文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0192民初2875号原告：华安财产保险股份有限公司重庆分公司,住所地重庆市渝中区上清寺路9号30楼C1#、C2#、C3#、D1#、D2#、D3#、E1#、E2#、E3#、F，统一社会信用代码91500103774853699L。负责人：康彦滨，总经理。委托诉讼代理人：李凤，公司员工。被告：郭艳，女，1977年7月16日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：王恒琴，女，1973年7月21日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称华安财险重庆分公司）与被告郭艳、王恒琴保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了缺席审理。原告华安财险重庆分公司的委托诉讼代理人李凤到庭参加诉讼，被告郭艳、王恒琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安财险重庆分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭艳立即支付原告为其赔付的借款本息107534.63元，并支付原告资金占用损失，损失从赔付之日2019年1月16日起，以107534.63元为基数，按照日万分之五计算至付清时止；2.判令被告王恒琴对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费及其他费用由两被告承担。事实与理由：2018年8月16日，郭艳与浙江网商银行股份有限公司（以下简称浙江网商银行）签订《贷款合同》,合同对借款金额、期限、还款方式、借款利率等内容进行了约定。同日，郭艳就贷款合同的履行，向华安财险重庆分公司投保个人小额贷款履约保证保险，由华安财险重庆分公司作为保险人对贷款合同的还款义务承担保险责任。浙江网商银行依约向郭艳发放了贷款，但郭艳未能按期还款，浙江网商银行遂向华安财险重庆分公司申请理赔。2019年1月16日，华安财险重庆分公司代郭艳向浙江网商银行偿还贷款107534.63元，履行了保险责任，取得了代位追偿权。王恒琴自愿为郭艳的借款出具连带责任担保书，应对本案债务承担连带清偿责任。被告郭艳、王恒琴未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年8月16日，郭艳在线与浙江网商银行签订《贷款合同》（合同编号：XXX），合同约定，郭艳向浙江网商银行申请贷款114943元，贷款期限36个月，自贷款发放之日起至2021年8月16日止；贷款日利率及咨询费或保险费（分期收费模式）日费率（如有）统称“日费率”，该笔贷款初始日费率为0.019444%，实际日费率自第1期至第36期为0.019444%；还款方式为按月等额本息，还款日自贷款发放之日起每月16日。贷款本息逾期的，借款人应自逾期之日起按日对逾期款项支付违约金，违约金费率为初始日费率水平上加收50%。若借款人未能按合同约定偿付到期本金和/或利息的，贷款人有权自主决定本合同项下已发放的全部贷款提前到期。借款人同意，贷款利息由贷款人收取，保险费由保险人收取。在借款人未按合同约定按时足额支付贷款本息达到保险人与贷款人另行约定的标准时，由保险人承担理赔责任。理赔范围为借款人在本合同项下拖欠贷款人的全部应还款项，包括但不限于代借款人偿还之贷款本金、罚息、违约金等。保险人承担理赔责任后，有权立即向借款人追偿，追偿的范围包括但不限于代借款人偿还之贷款本金、罚息、违约金、因追偿产生的全部费用，包括但不限于律师费、交通费、公证费、诉讼费等。2018年8月14日，郭艳为申请上述贷款向华安财险重庆分公司投保个人小额贷款履约保证保险，投保单载明：贷款本金114943元，贷款期限36个月，实际保险金额以保险人审核确认并出具的保险单上载明的保险金额为准，保险费14943元，保险费率120.37‰，保险期限自贷款发放之日起计算，保险期限与申请贷款期限一致，最长不得超过保险条款约定的保险期间上限。郭艳承诺其已完整阅读并了解《保险公司偿付能力告知书》及投保险种的保险条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款或约定（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险人代位追偿权益），已充分理解并接受，同意以此作为订立保险合同的依据，并在投保人声明处签字确认。华安财险重庆分公司于2018年8月16日向郭艳出具《保险单》（保险单号：XXX），载明：投保人郭艳，被保险人浙江网商银行，标的协议编号XXX，贷款本金114943元，贷款期限36个月，还款方式按月等额本息，保险金额124138元，保险费14943元，免赔率0%，保险期间自贷款发放之日起计算，保险期限与贷款期限一致，且最长不超过保险条款约定的保险期限上限。特别约定：保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人全部赔付金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金；保险人理赔后，投保人应当向保险人支付全部赔付金额及保险人追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费、执行费、拍卖等）。同时，郭艳签署《贷款权益转让通知确认函》，该确认函载明：1.