山东省青州市人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0781民初3271号原告：中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司，住所地潍坊市奎文区胜利东街228号，统一社会信用代码91370700865462394W。负责人：李茂富，总经理。委托诉讼代理人：张剑，青州王府法律服务所法律工作者。被告：刘延杰，女，1979年11月6日出生，汉族，住山东省青州市，被告：王建强，男，1978年3月16日出生，汉族，住山东省青州市，原告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司(以下至判决主文前简称人民财险潍坊公司)与被告刘延杰、王建强保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险潍坊公司的委托诉讼代理人张剑到庭参加诉讼。被告刘延杰、王建强经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险潍坊公司向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告偿还原告代偿款32402.64元；2.依法判决被告向原告支付逾期保费5264.54元；3.依法判决被告向原告支付逾期利息(以37667.18元为基数按照中国人民银行同期贷款利率，自2020年4月2日起计算至被告付清之日止)；4.依法判决被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费、担保费。庭审中，原告变更第三项诉讼请求为：依法判决被告向原告支付逾期利息（以37667.18为基数，按照每日1‰计算，自2020年4月2日起至被告付清之日止）。事实和理由：2017年11月13日，被告刘延杰与农业银行奎文支行签订贷款合同，约定该行向被告提供贷款97000元，贷款期限自2017年11月13日至2020年11月12日，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额本息还款。另外，被告向原告投保并签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款提供保证，当投保人(被告)拖欠贷款达到80天，则原告依据保险合同的约定向被保险人对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告应向原告归还全部理赔款和未付保费，并支付违约金。2017年11月13日，银行依约向被告发放贷款，后被告未依约还款，2020年4月2日，原告代被告向银行代偿全部款项，但被告至今未按约向原告归还理赔款项和逾期保费。原告依据《民事诉讼法》的规定，特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。被告刘延杰、王建强未到庭，亦未提交书面答辩状。本院经审查认定事实如下：2017年11月6日，被告刘延杰作为投保人，以中国农业银行潍坊奎文支行为被保险人向原告人民财险潍坊公司申请投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，后被告人民财险潍坊公司于2017年11月7日予以承保并签发保险单。保险单载明，贷款金额：玖万柒仟元整；保险费：伍万柒仟玖佰伍拾捌元贰角；保险金额：壹拾万零柒仟贰佰陆拾肆元捌角玖分；赔偿等待期80天，绝对赔偿率0%；每月按时缴纳保险费1609.95元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。特别约定清单约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月13日，被告刘延杰与案外人中国农业银行潍坊奎文支行签订个人担保借款合同一份。合同约定：被告刘延杰向中国农业银行潍坊奎文支行借款97000元，借款期限自2017年11月13日至2020年11月12日，借款期限为36个月，借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%，期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款用途为日常生活消费；还款方式为按月等额本息还款。对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的50%收取违约金。争议解决：由贷款人所在地人民法院管辖。上述借款合同签订后，中国农业银行潍坊奎文支行依约将97000元发放入被告刘延杰卡号为62×××69的中国农业银行卡中。上述借款出借后，被告刘延杰按约归还借款本息至2019年12月23日，之后未再按约偿还借款本息。后原告于2020年4月2日，向中国农业银行潍坊奎文支行代偿被告刘延杰尚未支付的本息32402.64元。中国农业银行潍坊奎文支行为原告出具了《代偿债务确认书》。自2019年12月24日至2020年4月2日，被告刘延杰共计逾期98天，剩余未支付保费5264.54元（3.27个月×1609.95元）。综上，被告刘延杰尚欠原告的全部款项共计37667.18元。后经原告催要，被告至今未偿还案涉款项及利息。同时查明，被告王建强与被告刘延杰系夫妻关系。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。本案中，案涉纠纷所涉的法律事实发生在民法典施行之前，且不存在法律、司法解释另有规定的情况，因此，应适用法律事实发生当时的法律、司法解释的规定。本案中，被告刘延杰作为投保人，以中国农业银行潍坊奎文支行为被保险人，向原告人民财险潍坊公司投保案涉中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，原告人民财险潍坊公司予以承保并签发保险单。该保证保险合同是缔约双方在自愿基础上所达成，系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，合同相关各方均应严格履行。《中华人民共和国合同法》（1999年3月15日）第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，中国农业银行潍坊奎文支行向被告出借97000元后，被告应按照《借款合同》的约定偿还借款本息。被告未按约偿还，中国农业银行潍坊奎文支行作为出借人，有权向作为保险人的原告索赔。原告人民财险潍坊公司作为保险人，依照保证保险合同的约定向被保险人履行了保险赔偿义务，向其赔偿保险金32402.64元，实质上代被告刘延杰承担了其应当承担的还本付息义务，原告依法取得了在赔偿金额范围内向被告追偿的权利。被告刘延杰在原告处投保的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险特别约定中约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。故，被告刘延杰应按上述约定赔偿原告尚未支付的保费。自2019年12月24日至2020年4月2日，被告刘延杰共计逾期98天，被告刘延杰尚未支付的保费为5264.54元（3.27个月×1609.95元）。综上，对原告要求被告偿还代偿款项及保费37667.18元的诉讼请求，本院予以支持。原告在赔付保险金后，被告应及时赔偿原告代偿款，其未及时归还给原告造成了一定的损失，应予以赔偿。《中华人民共和国合同法》（1999年3月15日）第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）（2009年4月24日）第二十九条第一款规定，当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。本案中，双方约定：被告刘延杰需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项、则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向原告缴纳违约金。本案中，原告根据保险单载明的计算标准主张违约金，但日千分之一的约定计算标准的年化利率为36%，明显超出一般社会公众能够接受的认知水平，且原告在本案诉讼期间未向本院提供其损失的相应证据，根据上述法律及司法解释的规定精神，其违约金计算标准过高，可按照全国银行业间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率1.5倍的1.3倍计算。对原告超出的诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求被告王建强对本案债务承担共同还款责任的诉讼请求。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案中，虽然二被告系夫妻关系，且被告刘延杰向中国农业银行股份有限公司潍坊奎文支行借款的用途为用于日常生活消费，但案涉债务并非借款，而是基于被告刘延杰不履行保证保险合同的约定而产生的债务，原告未提供证据证明该债务属于上述司法解释规定的夫妻共同债务，因此，对原告要求被告王建强对本案债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院依法不予支持。被告刘延杰、王建强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，应视为对其相应诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）（2009年4月24日）第二十九条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（2018年1月8日）第一条、第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘延杰赔偿原告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司代偿款37667.18元，于本判决生效之日起十日内付清；二、被告刘延杰共同赔偿原告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司违约金（以37667.18元为基数，自2020年4月2日起至被告付清之日止，按照全国银行业间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率1.5倍的1.3倍计算），与本判决前款所列款项同时付清；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费371元（已减半），由被告刘延杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，并依照《诉讼费用交纳办法》的规定分别预交二审案件受理费742元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审判员  朱秀明二〇二一年六月二十五日书记员  司书珍