四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川0180民初2701号 原告：中国工商银行股份有限公司简阳支行，住所地：四川省简阳市北街64号，统一社会信用代码915120812068578949。 负责人：岳耀，行长。 委托诉讼代理人：乔旭，四川恒融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：兰晓锋，四川恒融律师事务所律师。 被告：鄢建充，男，汉族，1978年2月19日出生，住四川省简阳市，身份证号码 511027197802192212。 原告中国工商银行股份有限公司简阳支行（以下简称工行简阳支行）与被告鄢建充金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行简阳支行委托诉讼代理人乔旭到庭参加诉讼，被告鄢建充经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭，本案缺席审理。本案现已审理终结。 工行简阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金585404.88元及利息169308.21元；2.判令原告对被告位于简阳市抵押财产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用及原告实现债权的所有费用由被告承担。事实和理由：2014年5月29日，原告与被告签订《个人购房借款担保合同》，被告向原告贷款63万元，贷款期限为240个月，从2014年6月6日起至2034年6月6日止。合同对按月等额本金方式还款，利息的利率、罚息利率、复利的计算等作了约定。同时，鄢建充以其购买的位于简阳市住房为上述借款提供抵押担保，担保范围为该合同项下全部贷款本金、利息及实现债权产生的费用。工行简阳支行依约发放了贷款，但鄢建充却未按约还款，该笔贷款从2017年3月6日至今，截止2021年4月6日连续逾期的贷款本金余额585404.88元及利息169308.21元。 鄢建充未答辩。 围绕诉讼请求，工行简阳支行提交了营业执照复印件、身份证复印件、《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》《贷款账户历史明细表》《抵押权的预告登记证明》《历史记录催收单》、逾期贷款催收函及邮寄单等证据，拟证明其主张的事实、理由和诉讼请求。本院认为，工行简阳支行提交证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 根据到庭当事人的陈述以及本院依法采信的证据，本院认定事实如下： 2014年5月29日，工行简阳支行与鄢建充签订《个人购房借款／担保合同》，约定工行简阳支行向鄢建充发放63万元个人购置住房贷款，用于购买坐落在简阳市住房。贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）：每月本息还款额＝贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款月数／（1＋月利率）还款月数-1。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。贷款利率按照基准利率调整进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。发生“借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同下的任何承诺、保证、义务或责任”等违约情形的，贷款人可以采取一项或多项措施：……宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下尚未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。鄢建充以其购买的位于简阳市房屋【不动产权证书号：川（2018）简阳市不动产权第0077745号】为上述借款提供抵押担保，担保范围为该合同项下全部贷款本金、利息及实现债权产生的费用。2018年10月23日，双方就上述房屋办理了【川（2018）简阳市不动产证明第0020403号】抵押登记，抵押方式：一般抵押。被担保主债权数额63万元。2014年6月6日，工行简阳支行按约向鄢建充发放贷款63万元，还款日为每月6日。借款发放时的利率为年利率7.5325%，2015年1月6日调整为7.0325%，2016年1月6日调整为5.635%。鄢建充自2017年3月6日起未正常偿还工行简阳支行贷款。从2017年3月6日起，截止2021年6月9日止，鄢建充余欠贷款本金余额585404.88元，利息131739.09元、罚息17167.88元、复利30230.09元，本息共计764541.94元。 另查明，2021年1月4日，工行简阳支行向鄢建充邮寄发送了《中国工商银行股份有限公司四川省分行个人贷款提前到期通知书》，就拖欠贷款本息宣布提前到期，并要求鄢建充偿还贷款本息。工行简阳支行提供的中国邮政速递物流1112586732427“订阅快递动态”显示，该邮件于2021年1月5日到达简阳市福田邮政所，未显示鄢建充是否签收。 本院认为，工行简阳支行与鄢建充签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规禁止性规定，内容合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。