甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0104民初1113号原告：中国建设银行股份有限公司兰州西固支行，住所地兰州市西固区合水路125号。负责人：赵晶，该支行行长。委托诉讼代理人：郑明星，甘肃律格律师事务所律师。委托诉讼代理人：柳爱娟，甘肃律格律师事务所律师。被告：刘洋，男，1980年4月21日出生，汉族，住兰州市城关区。原告中国建设银行股份有限公司兰州西固支行（以下简称建行西固支行）与被告刘洋借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行西固支行委托诉讼代理人郑明星、柳爱娟、被告刘洋到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行西固支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡欠款本金109552.1元及截止2021年1月19日的利息30443.68元（2021年1月20日以后的利息以借款本金109552.1元为基数，按照日万分之五计算至全部本息偿还完毕之日止）；2.判令被告偿还原告违约金及手续费27390.02元；3.判令被告承担原告因维权而支出的律师费3000元；4.判令被告承担本案诉讼费、保全费、保全保险费。事实和理由：2017年12月21日，被告向原告申请办理信用卡分期业务，并填写了《龙卡信用卡分期通业务申请表》、《信用卡分期通网络申请确认单》及《分期通业务办理承诺书》等资料。原告依法依规进行审查，向被告出示了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》，同时向被告就协议和条款的全部内容进行了解释说明，并将重要内容以加黑的方式予以明确提示。在审查批准后，原告于2018年1月3日向被告发放额度为150000元的白金信用卡，卡号为6227××××9447。自2018年1月份开始，被告多次使用该卡消费并按约定还款，但自2019年9月之后多次逾期，再未还款。原告多次催收，被告均置之不理。经原告核算，截止2021年1月19日，被告尚欠本金109552.1元，违约金加手续费27390.02元以及利息30443.68元，合计167385.75元。被告的逾期行为严重违反双方约定，原告为维护合法权益，根据《中国建设银行龙卡信用卡分期卡领用协议》第五条第十项之管辖约定及《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，向西固法院提起诉讼。被告刘洋辩称，一、原告诉请的利息、违约金、手续费过高，请法院根据实际情况依法驳回原告关于利息、违约金、手续费的诉讼请求。被告2017年12月21日向原告申请办理信用卡业务，授信额度150000元。被告当时经济状况良好，向原告如约履行还款16期，每期3100元（手续费600元、还款2500元）共计49600元。但在2019年6月，被告经营不善，家中父母身体突然不适，导致被告经济出现问题，不能如约履行还款义务。2019年12月本人经济稍有好转，便主动向原告履行部分还款，但随着2020年新冠疫情爆发，本人经济状况更加恶化，基本生活都无法维持，更无法履行剩余还款义务。对原告主张的要求偿还信用卡欠款本金109552.1元，被告认可，但原告主张的利息、违约金及手续费过高，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项的规定，请法院驳回原告有关利息、违约金、手续费的诉讼请求，根据国家的规定重新计算合理的利息、违约金、手续费。二、请求法院考虑国家疫情、本人的实际情况，根据国家的法律规定给予本人5年的个性化分期还款。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。综上所述，答辩人请求法院对本人应偿还的信用卡利息、违约金等进行合理的计算和判决，并给予本人一定的时间，让本人在保证正常生活的前提下，早日还清欠款。原告围绕诉讼请求依法提交了：网上申请信用卡申请表、《中国建设银行龙卡信用卡分期卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》、信用卡分期通网络申请确认单、交易明细单、催收单、委托代理协议、律师费增值税发票及网上银行电子回单等证据，被告刘洋对原告提交的证据的真实性不持异议，本院对上述原告提交的证据经综合分析判断，认为具有证据的真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据确认的证据及当事人陈述，本院查明以下事实：2017年12月21日刘洋向建行申请办理信用卡分期通业务，2018年1月3日建行西固支行向刘洋发放分期通借款150000元，分期通还款期数60期，均分至每月还款3100元（其中含借款本金2500元、手续费600元）。刘洋自2018年2月起至2019年6月7日共计向建行西固支行还款49840元，2019年8月24日、2019年12月15日，刘洋又两次分别还款100元和1228.85元，建行西固支行对刘洋上述还款数额核算后，确认刘洋尚欠借款本金109552.1元，刘洋对此数额不持异议。2019年12月15日之后，刘洋再未还款，遂引起本案诉讼。本院认为：刘洋与建行西固支行建立基于刘洋使用其名下卡号为6227××××9447的建行龙卡信用卡授信额度150000元而产生的借款合同关系，合法有效。根据双方的约定，建行西固支行在该信用卡上给刘洋放款150000元，分期60期还款。建行西固支行已依约放款，刘洋亦应按照合同约定如期履行各分期还款义务，但刘洋履行16期还款且自2019年12月15日之后，再未还款。本院认为《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》“二、基本规定（一）申请人权利义务：5.