西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2021)陕0113民初10371号原告：刘炳荣，男，汉族，1927年5月12日出生，住西安市莲湖区。委托诉讼代理人：翟珊，陕西稼轩律师事务所律师。委托诉讼代理人：马晨轩，陕西稼轩律师事务所实习律师。被告：陕西美达物流有限公司。住所地：陕西省西安市莲湖区。法定代表人：于娜，该公司总经理。委托诉讼代理人：张鹏飞，男，汉族，1977年7月5日出生，籍住山西省长子县，现住西安市未央区，系该公司监事。被告：张鹏飞，男，汉族，1977年7月5日出生，籍住山西省长子县，现住西安市未央区。被告：于娜，女，汉族，1986年5月30日出生，住西安市碑林区。第三人：范艳慧，女，汉族，1990年6月5日出生，籍住陕西省山阳县，现住西安市雁塔区。第三人：西安北创互联网金融信息服务有限公司。住所地：西安市曲江新区房。法定代表人：尚兵，该公司总经理。委托诉讼代理人：李**，男，汉族，1985年2月2日出生，住西安市莲湖区，系该公司员工。第三人：西安银行股份有限公司长安西路支行。住所地：西安市。负责人：刘明，该支行行长。委托诉讼代理人：马炜平，男，汉族，1969年3月20日出生，住西安市未央区楼XX，系该支行员工。原告刘炳荣与被告陕西美达物流有限公司（以下简称：美达物流）、被告张鹏飞、被告于娜、第三人范艳慧、第三人西安北创互联网金融信息服务有限公司（以下简称：北创公司）、第三人西安银行股份有限公司长安西路支行（以下简称：西安银行长安西路支行）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告刘炳荣之委托诉讼代理人翟珊、马晨轩，被告美达物流之委托诉讼代理人张鹏飞，被告张鹏飞，第三人北创公司之委托诉讼代理人李**，第三人西安银行长安西路支行之委托诉讼代理人马炜平到庭参加了诉讼，被告于娜经本院依法传唤未到庭应诉，本院遂依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告刘炳荣诉称，2019年4月24日，原告通过北创公司运营的网络借贷平台向被告美达物流出借款项55000元，借款年利率为11%，自逾期之日按0.666‰／日的利率按日支付逾期罚息，借款期限为183天（自2019年4月24日至2019年10月24日），原告与美达物流、张鹏飞、北创公司签订了电子《四方合同》，被告张鹏飞、于娜以出具担保函的方式为前述借款提供连带责任担保，被告张鹏飞、于娜以自有房产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2019年4月24日借款期限到期后，被告美达物流未按照合同约定偿还借款本金及利息，被告张鹏飞、于娜也未履行担保责任。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求依法判令：1、被告美达物流偿还原告借款本金55000元；2、被告美达物流偿还原告借款利息、罚息共7676.74元（罚息暂计算至2020年6月5日，以后按每日0.666‰利率计算至实际清偿之日止）；3、被告张鹏飞、于娜对所涉债务承担连带清偿责任；4、原告对被告抵押的房产折价、拍卖或变卖的所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费、公告费全部由被告承担。被告美达物流、张鹏飞辩称，借款属实，但是签订合同时是北创公司的业务员代其进行操作，没有见过四方合同，其向北创公司偿还了100000元，并支付服务费31732.82元，该费用要么北创公司退还给被告，要么抵扣借款。被告于娜经本院依法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。第三人范艳慧述称，其是北创公司财务，受公司指派代借款人办理抵押手续并抵押至其名下，本案的债权债务与其本人没有任何关系，实际抵押权人为原告，原告享有抵押权。第三人北创公司述称，北创公司作为居间方以及“小猪生财平台”的运营方，为出借人及借款人提供借款居间服务，原告作为出借人，借款属实，合同有效，依法应予支持。第三人西安银行长安西路支行述称，我行与北创公司系合作关系，我行为北创公司提供客户交易资金存管账户，即客户（包括出借人及借款人）通过“小猪生财平台”页面跳转至我行的页面自主发起申请，由我行为客户开立用于存放客户交易资金的专用账户，与客户的结算账户绑定，与客户在北创公司开立的管理账户一一对应，包括存管账户的开立、绑卡、解绑卡、充值记账、支付提现、收费、客户信息管理、账户查询、打款认证、清算对账、资金存管功能。出借人、借款人、平台分别在系统中开立账户，各自独立操作，确保北创公司的自有资金与客户的资金严格隔离，我行按照客户发出的指令完成支付操作，我行对指令进行表面一致性审查，不承担对融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任，我行的职责是账户管理人。经审理查明，第三人北创公司成立于2015年11月18日，经营范围为网络借贷信息中介服务、互联网信息服务等，注册资本为2000万元。北创公司系网络借贷服务平台“小猪生财”的运营商，通过各种方式为经平台认可的投资者和融资人之间提供信息中介服务与增值服务。