广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初11831号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地佛山市顺德区大良鉴海南路18号，统一社会信用代码：91440606729217124K。负责人：王结仪。委托诉讼代理人：梁国林，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴金辉，广东宝言律师事务所实习律师。被告：郭文锦，男，1982年10月23日出生，汉族，住广东省阳山县。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行诉被告郭文锦金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案受理后，依法适用简易程序独任审理，于2021年6月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁国林、被告郭文锦到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还所欠原告的全部借款本息人民币35406.84元（其中借款本金34474.07元、正常利息0元、罚息926.75元、正常利息复利0.67元、罚息复利5.35元，暂计至2020年11月15日），以及自2020年11月16日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金34474.07元为基数按借款合同约定的借款利率上浮50%即年利率8.80875%计算，复利分别以不能按时支付的正常利息和罚息为基数按借款合同约定的借款利率上浮50%即年利率8.80875%计算）；2.本案的诉讼费由被告郭文锦承担。事实与理由：被告本人通过身份认证在原告处申请开通了电子银行渠道（网银/掌银），随后于2019年7月18日通过电子渠道向原告申请办理个人自助小额消费贷款，并通过电子自助系统签订《个人自助小额借款合同》（以下简称《借款合同》），被告在办理个人自助小额消费贷款过程中阅读并确认同意《借款合同》中的相关内容。《借款合同》约定自2019年7月18日起至2020年7月17日期间，原告向被告提供循环贷款35300元，借款利率为年利率5.87250%，逾期借款利率为年利率8.80875%。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。原告为实现债权所为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用亦由被告承担。2019年7月18日，原告依约向被告发放贷款35300元，贷款到期后被告并未按《借款合同》约定按时偿还借款本息，截至2020年11月15日，被告共拖欠原告逾期本息35406.84元。原告已多次催缴，被告却一直拖欠，至今仍未结清，已构成违约。原告为维护自身的合法权益，遂向法院提起诉讼。被告郭文锦答辩称，被告同意原告的诉讼请求，被告本人没有故意不还款，因为现在经济压力大，多次与银行协商，但银行不愿意与被告协商导致逾期，按被告现在的实际情况没有办法一次性还款，想与银行协商分24期还款。原告围绕其诉讼请求向本院提供了以下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件、被告广东公安人口信息查询资料复印件各1份；2.《个人自助小额借款合同》打印件1份（已加盖银行公章）、系统截图打印件3份、账户流水打印件1份、情况说明原件1份；3.债权清单原件1份；4.《公证书》复印件2份（已与原件核对）。被告郭文锦没有提交任何证据。本院组织当事人对上述证据进行了质证。经审查，对上述证据，本院认定如下：对原告提供的证据1-4，被告对其真实性均没有异议，本院予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：2019年7月18日，被告通过电子自助系统向原告申请个人自助小额消费贷款，并通过系统签订《个人自助小额借款合同》（以下简称《借款合同》），根据合同约定被告于2019年7月18日起至2020年7月17日止，可以在35300元的借款本金额度内向原告申请借款，借款额度可循环使用，单笔借款最长期限为12个月，通讯地址为顺德区×××。其中，《借款合同》第1.3条约定借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十五确定。《借款合同》第8.1条约定被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。《借款合同》第8.3条约定对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。《借款合同》第12.8条约定与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以被告填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，被告应及时书面通知原告，否则仍以原通讯地址为送达地址。原告按约于2019年7月18日向被告发放贷款35300元，执行利率为5.87250%。现借款期限已经届满，被告并未按照约定偿还借款本息，根据原告提供的债权清单显示，截至2020年11月15日止，被告尚欠借款本金34474.07元，罚息926.75元，利息复利0.67元。经原告催收无果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告签订的《借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。原告已按约向被告发放了贷款，现合同已于2020年7月17日到期，被告应按合同约定履行归还借款本息义务，被告未依约偿还借款本息，显属违约。根据《借款合同》约定，合同期内利息按年利率5.87250%计算，逾期还款后的罚息、利息复利在借款执行利率基础上上浮50%即按年利率8.80875%计收，该约定未违反法律规定，原告诉请按年利率8.80875%计算罚息、利息复利理据充分，本院予以支持。综上，被告应向原告偿还截至2020年11月15日止尚欠的本金34474.07元、罚息926.75元、利息复利0.67元，此后的逾期罚息的计算，以本金34474.07元为基数按年利率8.80875%计算至实际清偿之日止。因截至2020年11月15日被告已经不拖欠利息，故对原告主张此后的利息复利，本院不予支持。至于原告主张借款到期之后的罚息复利，因罚息的计算已是在借款执行利率基础上上浮50%即按年利率8.80875%计收，该利率的执行已是对被告违约行为进行的惩罚，如果再就此期间内对被告应付未付的罚息计收复利，无异于对被告实施双重惩罚，有违公平原则，不符合合同法的相关规定，因此本院对原告诉请的罚息复利不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告郭文锦应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行偿还借款本金34474.07元、利息复利0.67元及罚息（罚息计算方式：暂计至2020年11月15日止的罚息为926.75元，此后的罚息从2020年11月16日起以本金34474.07元为基数按年利率8.80875%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为342.59元（原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行负担0.05元，被告郭文锦负担342.54元。被告郭文锦负担的受理费连同欠款一并迳付给原告，本院不另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈晓红二〇二一年六月二十三日书记员  周海琪