河南省原阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0725民初2707号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行，统一社会信用代码91410725670088830Q，营业场所河南省新乡市原阳县新城区康宁街与黄河大道交汇处富盛花园。法定代表人：秦宜豪，行长。委托诉讼代理人：贾文旗，男，1981年3月12日出生，汉族，住址河南省原阳县。被告：秦伟敏，男，1983年5月1日出生，汉族，住址河南省沁阳市。被告：新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司，统一社会信用代码91410700345011944J，住所新乡市平原示范区滨湖大道碧桂园凤凰湾2号楼101号。法定代表人：杨海波，董事长。委托诉讼代理人：李世鹏，河南贞实律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行（以下简称邮政银行原阳支行）与被告秦伟敏、新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司（以下简称碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行原阳支行的委托诉讼代理人贾文旗，被告碧桂园公司的委托诉讼代理人李世鹏到庭参加诉讼。被告秦伟敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行原阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告秦伟敏、碧桂园公司偿还借款本金409694.51元及由此产生的利息、罚息4485.44元（利息、罚息截止到2021年5月7日），共计414179.95元，并要求被告承担2021年5月8日起至还款本息止的利息、罚息；2、诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求：要求被告自2021年5月8日起，按照年利率6.37%偿还利息及罚息。事实和理由：原告系合法金融机构，因被告秦伟敏买房需借款，向原告提出申请，并按双方约定由碧桂园公司为秦伟敏担保贷款。之后于2016年3月16日签订了《新乡市预购商品房抵押合同》，于2016年3月16日双方签订了“个人购房/购车借款及担保合同”，借款起期2016年3月16日至2046年3月16日止，借款期限360个月，正常年利率4.9%，逾期年利率6.37%。原告依照约定全部履行了协议，借款490000元给被告秦伟敏使用，碧桂园公司承担担保责任。依据双方的还款约定，被告秦伟敏的贷款出现了逾期，我行相关工作人员多次催要无果，截止2021年5月7日，秦伟敏偿还本金80305.49元，利息罚息108687.97元，根据“个人购房/购车借款及担保合同”第十二条约定，故原告起诉，请支持原告的诉讼请求。被告秦伟敏未到庭，亦未提交答辩状。被告碧桂园公司答辩称：1、案涉房屋抵押权已经设立，原告有权对涉案房屋享有优先受偿权。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定：“当事人办理抵押权预告登记后，并办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，应当认定抵押权自预告登记之日起设立。”本案中，案涉房屋办理了预抵押登记手续，不存在预抵押失效的情形。据碧桂园公司核实，案涉房屋也已办理了建筑物所有权首次登记，因此，案涉房屋正式抵押权已经设立。原告可以根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条的规定，就案涉房屋享有优先受偿权。碧桂园公司的阶段性保证责任已解除。2、原告要求碧桂园公司承担保证责任的条件尚未成就，碧桂园公司不应承担保证责任。碧桂园公司与原告签订了《按揭业务担保合作协议》一份，原告为甲方，碧桂园公司为乙方。根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款的约定，原告与碧桂园公司一致同意，涉及到原告与碧桂园公司之间的权利义务、碧桂园公司所承担责任的范围、方式等，不按原告、碧桂园公司与购房者签订的借款合同履行，均以本合作协议约定为准。3、碧桂园公司承担的保证责任应是阶段性连带责任保证。根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（一）款之相关约定，碧桂园公司对秦伟敏的贷款承担的是阶段性连带责任保证，自原告将贷款划入碧桂园公司账户之日起至购房者所购房产的他项权证书出具之日止。综上，原告针对碧桂园公司的诉请缺少事实和法律依据，恳请法院依法查明事实，驳回其对碧桂园公司的诉讼请求。原告邮政银行原阳支行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表一份3页；2、身份证复印件、户口本复印件一份2页；3、新乡平原新区预购商品房抵押合同一份5页；4、个人购房/购车借款及担保合同一份30页；5、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份1页；6、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一份1页。7、还款流水表一份1页；8、借款余额、利息表一份1页。被告秦伟敏未向本院提交证据。被告碧桂园公司为支持其答辩意见，向本院提交以下证据：碧桂园公司与中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行签订的《按揭业务担保合作协议》一份。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下案件事实：2015年11月3日，中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行（甲方）与碧桂园公司（乙方）签订编号为2015年邮储001号《按揭业务担保合作协议》。该协议主要约定：1、甲方对乙方位于新乡市平原新区滨湖大道以北、昆仑山路以东、赤水河街以南、卫河路以西整个项目的购房者提供相关的抵押贷款业务，乙方为每位购房者承担连带责任保证，保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止。