辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)辽1002民初2374号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地：辽阳市白塔区新运大街304号。 负责人：王良华，职务行长。 委托代理人：于忠森，男,1988年4月16日出生，汉族，住辽宁省灯塔市，该银行职员。 被告：刘晓强，男，1979年7月14日出生，汉族，住辽阳市文圣区。 被告：吴娟，女，1983年5月9日出生，汉族，住址。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行（以下简称“邮储辽阳分行”）为与被告刘晓强、吴娟借款合同、信用卡纠纷一案，于2021年4月9日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员刘明贺独任审判，于2021年6月7日公开开庭审理了本案。原告邮储辽阳分行委托代理人于忠森、被告刘晓强、吴娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储辽阳分行诉称：2014年3月11日被告刘晓强、吴娟与原告签订《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告发放可循环额度贷款人民币9.6万元，贷款存续期120个月（自2014年3月11日至2024年3月11日），用于装修，还款方式为等额本息还款法。同日，被告刘晓强、吴娟与原告签订了《个人最高额抵押合同》，约定将其名下位于文圣区铁合金厂8号楼2单元7层中间，面积为54.86平方米，权属证号为00206911号住宅，为上述借款合同提供抵押担保，并在产权管理部门办理了抵押登记。2014年3月24日原告向二被告发放了贷款9.6万元，贷款期限为2014年3月24日至2024年2月24日。贷款年利率8.515%，逾期利率12.7725%。被告刘晓强、吴娟截止起诉之日累计拖欠105天，共拖欠贷款本息40688.42元，其中本金39721.04元，利息及罚息至起诉之日为967.38元。经原告多次催收欠款未果。根据《个人额度借款合同》第十条之约定：“额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方（原告）有权终止对甲方的授信额度，乙方有权提前收回全部贷款”，被告恶意拖欠贷款的行为已经构成违约，原告有权收回全部贷款。 被告于2014年3月11日向原告申办了卡号为62×××97号的信用卡，授信额度为14000元。被告刘晓强激活该信用卡开始消费，透支后没有按时还款。截止起诉日共透支本息16723.12元（其中本金12214.39元，利息及其他费用合计4508.73元）经过原告多次催收无果。故原告诉至法院，请求判令被告刘晓强、吴娟给付所欠贷款本息合计40688.42元，其中本金39721.04元，利息及罚息至起诉之日为967.38元，此后利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；判令被告刘晓强给付截止到起诉日所欠信用卡透支本息合计16723.12元，其中本金12214.39元，利息及罚息至起诉之日为4508.73元，此后利息等费用截止到本金付清之日止，以原告信用卡系统数据为准；解除与二被告签订的借款合同；对本案抵押物享有优先受偿权；诉讼费由二被告承担。 被告刘晓强、吴娟辩称：我们与原告之间签订过借款合同，但合同未给我们，我们借款的目的也不是用于房屋装修。2009年我们开始经营辽阳市文圣区东宝矿泉水销售中心，由于缺少资金周转，我们找到被告工作人员张宏倩，通过她原告于2014年3月24日向我们发放贷款9.6万元，原告当时口头告诉我们贷款利率是7厘，不是原告诉称的8.515%。我们承认向原告借款，我们从2014年3月24日起至2020年10月30日已如数归还借款，只是因为刘晓强于2020年11月患病，为了治病花费全部家当以致错过还款时间，另原告未遵守诚实信用原则，我们至今未收到原告的《个人额度借款合同》，且利息过高。原告涉嫌暴力催收，应赔偿我们损失5万元，我们销售中心每年纯利7-8万元，2021年1月12日和2021年2月9日，原告闯入经销店，侮辱我们，我们无奈报警，造成刘晓强旧病复发入院，因此关店无法继续经营。关于信用卡消费，利息过高，请求在合理限度内支付原告的欠款利息。希望根据客观实际与原告达成和解，尽快还清欠款。 本院经审理查明：被告刘晓强、吴娟系夫妻关系，2014年3月11日，原告邮储辽阳分行（贷款人）与被告刘晓强（借款人）签订《个人额度借款合同》，被告吴娟在共同借款人处签字捺印。合同约定原告向二被告提供不可以循环使用的借款额度9.6万元，额度存续期为120个月（自2014年3月11日至2024年3月11日）。贷款利率为原告公布的同期同档次基础利率上浮30%；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，不能按期支付的利息，按贷款利率计收复利，借款逾期后改按罚息利率计收复利。