宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2021）宁0106民初4号原告：李安宁，男，1980年10月28日出生，汉族，现住宁夏回族自治区银川市。被告：桂赋（曾用名桂武，公民身份号码#），男，1991年5月15日出生，汉族，现住宁夏回族自治区银川市。委托诉讼代理人：李建明，北京市盈科（银川）律师事务所律师。原告李安宁与被告桂赋民间借贷纠纷一案，本院于2020年03月17日立案后，于2020年09月04日作出（2020）宁0106民初1332号民事判决书。被告桂赋不服该判决，向银川市中级人民法院提起上诉。银川市中级人民法院审理后作出（2020）宁01民终4611号民事裁定书，裁定撤销本院（2020）宁0106民初1332号民事判决，将本案发回本院重审。本院另行组成合议庭公开开庭进行了审理。原告李安宁、被告桂赋的委托诉讼代理人李建明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即偿还原告借款本金19万元，并按照约定月息1.5%支付自2019年1月1日至实际付清之日止的利息，暂计至2020年3月1日利息为39900元，以上共计229900元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年9月，被告因资金周转困难提出借原告信用卡分期还款，原告出于对被告的信任，将信用卡借给被告分期，被告分别于2014年9月7日、2014年9月17日从原告信用卡刷取现金30万元，原被告约定由被告每月向信用卡内还款，借款期限为三年，未约定利息。一年后，被告经常不还款，导致原告信用卡多次逾期，无奈，后期原告只能自己还款。后至2019年1月1日，经原被告结算，被告下欠原告借款19万元未偿还，被告遂给原告出具《借条》及《还款计划》，约定月息1.5%，于2020年1月1日归还本金和利息。现借款到期被告却迟迟不给原告还款，严重损害了原告的合法权益。无奈，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望法院判如所请。原告为支持其诉请，向本院提交了以下证据材料：证据一、某某银行信用卡账单，据以证明被告分别于2014年9月7日、2014年9月17日从原告信用卡刷取现金30万元。经质证，被告对该组证据的真实性、合法性认可，但对其关联性和证明目的不认可，被告确实从原告处借款30万元，但被告并未用原告的信用卡刷取现金30万元。证据二、《借条》《还款计划》，据以证明至2019年1月1日，经原被告结算，被告下欠原告借款19万元未偿还，被告遂给原告出具借条及还款计划，约定月息1.5%，于2020年1月1日归还本金和利息。经质证，被告对该组证据的“三性”及证明目的均不认可，认为该借条、还款计划是虚假的，该借条和还款计划是因原告将被告的车扣走后，拒绝向被告返还车辆，被告找到原告索要车辆时，原告于2019年10月6日逼迫被告出具的该借条和还款计划。该借条和还款计划并不是对上述30万元借款的结算。该借条和还款计划中表述的借贷并未真实发生。该借条实际是于2019年10月6日书写，在该借条日期月份落款处最初原告让被告书写的是10月1日，后又将10月1日改成1月1日。被告向原告索要车辆，原告拒绝还车，被告还向110报警。证据三、微信聊天截图，据以证明：原被告之间存在借贷关系，双方约定月息3分。经质证，被告对该证据的“三性”无异议，对证明目的不认可，认为原被告之间仅仅存在30万元的借款事实，该借款并未约定利息，该组证据也不能达到双方对借款约定利息的证明目的。双方并未约定利息，原告在诉状中也自认未约定利息。证据四、微信聊天截图，据以证明：被告于2018年1月5日另行向原告借款3万元，原告将29700元打入被告账户。经质证，被告对该证据的真实性认可，但对证明目的不认可，认为该29700元是被告为原告装修房屋，原告应支付给被告的工程款，而不是借款。被告辩称：1、2014年9月份，被告因需要资金周转，分两次从原告处共计借款30万元，因原、被告系朋友关系，故未约定借款期限，也未约定借款利息。被告并未持有过原告的信用卡。因涉案的借款时间及清偿时间均较长，以及被告的账务管理比较混乱，导致被告一直无法核算清楚其已向原告具体偿还了多少钱。后经本案原一审、二审审理过程中查找相关清偿凭证，经核算已向原告清偿借款371189元，故被告并不拖欠原告借款。2、原告向法院提交的借条和还款计划是虚假的，该借条和还款计划是因原告将被告的车扣走后拒绝向被告归还车辆，被告找到原告索要车辆时，原告逼迫被告出具的该借条和还款计划。该借条和还款计划并不是对上述30万元借款的结算。该借条和还款计划中表述的借贷关系并未真实发生。综上，原告的诉请及事实理由没有事实及法律依据，应依法驳回。为支持其辩解意见，被告向本院提交证据材料如下：证据一、《中国某某银行银行卡交易明细清单》《中国某甲银行借记卡账户历史明细清单》《某某银行个人银行专业版转账汇款单笔对账单》《某某银行转账汇款电子回单》《手机微信账单详情》《微信支付交易明细证明》；据以证明：被告通过银行转账、手机微信等方式已向原告及其妻子苏某偿还了371189元，被告已清偿了全部债务，故被告现已不再拖欠原告借款。