山西省太原市中级人民法院民事判决书（2021）晋01民终1911号上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，营业场所太原市迎泽区迎泽大街300号省公司综合办公大楼7-9层。负责人：张某。委托诉讼代理人：卫某，山西邦宁律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：武某，住太原市。被上诉人（原审被告）：潘某，住太原市。上诉人中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司因与被上诉人武某、潘某保证保险合同纠纷一案，不服太原市万柏林区人民法院（2020）晋0109民初2637号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司上诉请求：1.判令撤销太原市万柏林区人民法院（2020）晋0109民初2637号民事判决书第三项，改判潘某对武某的偿还上诉人赔偿款、保费及违约金承担连带责任；2.一、二审诉讼费由二被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实不清，适用法律错误。一审法院已查清“潘某以中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司为相对方出具《共同还款承诺书》”，该承诺书中被上诉人潘某明确表示对被上诉人武某向光大银行漪汾街支行申请无抵押信用贷款一事，“已完全了解该贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任。”该承诺系潘某向上诉人承诺，承诺书中明确表示“当武某到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，愿以其所有财产自愿承担还款责任”。这一事实，一审法院予以认定。但一审法院同时却又将这一承诺认定为潘某“对案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行作出的承诺”，属于认定事实不清。一审法院以“未显示出对中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与武某保证保险合同关系中任何一方的权利义务进行了加入”“违反了合同相对性原则”，进而驳回上诉人对潘某的诉讼请求，属于适用法律错误。潘某对上诉人出具的承诺书，是潘某对武某欠付上诉人债务的加入，是其真实意思表示，清楚、明确，没有歧义，该承诺并不违反任何法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。上诉人要求其对武某的债务承担连带偿还责任有事实与法律依据，应该得到支持，请求二审人民法院予以改判，支持上诉人的上诉请求，维护上诉人的合法权益。武某、潘某均未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向一审法院起诉请求：1.判令武某偿还中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司全部赔偿款项50934.76元、未付保费3280.14元，共计54214.9元及违约金（以54214.9元为基数从2018年7月8日起至各项费用实际清偿之日止按照年利率24%计算）；2.判令潘某对上述各项费用承担连带还款责任；3.判令武某、潘某承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2017年12月16日，武某向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，约定：“被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，贷款金额54000元，等待赔偿期80天，每月保险费908.07元。在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。”2017年12月19日，潘某出具共同还款承诺书，承诺当武某到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。同日，武某（借款人）与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（贷款人）签订了编号为50291716001373的《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向武某发放贷款人民币54000元整，贷款期限为36个月，自2017年12月19日至2020年12月19日，贷款将划入武某在贷款行开立的指定账户内。合同签订后，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向武某履行了出借贷款的义务。武某多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。2018年7月8日，中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司根据保险合同的约定向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款50934.76元。后，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司出具上述款项50934.76元的代偿债务与权益转让确认书，中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司获得了上述款项的全部追偿权。一审法院认为，（一）武某与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、武某与中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司签订的《个人信用贷款保证保险单》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行按约定向武某发放了贷款，借款人武某未能按照约定还款，导致保险事故发生。中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司于2018年7月8日按合同约定向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行代偿了50934.76元，中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司就其代偿款项50934.76元对武某享有追偿权。根据保险单约定，武某应按每月908.07元的标准支付保险费用，截至2018年7月8日，武某尚欠中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司保险费3280.14元，故武某应支付中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司未付保险费3280.14元。本案中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担保险理赔责任后，其因投保人违约造成的损失，实际上是投保人未按照约定向其归还全部代偿款项所造成的资金占用期间的损失。故关于中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司诉请的违约金，该院认为应以全部代偿款50934.76元为基数从保险理赔之日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算更为适宜。（二）中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与武某之间为保证保险合同关系，武某与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行之间为借款合同关系，潘某非保证保险合同关系当事方。潘某以中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司为相对方出具的《共同还款承诺书》，为对案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行作出的承诺，未显示出对中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与武某保证保险合同关系中任何一方的权利义务进行了加入。故中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司主张潘某承担共同还款责任的请求，违反了合同的相对性原则，且缺乏事实和法律依据，该院不予支持。判决：1.武某于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款50934.76元、未付保费3280.14元，共计54214.9元；2.武某于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付以全部代偿款50934.76元为基数，按照年利率24%计算的自2018年7月8日起至各项费用实际清偿之日止的违约金；3.驳回中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。本院二审期间，双方当事人未提交新证据。经本院审理查明，借款人武某、承诺人潘某于2017年12月19日向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司出具的《共同还款承诺书》第五条内容为：“本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年（每年按365天计算）。”第七条内容为：“本人已明确了解本承诺书独立于贷款合同，贷款合同或其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。”本院二审查明的其他事实与一审审理查明的事实一致。本院认为，潘某于2017年12月19日向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司出具了《共同还款承诺书》，潘某已明确该承诺书独立于贷款合同，承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年，故可以认定潘某与中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司之间存在保证担保法律关系。一审法院对此认定有误，应予纠正。《共同还款承诺书》系潘某自愿承担连带责任及连带责任范围的意思表示，故潘某应当对中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款、未付保费及违约金承担连带清偿责任。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的上诉请求成立，应予支持；一审判决认定部分事实不清，适用法律有误，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项规定，判决如下：一、维持太原市万柏林区人民法院（2020）晋0109民初2637号判决第一项即“武某于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款50934.76元、未付保费3280.14元，共计54214.9元”；二、维持太原市万柏林区人民法院（2020）晋0109民初2637号判决第二项即“武某于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付以全部代偿款50934.76元为基数，按照年利率24%计算的自2018年7月8日起至各项费用实际清偿之日止的违约金”；三、撤销太原市万柏林区人民法院（2020）晋0109民初2637号判决第三项；四、被上诉人潘某对上述第一、二项的款项承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。一审案件受理费1156元，由武某、潘某负担。二审案件受理费1156元，由武某、潘某负担。本判决为终审判决。审判长 张江冰审判员 冯金林审判员 刘英斌二O二一年六月十一日法官助理 王媛雅书记员 田丽霞