文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0111民初3092号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号，统一社会信用代码91500225903849355R。负责人：刘雪松行长。委托诉讼代理人：肖雪姣，重庆伟豪律师事务所律师。被告：曹千明，男，1970年5月24日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称农业银行大足支行）诉被告曹千明信用卡纠纷一案，本院于2021年5月11日立案受理后，依法由审判员王锋适用简易程序独任审判,于2021年6月15日公开开庭进行了审理。原告农业银行大足支行的一般授权委托代理人肖雪姣到庭参加诉讼，被告曹千明经本院合法传唤，无正当理拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行大足支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡透支本金52884.05元，并支付截至2021年3月19日的利息9316.13元，逾期还款违约金2412.62元，消费手续费793.58元，共计65406.38元；2.判令被告曹千明立即偿还自2021年3月20日起至全部款项付清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以本金52884.05元为基数，按日利率万分之五计算；复利以利息9316.13元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.本案律师费1050元、案件受理费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担。第三项诉讼请求目前只产生了律师费1050元及案件受理费。事实及理由：2016年3月12号，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及利息、复利、逾期还款违约金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。之后，经原告审查批准，原告如约向被告发放了信用卡一张，被告受领卡后，以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。原告认为，原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。为维护原告合法权益，保护金融资产的安全，根据《民事诉讼法》第119条之规定，原告特提出上述诉讼请求，望判如所请。被告曹千明未到庭应诉答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原告农业银行大足支行为支持其诉讼请求举示如下证据材料：1.《金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约》、账单分期细则及手续费率的公告，拟证明被告向原告申请金穗贷记卡，并与原告签订合同，同意遵守金穗贷记卡领用合约、账单分期手续费等相关约定。2.银行账单、交易流水，拟证明被告未按期还款违约的事实。3.委托代理协议、委托代理费发票，拟证明原告在被告违约的情况下，为实现债权产生律师费1050元的事实。被告未到庭应诉，亦未向本院举示与本案有关的证据材料。被告未到庭应诉，无法对原告举示的上述证据进行质证发言，视为其对自己诉讼权利的处分，经本院依法审核后，原告举示的上述证据符合法律规定的证据形式，本院对上述证据的证明效力依法予以确认，对是否能够达到原告的证明目的，本院将结合本案查明的基本事实予以综合认定。本院根据各方当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定下列法律事实：2016年3月12日，被告曹千明向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡个人申请表》申请办理信用卡，并与原告签订《金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》，其中《金穗贷记卡领用合约》第四条约定：“利息和费用1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期限最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超级授权额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日开始计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提现时需支付手续费，甲乙双方另有约定的的除外。电子现金账户资金不计付利息。6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用，农业银行调解服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用的等全部债务后终止服务，解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。”第六条第6项约定：“乙方未按期偿还欠款，支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。”《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十条约定：“发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，发卡银行还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；准贷记卡还款顺序为：费用、利息、投资本金。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。”第二十二条约定：“贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣款。透支利率如有变动，按中国人民银行与罚款银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，则无须支付透支利息。