河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初13910号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人田红艳，该公司董事长。委托代理人闫召国、张敏敏，河南吉豫律师事务所律师，特别授权。被告刘长洪，男，汉族，1967年7月5日出生，住郑州市金水区。被告田跃红，女，汉族，1968年7月16日出生，住郑州市金水区。原告中银消费金融有限公司诉被告刘长洪、田跃红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年05月31日受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人闫召国、被告刘长洪到庭参加诉讼，被告田跃红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还借款本金96627.67元及利息、滞纳金等13322.19元（暂计算至2021年3月25日，之后继续要求直至被告全部付清之日止，按月息2分计算），暂共计109949.86元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年10月22日，原、被告签订合约编号为：2018年消借第1022001286号的【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，合约主要约定：被告向原告借款200000元，借款期限为自实际放款日起36个月，年化利率为20.88%，原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，如被告未按期足额归还贷款本息，原告有权要求被告尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，双方在履行合约时发生争议的，由合同签订地郑州市金水区人民法院管辖。合同签订后，原告依约履行了合同义务，被告履行了部分还款义务，从2020年9月开始不再向原告偿还本息，现经原告催要未果。为了维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求判如所请。被告刘长洪辩称：借款是真实的，因为做生意亏本导致贷款还不上，现在也没能力还。被告田跃红未到庭答辩，亦未举证质证。本院经审理查明以下事实：2018年10月22日，原、被告签订编号为2018年消借第1022001286号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》：约定被告刘长洪（乙方、借款人）向原告（甲方、贷款人）申请贷款金额200000元，用途为装修，乙方应自本合同项下贷款发放之日起180天内提供贷款用途证明材料，包括增值税发票、收据以及其他甲方认可的消费用途凭证，借款使用期限自实际放款日起36个月；贷款执行固定年化利率20.88%，信用贷款按照被告贷款金额按日计息；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等费用，逾期付款按日计收滞纳费，滞纳费计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元、每日滞纳费5元，逾期贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元，更高贷款余额以此类推。还款方式为等额本息按月偿还（等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的金额偿还贷款本息，其中首次偿还金额除次月应还额度还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息）；被告未按期足额归还贷款本息的构成违约，原告可以宣布贷款提前到期要求被告提前结清贷款、解除合约以及要求被告承担因其违约给原告造成的损失，包括实现债权的相关费用；乙方出现违约时，甲方有权在原贷款利率基础上上浮5%，并自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款。2018年10月22日，被告田跃红签署《共同还款承诺书》，愿意与被告刘长洪对上述债务承担共同还款责任。2018年10月23日，原告向被告刘长洪发放贷款200000元。根据原告提交的查询时间为2021年3月25日、2021年6月22日的客户欠款明细表显示，2020年9月1日，被告刘长洪开始逾期，2020年9月1日，被告缴纳4035.15元，原告当作本金划扣2242.79元，原告当作利息划扣1792.36元；2020年9月21日，被告缴纳0.17元，原告当作滞纳金划扣，截止该日尚欠借款本金96627.67元，之后未再还款。原告庭审中陈述，依据双方签订的新易贷消费金融贷款使用合约贷款合约第六条约定贷款金额时间、第七条约定贷款利率及滞纳金计算方式，第八条约定还款方式按照等额本息还款，贷款直接发放到被告账户20万元，贷款合同第十条对贷款违约责任进行约定，出现违约可以宣布全部贷款本息提前到期，被告从2020年9月1日逾期，滞纳金依据贷款使用合第七条，利息依据合同第七条。被告刘长洪庭审中陈述，调整利率有异议，约定的利率是20.88%，但是后期调整至21.924%，与原告沟通后，原告表示21.924%已经作废，但是实际仍多收，我认为应按照20.88%履行；借了20万元，还了22期了，还了16万多元，现在还剩9万多元，我认为利息过高。2021年3月25日之后未再还款。庭后原告提交的《情况说明》显示，根据合同第五条约定，被告刘长洪需要在贷款发放之日起180天内提供贷款用途证明材料，包括增值税发票、收据、以及其他原告认可的消费用途凭证，以供原告开展贷后管理审查，若被告刘长洪未按照约定使用贷款的，原告有权要求被告刘长洪按照本协议第十条承担违约责任，故对其贷款利率进行了上浮，特此说明。本院认为，原、被告双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，该合同依法成立并发生法律效力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告刘长洪发放借款，后被告刘长洪多期未能清偿本息构成违约，原告有权依约宣布合同项下贷款本息全部到期，并要求被告刘长洪承担相应的违约责任，故原告主张被告刘长洪偿还剩余贷款本金，有据、合法，本院予以支持。关于原告主张被告支付利息及滞纳金的问题，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条中“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定。即债务人融资的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。被告刘长洪自开始逾期之日2020年9月1日起至2020年9月21日期间，以本金96627.67元为基数按照年利率24%计算应付逾期利息、滞纳金为1334.26元，被告刘长洪在2020年9月1日起至2020年9月21日期间缴纳了4035.32元，该还款按照先冲抵利息后冲抵本金的顺序进行抵扣后，应抵扣本金2701.06元（4035.32-1334.26）故截止2020年9月21日被告尚欠本金93926.61元；之后的逾期利息、滞纳金以剩余本金93926.61元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止。被告田跃红出具共同还款承诺书，对上述债务自愿承担共同还款责任，故原告主张被告田跃红对上述款项承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告刘长洪、田跃红于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金93926.61元及逾期利息、滞纳金（以93926.61元为基数自2020年9月22日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1250元，由被告刘长洪、田跃红负担。本判决为终审判决。审判员 田 晓二〇二一年六月二十九日书记员 巩鹏鸽