四川省峨眉山市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1181民初926号 原告：中国农业银行股份有限公司峨眉山市支行，营业场所四川省峨眉山市绥山镇名山中路54号，统一社会信用代码91511181907456786M。 负责人：王东，该支行行长。 委托诉讼代理人：胡馨露，女，住四川省乐山市市中区（该支行员工）。 被告：袁敏，男，1966年12月25日出生，汉族，户籍地址四川省都江堰市，现住四川省都江堰市。 原告中国农业银行股份有限公司峨眉山市支行（以下简称“农行峨眉支行”）与被告袁敏信用卡纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用普通程序于2021年6月21日公开开庭进行了审理。原告农行峨眉支行的委托诉讼代理人胡馨露到庭参加诉讼，被告袁敏经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行峨眉支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还积欠原告金穗ＱＱ卡（卡号：62×××78）透支拖欠余额（截止2020年11月10日）63758.85元，其中透支本金60261.27元、利息713.19元、违约金717.34元、手续费2067.05元，以上透支利息、违约金、手续费按相关法规计算至清偿日止；2.判令被告归还积欠原告蜀道通信用卡（卡号：62×××52）透支拖欠余额（截止2020年11月10日）9830.20元，其中透支本金9239.65元、利息164.85元、违约金73.27元、手续费352.43元，以上透支利息、违约金、手续费按相关法规计算至清偿日止；3.判定被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告分别于2017年3月2日和2017年3月3日以自由职业者身份向我行申请办理蜀道通信用卡（卡号：62×××52）和金穗ＱＱ卡（卡号：62×××78），均授信65000元，申请金穗贷记卡时以信用方式办理。被告分别于2020年1月18日和2020年1月14日进入逾期，截止2020年11月10日分别逾期297天和301天，两户共拖欠余额73589.05元（截止2020年11月10日），其中拖欠本金69500.92元、利息878.04元、违约金790.61元、手续费2419.48元。其间经我行多次催收无果。根据《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）领用协议》及与被告约定的还款方式，被告已严重违约，为维护我行的合法权益，依据民事诉讼相关规定，特此申请以上诉讼请求。 被告袁敏未向本院提交书面的答辩状及证据材料。 经审理查明：2017年3月2日、3日，被告袁敏以自由职业者身份向原告农行峨眉支行分别申请办理农行贷记卡-蜀道通信用卡和金穗ＱＱ卡，担保方式均为信用。申请表中有申请卡种、申请人基本信息、工作信息等；有黑体注明的本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定等；有请抄录以下文字并签名“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，被告在申请表中抄录以上文字并分别在申请人签名处签名。该申请表背面印有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》合约，发卡行（下称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称“信用卡”）相关事宜，订立本合约。合约约定：第一条申领，1.1乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》。第四条利息和费用，4.1透支金额从银行记帐日起计息，并从乙方帐户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或帐单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对帐单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记帐日起计息。第六条还款，6.5乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金帐户除外）等等。3月2日、3日，原告分别向被告发放了农行贷记卡-蜀道通信用卡（卡号为62×××52，以下简称“信用卡尾号为2852”）和金穗ＱＱ卡（卡号为62×××78，以下简称“信用卡尾号为2878”），永久信用额度均为65000元。2020年1月18日、2020年1月14日，被告所申请的信用卡尾号为2852、尾号为2878的两张卡均分别进入逾期，截止2020年11月10日分别逾期297天和301天，两张卡拖欠余额共计73589.05元〔本金69500.92元、利息878.04元、违约金790.61元、手续费2419.48元。其中信用卡尾号为2852透支拖欠9830.20元（本金9239.65元、利息164.85元、违约金73.27元、手续费352.43元）、信用卡尾号为2878号透支拖欠63758.85元（本金60261.27元、利息713.19元、违约金717.34元、手续费2067.05元）〕。后原告催收未果，遂以诉称理由为由诉至本院。诉讼中，因被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，致本院无法主持双方进行调解。 另查明，信用卡尾号为2852、尾号为2878的两张卡已被原告停用，其手续费的计算金额均截止2020年11月10日。 上述事实，有经庭审质证的营业执照、被告居民身份证及机动车复印件、申请表、被告照片、信用卡领用合约、信用卡交易明细查询、信用卡手续费试算、帐户信息和催收信息及本案庭审笔录等在卷证实。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支、取现，其与原告之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。被告使用信用卡消费透支、取现时形成对原告的借款，应当在约定的到期还款日前偿还，其未能按约偿还借款已构成违约，故原告的诉讼请求符合双方约定及法律规定，于法有据，本院依法予以支持，但上述透支利息、违约金、手续费等费用按相关规定总计以不超过年利率24%为限。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为消极应诉放弃自己的诉讼权利，且未提供相反证据推翻的情况下，应承担相应的对其不利的法律后果。 因本案原、被告的借款行为这一法律事实发生在《中华人民共和国民法典》2021年1月1日施行之前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，本案的法律应适用当时的法律即原《中华人民共和国合同法》相关法律的规定；被告透支、取现借款后至今未偿还，其逾期付款给原告造成的损失这一法律事实持续至《中华人民共和国民法典》2021年1月1日施行之后，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，原告主张被告支付逾期至款清之日止透支的利息、违约金损失适用的法律应适用《中华人民共和国民法典》相关法律及司法解释的相关规定。为此，根据原《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第三款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一、三款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下： 一、本判决生效后十日内，由被告袁敏偿还原告中国农业银行股份有限公司峨眉山市支行透支的信用卡本金69500.92元（透支卡号为62×××52、62×××78）及截止2020年11月10日的利息878.04元、违约金790.61元、取现手续费2419.48元，以及从2020年11月11日起以未偿还的透支信用卡本金为基数按双方的约定（具体金额以中国农业银行信用卡催收系统产生的数据为准）计算支付利息、违约金至款清为止； 二、上述利息、违约金等费用总计以不超过年利率24%为限； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司峨眉山市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1646元，由被告袁敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  周琴林 人民陪审员  袁小梅 人民陪审员  王秀峰 二〇二一年六月二十一日 书 记 员  张 庆 附：本案适用的相关法律条文 原《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。