宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2021）宁0104民初8610号   原告：中国银行股份有限公司银川市金凤支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区凤凰北街**。   负责人：李雪皎，该支行行长。   委托诉讼代理人：杜超，宁夏朔方律师事务所律师。   委托诉讼代理人：赵文千，宁夏朔方律师事务所律师。   被告：李刚，男，1993年7月16日出生，回族，住宁夏回族自治区永宁县。（未到庭，身份信息由原告提供）   被告：汪秀，女，1987年9月19日出生，汉族，住宁夏回族自治区永宁县。（未到庭，身份信息由原告提供）   被告：银川博冠房地产开发有限公司，，住所地宁夏回族自治区永宁县征沙渠三沙源   法定代表人：全勇，该公司总经理。   委托诉讼代理人：刘桂华，女，该公司员工。   原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告李刚、汪秀、银川博冠房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行的委托代理人杜超、赵文千，被告银川博冠房地产开发有限公司的委托诉讼代理人刘桂华到庭参加诉讼，被告李刚、汪秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   中国银行股份有限公司银川市金凤支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告李刚签订的编号为2017年一手住字303号《个人一手住房贷款合同》；2.判令被告李刚、汪秀向原告返还借款本金49180.46元，支付利息1292.23元、罚息311.49元（暂计算至2021年2月17日）；3.判令被告李刚、汪秀向原告支付以49180.46元为基数，并按合同约定的利率标准计算，支付2021年2月18日至款项还清之日止的利息；4.判令原告对被告李刚、汪秀抵押的位于宁夏永宁县某室房屋享有优先受偿权；5.判令被告银川博冠房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；6.判令本案诉讼费等由被告承担。事实与理由:2017年8月16日，被告李刚、汪秀向原告申请借款，用于支付购房款。原告与被告李刚签订编号为2017年一手住字303号《个人一手住房贷款合同》，约定：贷款金额为100000元，借款期限为60个月，贷款利率为定价日当日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮3%，利率定价方式为浮动利率，浮动周期为12个月，按月还本付息，每月的16日为还本付息日，还款方式为等额本金还款法。借款人未按期偿还的贷款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率按本合同约定的贷款利率水平上加收50%确定，同时还约定，如借款人出现违约情形，原告有权解除本合同并宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。被告李刚、汪秀为确保《个人一手住房贷款合同》的履行，自愿以位于宁夏永宁县某室房屋设定抵押，并已办理完毕预抵押登记。被告银川博冠房地产开发有限公司为该笔贷款提供连带责任保证（阶段性连带责任保证）。上述合同签订后，原告向被告李刚、汪秀发放贷款100000元。另，原告原为中国银行股份有限公司银川市解放街支行，现变更辖属于中国银行股份有限公司银川市金凤支行。截止2021年2月17日，被告李刚尚欠原告借款本息共计50784.18元。原告多次向各被告主张债权均无果，故诉至法院。   李刚未作答辩。   汪秀未作答辩。   银川博冠房地产开发有限公司辩称，一、原告与被告李刚、汪秀签订的《个人一手住房贷款合同》真实、合法、有效。原告与被告李刚、汪秀签订的《个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效的合同，对双方均有法律上的约束力，双方均应按照合同约定履行各自义务，本合同的义务主体为中国原告与李刚、汪秀，我公司不是义务主体；二、原告的借款人为被告李刚、汪秀，我公司不是合同的借款人；三、本案中应当优先处置抵押物偿还贷款，而不是直接从我公司账户划账。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；故本案中原告应该先就该物的担保实现债权，而不是从我公司账户划账47081.84元，望酌情考虑驳回原告对于我公司的诉请。   本院认定事实如下：中国银行股份有限公司银川市解放街支行管辖调整至中国银行股份有限公司银川市西城支行，后因银行组织架构调整，中国银行股份有限公司银川市西城支行变更名称为中国银行股份有限公司银川市金凤支行。被告李刚与汪秀系夫妻关系。2017年8月16日，被告李刚、汪秀为在中国银行股份有限公司银川市解放街支行借款购置房产，汪秀向李刚出具《借款申请人声明》，其中第九项贷款委托授权载明“本人完全同意配偶李刚在贵行申请取得住房贷款10万元，授权本人配偶李刚办理贷款一切手续。本人郑重承诺，此授权书一经签发即为生效，此授权为不可撤销地授权配偶。本人自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务”。2017年11月30日，中国银行股份有限公司银川市解放街支行（贷款人）与李刚（借款人）、银川博冠房地产开发有限公司（保证人）签订《个人一手住房贷款合同》，约定李刚向中国银行股份有限公司银川市解放街支行借款100000元用于购买位于宁夏永宁县某室房屋,借款期限为60个月，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮3%，还款方式为按月等额本金还款，还款日为贷款发放日后的16日；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；李刚、汪秀以其购买的上述房屋为其借款提供抵押担保，担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同、要求保证人承担保证责任。中国银行股份有限公司银川市解放街支行与李刚于2017年11月24日就上述房产在永宁县国土资源局办理了房屋抵押预告登记。