工行简阳支行按约发放了贷款，鄢建充从2017年3月6日起逾期还款至今，已构成违约，工行简阳支行有权按照合同约定宣布《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款提前到期，并要求鄢建充立即偿还全部到期贷款及相应利息。工行简阳支行虽于2021年1月4日通过邮寄方式向鄢建充发出通知宣布全部贷款提前到期，但未提供证据证明鄢建充收到该通知，故本院认定，工行简阳支行以起诉的方式已宣布全部贷款提前到期，本案《个人购房借款/担保合同》于鄢建充收到起诉状副本之日起即2021年5月31日到期，工行简阳支行主张以2021年6月9日作为全部贷款提前到期之日，未损害债务人的利益，本院予以确认。按照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，鄢建充应向工行简阳支行偿还借款本金585,404.88元及合同约定和符合法律规定的利息、罚息、复利。 关于工行简阳支行主张对利息、逾期利息、按照罚息利率计收复利，本院认为，本案个人住房贷款采取的是等额本金还款法，即每月应还款项为两部分之和：一是每月应归还固定数额的本金，二是剩余未还本金按月计收的利息，贷款提前到期以后，借款人应立即归还全部欠付本金并支付逾期利息。因此本案借款的利息、逾期利息、复利应分为两个时间段来进行计算：1.借款全部提前到期以前，按照《个人购房借款/担保合同》的约定，对贷款人每月应还未还的本金部分，工行简阳支行有权按照罚息利率按日计收利息至提前到期之日，对每月应付未付的利息部分，工行简阳支行有权按罚息利率计收复利至该部分利息付清之日止；2.在借款全部提前到期以后，鄢建充应立即偿还全部欠付本金并应按罚息利率支付逾期利息，该部分利息属于利随本清，不属于“不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的情形，对贷款提前到期后按所欠本金总额为基数，按罚息利率计付的逾期利息部分，本院不再支持复利的请求。 综上，按照合同约定，借款发放时的利率为年利率7.5325%，2016年1月6日调整为5.635%。鄢建充于2017年3月6日起未正常还款逾期，鄢建充应按照年利率5.635%计算支付2017年3月6日至2021年6月9日之前的应付未付利息131,739.09元、罚息17,167.88元、复利30,230.09元。对该期间的应付未付利息，按照实际逾期天数计收复利至该部分利息清偿之日止，复利计算方法为：以应付未付利息131,739.09元为基数，自2021年6月10日起，以上一年度12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期LPR加59BPS为基础上浮50%为标准计算；2021年6月10日后的逾期利息，以所欠借款本金585,404.88元为基数，按上一年度12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率LPR加59BPS为基础上浮50%为标准，计算逾期利息至借款本金实际还清之日为止。 关于工行简阳支行主张对案涉四川省简阳市房屋享有优先受偿权，本院认为，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，工行简阳支行已办理抵押房屋的登记事项，其抵押权自登记时设立，因鄢建充不履行到期债务，工行简阳支行依法对鄢建充所有的位于四川省简阳市住房折价、拍卖、变现后所得价款享有优先受偿权，对工行简阳支行的该请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款的规定，判决如下： 一、被告鄢建充于本判决发生法律效力之日起十日内偿还余欠原告中国工商银行股份有限公司简阳支行的贷款本金 585,404.88元； 二、被告鄢建充于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司简阳支行支付2017年3月6日至2021年6月9日期间的借款应付未付利息131,739.09元、罚息17,167.88元、复利30,230.09元。对应付未付利息131,739.09元，按照实际逾期天数计收复利至该部分利息清偿之日止，复利计算方法为：以131,739.09元为基数，自2021年6月10日起，以上一年度12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期LPR加59BPS为基础上浮50%为标准计算； 三、被告鄢建充于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司简阳支行支付余欠借款本金在2021年6月10日之后的逾期利息，逾期利息计算方法为：以所欠借款本金585,404.88元为基数，自2021年6月10日起，每一年度的罚息利率以上一年度12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期LPR加59BPS为基础上浮50%为标准计算，支付至本金付清之日止； 三、原告中国工商银行股份有限公司简阳支行对被告鄢建充位于四川省简阳市住房【不动产权证书号：川（2018）简阳市不动产权第0077745号】的折价、拍卖、变现后所得价款，在担保范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司简阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,674元，由鄢建充承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  邓兵 二〇二一年六月二十九日 书记员  贺添