重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0116民初6388号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处老米市街**，统一社会信用代码9150011690359943XG。负责人：罗红文，行长。委托诉讼代理人：李茂、凌彬，系原告公司员工。被告：重庆卓康塑胶有限公司，住，住所地重庆市江津区双福工业园创业大道**一社会信用代码915001063278032195。法定代表人：黄经跑。被告：黄方池，男，汉族，1997年5月5日出生，住重庆市沙坪坝区。委托诉讼代理人：刘永锋，重庆联佳律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行与被告重庆卓康塑胶有限公司、黄方池金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法由审判员林杨适用简易程序独任审判，于2021年5月18日公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行委托诉讼代理人李茂、被告重庆卓康塑胶有限公司的法定代表人黄经跑、被告黄方池的委托诉讼代理人刘永锋均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行向本院提出诉讼请求：1、二被告偿还截至2021年2月26日的贷款本金100万元、利息54500.08元（其中正常息44466.67元、罚息9606.25元、复利427.16元），共计1054500.08元；2、判令二被告偿还自2021年2月27日起至贷款本息结清日止的罚息和复利（其中，罚息以所欠贷款本金为基数，复利以应付未付利息与罚金之和为基数，均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算）；3、判令本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2020年1月2日，二被告在自主电子渠道与原告签订《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》及《微捷贷业务授权协议》。借款合同约定：借款金额为人民币100万元，借款期限为12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款用途为生产经营。借款利率为固定利率，按照合同签订前一日的1年期LPR加20bp确定，该借款期内，该利率保持不变。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。逾期还款的，罚息在借款执行利率基础上上浮50%计收。逾期期间，如遇1年期LPR调整，自1年期LPR调整后一个工作日起调整。对应付未付利息，按照中国人民银行的规定计收利息。合同签订后，原告按约于2020年1月2日向二被告发放了贷款100万元，该笔贷款于2021年1月1日到期。二被告未按时偿还原告贷款本息，经多次催收未果，截至2021年2月26日，二被告欠原告贷款本金100万元、利息54500.08元（其中正常息44466.67元、罚息9606.25元、复利427.16元），共计1054500.08元。原告催收未果，遂起诉至法院，请求支持其诉请。被告重庆卓康塑胶有限公司辩称：原告所诉属实，请求法院依法判决。被告黄方池辩称：借款时自己是被告重庆卓康塑胶有限公司的法定代表人，原告的贷款产品针对的是小微企业，自己是以法人身份在贷款系统上进行操作，自己没有贷款的意思表示，不是借款的适格主体，请求驳回原告对自己的起诉。经审理查明：被告黄方池在案渉借款发生时系被告重庆卓康塑胶有限公司的法定代表人。案渉贷款产品为中国农业银行运营的为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品“微捷贷”，借款人可以通过中国农业银行电子渠道申请贷款。2020年1月2日，被告重庆卓康塑胶有限公司向原告提交《中国农业银行重庆市分行开立单位银行结算账户申请书》及《单位银行结算账户)》申请开立单位银行结算账户并开通企业网银和掌银等网络金融服务业务，同时确定管理员为被告黄方池。《微捷贷业务授权协议》载明：被告重庆卓康塑胶有限公司授权被告黄方池通过中国农业银行股份有限公司电子渠道（包括但不限于个人网银、个人掌银等经农行确认的渠道）发起农行“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账户查询等操作。被告重庆卓康塑胶有限公司对被告黄方池授权成功后永久有效。《中国农业银行小微企业纳税e贷业务操作规程》载明：纳税e贷业务采用共同借款人模式，即由借款企业和企业主（指持有企业股份达到一定比例的法定代表人）作为共同借款人，借款企业作为授信主体。嗣后被告重庆卓康塑胶有限公司授权被告黄方池与原告通过网络平台签订《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》。合同主要载明：被告重庆卓康塑胶有限公司系借款人（企业），被告黄方池系借款人（个人），原告为贷款人。