广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0821民初1132号 原告：中国银行股份有限公司平南支行，住所地广西平南县平南街道城西街180号。统一社会信用代码：914508219835723912。 负责人：林洁泉，该支行行长。 委托诉讼代理人：张廷喜，广西益国律师事务所律师。 被告：莫桂鸿，女，1980年10月4日出生，汉族，户籍地广西平南县，现住广西平南县。 原告中国银行股份有限公司平南支行（以下简称中行平南支行）与被告莫桂鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月10日公开开庭进行了审理。原告中行平南支行的委托诉讼代理人张廷喜到庭参加诉讼，被告莫桂鸿经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行平南支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2012年5月4日所签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2012年平中银零房贷字第XX号）；2.判决被告偿还原告借款本金171721.49元并按约定支付相应利息、罚息给原告直至还清借款之日止，其中逾期相应的利息2090.08元和罚息59.62元（利息和罚息暂计至2020年11月25日）应先付给原告；3.原告对被告用于贷款抵押的位于平南县具有优先受偿权；4.本案的一切费用及2500元律师费由被告承担。事实和理由：2012年5月4日，原、被告经平等、自愿协商，根据法律、法规有关规定签订了《个人一手住房贷款合同》（2012年平中银零房贷字第XX号）。合同签订并生效后，原、被告双方都依约履行合同规定各自的义务，被告以本合同项下的贷款所购的房屋（房屋所有权证：平房权证统字第××号，房屋他项权证号：平房他证2012字第××号）作为贷款的抵押，并于2012年5月8日办理了以原告为抵押权人的抵押登记并将相关权利凭证交予原告执管等；原告也于2012年5月14日将240000元贷款转入到被告指定购买住房的开发商的专用账号61×××26上等义务。之后，被告根据合同按月偿还贷款本息（每月的10号还本息1867.93元）给原告。但到2020年8月10日被告不按合同偿还贷款本息，经原告多次追讨催还，被告竟不管不理，也不偿还贷款，至今，被告已超4期不偿还贷款了，严重违约，严重损害原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特向法院提起本次诉讼。 被告莫桂鸿未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告莫桂鸿经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其已放弃质证的权利。原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2012年5月4日，被告莫桂鸿（借款人）与原告中行平南支行（贷款人）签订《个人一手住房贷款合同》，主要内容如下：一、贷款金额为24万元；二、贷款期限为240个月；三、贷款用途用于购买坐落于平南县；四、贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.875‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；五、还款方式为按月等额本息还款。按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；六、违约责任：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%计收，计息公式为利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；七、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息……；八、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权……；九、担保方式为借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。上述抵押物于2012年5月8日办理了抵押登记手续（房屋所有权证号：平房权证统字第××号；房屋他项权证号：平房他证2012字第××号）。签订合同后，原告于2012年5月14日向被告莫桂鸿发放了贷款240000元。借款后，被告莫桂鸿偿还了部分利息，但自2020年8月起，被告出现逾期情况。截至2020年11月25日，被告莫桂鸿连续逾期4期，被告尚欠贷款本金171721.49元、利息2090.08元、罚息59.63元。原告为本案诉讼支付律师代理费2500元。 另查明，2019年中国人民银行发出中国人民银行公告[2019]第30号——关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的公告，公告中第二点明确：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。第三点明确：存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。 再查明，本院于2021年4月28日向被告莫桂鸿送达了起诉状副本。被告莫桂鸿在2020年8月31日前并未到原告处就定价基准转换进行协商，原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。 