吉林省白山市浑江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0602民初692号 原告：白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司。 统一社会信用代码：91220601059768532Q。 法定代表人：王矗峰，董事长。 住所：白山市浑江区团结路11号。 委托诉讼代理人：王立君，吉林益汇律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢强，男，1991年1月31日生，汉族，该公司员工，住吉林省白山市浑江区。 被告：张兰佳，女，1984年1月1日生，汉族，无职业，住吉林省白山市。 被告：王俊，男，1960年12月8日生，汉族，无职业，住吉林省白山市浑江区。 被告：杨杓琴，女，1972年3月7日生，汉族，无职业，住吉林省白山市江源区。 原告白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司（以下简称恒泰银行）与被告张兰佳、杨杓琴、王俊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告恒泰银行的委托诉讼代理人王立君及卢强、被告张兰佳、被告杨杓琴到庭参加诉讼。被告王俊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 恒泰银行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原、被告签订的《个人房屋按揭借款合同》；2.判令被告张兰佳立即归还原告借款本金237733.78元，利息、复利9450.87元（利息、复利均暂算至2020年10月25日，并从2020年10月26日至实际履行完毕之日的利息、罚息及复利按合同约定收取），以上暂合计247184.65元；3.判令原告作为抵押权人，对被告张兰佳名下位于白山市汇宝名郡三期小区X单元3002室拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权；4.判令被告王俊、杨杓琴对上述借款本金、罚息、复利承担共同清偿责任；5.诉讼费由三被告承担。事实和理由：2018年1月18日，被告张兰佳与恒泰银行签订《个人房屋按揭借款合同》（编号：201XXXX4，以下简称为“借款合同”）用于购买汇宝名郡三期小区X单元3002室住宅，同时以该房屋为此笔贷款提供抵押担保并办理抵押登记（不动产登记证明：吉（2018）白山市不动产证明第00XXXX2号），该借款合同项下贷款额度为人民币253000元，贷款期限：2018年1月18日起至2038年1月18日止；本合同约定贷款年利率为5.145%；还款方式为按期等额本息还款，还款日为贷款发放日每月对日即每月25日。同日，被告王俊、杨杓琴签订共同还款承诺书，承诺与借款人张兰佳共同偿还此笔贷款本息，并在《借款合同》（编号：201XXXXXX4）中共同债务人处签字捺印。《借款合同》签订后，2018年1月25日原告依约发放了该笔25.3万元贷款。原告按照借款合同的约定，履行了发放借款本金的义务，但张兰佳自2020年1月26日当期至今未能履行按月还本付息的义务，共同还款人也未能履行共同还款责任。依据《借款合同》第十七条违约事件及处理（一）项第2条第（二）项第2、4、5、6条的约定，当张兰佳逾期或未按约定及时偿还借款本息的，恒泰银行有权宣布合同项下借款提前到期并要求张兰佳立即偿还全部到期贷款本息，同时按照约定及相关法律法规实现抵押权。被告张兰佳作为借款人，被告王俊、杨杓琴作为共同还款人应当向原告履行还款付息的义务；原告作为抵押权人，对张兰佳名下位于汇宝名郡三期小区X单元3002室住宅拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权。综上所述，原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，诉至法院。 张兰佳辩称：我方不同意原告诉请，因家中有事，资金不足，我方同意5月末开始还款。 杨杓琴辩称：我丈夫王俊暂时没有收入，无力还款，王俊正办理退休，退休后可以还款。 王俊未到庭、未答辩。 经审理查明：2018年1月18日，张兰佳（借款人、甲方）与恒泰银行（贷款人、乙方）签订《个人房屋按揭借款合同》，主要约定：借款金额253000元；借款年利率5.145%（即中国人民银行公布且在本合同签订日适用的年贷款基准利率上浮5%）；逾期贷款罚息利率以借款利率为基础上浮50%，对借款人不能按期支付的利息，贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期罚息利率计收复利；借款期限自2018年1月18日起至2038年1月18日止；结息方式按月结息，借款实际发放对应的前一日为每月的结息日，借款实际发放对应日为每月的付息日；利率调整方式自人民银行确定的调整日次年1月1日起，按照当时的基准利率浮动；贷款金额由张兰佳授权恒泰银行划入张兰佳的账户（账号为×××），同时，张兰佳授权恒泰银行按照双方签订的支付委托书中的约定，将款项划转至交易对家的账户（该账户开户行：恒泰银行，账户名称：白山市凯厦房地产开发有限责任公司，账号：×××）；借款偿还方式为等额本息还款；抵押物为甲方向乙方借款所购买的房屋，房地产坐落：汇宝名郡三期X单元3002室，建筑面积为100.61平方米，抵押率为69.85%，张兰佳在该借款合同落款甲方处签字、捺印，杨杓琴在该借款合同落款共同债务人处签字、捺印，王俊在该借款合同落款财产共有人及/或配偶处签字、捺印，恒泰银行在该借款合同落款乙方处加盖公章及法人名章。