四川省洪雅县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1423民初877号 原告：洪雅县农村信用合作联社，住所地洪雅县洪川镇北街36号。 法定代表人：王洪兵，该社理事长。 委托诉讼代理人：陈利红（该社员工），女，1988年7月19日出生，汉族，住四川省洪雅县。 委托诉讼代理人：李劲松（该社员工），男，1984年12月6日出生，汉族，住四川省洪雅县。 被告：李兰英，女，1967年1月19日出生，汉族，住四川省洪雅县。 被告：宛宏，男，1971年4月5日出生，汉族，住四川省洪雅县。 被告：殷竞，男，1992年8月6日出生，汉族，住四川省洪雅县。 被告：李晶晶，女，1993年2月11日出生，汉族，住四川省洪雅县。 原告洪雅县农村信用合作联社与被告李兰英、宛宏、殷竞、李晶晶金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告法定代表人王洪兵未到庭，原告委托诉讼代理人陈利红、李劲松和被告李兰英到庭参加诉讼。被告宛宏、殷竞、李晶晶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。 原告洪雅县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求为：一、判令被告李兰英、宛宏偿还原告本金304451.33元及利息（1.从2019年6月5日起到2020年6月4日止，还款计划5万元利息按逾期利率13.5%计算利息，剩余未逾期部分利息按正常利率9.0%计算利息；2.从2020年6月5日起至2021年6月4日止，还款计划合计10万元利息按逾期利率13.5%计算利息，剩余未逾期部分利息按正常利率9.0%计算利息；3.从2021年6月5日起至贷款结清日止，逾期本金合计304451.33元，利息按逾期利率13.5%计算利息，实际支付利息至还清贷款本金之日止）。注：扣除借款人实际已支付部分；二、请求判令被告支付原告违约金：本金310000元╳5%=15500元；三、请求确认原告对被告提供的位于洪雅县洪川镇下正街等2处的抵押物在其抵押范围内（包括贷款本金、利息、违约金等）享有优先受偿权，对被告殷竞提供的抵押物的变现价款享有优先受偿权；四、请求判令被告殷竞、李晶晶对第一、二项判决所确定的债务承担连带清偿责任；五、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2018年6月6日，被告李兰英、宛宏向原告下辖的洪雅县农村信用合作联社小微金融部签订ARH5022018000984号《个人借款合同》，金额31万元，期限3年，到期日期2021年6月5日，并制定还款计划（2019年6月5日还本50000元，2020年6月5日还本50000元，2021年6月5日还本210000元），借款用途用于偿还ARH5022016000757号合同项下借款人所欠贷款人债务，合同期内年利率9%，逾期年利率13.5%。由被告殷竞、李晶晶提供的位于洪雅县洪川镇下正街等两处的抵押物作担保，抵押合同号：ARH520180000625《抵押合同》第三条约定抵押担保范围包括：“甲方抵押担保的范围包括：主合同项下全部债务，包括但不限于全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包含但不限于差旅费、诉讼费、执行费和律师代理费等）”。个人保证合同号：ARH502201800948-1《个人保证合同》第二条约定“保证范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包含但不限于差旅费、诉讼费、执行费和律师代理费等）”，第三条约定“甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。” 该笔借款有三笔还款计划为2019年6月5日归还50000元，2020年6月5日归还50000元，2021年6月5日归还210000元。截至2021年5月15日，被告有本金余额304451.33元（其中逾期本金94451.33元），本金罚息及应付利息59992.36元未偿还（详见未结清还款明细表）。根据《个人保证合同》第十二条第二款、第十三条第二款、第三款“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，我社有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本金及相关费用并向甲方收取违约金，违约金计收方法为：借款本金╳5%。 2018年7月30日，原告向被告发放了该笔贷款，被告向原告提供了其签字的借据，借据号：ARH5022018000984-001，该笔贷款利息和还本计划逾期后，经原告催收，被告未履行还本付息义务，为维护原告合法权益，原告故诉至法院。 被告李兰英辩称，我们确实违约了，因为投资失败才造成还款逾期。欠款我认可，但是罚息希望减免，同时希望能分期还款，先本后息。我们一直在积极筹钱还款。 被告宛宏、殷竞、李晶晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，也未向本院提交书面的答辩状和证据，视为自动放弃答辩、举证和质证的权利。 