云南省易门县人民法院民 事 判 决 书(2021)云0425民初486号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行”），住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：李时，云南识骏律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：李姣，云南识骏律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：武华玲，女，1975年12月31日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。原告民生银行诉被告武华玲信用卡纠纷一案，本院于2021年5月8日受理后，依法适用简易程序，于2021年5月26日在本院第四审判法庭公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人李时，被告武华玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告信用卡欠款合计495399.85元，其中：本金183975.33元、利息84817.43元、费用226607.09元（费用包括：分期付款手续费23596.67元，违约金203010.42元），利息、费用计算至2021年4月23日，此后的利息和费用按领用合约约定计算至款项还清之日止。二、判令被告支付原告律师前期办案费1600元。三、判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、风险代理费等为实现债权所产生的费用）。事实与理由：2013年1月30日，被告向原告申领了卡号为62×××62的民生金普信用卡一张。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年4月23日，被告应还款金额合计495399.85元，其中：本金183975.33元、利息84817.43元、费用226607.09元。经原告多次催收，被告未清偿上述款项。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院查清事实，支持原告的诉讼请求。庭审中，原告明确被告名下的信用卡本金183975.33元由以下两部分构成：当前消费本金余额31957.34元，当前分期已摊本金余额152017.99元。被告武华玲辩称，原告诉状上的内容不符合事实，被告的信用卡额度只有6万元，被告每期都还钱，被告只认信用卡的额度6万元，按原告的诉状来算，被告没有能力偿还。根据本案证据及原告陈述，本案事实认定如下：一、2013年1月30日，被告向原告申请办理民生信用卡，填写《民生金普信用卡通用申请表》，并在该申请表中注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，被告在申请表中签字确认。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：名词定义：1.持卡人是指经本行同意并核发信用卡的人，无其它特别约定时，包括主卡持卡人及每一个附属卡持卡人。2.信用卡账户是指持卡人在本行开立的信用卡项下账户，此账户为双币种账户（人民币和外币）或单币种账户（人民币）。3.信用卡交易是指通过使用信用卡，或使用信用卡号和/或交易密码进行的一项交易，包括支付款项、提供担保、预借现金以及本行其他认可的交易类型。4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内透支提取现金的信用卡交易。5.信用额度分客户级信用额度和账户级信用额度。……6.记账日是指本行在卡片发生交易后将交易款项记入持卡人信用卡账户的日期。7.最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。利息与费用：1.信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额总和。4.预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人和家庭消费，但不得用于投资股票、期货、房地产或其他股本收益性投资。预借现金持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。……8.持卡人存入信用卡的资金不计存款利息……9.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行或他行指定的账户自动还款的，本行有权在最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。收费标准：预借现金手续费：持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取，民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费，人民币：预借现金交易金额的0.5%（本行）1%（他行），最低每笔收取人民币1元，外币：预借现金交易金额的3%，最低每笔收取3美元。透支利率（每日），持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享有免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息。滞纳金：持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取，最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应最低还款额相同）。自由分期、账单分期手续费：手续费率采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率，3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%，手续费率采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。领用合约还对申领、使用、对账单、有效期、重要安全事项、其他等内容进行了详细约定。经审核，原告向被告核发了卡号为62×××53信用卡。2014年10月22日，被告挂失了62×××53信用卡后申请换发卡，原告向武华玲核发了62×××62的信用卡，被告使用该卡进行消费。被告登录中国民生银行官网申请核发信用卡，2018年3月5日，原告向被告核发了62XXXXXXX123的信用卡，该卡的计费标准与上述两张信用卡的计费标准一致。上述三张信用卡共享信用额度60000元，消费、分期、还款统一到11104198的账号。原告向被告核发信用卡后，被告持卡进行消费，办理了多期现金分期，未按照约定足额偿还款项。截止2021年4月23日，经原告核算，被告11104198的账号欠原告信用卡消费款项31957.34元，欠原告信用卡现金分期152017.99元，以上两项合计183975.33元；利息84817.43元、分期手续费23596.67元、违约金203010.42元，合计495399.85元。被告未按约定偿还原告款项，原告因本案诉讼委托律师支出律师代理费1600元。上述事实，有《民生金普信用卡通用申请表》《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、民生银行客户基本信息、欠款余额表、民生银行客户历史交易明细表、情况说明、委托代理协议、云南省增值税普通发票等证据及原、被告陈述在卷佐证，足以认定。本院认为：被告向原告申领信用卡，表示其自愿遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，原告审核后向被告发放信用卡，被告通过信用卡进行透支消费，双方之间形成借款合同关系，借款合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告领用原告核发信用卡进行消费后，应遵守领用合约的约定，履行在到期还款日之前及时清偿所消费款项的义务，被告未按期偿还信用卡透支所欠款项的行为已构成违约，应按合同约定向原告偿还所欠透支本金、支付利息及分期手续费。原告请求被告偿还透支本金、支付利息及分期手续费的诉请，符合领用合约约定，但支付利息及分期手续费总计收取标准不应超过相关法律及司法解释的规定，本院在合理范围内予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原、被告签订的领用合约约定应支付滞纳金，但未约定支付违约金，原告依照合约约定的滞纳金标准请求被告支付违约金，原告未举证证明双方已按上述通知规定签订新的领用合约或约定违约金，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告请求被告承担为实现债权产生的律师代理费1600元，被告未按合同约定偿还款项，按合同约定原告享有追索权利的条件已经成就，原告提供律师费发票凭证证实其因本案产生诉讼代理费1600元，该费用收费标准符合云南省律师协会关于印发《云南省律师服务收费行业指引标准》通知的相关规定，该请求本院予以支持。被告辩称其欠款本金只认可信用卡的额度60000元的意见，原告提交的民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户历史交易明细表、情况说明等证据，证据之间能够相互印证，证明欠款本金的数额，且被告也未提交证据证明其主张，对被告的辩解意见，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条规定，判决如下：一、被告武华玲于判决生效之日起三十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心11104198账户下的信用卡透支本金183975.33元，并支付以每期未偿还透支本金为基数，自银行记账日起至实际清偿之日止，按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定透支利率计算的利息、分期手续费（自银行记账日起至2020年8月19日止，利息、分期手续费总计不得超过年利率24%，自2020年8月20日起至实际清偿之日止利息、分期手续费总计不得超过同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍）。二、被告武华玲于判决生效之日起三十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费1600元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8756元，减半收取计4378元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1794元，被告武华玲负担2584元（须于本判决生效之日起七日内向本院缴纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。审判员  乐应芝二〇二一年六月十八日书记员  马麒馨