安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖01民终4197号 上诉人（原审原告）:招商银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市阜南路169号。 负责人：李军，该分行行长。 委托诉讼代理人：王砚龙，安徽昊华律师事务所律师。委托诉讼代理人：毕扬扬，安徽昊华律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：宋洪义，男，1985年10月2日出生，汉族，住安徽省涡阳县。 上诉人招商银行股份有限公司合肥分行(以下简称招商银行合肥分行)因与被上诉人宋洪义金融借款合同纠纷一案，不服安徽省合肥市庐阳区人民法院（2021）皖0103民初1101号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月12日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理。本案现已审理终结。 招商银行合肥分行上诉请求：1.依法撤销安徽省合肥市庐阳区人民法院作出的（2021）皖0103民初1101号民事判决第一项中关于贷款利息、罚息、复息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的标准计算，依法改判贷款利息、罚息、复息按照双方签订的《个人购房借款及担保合同》约定的利率标准计算；2.一审及二审的诉讼费用由宋洪义承担。事实和理由：招商银行合肥分行与宋洪义签订的《个人购房借款及担保合同》第5.2条约定“本合同执行利率以4.90%为基准利率”；第5.4条约定“执行利率：根据第5.1、5.2、5.3条计算，本合同执行利率为年利率4.9%”。根据《中国人民银行公告（2019）第30号》第二条规定“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变”；第三条规定“商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值”。一审法院直接将本合同的执行利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的标准计算与合同双方当事人约定及相关规定严重不符，实属错误，严重损害了招商银行合肥分行的合法权益，应当依法予以纠正。 宋洪义辩称，一审判决对利息的认定无误，应该按照贷款合同的约定进行计算。 招商银行合肥分行向一审法院起诉请求：1.判令宋洪义立即向招商银行合肥分行偿还借款本金345705.43元及利息（利息、罚息、复息按照合同约定计算至贷款本息清偿之日止，暂计至2020年7月9日，利息为5893.46元）；2.判令宋洪义支付招商银行合肥分行为实现债权所产生的律师费25000元；3.招商银行合肥分行在前述债权范围内对宋洪义抵押的位于安徽省合肥市长丰县××镇××路××幢××室房产折价或拍卖、变卖后价款优先受偿；4.宋洪义负担一审案件全部诉讼费用。 一审法院认定事实：招商银行合肥分行依宋洪义申请于2016年9月14日向宋洪义发放贷款387000元，贷款期限为240个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率，当时执行年利率4.9%；本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更；如借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，罚息利率为合同执行利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额本息。宋洪义按约还款至2020年1月10日，之后未再按约足额还款。根据《个人购房借款及担保合同》第40.1.3条、第41条规定，若借款人未按本合同约定按时还款或付息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同提前到期并取得抵押物的优先受偿权。截至2020年7月9日，宋洪义尚欠招商银行合肥分行借款本金345705.43元、利息5777.29元、罚息62.54元、复利53.63元。 一审法院认为：案涉的《零售贷款申请表》、《个人购房借款及担保合同》系签约双方的真实意思表示，内容均不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对缔约各方均具有约束力。招商银行合肥分行依约向宋洪义发放了贷款，但宋洪义未按合同约定期限还本付息，其行为构成违约，现招商银行合肥分行根据合同约定宣布贷款提前到期，要求宋洪义一次性清偿全部借款本金并支付利息、罚息、复息的主张于法有据，一审法院予以支持。暂计算至2020年7月9日，宋洪义尚欠招商银行合肥分行借款本金345705.43元、利息5777.29元、罚息62.54元、复利53.63元[之后的利息以未清偿本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的标准顺延计算至本金全部清偿之日止；罚息以未清偿本金为基数，按照利息执行利率上浮50%的标准顺延计算至本金全部清偿之日止；复利以未清偿利息为基数，按罚息利率标准顺延计算至利息全部清偿之日止]。此外，招商银行合肥分行主张的律师费25000元，并未提交证据证明其已实际支付，一审法院不予以支持。因宋洪义以其名下房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，故招商银行合肥分行主张对该抵押房产折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿，于法有据，一审法院予以支持。 综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、宋洪义于判决书生效之日起十日内偿还招商银行合肥分行借款本金345705.43元、利息5777.29元、罚息62.54元、复利53.63元［利息、罚息、复利暂计算至2020年7月9日，之后的利息以未清偿本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（ＬＰＲ）的标准顺延计算至本金全部清偿之日止；罚息以未清偿本金为基数，按照利息执行利率上浮50%的标准顺延计算至本金全部清偿之日止；复利以未清偿利息为基数，按罚息利率标准顺延计算至利息全部清偿之日止］；二、若宋洪义未能按上述期限履行付款义务的，则招商银行合肥分行有权在上述第一项债权额范围内，对宋洪义名下的位于安徽省合肥市长丰县××镇××路××幢××室房产［他项权证号：皖（2018）长丰县不动产证明第0019509号拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿］;三、驳回招商银行合肥分行的其他诉讼请求。一审案件受理费减半收取为3514元，由招商银行合肥分行负担187元、由宋洪义负担3327元。 本案二审期间，当事人没有提交新证据。对原判所认定而为双方当事人无异议的事实，本院予以确认。 本院认为，案涉《个人购房借款及担保合同》约定贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率，当时执行年利率4.9%。该合同还约定，合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，一审法院在计算宋洪义向招商银行合肥分行支付的利息、罚息、复利时，结合上述实际情况和双方合同约定将中国人民银行公布的同期基准利率调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），并无不当。招商银行合肥分行上诉主张应将原合同约定的贷款利率标准转换为LPR加点基准利率，于法无据，本院不予采纳。 综上所述，招商银行合肥分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由招商银行股份有限公司合肥分行负担。 本判决为终审判决。 审 判 员 朱斌斌 二〇二一年六月八日 法官助理 张明武 书 记 员 乔思齐 附相关的法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。