广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤5281民初1045号原告：中国工商银行股份有限公司普宁支行，经营场所：广东省普宁市。负责人：苏培平，系该行行长。委托诉讼代理人：江浩，男，1967年11月23日出生，汉族，身份证住址：广东省普宁市。系该行员工。委托诉讼代理人：林芸，系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄锐洁，男，1968年7月17日出生，汉族，身份证住址：广东省揭阳市揭东区。被告：吴少青，女，1967年3月31日出生，汉族，身份证住址：广东省揭阳市揭东区。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行与被告黄锐洁、吴少青信用卡纠纷一案，本院于2021年3月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告黄锐洁、吴少青经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄锐洁、吴少青向原告偿还信用卡透支借款本金180479.82元及其利息、违约金（计算截至2020年9月8日利息为68935.79元、违约金为6500元，此后至偿清日止继续按照日万分之五计付利息、按最低还款额未还部分5%计付违约金）；2、判令被告黄锐洁、吴少青以其所有的车牌号为粵V×××××的小汽车向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3、判令各被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年5月6日，被告黄锐洁向原告提交工银信用卡申请表（含领用合约），书面申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约的约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告账户中扣收。2016年5月6日，被告黄锐洁向原告提交《中国工商银行揭阳分行牡丹贷记卡临时调额业务申请、推荐、审批表》，申请将卡号：622××××××××××391的信用卡信用额度调整为65万元，并办理为期3年的分期付款业务，用于购买汽车。原告经审核后受理了被告黄锐洁的申请。2016年5月6日，被告黄锐洁与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定透支信用卡金额共计65万元，分36期还款，一次性支付分期手续费为63440元。被告黄锐洁、吴少青以其所有的车牌号为粵V×××××的小汽车为原告的债权提供抵押担保，并办理了抵押权登记。被告黄锐洁与被告吴少青系夫妻关系，该债务发生于夫妻关系存续期间，被告吴少青对该笔债务知情且授意，系夫妻共同债务，被告吴少青应承担共同清偿责任。此后，被告黄锐洁多次使用案涉信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向二被告通知催收，二被告至今仍未履行还款义务。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、《营业执照》、《金融许可证》、《负责人身份证》复印件各1份，《负责人身份证明》1份，证明原告的民事主体资格。2、《身份证》复印件2份，《结婚证》复印件1份，证明被告黄锐洁、吴少青的民事主体资格，二被告系夫妻关系。3、《工银信用卡个人申请表（含领用合约）》、《中国工商银行揭阳分行牡丹贷记卡临时调额业务申请、推荐、审批表》、《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》各1份，证明：①、被告黄锐洁向原告申请案涉信用卡,原告与被告黄锐洁之间的合约关系依法成立。②、被告黄锐洁向原告申请将信用卡额度调整为65万元,并办理3年分期付款业务。③、原告为被告黄锐洁调整了相应信用卡额度。④、被告黄锐洁向原告办理了信用卡分期购车业务,被告黄锐洁以其所有车牌号为粤V×××××的小汽车为原告的债权提供抵押担保。4、《动产抵押登记》1份，证明抵押的车辆已经办理了抵押登记。5、《客户账单查询》2页、《信用卡交易流水》3页，证明二被告持案涉信用卡多期逾期未还款，二被告拖欠信用卡透支本息、逾期还款违约金等金额。被告黄锐洁、吴少青没有答辩，也没有向法庭提供证据。经开庭审理，被告黄锐洁、吴少青无到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利。本院经审理认定事实如下：被告黄锐洁因购车需要资金，于2016年5月6日向原告申领信用卡，卡号为622××××××××××391，额度为65万元，分36期还款，逾期还款则按每日万分之五计算利息，并按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。被告黄锐洁自愿提供其名下粤V×××××的车辆作抵押，并办理了抵押登记手续。被告黄锐洁借款后，于2018年5月5日开始逾期，此后也未能足额还款。截至2020年9月8日，被告黄锐洁尚欠原告借款本金180479.82元、利息68935.79元、违约金6500元。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有开展信用卡业务的金融机构，被告在原告处申领到中国工商银行牡丹信用卡，双方形成合法的发卡、持卡法律关系。信用卡具备透支功能,被告可在原告规定的信用额度内先消费、后还款。被告在取得并使用原告授予的信用卡信用额度后，本应按合同的相关约定“先消费、后还款”，但其未能按期足额履行还款义务，依法应承担违约责任。现原告请求被告黄锐洁归还信用卡透支本金180479.82元、利息及违约金，理由充分，应予支持。被告黄锐洁自愿提供其名下车辆作抵押，且抵押物办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。原告请求对被告黄锐洁提供抵押的粤V×××××的车辆享有优先受偿权，理由成立，予以支持。本案债务虽发生于被告黄锐洁、吴少青夫妻关系存续期间，但原告未能举证证明涉案债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，也未取得被告吴少青事后追认，故原告请求被告吴少青承担共同还款责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告黄锐洁、吴少青经本院传票传唤无到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条第（四）项、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黄锐洁应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司普宁支行信用卡透支借款本金180479.82元及其利息、违约金（暂计至2020年9月8日，利息为68935.79元、违约金为6500元；自2020年9月9日起至还清借款之日止，利息以尚欠借款本金为基数，按照日万分之五计；违约金按最低还款额未还部分5%计，每期违约金最高不超过500元）。二、原告中国工商银行股份有限公司普宁支行对被告黄锐洁提供抵押的粵V×××××小型越野客车在抵押担保范围内享有优先受偿权。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2569.36元，由被告黄锐洁负担。上述费用已由原告预交，本院不再退回，被告黄锐洁应于本判决生效之日起10日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 员 胡汉雕二〇二一年六月九日法官助理 叶丹敏书 记 员 陈泽海附相关法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。