河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫07民终3387号上诉人(原审被告)：新乡市德森混凝土有限公司，住所地:河南省辉县市孟庄镇常屯村南。法定代表人：张家齐。上诉人(原审被告)：皮亚杰，女，1990年3月21日出生，汉族，住河南省辉县。二上诉人共同委托诉讼代理人：胡文楷，河南联盟律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：广发银行股份有限公司新乡分行，住所地：新乡市新飞大道**。负责人：司磊，行长。委托诉讼代理人：孟凡，河南师大方正律师事务所律师，特别授权。原审被告：张家齐，男，1988年7月21日出生，汉族，住河南省辉县。原审被告：皮景全，男，1967年7月9日出生，汉族，住河南省辉县。原审被告：邬素君，女，1970年11月12日出生，汉族，住河南省辉县。原审被告：王俊宝，男，1977年12月15日出生，汉族，住河南省辉县。原审被告：陈新霞，女，1976年6月13日出生，汉族，住河南省辉县。上诉人新乡市德森混凝土有限公司（以下简称“德森公司”）、皮亚杰因与被上诉人广发银行股份有限公司新乡分行（以下简称“广发新乡分行”）、原审被告张家齐、皮景全、邬素君、王俊宝、陈新霞金融借款合同纠纷一案，不服河南省新乡市红旗区人民法院（2021）豫0702民初475号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。德森公司、皮亚杰共同上诉请求：1、撤销一审判决第一项内容，改判驳回广发新乡分行要求支付复利2709.9元的诉讼请求；2、二审诉讼费由被上诉人广发新乡分行负担。事实和理由：一审判决支持被上诉人广发新乡分行关于复利部分诉请认定事实不清，适用法律错误。根据《人民币利率管理规定》第二十一条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，以及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”等规定，复利的计算基数是正常的利息，即贷款期内不能按期支付的利息，并非是贷款逾期后的逾期利息（即罚息），罚息的本意是对违约责任的一种处罚，对罚息计算复利显然是罚上加罚，即双重处罚，加重了借款人以及保证人的责任，违背了《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利义务”，故应当改判驳回广发银行要求支付复利2709.9元的请求。被上诉人广发新乡分行辩称：首先各方签订的《额度贷款合同》、《最高额保证合同》均为各方真实意思表示，从《额度贷款合同》第3条之约定来看，罚息只是在贷款逾期之后以逾期贷款为基数的一种利率计算标准，即罚息利率计算的利息其实质仍为利息，仅为利率略有不同，而上诉人所称合同期内利息可计算利息的复利逾期后的利息不可计算，复利的主张不仅与合同约定不符也不符合公平原则，更明显违反日常金融实践，其故意将罚息利率计算的利息，从利息中割裂出来。其次，依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条、第5条之规定，对于逾期或者合同约定之用途使用借款和贷款，从逾期或未按合同约定使用借款之日起，按罚息利率计算罚息直至清偿期止，对于不能按时支付的利息按罚息利率计算复利。从这一条款的表述来看，利息无论从逾期前还是逾期后，其性质未发生任何改变，只是计算利率的方式发生变化。而该规定的表述与《额度贷款合同》第3条之表述完全一致，上诉人的上诉请求也没有法律依据。综上所述，一审判决正确，应予维持。各原审被告未提交书面陈述意见。广发新乡分行向一审法院起诉请求：1、判决解除广发新乡分行与德森公司的《额度贷款合同》；2、判决德森公司立即偿还本金5885000元，利息、复利、罚息按合同约定利率计算至实际清偿完毕之日止（截至2020年11月2日的利息、复利共计71053.98元）；3、判决广发新乡分行对辉国用（2013）第0400314号土地、辉县市房权证孟庄镇字第**等九套房产（详见附件一）拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；4、判决张家齐、皮亚杰、皮景全、邬素君、王俊宝、陈新霞对上述第二项诉请中的本金、利息、复利和罚息承担连带保证责任；5、请求法院判决德森公司等承担本案的诉讼费、保全费。