文书内容苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0508民初2281号原告：中国对外经济贸易信托有限公司，住所地北京市西城区复兴门内大街28号凯晨世贸中心中座F6层。法定代表人：杨林，董事长。委托诉讼代理人：刘晔，上海国华律师事务所律师。委托诉讼代理人：卞虎，上海国华律师事务所律师。被告：张显涛，男，1962年11月27日出生，汉族，住江苏省睢宁县。委托诉讼代理人：王平，江苏苏商律师事务所律师。委托诉讼代理人：王青松，江苏苏商律师事务所律师。被告：潘红侠，女，1966年8月26日出生，汉族，住江苏省睢宁县。委托诉讼代理人：王平，江苏苏商律师事务所律师。委托诉讼代理人：王青松，江苏苏商律师事务所律师。原告中国对外经济贸易信托有限公司与被告张显涛、潘红侠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月22日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》依法适用简易程序，并于2021年4月16日、5月17日、6月15日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘晔、两被告委托诉讼代理人王平、王青松到庭参加诉讼本案现已审理终结。原告中国对外经济贸易信托有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告归还原告借款本金744369.26元；2、判令两被告向原告支付逾期违约金268965.4259元(以剩余本金744369.26元为基数，按每月2%计算，计算期限为自2019年4月13日起计至实际清偿日止，暂计至2020年10月15日)；3、判令两被告支付原告为实现债权支付的律师费10000元；4、判决原告对两被告抵押的房产(苏州市姑苏区枫桥路888号××幢××室)在本案债权范围内享有优先受偿权；5、判令两被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年5月10日，原告与两被告签订《贷款合同-房屋抵押》，合同约定两被告向原告借款100万元。借款期限自2017年5月10日至2022年5月10日，双方还签订了《还款计划表》一份，确认借款内利息总金额为599900元，并对还款日、还款方式、每期还款金额进行了约定，60期偿还全部贷款本息。两被告与原告签署了《抵押合同-房屋抵押》，两被告以自有房产作为抵押物，并办理了抵押登记。2017年5月12日原告依约履行了放款义务，但被告自2019年1月开始就未再履行还款义务。原告曾多次催告，被告仍未按时履行还款义务。为维护原告的合法权益，遂原告向贵院提起诉讼。被告张显涛、潘红侠共同辩称：第一，被告之前向案外人借款约定利息是月利率25%，借款本金为200万元，利息已经还了800多万，最后案外人说还欠100多万元，让被告用房产作抵押在原告处再借100万元进行偿还，所以被告会从原告处借款。现在高利贷的案件在苏州中院审理，原告与案外人是否存在套路贷的嫌疑，要等苏州中院的审判结果。第二，我方没有足额收到该100万元借款，存在服务费等相关费用91762.94元，该费用是转给仉某。第三，关于原告主张的违约金每月2%标准过高，因为合同约定的利息标准在第3年是年利率12%，第四年是年利率9%，原告此前已计收的违约金高达年利率73%，请求法院予以调整。第四，关于律师费，合同中没有明确约定，不应予以支持。本院经审理认定事实如下：2017年5月10日，张显涛（借款人、甲方）、潘红侠（借款人、甲方）与中国对外经济贸易信托有限公司（贷款人、乙方）签订《贷款合同-房屋抵押》一份，约定贷款本金为100万元，用途为生产经营，贷款利率为第一年年利率16%、第二年年利率15%、第三年年利率12%、第四年年利率9%、第五年年利率7.99%，还款方式为分次还款方式（详见《还款计划表》），借款期限自2017年5月10日至2022年5月10日止，借款人专用账户为尾号为5472、户名为张显涛的招商银行账户。贷款期限的开始日期以贷款资金划离乙方账户日期为准，实际放款日开始计算该笔贷款的利息。甲方必须在每月还款日或之前将当月偿还本息数额存入给甲方专用账户中，甲方同意乙方委托合作的第三方支付机构/银行每月从甲方的专用账户中，将当月甲方应当偿还的贷款本息、逾期违约金（如有）直接扣除并划付至乙方的账户中（乙方账户为户名为中国对外经济贸易信托有限公司、账户尾号为1231）。每期付息日为实际放款日次月起的每月对应日。如本合同项下贷款期限虽未届满，但是甲方明示或者以其实际行为向乙方表明不能按期履行还款义务而又不提出展期申请的，甲方未能按期还款的，视为违约行为，乙方有权宣布贷款提前到期以提前实现债权、要求甲方立即归还贷款本息以及有关费用，甲方如不按期清偿贷款本息及有关费用（包括乙方提前实现债权的），从逾期之日起须按日向乙方支付逾期违约金，逾期违约金为贷款剩余金额×0.2%/日，且乙方有权要求甲方限期纠正其违约行为并采取适当的补救措施，造成乙方的损失的甲方应承担赔偿责任。甲方偿还金额不足时，偿还的先后顺序为因收回债权而产生的费用、违约金、应还利息、本金。2017年5月10日，张显涛（甲方）、潘红侠（甲方）与中国对外经济贸易信托有限公司（乙方）签订《还款计划表》，约定该《还款计划表》是《贷款合同-房屋抵押》项下甲方应偿还的本息，是《贷款合同-房屋抵押》的重要组成部分，甲方确认该《贷款合同-房屋抵押》项下利息合计人民币599900元，利息从该合同项下的贷款实际发放之日起，按贷款金额和期限计算，计至贷款到期日止。甲方承诺按照上述还款计划按期足额偿还，每期还款日为当月11号，最后一期在贷款到期日还款。实际放款日与还款计划表不一致的，以实际放款日为准，还款日相应顺延。若以上《贷款合同-房屋抵押》约定的还款方式与本还款计划表有所冲突，以本还款计划表为准。《还款计划表》载明的自第1期至第60期的每期偿还本息金额、利率计算如下表：            期次              应还本金              应还利息              年利率              应还本息合计                  1              8514.32              21248.62                            29762.94                  2              8695.24              21067.7                            29762.94                  3              8880              20882.94                            29762.94                  4              9068.69              20694.25                            29762.94                  5              9261.39              20501.55                            29762.94                  6              9458.18              20304.76              25.5%              29762.94                  7              9659.15              20103.79                            29762.94                  8              9864.39              19898.55                            29762.94                  9              10074              