湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1302民初3895号原告：中国建设银行股份有限公司娄底市分行，住所地：娄底市娄星区长青中街38号。负责人：龚飞龙，系该行行长。委托诉讼代理人：陈伯林，系该行员工。委托诉讼代理人：姜时杰，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。被告：邱少波，男，汉族，1984年6月1日出生，住湖南省涟源市。原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行（以下简称建行娄底市分行）诉被告邱少波信用卡纠纷一案，本院于2021年6月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行娄底市分行的委托诉讼代理人姜时杰、被告邱少波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行娄底市分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告偿还其信用卡（6259××××9867）透支款本金27433.73元、利息16514.72元及违约金等3900.82元，合计47849.27元（数据截至2020年11月30日），此后利息、违约金等按《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的方式计算至实际清偿之日止；2．被告承担本案的全部诉讼费用。被告邱少波辩称：持卡人信用卡逾期产生的滞纳金改为违约金，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，从逾期的第二天开始算起；凡是银行不同意延期还款的，不管是车贷、房贷、信用贷造成逾期必须解决并且减免罚息和违约金；信用卡无能力偿还的，可以申请停息挂账，停止催收，减免利息和罚息，并办理无息分期，最长不超过60期；年利率超过36%的部分，可能追回未偿还部分，可以按照年利率最高24%回本金去还；原告起诉的事实不符，原告说我至今为止没有还过钱，我在2015年6月还了2000元，我在2020年6月份与银行协商过，银行工作人员和我说要一次性还款，不能分期，利息过高，我只能接受年利息不超过一分，在我逾期后，银行工作人员要求我办理分期，我办了后产生了高额的手续费，这些手续费也算进了现在的欠款中，使得我的欠款越来越多。查明的事实本院根据当事人的主张及举证情况，确认本案以下事实：2015年3月4日，被告邱少波（甲方）向原告建行娄底市分行（乙方）申请办理信用卡，填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。同时，被告邱少波声明签字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”章程规定：持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。如未特别说明，日利率标准默认为万分之五。如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。另有协议约定的按约定执行。领用协议约定：甲方同意，除法律法规另有规定外，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》的内容进行调整，并按监管规定通过营业网点或官方网站公告后施行。甲方同意以龙卡信用卡申请表中预留（或后续甲方联系乙方更改）的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为向甲方送达与本协议相关的各类通知、协议等文件，在发生诉讼纠纷时相关文件，以及诉讼、仲裁法律文书的送达地址，甲方上述送达地址的适用范围包括非诉阶段和争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。协议对其他事项也进行了约定。原告建行娄底市分行经审查后，向被告邱少波发放了卡号为6259××××9867的信用卡。被告邱少波申领信用卡后开始消费但未能按约还款，截至2020年11月30日，被告邱少波尚欠原告建行娄底市分行透支的信用卡本金27433.73元、利息16514.72元、违约金3900.82元，合计47849.27元。因被告邱少波未按照约定偿还透支款，原告建行娄底市分行经多次催收未果，遂诉至本院请求判决如上所述。上述事实，有原告提供的身份资料、中国建设银行龙卡信用卡申请表、信用卡诉讼台账、欠款证明、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、章程及原告的陈述等在案佐证。判决的理由与结果本院认为，被告邱少波与原告建行娄底市分行签署的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》均是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告建行娄底市分行依约向被告邱少波发放了信用卡，被告邱少波使用该信用卡进行了消费，但被告邱少波未按照约定偿还透支款，被告邱少波的行为已构成违约。根据合同约定，被告邱少波未按约定偿还透支款的，应支付本金及利息。故，对原告建行娄底市分行要求被告邱少波偿还截至2020年11月30日尚欠透支的信用卡本金27433.73元、利息16514.72元，合计43948.45元的诉求，本院予以支持。对原告建行娄底市分行主张的违约金3900.82元及2020年12月1日之后的利息，综合考虑国家有关金额监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，对原告建行娄底市分行主张的违约金3900.82元不予支持，对原告建行娄底市分行主张的2020年12月1日之后的利息，本院以尚欠透支的本金27433.73元为基数，按照日利率万分之五计算至清偿之日止予以支持，对原告建行娄底市分行诉请超出部分，本院不予支持。被告邱少波关于手续费的抗辩理由与本案无关，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，判决如下：一、由被告邱少波于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行信用卡透支的本金27433.73元及利息（截至2020年11月30日的利息16514.72元；2020年12月1日之后的利息以透支本金27433.73元为基数，按照日利率万分之五计付至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司娄底市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取498元（原告已预交），由被告邱少波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员 杨 鑫二〇二一年六月二十五日书记员 肖思良附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。