贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0525民初1637号 原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。统一社会信用代码91520500055031023A。 法定代表人:陈志，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：孙某，男，1988年10月2日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 委托诉讼代理人（特别授权）：赖某，男，1990年1月1日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：查某，男，1981年1月8日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：黄某，男，1980年10月19日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：查某1，女，1978年10月1日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：赖某，男，1968年3月1日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：董某，女，1966年8月8日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：查某2，男，1987年4月5日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：何某，女，1988年7月13日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前称富民银行）与被告查某、黄某、查某1、赖某、董某、查某2、何某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月28日立案后，依法适用简易程序于同年6月22日公开开庭进行了审理，原告富民银行的委托诉讼代理人孙某和被告查某、赖某、黄某、查某2到庭参加了诉讼，被告查某1、董某、何某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告查某清偿欠原告人民币借款本金470000元、利息22125.76元、复利711.05元，共计492836.81元人民币（以上本金、利息及复利暂算至2021年3月24日；之后从2021年3月25日开始所产生的利息、逾期利息及复利均按合同约定利率计算至实际履行日）；判令被告黄某、查某1、赖某、董某、查某2、何某为上述债务承担连带保证责任。2、本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由被告方承担。事实和理由：2020年7月31日，查某在我公司办贷大厅与我公司签订一份合同号为6631120200007069的《个人保证借款合同》。合同约定借款金额为人民币470000元，借款期限自2020年7月31日起至2021年7月30日止，借款利率为年利率11.4%，按月结息，到期还本，逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，黄某、查某1、赖某、董某、查某2在上述合同上签字，何某单独出具《保证函》，分别为查某的债务承担连带保证责任。我公司于当日向查某发放全部贷款。贷款发放后，从2020年11月起，查某就未按合同约定偿还贷款利息，黄某、查某1、赖某、董某、查某2、何某未履行连带清偿责任。根据《个人保证借款合同》第十三条约定，借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，贷款人有权采取包括但不限于：1.按规定计收罚息和复利；2.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。被告已违约，我公司有权提前收回该笔贷款。特诉至法院，请求支持诉求。 被告查某辩称：原告诉称属实，因我现在资金短缺无力偿还，希望原告停止计息，我承诺在2021年年底之前将该笔贷款偿还完毕。我有房屋，要求法院优先将我的房屋拍卖抵债后，不足部分再由几位担保人承担责任。 被告赖某、黄某、查某2辩称：我们为查某提供担保时，查某曾向我们承诺，若贷款到期无力偿还，优先用其房屋抵债偿还借款，所以我们几人才同意为他提供但保，请求法院优先将查某房屋抵债，不足部分再由我们承担。 被告查某1、董某、何某未作答辩。 本案经审理认定法律事实如下：2020年7月31日，原告作为贷款人，查某作为借款人，黄某、查某1、赖某、董某、查某2作为保证人，三方签订合同号为6631120200007069的《个人保证借款合同》，约定查某向原告借款470000元，借款期限自2020年7月31日起至2021年7月30日止，借款利率为年利率11.4%，按月结息，每月的21日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。查某未按期偿还贷款本金或未按期支付利息的，原告有权按规定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求查某立即偿还全部贷款及相应利息。赖某、黄某、查某2、查某1、董某为查某债务提供连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起三年，保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息、生效法律文书确定的延迟履行期间的债务利息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权及担保权利的费用。同日，何某向原告出具保证函，承诺向原告为查某在2020年7月31日至2021年7月30日期间内最高融资限额人民币470000元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，融资方式包括贷款、票据提现、承兑、担保、贷款承诺、信用证和保函等。保证期间根据每笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起两年。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。原告于合同签订日向查某发放贷款470000元。2020年11月起，查某未按合同约定偿还贷款利息，赖某、黄某、查某2、查某1、董某、何某未履行连带清偿责任。截止2021年6月22日，查某拖欠原告贷款本金470000元、利息和罚息35500.75元、借期内复息1843.03元，共计人民币507343.78元。 本院认为：原告与查某、赖某、黄某、查某2、查某1、董某签订的《个人保证借款合同》以及何某向原告出具的保证函，系各方当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的禁止性规定，合法有效。借款合同签订后，原告按照约定向查某发放了贷款，查某应严格遵守合同约定按期支付贷款利息，但查某未按期支付贷款利息，其行为已构成违约，根据双方合同约定，原告可宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求查某在借款期限届满之前偿还借款，故对原告要求查某偿还借款本金47万元的诉求，本院予以支持。原告是合法的金融单位，查某占用原告借款本金给原告造成利息损失，且双方在借款合同中已对如何归还借款利息以及出现逾期情形时应承担的罚息、借期内复息进行了明确约定，该约定未违反法律规定，故查某应按照合同约定向原告清偿截止2021年6月22日所产生的借款利息35500.75元、借期内复息1843.03元，并以借款本金47万元为基数，按年利率17.1%计付自2021年6月23日起至上述借款本金实际偿还完毕之日止的罚息。查某、赖某、黄某、查某2、查某1、董某、何某自愿为查某的上述债务向原告提供连带责任保证，故对原告请求查某、赖某、黄某、查某2、查某1、董某、何某对查某所欠借款本息承担连带责任保证的诉求，应予以支持。 关于原告请求被告支付贷款逾期复利的主张，原告依据合同约定宣布借款提前到期后，视为借款期限满。借款期限届满，借款人已承担了逾期的违约责任即罚息，在罚息基础上再次加收复息是在承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故合同中对贷款逾期期间计收复息的约定无效，对原告请求借期外逾期期间复利的诉求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百五十三条、第一百五十六条、第四百九十六条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告查某于本判决生效之日起10日内向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司清偿借款本金470000元、利息和罚息35500.75元、借期内复息1843.03元，共计人民币507343.78元；并以借款本金470000元为基数，按年利率17.1％计付自2021年6月23日起至上述借款本金实际偿还完毕之日止的罚息。 二、被告黄某、查某1、赖某、董某、查某2、何某对判决主文第一条所确定款项向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司承担连带责任保证。 三、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4346元，由被告查某、黄某、查某1、赖某、董某、查某2、何某共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  黄勇 二〇二一年六月二十二日 书记员  王**