湖北省十堰市茅箭区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0302民初4046号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行。住所地：湖北省十堰市茅箭区朝阳中路51号。负责人：朱华勇，该分行行长。委托诉讼代理人：曹郧生，湖北武当律师事务所律师。被告：侯文敏，女，1962年10月10日出生，汉族，住湖北省十堰市张湾区。被告：唐长柱，男，1960年6月6日出生，汉族，住湖北省十堰市张湾区，系侯文敏丈夫。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行诉被告侯文敏、唐长柱金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行的委托诉讼代理人曹郧生到庭参加了诉讼，被告侯文敏、唐长柱经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告侯文敏、唐长柱和原告签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告侯文敏、唐长柱立即偿还第一笔逾期贷款本金122,205.42元，利息、罚息9,696.65元（截至2020年8月13日欠息9,696.65元，以后发生的利息、罚息按年利率12.7725%计算至清偿之日止）；3.判令被告侯文敏、唐长柱立即偿还第二笔逾期贷款本金73,405.75元，利息、罚息5,822.81元（截至2020年8月13日欠息5,822.81元，以后发生的利息、罚息按年利率12.7725%计算至清偿之日止）；4.判令原告对被告侯文敏、唐长柱提供的抵押物折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；5.判令被告支付原告实现债权的费用10,556.32元；6.由被告承担本案所有费用。事实和理由：2014年10月16日，原告与被告侯文敏、唐长柱签订《个人额度借款合同》，约定:原告向被告侯文敏、唐长柱提供总额为32万元的授信额度，额度存续期为156个月（自2014年10月16日至2024年10月16日），被告侯文敏、唐长柱在额度支用期内，可以循环使用上述额度；若被告出现违约，原告可以采用解除合同或宣布债务提前到期的方式要求被告立即清偿全部债务；若被告未按照合同约定日期偿还的贷款本金及利息，原告有权自逾期时起，按合同约定的罚息利率和结息方式计收罚息；若借款人出现违约情形，原告以法律手段追偿贷款，并要求其承担因实现债权而发生的各项合理费用。同日，被告侯文敏、唐长柱与原告签订了《个人最高额抵押合同》，向原告提供房产抵押担保，抵押物位于张湾区车城街办××大道××3-20-2，不动产证号为十堰房权证张湾区字第××号，他项权证号为十堰房他证张湾区字第××号，他项权性质为最高额抵押，担保主债权数额为546,500元，担保范围包括：借款人在主合同项下应向贷款人支付和偿还的本金利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。合同签订后，原告依约发放了借款，但被告没有按照借款合同约定及时履行还本付息的义务，严重损害原告权益。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告侯文敏、唐长柱未作答辩。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告侯文敏、唐长柱系夫妻关系。2014年10月16日，被告侯文敏、唐长柱（借款人）与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行（贷款人）签订《个人额度借款合同》，主要约定：1.授信额度32万元，额度期限为156个月（自2014年10月16日至2024年10月16日），借款用途为个人综合消费或个人信用消费，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；2.贷款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%执行；3.贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；4.对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按执行利率的1.5倍确定；5.若在额度有效期内，甲方任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度，并有权提前收回已发放的贷款。同日，被告侯文敏、唐长柱与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行签订了《个人最高额担保合同》一份，约定被告侯文敏、唐长柱以位于张湾区车城街办××大道××3-20-2号房产（十堰房权证张湾区字第××号）为前述《个人额度借款合同》项下借款提供最高额抵押担保，担保总金额546,500元；2014年10月20日，办理了上述房产抵押登记（登记证号：十堰房他证张湾区字第××号）。2014年10月23日，被告侯文敏向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行出具《个人额度借款支用单》两份，主约定：支用借款20万元、12万元，共计32万元，期限均为119个月，利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，贷款逾期的罚息利率倍数1.5倍。次日，原告依约发放了两笔借款共计32万元，并在借据中注明年利率8.515%。借款后，被告偿还了部分借款本息，截至2021年5月24日，两笔贷款均逾期还款670天，共欠借款本金170,102.12元、到期利息和罚息14,747.56元。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行催索借款本息未果，遂聘请律师具状起诉。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行与被告侯文敏、唐长柱签订的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》均真实合法有效，被告侯文敏、唐长柱夫妇提供房产抵押担保向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行借款32万元属实，被告侯文敏、唐长柱应依约偿还借款本息、承担抵押责任。因被告侯文敏、唐长柱违约，致使《个人额度借款合同》约定授信额度终止并提前收回借款条件成就，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行请求解除合同，并提前收回贷款本息及要求被告承担违约责任的诉请，本院予以支持。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行请求按年利率12.7725%计付2020年8月13日之后的利息、罚息，不符合《个人额度借款合同》的约定，本院按上述合同约定核算该部分利息、罚息的利率标准，并据以支持该部分利息、罚息请求。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行请求被告支付律师代理费10,556.32元，律师费属于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行因诉讼聘请律师而产生的合理费用，结合本案案情，本院酌情支持原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行8,000元律师代理费请求。综上所述，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行与被告侯文敏、唐长柱之间债权债务关系明确，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十七条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行和被告侯文敏、唐长柱签订的41102533214103687084号《个人额度借款合同》；二、被告侯文敏、唐长柱于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行借款170,102.12元及利息、罚息[利息、罚息分两部分：1.2021年5月24日前为14,747.56元；2.自2021年5月25日起至实际给付之日止，以本金170,102.12元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的同档次贷款市场报价利率（LPR）的1.95倍（如遇同期全国银行间同业拆借中心公布的同类贷款市场报价利率上调，应以不超过年利率12.7725%为限）计付]；三、被告侯文敏、唐长柱于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行律师代理费8,000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行对被告侯文敏、唐长柱位于张湾区车城街办凯旋大道8号1幢3-20-2号房产（他项权及房产证号分别为：十堰房他证张湾区字第××号、十堰房权证张湾区字第××号）折价、拍卖或变卖的价款在546,500元范围内优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费4,625元，由被告侯文敏、唐长柱共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院，上诉人应在递交上诉状时，根据不服本判决部分的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第一项的规定，预交上诉案件受理费。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  徐守炜审 判 员  杨志勇人民陪审员  王恩香二〇二一年六月七日书 记 员  黄宇堃本案适用的法律依据《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。