19688.94                            29762.94                  10              10288.06              19474.88                            29762.94                  11              10506.66              19256.28                            29762.94                  12              10729.92              19033.02                            29762.94                  13              11556.82              17698.85                            29255.67                  14              11787.94              17467.73                            29255.67                  15              12023.69              17231.98                            29255.67                  16              12264.15              16991.52                            29255.67                  17              12509.41              16746.26              24%              29255.67                  18              12759.58              16496.09                            29255.67                  19              13014.76              16240.91                            29255.67                  20              13275.04              15980.63                            29255.67                  21              13540.52              15715.15                            29255.67                  22              13811.31              15444.36                            29255.67                  23              14087.52              15168.15                            29255.67                  24              14369.25              14886.42                            29255.67                  25              18918.42              10036.85                            28955.27                  26              19178.53              9776.74                            28955.27                  27              19442.22              9513.05                            28955.27                  28              19709.53              9245.74                            28955.27                  29              19980.52              8974.75                            28955.27                  30              20255.23              8700.04              16.5%              28955.27                  31              20533.72              8421.55                            28955.27                  32              20816.04              8139.23                            28955.27                  33              21102.24              7853.03                            28955.27                  34              21392.38              7562.89                            28955.27                  35              21686.51              7268.76                            28955.27                  36              21984.68              6970.59                            28955.27                  37              22707.68              5455.89                            28163.57                  38              22963.12              5200.45                            28163.57                  39              23221.44              4942.13                            28163.57                  40              23482.67              4680.9              13.5%              28163.57                  41              23746.83              4416.74                            28163.57                  42              24013.96              4149.61                            28163.57                  43              24284.1              3879.47                            28163.57                  44              24557.28              3606.29                            