河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1303民初4372号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地：南阳市七一路**。统一社会信用代码：91411300X146902682负责人：王胜利，任行长职务。委托诉讼代理人：岳嘉，北京达略（南阳）律师事务所，代理权限为一般代理。被告:张倩，女，汉族，1981年11月22日出生，住河南省邓州市。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告张倩信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人岳嘉到庭参加了审理，被告张倩经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院按照缺席审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告信用卡透支本金11903.97元、利息9531.56元、应收费用4250.78元，共计25686.31元（利息、应收费用等暂计至2021年3月10日，自2021年3月11日起利息及应收费用按照合同约定计算至本息还清之日止）；2、本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告于2012年在原告处申请办理中国银行信用卡，并填写了中国银行信用卡个人申请表，信用卡领用合约约定了利息和收费：甲方（信用卡申请人）在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金；对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。合同签订后，原告如约向被告发放卡号为62×××31的信用卡。后被告未按照约定如期足额偿还欠款，经催告仍不履行，被告的行为已构成严重违约。现为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，望判准所请。被告张倩经法院合法传唤未到庭也未提供答辩意见及证据。经本院审理认定事实如下：2012年，被告张倩向原告中国银行南阳分行申领信用卡，并填写《中国银行信用卡个人申请表》中的相关内容，申请表中被告张倩填写的个人地址为“河南省邓州市穰东镇穰东居委会，手机号码135××××****”。被告张倩在信用卡申请表中的申请人申明申明本人已参阅并同意长城信用卡领用合约的条款、细则，本人同意长城信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议,并在主卡申请人一栏签字确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。其中，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“1.除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50-56天，具体以乙方方申请的信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息，乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；2.乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；3.甲方对乙方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；销户结清时，按销户办妥前一天挂牌公告的活期存款利率进行结息处理，外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。4.乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。第四条对账单及还款载明：“1.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，甲方应向乙方于每月指定的日期（账单日）发送对账单，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向持卡人提供其他方式记录以及另有约定的除外。如乙方自账单日起15天内未收到对账单，应当主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。2、甲方根据乙方指定的通讯地址、手机号码等信息为其提供服务。乙方相关信息如有变更，应及时致电甲方客户服务热线通知甲方办理资料变更手续，由于乙方资料变更不及时而产生的一切风险和损失由乙方自行承担，给甲方造成损失的乙方应予赔偿。3、乙方收到账单后如有异议的，须在账单日起30天内向甲方查对，否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误。乙方有权在甲方提交甲方规定的相关证明材料后对不符的账务进行核查，有权在法律法规、监督规定，中国银联。4、。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。如乙方选择全额还款方式，则乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。如乙方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息；5.乙方未能按时还款，甲方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，……甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。第五条“附则”载明：“2.本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业管理等办理。甲方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若乙方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，乙方未办理信用卡销户手续的，视为同意上述修改、变化和调整。3.本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏内签署，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式核准为乙方办理销户手续的次日终止”；4.本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行本合约时发生的一切争议，由双方协商处理；协商不成，可由任何一方提交甲方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。原告审核通过申请后，向被告张倩发放卡号为62×××28的信用卡，后张倩逾期还款。截止2021年3月10日，被告张倩尚欠透支本金18981.28元、利息12941.07元、应收费用3868.89元，原告经多次电话催收、上门催收无果，诉至法院。上述查明事实，有原告委托诉讼代理人的当庭陈述，被告身份证复印件，信用卡申请表和信用卡申领合约，被告单位收入证明，被告中国银行流水，被告房产证复印件、被告在银行面签照片、信用卡核查推荐表，信用卡业务面签，被告卡信息截图，信用卡交易明细等证据在卷为凭，予以证实。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，张倩在填写《中国银行信用卡个人申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定张倩自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向张倩核发信用卡，由此，张倩与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，张倩作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。张倩透支款项后未能依据合约的约定，按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2021年3月10日所欠的本金11903.97元，利息9531.56元，应收费用4250.78元，共计25686.31元。并自2021年3月11日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的律师费、保全费和公告费，因未提供相关证据予以证实，故对该项请求，本院不予支持。关于送达问题，本院受理此案后，按照签订合同时双方确认的住址，依法向被告送达相关法律文书但被告无人签收也未到庭。依据《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，“当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理:（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；……。”因此，本院在不能或无法要求其确认送达地址的情况下按照合同约定的地址向被告送达的相关法律文书，符合法律规定，视为送达。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告张倩偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金11903.97元，并给付相应利息、违约金等应收费用（截止2021年3月10日的利息9531.56元，应收费用4250.78元，并自2021年3月11日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止）。二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取235.79元，由被告张倩承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 崔 迪二〇二一年六月二十日书记员 曾凡江