上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0109民初7266号原告：中国建设银行股份有限公司上海虹口支行，营业场所上海市。负责人：陆瑾，行长。委托诉讼代理人：潘王平，女，银行员工。被告：高斐,女,1983年8月1日出生，汉族，住河北省邯郸市。委托诉讼代理人：陈彬，上海合勤律师事务所律师。被告：李星慧，男,1985年11月20日出生，汉族，住上海市杨浦区。原告中国建设银行股份有限公司上海虹口支行与被告高斐、李星慧金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘王平，被告高斐的委托诉讼代理人陈彬律师到庭参加诉讼。被告李星慧经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告高斐、李星慧归还借款本金2,976,920.94元、利息87,549.88元、罚息2,668.28元,本息合计3,067,139.10元(暂计算至2021年2月10日)以及自2021年2月11日起至借款清偿完毕之日止以本金2,976,920.94元为基数计算的逾期利息：2、判令被告高斐、李星慧对上述还款承担抵押担保的责任。届时被告不能履行还款义务时,原告可以向法院申请拍卖或者变卖抵押物,即位于上海市虹口区天宝路XXX弄XXX号XXX层XXX室房屋,以拍卖或者变卖后的价款依法优先受偿。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告高斐、李星慧归还借款本金2,931,226.86元、利息39,527.77元、罚息449.75元,本息合计2,971,204.38元(计算至2021年6月16日)以及自2021年6月17日起至借款清偿完毕之日止以本金2,931,226.86元为基数按合同约定的逾期利率计算的逾期利息。事实和理由：两被告系夫妻关系。2016年8月16日，原告与被告高斐、李星慧签订《个人住房(商业用房)抵押借款合同》(以下简称抵押借款合同)，约定贷款人(抵押权人)为原告，借款人为被告高斐，抵押人为被告高斐、李星慧；贷款金额为318万元，贷款期限自2016年8月16日起至2046年8月16日止，共360个月；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下浮10%；该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；还款方式为等额本息还款法，在合同签订时的利率水平下，每月归还本息金额为15,942.99元；借款人未按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定罚息利率和结息方式计收罚息和复利；罚息利率为合同执行贷款利率的水平上上浮50%；被告高斐以其购买的上海市虹口区天宝路XXX弄XXX号XXX室房屋提供抵押担保；抵押担保的范围包括本合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、公告费等)等。被告李星慧同时出具《共同还款承诺书》，承诺对上述贷款与被告高斐承担共同还款责任。2016年9月18日，原告取得系争房屋《上海市房地产预告登记(预购商品房)证明》。2016年9月27日，原告依约发放了318万元贷款。2020年7月28日，原告办理了系争房产的抵押登记。两被告自2020年6月起拖欠还款，已构成违约。2021年2月7日，原告向两被告寄送《告知函》，告知其在2021年2月10日前归还拖欠贷款，逾期不付的，原告即宣布上述《抵押借款合同》项下贷款立即到期。该告知函由被告高斐签收。被告高斐辩称，借款属实，但希望原告对罚息能予以减免。被告李星慧未到庭参加诉讼，但出具书面答辩状辩称其与被告高斐已于2021年2月23日经上海市杨浦区人民法院出具(2021)沪0110民初3970号民事调解书调解离婚；其与高斐的离婚协议明确约定系争房屋归被告高斐所有，房屋剩余贷款亦由高斐负责偿还，故不同意承担共同还款责任。鉴于两被告对原告陈述的事实未有异议，故本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。另查明，2016年8月16日，原告与被告高斐、李星慧签订《住房公积金个人住房贴息贷款合同》，约定被告高斐向原告借款100万元，被告高斐、李星慧以系争房产对上述贷款承担抵押担保责任，并合并案涉商业贷款共同办理了抵押登记手续，《上海市不动产登记簿》显示其中商业性贷款抵押金额为318万元，公积金贴息贷款抵押金额为100万元。以上事实，由原告提供的《个人住房(商业用房)抵押借款合同》、《上海市房地产预告登记(预购商品房)证明》、房屋不动产登记簿、《住房公积金个人住房贴息贷款合同》、《个人贷款支付凭证》、《告知函》及回执、对账单等证据以及原告和被告高斐的当庭陈述为证，本院予以确认。审理中，原告表示两被告于原告起诉后又归还了部分贷款。现原告主张2021年2月10日为合同加速到期日，并主张截至2021年6月16日的利息、罚息及自2021年6月17日起按合同约定的逾期利率计算的逾期利息。截至2021年6月16日，被告尚欠原告本金2,931,226.86元、利息39,527.77元、罚息449.75元。本院认为，原告与两被告签订的《抵押借款合同》系合同双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。被告李星慧出具的《共同还款承诺书》亦表明其愿意承担共同还款责任。现原告已依约发放贷款318万元。两被告借款后未能按约履行还款义务显属违约，现原告根据《抵押借款合同》的约定宣布已发放的全部借款提前到期,要求两被告归还所有剩余借款本金，并支付相应的借款利息、罚息、逾期利息，符合合同约定及相关法律规定，本院予以准许。原告主张以告知函载明的日期2021年2月10日为加速到期日，并无不当，本院予以确认。两被告借款后未能按约履行还款义务显属违约，现原告要求两被告共同归还原告借款本金余额并支付截至2021年6月16日的利息、罚息及自2021年6月17日起按合同约定的逾期利率计算的逾期利息，理由正当，本院予以支持。原告要求就抵押财产享有以拍卖或变卖所得价款优先归还上述贷款本息的诉讼请求符合法律规定，本院亦予支持，但应按商业性贷款和公积金贴息贷款的债权比例优先受偿。被告李星慧辩称其与被告高斐已解除婚姻关系，离婚协议约定系争房产归被告高斐所有，房屋剩余贷款亦由高斐负责偿还，因此其不应承担共同还款责任。对此本院认为，被告李星慧系案涉借款的共同借款人，其与被告高斐离婚时达成的协议，是其夫妻内部对夫妻关系存续期间共同债务的处分，不能对抗善意第三人，也不能作为其不偿还贷款的依据。因此对被告李星慧的该项抗辩意见，本院不予认可。被告李星慧经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、四百一十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告高斐、李星慧于本判决生效之日起10日内返还原告中国建设银行股份有限公司上海虹口支行贷款本金2,931,226.86元，支付截止至2021年6月16日的利息39,527.77元、罚息449.75元，及以贷款本金2,931,226.86元为基数，自2021年6月17日起至实际清偿之日止按照《个人住房(商业用房)抵押借款合同》约定的逾期利率计算的逾期利息；二、若被告高斐、李星慧未按期履行上述付款义务，原告有权与被告高斐、李星慧协议，以位于上海市虹口区天宝路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者拍卖、变卖所得价款，由原告按商业性贷款和公积金贴息贷款的债权比例优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归房屋权利人所有，不足部分由两被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30,569.64元，减半收取15,284.82元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  许雅芳二〇二一年六月二十八日书记员  徐 贇附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。