福建省莆田市秀屿区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0305民初3626号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行（下称邮储银行莆田秀屿支行），地址福建省莆田市秀屿区兴港北大道242、256号。统一社会信用代码91350305676526774Y。负责人：林东鑫，行长。委托代理人：黄海疆。被告：朱**锋，男，1983年4月23日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。被告：张玉金，女，1989年4月4日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：朱清森，男，1981年11月10日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。被告：许丽梅，女，1982年4月10日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区东峤镇田庄村下洋65号。被告：朱柏云，男，1965年10月13日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。被告：朱亚芹，女，1969年9月26日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。原告邮储银行莆田秀屿支行与被告朱**锋、张玉金、朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄海疆到庭参加诉讼，六被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行莆田秀屿支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告朱**锋、张玉金共同归还原告借款本金人民币150000元（币种下同），并支付自2020年6月21日起至还清之日止按合同约定利率计息的利息、罚息、复利；2.依法判令被告朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹对上述债务承担连带偿还责任；3.本案的诉讼费用由六被告承担。事实与理由：2018年9月12日，原告与被告朱**锋、张玉金、朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：朱**锋、张玉金、朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹组成联保小组，从2018年9月12日期至2020年9月12日，任一小组成员向原告申请最高限额150000元的贷款均由联保小组其他成员提供连带保证责任，保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、诉讼费、执行费等）。当日，被告朱**锋向原告申请借款额度为150000元，双方签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同中约定的内容确定。2019年9月17日被告朱**锋向原告申请借款150000元，并签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，支用单及借据约定：（1）借款期限一年即从2019年9月17日起至2020年9月17日借款年利率均为12%；（2）还款方式为按月付息，到期一次性还本；（3）借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定结息方式计收复利。同时要求借款人赔偿甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、诉讼费、执行费等）等内容。原告依约于2019年9月17日向被告朱**锋发放贷款150000元，但朱**锋从2020年6月21日起开始拖欠本息，截止到2021年4月26日暂计拖欠本金150000元以及合同约定的利息、罚息、复利20661.84元。依据《合同法》、《担保法》、《婚姻法》的规定以及《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》的约定，该笔贷款发生在被告朱**锋、张玉金夫妻关系存续期间，应依法共同归还原告尚欠的贷款本金及合同约定的利息、罚息、复利，被告朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹作为连带保证人，应对上述债务承担连带偿还责任。特此依据《民事诉讼法》第119条的规定，具状贵院，请求依法判如所请。被告朱**锋、张玉金、朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹未作书面答辩，也未到庭应诉。原告邮储银行莆田秀屿支行围绕诉讼请求提交了证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件身份各一份。证明：原告主体适格的事实。2.六被告身份证复印件各一份，证明：被告主体适格的事实。3.《小额贷款联保协议书》复印件一份。证明：原告与六被告签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：朱**锋、张玉金、朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹组成联保小组，从2018年9月12日期至2020年9月12日，任一小组成员向原告申请最高限额150000元的贷款均由联保小组其他成员提供连带保证责任，保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、诉讼费、执行费等）的事实。4.《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各各一份。证明：欲证明2019年9月17日被告朱**锋向原告申请借款150000元，并签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，支用单及借据约定：（1）借款期限一年即从2019年9月17日起至2020年9月17日借款年利率均为12%；（2）还款方式为按月付息，到期一次性还本；（3）借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定结息方式计收复利。同时要求借款人赔偿甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、诉讼费、执行费等）等内容的事实。5.被告朱**锋、张玉金、朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹结婚证、户口本及送达地址确认书复印件各一份。欲证明：被告朱**锋与张玉金、朱清森与许丽梅、朱柏云与朱亚芹系夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，系共同债务且六被告送达地址确认的事实。原告邮储银行莆田秀屿支行所提供的上述证据经本院审查和庭审举证、质证，上述证据符合证据的真实性，合法性、关联性，本院予以确认并在案佐证。被告朱**锋、张玉金、朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹在本院指定的举证期限内未提供证据。根据上述有效证据及庭审调查，本院认定本案事实如下：2018年9月12日，原告与六被告签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：被告朱**锋、张玉金、朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹组成联保小组，从2018年9月12日期至2020年9月12日，任一小组成员向原告申请最高限额150000元的贷款均由联保小组其他成员提供连带保证责任，保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、诉讼费、执行费等）。当日，被告朱**锋向原告申请借款额度为150000元，双方签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同中约定的内容确定。2019年9月17日被告朱**锋向原告申请借款150000元，并签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，支用单及借据约定：（1）借款期限一年即从2019年9月17日起至2020年9月17日月借款年利率均为12%；（2）还款方式为按月付息，到期一次性还本；（3）借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定结息方式计收复利。同时要求借款人赔偿甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、诉讼费、执行费等）等内容。原告依约于2019年9月17日向被告朱**锋发放贷款150000元，但朱**锋从2020年6月21日起开始拖欠本息，尚欠本金人民币150000元以及合同约定的利息、罚息、复利未还。期间被告朱**锋归还利息0.03元。另经查，被告朱**锋与张玉金、朱清森与许丽梅、朱柏云与朱亚芹系夫妻关系。后经原告多次催讨，六被告拒不归还。2021年5月6日原告向法院提起诉讼，请求判如所诉。案经审理，因六被告没有到庭应诉，致无法调解。本院认为，被告朱**锋、张玉金由被告朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹保证，向原告邮储银行莆田秀屿支行借款150000元，现尚欠本金150000元及利息、罚息、复利未还，有原、被告双方签订的小额贷款联保协议书、贷款申请书、小额贷款额度借款合同、支用申请单、支用审批单、借据在案为凭，事实清楚，债权债务关系明确，应予以认定。该借款及联保协议书合法有效，依法应受法律保护。现原告要求被告朱**锋偿还借款本金合理合法，应予支持。原、被告双方约定的借款用途及利率符合法律规定，予以支持。被告已归还的利息0.03元予以抵扣。被告张玉金系被告朱**锋的配偶，并在小额贷款联保协议书、贷款申请书中的配偶一栏上签名盖章，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该债务属于夫妻共同债务，故应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。被告朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹作为连带责任保证人应承担连带偿还责任。六被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内向本院提出书面答辩并提交相关证据，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国婚姻法》司法解释（二）第二十四条，《最高人民法院》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告朱**锋、张玉金应在本判决生效之日起五日内归还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行借款本金人民币一十五万元，并自2020年6月21日起至付清款项之日止按合同约定计算利息、罚息及复息（折合年利率不超过24%）(已归还的利息人民币0.03元予以抵扣)，利随本清；二、被告朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹对上述债务本息承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币3713.2元，减半收取人民币1856.6元，由被告朱**锋、张玉金、朱清森、许丽梅、朱柏云、朱亚芹负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  叶锦荔二〇二一年六月八日书记员  李家青附一：本判决适用的法律《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第十九连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国婚姻法》司法解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院》第二严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。第三十四条第一款当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。附二：申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。