江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0213民初10739号原告：高霞蓉，女，1973年7月16日出生，汉族，住江阴市。委托诉讼代理人：张钦杰，江苏新翔律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司，住所地无锡市梁溪区中山路58号，（统一社会信用代码：91320200836001097N）。负责人：陈德，该公司经理。委托诉讼代理人：华佳科，无锡市滨湖区恒信法律服务所法律工作者。原告高霞蓉与被告中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司（以下简称保险公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年12月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告高霞蓉的委托诉讼代理人张钦杰，被告保险公司的委托诉讼代理人华佳科到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高霞蓉向本院提出诉讼请求：1.保险公司赔偿高霞蓉车损理赔款117900元；2.本案诉讼费用、鉴定费由保险公司承担。事实和理由：2020年7月8日，周国清驾驶苏ＢＰ××××号汽车行驶至江西省九江市浔阳区××道时，因暴雨路面积水导致汽车发动机部件损坏。高霞蓉一方立刻向保险公司报案，保险公司委托江西九江的保险公司进行了现场查勘，后出具定损单但仅认可了车辆部件的清洗、拆装费用6965元，对发动机部件等损失不予定损理赔。现高霞蓉向法院提起诉讼，并申请对苏ＢＰ××××号汽车的损失进行评估鉴定。保险公司辩称，1.对于事故的发生无异议。2.高霞蓉认为是暴雨导致车辆受损，保险公司应当赔付，但是这个意见和发动机涉水受损的免责条款相互冲突。因为保险公司已经对相应的免责条款履行了告知义务，高霞蓉也予以认可，所以免责条款应当生效。暴雨导致的车辆受损泛指车辆发动机以外被水淹没导致的车辆损失，且一般暴雨不会导致发动机进水。结合本案情况，是高霞蓉一方驾驶车辆在涉水路段行驶造成的发动机进水，与暴雨导致的涉水情况不同。3.在给汽车投保时，必须先购买相应的三者险、车损险等主险后，才能购买自燃险、盗抢险、发动机涉水险等附加险。附加险是无法单独购买并单独理赔的，所以车辆在发生自燃、盗抢等事故后，被保险人是无法基于车损险进行理赔的。因此，高霞蓉在没有购买发动机涉水险的情况下是无法就发动机进水的原因要求理赔。高霞蓉的这部分损失不属于保险责任范围。综上，保险公司不承担发动机部分损失的赔偿责任，也不承担诉讼费和鉴定费。本院经审理认定事实如下：2020年2月，高霞蓉为其所有的苏ＢＰ××××号汽车向保险公司投保了机动车损失保险含不计免赔，保险责任限额为234000元，保险期间自2020年2月7日0时起至2021年2月6日24时止。机动车损失保险的第六条载明：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿，原因中包括“暴雨”。机动车损失保险的第十条载明：“发动机进水后导致的发动机损坏”的损失和费用，保险人不负责赔偿。2020年7月8日，高霞蓉允许的驾驶员周国清驾驶苏ＢＰ××××号汽车行驶至江西省九江市浔阳区××道时，因暴雨导致汽车损坏。保险公司委托事故当地的工作人员进行查勘，并出具了机动车保险车辆损失情况确认书，上面载明：苏ＢＰ××××汽车在2020年7月8日出险的定损金额为6965元。经本院委托，江苏宁价保险公估有限公司无锡市分公司于2021年4月8日出具公估鉴定报告，上面载明：苏ＢＰ××××号汽车发动机损坏评估损失金额为78800元（已扣残值）；除发动机外其他损坏评估金额为39100元（已扣残值）；评估基准日为2020年7月8日（出险日）。为此，高霞蓉支付评估费5895元。本案审理中，高霞蓉陈述：1.保险公司对于其他部分的定损金额过低，不予认可。对于发动机的损失，因为是暴雨造成的，而汽车当时没有二次启动，所以应当赔偿。2.对保险公司的免责条款无异议，但是根据机动车损失保险的第六条载明的内容与免责条款存在冲突，故应当作出对保险公司不利的解释。免责条款并没有具体原因，只是概况说明。3.对于发动机的损失是进水后导致无异议。4.附加险是增加保险公司的责任范围，保险公司提出对发动机损失之外的评估项目不予认可，但没有提供可以推翻鉴定报告的相关依据。保险公司陈述：1.本案事故是由于车辆在涉水路段行驶导致，在一定程度上增加了保险公司承保的风险，对于车辆的损坏也具有较大过错。2.关于保险条款应当使用签订时候的条款。依据免赔条款，本次事故发动机的损失属于除外责任。3.鉴定报告中的空调泵8369元，属于密封件不可能涉水导致损坏。皮带惰轮、2号皮带惰轮和进气岐管垫均属于发动机部件，属于除外责任，且只需要除锈清洗不需要更换。变速箱滤网清洗即可无需更换，如果生锈也是修理厂未及时更换变速箱油导致损失扩大。左前大灯是密封件且位置较高，根据照片水位高度，大灯不可能进水，保险公司到修理厂查勘定损时大灯没有进水，该损失项目不合理。起动机损坏不合理，修理厂只要按照正常的维修守则，除锈处理即可，无需更换。发动机下护板在保险公司查勘时未损坏，应当剔除。维修人工不合理，正常拆装清洗除锈，人工费3000元左右较为合理。保险公司认为鉴定机构的评估金额有失公允，不认可其评估项目以及换件金额。本院认为，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。本案中，高霞蓉向保险公司投保了机动车损失险，且经过本院委托鉴定，鉴定机构已经依法作出了鉴定结论，保险公司未能提供足以推翻鉴定报告的相关证据，故本院认定苏ＢＰ××××号汽车发动机的损失金额为78800元，除发动机外其他损失的金额为39100元。因为机动车损失保险的责任范围已经明确将属于免除保险责任的情况排除在外，而免赔条款中亦明确“发动机进水后导致的发动机损坏”属于免责范围，故依据机动车损失保险的条款，暴雨造成的车辆损失属于保险责任范围，但是发动机进水后导致的发动机的损失属于免责范围，本院对高霞蓉提出的条款存在冲突，应当作出对保险公司不利解释的主张，不予支持。因为高霞蓉对免责条款无异议，亦认可发动机的损失系发动机进水造成，故本院认定保险公司应当赔偿高霞蓉39100元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司应于本判决发生法律效力之日起十日内支付高霞蓉理赔款39100元；二、驳回高霞蓉的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2658元，鉴定费5895元，以上合计8553元（高霞蓉已预交），由高霞蓉负担1781元，由中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司负担6772元，并于本判决发生法律效力之日起十日内直接向高霞蓉支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  李琪霖人民陪审员  徐 健人民陪审员  窦登丰二〇二一年六月二十五日法官 助理  周优育书 记 员  陆 欢本案援引法律条款《中华人民共和国保险法》：第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制《中华人民共和国民事诉讼法》：第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。