甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0104民初1126号原告：中国农业银行股份有限公司兰州西固支行，营业场所兰州市西固区福利西路22号。负责人：柳道春，该支行行长。委托诉讼代理人：王卓，甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：常书林，甘肃正鼎律师事务所律师。被告：杨曦娆，女，1987年4月30日出生，回族，住兰州市城关区。原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行（以下简称西固农行）与被告杨曦娆借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告西固农行的委托诉讼代理人常书林与被告杨曦娆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。西固农行向本院提出诉讼请求：1.判令《个人担保借款合同》项下的借款本息全部提前到期，杨曦娆立即偿还借款本金167158.54元，并支付利息5039.17元（利息暂计至2021年3月9日，其中逾期正常息4762.01元、逾期罚息220.77元、逾期复利56.39元，实际发生的利息、罚息、复利依约计至债务清偿之日）、违约金6万元，合计232197.71元；2.判令杨曦娆承担迟延履行期间的债务利息，包括一般债务利息与加倍部分债务利息；3.本案案件受理费、保全费、律师费由杨曦娆负担。事实与理由：2019年7月31日，杨曦娆向西固农行申请借款20万元用于房屋装修，双方于2019年8月26日签订《个人借款担保合同》。合同约定支付方式为受托支付，借期至2024年8月25日，当期执行利率为5.7%，并约定还款方式为等额本息还款，还息日为每月20日。合同还约定，借款人未依约偿还的，在借期内利率上加收50%计罚息，并计收复利，同时，贷款人有权提前收回贷款，并有权按借款金额的100%主张违约金。西固农行依约履行合同义务，杨曦娆未依约还本付息。杨曦娆辩称，其未与西固农行签订借款合同，涉案借款不是杨曦娆向西固农行借得，而是杨曦娆提交征信报告、填写借款申请后，由他人借得。杨曦娆不知借款金额为20万元，其实际只取得12万余元。杨曦娆每月如期还款，现在经济困难，但每月仍偿还一定金额的欠款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。西固农行提交的贷款申请书、面谈笔录是当事人对真实性无异议的证据，可以作为定案依据，本院予以采信。西固农行提交贷款申请表、借款合同、《个人贷款资金支付授权委托书》，杨曦娆在质证时否认签名为本人所签，但在法庭询问中认可签名为本人所签。本院认定以上证据真实、合法且与本案有关，本院予以采信。西固农行提交《房屋装修合同》及收条，证明杨曦娆为装修房屋，向西固农行借款。杨曦娆对该证据的真实性提出异议，认为合同签名非本人所签。本院对该证据作如下认定：该证据属于杨曦娆向西固农行借款时提交的审贷资料，西固农行对借贷资料进行审核后与杨曦娆签订借款合同，杨曦娆应保证资料的真实性。西固农行未向杨曦娆主张提供虚假用途证明之违约责任，则该审贷资料之真伪不影响借贷双方的权利义务关系。简言之，该证据与本案借贷双方在借款合同中的权利义务无关，缺乏与本案纠纷的关联性，本院不予采信。西固农行提交贷款发放通知书、借款凭证，证明已将20万元借款发放到杨曦娆指定的账户中。杨曦娆对该组证据的真实性提出异议，认为签名非本人所签。本院对该组证据作如下认定：该组证据能够证明西固农行按照资金支付授权委托书的授权，将20万元借款转入徐广的账户内，履行了合同义务，能够实现西固农行的证明目的，对待证案件事实具有证明能力，本院予以采信。西固农行提交还款明细、本息明细表，证明杨曦娆欠付的本息。本院对该证证据作如下认定：杨曦娆认可西固农行主张的已付本息金额，本院对还款明细予以采信。本息明细表虽然被载以书面形式，但其本质属于当事人陈述而非书证，对于当事人陈述，除对方自认外，仍应由其他证据予以证实。因此，本息明细表缺乏对待证案件事实的证明能力，本院不予采信。西固农行提交计算违约金的说明，证明杨曦娆应向西固农行支付违约金6万元。本院对该证据作如下认定：该证据是当事人陈述。西固农行已在庭审调查中当庭陈述了诉请违约金的合同依据及对违约金进行的调整，因此，该书面陈述意见非属必要。本院对该证据不予采信。西固农行提交《委托代理协议（主诉案件）》，证明杨曦娆违约后，西固农行为实现债权，支出律师费的事实。本院对该证据作如下认定：该证据虽能证明西固农行为实现债权聘请了律师，但不能证明已实际支出了律师费，不能实现西固农行的证明目的，缺乏对待证案件事实的证明能力。本院对该证据不予采信。杨曦娆提交微信聊天记录，证明其与西固农行无联系，而是由他人代为办理借款事宜。本院对该证据作如下认定：杨曦娆向西固农行提交了贷款申请，并与西固农行签订借款合同，难谓与西固农行无联系。杨曦娆是否托他人代办了借款事宜并不影响其与西固农行的借款合同关系。该证据与本案无关，本院不予采信。通过对当事人提交的证据进行认定并结合庭审调查，本院查明如下案件事实：2019年7月31日，杨曦娆向西固农行申请借款20万元。2019年8月26日，双方签订借款合同，约定借款金额为20万元，借期为2019年8月26日至2024年8月25日，借期内年利率为5.7%，逾期年利率为8.55%，并约定还款方式为等额本息，还款日为每月20日。合同还约定，西固农行对借期内应付未付利息，按年利率5.7%计收复利，对逾期应付未付利息，按年利率8.55%计收复利。