四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1902民初2517号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：廖小兰，四川智典律师事务所律师。 被告：张茂兰，女，汉族，生于1976年，户籍地四川省巴中市巴州区，现住地新疆乌鲁木齐市。 被告：何天保，男，汉族，生于1968年，户籍地四川省巴中市巴州区，现住地新疆乌鲁木齐市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融）与被告张茂兰、何天保金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银金融法定代表人田红艳之委托诉讼代理人廖小兰，被告张茂兰、何天保到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中银金融向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《中银消费【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；2、判令二被告偿还原告贷款本金176497.84元；3、判令二被告支付原告2020年7月1日至2020年7月31日的利息1435.61元（以尚欠本金为基数，按年利率16.5%计算，已扣除已经收取的利息1178元）；4、判令二被告支付原告利息及滞纳金（从2020年8月1日起以尚欠本金为基数按年利率24%计算至付清本金为止，扣除已收取的滞纳金0.81元）；5、确认原告对被告提供的抵押物在拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿权；6、判令二被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）。 事实及理由：被告张茂兰与被告何天保系夫妻关系。2019年12月5日，原告与二被告双方签订《中银消费【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定原告向被告提供贷款200000元，贷款使用期限为放款日起36个月，贷款用途为装修，贷款执行固定年化率16.5%，同时约定了还款方式、逾期还款的滞纳金和相关费用的承担。被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或者部分到期或要求被告提前结清贷款。二被告以其共同所有的位于四川省巴中市巴州区房屋为借款本金、利息、滞纳费、原告实现债权的费用提供抵押担保。2019年12月3日被告二自愿向原告出具共同还款承诺书，表示愿意与被告一共同承担还款义务。2019年12月7日，原告向被告指定账户发放贷款200000元。其后，二被告未按时还款，为维护原告合法权益，特诉至来院。 被告张茂兰、何天保辩称：原告陈述的贷款是事实，贷款确实逾期。我们夫妻在新疆工作，因为疫情，不能出城及离开居住的房屋，没有及时还款。我一直在与原告联系，沟通还款事宜。原告主张的利息过高。 经审理查明：原告在中国银行保险监督管理委员会上海监管局取得《中华人民共和国金融许可证》，2021年1月29日在上海市市场监督管理局登记，其经营范围包括“发放个人消费贷款”。 2019年12月5日，被告向原告提出书面申请，申请贷款200000元，借款用途为装修。当天与被告签订《中银消费【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定向被告借款贰拾万元；借款使用期限预计2019年12月5日至2024年12月5日；贷款执行固定年化利率16.5%，还款按照月结自动还款方式；借款人提前还款需支付3%作为违约金；如果借款人违约应承担贷款利率上浮5%逾期利息等违约责任等内容。被告张茂兰未按期归还贷款本息的，构成在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，可以终止或者解除本合约，并且要求被告张茂兰赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用。被告张茂兰提供其与被告何天保共同共有的位于四川省巴中市巴州区（产权证号为：房权证巴州南字第××号）为上述贷款提供抵押担保，并办理抵押登记；因该《合约》履行发生争议时，由该《合约》签订地人民法院管辖。2019年12月3日，被告何天保向原告出具共同还款承诺书，同意与借款人张茂兰共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。 2019年12月7日，原告中银金融通过银行转款向被告张茂兰发放贷款200000元。后被告未按照约定及时还款。原告结算的欠款情况为：截至2020年8月1日，被告张茂兰下欠原告中银金融借款本金176497.84元，借款利息1435.61元（该利息计算时间为2020年7月1日至2020年7月31日）。 2020年7月24日，原告中银金融（甲方）与四川智典律师事务所（乙方）签订《诉讼合作协议》，约定，甲方委托乙方指派专业律师，代理甲方从事消费金融贷款逾期欠款债务催收服务，乙方接受甲方的委托。2021年4月15日，原告中银金融提供四川增值税普通发票一张写明：“现代理服务*律师代理费5294元”，加盖四川智典律师事务所发票专用章。 原告诉请中要求被告张茂兰承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等），原告中银金融明确表示本案未产生公告费。 以上事实，有原、被告的陈述，有原告提供的原、被告身份信息、申请表、《中银消费【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、放款记录、还款清单、《诉讼合作协议》、增值税普通发票等证据及本案庭审笔录等在卷佐证，本案事实清楚，足以认定。 本院认为：合法的合同关系应受法律保护。原、被告签订《中银消费【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，对于其合同效力，本院依法予以确认。 合同签订后，原告中银金融发放贷款，履行了合同义务。被告张茂兰未按照合同约定偿款付息，已经构成违约，应当承担民事责任。根据《中银消费【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》之约定：“未按期归还贷款本息，即视为乙方在本合同项下违约；甲方（原告）有权宣布乙方（被告）在甲方（原告）的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或者部分立即到期，终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约措施”，及《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，当事人可以解除合同”，对原告中银金融要求解除原、被告签订的《中银消费【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》及要求被告张茂兰、何天保立即偿付借款本金176497.84元及截至2020年7月31日借款利息1435.61元的主张，本院依法予以支持。 原告中银金融要求被告张茂兰、何天保偿还下欠借款本金176497.84元及在2020年8月1日起的借款利息和滞纳金。原告中银金融主动将借款利息、滞纳金调减为综合年利率24%，符合法发【2017】22号《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的相关精神，本院对原告中银金融的这一诉请予以支持。逾期的利息及滞纳金以下欠借款本金为基数，按照年利率24%，自2020年8月1日起计算至借款本金付清之日止（计算出的最终借款利息及滞纳金总额应扣减已扣收的借款利息及滞纳金0.81元）。 原告中银金融主张抵押物优先受偿权的问题。原、被告在《合约》中明确约定以被告何天保与被告张茂兰共同共有的位于四川省巴中市巴州区（产权证号为：房权证巴州南字第××号）房屋为贷款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权成立。对原告的诉请，本院予以支持。 原告中银金融要求被告何天保、张茂兰承担因本案诉讼发生的律师费5294元。原告中银金融提供了《诉讼合作协议》和增值税普通发票及支付律师费的转款凭据，足以证明律师费已实际发生，对原告中银金融的这一诉请，本院依法予以支持。 审理中，原告中银金融明确表示本案未产生公告费，对原告中银金融这一诉请，本院依法不予支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第六百六十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除被告张茂兰与原告中银消费金融有限公司于2019年12月5日签订的《中银消费【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》； 二、由被告张茂兰、何天保在本判决生效后二十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金176497.84元及支付截至2020年7月31日借款利息1435.61元； 三、由被告张茂兰、何天保在本判决生效后二十日内向原告中银消费金融有限公司支付利息、滞纳金（其利息、滞纳金的计算方式：以下欠借款本金为基数，按照年利率24%，自2020年8月1日起计算至借款本金付清之日止，计算出的最终借款利息及滞纳金总额中应扣减已扣收的借款利息及滞纳金0.81元）； 四、由被告张茂兰、何天保在本判决书生效后二十日内赔偿原告中银消费金融有限公司为实现债权的损失5294元； 五、若被告张茂兰、何天保逾期未能履行上述给付义务，则原告中银消费金融有限公司有权在对被告何天保已办理抵押登记位于四川省巴中市巴州区（产权证号为：房权证巴州南字第××号）房屋依法拍卖或变卖后取得的借款中优先受偿； 六、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费3858元，减半收取1929元，由被告张茂兰、何天保负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 万 静 二〇二一年六月十五日 书记员 刘利群