安徽省潜山市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0824民初1837号 原告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司，住所地安徽省安庆市菱湖南路553号，统一社会信用代码9134080085133974XJ。 负责人：孙涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李锐，安徽品仁律师事务所律师。 被告：姜春香，女，1974年4月14日出生，汉族，住安徽省潜山市。 被告：肖敏，男，1989年12月19日出生，汉族，住安徽省潜山市。 原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司(以下简称“人保安庆市分公司”)与被告姜春香、肖敏保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保安庆市分公司的委托诉讼代理人李锐、被告姜春香均到庭参加诉讼，被告肖敏经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保安庆市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即偿还原告保险理赔款29912.79元；2.判令两被告按照每月597.18元向原告支付自2018年4月29日起至原告理赔当日即2018年8月17日止的保费2189.66元；3.判令两被告以上述两项欠款32102.45元为基数，按照每日千分之一的标准向原告支付自2018年8月17日起至两项欠款还清之日止的违约金；4.本案诉讼费、保全费及律师费由两被告承担。事实和理由：2017年9月29日，姜春香与中国光大银行股份有限公司池州支行(以下简称“光大银行池州支行”)签订了《个人贷款合同(无担保条款)》，双方约定：姜春香向光大银行池州支行贷款36000元用于个人消费，贷款期限自2017年9月29日至2020年9月29日，贷款期间的执行利率为年利率6.65%，贷款按照等额还本付息的还款方式偿还，按月分为36期。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对到期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。肖敏承诺自愿作为上述借款的共同还款人。 2017年9月28日，姜春香为了上述贷款提供还款保障，在人保安庆市分公司处投保了《个人信用贷款保证保险》，双方约定：1.姜春香作为投保人，为其在光大银行池州支行贷款的36000元及相应利息和可能产生的罚息投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行池州支行，保险金额为39809.65元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；2.承包总保费为21498.18元，每月保费597.18元，保费缴纳方式为每月按时缴纳。同时，保单中对下列两项进行了特别约定：①保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金;②保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年9月29日，光大银行池州支行依约向姜春香发放了贷款36000元。2018年8月17日，姜春香超过80日未按期还款，光大银行池州支行要求人保安庆市分公司理赔。同日,人保安庆市分公司根据实际还款情况共计理赔29912.79元，其中，贷款本金29405.21元、利息487.55元、逾期罚息20.03元。理赔后，光大银行池州支行向人保安庆市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，该确认书载明：光大银行池州支行于2018年8月17日收到人保安庆市分公司代偿款29912.79元，并同意于收到上述赔款的同时将其对债务人(投保人)追偿的全部权益转让给人保安庆市分公司。之后，人保安庆市分公司姜春香、肖敏催讨未果，具状起诉。 姜春香辩称，经别人介绍，在光大银行借款36000元属实，但我给了一部分中间人后，到手仅27000元。9月28日在人保安庆市分公司处办理保单。9月29日在光大银行池州支行签订贷款协议，只还了一两期贷款。人保安庆市分公司代偿贷款情况我不清楚，代偿数额也不知道，对保费2189.66元没有意见。虽是以我的名义贷款，但该贷款是我和肖敏一起使用的，要求和肖敏一起偿还。诉求中的利息标准过高，请求调整。 肖敏未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2017年9月27日，姜春香向光大银行申请贷款36000元。同日,肖敏出具《光大银行共偿确认书》,注明“兹有客户姜春香，身份证号340824197404××××,于2017年9月27日申请光大银行个人信用贷款人民币36000元（大写叁万陆千元整）,如贷款申请成功需肖敏（身份证号340824198912××××）等一人共同偿还”,肖敏在共偿人处签名。 2017年9月28日，姜春香在人保安庆市分公司处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行池州支行，保险金额39809.65元，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费21498.48元，每月按时缴纳保险费597.18元，另特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金;(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。之后，姜春香未按约定支付保费，截止2018年8月17日,未付保费2189.66元。 2017年9月29日，姜春香因个人消费贷款需要向光大银行池州支行贷款36000元，期限36个月，自2017年9月29日至2020年9月29日，双方签订《个人贷款合同(无担保条款》，约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，逾期罚息利率按执行利率基础上上浮50%。