重庆市武隆区人民法院民事判决书                                                                 (2021)渝0156民初1267号 原告:重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区巷口镇芙蓉中路36号，统一社会信用代码915002326761318XU。负责人：程令，该支行行长。委托诉讼代理人:蔺花，女，1978年8月30日出生，该支行职工，住重庆市武隆区。委托诉讼代理人:王博，男，1993年6月11日出生，该支行职工，住重庆市武隆区。被告：杨顺斌，男，1971年11月3日出生，住重庆市武隆区。委托诉讼代理人:余江明，重庆市武隆区火炉法律服务所法律工作者。原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称重庆农商行武隆支行）与被告杨顺斌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案受理后，依法由审判员左兵独任审判，适用简易程序于2021年4月29日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行武隆支行的委托诉讼代理人蔺花、王博，被告杨顺斌的委托诉讼代理人余江明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农商行武隆支行诉称，2020年7月8日，被告杨顺斌向原告申请个人助业贷款175万元。2020年7月20日，被告杨顺斌与原告签订《合同编号武隆分/支行2020年个循字第2804XXXXXXXXXX92号个人最高额循环贷款合同》，约定贷款利率为年利率6.45%，逾期罚息年利率为9.675%，贷款到期日为2025年7月19日。由被告杨顺斌提供其名下的位于重庆市渝中区XX子XX号7套住宅（产权证号：渝（XXXX）渝中区不动产权第0XXXXXXX4号、0XXXXXXX4号、0XXXXXXX9号、0XXXXXXX7号、0XXXXXXX6号、0XXXXXXX2号、0XXXXXXX8号）作抵押。还款方式：按期（季）结息、到期还款。2020年7月24日，原告向被告杨顺斌发放贷款50万元；2020年7月25日，原告向被告杨顺斌发放贷款50万元；2020年7月27日，原告向被告杨顺斌发放贷款50万元；2020年7月28日，原告向被告杨顺斌发放贷款25万元。被告杨顺斌从2021年3月起，未按约支付利息，经原告催收，被告杨顺斌未偿还。为此，原告重庆农商行武隆支行诉至法院，请求判令：1.解除《合同编号武隆分/支行2020年个循字第2804XXXXXXXXXX92号个人最高额循环贷款合同》；2.被告杨顺斌一次性偿还原告借款本息178.207027万元（其中本金175万元，截止2021年4月1日的利息3.207027万元）；3. 被告杨顺斌支付原告从2021年4月2日起至贷款还清之日止的罚息、复利（罚息、复利按原告个人最高额循环贷款合同第三十三条（一）项约定标准计算，即乙方未按本合同约定期限归还贷款本息的罚息利率为在贷款利率上加收50%，复利即对不能按时支付利息，按合同约定计算方式和相应罚息利率计收复利）；4.依法处置抵押物拍卖、变卖所得价款，原告享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由被告杨顺斌负担。被告杨顺斌辩称，对贷款金额175万元无异议，原告要求解除合同理由不充分，不同意原告主张的第三项诉讼请求。经审理查明，2020年7月21日，被告杨顺斌与原告重庆农商行武隆支行签订《合同编号武隆分/支行2020年个循字第2804XXXXXXXXXX92号个人最高额循环贷款合同》，该贷款合同载明：“个人循环贷款合同  第一部分 通用条款……第二十三条 违约情形……（七）乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用……第二十四条 违约救济措施……4.宣布各笔或单笔贷款全部或部分立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用【包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、财产保全担保费/保险费、公证费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）】……10.解除与乙方的借贷关系……第二部分 特别条款 本特别条款为合同编号武隆分/支行2020年个循字第2804XXXXXXXXXX92号的《个人最高额循环贷款合同》的有效组成部分。 第二十九条 合同当事人  （一）甲方：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行  （二）乙方：杨顺斌  1.抵押人：杨顺斌  第三十条贷款额度和期限  （一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为：担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保。…… （三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）壹佰柒拾伍万元整。…… （四）、有效期间：贷款额度有效期间自2020年7月20日至2025年7月19日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。…… 第三十三条 贷款罚息及违约金  （一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息和罚息（包括逾期罚息、挪用罚息），按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。 乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。罚息利率随本合同约定利率的调整而调整……  贷款人（甲方）：（签章）重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行  况钟   借款人（乙方）：（签章）杨顺斌  抵押人（丙方）：（签章）杨顺斌  签约时间：2020年7月21日  签约地点：XX分理处  面签人：王博  况钟”。 