贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0602民初1586号原告：中国工商银行股份有限公司铜仁分行，住所地：贵州省铜仁市碧江区共青路**。负责人：盛军，该分行行长。委托诉讼代理人：肖婕，贵州驰铭律师事务所律师，授权范围为特别授权。委托诉讼代理人：崔姝蓉，贵州驰铭律师事务所律师，授权范围为特别授权。被告：马丽，女，1967年5月31日出生，回族，住贵州省铜仁市碧江区。原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行（以下简称工行铜仁分行）与被告马丽信用卡纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行铜仁分行的委托诉讼代理人肖婕到庭参加诉讼，被告马丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。原告工行铜仁分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还所欠原告本金3146.86元，利息34426.19元，违约金29858.9元，合计67431.95元（利息、违约金暂计算至2020年11月23日，之后按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至本息全部付清之日止）；2、本案的诉讼费、公告费、保全费、律师费及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申领牡丹信用卡，2011年6月10日，原告经审核向被告发送信用卡一张，卡号为37×××87。被告于2011年6月21日启用案涉信用卡。被告启用信用卡后，多次使用、透支信用卡款项，但未按规定偿还透支款项及手续费。经原告多次电话、短信催收未果。截至2020年11月23日，被告信用卡欠款本金3146.86元，利息34426.19元，违约金29858.9元，合计67431.95元。根据中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定，若被告不按规定还款，则应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计收违约金，每期最高500元。中国工商银行牡丹信用卡领用合约第九条约定，双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方（原告）所在地人民法院管辖。原告为了维护自身的合法权益，特向人民法院提起诉讼，提出前述诉讼请求。被告马丽未出庭应诉，未提交书面答辩意见，在举证期限内亦未提交证据材料。原告工行铜仁分行围绕诉讼请求依法提交了证据，其证据来源合法，客观真实，证据间形成证据锁链，能证明本案事实，本院予以采信。经审理，本院查明事实如下：2011年5月31日，被告马丽向原告工行铜仁分行申领信用卡，并填写了《牡丹卡申请表》，该申请表签名栏载明“申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息，本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取），已阅读并了解《牡丹卡领用合约（个人卡）》及《安全用卡须知》……和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定，不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。”，在上述内容的下方主卡人申请人签名处，被告签名予以确认。原告经审核，于2011年6月10日向被告发送了信用卡，卡号为37×××87。被告于2011年6月21日启用该信用卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第二项约定：（2）甲方（即牡丹信用卡申领人）可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；该合约第三条第三款第四项约定：（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二项约定：（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。被告马丽启用上述信用卡后，多次使用、透支信用卡款项。截止2020年11月23日，被告马丽尚欠原告信用卡本金3,146.86元，利息34,426.19元，违约金29,858.9元，合计67,431.95元。上述款项被告至今未予偿还。上述事实，有原告的陈述及相应证据在卷佐证，足以认定。本院认为，民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则，公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。根据《中华人民共和国民法典》第四百六十九第一款“当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式和其他形式。”的规定，本案中，被告马丽向原告工行铜仁分行申请牡丹信用卡，原告经审核后向被告发放了案涉牡丹信用卡，被告马丽启用案涉信用卡后已实际刷卡消费。原、被告之间形成了信用卡合同关系。该信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，受法律保护，双方当事人应当按照约定全面履行各自义务。根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，被告持案涉信用卡刷卡消费后未按约向原告履行还款义务。经庭审查实，截止2020年11月23日，被告马丽尚欠原告信用卡本金3,146.86元，利息34,426.19元，违约金29,858.9元，合计67,431.95元，至今未予偿还，被告马丽理应承担清偿义务，故，原告要求被告偿还该部分欠款的诉讼主张于法有据，本院予以支持。关于原告主张的2020年11月23日之后的利息、违约金的问题。本院认为，被告马丽在启用案涉信用卡时对“本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息，本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（请向银行索取），已阅读并了解《牡丹卡领用合约》及《安全用卡须知》……和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定，不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。”的内容予以确认并签名，因此，案涉《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定内容对被告马丽具有法律约束力。同时，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”的规定，利息与违约金合计计收标准以不超过年利率24%为限。故，原告主张被告马丽按照案涉《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的利率和违约金标准支付自2020年11月24日起至借款本金清偿完毕之日止的利息及违约金，于法有据，本院予以支持，但利息及违约金合计计收标准不得超过年利率24%。原告工行铜仁分行要求被告承担的公告费、保全费、律师费及实现债权的其他费用并未实际发生，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，原告工行铜仁分行应当承担举证不能的不利后果。故，对原告要求被告承担的公告费、保全费、律师费及实现债权的其他费用的诉讼主张，本院不予支持。综上所述，本院支持由被告马丽偿还原告借款本金3,146.86元及利息和违约金（截止2020年11月23日的利息和违约金分别为34,426.19元、29,858.9元，自2020年11月24日起的利息和违约金均以借款本金3,146.86元为基数，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的标准，计算至借款本金清偿完毕之日止，但利息与违约金合计计收标准以不超过年利率24%为限）；原告要求被告支付公告费、保全费、律师费及实现债权的其他费用的诉讼主张于法无据，本院不予支持。被告马丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对己方诉讼权利的放弃，不影响本案的正常审理。根据《中华人民共和国民法典》第五条、第六条、第七条、第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告马丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行借款本金3,146.86元并支付利息和违约金（截至2020年11月23日的利息和违约金分别为34,426.19元、29,858.9元，自2020年11月24日起的利息和违约金均以借款本金3,146.86元为基数，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的标准，计算至借款本金清偿完毕之日止，但利息与违约金合计计收标准以不超过年利率24%为限）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,486元，已减半收取计743元，由被告马丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审判员  田永新二〇二一年六月一日法官助理龙仲夏书记员吴桐