四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1902民初3450号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行。 法定代表人：李金洋，系该行行长。 住所地：四川省巴中市。 委托（特别授权）代理人：何健林，男，生于1988年4月13日，汉族，户籍地四川省平昌县，系该行职工，公民身份号码513723198804××××。 被告：雷坤华，女，生于1981年3月3日，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：蹇继兴，男，生于1979年12月12日，汉族，户籍地四川省巴中市恩阳区。 本院于2021年5月6日立案受理原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行诉被告雷坤华、蹇继兴金融借款合同纠纷一案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行的委托代理人何健林、被告雷坤华到庭参加了诉讼，被告蹇继兴经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行诉称：2016年4月13日，被告雷坤华与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定：借款金额27万元，借款期限240个月，年利率5.39﹪，逾期利息（罚息）5.39﹪＋5.39﹪×30﹪，还款方式为等额本息，被告将其所有的位于巴中市巴州区××街××号××单元××室的房屋提供担保，担保范围为借款本金、利息、罚息复利、违约金、诉讼费、律师费、执行费等实现债权及抵押权的一切费用）等相关事宜进行了约定。2016年3月30日，被告蹇继兴向原告出具了《担保函》，约定：为被告雷坤华主合同项下的所有贷款对原告承担连带保证责任，保证期间自主合同约定的债务人履行债务期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后十年止，保证范围包括被告雷坤华依据主合同与原告发生的贷款本金、利息、罚息、违约金及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。合同签订后，原告于2016年4月14日向被告雷坤华发放借款27万元。借款后，截止2021年6月2日，被告雷坤华现下差贷款本金232326.49元、利息及罚息计9110.08元。现诉请：1、判令解除原告与被告雷坤华签订的《个人消费贷款及担保合同》；2、被告雷坤华偿还原告借款232326.49元、截止2021年6月2日下差利息及罚息计9110.08元，并按照合同约定支付其余利息（含罚息）（利息及罚息计算方式为：自2021年6月3日起至借款全部偿清为止按年利率7.007﹪计算）；3、被告雷坤华在不动产登记中心办理的以原告为权利人的【川（2016）巴中市市不动产证明第0000331号】他项权证载明的抵押物拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、被告蹇继兴对上述债务向原告承担连带保证责任；5、被告承担受理费、保全费及一切原告实现债权的费用。 被告雷坤华辩称：借款金额及偿还金额属实，希望与原告协商处理。 被告蹇继兴辩称：我与原告没有任何瓜葛；我没有替被告雷坤华担保贷款，自己不存在贷款；我没有到场贷款，所以不存在签字、录像、拍照。总之，请求驳回原告要求我承担担保责任的诉讼请求。 经审理查明：2016年4月13日，被告雷坤华与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定：借款金额27万元，借款期限240个月，年利率5.39﹪，逾期利息（罚息）5.39﹪＋5.39﹪×30﹪，还款方式为等额本息，被告将其所有的位于巴中市巴州区××街××号××单元××室的房屋提供担保，担保范围为借款本金、利息、罚息复利、违约金、诉讼费、律师费、执行费，违约责任（被告违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期）等实现债权及抵押权的一切费用等相关事宜进行了约定，该合同经四川省巴中市蜀北公证处2016年4月14日进行了公证。2016年3月30日，被告蹇继兴向原告出具了《担保函》，约定：为被告雷坤华主合同项下的所有贷款对原告承担连带保证责任，保证期间自主合同约定的债务人履行债务期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后十年止，保证范围包括被告雷坤华依据主合同与原告发生的贷款本金、利息、罚息、违约金及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。合同签订后，被告雷坤华与原告于2016年4月14日就被告雷坤华所有的位于巴中市巴州区××街××号××单元××室的房屋【不动产权证书号：川（2016）巴中市市不动产权第0000080号】办理了抵押登记【川（2016）巴中市市不动产证明第0000331号】，载明权利人为原告；原告于2016年4月14日向被告雷坤华发放借款27万元。借款后，截止2021年6月2日，被告雷坤华现下差贷款本金232326.49元、利息及罚息计9110.08元。被告蹇继兴未履行义务。 上述事实，有原、被告陈述，当事人身份信息，《个人消费贷款及担保合同》，《担保函》，《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，《贷款本金利息情况说明》，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，《不动产登记证明》，《公证书》及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，合法的借款合同关系受法律保护，且民事活动应遵循诚实信用原则。当事人之间签订的《个人消费贷款及担保合同》，《担保函》，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》均系真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同自签订之日成立生效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。 关于原告请求提前解除《个人消费贷款及担保合同》的问题。因为《个人消费贷款及担保合同》约定“……被告违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期……”，且被告同意该意见。本院予以支持。 关于被告承担责任的问题。 1、原告按照约定向被告雷坤华发放贷款，被告雷坤华未及时还本付息，已构成违约，故原告要求被告雷坤华偿还下差贷款本金232326.49元、利息（包括罚息）计9110.08元及其余利息的主张，本院予以支持。 2、根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，被告雷坤华在借款期满后未按约还本付息，被告蹇继兴应按照《担保函》的约定在对物的担保以外的债权承担连带清偿责任。不过，被告蹇继兴承担连带清偿责任后，可依法向债务人即被告雷坤华追偿。因此，被告蹇继兴关于本案的答辩观点，不予采信。 关于贷款本金的认定问题。原告于2016年4月14日向被告出借借款27万元，被告借款后未偿还清楚。根据被告确认的由原告提供证据载明的事实，本案下差贷款本金认定为232326.49元。 关于贷款利息的认定问题。截止2021年6月2日，被告雷坤华现下差利息（包括罚息）计9110.08元，本院予以确认。2021年6月2日之后的利息，原告主张按年利率7.007﹪（5.39﹪＋5.39﹪×30﹪）计算罚息（逾期利息），符合合同约定，本院予以支持。 关于原告主张抵押物优先受偿的问题。被告雷坤华与原告于2016年4月14日就被告雷坤华所有的位于巴中市巴州区××街××号××单元××室的房屋【不动产权证书号：川（2016）巴中市市不动产权第0000080号】办理了抵押登记【川（2016）巴中市市不动产证明第0000331号】，载明权利人为原告。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，原告有权就该抵押物的财产折价或者以拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。 关于案件受理费的负担。依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，应由败诉方负担。即本案的案件受理费应由被告负担。 关于原告主张保全费及一切由原告实现债权的费用的问题。尽管双方有明确约定，但原告未提供证据证明，本院不予支持。 综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干问题》第一条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除2016年4月13日被告雷坤华与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行签订的《个人消费贷款及担保合同》； 二、被告雷坤华在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行借款本金人民币232326.49元、截止2021年6月2日下差利息（包括罚息）计9110.08元及其余利息（其余利息的计算方式为：以232326.49元为基数，从2021年6月3日起，按年利率7.007﹪计算至本金偿清之日止）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行对被告雷坤华所有的位于巴中市巴州区××街××号××单元××室的房屋【不动产权证书号：川（2016）巴中市市不动产权第0000080号】的财产折价或者以拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权； 四、被告蹇继兴对上述第二条由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行享有优先受偿权后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。被告蹇继兴承担连带清偿责任后，可依法向被告雷坤华追偿。 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4905元，收取2452.5元，由被告雷坤华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 巩 麟 二〇二一年六月十一日 书记员 黄雪晶