安徽省桐城市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0881民初2904号 原告：宁波浙企三号企业管理合伙企业（有限合伙），住所地浙江省宁波市江北区白沙路166号，统一社会信用代码91330203MA2GRT0Q45。 法定代表人：蔡谢，总经理，执行事务合伙人。 委托诉讼代理人：陶树仁,上海锦天城（合肥）律师事务所律师。 被告：毕月芳，女，1971年5月16日出生，汉族，住安徽省安庆市桐城市。 被告：添为胜，男，1964年6月28日出生，汉族，住安徽省安庆市桐城市。 原告宁波浙企三号企业管理合伙企业（有限合伙）(以下简称浙企三号企业)诉被告毕月芳、添为胜借款合同纠纷一案，本院于2021年5月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陶树仁到庭参加诉讼，被告毕月芳、添为胜经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浙企三号企业向本院提出诉讼请求:1、判令两被告偿还借款本金102895.78元,利息共计48256.16元、违约金1278.75元、罚息4843.99元、复利5164.24元（以上均计算至2021年6月17日）,自2021年6月18日起,违约金按照逾期本金的5%但每次不低于20元计算至款清之日、罚息在借款利率基础上上浮50%计收;2、判令原告对两被告名下的抵押房产享有优先受偿权,并有权以此抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款在欠款范围内优先受偿;3、请求法院判令被告承担原告为主张债权所支付的律师代理费2000元、差旅费及其他实现债权的费用;4、本案的诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2019年6月5日，两被告因装修需要资金与四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费金融”）签订《个人消费贷款合同》，合同约定被告向原告借款110000元人民币，约定利率为浮动利率，借款时限60个月，合同签订时的贷款年利率为18.10%，贷款方式为等额本息贷款方式。若两被告未按约定分期归还约定款项，对逾期欠款从逾期之日起在合同约定的贷款利率基础上上浮50%计收罚息，直至实际还款清偿日为止。锦程消费金融对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，锦程消费金融对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。此外，锦程消费金融和两被告还约定，若两被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，锦程消费金融一次性收取逾期本金5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。并且，因两被告违约致使锦程消费金融采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担锦程为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年6月6日，锦程消费金融将约定的11万元借款转至约定的指定账户，并得到两被告后续的借据签收为证。并且锦程消费金融根据与两被告签订的《最高额抵押合同》将两被告名下的房产进行了抵押登记，抵押登记证书号为皖（2019）桐城市不动产证明第0007756号。应锦程消费金融的要求，两被告与锦程消费金融签署了《最高额保证合同》，合同约定，两被告互为保证，对向锦程消费金融欠下的债务承担连带保证责任。2021年2月7日,锦程消费金融与原告签订债权转让协议,锦程消费金融将相关债权转让给原告,由原告向两被告主张上述合同约定下的债权,并由锦程消费金融根据合同约定进行公告告知债权转让事宜且寄送EMS信件反复向被告通知。后经原告多次催收,但被告仍未足额偿还合同约定的债权金额,遂诉至法院,望判如所请。 被告毕月芳、添为胜未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：个人消费借款申请表、个人消费贷款合同（最高额类）、最高额借款合同、最高额抵押合同、还款计划表、贷款借据、成都银行转账明细、欠款明细复印件、债权转让合同、EMS快递单存根、债权转让通知书、金融许可证、他项权证、委托代理合同、律师费发票复印件。被告毕月芳、添为胜无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的诉讼权利。经审查，本院对原告提交的证据予以认定并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院经确认案件事实如下: 2019年6月5日，被告毕月芳、添为胜与四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费金融”）签订《个人消费贷款合同》及《个人消费贷款合同附件》，合同约定两被告向原告借款110000元人民币，借款时限60个月，贷款利率为浮动利率，合同签订时的贷款年利率为18.10%【（基准利率4.75%＋调整利率9.50%）×上浮（1＋27%）】，还款方式为按月等额还本付息法。其中违约责任规定：甲方（被告）任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为违约金，逾期违约金每次最低为20元；乙方对逾期总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%；乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。