内蒙古自治区通辽市科尔沁区人民法院民事判决书（2021）内0502民初2636号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，董事长。委托诉讼代理人：包佳旭，内蒙古巨鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘宏，内蒙古巨鼎律师事务所律师。被告：刘麦拉苏，男，1986年2月9日出生，蒙古族，农民，户籍所在地：内蒙古通辽市，现住内蒙古自治区通辽市。被告：宝桂莲，女，1985年4月25日出生，蒙古族，农民，户籍所在地：内蒙古通辽市，现住内蒙古自治区通辽市。原告中银消费金融有限公司诉被告刘麦拉苏、宝桂莲借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人包佳旭，被告刘麦拉苏、宝桂莲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告剩余贷款本金144379.8元；二、判令被告支付原告利息与滞纳费（以剩余贷款本金144379.8元为基数，利息与滞纳费相加不超过贷款本金年利率24%为限，自2019年5月1日起至贷款本金全部付清之日），截止2020年12月9日应付利息与滞纳费共计53296.47元：三、请求判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费4331元；（以上三项请求金额合计202007.27元）四、请求判令原告对被告提供的抵押物（位于通辽市××区#-152（建筑面积96.1平方米，房屋产权证编号×××））行使优先权，抵押物经拍卖、变卖或折价后，所得价款优先清偿上述一、二、三项债务；五、本案诉讼费、保全费、保险费等为实现债权相关费用均由被告承担。在本案立案后，二被告分别于2021年3月30日偿还本金20000元，于2021年3月31日偿还本金20000元，于2021年4月27日偿还本金60000元，于2021年4月28日偿还本金30000元，于2021年4月28日偿还本金14379.8元，偿还利息58.2元，至此尚欠本金144379.8元已全部还清。原告现主张二被告自逾期之日（2019年5月1日）起按照同期剩余贷款本金为基数按照年利率24%计算利息直至2021年4月28日本金清偿之日止的利息与滞纳费共计65740.08元。事实与理由：2018年3月30日，原告与被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（以下简称“合约”）。约定：原告向被告提供贷款200000元，用途为装修，贷款期限为36个月，贷款执行固定月利率1.42%，在贷款期内不进行调整。还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。如被告未按期归还贷款本息，原告对其有权分别或同时采取提高的贷款利率、宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期、要求其提前结清贷款等救济措施，并要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括为实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）产生的相关损失等。为担保上述合约的履行，二被告与原告签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定被告自愿将其名下位于通辽市××区#-152（建筑面积96.1平方米，房屋产权证编号×××）抵押给原告，抵押物已办理抵押登记，原告已依法取得房屋他项权证。上述合约签订后，原告已依约向被告发放了全部贷款，但被告违反合同约定，未能按期向原告足额归还贷款本息，经原告多次催收，被告仍未向原告还本付息。综上，为了维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼。被告刘麦拉苏、宝桂莲辩称：我们是把尚欠本金都偿还了，我们是从原告处贷款了200000元，用我们自己的房子做了抵押，因为我出了一场车祸，在2019年5月份之后没能力再继续偿还。原告公司张经理通过电话联系我，告诉我尚欠本金的数额，并让我在2021年5月1日之前偿还，利息与滞纳费要不要都行了，我于5月1日之前已经偿还了全部尚欠本金。但是我们贷款时的利息业务员给我们介绍的与合同签署的不一致，业务员介绍的月利率是六厘八，但是合同约定的年利率是17.04%。本院经审理查明认定如下事实：原告系经批准设立的金融机构，其经营范围包括发放个人消费贷款。2018年3月30日，原告与二被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（内蒙古版）》一份，约定原告向二被告提供人民币20万元消费贷款，贷款用途为装修，贷款期限自实际放款日起36个月。贷款月利率为1.42%，贷款执行固定利率，在贷款期内不进行调整。还款方式为等额本息，即在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款。如被告出现未按期足额归还贷款本息等行为的，原告除有权按照《合约》第九条的约定向被告收取滞纳费之外，还有权针对被告违约行为采取提高贷款利率、宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期、要求提前结清贷款等救济措施，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、公告费、申请执行的费用以及为申请保全而支付的保险费等），提高贷款利率即在原贷款利率基础上上浮5%。合同第五条第5项约定甲方有权收取消费金融贷款相关授权管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等。收取标准以甲方公布的《业务规则》为准，业务规则依照上述滞纳费收费约定每日75元，超出年利率24%，原告方主张按照年利率24%计算逾期利息及滞纳费。2018年3月30日，原告与被告刘麦拉苏、宝桂莲签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》一份，约定被告刘麦拉苏、宝桂莲以其所有的位于通辽市××区#-152（建筑面积96.1平方米，房屋产权证编号×××）为其在原告处的20万元借款提供抵押担保，担保范围包含贷款本金、利息、滞纳费、手续费及原告实现债权产生的费用。