一审法院认定事实：2019年12月9日，德森公司（借款人、乙方）与广发新乡分行（贷款人、甲方）签订《额度贷款合同》一份，编号为（2019）广银授额字第001613号，主要约定，甲方向乙方提供额度贷款，最高限额为人民币伍佰玖拾万元整，额度有效期为自本合同生效之日起至2020年12月8日止；借款用途为贷款金额590万元用于借新还旧以清偿编号为（2018）广银短贷字第000150号《人民币短期贷款合同》项下的债务；按月结息，每月20日为结息日；还款方式为定期付息，到期还本；若乙方未按约定期限还款，就逾期部分，甲方从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％；对乙方不能按期支付的利息，按约定的结息方式，从逾期之日起按照本款约定的罚息利率计收复利；若乙方未按本合同的约定履行对甲方的支付和清偿义务的，甲方有权宣布本合同、乙方与甲方之间的其它合同项下尚未偿还的贷款／贸易融资款项本息和其它应付款项全部或部分立即到期；本合同项下乙方约定的送达地址为甲方送达各类通知、函件等文件材料，及司法机关、仲裁机构、公证机关送达各类诉讼文书、仲裁文书、法律文书的有效地址，甲方或司法机关、仲裁机构、公证机关按上述邮寄送达地址交邮的，实际签收（含代收）之日为送达之日，如无人签收或拒收，则邮件被退回之日视为送达之日；其它约定：1、在甲方授信期间，出现如下情况之一的，甲方有权决定并宣布贷款提前到期，并采取相应的保全措施，（1）、乙方出现转移资产等逃废债行为；（2）、乙方及其股东、实际控制人出现新增被诉信息或行政处罚信息；（3）、乙方在他行授信额度压缩或下调风险分类、新增关注类及以下对外担保。2、在全额归还该笔授信前，乙方不得分红，股东不得减资。2019年12月16日，德森公司（借款人、乙方）与广发新乡分行（贷款人、甲方）签订《人民币短期贷款合同》一份，编号为（2019）广银授额字第001613号-01，主要约定，本合同项下的借款金额为人民币伍佰玖拾万元整，借款期限自2019年12月16日至2020年12月16日；贷款利率采用固定利率，合同有效期内不变；借款用途、结息方式、还款方式、罚息和复利的计取及利率、违约条款、送达条款约定的内容均与《额度贷款合同》约定内容相同。2019年12月9日，广发新乡分行（债权方、甲方）与张家齐、皮亚杰、皮景全、邬素君、王俊宝、陈新霞（保证人、乙方）分别签订内容相同的《最高额保证合同》三份，编号分别为（2019）广银授额字第001613号-担保02、（2019）广银授额字第001613号-担保03、（2019）广银授额字第001613号-担保04，主要约定，本合同所担保债权之最高本金余额为伍佰玖拾万元整，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用；保证期间为自主合同债务人履行债务期限届满之日起两年；若乙方未按本合同的规定及时履行保证责任的，甲方有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；送达条款约定的内容与《额度贷款合同》约定内容相同；其他约定：担保人已悉知主合同项下贷款用于偿还编号（2018）广银短贷字第000150号《人民币短期贷款合同》项下借款人德森公司所欠贷款的债务，并愿意对新的贷款即主合同项下贷款承担担保责任。2019年12月9日，广发新乡分行（抵押权人、甲方）与德森公司（抵押人、乙方）签订《最高额抵押合同》一份，编号为（2019）广银授额字第001613号-担保01，主要约定本合同所担保主债权之最高本金余额为伍佰玖拾万元整，抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用；送达条款约定的内容与《额度贷款合同》约定内容相同；其他约定内容与《最高额保证合同》约定内容相同；后附的抵押物清单载明位于辉县市孟庄镇常屯村南房产九套（辉县市房权证孟庄镇字第**）、土地使用权证（辉国用（2013）第0400314号）。2019年12月13日，德森公司与广发新乡分行办理了不动产登记证明，编号为豫（2019）辉县市不动产证明第0001576号，其他一栏载明抵押面积：房屋3409.59平方米，土地37924.00平方米。上述合同签订后，2019年12月16日广发新乡分行按约发放了贷款，并出具借款凭证，载明贷款本金为5900000元，贷款用途为借新还旧，起息日期为2019年12月16日，到期日期为2020年12月16日，年利率为4.57％。德森公司收款后未按约偿还本息，截至2021年2月22日尚欠借款本金5863000元，利息102749.05元、罚息77091.14元、复利2709.90元未偿还，各担保人亦未履行担保责任。