湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0105民初4191号 原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广州市越秀区解放南路39号2101-2102，2110-2119。 法定代表人：姚志杰。 委托诉讼代理人：关珊珊，湖南晟和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨林娟，湖南晟和律师事务所律师。 被告：狄海保，男，1971年11月16日出生，汉族，住河南省辉县。 原告广州市网商小额贷款有限责任公司（以下简称广州市网商小贷公司）诉被告狄海保民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广州市网商小贷公司的委托诉讼代理人杨林娟、关珊珊，被告狄海保均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广州市网商小贷公司向本院提出诉讼请求：1、被告狄海保立即偿还原告未到期本金149458.05元，逾期本金31525.46元、逾期利息9971.02元、逾期罚息（含复利）547.05元、逾期违约金1163.16元，合计192664.74元（利息、罚息、违约金暂算至2021年3月15日止，此后按合同约定计算方式算至清偿日止）；2、被告承担本案全部诉讼费用及其他相关费用。事实与理由：2020年6月10日，原告广州市网商小贷公司与被告狄海保签订编号为20200610164827613049的《贷款合同》，约定原告向被告发放贷款220000元用于被告消费，贷款月利率为2%，贷款期限为24个月，从2020年6月10日至2022年6月10日止，按等额本息还款方式按月还款；借款人逾期还款的，按当前应付未付款同期适用的利率上浮50%计收罚息，每次逾期违约金为当前应付未付款项的5%且不低于20元。同时合同约定，因违约方违约行为而额外支出的费用及造成的损失，包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用等，均由违约方承担。上述合同生效后，原告依约发放了贷款，但被告未如约还款，截至2021年3月15日，被告拖欠借款本息42043.53元。原告为维护自身的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 被告狄海保辩称，欠款是事实，被告还款时支付了服务费4400元，另在办理贷款时额外支付了6600元，是被告通过妻子转给原告公司工作人员账上，系贷款外的其他服务费用，应当予以抵扣。 经审理查明，2020年6月10日，被告狄海保向原告广州市网商小贷公司申请贷款220000元，并与原告签订一份合同编号为20200610164827613049的《贷款核准确认书》（含附件-广州市网商小额贷款有限责任公司贷款条款），该合同约定贷款金额220000元，用途为综合消费贷，贷款期限24期，月利率2%，信息服务费为0，还款方式为等额本息，指定还款日为每月15日。其中，贷款条款第3.4条约定申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项的，按利息计收，应就当期应付未付款按同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的5%且不低于人民币20元。贷款条款第6条还约定申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任即构成违约。被告在该《贷款核准确认书》上声申明“本人清楚知悉且明确同意遵守《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款条款》的各项条款要求及各项贷款项目计收标准”。同日，原告广州市网商小贷公司向被告发放了贷款金额220000元。根据原告提供的还款明细，被告于2020年7月15日归还原告本金7231.64元、利息4400元、信息服务费733.35元，合计12364.99元；于2020年8月15日归还原告本金7376.27元、利息4255.37元、信息服务费733.33元，合计12364.97元；于2020年9月16日归还原告本金7523.8元、利息4107.84元、信息服务费733.33元，合计12364.97元；于2020年10月15日归还原告本金7674.27元、利息3957.37元、信息服务费733.33元，合计12364.97元；于2020年11月15日归还原告本金7827.76元、利息3803.88元、信息服务费733.33元，合计12364.97元；于2021年1月19日归还原告本金1382.75元、利息3647.33元、信息服务费733.33元，合计5763.41元。此后，被告未依约履行还款义务，截至2021年3月25日，根据原告提交的欠款证明，被告尚拖欠原告借款本金180983.51元。 另查明，原告的营业执照上载明的经营范围为货币金融服务，小额贷款业务（具体经营项目以金融管理部门核发批文为准），向中小微企业开展融资咨询服务。 还查明，被告陈述其在借款时支付了服务费4400元，另外还支付了6600元的费用，被告对上述收款对象无法具体说明，且该款项收款人未到庭接受质询，原告对此也不予认可，认为与本案无关。 上述事实有贷款核准确认书、欠款证明、转账电子回单、微信聊天记录、询问笔录、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证。 本院认为，一、关于借款本金的认定。合法债权受法律保护。本案被告在原告广州市网商小贷公司提供的《贷款核准确认书》上签名并捺印，双方形成借款合同关系。原告依约向被告发放了贷款，被告未按期足额还款，构成违约。