甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）甘01民终2357号上诉人（原审原告）：兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行，住所地甘肃省兰州市城关区东岗东路868号。负责人：杜凤燕，该支行行长。委托诉讼代理人：栗作鹏，北京大成（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨鹏彪，北京大成（兰州）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：曾俊旭，男，汉族，1987年11月26日出生，住甘肃省白银市平川区。被上诉人（原审被告）：甘肃华德汽车贸易有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区永昌路11号（金穗大厦9楼A座）。法定代表人：岳麟坤，该公司总经理。上诉人兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行（以下简称农商行东岗支行）因与被上诉人曾俊旭、甘肃华德汽车贸易有限公司（以下简称华德公司）金融借款合同纠纷一案，不服甘肃省兰州市城关区人民法院（2020）甘0102民初2266号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月12日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷并询问当事人进行了审理。本案现已审理终结。农商行东岗支行上诉请求：1.撤销（2020）甘0102民初2266号民事判决第一项、第二项；2.依法改判被上诉人曾俊旭向上诉人偿还贷款本金10351.14元，利息229.31元，罚息4145.06元（截止2020年3月23日）以及自2020年3月24日起至贷款还清之日止的利息（利率按照年利率11.532%）；3.依法改判被上诉人华德公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；4.本案二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：1、农商行东岗支行主张罚息符合法律规定及合同约定。双方所签汽车借款合同第15.1条约定，甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或者未按合同约定的，应承担由逾期而产生的违约责任。双方对逾期贷款罚息的计算方法亦有明确约定，也符合《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零七条及银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三项的规定，故农商行东岗支行主张的罚息并非高额利息。2、罚息的产生原因系曾俊旭怠于履行还款义务的违约行为造成。本案借款期限自2014年5月4日起至2017年5月3日止，曾俊旭已偿还2016年4月前的贷款本息。这就说明了曾俊旭对偿还借款本息的数额及还款期限、还款方式等是明知的。在其无力偿还贷款后，其并未筹措资金进行还款，亦未与上诉人取得联系采取其它措施，因此，罚息的产生原因系曾俊旭怠于履行还款义务的违约行为造成。3、一审认定农商行东岗支行怠于向曾俊旭催收，造成贷款产生高额罚息错误。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，借款人是否按照约定期限返还借款系罚息产生的唯一原因，与出借人是否催收之间不存在任何关系。一审以农商行东岗支行不催收借款为由，认定农商行东岗支行无权主张逾期利息没有法律依据。催收是农商行东岗支行的权利而非义务，只要没有超过债权追索诉讼时效，依合同形成的债务即理应受到法律保护。一审法院认定事实不清，适用法律错误，判令曾俊旭不承担罚息没有事实及法律依据，请求二审法院支持农商行东岗支行的上诉请求。曾俊旭、华德公司未作答辩。农商行东岗支行向一审法院提出诉讼请求：1.曾俊旭偿还贷款本金18285.16元，利息598.16元，罚息7174.19元（截止2020年3月23日）以及自2020年3月24日起至贷款还清之日止的利息（利率按照年利率11.532%计算）；2.农商行东岗支行对曾俊旭名下机动车登记编号为DJ6128的车辆进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.华德公司对上述贷款本息承担连带保证责任；4.判令本案受理费、保全费等诉讼费用由曾俊旭、华德公司承担。一审法院认定事实：2014年4月3日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社（乙方）与曾俊旭（甲方）签订《汽车借款合同》，合同约定：甲方购买车辆，向乙方申请汽车借款，贷款金额55000元，贷款期限36个月，自放款日起计，月利率6.407‰。甲方按等额本息还款法还款。还款结算日为每月20号。要求甲方提前15天存款，即每月5日。甲方应在每个还款日前将该月还款足额存入前述还款账户，以按时足额履行还款义务。贷款人未足额偿还贷款本金、支付利息的加收贷款利率50%的罚息，同时应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。同日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社（乙方）与曾俊旭（甲方）签订《汽车抵押合同》，约定甲方将其名下白色长安ＣＳ35车辆设立财产抵押,双方于2014年5月14日在甘肃省白银市××队办理了抵押登记。2014年4月22日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与华德公司、曾俊旭签订了《担保合同》，约定华德公司为兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与曾俊旭签订的《汽车借款合同》项下的贷款本息、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费及其他实现债权的费用提供连带责任保证。