山西省长治市上党区人民法院民事判决书（2021）晋0404民初1008号原告：中和农信项目管理有限公司，住所地：北京市怀柔区开放路113号南三层302室。法定代表人：刘冬文，该公司总经理。委托诉讼代理人：李毅，男，1988年6月26日出生，汉族，住长治市。系该公司职工。代理权限为代理权限为代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为提起反诉、上诉，代为签收法律文书等。被告：赵素萍，女，1971年12月15日出生，汉族，住长治市。被告：张蓬江，男，1973年4月12日出生，汉族，住长治市。被告：焦荣凤，女，1972年5月27日出生，汉族，住长治市。原告中和农信项目管理有限公司（以下简称中和农信）与被告赵素萍、张蓬江、焦荣凤民间借贷纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中和农信的委托诉讼代理人李毅、被告赵素萍、张蓬江、焦荣凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中和农信向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告赵素萍和被告张蓬江偿还原告借款本金51346.63元，利息4661.84元,逾期利息4363.44元(逾期利息暂计算至2021年1月12日),总计60371.91元，并清偿后续利息以及逾期利息至本案执行完毕。2、请求判令被告焦荣凤对上述借款本息和逾期利息承担连带清偿责任,直至本案执行完毕。3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：各被告于2019年9月27日与中国对外经济贸易信托有限公司签订《借贷合同》一份,合同约定，中国对外经济贸易信托有限公司向被告赵素萍和被告张蓬江提供借款7万元,借款期为12个月,其中约定了还款方式,借款利息和逾期利息,并约定对该借款本息和逾期利息等由被告焦荣凤承担连带保证责任,合同签定后,中国对外经济贸易信托有限公司按约向被告赵素萍和被告张蓬江提供了借款7万元,从2020年4月23日起被告未按合同约定偿还借款,后中国对外经济贸易信托有限公司将全部债权转让给了原告,原告受让债权后多次催收,被告拒不还款,截止2021年1月12日尚欠原告借款本息和逾期利息共计60371.91元，被告焦荣凤作为担保人也不履行保证责任。现为维护其合法权益,原告诉至本院，请求支持其诉讼请求。被告赵素萍、张蓬江辩称，其不知道出借人是中国对外经济贸易信托有限公司，其也不清楚原告诉求的借款本金和借款利息、逾期利息是如何计算出来的。其确实有7万元的借款，但出借人是本案原告。被告焦荣凤辩称，其不承担该笔借款本息的连带清偿责任。原告中和农信为支持其主张，向法庭提供证据如下：证据一、借贷合同一份，证明2019年9月27日中国对外经济贸易信托有限公司作为出借人，与三被告签订借贷合同。证据二、个贷工薪类申请表一份，证明被告赵素萍作为借款人、被告张蓬江为共同借款人、被告焦荣凤为保证人于2019年9月24日向中国对外经济贸易信托有限公司申请贷款，并同意查询被告征信。证据三、电子回单一份，证明中国对外经济贸易信托有限公司按照借款合同约定支付借款70000元至被告赵素萍尾号7572的中国银行卡。证据四、确认书一份，证明三被告知情并同意在收到贷款后，按照还款计划履行还款义务，以及被告具体所欠借款的本息明细。证据五、还款流水清单一份，证明被告赵素萍实际还款情况。证据六、送达地址确认书一份，证明三被告同意，若发生争议，按照其提供的地址送达法律文书。证据七、权益转让证明书一份，证明中国对外经济贸易信托有限公司出具证明，自愿将对三被告的上述债权转让给原告。证据八、权益转让通知三份，证明三被告均通过手机短信方式收到了债权转让通知书。被告赵素萍的质证意见是：证据一其没见过；证据二名字是其本人所签；证据三其确实收到了70000元，钱从哪儿来的其也不知道；证据四是其签的字；证据五其不清楚；证据六无异议；证据七不认可；证据八上其的手机号码正确，但是没有收到过短信。