陕西省清涧县人民法院民 事 判 决 书(2021)陕0830民初758号原告：惠凤梅，女，1964年4月11日出生，汉族，住陕西省清涧县，居民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。原告：薛康二，男，1984年5月5日出生，汉族，住陕西省清涧县，居民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX，系原告惠凤梅之长子。二原告共同委托诉讼代理人：王静，男，清涧县148法律服务所法律工作者。原告：薛浩浩，男，1985年9月12日出生，汉族，住陕西省清涧县，居民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX，系原告惠凤梅之次子。委托诉讼代理人：薛重重，男，1990年1月6日出生，汉族，住陕西省清涧县，居民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX，系薛浩浩之兄弟。原告：薛重重，男，1990年1月6日出生，汉族，住陕西省清涧县，居民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX，系原告惠凤梅之子。被告：新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司，统一社会信用代码：91610800794102198W，住所地，陕西省榆林市榆阳区路口弘景大厦B座写字楼13-15层。负责人：刘震云，男，系新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司总经理。委托诉讼代理人：白艳丽，女，陕西文星律师事务所律师。第三人：陕西清涧农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX1729，住所地，清涧县新城区岔口。法定代表人：王祺，男，系该公司董事长。委托诉讼代理人：师昊华，男，系陕西清涧农村商业银行股份有限公司职工。原告惠凤梅、薛康二、薛浩浩、薛重重诉被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司、第三人陕西清涧农村商业银行股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告惠凤梅、薛康二之委托诉讼代理人王静、原告薛浩浩之委托诉讼代理人薛重重、原告薛重重、被告委托诉讼代理人白艳丽、第三人委托诉讼代理人师昊华到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告惠凤梅、薛康二、薛浩浩、薛重重向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向第三人支付保险金壹拾叁万肆仟元整，用于偿还原告近亲属薛某某向第三人的借款；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告惠凤梅是薛某某的妻子，原告薛康二、薛浩浩、薛重重是薛某某的儿子。2020年3月25日，薛某某（已死亡）向第三人陕西清涧农村商业银行股份有限公司解家沟支行贷款134000元，贷款期限12个月，并就该贷款向被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司购买保险，保险金134000元，合同约定：保险人已收取2020年3月26日至2021年3月10日的保险费469.18元。第一受益人为发放贷款机构即本案第三人，第二受益人为被保险人的法定继承人即本案原告。2020年6月24日，薛某某意外猝死，保险合同的约定条件实现，合同生效。第三人依保险合同向被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司申请理赔，遭到被告拒绝。现依法起诉，要求被告立即向第三人支付保险金134000元。被告辩称，一是原告作为第二受益人不具有主体资格，应驳回原告起诉。二是被保险人薛某某系猝死，根据保险免赔条款，被告不承担理赔责任。疾病猝死，属于保险免责范围。被告对保险免责条款已尽到了明确的提示和说明义务，免责条款对双方均具有约束力。三是薛某某投保前故意不履行如实告知义务，导致被告错误承保，被告有权利解除保险合同并不承担理赔责任。第三人述称，薛某某于2020年在其单位借款134000元是事实。办理贷款时给薛某某办理了借贷安心意外伤害保险并收取了保险费。薛某某死亡后向被告主张权利，被告拒赔。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的借款合同复印件、担保合同复印件、借款安心保险单、诊断证明书、户籍注销证明、情况说明等证据系相关与原件核对无误，本案事实有关联性，且来源合法，内容真实客观，本院采信。对被告的异议观点，本院不予采纳。对被告提交的保险条款病例诊断证明书、丧葬证明、病档等证据不能证明已向薛某某履行了明确说明、告知义务，对其证明目的本院不予认定。对第三人提交的理赔通知书等证据予以认定。根据双方当事人的陈述及本院采信的证据，本院查明如下事实：2020年3月11日，薛某某与第三人陕西清涧农村商业银行股份有限公司解家沟支行处签订借款合同，贷款期限为一年。