28163.57                  45              24833.53              3330.04                            28163.57                  46              25112.89              3050.68                            28163.57                  47              25395.39              2768.18                            28163.57                  48              25681.07              2482.5                            28163.57                  49              15483.85              1703.7                            17187.55                  50              15619.14              1568.41                            17187.55                  51              15755.6              1431.95                            17187.55                  52              15893.25              1294.3                            17187.55                  53              16032.11              1155.44                            17187.55                  54              16172.18              1015.37              10.5%              17187.55                  55              16313.48              874.07                            17187.55                  56              16456.01              731.54                            17187.55                  57              16599.78              587.77                            17187.55                  58              16744.82              442.73                            17187.55                  59              16891.11              296.44                            17187.55                  60              17038.7              148.85                            17187.55      2017年5月10日，张显涛（抵押人、甲方）与中国对外经济贸易信托有限公司（抵押权人、乙方）签订《抵押合同-房屋抵押》一份，约定甲方以房产作为抵押物，为债务人张显涛、潘红侠与乙方签订的《贷款合同-房屋抵押》作为抵押担保，抵押担保范围包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、财产保全费、律师费等乙方实现债权的费用。抵押物为张显涛名下位于苏州市枫桥路888号××幢××室)的不动产。2017年5月17日，双方对涉案抵押物办理了抵押登记手续，抵押方式为一般抵押。2017年5月12日，中国对外经济贸易信托有限公司向张显涛尾号为5472的招商银行账户放款100万元。银行流水显示，2017年5月12日张显涛账户收到100万元放款后，同日向仉某转账91762.94元、向案外人吴某转账901500元。被告张显涛、潘红侠在庭审中陈述：2017年5月12日，张显涛向仉某转账91762.94元为服务费及相关费用，实际是砍头贷，涉案合同是在深圳某联合投资集团有限公司苏州分公司签署的，我方认为放款当日转账的91762.94元应当在贷款本金中予以扣除。逾期违约金的年利率为73%过高，请求法院予以调整。放款日为2017年5月12日，《还款计划表》中的第一期应当是2017年6月12日。中国对外经济贸易信托有限公司在庭审中陈述：仉某当时是深圳某联合投资集团有限公司苏州分公司的业务员，现已离职，深圳某联合投资集团有限公司苏州分公司是中国对外经济贸易信托有限公司在苏州地区的业务签约点。该笔91762.94元转账后的其中29762.94元，由深圳某联合投资集团有限公司苏州分公司委托其员工郑晓宇转账给中国对外经济贸易信托有限公司，用于归还涉案贷款的第一期本息，《还款计划表》中的第一期应当是2017年5月12日。转账备注为张显涛还款、6期，6期是指涉案贷款属于“菁华6号”项目。另查明，深圳某联合投资集团有限公司（乙方）与中国对外经济贸易信托有限公司（甲方）签订过《合作机构服务与管理协议》，约定甲方发起并设立了包含但不限于“菁华6号资金信托系列项目”及“菁华5号集合资金系列项目”，信托目的是为了更广泛的为符合甲方要求的自然人客户提供贷款服务，甲方接受乙方作为上述信托项下合作服务机构，乙方在合作地域范围内协助甲方寻找具有符合甲方要求的潜在借款人，甲方作为本系列信托的受托人向符合甲方要求借款人发放贷款，乙方向借款人提供相关咨询服务，并根据与借款人另行签署的相关协议收取相应的各项费用（乙方服务报酬），乙方服务报酬由乙方独立收取，与甲方和本信托无关，乙方职责主要为推荐借款申请人、贷款用途核查及催收服务。此前的逾期违约金实际并未足额扣收，如果有超过年利率24%的部分我方同意扣除。中国对外经济贸易信托有限公司与上海国华律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定委托该所律师代理本案诉讼，约定律师费用为10000元，上海国华律师事务所开具了律师费发票。原、被告对于2017年5月12日的还款金额有异议，原告认为还款金额为29762.94元（本金8514.32元、利息21248.62元），两被告认为还款金额为91762.94元（全部扣除本金）。