上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0115民初27977号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：黄孔婕，上海市金石律师事务所律师。委托诉讼代理人：张瑾，上海市金石律师事务所律师。被告：汪宗义，男，1962年2月26日出生，汉族，住甘肃省兰州市。被告：马世琴，女，1964年2月6日出生，汉族，住甘肃省兰州市。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告汪宗义、马世琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海分行委托诉讼代理人黄孔婕到庭参加诉讼。被告汪宗义、马世琴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告偿还原告借款本金人民币2,716,023.22元；2.判令两被告支付原告截至2021年5月12日的利息128,702.75元、罚息4,251.80元、复利4,391.51元以及自2021年5月13日起至实际清偿之日止罚息和复利(罚息以本金2,716,023.22元为基数，复利以利息128,702.75元为基数，按照涉案《中信银行个人经营借款合同》约定的计算方式计算)；3.如两被告不履行上述第1、2项付款义务的，则原告可以与两被告协议，以其所有的坐落于上海市浦东新区惠南镇城南路XXX弄XXX号全幢房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4.判令本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2016年10月27日，原告与被告汪宗义签署了编号为银综字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人房产抵押综合授信合同》，约定原告向被告汪宗义提供总额为660万元的综合授信额度，授信期限为2016年10月27日起至2032年10月27日止。同日，原告与被告汪宗义签署了编号为银抵字/第ZGEXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》，约定被告汪宗义以其名下的位于上海市浦东新区惠南镇城南路XXX弄XXX号全幢房产作为抵押担保，为被告汪宗义与原告在2016年10月27日起至2032年10月27日期间签署的具体借款合同项下原告对被告汪宗义所享有的全部债权，在最高债权额度660万元范围内提供最高额抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用；被告马世琴作为抵押物共有人在合同上签字同意以该房屋提供抵押担保。2016年11月7日，原告与被告汪宗义、马世琴签署了编号为银个经贷字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人经营借款合同》，约定原告向被告汪宗义、马世琴提供贷款320万元，贷款期限为190个月，自2016年11月17日起至2032年9月17日止，贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮30%，即本合同的贷款年利率为6.37%，从利率调整日后每年调整一次利率，首次利率调整日为次年1月1日；还款方式为按月等额本息还款法；逾期贷款罚息为合同利率的150%；被告汪宗义、马世琴不履行或不完全履行本合同约定的义务时，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；逾期归还贷款的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告汪宗义、马世琴指定收款账户名称为杭州市滨江区腾空装饰材料商行，开户行为杭州联合农村商业银行股份有限公司古荡支行，收款账号为XXXXXXXXXXXXXXX。2016年11月4日，原告就被告汪宗义名下位于上海市浦东新区惠南镇城南路XXX弄XXX号房产作为抵押物办理了抵押权登记，抵押权人为原告，最高债权限额为660万元，债权发生期间为2016年10月27日至2032年10月27日。2016年11月17日，原告按约向被告汪宗义、马世琴指定账户发放贷款320万元。但被告汪宗义、马世琴未能按约履行还款义务，原告催收未果后，主张通过诉讼的方式宣布贷款提前到期，并以开庭日即2021年5月12日作为合同加速到期日。截至2021年5月12日，被告汪宗义、马世琴仍欠原告本金2,716,023.22元、利息128,702.75元、罚息4,251.80元、复利4,391.51元。被告汪宗义未应诉答辩。被告马世琴提交书面答辩状称，对原告的第一、二项诉讼请求，由法院依法判决。不同意第三项诉讼请求，协议房屋折价是一项要约。诉讼费用应由法院决定。原告围绕诉讼请求依法提交了《中信银行个人房产抵押综合授信合同》《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》《中信银行个人经营借款合同》、不动产登记证明、个人借款凭证、个人贷款逾期欠款说明等证据，鉴于两被告未到庭质证，经本院对原告提供的证据进行审查，认为该等证据符合法律规定的证据条件，故本院予以确认并在卷佐证。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，故本院对原告所述事实予以确认。本院认为，原告与被告汪宗义、马世琴签订的《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》《中信银行个人经营借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且于法无悖，故依法成立有效，各方当事人理应恪守。原告依约发放贷款，被告汪宗义、马世琴未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权宣布借款提前到期，并要求被告汪宗义、马世琴按照约定归还剩余借款本金并支付相应的利息、罚息和复利。对于罚息和复利的计算，原告主张的计算方式具有合同依据，且不违反法律和行政法规的强制性规定，故本院依法予以支持。被告汪宗义、马世琴作为房产抵押人，涉案房产已依法办理了抵押登记，故应对其前述债务在合同约定的抵押范围内承担相应的抵押担保责任。被告汪宗义、马世琴经本院依法传唤，未到庭应诉，应视为放弃其庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪宗义、马世琴应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司上海分行本金2,716,023.22元；二、被告汪宗义、马世琴应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2021年5月12日的利息128,702.75元、罚息4,251.80元、复利4,391.51元以及自2021年5月13日起至实际清偿之日止的罚息和复利(罚息以本金2,716,023.22元为基数，复利以利息128,702.75元为基数，按照涉案《中信银行个人经营借款合同》约定的计算方式计算)；三、如被告汪宗义、马世琴不履行上述第一、二项还款义务，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告汪宗义、马世琴协商，以被告汪宗义、马世琴名下位于上海市浦东新区惠南镇城南路XXX弄XXX号全幢房产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权额660万元范围内用于清偿被告汪宗义、马世琴上述第一、二项付款义务，该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告汪宗义、马世琴所有，不足部分由被告汪宗义、马世琴继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费29,344元，减半收取计14,672元，由被告汪宗义、马世琴共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  孔燕萍二〇二一年六月九日书记员  钱雨伶附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。