贵州省六盘水市钟山区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0201民初2241号原告：中国工商银行股份有限公司六盘水分行，住所地六盘水市钟山区南环中路59号，统一社会信用代码915202002146518105。负责人：张艳，系分行行长。委托诉讼代理人：彭华夏，贵州济元律师事务所律师，执业证号：15202201311860683。委托诉讼代理人：黄夕桐，贵州济元律师事务所实习律师，证号：23082005220061。被告：张万东，男，汉族，1993年9月5日出生，住云南省昭通市邵阳区。被告：钱敏，女，汉族，1992年1月16日出生，住云南省昭通市邵阳区。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行（以下简工行六盘水分行）与被告张万东、钱敏信用卡纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行六盘水分行的委托诉讼代理人彭华夏、黄夕桐到庭参加诉讼，被告张万东、钱敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行六盘水分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告偿还原告信用卡汽车专项分期贷款借款本金121427.86元，利息4987.78元，违约金2500元，核销后利息27436.63元，在途利息657.46元（利息及违约金暂计算至2020年12月25日，2020年12月25日之后的按照合同约定计算至被告清偿完毕之日止）；以上合计157009.73元；2.依法判令原告对被告提供抵押车辆（车牌号：云Ｃ×××××号）的拍卖或变卖价款享有优先受偿权；3.由被告承担本案一切诉讼费用。事实及理由：二被告系夫妻关系，2017年9月27日被告张万东、钱敏在原告处办理牡丹卡信用卡，卡号为62×××35。2017年9月24日，被告张万东与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／抵押合同》，合同约定：被告以在原告处办理的汽车专向分期业务以透支方式向原告贷款226900元，用于支付在贵州嘉海汽车销售有限公司购买“凯迪拉克ＡＴＳ-22017款豪华型”车辆一辆的剩余购车款，贷款期限为36月／期，首期偿还6932元，以后每期偿还6932元，分期付款手续费22680元，被告需于每月25日前偿还分期贷款及相关手续费、利息等。该汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则及违约金等费用计收规则与普通消费相同，若被告未按期还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定收取透支利息、复利、违约金等。同时双方还约定，被告以所购的车辆（车牌号：云Ｃ×××××号）为该分期贷款提供抵押担保；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向原告所在地人民法院提起诉讼。被告钱敏作为共同偿债人和抵押物共有人在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／抵押合同》上签字确认承担共同还款责任。合同签订后，因被告实际购车款需要有所调整，被告于2017年10月9日最终确定消费金额是226900元，按照合同约定，分为36期偿还，每期6302元，手续费总额22690元，双方于2017年12月14日在云南省昭通市办理车辆抵押登记手续。信用卡激活、贷款发放后至2019年9月26日，被告未能按期偿还完分期借款，差欠原告借款本金121427.86元（含分期付款手续费22690元），利息4987.78元，违约金2500元。因被告严重违约，原告将被告账户作核销处理，从核销之日至2020年12月2日，产生利息27436.63元，及2020年11月26日至2020年12月25日期间的在途利息657.46元。根据合同约定和相关法律规定，被告向原告提供汽车抵押担保并办理了相关登记手续，原告依法对被告提供的抵押车辆（车牌号：云Ｃ×××××号）的拍卖或变卖价款享有优先受偿权。综上所述，为维护原告合法权益，依法提起诉讼，诚望判如所请。被告张万东、钱敏未答辩，也未提交证据。原告工行六盘水分行围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院认定如下：原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、被告钱敏、张万东身份证复印件、结婚证复印件、《业务审批表》、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款/抵押合同》、《面签照片》、《机动车登记证书》《共同偿债人承诺书》、《查询分期付款凭证》、《查询牡丹卡账户》截图、《银行流水》，上诉证据能够证明被告向原告申请信用卡的情况及被告已用所申请的信用卡透支购车，并办理抵押登记事实，故本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2017年9月24日被告张万东与原告工行六盘水分行签订了一份《工行信用卡汽车专项分期付款／抵押合同》，被告钱敏自愿作为共同偿债人在该合同及《共同偿债人承诺书》上签字。合同约定，被告张万东向贵州嘉海汽车销售有限公司购买凯迪拉克牌机动车一辆，购车款为300000元，被告首付73100元，余款以透支方式支付，透支金额为226900元，并将透支金一次性划付给贵州嘉海汽车销售有限公司。被告以按月等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还6932元，以后每期偿还金额也为6932元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的25日前。被告应向原告支付分期付款手续费22680元。如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。履行过程中如发生纠纷，协商不成向原告所在地人民法院提起诉讼。2017年9月27日被告张万东向原告工行六盘水分行申请信用卡一张，卡号为62×××35。同年10月9日被告张万东持上述信用卡在安顺凉都嘉海汽车销售有限公司入账（消费）226900元。截止至2019年9月26日被告张万东尚欠原告信用卡透支本金121427.86元及利息4987.78元、违约金2500元，2019年9月27日至2020年12月25日产生核销后利息27436.63元、在途利息657.46元。另查《工行牡丹信用卡汽车专项分期付款／抵押合同》第11条约定牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约为本合同附件，在牡丹信用卡章程第4章计息及费用规定，及牡丹信用卡领用合约第3条对账及还款部分，约定了利息计算方式。原告收取的利息为日万分之五，每月结息后利息计算复利，年利率为18.25%（日万分之五×365天）。庭审中原告主张2020年12月25日之后的利息，仍以未还本金为基数，按日利率万分之五计算至被告清偿完毕之日止。抵押物云Ｃ×××××号机动车所有权人为张万东，于2017年10月12日在云南省昭通市办理了机动车登记证，于2017年12月14日办理了抵押登记手续。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告张万东向工商银行六盘水分行申领信用卡，签名确认已阅读并愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》。工商银行六盘水分行依约向被告发放信用卡，被告使用信用卡透支消费后未按合约的约定按期足额偿还透支款项，其行为构成违约，工商银行六盘水分行有权依据领用合约及章程约定的标准计收利息、违约金，故对原告请求被告偿还信用卡透支款本金121427.86元，利息4987.78元，违约金2500元，核销后利息27436.63元，在途利息657.46元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告钱敏作为共同偿债人，原告要求其承担共同偿还责任有事实和法律依据，本院予以采信。现合同约定的履行期限已经届满，由此可以认定被告已违约，且已达合同约定原告有权要求被告立即偿还透支款项等全部债务的条件，且双方约定抵押的车辆已在车辆管理部门办理了抵押物登记，故对原告要求被告偿还透支款本金、利息、违约金及对抵押物优先受偿的诉讼请求本院予以支持。但对2020年12月25日之后的利息，仍应按日万分之五计算。综上，本案透支款发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，按照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，应适用之前的法律法规。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张万东、钱敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行信用卡透支款本金121427.86元，利息4987.78元，违约金2500元，核销后利息27436.63元，在途利息657.46元，以上合计157009.73元；2020年12月25日之后的利息以未还本金为基数，按日万分之五的标准计算至实际清偿之日止；二、原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行对登记在被告张万东名下的云Ｃ×××××号机动车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1720元（已减半），由被告张万东、钱敏负担（原告已预交，由被告在本判决生效后十日内返还给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。原告工行六盘水分行可在本判决确定的履行期限届满之日起二年以内，向六盘水市钟山区人民法院申请强制执行。审判员  庄朝宇二〇二一年六月二十九日法官助理刘红艺书记员王超