云南省华宁县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0424民初620号原告：云南华宁农村商业银行股份有限公司。住所：云南省玉溪市华宁县宁州街道宁锦路15号。统一社会信用代码：91530424709815223D。法定代表人：余玉富，董事长。委托诉讼代理人：简达，男，系该行员工。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：张芷伊，女，系该行员工。代理权限：特别授权代理。被告：林黎黎，女，1985年1月17日出生，汉族，居民，住云南省玉溪市红塔区，现住云南省玉溪市华宁县。原告云南华宁农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告林黎黎信用卡纠纷一案，2021年4月6日本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人简达、张芷伊，被告林黎黎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农村商业银行向本院提出诉讼请求：判决被告林黎黎偿还原告华宁农村商业银行贷记卡透支逾期本金人民币49455.13元、违约金2642.3元、利息3266.69元，合计55364.12元（逾期自2020年10月25日起至2021年3月25日止），以后利息按《贷记卡申请表》、《云南省农村信用社金碧卡章程》约定本金、违约金、利率计算至本金、违约金、利息还清之日。事实和理由：林黎黎向华宁农村商业银行属下营业部申请贷记卡，华宁农村商业银行通过审查后，于2018年9月15日向林黎黎发放贷记卡一张，信用额度50000元，卡号62×××07。林黎黎于2018年10月2日开始使用贷记卡消费至2021年2月25日，共247次发生消费、还款等业务。林黎黎使用贷记卡透支消费中，于2020年10月开始逾期，至2021年3月25日逾期本金49455.13元、违约金2642.3元、利息3266.69元，合计55364.12元。林黎黎贷记卡逾期以后华宁农村商业银行多次进行催收，但林黎黎一直未履行偿还透支逾期本金、违约金、利息的义务，故诉至贵院，望判如所请。诉讼过程中，农村商业银行明确诉讼请求中欠款，2020年9月25日欠款本金为17082.07元、2020年10月25日欠款本金为19809.75元、11月25日欠款本金为22536.81元、12月25日欠款本金为49655.13元、2020年12月26日欠款本金为49645.13元、2021年1月30日欠款本金为49545.13元、2021年3月11日欠款本金为49445.13元。利息、违约金的计算：自2020年9月26日至2020年10月25日违约金为208.13元、利息为293.49元；10月26日至11月25日违约金为434.17元、利息为312.96元；11月26日至12月25日违约金为500元、利息为348.51元；12月26日至1月25日违约金为500元、利息为797.85元；1月26日至2月25日违约金500元、利息795.32元；2月26日至3月25日违约金为500元、利息为718.55元，合计5908.99元。林黎黎辩称，承认使用贷记卡后欠还的本金金额，但不清楚农村商业银行主张的利息、违约金计算标准，认为按照农村商业银行主张的标准计算的金额太高。林黎黎愿意偿还农村商业银行欠款，但是现在没有能力偿还，之前申请过分期，但是农村商业银行没有同意，请求依法判决。本院经审理认定本案法律事实如下：2018年4月12日，林黎黎（乙方）向华宁县农村信用合作联社（甲方）申请办理信用卡金卡，填写了云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表，云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约中约定，“第三条4.乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日（贷记卡透支日利率上限为万分之五，透支日利率下限为万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有特殊约定的，按其约定执行。5.乙方可通过ＡＴＭ机、网点柜面、以及其他可提供预借现金服务的机构或者取现、转账、充值。以贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款待遇，由预借现金交易日起按日（贷记卡透支日利率为万分之五，透支日利率下限为万分之五的0.7倍）计收利息至清偿之日止，甲方按月计收复利，如有特殊约定的，按其约定执行。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。乙方承诺预借现金所得资金不用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资，不得从事非法活动。……9.乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。10.每期最低还款额为以下部分金额之总额：贷记卡账户所有消费交易的百分之十；预借现金及账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息。……”云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准表约定，违约金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，最高500元，按月计收。林黎黎申请表中承诺：“已阅读全部申请材料（包括但不限于章程、领用合约、收费标准），充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息和风险提示，愿意遵守章程和领用合约的各项规则。”华宁县农村信用社于2018年4月13日审查后，向林黎黎发放了卡号为62×××07信用额度为50000元的金穗贷记卡（信用卡），林黎黎于2018年10月2日开始使用该卡透支消费，使用该卡期间，于2020年10月开始逾期未按约定在还款日前归还消费款项。透支的款项截止2021年3月25日，林黎黎拖欠华宁县农村信用合作联社卡号为62×××07的贷记卡本金49445.13元。2020年12月16日，农村商业银行向林黎黎发出《催款通知书》。2021年4月6日，农村商业银行诉至本院，请求判如所请。另查明，2018年6月21日，华宁县农村信用合作联社经云南省工商行政管理局核准企业名称变更为云南华宁农村商业银行股份有限公司。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，林黎黎向农村商业银行申领金碧贷记卡（信用卡）时，并已表示自愿遵守《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》，与农村商业银行达成合意，系双方真实意思表示，合同成立并生效。原、被告双方均应按照领用合约及相应章程的约定履行自己的义务，林黎黎在农村商业银行处办理金碧贷记卡（信用卡）并透支消费过程中，未按约定在规定的最低还款日之前赔偿消费款项的行为，已构成违约，应承担违约责任，诉讼过程中，林黎黎对农村商业银行主张的贷记卡欠款本金49445.13元金额予以认可，故农村商业银行要求林黎黎偿还贷记卡本金49445.13元的诉讼请求，本院予以支持。双方已在合同中对利息、复利、违约金的计付有明确约定，故农村商业银行主张林黎黎支付自银行记账日起至实际还款日止的利息、复利、违约金的理由成立，应予支持。但，上述利息、复利、违约金总额应以不超过年利率24%为宜，故对超出部分，本院不予支持。利息、复利、违约金的综合利率为年利率24%，自2020年9月26日起至2020年3月25日的利息为4118.75元。综上，对农村商业银行主张林黎黎偿还贷记卡借款本金49445.13元及支付利息、违约金诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条规定，判决如下：一、由被告林黎黎于判决生效之日起三日内偿还原告云南华宁农村商业银行股份有限公司卡号为62×××07的贷记卡欠款本金人民币49445.13元及支付自2020年9月26日起至2021年3月25日止的利息、复利、违约金4118.75元，合计53563.88元；二、由被告林黎黎于判决生效之日起三日内支付原告云南华宁农村商业银行股份有限公司自2021年3月26日起至欠款清偿之日止的利息（含复利）、违约金，（利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计付；复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五计付；违约金以欠款本金为基数，按月利率百分之五，每月不超过500元计收）；但上述利息、复利、违约金总计应以年利率24%为限；三、驳回原告云南华宁农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1184元，减半收取计592元、保全费574元，由被告林黎黎负担案件受理费574元、保全费557元，由原告云南华宁农村商业银行股份有限公司负担案件受理费18元、保全费17元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期间为二年。审判员  朱启艳二〇二一年六月十日书记员  李玉婷