四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0181民初1550号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰市支行，住所地：都江堰市迎宾路339、342、343、345、347、349、351号。 负责人：王智，行长。 委托诉讼代理人：胡宪会，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙灿，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被告：何霞，女，1985年1月31日出生，汉族，住都江堰市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰市支行（以下简称邮储都江堰支行）与被告何霞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案受理，依法适用简易程序于2021年4月14日公开开庭进行了审理，原告邮储都江堰支行委托诉讼代理人胡宪会到庭参加了诉讼，被告何霞经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储都江堰支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金767484.74元，利息、罚息、复利27442.87元，其中利息25726.13、复利1716.74元，暂合计794927.61元（暂计算至2021年2月5日，2021.2.6至付清之日止罚息以欠款本金767484.74元为基数按年利率9.0405%计算，复利以尚欠的利息25726.13为基数按年利率9.0405%计算）；2、判令被告支付原告实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费3000元等）；3、判令原告对被告所有的抵押物享有优先受偿权，以抵押物折价、拍卖或者变卖价款优先偿还上述第一和第二项债务。事实与理由：2017年6月1日，原告与被告签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定由原告向被告发放贷款100万元，用于个人购房，贷款期限为2017年8月2日至2027年8月2日（最终以放款时间起算）。合同约定贷款采用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（4.9%）上浮23%，执行年利率为6.027%，若遇利率调整，贷款利率在每次基准利率调整之日的次年1月1日开始（如基准利率在一个日历年度内经过两次或以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，提前收回贷款的，罚息年利率为上述利率基础上加收50%，执行年利率为9.045%。依据合同第十五条、第十八条约定，被告违约应承担借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同签订后，原告于2017年8月2日按约定向被告发放贷款100万元，同时，被告以名下位于都江堰市房屋抵押给原告，并办理了抵押登记。合同履行期间，被告未按合同约定还款，构成合同第十二条约定的可提前到期的情形，原告于2021年2月9日通过ＥＭＳ向被告邮寄《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》宣布债务提前到期，并要求被告及时归还全部欠款，但被告至今未履行还款义务，截至2021年2月5日，被告尚欠借款本金767484.74元，利息、罚息27442.87元，暂合计794927.61元。原告为维护自身合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国民法典》等相关法律法规规定，诉至法院，望判如所请。 何霞未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2017年5月3日，何霞向邮储都江堰支行提交经其签名确认的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请表载明：何霞申请房屋贷款100万元，贷款期限120个月，还款方式为等额本息，按月还款，还款日为每月10日，担保方式为所购房屋抵押，抵押物位于幸福镇××楼××号，系借款人本人所有。邮储银行工作人员在“郑重声明”栏的“受理信贷人员”处签名确认申请表系借款人何霞本人签字。 2017年6月1日，邮储都江堰支行作为贷款人与何霞作为借款人、抵押人签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同自编号：5199978Ｑ117066817895），合同中约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款100万元，贷款仅用于个人购置商业用房，购买坐落于都江堰市的房屋；2、贷款期限为120个月，自2017年6月1日至2027年6月1日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮23%执行，并按下列公式换算：月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷360，实际利率以借据为准；4、贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。5、基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业管理、利率状况等因素，重新确定本合同利率，借款人有异议的，应及时与贷款人协商，协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息。6、借款人授权贷款人将贷款发放至借款人在中国邮政储蓄银行尾号6316的账户、将贷款资金从该账户划付至吴双名下尾号9472的中国农业银行账户。7、经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法方式偿还贷款本息。8、借款人在贷款人处开立尾号6316个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息，每月还款日16:00之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收。9、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期；10、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按上述约定利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。11、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。12、本合同项下担保方式为抵押担保，抵押物为坐落于都江堰市商业用房，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。 签订上述《个人消费贷款及担保合同》同日，何霞签署了《送达地址确认书》，确认其催收及诉讼文书送达地址，并承诺送达地址变更的，发生变更后三日内书面通知邮储都江堰支行，如未及时通知和更改确认书，导致人民法院相关文书未能实际由本人签收，视同本人已收到人民法院寄送的相关文书。 