宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初6861号原告：中国工商银行股份有限公司银川西城支行，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区民族南街11号。负责人：陆正宏，该支行行长。委托诉讼代理人：吴竞，女，该支行员工。被告：徐士军，男，1964年5月16日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区贺兰县。原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行与被告徐士军信用卡纠纷一案，原告诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年5月6日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行委托诉讼代理人吴竞及被告徐士军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司银川西城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还×××号信用卡透支款人民币本金407700.16元，利息366065.50元，违约金14000元；合计787765.66元；归还×××号信用卡透支款人民币本金170821.80元，利息153537.47元，违约金13800元，合计338159.27元，以上两张卡合计欠款共计1125924.93元（利息已计算至2021年1月6日，此后利息按照合同约定的方式计算至借款还清之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。徐士军辩称，被告目前没有工作也没有住所，欠款也收不回来，原告主张的金额过高，曾经做过分期，但分期手续费就好几万，现在没有能力还款。本院经审理认定事实如下：一、申请表约定内容：徐士军分别于2009年3月30日、2011年6月5日向原告递交信用卡申请表申请办理牡丹信用卡。该申请表载明，申请人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。二、通用领用合约约定内容《牡丹信用卡领用合约》载明以下内容：牡丹信用卡申领人为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取；贷记卡持卡人的还款，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等）、后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准，准贷记卡持卡人的还款，按照先偿还利息，后偿还除利息以外的欠款顺序偿还；牡丹信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和牡丹信用卡业务收费表是本合约的组成部分；乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，乙方如进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告称，取消“市场调节价项目”中的滞纳金项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。新增违约金收取标准：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门币或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取，持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用。三、信用卡欠款情况原告对被告的上述申请审核后，向其发放了卡号为×××和卡号为×××的中国工商银行牡丹信用卡，被告在使用上述信用卡的过程中出现逾期，截至2021年1月6日，被告就×××号信用卡尚欠原告信用卡透支本金407700.16元、利息366065.5元、违约金14000元；就×××号信用卡尚欠原告信用卡透支本金170821.8元、利息153537.47元、违约金13800元。综上所述，原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照领用合约的规定归还透支款项，故被告徐士军应向原告偿还信用卡透支本金578521.96元（407700.16元+170821.8元）、支付截至2021年1月6日利息519602.97元（366065.5元+153537.47元），并按领用合约约定利率支付自2021年1月7日至本判决确定的还款之日止的利息。对于原告主张的违约金，原告依据领用合约的规定于2016年9月30日在其网站发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消“滞纳金”收费项目，对于持卡人截至到期还款日未能足额偿还最低还款额收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，每期最高500元人民币。因被告未按照约定归还透支款项、利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，但结合原告已计收的利息，本院支持被告就两张信用卡分别向原告支付违约金3000元，合计6000元，对超出部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告徐士军于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行信用卡透支本金578521.96元、利息519602.97元、违约金6000元，并按领用合约约定利率支付自2021年1月7日至本判决确定的还款之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取7467元，由原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行负担145元，被告徐士军负担7322元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 高靖雯二〇二一年六月二十二日书记员 陈 丹附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期已过期分期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。