山东省临沂市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁13民终3511号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司，住所地临沂市兰山区金源路35号。负责人：王海峰，经理。委托诉讼代理人：付建艳，山东衡正源律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：周金龙，男，1988年2月19日出生，汉族，住山东省临沂市罗庄区。委托诉讼代理人：尹计花，山东平澜律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司（以下简称人保临沂分公司）因与被上诉人周金龙保险合同纠纷一案，不服临沂市兰山区人民法院(2020)鲁1302民初16281号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月26日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。人保临沂分公司上诉请求：1.撤销一审判决,依法改判或发回重审；2.由被上诉人承担本案的一审、二审的诉讼费用。事实和理由：一审法院认定事实不清，证据不足，适用法律错误。理由如下：一、根据上诉人与被上诉人签订的保险合同，机动车损失险与发动机涉水险系两个独立险种，而被上诉人未在上诉人处投保发动机涉水险，故其主张的发动机损失不属于上诉人的赔偿范围。上诉人已对保险合同条款向上诉人履行明确告知义务，被上诉人亦在投保人声明处签字确认，故被上诉人主张的发动机损失，上诉人不予赔付。二、一审法院认定被上诉人车辆损失的评估报告虽系法院委托，但评估报告中的损失价格明显高于市场价格。且被上诉人车辆系按照维修价格进行评估，被上诉人未提供维修发票及明细证实其车辆实际损失。周金龙辩称，一审判决事实清楚，适用法律正确，请求法院驳回上诉人的上诉请求，维持一审原判。周金龙向一审法院起诉请求：1.依法判令被告赔偿原告车辆修理费、拖车费等共计50000元；2.本案诉讼费用、评估费由被告承担。事实与理由：2020年3月5日,原告在被告处为被保险车辆投保全险,保险期间自2020年3月5日起至2021年3月5日止,其中机动车损失险责任限额330000元,并购买不计免赔。2020年7月22日,临沂市气象局发布《临沂市气象局气象灾害(暴雨)三级应急响应启动令》,降雨量达到大暴雨级别,此期间原告驾驶被保险车辆行驶至临西七路路段时,因路面积水致使车辆在行驶过程中发生故障无法行驶,随后原告向被告报险,被告认为车辆涉水行驶导致发动机损坏不属于车辆损失险的赔偿范围,故不予定损,拒绝出险。人保临沂分公司辩称，涉案车辆在上诉人投保机动车损失险保额330000元，含不计免赔属实，但因涉案车辆未购买发动机涉水险，根据保险合同约定上诉人不负责赔偿。原告还需提供驾驶证、行驶证已核实不存在其他拒赔免赔情形，诉讼费等程序性费用不予承担。一审法院认定事实：对于当事人双方均无异议的投保事实，予以确认。原告周金龙系鲁Ｑ×××××别克牌小型普通客车的登记车主。临沂市专业气象台出具气象灾害证明，证实2020年7月22日6时到23日6时临沂市出现大暴雨天气，并伴有雷电。事故发生后，经一审法院委托，临沂方信价格评估有限公司出具临方价评字［2020］第0801号价格评估报告书，认定鲁Ｑ×××××别克牌小型普通客车因涉水事故造成的直接损失47600元。原告支付评估费1500元。被告虽对上述证据不予认可，但未提供相反证据予以推翻。该案在审理过程中，被告主张原告未投保发动机涉水损失险，其公司不应当赔偿发动机损失，并提供了保险条款予以证明。根据被告提供的机动车综合商业保险条款第六条第（四）项约定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿；第十条第（八）项约定：发动机进水后导致的发动机损坏而造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。原告对上述条款的真实性无异议，但对关联性及证明目的有异议，主张该条款第六条与第十条的约定相矛盾，保险条款系被告提供的格式条款，依据保险法第三十条关于不利解释的规则，该案应做不利于被告的解释，认定构成保险责任；另被告主张根据免责情形向原告尽到明确提示义务，但被告未提供证据证明，因此被告应承担举证不能的后果。一审法院认为，涉案车辆鲁Ｑ×××××别克牌小型普通客车在被告处投保机动车损失险，现被保险车辆在保险期间内发生保险事故，被告应当按照法律规定和保险合同的约定承担理赔责任。