广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1284民初2473号原告：东风汽车财务有限公司。住所地：湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风二路东合中心南区办公楼H栋15-18层。统一社会信用代码：914×××××××××××767H。法定代表人：冯长军，职务：董事长。委托诉讼代理人：李素娟，广东方源律师事务所律师。被告：赖国坚，男，1992年10月23日出生，汉族，住四会市××××××××××××××××。身份证号码：441××××××××××××115。被告：严翠珍，女，1997年8月5日出生，汉族，住四会市××××××××××××××××。身份证号码：441××××××××××××624。原告东风汽车财务有限公司诉被告赖国坚、严翠珍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案受理，依法适用简易程序，于2021年6月23日公开开庭进行了审理,原告的委托诉讼代理人李素娟、被告赖国强、严翠珍均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东风汽车财务有限公司诉称：2020年3月13日，被告赖国坚为购买车辆，向原告申请贷款55000元，并与原告签订《汽车贷款合同》。原、被告双方在合同中约定被告贷款期限为36期，还款方式为等额本息，每月还款金额为1603.14元，年利率为9.81%,利息收取方式为贷款人按月收息。双方合同还约定，被告未按照本合同约定偿还贷款，原告有权对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按照本合同约定利率的150%计收罚息。合同还约定，被告存在逾期还款的违约情形还应向原告支付8000元的违约金，以及原告为实现债权的所支出的律师费等催收费用。另其余被告严翠珍自愿为被告赖国坚提供连带责任保证担保合同项下债务的履行。合同签订后，原告已按照合同约定发放贷款，但被告在履行了6期还款义务后，未再按照合同约定的还款期限履行相应的还款义务。截止至今，被告合计共还本息9618.84元，尚欠本金46170.17元、利息662.99元未偿还，被告严翠珍亦未履行连带保证责任。原告认为，原、被告双方在《汽车贷款合同》中对双方权利义务、贷款金额、贷款期限、还款方式、每月还款金额、违约责任等均进行明确约定，原告已按照合同约定履行发放贷款的义务，但被告未按照合同约定偿还贷款已严重侵犯了原告的合法权益，给原告造成了巨大损失。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求判令：1、解除《汽车贷款合同》；2、被告赖国坚一次性还清所有未结贷款本金46170.17元；3、被告赖国坚支付自逾期还款之日起至起诉时的利息662.99元;4、被告赖国坚支付自逾期还款之日起至实际付清之日止的罚息，其中自2020年10月23日起以当期应还本息为基数，按照年利率14.715%计算至2021年4月8日为356.47元，自2021年4月9日起以未还本金46170.17元为基数按年利率14.715%计算至实际清偿之日止；5、被告赖国坚支付违约金合计人民币8000元；6、被告赖国坚支付原告为实现债权而发生的律师费人民币1500元；上述诉请金额暂计为人民币56689.63元;7、被告赖国坚承担本案的全部诉讼费用及其他费用（包括但不限于公告费、公证费、评估费、拍卖费、诉讼保全费等）;8、其余被告对上述债务承担连带清偿责任。被告赖国坚答辩称：被告暂时没有这个能力去还清，按照现在起诉状反正是自己签签订了，没有还到钱，被告只能分期还。被告严翠珍答辩称：被告不清楚这件事，被告只不过是签了个名，是被告赖国强去买车的时候被告签的名，钱没有到被告处。诉讼中，原告举证如下：1、金融许可证、银监会批复；2、汽车贷款合同、机动车抵押合同；3、账户明细账、特种转账贷方凭证；4、还款明细表；5、委托代理合同、律师费发票；6、担保书。经质证，被告赖国坚认为被告贷款了55000元，一开始被告是由还款的，实际被告是贷了55000元，被告没有要车辆，到账多少被告就还多少，但是到了后期被告还不了钱。被告严翠珍认为证据6是被告当时签担保的时候的照片。经本院审核，原告的证据具有真实性、合法性、与本案相关联，能够证明案件相关事实，本院予以认定。综上证据，结合原、被告的庭审陈述，本院认定如下事实：被告为在案外人佛山市顺田汽车有限公司处购买汽车，被告遂向原告申请汽车贷款。2020年3月13日，两被告与原告签订《汽车贷款合同》，其约定：被告因购车需要，向原告借款，借款人（被告）不可撤销地授权贷款人（原告）于本合同生效并满足贷款人要求的贷款发放条件后，将本合同项下贷款资金以借款人购车款名义一次性支付至相应车辆销售商在贷款人处所开立的一般账户或车辆销售商在其他商业银行、第三方支付机构所开立的账户，无需借款人另行授权和确认；贷款金额55000元；贷款年利率9.81%；贷款期数36期（个月）；还款方式：等额本息；月还款金额：1603.14元；利息收取方式：贷款人按月收息；借款人应严格按本合同约定及时足额偿还贷款，未能按约定偿还的，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息；具备下列情形之一，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清本合同项下的所有未结款项：（1）借款人未按合同约定及时足额还款；贷款人因借款人违约而发生的逾期催收费用均由借款人承担；因借款人违约导致贷款人依据本合同第十条的约定要求借款人及保证人结清全部贷款本息的，借款人除依照本合同第七条约定承担逾期罚息外，另须向贷款人支付不少于人民币8000元的违约金；保证人（被告严翠珍）自愿为借款人前述借款向贷款人提供连带责任保证担保，保证范围为本合同项下所有未结的贷款本金、本合同约定应由借款人承担的利息（含罚息）及本合同第十三条约定由借款人支付的费用，保证期间为本合同约定的贷款期限届满之日起两年；双方还约定了其他事宜。