被告张蓬江的质证意见是:证据一其不清楚；证据二名字是其签的；证据三其不知道；证据四是其签的字；证据五其不清楚；证据六无异议；证据七不认可；证据八上其的手机号码正确，但是没有收到过短信。被告焦荣凤的质证意见是：证据一其不清楚；证据二名字是其签的；证据三其不知道；证据四是其签的字，但是其没见过；证据五其不清楚；证据六无异议；证据七不认可；证据八上其的手机号码正确，但是没有收到过短信。被告赵素萍为支持其主张，向法庭提供微信转账支付凭证一份，证明其办理贷款的时候原告工作人员赵彦要求三被告购买保险，每人180元保费，其通过微信转账给赵彦支付了540元，但是赵彦也没有给其们出具保单。原告中和农信的质证意见是：对其真实性无异议，但该保险与涉案贷款没有关系，三被告购买的是人身伤害意外险。被告说的赵彦真名叫赵彦博，确系原告公司的员工。被告张蓬江、焦荣凤对该证据无异议。被告张蓬江、焦荣凤在法定期限内未向法庭提交证据。原告中和农信提供的证据一至八符合证据形式和实质要件，本院对其真实性予以确认。被告赵素萍提供的证据微信转账支付凭证一份，系电子图文，经本院与原告的手机这一原始载体核对一致，本院对其真实性予以确认。休庭后，原告补充提交了个人意外伤害保险A型（2014版）保险单九份。经核实，本院确认被告赵素萍交给原告工作人员赵彦博的540元均为三被告购买了保险。经法庭询问，原告陈述，1、原告提供的借款合同是线下签订的，签订地点是长治市上党区物资局楼下其公司的办事处，签合同只需客户在名字上摁手印；2、中国对外经济贸易信托有限公司是原告的合作机构，是名义上的出借人，借款过程中中国对外经济贸易信托有限公司的工作人员没有与被告联系过，与三被告之间的借贷事宜的洽谈都是原告完成的。原告自认的上述事实对原告不利，故本院对原告自认的上述事实予以确认。经审理查明，原告中和农信是一家有限责任公司，经营范围是农业技术开发、技术转让、技术咨询及技术服务，项目管理资源及服务，商务咨询，市场开发及推广服务，经济贸易咨询等。中国对外经济贸易信托有限公司系其他有限责任公司，经营范围为资金信托、动产信托、不动产信托，投资基金业务，以存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资方式运用固有财产，从事同业拆借等，2007年9月12日中国银行业监督管理委员会出具银监复(2007)391号《中国银监会关于中国对外经济贸易信托投资有限公司变更公司名称和业务范围的批复》，同意中国对外经济贸易信托投资有限公司变更为现在的中国对外经济贸易信托有限公司，同意该公司从事同业拆借、以存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资方式运用固有财产等业务。2019年9月，被告赵素萍因急需资金周转，找到原告办事员赵彦博咨询贷款事宜。2019年9月27日被告赵素萍为借款人、被告张蓬江为共同借款人、被告焦荣凤为保证人，在赵彦博提供的编码SXCZ20190926110845003009224借贷合同上机打的各被告姓名上摁手印，该合同载明出借人为中国对外贸易信托有限公司，借款金额为70000元，借款期间从2019年9月24日至2020年9月23日，借款利率为0.055%/日，逾期利息自逾期之日起按逾期金额每日0.9‰收取，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期间届满日的次日起二年，保证范围为借款本金、利息、逾期利息、违约金以及甲方（即：中国对外经济贸易信托投资有限公司）为实现债权而发生的合理费用，该合同落款处甲方有机打的“中国对外经济贸易信托有限公司”，但未加盖该公司公章或法定代表人签字。当日中金支付有限公司以特约商户中国对外经济贸易信托有限公司的名义，从中金支付客户备付金账户中向被告赵素萍中国银行6217858100028487572的账户转款70000元。被告赵素萍、张蓬江自2020年3月24日起未按原告提供的还款计划还款，被告焦荣凤亦未履行保证责任。2020年11月23日中国对外经济贸易信托有限公司出具权益转让证明书，将上述贷款合同中的所有权利义务转让给原告中和农信。