四川省岳池县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1621民初2673号 原告：四川岳池农村商业银行股份有限公司，住所地四川省岳池县九龙镇广岳大道一段66-82号，统一社会信用代码91511621709128562X。 法定代表人：刘哿，该公司董事长。 委托诉讼代理人：罗雅林（该公司员工），男，1974年10月17日出生，汉族，住四川省岳池县。 被告：胡大芬，女，1983年5月27日出生，汉族，住重庆市大足区。 被告：胡小宇，男，1991年11月5日出生，汉族，住重庆市大足区。 被告：王一霏，男，1956年12月5日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。 被告：文德惠，女，1960年2月24日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。 原告四川岳池农村商业银行股份有限公司（以下简称岳池农商银行）与被告胡大芬、被告胡小宇、被告王一霏、被告文德惠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告岳池农商银行的委托诉讼代理人罗雅林到庭参加诉讼；被告胡大芬、被告胡小宇、被告王一霏、被告文德惠经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告岳池农商银行向本院提出诉讼请求：1．依法判令终止原告与被告胡大芬的借款合同；2．依法判令被告胡大芬偿还原告借款本金9798000元及利息（含罚息、复利），截至2021年5月10日利息为915553.43元，此后利息按合同约定计算至本息付清之日止；3．依法判决被告胡小宇、文德惠、王一霏对胡大芬借款本金及利息承担连带清偿责任；4．依法判令原告对胡小宇所提供的抵押物在拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；5．本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告说明：诉讼请求第1项具体内容为解除与被告胡大芬的借款合同，不再履行；放弃诉讼请求第5项中的律师代理费的主张及请求。事实和理由：被告胡大芬于2019年7月26日向原告岳池农商银行下属分支机构原岳池县农村信用合作联社白庙信用社（以下简称白庙信用社）申请借款9800000.00元，用于购买苗木，双方于2019年8月6日签订了《借款合同》，该合同约定被告向原告借款9800000.00元，借款额度支用有效期自2019年8月6日起至2022年8月5日止，在借款额度支用有效期内循环使用借款，按月付息、按计划还本，利率实行浮动利率（具体见《借款合同》第五条贷款利率、罚息利率、计息、复利和结息），合同所约定的利率与借款借据不一致的，以借款借据为准。被告胡大芬于2019年8月8日向原告申请支用《借款合同》约定的贷款额度，原告向被告胡大芬支付了《借款合同》约定的额度借款金额9800000.00元，原告按被告胡大芬的申请，将此款支付到其指定的交易对手账户上，履行了合同约定的支付义务。对前述《借款合同》中胡大芬的债务，被告胡小宇自愿用其位于重庆市大足区××街道××路××号××门市提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告胡小宇、文德惠、王一霏为该笔借款提供了保证担保，并签订了保证合同。借款期间，被告胡大芬未按照合同约定偿还借款本金及利息，已于2020年8月7日逾期。截至2020年5月15日，被告尚下欠借款本金9798000元及利息915553.43元，经原告多次催收未果。原告为了维护其合法权益，遂具状起诉至本院，并提出前述诉讼请求。 被告胡大芬、被告胡小宇、被告王一霏、被告文德惠均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：原岳池县农村信用合作联社于2019年8月经中国银监局批准改制为原告岳池农商银行。2019年7月26日，被告胡大芬作为借款申请人、被告胡小宇作为借款抵押担保人向原告下属分支机构白庙信用社提交借款申请，申请循环使用抵押担保借款9800000.00元用于购买苗木，支用有效期为36个月。其弟胡小宇在《个人借款申请书》中向原告申明，自愿以本人所有的或依法处理的财产为借款人的该笔借款提供抵（质）押担保，并于2019年7月26日出具《担保承诺书》，自愿用其位于重庆市大足区××街道××路××号××门市为被告胡大芬的该笔借款提供抵押担保，担保期限为五年。2019年8月6日，胡大芬作为借款人（甲方）、白庙信用社作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》，合同中约定：乙方向甲方提供循环使用借款额度为人民币9800000.00元，借款额度支用有效期自2019年8月6日起至2022年8月5日止；甲方应将借款用于购买苗木，未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途。