河南省宝丰县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0421民初1658号原告：中国工商银行股份有限公司宝丰支行，住所地宝丰县城人民中路179号，统一社会信用代码：91410421872000032K。主要负责人：杨建军，该支行行长。委托诉讼代理人：张晓倩，河南九泰律师事务所律师。被告：李亚宾，男，1986年3月15日出生，汉族，住河南省宝丰县。原告中国工商银行股份有限公司宝丰支行（以下简称工行宝丰支行）与被告李亚宾金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月17日公开开庭进行了审理。原告工行宝丰支行的委托诉讼代理人张晓倩，被告李亚宾到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。工行宝丰支行向本院提出诉讼请求：1．判令李亚宾偿还工行宝丰支行借款本金106,708.73元，利息、罚息、复利3,625.45元，共计110,334.18元（利息、罚息、复利暂计算至2021年1月10日，并按照借款合同约定顺延计算至实际清偿完毕之日止）；2．确认工行宝丰支行对李亚宾抵押的房产（位于宝丰县××庄镇城镇宝丰东方富田2栋1单元1-11-3号的房屋）的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；3．由李亚宾承担本案诉讼费用。2021年6月17日，工行宝丰支行变更诉讼请求为：1．判令李亚宾偿还工行宝丰支行借款本金103,774.68元，利息、罚息、复利4,213.54元，共计107,998.22元（利息、罚息、复利暂计算至2021年6月17日，并按照借款合同约定顺延计算至实际清偿完毕之日止）；2．确认工行宝丰支行对李亚宾抵押的房产（位于宝丰县××庄镇城镇宝丰东方富田2栋1单元1-11-3号的房屋）的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；3．由李亚宾承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年8月4日，工行宝丰支行与李亚宾签订个人购房借款/担保合同一份，合同编号为A［住房贷］字［平顶山］行［宝丰］支行［2014］年［325］号，合同约定工行宝丰支行向李亚宾发放个人一手住房贷款150,000元，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准（借款凭证记载的贷款起止期限自2014年8月4日起至2029年8月4日止），还款方式为按月等额本息还款。为了确保工行宝丰支行债权的实现，李亚宾以其购买的位于宝丰县××庄镇城镇宝丰东方富田2栋1单元1-11-3号的房屋向工行宝丰支行提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押登记证明字号为平（2017）宝丰县不动产证明第0002495号。上述合同在履行过程中，李亚宾多次未按约偿还借款本息，截至本案起诉前已累计15期未按时足额偿还。工行宝丰支行称李亚宾的行为已经构成严重违约，依据双方之间个人购房借款/担保合同第14条的约定，主张本案个人购房借款/担保合同立即到期，并由李亚宾立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。李亚宾辩称：1．工行宝丰支行所诉属实，近几年以来，其未能及时偿还本案贷款，出现了拖欠情况，但其暂时无力提前偿还全部贷款本息，愿意将拖欠款项全部还清，并愿意承担罚息、诉讼费等费用；2．李亚宾于2021年6月16日向其还款账户存入15,207.19元，但不清楚其中因偿还贷款的扣款情况。本院经审理认定事实如下：2014年8月4日，工行宝丰支行作为贷款人，李亚宾作为借款人、抵押人，案外人河南东方宇亿置业有限公司作为保证人，三方签订个人购房借款/担保合同一份，合同编号为A［住房贷］字［平顶山］行［宝丰］支行［2014］年［325］号，合同约定工行宝丰支行向李亚宾发放个人一手住房贷款150,000元，用于购买坐落于宝丰县××大道西段“东方富田”第2栋1单元11层03号的房屋；贷款期限15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定执行新的利率；罚息利率在上述约定利率的基础上加收50%确定；借款人采用按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月的最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，贷款利率按照约定进行调整的，罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；由河南东方宇亿置业有限公司提供阶段性连带责任保证担保，但对正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后到期的借款人的债务免除保证责任；李亚宾作为抵押人以合同约定的购买房屋为抵押物提