安徽省淮北市杜集区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0602民初611号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行。住所地安徽省淮北市相山区鹰山中路33号丽水园16幢。 负责人：王磊，该行行长。 委托诉讼代理人：梁云，安徽亚星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李辉，安徽亚星律师事务所律师。 被告：徐文祥。 被告：刘侠。 被告：淮北金冠房地产开发有限公司,住所地安徽省淮北市相山区长山路、桓潭路交叉口东南角马-1幢202-2号。 法定代表人：李军,该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨德文，安徽淮信律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行（以下简称邮储银行淮北分行）与被告徐文祥、刘侠、淮北金冠房地产开发有限公司（以下简称金冠房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮北分行委托诉讼代理人李辉、被告徐文祥、被告金冠房地产公司委托诉讼代理人杨德文到庭参加诉讼。被告刘侠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。诉讼中，双方当事人申请庭外和解二个月,本院予以准许。本案现已审理终结。 邮储银行淮北分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金402585.04元，利息和罚息1643.89元，本息计404811.51元（利息和罚息暂计至2020年11月2日，以后发生的继续计算，至其借款本息还清之日止）；2、判令原告对被告抵押的位于淮北市相山区××幢××单元××层××室房产享有优先受偿权；3、判令金冠房地产公司对上述借款本金、利息和罚息承担连带还款责任；4、本案诉讼费、保全费、律师费、公告费及原告实现债权产生的所有费用均由被告承担。 徐文祥认可邮储银行的诉讼请求。 金冠房产公司辩称：1、徐文祥、刘侠拖欠邮储银行淮北分行的本金、利息及罚息、罚息计算标准等，请法庭依法核实；2、徐文祥、刘侠已经用涉案的房屋进行抵押并办理了抵押权预告登记，邮储银行淮北分行应当享有优先受偿权，该行无权要求我公司承担连带责任；3、邮储银行淮北分行已经扣划了我公司保证金5,205.13元，请求核实扣减或由徐文祥、刘侠返还我公司。 刘侠未作答辩。 本院经审理查明： 一、2015年10月29日，徐文祥与邮储银行淮北分行签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：徐文祥向邮储银行淮北分行贷款453000元，用于购买位于淮北市相山区××幢××单元××层××号房，贷款期限300个月，自2015年10月29日至2040年10月29日，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮0%确定；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；还款方式为按月等额本息还款，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及相关费用；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担；徐文祥以其购买的位于淮北市相山区××幢××单元××层××室房屋向贷款人提供抵押担保等；刘侠在该合同共同借款人、抵押物共有人处签名、捺印； 二、金冠房地产公司作为保证人在上述借款合同上签名用印，约定：保证人承担阶段性连带责任保证；保证人对本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复息、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任等； 三、2015年11月4日，徐文祥、刘侠与邮储银行淮北分行就合同中所购房屋办理了预抵押登记（淮预抵房淮房字1××1号），预告登记权利人为邮储银行淮北分行等； 四、2015年11月6日，邮储银行淮北分行向徐文祥、刘侠指定账户发放贷款453000元，借据及放款单记载：借款金额为453000元，期限300个月，到期日为2040年11月6日，贷款年利率为4.9%，逾期利率6.37%； 五、徐文祥、刘侠于2016年3月6日出现首次逾期，后陆续有多次逾期，累计已超过六期；2020年2月28日，邮储银行淮北分行扣划金冠房地产公司保证金5025.13元，用于偿还徐文祥、刘侠拖欠借款本息；截至2020年11月2日，徐文祥、刘侠下欠邮储银行淮北分行借款本金402585.04元（其中逾期本金977.98元），利息（含罚息）1643.89元；截至2021年3月10日，徐文祥、刘侠下欠邮储银行淮北分行借款本金402577.87元（其中逾期本金5955.11元），利息（含罚息）1643.89元； 六、2021年3月5日，金冠房地产公司已经为本案涉案房屋办理建筑物所有权首次登记，且双方当事人均未提出存在预告登记失效等情形。 本院认为：邮储银行淮北分行与徐文祥、刘侠、金冠房地产公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同依法成立，具有法律效力，双方当事人应当按照合同约定履行各自权利义务。合同签订后，邮储银行淮北分行已经按照借款合同的约定提供了贷款，徐文祥、刘侠取得贷款后，未按照合同约定按时足额偿还借款本息累计已超过六期，其行为构成违约，违约行为已成就合同约定的邮储银行淮北分行宣布贷款全部到期的条件，邮储银行淮北分行要求徐文祥归还下余全部贷款本金及利息，事实清楚，证据确凿，予以支持。 关于邮储银行淮北分行请求对抵押物享有抵押权并优先受偿问题。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定：当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。本案中，涉案房屋已经办理建筑物所有权首次登记，已具备抵押登记条件，且不存在预告登记失效等情形，邮储银行淮北分行对徐文祥、刘侠名下位于淮北市相山区××幢××单元××层××室房屋（淮预抵房淮房字1××1号）享有抵押权（抵押权自预告登记之日起设立），有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。邮储银行对涉案房屋已享有优先受偿的权利，则金冠房地产公司不再承担连带担保责任。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、徐文祥、刘侠于本判决生效之日起15日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行借款本金402577.87元、利息（含罚息）1643.89元（暂计算至2021年3月10日），之后利息（含罚息等）按双方合同约定继续计算至借款清偿完毕之日止； 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行对徐文祥、刘侠名下位于淮北市相山区××幢××单元××层××室房屋（淮预抵房淮房字1××1号）享有抵押权（抵押权自预告登记之日起设立），有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7386元，减半收取3693元，由徐文祥、刘侠承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 审判员 安 静 二〇二一年六月二十六日 书记员 杨梦雅 附1、本院银行账号（汇款时请备注案号）： 户名：淮北市杜集区人民法院 开户行：建行高岳支行 账号：×××61 2、相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》 第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。 当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。