四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初8922号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：彭可慧，北京天驰君泰（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：昂旺降巴，北京天驰君泰（成都）律师事务所律师。 被告：申靖，男，1982年12月26日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告申靖金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行委托诉讼代理人彭可慧到庭参加诉讼。被告申靖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令申靖立即偿还原告借款本金168000元；2.判令申靖立即偿还原告利息、罚息、复利（利息计算方式：自2020年5月1日至2021年4月16日，以当期欠付本金为基数，按约定贷款年利率16.2%计算，合计欠付23133.6元，此后不再产生期内利息；罚息计算方式：自逾期之日即自2020年5月1日至2021年4月16日，以当期欠付本金为基数，按约定贷款年利率24.3%计算，合计欠付7938元，此后罚息以全部欠付本金为基数，按照罚息年利率24.3%计算至本息结清之日；复利计算方式：自逾期之日即自2020年5月1日至2021年4月16日，以当期欠付利息为基数，按约定贷款年利率24.3%计算，合计欠付2779.5元，此后复利以全部欠付利息为基数，按照罚息年利率24.3%计算至本息结清之日）。事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2019年5月1日，被告申靖向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》，约定原告向被告申靖发放贷款为168000元，原告向被告申靖发放贷款后，被告未按约定及时归还本息，原告依约宣布上述贷款提前到期，被告至今仍未履行还款义务。 被告申靖未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩意见。 本院经审理认定事实如下：申靖通过新网银行的业务平台向其申请借款。2019年5月1日，申靖与新网银行通过电子签名方式订立了编号为XW2019XJZ0001187481的《个人借款合同》（以下简称借款合同），该借款合同载明： 一、贷款人：新网银行； 二、借款人：申靖； 三、贷款金额：168000元； 四、贷款期限：60个月，自贷款发放之日起至2024年5月1日； 五、贷款利率：年利率16.2%； 六、还款方式：按月付息按年还本； 七、还款日：每月1日（如遇节假日，不顺延）； 八、罚息利率：贷款实际利率水平上加收50%，即年利率24.3%。 九、主要条款：1.若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。2.贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%；未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。4.借款合同约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。5.新网银行为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。6.借款人应确保向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家族住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。7.贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则以发出信息或电子邮件的时间即为送达时间。8.各方确认，如采用联合贷款，各贷款人之间的出资比例由贷款人共同协商并按贷款资金比例份额共同享有对借款人的债权，各贷款人任一方均有权向借款人要求归还本合同项下全部贷款本息，借款人不得以此为由拒绝偿还贷款。9.如采用联合贷款，新网银行有权代表全体贷款人签署本合同并行使本合同项下贷款人权利，本合同项下贷款人权利均可由新网银行独立代表全体贷款人行使（包括但不限于以诉讼的方式对借款人进行催收），各方对此无异议并不得以任何理由予以抗辩。 十、放款情况：新网银行于2019年5月1日向申靖发放了168000元。 十一、还款情况：申靖正常还款11期，2020年5月1日至今未按照合同约定还款。 另查明，新网银行于2021年4月13日向申靖邮寄送达《宣布贷款提前到期通知函》，该邮件于2021年4月23日被退回，新网银行主张根据合同约定，贷款于2021年4月23日全部到期。 以上事实，有新网银行提交的当事人身份信息、营业执照、《个人借款合同》、新网银行交易通用凭证、还款统计表、借据、还款清单及新网银行当庭陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，新网银行与申靖订立的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。新网银行已履行发放借款的义务，申靖应依约履行还本付息的义务。借款合同约定贷款到期日为2024年5月1日，申靖实际未按约还本付息，构成违约，根据《个人借款合同》之约定，新网银行有权提前收回所有案涉借款并要求申靖按约支付利息、罚息等；新网银行主张本案借款于2021年4月23日到期，该主张符合合同约定，本院予以确认。故新网银行主张申靖归还剩余借款本金168000元及欠付利息23133.6元，具有事实和法律依据，本院予以支持。 关于罚息、复利的诉讼请求。本院认为，合同约定借期内利率为年利率16.2%，贷款逾期的，罚息、复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息、复利利率为年利率24.3%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显过高，根据新网银行的当庭陈述，暂计算至2021年4月23日的欠款数据以2021年4月16日的数据为准，本院酌定对暂计算至2021年4月23日的复利支持2215.68元，罚息支持7840元。之后不再计收复利，罚息以未偿还借款本金为基数按照年利率24%计算至借款本金清偿之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告申靖于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金168000元及利息23133.6元； 二、被告申靖于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付暂计算至2021年4月23日的复利2215.68元，罚息7840元。之后不再计收复利，罚息以未偿还借款本金为基数按照年利率24%计算至借款本金清偿之日止。 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4328元，减半收取计2164元，由被告申靖负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  周明军 二〇二一年六月二十三日 书记员  张雨曼