重庆市璧山区人民法院民事判决书（2021）渝0120民初2897号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，行长。委托诉讼代理人：杨洋，男，该支行员工。委托诉讼代理人：王宇，男，该支行员工。被告：熊永红，女，1974年2月12日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：樊朝忠，男，1969年3月18日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称农商行璧山支行）与被告熊永红、樊朝忠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人王宇、被告樊朝忠到庭参加诉讼。被告熊永红经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告立即归还借款本金1 299 533.78元以及利息和复利共计    1 386 319.75元；以后的利息按年利率10.44%计算；复利以结息周期为基数按年利率10.44%计算，至本息结清为止；2、依法判决对位于XX房屋进行处置后我行享有优先受偿权；3、请求依法判决实现债权而产生的费用由被告承担（诉讼费原告不同意垫付）。事实和理由：2019年6月11日，被告熊永红在我行申请借款130万元，定于2020年6月10日归还，现有本金余额1 299 533.78元，由樊朝忠提供位于XX房屋担保并办理了抵押登记。合同约定正常借款期间的年利率按6.96%进行计算，按月支付利息。借款后借款人没有按时支付利息，构成违约，贷款到期后，原告要求被告立即归还借款本金及利息，但多次催收未果。为维护原告合法权益，特起诉到法院。被告樊朝忠辩称，复利不应当产生，中止合同后的利息按照10.44%计算有点高。经审理查明：二被告于1994年4月6日结婚，于2020年4月离婚。2018年5月29日，被告熊永红向原告提交《个人经营性贷款申请及资料提供表》，申请向原告贷款130万元、贷款期限60个月，并以位于XX商业用房提供担保。被告樊朝忠在该表尾部以申请人配偶身份签名。二被告同时向原告提交二份《房屋抵押承诺书》，载明熊永红拟用本人所有位于XX已被出租房屋提供贷款抵押。经查明，上述房产的不动产登记证书载明的权利人为被告樊朝忠。原、被告双方同时对上述房屋办理了抵押登记。2018年6月12日，原告作为甲方、被告熊永红作为乙方，双方签订了《最高额合同》。第一条，有效期间内即2018年6月12日至2023年5月29日乙方可向甲方申请办理具体业务，具体业务包括但不限于贷款、承兑、贴现、信用证开证、保函等。经甲方审查同意办理后，甲乙双方签订具体业务合同。第二条，甲乙双方办理具体业务而形成的一系列债权的最高限额，即最高债权额为人民币壹佰捌拾陆万元（大写），包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条，本合同项下办理具体业务而形成的债权的担保方式为最高额担保，担保合同为《最高额抵押合同》。同日，被告樊朝忠作为抵押人（乙方）、原告作为抵押权人（甲方），双方签订了《最高额抵押合同》，约定，为确保甲方与熊永红（以下简称“债务人”）在本合同约定的期间及最高限额内签订的一系列具体业务合同得以切实履行，保障甲方债权的实现，乙方自愿向甲方提供最高额抵押担保。乙方同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与债务人在2018年6月12日到2023年5月29日内联系办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额人民币壹佰捌拾陆万，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第二条抵押物，乙方同意以其拥有的财产：房地产（详见房地产抵押物清单）作为抵押物。同日，原告作为贷款人（甲方）、被告熊永红作为借款人（乙方）、被告樊朝忠作为担保人（丙方），同时，二被告共同作为保证人，三方签订《个人最高额循环贷款合同》。主要约定，贷款及担保方式为担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保、最高额保证担保。最高债权额为壹佰捌拾陆万元整。贷款额度为壹佰叁拾万元整。有效期间为2018年6月12日起至2023年5月29日止。第三十三条贷款罚息及违约金：（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。2019年6月11日，被告熊永红签订《个人贷款支用单》，向原告申请贷款130万元，该笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第2笔贷款。贷款期限为12个月，自2019年6月11日起至2020年6月10日止。贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变。还款方法为按期结息，到期还本法。结息日为每月20日。同日，原告向被告熊永红银行账户发放贷款130万元。庭审中，原告陈述，被告共贷了二次款，2018年贷了一次，被告归还了，2019年贷了就没有归还。被告现有本金余额1 299 533.78元未归还，截至2021年1月31日，被告尚有罚息84 407.71元、滞纳金（复利）2378.26元，合计86 785.97元未归还。借款期内被告不差利息。合同约定借款期的年利率按6.96%进行计算。上述事实，有原告、被告樊朝忠的陈述及原告举示的结婚证、《个人经营性贷款申请及资料提供表》、《房屋抵押承诺书》、不动产登记证明、房地产抵押清单、《最高额合同》、《最高额抵押合同》、《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》、借款借据、利息计算表在卷为凭，并经当庭质证，据以认定。本院认为，原告与被告熊永红签订的《最高额合同》、与被告樊朝忠签订的《最高额抵押合同》、与二被告共同签订的《个人最高额循环贷款合同》、是当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的效力性强制性规定，合法有效，合同当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告熊永红发放借款，但被告熊永红未能如约还款，现尚欠原告借款本金1 299 533.78元，同时，截止2021年1月31日，被告尚有罚息84 407.71元、滞纳金（复利）2378.26元，合计86 785.97元未归还。原告请求被告熊永红归还上述本金、罚息本院予以支持。原告请求被告熊永红支付以1 299 533.78元为基数，自2021年2月1日起至付清之日止，按年利率10.44%计算的罚息本院予以支持。关于复利，因双方合同约定对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。因被告在贷款期间内不存在欠付利息，故对原告请求的复利本院不予支持。因上述债务发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告熊永红、被告樊朝忠自愿以担保人身份为上述债务提供保证担保，则根据我国《担保法》第十二条、第十九条的规定，双方应对上述债务承担连带保证责任，且对保证债务承担连带责任。原告请求被告樊朝忠归还上述债务，本院予以支持。二被告中任何一人在归还完毕上述债务后，涉案债权均告消灭。被告樊朝忠自愿以位于XX的房屋为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，故原告主张对上述房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法有据，根据双方的约定，最高债权额为1 860 000元，原告在该1 860 000元的最高债权额度内对上述房屋的拍卖、变卖所得价款对上述债权享有优先受偿权，超过该金额部分，本院不予支持。被告熊永红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证、答辩等相应诉讼权利，其应当承担于其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告熊永红于本判决生效之日起七日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行借款本金1 299 533.78元及截至2021年1月31日的罚息84 407.71元。被告熊永红并向原告支付以1 299 533.78元为基数，自2021年2月1日起至付清之日止，按年利率10.44%计算的罚息；二、被告樊朝忠对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行对位于XX房屋在前述第一项所确定的未受清偿的债权以1 860 000元为限享有优先受偿权；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8 638.44元（已减半收取），由被告熊永红、被告樊朝忠共同负担（限于本判决生效后七日内缴纳），原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行预交的案件受理费8638.44元，待本判决生效后退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本案申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起算。  审 判 员   樊 平    二〇二一年五月二十日 法 官助 理   孙海月书 记 员   刘青容 1