广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1881民初1798号原告：广东英德农村商业银行股份有限公司，所在地：英德市×××××××。法定代表人：吴志敏，董事长。委托代理人：谭心雨、刘芳芳，均是广东英德农村商业银行股份有限公司职员。被告：洪永洲，男，汉族，1973年6月15日出生，英德市人，住英德市大湾镇大湾一中，公民身份号码：441××××××××××××231。被告：赖灶凤，女，汉族，1974年10月23日出生，英德市人，住英德市××××××委会洪屋组，公民身份号码：441××××××××××××223。原告广东英德农村商业银行股份有限公司诉被告洪永洲、赖灶凤金融借款合同纠纷一案。本院于2021年3月10日立案受理。依法由审判员赖伟忠适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东英德农村商业银行股份有限公司委托代理人谭心雨、被告洪永洲到庭参加诉讼，被告赖灶凤经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东英德农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告洪永洲向原告偿还借款本金人民币190376.86元，利息、罚息、复利10289.77元（暂计至2020年12月27日，之后利息、罚息、复利按合同约定计至本金还清为止），合计200666.63元；二、判令被告赖灶凤对被告洪永洲的上述债务承担连带清偿责任;三、本案诉讼费及原告为实现债权的其他相关费用由全部被告承担。事实和理由：2017年5月5日原告与被告洪永洲签订合同编号100×××××××××××196《借款合同》，被告洪永洲向原告借款人民币20万元用于购买消费品。借款期限为三年，自2017年5月5日起至2020年5月4日止。借款利率为浮动利率，以实际借款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮40%计息。如遇国家调整基准利率时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率。借款偿还方式为到期还本，利息按约定支付。合同约定：借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为合同约定的借款执行利率基础上加收35%。同日，原告与被告赖灶凤签订编号为101×××××××××××398《最高额保证合同》，合同约定被告赖灶凤为被告洪永洲的上述借款作保证担保。上述保证担保范围为编号100×××××××××××196《借款合同》项下的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和为实现债权和抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费等）。原告依《借款合同》的约定于2017年5月5日向被告洪永洲发放借款20万元，原告己履行了自己应尽的合同义务。但洪永洲自2020年5月4日起就没有依合同约定向原告归还借款本息，经原告多次催收，暂计至2020年12月27日贷款拖欠剩余本金190376.86元，拖欠利息、罚息、复利10289.77元。原告认为，被告洪永洲的行为己构成严重违约，损害了原告的合法权益。被告洪永洲应为其自身的违约行为承担违约责任，立即清偿到期全部借款本息并支付由此发生的相关费用。同时，被告赖灶凤作为被告洪永洲的保证人，应为其上述债务承担连带清偿责任。综上所述，为维护原告的合法权益，现依据相关法律、法规之规定，特向人民法院提起诉讼，请贵院判准原告的诉讼请求。被告洪永洲答辩称，一、根据原告提交的账户流水，计算日期是从2017年开始，截止日期是2020年12月21日的，原告递交的诉讼状是2021年3月4日，从2020年5月至2021年5月20日，被告共偿还了部分欠款19004.31元。故原告的请求款项与实际款项有出入，需要重新计算。二、被告由于家庭不和，于2019年5月10日与被告赖灶凤解除婚姻关系，与前妻婚生一孩，由女方抚养。被告赖灶凤无固定工作，收入低微，小孩尚在求学阶段，还需要赖灶凤承担抚养费用，如再承担还款责任，恐不足以维持母子生计。被告洪永洲有固定的收入，假以时日，可以还清欠下被告的款项。故请求法院免除赖灶凤的责任，所有款项由被告洪永洲偿还。三、被告洪永洲上有年近九十岁的父母要赡养，下有年幼求学的孩子需抚育，均需要出一份微薄的力量，况且被告现孤身一人，背负重债，举步维艰，也需要生存下去，以完成为人子的责任，为人父的责任，以及偿还原告等的债务责任，为使被告得以生存下去，故请求法院判定原告根据相关规定减免罚息和复利。经审理查明：2017年5月5日原告与被告洪永洲签订《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，原告授予被告在2017年5月5日至2020年5月4日内使用最高额贷款额度人民币20万元。被告借款用途为购买消费品。借款利息以中国人民银行公布的1-5年期的人民币贷款基准利率基础上上浮40%。逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上加收35%，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。按月结息，每月的20日为结息日，到期结清借款本息。2017年5月5日原告与被告赖灶凤签订《最高额保证合同》，自愿为被告洪永洲的借款承担连带责任保证。连带保证范围为《银行卡个人自助循环贷款借款合同》项下的全部债务。原告于2017年5月5日依约向被告洪永洲发放了20万元贷款，被告洪永洲自2020年5月4日起逾期未付本息。在庭审中，原告变更部分借款事实为：截至2021年5月24日，尚欠借款本金183436.86元，拖欠利息、罚息、复利18435.72元。被告洪永洲对原告的诉讼请求及变更后的欠款事实予以认可，但请求原告免除被告赖灶凤的连带清偿责任，适当减免罚息、复利，原告对此不同意，致本院无法调解。本院认为：被告洪永洲与原告所签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》是双方在平等、自愿的基础上订立的，且合同内容没有违反国家法律、法规的强制性规定，为合法、有效的合同。原、被告双方均应遵守合同并积极履行合同约定的义务。在原告依约向洪永洲发放贷款20万元后，被告洪永洲未依约向原告归还贷款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告自2020年5月4日起开始逾期未付本息，截至2021年5月24日尚欠借款本金183436.86元，拖欠利息、罚息、复利18435.72元，按照合同约定，被告为此应当向原告偿还该本金和利息，另外，还要承担支付罚息、复利的违约责任，故原告诉请要求被告清偿欠款本金183436.86元和按合同约定利率计至还清本息前所产生的利息、罚息、复利的主张，本院予以支持。被告赖灶凤与原告签订《最高额保证合同》合法有效，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条的规定，被告赖灶凤应当对被告洪永洲向原告所负的债务承担连带清偿责任。对于原告所诉请的实现债权的其他相关费用，由于原告并未明确费用项目和金额，也未有证据予以证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六、第六百八十一条、第六百八十八条之规定，判决如下：一、限被告洪永洲于本判决生效之日起十日内清偿原告广东英德农村商业银行股份有限公司借款本金183436.86元及其利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2021年5月24日止为18435.72元，后续利息、罚息、复利自2021年5月25日起按合同约定的计算方式计付至清偿之日止）；二、被告赖灶凤对第一项判决内即被告洪永洲向原告广东英德农村商业银行股份有限公司所负债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广东英德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。本案受理费为2155.00元，由被告洪永洲、赖灶凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  赖伟忠二〇二一年六月七日书记员  曾俊杰附相关的法律条文：《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德光明路支行，账号：7133×××××345。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。