安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖01民终3849号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司合肥庐东支行，住所地安徽省合肥市长江东路553号。 负责人：马景瑜，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴强，安徽黄金律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：王浩新，男，1995年4月25日出生，汉族，住安徽省肥东县。 上诉人中国工商银行股份有限公司合肥庐东支行(以下简称工商银行庐东支行)因与被上诉人王浩新金融借款合同纠纷一案，不服安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初8444号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月30日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理。本案现已审理终结。 工商银行庐东支行上诉请求：1.撤销安徽省合肥市瑶海区人民法院作出的（2020）皖0102民初8444号民事判决书第一项中“此后的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计算至款清之日止”的内容，并依法改判为“此后的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%的标准计算至款清之日止”；2.本案一审及二审诉讼费用吴由王浩新承担。事实和理由：工商银行庐东支行与王浩新2018年1月8日签订的《中国工商银行个人购房借款/担保合同》约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；王浩新未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工商银行庐东支行有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定。而2019年8月20日起，中国人民银行已授权“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”取代“中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率”，原基准利率不复存在。原审法院据此，直接生搬硬套的进行简单适用，将判决生效后的利息直接按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算，而忽略原合同中工商银行庐东支行与王浩新关于利率上浮及罚息利率的约定，明显不当。工商银行庐东支行认为报价利率仅仅是替代了原基准利率，而关于利息的上浮以及罚息的上浮，仍应按原合同约定。 王浩新未作答辩。 工商银行庐东支行向一审法院起诉请求：1.判令王浩新立即向工商银行庐东支行偿还贷款本金645406.78元，利息11033.5元(利息等暂计算至2019年12月15日，之后至清偿之日止按合同约定标准继续计算)，合计656440.28元;2.判令王浩新承担工商银行庐东支行因实现债权而发生的费用2500元；3.判令工商银行庐东支行第1、2、4项请求对王浩新名下(合肥市肥东县新城区南环路瑞景兰庭13幢204室房产)的抵押物折价、拍卖等所得的处置款项享有优先受偿权；4.判令王浩新承担一审案件诉讼费、公告费用等全部诉讼费用。 一审法院认定事实：王浩新因购置住房向工商银行庐东支行申请办理个人住房贷款业务。2018年1月8日，工商银行庐东支行（贷款人）与王浩新（借款人、抵押人）签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：工商银行庐东支行向王浩新发放住房购置贷款人民币660000元用于购买位于安徽省肥东新城区××路××幢××。贷款期限为360个月，自2018年1月8日至2048年1月8日，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整时，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定。还款方式为按月等额本息还款。王浩新以位于安徽省肥东新城区××路××幢××房屋作为抵押，并办理了抵押登记［不动产登记证号：皖（2018）肥东县不动产证明第0××5号］。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。在贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。在合同有效期内，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放本合同下贷款，部分或全部取消借款人未提取借款款项，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等。 上述合同签订后，工商银行庐东支行向王浩新发放贷款660000元。工商银行庐东支行于庭审中陈述截至2020年10月21日，王浩新尚欠贷款本金639709.27元、利息18585.55元。 一审法院认为：工商银行庐东支行与王浩新签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律规定，应为合法有效，双方均应按合同约定履行。现工商银行庐东支行已按约向王浩新发放了贷款，王浩新应按约定按时足额偿还贷款本息。截至2020年10月21日，王浩新已累计超过六期未按时履行偿还贷款本息义务构成违约，根据《个人购房借款/担保合同》约定，工商银行庐东支行有权确认案涉《个人购房借款/担保合同》提前到期，并要求王浩新提前清偿全部贷款本金、利息及其他费用。工商银行庐东支行向一审法院提交银行贷款明细表证明王浩新截至2020年10月21日尚欠贷款本金639709.27元，在无相反证据证明的情况下，一审法院对工商银行庐东支行主张的该事实予以认定。现工商银行庐东支行诉请王浩新归还尚欠借款本金639709.2元以及支付利息，符合合同约定及法律规定，一审法院予以支持。利息以欠付贷款本金为基数分段计算如下：本判决书生效前的利息按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算；此后的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计算至款清之日止。