广东省广州市黄埔区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）粤0112民初3087号 原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广州市经济技术开发区青年路2号。 负责人：任奔滔，该分行行长。 委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所律师。 被告：杨志欣，男，1984年11月15日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。 原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告杨志欣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月12日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行委托诉讼代理人童波、庄木海到庭参加诉讼，被告杨志欣经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 案件事实 一、借款合同约定情况：2019年6月27日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定借款人以其持有的品种为爱驾、卡号为62×××27的中银信用卡向原告申请专向分期付款借款用于购车。合同项下购车分期额度为129000元，分期期数60期，分期手续费费率为分期额度的21%，分期手续费即27090元，手续费分期扣收。中介机构委托贷款人方代为收取中介费用，借款人自愿授权贷款人在扣收分期手续费时一并将中介费用扣划予中介机构，中介费用金额为7901.25元；借款人与中介机构双方之间有关中介服务及中介费用等的争议，应由借款人与中介机构解决，银行不承担责任。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专项分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，否则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。借款人未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。 信用卡领用合约约定情况：持卡人在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。 二、担保情况：2019年6月27日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告以抵押物粤Ｅ×××××丰田牌小型轿车为上述主合同项下的债务设立抵押担保。合同签订后，登记在被告名下的粤Ｅ×××××丰田牌小型轿车在公安交警部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。 三、欠款情况：原告依约向被告发放借款129000元，被告自2020年7月起出现连续逾期，据原告提交的贷款欠付明细表及交易流水显示，截至2021年3月4日，被告共欠逾期本金19799.88元及其对应的还款违约金2585.88元、利息1275.95元，本行手续费2552元及其对应的还款违约金333.29元、利息164.46元，中介费（代收手续费）1048元及其对应的还款违约金136.87元、利息67.54元；未到期本金83850元、本行手续费12760元、中介费（代收手续费）5240元。 四、原告的诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费125249.88元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截至2021年1月9日利息901.29元，还款违约金3056.04元，合计129207.21元；2.判令原告对抵押物粤Ｅ×××××丰田牌小车享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。 裁判理由与结果 本院认为，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定进行裁判。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。本案系金融借款合同纠纷，原、被告自愿签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及信用卡领用合约是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。原告依约发放了借款，被告长时间逾期还款，构成违约，应承担违约责任。故原告宣告贷款提前到期并要求被告一次性偿还全部借款本金、手续费及支付以欠款本金为基数计算的利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张被告截至2021年3月4日所欠本金103649.88元（19799.88元+83850元）、手续费15312元（2552元+12760元）及利息1275.95元的数额，被告没有到庭抗辩，本院对原告主张的上述数额予以采信。自2021年3月5日起，被告仍应以欠款本金为基数按每日万分之五的标准支付利息至还清借款本金之日止。合同约定按借款本金的比例计算的手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。 关于违约金，根据合同约定，被告在履行分期还款义务时逾期还款的，应每月支付按最低还款额未还部分的5%计算的还款违约金。原告主张截至2021年3月4日逾期本金及本行手续费产生的违约金2919.17元（2585.88元+333.29元），均按逾期金额计算，符合合同约定，本院予以采信。但信用卡领用合约关于还款违约金的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款义务发生逾期时违约责任的计算标准。现原告宣告贷款提前到期并收回本息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，合同终止后继续收取违约金无合同及法律依据，本院不予支持。 原告主张中介费，也即代收手续费，没有提交其与中介机构之间关于代收代扣中介费的合同依据，亦没有提交其支付了中介费的凭证，故其主张中介费及其对应的还款违约金、利息，本院不予支持。 被告自愿签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，将粤Ｅ×××××丰田牌小型轿车抵押给原告作为上述债务的担保，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。现原告因被告不履行债务，主张对该抵押物粤Ｅ×××××丰田牌小型轿车享有优先受偿权，本院予以准许。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条第一款之规定，判决如下： 被告杨志欣在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金103649.88元、手续费15312元、利息（截至2021年3月4日为1275.95元，从2021年3月5日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金2919.17元； 二、被告杨志欣不履行上述第一项判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告杨志欣所有的粤Ｅ×××××丰田牌小型轿车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1442元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担74元，被告杨志欣负担1368元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。 审判员 安 慧 二〇二一年六月一日 书记员 黄兰芳