宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2021）宁0105民初2444号   原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司。   法定代表人：杨某，该公司董事长。   委托诉讼代理人：唐某。   委托诉讼代理人：冯某，宁夏方和圆律师事务所律师。   被告：宁夏罗芬工贸有限公司。   法定代表人：张某。   被告：张某。   被告：阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司。   负责人：郝某。   委托诉讼代理人：何某。   原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（以下简称贺兰山村镇银行）与被告宁夏罗芬工贸有限公司（以下简称宁夏罗芬公司）、张某、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司（以下简称阳光财险宁夏分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月25日公开开庭进行了审理。原告贺兰山村镇银行的委托诉讼代理人唐某、冯某，被告宁夏罗芬公司法定代表人张某，被告阳光财险宁夏分公司的委托诉讼代理人何某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   贺兰山村镇银行诉讼请求：1.判令宁夏罗芬公司向贺兰山村镇银行偿还借款本金500000元、利息2066.39元、罚息132106.8元、复利609.22元（利息、罚息及复利暂计算至2021年4月15日，要求支付至实际清偿之日），以上合计634722.41元；2.判令张某对上述债务承担连带清偿责任；3.判令阳光财险宁夏分公司在保险范围内向贺兰山村镇银行承担保险理赔责任；4.本案诉讼费由三被告承担。   宁夏罗芬公司、张某答辩要点：原告所述属实，但现在我个人和公司都没有偿还能力。   阳光财险宁夏分公司答辩要点：一、本案案由为金融借款合同纠纷，而贺兰山村镇银行与阳光财险宁夏分公司之间的基础法律关系为保险合同法律关系。保证保险是指以债权人为被保险人，以债务人为投保人，以被保险人依据借款合同所享有的合同保险标的的财产保险。同时，保证保险所承保的风险是被保险人的债权因债务人不履行义务致使债权无法实现的信用风险。保证保险的性质属于保险而非保证，保证保险纳入到财产保险的范围之内，保证保险合同与债权债务合同之间没有主从关系，不能将其等同于保证。二、贺兰山村镇银行的诉讼请求已经超出阳光财险宁夏分公司与投保人宁夏罗芬公司有关保险合同中保险责任的范围。三、阳光财险宁夏分公司已经对宁夏罗芬公司所投保险种及条款中的保险责任、责任免除、权利义务等履行了告知义务。四、本案贺兰山村镇银行未尽催收义务，致使借款逾期至今未能偿还，阳光财险宁夏分公司不应承担理赔责任。本案借款到期日为2019年5月9日，贷款到期后宁夏罗芬公司未能偿还，贺兰山村镇银行并未按双方签订的《小微企业贷款保证保险合作协议》和《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款》的约定向阳光财险宁夏分公司发送书面通知，仅向借款人发送了《贷款到期通知》和催收通知书，原告未按约定向本公司发送书面通知，也未及时启动司法程序，本案所涉借款至今致使追偿难度增加损失扩大。原告未及时进行催收或变相放弃催收的，本公司免除责任。按上述协议及条款的约定，阳光财险宁夏分公司的责任免除。综上，由于《借款合同》为无效合同，且贺兰山村镇银行未勤勉积极向借款人和担保人履行催收义务，而是等待90日的期限届满后直接将阳光财险宁夏分公司诉至法院，根据双方的约定，阳光财险宁夏分公司不应承担理赔责任，请求法庭驳回贺兰山村镇银行对阳光财险宁夏分公司的诉讼请求。   根据双方当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院确认如下事实：   2018年5月10日，宁夏罗芬公司（借款人）与贺兰山村镇银行签订《流动资金借款合同》[合同编号：西村银同（流）借字2018年第0014号871120（2018）GJ0014]一份，约定：借款金额500000元；借款用途为采购墙板；借款期限12个月，即从2018年5月10日起至2019年5月9日止；借款利率为固定利率，年利率8.7%，借款人按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率在借款利率水平上加收50%；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按本款约定的罚息利率计收复利；本合同项下的债务由张某提供保证担保，并签订编号为西村银同（流）保字2018年第0014号《保证合同》。借款人未按合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务即构成违约，贷款人可以宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求保证人承担保证责任等。合同双方在履行过程中发生争议，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。双方还对计结息、提款条件、提款时间及方式、还款等进行了约定。   同日，张某与贺兰山村镇银行签订《保证合同》[合同编号：西村银同（流）保字2018年第0014号871120（2018）GB0014]一份，约定：本合同之主合同为债权人与宁夏罗芬公司之间签署的编号为西村银同（流）借字2018年第0014号的《借款合同》及其修订或补充；主债权为主合同项下发生的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息（法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债权的清偿期届满之日起两年。   2018年5月14日，阳光财险宁夏分公司出具了保单号为1385122052018000043的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，该保险单载明：宁夏罗芬公司为投保人、贺兰山村镇银行为被保险人；借款合同编号为西村银同（流）借字2018年第0014号；保险期间自2018年5月15日零时起至2019年5月14日二十四时止，保险金额为543500元；特别约定：每次事故免赔率为损失金额的30%；在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿，（1）投保人拖欠任何一期欠款逾期满90天的；（2）被保险人依据借款合同约定，宣布《借款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期并出具《提前终止借款合同通知书》后，投保人未在提前终止日期前还款的。