乌鲁木齐铁路运输法院民 事 判 决 书（2021）新7101民初952号原告：中国人民财产保险股份有限公司乌鲁木齐市分公司，住所地乌鲁木齐市天山区光明路326号八楼、九楼。主要负责人：陈艳国，该公司总经理。委托诉讼代理人：何斌，男，该公司职员。被告：裴风琴，女，1973年12月24日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市。被告：刘礼，男，1980年08月03日出生，汉族，住吉林省舒兰市。原告中国人民财产保险股份有限公司乌鲁木齐市分公司（以下简称人保财险乌市分公司）与被告裴风琴、刘礼保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月15日公开开庭进行了审理。原告人保财险乌市分公司的委托诉讼代理人何斌，被告裴风琴到庭参加诉讼，被告刘礼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险乌市分公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告赔偿款27960.45元；2．判令被告支付原告逾期期间保险费669.34元；3．判令被告承担本案的案件受理费、保全费。事实与理由：2017年4月28日，被告裴风琴向原告申请“人保助贷险”拟贷款80000元，并填写了“个人信用贷款保证保险投保单”。2017年4月28日，经过信用评估后，原告向被告裴风琴出具了贷款额度为40000元的“个人信用贷款保证保险保险单”。2017年4月28日，被告裴风琴向中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称光大银行乌鲁木齐分行）贷款40000元，并签订了《个人借款合同》，借款期限36个月。光大银行乌鲁木齐分行依约向被告裴风琴支付了贷款40000元，原告依约出具了保证保单。截至2018年7月17日，被告裴风琴多期贷款逾期，逾期天数达80天，原告在接到光大银行乌鲁木齐分行出具的《代偿债务通知书》后，向光大银行乌鲁木齐分行代偿了被告裴风琴所欠付的贷款本息及逾期罚息合计27960.45元。原告代偿了上述债务后，多次向被告催要全部款项，但被告至今未履行义务。原告为此诉至法院，请求依法支持其诉讼请求。被告裴风琴辩称，对原告起诉的事实，金额均认可。被告刘礼未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。原告人保财险乌市分公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：一、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保单、保险费账单、保险条款，证明被告裴风琴在人保财险乌市分公司投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行，双方对保险金额、保险费、违约责任等进行了约定的事实。经质证，被告裴风琴对该组证据的真实性、合法性、关联性均认可；二、个人贷款合同、贷款收据、消费信贷对账单、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书，证明被告裴风琴逾期未归还光大银行乌鲁木齐分行贷款本金及利息，并产生了相应的罚息，合计27960.45元，原告履行了保险责任向光大银行乌鲁木齐分行支付了该笔款项，取得了向被告追偿的权利。经质证，被告裴风琴对该组证据的真实性、合法性、关联性均认可；三、《担保承诺书》，证明被告刘礼自愿对裴风琴的贷款本金、利息、罚息承担连带保证责任。经质证，被告裴风琴对该证据认可；四、送达地址条款协议书，证明被告裴风琴同意将相关文书送达到约定的地址即视为向其本人送达。经质证，被告裴风琴对该证据的真实性、合法性、关联性均认可。本院经审理认定事实如下：2017年4月14日，被告裴风琴在原告人保财险乌市分公司投保个人信用贷款保证保险，同年4月18日，人保财险乌市分公司向裴风琴出具《个人信用贷款保证保险单》，双方约定，投保人为裴风琴，保险人为人保财险乌市分公司，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行，保险标的为光大银行乌鲁木齐分行的贷款本金及利息，贷款金额为40000元，保险费为24096.24元，保险金额为44232.95元，赔偿等待期为80天；保险费按月（期）交纳，每月（期）保险费为669.34元，交费日期为光大银行乌鲁木齐分行贷款还款扣划日同时扣划，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时，特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年4月27日，光大银行乌鲁木齐分行（贷款人）与裴风琴（借款人）签订《个人贷款合同》一份，双方约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为经营所需，贷款金额40000元，贷款期限36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行。首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款还款方式为等额本息还款，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。2017年4月28日，光大银行乌鲁木齐分行向裴风琴发放贷款40000元。2017年4月27日，被告刘礼向人保财险乌市分公司出具《担保承诺书》一份，载明，借款人裴风琴向光大银行乌鲁木齐分行申请无抵押信用贷款40000元，本人已阅读并完全了解贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以自有财产自愿承担连带还款责任。