河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初5521号原告：中国农业银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市人民西路20号，统一社会信用代码9141018417043651XB。负责人：王小平，该银行行长。委托诉讼代理人：鲁浩邦，河南卓方律师事务所律师。委托诉讼代理人：张成云，河南博讷律师事务所律师。被告：被告：张亚辉，男，汉族，1992年8月3日出生，住河南省民权县。被告：郑州奥德实业有限公司，住所地河南省新郑市孟庄镇肖韩社区东门南侧路西。法定代表人：李刚强，该公司执行董事。委托诉讼代理人：校胜杰，该公司员工。委托诉讼代理人：路小洒，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行（以下简称农行新郑支行）与被告张亚辉、郑州奥德实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行新郑支行的委托诉讼代理人张成云、鲁浩邦、被告郑州奥德实业有限公司的委托诉讼代理人校胜杰到庭参加诉讼，被告张亚辉经传票传唤无正当理由未有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行新郑支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告偿还原告借款本金483584.42元、利息20759.63元，以上共计504344.05元（利息、罚息暂计算至2021年5月25日，此后按照合同约定计算至实际清偿完毕之日止）。2、判令被告郑州奥德实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、请求法院判令原告对被告的抵押物（位于新郑市孟庄镇××南侧、学府路东侧××单元××号，购房合同编号：17001940749）折价或拍卖、变卖后所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。4、本案诉讼费用、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2018年1月18日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告张亚辉提供个人借款500000元，用于购买抵押物，借款期限360个月，贷款利率釆取浮动利率，贷款发放方式为贷款人受托支付至借款人指定账户，还款方式为等额本息，还款日为每月20日。本合同项下的担保方式为被告张亚辉以所购房屋提供抵押担保，保证人郑州奥德实业有限公司对此贷款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告依合同约定向被告张亚辉指定账户发放了500000元的借款。现被告多次未按期偿还借款，原告为维护其合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告郑州奥德实业有限公司辩称，第一，债务人提供物保以及保证人提供人保的，应优先债务人提供物的担保进行有先处置，担保人仅就房屋拍卖后尚未受偿的部分提供担保；第二，对承担担保责任的事实无异议，对承担的担保金额有异议。需要经法院在综合被告张亚辉欠款金额、违约轻重等因素后裁判确认。张亚辉虽然存在违约，但是违约程度相对较轻，农业银行应给予张亚辉一定程度的宽容，而非宣布全部贷款本金直接到期。被告张亚辉未作答辩，亦未向法庭提交任何书面材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定如下：2017年12月22日，张亚辉作为申请人向农行新郑支行递交《个人信贷业务申请表》，申请以位于新郑市孟庄镇××南侧、学府路东侧××单元702的房产作为抵押借款500000元。2018年1月18日，张亚辉（借款人、抵押人）、郑州奥德实业有限公司（保证人）与农行新郑支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：41020120180007292），合同主要约定：借款金额为人民币500000元整；借款用途为购买住房，购买的房产位于孟庄镇××南侧、学府路东侧××单元702；借款期限为360个月；本合同适用基准利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾确定；借款人不撤销地申请并授权贷款人将全部借款划入郑州奥德实业有限公司在农行新郑支行的账户；本合同的还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式，由阶段性保证人郑州奥德实业有限公司提供保证担保；由在本合同签章的抵押人提供抵押担保，抵押物位于新郑市孟庄镇××南侧、学府路东侧××单元702；出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务等情形之一的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得款项不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前回收已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；借款人和担保人应留存真实有效的名称、通讯地址、联系方式等信息，如有变更，借款人和担保人应及时通知贷款人，因借款人和担保人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担；贷款人依照法律规定或者合同约定行使抵销权、解除权或扣划相关款项（约定还款账户扣划除外）或解除权的，借款人、担保人的异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知之日起计算；该合同借款人、抵押人落款处均由张亚辉签名按指印，保证人落款处加盖了郑州奥德实业有限公司公章，贷款人落款处加盖了农行新郑支行公章。