青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2021）青0102民初2579号原告：中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行，住青海省西宁市城东区建国南路66号。负责人：张宏平。委托诉讼代理人：马玉龙。被告：何永德，住西宁市被告：马选梅，住青海省西宁市。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行与被告何永德、被告马选梅借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行的委托诉讼代理人马玉龙、被告何永德、被告马选梅均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告结清我行借款债务本金147079.45元，偿还我行应收未收利息：6971.94元（利息算至2021年03月15日），本息合计154051.39元，以及贷款还清之日全部利息；2.如被告何永德未履行上述债务的清偿义务，则原告有权对被告马选梅抵押的房产进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判决被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年7月4日，被告何永德至我行申请办理房抵贷经营贷款，经我行相关人员调查、审查、审批，2016年7月18日被告与我行签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》（合同编号63020120160003906），借款金额人民币50万元，借款期限5年，借款到期日为2021年07月17日，合同约定按月等额本息方式归还该笔贷款本息，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾确定，担保方式为马选梅住房抵押担保。自2019年5月开始，借款人何永德未能按合同约定履行按约归还贷款本息的还款义务，我行多次通过电话催收、短信通知、上门催收等方式催促借款人按时还款，借款人均未能按时足额归还该笔贷款本息，截至2021年03月15日，该笔贷款已逾期328天；截至2021年03月15日，被告何永德尚欠我行贷款本息154051.39元（利息算至2021年03月15日）。被告与我行签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》合法有效，对合同当事人均具有法律约束力。根据上述事实，我行认为被告人何永德不能完全履行借款合同中约定的还款义务，恶意拖欠我行贷款本息，违反了《合同法》、《担保法》的有关规定，严重影响了我行信贷资金的正常运行和经营效益，为避免国有信贷资金造成损失，保障我行业务经营的正常运行，特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法给予公正裁决。被告何永德辩称，本金和利息我认可，利息之前我每个月都在偿还，利息的计算标准我认可，逾期罚息8%左右，我也接受。还但是因为疫情原因，我逾期了几次，这个我也会偿还。被告马选梅辩称，欠付银行的钱肯定要还，我对何永德借款做抵押担保的事实认可。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：第一组证据：《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，欲证明原、被告双方形成的借款合同关系，及被告签字确认的事实。第二组证据：同意房产抵押承诺书、不动产抵押清单，欲证明抵押人马选梅以自己名下的房产做抵押的事实。第三组证据：不动产他项权证，欲证明被告马选梅以自己的房产与原告办理抵押登记的事实。被告何永德对原告提交的第一组、第二组证据的真实性予以认可，对签字确属本人签字的事实认可，对马选梅办理抵押的登记的事实认可；被告马选梅对第一组、第二组证据的真实性认可，对第三组证据办理抵押登记的事实予以认可。被告何永德未提供证据。被告马选梅未提供证据。经审查，结合二被告的质证意见，本院对原告提交的三组证据确认为有效证据，在案佐证。根据原告提供的证据及原、被告的当庭陈述，本院认定以下事实：2016年7月4日，被告马选梅向原告出具《同意房产抵押承诺书》，载明马选梅以自己合法所有的位于青海省西宁市××区的房产为借款人何永德向原告借款所产生的债务承担抵押担保，落款抵押人处马选梅签字予以确认。2016年7月18日，原告与何永德、马选梅签订编号为63020120160003906的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，约定何永德向原告借款500000元用于经营，借款期限为60个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之20（年利率5.7%）。合同第十八条约定：借款人与贷款人约定以分期还款方式还本付息，还款日为每期末月的20日。合同第二十条约定：担保人同意以住宅提供担保。上述担保物详见不动产抵押清单63020120160003906-1，该清单为本合同组成部分。合同第八条约定：担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等贷款人实现债权和担保权的一切费用。同时约定：发生“债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款”等情形的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。合同第九条第二款约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。合同第九条第四款约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第九条第五款约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。第九条第七款约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。该合同落款借款人处何永德签字确认，贷款人处原告盖章确认，抵押人处马选梅签字确认。上述借款合同签订后，原告与马选梅于同日在不动产抵押清单签字、盖章予以确认，确认不动产权人马选梅将其名下位于西宁市××区房产予以抵押，抵押金额500000元。2016年7月26日，原、被告向西宁市不动产登记局申请办理了不动产抵押登记，被告将上述房屋设定抵押，担保债权数额500000元，债权起止时间自2016年7月18日至2021年7月17日。后原告依约向被告发放贷款500000元。自2020年5月起，何永德未按约足额还款，产生逾期，截止2021年3月15日，被告欠付贷款本金147079.45元、利息6971.94元，合计154051.39元，以致纠纷。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行与借款人何永德之间的借款合同关系，系双方当事人真实意思表示，借款合同内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告何永德未按借款合同约定及时偿本付息，构成违约，即应承担相应的违约责任。故原告要求何永德偿还剩余全部本金及利息的诉讼请求，符合双方约定，本院应予支持。关于逾期罚息问题，借款合同约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五拾计收罚息，直至本息清偿为止。故原告主张自逾期之日2020年5月起至本金清偿之日止对逾期本息按年利率8.55%计收罚息，未违反法律法规规定，亦符合双方合同约定，本院亦予支持。故此，截止本案开庭之日2021年6月16日，被告欠付利息及逾期罚息合计9539.18元，本院予以确认。关于原告主张对马选梅抵押的房产进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本案中马选梅实际以其名下房产为案涉借款作抵押担保，担保范围为案涉借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等贷款人实现债权和担保权的一切费用，并办理了抵押登记，且根据双方签订的借款合同约定，原告有权行使担保物权，以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿，故原告该项诉讼请求，有事实和法律依据，应予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告何永德于本判决生效后十五日内偿付原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行贷款本金147079.45元、利息及罚息9539.18元（暂计算至2021年6月16日），合计156618.63元；三、被告何永德于本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行支付自2021年6月17日起至贷款本金实际清偿之日止的利息及罚息，按双方签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》中约定的利率标准计付（其中利息以本金为基数，按年利率5.7%标准计算；罚息以逾期本息为基数，按8.55%标准计算）。四、如被告何永德未按期履行上述债务的清偿义务，则原告有权在上述债务范围内就被告马选梅名下所有的位于西宁市××区的房产进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1691元（原告已预交），由被告何永德承担，随上述款项一并支付给原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审 判 员 马如古亚二〇二一年六月二十一日法官助理 王 平 林书 记 员 鸟  慧附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，其无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。