贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2301民初1083号原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省兴义市桔山办富兴东路**。法定代表人：朱雷，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱贵利，贵州泳清律师事务所律师。被告：王贵元，男，1966年4月8日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：魏小惠，女，1969年6月6日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：彭英，女，1975年12月4日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：喻榜付，男，1973年2月9日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：郭玉华，男，1973年10月29日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：宋绍菊，女，1973年8月18日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：喻茂海，男，1981年1月4日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：李慧，女，1985年8月13日生，汉族，住贵州省兴义市。原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称兴义万丰银行）与被告王贵元、魏小惠、彭英、喻榜付、郭玉华、宋绍菊、喻茂海、李慧金融借款合同纠纷一案，本院2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴义万丰银行的委托诉讼代理人朱贵利、被告王贵元、喻茂海、彭英、喻榜付、郭玉华到庭参加诉讼，被告魏小惠、李慧、宋绍菊经本院传票传唤未到庭参加诉讼。在诉讼过程中，原告兴义万丰银行向本院申请私下和解获本院准许，后双方未达成和解协议。本案现已审理终结。兴义万丰银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王贵元、魏小惠立即偿还所欠原告截止2020年9月3日的借款本金400000元、利息17333.31元、罚息22306.82元、复利1454.52元，合计441094.65元；同时支付原告从2020年9月4日起至借款本息偿还完毕之日止的借款复利和罚息，以417333.31元为基数按照年利率15%计算；2.判令被告彭英、喻榜付、郭玉华、宋绍菊、喻茂海、李慧对上述债务承担无限连带偿还责任；3.判令原告对被告王贵元提供的质押物定期存单（账单号：95×××87）享有优先受偿权；4.本案诉讼费、已产生的律师费4000元由八被告共同承担。事实及理由：2019年4月30日，喻茂海、李慧、彭英、喻榜付、郭玉华、宋绍菊、王贵元、魏小惠向原告申请联保小组贷款，经原告审查后同意向被告王贵元发放贷款。同日原告与被告王贵元签订（2019）年木个流字第4-003号《个人借款合同》，合同约定：被告王贵元向原告借款400000元，借款期限为2019年5月8日至2020年4月25日，利息为年利率10%；合同同时约定复利、罚息的计算方式、担保方式及双方其他权利义务。同日，被告王贵元、魏小惠与原告签订《个人存单／国债质押借款合同》（合同编号2019年木个流质字第4-003号），质押合同约定出质人自愿为原告与王贵元签订的编号为（2019）年木个流字第4-003号个人借款合同提供质押担保。为保证借款合同履行，原告作为债权人，被告喻榜付、彭英、郭玉华、宋绍菊、喻茂海、李慧作为保证人，签订了编号为（2019）年木个流保字第4-003号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为原告与被告王贵元签订的上述借款合同提供保证担保，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证，保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、债权人实现债权的一切费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等；保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。签订上述合同后，原告于2019年5月8日向王贵元、魏小惠支付了400000元，王贵元、魏小惠在原告出具的借款凭证签字予以确认。原告认为，原告与被告王贵元、魏小惠之间签订的《个人借款合同》、《个人存单／国债质押借款合同》、与被告郭玉华、宋绍菊、彭英、喻榜付、喻茂海、李慧签订的《保证担保合同》合法有效，受法律保护，被告王贵元、魏小惠拒不支付罚息的行为已经构成违约，应立即向原告偿还约定的本金及欠息。郭玉华、宋绍菊、彭英、喻榜付、喻茂海、李慧依法应当承担连带偿还责任。基于上述事实理由，原告为维护自己的合法权益，特根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，依法向人民法院提起诉讼，望人民法院判如所诉。王贵元辩称，借款是400000元，但是我们的押金借款的20%即80000元在原告处。目前我方经济困难，就连本金都难以支付，再计算利息、复利、罚息就是不合理的。从2013年开始我就向原告借款，一年一借，利息每年都在偿还。2019年的借款，本金未偿还过，支付了部分利息。我认为应该只偿还320000元本金。