安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖01民终4649号 上诉人（原审被告）:唐光华,男,1973年6月23日出生,汉族,住安徽省芜湖市三山区。 上诉人（原审被告）:骆臣凤,女,1972年11月29日出生,汉族,住安徽省芜湖市三山区。 被上诉人（原审原告）:合肥新站国元小额贷款有限公司,住所地安徽省合肥市瑶海区全椒路与站前路交口乐富公寓1幢办1004、1005、1006、1007、1008,统一社会信用代码91340100567513851X。 法定代表人:王永娟,该公司董事长。 委托诉讼代理人:丁方林，该公司员工。 委托诉讼代理人:李文松，安徽华人律师事务所律师。 原审被告:胡成国,男,1970年1月20日出生,汉族,住安徽省芜湖市镜湖区。 原审被告:胡广辉,男,1968年1月5日出生,汉族,住山东省菏泽市东明县。 上诉人唐光华、骆臣凤因与被上诉人合肥新站国元小额贷款有限公司（以下简称国元贷款公司）、原审被告胡成国、胡广辉金融借款合同纠纷一案，不服安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初5406号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月25日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理。本案现已审理终结。 唐光华、骆臣凤上诉请求:1.依法撤销（2020）皖0102民初5406号民事判决，改判唐光华、骆臣凤偿还国元贷款公司借款本金295210元及逾期利息，自2019年8月20日之后的利息应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；2.本案诉讼费用由国元贷款公司承担。事实和理由：一、国元贷款公司要求唐光华、骆臣凤支付借款本金300000元及逾期利息违背合同约定。一审判决以“国元贷款公司主张向唐光华、骆臣凤出借300000元,有个人借款合同及付款凭证加以证明,唐光华、罗臣凤对此无异议,本院对借款事实予以认定”对国元贷款公司主张欠款300000元予以支持,缺乏事实基础,不能成立。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。本案中,唐光华、骆臣凤与国元贷款公司2017年8月22日签订的《个人借款合同》,合同约定,借款金额300000元,在贷款到期后一个月内还款的,罚息按年利率24%计算;借款人在贷款到期后超过一个月未还款,罚息按年利率36%计算。该约定违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定,2017年9月20日至2018年12月8日,唐光华、骆臣凤已支付利息67580元,对于已支付罚息超过法律规定的标准应当冲抵本金,故唐光华、骆臣凤尚欠国元贷款公司欠款295210元。上述事实我方在一审中予以答辩,但一审法院不予采纳。二、一审判决以“自2018年12月9日起的利息以300000元为基数,按照年利率24%的标准算至款清之日止”的认定缺乏法律依据,有失公允。本案中国元贷款公司为主管部门批准从事发放贷款业务的有限公司。依据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发(2008)23号)“小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”的规定,国元贷款公司的贷款利率不得超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定的年利率24%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。故2019年8月20日之后的利息应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算,而一审法院以年利率24%的标准计算无法律依据。综上所述,唐光华、骆臣凤认为一审法院判决“国元贷款公司与唐光华、骆臣凤签订的个人借款合同…内容不违反法律行政法规的强制性规定,合法有效,各方应约履行合同义务”与事实及法律不符,有失公允。请依法判决,支持我方上诉请求。 国元贷款公司辩称，国元贷款公司是经依法批准设立的金融机构，具有金融放款资质。本案是金融借款合同纠纷，并不适用于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，一审法院按照年利率24%时的标准计算利息，符合法律规定，一审法院认定事实清楚，请求二审法院依法驳回上诉，维持原判。 胡成国、胡广辉未作答辩。 国元贷款公司向一审法院起诉请求：1.