安徽省郎溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1821民初1469号 原告：董秀凤，女，1957年10月27日出生，汉族，住安徽省郎溪县。 委托诉讼代理人：岑宽，安徽明和律师事务所律师。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司，住所地安徽省宣城市经开区水阳江大道**青旅国际大厦**门厅及**，统一社会信用代码91341800746768913J。 负责人：郑德平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：董平，安徽众博律师事务所律师。 原告董秀凤诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司（以下简称“太平洋财保宣城支公司”）保险合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月2日公开开庭进行了审理。原告董秀凤委托诉讼代理人岑宽，被告太平洋财保宣城支公司委托诉讼代理人董平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 董秀凤向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告意外伤害医疗费10000元；2.判令被告赔偿原告意外伤害住院津贴10500元；3.判令被告赔偿原告意外伤残赔偿金20000元；4.判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年7月28日早晨，黄朝明驾驶皖Ｐ×××××号小型轿车由郎溪县飞鲤镇驶往凌笪乡，6时许，行驶至郎溪县021县道李家湾路段时搭载了原告及丁春香、沈朝明等人，6时5分许，行驶至021县道13公里200米处时，因操作不当致使车辆方向右偏，后碰撞021县道南侧金属隔离护栏，造成副驾驶丁春香当场死亡，原告及黄朝明、沈朝明等人受伤及车辆受损的交通事故。郎溪县交警队《道路交通事故认定书》认定黄朝明负事故的全部责任。事故发生后，原告先后被送往郎溪县中医院、东部战区总医院、乐宇康护理院、东部战区总医院住院治疗，住院期间分别为2019年7月28日至2019年8月12日、2019年8月14日至2019年8月20日、2019年8月26日至2019年11月7日、2020年11月30日至2020年12月5日，住院天数合计105天。原告的伤情经医院诊断为双侧骨髁上骨折、双侧肱骨干骨折。后经郎溪县人民法院依法委托南京医科大学司法鉴定所鉴定，原告左侧膝关节丧失25%以上构成十级伤残。黄朝明驾驶的皖Ｐ×××××号小型轿车在被告处参加了“乐驾人生2.0”驾乘人员人身意外伤害保险，保险期间为2019年4月12日至2020年4月12日，其中驾驶员意外身故、伤残险保额为100000元，附加险“意外伤害医疗”保额为10000元，“意外伤害住院津贴”保额为100元/日，“节假日意外伤害加倍给付”星期六、星期天保险人按基数的一倍加倍给付。本案交通事故发生日为星期日。原告应得的意外伤残赔偿金按照保险合同及条款约定为100000×10%×2倍=20000元。案发后，原告多次找被告理赔遭拒，原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判决准予诉请。 太平洋财保宣城支公司在庭审中辩称：1.肇事车辆在该公司投保了“乐驾人生2.0”驾乘人员人身意外身故、伤害保险，保额为意外伤害、伤残最高100000元，附加意外伤害医疗费10000元/人、意外伤害住院津贴每人100元/日，本案事故发生在保险期间内；2.对原告主张赔偿的意外伤害医疗费10000元、意外伤残赔偿金20000元均无异议；对原告主张赔偿的意外伤害住院津贴10500元有异议，根据保险合同及保险条款的约定，意外伤害住院津贴应当扣减免赔3天，且单次住院给付以90天为限，累计给付以180天为限，因同一原因住院前后间隔不超过30天的视为单次住院，应按原告住院94天计算意外伤害住院津贴。 董秀凤为支持其主张，提交了以下证据：1.董秀凤身份证复印件，拟证明：原告系本案适格主体；2.（2021）皖1821民初32号民事判决书、（2021）皖1821民初121号民事判决书、（2020）皖18民终1657号民事判决书各一份；拟证明：本案交通事故的具体情况；黄朝明为其所有的皖Ｐ×××××号小型轿车在被告处投保了“乐驾人生2.0”驾乘人员人身意外伤害保险的具体情况；依据保险合同及相关规定案涉保险金赔付的计算标准；3.郎溪中医院出院记录、东部战区总医院急诊病例、乐于康护理院出院记录各一份，拟证明：原告因交通事故造成的伤情、治疗经过及出院时医生的医嘱；4.医疗费发票一张，拟证明：原告因本案事故受伤，在郎溪县中医院住院治疗，支出医疗费49328.31元；5.南京医科大学司法鉴定所司法鉴定意见书，拟证明：董秀凤的伤情构成十级伤残。 庭审质证时，太平洋财保宣城支公司对董秀凤提交证据的质证意见为：对证据1、4、5的真实性、合法性、关联性以及证明对象均无异议；对证据2的真实性、合法性、关联性无异议，对证明对象有异议，关于赔偿标准，该三份判决中当事人的医疗费、住院天数等均未超过保险合同约定的最高限额，而本案中，原告单次住院101天，超过单次住院给付以90天为限的合同约定；对证据3的真实性、合法性、关联性无异议，对证明对象有异议，原告主张的住院天数超过保险合同约定，按照保险合同约定，单次住院不超过90天，累计住院不超过180天。 太平洋财保宣城支公司为支持其抗辩，提交的证据为：乐驾人生2.0驾乘人员人身意外伤害保险单及保险条款，拟证明：案涉车辆在该公司投保了驾乘人员人身意外伤害保险，事故发生在保险期限内；附加意外伤害住院津贴保险条款第六条明确约定了保险金额及保险责任的最高限额，单次给付天数最高不超过90天，累计给付天数最高不超过180天，保险金额一经确定，中途不得变更，第十六条约定，每次住院指因同一原因住院前后间隔不超过30天的视为单次住院；保险单特别约定条款也明确约定单次住院给付以90天为限，累计给付以180天为限。 