广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0803民初1193号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地湛江市霞山区×××××××。负责人：李美泽，行长。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。被告：张海霖，男，1987年9月19日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区×××××××××，公民身份号码440××××××××××××812。被告：黄秋兰，女，1959年8月9日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区×××××××××，公民身份号码440××××××××××××44X。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行（以下简称：工行霞山支行）诉被告张海霖、黄秋兰信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行霞山支行的委托诉讼代理人杨仕广、被告张海霖、黄秋兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行霞山支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告张海霖在原告处办理的分期还款项下的款项立即到期；2、请求法院判令被告张海霖偿还原告工行霞山支行牡丹信用卡透支本金54336.12元、利息15629.15元[上述款项计至2020年9月24日止，从2020年9月25日起至透支本息还清之日止的利息按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算]，利息按日利率万分之五计至透支债务款项付清之日止，并按月计收复利；3、判令被告张海霖支付违约金4000元，2020年9月24日之后的违约金依照《信用卡章程》和《信用卡领用合约》的约定按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止；4、判令被告黄秋兰对被告张海霖所欠原告的上述债务承担连带清偿责任；5、判令原告对处置被告张海霖提供的抵押物粤G×××××东风日产小型轿车的价款享有优先受偿权；6、本案诉讼费用及原告实现债权的费用由两被告承担。事实和理由：被告张海霖于2018年2月8日与原告签订《牡丹信用卡领用合约》，向原告申领信用卡，卡号为622××××××××××685。当日，被告与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，被告即利用牡丹信用卡消费19万元用于购买汽车，并办理了36期分期付款业务。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第十五条的约定，因被告张海霖已多期未能按时足额还款已构成违约，原告有权宣布上述还款合同项下的贷款立即到期。截至2020年9月24日，被告张海霖拖欠原告透支本金54336.12元、利息15629.15元、违约金4000元。2018年2月23日，被告黄秋兰与原告签订《个人最高额保证合同》，为该笔牡丹卡分期业务提供连带责任保证，故被告黄秋兰应对被告张海霖所欠原告的上述债务承担连带清偿责任。另，被告张海霖以东风日产牌小型轿车（车牌号：粤G×××××）作为抵押物，于2018年3月20日办理以原告为抵押权人的车辆抵押登记。现被告违约，根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的规定，抵押物粤G×××××小型轿车的处置款应由原告优先受偿。综上，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请支持原告的诉讼请求。被告张海霖、黄秋兰辩称，原告起诉属实，但因被告家里经济困难，导致无法按时还款，希望原告能减免部分滞纳金、利息等相关费用，并同意被告分期还款。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月8日，被告张海霖向原告提交身份资料等，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请办理信用卡。被告张海霖在《工银信用卡申请表（个人卡）》的主卡申请人栏签名确认，并手写注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《工银信用卡申请表（个人卡）》后附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《信用卡收费标准》。其中，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定，准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五计收单利，按月计收复利。《信用卡收费标准》则列明了信用卡年费、取现、挂失等费用的收费标准，其中关于违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。同日，原告（甲方）与被告张海霖（乙方）签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》【编号：[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2018]年[009]号】，该合同主要约定：中国工商银行授予信用卡卡主乙方用于分期付款购置汽车的信用额度；牡丹卡分期付款最高额度为所购车辆净价格（购车发票价格）的80%，本合同项下购车分期付款额度为190000元；本合同项下的购车分期付款额度用途为乙方支付其向汽车销售商湛江市汇海汽车贸易有限公司购买车辆（日产天籁2016款公爵25XV-VIP旗舰版）的款项；乙方向甲方支付分期付款手续费，本合同项下购车分期付款手续费费率为乙方购车分期付款额度的10.16%。；乙方须在每期到期日前在信用卡账户存入分期付款当期应还欠款并授权甲方在还款日直接扣收；乙方在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；本合同项下的担保方式为乙方以本合同项下所购汽车向甲方提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用和乙方所有其他应付费用；若发生分期付款到期还款（包括被宣布提前到期）乙方未予清偿等情形，甲方可以与乙方协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；若发生乙方未按照约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的等情形，甲方有权宣布本合同和甲方与乙方之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。2018年2月23日，被告黄秋兰（乙方、保证人）与原告（甲方、债权人）签订《个人最高额保证合同》[合同编号：卡汽高保字湛江分行霞山支行2018年005号]，该合同主要载明：乙方所担保的主债权为自2018年2月8日至2028年2月8日期间（包括该期间的起始日和届满日），在190000元的最高余额内，甲方依据与张海霖（本合同中简称：债务人）签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；乙方承担保证责任的方式为连带责任保证；乙方最高额保证担保的范围包括主债权透支本金、利息、手续费、违约金、损失赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在上述最高余额内；保证期间为自主合同确定的债权到期或提前到期之次日起三年；若发生主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的等情形，乙方按甲方通知要求，无条件履行本合同项下的保证责任。2018年3月20日，原告和被告张海霖为抵押车辆粤G×××××东风日产小型轿车办理了抵押权登记。同年3月23日，被告开始刷卡消费，透支金额为190000元。其后，被告未足额还款。原告向被告催还透支款项，但均无果。截至2020年9月24日，被告已累计拖欠原告信用卡透支本金54336.12元、利息15629.15元、违约金4000元未予偿还。2021年4月×日，原告诉至本院，请求判如所请。本院认为，本案为信用卡纠纷。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案的法律事实发生于民法典施行前，故应适用当时的法律、司法解释的规定。本案中，原告与被告张海霖签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、与被告黄秋兰签订的《个人最高额保证合同》均系当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效的合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。合同订立后，被告持卡透支消费却未能及时归还欠款，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告根据双方签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》关于违约责任的约定提前收回分期资金，请求被告立即偿还尚欠的透支本金、利息及违约金，于法有据，本院予以支持，但息费之和不得超过年利率24%。关于原告主张被告黄秋兰对被告张海霖的上述债务承担连带清偿责任的问题。本案中，被告黄秋兰作为保证人与原告签订《最高额保证合同》，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，因原告与被告黄秋兰在《个人最高额保证合同》中约定保证方式是连带责任保证，保证期间为自《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》确定的债权到期或提前到期之次日起三年。故原告诉请被告黄秋兰对被告张海霖尚欠原告的透支本金、利息及违约金承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告张海霖与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》中，约定将被告张海霖名下的粤G×××××东风日产小型轿车作为涉案债务的抵押物，且涉案抵押车辆已办理了抵押登记，抵押权依法成立。故原告请求对登记在被告张海霖名下的粤G×××××东风日产小型轿车在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告张海霖应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还截至2020年9月24日的透支款本金54336.12元、利息15629.15元、违约金4000元，自2020年9月25日起至清偿之日止的利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《信用卡收费标准》约定计算，上述息费之和以不超过年利率24%为限。二、被告黄秋兰对被告张海霖的上述第一判项确定的债务承担连带清偿责任。被告黄秋兰承担保证责任后，有权向被告张海霖追偿。三、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行在本判决主文第一项确定的债权范围内对登记在被告张海霖名下粤G×××××东风日产小型轿车以折价或者以拍卖、变卖车辆所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费824.57元，由被告张海霖、黄秋兰共同负担。被告应在本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴交。原告预交的受理费，可向本院申请退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员 王玉燕二〇二一年六月四日法官助理 陈大维书 记 员 余政露附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额计算方法。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于使用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。