安徽省蒙城县人民法院民 事 判 决 书（2021）皖1622民初3036号原告：安徽蒙城农村商业银行股份有限公司，住所地蒙城县嵇康路与政通路交叉口**，统一社会信用代码91341600704979886J。法定代表人：赵亮，该行行长。委托诉讼代理人：代春晖，该行员工。被告：乔长周，男，1962年9月10日出生，汉族，住蒙城县。被告：陆迪安，男，1978年7月15日出生，汉族，住蒙城县。原告安徽蒙城农村商业银行股份有限公司（以下简称蒙城农商行）与被告乔长周、陆迪安保证合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蒙城农商行委托诉讼代理人代春晖，被告乔长周、陆迪安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。蒙城农商行向本院提出诉讼请求：1判令被告对借款人汪东奎欠原告贷款本金49.40万元及相应利息118,889.92元合计612,889.92元（利息截止到2020年10月10日，逾期利率按年利率14.355%计算至还清为止），承担连带担保责任；2诉讼费用由被告承担。事实和理由：借款人汪东奎2018年5月18日与原告下辖支行唐集支行签订了《个人借款合同》，由被告乔长周、陆迪安承担连带责任担保，2018年5月19日汪东奎通过网点柜台贷款两笔40万元及20万元，贷款到期日均为2019年5月18日，贷款到期后经催要，仍不偿还，按照被告与原告签订的“公司十农户”《联保贷款联保协议》的约定，原告向两被告主张承担担保责任，为维护原告的合法权益，特具状起诉，盼能及时判决。乔长周、陆迪安辩称：答辩人就原告蒙城农商银行民事起诉状一案，提出答辩如下：本案诉讼请求中借款人汪东奎欠原告贷款本金49.4万元及相应的利息118889.92元，合计612889.92元。欠款人汪东奎系粮食局穗丰经理部副经理，他和农商银行唐集支行代春辉原是朋友关系，他们蓄意合谋骗取银行贷款，故意不还，代春辉作为银行经办人审核不严，企图让我们承担连带责任。故此联保贷款协议存在弄虚作假、欺骗行为，我们拒绝承担联保责任！此贷款合同纠纷已于2019年12月28日蒙城县人民法院开庭审理，因被告证据不足，判令三被告承担联保责任。后提供新的证据，亳州市中院2020年9月2日判决撤销蒙城县法院（2019)皖1622民初7314号民事判决第二项和第三项，即：乔长周、陆迪安不承担连带保证责任、驳回蒙城县农村商业银行的其它诉讼请求。我们拒绝承担联保责任的理由如下：一、答辩人乔长周和陆迪安属于农商银行柳林支行的业务范围，汪东奎通过段广强介绍，要求我们到农商银行唐集支行和他一起办理贷款业务，汪东奎说他和唐集农商行代春晖是朋友关系，可以多办，我们就信以为真，抽回在柳林支行的手续，到唐集支行办理贷款业务。贷款之后，汪东奎说办贷款请客送礼花了6000多元，让我们承担一部分费用，我说当天这些人吃饭我来付钱。（段广强证明：汪东奎和代春辉原是朋友关系。）二、2018年5月15日，由乔长周和汪东奎提供营业执照，陆迪安、王飞以农户身份共同办理公司加农户联保贷款。经办人代春晖要求我们四户夫妻必须都带结婚证、户口本、身份证到现场签字，少一对夫妻都不给办理。借款当日在申请上签字时，汪东奎老婆邵梅也在场，我们看到银行经办人员代春晖拿着申请书让邵梅在上面签字，又安排我们在另一个桌子上签字，乔长周家属不会写字，邵梅还说她也不会写，她就是照身份证上描的。但原告在向法院提供起诉状和借款合同时，却故意隐藏不提供我们四对夫妻签字的《申请》和《贷款面谈记录》，使贷款性质发生了变化，也掩盖了汪东奎和代春辉蓄意合谋骗贷，银行审核把关不严的事实。如果没有配偶或者离婚单身也可以办理贷款的话，为什么还要求我们必须四对夫妻双方到场签字？汪东奎与邵梅既然办理离婚手续，在汪东奎的《贷款面谈记录》第6条中，“借款人此次借款，家庭成员是否同意？”，邵梅回答是同意。都离婚了，还怎么同意？这不是汪东奎和代春辉在合谋欺骗我们吗？（段广强证明：必须四对夫妻到场的签字；原告未提供的陆迪安、赵娟夫妻的贷款申请和汪东奎的贷款面谈记录。）三、汪东奎的个人借款合同第一条第四款也规定：甲方（汪东奎）应向乙方（蒙城县农商银行唐集支行）提供真实、完整、有效的材料。而汪东奎身为粮食局穗丰经理部副经理，办理粮食收购营业执照、没有收购场地、没有购销过粮食，却借用胡勇收购场地办理贷款。工作人员不得参与经商办企业、汪东奎和邵梅已离婚，却放给汪东奎贷款。作为银行经办人、审核人的代春晖真的没有发现这些“漏洞”？如果不是要好的朋友关系，怎么我们夫妻都签字才审核40万元，而汪东奎个人贷款却审核60万元？如果说我们没有尽到审慎注意义务，请法官想象：如果我们知道汪东奎离婚了借60万元，我们在这种情况下还会自愿签字，我们三对夫妻都是傻子吗？我们实属被汪东奎、代春晖他们合谋欺骗！（胡勇录音证明：借用其收购场地办理贷款的录音、市长热线编号bz19082167360017的回复有工商部门的调查）。四、汪东奎是粮食局职工，每月有固定工资，家有房产，商贸城有门面房，却逾期不还贷款。汪东奎的贷款逾期后，银行经办人代春晖不但不督促其还款，还以起诉我们给我们施加压力。他还威胁我们说：“汪东奎没有钱还有病，你把他逼死怎么办？”从这一点讲，作为朋友关系的代春辉早已知道汪东奎有病在身，蓄意合谋、故意审核不严就已经成立了。请求法庭明察。