北创公司与西安银行长安西路支行合作，由该行为北创公司及北创公司客户通过北创公司网站、移动web端、移动APP等北创公司服务渠道注册的会员提供存管系统及服务，具体包括存管账户开立、绑卡、解绑卡、充值记账、支付、提现、收费、客户信息管理、账户查询、打款认证、清算对账、资金存管及其他增值功能，北创公司及北创公司客户分别在系统中开立账户，各自独立操作，确保北创公司客户资金与北创公司自有资金严格隔离。原告刘炳荣与被告美达物流、被告张鹏飞均系北创公司开发运营的“小猪生财”平台注册客户。2019年4月24日，原告刘炳荣（甲方、出借人）与被告美达物流（乙方、借款人）、被告张鹏飞（丙方、担保人）、第三人北创公司（丁方、平台服务方）通过该平台线上签订《四方合同》，约定：乙方借款本金总额为80万元；甲方向乙方出借55000元，借款年利率11%，借款期限自2019年4月24日起至2019年10月24日止，还款分期期数6期，还款日24日；甲方、乙方在小猪生财平台账户关联的西安银行资金账户为本协议的收款、还款账户；乙方还款需将偿还的本息划转至该资金账户，并登陆小猪生财平台账户，在用户中心页面“借款管理”项下“我的借款”中点击还款按键，提示还款成功且资金已实际到账即视为乙方已经履行本协议项下对甲方的相应还款义务；乙方每期还款按照如下顺序清偿：当期本金、当期利息、拖欠本金、拖欠利息、逾期罚息、根据本协议产生的其他全部费用；如约定还款日24:00前，甲方资金账户中未收到或未足额收到乙方当月应还款的，视为逾期还款；如乙方逾期偿还本金或利息且丙方未及时履行代偿责任的，乙方应按照初始借款本金，自逾期之日按0.666‰/日的利率按日支付逾期罚息，其中按每日0.4‰比例支付的逾期罚息应支付给甲方，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利；逾期款项中的利息不计利息；丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务在乙方未按时偿还债务时立即承担担保责任；保证期间自本协议项下借款到期之日起3年；担保范围为乙方在平台融资过程中所产生的所有债务和费用（包括但不限于借款本息、逾期罚息、补偿金、综合服务费等）以及丁方为确保甲方的债权顺利实现所产生的必要费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、公告费、差旅费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等费用）。该合同还约定了借款流程：丁方在平台进行借款标的发布预告后，乙方须及时点击标的“发布”按钮；甲方按照丁方出借资金流程的规则，在对乙方发布的借款项目中点击“立即投资”按钮，输入投资金额继续点击“确认投资”按钮，然后跳转至西安银行订单信息页面，输入账户交易密码，点击“确定”按钮时，本协议生成；甲方点击“立即投资”即视为其已经向丁方发出不可撤销的授权指令，授权丁方委托西安银行，在其资金账户中冻结金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金，上述冻结在完成给乙方放款时或本协议确定失效时解除；本协议在乙方发布的借款需求全部得到满足且乙方借款需求所对应的资金已经全部划转至乙方西安银行账户时立即生效；本协议生效时乙方即不可撤销地授权丁方委托相应的西安银行，将金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金，由甲方小猪生财平台账户关联的西安银行资金账户划转至乙方小猪生财平台账户关联的西安银行资金账户，划转完毕即视为借款发放成功，借款实际发放日次日为起息日；借款发放成功为甲方履行出借义务完毕的标志，借款发放成功后，乙方可通过“提现”操作将划转的资金转至其名下的银行账户上，乙方是否执行“提现”操作不影响本协议的效力。该协议还约定了抵押条款：协议各方一致确认，同意甲方委托范艳慧（受托人）代理以下事项：甲方委托受托人作为代理人，委托受托人以受托人名义签署线下借款合同及相关担保合同，代为办理相关抵押登记手续，在本协议签订前，范艳慧与乙方签订的线下借款合同以及相关的担保合同等合同文件，办理的相关抵押登记手续，甲方予以追认授权，法律后果由甲方承担；甲方委托受托人在乙方、担保人出现违约时，启动处置担保物的措施，将处置所得资金、财产用于偿还乙方向甲方的借款本息；代理权自乙方将全部借款本息和其他相关费用支付完毕时止；受托人签订的线下借款合同及担保合同如与本协议相冲突，以本协议内容为准。2019年4月23日，被告张鹏飞、于娜出具《担保函》，载明：本公司/本人已经审阅了解了西安北创互联网金融信息服务有限公司“小猪生财”平台（网址:www.pigcaifu.com）生成的线上四方合同，同意对借款人陕西美达物流有限公司通过小猪生财平台向全体出借人所借的借款到期时获得的全额本金返还（借款标的为80万元）提供连带保证担保；借款人到期不能按照借款协议及相关文件规定向全体出借人兑付全部本金及收益时，债权人或其委托人凭本担保函和相关凭证要求本人承担保证责任的，本人将在收到该等求偿通知后的15日内无条件履行其连带保证责任；本担保函的保证范围为主协议项下本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）以及其他所有主协议中债务人应付的费用；若主协议项下或保证合同项下同时存在多个担保方式（包括保证、抵押、质押等担保方式）的，债权人有权选择其中一项或者几项来实现债权，实现担保的方式不以物的担保为绝对优先，而由债权人根据实现债权的最大可能来选择，本人对此不提出异议、不以此作为抗辩理由；保证责任的期间为借款协议到期之日起三年。