甘肃省张掖市甘州区人民法院   民事判决书   （2021）甘0702民初5213号   原告：中国建设银行股份有限公司张掖分行。   负责人：颜某，系该行行长。   统一社会信用代码：916207007102575722。   地址：张掖市甘州区县府街1号。   委托诉讼代理人：唐某，系该行工作人员。   被告：刘某，男，汉族，甘肃省山丹县人，住山丹县。   被告：何某，女，汉族，甘肃省山丹县人，住山丹县。   委托诉讼代理人：马某，山丹县基层法律服务所法律工作者。   被告：张某，男，汉族，甘肃省山丹县人，住山丹县。   被告：李某1，女，汉族，甘肃省山丹县人，住山丹县。   委托诉讼代理人：张某，系李某1丈夫。   被告：山某1   法定代表人:张某，系该合作社理事长   统一社会信用代码：9362072559552809XW   地址:山丹县清泉镇郇庄中学   被告：山丹县旭辉农业专业合作社   法定代表人:李某2，系该合作社理事长   统一社会信用代码：936207255912278554   地址:山丹县位奇镇十里堡村   被告：山某2   法定代表人:尹某，系该合作社理事长   统一社会信用代码：9362072567083803XE   地址:山丹县东乐镇山羊堡村   被告：山某3   法定代表人:赵某，系该合作社理事长   统一社会信用代码：93620725571616239K   地址:山丹县位奇镇十里堡村二社   原告中国建设银行股份有限公司张掖分行（以下简称“建设银行张掖分行”）与被告刘某、何某、张某、李某1、山某1（以下简称“新土地合作社”）山丹县旭辉农业专业合作社（以下简称“旭辉合作社”）、山某2（以下简称“荣华合作社”）、山某3（以下简称“佳明合作社”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，于2021年6月24日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行张掖分行委托诉讼代理人唐某，被告刘某、何某共同委托诉讼代理人马某、被告张某、被告李某1的委托诉讼代理人张某，被告新土地合作社法定代表人张某、旭辉合作社法定代表人李某2、荣华合作社法定代表人尹某、佳明合作社法定代表人赵某均到庭参加了诉讼。本案现已依法审理终结。   原告建设银行张掖分行向本院提出诉讼请求：1.要求被告刘某、何某立即偿还贷款本金500000.00元，利息及罚息189123.98元(该金额算至2021年5月14日)，合计589123.98元，并承担利息、罚息算至法院最终执行日原告系统中的数据为准，且利随本清；2.要求被告山某1、张某及其配偶李某1承担保证责任，并以该合作社抵押的全部资产及山丹县清泉镇绿城山水小区A3幢401号房和A2幢南7号房承担抵押责任，原告对抵押物处置款项享有优先受偿权，抵押物处置费用由被告承担；3.要求被告山丹县旭辉农业专业合作社、山某2、山某3对上述所欠贷款本息承担连带偿还责任；4.要求上述被告连带承担本案一切诉讼费用。事实与理由：根据被告刘某、何某申请，原告建设银行张掖分行于2018年8月2日向其发放了个人助业贷款500000元，到期日期2020年8月2日，还款方式采取到期一次性还本付息还款法。贷款由被告新土地合作社提供保证和公证抵押担保，公证抵押登记书号为（2018）山公登字第4号，同时由被告佳明合作社、旭辉合作社、荣华合作社提供连带担保责任，联保体协议公证书号为（2018）山公内字第417号。贷款到期后，被告刘某、何某未按合同约定偿还贷款本息，原告多次催收，被告推诿不履行应尽的还款责任。   被告刘某、何某未作书面答辩，在庭审中委托代理人辩称，贷款500000元属实；贷款没有打入借款人账户，转入了被告新土地合作社账户，借款人没有使用该笔借款，贷款应该由被告新土地合作社偿还，借款人不清楚还款情况，我们认为利息、罚息过高。   被告张某、李某1、新土地合作社未作书面答辩，在庭审中张某辩称，当时建设银行的这款贷款必须要合作社找农户才能贷款，实际是由合作社管理使用，农户顶名。合作社的资产做了抵押担保，并在公证处做了公证。与借款人没有关系。对要求被告新土地合作社承担保证责任，并以该合作社抵押的全部资产承担抵押责任，原告对抵押物处置款项享有优先受偿权，抵押物处置费用由被告承担没有异议。