文书内容河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0105民初9578号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人田红艳，总经理。委托代理人王秋锦、郑留成，河南吉豫律师事务所律师，特别授权。被告孟永强，男，汉族，1970年2月8日出生，河南省新郑市。被告陈彩红，女，汉族，1970年11月18日出生，住河南省新郑市。原告中银消费金融有限公司诉被告孟永强、陈彩红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王秋锦到庭参加诉讼，被告孟永强、陈彩红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称:二被告系夫妻关系，于1992年3月30日登记结婚。2020年1月17日，原、被告分别签订合约编号为：2020年消借第0109001280号及2020年消借第0107005455号的【中银消费新易贷—乐享贷】消费金融贷款使用合约，房屋抵押担保合同各一份，合同及合约主要约定：被告分别向原告借款200000元，借款用途为装修，借款期限从2020年1月17日至2025年1月17日。被告陈彩红以其名下位于航空港区××北侧××楼××单元××号的房屋作抵押，年利率为17.04%，原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，如被告未按期归还贷款本息，原告有权要求被告未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，双方在履行合约时发生争议的，由合同签订地郑州市金水区人民法院管辖。合同签订后，原告依约履行了合同义务，被告履行了部分还款义务，从2020年8月开始不再向原告偿还本息，经原告多次催要未果。因被告孟永强的借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且本案所涉及借款被用于二被告的夫妻共同生活，被告孟永强的债务应为二被告的夫妻共同债务，故二被告应对孟永强未偿还的债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特依法向法院提起诉讼，请求判令:1、二被告向原告偿还借款本金369602.88元及利息、滞纳金50313.22元（暂计算起诉之月，之后继续要求直至二被告全部付清之日止，按月息2分计算），共计419916.1元；2、原告对被告陈彩红名下位于航空港区××北侧××楼××单元××号的房屋拍卖、变卖所得，在抵押范围内对上述债权优先受偿;3、案件受理费由被告负担。被告孟永强、陈彩红未到庭答辩，亦未举证质证。经审理查明:2020年1月17日，原告(甲方、贷款人)与被告陈彩红（乙方、借款人）、被告孟永强（丙方、共同还款人）签订合同编号为2020年消借第0107005455号《【中银消费新易贷一乐享贷】消费金融贷款使用合约》一份，2020年1月17日，原告(甲方、贷款人)又与被告孟永强（乙方、借款人）、被告陈彩红（丙方、共同还款人）签订合同编号为2020年消借第0109001280号《【中银消费新易贷一乐享贷】消费金融贷款使用合约》一份，上述两份合同均主要约定:甲方向乙方发放贷款金额人民币20万元，借款期限为60个月，从2020年1月17日起至2025年1月17日止，贷款用途为装修。合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定年利率为17.04％。甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。还款方式:等额本息，在乙方选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金额贷款。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、违约金、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方。如未按期归还贷款本息即构成或视为乙方在本合约项下违约。出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施:降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送乙方违约信息。要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等。本合约未尽事宜，按照甲方制定并公布的《业务规则》为准。合同还有其他约定。同日，原告(××)分别与两被告(××)签订《【中银消费新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》各一份，均主要约定，××愿意以其名下且有权处分的位于航空港区××北侧××楼××单元××号的房屋为主合同一和主合同二提供抵押担保，抵押金额为20万元，抵押期限60个月，从2020年1月17日至2025年1月17日止。抵押担保范围:主合同一和主合同二项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。合同还有其他约定。原告提交豫（2020）郑港区不动产证明第0002555号不动产登记证明显示:2020年1月17日设立抵押登记，权利人:中银消费金融有限公司，义务人陈彩红，坐落航空港区××北侧××楼××单元××号，不动产权证书号：豫（2018）郑港区不动产权第0012387号，抵押金额:20万元。豫（2020）郑港区不动产证明第0002556号不动产登记证明显示:2020年1月17日设立抵押登记，权利人:中银消费金融有限公司，义务人陈彩红，坐落航空港区××北侧××楼××单元××号，不动产权证书号：豫（2018）郑港区不动产权第0012387号，抵押金额:20万元。2020年1月19日，原告向被告陈彩红发放贷款20万元。根据原告提交的查询时间为2021年3月17日、2021年4月27日的客户欠款明细表显示，2020年9月1日被告陈彩红开始逾期，截止该日尚欠借款本金186683.63元。2020年9月1日被告缴纳6.92元被原告当做利息划扣。2020年9月2日被告缴纳48.18元被原告当做利息划扣。2020年9月8日，被告缴纳45.36元被原告当做滞纳费划扣。2020年9月9日，被告缴纳14.82元被原告当做滞纳费划扣。2020年9月10日，被告缴纳48.02元被原告当做滞纳费划扣。2020年9月11日，被告缴纳453.39元被原告当做利息150.85元、滞纳费302.54元划扣。2020年9月12日，被告缴纳11.36元被原告当做滞纳费划扣。2020年9月13日，被告缴纳0.36元被原告当做滞纳费划扣。2020年9月15日，被告缴纳0.51元被原告当做滞纳费划扣。2020年9月17日，被告缴纳0.37元被原告当做滞纳费划扣。2020年9月18日，被告缴纳367.96元被原告当做利息119.18元、滞纳费248.78元划扣。2020年9月19日，被告缴纳0.52元被原告当做滞纳费划扣。2020年9月21日，被告缴纳148.48元被原告当做利息36.98元、滞纳费111.50元划扣。2020年9月23日，被告缴纳64.24元被原告当做滞纳费划扣。2020年9月24日-26日、9月28、9月29日、10月1日、10月14日、10月16日、10月20日、10月22日、10月24日、10月31日、11月1日-2日、11月13日、11月21日，被告分别缴纳0.55元、0.56元、24.29元、0.91元、0.58元、0.15元、0.46元、0.01元、0.05元、5.9元、0.05元、0.65元、2.27元、0.62元、0.05元、0.85元、被原告当做滞纳费划扣。