广东省肇庆市鼎湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1203民初594号原告：肇庆农村商业银行股份有限公司泰湖支行，住所地：肇庆市端州区××××××盛名苑综合楼首层、夹层、二层，统一社会信用代码：914×××××××××××313Y。负责人：冼汉茂。委托代理人：江展航，该行员工，代理权限：代为起诉，代为承认、变更、放弃诉讼请求，进行和解、调解。委托代理人：谢礼庭，该行员工，代理权限：代为起诉，代为承认、变更、放弃诉讼请求，进行和解、调解。被告：李志聪，男，于1980年5月13日出生，身份证号码：441××××××××××××074，住肇庆市鼎湖区××××××××委会龙四队13巷18号。被告：李志英，男，于1978年7月17日出生，身份证号码：441××××××××××××014，住肇庆市鼎湖区××××××××委会龙四队。被告：黄满仪，女，于1979年3月21日出生，身份证号码：441××××××××××××020，住肇庆市鼎湖区××××××××××××××××××空号。被告：黄福君，女，于1985年6月25日出生，身份证号码：441××××××××××××525，地址：肇庆市鼎湖区××××××××××××××××。原告肇庆农村商业银行股份有限公司泰湖支行（下称：农商行）诉被告李志聪、李志英、黄满仪、黄福君金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人江展航到庭参加诉讼。被告李志聪、李志英、黄满仪、黄福君经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告李志聪于2017年11月1日向原肇庆市鼎湖区××信用合作联社的属下分支机构莲花信用社(简称“莲花信用社”,下同)提出借款250000元的申请，用于房屋装修资金。2017年11月15日，莲花信用社与被告李志聪、李志英、黄满仪、黄福君签订鼎农信100×××××××××××555号《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》，并承诺严格履约。部分重要条款包括：1、莲花信用社授予被告李志聪在2017年11月15日至2020年11月14日内使用最高额贷款额度人民币250000元，在此期间和最高额贷款余额内，被告李志聪可通过自助借款方式，循环使用贷款；2、贷款利率为固定年利率7.7425%，未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；3、按月结息，每月的20日为结息日，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；4、被告李志英、黄满仪、黄福君对被告李志聪履行鼎农信100×××××××××××555号《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》项下的债务向莲花信用社提供连带责任保证担保，并约定了保证范围、保证方式和保证期间等内容。同日,莲花信用社与被告李志聪、李志英签订鼎农信101×××××××××××742号《最高额抵押担保合同》，作为鼎农信100×××××××××××555号《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》的从合同，以被告李志聪、李志英名下位于肇庆市鼎湖区广利东6区的肇鼎国用（2015）第0040024号城镇住宅用地及位于肇庆市鼎湖区××××××××（东6区）的粤房地权证肇字第0300020569号房屋作为抵押物，对被告李志聪履行鼎农信100×××××××××××555号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》项下的债务向莲花信用社提供抵押担保，并依法办理了不动产权利人为莲花信用社的抵押登记手续。2017年11月29日，莲花信用社依约向被告李志聪借出本金250000元,该笔借款根据鼎农信100×××××××××××555号《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》办理。因被告李志聪未按合同约定的期限还本付息,上述借款本金已于2020年11月15日逾期。莲花信用社多次催讨，被告李志聪都拒绝偿还借款，被告李志英、黄满仪、黄福君也拒绝履行其担保责任。至2021年1月20日止,已结欠原告借款本金人民币250000元，利息及罚息13751.03元，两项共计人民币263751.03元。中国银行保险监督管理委员会肇庆监管分局关于肇银保监复(2020)10号《肇庆银保监分局关于肇庆农村商业银行股份有限公司开业的批复》,已同意肇庆农村商业银行股份有限公司开业，同意包括肇庆农村商业银行股份有限公司泰湖支行在内的肇庆农村商业银行股份有限公司95家分支机构开业，上述分支机构可以从事银行监管部门许可并经该行明确授权的业务；肇庆农村商业银行股份有限公司开业之时，同意广东高要农村商业银行股份有限公司、肇庆端州农村商业银行股份有限公司、肇庆市鼎湖区××信用合作联社解散，其全部业务、财产、债权债务以及其它各项权利义务均由肇庆农村商业银行股份有限公司承继。另外，肇庆农村商业银行股份有限公司《关于授权肇庆农村商业银行股份有限公司泰湖支行诉讼或仲裁的证明》，证明原广东高要农村商业银行股份有限公司(含分支机构)、肇庆端州农村商业银行股份有限公司(含分支机构)、肇庆市鼎湖区××信用合作联社(含分支机构)及本行(含分支机构)的不良债权由肇庆农村商业银行股份有限公司泰湖支行承接,不良债权产生纠纷提起诉讼或仲裁的,均授权肇庆农村商业银行股份有限公司泰湖支行负责诉讼或仲裁,以肇庆农村商业银行股份有限公司泰湖支行作为原告或申请人提起诉讼或仲裁。故本次对外诉讼活动由肇庆农村商业银行股份有限公司泰湖支行作为原告行使诉权。原告认为，被告李志聪无遵守合同承诺按时足额归还借款本息，已构成严重违约，依照上述合同约定，被告李志聪应立即归还所欠原告的借款本息，被告李志聪、李志英作为抵押担保人，案涉抵押物已经依法办理抵押登记手续，原告在被告李志聪的案涉借款债务范围内有权以被告李志聪、李志英提供的案涉抵押物依法拍卖、变卖所得价款优先受偿，被告李志英、黄满仪、黄福君作为保证人，依法应对被告李志聪的案涉借款债务承担连带偿还责任。