湖南省湘潭市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘03民终876号上诉人（原审被告）：戴子文。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司湘潭雨湖支行，营业场所湖南省湘潭市雨湖区韶山西路354号（特丰大厦）。负责人：赵金伟，该行行长。委托诉讼代理人：刘源，湖南潭州律师事务所律师。上诉人戴子文因与被上诉人中国农业银行股份有限公司湘潭雨湖支行（以下简称“农业银行”）信用卡纠纷一案，不服湖南省湘潭市雨湖区人民法院（2021）湘0302民初486号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月20日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。戴子文上诉请求：一、请求撤销一审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求；二、判决被上诉人承担本案一、二审诉讼费。事实与理由：一、原审认定事实错误，法律适用错误，应予撤销。农业银行未向戴子文发放过信用卡。戴子文仅去过一次农业银行，虽填写了办理信用卡的申请表，但农业银行未将案涉信用卡交给戴子文，戴子文未使用该信用卡，甚至办理信用卡所需的收入证明、房产证、宝马汽车等资料，均系第三人郭长青提供，戴子文并未委托郭长青办理这些事项。是因为农业银行审查不严，内外勾结，导致第三人郭长青冒名领取了该信用卡，一审法院认定戴子文为信用卡的使用人并判决承担违约责任是事实、法律认定错误，戴子文不应承担责任。二、本案已超过诉讼时效，应驳回农业银行全部诉讼请求。该信用卡自2013年起就开始逾期，根据法律规定，起诉时效从知道或应当知道权利被侵害之日起开始计算，本案时效应从2013年起算，早已过诉讼时效。而法院认定农业银行有扣款行为，诉讼时效发生中断。但该理由不成立，因该农行卡作为还款账号戴子文并不知情，系第三人郭长青利用与戴子文的朋友关系，知道戴子文的卡号而提供，且由于扣款的金额极小，农业银行无短信或电话通知，直至本次诉讼，戴子文才知道有扣款。因此，农业银行的扣款行为不能视为对戴子文主张过权利，不能发生诉讼时效中断的法律后果。农业银行答辩称，一、一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。戴子文作为完全民事行为能力人，向农业银行申领信用卡，提交了相关证明资信材料，签署信用卡领用合同、章程，是其真实意思表示，应受信用卡领用合约及章程的约束。戴子文申请办理信用卡的时间为2012年6月8日，并填写“现住址：湘潭县××路××号”为信用卡邮寄地址，根据戴子文提交的房产资料显示，该地址为其私有房产地址，现戴子文声称没有收到信用卡，显然与事实不符。戴子文收到信用卡后激活并持卡消费，如戴子文主张其不是信用卡的使用人，那么实际使用人应系戴子文授权使用。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第二条第1款约定“乙方在收到金穗贷记卡后，应在背面签名栏签署与申请表签名相同的名字，用卡时需使用签名的，应使用相应的签名，否则由此产生的损失由乙方承担”、第二条第2款约定“乙方应妥善保管贷记卡卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将贷记卡卡片信息、密码相关信息泄露给他人，否则应自行承担由此产生的损失”、该条第4款约定“按照约定的验证方式，通过甲方验证程序的交易，视为乙方所为”等，从这些约定可以看出，即使使用人不是戴子文，也是戴子文授权使用的人，无论是谁使用，其持卡消费的法律后果应归属于戴子文。因此戴子文上诉状中第一个观点不成立。二、本案未过诉讼时效，戴子文应当按月偿还农业银行的各项款项。农业银行在戴子文欠款后通过短信、电话、委托第三方催收等方式多次主张债权，诉讼时效多次中断。另外，根据戴子文的消费记录，其于2015年7月9日消费了一笔14180元后再无消费记录，但于2015年7月9日转账还款14230元、2016年2月29日还款1000元、2016年5月22日还款1000元、2016年7月13日还款10000元，2017年11月10日、2018年9月10日、2019年5月1日农业银行向戴子文卡上余额进行了扣款，说明戴子文欠款逾期后，2015年、2016年、2017年、2018年、2019年均有还款行为，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第一款第三项“具有下列情形之一的，应当认定为民法典第一百九十五条规定的‘权利人向义务人提出履行请求’，产生诉讼时效中断的效力：（三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的”的规定，戴子文的还款行为以及农业银行的扣款行为均产生诉讼时效中断的效力，本案未过诉讼时效，戴子文应当按月偿还农业银行的各项款项。农业银行向一审法院起诉请求：1、判令被告偿还信用卡款81,483.39元（包括本金55,531.55元、利息20,508.93元、滞纳金3912.35元、其他应收手续费1530.56元，2020年5月31日以后的利息、滞纳金、其他应收手续费按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算至清偿之日止）；2、判令由被告承担本案诉讼费用、公告费用等原告为实现债权支出的合理费用。