甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0702民初5865号原告：杨某，女，汉族，甘肃省张掖市人，农民，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：张某1，系甘肃雪山律师事务所律师。被告：阳光人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。统一社会信用代码：91620700053134221C。负责人：曹某，系该公司总经理。住所：甘肃省张掖市甘州区滨河新区天薇时代**商住楼**。委托诉讼代理人：张某2，系甘肃合睿律师事务所律师。原告杨某与被告阳光人寿保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称“阳光人寿保险公司”）人身保险合同纠纷一案,本院于2021年6月15日受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨某委托诉讼代理人张某1，被告阳光人寿保险公司委托诉讼代理人张某2均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告杨某向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即支付原告保险赔偿金45000元；2、判令原告投保的阳光人寿臻欣2020终身重大疾病保险及附加保险合同继续有效；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2020年12月3日，原告向被告投保阳光人寿臻欣2020终身重大疾病保险、阳光人寿附加臻欣多次给付重大疾病保险、阳光人寿附加意外伤害保险B款、阳光人寿附加意外伤害医疗保险B款。2021年4月12日，原告经张掖市第二人民医院诊断为下肢深静脉血栓形成（左下肢），医院行下腔静脉滤器置入术，2021年5月10日行下腔静脉滤器取出术。后原告向被告提出索赔申请，被告以原告疾病发生在等待期为由拒绝理赔。现原告为维护合法权益，特向贵院提起诉讼。被告阳光人寿保险公司提交书面答辩状一份并在庭审中辩称：1、原告在2021年4月12日住院治疗，经张掖市第二人民医院诊断为“下肢深静脉血栓形成（左下肢）”，此检查结果是属于中症重疾的范围。根据《阳光人寿臻欣2020终身重大疾病保险条款》2.3“保险责任，自本合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）本合同约定的轻症重疾（详见本条款3.2）、中症重疾（详见本条款3.4）、重大疾病（详见本条款3.6）或身故；（二）因导致本合同约定的轻症重疾、中症重疾、重大疾病的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退还您所交纳的保险费。这180天的时间称为等待期”之约定。原告于2021年4月12日入院，2021年04月22日出院，在此期间其已确诊为“下肢深静脉血栓形成（左下肢）；高血压病3级（高危）；脾术后；慢性丙型病毒性肝炎”。本合同生效日期为2021年1月1日，根据合同约定等待期为180日，也就是等待期结束日为2021年6月30日，而原告在2021年4月12日就因本合同约定的中症重疾住院接受治疗。因此，足以证明原告在等待期内已经出现了本合同约定的中症重疾就诊。按照保险合同条款约定被告不承担保险责任，保险合同效力终止。2、案涉保险合同因发生保险条款约定的情形，使合同当事人之间的权利义务消灭，合同的法律效力终止。被告只需无息退还原告保险费6173元即可，无需承担保险责任。3、被告对原告已经履行了明确的说明提示义务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”、第十三条“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”之规定。原告在电子投保单、人身保险投保提示书、保险合同签收回执中都已进行确认签字，并且在保险合同签收回执中最后提示的“本人已收到阳光人寿8026900043564638号保险合同（投保人：杨某，被保人：杨某）的合同正本，确认保险合同资料齐全，投保人、被保人、受益人信息准确。已阅读并理解条款内容，知晓本人的权利与义务及保险期间在一年期以上合同自签收保单回执的次日起开始计算犹豫期”，在电子投保单中“本人已认真阅读产品说明书及保险条款，相关代理人已对保险条款进行了明确说明，本人确认已了解条款所列的各项内容（尤其是保险责任、免除保险人责任的条款、犹豫期、退保等关键信息），并同意遵守条款约定”两处，原告也已签字确认。之后，原告在客服人员电话回访录音中亦认可收到了电子保单，对保险责任、责任免除、犹豫期内容了解。综上，原告在等待期内就已经出现了相关疾病，根据保险条款第2.3条保险责任的约定，被保险人在保险等待期内发生“重大疾病”，被告不承担保险责任，故请依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2020年12月3日，原告作为投保人及被保险人向被告投保阳光人寿臻欣2020终身重大疾病保险、阳光人寿附加臻欣多次给付重大疾病保险、阳光人寿附加意外伤害保险B款、阳光人寿附加意外伤害医疗保险B款。其中，阳光人寿臻欣2020终身重大疾病保险及阳光人寿附加臻欣多次给付重大疾病保险基本保险金额为90000元，保险期间终身，交费期间15年，阳光人寿附加意外伤害保险B款保险金额100000元，保险期间1年，阳光人寿附加意外伤害医疗保险B款，保险金额10000元，保险期间1年。