广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初7682号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行，住所地广东省广州市越秀区中山六路241-243号。负责人：陈力生，行长。委托诉讼代理人：孔子欣，该银行职员。委托诉讼代理人：王广凡，该银行职员。被告：陶捷，女，1979年3月31日出生，汉族，身份证住址广东省广州市天河区。被告：广州君艨贸易有限公司，住所地广东省广州市天河区中山大道中1078号A栋116房。法定代表人：陶捷。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行（以下简称邮储荔湾支行）与被告陶捷、广州君艨贸易有限公司（以下简称君艨公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储荔湾支行的委托诉讼代理人孔子欣到庭参加诉讼，被告陶捷、君艨公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储荔湾支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陶捷立即向原告归还已发放借款额度下的两笔借款。第一笔贷款，借据编号为：4400040411711867313601，本金1642227.97元及截至付清日的利息（含复利）、罚息。截至2021年6月15日止利息含复利为63862.86元，罚息为16752.03元，从2021年6月16日至清偿之日的利息按约定利率（基准利率上浮41.1%，现阶段年利率为6.7023%）计算，罚息按约定利率上浮50%（现阶段年利率为10.0535%）计算。第二笔贷款，借据编号为4400040411901424917801，本金489107.72元及截至付清日的利息（含复利）、罚息。截至2021年6月15日止利息为19231.49元，罚息为2974.08元；从2021年6月16日至清偿之日的利息按约定利率（基准利率上浮24%，现阶段年利率为5.89%）计算，罚息按约定利率上浮50%（现阶段年利率为8.835%）计算；2、判令被告君艨公司对被告陶捷所负债务承担连带保证责任；3、判令拍卖被告陶捷位于广州市天河区龙口西路240号2906房抵押房产，优先向原告清偿欠款。4、判令本案受理费12063元、保全费5000元等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告陶捷、君艨公司在履行合同中存在违约行为。被告陶捷、君艨公司无答辩，亦无提交证据材料。经审理查明：2017年10月17日，邮储荔湾支行（授信人、乙方）与陶捷（受信人、甲方）签订编号ZGSX.44000404217106297920号《个人最高额综合授信合同》，约定：授信人向受信人提供最高综合授信限额为5194400元，授信期限自2017年10月17日至2022年10月17日等。同日，邮储荔湾支行（贷款人、乙方）与陶捷（借款人、甲方）签订《个人额度借款合同》，约定：本合同系编号ZGSX.44000404217106297920号《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；授信额度为3600000元；在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期自2017年10月17日止2027年10月17日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款；贷款用途为生产经营；贷款利率以《个人额度借款支用单》中的约定为准；对甲方未按合同约定偿还的贷款本息，乙方有权自逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息及复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。同日，邮储荔湾支行（抵押权人、乙方）与陶捷（抵押人、甲方）签订《个人最高额抵押合同》，约定：主合同为编号ZGSX.44000404217106297920号《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同；担保范围为陶捷在主合同项下发生的各项信贷业务本金、利息、罚息、复利等；抵押物为广州市天河区龙口西路240号2906房。签约后，抵押物依法办理了抵押登记。同日，君艨公司出具《担保函》，为陶捷在编号ZGSX.44000404217106297920号《个人最高额综合授信合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利，保证期间至债务履行期限届满之日后两年止。2017年11月2日，陶捷签署《个人额度借款支用单》，支用单载明：支用借款金额3600000元；借款期限60月；借款人按等额本息还款法还款；贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮41.1%，每年年初1月1日调整一次。2017年11月15日，邮储荔湾支行向陶捷发放贷款3600000元。陶捷签署编号4400040411711867313601号《借据》，载明：借款金额3600000元，借款期限自2017年11月15日至2022年11月15日，年利率6.7023%，还款方式等额本息。2019年1月17日，陶捷签署《小额贷款额度借款支用申请单》，支用申请单载明：支用借款金额700000元；借款期限2019年1月至2024年1月；借款人按等额本息还款法还款。2019年1月22日，邮储荔湾支行向陶捷发放贷款700000元。陶捷签署编号4400040411901424917801号《借据》，载明：借款金额700000元，借款期限自2019年1月22日至2024年1月22日，年利率5.89%，还款方式等额本息。编号4400040411711867313601号《借据》项下贷款，陶捷自2020年11月开始出现逾期，截至2021年6月15日，陶捷尚欠贷款本金1642227.97元、利息（含复利）63862.86元、罚息16752.03元。编号4400040411901424917801号《借据》项下贷款，陶捷自2020年10月开始出现逾期，此后未再还款，截至2021年6月15日，陶捷尚欠贷款本金489107.72元、利息（含复利）19231.49元、罚息2974.08元。陶捷至今未能偿还上述欠款，遂成本诉。另查明：邮储荔湾支行主张编号4400040411711867313601号《借据》项下贷款利息利率从2021年1月开始调整为五年期LPR利率加190.23个基点计收；编号4400040411901424917801号《借据》项下贷款利息利率从2021年1月开始调整为五年期LPR利率加109个基点计收。本院认为：邮储荔湾支行是具有贷款资格的金融机构，本案《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》《担保函》《个人额度借款支用单》《小额贷款额度借款支用申请单》《借据》是各方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。邮储荔湾支行已履行了发放贷款义务，陶捷未按合同约定履行还款义务构成违约，故邮储荔湾支行要求陶捷偿还全部贷款本息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。由于自2019年8月20日起，中国人民银行不再发布新的贷款基准利率标准，邮储荔湾支行根据合同约定及中国人民银行《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定，对编号4400040411711867313601号《借据》项下贷款计息标准进行的调整不违反法律规定，本院予以确认。编号4400040411901424917801号《借据》项下贷款，双方未对浮动利率进行约定，邮储荔湾支行关于利息利率的主张缺乏依据，利息利率应按照年利率5.89%执行。陶捷提供广州市天河区龙口西路240号2906房房产作抵押担保，并依法办理了抵押登记，原、被告之间的抵押担保法律关系成立，陶捷不履行还款义务时，邮储荔湾支行有权从依法处分抵押物所得价款中按照抵押顺位优先受偿。君艨公司自愿为陶捷的涉案贷款提供担保，应对陶捷的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向陶捷追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告陶捷向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行偿还编号4400040411711867313601号《借据》项下贷款本金1642227.97元及利息、罚息、复利（暂计至2021年6月15日，利息含复利为63862.86元、罚息为16752.03元；此后利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定计至款项实际付清之日止；罚息以逾期本金为基数计算，复利以逾期利息为基数计算，罚息不计复利）；二、本判决发生法律效力之日起十日内，被告陶捷向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行偿还编号4400040411901424917801号《借据》项下贷款本金489107.72元及利息、罚息、复利（暂计至2021年6月15日，利息含复利为19231.49元、罚息为2974.08元；此后利息、罚息、复利按合同约定计至款项实际付清之日止；利息利率按照年利率5.89%计；罚息以逾期本金为基数计算，复利以逾期利息为基数计算，罚息不计复利）；三、被告陶捷不履行上述判决的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行有权从依法处分广州市天河区龙口西路240号2906房房产所得价款中按照抵押顺位优先受偿；四、被告广州君艨贸易有限公司对被告陶捷的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告陶捷追偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为12063元、保全费5000元，由被告陶捷、广州君艨贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李学辉二〇二一年六月二十四日书记员  钟尹思法庭记录员彭小云