一审法院认定的事实：2012年6月8日，被告戴子文向原告农业银行申请办理一张中国农业银行金穗贷记卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。之后，原告农业银行向被告戴子文发放了一张卡号为5140××××0155金穗贷记卡。被告戴子文持卡透支后未按时还款，截至2020年5月31日，被告戴子文欠款包括本金55531.55元、利息20508.93元、滞纳金3912.35元、其他应收手续费1530.56元，故原告农业银行诉至法院。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，信用卡利息按欠付本金日利率万分之五计算，滞纳金按新增最低还款额未还部分的5%按月计收。《中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定》约定，向持卡人收取的分期手续费，收取标准包括固定金额、分期本金的一定比率及固定金额与分期本金的一定比率的组合。一审法院认为：被告戴子文填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在原告农业银行发放金穗贷记卡后，持卡消费，但是未能按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，履行自己的还款义务。原告农业银行多次通过电话、短信、信函等方式催收，且根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第六条第2款的约定“乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项”和《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条规定的“当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的”，产生诉讼时效中断的效力，因此，原告农业银行的诉讼时效期间并未届满。原、被告双方约定的利息、违约金、分期手续费及其计算方式，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律强制性规定，法院予以确认。被告戴子文应当按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定立即清偿，一审法院院对原告提出的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定，一审法院遂判决：被告戴子文于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司湘潭雨湖支行偿还信用卡透支款本金55,531.55元、利息20,508.93元、滞纳金3912.35元、其他应收手续费1530.56元，合计81,483.39元（计算至2020年5月31日，2020年6月1日以后的利息、滞纳金、其他应收手续费按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至清偿完毕之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。本案受理费1840元，减半收取920元，由被告戴子文负担。二审期间，双方均未提交新的证据。经审理查明，本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，戴子文向银行申请了信用卡，应当遵守信用卡领用合约的约定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第二条第一款约定：“乙方在收到金穗贷记卡后，应在卡片背面签名栏签署与申请表签名相同的签名，并在用卡时需使用此签名，否则，由此产生的损失由乙方承担……”;第二款“乙方在境内消费可选择凭密码加签名的方式确认交易的有效性,…凡使用密码进行的交易，密码相符即视为乙方本人所为……”。从以上的约定可以得知，即便如戴子文上诉所称，信用卡使用人非戴子文，其他人使用该信用卡消费行为，也视为戴子文本人行为，况且戴子文并未向法院提交证据证实该卡的实际使用人非本人。故戴子文透支消费后没有按时还款，违反合同的约定构成违约，应当承担还款义务。根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条规定的“当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的”，产生诉讼时效中断的效力。在2016年7月13日戴子文还款1万元后，农业银行分别于2017年、2018年、2019年对戴子文的账户有扣款行为，产生诉讼时效中断的效力。故戴子文主张的诉讼时效期间已届满的上诉理由不能成立。综上所述，一审判决认定基本事实清楚，适用法律正确，处理恰当，应予维持。上诉人戴子文的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1840元，由上诉人戴子文负担。本判决为终审判决。审判长  苏楚湘审判员  任 莉审判员  周 粤二〇二一年六月十六日法官助理张成东书记员刘欣所附法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：(一)原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定;……