山东省烟台市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁06民终2519号上诉人（原审原告）：曹艳玲，女，1986年6月30日出生，汉族，住烟台市莱山区。委托诉讼代理人：蔡言新，山东瀛伟律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：孙小艺，女，1987年9月15日出生，汉族，住烟台市莱山区。委托诉讼代理人：刘莉娜，山东德衡（烟台）律师事务所律师。上诉人曹艳玲因与被上诉人孙小艺民间借贷纠纷一案，不服山东省烟台市莱山区人民法院（2020）鲁0613民初946号民事判决，现提起上诉。本院于2021年4月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人曹艳玲上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判支持上诉人的诉讼请求。2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实及理由：一审法院认定事实错误。1.上诉人与被上诉人的微信聊天记录显示，上诉人在出信用卡账单后都将账单发给被上诉人，被上诉人对于账单没有任何异议，亦没有不还款的意思表示。但被上诉人在庭审中对于上诉人出具的信用卡账单又不予认可，其表述与微信聊天记录完全不一致，明显在歪曲事实，其属于不诚信的行为，但一审法院对此并没有说明，在被上诉人没有其他证据证明的前提下没有认定聊天记录中所阐述的事实，属于认定事实错误。2.被上诉人没有任何证据证明其于2019年7月还给上诉人广发银行信用卡。被上诉人承认其拿走上诉人广发信用卡使用，又主张其在2019年7月份将该卡还给上诉人，根据相关证据规则，其应就何时将该信用卡还给上诉人这一事实举证证明，但在庭审过程中，被上诉人没有任何证据证明该信用卡是在2019年7月份还给上诉人。一审法院对于广发信用卡的还卡时间的认定属于认定事实错误。3.假设一审法院对于被上诉人使用信用卡这一事实认定正确，那上诉人何需要重新将信用卡挂失补办，综合全案来看，上诉人多次要求被上诉人归还民生、广发、中信信用卡，但被上诉人一直没有理会，故上诉人于2020年3月7日至8日将上述三张信用卡挂失补办，从而阻止被上诉人继续使用信用卡。如被上诉人所述的其将广发信用卡归还给上诉人，那上诉人也无需将该卡挂失补办，但事实是上诉人因为被上诉人一直没有将上述三张卡片归还给上诉人，故才将三张信用卡挂失补办。故一审法院对于被上诉人使用广发信用卡的事实认定错误。综上，一审法院认定事实错误，请求二审法院查明事实，依法改判支持上诉人的上诉请求。上诉人二审称第二个上诉理由中广发信用卡纠正为光大信用卡。被上诉人孙小艺辩称：1.上诉人一审提交的与被上诉人微信聊天记录中，被上诉人明确在2020年3月7日的微信聊天中提出上诉人的账单有问题要求对账，并不是上诉人所称的对账单没有任何异议。2.一审法院认定的2019年7月被上诉人归还上诉人信用卡是光大银行信用卡，不是上诉人上诉所称的广发银行信用卡。综上，上诉人的上诉理由与事实不符，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求。曹艳玲向一审法院起诉请求：1.判令被告立即偿还原告借款117023.52元，并自2020年3月8日起至实际履行之日，按照年利率6%给付利息；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年1月，被告向原告借款，原告先后将自己的4张信用卡借给被告使用，截止到2020年3月7日，被告所使用的4张信用卡共计欠款117023.52元，原告要求其还款未果，诉至法院，请求判如所请。一审法院认定事实：一、原告名下有民生银行尾号2507信用卡一张、广发银行尾号8749信用卡一张、中信银行尾号3221信用卡一张、光大银行尾号5833信用卡一张。庭审中，原告主张，原、被告系朋友关系，2019年1月，原告将民生、中信、广发信用卡借给被告使用，2019年11月将光大信用卡借给被告使用，具体的交付日期记不清了，被告使用4张信用卡到2020年3月，在此期间信用卡的还款是被告还的。被告至今没有将4张信用卡返还给原告，原告在2020年3月7日、8日办理了信用卡的挂失补办。4张信用卡欠款金额分别为：民生信用卡2019年1月15日至2020年3月7日欠款25622.27元、光大信用卡2019年11月5日至2020年3月1日欠款15964.81元、中信信用卡2019年1月4日至2020年3月8日欠款29937.25元、广发信用卡2019年2月7日至2020年3月7日欠款45499.19元，共计117023.52元。