喻茂海辩称，我们借款的本金400000元有80000元的押金在原告处，并且该80000元的利息是照常计算的，这样结算利息是不合理的，该80000元不应计算利息，应该予以扣减出来，只能以320000元本金结算利息。请求解除担保，不承担担保责任。各家偿还各家的贷款，互不承担担保责任。彭英辩称，请求解除担保，不承担担保责任。各家偿还各家的贷款，互不承担担保责任。借款后被押在银行的押金扣减出来，不应再计算利息。喻榜付辩称，请求解除担保，不承担担保责任。各家偿还各家的贷款，互不承担担保责任。借款后被押在银行的押金扣减出来，不应再计算利息。郭玉华辩称，我们借款的本金400000元有80000元的押金在原告处，并且该80000元的利息是照常计算的，这样结算利息是不合理的，该80000元不应计算利息，应该予以扣减出来，只能以320000元本金结算利息。请求解除担保，不承担担保责任。各家偿还各家的贷款，互不承担担保责任。魏小惠、李慧、宋绍菊未到庭，在答辩期限内未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：兴义万丰银行经中国银行业监督管理委员会核准许可，其经营范围为吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款业务等。喻茂海与李慧、郭玉华与宋绍菊、王贵元与魏小惠、喻榜付与彭英均系夫妻关系。2019年4月30日，四家作为信贷联保体成员向兴义万丰银行出具《农户贷款成员联保协议》，约定四家8人自愿向兴义万丰银行申请联保小组贷款。本联保小组每一成员向兴义万丰银行贷款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，即自愿为兴义万丰银行在2019年5月8日至2020年4月25日期间向联保小组的所有成员发放的金额为1700000元的贷款提供担保。同日，王贵元、魏小惠作为借款人与兴义万丰银行签订了《个人借款合同》（合同编号2019年木个流字第4-003号）主要约定，王贵元、魏小惠向兴义万丰银行借款400000元，用于偿还借款人合同号为2018年木个流字第4-004号项下贷款。借款期限自2019年4月30日至2020年4月25日，借款利率为固定利率年利率10%，在借期内该利率保持不变。借款人采用按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人同意还款款项应先支付补偿金、违约金、罚息、复利以及当期借款本息以及其他需要优先支付的款项，再提前偿还借款本金。本合同项下借款的担保方式为最高额担保，担保合同由贷款人与担保人另行签订。违约责任为借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息。借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息的利率计收复利。借款人与担保人违约，兴义万丰银行有权限期纠正违法违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款等。本合同如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。任一借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费等费用由借款人承担（诉讼费、保全费等费用以司法部门出具的正式发票为准，律师费以诉讼金额为标的参照《黔发改收费［2016］1559号》文件计算）。合同还对其他的权利义务进行了约定。同日，王贵元、魏小惠与兴义万丰银行签订《个人存单／国债质押借款合同》，自愿用其在兴义万丰银行的30000元的定期存单（账号95×××87）质押给兴义万丰银行，期限为1年，到期日为2020年4月30日。出质权利为共有的，共有人同意出质人的出质行为，并承诺共同承担担保及其相关的法律责任。质权的效力及于出质权利的从权利孳息和法律法规规定的其他财产或权利。质押的范围包含借款本金、利息、罚息、复利、违约金等。出质权利的兑现日期先于或后于本合同项下债权到期的，出质人同意贷款人提前兑现，并以兑现款项提前清偿债务或者提存。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。出质人应当按照贷款人的要求及时将上述存单凭证交付贷款人。2019年4月30日，王贵元将上述定期存单交与兴义万丰银行。同日，郭玉华、宋绍菊、喻茂海、李慧、喻榜付、彭英作为保证人与兴义万丰银行签订《保证担保合同》（合同编号2019年木个流保字第4-003号），主要约定保证人自愿为兴义万丰银行与王贵元、魏小惠签订的编号2019年木个流字第4-003号的个人借款合同提供保证担保，金额为400000元。保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。保证范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等。保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。2019年5月8日，兴义万丰银行向王贵元银行账户转款400000元，王贵元、魏小惠在借款凭证中借款人处签名确认。借款期限届满后，王贵元、魏小惠并未偿还本金400000元，仅支付了部分利息。截止2020年9月3日，王贵元、魏小惠尚欠利息17333.31元、罚息22306.82元、复利1454.52元。为此，兴义万丰银行向本院提起金融借款诉讼，并委托贵州泳清律师事务所，该所指派朱贵利律师到庭参加诉讼，兴义万丰银行向贵州泳清律师事务所支付律师费4000元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。兴义万丰银行系具备从事贷款业务的金融机构，王贵元、魏小惠因资金周转需要与兴义万丰银行签订的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。