合同首页通过黑体加粗的方式载明“重要提示:尊敬的客户:为了维护您的权益，请在点击‘同意’按钮前，仔细阅读各条款(特别是黑色字条款)，请关注您的联系信息、权利、义务及责任。如您有任何疑问，请向贷款银行咨询，或拨打农业银行客服电话。您点击本合同‘同意’按钮，即表示您作为我行客户已全部知晓并充分理解合同内容和含义，愿意遵守本合同，双方意思表示一致，本合同生效。”同时该合同约定:1、除另有约定外，下列术语在本合同中的含义如下：借款人是指借款人（企业）及借款人（个人）。合同单独表述为借款人（企业）或借款人（个人）的，仅指借款人中的一方。2、借款人（企业）授权借款人（个人）代理其与贷款人签订包括本合同在内的“微捷贷”业务相关合同、协议等法律文书；借款人（企业）授权借款人（个人）代表其通过贷款人自助电子渠道发起借款申请、签订合同、贷款支用、贷款偿还和贷款结清等操作。3、贷款人向借款人发放短期流动资金贷款，借款额度为100万元，借款额度有效期为2020年1月2日至2021年1月1日，实际借款期限和具体起止日期以及实际借款金额以贷款人另行向借款人出具的电子借款凭证为准；4、借款执行固定利率，按照本合同签订日前的一个工作日的1年期LPR加20bp(1bp=0.01%)确定，借款期限内，该利率不变；5、借款按日计息，利随本清；借款人未按期归还本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，至本息清偿为止，逾期期间，罚息利率固定不变；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率收取复利。应付未付的逾期借款罚息和借款挪用罚息分别按逾期借款罚息利率和借款挪用罚息利率计收复利；6、贷款发放/还款账户户名:重庆卓康塑胶有限公司，账号，借款人提前还款的，也可通过本账户以外的其他账户直接还款；7、借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。合同签订后原告向被告重庆卓康塑胶有限公司账户发放贷款100万元。被告截至2021年2月26日欠付贷款本金100万元、利息54500.08元（其中正常息44466.67元、罚息9606.25元、复利427.16元），共计1054500.08元。上述事实，有申请书、微捷贷借款合同、授权协议、业务操作规程、欠款清单和当事人陈述等证据，经庭审质证，可以认定。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。案渉贷款申请需通过企业网上银行或掌上银行端与个人掌上银行端共同完成。原、被告签订的微捷贷借款合同，系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行权利义务。原告已按约向被告重庆卓康塑胶有限公司发放了贷款100万元。被告重庆卓康塑胶有限公司未按约还本付息，已构成违约，应当依照合同约定承担偿还尚欠贷款本金、利息、复利的责任。原告请求被告重庆卓康塑胶有限公司偿还尚欠的贷款本息，符合法律规定，本院予以支持。合同只约定未按期支付利息的按逾期罚息利率计收复利，故原告主张以应付未付利息和罚金之和为基数计算复利，本院不予支持。关于被告黄方池的责任问题。作为中国农业银行“小微企业服务”项目中的全国通用产品，其办理有着固定流程。“微捷贷”系一款面向小微企业及企业主推出的可循环使用、纯信用方式的网络融资产品，只能通过网上银行、手机银行等电子渠道申请及办理，且相关电子合同不具备一般固定的有形外观，而仅借贷双方有权通过手机或电脑查看。根据《中华人民共和国电子签名法》第三条规定，当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。而且庭审中被告黄方池认可是自己通过原告的电子系统进行了操作。因此，其应当知晓自己系共同借款人的合同内容。综上，被告黄方池系案渉借款的共同借款人，应当承担偿还贷款本息的民事责任。黄方池否认系共同借款人，理由不成立，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告重庆卓康塑胶有限公司、黄方池在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行贷款本金100万元。二、被告重庆卓康塑胶有限公司、黄方池在本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行利息（其中，截至2021年2月26日的利息为54500.08元；从2021年2月27日起至全部款项付清时止，罚息以所欠贷款本金为基数，复利以未按期支付利息为基数，均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算）。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7146元（已减半），由被告重庆卓康塑胶有限公司、黄方池负担。此款原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行已预交，由被告重庆卓康塑胶有限公司、黄方池在履行上述判决义务时直接支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  林 杨二〇二一年六月八日法官助理  相平平书 记 员  李 巧