上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0105民初6879号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：童非，上海市君悦律师事务所律师。被告：任福明，男，1967年1月14日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告：韩剑芸，女，1974年4月20日出生，汉族，住上海市浦东新区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告任福明、韩剑芸保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人童非到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告任福明向原告支付代偿款2,451,572.93元；2.判令被告任福明向原告支付逾期未付的保险费28,488.24元；3.判令被告任福明向原告支付滞纳金(以代偿款2,451,572.93元为基数，按15.4%的年利率，自2021年2月22日计算至实际清偿之日止)；4.判令被告任福明赔偿原告支出的律师费损失4,000元；5.判令被告韩剑芸对被告任福明的上述债务承担连带清偿责任；6.判令原告有权在被告任福明的上述债务范围内对被告任福明、韩剑芸名下位于上海市浦东新区锦绣路XXX弄XXX号XXX室房屋协议折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2018年10月27日，原、被告签订编号为DYXXXXXXXXXXXXXX的《最高额抵押合同》(以下简称《最高额抵押合同》)，约定以上海市浦东新区锦绣路XXX弄XXX号XXX室的房产为在2018年10月27日至2027年2月4日期间发生的原告向被告的债权提供抵押担保。2018年10月30日，被告任福明向案外人中航信托股份有限公司(以下简称“中航公司”)申请借款。中航公司向被告任福明提供660万元借款，双方另签订了借款合同。为保证借款安全，被告任福明向原告投保“个人借款保证保险”，约定在被告任福明拖欠任一期借款达80天以上的，由原告向中航公司进行理赔。理赔后，被告任福明需向原告归还理赔款并支付未付保费。2020年11月4日期，被告任福明开始逾期归还借款本息，原告按约向中航公司进行了理赔。据此，原告起诉来院，请求判如所请。原告围绕其事实主张向本院提供了编号为DYXXXXXXXXXXXXXX的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》(以下简称《保证保险协议书》)及补充协议、《最高额抵押合同》、《共有及共同债务声明》(以下简称《共同债务声明》)、《结婚证》、《送达地址确认书》、编号为DYXXXXXXXXXXXXXX-001的《借款合同》(以下简称《借款合同》)、《借款发放账户确认书》、交易明细查询单、编号为DYXXXXXXXXXXXXXX-001的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》(以下简称《投保单》)、编号为DYXXXXXXXXXXXXX-001的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》(以下简称《保险单》)、后台短信发送记录、《履行保险责任通知书》、关于支付理赔款的银行业务回单、上海市不动产登记信息、《不动产登记证明》、《还款情况说明表》、《法律服务专项委托合同》等证据材料。被告任福明、韩剑芸未有答辩意见，也未向本院提交任何证据。两被告经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证权利。本院经审核原告提供的证据后，对原告提供的证据均予采纳，并依法认定事实如下：2018年10月27日，原告与被告任福明签订《保证保险协议书》及补充协议约定：在协议约定的有效期内(2018年10月27日至2027年2月4日)，被告任福明有权向原告申请累计不超过7,328,200元规模的保证保险业务。同日，原告与两被告签订《最高额抵押合同》约定：两被告为抵押人，原告为抵押权人；抵押担保的主债权为自2018年10月27日至2027年2月4日期间内原告与被告办理的各类业务(包括出具保证保险单)所发生的债权，包括代位求偿权；抵押期限自2018年10月27日至2027年2月4日，抵押担保最高本金金额为7,328,200元；抵押担保的主合同为：原告与两被告为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务(包括出具保证保险单)所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于双方于同日签订的《保证保险协议书》；抵押物为上海市浦东新区锦绣路XXX弄XXX号XXX室房屋，不动产权证编号：沪(2017)浦字不动产权第121869号，建筑面积243.49平方米。同日，被告任福明配偶被告韩剑芸出具《共有及共同债务声明》(以下简称《共同债务声明》)承诺，被告任福明在与原告保证保险合同关系项下的债务为夫妻共同债务，并同意以上海市浦东新区锦绣路XXX弄XXX号XXX室房屋向原告提供抵押担保。2018年10月30日，被告任福明向案外人中航公司申请借款。双方签订《借款合同》及《借款发放账户确认书》，约定由中航公司向被告任福明出借660万元，并发放至被告任福明指定的第三人谯灵莉账户。同日，任福明向原告提交投保单，以中航公司为被保险人就上述《借款合同》约定的660万元本金及利息等债务投保保证保险；《投保单》“投保人声明”处载明：“……3、保险人已向本人详细介绍了《平安个人借款保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费(如保费、违约金等)约定的内容作了明确的说明。本人接受上述内容，自愿投保本保险。”同日，原告根据《投保单》内容出具《保险单》承保被告任福明的保证保险业务。《保险单》约定：被保险人为中航公司；保证保险金额726万元；绝对免赔比例1%；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本金全部清偿之日止；保费每月缴纳，每月保险费率0.12%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保费金额7,840.80元。《保险单》“特别约定”部分第1条约定：“电子投保单和电子保险单构成有效的保险合同，保险人不另外签发纸质保险单，本保单承保的借款为编号与保险单编号相同的借款合同项下发放的借款”；第2条约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书……保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金”；第5条约定：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用……”；第6条约定：“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。