原告依约向被告交纳保险费6173元。保险合同包含保险单、现金价值表、保险条款、人身保险投保提示书、电子投保单、温馨提示、保险费统一收据等内容。其中，阳光人寿臻欣2020终身重大疾病保险条款2.3保险责任用加黑加粗字体约定“在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：自本合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生本合同约定的“轻症重疾”（详见本条款3.2）、“中症重疾”（详见本条款3.4）、“重大疾病”（详见本条款3.6）或身故，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退还您所交纳的保险费。这180天的时间称为等待期；被保险人因意外伤害（见11.5）发生上述情形的，无等待期”。保险合同3.3中症重疾的范围为“本合同所指的中症重疾在本合同中有确定的含义，我们将在本合同中症重疾定义中详细列明，您投保本合同即表明认可并遵从本合同中对中症重疾的定义。…4腔静脉过滤器植入术…”。2020年12月4日，原告在被告提供的《保险合同签收回执》上签字确认，该回执中记载“本人已收到阳光人寿8026900043564638号保险合同正本，确认保险合同资料齐全投保人、被保人、受益人信息准确。已阅读并理解条款内容，知晓本人的权利及义务以及保险期间在一年期以上合同自签收保单回执次日起开始计算犹豫期”。2020年12月6日，被告公司客服在对原告进行电话回访时，原告对是否阅读电子保单，是否看过合同条款，是否理解条款说明书、投保知悉书内容，是否对产品的保险责任和责任免除清楚等事项在电话中均给予了肯定的答复。另查明，2021年4月12日，原告因疾病前往张掖市第二人民医院住院治疗10天，原告病情经诊断为下肢深静脉血栓形成（左下肢）、高血压病3级（高危）、脾术后、慢性丙型病毒性肝炎，医院行“左下肢静脉造影术+下腔静脉滤器置入术+左下肢静脉置管溶栓术”，2021年5月10日，原告在张掖市第二人民医院住院治疗5天，医院行“下腔静脉滤器取出术”。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的保险合同一份，张掖市第二人民医院住院病历2份，诊断证明2份，出院证2份，住院费收费票据2张（金额分别为51152.46元、11532.66元）。被告提交的《阳光人寿保险股份有限公司阳光人寿臻欣2020终身重大疾病保险条款》一份，出院证明书一份，诊断证明书一份，电子投保单一份，人身保险提示书一份，保险合同签收回执一份，原告电话回访录音光盘一份，通话录音文字整理一份，通话录音时间截屏一份，原告提交理赔申请书一份等证据在卷佐证，并经庭审质证属实，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案原告与被告形成的人身保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按照约定享有权利、承担义务。原告作为投保人依法享有保险金请求权。现原告认为被告在原告投保时未就保险责任的内容作出明确说明，保险责任中关于等待期的约定属于隐藏的免责条款，对原告不应发生法律效力，应属于无效条款。被告以原告在等待期内出现了相关疾病，被告不承担保险责任。对此本院认为，首先，原告于投保前在人身保险投保提示书上签字确认其已经仔细阅读并完全知晓上述与本人所购产品相关各项内容；投保时在电子投保单上进行了签字确认亦在保单回执上签字确认其收到保险合同及所附保险单、保险费发票、现金价值表、保险条款、投保单影件等相关材料，已仔细阅读上述材料认同投保资料的各项内容；投保后在被告公司客服人员电话回访时亦表示阅读了电子保单，并清楚保险条款中的保险责任、责任免除，应认定原告投保时对保险合同约定的保险责任范围是明知的。其次，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”，因此，保险责任不属于免除或加重对方责任、排除对方主要权利等免除或者减轻保险人责任的范畴，保险公司未作提示或未履行明确说明义务而不生效的保险条款，仅限于保险条款中约定保险公司免除保险责任的条款，并非保险责任范围条款，因此原告行使保险金请求权的范围也应当受到保险责任范围的限制和约束。现原告在保险等待期内发生“重大疾病”，原告要求被告赔付保险金的诉讼请求与双方的约定不一致，亦缺乏事实及法律依据，本院不予支持。关于原告要求投保的阳光人寿臻欣2020终身重大疾病保险及附加保险合同继续有效的诉请，因按照保险合同约定，原告在保险合同生效后180天内，发生了合同约定的“中症重疾”，故被告不应承担保险责任，保险合同效力终止，由被告无息退还原告交纳的保险费。故对原告的该项诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条,第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第九条第一款，第十一条，第十二条，第十三条之规定，判决如下：驳回原告杨某的诉讼请求。案件受理费925元，减半收取462.5元，由原告负担，本院再退还原告案件受理费462.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 李 娟二〇二一年六月二十八日书记员 马皓捷