广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)粤01民终10640号上诉人（一审原告）：珠海华润银行股份有限公司广州分行。住所地广州市天河区珠江新城金穗路1号邦华环球广场第一层02-06单元；第二层01、02、03之一单元；第三十五层01-07单元全层；1705房自编之二单元。负责人：韩鹏宇，职务行长。委托诉讼代理人：邓素玲，广东广悦律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁荣健，广东广悦律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：马镇雄，男，1970年1月25日出生，汉族，住广州市海珠区。上诉人珠海华润银行股份有限公司广州分行（以下简称华润银行广州分行）因与被上诉人马镇雄金融借款合同纠纷一案，不服广东省广州市天河区人民法院（2020）粤0106民初30993号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》、《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十八条的规定，适用独任制审理了本案，现已审理终结。华润银行广州分行上诉请求：1．撤销一审判决第二项，改判马镇雄立即向华润银行广州分行偿还贷款本金139621.46元及从2020年11月19日起计至贷款偿清之日止的罚息（按年利率11.1％上浮50％计付）;2.诉讼费用由马镇雄承担。事实和理由：一审判决适用法律错误，华润银行广州分行有权收回全部贷款本息。一、华润银行广州分行主张贷款提前到期具有明确的法律及合同依据。根据中国人民银行《贷款通则》第二十二条第五点规定“借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款”。双方签订的《个人信用贷款授信额度合同》第一部分第七条第2点第2）点约定“一旦发生本条第1款规定的任何一种违约事件时，授信人有权采取下列任一种或同时采取多种措施：宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度”。二、马镇雄数月逾期偿还贷款属严重违约，符合华润银行广州分行宣布贷款提前到期的事实条件。华润银行广州分行在一审中提交的《还款明细表》《账户交易明细查询表》明确显示马镇雄在一审法院受理本案前出现连续10个月（2020年2月至2020年11月）贷款逾期，已严重违反借款合同约定，华润银行广州分行有权收回全部贷款本息。马镇雄连续数月逾期，欠缺供款能力，后续再次欠供可能性大，将大大增加华润银行广州分行为追索债权的讼累，恳请二审法院查明事实，支持华润银行广州分行的上诉请求。二审期间，华润银行广州分行称因马镇雄结清部分逾期利息、罚息及复利，故仅请求马镇雄向华润银行广州分行偿还本金106686.59元及罚息(以借款本金106686.59元为基数，自2021年6月9日起计至实际清偿之日止，按年利率11.1%上浮50%计付)。马镇雄辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。华润银行广州分行向一审法院起诉请求：1.马镇雄向华润银行广州分行偿还借款139621.46元及罚息（自2020年11月19日起计至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数，按合同约定的年利率11.1%上浮50%计收）；2.马镇雄承担本案律师费3000元；3.本案受理费和保全费由马镇雄承担。一审法院认定事实：（一）合同签订：2017年2月20日，华润银行广州分行与马镇雄签订《个人信用贷款授信额度合同》，合同编号：华银（2017）珠快信字（广州）第40310号，授信额度金额300000元，额度期限从2017年2月20日起至2023年2月20日止，执行固定年利率11.1%，违约条款：被授信人（马镇雄，下同）未按照本合同的约定偿还贷款的，授信人（华润银行广州分行，下同）有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至被授信人清偿全部贷款本息之日止，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，逾期之日并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部立即到期，要求被授信人立即偿还全部已使用的授信额度；被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括律师费、诉讼费等由被授信人负担。华润银行广州分行于2017年2月20日向马镇雄发放贷款300000元。2019年12月27日，马镇雄与华润银行广州分行签订《珠海华润银行低供贷产品合同》，马镇雄向华润银行广州分行借款183137.25元，用于偿还华银（2017）珠快信字（广州）第40310号合同项下所欠债务，借款期限36个月，贷款年利率11.1%，还款方式为低供贷-等额本息还款法，按月还款。（二）合同履行情况：华润银行广州分行于2019年12月27日向马镇雄发放了贷款183137.25元；马镇雄借款后逾期还款，华润银行广州分行提交的《零售业务信贷管理系统截图》显示，截止至2020年7月3日，马镇雄尚欠已到期借款本金4330.08元、未到期本金161880.1元、应收未收利息1536.87元、欠还罚息56.07元、欠还复利19.9元；起诉后，马镇雄偿还了逾期欠款，华润银行广州分行提交的《账户交易明细查询》及《零售业务信贷管理系统截图》显示，截止至2020年11月18日，马镇雄已清偿到期的借款本息及逾期罚息、复利，尚欠未到期借款本金139621.46元。（三）律师费：华润银行广州分行已实际支付律师费3000元。（四）马镇雄答辩意见：1.原来与华润银行广州分行签订的信用贷款授信合同约定还款日为每月20日，后来华润银行广州分行让其在网上重新签订了一份合同，还款日变更为每月5日，其工资的发放日在5日后，逾期还款是因为华润银行广州分行变更了还款日，银行与其沟通后，都会及时偿还；2.