湖南省桂阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1021民初3435号 原告：桂阳县国有资产经营中心，住所地：桂阳县蔡伦北路37号。 法定代表人：李忠林，系中心主任。 委托诉讼代理人：何淑贞，湖南人和人（郴州）律师事务所律师，系特别授权。 被告：彭康，男，1989年11月14日生，汉族，户籍地桂阳县，现住湖南省桂阳县。 被告：刘苹，男，1972年10月17日生，汉族，住湖南省宜章县。 被告：张学文，男，1971年6月28日生，汉族，住湖南省桂阳县。 被告：张新涛，男，2001年1月24日生，汉族，住湖南省桂阳县。 被告：曾丽群，女，1975年6月15日生，汉族，住湖南省桂阳县。 原告桂阳县国有资产经营中心与被告彭康、刘苹、张学文、张新涛、曾丽群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告桂阳县国有资产经营中心委托诉讼代理人何淑贞，被告彭康到庭参加诉讼，被告刘苹、张学文、张新涛、曾丽群经本院传票传唤后，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告桂阳县国有资产经营中心向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决五个被告共同偿还原告借款本金伍拾万元，支付利息179820元、逾期利息215784元（正常利息按月利率9.99‰从2012年3月23日计至2015年3月22日，逾期利息按月利率11.988‰从2015年3月23日计至2020年9月22日）。本息合计895604元，后期逾期利息计至清偿之日；2.请法院判决被告刘苹、张学文、张新涛、曾丽群在借款本息范围内承担连带还款责任；3.请求法院判决被告张新涛抵押的房产（桂阳县房权证城区字第0××2号）拍卖、变卖后，原告在担保范围内享有优先受偿权；4.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年3月23日，被告彭康为解决投资办橱柜加工厂启动资金不足的问题，向桂阳县农村信用合作联社（以下简称桂阳信用社）申请借款50万元，并与桂阳信用社签订《个人贷款合同》，合同约定借款金额为50万元，借款期限为36个月，月利率为9.99‰，按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定，即逾期利息按月利率11.988‰确定。2012年3月8日，被告张新涛与桂阳信用社签订《抵押合同》，约定被告张新涛以其位于桂阳县××镇××栋的房屋为在桂阳信用社的50万元贷款提供抵押担保，对贷款合同项下全部债务本金、利息、逾期利息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权和质押权的其他一切费用承担抵押担保责任。桂阳信用社于2012年3月23日向被告彭康发放贷款。2012年3月20日，被告刘苹、张学文、曾丽群向农村信用社出具还款承诺书，承诺对被告彭康在桂阳信用社处的借款50万元整，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。被告彭康在获取借款后并未按合同约定支付利息，也未偿还本金，截至2020年9月22日共欠本金50万元，利息179820元，逾期利息215784元，本息合计895604元，后期逾期利息计至清偿之日止。2016年12月28日，在桂阳县人民政府的见证下，桂阳县信用社与原告签订《置换不良贷款债权协议书》，将包括被告彭康贷款50万元在内的3亿元贷款债权及其从权利置换给了原告。现被告彭康经原告催告后仍然未偿还本息，特向贵院具状起诉，请求依法支持原告的诉请。 为支持其诉讼请求，原告向本院提交了下列证据：1.原告营业执照复印件、法定代表人身份证明书、身份证复印件，证明原告的主体资格；2.五被告身份证复印件，证明被告的主体资格；3.《自然人贷款调查表》，证明被告彭康拟贷款50万元用于投资橱柜加工厂资金周转；4.《个人贷款合同》、《贷款发放通知书》，证明①被告彭康与桂阳信用社签订《个人贷款合同》，约定借款金额为50万元，借款期限为36个月，月利率为9.99‰，按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定，借款用途为投资橱柜加工厂，②原告于2012年3月23日向被告彭康发放贷款；5.