山西省太原市中级人民法院民事判决书（2021）晋01民终2859号上诉人（原审被告）：太原国投房地产开发有限公司，统一社会信用代码:91140100556593630M。法定代表人:武某。委托诉讼代理人：李某，山西国晋律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码:91140000792245750E。负责人:马某1，行长。委托诉讼代理人：逯某，山西聚谦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王某，山西聚谦律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：马某2，住太原市。被上诉人（原审被告）：刘某，住太原市。上诉人太原国投房地产开发有限公司因与被上诉人招商银行股份有限公司太原分行、被上诉人马某2、被上诉人刘某金融借款合同纠纷一案，不服太原市迎泽区人民法院（2020）晋0106民初6620号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月15日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人太原国投房地产开发有限公司上诉请求：1.依法撤销一审判决，并发回重审或依法改判：驳回招商银行股份有限公司太原分行全部诉讼请求。2.本案一审、二审诉讼费用，保全费由被上诉人承担。事实与理由：一审法院认定事实不清，适用法律错误，上诉人不应对被上诉人马某2所负全部债务承担连带清偿责任，具体理由如下：一、被上诉人招商银行太原分行在未诉求解除案涉合同的情况下，单方宣布贷款提前到期，要求偿还全部贷款本息，无事实和法律依据。二、上诉人为被上诉人招商银行太原分行提供的是阶段性连带责任保证，自被上诉人马某2提供的房屋为银行办理抵押登记时解除，虽然该房屋未办理抵押登记，但不存在由于上诉人的原因导致无法办理的情形，上诉人的担保责任应当予以免除或减轻。三、即使被上诉人招商银行太原分行要求上诉人承担担保责任，理应首先就被上诉人马某2提供的担保物实现其债权，不足部分由上诉人承担补充清偿责任。被上诉人招商银行股份有限公司太原分行辩称：被上诉人认为一审判决认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉理由依据不足，请二审法院驳回上诉人的上诉请求，维持原判。被上诉人马某2、被上诉人刘某未参加诉讼，也未提交书面答辩意见。招商银行股份有限公司太原分行向一审法院提出诉讼请求：1、依法判令被告一立即向原告偿还贷款本金521231.22元，并向原告支付截至2020年9月22日的利息10073.48元、罚息48.92元、复息112.02元，共计531465.64元。2、依法判令被告一按《个人购房借款及担保合同》约定利率标准计算，向原告支付自2020年9月23日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复息。3、依法判令被告一按应偿付本息总额的5%向原告赔付律师费。4、依法判令被告二对被告一的上述偿付义务承担连带清偿责任。5、依法判令被告三对被告一的上述偿付义务承担连带保证责任。6、本案的全部诉讼费用由三被告共同承担。一审法院认定事实：2017年1月3日，被告马某2（借款人、抵押人）、被告刘某（抵押人）、被告太原国投房地产开发有限公司（保证人）与原告招商银行太原分行（贷款人、抵押权人）三方签订《个人购房借款及担保合同》（编号：8161230324014），合同约定：贷款金额伍拾伍万元整；贷款期限为360个月，即从2017年1月3日起到2047年1月3日止；贷款采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率下浮5%，本合同执行的年利率为4.655%，借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日收复息；借款人选择按月结息，按月还本，等额本息的方式归还贷款本息；抵押人愿意以其从售房人处购买的本合同第2条所指房产（下称抵押物）的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证；保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实际债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁法、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁法、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人出现未按本合同约定按时还本或付息的情形，即视为已发生违约事件；一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并可采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。上述合同签订后，原告如约履行了放款义务，但被告马某2未按期偿还贷款本息导致贷款逾期。截至2020年9月22日，被告欠付原告贷款本金521231.22元、利息10073.48元、罚息48.92元、复息112.02元。