贵州省贵阳市乌当区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0112民初2045号 原告：中国人民财产保险股份有限公司贵阳分公司，住所地贵州省贵阳市南明区遵义路30号裙楼3层、主楼3、4、6、11-14、16、17层、遵义路30号1-5层，统一社会信用代码91520100914475061H。 负责人：金颖，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张国凤，贵州元朗律师事务所律师，执业证号15201201511409865，特别授权代理。 委托诉讼代理人：邓桉浩，贵州元朗律师事务所律师，执业证号15201201610886602，特别授权代理。 被告：李桂丹，女，1985年12月17日出生，壮族，住贵州省贵阳市乌当区。 原告中国人民财产保险股份有限公司贵阳分公司司（以下简称保险公司）与被告李桂丹保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人张国凤到庭参加诉讼，被告李桂丹经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告保险公司向本院提出诉讼请求：1．请求法院判决被告向原告支付已垫付保险赔款64957.49元;2．请求法院判决被告向原告支付保费人民币7196.07元；3．请求法院判决被告向原告支付违约金（违约金以前述款项合计72153.56元为基数，按照月利率1.8%自2020年8月5日起计算至上述款项支付完毕之日止，暂计算至2021年2月5日为人民币7792.58元）；4．本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实及理由：2019年10月15日，被告向中国光大银行股份有限公司贵阳分行（以下简称光大银行贵阳分行）申请个人信用贷款，双方签署《个人贷款合同（无担保条款）》。主要约定光大银行贵阳分行向被告发放贷款人民币75000元，贷款期限自2019年10月15日至2022年10月15日，合同项下首期执行贷款年利率7.125%，罚息利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2019年10月12日，被告向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求原告为上述贷款提供保证保险。原告经核保后同意承保并向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号PBBR201952010000000602）。主要约定投保人为被告，保险人为原告，受益人为光大银行贵阳富水北路支行。贷款金额人民币75000元，保险费总额51846.84元，保险费以月计人民币1440.19元每月交付，赔偿等待期80天。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06%向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行贵阳分行于2019年10月16日发放贷款。被告逾期还款，赔偿等待期届满后原告于2020年8月5日向光大银行贵阳分行履行赔付义务，赔偿金额64957.49元。上述合同为各方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。根据合同约定原告承担保险责任后即取得在赔偿范围内向被告追偿的权利，被告应当承担支付赔偿款项、保险金、违约金以及实现债权费用的义务。原告自愿将合同约定的违约金计算方式调整为1.8%/月。综上，原告为维护自身合法利益，现诉请法院依法判决。 被告李桂丹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：李桂丹拟向光大银行贵阳分行申请贷款75000元，2019年10月12日，李桂丹在保险公司办理了个人信用贷款保证保险，就前述75000元借款以光大银行贵阳分行为被保险人向该公司投保个人信用贷款保证保险。在保险公司出具的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》（编号：PBBR201952010000000602）中载明，投保人为李桂丹，被保险人为光大银行贵阳富水北路支行，贷款金额为75000元，保险费为51846.84元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.7243%，每月保费为1440.19元。同月15日，李桂丹在保险公司出具的《特别约定》中签名并加盖了指印，其中约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。 另查明，2019年10月15日，李桂丹与光大银行贵阳分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定李桂丹向该银行借款75000元，借款期限为36个月，借款用途为经营，贷款年利率7.125%，逾期罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为按月等额还本付息。双方还就李桂丹的违约责任进行了约定，其中包括在李桂丹在未按时足额还款的情况下，光大银行贵阳分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求李桂丹立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。借款手续完善后，光大银行贵阳分行于次日将贷款75000元发放给了李桂丹，李桂丹在贷款借据中签名捺印，借款凭证载明，借款金额为75000元，贷款用途为消费，贷款年利率为7.125%。 履行借款合同过程，李桂丹未按时向光大银行贵阳富水路支行偿还银行贷款，光大银行贵阳贵阳富水路支行遂依据约定向保险公司发出《索赔申请书》，要求保险公司按《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》约定履行赔付义务，索赔金额为64957.49元。2020年8月5日，保险公司按约定向光大银行贵阳分行进行了理赔，理赔总金额为64957.49元，其中本金63578.23元、表内息1326.75元、本金罚息38.52元、利息罚息7.29元、表外息6.64元、表外息复息0.06元。2020年8月5日，光大银行贵阳分行富水北路支行向保险公司发出《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到保险公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》项下的代偿款64957.49元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给保险公司，李桂丹在光大银行贵阳分行的贷款因此结清。