚息的计算公式为逾期罚息=P（当期剩余本息）*0.05%*T（逾期天数）。11、提前收贷的约定：本合同贷款已到期或贷款人宣布全部贷款提前到期时，借款人未缴或未缴足当期应还金额的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。12、实现债权费用的约定：借款人还款违约的，应由其偿还借款本金、利息、相关费用、罚息和承担实现债权的费用（实现债权的费用包括但不限于公证费、调查费、差旅费、律师费、评估费、财产保全费、诉讼担保费等）。13抵押担保的约定：2019年4月3日，被告郑小容、李品刚将其位于重庆市南川区南城街道办事处河XX的房屋办理抵押登记手续。担保范围包括贷款本息、罚息、违约金、贷款合同约定的出借人承担的费用，该费用包括但不限于出借人为实现债权产生的调查费、案件受理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师代理费、以及抵押人为实现债权及抵押权所产生的必要费用。    三、合同履行事实：2019年4月3日，重庆市中旅安信小额贷款有限公司发放贷款100000元，借款人郑小容偿还本息33538.14元。自2020年2月11日起，借款人郑小容开始逾期，尚欠本金80283.69元。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司于2020年4月3日向郑小容在合同中约定送达地址邮寄送达《宣布贷款提前到期函》，宣告所有欠款及利息、违约金提前到期。原告于2020年6月30日通过邮政特快转递将该函送达至被告郑小容。以上事实，有《贷款合同》、《抵押合同》、《不动产权登记证明》、《招商银行付款回单》、《还款计划及逾期明细表》、《宣布贷款提前到期函》、《EMS邮寄单》、《EMS邮寄物流信息》等证据予以证实，足以认定。本院认为，原被告之间成立了借款合同关系，该合同系双方真实意思表示，内容合法有效。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司按约向被告发放了贷款，被告应按约履行还款义务。合同法第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息；第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。郑小容未偿还借款本息，尚欠本金80283.69元，已构成逾期还款。原告向被告邮寄送达《宣布贷款提前到期函》，宣告所有欠款提前到期。故，原告要求被告立即偿还所有剩余借款，理由充分，本院予以支持。关于被告应支付的自借款逾期之日（2020年2月11日）至原告宣布借款到期之日（2020年6月30日）期间（共计140天）的利息，原告自愿要求按照合同约定的年利率20.04%计算，符合法律规定，本院予以准许。该利息金额为6171.07元（80283.69元×20.04%÷365天×140天）。关于利息与逾期违约金。根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》（法释〔2020〕27号），由地方金融监管部门监管的小额贷款有限公司属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷解释。合同法第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告自愿将利息及逾期违约金之和的计算标准调整为年利率24%计算，自原告宣布借款到期日的次日起计算至本息付清之日止（即以借款本金80283.69元为基数，按年利率24%，自2020年7月1日起计算至本息付清之日止），未超过合同约定的利率标准，符合法律规定，本院予以准许。关于优先受偿权。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司与被告就案涉房屋签订《抵押合同》且办理了抵押登记手续。抵押担保的范围包括贷款本息、罚息、违约金及合同约定的其他费用。因此重庆市中旅安信小额贷款有限公司要求对被告抵押房屋的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》（法释〔2020〕27号）、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法>》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十七条之规定，判决如下：一、被告郑小容于本判决生效之日起五日内偿还原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司借款本金80283.69元及至2020年6月30日的逾期利息6171.07元；二、被告郑小容于本判决生效之日起五日内支付原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司逾期利息及违约金（以借款本金80283.69元为基数，按照年利率24%计算自2020年7月1日起至本息付清之日止）；三、原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司对郑小容、李品刚所有的位于重庆市南川区南城街道办事处河XX的房屋享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3922.74元，减半收取1961.37元，由被告郑小容、李品刚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审  判  员  张志兴                       二〇二一年五月二十七日                             书  记  员  陈玉寒