黑龙江省逊克县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)黑1123民初872号 原告：中国人民财产保险有限公司黑河市分公司，住所地：黑河市爱辉区。 法定代表人：凌明臣，职务：总经理。 委托代理人：孙宇菲，女，1989年8月13日出生，汉族，公司职工，大学本科，现住黑龙江省黑河市爱辉区。 代理权限：参与诉讼、代为承认、放弃、变更诉讼请求、代为和解、调解、代收法律文书。 被告：巩学亮，男，1970年3月8日出生，汉族，个体，初中文化，现住逊克县。 原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司与被告巩学亮追偿权纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙宇菲、被告巩学亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告支付理赔款6108.38元、应收保费332.97元及违约金521.75元（违约起止日期自2020年10月1日至2020年12月21日），共计6963.10元；2.请求依法判令被告给付违约金至实际清偿之日起；3.诉讼费用由被告承担。 事实与理由：被告于2018年4月13日为申请个人信用贷款投保了原告的个人信用贷款保证保险，原告于2018年4月13日向被告签发保险单同意投保。保单号PBBR201823110000000069，保险单中双方约定贷款金额为20000元，贷款分36期还清，保险费11986.92元，每月保险费332.97元，被告拖欠任何一期贷款达80天，原告将依据约定进行赔偿，且该保单中有特别约定。现因被告逾期还款天数超过80天，尚有贷款本金5975.01元及利息107.36元未还，产生逾期罚息26.01元，原告于2020年10月1日向中国农业银行股份有限公司黑河爱辉区支行代为清偿贷款本息及逾期罚息共计6108.38元。按照保险合同约定，被告应将上述理赔款及未付保费332.97元返还原告，但自原告赔偿后至今拒不返还。 被告辩称：我认为，保险合同不成立。理由如下： 一.当时我做贷款，业务员和我说，利息是1分9厘多，没和我说有保险费。 二.我认为保险单尾号0069保险不成立，当时保险公司没有向我告知每月保险费332.97元，投保500元的保险，在银行办理保险手续的时候，存入500元被划走，这500元是什么钱？还有在签订保险合同时，保险合同的条款没有向我告知，这三年保费达到1万多元，这个保费是什么钱？在2019年银保监办发的〔2019〕194号文件，关于银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知，其中产品销售第四条，信息披露不到位，没有向消费者履行告知义务，未使用清晰可便字体；第五条，强制捆绑搭售；第八条，要求消费者签署空白合同，在消费者签订后，再添加对消费者不利要素，与第三方合作方面，第4小项，在信贷业务中，违规与各类中介、咨询公司等第三方合作，小微企业、个人消费者，唯有接受第三方服务，并支付费用等附加条件，才能获取正常贷款的相关手续及获得贷款，这些第三方与银行的合同不同程度，存在银行内部利益交换，同时可能推高融资成本，根据此上述文件内容，我认为，保险合同不成立。 原告向本院提交的证据是： 一.个人信用贷款保证保险投保单一份、个人信用贷款保险单一份，证明原告向被告说明了保险条款，并签字同意的。 二.个人借款担保合同一份、借据一份，证明被告与中国农业银行股份有限公司黑河爱辉区支行于2018年4月13日签订个人信用贷款合同，贷款金额为20000元，贷款期限为36期，即三年。 三.理赔确认书一份、代偿债务确认书一份、代偿债务通知书一份、代偿债务与权益转让确认书一份、索赔申请书一份，证明原告于2020年10月1日代偿贷款本息及逾期罚息共计6108.38元。 本院对以上证据的证明效力予以确认。 被告的质证意见是： 第一，我认为保单不成立，操作违规，违背银监会194号文件规定。 第二，贷款保证保险单以及个人担保合同、中国农业银行借款凭证，当时我签字的时候都是空白的，我当时认为中保和中国农业银行都是国家机构，不会欺骗一个老百姓，所以我签字了。 第三，我对个人担保借款合同有异议，当时签字的时候，只签了尾页一张，其他页数我没有见到，包括银行的借款凭证都是空白的。 被告向本院提交的证据是：中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象政治工作的通知银保监办发〔2019〕194号文件一份，证明保险合同不成立，保险公司存在违规情形。 本院对该证据的真实性予以确认，但证明的问题不予确认，被告未向法庭提交证据证明其在签订贷款保证保险单、个人担保合同以及农业银行借款凭证合同时凭证是空白的等原告存在违规情形。 经审理查明：被告与中国农业银行股份有限公司黑河爱辉区支行于2018年4月13日签订个人信用贷款合同，贷款金额为20000元，贷款期限为36个月。同日与原告签订了个人信用贷款保证保险合同，在保单上签字同意投保，约定保险费共计11986.92元，36个月，被告需每月给付保险费332.97元，合同履行过程中被告中断还款，认为连本带息偿还够了。原告于2020年10月1日向中国农业银行股份有限公司黑河爱辉区支行代被告清偿贷款本息及逾期罚息共计6108.38元。该保单中有一特别条款中约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。 本院认为：本案中，被告与中国农业银行股份有限公司黑河爱辉区支行所签订的个人信用贷款合同合法有效，被告与中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司签订的个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保险单，均系双方的当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，被告应该按照合同约定支付给原告违约金。被告在庭审中声称贷款保证保险单、个人担保合同以及农业银行借款凭证在签字前都是空白的，但被告没有证据证明，应认定是被告对合同内容的认可，针对被告的抗辩意见，本院经审查认为，原告不存在被告向法庭提交的银保监办发〔2019〕194号文件中的违规情形，贷款保证保险单、个人担保合同以及农业银行借款凭证三个重要文件，被告未能提供证据证明凭证签字时是空白的情形，且原告从事过阳光保险公司的代办员，经营物业公司与市场信息服务部，不存在原告欺诈与隐瞒情形，故原告要求被告支付违约金的诉求，本院予以支持。根据《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及相关法律规定，2020年8月20日之后计算利息的，人民法院适用的利率保护标准不能超过一年期贷款市场报价四倍。双方约定的违约金每日按照千分之一计算，不符合国家规定的利率标准，超过的部分，本院不予以支持，但按照当时最高标准利率予以保护。 综上所述，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二条及相关法律规定、《中华人民共和国合同法》第一百零七条及第一百零九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条，判决如下： 被告巩学亮于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险有限公司黑河市分公司理赔款6108.38元、保费332.97元及违约金（自2020年10月1日起违约金按照年利率15.4%计算至给付之日） 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元减半收取25元，由被告巩学亮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑河市中级人民法院。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，从本判决确定的履行期间的最后一日起计算，申请执行的期间为二年。 审判员  蔡洪波 二〇二一年六月二十六日 书记员  周崇辉