上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0115民初51612号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：刘剑锋，上海市罗顿律师事务所律师。委托诉讼代理人：江家红，上海市罗顿律师事务所律师。被告：吕斌，男，1994年5月19日出生，汉族，住山西省。原告深圳前海微众银行股份有限公司与被告吕斌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳前海微众银行股份有限公司的委托诉讼代理人刘剑锋到庭参加诉讼，被告吕斌经本院依法传票传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳前海微众银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告《汽车金融借款抵押合同》项下个人汽车消费贷款本金人民币(以下币种同)121,567.96元、截至2021年6月1日的借款利息7,924.81元、逾期利息1,705.58元、复利401.18元；2.判令被告支付原告上述个人汽车消费贷款自2021年6月2日起至实际清偿之日止的逾期利息和复利(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付借款利息为基数，均按《汽车金融借款抵押合同》约定的利率计算)；3.判令被告归还原告《汽车金融借款抵押合同》项下个人消费贷款本金21,196.99元、截至2021年6月1日的借款利息1,381.78元、逾期利息297.39元、复利69.95元；4.判令被告支付原告上述个人消费贷款自2021年6月2日起至实际清偿之日止的逾期利息和复利(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付借款利息为基数，均按《汽车金融借款抵押合同》约定的利率计算)；5.判令若被告未按期足额履行上述第1至4项付款义务，则原告有权就机动车登记编号为晋H2XXXX的抵押车辆行使抵押权；6.本案诉讼费由被告承担。审理过程中，原告明确以起诉方式宣布贷款提前到期，以开庭日即2021年6月29日作为宣布贷款提前到期日，并将上述第1至第4项诉讼请求明确为：1.判令被告归还原告《汽车金融借款抵押合同》项下个人汽车消费贷款本金121,567.96元、截至2021年6月29日的借款利息8,636.80元、逾期利息2,095.31元、复利485.99元；2.判令被告支付上述个人汽车消费贷款自2021年6月30日起至实际清偿之日止的逾期利息和复利(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付借款利息为基数，均按《汽车金融借款抵押合同》约定的利率计算)；3.判令被告归还原告《汽车金融借款抵押合同》项下个人消费贷款本金21,196.99元、截至2021年6月29日的借款利息1,505.92元、逾期利息365.36元、复利84.74元；4.判令被告支付上述个人消费贷款自2021年6月30日起至实际清偿之日止的逾期利息和复利(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付借款利息为基数，均按《汽车金融借款抵押合同》约定的利率计算)。事实与理由：2019年12月17日，原告使用上海灿谷投资管理咨询服务有限公司“灿谷盒子”APP与被告以电子签约方式签订《汽车金融借款抵押合同》，约定：原告向被告发放个人汽车消费贷款本金151,425元用于支付购买指定车辆的购车价款，发放个人消费贷款本金26,403元用于支付购买车辆附加产品(服务)价款，贷款总金额为177,828元；贷款期限为36个月；采用固定利率方案，贷款年利率为9.99%；还款方式为等额本息还款，还款日以放款后的还款计划为准，贷款发放日为1日至27日，则还款日为发放日后第一个月(不含发放日当月)起每月发放日的对应日；贷款发放日为28日至31日，则还款日为发放日后第一个月(不含发放日当月)起每月27日；如有多笔贷款，以首笔放款确定的还款日为全部贷款的还款日；每月还款共计5,737.17元，其中个人汽车消费贷款每月还款金额为4,885.35元(最后一期为4,885.25元)，个人信用消费贷款每月还款金额为851.83元(最后一期为851.66元)；贷款划入经销商指定账户；被告未按该合同约定及时足额偿还本息或其他费用即构成违约，原告有权宣布该合同项下被告未偿还的贷款提前到期，有权从被告还款账户中扣除相应金额以收回贷款本金及其他相关费用，有权从逾期之日起对逾期贷款金额按合同贷款年利率上浮30%计收罚息，直至清偿逾期款项为止；对未能按时支付的利息，原告有权向被告按罚息利率计收复利；被告同意以取得所有权的车辆作为抵押物为贷款提供抵押担保；抵押担保的范围为该合同项下被告的全部贷款本金、利息、罚息、实现债权及抵押权的费用；处置抵押物所得价款优先偿还该合同项下各贷款本息及相关费用；如处置抵押物所得价款无法足额偿还该合同项下全部贷款，应优先偿还汽车消费贷款，剩余部分的所得价款，用于偿还信用消费贷款；若仍有不足，则被告应当继续偿还；有违约事件发生时，原告因向被告催收欠款及实现债权、抵押权而产生的合理费用由被告承担。合同签订后，原告于2019年12月17日发放了贷款，且与被告办理了机动车登记编号为晋H2XXXX的车辆(车架号：LSVCF6C44KN116463)的抵押登记，抵押权人登记为原告。