江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0311民初3551号原告：平安银行股份有限公司徐州分行，住所地江苏省徐州市泉山区西安北路2号。法定代表人：申炜，该行行长。委托诉讼代理人：杨娟，北京德和衡(重庆)律师事务所律师。被告：闫治永，男，1972年9月30日生，汉族，住江苏省铜山县。原告平安银行股份有限公司徐州分行（以下简称平安银行徐州分行）与被告闫治永金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行徐州分行的委托诉讼代理人杨娟、被告闫治永到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行徐州分行向本院提出诉讼请求：(1)、判令被告闫治永归还原告剩余贷款本金人民币192890.78元；(2)、判令被告闫治永支付拖欠利息人民币11478.73元、本金罚息人民币1291.95元、利息复利人民币476.88元(截至2021年01月27日止)，并支付自2021年01月28日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币192890.78元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币11478.73元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币206138.34元(截至2021年01月27日止)(对于利息罚息复利之和超过年利率15%的部分不再主张)；(3)、判令被告闫治永支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；(4)、判令如被告闫治永不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的发动机号为27682430xxxxxx，车架号为WDDVG6CBXGxxxxxx的奔驰牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告闫治永继续清偿；(5)、本案的诉讼费由被告闫治永承担。诉讼标的总金额：208138.34元(截至2021年01月27日止)。庭审中，原告明确对于利息、罚息、复利之和超过年利率15%的部分不再主张。事实和理由：原告与被告闫治永于2019年06月19日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币300000元；贷款期限为36个月，自2019年06月19日起至2022年06月19日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于购买汽车；还款方式为等额本息；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，但被告迟迟未按照合同约定办理抵押登记，被告自2020年10月19日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关规定，特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告闫治永辩称，原告现在要求被告一次性还清，被告现在没有能力偿还，被告只能少还点，被告只能一个月还千把块钱。本院经审理认定如下事实：2019年6月19日，原、被告之间签订《个人担保贷款合同》，约定被告闫治永向原告借款300000元，贷款期限36个月，贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证记载为准：人民银行同期贷款基准利率上浮89.4737%，还款方式为等额还款。该合同还约定贷款到期或提前到期，乙方（被告闫治永）未能按约定偿还贷款本息的，甲方（原告）有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告应承担原告为实现债权所发生的费用包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、差旅费、送达费。还约定了被告闫治永以其所有的发动机号为2768243xxxxxx，车架号为WDDVG6CBXxxxxxx的奔驰牌汽车作为抵押物，抵押物担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押物折价或拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。另合同还约定，甲方的有效送达地址为徐州市泉山区夹河西街瑞银中心8楼，乙方的有效送达地址为江苏省铜山县三堡镇余庄村x队xx号，该地址适用于本合同的或因合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。后，被告闫治永与原告平安银行徐州分行签订合同抵押合同，内容为闫治永同意将其所有的发动机号为27682430xxxxxx，车架号为WDDVG6CBXGxxxxxx的奔驰牌汽车一辆抵押给平安银行股份有限公司徐州分行，为闫治永借款提供担保,但双方未办理抵押登记。合同签订后，原告向被告发放了贷款，但被告截至2021年1月27日，尚欠贷款本金192890.78元、利息11478.73元、本金罚息1291.95元、利息复利476.88元。原告为本案诉讼，委托北京德和衡(重庆)律师事务所进行清收，约定原告支付律师费2000元，原告现已支付了2000元的律师费。本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行各自权利义务。原告已按约发放贷款，被告逾期还款已属违约，原告要求被告提前清偿全部贷款本息并按约计收罚息、复利符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张逾期罚息及复利应计算至本息清偿完毕止的问题，本院认为，根据相关法律规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，原告再行主张逾期罚息和复利的，本院依法不予支持。原、被告虽然在合同中约定被告以其所有的发动机号为2768243xxxxxx，车架号为WDDVG6CBxxxxxx的奔驰牌汽车作为抵押物，对涉案借款提供抵押担保，但未办理抵押登记，故依照《中华人民共和国物权法》第一百八十八条的规定，未经登记的抵押权不得对抗善意第三人，因此，原告要求就该抵押物优先受偿的主张不能成立，本院依法不予支持。原告主张的律师费，有其举证的委托代理协议、发票及请款明细单盖章复印件等证据证明其实际花费2000元，按照合同约定应由被告承担，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告闫治永于本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司徐州分行借款本金192890.78元及利息、罚息、复利（至2021年1月27日数额为利息11478.73元、本金罚息1291.95元、利息复利476.88元。自2021年1月28日起的利息、罚息、复利，按双方合同约定计算至本判决确定的给付之日，利息、罚息、复利之和以不超过年利率15%为限；自本判决确定的给付之日次日起的利息，按合同约定计算至被告实际给付之日止）；被告在2021年1月27日后有相应还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵；二、被告闫治永于本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司徐州分行律师费2000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司徐州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4422元，减半收取2211元，由被告闫治永负担，于本判决生效后七日内交纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  汤文平二〇二一年六月八日书记员  王 恺