新疆维吾尔自治区巩留县人民法院   民 事 判 决 书   （2021）新4024民初872号      原告：许某，女，1979年6月20日出生，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州巩留县。   原告：朱曾睿，男，2001年10月20日出生，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州巩留县。   原告：朱某，男，2010年1月22日出生，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州巩留县。   法定代理人：许某（朱某母亲），女，1979年6月20日出生，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州巩留县。   共同委托诉讼代理人：陈建军，伊宁县联众法律服务所法律工作者。   被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司伊犁中心支公司，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州伊宁市。   负责人：王惠，该公司总经理。   委托诉讼代理人：朱凤霞，北京盈科（乌鲁木齐）律师事务所律师。   第三人：巩留县农村信用合作联社，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州巩留县。   法定代表人：钟强，该信用社理事长。   委托诉讼代理人：蒙坤，男，1983年2月18日出生，巩留县农村信用合作联社塔斯托别信用社主任，住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州巩留县。   原告许某、朱曾睿、朱某与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司伊犁中心支公司（以下简称太平洋保险公司）、第三人巩留县农村信用合作联社（以下简称信用社）保险纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月29日公开开庭进行审理。原告许某及原告共同委托诉讼代理人陈建军、被告太平洋保险公司委托诉讼代理人朱凤霞、第三人信用社委托诉讼代理人蒙坤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告许某、朱曾睿、朱某向本院提出诉讼请求：判令被告向原告支付保险金赔偿300,000元。事实和理由：死者朱金玉身前系原告许某的丈夫、原告朱曾睿、朱某的父亲。2018年2月8日朱金玉在第三人信用社处贷款10万元，并在信用社的要求指定下在被告太平洋保险公司处投保“安贷宝意外伤害保险”和“附加安贷宝定期寿险”，保费合计1200元，保险金额10万元，保单约定第一受益人为第三人信用社，第二受益人为法定；保险期间自2018年2月8日起至2020年2月7日止。2019年3月21日朱金玉再次从第三人信用社贷款20万元，在第三人信用社的要求指定下在被告太平洋保险公司处投保“安贷宝意外伤害保险”和“附加安贷宝定期寿险”，保费合计600元，保险金额20万元，保单约定第一受益人为信用社，第二受益人为法定，保险期间自2019年3月21日起至2020年3月20日止。被保险人朱金玉在保险期间内，于2019年10月13日因突发疾病去世。被保险人朱金玉与被告太平洋保险公司形成保险合同法律关系，原告许某已偿还贷款，第三人信用社也明确表示放弃第一受益人权利。被告应将保险金赔付给原告。   被告太平洋保险公司辩称，投保人朱金玉在投保时故意隐瞒合同约定的重大事项，即故意隐瞒患有心脏病、肺部感染、胃炎以及投保前五年接受住院治疗连续超过14天以上药物治疗的情形，足以影响被告作出是否承保的决定。因此被告依照合同约定和法律规定不具有赔偿义务。   第三人信用社述称，原告陈述属实，朱金玉贷款的30万元，原告许某已偿还部分贷款，剩余39,949.56元未偿还。信用社已放弃合同约定第一受益人权利，将权利让与第二受益人。   经审理查明，死者朱金玉生前系原告许某丈夫，系朱曾睿、朱某的父亲，其父母已去世，朱金玉因心肌梗塞抢救无效于2019年10月13日死亡。2018年2月8日，朱金玉在第三人信用社贷款10万元，借款期限为2018年2月8日至2021年2月7日，并在被告太平洋保险公司投保安贷宝意外伤害保险（B款）+附加安贷宝定期寿险，保险单号：WUL18BEL5605371，保险金额为10万元，保险期间自2018年2月8日至2019年2月7日，支付2018年2月至2021年2月7日期间的保险费1200元，包含自动续保期间的保险费，保险合同保险期届满时自动续保，自动续保期间截止日同借款期间截止日；约定第一受益人为第三人信用社，第二受益人法定。在“个人人身保险单”健康及职业告知栏格式印刷“1.被保险人是否曾经或正在患下列之症状疾病：精神疾患等；心脏病（包括冠心病、心肌梗死、先天性心脏病等）……3.被保险人是否在最近5年内曾经接受住院治疗，连续超过14天以上药物治疗等……”在申明与授权栏格式印刷“1.本人对健康及职业告知事项栏内关于被保险人健康及职业状况的任何一个问题的回答均为‘否’。若其中任何一项为‘是’，你公司不接受投保。