同日，被告美达物流、张鹏飞、于娜共同出具《承诺书》，载明：我方陕西美达物流有限公司、张鹏飞、于娜知悉陕西美达物流有限公司在西安北创互联网金融信息服务有限公司经营的“小猪生财”平台进行融资贷款的情况，并同意签订业务相关的系列合同，由于对方投资人人数众多、居住分散，且须在放款前落实合同签订和物权登记工作，我方知悉并同意前述业务中范艳慧的代理人身份以及融资贷款人的被代理人身份，自愿接受范艳慧代理行为的法律约束，自愿与范艳慧签订线下借款合同、担保合同，并承担相应的违约责任。2019年4月23日，原告刘炳荣的代理人范艳慧与被告于娜共同办理抵押登记，并取得《不动产登记证明》，编号为：陕（2019）西安市不动产证明第0111334号，证明权利或事项为抵押权，权利人为范艳慧，义务人为于娜，不动产坐落为西安市未央区北二环与文景路交汇处西南角10幢10503室，不动产权证号：110XXXXXXX-6-1-10-10503～1，被担保主债权数额80万元。2019年4月24日，被告美达物流在“小猪生财”平台上发布的80万元借款标的筹集完毕，连同原告刘炳荣的55000元借款在内的共计80万元借款，由包括原告刘炳荣在内的各出借人关联的西安银行存管账户划转至被告美达物流关联的西安银行存管账户中。被告美达物流于2019年10月24日向北创公司转账31732.82元，该被告称该款项是其支付给北创公司的借新还旧手续费，但北创公司没有提供借新还旧服务。该被告还于2019年10月24日、25日向北创公司分别转账80000元、20000元，该被告称该100000元系还款，但其并没有将该100000元偿还至《四方合同》中约定的北创公司客户交易资金存管专户中，原告并未受到相应清偿。以上事实，有《四方合同》、《担保函》、《承诺书》、《不动产登记证明》、法大大电子文件签署技术报告、银行流水及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告刘炳荣与被告美达物流、被告张鹏飞、第三人北创公司签订的《四方合同》，系各方当事人真实意思表示，当属有效合同，各方当事人均应当按约履行。原告刘炳荣已经将55000元借款出借给了被告美达物流，履行了出借义务，现借款期限已届满，被告美达物流作为借款人应当向原告刘炳荣偿还借款本金55000元。合同约定借款期限内的借款利率为年利率11%，该约定未超出法律规定，依法应予支持。合同约定的逾期借款利率为每日0.4‰，折合成年利率为14.6%，该约定亦符合法律规定，本院予以支持。被告美达物流向北创公司转账支付的31732.82元及100000元，因没有偿还至合同约定的还款账户中，且原告亦未受到相应清偿，故在本案中不予扣减，各方当事人可在实际履行过程中共同协商处理上述款项或另案处理。被告张鹏飞、于娜作为担保人，应当按照约定承担连带保证责任，双方约定的保证期间为主债务履行期届满之日起三年，超过了担保法及司法解释规定的最长保证期间两年，故保证期间应认定为主债务履行期届满之日起两年。合同约定的主债务履行期届满之日为2019年10月24日，截至原告起诉主张担保人承担保证责任之日，保证期间并未经过，原告在保证期间内要求被告张鹏飞、于娜承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。原告授权范艳慧与被告于娜就其提供的位于西安市未央区北二环与文景路交汇处西南角10幢10503室的抵押物办理了抵押登记，取得了《不动产登记证明》，抵押权已经设立，原告作为委托人，相应的法律后果应当由原告承担，即原告系抵押权人，享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条之规定，抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。故此，原告请求就抵押房屋实现抵押权，于法有据，本院予以支持。综上，兹依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陕西美达物流有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告刘炳荣借款本金55000元、2019年4月24日至2019年10月24日的借款利息3025元及逾期利息（以55000元为基数，自2019年10月25日起至该被告实际给付日止，按年利率14.6%计算）。二、被告张鹏飞、于娜对被告陕西美达物流有限公司的第一项债务承担连带清偿责任；被告张鹏飞、于娜承担保证责任后，有权向被告陕西美达物流有限公司追偿。三、如被告陕西美达物流有限公司未履行本判决第一项确定的给付义务，则原告刘炳荣对被告于娜提供的抵押物：位于西安市未央区北二环与文景路交汇处西南角10幢10503室房屋一套（不动产权证号：110XXXXXXX-6-1-10-10503～1）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告刘炳荣其余诉讼请求。本案案件受理费1367元，减半计收683.5元，由被告陕西美达物流有限公司、被告张鹏飞、被告于娜共同承担；因原告已经预交，故三被告在履行生效判决确定的义务时，将其应负担的数额一并支付原告刘炳荣。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判员  孟元元二〇二一年六月五日书记员  邢彤丹打印：相丽华校对：曹娅楠2021年月日送达1