但被告自2020年9月起未按约履行付款义务，至2021年6月29日，尚欠原告《汽车金融借款抵押合同》项下个人汽车消费贷款本金121,567.96元、借款利息8,636.80元、逾期利息2,095.31元、复利485.99元以及个人信用消费贷款本金21,196.99元、借款利息1,505.92元、逾期利息365.36元、复利84.74元。被告吕斌未应诉答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未进行举证。原告提供的证据包括：1.上海灿谷投资管理咨询服务有限公司出具的《人脸采集记录证明报告》；2.中金金融认证中心有限公司出具的电子认证服务许可证、营业执照及《数字签名验证报告》；3.《汽车金融借款抵押合同》；4.放款凭证；5.机动车登记证书；6.还款明细及计息清单。鉴于被告未应诉答辩，本院对原告提供的证据进行审查，认为该些证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的依据。由于原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述事实予以确认。另查明，被告在《汽车金融借款抵押合同》中确认：因上述合同发生纠纷而诉诸法院，被告在上述合同所列明的地址或通过贷款渠道向原告提供的电子邮箱、手机号将作为其司法送达地址；被告确认该送达地址适用于履约过程(包括但不限于贷款人催收贷款等)及争议进入仲裁、诉讼程序后的先行调解、一审、二审、再审和执行程序；如需变更，被告应提前七日书面通知原告和仲裁机关、司法机关；被告承诺如因提供信息不准确、变更后未及时通知、拒收等原因导致无法送达所造成的不利后果均由被告自行承担；受诉法院邮寄或发送电子邮件至送达地址即视为有效送达。被告在上述合同中列明的送达地址为：山西省忻州市五台县台城镇蒲草沟村新建街1巷14号。本院认为，涉案《汽车金融借款抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。现原告已按约放款，被告未按照约定履行还款义务，已构成违约，原告要求被告归还所有贷款本金并支付相应借款利息、逾期利息和复利的主张，具有事实和法律依据，应予支持。但是，所有借款利息、逾期利息和复利，不能超过以贷款本金为基数，按年利率24%计算的利息总和。被告自愿以其名下的车辆为上述债务提供抵押担保，且已办理抵押登记，原告作为抵押权人，其要求行使抵押权的诉讼请求，本院予以支持。处置抵押物所得价款，应按约先偿还汽车消费贷款本息，剩余部分的所得价款，用于偿还信用消费贷款本息。被告经本院依法传票传唤无正当理由未到庭应诉，应视为其放弃在庭审中享有的抗辩权利。综上所述，对原告的诉讼请求本院予以全部支持。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吕斌应于本判决生效之日起十日内归还原告深圳前海微众银行股份有限公司个人汽车消费贷款本金121,567.96元；二、被告吕斌应于本判决生效之日起十日内支付原告深圳前海微众银行股份有限公司个人汽车消费贷款截至2021年6月29日的借款利息8,636.80元、逾期利息2,095.31元、复利485.99元以及自2021年6月30日起至实际清偿之日止的逾期利息和复利(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付借款利息为基数，均按原告深圳前海微众银行股份有限公司与被告吕斌签订的《汽车金融借款抵押合同》约定的利率及方式计算，所有借款利息、逾期利息和复利总和不超过以贷款本金为基数，按年利率24%计算的利息总和)；三、被告吕斌应于本判决生效之日起十日内归还原告深圳前海微众银行股份有限公司个人消费贷款本金21,196.99元；四、被告吕斌应于本判决生效之日起十日内支付原告深圳前海微众银行股份有限公司个人消费贷款截至2021年6月29日的借款利息1,505.92元、逾期利息365.36元、复利84.74元以及自2021年6月30日起至实际清偿之日止的逾期利息和复利(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付借款利息为基数，均按原告深圳前海微众银行股份有限公司与被告吕斌签订的《汽车金融借款抵押合同》约定的利率及方式计算，所有借款利息、逾期利息和复利总和不超过以贷款本金为基数，按年利率24%计算的利息总和)；五、若被告吕斌届期不履行上述第一至四项判决确定的付款义务，原告深圳前海微众银行股份有限公司可以与被告吕斌协议，以机动车登记编号为晋H2XXXX、车架号为LSVCF6C44KN116463的车辆折价，或者申请以拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿(先受偿汽车消费贷款本息)，该车辆折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告吕斌所有，不足部分由被告吕斌继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,418元，减半收取计1,709元，由被告吕斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张逸二〇二一年六月二十九日书记员  钱婧附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。