被告杨顺斌将自己名下的位于重庆市渝中区XX子XX号7套住宅（产权证号：渝（XXXX）渝中区不动产权第0XXXXXXX4号、0XXXXXXXX4号、0XXXXXXXX9号、0XXXXXXXX7号、0XXXXXXX6号、0XXXXXXX2号、0XXXXXXX8号）为被告杨顺斌的前述借款提供抵押担保，并在重庆市规划和自然资源局办理了抵押登记。双方在个人贷款支用单上约定，贷款利率为固定利率：合同期内执行年利率6.45%，相当于合同签订日前一日385LPR利率水平上调增利差260BP。贷款期限内如遇LPR利率调整，贷款利率不随之调整。贷款还款方式：按期结息、到期还本。2020年7月24日，原告重庆农商行武隆支行向被告杨顺斌发放贷款50万元；2020年7月25日，原告重庆农商行武隆支行向被告杨顺斌发放贷款50万元；2020年7月27日，原告重庆农商行武隆支行向被告杨顺斌发放贷款50万元；2020年7月28日，原告重庆农商行武隆支行向被告杨顺斌发放贷款25万元。被告杨顺斌从2021年3月起，未按约支付利息，经原告重庆农商行武隆支行催收，被告杨顺斌未偿还。2021年4月9日, 原告重庆农商行武隆支行起诉来院，请求依法判决。本院所确认的以上事实，有原、被告的当庭陈述、原告提供的身份证复印件、离婚证复印件、个人最高额循环贷款合同、不动产权证、不动产权抵押登记、个人贷款支用单、重庆农村商业银行借款借据、贷款逾期催收通知书、贷款提前到期通知书等证据在案为凭。上述证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。本院认为，本案的争议焦点为：一、合同编号武隆分/支行2020年个循字第2804XXXXXXXXXX92号的《个人最高额循环贷款合同》是否应该解除；二、被告杨顺斌是否应该偿还原告重庆农商行武隆支行借款本金175万元及利息；三、利息如何计算；四、依法处置抵押物拍卖、变卖所得价款，原告重庆农商行武隆支行是否享有优先受偿权。针对争议焦点一，本院认为，原告重庆农商行武隆支行与被告杨顺斌签订的《重庆农村商业银行个人最高额循环贷款合同》，系双方当事人在自愿基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗原则，合法有效，应受法律保护。合同签订后，原告重庆农商行武隆支行按约向被告杨顺斌提供了借款，被告杨顺斌未按季偿还借款利息，根据双方在合同中约定，原告重庆农商行武隆支行有权宣布各笔或单笔贷款全部或部分立即到期，解除与被告杨顺斌的借贷关系，故原告重庆农商行武隆支行请求提前解除合同的理由成立，本院予以支持。针对争议焦点二，本院认为，原告重庆农商行武隆支行已向被告杨顺斌发放贷款175万元，合同解除后，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条 “借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，原告重庆农商行武隆支行现可随时主张权利。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告杨顺斌未按约定偿还借款利息，致使合同提前解除，其行为已违约。应当向原告重庆农商行武隆支行承担偿还借款 175万元及利息的违约责任。针对争议焦点三，依据原告重庆农商行武隆支行与被告杨顺斌双方签订的《个人最高额循环贷款合同》，被告杨顺斌未能按照约定偿还借款时应从逾期之日起按借款利率上浮50%的标准向原告支付罚息，并对应付未付利息计收复利。经庭审审查，本院确认截止2021年4月1日，被告杨顺斌尚欠原告农行武隆支行借款利息3.207027万元。对于其后的罚息，因双方在个人最高额循环贷款合同中明确超期后的年利率为9.675%，该标准未违反法律及行政法规的强制性规定，本院予以支持。故此，原告农行武隆支行主张被告杨顺斌从2021年4月2日起以尚欠借款本金175万元为基数按照年利率9.675%的标准计算罚息至借款付清之日止的请求成立，本院予以支持。对于复利，根据《人民币利率管理规定》第二十一条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。被告杨顺斌未按时支付利息，原告农行武隆支行主张以应付未付利息及罚息之和为基数，从2021年4月2日起按年利率9.675%的标准计算复利符合法律规定，本院予以支持。针对争议焦点四，本院认为，本案中，被告杨顺斌自愿将自己名下的位于重庆市渝中区XX子XX号7套住宅为被告杨顺斌向原告重庆农商行武隆支行的借款提供抵押担保，并在重庆市规划和自然资源局办理了抵押登记。原告重庆农商行武隆支行自抵押登记成立之日起，就对被告杨顺斌的位于重庆市渝中区XX子XX号7套住宅处置后的收益享有优先受偿权。综上所述，原告重庆农商行武隆支行诉被告杨顺斌金融借款合同纠纷一案的诉讼请求理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百零一条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百零四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、解除原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行与被告杨顺斌签订的编号为武隆分/支行2020年个循字第2804XXXXXXXXXX92号的《个人最高额循环贷款合同》；二、被告杨顺斌在本判决生效之日起十日内偿还原告中重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款本金175万元及利息(计算方式：截止2021年4月1日利息为3.207027万元，其后罚息以175万元为基数，从2021年4月2日起按年利率9.675%计算，复利以应付未付利息及罚息之和为基数，从2021年4月2日起按年利率9.675%计算，利随本清）；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行在本判决第一项债务范围内对被告杨顺斌所有的位于重庆市渝中区XX子XX号7套住宅（产权证号：渝（XXXX）渝中区不动产权第0XXXXXXX4号、0XXXXXXX4号、0XXXXXXX9号、0XXXXXXX7号、0XXXXXXX6号、0XXXXXXX2号、0XXXXXXX8号）处置后的收益享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费20 838.64元，减半收取10 419.32元（原告已预交），由被告杨顺斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审  判  员      左  兵   二〇二一年六月二日 书  记  员      戴瀚琳 -1-