安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0403民初2350号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路162号，统一社会信用代码9134040085022772XW（1-1）。 负责人：朱晔飞，该公司总经理。 委托诉讼代理人：邱国旭，安徽衡威律师事务所律师。 委托诉讼代理人：平文静，安徽衡威律师事务所律师。 被告：陈堃,男,1989年5月16日出生,汉族,大专文化，安徽省淮南市人，个体工商户，户籍地安徽省淮南市田家庵区。 被告:林金键,男,1990年2月20日出生,汉族,大专文化，安徽省阜阳市人，无业，户籍地安徽省安徽省颍上县,现租住安徽省淮南市田家庵区。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司（以下简称人民保险淮南公司）与被告陈堃、林金键保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告人民保险淮南公司的委托诉讼代理人邱国旭、平文静到庭参加了诉讼，被告陈堃、林金键到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告人民保险淮南公司向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令陈堃偿还原告代偿借款本息67853.98元,被告所欠110天(从逾期当月至理赔)保险费2700.54元,违约金按日千分之一计算至2020年10月26日68790.66元(下欠违约金按日千分之一计算至清偿之日),以上合计139345.18元。林金键对以上款项承担一般保证还款责任。2、案件受理费由两被告承担。事实和理由:2017年6月27日,陈堃陈垄向原告申请投保个人信用贷款保证保险,经原告审核同意后,于6月29日向陈签发个人信用贷款保证保险保险单,投保人为陈黎,被保险人为中国农业银行股份有限公司淮南分行(下称农行),保险费共计26514.36元,分36期每期缴保费为736.51元。依据保险合同约定:若投保人在约定的赔偿待期80天内未能按期向被保险人履行还款义务,视为保险事故发生,保险人需向被保险人支付剩余贷款本金及相应利息,保险人自向二被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内向投保人进行追偿。另外保单约定:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,并自理赔当日开始超过30天,投保人仍未归还上述款项的,则视投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,按每日千分之一,向投保人收取违约金;保险人基于投保人违约而理赔后,有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月5日,林金键林金键在第二还款人信息登记表及申明书上签字,自愿作为该笔贷款第二还款人,申明如借款人陈垄不能如期归还借款,其愿意承担还款责任,共计36期。2017年7月6日,陈堃陈堃与农行签订了一份《个人担保借款合同》,约定陈堂从农行借款人民币74000元用于日常生活消费,借款期限36个月,陈蓬按照约定分期按月偿还本息。当日,农行向陈垄支付贷款74000元,转账至陈垄在农业银行尾号9877的个人账户。自2017年11月6日之后,陈堃再没有履行借款合同约定的还款义务。2018年2月24日,农行以贷款人陈未履行还款义务逾期已达80天为由,向原告申请保险理赔,原告于2018年2月24日赔偿农行保险金67853.98元并收到《代偿债务确认书》予以确认。同时依据保险合同的约定,陈堃尚欠保险费2700.54元,原告多次追偿未果。为维护原告合法权益,特向贵院提起诉讼,望查明事实,判如所请。 被告陈堃辩称，对于原告诉状中保险费及违约金不同意，这两笔钱不应当支付，只愿意支付保险代偿本息。 被告林金键辩称，业务员之前没讲清楚，只是讲走个流程就让我签字，陈堃是我朋友，业务员只是跟我讲这只是一个形式，我愿意偿还，但利息太高。 原告围绕诉讼请求提交了证据，双方进行了质证，对原告提交的营业执照复印件、法人身份证复印件、法定代表人身份证明书、两被告身份证复印件，本院予以确认并在卷佐证。 对当事人有异议的证据，本院认定如下： 1、原告提交的投保人声明书、投保人资金使用说明书、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险条款、个人还款告知书复印件,证明被告一陈堃在原告处投保贷款保证保险的事实及保险合同约定的双方权利和义务,包括保单上关于违约金和支付未付保费的特别约定。被告陈堃辩称对该组证据有异议，当时我只是想借这一笔钱，但他们没有跟我说过要交保险费，我当时没有看到过保单上关于违约金和支付未付保费的特别约定。被告林金键辩称，当时就是原告业务员让我签字，把我通讯录备份了一下，签完字就什么都没了，合同什么的都没有给我，也没有跟我强调有关事项，没告诉我将来会承担什么责任，只告诉我这就是一个形式，然后让我签了字。本院认为，原告提交的原告提交的投保人声明书、投保人资金使用说明书、个人信用贷款保证保险投保单中，均系被告陈堃本人签字确认，故本院对该组证据的真实性予以确认。 