太原市尖草坪区人民法院民事判决书（2021）晋0108民初1273号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。负责人：张某，总经理委托诉讼代理人：黄某，山西朗朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨某，山西朗朗律师事务所实习律师。被告：王某，住太原市。被告：翁某，住福建省福清市。被告：胡某，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告王某、翁某、胡某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人黄某、杨某、被告王某到庭参加诉讼，被告翁某、胡某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿款项20228.03元、并支付未付保费2885.51元，共计23113.54元；2.判令被告支付以23113.54元为基数，按照年利率24%计算自2019年3月6日起至实际付清全部款项之日止的违约金（暂计至2021年3月19日为11307.27元），以上款项共计34420.81元；3.判令被告翁某、胡某对上述费用承担连带还款责任；4.判令本案的全部诉讼费用、保全费用由三被告承担。事实与理由：2017年1月12日，被告王某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行（下称：光大银行漪汾支行）约定保险期间自贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费807.15元于银行扣款之日缴纳。并约定原告（保险公司）对保险事故（即被告未按时还款付息）发生时被告王某（投保人）在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本息按照本保险合同约定承担赔偿责任。原告赔偿后，被告王某需向原告归还全部赔偿款项和未付保费。另约定原告赔偿被保险人超过30天的，被告王某应当按照日千分之一向原告支付违约金。2017年1月13日，被告翁某、被告胡某分别签署了《共同还款承诺书》，承诺“完全了解被告王某的贷款行为及贷款合同约定，并愿承担共同还款责任；承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金，实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任”。2017年1月16日，被告王某用上述《个人信用贷款保证保险》作为担保向光大银行漪汾支行申请了个人小额信用贷款，并签订《个人贷款合同（无担保条款》，约定：借款金额为肆万捌仟元（Y：48000元），用途为经营所需，年利率6.65%，贷款期限36个月，自2017年1月16日至2020年1月16日，并约定了罚息计算方式。合同签订后当日，光大银行漪汾支行向被告王某履行了放款义务。被告王某后未按约向光大银行漪汾支行履行还本付息义务。2019年3月6日，原告根据保险合同约定向光大银行漪汾支行代偿贷款本息共计20228.03元。另被告王某欠付原告保费2885.51元。被告王某应当立即偿还原告代偿的贷款本息、未付保费，并依约向原告支付违约金。被告翁某、胡某签署了《共同还款协议》应对被告王某所欠款项承担连带支付责任。经原告多次向三被告催要无果，故诉至法院，望判如所请。被告王某辩称，对原告主张的数额无异议，因为保单是我签字的，所以我同意偿还欠款。但钱是我替翁某借的，由他使用，之前的欠款也是翁某偿还原告。被告翁某未到庭，未作答辩。被告胡某未到庭，未作答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司围绕诉讼请求依法提交了被告身份信息、《个人贷款合同（无担保条款）》、附表、贷款借据、放款情况说明、消费信贷对账单、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、共同还款承诺书、客户告知书并地址送达确认书、保费缴费明细、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书等作为证据。被告王某、翁某、胡某未向法庭提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月11日，被告王某向原告申请投保个人信用贷款保证保险10万元，经原告批复贷款额度为48000元并出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被告王某在保险单上签字，约定被告王某为投保人，原告为保险人，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行；贷款金额为48000元，保险费29057.4元，每月保险费807.15元；保险期间为从贷款合同项下贷款发放之日起至还清全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年1月16日，被告王某凭该保险单与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订合同编号为50271716000072的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款种类为人保小额信用贷款，用途为生产生活所需；贷款金额48000元，贷款期限36个月，自2017年1月16日起至2020年1月16日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按照本合同的约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。合同签订当日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告王某名下账户×××发放贷款48000元。2017年1月13日，被告翁某、胡某签署共同还款承诺书，载明“三、当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任……四、本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全不费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。五、本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年。”后被告逾期拖欠偿还贷款本金及保费。中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告王某出具代偿债务通知书，载明按照保险合同约定，原告已于2019年3月6日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款本息合计20228.03元。后中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告王某追偿的全部权益转让给了原告。被告王某未依约向原告支付代偿款，被告翁某、胡某也未按照约定承担共同还款责任，现原告以二被告严重违约为由，诉至本院，要求二被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。另查明，被告王某自2017年2月16日起至2018年11月19日已经缴纳保费22期，每期807.15元，2018年12月21日起陆续六次扣划共计20.23元保费后再未继续缴费。本院认为，原告与被告王某签订的《个人信用贷款保证保险》、二被告签署的《共同还款承诺书》、被告王某与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，均系合同签订各方真实意思表示，内容合法有效。案外人已依约发放贷款，被告王某应忠实履行与其在合同中约定的还本付息的合同义务，被告翁某、胡某也应当按照《共同还款承诺书》承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第六条规定：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。被告王某向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，原告同意在保险事故发生后对被告王某所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担赔偿责任，上述约定符合保证的法律规定，被告为债务人，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行为债权人，原告为保证人。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”原告按照合同的约定代被告向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行偿还20228.03元，原告已经承担了保证责任，现原告要求被告归还全部赔偿款项，符合法律的规定及合同的约定，本院予以支持。按照原、被告双方签订的《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，每期保费807.15元，已经缴纳至2018年11月19日，2018年12月期原告共计扣划保费20.23元，至原告于2019年3月6日支付代偿款时未付保费为807.15元/30日*108日-20.23元=2885.51元，故原告主张的未付保费2885.51元，有事实及法律依据，本院予以支持。按照原、被告双方在《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金，故保险单约定年利率为36.5%，现原告要求按照利率24%计算自2020年3月6日起的利息，根据2019年8月20日开始施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期市场报价利率的4倍确定民间借贷利率的司法保护上限的规定，利息应当按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算。被告翁某、胡某签署《共同还款承诺书》，应当对被告王某的借款承担连带清偿责任，故原告主张被告翁某、胡某对被告王某应当偿还原告的全部赔偿款、未付保费及违约金承担连带还款责任，符合法律规定，本院予以支持。被告王某虽辩称实际借款人系被告翁某，但未提供证据予以证明，庭审中其同意偿还原告该笔借款，故其自认行为本院予以采纳，被告王某应当履行上述欠款、保费及利息的支付义务。被告翁某、胡某经传票传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。综上所述，被告王某应当偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款20228.03元、未付保费2885.51元，并按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍支付自2020年1月9日起至本判决生效确定的履行期限届满之日止的利息。被告翁某、胡某对上述赔偿款、未付保费及利息承担连带偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告王某于本判决生效之日起十日内支付向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司代偿款20228.03元、未付保费2885.51元，共计23113.54元；二、被告王某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司利息，以23113.54元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算自2020年3月6日起至本判决生效确定的履行期限届满之日止；三、被告翁某、胡某对上述第一、二项承担连带清偿责任；四、被告翁某、胡某在履行完上述判决后，有权向被告王某追偿；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费330元，由被告王某、翁某、胡某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵玮二〇二一年六月二十八日书记员 甄配附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和担保法》第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。