湖南省长沙县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0121民初6303号原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所地：深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路13号南门西侧清华信息港科研楼5层511。法定代表人：赵艳。委托诉讼代理人：付雅宁，女，1999年2月10日出生，汉族，住重庆市万州区，系公司法务。被告：陈斌，男，1979年2月4日出生，汉族，住湖南省长沙县。委托诉讼代理人：陈梦奇，男，1949年12月4日出生，汉族，住湖南省长沙县，系陈斌之父。原告谊度（深圳）科技有限公司（以下简称谊度公司）与被告陈斌借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告谊度公司的委托诉讼代理人付雅宁及被告陈斌的委托诉讼代理人陈梦奇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告谊度公司请求判令：1、被告陈斌向原告谊度公司立即偿还欠款本金38958.31元及利息10650.77元（利息以欠款本金38958.31元为基数，按14%年利率计算，自2018年12月28日算至实际清偿之日止）；2、本案诉讼费用、律师费用、差旅费用由被告承担。被告陈斌答辩要点：1、原告谊度公司明知被告陈斌没有偿还能力的情况下仍对被告陈斌发放贷款，原告谊度公司存在过错；2、被告陈斌愿意偿还本金，但是不愿意偿还利息。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：1、2018年4月30日,陈斌与深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下称“飞贷金融科技公司”签订《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》及《委托代收款授权书》。2018年4月30日,陈斌因资金周转在飞贷金融科技公司运营的“飞贷”ＡＰＰ网络贷款平台上签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》,其中第二条“借款人信息载明姓名：陈斌，身份证号码430121197902××××,借款人确认,其系在线确认本合同的飞贷ＡＰＰ账户持有人,借款人知晓并同意在线确认本合同的飞贷ＡＰＰ账户的持有人为本合同项下的借款人”;第四条合同形式和生效第4.1条“借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力;4.2借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上的签名,即视为同意本合同内容。”第六条6.2.4条逾期还款“1、因借款人原因导致贷款人或受托人飞贷金融科技或其他服务方未能在还款日足额收取应还款项的,视同借款人逾期;2、飞贷金融科技或其他服务方可为借款人代偿应还未还款给贷款人,飞贷金融科技或其他服务方为借款人实施代偿后,借款人需向飞贷金融科技或其他服务方支付代偿费。”第6.3.1条“借款人的还款,需冲抵多项应还款项的,各个应还款项的冲账序位先后为各笔贷款的代偿费、管理费、综合费、利息、本金。”第8.2条“借款人出现违约情形时,贷款人及飞贷金融科技有权停止发放本合同下的贷款,宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同,借款人需及时归还全部贷款本息及相关费用。贷款人或飞贷金融科技还有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施。贷款人或飞贷金融科技及其他服务方采取法律措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由借款人承担。”合同还对其他事项进行了约定。陈斌在借款人处进行网络签名。2、2018年4月30日,借款人陈斌与贷款人南京银行股份有限公司通过网络签订《借款合同》,载明:“借款人:陈斌,借款人身份证号码:430121197902××××。贷款人:南京银行股份有限公司（以下简称：南京银行）。借款合同约定:本合同是《“飞贷”额度借款合同》的组成部分,构成借款人根据《“飞贷”额度借款合同》中“分期”产品的相关约定使用授信额度的单笔贷款使用协议。合同第二条贷款内容:“1、贷款金额:55000元;2、贷款期限:24个月;3、贷款利率:本合同项下贷款按照年利率8%收取。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息,按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本金计算利息,至贷款全部结清之日止;4、贷款用途:仅限用于个人日常消费，借款人使用贷款，不得用于证券投资、其他股本权益性投资等法律、法规和规章禁止的用途;5、贷款发放:（1）本合同成立后，为保障借款人及时用款，贷款人同意将贷款资金先行发放至飞贷金融科技专用账户，然后再由飞贷金融科技通过第三方支付公司或其他清算渠道将贷款资金划转至借款人如下账户：开户行：中国工商银行；户名：陈斌；账号：×××00。（2）特别约定：因贷款人实际放款日期与飞贷金融科技将贷款划转至借款人账户可能不一致，导致征信机构记载的借款人该笔贷款期限与本合同约定不符的，借款人予以理解并保证不提出任何异议。（3）借款人同意在贷款人发放贷款时，直接发放至飞贷金融科技专用账户中，由飞贷金融科技再通过第三方支付公司或其他清算渠道将贷款等额资金划付至借款人约定账户中。6、还款:（1）借款人按等额本金还款法分24次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷金融科技和中证信用云向贷款人交付。同时贷款人亦授权飞贷金融科技和中证信用云代为向借款人收取每期应还本息。（2）还款日为贷款期限起始日或借款人和飞贷金融科技公司另行约定的其他还款日在每月（次月起算）的对应日。当月没有对应日的，则当月的最后一天为还款日；当月对应日为法定节假日的，不顺延。