西安市莲湖区人民法院 西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2021）陕0104民初3698号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。代表人：钱曦，该分行行长。委托诉讼代理人：赵凡，上海市XX城（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：马恒，上海市XX城（西安）律师事务所实习律师。被告：刘小成，男，1980年4月10日出生，汉族，住河北省张家口市宣化县。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告刘小成金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，适用普通程序，由审判员杨淑贞独任审判，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西安分行委托诉讼代理人赵凡、马恒到庭参加了诉讼，被告刘小成经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还贷款本金287133.04元，利息10677.39元、罚息166.77元、复息262.47元（利息、罚息、复息暂计至2021年1月13日，并按照合同约定支付自2021年1月14日起至实际还款之日止的利息、罚息、复息以及实现债权的全部费用）；2.确认原告有权请求人民法院处置被告提供的抵押物（位于秦都区XX大道XX号XX楼XX单元XX层XX号房产），并有权以处置所得价款优先受偿；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，原告称第一项诉讼请求中实现债权的全部费用未实际产生，不再主张。事实与理由：2015年10月22日，原、被告签订编号8151021530009的《个人购房借款及担保合同》，合同约定原告向被告提供一手楼住房贷款34万元，借期从2015年10月22日至2035年10月22日，合同还约定了借款利率与利息、贷款发放与归还、抵押条款以及违约责任等，被告自愿以其购买的位于秦都区XX大道XX号XX楼XX单元XX层XX号房产进行抵押担保。2018年12月24日，双方在不动产登记机关办理了房屋抵押登记手续。合同签订后，原告于2015年10月22日足额发放了贷款，但被告未按照合同约定履行还本付息义务，截止2021年1月13日，贷款已连续逾期9期，尚欠本金287133.04元、利息10677.39元、罚息166.77元、复息262.47元。被告的行为已构成违约，原告多次催要未果，为维护合法权益，依法提起诉讼，望判如所请。被告刘小成未作答辩。原告围绕其诉讼请求，向本院提交了个人购房借款及担保合同、不动产登记证明、个人贷款借款借据、贷款逾期明细表等证据。本院在庭审中进行了核对、审查。原告提交的上述证据，形式要件合法，与本案具有关联性，故本院对其真实性、证明目的予以确认。根据原告提交的证据，并结合庭审查明，本院认定事实如下：2015年10月22日，原告作为贷款人、抵押权人，被告刘小成作为借款人、抵押人，案外人西安经发沣渭地产有限公司作为保证人，签订《个人购房借款及担保合同》，约定：被告向原告申请个人购房贷款用于支付购房款，房屋位于咸阳市XX大道XX幢XX单元XX层XX号，贷款金额为340000元，贷款期限为240个月，自2015年10月22日起到2035年10月22日止，具体贷款金额、期限以借款借据为准。第5条贷款利率与利息。本合同项下贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用手机短信、网点公告或其他贷款人认为合理的方式之一进行。如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款，否则视为借款人接受基准利率的变更调整。利率调整幅度为在选定的基准利率基础上不浮动，执行利率为年利率5.1500%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按利率调整方式条款规定的次年对应日调整方式进行调整。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第7条贷款归还。7.1借款人在此选择按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息。第三章 抵押条款。抵押人愿意以其从售房人处购买的上述房产（下称抵押物）的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。第39条费用。39.4在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按合同约定按时还本或付息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用,要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。2015年12月2日，原告依约向被告刘小成发放贷款340000元，借款期限自2015年12月2日起至2035年12月2日,贷款执行年利率为4.9%，扣款日为每月8日。根据原告提供的逾期账单显示：被告刘小成自2020年5月8日起开始逾期，已经连续逾期超过三个月。2018年12月24日，原告办理了涉案房屋（坐落：秦都区XX大道XX号XX楼XX单元XX层XX号，不动产权证号：陕（2018）咸阳市不动产权第0XXXXXX号，义务人：刘小成，被担保债权数额：34万元，债务履行期限：2015年10月22日起 2035年10月22日止）的抵押登记，取得了他项权证。原告称，该房屋坐落与《个人购房借款及担保合同》中记载的房产处所系同一地址。原告提交的贷款逾期明细表显示，截止至2021年1月13日，被告刘小成尚欠原告贷款本金287133.04元，利息10677.39元（包括正常利息186.14元，逾期利息10491.25元）、罚息166.77元、复息262.47元。原告称，其主张的2021年1月14日至实际清偿之日止的利息、复息、罚息按照《个人购房借款及担保合同》约定的标准计算，诉讼请求中实现债权的全部费用未实际产生，不再主张。本院认为，原告与被告刘小成签订的《个人购房借款及担保合同》，内容具体，当事人意思表示真实，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依约履行合同义务。合同签订后，原告已如约向被告发放贷款，被告刘小成未按合同约定的期限偿还借款本息，构成违约，原告有权依据合同约定宣布合同提前到期、提前收回已发放贷款的本息，现原告要求被告刘小成偿还贷款本金287133.04元，截止至2021年1月13日的利息10677.39元、罚息166.77元、复息262.47元以及自2021年1月14日起至实际给付之日止按照《个人购房借款及担保合同》计算的利息、罚息、复息，事实清楚，理由正当，本院依法予以支持。关于原告请求对抵押物优先受偿，因被告提供的抵押房产（坐落：秦都区XX大道XX号XX楼XX单元XX层XX号，不动产权证号：陕（2018）咸阳市不动产权第0XXXXXX）已依法办理了抵押登记，抵押权自登记之日设立，故对原告的该项诉讼请求本院依法予以支持。原告自愿放弃关于实现债权费用的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以准许。被告刘小成经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃了抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告刘小成于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司西安分行贷款本金287133.04元，截止至2021年1月13日的利息10677.39元、罚息166.77元、复息262.47元以及自2021年1月14日起至实际给付之日止按照《个人购房借款及担保合同》计算的利息、罚息、复息；二、原告招商银行股份有限公司西安分行有权对被告刘小成坐落于秦都区XX大道XX号XX楼XX单元XX层XX号、XX号为陕（2018）咸阳市不动产权第0XXXXXX号的房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费5774元，由被告刘小成负担（原告已预交，被告刘小成在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审    判    员      杨淑贞 二〇二一年六月十一日 书    记    员      贺文静  1