山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁02民终5630号 上诉人（原审被告）：姜美丽，女，1970年7月6日出生，汉族，住山东省青岛市城阳区。 委托诉讼代理人：刘世蓬，山东文鸿律师事务所律师。 委托诉讼代理人：矫祥兆，山东文鸿律师事务所律师。 上诉人（原审被告）：青岛创伸工贸有限公司，住所地山东省莱西市姜山镇。 法定代表人：姜美丽，执行董事。 委托诉讼代理人：刘世蓬，山东文鸿律师事务所律师。 委托诉讼代理人：矫祥兆，山东文鸿律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：青岛农村商业银行股份有限公司莱西姜山支行，住所地山东省莱西市姜山镇。 主要负责人：曲鑫志，行长。 委托诉讼代理人：于志强，男，系该支行员工。 委托诉讼代理人：张群超，男，系该支行员工。 上诉人姜美丽、青岛创伸工贸有限公司（以下简称创伸公司）因与被上诉人青岛农村商业银行股份有限公司莱西姜山支行（以下简称农商行姜山支行）金融借款合同纠纷一案，不服山东省莱西市人民法院（2021）鲁0285民初1335号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月28日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 姜美丽、创伸公司上诉请求：1.撤销一审判决第二项，改判姜美丽偿还农商行姜山支行自2019年7月30日起至2020年7月17日止的贷款利息42909.54元（不服一审判决的金额为44766.88元）；2.撤销一审判决第三项，改判姜美丽支付农商行姜山支行以1194613.73元为基数自2020年7月18日起至借款全部结清之日止，按月利率5.43750‰计算的逾期利息；3.本案诉讼费用由农商行姜山支行负担。事实和理由：姜美丽响应政府号召在莱西投资成立创伸公司，因生产经营需要资金，于2019年7月从农商行姜山支行贷款120万元。初期姜美丽按期偿还贷款，但2019年10月姜美丽确诊恶性肿瘤，住院花费巨大，公司业务也被迫停顿。2020年初疫情爆发，再加姜美丽未能收回债权，生活和工作陷入困境，无力偿还贷款。所以姜美丽未能及时还款不是故意违约，而是受不可抗力以及客观因素影响，依法应延期还款并减免部分利息。农商行姜山支行主张的复利、罚息，诉讼费、律师费等也不应由姜美丽、创伸公司承担。根据《中国人民银行等部门关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》（银发[2020]年122号文件）规定：“对于2020年6月1日至12月31日普惠小微贷款应付利息，银行业金融机构应根据企业延期付息申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，给予企业一定期限的延期付息安排，贷款付息日期最长可延至2021年3月31日，免收罚息。延期利息的具体偿还计划，由银行业金融机构与企业双方自主协商，合理确定。……应延尽延，提升政策覆盖面，对于普惠小微贷款，只要企业提出延期付息还本申请。”《中国银保监会办公厅关于加强银行业不需要金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（银保监办发[2020]10号文件）规定：“对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整还款计划，合理延后还款期限。……五、做好受因企业金融服务。……鼓励通过适当下调贷款利率，完善续贷政策安排，增加信用贷款物中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。”姜美丽已经向农商行姜山支行申请延期还本付息和减免部分利息。 农商行姜山支行辩称，农商行姜山支行系按照合同约定计收2019年7月30日至2020年7月17日的贷款利息，不认可姜美丽、创伸公司计算得出利息，不认可姜美丽、创伸公司的请求。自2020年7月18日至借款还清之日止的利息应按照双方合同约定计算。 农商行姜山支行向一审法院起诉请求：1.判令姜美丽、创伸公司立即偿还借款本金1194613.73元；2.判令姜美丽、创伸公司立即偿还自2019年7月30日起至2020年7月17日止借款利息85819.08元、复利1857.34元；3.判令姜美丽、创伸公司立即偿还自2020年7月18日起至贷款全部结清之日止按合同约定的全部利息；4.农商行姜山支行对该笔贷款抵押物享有优先受偿权；5.创伸公司对上述借款承担连带责任；6.姜美丽、创伸公司支付诉讼费、公告费、保全费、律师费等所有费用。 