青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2021）青0102民初2578号原告：中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行（统一社会信用代码：916329009266354568），住青海省西宁市城东区建国南路66号。负责人：张宏平。委托诉讼代理人：马玉龙。被告：宋津，住所西宁市。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行与被告宋津借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行的委托诉讼代理人马玉龙、被告宋津均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告结清我行借款债务本金余额38660.04元，偿还我行应收未收利息2163.39元（利息算至2021年3月15日），本息合计40823.43元，以及贷款结清之日前全部应付利息。2.判决被告承担本案的全部诉讼费用。原告当庭增加诉讼请求：3.如被告到期未结清，原告有权就被告名下位于西宁市××区进行拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2017年6月19日，被告宋津向我行申请房抵贷-消费贷款人民币10万元整，贷款用途为房屋装修，2017年7月4日被告与我行签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》（合同编号63020120170004337），借款金额为人民币10万元，借款期限4年，借款到期日为2021年7月3日，合同约定按月等额本息还款的方式归还该笔贷款本息，借款执行利率按照借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮百分之拾确定，担保方式为自有房屋抵押担保。自2019年3月开始，借款人宋津未能按合同约定履行按约还息的还款义务，我行多次通过电话催收、短信通知、上门催收等方式催促借款人及时还款，借款人均未能按时足额归还该笔贷款本息，截至2021年03月15日，该笔贷款本息已逾期394天；截至2021年03月15日，被告宋津尚欠我行贷款本息合计40823.43元（利息算至2021年03月15日）。根据2017年7月4日借款人与我行签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》（借款合同号：63020120170004337），第九条违约责任9.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直到本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。9.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。9.5借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。9.7因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第十二条争议解决，12.1本合同在履行过程中发生争议，也可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。12.2在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。综上，借款人与我行签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》（借款合同号：63020120170004337）合法有效，对合同当事人均具有法律约束力。根据上述事实，我行认为被告人宋津不能完全履行借款合同中约定的还款义务，恶意拖欠我行贷款本息，违反了《合同法》、《担保法》的有关规定，严重影响了我行信贷资金的正常运行和经营效益，为避免国有信贷资金造成损失，保障我行业务经营的正常运行，特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法给予公正裁决。被告宋津辩称，对本金及利息认可，原告诉状中提到的以装修款贷款、以我名下的房子进行抵押并且办理他项权证，这些事实我都认可。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：第一组证据：《个人担保借款合同》，欲证明被告于2017年7月4日与原告签订个人担保借款合同，被告同意原告遵守担保借款合同。原、被告双方在借款合同中对借款本金、借款期限、还款方式，违约责任，管辖等内容进行约定的事实。第二组证据：1.个人信贷业务申请表；2.同意房产抵押承诺书；3.不动产抵押清单；4.不动产抵押权证，欲证明借款人自愿申请贷款、同意抵押且已办理正式抵押手续的事实。第三组证据：中国农业银行信贷管理系统截屏，欲证明截止2021年3月15日被告所欠本金及利息等金额。被告宋津对原告提交的证据发表质证意见：对第一组证据的真实性认可，借款合同借款人及抵押人处签字是我本人签的字；对第二组证据的真实性认可，第二组证据上的签字部分都是我本人签的，对证明方向都认可；对第三组证据的真实性认可，证明方向认可。被告宋津未提供证据。经审查，结合被告宋津的质证意见，本院对原告提交的三组证据确认为有效证据，在案佐证。根据原告提供的证据及原、被告的当庭陈述，本院认定以下事实：2017年6月19日，被告向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请住房装修贷款100000元，贷款期限48个月，同时申请以位于××区房屋设定抵押，该申请表“申请人”及“抵押人”签字一栏均有被告签字确认。同日，被告向原告提交《同意房产抵押承诺书》，同意以自己合法所有的下列房产为借款人向贵行借款所产生的债务提供抵押担保，房产位于青海省西宁市××区，同时该承诺书中列明了房地产权证书编号。落款“抵押人”处被告签字确认。2017年7月4日，原告与被告签订编号为63020120170004337的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，约定被告向原告借款100000元用于房屋装修，借款期限48个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（年利率4.75%）为基础上浮百分之壹拾（即年利率5.225%）。合同第十八条约定：借款人与贷款人约定按分期还款方式还本付息，还款日为每期末月的借款发放对应日（20日/借款发放对应日）。第二十条约定：本合同项下借款的担保方式为抵押，担保人同意以个人名下住房一套提供担保，上述担保物详见《不动产抵押清单》，该清单为本合同组成部分，该清单中列明了不动产权人、不动产权证书号、不动产坐落及不动产状况、抵押金金额等信息。合同第八条约定：担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等贷款人实现债权和担保权的一切费用。合同第九条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息（年化利率7.8375%），直至本息清偿为止。同时约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。上述借款合同签订后，2017年7月7日，原、被告向西宁市不动产登记局申请办理了不动产抵押登记，被告将上述房屋设定抵押，担保债权数额100000元，债权起止时间自2017年7月4日至2021年7月3日止。2017年7月13日，原告依约向被告发放贷款100000元整，被告自贷款发放月起开始偿本付息。但自2019年3月起，被告未按期足额偿还贷款本息。截止2021年3月15日，被告拖欠贷款本金38660.04元、利息2163.39元，合计40823.43元，以致纠纷。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行与借款人宋津之间的借款合同关系，系双方当事人真实意思表示，借款合同内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告宋津未按借款合同约定及时偿本付息，构成违约，即应承担相应的违约责任。故原告要求宋津偿还剩余全部本金及利息的诉讼请求，符合双方约定，本院应予支持。关于逾期罚息问题，借款合同约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五拾计收罚息，直至本息清偿为止。故原告主张自逾期之日2019年3月起至本金清偿之日止对逾期本金按年利率7.8375%计收罚息，未违反法律法规规定，亦符合双方合同约定，本院亦予支持。关于原告主张对宋津抵押的房产进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本案中宋津实际以其名下房产为案涉借款作抵押担保，担保范围为案涉借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等贷款人实现债权和担保权的一切费用，并办理了抵押登记，且根据双方签订的借款合同约定，原告有权行使担保物权，以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿，故原告该项诉讼请求，有事实和法律依据，应予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告宋津于本判决生效后十五日内偿付原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行贷款本金38660.04元、利息2163.39元（暂计算至2021年3月15日），合计40823.43元；二、被告宋津于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行支付自2021年3月16日起至贷款本金实际清偿之日止的利息，按双方签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》中约定的利率标准计付（以本金为基数，按年利率5.225%标准计算）；三、被告宋津于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行自2019年3月起至贷款本金清偿之日止的罚息，按双方签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》中约定的利率标准计付（以逾期本金为基数，按7.8375%标准计算）。四、如被告宋津未按期履行上述债务的清偿义务，则原告有权在上述债务范围内就被告宋津名下所有的位于西宁市××区的房产进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费410元（原告已预交），由被告宋津承担，随上述款项一并支付给原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审 判 员 马如古亚二〇二一年六月二十三日法官助理 王 平 林书 记 员 鸟  慧附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，其无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。