安徽省六安市金安区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1502民初2618号 原告：徽商银行股份有限公司六安三十铺支行，住所地安徽省六安市金安区三十铺镇金寨路与二元路交界处东北侧，统一社会信用代码913415003279916861。 负责人：严国庆，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨训岭，上海建纬（合肥）律师事务所律师。 被告：魏捡，女，1993年2月1日出生，汉族，住安徽省六安市裕安区××乡××村××庄组。 被告：胡菲菲，男，1989年8月11日出生，汉族，住安徽省六安市裕安区。 原告徽商银行股份有限公司六安三十铺支行（以下简称徽行三十铺支行）与被告魏捡、胡菲菲信用卡纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月20日公开开庭进行了审理。原告徽行三十铺支行的诉讼代理人杨训岭到庭参加诉讼。被告魏捡、胡菲菲经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽行三十铺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告魏捡、胡菲菲立即偿还原告截止2021年2月20日的信用透支本金66146.94元，利息1591.62元，费用9641.06元，暂合计为77379.62元。自2021年2月21日起，利息和费用按照合同约定计算至款项付清时止；2、依法判令登记在被告魏捡名下大众汽车牌小型汽车（车架号ＬＳＶＵＤ60Ｔ8Ｊ2129416，发动机号630559）的拍卖、变卖、折价所得价款优先清偿第一项诉讼请求确定的本金、利息及费用；3、本案诉讼费、保全费等费用由被告承担。事实和理由：被告魏捡与胡菲菲系夫妻关系。2018年7月19日,被告魏捡向原告申请办理信用卡,为购车两被告向原告申请信用卡汽车分期贷款,填写了《徽商银行信用卡汽车业务申请书》,原告经审核后同意。2018年8月15日,原告与被告签订了《徽商银行信用卡汽车分期付款合同》,合同约定:被告通过在原告处申办的信用卡透支贷款本金180000元用于支付剩余购车款,透支贷款本金7200元用于支付车辆购置税、机动车相关保险及其他费用,共分36期还款,自2018年8月起每月到期还款日前偿还5699.2元;如被告未按合同约定还款,原告有权按照《徽商银行黄山信用卡章程》以及《徽商银行黄山信用卡领用合约》的规定向被告收取透支利息、复利、违约金、超限费以及为实现债权而支出的费用等:如被告累计两次违约,原告有权要求被告立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部费用。被告通信地址安徽省六安市裕安区××乡××村××庄组为送达地址,亦作为争议解决机构送达文书的确认地址:合同履行中发生争议的,首先友好协商解决,协商不成的,向原告住所地人民法院提起诉讼方式解决等等。为担保原告的债权实现,原、被告签订《抵押合同》,被告以登记在魏捡名下的大众汽车牌小型汽车（车架号ＬＳＶＵＤ60Ｔ8Ｊ2129416,发动机号630559）抵押给原告,并办理了抵押登记。合同签订后,截止2021年2月20日,被告多期没有按照合同约定偿还。原告认为,双方签订的合同系真实意思表示,不违反法律行政法规的强制性规定,不违背公序良俗,应受法律保护。被告多期没有偿还贷款,构成违约,应当按照合同约定承担违约责任。原告多次催要,被告仍不能归还。据此,为维护原告的合法权益，具状诉诸法院，请依法判处。 魏捡、胡菲菲未作答辩，亦未向法庭提供证据。 本案原告徽行三十铺支行围绕诉讼请求依法提交了原、被告身份信息、徽商银行黄山信用卡申请表、徽商银行信用卡汽车分期付款合同、抵押合同、收据、现金缴款书、信用卡交易记录、账户备注导出明细。本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告魏捡与胡菲菲系夫妻关系。2018年7月19日，被告魏捡向原告提交《徽商银行黄山信用卡申请表》，书面确认愿意遵守信用卡领用合约的各项规则。2018年8月5日，两被告共同与原告签订《徽商银行信用卡汽车分期付款合同》，约定“乙方（魏捡）向汽车销售商购买汽车（具体品牌型号大众途观Ｌ2018款330ＴＳＬ自动两驱豪华版）车辆总价为人民币23万元，乙方（魏捡）自行支付首付款人民币5万元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方（原告）申办的信用卡汽车分期业务已透支方式支付，透支金额为人民币18万元。为满足客户需求，甲方同时为乙方提供车辆购置税、机动车相关保险及其他费用等消费分期服务，共计人民币7200元”，并在合同中约定由乙方授权将透支资金划入乙方指定的汽车销售商（安徽金丰汽车销售服务有限公司）账户，另约定分期还款共分36期，首期偿还人民币5699.2元，以后每期偿还金额为5699.2元，乙方每期的透支款项应从2018年8月起于每月的到期还款日前偿还；乙方应按按月分摊的方式向甲方支付分期付款手续费，手续费率为9.6%。领用合约约定，循环信用利息按日息万分之五，违约金按最低还款额未还部分的5%收取。2018年8月15日，为担保原告的债权实现,原、被告签订《抵押合同》,被告以登记在魏捡名下的大众汽车牌小型汽车（车架号ＬＳＶＵＤ60Ｔ8Ｊ2129416,发动机号630559）抵押给原告,并于2018年8月21日办理了抵押登记；约定乙方将乙方（魏捡）所担保的主债权为甲方（原告）为乙方办理的徽商银行信用卡购车专项分期付款义务而形成的债权；乙方（魏捡）抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。