本院经审理认定事实如下：2018年5月18日，汪东奎与原告下属单位唐集支行签订个人借款合同，约定汪东奎借款用于粮食收购，借款额度600,000元，期限12个月，借款额度有效期间自2018年5月18日至2019年5月18日，按月结息，结息日为每月20日，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。2018年5月19日，汪东奎、乔长周、陆迪安、王飞组成联保小组，与唐集支行签订“公司＋农户”联保贷款联保协议，约定本联保小组每一成员在2018年5月18日至2019年5月19日期间向原告借款时，由联保小组的所有其他成员相互提供最高额连带责任保证，保证期间为自借款之日起至借款到期后2年，不管借款用于任何用途，都不影响保证人承担连带责任，其中汪东奎借款金额600,000元、乔长周借款金额400,000元、陆迪安借款金额100,000元、王飞借款金额100,000元。同日，汪东奎通过蒙城农商行网点柜台支出两笔贷款分别为400,000元及200,000元，约定到期日均为2019年5月18日，按月结息，贷款期内年利率9.57%，逾期还款利率14.355%。2019年5月18日，贷款到期，汪东奎归还利息共计48,864.06元，拖欠合同期内利息9,193.94元及本金600,000元未进行归还。同时，该笔贷款以600,000元本金为基数按逾期还款利息14.355%计收逾期利息，不计算复利。汪东奎于2019年8月7日归还本金3,000元，2019年8月9日归还本金2,000元，2019年12月24日归还本金86,000元，2019年12月26日归还本金15,000元。后未再进行还款。截至2020年10月10日，汪东奎尚欠贷款本金494,000元及利息118,889.92元，后续利息以本金494,000元为基数按逾期还款利息14.355%计算至所有本金还清之日止。另查明，2017年8月25日，汪东奎与邵梅办理离婚登记。本院认为，依照借款合同约定，贷款合同期内的利息为9.57%，贷款逾期未还后的借款逾期罚息利率为贷款利率加收50%即14.355%。该利率并不违反法律的强制性规定，蒙城农商行请求在贷款合同期内利息以年利率9.57%计收，贷款合同期满后逾期未还罚息利率以年利率14.355%计收，符合法律规定，本院予以支持。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。蒙城农商行与汪东奎签订的个人借款合同及与汪东奎、乔长周、陆迪安、王飞签订的“公司＋农户”联保贷款联保协议，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，蒙城农商行已经尽到应尽的审查义务，合法有效。汪东奎未按合同约定履行还款义务，蒙城农商行可以向连带责任保证人乔长周、陆迪安主张还本付息的保证责任。乔长周、陆迪安作为连带责任保证人，应当按照合同约定承担连带保证责任。乔长周、陆迪安辩称原告与汪东奎谎称办理夫妻贷款，欺骗其提供担保，不是其真实意思表示，不承担保证责任。经查，蒙城农商行与汪东奎、乔长周、陆迪安、王飞签订的联保贷款联保协议并未约定夫妻贷款，而是联保小组成员互相联保进行贷款。当联保小组成员的婚姻状态为已婚时，应当由夫妻共同签字对贷款进行确认；当婚姻状态为未婚或者离异等其他状态时，则仅需要联保小组成员本人签字对贷款进行确认。联保协议未对联保小组成员的婚姻状态做出要求，因此汪东奎以离异的婚姻状态加入联保小组，并不违反联保协议的规定。乔长周、陆迪安称其同意进行联保担保是在汪东奎与其前妻邵梅夫妻共同贷款的前提之下，未经邵梅签字的面谈记录是蒙城农商行与汪东奎串通篡改。但乔长周、陆迪安并未提供相应证据证明汪东奎、蒙城农商行存在串通欺骗、篡改资料的事实。乔长周、陆迪安辩称汪东奎用于申请贷款的场地不是本人所有，贷款办理系蒙城农商行工作人员与汪东奎进行串通。经查，在蒙城农商行进行贷款审查的实际走访中，汪东奎提供其收购粮食的场地，与其工商登记的场地位于同一位置，蒙城农商行已经尽到了其应尽的审查义务。乔长周、陆迪安提供的证据不足以影响联保协议的效力，应承担举证不能的不利后果，故对其辩称不予采信。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。乔长周、陆迪安承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向汪东奎进行追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下：被告乔长周、陆迪安于本判决生效之日起十日内支付原告安徽蒙城农村商业银行股份有限公司贷款本金494,000元及利息（利息截至2020年10月10日为118,889.92元，自2020年10月11日起以本金494,000元为基数按年利率14.355%计算至本金还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,929元，减半收取4,965元，由被告乔长周、陆迪安负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省亳州市中级人民法院。审判员 张 琳二〇二一年六月二十二日书记员 许明瑞附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。