四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1102民初3134号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王欢，四川迪杨律师事务所律师。 被告：程梅芳，女,1980年5月26日出生，汉族，住四川省沐川县建和乡庙坪村2组3号，公民身份号码：511129198005260625。 原告中银消费金融有限公司与被告程梅芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王欢、被告程梅芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司（以下简称：中银公司）向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金179256.15元；2、判令被告支付原告2020年5月1日至2020年5月31日的利息3211.67元（以尚欠本金为基数，按年利率21.5%计算）；3、判令被告支付原告利息（从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），暂计至2020年9月18日为12946.84元，已扣除已收取的利息18.41元、滞纳费0.13元；4、判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2019年11月5日，被告向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》，向原告申请借款200000元，选择等额本息36期还款方式，贷款用途为装修。2019年11月5日，双方还签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款200000元，贷款使用期限为自实际放款日起36个月；贷款执行固定利率制度，年利率为21.5%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书无法送达或及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为送达。被告送达地址：四川省乐山市市中区瑞松路22号紫藤花园4栋1单元302号。其后，被告签署《“新易贷-乐享贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，公司将自动按照约定还款方式扣款。2019年11月5日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元。但被告借款后未按约定还款。根据2020年9月18日查询被告账户交易信息显示：尚欠原告本金179256.15元、利息14764.19元、滞纳费1972.17元。上述款项经多次催收未果。为维护合法利益，现原告诉至法院，请求判令如前所述。 被告程梅芳辩称：原告主张的利息过高，无力偿还。对借款本金179256.15元、滞纳费、诉讼费不清楚。 本院经审理认定事实如下：2019年11月5日，被告向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，申请贷款200000元，选择月结还款方式为等额本息，分36期。2019年11月5日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》【合同编号：2019年消借第1104004164号】，约定：原告（贷款人，甲方）向程梅芳（借款人，乙方）发放借款200000元，贷款用途为装修。第六条“贷款发放及使用期限”约定：乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户，户名程梅芳，账号6216693100007380963。贷款使用期限为自实际放款日起36个月。第七条“利率和费用”约定：本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年化利率为21.5%；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等相关费用。逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1万元-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2万元-3万元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为9万元-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。第八条“还款方式”约定：还款方式包括月结还款和提前预约还款。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式，等额本息方式指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。第十条“贷款违约责任及措施”约定：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约:……（2）未按期足额归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方信用额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮50%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款（乙方需根据第八条支付相应的提前还款违约金）；……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费……等）相关费用损失等；（7）无需事先或事后通知，从乙方在甲方及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息。本合约中的未到期款项视为提前到期；……。第十一条“贷款管理”约定：……2、乙方逾期后，甲方将向乙方作出逾期催款提示，提示方式包括但不仅限于信函、短信、电话、上门等。甲方自乙方逾期后，将每日向乙方帐户进行扣款，直至乙方偿还应缴金额。甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以本合约第七条和第十条为准。3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、公告费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。原告中银公司在甲方处加盖了“中银消费金融有限公司个人贷款业务合同专用章”印章，程梅芳在“乙方借款人”处签名。2019年11月5日，被告在《确认函》“确认人”处签名。内容载明：中银消费金融有限公司：“鉴于本人程梅芳与贵公司签署《中银消费金融有限公司“新易贷-信用贷”贷款申请和使用合约》，本人就本合约相关事项确认如下：本人已对本合约所有内容完全知悉并充分理解；本人知悉并同意本合约采用电子合约的形式，并认可且同意双方使用电子签章的方式进行签署；本合约由本人亲自签署……。” 2019年11月5日，原告向被告发放贷款200000元。被告从2020年1月1日至2020年5月1日期间正常还款，此后未按约足额向原告归还借款本金和利息。2020年6月1日，被告向原告支付借款利息18.41元，2020年6月21日，被告向原告支付滞纳费0.13元。 2020年9月30日，原告通过邮寄《律师函》形式，告知被告使用合约项下尚未偿还的贷款全部到期，并要求被告立即向原告偿付贷款项下全部剩余贷款本金、利息及相应滞纳费。 上述事实，有原告提交的原告公司营业执照、金融许可证、《【新易贷—信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《中国银行国内支付业务付款回单》、《还款记录》、《确认书》、《律师函》，以及当事人的陈述等证据予以证实。 本院认为：原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，协议合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告按约发放贷款，被告程梅芳应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告程梅芳未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息以及实现债权而实际支付的费用。经审理查明，被告程梅芳在2020年6月1日后未再向原告中银公司支付剩余借款本金和利息。其行为已构成违约，故本院对原告诉请要求被告程梅芳支付借款本金179256.15元的诉请予以支持。本案中，原、被告双方在合同中既约定贷款执行固定年利率为21.5%，且原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；又约定原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；同时还约定了实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。结合本案实际，本院依法确认被告程梅芳逾期后即从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息应以尚欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算，并扣除程梅芳于2020年6月1日支付的利息18.41元以及2020年6月21日向原告支付的滞纳费0.13元。 原告主张被告应归还2020年5月1日至2020年5月31日的利息3211.67元。本案庭审中，原告向本院提交了交易明细表一张，载明：2020年5月1日，被告向原告归还借款本金4341.95元、利息3244.50元。故原告该主张与本院查明事实不符，本院不予支持。 为此，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下： 一、被告程梅芳在本判决生效之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付借款本金179256.15元，并支付利息（利息从2020年6月1日起以尚欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算至借款本金还清之日止，并扣除2020年6月1日支付的利息18.41元以及2020年6月21日支付的滞纳费0.13元）； 二、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2104元（已减半收取），由被告程梅芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 陈 华 二〇二一年六月十日 书记员 傅琢宇