云南省易门县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0425民初525号原告：云南易门农村商业银行股份有限公司（以下简称“易门农商银行”），住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路**。法定代表人：朱**友，公司董事长。委托诉讼代理人：王增林（公司员工），男，1967年11月3日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。被告：刘春红，男，1986年4月17日生，汉族，住云南省玉溪市易门县，现住易门县。被告：李艳，女，1986年11月2日生，汉族，住云南省玉溪市易门县，现住易门县。被告：李云富，男，1963年9月14日生，汉族，住云南省玉溪市易门县，现住易门县。被告：李连仙，女，1966年2月25日生，汉族，住云南省玉溪市易门县，现住易门县。被告：许文龙，男，1976年4月26日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。被告：王鹤君，女，1976年7月16日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。委托诉讼代理人：许文龙（系王鹤君之夫），男，1976年4月26日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。原告易门农商银行与被告刘春红、李艳、李云富、李连仙、许文龙、王鹤君金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月17日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月7日在本院第二审判法庭公开开庭进行了审理。原告易门农商银行的委托诉讼代理人王增林，被告刘春红、李艳、李云富、许文龙及王鹤君的委托诉讼代理人许文龙到庭参加了诉讼，被告李连仙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告易门农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘春红、李艳立即归还拖欠原告贷款本金459295元、利息13606.62元（利息算至2021年3月20日），本息合计472901.62元及本金459295元自2021年3月21日至实际还款之日按年利率11.85%计算的利息，并按合同第五条“罚息”5.1、5.2条的约定对未支付的利息计收复利；被告李云富、李连仙、许文龙、王鹤君对贷款本金459295元及利息承担连带偿还责任。2.本案诉讼费由六被告共同承担。事实及理由：2019年11月28日，刘春红、李艳夫妇与原告签订《个人借款合同》，合同期限1年至2020年11月28日到期，借款合同金额460000元，贷款利息确定为固定利率，即贷款市场报价利率（LPR）加375基点，该利率在借款期限内不作调整，定为年利率7.9%。该笔借款由李云富、李连仙、许文龙、王鹤君自愿提供连带责任保证担保，并签订《保证合同》作为担保原告实现债权得到清偿的保障。上述合同签订后，原告按约定于2019年11月28日向刘春红发放贷款460000元，借款期限12个月至2020年11月28日到期，借款年利率7.9%（即月利率6.5833‰），借款用途借新还旧（用于归还1406020839180828430000018合同下的贷款即2018年8月28日至2019年8月28日余额488893元）。现有余额459295元（2020年11月28日归还本金705元）。贷款到期前后，原告对被告进行了积极催收，但被告均以经济困难为由未能履行还款义务，至今贷款本金459295元未还。为维护原告合法债权，特向法院提起诉讼，请求法院依法裁决。被告刘春红、李艳辩称，向原告借的款项，是两被告签过字，但当时只说叫两被告签字审核一下，借多少钱、钱是何时发放的、贷款的担保人是谁、何时被取走两被告都不知道，贷款是被告的亲戚杨国财、孟国金用的，杨国财、孟国金给被告写了字据，该笔款项由杨国财、孟国金还，不用被告还。被告家现已跟孟国金家还了10多万元，现被告家的老人生病，被告家也是到处差钱，被告家没有钱来还。被告李云富辩称，当时只是叫被告来签字审核一下贷款，被告就签了，现被告的妻子生病，还在医院住院治疗，被告没有能力偿还。被告李连仙未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。被告许文龙、王鹤君辩称，李艳是该笔贷款实际使用人杨国财、孟国金的表妹，孟国金是李云富、李连仙的侄女，王鹤君是杨国财的表妹，许文龙、王鹤君与其他四被告都不认识。三年前的贷款是杨国财、孟国金实际操作借贷的，之前的利息也是杨国财、孟国金偿还，当时说差一个担保人，叫两被告去签字。被告认为李云富夫妇与李艳夫妇都是一家人，许文龙、王鹤君也没有提交收入、资产证明，对于担保的合法性由法院判定。本笔贷款出现逾期，主要责任是原告没有仔细审核造成的。根据被告了解的情况，六被告只是帮忙，没有从该笔贷款中获利，现原告要追讨这笔贷款，谁受益谁负责，不应该由六被告承担，被告授权由原告向孟国金、杨国财追讨并由孟国金、杨国财还款。本院确认本案案件事实为：2019年11月28日，易门农商银行汇丰支行与刘春红（借款人）、李艳（共同借款人）签订《个人借款合同》（合同编号：1406020839191128530000010）。合同约定：借款金额460000元；借款用途借新还旧，用于归还1406020839180828430000018合同项下的本金。借款期限为12个月，自2019年11月28日起至2020年11月28日止；实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准，发生的单笔借款，其最终到期日不得超过合同规定的贷款期限届满日。借款凭证为合同不可分割的组成部分，与合同具有同等法律效力。借款利率为固定利率，即贷款市场报价利率（ＬＰＲ）加375基点，该利率在借款期限内不作调整。借款人未按合同约定日期（包括被宣布立即到期）足额偿还贷款本息的，自逾期或被宣布立即到期之日起，借款人按合同约定的借款利率基础上加收50%作为罚息利率，并按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人在借款期限内不能按期支付的利息（包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息和复利），按合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息（包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息和复利），改按本条约定的罚息利率计收复利。