河南省延津县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0726民初1458号原告:中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地：郑州市金水区西太康路**。统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，任总经理职务。委托诉讼代理人：林宾宾，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：王卫宾，河南良承律师事务所律师。被告：李海燕，女，1974年12月11日出生，汉族，住延津县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财险郑州分公司）与被告李海燕追偿权纠纷一案，本院于2021年4月16日立案后，依法适用简易诉讼程序公开开庭进行了审理。原告人民财险郑州分公司的委托诉讼代理人王卫宾、被告李海燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告为其向光大股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿款46922元；2、依法判令被告向原告支付未付保费3227.01元；3、依法判令被告向原告支付违约金22299.59元（违约金暂计至2021年3月24日，2021年3月24日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）；4、依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：2018年7月6日，被告李海燕作为投保人与人民财险郑州分公司签订保单号为PBBR201841010000001477的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为61926.12元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费928.98元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年7月9日，被告李海燕与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101816001880），2018年7月9日，被告李海燕收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款56000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年7月9日至2021年7月9日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告李海燕却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，经银行及保险公司多次催收，被告仍未履行相应的义务，后原告按照保险合同约定，于2019年5月28日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿保险赔款46922元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，向被告追偿，但被告至今未予偿还。原被告双方签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿之日开始计算，按每月2%向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为此原告诉至本院，望判如所请。被告李海燕辩称，违约金和利息计算过高，请法院酌定，对其他事实无异议。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提交的证据有，1.投保单、保险单和投保人声明书，证明被告为获得银行贷款，以光大银行郑州淮河路支行为被保险人，在原告处投保了《个人信用贷款保证保险》，原被告之间存在保证保险合同关系，保险期间是自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，且被告对上述投保事实完全知情；2.个人贷款合同，证明在原告提供贷款担保后，被告以生产生活所需为由从银行获得一笔贷款，并约定了还款期限及方式等具体内容；3.消费信贷对账单，证明被告逾期向银行还款，原告根据保证保险合同约定，代被告向银行偿还剩余全部债务的事实；4.已付赔款明细，证明原告代被告向银行支付了应还贷款；5.代偿债务权益转让书，证明银行确认收到原告代为支付的应还贷款后，转让给原告对被告代位求偿的权利；6.期缴业务保费收入明细，证明被告未按照保证保险合同约定按时缴纳保费，以及欠付保费的明细；7.保监会批复，证明原被告之间的保证保险合同约定符合国家规定。被告李海燕对上述证据的真实性无异议，但认为违约金、利息计算过高。经审查，被告对上述证据的真实性无异议，本院对上述证据的真实性予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本案认定事实如下：2018年7月6日，被告李海燕作为投保人与中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司签订保单号为PBBR201841010000001477的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明：“被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额为56000元，保险费为33443.28元，保险金额为61926.12元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费928.98元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。另特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2018年7月9日，被告李海燕与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订合同编号为52101816001880《个人贷款合同》，合同约定：“贷款人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，借款人为李海燕，贷款种类为个人小额信用，用于生产生活所需。贷款金额为伍万陆仟元整，贷款期限为36个月，自2018年7月9日至2021年7月9日。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按期归还贷款本金的，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止”。2018年7月9日，被告李海燕收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款56000元。自2018年8月9日起至2019年2月10日止，被告李海燕共偿还中国光大银行郑州淮河路支行贷款本金10034.47元、利息2006.72元，罚息0.47元。被告已支付人保郑州分公司保费6651.14元。后被告李海燕未按时足额向光大银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费。2019年5月28日，原告代被告向光大银行郑州淮河路支行偿还下欠贷款本金45965.53元、利息922.6元、罚息33.87元，共计46922元。并于当日取得了光大银行郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人均应依约全面履行自己的义务。本案中，被告李海燕与光大银行郑州淮河路支行签订个人贷款合同，光大银行郑州淮河路支行依约向被告发放贷款56000元，被告应依约向光大银行郑州淮河路支行还本付息。被告又与原告签订了对上述个人贷款的保证保险合同，原告依约为被告此笔贷款提供个人信用贷款保证保险。被告自2018年8月9日起向光大银行郑州淮河路支行偿还本息至2019年2月10日，此后未再还本付息，已构成违约，且超过80日，根据原、被告双方签订的保险合同的约定，应视为保险事故发生，原告依约应代被告向光大银行郑州淮河路支行偿还剩余贷款本金、利息（含罚息、复利），2019年5月28日，原告依约代被告偿还光大银行郑州淮河路支行贷款46922元（其中本金45965.53元、利息922.6元、罚息33.87元），原告保险公司收取被告的保险费与支付给光大银行郑州淮河路支行的利息等费用之和超出了民间借贷利率上限，对超出部分本院不予支持。原告代被告李海燕偿还本息46922元，该46922元贷款按照月息2%自2019年5月28日起至2020年8月20日的利息为15个月×2%×46922元=14076.6元，自2020年8月21日起按照2021年4月全国同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至2021年3月24日的利息为7个月×1.28%（3.85%×4/12）×46922元=4204.21元，共计18280.81元。截止到2021年3月24日，被告已支付人保郑州分公司保费6651.14元，即截止到2021年3月24日被告应再承担保险费和违约金18280.81-6651.14=11629.67元就达到了民间借贷法定利率上限，故原告要求被告承担逾期保费、违约金25526.6元，本院部分支持11629.67元。自2021年3月24日之后的违约金，本院酌定以46922元为基数，自2021年3月24日起按照全国同业拆借中心公布的2021年4月（立案时间）一年期贷款市场报价利率的四倍计算至款项实际清偿之日止。原告有权向被告行使追偿权，故原告要求被告李海霞支付其理赔本金45965.53元、利息922.6元、罚息33.87元，共计46922元，本院予以支持。原告主张的保全费、律师费用，因未提交证据证明，本院不予支持。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释（2015）第18号】第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、被告李海霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿款46922元；二、被告李海霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司自2019年5月28日起计算至2021年3月24日止的保险费、违约金共计11629.67元；三、被告李海霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司自2021年3月24日起至款项实际清偿完毕之日止的违约金，违约金以46922元为基数按照2021年4月全国同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1611元，减半收取计805元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担155元，被告李海燕负担650元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉书，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  张瑞鹏二〇二一年六月十日书记员  范 增