重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）渝0112民初14090号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。 负责人：陈磊，行长。 委托诉讼代理人：严令，重庆华栋律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖洋，重庆华栋律师事务所律师。 被告：何德华，男，1976年11月8日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。 被告：李书香，女，1974年7月20日出生，汉族，住四川省渠县。 原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招商银行重庆分行）与被告何德华、李书香金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2021年5月21日公开开庭进行审理。原告招商银行重庆分行委托诉讼代理人严令、被告何德华、李书香均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招商银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告何德华、李书香立即偿还原告贷款本金353932.25元，截至2021年3月24日的利息11615.28元、罚息119.31元、复息241.12元；并向原告支付自2021年3月25日（含）起至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金353932.25元为基数，复息以未偿还的利息11615.28元为基数，均按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮36.85%再上浮50%计算，利随本清。如遇贷款基准利率调整，利率调整方式按《个人贷款借款合同》约定的次年对应日调整的方式进行调整）；2、判令被告何德华、李书香立即偿还原告贷款本金892685.50元，截至2021年3月24日的利息29296.03元、罚息300.94元、复息608.13元；并向原告支付自2021年3月25日（含）起至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金892685.50元为基数，复息以未偿还的利息29296.03元为基数，均按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮36.85%再上浮50%计算，利随本清。如遇贷款基准利率调整，利率调整方式按《个人贷款借款合同》约定的次年对应日调整的方式进行调整）；3、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用由两被告承担；4、判决确认原告有权以登记在被告何德华名下的位于重庆市XXX区XXX站X路XX号附XX号XX-X号房屋以及被告李书香名下位于重庆市XXX区XXXX街XXX-X-X-X号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项债务范围内优先受偿。 事实与理由：2013年3月7日，被告何德华为授信申请人，与原告签订了《个人授信协议及担保协议》，约定原告为被告提供总额为159万元、期限为36个月（从2013年3月7日起至2016年3月7日止）的可循环授信额度。同时，被告何德华名下的房屋以及被告李书香名下的房屋为该授信协议项下所欠原告的所有债务提供担保，并办妥了正式的房屋抵押登记。2015年5月4日原告与被告何德华签订《个人授信展期协议书》，协议约定将授信期限延长至2023年3月7日。2017年11月1日，被告何德华、李书香与原告签订《个人贷款借款合同》，向原告申请金额为383000元、期限为60个月的小微抵押贷款，并约定采取自主月供（等额本息）的方式还款。2017年11月2日，原告按约向被告发放了该笔贷款。2017年11月7日，被告何德华、李书香与原告签订《个人贷款借款合同》，向原告申请金额为966000元、期限为60个月的小微抵押贷款，并约定采取自主月供（等额本息）的方式还款。2017年11月9日，原告按约向被告发放了该笔贷款。之后被告逾期还款构成违约。综上所述，被告发生了非常严重的违约行为，为了维护原告的合法权益，原告现宣告《个人贷款借款合同》提前到期。特向贵院提出上述诉讼请求，请贵院依法裁判。 被告何德华、李书香辩称，违约属实，因疫情和本人患病及其他意外因素影响，现经济困难，正在积极筹款，希望协商解决。 原告招商银行重庆分行围绕诉讼请求提交以下证据：《个人授信及担保协议》、《个人授信展期协议书》、《抵押合同》、房地产权证、《个人贷款借款合同》及借据、《个人贷款借款合同》及借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款已出账单、额度列表、贷款申请记录。经审查，本院对上述证据予以确认。 经审理，本院查明如下事实：2013年3月7日，原告与被告何德华签订《个人授信协议及担保协议》。该合同主要约定：1、原告为被告何德华提供总额为159万元、期限为36个月（从2013年3月7日起至2016年3月7日止）的可循环授信额度。2、被告何德华名下的位于重庆市XXX区XXX站X路XX号附XX号XX-X号房屋以及被告李书香名下位于重庆市XXX区XXXX街XXX-X-X-X号房屋为该授信协议项下所欠原告的所有债务提供担保。该合同签订后，双方又签订了《重庆市房地产抵押合同》，并对上述房屋办理了抵押权登记，抵押权人为原告。2015年5月4日，原告与被告何德华签订《个人授信展期协议书》，约定将上述授信期限延长至2023年3月7日。 2017年11月1日，原告与被告何德华、李书香签订《个人贷款借款合同》，该合同主要约定：1、贷款金额383000元、贷款期限60个月，具体贷款期限以借款借据为准。2、贷款采用浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。利率调整幅度为在选定基准利率的基础上上浮36.85%。如遇基准利率发生变化的，在次年对应日调整。3、借款人选择采取自主月供（等额本息）的方式还款。4、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，并有权提前收回已发放的贷款的本息并要求支付相关费用，要求共同债务人、保证人或其他相应的权利义务人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。5、借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收的罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。6、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。 2017年11月2日，原告向被告何德华、李书香放款383000元，履行了放款义务。之后，被告偿还了部分贷款本息。但被告之后未按约还款构成违约，原告向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期。截至2021年5月19日，被告何德华、李书香尚欠原告贷款本金348225.12元、利息3642元、罚息7.35元、复息14.31元。 2017年11月7日，原告与被告何德华、李书香签订《个人贷款借款合同》，该合同主要约定：贷款金额966000元、贷款期限60个月，具体贷款期限以借款借据为准。其他约定和《个人贷款借款合同》约定一致。 2017年11月9日，原告向被告何德华、李书香放款966000元，履行了放款义务。之后，被告偿还了部分贷款本息。但被告之后未按约还款构成违约，原告向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期。截至2021年5月19日，被告何德华、李书香尚欠原告贷款本金890016.84元、利息38006.09元、罚息503.11元、复息1081.33元。 本院认为，原告招商银行重庆分行与被告何德华、李书香签订的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。原告按约定发放借款后，被告何德华、李书香未按约还本付息构成违约，原告有权宣布借款提前到期。被告应当偿还原告第一笔贷款截至2021年5月19日的本金348225.12元、利息3642元、罚息7.35元、复息14.31元和原告第二笔贷款截至2021年5月19日的本金890016.84元、利息38006.09元、罚息503.11元、复息1081.33元。之后，应按合同约定计收罚息、复利至付清之日止，其中罚息应以未还本金为基数，按贷款执行利率上浮50%计算，复息应以拖欠的利息为基数按罚息利率计算。对被告提供的抵押物，原告享有抵押权，有权以抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。原告主张律师费，但并未举证证明，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 被告何德华、李书香于本判决生效后三日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2021年5月19日的尚欠贷款本金348225.12元、利息3642元、罚息7.35元、复息14.31元；并自2021年5月20日起至付清之日止，分别以尚欠贷款本金348225.12元、利息3642元为基数，均按合同约定执行利率上浮50%计算罚息、复利； 被告何德华、李书香于本判决生效后三日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2021年5月19日的尚欠贷款本金890016.84元、利息38006.09元、罚息503.11元、复息1081.33元；并自2021年5月20日起至付清之日止，分别以尚欠贷款本金890016.84元、利息38006.09元为基数，均按合同约定执行利率上浮50%计算罚息、复利； 原告招商银行股份有限公司重庆分行对被告何德华名下的房屋以及被告李书香名下的房屋享有抵押权，有权就以上两处房产折价或者拍卖、变卖所得价款在第一项、第二项债务范围内优先受偿； 驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费16399.19元，减半收取计8199.60元，由被告何德华、李书香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二一年六月十日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 方 露