山东省海阳市人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁0687民初882号原告：中国工商银行股份有限公司海阳支行，住所地：海阳市海政路**。负责人：李永平，该支行行长。委托诉讼代理人：纪文军、孙楠，北京市盈科（烟台）律师事务所律师。被告：于海漪，女，汉族，1968年3月24日出生，户籍地址：烟台市芝罘区，住烟台市芝罘区。被告：山东通达信房地产开发有限公司，，住所地：海阳市经济开发区温州街法定代表人：李峰。原告中国工商银行股份有限公司海阳支行与被告于海漪、山东通达信房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司海阳支行委托诉讼代理人孙楠到庭参加诉讼，被告于海漪、山东通达信房地产开发有限公司经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司海阳支行（以下简称工行海阳支行）向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告于海漪偿还借款本金473545.8元，利息108009.83元，（计算至2020年7月19日，之后至还清借款本息之日，仍按约定的利率计息），以上本息合计581555.63元；2、请求判决被告山东通达信房地产开发有限公司承担连带还款责任；3、请求判决被告承担本案诉讼费用、保全费、律师费。事实与理由：2012年1月10日，原告与被告签署编号为Ａ：2011-1037号《个人购房借款／担保合同》，该合同约定：借款金额为83.9万元，借款期限为120个月，贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，上浮15%确定为8.1075%，还款方式为按月等额本息还款，并以房屋一套（坐落于海阳市）作为抵押。逾期罚息利率在原有借款利率基础上加收30%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。由山东通达信房地产开发有限公司承担连带保证责任。签订合同后，原告依约向被告实际发放了贷款83.9万元。其后被告从2017年3月开始不按约定还款，至2020年7月19日，已出现连续三个月（或累计超过六次）逾期。按照《个人购房借款／担保合同》第14.1条Ｌ项之约定，已构成违约。依《个人购房借款／担保合同》第14.2条第（4）项约定，原告有权宣布借款合同到期，要求被告一、二立即清偿尚未偿还的款项及利息、罚息等。截止至2020年7月19日被告欠原告本金473545.8元，利息108009.83元。由于以上事实理由，诉至法院，请判如所请。被告于海漪未答辩。被告山东通达信房地产开发有限公司未答辩。原告工行海阳支行向本院提供如下证据：证据一、编号为Ａ：2011-1037号个人购房借款／担保合同一份、个人借款凭证一份，证明：1、证明2012年1月10日，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，被告于海漪为借款人和抵押人，由山东通达信房地产开发有限公司承担连带保证责任。合同约定：借款金额为839000元，借款期限为10年，贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，上浮15%确定为8.1075%，还款方式为按月等额本息还款。逾期罚息利率在原有借款利率的基础上加收30%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。保证人的保证范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。2、合同第十四条第一款第Ｌ项约定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人的违约情形，贷款人有权解除借款合同并宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。3、合同第十八条约定，由被告以其所有的位于海阳市的住房为该笔贷款提供抵押；第十九条约定，抵押担保的范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。证据二、被告于海漪的承诺书一份，证明：被告于海猗同意以其所购的上述房产办理抵押，因本人不能按照合同约定履行还款义务而被贵行处置抵押物时，自愿放弃抵押住房抗辩权。证据三、抵押声明一份，证明：被告于海漪知悉设立抵押的后果，并同意为该笔贷款提供抵押，承担抵押担保的一切法律责任。证据四、被告于海漪截止至2020年7月19日的还款明细一份，证明：截止至2020年7月19日，未还借款本金473545.8元，利息108009.83元。截止至原告起诉之日，被告并未还款。根据原告提供的证据及当事人庭审陈述意见，本院认定如下事实：2012年1月10日，原告作为贷款人与被告于海猗作为借款人、抵押人，被告山东通达信房地产开发有限公司作为保证人，签订编号Ａ：2011-1037号《个人购房借款／担保合同》。合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放购置商用房贷款，金额为人民币839000元（大写：捌拾叁万玖仟元整）（大小写不一致时，以大写为准）。本合同项下的贷款用于购买坐落于山东省烟台市海阳市，41，42号房，建筑面积195.9平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权通过账户分析、凭证查验或现场调查等各种方式监督、核查贷款的使用。本笔贷款的担保方式为抵押、保证。