2018年11月3日，案外人中航公司向被告任福明指定的案外人谯灵莉账户转账660万元。2020年12月4日至2021年2月21日，被告任福明发生逾期还款达80日的情形。同月22日，案外人中航公司向原告发送《履行保险责任通知书》，要求原告清偿截止2021年2月22日的借款本息共计2,451,572.93元。同日，原告向中航公司转账理赔款2,451,572.93元。本院另查明，本市浦东新区锦绣路XXX弄XXX号XXX室房屋登记权利人为被告任福明、韩剑芸。2018年11月1日，原告被登记为上述房屋抵押权人，债权发生期间为2018年10月27日至2027年2月4日，最高债权限额7,328,200元。2018年10月27日，两被告出具《送达地址确认书》确认“上海市浦东新区锦绣路XXX弄XXX号XXX室”适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼(仲裁)等情形。本院审理过程中，原告表示：1.被告任福明通过在线投保后，原告均通过系统后台向其发送确认短信，并就此向本院提交了后台短信记录予以佐证；2.被告任福明自2020年11月4日开始欠付保费，直至2021年2月22日原告完成理赔，每月保费为7,840.80元，折算后保费金额为28,488.24元。本院于审理过程中当庭拨打被告任福明留存于《保证保险协议书》中的联系电话，任福明于电话中表示对向案外人中航公司借款660万元；向原告投保案涉保险、收到原告核保短信等均无异议；被告韩剑芸系其配偶，也签订过《共同债务声明》等文件。本院认为，原告与两被告分别或共同签订的《保证保险协议书》、《最高额抵押合同》、被告任福明出具的《投保单》、被告韩剑芸出具的《共同债务声明》、原告出具的《保险单》等，均系双方当事人真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应恪守。根据查明的事实，被告任福明未能按期偿还欠付案外人中航公司的借款已达《保险单》约定的理赔条件，原告在收到中航公司相关理赔通知后，根据被告任福明欠付贷款的本息金额，向中航公司支付理赔款2,451,572.93元符合合同及法律规定。原告履行相应理赔义务后，有权依据《投保单》及《保险单》的约定要求被告任福明支付相应金额。据此，本院对原告诉请判令被告任福明支付代偿款2,451,572.93元，依法予以支持。关于原告主张保险费28,488.24元的诉请，原告已对计算方法进行了合理说明，符合《投保单》及《保险单》的相关约定，本院予以确认，并对原告相应诉请予以支持。关于原告主张律师费4,000元的诉请，缺乏明确的合同依据，原告亦未提交充分证据证明费用实际发生，故本院对原告相应诉请依法不予支持。关于原告主张滞纳金的诉请，有明确的合同依据，且原告已自行调低计算标准至年利率15.4%，符合法律规定。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃违约金过高的抗辩。故在并无证据表明两被告向原告支付任何代偿款的情况下，本院对原告诉请判令被告任福明支付以2,451,572.93元为基数，按15.4%的年利率，自2021年2月22日计算至实际清偿之日止的滞纳金，依法予以支持。关于原告要求被告韩剑芸对被告任福明的上述支付代偿款、保险金、滞纳金债务承担连带清偿责任的诉请，有韩剑芸出具的《共同债务声明》为据，符合法律规定，本院予以支持；对于原告要求被告韩剑芸对原告的律师费损失承担连带责任的诉请，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。关于原告实现抵押权的诉请，有明确的合同依据，原告亦已登记为上海市浦东新区锦绣路XXX弄XXX号XXX室房屋的抵押权人，有权在被告任福明未能清偿上述债务的情况下，于约定的最高债权限额7,328,200元范围内，按照抵押登记顺序实现抵押权。本院还注意到，本案判决时《中华人民共和国民法典》已经生效，然根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。且本案不涉及法律或司法解释规定的例外溯及情形，故仍应适用法律事实发生时的法律或司法解释进行裁判。综上，为保障双方当事人的合法权益，维护正常的市场经济秩序，本院依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告任福明于判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款2,451,572.93元；二、被告任福明于判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司欠付的保险费28,488.24元；三、被告任福明于判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金(以2,451,572.93元为基数，按15.4%的年利率，自2021年2月22日计算至实际清偿之日止)；四、被告韩剑芸对被告任福明的上述第一、二、三项付款义务，承担连带清偿责任；五、如被告任福明不能履行上述第一、二、三项付款义务的，原告中国平安财产保险股份有限公司有权与被告任福明、韩剑芸协议以上海市浦东新区锦绣路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得价款在7,328,200元的最高债权额限度内优先受偿；房屋折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告任福明、韩剑芸所有，不足部分由被告任福明、韩剑芸继续清偿；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费53,982.60元，因适用简易程序减半收取计26,991.30元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担25元，被告任福明、韩剑芸负担26,966.30元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  罗静深二〇二一年六月三十日书记员  金子阳附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。三、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。五、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……六、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。