文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初3184号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，1972年10月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，1968年12月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：张书润，男，1970年11月15日出生，汉族，甘肃省嘉峪关市人，住甘肃省嘉峪关市。被告：彭义君，女，1971年8月10日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：张书恒，男，1973年1月18日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：王梅，女，1975年3月22日出生，汉族，重庆市渝北区人，住重庆市渝北区。重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与张书润、彭义君、张书恒、王梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案受理。依法由审判员谭小东适用简易程序于2021年6月22日公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼，被告张书润、彭义君、张书恒、王梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，本案缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求被告张书润立即归还贷款本金4600000元及截至2021年3月20日的欠息226621.09元（利息222120元、复息4501.09元）；以余欠本金为基数，按年利率10.8%支付2021年3月21日起至本金还清之日止的逾期利息；以上月应付未付的利息（不含复息）为基数，按年利率10.8%按月支付2021年3月21日起至利息还清之日止的复息；2.被告彭义君、张书恒、王梅对前述债务承担连带清偿责任；3.农商行铜梁支行对抵押房产[渝(2018)铜梁区不动产权第0010121××号、渝(2018)铜梁区不动产权第0010122××号、渝(2018)铜梁区不动产权第0010116××号]变现价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年9月27日，被告张书润在农商行铜梁支行借款2600000元，约定到期日为2020年9月25日，后到期日变更为2021年3月31日；2019年10月9日，被告张书润在农商行铜梁支行借款2000000，约定到期日为2020年10月8日，后到期日变更为2021年3月31日。现借款人未按期归还，截至2021年5月6日共欠本金4600000元、至2021年3月20日欠息226621.09元。为维护农商行铜梁支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持其诉讼请求!诉讼中，农商行铜梁支行将所欠利息226621.09元的截止时间变更为2021年3月25日，并要求从2021年3月26日起计算逾期利息和复利。张书润、彭义君、张书恒、王梅未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2019年4月29日，彭义君作为承诺人向农商行铜梁支行出具承诺书，承诺张书润向农商行铜梁支行的贷款460万元为彭义君的共同债务。同日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与张书润（借款人、乙方）及彭义君（保证人、丙方）、张书恒（保证人、抵押人、丙方）、王梅（保证人、抵押人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：铜梁支行2019年个循字第2009022019200×××号），主要约定：……第五条本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》……第十六条贷款方式贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：……（二)被担保债权包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等)……第十七条最高额抵押担保（一）抵押人同意以本合同中《抵(质)押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保……（十三）发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。1.本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿；2.根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形……第十九条最高额保证担保（一）保证人同意为本合同项下甲方与乙方在本合同约定的有效期间连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保……（二）保证人的保证为连带责任保证……（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年……第二十二条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方或丙方未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用……第二十三条违约救济措施出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：……（四）宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……第三十条额度和期限(一)贷款及担保方式:本合同项下贷款方式为：担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保、最高额保证担保。（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币(大写)柒佰壹拾陆万零叁佰元。（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）肆佰陆拾万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。