重庆市荣昌区人民法院   民事判决书      （2021）渝0153民初2146号      原告：重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道办事处海棠大道106号，统一社会信用代码91500226676129189R。   负责人：陈炫霖，系该支行行长。   委托诉讼代理人：孙鹤，女，系该支行员工。   委托诉讼代理人：黄东笙，女，系该支行员工。   被告：梁应华，男，1965年3月30日出生，汉族，住重庆市荣昌区。   原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行与被告梁应华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称“农商行荣昌支行”）的委托诉讼代理人孙鹤到庭参加诉讼，被告梁应华经本院传票传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   农商行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告梁应华偿还原告贷款本金40000元、截至2021年1月30日的利息1435.56元、罚息4104元、复利498.35元，并从2021年1月31日起以贷款本金40000元为基数按照年利率7.6%再上浮50%计算罚息至清偿时止，从2021年1月31日起以正常利息1435.56元为基数按照年利率7.6%再上浮50%计算复利至清偿时止；2．判令原告对该笔贷款的抵押物（位于荣昌区峰高街道X，产权证号：渝（2017）荣昌区不动产权第X号，建筑面积180平方米，产权人：梁应华）享有优先受偿权；3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告梁应华于2017年3月24日向农商行荣昌支行借款50000元，定于2019年3月16日到期，期间被告归还贷款本金10000元，后申请展期至2020年3月10日到期，现有贷款余额40000元。被告梁应华用其所有的房屋作为抵押，并办理了抵押登记。原告与被告签订了《重庆农村商业银行借款借据》、《个人房屋按揭贷款合同》，并办理抵押登记。前述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务，被告却未按合同约定履行还款义务。原告为维护自身合法权益，诉至法院。   梁应华未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。   经审理查明：2017年3月17日，被告梁应华向原告农商行荣昌支行申请贷款，原告农商行荣昌支行（甲方）与被告梁应华（乙方）签定《个人贷款合同》，合同第十三条约定：贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。第十四条约定：抵押人同意以本合同《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到及时清偿的，其有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证。保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的。第十七条约定：乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或相关费用均构成违约。第十八条约定：乙方出现任一违约情形，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利。第二十四条约定：贷款人：重庆农村商业银行股份有限公司，借款人：梁应华，抵押人：梁应华。借款金额：伍万元整；贷款期限：为24个月，即自2017年3月17日起至2019年3月16日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。第二十七条：本合同项下贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。第二十八条约定：乙方在重庆农商行荣昌支行开立的账户名梁应华,账号为X的个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户。第二十九条约定：担保贷款方式为全程担保，由抵押人梁应华。第三十一条约定：还款方法采用按期结息、分期还款法，指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日，本金分期归还：（1）于2018年3月20日归还贷款本金伍仟元；（2）2019年3月16日归还贷款本金肆万伍仟元。第三十二条约定：还款方式采用委托扣款，乙方应在本期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。第三十三条约定：乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。被告梁应华在借款人处签名并捺印，被告梁应华在抵押人处签名并捺印。   2017年3月24日，原告农商行荣昌支行按合同约定向被告梁应华在农商行荣昌支行账号为X的账号中发放贷款50000元，并出具借款借据。借款借据上载明：借款金额伍万元整，借款日期2017年3月24日，到期日期为2019年3月16日，年利率7.6%。   2017年3月15日荣昌区峰高街道千秋村村民委员会出具承诺书和证明，同意被告梁应华的土地使用权随着住房抵押，并承诺若该贷款未按期偿还，村委会同意处置该房地产，配合办理产权过户等事宜。2017年3月21日，原、被告双方对被告梁应华所有的位于荣昌区X、产权证号为渝（2017）荣昌区不动产权第X号、建筑面积180平方米的房屋办理了抵押登记，并载明债权金额为5万元。   