西藏自治区拉萨市城关区人民法院民事判决书（2021）藏0102民初2107号原告：西藏大海小额贷款有限公司，住所地西藏自治区拉萨市城关区格桑林卡小区F9-3，统一社会信用代码915401003976867084。法定代表人：孙颂霖，该公司总经理。委托诉讼代理人：张倩倩，西藏方诺律师事务所律师。被告：李健，男，1986年 4月9日出生，汉族，职业不详，现住山东省乐陵市。原告西藏大海小额贷款有限公司与被告李健小额借款合同纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告西藏大海小额贷款有限公司的委托诉讼代理人张倩倩到庭参加诉讼，被告李健经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。西藏大海小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判决被告向原告偿还贷款本息26 559元；2.请求法院依法判决被告向原告支付逾期还款利息558元，按照月利率0.64%从2021年2月8日暂计至2021年6月8日，后期利息计算至偿还贷款本息之日止；3.请求法院依法判决被告向原告支付逾期偿还罚息1044元，按照日利率0.03%从2021年1月14日暂计至2021年5月14日，后期罚息计算至偿还贷款本息之日止；4.请求法院依法判决被告向原告支付所产生的律师代理费1500元，以上四项共计29 661元；5.请求法院依法判决本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2020年12月8日原告与被告经协商一致签署了信用借款协议。借款合同约定原告向被告提供借款人民币29 000元；借款用途为日常消费；借款期限为 3个月，自2020年12月8日至2021年3月7日，约定利率0.64%/月。2020年12月8日原告将款项转账被告的账号。借款合同第四条约定“乙方逾期偿还，除按前述约定利率支付贷款本息外，还须按日计收万分之三的罚息。”借款合同第八条约定“任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于因违约而进行的调查、诉讼等产生的调查费、诉讼费、律师费、差旅费，及本协议约定的其他费用”。原告按照合同约定履行了资金出借义务，被告未按合同约定偿还借款本金及利息、罚息，原告在多次自行讨要无果的情况下，为了维护自身合法权益故起诉。李健未作答辩。本院经审理查明事实如下：2020年12月8日原被告签署一份信用借款协议，协议约定原告向被告提供借款29 000元，借款用途为日常消费，借款期限为3个月，自2020年12月8日至2021年3月7日，约定利率为每月0.64%（折算年利率为7.68%）。协议第一条中的还款方式及附加的表格中列明了期数及每期的付款本息金额。协议签署当日原告向被告提供了借款，被告确认收到了借款29 000元。协议除约定借款利率外，另约定了每日万分之三的罚息，并约定律师费等由违约方负担。被告在收到上述借款之后，于2021年4月1日归还了3000元（原告自认），余款未付。原告为本案诉讼事宜支出了律师费1500元。原告系向工商行政机关申请设立的小额贷款公司，营业执照经营范围中有小额贷款项。本院确认原告提交的营业执照、设立申请书复印件，借款协议、收条原件，转款凭证打印件，诉讼委托合同及发票原件证据，结合原被告身份信息和当事人法庭陈述，确认上述事实。原告提交的律师费发票系数个案件合开一张发票，本院认可其真实性，印证律师费用支出的事实。但本院认为发票开具形式具有合法性瑕疵（并非是按照交易次数开具发票且涉及不同主体），如上述行为违反税收管理秩序，由相关部门依法处置。本院认为，原告营业执照经营范围中有小额贷款这一经营范围，被告系具有完全民事行为能力的成年人，无相反证据，本案合同主体适格；本案的证据能够确认双方之间形成了借贷合意，并形成了借贷合同，并无证据证明合同内容及形式存在表意不真实等及违反法律规定等导致合同不成立或无效的情况，故本院确认双方之间的小额贷款合同成立且生效。本案合同成立及生效，双方当事人均应受合同效力的约束，在享受合同权利的同时应诚信履行自己的合同义务，违反相应的合同义务须承担相应的法律责任。现原告已经履行了其合同义务，被告未按约向原告支付绝大部分款项，构成根本违约，故应承担继续履行、承担违约罚息、律师费的法律责任。本院审查核算后认定截止2021年4月1日，本金29 000元共计产生利息705.28元；被告于2021年4月1日归还了3000元，未明确归还的项目，应依法认定先归还产生的利息，后归还本金，则按照该原则，截止当日在产生的利息归还完毕的情况下，尚有本金26 705.28元未还；从2021年4月2日到2021年6月8日，26 705.28元本金共计产生利息376.01元；从2021年1月14日至2021年4月1日，29 000元本金共计产生罚息625.5元；从2021年4月1日到2021年5月14日，26 705.28元未付本金共计产生罚息360.52元。本院在上述核算的基础上部分支持原告的诉讼请求。本院审查该协议发现，协议约定的借款利率为每月0.64%，折算后年利率为7.68%。但是协议列明的还款方式及表格中并未采用“等额本金”或“等额本息”的方法计算列出每期本息数额，而是按照“每月等额还本、但是每月利息金额固定不变”的模式列出了每期应归还的本息，按照该模式折算后的实际借款年利率达到了12.27%以上。上述还款方式表格内容的期数金额模式实质改变了双方协议中有关利率的约定，与协议表面约定的利率不符（实际按照该表格履行后利率远超表面约定）且非经专业核算很难让交易相对方发现，属于合同欺诈和合同不诚信行为。本院以协议明确约定的利率即每月0.64%为准，对上述审查发现的问题予以确认（上述问题在合同效力、履行等方面不影响本院最终的认定和裁判）。在上述审查认定的基础上本院进一步审查了本案的综合利率问题：本案双方借贷关系中借款的综合年利率（利息、罚息之和）约为18%左右，未发现有超出合同约定或者超过法律强制性规定的情况，故予以确认。本院亦审查了预先扣除利息等违法问题，原告在庭审过程中明确表示原告方并没有自己或通过员工等关联方收取合同约定之外的其他任何费用的情况，本院对此确认；如有相应违法问题，由陈述方自行承担相应法律责任。被告未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，不影响本院在查明案件事实的基础上部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国民法典》第七条、第一百七十六条、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百四十八条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第三款、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告李健自本判决生效后立即向原告西藏大海小额贷款有限公司支付贷款本金26 705.28元、截止2021年6月8日的贷款逾期付款利息376.01元、截止2021年5月14日产生的罚息986.02元；二、被告李健自本判决生效后继续向原告西藏大海小额贷款有限公司支付以26 705.28元为本金、从2021年6月9日起直至实际清偿贷款本息之日为期间、月利率0.64%为利率基准计算的逾期还款利息和从2021年5月15日起直至实际清偿贷款本息之日为期间、以日利率0.03%为利率基准计算的罚息；三、被告李健自本判决生效后立即向原告西藏大海小额贷款有限公司支付律师代理费1500元；四、驳回西藏大海小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决书指定的期限履行给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，须加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费541.52元，减半收取计270.76元，由原告负担9.86元，由被告负担260.90元。原告多预交的案件受理费，本院将在本判决生效后退还；应由被告负担的案件受理费，限其于本判决生效之日起三日内向本院缴纳，逾期不缴本院将依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西藏自治区拉萨市中级人民法院。审  判  员   高 振 军二〇二一年六月七日法 官 助 理   巴  桑书  记  员   旦增曲扎