太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初6194号原告：华安财产保险股份有限公司山西分公司，住所地太原市小店区南内环街100号1幢1单元23层2301-2308号。负责人：曲剑，总经理。委托诉讼代理人：安晓芳，山西新晋界律师事务所律师。被告：熊玉玺，男，1981年2月9日出生，汉族，晋中市寿阳县居民，住山西省晋中市寿阳县。被告：任晓力，女，1984年9月11日出生，汉族，职业不详，住山西省晋中市寿阳县。委托诉讼代理人：熊玉玺，男，1981年2月9日出生，汉族，晋中市寿阳县居民，住山西省晋中市寿阳县。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司与被告熊玉玺、任晓力保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司的委托诉讼代理人安晓芳、被告任晓力的委托诉讼代理人即被告熊玉玺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告熊玉玺偿还原告代偿款110501.19元，并支付该款自2021年4月12日至实际付清之日止按日万分之五的标准计算的违约金；2.依法判令被告熊玉玺承担原告追偿费用即律师费1500元；3.依法判令被告任晓力对被告熊玉玺的上述债务承担连带偿还责任；4.判令被告熊玉玺支付原告保费24505元；5.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2020年3月6日，被告熊玉玺作为借款人（乙方），与出借人（甲方）烟台银行股份有限公司（以下简称“烟台银行”）签订《借款协议》，约定借款金额为145000元，借款期限为36个自然月，自2020年3月6日至2023年3月6日，借款利率为8%/年，按月等额本息还款，还款日为贷款发放次月起每月10日。同时约定，被告熊玉玺逾期还款的，应按照当期应还款项自应还款之日起至实际全额还清本息之日止按照约定利率的150%支付违约金；任何一期应还款项逾期超过30个自然日的，烟台银行有权要求协议项下全部借款于该期应付款项逾期第30个自然日当日全部提前到期。2020年3月6日，被告熊玉玺签署《华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单》，原告作为保险人出具《保险单》，明确投保人为熊玉玺，被保险人为烟台银行，保险金额为156600元，保险费为33930元，保险缴纳方式为本人分期缴纳。同时约定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）由投保人承担。同日，被告熊玉玺签署《贷款权益转让通知确认函》，明确其未按约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代借款人向烟台银行部分偿还相应款项，在华安保险代偿后，针对已经代偿部分的债权将转移至华安保险。2020年3月6日，被告任晓力签署《连带责任担保书》，同意在保险合同项下原告赔付给被保险人的全部保险赔款、借款人应向原告支付的违约金、保险人的追偿费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费等）等范围内，承担连带责任保证。2020年3月6日，烟台银行将上述借款足额发放至被告熊玉玺指定账户，被告共偿还10期借款、支付10期保费，自2021年2月10日开始逾期偿还借款、逾期支付保费，原告于2021年4月11日按约定代为偿还110501.19元。被告熊玉玺应支付原告未付保费24505元并偿还代偿款。经原告多次催要，被告熊玉玺未及时支付保费、偿还代偿款，被告任晓力也未履行其保证义务。综上，为了维护原告的合法权益，故向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告熊玉玺、被告任晓力共同辩称，案外人欠款未追回，所以导致从2021年2月份开始逾期，我已经起诉案外人，我和原告工作人员以及银行业务员已经沟通过，不是故意不还，沟通都有电话录音。不知道保费每月942元包含哪些保险项目。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年3月6日，被告熊玉玺（投保人）在原告（保险人）出具的《华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单》上签字，约定：投保人熊玉玺，被保险人烟台银行股份有限公司，拟申请贷款本金为145000元，申请贷款期限为36个月，实际保险金额以保险人审核确认并出具的保险单载明的保险金额为准，保险费率为216.67‰，保费金额=保险金额*保险费率，保费缴纳方式为本人分期缴纳，申请保险期间自贷款发放之日起计算，保险期限与申请贷款期限一致，最长不得超过保险条款约定的保险期间上限；因履行合同发生的争议，不能协商解决的，依法向保险人所在地人民法院起诉；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费、执行费、拍卖费、评估费）由投保人承担；双方还对送达地址进行了约定。