对于被告提出的原告未投保发动机涉水损失险，其公司不予赔偿的主张，一审法院认为，案涉车辆在保险期间因暴雨涉水受损，根据案涉机动车综合商业保险条款第六条第（四）项约定暴雨造成的损失属于保险责任范围；而第十条第八款约定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。从合同条款文义看，因暴雨导致发动机进水损坏的，既符合合同第六条第（四）项保险责任条款规定的情形，也符合第十条第（八）项责任免除条款规定的情形。发动机系车辆的重要组成部分，在原告投保时，被告并没有将发动机排除在车辆保险价值之外，如因暴雨导致发动机损失当然属于保险责任范围，而暴雨这一自然现象所导致的损失应当包括发动机进水在内的各种情形，如将发动机的损坏排除在保险范围之外，实质上加重投保人、被保险人责任，且根据《中华人民共和国保险法》第五十五条第三款规定，保险金额不得超过保险价值，发动机部分的保险价值在机动车损失险中已有对应，被告再设立发动机涉水损失险，将发动机的可能损失再次投保，构成了财产损失保险中的超额保险。因此，保险条款第十条第（八）项将发动机进水导致的发动机损失作为机动车损失险的免赔事项，属于《中华人民共和国保险法》第十九条规定的免除保险人依法应承担义务的情形，应认定为无效条款。对于被告提出的发动机损失不予赔偿的辩解，不予支持。临沂方信价格评估有限公司出具的临方价评字［2020］第0801号价格评估报告书，系经一审法院委托作出的，评估程序合法，评估机构及评估人员均具备评估资质，鲁Ｑ×××××别克牌小型普通客车因涉水造成的直接损失为47600元，予以认定，被告应当在机动车损失险的赔偿限额内予以理赔。原告支付的评估费1500元，系为查明保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，予以支持。综上，原告周金龙要求被告人保临沂分公司赔付保险金50000元的诉讼请求，符合法律规定，予以支持；超出部分，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十九条、第五十五条第三款、第六十四条规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司支付原告周金龙机动车损失险保险金47600元；二、被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司支付原告周金龙评估费1500元；三、驳回原告的其他诉讼请求。上述第一、二项共计49100元，被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司应于判决发生法律效力后十日内付至原告账户（户名：周金龙，开户行：中国农业银行盛庄支行，账号：62×××18）。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费525元，由被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被上诉人周金龙提交临沂冠华汽车销售服务有限公司出具的车辆维修结算清单及维修费发票一份，拟证明车辆已经实际维修，维修费金额47600元。上诉人人保临沂分公司质证称，法庭依法核实。本院对被上诉人提交证据的认证意见将结合其他证据在本院认为部分一并论述。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，上诉人与被上诉人之间存在合法有效的保险合同关系，双方均应按合同约定履行。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条关于“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院二审诉讼过程中仅针对人保临沂分公司上诉请求范围进行审查，无争议的问题不予审查。关于车辆损失数额的认定问题。涉案保险车辆因此次事故造成车辆损失，有临沂方信价格评估有限公司作出的评估结论书为证，该评估结论书系受一审法院委托所作出，具备合法性、真实性、关联性，可以作为本案的定案证据使用，一审法院采信上述评估结论确认车损数额符合法律规定，且二审中被上诉人提交了维修结算单。上诉人主张车损过高，未提供证据证明，亦没有关于评估机构及评估人员不具有相应资质、评估程序违法、评估存在错误等足以反驳的证据和理由，其上诉理由不能成立，本院不予支持。对于车辆涉水受损，上诉人应承担赔偿责任的理由，一审法院已充分论述，本院不再赘述。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1050元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  邵泽毅审判员  马 骏审判员  李大军二〇二一年六月二十五日书记员  牛坤益