甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0702民初5572号原告：温某，女，汉族，甘肃省张掖市人。公民身份号码：×××。被告：富德生命人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。统一社会信用代码：91620700585931475K。负责人：苏某，系该公司总经理。住所：甘肃省张掖市甘州区临泽北路天薇嘉苑2号综合楼2、3整层及4层部分。委托诉讼代理人：马某，男，1988年9月23日出生，回族，甘肃省张掖市甘州区人，住本区东街123号。公民身份号码：×××。系该公司运营部员工。原告温某与被告富德生命人寿保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称“富德生命人寿保险公司”）人身保险合同纠纷一案,本院于2021年6月4日受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告温某，被告富德生命人寿保险公司委托诉讼代理人马某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告温某向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即赔偿原告各项经济损失20752.88元；2、要求被告承担本案一切涉诉费用。事实和理由：2020年8月14日，原告因疾病前往河西学院附属张掖人民医院住院治疗7天，经医生诊断为支原体感染等……花费医疗费2936元，住院日补额应为700元。2020年10月13日，原告因疾病前往河西学院附属张掖人民法院住院治疗18天，经医生诊断为：1、急性胃肠炎引起宫缩，2、胎儿窘迫，3、高危妊娠等……花费医疗费15316.88元，住院日补额应为1400元。后原告多次申请被告赔偿，被告均以原告没有发票原件及医疗救助补助凭证原件为由拒不受理。原告丈夫王某向被告投保了一份富德生命康健无忧A款重大疾病保险，附加住院费用补偿医疗保险（D款），附加住院每日补贴医疗保险（A款），附加意外门急诊医疗保险，现原告根据保险法及合同法的相关规定提起诉讼要求被告赔偿原告损失20752.88元。庭审中，原告变更诉讼请求要求被告支付原告保险金8500元，其中医疗费6000元，住院日补额2500元。被告富德生命人寿保险公司未提交答辩状在庭审中辩称，原告陈述王某作为投保人，原告作为被保险人在被告处投保富德生命康健无忧A款重大疾病保险，富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款），富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款），富德生命附加意外门急诊医疗保险属实，按照保险合同约定住院费用补偿最高保额为5000元，若被保险人在上一个保险年度无理赔，其续保时本年度无理赔优惠额为基本保险金额的20%，住院日补额每天100元。原告陈述住院两次，第一次花费医疗费2936元，第二次花费医疗费15316.88元被告均没有异议，但是针对原告所患疾病医院进行的治疗均属于保险合同约定的责任免除事宜，故我公司不应承担理赔责任。本院经审理认定事实如下：案外人王某与原告温某系夫妻关系，案外人孙某与原告温某系婆媳关系。2017年5月1日，原告温某丈夫王某作为投保人，原告温某作为被保险人，孙某作为保险代理业务员在被告处投保富德生命康健无忧A款重大疾病保险，富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款），富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款），富德生命附加意外门急诊医疗保险。其中，富德生命康健无忧A款重大疾病保险保险期限为终身，富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）保险金额为5000元，富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）住院日补额为每天100元，富德生命附加意外门急诊医疗保险保险金额为5000元，保险续保期间为3年，被保险人最高可续保至69周岁。原告依约向被告交纳了保险费。保险合同包含新契约电话回访提示函、保证价值表（富德生命康健无忧A款重大疾病保险）、《富德生命康健无忧A款重大疾病保险》条款、《富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）》条款、《富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）》条款、《富德生命附加意外门急诊医疗保险》条款、个人保险投保单（个人营销渠道）、医疗保险特别约定声明书、保险费专用收款凭证等内容。