刘苹《还款承诺书》，张学文、曾丽群《还款承诺书》，证明被告刘苹、张学文、曾丽群应在借款本息范围内承担连带还款责任的事实；6.《抵押合同》、《房权证》、《房他证》，证明被告张新涛以其所有的位于桂阳县××镇××栋的房屋，为被告彭康的贷款提供担保的事实；7.《置换不良贷款债权协议书》、立审专字［2016］第019号《专项审计报告》、《桂阳县人大常委会关于批准县人民政府以土地资产3亿元置换县信用联社不良贷款的决定》、《县政府常务会议纪要》、《置换不良贷款债权补充协议》，证明2016年12月28日在桂阳县政府的鉴证下桂阳信用社将包括伍艳秀的20万元在内的3亿元贷款债权及相关的从权利置换给原告，该笔贷款由原告追偿；8.《催收通知书》证明原告多次向被告催收，被告予以签字确认。被告彭康质证认为，对证据1、2、5、6、7、8证据的三性均无异议，证据3有异议，自然人贷款调查表的第一页被告彭康没有看到，第二页是被告彭康签字的；证据4有异议，签合同当时张学文只是让被告彭康签字，并没有将合同的详细内容给被告彭康看，因为被告彭康与张学文是亲戚关系，过于信任，就直接签字了。 被告彭康辩称，原告所陈述的是事实，被告彭康从桂阳信用社借款的50万元是张学文以被告彭康的名义去贷款的，张学文出具了50万元的借条给被告彭康，被告彭康多次催张学文去偿还银行贷款无果，被告彭康就向法院起诉，要求张学文偿还被告彭康的借款，桂阳县人民法院与郴州市中级人民法院均作出了裁判，判决被告张学文偿还被告彭康借款的50万元。 被告彭康向本院提交了如下证据：1.桂阳县人民法院（2019）湘1021民初2941号民事判决书、郴州市中级人民院（2020）湘10民终72号民事判决书，证明原告起诉的贷款应当由张学文偿还给信用社，不应该由被告彭康偿还。原告质证认为，该份的真实性无异议，证明方向有异议，根据该两份判决书，被告彭康向桂阳信用社借款50万元以后，以月利率1％的利息转借给了张学文，这是与本案法律关系不同的另一民间借贷，并不能推断本案的还款责任全部由张学文一人承担，也不能证明彭康不需要承担还款责任。 被告刘苹未作答辩。 被告张学文未作答辩。 被告曾丽群未作答辩。 被告张新涛未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下： 原告提交的证据1、2、5、6、7、8被告无异议予以认可，本院予以采信。证据3、4被告彭康以被告张学文未将合同的全部内容告知其为由提出异议，彭康作为一个完全民事行为能力人，对于自己的民事行为应当承担责任，合同的签字是彭康自己书写的，对于贷款是怎么回事这件事情被告彭康完全能理解怎么回事，因此对于证据3、4的三性本院予以认可并采信。 被告彭康提供的证据，证明的是彭康将从其从桂阳信用社贷款的50万元转借给张学文的事情以及张学文跟刘苹之间有经济纠纷的事情，与本案无关，本院不予采信。 根据双方当事人举证、质证和法院认证情况，结合当事人的陈述，本院认定事实如下： 2012年3月22日彭康因橱柜加工厂申请借款金额500000元，2012年3月23日彭康与桂阳信用社签订了《个人借款合同》，约定借款金额为500000元，借款期限为36月，借款年利率为11.988%，按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定。2012年3月20日刘苹、张学文、曾丽群签订了《还款承诺书》承诺对借款人彭康向桂阳信用社借款500000元，愿承担共同还款责任。2012年3月8日，张学文、曾丽群作为张新涛的授权委托人以张新涛的名义与桂阳信用社签订了《抵押合同》以张新涛名下位于××镇××云观37Ａ栋多套房（房屋所有权证号为：桂阳县房权证城区字第0××2号）作为抵押物为彭康的借款500000元作抵押担保，并于2012年3月16日办理了抵押登记，他项权证号为：桂阳县房他证城区字第0××0号。张新涛于2001年1月24日生，在《抵押合同》签订时只有11周岁，抵押合同的授权委托人处有其父亲张学文、母亲曾丽群的签字捺手印。桂阳信用社于2012年3月23日向彭康发放了该笔贷款。贷款发放后，彭康将该笔贷款出借给张学文，张学文出具了借条给彭康。该笔债务已由湖南省郴州市中级人民法院作出的（2020）湘10民终72号民事判决书作出处理，由张学文偿还彭康借款本金50万元及其从2012年3月23日起至2015年11月23日至按月利率1%计算的利息22万元，合计72万元。 另查明2016年12月28日桂阳县农村信用合作联社与桂阳县国有资产经营管理中心签订了《置换不良贷款债权协议书》以及《置换不良贷款债权补充协议》，协议约定将包含彭康在内的共计535笔，本金为3亿元的不良贷款置换桂阳县人民政府的土地资产，由桂阳县国有资产经营管理中心负责这些贷款的清收。