原、被告对其余多笔还款的时间、金额均无异议，还款情况汇总如下：            序号              还款时间              还款金额              还款方式                  1              2017.6.12              29762.94              张显涛账户扣款                  2              2017.7.12              29762.94              张显涛账户扣款                  3              2017.8.14              29762.94              张显涛账户扣款                  4              2017.9.19              30000              还款至原告账户                  5              2017.10.12              29762.94              张显涛账户扣款                  6              2017.11.14              33763              还款至原告账户                  7              2017.12.19              30000              还款至原告账户                  8              2017.12.21              10000              还款至原告账户                  9              2017.12.31              3000              还款至原告账户                  10              2018.1.6              26762.94              张显涛账户扣款                  11              2018.2.12              29762.94              张显涛账户扣款                  12              2018.3.12              29762.94              张显涛账户扣款                  13              2018.4.12              29762.94              张显涛账户扣款                  14              2018.5.12              29255.67              张显涛账户扣款                  15              2018.7.5              69450              还款至原告账户                  16              2018.7.17              30000              还款至原告账户                  17              2018.8.24              29800              还款至原告账户                  18              2018.9.17              30000              还款至原告账户                  19              2018.10.15              29255.67              张显涛账户扣款                  20              2018.11.17              30000              还款至原告账户                  21              2018.12.14              30000              还款至原告账户                  22              2019.4.24              30000              还款至原告账户                  23              2019.5.14              60000              还款至原告账户                  24              2019.5.16              1025              还款至原告账户                  合计                            710652.86                    本院认为，原、被告签订的《贷款合同-房屋抵押》、《还款计划表》、《抵押合同-房屋抵押》均系当事人真实意思表示，依法成立有效，各方均应按约履行合同义务。原告按约发放贷款后，两被告未能按约还款已构成违约，因此原告有权宣布贷款提前到期并要求两被告归还剩余借款本息，关于应还剩余借款本息金额，双方存在较大争议。首先，因双方约定《还款计划表》是《贷款合同-房屋抵押》的重要组成部分，若《贷款合同-房屋抵押》约定的还款方式与《还款计划表》有所冲突，以《还款计划表》为准，故本院认为涉案贷款第1期至第60期的具体还款金额、利率应以《还款计划表》为准。其次，2017年5月12日放款当日，被告张显涛向深圳某联合投资集团有限公司苏州分公司员工仉某转账91762.94元，原告于当日收到深圳某联合投资集团有限公司苏州分公司员工郑晓宇转账29762.94元。该金额虽与《还款计划表》中约定的第一期还款金额一致，但根据借款合同约定“借款期限自2017年5月10日至2022年5月10日止”、“每期付息日为实际放款日次月起的每月对应日”等内容及生活常理来看，2017年5月12日放款后，第一期还款时间应为2017年6月12日，故原告放款当日收到的29762.94元应作为本金还款予以扣除。再次，两被告此后的24笔还款金额合计为710652.86元，原告将部分还款金额以逾期违约金扣收，根据合同约定“逾期违约金为贷款剩余金额×0.2%/日”，该约定的逾期违约金明显过高，且根据《还款计划表》约定的第一年年利率、第二年年利率均在24%以上（含），正常利息已经较高，两被告的还款时间大多在贷款发放后的第一年至第二年期间内，故本院认为已还款金额中不宜再扣收逾期违约金，应当将24笔还款所还款项按照《还款计划表》载明的自第1期至第60期的每期偿还本息金额按顺序进行扣收，即还款710652.86元应作为归还第1期至第24期的应还本金269999.99元+第1期至第24期的应还利息438223.33元+第25期的部分利息2429.54元（借款合同约定的偿还先后顺序应还利息先于本金）。本院认为，两被告自贷款第25期即2019年6月12日起未按约足额履行还款义务，尚结欠的借款本金为1000000元-29762.94元-269999.99元＝700237.07元。根据合同约定从逾期之日起应支付逾期违约金，合同约定的逾期违约金计算标准过高，原告自行调整为年利率24%符合法律规定，故两被告应支付自2019年6月13日起以700237.07元为基数，按照年利率24%计算至实际给付之日止的逾期违约金，暂计算至2021年6月12日为336113.79元。最后，被告张显涛以其房产为借款作抵押担保，并已办理了抵押登记手续，抵押权生效，在两被告不履行上述债务时，原告有权对抵押物享有优先受偿权。关于原告主张的律师费损失，因《贷款合同-房屋抵押》对于律师费负担并无明确约定，故本院对该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告张显涛、潘红侠于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国对外经济贸易信托有限公司借款本金700237.07元、逾期违约金336113.79元（暂计算至2021年6月12日，之后逾期违约金以700237.07元为基数、按照年利率24%计算至实际给付之日止）；二、如被告张显涛、潘红侠未履行上述债务（包括案件受理费）时，原告中国对外经济贸易信托有限公司有权就被告张显涛名下位于苏州市枫桥路888号××幢××室)的不动产协议折价或以拍卖、变卖的所得价款优先受偿；三、驳回原告中国对外经济贸易信托有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7005元，由原告中国对外经济贸易信托有限公司负担484元，被告张显涛、潘红侠共同负担6521元，原告同意两被告负担部分由两被告向其直接支付，两被告于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的规定向苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 黄瑶二〇二一年六月十八日法官助理 柏莹书 记 员 陈雯