重庆市铜梁区人民法院   民 事 判 决 书      (2021)渝0151民初2046号      原告：重庆市农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。   负责人：张莉，行长。   委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，汉族，1972年10月28日出生，住重庆市铜梁区。   委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。    被告：刘杰，男，汉族，1986年8月18日出生，住重庆市铜梁区。   原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告刘杰信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案受理，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼，被告刘杰经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.请求刘杰立即偿还信用卡欠款136557.4元(即所欠本金98143.6元、利息14029.45元、违约金24384.35元)，并支付2021年1月11日起至本金、利息、违约金还清之日期间产生的欠息、违约金(计算方式为:2021年1月11日起以余欠本金为基数按日息万分之五计收利息，并以应付未付利息为基数以日息万分之五按月计收复利;从2021年1月11日起以上月余欠全部信用卡欠款总额的5%按月计收违约金)；2.本案诉讼费用由刘杰承担。事实及理由：截至2021年1月10日，刘杰欠农商行铜梁支行信用卡欠款136557.4元(其中:本金98143.6元、利息14029.45元、违约金24384.35元)逾期未还。为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求人民法院依法支持其诉讼请求。庭审中，农商行铜梁支行明确：欠款本金98143.6元及截至2021年1月10日的利息14029.45元，违约金22289.35元，信用卡年费2000元，转账手续费95元，其余诉讼请求不变。    刘杰未到庭参加诉讼，也未提交书面的答辩意见。   本院经审理认定如下事实：2013年5月15日，刘杰向农商行铜梁支行提交《个人卡（信用卡）申请表》，在信用卡申请人声明上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人栏签名确认。同日，刘杰阅读并签字同意《重庆农村商业银行信用卡章程》载明：“……第二十二条 持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条 持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户授信额度内提取现金（含转账）和超过账户授信额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条 对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利……第二十六条 持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费……”另，《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中关于利息、费用及还款中约定：“5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。”领用合约中《江渝信用卡白金卡/钻石卡收费标准》约定：年费为个人白金卡：主卡2000元，附属卡1000元（备注：按年预先收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算）……取现（含转账）手续费为本行取现：免费，跨行取现：境内：取现或转账按金额的1%，最低5元，最高50。境外：ATM取现：12元+交易金额1%，最低13元……透支利率为日息万分之五，按月计收复利……滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元……”经农商行铜梁支行审核批准后，刘杰成功申请到一张卡号为6222188900109200的信用卡，后因该卡丢失，卡号变更为6222188900301567的信用卡。   农商行铜梁支行举示的客户信息截图均显示：刘杰透支本金98143.60元、利息15768.13元、费用24384.35元。另，信用卡历史交易明细查明中显示：信用卡年费2000元(2019年8月10日)以及转账手续费95元（2020年3月9日55元、3月24日10元、4月11日30元）。   诉讼中，农商行铜梁支行陈述，截至2021年1月10日，刘杰尚欠本金98143.60元、利息14029.45元、违约金22289.35元，信用卡年费2000元，转账手续费共计95元。    上述事实，有农商行铜梁支行的当庭陈述及其举示的重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及江渝信用卡白金卡/钻石卡收费标准、个体工商户营业执照、烟草专卖零售许可证（个体）、客户信息截图、综合查询截图、信用卡历史交易明细查询、重庆农村商业银行服务收费价格目录等证据在案，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。   本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。刘杰向农商行铜梁支行申请办理信用卡，并同意遵守领用合约的各项约定，农商行铜梁支行向刘杰核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律法规强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。刘杰应按照合约的约定及时、足额偿还透支款本息，现刘杰透支使用后没有及时还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任。刘杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采农商行铜梁支行关于截至2021年1月10日刘杰尚欠本金98143.60元、利息14029.45元的陈述。故对农商行铜梁支行主张刘杰偿还欠款本金98143.60元、利息14029.45元的诉讼请求，本院予以支持。   关于农商行铜梁支行主张信用卡年费2000元，转账手续费共计95元的诉请，符合合同约定且已实际产生，故本院予以支持。   关于利息的问题。领用合约及收费标准约定透支利率按日息万分之五计算，故对农商行铜梁支行依据该约定要求刘杰支付以所欠本金98143.60元为基数按日利率万分之五从2021年1月11日起计算至还清之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。虽1999年3月1日实施的《银行卡业务管理办法》载明：“贷记卡透支按月计收复利”，却未对贷记卡透支利息的计算方法做出规定，而中国人民银行银发（1992）298号《信用卡业务管理暂行办法》对信用卡透支利息的计算方法做了规定，该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质，信用卡透支利息不应当再计算复利。故，农商行铜梁支行要求刘杰支付以所欠利息为基数按日利率万分之五计算复利的诉讼请求，本院不予支持。   关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(2017年1月1日实施)第三项规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”虽农商行铜梁支行认为对违约金的收取已在官方上公示，却未举证证明持卡人刘杰已知悉该条款变更情况且无异议，加之农商行铜梁支行未提供证明双方另行达成协议的相关证据，故农商行铜梁支行主张违约金22289.35元及从2021年1月11日起以上月余欠全部信用卡欠款总额的5%按月计收的诉请，本院不予支持。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、 第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、 第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告刘杰于本判决生效之日起五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行信用卡欠款本金98143.60元、利息14029.45元，共计112173.05元，并支付以未付本金为基数从2021年1月11日起至还清之日止按日万分之五计算的利息；   二、被告刘杰于本判决生效之日起五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行信用卡年费2000元，转账手续费95元；   三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。   如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取1515.58元，由刘杰负担1336.96元，重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行负担178.62元。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，刘杰在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。           审 判 员 唐 静             二○二一年六月八日       法 官 助 理 汪春宇    书 记 员 何 苗      -1-