对要求被告旭辉合作社、佳明合作社、荣华合作社对上述所欠贷款本息承担连带偿还责任持有异议，公证书是各合作社所设立的联保体协议，协议内容没有告知债务人，协议担保期限约定不明确，已过担保期限，协议不具有法律约束力，各合作社不应再承担连带担保责任。贷款应该由新土地合作社偿还。   被告旭辉合作社未作书面答辩，在庭审中其法定代表人李某2辩称，担保属实，我们是联保合作社，担保期是一年，2018年担保时做了公证，2019年贷款续贷的时候合作社再没有签订保证合同。   被告荣华合作社未作书面答辩，在庭审中口头辩称，答辩意见与旭辉合作社一致。   被告佳明合作社未作书面答辩，在庭审中口头辩称，答辩意见与旭辉合作社一致。   本案原告围绕诉讼请求，依法提交以下证据：1.《个人助业贷款合同》拟证明借款人刘某、何某向原告建设银行张掖分行借款金额500000元，借款期限2018年8月2日至2021年2月2日。2.《个人贷款支付凭证》拟证明原告建设银行张掖分行2018年8月2日向被告新土地合作社账户支付贷款500000元。3.《支农贷款资金三方委托协议》，拟证明被告张某为委托人，受委托人是新土地合作社，由该合作社对借款统一管理和使用。4.被告张某、李某1、新土地合作社给原告出具的《保证承诺》，拟证明被告张某、李某1、新土地合作社承诺对被告张某因本案贷款而产生的全部债务承担不可撤销的连带保证责任的事实。并承诺该笔贷款由被告佳明合作社负责一次性偿还贷款本息。4.被告新土地合作社法定代表人张某及配偶李某1给原告出具的《协助还款承诺书》，拟证明被告张某、李某1、新土地合作社协助原告督促贷款人偿还贷款，如贷款人无法归还，被告张某、李某1、新土地合作社承担连带保证责任的事实。5.《公证书》（含《个人助业贷款最高额抵押合同》，《个人助业贷款最高额保证合同》），拟证明被告新土地合作社以其所有的地上构筑物及土地使用权提供抵押，将上述财产抵押给原告作为被告刘某、何某等贷款人偿还贷款本息担保的事实。以及担保责任的最高限额为3050000元。6.《公证书》（含联保体协议书），拟证明，2018年6月28日，被告佳明合作社、旭辉合作社、荣华合作社、新土地合作社签订了联保体协议书，协议书主要约定，联保体每一成员为农户担保向原告贷款时，由联保体的所有成员提供连带责任保证，担保期间为自贷款之日起至贷款到期偿清止。担保范围包括贷款的本金、利息、罚息、逾期利息、违约金及实现债权的费用等。贷款期限届满后，贷款人未按期偿还，保证人也未履行保证责任。   被告刘某、何某的委托诉讼代理人经质证后认为，对上述证据的真实性均无异议，该笔贷款实际贷款人及使用人均是被告新土地合作社，应由该合作社偿还，二被告系名义上的贷款人，不应承担清偿责任。   被告张某、李某1、新土地合作社的委托代理人经质证后认为，对上述证据均无异议，该笔贷款实际贷款人及使用人均是被告新土地合作社，被告新土地合作社愿意承担偿还责任，并以抵押的财产承担抵押担保责任，被告刘某、何某只是名义上的贷款人，不应承担清偿责任。   被告旭辉合作社、荣华合作社、佳明合作社质证后认为，对其他证据的真实性、合法性、关联性无异议。对该笔贷款提供连带责任保证无异议，但约定保证期限为贷款还款期限届满后一年。现在原告起诉，已超过保证期限，应免除被告的保证责任。   根据到庭当事人及委托诉讼代理人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月7日，被告刘某向原告提交贷款资金划转申请授权书及同意扣划账户资金的承诺书，承诺被告刘某在原告处申请的个人普惠金融贷款500000元划入被告新土地合作社在建行山丹支行账户×××--0002中，并承诺本人同意扣收名下所有账户资金用于归还本案贷款本息及贷款产生的费用。被告张某、李某1、新土地合作社也在同日共同向原告出具保证承诺、协助还款承诺，承诺被告新土地合作社、法定代表人张某及配偶李某1愿意为涉案贷款承担不可撤销的连带保证责任，协助原告督促贷款人还款，贷款到期后先由被告佳明合作社负责一次性偿还贷款本息，并同意贷款人将贷款划入指定账户，按规定做到统一管理、按期偿还。2018年6月28日，被告佳明合作社、旭辉合作社、荣华合作社、新土地合作社共同向原告提交了有其签订并经甘肃省山丹县公证处公证的联保体协议书。