山东省青州市人民法院    山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0781民初3654号 原告：陈敬芳，女，汉族，1958年4月23日出生，住山东省青州市。 原告：李玉才，男，汉族，1983年8月28日出生，住山东省青州市。 原告：李伟才，男，汉族，1989年1月5日出生，住山东省青州市。 以上三原告的共同委托诉讼代理人：杨军，山东潍青律师事务所律师。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司，住所地山东省济南市经十路**中润世纪广场**。 负责人：赵林增，该公司经理。 委托诉讼代理人：孙继业，山东致悦律师事务所律师。 原告陈敬芳、李玉才、李伟才与被告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称太保山东公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李伟才及陈敬芳、李玉才、李伟才的共同委托诉讼代理人杨军，被告太保山东公司的委托诉讼代理人孙继业到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 陈敬芳、李玉才、李伟才向本院提出诉讼请求：1.依法判决太保山东公司按保险合同约定赔付陈敬芳、李玉才、李伟才保险金25万元；2.诉讼费由太保山东公司负担。事实和理由：2020年7月13日，被保险人李合周在太保山东公司购买保险合同一份，保险合同名为个人人身意外伤害保险（2013版），保险单号为AJINGQZE0220PAAAAA46，合同内含“附加猝死保险”的险种，保障金额为25万元；保险期间自2020年07月13日0时0分起至2021年07月月13日0时0分止。2020年12月14日，被保险人李合周因病至潍坊市益都中心医院，入院后死亡。潍坊市中心医院出具的《24小时内入院死亡记录》中注明其死亡诊断为“猝死”。2021年2月2日，陈敬芳、李玉才、李伟才向太保山东公司索赔，2021年3月16日，中国太平洋财产保险股份有限公司潍坊分公司（以下简称太保潍坊分公司）出具拒赔通知书，违反合同约定，拒绝赔付全部保险金。为维护合法权益，现诉至法院，望判如所请。 太保山东公司辩称，李合周在太保山东公司处投保人身意外险附加猝死保险属实，但受害人的死亡不属于猝死保险的保险责任范围，太保山东公司拒赔符合法律规定，请求依法驳回陈敬芳、李玉才、李伟才的诉讼请求。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈敬芳系李合周的妻子，李玉才、李伟才分别系李合周的长子与次子。2020年7月10日，李合周向太保山东公司投保个人人身意外伤害保险（2013版），投保险种、保障内容及保险金额分别为：个人人身意外伤害保险（2013版），保障内容为意外身故、残疾，保障金额50万元；附加猝死保险，保障内容为猝死，保障金额25万元；附加扩展高风险活动保险（2013版），保障内容为扩展高风险活动，保障金额50万元；以及君安行人身意外伤害保险（2013版）、附加意外伤害医疗保险、附加意外伤害骨折保险、附加意外伤害住院津贴保险、附加意外伤害救护车费用保险、附加公共场所个人责任保险。被保险人为李合周，受益人“法定”；保险期间自2020年7月13日0时0分起至2021年7月13日0时0分止，太保山东公司于投保当日收取保费510元。后郭美给李合周送达了纸质保单和保险条款。“附加猝死保险条款”第二条约定，被保险人在保险期间猝死的，保险人按主合同约定的意外伤害保险金额给付身故保险金。除保险单另有约定外，猝死指突然发生急性症状，并在该症状发生后的6小时内死亡。太保山东公司未将猝死的概念及法律意义向投保人说明。 2020年12月14日上午，李合周因身体不适到潍坊市益都中心医院就诊，门诊病历载明：主诉憋气1周；现病史患者一周前始无原因及诱因出现憋气，夜间明显，喜端坐体位；既往史往体健体格检查BP146/102MMHG,神志清，颈静脉无怒张，双肺无啰音，HR：60BPM，律齐，心音有力，未闻及病理性杂音，双下肢无水肿。诊断左心衰肺部炎症。当日下午，李合周入住潍坊市益都中心医院心内科，入院记录载明：入院时间2020-12-1415:52，死亡时间2020-12-1418:10，主诉：呼吸困难4天。患者于4天前出现间断呼吸困难症状，伴有咳嗽、痰不易咳出，无胸痛、胸闷、心悸症状，症状逐渐加重，并出现端坐呼吸，就诊于我院呼吸内科，查胸部X线示“双下肺间质性改变，双侧少量胸腔积液”，查肺功能示“中重度限制型通气功能障碍”，心电图示“窦性心动过速”……经我科门诊医师评估病情后，建议患者至急诊科抢救，……后以“心力衰竭，肺部炎症”收住院……入院诊断：肺炎中重度限制型通气功能障碍双侧胸腔积液……死亡诊断:1、猝死2、支气管间质性肺炎中重度限制型通气功能障碍双侧胸腔积夜酸中毒。