宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初6602号原告：上海浦东发展银行股份有限公司银川分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区新华东街51号。负责人：王俊杰，该分行行长。委托诉讼代理人：谷若怀，北京大成（银川）律师事务所律师。被告：宫真荣，女，1970年10月3日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。委托诉讼代理人：梁何鑫，上海中夏（银川）律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司银川分行与被告宫真荣信用卡纠纷一案，本院于2021年4月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司银川分行的委托诉讼代理人谷若怀，被告宫真荣的委托诉讼代理人梁何鑫到庭参加诉讼，本案现已审理终结。上海浦东发展银行股份有限公司银川分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付截至2021年1月31日的信用卡欠款本金74348.56元、利息8378.16元、违约金等其他费用16246.89元，合计98973.61元；2.并支付自2021年2月1日起至实际清偿之日止的利息、违约金（按《信用卡领用合约》的约定年利率24%计算）；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告提交《浦发信用卡通用申请表》，申请办理浦发银行信用卡，原告对被告的申请审核后，向被告发放了的信用卡。被告使用信用卡消费后，未按约定偿还信用卡透支欠款本息。截至2021年1月31日，被告尚欠原告信用卡消费金额98973.61元，故原告诉至法院。宫真荣答辩称原告主张的违约金、利息过高，已超出66%的年利率，请求予以减免。原告所算本金已包括利息，分期付款手续费等，上述金额不能体现原告实际欠款数额，请求法院依法判决。本院经审理认定事实如下：被告向原告提交《浦发信用卡通用申请表》，申请办理浦发银行信用卡，申请表所附的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：乙方申领的信用卡仅限本人使用；信用卡默认采用签名方式确认交易，乙方可通过甲方客服电话设置交易服务密码和开通适用区域的凭密消费，交易服务密码及开通凭密消费须逐卡设置。乙方应妥善保管密码，凡使用密码进行交易均视为乙方本人所为。依据密码等电子数据信息办理的各类交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。凡未使用密码进行的交易，则记载有乙方姓名的交易凭证或能够证明乙方本人消费的其他依据为该项交易完成的有效凭证；乙方应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和个人信息等，不应泄露、出租、出售、转借、转让、质押或以其他方式交由他人持有或使用。因乙方保管不善而造成信用卡丢失、被盗及被冒用的，由乙方承担由此产生一切后果和损失；乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款，乙方可选择全额或最低还款额还款方式。最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，首月最低还款额比例为10%。选择最低还款额方式还款将不再享有免息还款期待遇；乙方还款入账日以款项到达其信用卡记账日为准，乙方在甲方开设多个信用卡账户的，某一账户的溢缴款不能自动用于抵偿另一账户所欠款项；乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期。除非另有约定，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息，否则乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算；乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金；乙方超过甲方核准的授信额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有透支欠款按甲方相关规定计收的利息和费用。如被告未能按时还款，应赔偿原告因催收而产生的相关费用及损失（包括诉讼费、律师费、公告费等）。原告对被告的申请审核后，向被告签发了卡号为×××的信用卡。后被告在信用卡使用过程中产生逾期，截至2021年1月31日账单对账日，被告尚欠原告信用卡透支本金74348.56元、利息8378.16元、违约金等其他费用16246.89元。本院认为，被告向原告提交的《浦发信用卡通用申请表》系其真实意思表示，双方签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照领用合约的约定归还透支款项并承担相关费用。截至2021年1月31日，被告尚欠原告信用卡透支本金74348.56元、利息8378.16元，被告应当予以偿还，故对于原告要求被告偿还信用卡透支本金74348.56元、利息8378.16元的诉讼请求，本院予以支持，被告还应按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准继续支付自2021年2月1日至本判决确定的还款之日的利息。关于违约金及其他费用，被告未按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定归还透支款项、利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。但原告主张的违约金过高，被告亦请求予以减免，故本院酌情支持违约金及其他费用9818.50元，对于超出部分的违约金不予支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十八条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定，判决如下：一、被告宫真荣于本判决生效之日起七日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司银川分行信用卡透支本金74348.56元、利息8378.16元、违约金等其他费用9818.50元，并按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准继续支付2021年2月1日至本判决确定的还款之日的利息；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司银川分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1137元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司银川分行负担80元，被告宫真荣负担1057元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 路 伟二○二一年六月二十二日法官助理 厚小瑾书记员 金思航附：相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十八条本规定自2021年1月1日起施行。本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。