重庆市巴南区人民法院民事判决书 (2021)渝0113民初8951号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道3号7幢2-8，统一社会信用代码91500113903444833X。负责人：文革兵，行长。委托诉讼代理人：陈建波，重庆康实律师事务所律师。委托诉讼代理人：雷燕，重庆康实律师事务所律师。被告：郑兴洪，女，1986年8月26日出生，汉族，住重庆市南川区。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称工行巴南支行）与被告郑兴洪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，于2021年6月2日公开开庭进行了审理，原告工行巴南支行的委托诉讼代理人陈建波、雷燕到庭参加了诉讼。被告郑兴洪有限公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告郑兴洪立即偿还借款本金463 878.23元，并支付本息还清之日的利息、罚息和复利；2、请求判令原告在上述债权范围内对被告郑兴洪所有的位于重庆市巴南区XX号的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、请求判令本案诉讼费、律师代理费、公告费等由被告郑兴洪承担。事实和理由：2016年8月19日，原被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告借款49.6万元用于购房，期限360个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%执行，并随基准利率的变化，按每年1月1日前最后一次调整的基准利率浮动；按照等额本息还款，被告未按时足额偿还的借款本金，承担前述约定利率基础上上浮30%的罚息，未按时足额支付的利息，按罚息利率计收复利；被告郑兴洪连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，将承担原告宣布借款提前到期，提前清偿全部或部分借款本金余额以及所产生的利息、罚息、复利的违约责任，且原告为实现债权而产生的律师代理服务费等由被告承担；被告郑兴洪以位于重庆市巴南区XX号的房屋［房屋产权证号为：渝（2016）巴南区不动产权第XX号］的自有房屋向原告提供抵押担保，并于2016年9月9日办理了抵押登记。2016年9月13日，原告向被告郑兴洪发放借款49.6万元，并与被告郑兴洪签章确认中国工商银行个人借款凭证，明确还款期间为2016年9月13日至2046年9月13日。2021年1月1日至2021年3月1日期间，被告郑兴洪承担的还本付息义务连续逾期三个月，且在2020年5月1日至2021年3月1日累计六次以上未按时足额偿还借款本息。截至2021年6月1日，被告郑兴洪尚欠原告到期本金463 878.23元，利息20 667.45元，罚息321.36元、复利644.41元。被告郑兴洪未答辩。原告工行巴南支行围绕诉讼请求依法举示了《中国工商银行个人（住房）贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、不动产登记证明、不动产权证书、自营历史明细列表、个人贷款借据余额信息等证据。被告郑兴洪未到庭，未提出质证意见，也未举示证据。本院对原告工行巴南支行举示的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的到庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月13日，被告郑兴洪向原告工行巴南支行申请个人住房贷款。2016年8月19日，原告工行巴南支行与被告郑兴洪签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：被告郑兴洪向原告工行巴南支行申请个人住房贷款496 000元，用于购买位于重庆市巴南区XX号的房屋，贷款期限360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述贷款利率浮动比例确定并执行新的利率；被告郑兴洪同意贷款发放至其指定的账户（户名：重庆宗申天润地产有限公司，账号尾号为XX）中；被告郑兴洪按月等额本息还款（按月计息），每月1日为还款日。被告郑兴洪未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，原告工行巴南支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%的基础上再加收30%确定；被告郑兴洪连续三个月或者累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，原告工行巴南支行有权宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告郑兴洪立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并承担原告工行巴南支行为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由被告郑兴洪承担的费用）。被告重庆市巴南区XX号的房屋［房屋产权证号为：渝（2016）巴南区不动产权第XX号］向原告工行巴南支行提供抵押担保，并于2016年9月9日办理了抵押登记。2016年9月13日，原告工行巴南支行向被告郑兴洪指定的银行账户发放贷款496 000元，并与被告郑兴洪签字确认《个人借款凭证》，明确贷款期间为2016年9月13日到2046年9月13日。