福建省莆田市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽03民终1191号 上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司莆田分行，住所地福建省莆田市城厢区文献西路1129号，统一社会信用代码91350300855342188U。 负责人：黄勇超，行长。 委托诉讼代理人：吴宁，男，该行员工。 委托诉讼代理人：吴建焰，男，该行员工。 被上诉人（原审被告）：莆田市荔城区三格建筑工作室，住所地福建省莆田市荔城区镇海胜利北街1136号3号楼404套房，注册号×××20。 经营者：林海亮，男，1981年5月2日出生，汉族，住福建省仙游县。 被上诉人（原审被告）：林海亮，男，1981年5月2日出生，汉族，住福建省仙游县。 上诉人中国建设银行股份有限公司莆田分行（以下简称建行莆田分行）因与被上诉人莆田市荔城区三格建筑工作室（以下简称三格工作室）、林海亮金融借款合同纠纷一案，不服福建省莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初4636号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月22日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。经阅卷并询问当事人，本案现已审理终结。 建行莆田分行的上诉请求：1.依法改判原审第一项为三格工作室、林海亮应于本判决生效之日起十日内偿还建行莆田分行借款本金37985.46元及相应的利息、复利、罚息（截至2020年9月24日，利息为0元，罚息为4320.23元，自2020年9月25日起至还清之日止的利息、复利、罚息按照合同约定计算）；2.本案一、二审诉讼费由三格工作室、林海亮承担。事实和理由：1.原审法院作出的利息、复利、罚息合计不超过全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍判决，属于事实认定错误。合同双方当事人对利息、复利、罚息的约定，真实意思表示，其内容符合法律法规及银行上级行政主管部门的相关规定，建行莆田分行也予以提示，该约定对双方均有法律约束力。且本案借款合同的贷款年利率、罚息利率也未超过年利率3.85%的四倍。2.本案为金融借款合同纠纷，一审法院援引民间借贷司法解释，法律适用错误，应当依法改判。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案属于上述规定中的因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，故四倍LPR不适用于金融机构借贷利率的司法保护上限。另外，现在已经放开金融机构贷款利率限制，本案的利息、复利、罚息约定符合利率市场化的趋势。 三格工作室、林海亮未作答辩。 建行莆田分行向一审法院起诉请求：1.三格工作室、林海亮立即偿还所欠建行莆田分行贷款本金37985.46元及相应的利息（含复利、罚息）3616.03元（暂算至2020年7月24日），及自2020年7月25日起至贷款还清之日止,按借款合同约定的标准计算的利息（含复利、罚息）；2.三格工作室、林海亮立即偿还建行莆田分行为实现本案债权而支付的律师费1469.55元；3.本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）由三格工作室、林海亮承担。 一审法院认定事实：三格工作室通过网上银行授权林海亮通过中国建设银行股份有限公司电子渠道发起建行“小微快贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签定、贷款支用及资金支付、贷款及账户查询、贷款还款等操作。林海亮登录电子银行接受授权并与建行莆田分行签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，借款人（甲方）为三格工作室、共同借款人为林海亮、贷款人（乙方）为建行莆田分行，合同约定：乙方向甲方提供的借款额度为50000元。甲方应将借款用于日常生产经营周转。借款额度有效期间自2018年7月31日至2019年7月31日。在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。在额度有效期间和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。甲方每次申请的借款不得长于12个月。贷款利率为年利率，为固定利率，即LPR利率加222.5基点，在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算。贷款按日计息，日利率=年利率/360。如甲方未按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。合同项下的贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为贷款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦乙方按合同约定发放了贷款，乙方可以向借款企业或共同借款人的任何一方主张全部的债权。甲方违约情形包括：甲方违反合同任一约定或违反任何法定义务，甲方明确表示或以其行为表明将不履行合同项下的任一义务。甲方违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。合同生效条件为自借款人授权委托人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。合同双方当事人确认并同意：合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。2018年7月31日，建行莆田分行向三格工作室发放贷款50000元。后三格工作室、林海亮未能依约还款。截至2020年9月24日，三格工作室、林海亮尚欠建行莆田分行借款本金37985.46元，利息0元、罚息4320.23元。建行莆田分行经催讨未果，致引起诉讼。 一审法院认为，建行莆田分行与三格工作室、林海亮签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。建行莆田分行依约发放贷款后，借款人应按时足额偿还借款本息。三格工作室、林海亮未能按时足额还款，已构成违约。故建行莆田分行主张三格工作室、林海亮偿还信用卡欠款本金37985.46元及相应的利息、复利、罚息等，符合法律规定，予以支持(利息、复利、罚息合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍)。因三格工作室、林海亮经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决：一、被告莆田市荔城区三格建筑工作室、林海亮应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司莆田分行借款本金37985.46元及相应的利息、复利、罚息(截至2020年9月24日，利息为0元，罚息为4320.23元，自2020年9月25日起至还清之日止的利息、复利、罚息按照合同约定计算;上述利息、复利、罚息合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍)；二、被告莆田市荔城区三格建筑工作室、林海亮应于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司莆田分行律师费220.43元。本案案件受理费6035.4元，减半收取3017.7元，由原告中国建设银行股份有限公司莆田分行负担86.8元，被告莆田市荔城区三格建筑工作室、林海亮负担2930.9元。 二审中，双方当事人均未提供新证据。对一审认定的事实，建行莆田分行无异议，本院予以确认。 本院认为，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人未提出上诉的部分，不予审查。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷，建行莆田分行与三格工作室、林海亮签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，系双方真实意思表示，内容合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。三格工作室、林海亮未能合同约定偿还借款，已构成违约，应承担相应的违约责任。因本案金融借款合同中，已对三格工作室、林海亮未按期还款时的违约责任、罚息、复利计算方法等予以明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，故建行莆田分行主张三格工作室、林海亮偿还按借款合同约定的标准计算的利息（含复利、罚息），符合法律规定和合同约定，应当予以支持。综上，一审法院对利息、罚息、复利的调整存在不当，本院予以纠正。 综上所述，建行莆田分行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持福建省莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初4636号民事判决第二项； 二、变更福建省莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初4636号民事判决第一项为“莆田市荔城区三格建筑工作室、林海亮应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司莆田分行借款本金37985.46元及相应的利息、复利、罚息（截至2020年9月24日的利息、复利、罚息4320.23元，以及以37985.46元为基数自2020年9月25日起按借款合同约定计算至实际清偿之日止的利息、罚息、复利）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往一审法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 一审案件受理费6035.4元，减半收取3017.7元，由中国建设银行股份有限公司莆田分行负担86.8元，莆田市荔城区三格建筑工作室、林海亮负担2930.9元；二审案件受理费100元，由莆田市荔城区三格建筑工作室、林海亮负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 林天明 审 判 员 林容萍 审 判 员 翁国山 二〇二一年六月二十二日 法官助理 黄丽云 书 记 员 林凯丽 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉人案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。