2、原告提交的第二还款人信息登记表及申明,证明被告二林金键自愿作为被告一陈堃的第二还款人对被告一陈堃所欠的全部款项承担一般保证还款责任。被告陈堃对该证据无异议；被告陈堃辩称对该组证据有异议，当时我只是想借这一笔钱，但他们没有跟我说过要交保险费，我当时没有看到过保单上关于违约金和支付未付保费的特别约定。本院认为，第二还款人信息登记表及申明系被告林金键本人签字确认，故本院对该组证据的真实性予以确认。 3、原告提交的原保监会批复(保监许可[2014]947号)、个人信用贷款保证保险条款及费率表,证明保监会批准同意人保公司使用个人信用贷款保证保险条款及费率。被告陈堃辩称对这个事情不清楚，当时只是讲利率多少，没讲这些事情；被告林金键辩称没看过这个材料，签合同的时候只给了让我签字的，别的都没给过，我也不知道。本院对该组证据的真实性予以确认。 4、原告提交的中国农业银行卡复印件、借款凭证、个人担保借款合同,证明被告一陈堃向中国农业银行淮南洞山分行贷款74000以及农行向陈堃支付74000元的事实。被告陈堃辩称有这个钱，但钱是从原告处借的；被告林金键辩称我不清楚，钱不是给我的。本院对该份证据的真实性予以确认。 5、原告提交的理赔确认书、贷款还款明细,证明原告向农行支付保险赔偿金67853.98元的事实。被告陈堃对该份证据无异议；被告林金键辩称我不清楚。本院认为，因被告陈堃对该份证据无异议，故对该份证据的真实性予以确认。 6、原告提交的代偿债务确认书、代偿债务通知书,证明原告代被告一陈堃支付未偿还贷款本息67853.98元及农行通知陈堃向原告偿还上述款项的事实。被告陈堃对该组证据无异议；被告林金键辩称我不清楚。本院认为，因被告陈堃对该份证据无异议，故对该份证据的真实性予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月27日，被告陈堃向原告申请投保个人信用贷款保证保险，并填写《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》，经原告审核同意后，于同日向陈堃签发《个人信用贷款保证保险投保单》。保险单载明：投保人为陈堃，被保险人为中国农业银行股份有限公司淮南分行，贷款金额为人民币74000元，保险费共计26514.36元，每月保险费736.51元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时保险特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月6日，陈堃与农业银行淮南洞山支行签订了一份《个人担保借款合同》。合同主要约定：借款金额为74000元，借款期限为36个月，借款用途为日常生活消费。上述合同签订后，农业银行淮南洞山支行于同日将74000元转入陈堃所有的中国农业银行的6228××××9877卡内。2017年11月6日起，陈堃未能足额履行借款合同约定的还款义务。2018年2月24日，农业银行淮南洞山支行以贷款人陈堃未履行还款义务逾期已达80天为由，向人民保险淮南公司申请保险理赔，原告于同日赔偿农业银行淮南洞山支行保险金67853.98元，并收到《代偿债务确认书》予以确认。 另查明，根据个人信用贷款保证保险单的约定，陈堃尚欠人民保险淮南公司保险费2700.54元。 本院认为，原、被告签订的个人信用贷款保证保险保险单，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，双方当事人均应严格按照协议约定和法律规定诚信的履行各自的义务。本案中，被告陈堃未依约足额偿还借款本金和利息，造成保险事故发生。在向被保险人农业银行淮南洞山支行申请理赔后，人民保险淮南公司已经依据双方之间的约定就保险事故造成的实际损失向农业银行淮南洞山支行进行了赔偿。因被保险人的损失是由于被告陈堃的违约行为造成，人民保险淮南公司有权在其赔付保险金数额的范围内向其追偿。故原告人民保险淮南公司对其代偿的67853.98元保险金享有向被告陈堃进行代位求偿的权利。关于违约金和未付保费，原、被告在签订的保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，并自理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述款项的，则视投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日1‰，向投保人收取违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。故原告人民保险淮南公司在向农业银行淮南洞山支行赔付后，有权要求被告向其支付违约金和未付保费。根据合同约定，原告未付保费应为2700.54元，对该诉请，本院依法予以支持。 关于原告主张被告支付违约金68790.66元的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中双方约定的违约金计算标准为日1‰，违约金的年利率已超过30%，应当认定为过高，应予以调整为按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率标准四倍计算，但因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故自2019年8月20日起参照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至返还款项付清之日止。