李合周的住院病案首页出院诊断载明：主要诊断：猝死；其他诊断：间质性肺炎通气功能障碍胸腔积夜酸中毒。益都中心医院出具居民死亡医学证明（推断）书载明：死亡原因中重度限制型通气功能障碍。2021年2月2日，陈敬芳、李玉才、李伟才向太保山东公司索赔猝死保险金25万元，被告提出赔偿10万元保险金的协调方案，陈敬芳、李玉才、李伟才未接受。2021年3月16日，太保潍坊分公司出具“拒赔通知书”，以被保险人从发病到去世出险症状已有5日，不属于猝死为由，拒绝理赔。太保山东公司对太保潍坊分公司出具的保费收据和拒绝理赔通知书均认可。 本院认为，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第九条第二款规定：受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。本案中，陈敬芳系李合周的妻子，李玉才、李伟才分别系李合周的长子与次子，李合周父母早已亡故，陈敬芳、李玉才、李伟才作为李合周的法定继承人，主体适格。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第一条规定:当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定，“被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。有下列情形之一的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额：（一）被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；（二）被保险人同意投保人指定的受益人的；（三）有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形。据此，作为儿子的李伟才为其父李合周购买案涉保险，李合周事后得知未提出异议并接受了纸质保单，应认定李合周同意订立保险合同并认可保险金额，该保险合同合法有效，双方应恪守约定，适当履行合同义务。 本案的争议焦点是，李合周的死亡是否属于保险合同中约定的猝死。本院认为，猝死是指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍、或其他原因在出现症状后一定时间内发生的非暴力性突然死亡。按照案涉保险条款约定，猝死指突然发生急性症状，并在该症状发生后的6小时内死亡。但何为“急性症状”，如何认定“突然发生”的时间点，保险条款并未明确。依照《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定:订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。此处保险人的说明义务,系一项法定义务，也是一项先合同义务，在保险合同的订立阶段保险人必须主动履行该义务，不以投保人是否询问或要求保险人履行为前提条件。本案中，太保山东公司未提供证据证实其向投保人就猝死的概念及法律意义进行了说明。同时，依照《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中，因案涉保险合同对猝死及相关概念的定义并不明确，且潍坊市益都中心医院出具的入院记录与出院记录中均记载主要诊断为猝死，医疗机构的医疗诊断更符合正常人的通常理解，故李合周死亡原因属于案涉保险合同约定的猝死。虽然入院和出院记录中也载明了其他诊断包括间质性肺炎、通气功能障碍、胸腔积夜、酸中毒，但保险人以居民死亡医学证明书载明的中重度限制型通气功能障碍否认被保险人系猝死的事实，显然是以偏概全，以部分原因否定结果，其理由不能成立。因此，太保山东公司应当在猝死保险保障金额范围内赔偿陈敬芳、李玉才、李伟才保险金25万元。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第一款、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第一条、第九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司支付陈敬芳、李玉才、李伟才猝死保险金25万元，于本判决生效之日起五日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2525元，由中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 员 马振春 二〇二一年六月二十九日 法官助理 项在亮 书 记 员 张云峰