四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1102民初4408号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易实验区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：田红艳，总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：黄川洋，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：王欢，四川迪扬律师事务所律师。 被告：王剑波，男，1981年7月3日出生，汉族，住四川省沐川县。 被告：张琼，女，1982年9月6日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告中银消费金融有限公司与被告王剑波、张琼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月16日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王欢、被告王剑波、张琼均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告贷款本金73973.83元；2、判令二被告支付原告2020年12月1日至2020年12月31日的利息1017.14元（以尚欠本金为基数，按年利率16.5%计算）；3、判令二被告支付原告利息及滞纳费（从2021年01月01日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），暂计至 2021年04月12日为4888.47元，已扣除已收取的利息72.83元、滞纳费0.01元；4、判令二被告支付原告律师费2219元（具体以发票为准）；5、判令二被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）；6、判令原告对被告二所有的位于四川省乐山市市中区××路××号××幢××单元××楼××号房屋以折价、或者拍卖、变卖所得享有优先受偿权。庭审中，原告变更诉讼请求第一项为：判令二被告偿还原告贷款本金71173.83元。其余诉讼请求不变。事实和理由：2019年10月15日，二被告向原告提交《［新易贷一乐享贷］贷款正式申请表》向原告申请借款86000元，选择等额本息60期还款方式，贷款用途为装修。2019年11月06日，双方签订《［新易贷一乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称“使用合约”），约定原告向被告一提供贷款86000元，借款期限为自实际放款日起60个月；被告二自愿以其自有房屋为其贷款提供担保并办理了抵押登记：抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用。（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；贷款执行固定利率制度，年化利率为16.5%，原告有权针对被告一发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，合同制作与保管费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告一未按期足额归还贷款本息，视为被告一在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告一提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告一仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为送达。二被告送达地址：四川省乐山市市中区××路××号××幢××单元××楼××号。2019年10月15日，被告一向原告提交《［新易贷一乐享贷］贷款正式申请表》。其后，被告一签署告客户书载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，原告将自动按照约定还款方式扣款。2019年11月6日，原告向被告一指定账户发放消费金融贷款86000元。但被告一借款后未按约定还款。根据2021年04月12日查询的被告一账户交易信息显示：尚欠原告本金73973.83元、利息4348.25元（按《使用合约》中约定的固定年化利率16.50%计算）、滞纳费1508.57元（按《使用合约》中约定标准计算）。原告曾向二被告发出《律师函》，告知二被告《使用合约》项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部到期。要求二被告一次性履行全部还款义务。但是二被告至今仍未履行贷款本息之偿还义务。上述款项经原告多次催收，二被告仍未偿还。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告王剑波、张琼辩称：对差欠的本金71173.83元无异议，被告的生意出现了困难，对于原告的借款被告也在偿还，还到了大概2021年1月份。被告一家四口也在乐山努力工作偿还该贷款。对诉讼请求第二项、第三项无异议，被告现在生活困难，如果被告能够多还就多还，对于律师费被告不认可，四川省乐山市市中区××路××号××幢××单元××楼××号房屋是被告现在一家四口唯一的住所，该房屋应该是办理了抵押登记的。事实与理由与原告陈述一致，律师函确实没有收到。希望原告能够给被告一定时间，被告也希望争取早点把钱还清。 本院经审理认定事实如下：2019年10月15日，被告王剑波、张琼向原告提交《[新易贷-信用贷]贷款正式申请表》，向原告申请借款86000元，选择等额本息60期还款方式。同日，被告张琼签署了《共同还款承诺书》承诺对被告王剑波与原告签署合同编号为2019年消借第1014004766号《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》承担共同还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费、迟延履行金等实现债权的费用。 2019年11月6日，被告王剑波向原告提交《[新易贷]用款申请表》，申请现金贷款86000元，贷款用途为装修，并授权被告尾号为9353的中国银行账户作为【新易贷】贷款放款账号。 同日，原告（甲方、贷款人、抵押权人）与被告王剑波（乙方、借款人）、被告张琼（丙方、抵押人、抵押房产共有人）签订《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：借款金额为86000元，借款期限60个月，预计从2019年11月6日至2024年11月6日止。