贵州省遵义市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黔03民终4240号上诉人（原审原告）：务川中银富登银行村镇银行有限公司。住所地：贵州省务川仡佬族苗族自治县。法定代表人：严新，该行行长。委托诉讼代理人：王伟旭，该公司员工。被上诉人（原审被告）：谢旭伦，男，1993年8月6日出生，仡佬族，住贵州省务川仡佬族苗族自治县。被上诉人（原审被告）：肖池婵，女，1986年10月4日出生，苗族，住贵州省务川仡佬族苗族自治县。上诉人务川中银富登银行村镇银行有限公司（以下简称“中银富登银行”）与被上诉人谢旭伦、肖池婵借款合同纠纷一案，不服贵州省务川仡佬族苗族自治县人民法院（2021）黔0326民初10号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，于2021年6月23日进行了二审调查询问，上诉人中银富登银行的委托诉讼代理人王伟旭和被上诉人肖池婵到庭参加调查。本院依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。中银富登银行上诉请求：1、撤销贵州省务川仡佬族苗族自治县人民法院（2021）黔0326民初10号民事判决，依法改判谢旭伦于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金49,489.6元，并自2020年12月22日起以贷款本金49,489.6元为基数，按合同约定年利率11.9%的1.5倍支付相应的利息、罚息及复利至借款实际清偿之日止；2、肖池婵对上述贷款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任；3、二审案件受理费由谢旭伦、肖池婵承担。事实及理由：一审法院在事实认定上不存在问题，主要是适用法律不当，一审法院认为本案适用《合同法》第二百零四条和《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题〉的规定》第二十六条的相关规定，但根据《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题〉的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，当前司法解释已经很明确，中银富登银行与谢旭伦、肖池婵之间的借款合同不适用一审法院适用的法律规定，一审判决明显对中银富登银行不公平，恳请二审法院依法予以改判。肖池婵辩称：不清楚一审法院适用的法律，请二审法院依法判决。谢旭伦未到庭参加二审调查询问亦未提交书面答辩意见。中银富登银行向一审法院起诉请求：1、判令谢旭伦、肖池婵偿还贷款本金50,000元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚利及复利（计至全部欠款还清之日）；2、判令肖池婵对上述债务承担连带责任，并按担保合同约定承担中银富登银行为实现债权和担保权益而发生的费用；3、判令本案诉讼费由谢旭伦、肖池婵承担。一审法院认定事实：2017年11月2日，谢旭伦与中银富登银行签订《借款合同》（编号：2017K1205017130984），谢旭伦在“借款人”处签字。合同约定：“合同利率以经双方协商一致后在借据上记载的为准。在每笔贷款的贷款期限内，该笔贷款的合同利率维持不变。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款；借款人使用贷款的用途不符合合同约定或者法律法规、信贷政策或金融监管机构要求的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息，并就该部分贷款资金按照合同利率的2倍按日加付违约使用期间的罚息；贷款被违约使用又发生逾期的，适用挪用贷款罚息利率计付罚息。按上述约定计收罚息不影响中银富登银行享有的其他违约救济权利。”2017年11月2日，谢旭伦在中银富登银行处贷款50,000元用于一般性消费，贷款期限为36个月，执行年利率为11.9%，还款方式为按月付息、到期一次还本，该笔贷款于2020年11月1日到期，利息结至2020年12月21日，现贷款尚欠本金49,489.6元。谢旭伦未按期足额偿还到期应付本息，已构成违约，经中银富登银行多次催收未果，特诉至一审法院。另查明，2017年11月2日，肖池婵与中银富登银行签订《最高额保证合同》（编号：2017K1205017130984-1），肖池婵在“保证人”处签字。最高额保证合同约定：“主债务人（借款人姓名）：谢旭伦。被担保的主合同：编号为2017K1205017130984名称为《借款合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充。担保范围：本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下中银富登银行的全部债权，包括主债权本金人民币（大写）伍万元整（￥50,000）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他事项。主合同期间（债权发生期间）：起始日为2017年11月2日，截止日为2020年11月1日，具体以主合同为准。”同时保证合同约定，保证人肖池婵自愿为谢旭伦向中银富登银行提供连带责任保证担保。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，并对各方当事人具有法律约束力，合同当事人按照合同的约定享有权利、履行义务。违反合同的，违约方应依据合同的约定承担相应的法律责任。