合同另约定，合同履行中发生争议的,首先友好协商解决,协商不成的,向原告住所地人民法院提起诉讼方式解决合同签订后，原告向被告魏捡发放卡号为6258××××4662的信用卡，被告魏捡合计透支本金187200元，被告魏捡每月25日还款5699.2元，截止2021年2月20日,被告多期没有按照合同约定偿还，累计欠款本金66146.94元、费用9641.06元、利息1591.62元。经原告多次催要还款付息未果，遂诉至本院，请求判如所请。 另查明，被告魏捡在《抵押合同》中注明家庭住址为六安市裕安区××乡××村联系电话为181××××3034，本院立案后依法按该地址及电话号码向两被告送达，两被告未予签收，亦不接电话。 本院认为，合法的债务应受法律保护。原告按照约定向被告魏捡、胡菲菲发放了信用卡贷款，被告魏捡、胡菲菲应按照双方约定全面履行自己的合同义务。被告持卡消费后未按约定及时偿还信用卡透支款项，构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉请被告魏捡、胡菲菲返还信用卡透支本金66146.94元一节，于法有据，本院予以支持。参照《最高人民法院印发的通知》以及《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第三十条的规定，原告方可以选择主张透支利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%。自2019年8月20日后，中国人民银行已停止公布同期银行贷款基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），参照《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》（2020.12.29修正）第二十五条的规定，“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”，本案中，原告依据信用卡领用合约中对信用卡资费的规定，既主张被告按日息万分之五（年化率约18%）支付逾期利息，又主张“乙方应按按月分摊的方式”支付手续费率9.6%的手续费，总和过高，超过年利率24%或LPR四倍，应酌定予以调减；加之原告在与两被告订立银行卡合同时对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别表示，未尽到充分履行提示或者说明义务，故本院综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度及原告的实际损失，综合公平原则及诚信原则，本院酌定被告魏捡、胡菲菲自逾期之日即2021年2月21日起就余欠贷款本金66416.94元按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）四倍计算付息至款清之日止。原、被告双方抵押合同约定，两被告以登记在魏捡名下的大众汽车牌小型汽车(车架号LSVUD60T8J2129416,发动机号630559)作为抵押担保,并办理了抵押登记，故就登记在被告魏捡名下大众汽车牌小型汽车（车架号LSVUD60T8J2129416，发动机号630559）的拍卖、变卖、折价所得价款原告依法享有应优先清偿权。依照《最高人民法院印发的通知》第八条中规定，当事人在诉讼所涉及的合同，往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址，本院按原、被告双方在《抵押合同》中地址进行送达，两被告未予签收，亦视为送达完成，故被告魏捡、胡菲菲经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关应诉抗辩权利，应承担相应对其不利的法律后果。综上，依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条，《中华人民共和国民法典》第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》（2020.12.29修正）第二十五条之规定，判决如下： 一、被告魏捡、胡菲菲于本判决生效之日起七日内一次性返还原告徽商银行股份有限公司六安三十铺支行信用卡透支本金66416.94元； 二、被告魏捡、胡菲菲自2021年2月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍支付原告徽商银行股份有限公司六安三十铺支行逾期利息和逾期费用，至款清息止; 三、原告徽商银行股份有限公司六安三十铺支行对被告魏捡、胡菲菲抵押登记在魏捡名下的车辆（车架号LSVUD60T8J2129416，发动机号630559）在担保范围内就拍卖、变卖、折价所得的价款享有优先受偿权。 四、驳回原告徽商银行股份有限公司六安三十铺支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1840元，减半收取计920元，由被告魏捡、胡菲菲负担870元，原告徽商银行股份有限公司六安三十铺支行负担50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审 判 员 祝万浩 二〇二一年六月二十九日 法官助理 许晓明 书 记 员 吴 玲 附本案适用法律条文： 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民法典》 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十条第一款禁止放高利贷，借款的利率不得违反国家有关规定。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》（2020.12.29修正） 第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。