重庆市黔江区人民法院民事判决书 (2021)渝0114民初3191号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区西沙步行街23号，统一社会信用代码915001147116942058。负责人：陈印，该分行行长。委托诉讼代理人：陈震，重庆光界律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒲艳，重庆光界律师事务所律师。被告：刘李娟，女，土家族，1990年8月5日出生，住重庆市黔江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称农行黔江分行）与被告刘李娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行黔江分行的委托诉讼代理人蒲艳到庭参加了诉讼，被告刘李娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行黔江分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即向原告偿还截止2021年1月18日止的贷款本金203818.19元，并支付利息3630.12元、罚息26.32元、复利24.2元，共计207498.83元；2.依法判令被告向原告支付自2021年1月19日起至贷款本息结清之日止，以尚欠本金203818.19元为基数按执行利率上浮50%计算的罚息，以应付未付利息和罚息之和为基数按罚息利率计算的复利；3.依法判令被告承担本案前期律师费2500元、诉讼费用等原告为实现债权已产生的费用;4.依法判令原告对被告提供的抵押物即位于黔江区房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。事实和理由：2017年9月19日，被告向原告申请贷款用于购买房屋，同年10月27日与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定由原告向其发放贷款23.5万元，贷款期限180月，贷款利率为浮动利率，等额本息还款。被告将其名下的房屋为前述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。2017年11月7日原告如约发放了前述款项。此后，被告未能按时足额还款，于2020年开始逾期，截止2021年1月18日，逾期长达99天，逾期金额累计7681.91元。经原告工作人员多次催收，均无果。原告认为，被告至今逾期偿还借款本息的行为严重的损害了自己的合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定向法院提起诉讼，望判如所请!被告刘李娟未向法庭发表答辩意见。原告农行黔江分行围绕其诉讼请求向法庭提交如下证据：1被告刘李娟身份证复印件、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同,拟证明被告刘李娟的身份信息及其符合贷款发放条件以及利息、罚息、复利及违约责任；2.借款凭证，拟证明原告依约向被告发放了贷款23.5万元；3.不动产登记证明、不动产登记查询结果，拟证明被告就涉案房屋为在原告处的前述借款本息办理了抵押登记；4.中国农业银行重庆市分行欠费明细，拟证明被告欠款金额组成；5.委托代理协议及发票，拟证明原告为本案聘请律师并支付了律师费。被告刘李娟未向法庭发表质证意见和提交证据。经审理查明，2017年9月19日被告刘李娟因需购买位于重庆市黔江区的房屋一套向原告申请贷款，双方于2017年10月27日签订《个人购房担保借款合同》，约定原告农行黔江分行向被告刘李娟发放借款235000元，期限180个月，借款期限自2017年11月7日起至2032年11月6日止，还款方式为按月等额本息，贷款期内为浮动利率，按借款发放日的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%后确定，借款期间遇中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整的，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。同时合同约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。贷款人有权对借款人未按合同约定日期偿还的贷款按照罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。另约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告刘李娟自愿用其购买的前述房屋，不动产权证号为渝（2018）黔江区不动产权第0012XXXX6号，为在原告处的前述债务提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记，借款合同签订后，原告依约向被告刘李娟发放了借款235000元，借款借据上载明执行利率为年利率5.39%，逾期利率为年利率8.085%。被告刘李娟收到款项后仅归还部分本息。从原告提交的被告刘李娟的贷款账户基本信息中可知，截止2021年5月17日（利息不包括当日），被告刘李娟就该笔贷款共计逾期8期，尚欠本金203816.76元，到期应还未还利息7093.50元、罚息110.50元、复利100.17元，利息合计为7304.17元。原告在庭审中明确主张该笔贷款于2021年5月17日提前到期。被告刘李娟就以诉争的房屋为原告的前述债权办理了抵押登记。另查明，2021年1月18日原告为催收该笔款项与重庆光界律师事务所签订委托代理协议，约定前期费用为2500元，其余部分按照实际收回金额一定比例支付，原告已就本案向重庆光界律师事务所支付了律师费2500元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。《个人购房担保借款合同》系合同各方真实意思表示，内容真实，合法有效，合同双方均应在享受权利的同时自觉全面履行合同义务。原告农行黔江分行在借款合同签订后依约向被告刘李娟发放了113000元借款，被告刘李娟在收到款项后仅归还部分本息，后未再按照合同约定按期足额偿还余下借款本息，应当承担逾期支付责任。根据原告提交的被告刘李娟的贷款账户明细可知被告刘李娟截止2021年5月17日余欠款项金额，故被告刘李娟应当向原告农行黔江分行偿还借款本金203816.76元；并支付截止2021年5月17日（不包括当日）的到期未还利息7093.50元，复利100.17元、罚息110.50元，合计7304.17元，本息合计211120.93元。符合双方合同约定，本院予以支持。因合同中有关于逾期借款从逾期之日起按照合同期内利率上浮50%计算罚息的约定，故对原告主张被告以全部余欠借款本金203816.76元为基数按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%后再上浮50%（如期间遇中国人民银行同期同类贷款利率调整的，从中国人民银行同期同类贷款利率调整后的次年1月1日起开始调整)计算利息的诉求,于法有据，予以支持；其余部分，不予支持。另合同中还约定了自借款到期之日起应付未付利息（含逾期使用罚息和违约使用罚息）按逾期借款利率计算复利，故对原告计算复利的诉求就以7204（7093.50＋110.50）元为基数从2021年5月17日起按照按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%后再上浮50%（如期间遇中国人民银行同期同类贷款利率调整的，从中国人民银行同期同类贷款利率调整后的次年1月1日起开始调整)计算至清偿完毕之日止的诉求，于法有据，予以支持；其余部分，于法无据，予以驳回。前述两项的计算基数合计为211020.76元。原告向被告主张律师费2500元，因合同对律师费的承担有明确约定，且原告也已实际支付，依法予以支持。被告刘李娟自愿用其所有的房屋为其在原告处的前述款项提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张在前述款项的范围内对该房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，于法有据，予以支持。被告刘李娟未到庭参加诉讼，应当承担举证不能的法律后果。根据《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘李娟于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行偿还借款本金203816.76元、截止2021年5月17日的利息7304.17元并支付罚息和复利（2019年5月17日起至清偿完毕之日止的罚息和复利以余欠本息211020.76元为基数按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%后再上浮50%，如期间遇中国人民银行同期同类贷款利率调整的，从中国人民银行同期同类贷款利率调整后的次年1月1日起开始调整）；二、被告刘李娟于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行支付律师费2500元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行被告刘李娟所有的位于重庆市黔江区的不动产证号为渝（2018）黔江区不动产权第0012XXXX6号的房屋拍卖、变卖后的价款，在前述第一、二项的范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4412元，减半收取为2206元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆黔江分行承担6元，被告刘李娟负担2200元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。  审 判 员    敬也丁   二〇二一年五月二十四日                          书  记  员     庞春天     -1-