山东省东营经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0591民初2060号 原告：中信银行股份有限公司东营分行，住所地东营市东营区府前大街128号。统一社会信用代码91370500562505983M。 负责人：孔剑，行长。 委托诉讼代理人：王滨，山东达洋律师事务所律师。 被告：许利，男，1976年7月27日出生，汉族，住东营市东营区。 被告：王燕，女，1980年5月27日出生，汉族，住东营市东营区。 被告：东营市富力房地产开发有限公司，住所地东营市东营区府前大街72号海通智慧广场202室，统一社会信用代码91370500MA3DQHNL0U。 法定代表人：杨培军，董事长。 原告中信银行股份有限公司东营分行诉被告许利、王燕、东营市富力房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司东营分行委托诉讼代理人王滨到庭参加诉讼，被告许利、王燕、东营市富力房地产开发有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。 中信银行股份有限公司东营分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许利偿还原告借款本金1146600元及利息37219.76元、罚息681.08元、复利818.31元以及自2021年4月2日起至实际清偿之日止的罚息、复利（罚息以欠款本金为基数，复利以未付利息为基数按合同约定的利率计算）；2.判令被告许利向原告支付因实现债权所发生的律师代理费2000元。以上1-2项，暂计1187319.15元；3.判令被告王燕、东营市富力房地产开发有限公司对上述第1-2项诉讼请求承担连带保证责任；4.本案的案件受理费由三被告共同负担。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为判令被告许利偿还原告借款本金1146600元、利息35347.36元、罚息677.85元、复利818.31元（计算至2021年5月1日）以及自2021年5月2日起至实际清偿之日止的罚息、复利（罚息以欠款本金为基数，复利以未付利息为基数，按合同约定的利率计算）。事实与理由：2018年7月10日，原告与三被告签订《中信银行个人借款合同》，约定被告许利作为借款人向原告借款1260000元，贷款种类为个人房产按揭贷款，用途为购买坐落于东营区xx房产，贷款期限为300个月，自2018年7月10日起至2043年7月10日止，贷款方式为抵押加阶段性担保，年利率执行提款日的定价基础利率上浮15%，即5.635%／年；还款方式为按月等额本金，还款日为每月1日，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息、罚息按逾期贷款罚息利率计收复利，如被告未按期偿还借款本息，原告有权宣告借款到期，并要求被告提前归还借款本息；原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用由被告许利负担。2018年6月25日，被告王燕作为被告许利的配偶，向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺对上述借款本息及相关费用承担共同还款责任。涉案借款采取抵押加阶段性保证的担保方式。被告东营市富力房地产开发有限公司对《中信银行个人借款合同》项下被告许利取得购买房屋所有权证并办妥原告作为抵押权人的抵押登记之前所产生的应付款项提供连带责任保证担保。2018年7月10日，原告按照合同约定向被告许利发放贷款126万元。但自2020年11月1日起，被告许利未按照贷款合同的约定支付贷款本息，原告有权起诉宣告该笔贷款提前到期。综上，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，向法院提出诉请。 被告许利、王燕、东营市富力房地产开发有限公司未答辩亦未提交证据。 本院经审理查明：2018年5月22日，出卖人东营市富力房地产开发有限公司与买受人许利、王燕签订了《商品房预售合同》，合同约定买受人购买位于东营区房屋，商品房总金额为1585390元，付款方式为按揭付款，买受人于2018年5月20日前向出卖人支付总房款的20%，即人民币325390元，余款人民币1260000元向按揭银行申请贷款支付。 2018年7月10日，甲方许利（借款人、抵押人）、王燕（借款人配偶、抵押人）与乙方中信银行股份有限公司东营分行（贷款人）、丙方东营市富力房地产开发有限公司（保证人）签订编号为2018（年份）鲁银个贷字第8xxx2号《借款合同》一份，合同约定贷款金额为1260000元，贷款期限300个月，即自2018年7月10日起至2043年7月10日止，贷款用途为购买位于东营区xx的房屋，贷款支付对象为东营市富力房地产开发有限公司，贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮15%，即本合同的贷款利率为5.635%，逾期贷款罚息为合同利率的150%，担保方式为抵押加阶段性保证，还款方式为等额本金，还款日为每月1日，阶段性保证人为东营市富力房地产开发有限公司，抵押人为许利、王燕。合同第6.3条约定，对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。合同第6.6条约定，乙方为实现债权和担保权而支付的诉讼费、律师费、财产保全费等费用，均由甲方负担。合同第8.1.1条约定，抵押人同意将以甲方在本合同项下贷款资金所购房屋为乙方因向甲方提供本合同项下贷款而产生的债权提供抵押担保。