湖南省株洲市芦淞区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0203民初2717号原告：中国建设银行股份有限公司株洲市分行，住所地：湖南省株洲市芦淞区建设南路**金融大厦。负责人：陈伟乔，系行长。委托诉讼代理人：朱慧阳，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限为特别授权，即代为起诉，代为承认、变更、放弃诉讼请求，代为和解、调解，代为签收法律文书等。委托诉讼代理人：周志民，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：王昆，男，1987年4月10日出生，汉族，住湖南省株洲县。被告：蔡娟，女，1988年11月15日出生，汉族，住湖南省株洲县。原告中国建设银行股份有限公司株洲市分行（以下简称“建行株洲市分行”）诉被告王昆、蔡娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年6月28日公开开庭进行了审理。原告建行株洲市分行的委托诉讼代理人朱慧阳、被告王昆到庭参加诉讼，被告蔡娟经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行株洲市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告王昆、蔡娟立即偿还原告借款本金468105.93元，（此后的利息、罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3.判令被告王昆、蔡娟承担原告为实现上述债权所支付律师代理费人民币28840元；4.判令原告对被告王昆、蔡娟向原告提供抵押的位于株洲市芦淞区××路××号××号楼××号房屋（权证号：湘（2×**）株洲市不动产权第0××3号）在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.判令被告王昆、蔡娟承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告王昆、蔡娟于2019年3月14日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：原告向被告发放贷款人民币50万元，借款期限为20年。借款合同生效后，原告依约履行了放款义务，但被告王昆、蔡娟却未依约履行按月足额还本付息义务，截止到2021年4月23日，被告王昆、蔡娟仍拖欠应还本金474325.77元，拖欠利息（含罚息）6348.94元，已构成违约。借款合同第十六条、第十七条约定，如借款人不按借款合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。为确保借款合同的履行，被告王昆、蔡娟以其位于株洲市芦淞区××路××号××号楼××号房屋设定抵押，并办理了抵押登记。为维护原告的合法权益，遂诉至法院。被告王昆辩称：借款属实，我已经偿还了几期了，但是现在我们没有能力偿还，律师费要求过高，希望能减少。被告蔡娟未进行答辩，亦未向本院提交证据。原告向本院提交了8份证据，两被告未提交证据。本院组织当事人进行证据交换与质证，原告提交的证据，经被告王昆质证无异议，本院依法确认并采信。综合原、被告的辩论意见，以及本院对证据的认定，确认本案的事实如下：被告王昆、蔡娟因购房需要向原告申请贷款，原告与被告王昆、蔡娟于2019年3月14日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同对借款用途、金额、期限,贷款利率、罚息利率,计息、结息,还款,担保条款,违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施等条款进行了约定。其中约定:贷款人为原告建行株洲市分行，借款人为被告王昆、蔡娟；被告所购买房屋坐落株洲市芦淞区××路××号××号楼××号房屋；贷款金额为50万元，贷款期限为240个月；贷款利率为浮动利率,即在基准利率水平上上浮20%，还款方式为等额本息还款，每月归还金额为3547.63元，并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项,贷款人有权解除与借款人的借贷关系,宣布贷款立即到期,要求借款人立即清偿借款本息及相关费用,对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息）,自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利,罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款人为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、公告费），由借款人承担；被告王昆、蔡娟以其购买的房屋为其50万元借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后,原告将借款50万元发放至被告指定账户内。上述合同履行过程中,被告多次未按合同约定按月足额还本付息,截至2021年6月28日被告王昆、蔡娟已累计拖欠原告借款本金468105.93元。另查明,原告建行株洲市分行与湖南恒昌律师事务所签订了一份《委托代理协议》，双方约定：建行株洲市分行委托湖南恒昌律师事务所对王昆、蔡娟等个人类贷款欠款进行诉讼催收事宜，原告向湖南恒昌律师事务所支付了律师代理费28840元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案应确认的法律关系及法律责任：一是原告与被告王昆、蔡娟签订《个人住房（商业用房）借款合同》的效力问题；二是被告王昆、蔡娟的行为是否构成违约，本案的民事责任由谁承担的问题；三是原告对被告王昆、蔡娟提供的抵押物（位于株洲市芦淞区××路××号××号楼××号房屋）享有优先受偿权是否成立的问题。现予以评述如下：一、关于原告与被告王昆、蔡娟签订的合同的效力问题。原告与被告王昆、蔡娟签订《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，对双方均具有法律约束力。二、关于被告王昆、蔡娟的行为是否构成违约，本案的民事责任由谁承担的问题。我国民法典规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告按照合同的约定向被告王昆、蔡娟发放了借款，被告王昆、蔡娟未按时足额偿还原告借款本息，其行为已构成违约。根据合同的约定，被告未按合同约定按时足额履行还本付息义务，则原告有权采取解除合同，宣布原告与被告合同项下借款立即到期，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用。因此，原告要求解除与被告王昆、蔡娟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告立即偿还原告借款本金468105.93元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止的诉讼请求，本院予以支持。关于原告诉请的律师代理费28840元，原、被告签订的合同中有约定，亦不违反国家有关部门的相关规定，本院予以支持。三、原告对被告王昆、蔡娟提供的抵押物（位于株洲市芦淞区××路××号××号楼××号房屋）享有优先受偿权是否成立的问题。《中华人民共和国民法典》第四百一十条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”。被告王昆、蔡娟用其房屋为其向原告的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，其抵押担保成立有效。在被告不履行偿还债务义务时，原告对其抵押物依法享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司株洲市分行与被告王昆、蔡娟于2019年3月14日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告王昆、蔡娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司株洲市分行借款本金468105.93元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止；三、被告王昆、蔡娟于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司株洲市分行律师代理费28840元；四、如被告王昆、蔡娟未按上述判决的第二、三项履行给付金钱义务，原告中国建设银行股份有限公司株洲市分行有权对被告王昆、蔡娟所提供的抵押物即坐落在株洲市芦淞区××路××号××号楼××号房屋［湘（2××9）株洲市不动产权第0××3号］折价或者以拍卖、变卖该财产的所得价款在被告王昆、蔡娟届时所负债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8896元，减半收取4448元，由被告王昆、蔡娟承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。现金交纳的，直接向华融湘江银行株洲金汇支行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳；汇款或转账的，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，收款单位：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：8101********。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  欧蓉静二〇二一年六月二十八日法官助理陈飞书记员易文峰附判决书引用法律条文全文：《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。