河北省衡水市桃城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀1102民初2399号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，总经理。 委托诉讼代理人：张云霞，河北恩为律师事务所律师。 被告：李国辉，男，1977年2月25日出生，汉族，现住衡水市。 被告：武彩虹，女，1978年3月12日出生，汉族，现住衡水市。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李国辉、武彩虹追偿权纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人张云霞、被告李国辉、武彩虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告支付代偿款346135.51元；2、判令二被告向原告支付保险费1597.07元；3、判令二被告向原告支付违约金（以代偿金额为基数，自2020年6月3日起按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止）；4、判令二被告承担原告需要支付的律师费4000元；5、请求人民法院判决确认原告就抵押物（位于衡水市，产权证号：冀（2018）衡水市不动产权第0177649号）的处分价款享有优先受偿权；6、判令二被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、公告费等费用。 事实与理由：2019年11月14日，李国辉与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定原告为被告自2019年11月14日至2028年2月22日的借款提供保证保险服务。同日二被告与原告签订《最高额抵押合同》，将为被告共同拥有的位于衡水市的房产抵押给原告，并于2019年11月14日办理了抵押登记。2019年11月14日，被告李国辉与东莞农村商业银行股份有限公司（以下简称：东莞农商行）签订编号为ＤＹ20191107000903-001的《借款合同》，约定被告向东莞农商行借款370000元。被告就上述借款向原告提交了投保申请，原告出具了编号为ＢＤＤＹ1911140002684425的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，双方约定，如被告拖欠上述贷款任何一期达到80天（含）以上，原告依据保险合同向东莞农商行进行理赔。武彩虹系李国辉配偶，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，武彩虹于2019年11月14日签署《婚姻关系承诺书》及《共有及共同债务声明》，认可上述债务为夫妻共同债务，理应对上述借款承担共同还款责任。 上述合同签订后，东莞农商行向被告发放了贷款，但被告自2020年3月15日起未依约履行还款义务，构成违约。根据原、被告保险合同的约定，原告于2020年6月3日向东莞农商行履行了保险责任，共向东莞农商行赔付本息合计346,135.51元。 基于以上事实，原告履行保险责任后有权向被告追偿代偿款项、违约金及相关费用，但被告至今未向原告履行还款义务，为此，原告特依法向贵院提起诉讼，望贵院支持原告的诉讼请求。 被告李国辉辩称，当时是在平安普惠办理的保险业务，签订合同时称银行的利息不会超过8厘，保险公司找了一份建材的营业执照代被告办的，签字时没仔细看。当时办业务没提过有保险费，文件也看不懂。 被告武彩虹辩称，当时做着小生意需要资金周转，一个朋友给介绍的平安普惠，借款是事实，但所有的东西均是其工作人员帮着做的，借款合同没有见过，只有抵押合同。 本院经审理认定事实如下：2019年11月14日，原告与李国辉签订编号为DY20191107000903-001的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》一份，约定被告向原告申请投保保证保险这一险种。该协议约定的业务有效期为自2019年11月14日至2028年2月22日止。被告在上述协议项下可向原告申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过742,000元。 同日，原告与李国辉签订编号为TBDY19111400003814564的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，投保人为李国辉，被保险人为资金出借方（包含依法成立的金融机构、小额贷款公司、商业企业，以及自然人等各类合法的资金出借主体），保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和。保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年。实际保险金额及保险期间以保险公司签发的保险单为准。原、被告双方在保险责任中约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险金将通过保险人和被保险人或被保险人的代理人约定的账户进行支付。双方约定违约责任，保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。保险人理赔后，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。 同日，原告出具保险单号为BDDY1911140002684425的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》一份。载明投保人为李国辉，保险金额为407,000元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年。保险缴费方式为月缴，绝对免赔比例1%。每月保险费率0.12%，缴费日期与借款的每月还款日一致，每月保险费金额为439.56元。 2019年11月14日，原告与二被告签订编号为ＤＹ20191107000903-001的《最高额抵押合同》一份，约定李国辉、武彩虹以其二人名下位于河北省衡水市的房产（不动产权证书号：冀（2018）衡水市不动产证明第0177649号）设立最高额抵押，抵押担保最高本金金额为742000元，抵押担保的主债权为原告在2019年11月14日至2028年2月22日期间内与被告办理各类业务（包括出具保证保险保险单）所发生的债权，包括但不限于原告就被告诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权，及由此产生的利息（本合同所之利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用；以及，债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保险费、强制执行费及其他费用。抵押担保的主合同，包括但不限于上述编号为ＤＹ20191107000903-001的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。同日，双方办理不动产权证书号为冀（2019）衡水市不动产证明第××号的他项权登记。 