广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初672号原告：郭培盛，男，1993年2月28日出生，汉族，住广东省汕头市潮阳区×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××315。委托诉讼代理人:卢耀民,广东永隆律师事务所律师。被告：王雪，女，1984年10月20日出生，汉族，身份证住址吉林省梅河口市××××××××，公民身份号码220××××××××××××867。委托诉讼代理人:薛仁帅，系王雪的丈夫。被告：薛仁帅，男，1987年6月4日出生，汉族，身份证住址吉林省辉南县×××××××××永发堡屯，公民身份号码220××××××××××××416。第三人：陈伟锋，男，1983年12月23日出生，汉族，身份住址广东省南澳县××××××××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××05X。第三人：具建辉，男，1971年1月22日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区×××××××××××，公民身份号码442××××××××××××017。原告郭培盛与被告王雪、薛仁帅民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法追加陈伟锋、具建辉作为第三人参加诉讼，并依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郭培盛委托诉讼代理人卢耀民，被告薛仁帅，第三人陈伟锋到庭参加诉讼，第三人具建辉经本院合法传唤,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭培盛向本院提出诉讼请求：一、请求贵院依法判令解除原、被告于2019年7月24日签订的《借款合同》（涉案合同价值370300元）；二、请求贵院依法判令被告王雪返还原告借款本金370300元及自2020年3月1日起按月利率2%计至被告付清为止的相应利息（利息以尚欠本金370300元为基数计至起诉日止暂计5000元）；三、请求贵院依法判令被告王雪承担本案律师费35000元；四、请求贵院依法判令原告对被告王雪名下位于广东省中山市×××××××××××雅居乐新城17期8幢905房的不动产抵押物在拍卖或变卖后享有优先受偿权；五、请求贵院依法判令被告薛仁帅对被告王雪的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由:2019年7月24日，经原告朋友汤林林介绍，被告王雪因办手机卖场进货等而向原告借款人民币400000元。对此，原告与被告王雪签订了《借款合同》（合同编号：借字第2019015号，以下简称“该合同”），被告薛仁帅作为担保人也在该合同中签字确认。该合同约定：第1.1条被告王雪向原告借款400000元；第3.1.A条被告以其合法拥有的位于中山市×××××××××××雅居乐新城17期8幢905房的不动产【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0250379号，以下简称“该不动产”】抵押给原告作为担保，担保范围包括借款本金、复利、利息、罚息、违约金、融资咨询顾问费、损害赔偿金及实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费）的一切费用；第3.1.B条被告薛仁帅提供连带责任担保，担保范围如第3.1.A条担保范围所述。第4.1条借款期限自2019年7月26日起至2024年7月25日止；第4.2条借款期内利息总额为264000元【即月息为1.1%，具体计算方式：五年利息总额264000元÷借款本金400000元÷5年=1.1%】；第4.3条被告王雪按《还款计划确认表》执行，采用银行转账方式每个月偿还借款本金及支付利息；第7.1条被告王雪没有按期偿还借款及利息，原告有权提前收回借款本金，并按本合同约定最长借款期限全额收取利息；第7.2条被告王雪未按本合同约定期限清偿借款本金及利息，每逾期一天，应当按合同金额2‰向原告支付逾期罚息【即逾期每日罚息为800元】。被告王雪逾期还款超过15天的，视为根本违约，原告有权通过合法途径处理抵押物，以实现自身债权；第7.5条被告王雪违约未能按合同约定的期限归还借款本息，原告为实现债权而发生的仲裁费、担保费、保全费、调查费、取证费、评估费、拍卖费、执行费、差旅费、律师费等所有相关费用全由被告王雪承担。同日，为确认原告对该不动产享有抵押权，原告与被告王雪签订了《抵押合同》（编号：抵押字第2019015号），明确了在主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿时，原告有权实现抵押权，并在拍卖、变卖抵押物后以所得价款优先受偿，后于2019年7月25日，原告与被告王雪依约在国土部门办理了不动产抵押登记手续，因此，原告对上述抵押物依法享有优先受偿权。2019年7月26日，被告王雪在收到原告借款400000元后向原告出具《借据》。