合同又约定，杨曦娆未按期足额偿还借款的，西固农行有权提前收回借款，因杨曦娆违约导致西固农行为实现债权而支出的律师费、差旅费及其他费用由杨曦娆负担，西固农行有权按借款金额的100%向杨曦娆主张违约金。2019年8月27日，西固农行按照杨曦娆向其出具的《个人贷款资金支付授权委托书》，将20万元转入徐广账户内。杨曦娆于2019年9月20日偿还本金2888.72元、支付利息760元，于2019年10月29日偿还本金2902.44元、支付利息943.57元，于2019年11月22日偿还本金2915.82元、支付利息923.18元，于2019年11月24日偿还本金0.41元、支付利息0.22元，于2019年12月20日偿还本金2930.08元、支付利息908.64元，于2020年1月20日偿还本金2944元、支付利息894.72元，于2020年3月5日偿还本金2957.98元、支付利息892.59元，于2020年3月22日支付利息570.28元，于2020年3月31日偿还本金2972.03元、支付利息304.31元，于2020年4月30日偿还本金2986.15元、支付利息860.77元，于2020年5月22日偿还本金2999.90元、支付利息839.10元，于2020年5月24日偿还本金0.43元、支付利息0.20元，于2020年6月27日偿还本金2920.58元、支付利息828.43元，于2020年6月30日偿还本金94.01元、支付利息1.24元，于2020年8月1日偿还本金182.27元、支付利息817.73元，于2020年8月27日偿还本金2846.63元、支付利息19.70元，于2020年9月26日偿还本金0.01元，于2021年1月8日偿还本金300元，于2021年2月22日支付利息500元。杨曦娆共计偿还本金32841.46元、支付利息10064.68元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。杨曦娆抗辩称未与西固农行签订借款合同，但认可借款合同上的签名为其本人所签。因此，杨曦娆与西固农行签订的借款合同是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，受法律保护，对当事人具有拘束力。一、关于杨曦娆偿还借款本金的问题。虽然涉案借款合同的借期至2024年8月25日，但合同约定，杨曦娆未按期足额偿还借款的，西固农行有权提前收回借款。杨曦娆自2020年7月起，多次逾期未清偿本息，借期提前届至的条件成就。杨曦娆借得20万元，已偿还本金32841.46元，欠167158.54元。本院对西固农行提出的要求杨曦娆偿还借款本金167158.54元的诉请予以支持。杨曦娆抗辩称不知借款金额为20万，仅收到12万。本院对杨曦娆的该项抗辩意见不予采纳：杨曦娆向西固农行提交的借款申请以及与西固农行签订的借款合同均载借款金额为20万。按照借款合同约定，西固农行应将款项转给第三人，而非将款项交给杨曦娆。杨曦娆与他人在款项上发生的争议与本案无关。二、关于杨曦娆支付利息、罚息、复利的问题。（一）借期内利息合同约定的借期至2024年8月25日。2021年4月7日，西固农行通过起诉，主张债权提前到期。借期为2019年8月26日至2021年4月7日，借期内执行年利率5.7%：2019年8月26日至2019年9月20日，发生利息823.33元（20万元×5.7%÷360日×26日）；2019年9月21日至2019年10月29日，发生利息1217.16元（197111.28元×5.7%÷360日×39日）；2019年10月30日至2019年11月22日，发生利息737.99元（194208.84元×5.7%÷360日×24日）；2019年11月23日至2019年11月24日，发生利息60.58元（191293.02元×5.7%÷360日×2日）；2019年11月25日至2019年12月20日，发生利息787.49元（191292.61元×5.7%÷360日×26日）；2019年12月21日至2020年1月20日，发生利息924.55元（188362.53元×5.7%÷360日×31日）；2020年1月21日至2020年3月5日，发生利息1321.11元（185418.53元×5.7%÷360日×45日）；2020年3月6日至2020年3月31日，发生利息751.13元（182460.55元×5.7%÷360日×26日）；2020年4月1日至2020年4月30日，发生利息852.57元（179488.52元×5.7%÷360日×30日）；2020年5月1日至2020年5月22日，发生利息614.82元（176502.37元×5.7%÷360日×22日）；2020年5月23日至2020年5月24日，发生利息54.94元（173502.47元×5.7%÷360日×2日）；2020年5月25日至2020年6月27日，发生利息934.02元（173502.04元×5.7%÷360日×34日）；2020年6月28日至2020年6月30日，发生利息81.03元（170581.46元×5.7%÷360日×3日）；2020年7月1日至2020年8月1日，发生利息863.80元（170487.45元×5.7%÷360日×32日）；2020年8月2日至2020年8月27日，发生利息701.09元（170305.18元×5.7%÷360日×26日）；2020年8月28日至2020年9月26日，发生利息795.43元（167458.55元×5.7%÷360日×30日）；2020年9月27日至2021年1月8日，发生利息2757.48元（167458.54元×5.7%÷360日×104日）；2021年1月9日至2021年3月10日，发生利息1614.47元（167158.54元×5.7%÷360日×61日）。