最后一次还款日为贷款期限的截止日，不可顺延。（3）借款人授权飞贷金融科技公司在还款日从本人账户扣划应还本息，并应当保持账户内的应还款项充足直至飞贷金融科技扣款成功。若在还款日借款人账户内还款资金不足，借款人应在还款日将所欠贷款人的款项支付给飞贷金融科技和中证信用云，并由飞贷金融科技和中证信用云代借款人将应还款项归还贷款人。3、2018年4月30日,陈斌与飞贷金融科技公司进行网络签订《服务合同》,借款人为陈斌,服务方为飞贷金融科技公司;其中第二条内容:“1.管理费:鉴于服务方为借款人获得贷款办理推荐服务,借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费,管理费金额按贷款金额的3.5%计算,本笔贷款的管理费为人民币1925元。2、综合费：综合费以贷款金额为基数按月计算,与贷款本息同时支付,具体收费标准为:月综合费=贷款金额×1.33%-贷款月利息,综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收。3、服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未款项给贷款人,服务方为借款人实施代偿后,即取得其支付的代偿款项部分对应的债权,服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿;同时,借款人须向服务方支付代偿费;代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款(一笔或多笔)的贷款余额为基数,以代偿费费率为系数,按天计算,逾期贷款的代偿费计算方式为:代偿费=逾期贷款的贷款余额*∑(各区间代偿费率*各区间对应逾期天数),逾期天数在10天以内的(含10天),该区间代偿费率为每天0.1%;逾期天数在11天至30天的(含30天),该区间代偿费率为每天0.15%;逾期天数在30天以上的,该区间代偿费率为每天0.2%。4、上述合同签订后,南京银行将陈斌的55000元贷款于2018年4月30日汇至合同约定的陈斌的账户中。2018年7月18日,中兴小贷公司变更名称为深圳市研信小额贷款有限公司(以下简称研信公司),于2020年5月29日再次变更名称为深圳市飞贷小额贷款有限公司(以下简称飞贷小额公司)，另查明,中兴小贷公司经过金融监管部门批准,具有小额贷款业务资格,该公司为法人独资公司,股东为飞贷金融科技公司。5、陈斌分别于2018年5月28日还款4899.41元,于2018年6月28日还款3023.17元,于2018年7月29日还款3073.59元,于2018年8月28日还款3023.17元,于2018年9月28日还款3023.17元,于2018年11月1日还款3197.33元，于2018年12月5日还款3311.92元，于2018年12月28日还款88.08元。6、因陈斌未按期还款，研信公司按合同约定，为陈斌向南京银行代偿全部债务，并取得南京银行对陈斌享有的上述债权。7、2019年11月20日,研信公司与谊度公司签订《债权转让协议》,约定研信公司将包含上述陈斌尚未还款的债权在内的转让给谊度公司。8、2019年12月31日15:47,研信公司通过手机短信向陈斌送达债权转让通知。2020年3月1日,谊度公司将《债权转让通知书》通过特快专递送达陈斌。9、本案在审理过程中，谊度公司当庭变更诉讼请求，不再要求陈斌支付律师费、差旅费。判决的理由与结果本院认为：1、被告陈斌通过深圳市中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订数据电文形式的《服务合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》、《“飞贷”额度借款合同》，授权南京银行股份有限公司给被告进行网络借款用于日常开支，并于深圳市研信小额贷款有限公司签订《借款合同》，是双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，以上合同均合法有效。南京银行股份有限公司按借款合同约定向被告陈斌发放借款后，被告陈斌也应当按照合同约定按期归还借款本息，被告陈斌归还部分贷款后，拒不按约定偿还其余部分贷款违约，按《服务合同》第二条贷款服务与费用“3、服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未款项给贷款人,服务方为借款人实施代偿后,即取得其支付的代偿款项部分对应的债权,服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿”约定，深圳市富海荣基融资担保有限公司代被告偿还尚欠的借款本息及相关费用后，即取得该债权。后研信公司合法取得本案债权后将债权转让给谊度公司，并以短信和邮寄的方式向被告送达债权转让通知，该债权转让关系依法成立并有效，原告谊度公司依法取得该债权。被告陈斌共计借款55000元，已归还本金16041.69元，故被告陈斌应归还原告谊度公司尚欠本金38958.31元，被告陈斌未及时归还原告借款本息，给原告谊度公司造成利息损失，原告谊度公司主张利息按年利率14%的标准，自2018年12月28日起计算至实际清偿之日止，不违反法律法规相关规定，被告陈斌辩称不应支付利息的主张，缺乏事实和法律依据，本院不予采信。2、原告谊度公司不再要求被告陈斌支付律师费、差旅费，系自行处分其权利，且不违反法律法规相关规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条、第五百四十六条、第五百四十七条、第五百七十七条、第六百七十四条、六百七十五条，判决如下：限被告陈斌于本判决生效之日起十日内偿还原告谊度（深圳）科技有限公司借款本金38958.31元及利息（利息以38958.31元为基数，自2018年12月28日起按年利率14%的标准计算至实际清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1042元，减半收取521元，由被告陈斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  汤立波二〇二一年六月二十八日书记员  吴利艳