广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0803民初1586号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第一支行，住所地湛江市霞山区×××××,统一社会信用代码914×××××××××××013R。负责人：黄正欢，行长。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。被告：李驹，男，1982年9月6日出生，汉族，住湛江市坡头区×××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。被告：李委，男，1980年11月16日出生，汉族，住湛江市坡头区×××××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行诉被告李驹、李委信用卡纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行的委托诉讼代理人杨仕广、被告李驹到庭参加诉讼，被告李委经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李驹在原告处办理的分期还款项下的款项立即到期；2.判令被告李驹向原告偿还贷记卡透支本金97258.63元、手续费643.82元、利息6019.03元（暂计至2020年6月10日，之后的息费按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算，利息按日利率万分之五计至透支债务款项付清之日止，并按月计收复利）；3.判令2020年6月11日之后的违约金依照信用卡章程和合约的约定按最低还款额未还部分5%计至还清之日止；4.判令被告李委对被告李驹的上述债务承担连带清偿责任；5.判令原告对处置被告李驹提供的抵押物粤G×××**小型轿车的价款享有优先受偿权；6.两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告李驹于2018年8月8日向原告申请信用卡，经审核后原告向被告李驹发放了卡号为622×××××********的信用卡。2018年9月3日，被告李驹与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定被告使用信用卡透支支付购车消费款140000元后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期，每期手续费395元，如被告违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，并将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。同时，被告李驹将其所有的粤G×××**号小型轿车抵押给原告,并办理了车辆抵押登记。被告李驹未按照合同约定按期还款，截止至2020年6月10日，被告李驹拖欠原告透支本金97258.63元、手续费643.82元、利息6019.03元。被告李委于2018年9月3日与原告签订了保证合同，约定李委为李驹的分期业务提供连带保证责任，故被告李委应对李驹的债务承担连带清偿责任。被告李驹辩称，借款属实，之前因为身体原因，无法按时偿还欠款，逾期后曾向原告申请分期还款，现在无能力一次性还清欠款，希望能分期偿还欠款。被告李委不到庭，亦不提交书面答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：2018年8月8日，被告李驹向原告申请办理信用卡，为此填写了《工银信用卡申请表》。被告李驹在申请人签署栏签名，确认已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定，（1）甲方（即李驹）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（即原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。原告对被告李驹的申请经审核后予以准许，向被告李驹发放了卡号为622×××××********的信用卡。2018年9月3日，被告李驹（分期付款申请人、抵押人）与原告（分期款项发放人）、被告李委（保证人）签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：201××××××××15000495571341）,主要约定：1.李驹向原告贷款140000元购买汽车，还款期数为36期（首期还款3920元，以后每期还款3888元）；2.李驹应按月支付分期付款手续费15624元；3.如李驹没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向李驹收取透支利息、复利、违约金等；4.如李驹存在未能按时足额归还透支资金等违约行为，原告有权要求李驹立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期；5.李驹自愿向原告提供抵押担保,抵押物为东风日产牌DFL7168VBL2汽车（粤G×××**号），抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和李驹所有其他应付费用；6.主债权到期（包括被宣布提前到期）李驹未予清偿的，原告可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；7.保证人对本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、违约金、原告实现债权的费用和李驹所有其他应付费用承担连带保证责任。被告李驹、李委分别在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》上签名确认。原、被告双方于2018年9月4日办理了上述抵押物的抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2018年9月7日向被告李驹发放贷款140000元。被告李驹在前期尚能如约还款，但从2019年6月25日开始出现逾期还款现象。截止2020年6月10日，被告李驹尚欠透支本金97258.63元、手续费643.82元、利息6019.03元。原告经多次向被告催讨未果，遂诉至本院请求处理。本院于2021年5月26日向李驹送达了原告的起诉状副本。本院认为，因被告未能如期偿还信用卡透支款而产生纠纷，本案应属信用卡纠纷。被告李驹与原告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，以及被告李驹、李委与原告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，均系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。原告依约履行了发放透支款140000元的义务，被告李驹未按期还款及支付分期手续费，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方的约定，被告李驹未按时足额偿还透支本息的，原告可要求被告李驹立即清偿透支款项及相关息费。原告现依约宣告分期还款项下的款项到期，主张被告李驹偿还本案的透支本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因原告在起诉前未将宣告款项提前到期事宜通知李驹，故以起诉状副本送达时间即2021年5月26日确定为未到期款项的到期日。结合原告提交的交易明细、工作系统截图及原告庭上的陈述，截至2020年6月10日止，被告李驹尚欠原告透支本金97258.63元、手续费643.82元、利息6019.03元，被告李驹应偿还给原告，2020年6月11日起至透支款本息清偿之日止的利息、逾期罚息、违约金等息费按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算（以不超过年利率24%为限）。被告李驹作为抵押人以其所有的粤G×××**号小型轿车向原告设定动产抵押,并办理了抵押登记手续，该抵押行为有效，李驹应以其抵押车辆向原告承担抵押担保责任。原告关于对被告李驹抵押的粤G×××**号小型轿车享有优先受偿权的主张，本院予以支持。被告李委与原告签订了合同为李驹的债务提供连带担保责任，故被告李委应当对被告李驹上述透支本金及息费承担连带清偿责任。被告李委在承担本案清偿责任后，可依法向被告李驹行使追偿权。被告李委经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李驹、李委与原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行于2018年9月3日签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》项下分期还款款项于2021年5月26日到期；二、限被告李驹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行偿还截至2020年6月10日的透支款本金97258.63元、手续费643.82元、利息6019.03元，并按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》相关条款的约定支付自2020年6月11日起至透支款清偿之日止的息费（以不超过年利率24%为限）；三、原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行有权以被告李驹用于抵押的粤G×××**号小型轿车折价或者拍卖、变卖的价款对本判决第二项债务优先受偿；四、被告李委对被告李驹上述第二项债务承担连带清偿责任，被告李委在承担保证责任后，有权向被告李驹追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1189.21元，由被告李驹、李委负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  吴嘉嘉二〇二一年六月二十二日书记员  刘珺玥附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。