判令唐光华、骆臣凤共同偿还国元贷款公司借款本金300000元及利息、罚息、复利共计104000元（暂计至2020年3月31日，之后的利息应按月息2%计至本息付清时止），合计404000元；2.判令唐光华、骆臣凤支付国元贷款公司为实现债权支出的律师费人民币12100元；3.判令唐光华以其名下位于三山区××小区××＃楼××单元××室［房产证号为:皖2017芜湖市不动产权第0195834号;他项权证号为:皖（2017）芜湖市不动产证明第0143897号］向国元贷款公司履行抵押担保责任,并确认国元贷款公司在抵押房产拍卖、变卖后的价款在唐光华、骆臣凤的上述还款义务范围内享有优先受偿权；4.判令胡成国、胡广辉对唐光华、骆臣凤的上述还款义务承担连带清偿责任；5.本案的全部诉讼费、保全费、公告费由唐光华、骆臣凤、胡成国、胡广辉共同承担。 一审法院认定事实：2017年8月22日，唐光华、骆臣凤（甲方/借款人）与国元贷款公司（乙方/贷款人）签订《个人借款合同》一份［合同编号：国元信贷借字(2017)第222号］，合同约定乙方向甲方发放借款300000元，借款种类为流动资金借款，借款用途为资金周转（承包工程），借款期限为2017年8月22日至2018年8月22日，本合同记载的借款金额、借款日期、还款日期如与贷款凭证记载不相一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下借款月利率为13‰，遇国家利率调整，本合同约定的利率不变；还款方式为按月结息，结息日为每月的第22日，到期还本；借款人不按约定期限归还贷款，从逾期日起按以下约定支付罚息：在贷款到期后一个月内还款的，日罚息=贷款本息×24%÷360，罚息按天计算，计复利；借款人在贷款到期后超过一个月未还款的，日罚息=贷款本息×36%÷360，罚息按天计算，计复利；借款人不按时支付利息的，贷款人有权提前收回贷款本息；对应付未付利息，贷款人有权按执行利率计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的其他时间债权的费用（包括但不限于差旅费、邮寄费、评估费、拍卖费、公证费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、律师费、财产保全费、财产保全担保费及经司法拍卖、变卖和抵债财产过户的税、费等）；本合同项下借款由编号为国元信贷（房抵）字（2017）第169号《房地产抵押合同》作抵押担保；本合同履行中发生争议，可由双方协商解决；若通过诉讼解决的，由贷款人住所地人民法院管辖；合同另对其他事项作了约定。 同日，唐光华和骆臣凤（甲方／乙方／借款方／抵押人）与国元贷款公司（丙方／贷款方／抵押权人）签订《房地产抵押合同》一份［合同编号：国元信贷房抵字（2017）第169号］，合同约定抵押人自愿以其名下所拥有的财产作为贷款抵押物抵押给贷款方，评估（协议）现值55万元［详见抵押物清单，该清单为本合同的组成部分，具体如下：抵押物地址为三山区××小区××＃楼××单元××室；抵押人为唐光华、骆臣凤；建筑面积为117.65平方米；抵押物价值为55万元；权利价值为30万元；产权证号为皖（2017）芜湖市不动产权第0195834号］；贷款方根据抵押率不得超过现值的70%的规定，同意以抵押人提供的抵押物为条件，核定借款方贷款额度人民币30万元；抵押人抵押担保的主债权为甲方和丙方签订的编号为国元信贷借字（2017）第222号《个人借款合同》项下的丙方全部债权；抵押人抵押担保的范围为主合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、丙方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于差旅费、邮寄费、评估费、拍卖费、公证费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、律师费、财产保全费、财产保全担保费及经司法拍卖、变卖和抵债财产过户的税、费等）和其他所有应付费用；借款方不能按期还清借款本息时，贷款方有权处置抵押物，收回贷款本息；如处置抵押物不足以收回贷款本息时，借款方应用其他资金归还；抵押物的保险、鉴定、登记、保管以及合同公证等费用开支由借款方负担；本合同自各方签字或盖章后即具有法律效力，借款方按合同规定归还全部贷款本息（含提前还清贷款本息），本合同自动终止，贷款方于7个工作日内配合抵押人办理解除抵押登记手续；本合同的效力独立于主合同的效力，不因主合同无效而无效；借款人到期未还款，抵押人愿意接受人民法院强制执行；合同另对其他事项作了约定。 