重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初630号原告：中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路3号，统一社会信用代码91500115903365430Y。负责人：杨东，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：杜佩雨，重庆渝州律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：熊娅，重庆渝州律师事务所律师。被告：黄隆高，男，1983年8月27日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：唐小宇，女，1990年1月22日出生，汉族，住重庆市大渡口区。原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称建行长寿支行）与被告黄隆高、唐小宇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行长寿支行的委托诉讼代理人杜佩雨、被告黄隆高、唐小宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决二被告偿还原告借款本金145657.01元及截至2020年11月18日的利息12947.45元、罚息4148.16元，并支付从2020年11月19日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（其中，罚息以未偿还的借款本金为基数，按全国银行间拆借中心公布的五年期以上贷款利率加10个基点上浮50%计算；复利以未偿还利息为基数，按全国银行间拆借中心公布的五年期以上贷款利率加10个基点上浮50%计算）；2.判令二被告支付律师费5826元；3.判令原告建行长寿支行对二被告所有的位于重庆市长寿区XXXX房屋以折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。事实和理由：原告建行长寿支行与被告黄隆高于2015年5月8日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告黄隆高向原告建行长寿支行借款200000元用于购置房产，执行浮动利率，即为基准利率。逾期未还款的，罚息利率为合同约定贷款利率水平上上浮50%，约定还款日为放款日在借款期限内的每月对日，原告建行长寿支行为实现债权而实际发生的全部费用由被告黄隆高承担等内容。同时，原告建行长寿支行与二被告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定二被告以其所有的位于重庆市长寿区XXXX房屋为上述借款作抵押担保等内容。上述合同签订后，原告建行长寿支行按约向指定账户划付全部借款。二被告系夫妻关系，被告黄隆高借款用于买房，且该借款系夫妻关系存续期间所负债务，应认定为夫妻共同债务，由二被告共同偿还。但二被告未按时足额向原告建行长寿支行还款。经原告建行长寿支行多次催收未果，遂诉至本院。被告黄隆高辩称，欠款属实，但无力还款，希望减免一些费用。被告唐小宇辩称，我和被告黄隆高于2018年离婚。房子由被告居住，如果被告还想继续居住就应该还款。原告建行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了二被告身份证复印件、结婚证复印件及离婚登记审查处理表、中国建设银行重庆市分行个人贷款（含电子渠道产品）面谈申请审批表、《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、不动产档案查询结果、贷款支付凭证、个人贷款对账单打印件、律师函、EMS快递单、律师代理工作任务书、不良个贷直诉名单、律师代理费发票、转账凭证原件、律师费收费依据、中国人民银行（2019）第30号公告、《中国建设银行关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》、2019年12月20日全国银行间同业拆借中心授权公布贷款市场报价利率公告。二被告对上述证据均无异议，故对上述证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。根据原告建行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄隆高与被告唐小宇于2010年2月24日登记结婚，于2018年9月30日登记离婚。2015年4月22日，被告黄隆高、唐小宇分别在中国建设银行个人贷款面谈申请审批表中借款申请人签名、借款申请人配偶签名处签名，该表借款申请人声明一栏载明了申请人配偶同意申请人向原告建行长寿支行申请个人贷款，并共同承担还款责任，该表借款申请信息一栏载明了借款金额为200000元等内容。2015年5月8日，原告建行长寿支行（贷款人）与被告黄隆高（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告建行长寿支行向被告黄隆高提供贷款200000元用于购房，贷款期限为120个月，即自2015年5月8日至2025年5月8日。贷款月利率实行浮动利率，即为基准利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依照利率调整当日的基准利率及上述上调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同项下贷款利率调整日为次年1月1日。本合同约定的划款账户名称为重庆维丰房地产开发有限责任公司。每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人的还款方式为委托扣款，借款人最迟应在每期约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务。还款方法采用等额本息还款方法，还款周期为每个月，在合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为2210.38元。本合同项下担保方式为保证和抵押，抵押财产位于重庆市长寿区XXXX房屋。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。借款人违约情形包括借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，出现上述违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。同时，原告建行长寿支行（甲方、抵押权人）与二被告（乙方、抵押人）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定二被告将其所有的位于重庆市长寿区XXXX房屋为上述借款向原告提供抵押担保。后双方在相关部门办理了抵押登记。2015年6月19日，原告建行长寿支行向被告黄隆高发放贷款200000元。后被告黄隆高未按时向原告建行长寿支行还款，原告建行长寿支行通过重庆渝州律师事务所于2020年11月18日以中国邮政特快专递（EMS）向二被告在《个人住房（商业用房）借款合同》中载明的地址及抵押房屋所在地邮寄送达了《律师函》，向其告知：其未按约定偿还借款合同项下的贷款本息，已构成严重违约，该行向其宣布《个人住房（商业用房）借款合同》项下的贷款于2020年11月18日到期，并要求其在本函发出之日起5日内一次性偿还尚欠原告建行长寿支行的借款本金145657.01元以及结清之日止的贷款利息、罚息、复利。截至2020年11月18日，被告黄隆高尚欠原告建行长寿支行借款本金145657.01元、利息12947.45元、罚息4418.16元（含复利）。另，2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，要求各金融机构将2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款全部转换为LPR。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负数）。2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上LPR为4.80%。同时查明，2020年10月27日，原告建行长寿支行与重庆渝州律师事务所签订律师代理工作任务书，委托重庆渝州律师事务所律师代理被告黄隆高等23户个贷纠纷案诉讼事宜，并对该案支付律师费5826元。本院认为，原告建行长寿支行与二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告建行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告黄隆高未按时足额偿还借款，其行为已构成违约。原告建行长寿支行依据合同约定于2020年11月18日向被告黄隆高宣布贷款立即到期，并要求被告黄隆高偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息和复利，符合法律规定，本院予以支持。原告建行长寿支行提供了相应证据证明截至2020年11月18日，被告黄隆高尚欠借款本金145657.01元、利息12947.45元、罚息4418.16元，本院对此予以支持。因贷款利率已转换为LPR，自2020年11月19日起的利率标准为LPR加10基点，罚息和复利按照合同约定上浮50%计算至借款本金付清时止。原告建行长寿支行因本案诉讼支付了律师费5826元，根据双方约定，该费用应由被告黄隆高承担。原告建行长寿支行提供了相应证据证明被告唐小宇知晓并同意被告黄隆高向原告建行长寿支行借款，该借款也是用于家庭购房，故本案借款应为夫妻共同债务，被告唐小宇应对本案借款承担共同还款责任。同时，二被告就本案借款向原告建行长寿支行提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告建行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、被告黄隆高、唐小宇于本判决生效后十五日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金145657.01元及截至2020年11月18日的利息12947.45元、罚息4418.16元，共计162752.62元；并支付从2020年11月19日起至借款本息付清时止的罚息和复利（其中，罚息以借款本金145657.01元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加10基点再上浮50%计算；复利以未偿还利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加10基点再上浮50%计算）；二、被告黄隆高、唐小宇于本判决生效后十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行律师费5826元；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告黄隆高、唐小宇所有的位于重庆市长寿区XXXX房屋以折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3671.58元，由被告黄隆高、唐小宇共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  周玉玲人民陪审员  黄茂碧人民陪审员  汤 冯二〇二一年六月二日书 记 员  黄春燕