同日，光大银行池州支行依约向姜春香发放了贷款36000元。2018年8月17日，因姜春香未按期还款，光大银行池州支行要求人保安庆市分公司理赔。同日，人保安庆市分公司代为清偿29912.79元，其中，贷款本金29405.21元、利息487.55元、逾期罚息20.03元。理赔后，光大银行池州支行向人保安庆市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明：已于2018年8月17日收到人保安庆市分公司代偿款29912.79元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给人保安庆市分公司。之后，人保安庆市分公司向姜春香、肖敏催讨未果，具状起诉。 上述事实，有当事人陈述、人保安庆市分公司营业执照、法人代表身份证明，姜春香身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、个人信用贷款保证保险(多年期)条款、光大银行池州支行个人贷款合同及约定贷款细节的附表、光大银行池州支行贷款借据、还款流水清单、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、共偿确认书等证据在卷佐证。 本院认为，本案中存在两种法律关系，第一种是人保安庆市分公司与投保人姜春香之间的保险合同关系;第二种是人保安庆市分公司按约定理赔代偿债务后，因光大银行池州支行债权转让取得的债权法律关系，根据原告诉求及诉讼中表述，其主张的均是保险合同中约定的保险理赔款、保费以及违约金，本案应按照保险合同关系审理为宜，故将本案案由保险人代位求偿权纠纷变更为保险合同纠纷。姜春香与人保安庆市分公司签订的个人信用贷款保证保险合同，属双方真实意思表示，亦符合法律规定，本院予以确认。根据该合同约定，人保安庆市分公司在依约理赔后，有权要求投保人姜春香归还全部理赔款项、未付保费、违约金等费用，故原告要求投保人姜春香支付保险理赔款29912.79元、未付保费2189.66元以及违约金的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院子以支持;肖敏并非个人信用贷款保证保险合同相对人,根据合同相对性原则,原告要求被告肖敏支付理赔款等费用的诉求，无事实和法律依据,本院不予支持。关于违约金问题，人保安庆市分公司主张以理赔款和未付保费合计32102.45元(29912.79元+2189.66元)为基数，自2018年8月17日起至欠款偿清之日止按照每日千分之一的标准计算，基数32102.45元和起止计算时间符合保险合同约定，本院予以支持;违约金按日千分之一即年36.5%的标准主张，姜春香认为违约金标准过高，当庭请求调整，鉴于该计算标准远远超出资金占用期间造成的实际损失，本院酌定参照起诉时一年期贷款市场报价利率四倍标准计算违约金。关于诉讼费律师费和保全费的诉讼请求，诉讼费应由法院依据《诉讼费用缴纳办法》的规定确定当事人负担;人保安庆市分公司未提供证据证明存在律师费和保全费用，应承担举证不足的不利后果，本院不予支持。 综上所述，对人保安庆市分公司要求姜春香立即偿还保险理赔款29912.79元、未付保费2189，66元的诉讼请求，木院予以支持;违约金可以32102.45元为基数，自2018年8月17日起至欠款偿清之日止按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍标准主张;对其要求肖敏支付理赔款等费用的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六 十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告姜春香于本判决生效之日起立即向原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司支付保险理赔款29912.79元、未付保费2189.66元，并支付以32102.45元为基数，自2018年8月17日起至欠款偿清之日止按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍标准计算的违约金； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计301元，由被告姜春香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 员 张迎春 二〇二一年六月二十一日 法官助理 徐 敏 书 记 员 査 巍 附本案适用的相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。…… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减 少。 当事人就迟延履行约定造约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十八条借贷双方对逾期利息有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。…… 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到顺的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方的诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 履行义务告知书 依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。 如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施： 1、扣押、冻结、划拢、拍卖被执行人的财产; 2、将被执行人纳入失信人员名单; 3、对被执行人限制高消费、限制出境; 4、采取罚款、搜查、拘留等强制措施; 5、情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。 以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。