2、若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼，对于当地政府部门暂未办理商品房抵押权预告登记期间发放的贷款，在乙方的保证期限内，甲方承诺先追索借款人和处置借款人所购房产，处置后不足清偿的，就不足部分甲方再向乙方追索连带清偿责任。3、如购房者所购房产无法处置或难于处置的（如当地不具备拍卖期房条件、存在被其他债务人查封情形的），则由乙方立即承担连带保证责任。4、对于办理抵押预告登记后发放的贷款，甲方承诺先请求行使预抵押权，在处置已办理抵押预告登记的房产后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方要求承担连带清偿责任。5、如甲方已履行本协议项下义务但预抵押权仍无法行使的，则乙方立即向甲方承担连带保证责任。2016年2月29日，秦伟敏向邮政银行原阳支行提交中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，申请贷款490000元。2016年3月16日，邮政银行原阳支行（贷款人）、秦伟敏（借款人、××）、碧桂园公司（保证人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》。该合同主要约定：贷款人向借款人发放贷款490000元，贷款用途为购买平原新区滨湖大道北碧桂园凤凰湾25号楼2单元10层21002号商品房。贷款期限为360个月（自2016年3月16日至2046年3月16日），贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率以借据为准，还款方式为按月等额本息。借款人秦伟敏连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按双方约定的利率加收30%确定。本借款采取抵押加保证组合担保。碧桂园公司承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证等。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。贷款人可以选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可以在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出抗辩。根据该合同约定，实际执行的年利率为4.9%、逾期年利率为6.37%。2016年3月16日，邮政银行原阳支行（抵押权人）、秦伟敏（××）、碧桂园公司（保证人）签订《新乡平原新区预购商品房抵押合同》。该合同主要约定：1、××同意将其预购的平原新区滨湖大道北碧桂园凤凰湾25号楼2单元10层21002号商品房相关权益抵押给抵押权人，××、抵押权人、保证人一致同意在不动产登记部门设立预购商品房预购登记与预购商品房抵押权预告登记，并在登记部门合并办理。2、保证人为××承担连带保证责任，××在贷款期间如不能履行还款责任，由保证人承担还款责任。3、抵押期间为自本合同生效之日起至债务全部清偿为止。2016年3月16日，邮政银行原阳支行依约向秦伟敏发放了贷款490000元。秦伟敏收到贷款后，未按约定偿还本息，现已累计超过6次，截止2021年5月7日，秦伟敏向原告偿还本金80305.49元及利息、罚息108687.97元，尚欠原告借款本金409694.51元及利息、罚息4485.44元，保证人亦未履行保证义务，原告于2021年5月18日诉至本院，要求被告偿还借款本金及利息。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。邮政银行原阳支行与秦伟敏、碧桂园公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《新乡平原新区预购商品房抵押合同》以及中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》，均系当事人各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。邮政银行原阳支行依约向秦伟敏发放了贷款，秦伟敏未按约还本付息。碧桂园公司亦未履行保证责任，事实清楚，其行为已构成违约，应当承担相应的民事法律责任，邮政银行原阳支行要求秦伟敏偿还欠款本息并要求碧桂园公司承担连带保证责任的诉请，符合法律规定，本院予以支持。当事人之间就相同事项签订两份合同，且两份合同约定的内容不一致的，后签订合同条文的约定应视为对先签订合同条文的修改。邮政银行原阳支行（贷款人）、秦伟敏（借款人、××）、碧桂园公司（保证人）于2016年3月16日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，晚于中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行（甲方）与新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司（乙方）2015年11月3日签订的《按揭业务担保合作协议》，故本案当事人约定如存在冲突，应优先适用签订时间在后的《个人购房/购车借款及担保合同》条文。碧桂园公司以《按揭业务担保合作协议》约定，主张免除其于本案的保证责任，无事实依据，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百一十八条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：秦伟敏于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行借款本金409694.51元，利息、罚息4485.44元（2021年5月8日之后的利息、罚息，按合同约定计算至实际清偿之日）。新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司对本判决第一项承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取3756.35元，由被告秦伟敏、新乡碧桂园凤凰湾置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费，上诉于新乡市中级人民法院。审判员  李卫芹二〇二一年六月二十五日书记员  姜贝贝