沈阳市铁西区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0106民初4316号原告:中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行，住所地铁西区。负责人：刘智德，系该行行长。委托代理人：李娜、李雪，系辽宁昊星律师事务所律师。被告:李伟，男，汉族，住址黑龙江省拜泉县龙泉镇。被告:黄静，女，汉族，住址广西灵山县平南镇。委托代理人：李伟，与其系夫妻关系。被告：辽宁合泰置业有限公司，住所地沈阳市于洪区。法定代表人：薛克祥，系该公司总经理。委托代理人：王海婷，系辽宁人民律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行（以下简称“工商银行”）诉被告李伟、黄静、辽宁合泰置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月19日受理后，依法由审判员刘雪独任审判，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托代理人李娜、被告李伟同时代理黄静、被告辽宁合泰置业有限公司委托代理人王海婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告李伟、黄静为我行个人住房贷款客户，该客户于2015年4月22日在我行办理个人一手住房贷款1笔，贷款17万元用于购买位于沈阳市的住房，该住房建筑面积为84.78平方米，贷款期限为15年，按月等额本息还款。辽宁合泰置业有限公司为借款人提供阶段性连带责任担保。合同签订后原告按照合同如数发放了贷款，并与被告李伟、黄静到房产部门办理了上列房产的个人贷款购房抵押登记手续。被告本应按借款合同约定的期限、金额按月偿还贷款本息，但被告于2020年3月开始陆续拖欠我行贷款，至今产生的逾期贷款一直未还。现己连续逾期期数9期以上，经我行信贷员多次催收，始终未能清偿逾期贷款本息。截止2021年5月21日该笔贷款的贷款余额为128449.23元，积欠利息8368.40元，为保护我行信贷资产安全、完整，特诉至人民法院，请求判令：一、解除我行与被告李伟、黄静于2015年4月22日所签订的借款合同。被告李伟、黄静立即偿还借款本金人民币128449.23元及利息8368.40元（截止2021年5月21日），共计136817.63元至本息还清之日止，按工商银行同期个人住房贷款利率计算的罚息；二、被告辽宁合泰置业有限公司对以上债务承担连带保证责任；三、我行对抵押房产享有优先受偿权；四、以上被告承担本案诉讼费用。被告李伟、黄静辩称，我家里有事，这笔费用给老人治病用了，也不是刻意欠款。再一个就是从照顾老人我一直没上班。但是现在保险公司也差点赔偿，时间也不确定，因为我现在都已经等了一个月了，他始终是告诉我是五天、六天，所以说具体日期不确定，但是我会想办法。被告辽宁合泰置业有限公司辩称：一、原告在要求答辩人合泰置业承担保证责任前，应当就被告李伟、黄静购买的位于新民市的商品房优先受偿，应当先拍卖该房屋，以拍卖的房屋价款清偿债务，答辩人合泰置业对拍卖房屋后不足部分承担责任，即使答辩人合泰公司承担了保证责任，请求法院在判决书项目中写明合泰置业有追偿权。二、答辩人已经配合办理了房产抵押批复，原告已享有优先受偿权，我方不应再承担连带保证责任。经审理查明，被告李伟、黄静于2015年4月9日与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定，被告李伟、黄静向原告借款17万元，用于购买位于沈阳市新民市房屋，借款期限自2015年4月22日起至2030年4月22日止。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，不上浮。当期执行利率5.9%，逾期利率上浮40%，并可计收复利，利率变动周期按次年1月1日变动，还款日为每月15日。被告李伟、黄静采用等额本息还款方法按月偿还贷款。合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可以要求解除本合同，宣布本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告李伟、黄静以其位于沈阳市新民市的房屋作为借款抵押物，并办理了预告抵押登记，原告为预告抵押权人，但该房产现未办理正式抵押登记。案涉借款合同约定，被告辽宁合泰置业有限公司对上述借款本息承担阶段性连带保证责任，保证期间为2年。案涉借款合同10.2约定，至正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对此后到期的借款人的债务免除保证责任。案涉借款合同30.3条约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同签订后，原告按约定向被告发放了贷款。现被告已有连续三期未按时足额还款的违约情形。截止2021年5月21日止，被告尚欠原告借款本金128449.23元，逾期利息8368.40元，共计136817.63元。上述事实有当事人的陈述、《个人购房借款/担保合同》1份、还款明细1份、新民市房产交易管理所关于抵押房地产的批复1份、个人借款凭证1份等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告与被告李伟、黄静签订的《个人购房借款/担保合同》真实、有效，本院予以确认。原告已按合同约定足额发放贷款，则被告李伟、黄静有按合同约定还款并支付利息、罚息的义务，现被告已已有连续三期未按时足额还款的违约情形，则原告有权按合同约定要求解除贷款合同并宣布该合同项下贷款全部到期，要求被告李伟、黄静偿还全部贷款本金并支付利息、罚息。关于原告请求被告辽宁合泰置业有限公司就以上借款本息承担保证责任的主张，因案涉房屋未办理完毕正式押抵登记手续，按合同约定，原告有权要求被告辽宁合泰置业有限公司承担连带保证责任。关于原告请求对案涉抵押房产享有优先受偿权的主张，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。案涉抵押房产已办理预告抵押登记，原告为预告抵押登记之权利人，且该房产已办理了所有权首次登记，故，原告有权要求对被告李伟、黄静抵押房产享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第五百八十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第三十八条之规定，判决如下：一、解除原告与被告李伟、黄静于2015年4月9日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告李伟、黄静于本判决发生法律效力之日起20日内偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行贷款本金128449.23元（截至2021年5月21日止）；三、被告李伟、黄静于本判决发生法律效力之日起20日内支付原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行欠款截至2021年5月21日止的利息共计8368.40元（该利息不包括罚息上浮部分，只包括正常还款的利息）；四、被告李伟、黄静于本判决发生法律效力之日起20日内给付原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行欠款自2021年5月22日起至实际还清时止的利息，具体数额以银行电脑数据金额为准（银行电脑数据金额应以未付本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的利息标准计算。该利息不包括罚息上浮部分，只包括正常还款的利息）；五、被告李伟、黄静于本判决发生法律效力之日起20日内给付原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行欠款自逾期之日起至欠款本息还清之日止的罚息，具体数额以银行电脑数据金额为准（银行电脑数据金额应按照《个人购房借款/担保合同》中约定的罚息标准计算，该罚息只包括罚息的上浮部分，不包括正常还款的利息）；六、被告辽宁合泰置业有限公司对以上第二、三、四、五项判项中的金钱给付义务承担连带责任，被告辽宁合泰置业有限公司在承担连带责任代被告李伟、黄静偿还欠款后，有权向被告李伟、黄静追偿；七、原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行对被告李伟、黄静抵押的位于沈阳市新民市房屋拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权；八、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1483元，保全费1186元，由被告李伟、黄静共同承担，被告辽宁合泰置业有限公司对诉讼费承担连带责任如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在上诉期满七日内预交上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审 判 员  刘 雪二〇二一年六月三日法官助理  王建兵书记员代  蕾  本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民法典》第五百零九条【合同履行的原则】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十四条【借款人支付利息的期限】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条【借款人返还借款的期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第三十八条主债权未受全部清偿，担保物权人主张就担保财产的全部行使担保物权的，人民法院应予支持，但是留置权人行使留置权的，应当依照民法典第四百五十条的规定处理。担保财产被分割或者部分转让，担保物权人主张就分割或者转让后的担保财产行使担保物权的，人民法院应予支持，但是法律或者司法解释另有规定的除外。第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外。