2019年3月12日，原告农商行荣昌支行与被告梁应华签订《贷款展期协议》，约定将原贷款合同展期期限为12个月，自2019年3月17日至2020年3月16日，实行按月结息，分期还本，即2019年11月20日归还贷款本金5000元，2020年3月16日到期归还贷款本金35000元。   2020年5月20日，原告向被告发出贷款逾期催收通知书，载明：梁应华，你所欠我行贷款本金肆万元及利息已于2020年3月10日逾期，请你立即履行还款义务。   在庭审中，原告陈述被告从2019年9月21日起逾期支付利息，从2019年11月20日起逾期归还本金。其主张的从2019年9月21日起至2020年3月10日止的利息1435.56元是以贷款本金40000元为基数按照年利率7.6%计算；从2020年3月11日起至2021年1月30日的罚息4104元是以贷款本金40000元为基数按年利率7.6%上浮50%即11.4%计算；复利498.35元包含从2019年9月21日起至2020年3月10日的复利77.28元和从2020年3月11日起至2021年1月30日的复利421.07元，其中从2019年9月21日起至2020年3月10日的复利77.28元是以截至2020年3月10日止的利息1435.56元为基数按年利率7.6%上浮50%即11.4%计算，而从2020年3月11日起至2021年1月30日的复利421.07元是以罚息4104元为基数按年利率7.6%上浮50%即11.4%计算。   上述事实，有个人贷款合同、不动产登记证明、借款借据、贷款展期协议、贷款逾期催收通知书、欠款明细、承诺书、证明以及原告的陈述等证据予以证实。   本院认为，被告梁应华与原告农商行荣昌支行签订的《个人贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效。被告梁应华应按合同的约定全面履行还款付息义务。被告梁应华未按时履行到期债务构成违约，原告有权根据合同约定要求被告梁应华偿还贷款。截至2021年1月30日，被告梁应华尚欠贷款本金40000元、利息1435.56元、罚息4104元未归还，原告要求被告梁应华偿还上述款项，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。同时，对于原告要求被告以贷款本金40000元为基数从2021年1月31日起按照年利率7.6%上浮50%计算罚息至清偿时止的诉讼请求，本院依法予以支持。   原告主张被告支付从2019年9月21日起至2020年3月10日的复利77.28元、从2020年3月11日起至2021年1月30日的复利421.07元以及从2021年1月31日之后以正常利息1435.56元为基数的复利，从2020年3月11日起至2021年1月30日的复利421.07元是以罚息4104元为基数计算，因复利是对利息计算利息，而罚息利率亦高于利息利率，罚息已对被告的违约行为进行惩罚，原告再要求被告以罚息为基数计算复利无异于再次惩罚，双重惩罚于法无据，故本院对该段复利421.07元依法不予支持。从2019年9月21日起至2020年3月10日的复利77.28元和从2021年1月31日起以利息1435.56元为基数按年利率7.6%上浮50%即年利率11.4%支付复利均是以利息为基数计算的，且符合合同约定，本院依法予以支持。   本案中的贷款，被告梁应华提供了其所有的荣昌区X组、产权证号为渝（2017）荣昌区不动产权第X号、建筑面积180平方米的房屋并进行了抵押登记，现被告梁应华未按约履行到期债务，故对原告主张对该房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。   综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告梁应华于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行贷款本金40000元、截至2021年1月30日的利息1435.56元、罚息4104元、从2019年9月21日至2020年3月10日的复利77.28元，并从2021年1月31日以贷款本金40000元为基数按年利率7.6%上浮50%即年利率11.4%支付罚息至贷款本金付清为止，以利息1435.56元为基数按年利率7.6%上浮50%即年利率11.4%支付复利至利息付清为止；   二、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行对被告梁应华所有的位于荣昌区X组（产权证号为渝（2017）荣昌区不动产权第X号、建筑面积180平方米）的房屋折价或拍卖、变卖的价款在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；   三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行的其他诉讼请求。   如果被告梁应华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半实际收取475元（原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行已预交），由被告梁应华负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。   双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。          审 判 员  姚 梅            二〇二一年六月二十五日        法 官 助 理 柳 叶   书 记 员 马 悦            -1-