重庆市江北区人民法院   民事判决书      （2021）渝0105民初6611号       原告：重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司，住所地重庆市江**永平门街**13-1，统一社会信用代码91500105688932032Y。   法定代表人：苏醒，董事长。   委托诉讼代理人：陈醉，男，公司员工。   委托诉讼代理人：向坤玉，男，公司员工。   被告：伍伟，男，1970年8月23日出生，汉族，住重庆市大渡口区。   原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司（下称惠中小贷公司）与被告伍伟小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠中小贷公司的委托诉讼代理人陈醉到庭参加诉讼，被告伍伟经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告惠中小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告伍伟向原告惠中小贷公司偿还剩余借款本金13880元；2.被告伍伟向原告惠中小贷公司支付利息、罚息及各类违约费（自2013年10月16日起以未还款本金13880元为基数按照年利率24%计算至实际清偿之日止）。事实和理由：2013年4月11日，伍伟与惠中小贷公司、重庆市博济财务咨询有限公司签订了《个人信用贷款合同》，贷款10000元。2013年8月16日，被告伍伟与惠中小贷公司、重庆市博济财务咨询有限公司签订了《个人信用贷款合同》，合同签订后，原告向被告发放贷款15000元，其中7580元用于清偿2013年4月11日贷款剩余欠款，300元手续费后发放贷款7120元。伍伟借款后未按约定还款，因伍伟于2013年10月16日逾期未偿还当期借款，并经惠中小贷公司多次催讨未果，据此，惠中小贷公司起诉至法院。   被告伍伟未作答辩。   本案查明的事实如下：   庭审中，原告举示《个人信用贷款合同》（合同编号：041000100001802606）复印件、借据（合同编号：041000100001802606）复印件、支付凭证（显示付款日期为2013年4月11日）、还款记录清单打印件（合同编号：041000100001802606），前述证据系对原告不利的事实，本院予以确认。   一、《个人信用贷款合同》（合同编号：041000100001802606）的具体约定和欠款事实：   1、乙方：重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司，乙方向甲方发放贷款。   2、甲方：伍伟。   3、丙方：重庆市博济财务咨询有限公司，丙方为甲方提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续为其提供贷款后的后续服务。   4、合同签订时间：2013年4月11日。   5、贷款用途：装修。   6、贷款金额：10000元。   7、贷款期限：12个月，贷款起始日为乙方贷款实际发放日。   8、贷款利率：月利率1.1%，自乙方实际发放贷款日起按月计息。   9、贷款手续费：按贷款金额的2%计算，为200元。甲方授权乙方发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用。   10、服务管理费：甲方同意每月按贷款金额的1.2%向丙方支付服务管理费至全部贷款本息清偿之日止，即每月服务管理费120元，不足一个月按一个月计算，由甲方在每月还款日与贷款本息一并偿还，三方为便捷支付，本服务管理费由甲方统一支付至乙方指定的账户，乙方代丙方收取后再转付丙方。   11、还款方式：甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本息及费用等，每一个月为一个还款期，共分12期偿还，每月还款额的计算公式为每月偿还本息合计=（贷款金额月利率贷款期限+贷款金额）贷款期限，甲方每月还款额1063元，最后一期还款额为1067元。   12、违约责任：甲方逾期还款，乙方有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息按罚息利率计收复利；丙方有权对逾期未付或未全部支付的服务管理费以每日0.1%计收违约金。   13、贷款发放情况：2013年4月11日，放款时扣收贷款手续费200元，实际放款金额9800元。   14、还款及欠款情况：伍伟借款后，于2013年5月11日、6月11日、7月11日、8月11日分别还款1063元、1063元、1063元、1063元。   二、《个人信用贷款合同》（合同编号：041000200002104402）的具体约定和欠款事实：   1.乙方：重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司，乙方向甲方发放贷款。   2.甲方：伍伟。   3.丙方：重庆市博济财务咨询有限公司，丙方为甲方提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续为其提供贷款后的后续服务。   4、合同签订时间：2013年8月16日。   5、贷款金额：15000元。   6、贷款期限：12个月，贷款起始日为乙方贷款实际发放日。   7、贷款利率：月利率1.1%，固定利率。自乙方实际发放贷款日起按月计息。   8、贷款手续费：按贷款金额的2%计算，为300元。甲方授权乙方发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用。   9、服务管理费：甲方同意每月按贷款金额的1.2%向丙方支付服务管理费至全部贷款本息清偿之日止，即每月服务管理费180元，不足一个月按一个月计算，由甲方在每月还款日与贷款本息一并偿还，三方为便捷支付，本服务管理费由甲方统一支付至乙方指定的账户，乙方代丙方收取后再转付丙方。   10、还款方式：甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本息及费用等，每一个月为一个还款期，共分12期偿还，每月还款额的计算公式为每月偿还本息合计=（贷款金额月利率贷款期限+贷款金额）贷款期限，甲方每月还款额1595元，最后一期还款额为1595元。   11违约责任：甲方逾期还款，乙方有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息按罚息利率计收复利；丙方有权对逾期未付或未全部支付的服务管理费以每日0.1%计收违约金。   12、贷款发放情况：2013年8月16日，放款时扣收贷款手续费300元及合同编号041000100001802606的债务7580元，实际放款金额7120元。   13、还款情况：伍伟借款后，于2013年9月16日还款1595元。   本院认为，《个人信用贷款合同》中约定的还款方式为按月等额还款法，其还款公式为“每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限”，按照该公式，借款人不但要对未返还的借款本金支付利息，对已返还的借款本金仍须支付利息，该约定不符合法律规定，本院不予支持。惠中小贷公司2013年4月11日发放贷款当日扣收的贷款手续费200元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，惠中小贷公司实际向伍伟发放的借款金额为9800元。伍伟的还款本院按照先抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金的方式予以抵扣，计算出截至2013年8月16日，伍伟尚欠借款本金5919.99元、利息10.7元。   2013年8月16日，惠中小贷公司与伍伟签订编号为041000200002104402的《个人信用贷款合同》时，约定用于清偿编号为041000100001802606债务金额为7580元，与伍伟的实际欠款金额不符，惠中小贷公司仅有权将伍伟未偿还的借款本金5919.99元、利息10.7元作为此次借款本金，故编号为041000200002104402的《个人信用贷款合同》的借款本金金额应当为13050.69元（7120元+5919.99元+10.7元）。据此，根据伍伟的还款情况，本院按照先抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金的方式予以抵扣，计算出截至2013年9月16日，伍伟尚欠借款本金11606.72元。惠中小贷公司要求按照年利率24%计收利息、罚息及各类违约费的诉讼请求，无合同依据，本院对借款到期后的利息以双方合同约定的借款利率予以支持，超过部分不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告伍伟于本判决生效之日起十日内返还原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司借款本金11606.72元；   二、被告伍伟于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司自2013年10月16日起至借款本金还清之日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按月利率1.1%计算，利随本清）；   三、驳回原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案案件受理费762.3元，减半收取计381.15元，由被告伍伟负担188.74元，由原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司负担192.41元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。         审 判 员 施芳群            二〇二一年六月三日      法 官 助 理 隆美香    书 记 员 张彦琳         - 1 –