广东省连平县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1623民初447号原告：中国农业银行股份有限公司连平县支行，住所地：广东省河源市连平县×××××××，统一社会信用代码：914××××××××××××995。负责人：陈斌，职务：行长。委托诉讼代理人：欧阳鸣，该行客户经理。被告：刘福琪，男，1989年11月14日出生，汉族，住广东省河源市连平县×××××××××××××××，公民身份号码：441×××××××××××××1X。被告：刘秀端，女，1969年12月5日出生，汉族，住广东省河源市连平县×××××××××××××××，公民身份号码：442×××××××××××××23。原告中国农业银行股份有限公司连平县支行（以下简称农行连平县支行）与被告刘福琪、刘秀端金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行连平县支行的委托诉讼代理人欧阳鸣到庭参加了诉讼。被告刘福琪、刘秀端经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行连平县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷款本金188081.09元及利息、罚息3542.66元（利息、罚息计算至2021年4月13日止），本息合计191623.75元；并按本金188081.09元为基数自2021年4月14日起按借款合同约定的年利率上浮50%计算利息、罚息直至借款清偿之日止；2.请求依法确认原告作为抵押权人，有权对被告名下位于连平县×××××××××××××××××××【房地产不动权证：粤（2018）连平县不动权第0001404号】；3.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2017年2月8日向原告申请一手房农民安家贷贷款，原告与被告于2017年3月14日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××885），合同约定：被告向原告借款270000元整，借款用于购买房产，不得挪作他用；借款期限为120个月，即从2017年3月17日至2027年3月16日止；贷款利率采用固定利率，年利率为5.635%，逾期年利率为8.4525%；还款方式为等额本息并按月还款；逾期还款则自逾期之日起按本合同所执行的贷款利率上浮50%和约定的结息方式分别计收罚息和复利，直至本息全部清偿之日止；如被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布被告与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要被告全额赔偿；若发生争议，由原告所在地法院管辖，原告为实现债权而发生的相关费用由被告承担。同时，被告刘秀端以抵押人的身份在《个人购房担保借款合同》上签字，自愿以其名下位于连平县×××××××××××××××××××【房地产他项权证：粤（2018）连平县不动产权第0001×××号】的房产作为抵押，用于担保合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行金及原告为实现债权而支出的合理费用。若发生未足额履行合同项下到期债务或者其他违约情况的，在任何情况下，原告均可直接要求被告按照合同约定在其担保范围内承担担保责任。2017年3月15日，原、被告对前述抵押房产办理了抵押权他项登记手续。2017年3月17日，原告依约向被告指定账户汇入贷款270000元，原告已经按照约定履行了发放借款本金的义务，被告在借款期限内，未按照约定履行足额偿还借款的义务，且截至起诉之日已经未再实际偿还。被告拒不还本付息的行为已经构成严重违约。综上所述，为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告刘福琪、刘秀端未作答辩。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，因被告未到庭，无法进行当庭质证。经审理，本院查明和认定事实如下：被告刘福琪与被告刘秀端为母子关系。2017年2月8日，被告刘福琪向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款用于一手房贷款。同时向原告提交《同意房产抵押承诺书》，以被告刘福琪、刘秀端共同所有的位于连平县××××××××××××××××××××作为抵押担保，被告刘福琪作为抵押人，刘秀端作为共同抵押人在该承诺书上签名确认。2017年3月14日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》（编号：440×××××××××××885），合同通用条款约定借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；抵押人以抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息以及诉讼费等为实现债权而支出的合理费用；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的借款优先受偿。