辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)辽1002民初2360号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地：辽阳市白塔区新运大街304号。 负责人：王良华，职务行长。 委托代理人：于忠森，男,1988年4月16日出生，汉族，住辽宁省灯塔市，该银行职员。 被告：王斌，男，1971年3月13日出生，汉族，住白塔区。 被告：辽阳宏顺织业有限公司，住所地：辽宁省辽阳市太子河区道西街37-8号楼1单元2层4号。 法定代表人：王斌，系该公司董事长。 二被告共同委托代理人：党有军，辽阳市白塔区卫国法律服务所法律工作者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行（以下简称“邮储辽阳分行”）为与被告王斌、辽阳宏顺织业有限公司借款合同纠纷一案，于2021年4月9日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员刘明贺独任审判，于2021年6月7日公开开庭审理了本案。原告邮储辽阳分行委托代理人于忠森，被告王斌、辽阳宏顺织业有限公司的共同委托代理人党有军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储辽阳分行诉称：2018年9月13日被告王斌与原告签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告向被告发放可循环额度贷款人民币77万元，授信额度有效期自2018年9月13日至2023年9月13日止，被告王斌可以循环支用该额度，支用方式为循环支用，还款方式为等额本息。同日，被告王斌与原告签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定将其名下位于白塔区.23平方米），房产证号为辽（2018)辽阳市不动产第0026598号的住宅；白塔区解放路120-11号楼3单元44号（面积为134.61平方米），房产证号为辽（2018)辽阳市不动产第0026595号的住宅，为上述借款合同提供抵押担保，并在产权管理部门办理了抵押登记。2018年8月20日，被告辽阳宏顺织业有限公司出具签《企业保证函》，对王斌的全部借款承担连带保证责任。 2018年9月21日，原告向被告王斌发放了贷款77万元整，贷款期限为2018年9月21日至2023年9月21日，贷款年利率为7.3625%，逾期年利率为9.5713%。被告王斌于2020年10月29日开始逾期，逾期182天，截止到起诉之日共拖欠贷款本息617793.54元(其中本金576650.80元，利息及罚息41142.74元）。 2019年6月6日，原告向被告王斌发放了贷款8万元整，贷款期限为2019年6月6日至2024年6月6日，贷款年利率为7.125%，逾期年利率为9.2625%。被告王斌于2020年9月6日开始逾期，累计逾期146天，截止到起诉之日共拖欠贷款本息64795.05元（其中本金62580.15元，利息及罚息2214.9元）。 2020年1月10日，原告向被告王斌发放了贷款9万元整，贷款期限为2020年1月10日至2025年1月10日，贷款年利率为7.125%，逾期年利率为9.2625%。被告王斌于2020年9月10日开始逾期，累计逾期142天，截止到起诉之日共拖欠贷款本息82489.06元（其中本金79764.82元，利息及罚息2724.24元）。被告一直没有偿还贷款，经原告多次催收欠款未果。根据《小额贷款额度借款合同》第二十二条之约定：“额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次，甲方（原告）有权终止对乙方的授信额度，甲方有权提前收回全部贷款”，被告恶意拖欠贷款的行为已经构成违约，原告有权收回全部贷款、终止对被告的授信额度并解除借款合同。被告辽阳宏顺织业有限公司作为上述借款的保证人，应承担连带保证责任。故诉至法院，请求判令被告王斌给付所欠贷款本息合计765077.65元，其中本金718995.77元，利息及罚息至起诉之日为46081.88元，此后利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；解除与被告签订的借款合同；被告辽阳宏顺织业有限公司承担连带保证责任；对本案抵押物享有优先受偿权；诉讼费由被告承担。 被告王斌、辽阳宏顺织业有限公司辩称：对于原告的起诉请求没有异议，被告因为疫情期间企业生产受到严重影响，因此没能按约定偿还银行利息，被告也确实感到惭愧，但是在被告的努力下，现在新的项目已经开始运作，从7月份开始就可以把以前所欠银行的利息还上，继续履行合同，按照约定偿还利息。 本院经审理查明：被告王斌系辽阳宏顺织业有限公司的法定代表人。2018年9月13日，原告邮储辽阳分行（贷款人、甲方）与被告王斌（借款人、乙方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告向被告王斌提供授信额度77万元，额度存续期最长为120个月，额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，在额度支用期内，乙方可以使用上述额度。担保方式为抵押担保。