申请人的分期付款债务应于发生下述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项……”的约定，符合《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”关于合同约定解除的规定，刘洋现已出现“……视为全部到期，申请人（刘洋）应当一次性偿还全部剩余欠款……”之违约情形，建行西固支行诉请刘洋一次性偿还信用卡分期通剩余借款本金109552.1元，系其行使合同解除权，本院予以支持。但解除合同亦应符合法定程序，即应当符合《中华人民共和国民法典》第五百六十五条“当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”的规定，本案中，建行西固支行未通知刘洋解除合同，而是直接向本院提起诉讼诉请刘洋提前归还借款，建行西固支行在本案中虽未提出解除合同之诉请，但其诉请刘洋一次性偿还信用卡分期通剩余44期的借款，请求基础建立在解除合同上，且在本案中，明确合同解除时间与双方权利义务息息相关，故，为妥善解决纠纷，明晰权责，本院根据上述《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款的规定，在本判决中确认本院向刘洋送达起诉状副本的日期2021年4月12日为建行西固支行与刘洋借款合同解除时间。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》“三、对账及还款5.甲方（刘洋）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方(建行西固支行)对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款日计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（近似折算年化利率上限为18.25%、下限为18.25的0.7倍即12.775%，折算公式按年利率=日利率×365计算），并按月计收复利。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率标准默认为万分之五，甲方可通过乙方客户服务渠道查询适用于本人的分期卡利率标准。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。甲方截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币”的约定，是建行西固支行与刘洋关于利息和违约金的约定，同时双方约定60期分期还款方式，还款总额中有本金150000元，手续费36000元（600元×60期），该手续费若按照与本金150000元的比率及还款期数来计算，相当于利率4.8%/年，综合建行西固支行与刘洋关于利息、违约金、手续费的约定及建行西固支行关于利息、违约金、手续费的诉请，刘洋提出费用过高，应按照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条“2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”规定进行调减的抗辩理由，本院予以采纳。对于手续费，按照约定刘洋每月分期支付手续600元，自2018年1月24日至2021年4月12日合同解除，刘洋应支付手续费28期，刘洋已支付16期，剩余12期未支付，未支付手续7200元，刘洋应承担继续支付之合同义务，对于2021年5月之后的手续费因合同已解除，刘洋不再承担。对于利息及违约金，根据交易明细记载，建行西固支行自2018年1月起，每月24日计刘洋当月应还款项3100元（本金2500元、手续费600元），刘洋次月14日之前偿还，不计息、不计违约金，逾期则承担违约金及利息，刘洋2019年6月7日第16期还款，系偿还2019年4月应还款项，因此，本院从2019年5月24日起，对于建行西固支行主张的违约金和利息一并按照合同约定的日万分之五的上限标准计算利息。2019年5月24日至2021年4月12日合同解除期间，刘洋应偿还信用卡分期通本金数额为60000元（2500元×24期），利息按照日万分之五计算为20670元（60000元×日万分之五×689天），2021年4月13日之后的利息，以未清偿本金为基数，按日万分之五计算借款本金实际还清为止。对于律师费，符合《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》“五、其他3.在适用法律许可范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等，由甲方（刘洋）承担，”的约定，建行西固支行诉请刘洋承担律师费3000元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十二条、第五百六十五条、第五百六十六条第一款、第二款、第五百七十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定，判决如下：一、被告刘洋于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司兰州西固支行借款本金109552.1元、利息20670元(利息计算至2021年4月12日),2021年4月13日起的利息以未清偿借款本金为基数按日万分之五计算至借款本金还清为止；二、被告刘洋于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司兰州西固支行支付信用卡分期通业务手续费7200元；三、被告刘洋于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司兰州西固支行支付律师费3000元；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司兰州西固支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费1854元由被告刘洋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  王祯圆二〇二一年六月二十九日书记员  王久博