广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0491民初1054号原告：珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行，住所地：珠海横琴镇香江路10号横琴新家园商业街一楼B111、二楼220，统一社会信用代码（分）：91440400665029174W。负责人：谢涌，行长。委托诉讼代理人：叶瑞班，女，1989年4月25日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区，系原告的员工。委托诉讼代理人：邓秀青，女，1989年8月15日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区，系原告的员工。被告：代雅红，女，1982年10月11日出生，汉族，住河北省秦皇岛市昌黎县。原告珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行（以下简称珠海农商银行横琴分行）与被告代雅红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月22日立案受理，依法适用简易程序，实行独任审判，于2021年5月26日公开开庭进行了审理。原告珠海农商银行横琴分行的委托诉讼代理人叶瑞班、邓秀青，被告代雅红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判决解除原告与被告代雅红签订的《个人贷款合同》（编号：100×××××××××××791）及其补充协议；2.请求判决被告代雅红向原告偿还所欠本金727334.03元，截止2021年1月20日的利息7548.63元，本息合计734882.66元以及自2021年1月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息[含逾期利息、复利等，其中，逾期利息以拖欠的贷款本金727334.03元为基数，按五年期以上的贷款市场报价利率（LPR）加点1.72%后的1.5倍计算；复利以按月结息、结息日固定为每月的第20日的结息周期产生的未支付利息（含正常利息、逾期利息及未支付复利）为基数，按五年期以上的贷款市场报价利率（LPR）加点1.72%后的1.5倍计算。贷款市场报价利率（LPR）一年一定，即自贷款发放满一年后的次日起，以最近一个月五年期以上的贷款市场报价利率（LPR）为基准进行调整；此后每满一年，均逐年按照上述方式调整计息]；3.请求判决被告代雅红以其名下位于中山市××××××××××××××××××××××房[房地产权证号码：粤房地权证××××××××××××××号；土地证号：中府国用×××××××××××××××号]的房产对其所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的所得价款享有优先受偿权。4.请求判决被告代雅红承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2020年5月27日，被告代雅红与原告签订编号为“100×××××××××××791”的《个人贷款合同》及《个人贷款合同》补充协议，双方约定：被告代雅红向原告借款人民币75万元整，贷款期限为十年，即从2020年5月27日起至2030年5月27日止；担保方式为抵押担保；还款方式为：等额本息还款法。贷款利率为年利率6.37%。双方还约定：被告代雅红未按本合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项，原告有权提前解除合同，宣布贷款立即到期，要求被告代雅红立即归还全部贷款本息及相关费用；被告代雅红未按时足额偿还贷款本金，原告有权从逾期（或未按合同约定期限还款）之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止；对未按时偿付的贷款利息，原告有权对被告未支付的利息从未按时支付之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收拖欠利息罚息；对未按时偿付的贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利），原告有权对被告从未按时支付之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复利利率按本合同约定的结息周期计收复利。2020年5月27日，被告代雅红与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：101×××××××××××545），约定被告代雅红以其名下位于中山市××××××××××××××××××××××房[房地产权证号码：粤房地权证××××××××××××××号；土地证号：中府国用×××××××××××××××号]的房产为被告代雅红自2020年5月27日起至2035年5月27日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合人民币124万元范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额及上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）提供最高额抵押担保。2020年6月17日，原告与被告代雅红在中山市自然资源局办理了抵押登记，不动产登记证明：粤（2020）中山市不动产证明第0091275号。在上述合同签订以及办理抵押登记后，原告于2020年6月23日按约向被告代雅红发放了贷款75万元，到期日为2030年6月23日，还款方式为等额本息，贷款年利率为6.37%，借款借据注明：兹根据100×××××××××××791号合同办理此笔贷款，到期请凭此据收回贷款，被告代雅红在借款借据上签名摁印确认。