湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1202民初2899号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：罗朝辉，湖南淡远律师事务所律师，执业证号：14301202011235579。委托诉讼代理人：李澹，湖南淡远律师事务所律师，执业证号：14301202111293338。被告：谭晶文，女，1989年4月24日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。被告：徐平洋，男，1987年4月18日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。原告中银消费金融有限公司与被告谭晶文、徐平洋借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人罗朝辉，被告谭晶文、徐平洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告一立即向原告偿还贷款本金159700元；二、请求判令被告一立即向原告支付自2019年11月1日起至2021年1月5日的未还利息27396.57元，滞纳费16640.34元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止）；以上二项合计：203736.91元；三、请求判令被告二在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；四、请求判令原告对被告一、被告二提供抵押在位于湖南省怀化市鹤城区武陵路龍泉雅苑31栋501室的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；五、请求判令以上被告承担本案的全部诉讼费及其他费用。事实与理由：2019年7月4日，原告与上述被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合约约定，原告向被告发放20万元贷款，贷款用途为家装，贷款利率采用固定利率制度，年利率为14.52%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，贷款使用期限为60个月；同时约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。《合约》的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告徐平洋向原告提供了《共同还款承诺书》，则被告徐平洋应对上述借款本息及原告实现债权的费用承担共同清偿责任。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。《合约》签署后，原告向被告发放了20万元的贷款，被告谭晶文、徐平洋提供位于湖南省怀化市鹤城区武陵路（龍泉雅苑）31栋501号房屋作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但两被告逾期还款，经原告多次催收后仍拒绝还款。原告为维护合法权益故诉至法院，望判如所请。被告谭晶文辩称：没有意见。被告徐平洋辩称：对于借款20万元本金没有异议，但2018年7月18日原告已经扣除16440元手续费。2019年8月1日，被告还的第一笔钱是本金4万元，原告收取利息过高，欠付的利息为27396.57元，滞纳金是1664.34元，按照国家规定，滞纳金以及利息不得超过年利率24%。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了《新易贷－乐享贷》贷款正式申请表、《新易贷》用款申请表、《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》、放款凭证、对账单、欠款证明、结婚证及共同还款承诺书、抵押权登记证、房屋所有权证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：被告谭晶文、徐平洋系夫妻关系。2018年7月4日，被告谭晶文、徐平洋共同向原告中银消费金融有限公司提交《[新易贷－乐享贷]贷款正式申请表》，申请贷款20万元用于装修，并授权账号为6216****9474中国银行借记卡为[新易贷]贷款放款账号，选择月结还款方式为等额本息，分60期。同日，原告与被告谭晶文签订《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（合约编号为：2018年消借第0704031381号），原告中银消费金融有限公司为贷款人(甲方)，被告谭晶文为借款人(乙方)和抵押人(丙方)。该合同主要约定:甲方同意向乙方提供贷款金额为20万元，贷款用途为装修，借款期限为60个月，自2018年7月13日至2023年7月13日止；抵押物为位于湖南省怀化市鹤城区武陵路（龍泉雅苑）31栋501号，贷款执行利率为固定年化利率14.52%；甲方有权收取消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公布的《业务规则》为准；逾期付款滞纳费按日收取，标准为:(逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收)逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元,……,逾期贷款余额9万-10万元，每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推;还款为自动扣款，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为动用后次月的最后一日。还款方式为轻松还方式，乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还。其中第十条贷款违约责任及措施约定:“1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……(2)未按期归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；(2)降低或停用乙方消费金融额度或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，（3）甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的2%作为违约金……（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等。……”。第十一条贷款管理约定:“……本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)；乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……”。被告徐平洋并在该合同抵押不动产共有人处签名，并另行出具一份共同还款承诺书，承诺对上述被告谭晶文的债务承担共同还款责任。2018年7月18日，上述合同中约定的抵押物位于湖南省怀化市鹤城区武陵路（龍泉雅苑）31栋501号房屋办理了抵押登记（抵押权证号为00057684号，房屋所有权证号为714004648、714004587），原告为抵押权人，同日，原告向被告谭晶文转款20万元。该贷款出借后，被告谭晶文按约偿还贷款本息至2019年11月。自2020年12月1日起，被告谭晶文开始逾期还款，2020年3月7日，被告谭晶文偿还了300元借款本金。原告核算截至2021年1月5日被告谭晶文尚欠原告贷款本金为159700元，按合同约定利率计算未还利息27142.55元，未还滞纳费为17150.06元。另查明，2021年4月2日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，原、被告签订的《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》除关于滞纳费等费用超过法律规定的部分外，其余部分系当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款后，被告谭晶文应按合同约定按期归还贷款本金并支付利息。被告谭晶文自2019年12月1日起未再按约还本付息，构成违约，原告依合同约定有权宣告借款提前到期并要求被告归还剩余全部本金并支付利息、滞纳金。原、被告双方在合约中约定的滞纳费其性质实为违约金，本案合约约定的贷款年利率14.52%，实际年利率达18%以上。被告谭晶文逾期后原告可以就逾期未支付的利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费合计不得超出法律规定的保护范围，即2020年8月19日之前的利息加滞纳费不超过年利率24%，2020年8月20日起的利息加滞纳费不超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍。经核算，截至2021年1月5日，被告谭晶文欠付的滞纳金为：12786.49元[160000元×（24%-14.52%）÷360×126天+159700元×（24%-14.52%）÷360×165天+159700元×（15.4%-14.52%）÷360×138天]，原告请求被告谭晶文偿还借款本金157900元及利息27142.55元、滞纳金12786.49元，并自2021年1月6日起继续以尚欠贷款本金159700元为基数按年利率15.4%计付利息及滞纳金至贷款本金还清之日止的诉请，本院予以支持，超出部分不予支持。被告徐平洋自愿对本案债务承担共同还款责任，应当与被告谭晶文承担共同还款责任。位于湖南省怀化市鹤城区武陵路（龍泉雅苑）31栋501号房屋已经办理了抵押登记，抵押权已经设立，原告主张对抵押房产享有优先受偿权，符合法律规定,本院予以支持。被告徐平洋辩称谭晶文的中国银行账户于2018年7月18日被划走的16440元系本案的手续费，该主张未得到原告认可，因该证据无法体现其主张，本院对该辩称主张不予采纳。综上所述,依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百八十五条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告谭晶文、徐平洋限于本判决生效之日起15日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金159700元；二、被告谭晶文、徐平洋限于本判决生效之日起15日内共同支付原告中银消费金融有限公司截至2021年1月5日的欠付利息及滞纳金共计39929.04元，2021年1月6日起的利息及滞纳金继续以尚欠借款本金159700元为基数按年利率15.4%计付至借款本金还清之日止；三、原告中银消费金融有限公司在上述第一、二项确定的债权范围内对被告谭晶文、徐平洋名下的位于湖南省怀化市鹤城区武陵路（龍泉雅苑）31栋501号的房屋（抵押权证号为00057684号，房屋所有权证号为714004648、714004587）享有优先受偿权。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4356元，减半收取2178元，由被告谭晶文、徐平洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  李 玲二〇二一年六月三十日代理书记员  杨梅云