重庆市巴南区人民法院民事判决书 (2021)渝0113民初8942号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道3号7幢2-8，统一社会信用代码91500113903444833X。负责人：文革兵，行长。委托诉讼代理人：陈建波，重庆康实律师事务所律师。委托诉讼代理人：雷燕，重庆康实律师事务所律师。被告：江银露，男，1994年1月17日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：李富玉，女，1958年1月23日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：刘学万，男，1958年8月4日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称工行巴南支行）与被告江银露、李富玉、刘学万金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月2日公开开庭进行审理。原告工行巴南支行的委托诉讼代理人陈建波、雷燕到庭参加诉讼，被告江银露、李富玉、刘学万经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告江银露立即偿还借款本金128 378.61元，并支付偿清全部本息之日的利息、罚息和复利；2、请求判令原告在上述债权范围内对被告江银露、李富玉、刘学万所有的位于重庆市渝中区XX号的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款有限受偿；3、请求判令本案诉讼费、律师代理费由被告江银露承担。事实和理由：原告工商巴南支行与被告江银露、李富玉、刘学万于2016年4月12日签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告向原告工行巴南支行借款21万元用于购买位于重庆市渝中区XX号房屋，贷款期限为120个月，借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%执行并随基准利率的变化，按每年1月1日前最后一次调整公布的基准利率浮动，还款日为每月1日，按照等额本息方式偿还贷款本息；被告未按时足额偿还的贷款本金，原告工行巴南支行在前述合同约定利率的基础上上浮30%计收罚息，对未按时足额支付的利息，按罚息利率计收复利；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，将承担原告工行巴南支行因宣布贷款提前到期而发生的全部或部分贷款本金余额以及利息、罚息、复利的违约责任，且原告工行巴南支行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担；被告以前述所购房屋向原告工行巴南支行提供抵押担保并于2016年4月22日办理抵押登记。2016年4月27日，原告工行巴南支行按约向被告发放贷款21万元，并与被告确认中国银行个人借款凭证，明确还款时间为2016年4月27日至2026年4月27日。2021年1月1日至2021年3月10日，被告已连续逾期三个月，2020年3月10日至2021年3月10日期间累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，原告工行巴南支行遂诉请如上。被告江银露、李富玉、刘学万未到庭，未作答辩。原告工行巴南支行围绕诉讼请求依法举示了《中国工商银行个人（住房）贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、不动产登记证明、不动产权证书、自营历史明细列表、个人贷款借据余额信息等证据。被告江银露、李富玉、刘学万未到庭，未提出质证意见，也未举示证据。本院对原告工行巴南支行举示的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的到庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月29日，被告江银露作为借款申请人向原告申请贷款，贷款金额为21万元，申请贷款期限120个月。被告李富玉、刘学万分别作为抵押人和抵押物共有人签字。2016年4月12日，被告江银露作为借款人向原告工行巴南支行申请个人住房贷款，签订《个人购房借款／担保合同》，被告李富玉、刘学万分别作为抵押人和抵押物共有人签字，合同主要约定：被告江银露向原告工行巴南支行申请个人二手住房贷款21万元，用于购买位于重庆市渝中区XX号房屋，贷款期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述贷款利率浮动比例确定并执行新的利率；被告江银露同意贷款发放至其指定的账户（户名：刘万敏）中；被告江银露按月等额本息还款（按月计息），每月10日为还款日。被告江银露未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，原告工行巴南支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%的基础上加收30%确定；被告江银露连续三个月或者累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，原告工行巴南支行有权宣布本合同项下未偿还的借款合其他融资款项立即到期，要求被告江银露立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并承担原告工行巴南支行为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由被告江银露承担的费用）。被告江银露、李富玉、刘学万以其共同共有的位于重庆市渝中区XX号房屋［房屋产权证号为：渝（2016）渝中区不动产权第XX号］向原告工行巴南支行提供抵押担保，并于2016年4月22日办理了抵押登记。2016年4月27日，原告工行巴南支行向被告江银露指定的银行账户发放贷款21万元，并与被告江银露签字确认《个人借款凭证》，明确还款期间为2016年4月27日至2026年4月27日。还款履行中，自2020年3月12日起，被告江银露未按合同约定及时足额还款，至本案诉讼之日已发生超过连续三个付款期和累计六个付款期未按约定还款的情形。截至2021年6月1日，被告江银露差欠借款本金119 902.61元、利息1297.28元、罚息33.3元、复利8.6元。审理中，原告工行巴南支行明确以2021年6月2日作为宣布贷款全部到期日。本院认为，被告江银露因购房向原告借款并签订《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告江银露连续三个月且累计六次未履行与原告工行巴南支行之间的借款担保合同约定偿还借款本息的义务，原告工行巴南支行依据双方借款担保合同约定，主张被告江银露承担提前偿还借款本金全部余额的违约责任，符合《中华人民共和国民法典》（以下简称民法典）第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第五百七十七条“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，被告江银露应当承担借款本金余额全部提前到期的违约责任，但原告工行巴南支行未向本院提交其已通知被告江银露借款本金余额全部提前到期的证据，故被告江银露提前偿还借款本金全部余额的义务应当自视为本院向被告江银露送达本案诉状副本被退回之次日开始，原告工行巴南支行以其后的2021年6月2日为借款本金余额提前到期宣告日系其对自有权利的自由处分，且有利于被告江银露，故本院确认2021年6月2日为被告江银露承担提前偿还借款本金全部余额的起始日。原告工行巴南支行依据双方合同关于罚息和复利的约定，请求被告江银露支付罚息和复利的主张，符合民法典第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息。” 第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院应予支持。根据民法典第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”的规定，二被告作为抵押人在合同中签字，原告工行巴南支行依据《个人购房借款/担保合同》及不动产登记证明要求对被告江银露、李富玉、刘学万提供抵押的位于重庆市渝中区XX号房屋［房屋产权证号为：渝（2016）渝中区不动产权第XX号］以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。对于原告工行巴南支行要求被告江银露支付律师费的诉讼请求，虽双方在《个人购房借款／担保合同》中对该费用的承担进行了约定，但因原告工行巴南支行未举示已产生该笔费用并已实际支付的相关证据予以佐证，本院不予支持。被告江银露、李富玉、刘学万经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，应当承担相应的不利法律后果。为此，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、五百零九条第一款、五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江银露于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金119 902.61元，并支付2021年6月2日起至借款本金偿清之日的罚息，罚息利率按全国银行间同业拆借中心于上年度12月公布的贷款市场报价利率下浮10%的基础上上浮30%执行；二、被告江银露于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行截至2021年6月1日的利息1297.28元、罚息33.3元、复利8.6元，并支付以应付未付利息为基数自2021年6月2日至付清该笔利息之日的逾期复利，复利利率按全国银行间同业拆借中心于上年度12月公布的贷款市场报价利率下浮10%的基础上上浮30%执行；    三、原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行在上述债权范围内对被告江银露、李富玉、刘学万提供抵押的位于重庆市渝中区XX号房屋［房屋产权证号为：渝（2016）渝中区不动产权第XX号］以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2868元，减半收取计1434元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行负担25元，被告江银露、李富玉、刘学万负担1409元（此款原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行已垫付，被告江银露于本判决生效之日起十日内迳付原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，本院预收的案件受理费不作清退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向本院预交上诉受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判  员      钟  婧 二〇二一年六月三日 法 官 助理      陈  曦书 记 员      李  星  - 1 –