安徽省淮北市杜集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0602民初2131号 原告：中国银行股份有限公司淮北分行，住所地安徽省淮北市古城路50号。 负责人：周**，该分行行长。 委托诉讼代理人：吴华伟。 委托诉讼代理人：徐继斌。 被告：程微。 被告：董中云。 被告：苏莉。 委托诉讼代理人：董中云，本案被告。 原告中国银行股份有限公司淮北分行（以下简称中行淮北分行）与被告程微、董中云、苏莉信用卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行淮北分行委托诉讼代理人吴华伟、被告程微、董中云到庭参加诉讼。被告苏莉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。诉讼中，被告苏莉向本院提交笔迹鉴定申请书，本院依法予准许。案件审理过程中，双方申请庭外和解。本案现已审理终结。 中行淮北分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还借款本金194092.18元、利息90680.49元、费用32533.41元（利息及费用暂计算至2020年8月3日，请求至本息付清之日止），以上合计317306.08元；2、判令第二、第三被告对上述借款本息承担连带偿还责任；3、判令原告对被告抵押的皖ＦＱ××××号小型轿车享有抵押权并优先受偿；4、因本次诉讼发生的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、评估费及实现抵押权的所有费用均由各被告承担。 程微对中行淮北分行起诉的事实和理由无异议。 董中云程微对中行淮北分行起诉的事实和理由无异议。 苏莉未作答辩。 本院查明： 一、2016年9月5日，程微向中行淮北分行提交中国银行信用卡个人申请表，承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则等，信用卡领用合约中约定透支利息为日息万分之五并对滞纳金、分期付款手续费等进行了约定；同年10月12日，程微（甲方）与中行淮北分行（乙方）签订信用卡汽车专向分期付款合同、抵押合同（编号均为2016年汽借字017号），约定：汽车专项分期额度为27万元，分期期数36期；额度用途为甲方支付其购买皖ＦＱ××××汽车的款项；分期收取手续费，分期手续费费率为12%，手续费金额为32400元；甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内到乙方指定的Ｐ0Ｓ机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不包含手续费金额）划入甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：淮北广硕汽车销售有限公司，账号：1887××××9969）（注：乙方通过邮寄信函至甲方申请分期付款业务时预留居住地址或电话等方式告知借款人可执行分期付款交易信息。对于信函方式，无论借款人是否收到信函件，均视为借款人已获知可执行分期付款交易信息，获知信息时间以信函邮寄到借款人预留居住地址当日为准）；甲方在获知可执行分期付款交易信息5个工作日内，如未至银行指定的ＰＯＳ机具办理信用卡分期付款交易，甲方授权乙方无须经其同意，有权激活借款人甲方账户并通过其信用卡账户完成分期交易，并将交易金额（不包含手续费金额）划至上述专用账户；分期收取手续费方式下，本金和手续费采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应支付利息及滞纳金，并由其承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）等； 二、同日，程微（抵押人）与中行淮北分行（抵押权人）签订《汽车专向分期付款抵押合同》，本合同之主合同为债权人与持卡人程微之间签署的编号为2016年汽借字017号的《汽车专向分期付款合同》及其修订或补充，主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、违约金、赔偿金及应承担的所有费用（包括律师费、保全费、诉讼费等）；抵押物为皖ＦＱ××××号车辆（发动机号162545067，车架号ＬＳＧＡＲ5ＡＬ4ＧＨ171348）等；2016年10月14日，双方以上述车辆办理了抵押权登记； 三、同日，董中云与中行淮北分行签订《汽车专向分期付款保证合同》，担保范围内容与上述抵押担保范围一致，保证方式为全程连带保证责任，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，或主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年等； 四、后中行淮北分行向程微指定账户放款27万元； 五、2017年3月9日后，程微未能还款，开始逾期。截止2020年8月3日，程微下欠中行淮北分行本金194092.18元，利息90680.49元，费用32533.41元； 六、中行淮北分行为实现债权，支付律师代理费3000元； 七、诉讼中，中行淮北分行出示《承诺函》、《汽车专向分期付款保证合同》，拟证明苏莉在上述材料上签名，应当对程微的借款承担连带担保责任。对此苏莉提出异议并提出笔迹鉴定申请。本院委托南京师范大学司法鉴定中心对《承诺函》、《汽车专向分期付款保证合同》上“苏莉”的签名是否系其本人所签进行鉴定。2020年12月25日，南京师范大学司法鉴定中心作出南师大司鉴中心［2020］文鉴字第441号《鉴定意见书》，结论为《承诺函》、《汽车专向分期付款保证合同》上“苏莉”的签名字迹与苏莉本人提供的样本字迹不是同一人书写。苏莉因此支付鉴定费5060元。 本院认为：程微、董中云分别与中行淮北分行签订的汽车专向分期付款合同、抵押合同、汽车专向分期付款保证合同是各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同依法成立，具有法律效力，各方当事人应当按照合同约定履行各自权利义务。合同签订后，中行淮北分行已经按照合同约定提供了贷款，但程微未按照合同约定按期足额还款，应承担违约责任，截止2020年8月3日，程微尚欠信用卡本金194092.18元，予以确认。关于中行淮北分行诉请的相关利息、费用等，本院认为相关利息等费用的总和不应过高，否则会导致当事人利益严重失衡，综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则，本院酌定对其逾期之后的利息、违约金费率总和，以不超过双方信用卡领用合约中约定的日息万分之五计算的年化利率即18.25%为宜，自逾期之日起至款项付清之日止，支持中行淮北分行利息、费用等的诉讼请求。 中行淮北分行为实现债权支出律师代理费3000元，根据双方之间的合同规定和中行淮北分行举证的相关票据，程微应予以支付。董中云在保证合同上签名，应当根据合同约定对上述全部款项承担连带清偿责任。程微以皖ＦＱ××××号车辆提供抵押并办理了抵押权登记，在其不履行债务时，中行淮北分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，对其请求依法享有抵押物优先受偿权的请求予以支持。中行淮北分行主张苏莉亦应承担连带担保责任，所提供的证据不能证明苏莉对提供担保一事知情并认可，故对该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、程微于本判决生效之日起15日内偿还中国银行股份有限公司淮北分行下欠本金194092.18元及相关利息、费用等（相关利息、费用等以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按双方合约约定总计不得超过年化利率18.25%的标准计付，扣除期间程微已经偿还的款项）； 二、程微于本判决生效之日起15日内支付中国银行股份有限公司淮北分行律师代理费3000元； 三、董中云对上述全部款项承担连带责任，担保人承担担保责任后，有权向债务人追偿； 四、中国银行股份有限公司淮北分行有权对皖ＦＱ××××号车辆（发动机号162545067，车架号ＬＳＧＡＲ5ＡＬ4ＧＨ171348）行使抵押权，以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿； 五、驳回中国银行股份有限公司淮北分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6060元，减半收取3030元，由程微、董中云负担；鉴定费5060元，由中国银行股份有限公司淮北分行负担（苏莉已垫付，中国银行股份有限公司淮北分行直接支付给苏莉）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 审 判 员  安 静 二〇二一年六月二十九日 法官助理  王 波 书 记 员  杨梦雅 附1、本院银行账号（汇款时请备注案号）： 户名：淮北市杜集区人民法院 开户行：建行高岳支行 账号：×××61 2、相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》 第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。 发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。 第十六条本规定施行后尚未终审的案件，适用本规定。本规定施行前已经终审，当事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用本规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。