辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽1002民初3051号 原告：辽阳市白塔区恒汇小额贷款有限公司，住所地辽阳市白塔区新运大街225号南山东户。 法定代表人：李长忠，该公司经理。 委托诉讼代理人：刘明月，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：刘晓虹，女，该公司员工。 被告：崔志铜，男，汉族，1971年9月6日出生，现住辽阳县。 委托诉讼代理人：曾东，辽宁德远律师事务所律师。 被告：王宏霞，女，汉族，1973年3月12日出生，现住辽阳市文圣区。 被告：吴辉，男，汉族，1967年5月18日出生，现住辽阳市白塔区。 委托诉讼代理人：王永刚，辽宁德远律师事务所律师。 被告：辽阳县兴旺粮谷加工厂，住所地辽阳县柳壕镇北教村。 投资人：崔志铜。 原告辽阳市白塔区恒汇小额贷款有限公司（以下简称恒汇小额贷款公司）与被告崔志铜、王宏霞、吴辉、辽阳县兴旺粮谷加工厂（以下简称兴旺加工厂）借款合同纠纷一案，本院2020年9月21日立案后，依法组成合议庭，于2021年3月25日公开开庭审理了本案。原告恒汇小额贷款公司的委托诉讼代理人刘明月、刘晓虹，被告崔志铜的委托诉讼代理人曾东，被告吴辉的委托诉讼代理人王永刚到庭参加诉讼，被告王宏霞、兴旺加工厂经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告恒汇小额贷款公司诉称：1、判决被告崔志铜、王宏霞立即偿还原告借款本金共计68万元整；2、判决被告崔志铜、王宏霞按月利20‰,基数为100万元向原告支付自2019年12月21日起至还清之日止利息及利息的30%罚息；3、判决被告吴辉、辽阳县兴旺粮谷加工厂对上述借款本息承担连带清偿责任；4、判决诉讼费等与本案相关的一切费用由被告承担。被告崔志铜、王宏霞因经营流动资金不足，于2016年12月19日向原告借款人民币共计100万元整，当日双方分别签订编号为211000-2016-12-00002的《借款合同》一份。约定：借款壹佰万元整，借期8个月，自2016年12月19日起至2017年8月18日止，月利率20‰。同时，原告与被告吴辉签订《保证合同》一份，被告吴辉自愿对上述借款承担连带保证责任;与被告辽阳县兴旺粮谷加工厂签订《设备抵押担保合同》一份，被告辽阳县兴旺粮谷加工厂自愿用公司的设备为上述借款提供抵押担保责任承担连带责任。借款到期后被告崔志铜、王宏霞没有按约定还款，并向原告申请展期，原告与被告于2017年9月19日签订了一份《贷款展期协议书》，展期至2019年12月18日。同时，原告与被告辽阳县兴旺粮谷加工厂签订《保证合同》一份，被告粮谷加工厂自愿对上述借款承担连带保证责任。2019年1月29日，被告偿还原告借款本金伍万元，2020年2月26日被告偿还原告借款本金贰拾柒万元。现借款展期到期，被告崔志铜、王宏霞仍然没有按《借款合同》、《贷款展期协议书》履行还款义务，尚拖欠本金68万元整及利息。被告崔志铜承诺于2020年6月30前偿还全部剩余本金及利息，同时担保人吴辉同意为此笔债务承担连带保证责任。原告与被告崔志铜、王宏霞签订的《借款合同》《贷款展期协议书》合法有效，受法律保护。被告崔志铜、王宏霞未按约定履行还款义务的行为已侵犯原告合法权益。 被告崔志铜辩称：一、答辩人欠恒汇小额贷款公司本金是626527.00元，不是恒汇小额贷款公司声称的68万元，恒汇小额贷款公司计算欠款本金错误。答辩人因恒汇小额贷款公司违法收取利息多支付其45473.00元，该笔款项属答辩人对恒汇小额贷款公司欠款本金的偿付。答辩人与恒汇小额贷款公司签订合同当天收取答辩人利息20000.00元，该笔款项答辩人并没有获得实际使用的机会，是变换形式的砍头息。又因为该笔款项答辩人多支付利息12800.00元，答辩人所支付的该部分利息应视为答辩人对恒汇小额贷款公司本金的偿付。借款合同约定利率为月利20‰，按月结息。恒汇公司计息时违反规定，按日计息，在31天的大月要求答辩人多支付一天利息667.00元，答辩人因此多支付恒汇小额贷款公司利息12673.00元，该笔款项亦视为答辩人对本金的偿付。二、恒汇小额贷款公司关于利息、罚息的诉请不符合法律规定。