湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1202民初2804号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗朝辉，湖南淡远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李澹，湖南淡远律师事务所律师。 被告：蓝松柏，男，1980年1月5日出生，瑶族，住湖南省洪江市。 被告：杨菊香，女，1982年5月1日出生，汉族，住湖南省洪江市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告蓝松柏、杨菊香金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月14日公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人罗朝辉、被告蓝松柏到庭参加诉讼，被告杨菊香经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告蓝松柏立即向原告偿还贷款本金124590.99元；2.判令被告蓝松柏立即向原告支付自2020年6月1日起至2021年1月5日的未还利息10943.3元，滞纳费5968.08元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止），以上二项合计：141502.37元；3.判令被告杨菊香在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；4.判令原告对被告蓝松柏、杨菊香提供抵押的位于洪江市黔城镇芙蓉西路商贸城18栋602室的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.判令两被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实及理由：2018年1月3日，原告与上述被告签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合约约定，原告向被告发放20万元贷款，贷款用途为家装，贷款利率采用固定利率制度，年利率为14.70%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，贷款使用期限为60个月；同时约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。《合约》的终止或解除并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另被告杨菊香向原告出具《共同还款承诺书》，则被告杨菊香应对上述借款本息及原告实现债权的费用承担共同清偿责任。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。《合约》签署后，原告向被告发放20万元的贷款，被告蓝松柏、杨菊香提供位于洪江市黔城镇芙蓉西路商贸城18栋602室的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但两被告逾期还款，经原告多次催收后仍拒绝还款。原告为维护合法权益故诉至法院，望判如所请。 被告蓝松柏辩称，当初办理贷款时，中银消费公司与中国银行在同一栋楼内，中国银行在一楼，中银消费公司在二楼，其误认为中银消费公司是中国银行的贷款业务，出于对国有银行的信任，其签字并完成贷款手续，但其自始至终没有看过合约，因此对合约约定事项并不清楚。原告诉称其多次催收，而被告拒绝还款并不属实，因被告不还款的原因是双方在多次协商滞纳金解决方案未果，才拖到如今。另外，被告还额外向原告工作人员支付手续费1.6万元。 被告杨菊香未作答辩，亦未向本院提交证据材料。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了《新易贷－乐享贷》贷款正式申请表、《新易贷》用款申请表、《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》、放款凭证、对账单、欠款证明、结婚证及《共同还款承诺书》、抵押权登记证、微信转账记录、微信聊天记录、电话录音（载体为U盘一个），本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 被告蓝松柏、杨菊香系夫妻关系。2018年1月3日，被告蓝松柏、杨菊香共同向原告提交《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》及《[新易贷]用款申请表》，申请贷款20万元用于装修，并授权账号为6215697500006546472中国银行借记卡为[新易贷]贷款放款账号，选择月结还款方式为等额本息，分60期。被告杨菊香同时向原告出具《共同还款承诺书》，同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。当日，原告中银消费公司作为贷款人、抵押权人（甲方）与被告蓝松柏作为借款人、抵押人（乙方、丙方）签订《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（合同编号：2018年消借第0103035710号），该合同主要约定：被告蓝松柏向原告借款20万元，借款期限为60个月，预计从2018年1月16日至2023年1月16日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款用途为装修；贷款利率为固定年化利率14.7%，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公布的《业务规则》为准；逾期付款滞纳费按日收取，标准为:(逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收)逾期时贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，……，逾期时贷款余额9万-10万元，每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式又分为轻松还方式和等额本息方式，乙方选择等额本息方式还款，还款方式一经确认，不可变更，等额本息方式是指，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。其中第十条贷款违约责任约定:“1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……(2)未按期归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；(2)降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等。