天津铁路运输法院民 事 判 决 书（2021）津8601民初427号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：韩顺鹏，上海锦天城（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋可可，上海锦天城（天津）律师事务所律师。被告：王斌，男，1974年10月27日出生，汉族，住黑龙江省巴彦县。被告：彭福荣，女，1978年5月27日出生，汉族，住黑龙江省穆棱市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财险公司”）与被告王斌、彭福荣财产保险合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人韩顺鹏、被告王斌到庭参加诉讼，被告彭福荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款48531.25元、滞纳金（以理赔金额48531.25元为基数，自2020年4月22日起至实际偿清之日止，按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍计算）；2.判令被告向原告支付保险费243.94元；3.请求人民法院判决确认原告就被告所有的位于天津市塘沽区产的处分价款在上述诉讼请求及诉讼费用范围内享有优先受偿权；4.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由:被告与案外人南京银行股份有限公司南京分行（下称南京银行）签订《借款合同》，约定被告向南京银行贷款56000元，贷款年利率7.125%，贷款期限36个月，还款方式等额本息，同时约定由被告向原告投保个人借款保证保险作为本合同项下贷款的担保。2018年10月28日，被告与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告在本协议项下可申请保证保险金额。之后，被告向原告就上述贷款的偿还以南京银行为被保险人投保平安个人借款保证保险，并与原告签订了《最高额抵押合同》，提供其位于天津市塘沽区产作为抵押，抵押担保的主债权为:债权人在抵押期间内与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。上述合同签订后，南京银行依约向被告发放贷款，被告仅履行部分还款义务，后未再按期偿还。原告依约代偿，南京银行具函表示原告已经履行全部保险责任。根据保险合同约定，原告履行保证责任后取得追偿权，有权要求被告支付截至理赔之日未付的保险费和服务费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用，但被告均以各种理由推拖。为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。王斌辩称，保险合同是在被告不知情的情况下签的，合同也没给被告，保险费、服务费被告都不知道，银行流水也看不出来扣的是什么钱，认为保费金额过高；被告认可欠款，因为疫情原因贷款逾期，逾期之后与案外人平安普惠协商，但是平安普惠不和被告协商，还暴力催收；被告认为滞纳金太高。彭福荣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，亦未答辩、举证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月28日，原告平安财险公司与被告王斌签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（以下简称“《协议书》”），《协议书》约定业务有效期为2018年10月28日至2027年2月5日，保证保险业务规模累计最高不超过1056000元。同日，原、被告签订《最高额抵押合同》，抵押权人为原告，抵押人为被告王斌，抵押担保的主债权为原告自2018年10月28日至2027年2月5日止的期间内与被告办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权，抵押担保最高本金金额1056000元，抵押物为被告坐落于天津市滨海新区塘沽区海宁里17-5-102的不动产，抵押担保的主合同为：债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于：债权人与债务人于2018年10月28日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。条款1.2约定担保范围为除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金等费用；10.1约定，被告未履行主合同项下或其所欠原告的任何到期债务，原告有权行使抵押权，并可以与被告协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2018年10月28日，被告彭福荣签署《共有及共同债务声明》，记载：本人现就王斌因申请贷款向平安财险公司投保保证保险，并以所列房屋向平安财险公司提供抵押担保的事实作出如下声明：1.本人系借款人配偶，本人同意并确认：借款人王斌自2018年10月28日至2027年2月5日期间因未按时偿还借款，导致平安财险公司向出借人理赔，从而对王斌享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任。同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；2.本人系抵押物的共有人，已认真阅读并确认了合同所有条款，知悉并同意：借款人王斌以上述房产作为抵押物向平安财险公司提供抵押担保。平安财险公司依据合同约定行使抵押权的，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。《最高额抵押合同》签字页亦有彭福荣签字。2019年7月3日，被告王斌与案外人南京银行订立《借款合同》，借款金额56000元，本息偿还方式为36期等额本息，借款利率按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算。