云南省泸水市人民法院民 事 判 决 书（2021）云3321民初322号原告：李忠立，男，1990年3月13日生，白族，云南省泸水市人，大专文化，现住云南省泸水市。原告：王顺琴（系原告李忠立妻子），女，1991年12月24日生，白族，云南省泸水市人，大专文化，原住云南省泸水市老窝镇崇仁村十一组18号，现住云南省泸水市。被告：何建敏，女，1989年12月9日生，白族，云南省泸水市人，大专文化，农民，原住云南省泸水市老窝镇荣华村，现住云南省泸水市。原告李忠立、王顺琴与被告何建敏民间借贷纠纷一案，本院于2021年3月18日立案受理后，依法适用简易程序于2021年5月17日在本院第四法庭依法公开开庭进行了审理。原告李忠立、王顺琴、被告何建敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李忠立、王顺琴向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告向原告偿还借款人民币79000.00元;2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:二原告系夫妻关系，原、被告双方经人介绍相识，系朋友关系。2019年10月27日，被告因资金周转，向二原告借信用卡用于资金周转。此后，二原告便将原告李忠立名下尾号0028的信用卡（卡片额度22000.00元），原告王顺琴名下尾号4889的信用卡（卡片额度25000.00元）以及尾号0020的信用卡（卡片额度32000.00元）出借给被告，并口头约定:原告李忠立、王顺琴将名下三张卡（尾号0028、尾号4889、尾号0020）信用卡及密码均交给被告使用，待原告需要使用信用卡时，被告应全额还清其己使用的额度，并将卡片归还给原告。2020年10月，原告李忠立、王顺琴需使用信用卡，并告知被告，要求其将该信用卡全额还清并归还。但被告以资金周转出现问题为由，未清偿该3张信用卡中其所消费的额度79000元。后经原告催要，被告于2020年12月6日向原告出具了《借条》一份，该借条载明:本人2019年10月27日借到李忠立、王顺琴夫妻信用卡（李忠立卡号:62×××28，额度22000元;王顺琴卡号:62×××89，额度25000元），后于2020年3月6日借到王顺琴信用卡（卡号:62×××20，额度32000元），总额度79000元，（大写柒万玖仟元整），此3张卡片及密码全权借予我用于资金周转，经双方约定，根据信用卡还款日前1-2天全额还清，并承诺使用期间不发生逾期，若李忠立、王顺琴需用卡时提前1个月告知，本人将会全额还清后于次月归还，李忠立、王顺琴于2020年10月份告知需用卡，请于次月全额还清后归还，李忠立、王顺琴来取卡时我由于资金周转出现问题，将3张卡79000元全部刷出使用，无法偿还。现该笔欠款经原告多次催要均未果，无奈原告诉诸人民法院。被告何建敏辩称：本案客观事实是原告于2019年10月27日将名下信用卡尾号0028，卡片额度22000元，尾号4889，卡片额度25000元借于答辩人使用，借卡的时候答辩人己告知原告该信用卡里的钱用于信用卡垫还业务，并达成口头协议，每月一万付300元利息（即月利息3分）。之后在合作期间答辩人每月将之前说的利息转入王顺琴尾号2197的中国银行储蓄卡中。原告在2020年3月份主动找答辩人说，原告名下还有一张尾号0020的交通银行信用卡额度为19000元，也借于答辩人使用利息也按之前说好的每月一万元付300元利息算，该尾号0020的信用卡在答辩人使用期间固定额度提升到32000元，在原有额度提升的13000元原告也借于答辩人使用，利息同上。因答辩人第一次做信用卡垫还业务，导致入不敷出最终亏损，暂无能力偿还。在出事之后答辩人也按原告的要求出具借条，且在自己力所能及的范围内还过原告1000元本金及刷卡费474元。综上所述答辩人与原告是否合作关系还是纯借代关系，利息是否为高利，原告对答辩人的家人做出的行为是否为暴力催收，是否合法，原告有利可图才借的钱，原告是否也为他的行为付点责，未归还的借款该还多少，该怎么还，请法庭依照相关法律裁决。原告李忠立、王顺琴就其诉讼主张向本院提交如下证据材料：1.身份证复印件，证明二原告的身份信息；2.借条原件、信用卡消费流水，证明2019年10月27日，被告借用原告李忠立名下卡号尾数为0028，额度22000元；借用原告王顺琴名下卡号尾数为4889，额度25000元和卡号尾数为0020，额度32000元的三张信用卡，三张信用卡总额度79000元，被告刷卡消费人民币79000元的事实。经质证，被告对以上两组证据无异议。被告何建敏就其答辩主张，向本院提交如下证据材料：1.身份证复印件，证明二原告的身份信息；2.转账记录6页，证明被告通过支付宝和微信转账给原告王顺琴9735元利息、支付了474元刷卡费的事实。经质证，二原告对以上两组证据无异议。本院认为，原、被告对对方各自提交的两组证据均无异议，本院予以确认，并在卷佐证。