广东省茂名市电白区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0904民初153号原告：中国建设银行股份有限公司电白支行，住所地：广东省茂名市电白区×××××××××，统一社会信用代码：914×××××××××××478K。负责人：刘东惠，该支行行长。委托诉讼代理人：朱永生，广东奇强律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓平仔，广东奇强律师事务所律师。被告：王林，男，汉族，1970年2月15日出生，住所地：广东省茂名市电白区×××××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××837。被告：王琼杰，女，黎族，1976年8月12日出生，住所地：海南省五指山市×××××××××××××××，公民身份号码：460××××××××××××729。被告：王生，男，汉族，1967年8月13日出生，住所地：广东省茂名市电白区×××××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××93X。原告中国建设银行股份有限公司电白支行（以下简称“建行电白支行”）诉被告王林、王琼杰、王生金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行电白支行的委托诉讼代理人朱永生及被告王生到庭参加诉讼。被告王林、王琼杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行电白支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告建行电白支行与被告王林、王琼杰于2013年7月9日签订的编号为440695400-201×××××××415360的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判决被告王林、王琼杰偿还贷款本息合计852325.99元，其中：贷款本金793434.49元，贷款利息53241.68元，罚息5649.82元（以上利息、罚息暂计至2020年11月3日，之后的利息、罚息按照合同约定和中国人民银行有关利率规定计至贷款本息实际清偿日止）给原告建行电白支行；三、判决被告王生对被告王林、王琼杰上述债务承担连带偿还责任；四、确认被告王林、王琼杰以其所有的位于广东省茂名市电白区竹园仔住宅区××××之八的房屋[粤房地权证电（私）字第3000008555号、电国用（2011）第01674号]提供的抵押合法有效。原告建行电白支行对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、判决被告王林、王琼杰、王生向原告建行电白支行支付律师费3000元；六、由被告王林、王琼杰、王生承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年7月9日，原告建行电白支行与被告王林、王琼杰签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440695400-201×-201××415360），约定由原告提供借款100万元给被告王林、王琼杰用于购买住房，借款期限为240个月（即2013年9月6日至2033年9月6日），贷款月利率执行浮动利率，在基准利率水平上上浮0%，即月利率为5.4583‰，逾期贷款罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整日为每年的1月1日。上述贷款的还款方式为按月等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为7485.20元。被告王林、王琼杰以其所有的位于广东省茂名市电白区竹园仔住宅区××××之八的房屋[粤房地权证电（私）字第3000008555号、电国用（2011）第01674号]作为抵押物。2013年7月9日，被告王生就本案债务与原告签订了《自然人保证合同》。2013年7月12日，上述抵押物办理了抵押登记手续，原告取得粤房地他项权证电字第2300008452号他项权证。2013年9月6日，原告依约向被告发放了贷款100万元。上述贷款发放后，被告多次拖欠贷款本息。虽经原告多次催收，被告拒不履行还款义务。截至2020年11月3日，被告已拖欠原告贷款本息17期，拖欠贷款本息合计115389.65元，其中：拖欠贷款本金56498.15元，拖欠利息53241.68元，拖欠罚息5649.82元。根据原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《自然人保证合同》的约定，被告的欠款行为已构成违约，原告有权提前解除合同，要求被告立即清偿所欠原告的贷款本息，并有权行使担保权利采取法律措施回收贷款，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告承担。被告王林、王琼杰为夫妻关系，本案借款用途是购买住房，王琼杰在《个人住房（商业用房）借款合同》上签名确认，本案借款依法属于被告王林、王琼杰夫妻共同债务，两被告对本案债务依法应承担共同偿还责任。被告王生签订《自然人保证合同》为本案借款提供连带保证担保，被告王生依法应对被告王林、王琼杰上述债务承担连带偿还责任。为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。