广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0122民初169号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行，住所地南宁市武鸣区城厢镇建设街262号邮政局大院。统一社会信用代码：914501226750048000。 负责人：谭兴斗，该行支行长。 委托诉讼代理人：陈义凡，该行职员。 委托诉讼代理人：覃崇群，该行职员。 被告：梁敏华，女，1976年3月10日出生，壮族，住南宁市青秀区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行（以下简称邮储银行武鸣支行）与被告梁敏华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。邮储银行武鸣支行委托诉讼代理人陈义凡到庭参加诉讼，被告梁敏华经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行武鸣支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮储银行武鸣支行与梁敏华于2015年5月29日签订的编号45002450215054230719《个人额度借款合同》、于2018年1月25日签订的《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》（编号：ＥＪＤ45002450215054230719）；2.判令梁敏华返还邮储银行武鸣支行借款本金319046.19元，利息、罚息42382.43元，合计361428.62元（以上利息、罚息暂计至2020年9月16日，自2020年9月16日起至还清借款之日止的利息、罚息，以177499.90元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算；以183928.72元为基数，按按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%的1.5倍计算）；3.确认邮储银行武鸣支行有权就梁敏华提供的抵押房产即位于南宁市武鸣区房屋折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿；4.本案的诉讼费用由梁敏华承担。诉讼过程中，邮储银行武鸣支行变更其第一项诉讼请求为：判令解除邮储银行武鸣支行与梁敏华签订的《个人额度借款合同》，不再请求解除与梁敏华签订的个人商务Ｅ捷贷业务开办协议。 梁敏华未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、合同约定贷款概况 2015年5月29日,邮储银行武鸣支行(贷款人、乙方)与梁敏华(借款人、甲方)签订编号为45002450215054230719《个人额度借款合同》,约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度460000元；额度存续期最长为10年,自2015年5月29日至2025年5月29日；额度存续期内的前5年为额度支用期,借款人可以申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止,以借据记载为准；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,最低上浮40%；关于罚息利率,甲方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金,乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息,对不能按时支付的利息,按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利,罚息利率按合同中贷款利率条款约定的利率基础上加收50%确定；在额度有效期内,乙方发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天(含)或累计逾期次数超过6次的,甲方有权终止对乙方的授信额度,对已经发放的额度项下的贷款,甲方有权提前收回贷款;甲方如未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务,包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用,即视为违约；甲方发生本合同约定的违约情形的,乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期,并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期,并要求甲方立即清偿，停止发放贷款，单方面解除合同。 2018年1月25日,邮储银行武鸣支行与梁敏华签订《个人商务E捷贷业务开办协议》,约定：该协议系《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议,该协议项下单笔贷款金额不得低于10000元,不得超过460000元,协议有效期为12个月，自2018年1月25日至2019年1月25日，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为60个月；本协议项下单笔贷款采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮50%，在借款期限内，利率保持不变；贷款金额在500000元（含）以下，可以采用自主支付方式；本协议项下单笔贷款的还款方式采用阶段性等额本息还款法【宽限期不超过12个月（含12个月）】。 二、担保情况 2015年5月29日,邮储银行武鸣支行与梁敏华签订《个人最高额抵押合同》,约定由梁敏华提供金额为771475.2元的最高额抵押担保。抵押财产为坐落于南宁市武鸣区房屋（房屋所有权证：武房权证字第××号），双方就上述抵押财产办理了抵押登记,邮储银行武鸣支行取得武房他证字第××号《房屋他项权证》，房屋他项权利人为邮储银行武鸣支行。 三、履行情况 2015年6月1日,邮储银行武鸣支行向梁敏华发放了贷款460000元,借款期限60个月，自2015年6月1日起至2020年6月1日止,借款执行年利率7.7%,逾期利率为11.55%。截至2021年6月24日，梁敏华尚欠本金156063.34元，利息7054.7元、罚息26099.6元、复利1084.73元。 2018年1月29日,邮储银行武鸣支行向梁敏华发放了贷款167000元,借款期限60个月，自2018年1月29日起至2023年1月29日止,借款执行年利率7.125%,逾期利率为10.6875%。截至2021年6月24日，梁敏华连续15期未按期偿还借款本息，拖欠逾期本金87596.52元，利息19638.65元、罚息12530.83元、复利36.89元、未到期本金75386.33元。 2021年1月7日,邮储银行武鸣支行以梁敏华拖欠贷款逾期未还构成违约为由向本院起诉,提出前述诉讼请求。本院于2021年3月21日在《人民法院报》刊登送达公告,依法向梁敏华送达邮储银行武鸣支行起诉状。 本院认为，邮储银行武鸣支行与梁敏华签订的《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》《个人商务E捷贷业务开办协议》系双方真实意思表示,合法有效,双方均应予以遵守。合同签订后,邮储银行武鸣支行已经依约将借款支付至约定的银行账户,履行了交付借款的义务,梁敏华应依约偿还借款本息。但邮储银行武鸣支行发放贷款后,梁敏华未按约还款付息,已构成违约,邮储银行武鸣支行可依合同约定单方解除合同,并要求借款人立即偿还借款。故对邮储银行武鸣支行关于解除《个人额度借款合同》及要求梁敏华偿还其余借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。根据相关法律规定,当事人依法主张解除合同的,应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本院于2021年3月21日以公告形式向梁敏华送达诉状副本,公告期届满之日2021年5月20日视为送达,故《个人额度借款合同》于该日解除。 关于邮储银行武鸣支行的抵押权。梁敏华自愿以其名下涉案房屋提供最高额抵押担保,并办理了抵押登记手续,邮储银行武鸣支行取得上述梁敏华抵押物的抵押权,梁敏华依法应在最高额抵押担保范围内承担抵押担保责任。故邮储银行武鸣支行有权就该抵押房产折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百二十条、第五百六十三条第一款第三项、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行与被告梁敏华签订的《个人额度借款合同》（编号：45002450215054230719）于2021年5月20日解除； 二、被告梁敏华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行借款本金156063.34元，利息7054.7元、罚息26099.6元、复利1084.73元（利息、罚息、复利暂计至2021年6月24日止，自2021年6月25日起至债务清偿之日止，按双方签订的《个人额度借款合同》计算）； 三、被告梁敏华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行借款本金162982.85元，利息19638.65元、罚息12530.83元、复利36.89元（利息、罚息、复利暂计至2021年6月24日止，自2021年6月25日起至债务清偿之日止，按双方签订的《个人额度借款合同》计算）； 四、若被告梁敏华未履行本判决第二项、第三项确定的义务,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行有权对被告梁敏华提供的抵押物即坐落于南宁市武鸣区房屋（房屋所有权证：武房权证字第××号）行使抵押权,有权就抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款在771475.2元范围内优先受偿。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6722元，公告费260元，合计6982元，由被告梁敏华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费6722元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谢雄松 人民陪审员  韦锦贵 人民陪审员  张 荣 二〇二一年六月二十四日 书 记 员  梁晓程 附：本判决书适用的相关法律条文 《中华人民共和国民法典》 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。