广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1284民初1297号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行。住所地：肇庆市×××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××530。负责人：梅元比，职务：行长。原告：中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行。住所地：肇庆市大旺区×××××建行大楼首层。统一社会信用代码：914×××××××××××283M。负责人：罗智源，职务：行长。上述两原告共同委托诉讼代理人：梁星志，广东安达信律师事务所律师。上述两原告共同委托诉讼代理人：朱秀媚，广东安达信律师事务所律师。被告：刘金兰，女，1971年10月1日出生，汉族，住佛山市南海区××××××××庆业楼东406房。身份证号码：362××××××××××××94X。被告：李华保，男，1961年1月4日出生，汉族，住佛山市南海区××××××××庆业楼东406房。身份证号码：440××××××××××××23X。被告：肇庆市×××××地产有限公司。住所地：四会市××××新江上元塘。统一社会信用代码：914×××××××××××112Y。法定代表人：麦某1。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称“建行肇庆市分行”）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（以下简称“建行大旺支行”）诉被告刘金兰、李华保、肇庆市×××××地产有限公司（以下简称“奥利华园公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月5日立案受理，依法适用简易程序，于2021年4月26日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人朱秀媚、被告刘金兰到庭参加诉讼，被告李华保、肇庆市×××××地产有限公司经本院传票传唤后没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行共同诉称：2014年9月4日，原告建行大旺支行与被告刘金兰、李华保签署合同编号为440708500-201×××××××723479号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告刘金兰向原告建行大旺支行借款人民币440000元，用于购买位于四会市×××××××××××××××××的房屋，借款期限自2014年10月10日起至2029年10月10日，共15年。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，即年利率为7.86%。同时，被告刘金兰、李华保同意以上述房屋作为抵押物，担保该借款合同的履行。2016年6月15日，原告建行肇庆市××与××××××公司签订了《楼宇抵押贷款合作协议》，约定××××××公司其经批准命名为发现美院整个项目商品楼宇的购房人向原告的贷款提供连带责任保证担保。2014年9月5日，该抵押物办理了预告登记手续，预告登记号：粤房地预登四字第0100021260号。2014年10月10日，原告建行大旺支行向被告刘金兰发放了约定的贷款。原告建行肇庆市××是原告建行大旺支行的上级单位，涉案的《个人住房（商业用房）借款合同》及相关抵押担保手续为原告建行肇庆市××授权原告建行大旺支行办理。因层级管理权限，原告建行大旺支行在本案相关诉讼权利由原告建行肇庆市××行使。由于被告刘金兰、李华保未依约按期履行还本付息，××××××公司亦未承担担保责任，原告催收无果。根据合同第十六条第（一）款“借款人发生下列任一情况，均构成违约”第1项“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”的约定，被告的行为已构成违约，原告有权根据合同第十七条第2项的规定，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并要求对抵押物行使抵押权；被告李华保与被告刘金兰系夫妻关系，且该笔借款系其婚姻关系存续期间发生，被告李华保也在抵押人一栏签字确认抵押的事实，证明其对借款知悉。因此，原告要求被告李华保与被告刘金兰共同清偿上述债务。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，已支出的律师费为17730元，根据上述合同的约定，该笔费用应由上述三被告承担。为了维护自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定提起诉讼，请求判令：1、解除原告建行大旺支行与被告刘金兰、李华保签订的合同编号为440708500-201×××××××723479号《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告刘金兰、李华保立即归还原告借款本金329748.02元（含拖欠本金10430.91元），逾期利息7570.2元，本金罚息538.84元，利息复利409.65元，结清金额为338266.71元（暂计自2020年6月3日至2020年10月29日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；3、被告刘金兰、李华保承担原告为实现本案债权而支付的律师费17730元；4、原告对被告刘金兰、李华保提供的借款抵押物【四会市×××××××××××××××××】的拍卖、变卖所得价款在抵押范围内享有优先受偿权；5、××××××公司对被告刘金兰、李华保上述第2-3项的债务承担连带清偿责任；6、上述三被告承担本案的全部诉讼费用（包括诉讼费、财产保全费、公告费等）。被告刘金兰答辩称：去年在四会法院开过一次庭，当时对于律师费17000元、诉讼费等费用被告提出是否可以免去，被告可以还银行本金和利息，还有刚才原告所说的800元被告也还没有交，因为被告不知道怎么交，如果可以交，被告庭后可以交了，还有现在本案的情况被告不清楚，看不懂收到的材料等。被告李华保、奥利华园公司均没有提出答辩意见。