宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初8611号原告：中国银行股份有限公司银川市兴庆支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区清和北街景墨家园141幢8-11号。负责人：肖诗红，该支行行长。委托诉讼代理人：杜超，宁夏朔方律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵文千，宁夏朔方律师事务所律师。被告：李古月，女，1995年9月15日出生，黎族，户籍所在地宁夏回族自治区银川市西夏区。（未到庭，身份信息由原告提供）被告：胡瑞，女，1974年8月15日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。（未到庭，身份信息由原告提供）被告：宁夏凯尔星房地产开发有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区解放东街222号医疗器械综合楼三层。法定代表人：祁国亮，该公司总经理。委托诉讼代理人：张文成，宁夏合天律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告李古月、胡瑞、宁夏凯尔星房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的委托代理人杜超、赵文千，被告宁夏凯尔星房地产开发有限公司的委托诉讼代理人张文成到庭参加诉讼，被告李古月、胡瑞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市兴庆支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告李古月签订的编号为2016年个住字161号《个人一手住房贷款合同》；2.判令被告李古月向原告返还借款本金584375元，支付利息7476.33元、罚息126.65元（暂计算至2021年2月18日）；3.判令被告李古月向原告支付以584375元为基数，并按合同约定的利率标准计算，支付2021年2月19日至款项还清之日止的利息；4.判令原告对被告李古月抵押的位于金凤区某室享有优先受偿权；5.判令被告宁夏凯尔星房地产开发有限公司、胡瑞对上述债务承担连带清偿责任；6.判令本案诉讼费等由各被告承担。事实与理由:2016年5月5日，被告李古月向原告申请借款，用于支付购房款。同年5月30日，原告与被告李古月签订编号为2016年个住字161号《个人一手住房贷款合同》，约定：贷款金额为75万元，借款期限为240个月，贷款利率为定价日当日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮5%，利率定价方式为浮动利率，浮动周期为12个月，每月15日还本付息，还款方式为等额本金。借款人未按期偿还的贷款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率按本合同约定的贷款利率水平上加收50%确定，同时还约定，如借款人出现违约情形，原告有权解除本合同并宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。被告李古月为确保《个人一手住房贷款合同》的履行，自愿以位于金凤区某室设定抵押，并已办理完毕预抵押登记。被告胡瑞、宁夏凯尔星房地产开发有限公司为该笔贷款提供连带保证责任。上述合同签订后，原告向被告李古月发放贷款75万元。截止2021年2月18日，被告尚欠原告借款共计591977.98元。原告多次向各被告主张债权均无果后起诉至法院。另，中国银行股份有限公司银川市新华支行现已变更辖属于中国银行股份有限公司银川市兴庆支行。庭审中，原告将第二项诉讼请求变更为请求被告李古月支付借款本金562500元（截止2021年6月24日）；将第三项诉请变更为请求判令被告李古月向原告支付以562500元为基数，并按合同约定的利率标准计算，支付2021年6月25日至款项还清之日止的利息李古月、胡瑞未作答辩。宁夏凯尔星房地产开发有限公司辩称，公司已经向原告代偿部分逾期借款，对已偿还部分不应再承担责任；原告既有物的担保又有人的担保，应当优先行使物的担保实现债权，且因原告与被告李古月怠于行使抵押权登记的权利，其法律后果不应由我公司承担，故公司不应承担保证责任；案涉房屋仅办理了预抵押登记，抵押权未设立，原告对该标的不享有优先受偿权。本院认定事实如下：中国银行股份有限公司银川市新华支行原系中国银行股份有限公司银川市东城支行的下设机构，后因银行组织架构调整，中国银行股份有限公司银川市东城支行变更名称为中国银行股份有限公司银川市兴庆支行。