声称是华润银行广州分行下属的广微公司在帮助其贷款时收取了8700元的贷款服务费，其认为这8700元是砍头息；3.贷款时华润银行广州分行让其购买了一份华安财产保险股份有限公司的保险，保费2700元，其不清楚是什么险种也没有保单；4.签合同时工作人员称贷款利率是5.7%，而授信合同约定的是11.1%，华润银行广州分行主张的利息过高；5.合同关于提取贷款的约定与实际执行的不一致，还款日也变更为每月5日。综上，其认为涉案合同为无效合同，希望按照口头承诺的利率5.7%计算，减免律师费、诉讼费和保全费。马镇雄提交一份《收款收据》证明其向广州市广微投资管理有限公司支付贷款服务费8700元；马镇雄未提交其他证据材料。对此，华润银行广州分行回应：马镇雄进行展期后双方协商一致变更还款日为每月5日；贷款服务费8700元由广州市广微投资管理有限公司收取，该公司并非华润银行广州分行下属公司，该笔费用与华润银行广州分行无关。华润银行广州分行提交工作人员与马镇雄的通话录音，证明马镇雄同意还款日期变更。一审法院认为：华润银行广州分行、马镇雄双方之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。关于马镇雄认为涉案合同为无效合同、存在砍头息、华润银行广州分行要求购买保险，以及与华润银行广州分行约定贷款利率为5.7%等意见，马镇雄现提交的证据不足以证实，故其上述意见缺乏依据，一审法院不予采纳。华润银行广州分行已向马镇雄发放了贷款，马镇雄应按照约定日期偿还借款，马镇雄在合同履行期间逾期还款构成违约，华润银行广州分行依约有权要求马镇雄归还尚欠的借款本息，但马镇雄在华润银行广州分行起诉后已向华润银行广州分行清偿全部逾期借款本息，履行了合同义务，截至本案开庭，华润银行广州分行提交的证据显示马镇雄未拖欠华润银行广州分行到期应当清偿的借款本息。马镇雄的上述行为，说明其在本案审理期间仍在履行合同，马镇雄以其归还借款的实际行动表明了其继续履行合同的诚意。既然马镇雄已向华润银行广州分行清偿全部逾期借款本息，马镇雄已就其违约行为采取了充分的补救措施，弥补了华润银行广州分行的相关损失，故从有利社会和谐、维护经济交易的稳定考虑，一审法院对华润银行广州分行要求马镇雄提前清偿全部借款本息并计付逾期利息的诉讼请求予以驳回。因马镇雄的违约行为导致本案诉讼，华润银行广州分行为主张债权委托了律师出庭，并已实际支付律师费3000元，华润银行广州分行主张马镇雄承担律师费、诉讼费用符合合同约定，故本案的律师费、诉讼费用均应由马镇雄承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、马镇雄于本判决发生法律效力之日起十日内向华润银行广州分行支付律师费3000元；二、驳回华润银行广州分行的其他诉讼请求。一审案件受理费3716元，减半收取计1858元，以及财产保全费1374元，均由马镇雄负担。一审判决查明事实属实，本院予以确认。二审另查明，案涉《个人贷款合同》第十四条约定：“有下列情况之一发生时，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款，并有权处分抵/质押财产和/或要求保证人承担连带保证责任，借款人无条件放弃抗辩权：1.借款人在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期……”第二十条约定：“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。”再查明，珠海华润银行广州分行因马镇雄未按期清偿华银（2017）珠快信字（广州）第40310号《个人信用贷款授信额度合同》项下的贷款，遂于2020年8月13日向一审法院提起诉讼，请求：判令马镇雄立即向华润银行广州分行归还截至2020年7月3日尚欠的借款本金166210.38元和相应的利息1536.87元、罚息56.07元、复利19.90元以及自次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，并要求马镇雄承担华润银行广州分行因该诉讼支出的律师费3000元和案件受理费、财产保全费等诉讼费用。华润银行广州分行又于2019年12月27日与马镇雄签订《珠海华润银行低供贷产品合同》，以该合同项下的借款清偿了华银（2017）珠快信字（广州）第40310号《个人信用贷款授信额度合同》项下的欠款。马镇雄于2020年6月5日出现逾期还款，2020年7月至11月未按约定结息日清结当月本息，但均于当月月底结清，故至一审开庭时即2021年12月2日起，马镇雄无逾期本息未清偿。本院认为，本案二审争议的焦点在于，华润银行广州分行主张涉案《个人贷款合同》提前到期，并要求马镇雄立即偿还剩余的贷款本金、罚息是否充分。涉案《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应依约履行。该《个人贷款合同》第十四条明确约定，珠海华润银行广州分行有权在借款人在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期时宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息。根据现已查明的事实，马镇雄自2020年6月至11月发生未依结息日足额还本付息的情形，但至一审开庭时马镇雄已清结所有本息，且此后均未再发生逾期还款的情形。马镇雄虽然存在未在结息日还款的情形，但均于当月清付逾期借款本息，且自一审开庭以来马镇雄一直依约还本付息，如实履行其合同义务。鉴于华润银行广州分行的损失已得到补救，且马镇雄的履约行为足以表明其继续履行合同的诚意，从鼓励交易、有利于社会和谐，尽量使合法成立的合同得以继续履行的角度，一审法院驳回华润银行广州分行要求提前收回贷款的请求合法有据，本院予以维持。综上所述，上诉人珠海华润银行股份有限公司广州分行的上诉请求不能成立，本院不予支持；一审判决查明事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3092元，由上诉人珠海华润银行股份有限公司广州分行负担。本判决为终审判决。审判员 汤 琼二〇二一年六月二十二日书记员 李玉娜邱明凤