新民市人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0181民初3232号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439。负责人：陈大鹏，系该公司总裁。委托诉讼代理人：王仕华，系北京德恒（沈阳）律师事务所律师。被告：王东奇，男，汉族，1986年3月8日生，住址辽宁省新民市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告王东奇、信用卡纠纷一案,本院2021年5月13日受理后，依法由审判员路庆举适用简易程序独任审判，2021年6月15日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人王仕华、被告王东奇到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉称，2016年7月1日，被告向原告申请办理民生银行信用卡（个人卡）。被告填写了信用卡申请表，同意遵守信用卡领用合约、章程等内容，并签署了自己的名字。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××86，37×××88两张信用卡，账号为00×××53的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡进行透支消费。2019年1月4日被告开始不按合同约定履行还款义务。被告未按约偿还欠款，已构成违约，原告多次催收，但被告均未予偿还。为维护原告的合法权益，依法提起诉讼，诉讼请求为：依法判令被告偿还信用卡欠款本金人民币93,881.73元；依法判令被告偿还利息人民币47,535.36元（截止2021年5月14日，从2021年5月15日起的利息请求按领用合约约定给付至欠款全部清偿之日止）；依法判令被告偿还费用人民币104,043.56元（截止2021年5月14日，从2021年5月15日起的费用请求按领用合约约定给付至欠款全部清偿之日止）；依法判令被告支付原告为实现债权支付的律师费人民币2500.00元；依法判令被告承担本案全部诉讼费用。被告王东奇辩称，不同意原告的诉讼请求，对诉讼请求的第二项、第三项、第四项有意见，对诉讼请求的第一项没有意见，2019年年初逾期后与客服进行沟通分期还款，当时银行也同意了，从2019年4月份之后我就按时每月还款3041.00元，从2020年元月我就没有按时还款，当时与工作人员冯哥进行沟通还款，让我每月还500.00元，还了2个月的500.00元，第三个月还了3000.00多元，从那之后就没有继续还款。对费用有异议，2017年1月1日起实施的中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知，关于取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期，未还款的行为发卡机构应与持卡人通过协议约定，是否收取违约金，以及相关收取方式及标准，银行只是单方面进行公告，没有对我沟通如何收取，对于费用不认同，对于利息计算过高。经审理查明，2016年7月1日,被告向原告申领“民生银行信用卡（个人卡）”,填写并签署了申请表。被告在该申请表中自行抄录“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”等文字,被告在上述文字的下方签名并署日期。嗣后,原告审核同意被告的领卡申请,向被告发放了卡号为37×××88的信用卡。原告明确被告卡号为37×××88信用卡2019年1月4日开始逾期，截至2021年5月14日被告尚欠原告信用卡本金人民币93,881.73元及利息、费用。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定:1、预借现金不享受免息期,持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息;2、持卡人办理本合约或本行规定的相关业务,须按本行依法确定的费率支付手续费等费用,年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行,透支利息按月计收复利;3、本行因向持卡人催收欠款所引起的一起费用,包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用,均由持卡人承担。该合约后附《收费标准》约定:1、透支利率每日0.5‰;2、自由分期、账单分期手续费3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。2021年4月,原告与北京德恒（沈阳）律师事务所签订《委托代理协议》,约定:中国民生银行股份有限公司信用卡中心聘请北京德恒（沈阳）律师事务所代理原告所属沈阳分中心委托的信用卡纠纷诉讼方面的法律事务，北京德恒（沈阳）律师事务所代理中国民生银行股份有限公司信用卡中心作为原告的诉讼案件,原告按照每起诉讼案件2500.00元的标准向北京德恒（沈阳）律师事务所支付前期办案费，即律师费。另查明,《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第二条明确规定“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”。该通知自2017年1月1日起实施。2016年11月15日原告在官方网站最新动态一栏发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及》的公告：我行将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整;收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目,不提供超限服务;对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”,收费标准为最低还款额未还部分的5%,最低人民币10元。上述事实,有原告提交的信用卡申请表及领用合约复印件一份、个人卡交易明细一份、被告个人卡欠款信用银行系统及银行公告截图两份、委托代理协议等证据佐证，经当庭质证及开庭笔录在卷佐证，足以认定，本院予以确认。本院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。依法成立的合同，自成立时生效，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院可以根据当事人主求予以适当减少。本院认为，原、被告签订的中国民生银行信用卡申请人声明、中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约系双方当事人真实意思表示，对于不违反法律、行政法规强制性规定的相关内容，属合法有效，双方应遵照履行。被告已实际使用信用卡，但超过最后还款日未偿还透支款项，显属违约，其理应依约履行还款义务。原告要求被告偿还信用卡欠款本金人民币93882.73元的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。关于原告主张被告支付利息、费用的诉讼请求，被告逾期还款后，应自违约之日起按照信用卡领用合约约定的标准向原告支付相应的利息、费用。但依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》之规定，在金融借款合同中，为有效降低实体经济的融资成本，人民法院对利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减。故本案原告要求被告支付利息、费用的诉讼请求，应以欠款本金为基数，总额以年利率24%标准计算的数额为上限。关于原告主张被告承担律师费人民币2500.00元的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告王东奇向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡返还借款本金人民币93,881.73元，于本判决生效之日起十日内一次性返还；二、被告王东奇向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付利息、费用（利息、费用以实际欠付的本金数额为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按信用卡领用合约约定的利息、费用标准计付，总额以年利率24%标准计算的数额为上限）,于返还借款时一次性支付；三、被告王东奇向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费人民币2500元，于本判决生效之日起十日内一次性返还；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4866.00元，减半收取人民币2433.00元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  路庆举二〇二一年六月十八日书记员  郭 帅