根据合同约定，原告有权宣告合同借款提前到期并要求被告一次性归还全部剩余借款本金。考虑到被告在借款后归还了原告部分款项，且归还款项超过本合同约定的月利率2%的标准，本院根据被告的还款金额及还款时间，对被告借期内已还部分按合同约定的月利率2%的标准予以抵扣利息。现对原告贷款本金认定如下： 1、原告出借的贷款本金为220000元。被告应付原告利息以贷款本金220000元为基数，从2020年6月10日按月利率2%的标准算至2020年7月15日，经本院核算为5133.33元，被告于2020年7月15日归还原告12364.99元，在抵扣已付利息后还剩7231.66元（12364.99元-5133.33元）应当抵扣贷款本金，故原告出借本金暂为212768.34元（220000元-7231.66元）。 2、原告出借本金降为212768.34元。被告应付原告利息以贷款本金212768.34元为基数，从2020年7月16日按月利率2%的标准算至2020年8月15日，经本院核算为4113.52元，被告于2020年8月15日归还原告12364.97元，在抵扣已付利息后还剩8251.45元（12364.97元-4113.52元）应当抵扣贷款本金，故原告出借本金暂为204516.89元（212768.34元-8251.45元）。 3、原告出借本金降为204516.89元。被告应付原告利息以贷款本金204516.89元为基数，从2020年8月16日按月利率2%的标准算至2020年9月16日，经本院核算为4090.34元，被告于2020年9月16日归还原告12364.97元，在抵扣已付利息后还剩8274.63元（12364.97元-4090.34元）应当抵扣贷款本金，故原告出借本金暂为196242.26元（204516.89元-8274.63元）。 4、原告出借本金降为196242.26元。被告应付原告利息以贷款本金196242.26元为基数，从2020年9月17日按月利率2%的标准算至2020年10月15日，经本院核算为3663.19元，被告于2020年10月15日归还原告12364.97元，在抵扣已付利息后还剩8701.78元（12364.97元-3663.19元）应当抵扣贷款本金，故原告出借本金暂为187540.48元（196242.26元-8701.78元）。 5、原告出借本金降为187540.48元。被告应付原告利息以贷款本金187540.48元为基数，从2020年10月16日按月利率2%的标准算至2020年11月15日，经本院核算为3625.78元，被告于2020年11月15日归还原告12364.97元，在抵扣已付利息后还剩8739.19元（12364.97元-3625.78元）应当抵扣贷款本金，故原告出借本金暂为178801.29元（187540.48元-8739.19元）。 6、原告出借本金降为178801.29元。被告应付原告利息以贷款本金178801.29元为基数，从2020年11月16日按月利率2%的标准算至2021年1月19日，经本院核算为7509.65元，被告于2021年1月19日归还原告5763.41元，在抵扣已付利息后尚欠1746.24元（7509.65元-5763.41元）利息未付。故原告出借本金为178801.29元。 综上，本院认定原告出借给被告贷款本金为178801.29元，截至2021年1月19日尚欠原告利息1746.24元。对原告主张被告归还原告贷款本金178801.29元的诉求，本院予以支持，对原告诉求超出部分，本院不予支持。被告抗辩称其在借款时支付了服务费11000元，上述款项收款人未到庭接受质询，原告对此也不予认可，被告的证据不足以证明该转账与本案具有直接关联性，被告对该11000元可另行主张权利。 二、关于借期内利息、逾期利息、罚息、信息服务费、复利、违约金等费用的认定。本案中，《贷款核准确认书》约定月利率2%，信息服务费为0。原告为地方性的小额贷款公司，经营范围载明可以开展小额贷款业务。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借款利率一般不应高于民间借贷利率的上限，本院对被告借期内已还部分按合同约定的月利率2%的标准抵扣本息，根据前文所述，对原告主张被告归还截至2021年1月19日的利息1746.24元，本院予以支持，对被告逾期利息、罚息、信息服务费、复利、违约金等融资费用上限，参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定。据此，本院酌情认定被告向原告偿还的逾期利息、罚息、违约金等以未还本金为基数，自2021年1月20日起按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%的标准计算至债务实际清偿完毕之日止。 综上，本院依据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条、第六百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下： 一、被告狄海保自本判决生效之日起十五日内偿还原告广州市网商小额贷款有限责任公司贷款本金178801.29元及截至2021年1月19日的利息1746.24元，合计180547.53元，并支付以未还本金为基数，从2021年1月20日起按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%的标准计算至债务实际清偿完毕之日止的逾期利息、罚息、违约金； 二、驳回原告广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案受理费因适用简易程序减半实收2077元，由被告狄海保承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  宋敏 二〇二一年六月十五日 法官 助理  陈飞 代理书记员  任友