贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2301民初2892号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**，统一社会信用代码：91522301573318868K。 法定代表人：朱雷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：胡洁，系贵州权衡律师事务所律师。 被告：郭春花，女，1989年8月28日生，贵州省兴义市人，住兴义市。 被告：郭春红，女，1994年1月20日生，贵州省兴义市人，住兴义市。 被告：赖显卓，男，1992年7月29日生，贵州省兴义市人，住兴义市。 被告：雷乃平，男，1986年7月14日生，贵州省兴义市人，住兴义市。 被告：郑少锦，女，1994年12月17日生，广东省饶平县人，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰银行）与被告郭春红、郭春花、赖显卓、雷乃平、郑少锦金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万丰银行的委托诉讼代理人胡洁，被告郭春花、雷乃平到庭参加诉讼，被告郭春红、赖显卓、郑少锦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告万丰银行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告郭春花于判决生效之日起10日内偿还原告借款本金152999.32元及截止至2020年7月21日的利息1274.60元、罚息16685.74元、复利133.98元，并从2020年7月22日起以借款本金和利息之和为基数，按日万分之五计算罚息、复利至本息清偿完毕之日止；2、请求人民法院依法判令被告郭春花支付原告实现债权所产生的律师费5000元；3、请求人民法院依法判令被告郭春红、赖显卓、雷乃平、郑少锦对原告诉请的第一项、第二项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、律师费、公告费等实现债权的一切费用由五被告共同承担。（上述金额合计：171093.64元）。 事实及理由：2018年10月25日，被告郭春花与原告签订编号为2018年丰农字第10—0827号《农户小额信用借款合同》（以下简称借款合同），合同约定：根据原告万丰银行对被告郭春花的授信，由原告万丰银行在最高贷款限额人民币壹拾陆万元内向被告郭春花提供贷款，借款期限为一年，从2018年10月25日至2019年10月24日止，执行年利率9%；被告郭春花不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息，不按期偿付贷款利息，乙方（原告）对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按本合同第六条第一款第一项约定的逾期贷款罚息的利率计收；被告郭春花违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由被告承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准，律师费以贷款人与律师事务所签订的委托合同为准）；《兴义万丰村镇银行农户小额信用贷款实施细则》与本合同具有同等法律效力；合同同时约定双方其它权利义务。同日，原告万丰银行与被告郭春红、赖显卓、雷乃平、郑少锦签订《保证担保合同》，合同约定：被告郭春红、赖显卓、雷乃平、郑少锦自愿为被告郭春花与原告签订的《借款合同》提供担保；担保范围为被告郭春花的借款本金160000.00元及产生的利息、罚息、复利、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；担保期限为主合同履行期限届满之日起二年；担保方式为连带保证责任；合同同时约定双方其它权利义务。2018年10月25日，原告根据被告郭春花的申请及《借款合同》的约定向被告郭春花支付借款本金160000.00元。借款到期后，被告郭春花未归还本金152999.32元，截止到2020年7月21日，已产生利息1274.60元、罚息16685.74元、复利133.98元。被告郭春花逾期后，被告郭春红、赖显卓、雷乃平、郑少锦未履行担保义务偿还借款本息，原告认为，五被告的行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任，原告为维护自身合法权益特诉至法院，请求判如所请。 被告郭春花辩称，借款属实，金额为160000元，现已偿还7000元，还有153000元本金未偿还，我打算分期分批偿还，每个月至少还款4000多元，三年还清剩余借款。 被告雷乃平辩称，我们属于联户贷款，我向兴义万丰村镇银行有限责任公司贷款是80000元，已经还款4000元，还剩76000元未偿还。 被告郭春红、赖显卓、郑少锦经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 上述事实，有当事人陈述，万丰银行提交的营业执照复印件、法定代表人任职文件、法定代表人身份证复印件各一份；被告郭春花、郭春红、赖显卓、雷乃平、郑少锦身份证复印件、郑少锦结婚证复印件各一份；《农户小额信用借款合同》（合同编号：2018年丰农字第10-0827号）复印件一份、《兴义万丰村镇银行农户小额信用贷款实施细则》打印件一份、《借款凭证》复印件两份；《保证担保合同》（合同编号：2018年丰农保字第10-0827号）复印件一份；银行流水清单打印件一份；《委托代理合同》复印件、律师费收费发票复印件、律师费支付凭证复印件各一份等证据在卷佐证，故作认定。 本院经审理认定事实如下：2018年10月25日，郭春花向万丰银行申请农户联保贷款,双方签订了《农户小额信用借款合同》(合同编号:2018年丰农字第10-0827号)，合同约定从2018年10月25日至2019年10月24日止，期限壹年，执行年利率9%，由万丰银行在最高贷款限额人民币（大写）壹拾陆万元内向郭春花提供贷款。贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准；如不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之伍计收利息；如不按期偿付贷款利息，万丰银行对郭春花逾期未支付的利息计收复利，复利按合同约定的逾期贷款罚息的利率计收;因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由借款人承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准，律师费以贷款人与律师事务所签订的委托合同为准）。