广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0607民初2704号原告：中国农业银行股份有限公司佛山三水支行，住所地广东省佛山市三水区××××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××××219。负责人：卢国健。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东安南律师事务所律师。被告：杨彬彬，男，1985年10月1日出生，汉族，住广东省佛山市三水区××××××××××××1×，公民身份号码440××××××××××××392。原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行（以下简称农行三水支行）与被告杨彬彬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序于2021年6月4日公开开庭进行了审理。原告农行三水支行的委托诉讼代理人刘斌到庭参加诉讼，被告杨彬彬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行三水支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还截至2021年6月2日的商业贷款本金113978.31元，以及利息3888.48元，罚息9.17元，复利28.69元，自2021年6月3日起至全部本息实际清偿日止，以尚欠借款本金为基数，在《个人购房担保借款合同》约定利率基础上上浮50%计收罚息；以尚欠应付未付利息为基数，按罚息利率计算复利，现行的执行利率是五年期LPR加59个基点；2.判令被告向原告偿还截至2021年6月2日的公积金贷款本金373194.7元，以及公积金贷款利息8035.91元，欠还公积金贷款罚息166.07元，自2021年6月3日起至全部本息实际清偿日止，以尚欠借款本金为基数，在公积金贷款合同约定利率基础上上浮50%计收罚息；以尚欠应付未付利息为基数，按罚息利率计算复利；3.判令被告杨彬彬承担原告为实现债权支出的律师费6800元；4.判令原告对被告杨彬彬提供抵押的位于佛山市三水区×××××××××××××××2×××××折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；5.判令本案的诉讼费、保全费由被告承担。原告主张的事实与理由：2017年3月14日，被告杨彬彬与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定向原告借款120000元，借款期限从2017年6月1日至2047年5月31日，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，罚息利率为该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%。2017年3月14日，被告杨彬彬（甲方）与原告签订《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》，约定向原告借款400000元，借款期限自2017年6月1日至2047年5月31日，贷款利率以国家公布的个人住房公积金贷款基准利率执行，实际借款利率以贷款发放日的执行利率为准，在合同履行期内如遇国家利率调整，执行人民银行有关规定，如甲方违反本合同第二条规定，借款期间连续九个月或累计二十四个月不按时足额缴存住房公积金（属于“长期欠缴”情况），按权利与义务对等的原则，甲方须提前还清贷款。如甲方不能提前还清贷款，贷款利率改按人民银行公布的同期商业贷款基准利率执行。罚息利率以中国人民银行规定的逾期贷款利率计收。原告于2017年6月1日向被告发放商业贷款120000元，并明确了执行利率为年利率5.39%，逾期还款利率为年利率8.085%，还款方式为等额本息还款。同日，原告向被告发放公积金贷款400000元，并明确了执行利率为年利率3.25%，逾期还款利率为年利率4.225%，还款方式为等额本息还款。被告自2020年11月1日开始没有按期足额偿还商业贷款，截至2021年6月2日，尚欠原告商业贷款本金113978.31元、利息3888.48元、罚息9.17元、复利28.69元。被告自2020年10月15日起没有按时足额偿还公积金贷款，截至2021年6月2日尚欠公积金贷款本金373194.7元、利息8035.91元、罚息166.07元。被告杨彬彬以其位于佛山市三水区×××××××××××××××2××××××地产【不动产权证号：粤（2020）佛三不动产权第0009959号】为上述两项借款提供了抵押，抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费、诉讼费、保全费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，并于2020年2月27日办理了抵押权登记。原告为催收本案债权发生律师费损失6800元，该款依约应由被告承担。原告曾多次向被告催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还，被告的行为已构成违约。原告为保障自身的合法权益，故提起诉讼。被告杨彬彬提交书面答辩意见称对原告的诉讼请求中主张的金额498741.75元没有异议，但因客观原因导致不能还款，愿意积极配合协商还款。原告农行三水支行围绕诉讼请求提交的证据有：1.《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》《佛山市住房公积金住房抵押贷款申请表》《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》各1份，用以证明原告与被告之间存在借款合同关系；2.《借款凭证》2份，用以证明原告已依约向被告发放贷款；3.