桂阳县农村信用合作联社将对彭康的债权转让给桂阳县国有资产经营管理中心后，桂阳县国有资产经营管理中心于2020年6月28日向彭康发出了《催收通知书》，要求彭康偿还贷款500000元，并未书面通知其他的担保人，对于该笔款项的置换也未进行公告。 本院认为，彭康与桂阳信用社签订《个人贷款合同》，是双方的真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同的约定履行义务，桂阳信用社已经依约向彭康发放了贷款，彭康应依约如期偿还贷款本息，彭康未按照约定偿还贷款本息属于违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。现原告要求彭康偿还贷款本金500000元，利息（含罚息）395604元（暂计至2020年9月22日止），本息合计895604元，后期利息（罚息）按月利率11.988‰计算至借款清偿之日止，符合法律规定，本院予以支持。刘苹、张学文、曾丽群于2012年3月20日签订了《还款承诺书》，承诺对借款人彭康向桂阳信用社借款500000元，愿承担共同还款责任，保证期间为2015年3月23日至2015年9月23日止，保证期间为除斥期间，期间经过发生保证人责任免除的法律后果。原告直至2020年11月才向法院提起诉讼，要求刘苹、张学文、曾丽群承担还款责任，显然超过了保证期间，且2016年12月28日还发生了债权转让事宜，桂阳信用社将对彭康的债权转让给桂阳县国有资产经营中心是否通知了保证人也并未提供证据证明，故免除刘苹、张学文、曾丽群的保证责任。对于原告要求张新涛抵押的房产（桂阳县房权证城区字第0××2号）拍卖、变卖后，原告在担保范围内享有优先受偿权。《抵押合同》签订时张新涛只有11周岁，属于限制民事行为能力人，但是在合同的授权委托人处有其父亲张学文、母亲曾丽群的签字，对于张新涛以其名下房产为彭康借款提供担保的行为表示同意，并予以追认，该《抵押合同》有效，原告诉请张新涛抵押的房产拍卖、变卖后，在担保范围内享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十七条、第三百九十四条、第四百零一条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告彭康于本判决生之日起十五日内偿还原告桂阳县国有资产经营中心贷款本金500000元，利息395604元（暂计算至2020年9月22日），合计895604元，2020年9月23日之后的利息按月利率11.988‰计算至借款清偿之日止； 二、如被告彭康未能履行上述判决主文第一项还款义务，原告桂阳县国有资产经营中心有权在第一项的债权范围内就借款抵押物被告张新涛位于桂阳县××镇××栋多套房（桂阳县房权证城区字第0××2号）拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、驳回原告桂阳县国有资产经营中心的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费12756元，由被告彭康、张新涛负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 长  李柏旺 人民陪审员  朱金学 人民陪审员  朱寒飞 二〇二一年六月十八日 法官助理栗瑶 书记员邓文 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。 第三百八十七条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。 第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百零一条抵押权人在债务履行期限届满前，与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百九十二条保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。 债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。 债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。