山西省汾阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）晋1182民初920号 原告：汾阳市农村信用合作联社，住所地：山西省汾阳市胜利街西口。 法定代表人：惠海龙，理事长。 委托诉讼代理人：张正友，山西汾州律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张静红，山西汾州律师事务所律师。 被告：王某某，山西省汾阳市三泉镇平陆村居民。 被告：王某1，山西省汾阳市三泉镇平陆村居民，系被告王某某妻子。 被告：张某某，山西省汾阳市杨家庄镇垣头村居民。 被告：冯某某，山西省汾阳市杨家庄镇垣头村居民，系被告张某某妻子。 原告汾阳市农村信用合作联社（以下简称汾阳联社）与被告王某某、王某1、张某某、冯某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汾阳联社委托诉讼代理人张静红，被告王某某、王某1、张某某到庭参加诉讼。被告冯某某经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告汾阳联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告王某某、王某1、张某某、冯某某履行《贷款合同》、《保证合同》等，连带归还原告借款本金194，000元及2016年12月20日至2021年2月9日的利息、罚息49，232.86元；2.判令王某某、王某1、张某某、冯某某履行《贷款合同》、《保证合同》等，连带支付从2021年2月10日起至还款之日的利息、罚息。事实和理由:2016年12月20日，被告王某某与原告下属的南偏城信用社签订《贷款合同》，约定由被告王某某向原告借款194，000元，年利率为8.27%(实际执行借据上载明的6.887，5‰月利率，换算成年利率为8.265%)，按月结息，借款期限从2016年12月20日至2017年12月19日，逾期贷款的罚息利率为在合同载明贷款利率水平上加收50%；被告王某1与王某某系夫妻关系，当日王某1向南偏城信用社出具“共有人承诺函”，声明其本人已知悉上述贷款详细情况，同意以本人与王某某共有财产清偿上述贷款本息。同日被告张某某与南偏城信用社签订《保证合同》，约定由张某某提供连带责任保证担保，其配偶，即被告冯某某同时也在“担保人及配偶担保承诺书”上签字，承诺以全部资产承担该笔贷款的保证责任。据此王某某借得194，000元款项。履行过程中，至2021年2月9日，被告王某某结欠原告本金194，000元，利息、罚息49，232.86元。原告认为，被告王某1与王某某系夫妻关系，上述贷款属该夫妻二人共同债务，应按在“共有人承诺函”中的承诺，以其与王某某共有财产清偿上述贷款本息。被告张某某与原告签订保证合同，权利义务明确且合法有效，被告冯某某作为其配偶在“担保人及配偶担保承诺书”上签字，承诺以全部资产承担该笔贷款的保证责任，应当对王某某向原告贷款的剩余本金、利息及罚息共同承担连带清偿责任。被告逾期未还款的行为已经违反合同约定，为此具状诉讼，请求判令四被告履行合同的约定，承担连带归还借款本、息的责任。 被告王某某、王某1辩称，实际是答辩人妹夫梁云璋与信用社的人联系好了办的贷款，答辩人只记得去签过一回字，实际未见到贷款，更没花过一分钱。担保人是梁云璋找来的，在办理贷款前答辩人与担保人根本互不认识。梁云璋出证明承诺由其归还该笔贷款，故答辩人认为被答辩人应找梁云璋去索要贷款。 被告张某某答辩称，是梁云璋找答辩人去信用社担保的，担保手续上是答辩人签的字，请法院依法处理。 被告冯某某未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，并在卷宗佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告汾阳联社是经中国银行业监督管理委员会吕梁监管分局批准办理存、贷款等业务的金融企业，南偏城信用社是原告汾阳联社下属营业机构。2011年12月24日，被告王某1向南偏城信用社出具《财产共有人同意证明》，对被告王某某向南偏城信用社申请的200，000元贷款，同意以其与借款人王某某共有财产承担风险，到期后如不归还贷款本息，同意贷款人依据有关法律法规的规定及贷款人与借款人签订的贷款合同的约定，处置以上共有财产，处置财产所得用于清偿贷款人的贷款本金及利息。同时被告张某某、冯某某夫妻签署《担保人及配偶担保承诺书》，对上述贷款承诺以全部资产承担对该笔贷款的保证担保，承担连带责任，如借款人在合同期限内未还清贷款，其愿全部偿还贷款本息。同日，南偏城信用社依次与被告王某某、张某某分别签订了《贷款合同》《保证合同》，并向王某某的贷款账号发放200，000元贷款。贷款到期后，南偏城信用社以相同方式与被告王某某、王某1、张某某、冯某某连续四年办理了续贷手续，贷款的本金均为200，000元，借款期限均大约一年。 