山东省东营市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁05民终872号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司东营市分公司，住所地山东省东营市东营区南一路**，统一社会信用代码：913705007061606208。 负责人：徐金强，总经理。 委托诉讼代理人：杨树青，山东胜东律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：范中凯，男，1990年11月10日出生，汉族，住山东省昌邑县。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司东营市分公司因与被上诉人范中凯财产损失保险合同纠纷一案，不服山东省东营经济技术开发区人民法院（2020）鲁0591民初2806号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月11日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司东营市分公司的委托诉讼代理人杨树青、被上诉人范中凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司东营市分公司上诉请求：1.撤销东营经济技术开发区人民法院（2020）鲁0591民初2806号民事判决，依法改判；2.本案一审、二审诉讼费用由范中凯承担。事实和理由：被上诉人未投保发动机涉水损失险，所以发动机损失不应获赔。原审法院认定涉案车辆发动机损坏系由暴雨直接导致，但因被上诉人未投保发动机涉水损失险，故不属于上诉人赔偿的范围。并且根据机动车综合商业保险条款的约定，对于发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。被上诉人所主张的发动机因进水造成的损失，在被上诉人未投保发动机涉水损失险的情况下，因发动机进水而造成的发动机损坏的损失应被排除在外，故上诉人免除赔偿责任。保险条款作为保险合同的组成部分，一审法院认定保险合同的效力，但未认定保险条款，无事实和法律依据。上诉人在一审庭审过程中，提交的投保单足以证明上诉人已履行告知、提示、说明义务。当事人签订合同有书面形式或其他形式，根据近年来保险行业实施电子保单的通常做法，在电子保单形成过程中，投保人会收到验证码，需要投保人亲自输入等操作手机的投保流程。在车险电子投保过程中，投保人在操作中会有保险条款的阅读、告知与提示环节。本案中，被上诉人没有亲自签名，只能说明其在收到验证码后将应由自己操作的事项交由别人操作并完成电子投保流程，应当视为其接受保险条款，故其应承担相应不利后果。上诉人认为一审法院认定事实错误、适用法律错误，不应由上诉人承担本案的诉讼费用。 被上诉人辩称，买车后给车辆交保险时，保险单上的字不是本人所签。保险业务员说会收到一个验证码，但关于验证码时间太长了记不清楚了。 范中凯向一审法院起诉请求：1.被告赔偿原告车辆损失21,450元；2.本案的诉讼费、鉴定费由被告承担。 一审法院认定事实：2019年6月25日，原告在被告处为其所有的车架号为ＬＳＪＡ36Ｅ67ＫＺ116403的小型轿车投保了机动车损失保险，保险金额为66900元，含不计免赔，保险期间自2019年6月25日12时起至2020年6月25日24时止，第一受益人上海汽车集团财务有限责任公司出具保险理赔确认函，同意将保险赔偿金直接支付给范中凯。2019年8月11日上午6时50分许，范中凯驾驶鲁Ｅ×××××号小型轿车从黄河路拐入西二路时突遇暴雨造成的积水，在行驶过程中车辆熄火致使车辆受损。东营市气象台出具的气象资料证明信载明：“2019年8月10日20时至11日20时，在东营市辖区内，部分地区降特大暴雨，全市平均降水量246毫米，西城降水量314.7毫米。”。一审法院认为，范中凯所有的鲁Ｅ×××××号车辆在被告处投保，双方形成保险合同关系，该合同关系系双方真实意思表示，未违反国家法律法规强制性规定，双方均应按照约定行使权利履行义务。本案的争议焦点为：一、鲁Ｅ×××××号车辆损失被告应否赔付。二、被告如果赔付鲁Ｅ×××××号车辆损失，赔付金额如何确定。三、本案的鉴定费如何承担。 关于焦点问题一，对于鲁Ｅ×××××号车辆损失被告应否赔付的问题。被告抗辩称，原告、被告在订立合同时约定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿，在投保单的投保人声明投保人签字处原告已经签字，其公司已经尽到提示告知说明的义务，不应承担赔偿责任。一审法院认为，“发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿”属于车损险的免责条款，被告提交的商业保险投保单中所记载的投保人签字“范中凯”，经一审法院依法委托原被告协商选定的潍坊鑫城司法鉴定所进行笔迹鉴定，确定投保人声明“范中凯”签字并非范中凯本人所写，且被告亦无其他证据证明其已将保险条款有效送达给原告，故被告缺乏合法有效证据证明其已对免责条款履行了提示说明义务，根据保险法第十七条的规定，该免责条款对原告不产生法律效力，被告应当承担保险赔偿责任。 关于焦点问题二，原告提交维修明细清单、维修发票，证明鲁Ｅ×××××号车辆损失为21450元，被告对车辆损失无异议。一审法院对鲁Ｅ×××××号车辆损失予以确认，维修数额客观反映事故车辆的损失情况，认定鲁Ｅ×××××号车辆损失为21450元，该数额未超出机动车损失险保险金额，被告应予赔付。 关于焦点问题三，对于原告在涉案鉴定中支出的鉴定费6200元，一审法院认为，该费用系为查明涉案车辆损失程度支出的必要合理费用，且价格评估报告已被采信，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条的规定，该费用由被告承担。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第十七条、第二十三条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：被告中国人民财产保险股份有限公司东营市分公司于判决生效之日起十日内支付原告范中凯车辆损失21450元、鉴定费6200元，共计27650元；上述款项直接支付至原告范中凯开户于招商银行东营胜利支行账号为62×××62的账户内。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费336元，减半收取计168元，由被告中国人民财产保险股份有限公司东营市分公司负担；上述款项直接支付至原告范中凯开户于招商银行东营胜利支行账号为62×××62的账户内。 二审中，当事人没有提交新证据。 二审查明的事实与一审查明的一致。 本院认为，一审法院对上诉人与被上诉人之间保险合同关系合法有效的认定正确，本院予以确认。上诉人与被上诉人订立保险合同，即应当按照合同条款全面履行各自义务。保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失应承担赔偿保险金的责任。本案被上诉人依据保险合同就自己损失部分向上诉人提出理赔请求符合合同约定及法律规定。 本案事故系因暴雨致路面迅速积水，车辆正常行驶导致车辆发动机损坏。《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第六条第（四）项约定“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因暴雨、台风等原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿”，第十条第（八）项约定“因发动机进水后导致的发动机损坏产生的损失和费用，保险人不负责赔偿”。因保险合同系格式合同，根据我国保险法对保险条款的解释规则，当对格式条款出现两种以上解释时，应作出有利于被保险人和受益人的解释，故对上述免责条款不予适用。故上诉人应当在车损险赔偿范围内承担事故车辆及发动机部分损失的赔偿责任，对上诉人关于事故车辆未投保涉水损失险不承担理赔责任的主张，本院不予支持。 一审法院采信的《司法鉴定意见书》是根据上诉人、被上诉人共同通过一审法院依法委托潍坊鑫诚司法鉴定所对《投保人声明》中“范中凯”签名进行的笔迹鉴定结论认定书，程序合法，结论有效，该报告确定《投保人声明》“范中凯”签字并非范中凯本人所写，可以作为定案依据。上诉人诉称被上诉人将应由自己操作的事项交由别人操作应当视为其接受保险条款，但并未提交相关证据证明，该主张无事实及法律依据，本院依法不予采纳。 综上所述，中国人民财产保险股份有限公司东营市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费336元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司东营市分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 杨秀梅 审 判 员 魏金吉 审 判 员 晋 军 二〇二一年六月二十四日 法官助理 谭玉伟 书 记 员 刘 杨