宁夏回族自治区固原市原州区人民法院民事判决书（2021）宁0402民初4771号原告：中国工商银行股份有限公司固原支行。负责人：潘某。委托诉讼代理人：赵某，宁夏朔北律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：张某，宁夏固原市人，住宁夏固原市。被告：杨某，宁夏固原市人，住宁夏固原市。原告中国工商银行股份有限公司固原支行与被告张某、杨某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司固原支行委托诉讼代理人赵某到庭参加诉讼，被告张某、杨某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司固原支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令由被告张某、杨某向原告偿还借款本金104999.88元、利息47848.27元（暂计算至2021年4月2日），合计152848.15元。并按照合同约定的利率标准支付自2021年4月2日起至实际清偿之日止期间的利息；2、请求依法对被告张某、杨某所有的××区房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2014年8月19日，原告与被告张某、杨某签订《个人借款/担保合同》，约定二被告向原告贷款18万元整，贷款期限为60个月；还款方式为按月等额本金还款；若被告逾期还款，则承担贷款利率加收50%的罚息，且对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；因履行本合同产生纠纷，由贷款人所在地人民法院管辖，并对其他权利义务进行了约定。同时，被告张某、杨某以其所有的××区房屋对上述借款本息等提供抵押担保。合同签订后，原告依约向被告张某的账户发放了贷款，但二被告并未按期还款，二被告的逾期行为已经构成违约。综上所述，原告依法诉至贵院，敬请受理裁判，支持原告各项诉讼请求。在诉讼过程中，原告将第一项诉讼请求中利息“47848.27元”变更为“47858.27元”，合计“152848.15元”变更为“152854.15元”，其他诉讼请求不予变更。被告张某、杨某均未提出答辩意见亦未提供证据。原告为证明其主张向法庭提供的证据有：1、中国工商银行个人家居消费贷款申请表1份（4张）；2、个人家居消费贷款使用声明及保证1份（1张）；3、个人购房借款/担保合同1份（编号：借字工行固原支行2014年1000138号）（25张）；4、承诺书1份；5、房屋所有权证书复印件1份（固房产权市字第0038631号）、房屋他项权证复印件1份（固房他证市字第0034501号）、固原市房产管理局说明一份；6、身份证复印件2份、户口本复印件3张、结婚证复印件1张；证明目的：以上证据共同证明二被告因住房装修原告借款180000元，双方于2014年8月19日签订个人购房借款/担保合同，贷款期限为60个月。合同第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮30%确定新的执行利率；合同第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。同时证明二被告以其所有的位于固原市××区房屋对借款本金、利息等提供抵押担保的事实。第二组证据：1、固原支行个人贷款凭证一份（1张）；2、贷款发放凭证一份（1张）；证明目的：证明2014年8月22日原告按照合同约定足额向被告银行账号发放贷款180000元，贷款发放时的执行利率为年利率8.32%，贷款到期日为2019年8月22日（贷款已到期）的事实。第三组证据：1、中国工商银行个人贷款逾期归还查询结果凭证1张、业务查询凭证一张、2、还款明细16张；3、情况说明1张，证明目的：证明被告自2016年5月22日开始未按合同约定每月按时足额偿还借款本金及利息，截止2021年4月2日共计拖欠借款本金104999.88元、利息47858.27元（2016年5月22日至2021年4月2日期间），合计欠款152858.15元的事实。经庭审举证、质证，原告提供的证据与本案待证事实具有关联性，因其具备证据的真实性、合法性和关联性，能够证明原告的主张，可以作为定案依据，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2014年8月19日被告张某以房屋装修为由向原告申请贷款18万元，原告与被告签订了《个人借款/担保合同》，借期自2014年8月22日至2019年8月22日，借款年利率8.32%，还款方式为按月等额本金还款；若被告逾期还款，则承担贷款利率加收50%的罚息，且对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告杨某作为共同借款人在合同中签字确认；并以张某、杨某所有的××区作抵押并在固原市国土资源局依法办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告张某发放了贷款18万元，在合同履行过程中，被告向原告清偿了部分借款本金及利息；贷款到期后经原告多次催收，被告将利息清至2016年5月22日，剩余借款本金及利息被告至今未还。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《个人借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告张某、杨某虽然清偿了部分借款本金及利息，但由于其未能按照合同约定全面履行还本清息义务，其已构成违约，原告要求被告张某、杨某偿还剩余借款本金并按照合同约定承担逾期后的利息诉讼请求，理由成立，本院予以支持；原告要求对贷款抵押物变现后的价款优先受偿权，因被告张某、杨某与原告中国工商银行股份有限公司固原支行在《个人借款/担保合同》中约定对张某、杨某所有的××区作抵押并在固原市国土资源局依法办理了抵押登记。故原告要求对贷款抵押物变现后价款优先受偿权的诉讼请求，理由成立，本院予以支持。综上所述，原告主张的诉请理由充分、证据确凿，本院予以支持。被告张某、杨某应按合同约定向原告中国工商银行股份有限公司固原支行清偿借款本金104999.88元，并按合同逾期年利率12.48%支付从2016年5月23日起至借款清偿之日的借款利息；对被告张某、杨某贷款抵押物变现后价款原告中国工商银行股份有限公司固原支行有优先受偿权。被告张某、杨某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃应诉、抗辩、举证、质证、陈述的诉讼权利，本院依法缺席判决。因该借款事实发生在民法典施行前，该法律事实持续到民法典施行后，故依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告张某、杨某于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司固原支行偿还借款本金104999.88元及从2016年5月23日起至实际清偿之日止的利息（利息按照借款合同约定的逾期年利率12.48%计算）；二、如被告张某、杨某不能按期偿还原告中国工商银行股份有限公司固原支行借款本金及利息，原告中国工商银行股份有限公司固原支行可对被告张某、杨某所有的××区（固房产权市字第0038631号）的抵押物协商或申请法院拍卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3356.00元，减半收取1678.00元由被告张某、杨某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审判员 吴建新二〇二一年六月二十五日书记员 马海艳附：本案引用的法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十五条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。