湖南省衡南县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0422民初798号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡南县支行，住所地：衡南县云集镇雅园路。负责人：黄忠强。委托诉讼代理人：彭园，女，1990年5月18日出生，汉族，大学文化，衡南县人，住衡南县，系原告职员。被告：李先荣，男，1962年6月6日出生，汉族，衡南县人，初中文化，务农，住衡南县。被告：王元翠，女，1969年11月23日出生，汉族，衡南县人，小学文化，务农，住址同上，系李先荣妻子。被告：李建锋，男，1989年3月9日出生，汉族，衡南县人，初中文化，务农，户籍地衡南县，现住衡南县，系李先荣儿子。被告：王润芝，女，1991年8月27日出生，汉族，衡南县人，大专文化，务农，户籍地衡南县，现住衡南县，系李建锋妻子。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡南县支行（以下简称邮政银行衡南支行）与被告李先荣、王元翠、李建锋、王润芝金融借款合同纠纷一案，于2021年4月7日向本院起诉。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭园、被告李先荣到庭参加诉讼。被告王元翠、李建锋、王润芝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行衡南支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告李先荣签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》（原告在庭审中确认为解除《个人额度借款合同》，并对抵押物享有优先受偿权）；2、判令被告李先荣偿还借款本金943908.26元及利息，截至2021年3月4日利息暂计为115038.26元（含逾期利息），合计1058946.52元，此后利息、罚息按合同约定至实际清偿之日止；3、判令四被告（原告庭审更正为被告王元翠、李建锋、王润芝）对上述款项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费及原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）。事实与理由：2013年8月，被告李先荣向原告申请贷款，签订了借款合同及抵押合同，约定贷款额度1300000元，被告分别分五次借款400000元、300000元、280000元、290000元及210000元，均约定贷款年利率6.65%，逾期年利率9.975%，被告王元翠、李建锋、王润芝以房产做抵押。原告发放贷款后，被告李先荣现已有多期借款逾期本息未还，违反了合同约定，原告有权解除合同并要求被告立即偿还借款，并要求抵押人王元翠、李建锋、王润芝承担连带清偿责任。请求支持原告诉讼请求。为支持其主张，原告向法庭提交了以下证据：证据一、《个人额度借款合同》（合同编号：43005719213092856691）。拟证明被告李先荣向原告借款及双方约定内容的事实。证据二、《个人最高额抵押合同》二份（合同编号：43005719313091744767）。拟证明被告以抵押物为借款提供抵押担保事实。证据三、手工借据五份、电脑系统放款单三份。拟证明被告借款及原告已发放款项事实。证据四、抵押房屋及门面产权证、国土证、他项权证。拟证明被告向原告提供抵押物进行担保事实。证据五、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单。拟证明被告还款明细情况。证据六、逾期贷款明细。拟证明被告欠款本息明细。对原告提交的上述证据，被告李先荣对证据一、二、三、四均无异议，对证据五有异议，认为还有200000元还款未计入，对证据六有异议，认为包含了罚息，不应由被告承担。被告李先荣辩称：欠款属实，愿意偿还，但被告多次提出以抵押房产出卖还款，原告不同意，故被告不愿意承担罚息及诉讼费。被告已还款中还有约200000元原告未计入，应从所欠款中扣除。被告李先荣未向法庭提交任何证据。被告王元翠、李建锋、王润芝未予答辩，亦未向法庭提交任何证据。本院认为，原告提交的上述证据一、二、三、四、五、六，上述证据真实、合法，能证明案件事实，本院均予以采纳，作为定案依据。经审理查明，2013年9月10日，被告李先荣为经商需要向原告借款，双方于当日签订了《个人额度借款合同》（合同编号：43005719213092856691，合同约定授信额度金额为1300000元，可循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2013年9月10日至2023年9月10日。额度存续期内前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期和授信额度金额内，甲方（被告）可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。甲方授权乙方（原告）将贷款划入其在乙方开立的放款账户。对单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的为准。对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日。还款方式为按月阶段性等额本息还款法，计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。结息日也以借款支用单约定为准。经甲方确认后的还款计划表时本合同的有效组成部分，与合同具有同等法律效力。乙方有权将甲方还款首先用于偿还乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。甲方授权乙方直接从其在乙方开立的还款账户中扣除应还款项。在额度有效期内，甲方对额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款。对甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿摘取，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方即构成违约，乙方有权宣布债务提前到期，要求甲方立即清偿、停止发放贷款或单方面解除合同等。