阶段性保证人同意对本合同项下贷款发放之日起至抵押人取得抵押物的房屋所有权权利证书并办妥以乙方为抵押权人的抵押登记证书期间，甲方在本贷款项下对乙方的全部应付款项，向乙方提供连带责任保证担保。合同第8.3.1条约定，抵押和保证担保的担保范围均包括本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金及实现债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等）和其他所有应付费用。合同第8.3.2条约定，如本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证的，保证担保的保证期间为担保阶段届满之日起两年。合同第12.8条约定，乙方有权按本合同约定收取贷款本息、罚息、复利及违约金，并有权按约定行使担保权利。合同第15.1.3条、第15.2.4条约定，甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及相关费用，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息。该合同附有《个人抵押房产清单》，载明房屋产权人为许利、房屋共有人为王燕，抵押物坐落于东营区，抵押房产开发商为东营市富力房地产开发有限公司。被告王燕签署了落款为2018年6月25日的《共同还款责任承诺书》，载明因购房须向中信银行东营分行申请贷款，其作为借款人的共同还款人，向中信银行股份有限公司东营分行承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，其对该笔贷款本息及相关费用承担共同还款责任。 原告于2018年7月10日向被告许利发放贷款126万元，被告许利自2018年8月1日至2020年10月1日依约履行了还款义务，自2020年11月1日起未按合同约定向原告还款。原告主张截至2021年5月1日被告尚欠借款本金1146600元、利息35347.36元、罚息677.85元、复利818.31元，共计1183443.52元。 另查明，原告因涉案纠纷支付律师费2000元。 以上事实有原告中信银行股份有限公司东营分行提交的《中信银行个人购房借款合同》、个人借款凭证（借据）、《山东省新建商品房买卖合同（预售）》、《共同还款承诺书》、个人贷款欠款逾期说明、诉讼请求计算依据、《中信银行风险代理协议》、代理费发票及当事人陈述在案为凭，足以认定。 本院认为，原中信银行股份有限公司东营分行与被告许利、王燕、东营市富力房地产开发有限公司签订的《中信银行个人购房借款合同》，王燕签署的《共同还款承诺书》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约定行使权力、履行义务。原告依约向被告许利发放贷款1260000元，被告许利应依约偿还借款本息。被告王燕作为共同还款人应对被告许利的还款义务承担共同还款责任。因被告许利未按时偿还借款本息，构成违约，现原告主张提前收回涉案借款，要求被告许利偿还涉案借款本金1146600元及支付截至2021年5与1日的利息35347.36元、罚息677.85元、复利818.31元及至实际清偿之日的罚息和复利，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。关于罚息、复利的计算方式，根据《中信银行个人购房借款合同》约定，罚息应以剩余未偿还借款本金为基数，按年利率8.2275%计收，复息应以未支付的利息为基数，按罚息利率计收。被原告主张2000元律师费应由被告许利、王燕承担，证据充分，符合合同约定，本院予以支持。被告东营市富力房地产开发有限公司作为阶段性保证人，对本案合同项下贷款发放之日起至抵押人取得抵押物的房屋所有权权利证书并办妥以乙方为抵押权人的抵押登记证书期间就涉案借款承担连带保证责任，涉案借款未超保证期间，现原告要求被告东营市富力房地产开发有限公司对涉案款项承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持，被告东营市富力房地产开发有限公司承担连带清偿责任后有权向被告许利、王燕追偿。被告许利、王燕、东营市富力房地产开发有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃部分诉讼权利。 综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告许利、王燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司东营分行借款本金1146600元、利息35347.36元、罚息677.85元、复利818.31元，共计1183443.52元（截至2021年5与1日）及2021年5月2日起至全部清偿之日的罚息和复利（罚息以本金1146600元为基数，复利以未付利息35347.36元为基数，均按罚息利率年利率8.2275%计算）。 二、被告许利、王燕于本判决生效之日起十日支付原告中信银行股份有限公司东营分行律师代理费2000元。 三、被告东营市富力房地产开发有限公司对第一、二项判决给付内容承担连带清偿责任，承担责任后可向被告许利、王燕追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15486元，减半收取计7743元，由被告许利、王燕、东营市富力房地产开发有限公司负担并于本判决生效后十日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于山东省东营市中级人民法院，上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。 审 判 员  宋 涛 二〇二一年六月二十九日 法官助理  李浠萌 书 记 员  张迪迪