福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0304民初2953号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。负责人：邱晨敏，支行行长。委托诉讼代理人：陈雨涵，男，客户经理。被告：吴辉纬，男，1982年3月4日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。被告：刘丽芬，女，1985年1月20日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。被告：吴帅，男，1985年12月28日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。被告：吴跃华，男，1982年1月5日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告吴辉纬、刘丽芬、吴帅、吴跃华信用卡纠纷一案，本院于2021年5月26日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月9日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人陈雨涵、被告吴跃华到庭参加诉讼，被告吴辉纬、吴帅、刘丽芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.吴辉纬、刘丽芬应立即偿还拱辰农商行透支本金29148.63元及截至2021年4月21日的利息、违约金6406.99元，并以透支本金29148.63元为基数自2021年4月22日起至还清款项之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元；2.吴帅、吴跃华对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年4月12日，吴辉纬向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（吴辉纬）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照乙方（拱辰农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由吴帅、吴跃华提供连带保证责任。吴帅、吴跃华于2016年4月12日，在吴辉纬的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，拱辰农商行按照福万通普惠金融卡审批程序通过吴辉纬的申请，于2016年5月16日向吴辉纬发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××3104）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。吴辉纬自2020年9月份发生账单411.86元后，仅于2020年10月17日归还利息167.69元，截至目前仍未按期偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，刘丽芬系吴辉纬的妻子，本案债务发生在俩人夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，刘丽芬应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。吴辉纬未作答辩。刘丽芬未作答辩。吴帅未作答辩。吴跃华承认拱辰农商行在本院中所主张的事实。本院经审理认定事实如下：2016年4月12日，吴辉纬向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。吴辉纬在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》《章程》的各项规则。刘丽芬在申请表上申请人配偶处签字，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。吴帅、吴跃华在申请表的保证人处签名确认，表示愿意为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费，按照拱辰农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据吴辉纬的透支金额按日计收利息、费用。吴辉纬需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。吴辉纬未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金、最低5元。合同签订后，拱辰农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过吴辉纬的申请，于2016年5月16日向吴辉纬发放普惠金融卡（卡号：6228××××3104）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，执行年利率12.6%。之后，吴辉纬持该卡进行透支消费，但吴辉纬在2021年9月16日未能偿还最低还款，后于2020年10月17日自扣还款167.69元后，便无再还款，截至2021年4月21日拖欠拱辰农商行透支本金29148.63元、利息、违约金6406.99元未偿还，刘丽芬、吴帅、吴跃华亦无还款，致讼。另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准为最低还款额未付部分的5%、最低5元。吴辉纬与刘丽芬系夫妻关系，双方于2006年10月19日办理婚姻登记手续。本院认为，吴辉纬在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴辉纬使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。吴辉纬尚欠拱辰农商行透支本金29148.63元及截至2021年4月21日的利息、违约金6406.99元，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求吴辉纬立即归还拱辰农商行透支本金29148.63元及截至2021年4月21日的利息、违约金6406.99元，及以透支本金29148.63元为基数自2021年4月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，合理合法，予以支持。刘丽芬系吴辉纬的妻子，并在申请表上签字确认愿意对本案债务承担连带保证责任，拱辰农商行主张该笔债务属于俩人夫妻共同债务，予以认定，对拱辰农商行诉讼请求刘丽芬对上述债务承担共同偿还责任，予以支持。吴帅、吴跃华自愿为上述债务提供连带保证责任，故拱辰农商行诉讼请求吴帅、吴跃华对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。吴辉纬、刘丽芬、吴帅经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、吴辉纬、刘丽芬应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金29148.63元及截至2021年4月21日的利息、违约金6406.99元，并以透支本金29148.63元为基数自2021年4月22日起至还清之日止按年利率12.6%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低5元；二、吴帅、吴跃华对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费705元，减半收取352.5元，由吴辉纬、刘丽芬、吴帅、吴跃华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄元招二〇二一年六月十日书记员  俞雅莹附注法律条文第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。窗体顶端第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。