以上利息合计15892.99元。杨曦娆已支付利息10064.68元，欠付5828.31元。西固农行仅主张暂计至2021年3月9日的利息4762.01元，其行为是对自己权利的处分，符合法律规定。本院对西固农行提出的要求杨曦娆支付暂计至2021年3月9日利息4762.01元的诉请予以支持。2021年3月10日至2021年4月7日，发生利息767.54元（167158.54元×5.7%÷360日×29日）。西固农行诉请利息计收至债务清偿之日，因此，该项利息在西固农行诉请的范围内，本院予以支持。综上，杨曦娆应向西固农行支付借期内利息5529.55元。（二）逾期罚息借款合同约定，杨曦娆逾期偿还本金的，按年利率8.55%计付罚息。2021年4月7日，西固农行主张债权提前到期。自2021年4月8日起，杨曦娆未偿还本金，构成逾期还款，应计付罚息。西固农行主张罚息计付至债务清偿之日，符合法律规定。自2021年4月8日起，杨曦娆应以未清偿利息的金额，按年利率8.55%计付罚息至利息清偿之日。（三）复利借款合同约定借期内应付未付利息按年利率5.7%计付复利，逾期后应付未付的罚息按年利率8.55%计付复利。西固农行未明确并举证证明每期应付及未付利息的金额，应承担不利后果。本院对西固农行诉请的发生于2021年3月9日之前的复利不予支持。2021年3月10日，杨曦娆未付利息的金额为5828.31元，至2021年4月7日，复利为26.76元（5828.31元×5.7%÷360日×29日）。2021年4月8日之后，杨曦娆以未付利息的金额，按年利率8.55%计付复利至利息清偿之日。三、关于西固农行诉请的违约金。借款合同约定，借款人违约，按借款金额的100%支付违约金。西固农行自愿将违约金调整至借款金额的30%，但本院对该项诉请不予支持：私法自治、合同自由贯穿民事活动的始终。但是，合同自由不是绝对的自由，应受合同公平的拘束。违约金的目的在于弥补守约方因违约行为所遭受的损失。借款合同约定了罚息、复利，已能弥补西固农行的损失。罚息、复利本质即属于约定违约金。合同约定了罚息、复利之违约责任后，又约定了按借款金额的100%支付违约金显失公平。虽然西固农行按借款金额的30%主张违约金，但对同一违约行为课予多项违约责任，超出了法律的意旨。四、其他问题。西固农行诉请判令债务提前到期。本案作为给付之诉，确认债务提前到期只是判断权利人是否享有债之请求的前提。本院在裁判说理部分已论明本案有合同约定的债务履行期限提前届满之情形，发生提前到期的效果，本院判令杨曦娆清偿债务亦以债务履行期提前届满为前提。而且，判令债务是否提前届期并无实益。因此，本院在判项中不再确认债务是否届期。西固农行诉请杨曦娆承担迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息与加倍部分债务利息。经法庭询问，西固农商明确该项诉请中的“一般债务利息”即第一项诉请中的利息，“加倍部分债务利息”为《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定的利息。对于“一般债务利息”，西固农行已主张，本院业已处理，不应重复主张与处理；“加倍部分债务利息”是案件进入执行阶段以后，被执行人未履行本判决书确定的义务而应当支付的迟延履行金，属于执行措施的一类,不应被西固农行列为单独的诉请。本院按照最高人民法院制作的裁判文书样式，将《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定的迟延履行金列在判决书对应的位置。五、关于案件受理费、保全申请费、律师费的负担。西固农行提出律师费的诉请，但未明确律师费的金额，亦未举证证明已实际支出了律师费，本院对该诉请不予支持；杨曦娆未依约还本付息，对酿成本诉具有过错，依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条第二款规定，应当负担本案的案件受理费与保全申请费。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告杨曦娆于本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行偿还借款本金167158.54元；二、被告杨曦娆于本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行支付暂计至2021年4月7日的利息5529.55元、复利26.76元，合计5556.31元；三、杨曦娆按未清偿本金的金额，以年利率8.55%计付2021年4月8日之后的罚息至本金清偿之日，并按未付利息的金额，以年利率8.55%计付2021年4月8日之后的复利至利息清偿之日；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的日期履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件减半收取的受理费2391元、保全申请费1671元，合计4072元，由被告杨曦娆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  张倩倩二〇二一年六月三十日书记员  张 楠