董秀凤对太平洋财保宣城支公司提交证据的质证意见为：对真实性不清楚，原告及投保人均未在保险合同上签字，也从未见过该保险条款，对关联性以及证明对象均有异议。无论该条款系免责条款还是格式条款均系无效条款，对原告不发生法律效力，且保险条款约定前后间隔不超过30天的视为单次住院，显失公平且违背常理。 本院对董秀凤、太平洋财保宣城支公司提交的证据审查认证如下：董秀凤所举证据1、4、5能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院依法予以采信；董秀凤所举证据2、3以及太平洋财保宣城支公司所举证据，本院对其真实性、合法性、关联性依法予以确认，对其证明对象，本院将结合案情在下文予以综合认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月11日，黄朝明为其所有的皖Ｐ×××××号小型轿车在太平洋财保宣城支公司投保了“乐驾人生2.0”驾乘人员人身意外伤害保险，其中，主险：驾驶人意外身故、伤残，保险人数1人，每人保额100000元；乘客意外身故、伤残，保险人数4人，每人保额100000元。附加险：意外伤害医疗，保险人数5人，每人保额10000元；意外伤害住院津贴，保险人数5人，每人保额100元/日；节假日意外伤害加倍给付，最高2倍给付。保险期间自2019年4月12日0时起至2020年4月12日0时止。保险单“特别约定”第3条约定：意外伤害住院津贴保险每人免赔3天，单次住院给付以90天为限，累计给付以180天为限。《中国太平洋财产保险股份有限公司附加意外伤害住院津贴保险条款》第六条约定：单次给付天数最高不超过90天，累计给付天数最高不超过180天；第十六条约定：每次住院指被保险人因意外伤害住院治疗，自入院日起至出院日止的期间，但若因同一原因再次住院，且前次出院与下次入院间隔未超过30天，视为同一次住院。《中国太平洋财产保险股份有限公司附加节假日意外伤害加倍给付保险条款》第二条第三类约定：节假日（指星期六、星期日…）的，保险人按基数的1倍给付。《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发【2013】88号）说明：本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。 2019年7月28日（星期日）早晨，案外人黄朝明驾驶其所有的皖Ｐ×××××号小型轿车从郎溪县飞鲤镇驶往凌笪乡，行使至021县道李家湾路段时，搭载了丁春香、董秀凤等人，当行驶至021县道13公里200米路段时，因黄朝明操作不当导致车辆方向右偏碰撞到金属隔离护栏，造成副驾驶位的丁春香当场死亡，董秀凤、黄朝明、沈朝明等人受伤的交通事故，经郎溪县交警部门认定，黄朝明负事故全部责任。 另查明，董秀凤因本次交通事故受伤后先后前往郎溪县中医院、东部战区总医院、乐宇康护理院、东部战区总医院住院治疗，住院期间分别为：2019年7月28日至2019年8月12日、2019年8月14日至2019年8月20日、2019年8月26日至2019年11月7日、2020年11月30日至2020年12月5日，住院天数合计100天。在郎溪县中医院住院治疗期间，董秀凤支出医疗费49328.31元。2021年3月8日，南京医科大学司法鉴定所根据本院委托出具了《司法鉴定意见书》，意见书载明：董秀凤2019年7月28日发生车祸，临床诊断为右股骨下段粉碎性骨折、左侧股骨髁上骨折、右侧肱骨干骨折、左肱骨下端骨折、右侧第3前肋骨折、左肺下叶挫伤，鉴定意见为：董秀凤左膝关节功能丧失25%以上，构成十级伤残。 本院认为，案外人黄朝明为其所有的皖Ｐ×××××号小型轿车在中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司投保了“乐驾人生2.0”驾乘人员人身意外伤害保险，系双方当事人真实表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，应当合法有效。董秀凤主张太平洋财保宣城支公司赔偿意外伤害医疗费10000元以及意外伤残赔偿金20000元，太平洋财保对此主张均无异议，同时，该主张符合保险合同约定且不违反法律规定，本院依法予以支持。本案主要争议焦点在于：董秀凤主张的意外伤害住院津贴，是否应扣减免赔3天，该津贴中的住院天数应当如何计算。案涉保险单“特别约定”第3条以及《附加意外伤害住院津贴保险条款》第六条、第十六条关于住院天数的条款，系保险人提供的格式合同文本中免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为“免除保险人责任的条款”，根据保险法的相关规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。因太平洋财保宣城支公司未能举证证明其在承保时已向投保人尽到提示及说明义务，故该条款不产生效力，太平洋财保宣城支公司抗辩应按住院94天计算意外伤害住院津贴的意见，本院依法不予采纳。根据保险合同约定，意外伤害住院津贴按照100元/天计算，董秀凤实际住院100天，故其应当获赔的意外伤害住院津贴为100元/天×100天=10000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题是的解释（二）》第九条之规定，判决如下： 一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司于本判决生效之日起十五日内赔偿原告董秀凤意外伤害医疗费10000元、意外伤害住院津贴10000元、意外伤残赔偿金20000元，以上款项合计40000元； 二、驳回原告董秀凤其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费405元（已减半收取），由被告中国太平洋财产保险股份有限公司宣城中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审判员 陈 洁 二〇二一年六月三日 书记员 杨立杰