山东省日照市东港区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁1102民初5933号 原告：中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司，住所地日照市黄海二路9号，统一社会信用代码：91371102X13592156F。 负责人：高仁强，总经理。 委托诉讼代理人：李政，山东辰静（日照）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：崔昊，山东辰静（日照）律师事务所律师。 被告：邢纪霞，女，1969年1月7日出生，汉族，居民，住日照市岚山区。 被告：万绪华，男，1972年10月19日出生，汉族，居民，住山东省日照市岚山区。 原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司（以下简称“人保公司”至判决主文前）与被告邢纪霞、万绪华保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人李政、被告万绪华到庭参加诉讼，被告邢纪霞经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还垫付银行贷款及其利息74255.95元；2.依法判令被告支付理赔保险合同终止之日保费5464.24元；3.依法判令被告自原告赔偿之日起以代偿款本息为基数按照年利率24%支付违约金至履行之日；4.诉讼费、保全费等均由被告承担。事实与理由：2018年4月7日，被告向原告投保了个人贷款保证保险，从银行获取信用贷款120000元。因被告逾期至今未归还，故银行于2019年10月1日向原告提出索赔申请并从原告保证金账户中扣取未还本息74255.95元作为保证保险的理赔款，归还被告尚未归还的借款本息，原告从而获得了债权。自逾期至理赔之日被告仍有5464.24元保费未支付，同时查明万绪华为邢纪霞出具共同还款承诺书。后经原告多次催收，被告均以多种理由拒绝支付。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。 被告万绪华辩称，贷款属实，但贷款记录及贷款利息不明确，需要原告提交垫付款记录及利息支付情况。 案经送达，被告邢纪霞未到庭应诉答辩，亦未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告人保公司提交如下证据：证据一、《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》各一份，证明被告向原告投保个人贷款保证保险事实，贷款金额12万元，保费73767.24元，保险金额132698.84元，每月保费2049.09元；证据二、《个人贷款合同》一份，证明被告向中国光大银行股份有限公司日照分行（以下简称“光大银行日照分行”）贷款事实；证据三、光大银行日照分行出具的《证明》一份及《代偿债务与权益转让确认书》一份，证明被告逾期还款光大银行日照分行从原告保证金账户扣除欠款本息74255.95元事实及将追偿权益转让给原告事实；证据四、《共同还款承诺书》，证明万绪华为邢纪霞向原告提供保证，对邢纪霞之债务承担连带保证责任事实；证据五、送达、管辖特别约定，证明原告与被告之间对送达方式作出约定；证据六、原告与光大银行小额信用贷系统对接被告《还保费明细表》，证明被告逾期还保费事实。被告每月应还保费2049.09元，2019年7月13日支付第15期保费，故2019年7月14日至原告实际赔付之日共计80天，被告欠付保费为2049.09元÷30天×80天=5464.24元；证据七、被告《签名问询表》《投保人面谈表》《投保人声明书》及《授权委托书》各一份，证明被告已知悉理赔退保相关政策，授权中国光大银行股份有限公司日照分行划扣保费事实。 被告万绪华经质证认为，当时是贷款形式，没说有保险。证据中的签字都是其和邢纪霞签的，属实。但需要原告提交银行还款流水明细，银行的还款记录具体有多少本金才能显示还款的真实情况，原告仅有还款证明不能证实还款情况。保险公司垫付银行贷款本金及利息74255.95元不真实，因为当时贷款12万元，其每月偿还贷款金额与欠尾款74255.95元不符，原告应该提供详细证据。 被告邢纪霞未到庭参加诉讼，视为放弃质证。 经审查，原告提交的证据均与待证事实相关联，均真实有效，本院予以确认。上述证据在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年4月7日，被告邢纪霞（投保人）向原告（保险人）提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请个人信用贷款保证保险投保，申请金额为20万元。后原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为邢纪霞，被保险人为中国光大银行股份有限公司日照分行，贷款金额120000元，保险费73767.24元，保险金额132698.84元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费2049.09元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期80天。费率1.5442%（月）。该保单“特别约定清单”载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保单保费分36次缴清，清单中均约定了每期缴费时间，每期缴纳金额均为2049.09元。 后被告万绪华向原告出具《共同还款承诺书》，内容载明：万绪华系邢纪霞的配偶，借款人邢纪霞与中国光大银行签订了借款合同，贵司为债务人签订的上述借款合同，向债权人提供了保证，本人自愿作为连带共同债务人，为保证贵司在按照上述保证保险合同约定能及时行使合同内容，代债务人向债权人清偿债务之后能够及时得到追偿，共同还款人同意贵司代偿之债务，承诺人承担连带保证责任。