湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初1602号原告：中信银行股份有限公司衡阳分行，住所地：湖南省衡阳市高新开发区解放大道38号博达绿洲第一层和第三层。法定代表人：彭娇强，该分行行长。委托诉讼代理人：刘芳核，湖南弘一（衡阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐唯佳，湖南弘一（衡阳）律师事务所律师。被告：刘某，男，汉族，1990年12月30日出生。原告中信银行股份有限公司衡阳分行（以下简称中信银行衡阳分行）与被告刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序进行了审理。原告中信银行衡阳分行的委托诉讼代理人唐唯佳，被告刘某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行衡阳分行向本院提出以下诉讼请求：1、依法解除原、被告各方签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》；2、判令被告刘某立即偿还原告本金、逾期利息、逾期罚息共计218360.1元，其中拖欠本金87741.12元、逾期利息、罚息共计51038.59元。（暂计算至2020年12月31日，此后利息、逾期利息、复利继续按合同约定计算至全部清偿本息之日止）；3、判令被告刘某承担原告为实现债权所支付的律师费4387元及评估费等一切实现债权和抵押权的费用；4、判令原告作为抵押权人，对被告刘某名下的宝马湘Ｄ1××××车辆（发动机号为0045Ｄ478）拍卖、变卖和折价所得价款享有优先受偿权；5、判令被告刘某承担本案诉讼费用（含受理费、保全费、公告费等）。被告刘某未予答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2014年9月26日，被告刘某与案外人蓝海公司签订了《购车合同》，该合同与涉案相关的约定为，被告刘某向案外人蓝海公司购买宝马汽车（2014款，335Ｌｉ风尚设计套装）；被告刘某已支付首付款201200元，剩余车款300000元由被告刘某委托案外人蓝海公司申办理中信银行汽车消费贷款业务，利息全由案外人蓝海公司支付，被告刘某应在3日内按银行要求提交申办全体材料；因被告刘某的原因导致银行审批未能通过，被告刘某应在3日内来蓝海公司结清余欠车款，否则案外人蓝海公司将强制执行收回车辆并处理（按实际处理价多退少补原则，执行费用由购车方承担）。同日，被告刘某与案外人蓝海公司签订《车辆代购委托协议书》，被告刘某自愿通过案外人蓝海公司以团购形式购买家用汽车一辆，车辆车型为2014款，335Ｌｉ风尚设计套装宝马车辆，该车辆团购价格为501200元，购买方式采用按揭付款，被告刘某已向案外人蓝海公司支付首付款201200元，余下购车尾款300000元由案外人蓝海公司代被告刘某向银行申请办理分期付款，购车尾款由案外人蓝海公司先行垫付，被告刘某同意银行直接将尾款下放到案外人蓝海公司指定账户。2014年9月28日，被告刘某向案外人蓝海公司交纳了购车首付款201200元，案外人蓝海公司出具了收款收据。2014年9月27日，被告刘某向中信银行衡阳分行申请个人汽车消费贷款，申请贷款金额300000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息。之后，原告作为贷款人，被告刘某作为借款人，案外人蓝海公司作为保证人，各方签订《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，该合同约定借款金额为300000元，年利率9%，借款期限为36个月（2014年10月22日至2017年10月22日），还款方式为按月等额本息，放款账户为蓝海公司在中信银行衡阳分行开设的银行账户；另外合同约定借款人违反合同约定，逾期或未按约归还借款或未按约定用途使用借款的，自违约之日起，贷款人按照合同约定利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息和复利，逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直至借款人清偿之日为止；合同约定的保证方式为连带责任保证，保证范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、逾期罚息、复利等实现债权花费的一切费用；保证期间自合同生效之日起至合同项下债务履行期限届满之日起两年。同日，被告刘某向原告中信银行衡阳分行出具个人借款凭证（借据），借据对借款金额、利率、贷款期限及收款账户重新进行了确认。之后，原告中信银行衡阳分行发放了涉案车辆贷款300000元。2014年10月20日，被告刘某所购买的上述宝马车辆在衡阳市车辆管理中心办理注册登记，并将涉案宝马车辆（车架号为×××8861）办理抵押登记至其名下。贷款发放之后，被告刘某前期按约偿还车辆贷款，但之后出现逾期，截至2021年3月16日，被告刘某尚欠原告中信银行衡阳分行贷款本金87741.12元、利息7223.87元、罚息53835.35元及复利23911.21元，合计172711.55元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案中被告刘某所购买的车辆真实存在，并非系案外人蓝海公司通过伪造车贷资料等手段骗取原告银行贷款，与批量案件中的其他案件并不一样。原、被告各方签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》、《借据》系当事人真实意思表示，并非以骗取银行贷款为目的，并且合同未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按约履行。上述合同签订之后，原告中信银行衡阳分行按约向被告刘某指定的收款账户中发放了车辆贷款300000元，已经履行了发放借款的义务。借款人即被告刘某未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担本案的违约责任，由于涉案《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》于2017年10月到期，无需再由本院判决解除合同。经本院核算，截至2021年3月16日，被告刘某尚欠原告贷款本金87741.12元、利息7223.87元、罚息53835.35元及复利23911.21元，合计172711.55元，对于原告诉请超过部分，本院不予支持。同时，后段逾期罚息以实际尚欠的贷款本金为基数，按年利率13.5%（年利率9%×150%）的标准计算至贷款本金清偿之日止。涉案《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》中约定了由被告承担原告为实现债权而支付的律师费的违约责任，原告为本案诉讼承担的律师费（委托代理费）4387元，未超过湖南省律师服务收费行业指导标准，收取金额合理，故对原告要求被告支付4387元律师费的诉讼请求，本院予以支持。被告刘某自愿以其涉案宝马车辆（车架号为×××8861）为涉案借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告中信银行衡阳分行要求以折价或者以拍卖、变卖上述抵押车辆所得的价款优先受偿涉案债务的诉请，本院依法予以支持。综上所述，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十六条第一款、第三十八条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司衡阳分行贷款本金87741.12元、利息7223.87元、罚息53835.35元及复利23911.21元，合计172711.55元（暂计算至2021年3月16日）,并支付原告中信银行股份有限公司衡阳分行2021年3月16日后的逾期罚息，逾期罚息以实际尚欠的贷款本金为基数，按年利率13.5%的标准计算至贷款本金清偿之日止;二、被告刘某于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司衡阳分行律师代理费4387元；三、原告中信银行股份有限公司衡阳分行有权以被告刘某提供的抵押车辆（车架号为×××8861）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中信银行股份有限公司衡阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2321元，由被告刘某负担1836元，由原告中信银行股份有限公司衡阳分行负担485元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  毛小满二〇二一年六月三十日法官助理谷江波书记员张**梅附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第三十六条第一款以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。