故本案中，违约金应调整为：31505.07元[67853.98元×4.75%×4÷365天×541天（2018年2月24日-2019年8月19日）+67853.98元×3.85%×4÷365天×433天（2019年8月20日-2020年10月26日）]，超出部分本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款；《中华人民共和国合同法》第一百一十四条；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下： 一、被告陈堃于本判决生效后五日内一次性向原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司支付为其垫付的保险赔偿款67853.98元、保险费2700.54元、违约金31505.07元，合计102059.59??元； 二、被告林金键对上述欠款承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费3087元（原告已预交），减半收取1543.5元，原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司负担413.5元，被告陈堃、林金键负担1130元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 崔化冰 二〇二一年六月十六日 法官助理 王丽梦 书 记 员 陶梦梦 附1：本案证据目录 一、原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公 司提交的证据。 1、营业执照复印件、法人身份证复印件、法定代表人身份证明书,证明原告主体资格； 2、被告一陈堃、被告二林金键的身份证复印件,证明两被告主体资格； 3、投保人声明书、投保人资金使用说明书、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险条款、个人信用贷款保证保险保险单、个人还款告知书复印件,证明被告一陈堃在原告处投保贷款保证保险的事实及保险合同约定的双方权利和义务,包括保单上关于违约金和支付未付保费的特别约定； 4、第二还款人信息登记表及声明,证明被告二林金键自愿作为被告一陈堃的第二还款人对被告一陈堃所欠的全部款项承担一般保证还款责任； 5、原保监会批复(保监许可[2014]947号)、个人信用贷款保证保险条款及费率表,证明保监会批准同意人保公司使用个人信用贷款保证保险条款及费率； 6、中国农业银行卡复印件、借款凭证、个人担保借款合同,证明被告一陈堃向中国农业银行淮南洞山分行贷款74000以及农行向陈堃支付74000元的事实； 7、理赔确认书、贷款还款明细,证明原告向农行支付保险赔偿金67853.98元的事实； 8、代偿债务确认书、代偿债务通知书,证明原告代被告一陈堃支付未偿还贷款本息67853.98元及农行通知陈堃向原告偿还上述款项的事实。 二、被告陈堃、林金键无证据提交。 附2：相关法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二） 第十六条保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权。 根据保险法第六十条第一款的规定，保险人代位求偿权的诉讼时效期间应自其取得代位求偿权之日起算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 法官提示： 一、诉讼费退费须知 （一）本判决生效后，本院将根据原告在立案时预留的《诉讼费退费账号确认书》直接将原告不应负担的诉讼费退回至其确认的退费账号。若原告未预留《诉讼费退费账号确认书》，原告应于本判决生效之日起十五日内至本院退回案件受理费（若当事人提起上诉，以二审法院的生效裁判为准）； （二）被告应于本判决生效之日起七日内将案件受理费交纳至本院以下账户：开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号×××89。否则将被依法强制执行，并承担相应的执行费用（若当事人提起上诉，以二审法院的生效判决为准）。 二、法律文书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件； （二）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 通过微信或支付宝方式缴纳的，请扫描下方二维码 请备注：①缴款人姓名； ②案号【如：（2021）皖0403民初XX号】； ③费用类型（诉讼费、履行款等）； ④联系方式。 (注：每笔最高限额50000元) 三、申请执行履行提示 （一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 （二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。