吉林高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0291民初768号 原告：中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行，住所地吉林市。 负责人：闫吉宁，行长。 委托诉讼代理人：尹艳春，该行员工。 委托诉讼代理人：刘广志，该行员工。 被告：王英莱，男，1967年7月11日生，汉族，无职业，住吉林市昌邑区。 被告：王天昊，男，1992年12月21日生，汉族，职业不详，住吉林市昌邑区。 原告中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行（以下简称农行江南支行）与被告王英莱、王天昊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行江南支行的委托诉讼代理人尹艳春、刘广志，被告王英莱到庭参加诉讼。被告王天昊经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农行江南支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令王英莱立即偿还我行借款本金600000元、利息5204.06元，本息合计605204.06元（相关利息费用计算截止日期为2021年1月22日，以后发生的利息及相关费用按照合同约定，中国人民银行的规定另行计算）；2.请求判令我行对坐落于吉林市龙潭区汉阳南街武装部综合楼19号网点〔产权证书号：吉（2019）吉林市不动产权第0014553号，不动产登记证明号：吉（2019）吉林市不动产证明第0062550号〕抵押房屋折价、拍卖、或变卖后的价款享有优先受偿权；3.请求判令王天昊对王英莱所欠我行借款本金及利息承担连带还款责任；4.各项因诉讼产生的相关费用由王英莱承担。事实与理由：1.贷款情况：2019年11月11日，王英莱与我行签订《中国农业银行个人担保借款合同》，借款金额60万元，合同期限1年。王英莱以自有房屋设定抵押担保，房屋坐落于吉林市龙潭区汉阳南街武装部综合楼19号网点〔产权证书号：吉（2019）吉林市不动产权第0014553号，不动产登记证明号：吉（2019）吉林市不动产证明第0062550号〕，建筑面积是117.93平方米。2019年7月23日，王英莱、王天昊与我行共同签订了《个人房抵贷贷款共同还款确认书》，王天昊对王英莱借款应承担连带还款责任。违约情况：我行向王英莱发放贷款日期为2019年11月22日，2020年11月贷款到期形成逾期开始违约欠款。截止2021年1月22日，王英莱欠款本金600000元，利息5204.06元，本息合计605204.06元。催收情况：贷款逾期后，我行及时采取了电话催收、上门清收等方式多次催收，至今无果。我行根据《中华人民共和国合同法》第八条及签订的《中国农业银行个人担保借款合同》相关条款（违约责任第九条），要求王英莱偿还全部借款本金及利息，王天昊对王英莱所欠我行借款本金及利息承担共同还款责任。各项因诉讼产生的相关费用由王英莱承担。现向法院提出诉讼，恳请维护我行合法权益。 王英莱辩称：欠款是事实无异议，现在王天昊作为担保人我个人不太理解。当时担保的时候尹经理跟我说让王天昊来签个字没说来担保，为了证明我俩是一家的，然后王天昊就来签字了。因为我是离异的，要不就让我媳妇来签字了。我认为有经济能力的人才能作为担保人，但是王天昊是个小孩，如果给孩子作为被告就没法谈了。我对这个很不满意，欠钱我有能力还但是需要时间，时间不会太长，今年就把钱还上。 王天昊未到庭参加诉讼亦未提出书面答辩意见。 本院经审理查明：2019年7月23日，王英莱向农行江南支行申请助业贷款60万元。王英莱之子王天昊签订个人房抵贷贷款共同还款确认书，以共同还款人的身份承诺承担共同还款义务，如出现一方无力偿还借款本息情况下，另一方应继续承担还款义务。同日，王英莱出具同意房产抵押承诺书一份，承诺以其名下所有的位于吉林市龙潭区汉阳南街武装部综合楼19号网点，房屋产权证号吉（2019）吉林市不动产权第0014553号房屋向农行江南支行提供抵押担保。 2019年11月11日，王英莱与农行江南支行签订《个人担保借款合同》，约定借款金额60万元，借款期限12个月，借款利率以借款发放日前一日1年期LPR为基础加壹拾bp,点差在借款期限内保持不变。借款期限内遇LPR调整，执行利率按1.4.3约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期。还款方式为按月还息，到期还本，每月的20日为结息日。