河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0104民初3689号原告：中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行，住所地郑州市郑东新区商都路31号（商都路与黄河路交叉口东南角）。负责人：李宝，行长。委托诉讼代理人：杨亚莉，河南威鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁志强，男，该银行员工。被告：王留琦，男，1966年4月29日出生，汉族，住河南省汝南县。被告：周问，女，1965年4月1日出生，汉族，住河南省汝南县。原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行（以下简称工商银行商都路支行）与被告王留琦、周问、河南和谐置业有限公司金融借款合同纠纷一案。本院于2021年4月7日立案后，原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行撤回对被告河南和谐置业有限公司的起诉。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行商都路支行的委托诉讼代理人杨亚莉到庭参加诉讼，被告王留琦、周问经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工商银行商都路支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告按照《中国工商银行（个人购房借款/担保合同）》约定偿还原告贷款本金757627.98元及利息［截至2021年1月10日利息为0元，自2021年1月11日起至借款本息实际清偿之日止，利息（包括罚息和复利）以757627.98元为基数，按《个人购房借款/担保合同》中关于罚息利率的约定计算］；2.判令二被告支付原告实现债权的律师代理费30305.12元；3.判令原告依法对被告王留琦名下位于郑州市经济技术开发区××大街××、××以南××楼××单元××号房屋享有优先受偿权，对前述房屋进行拍卖、变卖，所得价款用以偿还二被告的上述债务，不足部分由二被告继续清偿；4.判令二被告承担本案的诉讼费、保全费等费用。在诉讼过程中，工商银行商都路支行将第1项诉讼请求变更为：判令二被告按照《中国工商银行（个人购房借款/担保合同）》约定偿还原告贷款本金748598.65元及利息［截止2021年4月10日利息为0元，自2021年4月11日起至借款本息实际偿清之日止，利息（包括罚息和复利）以748598.65元为基数，按《个人购房借款/担保合同》中关于罚息利率的约定计算］。事实和理由：2015年7月6日，原告与二被告签订借款担保合同，约定原告向二被告（借款人）发放个人购置住房贷款930000元，用于购买住房，合同项下贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按照约定偿还贷款，借款人有权计收罚息和复利。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布合同项下贷款立即到期，要求借款人偿还全部未偿还的款项以及产生的利息、罚息及其他费用。同时，被告王留琦将其名下房屋抵押给原告。合同签订后，原告依约履行了发放贷款义务，截止起诉之日，二被告累计超过六次未能按时足额归还原告贷款。原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。王留琦、周问缺席，未做答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月20日,工商银行商都路支行（贷款人）与王留琦（借款人、抵押人）、周问（共同借款人）、河南和谐置业有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款930000元，用于购买位于郑州市经济技术开发区××大街××、××以南××楼××单元××号房屋；2.本合同项下贷款期限为240个月，自2015年7月20日起至2035年7月20日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；3.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；3.还款方式为按月等额本息还款法，借款人自愿选择每月10日为还款日，借款人同意贷款人将贷款一次性划入河南和谐置业有限公司账户；4.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；5.抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于郑州市经济技术开发区××大街××、××以南××楼××单元××号房屋，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；6.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用；7.贷款被宣布提前到期，借款人未予清偿，贷款人、抵押人双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；8.贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。工商银行商都路支行按照合同约定于2015年7月20日将贷款930000元发放至河南和谐置业有限公司账户，个人借款凭证显示执行利率为5.4%。2020年11月17日，工商银行商都路支行取得位于郑州经济技术开发区经开经南××楼××单元××号房屋［豫（2020）郑州市不动产权第0341195号］的抵押权登记。关于王留琦、周问的逾期还款情况，工商银行商都路支行提交的还款明细显示：王留琦分别于2016年1月、2020年3月、4月、5月、6月、7月逾期偿还当月贷款本息，逾期发生之后，当月逾期的款项分别于当月偿还完毕。自2020年8月起至庭审时，王留琦正常按照约定按月偿还贷款本息；王留琦的“五级分类”显示为正常。截至2021年4月10日，王留琦未偿还的贷款本金748598.65元，无积欠的利息。工商银行商都路支行与河南威鼎律师事务所签订的《委托代理协议》显示王留琦案件律师代理费为30305.12元，工商银行商都路支行提交了律师代理费发票。本院认为，本案的涉案合同虽签订于民法典施行之前，但合同的履行期限延续至民法典施行之后，故本案适用民法典的规定。原告与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按照合同的约定履行义务。原告依约发放贷款后，二被告亦应按照约定按时足额向原告偿还贷款。根据《个人购房借款/担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用。现二被告虽有累计六次逾期还款的情形，但在认定二被告是否应当提前偿还全部借款时，不能完全根据合同文本机械理解，而应根据诚实信用原则，综合考量二被告作为违约方的过错程度、过错形态以及违约行为的后果。本案中，二被告虽累计六次逾期还款，但在逾期当月即将逾期的款项偿还完毕，自2020年8月至本案庭审时，二被告一直按照合同约定正常偿还贷款本息，未再出现逾期还款的情形，原告对二被告的评级亦为正常，说明二被告在违约后及时对其违约行为进行了纠正，履行了合同义务，二被告的违约程度较轻，未给原告造成重大损失或者严重后果，未影响原告合同目的的实现，自2020年8月起，二被告未再发生逾期还款的情况，亦说明二被告有按照合同正常履行的意愿和能力。二被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》时，是基于长期逐月向原告偿还贷款本息这一基本认知，在二被告已经对其违约行为进行纠正，且在相当长的一段时间内按约履行合同义务的情况下，轻易否定生效合同，既不符合当事人订立合同时的目的，也不利于交易的安全和稳定。综上，原告要求二被告清偿全部剩余贷款本金及利息，依据不充分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第七条、第四百六十五条第一款、第五百零九条、第五百七十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行的诉讼请求。案件受理费11679元，减半收取计5840元，由原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  宋文梅二〇二一年六月二十二日书记员  郭丽鹏