重庆市江北区人民法院             民事判决书                           （2021）渝0105民初6018号                               原告：重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司，住所地重庆市江北区永平门街14号13-1-1，统一社会信用代码91500105688932032Y。             法定代表人：苏醒，董事长。             委托诉讼代理人：陈醉，男，系该公司员工。             委托诉讼代理人：曹莎莎，女，系该公司员工。             被告：卢宁，男，1972年12月4日出生，汉族，住重庆市垫江县。                               案由：小额借款合同纠纷                               原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司（下称惠中小贷公司）与被告卢宁小额借款合同纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告惠中小贷公司的委托诉讼代理人陈醉到庭参加诉讼，被告卢宁经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。             诉讼请求：卢宁返还借款本金 10333.69元，支付利息 11177.37元（自2016年9月20日起以未还款本金10333.69元为基数按照年利率 24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2021年02月22日）； 本息共计21511.06 元。             被告卢宁未作答辩。                               签订个人信用贷款合同情况及欠款事实                               甲方                       卢宁                       贷款人/乙方                       惠中小贷公司                               签订日期                       2015年7月20日                               贷款金额                       2万元                       贷款期限                       24个月                               放款日期                       2015年7月20日                       到期日                       2017年7月19日                               还款方式                       每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限                               贷款利率                       固定贷款利率，贷款月利率1.1%；甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，乙方有权按当期本息按0.1%/日计收罚息，对未支付的利息按罚息利率计收复利等。                               还款情况                       2015年7月至2016年1月于每月20日还款1293元，2016年2月22日还款1320元，2016年3月20日还款1276元，2016年4月至7月于每月20日还款1293元，2016年8月22日还款1300元，后未再还款。                               欠款截至日期                       2021年2月22日                               欠款金额                               本金                       5090.19元                       利息                       609.32元                               罚息                       4397.93元                               其他                       庭审中，惠中小贷公司自愿按照年利率24%计算逾期罚息。                               本院认为，《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思的表示，不违法法律、法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，惠中小贷公司依法发放了贷款，履行了合同义务，卢宁未能依约还本付息，已经构成违约，应承担返还借款本金，支付利息、罚息的民事责任。             《个人信用贷款合同》中约定的还款方式为按月等额还款法，其还款公式为“每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限”，按照该公式，借款人不但要对未返还的借款本金支付利息，对已返还的借款本金仍须支付利息，该约定不符合法律规定，本院不予支持。卢宁的还款本院按照先抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金的方式予以抵扣，根据该计算原则结合卢宁的还款情况，计算出截至2021年2月22日卢宁尚欠惠中小贷公司借款本金5090.19元、利息609.32元、罚息4397.93元，之后的罚息按照合同约定计算，对超出部分本金、利息和罚息的诉讼请求本院均不予支持。             双方约定日利率1‰的罚息利率过高，庭审中惠中小贷公司自愿下调罚息年利率至24%，系当事人对自身权利的处置，不违反法律、法规的禁止性规定，本院不予干涉。             依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：             一、被告卢宁于本判决生效之日起十日内返还原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司借款本金5090.19元，支付截至2021年2月22日的利息609.32元、罚息4397.93元，并支付自2021年2月23日起至还清借款本金之日止的罚息（以未返还借款本金为基数，按年利率24%计算罚息）；             二、驳回原告重庆市江北区惠中小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。             本案案件受理费337.78元，由被告卢宁负担。             如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                                       审 判 长 郭雪妍              审 判 员 毛亚男               审 判 员 邹 涛                                                     二○二一年六月三日                            法 官 助 理 颜瑶莎               书 记 员 刘 丹                                                                                                              1