安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0104民初5736号 原告：平安银行股份有限公司合肥分行，住所地合肥市蜀山区东流路999号新城国际D座，统一社会信用代码91340100MA2MTD0W6R。 负责人：陈政，行长。 委托诉讼代理人：苏树云，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：倪茂林，男，汉族，1990年6月5日出生，住安徽省舒城县。 原告平安银行股份有限公司合肥分行(以下简称平安银行合肥分行)诉被告高建金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告平安银行合肥分行的委托诉讼代理人苏树云、被告倪茂林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 平安银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告倪茂林归还原告剩余贷款本金189155.69元；2.判令被告倪茂林支付拖欠利息14525.06元、本金罚息2541.26元、利息复利827.65元（截至2021年1月29日止），并支付自2021年1月30日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金189155.69为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息14525.06元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为207049.66元（截至2021年1月29日止）（对于利息和逾期利息超过15%部分不再主张）；3.判令被告倪茂林支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告倪茂林不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为皖ＡＢ××××，发动机号为1206874，车架号为ＬＨＧＣＶ3653Ｋ8006999的本田牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告倪茂林继续清偿；5.本案的诉讼费由被告倪茂林承担。案件审理过程中，平安银行合肥分行变更第二项诉请为：判令被告倪茂林支付拖欠利息14525.06元、本金罚息2541.26元、利息复利827.65元（截至2021年1月29日止），并支付自2021年1月30日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金189155.69为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息14525.06元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为207049.66元（截至2021年1月29日止）。事实与理由：2020年7月4日，倪茂林（乙方／借款人、丁方／抵押人）与平安银行合肥分行（甲方、贷款人）签订一份《个人担保贷款合同》，合同约定甲方向乙方贷款190000元，贷款用途为消费性；贷款期限为24个月；贷款利率执行年利率18%（固定利率）；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。抵押物为牌号为皖ＡＢ××××，发动机号为1206874，车架号为ＬＨＧＣＶ3653Ｋ8006999的本田牌小型轿车，抵押物认定价值194742.80元。相关法律法规规定了办理抵押物登记手续的特定机关的，甲丁双方应自本合同签订之日起15个工作日内，持本合同及有关资料到相应的登记管理机关办理抵押物登记。乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；抵押担保的范围为乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算。 2020年7月4日，双方为倪茂林名下的车牌号为皖ＡＢ××××的涉案车辆办理了抵押登记。平安银行合肥分行按约定支付给倪茂林190000元。截至2021年1月29日，倪茂林尚欠本金189155.69元，利息14525.06元，本金罚息2541.26元、利息复利827.65元。另外，平安银行合肥分行为本次诉讼支出了律师费2000元。 倪茂林辩称，1、对于车辆抵押从平安银行贷款22万元一事没有异议；2、本人妻子李迎弟是平安银行的一名正式员工，现在被刑警队以诈骗罪看押在拘留所，所有的事件我都不知情，也未参与；3、我是在极其不情愿的情况下操作此次贷款，平安银行的工作人员在机器后面举着一张填满虚假信息的纸让我读，我因读的不自然读错，导致面签多次才通过；4、贷款的用途是卖烟、酒，这也是平安银行的工作人员提出的，我的实际月收入不超五、六千，但要求我在贷款合同填的是月收入二万，我并不需要那么多钱来卖烟、卖酒；5、我的车辆原本是21万元买的，车开了两年，四万多公里，但平安银行却给我贷了22万，这远远超出抵押物的价值。而且贷出来的钱立马由我妻子转给一个我不认识的人了；6、银行有责任起到对借款风险的把控和信息的监测，平安银行完全没有做到，甚至工作人员为了业绩弄虚作假，未仔细审查合同，让我妻子越陷越深，我也无家可归，没钱归还借款。 本院经审理查明的事实与原告诉称事实基本一致。 上述事实，除当事人当庭陈述外，尚有原告平安银行合肥分行提交的倪茂林个人汽车贷款申请表、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏、个人账户交易明细清单、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、协议、律师费发票、请款明细单等证据在卷佐证。 本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。原告依约发放190000元贷款后，被告未按期偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还借款本金189155.69元及截至2021年1月29日的利息14525.06元、本金罚息2541.26元、利息复利827.65元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于此后的逾期利息，双方虽约定原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，但因该约定超过了法律规定的年利率24%的上限，因此本院仅支持以欠款本金为基数按照年利率24%计算的逾期利息。合同约定被告以其所有的车牌号为皖ＡＢ××××本田牌小型轿车作为抵押担保，且双方办理了抵押物权登记手续，原告有权就该抵押物在借款合同项下债权范围内行使优先受偿权。原告要求对被告抵押的皖ＡＢ××××车辆拍卖或者变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。《个人担保贷款合同》中明确约定因借款人违约而产生的律师代理费由借款人承担，现原告追索欠款实际支出律师费2000元，应由被告承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、倪茂林于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司合肥分行借款本金189155.69元及截至2021年1月29日的利息14525.06元、本金罚息2541.26元、利息复利827.65元，之后的利息以欠款本金为基数按照年利率24%的标准支付至欠款实际付清之日止； 二、倪茂林于本判决生效后十日内一次性支付平安银行股份有限公司合肥分行律师费2000元； 三、如倪茂林不能履行上述第一、二项付款义务，平安银行股份有限公司合肥分行有权对倪茂林名下车牌号为皖ＡＢ××××的本田牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖的价款在本判决第一、二项确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回平安银行股份有限公司合肥分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4436元，减半收取计2218元，保全费1565元，合计3783元，由被告倪茂林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 员 董兵兵 二〇二一年六月二十八日 法官助理 刘志君 书 记 员 王文娟 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。