广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初3637号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街岗前西路**。负责人：陈垂富，行长。委托诉讼代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢琼先，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：曾浩龙，男，1984年7月14日出生，汉族，住广东省五华县，被告：叶李平，女，1985年3月27日出生，汉族，住广东省五华县，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行诉被告曾浩龙、叶李平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行（下简称农业银行）的委托诉讼代理人谢琼先，被告叶李平到庭参加诉讼，被告曾浩龙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行诉称，2015年7月22日，两被告共同向原告申请贷款。2015年8月18日，原告和两被告在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120150119465）。借款合同第23条至25条约定：被告向原告申请贷款用于购买住房，借款金额为人民币33万元，借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款合同第26条约定：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定。合同期内如遇国家调整利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。采用等本递减还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。根据《个人购房担保借款合同》第11.1条约定：被告未按双方约定期限归还本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息相应调整。第11.3条约定：对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期间产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第11.4条约定：被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同第11.8条约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同第31、32条约定，被告将位于增城区××街××房的房产作为抵押物抵押给原告，现己办妥了抵押登记手续。合同签订后，原告已于2015年10月22日依约向被告一指定账户发放了贷款33万元。借款凭证记载，借款日期自2015年10月22日至2030年10月21日止，执行利率为4.635%，逾期利率6.9525%。但被告一却长期无法按期还款，截止至2021年1月11日，被告尚有贷款本金人民币221824.54元、正常利息2425.50元，罚息29.31元，复利13元，本息暂合计为人民币227292.35元需要归还给原告。原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》均是各方真实意思表示，应当合法有效。原告己经依约履行了发放贷款义务后，被告一应当依约还款，但被告一却于2020年8月23日开始欠供，其行为己经构成根本性违约。被告一、二系夫妻关系，且《个人购房担保借款合同》是在夫妻关系存续期间所签订，本债务应属夫妻共同债务。故原告要求两被告立即共同偿还借款合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利。同时请求判令原告有权对依法处分两被告提供的抵押物位于增城区××街××房的房产所得价款享有优先受偿权。由于两被告违约欠款不还，根据合同的约定，原告不得不通过法律的途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由两被告承担。农业银行诉至法院，请求判令：1.曾浩龙、叶李平按编号为44020120150119465《个人购房担保借款合同》提前偿还农业银行借款本金221824.54元、正常利息2425.5元，罚息29.31元，复利13元，本息暂合计为227292.35元（暂计至2021年1月11日，此后各类利息按照合同约定标准计至实际还清借款之日止）；2.农业银行对依法处分曾浩龙、叶李平提供的抵押物位于增城区××街××房的房产所得价款享有抵押优先受偿权；3.曾浩龙、叶李平承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费等）。被告叶李平辩称，有积极还款，只是有时会还款不及时，因为房贷是曾浩龙在还，曾浩龙是做工程的，工程款会回收不及时，叶李平的工资主要用于生活开资，不足够还房贷。被告曾浩龙未作答辩。经审理查明：曾浩龙因购买位于增城市××街××房向农业银行借款，于2015年7月23日签署了《个人信贷业务申请表》，约定：申请人姓名曾浩龙、配偶姓名叶李平；贷款用途购房；贷款金额33万元；贷款利率浮动利率；贷款期限180个月；还款方式等额本息；还款周期一个月；以贷款所购房屋设定抵押，房屋座落增城市××街××房，购房合同号201507204005。曾浩龙、叶李平在该《个人信贷业务申请表》的“申请人及配偶签字”和“抵/质押（共有人）签字”处签名。