河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0202民初1096号原告：上海浦东发展银行股份有限公司开封分行，住所地：开封市西门大街388号。负责人：刘宏伟，行长。委托诉讼代理人：郑晓娟，河南红达律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：刘亚宁，河南红达律师事务所实习律师，代理权限为一般代理。被告：陶金，男，汉族，1979年12月15日出生，住河南省安阳市殷都区。委托诉讼代理人：申艳波，男，汉族，1982年5月12日出生，住河南省安阳县，代理权限为特别授权。原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行（以下简称浦发银行开封分行）与被告陶金信用卡纠纷一案，本院于2021年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行开封分行的委托诉讼代理人郑晓娟、刘亚宁，被告陶金及其委托诉讼代理人申艳波到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行开封分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡欠款共计人民币160970.21元，其中本金105848.24元，利息16932.32元，逾期还款违约金36396.61元，分期付款手续费1773.04元，其他手续费20元；（利息及逾期还款违约金等费用暂计算至2021年3月10日，次日起至实际清偿之日止的利息等费用按合同约定的有关借款逾期规定计算）。2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：经被告陶金申请，我行审核通过并核发账号为17×××43的浦发银行信用卡，2016年2月9日被告申请开户，之后一直正常使用，我行也一直对其使用情况进行监督。截至2021年3月10日产生多次逾期，发生欠款本息等费用共计160970.21元，经多次催款被告未还。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关规定，特向提起诉讼，请求依法判如所请。被告陶金辩称，被告信用卡没有借那么多钱，万用金用了100000元，做的36期分期，从2019年2月起正常还了15期，原告让被告提供增值税专用发票，合同中并未明确约定，被告提交了正常消费的证明，原告审核不通过并对涉案信用卡进行了封号，导致被告无法还款。被告逾期还款的责任在原告，故对信用卡产生的利息及违约金被告不应承担。本院经审理认定事实如下：被告陶金向原告浦发银行开封分行申请办理信用卡，并声明称已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。原告审核通过后，为被告发放账号为17×××43的浦发银行的信用卡。被告于2016年2月23日开始使用，2019年1月14日被告办理了现金分期业务，原告向被告发放100000元，共分36期归还本息。2019年10月、12月被告曾出现两次逾期还款情况。后因原告要求被告提供消费的增值税专用发票被告未能提供，原告要求被告提前一次性偿还借款本息，被告认为原告要求其提供增值税专用发票不符合合同约定，不同意提前一次性还本付息，故自2020年5月4日后被告未再主动还款。截至2021年3月10日，被告共计欠原告浦发银行开封分行本金105848.24元，利息16932.32元，逾期还款违约金36396.61元，分期付款手续费1773.04元，其他手续费20元。另查明，信用卡领用合约第四条利息和收费约定1．除非另有约定，甲方（浦发银行）对乙方（××）信用卡账户内的资金不计付利息。如乙方领回信用卡账户内的溢缴款，须支付甲方按规定计收的溢缴款取现手续费。2．乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期。……如甲方未在到期还款日当日截止时间前收到乙方根据账户对账单所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。……5．乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用（包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用）。相关费用由甲方采取直接扣收的方式从乙方信用卡账户中收取。……同时，该领用合约还有“上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表”，其中收费项目有信用卡年费、分期业务、现金分期转账手续费、商户代理业务手续费、外汇兑换手续费等。现金分期业务合同主要约定：现金分期业务是浦发银行为符合条件的信用卡客户提供的信用卡分期服务。客户可在其经浦发银行核定的人民币现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币本金，同时客户需根据约定支付一定的分期利息和转账手续费；客户必须保留因办理本业务而获得的现金款项的相关有效消费凭证，保留期限须为24个月，且浦发银行拥有随时调阅消费凭证的权利。客户应予浦发银行指定的期限内提交该消费凭证，且承诺浦发银行有权通过查询客户本人名下同名借记卡人民币结算账户交易记录、账户分析、凭证查验或现场调查等方式，检查款项是否用于约定用途。若客户未按照承诺使用现金款项或未能按时提供有效证明现金款项用于承诺用途，浦发银行有权提前终止客户办理的现金分期业务，届时客户须一次性清偿剩余分期本金、分期利息、转账手续费及分期终止时产生的提前还款违约金；客户申请的现金分期业务一经核准，不得更改或撤销，现金分期业务经浦发银行核准且分期款项发放至客户提供的本人名下同名借记卡人民币结算账户，客户与浦发银行的债权债务关系即告成立并生效，客户应按约定还款，且客户不得以信用卡的任何非正常状态（如卡片被冻结、停卡、注销等）为理由对抗该债权债务关系；若客户卡片/账户被冻结、管制、注销，或客户卡片过期，或客户于分期付款期间内逾期还款，或发生浦发银行认为有损客户本人信用的状况，所有剩余未偿还的现金分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，客户应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金、利息、转账手续费及提前还款违约金。现金分期本金及利息亦属于信用卡透支金额，客户于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理及征信报送，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。本院认为，被告陶金申请办理原告的浦发银行信用卡，承诺遵守原告的信用卡章程和领用合约，并与原告达成合意，该合意不违反法律的强制性规定，属有效协议。原告应被告申请为其提供信用卡分期服务，双方就该现金分期业务已达成合意，并已实际履行。因双方对现金分期业务合同中约定的“有效消费凭证”的理解不一致，导致双方产生纠纷，鉴于原告要求被告提供的增值税专用发票并未在合同中明确告知，故原告因被告未提供而要求其提前一次性还款依据不足，被告仍应按照分期业务的约定按期足额偿还本息。因被告未按期偿还已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告要求被告偿还借款本金、利息及手续费的诉讼请求，本院予以支持。原告要求的逾期还款违约金依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告陶金于判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行欠款本金105848.24元、利息16932.32元、分期付款手续费1773.04元、其他手续费20元及自2021年3月11日起以未偿本金为基数，按领用合约的约定计算至实际清偿之日止的利息；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1760元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行负担400元，被告陶金负担1360元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于开封市中级人民法院。审判员  陈姝亭二〇二一年六月三十日书记员  陈思佳