湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初2459号原告：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区书院路9号安玺雅苑B2、B3栋1401-1426。负责人:王治新。委托诉讼代理人：唐选民，湖南高天律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈金，湖南高天律师事务所律师。被告:胡娟娟，女，1982年11月5日出生，汉族，住湖南省长沙市开福区。原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司(以下简称大地财险湖南分公司)与被告胡娟娟保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案，依法适用简易程序由审判员唐美华独任审判，于2021年4月22日公开开庭进行了审理。原告大地财险湖南分公司的委托诉讼代理人唐选民到庭参加诉讼,被告胡娟娟经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，本案现已审理终结。原告大地财险湖南分公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款91349.36元，逾期保险费人9760元，合计101109.36元；2、判令被告立即向原告支付违约金4469.03元（违约金暂计算自2020年4月30日起至2020年7月7日止，2020年7月7日以后的违约金以91349.36元为基数，按年利率15.6%的标准计算至实际清偿之日止），以上1、2项合计105578.39元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由:被告胡娟娟与被保险人中国光大银行股份有限公司长沙分行营业部（以下简称光大银行长沙分行）签订了《个人借款合同》，向光大银行长沙分行贷款200000元。被告胡娟娟为前述贷款向原告大地财险湖南分公司投保中国大地个人贷款保证保险。光大银行长沙分行发放贷款后，被告胡娟娟未按约偿还贷款本息，原告大地财险湖南分公司履行保险责任向光大银行长沙分行支付了理赔款。此后，原告大地财险湖南分公司向被告胡娟娟主张债权未果，故诉至法院。被告胡娟娟未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：2015年7月16日，中国保险监督管理委员会批复中国大地财产保险股份有限公司，同意该公司使用个人贷款保证保险（2015版A款）条款、费率，其中保费月基准率费1.25%，客户信用评级调整系数为0.2～2.0，保险费计算：保险费=保险金额×月基准费率×保险期间（月）×客户信用评级调整系数。2018年3月23日，被告胡娟娟（投保人）向原告大地财险湖南分公司（保险人）投保个人贷款保证保险。2018年3月27日，原告大地财险湖南分公司出具投保人为被告胡娟娟、被保险人为光大银行长沙分行的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，主要约定：保证保险金额为237800元；保险期间为自贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.2%，保险费金额为每月2400元；投保人委托被保险人从指定的账户扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自银行贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2018年3月27日，胡娟娟（借款人）与光大银行长沙分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，主要约定：贷款金额200000元，借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期。后光大银行长沙分行将上述贷款本金200000元转入被告胡娟娟的银行账户。贷款合同履行过程中，因被告胡娟娟未能依约履行还款义务，原告大地财险湖南分公司于2020年4月30日向光大银行长沙分行代偿被告胡娟娟所欠借款本息共计91349.36元，并由光大银行长沙分行出具《代偿债务与权益转让确认书》将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告大地财险湖南分公司。另查明，被告胡娟娟共计向原告大地财险湖南分公司支付保费50400元。本院认为：原告大地财险湖南分公司经营的个人贷款保证保险经过中国保险监督管理委员会批准，原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定履行各自的义务。被告胡娟娟未能依照其与光大银行长沙分行签订的贷款合同按期、足额履行还款义务，原告大地财险湖南分公司依据保险合同约定向光大银行长沙分行代偿被告胡娟娟所欠借款本息共计91349.36元属实，在原告大地财险湖南分公司代偿后，被告胡娟娟未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，原告大地财险湖南分公司有权依据法律规定及合同约定要求被告胡娟娟归还上述款项，并承担相应的违约责任。原告大地财险湖南分公司诉请以理赔款为基数按15.6%/年的标准支付违约金，过分高于造成的损失，本院依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，调整为按理赔款的5%/年自理赔之日起予以支持。根据保险单约定，保费按月支付2400元；自2018年4月27日第一次支付保费之日起至2020年4月30日原告大地财险湖南分公司履行保险责任之日止，被告胡娟娟共计应支付保费60160元[（2400元*25期）+(2400元/30天*2天）]，实际支付50400元，还应支付9760元（60160元-50400元），综合考虑被告胡娟娟承担的保费、利息、罚息、违约金，本院根据公平原则，将被告胡娟娟还应支付的保费调整至三期保费之和7200元；原告大地财险湖南分公司诉请超过此部分的，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》（法释〔2020〕15号）第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡娟娟于本判决生效之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付理赔款91349.36元；二、被告胡娟娟于本判决生效之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付逾期保费7200元；三、被告胡娟娟于本判决生效之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付违约金（以欠付的理赔款为基数，按年利率5%的标准自2020年4月30日起计算至理赔款实际清偿之日止）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如果被告胡娟娟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2412元，减半收取1206元，由被告胡娟娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  唐美华二〇二一年六月二日法官助理李磊代理书记员  熊 哲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》法释〔2020〕15号第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。