(四)有效期间：贷款额度有效期间自2019年4月29日起至2024年4月28日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效……第三十三条贷款罚息及违约金(一)对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……”合同所附《抵（质）押物清单》载明，张书恒、王梅以共有的位于铜梁区××街道××南街××号×单元×-×、×-×、×-×的商业房产（产权证号分别为：渝(2018)铜梁区不动产权第0010121××号、渝(2018)铜梁区不动产权第0010122××号、渝(2018)铜梁区不动产权第0010116××号）为借款提供抵押担保。合同尾部贷款人农商行铜梁支行及授权代理人签章，借款人处有张书润的签名捺印，抵押人处有张书恒、王梅签名捺印，保证人处有张书恒、王梅、彭义君签名捺印。同日，抵押人张书恒、王梅将其坐落于铜梁区××街道××南街××号×单元×-×、×-×、×-×的房产［产权证号分别为：渝(2018)铜梁区不动产权第0010121××号、渝(2018)铜梁区不动产权第0010122××号、渝(2018)铜梁区不动产权第0010116××号］在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，取得了不动产登记证明［证号：渝（2019）铜梁区不动产证明第00046××号］，该证明记载最高债权数额7160300元，债权确定时间为2019年4月29日至2024年4月28日。2019年9月27日，农商行铜梁支行向张书润发放了贷款2600000元。《个人贷款支用单》载明：“……一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为：人民币（大写）贰佰陆拾万元。二、贷款笔数：本笔贷款为《个人最高额循环货款合同》项下第2笔贷款。三、贷款金额：人民币（大写）贰佰陆拾万元。四、贷款期限：12个月，自2019年9月27日起至2020年9月25日止。五、贷款种类与用途：经营流动资金。六、贷款利率：本笔贷款利率为年利率，采用下列第2种……2.浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第（2）种方式调整，甲方不需另行通知乙方和担保人：……（2）在贷款期限内，该利率保持不变……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定……八、还款方法：借款人按以下第3种方法归还贷款本息……3.按期结息、到期还本法:指乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期日一次性归还的还款方法。结息日为每月的20日……九、还款方式：本支用单项下贷款乙方选择以下第2种方式归还贷款……2.委托扣款，乙方应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内……”农商行铜梁支行在贷款人落款处加盖了公章，张书润在借款人落款处签名捺印。同日，《借款借据》载明：“贷款金额贰佰陆拾万元正，贷款日期2019年9月27日，到期日期2020年9月25日”。借款人处有张书润的签名捺印。2019年10月9日，农商行铜梁支行向张书润发放了贷款2000000元。《个人贷款支用单》载明：“……一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为：人民币（大写）贰佰万元。二、贷款笔数：本笔贷款为《个人最高额循环货款合同》项下第2笔贷款。三、贷款金额：人民币（大写）贰佰万元。四、贷款期限：12个月，自2019年10月9日起至2020年10月8日止。五、贷款种类与用途：经营流动资金。六、贷款利率：本笔贷款利率为年利率，采用下列第2种……2.浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第（2）种方式调整，甲方不需另行通知乙方和担保人：……（2）在贷款期限内，该利率保持不变……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定……八、还款方法：借款人按以下第3种方法归还贷款本息……3.按期结息、到期还本法:指乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期日一次性归还的还款方法。结息日为每月的20日……九、还款方式：本支用单项下贷款乙方选择以下第2种方式归还贷款……2.委托扣款，乙方应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内……”农商行铜梁支行在贷款人落款处加盖了公章，张书润在借款人落款处签名捺印。同日，《借款借据》载明：“贷款金额贰佰万元正，贷款日期2019年10月9日，到期日期2020年10月8日，年利率6.525”。借款人处有张书润的签名捺印。2020年9月25日，双方签订2份“《个人最高额循环贷款合同》补充协议”（合同编号分别为：铜梁支行2020年个循字第200902202020××××号、铜梁支行2020年个循字第200902202020×××××号），铜梁支行2020年个循字第200902202020××××号补充协议主要约定：“……第三条贷款期限依原合同下个人贷款支用单第四条的约定，原贷款期限为：自2019年9月27日至2020年9月25日，现将贷款期限变更为：自2019年9月27日至2021年3月31日。第四条贷款利率……现将贷款利率变更为：固定利率：合同期内执行年利率7.2%，相当于合同签订日前一日最新的（即全国银行间同业拆借中心于2020年9月21日发布）一年期LPR利率水平上调增利差335BP。贷款期限内如遇LPR利率调整，贷款执行利率不随之调整……第六条其他变更事项依原合同下个人贷款支用单第八条的约定，原还款方法为按期结息、到期还本法……变更为按期结息、分期还本发：乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日；本金分期归还：2021年1月10日前归还本金2.5万元，剩余贷款本金到期前归还。”铜梁支行2020年个循字第200902202020××××号补充协议主要约定：“……第三条贷款期限依原合同下个人贷款支用单第四条的约定，原贷款期限为：自2019年10月9日至2020年10月8日，现将贷款期限变更为：自2019年10月9日至2021年3月31日。”其余约定事项同铜梁支行2020年个循字第200902202020××××号补充协议一致。2021年3月25日，农商行铜梁支行以张书润违反铜梁支行2019年个循字第2009022019200×××号合同第二十二条第七项为由，以邮政快递方式向借款人张书润发出《贷款提前到期通知书》，确认该贷款于2021年3月25日提前到期。