借款合同约定利息为月利20‰，逾期违约金为借款金额的30%（即30%罚息），两项约定均违法最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过了LPR的4倍，为法律所禁止。对于违法部分的利息、罚息答辩人不认可。答辩人同意偿还以626527.00元为基数以LPR的4倍（即年利率15.4%）从2019年12月21日起计算利息。三、答辩人对恒汇小额贷款公司合法的债权予以承认，同意偿付。但答辩人因经营不善出现短期资金周转困难，答辩人自愿分期足额偿还所欠合法款项，更有利于原告实现债权。 被告吴辉辩称：一、保证合同无效。答辩人的真实意思是一般保证，恒汇小额公司与被告崔志铜、王宏霞欺骗答辩人签订连带保证责任合同，该保证合同无效。崔志铜与王宏霞系夫妻关系，兴旺加工厂是其二人共同财产，其二人共同经营。答辩人与崔志铜、王宏霞是亲属关系，其二人声称因兴旺加工厂购买稻谷资金不足向恒汇公司借贷100万元，其二人已经办理了兴旺加工厂的各种设备为该贷款提供物保的手续，因恒汇小额公司要求另需公职人员提供一个保证才能借款，所以请答辩人为其债务当保证人。答辩人同意当保证人，但向恒汇小额公司的法定代表人、崔志铜、王宏霞说明：“在崔志铜、王宏霞、兴旺加工厂的财产不足偿还该笔债务时，我可以代为偿还。”恒汇小额公司的法定代表人、崔志铜、王宏霞均表示：仅兴旺加工厂的设备就数值百万，答辩人签保证合同只是履行个手续，其没有让答辩人仔细看合同，只让答辩人签了字，其蒙骗答辩人签字的行为具有欺诈性质。二、借贷主合同无效。借贷这合同约定利率为月利20‰，该利息明显超过法律所允许的LPR的4倍，具有高利贷性质。同时恒汇小额公司放款时收取“砍头息”，31天的大月又加1日息，该做法明显违反法律的规定，借贷合同应属无效。借贷合同是主合同，保证合同是从合同，借贷合同无效，保证合同随之无效。三、如果法庭认为借贷合同、保证合同有效，恒汇公司应当先就兴旺加工厂抵押的设备实现其债权。综上，答辩人认为答辩人不应承担保证责任，如果答辩人应承担责任，答辩人应在崔志铜、王宏霞、兴旺加工厂的财产不足偿还该笔债务时，才愿意承担偿还责任。 被告王宏霞、兴旺加工厂未到庭，亦未提供书面答辩意见。 本院经审理查明，2016年12月19日，被告崔志铜（甲方、借款方）与原告恒汇小额贷款公司（乙方、贷款方）签订了《借款合同》（合同编号：211000-2016-12-000027），约定：甲方向乙方借款金额为100万元，用于经营流动资金，借款期限为8个月，自2016年12月19日至2017年8月18日止。借款利息自放款之日起计算，按实际放款数计算利息。在合同约定的借款期限内，月利率为20‰。借款利息从借款放款之日起按月结息。甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或者不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另行约定外，甲方应按照本合同借款金额或挪用借款金额的30%支付违约金。借款人选择一次性还本、分次付息法：即按贷款到期日，一次性偿还贷款本金，按月结息。当月利息=贷款本金×日利息×占用天数。被告崔志铜在甲方处签字，被告王宏霞在共同借款人处签字。 2016年12月19日，被告吴辉（保证人）与原告恒汇小额贷款公司（债权人）签订《保证合同》（合同编号：211003008-2016-12-19-0001），约定：为确保编号为211000-2016-12-000027的《借款合同》的履行，保证人愿意为债务人提供保证担保。保证人担保的主债权为《借款合同》借款人向债权人贷款的合计本金100万元，月利率为20‰，贷款期限自2016年12月19日始至2017年8月18日止，共8个月。保证的范围为主合同项下债权本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权而发生的费用(包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费)以及其它所有主合同借款人的应付费用。本合同项下的保证方式为连带责任保证，当借款人未按主合同约定按时清偿本合同担保范围内债务时，债权人有权直接向保证人追偿，保证人应立即向债权人清偿借款人的全部到期应付款项。保证期间为自主债务履行期届满之日起二年。被告吴辉在保证人处签字。 