一审法院认定事实：2019年7月30日，农商行姜山支行（贷款人）与姜美丽（借款人）签订《个人借款合同》（青农商莱西姜山支行个借字2019年第0033号）。双方约定：第一条借款1.1借款种类：短期贷款。1.2借款用途：还借款（详见本合同第十一条其他事项）。1.3金额（人民币大写）：人民币壹佰贰拾万元整。1.4期限：期限为2019年7月29日至2020年7月17日。1.5借款方式，非可循环方式：借款在1.3、1.4款规定的金额、期限内一次性发放。1.6借款利率，浮动利率：借款利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%确定，利率调整以叁（大写）个月为一个周期。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整的下一个周期首月的借款对应日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的借款执行利率，不另行通知借款人。第四条4.1还款方法：定期结息，到期日利随本清：借款人按季结息，结息日为每季末月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。第七条借款担保7.2非可循环方式借款的担保为普通担保，方式为抵押。担保合同另行签订。担保合同编号为青农商莱西姜山支行抵字2019年第0033号。第八条违约责任8.2借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。农商行姜山支行在合同上加盖公章，姜美丽在合同上签名捺印。 同日，农商行姜山支行（债权人）与创伸公司（抵押人）签订《抵押合同》（青农商莱西姜山支行抵字2019年第0033号）。双方约定：第一条被担保的主债权种类、本金数额被担保的主债权的种类为短期贷款，本金数额为人民币壹佰贰拾万元。第二条抵押担保范围抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、执行费、公告费、送达费、评估费、鉴定费、拍卖费、过户费、差旅费等）。第三条抵押财产3.1抵押财产详见编号为请农商莱西姜山支行抵字（2019）年抵0033号的房地产抵押清单。该抵押清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。3.3抵押权人抵押权的效力及于抵押财产的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押财产的代为物，以及因抵押财产毁损、灭失、拆迁、侵权或征收而获得的保证金、赔偿金、补偿金。第四条抵押期间为抵押权设立之日起至主合同项下全部债权诉讼时效届满的期间。第八条违约责任本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下承诺的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。农商行姜山支行、创伸公司在合同上加盖公章，姜美丽在合同上签名捺印。 同日，农商行姜山支行（债权人）与创伸公司（保证人）签订《保证合同》（青农商莱西姜山支行保字2019年第0033号）。双方约定：第一条被担保的主债权种类、本金数额被担保的主债权的种类为短期贷款，本金数额为人民币壹佰贰拾万元。第二条保证担保范围保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。第三条保证方式本合同保证方式为连带责任保证。第四条保证期间4.1保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年。第八条违约责任本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下承诺的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。农商行姜山支行、创伸公司在合同上加盖公章，姜美丽在合同上签名捺印。 2019年7月30日，农商行姜山支行向姜美丽发放贷款1200000元，贷款期限为2019年7月30日至2020年7月17日，贷款利率为月利率5.43750‰，逾期月利率为8.15625‰，同日农商行姜山支行与创伸公司就莱西市的土地使用权办理鲁（2019）莱西市不动产证明第xxxx号不动产抵押权登记。借款期限届满后，姜美丽偿还部分借款，农商行姜山支行自2020年8月起至2020年12月22日从姜美丽、创伸公司养老金扣款16068.92元，其中本金5386.27元、利息10682.65元，至起诉时姜美丽尚欠本金1194613.73元未偿还。 