宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）宁01民终1850号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司银川开发区支行,营业场所宁夏回族自治区银川市开发区科技东路1号。 负责人:杨某。 委托诉讼代理人：郭某，宁夏辅德律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）:闫某,住宁夏回族自治区贺兰县。 上诉人中国工商银行股份有限公司银川开发区支行（以下简称工行银川开发区支行）因与被上诉人闫某信用卡纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院（2021）宁0106民初891号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月12日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用二审程序由审判员独任开庭进行了审理。上诉人工行银川开发区支行的委托诉讼代理人郭某、被上诉人闫某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行银川开发区支行上诉请求：1.撤销银川市金凤区人民法院（2021）宁0106民初891号民事判决第二项即驳回上诉人中国工商银行股份有限公司银川开发区支行其他诉讼请求，改判支持被上诉人向上诉人支付违约金2514.71元（暂计至2020年12月21日），2020年12月22日后产生的违约金支付至信用卡透支实际还清之日止；2.本案一审、二审的案件受理费用由被上诉人负担。事实和理由:一、一审法院不予支持上诉人主张违约金认定事实有误。一审法院认定上诉人未提供证据证实其与被上诉人即持卡人达成收取违约金的协议的事实有误，上诉人和被上诉人早已在《中国工商银行牡丹信用卡领用合约(个人卡)》(下称领用合约)中就相关滞纳金及其收费项目的变更和调整进行约定，不需要重新签订相关协议。被上诉人于2014年10月6日向上诉人申请信用卡并签订领用合约，同时签字确认知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》。领用合约约定滞纳金为最低还款额未付部分的5％。领用合约约定“本合约由乙方(上诉人)负责制定、修改和解释。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》和其他适用法律规定、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无需另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”当时适用的《中国工商银行牡丹信用卡章程》明确“发卡机构(上诉人)以合法方式发布的，在持卡人用卡期间持续有效的公告(包括领取牡丹信用卡之前和之后发布的)，均同样适用与持卡人(被上诉人)。如该公告与本章程不一致的，以后发布的为准。”2016年9月30日上诉人的总行(中国工商银行股份有限公司)发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告中明确“取消‘市场调节价项目’中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目”；2016年11月15日，上诉人的总行发布《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉》的公告，上述两个公告中明确关于违约金的定义及收取，依据上诉人与被上诉人签订的领用合约应当对被上诉人产生效力，被上诉人应当支付违约金。二、一审法院不予支持上诉人主张违约金适用法律有误。综上，请求支持上诉人的上诉请求。 闫某答辩称，被上诉人现在偿还本金的能力都有限，违约金和利息更无法承担了，被上诉人在新华百货商场柜台做生意，前后有12个柜台，但是后期都赔了，亏损一百五六十万元，自身身体也有问题。对信用卡透支的本金无异议，就是无力承担，被上诉人也不是恶意透支的。被上诉人和丈夫目前不仅欠付工商银行的信用卡，还有其它银行的信用卡债务。 工行银川开发区支行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告闫某向原告偿还透支本金101678.68元、利息7588.94元、违约金2514.71元(利息和违约金暂计算至2020年12月21日),以上合计111782.33元;并请求按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡等的相关规定计算自2020年12月22日至款项还清之日止的利息违约金等;2、本案诉讼费、公告费、律师费由被告承担。 一审法院认定事实，2014年10月6日，被告向原告申领信用卡并填写信用卡申请表（个人卡），被告在申请表中注明了手机号码为151XXXXXXXX，并手抄填写：“本人阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表后所附的《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3项约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用卡额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。后原告向被告发放卡号为×××号信用卡一张，被告领取卡片进行了激活并使用。2016年8月16日，被告更换上述信用卡，更换后卡号为×××号。2016年9月30日，2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司发布公告，取消滞纳金收费项目，并新增违约金收费项目。自2020年3月15日被告逾期还款后，截止2020年12月21日，被告尚欠原告信用卡透支款本金101678.68元、利息7588.94元、违约金2514.71元，以上合计111782.33元。被告逾期后，未偿还透支本金及利息、违约金，引起原告诉讼。 一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案被告向原告申请领取信用卡并填写信用卡申请表，是其真实的意思表示，也不违反法律法规的强制性规定，合法、有效，本院予以确认。原告依被告的申请并发放信用卡，双方之间形成借贷关系并受《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约束，双方均应依约履行各自的义务。被告在多次透支后，逾期未按最低还款额还款，应当向原告支付透支本金及利息，故原告要求被告偿还信用卡欠款本金101678.68元及利息7588.94元（利息截止2020年12月21日，2020年12月21日之后的利息，按中国工商银行牡丹信用卡领用合约、中国工商银行牡丹信用卡章程约定的标准计算至判决确定给付之日止）的诉讼请求，符合法律及合同约定，法院予以支持。关于违约金，依据2016年11月15日中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及收取方式和标准。本案原告未提供证据证实其与被告即持卡人达成收取违约金的书面协议，故原告主张违约金2514.71元的诉讼请求，法院不予支持。被告辩称向原告偿还4700元，但未提供证据证实，且被告陈述称系是在被告逾期还款之日前偿还的透支金额，故无法冲抵逾期还款之后的欠款金额，被告的该项辩解理由，法院不予采信。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》六十条、第一百零七条之规定，判决：一、被告闫某于判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行信用卡透支款本金101678.68元及利息7588.94元（2020年12月21日之后的利息，按中国工商银行牡丹信用卡领用合约、中国工商银行牡丹信用卡章程约定的标准计算至判决确定给付之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行其他诉讼请求。案件受理费1268元，由被告闫某负担1243元，由原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行负担25元。 本院二审期间，上诉人、被上诉人均未提交证据。 二审查明的事实与一审法院认定的事实一致，本院对一审法院认定的事实予以确认。 本院认为，本案争议的焦点为上诉人主张被上诉人应承担逾期还款违约金的诉请应否予以支持。本案中，被上诉人向上诉人申领信用卡时，双方之间的合约无违约金的约定。一审法院依据2016年11月15日中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及收取方式和标准。一审法院认定本案上诉人未提供证据证实其与被上诉人即持卡人达成收取违约金的书面协议，故对上诉人主张违约金2514.71元的诉讼请求不予支持，一审法院对此处理并无不当。综上，上诉人工行银川开发区支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人中国工商银行股份有限公司银川开发区支行负担。 本判决为终审判决。 审判员  陈勇军 二〇二一年六月三十日 书记员  马 娟 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； ……。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。