广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0881民初864号原告：广东廉江农村商业银行股份有限公司，住所地：廉江市廉江大道新区×××××。统一社会信用代码：914××××××××××××333。法定代表人：邓国全，董事长。委托诉讼代理人：梁智、陈袖，公司职工。被告：黄艳桃，女，汉族，广东省廉江市人，1979年8月30日出生，住廉江市×××××××××××××××××××××，公民身份号码：452××××××××××××824。原告广东廉江农村商业银行股份有限公司诉被告黄艳桃金融借款合同纠纷一案，本院2020年2月2日立案后，依法适用简易程序,因被告黄艳桃具体去向不详,本案依法转为普通程序，于2020年6月3日依法公开开庭进行了审理。原告广东廉江农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人梁智到庭参加了诉讼。被告黄艳桃经本院公告送达，逾期不到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告广东廉江农村商业银行股份有限公司与被告黄艳桃签订《个人购房担保借款合同》;2、判令被告黄艳桃偿还原告借款本金余额371655.27元及利息15551.92元(利息暂计至2021年1月20日),以后利息按照合同约定利率计算至借款本息还清时为止。3、判令原告对被告黄艳桃提供抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。4、判令被告承担本案有关的全部诉讼费用。事实与理由：一、当事人所签订的借款合同、担保协议依法成立、生效，且原告已经履行合同项下义务。被告黄艳桃因购房资金不足，于2014年4月03日向原告申请借款53万元，2014年05月12日双方签订《个人购房按揭贷款合同》，（编号：201499012221号）以及立有《借款借据》，双方约定借款期限为2014年5月30日至2029年05月30日，借款利率为年利率6.55%,还款方式为“等额本息还款法”，还款日为每月20号前。借款人未按时足额偿还借款本金的贷款人有权从逾期之日起按贷款合同利率水平上浮50%的标准计收利息。借款人没按时偿付借款利息的，贷款人有权对借款人按本合同约定的结息方式计收复利。借款人不按约定用途使用借款的，贷款人有权在未按合同约定用途使用借款之日起至借款人纠正之日止按贷款合同利率水平上浮100%的标准计收罚息。被告黄艳桃用廉江市×××××××××××××××××××××作抵押，证号为（粤房地他项权证廉押字第2110369号。二、被告黄艳桃已严重违约，借款人应立即归还原告借款本息。原告认为，原告为依法设立的银行类金融机构，具备金融借贷业务经营权，原告与所有被告签订的个人购房按揭贷款合同均是双方真实意思表示，双方办理的借款手续合法有效，且原告已按合同约定向被告黄艳桃发放贷款53万元，已履行合同项下义务。现被告黄艳桃已严重违约，自2020年3月21日后开始不履行还款义务，截止2021年1月20日，被告黄艳桃拖欠应还未还本金27304.55元，应收利息14677.95元，拖欠本金逾期利息873.97元，应还未还总金额42856.47元，拖欠期数达到10期，借款人应立即归还原告借款本息。1、根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按约定的期限返还借款本息······”的规定以及双方签订（个人购房按揭贷款合同）中的第七条第······款，第十八条中第一款第（3）、（5）、（8）······“第二款的第（7）、（8）······中的规定，被告黄艳桃的行为己构成严重违约；要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。综上所述，我方的诉讼请求有充分的法律和事实依据，请法院查明事实，判如所请。原告向本院提供的证据有：1、借款申请书、借款借据、个人购买按揭贷款合同、身份证复印件、保证书、承诺书、无婚姻证明，证明被告向原告按揭贷款53万元，借贷关系依法成立；我行已对被告发放了贷款53万元；2、粤房地他项权证、广东省商品房买卖合同，证明被告用廉江市×××××××××××××××××××××作抵押，证号为（粤房地他项权证廉押字第2110369号）；3、逾期未还款查询、利息计算清单，证明被告拖欠借款本金371655.27元以及利息15551.92元，（暂计至2021年1月20日）（利息按照合同约定利率计算至借款本息还清时为止）。被告黄艳桃既没有向本院提供证据，也没有出庭答辩。本院查明,被告黄艳桃因购房资金需要，于2014年4月3日向原告申请借款53万元，2014年5月12日双方签订《个人购房按揭贷款合同》，（编号：201499012221号）。并立有《借款借据》，双方约定借款期限为2014年5月30日至2029年5月30日，借款利率为年利率6.55%,还款方式为“等额本息还款法”，还款日为每月20号前。借款人未按时足额偿还借款本金的贷款人有权从逾期之日起按贷款合同利率水平上浮50%的标准计收利息。借款人没按时偿付借款利息的，贷款人有权对借款人按本合同约定的结息方式计收复利。