云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0802民初1534号原告：中国银行股份有限公司普洱市分行，住所地：云南省普洱市思茅区月光路**，统一社会信用代码：915308009183548578。主要负责人：冯志超，该行行长。委托诉讼代理人：杨佩玉，云南天溯律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。被告：伍禹霏，女，1976年6月19日出生，汉族，住云南省普洱市景谷县。原告中国银行股份有限公司普洱市分行（以下简称中国银行普洱分行）与被告伍禹霏信用卡纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行普洱分行的委托诉讼代理人杨佩玉到庭参加诉讼，被告伍禹霏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行普洱分行向本院提出诉讼请求：⒈判令被告伍禹霏偿还信用卡借款本金人民币37658.14元、利息人民币3114.15元及还款违约金人民币4483.58元，共计人民币45255.87元（计算时间截至2021年3月21日）；⒉判令被告伍禹霏承担自2021年3月22日起至实际清偿债务之日止的借款本金的逾期利息、还款违约金等费用，计算公式参照领用合约第三条约定，详细数额以清偿之日中国银行系统计算为准；⒊判令被告伍禹霏承担本案诉讼费用。事实和理由：被告伍禹霏于2013年7月12日向原告中国银行普洱分行申请办理了信用卡，并签字承诺遵守《领用合约》。双方在《领用合约》中对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定被告伍禹霏在到期还款日当日截止时间前偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，否则，应按《领用合约》以及原告中国银行普洱分行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，且原告中国银行普洱分行对该透支利息按月计收复利，利率为日利率万分之五。若被告伍禹霏在到期还款日之前未能偿还最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低额度未还部分，还须按月支付5%的还款违约金。原告中国银行普洱分行同意上述申请后，根据被告伍禹霏之授信要求为其办理卡号为62×××03、授信额度为人民币38000元的中国银行信用卡，被告伍禹霏于2013年8月20日开始使用该信用卡，自2020年9月起被告伍禹霏违约，未按照约定按期清偿欠款，于2020年10月27日还款人民币1000元以后再无任何还款行为。截至2021年3月21日，被告伍禹霏累计拖欠借款本金人民币37658.14元、利息人民币3114.15元、还款违约金等费用人民币4483.58元，共计人民币45255.87元，原告中国银行普洱分行多次催告未果，现为维护其合法权益，特向本院提起诉讼。被告伍禹霏未到庭进行答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国银行普洱分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织被告伍禹霏进行了证据交换，被告伍禹霏未到庭质证，亦未向本院提交书面证据材料，对原告中国银行普洱分行提交《长城环球系列信用卡申请表（云南专版）》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》《申请人身份证》《户口证明》《收入证明》《信用卡明细流水》《中国银行对账单》《信用卡风险管理平台查询记录》《系统催收排查记录》《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，本院认为，上述证据真实、合法、与本案案件事实极具关联，并形成证据锁链，本院均予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告伍禹霏于2013年7月12日向原告中国银行普洱分行申请办理信用卡，并在《长城环球系列信用卡申请表（云南专版）》上注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”，签字承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》），双方对信用卡的使用、收费、利息、对账及还款等作了约定，并约定被告伍禹霏在到期还款日前偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，否则，应按《领用合约》以及原告中国银行普洱分行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，且原告中国银行普洱分行对该透支利息按月计收日利率为0.05%的复利，若被告伍禹霏在到期还款日之前未能偿还最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；其中双方还约定“如有变动按中国人民银行的有关规定执行”；约定原告中国银行普洱分行有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在原告中国银行普洱分行公告或通知期满后即为有效，被告伍禹霏不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向原告中国银行普洱分行提出注销信用卡的书面申请，被告伍禹霏未在公告或通知期限内提出注销信用卡书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。对于前述内容，原告中国银行普洱分行可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或者通过对账单或信函等方式进行通知。被告伍禹霏申请后，原告中国银行普洱分行经审核，根据被告伍禹霏授信要求为其办理卡号为62×××03、授信额度为人民币38000元的中国银行信用卡，被告伍禹霏于2013年8月20日开始使用该信用卡，自2020年9月起被告伍禹霏违约，未按照约定按期清偿欠款，仅于2020年10月27日还款人民币1000元以后再无任何还款行为。截至2021年3月21日，被告伍禹霏累计拖欠借款本金人民币37658.14元、利息人民币3114.15元、还款违约金等费用人民币4483.58元，共计人民币45255.87元。另查明，2016年4月12日中国人民银行发布银发[2016]111号文件《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑现费等服务费用不得计收利息。”、第九条规定了上述通知于2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与上述通知不一致的，以上述通知为准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日在中国人民银行官方网站进行公告：“二、调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变。”。本院认为，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第三款：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，原、被告之间的信用卡纠纷事实一直持续到现在，故本案适用民法典的规定。根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款：“依法成立的合同，受法律保护。”、第五百零九条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，本案被告向原告申请办理信用卡，原告经审核后向被告发放了信用卡，双方为此签订了《领用合约》，原、被告双方签订的《领用合约》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规，系依法成立的合同，双方均应按《领用合约》的规定履行各自的权利义务。根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告领取信用卡进行了实际使用，并多次出现未按期归还欠款的行为，构成违约；原、被告双方在《领用合约》中明确约定了“原告有权根据法律法规和监管规定对信用卡、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或者通过对账单或信函等方式进行通知，在原告公告或通知期满后即为有效，被告伍禹霏不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向原告提出注销信用卡的书面申请，被告伍禹霏未在公告或通知期限内提出注销信用卡书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。”，原告于2016年9月27日在官方网站进行公告，对信用卡服务收费调整，将‘滞纳金’名称变更为‘还款违约金’的行为，被告伍禹霏未在公告期限内申请注销信用卡，视为接受原告在官方网站进行公告的内容。故此，截至2021年3月21日，被告伍禹霏累计拖欠借款本金人民币37658.14元、利息人民币3114.15元、还款违约金等费用人民币4483.58元，共计人民币45255.87元，应予以清偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款：“原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。”的规定，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审判。综上所述，原告提出的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：由被告伍禹霏于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司普洱市分行截至2021年3月21日止拖欠的信用卡透支本金人民币37658.14元、利息人民币3114.15元、还款违约金等费用人民币4483.58元，三项共计人民币45255.87元；二、由被告伍禹霏支付原告中国银行股份有限公司普洱市分行自2021年3月22日起至实际清偿债务之日止产生的利息、违约金等费用，具体数额根据被告伍禹霏的还款情况，以清偿之日原告中国银行股份有限公司普洱市分行业务系统产生的相关电子记录为准，但必须符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》的约定。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币931元，减半收取计人民币465.50元，由被告伍禹霏负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判员  黄海雁二〇二一年六月十一日书记员  黄 爱