四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初5576号 原告：中国建设银行股份有限公司成都第七支行。营业场所：四川省成都市东风路7号。 负责人：马磊，职务不详。 委托诉讼代理人：陈飞侠，四川法典律师事务所律师。 被告：严茂鑫，男，1992年6月29日出生，汉族，住四川省威远县。 被告：陈忠，女，1968年9月29日出生，汉族，住四川省威远县。 被告：严润清，男，1966年5月25日出生，汉族，住四川省威远县。 原告中国建设银行股份有限公司成都第七支行（简称建行七支行）与被告严茂鑫、陈忠、严润清金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月21日立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告建行七支行委托诉讼代理人陈飞侠到庭参加诉讼，被告严茂鑫、陈忠、严润清经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告建行七支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告严茂鑫、陈忠、严润清清偿原告借款本金343149.95元，利息9254.46元，罚息346.87元（利息、罚息计算至2020年11月25日，罚息以尚欠本金为基数按每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的同档次市场报价利率加上127.6个基点再上浮50%标准自2020年11月26日起计算至实际清偿之日止，复利以尚欠利息为基数按每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的同档次市场报价利率加上127.6个基点再上浮50%标准自2020年11月26日起计算至实际清偿之日止）；2．判令被告承担抵押担保责任，确认原告对被告位于四川省成都市武侯区抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在借款本息及实现抵押权费用的范围内优先受偿；3．判令被告承担原告实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、律师费等均由借款人承担）。 事实和理由：被告为购买个人住房，与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款用途：用于购置商品房一套。借款金额：420000元。借款期限：240个月。贷款利率：浮动利率，即在基准利率的水平上上浮12%。本合同履行期间，如本合同项下贷款发生拖欠本金或利息，贷款人有权不再继续执行本合同第三十一条约定的贷款利率，从贷款拖欠之日起贷款利率按以下方式执行：若原贷款利率为在基准利率水平上上浮一定比例的，变更为在基准利率水平上上浮至原比例的2倍；若原贷款利率为在基准利率水平上不浮动的，变更为在基准利率水平上上浮10%；若原贷款利率为在基准利率水平上下浮一定比例的，变更为不再下浮，执行基准利率。罚息利率随贷款利率的上述调整而一并调整。罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。还款约定：委托扣款方式缴付，担保方式：被告以所购住房（位于四川省成都市武侯区）向原告抵押担保。借款人违约：不按本合同约定按时足额偿还借款本息；贷款人违约救济措施：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。费用的承担：贷款人为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等均由借款人承担）。双方签订合同后，原告依约履行，发放了此笔贷款。 截止2020年11月25日，被告未按合同约定履行还款义务，已欠款多期，经原告多次催告，被告均未归还。根据合同约定，被告理应偿还原告的借款本息、相应的逾期罚息以及由此产生的全部诉讼费用、律师费用及保全费用、公告费等实现债权的全部费用。 被告严茂鑫、陈忠、严润清均未提供答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、房屋他项权证、还款明细、提前收回贷款本息通知书、邮寄单、对账单等证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理确认的事实与原告诉称事实一致，另查明： 被告严茂鑫作为借款人、抵押人，原告建行七支行作为贷款人，被告陈忠、严润清作为保证人签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定合同贷款利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日确定于每年的1月1日调整。合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。双方约定还款日为每月的18日，还款方式为等额本息还款法。借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。保证人提供的保证为连带责任保证；保证人的保证范围包括合同所列的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应当向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生相关费用；无论贷款人对合同债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担合同项下的全部或部分债务，保证人在合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。 2014年7月14日，原告办理了被告严茂鑫抵押房屋的抵押登记。 2014年7月18日，原告向被告严茂鑫发放了贷款420000元。截止2020年11月25日，被告严茂鑫尚欠贷款本金343149.95元，利息9254.46元，罚息346.87元。 本院认为，建行七支行与严茂鑫成立金融借款合同关系，被告陈忠、严润清为被告严茂鑫的借款提供连带保证责任，借款后，被告未按约定归还款项，原告有权要求被告归还尚欠本金及相应罚息、复利，被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其抗辩权利。原告提交还款明细主张截止2020年11月25日，被告严茂鑫尚欠贷款本金343149.95元，利息9254.46元，罚息346.87元，本院予以确认，原告提出被告严茂鑫归还借款本息的主张，本院予以支持，被告陈忠、严润清应当为严茂鑫的债务承担连带保证责任。被告以其房屋为借款提供抵押担保，抵押物依法办理了抵押登记，抵押权已设立，原告主张就案涉房屋优先受偿，本院予以支持。原告主张的其他费用未明确费用详情，除依法应由被告承担的诉讼费用外，本院不予支持。 关于逾期罚息、复利。合同约定按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。罚息利率由于贷款利率双方约定为浮动利率，以基准利率为基数上浮12%后确定，同时约定合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率。现人民银行贷款基准利率已取消，贷款利率应按规定转换为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）加点（本案中加点值为68.8）确定，故应自2020年11月26日起至贷款本金还清之日止按照前述贷款利率再上浮50%确定罚息利率计收罚息和复利。原告主张加127.6个基点再上浮50%确定罚息利率和复利利率的意见是双方对于被告逾期后仍分期履行还款义务时的约定，不适用于本案中原告主张贷款提前到期，被告一次性还本付息的情形，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告严茂鑫应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司成都第七支行借款本金343149.95元，截至2020年11月25日的利息9254.46元，罚息346.87元，并支付自2020年11月26日起至借款本金还清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠本金为基数计算；复利以尚欠利息为基数计算；按照每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加68.8个基点确定贷款利率，再以贷款利率上浮50%计算罚息利率和复利利率）； 二、原告中国建设银行股份有限公司成都第七支行对被告严茂鑫所有的位于四川省成都市武侯区房屋折价或者拍卖、变卖价款在本判决确定债权范围内享有优先受偿权； 三、被告陈忠、严润清对被告严茂鑫的上述债务承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后有权向被告严茂鑫追偿； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司成都第七支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3296元，由被告严茂鑫负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李春雨 二〇二一年六月十八日 书记员  邓丽萍