2017年6月1日，何霞取得坐落于都江堰市商业用房的登记所有权。2017年6月12日，邮储都江堰支行取得该商业用房的登记抵押权（抵押件号：2017061281Ｆ00015），据房屋信息查询记录，该商业用房无其他登记抵押权，何霞对该抵押物的所有权证书编号为川（2017）都江堰市不动产第0013660号，业务件号为2017060781Ｆ00171。 2017年8月2日，邮储都江堰支行向何霞账户放款100万元并转付至吴双账户，何霞向邮储都江堰支行出具了经其在借款人处签名的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款金额100万元，借款期限120个月（从2017年8月2日至2027年8月2日）。 2017年9月10日，何霞开始按期还款，至2020年6月10日，何霞的还款账户开始出现余额不足以划收当期应还贷款本息的情形。据邮储都江堰支行所述，自2020年8月10日起，何霞的还款账户没有余额可以划收，此后就未再偿还本息。据邮储都江堰支行提供的还款流水清单，截至2020年8月10日前，何霞已偿还贷款本金232515.26元，至2021年2月5日，何霞欠付利息25726.13元、复利1716.74元。 2021年2月9日，邮储都江堰支行按何霞提供的联系电话和地址（康兮路116号）通过EMS向何霞邮寄《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》，通知书案涉内容为“鉴于您连续三个月未按时足额偿还贷款本息的行为，已违反与我行合同约定，我行决定提前收回贷款，并保留采取进一步法律措施的权利。请您自通知日期起7个自然日内，到贷款人处结清此笔贷款本息，如对此通知有任何异议，请及时与贷款人联系。”该快件于2021年2月9日下单，至2021年3月3日因地址有误且无法联系收件人仍未妥投。 2021年4月14日，邮储都江堰支行提交《情况说明》，内容为“虽然从2019年8月20日开始，中国人民银行公布将同期同类贷款基准利率调整为同档次LPR执行，但我们多种方式与被告取得联系，告知可以变更利率计算方式，但被告何霞并未到我行进行调整或在手机客户端进行调整，故目前何霞的贷款年利率为6.027%”。 另，邮储都江堰支行为本案委托重庆金牧锦扬（成都）律师事务所代理诉讼支付民事代理费3000元。邮储都江堰支行申请了诉讼财产保全，先行交纳了保全费。对第2项诉请的费用，除保全费、律师费外，邮储都江堰对支行其他项目费用的发生未提供证据证明。 以上事实，有当事人提交的营业执照、身份信息、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人消费贷款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行受托支付转账凭证》、委托代理合同、律师费发票、律师费支付凭证、《房屋信息查询记录》、《个人贷款还款流水》、快递下单记录、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》、《情况说明》、送达地址确认书等证据及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释规定。何霞经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响依据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。何霞与邮储都江堰支行于2017年6月1日签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。邮储都江堰支行依约向何霞发放了贷款100万元，何霞未按约履行还款义务，应当承担相应的违约责任，邮储都江堰支行宣布其发放的贷款提前到期符合合同约定，故对邮储都江堰支行诉请要求何霞偿还借款本金767484.74元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 关于利息和罚息，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，何霞自2020年8月10日起出现持续逾期未还款情形，视为何霞对基准利率取消后邮储银行都江堰支行确定执行的贷款利率无异议，对邮储都江堰支行主张利息计至2021年2月5日，罚息自2021年2月6日起算，符合合同约定，对邮储都江堰支行诉请要求何霞支付利息25726.13元，并自2021年2月6日起以欠付本金767484.74元为基数按年利率9.0405%计算至付清之日止，符合合同约定，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。 关于复利，邮储都江堰支行诉请主张复利以截至2021年2月5日何霞欠付的利息25726.13元为基数按年利率9.0405%计算至付清之日止，根据何霞逾期还款的情形，邮储银行的复利诉请符合合同约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，对本院予以支持。 关于费用，邮储银行都江堰支行仅对律师费的发生进行举证，诉讼费及保全费已经由邮储都江堰支行先行交纳，故对邮储都江堰支行诉请何霞承担律师费、诉讼费、保全费，本院予以支持，对邮储都江堰支行第2项诉请中的其他项目费用，因无证据证明，本院不予支持。 关于优先受偿，据《个人消费贷款及担保合同》的约定，何霞以其所购买房屋作为抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下“全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用”，邮储都江堰支行已对抵押物设定登记抵押权，对邮储都江堰支行诉请其对抵押物享有包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、保全费、律师费等债务在内的优先受偿权，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告何霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰市支行本金767484.74元； 二、被告何霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰市支行利息、罚息、复利，计至2021年2月5日的利息25726.13元、复利1716.74元，自2021年2月6日起的罚息以767484.74元为基数按年利率9.0405%计算至本金付清之日止、复利以25726.13元为基数按年利率9.0405%计算至利息付清之日止； 三、被告何霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰市支行律师费3000元； 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰市支行有权对被告霞名下位于都江堰市商业用房（业务件号：2017060781Ｆ00171）以折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二、三项确定的债权及本案案件受理费、保全费范围内优先受偿； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取5890元，保全费4495元，共计7085元，由被告何霞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 周 平 二〇二一年六月四日 书记员 胡小雪