河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初7242号原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行，住所地郑州市金水区纬五路8号，统一社会信用代码91410100X147108392。负责人李峰，行长。委托代理人乔培、艾帅，河南睿辰律师事务所。被告冯xx，女，汉族，1987年10月11日出生，住河南省辉县。被告郭x，男，汉族，1986年10月01日出生，住河南省辉县。被告河南茗鸿汽车销售有限公司，住所地郑州市管城回族区紫辰路9号河南文化大厦1808室，统一社会信用代码91410100684626839U。法定代表人王xx，董事长兼总经理。委托代理人王露颖、马楷沅，系公司职员。被告王xx，男，汉族，1969年11月26日出生，住郑州市管城回族区。中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行（以下简称原告）诉被告冯xx、郭x、河南茗鸿汽车销售有限公司（以下简称茗鸿汽车公司）、王xx金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人乔培，被告茗鸿汽车公司委托代理人马楷沅、被告王xx到庭参加诉讼，被告冯xx、郭x经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、判令被告冯xx、郭x偿还原告贷款本金人民币4443.04元、利息384.70元及违约金937.53元(以上暂计算至2020年12月28日)及自2020年12月29日起至实际清偿日止的利息、违约金；(以上费用暂合计5765.27元);2、判令被告王xx、河南茗鸿汽车销售有限公司对上述债务承担连带责任；3、判令原告就登记在被告冯xx名下车牌号为豫Ｇ×××××的小型汽车变卖、拍卖所得价款优先受偿；4、判令原告就被告河南茗鸿汽车销售有限公司在中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行开立的保证金账户(账号为17×××70)中的保证金优先受偿；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：为购买汽车，被告冯xx于2017年6月9日与原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《中国工商银行信用卡购车抵押合同》，约定原告通过牡丹信用卡透支方式向被告冯xx指定的河南茗鸿汽车销售有限公司发放购车贷款及相关手续费，分36期还清。被告冯xx以其所购的汽车向原告提供抵押担保，并于2017年6月9日办理了抵押登记。被告河南茗鸿汽车销售有限公司、被告王xx向原告出具担保函，承诺对上述借款承担连带责任保证担保。原告已依约发放贷款。被告郭x与被告冯xx于2014年9月9日登记结婚，在其婚姻存续期间，被告冯xx向原告借款买车用于家庭日常生活，该债务依法应属夫妻共同债务。现被告冯xx未按约还款，截至2020年12月28日，共拖欠原告本金4443.04元、利息384.70元，违约金937.53元。为维护原告合法权益，现向贵院提起诉讼，望判如所请。原告为证明其诉讼请求所依据的事实，向本院提交证据如下：证据一、《工商信用卡申请表（个人卡）》1份；证据二、《担保函》2份，《结婚证》1份；证据三、《同意抵押声明》1份、《配偶同意抵押声明》1份、《中国工商银行信用卡购车抵押合同》1份、《机动车登记证书》1份；证据四、《信用卡汽车专项分期付款业务卡片启用、受托支付授权书》1份、《放款凭证》1份、《查询信用卡交易明细》1份、《余额构成图》1份。被告茗鸿汽车公司辩称：一、原告主张的本金金额需同主债务人还款卡流水明细印证确认，超出部分不应支持。二、原告主张的利息，主合同并未约定明确，应按同期借款利率自起诉之日起计收，超出部分不应支持。三、主合同并未对违约金进行约定，原告主张违约金没有依据。四、本案涉案主债权既有答辩人提供的保证又有债务人自己提供的车辆抵押担保，且原告与答辩人并未对优先就抵押物的担保或优先以答辩人保证实现债权进行约定，根据法律规定，对债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权，答辩人作为保证人仅对本案抵押车辆拍卖、变卖后所得价款清偿不足部分承担担保责任。五、答辩人未经监督管理部门批准提供的汽车消费贷款担保业务，对外担保合同无效。答辩人承担的责任应当不超过本案抵押物拍卖、变卖后所得价款清偿不足部分的二分之一。另，答辩人承担保证责任后应有权向债务人追偿。六、答辩人出具的《担保函》约定，在答辩人承担担保责任时，原告才有权从保证金账户扣收保证金存款用于清偿借款人应付的贷款本息，原告对答辩人保证金账户的保证金不享有优先受偿权。被告茗鸿汽车公司为支持其答辩意见，向本院提交证据如下;证据一、被告冯xx的调查视频及笔录各一份。被告王xx辩称：一、原告主张的本金金额需同主债务人还款卡流水明细印证确认，超出部分不应支持。二、原告主张的利息，主合同并未约定明确，应按同期借款利率自起诉之日起计收，超出部分不应支持。三、主合同并未对违约金进行约定，原告主张违约金没有依据。四、本案涉案主债权既有答辩人提供的保证又有债务人自己提供的车辆抵押担保，且原告与答辩人并未对优先就抵押物的担保或优先以答辩人保证实现债权进行约定，根据法律规定，对债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权，答辩人作为保证人仅对本案抵押车辆拍卖、变卖后所得价款清偿不足部分承担担保责任。五、答辩人作为被告河南茗鸿汽车销售有限公司的法定代表人，向原告提供保证担保是代表公司的行为而非个人行为，答辩人个人不应承担保证责任。因与原告合作开展汽车消费贷款担保业务，原告要求必须公司法定代表人个人提供连带责任保证担保，且该保证担保的担保函系原告提供的格式合同。被告王xx未向本院提交证据。被告冯xx、郭x未答辩亦未提交证据。经审理查明：2017年5月23日，被告冯xx在原告申领信用卡并填写《工商信用卡申请表（个人卡）》。申请人签约处载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，主卡申请人后由被告冯xx签名并捺印。2017年6月9日，原告与被告冯xx签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》主要载明：被告冯xx向茗鸿汽车公司购买汽车（具体品牌型号江淮HFC7202EF），车辆总价为人民币7万，冯xx自行支付首付款21000元，剩余购车款，通过申请其在原告申办的购车专项分期付款业务已透支方式支付，透支金额为人民币56400元。