重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0105民初12432号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司，营业场所重庆市江北区庆云路2号国金中心T6写字楼17层17-1、17-2、17-3、17-10、18层，统一社会信用代码915000007659142699。负责人：胡修强，经理。委托诉讼代理人：包雪楠，重庆钜沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：史玲莉，重庆钜沃律师事务所律师。被告：白甜，女，1981年11月4日出生，土家族，住重庆市南岸区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称大地财保重庆分公司）与被告白甜保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保重庆分公司的委托诉讼代理人包雪楠、史玲莉，被告白甜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保重庆分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款89246.84元；2.判令被告向原告支付保费7985.42元；3.判令被告向原告支付资金占用损失（以理赔款89246.84元为基数，从2021年1月14日起按贷款报价市场利率3.85%计算至付清之日为止），暂计算至2021年4月6日为782.65元；4.判令被告向原告支付因实现债权而产生的律师费500元。事实和理由：2019年5月24日，白甜与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签订《个人借款合同》，约定贷款金额150000元，贷款期限36个月，合同还就贷款利率、罚息利率、贷款偿还以及提前还款等进行了约定。同日，白甜向大地财保重庆分公司投保了一份以光大银行重庆分行为被保险人的个人贷款保证保险，并签署《大地保险个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费、保险人理赔条件、违约责任等。光大银行重庆分行按约向白甜发放贷款后，白甜未按约履行还款义务。光大银行重庆分行向大地财保重庆分公司要求理赔，大地财保重庆分公司于2021年1月14日向被保险人支付代偿款89246.84元。理赔后，光大银行重庆分行将相关权利转让给大地财保重庆分公司，经多次催收未果，遂诉至法院。被告白甜辩称，1.大地财保重庆分公司保险费用畸高、极其不合理，属于应当不予支付的情形。双方签订的保单号码为PBLG201931171429000828D《大地保险个人贷款保证保险保险单》约定，贷款本金150000元，贷款期限为36个月，每月保费2190元。如果按照合同约定每月按时还贷，三年总计要支付保费78840元，来为150000元本金承保，明显不合理。大地财保重庆分公司作为金融机构，以保险费的名义变相收取利息及”资金占用损失“，明显属于“费用不合理”的情形，并且利用白甜陷入资金困难急需用钱的弱势地位，与其签订显失公平的合同，保费甚至比不受法律保护的民间借贷利息还高出很多，应当不予支付。2.起诉状中诉述《保险单》特别约定第三条依法应认定无效、或者可撤销。该条款系格式条款，严重加重白甜责任。对该条款的确非答辩人真实意思表示，且显失公平。3.白甜目前负债较多，无力偿还高额赔偿，现有平安银行个人贷款、微众银行、美团生活、去哪儿贷款、花呗、借呗、还呗贷款未还。现目前工资只有3000-4000元，入不敷出。经审理查明，2019年5月23日，大地财保重庆分公司与白甜签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201931171429000828），载明被保险人光大银行重庆分行；投保人白甜；保险金额178350元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费2190元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费。2019年5月24日，白甜（借款人）与光大银行重庆分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定借款金额150000元；借款用途为生产生活所需；借款期限36个月，自2019年5月24日至2022年5月24日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。光大银行重庆分行贷款借据载明借款金额150000元，首期执行贷款年利率7.125%，贷款实际发放日2019年5月24日，贷款到期日2022年5月24日。其后，白甜自2020年10月24日起逾期还款。2021年1月13日，大地财保重庆分公司向光大银行重庆分行代偿89246.84元。光大银行重庆分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于前述日期收到个人贷款保证保险NO.PBLG201931171429000828保险单项下保险赔偿款89246.84元，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财产保险股份有限公司。另查明，截至2021年1月13日，白甜尚欠大地财保重庆分公司未付保费7985.42元。上述事实，有《中国大地个人贷款保证保险保险单》《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》《个人贷款合同（无担保条款）》、光大银行重庆分行贷款借据、还款明细、《代偿债务与权益转让确认书》等证据及当事人陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，白甜与光大银行重庆分行签订《个人贷款合同》，白甜与大地财保重庆分公司签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，均系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。白甜未按约定向光大银行重庆分行履行还款义务，大地财保重庆分公司按照保险合同约定向光大银行重庆分行代偿了白甜拖欠的贷款本息共计89246.84元，白甜应当按约向大地财保重庆分公司支付代偿款项，故对大地财保重庆分公司要求白甜支付理赔款的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人贷款保证保险保险单》约定及白甜实际保费支付情况，白甜未付保险费为7985.42元，故大地财保重庆分公司要求白甜支付未付保费7985.42元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于资金占用损失的诉讼请求。大地财保重庆分公司支付代偿款后，白甜未按约归还全部理赔款项和未付保费，已构成违约，应按约定支付违约金。大地财保重庆分公司请求白甜支付自2021年1月14日起至付清之日止，按年利率3.85%计算的资金占用损失的诉讼请求，本院予以支持。关于律师费的诉讼请求。双方对律师费未做明确约定，且大地财保重庆分公司未举示证据证明已实际产生律师服务费，大地财保重庆分公司关于律师费的诉讼请求缺乏依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告白甜于本判决生效后十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司理赔款89246.84元、未付保费7985.42元；二、被告白甜于本判决生效后十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司资金占用损失（以未支付的理赔款为基数，自2021年1月14日起至付清理赔款89246.84元之日止，按年利率3.85%计算）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2230.82元，减半收取计1115.41元，由被告白甜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  郭雪妍二〇二一年六月七日书记员  刘 钰