重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0116民初8032号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：田红艳，总经理。委托诉讼代理人：杨武疆，重庆广贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：程绍佳，重庆广贤律师事务所律师。被告：翁宇，男，土家族，1978年10月10日出生，现住重庆市綦江区。被告：杨淑美，女，白族，1979年1月6日出生，现住重庆市綦江区。原告中银消费金融有限公司与被告翁宇、杨淑美金融借款合同纠纷一案，本院2021年5月7日立案后，依法由审判员吴昌华适用简易程序，于2021年5月28日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人程绍佳，被告翁宇、杨淑美到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.二被告偿还原告贷款本金184126.47元；2.二被告支付原告从2021年1月1日至2021年1月31日的利息2462.69元(以184126.47元为基数，按年利率16.1%计算，已扣除已收取的利息7.67元)；3.二被告支付原告利息及违约金(从2021年2月1日至本金付清之日止以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算，应扣除已收取的滞纳费0.04元)；4.判令二被告支付律师费5523元；5.二被告承担本案全部费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等)。事实和理由：2020年5月11日，原、被告磋商好有关内容后签订《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告向原告申请金额为200000元的抵押贷款用于其新购房屋的装修，利息为年利率16.1%的固定利率，还款期限为60期。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款。被告却未按约定履行还款义务，并从2021年2月1日起开始逾期。根据合同的约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款违约金等。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告杨淑美辩称：对原告陈述的事实与理由无异议；目前经济困难，希望原告酌情延长还款时间；签订合同的时候原告工作人员没有告知我们违约责任条款，我们不应承担违约金及律师费。请求法院依法判决。被告翁宇辩称：同被告杨淑美的辩称意见一致。本院经审理认定事实如下：被告翁宇与被告杨淑美系夫妻。2020年4月13日，被告翁宇、杨淑美向原告中银消费金融有限公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，申请贷款200000元。同日，被告杨淑美向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告翁宇共同承担还款责任，对借款人采取的违约措施均适用于被告杨淑美，借款合同、贷款申请表所约定的通讯地址、司法送达地址及其他条款对承诺人同样有效等内容。2020年5月11日，原告中银消费金融有限公司（贷款人，甲方）与被告翁宇（借款人，乙方）、被告杨淑美（抵押人、抵押房产共有人，丙方）签订《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，主要约定：“第三条产品使用……4.借款金额为：人民币（大写）贰拾万元；借款期限60月，预计从2020年5月11日至2025年5月11日止。如实际放款日与本合约约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准……第五条贷款用途1、本合约项下的贷款用途为：装修……第六条利率和费用1.乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合约项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。2.甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3.消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。4.甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡帐户或乙方约定用途的交易对象帐户。5.甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于违约金等(以下称“相关费用”)收费标准：如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。第七条贷款发放1.甲乙双方协商一致，本合约项下贷款发放条件按照以下第（2）项执行……（2）甲方收到房屋抵押登记机构出具的他项权利证明且符合以下条件之一的，甲方向乙方发放贷款……按照上述第(2)项约定放款时……甲方为第二抵押权人的，贷款执行固定年化利率为16.1%。2.乙方符合本条第1款约定条件的，甲方将款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：翁宇，账户……）该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。第八条还款方式……2.乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。(1)月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：轻松还方式、等额本息方式。①轻松还方式指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款金额偿还。②等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。……乙方使用第②种还款方式，还款方式一经确认，不可变更……第十条贷款违约责任1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……（2）未按期归还货款本息……2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率(即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款)，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）……第十二条附则1、本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意采用以下第(2)种争议解决方式……(2)依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖……合同签订地：重庆市江津区德感工业园……3、一旦因本合约发生任何纠纷而诉诸法院，一下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址……甲方送达地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。乙方送达地址：重庆市重庆市辖区綦江区。丙方送达地址：同上。4、因乙方逾期还款或违约而产生的一切催收费、律师费等均由乙方承担……”。合同签订后，原告于2020年5月15日向被告翁宇放款200000元。被告贷款后按约偿还了部分本金和2021年1月1日前的利息，尚欠本金184126.47元。2021年2月1日支付上一月利息7.67元，2021年3月21日支付滞纳费0.04元。原告因追收欠款，委托重庆广贤律师事务所代理本案，支付律师代理费5523元。本院认为，原告中银消费金融有限公司（贷款人，甲方）与被告翁宇（借款人，乙方）、被告杨淑美（抵押人、抵押房产共有人，丙方）签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。原告已按约定向被告翁宇发放贷款200000元，而被告翁宇未按约还款构成违约，原告按约有权宣布贷款提前到期，要求被告翁宇偿还已到期和未到期的全部贷款本息。故原告请求被告翁宇偿还剩余贷款本金184126.47元及2020年1月1日至31日的利息2462.69元（184126.47元×16.1%/年÷12/年-7.67元）的理由成立，本院予以支持。关于原告请求的2020年2月1日起的利息及违约金，由于《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定利息为年利率16.1%，违约金为逾期时贷款余额日万分之五即年利率18.25%计算，二者之和已超过年利率24%，现原告主动请求二者之和按年利率24%计算并同意扣除已收取的滞纳费0.04元，符合法律规定，本院予以支持。根据使用合约中关于“因乙方逾期还款或违约而产生的一切催收费、律师费等均由乙方承担”等约定，原告有权要求被告翁宇承担因委托律师代理本案而支出的5523元律师费，故原告要求被告翁宇承担律师费5523元，本院予以支持。被告杨淑美与被告翁宇系夫妻，且被告杨淑美向原告出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告翁宇承担共同还款责任，案涉债务依法属于二被告的夫妻共同债务，被告杨淑美应承担共同清偿责任。关于被告翁宇、杨淑美辩称签订合同时原告工作人员没有告知其违约责任条款，其不应承担违约金及律师费问题，由于案涉合同的贷款金额、利率标准、还款方式以及违约责任等内容，与原告与其他借款人签订贷款合同的相应内容并不完全相同，相应内容应系原、被告协商确定，因而案涉合同不属于使用格式条款签订的合同，合同签订时被告应对相关内容尽到合理的注意义务，即使原告未告知其违约责任条款，对被告也依法具有法律约束力，故二被告对此的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告翁宇、杨淑美在本判决生效后五日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金184126.47元；二、被告翁宇、杨淑美在本判决生效后五日内支付原告中银消费金融有限公司2021年1月1日至2021年1月31日的利息2462.69元；三、被告翁宇、杨淑美在本判决生效后五日内支付原告中银消费金融有限公司利息及违约金（以184126.47元为基数，按年利率24%从2021年2月1日起计算至还清本金时止，应扣除已收取的滞纳费0.04元）。四、被告翁宇、杨淑美在本判决生效后五日内支付原告中银消费金融有限公司律师费5523元。如果被告翁宇、杨淑美未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4344元，减半收取2172元，由被告翁宇、杨淑美负担，经原告中银消费金融有限公司同意，在履行上述义务时支付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 吴昌华二〇二一年六月三日法官助理 陈予波书 记 员 谭禹麟