其后，原告变更陈述，主张光大信用卡是2019年1月初借给被告，被告自2019年1月7日开始使用该信用卡，并于2019年12月底将该信用卡还给原告。原告为此提交信用卡账单及原、被告的微信聊天记录。根据微信聊天记录记载，原告在2020年3月2日说：“2019年初三，你让你妹从容大东海岸来找我拿信用卡的时候你们怎么说的，你都不记得了。”被告对证据的真实性没有异议，但主张被告的微信聊天中对原告提供的账单并未认可，明确表示账单有问题，双方关于使用金额未达成一致意见，对原告陈述的借款发生经过也不予认可，主张被告是在2019年1月14日左右拿走原告的民生、中信、光大信用卡，在2019年2月底3月初时拿走广发信用卡，原告将信用卡交给被告的时候还有欠款没有还清，是被告替原告偿还的。2019年7月，在被告将光大信用卡还清后，原告的弟弟去被告的办公室将光大信用卡取走了。原告在2020年3月将剩下的3张信用卡挂失了，原来的卡还在被告处。二、原告民生信用卡账单显示：该信用卡原卡号尾号为5309，2019年1月3日挂失后，卡号尾号变更为2507，2020年3月7日挂失后，卡号尾号变更为3029。该信用卡的账单日为每月22日。2018年12月6日至2019年1月3日，该信用卡刷卡24849.8元，还款25000元。2019年1月15日至2020年3月7日消费168190.44元、产生逾期利息、违约金、分期手续费4306.62元、挂失费50元，2020年3月8日至3月22日无消费记录，2020年3月22日产生逾期利息575.05元，上述共计173122.11元，还款147349.64元。自2019年1月15日至2020年3月7日的全部消费、利息、违约金、手续费均计入2507卡号。截至2020年3月22日，欠款金额为25622.27元。庭审中，被告主张，民生信用卡中2019年1月20日烟台市牟平区淘淘服装店128元、2019年1月23日烟台金鼎加油站200元、2019年3月12日财付通-拼多多平台商户17.9元、2019年3月12日财付通-拼多多平台商户19.9元、2019年3月16日烟台市牟平区李欣服装店580元、2019年6月14日莱山区飞龙商店314元、2019年6月14日烟台国美电器有限公司福山店1957元、2019年6月14日烟台市牟平区抱石斋古玩店1882元、2019年7月12日烟台德邦电子有限公司619元、2019年12月18日牟平区学武商店500元、2019年12月18日烟台三站市场誉品冠服饰商行450元、2019年12月18日牟平区学武商店650元是原告消费；2020年3月7日山东美玉家具店1870元、2020年3月7日烟台市兴东五金机电供应站130元，是在挂失后刷卡，也是原告消费。扣除上述9317.8元，原告使用的金额为158872.64元，加上利息、违约金、分期手续费，被告欠付的金额为16404.67元。三、原告中信信用卡账单显示：该信用卡的账单日为每月18日，2019年1月9日至1月18日该信用卡没有交易记录，截至2019年1月18日应还款29875.55元。2019年1月20日至2月4日消费30861元，还款31000元，欠款29736.55元；2019年3月8日至3月18日消费16945元，产生逾期利息600.5元，还款16900元，欠款30382.05元；2019年4月6日至4月18日消费22403元，产生逾期利息515.41元，还款5000元，欠款48300.46元；2019年5月5日至5月18日消费2255元，产生逾期利息827.24元，还款2716元，欠款48666.7元；2019年5月19日至6月18日无消费无还款，产生逾期利息768.07元、违约金1055元，欠款50489.77元；2019年6月24日至7月18日消费4885元，产生逾期利息474.46元，还款25500元，欠款30349.23元；2019年8月6日至8月18日消费1544元，产生逾期利息509.18元，还款1900元，欠款30502.41元；2019年9月7日至9月18日消费1527元，产生逾期利息470.45元，还款2030元，欠款30469.86元；2019年10月10日至10月18日消费3022元，产生逾期利息450.46元，还款3500元，欠款30442.32元；2019年11月6日至11月18日消费29848元，产生逾期利息330.09元，还款30500元，欠款30120.41元；2019年12月10日至12月18日消费1779元，产生逾期利息597.57元、违约金81.32元，还款2000元，欠款30578.3元；2019年12月19日至2020年1月18日无消费无还款，产生逾期利息473.59元、违约金105.36元，欠款31157.25元；2020年1月24日至2月18日消费29940元，还款31160元，欠款29937.25元；2020年3月7日消费3560元，还款3500元，3月8日挂失费40元，3月18日产生逾期利息621.49元，欠款30658.74元。