宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2021）宁0104民初7813号   原告：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区解放西街35号。   法定代表人：张志旗，该公司董事长。   委托诉讼代理人：侯军平，男，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司员工。   被告：张建宁，男，1979年2月10日出生，汉族，户籍地宁夏回族自治区银川市兴庆区。   （被告未到庭，身份信息由原告提供）   原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司（以下简称黄河银行）与被告张建宁金融借款合同纠纷一案，本案于2021年5月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。黄河银行委托诉讼代理人侯军平到庭参加诉讼，被告张建宁经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   黄河银行向本院提出诉讼请求：1.被告张建宁偿还黄河银行借款本金150000元、利息3009.25元（截止2021年1月25日），同时要求承担本息还清之日前的全部利息；2.请求判令被告张建宁在未能按照判决规定的期限履行义务时，拍卖被告张建宁用于抵押的房屋优先清偿原告借款本息，实现原告的抵押权所需的费用由被告承担；3.本案诉讼费用及原告实现债权所产生的一切费用由被告承担。事实和理由：2017年11月14日，原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司与被告张建宁签订了一份《富（民/农）卡授信借款合同》，合同约定被告张建宁向原告借款160000元，借款用途为购装修材料，借款期限自2017年11月14日起至2020年11月13日止，借款利息为固定利率，借款利率为8.0475%。同日，原告与被告张建宁签订《最高额抵押合同》，约定被告张建宁以其名下位于银川市兴庆区某号营业房为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下本金及利息（包括复利和罚息）损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用，合同签订后，双方于2017年11月16日办理了抵押登记手续。2017年11月14日，原告向被告发放借款160000元，被告分别于2019年4月24日用信两笔90000元；5月13日用信15000元；5月14日用信15000元；5月22日用信20000元；6月23日用信10000元。截止2021年1月25日，被告尚欠原告本金150000元、利息3009.25元。原告多次催要，被告未履行还款义务，故诉至法院。   张建宁未作答辩。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月14日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川银古支行（以下简称黄河银行银古支行）与被告签订《富（民）/农》卡授信借款合同》一份，约定黄河银行银古支行向被告提供160000元授信借款额度，使用期限为本合同生效之日起至2020年11月13日止，在上述期限内借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过授信借款额度；借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但每笔用信期限最长不超过一年（含）；通过宁夏黄河农村商业银行系统的ATM、网上银行、手机银行等自助渠道提（支）取用信资金的，借款期限以贷款人业务系统记载为准，任何一笔借款的到期日不得迟于授信借款额度使用期限届满日；借款用途为家装；本合同项下借款利率为固定利率，以每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮85%确定，在借款期内执行约定利率直至借款还款日，借款按季结息，结息日为每季末月的20日，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率按日计收复利，借款到期日之后按合同约定的逾期利率按日计收复利；借款人可随时归还借款本金，但每一笔借款本金至少在用款15日后方可归还，借款人可选择归还全部本金或归还部分本金，归还全部本金的，借款利息按照本合同约定的利率和实际占用天数计算，利随本清，归还部分本金的，归还部分按照本合同约定的利率和实际用天数计收利息，未归还部分仍按照本合同约定的利率计算利息，借款人应按期足额支付每笔借款利息，借款人应于本合同约定的结息日前将当期应付利息存入本合同约定的借款人结算账户，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收；双方约定本合同采用最高额抵押的担保方式进行担保；在本合同签订后，贷款人、相关权利人及人民法院按照本合同记载或借款人另行书面告知的地址、电子邮件、传真向借款人发出的任何文件，一经发出，即视为送达。同日，黄河银行银古支行与被告签订《最高额抵押合同》一份。约定担保的主债权为张建宁与原告签订的富民卡授信借款合同所形成的债权；担保的主债权最高本金余额为160000元及基于主债权本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，上述两项确定的债权金额之和为本合同担保的最高债权额；抵押的财产为张建宁名下位于银川市兴庆区某号营业房（房权证兴庆区字第XXXX）。双方于2017年11月16日办理了不动产登记证明，不动产登记证明记载抵押方式为最高额抵押；被担保主债权数额为16万元。被告于2019年6月23日最后一次用信10000元，到期日为2020年6月22日，到期后被告未偿还借款本息。截止2021年1月25日，被告尚欠原告本金150000元、利息3009.25元。   本院认为，黄河银行银古支行与被告签订的《富（民）/农》卡授信借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约履行各自义务。黄河银行银古支行依约向被告发放了贷款，被告未按约还款，应承担违约责任。黄河银行银古支行系原告的下设机构，原告以自己名义起诉，主体适格。故对原告要求被告偿还借款本金150000元、利息3009.25元（截止2021年1月25日）的诉讼请求，本院予以支持，并支持利息至本判决确定的还款之日。原告与被告签订的《最高额抵押合同》合法有效，合同约定被告以其名下位于银川市兴庆区某号营业房（房权证兴庆区字第XXXX）为上述贷款提供16万元的最高额抵押担保。上述房产办理了抵押登记，抵押权设立，故原告有权对上述房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额16万元范围内优先受偿。被告张建宁经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为对其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利的放弃。   依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用时间效力若干问题的规定》第一条第二款、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：   一、被告张建宁于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司借款本金150000元、利息3009.25元（截止2021年1月25日），并按合同约定的利率支付借款本金150000元自2021年1月26日起至本判决确定的还款之日的利息。   二、原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司有权对被告张建宁提供抵押的位于银川市兴庆区某号营业房（房权证兴庆区字第XXXX）折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额16万元范围内优先受偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取计1680元，由被告张建宁负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 蔡 涛   二○二一年六月二十八日   法官助理 曹丽君   书记员 李 悦   附：适用相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《最高人民法院关于适用时间效力若干问题的规定》   第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。   抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。   抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。   《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》   第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   履行告知书   负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。