抵押人愿意以其有权处分的房屋即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物地址：四川省乐山市市中区××路××号××幢××单元××楼××号；房屋唯一号：326680；建筑面积97.53平方米；抵押物类型：住宅；抵押物价值：肆拾万玖仟陆佰贰拾陆元。抵押期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。贷款用途为装修；贷款执行固定年化利率为16.5%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等。滞纳费（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）的标准为，逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元，更高贷款余额依以上规则类推。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款方式为等额本息；丙方承诺自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。乙方未按期足额归还贷款本息，视为乙方在本合约项下违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求乙方提前结清贷款；乙方需要向甲方支付提前还款金额的3％作为违约金。合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿；乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止等内容。2019年11月7日，上述房屋办理了抵押登记，权利人为原告。 被告王剑波签署《“新易贷－乐享贷”告客户书》，该告客户书告知“新易贷-乐享贷”业务的还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理等事项，并载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。 2019年11月6日，原告支付被告王剑波贷款86000元。 被告王剑波从2020年1月起至2020年12月均在足额还款，被告王剑波在2021年1月1日还款72.83元、在2021年3月21日还款0.01元、2021年5月30日还款2800元。此后被告王剑波未偿还过其他款项。被告王剑波现尚欠本金71173.83元，尚欠2020年12月1日至31日的利息为1017.14元，2021年1月以后的利息未偿还。原告主张被告王剑波从2021年1月1日起开始逾期。 2021年5月20日，原告通过向二被告邮寄《律师函》的形式，告知二被告使用合约项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告履行还款义务。2021年5月23日，上述邮件由他人代收。 审理中，原告陈述滞纳费与利息相加已经超过年利率24%，故原告自行将利息及滞纳费之和调整为以未还本金为基数，按照年利率24%计算。 以上事实有当事人陈述、营业执照、金融许可证、法定代表人 身份证明书、《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》、《[新易贷]用款申请表》、《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《共同还款承诺书》、《“新易贷－乐享贷”告客户书》、还款明细单、《律师函》、EMS邮寄单、房屋信息摘要等证据予以证实。 本院认为：原告与二被告签订的《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告王剑波理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。被告张琼在《共同还款承诺书》承诺与被告王剑波承担共同还款责任，被告张琼应与被告王剑波共同承担还款义务。现被告未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、违约金、实现债权的费用。现原告主张二被告偿还借款本金71173.83元、2020年12月1日至31日的利息1017.14元，符合法律规定，本院予以支持。 关于原告要求二被告偿还利息、滞纳费的主张，本案中，原、被告双方在合同中既约定贷款执行固定年利率16.5%；又约定原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；同时还约定了实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。原告自行将被告逾期后即从2021年1月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费以尚欠借款本金为基数，调整为按年利率24%的标准计算的主张本院予以确认。另原告主张律师费2219元，提供了诉讼合作协议、票据予以证明，且律师费系《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定的原告为实现债权所支出的费用，本院予以支持。 关于原告是否有权就案涉抵押物优先受偿的问题。被告张琼与原告签订的《［中银消费新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定，被告张琼以名下位于四川省乐山市市中区××路××号××幢××单元××楼××号房屋［房屋唯一号：326680］提供抵押担保，并依法进行抵押登记，抵押权成立，抵押担保范围为案涉合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。因二被告未履行债务，原告主张对案涉抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告王剑波、张琼在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金71173.83元、利息及滞纳费（2020年12月1日至31日的利息1017.14元，从2021年1月1日起至本金还清之日止的利息、违约金，以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准计算，应扣除已收取的72.84元）； 二、被告王剑波、张琼在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中银消费金融有限公司律师费2219元； 三、原告中银消费金融有限公司对被告张琼所有的位于四川省乐山市市中区××路××号××幢××单元××楼××号房屋［房屋唯一号：326680］的折价或者拍卖、变卖所得的价款在本判决第一判项、第二判项确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为926元，由被告王剑波、张琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 陈 西 二〇二一年六月十六日 书记员 蒋佳玘