青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2021）青0103民初1611号原告：中国农业银行股份有限公司西宁市城南新区支行，统一社会信用代码：916301037574259328。负责人：李某。委托诉讼代理人：刘某，公民身份号码：×××，住西宁市。被告：杨某，公民身份号码：×××，住青海省西宁市。被告：王某，公民身份号码：×××，住青海省西宁市。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城南新区支行（以下简称：农行城南支行）与被告杨某、王某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行城南支行的委托诉讼代理人刘某，被告杨某、王某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行城南支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告杨某、王某于2012年10月24日签订的编号为63020120120006192的《个人住房担保借款合同》；2、二被告支付原告银行借款本息合计98015.07元，其中银行借款本金96527.58元，利息1487.49元（正常息1252.18元，罚息46.55元，复利17.65元，利息计算截止2021年3月10日）；3、二被告支付2021年3月11日起直至银行借款本息清偿完毕之日的所有正常息、罚息及复利（以银行电脑系统自动生成的数据为准）；4、本案的诉讼费由二被告承担。事实与理由：2012年10月24日，原、被告签订编号为63020120120006192的《个人住房担保借款合同》，借款金额170000元，期限15年。该合同于2027年10月23日到期，但自2020年12月5日起，被告已不能按期足额偿还借款，原告向二被告进行了多次催收，并向其送达了债务逾期催收通知书，截至2021年3月10日，二被告尚欠我行借款本息合计98015.07元，其中银行借款本金96527.58元，利息1487.49元（正常息1252.18元，罚息46.55元，复利17.65元，利息计算截止2021年3月10日）。被告已严重违约且侵害了原告的合法财产权益，特提起诉讼。被告杨某辩称：我不同意解除贷款合同，我现在系病休状态，每个月工资1800元，所以我无法按时偿还贷款，我要求继续按月偿还贷款。王某辩称：我不同意解除贷款合同，我和杨某均患大病，所以我们无法按时偿还贷款，我要求继续按合同偿还贷款，我和杨某共同与原告签订的贷款合同，杨某未按期还款我不清楚，原告起诉时我才知晓该情况。原告农行城南支行为支持自己的诉讼主张，向本院提交如下证据：证据一、原、被告签订的编号为63020120120006192的《个人购房担保借款合同》及《房地产抵押合同》，证明被告在购买房屋时办理的按揭贷款金额为170000元，期限15年（2027年10月23日到期），其将所购买的青海省西宁市××区抵押给了原告。证据二、应还未还本息一览表，证明截止2021年3月10日逾期未还的借款本息合计5384.01元，其中银行借款本金3896.52元，利息1487.49元（正常息1252.18元，罚息46.55元，复利17.65元）。证据三、银行系统自动生成的农业银行贷款基本信息，证明截止2021年3月10日，二被告拖欠的本息合计98015.07元，其中银行借款本金96527.58元，利息1487.49元（正常息1252.18元，罚息46.55元，复利17.65元，利息计算截至2021年3月10日）。证据四、催收通知书，证明原告多次向被告催收借款，被告自2020年12月5日起未向原告偿还过借款。被告杨某质证认为，对证据一、二、三、四均认可。被告王某质证认为，对证据一认可，二、三、四均不清楚，借款一直由被告杨某偿还。本院认为，原告提交的上述证据能够证明原、被告于2012年10月24日签订《个人购房担保借款合同》《房地产抵押合同》，双方对借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、违约责任等进行了约定，被告以其位于××区房屋为原告办理了抵押权预告登记。截止2021年3月10日，被告尚欠原告银行借款本金96527.58元，利息1487.49元。2021年3月10日，原告通过向被告发送《中国农业银行西宁市城南新区支行上门催收告知书》《债务逾期催收通知书》的方式催收债务，本院对证据一、二、三、四均予以采信。被告杨某向本院提交证据：病历，证明被告杨某患脑梗死，故不能按期偿还借款。原告质证认为，这是被告杨某2019年的病历，我不认可。被告王某质证认为，对该证据予以认可。本院认为，被告杨某提交的该证据与本案无关，本院不予采信。被告王某向本院提交证据：病历，证明被告王某患癌症，故不能按期偿还借款。原告质证认为，对该证据不认可，与借款无关。被告杨某质证认为，对该证据认可。本院认为，被告王某提交的该证据与本案无关，本院不予采信。经审理查明，2012年10月24日，被告杨某（借款人）与原告农行城南支行（贷款人）签订了编号为63020120120006192《个人购房担保借款合同》，该合同约定：被告杨某向原告借款170000元,借款用途为购买位于西宁市××区的房屋，建筑面积93.55平方米，套内建筑面积80.75平方米，购房合同编号XH-2012-035，借款期限180个月，还款方式为等额本息还款法。本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、担保人。在借款人、保证人和抵押人履行本合同约定义务的前提下，因贷款人原因未按期足额向借款人发放借款，造成借款人损失的，应当承担相应的赔偿责任。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。同时，原、被告于2012年10月24日签订《房地产抵押合同》，被告将其预购房屋作为抵押物抵押给原告，具体位置为：西宁市××区，其中已建成房屋建筑面积为93.55平方米，抵押贷款的期限自2012年10月24日起至2027年10月23日止，双方约定的贷款利率为年6.55%。2012年10月30日，原、被告双方将涉案房屋在西宁市住房保障和房产管理局办理了预购商品房抵押权预告登记。截止2021年3月10日，被告欠付原告本息合计98015.07元。2021年3月10日，原告通过向被告发送《中国农业银行西宁市城南新区支行上门催收告知书》《债务逾期催收通知书》的方式催收债务，但被告未向原告偿还逾期的债务本息。另查明，借款发生时，被告王某与被告杨某系夫妻关系。本院认为，原告农行城南支行与被告杨某签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,应属合法有效。合同签订后,原告按约向被告履行了发放贷款的义务,被告杨某借款后未按照合同的约定向原告履行偿还贷款本息的义务,该行为已构成违约。原告根据合同约定请求依法解除与被告杨某所签订的《个人购房担保借款合同》提前收回借款,并要求被告杨某偿还截止2021年3月10日的借款本金96527.58元、利息1487.49元，合计98015.07元的诉讼请求，合理合法,本院予以支持。原告主张被告杨某按《个人购房担保借款合同》约定的标准支付2021年3月11日起至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利,符合双方的约定,且并未违反法律的规定,本院予以支持。因被告王某与被告杨某系夫妻关系，该借款合同在二被告夫妻关系存续期间所签订，庭审中被告王某亦认可该借款，且该借款二被告用于共同购买房屋，故拖欠的上述借款本金及利息应由二被告共同偿还。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百七十五条、第一千零六十四条规定，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司西宁市城南新区支行与被告杨某于2012年10月24日签订的编号为63020120120006192的《个人购房担保借款合同》。二、被告杨某、王某于本判决发生法律效力后十五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司西宁市城南新区支行截止2021年3月10日的借款本金96527.58元、利息1487.49元，合计98015.07元；并按照《个人购房担保借款合同》的约定支付上述款项自2021年3月11日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1125元（原告已预交），由被告杨某、王某承担（此款由被告杨某、王某随上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员 马国福二〇二一年六月二十一日法官助理 罗玉露书记员 刘亚丽附：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。