经质证，原告对证据的真实性、合法性无异议，对关联性及证明目的有异议，认为被告向原告借款长达五年之久，且双方约定月息3分，在被告向原告转账记录中，既包括本金也包括利息，即使按照月息2分计算，至2020年3月17日，借款本金及利息总和为696000元，故该组证据不能证明被告已经向原告还清借款本息。且在2018年1月5日，原告应被告要求向被告再行借款29700元并打入被告提供的某某银行账户内，该笔借款及还款记录并不包含在该笔30万元的信用卡借款中。对还款账单中向某甲银行信用卡和某乙银行信用卡的还款记录，因尾号#（某甲银行信用卡）、#（某乙银行信用卡）交由被告使用，每次被告用被告还，被告不能把被告还该两张信用卡的钱记到给原告的涉案借款的还款中。证据二、《结婚登记申请书》《审查处理结果》，据以证明原告李安宁与苏某系夫妻关系。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据根据双方的质证意见结合当事人的陈述，本院对原被告提交的证据材料认定如下：1、原告提交的《某甲银行信用卡账单》，被告在原审中陈述，仅能证明原告向被告的出借的30万元借款来源于原告的某甲银行信用卡，但不能证明被告刷原告某甲银行信用卡取现；原告提交的《借条》《还款计划》，被告称是在原告扣押其车辆的情况下被迫出具，原告认可在该借条出具前扣押了被告的车辆，故该证据的合法性存疑，且原告通过透支信用卡向被告出借借款违反了法律禁止性条款，双方之间的借贷关系无效，原告称上述借条及还款协议系对30万元本利的结算，双方的借贷行为无效，则基于该借贷行为派生的借条及还款协议依然无效；原告提交的微信聊天截图虽具有真实性、合法性、关联性，但不能证明双方约定利息，即使约定利息，也因借贷行为的违法性，导致约定利息无效；原告提交的2018年1月5日至1月6日微信截图具有真实性、合法性、关联性，被告虽辩解该款为原告支付被告的装修款，但并未提交双方存在装修合同关系，在双方无其他交易的情况下，原告的证明目的成立。被告提交的《中国某甲银行银行卡交易明细清单》《中国某乙银行借记卡账户历史明细清单》《某某银行个人银行专业版转账汇款单笔对账单》《某某银行转账汇款电子回单》《手机微信账单详情》《微信支付交易明细证明》具有真实性、合法性、关联性，虽然原告称被告长期借用原告某某银行信用卡、某某银行信用卡，被告提交的银行账单中向原告信用卡还款部分系被告使用原告信用卡期间产生的交易流水，与案涉借款无关，但因原告不能提交被告借用原告某甲银行信用卡、某乙银行信用卡的证据，故被告的上述转款均应认定系对原告的还款；被告提交的《结婚登记申请书》《审查处理结果》，原告均无异议，对该证据的证明效力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告自称与被告系朋友关系。2014年9月被告向原告借款30万元，原告自称借款30万元系被告于2014年9月7日、2014年9月17日各刷取原告账户尾号为#的某甲银行信用卡20万元、10万元。被告认可收到原告提供的借款30万元，并自称后来听说借款来源于原告信用卡。原告陈述双方约定借款利息为月息三分，并称被告偿还原告部分借款本息后，于2019年1月1日向原告出具借条一份，并附还款计划，载明：“借款人桂赋于2019年1月1日向出借人李安宁借款人民币（大写）壹拾玖万元（现金），小写190000元。借款期限12月，月利率1.5%，于2020年1月1日归还本息。如不能按时归还，愿承担所产生的一切法律责任。借款人：桂赋。身份证号：#。日期：2019年1月1日。还款计划：于2019年11月7日前还叁万元，2020年2月1日前还叁万元。如果此两笔未能按时归还，桂赋将名下某某车车号宁#抵押给李安宁。如此两次按时归还，此还款计划做（作）费（废）。桂赋。2019年1月1日。”被告否认双方约定借款利息，并称该借条系原告扣押被告某某车后，被告为取回车辆被迫向原告出具，原告认可在出具借条前其扣押了被告的车辆。被告提交的证据显示：被告分别于2016年3月24日向原告尾号为@#￥的某乙银行（信用卡）账户转账3000元，2016年5月24日向原告尾号为！@#的中国某丙银行账户转账28000元，2016年6月1日向原告尾号为#的某甲银行（信用卡）账户转账25600元，2016年7月1日向原告尾号为#的某甲银行（信用卡）账户转账12600元，2016年8月16日向原告尾号为@#￥的某乙银行（信用卡）账户转账1元，2016年8月20日向原告尾号为#的中国某丙银行账户转账20000元，2016年8月25日向原告尾号为#的某乙银行（信用卡）账户转账1800元，2016年9月8日向原告尾号为#的某某银行（信用卡）账户转账3000元，2016年9月12日向原告尾号为#的某某银行（信用卡）账户转账20000元，2016年11月1日向原告尾号为#的某某银行（信用卡）账户转账12000元；2017年1月24日被告通过微信向原告转账1300元，2017年3月1日被告通过微信向原告转账9400元；2017年4月12日向原告尾号为#￥￥%的中国某丙银行账户转账3000元，2017年4月23日向原告尾号为#的某乙银行