文书内容河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初13885号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人田红艳，系总经理。委托代理人王素真，河南吉豫律师事务所律师，特别授权。委托代理人许蒙，河南吉豫律师事务所律师，特别授权。被告陈永亮，男，汉族，1983年11月3日出生，住郑州市金水区。被告蔡静，女，汉族，1983年1月15日出生，住郑州市金水区。原告中银消费金融有限公司诉被告陈永亮、蔡静金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月31日受理后，依法适用简易（小额诉讼）程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王素真、被告陈永亮、蔡静出庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告借款本金151959.81元及利息、滞纳金12484.75元（暂计算至2021年3月25日），之后继续要求直至被告全部付清之日止，按月息2分计算），共计164444.56元；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年9月30日，被告陈永亮、蔡静以装修房屋为由向原告申请贷款。同日，原告与被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，被告蔡静签署了共同还款承诺书。合约约定被告向原告借款200000元，用途为装修，借款期限为自实际放款日起36个月，贷款执行固定年化利率20.88%。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，如被告未按期足额归还贷款本息，原告有权要求被告尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，双方在履行合约时发生争议的，由合同签订地郑州市金水区人民法院管辖。合同签订后，原告依约履行了合同义务，被告履行了部分还款义务，从2020年10月开始出现逾期还款，经原告多次催告被告仍不履行，被告的行为构成严重违约，原告无奈诉至法院。被告陈永亮、蔡静辩称：原告所说属实，被告予以认可，但借款时对于年化利率并不清楚，不予认可。经审理查明：2019年9月30日，原、被告双方签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：被告向原告贷款200000元；贷款期限为自实际放款日起36个月；贷款执行固定年化利率20.88%；等额本息还款；贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高利率水平，贷款人有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等；若借款人未能按期足额归还贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，若借款人违约，贷款人有权提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%），宣布借款人在本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，借款人需支付提前还款金额的3%作为违约金，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。同日，被告蔡静（被告陈文亮之妻）向原告出具《共同还款承诺书》，同意与借款人共同承担还款义务，直至贷款本息和费用全部结清为止。2019年9月30日，原告依约向被告发放了贷款200000元。根据原告提交的客户欠款明细表显示：被告于2020年10月1日开始逾期，截止该日尚欠借款本金151990.61元。2021年10月1日还贷款利息0.92元，2020年10月12日还贷款利息18.5元，2020年11月3日还贷款利息5元，2020年11月4日还贷款利息4.34元，2020年12月1日还利息、滞纳金8000元，2020年12月11日还贷款本金10.15元，2020年12月21日还贷款本金0.07元，2021年2月21日还贷款本金0.25元，2020年2月26日还贷款本金5元，2021年2月27日，还贷款本金0.25元，2021年3月3日还贷款本金5元，2021年3月10日还贷款本金1.52元，2021年3月15日还贷款本金2.84元，2021年3月18日还贷款本金10.69元，2021年3月19日还贷款本金0.25元，2021年3月20日还贷款本金5元，2021年4月12日还贷款本金2.84元，2021年4月15日还贷款本金5.05元，2021年4月16日还贷款本金0.25元，2021年4月17日还贷款本金5元，2021年4月18日还贷款本金0.25元，2021年4月21日还贷款本金5元，2021年4月22日还贷款本金0.25元，2021年4月26日还贷款本金1元，2021年4月27日还贷款本金0.8元，202年4月28日还贷款本金1元，2021年5月24日，还贷款本金5.55元，2021年5月27日还贷款本金7元，2021年6月29日还贷款本金10000元。本院认为：原、被告双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，该合同依法成立并发生法律效力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放贷款，后被告多期未能清偿本息构成违约，原告有权依约宣布合同项下贷款本息全部到期,并要求被告承担相应的违约责任，故原告主张被告偿还剩余贷款本金，有据、合法，本院予以支持。关于原告主张被告支付利息及滞纳金的问题，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条（2）条中“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定。即债务人融资的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。本案中，原告诉请贷款利息、滞纳金已超过年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。本院依据被告还款时间、金额以及实际贷款余额，按照上述规定分段分笔计算如下：            还款时间              还款金额（元）              利息区间              应还利息、滞纳金（元）              备注              剩余本金（元）                  2020.10.1              0.92              2020.10.1-2020.10.11      借款本金151990.61元              1099.33元      年利率24%              抵扣利息、滞纳金0.92元              151990.61元                  2020.10.12              18.5              2020.10.12-2020.11.2      借款本金151990.61元              2198.66元      年利率24%              抵扣利息、滞纳金18.5元              151990.61元                  2020.11.3              5              2020.11.3      借款本金151990.61元              99.94元      年利率24%              抵扣利息、滞纳金5元              151990.61元                  2020.11.4              4.34              2020.11.4-2020.11.30      借款本金151990.61元              2698.35元      年利率24%              抵扣利息、滞纳金4.34元              151990.61元                  2020.12.1              8000              2020.12.1-2020.12.10      借款本金151990.61元              999.39元      年利率24%              抵扣利息、滞纳金8000元              151990.61元                  2020.12.11              10.15              2020.12.11-2020.12.20      借款本金151990.61元              999.39元      年利率24%              抵扣本金10.15元              151980.46元                  2020.12.21              0.07              2020.12.21-2021.2.20      借款本金151980.46元              6195.81元      