广东省台山市人民法院民 事 判 决 书(2021)粤0781民初1627号原告：中国建设银行股份有限公司台山支行。住所地：广东省台山市××××××××××××××。统一社会信用代码：91440781MA4UM2A35B。主要负责人：吴庆麟，系该行行长。委托诉讼代理人：林容茂、许晓峰，均系广东志信律师事务所律师。被告:肖伟文，男，1972年6月1日出生，汉族，住广东省电白县××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。被告：侯兴梅，女，1974年12月5日出生，汉族，住广东省电白县××××××××××××，公民身份号码452×××××××********。原告中国建设银行股份有限公司台山支行（以下简称建行台山支行）与被告肖伟文、侯兴梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行台山支行的委托诉讼代理人许晓峰、被告肖伟文到庭参加诉讼。被告侯兴梅经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除建行台山支行与肖伟文、侯兴梅签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令肖伟文、侯兴梅立即偿还借款本金581906.85元及截止至2020年12月3日的利息10657.37元、罚息198.81元，自2020年12月4日起至清偿款项之日止，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款利率计付利息和罚息给建行台山支行（利息以尚欠的未到期借款本金为基数按照年利率5.635%的标准计算，罚息以拖欠的已到期的全部本息为基数按照年利率8.4525%计算）；3.判令肖伟文、侯兴梅承担本案律师代理费35711元；4.判令建行台山支行对肖伟文、侯兴梅位于台山市台城翠湖豪庭21号1802房的抵押财产进行处置，且本案借款本息、律师代理费在前述处置款中享有优先受偿权；5.判令肖伟文、侯兴梅承担本案诉讼费。事实和理由：2019年9月20日，建行台山支行与肖伟文、侯兴梅签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同第三十一条约定按照中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率上浮15%即月利率为4.6958‰（折合为年利率5.145%）计付利息，罚息为前述利率上浮50%(即年利率8.4525%)，于每年1月1日根据当时中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率对利率进行调整。肖伟文、侯兴梅以新购房产（坐落于台山市台城翠湖豪庭****）为贷款提供抵押担保，并于2020年1月9日办理了抵押登记。2020年2月3日，建行台山支行足额地发放贷款590000元。肖伟文、侯兴梅采取等额本息还款的方式于每月3日前归还4103.65元，期限为240个月，自2020年2月3日起至2040年2月3日止。事后，肖伟文、侯兴梅未按照借款合同约定按时足额履行还本付息义务，于2020年4月起一直出现逾期还款的情况，至今仍拖欠已到期借款本息16379.38元未还，其行为已构成违约，根据涉案借款合同第十六、第十七条、第三十九、第四十一条的约定，建行台山支行有权解除与肖伟文、侯兴梅之间的合同关系，宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及承担本案律师费等相关费用。肖伟文辩称，其对建行台山支行诉请的借款本金、利息、罚息以及借款本息、律师代理费在抵押房产所处置款项中享有优先受偿权无异议。由于疫情影响及公司经营困难导致肖伟文延迟偿还借款，并非恶意欠款，其愿意继续履行合同且在一年内还清借款本息，同时希望本案律师费由双方各自承担一半。侯兴梅未作答辩。建行台山支行围绕诉讼请求提供以下证据：个人住房（商业用房）借款合同、结婚证、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款对账单、委托代理协议、广东增值税电子普通发票。肖伟文未向本院提交证据。侯兴梅经本院传票传唤未出庭参加诉讼，视为放弃举证和质证的权利。本院组织当事人进行了证据交换和质证。经查实，建行台山支行提交的上述证据来源合法，内容真实，与本案事实有关，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月20日，肖伟文、侯兴梅与建行台山支行签订编号为440670801-201×××××××320790《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：肖伟文、侯兴梅向建行台山支行借款590000元，借款期限为240个月，自2020年2月3日起至2040年2月3日止。贷款利率执行浮动利率，按基准利率水平上上浮15%，即贷款月利率为4.6958‰（年利率为5.635%），该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年1月1日）调整一次。借款逾期的罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整。借款的还款方式为等额本息还款，即在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额4103.65元；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。肖伟文、侯兴梅提供其位于台山市台城翠湖豪庭21号1802房的房屋作抵押担保。抵押担保范围包括的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款应向贷款支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等）。肖伟文、侯兴梅出现不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形，建行台山支行有权解除与肖伟文、侯兴梅的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求肖伟文、侯兴梅立即清偿借款本息及相关费用，以法律手段追偿该借款本息及由此产生的一切费用，另对于肖伟文、侯兴梅未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括建行台山支行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。上述合同签订后，三方就上述抵押房屋在相关部门办理了抵押担保手续，领取不动产登记证明（编号No44660048853）。