诉讼中，原告举证如下：1、原告的营业执照、金融许可证；2、被告刘金兰、李华保身份证、户口簿、结婚证以及被告奥利华园公司的《企业信用信息公示报告》；3、《个人住房（商业用房）借款合同》；4、《楼宇抵押贷款合作协议》；5、个人贷款支付凭证；6、房地产预告登记证明；7、律师函、邮寄单；8、拖欠本息明细表、对账单；9、委托代理协议；10、（2020）粤1284民初2721号《民事判决书》；11、关于借款人拖欠借款本息数额说明；11、截止至2021年4月25日被告拖欠借款本息明细表及对账单；12、律师费发票及转账凭证。经质证，被告刘金兰认为原告一次又一次增加被告负担，之前拖欠的被告已经还了，但是为何原告还来法院起诉，被告承认借款，并会还钱。经本院审核，原告的证据均具有真实性和合法性，与本案相关联，能够证明案件事实，本院予以认定。综上本院认定的证据，结合原、被告的庭审陈述，本院认定如下事实：2014年9月4日，原告建设银行肇庆市分行下属的建行大旺支行与被告刘金兰、李华保签署合同编号为440708500-201×××××××723479号的《个人住房（商业用房）借款合同》，其约定：被告刘金兰、李华保因购买位于四会市××××××××××××××××××屋的需要，向原告建行大旺支行借款440000元，借款期限为180个月（即2014年10月10日起至2029年10月10日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，即年利率为7.86%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为4169.38元；违约责任：一、借款人违约情形：1.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由借款人承担；抵押财产清单：四会市×××××××××××××××××，抵押期限为2014年9月4日起至2031年9月4日止；抵押担保范围包括本合同的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费……）等内容。该合同借款人处有被告刘金兰的签名和指模，贷款人处盖有原告建行大旺支行的个人贷款合同专用章，抵押人处有被告刘金兰、李华保的签名及指模。被告刘金兰、李华保为夫妻关系。2014年10月10日，原告建行大旺支行依约向被告刘金兰、李华保指定的被告奥利华园公司的银行账户汇入贷款440000元。此后，案涉的位于四会市××××××××××××××××××屋于2014年9月5日办理了预购商品房抵押权预告登记[证号为粤房地预登四字第0100021260号]，权利人为原告建行大旺支行，义务人为被告刘金兰，尚未办理抵押他项权证。2016年6月15日，原告建行肇庆市×××××××××公司签订了《楼宇抵押贷款合作协议（编号：440××××××××1604）》，其约定：本协议项下合作楼宇（名称）为四会市发现美院，楼宇坐落于肇庆四会市×××××××××；原告建行肇庆市分行将向业主发放的贷款直接转入被告奥利华园公司在原告建行大旺支行开立的账户；原告建行肇庆市分行为购买上述楼宇且符合个人住房贷款条件的业主提供个人住房贷款，被告奥利华园公司是个人住房贷款业主的保证人，其保证方式在阶段性期间为连带责任保证，就业主贷款向原告建行肇庆市分行提供担保，保证金额为各贷款业主的贷款本金及由此产生的贷款利息、逾期利息、违约金和原告建行肇庆市分行实现债权的费用，保证期限从原告建行肇庆市分行对业主发放个人住房贷款之日起至被告奥利华园公司办妥房地产权证书止，如果个人住房贷款业主在阶段性保证期限内不按合同规定如数支付贷款本息及其他相关费用，保证人即承担全部连带责任，原告建行肇庆市分行有权向被告奥利华园公司直接追偿或从被告奥利华园公司的任何账户直接扣收。另，就被告拖欠本案合同借款一事，原告曾于2020年7月14日诉至本院提出解除本案合同，归还借款本息等诉求，后本院于2020年9月28日作出（2020）粤1284民初2721号《民事判决书》，认为被告刘金兰、李华保拖欠借款期间正处于新冠肺炎疫情防疫期间，对生活和工作产生影响，无法及时偿还借款情有可原，截至2020年6月2日止，被告刘金兰、李华保共拖欠借款本金9034.38元、利息7550.29元、本金罚息185.81元、利息复利127.53元，合计16898.01元，被告刘金兰当庭表示愿意继续履行合同，即以其行为表明愿意继续履行合同，且具有履行合同的能力，被告刘金兰、李华保的行为未构成根本性违约……等，作出如下判决：一、被告刘金兰、李华保应于本判决生效之日起三十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付拖欠本金9034.38元、利息7550.29元、本金罚息185.81元、利息复利127.53元，合计16898.01元（暂计至2020年6月2日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；二、被告刘金兰、李华保应于本判决生效之日起三十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费886元；三、被告肇庆市×××××地产有限公司对上述第一、第二判项的给付义务承担连带清偿责任，被告肇庆市×××××地产有限公司偿还上述给付义务后，有权向被告刘金兰、李华保追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行的其他诉讼请求。截止至2021年4月25日，被告刘金兰、李华保拖欠原告借款本金余额307247.94元、拖欠利息23702.02元、本金罚息1100.71元、利息罚息1414.35元，本息合计333465.02元。2020年11月13日，原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定代理费用为17730元。原告向本院提供律师费发票及中国建设银行单位客户专用回单各一份，确定本案代理费用为17730元。诉讼中，根据原告向本院提出的财产保全申请，本院于2020年11月19日作出（2020）粤1284财保353号《民事裁定书》，裁定如下：冻结被申请人刘金兰、李华保银行账户内存款限额人民币355996.71元或者查封、扣押相同价值的财产。该裁定作出后，本院到相关政府部门进行了执行查封。