广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0705民初2686号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区××××××。统一社会信用代码911××××××××××××439。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：卢健宏、陈剑峰，均系广东弘新君睿律师事务所律师。被告：陈进荣，男，1983年11月15日出生，汉族，住广东省台山市××××××××××××之2。公民身份号码440××××××××××××510。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行”）与被告陈进荣信用卡纠纷一案，本院于2021年3月30日立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告民生银行的委托诉讼代理人陈剑峰、被告陈进荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还欠款本金268606.36元，利息4756.19元，费用（包括违约金、手续费等）49714.64元，合计共欠323077.19元（上述利息和违约金暂计至2021年1月9日，从2021年1月10日起利息、违约金等按信用卡领用合约、章程的约定支付至全部欠款清偿之日止）；2.被告承担本案前期律师费2000元；3.本案全部诉讼费由被告承担。被告陈进荣辩称，对借款金额无异议，但认为利息、手续费、违约金计算过高，应当适当减少。本院查明，2017年5月19日，被告向原告申请信用卡，卡号为622××××××××××789，并同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息期，持卡人未能在最后还款日前足额偿还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账之日起按透支利率计收利息，并应支付违约金及承担其他违约责任，透支利息按月计收复利。预借现金不享受免息期，需支付手续费和自记账之日起按透支利率计收的利息。因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。另外在《中国民生银行信用卡确认函》中收费项目一栏约定了相关服务费用：1、透支利率为日万分之五；2、预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%-1%；3、违约金为最低还款额未还部分的5%。4、约定自由分期、账单分期收取手续费，手续费采取分期收取的方式，并约定每期收取费率，18期0.67%，24期0.7%。被告持该卡取现或透支消费，根据民生银行提交的交易流水，被告陈进荣共申请四笔账单，分别为：1、“现金分期（全民乐分期）”，分24期偿还。2、“账单分期”（简称为“账单分期1”），分18期偿还。3、“账单分期”（简称为“账单分期2”），分18期偿还。4、“账单分期（爱心贷）”，分24期偿还。被告在2020年8月3日起，没有足额还款。原告以疫情关怀为由，减免2020年10月3日前（即8月和9月）的逾期利息、手续费、违约金，逾期利息和违约金从2020年10月3日起计。原告为提起诉讼聘请律师支付律师费2000元。本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条和第二条的规定，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。在本案中，原告主张的逾期利息利率没有高于中国人民银行规定的透支利率上限，主张逾期利息计算方式符合双方签订的合约，本院予以支持。原告请求被告支付违约金，符合双方签订的合约，本院予以支持。民生银行主张违约金按每月5%计，《牡丹信用卡领用合约》约定违约金按最低还款额未还款部分的5%计，是一次性计算，不是每月计算，原告主张的违约金过高，显失公平，本院依职权进行调整，本院确认违约金以未偿还本金为基数一次性收取5%，手续费不计算违约金。原告提供的银行流水证明被告欠款的本金和利息、违约金，该银行流水是由原告的计算机系统自动生成，该系统受中国人民银行监管，本院予以采信。但经本院核对，发现“现金分期（全民乐分期）”分24期偿还，每期偿还本金12500元，每期偿还手续费2490元。经计算，总本金为12500元×24=300000元，24期按0.7%，即每期偿还手续费为300000元×0.7%=2100元，民生银行按每期手续费2490元，与合同约定不符，超出部分，本院不予支持。“账单分期（爱心贷）”，分24期偿还同理，超出部分，本院不予支持。经核算，各分期欠付的本金和手续费如下：30万元现金分期（全民乐分期）分24期偿还期数日期每期还款本金每期手续费已扣本金已扣手续费退回手续费欠本金欠手续费12019-10-312500210012500249039022019-11-312500210012500249039032019-12-312500210012500249039042020-1-312500210012500249039052020-2-312500210012500249039062020-3-312500210012500249039072020-4-312500210012500249039082020-5-312500210012500249039092020-6-3125002100125002490390102020-7-3125002100125002490390112020-8-3125002100减免8600122020-9-3125002100减免12500132020-10-312500210010125002090142020-11-312500210010125002090152020-12-312500210020125002080162021-1-312500210010125002090172021-2-3125002100125002100182021-3-3125002100125002100192021-4-3125002100125002100202021-5-3125002100125002100212021-6-3125002100125002100222021-7-3125002100125002100232021-8-3125002100125002100242021-9-3125002100125002100300000390017110025150欠本金171100元及手续费25150元账单分期1分18期偿还每期还