广西壮族自治区兴业县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0924民初901号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，营业场所：玉林市人民东路660号。统一社会信用代码：91450900983452939C。 法定代表人：曾世海，总经理。 委托诉讼代理人：张楠，男，1987年2月20日出生，玉林市金盾法律服务所法律工作者，住该所。 委托诉讼代理人：周芳婵，女，1995年9月6日出生，汉族，住址：广西玉林市玉州区。 被告：汤汉明，男，1962年12月7日出生，汉族，住址：广西兴业县。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称中财保险玉林市分公司）与被告汤汉明保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周芳婵到庭参加诉讼，被告汤汉明经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中财保险玉林市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付原告已代其垫付给中国光大银行股份有限公司南宁分行（下称南宁光大银行）的贷款本息人民币23642.79元给原告；二、判令被告支付尚欠的保费人民币3953.89元给原告；三、判令被告支付违约金（以27596.68元为基数，按一年期贷款市场报价 利率四倍计算，从2019年10月1日起计至被告清偿之日止）给原告；四、判令被告支付诉讼代理费人民币3000元给原告；五、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年1月31日，被告汤汉明与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》（下称投保单）为被告汤汉明拟向南宁光大银行借款事宜投保。即被告汤汉明系投保人，原告系保险人，南宁光大银行系被保险人。2018年1月30日，原告与被告汤汉明签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（下称保险单），约定每月保费为683.01元。原告基于被告汤汉明违约而理赔后，原告有权向被告汤汉明追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》（下称保险条款）第五条约定了保险事故发生的事由，若保险事故发生，保险人应承担赔偿责任等。2018年2月12日，被告汤汉明基于上述投保单、保险单向南宁光大银行借到人民币40000元，并与南宁光大银行签订了《个人贷款合同》，约定贷款期限至2021年2月12日止，并约定了利息及罚息。被告汤汉明从2019年7月12日起不再按约定履行还款义务，于2019年10月1日导致保险事故的发生。此后，原告已按照投保合同约定于2019年10月1日代被告汤汉明偿还了贷款本息合计人民币23642.79元给南宁光大银行。因此，为保护原告的合法权利不再受到侵害，特诉至贵院，希望贵院对原告的诉讼请求判如所请。 原告围绕其主张的事实、诉讼请求提交的证据有：1、营业执照、法定代表人身份证、证明，证明原告主体适格；2、身份证，证明被告主体适格；3、投保单及保险条款，证明被告投保的事实；4、保险单，证明被告投保成功的事实；5、个人贷款合同，证明被告贷款的事实；6、光大银行南宁分行贷款借据，证明被告贷款成功的事实；7、还款计划书，证明被告的还款计划；8、保费还款明细，证明被告支付保费明细；9、索赔申请书，证明光大银行向人保索赔的事实；10、业务对账单，证明被告逾期的时间；11、代偿债务与权益转让确认书，证明人保享有追偿权。 被告汤汉明未作答辩，亦未到庭参加诉讼，亦未提供有任何证据，视为其对答辩、举证及质证权利的放弃。原告提供的证据具有合法性、真实性，与本案有关联性，能证明本案有关事实，能够作为本案定案的证据，本院予以确认。 综合全案证据及当事人陈述，本案认定法律事实如下：2018年1月31日，被告与原告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用赁款保证保险投保单》（下称投保单），被告向原告中财保险玉林市分公司投保个人信用贷款保证保险，原告出具了个人信用贷款保证保险单。被告系投保人，原告系保险人，南宁光大银行系被保险人。2018年1月30日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（下称保险单），该保险单载明：投保人汤汉明；被保险人中国光大银行股份有限公司南宁分行；贷款金额40000元；保险金额44232.95元，保险费24588.36元，每月保险费683.01元，缴费日期：银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同时《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》（下称保险条款）第五条约定了保险事故发生的事由，若保险事故发生，保险人应承担赔偿责任等，第十九条约定发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 2018年2月12日，被告基于上述投保单、保险单向南宁光大银行借到人民币40000元，并与南宁光大银行签订了《个人贷款合同》，约定：借款金额为人民币40000元；借款期限36个月，自2018年2月12日至2021年2月12日； 贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款利率为贷款利率计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。《个人贷款合同》第十三条其他条款（四）还约定：本合同双方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达；如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出后三天即被视为送达。中国光大银行股份有限公司南宁分行于2018年2月12日按约发放贷款40000元。被告借款后未能按约履行，被告从2019年7月12日起不再按约定履行还款义务，于2019年10月1日导致保险事故的发生。中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告提出索赔申请。2019年10月1日，南宁光大银行向原告出具证明及代偿债务与权益转让确认书，证明南宁光大银行于2019年10月1日已收到原告保险单项下的代偿款23642.79元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告自2019年2月3日开始未按约支付保险费，现尚欠保险费3953.89元。 本院认为，被告汤汉明在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人南宁光大银行签订个人贷款合同事实清楚，合同亦合法有效。保证保险合同是以财产及其相关权益为保险标的所订立的合同。本案被告在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原、被告间已经形成保证保险合同的法律关系。根据保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人 归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认，而被告在原告代偿后超过30日仍未履行还款义务，显属违约，被告应向原告归还南宁光大银行本息代偿款23642.79元、保险费3953.89元并支付违约金。关于保险费，被告自2019年2月3日开始未按约支付保险费，现尚欠保险费3953.89元。被告违约给原告造成的损失实际上是利息损失，双方约定的按每日千分之一向保险人缴纳违约金过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条的规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”。故原告要求按一年期贷款市场报价利率四倍符合法律规定，本院依法支持，即以27596.68元（23642.79+3953.89）为基数，自2019年10月1日起至清偿之日止按一年期贷款市场报价利率四倍计算。原告要求被告支付律师费3000元，不是双方的明确约定，且该请求原告没有提供其支付诉讼代理费的证据及代理合同，本院不予支持。 关于本案送达问题，因南宁光大银行和被告签订的《个人贷款合同》第十三条其他条款（四）约定：本合同双方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达；如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出后三天即被视为送达的约定，该约定系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，应为有效。本院按照被告与南宁光大银行约定的地址：广西兴业县上门直接送达相关法律文书给被告，由于被告外出，本院将法律文书贴其家门。但是本院按照被告与南宁光大银行约定的地址给被告送达，依法应视为送达。被告经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，由此造成的不利后果应由被告自行承担。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十七条、第三百八十九条、第三百九十二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、《中华人民共和 国保险法》第二条、第十条、第十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告汤汉明支付原告已代其垫付给中国光大银行股份有限公司南宁分行的贷款本息人民币23642.79元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 二、被告汤汉明支付尚欠的保费人民币3953.89元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 三、被告汤汉明支付违约金（违约金以27596.68元为基数，按一年期贷款市场报价利率四倍计算，从2019年10月1日起计至被告清偿之日止）给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，限义务人于本判决生效之日起十日内履行完毕，如逾期，权利人可于本生效判决指定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 如果未按本生效判决指定的履行期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费736元，减半收取计368元，财产保全费394元，由被告汤汉明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  陈寿强 二〇二一年六月十五日 书记员  吴 莉