借款人授权贷款人将贷款一次或分次划入下列帐户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：刘春红，账户：62×××37。还款方式为按季结息，结息日为每季末月20日，不定期还款。除信用贷款外，借款人或第三方同意向贷款人提供合法有效的保证担保，如为保证担保方式的须承担连带责任保证。借款人有义务积极协助贷款人并使贷款人与担保人就合同项下的具体担保事宜签订编号为1406020839191127130000005；1406020839191127130000006担保合同。借款人未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及实现债权的其他费用，直至解除合同。如涉及二人以上（含）共同还款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或者共同还款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用，合同所约定针对借款人的所有权利义务均适用于共同借款人或共同还款承诺人。2019年11月28日，易门农商银行汇丰支行（乙方）与保证人李云富、李连仙（甲方），签订《保证合同》（合同编号：1406020839191127130000005）。合同约定：甲方所担保的主债权为乙方依据其与刘春红（下称债务人）签订的借款合同（合同编号：1406020839191128530000010）而享有的对债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定；甲方承担保证责任的方式为连带责任保证；甲方保证担保的范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付费用；主合同为借款合同，则本合同项下保证期间为：自主合同项下借款期限届满之日起两年；乙方根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期之日起两年。主债权到期（包括按约定被宣布提前到期），债务人未予清偿的，甲方自接到乙方通知之日起5个工作日内，无条件履行本合同项下保证责任；保证人为自然人的，保证人同意承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用，以本合同约定保证范围确定应付款项），可直接从保证人任何账户中扣收。2019年11月28日，易门农商银行汇丰支行（乙方）与保证人许文龙、王鹤君（甲方），签订《保证合同》（合同编号：1406020839191127130000006）。合同约定：甲方所担保的主债权为乙方依据其与刘春红（下称债务人）签订的借款合同（合同编号：1406020839191128530000010）而享有的对债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定；甲方承担保证责任的方式为连带责任保证；甲方保证担保的范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付费用；主合同为借款合同，则本合同项下保证期间为：自主合同项下借款期限届满之日起两年；乙方根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期之日起两年。主债权到期（包括按约定被宣布提前到期），债务人未予清偿的，甲方自接到乙方通知之日起5个工作日内，无条件履行本合同项下保证责任；保证人为自然人的，保证人同意承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用，以本合同约定保证范围确定应付款项），可直接从保证人任何账户中扣收。2019年11月28日，原告将借款460000元发放至刘春红账户。借款借据载明：借款金额460000元，到期日期2020年11月28日，年利率7.9%，借款用途借新还旧，用于归还1406020839180828430000018合同项下的本金，计息方式按季计息，还款方式不定期还款。上述借款发放后，刘春红、李艳偿还借款本金705元，将利息结付至2020年12月20日，现尚欠原告借款本金459295元及2020年12月20日后的利息。以上事实，有《个人借款合同》《保证合同》、同意保证担保承诺书、借款借据、贷款帐、刘春红户贷款利息计算及还款说明、个人逾期催收通知书等证据及原、被告陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，原告下属的易门农商银行汇丰支行与被告签订的《个人借款合同》《保证合同》系双方当事人真实意思表示，内容不悖法律规定，系有效合同，双方当事人均应恪守。借款合同订立后，原告履行了发放贷款460000元的义务，刘春红、李艳作为借款人未按借款合同约定履行还本付息义务属违约行为，应承担相应违约责任，现原告要求刘春红、李艳偿还尚欠的借款本金459295元及利息的诉请，理据充分，本院予以支持。刘春红、李艳未清偿借款本息，原告请求李云富、李连仙、许文龙、王鹤君对上述借款本息承担连带清偿责任的诉请，理据充分，本院予以支持。被告刘春红、李艳、李云富、许文龙、王鹤君辩称该笔贷款应向款项的实际使用人孟国金、杨国财追讨并由其二人还款的辩解意见，无相应的法律依据，不予采纳。被告李连仙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃对本案原告诉讼主张及诉讼请求的抗辩权，所产生的法律后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘春红、李艳于判决生效之日起三十日内偿还原告云南易门农村商业银行股份有限公司借款本金459295元及利息13606.62元（利息算至2021年3月20日），并支付以借款本金459295元为基数，自2021年3月21日起至款项实际付清之日止按年利率11.85%计付的逾期利息，并按《个人借款合同》第五条第5.1款约定对未支付的利息计收复利。二、被告李云富、李连仙、许文龙、王鹤君对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8394元，减半收取计4197元（原告云南易门农村商业银行股份有限公司已预交），由被告刘春红、李艳、李云富、李连仙、许文龙、王鹤君负担（须于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。审判员  乐应芝二〇二一年六月十五日书记员  马麒馨