贵州省遵义市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黔03民终4326号上诉人(原审被告)：遵义家园房地产开发有限责任公司。住所地贵州省遵义市南部新区龙坑镇天池大街绿色产品交易中心，统一社会信用代码915203217143548552。法定代表人：陈宗云，总经理。委托诉讼代理人：李吉秋，女，公司员工。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司遵义分行。住所地贵州省遵义市红花岗区新华路8号（工行办公大楼），统一社会信用代码91520300914760698J。负责人：殷泓渊，行长。委托诉讼代理人：罗刚，贵州佳信律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐琴，贵州佳信律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：骆贤峰，男，汉族，1983年5月21日出生，住贵州省绥阳县。被上诉人（原审被告）：余孝群，女，汉族，1980年11月27日出生，住贵州省绥阳县。上诉人遵义家园房地产开发有限责任公司（以下简称家园房开公司）与被上诉人中国工商银行股份有限公司遵义分行（以下简称工行遵义分行）、骆贤峰、余孝群金融借款合同纠纷一案，不服贵州省遵义市红花岗区人民法院（2020）黔0302民初2891号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月20日立案受理后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。家园房开公司上诉请求：一、撤销贵州省遵义市红花岗区人民法院（2020）黔0302民初2891号民事判决第四项，依法改判；二、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、家园房开公司与工行遵义分行签订的《按揭贷款业务合作协议》第五条约定“在《房屋他项权证》未办妥之前，房地产开发企业同意作为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证”，系附条件的保证责任，案涉房屋被工行遵义分行设立了抵押登记，取得了《房屋他项权证》，家园房开公司的保证责任已经免除，一审判决家园房开公司承担连带责任违反合同约定和法律规定，适用法律错误；二、骆贤峰、余孝群就本案购房按揭贷款已提供案涉商品房作为担保，而工行遵义分行与家园房开公司之间就担保顺序约定不明，工行遵义分行应先就案涉房屋实现担保物权，而不能直接判决家园房开公司承担连带清偿责任。工行遵义分行二审辩称:案涉房屋现已设立了抵押登记，工行遵义分行已于2021年4月25日取得了《房屋他项权证》。骆贤峰、余孝群二审未提交书面答辩意见。工行遵义分行向一审法院起诉请求：1.判令解除工行遵义分行和骆贤峰、余孝群于2013年3月1日签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令骆贤峰、余孝群向工行遵义分行偿还借款本金91192.39元及利息（截止2021年4月8日的利息8053.36元，自2021年4月9日起至还清贷款之日止的利息，以本金91192.39元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档贷款利率计算，并在此基础上加收50%的罚息）；3、判令家园房开公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；4、判令工行遵义分行对遵义市房屋［遵房预遵义县字第201304435号］享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由骆贤峰、余孝群、家园房开公司承担。一审法院认定事实：骆贤峰、余孝群、家园房开公司与工行遵义分行签订《个人购房借款／担保合同》，该合同约定：骆贤峰向工行遵义分行借款人民币196000元，借款期限10年，利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算，按月等额本息还款；借款用途为购买遵义市房屋；如借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按约定的借款利息基础上加收50%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同；由骆贤峰、余孝群以其购买的位于遵义市房屋为该笔贷款提供抵押担保，且约定担保范围；由家园房开公司为该笔贷款提供连带责任保证，且约定了保证范围，保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2013年4月9日，工行遵义分行与骆贤峰、余孝群共同申请办理了房屋抵押权登记［不动产登记证明号：2016043746］，抵押期限为2013年4月9日起至2023年4月9日止。工行遵义分行于2013年9月3日按约向骆贤峰支付了借款196000元。骆贤峰自2014年4月起即开始出现频繁逾期现象，现已连续逾期超三个月、累计逾期超六次，截至2021年4月8日尚欠借款本金91192.39元，欠利息8053.36元，共计99245.75元。一审法院认为，工行遵义分行与骆贤峰、余孝群、家园房开公司签订的《个人购房借款／担保合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反有关法律、法规的禁止性规定，合法有效，合同各方当事人都应当受到合同的约束。合同签订后，工行遵义分行依约向骆贤峰发放了贷款，而骆贤峰虽然曾按约定偿还借款本息，但已连续逾期超三个月、累计逾期超六次，其行为已违反了双方合同的约定，双方约定的协议解除条件已成就，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”的规定，工行遵义分行有权按约解除合同，提前收回贷款本息，故对工行遵义分行要求解除与骆贤峰、余孝群、家园房开公司签订的《个人购房借款／担保合同》的诉讼请求予以支持。