然而，被告王雪在收到上述借款后，仅分别在2019年7月26日、8月1日、9月1日、10月1日、11月1日、12月1日、2020年1月1日、2月1日、3月1日向原告履行了部分还款义务，还款金额具体为：1、2019年7月26日：还本金1520元，还利息1680元，合计还款3200元；2、2019年8月1日：还本金3810元，还利息7390元，合计还款11200元；3、2019年9月1日：还本金3880元，还利息7320元，合计还款11200元；4、2019年10月1日：还本金3950元，还利息7250元，合计还款11200元；5、2019年11月1日：还本金4020元，还利息7180元，合计还款11200元；6、2019年12月1日：还本金4100元，还利息7100元，合计还款11200元；7、2020年1月1日：还本金4170元，还利息7030元，合计还款11200元；8、2020年2月1日：还本金4250元，还利息6950元，合计还款11200元；9、2020年3月1日：还本金0元，还利息3400元，合计还款3400元，上述还款共计本金29700元，其余欠款本金370300元及相应利息，被告王雪未依约及时向原告支付。截止2020年9月，被告王雪业已拖欠原告7期未及时还款，按《还款计划确认表》计算，被告王雪已欠原告本金32010元、利息42990元，经原告多次催促，被告王雪仍不履行还款义务，已构成根本违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百零八条等相关规定及《借款合同》约定，原告有权：（一）解除原、被告于2019年7月24日签订的《借款合同》；（二）要求被告王雪返还原告借款本金370300元及自2020年3月1日起按月利率2%计至被告付清为止的相应利息（由于借款月息为1.1%、罚息逾期每日800元已超过法律规定的月息2%，原告依法将上述两项统一调整为“以月息2%”来计算利息）；（三）要求被告王雪承担本案律师费35000元；（四）要求对被告王雪名下位于广东省中山市×××××××××××雅居乐新城17期8幢905房的不动产抵押物在拍卖或变卖后享有优先受偿权。此外，两被告于2019年1月8日登记结婚，系夫妻关系，被告薛仁帅对被告王雪的上述债务应当承担连带清偿责任。综上所述，为维护原告权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关规定特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决！被告王雪、薛仁帅共同辩称，1.我是经过中介公司介绍到启高公司借款，借款合同也是在启高公司签订的，放款人是具建辉，收款人是陈伟峰，原告不适格本案的原告，原告与我方没有任何关系，我也是在启高公司借款，并不是向原告借款。2.在接到原告起诉案件后，我向律所咨询过，也在诉讼文书网上查询，启高公司有6、7起的放贷判决书没有判决的可能还有很多，我方认为原告可能是非法放贷，请求法庭协助审查，如果是原告放款给我，原告哪里来的那么多钱，请求法庭查询原告的资金账户往来。3.我在启高公司借款是40万元，我实际收到的38.4万元，我用了9个月还款了99400元，2020年8月左右我和被告薛仁帅来到启高公司协商一次性还款，见到了启高公司的法人陈伟峰，陈伟峰要求我方还款43万多元，因为我当时已经还款将近10万元，如果要再还43万多元，那我就要偿还将近52万元，经过我们多次协商他们依旧坚持，导致今天要开庭要我承担律师费我也不同意，因为是我主动协商还款，是启高公司要求我方还款太多，我实在承受不起，导致今天需要开庭审理。请求法庭驳回原告律师费、及原告起诉两被告，因为两被告与原告并无往来。4.如果按照1.1%的利息来计算，我方应当仅需偿还35万多。第三人陈伟锋、具建辉向本院提交书面陈述意见，广东启高投资有限公司、具建辉、陈伟锋对郭培盛借款给王雪、薛仁帅事宜作出如下情况说明；启高公司是一个从事房地产投资，为客户提供按揭贷款相关手续及咨询业务的公司，陈伟锋、具建辉是股东，陈伟锋是法定代表人；2019年7月24日，被告王雪、薛仁帅通过汤林林介绍找到启高公司，要求启高公司推荐借款并由启高公司收取融资服务费。陈伟锋接到该业务后，通过审查，发现被告不符合向银行借款的条件，故推荐公司重要员工郭培盛向被告出借款项，被告也表示同意；故郭培盛与被告签订了《借款合同》；陈伟锋作为启高公司法定代表人，由于当时公章不方便，故陈伟锋直接与被告签订了《融资服务协议》，约定融资服务费为19200元，分12期支付，每月支付1600元郭培盛在出借款时，由于郭培盛尚有款项在具建辉处，为方便转账（以免转来转去），故直接由具建辉转出；收款时，为保障启高公司的咨询费（表面由陈伟锋收取）。陈伟锋叫被告将应还款及咨询服务费都直接打入陈伟锋账号；该做法也得到原、被告双方的同意；故此，被告给陈伟锋的转账每月在扣除1600之后应视为被告对郭培盛的还款。至于被告称实为启高公司出借款的问题，实为捏造事实。