重庆市巫溪县人民法院   民事判决书      (2021)渝0238民初2374号      原告：重庆农村商业银行股份有限公司巫溪支行，住所地重庆市巫溪县柏杨街道滨河支路25号杨河花园7号楼1-1，统一社会信用代码91500238676131713C。   负责人：刘健康，系该支行行长。   委托诉讼代理人：朱刚，男，系该支行员工。   被告：郑昌斌，男，1973年1月17日出生，住重庆市巫溪县。   被告：熊玉翠，女，1972年7月3日出生，住重庆市巫溪县。   原告重庆农村商业银行股份有限公司巫溪支行与被告郑昌斌、熊玉翠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司巫溪支行的委托诉讼代理人朱刚到庭参加诉讼，被告郑昌斌、熊玉翠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   重庆农村商业银行股份有限公司巫溪支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告郑昌斌、熊玉翠共同偿还原告贷款本金45000.00元及利息（利息的计算方式为：自2017年7月7日至2019年7月5日止按年利率8.075%的标准支付利息，自2019年7月6日至还款之日止按照年利率12.1125%的标准支付利息）；2.请求法院准予拍卖、变卖被告郑昌斌所有的位于重庆市巫溪县房屋并对所得价款优先受偿；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年7月4日，被告郑昌斌以房屋装修为由向原告重庆农村商业银行股份有限公司巫溪支行申请贷款50000.00元，2017年7月6日，原告与被告签订了巫溪支行2017年个贷字第4004022017200091号《个人贷款合同》。合同约定：原告重庆农村商业银行股份有限公司巫溪支行向被告借款人郑昌斌提供担保抵押贷款50000.00元，贷款期限24个月，同时该合同还对贷款利率、贷款方式、还款方式、双方权利义务、违约责任等进行了约定。以借款人郑昌斌提供的位于重庆市巫溪县房屋为此笔贷款担保抵押；并办理了抵押登记手续。现被告所借贷款已经逾期，原告多次向被告催收借款，但被告一直未履行还本付息的义务。为此，原告向本院起诉。   郑昌斌、熊玉翠未答辩。   本院经审理认定事实如下：2017年7月6日，重庆农村商业银行股份有限公司巫溪支行作为贷款人（甲方）与借款人郑昌斌（乙方）、担保人（丙方）郑昌斌（抵押人）、熊玉翠（保证人）签订《个人贷款合同》，本合同由通用条款和特别条款两部分组成。特别条款与通用条款互为解释说明，特别条款与通用条款不一致时，以特别条款约定为准。合同约定：贷款金额为50000.00元；贷款期限为24个月，即自2017年7月6日起至2019年7月5日止，实际贷款日期以贷款凭证记载为准；贷款用途为房屋装修；贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮70%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，甲方不需要另行通知乙方；贷款的还款方法为按期结息、分期还款法，即按季结息，结息日为每季末月的20日，本金分期归还，2018年6月21日偿还5000.00元，2019年7月5日偿还45000.00元；逾期罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；郑昌斌以其坐落于重庆市巫溪县房屋为该贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记；熊玉翠为该贷款提供连带责任保证担保，保证范围为全部债务，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，并约定该担保不受本合同项下的其他担保的影响，贷款人有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。   合同签订后，原告于2017年7月7日将贷款发放给被告郑昌斌。借款后，被告偿还借款本金5000.00元。庭审中，原告陈述被告将借款利息支付至2019年7月5日。   上述事实，有原告的营业执照复印件、被告身份证复印件、《个人贷款合同》复印件、《借据》复印件、《巫溪县房地产抵押登记证书》复印件等证据及当事人在庭审中的陈述在卷为据，足以认定。   本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，原告与被告签订的合同，系双方当事人的真实意思表示，双方均应按合同约定履行自己的义务。原告已按照约定向被告发放贷款，被告应当按照约定偿还贷款本息。郑昌斌在贷款后，未按约定及时偿还贷款本息，已构成违约，现原告要求被告偿还贷款本金45000.00元的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的利息的问题。本案合同约定的贷款利率为浮动利率，基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。逾期罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。因此，应按前述规则确定利息。另外，需要指出的是，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。根据前述规则，原告在庭审中陈述被告支付利息至2019年7月5日，故自2019年7月6日起2019年12月31日，被告应按年利率12.1125%支付逾期利息；2020年1月1日起至2020年12月31日，被告应按年利率10.5825%支付逾期利息；2021年1月1日起至借款实际偿还完毕之日止（2021年12月31日之内），被告应按年利率9.8175%支付逾期利息。由于被告将借款实际偿还完毕的时间不确定，故此后年度的逾期罚息利率亦应按前述规则确定，即以前一年度12月20日（遇节假日顺延）全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮70%确定借款利率，在此基础上再上浮50%作为罚息利率。被告熊玉翠为郑昌斌借款提供连带责任保证，且该笔债务产生于双方婚姻存续期间内，用于住房装修，应当按夫妻共同债务处理。原告与被告郑昌斌签订抵押合同，并就抵押财产办理抵押登记，原告就郑昌斌抵押的房屋享有抵押权。故原告要求拍卖抵押物并在其债权范围内优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告郑昌斌、熊玉翠于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巫溪支行贷款本金45000.00元，并支付相应利息（利息按以下方式确定：2019年7月6日起至2019年12月31日按年利率12.1125%支付；2020年1月1日起至2020年12月31日按年利率10.5825%支付；自2021年1月1日起至实际还款之日止，按前一年度12月20日（遇节假日顺延）全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮70%确定借款利率，在此基础上再上浮50%作为罚息利率，并按当年度的罚息利率计算当年度的利息）；   二、若被告郑昌斌、熊玉翠在本判决指定期间未完全履行本判决第一项所确定的给付义务，拍卖、变卖郑昌斌提供的位于巫溪县房屋，所得价款优先清偿本判决第一项确定的债务；   三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费588.28元，由被告郑昌斌、熊玉翠共同负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。            审 判 员 冉光涛            二〇二一年六月三十日      书 记 员  江金璋            - 1 –