河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0105民初9455号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所西太康路121号，统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托代理人：王建香，河南金纬律师事务所律师。委托代理人：张晓丽，河南金纬律师事务所实习律师。被告：刘振山，男，汉族，1965年2月17日出生，住郑州市金水区。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告刘振山保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王建香、张晓丽，被告刘振山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提起诉讼请求如下：1、依法判令被告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿款105437.79元。2、依法判令被告向原告支付未付保费9206.64元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×当期实际承保天数-当期已缴纳的保费。每期应缴保费2488.35元；当期实际承保天数从2019年11月9日计算至2020年2月28日，共111天；当期已缴纳的保费0.26元；故未付保费为2488.35元/月÷30天×111天-0.26元）。3、依法判令被告向原告支付滞纳金暂计26826.80元。（滞纳金=(代偿理赔金额+未付保费)×0.06%×滞纳金天数，滞纳金天数从赔偿日2020年2月28日起暂计算至2021年3月24日，合计390天）。2021年3月24日之后的滞纳金继续主张至被告实际清偿之日止。（以上合计：141471.23元）4、依法判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年11月5日，被告刘振山作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841010000002870的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行，保险金额为165873.54元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费为2488.35元，缴费日期为银行扣款之日，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年11月9日，被告刘振山在华夏银行股份有限公司郑州分行成功申请贷款150000元（《个人保险保证借款合同》编号：ZZ08P11020180462），借款期限为36个月，自2018年11月9日至2021年11月9日。贷款分36期还款，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告刘振山却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年2月28日向华夏银行股份有限公司郑州分行支付代偿款105437.79元。原告在取得华夏银行股份有限公司郑州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。被告刘振山辩称，每个月需要还的款太多，除了银行的5000元，还要支付保费，太高了。被告正常还了12期，后面实在是还不了了。不知道交的保费起的什么作用。银行说让保险公司担风险。原告的利息说是保险费过高，希望有一个切实可行的方法。经审理查明：2018年11月2日，被告签署《个人信用贷款保证保险投保单》一份，主要载明：投保人刘振山，申请金额30万元，申请期数36期，贷款用途为日常生活消费。同日，被告刘振山向原告出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》一份，主要载明：本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。2018年11月5日，原告向被告出具保单号为PBBR201841010000002870的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行，贷款金额为人民币150000元，保险金额为165873.54元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月应缴保险费2488.35元，缴费日期是银行扣款之日，保险期限为自个人保险保证借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年11月9日，被告刘振山作为借款人与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人保险保证借款合同》一份（合同编号：ZZ08P11020180462），合同约定：贷款用途为购买大额耐用消费品，贷款金额为150000元，贷款期限为36个月，自2018年11月9日至2021年11月9日。贷款年利率为按照中国人民银行公布的同档次基准利率上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。华夏银行股份有限公司郑州分行后向被告发放贷款150000元。原告提交的已付赔款明细显示，华夏银行股份有限公司郑州分行于2020年2月28日从原告账户划扣105437.79元。2020年2月28日，华夏银行股份有限公司郑州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，主要载明：“贵公司个人贷款保证保险PBBR201841010000002870保险单项下的代偿款为105437.79元，我行已于2020年2月28日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。”本院认为，涉案《个人保险保证借款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》均系合同当事人的真实意思表示，本院予以确认。被告未按期履行《个人保险保证借款合同》约定的还款义务，原告已依约履行保险理赔责任，向被保险人华夏银行支付代偿款105437.79元，原告有权依据合同约定及法律规定代位行使对被告请求赔偿的权利，故原告主张被告偿还其代偿款105437.79元的请求，合法有据，本院予以支持。关于逾期保费，根据保险单约定，每月保险费2488.35元，原告主张被告尚欠保险费9206.64元，被告作为投保人负有按照约定支付保险费的义务，对于原告的该项主张，本院依法予以支持。原告主张的滞纳金实为违约金，但双方约定的违约金千分之一标准过高，本院以原告的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、被告的过错程度等综合因素，酌定违约金为代偿款105437.79元的10%即10543.78元，超出部分，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘振山于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款105437.79元、未付保费9206.64元、违约金10543.78元；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1565元、保全费1227元，合计2792元，由原告负担321元，被告负担2471元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴纳凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 武 卫二〇二一年六月十八日书记员 闫亚蕊