广东省广州市荔湾区人民法院 民事判决书（稿） （2021）粤0103民初4590号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，职务：董事长。 委托诉讼代理人：耿雷，北京德和衡（广州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何晓涛，北京德和衡（广州）律师事务所律师。 被告：马小通，男，1985年1月27日出生，汉族，住广东省增城市。 被告：刘玉琴，女，1989年11月10日出生，汉族，住广东省增城市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与被告马小通、刘玉琴保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人耿雷到庭参加诉讼，被告马小通、刘玉琴经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告一向原告支付代偿款共计人民币190894.87元（包括代偿本金186435.50元、代偿利息4046.13元、代偿罚息413.24元）；2、依法判令被告一向原告支付逾期保险费共计人民币1258.88元；3、依法判令被告一向原告支付违约金28622.78元（违约金以代偿款190894.87元为基数，自2020年8月17日起按照0.063%/日的标准计至款项还清之日止）；4、依法判令被告一向原告支付律师费4000元;5、依法判令原告就位于广州市增城区荔城街御景路59号锦绣御景苑御景二街2号1栋202房的抵押物处分价款在上述诉讼请求及诉讼费用范围内享有优先受偿权；6、依法判令本案的案件受理费诉讼费用由被告马小通承担；7、判令被告刘玉琴对上述债务及费用承担连带清偿责任。 本院经审理查明，2019年1月19日，被告马小通向案外人长安银行股份有限公司西安灞桥区支行（以下简称长安银行）申请借款，签订了合同编号为DY20190116002483-001的《借款合同》，合同约定：马小通向长安银行借款234000元；贷款期限共计36个月；借款利率为年利率7.6%，若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮60%计算为准，借款发放后，按照《借款合同附件》第一条第5款第5.1项约定调整；借款逾期，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，对《借款合同》项下不按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利；等等。 同日，马小通向原告投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险单》（保险单号DY20190116002483-001），约定：长安银行为被保险人，每月保费费率0.12%，按月支付保险费，保险期间自借款发放之日起至借款清偿之日止，绝对免赔比例1%；特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金等等。 同日，原告与马小通签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20190116002483），约定马小通向原告申请投保保证保险这一保险险种；马小通确认和承诺将按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费；本协议约定的业务有效期为2019年1月19日至2027年4月29日，原告向马小通申请的保证保险累计最高不超过人民币1742000元的保证保险金额，等等。同日，原告与马小通、刘玉琴签订《最高额抵押合同》，约定马小通将其名下的位于增城市××路××锦绣××街××房的房产向原告提供抵押担保，抵押担保的主债权为原告在自2019年1月19日至2027年4月29日止的期间内与马小通办理各类业务所发生的债权，抵押担保最高本金金额为1742000元等等。两被告为夫妻关系，被告刘玉琴又向原告出具《共有及共同债务声明》，确认刘玉琴、马小通共同以其共有的增城市××路××锦绣××街××房作为抵押物向原告提供抵押担保，确认为涉案债务的共同债务人。2019年1月24日，原、被告就被告名下的位于增城市××路××锦绣××街××房的房产办理了抵押权登记，原告取得不动产登记证明（证明权利或事项为抵押权）。 2019年1月28日，长安银行向马小通发放贷款234000元。 2019年5月28日，马小通签署了《循环动用知晓书》，载明：依据马小通与平安保险签署的编号为DY20190116002483的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，由产险为出借人长安银行向本人提供的借款提供保证保险，现本人于长安银行签署了编号为DY20190116002483-002《借款合同》，申请动用金额为人民币壹万柒千元整，申请动用期限为36个月。同日，马小通与案外人长安银行签署《借款合同》，合同约定：马小通向长安银行借款17000元；贷款期限共计36个月；借款利率为年利率7.6%，若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮60%计算为准，借款发放后，按照《借款合同附件》第一条第5款第5.1项约定调整；借款逾期，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，对《借款合同》项下不按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利；等等。同日，长安银行向马小通发放贷款17000元。 2019年11月10日，马小通签署了《循环动用知晓书》，载明：依据马小通与平安保险签署的编号为DY20190116002483的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，由产险为出借人长安银行向本人提供的借款提供保证保险，现本人于长安银行签署了编号为DY20190116002483-003《借款合同》，申请动用金额为人民币叁万捌仟元整，申请动用期限为36个月。同日，马小通与案外人长安银行签署《借款合同》，合同约定：马小通向长安银行借款38000元；贷款期限共计36个月；借款利率为年利率7.6%，若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮60%计算为准，借款发放后，按照《借款合同附件》第一条第5款第5.1项约定调整；借款逾期，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，对《借款合同》项下不按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利；等等。2019年11月11日，长安银行向马小通发放贷款38000元。 因两被告未履行还款义务，原告于2020年8月17日向长安银行代偿144916.50元、12377.53元、33600.84元。2020年8月18日，长安银行出具《保险理赔确认书》三份，确认收到上述理赔款144916.50元、12377.53元、33600.84元，原告在保险理赔款范围内享有本公司对借款人（投保人）享有的全部权利（包括主债权、对该投保人财产的抵押权、质押权及其他相关权利）。 另查明：庭审中原告明确截止至代偿之日，马小通尚欠保费1258.88元未缴纳，代偿的费用包括本金、利息、罚息，原告为此提供了还款计划表、还款明细表。另，原告委托北京德和衡（广州）律师事务所提起本案诉讼，提供了法律服务专项委托合同，实际支付了4000元律师费。 本院认为：原告与被告马小通的保证保险合同关系，以及被告刘玉琴向原告出具确认其为涉案债务的共同债务人的《共有及共同债务声明》合法有效。两被告未按期清偿借款本息，原告于2020年8月17日依保险合同的约定向长安银行支付保险理赔款190894.87元，为两被告代偿了相关贷款本息后依约取得追偿的权利。故原告起诉请求两被告偿还代偿款，本院予以支持。原告主张的逾期保险费、违约金亦符合保险合同的约定，本院予以支持。 两被告以其所有的增城市××路××锦绣××街××房的房产向原告提供抵押担保，并办理了房地产他项权证登记手续，故原告依法有权行使抵押物的抵押权，在被告不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。 关于原告主张的律师费，因相关保险合同并未明确约定，原告的该项诉讼请求缺乏依据，本院不予支持。 两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃抗辩的权利并依法缺席判决。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马小通、刘玉琴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款190894.87元； 二、被告马小通、刘玉琴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1258.88元； 三、被告马小通、刘玉琴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金从2020年8月17日起至实际清偿债务之日止，以实际拖欠的代偿款为计算基数，按日利率0.063%的标准计算）； 四、被告马小通、刘玉琴不履行本案债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以增城市荔城街御景路59号锦绣御景苑御景二街2号1栋202房的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2336元，由被告马小通、刘玉琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。 审 判 员  余 静 二〇二一年六月十八日 法官助理  王 盼 书 记 员  刘娓美