包头铁路运输法院民事判决书（2021）内7101民初302号原告：包头市锦辉建筑劳务有限公司。法定代表人：陈石柱，系该公司经理。委托诉讼代理人：朱鸿均，内蒙古铭法律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司。负责人：张汉全，系该公司总经理。委托诉讼代理人：赵鑫源，系该公司员工。原告包头市锦辉建筑劳务有限公司（以下简称锦辉建筑公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司包头市分公司（以下简称人保财险包头公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱鸿均，被告委托诉讼代理人赵鑫源到庭参加诉讼，本案现已审理终结。锦辉建筑公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告180000元。2、案件受理费由被告承担。事实与理由：2020年4月3日，锦辉建筑公司从包头市纪峰工程机械有限公司处承包了包头市城市水生态提升综合利用项目工程的劳务施工，锦辉建筑公司投入施工设备及施工材料。为了施工的顺利和防止财产损失，锦辉建筑公司于2020年5月29日在人保财险包头公司处投保，并订立了保险合同。按照合同约定，锦辉建筑公司对投入施工的材料和设备投保了200000元，人保财险包头公司对暴雨的免赔额为10%，锦辉建筑公司向其交纳了保险费2000元，保险期限从2020年5月28日0时起至2020年8月31人24时止。2020年6月8日凌晨包头地区突降大雨，造成锦辉建筑公司施工区域河道出现洪水，对其施工的机械设备、施工材料造成极大损失。锦辉建筑公司对出现的被洪水造成的财物损失，即刻向人保财险包头公司报告，人保财险包头公司派人员即行核损统计，做出了损失结果，但人保财险包头公司却不予赔付，理由是锦辉建筑公司的财产损失为399887.48元，而锦辉建筑公司没有按照此数额投保财产保险额，只投保了200000元，锦辉建筑公司实际损失额高于投保的200000元，故对200000元不理赔。人保财险包头公司给锦辉建筑公司出具了不予受理理赔通知书，但其所引用的《中国人民财产保险投份有限公司建筑安装工程保险条款》(2009)版33条第(2)款规定的内容，表述为此事故核定金额小于保单约定免赔额不属于赔付范围。这是错误的，因双方的保险合同是合法有效的，锦辉建筑公司向人保财险包头公司投保并签订合同及交付保险费，保险事故又发生在合同履行期内，其提出的2009版《中国人民财产保险股份有限公司建筑安装工程保险条款》系格式条款，按照《合同法》39条、40条、41条的规定，对提供格式条款一方免除其责任，排除对方主要权权利的，该条款无效。人保财险包头公司应按《保险法》55条的规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。目前，锦辉建筑公司保险价值为200000元，实际财产损失为399887.48元，尽管锦辉建筑公司投保的财产已受到全部损失，但按照合同人保财险包头公司对锦辉建筑公司的物质损失只能免赔10%。为此，对200000元免赔20000元后，应赔偿180000元，同时依据《保险法》57条、64条之规定，对查明和确定保险事故的性质，原因和保险标的损失程度所支付的必要的合理的费用由保险人被告承担。鉴于人保财险包头公司不按合同及法律规定履行赔付义务，已构成合同违约，锦辉建筑公司为维护自身权益，故提起诉讼。据此，向本院提交了如下证据拟证明上述事实：1、建筑、安装工程保险（2009版）保险单，特别约定清单、普通发票（保费）、劳务分包协议；2、不予受理通知书、气象证明、雨情公报、证明、财产损失照片。人保财险包头公司承认原告锦辉建筑公司陈述的在其处为工程所有人提供的材料和设备投保了限额200000元的财产损失保险，并缴纳保费2000元的事实，但认为：1、锦辉建筑公司在投保时原材料清单列明的价值约90000元，其中约定地震、海啸免赔额400000元，暴雨、暴风免赔额100000元，上述免赔率均为10%。2、按照当时当地的气象信息为大雨，而非暴雨。3、事故发生后锦辉建筑公司财产实际损失约390000元，剔除不属于保险标的的项目约为350000元，属于应保险金额大于保单约定的金额情形，即“保险金额低于应保险金额时，按保险金额与应保险金额的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额”。