还款履行中，自2020年5月4日起，被告郑兴洪未按合同约定及时足额还款，至本案诉讼之日已发生超过连续三个付款期和累计六个付款期未按约定还款的情形。截至2021年6月1日，被告郑兴洪积欠原告到期利息20 667.45元，罚息321.36元、复利644.41元、未到期借款本金463 878.23元。另查明，被告郑兴洪在向原告工行巴南支行借款时，签字确认了《送达地址确认协议》，同意法院可以向其提供的重庆市南川区XX号直接送达诉讼文书，上述地址为有效通信地址，如通讯地址有变更，需以书面方式告知原告。本案立案受理后，本院依法向被告郑兴洪提供的上诉地址邮寄送达起诉状副本、举证通知书、应诉通知书及开庭传票等法律文书，该邮件因收件人不在收件地址且无法联系收件人于2021年5月26日被退回。审理中，原告工行巴南支行明确以2021年6月2日作为宣布贷款全部到期日。本院认为，被告因购房向原告借款并签订《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告郑兴洪连续三个月且累计六次未履行与原告工行巴南支行之间的借款担保合同约定的偿还借款本息的义务，原告工行巴南支行依据合同约定，宣布贷款提前到期，主张被告郑兴洪承担提前偿还借款本金全部余额的违约责任，符合《中华人民共和国民法典》（以下简称民法典）第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第五百七十七条“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，被告郑兴洪应当承担借款本金余额全部提前到期的违约责任，但原告工行巴南支行未向本院提交其已通知被告郑兴洪借款本金余额全部提前到期的证据，故被告郑兴洪提前偿还借款本金全部余额的义务应当自视为本院向被告郑兴洪送达本案诉状副本被退回之次日开始，原告工行巴南支行以其后的2021年6月2日为借款本金余额提前到期宣告日系其对自有权利的自由处分，且有利于被告郑兴洪，故本院确认2021年6月2日为被告郑兴洪承担提前偿还借款本金全部余额的起始日。原告工行巴南支行依据双方合同关于罚息和复利的约定，请求被告郑兴洪支付罚息和复利的主张，符合民法典第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息。” 第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院应予支持。根据民法典第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”的规定，原告工行巴南支行依据《个人购房借款合同》及不动产登记证明要求对被告郑兴洪提供抵押的位于重庆市巴南区XX号的房屋［房屋产权证号为：渝（2016）巴南区不动产权第XX号］以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。对于原告工行巴南支行要求被告郑兴洪支付律师费的诉讼请求，虽双方在《个人购房借款／担保合同》中对该费用的承担进行了约定，但因原告工行巴南支行未举示已产生该笔费用并已实际支付的相关证据予以佐证，本院不予支持。被告郑兴洪经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，应当承担相应的不利法律后果。为此，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、五百零九条第一款、五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑兴洪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金463 878.23元，并支付2021年6月2日起至借款本金偿清之日的罚息，罚息利率按全国银行间同业拆借中心于上年度12月公布的贷款市场报价利率下浮15%的基础上上浮30%执行；二、被告郑兴洪于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行截至2021年6月1日的利息20 667.45元，罚息321.36元、复利644.41元，并支付以应付未付利息为基数自2021年6月2日至付清该笔利息之日的逾期复利，复利利率按全国银行间同业拆借中心于上年度12月公布的贷款市场报价利率下浮15%的基础上上浮30%执行；    三、原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行在上述债权范围内对被告郑兴洪提供抵押的位于重庆市巴南区XX号的房屋［房屋产权证号为：渝（2016）巴南区不动产权第XX号］以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8258元，减半收取计4129元，由被告郑兴洪负担（此款原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行已垫付，被告郑兴洪于本判决生效之日起十日内清付原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，本院预收的案件受理费不作清退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向本院预交上诉受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。   审 判  员      钟  婧  二〇二一年六月三日   法官 助 理      陈  曦  书 记 员      李  星     - 1 –