青海省大通回族土族自治县人民法院   民事判决书   （2021）青0121民初1176号   原告：大通中银富登村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码：xxx。   法定代表人：张浩东，该银行董事长。   委托诉讼代理人：马军。   委托诉讼代理人：张潜，该公司职员。   被告：西宁市城中区丁平月工艺品店，统一社会信用代码：xxx。   经营者：丁平月，公民身份号码×××，现住西宁市。   被告：丁平月，公民身份号码×××，女，1972年5月8日出生，汉族，青海省同仁县隆务镇居民，现住西宁市城中区。   被告：桑杰本，公民身份号码×××，现住西宁市。   委托诉讼代理人：关却闹日，公民身份号码×××，男，土族，青海省同仁县隆务镇吴屯下庄村村民。   被告：羊毛措，公民身份号码×××，女。   委托诉讼代理人：关却闹日，公民身份号码×××，1990年5月3日出生，住该村。   原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与被告西宁市城中区丁平月工艺品店、丁平月、桑杰本、羊毛措借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人马军、被告桑杰本、羊毛措的委托诉讼代理人关却闹日到庭参加诉讼，被告西宁市城中区丁平月工艺品店的经营者丁平月、被告丁平月在线，本院在互联网法庭进行审理。本案现已审理终结。   原告大通中银富登村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告西宁市城中区丁平月工艺品店偿还贷款本金4900000元、利息236833.34元、复利14308.83元、罚息154350元（本金、利息、复利、罚息计至2021年2月18日），共计人民币5305492.17元（大写伍佰叁拾万伍仟肆佰玖拾贰元壹角柒分），并从2021年2月19日按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利（计至全部欠款还清之日）。2.判令被告丁平月、被告桑杰本、被告羊毛措对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用。3.判令各被告共同连带地承担本案的诉讼费用。   事实与理由：2019年12月17日，原告与被告西宁市城中区丁平月工艺品店签订了《借款合同》（编号：2019L1601014621098），约定原告向被告西宁市城中区丁平月工艺品店发放贷款4900000元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率12%，贷款期限为2019年12月17日至2020年12月16日，还款方式为按月结息、一次性还本。为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告丁平月、桑杰本、羊毛措签订了《最高额保证合同》（合同编号为：2019L1601014621098-1、2019L1601014621098-2、2019L1601014621098-3），约定被告丁平月、桑杰本、羊毛措对上述借款合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。上述合同签订后，原告于2019年12月25日如约发放贷款。被告在2020年1月20日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。经原告多次催收，截至起诉日被告仍未偿还。按照《借款合同》第6.2条约定：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款，截至起诉日被告仍未偿还，原告认为，被告西宁市城中区丁平月工艺品店未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告丁平月、桑杰本、羊毛措应当履行保证责任。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请贵院依法判决如诉。   被告西宁市城中区丁平月工艺品店的经营者丁平月辩称，原告所说属实，我经营的西宁市城中区丁平月工艺品店向原告借款本金4900000元、利息、罚息以及复利的计算方式都是正确的，我没有意见，我个人对该借款提供保证担保，原告要求我承担连带责任，我也没有意见。   被告桑杰本辩称，借款本金4900000元属实，对复利和罚息的计算方式按年利率18%过高，请求法庭公正审理，对于承担连带保证责任没有意见。   被告羊毛措辩称，借款本金4900000元属实，对复利和罚息的计算方式按年利率18%过高，请求法庭公正审理，对于承担连带保证责任没有意见。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告对原告提交的《单位借款合同》《借款借据》《最高额保证合同》的真实性及关联性被告无异议，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年12月17日，原告与被告西宁市城中区丁平月工艺品店签订了《借款合同》（编号：2019L1601014621098），约定原告向被告西宁市城中区丁平月工艺品店发放贷款4900000元人民币，贷款期限为12个月（自2019年12月17日至2020年12月16日），合同年利率为12%，还款方式为按月结息、一次性还本。合同6.2同时约定，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或者其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款，借款人使用贷款的用途不符合合同约定或者法律法规、信贷政策或金融监管机构要求的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息，并就该部分贷款资金按照合同利率的2倍按日计收违约使用期间的利息；贷款被违约使用又发生逾期的，适用挪用贷款罚息利率计付罚息。按上述约定计收罚息不影响中银富登享有的其他违约救济途径。