安徽省安庆市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖08民终1443号 上诉人（原审被告）：向元术，男，1986年10月19日出生，苗族，住湖南省沅陵县。 被上诉人（原审原告）：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗立，四川金斗云律师事务所律师。 上诉人向元术与被上诉人四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）金融借款合同纠纷一案，不服安徽省望江县人民法院（2020）皖0827民初2817号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月13日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。 向元术上诉请求：1.撤销一审判决，依法对罚息利率予以改判；2.本案上诉费由新网银行承担。事实与理由:一、向元术偿还了部分贷款，新网银行预先计算了贷款本金、利息、罚息，还有复利，扣除这些费用后，计算剩余的借款本金及利息、罚息，并主张复利。根据相关法律规定，复利不应得到支持，且关于罚息的计算利率过高，应予以调整。一审法院支持了逾期罚息、复利，最终导致了计算错误，属于认定事实错误。二、一审判决认定本案属金融借款合同纠纷，不适用民间借贷的利率限制，判决向元术按照年利率22.95%的标准支付逾期利息及罚息，明显超出LPR的四倍，属于适用法律错误。综上所述，请求二审法院查明案件事实，结合相关法律规定，依法改判。 新网银行未答辩。 新网银行向一审法院起诉请求：1.判令向元术立即向新网银行偿还借款本金105796.37元；2.判令向元术立即支付新网银行上述借款的利息、罚息及复利（截至2020年9月16日利息为3710.53元、罚息为64.60元、复利为66.63元，剩余逾期利息及罚息以105796.37元为基数自2020年9月17日起按年利率22.95%计算至实际清偿之日止；剩余复利以3710.53元为基数自2020年9月17日起按年利率22.95%计算至实际清偿之日止）；3.判令向元术承担新网银行因实现债权而产生的律师费1000元；4.由向元术承担本案的诉讼费用，包括案件受理和保全费、公告费等。 一审法院认定事实如下：新网银行与向元术分别于2020年02月21日、2020年04月08日、2020年07月10日签订了《个人借款合同》，上述合同分别约定：贷款本金100000元、7000元、3600元，贷款期限60个月、60个月、60个月，贷款年利率均为15.3%，还款方式均为等额本息；合同项下贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%；对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人逾期的，贷款人可宣布部分或全部贷款提前到期，要求立即提前清偿合同项下的部分或全部债务，要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用等。上述《个人借款合同》签订当日，新网银行已依约向向元术全额发放贷款，但向元术偿还借款本息10120.65元后拒绝还款。2020年9月16日，新网银行向向元术宣布其授信额度下贷款全部到期。新网银行提交的还款明细记载，截至2020年9月16日，向元术尚欠新网银行借款本金105796.37元、利息为3710.53元、罚息为64.60元、复利为66.63元。新网银行因本次诉讼支出律师代理费1000元、案件受理费1257元、保全费1073元。 一审另查明，2020年7月10日，双方以电子数据形式在线签订了编号为XW000009090100200710042400088224的《补充协议》。该协议对在协议签订之前已签署的《授信额度合同》、《个人借款合同》中关于送达和管辖问题进行明确和变更，双方约定：原协议及本补充协议项下及与之有关的一切争议，由补充协议签订地的人民法院管辖，该补充协议的签订地为安徽望江。同时约定借款人确认在本协议中约定的手机号码、联系地址、电子邮箱为各类通知及法律文书的送达地址，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序以及督促程序（含支付令送达）等。借款人同意以其身份证或户籍登记地址为本补充协议约定的联系地址，并作为邮寄送达地址，并对上述约定内容进行加粗提示。 一审法院认为，案涉借款系双方当事人真实意思表示，合法有效。新网银行按约放款后，向元术未按约还款，构成违约。新网银行要求向元术提前清偿借款本金105796.37元、利息3710.53元、罚息64.60元，有事实和法律依据，予以支持。新网银行主张剩余逾期利息及罚息以105796.37元为基数自2020年9月17日起按年利率22.95%计算至实际清偿之日止,未超过合同约定，且不违反法律规定，应予以支持。向元术辩称罚息利率过高，应当适用民间借贷的利率限制，但本案系属金融借款合同纠纷，其请求适用民间借贷的利率限制无法律依据。本案中合同约定了逾期未还款应计收罚息，对违约方已是一种惩罚，且已达到对守约方补偿的目的，再计收复利即为双重处罚，不符合民法、合同法中公平、补偿的基本原则，故对新网银行要求支付复利的请求不予支持。关于新网银行主张的律师代理费和保全费，符合合同约定，且已实际支付，亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下:一、向元术于判决生效之日起十日内偿还四川新网银行股份有限公司借款本金105796.37元、利息3710.53元、罚息64.60元（利息和罚息计算至2020年9月16日）及剩余逾期利息及罚息（以105796.37元为基数自2020年9月17日起按年利率22.95%计算至实际清偿之日止）；二、向元术于判决生效之日起十日内支付四川新网银行股份有限公司律师代理费1000元和保全费1073元；三、驳回四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取计1257元，由向元术负担。 二审当事人均未提交新证据。 二审另查明：最高人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：2020年8月20日贷款市场报价利率（LPR）一年期为3.85%。 对一审认定的其他事实，本院依法予以确认。 本院认为，综合当事人的上诉请求及理由，因一审法院未支持新网银行所主张的借款复利部分，新网银行对此未提起上诉，故本院不予审查。本案二审争议焦点为双方约定的逾期罚息是否过高，应否予以调整。 根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条第二款规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。”以及参照《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”本案中，双方在案涉的三份借款合同约定贷款年利率均为15.3%，合同项下贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%。新网银行依约向向元术发放贷款后，向元术未按约偿还新网银行借款本金及相应利息，构成违约，依法应承担相应违约责任。现向元术上诉请求主张贷款逾期利率过高，应予以调整。本院认为，因新网银行于2020年9月16日宣布提前到期，故新网银行在获得了期限利益同时，应从2020年9月17日开始计算逾期罚息。由于新网银行所受的损失为合同期内的利息损失，现新网银行依据合同约定所主张逾期罚息的年利率高达22.95%，明显过高，故本院根据金融服务实体、降低融资成本的精神，依据上述法律规定，综合考虑国家有关金融监管规定，借款银行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则，将罚息利率酌情调整为按照新网银行宣布提前到期时的全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。 综上所述，上诉人向元术的上诉请求成立，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第二项规定,判决如下： 一、维持安徽省望江县人民法院（2020）皖0827民初2817号民事判决第二项； 二、撤销安徽省望江县人民法院（2020）皖0827民初2817号民事判决第三项； 三、变更安徽省望江县人民法院（2020）皖0827民初2817号民事判决第一项为向元术于本判决生效后十日内向四川新网银行股份有限公司返还借款本金105796.37元及支付利息、罚息(截止到2020年9月16日的利息为3710.53元；自2020年9月17日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算)； 四、驳回四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取1257元，由向元术负担；二审案件受理费2514元，由四川新网银行股份有限公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 查世庆 审 判 员 陈澜竞 审 判 员 侯永言 二〇二一年六月十八日 法官助理 江 远 书 记 员 刘 柯 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。 第二审人民法院审理上诉案件，可以在本院进行，也可以到案件发生地或者原审人民法院所在地进行。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。