其中，富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）第八条、富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）第七条责任免除中均约定“因下列情形之一导致被保险人住院治疗的，本公司不承担给付保险金的责任：…十三、被保险人接受不孕不育、人工受孕或计划生育治疗，或因怀孕、流产或分娩所致…”。2017年5月4日，投保人王某在被告提供的《保单回执》上签字确认，该《回执》投保人申明处列明“本人已收到保险合同及所附保险单、保险费发票、现金价值表、保险条款、投保单影件等相关材料，并确认：……2.已仔细阅读上述材料认同投保资料的各项内容，包括所载告知事项和投、被保险人声明及授权事项。3.保险公司已对保险合同各项内容，特别是责任免除、保险责任等待期、免赔额或免赔率……等履行了提示和明确说明义务本人对上述条款真实含义及其法律后果均已明了和认可。4.已知晓犹豫期事宜：……”。2017年5月5日及2017年5月11日，被告公司客服在对投保人王某进行电话回访，询问了王某是否系投保人本人，是否收到保险合同、是否在投保资料上亲笔签名、是否了解购买的保险产品、是否清楚投保提示内容、保险责任、责任免除、保险期间内容及告知了犹豫期等事项，对此，王某在电话中均给予了肯定的答复。另查明，2020年8月14日，原告因疾病前往河西学院附属张掖人民医院住院治疗7天，医生诊断为：慢性胎儿窘迫、不良孕产史、支原体感染、孕28+4周孕3产0，原告花费医疗费2936元。2020年10月13日，原告因疾病前往河西学院附属张掖人民医院住院治疗18天，经医生诊断为：胎儿窘迫、子痫前期重度、孕37+5周孕3产1头位剖宫产、不良孕产史，高危妊娠、急性胃肠炎、单胎活产，原告花费医疗费15316.88元。原告两次住院通过甘肃省城乡居民医疗保险补偿报销9464.45元，个人自费8784.16元，大病医疗报销1191.432元。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的医疗费票据2张（金额分别为2936元、15312.43元），甘肃省城乡居民医保住院补偿凭证复印件2张，住院费用明细清单2份（6张），甘州区医疗救助补助凭证2份，诊断证明2份，病历2份，保险合同一份。被告提交的保险单一份，个人保险投保单一份，人身保险提示书一份，保单回执一份，富德生命附加住院费用补偿医疗保险D款，附加住院每日补贴A款保险条款各一份，投保人王某电话回访录音二份等证据在卷佐证，并经庭审质证属实，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案原告丈夫王某与被告形成人身保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按照约定享有权利、承担义务。原告作为被保险人依法享有保险金请求权。现原告认为被告在投保人王某投保时未就保险条款的内容以及免责条款作出明确说明，故被告应向原告赔偿保险金6000元，住院日补额2500元。被告以原告所患疾病系保险合同约定的责任免除疾病故不予理赔。对此本院认为，首先，按照富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款），富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）保险条款责任免除约定，“因下列情形之一导致被保险人住院治疗的，本公司不承担给付保险金的责任：…十三、被保险人接受不孕不育、人工受孕或计划生育治疗，或因怀孕、流产或分娩所致…”。双方在合同中对免责事由进行了明确约定，根据原告提供的两次住院治疗的病例材料，原告两次住院均系在其怀孕期间，一次是因为支原体感染，一次是因为急性胃肠炎，住院治疗过程均是针对怀孕期间胎儿窘迫进行。其次，投保人王某投保前在人身保险投保提示书上签字确认其已经仔细阅读并完全知晓上述与本人所购产品相关各项内容；投保时在保单回执上签字确认其收到保险合同及所附保险单、保险费发票、现金价值表、保险条款、投保单影件等相关材料，已仔细阅读上述材料认同投保资料的各项内容；投保后在被告公司客服人员电话回访时亦表示阅读了投保提示，并清楚保险条款中的保险责任、责任免除，应认定王某投保时对保险合同约定的保险责任范围是明知的。再次，投保人王某在被告处购买保险时其保险代理人为其母亲孙某，王某在保单回执上签字确认其收到保险合同及所附保险单、保险费发票、现金价值表、保险条款、投保单影件等相关材料，已仔细阅读上述材料认同投保资料的各项内容时，其见证人亦为其母亲孙某。孙某作为被告业务员及投保人母亲的双重身份应该尽到了向投保人明确说明保险责任及责任免除的谨慎义务。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条,第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第九条第一款，第十一条，第十二条，第十三条之规定，判决如下：驳回原告温某的诉讼请求。案件受理费319元，原告变更诉讼请求后案件受理费50元，减半收取25元，由原告负担，本院退还原告案件受理费294元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 李 娟二〇二一年六月三十日书记员 马皓捷