《个人房屋按揭借款合同》通用条款还约定：甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还借款本息构成违约事件，乙方有权按照合同的规定收罚息和复利；有权要求甲方立即提前偿还部分或全部借款、利息和罚息，或以合法程序处分本合同项下的抵押房产以清偿全部借款、利息和罚息；有权宣布本合同、甲方与乙方之间的其他合同项下尚有未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或者部分立即到期，并要求甲方立即偿还全部已发放的贷款本金、利息或其他应付款项；有权终止或者解除本合同的履行，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。 同日，张兰佳向恒泰银行出具《承诺书》，载明：本人从白山市凯厦房地产开发有限责任公司处购买坐落于白山市浑江区汇宝名郡三期房屋一套，建筑面积100.61平方米，抵押给恒泰银行进行个人房屋按揭贷款。本人承诺，如违反了《恒泰村镇银行个人房屋按揭借款合同》项下的还款义务，导致抵押权人行使抵押权时，本人、财产共有人及/或配偶放弃一切抗辩理由，无条件配合。如该房产被拍卖、变卖或作价抵偿债务，需要本人及家庭成员迁出时，我自愿另行租赁房屋居住，特此承诺。张兰佳在该承诺书落款承诺人处签字、捺印。 同日，王俊、张兰佳向恒泰银行出具《共同还款承诺书》，载明：借款人张兰佳于2018年1月18日在贵行申请办理一手房按揭贷款，借款合同号为201XXXXXX4，金额为25.3万元，期限20年，本人王俊承诺与借款张兰佳共同偿还此笔贷款本息。王俊在该承诺书落款共同还款人处签字、捺印。 2018年1月25日，当事人双方了办理吉（2018）白山市不动产证明第00XXXX号不动产登记证明，进行预售商品房抵押权预告登记，贷款金额为253000元，抵押期限：2018年1月18日起至2038年1月18日止，不动产单元号：22XXXXXX9。2018年1月25日，恒泰银行将253000元汇入张兰佳指定账户。 自2020年1月26日起张兰佳不再履行偿还借款本息的义务，截至2020年10月25日，张兰佳尚欠恒泰银行本金237733.78元及各项利息9450.87元。 以上案件事实，有经过质证的《个人房屋按揭借款合同》《承诺书》、浑江恒泰村镇银行贷款凭证、《商品房买卖合同》、不动产登记证明复印件、按揭贷款还款计划查询、杨杓琴与王俊结婚证复印件、《共同还款承诺书》、当事人陈述及庭审笔录在卷为凭。 本院认为，张兰佳因购房所需向恒泰银行借款，恒泰银行已于2018年1月25日向其履行了发放贷款的义务，双方之间借款合同关系成立，当事人均应依约履行。因张兰佳不再履行偿还借款本息义务，已构成违约，现恒泰银行要求解除与张兰佳、杨杓琴、王俊签订的《个人房屋按揭借款合同》并要求张兰佳归还剩余借款本金、罚息及复利符合法律规定及合同约定，本院予以支持。张兰佳以所购房屋为上述借款向恒泰银行提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权设立，故对恒泰银行要求对案涉抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于恒泰银行主张杨杓琴、王俊对上述借款本金、罚息及复利承担共同清偿责任符合双方约定，本院予以支持。 王俊经本院合法送达开庭传票未到庭参加诉讼视为放弃质证权利，由此产生的不利后果应由其自行承担。 依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”、第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、第三百八十九条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。”、第三百九十四条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，判决如下： 一、解除白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司与张兰佳、杨杓琴、王俊于2018年1月18日签订的《个人房屋按揭借款合同》； 二、张兰佳于本判决发生法律效力后立即向白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司偿还借款本金237733.78元及罚息、复利9450.87元，并以237733.78元为基数、按《个人房屋按揭借款合同》约定年利率给付自2020年10月26日起至实际付清之日止的罚息及复利； 三、如果张兰佳不履行债务时，白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司有权就张兰佳提供的抵押物，即位于白山市浑江区汇宝名郡三期3单元3002室房屋的折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判决范围内优先受偿； 四、杨杓琴、王俊对上述借款本金、罚息、复利承担共同清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5008元，减半收取2504元，由张兰佳、杨杓琴、王俊共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。 审判员  张建军 二〇二一年六月二十五日 书记员  潘 坛