贵州省紫云苗族布依族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0425民初974号 原告：紫云富民村镇银行股份有限公司，住所：贵州省安顺市紫云县松山镇格凸大道下菜园68号，统一社会信用代码：91520400MA6EB5B04J。 法定代表人：张德智，系公司董事长。 委托诉讼代理人：罗时艳（，女，1994年2月17日生，汉族。 代理权限：特别授权代理。 委托诉讼代理人：郭盛东（，男，1972年3月18日生，汉族。 代理权限：特别授权代理。 被告：蔡更学，男，1963年1月14日生，汉族，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 被告：王大华，女，1963年4月2日生，汉族，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 二被告共同委托诉讼代理人：蔡凯（系二被告儿子），1987年11月18日生，汉族，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 代理权限：一般授权代理。 被告：蔡凯，男，1987年11月18日生，汉族，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 原告紫云富民村镇银行股份有限公司（以下简称“富民银行”）与被告蔡更学、王大华、蔡凯金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月28日立案后，由审判员韦礼祥适用简易程序进行了审理，原告富民银行代理人罗时艳，被告王大华、蔡更学共同委托代理人（同时系被告）蔡凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 紫云富民村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告蔡更学签订的《个人分期还款借款合同》；2.判令被告蔡更学偿还原告借款本金71257.74元，并支付利息、罚息、复息至本息清偿之日止。暂算至2021年4月22日本、息共计75612.85元；3.判决被告王大华对上述债务承担共同还款责任；4.判决被告蔡凯对上述债务承担连带保证责任；5.本案受理费由被告负担。事实和理由：2019年2月2日，紫云富民村镇银行股份有限公司与被告蔡更学签订《个人分期还款借款合同》，约定原告向被告蔡更学发放借款100000元，借款期限自209年2月2日至2024年2月1日，年利率11.418%，还款方式为等额本息还款法，每月20日为结息旧，次日为付息。未按期支付利息或未按期归还本金或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的视为违约，违约则原告有权提前解除本合同，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。被告王大华自愿为被告蔡更学的本笔借款承担共同还款责任责任，签署了共同还款承诺书，被告蔡凯自愿为被告蔡更学的本笔借款提供连带保证责任，签署了保证函。借款发放后，被告蔡更学多次未按约定归还借款。经原告多次催收，仍未履行还款义务，截止2021年5月27日，共欠原告借款本金71257.74元，欠息5268.22元。 被告蔡更学、王大华、蔡凯对原告主张的事实和请求均无异议，辩称目前无经济收入，且近亲属患病需大额医疗费，故希望不解除合同，请求每月还2000元直至还清本息为止。 原告紫云富民村镇银行股份有限公司围绕诉讼请求依法供交了如下证据：1．公司营业执照、经营许可证、法定代表人身份证明及三被告身份证，证明原、被告主体资格适格；2．被告与原告签订的个人分期还款借款合同、贷款审批表、面谈笔录、共同还款承诺书、借款借据、调查表、保证函、送达地址确认书、蔡更学与王大华结婚证，证明原告与被告的借贷是事实，原告履行放款义务，双方对利息、罚息、复息有明确约定，王大华承担共同还款责任，蔡凯承担连带保证责任；3．截止2021年5月21日的欠款清单，证明被告尚欠借款本金71257.74元，利息、罚息、复息共计5268.22元。被告王大华、蔡更学、蔡凯对上述证据无异议，本院认为，上述证据来源合法，客观真实，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述，结合经庭审审查确认的证据，本院认定事实如下：紫云富民村镇银行股份有限公司与被告蔡更学于2019年2月2日签订《个人分期还款借款合同》，约定原告向被告蔡更学发放借款100000元，借款期限自2019年2月2口至2024年2月1日，借款期内利息按年利率11.448%计算，还款方式为等额本息还款法，每月20日为结息日，次日为付息；未按期支付利息或未按期归还本金或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的视为违约，违约则原告有权提前解除本合同，自逾期之日起在合同约定的借款期内利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；未按期支付利息、则按罚息利率计收复息。被告王大华自愿承担共同还款责任，签署了共同还款承诺书，被告蔡凯自愿为被告蔡更学的本笔借款提供连带保证责任，签署了保证函。借款发放后，被告多次未按照约定归还借款。原告故诉至本院，诉请如前。 本案争议焦点：1.所欠借款本金数额；2.利息、罚息及复息如何计算；3.案件涉合同是否解除；4.付款责任如何确定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告蔡更学在平等、自愿基础上签订的借款合同，合法有效，双方的借贷关系自原告提供借款时成立生效。被告蔡更学自2020年11月21日起未按约归还借款，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据案件涉《个人分期还款借款合同》第八条“借款人发生如下情形之一的，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期的贷款：一、未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的；……”《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”之规定，经原告多次催收，被告蔡更学一直未履行还款义务，庭审中，也明确表示对到期欠款及违约利息无力偿还，也无明确的还款计划，故原告主张解除合同，符合前述规定，理由充分，予以支持。原告主张提出收回借款，并按照合同约定主张利息、罚息和复息，不违反法律规定，理由充分，本院予以支持。被告王大华向原告出具共同还款承诺书，对前述借款自愿承担还款责任，属债务的加入，故应承担共同还款责任。被告蔡凯向原告出具承诺书，自愿承担连带保证责任，目前尚在保证期内，故其应承担连带清偿责任。 关于本案法律适用问题，原、被告合同关系持续至民法典实施后，故适用民法典实施后的法律。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第一百七十七条、第一百七十八条、第一百七十九条、第五百零二条、第五百零九条、第五百一十八条、第五百一十九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告紫云富民村镇银行股份有限公司与被告蔡更学于2019年2月2日签订的《个人分期还款借款合同》。 二、被告蔡更学、王大华自本判决生效之日起十五日内偿还原告紫云富民村镇银行股份有限公司借款本金71257.4元及利息、罚息、复息（利息、罚息及复息的计算方法：截止2021年5月27日，所欠利息、罚息、复息共计76525.96元；自2021年5月28日起，以所欠借款本金为基数，按照年利率17.172%计收罚息至清偿之日止；以截止2021年5月28日的正常利息为基数，按照年利率11.448%计收复息至清偿之日止；） 三、被告蔡凯对上述借款本金、利息、罚息承担连带偿还责任。 四、驳回原告紫云富民村镇银行股份有限公司其他诉讼请求。 当事人应当按判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务,导致对方当事人向人民法院申请强制执行的,可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 案件受理费845.16元，由被告蔡更学、王大华、蔡凯负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。 审判员  韦礼祥 二〇二一年六月二十五日 法官助理彭利权 书记员任国云