广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初10550号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路******。法定代表人：徐振裕，总经理。委托代理人：吴浩涛，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托代理人：郑晓波，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：叶少生，男，1981年5月29日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，原告永安财产保险股份有限公司上海分公司诉被告叶少生保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月8日受理后，依法适用简易程序独任审判，公开开庭进行审理。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司的委托代理人吴浩涛到庭参加诉讼。被告叶少生经本院送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。案件事实一、个人借款保证保险保险单的约定：保单号：xx。投保人：被告，被保险人：陈xx、李xx、管xx、倪xx等。保险金额：212100元。保险期间：2018年7月20日零时起至2019年7月17日二十四时止。特别约定：根据项目编号为00xx-1至00xx4的借款协议（包括但不限于相关的宁波银行投融资平台服务协议（融资人版）、宁波银行投融资平台服务协议（投资人版）及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息）约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务。投保人、被保险人及其代理人一致同意，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。二、借款协议的约定：协议编号：000001225986-1至000001225986-4。借出人（投资人）：陈xx、李xx、管xx、倪xx，借入人（融资人）：被告，借款金额：96000元、10000元、33000元、61000元。借款期间：2018年7月20日至2019年7月17日。借款利率：6%/年（日利率为年化利率/360）。还款方式：到期一次性还本付息。约定：经“宁波银行直销银行”投融资平台的撮合，借出人同意向借入人提供借款，借入人同意向借出人借款；借出人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台或由本平台转授权的第三方自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，授权本平台或由本平台转授权的第三方作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。三、借款交付情况：交付方式：投资人陈xx、李xx、管xx、倪xx通过宁波银行投融资平台融资项目支付借款给融资人叶少生。优选投资项目[1xx2]，支付金额：96000元、10000元、33000元、61000元。四、保险理赔情况：因被告未依约偿还编号00xx-1至00xx-4借款协议的借款，原告于2019年7月23日向宁波银行（自建平台到期清算户）在宁波银行股份有限公司的名下账号11×××04转账支付了理赔保险金212100元（含借款本金和利息）。五、其他需要说明的情况：宁波银行股份有限公司于2019年7月23日出具权益转让书，确认原告已经履行了编号xx个人借款保证保险合同的保险责任，同意将该保险合同所涉借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。六、原告的诉讼请求：1、被告向原告支付保险金赔款212100元。2、被告向原告赔偿因原告履行保险责任造成的经济损失（以212100元为基数，自原告承担保险责任之日即2019年7月23日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）。3、被告承担本案诉讼费。裁判理由和结果本院认为：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案争议的法律事实发生于民法典施行之前，应当适用当时的法律、司法解释之规定调处本案。被告通过“宁波银行直销银行”投融资平台向投资人陈xx、李xx、管xx、倪xx借款并签订借款协议，其与叶少生之间构成借款合同关系。被告作为投保人，以陈xx、李xx、管xx、倪xx作为被保险人，就涉案借款向原告投保了个人借款保证保险，故原告与被告之间成立保证保险合同关系。原、被告所形成的保证保险合同关系中，被告对于保险标的（即案涉借款协议所涉及之债务履行）不具有保险利益，且保险事故是否发生，实际上取决于被告的主观意愿，不符合保险事故必须是客观的不确定风险的基本原理，故本案原、被告之间的保证保险合同虽属于“财产保险的一种”，但其实质是“保险人对债权的一种担保行为”。被告逾期还款，构成违约，原告按照保证保险合同约定向叶少生承担保险责任，支付了保险理赔款212100元，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，享有对被告的追偿权。现原告要求被告向其返还保险金赔款212100元并赔偿因支付保险金赔款而导致资金被占用所造成的利息损失合理合法，本院予以支持。对于利息的计算方式及计算标准问题，原告主张自支付保险金赔款之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，不高于被告依照借款协议应当承担的利息数额，合理合法，本院亦予以支持。被告叶少生经本院送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：自本判决生效之日起五日内，被告叶少生向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司返还保险金赔款212100元并赔偿利息损失（利息以212100元为基数，自2019年7月23日起计算至2019年8月19日，按中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至上述保险金赔偿实际返还之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2337.40元，由被告叶少生负担（该受理费已由原告永安财产保险股份有限公司上海分公司预交，原告永安财产保险股份有限公司上海分公司同意该受理费由被告叶少生直接向其迳付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。判决生效后（当事人提起上诉的，以上级法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 李 翀二〇二一年六月二十一日书记员 黄惠玲