即便郭培盛以启高公司名义追讨借款，也是因他个人为借助公司名誉进行的行为，无法改变借款合同双方主体资格的事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定事实如下：2019年7月24日，郭培盛（甲方、出借人）与王雪（乙方、借款人）、薛仁帅（丙方、担保人）签订借款合同（合同编号：借字第2019015号），约定：本合同约定借款金额400000元，甲方将通过具建辉账户将借款金额一次性划入乙方指定的如下账户：户名王雪、账号622×××××××××××××578；甲方收款账户为户名：具建辉、账户621××××××××××091；自借款发放后至借款到期前，甲方如发现乙方将借款资金用作非本合同约定用途的或者存在可能危及甲方债权的情形的，甲方可通知乙方提前还款，除按本合同约定承担责任外，乙方同时向甲方支付总额借款金额2%的违约金；乙、丙方以其合法拥有的位于中山市×××××××××××雅居乐新城17期8幢905房[不动产权证书号:粤（2017）中山市不动产权第0250379号]的房产抵押给甲方作为担保，担保范围包括借款本金、复利、利息、罚息、违约金、融资咨询顾问费、损害赔偿金及实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）的一切费用；丙方提供连带责任担保；本合同约定的借款期限：自2019年7月26日至2024年7月25日止；本合同项下借款总利息为264000元，乙方支付甲方借款利息按还款计划确认表执行；乙方未能履行本合同规定的各项义务，甲方有权按照本合同的规定要求乙方提前归还借款或停止支付乙方尚未使用的借款；乙方没有按期偿还借款及利息，经甲方书面催告后3日内仍未能偿还的，甲方有权提前收回借款本金，并按合同约定最长借款期限全额收取利息；乙方未按本合同约定期限清偿借款本金或利息，每逾期一天，应当按合同金额的2‰向甲方支付逾期罚息，乙方逾期还款超过15天的，视为根本违约，甲方有权通过合法途径处理抵押物，以实现自身债权；乙方违约未能按合同约定的期限归还借款本息，甲方为实现债权而发生的担保费、律师费等所有相关费用全由乙方承担；本合同的附件、各项书面补充、修订或变更，为本合同的组成部分；该合同还约定其他事宜。郭培盛、王雪、薛仁帅分别在落款甲方、乙方、丙方处签名并按指印确认。还款计划确认表载明：第一期还款日期2019年7月26日，还款本金1520元、利息1680元，本期还款总额3200元，从2019年8月1日至2024年7月25日每期应还本金、利息合计均为11200元。王雪在上述还款计划确认表落款借款人确认处签名并按指印确认。同日，王雪与郭培盛签订抵押合同，合同约定：王雪以其位于中山市×××××××××××雅居乐新城17期8幢905房[不动产权证书号:粤（2017）中山市不动产权第0250379号]的房产为上述借款合同的债务提供抵押担保，担保范围包括借款本金、复利、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权（包括但不限于律师费、诉讼费等）的一切费用。合同还约定了其他内容。同日，薛仁帅签具共有人声明书，声明:薛仁帅作为中山市×××××××××××雅居乐新城17期8幢905房[不动产权证书号:粤（2017）中山市不动产权第0250379号]的房产的共有人,愿将共有房地抵押给郭培盛作为王雪向郭培盛借款的抵押担保。2019年7月25日，王雪与郭培盛到中山市国土资源局就中山市×××××××××××雅居乐新城17期8幢905房的房产办理了抵押登记手续[不动产权证书号:粤（2017）中山市不动产权第0250379号]。2019年7月26日，案外人具建辉通过银行转账向王雪支付400000元。同日，王雪出具借据，确认收到郭培盛借款400000元。2019年7月24日，王雪、薛仁帅与陈伟锋签订的融资服务协议（合同编号2019015号），协议约定：王雪、薛仁帅为甲方、委托方，陈伟锋为乙方、受托方，甲方因经营周转需要融资，委托乙方提供融资服务，并通过乙方推荐的资金出借方而获得融资资金；甲方应按约定支付服务费，乙方接受委托开展融资服务工作后，一旦甲方与乙方推荐的某一或多位资金出借方签署融资借款相关合同、协议，并获得借款，即表示乙方已经实现融资服务，甲方应依照本合同约定向乙方支付服务费；甲方经乙方推荐，与出借人郭培盛于2019年7月24日签署了合同编号为借字第2019015号的借款合同，借款本金为400000元；融资服务期自本协议生效之日起至甲方全额清偿资金出借方的借款本息和违约金之日止，甲方同意，在与资金出借方签署借款合同的借款期限内，向乙方支付总融资服务费19200元，甲方承诺分期12个月支付融资服务费，从2019年7月26日至2020年6月1日每月支付1600元。甲方逾期向资金出借方偿还借款本息,应按借款本金金额2‰／日向乙方支付融资服务违约金。如甲方提前归还借款本金,需向乙方支付提前还款违约金,按照剩余未还融资服务费余额一次性向乙方支付。协议还约定其他内容。王雪通过银行转账向陈伟锋支付款项如下:2019年7月26日支付4800元，2019年8月1日支付12800元，2019年9月6日支付12800元，2019年10月1日支付12800元，2019年11月3日支付12800元，2019年12月5日支付12800元，2020年1月6日支付12800元，2020年3月2日支付6000元，2020年3月27日支付6800元，2020年4月22日支付5000元。郭培盛与陈伟锋称，陈伟锋收到王雪上述款项在扣除1600元后均转交给郭培盛。