成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0107民初9425号 原告：中国工商银行股份有限公司成都东大支行，营业场所四川省成都市武侯区一环路南一段57号。 负责人：周萍，行长。 委托诉讼代理人：张太琴，四川科信律师事务所律师。 被告：周裕华，女，1994年8月21日出生，汉族，住四川省成都市新都区。 中国工商银行股份有限公司成都东大支行（以下简称“工行东大支行”）与周裕华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，于2021年6月1日公开开庭进行了审理。工行东大支行的委托诉讼代理人张太琴到庭参加诉讼。周裕华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行东大支行向本院提出诉讼请求：1.判令周裕华偿还工行东大支行贷款本金293894.42元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2020年11月6日尚欠利息18805.01元、罚息219.27元、复息846.81元，后续不再计收利息，后续罚息计算方式为以剩余借款本金为基数，按罚息利率标准计算至实际还清本息之日止；后续复息以结息日产生的罚息、利息为基数，按照罚息利率标准计算至实际付清本息之日止）。2.判令工行东大支行对周裕华所有的位于成都市新都区房屋所得价款享有优先受偿权。3.判令工行东大支行实现债权的费用（包括律师费）由周裕华承担。事实与理由：2018年1月17日，工行东大支行与周裕华签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：工行东大支行向周裕华提供贷款300000元用于购房，贷款期限为30年，还款方式为等额本息，周裕华以所购房屋作为上述债务的抵押担保，并办理了抵押登记。双方在合同中约定了违约责任。合同签订后，工行东大支行依约定履行了发放贷款的义务，截止2020年11月3日，周裕华已连续逾期14个月。工行东大支行于2020年11月4日向周裕华送达《个人贷款提前到期通知书》。为维护合法权益，故诉至人民法院。 周裕华未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》《个人贷款提前到期通知书》、房屋信息查询记录、个人借款凭证、《个人贷款借据余额信息》、银行流水等证据，周裕华未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院对举示证据依法予以审查并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年1月17日，工行东大支行（贷款人）与周裕华（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意发放个人个购置住房贷款300000元，贷款期限30年，用于购买新都区新都街道蜀龙大道中段1040号1栋2单元24层2407号房屋。2.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮13%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始确定并执行新的利率。借款人按月等额本息还款法（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款。3.借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定。4.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的的利息、罚息及其他费用。5.借款人以所购房屋作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。 2018年3月1日，工行东大支行按约定发放了贷款。2018年2月9日，双方当事人对所购房屋即周裕华名下的位于成都市新都区房屋［川（2018）新都区不动产权第0008538号］办理了抵押登记。 周裕华累计六次以上未按约定还本付息。 本院通过电子送达的方式向周裕华送达起诉状副本等诉讼材料，送达日期为2021年4月29日。 工行东大支行提交的《个人贷款借据余额信息》显示：截至2021年5月21日，周裕华尚欠贷款本金286489.84元、利息26773.66元、罚息518.44元、复利2018.7元。 本院认为，工行东大支行与周裕华签订的《个人购房借款/担保合同》是双方的真实意思表示，不违法法律、行政法规的强制性规定，系合法有效。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款规定，民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律实施引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 周裕华发生六次以上逾期行为，根据合同约定，工行东大支行有权宣布贷款全部到期。本院于2021年4月29日向周裕华送达起诉状副本等诉讼材料，视为送达提前到期通知，周裕华应当偿还全部剩余本金286489.84元。截至2021年5月21日，周裕华尚欠利息26773.66元、罚息518.44元、复利2018.7元，工行东大支行主张的截至2021年5月21日的利息、罚息、复利是系统未进行提前到期处理的数额，以上数额之和低于按合同约定计算的违约责任数额，本院对工行东大支行主张的截至2021年5月21日的利息、复利、罚息予以支持。之后的罚息，以本金286489.84元为基数，按年利率8.3055%（贷款期五年以上年利率4.9%×113%×150%）的标准计算至实际付清本金之日止。合同中未明确约定罚息应当计收复利，故后续的复利仅应以宣告到期前的未还利息（即2021年5月21日前的未付利息）为基数，按年利率8.3055%的标准计算至实际付清利息之日止。抵押房屋已办理登记，抵押权已设立，工行东大支行要求对周裕华名下用于抵押的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。工行东大支行并未产生除诉讼费外的其他债务实现费用，对该诉请不予支持。 依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、周裕华于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司成都东大支行归还贷款本金286489.84元以及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2021年5月21日的利息26773.66元、罚息518.44元、复利2018.7元；后续不再计收利息；后续的罚息以剩余借款本金286489.84元为基数，从2021年5月22日起按年利率8.3055%的标准计算至本金实际支付之日止；后续的复利以利息26773.66元为基数，从2021年5月21日起按年利率8.3055%的标准计算至利息实际支付之日止）。 二、中国工商银行股份有限公司成都东大支行有权对周裕华名下位于成都市新都区房屋［川（2018）新都区不动产权第0008538号］以折价或者以拍卖、变卖后所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿。 三、驳回中国工商银行股份有限公司成都东大支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2854元（已减半收取），由周裕华负担。后续送达产生的公告费，由受送达方负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  蔡文雯 二〇二一年六月二十一日 书记员  杨 盼