湖南省沅陵县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1222民初1376号 原告：湖南中和农信小额贷款有限责任公司，住所地：湖南省长沙高新开发区岳麓西大道588号芯城科技园4栋10-12层。 法定代表人：刘冬文，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：卢应福（系原告职员），男，1972年5月18日出生代理权限：特别授权。 被告：邓燕君，女，1987年8月29日出生，汉族，湖南省沅陵县人。 被告：邓成林，男，1986年1月4日出生，汉族，湖南省沅陵县人。 原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司（以下简称中和农信）与被告邓燕君、邓成林民间借贷纠纷一案，本院于2021年6月1日以小额借款合同纠纷为案由立案后，依法适用简易程序，于2021年6月23日公开开庭进行了审理。经审查，本案案由变更为民间借贷纠纷。原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司的委托诉讼代理人卢应福到庭参加诉讼，被告邓燕君、邓成林经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中和农信向本院提出诉讼请求：1.请求判决解除原告与二被告的《借贷合同》；2.判决被告邓燕君返还借款本金21387.06元，利息1886.73元以及逾期利息（逾期利息从2021年1月21日起，以本金21387.06元为基数，按年利率24%计算至结清之日）；3.被告邓成林对上述债务承担连带责任;4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年6月20日被告邓燕君向原告申请借款。同年6月27日，原、被告签订合同，约定原告向被告邓燕君发放借款27000元，借款期间为2020年6月30日至2021年6月20日，还款方式为月还5%，第1期还款1201.5元，第2至11期每期还款1350元，第12期还款16523.79元（具体以还款计划书为准），每月20日还款一次，分十二期还清，共计应还本付息31225.29。同时合同还约定，如若被告邓燕君不能按期归还借款，应向原告支付逾期利息，逾期利息按逾期金额以年利率24%计算。被告邓成林对本借款承担连带担保责任。合同签订后，原告按约向被告邓燕君发放贷款27000元，被告获得贷款后，共还款6期，还款本金5612.94元，支付利息2338.56元，尚欠本金21387.06元，利息1886.73元以及逾期利息。原告多次上门催告，被告均以种种理由推诿。 被告邓燕君、邓成林庭前均未向本院提交书面答辩意见。 原告中和农信围绕诉讼请求依法提交了证据，因二被告均未到庭，本院无法组织当事人进行质证。本院对原告提交的证据认定如下：1.营业执照，欲证实原告基本情况；2.身份证，欲证实二被告基本情况；3.小额贷款申请表、借贷合同，欲证实被告邓燕君申请向原告借款27000元，被告邓成林作为担保人为该笔借款提供担保，双方就借款期限、借款利率等事项进行了约定；4.还款计划确认书，欲证实原、被告约定借款本金及利息分12期偿还，以及被告邓燕君每期应当偿还的金额和每期还款日期；5.电子回单，欲证实原告已经按约足额向被告邓燕君发放借款本金；6.还款清单，欲证实被告邓燕君的还款情况；7.照片，欲证实二被告本人与原告签订合同的现场情况。上述证据均来源合法，与本案具有关联性，证据之间相互印证与当事人陈述一致，内容客观真实，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2020年6月20日被告邓燕君、邓成林提出向原告借款。2020年6月27日，被告邓燕君、邓成林与原告签订《借贷合同》及《确认书（个贷）》，约定原告向被告邓燕君提供27000元借款。原告与二被告在该合同中还约定借款期间为2020年6月27日至2021年6月20日，借款期间的利率为19.8%/年，被告邓成林作为保证人对该借款本金、利息、逾期利息以及实现债权而发生的费用承担连带保证责任。原、被告在还款计划表中约定，被告分12期还清借款本金及利息。《借贷合同》第七条约定，如果被告邓燕君未按期返还当期款项时，原告可以在该合同约定借款利率基础上上浮50%，但以不超过年利率24%为限计算逾期利息。如若被告邓燕君任何一期未按时或足额偿还借款本金和当期利息的，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告邓燕君按合同约定立即履行返还借款本金及支付全部利息，以及要求被告邓成林按照合同约定立即履行连带责任。原告在2020年6月27日向被告邓燕君发放了借款本金27000元。被告邓燕君自2020年7月20日至2021年1月21日累计向原告偿还本付息7951.5元。 另查明，2020年6月20日、2021年1月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率均为3.85%。 本院认为，本案原、被告签订《借贷合同》、原告向被告发放借款本金的时间均在2021年1月1日前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十八条之规定，本案应当适用当时的法律、法规及相应司法解释调整当事人之间的权利义务关系。原告与二被告签订的《借贷合同》中除部分借款期间的利息、逾期利率的约定高于法律、法规的上限无效外，其余约定系当事人真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，该合同自双方签字时成立。