贵州省紫云苗族布依族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0425民初1064号 原告：紫云富民村镇银行股份有限公司，地址：贵州省安顺市紫云苗族布依族自治县松山街道格凸大道下莱园**，统一社会信用代码：91520400MA6EB5B04J。 法定代表人：张德智，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：罗时艳，女，1994年2月17日生，汉族，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：林健，男，1991年10月21日生，汉族，住浙江省温州市瓯海区。 代理权限为特别授权代理。 被告：杨小机，男，1988年9月21日生，布依族，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 被告：韦问妹，女，1963年8月17日生，布依族，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 原告紫云富民村镇银行股份有限公司（以下简称紫云富民村镇银行）与被告杨小机、韦问妹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告紫云富民村镇银行委托诉讼代理人罗时艳到庭参加诉讼，被告杨小机以及韦问妹经本院传票传唤无正当事由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告紫云富民村镇银行向本院提出诉讼请求：1．请求人民法院依法解除原、被告双方签订的《个人循环借款合同》；2．请求判令被告杨小机偿还原告贷款本金50000元，并支付利息、罚息、复息至本息结清之日止。暂计算至2021年4月14日的本息共计52890.46元；3．请求被告韦问妹对上述债务承担连带责任；4．本案诉讼费、财产保全费、公告费及相关费用由被告承担。事实与理由：2019年11月8日，原告紫云富民村镇银行股份有限公司与被告杨小机签订了合同号为6581120190002966的《个人循环借款合同》，约定被告杨小机向原告借款50000元，借款期限为2019年11月8日至2022年11月7日，贷款年利率11.495%，还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日；借款本金于借款期限届满时一次性归还，利随本清；未按期支付利息或未按期归还本金或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的（合同第六、七条）视为违约，构成违约时，原告有权提前解除本合同，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。被告韦问妹自愿为被告杨小机的本笔借款提供连带责任保证，签署了编号为6580012747的保证函。贷款发放后，被告未按照借款合同约定履行合同义务，后经我行客户经理多次对借款人进行催收，被告均未履行还款义务，同时被告韦问妹也未履行连带责任，致使原告债权利益受到侵害。原告为维护自身合法权益诉至本院，提出如前所诉请求。 被告杨小机、韦问妹未答辩、未举证，视为其放弃自己的举证、质证、答辩、辩论、反驳等诉讼权益。 当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，对原告提交的原告营业执照、金融许可证、原告法定代表人身份证明以及身份证复印件、二被告身份证复印件、自助放款凭证、“富民普惠小贷”贷款申请/调查表、《个人循环借款合同》、保证函、杨小机银行对账单、微信聊天记录以及催收图片，本院经审查认为，以上证据来源合法，内容真实客观，能够相互印证，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人陈述以及经本院审查确认的证据，认定事实如下：2019年11月8日，原告与被告杨小机签订了合同号为6581120190002966的《个人循环借款合同》。合同约定，由原告向被告杨小机发放借款50000元。借款时间自2019年11月8日至2022年11月7日。借款利率执行年利率11.495%，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，本合同约定的利率不变；借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应的调整，调整方式为按年调整。合同还约定，被告杨小机采取按月付息，每月20日为还款日，次日为付息日，逾期视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。若被告杨小机出现未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息等情况即视为违约。在合同有效期内，借款人出现前述违约行为的，贷款人可以采取提前解除本合同，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部或者部分贷款及相应利息，按照规定计收罚息和复利，要求保证人履行保证责任等措施。若借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起，按照借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息。未按期偿付借款利息，按照罚息利率计收付息从逾期之日起按所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；不按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。 另查明，被告韦问妹于合同订立当日分别向原告出具合同号为6580012747的《保证函》，表示同意为被告杨小机在2019年11月8日至2022年11月7日期间内最高融资限额60000的所有融资债券提供最高额连带责任保证，融资方式包括贷款、票据贴现、承兑、担保、贷款承诺、信用证和保函等。