一审法院认为，农商行姜山支行与姜美丽签订的借款合同、与创伸公司签订的保证合同、抵押合同是双方的真实意思表示，内容合法有效，双方均应按合同约定履行义务。农商行姜山支行依约向姜美丽发放了贷款，姜美丽应按合同约定还本付息，姜美丽未按合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。农商行姜山支行要求姜美丽偿还借款本金1194613.73元及自2019年7月30日起至2020年7月17日止的借款利息85819.08及复利1857.34元的请求，于法有据，一审法院予以支持。农商行姜山支行请求姜美丽、创伸公司偿还自2020年7月18日至贷款全部结清之日按合同约定的全部利息的请求，于法有据，一审法院予以支持。创伸公司为该笔贷款提供连带责任保证，依法应对本合同项下的贷款本息承担连带保证责任，农商行姜山支行要求创伸公司承担连带还款责任的请求于法有据，一审法院予以支持。创伸公司为农商行姜山支行设立抵押权，农商行姜山支行就该款项范围内对抵押物享有优先受偿权。 一审法院依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条之规定，判决：一、姜美丽偿还农商行姜山支行借款本金1194613.73元；二、姜美丽偿还农商行姜山支行自2019年7月30日起至2020年7月17日止的借款利息85819.08元及复利1857.34元；三、姜美丽支付农商行姜山支行以1194613.73元为基数自2020年7月18日起至借款全部结清之日止，按月利率8.15625‰计算的逾期利息；上述一、二、三项于判决生效之日起10日内履行。四、创伸公司对上述债务承担连带清偿责任；五、农商行姜山支行就上述款项对抵押物创伸公司所有的位于莱西市建设用地使用权享有优先受偿权。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7776元，保全费5000元，共计12776元，由姜美丽、创伸公司负担。 二审期间，农商行姜山支行提交活期查询单两份、欠款明细一份，拟证明截止到2021年6月18日，剩余借款本金为1188222.27元，利息为150295元。姜美丽、创伸公司质证称，对证据的真实性没有异议，自2020年8月20日至2021年6月18日农商行姜山支行扣款的总金额为21395.09元。 二审查明的其他事实与一审一致。 本院认为，本案争议的焦点问题是：姜美丽应当向农商行姜山支行支付的借款利息应如何认定。姜美丽与农商行姜山支行签订的《个人借款合同》明确约定了贷款的利息，该约定对双方当事人具有约束力。农商行姜山支行依约向姜美丽发放了贷款，姜美丽未依约还款，应当支付借款本金及利息。姜美丽上诉主张受不可抗力及客观因素影响，其未按期还款，请求依据相关政策、规定延期还款并减免利息。本院认为，因农商行姜山支行不同意减免利息，且姜美丽上诉所依据的文件不足以否定或者变更双方的合同，故本院对姜美丽的上诉理由不予采信，姜美丽应当依约支付利息。截止到2021年6月18日，剩余借款本金为1188222.27元、利息为150295元，姜美丽应当依约偿还。 综上，姜美丽、创伸公司的上诉请求部分成立，应予支持。因当事人二审提交新证据，本院依法予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下： 一、撤销山东省莱西市人民法院（2021）鲁0285民初1335号民事判决； 二、姜美丽于本判决生效之日起十日内偿还青岛农村商业银行股份有限公司莱西姜山支行借款本金1188222.27元及利息（截止到2021年6月18日的利息为150295元，自2021年6月19日起至实际给付之日止的利息按月利率8.15625‰计算）； 三、青岛创伸工贸有限公司对上述债务承担连带清偿责任，青岛创伸工贸有限公司承担保证责任后有权向姜美丽追偿； 四、青岛农村商业银行股份有限公司莱西姜山支行就上述款项对抵押物青岛创伸工贸有限公司所有的位于莱西市建设用地使用权享有优先受偿权； 五、驳回青岛农村商业银行股份有限公司莱西姜山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费7776元，保全费5000元，共计12776元，由姜美丽、青岛创伸工贸有限公司负担12000元，青岛农村商业银行股份有限公司莱西姜山支行负担776元。二审案件受理费919元，由姜美丽、青岛创伸工贸有限公司负担900元，青岛农村商业银行股份有限公司莱西姜山支行负担19元。 本判决为终审判决。 审 判 长  李 蕾 审 判 员  刘昭阳 审 判 员  阚红艳 二〇二一年六月二十九日 法官助理  张雅彬 书 记 员  张 恬 书 记 员  韩 平