安徽省凤阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1126民初3877号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号，统一社会信用代码91330200954233171R。 负责人：吕魏，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：毛雪松，安徽径桥（蚌埠）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：成德玉，安徽径桥（蚌埠）律师事务所律师。 被告：付广峙，男，1974年1月19日出生，汉族，住安徽省凤阳县。 委托诉讼代理人：孙广超，安徽凤明律师事务所律师。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波分公司）与被告付广峙追偿权纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保宁波分公司的委托诉讼代理人毛雪松，被告付广峙及其委托诉讼代理人孙广超到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1．依法判令付广峙支付保险理赔款210268元；2．依法判令付广峙支付人保宁波分公司因履行保险责任而造成的经济损失，损失自2020年3月3日起以赔付的保险金210268元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际付清之日止；3．本案诉讼费由付广峙负担。事实和理由：2019年1月14日、2019年1月28日、2019年2月28日，付广峙分别通过宁波银行直销银行投融资平台（该平台由宁波银行股份有限公司开发并运营，向投资人和融资人提供融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台）与郑秀萍等投资人达成借款协议，共计借款200000元，还款方式为到期一次性还款付息。为确保投资人合法权益，投资人、付广峙分别与宁波银行股份有限公司达成《直销银行投融资平台服务协议2015031版／投资人版》（以下简称《协议／投资人版》）、《直销银行投融资平台服务协议2015031版／融资人版》（以下简称《协议／融资人版》），其中《协议／投资人版》第2.3条约定“投融资平台经过融资人授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受”；第3.5条约定“您了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司”；《协议／融资人版》第2.3条约定“本平台经过融资人授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或经授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认”。根据上述两份协议，付广峙作为投保人以郑秀萍等投资人作为被保险人，在人保宁波分公司处投保了“借款合同履约保证保险（白领融）”保险3份，保单号分别为ＰＢＢＰ20193302Ｑ000Ｅ13196、ＰＢＢＰ20193302Ｑ000Ｅ17556和ＰＢＢＰ20193302Ｑ000Ｅ40032，双方约定保险期间为12个月。保险合同特别约定3．“投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险理赔款支付至如下账户［户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：1101××××0004］，即视为保险公司已向被保险人支付了保险赔款”。借款到期后，付广峙未能按约偿还。2019年12月20日、2020年1月19日、2020年2月26日，宁波银行股份有限公司作为被保险人的代理人与人保宁波分公司进行定损，确认人保宁波分公司承保的ＰＢＢＰ20193302Ｑ000Ｅ13196、ＰＢＢＰ20193302Ｑ000Ｅ17556和ＰＢＢＰ20193302Ｑ000Ｅ40032“借款合同履约保证保险（白领融）”保险发生保险责任事故，造成财产损失共210268元，宁波银行股份有限公司向人保宁波分公司申请理赔，人保宁波分公司按约将保险理赔款汇入指定的银行账户，并由宁波银行股份有限公司向人保宁波分公司出具了《债权转让书》3份，载明“现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给贵公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助。我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定；否则，你公司有权拒绝承担保险赔偿责任。特立本权益转让书存证”。综上所述，人保宁波分公司作为保险人，因投保人付广峙违约导致保险事故发生，保险人已按约对被保险人的损失进行了理赔，有权在保险理赔款范围内向付广峙行使追偿权。 付广峙辩称，1．人保宁波分公司无权向付广峙主张权利，人保宁波分公司与付广峙之间不存在保证保险合同关系，付广峙没有签订保证保险合同，也未交纳保险费，其不是投保人；2．人保宁波分公司提交的证据，无法证明其诉称的事实存在，其提交的证据大部分加盖宁波银行股份有限公司网络银行业务专用章，宁波银行股份有限公司网络银行没有进行工商登记，其出具的相关证据不能作为定案依据；3．人保宁波分公司未向法院提交借款协议，其主张的借款利息10268元缺乏依据，保险合同系是在借款合同上成立的从合同。综上，请求依法驳回人保宁波分公司的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2019年1月14日、2019年1月21日、2019年2月28日，付广峙通过宁波银行直销银行投融资平台（该平台由宁波银行股份有限公司开发并运营，向投资人和融资人提供融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由清算机构提供）等服务的金融信息中介服务平台）进行融资，宁波银行直销银行投融资平台与投资人和融资人分别订立《协议/融资人版》和《协议/投资人版》。投资人、融资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示其与平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。平台提示：在接受本协议前，请您仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）。如果您同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款约束。如果您不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作。协议对术语进行了定义，投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。融资人指在本平台发布融资信息及需求，并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。清算机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。《协议/融资人版》约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认；为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议；融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费等。具体融资费率以年化率表示，（日利率＝年化率/360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自逾期还款之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。《协议/投资人版》约定：投融资平台经过融资人授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受；投资人承诺资金来源合法、合规，同时同意本平台有权限限制其资金使用；投资人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，本平台为您提供了借款协议样本，并在交易达成时，平台会根据您与融资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，投资人对此无异议。