2019年4月17日，张亚辉与农行新郑支行签订了《新郑市预购商品房抵押合同》，主要约定：为确保上述借款合同的履行，甲方自愿将所购商品房抵押，该商品房位于河南省郑州市××孟庄镇××南侧、学府路东侧××单元702；担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；甲方在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，乙方有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。后双方办理了不动产抵押登记，农行新郑支行于2019年5月10日取得编号为豫（2019）新郑市不动产证明第0033817号新郑市不动产登记证明，内容记载：证明权利或事项为抵押权，权利人为农行新郑支行，义务人为张亚辉，房屋坐落于河南省郑州市××孟庄镇××南侧、学府路东侧××单元702，权利价值为500000元，债务履行期限自2018年1月18日起至2048年1月17日。合同签订后，农行新郑支行于2018年2月5日向张亚辉授权账户发放借款500000元，执行利率5.88%，逾期利率8.82%。截至2021年6月22日，张亚辉连续逾期10次，积欠农行新郑支行到期未偿还借款本金6121.53元及利息（含罚息、复利）23563.18元。现农业银行新郑支行以张亚辉未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，农行新郑支行以张亚辉未按期偿还银行款项为由于2020年11月20日诉至本院，请求收回下余所有款项，本院经审理后作出（2020）豫0184民初9193号民事判决，判决张亚辉返还农行新郑支行截至2020年12月10日的借款本金及利息、罚息。判决生效后，张亚辉未履行相应的义务，农行新郑支行再次诉至本院，请求张亚辉返还下欠的所有借款本金及利息。以上事实，有原告的陈述，《个人信贷业务申请表》，《个人购房担保借款合同》、《新郑市预购商品房抵押合同》、《不动产登记证明》、农业银行贷款还款试算信息查询单、本院（2020）豫0184民初9193号民事判决书及本案庭审笔录等相关证据证明。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定：民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。该规定第二十条规定：民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；张亚辉未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。农行新郑支行（贷款人）与张亚辉（借款人、抵押人）签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。2018年2月5日农行新郑支行依约向张亚辉发放贷款后，张亚辉未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，截止法庭辩论终结时止，张亚辉仍尚存10期逾期，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，工行新郑支行有权宣布该笔借款提前到期。截止2021年6月22日，张亚辉连续逾期10期，贷款本金余额为483584.42元及利息（含罚息、复利）23563.18元[本金及利息数额含本院（2020）豫0184民初9193号民事判决书所确定的数额]，工行新郑支行要求张亚辉偿还上述款项，并按合同约定支付至实际还清借款之日止利息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，农行新郑支行亦未收到房屋他项权证，农行新郑支行的抵押权并未设立，农行新郑支行主张其有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款享有优先受偿权，本院不予支持。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，按照农行新郑支行与郑州奥德实业有限公司在《个人购房担保借款合同》关于保证担保的约定，郑州奥德实业有限公司作为向张亚辉上述借款提供阶段性担保的保证人，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对张亚辉的上述债务承担连带清偿责任，故对农行新郑支行的该项诉讼请求予以支持。关于原告要求被告承担律师费的诉讼请求，由于农行新郑支行未提交证据予以佐证，本院不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条、第七百条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张亚辉应当于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行返还借款483584.42元及利息（含罚息、复利）23563.18元[暂计算至2021年6月22日，自2021年6月23日起至实际清偿之日止，利息按照合同约定计付；本判项下的本金及利息数额含本院（2020）豫0184民初9193号民事判决书第一项所确定的数额]；二、被告郑州奥德实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告郑州奥德实业有限公司承担保证责任后有权向被告张亚辉追偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取计4422元，由被告张亚辉、郑州奥德实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  王丽英二〇二一年六月二十五日代理书记员  乔阳阳