2017年8月24日，双方为唐光华、骆臣凤名下位于芜湖市三山区××小区××＃楼××单元××室房产［皖（2017）芜湖市不动产权第0195834号、皖（2017）芜湖市不动产权第0195833号］办理了抵押登记［皖（2017）芜湖市不动产证明第0143897号］，权利人为国元贷款公司，抵押权种类为一般抵押，被担保债权数额300000（人民币元）。 2017年9月22日，胡广辉（甲方/保证人）、胡成国（甲方/保证人）、安徽金源信息科技有限公司（甲方/保证人）与国元贷款公司（乙方/债权人）签订《保证合同》一份［合同编号：国元信贷（保）字（2017）第124号］，合同约定甲方所担保债权为主合同项下乙方对借款人的贷款，具体以本合同附件一“被担保贷款明细表”列明（包括上述国元信贷借字(2017)第222号合同）；主债权期限若有变更，保证合同保证期间依主合同之变更而随之变更；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；本保证担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于差旅费、邮寄费、评估费、拍卖费、公证费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、律师费、财产保全费、财产保全担保费及经司法拍卖、变卖和抵债财产过户的税、费等）和其他所有应付费用；本合同项下的保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起贰年，但按法律规定或主合同的约定主合同债务提前到期的，保证期间为主合同债务提前到期之日起两年；如甲方同意主债务展期的，保证期间延长至展期协议重新约定的债务履行期限届满之次日起两年；对主合同债务履行期限届满或按主合同的约定主合同债务提前到期，主合同借款人未按主合同约定偿还贷款本息的，乙方均有权直接要求甲方清偿该债务，对乙方提出的任何索偿要求，甲方保证不以任何理由拒付；在被保证的主债权既有保证又有物的担保的情况下，甲方同意乙方有权要求甲方先行承担保证责任而不必先行行使物的担保权；主合同借款人未按主合同约定履行全部或部分债务的（包括主合同约定主合同债务提前到期的情形），乙方有权要求甲方按本合同约定承担保证责任；合同另对其他事项作了约定。 2017年8月22日，国元贷款公司向唐光华发放300000元。国元贷款公司陈述贷款发放后，骆臣凤于2017年9月20日支付利息4030元，于2017年10月21日支付3900元，于2017年11月20日支付4030元，于2017年12月21日支付3900元，于2018年1月20日支付4030元，于2018年2月19日支付4030元，于2018年3月20日支付3640元，于2018年4月19日支付4030元，于2018年5月19日支付3900元，于2018年6月20日支付4030元，于2018年7月20日支付3900元，于2018年8月21日支付4160元，唐光华于2018年12月8日支付20000元，合计67580元。 国元贷款公司催要借款本息未果，遂起诉至法院，并委托律师代理诉讼，支付律师费12100元。 一审法院认为，国元贷款公司与唐光华、骆臣凤签订的个人借款合同、房地产抵押合同，胡成国、胡广辉与国元贷款公司签订的保证合同均系各方真实意思表示，内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约履行合同义务。国元贷款公司主张向唐光华、骆臣凤出借300000元，有个人借款合同及付款凭证加以证明，唐光华、骆臣凤对此无异议，该院对借款事实予以认定。关于利息，唐光华、骆臣凤按照双方合同约定的期限和利息标准支付了借款期限内的利息。借款到期后，唐光华、骆臣凤于2018年12月8日向国元贷款公司偿还20000元，根据合同约定，唐光华、骆臣凤在借款到期后超过一个月未还款的，应承担罚息，且罚息利率为年利率36%，该标准过高，该院核减为年利率24%。故自借款到期次日即2018年8月23日至2018年12月8日期间的罚息应为300000元×24%÷365天×108天=21304元，唐光华、骆臣凤于2018年12月8日还款20000元后，剩余利息为1304元，自2018年12月9日起的利息以300000元为基数，按照年利率24%的标准算至款清之日止。关于律师费12100元，国元贷款公司提供了聘请律师合同、发票、转账记录为凭，符合合同约定，该院予以支持。 唐光华、骆臣凤自愿以其名下位于芜湖市三山区××小区××＃楼××单元××室房产［皖（2017）芜湖市不动产权第0195834号、皖（2017）芜湖市不动产权第0195833号］为案涉借款本息及其他费用提供抵押担保，并办理抵押登记，现国元贷款公司要求对上述房产的拍卖或变卖所得款项享有优先受偿权，符合法律规定，该院予以支持。 胡成国、胡广辉与国元贷款公司签订保证合同，为唐光华、骆臣凤的贷款提供连带责任保证，故国元贷款公司主张胡成国、胡广辉对国元贷款公司的上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持。