款本金每期手续费已扣本金已扣手续费退回手续费欠本金欠手续费12020-3-32307.62278.32307.62278.3022020-4-32307.62278.32307.62278.3032020-5-32307.62278.32307.62278.3042020-6-32307.62278.32307.62278.3052020-7-32307.62278.32307.62278.3062020-8-32307.62278.3减免2307.6272020-9-32307.62278.3减免2307.6282020-10-32307.62278.32307.62278.392020-11-32307.62278.32307.62278.3102020-12-32307.62278.32307.62278.3112021-1-32307.62278.32307.62278.3122021-2-32307.62278.32307.62278.3132021-3-32307.62278.32307.62278.3142021-4-32307.62278.32307.62278.3152021-5-32307.62278.32307.62278.3162021-6-32307.62278.32307.62278.3172021-7-32307.62278.32307.62278.3182021-8-32307.62278.32307.62278.341537.16029999.13061.3欠本金29999.1元及手续费3061.3元账单分期2分18期偿还每期还款本金每期手续费已扣本金已扣手续费退回手续费欠本金欠手续费12020-4-32174.33262.222174.33262.22022020-5-32174.33262.222174.33262.22032020-6-32174.33262.222174.33262.22042020-7-32174.33262.222174.33262.22052020-8-32174.33262.22减免2174.3362020-9-32174.33262.22减免2174.3372020-10-32174.33262.222174.33262.2282020-11-32174.33262.222174.33262.2292020-12-32174.33262.222174.33262.22102021-1-32174.33262.222174.33262.22112021-2-32174.33262.222174.33262.22122021-3-32174.33262.222174.33262.22132021-4-32174.33262.222174.33262.22142021-5-32174.33262.222174.33262.22152021-6-32174.33262.222174.33262.22162021-7-32174.33262.222174.33262.22172021-8-32174.33262.222174.33262.22182021-9-32174.33262.222174.33262.2239137.94030440.63146.64欠本金30440.6元及手续费3146.64元20万元现金分期（全民乐分期）分24期偿还每期还款本金每期手续费已扣本金已扣手续费退回手续费欠本金欠手续费12019-10-3833.33140833.331622222019-11-3833.33140833.331622232019-12-3833.33140833.331622242020-1-3833.33140833.331622252020-2-3833.33140833.331622262020-3-3833.33140833.331622272020-4-3833.33140833.331622282020-5-3833.33140833.331622292020-6-3833.33140833.3316222102020-7-3833.33140833.3316222112020-8-3833.33140减免613.33122020-9-3833.33140减免833.33132020-10-3833.33140833.33140142020-11-3833.33140833.33140152020-12-3833.33140833.33140162021-1-3833.33140833.33140172021-2-3833.33140833.33140182021-3-3833.33140833.33140192021-4-3833.33140833.33140202021-5-3833.33140833.33140212021-6-3833.33140833.33140222021-7-3833.33140833.33140232021-8-3833.33140833.33140242021-9-3833.33140833.3314019999.9222011446.61680欠本金11446.6元及手续费1680元总欠本金242986.3总欠手续费33037.94违约金=本金*5%=242986.3元*5%=12149.32元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条以及参照《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告陈进荣应于本判决生效之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还本金242986.3元、手续费33037.94元、逾期还款违约金12149.32元、逾期利息和复利（以242986.3元为基数自2020年10月4日起按日利率万分之五计算逾期利息并按月计算复利至清偿之日止）、律师费2000元；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3088.08元、财产保全费2145.39元，合共5233.47元（已由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心预交），由被告陈进荣负担。原告多预交的案件受理费3088.08元、财产保全费2145.39元，合共5233.47元由本院予以退回，被告陈进荣应于本判决生效之日起七日内向本院补缴案件受理费3088.08元、财产保全费2145.39元，合共5233.47元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 聂武鹏二〇二一年六月二十二日法官助理 李雯婷书 记 员 冼金芬