本院经审理认定法律事实如下:二原告系夫妻关系，原、被告双方经人介绍相识，2019年10月27日，原告李忠立将自己名下尾号0028的信用卡（卡片额度22000.00元）借给被告使用，原告王顺琴将自己名下尾号4889的信用卡（卡片额度25000.00元）和尾号0020的信用卡（卡片额度32000.00元）出借给被告使用，双方约定，待二原告需要使用信用卡时，被告应全额还清其己使用的额度，并将卡片归还给原告。2020年10月，原告李忠立、王顺琴需使用信用卡，并告知被告，要求其将该信用卡全额还清并归还。但被告以资金周转出现问题为由，未清偿被其借用的3张信用卡透支套现、消费款79000元。后经原告催要，被告于2020年12月6日向原告补写了一份《借条》，该借条载明:本人2019年10月27日借到李忠立、王顺琴夫妻信用卡（李忠立卡号:62×××28，额度22000元;王顺琴卡号:62×××89，额度25000元），后于2020年3月6日借到王顺琴信用卡（卡号:62×××20，额度32000元），总额度79000元，（大写柒万玖仟元整），此3张卡片及密码全权借予我用于资金周转，经双方约定，根据信用卡还款日前1-2天全额还清，并承诺使用期间不发生逾期，若李忠立、王顺琴需用卡时提前一个月告知，本人将会全额还清后于次月归还，李忠立、王顺琴于2020年10月份告知需用卡，请于次月全额还清后归还，李忠立、王顺琴来取卡时我由于资金周转出现问题，将三张卡79000元全部刷出使用，无法偿还。被告于2020年1月23日通过微信转账给原告王顺琴1410元，2020年4月28日，通过支付宝转账给原告王顺琴1980元，2020年5月28日通过支付宝转账给原告王顺琴1980元，2020年6月28日通过支付宝转账给原告王顺琴1980元；2020年7月28日分两次通过支付宝转账给原告王顺1980元和405元，至此被告支付利息合计9735元，期间被告于2020年1月30日归还王顺琴借款本金1000元，支付刷卡费474元。现二原告多次向被告催要借款未果，遂提起诉讼。本院认为，被告承认二原告在本案中主张的基本事实,故对原告主张的事实本院予以确认。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定,本案的法律事实产生于民法典施行前,法律适用上适用当时的法律、司法解释的规定。本案被告借用二原告信用卡透支套现消费所欠的79000元,依照《银行卡业务管理办法》第五十四条第(二)项规定,持卡人应当遵守发卡行的章程及领用合约的有关条款,《银行卡业务管理办法》第五十九条规定,持卡人出租或转借其信用卡及其账户的,发卡银行应当责令其改正……罚款……。信用卡仅限于持卡人本人使用,不得出租、出借或转让。信用卡持卡人虽然在信用额度范围内可以消费或者提现,但信用卡额度范围内的资金不是持卡人的自有资金,出借信用卡不能等同于出借资金。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条“具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效:(一)套取金融机构贷款转贷的。”的规定,原告将信用卡借给被告刷卡消费,属于套取金融机构贷款转贷,双方间形成的借贷合同无效。依照《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后,因该合同取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失,双方都有过错的,应当各自承担相应的责任。”的规定,原告将其持有的信用卡借给被告使用,违反了法律强制性规定,应属于无效合同。同无效,因合同取得的财产应予返还,故二原告请求被告返还信用卡透支借款79000元,本院予以支持,被告支付给二原告的1000元借款本金,应予抵扣。对于因合同无效所产生的利息等损失问题，原告明知信用卡不得出借而仍然出借,被告明知不是自己的信用卡而仍刷卡套现,双方都有过错,均应承担相应责任。鉴于二原告未提出诉求，被告未提出答辩主张，故本院不予评判。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十八条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项之规定,判决如下:被告何建敏于本判决生效之日起三十日内一次性归还原告李忠立、王顺琴借款78000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1775元，减半收取887.50元,由被告何建敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内。向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于云南省怒江傈僳族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请执行的期间为二年。审判员 尹 青二〇二一年六月三日书记员 张德馨