成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0107民初12288号 原告：重庆银行股份有限公司，住所重庆市渝中区邹容路153号。 法定代表人：林军，董事长。 委托诉讼代理人：谢慧中，四川迪扬(重庆)律师事务所律师。 被告：叶涛，女，1970年4月3日出生，汉族，住四川省乐山市沙湾区。 被告：王燕，女，1968年5月16日出生，汉族，四川省乐山市沙湾区。 原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告叶涛、王燕信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人谢慧中,被告叶涛、王燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶涛立即偿还原告截止2019年12月18日信用卡欠款共计193747.81元，其中欠款本金131111.31元（透支消费业务本金12832.66元，现金分期业务本金118278.65元），透支利息27825.82元（透支消费业务利息3258.86元，现金分期业务利息24566.96元）、违约金18977.29元（透支消费业务违约金1724.84元，现金分期业务违约金17252.45元）、分期手续费15833.39元；从2019年12月19日起的利息以本金131111.31元为基数，按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令被告王燕对被告叶涛的上述分期债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用全部由二被告承担。事实和理由：2017年4月17日，叶涛向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务，知晓并同意相应权利义务。经重庆银行审查，向叶涛核发了卡号为62×××31的信用卡，并为其办理了现金分期业务，分期金额为200000元，分期期数36期，每月还款5555.55元，分期手续费30000元分期计入信用卡账单。叶涛使用信用卡进行透支交易，但并未按约归还本息。截止至2019年12月18日，叶涛累计欠本息、违约金、分期手续费等合计人民币193747.81元未给付重庆银行。王燕亦未按照约定承担相应的保证责任。经重庆银行多次催收未果，故诉至法院。 叶涛辩称，我对欠款事实和金额予以认可。由于我已欠了多家银行的钱，现经济困难，请求多给我一些时间分期还款，同时希望可以减免利息、违约金、分期手续费等费用，让我只还本金。 被告王燕辩称：当时让我担保时说的担保金额是50000元，但我签保证函时看到资料上写的担保金额是200000元，我向银行工作人员提出异议，银行工作人员说如果金额写太小，无法审批，我以为没有抵押物，银行不会审批下来，所以才签了字。 根据当事人陈述和审查确认的证据，本院确认以下主要事实： 2017年4月17日，叶涛（乙方）向重庆银行（甲方）申请办理信用卡，并在《重庆银行信用卡申请表》中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条“利息和费用”载明：“……3.乙方及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利。透支利率为日利率0.05%（年利率18%）。4.乙方及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，乙方及其附属卡持卡人应当支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%（年利率18%）”。第五条“还款”载明：“……2.乙方及其附属卡持卡人每期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息。全部费用指年费、预借现金手续费、违约等相关费用。3.选择最低还款额方式的所有透支款项自记账日起按透支利率计收利息。乙方及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额，除应支付透支利息外，还应支付违约金，违约金收费标准详见《重庆银行信用卡（个人卡）业务收费表》”。信用卡业务收费表载明：利息为日利率0.05%（年利率18%），按月计收复利；违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为20元；预借现金手续费为本行取现无手续费，跨行取现每笔按1%收取，最低10元。 同日，叶涛签订《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，载明:分期金额为200000元，分期期数36期，分期手续费率15%，分期收取。《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》载明：持卡人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人其他信用程度降低、债务不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金及产生的利息、滞纳金；重庆银行信用卡账单时间为每月18日，还款时间为在出账单后26个自然日内进行还款，最后还款时间为出账单后第26天（根据上月的月大或月小，在下月的13号或14号为最后还款期）；持卡人非现金交易（不含转账交易）的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利。滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元；持卡人办理信用卡预借现金（含转账交易），不享受免息还款期待遇，支付透支款项从记账日到还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利，跨行取现每笔按1%收取，最低10元。 重庆银行经审核后，向叶涛发放了卡号为62×××31的信用卡。叶涛收取分期款并使用该信用卡透支消费后未按约还款。截至2019年12月18日，叶涛尚欠本金131111.31元（其中：透支消费业务本金12832.66元，现金分期业务本金118278.65元），透支利息27825.82元（其中：透支消费业务利息3258.86元，现金分期业务利息24566.96元），违约金18977.29元（其中：透支消费业务违约金1724.84元，现金分期业务违约金17252.45元），分期手续费15833.39元，合计193747.81元。 另查明，被告王燕于2017年5月3日向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，载明：本人愿意以个人财产对叶涛因信用卡分期业务负有的债务承担连带保证责任，但不对叶涛使用信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任；保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、违约金、实现债权的费用）以及其他损失；保证额度为200000元； 上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》、服务通知确认函、《信用卡客户他人保证函》、账户交易历史查询、客户回单、欠款构成说明及当事人当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，经叶涛申请，重庆银行为其办理了信用卡，双方同意按照《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》中约定的收费标准执行，双方形成了信用卡使用合同关系。该合同的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。叶涛收取分期款并持卡透支消费后未按照约定履行还款义务，应当承担相应责任，故重庆银行要求叶涛返还信用卡欠款本金131111.31元（透支消费业务本金12832.66元+现金分期业务本金118278.65元）的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的请求，本院认为，在《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》中，双方对于利息的约定标准为日利率0.05%，重庆银行收取的利息是基于叶涛的逾期还款违约行为进行收取，其作用是补偿重庆银行因叶涛的违约行为所产生的损失，兼顾惩罚作用，故叶涛应自欠款之日起，按日利率0.05%计算向重庆银行支付利息。关于分期手续费，符合双方约定，本院予以支持。关于违约金，本院认为，重庆银行对逾期款项在收取手续费的同时，亦计收了利息，上述手续费和利息已经能够弥补重庆银行因叶涛逾期还款所造成的损失，若再另行计收违约金将悖离公平原则。因此，本院对违约金不予支持。 关于王燕的保证担保责任，本院认为，王燕在叶涛申请办理信用卡分期业务时，已向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，自愿对叶涛因上述分期业务负有的债务在200000元的保证额度内承担连带保证责任。故本院对王燕的抗辩理由不予采信，对重庆银行请求王燕对叶涛的上述分期债务承担连带清偿责任的诉请予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条规定，判决如下： 被告叶涛于本判决生效之日起十日内向原告重庆银行股份有限公司偿还信用卡现金分期业务本金118278.65元及利息（截止2019年12月18日的利息为24566.96元，2019年12月19日起的利息以本金118278.65元为计算基数，按日利率0.05%的标准支付至本金付清之日止）、分期手续费15833.39元； 被告叶涛于本判决生效之日起十日内向原告重庆银行股份有限公司偿还信用卡透支消费业务本金12832.66元及利息（截止2019年12月18日的利息为3258.86元，2019年12月19日起的利息以本金12832.66元为计算基数，按日利率0.05%的标准支付至本金付清之日止）； 被告王燕对上述第一项支付义务在200000元限额内承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后有权向被告叶涛追偿； 四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4174元，本院减半后收取2087.5元，由原告重庆银行股份有限公司负担204.5元，由被告叶涛、王燕负担1883元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  周熙媛 二〇二一年六月七日 书记员  方来冬