对工行遵义分行要求骆贤峰、余孝群还本付息的诉讼请求，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十六条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失”、第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、第一千零六十四条第一款“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务”的规定，并结合本案的合同约定，对工行遵义分行要求骆贤峰、余孝群还本付息的诉讼请求，予以支持，骆贤峰、余孝群应当偿还工行遵义分行借款本金91192.39元及截至2021年4月8日的利息8053.36元，并自2020年4月9日起至还清贷款之日止，以本金91192.39元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档贷款利率计算，并在此基础上加收50%的罚息。关于工行遵义分行主张对遵义市房屋享有优先受偿权的问题。工行遵义分行与骆贤峰、余孝群、家园房开公司在《个人购房借款／担保合同》中约定由骆贤峰、余孝群以其共同购买的位于遵义市房开公司对骆贤峰的该笔借款承担连带保证责任，根据《中华人民共和国民法典》第四百一十条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议”、第四百一十三条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”的规定，工行遵义分行要求骆贤峰、余孝群对本案债务承担抵押担保责任的诉讼请求，于法有据，予以支持。关于工行遵义分行主张家园房开公司为骆贤峰、余孝群的上述借款承担连带清偿责任的问题。因涉案债务既有物保又有人保，合同约定贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第三百九十二条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，对工行遵义分行要求家园房开公司对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。家园房开公司辩称其只应承担阶段性担保责任，与合同约定不符，不予采信。骆贤峰经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃诉讼权利，其应承担由此产生的不利后果，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百六十二条、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第一千零六十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、解除中国工商银行股份有限公司遵义分行与骆贤峰、余孝群、遵义家园房地产开发有限责任公司签订的《个人购房借款／担保合同》；二、由骆贤峰、余孝群于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司遵义分行借款本金91192.39元及利息（截至2021年4月8日的利息为8053.36元，从2021年4月9日起至还清贷款之日止，利息以借款本金91192.39元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算，并在此基础上加收50%的罚息）；三、中国工商银行股份有限公司遵义分行对抵押财产即位于贵州省遵义市房屋［不动产登记证明号：2016043746］享有优先受偿权；四、遵义家园房地产开发有限责任公司对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；遵义家园房地产开发有限责任公司承担保证责任后，有权向骆贤峰、余孝群追偿。案件受理费1460元（已减半收取），由骆贤峰、余孝群共同承担。双方当事人二审未提交新证据。二审查明，案涉房屋已经设立了抵押登记，且工行遵义分行已于2021年4月25日取得了《房屋他项权证》。本院对一审查明的其余事实予以确认。本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。因案涉房屋已经设立了抵押登记，且工行遵义分行现已取得了《房屋他项权证》。根据《个人购房借款/担保合同》约定，家园房开公司的保证责任已经免除，且工行遵义分行二审对家园房开公司主张的免除案涉保证责任的请求予以认可。家园房开公司的上诉理由成立，本院予以采纳。综上所述，家园房开公司的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（三）项之规定，判决如下：一、维持贵州省遵义市红花岗区人民法院（2020）黔0302民初2891号民事判决第一项即“解除中国工商银行股份有限公司遵义分行与骆贤峰、余孝群、遵义家园房地产开发有限责任公司签订的《个人购房借款/担保合同》”；二、维持贵州省遵义市红花岗区人民法院（2020）黔0302民初2891号民事判决第二项即“由骆贤峰、余孝群于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司遵义分行借款本金91192.39元及利息（截至2021年4月8日的利息为8053.36元，从2021年4月9日起至还清贷款之日止，利息以借款本金91192.39元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算，并在此基础上加收50%的罚息)”；三、维持贵州省遵义市红花岗区人民法院（2020）黔0302民初2891号民事判决第三项即“中国工商银行股份有限公司遵义分行对抵押财产即位于贵州省遵义市房屋［不动产登记证明号：2016043746］享有优先受偿权”；四、撤销贵州省遵义市红花岗区人民法院（2020）黔0302民初2891号民事判决第四项；五、驳回中国工商银行股份有限公司遵义分行其余诉讼请求。一审案件受理费1460元，由骆贤峰、余孝群负担；二审案件受理费2920元，由中国工商银行股份有限公司遵义分行负担。本判决为终审判决。审判长  杨恩高审判员  贺灿灿审判员  谭应勇二〇二一年六月三十日法官助理杨豪书记员郑宏愿