广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0602民初1716号 原告：中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司。住所地：防城港市港口区友谊路**。统一社会信用代码：91450602899360249M。 负责人：唐上明，该公司总经理。 委托诉讼代理人：吴明聂，广西海狮律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘连忠，广西海狮律师事务所律师。 被告：梁承晓，男，1954年8月10日出生，壮族，住广西防城港市防城区。 委托诉讼代理人：吴超，广西海港律师事务所律师。 原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司与被告梁承晓保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年4月29日立案，依法适用简易程序进行审理。本院于2021年6月9日公开开庭审理了本案，原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司的委托诉讼代理人吴明聂，被告梁承晓的委托诉讼代理人吴超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔代偿款46226.34元；2.判令被告向原告支付保费1294.28元；3.判令被告向原告支付违约金5187.99元（自理赔之日2020年6月17日暂计算至2021年3月10日，以46226.34元为基数，按年利率15.4%计算，此后的违约金按照此计算方式计算至被告付清全部款项时止）；以上一、二、三项共计52708.61元；4.本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月20日，被告拟向中国光大银行股份有限公司钦州分行（以下筒称光大银行钦州分行）申请贷款，因此向原告购买个人信用贷款保证保险，在充分了解《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》（以下简称“保险条款”）及附加条款的内容及听取全部说明后，于当日签署了《个人信用贷款保证保险投保单》，同意按照约定缴纳保险费，提交了相关的投保申请和有关材料。2018年9月28日，原告出具以被告作为投保人的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），保险单约定：贷款金额为85000元，保险金额为93995.01元，赔款等待期为80天，每月的保险费为898.44元。保险单附《特别约定清单》约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月29日，被告基于上述保险关系与光大银行钦州分行签订《贷款合同》，合同约定了贷款种类、贷款金额、贷款用途、贷款期限、年利率及相关的罚息利率等内容。光大银行钦州分行于2018年9月29日依约向被告放款85000元。此后，被告未完全依约履行还款义务，银行多次催告被告还款无果，且在超过80日的等待期后，被告仍未还款。2020年6月17日，光大银行钦州分行依照合同约定向原告索赔，原告履行保证责任代偿46226.34元。在此之后，光大银行钦州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将追偿权转让给原告。除此之外，投保人自借款发放之日起至理赔之日止，未完全履行支付保费的义务，尚欠原告保费3294.28元。理赔后，被告向原告支付了2000元。原告认为，按照约定及《保险法》的规定，自原告向被保险人赔偿保险金之日起，原告在赔偿金额范围内取得代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利。另根据约定，被告应自理赔当日开始计算，以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，向原告支付违约金，现原告将违约金计算标准下降为每年15.4%。 被告辩称，原告主张支付理赔代偿款没有事实和法律依据，根据保险法的规定，保险合同的签订应当遵循公平原则，双方权利义务应均等。保险合同就是投保人支付保费，发生保险事故时，保险人承担保险责任。本案中，原告向被告主张理赔代偿款，实际上是发生了保险事故，保险人按照约定向光大银行钦州分行支付费用，这是原告的保险责任。原告与被告约定的保险，其中原告根据保险发生的特别约定向被告追索赔偿款项，是原告为逃脱赔偿责任。根据特别约定，原告已经收取了被告的保费，发生保险事故向光大银行承担赔付责任后，又向被告追偿，此约定违反了保险法第十七条的免责条款，为无效条款。被告在2020年4月11日、5月13日和8月21日分别偿还了3514.23元、3514.24元和2000元。原告主张的违约金没有依据，根据保险合同的约定，被告已经支付保费，原告不存在损失，不应当主张违约金，而且违约金的计算方式已远远超过法律规定。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于当事人有异议的证据，本院认证如下：被告对原告提交的银行贷款还款明细、代偿债务与权益转让确认书、保费收入明细有异议，但未能提供相反证据，故本院对上述证据予以采信。 综合本案证据，本院确认以下法律事实：被告梁承晓在原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司处投保个人信用贷款保证保险（保单号：PBBR201845060000000125），被保险人为案外人光大银行钦州分行，贷款金额为85000元，每月保险费为898.44元，保险费分36次缴清。该保险单中的“特别约定”处载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年9月29日，被告与光大银行钦州分行签订《个人贷款合同》（合同编号：57121816001447），约定光大银行钦州分行向被告发放贷款85000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限自2018年9月29日至2021年9月29日。年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%。还款方式为等额还本付息，按月分36期偿还，每期还款日为贷款发放日，每期需偿还本息2610.97元。借款人未按约定归还贷款本金或利息的，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。借款人未按约定使用贷款的，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮100%。同日，光大银行钦州分行向被告发放贷款85000元。因被告自2020年2月29日起未按《个人贷款合同》的约定向光大银行钦州分行还本付息，原告于2020年6月17日代其向光大银行钦州分行偿还46226.34元。光大银行钦州分行将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告尚未支付2020年5月份、6月份的保险费。2020年8月21日，被告向原告支付2000元。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条第一款规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，其在投保单、保险单及还款计划书上签名，表明其对保险合同内容知悉且认可，原、被告双方存在保险合同关系。保险单为有效合同，对双方具有法律约束力。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)》(2020修正)第八条规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。因被告未按约定向光大银行钦州分行还本付息，原告代其向光大银行钦州分行偿还本息共计46226.34元。被告分别于2020年4月11日、2020年5月13日向光大银行钦州分行偿还3514.23元、3514.24元，原告认为上述3514.23元抵充了第17期保险费897.98元、第18期保险费898.44元和第17期部分借款本息1717.81元；上述3514.24元抵充了第19期保险费898.44元、第17期部分借款本息930元和第18期部分借款本息1685.80元。原告的上述说法与其提供的证据内容相符，本院予以认可。原告请求被告支付理赔代偿款46226.34元，符合法律规定及保险单约定，本院予以支持。根据双方的约定，被告应向原告支付违约金。原告起诉后将违约金计算标准变更为年利率15.4%，未超出法律规定的范围，本院予以认可。违约金以46226.34元为基数，按年利率15.4%自2020年6月17日起计算至被告付清46226.34元之日止。 因原告代被告提前还清贷款，个人信用贷款保证保险期间于2020年6月17日结束。被告尚未支付2020年5月份、6月份的保险费，应向被告支付保险费1796.88元。被告已于2020年8月21日向原告支付2000元，该费用可用以抵扣其欠付的保险费。抵扣后，被告无需再向原告支付保险费，剩余的203.12元可继续抵扣违约金。故对原告请求被告支付保险费1294.28元的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)》第八条的规定，判决如下： 一、被告梁承晓向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付理赔代偿款46226.34元及违约金（违约金以46226.34元为基数，按年利率15.4%自2020年6月17日起计算至被告梁承晓付清46226.34元之日止，并扣减203.12元）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司的其他诉讼请求。 案件受理费956元，减半收取478元，由被告梁承晓负担。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内提起上诉，向本院递交上诉状及上诉状副本（副本份数为对方当事人的人数再加六份），上诉于防城港市中级人民法院，并于上诉期间届满之日起七日内预交上诉费956元（户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，开户行：中国农业银行防城港分行营业部，账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理（防城港市中级人民法院不另行通知）。 审判员  杨训杰 二〇二一年六月二十九日 书记员  刘春晓