郭培盛因本案支付律师费35000元。启高公司于2014年4月21日登记成立，企业类型为有限责任公司（自然人投资或控股），住所地广东省中山市东区××××××顺景商业中心23层2301卡单元，经营范围包括投资办实业、投资酒店业、投资房地产业、为客户提供按揭贷款的相关手续或咨询服务等，法定代表人为陈伟锋，股东2人，即具建辉、陈伟锋。郭培盛称其是启高公司的风控主管。本院认为，本案系民间借贷纠纷。王雪、薛仁帅与郭培盛签订借款合同，借款合同清楚载明郭培盛、为出借人，且郭培盛已依合同约定通过案外人具建辉支付借款400000元给王雪，故本院确认郭培盛为本案借款的出借人，确认王雪向郭培盛借款400000元。王雪、薛仁帅提供的证据不足以否定郭培盛是出借人，也不足以证明启高公司是出借人，本院对其抗辩不予采纳。关于借款合同效力问题，郭培盛与王雪并不认识，因为获取利益而向王雪出借款项，在本院审结的（2020）粤2071民初13777号、（2020）粤2071民初13778号中，亦发现郭培盛存在为获利而向不认识的对象出借款项，由此可见，郭培盛未依法取得放贷资格,以营利为目的向包括王雪在内的社会不特定对象提供借款，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]17号）第十三条第三项、《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项规定，案涉的借款合同无效，王雪从郭培盛借得的400000元，应予返还，郭培盛所主张的利息、律师费，本院不予支持。但可按如下方法计算占用资金的利息：从2019年7月27日起至2019年8月19日，均按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率计算；从2019年8月20日起至全部清偿之日止，按2019年8月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。借款合同无效导致抵押担保无效，故郭培盛无法以王雪拥有的中山市×××××××××××雅居乐新城17期8幢905房的房产[不动产权证书号:粤（2017）中山市不动产权第0250379号]主张优先受偿权。郭培盛据此而提出的其他诉求，均无法律依据，本院均不予支持。因主合同无效，担保条款自然无效，现无证据表明薛仁帅存在过错，故薛仁帅不应承担担保责任。关于实际还款问题。王雪主张其向陈伟锋支付的款项均应抵扣本金。对此，本院分析如下：1.陈伟锋、具建辉是启高公司的股东，郭培盛是启高公司的风控主管，王雪到启高公司寻求贷款，启高公司介绍郭培盛贷款给王雪，借款合同约定郭培盛出借款项和收取款项的账户均为具建辉的账户，实际支付出借款的是具建辉账户，实际收取借款的是陈伟锋的账户，而且郭培盛、具建辉均没有提供证据证明他们双方存在经济合作，郭培盛已将具建辉“代付”400000元返还给具建辉，另郭培盛、陈伟锋也没提供具体证据证明陈伟锋实际已将收取的还款本息支付给郭培盛；2.借款合同与融资服务协议签订的时间、地点一致，融资咨询顾问费与还款本息在同一时间由陈伟锋统一追讨、收取，融资咨询顾问费与利息一样每月按与贷款金额的一定比例收取；3.借款合同的房产抵押担保范围约定包括融资咨询顾问费，融资服务协议的违约行为约定是王雪、薛仁帅不按约定时间归还借款本息及提前还款。综上，本院确认定郭培盛与陈伟锋、具建辉就涉案借款形成关联关系人，陈伟锋和王雪，薛仁帅签订融资服务协议与贷款捆绑强制收取的融资咨询顾问费，实为本案借款变相收取高额利息，故王雪支付给陈伟锋的所有款项应视的本案还款。本院根据王雪的实际还款及应支付的利息计算，截止至2020年4月22日，王雪尚欠本金311634.56元，故王雪应向郭培盛偿还借款本金311634.56元，并自2020年4月23日起按照2019年8月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上，郭培盛诉求合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]17号）第十三条第三项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王雪于本判决发生法律效力之日起七日内向原告郭培盛偿还借款本金311634.56元，并支付利息（利息计算方式：以借款本金311634.56元为基数，从2020年4月23日起按照2019年8月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告郭培盛的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11606元（原告郭培盛已预交），由原告郭培盛承担6973元，由被告王雪负担4633元，在本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告郭培盛。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  翟伟国人民陪审员  李开联人民陪审员  高伟娟二〇二一年六月二十五日书 记 员  柯佩烨林雪莲附件：利息计算表