原告作为保险人向被告出具保险单，内容为：投保人熊玉玺，被保险人烟台银行股份有限公司，贷款本金145000元，贷款还款方式为按月等额本息，保险金额156600元，保险费33930元，保险期间自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月；特别约定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费、执行费、拍卖费、评估费）由投保人承担。同日，被告熊玉玺（借款人、乙方）与烟台银行（出借人、甲方）签订《借款协议》，约定：借款金额145000元，借款期限为36个月，具体起止日为2020年3月6日至2023年3月6日，借款利率为8%/年，还款方式按月等额本息，贷款还款日为贷款发放次月起每月10日，最后一月的还款日为贷款到期日；乙方应按照其选择的还款方式按时足额偿还（当期）款项，若乙方未按时足额偿还（当期）款项出现逾期还款情形的，乙方应按照当期应还款项自应还款之日起（不含）至实际全额还清本息之日止（含）每自然日均需支付违约金（不足1日按1日计算），违约金按照协议约定的借款利率的150%计收，且甲方不免除乙方应按本协议约定向甲方支付借款期间利息的责任和义务；乙方进一步同意，如乙方任何一期应还款项逾期超过30个自然日的，则甲方有权要求本协议项下全部借款于该期应付款项逾期第30个自然日当日全部提前到期；同日，被告熊玉玺还签署了《贷款权益转让通知确认函》，载明若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向烟台银行股份有限公司部分偿还相应款项，在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转至华安保险，华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿，本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项及华安保险在追偿过程中所发生的费用；在华安保险进行代偿以后，本借款人的债务并不因代偿而灭失，自华安保险代偿之日起至本借款人清偿代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向烟台银行股份有限公司支付的相关利息，本借款人没有义务再向其支付，而基于华安保险的代偿，本借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付等内容。被告任晓力也于同日向原告出具《连带责任担保书》，载明同意为借款人熊玉玺对原告的还款义务提供担保，担保方式为连带责任保证，担保范围为保险合同项下原告赔付给被保险人的全部保险赔款，依据保险合同约定借款人应向原告支付的违约金，原告的追偿费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、律师费、差旅费、公告费、保全费、拍卖费、执行费、鉴定费）；保证期间为原告履行保险责任之日起五年；双方还对送达地址进行了约定。合同签订后，烟台银行按约向被告熊玉玺发放了贷款，被告偿还了截止2021年1月的应还本息等费用，自2021年2月开始未还款。2021年4月11日烟台银行向原告提交《索赔申请书》，载明借款人熊玉玺，领款方式转账，理赔金额为110501.19元，并载明本索赔申请书所附出险保单/清单中的借款人未向我司偿还贷款，该借款人的应还款项已连续逾期达到或超过60天，截至索赔之日，该借款人的逾期本金108273.37元、逾期利息2227.82元，造成我司损失共计110501.19元等内容。原告于2021年4月12日向其在烟台银行开立的华安信保贷还款代偿专用户支付110501.19元，后烟台银行向原告出具《代偿确认暨权益转让书》，确认已于2021年4月11日收到理赔款110501.19元。原告还提交了其作为甲方与山西新晋界律师事务所（乙方）于2019年10月21日签订的《追偿案件合作协议》，约定甲方委托的追偿案件采取固定代理费用+风险代理费用的方式计算律师代理费，其中对固定代理费约定乙方在法院成功立案后15个工作日内向甲方出具律师费发票，甲方收到乙方发票后10个工作日内向乙方支付固定代理费，用作乙方办案的基本费用，该项费用标准为每案1500元。