借款人不按约定用途使用借款的，贷款人有权在未按合同约定用途使用借款之日起至借款人纠正之日止按贷款合同利率水平上浮100%的标准计收罚息。被告黄艳桃用廉江市×××××××××××××××××××××作抵押，证号为（粤房地他项权证廉押字第2110369号）。自2020年3月21日起，被告开始不履行还款义务，截止2021年1月20日，被告黄艳桃拖欠应还未还借款本金余额371655.27元及利息15551.92元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷案。原告与被告黄艳桃签订的《个人购房按揭贷款合同》是双方真实意思的表示，其内容没有违反法律规定和行政法规，受法律保护，双方应按合同约定履行各自的义务。合同在履行过程中，原告依约发放贷款53万元给被告，被告尚欠贷款本息,经催促仍未按约定的期限和方式支付给原告，属违约行为，依法承担违约责任。根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条：“债务应当清偿，暂时无能力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”和《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”和第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……。”原告基于被告自2020年3月21日后，未按借款合同的约定履行偿还到期债务，致使不能实现合同目的，依合同约定和上述法律规定，原告请求解除双方签订《个人购房按揭贷款合同》，依法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿，暂时无能力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”。原告诉请被告偿还尚欠借款本息，截止2021年1月20日，被告黄艳桃拖欠应还未还本金371655.27元，利息15551.92元，属合理请求，本院予以支持。关于利息的问题，原告与被告黄艳桃签订的《个人购房按揭贷款合同》第十八条第2款（7）“借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按贷款合同利率水平上浮50%的标准计收利息”、（8）“借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人按本合同约定的结息方式计收复利。”被告黄艳桃借款后，未能按时归还欠款本金，截止至截止2021年1月20日，被告黄艳桃拖欠利息15551.92元。原告请求被告黄艳桃依照合同约定支付利息有理，本院予以支持。被告应按原合同约定，从2021年1月21日起的利息以借款本金371655.27元为基准，按原合同约定利率计算至借款清偿完毕之日止。被告黄艳桃与原告签订的《个人购房按揭贷款合同》中约定被告黄艳桃自愿以其名下廉江市×××××××××××××××××××××作为其53万元贷款抵押物，且该抵押担保经有关部门办理抵押登记，办理了他项权证，本院予以确认。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告请求对抵押物折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权有理，本院予以支持。被告黄艳桃经本院公告送达，逾期不到庭参加诉讼，视为放弃质证及抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院对被告黄艳桃予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东廉江农村商业银行股份有限公司与被告黄艳桃于2014年5月12日签订《个人购房按揭贷款合同》；二、限被告黄艳桃于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金人民币371655.27元及利息15551.92元（2021年1月21日起的利息按原合同约定利率计算至被告黄艳桃借款清偿完毕之日止）给原告广东廉江农村商业银行股份有限公司；三、原告广东廉江农村商业银行股份有限公司对被告黄艳桃提供的抵押物（坐落于廉江市×××××××××××××××××××××）折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7108.12元，由被告黄艳桃负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  郑 福人民陪审员  徐永槐人民陪审员  利广生二〇二一年六月三日法官 助理  谢嘉丽书 记 员  伍 雁附相关法律法规：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无能力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。