河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0303民初2409号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行，住所地：洛阳市西工区中州中路216号。负责人：刘绍义，该行行长。委托诉讼代理人：王璐璐、王艳，河南南云律师事务所执业律师。被告：仝松叶，女，汉族，1943年12月25日出生，户籍所在地：河南省伊川县。委托诉讼代理人：张素玲，女，汉族，1965年4月12日出生，户籍所在地：河南省伊川县。系仝松叶女儿。被告：张晨，男，汉族，1999年9月14日出生，户籍所在地：河南省伊川县，现住址：河南省伊川县。被告：张晏，男，汉族，2008年8月3日出生，户籍所在地：河南省伊川县，现住址：洛阳市洛龙区。被告：张之昂，男，汉族，2011年6月7日出生，户籍所在地：河南省伊川县，现住址：洛阳市洛龙区。二被告共同法定代理人：赵玉锋，女，汉族，1978年11月18日出生，户籍所在地：河南省伊川县，现住址：洛阳市洛龙区。系张晨、张晏、张之昂母亲。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行（以下简称邮储银行洛阳分行）与被告仝松叶、张晨、张晏、张之昂金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告邮储银行洛阳分行的委托诉讼代理人王璐璐、王艳，被告仝松叶的委托诉讼代理人张素玲、被告张晨均到庭参加诉讼，被告张晏、张之昂经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行洛阳分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令仝松叶、张晨、张晏、张之昂在继承张改欣遗产范围内偿还邮储银行洛阳分行借款本金491301.77元（含拖欠本金37623.14元）、利息74736.5元及罚息11371.96元（数额暂计算至2021年4月19日，以后按照合同约定计算至实际履行完毕之日）；2.本案诉讼费、保全费等邮储银行洛阳分行实现债权的全部费用由仝松叶、张晨、张晏、张之昂承担；3.依法确认邮储银行洛阳分行对位于洛阳市洛龙区太康路30号元华国际城市公寓2幢3-901号房产在第一项、第二项债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2015年2月5日，张改欣与邮储银行洛阳分行签订《个人购房/购车借款及担保合同》，并申请借款525000元，用于购买洛阳市洛龙区太康路30号元华国际城市公寓2幢3-901号房产，并以该房屋提供抵押担保，并办理抵押登记。合同签订后邮储银行洛阳分行依约发放款项，张改欣未按约履行还款义务。且张改欣于2016年1月19日死亡，仝松叶、张晨、张晏、张之昂作为法定继承人应在继承张改欣的遗产范围内承担还款责任，故邮储银行洛阳分行诉至法院。仝松叶、张晨辩称，其认可借款的事实，亦不放弃对张改欣遗产的继承，但该涉案房屋由张晏、张之昂及其母亲赵玉锋居住，故应由其三人承担还款责任。且邮储银行洛阳分行未尽到提醒义务，故不应支持罚息。张晏、张之昂未到庭，庭后辩称，其不清楚是否放弃继承张改欣的遗产。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2015年2月5日，张改欣与邮储银行洛阳分行签订《个人购房/购车借款及担保合同》，借款用途为购房，借款期限自2015年2月5日起至2040年2月5日止，借款利率执行浮动利率，以中国人民银行同期同档次人民币基准利率为定价基础，在此基础利率上浮10%进行重新定价，作为该浮动周期的适用利率，每次基准利率调整之日的次年1月1日进行调整，罚息利率为利息利率上浮30%确定。2020年8月适用LPR进行调整，现利息执行年利率5.24%，罚息执行年利率6.812%。还款方式为按月等额本息。二、抵押概况：张改欣将其名下位于洛阳市洛龙区太康路30号元华国际城市公寓2幢3-901号房屋抵押给邮储银行洛阳分行并办理抵押登记。三、履行情况：邮储银行洛阳分行实际发放贷款时间为2015年2月12日，实际贷款到期日为2040年2月12日，实际发放贷款金额为525000元。张改欣自2016年6月12日起未按时偿付款项，之后陆续还款，2018年6月21日后不再还款。邮储银行洛阳分行单方宣布该笔贷款提前到期。截至2021年5月21日，张改欣尚欠借款本金491301.77元（含拖欠本金38804.41元）、利息76848.09元、罚息12054.88元未付。另查明，张改欣于2016年1月19日死亡，继承人为其母亲仝松叶、其子张晨、张晏、张之昂。本院查明张改欣的遗产为：张改欣名下位于洛阳市洛龙区太康路30号元华国际城市公寓2幢3-901号房屋。仝松叶、张晨均不放弃继承上述遗产，张晏、张之昂未明确表示放弃继承遗产，故其均应在实际继承遗产的范围内承担还款责任。综上所述，对于张改欣向邮储银行洛阳分行借款的事实有借款合同及放款凭证为据，真实有效，予以确认。邮储银行洛阳分行已依约发放款项，因张改欣未按约定履行还款义务，故邮储银行洛阳分行有权宣布贷款提前到期。因张改欣于2016年1月19日死亡，其名下遗产由仝松叶、张晨、张晏、张之昂继承，故其均应在实际继承遗产的范围内承担还款责任。邮储银行洛阳分行明确其虽然宣布贷款提前到期，但之后的利息、罚息仍是以每期应还本金为基数，而非以全部剩余本金为基数计算利息、罚息。关于邮储银行洛阳分行主张的复利，双方贷款合同中对于计收复利的基数并未明确约定，在庭审中，银行代理人表示其复利为银行系统单方计算，其未向法院明确复利的计算方法及计算基数，故其对复利的收取视为约定不明确。邮储银行洛阳分行明确表示其诉讼请求中的罚息包含复利，但其表示具体数额无法计算，也未向法庭明确复利数额。借款人逾期还款的违约行为，给银行造成的损失主要为资金占用损失，银行已经收取了利息和罚息，其主张的利息、罚息足以弥补因借款人违约而产生的损失且邮储银行洛阳分行的罚息利率系在合同约定正常利率基础上加收30%，已高于合同约定的正常利率标准。由于罚息本质上亦是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。对邮储银行洛阳分行主张的复利，不予支持。因案涉房屋已办理抵押登记，故邮储银行洛阳分行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。由于邮储银行洛阳分行未提供其他实现债权费用的依据，故对其该部分诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四、第四百一十条、第五百七十九条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、仝松叶、张晨、张晏、张之昂于本判决生效后十日内在实际继承张改欣名下位于洛阳市洛龙区太康路30号元华国际城市公寓2幢3-901号房屋的范围内向中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行支付借款本金491301.77元（该数额暂计至2021年5月21日）；二、仝松叶、张晨、张晏、张之昂于本判决生效后十日内在实际继承张改欣名下位于洛阳市洛龙区太康路30号元华国际城市公寓2幢3-901号房屋的范围内向中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行支付借款利息及罚息（利息、罚息以中国邮政储蓄银行不良资产管理系统核算的数据为准，复利部分不予支持）；三、确认中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行对张改欣名下位于洛阳市洛龙区太康路30号元华国际城市公寓2幢3-901号房屋拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司洛阳市分行的其他诉讼请求。如果仝松叶、张晨、张晏、张之昂未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4787元，由仝松叶、张晨、张晏、张之昂负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨峥二〇二一年六月一日法官助理赵语欣书记员申斐