安徽省铜陵市铜官区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0705民初2785号 原告:中国银行股份有限公司铜陵分行，住所地安徽省铜陵市石城路。统一社会信用代码91340700851105310G（1-1）。 负责人：何浩，该分行行长。 委托诉讼代理人：左冬生，安徽众佳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王燕，安徽众佳律师事务所律师。 被告:谢宏英，女，1977年12月19日出生，汉族，住安徽省铜陵县。 原告中国银行股份有限公司铜陵分行与被告谢宏英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月28日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月23日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司铜陵分行的委托诉讼代理人左冬生、被告谢宏英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司铜陵分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》；2.判令被告偿还拖欠本金6599.11元，拖欠利息5348.75元，拖欠罚息186.25元（包括拖欠本金的罚息105.1元，应收利息的罚息81.15元），未到期本金余额274258.96元，合计286393.07元（利息、罚息暂计至2021年5月12日），2021年5月12日以后的利息、罚息等相关费用按照银行贷款合同约定主张至本息清偿之日止；3.判令被告承担本案律师代理费13000元等实现债权的费用；4.判令原告对借款抵押物铜陵市××村××栋××室及阁楼处置、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年5月15日，原告与被告签订了《中国银行个人二手房贷款合同》（合同编号×××24）。被告以铜陵市××村××栋××室及阁楼作为抵押担保，向原告贷款32万元。原告将被告借款32万元转账至被告指定的开发商账户，完成了借款义务。根据贷款合同约定，贷款利率采用浮动利率方式，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.696‰，每年按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率重新定价。贷款期限为180期，还款方式为等额本息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。现借款人自2021年1月开始逾期，已经连续5期违约，截至2021年5月12日，被告拖欠本金6599.11元，拖欠利息5348.75元，拖欠罚息186.25元（包括拖欠本金的罚息105.1元，应收利息的罚息81.15元），未到期本金余额274258.96元，合计286393.07元。根据附件二《个人一手房贷款合同通用条款》第三条借款人违约事件及处理的规定，借款人未按期归还贷款本息，贷款人可以宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，以及终止或解除本合同，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，同时依据该通用条款第三条有权要求借款人承担本案律师费用。因多次催收未果，现原告向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告谢宏英对原告中国银行股份有限公司铜陵分行的诉讼没有意见。 本院经审理认定事实如下：2018年5月15日，原告中国银行股份有限公司铜陵分行与被告谢宏英（借款人、抵押人）签订了《个人二手住房贷款合同》，该合同约定：借款金额为32万元整，借款用途为购买房产，房产位于铜陵市××村××栋××室；借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率按中国人民银行同期贷款基准利率的基础上下浮15%后确定。还款方式为等额本息还款法。该方式下，在不发生参考利率调整、浮动比例调整或贷后变更（包括但不限于提前还款、担保条件变更、利率变更等）时，除首期还款日（首期）与最后一个还款日（末期）外，其余各还款周期应还的本息合计金额相等，还款期限根据还款总期数、贷款金额和贷款利率计算确定。出现前款规定的违约行为的，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（4）宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。……上述合同生效后，原告中国银行股份有限公司铜陵分行于2018年5月15日办理了抵押房产的抵押登记手续。2018年6月1日，原告中国银行股份有限公司铜陵分行向被告谢宏英发放贷款32万元整。借款后，被告谢宏英从2021年1月份开始，未能按照合同约定归还借款本息，截止2021年5月12日，被告谢宏英尚欠贷款本金6599.11元及利息（含罚息、复利）5535元。 另查明，原告中国银行股份有限公司铜陵分行为起诉谢宏英实现债权，与安徽众佳律师事务所签订委托代理协议，委托该所律师在本案中作为诉讼代理人提供法律服务，该《委托代理合同》约定：原告中国银行股份有限公司铜陵分行向安徽众佳律师事务所支付代理费13000元。2021年6月18日，原告中国银行股份有限公司铜陵分行已将代理费13000元支付至安徽众佳律师事务所账户内。 本院认为,依法成立的合同，受法律保护。原告中国银行股份有限公司铜陵分行与被告谢宏英签订的《个人二手住房贷款合同》是双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告中国银行股份有限公司铜陵分行按照合同约定发放了贷款，履行了贷款人的合同义务，被告谢宏英未按照合同约定期限偿还到期本息，其行为已构成违约，作为贷款人，原告中国银行股份有限公司铜陵分行有权行使选择权，要求借款人谢宏英按照合同约定继续履行还款义务，或要求解除合同提前收回全部剩余贷款本息。关于中国银行股份有限公司铜陵分行主张的解除合同，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条明确规定：“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”。依据上述法律规定，原告中国银行股份有限公司铜陵分行与被告谢宏英签订的《个人二手住房贷款合同》于当事人收到本案应诉材料之日即2021年6月3日起解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。原告中国银行股份有限公司铜陵分行要求解除合同并要求被告谢宏英提前偿还贷款本息的诉讼请求符合法律规定与合同约定，本院予以支持；被告谢宏英将铜陵市××村××栋××室及阁楼抵押给原告并办理抵押登记手续，原告中国银行股份有限公司铜陵分行作为抵押权人，自办理房地产抵押登记手续之日起抵押权依法成立，原告中国银行股份有限公司铜陵分行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。原告中国银行股份有限公司铜陵分行要求被告谢宏英支付实现债权费用，该实现债权费用的约定系原、被告双方在签订《个人二手住房贷款合同》时自愿达成的合意，依法有效，本院亦予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百六十二条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下： 一、原告中国银行股份有限公司铜陵分行与被告谢宏英2018年5月15日签订的《个人二手住房贷款合同》于2021年6月3日起解除； 二、被告谢宏英于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司铜陵分行借款本金280858.07元，利息（含罚息、复利）5535元（截止2021年5月12日）及自2021年5月13日起至借款实际付清之日止的利息、罚息、复利（计算方法：按《个人二手住房贷款合同》约定标准支付，执行利随本清）； 三、被告谢宏英于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司铜陵分行实现债权费用13000元； 四、原告中国银行股份有限公司铜陵分行有权对被告谢宏英所有的座落于铜陵市××村××栋××室及阁楼行使抵押权，在上述第二、三项判决内容范围内对折价或者拍卖、变卖上述房产所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2895.5元，由被告谢宏英负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审 判 员 王贤稳 二〇二一年六月三十日 法官助理 张雪琳 书 记 员 江山娇 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。 当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。 第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。 合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。 主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条——民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。