本院经审理认定事实如下： 2018年6月6日，被告李兰英、宛宏共同作为甲方，原告作为乙方，双方签订ARH5022018000984号《个人借款合同》，合同主要约定：1、乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为31万元；2、借款用途：偿还ARH5022016000757号合同项下借款人所欠债务；3、借款额度支用有效期：自2018年6月6日至2021年6月5日；4、贷款利率：固定利率，即9%，在借款期限内，该利率保持不变；5、罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；6、结息方式：按约结息，结息日固定为每月的第20日；7、还款方式：采用按月结息，按计划还本；8、借款担保：担保方式为保证、抵押；9、违约情形：甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用等；10、违约责任：宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，向甲方收取违约金，本合同违约金的计收方法为：借款本金╳5%等条款。 2018年6月6日，被告殷竞、李晶晶共同作为抵押人（甲方），原告作为抵押权人（乙方），双方签订ＡＲＨ520180000625号《抵押合同》，合同主要约定：1、为确保李兰英（以下称债务人）与乙方签订的编号为ＡＲＨ5022018000984的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保；2、抵押财产：甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押，抵押财产清单载明“名称：房产（住宅、商业），权属证书及其他有关证书编号：川（2016）洪雅县不动产权第××号，处所：洪川镇下正街等2处，面积或数量：建筑面积（住宅165.66ｍ2、商业28.74ｍ2），土地使用权面积62.29ｍ2，抵押财产的价值：67.61万元，已经为其他债权设定抵押的金额：35万元，备注：主债权金额31万元；3、担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付其他款项、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用；4、抵押权的实现：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产等条款。该抵押合同签订后，双方依约就登记在被告殷竞名下的川（2016）洪雅县不动产权第××号房产办理了抵押登记，原告取得了川（2018）洪雅县不动产证明第0002943号不动产登记证明。 2018年6月6日，被告殷竞（保证人、甲方）、李晶晶（保证人、甲方）与原告（债权人、乙方）签订ARH5022018000984-1号《个人保证合同》，合同主要约定：1、为确保李兰英（以下称债务人）与乙方签订的编号为ARH5022018000984的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证；2、保证范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用；3、保证方式：甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证；4、保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。若乙方根据主合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至乙方宣布的债务提前到期日后两年止。如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。 2018年7月30日，被告李兰英、宛宏向原告申请支用借款31万元，并委托原告将贷款支付至被告李兰英的银行账户中。同日，原告向被告李兰英、宛宏发放借款31万元，并出具《借款借据》，该《借款借据》载明：1、借款日期：2018年7月30日；2、借款到期日期：2021年6月5日；3、借款金额：310000元；4、利率：月利率7.5‰；5、还款方式：按计划还本、按月结息法；5、备注还款计划：2020年6月5日还本50000元，2021年6月5日还本210000元，2019年7月5日还本50000元。被告李兰英、宛宏在该《借款借据》上签名捺印予以确认。 上述借款发放后，被告向原告支付了2018年7月30日至2019年6月5日的利息，于2019年6月5日支付了利息187.5元。借款到期后，被告向原告偿还了借款本金5548.67元。因被告未偿还剩余借款及利息，原告多次催收未果，故诉至法院。 同时查明：被告李兰英、宛宏系夫妻关系，被告殷竞、李晶晶系夫妻关系，被告殷竞系被告李兰英之子。 上述事实，有《个人借款合同》《抵押合同》《个人保证合同》《同意设置抵押权承诺函》《同意处置抵押物承诺书》、川（2018）洪雅县不动产证明第0002943号《不动产登记证明》《借款支用申请书》《贷款支付委托书》《实际支付清单》《借款借据》《逾期贷款催收通知书》《未结清还款明细》以及原告的陈述和被告的辩解等证据予以证实。 本院认为，原告与被告兰英、宛宏签订的合同编号ARH5022018000984《个人借款合同》为主合同，与被告殷竞、李晶晶签订的合同编号ARH520180000625号《抵押合同》和合同编号ARH5022018000984-1《个人保证合同》为从合同，无论主、从合同，均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，当事人应当按照合同约定享有权利并全面履行自己的义务。