贵州省六盘水市钟山区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0201民初1495号原告：中国工商银行股份有限公司六盘水分行，住所地：贵州省六盘水市钟山区南环中路**，统一社会信用代码：915202002146518105。负责人：张艳，该分行行长。委托诉讼代理人：蒋寿桃，该分行员工，男，彝族，1976年3月7日出生，住址：贵州省六盘水市钟山区。被告：李航琦，男，汉族，1983年10月12日出生，住址：贵州省水城区。被告：贵州碧辉房地产开发有限公司，，住所地：贵州省六盘水市水城区双水新区统一社会信用代码：91520200741134495U。法定代表人：陈振造。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行（以下简称工行六盘水分行）与被告李航琦、贵州碧辉房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行六盘水分行的委托诉讼代理人蒋寿桃到庭参加诉讼，被告李航琦、贵州碧辉房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行六盘水分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令被告李航琦偿还贷款本金110676.09元及利息10533.42元（利息计算至2021年2月21日，之后利息按合同约定的利率计算至被告清偿完贷款本息为止），本息合计121209.51元；3.判决原告对被告李航琦提供的抵押物，位于双水新区文苑路祥和人家**2单****的房产，在拍卖、变卖过程中所得价款享有优先受偿权；4.判令被告贵州碧辉房地产开发有限公司承担连带清偿责任；5.由被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2012年1月17日，被告与原告签订《个人购房借款／担保合同》。合同约定，原告向被告李航琦发放个人一手住房购置贷款180000元，贷款期限为15年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款年利率5.635%，若遇人民银行贷款利率调整，利息按规定的方式执行；若借款人不依合同约定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责；被告李航琦以其购买的位于双水新区文苑路祥和人家12幢2单元3层307号的房产为该笔贷款提供抵押担保，合同履行过程中产生纠纷协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2012年1月17日，原告向被告李航琦指定的账号一次性发放180000元贷款。被告贵州碧辉房地产开发有限公司在保证人签字处签字并加盖章印，自愿承担连带保证清偿责任。被告李航琦偿还了部分借款本息，至2021年2月21日止，累计违约84期，尚欠本金110676.09元、积欠利息10533.42元，本息积欠121209.51元。经催还未果，故提起诉讼。被告李航琦、贵州碧辉房地产开发有限公司未到庭答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、被告李航琦身份证、户口簿复印件、《无婚姻登记记录证明》、《未婚声明》、《贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《预购商品房抵押权预告登记》、《欠款证明》符合证据的真实性、合法性及关联性，故本院予以确认并在卷佐证。被告李航琦、贵州碧辉房地产开发有限公司未到庭举证、质证，视为放弃权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2012年1月9日，被告李航琦向工行六盘水分行填写了贷款申请表，2012年1月17日，李航琦作为借款人、抵押人，贵州碧辉房地产开发有限公司作为保证人与工行六盘水分行签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款用于购置住房，贷款金额180000元，贷款期限15年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），还款方式为按月等额本息还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（上/下）浮8.1075%确定……。贵州碧辉房地产开发有限公司作为保证人为借款人承担阶段性连带责任保证，保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。《个人购房借款／担保合同》还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约。贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并解除本合同。二、抵押概况：李航琦作为抵押人与抵押权人工行六盘水分行签订了《个人购房借款／担保合同》和抵押物清单，2012年1月17日，李航琦将位于双水新区文化苑祥和人家12幢2单元3层307号房屋办理了以工行六盘水分行为预告登记权利人的《预购商品房抵押权预告登记》（水房预双水新区字第××号）,工行六盘水分行尚未取得他项权证。三、履行情况：工行六盘水分行发放贷款的时间为2012年1月17日，金额180000元。截止2021年2月21日，被告李航琦违约84期，尚欠原告借款本金110676.09元及利息10533.4元未偿还。本院认为，一、关于合同解除的问题。原告作为金融机构，根据被告李航琦的申请向其提供借款，双方对借款数额、借款期限、借款利率、逾期利率、支付方式等作出明确约定，借贷权利义务关系清楚，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告已按合同约定履行了提供借款的义务，被告李航琦未按照约定全面履行偿还借款本息的义务，且被告李航琦已累计超过六次以上逾期，根据合同约定，双方解除合同的条件已成就，原告诉请要求解除和被告签订《个人购房借款／担保合同》的请求，本院予以支持。关于解除时间，原告以诉讼方式提出，本院认定被告李航琦收到原告起诉状副本时解除，即2021年4月30日解除。二、关于原告主张偿还借款本息的请求。至2021年2月21日，被告欠原告借款本金110676.09元及利息10533.42元未偿还，所欠款项事实清楚、证据充分，予以确认，故对原告主张由被告李航琦偿还借款本金、利息及之后利息仍按合同约定的利率计算至清偿完本息止的诉请予以支持；三、关于原告主张抵押物，折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国物权法》若干问题的解释（一）》第四条“未经预告登记的权利人同意，转移不动产所有权，或者设定建设用地使用权、、地役权抵押权等其他物权的，应当依照物权法第二十条第一款的规定，认定其不发生物权效力”的规定，取得抵押权并就抵押物优先受偿的前提条件是办理抵押登记，办理抵押权预告登记的法律后果不同于抵押权登记的法律后果。本案中，双方在《个人购房借款／担保合同》中约定的抵押物并未办理抵押登记，抵押权尚未设立，故对原告主张对约定的抵押物享有优先受偿权的主张不予支持。四、关于原告主张贵州碧辉房地产开发有限公司承担连带清偿责任问题。贵州碧辉房地产开发有限公司按照合同约定承担责任为阶段性连带保证责任，但《个人购房借款/担保合同》中对承担阶段性连带保证责任项下条件约定不明确，即在“A、将约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；B、将约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件”中未选择A或B，且工行六盘水分行不能提出补充约定或其他证据证明，此阶段性出现两种解释，应按照有利于非合同提供方的原则进行解释，即“B项：将约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件”，贵州碧辉房地产开发有限公司公司因已完成了办理预告登记且工行六盘水分行已收到预告登记的证明文件而免除保证责任，依法不再承担连带保证责任，本院认为该两项条件系选择性条款，非并列性条款，故对工行六盘水分行的该项请求不予支持。综上，本案事实发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，按照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，应适用之前的法律法规。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下;一、确认原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行与被告李航琦、贵州碧辉房地产开发有限公司2012年1月17日签订的《个人购房借款／担保合同》于2021年4月30日解除；二、被告李航琦于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行借款本金110676.09元及利息10533.42元（利息暂计算至2021年2月21日），2021年2月22日之后的利息仍按《个人购房借款／担保合同》约定标准继续计算至借款本息还清之日止；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1362元，由被告李航琦负担（原告已自愿预交，由被告李航琦连同上述款项一并返还原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。审判员  庄朝宇二〇二一年六月十日法官助理刘红艺书记员王超