谢旭伦与中银富登银行签订的借款合同在中银富登银行交付借款后依法成立，且该合同约定的借款期限、还款方式、借款利率等均未违反法律的效力性强制性规定，属法律允许的民事法律行为，其借款合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，现谢旭伦未按合同约定按期偿还本息，已构成违约，故对中银富登银行要求谢旭伦按合同约定偿还借款本金，予以支持，借款本金为49,489.6元。对于利息、罚息及复利的计算，中银富登银行与谢旭伦在借款合同中约定执行年利率为11.9%，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，即罚息利率为17.85%。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”及《最高人民法院的规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”的规定，双方合同约定年利率为11.9%，逾期罚息利率为17.85%。经查询中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的数据显示，2021年1月4日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，五年期以上LPR为4.65%。因此，结合本案，中银富登银行向一审法院递交民事诉讼状的时间为2021年1月4日，且借贷行为发生在2019年8月20日之前，则受保护的借款利率上限为3.85%×4=15.4%，因双方合同约定的罚息利率为17.85%，已高于规定的15.4%，故一审法院对于中银富登银行要求谢旭伦按照合同约定支付利息、罚息及复利的诉讼请求不予支持，利息、罚息及复利应当按照年利率15.4%计算。对中银富登银行要求肖池婵连带偿还该笔贷款的诉讼请求，肖池婵在最高额保证合同上签字，承诺对谢旭伦此笔借款承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”的规定，故对中银富登银行要求肖池婵对该笔贷款承担连带保证责任的诉讼请求，予以支持。一审法院遂依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、谢旭伦于本判决生效之日起十日内偿还于2017年11月2日在务川中银富登银行村镇银行有限公司处借款本金49,489.6元，并自2020年12月22日起，以借款本金49,489.6元为基数，按年利率15.4%支付相应利息、罚息及复利至借款实际清偿之日止；二、肖池婵对上述贷款本金及利息、罚息、复利向务川中银富登银行村镇银行有限公司承担连带清偿责任。案件受理费减半收取525元，由谢旭伦、肖池婵负担。本院二审期间，双方当事人均无新证据提交，本院对一审查明事实予以确认。二审另查明，中银富登银行所属行业为货币金融服务，经营范围：法律、法规、国务院决定规定禁止的不得经营；法律、法规、国务院决定规定应当许可（审批）的，经审批机关批准后凭许可（审批）文件经营；法律、法规、国务院决定规定无需许可（审批）的，市场主体自主选择经营。吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保障业务；以及审批机构批准的其他业务。本院认为，综合双方当事人在二审中的诉辩主张及理由，本案二审争议焦点为：案涉贷款逾期罚息的利率认定。本院针对争议焦点评析如下：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，其因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案中，中银富登银行属金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用上述司法解释之规定，中银富登银行与谢旭伦签订借款合同后，依约发放贷款,谢旭伦应按照合同约定归还贷款本金及利息。一审法院关于逾期罚息的认定直接适用上述司法解释的相关规定，属于适用法律错误，应当予以纠正。根据一审法院查明的事实，谢旭伦应偿还中银富登银行的借款本金为49,489.6元，该笔借款于2020年11月1日到期，利息结至2020年12月21日，合同约定的借款年利率为11.9%，逾期借款罚息及复利按合同约定年利率的1.5倍计算即11.9%×1.5=17.85%，因此，谢旭伦自2020年12月22日起，应以49,489.6元为基数，按年利率17.85%支付相应利息、罚息及复利至借款实际清偿之日止。综上所述，中银富登银行的上诉请求成立，本院予以采纳，一审判决认定基本事实清楚，但适用法律不当，应予纠正。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、变更贵州省务川仡佬族苗族自治县人民法院（2021）黔0326民初10号民事判决第一项为谢旭伦于本判决生效之日起十日内偿还务川中银富登银行村镇银行有限公司借款本金49,489.6元，并自2020年12月22日起，以借款本金49,489.6元为基数，按年利率17.85%支付相应利息、罚息及复利至借款实际清偿之日止；二、变更贵州省务川仡佬族苗族自治县人民法院（2021）黔0326民初10号民事判决第二项为肖池婵对第一项还款义务承担连带清偿责任。三、驳回务川中银富登银行村镇银行有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取525元，由谢旭伦、肖池婵负担；二审案件受理费1,037元，由谢旭伦、肖池婵负担。本判决为终审判决。审判长 张 睿审判员 陈文玉审判员 任建毅二〇二一年六月二十四日法官助理王莹书记员夏同英