广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初11834号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地佛山市顺德区大良鉴海南路18号，统一社会信用代码：91440606729217124K。负责人：王结仪。委托诉讼代理人：梁国林，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴金辉，广东宝言律师事务所实习律师。被告：徐平均，男，1990年4月15日出生，汉族，住河南省南阳市唐河县。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行诉被告徐平均金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案受理后，依法适用简易程序独任审理，于2021年6月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁国林到庭参加了诉讼。被告徐平均经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还所欠原告的全部借款本息人民币164797.95元（其中借款本金161308.34元、正常利息1953.79元、罚息1479元、正常利息复利43.19元、罚息复利13.63元，暂计至2020年11月15日），以及自2020年11月16日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金161308.34元为基数按借款合同约定的借款利率上浮50%即年利率8.745%计算，复利分别以不能按时支付的正常利息和罚息为基数按借款合同约定的借款利率上浮50%即年利率8.745%计算）；2.本案的诉讼费由被告徐平均承担。事实与理由：被告本人通过身份认证在原告处申请开通了电子银行渠道（网银/掌银），随后于2019年10月9日通过电子渠道向原告申请办理个人自助小额消费贷款，并通过电子自助系统签订《个人自助小额借款合同》（以下简称《借款合同》），被告在办理个人自助小额消费贷款过程中阅读并确认同意《借款合同》中的相关内容。《借款合同》约定自2019年10月9日起至2020年10月8日期间，原告向被告提供循环贷款161500元，借款利率为年利率5.83%，逾期借款利率为年利率8.745%。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。原告为实现债权所为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用亦由被告承担。2019年10月9日至2020年10月8日期间，原告依约向被告发放两笔贷款共计161500元，贷款到期后被告并未按《借款合同》约定按时偿还借款本息，截至2020年11月15日，被告共拖欠原告逾期本息164797.95元。原告已多次催缴，被告却一直拖欠，至今仍未结清，已构成违约。原告为维护自身的合法权益，遂向法院提起诉讼。在诉讼中，原告称因被告在起诉后共还款795.12元，现明确第一项诉讼请求：截至2021年5月31日，被告尚欠本金160519.26元，利息1953.79元，罚息9152.4元，利息复利138.64元，罚息复利527.9元，合计172291.99元，此后的罚息、利息复利、罚息复利从2021年6月1日起开始分别以剩余本金、利息、罚息为基数按照年利率8.745%计算至实际清偿之日止。本院受理本案后，依法向被告徐平均送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等法律文书，但被告徐平均既未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求向本院提供了以下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件、被告广东省流动人员居住登记信息查询资料复印件各1份；2.《个人自助小额借款合同》打印件1份（已加盖银行公章）、系统截图打印件5份、账户流水打印件1份、情况说明原件1份；3.债权清单原件4份；4.《公证书》复印件2份（已与原件核对）。本院依职权调取被告户籍信息打印件1份。案经开庭审理，被告徐平均经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。经审查，原告提供的上述证据来源合法,内容真实，与其主张的事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。原告对法院调取的被告户籍信息打印件没有异议。被告徐平均没有提交任何证据。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：2019年10月9日，被告通过电子自助系统向原告申请个人自助小额消费贷款，并通过系统签订《个人自助小额借款合同》（以下简称《借款合同》），根据合同约定被告于2019年10月9日起至2020年10月8日止，可以在161500元的借款本金额度内向原告申请借款，借款额度可循环使用，单笔借款最长期限为12个月，通讯地址为河南省唐河县×××××××××××。其中，《借款合同》第1.3条约定借款执行利率以借款发放日前一日的1年期或5年期以上LPR（LPR是LoanPrimeRate的缩写，是指全国银行间同业拆借中心每月20日公布的贷款市场报价利率，目前包括1年期和5年期以上两个品种。其中，借款期限在5年（含）以下的贷款适用1年期LPR，借款期限在5年以上的贷款适用5年期以上LPR）加163bp（1bp=0.01%）确定。借款期限在一年以内（含）的借款执行固定利率；借款期限在一年以上的借款执行浮动利率。《借款合同》第8.1条约定被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，执行固定利率的，罚息利率保持不变；执行浮动利率的，罚息利率按照借款执行利率的调整周期相应调整。《借款合同》第8.3条约定对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。《借款合同》第12.1条约定被告同意并确认将在原告处留存的通讯地址作为本合同项下合同履行、争议解决等相关的法律文书的送达地址。相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。《借款合同》第12.3条约定因被告提供的送达地址或方式不准确、不真实，或者送达地址方式变更后未及时通知原告，或者被告、被告指定代收人（无论被告是否指定代收人，原告均可向其法定代表人或负责人送达）拒绝签收，导致有关法律文书未被实际接收的，由被告自行承担由此产生的法律后果。邮寄送达的，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回执上记明情况之日视为送达之日；以电子方式送达的，自进入被告指定系统之日视为送达之日。原告按约从2019年10月9日起至2019年10月14日止，分2笔向被告发放贷款共计161500元，执行利率为5.83%。现借款期限已经届满，被告并未按照约定偿还借款本息，根据原告提供的债权清单显示，截至2021年5月31日止，被告尚欠借款本金160519.26元，利息1953.79元，罚息9152.4元，利息复利138.64元。经原告催收无果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告签订的《借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。原告已按约向被告发放了贷款，现合同已于2020年10月8日到期，被告应按合同约定履行归还借款本息义务，被告未依约偿还借款本息，显属违约。根据《借款合同》约定，合同期内利息按年利率5.83%计算，逾期还款后的罚息、利息复利在借款执行利率基础上上浮50%即按年利率8.745%计收，该约定未违反法律规定，原告诉请按年利率8.745%计算罚息、利息复利理据充分，本院予以支持。综上，被告应向原告偿还截至2021年5月31日止尚欠的本金160519.26元、利息1953.79元、罚息9152.4元、利息复利138.64元，此后的逾期罚息的计算，以本金160519.26元为基数按年利率8.745%计算至实际清偿之日止；此后的利息复利的计算，以利息1953.79元为基数按年利率8.745%计算至实际清偿之日止。至于原告主张借款到期之后的罚息复利，因罚息、利息复利的计算已是在借款执行利率基础上上浮50%即按年利率8.745%计收，该利率的执行已是对被告违约行为进行的惩罚，如果再就此期间内对被告应付未付的罚息计收复利，无异于对被告实施双重惩罚，有违公平原则，不符合合同法的相关规定，因此本院对原告诉请的罚息复利不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告徐平均应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行偿还借款本金160519.26元、利息1953.79元、罚息及利息复利（罚息及利息复利计算方式：暂计至2021年5月31日止的罚息为9152.4元，利息复利为138.64元，此后的罚息从2021年6月1日起以本金160519.26元为基数按年利率8.745%计算至实际清偿之日止，此后的利息复利从2021年6月1日起以利息1953.79元为基数按年利率8.745%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1797.98元（原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行负担5.51元，被告徐平均负担1792.47元。被告徐平均负担的受理费连同欠款一并迳付给原告，本院不另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈晓红二〇二一年六月二十三日书记员  周海琪