内蒙古自治区武川县人民法院   民事判决书   （2021）内0125民初704号   原告:蒙商银行股份有限公司呼和浩特武川支行，住所地内蒙古自治区呼和浩特市武川县可镇平安西街呈祥路宏园综合楼。   负责人：王某1，该支行行长。   委托诉讼代理人：王某2，该行职工。   被告：王某3，住内蒙古武川县。   被告：李某1，住内蒙古武川县上秃亥乡三道洼村4号。   被告：李某2，男，汉族，住内蒙古自治区呼和浩特市。   被告：李某3，住内蒙古自治区呼和浩特市。   被告：刘某，女，住内蒙古武川县。   原告蒙商银行股份有限公司呼和浩特武川支行（以下简称蒙商银行武川支行）与被告王某3、李某1、李某2、李某3、刘某借款合同纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告蒙商银行武川支行委托诉讼代理人王某2、被告李某3到庭参加了诉讼。被告王某3、李某1、李某2、刘某经传票传唤未到庭参加诉讼，本案经缺席审理，现已审理终结。   蒙商银行武川支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王栓柱、李某1偿还借款本金人民币23000元；2.请求判令被告王栓柱、李某1偿还借款利息1346.45元；3.请求判令被告王栓柱、李某1支付从逾期还款之日起未付借款本金、借款利息之罚息及复利，以未付借款本金、借款利息为基数，按照年利率16.2%的标准计算至实际履行完毕之日止，暂计算至2021年4月15日计7090.28元；4.请求判令被告王栓柱、李某1向原告支付贷款金额5%的违约金1250元；5.请求判令被告李某2、李某3、刘某对上述债务承担连带责任；6.请求判令被告承担本案诉讼、保全、公告费用。（以上诉讼请求共计人民币：32686.73元）。事实与理由：2018年6月14日，被告李某3、李某2、王某3与包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行（以下简称包商银行武川支行）签订《微小企业农户联保借款合同》，合同约定被告王栓柱向原告借款人民币25000元用于归还贷款，贷款期限自2018年6月14日起至2019年6月13日止，贷款年利率10.8%。借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付应付利息的，应支付罚息及复利，逾期罚息、复利利率为本合同贷款利率的基础上加50%（即逾期罚息率为16.2%，借款人违约的还应向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。被告李某2、李某3表明对上述借款承担连带责任，被告刘某、李某1分别签署《借款申请人配偶声明》，李某1承诺与借款人共同承担上述贷款项下借款的共同还款责任，刘某承诺对上述债务承担连带责任。2018年6月14日，包商银行武川支行向被告王栓柱指定的账户发放贷款25000元。借款到期后，被告王栓柱未按合同约定履行还款义务。经过原告多次催收，被告王某3于2021年4月15日前共计归还原告借款本利3881.54元。暂计算至2021年4月15日，被告王栓柱、李某1共计拖欠原告借款本金23000元，借款利息1346.45元，产生罚息及复利7090.28元；产生违约金人民币1250元，共计人民币32686.73元。同时，被告李某2、李某3、刘某也表明愿意承担连带责任。综上原告依法提起诉讼，请维护原告的合法权益。   李某3辩称，借款是事实，我们是三户联保，钱都是我用了，但我现在还款能力有限，不想承担罚息。   被告王某3、李某1、李某2、刘某未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。   原告围绕诉讼请求依法提交了证据如下：（一）《债权转让协议》、《关于包商银行股份有限公司转让相关业务、资产及负债的公告》；（二）《微小企业农户联保借款合同》、包商银行信贷业务出账通知、蒙商银行个人账户对账单、还款计划表、借据、《借款申请人配偶声明》、个人单身承诺书。以上证据来源客观真实、内容合法有效，与本案具有关联性，本院予以采信。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月14日，包商银行武川支行与被告王栓柱、李某3、李某2签订《微小企业农户联保借款合同》，合同约定：本合同项下借款人（保证人）自愿组成联保小组，联保小组任一成员在本合同项下的借款，其他成员共同提供连带责任保证担保，即联保小组成员在本合同项下具有双重身份，在以借款人的身份向贷款人申请借款的同时，又以保证人的身份对其本人以外的联保小组其他成员在本合同项下的借款提供连带责任保证担保。本合同项下贷款期限的具体放款日和到期日最终以借款凭证为准；联保小组全部成员应当按照本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及其他费用。合同项下的保证方式为连带责任保证，担保范围包括合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为自本合同债务履行期限届满之日起两年。如联保小组任一成员未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至相应联保小组成员完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。如联保小组任一成员未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。联保小组任一成员未履行或完全履行合同项下义务的，贷款人有权要求联保小组全部成员向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。