广东省四会市人民法院民 事 判 决 书(2021)粤1284民初1542号原告：中国建设银行股份有限公司四会支行。住所地：广东省四会市××××××××××××××××××××商铺首层、26-31号商铺二层。统一社会信用代码：914××××××××521075J。负责人：邓伟卿，该支行行长。委托诉讼代理人：梁星志、朱秀媚，均系广东安达信律师事务所律师。被告：孔翠群，女，1981年5月10日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××840。被告：费官华，男，1978年4月17日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××××××××。公民身份号码：513××××××××××××339。被告：四会市阳光达投资发展有限公司。住所地：广东省四会市××××××××××××××××。统一社会信用代码：914××××××××2115522。法定代表人：谢某1。原告中国建设银行股份有限公司四会支行（以下简称“建行四会支行”）与被告孔翠群、费官华、四会市阳光达投资发展有限公司（以下简称“阳光达公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行四会支行的委托诉讼代理人朱秀媚、被告孔翠群、费官华到庭参加诉讼，被告阳光达公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告建行四会支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告孔翠群、费官华、阳光达公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告孔翠群、费官华归还原告借款本金302540.08元（含逾期本金1887.35元），逾期利息2072.42元，本金罚息0元，利息复利0元，结清金额为304612.50元（暂计至2020年12月12日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息还清之日止）；3.被告孔翠群、费官华承担原告为实现本案债权而支付的律师费16384元；4.原告对被告孔翠群、费官华提供的借款抵押物（四会市×××××××××××××××××××房）的拍卖、变卖所得价款在抵押范围内享有优先受偿权；5.被告阳光达公司对被告孔翠群、费官华上述第2、3项的债务承担连带清偿责任；6.三被告承担本案的全部诉讼费用（包括诉讼费、财产保全费、公告费等）。事实和理由：2017年11月8日，原告与被告孔翠群、费官华、阳光达公司签署《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告孔翠群向原告借款33万元，用于其购买位于四会市××××××××××××××××××××房屋一套，借款期限从2018年3月9日起至2038年3月9日，共20年。贷款利率采取浮动利率，年利率为4.655%。同时，被告孔翠群、费官华同意以上述房屋作为抵押物，担保该借款合同的履行，被告阳光达公司同意为上述贷款提供连带责任保证担保。2018年3月9日，原告向被告孔翠群发放了约定的贷款。2018年4月9日，该抵押物办理了不动产预告登记证明。由于被告孔翠群、费官华未依约按期履行还本付息，被告阳光达公司亦未承担担保责任，原告催收无果。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并要求对抵押物行使抵押权；被告费官华与被告孔翠群系夫妻关系，且该笔借款系其婚姻关系存续期间发生，被告费官华也在抵押人一栏签字确认抵押事实，证明其对借款知悉。因此，原告要求被告费官华与孔翠群共同清偿上述债务。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，产生的律师费16384元，根据合同约定，该笔费用应由三被告承担。经本院依法送达原告建行四会支行的起诉状副本，被告阳光达公司未在规定期限提出答辩，也未到庭参加诉讼。被告孔翠群辩称：1.我对原告的诉求、事实无异议，但我没有收过原告任何催收的文件，我想与原告协商继续履行合同。2.希望给我一点时间，我可以继续供楼的。而且房子到现在，都还没有交楼。被告费官华的答辩意见与被告孔翠群一致。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告建行四会支行提交了如下证据：1.原告营业执照、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格。2.被告孔翠群、费官华身份证、户口簿、结婚证；被告阳光达公司的《企业信用信息公示报告》，证明三被告的诉讼主体资格。3.《个人住房（商业用房）借款合同》，证明被告孔翠群向原告借款和被告孔翠群、费官华为借款提供抵押担保及被告阳光达公司为借款提供保证担保的事实。4.个人贷款支付凭证，证明原告已依约放款的事实。5.