2015年8月18日，曾浩龙作为借款人和抵押人，叶李平作为抵押人，农业银行作为贷款人（抵押权人），签署了ABC（2014）5006-1号《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为人民币33万元；借款用途为购买房产；借款人购房合同编号201507204005；购买的房产位于增城市××街××房；借款人声明上述房产为借款人家庭（借款人及配偶、未成年子女）范围内的第一套房产；借款期限180月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准率调整后的次年1月1日起调整；本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；还款方式为等本递减还款法；还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人的还款账户账号/卡号62×××79；借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日；合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；借款凭证为本合同的组成部分；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户，户名广州育丰房地产开发有限公司，开户行工商银行广州增城支行，账号36×××52，借款人承诺贷款人将借款资金按本条约定进行划款，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，借款人了解并自愿承担相关风险；借款人发生信用状况下降，借款资金使用出现异常，违反合同的借款支付约定，以化整为零、提供虚假资料等方式规避贷款人受托支付等情形的，贷款人可与借款人协商补充借款发放和支付条件，或停止借款发放和支付，提前收回已发放借款；借款人应于还款日17:00前在借款人还款账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户划收借款本息及本合同项下其他应付款项，该账户内资金不足以清偿到期借款本息的，该期借款作逾期处理；借款人的还款，除双方另有书面约定外，按以下顺序清偿，借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外；借款人的还款不足以清偿应付债务数额，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保，抵押人与抵押物共有人同意以增城市××街××房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记；自增城市××街××房满足借款人与售房人约定交付条件之日起360日内办妥房地产权属证书；自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。曾浩龙、叶李平与农业银行已就上述抵押房屋办理了抵押物登记并取得粤（2018）广州市不动产证明第10026489号《不动产登记证明》，权利人（申请人）为农业银行，义务人为叶李平、曾浩龙，证明权利或事项为抵押权，抵押范围为全部，债权数额为33万元，附记登记字号18登记12471103。2015年10月22日，农业银行将借款33万元划入上述借款合同约定的收款账户。根据农业银行提供的欠供明细表显示，曾浩龙已于2020年10月、11月、12月连续未按合同约定还款，截止2021年1月11日，尚欠本金余额224310.59元，其中已逾期本金5491元；应还未还正常息2425.5元，应还未还罚息29.31元，应还未还复利13元。庭审中，农业公司明确表示：复利以正常借期内的利息为基数按罚息利率计算；要求提前还款就以全部本金按罚息利率计算罚息，该部分罚息不计算复利；截至2021年4月2日，曾浩龙已还部分本金及还清计至该日的利息、罚息、复利，尚欠本金应以224310.59元减去已还的本金，并要求庭后提供银行系统计算的已还本金数额。叶李平表示以银行系统计算的数据为准。农业银行另提供其银行关于涉案贷款情况的系统截图显示，截至2021年4月27日尚欠本金210833.55元。本院认为，农业银行主张曾浩龙向其借款33万元并提供房产作抵押的事实，有《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《不动产登记证明》、借款凭证等予以证实，本院对曾浩龙向农业银行借款并由曾浩龙、叶李平提供抵押担保的事实予以确认。农业银行依约发放贷款后，曾浩龙应按双方约定的借款分期还款日按时还款。根据农业银行提供的证据，曾浩龙从2020年10月开始连续三个月未按约定偿还月供款，曾浩龙在履行借款合同过程中已构成违约，依据合同约定，农业银行有权宣布贷款立即到期，要求曾浩龙立即清偿全部借款本金余额及拖欠的利息、罚息、复利。庭审中，农业银行确认截至2021年4月2日正常分期的已到期利息、罚息、复利已还清，农业银行只提供截至2021年4月27日的借款本金余额，本院据此确认截至2021年4月2日未还全部借款本金为210833.55元。农业银行明确表示主张全部借款本金提前到期后，按罚息利率计收至清偿之日的罚息，不再计收复利，符合双方约定，本院予以确认。叶李平在《个人信贷业务申请表》上作为借款人的配偶签名确认，并作为抵押人与农业银行签订《个人购房担保借款合同》，据此证明本案中叶李平、曾浩龙夫妻共同向农业银行借款用于家庭购买涉案房屋，涉案贷款属叶李平、曾浩龙的夫妻共同债务，农业银行主张叶李平共同还款，符合法律规定，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。双方签订的《个人购房担保借款合同》约定曾浩龙、叶李平提供位于增城区××街××房作抵押，抵押条款合法有效，且办理了抵押物登记，故抵押权自登记时设立。农业银行主张对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，曾浩龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百六十三条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告曾浩龙、叶李平向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金210833.55元及罚息（罚息以借款本金210833.55元自2021年4月3日起按《个人购房担保借款合同》约定的计算规则计付至还清款日止）；二、被告曾浩龙、叶李平不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行有权以位于增城区石滩镇绿湖二街2号805房折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。上述给付义务应于本判决生效之日起十日内履行，逾期履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2355元，由被告曾浩龙、叶李平负担；原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行已预交案件受理费2355元，由被告曾浩龙、叶李平在履行上述判决义务时一并迳付案件受理费2355元给原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨仕杰二〇二一年六月十一日书记员  叶 雨