若有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同；2.业务人员已提供本人投保险种的格式条款，并对保险事项和投保条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明。本人在投保前已认真阅读并理解上述投保之保险条款（包括责任免除）。对此本人无异议。投保人签名：朱金玉。”2019年3月21日，朱金玉再次在第三人信用社处贷款20万元，借款期限为2019年3月21日至2020年3月20日，并在被告太平洋保险公司投保按贷宝意外伤害保险（B款）+附加安贷宝定期寿险，保险单号：WUL19BEL5607706,保险金额为20万元，保险期间自2019年3月21日至2020年3月20日，支付保险费600元。约定第一受益人为第三人信用社，第二受益人法定。在“个人人身保险单”健康及职业告知栏、申明与授权栏内容同上。保险单上健康及职业告知栏、申明与授权栏内容中的字体比其他栏字体小，并未加粗或加黑。截止到2021年4月29日，朱金玉在第三人信用社的贷款剩余39,949.56元未还，信用社出具放弃朱金玉因贷款需要投保的按贷宝意外伤害保险（B款）+附加安贷宝定期寿险第一受益人的权利，将权利让与第二受益人的声明。   另查明，2016年1月31日至2月7日，朱金玉因慢性胃炎、肺部感染、窦性心动过缓在巩留县人民医院住院治疗7天。2016年11月30日至12月4日，朱金玉因后循环缺血、高脂血症在伊犁州友谊医院住院治疗4天；2018年10月10日至2018年10月14日，朱金玉因冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性非ST段抬高型心肌梗死killipⅡ级、心率失常窦性心动过缓伴不齐在巩留县人民医院住院治疗4天，出院医嘱转上级医院进一步诊治。2020年1月1日，被告太平洋保险公司认为朱金玉投保前冠状动脉粥样硬化性心脏病、心肌梗死，对保险单号为WUL18BEL5605371的安贷宝意外伤害保险（B款）2020年2月8日至2021年2月7日的保险期间不再续保，并退还此期间已支付的保费400元至原告许某银行账户。2021年4月14日，被告太平洋保险公司认为朱金玉因投保险前疾病作出不承担保险合同保险金给付责任的理赔决定。   另查明，被告太平洋保险与第三人信用社为保险代销关系。朱金玉申请贷款业务时，第三人信用社要求朱金玉必须投保，为朱金玉办理投保事宜的人员为信用社工作人员，仅向朱金玉提供了保险单，保险条款等并未向朱金玉提供。庭审中，第三人信用社陈述，在办理保险时，工作人员并没有向朱金玉就保险单中的“健康及职业告知、声明及授权”栏中的内容向朱金玉告知。   本案的争议焦点：被告太平洋保险公司是否履行了对保险合同条款的说明义务，朱金玉是否违反了投保人的如实告知义务。   本院认为，《中华人民共和国保险法》规定:订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。对于投保人的告知义务而言，以保险人询问的事项为限。庭审中第三人表示在为朱金玉办理投保业务时并未向朱金玉就“健康及职业告知”内容进行询问，也未将“声明与授权”栏的内容告知投保人。虽然朱金玉在“声明与授权”栏的投保人处签名，但被告及第三人自认并没有向朱金玉提供过保险条款，这与“声明与授权”栏中已向投保人提供投保险种的格式条款的内容不符，通过上述没有向朱金玉提供保险条款的行为可以看出被告及第三人并没有完全按照合同内容履行说明义务，故对该栏中其他内容是否按格式内容明确向投保人朱金玉说明，尤其是对患有心脏病等疾病不接受投保的内容向投保人明确说明，且投保人朱金玉故意或因重大过失未履行如实告知义务的举证责任应由被告太平洋保险公司承担。被告太平洋保险公司未能举证证明已向朱金玉就投保前进行了健康状况XXX。故对太平洋保险公司提出的因投保人未履行如实告知义务不予承担保险责任的答辩意见不予采信。涉案保险合同合法有效，投保人朱金玉在保险期间因病去世，已构成保险事故，被告太平洋保险公司应按合同约定承担30万元的赔偿责任。   根据双方保险合同的约定，被保险人身故第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，第二受益人为法定；现原告偿还部分贷款，发放贷款的第三人信用社将第一受益人权利让与法定继承人，故被告太平洋保险公司赔付的保险金应支付给原告许某、朱曾睿、朱某。   综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：   被告中国太平洋人寿保险股份有限公司伊犁中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告许某、朱曾睿、朱某保险金300,000元。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5800元，减半收取2900元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司伊犁中心支公司负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。            审 判 员 陈 小 燕            二 〇 二 一 年 六 月 十 日      书 记 员 陈 丽