为担保上述《借款合同》下的原告债权，原告与被告丁平月、桑杰本、羊毛措签订了《最高额保证合同》（合同编号为：2019L1601014621098-1、2019L1601014621098-2、2019L1601014621098-3），约定被告丁平月、桑杰本、羊毛措对《借款合同》项下的原告全部债权承担连带保证担保责任。上述合同签订后，原告如约发放贷款。现原告大通中银富登村镇银行有限责任公司诉至本院，要求被告偿还本金，支付利息并承担罚息和复利。   另查明，被告西宁市城中区丁平月工艺品店已支付案涉借款2020年7月20日之前的利息351166.66元。   再查明，西宁市城中区丁平月工艺品店工商登记为个体工商户，经营者为丁平月。   本案的争议焦点是:1.被告是否向原告偿还贷款本金4900000元、利息236833.34元、复利14308.83元、罚息154350元；2.被告是否按合同约定支付并承担2021年2月19日之后产生的利息、罚息、复利。   本院认为，原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与被告西宁市城中区丁平月工艺品店签订的《借款合同》、与被告桑杰本、羊毛措签订了《最高额保证合同》是双方真实的意思表示，不违反法律规定，上述合同合法有效，双方均应按约履行。被告西宁市城中区丁平月工艺品店未按照约定履行偿还借款义务，原告有权要求被告西宁市城中区丁平月工艺品店按照借款合同约定承担违约责任。被告西宁市城中区丁平月工艺品店的经营者丁平月、桑杰本、羊毛措对西宁市城中区丁平月工艺品店欠原告借款本金4900000元均无异议，故对原告要求支付借款本金4900000的诉讼请求，本院予以支持。关于利息问题，各被告均无异议，根据合同约定应承担借款期限内的利息；关于罚息、复利问题，被告羊毛措、桑杰本提出罚息和复利计算标准过高，因双方当事人未约定借款利息的复利事项,原告主张的利息复利缺乏事实基础,本院对原告主张的复利不予支持；被告西宁市城中区丁平月工艺品店未按照约定偿还借款，应当支付原告贷款本金自逾期之日起的罚息，双方签订的《借款合同》约定“借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或者其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息”，被告应支付罚息154350元（截至2021年2月18日），并支付以未偿还本金4900000为基数，从2021年2月19日起，按照年利率18%计付至实际清偿本金之日止的罚息，息随本清。原告与被告桑杰本、羊毛措签订了《最高额保证合同》,被告桑杰本、羊毛措为被告西宁市城中区丁平月工艺品店的涉案债务提供连带责任保证担保,涉案债务发生在保证期间,故上述保证人应对涉案债务承担保证责任。   《中华人民共和国担保法》第六条:“本法所称保证,是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”。根据该规定,保证是第三人以其个人信用担保债务人履行债务的约定,并最终可能会代替债务人履行债务或者承担责任。而个体工商户业主以其个人名义为个体工商户债务提供保证担保,实际上是业主自己为自己的债务担保,不符合担保法关于保证的实质内涵。因此,丁平月对西宁市城中区丁平月工艺品店债务承担清偿责任是其法定的义务,不需以连带方式保证承担义务,丁平月在本案中存在保证人和经营者的双重身份,丁平月仍应按照《中华人民共和国民法总则》第五十六条规定以个人财产承担西宁市城中区丁平月工艺品店《借款合同》项下的全部债务。故原告主张丁平月作为保证人承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持。   综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民法总则》第五十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：   一、被告西宁市城中区丁平月工艺品店于本判决生效之日起三十日内偿还原告大通中银富登村镇银行有限责任公司借款本金4900000元、利息236833.34元以及罚息154350元（截至2021年2月18日），并支付以未偿还本金4900000为基数，从2021年2月19日起，按照年利率18%计付罚息至实际清偿本金之日止；   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   二、被告桑杰本、羊毛措对上述第一项债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后有权向被告西宁市城中区丁平月工艺品店追偿；   三、驳回原告大通中银富登村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。   案件受理费48938元，由被告西宁市城中区丁平月工艺品店、桑杰本、羊毛措负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判长 李连梅   审判员 车献奎   人民陪审员 童芝莲      二〇二一年六月二十八日   法官助理 郭延翠   书记员 李 琳   附相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期限不满1年的,应当在返还借款时一并支付;剩余期限不满1年的,应当在返还借款时一并支付。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民法总则》第五十六条个体工商户的债务,个人经营的,以个人财产承担;家庭经营的,以家庭财产承担;无法区分的,以家庭财产承担。   农村承包经营户的债务，以从事农村土地承包经营的农户财产承担；事实上由农户部分成员经营的，以该部分成员的财产承担。   《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。   《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。