年利率24%              抵扣本金0.07元              151980.39元                  2021.2.21              0.25              2021.2.21-2021.2.25      借款本金151980.39元              499.66元      年利率24%              抵扣本金0.25元              151980.21元                  202.2.26              5              2021.2.26      借款本金151980.21元              99.93元      年利率24%              抵扣本金      5元              151975.21元                  2021.2.27              0.25              2021.2.27-2021.3.2      借款本金151975.21元              399.72元      年利率24%              抵扣本金0.25元              151974.96元                  2021.3.3              5              2021.3.3-2021.3.9      借款本金151974.96元              699.5元      年利率24%              抵扣本金5元              151969.96元                  2021.3.10              1.52              2021.3.10-2021.3.14      借款本金151969.96元              499.63元      年利率24%              抵扣本金1.52元              151968.44元                  2021.3.15              2.84              2021.3.15-2021.3.17      借款本金151968.44元              299.77元      年利率24%              抵扣本金2.84元              151965.6元                  2021.3.18              10.69              2021.3.18      借款本金151965.6元              99.92元      年利率24%              抵扣本金10.69元              151954.91元                  2021.3.19              0.25              2021.3.19      借款本金151954.91元              99.92元      年利率24%              抵扣本金0.25元              151954.66元                  2021.3.20              5              2021.3.20-2021.4.11      借款本金151954.66元              1221.78元      年利率24%              抵扣本金5元              151949.66元                  2021.4.12              2.84              2021.4.12-2021.4.14      借款本金151949.66元              299.74元      年利率24%              抵扣本金2.84元              151946.82元                  2021.4.15              5.05              2021.4.15      借款本金151946.82元              99.91元      年利率24%              抵扣本金5.05元              151941.77元                  2021.4.16              0.25              2021.4.16      借款本金151941.77元              99.91元      年利率24%              抵扣本金0.25元              151941.52元                  2021.4.17              5              2021.4.17      借款本金151941.52元              99.91元      年利率24%              抵扣本金5元              151936.52元                  2021.4.18              0.25              2021.4.18-2021.4.20      借款本金151936.52元              299.71元      年利率24%              抵扣本金0.25元              151936.27元                  2021.4.21              5              2021.4.21      借款本金151936.27元              99.9元      年利率24%              抵扣本金5元              151931.27元                  2021.4.22              0.25              2021.4.22-2021.4.25      借款本金151931.27元              399.6元      年利率24%              抵扣本金0.25元              151931.02元                  2021.4.26              1              2021.4.26      借款本金151931.02元              99.9元      年利率24%              抵扣本金1元              151930.02元                  2021.4.27              0.8              2021.4.27      借款本金151930.02元              99.9元      年利率24%              抵扣本金0.8元              151929.22元                  2021.4.28              1              2021.4.28-2021.5.23      借款本金151929.22元              2597.37元      年利率24%              抵扣本金1元              151928.22元                  2021.5.24              5.55              2021.5.24-2021.5.26      借款本金151928.22元              299.69元      年利率24%              抵扣本金5.55元              151922.67元                  2021.5.27              7              2021.5.27-2021.6.28      借款本金151922.67元              3296.51元      年利率24%              抵扣本金7元              151915.67元                  2021.6.29              10000              2021.6.29      借款本金141915.67元              93.31元      年利率24%              抵扣本金10000元              141915.67元                  截止2021年6月29日，被告欠付原告剩余贷款本金为141915.67元；被告欠付利息、滞纳金为19096.06元      综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告陈永亮、蔡静于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金141915.67元及逾期利息、滞纳金19096.06元（逾期利息、滞纳金暂计至2021年6月29日，之后的逾期利息、滞纳金以141915.67元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1794元，由被告陈永亮、蔡静负担。本判决为终审判决。审判员 康 熙二〇二一年六月二十九日书记员 韩静霞