福建省莆田市秀屿区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0305民初3628号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行（下称邮储银行秀屿支行），地址福建省莆田市秀屿区兴港北大道242、256号。统一社会信用代码91350305676526774Y。负责人：林东鑫，行长。委托代理人：黄海疆。被告：蔡碧晖，男，1977年4月9日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。原告邮储银行秀屿支行与被告蔡碧晖金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行秀屿支行的委托诉讼代理人黄海疆、被告蔡碧晖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令蔡碧晖偿还拖欠原告的借款本金人民币（币种下同）199977元及支付自2020年10月18日起至还清欠款之日止按合同约定的利息、复利、罚息；2.依法判令本案诉讼费用由蔡碧晖承担。事实与理由：2017年10月23日，原告与被告蔡碧晖签订《个人额度借款合同》，合同约定额度存续期为36个月，自2017年10月23日至2020年10月23日，额度支用期的第一个月至第三十个月。2017年10月30日蔡碧晖向我行申请电子渠道功能开办，申请单约定如被告未按合同约定的期限、金额归还贷款的，则原告有权对逾期的贷款本息按日加收罚息，罚息利率为同期执行利率的1.5倍。2019年10月18日被告蔡碧晖通过邮储电子渠道向我行申请支用一笔贷款，借款用途为个人消费。经我行审批，最终于2019年10月18日向被告蔡碧晖账户发放贷款200000元。该笔贷款借据编号为3500180911910112195901，借据期限为12个月，自2019年10月18日至2020年10月18日，贷款年利率为7.395%，还款方式为按周期结息到期还本，放款账号为：6217××××0715。原告收到贷款后，仅向邮储银行秀屿支行偿还前11个月的贷款利息，自2020年10月18日起至今的本金、利息、罚息、复利未足额还清，截止至2021年4月12日，被告尚欠原告贷款本金199977元及利息、罚息、复利12575.7元，合计212552.7元。经原告多次催讨，被告拒不偿还，为维护原告自身的合法权益，依据《合同法》规定，被告蔡碧晖应依法归还原告尚欠的贷款本金及合同约定的利息、罚息、复利。特此依据《民事诉讼法》第119条的规定，具状贵院，请求依法判如所请。被告蔡碧晖辩称：1.合同约定争议解决方式。合同第十七条约定因借款合同发生争议，合同各方应协商解决，协商不成，向秀屿区人民法院提起诉讼。约定应先协商。2021年4月20日，4月30日，秀屿区支行干部郑秋霞与答辩人协商还款达成一致，2021年4月20日协商一致还900元，2021年4月30日协商一致还1000元，答辩人按协商结果立即还款。如上所述，答辩人就本案争议的借款已实际按双方协商结果偿还。原告的诉求就已违约协商条款，恳请法庭依法驳回原告所有请求。2.疫情期间政策倾斜。2020年2月1日中国人民银行、银保监会联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染疫情的通知》银发[2020]29号文件第四点规定。困难群众、参加疫情防控工作人员，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，合理延后还款期限。答辩人是秀屿区行政服务中心干部，是疫情防控一线工作人员。从疫情开始到现在，一直在岗在位。并且现在还是疫情期间，2021年5月1日莆田市应对新冠状病毒感染肺炎疫情工作指挥部又发出莆田新增境外输入性无症状感染1例。无症状感染者曾在秀屿区笏石镇逗留。在国家未解除疫情防控命令，答辩人身份属于疫情防控工作人员，符合银发[2020]29号文件第四条延后还款规定，相关逾期借款可以不作逾期记录，已经报送予以调整。3.答辩人家庭困难，是无法全额归还全部借款的主要原因。答辩人母亲从2010年开始，得了不明原因发烧，将近十年，答辩人带母亲看遍中国知名医院，无法找出病因和得到有效医治，答辩人母亲于2019年8月去世。多年来，答辩人花了大量资金用于母亲治疗，所以负债累累。党中央、国务院也都发出通知。要求各级党委和政府要因地制宜、因时制宜优化完善疫情防控举措，加强保障和改善民生工作，救助困难群众。答辩人申请借款本金延后还款，每月继续还利息。综上所述，答辩人就本案争议的借款，已按协商结果实际偿还。同时，疫情期间，答辩人符合央行、银保监会文件等相关延后还款政策。特请求法庭驳回原告所有诉讼请求。答辩人将按于秀屿区支行干部协商一致的结果还款。原告邮储银行秀屿支行围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：1.原告营业执照、法人身份证明书、身份证复印件各一份，欲证明原告主体适格的事实。2.被告蔡碧晖身份证复印件一份，欲证明被告诉讼主体适格的事实。3.中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、个人额度借款合同、“网贷通”开办申请表、蔡碧晖送达地址确认书复印件各一份，欲证明2017年10月23日，原告与被告蔡碧晖签订《个人额度借款合同》，合同约定额度存续期为36个月，自2017年10月23日至2020年10月23日，额度支用期为第一个月至第三十个月。2017年10月30日蔡碧晖向我行申请电子渠道功能开办，申请单约定如被告未按合同约定的期限、金额归还贷款的，则原告有权对逾期的贷款本息按日加收罚息，罚息利率为同期执行利率的1.5倍的事实。4.个人贷款还款流水清单、贷款系统逾期欠款截图各一份，欲证明2019年10月18日被告蔡碧晖通过邮储电子渠道向我行申请支用一笔贷款，借款用途为个人消费。经我行审批，最终于2019年10月18日向被告蔡碧晖账户发放贷款20万元。该笔贷款借据编号为3500180911910112195901，借据期限为12个月，起止为2019年10月18日至2020年10月18日，贷款年利率为7.395%，还款方式为按周期结息到期还本，放款账号为：6217××××0715。