被告冯xx以按月分期等额方式向原告偿还透支金额，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币1621元，以后每期偿还的金额为人民币1607元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的20号前偿还，应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。冯xx应按分期的方式及11.38%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费16649.76元等。被告茗鸿汽车公司出具的《担保函》主要载明：自愿为原告与借款人冯xx签订的编号为卡10835的《个人借款/担保合同》项下债权金额104700元提供担担保方式为保证金担保和连带责任保证，保证金担保为:公司开立保证金账户（户名为河南茗鸿汽车销售有限公司，账号：17×××70，开户银行：郑州花园路支行）为贷款提供担保，保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，如果借款人未按照约定履行合同，原告按照借款合同约定要求借款人归还或者提前归还本息的，原告有权要求公司承担担保责任。2017年6月15日，王xx出具的《担保函》主要载明：自愿为被告冯xx向原告贷款56400元提供担保，如借款人未按主合同约定履行偿还借款本息和相应费用的义务，本人即向原告承担连带担保责任，无条件地偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，包括但不限于借款本金及其利息，复利，手续费，违约金，诉讼费，律师费及借款人应付的所有其他费用。保证期间为自主合同确定的借款到期之次日起两年。2017年5月21日，被告冯xx出具的抵押声明主要载明:已经过本人同意，自愿向原告申请的一笔个人自用车信用卡分期，分期金额为56400元，以自己名下的车辆为上述借款提供抵押担保，同日，其配偶郭x也出具抵押声明，同意配偶抵押行为。2017年6月9日，原告与被告冯xx签订的《中国工商银行信用卡购车抵押合同》主要载明：主债权的金额和期限依编号为卡10835分期付款合同，抵押物为车牌号：豫Ｇ×××××小型轿车，购车价款为70000元，原告提交机动车注册登记表载明：登记栏冯xx购买于2017年5月22日进行转移登记，豫Ｇ×××××车辆，抵押权人姓名原告，抵押登记日期2017年6月9日。2017年6月23日，原告发放了借款。原告提交的终端交易平台主要载明：截至2020年12月28日，账户本金-4443.04元，表内违约金-937.53元，表外利息-384.70元。原告于2021年3月24日向本院提起诉讼。本院认为：被告冯xx、郭x经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其答辩、举证及质证等诉讼权利的放弃，不影响本院依据查明的事实进行裁判。涉案《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车抵押合同》、《担保函》、《声明》均系各方当事人的真实意思表示，均属有效。原告如约履行了发放贷款的义务，被告冯xx、郭x未依约履行还款义务，构成违约。故原告主张被告冯xx、郭x偿还剩余借款本金及利息，依据充分，本院予以支持。原告主张的违约金，依据不足，本院不予支持。被告冯xx自愿以其名下豫Ｇ×××××号车作为涉案借款的抵押物，并办理了抵押登记，原告诉请对该抵押车辆予以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告茗鸿汽车公司自愿为案涉债务提供保证金担保，原告要求对茗鸿汽车公司在原告处开立的保证金账户中的保证金享有优先受偿权，本院依法予以支持。根据相关规定，未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等相关机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的业务应当妥善结清。被告茗鸿汽车公司未经相关监督管理部门批准经营汽车消费贷款担保业务，担保合同应属无效，对此债权人及担保人均有过错，被告茗鸿汽车公司应承担债务人不能清偿部分的二分之一的责任。被告王xx出具的担保函明确约定如借款人未按主合同约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，本人即向原告承担连带担保责任，无条件地偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，对原告提出的索赔要求不以任何理由拒付，并放弃一切抗辩和追索的权利等。故原告诉请被告王xx承担连带保证责任，依据充分，本院予以支持。被告王xx、茗鸿汽车公司辩称应按申贷金额确定还款金额及债权人应当先就物的担保实现债权，依据不足，本院不予采信。原告的其他诉讼请求，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第七百条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告冯xx、郭x于本判决生效后十日内偿还原告中国工商股份有限公司郑州花园路支行本金4443.04元及利息384.7元（暂计至2020年12月28日，之后利息按照合约约定计算至实际清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行就登记在被告冯xx名下车牌号为豫Ｇ×××××的小型汽车变卖、拍卖所得价款优先受偿；三、原告中国工商银行银行股份有限公司郑州花园路支行对被告河南茗鸿汽车销售有限公司在原告处开立的保证金账户（账号为17×××70）中的保证金享有优先受偿权；四、被告王xx对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。王xx承担保证责任后，可就清偿部分向被告冯xx、郭x追偿；五、被告河南茗鸿汽车销售有限公司对本判决第一项确定的债务中被告冯xx、郭x不能清偿部分承担二分之一的责任。被告河南茗鸿汽车销售有限公司承担保证责任后，可就清偿部分向被告冯xx、郭x追偿；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取25元，由四被告负担。本判决为终审判决。审判员  贾威二〇二一年六月十八日书记员  司帅