西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2021）陕0104民初3706号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。代表人：钱曦，该分行行长。委托诉讼代理人：赵凡，上海市XX城（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：马恒，上海市XX城（西安）律师事务所实习律师。被告：党岩旗，男，1986年3月12日出生，汉族，住山西省XX城县。被告：李玲玲，女，1985年1月25日出生，汉族，住山西省XX城县。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告党岩旗、李玲玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，本案适用普通程序，由审判员杨淑贞独任审判，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西安分行委托诉讼代理人赵凡、马恒，被告党岩旗到庭参加了诉讼，被告李玲玲经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即向原告偿还贷款本金189547.53元，利息7547.77元、罚息1344.24元、复息245.19元（利息、罚息、复息暂计至2021年1月13日，并按照合同约定支付自2021年1月14日起至实际还款之日止的利息、罚息、复息以及实现债权的全部费用）；2.确认原告有权请求人民法院处置二被告提供的抵押物（位于陕西省咸阳市秦都区XX大道XX号XX楼XX单元XX层XX号房产），并有权以处置所得价款优先受偿；3.判令二被告承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，原告称第一项诉讼请求中实现债权的全部费用未实际产生，不再主张。事实与理由：2015年7月20日，原告与被告党岩旗签订《个人授信协议》，约定原告向被告党岩旗提供25万元的授信额度，授信额度为可循环，授信期间从2015年5月21日至2025年5月21日，同时约定了借款利率与利息、授信项下贷款发放及贷款资金支付、贷款归还、授信担保、还款方式以及违约责任等。同日，原告与二被告签订《个人授信最高额抵押合同》，二被告自愿以其共同共有的位于陕西省咸阳市秦都区XX大道XX号XX楼XX单元XX层XX号房产进行抵押担保，并在不动产登记机关办理了抵押登记手续。被告李玲玲系被告党岩旗之妻，全程参与被告党岩旗上述贷款事宜，并与原告签订抵押合同，具有共同借款的真实意思，且该笔借款发生在婚姻关系存续期间，被告李玲玲应当对被告党岩旗上述贷款承担共同还款责任。2015年6月2日，双方在不动产登记机关办理了房屋抵押登记手续。合同签订后，原告自2017年3月10日至2021年1月13日期间共向被告发放标准消费贷款21笔，但被告未按照合同约定履行还本付息义务，截止2021年1月13日，有一笔贷款逾期1期，其余20笔贷款已连续逾期8期，尚欠贷款本金189547.53元，利息7547.77元、罚息1344.24元、复息245.19元。被告的行为已构成违约，原告多次催要未果，为维护合法权益，依法提起诉讼，望判如所请。被告党岩旗辩称，借款属实，2020年因为疫情原因，发生客户的退货，导致资金链断掉。但是被告一直都在还款，且现在有能力还款，但是无法一把付清，原告的诉请及事实理由均认可，希望原告给予宽限还款的时间，被告可以分期继续还款。被告李玲玲未作答辩。原告围绕其诉讼请求，向本院提交了个人授信协议、个人贷款消费易协议书、个人贷款自主月供协议书、个人授信最高额抵押合同、不动产登记证明、零售贷款申请表、贷款逾期明细表等证据，被告党岩旗提交了银行交易明细作为证据，被告李玲玲未到庭参加诉讼，亦未提交证据。对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月12日，被告党岩旗作为借款申请人、抵押人，被告李玲玲作为借款申请人配偶、抵押人，签署了《零售贷款申请表》，其中，授信信息栏载明：授信额度为25万元，额度期限120月，开通功能消费易，担保方式抵押。2015年5月21日，原告作为授信人，被告党岩旗作为授信申请人，双方签订《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》。《个人授信协议》约定：原告同意向被告党岩旗提供总额为25万元整的可循环授信额度，授信期间为120个月，从2015年5月21日到2025年5月21日止。授信申请人未按各具体合同约定按时某某偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款发生逾期时，授信人有权从包括上述扣款账户在内授信申请人在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。授信申请人未按协议约定按时某某还本或付息的，视为已发生违约事件，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。《个人贷款消费易协议书》约定：授信申请人以其名下的一张一卡通作为“消费易卡”，卡号为XXXXXXXXXXXX7442。授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为25万元的消费易额度。消费易额度所对应的账单周期为一天。消费易贷款期限为38个月，还款方式为自主月供，月供计算期96月等额本金。结息日为消费易所属授信额度规定的扣款日的前一日。合同项下贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用手机短信、网点公告或其他贷款人认为合理的方式之一进行。