该协议约定，本协议生效后，协议各方均应以担保农户的个人名义向原告建设银行张掖分行申请贷款，保证方式为连带责任保证，每一个联保体成员贷款均由联保体的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保。担保期间为，自贷款之日起至贷款到期偿清止。同日，被告新土地合作社与原告签订了个人助业贷款最高额抵押合同。合同约定，被告新土地合作社以该合作社的财产抵押，设定最高额抵押。合同第十五条约定：本合同中所称，“主合同”系指张某等六人（本合同中简称“债务人”）与乙方签订《个人助业贷款合同》。本合同约定的最高额抵押项下担保责任最高限额为3050000元。本合同项下抵押财产如下：被告新土地合作社土地使用权及地上构筑物。同日，被告新土地合作社又与原告签订了个人助业贷款最高额保证合同。合同约定，保证方式为连带责任保证，保证期间，按原告对债务人发放的单笔贷款分别计算，自本合同生效之日起至单笔贷款的债务履行期限届满之日起两年止。原告与债务人就主合同项下债务履行期限达成期限变更协议的，保证期间至双方重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。该期限变更无需经保证人同意，保证人仍需承担保证责任。合同第十三条约定：本合同中所称，“主合同”系指张某等六人（本合同中简称“债务人”）与乙方签订《个人助业贷款合同》。上述两份合同在甘肃省山丹县公证处予以公证，该公证处出具了（2018）山公登字第4号公证抵押登记证书。2018年6月29日，被告刘某、何某与原告签订《个人助业贷款合同》一份，约定被告刘某、何某向原告贷款500000元，贷款额度有效期间自2018年6月29日至2019年6月28日，合同中对贷款利息、罚息等其他事项做了约定。2018年7月5日，被告刘某作为甲方，原告作为乙方，被告新土地合作社作为丙方签订了中国建设银行支农贷款资金三方委托协议，协议主要约定，甲方自愿委托乙方将贷款资金转入丙方在乙方处开立的账户，贷款资金的发放、使用和回收均依托新土地合作社在乙方开立的对公账户封闭用行。甲方自愿委托丙方代甲方管理和使用贷款资金。甲方自愿委托丙方在资金结算时，代为扣划贷款本息。丙方必须在乙方开立专用账户，专项用于贷款资金的入账及统一归还甲方的贷款本息。原告与被告刘某、何某签订《个人助业贷款合同》后，原告建设银行张掖分行按约定于2018年8月2日向被告新土地合作社发放了贷款。该笔贷款自始至终由被告新土地合作社支配使用。   本院认为，如果名义贷款人向出借人披露了实际使用人，各方的真实意思表示仅为借名义贷款人的名义，名义贷款人并不实际参与贷款关系的履行活动，也不享受贷款活动利益的，应认定实际使用人为实际贷款人，由实际使用人承担偿还责任。本案中，被告刘某、何某虽以贷款人的身份与原告签订了《个人助业贷款合同》，但贷款是直接发放到被告新土地合作社账户，由该合作社统一使用、统一管理并负责偿还贷款本息，对此原告提供的多份证据也证明了上述事实，被告刘某、何某仅签订了贷款合同，未实际参与贷款关系的履行活动，也未享受贷款活动利益，原告在庭审中亦认可上述事实，故被告刘某、何某仅为名义贷款人，被告新土地合作社为实际贷款人和使用人，被告新土地合作社对上述情况亦予以确认并承诺涉案贷款本息由其合作社负责偿还，故被告刘某、何某并非实际贷款人，在本案中不承担民事清偿责任，贷款本息的偿还责任应由被告新土地合作社承担。因双方在贷款合同中对利息、罚息的承担方式均有明确的约定，且符合法律规定，故被告新土地合作社应按约定支付利息、罚息等其他相关费用。   关于被告张某、李某1、旭辉合作社、荣华合作社、佳明合作社在本案中应否承担保证责任的问题。本院认为，被告张某、李某1向原告出具担保承诺书，承诺为贷款提供连带责任保证，并对保证范围进行了约定，被告张某、李某1也在庭审中明确表示愿意按照担保承诺书为贷款提供连带责任保证，故被告张某、李某1应在本案中对涉案贷款承担连带清偿责任。关于被告佳明合作社、旭辉合作社、荣华合作社在本案中应否承担保证责任的问题。原告认为，被告佳明合作社、旭辉合作社、荣华合作社、为被告刘某、何某向原告贷款，共同向原告提交了各被告签订的联保体协议书，约定由四被告提供连带责任保证。现被告刘某、何某未按期偿还贷款，各被告应承担连带保证责任；被告抗辩，虽向原告提交了由山丹县公证处公证的联保体协议书，承诺为联保体成员所在农户即被告刘某、何某向原告贷款提供连带责任保证，但约定保证期间为贷款期限届满后一年，贷款期限届满后，原告工作人员曾口头承诺，各被告名下种植农业户贷款由各被告负责偿还，其他被告再不承担保证责任。