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。同日，原告还与被告李先荣签订了两份《个人最高额抵押合同》，约定以李先荣、李建锋名下共有的位于衡南县××号地（李先荣等）201室商服提供60万元担保，担保债权确定的期间为2013年9月10日至2025年9月10日，四被告均在抵押合同上签名，办理了抵押登记手续；同时还以李先荣名下位于衡南县××号地（李先荣等）103室商服、李先荣名下位于衡南县××号地（李先荣等）704室住宅、李先荣名下位于衡南县××号地（阳华利等）107室商服、207室住宅、605室住宅为借款提供70万元担保，并办理了抵押登记手续。王元翠作为共有人在抵押合同上签名，上述抵押期限均为2013年9月12日至2025年9月10日。抵押合同约定上述抵押财产担保范围为主合同项下的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方（原告）支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用。合同签订后，被告李先荣先后于2016年1月1日借款40万元，借款期限60个月，阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月，借据及放款单确定年利率为6.65%，逾期利率9.975%；2016年10月26日借款30万元，借款期限60个月，阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月，借据及放款单确定年利率为6.65%，逾期利率9.975%；2017年7月5日借款28万元，借款期限60个月，阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月，借据及放款单确定年利率为6.65%，逾期利率9.975%；2018年5月16日借款29万元，借款期限24个月，还款方式为按周期结息到期还本，借据确定年利率为6.65%；2018年5月23日借款21万元，借款期限24个月，还款方式为按周期结息到期还本，借据确定年利率为6.65%。后被告李先荣陆续偿还前三笔借款本息及后二笔借款利息，但均有多期欠款，现400000元借款尚欠本金131195.39元，300000元借款尚欠本金121666.07元，280000元借款尚欠本金191046.6元及欠290000元、210000元借款本金，共计欠借款本金943908.26元，利息（含罚息）截至2021年3月4日止已共欠115038.26元。本院认为，原告与被告李先荣签订《个人额度借款合同》及《最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，合同合法、有效，双方均应按合同约定履行义务。原告发放了借款，被告李先荣应按约定及时履行还本付息义务。其未按时还款，累计逾期次数及最长逾期已符合合同约定的违约情形，原告要求按合同约定解除《个人额度借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告李先荣偿还借款本金943908.26元及利息115038.26元，此后利息、罚息按合同约定至实际清偿之日止的诉讼请求，本院亦予以支持。被告李先荣主张其尚有20万元还款原告未计入，但其未提供任何证据证明，原告亦予以否认，对被告李先荣该抗辩理由，本院不予采纳。被告王元翠虽系被告李先荣妻子，但其并非签订合同的共同借款人，也未有其他证据证明王元翠事后对借款进行追认，其在抵押合同上签名，仅能证明对共有的抵押物为借款提供抵押担保无异议，并未有对借款提供保证担保的意思表示，故对原告要求被告王元翠承担共同还款责任及连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。同理，被告李建锋、王润芝亦是对抵押物提供抵押担保无异议，但无证据证明其同意提供保证担保，原告要求被告李建锋、王润芝承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。但原告要求对合同约定的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡南县支行与被告李先荣2013年9月10日签订的《个人额度借款合同》；二、被告李先荣在本判决生效后七日内偿还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡南县支行借款本金943908.26元及2021年3月4日前利息115038.26元；自2021年3月5日起，以本金121666.07元为基数，按年利率6.65%计算至2021年10月26日，2021年10月27日后，按年利率9.975%计算利息至还清之日止；并以本金191046.6元为基数，自2021年3月5日起，按年利率6.65%计算至2022年7月5日，2022年7月6日后，按年利率9.975%计算利息至还清之日止；另以本金631195.39元为基数，按年利率9.975%计算支付利息至还清之日止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡南县支行对被告李先荣为借款提供的抵押物即李先荣、李建锋名下共有的位于衡南县××号地（李先荣等）201室商服、李先荣名下位于衡南县××号地（李先荣等）103室商服、李先荣名下位于衡南县××号地（李先荣等）704室住宅、李先荣名下位于衡南县××号地（阳华利等）107室商服、207室住宅、605室住宅享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡南县支行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14331元，减半收取7166元，由被告李先荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提供副本，上诉于衡阳市中级人民法院。审判员  邓顺香二〇二一年六月九日书记员  严 娜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。