……”。第十一条贷款管理约定:“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……”。2018年1月24日，被告蓝松柏就其名下位于洪江市黔城镇芙蓉西路商贸城18栋602室住宅为上述贷款办理了抵押权登记[湘(2018)洪江市不动产证明第0000273号]。2018年1月26日，原告向被告蓝松柏转款20万元。该贷款出借后，被告按约偿还贷款本息至2020年5月。被告蓝松柏因涉其他纠纷致还款银行卡被冻结，故不能直接通过银行卡扣款方式以偿还原告贷款本息，在此之前的还款，绝大部分是被告蓝松柏联系其他人员转至原告，被告蓝松柏亦自愿支付些许手续费给其他人员，其他人员包括微信名为“甜甜呀！”、“九月”、“丑的哭”。被告蓝松柏后通过微信与“丑的哭”联系，“丑的哭”在微信中告知其如何自己操作转款给原告用以每月偿还贷款本息。2020年7月3日，被告蓝松柏自己通过其母亲向培兰的卡向原告对公账户转款4727元，用以偿还2020年6月份的贷款本息，但是，该款又于2020年8月19日原路退回至向培兰的账户，原告提交的还款明细表中亦没有被告2020年7月份偿还6月贷款本息的记录，原告称是被告蓝松柏要求退回，被告蓝松柏予以否认，且被告蓝松柏就此事与原告客服人员多次电话联系，一直未得到解决，因此，被告在2020年6月份贷款本息被退回后，就一直未再还款至今。原告核算，截至2021年1月5日被告尚欠原告贷款本金为124590.99元，按合同约定利率计算未还利息10943.3元，未还滞纳费为5968.08元。 另查明：2018年1月29日，被告蓝松柏通过微信向微信名为“甜甜呀！”转账1万元，被告蓝松柏称微信名为“甜甜呀！”真实姓名叫向甜甜，向甜甜在另一家公司上班时，被告蓝松柏曾向其办理过贷款，案涉贷款也是向甜甜为其办理，并认为向甜甜系原告中银消费公司的工作人员，而原告经核实，明确该公司没有叫向甜甜的工作人员，该笔贷款也没有收取过被告的手续费。 再查明：2021年4月2日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。 本院认为，原、被告签订的《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》除关于滞纳费等费用超过法律规定的部分外，其余部分系当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款后，被告应按合同约定按期归还贷款本金并支付利息。被告自2020年6月份应还贷款本息被退回后，便不再按约还本付息，构成违约，原告依合同约定有权宣告借款提前到期并要求被告归还剩余全部本金并支付利息、滞纳金。原、被告双方在合约中约定的滞纳费其性质实为违约金，实际年利率达18%以上，而本案合约约定的贷款利率已达年利率14.7%。被告逾期后原告可以就被告逾期未支付的利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费合计不得超出法律规定的保护范围，即2020年8月19日之前的利息加滞纳费不超过年利率24%，2020年8月20日起的利息加滞纳费不超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍。经核算，截至2021年1月5日被告尚欠原告未付滞纳费为1914元[124590.99元×（24%-14.7%）÷360×49天+124590.99元×（15.4%-14.7%）÷360×139天]。考虑到被告蓝松柏于2020年7月3日将2020年6月份贷款本息4727元支付至原告对公账户后，原告至2020年8月19日才将其退回的事实，在此期间该款所产生的利息及滞纳费148元（4727元×24%÷360天×47天），应作相应扣减。故对原告要求被告偿还贷款本金124590.99元并支付自2020年6月1日至2021年1月5日的利息及滞纳费12709.3元（10943.3元+1914元-148元），并自2021年1月6日起继续以尚欠贷款本金124590.99元为基数按年利率15.4%计付利息及滞纳金至贷款本金还清之日止的诉请，本院予以支持，超出部分不予支持。被告杨菊香签约承诺作为共同还款人，应当对该笔贷款本息承担共同还款责任。被告蓝松柏为贷款提供其名下房产抵押担保并办理了抵押登记,原告主张对抵押房产享有优先受偿权，符合法律规定,本院予以支持。被告蓝松柏主张给向甜甜转账的1万元为原告中银消费公司收取的手续费，应予抵扣的意见，证据不足，本院不予支持。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百八十五条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告蓝松柏、杨菊香限于本判决生效之日起15日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金124590.99元； 二、被告蓝松柏、杨菊香限于本判决生效之日起15日内共同支付原告中银消费金融有限公司截至2021年1月5日的欠付利息及滞纳金共计12709.3元，2021年1月6日起的利息及滞纳金继续以尚欠借款本金124590.99元为基数按年利率15.4%计付至借款本金还清之日止； 三、若被告蓝松柏、杨菊香未按期履行上述债务，原告中银消费金融有限公司有权就被告蓝松柏名下的位于洪江市黔城镇芙蓉西路商贸城18栋602室抵押房产享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3130元，减半收取为1565元，由原告中银消费金融有限公司负担42元，被告蓝松柏、杨菊香负担1523元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  李军康 二〇二一年六月三十日 代理书记员  陶丽如 附相关法律条文： 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条 为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百六十五条 依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百八十五条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十五条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。、 第六百七十六条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。