云南省弥勒市人民法院民 事 判 决 书（2021）云2504民初1521号原告：颜亮，男，1987年2月15日出生，汉族，居民，住弥勒市。被告：杨小易，男，1985年10月6日出生，汉族，住弥勒市。原告颜亮与被告杨小易民间借贷纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告颜亮到庭参加诉讼，被告杨小易经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告及时偿还原告欠款本金81000元；2.请求人民法院依法判令被告支付原告自2021年5月7日起至其实际还清欠款之日的利息（年利率按12%计算）；3.本案诉讼费用全部判由被告承担。事实和理由：原告长期从事调料销售，被告在弥勒市经营餐饮，被告系原告客户。2017年起，被告以经营餐厅需要周转资金为由向原告借款，考虑到双方长期合作的关系，被告同意借款，但双方未约定利息，未签订借款合同。2017年4、5月份至2018年3、4月份期间，被告共向原告借款83593元，其中多笔借款系被告借用原告信用卡刷卡消费，并产生分期手续费。2020年1月1日，原告找到被告，经双方结算，被告出具借条给原告，认可共欠原告85000元（含信用卡分期手续费），约定2022年12月30日还清欠款，并注明每月偿还原告2500元。2020年1月，被告就以资金紧张为由未还款，2020年2月，原告扣取代被告销售货物的货款4000元抵扣借款，被告尚欠原告借款本金81000元。后被告以各种理由拒不偿还，原告通过微信、短信、电话等多种方式向被告催款，被告不讲诚信不按约履行还款义务，构成根本违约。为维护自身的合法权益，特依法向人民法院提起诉讼，请依法判决支持原告以上诉讼请求。被告杨小易未作答辩。原告围绕其诉讼请求、主张的事实及理由依法向本院提供了如下证据：1.原、被告身份证复印件各1份，欲证实原、被告的身份信息及诉讼主体资格。2.《借条》1份，欲证实2020年1月1日，被告出具《借条》给原告，认可欠原告85000元借款，并注明每月还款2500元。3.原、被告的微信聊天截图打印件4页、账单详情影印件2份，欲证实被告未按时还款，原告向被告催收的事实。被告未到庭发表质证意见，也未向本院提供证据材料。经举证、质证，并经本院审查，原告提供的证据中，证据1，来源合法，内容真实，能证实待证事实，予以采信；证据2，有被告的签字，与证据3相互印证，形成证据链，能证实待证事实，予以采信。本院经审理认定事实如下：2017年至2018年期间，被告向原告借款，原告通过现金、微信及出借信用卡的方式向被告交付了借款。2020年1月1日，经双方结算，确认被告欠原告借款85000元（其中现金交付31000元，微信转账950元，借用信用卡刷卡消费51589.57元，信用卡分期手续费1460.43元），当天被告出具借款85000元的《借条》1份交由原告收执，承诺每月还款2500元，2022年12月30日还清欠款。被告未按约定还款，2020年2月，原告扣取代被告销售货物的货款4000元以抵扣借款。被告未按约偿还借款，遂成诉。本院认为：依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案的法律事实产生于民法典施行前，法律适用上适用当时的法律、司法解释的规定。原、被告经结算后确认被告欠原告借款85000元，被告向原告出具了《借条》，原告陈述已扣货款4000元抵扣借款，本院确认被告尚欠原告借款81000元。被告向原告借款85000元，其中51589.57元系原告出具信用卡给被告刷卡消费，1460.43元为信用卡分期手续费，依照《银行卡业务管理办法》第五十九条规定，持卡人出租或转借其信用卡及其账户的，发卡银行应当责令其改正……罚款……。参照《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监[2018]10号）第四条规定，民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，严厉打击套取金融机构信贷资金，再高利转贷。信用卡仅限于持卡人本人使用，不得出租、出借或转让。信用卡持卡人虽然在信用额度范围内可以消费或者提现，但信用卡额度范围内的资金不是持卡人的自有资金，出借信用卡不能等同于出借资金。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的。”的规定，原告将信用卡借给被告刷卡消费属于套取金融机构贷款转贷，双方间由此形成的借贷合同无效。依照《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”的规定，原、被告间因该借款形成的借贷合同无效，但被告已刷用原告信用卡消费51589.57元，且分期还款产生手续费1460.43元，该款项为被告因该借贷合同取得的财产及给原告造成的损失，应当返还原告。由于该借贷合同无效，且导致该合同无效原告也有过错，故原告主张由被告支付该笔款项自2021年5月7日起至还清款项之日止的利息的诉讼请求于法无据，不予支持。剩余借款31950元为原告的自有资金，原告已将该借款交付于被告，双方之间已形成借贷关系，由此产生的借款合同系双方当事人的真实意思表示，依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”的规定，原告已交付借款，双方的借款合同成立并已生效，被告未按约定偿还借款已构成违约，原告主张由被告偿还该借款于法有据，予以支持。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第二款“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持。”第三十一条第二款“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”的规定，本案借款合同成立于2020年8月20日之前，受理于该日之后，借款时双方既未约定借期内利率也未约定逾期利率，原告主张由被告按年利率12%计算支付自2021年5月7日起至还清款项之日的利息的诉讼请求过高，本院参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%标准支付。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条，第二十八条第二款，第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告杨小易于判决生效之日起三日内一次性偿还原告颜亮借款本金81000元，并以借款本金31950元为基数按年利率3.85%计算支付自2021年5月7日起至借款还清之日止的利息；二、驳回原告颜亮的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1826元，减半收取计913元，由被告杨小易负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  舒永丽二〇二一年六月十日书记员  周 勤