河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1103民初2240号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路**。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：王丹、贾果岭，河南恩达律师事务所律师。被告：章明华，男，汉族，1972年10月30日出生，住河南省漯河市郾城区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告章明华信用卡纠纷一案，本院2021年4月17日受理后，依法适用简易程序于2021年6月23日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人王丹到庭参加了诉讼，被告章明华经本院依法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称：2018年5月24日，被告向原告申领了一张卡号为62×××66的民生通宝白领白金卡。2016年9月12日，被告向原告申领了一张卡号为62×××92的银联年轻卡金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但未能按时、足额还款。截至2021年2月2日，被告应还金额合计为174353.59元，其中，其中本金117419.1元，利息3184.48元，费用53749.81元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。为维护原告合法权益，诉请人民法院依法判令：1、被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币174353.59元，其中本金117419.1元，计算至2021年2月2日的利息3184.68元、费用53749.81元。此后的利息、费用按领用合约规定计算至实际清偿之日止，并加倍支付迟延履行期间的债务利息。2、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。被告章明华未到庭答辩，也未提供书面答辩意见。经审理查明：2018年5月10日被告章明华签署的中国民生银行信用卡申请表被告抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”章明华在主卡申请人处签名。民生通宝白领信用卡领用合约约定：根据《中国民生银行信用卡章程》（下称“章程”），民生信用卡（下称“信用卡”）申领人（下称“持卡人”）就信用卡的申领和使用的相关事宜，代表其自身并代表附属卡持卡人与中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称“本行”）签订如下合约：……第4条利息与费用4.除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金。本合约项下的最低还款包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金全额。此外，持卡人还应承担其它违约责任。违约金按本行依法确定公布的届时有效的最新费率表执行。5.持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用白领卡，持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。收费项目违约金最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。白领金分期手续费3期1.07%，6期0.83%，9期0.83%，12期0.83%，18期0.83%，24期0.83%，3期手续费一次性扣取，其他期数手续费率采取分期收取的方式。表中所列为手续费每期收取的费率。2016年8月20日被告章明华签署的中国民生银行信用卡申请表载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”章明华在主卡申请人处签名。中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约约定：根据《中国民生银行信用卡章程》（下称“章程”），民生信用卡（下称“信用卡”）申领人（下称“持卡人”）就信用卡的申领和使用的相关事宜，代表其自身并代表附属卡持卡人与中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称“本行”）签订如下合约：……第5条利息与费用5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，需按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。6.持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。收费项目透支利率（每日）0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按0.5‰计息。滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元。（币种与相应最低还款额相同）持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。自由分期、账单分期手续费3期0.82%，6期0.70%，9期0.67%，12期0.67%，18期0.67%，24期0.70%，手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。原告提供的民生银行客户基本信息及欠款余额表显示：客户姓名：章明华，通宝白领卡卡号62×××66截止2021年1月26日欠本金99116.62元，费用（分期付款手续费+违约金）50058.07元、个人卡卡号62×××92截止2021年1月26日欠本金18302.48元、利息3184.68元、费用（分期付款手续费+违约金）3691.74元。原告同时提供了民生银行客户催收记录明细表，并称经原告多次催要，被告至今尚未偿还上述款项。原告提供了其与河南恩达律师事务所签订的委托代理协议和河南恩达律师事务所开具的河南增值税电子普通发票，发票显示章明华案件支付律师费3000元。本院认为，由于民生银行客户基本信息及欠款余额表显示：客户姓名：章明华，通宝白领卡卡号62×××66截止2021年1月26日欠本金99116.62元，费用（分期付款手续费+违约金）50058.07元、个人卡卡号62×××92截止2021年1月26日欠本金18302.48元、利息3184.68元、费用（分期付款手续费+违约金）3691.74元，故本院对通宝白领卡卡号62×××66截止2021年1月26日欠本金99116.62元，个人卡卡号62×××92截止2021年1月26日欠本金18302.48元、利息3184.68元予以采信。原告作为金融市场主体的银行金融机构，承担着维护经济可持续发展的社会责任，还承担着维护金融稳定的责任，其从事信贷业务严格于民间借贷行为，其贷款利率不应超过民间借贷的最高限额，对超过部分不应支持。中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约约定的透支利率0.5‰已达到甚至超过民间借贷的最高限额，故费用不应当再支持。就卡号为62×××66的通宝白领卡，由于原告未提供证据证明费用的计算方法及合理性，故对费用不予处理，本案只支持本金99116.62元。综上，根据原告的诉讼请求，被告应支付原告本金117419.1元（99116.62元+18302.48元）、利息3184.68元。2021年2月3日至实际清偿之日止的利息、费用以18302.48元为本金，按原告起诉时即2021年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。律师费系原告主张该笔债权的必要费用，故对原告要求律师费3000元，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第七条、第六十条规定，判决如下:一、被告章明华于本判决生效后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金117419.1元、利息3184.68元。2021年2月3日至实际清偿之日止的利息、费用以18302.48元为本金，按原告起诉时即2021年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。二、被告章明华于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3000元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1900元，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担545元，被告章明华负担1355元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员 刘 晓二〇二一年六月三十日书记员 李航帆