案涉借款合同对借款金额、还款期限、逾期还款责任等进行了明确约定，兴义万丰银行已经履行了提供贷款的义务，王贵元、魏小惠未按期偿足额偿还借款已构成违约，其应当承担继续还款并支付利息、罚息、复利的责任。兴义万丰银行主张王贵元、魏小惠截至2020年9月3日尚欠的借款本金400000元、利息17333.31元、罚息22306.82元、复利1454.52元，有其提供的还款凭证、客户明细对账单以及《贷款欠款情况查询》佐证，本院予以确认，对此王贵元、魏小惠应当支付。案涉借款合同约定借款人未按合同约定期限归还本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率上上浮50%计收罚息，王贵元、魏小惠欠款违约的行为处于持续状态，对于2020年9月3日以后的罚息和复利，其也应当承担支付责任。兴义万丰银行主张以尚欠借款本金400000元及利息17333.31元为基数按照合同约定借款年利率10%上浮50%即年利率15%计算罚息和复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。针对王贵元主张其向兴义万丰银行支付的80000元押金问题，其并未向本院提交任何证据证实，对于80000元的款项性质是怎样约定，无从知晓，对此本院不予扣减，王贵元、魏小惠可另案主张权利。关于律师费，案涉合同约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、诉讼费、保全费等费用由借款人承担（诉讼费、保全费等费用以司法部门出具的正式发票为准，律师费以诉讼金额为标的参照《黔发改收费[2016]1559号》文件计算）。因王贵元、魏小惠未按照合同约定期限足额偿还借款，已构成违约，导致兴义万丰银行向本院提起诉讼，并委托贵州泳清律师事务所，必然会产生一定的律师费，王贵元、魏小惠应当承担相应的律师费。根据黔西南州律师服务收费行业指导标准，兴义万丰银行主张4000元律师费未超过收费标准，且有相应的付款凭证，证明该费用已经实际产生，对此本院予以支持。关于定期存单质押问题，王贵元、魏小惠与兴义万丰银行签订《个人存单／国债质押借款合同》，为担保案涉借款的履行，自愿用其在兴义万丰银行30000元的定期存单（账号95×××87）质押给兴义万丰银行。《中华人民共和国担保法》第七十六条规定，以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人，质押合同自权利凭证交付之日起生效。本案王贵元已经将质押的存款单交付兴义万丰银行，双方签订的《个人存单／国债质押借款合同》依法成立并生效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释［2000］44号）第一百零二条规定，以载明兑现或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，其兑现或提货日期后于债务履行期的，质权人只能在兑现或者提货日期届满时兑现款项或者提起货物。现王贵元、魏小惠到期未足额偿还借款本金及利息，已构成违约。兴义万丰银行有权行使其质押权，案涉质押存款单已于2020年4月30日到期，兴义万丰银行对该存款单上的款项优先受偿。关于郭玉华、宋绍菊、喻茂海、李慧、喻榜付、彭英的担保责任，郭玉华、宋绍菊、喻茂海、李慧、喻榜付、彭英作为保证人与兴义万丰银行签订《保证担保合同》，自愿为王贵元、魏小惠的前述借款承担连带保证责任，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等，保证期限为自主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。案涉借款约定还款期限为2020年4月25日，即保证期间为2020年4月26日至2022年4月25日，兴义万丰银行在保证期间内提起诉讼，保证人应当对王贵元、魏小惠的前述债务承担连带保证责任。其承担保证责任后，有权向王贵元、魏小惠追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第七十六条，《中华人民共和国物权法》第二百二十三条、第二百二十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释[2000]44号）第一百零二条规定，判决如下：一、王贵元、魏小惠于本判决生效之日起十日内共同偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司尚欠借款本金400000元、利息17333.31元，及截至2020年9月3日产生的罚息22306.82元、复利1454.52元，合计441094.65元；并从2020年9月4日起以尚欠本金400000元及利息17333.31元为基数，按照年利率15%计算罚息和复利至款项付清之日止；二、王贵元、魏小惠于本判决生效之日起十日内共同支付兴义万丰村镇银行有限责任公司律师费4000元；三、郭玉华、宋绍菊、喻茂海、李慧、喻榜付、彭英对前述一、二项债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向王贵元、魏小惠追偿；四、兴义万丰村镇银行有限责任公司对王贵元交付质押的定期存款单（账号95×××87）上的款项享有优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7978元，减半收取3989元，由喻茂海、李慧、郭玉华、宋绍菊、王贵元、魏小惠、喻榜付、彭英负担（于本判决生效后十日内直接支付给兴义万丰村镇银行有限责任公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  陈莹莹二〇二一年六月二日法官助理卢声艳书记员韦丽