庭审中，被告主张，被告于2019年1月14日拿走该卡，实际使用时间为2019年1月22日，2018年12月20日至2019年1月20日的账单与被告无关。该卡2019年3月9日财付通手机充值共计400元、2019年5月5日财付通烟台蓝白200元、2019年8月8日大田牛尾汤200元是原告消费。被告共使用卡内金额147724元，还款155706元（包含利息6017.02元、违约金1241.68元，偿还原告使用的800元中的723.3元），多还款7982元，被告已清偿使用金额。四、原告广发信用卡账单显示：该信用卡账单日期为每月11日，2019年1月11日前该信用卡内有还款剩余455.2元；2019年1月12日至2月11日消费38769.4元，欠款38314.2元；2019年2月12日至3月11日消费44974.81元（2月12日至2月25日消费6181.81元，3月2日至3月9日消费38793元），还款38400元（全部为3月2日至3月3日还款），欠款44889.01元；2019年3月12日至4月11日消费15954.46元，产生逾期利息839.59元，还款15900元，欠款45783.06元；2019年4月12日至5月11日消费3575.9元，产生逾期利息、违约金970.97元，还款4600元，欠款45729.93元；2019年5月12日至6月11日消费4790元，产生逾期利息690.13元，还款5800元，欠款45410.06元；2019年6月12日至7月11日消费4180元，产生逾期利息677.22元，还款4600元，欠款45667.28元；2019年7月12日至8月11日消费45000元，产生逾期利息440.75元，还款45700元，欠款45408.03元；2019年8月12日至9月11日消费4141元，产生逾期利息865.68元，还款4550元，欠款45864.71元；2019年9月12日至10月11日消费3494元，产生逾期利息、违约金920.08元，还款4600元，欠款45678.79元；2019年10月12日至11月11日消费29939元，产生逾期利息、违约金856.75元，还款31000元，欠款45474.54元；2019年11月12日至12月11日消费7580元，产生逾期利息、违约金784.66元，还款8200元，欠款45639.2元；2019年12月12日至2020年1月11日无消费，产生逾期利息、违约金989.79元，无还款，欠款46628.99元；2020年1月12日至2月11日消费44970元，产生逾期利息530.2元，还款46630元，欠款45499.19元；2020年3月7日消费1273.3元，转账2600元，产生转账手续费26元，挂失信用卡35元，还款4600元。庭审中，被告主张，被告自2019年3月2日开始使用该卡，2019年2月的账单与被告无关。该卡2019年3月18日财付通-太平财产保险有限公司2294.46元、2019年5月8日财付通-拓全城优惠活动29.9元、2019年7月4日烟台市莱山区第五感摄影工作室118元、2019年7月4日莱州市莱州北路吕春缨服装店206元、2019年8月3日烟台市莱山区第五感摄影工作室2194元、2019年8月5日芝罘区邦宁乳制品318元、2019年8月5日栖霞市振民海鲜酒楼235元、2019年10月6日烟台市东富人家饭店270元系原告消费，自2019年3月2日至2020年3月7日，原告使用的金额为200656.3元，还款214260元（包括利息6856.81元、违约金1017.4元，还包括原告使用的5665.36元），多还13603.7元，被告已清偿使用金额。五、原告光大信用卡账单显示：该信用卡账单日期为每月1日，2019年1月1日前欠款10085.8元，2019年1月2日至1月9日消费19505.51元，还款10085.8元，1月18日至1月28日消费9699元，还款10100元，欠款19104.51元；2019年2月消费19894元、还款19200元，欠款19798.51元；2019年3月消费19892.8元（包括支付宝消费42.8元），还款19829.9元（包括支付宝还款29.9元），欠款19861.41元；2019年4月无消费，将3月的欠款19861.41元分期，共分3期，计入分期手续费198.61元，累计欠款20060.02元；2019年5月消费6750元，还款6850元，计入分期手续费198.61元，累计欠款20158.63元；2019年6月消费13400元，还款13600元，计入分期手续费198.61元，累计欠款20157.24元；2019年7月消费20000元，还款20200元，欠款19957.24元；2019年8月2日还款6000元，8月20日还款5000元，自2019年8月31日起至2020年3月1日，该信用卡除2019年11月5日在烟台市文化馆消费8000元外，其余消费均为网上支付或扫码支付。