贵州省仁怀市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0382民初2543号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，住所地贵州省遵义市红花岗区中华南路61号，统一社会信用代码91520300914761463U。负责人：彭龙，公司经理。委托诉讼代理人：陈思桃，贵州他山律师事务所律师。委托诉讼代理人：周光伟，贵州他山律师事务所律师。被告：陈涛，男，1969年12月21日出生，汉族，住贵州省仁怀市。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称“人民财保公司”）与被告陈涛追偿权纠纷一案，本院于2021年4月13日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人民财保公司的委托诉讼代理人陈思桃到庭参加了诉讼，被告陈涛经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告代被告向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还的借款本金及利息45602.30元，并从2019年1月5日起至实际付清之日止以45602.30元为基数按日利率千分之一支付利息；2.判令被告支付保险费2788元；3.本案诉讼费和律师费由被告承担。审理中，原告将其主张的违约金计算方式调低为从2019年1月5日起至实际付清之日止以45602.30元为基数按年利率15.4%支付，且原告放弃其主张的律师费的诉请。事实与理由：被告因资金困难需向银行借款，但由于被告无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过银行审核。被告遂于2017年10月13日向原告申请购买个人信用贷款保证保险，原告于2017年10月16日承保，贷款金额63000元，约定保险费37630.44元（保费按月缴纳，每月1045.29元，分36期付）。2017年10月17日被告用个人信用贷款保证保险单向中国光大银行股份有限公司遵义分行借款63000元，贷款利率为6.65%/年，还款方式为等额本息，每月应归还2980.99元，保单约定按日利率千分之一支付违约金。因被告违约逾期还款，也未再支付保险费，按约定，借款人贷款逾期80天，光大银行即自动从原告理赔账户扣收该笔贷款的本金及利息用于偿还被告在光大银行的全部逾期利息及剩余本金，为此原告代被告向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还了贷款本息45602.30元，原告多次向被告催收未果。为此，原告特诉至法院，主张上述权利。被告陈涛未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告因贷款需要提供担保，于2017年10月13日向原告申请投保个人信用贷款保证保险，原告遂于2017年10月16日向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》载明：投保人为陈涛、被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，贷款金额为63000元，保险费为37630.44元，保险金额为69666.89元，赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0，费率为1.5004%/月，每月保费为1045.29元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时双方还特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年10月17日，原告与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向中国光大银行股份有限公司遵义分行借款63000元，借款期限为2017年10月17日至2020年10月17日，首期执行年利率6.65%，双方还约定若被告未按期归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款利息计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至档期应付本息全部清偿之日止，借款本息按月分36期对日偿还。合同签订后，中国光大银行股份有限公司遵义分行向被告交付了借款63000元。嗣后，被告未按时向银行还款，中国光大银行股份有限公司遵义分行遂向原告索赔，原告遂代被告向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还了贷款本息45602.30元，同时中国光大银行股份有限公司遵义分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》同意将借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，截止至理赔日，被告共计差欠原告保险费2787.44元。上述事实，有原告提交的个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单、客户还款计划表、贷款借据、《个人贷款合同（无担保条款）》、《代偿债务与权益转让确认书》，以及原告的当庭陈述等证据在卷佐证，且经本院审查，足以认定。本院认为，被告向原告投保了个人信用贷款保证保险，约定原告就被告向中国光大银行股份有限公司遵义分行的贷款承担保证保险责任，故原、被告之间建立了保证保险合同关系，原、被告之间形成的《个人信用贷款保证保险投保单》及《个人信用贷款保证保险单》系双方的真实意思表示，系为合法有效。被告未按月向银行偿还贷款本息，致原告代被告向银行偿还所欠贷款本息共计45602.30元，原告履行了保证责任，依据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，原告诉请被告支付其代偿款45602.30元的诉请理由成立，本院予以支持。根据原、被告的约定，被告每月应支付原告保费1045.29元，截止至理赔之日2019年1月5日被告尚欠原告保费2787.44元，被告应予支付。关于违约金，原告庭审中调减为以45602.30元为基数从2019年1月5日起至实际付清之日止按年利率15.4%计算支付，因原、被告双方约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”之规定，因原告赔偿的时间系2019年1月5日，因双方约定从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，则本院确定被告应支付的违约金为以未支付的代偿款为基数并按年利率15.4%的标准从2019年2月4日起计算至款项实际付清之日止。对于原告庭审中放弃其主张的律师费的诉请，系对其权利的合法处分，本院遵从其愿。综上，对于原告的诉请本院予以部分支持，部分不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告陈涛于本判决生效之日起十日内支付差欠原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司的代偿款45602.30元、保险费2787.44元及违约金（违约金计算方式为：以未支付的代偿款为基数并按年利率15.4%的标准从2019年2月4日起计算至款项实际付清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司的其余诉讼请求。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费505元（已减半收取），由被告陈涛承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  张曦二〇二一年六月二十九日书记员  黄静