山西省太原市中级人民法院民事判决书（2021）晋01民终2689号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司太原漪汾支行。法定代表人：孙某，行长。委托诉讼代理人：刘某，山西华炬律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：杨某，住山西省太原市。上诉人中国银行股份有限公司太原漪汾支行因与被上诉人杨某信用卡纠纷一案，不服山西省太原市迎泽区人民法院（2020）晋0106民初591号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月13日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国银行股份有限公司太原漪汾支行的委托诉讼代理人刘某到庭接受询问，被上诉人杨某经依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司太原漪汾支行上诉请求：1.依法撤销山西省太原市迎泽区人民法院（2020）晋0106民初591号民事判决书第四项，改判被上诉人杨某向上诉人支付违约金17249.69元；2.本案二审诉讼费、公告费等全部费用由被上诉人承担。事实和理由：一、上诉人在收到中国人民银行取消信用卡滞纳金的通知后，已及时通过官网公告将滞纳金调整为违约金，原审法院认定上诉人收取违约金不符合监管规定是错误的。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”上诉人严格遵守中国人民银行的监管，在2016年9月27日即该通知施行前，就在官网上发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》并自2017年1月1日起执行，取消滞纳金，对逾期未还款的违约行为收取违约金，按照最低还款额未偿还部分的5%收取。被上诉人在2017年1月1日后出现逾期未还款的行为，上诉人按照约定收取其违约金，每月发送给被上诉人的对账单中也详细列明了违约金金额，被上诉人在产生违约金后曾于2017年底还过部分款项，以自身行为体现了接受上诉人收取违约金的意思表示，故上诉人向被上诉人收取违约金符合法律和监管规定。综上所述，原审法院判决驳回上诉人对违约金的诉讼请求是错误的，特上诉至二审法院，望依法改判，以维护上诉人的合法权益。被上诉人杨某经依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。中国银行股份有限公司太原漪汾支行向一审法院起诉请求：1.判令被告立即向原告清偿借款本金132087.24、利息25220.74元、违约金及分期手续费38107.73元，共计195415.71元（计算至2019年4月15日）；2.判令被告向原告清偿自2019年4月15日起至实际清偿之日止的利息、违约金和分期手续费等相关费用；3.判令原告对被告提供的抵押车辆凯迪拉克XTS2015款28T铂金款的处分价款享有优先受偿权；4.判令本案的诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费等原告为实现债权所产生的全部费用由被告承担。一审法院认定事实：1.依据：原告陈述及审查确认的原告证据；2.贷款金额：298000元贷款用途购买汽车；3.贷款用途：购买汽车；4.贷款期限:2016年2月23日至2019年2月23日；5.贷款实际发放日及数额：2016年2月25日发放298000元贷款；6.贷款利率：日息万分之五；7.利率调整方式：固定利率；8.滞纳金利率：最低还款额未还款部分的5％；9.手续费：35760元；10.起诉后是否还款及数额:否；11.欠款金额及明细：截止2019年4月15日本金132087.24元、利息25220.74元、滞纳金17249.69元、手续费20858.04元，自2019年4月16日起至本息全部清偿之日止的利息、复利；12.律师费：无；13.公告费260元;14.抵押情况：抵押人杨某、抵押物凯迪拉克X7S2015款（权证编号：140007767808）、抵押权人中国银行股份有限公司太原漪汾支行、抵押担保范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。一审法院认为，1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，被告杨某向原告提交中国银行信用卡个人申请表等资料均有当事人签章确认，被告杨某予以认可，且尚无证据显示上述合同等违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约支付款项，被告杨某在约定的期限内未能按时足额还付款项，故本院依据约定支持原告向被告杨某主张截至2019年4月15日的欠款本金132087.24元、利息25220.74元、分期付款手续费20858.04元及自2019年4月16日起至付清之日止的利息（以欠款本金132087.24元为基数，按照日利率0.5%计算）。2.关于原告主张的逾期还款违约金17249.69元，《领用合约》附则第29条约定：原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品判决理由服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续、若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。根据该约定，原告对合同的修改、变化和调整，必须根据“法律法规和监管规定”，不能随意进行。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，原告应遵照执行，该卡在2017年1月1日前并未产生滞纳金，故本院对原告向被告主张滞纳金的诉讼请求不予支持。3.被告杨某与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，自愿以被告杨某名下车架号为LSGGH55L5GS026121的凯迪拉克为上述债务承担抵押担保责任，并就抵押的车辆办理了抵押登记，故原告要求被告杨某以其名下的上述车辆对上述债务承担抵押担保责任的主张本院予以支持。4.关于律师费，因原告未提交相应的委托代理合同及发票，本院不予支持。本院依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下：一、被告杨某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行剩余贷款本金132087.24元及截止2019年4月15日的利息25220.74元、手续费20858.04元；二、被告杨某于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行支付自2019年4月16日起至付清之日止以逾期本金132087.24元为基数按照日息万分之五计算的利息；三、原告有权对被告杨某名下车架号为LSGGH55L5GS026121的凯迪拉克享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费用案件受理费4208元、公告费260元，由被告杨某负担。本院二审期间，上诉人提交一份《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，证明内容为中国银行把滞纳金改为违约金，并在官网上发布公告；每月给被上诉人发布对账单，都有体现违约金这一项，被上诉人产生逾期未还款情况后，对账单体现违约金这一项被上诉人未提出异议，并且于2017年底归还过该款项，上诉人认为双方是达成一致的。二审认定的其他事实与一审无异。本院认为，本案的争议焦点是被上诉人应否支付上诉人违约金。被上诉人杨某填写的信用卡个人申请表、信用卡专向分期付款申请表及上诉人与被上诉人签订的《信用卡专向分期付款合同》《信用卡专向分期付款抵押合同》均系双方真实意思表示，双方均应按约履行。经审理查明，2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，上诉人应当遵照执行。故上诉人应与持卡人杨某通过协议约定自2017年1月1日起是否收取违约金，上诉人虽然提交了其于2016年9月27日在官网上发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，但该公告属于单方意思表示，并未与持卡人对是否收取违约金及违约金的收取方式、收取标准达成协议，故对其主张的逾期还款违约金本院不予支持。综上所述，中国银行股份有限公司太原漪汾支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费232元，公告费200元，均由上诉人中国银行股份有限公司太原漪汾支行负担。本判决为终审判决。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长 景铜柱审判员 吕 斌审判员 李 清二〇二一年六月二十三日法官助理 刘 丹书记员 赵振清