广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤5381民初187号原告：中国工商银行股份有限公司罗定支行，住所地罗定市，统一社会信用代码914×××××××××××830Q。负责人：陈超平，该支行行长。委托诉讼代理人：黄南，男，该支行员工。委托诉讼代理人：罗峰华，男，该支行员工。被告：谭翠红，女，1986年11月23日出生，汉族，广东省罗定市人，身份证号码445×××××××********，住罗定市××××××××××××××。被告：王维坚，男，1984年9月27日出生，汉族，广东省罗定市人，身份证号码445×××××××********，住罗定市×××××××××××××。原告中国工商银行股份有限公司罗定支行与被告谭翠红、王维坚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄南、被告王维坚到庭参加了诉讼，被告谭翠红经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.宣布[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2015]年[二手贷00××××1]号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令被告谭翠红、王维坚立即偿还尚欠的贷款本息（暂计至2020年09月02日本息合计147951.6元（其中贷款本金145,168.62元，利息2,782.98元）；2.判令被告谭翠红、王维坚按合同约定支付利息及逾期利息给原告，利息计算方法：（1）自2020年09月02日起至本案立案之日止，以实欠本金为基数，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为基础上浮20%计算利息；（2）自本案立案之次日起至还清本息之日止，以实欠本金为基数，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为基础上浮20%再上浮50%计算逾期利息。（如基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及浮动比例执行新的利率）；3.判令被告谭翠红、王维坚自2020年09月02日起至还清本息之日止，以拖欠的利息为基数，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为基础上浮20%再上浮50%为利率计算复利给原告（如基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及浮动比例执行新的利率）；4.确认原告对被告谭翠红、王维坚提供的贷款抵押物位于罗定市××××变现所得款项在本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权。5.本案的诉讼费、保全费等诉讼费用由本案被告共同承担。事实和理由：被告谭翠红、王维坚因购买住房需要，向原告申请借款。被告于2015年07月01日与原告签订了[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2015]年[二手贷00××××1]号《个人购房借款/担保合同》，合同第一条约定被告向原告借款金额170000元；合同第三条约定该合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日为《借款凭证》载明的自2015年07月01日起至2035年07月01日止；合同第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确认，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同第十七条约定，贷款人未实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告谭翠红、王维坚以所购买的位于罗定市××××的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，房地产权证：粤房地权证罗字第00000×××**号，房地产他项权证：粤房地他项权证罗字第0000××××××0号。原告于2015年07月01日按约定向被告谭翠红、王维坚发放了贷款。自2020年06月01日起至今，被告谭翠红、王维坚已连续四个月，累计十六个月未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约。经原告催收后，被告谭翠红、王维坚仍未能还清逾期本息及恢复正常还款，截至2020年09月02日，被告谭翠红、王维坚共积欠原告贷款本息147951.6元（其中贷款本金145,168.62元，利息2,782.98元）。据此，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请人民法院依法判决。原告提交了如下证据：1.营业执照、金融许可证，证明原告的主体资格。2.谭翠红、王维坚身份证复印件，证明被告的主体资格。3.欠本息证明、借据历史处理明细，证明借款人欠本息的情况。4.《个人购房借款/担保合同》证明被告向原告借款及提供抵押担保的事实。5.不动产登记证明、房产证、土地证复印件，证明被告提供房产作为抵押及抵押物已办理抵押权预告登记的事实。6.借款凭证，证明原告按合同约定发放贷款的事实。7.邮寄凭证和催收通知、送达地址确认书，证明原告向被告催收贷款的事实。被告王维坚辩称，对原告的诉讼请求没有意见，但想继续供房，希望原告不要一次性要求偿还借款。被告王维坚未提交有证据。被告谭翠红未作答辩，亦未提交有证据。经审查，对原告提交的证据，来源合法，客观真实且与本案存在关联性，故本院予以确认，可作为认定本案事实的依据。本院经审理认定事实如下：两被告是夫妻关系。2015年7月1日，原告（贷款人）与被告谭翠红（借款人、抵押人）、被告王伟坚（抵押物共有人或抵押人配偶）签订[]字[工行云浮分]行[罗定]支行[2015]年[二手贷00××××1]号《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定：贷款人根据借款人的申请同意向其发放170000元个人购置住房贷款；贷款用于购买/自建坐落于罗定市××××（第×层×房）；贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月1日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供所购房屋作抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2015年7月1日，原告按约定向被告谭翠红发放了170000元贷款，双方就贷款抵押物办理了抵押权登记[他项权证号：粤房地他项权证罗字第00000××××**]。之后，因被告谭翠红连续三个月未按期偿还贷款，经原告计算，至2020年9月2日止尚欠贷款本金145168.62元、利息2782.98元，原告遂诉至本院，请求处理。