后被告严翠珍在原告的《担保书》上签名确认提供上述《汽车贷款合同》中约定的担保事宜。原告与被告赖国坚也于同日签订《机动车抵押合同》，其约定：借款人（被告赖国坚）同意以贷款车辆向贷款人（原告）提供抵押担保；抵押担保的范围为上述《汽车贷款合同》中约定的所有贷款债权、费用及违约金；双方还约定了其他事宜。庭审中，被告赖国坚称收到了原告的贷款款项，但被告没有要车；被告严翠珍确认其与被告赖国坚系夫妻关系，其签订担保书为被告赖国坚提供了担保。在合同签订后，原告依约定于2020年3月23日向被告发放了贷款55000元。依照等额本息还款的方式，被告每期偿还原告的本息为1603.14元，而被告依约偿还了原告第一到第六期的本息（其中的本金分别为1463.14元、1466.51元、1469.89元、1473.31元、1476.75元、1480.23元；本金共8829.83元）；后被告没有依约按时还款。经原告催收无果，原告遂诉至本院，提出上述请求。另被告违约未还款，原告因本次诉讼向广东方源律师事务所支付了律师代理费1500元。本院认为：原告与被告签订《购车贷款合同》、《机动车抵押合同》、《担保书》均是基于双方的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应当依法行使合同权利，履行合同义务。原告已经依约定向被告赖国坚发放了贷款，被告赖国坚没有依约定按期偿还借款本息且已拖欠本息多期未偿还，被告的行为已构成根本违约，故原告起诉要求解除《汽车贷款合同》以及被告偿还借款本息合法合理，本院予以支持。又因本案的《机动车抵押合同》、《担保书》系《汽车贷款合同》的从合同，现《汽车贷款合同》已解除，故《机动车抵押合同》、《担保书》也随之解除。至于尚欠本金，因被告偿还了前6期本金共8829.83元，故本院认定被告尚欠原告贷款本金46170.17元（55000-8829.83=46170.17）。至于利息，原告主张629.99元（从被告逾期还款之日至起诉之日的利息），本院认为，结合《汽车贷款合同》中贷款利息年利率9.81%以及被告每月应偿还本息1603.14元（等额本息还款）的约定，原告主张按等额本息还款方式计算自2020年10月至2021年3月的利息为662.99元，合法合理，本院予以支持。至于罚息，《汽车贷款合同》已约定“贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息”，原告以每月应还金额1603.14元为基数分段结算每期的罚息，具有事实和法律依据，故原告主张自2020年10月至2021年4月8日的罚息为356.47元，本院予以支持。而截止2021年4月8日，被告逾期贷款本金为46170.17元，故原告主张之后的罚息以46170.17元为基数，按年利率150%（即年利率14.715%；贷款年利率9.81%×150%=14.715%）从2021年4月9日起计算至清偿之日止，理据充分，本院予以支持。至于违约金，《汽车贷款合同》约定了“借款人除依照本合同第七条约定承担逾期罚息外，另须向贷款人支付不少于人民币8000元的违约金”，但本案为金融借款合同纠纷，本院参考中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）标准后认为，违约金应以填补守约方损失为主，兼顾公平原则和诚实守信原则，双方约定的罚息已经足以补偿原告的损失，故原告主张违约金8000元与罚息的主张向冲突，本院不予支持。至于原告主张被告承担律师费，《汽车贷款合同》以约定“贷款人因借款人违约而发生的逾期催收费用均由借款人承担……”，现被告违约拖欠款项，原告为维护自身合法权益委托律师起诉追讨，其产生合理费用应当由被告承担。而原告主张律师代理费1500元，参照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的收费标准，本院予以支持原告的律师费诉求。至于原告主张被告严翠珍承担连带清偿责任，《汽车贷款合同》的贷款期数为36期（个月），即合同履行期限为从2020年3月23日起至2023年3月22日止。因被告严翠珍为本案《汽车贷款合同》的连带责任保证人，且其与被告赖国坚为夫妻关系，其约定的保证期间为主债务履行期届满之日起二年，现原告与保证期间内提起诉讼要求被告严翠珍承担连带保证责任，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告的诉求具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十三条、第五百八十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第一千零六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告东风汽车财务有限公司与被告赖国坚于2020年3月13日签订的《汽车贷款合同》。二、被告赖国坚在本判决生效之日起十天内偿还原告东风汽车财务有限公司借款本金人民币46170.17元及支付利息662.99元。三、被告赖国坚在本判决生效之日起十天内支付原告东风汽车财务有限公司罚息356.47元，（罚息暂计至2021年4月8日，之后的罚息以46170.17元为基数，按年利率14.715%从2021年4月9日起计算至清偿之日止）。四、被告赖国坚在本判决生效之日起十天内支付原告东风汽车财务有限公司为实现债权而发生的律师费1500元。五、被告严翠珍对被告赖国坚的上述第二、三、四项债务承担连带清偿责任。六、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉请求。如果被告未按指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取609元（原告已预交），由被告赖国坚、严翠珍承担524元，原告东风汽车财务有限公司承担85元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15天内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  吴锦镖二〇二一年六月二十八日书记员  陈炜基