陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书(2021)陕1002民初1643号   原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王妍、褚红波，陕西德伦律师事务所律师。被告：崔尚儒，男，住陕西省商洛市商州区。原告中银消费金融有限公司与被告崔尚儒金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王妍、被告崔尚儒均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还贷款本金128137.05元，利息、滞纳费24169.53元（计算至2021年3月11日；从2021年3月12日始，以贷款本金为基数按照年息24%的标准计算利息、滞纳费，应计算至被告实际全部付清之日）；2、判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费3844元。3、判令本案诉讼费用由被告承担。以上总计156150.58元。事实与理由：2019年7月18日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，被告以装修名义向原告贷款150000元，借款利息为年化利率22.50%，借款期限36个月。合同对还款方式、贷款违约责任等均有明确约定。合同履行过程中，原告于2019年7月20日将贷款足额发放给被告。2020年6月1日，被告还款逾期，至今仍欠原告贷款本金128137.05元，利息、滞纳费24169.53元（暂计算至2021年3月11日）。现经原告多次催要未果，故诉至法院。被告崔尚儒辩称，2019年7月份其以装修名义向原告申请150000元的保单贷，不是新易贷，贷款期限36个月；办理贷款的业务员承诺贷款利率（含手续费）不会超过月息1.5%，被告才办理的的贷款，但是贷款过程中被告没有签字，对合同的内容其不知情。原告发放150000元贷款后，其通过业务员王娟缴纳15000元的手续费，应该扣减本金；2020年3月7日之前，被告按月偿还贷款，此后被告没有给原告偿还过贷款本息。原告围绕诉讼请求依法提交了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、债权表、中国银行国内支付业务付款回单、律师费发票、被告崔尚儒的身份证复印件。经审查，以上证据客观真实，能够证明原、被告之间存在债权债务关系等基本事实，本院予以认定。根据当事人陈述和认定的证据，本院确认以下事实：2019年7月18日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告崔尚儒（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（二〇一八年第二版）（合约编号：2019年消借第0718005758号），合同约定“乙方向甲方申请贷款150000元，用途为装修，借款期限36个月。第七条利率和费用：……贷款执行固定年化利率为22.50%。……逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：还款期内：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；……更高贷款余额依以上规则类推。”第八条：还款方式为等额本息方式。第十条贷款违约责任：“1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）……或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。”第十一条贷款管理：“……3.本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天），应按相关费用（包括实现债权费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。” 2019年7月20日，原告向被告发放贷款150000元，被告2020年4月1日开始逾期还款，审理中原告自愿要求从2020年6月1日起计算逾期利息。截止2021年3月11日被告尚有本金128137.05元未偿还原告。原告为实现债权，委托陕西德伦律师事务所律师提起诉讼，支付代理费3844元。另查明，2010年6月9日，中国银行业监督管理委员会上海监管局向原告中银消费金融有限公司颁发了金融许可证，同年6月10日，原告在上海市市场监督管理局办理了营业执照，原告系非银行金融机构。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告崔尚儒签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。原告现已按约履行了放款义务，被告崔尚儒未按约足额清偿本息，构成违约，应承担违约责任。原告主张按照合同约定提前收回贷款本息、滞纳费及律师费支出，依法应予支持。关于贷款利息及滞纳费的计算，原、被告合同成立时约定的借款利率，以及借款利率与逾期利率之和，与各商业银行的总体贷款利率相比明显过高，本案所涉合同于2019年7月18日成立并生效，被告自2020年6月1日开始贷款逾期，结合原告的主张，酌定逾期之日2020年6月1日至2020年8月19日期间的利息与滞纳费按年利率24%计算，2020年8月20日至履行完毕之日的利息与滞纳费按2021年5月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍，即15.4%计算。被告主张其与原告之间的合同为“保单贷”而不是“新易贷”，原告提供的证据能够证明原、被告之间借贷150000元并约定利息、逾期罚息等，被告也认可与原告之间仅有一笔借贷且已偿还部分利息的事实，加之被告未提供证据证明其主张，故对被告的该辩解观点不予采纳。被告辩称其在贷款过程中没有签字，对原告提供的“【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约”中的签字，经释明后被告未在限定期限内提交鉴定申请，加之原告补充提交的贷款面签材料能够证实被告在“【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约”签字，故被告的该辩解观点不能成立。被告辩称其不清楚借款利率等，原告提供的被告签字的“【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约”中对借款本金、借款期限、借款用途、借款执行利率、违约罚息等都有明确约定，被告签字即表明对合约内容知晓并受合约约束，故被告的该辩解观点不予采纳。被告辩称通过原告的业务员给原告缴纳手续费15000元，但未提供证据证明，故该辩解观点不予采信。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告崔尚儒向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金128137.05元，并以128137.05元为基数，按照年利率24%支付2020年6月1日至2020年8月19日的利息与滞纳费；按照年利率15.4%支付2020年8月20日至借款清偿之日的利息与滞纳费。二、被告崔尚儒支付原告中银消费金融有限公司律师代理费3844元。上述一、二项限于本判决生效之日起10日内履行完毕。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3423元，减半收取1711.50元，由被告崔尚儒负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。                             审    判    员     王贵珍        二O二一年六月七日                           法  官  助  理      周  茜                          书    记    员      吕文娟 1