广西壮族自治区兴业县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0924民初902号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，营业场所：玉林市人民东路660号。统一社会信用代码：91450900983452939C。 法定代表人：晏强，总经理。 委托诉讼代理人：张楠，男，1987年2月20日出生，汉族，玉林市金盾法律服务所指派法律工作者，住该所。 委托诉讼代理人：周芳婵，女，1995年9月6日出生，汉族，住址：广西玉林市玉州区。 被告：张贵，男，1966年7月27日出生，汉族，住址：广西兴业县。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称中财保险玉林市分公司）与被告张贵保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张楠、被告张贵到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中财保险玉林市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付原告已代其垫付给中国光大银行股份有限公司南宁分行（下称南宁光大银行）的贷款本息人民币106983.96元给原告；二、判今被告支付尚欠的保费人民币5677.4元给原告；三、判今被告支付违约金人民币17124.57元（以112661.36元为基数， -2- 按年利率15.4%，从2019年2月28日起计至被告清偿之日止，现暂计至2019年月10月8日）给原告；四、判令被告支付诉讼代理费人民币3000元给原告；五、本案诉讼费被告承担。事实和理由：2018年8月22日，被告与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》（下称投保单）为被告拟向南宁光大银行借款事宜投保。即被告系投保人，原告系保险人，南宁光大银行系被保险人。2018年8月22日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（下称保险单），约定每月保费为1507.29元。原告基于被告违约而理赔后，原告有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》（下称保险条款）第五条约定了保险事故发生的事由，若保险事故发生，保险人应承担赔偿责任等。2018年8月28日，被告基于上述投保单、保险向南宁光大银行借到人民币120000元，并与南宁光大银行签订了《个人贷款合同》，约定贷款期限至2021年8月28日止，并约定了利息及罚息。被告从2019年2月28日起不再按约定履行还款义务，于2019年5月22日导致保险事故的发生。此后，原告已按照投保合同约定于2019年5月22日代被告偿还了贷款利息合计人民币106983.96元给南宁光大银行。因此，为保护原告的合法权利不再受到侵害，特诉至贵院，希望贵院对原告的诉讼请求判如所请。 原告围绕其主张的事实、诉讼请求提交的证据有：1、营业执照、法定代表人身份证、证明，证明原告主体适格；2、身份证，证明被告主体适格；3、投保单及保险条款，证明被告投保事实；4、保险单，证明被告投保成功事实；5、个人贷款合同，证明被告贷款的事实；6、光大银行南宁分行贷款借据，证明被告贷款成功的事实；7、还款计划书，证明被告的还款计划；8、保费还款明细，证明被告支付保 -3- 费明细；9、索赔申请书，证明光大银行向人保索赔的事实；10、业务对账单，证明被告逾期的时间；11、代偿债务与权益转让确认书，证明人保享有追偿权。 被告张贵辩称，一、被告对于与南宁光大银行签订的《借款合同》和与原告签订的《个人信用贷款保证保险保单》有疑问：1、借款合同写明是在南宁签订合同，但被告没去过南宁签订合同。2、借款合同中甲方代理人张云，是否有资格代签合同。3、原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司推出的“个人信用贷款保证保险”这个险种是否合法。二、如果合同有效，被告对于从原告处借款106983.96元的事实予以认可，并愿意对没有归还的欠款予以偿还，只是因为被告目前经济非常困难，暂无力偿还，希望原告方能够本着互谅的原则给予一定时期的期限，以便双方能够较为妥善的处理纠纷。另外，被告对于原告主张的支付违约金、罚息、保险费等，因被告经济困难，希望协商解决。综上所述，被告对还没归还原告的借款106983.96元愿意予以归还，其他如违约金，保险费等，被告都愿意协商解决，分期付款。 被告没有证据提交。 经过开庭对原告提供的证据进行质证，被告对原告提交的证据质证意见是：对原告提供的证据三性无异议。 原告提供的证据具有合法性、真实性，与本案有关联性，能证明本案有关事实，能够作为本案定案的证据，本院予以确认。 综合全案证据及当事人陈述，本案认定法律事实如下：2018年8月22日，被告与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》（下称投保单）为被告拟向南宁光大银行借款事宜投保。即被告系投保人，原告系保险人南宁光大银行系被保险人。2018年8月22日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（下称保险单），约定每月保费为 -4- 1507.29元。原告基于被告违约而理赔后，原告有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》（下称保险条款）第五条约定了保险事故发生的事由，若保险事故发生，保险人应承担赔偿责任等。2018年8月28日，被告基于上述投保单、保险向南宁光大银行借到人民币120000元，并与南宁光大银行签订了《个人贷款合同》，约定贷款期限至2021年8月28日止，按月分36期等额还本付息，双方还约定贷款利率、逾期罚息利率等。被告自2018年9月28日至2019年1月28日期间共偿还了5期贷款后不再履行还款义务，被告从2019年2月28日起不再按约定履行还款义务，于2020年2月28日导致保险事故的发生。中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告提出索赔申请。2019年5月22日，中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告出具证明及代偿债务与权益转让确认书，证明中国光大银行股份有限公司南宁分行于2019年5月21日已收到原告保险单项下的代偿款106983.96元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告自2019年1月29日开始未按约足额支付保险费，于2019年3月21日仅支付了保险费0.06元，截至2021年5月7日共欠保险费5677.4元。 本院认为，被告张贵在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人中国光大银行股份有限公司南宁分行签订个人贷款合同事实清楚，合同亦合法有效。财产保险合同是以财产及其相关权益为保险标的所订立的合同。本案被告在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原、被告间已经形成财产保险合同的法律关系。原告作为保险人已向被保险人给付贷款本息106983.96元并取得其权益转让确认，而被告在原告代偿后超过30日仍未履行还款义务，属违约，应向原告归还贷款本息106983.96元。故原告要求被告张贵支付贷款本息人民106983.96元的请求有事实和法律依据，本院依法予以 -5- 支持。关于保险费，被告自2019年1月29日开始未按约足额支付保险费，截至2019年5月22日共113天，减去被告于2019年3月21日支付的保险费0.06元，故共计保险费为5677.4元（1507.29元/月÷30天×113天-0.06），原告诉求被告支付保险费是5677.4元符合规定，本院予以支持。关于违约金，被告违约给原告造成的损失违约金实际上是利息损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”。故原告主张目前按年利率15.4%符合法律规定，本院依法支持，即以112661.36元（106983.96+5677.4）为基数，自2019年2月28日起至清偿之日止按一年期贷款市场报价利率四倍计算。原告要求被告支付律师费3000元，因不是双方的明确约定，且该请求原告没有提供诉讼代理合同及其支付诉讼代理费的证据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十七条、第三百八十九条、第三百九十二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条之规定，判决如下： 一、被告张贵支付贷款本息人民106983.96元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 二、被告张贵支付保险费5677.4元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 三、被告张贵支付违约金（以112661.36元为基数，自2019年2月28日起至实际清偿之日止，按一年期贷款市场报价利率四倍计算）给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； -6- 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，限义务人于本判决生效之日起十日内履行完毕，如逾期，权利人可于本生效判决指定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 如果未按本生效判决指定的履行期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2756元，减半收取1378元，财产保全费1184元，由被告张贵承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  陈寿强 二〇二一年六月七日 书记员  吴 莉