广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0507民初806号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市×××××××××××××。负责人：胡贵佳。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大（澄海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大（澄海）律师事务所律师。被告：林义发，男，1973年3月4日出生，汉族，住汕头市潮阳区××××××××××××××××。被告：林淑贤，女，1971年6月30日出生，汉族，住汕头市潮阳区××××××××××××××××。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告林义发、林淑贤借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序并于2021年5月27日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜、被告林义发到庭参加诉讼，被告林淑贤经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告林义发立即归还原告借款本金130,533.20元和逾期利息暂计5508.73元、逾期罚息暂计823.77元、逾期复利暂计212.74元(逾期利息、罚息和复利暂计至2019年6月4日)，其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年6月5日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计137,078.44元；2.判令被告林淑贤对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年4月8日，被告林义发向原告提交《生意人卡(生意红)申请表》，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款条款》明确了被告林义发贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告林义发签订《个人信用贷款核准通知书(额度)》及《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《申请表》和《个人信用贷款核准通知书(额度)》共同构成原、被告之间的借款合同。双方在《申请表》的第三部分《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》总则第3款中约定：“履行本条款过程发生争议，协商不成的，应通过向本行所在地法院提起诉讼”。双方同时还约定了以下权利义务：被告林义发贷款授信额度为200,000元，额度为循环额度，额度有效期自2015年4月10日至2020年4月10日止；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告林义发在额度有效期及循环授信额度内向原告借款18笔共贷款701,900元，共还本金571,366.80元，其中4笔贷款已还清所有本息，共还本金436,000元，剩余14笔借款自2019年4月4日就没有依约归还本息，截至2019年6月4日，在该14笔借款中，被告林义发已还借款本金135,366.80元、利息59,320.49元、罚息37.78元和复利12.13元，仍欠原告的逾期本金23,310.88元和逾期利息5508.73元、逾期罚息823.77元、逾期复利212.74元。在该14笔未依约归还借款本息的借款中，还款期限尚未届满的正常本金共计107,222.32元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项的约定，因被告未按照约定归还贷款本息，构成违约，原告有权要求被告林义发提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告林淑贤为被告林义发的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告林淑贤清楚并同意被告林义发向原告借款且在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告林淑贤应对被告林义发的借款共同承担清偿责任。故原告向本院提起诉讼。被告林义发确认借款属实，但认为利息过高，希望调低利息。被告林淑贤没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了两被告身份证、人口信息登记表、广发银行生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔）、借款明细表、电子借款借据、广发银行个人对账单、两被告婚姻登记信息等证据予以证明。鉴于被告林淑贤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，且被告林义发对原告提交的证据没有异议。经审核原告提交的证据，对有原件核对的证据予以确认并在卷佐证。本院查明：2015年4月8日，被告林义发向原告申请生意人卡（生意红）个人信用贷款（编号：1504081004），申请金额为380,000元。同日，被告林义发与原告签订《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自被告林义发在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由原告审核决定；被告林义发最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以原告向被告林义发出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在被告林义发同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定被告林义发某笔还款的清偿顺序；被告林义发与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，原告有权决定每笔还款所履行合同的顺序；授信额度和有效期限以原告向被告林义发出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，被告林义发可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；被告林义发未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，并宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告林义发立即归还借款本息及相关费用。被告林义发在借款人签名一栏签名确认，被告林淑贤在借款人配偶签名一栏签名确认。后，原告经核准向被告林义发出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告林义发贷款的授信额度为200,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月10日起至2020年4月10日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月4日，固定月利率1.5%；单笔合同贷款金额为200,000元，贷款期限为36个月，被告林义发在上述通知书上签名确认。上述合同签订后，原告分别于2015年4月10至2018年6月11日期间向被告林义发发放贷款18笔共计701,900元。此后，被告林义发没有按时还款。截至2019年6月4日，被告林义发尚欠本金130,533.20元、利息5508.73元、罚息823.77元、复利212.74元。此后，被告林义发于2019年8月26日归还了借款本金1577.26元、利息102.81元、罚息39.93元。另查，被告林义发与被告林淑贤于2005年7月28日登记结婚。本院认为，原告与被告林义发签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告林义发没有按约定的还款方式付还原告借款本息，显属违约，被告林义发应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告林义发、林淑贤于2005年7月28日登记结婚，故原告向被告林义发发放的贷款均发生于两被告婚姻关系存续期间，且被告林淑贤在申请表上借款人配偶签名一栏签名确认，即被告林淑贤知悉上述借款。因此，被告林义发尚欠的贷款本息应确认为被告林义发、林淑贤夫妻的共同债务，被告林淑贤应与被告林义发共同偿还贷款尚结欠的本息。综上，原告请求被告林义发还本付息及被告林淑贤对被告林义发的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院在实际结欠金额范围内予以支持，超出部分予以驳回。被告林义发提出利息过高的辩解意见，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见的通知》中关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的精神，原告请求的利息、罚息、复息的总额，本院在24%的范围内予以支持，超出部分予以驳回，被告林义发提出利息过高的辩解意见，理由充分，本院予以采纳。因本案借款发生于《中华人民共和国民法典》施行前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“关于民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释”的规定，本案应当适用行为时法律和司法解释。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林义发应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金128,955.94元及利息、罚息、复利（截至2019年6月4日的利息5508.73元、罚息823.77元、复利212.74元，自2019年6月5日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，利息、罚息、复利的总额以年利率24%为限，总额中应扣除已支付的利息102.81元及罚息39.93元）；二、被告林淑贤对被告林义发的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1521元（原告已预交），由被告林义发、林淑贤负担并于本判决生效之日起十日内向本院缴纳受理费1521元，原告已预交的受理费1521元，本院予以退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇二一年六月四日书记员  陈乐孜