山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0781民初3872号 原告：中国人寿保险股份有限公司青州市支公司，住所地山东省青州市凤凰山东路2599号，统一社会信用代码913707817212518417。 负责人：杨星辰，该公司经理。 委托诉讼代理人：孟庆红，该公司职员。 委托诉讼代理人：马庆鸿，北京市京师（潍坊）律师事务所律师。 被告：黄法义，男，1958年2月20日生，汉族，住山东省青州市。 原告中国人寿保险股份有限公司青州市支公司（以下至判决主文前简称人寿保险青州公司）与被告黄法义确认合同有效纠纷一案，本院于2021年5月26日以确认合同效力纠纷立案受理后，依法适用简易程序，于2021年6月21日公开开庭进行了审理。原告人寿保险青州公司的委托诉讼代理人孟庆红、马庆鸿，被告黄法义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人寿保险青州公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法确认原告与被告签订的保险单号分别为2016370760534015008668、2016370760533015008652、2016370760272000001064的保险合同有效；2、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2016年3月9日，被告在原告处分别投保了国寿鑫福年年年金保险合同、国寿鑫福年年养老年金保险合同、国寿鑫福账户两全保险（万能型）（钻石版）合同，保险单号分别为2016370760534015008668、2016370760533015008652、2016370760272000001064，上述保险合同已于2016年3月10日生效。合同履行过程中，被告因个人原因要求解除合同，并多次提出无理要求，严重影响了原告的正常经营。为此，原告诉至法院，请求判如所请。 被告黄法义辩称：被告认为与原告签订的案涉保险合同均有效，但被告看不懂保险合同的内容，当初被告投保时完全是按照原告保险业务员的介绍去考虑斟酌是否投保，原告承保后向被告签发并交付了书面的保险合同文本，之后被告一直按期按每年保险费26000元向原告交纳保险费，目前已经交纳了六年。但被告发现，案涉保险合同约定原告在被告年满75周岁后才向被告给付相应保险利益，与当初被告投保时原告的业务员向被告介绍的时间晚八年。另外，上述三个险种的最后一个险种保险合同履行过程中，当被告向其指定账户存入款项后，原告从第二个月起就开始降低利率标准，到第六个月已经降到了年利率3.75%，致使被告损失巨大。被告认为，基于上述理由，被告诉前向原告提出退保要求，要求解除案涉保险合同，原告全额返还被告已交纳的保险费，该请求是正当合理的。 本院经审理认定事实如下：2016年3月9日，被告黄法义向原告人寿保险青州公司递交电子投保确认单一份。该确认单载明：1、本人确认中国人寿保险股份有限公司（以下简称人寿保险公司）已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。2、本人确认本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息且两者完全一致确无欺瞒。上述陈述将成为人寿保险公司承保的依据，如有不如实告知，人寿保险公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。3、如本人的本次投保经人寿保险公司同意承保后成立，自本合同成立、人寿保险公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效，除另有约定外，本合同生效日期为人寿保险公司开始承担保险责任的日期，投保信息均以人寿保险公司收到的《电子投保单》信息及签发给本人的保险合同所载信息为准。4、本人谨此授权凡知道或拥有任何有关本人健康及其他情况的任何医生、医院、保险公司、其他机构或人士，均可将有关资料提供给人寿保险公司。此授权书的影印本也同样有效。5、转账授权：本人确认已知悉如下保险费付款账户授权须知：（1）本人（投保人）自愿授权人寿保险公司在保险合同规定的保险费支付日期和宽限期内的任意时间，委托转账银行从本次授权指定的保险费付款账户内划付到期应付保险费，扣款数据以人寿保险公司向账户所有人开户银行提供的电子数据或单证为准。（2）若投保投资连接型、万能型保险，本授权对首期保险费（包含首期期交保险费和额外/追加保险费）的效力是“本次有效”，同意人寿保险公司自授权之日起一个月内的任意时间，委托转账银行划付首期保险费，本授权自授权之日起生效，一个月后自动终止划付首期保险费；本授权对续期期交保险费的效力是“持续有效”，同意人寿保险公司在保险合同规定的期交保险费交付日期和其后的60日内的任意时间，委托转账银行划付基本保险费。（3）如需发票，可持本人有效身份证件到人寿保险公司领取。（4）保险合同效力中止后，本授权效力同时中止，人寿保险公司暂停委托转账银行划付保险费，保险合同效力恢复后，本授权效力随即恢复。（5）本授权自本人签字之日起生效，持续有效至本人通知终止授权、或授权账户终止、或保险合同交费期满、或保险合同效力终止时。本人终止授权、变更账户或变更通讯地址时，应在当期保险费/期交保险费交付日30日前向人寿保险公司递交书面通知。（6）因不可归责于转账银行、人寿保险公司的事由，导致不能及时划付应付保险费、划账错误等责任，由本人承担。6、本人确认已知悉如下续保付款授权：投保具有续保条款的意外险或健康险产品的或者投保公司产品组合的，在保险合同期满前，本人未作出终止续保的书面申请，且人寿保险公司未作出拒绝续保、调整承保条件的决定，交费方式选择银行转账的，人寿保险公司有权按上述“转账授权：保险费付款账户授权须知”的约定划转续保保险费，为本保险合同续保。