文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0153民初1897号原告：中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道东益当街89号，统一社会信用代码915002269038969522。负责人：陶鹏军，行长。委托诉讼代理人：蒋宗娅，重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：向罗椿，重庆金牧锦扬律师事务所律师，一般代理。被告：王凯，男，1989年12月18日生，汉族，住重庆市荣昌区。被告：彭章燕，女，1994年9月10日生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称“农行荣昌支行”）与被告王凯、彭章燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月23日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农行荣昌支行的委托诉讼代理人向罗椿到庭参加诉讼，被告王凯、彭章燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告王凯立即偿还原告将借款本金120953.28元，以及支付截至2021年3月12日的利息2167.94元、复利14.89元、罚息13.31元，合计123149.42元，并从2021年3月13日起以贷款本金120953.28元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率减39个BP后上浮50%计算罚息至贷款结清之日为止，从2021年3月13日起以应付未付利息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率减39个BP后上浮50%计算复利至结清之日止；2、请求法院判决被告王凯支付原告律师费3079元；3、请求判令被告彭章燕对上述第一、二项诉讼请求承担连带责任；4、判令原告对二被告所有的位于重庆市荣昌区XX街道X号X幢X的房屋折价、拍卖、变卖价款在上述一、二项债权范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由二被告承担。事实及理由：2015年10月21日，原、被告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，合同第23条约定，借款金额为16.3万元；合同第24条约定，借款用途为购买房产；合同第26.1条约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%确定；合同第29条约定，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹月，还款日期为每期末的借款发放日对应日；合同第11.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；合同第11.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；合同第11.4条约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。合同签订后，原告于2015年10月27日按合同约定发放了贷款，原告与二被告到重庆市荣昌区规划与自然资源局办理房屋抵押登记，二被告从2020年9月21日开始逾期，鉴于二被告存在违约行为，原告按合同约定宣布全部借款立即到期。被告彭章燕愿意对被告王凯的债务承担连带担保责任。原告为行使自己的合法权利，与重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所签订了《法律事务委托合同》，为此支付律师费3079元，该费用应由二被告承担。为维护原告的合法权益，现原告诉至法院。本院经审理认定事实如下：被告彭章燕、王凯系夫妻关系，2015年10月9日，被告王凯向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款163000元用于购房，被告彭章燕在该申请表的“（共同）申请人及配偶签字”栏签名捺印。2015年10月21日，原告与被告王凯、被告彭章燕、案外人重庆同景文宏置地有限公司签订《个人购房担保借款合同》，约定被告王凯向原告借款163000元，借款用途为购买位于重庆市荣昌区XX街道X号X的房屋，借款期限为180个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；担保方式为阶段性保证加抵押，抵押物为位于重庆市荣昌区XX街道X号X的房屋；抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同尾部，被告王凯在借款人、抵押人处签名捺印，被告彭章燕在保证人和抵押人处签名捺印。2015年10月26日，原、被告双方办理了前述房屋的预告抵押登记，2020年6月22日办理了正式抵押登记，明确该房屋坐落于荣昌区XX街道X号X幢X的房屋【不动产权证号：渝（2020）荣昌区不动产权第00XXXXXXX号】。另外，被告彭章燕向原告出具了《同意共同还款承诺书》，承诺对被告王凯向原告所借的涉案163000元贷款承担连带还款责任。2015年10月27日，原告发放了163000元贷款至被告王凯所指定的银行账户，到期日期为2030年10月26日，贷款执行利率为年利率4.41%，逾期利率为6.615%，还款日为每月20日。之后，被告归还了部分贷款本息。根据中国人民银行的要求，个人住房贷款需进行利率转换，二被告未自行办理定价基准转换，后原告按照规定统一进行批量转换，被告的该笔贷款采取统一转换为参考LPR加点形成的浮动利率，转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。该笔贷款的执行利率计算方式转换为五年期LPR利率减39个BP的计算标准。被告从2020年9月21日起开始逾期，在本案立案后，被告已向原告归还了截至2021年5月25日的利息、复利、罚息，截至2021年5月26日被告尚欠原告借款本金114417.17元。庭审中，原告农行荣昌支行主张其通过诉讼方式宣布了贷款提前到期。原告为追收本案贷款，与重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所签订《法律事务委托合同》，并支付了律师代理费3079元。上述事实，有个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、抵押贷款合同、户室详细情况、贷款发放通知单、借款凭证、欠款明细、中国农业银行公告、系统截屏、法律事务委托合同、增值税发票、共同还款承诺书及及原告的陈述等予以证明，本院依法予以确认。本院认为，被告王凯、彭章燕与原告农行荣昌支行签订《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，原告向被告王凯发放了借款163000元，合同成立并生效，二被告应按合同的约定全面履行还款付息的义务。本案借款人为被告王凯，被告王凯未按照合同约定还款，已构成违约，原告有权要求依据合同约定宣布借款提前到期并要求其偿还借款。被告王凯已向原告归还了截至2021年5月25日的利息、复利、罚息，尚欠原告借款本金114417.17元，被告王凯应归还剩余借款本金114417.17元。对于罚息，被告王凯应根据合同约定，从2021年5月26日起以未付借款本金114417.17元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率减39个BP即减0.39%后再上浮50%支付罚息。对于复利，由于逾期罚息属于违约金，若对违约金继续收取违约金于法无据，有违公平和补偿原则，故应当以未付正常利息为基数计收复利，因正常利息已全部结清，已无计算复利的基数，故对于原告主张的复利，本院不予支持。原告所主张的律师费3079元，符合合同约定和法律规定，故对于原告要求被告王凯支付律师费3079元的诉讼请求，本院予以支持。被告彭章燕向原告出具了承诺书，承诺对涉案借款承担连带责任，故被告彭章燕应对被告王凯应支付给原告的款项承担连带清偿责任。二被告提供了其所有的位于荣昌区XX街道X号X幢X的房屋【不动产权证号：渝（2020）荣昌区不动产权第00XXXXXXX号】作为涉案借款的抵押物并进行了抵押登记，现二被告未按约履行到期债务，故对于原告主张对该房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王凯于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行借款本金114417.17元，并从2021年5月26日起以未付借款本金114417.17元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率减0.39%后再上浮50%支付罚息至借款本金付清之日止；二、被告王凯于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行律师费3079元；三、被告彭章燕对被告王凯的前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行对被告王凯、彭章燕名下的位于荣昌区XX街道X号X幢X的房屋【不动产权证号：渝（2020）荣昌区不动产权第00XXXXXXX号】折价或拍卖、变卖的价款在上述第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告王凯、彭章燕未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2824元，减半收取计1412元，由被告王凯、彭章燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 李泓燕二〇二一年六月二十九日法官助理 胡 超书 记 员 熊 敏