广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0803民初1521号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道**兴发园商住楼首层A-7办公室，统一社会信用代码91440800MA53Y7RX58。负责人：陈鹏宇，行长。委托诉讼代理人：赵广，男，该支行员工。委托诉讼代理人：陈艳葵，女，该支行员工。被告：傅真富，男，1973年10月25日出生，汉族，住湛江市坡头区×××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。被告：傅康轩，女，1974年3月16日出生，汉族，住湛江市坡头区×××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。被告：黄康佗，女，1949年4月27日出生，汉族，住湛江市坡头区×××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称：“农商银行霞山支行”）与被告傅真富、傅康轩、黄康佗金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行霞山支行的委托诉讼代理人陈艳葵到庭参加诉讼，被告傅真富、傅康轩、黄康佗经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告傅真富向原告支付拖欠贷款本息合计102589.77元，其中本金98349.61元，利息4240.16元（暂计至2021年3月20日止，以后续计，其中利息从2021年3月21日起按贷款逾期年利率14.60625%计算至该笔借款本息还清为止）；2.依法确认原告与被告黄康佗签订的《最高额抵押担保合同》合法有效，并判令原告对被告黄康佗位于湛江市霞山区××××××××××××××××在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；3.判令被告傅康轩、黄康佗对被告傅真富的债务承担连带保证责任；4.三被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费、评估费等费用）。事实和理由:2017年7月20日，被告傅真富与原告签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定：1.原告同意自2017年7月20日起至2020年7月19日止，在最高额借款本金余额150000元内，根据被告的需要，分次向被告发放贷款，在此期间和最高额借款余额内，被告可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，借款期限以借款凭证记载为准，即贷款期限自2017年7月25日至2020年7月25日止；2.借款用途为电脑商行流动资金；3.每笔贷款均执行固定利率，即年利率9.7375%，逾期贷款（未按借款合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为14.60625%。同日，被告黄康佗与原告签订《最高额抵押担保合同》，自愿以其位于湛江市霞山区××××××××××××××××作为上述借款的抵押担保物，并办理了抵押登记。被告傅康轩、黄康佗与原告签订《最高额保证合同》，自愿作为被告傅真富向原告借款的保证担保人，保证方式为连带责任保证担保。借款合同签订后，原告按照合同约定于2017年7月25日将150000元的信贷资金与被告傅真富银行卡（账号：800××××××********）绑定。借款期限届满后，被告傅真富违反上述借款合同的约定，未按期偿还借款本息。经原告多次催收未果，且被告傅康轩、黄康佗亦不履行还款责任。截止2021年3月20日，傅真富尚欠借款本金98349.61元，利息4240.16元。由于机构改制，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市麻章区××信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”与“农商银行霞山支行”。原湛江市麻章区××信用合作联社解放东分社（以下简称：“解放东分社”）变更为湛江农村商业银行股份有限公司解放东支行，隶属原告的二级机构，其所有债权债务均由原告承接。据此，原告提起本案诉讼。被告傅真富、傅康轩、黄康佗既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了原告营业执照、被告的身份证、户口本、结婚证、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》《最高额抵押担保合同》《最高额保证合同》《借款借据》《抵押担保书》《房地产所有权证》《不动产登记证明》《贷款交易明细》以及《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》等，本院对上述证据的真实性、合法性及与本案的关联性均予以确认。本院经审查认定事实如下：2017年7月20日，被告傅真富（借款人）与解放东分社（贷款人）签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》[合同号：湛麻解放东农信（2017）循借字第23号]，合同主要约定：1.贷款人授予借款人在2017年7月20日至2020年7月19日内使用最高额贷款额度150000元，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；2.每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准；3.贷款利率为固定利率，即年利率9.7375%；4.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%；5.对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；6.