《不动产登记证明》1份，用以证明被告为案涉贷款提供了抵押担保并办理了抵押登记；4.《提前收回剩余贷款本息通知书》2份、EMS快递单回执1份，用以证明原告向被告宣告贷款提前到期；5.银行系统数据截图2份，用以证明被告的欠款情况；6.《委托清收协议》1份，用以证明原告为实现本案债权需支付律师费6800元。经审查，上述证据来源、形式合法，证据之间可相互印证，本院对上述证据予以采信并在卷佐证，结合原告的陈述，本院对原告主张的本案借款事实及抵押事实予以认定。另查明，原告提供的《个人购房担保借款合同》第十一条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已经发放借款，有权提前行使担保权。借款人应当承担贷款人因此支付的律师费等实现债权的费用。原告提供的《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》第十六条约定：借款人在还款期内累计拖欠六期（即六个月）应供款，在贷款人发出催还通知三十天内仍未清还的，贷款人有权要求借款人提前偿还全部欠款。第三十二条约定，借款人违约，应承担贷款人聘请律师诉讼的费用。2021年1月15日，原告向被告发出《提前收回剩余贷款本息通知书》，通知被告偿还所欠本案的全部贷款本息。2021年3月19日，原告与广东安南律师事务所签订《委托清收协议》，约定由该律师事务所代理原告处理本案贷款的相关法律事务，代理费为6800元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》是双方在自愿平等、协商一致的基础上签订的，是双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该两合同合法有效，对双方均具有法律约束力。原告已依约发放贷款，在本案中主张被告作为借款人存在未按期归还借款本息，已经连续逾期还款多期的事实，被告未到庭应诉亦未对该主张提出异议，故本院对原告主张的被告的欠款情况及违约情况予以认定。原告依据上述两合同约定，主张被告的贷款提前到期，要求被告偿还所欠全部债务，该主张合法有据，本院予以支持。因而，就商业贷款部分，被告应向原告偿还截至2021年6月2日的商业贷款本金113978.31元、利息3888.48元、罚息9.17元、复利28.69元，并支付自2021年6月3日起至本息实际清偿日止，以尚欠借款本金及利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上的贷款市场报价利率增加59个基点（即0.59%）再上浮50%计算的罚息、复利。就公积金贷款部分，被告应向原告偿还截至2021年6月2日的贷款本金373194.7元、利息8035.91元，罚息166.07元，并支付自2021年6月3日起至本息实际清偿日止，以尚欠借款本金、利息为基数，按照年利率4.225%计算的罚息、复利。原告主张的逾期还款利率的过高部分，本院不予支持。原告主张被告赔偿其律师费损失6800元，本院认为，根据双方借款合同约定，原告为实现债权而实际发生的费用应由被告承担，原告主张的律师费用损失在合理的范围内，该费用应由被告杨彬彬承担。原告主张对佛山市三水区××××××××××××××××××××××地产【不动产权证号：粤（2020）佛三不动产权第0009959号】享有优先受偿权，根据原告提供的证据，原告与被告之间就该房地产签订了抵押合同，约定抵押担保的范围包含借款本金、利息、罚息、诉讼费、律师费及其他费用等，并办理了抵押物的登记手续，原告对该房地产享有抵押权。故原告就本案债权要求在上述房屋的拍卖、变卖价款内优先受偿，该主张符合法律规定，本院予以支持。被告杨彬彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，对于2021年1月1日前的法律事实引发的纠纷，适用当时的法律及司法解释的规定。对于2021年1月1日后法律事实引发的纠纷，适用民法典的规定。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十三条、第六百七十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨彬彬应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行偿还商业贷款本金113978.31元及截至2021年6月2日的利息3888.48元、罚息9.17元、复利28.69元，并支付以尚欠借款本金及利息为基数，自2021年6月3日起至本息实际清偿日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上的贷款市场报价利率增加59个基点（即0.59%）再上浮50%计算的罚息、复利；二、被告杨彬彬应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行偿还公积金贷款本金373194.7元、利息8035.91元、罚息166.07元，并支付以尚欠借款本金、利息为基数，自2021年6月3日起至本息实际清偿日止，按照年利率4.225%计算的罚息、复利；三、被告杨彬彬应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行赔偿律师费损失6800元；四、原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行就上述第一、二、三项债权对被告杨彬彬名下的位于佛山市三水区××××××××××××××××××××××地产【不动产权证号：粤（2020）佛三不动产权第0009959号】享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4391元，诉讼保全申请费3014元，合共7405元，由被告杨彬彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 廖连载二〇二一年六月二十二日法官助理 陈惠玲书 记 员 李洁文