河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0122民初3545号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行，营业场所郑州市中牟县青年路23号，统一社会信用代码91410122671657409P。负责人：孙豫龙，该行行长。委托诉讼代理人：闫小宝，男，该行员工。被告：陈飞南，男，1974年6月14日出生，汉族，住河南省中牟县。被告：侯淑红，女，1972年10月15日出生，汉族，住河南省中牟县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行（以下简称邮储银行中牟支行）与被告陈飞南、侯淑红金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行中牟支行委托诉讼代理人闫小宝、陈飞南到庭参加诉讼，侯淑红经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行中牟支行向本院提出诉讼请求：1.要求陈飞南、侯淑红偿还15笔借款本金共计120万元，并支付自逾期之日起至实际清偿之日止的利息、罚息（截至2021年4月30日利息、罚息为17218.48元，逾期利率按年利率7.9625%计算）；2.要求对抵押物[郑州市金水区××中方××小区东区××楼××单元××东户房产，不动产权证号豫（2019）郑州市不动产权第××××号]享有优先受偿权；3.要求陈飞南、侯淑红承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年8月28日，邮储银行中牟支行与陈飞南、侯淑红签订《最高额综合授信合同》(编号41001011219080200596)和《小额贷款额度借款合同》（编号41001011219080200501），邮储银行中牟支行根据申请，发放总授信额度为120万元的贷款用于经营，陈飞南自愿以位于郑州市金水区××中方××小区东区××楼××单元××东户的房产向邮储银行中牟支行提供抵押，抵押权证号××××。2019年10月18日，陈飞南签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，协议规定，单笔贷款最长期限为12个月，陈飞南分别于2020年5月26日、2020年7月23日、2020年8月3日、2020年9月18日、2020年9月22日、2020年10月5日、2020年10月6日、2020年11月19日、2020年12月1日、2020年12月4日、2021年1月6日、2021年1月16日、2021年1月18日、2021年2月4日支取金额共计120万元，年利率为6.125%，如未按约定还款，按照《小额贷款额度借款合同》规定，逾期利率为7.9625%。根据合同约定，如陈飞南未按时足额偿还贷款本息，邮储银行中牟支行有权提前收回全部贷款、利息及罚息，有权对抵押物享有优先受偿权。合同签订后，邮储银行如期履行了向陈飞南发放贷款的合同义务，而陈飞南、侯淑红未按合同约定履行还款义务，故邮储银行中牟支行诉至法院。陈飞南辩称，案涉借款属实，但是现在经济困难，希望银行可以减免利息和罚息。侯淑红未作答辩，亦未提交证据材料。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈飞南、侯淑红系夫妻关系。2019年8月12日，陈飞南、侯淑红共同向邮储银行中牟支行出具《小企业主快捷贷业务客户申请表》，陈飞南作为借款人向邮储银行中牟支行申请借款120万元，申请种类为额度授信，主担保方式为抵押。侯淑红作为陈飞南配偶，承诺同意陈飞南申请贷款、房产抵押担保，并承诺与借款人共同偿还贷款。2019年8月28日，邮储银行中牟支行（甲方）与陈飞南（乙方）签订编号为41001011219080200596《最高额综合授信合同》，约定：最高综合授信限额是指甲方依照信贷制度及乙方条件向乙方提供的在一定期限内乙方按照合同约定的业务种类可以使用的信用额度；本合同项下授信限额适用于甲方与乙方发生的贷款业务及其他授信业务；甲方与乙方可在授信限额的有效期内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定；甲方向乙方提供的最高综合授信限额为人民币120万元，本合同项下授信期限为120个月，授信期限的前60个月为额度使用期，乙方可以申请支用贷款。同日，邮储银行中牟支行（甲方）与陈飞南（乙方）签订编号为41001011219080200501《小额贷款额度借款合同》一份，约定：本合同为编号41001011219080200596的《最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；本合同项下授信额度金额为120万元；额度存续期限最长为120个月，自额度生效日起算；在额度使用期内，乙方可以余额循环使用上述额度；具体贷款利率在借据中约定；对乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。乙方未按期支付到期未清偿债务的即构成违约，甲方可宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，处分抵押财产，实现抵押权。侯淑红在上述两份合同中“乙方配偶作为共同借款人”处签名。