合同特别条款约定被告刘福琪向原告的借款金额为270000元用于购买住房，借款期限为10年，即自2017年3月17日起至2027年3月16日至；贷款利率执行固定利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之五十后确定，执行年利率为5.635%，逾期年利率为8.4525%；还款方式为等额本息还款方式；并由连平县宏达房地产有限公司提供连带方式承担保证责任，保证期间为借款到期日起二年，以被告刘福琪、刘秀端共有的位于连平县×××××××××××××××××××[不动产登记证明：粤（2018）连平县不动产证明第000××号]作为抵押担保，抵押人被告刘福琪在借款人处签名捺印确认，被告刘秀端、刘福琪在抵押人处签名捺印确认，连平县宏达房地产有限公司在担保人处加盖印章。之后，原告为抵押房产办理了他项权登记[房地产他项权证：粤（2018）连平县不动产权第0001404号]。合同签订后，原告即于2017年3月17日将贷款270000元汇入被告刘福琪的指定账户。借款发生后，被告刘福琪并未按照合同的约定足额履行还款义务。截至2021年4月13日止，被告尚欠原告贷款188081.09元及利息、罚息3542.66元，原告多次催收无果后诉至本院。庭审时，原告称被告刘福琪自2020年开始未足额偿还贷款，自2021年起已断供。同时，原告主张放弃对请求担保人连平县宏达房地产有限公司承担担保责任的权利。本院认为，原、被告在平等自愿的原则下签订《个人购房担保借款合同》，双方协商一致，意思表示真实，合同合法有效，双方应当遵循诚实信用原则，严格履行合同的义务。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告刘福琪作为借款人，应当履行按时足额偿还借款的义务。但在借款发生后，被告刘福琪未按照合同约定履行足额偿还借款的义务，已构成违约，根据原、被告签订的借款合同约定的“借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施”，原告在多次催收无果的情形下请求被告提前偿还剩余贷款本金188081.09元及计算至2021年4月13日止的利息、罚息3542.66元，事实清楚、证据充分，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，本案中，原、被告签订的借款合同约定“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止”，被告刘福琪逾期还款，已构成违约，现原告请求被告自2021年4月14日起按借款合同确定的贷款年利率上浮50%计算利息，未违反法律规定，本院予以支持。关于原告主张对抵押房产的拍卖所得价款享有优先受偿权的问题。被告刘福琪、刘秀端以共同共有的位于连平县×××××××××××××××××××[不动产登记证明：粤（2018）连平县不动产证明第0002××号]为涉案借款作抵押担保，双方在《个人购房担保借款合同》上的抵押人处签名捺印确认，之后，原、被告双方就抵押房产并办理了他项权登记，抵押权成立并生效。根据原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》合同约定“抵押人以抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息以及诉讼费等为实现债权而支出的合理费用”及“债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的借款优先受偿。”被告刘福琪自2021年开始已未按约定偿还借款，现原告请求对抵押房产拍卖所得价款享有优先受偿权，证据充分，本院依法予以支持。原告放弃对担保人连平县宏达房地产有限公司对涉案贷款承担担保责任的请求权，系原告对自身权利的自行处分，本院依法予以支持。被告刘福琪、刘秀端经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘福琪应在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司连平县支行归还借款本金188081.09元及利息、罚息3542.66元（利息计至2021年4月13日止），并从2021年4月14日起，以实际未偿还的借款本金为基数，按合同约定的逾期年利率计算利息、罚息，直至本判决确定的款项还清之日止。二、若被告刘福琪未能足额清偿上述债务，原告中国农业银行股份有限公司连平县支行有权以被告刘福琪、刘秀端用于抵押的位于连平县×××××××××××××××××××[不动产登记证明：粤（2018）连平县不动产证明第0002×××××××号]折价或以变卖、拍卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4132元，减半收取2066元（原告已预缴2066元），由被告刘福琪、刘秀端负担；原告中国农业银行股份有限公司连平县支行已预缴的2066元予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省河源市中级人民法院。审判员  吴少浪二〇二一年六月三十日书记员  叶春柳附《中华人民共和国民事诉讼法》相关条文第一百六十四条：“当事人不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起十五日内向上一级人民法院提起上诉。当事人不服地方人民法院第一审裁定的，有权在裁定书送达之日起十日内向上一级人民法院提起上诉。”第二百三十九条：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”