本合同项下贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇利率调整，贷款利率按Ａ处理：Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的；以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款发放或继续发放的前提条件是Ａ：Ａ、本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。借款人授权贷款人按Ａ发放贷款，贷款利息自实际发放之日起计算：Ａ、将贷款一次性划入本合同第四十五条约定的账户。户名：山东通达信房地产开发有限公司账号：16×××92开户行：中国工商银行股份有限公司海阳支行。经协商一致，借款人按照Ａ、按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人不享有宽限期。借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：还款账户Ａ：户名：于海漪，账号62×××70，开户行：中国工商银行股份有限公司海阳支行。49.1借款人同意如在约定的贷款合同期间内／贷款发放后的一年以后月内申请提前还款的，则按如下标准向贷款人一次性支付提前还款补偿金：提前还款补偿金＝提前还款金额×货款执行月利率×2个月。49.2部分提前还款的，还款金额不少于一万元。第五十条对第七条第四款的约定未偿还部分按照Ａ确定贷款利率：Ａ、按原贷款利率计息。第五十一条对第九条第一款的约定。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定。第五十二条对第九条第二款的约定罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。第五十三条对第十条的约定保证人承担保证责任的范围按10.2确定。10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，具体约定见本合同第五十三条：Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；Ｂ、本合同第20.2条约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。20.2抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。抵押人同意贷款人代为申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务。在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。保证方式保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。若保证人与贷款人另行签订保证金质押协议或保证人与贷款人签订的相关协议中包括保证金质押条款且本合同项下贷款属于约定质押担保范围的，无论保证人是否仅以保证人的名义在本合同中签章，保证人还应对贷款承担保证金质押担保责任；本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准，针对本合同签订的补充协议除外。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。扣收保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人授权贷款人从保证人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序。扣收保证人的定期存款的，按第16.2条的约定执行。贷款人扣收时应当通知保证人，扣款通知发出后3天即视为送达。保证人对扣收有异议的，应当在扣款通知送达之日起7个工作日内以书面形式向贷款人提出。送达36.1借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人。贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。36.2若贷款人向借款人发送相关通知，该通知送达任一借款人时，即视为已送达全部借款人。通知方式除信函方式外，借款人同意接受电话、短信作为通知、催收方式，并对贷款申请时所预留联系电话的真实性负责，借款人联系电话号码变更后，应在当月扣款日之前通知贷款人。抵押物清单：抵押物地址：山东省烟台市海阳市，41，42号房，面积：195.9平方米，抵押物价值：1682150元。贷款人己提请借款人和担保人对本合同各条款，特别是黑体部分作全面、准确的理解，并应借款人和担保人的要求对相应条款作了说明，借款人和担保人确认对本合同内容不存在误解或疑义。该合同贷款人处加盖原告单位个人信贷业务合同专用章，并有相关负责人签名。借款人及抵押人处为被告于海漪签名、捺印，保证人处加盖被告山东通达信房地产开发有限公司公章及负责人王明霞私章。2011年1月10日，被告山东通达信房地产开发有限公司向原告出具《回购承诺函》。其内容为：“中国工商银行股份有限公司海阳支行：我公司所开发的‘欧城.锦三角’项目，现已开始销售，经董事(股东)会研究决定：在贵行办理按揭贷款。为了协助贵行防范贷款风险，我公司承诺：本公司同意为本项目按揭借款人提供连带保证担保责任，如该借款人不能按照借款合同约定履行还款义务，我公司承诺负责回购该按揭房，并承担连带还款责任，及时将该笔贷款本息清偿。董事(股东)会成员签字：徐莉萍张瑛”。被告山东通达信房地产开发有限公司在单位名称上加盖公章。2011年12月6日，被告于海漪向原告出具抵押声明一份。该抵押声明载明：“本人自愿将座落于海阳市，建筑面积197.9平方米的房屋抵押给中国工商银行海阳市支行。