同日，赖显卓、雷乃平与万丰银行签订《保证担保合同》(合同编号:2018年丰农保字第10-0827号)，约定保证人自愿为借款人郭春花与万丰银行签订的借款合同提供连带责任保证；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及万丰银行为实现债权支付的律师费、执行费、诉讼费、保全费等费用；保证期间自主合同债务履行期限届满之日起两年。赖显卓、郭春红及雷乃平、郑少锦均在保证人处签字捺印。2018年10月25日，万丰银行向郭春花发放了160000元贷款,同时，万丰银行出具《借款凭证》，载明借款金额160000元、执行利率9%、借款期限2018年10月25日至2019年10月24日、结息方式为按季结息、还款方式到期还本，《借款凭证》借款人处郭春花签字捺印，担保人处赖显卓、雷乃平、郭春红、郑少锦签字捺印。贷款发放后，郭春花仅偿还了借款本金7000元，尚欠借款本金152999.32元及利息1274.60元、罚息16685.74元、复利133.98元未偿还。为实现债权，万丰银行与贵州权衡律师事务所签订《委托代理合同》，并实际支付代理费2000元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。郭春红、赖显卓、郑少锦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自行放弃到庭抗辩及举证、质证的权利，应承担相应不利的法律后果。万丰银行与郭春花于2018年10月25日签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。万丰银行作为贷款人已按合同约定向郭春花的账户发放了贷款，郭春花作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，郭春花借款后未按合同约定还本付息，已构成违约，万丰银行有权根据合同约定要求郭春花偿还尚欠的借款本息。经本院按双方合同约定及郭春花的还款情况进行核算，郭春花尚欠万丰银行的借款本金为152999.32元、借期内应付未付的正常利息为1274.60元。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。双方在合同中对于罚息与复利有明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。郭春花借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰银行要求郭春花支付罚息与复利的诉请予以支持。对于罚息，双方约定按贷款本金日利率万分之伍计收罚息，而根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经本院按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%，而双方合同约定的罚息利率为日利率万分之伍，即年利率18%，该约定违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中有关罚息利率最高只能在执行利率基础上上浮50%的强制性规定，本院依法不予支持，本院确定按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%即年利率13.5%计算，经本院按郭春花的还款情况分段进行核算，截止至2020年7月21日，郭春花因逾期偿还本金产生的罚息金额应为16685.74元；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方合同中约定，复利按罚息利率计收，本院亦按年利率13.5%予以计算，经本院按郭春花的还款情况分段进行核算，截止至2020年7月21日，郭春花因逾期支付利息产生的复利金额共计133.98元，万丰银行超过上述金额的诉请，本院不予支持；自2020年7月22日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以郭春花尚欠的借款本金152999.32元及尚欠的正常利息1274.60元之和154273.92元为基数按年利率13.5%计算支付。 关于律师费是否支持的问题。双方合同约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由借款人承担，万丰银行为此已实际向律师事务所支付了律师代理费2000元，故郭春花作为借款人应按约定向万丰银行支付实际已产生的律师代理费2000元。 关于郭春红、赖显卓、雷乃平、郑少锦对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任的问题。赖显卓、郑少锦与万丰银行为郭春花本笔贷款签订《保证担保合同》，郭春红、郑少锦亦在《保证担保合同》的保证人处签字捺印，且上述四人在《借款凭证》担保人处也签字确认，该担保合同系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同约定保证方式为连带责任保证，保证范围为全部债务，包含律师费，保证期间自主合同债务履行期限届满之日起两年，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条的规定，本案债务履行期限届满之日为2019年10月24日，保证期间应至2021年10月24日，万丰银行于2021年3月11日向本院提起诉讼主张保证责任，未超过保证期间，故郭春红、赖显卓、雷乃平、郑少锦应对案涉债务及律师费承担连带清偿责任，郭春红、赖显卓、雷乃平、郑少锦承担连带保证责任后，有权向郭春花追偿。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十条之规定，判决如下： 一、郭春花于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2020年7月21日的借款本金152999.32元及截止至2020年7月21日的利息1274.60元、罚息16685.74元、复利133.98元，共计171093.64元；并以154273.92元为基数自2020年7月22日起按年利率13.5%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、郭春花于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权产生的代理费2000元； 三、郭春红、赖显卓、雷乃平及郑少锦对上述第一项、第二项债务向兴义万丰村镇银行有限责任公司承担连带清偿责任，郭春红、赖显卓、雷乃平及郑少锦履行清偿义务后，有权向郭春花追偿； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3722元，减半收取1861元，由郭春花、郭春红、赖显卓、雷乃平、郑少锦共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 员  吴 涛 二〇二一年六月七日 法官助理  贺 欢 书 记 员  李生雪