河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初5258号原告：中国农业银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市人民西路20号，统一社会信用代码9141018417043651XB。负责人：王小平，该银行行长。委托诉讼代理人：刘宾，河南博讷律师事务所律师。委托诉讼代理人：张成云，河南博讷律师事务所律师。被告：黄操，男，1989年7月7日出生，汉族，住河南省商城县。被告：占长玉，女，1991年10月9日出生，汉族，住河南省商城县。原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行（以下简称农行新郑支行）与被告黄操、占长玉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行新郑支行的委托诉讼代理人张成云到庭参加诉讼，被告黄操、占长玉经传票传唤无正当理由未有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行新郑支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告偿还原告借款489154.63元、利息9920.34元，以上共计499074.97元（利息、罚息暂计算至2021年5月21日，此后按照合同约定计算至实际清偿完毕之日止）。2、请求法院判令被告占长玉对上述债务承担共同还款责任。3、请求法院判令原告对二被告共同共有的位于河南省郑州市××镇滨湖路西侧××楼××单元3303[不动产权证号：豫（2019）新郑市不动产权第0020649-1、豫（2019）新郑市不动产权第0020649-2]的房产折价或拍卖、变卖后所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年7月7日，被告黄操与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告提供贷款570000元，用于购买抵押物，借款期限360个月，贷款利率釆取浮动利率，借款提取方式为：借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入指定账户。还款方式为等本递减还款法，还款日为每月20日。此贷款执行利率为年利率4.41%,逾期利率年利率6.615%。本合同项下的担保方式为被告以所购房屋提供抵押担保，保证人新郑市国瑞房地产开发有限公司对此贷款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告依合同约定向被告指定账户发放了约定的借款。被告占长玉系黄操配偶，该借款发生在二被告婚姻存续期间，借款用途为购买房产，房产为二人共同所有，占长玉对该借款明知。该债务属于夫妻一方在婚姻存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。现被告多次未按期偿还借款，原告为维护其合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告黄操、占长玉均未作答辩，亦均未向法庭提交书面材料。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月5日，黄操作为申请人向农行新郑支行递交《个人信贷业务申请表》，申请以位于河南省郑州市××镇滨湖路西侧××楼××单元3303的房产作为抵押借款570000元。占长玉以黄操配偶及共有人身份在申请表上签字。2016年7月7日，黄操（借款人）、新郑市国瑞房地产开发有限公司（保证人）与农行新郑支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：41020120160062232），合同主要约定：借款金额为人民币570000元整；借款用途为购买房产，购买的房产位于河南省郑州市××镇滨湖路西侧××楼××单元××号；借款期限为360个月；本合同适用基准利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾确定；借款人不撤销地申请并授权贷款人将全部借款划入新郑市国瑞房地产开发有限公司在农行新郑支行的账户；本合同的还款方式为等本递减还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式，由阶段性保证人新郑市国瑞房地产开发有限公司提供保证担保；由在本合同签章的抵押人提供抵押担保，抵押物位于河南省郑州市××镇滨湖路西侧××楼××单元××号；出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务等情形之一的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得款项不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前回收已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；借款人和担保人应留存真实有效的名称、通讯地址、联系方式等信息，如有变更，借款人和担保人应及时通知贷款人，因借款人和担保人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担；贷款人依照法律规定或者合同约定行使抵销权、解除权或扣划相关款项（约定还款账户扣划除外）或解除权的，借款人、担保人的异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知之日起计算；该合同借款人、抵押人落款处均由黄操签名按指印，抵押人落款处由占长玉签名按指印，贷款人落款处加盖了农行新郑支行公章。后双方办理了不动产抵押登记，农行新郑支行于2019年4月29日取得编号为豫（2019）新郑市不动产证明第0030915号新郑市不动产登记证明，内容记载：证明权利或事项为抵押权，权利人为农行新郑支行，义务人为黄操、占长玉，房屋坐落于河南省郑州市××镇滨湖路西侧××楼××单元××号，权利价值为570000元，债务履行期限自2016年7月7日起至2046年7月6日。合同签订后，农行新郑支行于2016年8月18日向黄操授权账户发放借款570000元，执行利率4.41%。截至2021年6月17日，黄操连续逾期6次，积欠农行新郑支行到期未偿还借款本金9404.44元及利息（含罚息、复利）10168元。现农业银行新郑支行以黄操、占长玉未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，黄操与占长玉于2016年3月21日登记结婚。以上事实，有原告的陈述，《个人信贷业务申请表》，《个人购房担保借款合同》、《不动产登记证明》、结婚证、户口本、农业银行贷款还款试算信息查询单及本案庭审笔录等相关证据证明。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定：民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。该规定第二十条规定：民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；黄操、占长玉未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。农行新郑支行（贷款人）与黄操、占长玉（借款人、抵押人）签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。2016年8月18日农行新郑支行依约向黄操发放贷款后，黄操未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，农行新郑支行虽与黄操约定发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。虽然黄操出现了未按约定足额偿还借款，连续逾期累计6次，但截止2021年6月17日时，黄操所积欠的本金仅为9404.44元、利息（含罚息、复利）仅为10168元，黄操的违约程度显著轻微，不构成根本违约，考虑到合同签订时间、交易稳定性、2020年曾出现新型冠状病毒肺炎疫情，因此对农行新郑支行主张提前收回全部未到期贷款的诉讼请求，本院不予支持；但是黄操应将拖欠本金及利息及时结清并依照合同约定及时履行其义务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，上述借款发生在黄操、占长玉夫妻关系存续期间，占长玉在黄操向农行新郑支行提交的《个人购房担保借款合同》上以申请人配偶在借款申请人配偶声明栏签字、按指印，系真实意思表示，合法有效，足以证实该借款基于黄操、占长玉夫妻双方共同意思表示，该借款应认定为黄操、占长玉二人的夫妻共同债务，由黄操、占长玉共同偿还，因此农行新郑支行要求占长玉对上述债务承担共同还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。涉案抵押房产已经办理了相关抵押登记手续，农行新郑支行的抵押权已经设立，如黄操、占长玉不履行上述债务，农行新郑支行有权就上述抵押房产拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。综上所述，对农行新郑支行的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄操、占长玉应当于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行支付截止2021年6月17日前拖欠的借款本金9404.44元、利息（含罚息、复利）10168元，共计19572.44元；二、如被告黄操、占长玉逾期不履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行有权就被告黄操、占长玉名下的位于河南省郑州市新郑市龙湖镇滨湖路西侧44号国瑞爵仕苑9号楼2单元3303号的房产依法拍卖、变卖的价款在上述借款本金、利息、罚息范围内优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4393元，由被告黄操、占长玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  王丽英二〇二一年六月十八日代理书记员  乔阳阳