沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2021)辽0103民初4565号原告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司，住所地沈阳市和平区云集街5甲3号。负责人：赵枫，系该公司经理。委托诉讼代理人：代楠，系北京市中喆（沈阳）律师事务所律师。被告：马彦超。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司诉被告马彦超追偿权纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司委托诉讼代理人代楠到庭参加诉讼，被告马彦超经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告返还由原告代为支付的贷款余额及利息人民币32848.92元；二、依法判令被告支付尚欠原告的保险费21504.85元；三、依法判令被告支付保险违约金50766.42元（以实际天数为准，暂计算至2020年6月1日）。前三项合计105120.19元；四、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年1月20日，被告马彦超向原告处投保个人信用贷款保证保险（保单号PBBR201721010000000006），保险合同约定被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行（以下简称“光大银行和顺支行”），保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为42021.30元，保险费总额25962.48元，付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费721.18元。保险合同中特别条款约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同签订后，被告马彦超向原告支付保险费4457.63元，尚余保险费21504.85元未予支付。2017年1月22日，被告马彦超与光大银行和顺支行签订《个人贷款合同》，合同约定由光大银行和顺支行向被告马彦超发放人保个人小额信用贷款3.8万元，贷款期限为36个月，自2017年1月22日起至2020年1月22日止分36期还款，还款方式为等额还本付息。《个人贷款合同》签订后，光大银行和顺支行按照合同约定向被告马彦超发放了贷款，被告目前尚余贷款余额及利息32848.92元未予支付。光大银行和顺支行在向被告催款无果的情况下，依据上述保险合同向原告进行索赔，原告于2017年11月10日向光大银行和顺支行履行了理赔义务，代替被告偿还贷款余额及利息32848.92元。2018年1月8日，光大银行和顺支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告马彦超追偿的全部权益转让给原告，并承诺协助原告向被告追偿损失。上述《个人贷款合同》及保险合同是合同签订各方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，被告的行为已经构成违约。原告特依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条之规定向贵院提起诉讼，请法院依法支持原告诉请。被告马彦超经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织原告进行了举证。被告马彦超经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利。对原告提供的保险单、个人贷款合同、代偿债务与权益转让确认书等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月20日，被告马彦超向原告投保个人信用保证保险，原、被告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用保证保险保险单》，保单号为PBBR201721010000000006。约定贷款金额为38000元，保险金额为42021.3元，保险费为25962.48元，保费费率为1.7162%（月），赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为721.18元，付费约定为被告应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定包括原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年1月22日，被告马彦超与在中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行签订《个人贷款合同》（无担保条款），合同编号为75651716000024，约定被告马彦超向在中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行借款叁万捌仟元整用于购物，贷款种类为人保小额贷款，贷款期限为36个月，即自2017年1月22日起至2020年1月22日止，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。贷款资金采取自主支付方式支付。贷款发放至被告指定账户内，户名：马彦超，账号62×××72，开户行：在中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行。被告未按本合同约定期限归还贷款本金的，原告有权自逾期之日起按贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。被告选择按等额还本付息方式偿还贷款本息。被告发生未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项等违约事件，在中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行有权宣布借款立即到期，并要求被告马彦超立即清偿借款本息及相关费用。之后，中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行与被告马彦超签订《中国光大银行沈阳分行和顺支行贷款借据》一份，中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行在银行签章处盖章，被告马彦超在借款人处签字按手印。合同签订后，中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行按约定向被告马彦超发放贷款。2017年11月10日，因被告马彦超未按照合同约定按时偿还本息,导致原告根据个人信用贷款保证保险的约定为被告向中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行支付代偿款32848.92元，中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行于2018年1月8日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对被告马彦超追偿的全部权益转让给原告，以解决保险单项下的全部索赔。中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行在被保险人处盖章。庭审中，原告提供了保费还款情况截图一份，载明被告自2017年7月22日起开始出现未按时、足额缴纳保费的情况。截至2020年6月1日，被告马彦超欠原告代偿款32848.92元、保费21504.85元，共计54353.77元。现原、被告因追偿问题产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，根据我国民事诉讼法的有关规定，当事人有出庭应诉和质证的权利，本案被告马彦超经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证的权利，本院根据原告提供的证据对本案的事实予以认定。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中，原告在被告处投保保证保险，被告为原告出具保险单，原、被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，双方之间成立保险合同关系，各方均应当按照保单的约定行使权利、履行义务。关于原告主张的代偿款。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。现因被告马彦超未向案外人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行如约还款，原告依据《个人贷款合同》的约定向案外人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行代为偿还了被告马彦超的贷款本息，基于中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》，被告应依合同约定及时归还原告所付款项，故，对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于保险费的问题。被告马彦超在原告处投保个人贷款保证保险系其真实意思表示,原告亦提交了被告马彦超签署的投保单予以证明，而该项费用系原、被告之间保险单载明的费用，且被告马彦超自2017年2月22日起至2017年6月22日止均按照每月721.18元的标准给付款项。被告马彦超作为原告的客户，其应当知道自己缴纳保费的情况，另外也可通过查询了解到其是否欠付保费的情况。现被告马彦超未提供证据证明其已足额缴纳保费，亦未提交有效证据证明案涉保险合同存在无效或可撤销的情形,举证不能的不利后果应由被告马彦超承担。因此，被告马彦超依双方约定对尚未支付的部分保险费应予支付。故，对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于违约金的问题。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款一方加重对方责任的，该条款无效。本案中，原告向被告提供贷款保证的保险金额为32848.92元的情况下，已约定收取原告每月721.18元保险费，又约定对尚欠全部款项从原告赔偿当日起按每日千分之一计算违约金，明显加重了被告的责任，且原告未提供证据证明其对该条款已提请被告注意，并予以解释说明。故，本院对于违约金的计算标准予以调整，违约金的计算应自2017年11月10日起至债务实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算为宜。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第三十九条、第四十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告马彦超于本判决发生法律效力后十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司代偿款32848.92元、保费21504.85元；二、被告马彦超于本判决发生法律效力后十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司欠付款项54353.77元的违约金（以54353.77元为基数，自2017年11月10日至债务实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率四倍计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司的其他诉讼请求。案件受理费2402元，公告费560元，由被告马彦超承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王英霞人民陪审员  孙向阳人民陪审员  杜 辉二〇二一年六月二十五日法官 助理  王 叶书 记 员  吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第五条规定：当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条规定：格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第六十条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。