现原告已经按约于2020年6月27日向被告邓燕君足额提供借款，该合同已经生效。按涉案合同约定，原告为贷款人，被告邓燕君为借款人，被告邓成林为担保人。本案原告已经按约发放了借款，被告邓燕君应当按约及时还款并支付借款期间的利息。按合同约定，被告邓燕君应当按照还款计划书，分12期还款。因原、被告在该合同中未就合同解除事宜进行约定，现涉案合同约定的还款期限已经届满，二被告仍未能履行返还借款本金的主合同义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项的规定，本院对原告要求解除其与二被告签订《借贷合同》的诉讼请求，予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十八条规定，合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。因此，本案二被告在涉案合同解除后，仍需履行返还借款本金及支付利息的义务。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条、第三十一条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条第一款之规定，涉案借款自借款发生次日起至2020年8月19日之间的利息，可以按照双方的约定即年利率19.8%计算，该期间共计53天，期间利息计算为27000元×19.8%/年÷365天/年×53天，共计776.27元。在该期间被告邓燕君已经支付1201.5元，则截至2020年8月19日止，被告邓燕君尚欠原告26574.77元本金。本案涉案债务2020年8月20日以后产生的利息及逾期利息，可以按照原告起诉时，中国人民银行公布的一年期贷款市场报价利率的四倍15.4%（3.85%×4）计算。2020年8月20日至2021年1月21日，被告邓燕君应返还原告本金、支付利息共计8100元。此期间共计154天，被告邓燕君向原告支付了6750元。则被告邓燕君尚欠原告本金21551.47元（26574.77+26574.77×15.4%/年÷365天/年×154天-6750）。被告邓燕君在2021年1月21日后，未按约及时足额还款，根据涉案合同约定，原告可以提前要求被告邓燕君返还剩余借款本金。现涉案借款还款期限已经届满，原告只要求被告邓燕君返还借款本金21387.06元，系其对自身权利的处分，本院予以确认。原告要求被告邓燕君以21387.06元为基数，自2021年1月21日起按照年利率24%支付逾期利息。原告主张的上述逾期利率超过法律规定的上限，本院不予支持，被告邓燕君需以21387.06元为基数，自2021年1月22日起按照年利率15.4%向原告支付逾期利息。被告邓成林作为涉案借款担保人，与原告约定，被告邓成林对涉案借款本金、利息、逾期利息以及实现债权而发生的费用承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第一款的规定，本案被告邓成林对涉案债务及逾期利息承担连带责任。 据此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十八条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第九十八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条第一款,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条、第三十一条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下： 一、解除原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司与被告邓燕君、邓成林签订的《借贷合同》； 二、限被告邓燕君在本判决生效后五日内偿还原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司借款本金21387.06元，并自2021年1月22日起以21387.06为基数，按年利率15.4%支付逾期利息，直至借款实际还清之日止； 三、被告邓成林对本判决第一项债务承担连带责任，被告邓成林承担担保责任后，有权向被告邓燕君追偿； 四、驳回原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费382元，减半收取计191元，由原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司负担15.5元，被告邓燕君、邓成林负担175.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  丁 杰 二〇二一年六月二十三日 法官 助理  李迪明 代理书记员  张兆明 附相关法律法规、司法解释: 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号） 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号） 第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： (一)既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持; (二)约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持;对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。