河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0104民初3847号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城回族区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：仝乐峰，河南明商律师事务所律师。委托诉讼代理人：于阳阳，河南明商律师事务所律师。被告：罗攀，男，1985年8月24日出生，汉族，住河南省信阳市平桥区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储银行郑州市分行）与被告罗攀金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行郑州市分行的委托诉讼代理人于阳阳，被告罗攀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮××银行郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金469298.31元、利息（含逾期利息）4434.68元（暂计至2021年2月2日，之后的利息按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准计算至本息全部清偿完毕之日止），本息合计473732.99元；2.确认原告对被告抵押的位于二七区政通路66号院1号楼5层520号房产[不动产权证号：豫（2017）郑州市不动产权第0149067号]折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.由被告承担本案全部诉讼费用。在诉讼过程中，邮××银行郑州市分行将第1项诉讼请求变更为：判令被告偿还原告借款本金467351.99元、利息（含逾期利息）5901.36元（暂计至2021年4月25日，之后的利息按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准计算至本息全部清偿完毕之日止）。事实和理由：2017年8月10日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》一份，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为490000元；贷款期限自2017年8月10日起至2047年8月10日止；还款方式为按月等额本息；贷款利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率上浮10%；借款人未按时足额偿还贷款本息，有权收取罚息、复利，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款并处分抵押物；借款人自愿以房产向贷款人提供抵押担保。2017年10月28日，被告将位于二七区政通路66号院1号楼5层520号的房屋抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订后，贷款人依约向被告发放贷款，但被告未按时、足额向原告偿还贷款本金及利息，故原告诉至本院。罗攀辩称，因为家庭变故，希望跟银行协商把逾期未还部分还上。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月10日，邮××银行郑州市分行中心支行（贷款人）与罗攀（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：1.贷款人同意向借款人发放购置房屋的贷款490000元；2.贷款期限360个月，自2017年8月10日至2047年8月10日，实际放款日与到期日以借据为准；3.贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率上浮10%，还款方式为按月等额本息还款；4.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定；5.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权；6.抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权的费用。2017年10月25日，罗攀（甲方、抵押人）与邮××银行郑州市分行中心支行（乙方、抵押权人）签订《郑州市房屋抵押合同》，将位于郑州市二七区政通路66号院1号楼5层520号房屋抵押给乙方，用于担保上述贷款。邮××银行郑州市分行中心支行于2017年10与28日取得上述房屋的抵押权登记。2017年12月21日，罗攀在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名，借据显示借款金额490000元，借款期限360个月，自2017年12月21日至2047年12月21日，年利率5.39%，还款方式为等额本息。邮××银行郑州市分行依约于同日向罗攀发放贷款490000元。至邮××银行郑州市分行起诉时，罗攀已累计6次、连续4个月未按时偿还贷款本息。罗攀称其在疫情期间向银行申请过延期还款，但未提交证据。根据邮××银行郑州市分行提交的系统截屏显示，截至2021年4月25日，罗攀尚欠邮××银行郑州市分行本金467351.99元，利息（含罚息、复利）5901.36元未偿还。邮××银行郑州市分行出具的“情况说明”载明：邮××银行郑州市分行中心支行以自己的名义开展金融贷款业务，但开展金融贷款业务所产生的法律后果由邮××银行郑州市分行承担。本院认为，涉案《个人购车/购房借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《郑州市房屋抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。邮××银行郑州市分行中心支行作为原告的下设二级支行，其开展金融贷款业务所产生的法律后果由原告承担，且贷款由原告实际向被告发放，故原告可以作为本案的诉讼主体向被告主张权利。原告依约向被告发放贷款后，被告应当按期足额向原告偿还借款本金及利息，其不按合同约定按时偿还借款本息的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。至原告起诉时，被告已经累计6次、连续4个月逾期还款，且至本案庭审时，仍处于逾期还款的状态，被告所称的延期还款申请，未提交证据证明，故按照合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款本金，以及所产生的利息（含罚息、复利）。根据原告提交的证据可以确认，截至2021年4月25日，被告尚欠原告本金467351.99元，利息（含罚息、复利）5901.36元未偿还，被告应向原告偿还上述贷款本息，以及之后的贷款利息（含罚息、复利），原告在该范围内的诉讼请求，本院予以支持。原告已就涉案房产设立了抵押权，原告主张就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿，理由正当，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告罗攀于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行本金467351.99元，利息（含罚息、复利）5901.36元（截至2021年4月25日），以及自2021年4月26日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照《个人购车/购房借款及担保合同》第四条、第十一条，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定计付）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权就被告罗攀名下的位于郑州市二七区政通路66号院1号楼5层520号房产[不定产权证号：豫（2017）郑州市不动产权第0149067号]折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8406元，减半收取计4203元，由被告罗攀负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为自动放弃上诉。审判员  宋文梅二〇二一年六月二十五日书记员  郭丽鹏