太原市尖草坪区人民法院民事判决书（2021）晋0108民初1272号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。负责人：张某，总经理委托诉讼代理人：黄某，山西朗朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨某，山西朗朗律师事务所实习律师。被告：段某，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告段雅琪保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人黄某、杨某到庭参加诉讼，被告段雅琪经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿款项30928.35元、并支付未付保费2687.53元，共计33615.88元；2.判令被告支付以33615.88元为基数，按照年利率24%计算自2019年11月21日起至实际付清全部款项之日止的违约金（暂计至2021年3月19日为10698.14元）；以上款项共计44314.02元；3.判令本案的全部诉讼费用、保全费用由被告承担。事实与理由：2018年7月31日，被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行（下称：光大银行漪汾支行），约定保险期间自贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费739.89元于银行扣款之日缴纳。并约定原告（保险公司）对保险事故（即被告未按时还款付息）发生时被告（投保人）在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本息按照本保险合同约定承担赔偿责任。原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费。另约定原告赔偿被保险人超过30天的，被告应当按照日千分之一向原告支付违约金。2018年8月2日，被告用上述《个人信用贷款保证保险》作为担保向光大银行漪汾支行申请了个人小额信用贷款，并签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：借款金额为肆万肆仟元（Y：44000元），用途为经营所需，年利率6.65%，贷款期限36个月，自2018年8月2日至2021年8月2日，并约定了罚息计算方式。合同签订后当日，光大银行漪汾支行向被告履行了放款义务。被告后未按约向光大银行漪汾支行履行还本付息义务。2019年11月21日，原告根据保险合同约定向光大银行漪汾支行代偿贷款本息共计30928.35元，同时，被告欠付原告保费2687.53元。被告应当立即偿还原告代偿的贷款本息、未付保费，并依约向原告支付违约金。经原告多次向被告催要无果，故诉至法院，望判如所请。被告段雅琪未到庭，未作答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司围绕诉讼请求依法提交了被告身份信息、《个人贷款合同（无担保条款）》、附表、贷款借据、放款情况说明、消费信贷对账单、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、客户告知书并地址送达确认书、保费缴费明细、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书等作为证据。被告段雅琪未向法庭提交证据。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月31日，被告段雅琪向原告申请投保个人信用贷款保证保险15万元，经原告批复贷款额度为44000元并出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被告段雅琪在保险单上签字，约定被告段雅琪为投保人，原告为保险人，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行；贷款金额为44000元，保险费26636.04元，每月保险费739.89元；保险期间为从贷款合同项下贷款发放之日起至还清全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年8月2日，被告段雅琪凭该保险单与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订合同编号为50291816000929的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款种类为个人小额信用贷款，用途为经营；贷款金额44000元，贷款期限36个月，自2018年8月2日起至2021年8月2日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按照本合同的约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。合同签订当日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告段雅琪名下账户×××发放贷款44000元。后被告逾期拖欠偿还贷款本金及保费。中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告段雅琪出具代偿债务通知书，载明按照保险合同约定，原告已于2019年11月21日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款本息合计30928.35元。后中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告段雅琪追偿的全部权益转让给了原告。被告段雅琪未依约向原告支付代偿款，现原告以被告严重违约为由，诉至本院，要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。另查明，被告段雅琪自2018年8月2日起已经缴纳保费12期，每期739.89元，第13期缴纳0.74元后再未继续缴费。本院认为，原告与被告段雅琪签订的《个人信用贷款保证保险》、被告段雅琪与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，均系合同签订各方真实意思表示，内容合法有效。案外人已依约发放贷款，被告段雅琪应忠实履行与其在合同中约定的还本付息的合同义务。被告段雅琪向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，原告同意在保险事故发生后对被告段雅琪所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担赔偿责任，上述约定符合保证的法律规定，被告为债务人，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行为债权人，原告为保证人。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”原告按照合同的约定代被告向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行偿还30928.35元，原告已经承担了保证责任，现原告要求被告归还全部赔偿款项，符合法律的规定及合同的约定，本院予以支持。按照原、被告双方签订的《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，每期保费739.89元，已经缴纳至2019年8月2日，2019年9月原告扣划保费0.74元，至原告于2019年11月21日支付代偿款时未付保费为739.89元/30日*109日-0.74元=2687.53元，故原告主张的未付保费2687.53元，有事实及法律依据，本院予以支持。按照原、被告双方在《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金，故保险单约定年利率为36.5%，现原告要求按照利率24%计算自2019年11月21日起的利息，根据2019年8月20日开始施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期市场报价利率的4倍确定民间借贷利率的司法保护上限的规定，利息应当按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算。被告段雅琪经传票传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。综上所述，被告段雅琪应当偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款30928.35元、未付保费2687.53元，并按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍支付自2019年11月21日起至本判决生效确定的履行期限届满之日止的利息。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告段雅琪于本判决生效之日起十日内支付向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司代偿款30928.35元、未付保费2687.53元，共计33615.88元；二、被告段雅琪于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司利息，以33615.88元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算自2019年11月21日起至本判决生效确定的履行期限届满之日止；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费454元，由被告段雅琪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵玮二〇二一年六月二十八日书记员 甄配附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和担保法》第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。