四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初7953号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，营业场所：四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：杨展，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：万昳，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 被告：李来进，男，1981年2月10日出生，汉族，住四川省蒲江县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告李来进金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人万昳，被告李来进到庭参加诉讼，本院依法进行了公开审理。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1．判令李来进清偿所欠原告的借款本金244102.52元，（利息计算方式为：从2020年11月20日至2020年12月14日，以期内欠付本金为基数，按月利率1.53%计算欠付1493.99元；罚息计算方式为：从2020年11月20日至2020年12月14日，以期内欠付本金为基数，按照罚息月利率2.295%计算欠付94.27元；此后的罚息以欠付本金为基数，按照罚息月利率2.295%计算至借款本息结清之日止；正常本金利息复利计算方式为：从2020年11月20日至2020年12月14日，以期内欠付利息为基数，按照罚息月利率2.295%计算欠付0元；此后的复利以欠付本金为基数，按照罚息月利率2.295%计算至借款本息结清之日止）；2．由被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2019年10月29日，李来进向平安银行成都分行申请贷款，双方签订了编号为平银成都个信贷字2019第RL20191029004808号的《个人信用贷款合同》，约定：借款金额300000元，借款期限48个月，贷款执行利率为年利率18.36%。合同还就还款方式、逾期还款的违约责任进行了约定。合同签订后，平安银行成都分行向李来进足额发放了贷款，李来进未按合同约定足额偿还借款本息，故平安银行成都分行诉至法院，要求提前收回贷款。 被告李来进辩称，其在2019年10月经人介绍认识了平安银行股份有限公司业务员赵洁办理了一笔个人信用贷款，投资股权和收购水果。当时平安银行股份有限公司业务员赵洁给我陈述利息月化不超过0.8%，有录音证明。其原本是经营性个人性贷款，然而平安银行股份有限公司赵洁说，平安银行只能做消费性贷款，必须要包装成消费贷款。在签订合同过程中，其还出了300元钱的座机电话，费用有录音为证，而且还收取了其6000元的除利息以外的点子费。根据人民银行规定，银行是不能收取贷款利息正常外的一切费用的。在签订合同中其也没有认真阅读合同，盲目的签了贷款协议。当其还款12个月以后实在无能为力再还贷款，其计算后认为平安银行是不合法的利息。由于2019年疫情影响，导致水果无法正常的销售，资金出现了严重的问题，才无法偿还这笔贷款，就在这么困难的情况下，其有还款的意向和诚意，依然每个月向平安银行还款账户里存了1500到2000不等的还款，并及时告诉平安银行股份有限公司客户经理说明的情况，想平安银行给我制定一个还款计划，结果沟通无果，平安银行明知道自己有众多违法违规的情况下，反而向人民法院提起诉讼，平安银行是套路贷的模式，设定高额的利息，让借款人无法偿还借款构成逾期然后收取不合理的违法费用为目的，所以其请求驳回平安银行成都分公司的违法诉求。关于套路贷的性质，具备有组织性经济特性和危害社会性的特征，通过套路贷的等行为进行违法犯罪活动，牟取非法的利益。利用非法放贷的资金，通过套路贷的方式强行暴力催收，通过电话威胁到借款人和其家属的骚扰方式辱骂，非法侵害了借款人的家属享有的合法权。平安银行有限公司实施的是非法的套路贷，严重破坏了当地的金融秩序。综上所述，恳请减免平安银行不合法和违规的利息和罚息。 原告和被告围绕诉讼请求提交了相关证据材料，本院组织双方进行了举证质证。 本院经审理认定事实如下：2019年10月29日，李来进向平安银行成都分行出具《个人信用贷款申请表》，载明贷款金额为300000元，年利率（固定利率）为18.36%，贷款期限为48个月。同日，李来进（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订《个人信用贷款合同》（编号：平银成都个信贷字2019第ＲＬ20191029004808号），特别约定条款的第1.1条约定：贷款本金为乙方根据本合同的约定向甲方实际发放的人民币贷款本金金额。第2.1条约定：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过500000元的授信额度；授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。第2.4条约定：本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准。第2.6条约定：本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。第2.8条约定：甲方在可用额度内向乙方申请每笔贷款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请；乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》；除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力；甲方不得以未收到《个人贷款确认书》或未查看《个人贷款确认书》的内容为由否认《个人贷款确认书》的法律效力。第2.9条约定：乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款；如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准。第2.10条约定：甲方的收款账户户名李来进，账号×××95。