文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初2153号原告：郑美珍，女，1971年12月23日出生，汉族，住苏州市吴江区。委托诉讼代理人：刘学飞，江苏震宇震律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨俊杰，江苏震宇震律师事务所实习律师。被告：吴棣，男，1979年1月7日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告郑美珍与被告吴棣民间借贷纠纷一案，本院于2021年2月24日立案受理后，依法由审判员范媛娟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告郑美珍及其委托诉讼代理人刘学飞、杨俊杰，被告吴棣，均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郑美珍向本院提出诉讼请求：1.吴棣立即向郑美珍归还借款本金42万元，并支付利息49250元(按月利5250元计算至2021年1月10日)，支付逾期利息（以42万元为基数，自2021年1月11日至被告实际付清款项之日止，按照全国银行间同业拆借贷款市场报价利率的4倍继续计算)；2.吴棣赔偿郑美珍因实现债权而产生的律师费损失38000元；3.郑美珍对抵押物即吴棣名下位于苏州市吴江区黎里镇汾安西路XX号4幢206的房产拍卖、变价款项在上述债务范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由吴棣负担。事实与理由：2019年8月6日，郑美珍、吴棣双方签订了一份《抵押借款合同书》，约定郑美珍向吴棣出借本金70万元整；借款期限自2019年8月6日起至2021年8月6日止；借款利率为月利率1.25%，吴棣应当于每月10日支付当月应付利息。同时，吴棣将其位于苏州市吴江区黎里镇汾安西路XX号4幢206的房产作为借款抵押，抵押债务金额70万元。后因吴棣实际资金需求，双方将借款金额变更为42万元整，并完成了出借。双方于同日签订了还息确认书，确认借款总利息126000元，分为24个月(每月还息5250元)，每月10日还息。吴棣自2019年9月10日以来，每月按期归还利息5250元。然2020年4月10日，吴棣仅还息3250元，当期欠2000元，且自此以后再未还款。依照双方签订的《抵押借款合同书》，吴棣未按约定时间足额清偿利息的，合同将提前终止。合同终止后，郑美珍有权要求吴棣归还借款本息。因吴棣一直未能归还，郑美珍诉至法院。吴棣辩称：确认结欠郑美珍借款本金42万元，对利息金额没有异议，不同意承担逾期利息和律师费，不同意拍卖房子。郑美珍围绕诉讼请求依法提交了抵押借款合同书、补充协议、资金接收证明、不动产权证书、不动产登记证明、银行账户交易明细、委托代理合同、律师费发票、微信聊天记录截图，吴棣认可以上证据的真实性，本院予以确认。吴棣未提交证据。结合上述已确认的证据及双方当事人的庭审陈述，本院认定如下事实：经民间借贷中介介绍，郑美珍与吴棣发生案涉民间借贷关系。2019年8月6日，郑美珍作为出借人、抵押权人，吴棣作为借款人、抵押人，双方签订格式化的《抵押借款合同书》一份，约定：吴棣向郑美珍借款70万元，借款期限为2019年8月6日至2021年8月6日，借款期间内年利率15%,利息从实际放款之日起计算，按月支付；如未按约定期限足额清偿利息，自利息应付之日起每日按利息额的千分之六计算违约金，延期清偿利息超过10天时，本合同提前在该日到期并终止，出借人无需通知借款人；如借款到期不能清偿本金，除逾期利息外还应自到期之日起每日按本金的万分之六计算违约金，逾期利息按24%计算；若借款人逾期不还借款本金及利息的，借款人应承担出借人为实现债权支付的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等；吴棣自愿以其合法房地产抵押给郑美珍，抵押物位于黎里镇汾安西路XX号4幢206，抵押担保的范围为本合同项下借款本金、利息、逾期利息、违约金、诉讼费、律师费等，若借款人到期不能清偿上述借款，出借人就抵押物折价或变卖、拍卖所得价款就上述费用优先受偿。同日，双方签订《补充协议》一份，约定将实际借款金额变更为42万元。同日，吴棣签署资金接收证明，确认收到郑美珍交付的借款本金42万元。2019年8月7日，双方就抵押物即苏州市吴江区黎里镇汾安西路XX号4幢206不动产办理了抵押登记，登记的担保债权的数额为70万元，不动产登记证明编号为：苏（2019）苏州市吴江区不动产证明第XX号。2019年8月9日，郑美珍通过其名下账号为62×××13的中国农业银行账户，向吴棣转账汇款42万元，备注“借款”。自2019年9月10日至2020年4月10日，吴棣向介绍人徐淘支付利息，郑美珍向徐淘（微信备注昵称“小许银行贷”）收取利息，具体包括：2019年9月10日、2019年10月15日、2019年11月11日、2019年12月14日、2020年1月19日、3月29日各5250元，2020年3月31日2000元，2020年6月3日8500元。此后，吴棣未再支付利息，亦未归还本金。2021年1月8日，郑美珍与江苏震宇震律师事务所签订委托代理合同一份，委托该所代理本案诉讼事宜，约定律师费为38000元。当天，郑美珍向该所支付律师费38000元，该所向郑美珍开具发票。另查明，郑美珍经案外人苏州市林丰投资咨询服务有限公司（张冲、干林霞、王超等人均系该公司工作人员）、徐淘等人介绍，向陆荣祥、王招林、陈兰、陈庆、陈佳伟等人出借资金，双方签订格式化的《抵押借款合同书》，约定以房产抵押，按年利率15%至18%收取借款利息，逾期利息为年利率24%，并对逾期本金加收每日万分之六的违约金。