广东省广州市白云区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）粤0111民初9912号 原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。 负责人：叶小坡，行长。 委托诉讼代理人：浦洁，广东启源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王晶，广东启源律师事务所实习律师。 被告：郭爱敏，女，1972年12月10日出生，汉族，身份证住址广东省潮州市潮安区， 原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告郭爱敏金融借款合同纠纷一案。本院于2021年2月1日受理后，依法由审判员邓汝辉适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人浦洁，被告郭爱敏均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》；二、被告立即偿还全部贷款本金及手续费57775.41元及按合同约定计至实际清偿之日的利息和还款违约金，其中截止至2020年11月25日的利息为407.7元，还款违约金为1329.89元；三、被告承担本案的诉讼费用及保全费用。事实和理由：2018年8月27日，原、被告签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定：被告向原告贷款146000元，用于购车，还款期限为36个月，购车分期手续费为贷款额的10.5%，购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式；被告须在每期到期日前全数清偿所提示账户的当期所有欠款；当被告未按期归还透支本金及手续费的情况下，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用）。合同签订后，原告依约向被告发放146000元的贷款，但被告未依约归还信用卡贷款。截止至2020年11月25日，被告仍拖欠贷款本息59513元未还。现为维护原告的合法权益，特请求法院判如所请。 被告郭爱敏辩称：对借款事实无异议，但被告不清楚原告系如何计算尚欠信用卡贷款本息及违约金的，且还款违约金计算标准过高，请求法院依法认定。 本院经审理认定事实如下：2018年8月27日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订编号为2018JBYQF字3395号《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定：“信用卡品种爱驾卡，卡号62×××12；分期额度146000元；本金还款方式按月等额还本；分期期限36期；用途为借款人支付其购买2018款奔驰C200L运动2.0T的款项；手续费金额15330元；中介费用2190元；还款方式：1.分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣除）。2.借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金等。该合同附件二《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》“利息和收费”条款：“18.除本合同另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准等。 上述合同签订后，原告于2018年9月5日向被告指定账户发放信用卡贷款146000元。 2018年9月24日起，原告按月从被告前述账户扣收借款本金及手续费。上述账户于2019年3月起开始存出现未足额清偿借款及手续费的情况。截止至2021年5月25日，尚欠信用卡分期本金52715元（其中逾期本金40550元，未到期本金12165元）、手续费5060.41元（其中逾期手续费3785.41元、未到期手续费1275元）、利息3065.93元、还款违约金5074.16元未予清偿，现原告认为被告迟延归还信用卡贷款，已经构成违约，诉至本院。 另查：本院于2021年5月18日直接送达方式向被告送达本案民事起诉状及开庭传票。 诉讼中，被告表示同意解除合同，但其不清楚尚欠信用卡贷款本金、利息、还款违约金如何计算，亦未能就原告的证据提供向相应的反证。 以上事实，有《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》、借款借据、还款流水单、贷款分期付款明细表及当事人陈述等证据证实。 本院认为：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案争议的法律事实发生于民法典施行之前，应当适用当时的法律、司法解释之规定调处本案。 原、被签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。 原告在《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》签订后，已经依约向被告发放了贷款146000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的贷款分期付款明细表及还款流水单显示：被告于2019年3日起出现未足额清偿信用卡分期本金及手续费的情况。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定计收透支利息、复利符合上述规定，本院予以确认。被告逾期清偿信用卡分期贷款本息，已经构成违约，原告诉请解除合同并要求被告提前结清贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。被告应当向原告清偿尚欠全部信用卡分期贷款本金52715元及手续费5060.41元。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”被告于2021年5月18日收到本院送达的民事起诉状及诉讼材料，故《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》的解除日即为2021年5月18日。合同解除前，被告应当清偿的透支利息、复利、还款违约金可按照《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算。合同解除后，利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金52715元为基数，按照《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止。还款违约金则应当根据公平合理的原则，以尚欠信用卡分期贷款本金为基数，按照年利率6%的标准计付至贷款本金实际清偿之日止。被告辩解还款违约金标准过高的意见，本院予以采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下： 一、确认中国银行股份有限公司广州白云支行与郭爱敏于2018年8月27日签订的、编号为2018JBYQF字3395号《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》于2021年5月18日解除； 二、于本判决生效之日起五日内，郭爱敏向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡专向分期贷款本金52715元及手续费5060.41元； 三、于本判决生效之日起五日内，郭爱敏向中国银行股份有限公司广州白云支行支付2021年5月18日前的信用卡透支利息、复利、还款违约金（利息、复利、还款违约金按照《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的利率标准计算）； 四、于本判决生效之日起五日内，郭爱敏向中国银行股份有限公司广州白云支行支付2021年5月19日起的信用卡透支利息及还款违约金[透支利息以尚欠信用卡专向分期贷款本金52715元为基数，按照《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止；还款违约金以尚欠贷款本金52715元为基数，按照年利率6%的标准，计算至上述贷款本金实际清偿之日止]； 五、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费643.91元，由郭爱敏负担。上述受理费已经由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由郭爱敏在履行本判决时将其应承担部分直接支付给中国银行股份有限公司广州白云支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。 判决生效后（当事人提起上诉的，以上级法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 邓汝辉 二〇二一年六月十五日 法官助理 叶 炜 书 记 员 李凤钏