甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0104民初1137号原告：中国农业银行股份有限公司兰州西固支行，营业场所甘肃省兰州市西固区福利西路22号。法定代表人：孙峰，系该行行长。委托诉讼代理人：王卓，甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：常书林，甘肃正鼎律师事务所律师。被告：王浩，男，1987年12月20日出生，汉族，住甘肃省兰州市七里河区。原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行(农行西固支行)诉被告王浩借款合同纠纷一案,本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行西固支行委托诉讼代理人常书林到庭参加诉讼，被告王浩未到庭参加诉讼，本案缺席审理。本案现已审理终结。农行西固支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令《个人担保借款合同》项下的借款本息全部提前到期，被告立即归还原告借款本金161693.65元，并向原告支付截止2021年3月9日的利息2824.68元(其中逾期正常息2794.17元、逾期罚息20.69元、逾期复利9.82元)，违约金60000元，合计224518.33元，2021年3月10日起的利息、罚息、复利按《个人担保借款合同》约定的标准计算至其全额付清本息之日止。2.依法判令被告王浩承担迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息。3.本案的诉讼费、保全费及律师费由被告承担。事实和理由：2019年9月10日,被告王浩向原告农行西固支行申请贷款200000元用于房屋装修，2019年9月30日原告作为贷款人、被告作为借款人签订《个人担保借款合同》，合同约定：借期5年，到期日为2024年9月29日，借期执行利率为5.7%；还款方式为等额本息还款，还息日为每月20日，支付方式为受托支付给徐广；如借款人未按约定按期足额偿还，在正常执行利率基础上上浮50%计收罚息，并依据中国人民银行规定计收复利，同时贷款人有权提前收回已发放的借款；有权按约计收违约金。2019年9月30日原告依约向被告发放借款200000元。综上，原告已全面履行有关合同义务，但被告并未如约按期足额归还借款、支付利息，已严重违约，应承担违约责任。原告为维护合法权益，诉至法院。王浩未当庭答辩，庭审后到庭陈述，借款200000元，用于装修，每个月都还了一点，但未足额还清每月的借款本金及利息。原告围绕诉讼请求提交七组证据：一、《贷款申请书》、《个人信贷业务申请表》3页，该证据证明2019年9月6日被告王浩因房屋装修向原告申请贷款20万元；二、《个人担保借款合同》12页，该证据证明2019年9月30日被告因房屋装修与原告签订借款合同贷款20万元；合同对利息、罚息、复利以及实现债权的费用等作以详细约定；三、《个人贷款资金支付授权委托书》1页，该证据证明被告委托原告将20万元贷款支付至指定账户的事实；四、贷款发放通知书、借款凭证3页，该证据证明原告应被告要求于2019年9月30日向被告指定账户发放借款20万元的事实；五、还款明细、截止2021年3月9日的本息截屏5页，该证据证明截止2021年3月9日被告王浩尚欠原告借款本金161693.65元、利息2824.68元(其中逾期正常息2794.17元、逾期罚息20.69元、逾期复利9.82元)；六、违约金计算说明1页，该证据证明被告王浩在约定的期限内未按时还款，构成违约，应向原告承担违约金60000元；七、代理合同7页，该证据证明在被告所涉贷款违约还款后，原告为实现债权聘请律师提供法律服务产生律师费的事实。王浩未当庭举证、质证，庭审后阅看原告提交的证据，对原告提交的证据无异议。对原告的农行西固支行《贷款申请书》、《个人信贷业务申请表》、《个人担保借款合同》、《个人贷款资金支付授权委托书》、贷款发放通知书、借款凭证、还款明细、截止2021年3月9日的本息截屏、代理合同等证据，经本院综合分析判断上述证据具备证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据确认的证据及当事人陈述，本院认定事实如下：2019年9月30日被告王浩向农行西固支行申请贷款200000元，双方签订《个人担保借款合同》，并将借款200000元向约定的第三方装修施工人徐广支付，借期五年，到期日为2024年9月29日。合同约定借款用途为房屋装修。还款方式为等额本息还款。该合同15.4约定借款利率：“借款为浮动利率。借款执行利率以借款发放日前一日1年期中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮150bp（1bp=0.01%）确定。”借款时实际执行借款利率为5.7%。该合同9.2：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，固定利率贷款的罚息利率固定不变；浮动利率贷款如遇LPR调整的，罚息利率根据本合同15.4（2）约定的借款利率的浮动方式相应调整。”借款时实际执行逾期利率为8.55%。该合同9.4：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”该合同9.5：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。”该合同21.2：“对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之壹佰收取违约金。”另查明，2019年9月20日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为4.2%。2019年10月20日至2021年1月23日不定额偿还本金38306.35元及利息10954.52元，尚欠借款本金161693.65元、截止2021年3月9日的利息2824.68元。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。农行西固支行与王浩签订的借款合同是双方真实意思表示，合法有效，受法律保护，合同双方应当按照合同约定履行各自的义务，合同签订后，农行西固支行依合同约定将借款转入王浩指定的装修施工人的账户，履行了借款义务。王浩履行了部分还款义务，现共欠本金161693.65元，自2020年12月起未能按期足额还清分期应还款项，2021年2月起再未还款，存在违约情形。农行西固支行根据《个人担保借款合同》9.5约定提前收回已发放借款，符合合同约定。故对农行西固支行要求王浩偿还借款本金161693.65元的主张，本院予以支持。王浩违反合同约定，未按约定按期归还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。本案中双方约定借期内实际执行借款利率为5.7%，双方约定实际执行逾期利率为8.55%。双方约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。复利借款期内以借款利率，借款到期后以逾期利率计算复利，双方关于利息、复利约定的利率符合法律规定。王浩对借款利率、利息无异议，因此，农行西固支行诉请王浩支付截止2021年3月9日欠息2824.68元的主张，本院予以支持。关于2021年3月9日之后产生的复利，原被告双方在借款合同中对复利进行约定，但2021年3月9日后产生的复利没有明确数额，且借款付清之日无法确定，逾期利息亦无法确实，该项诉请不明确，本院不予处理。关于违约金，农行西固支行自愿降低违约金收取标准，以借款本金金额的30%收取违约金60000元。本案中农行西固支行与王浩签订的《个人担保借款合同》是双方真实意思表示，双方约定了借款利息、逾期利息及复利。逾期利息、复利与违约金均具有补偿性和惩罚性，是对违约方逾期不清偿本金及利息的惩罚，但只要不过分高于损失，法律并不禁止约定多重违约金，本院对逾期利息与违约金的总和以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为准。本案中《个人担保借款合同》成立时一年期贷款市场报价利率为4.2%，逾期执行利率为8.55%，因此农行西固支行请求的违约金，本院支持部分应当为16500元。关于农行西固支行诉请律师费的诉讼请求，农行西固支行与甘肃正鼎律师事务所签订了《委托代理协议》，但并未支付代理费，该项费用并未实际产生，因此，农行西固支行请求被告支付律师费的诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告王浩于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行借款本金161693.65元、违约金16500元、利息2824.68元（利息暂计算至2021年3月9日，此后利息以本金161693.65元为基数按逾期利率8.55%计算至本息付清之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行的其他诉讼请求。本案减半收取的案件受理费2334元、保全费4668元，共计7002元由被告王浩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  李淑琴二〇二一年六月十日书记员  保 娜