河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初5675号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地郑州市西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人：林宾宾，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘可，河南良承律师事务所律师。被告：王维平，男，1975年9月13日出生，汉族，住新郑市。委托诉讼代理人：王文涛，河南亚太人律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告王维平保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月8日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的委托诉讼代理人林宾宾，被告王维平的委托诉讼代理人王文涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求:1、依法判令被告偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款40529.99元。2、依法判令被告向原告支付未付保费4620.9元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1493.01元；已承保但未交保费天数从2020年7月18日计算至2020年11月6日，共112天；当期已缴纳的保费金额953元；故未付保费为1493.01／月÷30天×112天-953元）。3、依法判令被告向原告支付违约金4809.92元。（违约金=（代偿理赔金额＋未付保费）×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2020年11月6日起暂计算至2021年4月13日，暂计算159天，2021年4月13日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）。4、依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：2018年10月13日，被告王维平作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201841010000002573的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为99524.13元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1493.01元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年10月18日，被告王维平与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101816004918），2018年10月18日被告王维平收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款90000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年10月18日至2021年10月18日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告王维平却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年11月6日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿保险赔款40529.99元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告王维平辩称，1、关于被答辩人诉请的代偿债款问题。因疫情原因，答辩人未能按时足额偿还银行贷款，以至于被答辩人代其偿还了银行贷款，答辩人对比表示认可，具体金额以被答辩人实际代偿数额为准；2、关于被答辩人诉请的保费问题。根据《中华人民共和国保险法》第二条规定,财产保险合同所约定的保险事故应当是未来可能发生的事故,也即保险合同应当具备射幸属性。保险合同的履行应当建立在事故发生的不确定基础上,支付保费作为履行保险合同项下的义务，亦应以事故发生的不确定性为前提。而本案中,保险事故已于2020年7月18日发生，如若让答辩人继续支付自保险事故至2020年11月6日期间的保费，有违保险合同的射幸属性。且在答辩人不能按时偿还银行贷款时，被答辩人应及时代答辩人偿还该贷款，被答辩人无故拖延代偿日期，实为赚取保费，损害答辩人利益。因此，答辩人认为，对被答辩人主张的支付保费的期间应为2020年7月18日至2020年8月17日，对于超出此期间的保费，答辩人不予认可；3、关于被答辩人诉请的违约金问题。答辩人认为，答辩人是为了贷款而应被答辩人要求签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，其对该保险单的内容并不知情，对该保险单并不认可，且保险单约定的月利率2%的违约金过高，答辩人不应承担该违约金。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月13日,被告王维平向原告投保个人信用贷款保证保险,原告签发了保单号为PBBR201841010000002573的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单,约定被告王维平申请的个人信用贷款保证保险金额为99524.13元,被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行(下称光大银行),每月保费1493.01元,保费缴纳方式为每月按时缴纳,每月保费费率1.5001%,保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止,赔偿等待期80天。特别约定处显示:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。该保险单组成部分《个人信用贷款保证保险(多年期)条款》约定:在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日,投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保单载明的期限,即赔偿等待期,视为保险事故发生,保险人对保险事故发生时投保人在所投保的合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同条款的约定承担赔偿责任。2018年10月18日,被告王维平与光大银行签订《个人贷款合同》,约定由王维平向光大银行借款90000元,贷款用途为生产生活所需,贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%,首期执行年利率为6.65%。贷款期限自2018年10月18日至2021年10月18日,贷款按月分36期对日偿还,每期还款日为贷款发放日。后光大银行向被告王维平发放贷款90000元。因被告王维平偿还2020年7月18日款项后未再偿还下余款项，原告于2020年11月3日向光大银行支付赔偿款共计40529.99元,其中包含逾期贷款本金39686.28元、利息794.04元、罚息49.67元。光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》,确认其已收到上述赔偿款。庭审中,原告认可被告正常支付保费共计21期，自2020年7月18日开始未正常支付保费。原告提交的期缴业务保费收入明细显示：王维平已足额交纳保费21期，第22期保费仅支付（2020年7月19日至2020年8月18日期间）953元。上述事实有当事人陈述、个人信用贷款保证保险保险单、光大银行个人贷款合同一份、代偿债务与权益转让确认书、账户还款记录一份及庭审笔录等证据予以证明。本院认为，依法成立的合同,对当事人具有法律约束力,当事人应当按照合同约定,全面履行合同义务。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告王维平于2018年10月13日签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》是双方的真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方形成保险合同法律关系。根据合同的约定,在被告王维平未按约定足额偿还光大银行的贷款时,由原告承担保险赔偿责任。现被告未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务,原告已依约履行保险理赔责任,支付光大银行赔偿款40529.99元,其有权依据合同的约定及法律的规定代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利,故被告王维平应偿还原告赔偿款40529.99元。关于原告诉请的保费问题。案件争议焦点在于保费应计算至何时，是事故发生之日还是原告代偿之日？本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第二条规定,财产保险合同所约定的保险事故应当是未来可能发生的事故,也即保险合同应当具备射幸属性。保险合同的履行应当建立在事故发生的不确定基础上,支付保费作为履行保险合同项下的义务，亦应以事故发生的不确定性为前提。而本案中,保险事故已于2020年8月18日发生，如若让被告继续支付自保险事故至2020年11月6日期间的保费，有违保险合同的射幸属性，故对原告主张的支付保费的期间应为2020年7月19日至2020年8月18日，对于超出此期间的保费诉请，本院不予支持。扣除王维平当期已交纳的保费953元，被告应支付原告保费540.01元。关于原告诉请的违约金问题。被告违约后对原告造成的损失为相应的利息损失,而原、被告约定的月利率2%的违约金过高,结合原告的损失情况,原告诉请的违约金应以代偿款项和未付保费（40529.99元＋540.01元）为基数按下列标准计算为宜：自2020年11月4日起至本判决生效之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定,判决如下:一、被告王维平于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司赔偿款40529.99元及保费540.01元,并支付违约金(以41070元为基数，自2020年11月4日起至本判决生效之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算);二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。案件受理费525元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担93元，被告王维平负担432元。如被告王维平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决为终审判决。审 判 员  王丽英二〇二一年六月二十八日代理书记员  史梦晓