青海省大通回族土族自治县人民法院   民事判决书   （2021）青0121民初1566号   原告：中国农业银行股份有限公司大通回族土族自治县支行，统一社会信用代码××××，住所地：青海省西宁市大通回族土族自治县。   法定代表人：赵孟，该支行行长。   委托诉讼代理人：马忠林，该支行法务经理。   委托诉讼代理人：李萌。   被告：马某2，公民身份号码×××，住青海省大通回族土族自治县。   原告中国农业银行股份有限公司大通回族土族自治县支行与被告马某2借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司大通回族土族自治县支行的委托诉讼代理人马某1、李某，被告马某2到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   中国农业银行股份有限公司大通回族土族自治县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马某2支付原告银行其主卡所发生的全部债务合计75495.04元，其中透支本金55338.5元，透支利息及其复利16340.65元，违约金2719.83元，消费手续费1096.06元。（透支利息及其复利、违约金等费用截至2021年2月24日）。被告支付自2021年2月24日至实际清偿之日发生的利息、复利及违约金。2.本案的诉讼费由马某2承担。事实与理由：2016年12月16日，被告马某2向我行提出信用卡申请，我行于2016年12月27日建账，卡号为×××，授信额度40000元。自2019年5月10日起，被告不能按期足额偿还借款产生逾期，经过多种催收方式，被告仍未归还全部欠款，对原告信贷资金安全构成严重的威胁。截至2021年2月24日，被告所持卡片所发生的全部债务合计75495.04元，其中透支本金55338.5元，透支利息及其复利16340.65元，违约金2719.83元，消费手续费1096.06元。原告认为，马某2已严重侵害了原告的合法财产权益，原告特此向贵院依法提起诉讼，请求判令所求。   被告马某2承认原告在本案中所主张的事实，但认为，自己的信用额度是80000元，想归还一部分后办成分期，在还了一部分后分期还款没有办成。最近还了10000元，原告让我一次性归还，我还不上。   经审理查明，2016年12月16日，被告向原告提出办理《中国农业银行金穗贷记卡》申请，原告依据被告在该行办理的借记卡交易明细和被告提供的大通三雄贸易有限公司的营业执照，给被告办理了授信额度为40000元的金穗贷记卡，后被告在手机上自主申请提额，将金穗信用卡额度提升为80000元。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第2项约定：“乙方未能按期偿还款额的不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。”第4项约定：“甲方以日率万分之五计息。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。”第6项约定：“农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。”被告因经营生意资金周转不开，从2019年5月10日对透支款项未能按时归还，发生逾期。原告对被告逾期款项自2019年5月12日起，通过电话、短信、信函、上门等方式向被告发出逾期还款催告通知，之后被告于2019年8月2日归还本息28000元后，至起诉时未还本金55338.5元，利息16340.65元、违约金2719.83元、账单分期手续费1096.06元。   另查明，本案在审理期间，被告于2021年5月27日返还原告借款本金10000元。   上述事实，有原告提供的且被告没有异议的《中国农业银行金穗卡申请表》、马某2的尾号为4978的银行卡2016年9月1日至12月16日的《中国农业银行银行卡交易明细清单》、大通三雄贸易有限公司的《营业执照》；账号为×××、主卡尾号为10722信用卡《交易明细》、《信用卡综合管理平台》截图、卡号尾号为10532的信用卡SAS系统欠款明细、信用卡催收资料佐证，原、被告无异议，本院予以认定。   本案争议的焦点为被告如何向原告偿还借款本金、利息、复利、违约金及手续费。   本院认为，被告向原告提出贷记卡申请，原告经审核后双方签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，并根据《中国农业银行金穗信用卡章程》给被告办理了贷记卡，双方形成了银行卡服务合同关系，是双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应属有效，本院予以确认。根据我国《合同法》第六十条第一款的规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡进行消费，应当承担相应的法律后果。但被告在透支消费后，未按期归还本金，构成违约。我国《合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”被告违约后，原告向被告发出催收通知后，被告仍然没有足额还款，应当承担违约责任。《合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”故对原告关于由被告偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持；关于违约金，我国《合同法》第一百一十四条第一款规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”本案中双方约定的滞纳金，实际就是违约金，该约定不违反法律规定，原告的诉讼请求符合原、被告双方的约定和法律规定，本院予以支持；手续费是被告向中国农业银行申请，对其信用卡已出账单中的一定消费金额的未还款部分进行分期还款，并支付一定数额手续费的业务，包括当期账单分期业务和往期账单分期业务。原告关于由被告支付手续费的诉讼请求，符合这一规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条及《最高人民法院关于适用时间效力的规定》第一条第二款的规定，判决如下：   限被告马某2于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司大通回族土族自治县支行偿还借款本金45338.5元、利息16340.65元、违约金2719.83元、账单分期手续费1096.06元，以上合计65495.04元（利息、复利、违约金等费用截至2021年2月24日）   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1688元，减半收取844元，由被告马某2负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判员 路存福      二〇二一年六月十五日   法官助理 李燕   书记员 谢晓玲   附本判决援引的相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。   《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》   第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。