关于贷款利率、罚息利率、计息、复利和结息，合同中约定：该合同项下借款利率为年利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮75%；合同所约定的利率与借款借据不一致的，以借款借据为准；逾期还款按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%（贷款逾期罚息＝逾期贷款本金×逾期天数×逾期罚息利率）；对本合同期限内不能按期支付的拖欠利息，按借款合同载明的贷款利率计收复利（合同期限内的复利＝每日拖欠利息金额×利息拖欠天数×逾期罚息利率）；对本合同项下贷款逾期后不能按期支付的拖欠利息，改按罚息利率按日结算逾期利息和计收复利（贷款逾期后的复利＝每日拖欠利息金额×利息拖欠天数×逾期罚息利率）。关于还款结息方式，合同约定，本合同按月结息，按计划还本（单笔借款期限不超过一年），结息日为固定于每月的第20日；本合同约定的还款方式与借据记载还款方式不一致的，以借据记载为准。关于借款的支付，合同约定，借款的支付按乙方受托支付，即根据甲方的提款申请和支付委托，乙方将贷款支付到甲方指定的交易对象账户。关于“违约情形”，合同约定以下情形构成违约：甲方未按本合同约定归还贷款本息及支付相关费用；甲方未按本合同约定借款用途和支付方式使用借款；甲方所负担的任何其他债务已影响或可能影响本合同项下对乙方义务的履行等。关于违约救济措施，合同约定“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：…（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并从乙方宣布贷款提前到期之次日起开始计收贷款逾期罚息；…（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；…（九）行使担保权利；（十）解除与甲方的借贷关系。”关于费用的承担，合同中约定，乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、过户费税、代理费等）均由甲方承担。关于借款的担保，合同约定，本合同项下借款采用抵押＋保证担保方式，担保合同另行签订。关于争议解决方式，合同约定向乙方法人所辖机构住所地人民法院起诉。合同还约定，合同经甲方或其授权代理人签字，并乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字（盖章）并加盖公章或合同专用章后生效。 2019年8月6日，胡小宇作为抵押人（甲方）与抵押权人（乙方）白庙信用社签订《最高额抵押合同》，合同约定，对胡大芬基于上述《个人借款合同》之债务，胡小宇以其所有的位于重庆市大足区××街道××路××号的下列财产清单所列财产提供最高额抵押担保：2-3［渝（2018）大足区不动产权第000136288号］、2-5［渝（2018）大足区不动产权第000136473号］、2-17［渝（2018）大足区不动产权第000301397号］、2-20［渝（2018）大足区不动产权第000140253号］、2-22［渝（2018）大足区不动产权第000140582号］、2-23［渝（2018）大足区不动产权第000140643号］、2-24［渝（2018）大足区不动产权第000135279号］、2-26［渝（2018）大足区不动产权第000135803号］、2-31［渝（2018）大足区不动产权第000140745号］、2-34［渝（2018）大足区不动产权第000140917号］、3-9［渝（2018）大足区不动产权第000142037号］。合同还约定，对前述财产清单上未列明的抵押财产，可另附抵押财产清单作为本合同的附件，并另附抵押物品清单，载明，除前述财产外，另增加一份抵押财产，即3-12［渝（2018）大足区不动产权第000142133号］。关于抵押担保最高债权限额，合同约定是指债务人在主债权确定期间与乙方办理主合同项下授信业务所形成的主债权、从债权及相关费用等全部债权余额，最高债权限额为人民币22343500元。关于抵押担保的范围，合同约定，抵押担保的范围为主合同项下的全部债权，包括但不限于本金、利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、过户税费、代理费等）；还包括主合同项下因主债权发生的垫款、利息、费用或乙方的任何其他从债权的实际形成时间即使超出主债权确定期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围。关于抵押权的实现，合同约定“（一）债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务、或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分；…（三）乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户税费、其他税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方；…（六）无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方在本合同项下的担保责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，甲方将不提出任何异议。”关于争议解决方式，合同约定向乙方法人所辖机构住所地人民法院起诉。合同经甲方或其授权代理人签字，并乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字（盖章）并加盖公章或合同专用章后生效。