逾期还款，贷款人从逾期之日在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间浮动贷款利率如遇LPR调整的根据借款合同15.4（2）约定的借款利率的浮动方式相应调整。对应付未付利息，逾期后按照逾期借款利率计算复利。在借款担保处约定，本合同项下借款的担保方式为抵押-居住用房，借款人同意以商业用房提供担保。合同落款处王英莱在借款人及抵押人处签名。 2019年11月22日，农行江南支行将借款60万元存入借款人王英莱指定的账户中，借款执行利率年利率4.3%，逾期利率年利率6.45%。2020年11月21日借款到期，王英莱违约未偿还借款本息，至2021年1月22日王英莱尚欠农行江南支行借款本金60万元，利息5204.06元。 另查明，龙潭区汉阳南街武装部综合楼19号网点房屋所有权人系王英莱，2019年11月15日该房屋设定抵押权，权利人农行江南支行，义务人王英莱。抵押方式为一般抵押，担保债权数额60万元，债务履行期限为2019年11月11日至2020年11月10日止。 认定上述事实的证据有个人信贷业务申请表、个人房抵贷贷款共同还款确认书、同意房地产抵押承诺书、个人担保借款合同、借款凭证、个贷凭证基础信息表、不动产权利证书、不动产登记证明、当事人陈述、庭审笔录等为证。 本院认为：金融借款合同是借款人向银行借款，按照合同约定的还款方式及期限到期返还借款并支付利息的合同，如借款人未按照约定的期限返还借款及支付利息，则需向银行依约支付逾期利息及复利。本案中王英莱对截止2021年1月22日欠农行江南支行借款本金60万元，利息5204.06元无异议，故其应向农行江南支行偿还，本院予以支持。关于罚息部分，依照双方合同约定，自2021年1月23日罚息以本金60万元为基数按照年利率6.45%计付至本息清偿之日，如遇LPR调整按照《个人担保借款合同》约定的方式调整执行。关于复利，贷款形成逾期后按照合同约定应以逾期利率计算复利，故王英莱向农行江南支行支付的复利自2020年1月23日应以上一个结算周期结算的利息为基数按照年利率6.45%计付至贷款清偿之日，如遇LPR调整按照《个人担保借款合同》约定的方式调整执行。 关于王天昊是否应承担共同还款责任的问题。王天昊在个人房抵贷贷款共同还款确认书中以共同还款人身份签字并承诺承担共同还款义务，且并未约定如王英莱无力偿还王天昊应继续承担还款义务，故该共同还款确认书属于债的加入，王天昊应承担共同还款义务。关于王英莱在答辩意见中提出的认为担保人应具有经济能力才能进行担保的抗辩主张，虽王天昊不属于担保人，但王天昊在签署共同还款确认书时已成年，应具有完全民事行为能力，在王天昊未到庭参加诉讼且未提供证据证明并非其真实意思表示的情况下，本院对王英莱提出的该项抗辩主张不予支持。 关于抵押权优先受偿权的问题。因案涉房屋已办理抵押权登记，登记权利人为农行江南支行，且债务人逾期未履行债务符合行使抵押权优先受偿权的条件，故本院对农行江南支行主张就抵押房屋行使优先受偿权的主张予以支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王英莱、王天昊于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行截至2021年1月22日借款本息605204.06元； 二、被告王英莱、王天昊于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行罚息以本金600000元为基数自2021年1月23日按照年利率6.45%计付至贷款清偿之日（如遇LPR调整按照《个人担保借款合同》约定的方式调整执行）；复利以上一个结算周期结算的利息为基数按照年利率6.45%自2021年1月23日计付至贷款清偿之日（如遇LPR调整按照《个人担保借款合同》约定的方式调整执行）； 三、原告中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行对被告王英莱所有的位于吉林市龙潭区汉阳南街武装部综合楼19号网点，房屋产权证号吉（2019）吉林市不动产权第0014553号房屋在本判决第一、二项的给付范围内享有优先受偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9852元，退还原告中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行4926元，余款4926元由被告王英莱负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。 审判员 孙 伟 二〇二一年六月十八日 书记员 宋泓莹