上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初21272号原告：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区。法定代表人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：倪亚芳，女，单位员工。委托诉讼代理人：刘莹莹，女，单位员工。被告：吴张吉,男,1986年8月16日出生,汉族，住上海市宝山区。被告：王而,男,1957年9月9日出生,汉族，住上海市宝山区。被告：吴爱梅,女,1958年11月19日出生,汉族，住上海市宝山区。第三人：中国银行股份有限公司上海市虹口支行，营业场所上海市虹口区四川北路XXX号底层。负责人：庄薪，支行行长。委托诉讼代理人：朱峻，男，支行员工。原告上海市公积金管理中心与被告吴张吉、王而、吴爱梅、第三人中国银行股份有限公司上海市虹口支行金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任制，由审判员独任审理，于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人倪亚芳、刘莹莹，被告王而、吴爱梅及第三人委托诉讼代理人朱峻到庭参加诉讼，被告吴张吉经本院传票传唤无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告公积金中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴张吉支付原告借款本金人民币(币种下同)478,230.34元及截至2020年7月14日的借款利息15,101.70元和自2020年7月15日起至实际清偿之日止按合同约定计算的借款利息、罚息和复利；2.如被告吴张吉不履行第一项还款义务,原告可与三被告协议以上海市宝山区潘新路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或以拍卖变卖该房产所得价款优先受偿,不足部分由被告吴张吉继续清偿。审理中，原告变更第一项诉请为：判令被告吴张吉偿还原告借款本金478,230.34元及截至2021年2月28日的借款利息25,158.13元和以503,388.47元为基数自2021年3月1日起至实际清偿之日止，按《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定计算的逾期利息。事实和理由：2016年12月14日，被告吴张吉为甲方(借款人，抵押人之一)与原告为乙方(抵押权人)、第三人为丙方(贷款银行)、被告王而和吴爱梅为己方(抵押人)共同签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》(以下简称《公积金借款合同》)，约定甲方为购房向乙方借款50万元；借款期限360个月，从2016年12月14日至2046年12月14日止，借款当年执行本合同确定的贷款利率即年利率3.25%，以后各个年度的贷款利率采取“一年一定”的办法，即上海市公积金管理中心根据中国人民银行公布的12月31日的住房公积金贷款利率及本合同确定的贷款利率定价公式，确定下一年度的住房公积金贷款利率，并由丙方根据调整后的贷款利率，重新计算贷款利率调整后的月还款额，利率执行期限为下一年度的1月1日至当年12月31日；还款方式为等额本息还款法，在当前利率水平下，每月还本息的金额为2,176.30元，借款日期以银行放款凭证为准。该合同第三条约定丙方受乙方委托具体办理被告住房公积金个人购房抵押借款的受理、审核、发放和偿还事宜;第七条第四项约定乙方委托丙方对甲方未偿还的本金按拖欠天数和在本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收罚息，对应收未收取利息按拖欠天数和本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收复利；借款期限期满(含宣布提前收回)后,逾期贷款部分按在本合同约定的贷款利率水平上浮50%的罚息利率计收利息；第十六条约定“当甲方未按合同履行还款义务连续达到六个月的，乙方有权提前收回全部个人住房公积金贷款本息，甲方在约定期间内未能清偿的，乙方有权依法处分抵押物”；第五十一条约定，甲方同意以其购买的坐落于上海市宝山区潘新路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述债务提供抵押担保；第十七条约定抵押担保范围为该合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、通讯费、处置费等)。2017年3月9日，被告为原告及第三人办理了案涉房产的抵押权登记。同年4月13日，原告委托第三人向被告吴张吉发放了全部贷款。然被告吴张吉自2019年7月份起，出现逾期，此后一直未能按约履行还款义务。根据《公积金借款合同》第十六条约定，原告有权提前收回全部个人住房公积金贷款本息，并依法处分抵押物,故诉至法院。原告为支持其诉讼请求和事实主张提供了《公积金借款合同》、不动产登记证明、产调信息、借款凭证、还款明细等证据。被告吴张吉未作答辩。被告王而、吴爱梅共同辩称：《公积金借款合同》上签字系本人所签，但两被告不清楚借款具体金额，请求法院尽快处理抵押财产偿还债务。第三人述称：同意原告诉讼请求，对原告提交的证据没有异议。本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。另查明：1.截至2021年2月28日，被告吴张吉尚欠原告贷款本金478,230.34元、借款利息25,158.13元;2.原告和第三人均系第一顺位抵押权人。审理中，原告明确以开庭日2021年3月1日为提前到期日。本院认为，原、被告签订的《公积金借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对各方均有法律约束力。被告吴张吉在收到钱款后未按约履行还款义务显属违约，原告要求其归还借款本金余额478,230.34元并支付相应的借款利息、逾期利息，理由正当，本院应予支持。需要说明的是，因中国人民银行于2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率(LPR)而不再公布贷款基准利率，故从2020年的利率调整日开始，罚息率基数应以合同约定的利率调整日全国银行间同业拆借中心公布对应的贷款市场报价利率(LPR)确定。原告、第三人与三被告已向房地产登记部门办理了抵押登记手续，取得了三被告名下位于上海市宝山区潘新路XXX弄XXX号XXX室地产的抵押权，故原告在被告未履行还款义务时请求行使抵押权的诉讼请求，合法有据，应予支持；但因其与第三人均为第一顺位抵押权人，故其应与第三人按债权比例就抵押房产行使抵押权进行优先受偿。被告吴张吉经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条以及1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴张吉应于本判决生效之日起十日内归还原告上海市公积金管理中心借款本金478,230.34元；二、被告吴张吉应于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2021年2月28日的借款利息25,158.13元和自2021年3月1日起至实际清偿之日止，以503,388.47元为基数，按《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定计算的逾期利息；三、如被告吴张吉届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告有权以被告吴张吉、王而、吴爱梅抵押的位于上海市宝山区潘新路XXX弄XXX号XXX室房产折价或者拍卖、变卖后的价款与第三人中国银行股份有限公司上海市虹口支行按债权比例优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归权利人所有，不足部分由被告吴张吉继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4,350元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张毅二〇二一年六月四日书记员  袁园附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。二、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。