享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期限最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，持卡人账户内存款视为超额还款，发卡银行对持卡人贷记卡帐户内的超额部分还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，发卡银行另有规定的除外。”经审查同意后，原告向被告发放了卡号为625996017723XXXX的信用卡一张。被告激活后多次使用该信用卡消费，逾期后一直未偿还欠款。在审理过程中，原告表示截止至2021年3月19日的逾期本金52884.05元、利息9316.13元、违约金2412.62元、账单分期手续费793.58元，共计65406.38元。经原告多次催收未果，现起诉来院，诉请如前。另庭审查明，在原告向本院提起诉讼后，被告向原告偿还了476.75元透支本金。原告以此为由，当庭变更诉讼请求如下：截至2021年6月11日，被告尚欠原告的借款本金52407.3元、利息11227.69元、违约金2412.62元、手续费793.58元，共计66841.19元。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律施法解释另有规定的除外。被告向原告申请信用卡，双方签订了信用卡领用合约，在原告向被告发放信用卡后，被告进行透支消费，双方对信用卡权利义务的约定均是其真实意思表示，且约定的内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告持信用卡消费后却未按约定偿还透支本息，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。故对原告要求被告偿还截止至2021年3月19日的逾期本金52884.05元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息。在原告与被告双方签订的《金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的收费标准中有明确约定，应按合同约定计算至被告还清欠付本金为止。故对原告要求被告支付截止至2021年3月19日的利息9316.13元，自2021年3月20日起的利息以52884.05元为基数，按日利率万分之五计算至付清本金时止的诉讼请求，本院予以支持。关于复利。在原告与被告双方签订的《金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的收费标准中有明确约定。故对原告要求被告以未还利息9316.13元为基数，支付从2021年3月20日起至还清本金时止按日利率万分之五计算复利的诉讼请求，符合相关法律规定，本院予以支持。关于手续费。经审理查明，原告主张的“消费手续费”系账单分期手续费。上述费用为被告不能按期偿还相应的信用卡透支本金及利息，而与原告合意后达成的新的分期偿还相应的透支本金及利息而产生的账单分期手续费用，故虽然原、被告签订的《金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》中并无就账单分期手续费进行约定，但属于双方在履行合同中达成的新的合意，且该合意不违反相关法律禁止性规定，故本院予以确认，对原告主张要求被告偿还相应的分期手续费793.58元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于违约金。经审理查明，原告主张的违约金即为滞纳金。依据中国人民银行2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。本案被告逾期未偿还的信用卡透支本金起始时间晚于2017年1月1日，故对原告的该项诉讼请求，本院依法不予支持。关于法律服务费。《金穗贷记卡领用合约》、第六条第6项明确约定：“乙方未按期偿还欠款，支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。”故应由被告承担本案原告支出的合理的法律服务费用。本案中，原告为了实现债权委托重庆伟豪律师事务所进行法律诉讼，重庆伟豪律师事务所接受委托后委派律师处理了委托事宜，并由原告向重庆伟豪律师事务所支付了法律服务费1050元，该费用未超过相关规定的上限标准，故对原告要求被告支付因诉讼产生的法律服务费1050元的诉讼请求，本院依法予以支持。庭审中，原告以被告在起诉后又偿还了476.75元本金为由，当庭变更诉讼请求如下：截至2021年6月11日，被告尚欠原告的借款本金52407.3元、利息11227.69元、违约金2412.62元、手续费793.58元，共计66841.19元。本院认为，原告当庭变更的诉讼请求中，虽然透支本金降低了476.75元，但未付利息却增加了11227.69元－9316.13元＝1911.56元，其行为变相地增加了诉讼请求，按照法律规定应为被告重新指定举证期限。经释明后，原告认为其行为并不是变更诉讼请求，不同意将其变更后的诉讼请求向被告送达并另行择期开庭。在被告未到庭的情况下，如果以原告变更后的诉讼请求迳行判决，会严重侵害被告的合法权益，故本院仍以原告起诉时的诉讼请求作出上述判决。至于被告在本案受理后向原告偿还的透支本金476.75元，原告可在被告履行偿还义务时抵扣欠付透支本金即可。综上，依照《最高人民法院关于﹤中华人民共和国民法典﹥时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、由被告曹千明于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行信用卡透支本金52884.05元、截止至2021年3月19日的利息9316.13元，并支付自2021年3月20日起的利息及复利（利息以本金52884.05元为基数，复利以未还利息9316.13元为基数，均按日利率万分之五计算）；二、被告曹千明于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行账单分期手续费793.58元、法律服务费1050元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费减半收取为730.71元，由被告曹千明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 王锋二〇二一年六月三十日法官助理 杨飞书 记 员 李丽