《借款合同》约定，借款人未在正常还款日当天2点前在还款账户中存入应还款项的，即视为逾期；于《借款合同》项下任何债务到期应付之日，或贷款人依约宣布全部借款到期时，借款人未缴或未缴足任何应还金额的，亦构成逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起至清偿日止，借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。2019年7月3日，案外人南京银行向被告王斌发放借款56000元。2019年7月3日，王斌作为投保人与原告订立平安个人借款保证保险合同，原告签发的保险单载明：投保人王斌，被保险人南京银行，保险金额为61600元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；绝对免赔比例为1%；保险费缴纳方式为月缴，每月保险费66.53元。保险单特别约定记载，“保险金额”：本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和。利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，具体按照借款合同约定为准；“保险费支付”：投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费，该指定账户为投保人借款的还款账户；“保险责任”：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；“违约责任”：1.保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权，从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。投保单记载，投保人已仔细阅读并接受保险公司关于本产品的详细条款、责任免除、绝对免赔等重要事项，充分理解并同意《平安个人借款保证保险条款及费率》、《保险特别约定及说明》及其与本次投保相关的全部事项。投保单有被告王斌本人签字。2020年4月22日，原告向案外人南京银行代偿本息合计48045.94元，南京银行出具《履行保险责任证明书》，认可于上述时间收到上述款项。上述事实，有原告提交的借款合同、协议书、最高额抵押合同、共有及共同债务声明、不动产登记证明、投保单等签署确认函、投保单、保险单、结婚证复印件及承诺书、送达地址确认书、电子签名签署确认函、通知书、证明书、说明及系统截屏，被告提交的明细清单等证据及当事人庭审陈述意见在卷佐证。本院认为，原告与被告签订的平安个人借款保证保险合同系双方真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护，双方均应如约履行各自的义务。被告王斌提出其对保险合同的订立及保费的缴纳不知情的抗辩意见，本院认为，被告王斌认可案涉投保单等相关文件签字系本人签字，其作为一名具备完全民事行为能力的成年人，在从事民事活动时应当尽到审慎的义务，应当知晓签署相关合同的法律后果，其在投保单等文件上签字的行为应视为对所签署文件内容的认可，被告未能提交证据足以反驳原告主张的事实，故本院对被告的相关抗辩意见不予采纳。原告提交的借款合同、电子回单等，能证明被告与案外人之间的借款数额及事实，被告抗辩《借款合同》的签字并非本人所签，但未能举证证明其主张，亦不申请鉴定，且被告认可其收到银行借款及逾期欠款的事实，故本院对相关抗辩意见不予采纳。因被告逾期还款的行为使其与案外人南京银行之间的借款合同因一方违约而终止，并使原告在被告逾期还款的日数达到了保险合同约定的上限后，按照保险合同约定向案外人南京银行履行了赔付保险金48045.94元的义务。根据保险合同约定，被告应当向原告归还全部理赔款项，故对于原告要求被告支付理赔款48045.94元的诉讼请求，本院予以支持，超出部分不予支持；对于原告主张保险费243.94（66.53×3+66.53/30×20）元的诉讼请求，符合保险合同约定，故本院予以支持；原告主张滞纳金，实为违约金，案涉保险合同约定违约金计算标准为按每日0.063%，原告自行调整为按一年期贷款市场报价利率的四倍计算，系对自己权利的合法处分，本院照准。因原、被告签署《最高额抵押合同》，以被告所有的位于天津市滨海新区塘沽区海宁里17-5-102的房产作为抵押，故本院对于原告主张的相关优先受偿权的诉请予以支持。根据《最高额抵押合同》及《共有及共同债务声明》，案涉债务系王斌、彭福荣夫妻共同债务，对理赔款、违约金及保险费，被告彭福荣应承担连带清偿责任。综上所述，本院对于原告中国平安财产保险股份有限公司主张的部分理赔款、欠付保费、违约金及就涉案房产享有优先受偿权的诉讼请求予以支持，对原告的其他诉请不予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王斌于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款48045.94元；二、被告王斌于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付欠付保费243.94元；三、被告王斌于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2020年4月22日起至实际给付之日止，以48045.94元为基数，按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算的违约金；四、如被告未按本判决指定期限履行上述款项支付义务，原告中国平安财产保险股份有限公司就上述款项可与被告以其名下位于天津市滨海新区塘沽区海宁里17-5-102的房屋协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告继续清偿；五、被告彭福荣对上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费509.5元，由被告王斌、彭福荣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  连丽萍二〇二一年六月二十八日书记员  白羽加附：本判决依据法律的具体条文1.《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。