辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初6672号原告：中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市沈河区北站路51号(4层)。负责人：胡林昌,该公司经理。委托诉讼代理人：于南南,辽宁齐泰律师事务所。委托诉讼代理人：张灿，辽宁齐泰律师事务所。被告：张铭浩，男，1995年12月5日生，汉族，住辽宁省海城市。原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司与被告张铭浩保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司的委托诉讼代理人张灿到庭参加诉讼。被告张铭浩经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司向本院提出诉讼请求1、请求依法判令被告张铭浩偿还代偿款96191.89元；2、请求判令被告给付违约金暂计为4232.44元（要求自2020年4月24日起算至实际给付之日，以96191.89元为基数，按年利率24%为计算标准）。暂合计100424.33元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年7月31日，原告和被告签订了个人信用贷款保证保险合同，约定由原告承担被告河北银行股份有限公司金额为108000元的个人信用贷款保证保险。合同就该保险的保险费金额、保险费比例、缴纳方式、保险期间及特别约定等内容进行了详细的约定。合同签订后，原告依约履行。但被告在偿还河北银行的贷款过程中出现了逾期未还款的违约行为，原告根据保险合同约定为被告向河北银行履行了保险责任，并于2020年4月24日向河北银行代偿了96191.89元，河北银行出具了代偿债务与权益转让确认书。故原告依法起诉，请支持原告诉讼请求。被告张铭浩未到庭亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月31日，被告张铭浩向原告投保大地个人贷款保证保险，原、被告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定原告为被告张铭浩在河北银行股份有限公司的个人贷款中承担保险责任，保证保险金额为128412元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.58%，每月保险费金额为1706.4元，被告应按投保时约定，每月支付保险费。被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向光大银行进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。被告出现逾期或提前还款的，原告均有权要求被告支付未付保费，被告还款应按照保费、光大银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；原告理赔后，原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应付保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。被告张铭浩与河北银行股份有限公司签订《个人借款合同》，约定被告张铭浩（甲方）向河北银行股份有限公司（乙方）申请贷款用于个人综合消费，贷款金额为108000元，贷款期限为36个月，自2019年7月31日起至2022年8月4日止，贷款年利率0.0665，乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包含罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计息周期累算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。还款方式为按月等额本息还款。甲方未按时支付任何一期保费的，乙方有权宣布本合同立即到期，要求甲方立即清偿款项以及所差生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。合同签订后，河北银行股份有限公司按约定向被告张铭浩发放贷款，但被告在贷款过程中出现了逾期未还款的违约行为。2020年4月24日，原告根据个人贷款保证保险的约定为被告向河北银行股份有限公司支付代偿款96191.89元，河北银行股份有限公司向原告出具《权益转让书》，同意于收到上述赔款的同时将其对被告张铭浩追偿的全部权益转让给原告，以解决保险单项下的全部索赔。截至2020年4月24日，被告张铭浩欠原告代偿款96191.89元。现原、被告因保证保险合同产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案法律事实系发生于民法典施行前，应适用《中华人民共和国合同法》等的规定。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中，原告在被告处投保保证保险，被告为原告出具保险单，原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，双方之间成立保险合同关系，各方均应当按照保单的约定行使权利、履行义务。关于原告主张的代偿款。因被告张铭浩未向案外人河北银行股份有限公司如约还款，原告依据《个人借款合同》的约定向案外人河北银行股份有限公司代为偿还了被告张铭浩的借款本息，基于河北银行股份有限公司向原告出具的《权益转让书》，被告应依合同约定及时归还原告所付款项，故，对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于违约金的问题。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款一方加重对方责任的，该条款无效。本案中，原告向被告提供贷款保证的保险金额为128412元的情况下，已约定收取原告每月1706.4元保险费，又约定对代偿项款及未付保险费从代偿之日起按每日千分之一计算违约金，明显加重了被告的责任，且原告未提供证据证明其对该条款已提请被告注意，并予以解释说明。考虑到原告的损失应为利息损失，本院依法酌定被告对原告代偿款部分，自2020年4月24日至债务实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的130%予以支持。对于保险费部分的违约金，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第三十九条、第四十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告张铭浩于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司代偿款96191.89元；二、被告张铭浩于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司代偿款96191.89元的违约金（以96191.89元为基数，自2020年4月24日至债务实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的130%计算）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司的其他诉讼请求。如果被告张铭浩未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2555元，公告费560元，由被告张铭浩承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  陈 明人民陪审员  王生祥人民陪审员  高志义二〇二一年六月十五日书 记 员  范婧秋本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第五条规定：当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条规定：格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条规定：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第六十条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条规定：当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。