四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初5760号 原告：中国工商银行股份有限公司成都芷泉支行。营业场所：四川省成都市一环路东五段103号。 负责人：张浩，行长。 委托诉讼代理人：陈霁，四川凯盈律师事务所律师。 被告：李文鹏（曾用名李文宇），男，1982年11月19日出生，汉族，住四川省成都市成华区。 原告中国工商银行股份有限公司成都芷泉支行（简称工行成都芷泉支行）与被告李文鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行成都芷泉支行的委托诉讼代理人陈霁到庭参加诉讼。被告李文鹏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行成都芷泉支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿付原告至还清借款本息之日止的借款利息、罚息及复利（截止2020年11月21日为75063.49元，当庭明确2020年11月22日起以利息75063.49元为基数，以每年1月1日基准利率上浮15%为利率计算复利，不再计算利息、罚息）；2．由被告承担本案的诉讼费、评估费、拍卖费等费用。 事实和理由：原被告于2018年5月29日签订《个人购房借款／担保合同》，借款合同约定：被告向原告借款338万元，用于其购买成都市成华区房屋，借款期限为360个月，自2018年8月9日至2048年8月9日，借款利率按央行人民币同期同档次贷款基准利率上浮15%，基准利率调整的，借款利率自调整之日的次年1月1日作相应调整，还款方式为等额本息，逾期偿还贷款的，罚息利率为借款利率上浮50%，逾期支付利息的，按罚息利率计收复利，被告以前述房屋为其借款合同项下的全部债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同签订后原告于2018年8月9日依约发放借款338万元，但被告多期未按时还款，且前述抵押房屋已因另案（2019）川0108执4428号被成都市成华区人民法院于2020年3月30日拍卖成交，成交金额424万元，原告参与分配了3419747.99元，但该分配金额是原告按照成华区法院要求计算到拍卖成交之日的金额，而成华法院于2020年8月10日才将分配款支付给原告，期间以及此后产生的利息和复利原告并未受偿，截止2020年11月21日被告仍欠原告借款利息75063.49元，原告已于2020年12月2日向被告发出《个人贷款提前到期通知书》，要求被告清偿剩余利息，但被告至今仍未支付。 被告李文鹏未作答辩，也未提交证据材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了当事人身份信息、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、还款明细、个人贷款提前到期通知书、内部户明细账、执行笔录、收据、银行结算账户确认书、不动产登记证明等证据。被告未到庭参加诉讼，应视为放弃举证、质证的权利，经庭审审查，本案对原告的证据本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年5月29日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定贷款人向借款人发放个人二手住房购置贷款，金额为3380000元，贷款用于购买成都市成华区房屋，贷款担保方式为抵押，贷款期限为360月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，浮动＋15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照等额偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为成都市成华区房屋，抵押人所获得的处分抵押物所得收益，抵押人同意贷款人可选择下列方式进行处理：“Ａ、清偿或提前清偿借款人在合同项下的债务……”。 2018年8月7日，原告取得了被告抵押房屋的抵押登记。 2018年8月9日，原告向被告发放了贷款3380000元，2019年10月9日起被告开始未按合同约定足额当期所欠偿还贷款，截止2020年8月9日，被告尚欠本金3327936.91元、利息162305.66元。 2020年3月30日，被告的抵押房屋被成都市成华区人民法院依法执行以4240000元的价格拍卖，所得价款在保留租金及税费等后于2020年8月10日支付给原告3419747.99元，2020年8月13日，原告按被告截止2020年8月9日尚欠本息金额，将前述所收的抵押物价款进行了抵扣，确认截止2020年8月13日，被告尚欠利息72748.11元。 2020年8月13日至2020年11月21日，被告又偿还了230.53元。 2020年12月2日原告按合同约定地址向被告邮寄了个人贷款提前到期通知书。 本院认为，原告工行芷泉支行与被告李文鹏形成金融借款合同法律关系，李文鹏连续三个月以上未按合同约定偿还借款本息，违反了合同约定，其抵押物被拍卖后所得价款不足以偿还应付本息，李文鹏应偿还剩余借款利息，李文鹏未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证的权利，本院对原告主张被告偿还剩余利息及复利的主张予以支持。 关于剩余利息金额，原告自愿将所得抵押物价款于2020年8月13日以2020年8月9日所欠本息金额进行抵扣，本院予以确认，但本院认为原告主张的2020年11月22日的利息金额75063.49元高于2020年8月13日被告还清借款本金时尚欠的利息金额72748.11元，而2020年8月13日被告已还清借款本金，其利息金额不应增加，增加的仅为复利，复利金额不应再计算复利，故被告尚欠利息金额应以2020年8月13日抵扣时剩余金额为准，并自该日起可计算复利。 关于复利利率。合同约定按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。罚息利率由于贷款利率双方约定为浮动利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，浮动+15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。现人民银行贷款基准利率已取消，贷款利率应按规定转换为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）加点（本案中加点值为83.5）确定，故应自2020年8月13日起至贷款本金还清之日止按照前述贷款利率再上浮50%确定罚息利率，并按罚息利率计收复利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告李文鹏应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都芷泉支行返还尚欠利息72748.11元，并支付复利（复利以尚欠利息为基数计算，按照每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加83.5个基点确定贷款利率，再以贷款利率上浮50%确定复利利率，从2020年8月13日起计算至利息还清之日止，再扣除被告已偿还的230.53元）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都芷泉支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取计838元，由被告李文鹏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李春雨 二〇二一年六月二十一日 书记员  邓丽萍