因洪水免赔额100000元和免赔率10%，以高者为准，核定损失金额94367.81元小于保单约定免赔额100000元，故不予赔付。为此，当庭提交了投保的、保险单、投保人声明、《建筑安装工程保险条款》(2009)版证据以支持其辩解。由于原、被告双方对投保财产损失险及洪水致财产损失的事实均无异议，故本院予以确认。对原告提交的证据质证、认证情况如下：证据1，证明锦辉建筑公司以《劳务分包协议》中分包工程内容D项“主体施工安全设备所用材料”，作为保险标的物在人保财险包头公司处投保了限额200000元的财产损失保险，缴纳2000元保费的事实。经被告质证后对其真实性认可，对证明目的不认可，认为保险事故发生后应按保单约定的条款计算财产损失保险金，即保险金额低于应保险金额时，按保险金额与应保险金额的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额。原告解释为被告在原告投保时并未就其格式条款中的特别约定或免责条款，对投保人尽到明确说明义务，故不应以该条款赔付实际的财产损失。本院对该组证据予以采信。证据2，证明2020年6月8日包头市气象局预报当地为大雨，致原告的财产受损的事实。经被告质证后对其真实性认可，认为根据气象局预报是大雨而非暴雨，不属于保单约定赔付情形；另外，洪水致锦辉建筑公司财产损失，经人保财险包头公司定损为94367.81元，因该财产损失额小于免赔额100000元，故不予赔付。本院认证为该组证据符合证据规则的形式要件，为有效证据，能够证明当时当地大雨产生洪水致锦辉建筑公司财产损失的事实，故予以采信。被告的证据，证明锦辉建筑公司在投保时保险人就其格式条款中的特别约定或免责条款，对投保人尽到了明确说明义务。经原告质证后对真实性认可，不认可其证明目的，认为锦辉建筑公司在投保时，只在投保单上加盖了公章，并缴纳了保费，得到了保险单，并未收到其他材料，也未得到保险人就其格式条款中的特别约定或免责条款进行明确说明，故该免责条款对投保人不产生效力。本院对该组证据予以采信，因被告未有其他证据予以证实其就格式条款中的特别约定或免责条款向投保人尽到了明确说明义务，故采纳原告的质证意见。本院认为，原告锦辉建筑公司为其所有的“主体施工安全设备所用材料”向被告人保财险包头公司投保限额为200000元的财产损失保险，人保财险包头公司出具了保险单，是当事人真实意思表示，该保险合同依法成立，双方均应按约如实履行。原告锦辉建筑公司因洪水致其投保的上述财产遭受损失，属于被告人保财险包头公司承保的财产损失险范畴，被告人保财险包头公司应对受损的财产定损后在财产损失险限额内给付保险金，故对原告锦辉建筑公司的诉请予以支持。本案的焦点是保单中明确约定了“免赔额100000元”和“免赔率10%”，以何种标准计算保险金的问题。根据保险法律的有关规定，投保人以何种财产、多少价值的财产投保，在履行如实告知义务后，充分实行意思自治，保险人核实后承担保险责任，同时保险人提供格式合同的，其约定内容的解释应当向有利于另一方而作出。故本案中以“免赔率10%”计算保险金，更能体现上述原则和案件的基本事实。对于被告人保财险包头公司辩称的原告锦辉建筑公司投保的保险标的物在洪水中实际损失为94367.81元，因其未提供得到原告认可的定损单证据，故对其该项辩解意见不予支持。被告人保财险包头公司辩称的就其格式条款中的特别约定或免责条款，对投保人尽到明确说明义务，应按照约定条款计算保险金的辩解意见，因未有其他证据予以佐证，对投保人或被保险人不产生效力，故不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十四条、第十七条、第五十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告人保财险包头公司于本判决生效之日起十日内给付原告锦辉建筑公司保险金180000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1950元，由被告人保财险包头公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区包头市中级人民法院。审判员 赵 平二○二一年六月十六日书记员 杜晓红附：本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。