广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0605民初10899号原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区×××××××××××(一至四层、七至九层)，统一社会信用代码914×××××××××××079C。负责人：钱曦。委托诉讼代理人：陈美玲，广东淼鑫律师事务所律师委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师被告：范耀刚，男，1989年10月2日出生，汉族，住安徽省安庆市望江县×××××××××××××，公民身份号码340××××××××××××219。委托诉讼代理人：林则刚，男，1986年7月15日出生，汉族，住安徽省安庆市望江县×××××××××××××，公民身份号码340××××××××××××23X。系被告范耀刚的胞兄。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告范耀刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月29日立案受理后，依法适用简易程序于2021年5月28日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈传炳、被告的委托诉讼代理人林则刚均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告范耀刚立即向原告偿还借款本金738166.61元、利息11689.74元、罚息85.19元、复利110.26元（其中利息、罚息、复利暂计算至2021年4月13日，从2021年4月14日起分别以本金738166.61元、利息11689.74元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加59基点再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息和复利计算标准从次年9月14日调整）；2.判令被告范耀刚立即向原告支付律师费15001元；3.判令原告对被告范耀刚提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇兴乐社区×××××××××房[粤（2019）佛顺不动产证明第00××××××××38号]在上述第1-2项债权范围内享有优先受偿权；4.本案的案件受理费、财产保全费由被告承担。事实和理由：一、签约情况1、《个人购房借款及担保合同》2016年9月14日，原告与被告范耀刚签订《个人购房借款及担保合同》（编号：招银佛个字第2016125220002）、《补充协议》，约定：原告向被告范耀刚提供860000元的住房贷款，期限为360个月，自2016年9月14日起到2046年9月14日止。合同第5条约定，贷款利率为浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率为基准利率，在此基础上上浮10%；如遇中国人民银行贷款基准利率调整，于每年9月14日开始执行新的利率标准。被告范耀刚未按借款合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款采用“按月结息、按月还本、等额本金”的方式归还贷款本息。第40.1.3条、第41.1条约定，借款期间如借款人未按本合同约定按时还本或付息的构成违约，原告有权宣布本借款合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用。第39.4条约定，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费等所有费用由被告范耀刚全数承担。为保证原告债权的顺利实现，被告范耀刚以其名下位于佛山市顺德区乐从镇兴乐社区×××××××××房[粤（2019）佛顺不动产证明第××××××××号]为贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）”，借款人不履行合同约定时，贷款人有权依法就处分该抵押物的价款享有优先受偿权。2、贷款利率调整方式转换为LPR加/减基点根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，原告在招商银行官方网站发布《关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的通知》，告知客户将于2020年4月上旬统一将商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR，若客户希望不做转换的，仍维持原合同安排的，请在2020年8月31日联系招商银行各分支机构贷后服务中心申请处理。被告至今并未到原告营业网点办理不予转换的手续，故本案的利率转换为：按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加59基点，期间如遇贷款市场报价利率调整，从次年9月14日调整。二、贷款发放情况上述合同签订后，原告依约于2016年9月14日向被告范耀刚发放贷款86万元到其指定账户，贷款期限自2016年9月14日起至2046年9月14日，原告履行了合同义务。三、被告违约情况被告范耀刚在收到贷款后，开始偿还了部分款项，自2021年1月22日开始未按时足额还款，经原告催收未果，根据《个人购房借款及担保合同》第40、41条的约定，原告宣布提前收回已发放借款并行使抵押权。综上所述，被告的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，故原告为维护自身合法权益，提起本案诉讼。庭审中，原告补充如下：截止至2021年5月28日，被告尚欠本金738166.61元、利息15270.88元、罚息2586.32元、复利191.62元。原告同意以法院送达应诉材料之日为贷款提前到期日。