保险公司理赔后，李桂丹未按约定将代偿款及欠付的保费支付给该公司，该公司遂诉至本院如前所诉。 还查明，李桂丹从2019年11月开始偿还银行贷款，但因其未按照约定时间履行还款义务,发生保险事故，2020年8月5日保险公司对光大银行贵阳分行进行了理赔，其贷款因此结清，但前述期间李桂丹仅向保险公司支付了5765.64元的保费,尚欠保险公司保费7196.07元（即1440.19元/月×9个月-5765.64元）。 本院认为，保证保险是保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订的合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，但其实质是保险人对债权人的一种担保行为。在借款保证保险合同中，因投保人不履行相关合同义务，银行向保险公司主张权利，应按借款保证合同纠纷处理，适用有关担保的法律规定。 本案中，李桂丹因在光大银行贵阳分行办理贷款需要而在保险公司办理了个人借款保证保险，约定由保险公司为其贷款提供保证保险。在保险公司出具的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》中，李桂丹作为投保人签名，保险公司亦加盖了印章，根据《中华人民共和国保险法》第十条第一款“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”、第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”的规定，双方之间已经形成保证保险合同关系，因该合同是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。由于李桂丹逾期还款，发生保险事故，导致光大银行贵阳分行依据借款合同约定宣布已放款本息全部到期，并作为被保险人依据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》的约定要求保险人保险公司代李桂丹偿还其所欠该银行的贷款本息64957.49元。由于保险公司依约履行了保证保险赔付义务，根据《中华人民共和国保险法》第五十九条“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”的规定，相关权益已实质转让给了保险公司，该公司因此获得了对李桂丹求偿的权利。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定及保单的约定，保险公司诉请李桂丹返还代偿款64957.49元有法律依据和合同依据，本院予以支持。 对于保险公司诉请李桂丹支付逾期保费7196.07元的请求。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》约定，李桂丹拖欠任何一期贷款达到80天(含)，保险公司依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。因庭审中已查明，李桂丹尚欠保险公司保费7196.07元，根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零九条“当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。”的规定，保险公司诉请李桂丹支付保费7196.07元，本院予以支持。 对于保险公司诉请李桂丹按代偿款及保费的合计数额72153.56元为基数从2020年8月5日起按月利率1.8%的标准向其支付违约金至全部款项还清之日的请求。保险公司与李桂丹在《特别约定》中就滞纳金的计算标准进行了约定，虽然双方约定为滞纳金，但结合《特别约定》的内容，其实质为违约金性质。由于双方对违约金支付标准约定为按李桂丹尚欠的全部款项为基数并按每日0.06%即年利率21.9%（即0.06%×365天）计算，而李桂丹已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，保险公司要求李桂丹从代偿之日起支付违约金，本院予以支持。对于违约金支付标准，本院认为，违约金以弥补损失为主，惩罚为辅，违约金的计算应当以当事人的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等因素予以确定。本案中，保险公司主动将违约金支付标准调整为按年利率21.6%（即月利率1.8%×12个月）计算，而根据本案合同的实际履行情况，保险公司的实际损失表现为资金占用期间的利息损失，虽然违约金的计算标准是双方的自愿约定，但保险公司主张的计算标准过高，本院酌情调整为从代偿之日起以代偿款及保费合计数即72153.56元为基数按全国银行间同业拆借中心每月公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍按月计算至72153.56元全部清偿之日止。 被告李桂丹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第五十九条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告李桂丹于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司贵阳分公司代偿款人民币64957.49元； 二、被告李桂丹于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司贵阳分公司保费7196.07元； 三、被告李桂丹于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司贵阳分公司违约金，违约金以代偿款及保费的合计金额72153.56元为基数，从2020年8月5日起按全国银行间同业拆借中心每月公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍按月向原告中国人民财产保险股份有限公司贵阳分公司计算支付，直至72153.56元全部清偿之日止； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司贵阳分公司的其余诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费899元，由被告李桂丹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审 判 员 梁国辉 二〇二一年六月二十四日 法官助理 毛宇迪 书 记 员 王礼斌