庭审中，被告主张，原告的弟弟在2019年7月将该卡取走，2019年7月20日、7月21日、8月2日的还款共计31200元均系被告还款，被告已清偿使用金额。原告认可7月20日、7月21日、8月2日的还款共计31200元均系被告还款。针对被告提出的4张信用卡中通过财付通、网上支付、扫码支付的款项，一审法院要求原告提供了其微信、支付宝、京东、美团交易记录，二者能够相互印证，系原告使用。对剩余被告主张系原告使用的款项，被告未能提供证据予以证实。六、关于原告在将光大、中信信用卡交给被告时已有欠款问题。原告主张双方在2019年1月11日通过对账确认，被告欠原告信用卡套现款44775元，其中，中信信用卡26779元、光大信用卡18000元，被告承诺于2019年2月5日前一次性还清，后，被告一直使用该两张信用卡。原告为此提交欠条一张，载明：“本人孙小艺欠曹艳玲现金47705元整（肆万柒仟柒佰零伍元整），定于2019年2月5日前一次性还清。信用卡套现二张5201080019383221中信26779元整，6226580092315833光大18000元整，共计44775元整（肆万肆仟柒佰柒拾伍元整）定于2019年2月5日前一次性还清。欠款人：孙小艺身份证号：3706131987××××××××。2019年1月11日。”被告对欠条的真实性没有异议，但主张，中信信用卡的欠款金额26779元，加上截至2020年3月7日被告使用的金额147724元，被告已偿还155706元，未偿还的部分为18797元，并非原告主张的27562.19元，被告已将光大信用卡的欠款金额全部还清。对于当事人双方没有争议的事实，一审法院予以确认。一审法院认为，2019年，原告将其名下的民生（尾号2507）、中信（尾号3221）、广发（尾号8749）、光大（尾号5833）信用卡交给被告，由被告使用的事实清楚，被告应将其使用的金额归还给原告。原告主张被告是从2019年2月7日开始使用广发信用卡、从2019年1月15日开始使用民生信用卡、从2019年1月4日开始使用中信信用卡、从2019年1月7日开始使用光大信用卡，并于2019年12月底归还光大信用卡，于2020年3月7日至8日挂失了民生、广发、中信信用卡，被告对原告的部分主张不予认可。法院认为，原告提交的证据不足以证明其主张，法院对原告的主张不予采信。被告自认其是在2019年1月14日左右拿走民生、中信、光大信用卡，在2019年2月底3月初拿走广发信用卡，并于2019年7月将光大信用卡还给原告，法院对此予以采信。被告使用民生、中信信用卡的期间应为2019年1月15日起至2020年3月7日止，使用广发信用卡的期间应为2019年3月1日起至2020年3月7日止，使用光大信用卡的期间应为2019年1月15日起至2019年7月31日止，但此期间内原告使用通过财付通、网上支付、扫码支付的款项应予扣除。除了上述通过财付通、网上支付、扫码支付的款项，被告对其主张的其余应为原告消费的款项不能提供证据予以证明，该部分款项应计入被告的欠款金额内。原、被告于2019年1月11日对账确认，截至当日光大信用卡中有18000元系被告使用，中信信用卡中有26779元系被告使用，此系当事人的真实意思表示，法院对此予以确认，上述款项应计入被告的欠款金额内。民生信用卡自2019年1月15日至2020年3月7日共消费168190.44元，产生逾期利息、违约金、分期还款手续费4881.67元，共计173072.11元，扣除原告通过财付通支付的37.8元以及被告已偿还的147349.64元，被告还应向原告偿还25684.67元。中信信用卡自2019年1月15日至2020年3月7日共消费148569元，产生逾期利息、违约金7258.7元，加上2019年1月11日之前使用的26779元，共计182606.7元，扣除原告通过财付通支付的600元以及被告已偿还的155706元，被告还应向原告偿还26300.7元。广发信用卡自2019年3月1日起至2020年3月7日共消费206351.66元，产生逾期利息、违约金8565.82元，共计214917.48元，扣除原告通过财付通支付的2324.36元以及被告已偿还的214580元，被告多偿还1986.88元。光大信用卡2019年1月15日起至2019年7月31日共消费89635.8元，产生分期手续费595.83元，加上2019年1月11日之前使用的18000元，共计108231.63元，扣除原告通过支付宝支付的42.8元以及被告已偿还的100750元，被告还应向原告偿还7438.83元。累计4张信用卡的金额，被告还应向原告偿还57437.32元。原、被告双方关于还款期限没有明确的约定，原告有权自起诉之日即2020年6月1日起要求被告支付逾期还款利息。原告主张的利率不违反法律规定，法院对此予以支持。