重庆市涪陵区人民法院民事判决书 (2021)渝0102民初222号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行，住所地重庆市涪陵区滨江大道二段28号(锦天龙都AB)AB单元1-14、1-15号，统一社会信用代码91500102696580903A。负责人：杨浩，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。被告：夏帮英，女，1969年11月7日出生，住重庆市涪陵区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行(以下简称邮政银行涪陵区支行)与被告夏帮英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法由审判员覃仁瑜担任审判长，与人民陪审员曾召兰、况建强组成合议庭，公开开庭进行了缺席审理。原告邮政银行涪陵区支行的委托诉讼代理人张德金及被告夏帮英均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行涪陵支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告归还原告截止2021年5月17日的借款本金90773.93元、利息4844.67元、罚息55.27元，合计95673.87元。并支付从2021年5月18日起至借款本息还清时止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮30%的1.5倍计算的罚息、复利(罚息以借款本金90773.93元为基数，复利以尚欠利息4844.67元为基数)。利随本清。二、判决被告支付原告律师代理费2000元。三、判决原告对被告所有的位于涪陵区望州路顺江花园清江苑X号房屋（房产证号：303房地证X字第X号）折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。四、本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2013年11月18日，被告填写《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》，申请向原告贷款。2013年12月23日，原告与被告签订《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告提供可以循环使用借款额度为22万元的抵押担保贷款，并对额度存续期、贷款利率、违约责任等内容进行了约定。同日，原告与被告签订《个人最高额担保合同》，约定被告用其所有的位于涪陵区望州路顺江花园清江苑X号房屋为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2014年1月7日，被告向原告申请支用借款22万元，原告于当日放款。被告借款后未按约定归还借款本息，累计逾期还款达6次，最长逾期超过三个月，按合同约定原告有权提前收回借款本息。原告多次催收未果，特诉至法院，审理中，被告归还了部分款项。被告夏帮英辩称，借款真实，借款被叫我贷款的人拿走了8000元，我在法院有其他执行案件，钱被法院冻结，我已患病，是低保户，没有偿还能力；如果要拍卖我的房子，我将无房居住；对原告主张的律师费2000元及利息有异议，我不同意支付。经审理查明：被告于2013年11月18日向原告申请贷款22万元，并填写《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》。2013年12月23日，双方签订《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度为22万元；借款额度存续期限为156个月，自2013年12月23日至2026年12月23日(简称“额度存续期”)，额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），被告可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；申请支用借款额度时，被告应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由原告确定，经被告认可后，由双方在《借款支用单》中约定，基准利率指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；被告单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定的贷款利率的1.5倍，就被告不能按期支付的利息，在借款期内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定罚息利率计收复利；额度存续期满，额度自行终止，若在额度存续期内，额度下任意一笔贷款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止对被告的借款额度，对已发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回；合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿；合同还约定了其他内容。同日，原告与被告还签订了《个人最高额担保合同》及《涪陵区房地产抵押合同》，被告自愿以其所有的位于涪陵区望州路顺江花园清江苑X号房屋（房产证号：303房地证X字第X号）为借款提供抵押担保，担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限诉讼费、律师代理费等），并办理了抵押登记。合同签订后，被告于2014年1月7日填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定被告向原告借款22万元用于住房装修；借款期限120个月，还款方式为等额本息；贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。当日，原告向被告发放了贷款22万元。在合同履行中，被告已累计超过6次未按约定按时履行还款义务，其中最长逾期已超90天，致原告决定提前收回贷款，并诉至本院。截止2021年5月17日，被告尚欠原告借款本金90773.93元、利息4844.67元、罚息55.27元。另查明，原告为实现债权委托律师诉至本院，支出律师服务费2000元。本案在审理过程中，因被告下落不明，本院通过公告送达方式向被告送达应诉通知书等相关诉讼材料，原告垫付公告费260元。本院所确认的上述事实，有庭审中原、被告的陈述，原告提交的中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、涪陵区房地产抵押合同、房地产证、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、贷款借据信息系统截屏、法律事务委托代理合同及增值税发票等证据在卷佐证，这些证据并经本院审查，可以采信。本院认为，原、被告之间签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《涪陵区房地产抵押合同》依法成立并有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告累计超过6次未按合同约定归还原告贷款本息，且最长逾期已超90天，符合双方约定的原告有权提前收回贷款的条件，原告请求提前收回贷款并支付约定利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。关于利率计算标准问题，虽然合同约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础，但中国人民银行贷款基准利率这一标准自2019年8月20日取消，之后中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，故原告请求罚息、复利利率按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率为基础，本院予以支持。原告要求被告支付律师费用，符合双方约定及法律规定，故对该项诉讼请求，本院予以支持。被告按抵押合同要求提供了房屋抵押并依法进行了登记，其抵押行为有效，原告依法享有被告提供抵押担保的位于涪陵区望州路顺江花园清江苑X号房屋折价、拍卖或者变卖价款的优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告夏帮英于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行截止2021年5月17日借款本金90773.93元、利息4844.67元、罚息55.27元，合计95673.87元。并支付从2021年5月18日起至借款本息还清时止，分别以借款本金90773.93元和尚欠利息4844.67为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮30%的1.5倍计算的罚息、复利；利随本清。二、被告夏帮英支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行律师费2000元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵区支行对被告夏帮英所有的位于涪陵区望州路顺江花园清江苑X号房屋(房产证号：303房地证X字第X号)折价、拍卖或者变卖的价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2234元，公告费260元，由被告夏帮英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审  判  长   覃仁瑜人 民 陪 审 员      曾召兰人 民 陪 审 员      况建强   二〇二一年五月二十日法  官  助  理      冷 莹书    记    员     潘呈静   1--