2016年12月19日，被告兴旺加工厂与原告恒汇小额公司签订《设备抵押担保合同》，约定：辽阳市白塔区恒汇小额贷款有限公司于2016年12月19日与崔志铜签定了编号为211000-2016-12-000027《借款合同》一份，借款金额为人民币壹佰万元。为确保还款，辽阳县兴旺粮谷加工厂自愿用我公司的设备为上述《借款合同》项下的借款提供抵押担保(详见抵押设备清单)，担保金额人民币捌拾万元整。抵押担保范围：为上述合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费、抵押财产处置费等借款人实现全权和抵押权费用。被告兴旺加工厂在抵押人处盖章，被告崔志铜在法定代表人、借款人处签字。 被告吴辉于2016年12月19日签订《承诺书》，约定：本人吴辉，同意为崔志铜向辽阳市白塔区恒汇小额贷款有限公司借款100万提供连带责任保证担保，如到期不还，由本人偿还全部贷款本息，本人愿意承担一切法律和经济责任。被告吴辉在承诺人处签字。 2017年9月19日，被告崔志铜、王宏霞（借款人）与原告恒汇小额贷款公司（贷款人）、被告兴旺加工厂（抵押权人）、被告吴辉（担保人）签订《贷款展期协议书》（编号：展20170919004），约定：借款人因流动资金不足原因，不能如期偿还编号为211000-2016-12-000027的《借款合同》项下贷款。借款人申请展期，贷款人同意接受借款人的展期申请，担保人同意继续为其提供担保，各方当事人就上述贷款的展期达成协议如下：第一条贷款人向借款人发放的贷款金额壹佰万元整，展期金额和期限见下表借款人应于展期的到期日偿还全部贷款本息。展期后最后一笔还款时间为2019年12月18日。贷款展期期间的贷款利率月息20‰，如借款展期后的到期日超过原抵押或质押财产保险到期日的，借款人及担保人负责抵押、质押财产的续保手续。因展期产生的相关费用，均由借款人承担。被告崔志铜、王宏霞在借款人处签字。 2017年9月19日，被告兴旺加工厂（保证人）与原告恒汇小额贷款公司（债权人）签订《保证合同》（合同编号：211003008-2017-09-19-0002），约定：为确保为确保崔志铜编号为211000-2016-12-000027的《借款合同》、尾号为展20170919004的《贷款展期协议书》的履行，保证人愿意为债务人提供保证担保。保证人担保的主债权为《借款合同》借款人向债权人贷款的合计本金100万元，月利率为20‰，贷款期限自2016年12月19日始至2019年12月18日止，共36个月。保证的范围为主合同项下债权本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权而发生的费用(包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费)以及其它所有主合同借款人的应付费用。本合同项下的保证方式为连带责任保证，当借款人未按主合同约定按时清偿本合同担保范围内债务时，债权人有权直接向保证人追偿，保证人应立即向债权人清偿借款人的全部到期应付款项。保证期间为自主债务履行期届满之日起二年。被告兴旺加工产在保证人处盖章，被告崔志铜在负责人处签字。 合同签订后，原告恒汇小额贷款公司于2016年12月19日通过银行转账给被告崔志铜100万元，该笔借款展期后最后一笔借款于2019年12月18日到期。2016年12月19日被告王宏霞通过银行银行转账的方式转给恒汇小额贷款公司工作人员20000.00元，于2019年1月29日通过银行转账给付50000.00元，于2019年12月26日、2019年12月28日、2020年1月17日，被告通过微信转账分三笔给付原告共计278000.00元。 另被告多支付原告12800.00元，被告崔志铜、王宏霞尚欠借款本金647200.00元未偿还。 被告崔志铜、吴辉出具《承诺书》，约定：本人崔志铜所欠辽阳市白塔区恒汇小额贷款有限公司的欠款本金68万元，利息9万元于2020年6月30日前全部还清（利息算至6月末）。担保人吴辉为此笔贷款负连带保证责任，如到期不还，由本人偿还全部贷款本息，本人愿意承担一切法律责任和经济责任。被告崔志铜、吴辉在承诺人处签字。 本院确认的上述事实，有原告提供的借款合同、保证合同、设备抵押合同、承诺书、贷款展期协议书、放款凭证、取款存款凭证、现金交款单，被告崔志铜提供的中国农业银行交易流水、手机微信转账记录及双方当事人陈述笔录在卷为凭，这些材料已经开庭举证、质证及本院审查，可以采信。 