若借款人未按《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将代借款人向浙江网商银行部分偿还相应的款项，在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险，华安保险有权对借款人就代偿部分进行追偿，借款人有义务向华安保险支付代偿的款项及其在追偿过程中所发生的费用；2.在华安保险进行代偿以后，借款人的债务并不因代偿而灭失，自华安保险代偿之日起至借款人清偿贷款之日为止，期间基于代偿计算本应向浙江网商银行支付的相关利息，借款人没有义务再向浙江网商银行支付，而基于华安保险的代偿，借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付；3.针对华安保险未代借款人向浙江网商银行偿还的相应款项，借款人依然需要向浙江网商银行支付所欠贷款本息、追偿费用以及在此期间基于该部分款项计算所应支付的利息。郭艳在借款人处签字确认。2018年8月14日，王恒琴向华安财产保险股份有限公司出具《连带责任担保书》，载明：根据保险人与借款人订立的保险合同（保险单号：XXX）及借款人与贷款人（被保险人）订立的《贷款合同》（合同编号：XXX），保险人在履行保险责任后即对借款人享有代位追偿权，保证人王恒琴同意为借款人对保险人的还款义务提供担保，担保方式为连带责任担保；担保范围为保险合同（保险单号：XXX）项下赔付给被保险人的全部保险赔款、违约金以及追偿费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、律师费、差旅费、公告费、保全费、拍卖费、执行费、鉴定费）；保证期间为履行保险责任之日起五年。同时，郭艳、王恒琴向浙江网商银行、华安财险重庆分公司出具《催收及诉讼文书送达地址确认书》，郭艳确认其提供的地址适用于人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序，包括一审、二审、再审及执行程序等，其确认的地址均真实、准确，若因其确认的地址不真实、不准确（包括但不限于地名变更、地址被拆迁、确认的地址中无人签收文书等情形），导致人民法院的相关文书未能实际由本人签收，视同本人已收到，退回之日，视为送达之日；若变更送达地址，应提前三个工作日书面通知，若未及时通知和更改确认书，导致人民法院的相关文书未能实际由本人签收，视同本人已收到，退回之日，视为送达之日。上述合同签订后，浙江网商银行依约向郭艳发放了贷款，因郭艳未能按期归还贷款，华安财产保险股份有限公司深圳分公司于2019年1月16日通过其账户XXX向浙江网商银行支付理赔款107534.63元，备注信息为“郭艳-还款-华安保险中期贷款等额本息”。2020年8月21日，浙江网商银行出具《代偿证明》，载明：借款人郭艳，于2018年8月16日向浙江网商银行申请贷款114943元，该借款人拖欠的欠款已由华安财险重庆分公司代偿，合计107534.63元。另查明，华安财产保险股份有限公司于2021年2月24日出具《证明》，载明：华安财产保险股份有限公司与浙江网商银行签有合作协议，为便于办理理赔手续，由华安财产保险股份有限公司统一理赔，即对华安财产保险股份有限公司下属各分公司或者各中心支公司承保浙江网商银行贷款客户的保险赔偿款均由华安财产保险股份有限公司开设的统一理赔账户支付，但追偿权归由各分公司所有。庭审中，华安财险重庆分公司明确其第1项诉讼请求中资金占用损失为保证保险合同中约定的违约金，计算方式为以理赔款107534.63元为基数，自理赔日2019年1月16日起至付清之日止，按每日万分之五的标准计算。本院认为，郭艳与浙江网商银行订立的贷款合同以及与华安财险重庆分公司订立的保证保险合同，均是当事人真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律拘束力。浙江网商银行依约发放贷款后，郭艳未能按期足额归还贷款，构成违约。华安财险重庆分公司按照保证保险保险单的约定向浙江网商银行履行了理赔义务，依法取得了向郭艳追偿的权利，华安财险重庆分公司有权要求郭艳支付其代偿的贷款本息。根据保证保险合同的特别约定，保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人全部赔付金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金，华安财险重庆分公司主张郭艳支付以理赔款107534.63为基数，自2019年1月16日起至付清之日止，按每日万分之五的标准计算违约金，符合合同约定，且于法不悖，本院予以支持。保证人王恒琴自愿为借款人郭艳对保险人的还款义务提供连带责任保证担保，并出具《连带责任担保书》，该担保书意思表示真实，未违反法律规定，合法有效。华安财险重庆分公司履行保险责任后，在保证期间内向保证人主张权利，要求王恒琴对郭艳的还款义务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告郭艳、王恒琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭艳于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司支付理赔款107534.63元及违约金（以107534.63元为基数，自2019年1月16日起至付清之日止，按每日万分之五的标准计算）；二、被告王恒琴对被告郭艳的上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1664.09元，由被告郭艳、王恒琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  张 艳二〇二一年六月二十一日法官助理  程榆晰书 记 员  吴雪瑶