安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖01民终4027号 上诉人（原审被告）：刘影，女，1984年9月19日出生，汉族，住安徽省淮北市相山区。 委托诉讼代理人：吕玉峰，男，1978年8月3日出生，系刘影配偶。 委托诉讼代理人：刘旭，安徽北方之光（烈山）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：华融消费金融股份有限公司，住所地安徽省合肥市庐阳区濉溪路310号，统一社会信用代码91340000MA2MS0Q51D（1-1）。 法定代表人：柳旭斌，董事长。 委托诉讼代理人：潘天宇，安徽华人律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨琳，安徽华人律师事务所律师。 上诉人刘影因与被上诉人华融消费金融股份有限公司（以下简称华融公司）金融借款合同纠纷一案，不服安徽省合肥市庐阳区人民法院（2021）皖0103民初521号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月6日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理。本案现已审理终结。 刘影上诉请求:1.撤销安徽省合肥市庐阳区人民法院（2021）皖0103民初521号民事判决，查清事实，审核双方纠纷合同是否有效以及被上诉人是否违法收取收取手续费，或者发回重审；2.涉诉费用由被上诉人承担。事实和理由：一、刘影提供的银行流水显示华融公司在成功放款后，其银行卡紧接着就被划扣了15500元和22500元，扣款账户与后期每月划扣还款为同一账户。这充分说明以上扣款均是华融公司所为。而提前收取高额手续费了做法,是国家明令禁止的“砍头息”行为。二、一审法院没有对刘影提出的同一扣款账户所依据的相关扣款协议进行甄别,就认定不能证明是华融公司所为,是事实认定不清。碍于个人身份,刘影不能提供的相关协议,人民法院有义务搜集和审核相关证据的。所以应当查明相应扣款所依据的协议是否华融公司委托?如不是,是否为同一时间段在同一地点所签署?如果是华融公司委托,则明显是违反国家有关法律法规的,合同是无效的。如果是同一时间段在同一地点签署的,则存在华融公司误导刘影,强行附加额外协议的行为,这同样是国家明令禁止的行为。查清扣款行为是整个案件的基础,只有弄清楚扣款真相才能做出公平、公正的判决。综上，请求二审予以改判或发回重审。 华融公司辩称，我司是持有中华人民共和国金融许可证的合法企业，不存在也不允许收取砍头息。我司从未收取刘影所谓的15500元和22500元手续费，刘影提供的银行转账凭证不能作为所涉款项被我司收取的证据，中国银联有多家合作单位，不能将所有的由中国银联代扣的款项均认定为我司所扣取。刘影作为涉案银行卡的合法持有人，完全可以去银行调取相应款项的转出凭证，核实所涉款项的流向。综上，一审判决正确，请求二审予以维持。 华融公司向一审法院起诉请求：1.刘影偿还华融公司借款本金84990.09元、利息12451.09元、罚息15766.88元（利息及罚息按照合同约定标准暂计算至2020年11月22日，此后利息及罚息以欠付借款本金为基数按照年利率24%合并计算至全部款清时止）；2.刘影承担华融公司为实现债权支付的律师代理费用1127元；3.刘影承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实：2018年1月8日，华融公司与刘影签订《华融消费金融公司借款合同》。合同约定：贷款本金150000元（以实际审批发放结果为准），贷款期数36期（一月一期），贷款月利率15‰，还款方式按月等额本息还款；如借款人任一期逾期，贷款人按照逾期天数加收罚息，罚息＝当期应还本金及利息×贷款日利率×（1＋50%）×逾期天数；借款人任一期未按时还款或发生其他违约行为，贷款人有权随时宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还本合同项下全部款项；本合同引起争议协商不成的，任一方可向贷款人住所地有管辖权的人民法院起诉，败诉方承担对方为解决争议实现债权产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等；借款人确认送达地址（安徽省淮北市相山区××号楼××单元××作为合同相对方、人民法院等邮寄送达相关法律文书的接收地址。合同签订后，华融公司于2018年1月9日向刘影发放贷款150000元。刘影还款至2019年7月10日，之后未按约还款。华融公司提交的还款明细表显示，截至2020年8月19日，刘影尚欠华融公司借款本金84990.09元、利息11572.38元、罚息10207.29元；截至2020年11月22日，刘影尚欠华融公司借款本金84990.09元、利息12451.09元、罚息15766.88元。2020年8月20日至2021年1月4日期间刘影未还款。另，华融公司因本次诉讼支出律师代理费1127元。 一审法院认为，案涉借款系双方当事人真实意思表示，合法有效。华融公司按约放款，刘影未按约履行还款义务，构成违约。华融公司要求刘影清偿借款本金84990.09元和截至2020年8月19日的利息11572.38元，有事实和法律依据，该院予以支持。关于罚息，华融公司主张罚息以每期未还本金与每期未还利息之和为基数按照日万分之七点五的标准计算，明显过高，该院酌情调整为按照日万分之六的标准计算，截至2020年8月19日，罚息应为8165.83元。关于之后的利息和罚息，该院酌定以全部未清偿本金为基数，按照华融公司起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍15.4%的标准合并计算至款清之日止。关于刘影辩称华融公司放款时扣除了手续费，因其提交的证据不能证明系华融公司扣划，故该院对其抗辩理由不予采信。关于华融公司主张的律师代理费1127元，具有合同依据，且华融公司已实际支付，该院予以支持。 一审法院根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决：一、刘影于本判决生效之日起十日内偿还华融消费金融股份有限公司借款本金84990.09元、利息11572.38元和罚息8165.83元（利息和罚息暂计算至2020年8月19日，之后以尚欠本金为基数，合计按照年利率15.4%的标准计算至款清之日止）；二、刘影于本判决生效之日起十日内支付华融消费金融股份有限公司律师代理费1127元；三、驳回华融消费金融股份有限公司其他诉讼请求。 二审中，刘影向本院申请调查令向中国工商银行股份有限公司濉溪支行调查华融公司与刘影关于尾号为6898的工商银行账号的款项代扣协议及相关文件。中国工商银行濉溪支行向本院回复调查令回执载明，经核实，网点无法核实提供、查询上述所需证据。 对原判所认定的双方当事人无异议的其他事实，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。华融公司系经中国银行业监督管理委员会批准、具有金融许可证的金融公司，经营范围包括发放个人消费贷款等。案涉借款合同系华融公司与刘影签订，是双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，当事人反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，举证不能的应承担相应不利后果。在华融公司依约放款15万元后，刘影主张其实际借款本金应扣除其放款当日即2018年1月9日交易的15500元和22500元手续费，但刘影未能提供有效证据证明该两笔款项的交易对象系华融公司或华融公司系实际收款人，故刘影有关借款本金应予部分扣除的上诉理由无事实依据。综上，刘影的上诉请求不能成立。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2442.97元，由刘影负担。 本判决为终审判决。 审 判 员 黄平 二〇二一年六月二十五日 法官助理 杨丽 书 记 员 夏婷 附相关的法律条文： 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。