宁夏回族自治区永宁县人民法院民事判决书（2021）宁0121民初1849号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永宁县支行，住所地宁夏回族自治区永宁县杨和镇宁和南街西侧轩和苑二期四号楼3、4、5、6、7号营业房。负责人：许大伟，该行行长。委托诉讼代理人：孙振兴、纳超，宁夏永川律师事务所律师。被告：黄莎，女，1985年1月24日出生，汉族，高中文化程度，住宁夏回族自治区永宁县。被告：杨海江，男，1982年12月16日出生，汉族，初中文化程度，个体，住宁夏回族自治区永宁县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永宁县支行与被告黄莎、杨海江金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永宁县支行的委托诉讼代理人纳超、被告黄莎、杨海江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永宁县支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告与被告黄莎、杨海江于2017年5月17日签订的《个人额度借款合同》；2.请求判令被告黄莎、杨海江偿还借款本息82559.45元(截止2021年4月1日,本金67625.17元,利息及罚息14934.28元,此后利息及罚息按照合同约定计算至付清之日)；3.请求法院判令如被告未履行还款义务,则对被告黄莎、杨海江抵押的位于永宁县XXX房屋进行处置,所得价款由原告优先受偿;4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年3月23日,被告黄莎、杨海江向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费货款申请表》。2017年5月17日，被告杨海江与原告签订《个人额度借款合同》，合同约定：合同项下授信额度金额为15万元整。同日，被告黄莎、杨海江又与原告签订《个人最高额担保合同》，协议约定被告黄莎、杨海江用自己名下的永宁县XXX房屋作为上述个人额度借款合同的抵押物。2017年5月26日，被告黄莎支用借款金额13万元，借款期限36个月，自2017年5月26日至2020年5月26日止，借款利率7.125%，还款方式为等额本息，2017年5月26被告收到该笔借款。合同同时约定，借款人单笔借款发生逾期的罚息利率为本条(一)款约定利率基础上加收50%确定,即罚息利率为10.6875%。现被告黄莎、杨海江借款已逾期，经原告多次催收拒不还款，严重损害了原告的利益,已构成根本违约。原告有权要求被告立即偿还借款本息及赔偿原告所有损失。综上所述，原告为维护自身合法权益，诉至贵院，望判如所请。被告黄莎辩称，对借款的事实认可，但原告起诉的利息过高，且其与被告杨海江已离婚，贷款是离婚前的抵押贷款，离婚后应由被告杨海江负责偿还。被告杨海江辩称，对借款的事实认可，但原告主张的利息过高。原告围绕其诉讼请求提交了：被告黄莎、杨海江身份证复印件、户口本复印件、《个人额度借款合同》、支用申请单、手工借据、放款清单、《个人最高额抵押合同》、房产证、他项权证、邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、中国邮政储蓄银行系统客户欠款余额实时查询单各一份，经本院审查，上述证据来源合法，内容真实，可以相互印证，能够证实原告主张的事实，本院予以确认并存卷佐证。被告黄莎提交的离婚证、离婚协议书、人民调解协议书各一份，经本院审查，该证据能够证明二被告离婚的事实，本院予以采信。被告杨海江未向法庭出示证据。本院认为，原告与被告黄莎、杨海江签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》是双方当事人的真实意思表示，属有效合同，双方当事人均应当按照合同约定完全履行合同义务。原告按照合同约定向被告黄莎发放贷款15万元，被告黄莎、杨海江应当按照合同约定的期限和还款方式还本付息。二被告未按照合同约定偿还原告借款本金及利息，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。被告杨海江、黄莎用其共同所有的位于永宁县XXX房屋向原告提供担保，并办理了抵押登记，依法设定了抵押权，二被告未按合同约定履行债务，原告有权请求本院以二被告提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。原告的诉讼请求符合本案事实和法律规定，本院予以支持。被告黄莎辩称，其与被告杨海江已离婚，且离婚协议中约定所有债务由被告杨海江承担，其不应承担本案还款责任，但本案所涉贷款系二被告婚姻存续期间的共同债务，二被告在离婚协议中对债务的分割只能在其二者之间产生效力，不能以此来对抗债权人，不具有对外法律效力，故对被告黄莎的该项辩解意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百零七条、第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百二十条、第五百零九条、第五百一十九条、第五百六十三条第一款第二项、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永宁县支行与被告黄莎、杨海江于2017年5月17日签订的《个人额度借款合同》；二、被告黄莎、杨海江于本判决生效之日起二十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永宁县支行借款本金67625.17元、利息及罚息14934.28元（该利息及罚息暂算至2021年4月1日），后续利息及罚息按照合同约定计算至借款本息实际清偿之日；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永宁县支行对被告杨海江、黄莎提供的抵押物位于永宁县XXX房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1864元，减半收取计932元，由被告黄莎、杨海江负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 吴鑫鑫二〇二一年六月二十八日书记员 朱丽娟附：本判决所适用的相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百零七条因共有的不动产或者动产产生的债权债务，在对外关系上，共有人享有连带债权、承担连带债务，但是法律另有规定或者第三人知道共有人不具有连带债权债务关系的除外；在共有人内部关系上，除共有人另有约定外，按份共有人按照份额享有债权、承担债务，共同共有人共同享有债权、承担债务。偿还债务超过自己应当承担份额的按份共有人，有权向其他共有人追偿。第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百一十九条连带债务人之间的份额难以确定的，视为份额相同。实际承担债务超过自己份额的连带债务人，有权就超出部分在其他连带债务人未履行的份额范围内向其追偿，并相应地享有债权人的权利，但是不得损害债权人的利益。其他连带债务人对债权人的抗辩，可以向该债务人主张。被追偿的连带债务人不能履行其应分担份额的，其他连带债务人应当在相应范围内按比例分担。第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定;因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。