广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0303民初1820号 原告：中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司，住所地：桂林市叠彩区中山中路59号。 负责人：晏强，总经理。 委托诉讼代理人：林竹君，广西和清律师事务所律师。 被告：周悦茗，女，汉族，1986年4月3日出生，汉族，住桂林市临桂区。 原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司（以下简称人保桂林分公司）诉被告周悦茗保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月10日受理后，依法适用简易程序，于2021年6月10日公开开庭审理了此案，原告人保桂林分公司的委托诉讼代理人林竹君、被告周悦茗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计人民币18136.75元；2.判令被告向原告支付至原告理赔日的未付保费2221.27元(=605.8×110天/30天)；3.判令被告向原告支付违约金1209.27元[以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2020年12月23日）开始，按每日0.06%计算，暂计算至2021年3月31日=（18136.75＋2221.27）×99天×0.06%，自2021年4月1日起的违约金按此 第2页共7页 标准另行计算至被告实际清偿之日]；4.本案的诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2019年4月4日，中国光大银行股份有限公司桂林分行（以下简称：光大银行桂林分行）与被告签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定被告向光大银行桂林分行申请人保个人小额信用贷款32000元，贷款期限自2019年4月4日至2022年4月4日，还款方式为“等额还款”。光大银行桂林分行按约定向被告发放贷款。被告向原告申请办理“个人信用贷款保证保险”业务，原告于2019年4月1日同意承保，并出具了个人信用贷款保证保险保险单，保险人为原告，被保险人为光大银行桂林分行，投保人为被告，保险费按每月缴纳，月保险费605.8元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。被告未依贷款合同约定还款时，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利。因被告不按合同约定偿还银行贷款本息，原告于2020年12月23日向光大银行桂林分行支付了保险赔款18136.75元后，依法向被告追偿，被告至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06%向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告未按约定偿还银行的贷款本息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益，原告为维护自己的合法权益，故起诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 第3页共7页 被告周悦茗辩称：1.被告向光大银行桂林分行提出借款，光大银行桂林分行为被告提供贷款，对原告代偿金额18136.75元及保费2221.27元无异议；2.被告有稳定收入时是按时归还借款，自本人生病需要治疗，工作单位未发放工资后，才未能按时归还借款；3.原告主张的违约金无事实和法律依据，应当驳回原告的该部分诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，亦作为本案定案的参考依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件事实予以认定。 另查明，1、被告与光大银行桂林支行签订的《个人贷款合同》约定贷款金额为32000元，首期执行贷款年利率为7.125%，罚息利率为执行利率基础上上浮50%。 2、《个人信用贷款保证保险保险单》载明保险费为21808.80元、保险金额为35636.29元、费率为1.7000%（月）、保费缴纳方式为按月按时缴纳、每月保险费为605.8元；特别约定第1条约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权包括但不 第4页共7页 限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。 3、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第八条约定：本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效之日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。 4、被告周悦茗于2019年4月2日在《个人信用贷款保证保险投保人声明书》签字确认其填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均为本人签名，本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及原告关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。 5、光大银行桂林分行向被告周悦茗发放贷款的日期为2019年4月4日，以每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。被告从2020年10月4日起不再按约定履行向光大银行桂林分行还款付息及向原告支付自2020年9月4日之后保费的义务,被告自逾期还款达80天后，原告按照《保险单》的约定于2020年12月23日代被告偿还了贷款本息共18136.75元给光大银行桂林分行。根据原、被告签订的《保险单》及保险条款的约定计算,被告尚欠原告110天的保费2221.27元(605.8×110天/30天)。 本院认为，原告与被告签订的保证保险合同是双方当事人在平等自愿的基 第5页共7页 础上签订的，内容形式合法，是有效合同，双方应按约履行。个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。被告未按与光大银行桂林分行签订的《个人贷款合同》履行偿还贷款本息的义务，原告基于保险合同向光大银行桂林分行偿还了借款本息18136.75元，依据合同约定和法律规定，原告有权向被告追偿，故本院对原告要求被告偿还18136.75元的诉讼请求，本院予以支持； 关于违约金的问题，原告与被告签订的保证保险合同约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。本案中的滞纳金实为违约金性质，故原告要求被告支付违约金，符合法律规定，本院予以支持。但《保险单》中约定的违约金过高，显属不合理，本院酌情予以调整，以原告代偿的贷款本息及未付保费之和为基数，从2020年12月23日起至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算。被告辩称其因生病治疗、无工作收入的原因才未按时归还借款，不应承担违约金的问题，本院认为，被告因生病治疗、无工作收入并不是法定、合同约定的免责事由，故本案被告的该项抗辩意见本院不予采信。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第 第6页共7页 一百零九条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告周悦茗支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司理赔款18136.75元； 二、被告周悦茗支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司拖欠的保险费2221.27元； 三、被告周悦茗支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司违约金[违约金计算：以20358.02元为基数，从2020年12月23日起至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算]； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司的其他诉讼请求。 本案案件受理费339元（原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司已预交），适用小额诉讼程序减半收取169.5元，财产保全费236元，合计405.5元，由被告周悦茗负担，另169.5元由本院退回原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请强制执行。 第7页共7页 本判决为终审判决。 审判员  龙军 二〇二一年六月十五日 书记员  杨何