同日，武彩虹向原告出具《共有及共同债务声明》，载明其为借款人李国辉的配偶，同意并确认借款人李国辉自2019年11月14日至2028年2月22日期间因未按时偿还借款（如发生）导致原告向出借人理赔，从而对李国辉享有债权；此债权构成夫妻共同债务，武彩虹同意共同偿还，向原告承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产及武彩虹本人个人财产予以清偿。武彩虹系冀（2018）衡水市不动产证明第0177649号房产的共有人，知悉并同意李国辉以上述房产作为抵押物向原告提供抵押担保。原告依据合同约定行使抵押权的，武彩虹均认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。 2019年11月14日，被告李国辉与东莞农商行签订编号为DY20191107000903-001的《借款合同》，约定李国辉向东莞农商行借款370,000元，借款用途为生产经营，借款种类为个人经营贷款。借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率7.125%，该借款合同项下借款利率不作调整。借款发放指定账户为李国辉名下尾号为3978的建设银行的账户。双方约定的放款条件中第四项为：中国平安财产保险股份有限公司出具以东莞农商行或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为李国辉全部借款本息的99%（含罚息复利等）承担保证保险责任，其中1%的免赔率且保单内容和形式为东莞农商行接受；保险人向东莞农商行出具保单即表示保险人要求李国辉提供的担保已按保险人要求落实；同时，由平安普惠融资担保有限公司为李国辉全部借款本息的1%（含罚息复利等）承担担保责任。借款逾期的，逾期期间为自逾期发生日（含）起至清偿日（不含）止，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下李国辉不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。 上述贷款发放后，被告未按合同约定按时偿还贷款本息。2020年6月3日，东莞农商行向原告出具《履行保险责任说明书》一份，载明其已于2020年6月3日收到原告个人借款保证保险单号DY20191107000903-001保险单项下的保险理赔款346,135.51元。 截止到2020年6月3日，被告李国辉尚拖欠原告保险费1,597.07元。 因被告未按合同履行所约定的还款义务，原告为向被告追偿涉案款项，于2020年7月18日与河北恩为律师事务所签订《法律服务专项委托合同》一份，合同约定案件一审阶段立案后，原告向河北恩为律师事务所支付律师费4,000元。2021年5月6日，河北恩为律师事务所为原告开具《河北增值税专用发票》一份，载明原告诉被告一案的法律咨询、律师费价税合计4,000元。 以上事实有原告提交的证据及庭审笔录在卷为证。 本院认为，原告与被告李国辉签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》意思表示真实，内容符合法律规定，属有效合同。合同一经签订即具有法律效力，合同各方应当按照约定全面履行自己的义务。李国辉在取得东莞农商行发放的贷款后，未按期还款，原告依据保险合同的约定于2020年6月3日向该行代偿了李国辉所拖欠的贷款本息共计346,135.51元，履行了承保责任。根据保险合同的约定保险人基于投保人违约而理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，并以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，向保险人缴纳违约金。故原告要求被告李国辉偿还代偿款346,135.51元、保险费1,597.07元及相应违约金的诉讼请求，于法有据，应予支持。现原告自愿将违约金利率调整为按一年期贷款市场报价利率的四倍计算，不损害被告的合法权益，本院予以支持。故原告主张的违约金应以346,135.51元为基数，自2020年6月3日起按一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止。该一年期贷款市场报价利率应以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年5月20日公布的一年期贷款市场报价利率为标准。武彩虹作为共同还款人，签订《共有及共同债务声明》，理应承担共同还款责任。 原、被告双方签订了《最高额抵押合同》，二被告用其名下的位于衡水市的房产为《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》之项下所产生的债务提供最高额为742000元的抵押担保，并办理了抵押登记，原告所诉金额未超过该担保的最高限额，故对原告要求对衡水市的房产处分价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。但该优先受偿权不得对抗登记在先的抵押权人的优先受偿权。 关于原告所主张的律师费用，原、被告双方在《最高额抵押合同》中已明确约定担保范围包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等费用。原告亦提交了《法律服务专项委托合同》及河北省增值税专用发票，故对原告要求被告承担律师费4,000元的主张，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百二十条第一款、第五百零二条、第一千零六十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，判决如下： 一、被告李国辉、武彩虹于本判决生效之日起七日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔本金346,135.51元及违约金（以346,135.51元为基数，自2020年6月3日起，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年5月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止）； 二、被告李国辉、武彩虹于本判决生效之日起七日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1,597.07元； 三、被告李国辉、武彩虹于本判决生效之日起七日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司支付的律师代理费4,000元； 四、原告中国平安财产保险股份有限公司对位于河北省衡水市的房产【不动产权证书号：冀（2018）衡水市不动产证明第0177649号】的处分价款在本判决第一、二、三项债权范围内享有优先受偿权。但该优先受偿权不得对抗登记在先的抵押权人的优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3,337元，保全费2,311.37元，由被告李国辉、武彩虹负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。 审 判 员 李振山 二〇二一年六月十七日 法官助理 高 平 书 记 员 赵 荣