另查明，本院根据已生效（2020）粤1284民初169号民事判决书查明，原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级银行，建行大旺支行不具有独立法人资格。建设银行系统的业务权限由上一级行授权确定，贷款审批权限集中在二级分行，县区级支行以及分理处无贷款审批权。另，根据《中国建设银行广东省分行印章管理实施细则(修订)》，五个区级支行（包括大旺支行）的行政公章已停止使用，五个支行在确需对外出具文件或联系工作时，在审批后由肇庆市分行行章印章代替。本院认为：原告建行大旺支行与被告刘金兰、李华保签订《个人住房（商业用房）借款合同》，是各方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。被告刘金兰、李华保因购买房屋缺乏资金与原告建行肇庆市分行下属的建行大旺支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，向原告借款共440000元，原告按约定向被告刘金兰、李华保提供了借款，被告刘金兰、李华保应按约定的时间履行归还借款本息的义务。但原、被告经历了第一次诉讼后，被告刘金兰至今仍没有依约定按期偿还借款本息且已拖欠本息多期未偿还，被告已构成根本违约，故原告起诉要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》以及被告刘金兰偿还借款本息合法合理，本院予以支持。关于借款本息，本院认定截至2021年4月25日，被告刘金兰尚欠原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行借款本金307247.94元、利息23702.02元、本金罚息1100.71元、利息罚息1414.35元。关于原告主张被告支付律师费17730元的诉讼请求。按照被告与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人即被告承担。据此，原告为提起本案诉讼所支出的合理的律师费用，原告可要求被告承担。原告在本案中的委托诉讼代理人出庭参加了诉讼，履行了代理义务，提供了相应的律师费发票及转账凭证，并且该律师费收费标准在法定的范围之内，故原告该请求，本院予以支持。关于原告主张被告李华保与被告刘金兰共同偿还原告上述款项的问题。本院认为，被告李华保与被告刘金兰系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，且被告李华保在《个人住房（商业用房）借款合同》“抵押人”一栏签名，同意用涉案房屋作抵押贷款，说明其知晓被告刘金兰向原告的借款是用于购房，是夫妻双方共同意思表示，故该债务为夫妻共同债务，被告李华保对上述债务承担连带清偿责任。关于原告主张对被告刘金兰、李华保提供的担保房屋即四会市×××××××××××××××××享有优先受偿权的问题。本院认为，因该房屋尚未由政府相关部门出具房地产权证，原告只是办理了房地产抵押权预告登记，未办理房屋抵押权登记，根据物权法定的原则，原告对该房屋未取得房屋（不动产）抵押权，故原告现在主张对该房屋的变现价款享有优先受偿权没有事实依据，本院不予支持。关于原告主张被告奥利华园公司承担连带责任的问题。本院认为，原告与被告奥利华园公司签订的《楼宇抵押贷款合作协议》约定被告奥利华园公司为发现美院商品楼宇整个项目的购房人向原告的贷款在阶段性期间向建行大旺支行提供连带责任保证担保，保证金额为各贷款业主的贷款本金及由此产生的贷款利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用。由于案涉位于四会市×××××××××××××××××的房屋仅办理了抵押权预告登记，未办理抵押登记手续，抵押权未设立，即被告奥利华园公司未完成《楼宇抵押贷款合作协议》的约定办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，原告不能实现对被告购买房产享有的清还借款的优先受偿权，故原告主张被告奥利华园公司对被告刘金兰、李华保的所有欠款及原告为实现本案债权而支付的律师费承担连带清偿责任的诉求，合理合法，理据充分，本院予以支持。被告李华保、奥利华园公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第二百零九条第一款、第四百零二条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行下属中国建设银行股份有限公司肇庆市大旺支行与被告刘金兰、李华保于2014年9月4日签订的合同编号为440708500-201×××××××723479号《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告刘金兰在本判决生效之日起十天内偿还原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行借款本金307247.94元、利息23702.02元、本金罚息1100.71元、利息罚息1414.35元（利息、本金罚息、利息罚息暂计至2021年4月25日，之后的利息按年利率7.86%计算还清所有欠款时止，罚息按年利率11.79%计算还清所有欠款时止）。三、被告刘金兰在本判决生效之日起十天内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付因其违约而产生的律师代理费17730元。四、被告李华保对被告刘金兰的上述第二项借款本息及第三项律师代理费用承担连带清偿责任。五、被告肇庆市×××××地产有限公司对被告刘金兰的上述第二项借款本息及第三项律师代理费用承担连带清偿责任。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行的其他诉讼请求。如果被告未按指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取3320元（原告已预交），由被告刘金兰、李华保、肇庆市×××××地产有限公司共同承担；财产保全申请费2300元（原告已预交），由被告刘金兰、李华保、肇庆市×××××地产有限公司共同承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  吴锦镖二〇二一年五月三十一日书记员  陈炜基