河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初3346号原告:河南新郑农村商业银行股份有限公司,住所地河南省新郑市中华北路169号，统一社会信用代码914100005885879993。法定代表人:马文明，该公司董事长。委托诉讼代理人：崔文若，北京市京师（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐其会，北京市京师（郑州）律师事务所律师。被告：张素珍，女，1979年6月8日出生，汉族，住所地河南省郑州市中原区，现住河南省新郑市。委托诉讼代理人：樊金平（系被告张素珍之夫），住所地河南省平顶山市湛河区，现住河南省新郑市。原告河南新郑农村商业银行股份有限公司(以下简称新郑农商行)与被告张素珍信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新郑农商行的委托诉讼代理人崔文若、徐其会、被告张素珍的委托诉讼代理人樊金平到庭参加第一次庭审，原告新郑农商行的委托诉讼代理人徐其会、被告张素珍的委托诉讼代理人樊金平到庭参加庭后质证。本案现已审理终结。新郑农商行向本院提出诉讼请求（变更后）：1.判令被告归还信用卡欠款64300.87元（逾期本金、逾期息费暂计算至2021年4月3日，此后按照合约章程约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年6月25日，被告向原告提交金燕信用卡个人申请表及相关办卡资料，表示愿意遵守《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡（个人卡）领用合约》和《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡章程》规定。原告审核被告提交的相关资料后，向被告核发信用卡，被告刷卡消费后，未按照约定归还本息，截止2021年4月3日，被告信用卡欠款64300.87元，原告多次向被告催要无果。为了维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，原告特向法院提起诉讼，望判如所请。庭审时新郑农商行述称，逾期息费包含利息和其他费用，利息包含利息、复利，其他费用包含滞纳金（即违约金）、账单分期手续费；利息计算方式为从银行记账日起至还清日止付利息，利率为日万分之五，对张素珍不符合免息条件的全部欠款，按月计收复利，日利率上限为万分之五，并根据中国人民银行有关规定进行调整，起息日以透支交易账单日为准；滞纳金计算方式为按照最低还款额未还款部分的5%支付；账单分期手续费的计算方式需要跟银行核实。张素珍辩称，她认为新郑农商行提出的金额有问题，根据她个人家庭情况现在有意愿还款，但无力偿还，要求分5年还款，只还本金，利息可以按照中国人民银行利率偿还；她还想和新郑农商行调解一下，因为现在家庭资金紧张，其很有诚意还款；2021年4月13日之后她没有偿还过款项。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议的事实和证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2019年6月25日，张素珍向新郑农商行申请办理信用卡，并填写了《金燕信用卡个人申请表》,声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该申请表所附的《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡（个人卡）领用合约》载明:“……金燕信用卡申请人（含附属卡申请人，以下简称‘甲方’）……河南省农村信用社发卡机构（以下简称‘乙方’）……第四条利息和费用……2.对于非现金交易，免息还款期最长不超过56天，甲方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项但偿还最低还款额的，已出账单所有消费都不享受免息还款期待遇，每笔消费从银行记账日起至还清日止计付利息，利率为每日万分之五；在到期还款日之前未能偿还账单最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款每期应缴金额的100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金（还款违约金＝（最低还款额－已还款金额）×5%）。当期最低还款额小于10元（含）且账单金额大于10元时，当期最低还款额为10元……4.对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，并根据中国人民银行有关规定进行调整；起息日以透支交易记账日为准……第六条还款……2……乙方对甲方的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；正常或逾期1－90个自然日（含）的，按照应收利息、各项费用、本金的顺序进行冲还；逾期91日（含）以上的，按照本金、各项费用、应收利息的顺序进行冲还，乙方保留决定及更改还款顺序的权利。3……”；所附的《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕卡信用卡收费标准》载明了信用卡年费、预借现金手续费、透支利率、违约金、补卡、损坏换卡手续费、挂失手续费、卡片工本费、补印账单手续费、调阅签账单手续费、卡片加急快递手续费、溢缴款领回手续费、交易信息短信通知费、开具证明文件手续费、其他增值服务项目、跨行查询的收费标准。后新郑农商行批准了张素珍的办卡申请,将卡号为62×××57的信用卡交付张素珍使用。张素珍开卡使用后,逾期还款。截止2021年4月3日，张素珍尚欠信用卡透支本金49067.96元、利息9580.52元、违约金5652.39元，以上共计64300.87元。现新郑农商行以张素珍经多次催要仍不履行还款义务为由诉至本院，请求处理。另查明，张素珍于2019年12月5日使用涉案信用卡消费后未再使用涉案信用卡消费，于2020年10月31日还款100元，之后未再还款；截止2021年5月12日，张素珍仍下欠信用卡透支本金49067.96元、利息9580.52元、违约金5652.39元（6笔）。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。张素珍在新郑农商行签约办理信用卡,新郑农商行与张素珍的信用卡合同关系依法成立且合法有效，新郑农商行、张素珍作为合同当事人,均应自觉履行相应义务。张素珍未依约按期清偿透支款项的本息,构成违约,应承担相应的违约责任，依据合约的相关规定,新郑农商行有权向张素珍催收、追索信用卡透支本金、利息及违约金。截止2021年4月3日，张素珍拖欠新郑农商行信用卡透支本金49067.96元、利息9580.52元、违约金5652.39元，新郑农商行要求张素珍清偿上述款项及之后利息、违约金的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持。但是，对于新郑农商行主张的自2021年4月4日起至实际清偿之日止的利息、违约金,因两者叠加总和过高,显失合理,本院酌情予以调整，即张素珍应自2021年4月4日以49067.96元为基数按照合同约定支付利息、违约金至实际还清欠款之日止,但不得超过年利率24%。综上所述，对于新郑农商行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告张素珍于本判决生效之日起十日内返还原告河南新郑农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金49067.96元、支付截至2020年4月3日的利息9580.52元、违约金5652.39元，共计64300.87元；并支付自2020年4月4日起至实际清偿之日止的利息、违约金(以49067.96元为基数按《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准和限额,但不得超过年利率24%)。二、驳回原告河南新郑农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1408元，减半收取计704元，由被告张素珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费后将交费凭证递交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二一年六月十日代理书记员  李江涛