如在合同满期日后15天内或者条款规定的宽限期内，人寿保险公司未收到足额续保保费的，人寿保险公司默认本人自动放弃续保。7、本人确认已知晓：（1）具有续保条款的意外险或健康险产品，人寿保险公司将按续保保险期间开始时被保险人的年龄和职业、无赔款优待、上年度保额等费率计算因子重新计算续保合同保费，并保留拒绝续保、对承保条件做出相应调整的权利。（2）具有续保条款的意外险或健康险产品，如果被保险人的职业（或工种）、健康状况等发生变化或在保险期间发生保险事故，本人应在续保之前以书面形式如实告知人寿保险公司。8、本人确认已知晓：生存保险金在本人不申请领取的情况下留存于人寿保险公司进行累积生息，保险合同效力中止期间或合同效力终止后，生存金将停止计息。投保人投保的险种名称、保险金额、保险费如下：国寿鑫福年年养老年金保险，保险金额17666.64元，年交保险费6665.62元；国寿鑫福年年年金保险，保险金额17666.64元，年交保险费19334.38元；国寿鑫福账户两全保险（万能型）（钻石版），免交保险费。以上保险的年交保险费共计26000元。人寿保险公司对投保人（本人）制作的《电子投保单》唯一标识码为58E7-87AA-BDCD-797A。本人已认可《电子投保单》的全部内容，确认投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息、银行账户信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确认无误；本人已仔细阅读并理解电子版《人身保险投保提示书》的全部内容，如有不实告知，人寿保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。被告黄法义在该电子投保确认单尾部的“投保人签名”、“被保险人签名”处签名。 上述手续签署后，被告黄法义于2016年3月9日向原告人寿保险青州公司投保国寿鑫福年年年金保险、国寿鑫福年年养老年金保险、国寿鑫福账户两全保险（万能型）（钻石版），并交纳首期保险费26000元。此后，被告黄法义一直依约按期交纳保险费至2021年。原告签发的书面保险合同文本中的有投保人唯一标识码“58E7-87AA-BDCD-797A”的电子投保单载明的“年金领取年龄为75周岁”。 《中国人寿保险股份有限公司国寿鑫福年年养老年金保险利益条款》第二条“投保范围”规定，凡出生28日以上、65周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向保险公司投保本保险。第三条“保险期间”规定，本合同的保险期间为本合同生效之日起至被保险人年满80周岁的年生效对应日止。第四条“养老年金的领取方式及开始领取日”规定，养老年金的领取方式为年领，养老年金开始领取年龄为：男性：60、65、70和75周岁四种，女性：55、60、65、70、75周岁四种。投保人在投保时可选择其中一种作为本合同的养老年金开始领取年龄。养老年金开始领取年龄一经确定，在本合同的保险期间内不得变更。养老年金开始领取日为本合同约定的养老年金开始领取年龄的年生效对应日。第五条“保险责任”规定，在本合同保险期间内，保险公司承担以下保险责任：一、养老年金。自本合同约定的养老年金开始领取日起至被保险人年满80周岁的年生效对应日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，保险公司每年按本合同基本保险金额的15%给付养老年金。二、祝寿金。被保险人生存至本合同约定的养老年金开始领取日，保险公司按本合同所交保险费（不计利息）给付祝寿金。三、满期保险金。被保险人生存至年满80周岁的年生效对应日，本合同终止，保险公司按本合同基本保险金额给付满期生存保险金。四，身故保险金。被保险人于本合同生效之日起至本合同约定的养老年金开始领取日前身故，本合同终止，保险公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金：1、本合同所交保险费（不计利息）；2、本合同的现金价值。自本合同约定的养老年金开始领取日起，若被保险人身故，本合同终止，保险公司按被保险人身故当时本合同的现金价值给付身故保险金。 《中国人寿保险股份有限公司国寿鑫福年年年金保险利益条款》第二条“投保范围”规定，凡出生28日以上、65周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向保险公司投保本保险。第三条“保险期间”规定，本合同的保险期间为本合同生效之日起至国寿鑫福年年养老年金保险合同约定的养老年金开始领取日止。第四条“基本保险金额”规定，本合同基本保险金额等于国寿鑫福年年养老年金保险合同基本保险金额。第五条“保险责任”规定，在本合同保险期间内，保险公司承担以下保险责任：一、年金。自本合同生效之日起至本合同保险期间届满的年生效对应日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，保险公司每年按下列约定给付年金：首次给付的年金为本合同及国寿鑫福年年养老年金保险合同首次交纳的保险费的12%，以后每年按本合同基本保险金额的15%给付年金。二、满期生存金。被保险人生存至本合同保险期间届满的年生效对应日，本合同终止，保险公司按本合同所交保险费（不计利息）给付满期保险金。三、身故保险金。被保险人于本合同生效之日起身故，本合同终止，保险公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金：1、本合同所交保险费（不计利息）；2、本合同的现金价值。 