郑美珍的部分出借资金来源于案外人。简要列举如下：1.2018年3月6日向陆荣祥出借60万元，年利率15%，月息7000元。2018年3月23日、4月25日、5月25日、7月3日，干林霞分别向郑美珍账户存入各7000元，并备注“陆荣祥”。2018年8月25日，干林霞向郑美珍账户存入7500元，并备注“陆荣祥”。2018年9月29日，张冲向郑美珍账户存入6500元。2018年10月24日、11月26日、12月24日，张冲向郑美珍账户存入各7000元，并备注“陆荣祥”。2019年1月4日，章程向郑美珍账户存入607000元，未作备注。2.2019年1月22日向王招林出借50万元，年利率15%，月息6250元。2019年2月20日、3月23日、4月23日、5月21日、6月20日、7月20日，张冲分别向郑美珍账户存入各6250元，备注“王招林”。2019年8月1日，王招林向郑美珍账户还款50万元。3.2019年1月25日向陈兰出借10万元，年利率15%，月息1250元，备注“林丰转账”“借款”。2019年2月25日、3月26日、4月25日、5月22日、6月20日、7月20日，王超分别向郑美珍账户存入各1250元，备注“陈兰”。4.2019年6月11日，郑美珍与陈庆签订格式化的《抵押借款合同书》一份，约定借款金额为40万元，年利率18%，月息3750元。当天，陈庆签署借款收据，确认收到郑美珍交付的出借资金25万元。次日，双方对陈庆名下的房产办理了抵押登记。2019年6月12日，郑美珍向陈庆出借25万元。2019年7月12日，郑美珍通过微信向施丽琴转账3750元，施丽琴称“姐，咋这么快，那我收了”，郑美珍称“他说每个月这个时间付”，随后施丽琴予以收款。2019年8月6日，陈庆向郑美珍还款25万元。2019年8月7日，郑美珍对施丽琴称“钱今天打我账上了，利息到注销时候付。这个月25天加1个月的利息”。次日，施丽琴向郑美珍提供李小红的账号、开户行，施丽琴回复“明天给你转”。2019年8月9日，郑美珍向李小红账户汇款25万元，并将转账凭证截图发送给施丽琴。2019年8月13日，陈庆汇入9000元，随后郑美珍于8月14日向李小红支付利息6875元。5.2019年7月31日张冲向郑美珍账户存入7008元，未作备注。郑美珍自认不认识张冲，张冲向其支付的款项系代苏州市林丰投资咨询服务有限公司介绍的借款人支付利息，但未能陈述该款项对应哪一名出借人。6.2019年11月9日，施丽琴向郑美珍账户存入55万元。后，郑美珍向陈佳伟汇款22万元，向徐淘汇款33万元。2019年11月15日，徐淘向郑美珍汇款18万元、15万元，郑美珍均全额汇入陈佳伟账户。2020年3月13日，陈佳伟向郑美珍账户还款55万元。诉讼中，郑美珍自认经徐淘介绍向陈佳伟出借55万元，与陈佳伟签订格式化的《抵押借款合同书》一份，约定年利率15%。其从徐淘处收取了陈佳伟利息，包括2019年12月14日6875元、2020年1月19日6875元、2020年3月13日17750元。7.2020年10月2日，陈启刚向郑美珍账户汇款20万元，备注“借款，郑美珍7913”。随后，郑美珍向冒国君汇款40万元并备注“借款”。诉讼中，郑美珍自认向冒国君收取利息，月利率1.5%，2021年2月3日收到冒国君支付的利息24000元。除此之外，郑美珍还与郑玉萍、陈启刚、陆金元、潘荣、王自莲、卢宝莲、严宗保之间发生转账往来并备注“借款”“还款”或“利息”。郑美珍陈述，其向施丽琴、沈志霞、周袁辉出借过，但未收利息。再查明：2019年5月19日19时05分，郑美珍通过微信向施丽琴发送银行卡照片一张，并告知户名、开户行。2019年5月20日，施丽琴向郑美珍账户汇款2万元。当天13时09分，施丽琴向郑美珍发送转账记录截图一份，称“姐姐，汇好了”，郑美珍回复“收到了”。2019年5月31日12时28分，郑美珍通过微信要求施丽琴提供银行账号，称“你把你的银行卡号发给我，我帮你把钱给你打过来”。2019年6月2日，郑美珍向施丽琴转账2万元。2019年6月3日，郑美珍询问施丽琴是否收到钱，施丽琴回复已经收到。2019年6月11日9时38分，施丽琴通过微信询问郑美珍“姐姐，那30万明天行不？我和小姐妹一起30万”，郑美珍回复“明天钱什么时候可以给？”，施丽琴又问“我下午发来要么？”，郑美珍答“你等一会儿啊，我先过去问一下，问一下他那个房子的状况和他那个银行贷款有多少以后，看看这个单子好不好做，再给你答复好吧”。当日12时35分，郑美珍要求施丽琴向其汇款25万元。14时36分，施丽琴称“汇完了”。2019年6月11日，郑美珍收到来自施丽琴的汇款5万元、来自李晓梅的汇款20万元。次日，郑美珍将该款全额汇入其名下中国农业银行账户，随后将其中7万元出借给陈庆。2019年6月22日12时48分，郑美珍将一份不动产登记证明拍照发送给施丽琴，称“下来好几天了，我这几天把合同手续做一下，你把你朋友和你的姓名还有资金各是多少发给我”，随后施丽琴回复“李晓梅12.5万，施丽琴12.5万”，并提供身份证号码。2019年6月25日，郑美珍将其与陈庆签订的的《抵押借款合同书》、补充协议（均与本案证据格式相同）、还款还息确认书、承诺书、借款借据等文件发送给施丽琴，同时发送手写的承诺书（内容为：施丽琴、李晓梅资金总额25万元，其中施丽琴12.5万，李晓梅12.5万，作为陈庆的借贷金额且所产生的利益均归二人所得，具体事项以陈庆抵押借贷合同为准）、资金托管协议书（施丽琴、李晓梅委托郑美珍作为陈庆的出借人、抵押权人，办理相关事项）。