贷款发放后，被告代雅红未能按照合同约定偿还借款本息，截止2021年1月20日，被告尚欠原告贷款本金727334.03元，拖欠利息7548.63元，本息合计734882.66元。原告按约多次要求被告偿还拖欠的贷款本息，但被告均未履行还款义务，导致原告合法权益受损。根据《中华人民共和国民法典》及原告与被告代雅红签订的相关合同之约定，被告代雅红的行为已构成违约，原告有权解除合同，并要求被告代雅红立即清偿全部借款本息，要求被告代雅红以其名下位于中山市××××××××××××××××××××××房的房产依法承担抵押担保责任。原告向本院提交证据：1.被告代雅红的居民身份证复印件；2.《个人贷款合同》（编号：100×××××××××××791）及其补充协议；3.《借款借据》；4.《最高额抵押担保合同》（编号：101×××××××××××545）；5.房地产权证（号码为：粤房地权证××××××××××××××号），土地证[号码为：中府国用×××××××××××××××号]；6.不动产登记证明[号码为：粤（2020）中山市不动产证明第0091275号]；7.逾期未还款查询及贷款账户交易流水；8.催收记录。被告答辩称，其认可原告起诉的事实，的确有借过原告的款项，曾找过律师与原告沟通，请求延期还款期限，但原告并不同意被告的调解方案。被告一直积极与原告沟通。被告未向本院提交证据。本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，相关质证意见已由庭审笔录记录在案，在此不再赘述。根据当事人提交的证据、质证意见及当庭陈述，本院查明事实如下：2020年5月27日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订编号为“100×××××××××××791”的《个人贷款合同》及其补充协议，主要约定：1.被告向原告借款人民币75万元整；2.贷款期限为十年，即从2020年5月27日起至2030年5月27日止；3.担保方式为抵押担保；4.还款方式为：等额本息还款法；5.贷款利率为年利率6.37%。在本合同有效期内，贷款利率“一年一定”，如遇贷款市场报价利率（LPR）调整，本合同项下的贷款利率随之作相应的调整，即自贷款发放满一年后的次日起，以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为基准，加172个基点执行并相应的调整利息；此后每满一年，均逐年按照上述方式调整计息；6.被告未按本合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项，原告有权提前解除合同，宣布贷款立即到期，要求被告立即归还全部贷款本息及相关费用；7.被告未按时足额偿还贷款本金，原告有权从逾期（或未按合同约定期限还款）之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止；对未按时偿付的贷款利息，原告有权对被告未支付的利息从未按时支付之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收拖欠利息罚息；对未按时偿付的贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利），原告有权对被告从未按时支付之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复利利率按本合同约定的结息周期计收复利。同日，原告（抵押权人）与被告（债务人、抵押人）签订《最高额抵押担保合同》，约定被告以其名下位于中山市×××××××××××××××××××××××[房地产权证号码：粤房地权证××××××××××××××号；土地证号：中府国用×××××××××××××××号]的房产为被告自2020年5月27日起至2035年5月27日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合人民币124万元范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额及上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）提供最高额抵押担保。2020年6月，被告将其名下位于中山市×××××××××××××××××××××××的房产抵押给原告，并办理了抵押登记手续。2020年5月27日，原告按约向被告发放了贷款75万元。《逾期未还款查询》载明，截至2021年1月20日，被告尚欠原告贷款本金727334.03元，拖欠利息及罚息7548.63元，本息合计734882.66元。2021年1月21日，原告通过逾期贷款催收通知书的方式向被告进行催收，但被告再未履行过还款义务。在庭审过程中，原告明确其逾期利息是按照《个人贷款合同》补充协议第一条第（二）点第3、4小点约定的利息和复利计算方式计算，同时明确其请求解除合同的依据为《个人贷款合同》第十条违约事项第（五）点和第十一条。在审理过程中，原告向本院申请财产保全，本院依法作出（2021）粤0491民初1054号民事裁定：查封被告代雅红名下位于中山市×××××××××××××××××××××××的不动产（房地产权证号码：粤房地权证××××××××××××××号；土地证号：中府国用×××××××××××××××号），查封金额以734882.66元为限，查封期限为三年。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告均未对涉案《个人贷款合同》及其补充协议、《最高额抵押担保合同》的真实性提出异议，本院依法认定上述合同是原、被告的真实意思表示，经本院审查，上述合同的内容均未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，缔约当事人均应严格依约履行自己的义务，以实现合同目的。原告已依约发放贷款，但被告未能按照约定还本付息，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。关于解除《个人贷款合同》及其补充协议。