苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初5032号原告：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。法定代表人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：陈旭东，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙剑，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。被告：付艳林，女，1986年9月4日出生，汉族，住贵州省毕节市。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称农行长三角分行）与被告付艳林信用卡纠纷一案，本院于2021年4月30日立案后，依法适用简易程序于2021年6月2日公开开庭进行了审理。原告农行长三角分行的委托诉讼代理人陈旭东、被告付艳林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行长三角分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令付艳林归还贷记卡项下结欠的人民币账户本金44958.82元、利息2042.5元、逾期还款违约金2217.48元、取现手续费1500.75元，合计50719.55元(按合同约定计算至2020年6月20日，并请求继续计算至实际归还之日止)；2、判令付艳林赔偿律师费损失2000元；3、诉讼费用由付艳林承担。审理中，农行长三角分行变更诉讼请求1为截止2021年6月2日，付艳林贷记卡下结欠本金为43932.35元，利息10417.25元，逾期还款违约金为2336.11元，分期手续费1500.75元，合计58186.46元，其中利息请求继续计算至实际归还之日止，逾期还款违约金及分期手续费的金额已固定。事实和理由：2013年5月14日，付艳林向原告申领金穗贷记卡，并在申请表上确认充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。原告审核后于当日向付艳林发放了信用卡。之后，付艳林对该信用卡进行了使用，但未在还款期限内归还欠款。现农行长三角分行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。付艳林辩称，欠款属实，其愿意还款，但目前经济困难，希望可以分期。利息按日万分之五计算过高，律师费2000元也过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2013年5月2日，付艳林向中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）申请办理信用卡，并填写了申请表。付艳林在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》均为原告提供的格式条款，载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。若持卡人未依约还款或有违规欺诈行为的，发卡银行有权采取如下一种或几种措施：自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款；停止该卡使用；停用持卡人在发卡银行的所有信用卡；行使担保权利人的各项权利；从持卡人在发卡银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收。发卡银行保留提请司法机关追究有关当事人的法律责任及清偿当事人所造成发卡银行损失的权利。持卡人未按期偿还欠款时，发卡银行可从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由持卡人承担。上述领用合约所附收费标准载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。经审核后，农行吴江分行向付艳林发放了卡号为40×××11的信用卡，付艳林自2014年3月5日起使用该卡进行消费、取现等，并办理了账单分期业务。截至2021年5月28日，付艳林结欠农行长三角分行本金43953.81元。付艳林又于5月30日归还9.06元，于6月1日归还12.4元，农行长三角分行将该两笔还款均用于抵扣欠款本金，截至2021年6月2日，付艳林结欠本金43932.35元，分期手续费1500.75元。又查，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国农业银行在其官网发布《账单分期细则》，公布分期付款每期手续费为分期付款本金的0.6%，精确到分位，手续费按月收取。2021年4月，农行长三角分行与江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定前者委托后者代为参加本案诉讼，律师代理费为2000元。另查，2021年1月27日，中国农业银行股份有限公司吴江分行更名为中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。以上事实，有原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、中国农业银行《账单分期细则》的官网截屏、催收基本资料（账户级）、客户历史交易明细表、委托代理协议及农行长三角分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告在被告付艳林明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告付艳林申请，向其发放信用卡，该合约对双方均具有法律约束力。被告付艳林持卡透支消费、办理转账业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金43932.35元、支付分期手续费1500.75元、未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息的违约责任。被告付艳林签署的信用卡合约约定透支利息为日万分之五，被告付艳林承诺遵守合约，应按此标准支付利息。关于违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告农行长三角分行要求收取逾期还款违约金，但未提供证据证明原、被告之间达成了收取违约金的约定；此外，原告主张的违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告付艳林支付逾期还款违约金，无法律依据，本院不予支持。关于律师费的主张，虽涉案借款合同有明确约定，但原告尚未实际支付，仅凭委托代理协议不足以证实律师费的金额，故本案中不予支持，原告可待实际发生后另行主张。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告付艳林于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行信用卡透支本金43932.35元，并支付利息（截至2021年6月2日为10417.25元，自2021年6月3日起以本金43932.35元为基数按日万分之五继续计算至实际给付之日止）、分期手续费1500.75元。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名：不良资产处置应付暂收款项，开户行：中国农业银行苏州示范区农行营业部，账号：10×××39）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取559元、保全费620元，合计1179元，由原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行负担28元，由被告付艳林负担1151元并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××67，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）。原告已预交的诉讼费用中的1151元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  赵丽丽二〇二一年六月七日书记员  钱雪春附录法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。