本院认为，被告签订的联保体协议书约定保证方式为连带责任保证，联保体每一个成员为农户担保向原告贷款时，联保体的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保。担保期间为自贷款之日起到贷款到期偿清止，担保范围为包括贷款本金、利息、罚息、逾期利息等。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定：保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期间届满之日起两年。被告佳明合作社、旭辉合作社、荣华合作社、新土地合作社签订的联保体协议书约定的保证期间为“自贷款之日起到贷款到期偿清止”，该约定内容，根据上述法律规定，应视为约定不明，保证期间应依法认定为主债务履行期间届满之日起两年。即2019年6月29日起至2021年6月28日，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款规定：债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。依据上述法律规定，保证期间为2019年6月29日起至2021年6月28日，至原告于2021年5月25日向本院起诉仍在保证期间内，故被告旭辉合作社、荣华合作社、佳明合作社应在本案中对涉案贷款本息承担连带清偿责任。被告张某、李某1、旭辉合作社、荣华合作社、佳明合作社在承担保证责任后有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，向被告新土地合作社行使追偿权。   被告新土地合作社以其所有的土地所有权及地上构筑物为贷款提供抵押担保，并对该抵押财产进行公证抵押登记，故根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十三条的规定，本案中当事人对抵押财产办理了抵押公证，抵押合同自签订之日起生效，故原告要求对被告新土地合作社提供的公证抵押财产折现、拍卖或变卖，所得的价款优先偿还原告贷款本息的诉请，本院予以支持。对于原告要求对被告张某、李某1位于××县房承担抵押责任的诉讼请求，因该房屋属于不动产，按照法律规定，不动产的抵押以登记生效，原、被告并未对房屋办理抵押登记手续，不产生抵押的法律效力。故对此项诉讼请求，本院不予支持。   综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十八条之规定，判决如下：   一、被告新土地合作社偿还原告中国建设银行股份有限公司张掖分行贷款本金500000.00元，利息及罚息189123.98元(该金额算至2021年5月14日)，合计589123.98元，于本判决生效之日起九十日内付清，并利随本清；若被告新土地合作社不能清偿上述贷款本息，原告中国建设银行股份有限公司张掖分行有权对设定抵押权的土地使用权及地上构筑物全部财产享有优先受偿权；   二、被告张某、李某1、旭辉合作社、荣华合作社、佳明合作社对在上述抵押财产不足以清偿的贷款本息范围内承担连带清偿责任。各被告承担清偿责任后，有权向被告新土地合作社进行追偿；   三、被告刘某、何某在本案中不承担连带清偿责任；   四、驳回原告中国建设银行股份有限公司张掖分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费9691元，减半收取4845.5元，由被告新土地合作社负担，被告张某、李某1、旭辉合作社、荣华合作社、佳明合作社对上述案件受理费承担连带清偿责任。被告负担的案件受理费由被告新土地合作社直接给付原告，本院退还原告案件受理费4845.5元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。   审判员 张为光   二〇二一年六月三十日   书记员 顾亚楠   注：本判决书生效后，当事人必须履行，一方逾期不履行的，对方当事人可于本判决书规定的履行期间最后一日起在法定期间内向本院提出执行申请，逾期不提出申请的，视为自动放弃权利。