广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初6898号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该行行长。委托诉讼代理人：黄峥，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东安南律师事务所律师。被告：罗素容，女，1989年7月14日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。委托诉讼代理人：黄筠慧，广东都汇律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告罗素容金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄峥、被告罗素容及其委托诉讼代理人黄筠慧均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还尚欠原告的全部借款本息88349.96元（其中本金82371.74元、利息含罚息5753.72元、复利224.5元，暂计至2020年7月9日），以及自2020年7月10日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金82371.74元为基数按罚息月利率2.295%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息月利率2.295%计算）；2.被告承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失11068元；3.因本案诉讼所产生的全部诉讼费用及财产保全费等相关费用由被告承担。事实和理由：2017年10月25日，原、被告签订了编号为平银佛山个信贷字2017第RL201××××××××225号《个人信用贷款合同》。根据该合同及《个人贷款确认书》的约定，原告向被告提供信用贷款并向被告划款273000元，贷款利率为固定月利率1.53%，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款法；若被告拖欠本息或费用的，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并有权按照合同约定的利率加50%计收罚息、复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等）。签订上述合同后，原告依约履行了划款义务，但被告却未依约履行还款义务。经原告多次催缴，被告仍一直拖欠，其行为已经构成违约，原告有权按约宣布贷款提前到期并要求被告提前偿还贷款本息及相关费用。被告的答辩意见：1.在原告起诉后，仍在被告还款账户中扣款10元，应当在本金中予以扣除。2.被告对起诉的事实无异议，但基于疫情原因，被告出现经营困难，在逐步恢复生产后找工作无果，同时被告在2020年中已经与其丈夫离婚，两个小孩归被告抚养。现在被告的月收入约4000元左右，希望原告给予被告两个月的宽限期，让被告有足够的时间去筹集资金进行还款。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告对其真实性均无异议，且证据与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告罗素容并无提交证据。经审理查明，2017年10月24日、10月25日，原告与被告先后签订编号为平银佛山个信贷字2017第RL201××××××××225号《个人信用贷款合同》及《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》。根据该贷款合同及说明书约定：贷款金额为273000元；贷款期限为36个月；贷款利率执行固定月利率1.53%；还款方式为等额还款；若被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期并有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。签订上述合同后，原告依约于2017年10月25日履行了273000元的划款义务，贷款期限自2017年10月25日至2020年10月25日。但被告未能按照合同约定按期偿还贷款本息，自第28期开始逾期还款。截至2020年7月9日，被告尚欠原告贷款本金82371.74元、利息含罚息5753.72元、复利224.5元。原告认为被告行为已构成违约，遂于2021年3月11日向本院起诉。另查明，2020年7月11日，原告与广东安南律师事务所签订一份《委托诉讼/仲裁协议》，约定原告委托该所代理本案诉讼，律师费为11068元，应于签订本协议之日起10个工作日内支付。再查明，原告提起本案诉讼后，曾从被告的相应约定还款账户中扣划了10元作为还款，故该款经原告核实抵扣后，截至2021年4月7日，被告尚欠借款本金82371.74元、利息6463.13元、罚息16066.52元、复利2948.31元。本院认为，《中华人民共和国民法典》已自2021年1月1日起施行。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”因本案所涉的法律事实系产生于《中华人民共和国民法典》施行前的，故本院在下文中将据此对相关法律及司法解释进行适用。本案的争议焦点为：原告主张的利息、罚息、复利等是否有依据。原告与被告签订的编号为平银佛山个信贷字2017第RL201××××××××225号《个人信用贷款合同》，系双方的意思真实表示，内容未违反国家禁止性规定，该合同合法有效，本院予以确认。被告在收到原告发放的贷款后，自第28期开始未依约按期足额还本付息，已构成违约。现借款期限已届满，根据原告的主张，被告应按合同约定承担偿还所有借款本息的违约责任。其中，根据原告提供的被告还款及欠本息等相关证据计算可得，被告尚欠的剩余全部借款本金为82371.74元，本院予以确认。对于利息、罚息及复利，其性质实属违约金，被告辩称过高。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”本案中，双方在合同中约定的借款利率执行固定月利率1.53%即年利率18.36%，合理，本院予以确认并维持。而罚息及复利的利率则约定按前述借款利率加收50%的标准计收即为年利率27.54%，对该利率标准应属略高，因被告逾期还款所造成原告损失仅为资金被占用的损失，再结合原告为经国家批准成立的从事人民币存、贷款等业务的金融机构的实际，本院酌情将上述罚息利率适当调整为年利率24%，并对原告计收的利息、罚息、复利总计超过以借款本金为基数按年利率24%计算的部分不予支持。故原告诉请的暂计至2021年4月7日的利息6463.13元、罚息16066.52元、复利2948.31元，因总计并无超出前述支持的范围，故本院予以确认。但此后，应以尚欠的本金82371.74元为基数，直接按年利率24%计收罚息，对超出24%部分的尚欠本金的罚息及尚欠利息的复利则不予支持。对于律师费，双方签订的贷款合同已经明确约定被告作为违约方，应承担原告因追讨债权而产生的律师费等费用，该约定并无违反法律的强制性规定，本院予以确认。但因原告并无提供证据证明其已实际支付了该笔律师费损失11068元，又因广东安南律师事务所确已委派律师出庭参加诉讼，本院综合考虑之下，将案涉律师费适当调整为3000元，对超出部分不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告罗素容应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金82371.74元及利息、罚息、复利（暂计至2021年4月7日的利息6463.13元、罚息16066.52元、复利2948.31元；此后利息计算方法：以尚欠的本金82371.74元为基数，按年利率24%续计罚息至实际清偿之日止）；二、被告罗素容应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费3000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为1142.72元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告罗素容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何斯琳二〇二一年六月二十二日书记员  李秋霞