云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0802民初1268号原告：中国农业银行股份有限公司普洱分行。住所地：云南省普洱市思茅区茶城大道61号，统一社会信用代码：9153080091835470XH。主要负责人：淡燚，该行行长。委托诉讼代理人：王承东，男，1969年11月20日出生，汉族，住中国农业银行股份有限公司普洱分行，代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：罗庆，女，1982年6月16日出生，彝族，住中国农业银行股份有限公司普洱分行，代理权限：特别授权代理。被告：艾新装，男，1976年5月21日出生，彝族，住云南省普洱市思茅区。被告：杨忠琴（系艾新装妻子），女，1977年9月18日出生，彝族，住云南省普洱市思茅区。原告中国农业银行股份有限公司普洱分行（以下简称农行普洱分行）与被告艾新装、被告杨忠琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行普洱分行的委托诉讼代理人王承东、罗庆、被告艾新装、被告杨忠琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行普洱分行向本院提出诉讼请求：⒈判令被告艾新装、被告杨忠琴连带偿还借款本金人民币215401.65元、利息人民币6742.84元，本息合计人民币222144.49元，并支付自2021年5月26日起至上述款项实际还清之日止的利息（包括利息、复息、罚息）；2.依法判令被告艾新装承担原告农行普洱分行为实现债权产生的一切费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费）。事实和理由：2019年10月23日，被告艾新装因“综合消费”需要，通过网上自助的方式向原告农行普洱分行提出“个人自助小额消费贷款”申请，原告农行普洱分行与被告艾新装于当日签订了《个人自助小额借款合同》，双方约定，借款期限为12个月，即2019年10月23日至2020年10月22日；借款金额人民币216300元，借款利率执行5.83%，还款方式为一次性还本按约还息。原告农行普洱分行于2019年10月23日向被告艾新装指定账户发放贷款人民币216300元，账号为：62×××70。贷款逾期后，原告农行普洱分行分别于2020年11月9日、2020年12月4日向被告艾新装签发《债务逾期催收通知书》。截至2021年5月25日，被告艾新装累计拖欠原告农行普洱分行借款本金人民币215401.65元、利息人民币6742.84元，本息合计人民币222144.49元。原告农行普洱分行认为，被告艾新装未按约偿还贷款本息，构成违约，为维护其合法权益，特向本院提起诉讼。被告艾新装辩称，对原告农行普洱分行提出的诉讼请求及所依据的事实及理由无异议，均予以认可，愿意偿还借款本息，但提出被告艾新装存在拖欠其他银行借款及信用卡透支款，且还要赡养老人，资金困难，无法一次性归还，请求原告农行普洱分行予以谅解，准许被告艾新装每月偿还人民币4000元左右进行分期归还直至借款本息清偿为止，在分期期间，如被告艾新装资金充足的情况下尽快一次性偿还。被告杨忠琴辩称，被告艾新装向原告农行普洱分行借款时，未告知被告杨忠琴，被告杨忠琴未在借款合同上签名，且该笔借款未用于夫妻共同生活，认为该笔借款是被告艾新装的个人行为，而非夫妻共同债务。提出该笔借款到期后被告杨忠琴才知道该笔借款事宜，作为夫妻被告杨忠琴愿意帮助被告艾新装一起度过难关，但从法律角度上被告杨忠琴不应承担该笔借款，原告农行普洱分行不应将杨忠琴列为被告承担责任；提出现夫妻双方名下无资产，住房也是通过租赁居住，被告艾新装还存在拖欠其他银行借款及信用卡存在透支状况，且被告艾新装父母及兄弟姐妹的家庭负担重，需要被告艾新装帮助，请求原告农行普洱分行予以谅解，给予分期归还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告农行普洱分行提交的《结婚证》《艾新装逾期贷款本息证明》，因被告艾新装、被告杨忠琴质证，对上述证据材料均无异议，故对上述证据材料，本院均予以采信并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：⒈对于原告农行普洱分行提交的《个人自助小额借款合同》《中国农业银行云南省分行历史数据查询报告》《农行信贷管理系统截屏》《债务逾期催收通知书》，本院认为，上述证据材料来源合法、内容真实、与本案案件事实极具关联，且被告艾新装质证均无异议，故本院均予以采信。⒉对于被告艾新装提交的《蚂蚁房产房屋租赁合同》《零售逾期贷款催收及征信记录通知书》《个人信用报告》，本院认为，上述证据材料与本案不具有关联性，故本院不予采用。本院经审理认定事实如下：2019年10月23日，被告艾新装因“综合消费”需要，通过网上自助的方式向原告农行普洱分行提出“个人自助小额消费贷款”申请，原告农行普洱分行与被告艾新装于当日签订了《个人自助小额借款合同》，双方约定，借款期限为12个月，即2019年10月23日至2020年10月22日，借款金额人民币216300元，双方对权利义务进行了明确约定。其中借款利率约定为：借款执行利率以借款发放日前一日的1年期或5年期以上ＬＲＰ利率计息，其中，借款期限在5年（含）以下的贷款使用1年期ＬＲＰ，借款期限在5年以上的贷款适用5年期以上ＬＲＰ（加／减）163ｐｂ（1ＰＢ＝0.01%）确定，借款期限在一年以内（含）的借款执行固定利率；借款期限在一年以上的执行浮动利率。（1）固定利率为借款期限内遇1年期ＬＲＰ调整，借款执行利率不随之调整。（2）浮动利率为借款发放后，遇借款期限对应的ＬＲＰ调整，借款执行利率以12个月为一个周期进行调解。（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天，以此类推）各方按调整后的ＬＲＰ和合同约定的借款利率加减点确定新的借款执行利率。