原告收到贷款后，仅向邮储银行秀屿支行偿还前11个月的贷款利息，自2020年10月18日起至今的本金、利息、罚息、复利未足额还清，截止至2021年4月12日，被告尚欠原告贷款本金人民币199977元及利息、罚息、复利12575.7元，合计：212552.7元的事实。经质证，被告对上述证据真实性没有异议。但我是有还款，在4月20号是还了一笔900元，4月30号还了一笔1000元，在之前也是有陆陆续续的还款。被告蔡碧晖向本院提供如下证据：1.银行扣款信息截图复印件一份。欲证明2021年4月20日，4月30日，秀屿区支行干部郑秋霞与被告协商还款达成一致，2021年4月20日协商一致还900元，2021年4月30日协商一致还1000元，答辩人按协商结果立即还款的事实。2.中国人民银行、银保监会联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染疫情的通知》银发[2020]29号文件、莆田市秀屿区行政服务中心管理委员会《关于印发应对新型冠状病毒的肺炎疫情应急预案的通知》莆秀行政管[2020]4号复印件各一份。欲证明答辩人是疫情防控的工作人员，符合文件的规定可以延后还款。经质证，原告对证据1还款没有异议，但被告并未与原告就协商还款达成一致。对证据2文件真实性没有异议，对证明对象有异议，根据文件第四点及被告所说的他是疫情防控人员，但目前因为我们现在是全民都在防控疫情，这一份文件当时出的大前提是指武汉大疫情环境下，大家有去参加，比如说像医疗人员，他们有进入到一线，但现在大家都是在一起防控疫情，每个人都有在做疫情防控。所以被告所说的并不成立。本院经庭审举证、质证及审查，对原告提供的上述证据，被告没有异议，本院予以确认并在案佐证。对被告提供的上述证据真实性，原告没有异议，本院予以确认并在案佐证。根据上述有效证据及当事人庭审陈述，本院认定事实如下：2017年10月23日，原告与被告蔡碧晖签订《个人额度借款合同》，合同约定额度存续期为36个月，自2017年10月23日至2020年10月23日，额度支用期为第一个月至第三十个月。2017年10月30日蔡碧晖向原告申请电子渠道功能开办，申请单约定如被告未按合同约定的期限、金额归还贷款的，则原告有权对逾期的贷款本息按日加收罚息，罚息利率为同期执行利率的1.5倍。2019年10月18日被告蔡碧晖通过邮储电子渠道向原告申请支用一笔贷款，借款用途为个人消费。经原告审批，于2019年10月18日向被告蔡碧晖账户6217××××0715发放贷款200000元。借据期限为12个月，自2019年10月18日至2020年10月18日，贷款年利率为7.395%，还款方式为按周期结息到期还本。原告收到贷款后，仅向邮储银行秀屿支行偿还前11个月的贷款利息，自2020年10月18日开起未足额还款利息。2021年4月20日归还本金900元、4月30日归还本金1000元，尚欠本金198077元及利息、罚息、复息未还。后经原告多次催讨，被告拒不归还。2021年5月6日原告向法院提起诉讼，请求判如所诉。案经审理，因双方各持已见，致本案调解无效。本院认为，被告蔡碧晖向原告申请领取额度为200000元借款，并自2020年10月18日起被告尚欠信用卡透支本金198077元及逾期利息、复利、罚息未归还，有被告签订的贷款申请表、个人额度借款合同、“网贷通”开办申请表、交易明细及被告在庭审中承认在案为凭，事实清楚，债权债务关系明确，应予以认定。现原告要求被告偿还透支本金合理合法，应予支持。原、被告双方约定的借款用途及利率符合法律规定，予以支持。被告蔡碧晖辩称其与原告协商还款达成一致，原告当场否认，被告也没有提供证据证明，故不予采纳。被告蔡碧晖辩称其是一线疫情防控工作人员，符合2020年2月1日中国人民银行、银保监会联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染疫情的通知》银发[2020]29号文件第四点规定，相关逾期借款可以延后还款。银发[2020]29号文件第四点规定“┄┄、参加疫情防控工作人员及爱疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排合理延后还款安排。┄┄。”但该文件是针对当时情况而制定的，现在疫情得到控制，且被告虽为疫情防控工作人员，但工资按时发放，经济收入并未减少，因此不符合银发[2020]29号文件第四点规定，故其辩解理由不能成立，不予采纳。据此，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，判决如下：被告蔡碧晖应在本判决生效之日起五日内偿还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿支行信用卡透支本金人民币一十九万八千零七十七元,并自2020年10月18日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算透支利息、复利、罚息（折合年利率不超过24%），利随本清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币4488.2元，减半收取人民币2244.1元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿支行负担人民币20元，被告蔡碧晖负担人民币2224.1元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  叶锦荔二〇二一年六月十五日书记员  李家青附相关法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院》第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。申请执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的时间为二年。申请执行时效适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。