广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初8095号原告：中山农村商业银行股份有限公司东区支行，住所地中山市东区×××××××，统一社会信用代码914×××××××××××564M。法定代表人：吴某1。委托诉讼代理人：何倩倩，该行员工。委托诉讼代理人：林珍，该行员工。被告：苏平平，女，1983年4月2日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市斗门区××××××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××447。被告：黄小彬，男，1985年12月3日出生，汉族，身份证住址广州市越秀区××××××××××，公民身份号码445××××××××××××513。原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行（以下简称农商银行东区支行）诉被告苏平平、黄小彬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商银行东区支行因被告苏平平欠贷款本息未归还，被告黄小彬系保证人，向本院提出诉讼请求：1.被告苏平平向原告偿还借款本金900000元及正常利息63020.63元、罚息3033.71元、复利90.29元（暂计至2021年1月20日，之后的利息、罚息、复利按借款合同约定及中国人民银行有关规定计算至借款全部清偿完毕之日）；2.原告对被告苏平平名下位于广东省中山市火炬开发区×××××××××××××卡【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0147351号】处置所得价款享有优先受偿权；3.被告黄小彬对被告苏平平的上述债务承担连带清偿责任。被告苏平平、黄小彬经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农商银行东区支行。借款人：苏平平。签约情况：2018年10月20日，农商银行东区支行与苏平平签订《最高额借款合同》编号：中农商银（东区）卡高借字[2018]第1865734号，约定贷款额度为900000元，额度有效期限从2018年10月19日至2021年10月19日止，每笔贷款资金开始使用日期和还款日期均不得超过额度有效使用期间的截止日。贷款金额：900000元。贷款期限：从2018年10月30日至2021年10月19日止。贷款用途：旅游及购买大宗消费品等。还款方式：按月结息，每月20日为结息日，到期一次性偿还全部借款本金。贷款执行利率：固定年利率6.88750%。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期还款，即构成贷款逾期。贷款人自逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率即贷款利率水平上加收50%计收利息至本息全部清偿为止。复利计收标准：对借款人应付未付的利息，包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息，贷款人有权从逾期之日起，每日按贷款利率水平上加收50%计收复利。违约责任的约定：借款人未按约定还款的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及其他应付款项。抵押担保情况：2018年10月20日，农商银行东区支行与苏平平签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（东区）高抵字[2018]第1860997号】，抵押物为苏平平名下位于广东省火炬开发区港城路32号逸翠华庭E幢7卡的房产，抵押担保范围包括案涉借款合同中债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、抵押权人实现债权和担保物权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费等）；本合同所担保的最高债权额为1336000元。2018年10月26日，上述抵押物办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0120396号】。保证担保情况：2018年10月20日，农商银行东区支行与黄小彬签订《最高额保证担保合同》【编号：中农商银（东区）高保字[2018]第1860989号】，约定黄小彬在合同的保证范围内承担不可撤销的连带责任保证担保；保证担保范围包括主债权发生期间主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于主债权本金及利息、复利、逾期罚息、违约金、赔偿金、实现债权和担保物权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费等）；上述债务本金最高余额不超过900000元；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年；本合同项下的保证不受贷款人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），贷款人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。贷款发放情况：2018年10月30日、2018年10月31日、2018年11月1日，农商银行东区支行分别向苏平平发放贷款300000元、300000元、300000元，合计900000元。欠款情况：借款后，苏平平自2020年2月20日起未按时足额偿还利息，农商银行东区支行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期，本院已依法向苏平平送达起诉状副本。经农商银行东区支行计算，截至2021年3月20日，苏平平尚欠贷款本金900000元、利息73179.69元、利息的罚息4143.65元、本金的罚息0元、复利147.91元。另查，苏平平、黄小彬系夫妻关系，双方于2011年9月6日登记结婚。另外，黄小彬在案涉抵押合同的抵押物清单上签名确认其系案涉抵押房屋的财产共有人。本院认为，农商银行东区支行与苏平平、黄小彬分别签订的案涉合同，是各方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。苏平平借款后未能按时足额偿还利息，已构成违约，农商银行东区支行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为苏平平收到本案应诉材料之日。到期后，农商银行东区支行诉请苏平平清偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月20日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。罚息的计收对象应仅限于逾期本金，故农商银行东区支行主张的利息的罚息4143.65元，本院不予支持。苏平平提供抵押的房地产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，当苏平平不履行上述债务时，农商银行东区支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。黄小彬是本案贷款债权的连带责任保证人，且仍在保证期间内，应依约承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，农商银行东区支行的贷款债权，既有物的担保，又有人的担保，合同约定农商银行东区支行有权在行使担保权利时进行选择，故农商银行东区支行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。苏平平、黄小彬经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告苏平平于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行清偿贷款本金900000元及利息、复利、罚息【截至2021年3月20日欠利息73179.69元、罚息0元、复利147.91元;从2021年3月21日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率（贷款利率6.88750%上浮50%）计算】。二、原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行的本案债权在担保债权数额1336000元的范围内对被告苏平平提供的抵押物即位于广东省中山市火炬开发区×××××××××××××卡的不动产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0120396号】以折价者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告黄小彬对被告苏平平的本案债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13462元，减半收取计6731元，诉讼保全申请费5000元，合计11731元（原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行已预交），由原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行负担37元，被告苏平平、黄小彬负担11694元并于判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈**强二〇二一年五月三十一日书记员  徐淑榆书记员  林雪莲