另查明，2021年1月18日，根据原告申请，本院作出（2021）粤5381民初187号民事裁定书，裁定对被告谭翠红、王维坚位于罗定市××××[产权证号：罗00000××××2]的不动产进行查封，上述查封价值以16万元为限，查封的期限为三年。还查明，2020年8月12日，中国工商银行股份有限公司通过其官方网站发布《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，主要内容如下：根据中国人民银行公告[2019]第30号要求，为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换事宜公告如下：一、批量转换范围。2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款），以下贷款除外：……（六）当前逾期贷款。二、批量转换规则。为简化客户操作，我行将参照银行业普遍做法，于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照以下规则统一调整为LPR定价方式：（一）原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。（二）重定价日调整为贷款发放日对应日，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。如定价基准转换日与调整后的重定价日相同，则转换日当天不进行重定价，贷款自下一个重定价日重定价。三、温馨提示。若您不接受上述批量转换规则，请于2020年8月24日（含）前通过手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道进行自主转换。批量转换完成后，若您对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。再查明，经原告计算，至2021年6月21日止，被告谭翠红尚欠借款本金145168.62元、利息9754.84元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案合同的履行持续至民法典施行后，且现因原告要求被告提前清偿债务而发生争议，该事实发生在民法典施行后，故此应当适用民法典的有关规定。原告与被告谭翠红、王维坚签订的《个人购房借款/担保合同》，是各方真实意思表示，内容没有违反国家法律、法规的规定，是合法、有效的合同，各方应按合同的约定行使权利、履行义务。上述合同签订后，原告已经按约定向被告谭翠红发放了贷款，履行了相应的合同义务，现被告谭翠红连续三个月未按期偿还贷款，依照合同约定，原告请求宣布涉案贷款立即到期并要求被告谭翠红偿还全部尚欠的贷款本息，理据充分，本院予以支持。本案中，经原告计算，至2021年6月21日止，被告谭翠红尚欠借款本金145168.62元、利息9754.84元，本院对该事实予以确认。对于之后的利息计算，原告已经因被告谭翠红的违约行为在本案中请求被告谭翠红提前归还全部贷款，故此，被告谭翠红在收到本案起诉状之日即应当向原告归还全部贷款并支付利息，对于逾期未偿还的贷款，均应当按约定即在利率基础上加收50%计算罚息。同时，因自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，而中国工商银行股份有限公司亦于2020年8月12日根据中国人民银行发布的（2019）第30号公告的要求通过其官方网站发布了《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，对于存量浮动利率个人住房贷款定价基准于8月25日起进行批量转换，但批量转换不包含当前逾期的贷款，涉案贷款在当时已经处于逾期状态，故不属于批量转换的对象，之后的执行利率应根据中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮20%进行计算，相应的罚息亦应当依此计算。至于复利的计算，涉案合同约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，因双方已经约定逾期还款需要支付罚息，故计算复利的范围应仅限于贷款期限内未按时支付的利息，不包括逾期利息。至于原告请求被告王维坚对本案债务承担偿还责任的主张，本院认为，虽然被告王维坚并非涉案借款的借款人，但涉案借款发生在被告谭翠红、王维坚夫妻关系存续期间，且被告王维坚作为抵押物共有人或抵押人配偶在合同上签字、捺印，即表示其同意被告谭翠红向原告进行借款，该借款是上述两被告的共同意思表示，依照《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条规定，该借款应当属于两被告的夫妻共同债务，由上述两被告共同偿还。原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。至于原告请求对涉案抵押物享有优先受偿权的主张，本院认为，涉案抵押物已经办理了抵押登记，相应的抵押权在登记时已经设立，现被告谭翠红未按时偿还贷款，按照《个人购房借款/担保合同》约定，原告可以就涉案抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。被告谭翠红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告谭翠红、王维坚于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金145168.62元及支付利息（含罚息、复利）（计算至2021年6月21日止尚欠利息9754.84元；从2021年6月22日起计算至还清款项之日止，以尚欠的贷款本金为本金，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮20%之后加收50%计算罚息；对不能按时支付的借期内利息，按罚息利率计收复利）给原告中国工商银行股份有限公司罗定支行；二、原告中国工商银行股份有限公司罗定支行对被告谭翠红、王维坚名下的坐落于罗定市××××（第×层××房）[产权证号：罗00000××××2]拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司罗定支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3260元、保全费1320元（原告已预交），由被告谭翠红、王维坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈国恒人民陪审员  陈瑞曹人民陪审员  罗雅婵二〇二一年六月二十八日书 记 员  张杰清附法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十五条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条：以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条：民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。