重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）渝0112民初14091号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。 负责人：陈磊，行长。 委托诉讼代理人：严令，重庆华栋律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖洋，重庆华栋律师事务所律师。 被告：黄**，男，1983年10月15日出生，汉族，住重庆市江北区。 被告：何小立（曾用名：何小丽），女，1984年4月2日出生，汉族，住重庆市荣昌区。 原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招商银行重庆分行）与被告黄**、何小立金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2021年5月21日公开开庭进行审理。原告招商银行重庆分行委托诉讼代理人严令、被告黄**到庭参加诉讼，被告何小立经本院依法传唤，拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄**、何小立立即偿还原告贷款本金815999.82元，及截至2021年3月24日的利息16865.13元、罚息197.17元、复息218.30元（合计833280.42元）；2、判令被告黄**、何小立向原告支付自2021年3月25日（含）起至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金815999.82元为基数，复息以未偿还的利息16865.13元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款市场报价利率减少39个基点再上浮50%计算，利随本清。如遇贷款市场报价利率调整，利率调整方式按《个人购房借款及担保合同》约定的次年对应日调整的方式进行调整）；3、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用由被告黄**、何小立承担；4、判决确认原告有权以登记在被告黄**名下的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项债务范围内优先受偿。 事实与理由：2016年3月25日，被告黄**向原告申请购房贷款业务，并与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定原告为被告提供总额为人民币960000元、期限为360个月（从2016年3月25日起至2046年3月25日止）的个人购房贷款，用于购买房屋，采取按月结息、按月还本、等额本息的方式还款，并用上述房屋作抵押并办妥了抵押登记。同日，原告依约发放了该笔贷款。截至2021年3月24日，被告累计拖欠原告贷款本金815999.82元、利息16865.13元、罚息197.17元、复息218.30元。被告黄**在向原告申请贷款时提供了离婚证，经原告调查，被告黄**与何小立于2012年1月18日在民政局登记结婚后，在民政局并无离婚登记信息。故被告何小立作为黄**的配偶，案涉债务发生于二人夫妻关系存续期间，且该债务系个人购房借款，应当被认定为“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务”。是故被告何小立应当对该债务承担共同还款责任。综上所述，被告发生了非常严重的违约行为，为了维护原告的合法权益，原告现宣告《个人购房借款及担保合同》提前到期，并向贵院提出上述诉讼请求，请贵院依法裁判。 被告黄**辩称，违约属实，希望协商处理。 被告何小立未作答辩。 原告招商银行重庆分行围绕诉讼请求提交以下证据：被告黄**身份证复印件、《个人购房借款及担保合同》、不动产权证书、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款已出账单、额度列表、贷款申请记录、司法文书送达地址确认书、重庆市婚姻收养登记管理中心档案查询单。经审查，本院对上述证据予以确认。 经审理，本院查明如下事实：2016年3月25日，原告与被告黄**签订《个人购房借款及担保合同》。该合同主要约定：1、贷款金额960000元、期限为360个月，具体贷款期限以借款借据为准。2、贷款采用浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。利率调整幅度为在选定基准利率的基础上下浮10.00%。如遇基准利率发生变化的，在次年对应日调整。3、借款人在此选择等额本息的方式归还贷款本息。4、贷款本息及其他一切费用由被告黄**名下房屋作抵押。5、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，并有权提前收回已发放的贷款的本息并要求支付相关费用，要求共同债务人、保证人或其他相应的权利义务人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。6、借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收的罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。7、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。上述合同签订后，双方对上述房屋办理了抵押权登记，抵押权人为原告。 同日，原告向被告黄**发放了该笔贷款，履行了放款义务。之后，被告偿还了部分贷款本息。但被告之后未按约还款构成违约，原告向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期。截至2021年5月19日，被告黄**尚欠原告贷款本金815999.82元、利息22163.94元、罚息363.12元、复息401.65元。 原告称，被告黄**在向原告申请贷款时提供了离婚证。经查，被告黄**与何小立于2012年1月18日在重庆市渝北区民政局登记结婚后并无离婚登记信息,上述个人购房借款发生于被告黄**与何小立夫妻关系存续期间。 本院认为，原告招商银行重庆分行与被告黄**签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。原告按约定发放借款后，被告黄**未按约还本付息构成违约，原告有权宣布借款提前到期。被告应当偿还原告贷款本金815999.82元、利息22163.94元、罚息363.12元、复息401.65元。之后，应按合同约定计收罚息、复利至付清之日止，其中罚息应以未还本金为基数，按贷款执行利率上浮50%计算，复息应以拖欠的利息为基数按罚息利率计算。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。因此，自2019年8月20日起，本案贷款执行利率标准应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）减去39个基点确定，罚息及复利利率应在执行利率标准基础上上浮50%确定。对被告提供的抵押物，原告享有抵押权，有权以抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。 《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。虽然该笔购房贷款明显超出家庭日常生活需要，但是该笔个人贷款发生于婚姻关系存续期间，且该笔贷款用于购房，该房屋属于夫妻共同财产，因此该笔债务应当认定用于夫妻共同生活，被告何小立应当在夫妻共同财产范围内对该笔贷款承担共同还款责任。原告主张律师费，但并未举证证明，本院不予支持。 被告何小立经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃举证、质证的权利，依法承担不举证、质证的法律责任。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 被告黄**于本判决生效后三日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2021年5月19日的尚欠贷款本金815999.82元、利息22163.94元、罚息363.12元、复息401.65元。并自2021年5月20日起至付清之日止，分别以尚欠贷款本金815999.82元、利息22163.94元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）减去39个基点再上浮50%计算罚息、复利； 被告何小立在夫妻共同财产范围内对上述第一项债务承担共同还款责任； 原告招商银行股份有限公司重庆分行对被告黄**名下的房屋享有抵押权，有权就上述房产折价或者拍卖、变卖所得价款在第一项债务范围内优先受偿； 驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费12132.80元，减半收取6066.40元，由被告黄**负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二一年六月十日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 方 露