河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初2551号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托代理人：范堃、侯玉杰，该公司员工，特别授权。被告：文正凤，女，1965年2月11日出生，汉族，住河南省。被告：杨文昊，男，1989年12月5日出生，汉族，住河南省。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告文正凤、杨文昊保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司委托代理人侯玉杰及被告文正凤、杨文昊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告文正凤向原告支付理赔款43104.77元、逾期保费5474.37元；2.判令被告文正凤向原告支付违约金5214.16元（违约金以保险理赔款及保费之和48579.14元为基数，自2020年9月21日起按照年利率24%标准暂计至2021年3月1日，实际主张至款项还清之日止）；3.判令被告杨文昊对上述1、2项债务承担连带保证责任；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年10月3日，被告文正凤与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行淮河路支行”）签署个人贷款合同，约定被告文正凤向光大银行淮河路支行借款90000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告文正凤（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1493.01元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告文正凤发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年9月21日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计43104.77元（包括本金42216.89元、利息840.04元、罚息47.84元）。被告文正凤尚欠保费5474.37元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案中违约金利率按照年利率24%计算。2018年9月29日，被告杨文昊向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人文正凤未能按照合同约定偿还全部或部分债务，杨文昊愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起三年。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告文正凤有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告杨文昊应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任，为此特诉至法院。被告文正凤、杨文昊辩称，我们于2018年9月29日通过人保贷款业务员（荆盛威)向人保财险新乡公司以保单审核的保单贷贷款90000元，并支付业务员所说“意外险”700元，当时业务员介绍这个保险是假如生意或者家庭出现资金困难，这个保险会生效用于还款，并介绍此次贷款月息1分2左右，还款周期2年多，需要杨文昊作担保人共签，并且去文正凤工作单位合照，了解还款能力，于2018年10月初打入银行账户90000元，开始正常使用，每月按时还款（每月3号是还款日，通过阳光银行APP每月存入4257.57元，共计还款20个月85151.4元)。2020年3月21日，杨文昊的孩子出生（双胞胎)，并且赶上新冠疫情，小区封闭，全家失去收入来源，2020年4月跟人保客服说明情况，并且查询剩余期数，被告知还有18个月的剩余还款期，与贷款前所说20多个月相差太远，请求谅解被拒，跟亲戚朋友借款15000元，坚持还到2020年7月，实在困难没有收入而开始逾期。对于欠款一事，深感抱歉与遗憾，但是自贷款到账到逾期这两年中，无意中发现还款越还越多，现提出以下几点：1.2018年9月29日办理贷款手续当天，业务员以国庆放假不批款，今天排队人多，到点办不完就只能等节后为由，催促杨文昊和贷款人文正凤签字、拍照，并未阅读了解合同上的内容，办理业务的柜员也没有及时、客观、详细告知我们贷款利息、周期，更让人费解的是，到现在开庭才知道这个“保单贷”并非人保放款，而是第三方光大银行放款。2.每个月还款4257.57元，所谓保费1493.01元，也就是说实际还到银行的部分2764.56元，2764.57*36=99524.14元，我们支付放款银行的利息9952.14元，支付人保的保费53748.36元，对人保的保费不认可，办理该笔贷款没有工作人员告知并非是人保批款，人保从中获利并且隐瞒客户，涉嫌套路保险。3.贷款金额90000元，我已按时还款20个月共计85151.4元，协商金额还要5-6万才能结清，利息过高，暂时没有还款能力。一家三代人居住在一套按揭房中，每个月还需要还房贷、信用卡，因为此次逾期事件对家庭已经压得透不过气，杨文昊也没有办法在之前的公司工作（因为断保时间过长，无力补交断保这几年的医疗金大概2-3万元)，一直在寻找新的工作机会，此次判决对一个家庭非常重要，会导致所有银行的来往以及房贷崩溃，我们非常认可并且敬重国家法律法规，也一直严格要求自己做一个对社会有用的公民，本次事件实属无奈，但并没有逃避，逾期之前积极跟客服反映自己的困难，意求协商减免，再分期被拒绝，逾期之日到诉讼这几个月，也没有任何一位人保员工跟我们打电话咨询或协商。4.贷款的时候受人保工作人员误导，没有明确告知我们贷款利息、周期，还有所谓的保费，导致我们本金就差几千元就还完了，结果客服说才还了一半，本金与利息差距太大。5.