本院认为，原告恒汇小额贷款公司与被告崔志铜、王宏霞、吴辉、兴旺加工厂签订的《借款合同》、《保证合同》、《设备抵押担保合同》、《贷款展期协议书》、《承诺书》均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告恒汇小额贷款公司已经按合同约定向被告崔志铜、王宏霞发放借款100万元，被告抗辩于当日转账给20000.00元为砍头息，且提供证据证明该笔款项转账给原告公司工作人员，本院对此抗辩予以认可，被告抗辩因砍头息20000.00元而多付12800.00元，应视为对本金的偿还，应予以扣除，故借款本金应为967200.00元。借款到期后，原告与被告崔志铜、王宏霞签订《贷款展期协议书》，关于还款金额，原告主张为320000.00元，被告虽抗辩给付借款为328000.00元，但被告给付借款时，仍有欠息未归还，且被告之后出具的《承诺书》中对未还本金的数额的确定能够证明还款8000.00为利息，故对此抗辩本院不予认可，被告还款本金应为320000.00元，故原告恒汇小额贷款公司要求被告崔志铜、王宏霞偿还剩余借款本金的请求，本院予以支持647200.00。关于原告主张的利息，原告主张利息起算时间为2019年12月21日，原告认可被告在此后又进行了还款，故利息的起算时间应为2020年1月18日起计算。关于利息的支付标准，原告主张按月利20‰加30%罚息，加收30%罚息标准过高，本院不予支持。该借款合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自2019年12月21日起至2020年8月19日的利息部分的，应予以支持。2020年8月20日到借款实际给付之日止的利息的部分，适用一年期贷款市场报价利率四倍。被告抗辩月利率20‰，按月结息，恒汇小额贷款公司按日计息，为此多支付了利息12673.00元，原、被告在借款合同中对结算方式已经进行了约定，故对此抗辩本院不予认可。被告兴旺加工厂与原告恒汇小额公司签订了《保证合同》约定对上述借款承担连带保证责任，且以其动产办理了动产抵押，故原告要求被告兴旺加工厂对上述借款本息承担连带给付责任的诉请，本院予以支持。被告吴辉出具了《承诺书》，约定对被告借款本金680000.00元，利息90000.00元承担连带保证责任，且被告吴辉在承诺书上签字盖章，《承诺书》虽未载明日期，但根据承诺书中载明的数额可知，系在被告崔志铜、王宏霞2020年1月18日还款后，因《承诺书》中所担保的借款本金根据法律规定应为647200.00元，故被告吴辉应在647200.00元借款本金及利息90000.00元范围内承担连带给付责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、三十一条，《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告崔志铜、王宏霞于本判决生效后十日内偿还原告辽阳市白塔区恒汇小额贷款有限公司借款本金647200.00元及利息（自2020年1月18日起至2020年8月19日止以647200.00为基数按照《借款合同》约定月息20‰计算；自2020年8月20日起至被告实际给付之日止以647200.00为基数按照一年期贷款市场报价利率四倍计算）； 二、被告辽阳县兴旺粮谷加工厂对上述第一项给付款项承担连带给付责任，被告辽阳县兴旺粮谷加工厂在承担担保责任后可向被告崔志铜、王宏霞追偿。 三、被告吴辉对上述第一项给付款项中647200.00元借款本金及利息90000.00元承担连带给付责任，被告吴辉在承担担保责任后可向被告崔志铜、王宏霞追偿； 四、驳回原告辽阳市白塔区恒汇小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10600.00元，由被告崔志铜、王宏霞、吴辉、辽阳县兴旺粮谷加工厂共同负担。 保全费3920.00元，由被告崔志铜、王宏霞、吴辉、辽阳县兴旺粮谷加工厂共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审 判 长 罗 丹 人民陪审员 吴 泽 人民陪审员 王丹阳 二〇二一年六月二十五日 书 记 员 张瑛莹