贵州省普安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2323民初983号 原告：中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司，住所地：贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金南路55号，统一社会信用代码9152230021528002XC。 负责人：张明忠，系公司总经理。 委托诉讼代理人：张伟，贵州识君律师事务所律师。 被告：朱正江，男，1971年6月23日出生，汉族，住贵州省普安县。 原告中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司与被告朱正江追偿权纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人张伟及被告朱正江均到庭参加诉讼。庭审查明，本案涉及交纳保险费纠纷，故本院予以变更案由为保证保险合同纠纷，本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告于判决生效之日起十日内支付原告赔付款项117650.98元、未付保费7153.41元，共计124804.39元，并从2020年07月24日起，以124804.39元为基数按银行业拆借中心一年期报价利率的4倍计算违约金至款项支付完毕之日止（截止到2021年02月24日，以2021年2月一年期报价利率3.85%的4倍计算，共计违约金11211.59元）；2.请求人民法院依法判令被告于判决生效之日起十日内支付原告为实现债权而产生的律师费2800.00元；3.本案诉讼费、保全费等相关费用由被告承担。事实及理由：2019年07月02日，经被告朱正江的申请，我公司向被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行出具了保单号为PXXXX5的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），该《保险单》载明事项如下：投保人为朱正江；保险人为中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司；被保险人为中国农业银行股份有限公司黔西南分行；贷款金额150000.00元，保险费总额为70233.48元，保险费分期支付，每期支付1950.93元，赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金；同时，原告基于投保人违约而理赔后，依法有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。我单位出具保单后，被告与被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行签订《个人担保借款合同》，被告向被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款人民币150000.00元；贷款期限自2019年07月05日起至2022年07月04日止；利率为浮动利率，首期执行贷款年利率为6.65000%；如被告未按合同约定期限归还贷款本金或利息，贷款人有权对逾期贷款本利计收罚息和复利，罚息、复利的利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息、复利计算期间自逾期之日起至当期应还本息全部清偿之日止。2018年07月05日，被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行将贷款150000.00元发放给被告。履行中，被告未按《个人担保借款合同》的约定履行还款付息义务，截止2020年07月24日，被告已经逾期80天，被告尚欠被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款本息117650.98元，致使被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行向原告申请索赔，2020年07月24日，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行赔偿了被告未偿还的贷款本息共计人民币117650.98元。原告理赔后，被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告。赔付后，被告未在确定的30天内支付原告赔付金额本息117650.98元，产生保费共计7153.41元。经原告多次向被告催要代为赔付的贷款本息117650.98元、保险费7153.41元，被告至今未支付。我单位认为，被告为贷款向原告申请《个人信用贷款保证保险投保单》、原告根据被告申请依法向被告出具的被保险人为中国农业银行股份有限公司黔西南分行的《个人信用贷款保证保险保险单》、被告与被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行签订的《个人担保借款合同》合法有效。在被保险人因被告未按照《个人担保借款合同》的约定按期履行偿还贷款本息违约而申请索赔，原告根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定赔付被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款本息后，原告取得在赔偿范围内向被告追偿的权利。被告超过30天仍未向原告归还赔付本息117650.98元、未付保险费7153.41元，故应当从2020年07月24日之日起以赔付本息、未付保险费共计124804.39元为基数按银行业拆借中心一年期报价利率的4倍计算违约金至款项清偿完毕之日止。基于上述事实和理由，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，原告依法提起诉讼，请求人民法院依法判决如诉请。 被告朱正江辩称，我们签订的合同是在保险公司签订的，不是在农业银行签订的。被答辩人对违约金及复利上浮50%的要求过高，我不认可，诉讼费和律师费也不应当由我承担，我现在经济状况不好，不能及时返还，借款争取在六个月内返还。 本院经审理认定事实如下：2019年6月18日，被告向原告投保。2019年7月2日，原告同意承保并出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定朱正江作为投保人，中国农业银行股份有限公司黔西南分行作为被保险人，保险金额为166458.70元，保险费分36期支付，每期支付保险费1950.93元，保险费共计70233.48元，赔偿等待期为80天。同时双方特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金并支付理赔及催收产生的其他费用。 