2019年7月9日，施丽琴询问郑美珍一笔借款的利息算法，郑美珍称“这是年利滚年利，每年结一次也是32000，要相信自己的专业性”。2019年7月12日，施丽琴称“姐，我们凑不出来钱了，买房计划一落空，身边没钱了，你先自己计划吧，谢谢你啊”，郑美珍答“好的”。本院认为：未依法取得放贷资格的以民间借贷的法人，以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，一般可以认定为职业放贷人。根据郑美珍提交的书证、庭审陈述，2018年至2020年其向陆荣祥、王招林、陈兰、陈庆、陈佳伟、冒国君、吴棣等多人出借款项，出借金额较大。在出借资金过程中，其制作的借款合同等书面证据高度程式化；借款利息按年利率15%至18%计算，按月收取利息；在借款人提前还款的情况下额外收取违约金，针对逾期还款则约定高额逾期利息及违约金；要求借款人提供房产作为抵押物。以上情况足以反映，郑美珍依据出借资金谋取高额利益的目的性，及以借贷为业的营业性。上述放贷行为系经民间借贷中介介绍后发生，结合郑美珍与多人发生借款名义的资金往来，可以印证郑美珍面向社会不特定人群提供出借资金的事实。从郑美珍与施丽琴之间的微信聊天记录及资金往来来看，郑美珍有以他人资金放贷，为他人挂名出借人、抵押人并从中获取利益的行为。上述放贷行为，违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条的规定，可以认定郑美珍出借涉案款项的行为属于职业放贷行为。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项的规定，案涉民间借贷合同应为无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条，合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。因此，被告吴棣应当向原告郑美珍返还借款资金，并支付资金占用期间的利息损失。关于利息损失的计算标准，由于自2019年8月20日起中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率，取消中国人民银行贷款基准率，故本院认定为：2019年8月19日之前（含本数）按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。对于被告吴棣已支付给原告郑美珍的42000元，应首先抵充资金占用期间的利息损失，超出部分抵充本金。据此计算如下（四舍五入，不保留小数点）：            还款日期              还款数额              抵充利息              抵充本金              尚欠本金                  2019年9月10日              5250元              1583元              4742元              416333元                  2019年10月15日              5250元              1246元              4004元              412329元                  2019年11月11日              5250元              1313元              3937元              408392元                  2019年12月14日              5250元              1584元              3666元              404726元                  2020年1月19日              5250元              1703元              3547元              401179元                  2020年3月29日              5250元              3241元              2009元              399170元                  2020年3月31日              2000元              133元              1867元              397303元                  2020年6月3日              8500元              2810元              5690元              391613元      即，截至2020年6月3日，利息损失已清偿完毕，被告吴棣尚欠原告郑美珍借款本金391613元。据此，本院认定被告吴棣应返还原告郑美珍借款本金391613元，并支付资金占用期间的利息（自2020年6月4日起至实际给付之日止，以391613元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。因借款合同无效，其中关于律师费的约定亦属无效，本院对原告郑美珍要求被告吴棣赔偿律师费损失的诉讼请求不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第五条，担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。