一审法院认为，广发新乡分行与德森公司签订的《额度贷款合同》、《人民币短期贷款合同》、《最高额抵押合同》，与张家齐、皮亚杰、皮景全、邬素君、王俊宝、陈新霞签订的《最高额保证合同》，均系当事人各方的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。广发新乡分行依约发放了贷款，德森公司未按约还本付息，截至2021年2月22日尚欠借款本金5863000元，利息102749.05元、罚息77091.14元、复利2709.90元未偿还，张家齐、皮亚杰、皮景全、邬素君、王俊宝、陈新霞亦未履行担保责任，事实清楚，其行为已构成违约，应当承担相应的民事责任。广发新乡分行要求德森公司归还贷款本息及抵押物实现抵押权，并主张张家齐、皮亚杰、皮景全、邬素君、王俊宝、陈新霞承担连带保证责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。对广发新乡分行诉请的保全费，因并未提交证据证明上述费用已实际产生，故不予支持。综上所述，对广发新乡分行的部分诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百二十四条、第五百零二条、第五百零九条、第五百六十二条、第六百六十七条、六百七十五条、第六百七十六条、第六百九十条、第六百九十一条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，缺席判决：一、解除广发银行股份有限公司新乡分行与新乡市德森混凝土有限公司签订的《额度贷款合同》。二、新乡市德森混凝土有限公司自判决生效之日起三日内偿还广发银行股份有限公司新乡分行借款本金5863000元，利息102749.05元、罚息77091.14元、复利2709.90元，2021年2月22日之后的利息、罚息、复利，按合同约定计算至实际清偿之日。三、抵押权人广发银行股份有限公司新乡分行有权在新乡市德森混凝土有限公司未按判决第二项履行的情况下对位于辉县市孟庄镇常村屯南的房屋及土地使用权（他项权利证书编号辉县市建2015字第201501487号）申请拍卖、变卖，并对拍卖、变卖款项在判决确定的欠付本息的范围内优先受偿。四、张家齐、皮亚杰、皮景全、邬素君、王俊宝、陈新霞对判决第一项承担连带保证责任。张家齐、皮亚杰、皮景全、邬素君、王俊宝、陈新霞在承担连带保证责任后，有权向新乡市德森混凝土有限公司追偿。五、驳回广发银行股份有限公司新乡分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费53492元，因适用简易程序减半收取26746元，由新乡市德森混凝土有限公司、张家齐、皮亚杰、皮景全、邬素君、王俊宝、陈新霞负担。二审中，当事人未提交新证据。本院经审理查明事实与一审法院查明事实一致。本院认为，本案的争议焦点为案涉借款对罚息部分计收复利是否具有法律和事实依据。中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条规定，“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”上述金融管理规章并未明确规定对于贷款逾期后的逾期罚息是否应当计收复利，故本案中应着重审查相关合同条款，判断是否约定了对罚息计收复利的内容。根据本案广发新乡分行与德森公司签订的《额度贷款合同》及《人民币短期贷款合同》第四条“罚息、复利”部分第1项即约定“若乙方未按约定期限还款，就逾期部分，甲方从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。人民币逾期贷款罚息利率为本条第一款约定的贷款利率水平上加收50%”，此条款中，“利息”应指逾期利息，包括罚息部分，则同一条款中的第4项即“对乙方不能按期支付的利息，以本条约定的结息方式，从逾期之日起按照本款约定的罚息利率计收复利”中的利息应作相同解读。由此，双方当事人已就不能按期支付的利息即包括贷款逾期后的罚息，可按罚息利率计收复利在合同条款中予以明确约定，该约定系双方真实意思表示，并未违反法律、行政法规的禁止性规定，属有效约定，广发新乡分行可以据此就逾期利息（包括罚息）计收复利。且案涉贷款年利率为4.57%，逾期利率为6.855%，案涉借款合同无论是借期内利率还是逾期利率均在合理区间，德森公司、皮亚杰的上诉请求无事实和法律依据，不能成立，本院不予支持。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费100元，由新乡市德森混凝土有限公司公司、皮亚杰负担。本判决为终审判决。审判长 陈 洁审判员 浮代飞审判员 冯艳婷二〇二一年六月三十日书记员 杨翠翠