福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初2156号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号,统一社会信用代码913503035673169547。负责人:连晨阳，行长。委托诉讼代理人：郑晨东，男。被告：李锦兴，男，1967年9月8日出生，汉族，住福建省莆田市莆田市涵江区。被告：叶爱珍，女，1967年2月24日出生，汉族，住福建省莆田市莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告李锦兴、叶爱珍银行卡纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月1日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人郑晨东到庭参加诉讼；被告李锦兴、叶爱珍经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令李锦兴、叶爱珍共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币29968.65元及该款自2020年9月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）。其中扣除期间归还的利息472.02元，暂计至2021年4月20日的利息、违约金共2710.81元，本金及相关费用共计32679.46元。事实和理由：2019年12月23日,李锦兴、叶爱珍向农商行江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元），福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。此外，农商行江口支行与李锦兴、叶爱珍于2019年12月23日签订的普惠金融卡申请表约定《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，农商行江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过李锦兴的申请，于2020年1月21日向李锦兴发放福万通普惠金融卡隐形卡（卡号：6228××××9108）一张，授信额度为30000元，授信期限3年。但李锦兴自2020年10月份发生账单359.63元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。叶爱珍系李锦兴的配偶，叶爱珍在《普惠金融卡申请表》申请人配偶栏中签字确认借贷事实，并愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。叶爱珍应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。李锦兴、叶爱珍均未答辩。农商行江口支行为证明其主张，向本院提交如下证据：一、农商行江口支行的营业执照及负责人身份证明各一份，拟证明农商行江口支行的诉讼主体适格；二、李锦兴、叶爱珍的身份证复印件、结婚证复印件各一份，拟证明李锦兴、叶爱珍的诉讼主体适格；三、普惠金融卡申请表、贷记卡明细账，拟证明2019年12月23日，李锦兴及叶爱珍向农商行江口支行申领贷记卡；2020年1月21日，农商行江口支行依约给予李锦兴30000元的授信额度，透支年利率为14.4%，现李锦兴已逾期还款构成违约。本院经审查认为，农商行江口支行提交的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。李锦兴、叶爱珍未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：李锦兴与叶爱珍于1989年12月13日办理结婚登记。2019年12月23日，李锦兴（甲方）填写普惠金融卡申请表，向农商行江口支行（乙方）申请福万通普惠金融卡惠民卡（隐形卡），确认并遵守领用合约、章程。领用合约约定：第二条：2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。第四条：1、普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在4.35%至18%区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。14、若遇到普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客户电话、短信等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。章程约定：第五条、账单日指各行社每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总、结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款项或最低还款额的最后日期。第二十八条、福万通普惠金融卡转账、预借现金等资金类交易均不享受免息期。各行社有权视持卡人的资信情况，给予持卡人普惠金融卡一定的消费免息额度，在消费免息额度内的消费交易不计收利息或费用，超过免息额度的消费交易计收利息或费用。是否享受消费免息及消费免息额度由各行社决定。第三十三条、持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照本金、费用、利息的顺序依次偿还。违约金收费标准：最低还款额未偿还部分的5%，最低10元／期，最高500元／期。叶爱珍在上述申请表中以“共同债务人”的名义签名并摁手指印，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。之后，农商行江口支行向李锦兴发放了卡号为6228××××9108的普惠金融隐形卡，信用额度为30000元，按年利率14.4计收利息。李锦兴于2020年1月21日开户使用该卡进行取现，至本案庭审时尚欠农商行江口支行本金29968.65元，自2020年9月21日起至庭审时仅偿还利息472.02元。本院认为，李锦兴向农商行江口支行申请普惠金融卡，并使用该卡进行取现，农商行江口支行与李锦兴之间形成借款合同关系。李锦兴申请普惠金融卡时明确表示知晓申请表内容，并表示遵守领用合约及章程，李锦兴应按领用合约及章程的约定偿还借款本息及违约金。叶爱珍与李锦兴系夫妻关系，本案债务发生在叶爱珍与李锦兴夫妻关系存续期间，且叶爱珍亲自在申请表中签名摁指印，明确表示愿意作为共同借款人承担共同还款责任，故叶爱珍应与李锦兴共同承担本案借款本息及违约金的还款责任。农商行江口支行的诉讼请求合法有据，予以支持。李锦兴、叶爱珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：李锦兴、叶爱珍应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金29968.65元及以该款为基数自2020年9月21日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率14.4%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低收费为5元，最高500元/期）。如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费617元，减半收取计308.5元，由李锦兴、叶爱珍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  俞杰二〇二一年六月四日书记员  方婷附：本案相关的法律法规及申请执行提示：一、与本案相关的法律法规第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制高消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。