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同第二部分第十四条约定，“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约”“L、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的”；“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施”“（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他金融资金款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所发生的利息、罚息及其他费用；”上述合同签订当天，工行宝丰支行以向河南东方宇亿置业有限公司账户转款方式一次性向李亚宾发放贷款150,000元，借款凭证记载的借款期限为15年，借款到期日为2029年8月4日，结息方式为按月，还款周期为按月归还本金，按月归还利息。2017年10月23日，上述约定抵押事项在宝丰县国土资源局进行登记，不动产证明字号为平（2017）宝丰县不动产证明第0002495号，登记权利为抵押权，权利人为工行宝丰支行，义务人为李亚宾，坐落为河南省平顶山市宝丰县××庄镇城镇宝丰东方富田2栋1单元1-11-3，不动产权证号为20170003006，不动产单元号为410421014007GB00001F00020099，登记原因为一般抵押，债权数额为150,000元，债务人为李亚宾，约定履行期限为2014年8月6日至2029年8月6日。上述合同在履行过程中，李亚宾在2019年5月及以前均按约偿还，2019年6月逾期偿还，2020年2月至今均为逾期偿还。截至2021年6月17日，李亚宾本案贷款余额为103,774.68元，逾期未归还的本金5,442.7元，逾期未支付的利息为4,213.54元。本院认为，工行宝丰支行与李亚宾之间签订的个人购房借款/担保合同的当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。当事人均应当按照合同的有关约定行使自己的权利，并承担相应的义务。根据本案合同第二部分第十四条的约定，李亚宾在合同履行过程中多次逾期还款，其行为符合“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”情形，工行宝丰支行有权宣布本案合同提前到期，并要求李亚宾立即清偿未偿还款项以及所发生的利息、罚息及其他费用。为此，工行宝丰支行主张由李亚宾提前偿还本案贷款的诉讼请求，本院予以支持。结合工行宝丰支行的主张，根据其提交的还款明细表，本院确认本案个人购房借款/担保合同于2021年6月17日提前到期，李亚宾应偿还工行宝丰支行借款本金103,774.68元、利息4,213.54元（含利息、罚息、复利，暂计算至2021年6月17日，以后的利息按照合同约定的罚息利率自2021年6月18日起顺延计算至清偿完毕之日，但自2021年6月18日起拖欠本金103,774.68元的罚息不再计算复利）。同时，本案抵押财产已经登记并发生法律效力，工行宝丰支行依法享有优先受偿权，在李亚宾不履行上述债务时，工行宝丰支行有权对李亚宾抵押的位于河南省平顶山市宝丰县××庄镇城镇宝丰东方富田2栋1单元1-11-3的房屋【以宝丰县自然资源局平（2017）宝丰县不动产证明第0002495号不动产登记证明记载为准】享有与李亚宾协议以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿的权利。综上，工行宝丰支行的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条的规定，判决如下：一、李亚宾于本判决生效之日起15日内偿还中国工商银行股份有限公司宝丰支行借款本金103,774.68元、利息4,213.54元（含利息、罚息、复利，暂计算至2021年6月17日，以后的利息按照合同约定的罚息利率自2021年6月18日起顺延计算至清偿完毕之日，但自2021年6月18日起拖欠本金103,774.68元的罚息不再计算复利）。二、在李亚宾不履行上述债务时，工行宝丰支行有权对李亚宾抵押的位于河南省平顶山市宝丰县杨庄镇城镇宝丰东方富田2栋1单元1-11-3的房屋【以宝丰县自然资源局平（2017）宝丰县不动产证明第0002495号不动产登记证明记载为准】享有与李亚宾协议以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,460元，减半收取计1,230元，由被告李亚宾负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  高建彬二〇二一年六月二十六日书记员  余汝洋附：相关法律、司法解释条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；（三）判决结果和诉讼费用的负担；（四）上诉期间和上诉的法院。判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。