贵州省桐梓县人民法院民 事 判 决 书(2021）黔0322民初3088号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，住所地：贵州省遵义市红花岗区中华南路61号。负责人：彭龙，系该公司经理。委托诉讼代理人：周光伟，贵州他山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈思桃，贵州他山律师事务所实习律师。被告：吕祥晶，男，汉族，1983年1月8日出生，贵州省桐梓县人，住桐梓县。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称“人民财保遵义分公司”）诉被告吕祥晶追偿权纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保遵义分公司委托诉讼代理人周光伟到庭参加诉讼，被告吕祥晶经本院合法传唤无正当理由未到庭参与诉讼。本案现已依法缺席审理终结。人民财保遵义分公司向本院提出诉讼请求：一、判决被告归还原告代其向中国农业银行股份有限公司遵义分行偿还的借款本金及利息25048.73元，并从2020年4月13日起至实际付清之日止以25048.73元为基数按日利率千分之一支付违约金；二、判决被告支付保险费3319元；三、本案诉讼费和律师费由被告承担。事实与理由：被告因资金困难，需向银行借款，但由于被告无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过银行审核。被告得知银行有一种借款种类为消费保捷贷，即借款人向保险公司购买个人信用贷款保证保险即可向银行贷款，而原告和中国农业银行股份有限公司有此类贷款合作协议，于是被告2017年11月22日向原告申请购买个人信用贷款保证保险，原告于2017年11月23日承保，贷款金额75000元，约定保险费44798.04元（保费按月缴纳，每月1244.39元，分36期付）。2017年11月24日被告用个人信用贷款保证保险单向中国农业银行股份有限公司遵义分行借款75000元，贷款利率为6.65%/年，还款方式为等额本息，每月应归还3548.8元，保单约定按日利率千分之一支付违约金。因被告违约逾期还款，也未再支付保险费。据原告和农业银行的合作约定，借款人贷款逾期80天，农业银行即自动从原告理赔账户扣收该笔贷款的本金及利息。农业银行于2020年4月13日扣收原告25048.73元，用于偿还被告在农业银行的全部逾期利息及剩余本金。原告为维护自己的权益，多次上门要求被告归还代其向银行偿还的本金和利息及其应当缴纳的保费，但被告均恶意拖欠，故根据相关法律规定，特提起诉讼，请求法院依法判决。庭审中，人民财保遵义分公司变更部分请求：从2020年4月13日起至实际付清之日止以25048.73元为基数按年利率15.4%支付违约金；放弃主张律师费的诉讼请求。被告吕祥晶未到庭应诉、答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年11月22日，吕祥晶投保人民财保遵义分公司《个人信用贷款保证保险》。该保险单约定，被保险人为中国农业银行股份有限公司遵义分行，保险金额为82936.77元，保险期间自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止；保费费为44798.04元，按月支付保险费金额1244.39元；保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过80天，投保人未向保险人归还全部款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按照每日千分之一计算向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月24日，吕祥晶（借款人）与农业银行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，贷款金额为75000元，贷款期限为36个月，自2017年11月24日至2020年11月23日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同首期执行贷款年利率6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；此外，合同还对其他相关事项进行了约定。上述贷款发放后，由于吕祥晶未按时偿还贷款本息，人民财保遵义分公司于2020年4月13日代吕祥晶偿还农业银行贷款本息25048.73元（其中本金24518.99元、利息434.62元、罚息95.12元）。农业银行于2021年2月1日向原告出具《代偿债务确认书》，确认收到原告前述代偿款本息。另查明，被告吕祥晶尚欠人民财保遵义分公司保险费3319元。以上事实，有原告的陈述、投保单及保险单、客户还款计划表、《个人担保借款合同》及借款凭证、《代偿债务确认书》在卷佐证，足以认定。本院认为，被告吕祥晶为获取农业银行贷款向人民财保遵义分公司投保个人信用贷款保证保险，人民财保遵义分公司与吕祥晶之间形成了保证保险合同关系。吕祥晶与农业银行签订贷款合同，农业银行依照约定向吕祥晶发放贷款，吕祥晶应按时向农业银行偿还借款本息。吕祥晶未按约定履行还款义务，导致人民财保遵义分公司代吕祥晶偿还农业银行的贷款本息后，人民财保遵义分公司有权在其代偿的范围内向吕祥晶进行追偿，故人民财保遵义分公司主张吕祥晶支付理赔款（即代为偿还借款本金及利息）25048.73元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。吕祥晶投保个人信用贷款保证保险，应当依约向人民财保遵义分公司支付保险费，故对人民财保遵义分公司主张要求吕祥晶支付保险费3319元的诉请，本院予以支持。保险单约定从保险人理赔当日开始超过80天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按照每日千分之一计算向保险人支付违约金，吕祥晶未及时支付上述款项，应当支付违约金。关于违约金的计算标准，虽然人民财保遵义分公司主动将违约金计算标准调整为年利率15.4%，但案涉纠纷系保证保险合同纠纷，不适用民间借贷纠纷的相关规定，仅可作为参考，本院予以酌情调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的三倍即3.85%×3=11.55%计算，超出部分予以驳回。人民财保遵义分公司放弃主张律师费的诉讼请求，系对自己权利的处分，未损害国家、集体及第三人权益，本院予以确认。吕祥晶经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证的权利，应承担对其不利的法律后果，本院依法缺席判决。本案纠纷的法律事实，发生于2021年1月1日实施的《中华人民共和国民法典》之前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，本案应当适用2021年1月1日前的法律、法规以及司法解释的规定。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吕祥晶于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司代其向中国农业银行股份有限公司遵义分行偿还的借款本金及利息25048.73元，并支付原告以25048.73元为基数按年利率11.55%计算从2020年4月13日起至实际付清之日止的违约金。二、被告吕祥晶于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司保险费3319元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费255元，由被告吕祥晶承担（该款中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司已预交，吕祥晶在兑现本案时一并支付给中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期本判决则发生法律效力。本判决生效后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。审判员  王乃富二〇二一年六月二十八日书记员  江 锐