辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)辽1002民初2372号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地：辽阳市白塔区新运大街304号。 负责人：王良华，职务行长。 委托代理人：于忠森，男,1988年4月16日出生，汉族，住辽宁省灯塔市，该银行职员。 被告：朱晨昱，男，1984年4月11日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行职员，住辽阳市白塔区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行（以下简称“邮储辽阳分行”）为与被告朱晨昱借款合同、信用卡纠纷一案，于2021年4月9日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员刘明贺独任审判，于2021年6月7日公开开庭审理了本案。原告邮储辽阳分行委托代理人于忠森、被告朱晨昱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储辽阳分行诉称：2017年7月14日，被告朱晨昱以贷款消费为由与原告签订了《个人额度借款合同》。贷款金额19万元，借款额度存续期限为36个月，自2017年7月14日至2020年7月14日，支用期为额度存续期第1个月至第30个月。 2017年7月14日原告向被告朱晨昱发放贷款16万元，贷款期限自2017年7月14日至2020年7月14日止，还款方式为等额本金还款方式，利率为6.18%。截止起诉日被告累计逾期729天，逾期金额共计88734.56元（其中：本金75511.68元，利息及罚息13222.88元）。 2017年8月31日原告向被告朱晨昱发放贷款3万元，贷款期限自2017年8月31日至2020年5月31日止，还款方式为等额本息还款方式，利率为6.18%。截止起诉日被告累计逾期712天，逾期金额共16768.14元（其中：本金14267.51元，利息及罚息2500.63元）。 2017年12月24日原告向被告朱晨昱发放贷款1万元，贷款期限自2017年12月24日至2020年4月24日止，还款方式为等额本息还款方式，利率为6.18%。截止起诉日被告累计逾期658天，逾期金额共5192.77元（其中：本金4461.15元，利息及罚息731.62元）。 2018年3月9日原告向被告朱晨昱发放贷款1万元，贷款期限自2018年3月9日至2020年3月9日止，还款方式为等额本息还款方式，利率为6.18%。截止起诉日被告累计逾期673天，逾期金额共5537.18元（其中：本金4736.45元，利息及罚息800.73元）。 2018年10月12日原告向被告朱晨昱发放贷款1.5万元，贷款期限自2018年10月12日至2020年4月12日止，还款方式为等额本金还款方式，利率为6.18%。截止起诉日被告累计逾期700天，逾期金额共12722.84元（其中：本金10833.35元，利息及罚息1889.49元）。 截止到起诉日，累计逾期金额本息合计128955.49元（其中：本金109810.14元，利息及罚息19145.35元）。被告朱晨昱在还款到期日时以各种理由推脱还款，原告多次催收未果，根据《个人额度借款合同》第十二条12.1之规定：“额度下任意一笔借款发生逾期”“第十四条14.1.1之规定:不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。”据此，被告恶意拖欠贷款的行为已构成根本违约，原告有权收回全部贷款。 被告朱晨昱于2016年12月14日及2012年11月9日分别向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行申办了卡号为51×××96;62×××80的信用卡，授信额度为10000元及5000元。2016年12月23日被告朱晨昱激活信用卡开始消费，透支后没有按时还款。截止起诉日共透支11512.82元（其中本金8425.96元，利息及其他费用合计3086.86元）；2012年2月21日激活信用卡开始消费，截止起诉日共透支3719.25元（其中本金2694.75元，利息及其他费用合计1024.5元）。经过原告多次催收无果，故诉至法院，请求判令被告朱晨昱给付所欠贷款本息合计128955.49元，其中本金109810.14元，利息及罚息至起诉之日为19145.35元，此后利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；判令被告朱晨昱给付截止到起诉日所欠信用卡逾期本息合计15232.07元，其中本金11120.71元，利息及罚息至起诉之日为4111.36元，此后利息等费用截止到本金付清之日止，以原告信用卡系统数据为准；解除与被告签订的借款合同；诉讼费由二被告承担。 被告朱晨昱辩称：我对在银行贷款19万元的金额予以认可，我之前的工资四、五千元，多的时候能达到六七千。我当时还款是没问题的，贷款期限为三年，我还了一年半。但期间邮政储蓄银行向公检法机关提供虚假证据，导致我被判有期徒刑两年，缓刑两年，之后单位就不让我上班了，一个月给我开1900元左右的工资。