合同还对双方权利义务等进行了约定（内容详见《微小企业农户联保借款合同》）。   另查明，被告王栓柱以归还贷款为由向原告贷款25000元，贷款期限自2018年6月14日起至2019年6月13日止，贷款年利率lO.8%，逾期罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%（即逾期罚息利率为16.2%）。合同订立后同日签订了借款借据，包商银行武川支行向被告王栓柱发放了贷款25000元。   被告王栓柱、李某1系夫妻关系，李某1签署了《借款申请人配偶声明》，承诺与王栓柱对该笔借款承担共同还款责任。被告王栓柱、李某2、李某3为同一联保小组成员。被告刘某作为被告李某3的配偶签署《借款申请人配偶声明》，明确知晓借款申请人对联保小组此次贷款事宜承担保证责任，并同意将上述对外担保事宜作为夫妻共同债务。   又查明，被告王栓柱未按期支付借款本息，截止2021年4月15日，被告王栓柱归还原借款本金2000元、利息1383.55、罚息497.99元，共计3881.54元。仍欠原告借款本金23000元、利息1346.45元、罚息7090.28元、违约金1250元，共计32686.73元。   还查明，包商银行武川支行与蒙商银行武川支行签订《债权转让协议》，约定将案涉债权转让给蒙商银行武川支行。包商银行股份有限公司接管组于2020年4月30日在中国人民银行官网发布《关于包商银行股份有限公司转让相关业务、资产及负债的公告》，公告包商银行股份有限公司总行及内蒙古自治区内各分支机构的个人业务（包括存款业务、贷款业务、信用卡业务）由蒙商银行承接。   本院认为，根据原告提供的《债权转让协议》和《关于包商银行股份有限公司转让相关业务、资产及负债的公告》，包商银行武川支行已将其债权转让于蒙商银行武川支行，并且在中国人民银行官网公告通知了债务人，故蒙商银行武川支行作为本案原告主体适格。   包商银行武川支行与王栓柱、李某3、李某2签订的《微小企业农户联保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方当事人应依照合同约定履行各自的义务。上述合同签订后，原告按约向被告王栓柱发放贷款25000元，被告王栓柱应当按照约定偿还借款本息。另，原、被告双方在合同中关于利息、逾期罚息及复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，原告主张的利息、罚息、违约金等并未超过年利率24%，故对原告要求被告王栓柱偿还剩余借款本金、利息及计算至2021年4月15日的逾期罚息、违约金的诉讼请求本院予以支持。李某1签署《借款申请人配偶声明》，同意将上述贷款作为夫妻共同债务，故李某1应与王栓柱承担共同还款责任。   关于保证责任承担的问题。首先，被告王栓柱、李某2、李某3为同一联保小组成员。合同约定联保小组任一成员均对其他联保小组成员合同项下全部债权承担连带担保责任。被告刘某自愿签订承诺书，承诺自愿为联保小组提供保证担保，并承诺对借款承担连带清偿责任。在约定的保证期间内，原告向被告李某2、李某3、刘某主张了权利，故三被告理应依照约定对合同项下的借款本金、利息、逾期罚息、违约金等承担连带清偿责任。因此，对原告该项主张，本院予以支持。其次，根据《中华人民共和国民法典》第七百条规定，保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿。本案中，如上文所述，被告李某2、李某3、刘某承担了连带清偿责任后，可依据《中华人民共和国民法典》第七百条规定向被告王栓柱、李某1进行追偿。   王栓柱、李某1、李某2、刘某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向法院提交书面答辩状及相关证据，视为其放弃举证、质证及答辩等相关诉讼权利，应承担由此产生的不利法律后果。   综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告王栓柱、李某1于本判决生效之日起十日内偿还原告蒙商银行股份有限公司呼和浩特武川支行借款本金23000元、利息1346.45元、罚息7090.28元、违约金1250元，以上共计32686.73元；被告王栓柱、李某1在本息还清之前继续承担应付利息（利息以未清偿借款本金为基数，年利率16.2%计算，起算日为2021年4月16日）；   二、被告李某3、刘某、李某2对上述款项承担连带清偿责任；被告李某3、刘某、李某2承担连带保证责任后，除当事人另有约定外，可在其承担保证责任的范围内向被告王栓柱、李某1追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费308.59元，由被告李某3、刘某负担。   如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区呼和浩特市中级人民法院。   审判员 段慧颖      二〇二一年六月二十八日   书记员 陈 静   附相关法律条文：   《中华人民共和国民法典》   第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第六百六十七条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   第六百八十八条：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第七百条：保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。   第一千零六十四条第一款：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。