2016年12月20日，如前一样，被告王某1出具《财产共有人同意证明》，被告张某某、冯某某夫妻出具《担保人及配偶担保承诺书》，但贷款金额变为194，000元，贷款用途变为续贷。同日，被告王某某与南偏城信用社签订《贷款合同》，编号为085561811612202A0001，被告张某某与南偏城信用社签订《保证合同》，编号为085561811612202A00012A01，完成了双方最后一次续贷合同的签订。以上两份合同明确：借款期限从2016年12月20日起至2017年12月19日止；在中国人民银行六个月至一年基准利率的基础上上浮90%，确定年利率为8.27%；按月结息，结息日固定为每月第20日，付息日为结息日的次日；借款人应按合同约定的到期日按时还款，逾期贷款和挪用贷款的罚息依逾期或挪用的金额和实际天数计算，逾期贷款罚息利率为在合同载明的贷款利率水平上加收50%，贷款人计收罚息和复利无需经借款人同意，且无需另行通知借款人；借款人有到期应付的贷款本金、利息、罚息、复利或者其他费用时，借款人同意贷款人扣划其任一账户中的资金用于清偿；贷款担保方式为保证，被告张某某提供连带责任保证担保，担保范围包括贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息等，担保期间为贷款合同约定债务履行期满之日起二年。同日形成借据，明确贷款金额为194，000元，贷款的月利率为6.887，500‰(换算成年利率约为8.265%)，并载明贷款账号、自动扣款账号、贷款转存账号等信息。被告王某某在该借据上签章签名并按手印确认，被告张某某在该借据上书写“本人愿意为本笔贷款承担连带责任”后签章、签名并按手印确认。 在合同约定的贷款期限内，王某某贷款账户分4次支付利息8，150元，至贷款到期日该贷款账户欠利息8，106.8元。贷款逾期后，该账户于2017年12月31日归还欠息及逾期利息8，200元，次年10月11日支付逾期利息1元，之后再未还款；即被告仅付清贷款期间利息而未归还本金，逾期后仅支付逾期利息、罚息94.2元。2018年3月16日，南偏城信用社向被告王某某催收贷款，王某某在通知书回执上签名捺印加以确认。同日，南偏城信用社向被告张某某发出履行义务通知，张某某在相应回执上签名捺印加以确认。 本院认为，原告汾阳联社与被告王某某签订贷款合同，借贷法律关系明确，被告王某1作为王某某妻子向原告承诺以其与王某某共有财产的“处置财产所得用于清偿贷款人的贷款本金及利息”，应认定为共同借款人。原告已按照合同约定提供贷款，被告王某某、王某1应依合同约定归还原告贷款本金及利息，但在贷款逾期后未能全部归还贷款本金，并欠原告逾期利息及罚息，事实清楚，证据确凿，故本院对原告要求王某某、王某1归还贷款本金及利息的诉讼请求，依法予以支持。被告王某某辩称其没有在贷款合同上签字，但在法庭指定的鉴定申请期间未提交书面鉴定申请，应视为其放弃申请鉴定的权利。被告王某某辩称应由案外人梁云璋还款，因即使其受梁云璋委托向原告借款成立，但原告作为委托合同之外第三人，有权选择受托人作为主张其合同权利的相对方，所以被告王某某、王某1夫妻不能促成其委托人梁云璋向贷款人立即完成全部合同义务的履行，则应依照与贷款人签订的《贷款合同》，向贷款人履行归还本金并支付利息、逾期利息和罚息的合同义务。 原告汾阳联社与被告张某某签订保证合同，被告张某某、冯某某以夫妻名义共同签署《担保人及配偶担保承诺书》，承诺以全部资产承担对该笔贷款的保证担保，承担连带责任，应认定为共同保证人。原告在保证合同约定的二年保证期间，已通知被告张某某承担保证责任，被告张某某、冯某某应当依照保证合同的约定向贷款人承担保证责任，履行连带归还贷款人本金及逾期利息、罚息的合同义务。 综上，本院对于原告的诉讼请求，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王某某、王某1于本判决生效后十五日内归还原告汾阳市农村信用合作联社194，000元贷款本金，以及自2017年12月20日起至本判决确定的还款之日止的逾期利息和罚息，逾期利息按8.265%年利率计算，罚息按4.132，5%年利率计算，已付逾期利息、罚息94.2元予以从中扣除；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 二、被告张某某、冯某某对本判决前项所确定的由被告王某某、王某1履行的还款义务承担连带给付责任,并且在承担保证责任后有权向被告王某某、王某1追偿。 案件受理费4，948元减半收取2，474元，由被告王某某、王某1、张某某、冯某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或代表人的人数提出副本，上诉于山西省吕梁市中级人民法院。 审 判 员 蔚  建  中 二〇二一年六月三十日 法官助理 冀  达  飞 书 记 员 冀达飞（兼）