重庆市江津区人民法院   民事判决书   (2021)渝0116民初8782号   原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。   法定代表人：田红艳，总经理。   委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。    被告：黄超，男，1985年4月28日出生，汉族，住重庆市荣昌区清流镇。   原告中银消费金融有限公司与被告黄超金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法由审判员谭逢路适用简易程序独任审判,于2021年6月23日公开开庭进行了审理，原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢到庭参加诉讼。被告黄超经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。   原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告贷款本金197772.36元；2、二被告支付原告从2020年10月1日至2020年10月31日的利息2692.43元，（以197772.36元为基数，按年利率16.1%计算，已扣除收取的利息11.9元）；3、被告支付原告利息及违约金（从2020年11月1日起至本金付清之日止的利息及违约金以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算，暂计算至2021年1月19日为11573.7元，扣除已收取的违约金0.05元）；4、被告支付律师费5933元；以上费用暂合计为217971.49元；5、判令原告对抵押物拍卖、变卖的价款在抵押权范围内享有优先受偿权；6、被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实及理由：2020年8月17日，原、被告签订【新易贷-乐享贷】《信用贷款额度申请和使用合约》(以下简称该合同)。该合同约定被告向原告申请金额为200000元的信用贷款用于其新购房屋的装修，约定该贷款利息为年利率16.1%的固定利率，还款期限为60个月，合同还对逾期还款违约金计算标准、还款方式、违约责任等作了明确约定。该合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约定履行还款义务，并从2020年11月1日起开始逾期。根据该合同约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款违约金。然被告至今对原告的催收置之不理，而酿成纠纷。根据约定，如因履行该合同而产生争议的，由本合同签订地，即重庆市江津区人民法院管辖。综上，被告未按照合同约定履行自己的义务，已构成违约，并给原告造成损失，现原告特向贵院提起诉讼，恳请判如所请。   被告黄超未到庭参加诉讼，也未向本院提交答辩意见。   本院经审理认定事实如下：2020年8月7日，被告黄超向原告中银消费金融有限公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，申请贷款200000元。2020年8月17日，原告中银消费金融有限公司（贷款人，甲方）与被告黄超（借款人，乙方）、丙方黄超（抵押人，抵押房产共有人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合约编号：2019年消借第0721003332号），主要约定：“第三条 产品使用……4.借款金额为：人民币（大写）贰拾万元整；借款期限60月，预计从2020年8月17日至2025年8月17日止。如实际放款日与本合约约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准……第四条 抵押担保 1、抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（以下称“抵押物”）即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的信息如下：抵押物地址：重庆市荣昌区昌元街道滨河中路321号X幢X单元XX；……建筑面积：97.87平方米；抵押物类型：住房；抵押物价值：495614元。2、抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。3、抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）……8、本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。9、抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费：（1）乙方或者丙方违反本合约第二条第一款、第二款，第四条第四款、第六款、第七款约定义务或发生其他严重违约行为……（5）乙方或丙方未按约定履行还款义务……第五条 贷款用途 1、本合约项下的贷款用途为：装修……第六条 利率和费用 1.乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合约项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。2.甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3.消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。4.甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡帐户或乙方约定用途的交易对象帐户。5.甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等（以下称“相关费用”）。第七条 贷款发放 1.甲乙双方协商一致，本合约项下贷款发放条件按照以下第 项执行：（1）甲方收到房屋抵押登记机构出具的抵押登记申请受理收据后向乙方发放贷款：贷款执行固定年化利率为16.1%。（2）甲方收到房屋抵押登记机构出具的……：①甲方为第一抵押权人；②甲方为第二抵押权人，且第一抵押权人为商业银行；③甲方为第二抵押权人，且商业银行与住房置业担保公司(或住房公积金中心)共同为第一抵押权人。按照上述第(2)项约定放款时……甲方为第二抵押权人的，贷款执行固定年化利率为16.1%。……。2.乙方符合本条第1款约定条件的，甲方将款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：黄超，账户……）该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。3、……。第八条 还款方式……2.乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。(1)月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：轻松还方式、等额本息方式。①轻松还方式指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款金额偿还。②等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。……乙方使用第②种还款方式，还款方式一经确认，不可变更……（2）提前预约还款方式……60个月内提前还款，甲方收取提前划款本金的2%作为提前还款违约金。第十条 贷款违约责任 1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……（2）未按期归还货款本息……2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率(即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款)，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（3）甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的2%作为违约金。（4）……；……。第十二条 附则 1、本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意采用以下第(2)种争议解决方式……(2)依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖……合同签订地：重庆市江津区德感工业园……3、一旦因本合约发生任何纠纷而诉诸法院，一下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址……甲方送达地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。乙方送达地址：重庆市荣昌区昌元街道滨河中路321号X幢X单元XX”。   2019年9月30日，被告黄超将坐落于重庆市荣昌区昌元街道滨河中路321号X幢X单元XX房屋抵押给原告，并办理了土地房屋抵押权登记渝（2020）荣昌区不动产证明第0014340XX号《不动产登记证明》。   合同签订后，原告于2020年8月19日向被告黄超放款200000元，被告黄超贷款后偿还了部分本金和2020年9月30日前的利息，尚欠本金197772.36元。   本院认为，原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自义务。原告已按约定向被告发放贷款200000元，而被告未按约还款构成违约，原告按约有权宣布贷款提前到期，要求被告偿还未到期的全部贷款本息。故原告请求被告偿还剩余贷款本金197772.36元及2020年10月1日至2020年10月31日期间的利息2692.43元的理由成立，本院予以支持。关于原告请求的2020年11月1日起的利息及违约金，由于双方在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定利息为年利率16.1%，逾期利率在原利率上上浮5%，逾期违约金的计算以提前还款总额的2%计算，本院认为三者之和不应当超过年利率24%，原告现请求按照年利率24%进行计算，符合法律规定，本院予以支持。被告以其所有的位于重庆市荣昌区昌元街道滨河中路321号X幢X单元XX房产，为案涉合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告作为抵押权人，请求对抵押物拍卖、变卖的价款在抵押担保债权范围内享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。被告黄超未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。   综上所述，为了保护当事人的合法权益，维护正常的金融秩序，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告黄超在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金197772.36元。   二、被告黄超在本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司2020年10月1日至2020年10月31日的利息2692.43元。   三、被告黄超在本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司利息及违约金（以197772.36元为基数，按年利率24%从2020年11月1日起计算至还清时止，需扣除已收取的违约金0.05元）。   四、被告黄超在本判决生效之日起五日内支付原告中银消费金融有限公司律师费5933元。   五、原告中银消费金融有限公司依法就被告黄超所有的位于重庆市荣昌区昌元街道滨河中路321号X幢X单元XX房屋拍卖、变卖的价款在本案担保债权范围内优先受偿。   如果被告黄超未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4570元，减半收取计2285元，该款原告中银消费金融有限公司已经预交本院，本院不予退还。由被告黄超在履行上述义务时一并支付给原告中银消费金融有限公司。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第   五中级人民法院。         审 判 员   谭逢路             二〇二一年六月二十四      法官 助 理 伍佳丽                                    书 记 员   曾倪玮娅