（信用卡）账户转账16888元，2017年5月1日向原告尾号为#的中国某丙银行账户转账9400元，2017年5月17日向原告妻子苏某尾号为#的银行账户转账3000元，2017年5月28日向原告尾号为#的中国某丙银行账户转账3000元，2017年6月1日向原告尾号为#的某某银行（信用卡）账户转账9400元，2017年7月3日、7月14日、10月18日向原告尾号为#的中国某丙银行账户分别转账9300元、26000元、46000元；2017年8月1日、2017年9月1日、2017年10月1日被告通过微信向原告转账三笔各9300元；2018年1月19日向原告尾号为#的中国某丙银行账户转账30000元；被告于2018年2月1日、5月1日、5月31日、7月1日、8月1日、9月1日、10月26日、11月1日、12月1日、2019年1月2日、2019年2月1日通过微信向原告转账11笔各4600元，以上合计371189元。原告称2016年8月16日转账1元、2016年8月25日转账1800元、2017年4月23日转账16888元系被告偿还其借用原告尾号为#信用卡的还款流水，2016年9月8日转账3000元、9月12日转账20000元、11月1日转账12000元、2017年6月1日转账9400元系被告偿还其借用原告尾号为#信用卡的还款流水。其余还款为偿还案涉借款本息。2018年1月6日，原告向被告尾号为#的某某银行账户转款29700元，原告主张该款为被告向原告的借款，被告则称该款为原告向其支付的装修款，但被告未提交证据证明其为原告房屋提供了装修施工。本院认为，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释（2015）18号第十四条第（一）项规定：套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。本案中，原告明确其以信用卡刷卡方式向被告提供借款30万元，且庭审中陈述出借给被告的利息为月息三分，原告的上述转贷行为属于高利转贷行为，被告虽称其事后知情，但通过信用卡到第三方POS及刷卡，再从第三方账户转入被告账户，被告不可能对原告刷信用卡支付借款不知情，故双方之间关于30万元的民间借贷合同应为无效。无效合同自始无效，被告应承担归还借款该30万元借款本金，并按借款期间同期银行贷款利率支付资金占用利息。原告主张按2019年1月1日借条约定的利率计算利息，因该借条系对2014年原被告双方借款的结算，2014年借款合同无效，依据无效合同结算意见不能作为债权凭证，故原告的该项主张，本院不予支持。被告举证证明其共向原告转账371189元，原告虽不认可被告2016年8月16日、2016年8月25日、2017年4月23日、2016年9月8日、9月12日20000元、11月1日12000元、2017年6月1日转款共63089元系偿还案涉借款，但不能提交有效证据证明该63089元系其他经济往来款，故该371189元均认定为被告向原告偿还的涉案借款，若原告确有证据证明被告借用其信用卡，可就信用卡发生的债务另行清算。根据以上往来账目核算，截至2019年2月1日最后一笔还款，被告向原告超额还清了30万元借款及利息，故原告主张的该笔借款已经消灭，被告不再承担偿还责任。原告主张2018年1月6日向被告转款29700元为借款，被告辩解该款为原告支付的装修款，经询问，原告的诉讼请求中不包含该款，故本院在本案中不予处理，原告可另案主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十六条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释（2015）18号第十四条、第十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释（2020）6号第三十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释（2020）17号第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告李安宁的诉讼请求。案件受理费4748.5元，由原告李安宁负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长 杜成军人民陪审员 马玉花人民陪审员 温永红二〇二一年六月一日书记员 马亚丽附2：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释（2015）18号第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。第十七条原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释（2020）6号第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释（2020）17号第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。