2017年11月30日，中国银行股份有限公司银川市解放街支行向李刚发放了贷款100000元。后李刚未按照约定还本付息，截至2021年2月17日，尚欠借款本金49180.46元、利息1292.23元、罚息311.49元未支付。   另查明，案涉房屋至今未办理房屋所有权证和房屋抵押登记。   本院认为，中国银行股份有限公司银川市解放街支行与李刚、银川博冠房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。中国银行股份有限公司银川市解放街支行作为中国银行股份有限公司银川市金凤支行更名前的下设机构，其民事权利、义务应由中国银行股份有限公司银川市金凤支行承担。中国银行股份有限公司银川市解放街支行向李刚发放100000元贷款，被告李刚未按约还款，已构成违约。中国银行股份有限公司银川市金凤支行要求解除《个人一手住房贷款合同》，符合合同约定，本院予以支持。合同解除后，被告李刚应偿还中国银行股份有限公司银川市金凤支行借款本金49180.46元、利息1292.23元、罚息311.49元（截至2021年2月17日），并按照《个人一手住房贷款合同》约定利率标准继续支付上述借款本金自2021年2月18日至本判决确定的还款之日的利息及罚息；根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。从汪秀向李刚出具的贷款委托受权书可知案涉借款形成于李刚与汪秀夫妻关系存续期间，且汪秀知晓上述借款用于购买案涉位于宁夏回族自治区永宁县某室房屋，此借款应当按照李刚、汪秀的夫妻共同债务处理，故汪秀应当对李刚的上述债务承担共同还款责任。抵押权自登记时设立。虽然《个人一手住房贷款合同》约定李刚以其购买的上述房产为案涉借款提供抵押担保，但双方仅就该抵押房产办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，该抵押权尚未设立，故对中国银行股份有限公司银川市金凤支行要求以李刚提供的抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。根据上述《个人一手住房贷款合同》的约定，银川博冠房地产开发有限公司为李刚的上述借款本息提供阶段性连带责任保证，在案涉房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日之前，保证人承担保证义务和责任，现案涉房屋至今未办理房屋抵押登记，故银川博冠房地产开发有限公司应对李刚的上述借款本息承担连带清偿责任，银川博冠房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向李刚、汪秀追偿。被告李刚、汪秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。   综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百六十七条、六百八十八条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：   一、解除原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行下设机构中国银行股份有限公司银川市解放街支行与李刚、银川博冠房地产开发有限公司签订的编号为2017年一手住字303号《个人一手住房贷款合同》；   二、被告李刚、汪秀于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行借款本金49180.46元、利息1292.23元、罚息311.49元，并按照《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准继续支付上述借款本金自2021年2月18日至本判决确定的还款之日的利息；   三、被告银川博冠房地产开发有限公司对被告李刚、汪秀的上述借款本息承担连带清偿责任，被告银川博冠房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向被告李刚、汪秀追偿；   四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1070元，减半收取535元，由被告李刚、汪秀、银川博冠房地产开发有限公司负担，退还原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行535元。   如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 张明星   二○二一年六月二十八日   书记员 丁 琳   附：相关法律条文   《中华人民共和国民法典》   第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。   第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。   当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。   第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。   合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。   主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。   第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。   第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。   夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。   《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》   第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   履行告知书   负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。