贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2301民初3362号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市丰山办富兴东路**，统一社会信用代码：91522301573318868K。 法定代表人：朱雷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：辛婷婷，贵州权衡律师事务所律师。 被告：唐润，男，1993年2月28日生，住贵州省兴义市。 被告：吴亚，男，1988年6月21日生，住贵州省兴义市。 被告：唐端，女，1988年5月5日生，住贵州省兴义市，系吴亚之妻。 被告：唐波，男，1993年9月10日生，住贵州省兴义市。 被告：孔红波，女，1995年4月25日生，住贵州省兴义市，系唐波之妻。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰银行）与被告唐润、孔红波、唐波、唐端、吴亚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万丰银行的委托诉讼代理人辛婷婷、被告唐润、孔红波、唐波、唐端、吴亚均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告万丰银行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除原、被告于2019年8月7日签订的编号为2019年丰农字第8-0011号《农户小额信用借款合同》；2、请求判令被告唐润于判决生效之日起10日内偿还原告借款本金47792.13元、利息3097.50元及截止至2020年9月21日的罚息405.76元、复利111.77元，并从2020年9月22日起以借款本金47792.13元、利息3097.50元之和50889.63元为基数，按日万分之五计算罚息、复利至本金清偿完毕之日止；3、判令被告唐润支付原告实现债权所产生的律师费4000元；4、判令被告孔红波、唐波、唐端、吴亚对原告诉请的第二项、第三项承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用、保全费、律师费、公告费等实现债权的一切费用由五被告共同承担。（上述金额合计：55407.16元） 事实与理由：2019年8月7日，被告唐润与原告签订编号为2019丰农字第8-0011号《农户小额信用借款合同》（以下简称借款合同），合同约定：根据原告万丰银行对被告唐润的授信，从2019年8月7日至2022年8月6日止，执行年利率9%，由原告万丰银行在最高贷款限额人民币伍万元内向被告唐润提供贷款；被告未按期归还贷款本息，原告有权提前终止本合同，并有权提前收回尚未到期的贷款本息；不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息，不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按合同约定的逾期贷款罚息的利率计收；被告唐润违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由被告承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准，律师费以贷款人与律师事务所签订的委托合同为准）；《兴义万丰村镇银行农户小额信用贷款实施细则》与借款合同具有同等法律效力，合同同时约定双方其它权利义务。同日，原告万丰银行与被告唐波、孔红波、吴亚、唐端签订《保证担保合同》及《农户贷款成员联保协议》，合同约定：被告唐波、孔红波、吴亚、唐端自愿为被告唐润与原告签订的《借款合同》提供担保；担保范围为被告唐润的借款本金50000元及产生的利息、罚息、复利、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；担保期限为主合同履行期限届满之日起二年；担保方式为连带保证责任；合同同时约定双方其它权利义务。2019年8月8日，原告根据被告唐润的申请及《借款合同》的约定向被告唐润支付借款本金50000元。但被告唐润在分期借款到期后，未按照约定偿还到期借款本金及利息，现原告只能提前解除借款合同，并将未到期借款加速到期，截止到2020年9月21日被告唐润尚欠借款本金47792.13元及利息3097.50元、罚息405.76元、复利111.77元。被告唐润逾期后，被告唐波、孔红波、吴亚、唐端未依照《保证担保合同》的约定履行担保义务偿还借款本息，原告认为，五被告的行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。 被告唐润辩称，借款50000元属实，我们属于三户联保，希望与万丰银行协商偿还。 被告吴亚辩称，借款属实，我们愿分期偿还，因疫情原因请求判决时酌情考虑，是否可以分期偿还该借款。 被告唐端辩称，我有借款50000元，已经分期偿还5个月，借款用于经营养生馆，后因经营不善没有能力偿还，我们是三户联保的，是否可以协商各偿还各的借款金额。 被告唐波辩称，向万丰银行借款50000元属实，借款用于自家修建房屋，已分期偿还了2个月的，之后因疫情原因未能按期偿还。 被告孔红波辩称，借款50000元属实，借款用于房屋装修，与唐波答辩意见一致。 本院经审理认定事实如下：2019年8月7日，唐润向万丰银行申请贷款,双方签订了《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》(合同编号:2019年丰农字第8-0011号)，合同约定从2019年8月7日至2022年8月6日止，期限三年，执行年利率9%，由万丰银行在最高贷款限额人民币（大写）伍万元内向唐润提供贷款。贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准；如不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之伍计收利息；如不按期偿付贷款利息，万丰银行按唐润逾期未支付的利息计收复利，复利按合同约定的逾期贷款罚息的利率计收;违反本合同第二条的，乙方有权提前终止本合同，并终止发放尚未发生的贷款，有权提前收回尚未到期的贷款本息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由借款人承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准，律师费以贷款人与律师事务所签订的委托合同为准）。同日，唐端、吴亚及唐波、孔红波与万丰银行签订《保证担保合同》(合同编号:2019年丰农保字第8-0011号)，约定保证人自愿为借款人唐润与万丰银行签订的借款合同提供连带责任保证；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及万丰银行为实现债权支付的律师费、执行费、诉讼费、保全费等费用；保证期间自主合同债务履行期限届满之日起两年。唐端、吴亚及唐波、孔红波均在保证人处签字捺印。2019年8月8日，万丰银行向唐润发放了50000元贷款,并出具《借款凭证》，该《借款凭证》载明借款金额50000元、执行利率9%、借款期限2019年8月7日至2022年8月6日、结息方式为按季结息、还款方式分期还本，唐润在《借款凭证》借款人处签字捺印。贷款发放后，唐润未按合同约定履行还本付息义务，截止至万丰银行诉请的2020年9月21日，唐润尚欠万丰银行借款本金47792.13元及利息3097.50元、罚息405.76元、复利111.77元未偿还。