广东省五华县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1424民初1119号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司五华县支行，住五华县××××××圆盘，统一社会信用代码：914××××××××683110W。法定代表人：温某1。委托诉讼代理人：刘彩群、谢源泉，该公司员工。被告：古翠雨，女，1981年10月4日出生，汉族，住广东省五华县×××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××985。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五华县支行诉被告古翠雨信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五华县支行的委托诉讼代理人刘彩群、谢源泉到庭参加了诉讼，被告古翠雨经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五华县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还其所持信用卡（信用卡号：622××××××××××360）项下的透支本金23499.42元，透支利息2634.98元，费用6117.21元（其中违约金5455.55元、分期手续费661.66元），计至2021年3月22日本金、利息、费用合计为32251.61元；2021年3月22日后的利息按信用卡领用合约约定息费计付至款清之日止；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年××月12日被告古翠雨向我行书面申请信用卡一张,我行于2015年11月12日通过对被告古翠雨申请的信用卡审批,其信用卡信用额度为25000元。被告在2018年11月30日激活卡片开始刷卡消费。被告古翠雨于2021年1月12最后一次偿还2.8元后,就未再足额偿还任何逾期欠款,已逾期20期，无法按约履行信用卡合约义务。经我行多次催促都未能履约。根据前述事实,被告行为已严重违约,应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益,维护正常的金融秩序,现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第五条还款第5项约定,请求人民法院判令被告古翠雨偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任,清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算:(1)利息:我行为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的,不享受免息待遇。(2)年费:首年免费,次年计收,年费以账户扣收方式收取年费;续卡不享受首年免年费优惠。(3)违约金:持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的,除按我行规定支付透支利息外,还需按照最低还款额未偿还部分的5%(最低10元)支付违约金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第三条利息及费用。经原告核算,被告信用卡透支本金23499.42元,透支利息2634.98元,费用6117.21元(其中违约金5455.55元、分期手续费661.66元),计至2021年3月22日止本金、利息、费用合计为32251.61元。被告古翠雨未作答辩，未提交证据。本院经审理认定如下事实，2015年10月12日被告向原告递交了一份《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》），申请表主要约定：“原告为甲方，被告为乙方，甲方为乙方提供最长50天，最短20天的免息还款待遇，乙方使用信用额度提取现金或转账的，不享受免息待遇。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可以选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费金额+上期未计入最低还款且未还的消费金额）*10%。……”。利息包括复息计算逾期第六个月、第七个月之后不再计算。被告在《申请表》上手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”对其权利和义务进行了确认。原告于2015年11月12日通过了对被告申请的信用卡审批，被告于2018年11月30日激活卡片开始使用该信用卡（卡号：622××××××××××360）刷卡消费，但未按约定还款。被告于2021年1月12日最后一次偿还信用卡欠款后就未再偿还逾期欠款。截至2021年3月22日，被告向原告透支本金23499.42元，透支利息2634.98元，费用6117.21元（其中违约金5455.55元、分期手续费661.66元），合计32251.61元。本院认为，根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。被告以主卡申领人身份在原告提供的银行卡申请表、领用合约上填写个人信息资料并签名确认后提供给原告，向原告申请开具信用卡，因此，原告根据被告提供的资料信息开具的中国邮政储蓄银行信用卡（卡号为622××××××××××360），应视为被告所有，该卡的透支、消费等交易行为也应视为被告的个人行为。根据原告提供的卡号为622××××××××××360的中国邮政储蓄银行信用卡“交易查询”等资料记载的内容，可以认定被告古翠雨从2018年11月30日开始，使用该卡多次进行了消费、还款等交易。银行信用卡是持卡人在信用额度内先消费、后还款的，因此，被告本应将使用该卡产生的相关费用偿还给原告，但被告一直未偿还，已属于违约，故原告要求被告偿还本金23499.42元，透支利息2634.98元，费用6117.21元，合计为32251.61元有理，本院予以支持。但应上述金额已是计至2021年3月22日当日，故原告主张后续的利息及费用应从2021年3月23日起算。被告古翠雨经本院合法传唤未到庭参加诉讼，可视为其放弃质证和抗辩的权利，被告古翠雨不到庭不影响本院对本案的审理和对事实的认定。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《银行卡业务管理办法》第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告古翠雨应在本判决发生法律效力后十五天内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五华县支行透支本金23499.42元，透支利息2634.98元，费用6117.21元，合计为32251.61元（2021年3月23日以后的利息，根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》有关贷记卡的计息和收费标准及信用卡领用合约的约定计收）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费606.3元，减半收取计303.15元，由被告古翠雨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  李法宁二〇二一年六月二十二日书记员  张梦宇