本人授权贵公司在发生与本人有限的下列情形时，可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人的个人信用报告或向有关方面调查核实本人的资信情况：1.审核本人承担共同还款责任的贷款申请；2.对本人承担共同还款责任的贷款进行贷后管理。 后邢纪霞与光大银行日照分行签订借款合同，原告为被告邢纪霞的借款提供保证。光大银行贷款发放后，被告邢纪霞起初按约偿还贷款，后在偿还过程中出现逾期，光大银行日照分行于2019年10月1日从原告保证金账户扣划本息共计74255.95元。原告代邢纪霞偿还借款本息后，光大银行日照分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，内容载明，原告代偿款74255.95元已于2019年10月1日收到，光大银行日照分行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。为此原告将二被告诉至法院，请求依法处理。 本案诉讼中，原告明确要求二被告承担共同还款责任。原告主张违约金按照其垫付的本息74255.95元为基数，按年利率24%，自2019年10月1日至实际给付之日。 另查明，被告邢纪霞向原告投保后，起初按约支付保费，然自2019年7月14日起未按约支付保费，拖欠保费共计5464.24元。 庭审中，被告万绪华对其应承担的还款责任无异议，但主张原告提交的证据不能证明原告代为还款情况，且保险公司与其签订合同时并未注明或告知每月保费金额。另外，其与邢纪霞已于2020年7月22日离婚。 本院认为，案涉《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应恪守合同约定履行各自义务。被告邢纪霞逾期未向光大银行日照分行履行还款义务，原告依照原、被告之间的投保单及保险单之约定，向光大银行日照分行进行了理赔，履行了原告与光大银行日照分行之间的保证合同约定。关于万绪华抗辩原告提交的证据不能证明代二被告偿还贷款情况，光大银行日照分行已经向原告出具《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》，认可已于2019年10月1日收到原告代偿款74255.95元，并将追偿的全部权益转让给原告，该证据足以证明原告代二被告偿还剩余贷款且光大银行日照分行不再向二被告主张权利的事实，故被告万绪华关于原告提交的证据不能证明垫付款项情况的辩解，本院不予采纳。根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任。关于原告主张的保费，被告万绪华辩解贷款时原告未表明或告知每月保费金额，但其在庭审中认可原告提交的投保单、保险单、特别约定清单、共同还款承诺书等材料中的签字均系其与邢纪霞本人所签，而其中的保险单、特别约定清单对于保险费、保险金额、费率、每月保险费等均有明确表述，且二被告在投保后起初按约支付保费，仅自2019年7月14日起开始拖欠保费，故应当认定二被告对于每月保费金额系明知。故原告要求被告支付垫付银行款项74255.95元及保费5464.24元，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于违约金，因原、被告之间形成的并非民间借贷法律关系，但考虑被告的违约事实，考虑违约金兼具惩罚性质，再考虑公平原则，本院认为，原告按照年利率24%主张违约金于法无据，应予以调整，本院酌定被告以代偿金额为基数，自代偿之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍，即年利率15.4%向原告支付违约金至实际给付之日。 关于原告要求被告万绪华承担共同还款责任的诉讼请求，从原告提交的证据看，《共同还款承诺书》书面材料系原告提供，原告向被告万绪华出示的该承诺书“材料名称”及“内容”明确、具体，且内容系要求被告万绪华承担共同还款的意思表示。虽万绪华抗辩已于2020年7月22日与邢纪霞离婚，但贷款及投保时，万绪华与邢纪霞系夫妻关系，万绪华在贷款及投保时作为邢纪霞的配偶，且系成年人，在“承诺人”处签字捺印，应知晓自己应承担的法律责任。另，邢纪霞从光大银行日照分行贷款并与原告形成保证保险合同关系，该事实均体现在《共同还款承诺书》中，可见万绪华对贷款及投保事宜均明知，上述债务产生于婚姻关系存续期间，故万绪华应与被告邢纪霞承担共同还款责任。 原告并未申请保全，也未交纳保全费，故对于原告要求二被告承担保全费的诉讼请求，本院不予支持。被告邢纪霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，系放弃自己的诉讼权利的行为，应承担由此导致的法律后果，本院依法对其缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十三条、第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邢纪霞、被告万绪华于本判决生效之日起七日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司代偿款74255.95元； 二、被告邢纪霞、被告万绪华于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司保费5464.24元； 三、被告邢纪霞、被告万绪华于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司违约金（违约金以代偿款74255.95元为基数，自2019年10月1日起至代偿款实际给付之日止，按年利率15.4%计算）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司本案的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1794元，减半收取897元，由被告邢纪霞、万绪华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。 审判员 王 晓 二〇二一年六月二十五日 书记员 丁鸽子