不动产登记证明预告登记号：粤（2018）四会市不动产证明第0005415号，证明被告孔翠群、费官华以其房屋作抵押担保并已办理抵押预告登记的事实。6.律师函及邮寄单，证明原告向被告孔翠群、费官华催收贷款的事实。7.拖欠本息明细表、对账单，证明被告孔翠群、费官华尚欠原告借款的事实。8.委托代理协议，证明原告为追收欠款而支付律师代理费的事实。补充提交：1.关于借款人拖欠借款本息数额的说明，证明被告拖欠本息数额的情况。2.截止至2021年4月28日被告拖欠借款本息明细表及对账单，证明截止至开庭前被告拖欠本息数额的情况。3.律师费发票及转账凭证，证明原告为实现债权而实际支出律师费的事实。被告孔翠群、费官华没有证据提交，其对原告提交的上述证据质证意见如下：1.对证据6，律师函及邮寄单有异议，合同约定是地址其实还没有收楼，我们并不居住在里面，且邮件的电话是错的，以致没有联系到我们。2.对其余证据无异议。被告阳光达公司无证据提交，亦未到庭对原告提交的上述证据予以质证。经审理查明：2017年11月8日，原告建行四会支行和被告孔翠群、费官华、阳光达公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告孔翠群向原告借款33万元用于购买坐落于四会市××××××××××××××××××××房，借款期限从2018年3月9日起至2038年3月9日止；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，即年利率为4.655%；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告孔翠群授权原告将借款一次性划入被告阳光达公司的银行账户；还款方式为等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为2115.45元；被告阳光达公司作为保证人为被告孔翠群向原告的借款提供抵押加阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止；被告孔翠群、费官华同时作为抵押人提供所购的位于四会市××××××××××××××××××××房作为抵押担保，保证和抵押担保范围均包括合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）；被告孔翠群不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期、要求被告孔翠群立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；抵押财产被查封、扣押，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；对于被告孔翠群未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）均由被告孔翠群承担等内容。被告孔翠群在合同借款人及抵押人一栏上签名，被告费官华（与被告孔翠群是夫妻关系）在借款合同抵押人一栏上签名，被告阳光达公司在合同保证人一栏上签章。2018年3月9日，原告按照约定把借款33万元汇入被告阳光达公司的银行账户，被告孔翠群在《个人贷款支付凭证》借款人一栏上签名捺印予以确认。2018年4月9日，四会市国土资源局向原告核发了上述借款抵押物——四会市××××××××××××××××××××房屋的预购商品房抵押权预告登记证，原告是预告登记权利人，被告孔翠群是预告登记义务人。上述房屋至今未办理抵押登记。借款后，被告孔翠群一直有偿还本息，但自2020年11月起不能按时向原告归还借款本息，原告于2021年1月5日根据合同约定的地址向被告孔翠群、费官华寄送《律师函》催促还款，但邮件于2021年1月12日以未联系上收件人为由退回。计至2021年4月28日止，被告孔翠群已拖欠到期本金5706.17元、逾期利息6784.53元、本金罚息87.19元、利息复利90.19元未归还。2021年1月8日，原告为提起本案诉讼，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托广东安达信律师事务所的律师作为其与被告孔翠群、费官华、阳光达公司金融借款合同纠纷一案的代理人，律师代理费为16384元（已开具发票）。同日，原告就本案向本院提起诉讼，原告委托的诉讼代理人亦出庭履行了代理义务。另查明，被告孔翠群、费官华为夫妻关系，两人于2003年12月1日登记结婚。另外，本院根据原告的申请，依法作出民事裁定，查封了被告孔翠群位于四会市××××××××××××××××××××号的房屋及冻结被告费官华银行存款320996.50元（实际冻结157.36元）。本案于2021年4月29日庭审中，被告孔翠群、费官华要求继续履行合同，同意在一个月内还清到期贷款本息，与原告和解，但此后被告并无还款行动，拖欠的款项至今未偿还。本院认为，被告孔翠群因购买房屋缺乏资金与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，向原告借款33万元，原告按约定向被告孔翠群提供了借款，双方成立金融借款合同关系，借贷关系合法有效，受法律保护，被告孔翠群应按约定时间履行归还借款本息的义务。