广东省南雄市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0282民初534号原告：中国农业银行股份有限公司南雄市支行，住所地：广东省南雄市新城区××××××。法定代表人：王斌，该行行长。委托诉讼代理人：赵受银，该行职工。被告：余烨，男，1986年12月9日出生，汉族，住广东省南雄市黄坑镇镇教办宿舍999号。被告：叶玉婷，女，1991年6月5日出生，汉族，住广东省南雄市×××××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行（以下简称中国农业银行南雄支行）与被告余烨、叶玉婷金融借款合同纠纷一案,本院于2021年2月23日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵受银到庭参加诉讼，被告余烨、叶玉婷经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。现已审理终结。原告中国农业银行南雄支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》；2判令被告余烨偿还原告借款本息723700.36元,（其中本金712348.98元，利息11215.6元、复利98.99元、罚息36.79元，暂计至2021年2月5日，之后新产生的利息、复利、罚息按借款合同的约定计收，直至还清贷款本息之日止）；3.被告余烨偿还靓居信用卡本息33915.91元（其中，本金29988.43元，利息1826.49元、违约金1611.23元、手续费489.76元，暂计至2021年2月5日，之后新产生的利息、违约金、手续费按合同的约定，直至还清贷款本息之日止）；4.原告对抵押房产享有优先受偿权；5.被告叶玉婷承担共同还款责任；6.本案诉讼费用（含公告费、保全费）由上述被告承担。事实和理由：被告余烨于2017年7月5日与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定由被告余烨向原告借款75万元一手房贷款，期限30年，采用按月等额本息还款方式，由南雄市××××地产开发有限公司对被告余烨的上述债务承担阶段性连带责任保证担保。2017年8月9日，原告按照约定向被告余烨发放该笔贷款，上述借款合同项下抵押房产办理了抵押预告登记手续，现已依法办妥了正式抵押登记手续。一手房贷款发放后，被告余烨未按合同约定按期足额归还借款，截止2021年2月5日，被告逾期3期未按约归还，贷款余额本息合计为723700.36元(其中本金712348.98元、利息11215.6元、复利98.99元、罚息36.79元,暂计至2021年2月5日，之后新产生的利息、复利、罚息按借款合同的约定计收，直至还清贷款本息之日止）。被告于2017年6月24日向原告申请靓居信用卡1张，现已拖欠5期，欠款总额为33915.91元(其中本金29988.43元，利息1826.49元、违约金1611.23元、手续费489.76元,暂计至2021年2月5日，之后新产生的利息、违约金、手续费按合同的约定计算，直至还清贷款本息之日止）。上述两项合计共拖欠本息757616.27元。被告叶玉婷（余烨妻子）在婚姻存续期间对共同债务承担共同还款责任。原告现为维护其合法权益，为此向本院提起诉讼，并提出上列诉讼请求。被告余烨、叶玉婷未作答辩，也未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下:被告余烨、叶玉婷萍系夫妻关系，于2015年7月28日登记结婚。2017年7月5日，原告与被告余烨签订一份《个人购房担保借款合同》，约定被告余烨向原告处贷款750000元，借款用途为购买住房，借款期限30年，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础进行确定。还款方式为等额本息还款。若借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告叶玉婷对余烨的上述债务签订了共同还款责任承诺书。为确保上述借款合同的履行，被告提供其名下坐落于南雄市×××××××江山10街4座701【不动产权证书号：粤（2020）南雄市不动产权第0001437号】房产作为抵押物，若债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权，并可以以抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。上述抵押物已办理抵押登记手续。后被告收到原告的放贷款项，但被告未按照约定及时偿还借款，截至2021年2月5日，被告余烨拖欠原告贷款本息723700.36元（其中本金712348.98元、利息11215.6元、复利98.99元、罚息36.79元）。2017年6月24日，被告余烨向原告处申请一张靓居信用卡，约定透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由原告根据被告的资信情况。若被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低款项的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。截至2021年2月4日，被告余烨拖欠原告借款本息33915.91元（其中本金29988.43元，利息1826.49元、违约金1611.23元、手续费489.76元）。因此，原告遂诉至本院，并提出上述诉讼请求。上述事实，有原告提供的个人信贷业务申请表、被告身份证复印件、户口本、结婚证、《个人购房担保借款合同》、进账单、借款凭证、欠贷欠息证明、收入证明书、共同还款承诺书、商品房买卖合同（预售）、不动产权证书、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）以及本案庭审笔录予以佐证。本院认为，被告余烨、叶玉婷经本院传票传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃质证和抗辩的权利。本案是金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》内容合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的权利义务。原告依约向被告余烨发放了贷款，被告理应履行还款义务。但被告余烨存在多期逾期偿还借款本金及利息的行为，符合法定解除合同的情形，现原告请求解除其与被告余烨签订的《个人购房担保借款合同》符合法律规定，本院予以支持。关于合同解除的时间，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款的规定：“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”，本案中，被告余烨、叶玉婷于2021年5月17日收到本院送达的起诉状副本，故本院确认双方签订的《个人购房担保借款合同》于2021年5月17日解除。截至2021年2月5日，被告余烨拖欠原告贷款本息723700.36元（其中本金712348.98元、利息11215.6元、复利98.99元、罚息36.79元）。现原告主张被告余烨清偿借款本金及利息、罚息、复利合法有据，本院予以支持。关于原告要求被告余烨偿还靓居信用卡的本息，截至2021年2月4日，被告余烨拖欠原告借款本息33915.91元（其中本金29988.43元，利息1826.49元、违约金1611.23元、手续费489.76元），现原告要求被告余烨偿还借款本金、利息、违约金、手续费合法有据，本院予以支持。关于原告要求被告叶玉婷共同清偿借款的诉讼请求，根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条的规定，被告余烨、叶玉婷系合法夫妻关系，被告余烨的上述借款发生在婚姻关系存续期间，且借款系用于购房生活需要，应当按夫妻共同债务处理，被告叶玉婷应对被告余烨的上述债务承担共同清偿责任。关于原告请求对被告名下坐落于南雄市×××××××江山10街4座701【不动产权证书号：粤（2020）南雄市不动产权第0001437号】房产享有优先受偿权，根据《中华人民共和国民法典》第四百一十条的规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。”上述抵押物已办理抵押登记手续，现原告提出该诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百六十五条第二款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行与被告余烨签订的《个人购房担保借款合同》于2021年5月17日解除；二、限被告余烨、叶玉婷于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行借款本金712348.98元及利息11215.6元、复利98.99元、罚息36.79元（之后的利息、复利、罚息，以712348.98元为基数，自2021年2月5日起按借款合同的约定计收直至还清借款本息止）；三、限被告余烨、叶玉婷于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南雄市××××信用卡借款本金29988.43元，利息1826.49元、违约金1611.23元、手续费489.76元（之后的利息、违约金、手续费，以29988.43元为基数，自2021年2月5日起按合同约定计收直至还清借款本息止）；四、原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行对被告余烨、叶玉婷名下坐落在南雄市×××××××江山10街4座701【不动产权证书号：粤（2020）南雄市不动产权第0001437号】房产在上述第二项债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11376.16元，由被告余烨、叶玉婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  刘辉龙人民陪审员  刘宏春人民陪审员  刘宏文二〇二一年六月十八日书 记 员  陶 勇