2019年8月28日，邮储银行中牟支行（甲方）与陈飞南（乙方）签订编号为41001011219080200681《小额贷款最高额抵押合同》一份，约定：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用；主合同为陈飞南与甲方于2019年8月28日签订的编号为41001011219080200596的《最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同；担保债权确定的期间为2019年8月28日至2029年8月28日；抵押物为坐落于金水区××中方××小区东区××楼××单元××东户房屋，权属证书为豫（2019）郑州市不动产权第××××号。2019年9月30日，原、被告至有权部门为该抵押财产办理了抵押权登记，登记证书编号为豫（2019）郑州市不动产证明第××××号，载明：权利人邮储银行中牟支行，义务人陈飞南，抵押方式为最高额抵押，最高额债权数额120万元；债务履行期限2019年8月28日至2029年8月28日。2019年10月18日，邮储银行中牟支行与陈飞南签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定：本协议系前述2019年8月28日签订的编号为41001011219080200501《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议，本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响；本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过120万元；贷款金额在30万元以下时可采取自主支付方式；协议有效期为24个月，协议有效期内陈飞南可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。以上协议签订后，陈飞南共申请支用借款15笔，每笔借期均为12个月，合计支用额度120万元，贷款利率均为年利率6.125%，还款方式均为按周期结息到期还本。该15笔借款支用情况分别为：2020年5月26日支用30万、2020年5月26日支用10万、2020年7月23日支用20万、2020年8月3日支用18万、2020年9月18日支用2万、2020年9月22日支用2万、2020年10月5日支用2万、2020年10月6日支用2万、2020年11月19日支用1万、2020年12月1日支用1万、2020年12月4日支用1万、2021年1月6日支用1万、2021年1月16日支用1万、2021年1月18日支用1万、2021年2月4日支用28万。以上15笔借款，截至2021年4月30日，下欠贷款本金合计120万元、利息及罚息合计17218.48元。本院认为，邮储银行中牟支行与陈飞南、侯淑红签订的《小企业主快捷贷业务客户申请表》、《最高额综合授信合同》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》等系当事人真实意思表示，依法成立，合法有效。邮储银行中牟支行按约发放贷款后，陈飞南应当按照合同约定按期足额还款。陈飞南未能按约还款，构成违约。因陈飞南违约，邮储银行中牟支行有权按照合同约定宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本金并支付利息、罚息。借款时陈飞南与侯淑红系夫妻关系，侯淑红在小企业主快捷贷业务客户申请表、最高额综合授信合同、小额贷款额度借款合同中签字承诺作为陈飞南的配偶共同偿还贷款，故邮储银行中牟支行要求侯淑红承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。陈飞南以其房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，在陈飞南、侯淑红不履行债务时，邮储银行中牟支行作为抵押权人有权以该抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈飞南、侯淑红于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行借款本金120万元及利息、罚息（截至2021年4月30日，利息和罚息为17218.48元；此后利息、罚息，自2021年5月1日起计算至每笔款项实际清偿之日止，正常利息按年利率6.125%计算，逾期利息按年利率7.9625%计算）；二、如被告陈飞南、侯淑红逾期未履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行对陈飞南抵押的房产[不动产权证号：豫（2019）郑州市不动产权第××××号]折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中牟县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7814元，已减半收取，由被告陈飞南、侯淑红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉期满次日起七日内向河南省郑州市中级人民法院预交上诉案件受理费，并将交费凭证交至本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王文胜二〇二一年六月十八日书记员  杨晓宁