贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0303民初3292号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，住所地：贵州省遵义市红花岗区中华南路**，统一社会信用代码：91520300914761463U（1-1）。负责人：彭龙，职务：总经理。委托诉讼代理人：周光伟，贵州他山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈思桃，贵州他山律师事务所实习律师。被告:郑强，男，1975年11月1日出生，汉族，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市汇川区。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称中国人民财保遵义公司）与被告郑强保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财保遵义公司的委托诉讼代理人周光伟到庭参加了诉讼，被告郑强经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财保遵义公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告归还原告代其向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还借款本金47591.94元，利息984.12元，共计48576.06元。并从2020年2月22日起至实际付清之日止以48576.06元为基数按日利率千分之一支付违约金；2、判决被告支付保险费4645.73（2019.11.3-2020.2.22,112天）；3、本案诉讼费和律师费由被告承担。事实和理由：被告因资金困难，需向银行借款，但由于被告无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过银行审核。被告得知银行有一种借款种类为消费保捷贷，即借款人向保险公司购买个人信用贷款保证保险即可向银行贷款，而原告和中国光大银行股份有限公司有此类贷款合作协议。被告于2018年8月29日向原告申请购买个人信用贷款保证保险，原告于2018年8月29日承保，贷款金额75000.00元，约定保险费44798.04元（保费按月缴纳，每月1244.39元，分36期付）。2018年9月4日被告用个人信用贷款保证保险单向中国光大银行股份有限公司遵义分行借款75000元，贷款年利率6.65%，还款方式为等额本息，每月应归还3548.8元，保单约定按日利率千分之一支付违约金。因被告违约逾期还款，也未再支付保险费。据原告和光大银行的合作约定，借款人贷款逾期80天，光大银行即自动从原告理赔账户扣收该笔贷款的本金及利息。光大银行于2020年2月22日扣收原告48576.06元，用于偿还被告在光大银行的全部逾期利息及剩余本金。原告为维护自己的权益，多次要求被告归还替其向银行偿还的本金和利息及其应当缴纳的保费，被告均恶意拖欠，特向法院提起诉讼。被告郑强经本院合法传唤未到庭，亦未提交书面答辩状及举证。本院经审理认定事实如下：2018年8月29日，被告向原告公司投保个人信用贷款保证保险。原告公司向被告出具了保单号为PBBR201852030000000599的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，合同约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行（以下简称中国光大银行遵义分行），贷款金额为75000.00元，保险金额为82936.77元，保险费为44798.04元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1244.39元，费率为月1.5004%，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，该保险单“特别约定”一栏载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月4日，被告与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订《中国光大银行个人贷款合同》，合同约定：郑强向银行借款75000.00元，借款期限自2018年9月4日至2021年9月4日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。合同签订当日，光大银行向郑强发放贷款75000.00元。后因郑强未按约定按时偿还贷款，光大银行向原告公司追偿并扣收了原告公司贷款本息共48576.06元。中国光大银行股份有限公司遵义分行于2020年8月6日出具情况说明，载明“贵公司个人贷款保证保险PBBR201852030000000599保险单项下的代偿款（人民币）48576.06元已于2020年2月22日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”。庭审中，原告将诉讼请求中“按日利率千分之一支付违约金”变更调整为按年利率15.4%支付违约金。原告当庭撤回要求被告支付律师费的主张，因系原告对自己权利的处分，本院已经当庭予以准许。上述事实，有《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国光大银行个人贷款合同》、中国光大银行贷款借据、中国光大银行股份有限公司遵义分行代偿债务与权益转让确认书、被告身份证等证据及原告当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为:被告郑强向原告中国人民财保遵义公司投保个人贷款保证保险，原告中国人民财保遵义公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。原、被告之间签订的保险合同上约定的保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，而被保险人中国光大银行股份有限公司遵义分行已出具代偿债务与权益转让确认书，证实该保险合同上承保的贷款经原告代偿后，全部逾期本息及剩余本金偿还完毕，因此，原、被告之间签订的涉案保险合同的保险期间已经届满。关于原告主张被告偿还代偿款48576.06元的认定，中国光大银行遵义分行按照与被告郑强签订的《中国光大银行个人贷款合同》向被告郑强发放贷款后，被告郑强在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生，原告已依据保证保险合同的约定履行了保险理赔责任，向被保险人中国光大银行遵义分行赔付了贷款本息共计48576.06元。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”之规定，本案中，在48576.06元的赔偿金额范围内，原告中国人民财保遵义公司代位行使被保险人中国光大银行遵义分行对借款人郑强请求清偿债务的权利，符合法律规定，故原告中国人民财保遵义公司主张被告郑强偿还保险理赔款48576.06元，本院予以支持。关于原告主张的违约金的认定，根据保险单“特别约定”处载明，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。庭审中，原告当庭将诉讼请求中“按日利率千分之一支付违约金”变更调整为按年利率15.4%支付违约金，因违约金的基本功能在于弥补守约方的实际损失，并应以实际损失作为违约金是否过高或过低的基础，故对原告的该项请求予以支持，由被告从原告代偿之日（2020年2月22日）起，以未还代偿款为基数，按年利率15.4%支付原告违约金至垫付款全部清偿之日止。关于未付保费4645.73元，根据保险单约定，被告按月支付保费1244.39元，因双方约定保险期间从个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息为止，且中国光大银行股份有限公司遵义分行向被告发放贷款之日为2018年9月4日，故从保险期间开始之日至理赔之日（2020年2月22日）的保险费应计为（82936.77元×1.5004%/月）×4.63个月＝5,761.49元，该期间被告尚欠原告中国人民财保遵义公司保费为4645.73元，故对原告中国人民财保遵义公司的该项主张予以支持。本案中，被告郑强经本院合法传唤，无正当理由不出庭应诉，视为其放弃质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，依法进行缺席审理。据此，判决如下：一、被告郑强于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司支付代为赔偿的贷款款项人民币48576.06元，并支付违约金（该违约金以未还代偿款48576.06元为基数，按年利率15.4%的标准，从2020年2月22日起计算至款项全部清偿之日止）；二、被告郑强于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司支付尚欠的保险费人民币4645.73元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费570.00元（已依法减半预收，原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司已经预交），由被告郑强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。本判决发生法律效力后，权利人可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审判员  龚前瑛二〇二一年六月十七日法官助理伍盈奕书记员成语