贵州省六盘水市钟山区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0201民初1498号原告：中国工商银行股份有限公司六盘水分行，住所地：贵州省六盘水市钟山区南环中路**，统一社会信用代码：915202002146518105。负责人：张艳，该分行行长。委托诉讼代理人：蒋寿桃，该分行员工，男，彝族，1976年3月7日出生，住址：贵州省六盘水市钟山区。被告：潘胜文，男，汉族，1969年2月8日出生，住址：贵州省六盘水凤凰新区。被告：张镜波，女，汉族，1976年2月27日出生，户籍地：黑龙江省宁安市，住址：贵州省六盘水凤凰新区。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行（以下简称工行六盘水分行）与被告潘胜文、张镜波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行六盘水分行的委托诉讼代理人蒋寿桃、被告潘胜文到庭参加诉讼。被告张镜波经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告工行六盘水分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《个人购房借款合同/担保合同》；2.判令被告潘胜文、张镜波偿还贷款本金249990.52元及利息41980.87元（利息计算至2021年2月21日，之后利息按合同约定的利率计算至被告清偿完贷款本息为止），本息合计291971.39元；3.判决原告对被告潘胜文、张镜波提供的抵押物在拍卖、变卖过程中所得价款享有优先受偿权；4.由被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2011年5月6日，被告与原告签订《个人购房借款合同／担保合同》，合同约定原告向被告潘胜文发放个人一手住房购置贷款320000元，贷款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款年利率6.8%，若遇人民银行贷款利率调整，利息按规定的方式执行；若借款人不依合同约定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责；被告潘胜文以其购买的位于贵州省六盘水市钟山区的房产为该笔贷款提供抵押担保，合同履行过程中产生纠纷协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2011年5月6日，原告向被告潘胜文指定的账号一次性发放320000元贷款。被告潘胜文偿还了部分借款本息，至2021年2月21日止，累计违约48期，尚欠本金249990.52元、积欠利息41980.87元，本息积欠291971.39元，经催还未果，故提起诉讼。被告潘胜文辩称，原告诉请无异议，欠款是事实，但我现在经济紧张，希望银行宽限我到2022年10月份偿还。本院对证据分析认定如下：一、原告工行六盘水分行出示的证据:1.原告营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件，用于证明原告的登记信息及诉讼主体资格。被告对该组证据无异议。2.被告潘胜文、张镜波身份证、户口簿复印件，用于证明被告潘胜文、张镜波的身份信息及主体资格。被告对该组证据无异议。3.《结婚证》，用于证明被告潘胜文、张镜波向原告借款时的婚姻状况。被告对该证据无异议。4.《申请》《申明保证书》《个人购房借款/担保合同》《借款凭证》《个人贷款正常发放》，用于证明被告潘胜文因购房向原告借款320000元，原告已经将款项发放给被告潘胜文指定账户。被告对该组证据无异议。5.《预购商品房抵押权预告登记》，用于证明2011年5月19日被告为该笔贷款办理预告抵押的事实。被告对该证据无异议。6.《欠款证明书》，用于证明被告潘胜文截止2021年2月21日欠原告借款及利息的情况。被告对该证据无异议。二、被告潘胜文、张镜波未向本院提交证据。对原告工行六盘水分行提交的上述证据，被告潘胜文无异议，且符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定，作为认定本案事实的依据。根据原告陈述、被告的答辩和经审查确认的证据，本案认定事实如下：2011年3月20日，被告潘胜文向原告工行六盘水分行申请商品房购房贷款。2011年5月6日，工行六盘水分行作为贷款人与借款人潘胜文、共同借款人张镜波及潘胜文作为抵押人、张镜波作为抵押物共有人和案外人六盘水山海房地产开发有限公司作为保证人签订了《个人购房借款合同／担保合同》，合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款320000元。借款期间20年，以实际放款日为准。利率执行中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.8%。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同约定采取按月等额本息还款法（按月计息）。第14条，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约，原告可要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并可解除合同。合同签订后，原告依约发放了320000元贷款。2011年5月19日，被告潘胜文提供位于钟山区抵押预告登记［六盘水市房预钟山区字第00066005号］。截止2021年2月21日，被告累计违约48期，尚欠借款本金249990.52元、利息41980.87元，现原告诉至本院，提出如上请求。本院认为，一、关于合同解除的问题。原告作为金融机构，根据被告潘胜文的申请向其提供借款，双方对借款数额、借款期限、借款利率、逾期利率、支付方式等作出明确约定，借贷权利义务关系清楚，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告已按照合同约定履行了提供借款的义务，被告潘胜文作为借款人、张镜波作为共同借款人未按约定全面履行偿还借款本息的义务，且已累计超过六次以上逾期未还款，构成违约，原告请求解除合同，本院予以支持。关于解除时间问题，本案原告以提起诉讼方式主张解除合同，应以起诉状副本送达对方时解除，本案起诉状副本最后送达时间为2021年4月6日即为解除之日；二、关于原告主张偿还借款本息的请求。至2021年2月21日，被告尚欠原告借款本金249990.52元及利息41980.87元，所欠款项事实清楚、证据充分，予以确认，故对原告主张由被告潘胜文、张镜波偿还借款本金、利息及之后利息按合同约定的利率计算至清偿完本息止的诉请予以支持；三、关于原告主张抵押物，折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第四条“未经预告登记的权利人同意，转移不动产所有权，或者设定建设用地使用权、、地役权抵押权等其他物权的，应当依照物权法第二十条第一款的规定，认定其不发生物权效力”的规定，取得抵押权并就抵押物优先受偿的前提条件是办理抵押登记，办理抵押权预告登记的法律后果不同于抵押权登记的法律后果。本案中，双方《个人购房借款合同/担保合同》约定的抵押物并未办理抵押登记，抵押权尚未设立，故本院对原告主张对约定的抵押物享有优先受偿权的主张不予支持。综上，本案事实发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，按照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，应适用之前的法律法规。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行与被告潘胜文、张镜波2011年5月6日签订的《个人购房借款合同/担保合同》于2021年4月6日解除；二、被告潘胜文、张镜波于本判决生后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行借款本金249990.52元、利息41980.87元（利息暂计算至2021年2月21日），2021年2月22日之后的利息仍按《个人购房借款合同/担保合同》约定标准继续计算至借款本息还清之日止；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行的其他诉讼请求；如被告未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2840元，由被告潘胜文、张镜波负担（原告已自愿预交，被告潘胜文、张镜波连同上述款项于本判决生效之日起十日内一并返还给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在本判决确定的履行期限届满之日起二年以内，向六盘水市钟山区人民法院申请强制执行。审判员  庄朝宇二〇二一年六月十日法官助理刘红艺书记员王超