2019年7月5日，被告朱正江作为借款人与中国农业银行股份有限公司黔西南分行签订《个人担保借款合同》，合同约定中国农业银行股份有限公司黔西南分行向朱正江出借借款150000元用于日常生活消费，借款期限为36个月，自2019年7月5日起至2022年7月4日止，借款利率为浮动利率（采用LPR方式的）“执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加（加/减）贰佰叁拾伍（大写）bp（1bp=0.01%）确定。借款期间遇1年期LPR调整，执行利率按1.4.2.2约定的第（2）种方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期”；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载为准，借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为本合同的组成部分。2019年7月5日，中国农业银行股份有限公司黔西南分行向朱正江发放了贷款150000元，并向朱正江出具了《借款凭证》，该借款凭证载明，借款种类为人保消费保捷贷，借款期限为2019年7月5日至2022年7月4日，还款方式为等额本息还款，借款执行利率为6.65000%、借款逾期利率为9.97500%。借款后，被告朱正江按合同约定返还借款至2020年5月5日，之后未按约定返还借款，也未按约定支付保险费，2020年7月24日，因朱正江逾期还款80天，中国农业银行股份有限公司黔西南分行要求原告履行代偿义务，原告按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司黔西南分行进行了代偿，代偿的借款本息共计117650.98元，中国农业银行股份有限公司黔西南分行并于同日向人民财保黔西南分公司出具了《代偿债务确认书》，确认已收到人民财保黔西南分公司代偿的117650.98元。 上述法律事实，有原告当庭陈述、原告提交营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件各一份、被告朱正江身份证复印件、《个人担保借款合同》、中国农业银行借款凭证复印件、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、投保单、《代偿债务确认书》、《索赔申请书》、被告朱正江人保保捷贷还款明细复印件等证据及本案庭审笔录相互印证，本院予以认定。 本院认为，被告朱正江与人民财保黔西南分公司之间的保证保险合同合法有效，应受法律保护。朱正江未按借款合同约定归还借款本息，人民财保黔西南分公司已在保证保险范围内代被告向中国农业银行股份有限公司黔西南分行返还借款本息117650.98元，中国农业银行股份有限公司黔西南分行于2020年7月24日向人民财保黔西南分公司出具的《代偿债务确认书》予以确认，原告履行了保险理赔义务，故其诉请被告朱正江向其偿还代偿款117650.98元的主张，本院予以支持。被告朱正江对上浮利率不予认可，但该约定是其与出借人中国农业银行股份有限公司黔西南分行之间的约定，原告作为保证人替被告朱正江返还的借款利息计算标准，未超出被告朱正江与中国农业银行股份有限公司黔西南分行对借款利率的约定，故被告朱正江的该主张于法无据，本院不予采纳。 关于人民财保黔西南分公司诉请的保险费。涉案《个人信用贷款保证保险保险单》中约定月保费率为1.172%，每月支付保险费为1950.93元，系双方自愿约定，朱正江未按《个人信用贷款保证保险保险单》约定支付保费，其行为已经构成违约，原告计算保费为赔偿中国农业银行股份有限公司黔西南分行等待期80天及原告赔偿后被告履行期30天，共计110天保险费7153.41元，符合双方约定，本院予以支持。 关于人民财保黔西南分公司诉请的违约金，双方在《个人信用贷款保证保险保险单》中约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，诉讼过程中，人民财保黔西南分公司主张按银行业拆借中心一年期报价利率4倍计算违约金，本院认为，违约金应是在合理范围内对违约行为造成的损失予以补偿，人民财保黔西南分公司主张按银行业拆借中心一年期报价利率4倍计算利息过高，被告朱正江与中国农业银行股份有限公司黔西南分行在双方所签订的借款合同中约定“本合同记载的借款利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载为准”，借款凭证载明朱正江的借款执行利率为6.65000%、借款逾期利率为9.97500%，人民财保黔西南分公司因向中国农业银行股份有限公司黔西南分行履行了代偿款义务，才取得向朱正江追偿代偿款的权益，本院结合该案实际情况依法予以调整，按借款凭证载明的借款逾期利率9.97500%计算违约金较为适宜，因人民财保黔西南分公司实际代偿的金额为117650.98元，故本院支持违约金以实际代偿的金额117650.98元为基数按年利率9.97500%计算违约金至代偿款清偿完毕之日止。人民财保黔西南分公司主张未付保费7153.41元的违约金不再计算。 关于原告主张律师费方面。本案原告确实委托律师代理进行诉讼，根据双方特别约定第（2）条约定原告有权向被告主张理赔及催收产生的其他费用，故被告应当支付律师费。因双方对律师费支付数额未作约定，根据本案情况，原告委托律师进行系列案件的代理，代理诉讼成本相对单个代理案件代理诉讼成本低，故本院酌情支持1500元。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十五条、第六百七十四、第六百七十五、第六百七十六条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第五十九条之规定，判决如下： 一、被告朱正江于本判决生效之日起，十日内返还中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司代替其返还中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款本息117650.98元，并从2020年7月24日起，以117650.98元为基数，按年利率9.97500%计算支付利息至全部借款还清之日止； 二、被告朱正江于本判决生效之日起，十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司保险费7153.41元、诉讼代理费1500元，合计8653.41元； 三、原告中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司的其余诉讼请求不予支持。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3076元，减半收取1538元，由被告朱正江负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 员 柯昌俊 二〇二一年六月二十九日 法官助理 陈才宝 书 记 员 肖林英