因此，原告郑美珍与被告吴棣之间的抵押合同无效，本院对原告郑美珍要求实现抵押权的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条、第三十一条第一款之规定，判决如下：一、被告吴棣于本判决生效之日起十日内向原告郑美珍返还391613元、支付资金占用期间的利息（自2020年6月4日起至实际给付之日止，以391613元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××66）。二、驳回原告郑美珍的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4436元，由原告郑美珍负担836元，由被告吴棣负担3600元。被告吴棣负担之数，应于本判决生效之日起十日内缴至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××66）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后退还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员  范媛娟二〇二一年六月十七日书记员  张凌强附录相关法律条文：《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《中华人民共和国担保法》第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（五）违反法律、行政法规强制性规定的；（六）违背公序良俗的。第三十一条第一款本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法律文书履行提示人民法院依法作出的生效法律文书，具有国家权威性和强制执行力，当事人应当依法自觉履行生效法律文书所确定的义务，否则人民法院将根据对方当事人的申请依法强制执行，被执行人将面临以下执行风险：一、被执行人未按执行通知履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其名下财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制执行措施，并有权对被执行人及其住所、经营场所进行搜查。二、被执行人未按生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，未按生效法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行费用由被执行人承担。三、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对被执行人或者其法定代理人、有关单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员采取限制出境措施。四、被执行人拒绝报告、虚假报告财产的，人民法院有权根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人、直接责任人及实际控制人予以罚款、拘留。五、被执行人以暴力、威胁或者其他方法阻碍执行人员执行公务或者拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院有权对被执行人或者其主要负责人、直接责任人员予以罚款、拘留，构成犯罪的，依法追究刑事责任。六、被执行人不履行生效法律文书确定的义务，人民法院有权对其采取限制消费措施。被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等座以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必须车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组一等以上座位等其他非生活和工作必须的消费行为。七、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，或者通过伪造证据、暴力、威胁等方法抗拒执行，以虚假诉讼、虚假仲裁或者隐匿、转移财产等方法规避执行的，人民法院有权将其纳入失信被执行人名单，通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏、电子显示屏、新闻发布会等方式向社会公布，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒；向征信机构通报，由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院有权将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。八、被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，或者与他人串通，通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行，致使判决、裁定无法执行的，以拒不执行判决、裁定罪依法追究刑事责任。温馨提醒：法律文书生效后，当事人应按判决书调解书主文确定的内容，在履行期限内主动履行。当事人自动履行付款义务后,请及时与对方当事人联系，告知对方当事人已自动履行，或与案件原承办人联系,以便法院及时通知对方当事人,防止对方当事人在不知情的情况下申请执行，避免不必要的麻烦;对于存在诉讼保全的情况,也便于法院及时采取解除保全措施。本案联系人：范媛娟联系电话：0512-63493869