抵押合同签订后双方依法办理了房屋抵押登记，白庙信用社现持有渝（2019）大足区不动产证明第00092323号《不动产登记证明》及胡小宇关于前述12宗抵押财产的不动产权证。 同时，被告胡小宇于2019年8月6日向白庙信用社出具《担保承诺书》，承诺“以家庭全部资产和所有收入为该笔借款提供无限连带责任担保。如未按期归还该笔借款本息，造成逾期，你社有权依法处理我的全部资产，直至还清该笔借款本息及相关的一切费用，若资产不足值，你社对我有永久追诉权，直至还清全部借款。”2019年8月6日，被告王一霏、文德惠夫妇亦向白庙信用社出具《担保承诺书》，与胡小宇作相同承诺。 2019年8月6日，胡小宇作为保证人（甲方），与债权人（乙方）白庙信用社签订了《个人最高额保证合同》，约定，对为胡大芬基于前述《个人借款合同》之债务，胡小宇提供连带责任保证担保，担保最高债权限额为9,800,000元。关于担保范围，合同约定与胡小宇抵押担保的担保范围相同。关于保证期间，合同约定自债务履行期限届满或提前到期之日起三年；如债务履行期限早于债权确定期限，则为债权确定期限之日起三年。关于保证责任，合同约定：如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内承担保证责任。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。合同经甲方或其授权代理人签字，并乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字（盖章）并加盖公章或合同专用章后生效。 2019年8月6日，王一霏、文德惠作为保证人（甲方），与债权人（乙方）白庙信用社签订了《个人最高额保证合同》，约定，对为胡大芬基于前述《个人借款合同》之债务，王一霏、文德惠提供连带责任保证担保，担保最高债权限额为9,800,000元。关于担保范围、保证期间、保证责任、合同生效等内容的约定与胡小宇保证合同的内容一致。 2019年8月8日，白庙信用社根据胡大芬申请向胡大芬指定的收款人账户支付贷款9，800，000.00元，并通知了胡大芬。胡大芬向白庙信用社签署了借款借据一份，载明借款金额9,800,000元，借款日期2019年8月8日，借款到期日期为2020年8月7日，执行月利率6.34375‰。借款后，胡大芬于2019年11月16日向原告偿还本金2,000元，结息至2020年3月21日，其2020年4月21日开始欠息，至借款到期日2021年5月10日下欠借期内本金9,798,000元、本金罚息624,703.43元、利息297,481.78元、利息复利4,077.90元、本金罚息复息7,290.32元，共计915,553.43元。 2020年5月15日，原告岳池农商银行发出《逾期贷款催收通知书》、《贷款提前到期通知书》，宣布贷款立即到期，要求立即归还全部借款本息及相关费用，并经被告胡大芬、被告胡小宇、王一霏分别进行了签收。经催收被告胡大芬等自2020年4月21日后至今仍未偿还下欠借款本金及利息、罚息、复利，也未承担相应担保责任，原告岳池农商银行遂诉至本院请求依法判决。 上述事实，有原告举证且经本院开庭审理，依法认定的身份信息、借款申请书、借款人《合伙经营协议》、借款人结算账户信息、《个人借款合同》、借款支付申请、借款借据、个人借款支用申请书、转账凭证、担保承诺书、《最高额抵押合同》、不动产登记证明及不动产权证、《个人最高额保证合同》、借款借据、借款已结清未结清利息清单、借款催收通知书、提前到期通知书，以及到庭当事人庭审陈述等证据予以证明，本院予以认定。 本院认为：原白庙信用社与被告胡大芬《个人借款合同》合同履行期限持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，依照《关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第三款的规定，应当适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。原白庙信用社系原告岳池农商行依法设立的分支机构，虽依法设立，登记领取营业执照，有一定组织机构，但无独立法人资格，没有属于其管理和支配的财产，其所签订合同，原告岳池农商行予以认可，据此，由原告依法享有合同权利并承担合同义务。原白庙信用社与被告胡大芬等人分别签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人最高额保证合同》均系依法成立，合法有效，并按合同约定生效，受法律保护，对各方当事人均具有法律约束力。被告胡大芬借款后，自2020年4月21日开始拖欠当期利息，构成违约。根据《个人借款合同》关于违约救济措施的约定，原告有权宣布贷款立即到期并要求被告立即归还全部借款本息，支付逾期罚息和罚息复利，并有权行使担保权，要求担保人承担担保责任，据此，原告岳池农商银行于2020年5月15日向被告发出《逾期贷款催收通知书》、《贷款提前到期通知书》，宣布贷款立即到期，要求被告立即归还全部借款本息及承担担保责任，符合合同约定，对原、被告具有法律约束力，即被告胡大芬借款债务应于2021年5月15日到期，被告胡大芬应当在到期后立即偿还全部借款本金及利息。虽经原告通知，至今借款人及担保人未按合同约定承担还款结息的责任，构成严重违约，据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第二、三、四项，及第五百六十五条第二款的规定，原告请求解除《个人借款合同》既符合合同约定，又符合法律规定，本院予以支持。