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定，当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，当事人可以解除合同。《个人贷款合同》第十条第一款第五项、第十一条第一款第三项约定，被告未按本合同约定偿还或支付到期货款本息、费用及其他任何应付款项的，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求被告立即归还全部贷款本息及相关费用。截至2021年1月20日，被告尚欠原告贷款本金727334.03元，拖欠利息及罚息7548.63元，经原告催收以后，被告仍未承担清偿责任，原告要求按照《个人贷款合同》的上述约定解除《个人贷款合同》及其补充协议，理据充分，本院予以支持。关于本金。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款”。原告已依《个人贷款合同》约定向被告发放贷款75万元，但被告未能按照约定还本付息，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，故原告有权宣布贷款立即到期，要求被告支付尚欠贷款本金727334.03元。关于利息。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息”的相关规定，原告按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告作为贷款使用方，应按照贷款合同约定支付相应利息。根据原告提交的逾期未还款查询表，截至2021年1月20日，被告累计拖欠原告利息7480.76元、本金的罚息37.89元、利息的罚息29.98元，原告的诉请于法有据，亦有合同依据，本院依法予以支持。关于后续逾期利息、复利的计算标准。《个人贷款合同》补充协议约定，被告未按时足额偿还贷款本金，原告有权从逾期（或未按合同约定期限还款）之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收逾期贷款利息；逾期罚息、复利的利率同逾期贷款利息利率。原告主张按照上述约定，计算后续逾期利息及复利的标准，理据充分，本院予以采纳。后续逾期利息应当以尚欠的借款本金727334.03元为基数，自2021年1月21日起按五年期以上的贷款市场报价利率加点1.72%后的1.5倍的标准计付至清偿之日止；后续复利应当以以尚欠的利息7548.63元为基数，自2021年1月21日起按五年期以上的贷款市场报价利率（LPR）加点1.72%后的1.5倍的标准计付至清偿之日止。贷款市场报价利率一年一定，即自贷款发放满一年后的次日起，以最近一个月五年期以上的贷款市场报价利率为基准进行调整；此后每满一年，均逐年按照上述方式调整计息。关于优先受偿权。原、被告签订的《最高额抵押担保合同》约定，被告提供其名下评估价值为1243265元的位于中山市×××××××××××××××××××××××的房产为被告自2020年5月27日起至2035年5月27日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合人民币124万元范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额及上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）提供最高额抵押担保。抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的最后一笔到期的债权债务之诉讼时效期间届满之日止。同时约定，被告未按时足额偿还任何一笔债务本息或违反任何一份主合同约定，原告有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。2020年6月，被告已将上述房产抵押给原告，并依法办理了抵押登记手续。现被告未依约偿还到期债务，原告有权依法对上述抵押财产以折价、拍卖、变卖方式所得价款优先受偿，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行与被告代雅红签订的《个人贷款合同》（编号：100×××××××××××791）及《个人贷款合同》补充协议；二、被告代雅红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行偿还本金共计727334.03元及利息（利息计算方式：1.截至2021年1月20日借款利息及逾期利息7548.63元；2.后续逾期利息，以本金727334.03元为基数，按五年期以上的贷款市场报价利率加点1.72%后的1.5倍的标准，自2021年1月21日起计付至清偿之日止；3.后续复利，以尚欠的利息7548.63元为基数，按五年期以上的贷款市场报价利率加点1.72%后的1.5倍的标准，自2021年1月21日起计付至清偿之日止。贷款市场报价利率一年一定，即自贷款发放满一年后的次日起，以最近一个月五年期以上的贷款市场报价利率为基准进行调整；此后每满一年，均逐年按照上述方式调整计息。）；三、原告珠海农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行有权对被告代雅红名下位于中山市×××××××××××××××××××××××（房地产权证号码：粤房地权证××××××××××××××号；土地证号：中府国用×××××××××××××××号）的房产以折价或拍卖、变卖方式所得价款在本判决第二项确定的债务限额内享有优先受偿权（具体受偿顺序以法律规定为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5537元、财产保全费4194元，由被告代雅红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  葛阳辉二〇二一年五月三十一日书记员  周志华