借款按实际天数计算利息，计算公式为：利息＝本金×实际天数×日利率（采用等额本息和等本递减还款方式的，按合同第四条约定的计算公式执行），日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率政策或计息管理办法并应适用合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按合同约定规则执行）等与借款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为合同的组成部分。还款方式约定为：一次性还本按约还息，具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。违约责任约定为：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，执行固定利率的，罚息利率保持不变，执行浮动利率的，罚息利率按照借款执行利率的调整周期相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告农行普洱分行根据上述约定确定借款利率执行5.83%。借款合同签订后，原告农行普洱分行于2019年10月23日向被告艾新装指定账户（账号为：62×××70）发放贷款人民币216300元，但被告艾新装未按约归还借款本息。贷款逾期后，原告农行普洱分行分别于2020年11月9日、2020年12月4日向被告艾新装签发《债务逾期催收通知书》，截至2021年5月25日，被告艾新装累计拖欠原告农行普洱分行借款本金人民币215401.65元、利息人民币6742.84元，本息合计人民币222144.49元。庭审中被告艾新装陈述该笔借款主要用于资助其大哥女儿患癌的医疗费，一部分归还以前消费拖欠的其他银行的借款及透支的信用卡和利息。本院认为，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条：“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……”的规定，本案法律事实发生在民法典施行前，故本案适用当时的法律、司法解释。原告提出的诉讼请求及所依据的事实及理由，事实清楚、证据充分，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息，……”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告艾新装应向原告支付截至2021年5月25日拖欠的借款本金人民币215401.65元、利息人民币6742.84元，本息合计人民币222144.49元、支付自2021年5月26日起至实际清偿债务之日止的借款利息等费用，该借款利息等费用根据被告艾新装还款情况，具体数额以清偿之日原告中国农业银行股份有限公司普洱分行业务系统产生的相关电子记录为准，但必须符合《个人自助小额借款合同》的约定。对于原告主张被告杨忠琴对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院认为，本案借款合同的双方系原告与被告艾新装，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”、第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用以夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，被告杨忠琴并未对本案借款进行追认，被告艾新装庭审中陈述本案借款主要用于资助其大哥女儿患癌的医疗费，一部分归还以前消费拖欠的其他银行的借款及透支的信用卡和利息，原告为此未举证证明本案借款用以两被告夫妻共同生活、共同生产经营、证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故原告主张由被告杨忠琴对本案借款本息承担连带责任的诉讼请求，不符合上述法律规定，本院不予支持。综上所述，本院确定由被告艾新装归还原告截至2021年5月25日拖欠的借款本金人民币215401.65元、利息人民币6742.84元，本息合计人民币222144.49元、支付原告自2021年5月26日起至实际清偿债务之日止的借款利息等费用，具体数额根据被告艾新装还款情况，以清偿之日原告中国农业银行股份有限公司普洱分行业务系统产生的相关电子记录为准，但必须符合《个人自助小额借款合同》的约定；原告要求被告杨忠琴承担连带清偿责任的诉讼请求，事实不清、证据不足、不符合法律规定，本院不予支持。依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告艾新装于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司普洱分行截至2021年5月25日拖欠的借款本金人民币215401.65元、利息人民币6742.84元，本息合计人民币222144.49元；二、由被告艾新装支付原告中国农业银行股份有限公司普洱分行自2021年5月26日起至实际清偿债务之日止的借款利息等费用，具体数额根据被告艾新装还款情况，以清偿之日原告中国农业银行股份有限公司普洱分行业务系统产生的相关电子记录为准，但必须符合《个人自助小额借款合同》的约定；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司普洱分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4632元，减半收取计人民币2316元，由被告艾新装负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判员  黄海雁二〇二一年六月二日书记员  黄 爱