安徽省宣城市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖18民终1041号 上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：周文广，安徽始信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：魏宏艳，安徽始信律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：史金兵，男，1970年10月8日出生，汉族，户籍地安徽省宣城市宣州区，现住安徽省宣城市宣州区。 被上诉人（原审被告）：王秀珍，女，1974年9月18日出生，汉族，户籍地安徽省宣城市宣州区，现住安徽省宣城市宣州区。 上诉人中银消费金融有限公司因与被上诉人史金兵、王秀珍借款合同纠纷一案，不服安徽省宣城市宣州区人民法院（2020）皖1802民初3341号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月19日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。 中银消费金融有限公司上诉请求：撤销原审判决，改判支持中银消费金融有限公司原审诉讼请求或将本案发回重审。事实和理由：1.中银消费金融有限公司并未收取史金兵手续费2万元，原审法院在无任何证据的情况下，仅凭史金兵口述即予以采信存在错误。2.《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》中明确约定还款方式采取等额本息，原审法院认为不宜采用该还款方式，违背了当事人意思自治原则。3.合同中亦明确约定了因诉讼产生的律师代理费由借款人负担，中银消费金融有限公司因大量案件无法自行处理，聘请律师是必要的，由此产生的律师费应当由违约方承担。 史金兵、王秀珍未发表答辩意见。 中银消费金融有限公司向原审法院起诉请求：1.判令史金兵立即偿还借款本金145586.32元、利息及滞纳费45493.84元（利息及滞纳费以145586.32元为基数从2019年2月1日起暂计算至2020年5月31日，之后的利息及滞纳费以145586.32元为基数按照月利率2%的标准计算至借款实际付清之日止）；2.判令史金兵支付实现债权所支出的律师代理费4367元；以上合计195447.16元；3.判令王秀珍对上述第一项、第二项款项承担共同还款责任；4.如史金兵、王秀珍不能偿还上述债务，中银消费金融有限公司对史金兵所有的坐落于安徽省宣城市宣州区××镇××幢××室（宣房地权证宣州字第0××6号）房产拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权，优先受偿范围包括主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。 事实与理由：2017年5月10日，中银消费金融有限公司与史金兵签订《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》（合同编号为××年消借第×××××号），根据该合同约定中银消费金融有限公司向史金兵提供贷款20万元，贷款期限为60个月，借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定月利率为1.3%，并按照贷款金额按日计息。史金兵月结还款方式为：等额本息方式。王秀珍作为共同还款人在合同上签字，承诺自愿作为史金兵所借款项的共同还款人。双方约定发生争议时由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。同日，史金兵、王秀珍与中银消费金融有限公司签订《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》，以史金兵所有的坐落于安徽省宣城市宣州区××镇××幢××室（宣房地权证宣州字第0××6号）的房产为史金兵与中银消费金融有限公司所签订的《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》（合同编号为20XX年消借第×××××号）合同项下的债务提供抵押担保。抵押担保范围为主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；双方办理了抵押登记手续。2017年5月11日，中银消费金融有限公司依约发放贷款20万元。现史金兵、王秀珍未按照合同约定期限及时还款，构成违约。 原审法院对中银消费金融有限公司起诉的事实予以认定。 原审另查明，史金兵、王秀珍至今共归还借款本息合计101709.34元（包括动用费4000元），分别为2017年5月至2018年5月归还本息合计58828.39元（包括动用费4000元），2018年5月至2019年5月归还本息合计39880.44元，2019年5月至今归还本息3000.51元。史金兵、王秀珍于借款当日向中银消费金融有限公司业务员支付手续费2万元。 原审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。案涉《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》合法有效，应受法律保护。各方当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。中银消费金融有限公司按照约定放款后，史金兵、王秀珍未按照合同约定完整履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。关于借款本金，史金兵、王秀珍辩称按照百分之十的比例向中银消费金融有限公司业务员支付了2万元手续费。因中银消费金融有限公司在宣城无网点，中银消费金融有限公司通过其业务员向史金兵、王秀珍发放贷款。据了解，2018年之前，业务员通过介绍贷款收取手续费具有一定的普遍性，史金兵、王秀珍辩称按照10%比例收取手续费具有较高可信度，故对史金兵、王秀珍已支付手续费的辩解予以采信。故确定初始借款本金为18万元。关于借款利率，确定2020年8月20日前按照月利率1.3%计算利息，2020年8月20日后按照全国银行间同业拆借中心公布的2020年8月一年期贷款市场报价利率的四倍标准计算。关于还款方式，双方约定按照等额本息方式还款，因双方约定的借款期限为60个月，而史金兵、王秀珍借款至今尚未满60个月，根据等额还款方式的特点，原审法院认为判决不宜采用等额本息还款方式，应采用一年期到期先还利息后还本金的还款方式为宜。即2017年5月11日至2018年5月10日给付本息合计58828.39元，其中支付利息28080元（180000元×1.3%×12个月），归还本金30748.39元（58828.39元-28080元），剩余本金149251.61元（180000元-30748.39元）未归还。2018年5月11日至2019年5月10日给付本息合计39880.44元，其中支付利息23283.25元（149251.61元×1.3%×12个月），归还本金16597.19元（39880.44元-23283.25元），剩余本金132654.42元（149251.61元-16597.19元）未归还。2019年5月11日至今支付利息3000.51元，即利息支付至2019年7月1日［3000.51元÷（132654.42元×1.3%÷30天＝52天］。