本人保证对抵押的房产拥有绝对的处分权，并且从未在该房产上设置任何权利。作为该房产的权利人或共有权人，本人对自己或其他共有权人签署（含其他共有权人单独签署）的个人住房借款、抵押合同不持异议，并愿意承担抵押担保的一切法律责任。特此声明。权利人（签字）：于海漪（名字上捺印）”。同日，被告于海漪向原告出具承诺书。该承诺书载明：“中国工商银行股份有限公司海阳支行：借款人于海漪因购买山东通达信房地产开发有限公司开发的位于海阳市，与贵行签订了编号Ａ：20ｌ1-1037号的借款合同，向贵行申请贷款（大写）捌拾叁万玖仟元整，并以上述所购房产办理抵押。因本人不能按照合同约定履行还款义务而被贵行处置抵押物时，承诺自行落实住所或无条件服从贵行或其他机构提供的安置，自愿放弃抵押住房抗辩权，为贵行处置抵押房产提供便利。借款人：于海漪（名字上捺印）”。2012年1月16日，被告于海漪购买的海阳市房屋办理了海度假区房预字第××号他项权预告登记。原告称房屋目前不具备办证条件。2012年1月19日，原告依约向被告于海漪合同指定的银行账户汇款839000元，有原告提供的被告于海漪签名、捺印的借款凭证予以印证。贷款期限120个月，贷款发放日2012年1月19日，贷款到期日2022年1月19日，贷款年利率7.05%，浮动值15%，当其执行年利率8.1075%，逾期年利率10.53975%，逾期浮动值30%。原告称，被告自2017年3月开始不按约定还款，至2020年7月19日，已出现连续三个月(或累计超过六次)逾期。本案的贷款是采用等额本息还款法。截止至2020年7月19日，被告于海漪已还本金365454.2元，已还利息256321.22元；未还借款本金473545.8元，利息108009.83元。被告山东通达信房地产开发有限公司对被告于海漪所欠上述债务未履行连带保证责任。庭审中，原告认可没有申请对被告财产进行保全，没有产生保全费。原告所主张的律师费没有提供相关证据证实。本院认为，被告于海漪、山东通达信房地产开发有限公司经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权和庭审质证的权利。原告所提供的本案的证据能够形成一个完整的证据链，证实原告的主张，且符合证据的形式要件，本院对原告提供的证据予以确认。原、被告签订的借款合同是当事人真实的意思表示，不违反国家法律强制性规定，因此为有效合同，原、被告双方应当严格按照合同约定履行各自的合同义务。原告已经履行合同约定的出借义务，被告于海漪没有完全履行合同的还款义务，属于违约行为，应承担由此产生的违约责任。原告提供的证据能够证实被告于海漪欠原告本金473545.8元，利息108009.83元(截止到2020年7月19日)没有偿还，因此，本院对原告该诉请予以认定，并支持。原告请求被告于海漪自2020年7月20日起至付清借款本息之日止，仍按借款合同约定的利率计息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据合同约定，被告山东通达信房地产开发有限公司承担的阶段性连带保证责任，而阶段性连带保证责任项下有A、B两个选项，其中A选项：“本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书”；B选项：“本合同第20.2条约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件”。原、被告没有在合同中选择A项或B项，合同约定不明。无论是根据《合同法》第四十一条规定，还是根据《民法典》第四百九十八条规定，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。因此，本院采纳的选项是B选项，即被告山东通达信房地产开发有限公司承担的阶段性连带责任是抵押权预告登记前的连带责任。因本案已经办理抵押权预告登记，原告请求该被告承担连带还款责任就没有法律依据，本院对原告该主张不予支持。虽然原告提供的《回购承诺函》载明：“如该借款人不能按照借款合同约定履行还款义务，我公司承诺负责回购该按揭房，并承担连带还款责任，及时将该笔贷款本息清偿。”但该承诺函是在原、被告订立借款合同之前出具的承诺函，按照时间前后顺序来讲，合同的意思表示是对承诺函的修改与补充，且买房人是否同意被告山东通达信房地产开发有限公司回购该商品房是另行一个法律关系，原告不能在本案中主张被告山东通达信房地产开发有限公司承担连带还款责任。原告没有产生保全费，没有证据证实有律师费，本院对原告该请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第十条、第四十一条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告于海漪于本判决生效后十日内偿还给原告中国工商银行股份有限公司海阳支行借款本金473545.8元，利息108009.83元(计算至2020年7月19日)，本息合计581555.63元，自2020年7月20日起以借款本金473545.8元为基数，仍按借款合同约定的利率计算利息至被告付清借款本息之日止；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司海阳支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9616元，由被告于海漪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时进行网上上诉立案、交纳上诉费，上诉于山东省烟台市中级人民法院，逾期不进行网上上诉立案、交纳上诉费，视为放弃上诉权利。审判长  孙洪杰审判员  张领平审判员  丛 艳二〇二一年六月十五日书记员  孙琛苏