原告建行电白支行就其诉讼主张，提供如下证据：证据一、身份证、户口簿、民事调解书、证明书、结婚证、关系证明，证明三被告的亲属关系及身份情况；证据二、《个人住房（商业用房）借款合同》，证明原告与被告王林、王琼杰于2013年7月9日签订了借款100万元用于购买住房的《个人住房（商业用房）借款合同》的事实；证据三、《自然人保证合同》，证明原告与被告王生于2013年7月9日签订了《自然人保证合同》的事实；证据四、房地产他项权证，证明被告以自有房屋作为借款抵押物并办理了抵押登记手续的事实；证据五、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证，证明原告依约向被告发放了100万元贷款的事实；证据六、个人贷款对账单，证明被告拖欠原告贷款本息的事实；证据七、委托代理合同、广东增值税专用发票，证明原告因本案维权支出律师费的事实。被告王生答辩称，原告诉称的事实与理由是事实，但不同意解除合同。愿意与原告协商以还清贷款本息。被告王林、王琼杰均未作答辩，也未提供任何证据材料。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王林与被告王琼杰系夫妻关系，被告王林与被告王生系兄弟关系。2013年7月9日，被告王林作为借款人、原告建行电白支行作为贷款人，双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440695400-201×××××××415360），该合同主要条款约定：原告建行电白支行向被告王林提供借款本金100万元；借款期限为240个月（即2013年9月6日至2033年9月6日）；借款用途为用于购买位于茂名市电白区竹园仔住宅区××××之八的房屋一套[建筑面积536.75平方米，评估价1518800元，房地产权证：粤房地权证电（私）字第3000008555号，国有土地使用证：电国用（2011）第01674号]；贷款月利率执行浮动利率，在基准利率水平上上浮0%，即月利率为5.4583‰，逾期罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为7485.20元；借款担保方式：抵押；抵押财产：位于茂名市电白区竹园仔住宅区××××之八的房屋[房地产权证：粤房地权证电（私）字第3000008555号，国有土地使用证：电国用（2011）第01674号]；与抵押条款及抵押条款项下抵押财产有关的一切费用（包括但不限于占有、管理、处置、登记、公证、保险、运输、仓储、保管、估价、维修、保养、拍卖、过户等费用）由抵押人承担；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。该合同落款处有被告王林在“借款人”一栏签名并按捺指印，被告王林、王琼杰分别在“抵押人”一栏签名并按捺指印，原告建行电白支行的负责人在“贷款人”一栏签名并加盖原告的公章。同日，原告建行电白支行作为债权人与被告王生作为保证人签订了《自然人保证合同》（合同编号：2013年电个贷保字第005号），合同主要内容约定：为确保王林（债务人）与原告签订的编号为440695400-201×××××××415360的《个人住房（商业用房）借款合同》的履行，保障原告债权的实现，被告王生愿意为债务人王林在上述借款合同项下的债务提供连带责任保证；保证范围为上述借款合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证期间为本合同生效之日起至上述借款合同项下债务履行期限届满之日后两年止。原告建行电白支行与被告王生分别在该保证合同落款处盖公章及签名确认。2013年7月12日，原告建行电白支行就《个人住房（商业用房）借款合同》项下的抵押财产：位于广东省茂名市电白区竹园仔住宅区××××之八的房屋【权属证书：粤房地权证电（私）字第3000008555号】和国有土地使用权【权属证书：电国用（2011）第01674号】，办理了抵押登记并取得了他项权证【权属证书：粤房地他项权证电字第2300008452号】，抵押期限为2013年7月9日至2033年7月9日。2013年9月6日，经原告建行电白支行审批批准，原告建行电白支行按约定向被告王林发放了贷款100万元。上述贷款发放后，被告王林未能按约定偿还贷款本息，经原告建行电白支行催收，仍不履行还款义务，被告王林的行为已经构成违约，应承担违约责任。因本案采用等额本息还款法，截至2020年11月3日，被告王林拖欠原告的贷款本金56498.15元、利息53241.68元、罚息5649.82元，合计115389.65元。根据原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，因被告王林的行为已经构成违约，原告建行电白支行有权宣布贷款到期，要求被告王林立即清偿借款本息及相关费用。贷款到期后，经计算，被告王林拖欠原告的贷款本息合计852325.99元，其中：贷款本金793434.49元，贷款利息53241.68元，罚息5649.82元（利息、罚息计至2020年11月3日）。因催收无果，故原告建行电白支行向本院提起本案诉讼。另查明，被告王林与被告王琼杰于2013年1月22日登记结婚（结婚证字号：J440923-2013-001080）。本院认为，原告建行电白支行与被告王林、王琼杰签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及原告建行电白支行与被告王生签订的《自然人保证合同》，均系双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，且不损害社会公共利益，合法有效，对双方均具有法律约束力。双方签订合同后，原告建行电白支行依约向被告王林发放了贷款100万元，被告王林未按合同约定按期还款，经原告催收后仍不履行合同义务，被告王林的行为已构成违约。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（三）项规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”，在本案中，被告王林不按借款合同约定按时足额偿还借款本息，经催告后在合理期限内仍未履行，原告有权解除合同，故本院对原告建行电白支行的解除合同请求予以支持。