作为受过高等教育的良好公民，从没想过银行借款不还或者有钱拖着赖着，也积极主动与人保商量还款，实在是目前情况没有高额收入，全家现在都指望一个人赚钱养家，希望审判长可以帮助一个初为人父的打工人，减免不合规不合理的保费，支付国家标准同行业同期贷款利息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据并发表质证意见，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月22日，文正凤向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2018年9月25日，人保财险新乡公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为文正凤，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为90000元，保险费为53748.36元，保险金额为99524.13元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为1493.01元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1.保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2.保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年9月29日，杨文昊向人保财险新乡公司出具《代偿责任保证书》，主要载明：杨文昊作为借款人文正凤的保证人向光大银行淮河路支行和人保财险新乡公司提供连带责任保证担保，若借款人未能按照合同约定偿还全部或部分债务，保证人愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从人保财险新乡公司履行代偿责任之日起三年。2018年10月3日，文正凤与光大银行淮河路支行签订《个人贷款合同》，由文正凤按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%的利率向该行贷款90000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的贷款。当日，光大银行淮河路支行向文正凤发放了90000元贷款。因文正凤2020年7月该期借款未偿还，且已逾期超过80天，人保财险新乡公司按保险合同约定，于2020年9月21日向光大银行淮河路支行支付代偿款43104.77元，其中包含逾期借款本金42216.89元、利息840.04元、罚息47.84元，光大银行淮河路支行向人保财险新乡公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到上述赔偿款。人保财险新乡公司确认保险费于2020年9月21日停止计算，文正凤尚欠保费5474.37元未付。本院认为，人保财险新乡公司与文正凤签订的保险合同以及文正凤与光大银行淮河路支行签订的《个人贷款合同》均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向文正凤发放了贷款，文正凤逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求文正凤向其支付全部借款本息。文正凤逾期还款，且超过80日，根据双方保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时文正凤未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息）承担赔偿责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定向文正凤追偿，故文正凤应当向人保财险新乡公司支付代偿款43104.77元。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2020年9月21日即理赔之日停止计算保险费，文正凤应当清偿保险期间的保险费5474.37元。至于人保财险新乡公司要求文正凤支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，虽人保财险新乡公司主动调降为按年利率24%计算，但该标准过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主、惩罚为辅的原则，且文正凤、杨文昊亦辩称费率过高，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计。对于杨文昊是否应承担保证责任的问题，虽然其未与银行签订担保合同或出具保证函，但人保财险新乡公司作为保险人，其身份相当于向银行提供保证的担保人，杨文昊以书面形式向人保财险新乡公司出具代偿责任保证书，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条关于反担保的规定，故杨文昊的保证行为合法有效，人保财险新乡公司有权要求其根据代偿责任保证书的内容承担保证责任。人保财险新乡公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。文正凤、杨文昊辩称不知道实际贷款银行、对保费费率等不了解，但其于不同时间内先后在投保单、保险单、投保声明、贷款合同等多份相关文件中签名，应视为其对合同内容的认可，且其在签署合同时理应对有关合同内容尽到审慎注意义务，故其辩称理由本院不予采纳。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第四条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、文正凤于本判决生效之日起七日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款43104.77元、保费5474.37元；二、文正凤于本判决生效之日起七日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以48579.14元为基数，以日万分之三为标准，自2020年9月21日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、杨文昊对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1145元，减半收取572.5元，由文正凤、杨文昊负担，并于本判决生效后七日内向本院交纳。如未按时交纳，本院将予以强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  郭生祥二〇二一年六月二十八日书记员  周 舟