贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初6770号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳花溪支行，住所地贵州省贵阳市花溪区清溪路128号。法定代表人：李**，职务：行长。委托诉讼代理人：王恒，贵州纵贯律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：秦韬宇，贵州纵贯律师事务所律师，一般代理。被告：李洋，男，1994年9月9日出生，彝族，住贵州省大方县。原告中国工商银行股份有限公司贵阳花溪支行（以下简称工行花溪支行）与被告李洋信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告工行花溪支行委托诉讼代理人王恒及被告李洋均到庭参加了诉讼。本案因疫情原因及当事人申请和解依法扣除相应审理期限，现已审理终结。原告工行花溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告信用卡透支资金16310.36元，利息509.8元，违约金1594.64元，共计18414.8元（利息、违约金暂计算至2019年12月25日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）;2.判令原告对被告提供的抵押车辆（机动车登记编号:贵Ｆ×××××）享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；3.本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费1800元以及实现债权的其他一切费用由被告承担。以上诉讼请求金额共计20214.8元。事实与理由:为购买车辆，原告与被告就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了合同编号为【汽车】字【工】行【花溪】支行【2017】年【230】号《信用卡汽车专项分期付款申请／抵押／担保合同》。合同第一条约定被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币66000元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为2040元，以后每期还款金额为2016元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费6600元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定，本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:（1）被告违反合同第八条的有关约定……（3）被告未按本合同约定支付手续费......。合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向合同签订地（贵阳市花溪区）人民法院提起诉讼。合同还约定其他权利义务。合同中约定，被告以其所购买的北京牌汽车（机动车登记编号:贵Ｆ×××××）作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。为维护原告合法权益，现根据合同相关约定及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求依法判如诉请。被告李洋辩称，2018年6月，所购车辆被担保公司即安国公司拖走，原告诉请的金额我也不清楚，我也没有对账。本院经审理认定如下事实：一、申请书约定内容：2017年，被告李洋向原告工行花溪支行递交工银信用卡申请书，内附有被告李洋之身份信息和信用卡信息。二、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定内容:持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。持卡人按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高人民币500元。发卡机构因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由持卡人承担。二、抵押情况。原告工行花溪支行与被告李洋签订的上述《信用卡汽车专项分期付款申请/抵押/担保合同》中对抵押进行了约定，主要内容为：1.被告李洋自愿向原告工行花溪支行提供抵押担保；2.抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；3.抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用；4.原、被告双方于2017年3月6日对上述车辆（车牌号：贵Ｆ×××××，发动机号：Ｇ04Ｅ63143，车架号：ＬＮＢＭＣＢＡＨ0ＧＵ077787）办理了抵押登记，抵押权人为原告工行花溪支行。三、信用卡欠款情况:截至2019年12月25日，被告李洋尚欠工行花溪支行信用卡欠款共计16310.36元、利息509.8元、违约金1594.64元。该违约金按照上述滞纳金标准计算。经工行花溪支行向被告短信催收后，被告李洋未予以偿还。以上事实，有原告营业执照、被告身份证、工银信用卡申请表（个人卡）、《信用卡汽车专项分期付款申请/抵押/担保合同》、车辆抵押登记证、分期付款凭证、信用卡消费流水及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认，作为认定本案事实的依据。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告李洋向原告工行花溪支行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡。由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告李洋持卡消费后应及时按照合同约定还清欠款，现被告未按照约定的期限还清欠款，构成违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，对原告主张被告偿还尚欠本金16310.36元，符合法律及合同约定，本院予以支持。对于原告按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定主张支付利息、违约金（截止2019年12月25日，利息509.8元、违约金1594.64元），根据《最人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，对于原告主张的利息、违约金未超过本金年利率24%的数额，本院予以支持，对于超过部分，不予支持。对于原告工行花溪支行主张的律师费，原告未提交证据予以证实。被告李洋以其名下的车辆向原告提供抵押担保，在李洋不能履行债务时，原告有权依照规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告李洋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳花溪支行信用卡欠款本金16310.36元及截止2019年12月25日的利息509.8元、违约金1594.64元，2019年12月25日之后的利息、违约金按照中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至本息全部付清之日止，被告李洋支付的利息、违约金之和以欠款本金的年利率24%为限；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳花溪支行对登记在被告李洋名下的北京牌小型轿车（发动机号：G04E63143，车架号：LNBMCBAH0GU077787）被折价或者拍卖、变卖后所得价款，在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳花溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费153元(已减半收取)，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳花溪支行负担13元，被告李洋负担140元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  魏彩霞二〇二一年六月一日法官助理田浩书记员余可