广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2072民初5535号原告：中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市××××××××××。法定代表人：曲江，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈静雯，女，该公司员工。被告:郭金华,男,1979年1月12日出生,汉族,住广东省中山市×××××××××。被告：黄颜英，女，1982年10月21日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司（以下简称东凤珠江村镇银行）与被告郭金华、黄颜英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东凤珠江村镇银行的委托诉讼代理人陈静雯，被告郭金华到庭参加诉讼，被告黄颜英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。东凤珠江村镇银行向本院提出诉讼请求:1.郭金华向东凤珠江村镇银行清偿贷款本金135462.02元，并按合同约定计收正常利息、罚息、复利至还清款项之日止（正常利息按合同约定的借款利率月利率7.5‰；罚息、复利在合同约定的借款利率基础上加收50%计收；暂计至2021年4月1日正常利息、罚息及复利合计7836.93元）；2.解除东凤珠江村镇银行与郭金华签订的“020××××××××××198”号《个人借款合同》；3.黄颜英对郭金华上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2019年12月31日，郭金华因个人生产经营贷款需要向东凤珠江村镇银行申请贷款，东凤珠江村镇银行与郭金华签订了“020××××××××××198”号《个人借款合同》。根据合同约定，郭金华向东凤珠江村镇银行借款150000元，借款期限从2019年12月31日起至2024年12月30日止，采取分期等额本息还款的方式进行还款（即每月偿还利息，还款日为每月20日）。合同签订后，郭金华向东凤珠江村镇银行申请贷款150000元，东凤珠江村镇银行依约发放贷款，但郭金华却没有依约履行还款义务，暂计至2021年4月1日，郭金华已拖欠东凤珠江村镇银行贷款逾期本金及贷款利息（含罚息、复利）23182.73元。东凤珠江村镇银行认为郭金华已损害其合法权益，特向法院提起诉讼。郭金华辩称，确认向东凤珠江村镇银行借款150000元，郭金华是做消毒餐具行业的，贷款用于资金流动，已经偿还了6期，因为疫情影响，经营困难，当时除了与东凤珠江村镇银行的贷款还有其他借款需要处理，所以当时只能暂停还款，维持正常经营，2021年经营环境好转，逐步处理所欠的款项。郭金华同意还款，但暂时没有能力一次性支付完毕，同意分期偿还，2021年7月起每月偿还3100元，2022年内还清余款。黄颜英未提交答辩意见，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：贷款人:东凤珠江村镇银行。借款人:郭金华。保证人:黄颜英。签约情况:2019年12月31日，贷款人东凤珠江村镇银行与借款人郭金华签订《个人借款合同》【编号:020××××××××××198】，贷款人东凤珠江村镇银行与保证人黄颜英签订《保证合同》【编号：020××××××××××349】。贷款金额:150000元。贷款期限:自2019年12月31日起至2024年12月30日止。放款方式：一次性放款，即贷款人将全部借款一次性划入借款人的账户。还款方式:等额本息付款，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。罚息约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本息的，贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收150%。复利约定：对不能按时支付的利息，贷款人有权在借款到期后按罚息利率计收复利。合同的履行：2020年1月3日，东凤珠江村镇银行通过银行转账方式发放贷款150000元，借款借据约定月利率7.5‰。欠款及还款明细情况:郭金华于2020年5月20日开始逾期还款，期间陆续有还款，自2020年9月21日后未再还款。截至2021年6月18日尚欠到期本金19895.67元、正常利息9136.3元、罚息1073.42元、复利513.5元；尚欠未到期本金115566.35元，合计尚未偿还的贷款本金为135462.02元。保证担保情况:保证人黄颜英为债务人郭金华提供担保。保证范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金及利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）。保证方式为不可撤销连带责任保证。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。违约责任约定：借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款人有权单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。庭审中，东凤珠江村镇银行表示，虽《个人借款合同》约定的逾期罚息利率及复利为合同约定的借款利率基础上加收150%，但其实际上是按加收50%收取，故其诉请的罚息及复利是按加收50%的标准计算。另查明，本院的起诉状副本于2021年6月8日送达郭金华、黄颜英处。本院认为，引起本案纠纷的法律事实由民法典施行前持续至民法典施行后，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条的规定，本案应适用民法典的相关规定。东凤珠江村镇银行与郭金华签订的《个人借款合同》，系双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。合同签订后，东凤珠江村镇银行于2020年1月3日向郭金华发放贷款150000元。郭金华借款后未按期足额偿还本息,已构成违约,东凤珠江村镇银行要求解除与郭金华签订的《个人借款合同》并请求郭金华提前偿还全部已贷出的借款本金、利息、罚息、复利，有双方约定为据，本院予以支持。因东凤珠江村镇银行未通知郭金华而直接以提起诉讼的方式主张解除合同，故上述《个人借款合同》自本院将本案起诉状副本送达郭金华之日即2021年6月8日解除。郭金华应当向东凤珠江村镇银行偿还借款本金135462.02元、截至2021年6月18日的正常利息9136.3元、罚息1073.42元、复利513.5元及从2021年6月19日起计至清偿之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以尚欠正常利息为基数，在月利率7.5‰的基础上上浮50％）。黄颜英作为担保人，自愿为郭金华前述债务提供连带保证担保，现东凤珠江村镇银行在保证期间内提起本案诉讼，要求黄颜英对郭金华上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。黄颜英未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款、第五百六十五条第二款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告郭金华于2019年12月31日签订的《个人借款合同》（编号020××××××××××198）于2021年6月8日解除；二、被告郭金华于本判决生效之日起七日内向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司清偿借款本金135462.02元、截止2021年6月18日的正常利息9136.3元、罚息1073.42元、复利513.5元及从2021年6月19日起计至清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金135462.02元为基数、复利以利息9136.3元为基数，均按月利率7.5‰的基础上上浮50％计算）；三、被告黄颜英对被告郭金华上述第二项判项的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3166元，减半收取计1583元，由被告郭金华、黄颜英负担（该款原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司已预交，被告郭金华、黄颜英于履行中迳付原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，本院不作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郭晓琳二〇二一年六月二十九日书记员  周 颖庞增博