如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款。利率调整幅度为在选定的基准利率基础上上浮40%。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按利率调整方式条款规定的次年对日调整方式进行调整。借款人未按本合同的约定按时某某偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2015年5月21日，原告作为借款，被告党岩旗作为借款人、抵押人，被告李玲玲作为抵押人，签订《个人贷款自主月供协议书》，约定：经各方协商，一致同意协议项下贷款以“自主月供”的方式归还，月供计算期为96个月，自主月供期限38个月，“自主月供”还款方式的典型特征为贷款期限内每月还款金额较小，而贷款到期时须一次性归还的贷款本息金额较大。借款人已根据自身的经济状况等相关因素谨慎考虑，确定使用“自主月供”还款方式。2015年5月21日，被告党岩旗、李玲玲作为抵押人，原告作为抵押权人，签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保上述授信协议项下所有债务本息及其他费用能得到按时某某偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物，抵押物位于秦都区XX大道XX号XX楼XX单元XX层XX号，权属证明及编号为：咸阳市房权证秦都区字第S11XXXX（1）号，抵押期限为2015年5月21日至2025年5月21日。抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金金额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2015年6月2日，原告办理了涉案房屋（坐落：秦都区XX大道XX号XX楼XX单元XX层XX号，房屋所有权证号：S11XXXX号，房屋所有权人：党岩旗、李玲玲）的抵押登记，取得了他项权证。自2017年3月10日起至2020年4月3日，原告依约向被告党岩旗发放贷款21笔，共计237099元。原告提交的贷款逾期明细表显示，截止至2021年1月13日，被告党岩旗尚欠原告贷款本金189547.53元，利息7547.77元、罚息1344.24元、复息245.19元。被告党岩旗庭审陈述称，其于2021年1月13日之后共向原告偿还6089元，原告称，被告偿还的款项按照《个人授信协议》的约定进行抵扣。原告称，其主张的2021年1月14日至实际清偿之日止的利息、复息、罚息按照《个人贷款消费易协议书》约定的标准计算，诉讼请求中实现债权的全部费用未实际产生，不再主张。 本院认为，原告与被告党岩旗签订的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》，原告与被告党岩旗、李玲玲签订的《零售贷款申请表》、《个人贷款自主月供协议书》、《个人授信最高额抵押合同》，内容具体，当事人意思表示真实，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依约履行合同义务。合同签订后，原告已如约向被告党岩旗发放贷款，被告党岩旗未按合同约定的期限偿还借款本息，构成违约，原告有权依据合同约定提前收回授信额度内已发放的贷款本息，现原告要求被告党岩旗偿还原告贷款本金189547.53元，截止至2021年1月13日的利息7547.77元、罚息1344.24元、复息245.19元及自2021年1月14日起至实际给付之日止按照《个人贷款消费易协议书》计算的利息、罚息、复息，事实清楚，理由正当，本院依法予以支持，被告党岩旗、李玲玲于2021年1月14日之后还款的，按照《个人授信协议》的约定进行抵扣。被告李玲玲作为被告党岩旗的配偶，在《零售贷款申请表》、《个人授信最高额抵押合同》上作为抵押人签字，可见，涉案贷款发生在被告党岩旗、李玲玲夫妻关系存续期间，被告李玲玲对涉案贷款知情且同意以涉案房屋为涉案贷款提供担保，故应当认定涉案债务系夫妻共同债务，被告李玲玲应当对被告党岩旗的上述债务承担共同还款责任。关于原告请求对抵押物优先受偿，因被告提供的抵押房产已依法办理了抵押登记，抵押权自登记之日设立，故对原告的该项诉讼请求本院依法予以支持。原告自愿放弃关于实现债权费用的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以准许。被告李玲玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃了抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告党岩旗、李玲玲于本判决生效后十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司西安分行贷款本金189547.53元，利息7547.77元、罚息1344.24元、复息245.19元以及自2021年1月14日起至实际给付之日止按照《个人贷款消费易协议书》计算的利息、罚息、复息，被告党岩旗、李玲玲于2021年1月14日之后还款的，按照《个人授信协议》的约定进行抵扣；二、原告招商银行股份有限公司西安分行对被告党岩旗、李玲玲坐落于秦都区XX大道XX号XX楼XX单元XX层XX号、房屋所有权证号为S11XXXX号的房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费4274元，由被告党岩旗、李玲玲共同负担（原告已预交，被告党岩旗、李玲玲在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审判员杨淑贞 二〇二一年六月十一日 书记员贺文静  1