苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0509民初4163号原告:吴江市吴越农村小额贷款股份有限公司，住所地苏州市吴江区震泽镇金丰花园**-1。法定代表人：李森林，该公司董事长。委托诉讼代理人:费利利，女，该公司员工。被告：段智卫，男，1976年8月12日出生，汉族，住河南省嵩县。被告：李松玲，女，1973年6月6日出生，汉族，住河南省嵩县。原告吴江市吴越农村小额贷款股份有限公司（以下简称吴越小贷公司）与被告段智卫、李松玲借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案受理后,依法由审判员曹欢欢适用简易程序于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告吴越小贷公司的委托诉讼代理人费利利到庭参加诉讼。被告段智卫、李松玲经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吴越小贷公司向本院提出诉讼请求：1.段智卫归还借款本金1200000元、欠息86624元（暂计算至2021年3月11日），合计1286624元；2.段智卫偿付2021年3月12日至债务全部清偿之日的逾期罚息（以120万元为基数按年利率24%计算）；3.吴越小贷公司对段智卫、李松玲所抵押的房产享有优先受偿权；4.李松玲对段智卫的借款承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由段智卫、李松玲承担。事实和理由：段智卫、李松玲系夫妻关系，由段智卫出面于2020年9月9日向吴越小贷公司借款120万元，期限5年，于2025年9月9日到期(见吴越农贷最高借字2020第0039号《最高额借款合同》和“江苏农贷借款借据”)，李松玲出具了一份个人借款配偶声明书。另外段智卫、李松玲以其名下共有房产提供抵押担保(见吴越农贷高抵字2020第0039号《最高额抵押合同》、抵押物清单和不动产登记证明)。借款发放后，段智卫仅归还利息16992元，后再无还款，已结欠约5个月利息未付。根据双方签订的《最高额借款合同》第四条第7款，吴越小贷公司有权立即宣布借款提前到期并提起诉讼，段智卫应立即偿还所有应付未付款项。截止起诉日，段智卫尚欠借款本金120万元、欠息86624元，合计欠款1286624元。吴越小贷公司为维护自己的合法权益，依法向人民法院提起诉讼，望判如所请。段智卫、李松玲均未作答辩。本院经审理查明：2020年8月25日，段智卫作为借款人与吴越小贷公司作为贷款人签订编号为吴越农贷最高借字2020第0039号的《最高额借款合同》一份，约定：吴越小贷公司在自2020年8月25日至2030年8月25日期间向段智卫提供最高贷款余额240万元的借款。具体每笔贷款的金额、期限、用途、还款方式以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，具有同等法律效力。还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的第15日。借款人出现三期欠息，则贷款自动提前到期，自动提前到期后的贷款利息按从自动提前到期之日起借款人按借款凭证约定利率加付100%的罚息，贷款人有权立即对借款人提起诉讼。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）及实现债权的其他一切费用。2020年8月25日，段智卫、李松玲作为抵押人与吴越小贷公司作为抵押权人签订编号为吴越农贷高抵字2020第0039号的《最高额抵押合同》一份，约定：为确保段智卫与抵押权人签订的编号为吴越农贷最高借字2020第0039号的《最高额借款合同》（主合同）的切实履行，段智卫、李松玲自愿以其所有的房地产为段智卫自2020年8月25日起至2030年8月25日止，在抵押权人处实际形成的债务在最高本金余额240万元范围内提供抵押担保。担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。后吴越小贷公司与段智卫、李松玲就位于淞泽家园八区33幢1804室的不动产（不动产权证书号：00637571、00637570、201538412、201538411）办理了抵押登记手续，他项权证号为苏（2020）苏州工业园区不动产证明第0027685号，登记的最高债权数额为240万元。2020年9月9日，吴越小贷公司按约发放贷款120万元，相应借款借据载明，贷款到期日为2025年9月9日，贷款月利率为11.8‰，还款方式为按月还息、到期还本，借款事由为空调辅料。同日，李松玲向吴越小贷公司出具《个人借款配偶声明书》，声明其与段智卫系夫妻关系，李松玲确认知晓段智卫向吴越小贷公司借款120万元的具体用途，且该借款属于夫妻共同债务，李松玲自愿以夫妻共有财产为该借款提供连带责任担保。庭审中，吴越小贷公司确认借款期限内，段智卫仅支付了截至2020年10月15日的利息，之后再无还款；吴越小贷公司主张2021年1月15日为贷款提前到期日，自2020年10月16日起至2021年1月15日止，以1200000元为基数按照年利率14.16%计算利息，自2021年1月16日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算罚息。以上事实，有吴越小贷公司提供的最高额借款合同、借款凭证、个人借款配偶声明书、最高额抵押合同、抵押物清单、动产抵押登记书、还款明细、欠息计算明细，以及吴越小贷公司委托诉讼代理人的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告吴越小贷公司与被告段智卫签订的《最高额借款合同》，与被告段智卫、李松玲签订的《最高额抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，应为合法有效。原告吴越小贷公司依约向被告段智卫发放贷款120万元，而被告段智卫未按约履行还款义务，仅支付一期利息，已构成违约，依照借款合同“借款人出现三期欠息，则贷款自动提前到期”的约定，原告吴越小贷公司有权主张案涉贷款于2021年1月15日提前到期，要求被告段智卫立即归还全部贷款本金120万元，并支付相应利息、罚息。原告主张的利息计算方式符合合同约定，应予支持；关于罚息，根据借款合同约定罚息利率为借款利率加付100%，即年利率28.32%，原告现主张按照年利率24%计算罚息，对此本院认为，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%，原告吴越小贷公司无证据证明被告段智卫存在未按合同约定用途使用借款情形，故加付100%的约定罚息标准违反上述规定，本院依法将罚息利率调整为借款利率水平上加收50%，即年利率21.24%。被告李松玲作为被告段智卫的配偶，向原告出具个人借款配偶声明书，确认案涉借款属于夫妻共同债务，原告有权要求被告李松玲对被告段智卫的上述债务承担连带清偿责任。两被告以其共有的不动产提供抵押担保并已办理抵押登记，原告吴越小贷公司享有的抵押权已依法设立并生效，原告有权以抵押物折价或以拍卖、变卖所得款项优先受偿。被告段智卫、李松玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告段智卫于本判决生效之日起十日内归还原告吴江市吴越农村小额贷款股份有限公司借款本金120万元，并支付相应欠息（以120万元为基数，自2020年10月16日起至2021年1月15日止按照年利率14.16%计算利息；自2021年1月16日起至实际给付之日止按照年利率21.24%计算罚息）。(以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62284004070********)。二、被告李松玲对被告段智卫履行上述债务承担连带清偿责任。三、如被告段智卫至期未履行上述债务，则原告吴江市吴越农村小额贷款股份有限公司有权就本案判决确定的债务及本案诉讼费用以位于淞泽家园八区33幢1804室的不动产[不动产权证书号：00637571、00637570、201538412、201538411，他项权证号：苏（2020）苏州工业园区不动产证明第0027685号]折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款在登记的最高债权数额240万元范围内优先受偿。如有不足部分，不足部分由被告段智卫继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取8190元，由被告段智卫、李松玲负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告预交的案件受理费本院不再退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  曹欢欢二〇二一年六月十日书记员  陈 思附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。