第三人的工作人员袁喜红按借款合同约定为薛某某办理了借贷安心意外伤害保险，购买了被告安贷无忧意外伤害保险（意外伤害保险金）及附加借贷安心A款定期寿险（疾病身故或身体全残保险金），薛某某交付了469.18元的保险费，保险期间自2020年3月26日至2021年3月10日二十四时止，第一受益人为发放贷款机构，第二受益人为被保险人的法定继承人。合同成立后，薛某某贷款134000元。2020年6月24日，薛某某突发疾病死亡，第三人依保险合同向被告申请理赔，被告以薛某某故意不如实告知为由拒绝赔付。薛某某之妻惠凤梅、之子薛浩浩、薛康二、薛重重以第三人怠于行使权力损害到他们的利益为由向本院提起诉讼。另查明：被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司委托第三人陕西清涧农村商业银行股份有限公司解家沟支行代理办理保险业务，办理保险业务由第三人业务人员办理。经本院核实：薛某某的法定继承人为妻子惠凤梅、儿子薛浩浩、薛康二、薛重重。本院认为：本案投保人薛某某投保了被告新华人寿保险安贷无忧意外伤害保险（意外伤害保险金）及附加借贷安心A款定期寿险（疾病身故或身体全残保险金），签署了保险单，并缴纳了保险费。被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司接收了保险费，证明其同意承保，薛某某与被告签订保险合同成立，合法有效。关于原告的诉讼主体问题，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第一项规定“原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织”，本案中保险合同约定保险金第一受益人为第三人，第二受益人为被保险人的法定继承人即四原告，故四原告也是保险合同的利害关系人，其享有保险的请求权，属于与本案有利害关系的公民，故四原告具有原告主体资格。被告是否承担保险责任。本案被告辩称投保人薛某某因疾病猝死，该情形被告免除保险责任，薛某某投保前故意不履行如实告知义务，被告有权解除保险合同并不承担理赔责任。1、根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负举证责任”之规定，本案中在投保时第三人的员工没有询问薛某某的身体状况，故被告抗辩薛某某投保时没有如实告知身体状况拒赔的理由不成立。2、第三人的员工没有向薛某某进行提示和明确说明“免责条款”，故该“免责条款”对薛某某不产生效力。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，薛某某签订的保单属于格式条款，被告应当就保险内容向薛某某说明，并就“免责条款”进行提示和说明，由薛某某签署的保险单可见，不符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条“足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的”标准。本院通过与第三人员工袁喜红核实，证实被告没有向薛某某说明合同内容并对免责条款进行提示和说明，被告也没有举证证实其履行了明确说明义务，被告的“免责条款”对薛某某不产生效力。综上，被告既没有询问薛某某的身体情况，又没有向薛某某提示和说明“免责条款”，该保险合同中免除保险人责任的规定不产生效力。故对被告以免责条款作为拒赔理由的抗辩意见，本院不予采纳。本案属于保险责任，被告应当给付第三人保险金。根据《新华人寿保险股份有限公司附加借贷安心A款定期寿险利益条款》第六条第二款“被保险人在本合同保险期内因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故保险金或者全残保险金，本合同终止”之规定，2020年6月24日薛某某突发疾病猝死，发生在保险期内，符合保险合同约定，被告应承担保险责任，按照保险单约定给付第三人134000元保险金。本案第一受益人为第三人，但其在被告拒赔后怠于主张权利，作为第二受益人的原告要求被告在保险责任范围内赔付保险金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告赔付原告后保险合同终止。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十七条、第十八条；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司于本判决生效之日起十日内赔付第三人陕西清涧农村商业银行股份有限公司保险金134000元。二、薛某某与被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司之间的《借贷安心保险主险及附加险借贷安心意外A款定期寿险》终止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1490元，由被告被告新华人寿保险股份有限公司榆林中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。   审  判  员    张  琰   二〇二一年六月十六日 书  记  员    白永乐  1