根据查明的事实，合同解除后，原告请求被告王林偿还拖欠原告的贷款本息合计852325.99元，其中贷款本金793434.49元，贷款利息53241.68元，罚息5649.82元（利息、罚息计至2020年11月3日）及后续利息、罚息（从2020年11月4日起，按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定和中国人民银行有关利率规定，计至还清本息之日止）之理据充分，本院依法予以支持。关于被告王琼杰是否应承担被告王林上述债务的共同清偿责任的问题。原告认为被告王林与被告王琼杰是夫妻关系，本案债务属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担清偿责任。根据查明的事实，本案《个人住房（商业用房）借款合同》中载明的借款用途为购买涉案房屋，被告王琼杰在上述借款合同中的“抵押人”一栏签名及按捺指印而并非在“借款人”一栏签名及按捺指印，且原告提交的他项权证中记载涉案房屋的权属人为被告王林，依据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第二款“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，在本案中，原告未能向本院提供证据证明被告王林的上述债务系用于两被告王林、王琼杰的家庭日常生活需要，也没有提供证据证明被告王琼杰愿意承担偿还涉案债务的事实。因此，原告依法应承担举证不能的法律后果。综上，原告请求被告王琼杰承担被告王林上述债务的共同清偿责任之理由不充分，本院不予支持。关于被告王生是否应承担被告王林上述债务的连带清偿责任的问题。根据查明的事实，原告建行电白支行与被告王生签订的《自然人保证合同》中约定“被告王生愿意为债务人王林在上述借款合同项下的债务提供连带责任保证”，故原告请求被告王生承担被告王林上述债务的连带清偿责任之理由充分，本院予以支持。关于原告是否对本案抵押物享有优先受偿权的问题。在本案中，根据原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原、被告对位于茂名市电白区竹园仔住宅区××××之八的房屋[权属证书号：粤房地权证电（私）字第3000008555号，国有土地使用证号：电国用（2011）第01674号]办理了抵押登记（他项权证书号：粤房地他项权证电字第2300008452号），该抵押登记合法有效。故原告主张对该房屋因折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。关于王林、王琼杰、王生是否应赔付律师费3000元给原告的问题。根据查明的事实，原告与被告王林签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中约定：“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担”以及原告与被告王生签订的《自然人保证合同》中约定：“保证范围为上述借款合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）”，原告请求被告王林、王生承担原告为实现债权支出的律师费3000元之理据充分，本院予以支持。原告未能举证证明被告王琼杰对该项费用应承担赔付责任，故对原告请求被告王琼杰承担原告为实现债权支出的律师费3000元之理据不足，本院予以驳回。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条、第四百九十条、第五百零二条、第五百零九条、第五百六十三条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十四条、第六百八十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司电白支行与被告王林、王琼杰于2013年7月9日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、限被告王林在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司电白支行偿还贷款本金793434.49元、利息53241.68元、罚息5649.82元（利息、罚息暂计至2020年11月3日止）及后续利息、罚息（以实际欠款本金为基数，从2020年11月4日起，按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定和中国人民银行的有关利率规定计算利息和罚息，计至还清款之日止）；三、被告王生对上述第二项债务承担连带清偿责任；四、原告中国建设银行股份有限公司电白支行对登记在被告王林名下的位于广东省茂名市电白区竹园仔住宅区××××之八的房屋[权属证书号：粤房地权证电（私）字第3000008555号，国有土地使用证号：电国用（2011）第01674号]进行折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；五、限被告王林、王生在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司电白支行赔付律师费3000元的经济损失；六、驳回原告中国建设银行股份有限公司电白支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12323.26元，由被告王林、王琼杰、王生负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  张国标人民陪审员  李 菊人民陪审员  周淑勇二〇二一年六月二十九日法官 助理  郑旖皓书 记 员  张 会