2016年5月30日，中国银行股份有限公司银川市新华支行（贷款人）与李古月（借款人、抵押人）、宁夏凯尔星房地产开发有限公司（保证人）签订《个人一手住房贷款合同》，约定李古月向中国银行股份有限公司银川市新华支行借款750000元用于购买位于宁夏银川市金凤区某室房屋,借款期限为240个月；还款方式为按月等额本金还款，还款日为贷款发放日后的15日；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，每一浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民人民公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮5%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；李古月以其购买的上述房屋为其借款提供抵押担保，担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同、要求保证人承担保证责任。同日，被告胡瑞与中国银行股份有限公司银川市新华支行签订《个人贷款保证合同》一份，约定为李古月的上述全部债务承担连带保证责任担保。中国银行股份有限公司银川市新华支行与李古月于2016年5月27日就上述房产在银川市住房和城乡建设局办理了房屋抵押预告登记。2016年5月30日，中国银行股份有限公司银川市新华支行向李古月发放了贷款750000元。后李古月未按照约定还本付息，截至2021年6月24日，尚欠借款本金562500元未支付。另查明，案涉房屋至今未办理房屋所有权证和房屋抵押登记。本院认为，中国银行股份有限公司银川市新华支行与李古月、宁夏凯尔星房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。中国银行股份有限公司银川市新华支行作为中国银行股份有限公司银川市兴庆支行更名前的下设机构，其民事权利、义务应由中国银行股份有限公司银川市兴庆支行承担。中国银行股份有限公司银川市新华支行向李古月发放750000元贷款，但李古月未按约还款，已构成违约。中国银行股份有限公司银川市兴庆支行要求解除《个人一手住房贷款合同》，符合合同约定，本院予以支持。合同解除后，李古月应偿还中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款本金562500元（截至2021年6月24日），并按合同约定支付自2021年6月25日至本判决确定的还款之日的利息及罚息；被告胡瑞自愿为上述全部借款承担连带保证责任，其应当对李古月的上述债务承担连带清偿责任。抵押权自登记时设立。虽然《个人一手住房贷款合同》约定李古月以其购买的上述房产为案涉借款提供抵押担保，但双方仅就该抵押房产办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，该抵押权尚未设立，故对中国银行股份有限公司银川市兴庆支行要求以李古月提供的抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。根据上述《个人一手住房贷款合同》的约定，宁夏凯尔星房地产开发有限公司为李古月的上述借款本息提供阶段性连带责任保证，在案涉房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日之前，保证人承担保证义务和责任，现案涉房屋至今未办理房屋抵押登记，故宁夏凯尔星房地产开发有限公司应对李古月的上述借款本息承担连带清偿责任，宁夏凯尔星房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向李古月追偿。宁夏凯尔星房地产开发有限公司辩称因原告与被告李古月怠于行使抵押权登记的权利，其导致的法律后果不应由公司承担，宁夏凯尔星房地产开发有限公司在签订《个人一手住房贷款合同》时，被告李古月怠于配合原告办理抵押权登记的法律风险自始存在，再合同履行过程中该公司不应合同自始存在的风险显现而免责，故对其上述辩解意见本院不予采信。被告李古月、胡瑞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百六十七条、六百八十八条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行下设机构中国银行股份有限公司银川市新华支行与李古月、宁夏凯尔星房地产开发有限公司签订的编号为2016年个住字161号《个人一手住房贷款合同》；二、被告李古月于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款本金562500元，并按合同约定的利率标准继续支付上述借款本金自2021年6月25日至本判决确定的还款之日的利息；三、被告宁夏凯尔星房地产开发有限公司、胡瑞对被告李古月的上述借款本息承担连带清偿责任，被告宁夏凯尔星房地产开发有限公司、胡瑞承担清偿责任后，有权向被告李古月追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9720元，减半收取4860元，由被告李古月、胡瑞、宁夏凯尔星房地产开发有限公司负担，退还原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行4860元。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张明星二○二一年六月二十八日书记员 丁 琳附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国民法典》第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。