本院认为，原告与被告莫桂鸿签订的《个人一手住房贷款合同》系双方当事人真实意思的表示，合同内容不违反国家法律和行政法规的强制性规定，合同合法有效，对合同双方均具有法律约束力。双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。一、原、被告于2012年5月4日所签订的《个人一手住房贷款合同》应否解除的问题。根据原、被告签订的合同附件一第三条第一款第（2）项，被告未按约定归还贷款本息，已经构成了违约，根据该条第二款第（5）项，被告未按期归还借款本息，原告有权解除本合同。被告已连续逾期4期，经催告后在合理期限内仍未履行，被告以其行为表明不履行主要债务，故原告请求解除原、被告于2012年5月4日所签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2012年平中银零房贷字第XX号）符合法律规定及双方约定，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告未提供证据证实其在本案诉讼前通知过被告解除合同，但原告在起诉状副本中载明其解除合同的意思表示。因此，应以起诉状副本送达之日（2021年4月28日）确定本案的合同解除时间。二、被告莫桂鸿尚欠的借款本金及利息、罚息的问题。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告莫桂鸿借款后却没有完全履行还款义务。由于被告的违约，原告有权依约向被告提前收回已发放的贷款，被告应归还全部尚欠的借款本金并支付逾期罚息。原告请求仍按照借款合同约定的方式计算利息，并没有超出其权利范围，本院依法予以支持。根据《个人一手住房贷款合同》，贷款利率执行浮动利率，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.875‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中华人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。被告莫桂鸿并未在2020年8月31日就定价基准转换条款进行协商，原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。原合同最近的执行利率为4.9%，2019年12月发布的相应期限的LPR为4.8%，故自2020年9月起，本合同的贷款利率为5年期以上LPR加10个BP（4.9%-4.8%=0.1%，1BP=0.01%）确定。截至2020年11月25日，被告莫桂鸿尚欠借款本金171721.49元及利息2090.08元、罚息59.63元，自2020年11月26日起，按照合同约定的计息方式，采用浮动利率，每年的5月14日调整一次，利息利率按5年期以上LPR加10个BP（1BP=0.01%)，罚息利率按5年期以上LPR加10个BP（1BP=0.01%)再加收50%计算至实际清偿之日止。三、原告对拍卖、变卖登记在被告名下用于抵押的房屋所得价款是否享有优先受偿权的问题。根据原告与被告莫桂鸿签订的《个人一手住房贷款合同》，莫桂鸿以其购买的登记在其名下的位于广西平南县房屋（房产证号：平房权证统字第××号）作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续（房屋他项权证号：平房他证2012字第××号），该抵押担保有效且没有超过担保期限，故原告对依法拍卖或变卖被告用于抵押担保的上述房产所得价款享有优先受偿权。四、关于律师费用应否支持的问题。根据原、被告签订的合同附件一第三条第二款第（6）项，当出现违约事件时，贷款人有权采取要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，原告实际支出了律师费2500元，有代理合同和发票等证据证实，该费用没有超出律师费收费标准，因此，原告主张该律师费2500元由被告负担符合法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下： 一、原告中国银行股份有限公司平南支行与被告莫桂鸿于2012年5月4日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2012年平中银零房贷字第XX号）于2021年4月28日解除； 二、被告莫桂鸿偿还借款本金171721.49元及利息、罚息[计算方法：截至2020年11月25日的利息、罚息为2149.71元，自2020年11月26日起，按照合同约定的计息方式，采用浮动利率，每年的5月14日调整一次，利息利率按5年期以上LPR加10个BP（1BP=0.01%），罚息利率按5年期以上LPR加10个BP（1BP=0.01%）基础上加收50%计算至实际清偿之日止]给原告中国银行股份有限公司平南支行； 三、被告莫桂鸿支付2500元律师代理费给原告中国银行股份有限公司平南支行； 四、原告中国银行股份有限公司平南支行在上述第二、三项债权范围内对依法拍卖或变卖登记在被告莫桂鸿名下位于平南县产［房屋所有权证号：平房权证统字第××号］所得价款享有优先受偿权。 上述金钱债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费3828元，减半收取计1914元（原告已预交），由被告莫桂鸿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费3828元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 8 审判员  黄倩倩 二〇二一年六月七日 书记员  梁珊珊