综上所述，法院对原告主张的合理部分予以支持，对其过高部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告孙小艺于本判决生效之日起十日内偿还原告曹艳玲借款57437.32元，并支付自2020年6月1日起至借款实际付清之日止的利息（以本金57437.32元为基数，按照年利率6%计算）。二、驳回原告曹艳玲的其他诉讼请求。如果被告孙小艺未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1320元、保全费1655元，合计2975元，由原告曹艳玲负担1515元、被告孙小艺负担1460元。二审中，上诉人主张放弃光大信用卡数额，仅对一审法院认定的上诉人将广发信用卡交给被上诉人的时间，以及被上诉人使用广发银行信用卡的情况事实不服。上诉人主张是2019年2月7日将信用卡交给了被上诉人，之后的刷卡行为应认定为借款，而非一审法院认定的2019年3月1日将信用卡交给了被上诉人。上诉人需要明确的是本案系被上诉人因资金困难向上诉人借信用卡使用，假如按照一审认定的是广发信用卡于2019年3月1日交给被上诉人的，那么被上诉人接受此卡的也没有意义，因为此时信用卡的额度基本上已经没有了，很明显不符合逻辑思维、也不符合常理。上诉人提交了其与被上诉人2019年2月6日至2019年2月13日微信聊天记录截图24张，上诉人与被上诉人的妹妹孙小纯2019年2月7日微信聊天记录截图3张，结合上诉人一审提交的中信银行信用卡2月账单以及上诉人与被上诉人2020年3月2日微信聊天记录中的内容。证明：2019年2月6日被上诉人向上诉人借广发信用卡，用于偿还之前被上诉人刷的上诉人中信信用卡的账单，2月7日早晨上诉人同意将广发信用卡给被上诉人，被上诉人让其妹妹孙小纯到上诉人处拿卡。上诉人当日中午确认已经拿到上诉人广发银行信用卡，额度为4.5万元，并于当日进行了刷卡偿还上诉人中信信用卡；2019年2月13日上诉人告知被上诉人信用卡的欠款情况，并将信用卡账单发送给被上诉人，被上诉人表示没有问题。被上诉人质证称，一是对上诉人提交的第一组证据真实性无法确定，因上诉人无法提交该证据的原始载体，其聊天内容被上诉人无法确定真伪。二是对于被上诉人提交的上诉人所称的与被上诉人妹妹的聊天记录，被上诉人无法确认该聊天记录主体身份，真实性不予认可，且上诉人本次庭审提交证据并非新证据，其在一审中也提交了与被上诉人的聊天记录，但是被上诉人未见到该组证据，其已过举证期限，不应予以采纳。一审法院认定被上诉人使用上诉人广大银行信用卡是自2019年3月1日起，是基于上诉人一审提交的广发信用卡账单中消费记录，根据其提交的账单，在2019年3月1日之前广发信用卡的交易明细均是网上支付或扫码支付，介于信用卡网上消费只能是上诉人本人绑定手机才能使用，因此认定广发信用卡使用时间是2019年3月之后。关于上诉人提交的微信聊天截图的原始记录，上诉人称其手机坏过一次，重新安装微信后之前的聊天记录没有了。本院二审查明的其他案件事实与一审一致。本院认为，根据上诉人的上诉理由及被上诉人答辩以及双方庭审的陈述归纳本案二审焦点问题为：上诉人将其广发信用卡交给被上诉人的时间系2019年2月7日还是2019年3月1日，此期间的消费金额应如何认定。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十五条规定：当事人以视听资料作为证据的，应当提供存储该视听资料的原始载体。当事人以电子数据作为证据的，应当提供原件。电子数据的制作者制作的与原件一致的副本，或者直接来源于电子数据的打印件或其他可以显示、识别的输出介质，视为电子数据的原件。二审中，上诉人主张其广发信用卡交给被上诉人的时间为2019年2月7日，不是一审法院认定的2019年3月1日。对此提供了微信聊天截图予以证实。被上诉人对上诉人提供的证据不予认可，并提出微信聊天记录显示的名称仅为上诉人备注名称，没有体现微信号以及昵称，微信聊天截图打印件，未提交原始载体予以核对，有被编辑的可能性。因上诉人未能提供微信聊天记录的原始载体，故本院对上诉人二审提供的微信聊天记录截图不予采信。上诉人主张其将广发信用卡交给被上诉人的时间是2019年2月7日，证据不足，其主张该卡在2019年2月7日至2019年3月1日期间的消费金额应由被上诉人承担还款责任，理由不当，于法无据，本院不予支持。综上所述，上诉人上诉理由不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（一）项和第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1290元，由上诉人曹艳玲负担。本判决为终审判决。审判长  张秀波审判员  赵秀红审判员  陈日文二〇二一年六月二十三日书记员  战 琛