为实现债权，万丰银行与贵州权衡律师事务所签订《委托代理合同》，并实际支付代理费2000元。 上述事实，有当事人陈述，万丰银行提交的营业执照复印件、法定代表人任职文件、法定代表人身份证复印件、五被告的身份证复印件、《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》（合同编号：2019年丰农字第8-0011号）复印件、《兴义万丰村镇银行农户小额信用贷款实施细则》复印件、《借款凭证》复印件、《保证担保合同》（合同编号：2019年丰农保字第8-0011号）复印件、银行流水清单打印件、《委托代理合同》复印件、律师费收费发票复印件、律师费支付凭证复印件等证据在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。万丰银行与唐润于2019年8月7日签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。万丰银行作为贷款人已按合同约定向唐润的账户发放了贷款，唐润作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，唐润借款后未按合同约定还本付息，已构成违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第四项“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”的约定，及《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》第六条第一款第四项“违反本合同第二条的，乙方有权提前终止本合同，并终止发放尚未发生的贷款，有权提前收回尚未到期的贷款本息”的规定，唐润未按约定如期归还借款，万丰银行诉请解除原、被告双方签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》，于法有据，本院予以支持。对于唐润的违约行为，万丰银行有权根据合同约定要求唐润清偿尚欠的借款本息。经本院按双方合同约定及唐润的还款情况进行核算，唐润尚欠万丰银行的借款本金为47792.13元、借期内应付未付的正常利息为3097.50元。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。双方在合同中对于罚息与复利有明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。唐润借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰银行要求唐润支付罚息与复利的诉请予以支持；对于罚息，双方约定按贷款本金日利率万分之伍计收罚息，而根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经本院按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%，而双方合同约定的罚息利率为日利率万分之伍，即年利率18%，该约定违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中有关罚息利率最高只能在执行利率基础上上浮50%的强制性规定，本院依法不予支持，本院确定按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%，经本院按唐润的还款情况分段进行核算，截止至2020年9月21日，唐润因逾期偿还本金产生的罚息金额应为405.76元；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方合同中约定，复利按罚息利率计收，本院亦按年利率13.5%予以计算，经本院按唐润的还款情况分段进行核算，截止至2020年9月21日，唐润因逾期支付利息产生的复利金额共计111.77元，万丰银行超过上述金额的诉请，本院不予支持；自2020年9月22日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以唐润尚欠的借款本金47792.13元及尚欠的正常利息3097.50元之和50889.63元为基数按年利率13.5%计算支付。 关于万丰银行主张的4000元律师费是否支持的问题。在原、被告双方签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》中约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由借款人承担，万丰银行为此已实际向律师事务所支付了律师代理费2000元，故唐润作为借款人应按约定向万丰银行支付实际已产生的律师代理费2000元。 关于孔红波、唐波、唐端、吴亚对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任的问题。唐润与万丰银行签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》虽已解除，但根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第三款“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外”的规定，孔红波、唐波、唐端、吴亚作为唐润向万丰银行借款的保证人，应对唐润承担的案涉债务及律师费承担连带清偿责任，孔红波、唐波、唐端、吴亚承担连带保证责任后，有权向唐润追偿。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十三条第一款第四项、第五百六十六条第三款、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十条之规定，判决如下： 一、解除兴义万丰村镇银行有限责任公司与唐润于2019年8月7日签订的合同编号为2019年丰农字第8-0011号的《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》； 二、唐润于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2020年9月21日的借款本金47792.13元及截止至2020年9月21日的利息3097.50元、罚息405.76元、复利111.77元，共计51407.16元；并以50889.63元为基数自2020年9月22日起按年利率13.5%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 三、唐润于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权产生的代理费2000元； 四、孔红波、唐波、唐端、吴亚对上述第二项、第三项债务向兴义万丰村镇银行有限责任公司承担连带清偿责任，孔红波、唐波、唐端、吴亚履行清偿义务后，有权向唐润追偿； 五、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1286元，减半收取643元，由唐润、孔红波、唐波、唐端、吴亚共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 、 审 判 员  吴 涛 二〇二一年六月十五日 法官助理  贺 欢 书 记 员  李生雪