另，贺兰山村镇银行、阳光财险宁夏分公司认可阳光财险宁夏分公司对宁夏罗芬公司涉案借款本金及利息承担70%的保险赔偿责任。   上述合同签订及手续履行后，贺兰山村镇银行于2018年5月18日向宁夏罗芬公司发放借款500000元。后宁夏罗芬公司按照约定偿还部分利息，借款到期后未按约定还款，截至2021年4月15日，下剩借款本金500000元、利息2066.39元、罚息132106.8元、复利609.22元，共计634722.41元未偿还。   本院认为，贺兰山村镇银行与宁夏罗芬公司签订的《流动资金借款合同》及与张某签订的《保证合同》，宁夏罗芬公司作为投保人就涉案借款向阳光财险宁夏分公司投保的保单号为1385122052018000043的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，均系各方真实意思表示，内容合法有效，各方当事人均应按照上述约定履行义务。贺兰山村镇银行依约定履行了足额发放借款的义务，宁夏罗芬公司未按照合同约定清偿借款本金及利息，其行为已构成违约，依据《流动资金借款合同》的约定，对贺兰山村镇银行要求宁夏罗芬公司偿还借款本金500000元，至2021年4月15日产生的利息2066.39元、罚息132106.8元、复利609.22元，共计634722.41元的诉讼请求予以支持，2021年4月16日起的利息、罚息、复利按照双方《流动资金借款合同》的约定支付至本判决确定的给付之日止。张某与贺兰山村镇银行签订《保证合同》，约定了保证方式、保证期限，且尚在保证期限内，故贺兰山村镇银行要求张某对宁夏罗芬公司上述借款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。贺兰山村镇银行要求阳光财险宁夏分公司在保险范围内向贺兰山村镇银行承担保险理赔责任的诉讼请求，因阳光财险宁夏分公司的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，证明了其对宁夏罗芬公司的借款进行了保证保险，且确定了保险金额、保险期限、赔款事项等，故贺兰山村镇银行要求阳光财险宁夏分公司履行自己的义务，符合双方约定和法律规定，本院予以支持，但阳光财险宁夏分公司应根据合同约定在543500元保额范围内对宁夏罗芬公司的借款本金500000元及产生利息2066.39元承担70%的保险赔偿责任。阳光财险宁夏分公司辩称其与贺兰山村镇银行为保险法律关系，与本案金融借款合同法律关系不能并案审理，请求依法驳回贺兰山村镇银行对阳光财险宁夏分公司诉讼请求的理由，因阳光财险宁夏分公司对涉案贷款进行保证保险的行为，是基于本案金融借款行为产生，且在《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》中特别约定明确载明“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿……”，该保证保险行为实际是以保险为名，行保证之实，是对债权人的一种担保行为，故对阳光财险宁夏分公司上述辩解理由本院不予采纳。阳光财险宁夏分公司辩称贺兰山村镇银行未尽催收义务，致使贷款逾期至今未能偿还，阳光财险宁夏分公司不应承担理赔责任的辩解理由，因贷款到期后，贺兰山村镇银行履行了催收义务后又诉至法院，阳光财险宁夏分公司未提交证据证明贺兰山村镇银行未及时进行催收，故对该辩解理由，本院不予采纳。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：   一、宁夏罗芬工贸有限公司于本判决生效之日起十日内偿还宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司借款本金500000元，至2021年4月15日产生的利息2066.39元、罚息132106.8元、复利609.22元，共计634722.41元；此后的利息、罚息、复利自2021年4月16日起支付至本判决确定的给付之日止（利率按《流动资金借款合同》约定执行）；   二、张某对宁夏罗芬工贸有限公司的上述债务承担连带清偿责任；   三、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司在其543500元保额范围内对宁夏罗芬工贸有限公司的借款本金500000元及利息2066.39元承担70%的保险赔偿责任；   四、驳回宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5074元（已减半收取），由宁夏罗芬工贸有限公司、张某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 唐玉强      二〇二一年六月三日   书记员 赵 敏   附：本案适用的相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。   法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证的当事人承担不利后果。   《最高人民法院关于印发〈民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法〉的通知》   第十二条事实清楚、权利义务关系明确的简单案件，需要公告送达的，可以适用简易程序审理。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》   第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   附件1：   履行告知书   本告知书效力等同于执行通知书。   依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。   1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；   2.将被执行人纳入失信人员名单，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，予以信用惩戒；   3.对被执行人限制高消费、限制出入境,在征信系统记录、通过媒体公布等措施予以惩戒;   4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;   5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。   以上强制措施，可以同时采取，希望当事人自觉履行生效法律文书确定的义务。   附件2：后附法律条文   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。   调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。