保证期间根据各笔融资分别确定，及各笔融资的保证期间至该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。保证范围包含但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。 最后查明，合同订立当日，原告及向被告发放贷款50000元。被告杨小机陆续向原告支付利息至2020年8月20日后再未履行偿还利息等义务。截止至2021年6月17日，被告杨小机已欠原告借款利息4005.81元。 本案争议焦点为：1、如何认定本案贷款本息，2、如何认定本案还款责任。 本院认为，合法的合同受法律保护。原告与被告杨小机协商一致订立本案合同，该合同不违反效力性强制规定，合法有效。当事人应当按照诚实信用原则全面履行合同义务。原告已按合同约定被告杨小机发放贷款，已完全履行了自己的义务。被告杨小机应当按照合同约定偿还贷款本息。被告杨小机以及保证人韦问妹在收到贷款后仅向原告支付借款本息部分利息后再未履行偿还贷款本息义务，其行为已构成违约。根据双方签订的《个人分循环借款合同》第六条的约定：“发生下列情形之一即构成违约或风险事件：（一）未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的…借款人发生上述（一）…贷款人可以采取以下任何一项或多项措施，包括但不限于：1、按规定计收罚息和复利…要求保证人履行连带保证责任；5、要求实现抵押权；6、提前解除本合同”，被告长期未按照约定支付利息，经原告多次催收后仍未履行支付利息的义务，因此，本案中，双方在借款合同中约定了解除合同的条件，且被告发生了双方在合同中约定的解除合同的情形，在此情形下，原告起诉要求解除合同，本院已确定因被告违约符合约定解除权行使的条件，因此，本案合同自被告收到起诉状副本时解除，即本案借款合同于2021年5月17日解除。因本案合同提前解除，故被告杨小机应当将借款50000元归还。 关于本案借款利息问题，根据双方签订的《个人循环借款合同》第七条的约定：“借款人违约及违约责任：1、未按期归还借款本金，从逾期之日起按合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息。2．未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。未按合同约定使用贷款，在挪用期间按约定利率加收100%的罚息计收罚息。”，被告杨小机仅陆续偿还2020年8月20日以前的利息，此后再未履行还款付息的义务，且双方在自助放款凭证中约定借款年利率为11.495%，逾期部分的利息应当按照前述约定支付复利。 关于被告韦问妹的责任问题，因其向原告出具保证函，在该函中承诺为被告杨小机在2019年11月8日至2022年11月7日期间内最高融资限额60000的所有融资债券提供最高额连带责任保证，融资方式包括贷款、票据贴现、承兑、担保、贷款承诺、信用证和保函等。保证期间根据各笔融资分别确定，及各笔融资的保证期间至该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。保证范围包含但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。而该借款尚未到期，因此，被告韦问妹应当以60000元为限向被告杨小机的借款本息以及实现债权的费用承担连带清偿责任。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第十条、第二十条的规定，判决如下： 一、原告紫云富民村镇银行股份有限公司与被告杨小机签订的合同号为6581120190002966的《个人循环借款合同》于2021年5月17日解除。 二、限被告杨小机在本判决生效之日起三十日内偿还原告紫云富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币50000元以及利息（暂计至2021年6月17日的利息为4005.81元，此后的利息以50000元为基数，按照年利率11.495%计算，复息以未偿还本息为基数，在双方约定的年利率11.495%的基础上加收50%执行，直至本息清偿为止。） 三、被告韦问妹以人民币60000元为限向被告杨小机的上述借款承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 案件受理费已减半收取561元，由被告杨小机、韦问妹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  殷姣 二〇二一年六月十八日 法官助理吴义 书记员朱小勇 附：诚信风险提示书 当事人被纳入失信被执行人名单，其信息将被录入最高人民法院失信被执行人名单库，通过该名单库统一向社会公布，并将承担以下法律后果： （一）承担加倍罚息或迟延履行金。 （二）被强制进行审计。 （三）被限制出境。 （四）被限制高消费。限制失信被执行人乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为；限制失信被执行人住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费；限制失信被执行人购买不动产及国有产权交易；限制失信被执行人在一定范围旅游、度假；限制失信被执行人子女就读高收费私立学校。 （五）被限制在金融机构贷款或办理信用卡。 （六）被限制担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员。 （七）被依法适用强制措施。被执行人具有拒绝报告或虚假报告财产及恶意转移财产、阻挠法院审计、利用虚假诉讼或仲裁规避执行等行为，人民法院可以对被执行人或其法定代表人、主要负责人或直接责任人处以罚款、拘留。 （八）被依法追究刑事责任。对规避执行情节严重的行为人，依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条、第三百一十四条及第二百七十七条、《全国人民代表大会常务委员会关于第三百一十三条的解释》的规定，以拒不执行判决、裁定罪、非法处置查封、扣押、冻结财产罪和妨害公务罪，追究刑事责任。