宁夏回族自治区灵武市人民法院民事判决书（2021）宁0181民初2541号原告：宁夏灵武农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏灵武市。法定代表人：朱振东，公司董事长。委托诉讼代理人：买嘉宁，女，广场支行行长。委托诉讼代理人：马丛，北京大成（银川）律师事务所律师。被告:白岩，男，1990年6月9日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.被告:陈姝睿，女，1990年8月14日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.被告:张耀华，男，1976年8月8日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.被告：朱凤霞，女，1977年2月3日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.被告:白学仁，男，1964年3月25日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.被告：王慧平，女，1965年5月13日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告白岩、陈姝睿、张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人买嘉宁、马丛、被告张耀华到庭参加诉讼，被告白岩、陈姝睿、朱凤霞、白学仁、王慧平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.被告白岩、陈姝睿向原告农村商业银行偿还借款本金50万元，支付利息20204.45元（按合同约定利率计算至2021年1月22日），本息合计520204.45元；并按合同约定的利率及计算方式支付2021年1月23日至借款还清之日的全部利息；2.被告张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年11月22日，白岩、陈姝睿向农村商业银行借款50万元，双方签订《富民/农卡授信借款合同》，约定借款金额50万元；借款期限24个月，自2018年11月22日至2020年11月22日，借款月利率7.79375‰；按季结息，到期一次性还本；逾期归还借款本金的罚息利率为合同约定的借款利率基础上浮50%。未按期支付利息的，从未按期支付之日起计收复利，在借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利。借款到期日之后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。同日，农村商业银行与张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平签订《最高额保证合同》，约定张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平自愿为为白岩、陈姝睿的上述借款本息提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期限为借款到期日起两年，担保范围为借款本金、利息、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用和所有其他应付费用。合同签订后，农村商业银行按约向白岩、陈姝睿发放借款50万元。借款到期后，被告白岩、陈姝睿未按约清偿借款本息，担保人未履行担保义务。张耀华辩称，原告直接找白学仁协商此事，张耀华提供担保是事实，贷款出现逾期后张耀华也没有偿还过借款。白岩、陈姝睿、朱凤霞、白学仁、王慧平未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月22日，白岩、陈姝睿向农村商业银行借款，双方签订《富（民/农）卡授信借款合同》，约定授信借款额度50万元；授信借款额度使用期限自本合同生效之日起至2020年11月229日止，在上述期限内借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过授信借款额度；借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按日计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利；借款按季结息，结息日为每季末月的20日，到期一次归还借款本金；合同还对其他事项进行了约定。借款借据载明：月息7.79375‰；借款期限为2018年11月22日至2019年11月22日。同日，农村商业银行与张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平签订《最高额保证合同》，约定张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平自愿为白岩、陈姝睿上述借款提供保证担保；保证方式为连带责任保证；保证期限为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；担保的主债权最高本金余额为50万元，基于主债权本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金等费用也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。合同还对其他事项进行了约定。农村商业银行向白岩、陈姝睿发放借款50万元后，白岩、陈姝睿清偿利息至2020年9月29日，再未清偿利息，也未偿还借款本金。截止2021年1月25日，白岩、陈姝睿欠农村商业银行借款本金50万元、利息20204.45元。各担保人未履行担保义务。本院认为，农村商业银行与白岩、陈姝睿签订的《富（民/农）卡授信借款合同》，与张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平签订的《最高额保证合同》均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，属有效合同。农村商业银行向白岩、陈姝睿发放借款50万元的事实，由农村商业银行提交的《富（民/农）卡授信借款合同》、借款借据予以证实，故农村商业银行主张白岩、陈姝睿偿还借款本金50万元的诉讼请求，本院予以支持。农村商业银行主张白岩、陈姝睿支付利息20204.45元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持；2021年1月25日后的利息，本院按《富（民/农）卡授信借款合同》约定的利率及计算方式支持至本判决确定的给付之日。张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平自愿为白岩、陈姝睿的上述借款在50万元范围内提供最高额连带责任保证担保，该保证符合法律规定，故农村商业银行主张张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院以张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平在50万元范围内承担连带清偿责任予以支持。白岩、陈姝睿、朱凤霞、白学仁、王慧平经传票传唤未到庭参加诉讼，视为五人自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》(法释〔2000〕44号)第二十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条，《最高人民法院》第三十条规定，判决如下：一、被告白岩、陈姝睿于本判决生效后十日内向原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司偿还借款本金50万元、支付利息20204.45元，本息合计520204.45元；以50万元为基数，按《富（民/农）卡授信借款合同》约定的的利率及计算方式，支付2021年1月26日至本判决确定给付之日期间的利息；二、被告张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平在50万元范围内对上述借款本息承担连带清偿责任；被告张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平承担担保责任后，有权向被告白岩、陈姝睿追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4501元（已减半收取），由被告白岩、陈姝睿、张耀华、朱凤霞、白学仁、王慧平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。本判决发生法律效力后(当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对被执行人的财产采取查封、扣押、冻结、扣留、划拨、拍（变）卖及对被执行人采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审   判   员 刘       伟二○二一年六月三十日法官     助理 王晓婷书记员王佳轩附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带清偿责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》(法释〔2000〕44号)第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。