王秀珍作为共同借款人在借款合同上签字。对中银消费金融有限公司要求史金兵、王秀珍归还借款本金132654.42元及利息（利息以本金132654.42元为基数，自2019年7月2日起至2020年8月20日止，按照月利率1.3%计算，自2020年8月21日至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的2020年8月一年期贷款市场报价利率的四倍标准计算）的诉讼请求，予以支持，诉请中本息金额超过部分不予支持。王秀珍作为共同还款人在借款合同上签字，故应承担共同还款责任。关于律师代理费，中银消费金融有限公司未提供代理费发票，无法证实律师代理费已实际支付及支付的具体金额，且中银消费金融有限公司作为专业金融机构，有专业部门及人员，聘请律师非必需，故对要求支付律师费4367元的诉讼请求不予支持。双方签订的房屋抵押担保合同是双方的真实意思表示，故对中银消费金融有限公司要求史金兵承担抵押担保责任的诉讼请求予以支持。王秀珍经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上所述，原审依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、史金兵、王秀珍于判决生效之日起十日内归还中银消费金融有限公司借款本金132654.42元及利息（利息以本金132654.42元为基数，自2019年7月2日起至2020年8月20日止，按照月利率1.3%计算，自2020年8月21日至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的2020年8月一年期贷款市场报价利率的四倍标准计算）；二、若史金兵、王秀珍未履行上述第一项判决确定的给付义务，中银消费金融有限公司有权对史金兵所有的坐落于安徽省宣城市宣州区××镇××幢××室（宣房地权证宣州字第××号）房产行使抵押权，以抵押物折价，或以其拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费减半收取2105元，由史金兵、王秀珍负担。 二审中，中银消费金融有限公司提交了增值税发票一张，拟证明本案发生律师代理费4367元。 史金兵、王秀珍未发表质证意见。本院审查认为，中银消费金融有限公司委托代理律师到庭代理诉讼，必然产生相关费用，对该票据的真实性予以采信。 为查明本案贷款剩余本息情况，本院要求中银消费金融有限公司提供了史金兵还款明细表，中银消费金融有限公司述称，该明细表是在扣除动用费4000元后，按贷款本金196000元进行计算，截止到2020年5月31日剩余本金为145586.32元，利息为31552.03元，滞纳费为34062.75元，其中利息是按合同约定的年利率15.6%标准计算，滞纳费是按合同约定的年利率18%标准计算。 史金兵、王秀珍对该还款明细表未发表意见。本院经审查，对史金兵还款明细表真实性予以确认，并作为查明本案还款情况的依据。 根据原审证据，结合当事人陈述，对原审查明的史金兵、王秀珍与中银消费金融有限公司签订贷款合同、抵押担保合同，中银消费金融有限公司发放贷款的事实予以确认。 二审另查明：《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》第十一条第4项规定：“因乙方逾期还款或违约而产生的一切催收费、律师费等均由乙方和丙方承担。”贷款业务办理后，中银消费金融有限公司向史金兵出具了《“新易贷-乐享贷”告客户书》，其中第三条规定：“公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费……”，史金兵予以签字确认。2017年5月11日，中银消费金融有限公司放款后，史金兵在当日即支付了动用费4000元。截止到2020年5月31日，案涉贷款剩余本金为145586.32元，发生利息31552.03元。中银消费金融有限公司因本案诉讼支付律师代理费4367元。 本院认为，案涉贷款合同、抵押担保合同均合法有效，双方当事人应当按照合同全面履行自己的义务。本案中，史金兵、王秀珍向中银消费金融有限公司贷款并以自有房产为该贷款提供抵押担保，史金兵、王秀珍未按约归还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的法律责任。关于贷款本息计算问题。根据查明的事实，中银消费金融有限公司在扣除4000元动用费后，按照196000元的本金计收利息符合相关规定，截止到2020年5月31日，案涉贷款剩余本金应为145586.32元。原审认定史金兵缴纳20000元手续费并确认贷款本金为180000元，无事实依据，本院予以纠正。中银消费金融有限公司除按月利率1.3%计算利息，还按照日万分之五的标准计收逾期归还的滞纳费，两者同时计收明显过高。根据中银消费金融有限公司提供证据情况，本院对截止2020年5月31日发生的利息31552.03元予以支持，之后的利息及滞纳费本院酌定最高按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍收取，原审未按照双方约定的“等额本息”方式计算本息存在不当，二审予以纠正。另外，中银消费金融有限公司为追收本案贷款，委托律师代理参加本案诉讼，符合法律规定和合同约定，由此产生的律师费用应由逾期还款人负担，原审对该费用未予支持不当。综上，中银消费金融有限公司的上诉理由部分成立，原审查明事实不清，导致判决结果不当，二审予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下： 一、撤销安徽省宣城市宣州区人民法院（2020）皖1802民初3341号民事判决； 二、史金兵、王秀珍于本判决生效之日起十日内归还中银消费金融有限公司借款本金145586.32元及利息、滞纳费（截止2020年5月31日的利息为31552.03元，之后的利息、滞纳费按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍标准计算至实际给付之日止）； 三、史金兵、王秀珍于本判决生效之日起十日内给付中银消费金融有限公司律师代理费4367元； 四、如史金兵、王秀珍未按本判决指定的期间履行上述第二项、第三项的金钱给付义务，中银消费金融有限公司有权以登记在史金兵名下位于安徽省宣城市宣州区××镇××幢××室的房产（宣房地权证宣州字第0××6号）折价或以其拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回中银消费金融有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 原审案件受理费2105元，由史金兵、王秀珍负担2000元，中银消费金融有限公司负担105元；二审案件受理费4210元，由史金兵、王秀珍负担4000元，中银消费金融有限公司负担210元。 本判决为终审判决。 审 判 长 马林海 审 判 员 杨学军 审 判 员 王 瑶 二〇二一年六月二十八日 法官助理 朱 林 书 记 员 陈梦茹 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： …… （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； ……