原告现主张被告孔翠群自2020年11月起没有按约定的方式偿还借款本息，被告孔翠群对原告主张的逾期还款的事实无异议，但抗辩称原告未履行催收义务，以致逾期还款，表示希望与原告继续履行合同。自被告收取本院送达的原告起诉状副本、至庭审之日、最后至本判决作出之日，被告孔翠群亦未履行其还清欠款的承诺。被告孔翠群在合同期间，无合理理由连续多期未按合同约定时间还款，不履行合同义务，按双方签订的合同的约定，被告孔翠群的行为已构成违约。依照双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，解除与被告的借贷关系，要求被告支付违约金、追偿借款本息及由此产生的费用，赔偿相应损失，行使担保权利等。被告孔翠群即使未收到原告的催收欠款通知，但在原告起诉提出诉求后，仍没有还款的行动，符合法律规定的经催告后在合理期限内仍不履行的情形。故被告的抗辩理由不充分，本院不予采纳。原告要求解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，符合法律规定和合同约定，证据充分，理由成立，本院予以支持；合同解除后，被告孔翠群应向原告清偿全部借款本金余额及逾期利息、罚息、复利。根据合同约定，因被告违约，原告为实现债权而实际发生的律师费等费用应由借款人承担，原告要求被告支付律师费16384元，理据充分，本院予以支持。由于本案借款发生在俩被告的夫妻关系存续期间，且被告费官华以抵押人身份在《个人住房（商业用房）借款合同》中签名，对借款是知情并共同使用，该债务属于被告夫妻共同债务，因此，被告费官华应与孔翠群对本案借款本息及律师费承担共同清偿责任。被告孔翠群、费官华提供自己位于四会市××××××××××××××××××××的房屋作为借款抵押并办理了预购商品房抵押权预告登记手续，虽然根据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条不动产预告登记制度的规定，不动产预告登记具有一定的物权性质，但是该预告登记并未使原告获得现实的抵押权，预告登记权利人享有的是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，在涉案房屋未办理抵押权设立登记之前，原告享有的是当抵押登记条件成就时对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分，但并非对涉案房屋享有现实抵押权，故原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉求，本院不予支持，原告可待抵押登记条件成就时另行主张权利。被告阳光达公司以被告孔翠群的借款保证人身份在《个人住房（商业用房）借款合同》上签字盖章，约定为被告孔翠群向原告的借款提供抵押加阶段性保证，保证合同依法成立，对双方有约束力。保证合同约定的保证担保期间是被告孔翠群从合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止所欠的借款本息等，由于被告孔翠群抵押的房屋至今未能办理正式的抵押登记手续，因此被告阳光达公司应对被告孔翠群在本案中的债务承担连带清偿责任。被告阳光达公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第五百零九条第一款、第五百六十三条第（二）项、第五百六十六条、第五百六十七条、第五百八十五条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司四会支行与被告孔翠群、费官华、四会市阳光达投资发展有限公司于2017年11月8日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告孔翠群、费官华应于本判决生效之日起十五日内，清偿借款本金302540.08元及利息、罚息、复利[利息、罚息、复利计至2021年4月28日为6961.91元，之后按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计至借款本息还清之日止]给原告中国建设银行股份有限公司四会支行；三、被告孔翠群、费官华承担本案原告中国建设银行股份有限公司四会支行支出的律师费16384元。该款于偿还借款时一并返还原告；四、被告四会市阳光达投资发展有限公司对上述第二、三判项的被告孔翠群的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司四会支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计3057元、财产保全费2125元，合计5182元，由被告孔翠群、费官华、四会市阳光达投资发展有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  何海波二〇二一年六月九日书记员  梁始延