太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初5856号原告：广发银行股份有限公司太原分行，住所地太原市小店区晋阳街89号君威国际金融中心1-6层。负责人：秦栋岭，行长。委托诉讼代理人：张国伟，北京腾铭律师事务所律师。被告：李怀珍，女，1969年3月20日出生，汉族，职业不详，住太原市小店区。原告广发银行股份有限公司太原分行与被告李怀珍信用卡纠纷一案，本院于2021年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人张国伟到庭参加诉讼，被告李怀珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告偿还截至2020年11月24日的欠款54708.33元（其中本金45244元、利息7679.1元、违约金1680.83元、其他手续费104.4元），并按照广发银行信用卡客户协议约定支付自2020年11月25日起至付清之日止的上述欠款的利息、违约金；2.请求法院判令被告承担诉讼费、公告费。事实与理由：被告向原告申请办理信用卡，在申请时被告知悉并承诺保证遵守广发银行信用卡客户协议。被告的申请经审核后获得原告批准，2018年2月5日原告为被告发放了广发信用卡，被告使用信用卡多次透支消费，截至2020年11月24日被告因透支产生欠款54708.33元。经原告多次催要被告拒绝给付欠款，已严重损害原告的权益，故原告诉至法院。被告李怀珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未作答辩也未提交书面证明材料。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月2日，被告在原告处申请办理了信用卡，并签署了PDA办卡确认函，同时签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。该确认函同时还包括《广发银行个人银行账户管理协议》《综合费率表》（节选）《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》《广发信用卡安全须知》。其中《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第二条第四款对送达地址进行了约定，第八条对对账单、签购单进行约定，其中第三款载明客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易；第九条还款约定客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，年化利率上限为18.25%，下限为12.775%，年利率=日利率×365天（仅为日、年换算方式，不作为计结息计算规则）。实际透支利率受大小月天数、计结息方式及客户还款情况等不同因素的影响，与申请时显示的透支利率可能存在差异。按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及法律法规允许计收复利的手续费等全部欠款。客户的透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。发生变动时银行可通过“发现精彩”APP、官方微信、短信、账单等多种或一种方式通知客户，客户可从以上多种或一种渠道查询；客户使用广发卡发生的非预借现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50-56天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务则账单当期的交易可自动享受免息还款期待遇，无须支付非预借现金交易的利息。否则，非预借现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还透支消费交易本金、利息的一定比例，以及当期预借现金本金、当期产生的费用、违约金及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户充分了解并清楚知晓如选择按最低还款额还款的，客户自愿同意不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金，违约金设有最低收取限额。客户的最低还款比例、最低收费限额及违约金率由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。发生调整时银行可通过发现精彩App、“广发信用卡”官方微信公众号、短信、账单等多种或一种方式通知客户，客户也可通过账单或客户服务热线（95508）查询；客户使用广发卡发生的预借现金交易，现金交易额及依法允许计收复利的费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期、最低还款额待遇；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到客户还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用、分期付款手续费和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利；还款款项务必偿还至本人广发卡欠款账户内，银行不会以任何理由、任何形式指引客户将还款款项存至任何第三方单位账户或个人账户。因客户未将还款款项偿还至本人广发卡欠款账户而造成的损失，将由客户本人承担，客户应继续偿还其广发卡债务直至所有债务结清，协议还约定违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分分群收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。客户的透支利率、违约金标准率由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。发生变动时银行可将通过发现精彩APP、广发信用卡官方微信公众号、短信、账单等多种或一种方式通知客户，客户可从以上渠道查询。2017年12月29日广发银行股份有限公司发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，载明定于2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收费标准，违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。2018年2月5日，原告为被告发放了广发信用卡，被告多次使用该卡透支消费。截至2020年11月24日，被告名下的广发信用卡拖欠本金45244元、利息7679.1元、违约金1680.83元、其他手续费104.4元，共计54708.33元。以上事实有原告提交的PDA办卡确认函、欠款构成、交易明细、2016年11月1日《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》、2017年12月29日《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》以及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，被告在阅读并了解信用卡客户协议后，申请办理并使用信用卡，与原告形成合同关系，该法律关系不违反法律及行政法规的强制性规定，属合法有效的法律关系，双方当事人均应依照承诺，忠实履行信用卡客户协议的约定。被告在使用信用卡透支后逾期未清偿款项，其行为构成违约，现原告要求被告偿还截至2020年11月24日的欠款本金45244元、利息7679.1元、违约金1680.83元、其他手续费104.4元，合计54708.33元，并要求按照广发银行信用卡客户协议约定支付自2020年11月25日起至付清之日止的上述欠款的利息、违约金，理由和证据充分，本院予以支持。原告诉请的公告费，在本案中并未发生，故对原告主张公告费的诉请不予支持。被告李怀珍经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本院应依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李怀珍于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司太原分行截止2020年11月24日的欠款本金45244元、利息7679.1元、违约金1680.83元、其他手续费104.4元，合计54708.33元，并按照广发银行信用卡客户协议约定支付自2020年11月25日起至付清之日止的利息、违约金；二、驳回原告广发银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取584元（原告已预交），由被告李怀珍负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 田野二○二一年六月七日书记员 陈鑫