我没有经济来源，我父亲因为我的案子着急上火，患上脑梗需要治病，前年去世了，当时我家很困那钱就没还上。是因为邮储银行的行为才形成拖欠还款，现在刑事案件没有结果，如果说邮储银行是正确的，我以后会逐渐把钱还上。但如果邮储银行是错误的，我请求在我的刑事案件判完刑之后再处理本案。 本院经审理查明：被告朱晨昱是原告邮储辽阳分行职员。2017年7月14日，原告邮储辽阳分行（贷款人）与被告朱晨昱（借款人）签订《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度19万元，额度存续期为36个月（自2017年7月14日至2020年7月14日），支用期为额度存续期第1个月至第30个月。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，不能按期支付的利息，按贷款利率计收复利，借款逾期后改按罚息利率计收复利。该合同第十条约定，额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止对被告的借款额度，原告有权提前收回贷款；第十二条约定，借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；第十三条约定，如借款人发生违约情况，原告有权按本合同约定计收罚息；停止借款人提款及贷款资金支用；终止借款人借款额度；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。上述合同签订后，在额度存续期内原告向被告朱晨昱指定的账户发放贷款，分别为：2017年7月14日发放16万元、2017年8月31日发放3万元、2017年12月24日发放1万元、2018年3月9日发放1万元、2018年10月12日发放1.5万元。截至2021年3月12日，被告尚欠原告贷款本金109810.14元及利息、罚息19145.35元，合计128955.49元。 另查明，2012年11月9日被告朱晨昱向原告申请办理卡号为62×××80的信用卡，授信额度为10000.00元；2016年12月14日，被告朱晨昱向原告申请办理卡号为51×××96的信用卡，授信额度为5000.00元。截至2021年3月12日，被告朱晨昱使用该两张信用卡透支本金11120.71元，产生利息等费用4111.36元，本息合计15232.07元。上述借款及信用卡欠款经原告多次催收，被告至今仍未偿还完毕。原告为此诉至本院，本院于2021年5月14日向被告送达起诉状副本。 本院所确认的上述事实，有原告提供的个人额度借款合同、银行系统截屏、信用卡申请表、信用卡交易明细、被告信用卡欠款数据截屏，以及双方当事人当庭陈述笔录在卷佐证，上述证明材料经当庭举证、质证，并经本院审查，可以采信。 本院认为，原告邮储辽阳分行与被告签订的《个人额度借款合同》是各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。合同签订后，在约定授信额度内，原告依约向被告朱晨昱指定的账户发放了贷款，被告未按合同约定按期偿还借款本金及利息，已构成违约。根据合同约定，原告邮储辽阳分行有权解除借款合同并要求被告提前清偿全部剩余贷款，故对原告要求解除借款合同及被告偿还所欠贷款本息的诉讼请求应予支持。 被告朱晨昱在原告处办理信用卡并透支使用，原、被告之间已形成信用卡使用合同关系。现被告在使用信用卡透支消费后，未按期归还透支的本金及利息，已构成违约，应承担继续履行的违约责任，故原告的诉讼请求，有事实及法律依据，应予支持。原告就借款合同纠纷及信用卡纠纷一并起诉，因原告所诉标的类似、当事人相同，本案可一并处理。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民法典﹥时间效力的若干规定》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告朱晨昱于2017年7月14日签订的《个人额度借款合同》自2021年5月14日解除。 二、被告朱晨昱于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行贷款本金109810.14元及截至2021年3月12日的利息、罚息19145.35元，合计128955.49元；并自2021年3月13日起，按照双方签订的《个人额度借款合同》约定的标准计算利息、罚息至全部偿还之日； 三、被告朱晨昱于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行信用卡透支本金11120.71元及截至2021年3月12日产生的利息等费用4111.36元，合计15232.07元，并自2021年3月13日起至实际清偿之日按双方约定计算利息等费用。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1592.00元（已减半收取），由被告朱晨昱承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  刘明贺 二〇二一年六月二十五日 法官助理吴晓琳 书记员李岩