《中国人寿保险股份有限公司国寿鑫账户两全保险（万能型）（钻石版）条款》第二条“投保范围”规定，凡出生28日以上、80周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向人寿保险公司投保本保险。第四条“保险期间”规定，本合同的保险期间为本合同生效之日起至本合同终止日止。第五条“保险责任”规定，在本合同保险期间内，保险公司承担以下保险责任：一、生存保险金。若本合同生效年满三个保单年度，且被保险人生存，生存保险金受益人可向保险公司申请生存保险金。自生存保险金受益人提出申请后的首个年对应生效日起，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，保险公司每年在本合同的年生效对应日按当时个人账户价值的10%给付生存保险金。二、身故保险金。被保险人于本合同生效之日起至年满18周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，保险公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金：1、本合同所交保险费（不计利息），但须扣除被保险人身故时投保人累计申请部分领取的金额和生存保险金受益人累计领取的生存保险金；2、本合同个人账户价值。被保险人于年满18周岁的年生效对应日起身故，保险公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一年内身故，本合同终止，保险公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金：1、本合同一次性交付保险费的120%，但须扣除被保险人身故时投保人累计申请部分领取的金额和生存保险金受益人累计领取的生存保险金两者之和的120%；2、本合同个人账户价值的101%。被保险人因前述以外情形身故，本合同终止，保险公司按被保险人身故当时本合同个人账户价值的101%给付身故保险金。三、意外伤害身故保险金。被保险人于本合同生效之日起遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致被保险人于年满18周岁的年生效对应日起至被保险人年满65周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，保险公司按本条第二款的约定给付身故保险金，同时再按被保险人身故当时本合同个人账户价值的50%给付意外伤害身故保险金。第八条“个人账户价值”规定，保险公司于本合同生效日为本合同设立个人账户。本合同终止，个人账户同时终止。在本合同保险期间内，个人账户价值按如下方法计算：一、投保人交付的一次性交付保险费计入个人账户；以后交付的追加保险费减去相应的初始费用后计入个人账户，按本合同约定自动转入的保险费计入个人账户。二、在每月的结算日，保险公司按公布的结算利率采用单利方式对个人账户结算利息，结算利息计入账户。三、投保人申请部分领取个人账户价值时，从个人账户中扣除申请部分领取的个人账户价值。四、生存保险金受益人申请生存保险金后，个人账户价值每年于年生效对应日按给付的生存保险金金额等额减少。五、本合同在非结算日终止时，保险公司按本合同约定的最低保证利率对应的日利率采用单利方式对个人账户结算利息，结算利息计入账户。 本院同时认定下列事实：案涉保险合同之外，被告黄法义与原告人寿保险青州公司还曾订立了其他保险合同，险种名称分别为国寿盛世尊享年金保险（分红型）、国寿鑫尊宝年金保险（万能型）（B款）、国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）、国寿如E康悦百万医疗保险（A款）。经双方协商，原告与被告解除了上述保险合同。2021年3月23日，被告黄法义出具声明一份，承诺其不再对本人名下的案涉保险合同进行任何形式的追究。 本院认为，本案案由应为确认合同有效纠纷，立案案由确定为确认合同效力纠纷不准确，本院现予更正。案涉保险合同均缔结于民法典施行之前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，应当适用民法典施行之前的法律、司法解释的相关规定。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。本案中，从双方当事人的陈述及其提供的证据来看，本案不存在上述法律规定的合同无效情形，且被告自认案涉保险合同均系有效合同，由此可见，双方对案涉保险合同均系有效合同不存在争议。至于被告因故欲与原告解除案涉保险合同，不属于本案的审理范围，双方可依法依约另行解决。 鉴于本案诉讼期间双方就案涉保险合同均系有效合同均无异议，原告也未提供证据证明双方诉前就此存在争议，故本案的案件受理费应由原告自行负担。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 确认原告中国人寿保险股份有限公司青州市支公司与被告黄法义签订的保险单号分别为2016370760534015008668、2016370760533015008652、2016370760272000001064的国寿鑫福年年年金保险合同、国寿鑫福年年养老年金保险合同、国寿鑫账户两全保险（万能型）（钻石版）合同有效。 案件受理费1150元（已减半），由原告中国人寿保险股份有限公司青州市支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件一份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，并分别预交二审案件受理费2300元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  孙勇 二〇二一年六月二十四日 法官助理 项在亮  书记员 邱硕