张书润欠本息信息查询结果显示：截至2021年3月25日，对于2019年9月27日发放的2600000元贷款，张书润尚欠借款本金2600000元，欠息合计128064.52元，其中逾期贷款利息96840元、逾期本金滞纳金28680元、逾期利息滞纳金2544.52元；对于2019年10月9日发放的2000000元贷款，张书润尚欠借款本金2000000元，欠息合计98556.57元，其中逾期贷款利息74400元、逾期本金滞纳金22200元、逾期利息滞纳金1956.57元。审理中，农商行铜梁支行陈述，2020年9月21日系最后一次结息时间，后张书润未再履行还款义务，故依照合同约定利息逾期时间为2020年12月21日。张书润欠本息信息查询结果中，逾期贷款利息是指正常贷款利息，逾期本金滞纳金是指罚息，逾期利息滞纳金是指复息，张书润截至2021年3月20日正常贷款欠息171240元、罚息50880元、复息4501.09元，欠息合计226621.09元。以上事实，有农商行铜梁支行的陈述及其举示的被告的身份证复印件、结婚证复印件及营业执照复印件、承诺书、借款借据、欠本息信息、个人最高额循环贷款合同、个人贷款支用单、个人汇款凭证、个人最高额循环贷款合同补充协议、贷款提前到期通知书、不动产登记证明、房产证复印件、房地产估价结果一览表、张书恒、王梅房地产抵押价值初估意见书、张书恒、王梅估价对象现状照片、放弃承租权协议、房屋抵押承诺书证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，合法的借款关系受法律保护。农商行铜梁支行与张书润签订的《个人最高额循环贷款合同》及补充协议、《个人贷款支用单》均系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行各自的义务。农商行铜梁支行按约向张书润发放了贷款4600000元，张书润未按约偿还借款本息，农商行铜梁支行有权宣布贷款提前到期。张书润未按期还款的行为已经构成违约，应按双方约定承担罚息及复利，罚息利率为在贷款年利率7.2%上加收50%，即年利率10.8%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。农商行铜梁支行主张张书润偿还贷款本金4600000元（2600000元+2000000元）及截止2021年3月25日贷款利息171240元（96840元+74400元）、罚息50880元（28680元+22200元）、复利4501.09元（2544.52元+1956.57元）及从2021年3月26日起至本金还清之日止以尚欠本金为基数按年利率10.8%计收罚息，以未付的利息171240元为基数按年利率10.8%从2021年3月26日起至利息还清之日止计收复利，符合双方约定，本院予以支持。因双方没有明确约定以逾期利息（罚息）为基数计收复利，仅约定了“对不能按时支付的利息”计收复利，参照《人民币利率管理规定》中关于“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季（或按月）计收复利”的规定，复利应仅以借款期内未按时支付的利息为基数，不应包括逾期利息。且宣布到期后的罚息均为逾期利息同时也尚未产生，故，农商行铜梁支行请求支付应付未付利息的复利超出部分，本院不予支持。关于彭义君、张书恒、王梅的连带清偿责任。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证……”彭义君、张书恒、王梅以保证人身份为张书润的案涉贷款提供担保，并在个人最高额循环贷款合同保证人处签名捺印，双方约定保证方式为连带责任保证，农商行铜梁支行要求彭义君、张书恒、王梅承担连带清偿责任，符合双方约定及法律规定，本院予以支持，但应以最高额担保金额7160300元为限。关于优先受偿权。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”张书恒、王梅以其所有的坐落于铜梁区××街道××南街××号×单元×-×、×-×、×-×的房产［产权证号分别为：渝(2018)铜梁区不动产权第0010121××号、渝(2018)铜梁区不动产权第0010122××号、渝(2018)铜梁区不动产权第0010116××号］为张书润的案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行要求对抵押物折价、变卖或拍卖所得价款享有优先受偿权，因双方在个人最高额循环贷款合同约定，本合同担保方式为最高额抵押担保，最高债权额7160300元，故农商行铜梁支行对抵押物折价、变卖或拍卖所得价款对张书润的债务在7160300元范围内享有优先受偿权。张书润、彭义君、张书恒、王梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权。本院采信农商行铜梁支行关于张书润、彭义君、张书恒、王梅借款未予偿还的相关事实的陈述及举证。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、张书润于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金4600000元及截至2021年3月25日贷款利息171240元、罚息50880元、复利4501.09元，并从2021年3月26日起至本金还清之日止以尚欠本金为基数按年利率10.8%支付罚息，以未付的利息171240元为基数按年利率10.8%从2021年3月26日起至利息还清之日止计收复利；二、彭义君、张书恒、王梅对张书润的上述债务在7160300元范围承担连带清偿责任；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对张书恒、王梅坐落于铜梁区××街道××南街××号×单元×-×、×-×、×-×的房产［产权证号分别为：渝(2018)铜梁区不动产权第0010121××号、渝(2018)铜梁区不动产权第0010122××号、渝(2018)铜梁区不动产权第0010116××号］折价、变卖或拍卖所得价款对本判决第一项确定的债务在7160300元范围内享有优先受偿权；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取22706.49元，由张书润、彭义君、张书恒、王梅负担。此款重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交，限张书润、彭义君、张书恒、王在履行本判决义务时一并迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 谭小东二〇二一年六月二十三日法官助理 黄文舒书 记 员 张贵英