2021年1月20日被告缴纳3000.80元被原告当做本金抵扣。2021年2月16日被告缴纳0.30元被原告当做本金抵扣，截止该日被告陈彩红尚欠贷款本金183682.53元。2020年1月19日，原告向被告孟永强发放贷款20万元。根据原告提交的查询时间为2021年3月17日、2021年4月27日的客户欠款明细表显示，2020年8月1日被告孟永强开始逾期，截止该日尚欠借款本金188920.35元。2020年8月1日被告缴纳0.69元被原告当做利息划扣，2020年8月26日被告缴纳1000元被原告当做利息17.72元、滞纳费982.28元划扣。2020年9月11日，被告缴纳1000元被原告当做利息395.52元、滞纳费604.48元划扣。2020年9月21日，被告缴纳0.01元被原告当做滞纳费划扣。2020年9月27日，被告缴纳5000元被原告当做利息4395.53元、滞纳费604.47元划扣。2021年1月20日被告缴纳3000元被原告当做本金抵扣。截止该日被告孟永强尚欠贷款本金185920.35元。庭审中原告陈述，贷款直接发放到相应两被告账户各20万元，贷款合同第九条第一款第二项及第九条第二款对贷款违约责任进行约定，出现违约可以宣布全部贷款本息提前到期，被告陈彩红从2020年9月1日逾期，被告孟永强从2020年8月1日逾期，滞纳金依据贷款使用合约业务规则，利息依据合同第五条，优先受偿依据抵押合同第九条、第十条，已经办理他项权证。本院认为，被告孟永强、陈彩红经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩及质证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出判决。原、被告双方签订的《【中银消费新易贷一乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【中银消费新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，该合同依法成立并发生法律效力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放借款,后被告多期未能清偿本息构成违约，原告有权依约宣布合同项下贷款本息全部到期,并要求被告承担相应的违约责任，故原告主张二被告偿还两笔贷款剩余本金，有据、合法，本院予以支持。关于原告主张被告支付利息及滞纳金的问题，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条中“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定。即债务人融资的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。本案中，原告诉请贷款逾期利息、滞纳金已超过年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。本院依据被告陈彩红还款时间、金额以及实际贷款余额，按照上述规定分段分笔计算如下：            还款时间              还款金额（元）              利息、滞纳金区间              应还利息、滞纳金（元）              备注              剩余本金（元）                  2021.1.20              3000.8              2020.9.1-2021.1.19（141天）      借款本金186683.63元              17307.87      年利率24%              抵扣本金3000.8元              183682.83                  2021.2.16              0.3              2021.1.20-2021.2.15（27天）      借款本金183682.83元              3261      年利率24%              抵扣本金0.3元              183682.53                  截止2021年2月15日，被告应付利息、滞纳金20568.87元，减去被告陈彩红2020年9月1日逾期之后已经支付利息、滞纳金1248.44元，被告尚欠逾期利息、滞纳金19320.43元。      截止2021年2月16日，被告欠付原告剩余贷款本金为183682.53元。      本院依据被告孟永强还款时间、金额以及实际贷款余额，按照上述规定分段分笔计算如下：            还款时间              还款金额（元）              利息、滞纳金区间              应还利息、滞纳金（元）              备注              剩余本金（元）                  2021.1.20              3000              2020.8.1-2021.1.19（172天）      借款本金188920.35元              21366.12      年利率24%              抵扣本金3000元              185920.35                  截止2021年1月19日，被告应付逾期利息、滞纳金21366.12元，减去被告孟永强2020年8月1日逾期之后已经支付利息、滞纳金7000.7元，被告尚欠逾期利息、滞纳金14365.42元。      截止2021年1月20日，被告欠付原告剩余贷款本金为185920.35元。      被告孟永强、陈彩红互为对方贷款的共同还款人，故二被告应对上述债务共同承担还款责任。二被告自愿用航空港区××北侧××楼××单元××号的房屋为本案债务作抵押并办理了抵押登记，故对于原告主张对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈彩红、孟永强于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司剩余本金183682.53元及暂计至2021年2月15日的逾期利息、滞纳金19320.43元，之后逾期利息、滞纳金以183682.53元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止；二、被告孟永强、陈彩红于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司剩余本金185920.35元及暂计至2021年1月19日的逾期利息、滞纳金14365.42元，之后逾期利息、滞纳金以185920.35元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止；三、原告中银消费金融有限公司有权在本判决第一、第二判项确定的债权范围内对被告陈彩红名下位于郑州市航空港区郑港六路北侧10号33号楼2单元9层18号的房屋（不动产权证书号：豫（2018）郑港区不动产权第0012387号）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3799元，由被告陈彩红、孟永强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院査验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二一年六月二十九日书记员 巩鹏鸽