同日，曾俊旭与华德公司签订了《授权委托书》，授权华德公司在汽车按揭贷款过程中办理合同所需的一切手续及合同内容填写，代签银行借款借据。2014年5月4日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社依照双方签订的借款合同发放贷款55000元。后曾俊旭仅归还了部分贷款，自2016年4月起逾期还款。华德公司亦未履行担保责任，遂酿成纠纷。农商行东岗支行于2019年1月11日向华德公司送达《贷款催收通知书》，要求华德公司履行担保义务，同日，华德公司在该催收通知书上加盖公司印章。该催收通知书未向曾俊旭即借款人送达。庭审中，农商行东岗支行认可曾俊旭所抵押车辆已经甘肃省白银市平川区人民法院依法拍卖，并收到拍卖款11332元用于偿还本金7934.02元、利息368.85、罚息3029.13元，截止2020年3月23日，曾俊旭尚欠借款本金10351.14元、利息229.31元、罚息4145.06元未予偿还。另查明，2015年11月，经中国银行业监督管理委员会甘肃监管局核准，原兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社变更为兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行。一审法院认为，民事活动应当遵循诚实信用的原则，并按照约定全面履行自己的义务。本案中，农商行东岗支行与曾俊旭、华德公司签订《汽车借款合同》、《抵押合同》、《担保合同》的行为，均系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的规定，本院依法确认合同有效。农商行东岗支行依约发放贷款，曾俊旭在取得贷款后，未按合同约定按期还本付息，其行为已构成违约，华德公司亦应当按照合同约定承担相应的担保责任。曾俊旭、华德公司经本院依法送达传票，无正当理由，未按时到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。关于农商行东岗支行要求曾俊旭偿还借款本金并支付利息的诉讼请求，因农商行东岗支行提供的证据可以证明双方之间的借款关系，农商行东岗支行已向曾俊旭足额发放贷款，且借款合同中对贷款利息约定合法，农商行东岗支行庭审中认可尚欠借款本金10351.14元、利息229.31元、罚息4145.06元，一审法院予以支持。关于农商行东岗支行主张对曾俊旭名下机动车登记编号为甘DJ6128的车辆进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，因该车辆已被平川区人民法院依法拍卖，且农商行东岗支行已对拍卖款实现优先受偿的权利，故该请求一审法院不予支持。关于农商行东岗支行诉请的罚息，曾俊旭自2016年9月起逾期还款，农商行东岗支行应及时向曾俊旭催收贷款，以减少损失。而农商行东岗支行于2019年1月11日仅向担保人华德公司送达贷款催收通知书，并未向借款人曾俊旭送达催收通知书，虽华德公司与曾俊旭签订《授权委托书》，但实际还款人为曾俊旭，农商行东岗支行理应向曾俊旭送达相关催款材料，督促其尽快还款。现因农商行东岗支行怠于向曾俊旭送达《贷款催收通知书》的行为，造成贷款产生高额罚息，对此农商行东岗支行应承担相应的责任，故对该部分诉请，一审法院不予支持。据此，依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：1、曾俊旭于本判决书生效后十日内向兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行偿还借款本金10351.14元、利息229.31元，及自2020年3月24日起至贷款还清之日止的利息（利率按照年利率11.532%）；2、甘肃华德汽车贸易有限公司对曾俊旭的上述借款本息承担连带保证责任;3、驳回兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行的其他诉讼请求。案件受理费452元，由曾俊旭、甘肃华德汽车贸易有限公司负担（于一审判决书生效后十日内给付）。二审中，当事人均未提交证据。二审查明的事实与一审判决认定的事实一致，本院予以确认。本院认为，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，曾俊旭自2016年4月起未能按期向农商行东岗支行偿还借款本息，构成违约，应当按照合同约定承担偿还尚欠借款本息的民事责任,华德公司作为保证人亦应按合同约定承担连带保证责任。农商行东岗支行与曾俊旭所签借款合同对罚息的计算有明确约定，适用的利率也未超过法律规定的利率标准。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，曾俊旭未按约定的期限返还借款，应当按照约定支付逾期利息，故对农商行东岗支行要求曾俊旭支付罚息的诉讼请求，本院予以支持。双方对还款账户有明确约定，农商行东岗支行是否催收均不影响曾俊旭履行还款义务，一审以农商行东岗支行未及时催收为由，驳回农商行东岗支行要求曾俊旭支付罚息的诉讼请求不当，本院对此予以纠正。综上所述，农商行东岗支行的上诉请求成立，予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销甘肃省兰州市城关区人民法院（2020）甘0102民初2266号民事判决；二、被上诉人曾俊旭于本判决生效后十日内偿还上诉人兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行借款本金10351.14元，截至2020年3月23日的利息229.31元、罚息4145.06元，并自2020年3月24日起按年利率11.532%支付利息至清偿完毕之日止，利随本清；三、被上诉人甘肃华德汽车贸易有限公司对上述全部债务承担连带清偿责任;四、驳回兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。一审案件受理费452元，二审案件受理费50元，均由曾俊旭、甘肃华德汽车贸易有限公司负担，于本判决书生效后十日内支付给兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行。本判决为终审判决。审 判 长 赵建华审 判 员 王晓花审 判 员 宋晓锐二〇二一年六月二十三日法官助理 刘以轩书 记 员 施艳琴