2017年5月28日起，裴风琴开始支付第一期保费及偿还贷款本息，因2018年4月28日的该期贷款逾期超过80天未还，光大银行乌鲁木齐分行于2018年7月17日向人保财险乌市分公司提出理赔申请，人保财险乌市分公司经核实后，向光大银行乌鲁木齐分行赔偿了贷款本息合计27960.45元。同日，光大银行乌鲁木齐分行向人保财险乌市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到上述赔偿款，并同意将其对裴风琴追偿的全部权益转让给人保财险乌市分公司。此外，裴风琴于2018年5月27日向人保财险乌市分公司缴纳该期保险费669.34元后，未再缴纳保险费，截至2018年7月17日，裴风琴尚欠付人保财险公司营业部保险费669.34元。据此，原告人保财险乌市分公司遂将本案诉至本院。本案审理中，人保财险乌市分公司向本院申请财产保全，交纳保全费306.30元。另查明，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：第五条，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的利息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第十九条，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。本院认为，被告裴风琴为了取得光大银行乌鲁木齐分行贷款与原告人保财险乌市分公司签订的个人信用贷款保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合同依法成立有效，双方当事人应当按照约定全面履行义务。本案中，双方在保险合同中约定，投保人超过贷款合同约定的付款日仍未履行或未完全履行还款付息义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。被告裴风琴未按贷款合同的约定向光大银行乌鲁木齐分行履行还款义务，且超过赔款等待期80天，原告人保财险乌市分公司为此承担了保险责任，向光大银行乌鲁木齐分行理赔了贷款本息合计27960.45元。人保财险乌市分公司向债权人代偿贷款本息后，依据保险合同的约定依法取得代位求偿权，故本院对原告人保财险乌市分公司要求被告裴风琴偿还保险赔偿款27960.45元的诉讼请求，予以支持。关于被告刘礼的责任承担。《中华人民共和国担保法》第四条规定“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保，反担保适用本法担保的规定”。本案中，裴风琴在人保财险乌市分公司投保个人信用贷款保证保险后，取得了光大银行乌鲁木齐分行的贷款40000元，同时，刘礼作为保证人向人保财险乌市分公司出具了《担保承诺书》，承诺对裴风琴的贷款以其自有财产承担连带还款责任。该承诺书系裴风琴为人保财险乌市分公司根据保险合同约定承担保证责任后实现追偿权而提供的反担保。根据《中华人民共和国担保法》第十八条关于“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，人保财险乌市分公司在借款人裴风琴借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务的情况下，有权要求刘礼承担连带保证责任。据此，被告刘礼应对被告裴风琴的上述应付赔偿款项承担连带偿还责任。被告刘礼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对法律赋予的诉讼权利的主动放弃，因此而产生的法律后果，由其自行承担。关于逾期期间的保险费。原告人保财险乌市分公司与被告裴风琴在保险合同中约定，保险费按月（期）交纳，每月（期）保险费为669.34元，保险费在光大银行乌鲁木齐分行贷款还款扣划日同时扣划，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。人保财险乌市分公司于2018年7月17日赔偿了被保险人光大银行乌鲁木齐分行的全部贷款本息，保险责任终止。而裴风琴于2018年5月27日向人保财险乌市分公司缴纳保险费669.34元后，未再缴纳保险费。据此，截至2018年7月17日，裴风琴应向人保财险乌市分公司支付逾期期间的保险费669.34元。在本案审理过程中，原告人保财险乌市分公司向本院申请财产保全，并交纳保全费306.30元，该项费用应由败诉方承担，故本院对原告人保财险乌市分公司主张被告裴风琴承担保全费的请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告裴风琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司乌鲁木齐市分公司保险赔偿款27960.45元；二、被告裴风琴于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司乌鲁木齐市分公司保险费669.34元；三、被告裴风琴于本判决生效后十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司乌鲁木齐市分公司保全费306.30元；四、被告刘礼对本判决第一项内容承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费515.74元，减半收取257.87元，由被告裴风琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院。审  判  员   叶新华二 〇 二 一 年 六 月 十 六 日书  记  员   陈 艳