安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0403民初2654号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行，住所地安徽省淮南市田家庵区人民南路11号舜耕社区明远综合楼B楼103，统一社会信用代码91340400674245098J。 主要负责人：周永超，该分行行长。 委托诉讼代理人：王友波,男，该银行员工。 委托诉讼代理人：黄鑫,男，该银行员工。 被告：李红梅，女，1975年11月9日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行（以下简称邮储银行淮南分行）与被告李红梅信用卡纠纷—案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮南分行的委托诉讼代理人王友波、黄鑫，被告李红梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行淮南分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付信用卡拖欠本金57966.88元、利息5774.36元、滞纳金15566.23元,合计79307.47元（利息及滞纳金计算至2020年9月23日），并判令其支付自2020年9月23日至本金还清时按合同规定计算的借款利息、罚息；2、本案诉讼费由被告负担。事实与理由:2017年借款人被告向原告申请办理信用卡,申请信用卡种类为金卡卡。被告填写了信用卡申请表,同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约,中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程等内容,并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容,信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请,原告核准并向被告核发放了卡号为6259××××8967的信用卡,被告激活后多次使用该信用卡消费,截止2020年3月4日,被告尚欠信用卡透支本金57966.88元,利息5774.36元,滞纳金15566.23元未归还原告。被告未按照约定还款已构成违约,为了维护原告自身合法权益。原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定,特向你院起诉,请依法支持原告的诉讼请求。 李红梅辩称：卡是我的卡，但是我的朋友一直在用这张卡，一开始他都是正常还款的，大概2019年11月他就不还了，我自己也没有那么多钱，和银行协商没有达成一致意见。利息和滞纳金过高。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的营业执照、身份证复印件、《邮储银行信用卡（个人）申请表》、催款记录、信用卡消费清单、账户截图等证据，本院予以确认并在卷佐证，对有异议的证据，本院认定如下： 邮储银行淮南分行提交的《领用合约》、《章程》复印件各1份，证明：原告的收费标准、使用规则、利息、滞纳金及违约金的计算依据。李红梅质证意见：我办卡的时候没有看到过，只拿了一张申请表。本院认证意见：该证据的真实性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 李红梅向邮储银行淮南分行申领信用卡，并填写了《邮储银行信用卡（个人）申请表》，其中包含《领用合约》、《章程》等。 《领用合约》约定：“……第三条利息及费用1.……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利，若甲方无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日期按甲方规定利率向甲方支付透支利息。……8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。”《信用卡收费项目及标准》记载：“投资利息为日息万分之五；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取”。 之后，邮储银行淮南分行为李红梅办理了信用卡一张，卡号为6259××××8967，李红梅多次使用信用卡的额度进行透支消费。根据账户截图记载，截至2020年9月22日，李红梅欠邮储银行淮南分行透支本金57944.88元、利息5774.36元、费用15566.23元，共计79307.47元。后李红梅又于2021年3月22日、5月22日分别还款15元、7元。 另查明，邮储银行淮南分行自2020年10月起不再计收李红梅信用卡透支的利息、违约金。 案件审理过程中，邮储银行淮南分行撤回了要求李红梅支付2020年9月23之后的利息、滞纳金的诉讼请求。 本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条规定，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。庭审中，邮储银行淮南分行撤回了要求李红梅支付2020年9月23之后的利息、滞纳金的诉讼请求，是对其民事权利和诉讼权利的处分，符合法律规定，应当予以准许。 《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。依法成立的合同，受法律保护。本案中，李红梅向邮储银行淮南分行申请办理了信用卡，邮储银行淮南分行与李红梅之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。经审查，本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，李红梅作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应承担违约责任。现邮储银行淮南分行要求李红梅偿还借款本金57944.88元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。 关于邮储银行淮南分行诉请的透支利息、滞纳金数额如何确定的问题。本案中，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、滞纳金的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。经审查，《领用合约》、《信用卡收费项目及标准》约定的透支利率标准“日利率万分之五”、违约金标准“最低还款额未还部分的5%”及费用等，明显超过法律规定。邮储银行淮南分行主张的借款利息、违约金过高，本院酌定确定其可以按照日利率万分之五主张透支利息5774.36元。现李红梅应支付的利息为5774.36元，扣除其后续偿还的22元，还应承担5752.36元。对邮储银行淮南分行超出部分的诉请，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下： 一、被告李红梅于判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行信用卡透支本金57966.88元、利息5752.36元，合计63719.24元； 二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1783元，减半收取892元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行负担175元（已交纳），被告李红梅负担717元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 员 钮晓凤 二〇二一年六月三日 法官助理 王桂梅 书 记 员 李 佳 附适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。