广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0303民初1883号 原告：中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司，住所地：桂林市叠彩区中山中路**。 负责人：晏强，总经理。 委托诉讼代理人：林竹君，广西和清律师事务所律师。 被告：黄畅，女，1986年5月27日出生，汉族，住广西恭城瑶族自治县。 被告：刘继航，男，1986年11月12日出生，瑶族，住广西恭城瑶族自治县。 原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司（以下简称人保桂林分公司）诉被告黄畅、刘继航保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月10日受理后，依法适用简易程序，于2021年6月10日公开开庭审理了此案，原告人保桂林分公司的委托诉讼代理人林竹君到庭参加诉讼,被告黄畅、刘继航经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计人民币39241.86元（=45241.86元-6000元）；2.判令被告向原告支付至原告理赔日止的未付保费3675.25元(=1002.34×110天/30天)；3.判令被告向原告支付违约金6592.07元[以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2020年7月19日）开始，按每日0.06%计算，暂计算至2021年3月31日=（39241.86+3675.25）×256天×0.06%，自2021年4月1日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]；4.判令被告二对被告一的以上债务承担连带责任；5.本案的诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2019年5月30日，中国光大银行股份有限公司桂林分行（以下简称：光大银行桂林分行）与被告一签订《个人贷款合同》，约定被告一向光大银行桂林分行申请人保个人小额信用贷款60000元，贷款期限自2019年5月30日至2022年5月30日，还款方式为“等额还本付息还款”。光大银行桂林分行按约定向被告一履行了发放贷款义务。被告一向原告申请办理“个人信用贷款保证保险”业务，原告于2019年5月28日同意承保，并出具了个人信用贷款保证保险保险单，保险人为原告，被保险人为光大银行桂林分行，投保人为被告一，保险费按每月缴纳，月保险费1002.34元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。被告一未依贷款合同约定还款时，原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利。因被告不按合同约定偿还银行贷款本息，原告于2020年3月17日向光大银行桂林分行支付了保险赔款45241.86元后，依法向被告一追偿，被告一仅于2020年7月20日偿还2000元，于2020年8月6日偿还2200元，于2020年9月4日偿还1800元，共计6000元。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告一未按约定偿还银行的贷款本息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。被告二和被告一为夫妻，被告二承诺对被告一的债务承担连带责任，应与被告一一同偿还。原告为维护自己的合法权益，故起诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告黄畅、刘继航未作书面答辩，也未在举证期限内提供证据。 依据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告黄畅、刘继航经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条之规定，故本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件事实予以认定。 另查明,《保险单》载明保险费为36084.24元、保险金额为66818.05元、费率为1.5001%（月）、保费缴纳方式为每月按时缴纳、每月保险费为1002.34元；特别约定第1条约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。 光大银行桂林分行向被告黄畅发放贷款的日期为2019年5月30日，以每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。被告黄畅从2020年4月30日起不再按约定履行向光大银行桂林分行还款付息及向原告支付自2019年3月30日之后保费的义务,被告黄畅自逾期还款达80天后，原告按照《保险单》的约定于2020年7月19日代被告黄畅偿还了贷款本息共45241.86元给光大银行桂林分行。根据原、被告黄畅签订的《保险单》及保险条款的约定计算,被告黄畅尚欠原告110天的保费3675.25元(=1002.34×110天/30天)。 再查明，被告黄畅、刘继航系夫妻关系，于2012年8月23日在婚姻登记机关登记结婚。2019年5月29日，被告刘继航在《共同还款承诺书》上的共同还款人处签名，并承诺因被告黄畅在原告处办理助贷险业务，取得光大银行桂林分行的贷款60000元，其愿意对该借款承担连带还款责任。 本院认为，原告与被告黄畅签订的保证保险合同是双方当事人在平等自愿的基础上签订的，内容形式合法，是有效合同，双方应按约履行。个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。因被告未按与光大银行桂林分行签订的《个人贷款合同》履行偿还贷款本息的义务，原告基于保险合同向光大银行桂林分行偿还了借款本息45241.86元，被告偿还了6000元，依据合同约定和法律规定，原告有权向被告黄畅追偿，故本院对原告要求被告黄畅偿还39241.86元的诉讼请求，本院予以支持； 关于保险费的问题，根据保证保险合同的约定，被告黄畅应向原告按月缴纳保险费，被告黄畅未按月支付保险费的行为已构成违约，故对原告要求被告黄畅支付拖欠的保险费的诉请，合法有据，本院予以支持； 关于违约金的问题，本案中，原、被告约定的滞纳金实为违约金性质，根据原告与被告黄畅签订的《保险单》约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金,本案原告要求被告支付违约金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，但《保险单》中约定的违约金过高，显属不合理，本院酌情予以调整，以42917.11元（39241.86元+3675.25元）为基数，从2020年7月19日起至2020年8月19日止按年利率21.6%计算，自2020年8月20日至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算； 关于被告刘继航是否承担还款责任的问题。因被告黄畅、刘继航是夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九第三款规定情形的除外”，本案中，被告刘继航在《共同还款承诺书》上签名认可被告黄畅借款的事实，被告刘继航应对被告黄畅的借款承担共同还款责任。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄畅、刘继航支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司代偿的贷款本金和利息39241.86元； 二、被告黄畅、刘继航支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司未付的保险费3675.25元； 三、被告黄畅、刘继航支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司违约金【违约金计算：以42917.11元为基数，从2020年7月19日起至2020年8月19日止按年利率21.6%计算，自2020年8月20日至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算】； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司的其他诉讼请求。 本案案件受理费1038元（原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司已预交），适用简易程序减半收取519元，财产保全费515元，共计1034元，由被告黄畅、刘继航负担，另519元由本院退还给原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请强制执行。 如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费1038元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  龙军 二〇二一年六月十五日 书记员  杨何