该合同应于本案起诉状副本送达时（2021年5月31日）解除，并且合同的权利义务终止。 被告胡小宇及被告王一霏、文德惠分别签订《个人最高额保证合同》，系连带责任保证人，由于被告胡大芬不履行到期债务，根据保证合同的约定，被告胡小宇应当自2021年5月15日起对被告胡大芬的债务承担连带清偿责任，其虽经通知，拒不履行，构成违约，依照《中华人民共和国民法典》第六百八十八条第二款的规定，应当在其保证范围内承担保证责任。据此，对原告要求被告胡小宇对胡大芬的借款本金及利息债务，在担保最高债权限额9,800,000元及保证范围内，承担连带清偿责任的诉讼请求，依法予以支持；同理，对原告要求被告文德惠、王一霏承担连带清偿责任的诉讼请求亦予支持。被告胡小宇、文德惠、王一霏在承担保证责任之后，依照《中华人民共和国民法典》第七百条的规定，分别就其承担保证责任的金额有权向借款人胡大芬进行追偿。 被告胡大芬借款到期，但拒不承担还款义务，根据《最高额抵押合同》的约定，被告胡小宇应当承担抵押担保责任，原告有权行使担保权利，并依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第四百一十条之规定，对担保财产享有优先受偿的权利，即原告有权对案涉抵押物在拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条的规定，胡小宇在承担担保责任后，就其承担担保责任的金额有权向债务人胡大芬进行追偿。 综上所述，原告的诉讼请求有事实根据，符合法律规定，本院予以支持。被告胡大芬、胡小宇、王一霏、文德惠经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，不影响本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百一十条、第五百五十七第二款、第五百六十二条第二款、第五百六十三条第一款第二、三、四项，第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告四川岳池农村商业银行股份有限公司之分支机构原岳池县农村信用合作联社白庙信用社与被告胡大芬于2019年8月6日签订的《个人借款合同》于2021年5月31日解除，合同的权利义务终止； 二、被告胡大芬在本判决生效后立即向原告四川岳池农村商业银行股份有限公司偿还借款本金9，798，000元，并支付自2020年3月21日起至本息还清为止下欠的利息、罚息、复利，其中2020年4月21日至2021年5月10日（不包含2021年5月10日）下欠的利息罚息、复利共计915,553.43元；2021年5月10日至借款本息还清之日止的罚息以下欠本金为基数，按月利率0.9515625%（6.34375‰×150%）计算；2021年5月10日至借款本息还清之日止的复利以下欠罚息为基数，按月利率0.9515625%计算。 三、对本判决第二项中被告胡大芬的债务，原告四川岳池农村商业银行股份有限公司有权以被告胡小宇的下列抵押财产在拍卖或变卖后所得的价款优先受偿，即位于重庆市大足区××街道××路××号的下列财产：2-3［渝（2018）大足区不动产权第000136288号］、2-5［渝（2018）大足区不动产权第000136473号］、2-17［渝（2018）大足区不动产权第000301397号］、2-20［渝（2018）大足区不动产权第000140253号］、2-22［渝（2018）大足区不动产权第000140582号］、2-23［渝（2018）大足区不动产权第000140643号］、2-24［渝（2018）大足区不动产权第000135279号］、2-26［渝（2018）大足区不动产权第000135803号］、2-31［渝（2018）大足区不动产权第000140745号］、2-34［渝（2018）大足区不动产权第000140917号］、3-9［渝（2018）大足区不动产权第000142037号］、3-12［渝（2018）大足区不动产权第000142133号］。被告胡小宇在承担了本项判决中抵押担保责任之后，就其承担责任的金额有权向被告胡大芬追偿。 四、对本判决第二项中被告胡大芬的债务，被告胡小宇在担保债权金额9,800,000元人民币的限额内与被告胡大芬向原告四川岳池农村商业银行股份有限公司负连带清偿责任；被告胡小宇在承担了连带清偿责任之后，就其实际承担责任的金额有权向被告胡大芬追偿； 五、对本判决第二项中被告胡大芬的债务，被告王一霏、文德惠共同在担保债权金额9,800,000元人民币的限额内与被告胡大芬向原告四川岳池农村商业银行股份有限公司负连带清偿责任；被告王一霏、文德惠在承担了连带清偿责任之后，就其实际承担责任的金额有权向被告胡大芬追偿。 本案案件受理费86,081元，由被告胡大芬、胡小宇、王一霏、文德惠共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广安市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。如果义务人未按本判决指定的期间履行义务，应当依法加倍支付迟延履行期间的债务利息。逾期未履行的，权利人可在生效判决规定履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  唐亚东 人民陪审员  蒋庆光 人民陪审员  蒋明芳 二〇二一年六月二十八日 书 记 员  李定娟