借款人按月结息，到期结清贷款本息。2017年7月20日，被告黄康佗与解放东分社签订《最高额抵押担保合同》[编号：湛麻解放农信（2017）高抵字第23号]，约定被告黄康佗自愿为傅真富自2017年7月20日起至2020年7月19日止在解放东分社贷款150000元的债务提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金及抵押权人为实现债权发生的费用，抵押物为位于湛江市霞山区××××××××××××××××[证号：粤（2017）湛江市不动产权第0000186号]。合同签订后，解放东分社与被告黄康佗办理了抵押权登记，解放东分社取得了湛江市国土资源局颁发的《不动产登记证明》[证号为：粤（2017）湛江市不动产证明第0024219号]。2017年7月20日，解放东分社分别与被告黄康佗、傅康轩签订《最高额保证合同》[编号分别为：湛麻解放东农信（2017）高保字第23-1号、湛麻解放东农信（2017）高保字第23-2号]，约定黄康佗、傅康轩自愿为被告傅真富的债务向解放东分社提供不可撤销的连带责任保证担保，保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务和实现债权发生的费用，保证期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。解放东分社分别于2017年7月25日、7月26日、8月8日、8月22日、9月3日向被告傅真富发放贷款60000元、20000元、50000元、10000元、10000元。根据被告傅真富签订的《借款借据》显示借款到期日为2020年7月25日。借款期限届满后，被告傅真富未按约定履行还本付息义务。截至2021年3月20日，被告傅真富尚欠借款本金98349.61元、利息4240.16元。原告经催收无果，遂向本院提起诉讼。另查明，经中国银行保险监督管理委员会广东监管局批准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业，湛江市麻章区××信用合作联社分立为湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行和原告，成为湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。解放东分社变更为湛江农村商业银行股份有限公司解放东支行，为原告的二级机构，其债权债务由原告承继。湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构作为诉讼主体，对辖内机构承继的债权债务提起诉讼及应诉。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。经监管部门批准，原告作为解放东分社债权债务承继人，依法享有、承担涉案金融借款合同及从合同相应的权利和义务。被告傅真富与解放东分社签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。解放东分社在合同成立后已经依约定出借资金150000元，被告傅真富借得款项后，未能按期偿还借款本金，显属违约，依法应承担相应的违约责任。原告要求被告傅真富偿还借款本息，符合合同的约定，本院予以支持。结合原告提交的贷款交易明细、工作系统截图及原告庭上的陈述，截至2021年3月20日，被告傅真富尚欠原告借款本金98349.61元、利息4240.16元，被告傅真富应偿还给原告。由于原、被告在借款合同中约定罚息利率上浮50%，故借期后的罚息年利率为14.60625%（9.7375%+9.7375%×50%），原告主张自2021年3月21日起至本息还清之日止的利息按罚息年利率14.60625%计算，符合原、被告的约定，本院予以支持。被告黄康佗与解放东分社签订的《最高额抵押担保合同》亦系当事人经协商一致后自愿签订的合同，合同合法有效。合同有关的抵押物办理了抵押登记手续，抵押权依法成立。被告傅真富不履行债务，发生双方约定的实现抵押权的情形，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告黄康佗、傅康轩与解放东分社签订的《最高额保证合同》，是当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律的禁止性规定，故保证合同成立有效，被告黄康佗、傅康轩依约应对被告傅真富的债务承担连带清偿责任。被告傅真富、傅康轩、黄康佗经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告傅真富于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行偿还借款本金98349.61元及支付利息（截至2021年3月20日的利息为4240.16元，2021年3月21日起的应付利息按年利率14.60625%计算至借款本息还清之日止）；二、湛江市麻章区××信用合作联社解放东分社与被告黄康佗签订的《最高额抵押担保合同》合法有效；三、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行有权以被告黄康佗用于抵押的位于湛江市霞山区××××××××××××××××[证号：粤（2017）湛江市不动产权第0000186号]折价或者拍卖、变卖的价款对本判决第一项债务优先受偿；四、被告傅康轩、黄康佗对被告傅真富的上述第一项给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1175.9元，由被告傅真富、傅康轩、黄康佗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  吴嘉嘉二〇二一年六月二十二日书记员  刘珺玥附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债务人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。