广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初10833号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：田嘉，系广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海金，系广东德城律师事务所律师。被告：邱泳，男，1981年6月15日出生，汉族，住广东省信宜市。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告邱泳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序于2021年6月9日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李海金到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金122044.55元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月10日的利息为8628.86元、罚息为1770.01元、复利为432.01元，之后的罚息以借款本金为基数、复利以未支付的利息为基数，均按照合同约定的利率上浮50%计算至实际清偿之日）；2.被告向原告支付本案律师费2000元；3.原告对被告所有的车牌号为粤Ｅ×××××号车辆折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告于2018年4月26日签订《个人担保贷款合同》，约定被告向原告借款253000元，借款期限为36个月，借款利率为固定年利率18%，借款用途为经营，还款方式为按月等额还款；如果被告未按照合同约定还款，原告有权要求被告立即归还全部借款本金，并按照借款利率上浮50%计收罚息和复利；被告提供其所有的车牌号为粤Ｅ×××××的小型轿车作为抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，并办理了抵押登记。被告自2020年2月26日开始出现逾期还款，原告多次追讨未果。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告既未提交书面质证意见，也未提供证据，视为其放弃举证和抗辩的权利。经审核，原告提供的证据来源和形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。结合本院采信的证据以及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：2018年4月24日，原告与被告签订《个人担保贷款合同》，约定被告向原告借款253000元，借款期限为36个月，借款利率固定利率，按照借款发放日的中国人民银行同期贷款利率4.75%上浮278.9474%即年利率18%；借款用途为经营，还款方式为按月等额还款，借款发放日即为每月的还款日，如果被告未按照约定还款，原告有权要求被告提前归还全部借款本息，并按照借款利率上浮50%，对未按照约定偿还的借款本金计收罚息、对未按照约定支付的利息计收复利，原告为实现债权所支出的费用均由被告承担；被告以其所有的车牌号为粤Ｅ×××××的小型汽车作为抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利以及原告为实现债权所支出的费用。上述合同还约定被告的有效送达地址为广东省，联系电话为135××××7882，被告承诺上述地址适用于与本合同有关或因本合同引起的争议解决程序中的法律文书的送达，被告的送达地址如有变更，应当通过信函方式通知贷款人，否则视为送达地址未发生变更。合同签订后，原告与被告为案涉车辆办理了抵押登记手续，但登记的抵押权人为平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行，该支行与原告共同向本院出具《情况说明》，称因登记机关的相关规定，案涉抵押物登记的抵押权人只能是平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行，但是债权人与实际的抵押权人均应当是本案原告，平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行同意由原告在本案中行使抵押权，并主张对抵押物的优先受偿权。2018年4月26日，原告将借款253000元发放给被告，但被告自2020年2月26日开始逾期偿还借款本息，原告催收无果后向本院提起诉讼。截至2020年4月28日，被告尚欠借款本金122044.55元、利息15151.89元、罚息18532.49元、复利4871.81元。原告在本案中委托律师代理诉讼，合同约定原告因本案需支付律师费2000元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。引发本案纠纷的事实发生在民法典施行之前，因此应当适用当时法律、司法解释的规定。原告与被告签订的《个人担保贷款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。原告作为贷款人依约向被告提供了贷款，被告应当按照合同约定如期还款。截止庭审之日，借款期限已经届满，但被告并未按照约定按时足额偿还借款，其行为已经构成违约，应当按照合同的约定及法律的规定承担相应的违约责任。原告要求被告向其偿还尚欠的借款本金122044.55元以及暂计至2021年4月28日的利息15151.89元、罚息18532.49元、复利4871.81元合法有据，本院予以支持。对于之后的罚息和复利，因合同约定的罚息利率为年利率27%，该罚息利率明显高出原告因被告逾期还款所遭受的损失，本院酌定2021年4月29日起的罚息以被告尚欠的借款本金122044.55元为基数，按年利率24%计至清偿完毕之日止，对原告主张的复利，本院亦不予支持。原告主张律师费2000元由被告承担符合双方约定，且律师费金额合理，本院予以支持。被告提供案涉车辆作为抵押担保，并办理了抵押登记手续，但登记的抵押权人并非原告。由于本案争议事实发生时的法律、司法解释并未对动产抵押中债权人与登记抵押权人不一致时如何处理作出明确规定，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第三条的规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的，在不明显减损当事人合法权益、增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的前提下，可以适用民法典的规定。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第四条规定：“有下列情形之一，当事人将担保物权登记在他人名下，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人或者受托人主张就该财产优先受偿的，人民法院依法予以支持：……（三）担保人知道债权人与他人之间存在委托关系的其他情形。”本案中，被告作为担保人，在签订《个人担保贷款合同》时是明知债权人及约定的抵押权人均是原告，在为抵押物办理抵押登记时，也应当知道登记的抵押权人是平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行。在被告违约的情况下，合同约定的实现担保物权的情形已经出现，现平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行书面同意由原告行使优先受偿权，既未减损被告的合法权益，也未加重被告的法定义务或背离被告的合理预期，本院对原告提出的关于优先受偿权的请求予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百一十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第三条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邱泳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金122044.55元、利息15151.89元、复利4871.81元及罚息（罚息计算方式：暂计至2021年4月28日的罚息为18532.49元，此后的罚息以122044.55元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日）；二、被告邱泳于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行对被告邱泳名下车牌号为粤Ｅ×××××的小型汽车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿的范围包括本判决第一、二项确定的债权以及诉讼费用；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1498.76元、财产保全费1194.38元，合共2693.14元（原告已预交），由被告邱泳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  樊二彦二〇二一年六月二十一日书记员  胡祉彦