广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初11818号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师。被告：王一顺，男，1980年8月26日出生，汉族，住重庆市云阳县×××××××××××，公民身份号码××××××××××××××××××。被告：贾红红，女，1987年5月12日出生，汉族，住河南省洛宁县××××××××，公民身份号码××××××××××××××××××。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告王一顺、贾红红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序于2021年6月15日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人李海金到庭参加了诉讼，两被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告归还原告贷款本金194139.82元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方法：截至2021年1月27日的利息为13500.77元、罚息1697.81元、复利511.93元，此后以借款本金194139.82元为基数按照合同约定的贷款同期执行利率加收50%计付罚息，以拖欠利息为基数按照合同约定的贷款同期执行利率加收50%计付复利，均计至实际清偿之日止)；2.两被告向原告支付律师费2000元；3.确认原告对牌号为粤E×××××、发动机号为××××××的宝马牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：原告与两被告于2019年5月22日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为300000元；贷款期限为36个月，自2019年5月25日起至2022年5月25日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于消费性；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；两被告同意将其所有的牌号为粤E×××××、发动机号为××××××的宝马牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若两被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求两被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告依约放款，并办理了抵押登记，但两被告自2020年9月25日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。两被告未作答辩。原告围绕其诉讼请求提交了原告营业执照复印件、两被告身份信息打印件、个人汽车贷款申请表打印件、个人担保贷款合同打印件、机动车登记证书原件、平安银行个人账户交易清单原件、贷款罚息表打印件、数字签名验证报告及附录、委托代理协议原件、律师费发票原件、情况明细单打印件、银行进账单原件等证据。经审查，原告提供的证据来源、形式合法，内容真实可信，与其主张的事实具有关联性，两被告没有到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，故本院对上述证据予以采信并在卷佐证。本院经审理查明，2019年5月22日，被告王一顺、贾红红向原告平安银行股份有限公司佛山分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》并与原告签订了《个人担保贷款合同》。双方约定：原告向两被告发放贷款300000元，贷款期限为36个月，自2019年5月25日起至2022年5月25日止；贷款利息按年利率18%计算，还款方式为按月等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金为基数按合同约定的贷款利率增加50%作为罚息利率计收，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；两被告将王一顺名下的牌号为粤E×××××、发动机号为××××××的宝马牌小型越野客车作为抵押物为案涉贷款提供担保；若两被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权主张贷款提前到期及提前收回全部已发放的贷款，有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿，有权要求两被告承担原告催款所需费用包括律师费、诉讼费等。签订合同后，原告依约将300000元款项转账给两被告。后双方办理了案涉车辆的抵押权登记手续。2020年9月25日起两被告开始逾期还款。截至2021年1月27日，两被告尚欠原告贷款本金194139.82元、利息13500.77元、罚息1697.81元、复利511.93元。另查明，原告为实现本案债权，委托广东德城律师事务所代理诉讼，支出律师费2000元。本院认为，原告与两被告签订《个人担保贷款合同》，形成金融借款合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。两被告未能依约按时归还借款本金及利息，其行为已构成违约，理应依合同约定承担相应的违约责任，即两被告应支付其尚欠原告截至2020年7月30日的借款本金194139.82元、利息13500.77元、罚息1697.81元、复利511.93元及此后的罚息。上述《个人担保贷款合同》约定，对逾期贷款按照合同约定的年利率18%增加50%即年利率27%计收罚息。该罚息利率明显过高，与原告的实际损失不符。为降低融资成本，促进经济健康发展，本院酌定自2021年1月28日起的罚息以两被告尚欠的借款本金194139.82元为基数，按年利率24%计至清偿之日止。本院酌定按年利率24%计算罚息，是在借款期间内的利率的基础上酌情增加，已具有一定惩罚性，如对逾期支付的利息再计算复利，即进行了双重处罚，有失公允，故本院对原告提出的2021年1月27日后逾期支付的利息计算复利的主张不予支持。原告要求两被告支付律师费的主张符合双方约定，且律师费数额合理，故本院予以支持。两被告以其牌号为粤E×××××、发动机号为××××××的宝马牌小型越野客车向原告提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押行为具有法律效力。现两被告违约，原告有权行使抵押权，对该抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王一顺、贾红红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付借款本金194139.82元、利息13500.77元、复利511.93元及罚息（罚息的计算方法：计至2021年1月27日为1697.81元，此后以两被告尚欠的借款本金194139.82元为基数，按年利率24%计至清偿之日止）；二、被告王一顺、贾红红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行对被告王一顺名下的牌号为粤E×××××、发动机号为××××××的宝马牌小型越野客车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿的范围包括本判决第一、二项确定的债权以及本案诉讼费用；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为2238.88元，财产保全费为1579.25元，合计3818.13元(原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交)，由被告王一顺、贾红红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 廖 亮二〇二一年六月二十四日书记员 陈嘉欣