上述两个版本协议还对其他事项进行了约定。 付广峙作为宁波银行项目6200300119000014、6200300119000022和6200300119000054的融资人，分别于2019年1月14日07：51：31、2019年1月21日17：15：24和2019年2月28日07：32：08通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议发布了上述三个项目，发布规模分别为100000元、50000元和50000元，发布规模合计200000元。投资人郑秀萍等14人通过宁波银行直销银行投融资平台投资了付广峙发布的上述三个项目，分别于2019年1月14日09：06：29、2019年1月21日19：02：30和2019年2月28日09：11：03支付金额100000元、50000元和50000元，合计支付200000元。宁波银行直销银行投融资平台向清算机构下达相关指令后，清算机构分别于2019年1月14日、2019年1月21日和2019年2月28日将100000元、50000元和50000元借款支付至付广峙账户（账号为6223××××0251），预期投资收益率为6%、5%和5%，起息日分别为2019年1月14日、2019年1月21日和2019年2月28日，到期日分别为2019年12月19日、2020年1月18日和2020年2月25日。 按照《协议／融资人版》的约定，付广峙分别于2019年1月13日、2019年1月20日和2019年2月27日授权宁波银行直销银行投融资平台以付广峙为投保人在人保宁波分公司处各投保了1份《借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）》，保单号分别为ＰＢＢＰ20193302Ｑ000Ｅ13196、ＰＢＢＰ20193302Ｑ000Ｅ17556和ＰＢＢＰ20193302Ｑ000Ｅ40032，双方约定保险期间为12个月，保险期间分别为每笔借款的起息日零时起至到期日二十四时止。保险合同特别约定：投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险理赔款支付至如下账户［户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：1101××××0004］，即视为保险公司已向被保险人支付了保险赔款。 借款到期后，付广峙未能按约偿还三笔借款本息，其分别欠投资人到期借款本息104722.17元、53025元、52520.83元，合计欠郑秀萍等14名投资人借款本息210268元。宁波银行股份有限公司作为被保险人的代理人向人保宁波分公司申请理赔，人保宁波分公司分别于2019年12月25日、2020年1月22日和2020年3月2日按约将保险理赔款104722.17元、53025元、52520.83元汇入指定的银行账户，合计赔付210268元，并由宁波银行股份有限公司向人保宁波分公司出具了三份《债权转让书》，投资人同意将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给人保宁波分公司。人保宁波分公司在履行了保险赔偿义务后，现依法向债务人付广峙行使追偿权。 上述事实，有人保宁波分公司提交的其公司营业执照复印件1份、法定代表人身份证明书1份、宁波银行股份有限公司的营业执照复印件1份、法定代表人身份证明书1份、付广峙的身份证复印件1份、付广峙申请融资业务照片打印件1份、付广峙的个人收入证明1份、《直销银行投融资平台服务协议2015031版/投资人版》1份、《直销银行投融资平台服务协议2015031版/融资人版》1份、《借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）》3份、支付证明3份、投资款清单3份、融资款清单3份、借贷关系证明及附件3份、未还款证明及附件3份、《损失确认书》3份、《保险出险通知书》3份、银行转账凭证电子回执3份、《债权转让书》3份、客户业务回单18份等证据及庭审中当事人的陈述予以印证。 另查明，人保宁波分公司在承担借款合同履约保证保险责任后，付广峙通过宁波银行直销银行投融资平台偿还借款本金1021元，人保宁波分公司同意从其赔付的保险理赔款中扣除。 宁波银行股份有限公司网络银行业务专用章是宁波银行股份有限公司的业务用章。宁波银行股份有限公司的经营范围为吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债权；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外汇存款、贷款、汇款；外币兑换；国际结算，结汇、售汇；同业外汇拆解；外币票据的承兑和贴现；外汇担保；经中国银行业监督管理机构、中国人民银行和国家外汇管理机构机关批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。 本院认为，宁波银行股份有限公司经依法批准，具有吸收公众存款的经营权限，其在网上经营相关业务，是经营模式的一种，并不违反法律的强制性规定。付广峙为融资通过宁波银行直销银行投融资平台勾选平台服务协议，同意了平台有关投融资项目的一切条款和规则，平台根据付广峙的授权为付广峙的融资项目在人保宁波分公司处购买了保证保险，人保宁波分公司为付广峙的融资项目签发了保险单，投保人为付广峙，被保险人为投资人，付广峙与人保宁波分公司之间的保证保险合同关系成立，且合法有效。平台为投、融资双方提供《借款协议》，付广峙在平台融资200000元后，未能按期偿还借款本金200000元及利息10268元，借款利率没有超过法律上限规定。在发生保险合同约定的保险事故后，投资人向人保宁波分公司提出保险理赔申请，人保宁波分公司按约将210268元保险理赔款汇入指定的银行账户，并由投资人向人保宁波分公司出具了债权转让书，人保宁波分公司已依法取得对债务人付广峙的追偿权。故人保宁波分公司要求付广峙偿还保险理赔款的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。人保宁波分公司同意从保险理赔款中扣除付广峙已偿还的1021元，故付广峙尚欠保险理赔款209247元，对人保宁波分公司请求超出的部分，不予支持。付广峙未及时偿还人保宁波分公司赔付的保险理赔款，给人保宁波分公司造成了资金占用的损失，因双方未约定资金占用期间利息的计算，故人保宁波分公司主张自2020年3月3日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（即年利率3.85%）计算利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百二十九条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百六十七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告付广峙于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司偿还保险理赔款209247元及利息（利息自2020年3月3日起按年利率3.85%计算至实际付清之日止）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4454元，减半收取计2227元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司负担11元，由被告付广峙负担2216元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 员 易明安 二〇二一年六月二十八日 法官助理 刘华元 书记员代 文 文 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国民法典》第一百二十九条民事权利可以依据民事法律行为、事实行为、法律规定的事件或者法律规定的其他方式取得。 《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民法典》第五百七十九条当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。 《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。