2020年2月3日，建行台山支行向肖伟文、侯兴梅发放590000元贷款，并按合同约定将贷款划入指定账户（账户名称：台山市华浩置业投资有限公司，账号：440××××××××0********，开户银行：中国建设银行股份有限公司台山支行）。上述合同履行期间，肖伟文、侯兴梅初期尚能按时清还当月贷款本息。唯自2020年4月起，肖伟文、侯兴梅一直出现逾期还款的情况，于2020年9月30日最后一次还款后，至今未依约偿还过借款。截止至2020年12月3日，肖伟文、侯兴梅尚欠建行台山支行借款本金（包括未到期清偿的本金在内的尚未偿还的本金总额）581906.85元及利息10657.37元、罚息198.81元。因肖伟文、侯兴梅未依约清偿上述借款本息，建行台山支行遂于2020年4月1日提起本案诉讼，并委托律师广东志信律师事务所律师代理本案诉讼，因此产生律师费35711元。另，庭审后，建行台山支行出具情况说明，称其诉讼请求中主张的罚息包括逾期罚息和复利。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。建行台山支行与肖伟文、侯兴梅之间订立的《个人住房（商业用房）借款合同》是其真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。建行台山支行已经按照约定提供借款本金590000元，肖伟文、侯兴梅未按照约定的期限还本付息，其行为已违约。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”和《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，本案中，当事人约定的一方解除合同的条件已经成就，建行台山支行作为解除权人诉请解除合同，本院予以支持。关于合同解除时间的问题，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”的规定，本案中，建行台山支行未通知肖伟文、侯兴梅而直接以提起诉讼方式主张解除合同，合同应自本院于2021年4月23日将起诉状副本送达肖伟文、侯兴梅时解除。依据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”、第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，涉案借款合同解除后，肖伟文、侯兴梅理应根据合同约定向建行台山支行清偿贷款本金及其利息。故建行台山支行主张肖伟文、侯兴梅清偿借款本金581906.85元及利息、罚息[暂计至2020年12月3日的利息10657.37元、罚息198.81元；自2020年12月4日起至借款全部清偿日止，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利息按照年利率5.635%的标准计算；罚息（包含复利在内，该复利计算应以借款产生的正常利息数额为基数）按照年利率8.4525%计算]，理据充足，本院予以确认。建行台山支行主张前述罚息中复利除了以正常利息作为计算基数外还应以逾期罚息作为计算基数，不符合法律规定，本院不予支持。关于律师费问题，肖伟文、侯兴梅逾期偿还涉案借款本息，建行台山支行为实现涉案债权，与广东志信律师事务所签订委托代理协议，约定委托诉讼代理律师费35711元，并已实际支付。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》中已明确约定贷款人为实现债权而发生的全部费用（包括律师费）由借款人承担，现该律师费已实际发生并不高于广东省律师服务政府指导价[粤价（2006）298号]的标准，故建行台山支行请求肖伟文、侯兴梅支付律师代理费35711元的请求，理据充足，依法予以支持。关于优先受偿权问题，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十条第一款第一项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，肖伟文、侯兴梅以其所有的台山市台城翠湖豪庭21号1802房的房屋对涉案债务设定抵押并办理了抵押登记，抵押权已经设立，肖伟文、侯兴梅不履行到期债务，对该债务以及因此产生的涉案合同约定的其他费用建行台山支行有权就上述财产的处置所得款优先受偿。故建行台山支行诉请就涉案肖伟文、侯兴梅的债务及律师诉讼代理费对上述抵押物进行处置并对处置所得款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。侯兴梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司台山支行与被告肖伟文、侯兴梅于2019年9月20日签订编号为440670801-201×××××××320790的《个人住房（商业用房）借款合同》自2020年4月23日起解除；二、被告肖伟文、侯兴梅于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还借款本金581906.85元及利息、罚息[暂计至2020年12月3日的利息10657.37元、罚息198.81元；自2020年12月4日起至借款全部清偿日止，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利息按照年利率5.635%的标准计算；罚息（包括复利，复利的计算仅以借款产生的正常利息数额为基数）按照年利率8.4525%计算]以及支付律师诉讼代理费35711元给原告中国建设银行股份有限公司台山支行；三、如被告肖伟文、侯兴梅未在本判决确定的期限内清偿上述第二判项的债务，原告中国建设银行股份有限公司台山支行有权依法申请折价、拍卖或变卖被告肖伟文、侯兴梅名下的位于台山市台城翠湖豪庭21号1802房的房屋，并就所得价款优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司台山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10084.74元（已由原告中国建设银行股份有限公司台山支行预交），减半收取计5042.37元和财产保全申请费3662.37元，合计共8704.74元，由被告肖伟文、侯兴梅负担。原告中国建设银行股份有限公司台山支行预交的案件受理费10084.74元和财产保全申请费3662.37元，由本院予以退回。被告肖伟文、侯兴梅应向本院补缴案件受理费5042.37元和财产保全申请费3662.37元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 容艳兰二〇二一年六月二十五日法官助理 黄巧喜书 记 员 陈少磊