福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初2342号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号,统一社会信用代码913503035673169547。负责人:连晨阳，行长。委托诉讼代理人：郑晨东，男。被告：林金华，男，1992年9月22日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：马欣悦，女，1997年1月17日出生，汉族，住四川省。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告林金华、马欣悦银行卡纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月15日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人郑晨东到庭参加诉讼；被告林金华、马欣悦经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行江口支行向本院提出诉讼请求：判令林金华、马欣悦共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币49992.51元以及该款自2020年11月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），扣除期间归还的利息0.61元，暂计至2021年4月22日的利息、违约金共3652.36元，本金及相关费用共计53644.87元。事实和理由：2019年2月28日,林金华、马欣悦向农商行江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元，福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。合同签订后，农商行江口支行按照申领福万通贷记卡审批程序通过林金华、马欣悦的申请，于2019年3月15日向林金华发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××8100）一张，授信额度为人民币50000元，授信期限3年。但林金华自2020年12月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。马欣悦系林金华的配偶，马欣悦也在《普惠金融卡申请表》申请人配偶栏中签字确认借贷事实，并愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担保证责任。马欣悦应对本案债务及各项费用承担共同偿还在责任。林金华、马欣悦均未答辩。农商行江口支行为证明其主张，向本院提交如下证据：1、农商行江口支行的营业执照及负责人身份证明各一份，拟证明农商行江口支行的诉讼主体适格。2、林金华、马欣悦的身份证、结婚证复印件各一份，拟证明（1）林金华、马欣悦的诉讼主体适格；（2）林金华、马欣悦于2017年6月8日办理结婚登记手续，马欣悦应对本案债务承担共同还款责任。3、福万通普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细账各一份，拟证明2019年2月28日,林金华、马欣悦向农商行江口支行申请办理福万通普惠金融卡，农商行江口支行依约给予50000元授信额度，透支利息按年利率14.4%计收，现已逾期还款。本院经审查认为，农商行江口支行提交的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。林金华、马欣悦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：林金华与马欣悦于2017年6月8日办理结婚登记。2019年2月28日，林金华（甲方）填写普惠金融卡申请表，向农商行江口支行（乙方）申请福万通普惠金融卡惠商卡（隐形卡），确认并遵守领用合约、章程。领用合约约定：第二条：2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条：1、普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。第五条14、若遇到普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客户电话、短信等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。章程约定：第六条：账单日指各行社每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总、结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。第三十三条、福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第三十四条、各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部分及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。第三十八条：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。违约金收费标准：最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。马欣悦在上述申请表中以“申请人配偶”的名义签名并摁手指印，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。之后，农商行江口支行向林金华发放了卡号为6228××××8100的普惠金融隐形卡，信用额度为50000元，按年利率14.4计收利息。林金华于2019年3月17日开户使用该卡进行取现转出，至本案庭审时尚欠农商行江口支行本金49992.51元，自2020年11月23日起至庭审时仅偿还利息0.61元。本院认为，林金华向农商行江口支行申请普惠金融卡，并使用该卡进行取现，农商行江口支行与林金华之间形成借款合同关系。林金华申请普惠金融卡时明确表示知晓申请表内容，并表示遵守领用合约及章程，林金华应按领用合约及章程的约定偿还借款本息及违约金。林金华与马欣悦系夫妻关系，本案债务发生在林金华与马欣悦夫妻关系存续期间，且马欣悦亲自在申请表中签名摁指印，明确表示愿意作为共同借款人承担共同还款责任，故马欣悦应与林金华共同承担本案借款本息及违约金的还款责任。农商行江口支行的诉讼请求合法有据，予以支持。林金华、马欣悦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：林金华、马欣悦应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金49992.51元及以该款为基数自2020年11月23日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率14.4%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低收费为5元，已归还的0.61元在利息中予以抵扣）。如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费1141元，减半收取计570.5元，由林金华、马欣悦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  俞杰二〇二一年六月十六日书记员  方婷附：本案相关的法律法规及申请执行提示：一、与本案相关的法律法规第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制高消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。