2021年6月2日，山西新晋界律师事务所向原告开具增值税发票，载明收取法律咨询、案件代理费10500元，备注熊玉玺、郭佳荣、王瑞、牛颖、马荣、张中华、韩晓林各1500元。此外，原告还陈述被告已交纳了10期保费。庭审中被告提交了三段通话录音称对逾期的事情和原告沟通过，所以认为不应由其承担违约金及律师费，当时原告工作人员让其从他处借款偿还案涉款项，其认为这种做法不符合法律规定。原告则认为被告在逾期后的沟通行为并不能免除其应承担的违约责任和法律责任，原告主张违约金和律师费有事实和法律依据。上述事实有华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单、保险单、贷款权益转让通知确认函、连带责任担保书、借款协议、贷款信息表、还款情况表、索赔申请书、付款回单、代偿确认暨权益转让书、追偿案件合作协议、山西增值税专用发票、三段电话录音以及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原、被告签订的《华安财产保险股份有限公司信用保证保险投保单》《贷款权益转让通知确认函》《连带责任担保书》等合同以及被告与烟台银行签订的《借款协议》均系当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有法律约束力。本案的争议焦点为被告熊玉玺应否支付原告诉请的代偿款、违约金、律师费、保费以及被告任晓力应否对被告熊玉玺欠付的代偿款、违约金、律师费承担连带清偿责任。第一，关于代偿款方面。原告依据保险合同约定履行保证责任，代被告偿还贷款本息110501.19元，有被保险人出具的索赔申请书、代偿确认暨权益转让书及付款回单予以佐证，虽代偿确认暨权益转让书与付款回单载明的还款时间不同，但三份证据相互印证，足以证明原告代偿的事实，故对原告要求被告偿还代偿款110501.19元的诉讼请求，理由和证据充分，本院予以支持；第二，关于违约金方面。《华安财产保险股份有限公司信用保证保险投保单》《保险单》及《贷款权益转让通知确认函》均载明被告同意按代偿款日万分之五的利率向原告支付自代偿之日起至清偿代偿款之日止的违约金，鉴于原告实际代偿时间是2021年4月12日，故本院支持被告以代偿款110501.19元为基数，按日万分之五的标准支付自2021年4月12日起至实际付清之日止的违约金；第三，关于律师费方面。《华安财产保险股份有限公司信用保证保险投保单》明确载明保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费、执行费、拍卖费、评估费）由投保人承担，现原告提交了其与山西新晋界律师事务所签订的《追偿案件合作协议》及交费发票以主张向被告追偿产生律师费1500元，该诉请符合合同约定，本院予以支持；第四，关于保证责任方面。被告任晓力出具的《连带责任担保书》表明自愿在原告理赔后为被告熊玉玺对原告承担的还款责任提供连带责任保证，保证范围包括保险赔款、违约金、律师费，现原告起诉在保证期限内，故对原告要求被告任晓力对熊玉玺欠付的代偿款、违约金、律师费承担连带清偿责任的诉讼请求，理由和证据充分，本院予以支持；第五，关于保费方面。鉴于原告作为保险人按照合同约定向被保险人支付保险理赔款后原告的保险责任即因履行而终止，故原告不应再向被告主张其代偿之后的保费，因此本院仅支持被告向原告支付自2020年3月6日起至代偿之日止即2021年4月12日期间的保费，核减被告熊玉玺已付保费后，被告熊玉玺仍需向原告支付保费3062元。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十五条、第六百八十一条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告熊玉玺于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司山西分公司支付代偿款110501.19元，并以此款为基数，按日万分之五的标准支付自2021年4月12日起至实际付清之日止的违约金；二、被告熊玉玺于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司山西分公司律师费1500元；三、被告任晓力对上述第一、二项判决内容承担连带清偿责任；四、被告熊玉玺于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司山西分公司保费3062元；五、驳回原告华安财产保险股份有限公司山西分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1500元（原告已预交），由被告熊玉玺、任晓力连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 田野二○二一年六月二十八日书记员 陈鑫