2020年11月24日，原告通过手机短信方式向三被告发送了债权转让通知。原告公司内部系统显示，被告赵素萍自2019年9月27日借款后至2020年3月23日共偿还本金18663.37元、利息6212.14元，之后再未还款。被告赵素萍至今尚欠借款本金51346.63元未还。另查明，被告赵素萍与被告张蓬江是夫妻；被告赵素萍在申请案涉借款时，按照原告的工作人员赵彦博的要求，被告赵素萍为其自己及被告张蓬江、被告焦荣凤均投保了三份个人意外伤害保险，每份保险的保险费为60元。本院认为，原告提供的借贷合同虽然显示案涉借款的出借方是中国对外经济贸易信托有限公司，但经过法庭调查查明，中国对外经济贸易信托有限公司只是名义上的出借人，整个借款过程中国对外经济贸易信托有限公司的工作人员没有参与，与三被告之间洽谈借贷事宜的都是由原告公司人员负责的，且原告在庭审中也自认其是借用中国对外经济贸易信托有限公司向被告赵素萍出借款项的，因此本院认定，中国对外经济贸易信托有限公司与被告赵素萍不存在真正的借贷合意，真正的出借人应是本案原告，因原告没有提供证据证明其系经金融监管部门批准的从事贷款业务的金融机构，因此原告并无金融放贷资格，原告与被告赵素萍之间应系民间借贷关系。庭审查明，自2020年3月24日至今被告赵素萍尚欠原告借款本金51346.63元。原告要求被告赵素萍归还借款本金51346.63元于法有据，本院予以支持。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》二十八条第一款、第三十一条的规定，被告赵素萍自2020年3月24日至2020年8月19日的应支付给原告的利息及逾期利息为（51346.63元×2%×4个月）+（51346.63元×2%÷30天×22天）=4860.81元；自2020年8月20日始被告赵素萍应以年利率15.4%(2021年5月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍)向原告支付借款本金51346.63元产生的利息及逾期利息至借款本金付清之日止（截至2021年1月12日，被告赵素萍应支付的利息及逾期利息为51346.63元×15.4%÷365天×146天=3162.95元）。被告张蓬江与被告赵素萍系夫妻，且在小额贷款申请表、借贷合同中作为共同借款人签字摁手印，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，故该笔借款本息依法应认定为二被告夫妻共同债务，被告张蓬江与被告赵素萍对上述借款本息共同承担清偿责任。关于原告要求被告焦荣凤对本案借款本息承担连带清偿责任的诉请。本院认为，被告焦荣凤在小额贷款申请表、借贷合同中作为担保人签名摁手印，能够说明其自愿为被告赵素萍的涉案借款本息承担连带保证责任，被告焦荣凤抗辩其在借贷合同上签名摁手印时原告的工作人员未告知其是要为被告赵素萍的借款本息承担保证责任缺乏充分的证据支持，被告焦荣凤作为连带责任保证人应当对上述借款本息承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告赵素萍、张蓬江于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中和农信项目管理有限公司借款本金51346.63元，并支付给原告中和农信项目管理有限公司利息及逾期利息8023.76元（截止2021年1月12日），并自2021年1月13日起至借款本金还清之日止按年利率15.4%向原告中和农信项目管理有限公司支付逾期利息。二、被告焦荣凤对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费654.65元，由原告中和农信项目管理有限公司负担12.52元，被告赵素萍、张蓬江、焦荣凤共同负担642.13元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。审判员 侯鸟龙二〇二一年六月三十日书记员 张晓慧