该合同第十条约定，额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止对被告的借款额度，有权提前收回贷款；第十二条约定，借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；第十三条约定，如借款人发生违约情况，原告有权按本合同约定计收罚息；停止借款人提款及贷款资金支用；终止借款人借款额度；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，担保方式为抵押担保。原告邮储辽阳分行与被告刘晓强于同日签订《个人最高额抵押合同》，合同约定担保主债权金额为9.6万元，抵押物为刘晓强名下坐落于辽阳市文圣区铁合金厂8号楼2单元7层中间、所有权证号为00206911、建筑面积54.86平方米私产住宅一处，并办理了房屋他项权抵押登记证书，担保债权数额9.6万元，被告吴娟在抵押物共有人处签名捺印。 上述合同签订后，原告于2015年3月24日向被告刘晓强指定的账户发放贷款9.6万元，被告刘晓强签署个人贷款（手工）借据，确定借款期限119个月（从2015年3月24日至2015年2月24日），年利率8.515%，逾期利率12.7725%，借款用途为装修，还款方式为等额本息。二被告在偿还部分贷款后开始逾期还款，截至2021年3月12日，尚欠贷款本金39721.04元及利息、罚息967.38元，合计40688.42元。 另查明，2014年3月11日，被告刘晓强向原告邮储辽阳分行申请办理卡号为62×××97的信用卡，授信额度为14000元，截至2021年3月12日，被告刘晓强使用该信用卡透支本金12214.39元，产生利息等费用4508.73元，合计16723.12元。上述借款及信用卡欠款经原告多次催收，被告至今仍未偿还完毕，原告为此诉至本院，本院于2021年5月20日向二被告送达起诉状副本。 本院所确认的上述事实，有原告提供的个人额度借款合同、放款单及手工借据、还款计划表、个人最高额担保合同、房产证复印件及他项权证、系统截屏、信用卡申请表、信用卡交易明细、信用卡逾期催收、信用卡数据截屏；二被告提供的录音、视频光盘，以及各方当事人当庭陈述笔录在卷佐证，上述证明材料经当庭举证、质证，并经本院审查，可以采信。 本院认为，原告邮储辽阳分行与二被告签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》是各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。合同签订后，原告依约向被告刘晓强指定的账户发放了贷款9.6万元，二被告未按合同约定按期偿还借款本金及利息，已构成违约。根据合同约定，原告邮储辽阳分行有权解除借款合同并要求二被告提前清偿全部剩余贷款，故对原告要求解除合同及二被告偿还所欠贷款本息的诉讼请求应予支持。二被告以自有房屋为其借款提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，原告请求就二被告提供的抵押物优先受偿有事实和法律依据，应予支持。 被告刘晓强在原告处办理信用卡并透支使用，原、被告之间已形成信用卡使用合同关系。现被告刘晓强在使用信用卡透支消费后，未按期归还透支的本金及利息，已构成违约，应承担继续履行的违约责任，故原告的诉讼请求，有事实及法律依据，依法应予支持。原告就借款合同纠纷及信用卡纠纷一并起诉，因原告所诉标的类似、当事人相同，本案可一并处理。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民法典﹥时间效力的若干规定》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告刘晓强、吴娟于2014年3月11日签订的《个人额度借款合同》自2021年5月20日解除； 二、被告刘晓强、吴娟于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行贷款本金39721.04元及截至2021年3月12日的利息、罚息967.38元，合计40688.42元；并自2021年3月13日起，按照双方签订的《个人额度借款合同》约定的标准计算利息、罚息及违约金至全部偿还之日； 三、如被告刘晓强、吴娟未按本判决第一项履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行有权就被告刘晓强名下坐落于辽阳市文圣区铁合金厂8号楼2单元7层中间、所有权证号为00206911、建筑面积54.86平方米私产住宅折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿； 四、被告刘晓强于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行信用卡透支本金12214.39元及截至2021年3月12日产生的利息等费用4508.73元，合计16723.12元，并自2021年3月13日起至实际清偿之日按双方约定计算利息及费用。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费618.00元（已减半收取），由被告刘晓强、吴娟承担共同承担409.00元，被告刘晓强个人承担209.00元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  刘明贺 二〇二一年六月二十九日 法官助理吴晓琳 书记员李岩