广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0402民初2718号原告：广发银行股份有限公司珠海分行。住所地：珠海市××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××106。负责人：张爱华，行长。委托诉讼代理人：包为，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：何京，北京德恒（珠海）律师事务所实习律师。被告：黄国才，男，汉族，1978年6月22日出生。住所地：福建省永泰县×××××××××××。公民身份号码：350××××××××××××436。被告:梁桂妹，女，汉族，1979年7月18日出生。住所地：福建省泰宁县×××××××××××。公民身份号码：350××××××××××××020。原告广发银行股份有限公司珠海分行诉被告黄国才、梁桂妹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人包为到庭参加诉讼，两被告经本院传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出如下诉讼请求：1.判令被告黄国才向原告支付借款本金103738.77元及暂计至2020年12月21日止的利息5367.71元、罚息1126.69元和复利190.21元；2.判令被告黄国才向原告支付自2020年12月22日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金103738.77元为基数、按年利率23.4%计算；复利以欠付的利息6684.61元为基数、按年利率23.4%计算）；3.判令被告梁桂妹对被告黄国才的上述债务承担连带清偿责任；4.判令本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由两被告承担。庭审时，原告将诉讼请求2中的复利计算标准减少变更为以欠付的利息5367.71元为基数。事实与理由：2014年8月19日，被告黄国才填写《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请个人信用贷款。双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》第11条规定：“贷款月利率为1.5%”；第12条规定：“若被告黄国才未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”；第30条规定：“被告黄国才未履行支付和清偿义务的，原告有权宣布本合同项下的贷款本息和其他应付款项全部立即到期”。原告提供的落款日期为2014年8月19日、声明人一栏有“梁桂妹”签名字样和手印的《借款人配偶同意贷款声明书》的内容如下：“本人是黄国才的合法配偶，本人知道并同意黄国才在广发银行办理个人信用贷款的有关事宜。本人在此声明：1.黄国才向银行提供的所有资料属实，如有虚假，本人自愿承担有关的法律责任；2.本人同意为黄国才在银行的本笔贷款承担连带债务清偿责任”。2014年8月25日，原告出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准了被告黄国才贷款的申请，核准贷款额度为50万元，贷款用途为生产经营，贷款期限为36个月；该额度为循环额度，额度有效期限为2014年8月25日至2019年8月25日，还款方式为等额本息，还款日为22日，贷款利率为年利率18%。2017年11月11日至2018年9月9日，原告先后共向被告黄国才发放贷款14笔。从2020年9月22日起被告黄国才未能按时履行还款付息义务，截至2020年12月21日，被告黄国才拖欠原告贷款本金103738.77元，贷款利息、罚息及复利共计6684.61元（其中利息5367.71元、罚息1126.69元、复利190.21元）。2020年11月23日，原告向被告黄国才、梁桂妹发出《律师函》进行催收，但催收无果。被告黄国才迟延还款已构成违约，原告向被告黄国才、梁桂妹主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。原告提供如下证据：1.《生意人卡（生意红）申请表》；2.借款人配偶同意贷款声明书；3.结婚证；4.《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》；5.广发银行零售贷款欠款明细；6.广发银行个人对账单；7.催收材料。两被告未作答辩亦未提交证据。经审理查明，2014年8月19日，被告黄国才通过填写《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请个人信用贷款，申请表关于贷款利率及违约责任的约定与原告诉称一致。两被告于2000年8月31日登记结婚。原告提供日期为2014年8月19日的《借款人配偶同意贷款声明书》落款声明人处有“梁桂妹”签名字样，声明书的主要内容为被告梁桂妹声明其是被告黄国才的合法配偶，知道并同意被告黄国才在原告处办理个人信用贷款的有关事宜，并承诺同意对被告黄国才在原告处的涉案贷款承担连带债务清偿责任。原告经审核后向被告黄国才出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔)》，核准被告黄国才的贷款额度、用途、还款期限、还款日、利率等与原告诉称一致。原告提供的广发银行零售贷款欠款明细显示被告黄国才截至暂计日次日拖欠的借款本息与原告诉请的截至暂计日拖欠的借款本息一致。原告提供的广发银行个人对账单显示被告黄国才每笔贷款的金额、期限、利率、还款日以及被告每笔还款抵扣本息的情况。原告表示欠款明细显示的数据不包含截止日期当日的数据。原告经向被告催收无果，遂诉至本院。本院认为，被告黄国才填写申请表向原告申请个人信用贷款，原告经核准后向被告黄国才出具核准通知书，因此，涉案申请表、核准通知书是原告和被告黄国才的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为有效借款合同。原告主张被告黄国才截至暂计日拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利，有广发银行零售贷款欠款明细及广发银行个人对账单为证，且两被告均未提出异议，故本院予以确认。被告黄国才逾期还款的行为构成违约，应承担相应的违约责任。因此原告要求被告黄国才支付截至暂计日止拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利，有事实和合同依据，本院予以支持。涉案申请表、核准通知书约定被告黄国才违约后需支付的罚息、复利的计算标准均为年利率23.4%（1.5%×12×1.3%），因此被告黄国才应向原告支付暂计日次日起至全部借款本息清偿之日止的罚息及复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以欠付的利息为基数，均按年利率23.4%计算），但为平衡利益需要，上述利息、罚息、复利的总计金额应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。《借款人配偶同意贷款声明书》有“梁桂妹”签名字样，且两被告对声明书均未提出异议，故本院对该声明书的真实性予以认定。被告梁桂妹声明其为被告黄国才的配偶，并承诺对被告黄国才的涉案贷款承担连带债务清偿责任，故原告要求被告梁桂妹对被告黄国才的上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄国才于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付拖欠的借款本金103738.77元及暂计至2020年12月21日止的利息5367.71元、罚息1126.69元和复利190.21元；二、被告黄国才于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付自2020年12月22日起至全部借款本息清偿之日止的罚息及复利（罚息以尚欠借款本金103738.77元为基数，复利以欠付的利息5367.71元为基数，均按年利率23.4%计算），但上述利息、罚息、复利的总计金额应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；三、被告梁桂妹对被告黄国才的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2508元、申请费1072.12元，共计3580.12元，由被告黄国才、梁桂妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长 周土娟人民陪审员柯庆明人民陪审员 余    才    姬二〇二一年六月二十三日书 记 员 姚    杭    玲蓝玉英