合同签订后，双方已依法为抵押房屋办理了抵押登记。上述协议签订后，原告已依约向被告发放了借款20万元。二被告借款后，未能按期偿还借款本息。另查明，在本案立案后，二被告分别于2021年3月30日偿还本金20000元，于2021年3月31日偿还本金20000元，于2021年4月27日偿还本金60000元，于2021年4月28日偿还本金30000元，于2021年4月28日偿还本金14379.8元，至此尚欠本金144379.8元已全部还清。被告自2019年5月1日至2021年4月28日共偿还原告利息及滞纳费2603.18元。上述事实，有原告提供的原告公司的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明及身份证、二被告的身份证复印件、二被告的结婚证复印件、贷款正式申请表、告客户书、共同还款承诺书、房产证、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（二0一八年版）》《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》《不动产登记证明》、室内装修合同、用款申请表、刘麦拉苏名下银行卡照片、利息计算表、还款记录、中国银行客户回单及当事人的当庭陈述证明，上述证据相互印证，能够证明原告主张的借款及抵押担保事实，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。本院认为，原告与二被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（二0一八年版）》《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》均系合同双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律规定，本院予以确认。合同签订后，原告根据被告的申请已向其发放了合同约定的借款，但二被告未能按约定偿还借款本息，已构成违约，原告要求二被告承担还款责任的诉讼请求本院予以支持。根据双方合同约定，二被告除应向原告支付合同所约定的利息外，还应向原告支付滞纳费，双方所约定的利息及滞纳费之和明显过高，因此对原告参照民间借贷法律规定，要求将2020年8月19日前的利息及滞纳费按年利率24%予以调整的请求符合法律规定，本院予以支持。但由于在2020年8月20日后，我国民间借贷所保护的利率调整为全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的4倍，所以对于2020年8月20日后原告主张的利息及滞纳费之和本院参照年利率15.4%予以调整，对于原告诉请中超出部分本院不予支持。原告主张以截止至2019年6月21日被告尚欠借款本金144379.8元为基数自2020年5月1日起计算利息及滞纳费不违反法律规定，经核算2019年5月1日至2020年8月19日的利息及滞纳费以尚欠借款本金144379.80元为基数按年利率24%计算为144379.80元×24%÷360天×477天=45912.78元；2020年8月20日至2021年3月30日的利息及滞纳费以尚欠借款本金144379.80元为基数按年利率15.4%计算为144379.80元×15.4%÷360天×222天=13711.27元；2021年3月31日的利息及滞纳费以尚欠借款本金124379.80元为基数按照年利率15.4%计算为124379.80元×15.4%÷360天×1天=155.82元；2021年4月1日至2021年4月27日的利息及滞纳费以尚欠借款本金104379.80元为基数按年利率15.4%计算为104379.80元×15.4%÷360天×26天=1160.94元；2021年4月28日的利息及滞纳费以尚欠借款本金44379.80元为基数按年利率15.4%计算为44379.80元×15.4%÷360天×1天=18.98元；以上利息及滞纳费合计60959.79元。扣除被告已偿还利息及滞纳费2603.18元，尚欠利息及滞纳费金额：58356.61元。被告刘麦拉苏、宝桂莲自愿以其所有的房屋为本案中的借款、利息及滞纳费提供抵押担保并依法办理了抵押登记，原告要求对抵押财产所得价款享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告要求二被告承担律师费用，但未提供相关费用的证据，因此该请求证据不足本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告刘麦拉苏、宝桂莲偿还原告中银消费金融有限公司借款利息及滞纳费58356.61元。于本判决发生法律效力后立即执行。二、原告中银消费金融有限公司对被告刘麦拉苏、宝桂莲提供抵押担保的位于通辽市××区#-152（建筑面积96.1平方米，房屋产权证编号×××、不动产权证号：蒙（2018）通辽市不动产证明第XXXX号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2165.00元，由原告中银消费金融有限公司负担1535.54元，被告刘麦拉苏、宝桂莲负担629.46元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。判决生效后，若一方不履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，二年内向人民法院申请执行。逾期申请的由申请人自行承担不利的法律后果。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决；逾期未履行的，应如实向本院报告财产状况，如逾期履行或报告，将纳入失信被执行人名单进行信用惩戒，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；不得有高消费及非生活和工作或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 李庆昌二〇二一年六月二日书记员 牟 杨