被告发表答辩意见如下：对欠款事实无异议。1.对原告主张涉讼贷款提前到期有异议，尚未达到合同约定的提前到期的条件。虽然合同约定了只要被告逾期原告就可以宣布贷款提前到期，但原告应该给予被告六个月时间进行筹资还款。2.对原告对案涉房产进行财产保全有异议，在被告逾期未满3个月时，原告就寄送《宣布贷款提前到期通知书》，而被告没有收到该邮件，双方没有进行有效沟通。3.对原告主张被告承担律师费及财产保全费用有异议。被告不同意支付，该两项费用是原告为实现债权支出的费用，应该由原告承担。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，被告无异议亦没有提交证据，本院经审查后对原告提供证据的真实性予以确认并在卷佐证。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告除“2.贷款利率调整方式转换为LPR加/减基点….”之外的关于借款情况及抵押情况、其他费用及违约情况等事实部分的陈述。此外，案涉贷款的首次取值日为2016年9月14日。另查明一：被告于2021年5月18日签收本院送达的应诉材料。另查明二：涉讼房屋于2019年7月31日办理抵押登记，抵押权人为原告。别查明二：原告与广东淼鑫律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，委托该所代理本案诉讼事宜，该所指派律师到庭参加诉讼。本院认为，原告与被告范耀刚之间的金融借款合同关系，合法有效。在履行借款合同的过程中，被告范耀刚多期未按期足额偿还借款本息，已构成违约,原告有权依约定请求本案贷款提前到期。原告现以诉讼方式主张本案贷款提前到期，故本院认定本案贷款于本院向被告送达起诉状副本之日即2021年5月18日提前到期，被告应立即偿还案涉贷款的全部本金并按约定计付利息、罚息和复利（即复息）。原告在本案中主张的计至2021年5月28日的贷款本金、利息、罚息、复利金额，本院予以确认。关于被告抗辩称案涉贷款提前到期的条件尚未成就的问题。经查，据双方签订的《个人购房借款及担保合同》第40条（40.1.3“未按本合同约定按时还本或付息的”；41条“一旦发生第40条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期.....”）的约定，被告自2021年1月22日开始逾期，至今已经多期未按约定还本付息，原告据此主张贷款提前到期，符合双方的约定。被告提出的例如应给予其6个月期限筹资还款或协商等均非双方约定的可阻却原告行使相关合同权利的事由，被告的抗辩理由缺乏依据，本院不予支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），即涉讼贷款的罚息利率应为五年期以上贷款市场报价利率上浮10%上浮50%。关于原告主张贷款利率为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）加59个基点后再上浮50%，经查，该利率加减基点的转换方法双方并无约定，原告该项利率主张缺乏依据，本院不予支持。同时，案涉《个人购房借款及担保合同》约定的抵押房屋已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告因此对涉讼抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。本案诉讼因被告范耀刚违约引发，原告因此请求被告范耀刚支付其律师费损失15001元，并提供了相关依据，原告该项请求合法合约，本院予以支持。被告抗辩称其律师费及财产保全费系原告为实现债权应支出费用，应由原告自行承担的意见。经查，据案涉合同第39条的约定（39.4“在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费……均由借款人全数承担”），被告的抗辩意见缺乏依据，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效、的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告范耀刚应于本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金738166.61元及相应的利息15270.88元、罚息2586.32元、复利191.62元（前述利息、罚息和复利暂计至2021年5月28日，自2021年5月29日起，分别以本金738166.61元、利息15270.88元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算罚息、复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准于次年9月14日起相应调整）予原告招商银行股份有限公司佛山分行；二、被告范耀刚应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费15001元予原告招商银行股份有限公司佛山分行；三、原告招商银行股份有限公司佛山分行对被告范耀刚提供的位于广东省佛山市顺德区乐从镇兴乐社区×××××××××房的不动产[不动产登记证明号：粤（2019）佛顺不动产证明第00××××××××号]以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一、二项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计5725.27元、财产保全费4345.26元，合计10070.53元（原告已预交），由被告负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳，逾期缴纳的，本院依法强制执行。对于原告预交10070.53元，原告可于本判决发生法律效力后向本院书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁宁二〇二一年六月四日书记员  罗婷