贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初2353号原告：中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司，营业场所：贵州省安顺市西秀区市东路，统一社会信用代码：9152040070967751OY。负责人：彭念，该公司总经理。委托诉讼代理人：颜潇，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：安军，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：杨胜金，男，1978年2月24日生，苗族，住贵州省安顺市西秀区。原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司（以下简称人保公司）与被告杨胜金保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告人保公司的委托诉讼代理人颜潇、被告杨胜金到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院诉请判决：一、被告向原告支付保险理赔款65822.51元；二、被告向原告支付逾期保费共计29262.68元；三、被告向原告支付前述款项的违约金（以95085.19元为基数，自2019年11月2日起按一年期贷款市场报价利率的四倍计付至全部款项清偿之日止，其中截止2021年1月9日为17653.09元）；四、被告承担原告因本案产生的律师费用1500元；五、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年8月10日，被告杨胜金因向中国农业银行股份有限公司安顺分行（以下简称“安顺农行”）贷款需要，向原告申请担保，原告经过审核办理投保手续后，于当日向安顺农行出具担保杨胜金贷款的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：ＰＢＢＲ201852250000000091），为杨胜金贷款提供信用责任保险担保，保费共为42140.16元。2018年8月14日，被告杨胜金与安顺农行签订《个人担保借款合同》，向安顺农行借款90000元，用于日常消费，借款期限为2018年8月14日至2021年8月13日。原告基于保险担保，为该笔借款提供连带保证责任担保，并在上述《个人担保借款合同》盖章确认。合同签订后，安顺农行于当日将借款金额90000元发放至被告杨胜金账户62×××74中，执行年利率6.88750％，逾期年利率10.33125％。贷款发放后，被告杨胜金并未按时向安顺农行偿还借款本息及保费。截止2019年11月2日，被告已产生借款逾期达80天，欠付本息共计65822.51元。安顺农行向原告下达了代偿书面通知，原告已于2019年11月2日替被告杨胜金向安顺农行代偿其借本息65822.51元。同时，被告仅向原告交纳了保费12877.48元，余29262.68元至今仍未交纳，但原告已完全履行保单义务进行理赔，为被告偿还了银行贷款本息，故有权向被告主张权利。另，双方约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。综上所述，原告为追回代偿款及剩余未付保费，维护其合法权益，多次向被告催收，但被告仍怠于履行还款义务。故原告依照《中华人民共和国民事诉讼法》提起诉讼，望依法支持原告诉请。被告杨胜金辩称：原告诉请的事实不对，当初原告的业务员告诉我的利率是月0.8%，经过我计算现在的利率已经达到了月1.58%。原告围绕其诉讼请求，向本院提供以下证据：原告营业执照、负责人身份证明及身份证复印件，被告身份证复印件、户口簿复印件及居住证明复印件，个人信用贷款保证保险投保单及保险单、个人担保借款合同及借款凭证复印件，代扣保费授权委托书复印件（无原件核对）、理赔后相关费用扣取授权委托书复印件（无原件核对），代偿债务通知书及代偿债务确认书，代偿款支付凭证、原告代偿款理赔流程记录、原告代偿款支付记录复印件，法律服务合同等证据在卷佐证。原告提供的扣保费授权委托书复印件、理赔后相关费用扣取授权委托书复印件虽无原件核对，但原告据此已实际收取被告的费用，之前被告并未提出异议，故本院予以采信，确认原告的主张。本院经审理认定事实如下：2018年8月9日，被告向原告填写并提交《个人信用贷款保证保险投保单》，申请办理个人信用贷款保证保险；次日，原告接受被告的申请，向被告签发了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单上载明：投保人为被告，被保险人为农行安顺分行；贷款金额90000元；保险费为42140.16元，保险金额为99875.22元，赔偿等待期80天，绝对免赔率为0，月费率为1.172%；保费缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期为：银行扣款之日；每月保险费为：1170.56元；保险期间为：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2018年8月14日，被告（借款人）、农行安顺分行（贷款人）、原告（保证人）签订《个人担保借款合同》，约定：被告向农行安顺分行贷款90000元用于日常生活消费；担保方式为保证，合同第9.5条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……合同附件10有被告签名、捺印的《代扣保费授权委托书》；合同附件14有被告签名、捺印的《理赔后相关费用扣取授权委托书》。合同签订后，农行安顺分行于2018年8月14日向被告发放贷款90000元。此后，被告按约向农行安顺分行偿还部分贷款本息，至2019年11月2日后，因被告逾期80天未按合同约定向农行安顺分行偿还借款本金及利息，农行安顺分行向原告发出《代偿债务通知书》，通知原告代偿借款本金64439.64元、利息1265.03元、逾期罚息117.84元，合计65822.51元。原告依约向农行安顺分行理赔后，农行安顺分行向原告出具《代偿债务确认书》，载明同意接受原告支付65822.51元的赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时查明，被告共向原告支付保费12877.48元。上述事实，有原、被告的当庭陈述、举证、质证意见在卷佐证，足以采信。本院认为，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。对于原告要求被告偿还代偿款65822.51元的诉讼请求，农行安顺分行按照与原、被告签订的《个人担保借款合同》向被告发放贷款后，被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生，原告已依据保证保险合同的约定履行了保险理赔责任，向被保险人农行安顺分行赔付了贷款本息共计65822.51元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，本案中，在65822.51元的赔偿金额范围内，原告要求代位行使被保险人农行安顺分行对借款人请求清偿债务的权利，符合法律规定，故原告主张被告偿还保险理赔款65822.51元有理，本院予以支持。对于原告要求被告支付逾期保险费29262.68元的诉讼请求，根据保险单约定，涉案保单约定的保险费金额为42140.16元，按月支付的保险费为1170.56元；同时，双方约定保险期间为从个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息为止；原告已于2019年11月2日对被告欠农行安顺分行的所有本金及利息进行了赔偿，则保险期间应至2019年11月2日止，故被告支付保险费的截止日期亦为2019年11月2日，被告应支付给原告的保险费为从保险期间开始之日（2018年8月14日）至理赔之日（2019年11月2日），即1170.56元/月÷30天×445天=17363.3元，扣除被告已支付的12877.48元，被告尚欠原告的保费为：17363.3元-12877.48元=4486元，超出部分本院不予支持。对于原告要求被告向原告支付以95085.19元为基数，自2019年11月2日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算违约金至全部款项清偿之日止的诉讼请求，因双方未进行约定，但原告为被告代偿后必然存在损失，故本院认为以未还代偿款和未付保费之和（即70309元）为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率支付利息损失较为适宜。对于原告要求判令被告承担原告因本案产生的律师费用1500元的诉讼请求，因原、被告并未明确约定律师费如何承担，且原告未举证证实已经支付律师费，故对于原告的此项诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告杨胜金于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司支付代为赔偿的贷款款项65822.51元；二、由被告杨胜金于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司支付尚欠的保险费4486元；三、由被告杨胜金从2019年11月2日起以上述项款项总和70309元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算支付原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司违约金至本金清偿之日止；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2584元，减半收取1292元，由原告中国人民保险股份有限公司安顺分公司负担438元，由被告杨胜金负担854元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审判员  徐侨生二〇二一年六月二十日法官助理高静书记员姜俊亮