胡成国、胡广辉在承担保证责任后有权向唐光华、骆臣凤追偿。 胡成国、胡广辉经该院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权的放弃。 一审法院根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、唐光华、骆臣凤于本判决生效后十日内共同偿还合肥新站国元小额贷款有限公司借款本金300000元及逾期利息（截至2018年12月8日的逾期利息为1304元，自2018年12月9日起的逾期利息以300000元为基数，按照年利率24%的标准算至款清之日止）；二、唐光华、骆臣凤于本判决生效后十日内共同支付合肥新站国元小额贷款有限公司律师费12100元；三、如唐光华、骆臣凤未能按照本判决第一、二项履行所负债务，合肥新站国元小额贷款有限公司可对骆臣凤、胡成国名下位于芜湖市三山区××小区××＃楼××单元××室房产［皖（2017）芜湖市不动产权第0195834号、皖（2017）芜湖市不动产权第0195833号；皖（2017）芜湖市不动产证明第0143897号］申请拍卖、变卖，并就拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、胡成国、胡广辉对唐光华、骆臣凤在本判决第一、二项中所负债务承担连带清偿责任；五、胡成国、胡广辉在承担保证责任后有权向唐光华、骆臣凤追偿；六、驳回合肥新站国元小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 二审中，唐光华主张其在收到国元贷款公司发放的贷款30万元后，李化向其收取60000元佣金，唐光华认为该款是国元贷款公司收取的手续费，并提供2017年8月22日账户交易明细予以佐证。国元贷款公司称，李化并非系该司员工，唐光华主张被收取60000元佣金，与国元贷款公司无关。经本院审查，唐光华提供的芜湖扬子农村商业银行股份有限公司账户交易明细记载，2017年8月22日，国元贷款公司向唐光华账户发放30万元，同日该账户显示POS消费支出67940元及取现2000元。 对原判所认定的双方当事人无异议的其他事实，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。国元贷款公司与唐光华、骆臣凤签订的《个人借款合同》及《房地产抵押合同》系当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应按约履行。国元贷款公司按约向唐光华提供借款，唐光华、骆臣凤未按约偿还借款本息构成违约，根据合同约定，国元贷款公司有权要求唐光华、骆臣凤偿还合同项下未偿还借款本金及罚息。 依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，当事人反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，举证不能的应承担相应不利后果。在国元贷款公司依约放款30万元后，唐光华主张其实际借款本金应扣除2017年8月22日支付给李化的60000元佣金。从唐光华提交的账户交易明细来看，2017年8月22日，国元贷款公司发放唐光华30万元，同日唐光华该账户POS消费支出67940元及取现2000元，上述款项与唐光华自述的60000元佣金不符，且唐光华未提供其他证据证明该款交易对象系国元贷款公司员工或国元贷款公司系实际收款人，故唐光华有关借款本金应予部分扣除的上诉理由无事实依据，本院不予支持。 关于利息和罚息问题。自贷款发放后，唐光华、骆臣凤共计还款67680元，双方均无异议。国元贷款公司起诉时以合同约定计算罚息标准过高，一审法院对罚息标准调整为年利率24%，确定自2018年8月23日至2018年12月8日期间的罚息为21304元，扣减唐光华、骆臣凤2018年12月8日还款20000元，确定此期间罚息为1304元；自2018年12月8日起的利息标准以年利率24%计算至款清之日止，符合法律规定，本院予以认定。唐光华、骆臣凤主张按照利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，对已还款项作为本金冲抵的上诉请求，缺乏依据，本院不予支持。 综上，唐光华、骆臣凤的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2391元，由唐光华、骆臣凤负担。 本判决为终审判决。 审 判 员 黄平 二〇二一年六月二十四日 法官助理 杨丽 书 记 员 夏婷 附相关的法律条文： 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。