第3.1条约定：本合同项下贷款采取等额还款法进行还款。第3.2条约定：等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准。第3.3条约定：甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款；甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。 上述《个人信用贷款合同》普遍性条款的第1.1条约定：本合同项下贷款均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12；每次放款的利息从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息。第5.1条约定：下列任一事件均构成本条款所称违约事件“……（3）甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息……”。第5.2条约定：一旦发生上述任何一种违约事件的，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权采取以下一种或多种措施“……（3）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；（4）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行……”。第5.3条约定：甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第5.4条约定：甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 同日，平安银行成都分行向李来进发放借款300000元。《个人贷款确认书》载明：贷款利率为年利率18.36%（月利率1.53%），贷款期限为48个月，还款方式为等额还款，起贷日为2019年10月29日，到期日为2023年10月28日，首次还款日为2019年11月20日，每月还款日为20日。 后李来进未按约向平安银行成都分行足额归还借款。平安银行成都分行提交的《个人贷款业务客户还款清单》显示：截至2021年6月15日止，李来进未向平安银行成都分行偿还的上述借款本金238517.65元、利息20716.25元，罚息2462.68元，复利1141.32元，当前贷款年利率为18.36%。 自2021年6月16日起，罚息以尚欠本金为基数、复利以未支付的利息为基数，以合同约定利率上浮50%为标准计算至借款清偿之日止。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款申请表》《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，李来进与平安银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行向李来进发放借款300000元后，李来进未按期足额归还借款本息，构成违约，平安银行成都分行有权按照合同约定宣布全部贷款提前到期，平安银行成都分行主张贷款提前到期日应为2021年6月15日符合双方约定，本院予以确认。故对平安银行成都分行要求被告偿还借款本金238517.65元的诉请，本院予以支持。结合平安银行成都分行当庭提交的《个人贷款业务客户还款清单》，截至2021年6月15日止的欠付利息20716.25元，该数额并未超过其合同权利范围亦符合法律规定，本院对此予以确认，截至2021年6月14日止李来进应还罚息2462.68元，复利1141.32元，该主张明显过高，本院对罚息及复利的总额在按照年利率24%计算的范围以内予以支持，支持的罚息及复利总金额为2147.06元。自2021年6月11日起，由于贷款已到期，不会再继续产生利息，被告按照《个人信用贷款合同》的约定应继续支付罚息、复利至借款还清之日止，其中，罚息应以尚欠的借款本金238517.65元为基数、复利应以应还未还的利息为基数，罚息、复利的利率均为《个人信用贷款合同》约定的贷款利率的1.5倍。但依照《个人信用贷款合同》约定计算所得的罚息利率超过了年利率24%，且自2021年6月16日起，罚息系以所有未还贷款本金为基数进行计算，故从公平原则出发，本院对自2021年6月16日起的罚息利率予以调减，调减为年利率24%。同时，鉴于自2021年6月16日起以所有未还的借款本金为基数计罚息，而罚息利率已达年利率24%，故本院仅对该期间的罚息予以支持，对自2021年6月16日起的复利不再支持。 关于李来进主张其向平安银行成都分行支付6000元点子费的抗辩，因李来进当庭陈述其通过其朋友向平安银行成都分行工作人员支付，但并未提交相关证据予以证明，且平安银行成都分行否认收取过6000元点子费，故本院对李来进的该抗辩不予支持。 关于李来进的利息利率抗辩，因李来进在向平安银行成都分行签字出具《个人信用贷款申请表》时，该申请表上明确载明了借款金额、借款期限及其借款利率，李来进应当知晓贷款年利率为18.36%，《个人信用贷款合同》中对罚息和复利有明确约定，故对李来进关于利息的抗辩不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告李来进于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行借款本金238517.65元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2021年6月15日止，应付利息20716.25元，罚息及复利2147.06元；此后不再计付利息和复利；自2021年6月16日起罚息以尚欠的借款本金238517.65元为基数、以年利率24%为标准计至实际还清借款之日止。本项利息、罚息、复利的总额不得超过以未还借款本金为基数，以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4986元，减半收取计2493元，由被告李来进负担（该款已由原告平安银行股份有限公司成都分行预缴） 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  周明军 二〇二一年六月十八日 书记员  张雨曼