该合同第二十条二约定，乙方发生额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），甲方有权终止对被告的授信额度，甲方有权提前收回贷款；第四十九条约定，乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，有拖欠债务行为的，构成违约；第五十四条约定，如乙方发生违约情况，甲方有权终止本合同项下授信额度金额及额度支用期、宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿、停止发放贷款、单方面解除合同、按照本合同约定的罚息利率计收罚息、要求乙方支付本合同金额10%的违约金等。 上述合同签订当日，原告邮储辽阳分行与被告王斌签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定担保主债权金额为77万元，抵押物为王斌名下的坐落于辽阳市白塔区辽（2018)辽阳市不动产权第0026598号、建筑面积110.23平方米住宅；坐落于辽阳市白塔区辽（2018)辽阳市不动产权第0026595号、建筑面积134.61平方米住宅，并就上述两处住宅办理了不动产抵押登记证明，担保债权数额分别为346000元和424000元，最高债权数额为77万元。2018年8月20日，被告辽阳宏顺织业有限公司向原告出具《企业保证函》，承诺对被告王斌的授信额度77万元承担连带保证责任。 上述合同签订后，2018年9月21日原告向被告王斌指定的账户发放贷款77万元，被告王斌签署个人贷款（手工）借据，确定借款期限60个月（从2018年9月21日至2023年9月21日），年利率7.3625%，逾期利率9.5713%，借款用途为进购货物，还款方式为等额本息；2019年6月6日原告向被告王斌指定的账户发放贷款8万元，被告王斌签署个人贷款（手工）借据，确定借款期限60个月（从2019年6月6日至2024年6月6日），年利率7.125%，逾期利率9.2625%，借款用途为进购原材料，还款方式为等额本息；2020年1月10日原告向被告王斌指定的账户发放贷款9万元，被告王斌签署个人贷款（手工）借据，确定借款期限60个月（从2020年1月10日至2025年1月10日），年利率7.125%，逾期利率9.2625%，借款用途为进购原材料，还款方式为等额本息。被告王斌在偿还部分贷款后开始逾期还款，截至2021年3月1日，尚欠贷款本金718995.77元及利息、罚息46081.88元，合计765077.65元。本院于2021年5月10日向二被告送达起诉状副本。 本院所确认的上述事实，有原告提供的小额贷款额度借款合同、放款单及手工借据、还款计划表、小额贷款最高额担保合同、房产证复印件及他项权证、系统截屏、企业担保函，以及各方当事人当庭陈述笔录在卷佐证，上述证明材料经当庭举证、质证，并经本院审查，可以采信。 本院认为，原告邮储辽阳分行与被告王斌签订的《小额贷款额度借款合同》和《小额贷款最高额抵押合同》是双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。合同签订后，在双方约定的授信额度及支用期内，原告依约向被告王斌指定的账户发放了贷款，被告王斌未按合同约定按期偿还借款本金及利息，已构成违约。根据合同约定，原告邮储辽阳分行有权解除借款合同并要求被告王斌提前清偿全部剩余贷款，故对原告要求解除合同及被告王斌偿还所欠贷款本息的诉讼请求应予支持。被告王斌以其自有房屋为上述借款提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，原告请求就被告王斌提供的抵押物优先受偿有事实和法律依据，应予支持。被告辽阳宏顺织业有限公司向原告出具《企业保证函》，写明对被告王斌的贷款承担连带保证责任，该公司应按约定承担保证责任。但本案中既有债务人王斌提供的物的抵押担保，又有被告辽阳宏顺织业有限公司提供的保证担保，在未明确约定实现债权顺序的情况下，原告邮储辽阳分行应先就抵押物实现债权，不足部分，由被告辽阳宏顺织业有限公司承担连带清偿责任。被告辽阳宏顺织业有限公司在承担保证责任后，有权向被告王斌追偿。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民法典﹥时间效力的若干规定》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告王斌于2018年9月13日签订的《小额贷款额度借款合同》自2021年5月10日解除； 二、被告王斌于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行贷款本金718995.77元及截至2021年3月1日的利息、罚息46081.88元，合计765077.65元；并自2021年3月2日起，按照双方签订的《小额贷款额度借款合同》约定的标准计算利息、罚息及违约金至全部偿还之日； 三、如被告王斌未按本判决第二项履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行有权就被告王斌名下坐落于辽阳市白塔区辽（2018)辽阳市不动产权第0026598号、建筑面积110.23平方米住宅；坐落于辽阳市白塔区辽（2018)辽阳市不动产权第0026595号、建筑面积134.61平方米住宅折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿； 四、被告辽阳宏顺织业有限公司对本判决第二项、第三项不能履行的部分承担连带清偿责任；被告辽阳宏顺织业有限公司在承担保证责任后，有权就其实际清偿的部分向被告王斌追偿； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5725.00元（已减半收取），由被告王斌承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  刘明贺 二〇二一年六月二十七日 法官助理吴晓琳 书记员李岩