还查明，涉案房屋太原市上庄街55号万柏林区东社赞城（二期）城中村改造建设项目2#楼第2幢3单元1201号房系太原国投房地产开发有限公司开发，现已交付被告马某2，但尚未办理产权证。还查明，被告马某2与被告刘某系夫妻关系，于2014年9月22日登记结婚。一审法院认为，《个人购房借款及担保合同》，均有各方当事人签字或签章确认，且尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，各方当事人应当按照合同约定行使权利并履行义务。原告作为贷款人依约足额发放了贷款，但是被告马某2未依约履行还本付息义务，被告太原国投房地产开发有限公司亦未履行连带保证责任，均已构成违约，应承担相应违约责任。原告要求被告马某2偿还剩余借款本金521231.22元以及截至2020年9月22日的利息10073.48元、罚息48.92元、复息112.02元以及从2020年9月23日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息、复息（罚息应以未还本金521231.22元为基数，复息以未还利息10073.48元为基数，均按照合同约定的利率计收），具有事实和法律依据，本院予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，被告刘某作为借款申请人配偶与被告马某2即借款申请人共同向原告提交个人购房类贷款申请表，并作为抵押人在《个人购房借款及担保合同》中签字捺印，其对被告马某2的上述贷款知情且同意，涉案贷款应认定为夫妻共同债务，被告刘某对被告马某2的上述债务应承担连带清偿责任。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告太原国投房地产开发有限公司与原告签订《个人购房借款及担保合同》，自愿对被告马某2的上述债务承担连带保证责任，但并未履行。故原告在双方约定的保证期间内起诉要求被告太原国投房地产开发有限公司对被告马某2的上述债务承担连带保证责任的主张，本院予以支持；被告太原国投房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告马某2、刘某进行追偿。原告主张的律师费因未提交相关支付凭证，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决：被告马某2于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司太原分行借款本金521231.22元及截至2020年9月22日的利息10073.48元、罚息48.92元、复息112.02元以及从2020年9月23日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息、复息（罚息应以未还本金521231.22元为基数，复息以未还利息10073.48元为基数，均按照年利率4.655%基础上上浮50%计算）；被告刘某对上述欠款本息承担连带清偿责任；被告太原国投房地产开发有限公司对本判决第一项确定的债务及诉讼费、保全费承担连带保证责任。被告太原国投房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告马某2、刘某追偿；驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。本院二审期间，上诉人、被上诉人均未提交证据。双方当事人对一审法院查明的事实均无异议，本院予以确认。本院认为，一审法院经过举证质证，依法认定案件事实，双方当事人对一审法院查明的事实均无异议。本案二审的争议焦点为“上诉人是否应当承担案涉借款的连带保证责任”。从本案一、二审查明的事实看，案涉《个人购房借款及担保合同》，均有各方当事人签字或签章确认，且不存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，应认定为合法有效，各方当事人应当按照合同约定行使权利并履行义务。被上诉人作为贷款人依约足额发放了贷款，马某2作为借款人未依约履行还本付息义务，上诉人太原国投房地产开发有限公司亦未履行连带保证责任，均已构成违约，应承担相应违约责任。本案中，上诉人太原国投房地产开发有限公司与被上诉人签订《个人购房借款及担保合同》，自愿对马某2的上述债务承担连带保证责任，但并未履行。故被上诉人在双方约定的保证期间内起诉要求上诉人太原国投房地产开发有限公司对马某2的上述债务承担连带保证责任的主张，应当予以支持。而且案涉三方合同明确约定有违约情况可以提前收回贷款以及放弃物的优先担保。且案涉房屋确实未办理抵押登记。另外，一审法院关于本案案件其他事实的认定于法有据，本院二审予以采纳。综上所述，上诉人太原国投房地产开发有限公司的上诉理由依据不足，其上诉请求，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。二审案件受理费9114元，由上诉人太原国投房地产开发有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 牛晓斌审判员 关文静审判员 李 静二〇二一年六月二十四日法官助理 马晓淑书记员 连 娟