为维护金融机构贷款安全，保护债权人的合法权益，现特向贵院提起诉讼，请求判决：1、判令被告李志聪立即归还原告借款本金人民币250000元，利息及罚息13751.03元【利息暂计至2021年1月20日，以后产生的利息按鼎农信100×××××××××××555号《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》确定的逾期利率11.61375%向被告计收,至清偿借款本金止】，两项共计人民币263751.03元；2、判令原告对登记在被告李志聪、李志英名下位于肇庆市鼎湖区广利东6区的肇鼎国用（2015）第0040024号城镇住宅用地及位于肇庆市鼎湖区××××××××（东6区）的粤房地权证肇字第0300020569号房屋享有优先受偿权；3、判令被告李志英、黄满仪、黄福君对上述第1项请求承担连带保证责任；4、本案诉讼费用由被告承担。原告提供证据如下：被告身份证；被告户口本；被告结婚证；证据1-3证明被告身份主体；借款申请书；银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同；最高额抵押担保合同；通讯地址特别承诺书；抵押物无出租承诺书；抵押担保承诺书；担保书；国有土地证；房地产权证；不动产登记证明；提款申请书；贷款出帐通知书，证据4-15证明被告的借款事实及抵押事实；贷款账户交易明细；贷款本息应收一览表；个人活期明细查询，证据16-18证明被告还款及欠款的事实。被告李志聪、李志英、黄满仪、黄福君经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证，为此，本院对原告提供的证据予以采信。被告李志聪、李志英、黄满仪、黄福君没有提交书面答辩状。被告李志聪、李志英、黄满仪、黄福君经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。结合庭审情况及本院采信的证据，本院对原告陈述的事实予以确认。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。根据《肇庆银保监分局关于肇庆农村商业银行股份有限公司开业的批复》[中国银行保险监督管理委员会肇庆监管分局关于肇银保监复(2020)10号]，原肇庆市鼎湖区××信用合作联社的属下分支机构莲花信用社全部业务、财产、债权债务以及其它各项权利义务均由肇庆农村商业银行股份有限公司承继，原告肇庆农村商业银行股份有限公司泰湖支行是本案适格原告。对于原告主张被告李志聪归还原告借款本金人民币250000元，利息及罚息13751.03元。根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第五百八十二条“履行合同不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。......”的规定，及《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》（鼎农信100×××××××××××555号）第二条贷款利率第一款第（二）项执行固定利率“每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的3年期的人民币贷款基准利率基础上（上/下）浮63%，执行年利率7.7425%直至借款到期日”、第二款第（一）项借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定”的约定，案涉借款合同于2020年11月14日到期，被告李志聪未依约归还借款本金及利息，应承担违约责任。原告这一主张理据充分，本院予以支持。对于原告主张被告李志英、黄满仪、黄福君对250000元及13751.03元利息、罚息承担连带保证责任，根据借款合同第七条、第八条约定，被告李志聪未依约归还归还借款本金及利息，被告李志英、黄满仪、黄福君对此应承担连带保证责任。原告这一主张理据充分，本院予以支持。对于原告主张对登记在被告李志聪、李志英名下位于肇庆市鼎湖区广利东6区的肇鼎国用（2015）第0040024号城镇住宅用地及位于肇庆市鼎湖区××××××××（东6区）的粤房地权证肇字第0300020569号房屋折价、变卖、拍卖所得款享有优先受偿权，根据莲花信用社与被告李志聪、李志英签订的《最高额抵押合同》(鼎农信101×××××××××××742号)第十条第一款的约定，债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得款优先受偿。原告这一主张理据充分，本院予以支持。对于原告主张本案诉讼费由被告李志聪、李志英、黄满仪、黄福君承担，根据借款合同第十二条第二款约定，因借款人、担保人违约，致使贷款人通过诉讼、仲裁途径实现债权的，则贷款人实现债权所需的费用（包括律师费）全部由借款人、担保人承担。原告这一主张理据充分，本院亦予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七、第五百八十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：限被告李志聪在本判决发生法律效力之日起10日内向原告肇庆农村商业银行股份有限公司泰湖支行归还借款人民币250000元及利息罚息13751.03元（暂计至2021年1月20日），2021年1月21日起的利息按逾期利率11.61375%计至还清借款本金之日止。被告李志英、黄满仪、黄福君对上述第一判项确定的给付内容承担连带清偿责任。原告肇庆农村商业银行股份有限公司泰湖支行对被告李志聪、李志英名下位于肇庆市鼎湖区广利东6区的肇鼎国用（2015）第0040024号城镇住宅用地及位于肇庆市鼎湖区××××××××（东6区）的粤房地权证肇字第0300020569号房屋拍卖、变卖所得款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5256.3元、保全费1820元（原告已预交），由被告李志聪、李志英、黄满仪、黄福君负担，并在归还欠款时径付，本院不作收退。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  彭 坚人民陪审员  甘锦聪人民陪审员  李丽明二〇二一年五月二十五日书 记 员  陈诒伟