合同还约定：因甲方（被告）违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年6月5日，两被告与锦程消费金融签订《最高额抵押合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》各一份，被告毕月芳以其位于桐城市清风市小区××幢××室房产（不动产权证号：2012字第69351，土地证号：桐国用00第1××1号）对借款进行担保，抵押担保的主债权最高额度是110000元，并办理抵押登记。2019年6月5日，锦程消费金融将约定的110000元借款转至被告毕月芳银行账户，两被告在借款借据上签名确认。两被告还款6期后，自2020年1月12起起未按合同约定履行还款义务至今。2020年2月7日，锦程消费金融与原告签订《债权转让合同》，锦程消费金融将涉及两被告的贷款债权转让给原告,由原告向两被告主张上述合同约定下的债权。2020年4月7日，锦程消费金融通过邮政ＥＭＳ将《债权转让通知书》寄送给两被告。 本院认为，锦程消费金融与毕月芳、添为胜签订的《个人消费贷款合同》、《个人消费贷款合同附件》、《最高额抵押合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》，以及锦程消费金融与浙企三号企业签订的《债权转让合同》，均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。锦程消费金融在发放借款后，毕月芳、添为胜未能按约定偿还借款本息，浙企三号企业按照《债权转让合同》的约定，依法取得相应债权，有权要求毕月芳、添为胜支付相应款项。但是，浙企三号企业应在锦程消费金融与毕月芳、添为胜之间合法的债权债务范围内行使，即毕月芳、添为胜所欠锦程消费金融的本金、利息、罚息、复利及违约金应依法计算，不得超出法律规定，不能因浙企三号企业取得债权的行为导致毕月芳、添为胜承担超出法律规定的债务范围。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对民间借贷的借款利率、逾期利率作出了限制，年利率不得超出24%。虽然金融机构发放贷款并不适用上述规定， 但金融机构与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，其从事借款等民事活动亦应当遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序。本案被告虽未请求对总计超过年利率24%的部分予以调减，但案涉贷款被告已提供了房产抵押担保，面临的风险较小，且毕月芳、添为胜贷款的用途为装修，对于消费型信贷，锦程消费金融作为经监管部门批准设立、负担经济调节职责的金融企业，不应当收取过高利息、违约金等。两被告与锦程消费金融签订《最高额抵押合同》，系其真实意思表示，原告要求对两被告名下的抵押房产享有优先受偿权,并有权以此抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款在欠款范围内优先受偿的意见，本院予以支持。 本案中，被告毕月芳、添为胜截至2019年12月12日共还款6期，归还锦程消费金融借款本金7104.22元及相应的利息，实际下欠本金102895.78元。合同期内约定的利率为年利率18.1%；违约金，约定任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，一次性征收当期逾期本金的5%作为违约金，逾期违约金每次最低为20元；对于罚息和复利，合同约定的罚息及复利计算标准已超过年利率24%，对原告要求被告承担的借款利息、复利、罚息及违约金超出24%的部分，本院不予支持。 关于律师费的问题。《个人消费贷款合同》约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。现查明，浙企三号企业为实现债权与上海锦天城（合肥）律师事务所律师签订《委托代理合同》并实际产生律师费2000元。该律师费的承担在合同中有明确规定，又由浙企三号企业实际支付，本院予以支持。 综上所述，原告浙企三号企业的诉讼请求部分成立。依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过）第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民法典》第五百四十四条、第五百四十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告毕月芳、添为胜自本判决书生效之日起十日内向 原告宁波浙企三号企业管理合伙企业（有限合伙）支付借款本金102895.78元，并支付自2020年1月12日起至付清之日止，按年利率24%计算的利息和违约金； 二、被告毕月芳、添为胜自本判决书生效之日起十日内向 原告宁波浙企三号企业管理合伙企业（有限合伙）支付律师费2000元； 三、原告宁波浙企三号企业管理合伙企业（有限合伙）对 被告毕月芳提供抵押的位于安徽省桐城市清风市小区××幢××室房产（不动产权证号：2012字第69351，土地证号：桐国用00第1××1号）折价或者拍卖、变卖所得的价款，享有优先受偿权； 四、驳回原告宁波浙企三号企业管理合伙企业（有限合伙）的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3516元减半收取计1758元，由被告毕月芳、添为胜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  李辉 二〇二一年六月二十四日 书记员  费虹 附相关法条： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民法典》 第五百四十四条当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更。 第五百四十七条债权人转让债权的，受让人取得与债权有关的从权利，但是该从权利专属于债权人自身的除外。 受让人取得从权利不因该从权利未办理转移登记手续或者未转移占有而受到影响。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。