广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0304民初15739号原告：江苏银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市南山区粤海街道中心路兰香一街2号海王星辰大厦一层102、二层203、204、205及八、九、十、十九、二十层，统一社会信用代码914403006875895359。负责人：邹宏亮，行长。委托诉讼代理人：许东虹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：陈小情，1988年2月10日出生，住址广东省深圳市南山区。原告江苏银行股份有限公司深圳分行与被告陈小情金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序于2021年5月31日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人许东虹到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款本金99979.94元、利息2946.85元、罚息9369.86元（罚息以拖欠本金为基数，按年利率10.44%计算，暂计至2019年12月2日，应计算至全部款项清偿之日止），复利283.78元（复利以每月拖欠利息为基数，贷款期限内按年利率6.96%计算，贷款逾期后按年利率10.44%计算，暂计至2019年12月2日，应计算至全部款项清偿之日止），各项金额暂合计为112580.43元；2.被告支付暂计至起诉之日原告因催收本案贷款本息所支付的律师费2000元；3.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告之配偶郑峰于2017年2月28日在原告处申请开立账号为的借记卡，同时开通以上账号的短信服务功能签约、网银、手机银行及安全认证产品申请。2017年3月3日，郑峰向原告申请借款，签订《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》，申请额度为23万元。2017年3月9日，郑峰通过其客户端点击确认签署电子版的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（合同编号：ED190020170309193518091355，以下简称“《借款合同》”）。《借款合同》第一条第四款约定，在获得授信后，借款人可以在贷款人（原告）开立的网上银行（专业版）、手机银行等电子渠道进行自助借款，循环支用借款资金。借款人通过网上银行（专业版）、手机银行等电子渠道办理自助借款业务时，在授信额度、授信期限内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人（原告）提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据。贷款人（原告）提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及协议履行的相关证据；《借款合同》第十四条第（一）款约定，原告向被告支用最高额度不超过人民币15万元的借款；额度期限自2017年3月9日至2020年3月9日止；《借款合同》第十五条第（一）款约定，执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%；第四条约定，借款出现逾期的，原告有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息。对借款人逾期支付的利息按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；第九条约定，借款人在到期日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他应付款项则构成违约，贷款人（原告）有权宣布合同项下借款本息提前到期，立即收回借款；第十条约定，被告未能按时偿还借款本息，导致委托人为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等均由被告承担。签署《借款合同》后，经郑峰申请，原告批准确定执行年利率为6.96%，原告于2018年2月21日向郑峰发放贷款2.5万元，贷款到期日为2018年8月21日，郑峰使用贷款后，未能在贷款到期日偿还贷款本金；原告于2018年3月23日向郑峰发放贷款2.54万元，贷款到期日为2018年9月23日，郑峰使用贷款后，自2018年9月开始拖欠利息，且未能在贷款到期日偿还贷款本金及剩余利息；原告于2018年5月21日向郑峰发放贷款5万元，贷款到期日为2019年5月21日，郑峰使用贷款后，自2018年9月开始拖欠贷款利息，且未能在贷款到期日偿还贷款本金及剩余利息。根据《借款合同》之约定，已构成严重违约。据查，郑峰已故，其名下拥有深圳市南山区等财产，被告为郑峰的法定继承人，郑峰的遗产已被继承，根据《继承法》的相关规定，继承在继承财产范围内承担清偿责任。为此，原告为维护自身权益，特向贵处提起诉讼，请求被告偿还原告借款本金、利息、罚息、复利以及原告为催收贷款本息支付的全部费用等。被告在答辩期内未向本院提交书面答辩状，庭审时缺席。经审理查明，2017年2月28日案外人郑峰在原告处开立账户并签署《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》，约定“客户证书”指用于存放客户身份标识，并对客户发送的网上银行、手机银行交易信息进行数字签名的电子文件，乙方（原告）为甲方（案外人）提供的客户证书存放介质为“USB_Key”；甲方必须妥善保管本人注册卡号、客户编号、密码及客户证书，并对通过以上信息完成的金融交易负责；甲方应按照机密的原则设置和保管密码；甲方应该妥善保管预留验证信息，除在乙方办理业务时使用外，不要向任何其他人、其他网站、电话或短信的问询提供预留验证信息内容；乙方根据甲方的网上银行、手机银行业务指令办理业务，对所有使用甲方在乙方设定的身份标识信息（包括账户账号、卡号、客户编号等），并按照甲方在乙方设定的身份认证方式通过身份验证的操作均视为甲方所为，该操作所产生的电子信息记录均为乙方处理网上银行、手机银行业务的有效凭据。原告主张案外人郑峰于2017年3月9日通过其客户端以点击确认的方式签署了《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》，约定：原告向案外人提供贷款额度15万元，额度期限自2017年3月9日起至2020年3月9日止；借款支用期限在一年以内（含）的，借款执行固定利率，为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%；借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按本合同借款利率加50%计收罚息，对借款人逾期未付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；借款人办理的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人留存的电子记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关证据，贷款人的转账记录将作为借款人借款的有效依据；借款人及贷款人双方均认同贷款人电子系统记录提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力；借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担；合同履行中如发生争议，可向贷款人所在地或其他有管辖权的人民法院提起诉讼。原告提交的江苏银行新个贷管理系统截图及案外人郑峰名下账号为的账户交易明细清单显示，原告于2018年2月21日、3月23日、5月21日分别向案外人郑峰发放了贷款25000元、25400元、50000元，原告主张上述借款利率均为年利率6.96%，期限分别为6个月、12个月、6个月，还款方式均为按月付息到期还本。原告庭审时陈述，上述本金为25000元的借款，截至2018年8月21日，案外人足额偿还了借款期内的利息，本金未清偿；本金为25400元、50000元的借款，案外人郑峰自2019年9月11日开始逾期还款。另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年9月10日，中金公司对该案出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与案外人郑峰签署的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》中案外人郑峰的数字证书为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》电子版校验出的哈希值一致。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。又查，原告向本院提交被告与案外人郑峰的结婚证复印件，主张被告与案外人郑峰为夫妻关系，复印件显示被告与案外人郑峰于2013年1月4日登记结婚。再查，原告与广东华商律师事务所签订《委托合同》，委托广东华商律师事务所代理本案诉讼，律师费前期费用为2000元，上述律师费已实际支付。原告庭审时确认未产生除案件受理费、律师费外的其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》、《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》、《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》、账户交易明细清单、江苏银行新个贷管理系统截图、数字签名验证报告、《委托合同》、深圳增值税专用发票等以及本案开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，原告主张与案外人郑峰签署涉案借款合同，因案外人逾期偿还贷款构成违约，又因案外人郑峰已故，被告为案外人郑峰的继承人，进而向被告提起诉讼。但原告并未举证证明涉案借款合同的借款人郑峰已故，也没有证据证明被告与原告存在借款合同关系，亦或涉案借款系案外人郑峰与被告的夫妻共同债务。基于原告已经提交的证据能够查明的事实，原告起诉被告偿还涉案借款合同项下尚欠的借款本息，没有事实和法律依据，属于起诉主体错误，其诉讼请求应予驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：驳回原告江苏银行股份有限公司深圳分行的全部诉讼请求。本案案件受理费2591.61元，因适用简易程序，按规定减半收取1295.8元（已由原告预交），由原告自行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二一年六月三日书记员  刘权山