原告向被告李兰英、宛宏履行了发放借款的义务，而被告李兰英、宛宏未按约全部履行偿还借款本金的义务，被告殷竞、李晶晶未按约承担保证责任，也未履行承担抵押担保的责任，被告的行为已经构成违约，应当承担清偿债务的民事责任和相应的违约责任。现对原告的五项诉讼请求逐一分析认定如下： 一、对被告李兰英、宛宏偿还原告本金304451.33元及利息（1.从2019年6月5日起到2020年6月4日止，还款计划5万元利息按逾期利率13.5%计算利息，剩余未逾期部分利息按正常利率9.0%计算利息；2.从2020年6月5日起至2021年6月4日止，还款计划合计10万元利息按逾期利率13.5%计算利息，剩余未逾期部分利息按正常利率9.0%计算利息；3.从2021年6月5日起至贷款结清日止，逾期本金合计304451.33元，利息按逾期利率13.5%计算利息，实际支付利息至还清贷款本金之日止，扣除借款人实际已支付部分）的认定 庭审中，被告李兰英对借款事实和金额均无异议，结合原告提交的证据，原告的该项诉讼请求符合双方的约定和法律规定，本院依法予以支持。但是，由于被告分多笔偿还了借款本金共计5548.67元，并于2019年6月5日偿还了借款利息187.5元，故上述应由被告李兰英、宛宏偿还的借款利息中应当扣除被告已偿还本金5548.67元所计算的利息以及已偿还的借款利息187.5元，实际金额以原告贷款业务系统自动计算为准。 另外，被告李兰英在庭审中申请减免罚息、分期还款、先本后息，该请求不属于本案认定的范围，应当由原、被告之间另行协商处理，故本院对此在本案中不予处理。 二、对被告支付原告违约金15500元的认定 案涉《个人借款合同》第十二条违约情形第二款约定“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用”，第十三条违约救济措施第三款约定“向甲方收取违约金，本合同违约金的计收方法未借款本金╳5%”，本案中，被告李兰英、宛宏的逾期还款行为已构成违约，故原告的违约金请求有事实和法律基础。但是，被告李兰英在庭审中提出希望减免违约金，结合原告的实际损失，本院认定本案违约金金额为尚欠借款本金304451.33元╳5%=15222.57元（已四舍五入）。 三、对确认原告对被告提供的位于洪雅县洪川镇下正街等2处的抵押物在其抵押范围内（包括贷款本金、利息、违约金等）享有优先受偿权，对被告殷竞提供的抵押物的变现价款享有优先受偿权的认定 《中华人民共和国民法典》第三百八十六条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外”，本案中，原告与被告殷竞、李晶晶签订了《抵押合同》，并对合同约定的抵押房产办理了抵押登记。因被告李兰英、宛宏未按约清偿全部债务，被告李晶晶不是抵押物的权利人，则原告对义务人即被告殷竞提供的抵押物享有抵押权，并依法在折价或拍卖、变卖该抵押物所得的价款中享有优先受偿权。 四、对被告殷竞、李晶晶对第一、二项判决所确定的债务承担连带清偿责任的认定 《中华人民共和国民法典》第三百九十二条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，原告作为债权人与第三人即被告殷竞、李晶晶签订了《个人保证合同》，约定保证方式为连带责任保证，被告殷竞亦提供了抵押物，则原告可以就被告殷竞提供的抵押物的担保实现债权，也可以请求保证人殷竞、李晶晶承担保证责任。依照《中华人民共和国民法典》第七百条“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益”之规定，被告殷竞、李晶晶在承担保证责任后，有权向被告李兰英、宛宏追偿。 五、对原告要求被告承担本案诉讼费的认定 因诉讼费如何承担法律已经有明确的规定，则按照法律的规定处理。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第七百条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告李兰英、宛宏在本判决生效之日起十日内偿还原告洪雅县农村信用合作联社借款本金304451.33元及利息（利息计算方式为：从2019年6月5日起到借款本金实际还清之日止，以正常借款期限内的借款本金为基数，按照年利率9%计算利息，以逾期借款本金为基数，按照年利率13.5%计算利息，前述正常借款期限内的借款本金和逾期借款本金的金额以原告贷款业务系统自动计算为准，同时应当扣除被告已支付的利息187.5元）； 二、由被告李兰英、宛宏在本判决生效之日起十日内支付原告洪雅县农村信用合作联社违约金15222.57元； 三、原告洪雅县农村信用合作联社对被告殷竞提供的抵押物即坐落于洪川镇下正街等2处房产享有抵押权[以川（2018）洪雅县不动产证明第0002943号不动产登记证明记载的抵押房地产为准]，并对抵押的房产折价或拍卖、变卖价款在上述第一、二项请求确定的债务款项范围内享有优先受偿权； 四、由被告殷竞、李晶晶对上述第一、二项确定的债务金额在其保证范围内承担连带清偿责任； 五、驳回原告洪雅县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 本案案件受理费减半收取计2933元，由被告李兰英、宛宏负担，被告殷竞、李晶晶承担连带给付责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员  岳志祥 二〇二一年六月三十日 书记员  杨仕梅