江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0311民初3119号原告：平安银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市泉山区西安北路2号。负责人：申炜，该行行长。委托诉讼代理人：陈学万，江苏好佳律师事务所律师。被告：耿玲，女，1979年5月13日出生，汉族，住徐州市泉山区。委托诉讼代理人：杜浩，男，1975年4月22日出生，汉族，住徐州市云龙区。原告平安银行股份有限公司徐州分行与耿玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月12日公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司徐州分行的委托诉讼代理人陈学万，被告耿玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司徐州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截止2021年1月11日的剩余贷款本金141046.83元、利息26392.36元，合计167439.19元，并按合同约定的利率继续支付自2021年1月12日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利等（以不超过年利率24%为限）；2、本案的诉讼费及原告为实现债权支付的律师费1000元由被告耿玲承担。在案件审理过程中，原告平安银行股份有限公司徐州分行将上述诉讼请求第一项的以不超过年利率24%为限变更为不超过年利率15.4%为限，并要求被告支付财产保全费1357元。事实与理由：2018年3月21日，原告与被告耿玲签订了《个人信用贷款合同》，合同约定贷款本金为350000元；贷款期限为36个月，贷款年利率为18.36%，还款方式为等额还款。该合同同时约定：若被告违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款并将合同贷款利率调整为按照合同约定利率上浮30%执行，且自逾期之日起对逾期金额按照年利率18.36%加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利，并约定被告应承担原告为实现债权所发生的费用包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费等。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款350000元，且被告已收到，但被告未按合同约定还款并已多次逾期。为维护原告的合法权益，故诉至人民法院，请求依法裁判。被告耿玲辩称，涉案借款是被告所借，被告也愿意还款，但是被告目前还不上，希望原告不要再计算利息了，被告愿意偿还167439.19元，希望原告给予宽限期。原告平安银行股份有限公司徐州分行为支持自己的诉讼主张，向本院提交了如下证据：1、被告的身份证复印件一份，证明被告的诉讼主体资格适格；2、个人贷款申请表一份、面谈面签生命及还款说明一份；证明被告向原告申请贷款是其本人真实意思表示，贷款用途合法；3、个人信用贷款合同及个人贷款确认书一份，证明原告与存在借款合同关系，双方约定的贷款金额为350000元，年利率为18.36%，还款方式为等额还款，以及双方约定的权利义务关系；4、个人贷款业务贷款账户对账单一份，证明截止到2021年1月11日，被告尚欠原告贷款数额；5、委托诉讼及清收协议一份，律师费发票一张，证明原告为实现债权产生律师费1000元，按照合同约定该费用应由被告承担。经质证，被告耿玲对上述证据的真实性无异议，但认为在签订合同的时候没有逐条看合同，原告也没有告知罚息和复利，有关合同条款属于格式合同。本院经审查后认为，原告平安银行股份有限公司徐州分行提供的上述证据，客观真实，来源合法，与本案具有关联性，能够证明案件的真实情况，本院对以上证据的证明效力依法予以确认，并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年3月21日，被告耿玲填写《个人信用贷款申请表》，向原告平安银行股份有限公司徐州分行申请贷款350000元，年利率为固定利率，贷款期限为36个月。2018年3月21日，原告（贷款人、乙方）与被告（借款人、甲方）签订《个人信用贷款合同》一份，该合同第2.5条约定甲方的贷款用途为个人合法消费或合法经营；第2.6条约定本合同项下贷款采用经乙方审核通过的贷款利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；第2.9条约定乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款。如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准；第3.1条约定本合同项下贷款采取等额还款法进行还款；第3.2条约等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准。第4.6条约定甲方的有效送达地址为江苏省徐州市；第5.2条约定甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；第5.4条约定本合同项下“实现债权的费用”是指甲方到期没有偿还贷款本息等债务，导致乙方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、公证、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、调查取证费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、过户费等，实现债权的费用构成甲方债务的一部分，由甲方承担。合同还约定了其他条款。该合同由被告在甲方处签字，原告在乙方处签字并加盖公章。合同订立后,原告于2018年3月23日向被告委托支付的银行账户发放贷款350000元。《个人贷款确认书》显示：贷款人为平安银行股份有限公司徐州分行，借款人为耿玲，贷款金额为叁拾伍万元整，贷款年利率为18.36%（月利率为1.53%），贷款用途为经营，贷款期限为36个月，起贷日为2018年3月23日，到期日为2021年3月23日，还款方式为等额还款，首期还款日为2018年4月23日，每月还款日为23日，提前还款违约金为提前还款金额的5%。2021年1月11日，《个人贷款业务对账单》显示：被告耿玲贷款种类为新一贷，贷款金额为350000元，年利率为18.36%，还款方式为等额还款，月供金额为12716.64元，放款日为2018年3月23日，到期日为2021年3月23日，贷款期数为36期，已还23期，已还本金208953.17元，已还利息94187.60元，剩余本金为141046.83元，拖欠期数为10期，拖欠本金101035.40元，拖欠利息24097.75元，拖欠复利2294.61元。原告平安银行股份有限公司徐州分行与江苏好佳律师事务所签订《委托诉讼及清收协议》，约定由江苏好佳律师事务所负责本案金融借款合同纠纷一案的一审、二审和清收（执行）；律师费前期基础服务费为1000元/件。2020年9月11日，平安银行股份有限公司徐州分行向江苏好佳律师事务所支付代理费并开具增值税专用发票。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。本案中，原、被告签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约定履行义务。原告已按约定发放贷款，被告未按期足额偿还贷款本息，已构成根本违约，现双方约定的借款期限已经届满，原告要求被告偿还全部贷款本息，并要求被告按照合同约定支付利息罚息复利，符合合同约定。截止2021年1月11日，被告拖欠的本金为141046.83元，利息24097.75元，复利2294.61元，原告要求被告支付上述款项，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于原告主张自2021年1月12日起至实际付清之日止的复利及罚息的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限届满之日起，原告再行主张逾期罚息和复利的，本院依法不予支持。原告主张的律师费1000元有其举证的委托诉讼及清收协议及发票等证据证实，该费用已实际支付，依约应由被告承担。因被告未按照合同约定偿还借款本息，原告依据合同约定向其主张逾期还款的罚息和复利，符合合同约定，且原告在订立合同时对于利率等已经向被告进行了说明，被告签订的面谈面签声明及还款说明中已经体现了原告履行了告知义务，因此被告辩称个人信用贷款合同中有关格式条款的意见，因原告已经履行了告知和说明义务，有关条款对被告具有法律约束力。本案双方所涉法律行为发生在民法典实施之前，但被告未按照合同约定还款的违约行为持续到民法典实施之后，根据最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，本案应当适用民法典的规定。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告耿玲于本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司徐州分行借款本金141046.83元及利息（计算至2021年1月11日，利息24097.75元，复利2294.61元；自2021年1月12日起至本判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利，按双方合同约定计算至本判决确定的给付之日；自本判决确定的给付之日次日起的利息，按合同约定计算至被告实际给付之日止，上述利息、罚息之和均以不超过年利率15%为限）；如被告耿玲在2021年1月11日后有相应还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵；二、被告耿玲于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司徐州分行律师费1000元、财产保全费1357元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3669元，减半收取1834.50元，由被告耿玲负担,于本判决生效后七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  张梦瑶二〇二一年六月二十一日书记员  满 珩