工商银行庐东支行主张王浩新承担律师代理费2500元，因未提交律师费发票不足以证明该费用已实际发生，一审法院不予支持。 王浩新自愿以位于安徽省肥东新城区××路××幢××房屋为案涉贷款本息及其他费用提供抵押担保并办理了抵押登记，根据《个人购房借款／担保合同》约定，工商银行庐东支行有权以抵押担保房产进行折价或者对拍卖、变卖该抵押房产的价款优先受偿，该约定不违反法律规定，故对工商银行庐东支行要求对位于安徽省肥东新城区××路××幢××房产所得款项优先受偿的主张，一审法院依法予以支持。王浩新经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其自身抗辩权利的放弃，应自行承担对其不利的法律后果。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决：一、王浩新于判决书生效后十日内给付工商银行庐东支行借款本金639709.27元，并支付利息（利息以欠付贷款本金为基数分段计算如下：判决书生效前的利息按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准计算；此后的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计算至款清之日止）；二、如果王浩新不能按照判决书第一项确定的期限清偿债务，则工商银行庐东支行有权以本判决书第一项所确定的债权及本案诉讼费用对王浩新抵押的位于安徽省肥东新城区××路××幢××［不动产登记证号：皖（2017）肥东县不动产权证明第0013602号］房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回工商银行庐东支行的其他诉讼请求。一审案件受理费10714元，减半收取为5357元，公告费800元，合计6157元，由王浩新负担。 本案二审期间，当事人没有提交新证据。对原判所认定而为双方当事人无异议的事实，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。案涉《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，原审判决认定合法有效正确，本院予以认定。在工商银行庐东支行按约向王浩新发放贷款后，王浩新未能按照合同约定按时足额偿还贷款本息，逾期还款次数累计已超过六次，其行为已构成违约。在此情形下，工商银行庐东支行诉请王浩新偿还剩余全部贷款本金并按照合同约定标准支付利息，具有事实和法律依据，一审判决予以支持，未有不妥，但一审判决关于利息的计算方法认定有误，本院依据工商银行庐东支行的诉请及案涉《个人购房借款/担保合同》的约定予以调整。 案涉《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率为浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，该合同还约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定。该合同同时约定，贷款发放后遇基准利率调整时，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本院在计算王浩新向工商银行庐东支行支付的利息时，将结合上述实际情况和双方合同约定予以调整。 根据一审查明的事实可知，截至2020年10月21日，王浩新尚欠工商银行庐东支行贷款本金639709.27元、利息18585.55元，对于该事实的认定双方均提起上诉，本院予以确认。自2020年10月22日起至款项实际付清之日止的利息，本院确定以贷款本金639709.27元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%（上浮10%再上浮50％）的标准予以计算（如遇贷款市场报价利率调整时，自每次贷款市场报价利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的贷款市场报价利率确定并执行新的利率，如贷款市场报价利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的贷款市场报价利率为准）。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、撤销安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初8444号民事判决; 二、王浩新于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司合肥庐东支行贷款本金639709.27元、利息18585.55元（利息暂计算至2020年10月21日，此后以贷款本金639709.27元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%的标准计算至款清之日止。如遇贷款市场报价利率调整时，自每次贷款市场报价利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的贷款市场报价利率确定并执行新的利率，如贷款市场报价利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的贷款市场报价利率为准）； 三、如王浩新未能按照本判决第二项确定的期限清偿债务，则中国工商银行股份有限公司合肥庐东支行有权以本判决第二项所确定的债权对王浩新抵押的位于安徽省肥东新城区××路××幢××［不动产登记证号：皖（2017）肥东县不动产权证明第0013602号］房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、驳回中国工商银行股份有限公司合肥庐东支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费10714元，减半收取为5357元，公告费800元，合计6157元，由王浩新负担；二审案件受理费10714元，由王浩新负担。 本判决为终审判决。 审 判 员 朱斌斌 二〇二一年六月二日 法官助理 张明武 书 记 员 余江月 附相关的法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。