河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1103民初1715号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：宋绍芬、卢素娟，河南言亮律师事务所律师。被告：王保钢，男，汉族，1979年9月29日出生，住河南省漯河市召陵区。被告：付月艳，女，汉族，1979年11月20日出生，住河南省漯河市召陵区。原告中银消费金融有限公司与被告王保钢、付月艳金融借款合同纠纷一案，本院2021年4月6日受理后，依法适用简易程序于2021年5月25日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人宋绍芬，被告王保钢、付月艳到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2018年6月26日，原告与被告签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》(以下简称为《合约》，《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条:原告向被告提供贷款100000元；二、《合约》第五条:贷款用途:装修。三、《合约》第七条第一款:贷款期间执行固定年利率20.28%；四、《合约》第七条第四款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款:下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约:(2)未按期足额归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款:出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施:(2)降低或停用被告信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款;(6)要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等);七、《合约》第十一条第三款:《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等)。被告应按照实现债权的费用。贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十二条第一款:(2)依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式(包括但不限于地址、电邮、传真、手机等)向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处登记的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告发放100000元消费贷款，被告自2020年3月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金54721.52元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。二被告系夫妻关系，本案贷款用于装修，是用于夫妻共同生活，应共同还款。为维护原告合法权益，诉请人民法院依法判令：1、被告归还原告贷款本金54721.52元；2、被告向原告支付利息及滞纳金，利息、滞纳金的利率按年利率24%计算，从被告逾期之日即2020年3月1日开始计算至实际归还全部贷款本金之日止；3、被告支付原告因本次诉讼支出的律师费1094元；4、本案诉讼费用由被告承担。被告王保钢、付月艳辩称，现在经济困难，暂时无力偿还。经审理查明：2018年6月26日，被告王保钢以装修为由向原告申请贷款100000元，当日，原告(甲方)与被告王保钢(乙方)签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定:贷款金额100000元人民币，贷款用途:装修，固定年利率20.28％，贷款使用期限:自实际放款日起36个月，信用贷款按照乙方贷款金额按日计息;逾期付款滞纳费按日收取(计算标准为逾期时贷款金额0-10000元为每日5元，10000-20000元为每日10元，20000-30000元为每日15元，30000-40000元为每日20元，40000-50000元为每日25元，50000-60000元为每日30元，60000-70000元为每日35元，70000-80000元为每日40元，80000-90000元为每日45元，90000-100000元为每日50元，更高贷款余额依以上规则类推)，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收;月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日;月结还款方式为等额本息;出现违约事件时，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款）或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等;乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，逾期超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，乙方送达地址河南省漯河市召陵区青年乡冷饭村3组49号，受诉法院将诉讼文书邮寄至送达地址即视为有效送达。2018年6月27日，原告将100000元贷款发放至王保钢250760842656账户。原告提交的欠款查询信息显示，2020年2月29日之前正常还款，剩余本金54829.56元，2020年3月1日归还利息38.68元，2020年3月11日归还利息、滞纳费371.56元，2020年3月21日归还滞纳费2.62元，2020年3月25日归还滞纳费0.2元，2020年4月24日归还滞纳费0.17元，2020年5月28日归还滞纳费23.27元，2020年6月25日归还本金11.22元，剩余本金54818.34元，2020年7月26日归还本金10元，剩余本金54808.34元，2020年7月28日归还本金22.92元，剩余本金54785.42元，2020年8月26日归还利息40元，2020年8月27日归还本金23.90元，剩余本金54721.52元，之后未再归还。原告提供的二被告的结婚证显示，二被告2012年1月31日登记结婚。2018年6月26日付月艳向原告出具有共同还款承诺书。本案原告支付律师费1094元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。按照双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，贷款执行固定年利率为20.28%，出现违约事件时，在原贷款利率基础上上浮5%，同时根据逾期付款滞纳费按日收取约定，逾期时贷款金额54721.52元，每日滞纳费应为30元，三者相加超过了年利率24%。原告作为金融市场主体的非银行金融机构，承担着维护经济可持续发展的社会责任。其从事信贷业务严格于民间借贷行为，应与其承担的社会职能相适应，其贷款利率不应超过民间借贷的最高限额，对超过部分不应支持。综上，被告应归还原告贷款本金54721.52元及利息、滞纳费，利息、滞纳费从2020年3月1日开始计算，2020年3月1日至2020年6月24日的利息、滞纳费以54829.56元为本金，按照月利率2%计算，但应扣除2020年3月1日归还的利息38.68元，2020年3月11日归还的利息、滞纳费371.56元，2020年3月21日归还的滞纳费2.62元，2020年3月25日归还的滞纳费0.2元，2020年4月24日归还的滞纳费0.17元，2020年5月28日归还的滞纳费23.27元，2020年6月25日至2020年7月25日的利息、滞纳费以54818.34元为本金，按照月利率2%计算，2020年7月26日至2020年7月27日的利息、滞纳费以54808.34元为本金，按照月利率2%计算，2020年7月28日至2020年8月19日的利息、滞纳费以54785.42元为本金，按照月利率2%计算，2020年8月20日至2020年8月25日的利息、滞纳费以54785.42元为本金，按原告起诉时即2021年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，2020年8月26日的利息、滞纳费以54745.42元为本金，按原告起诉时即2021年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，2020年8月27日至实际归还完毕之日止的利息、滞纳费以54721.52元为本金，按原告起诉时即2021年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。由于二被告系夫妻，且2018年6月26日付月艳向原告出具有共同还款承诺书，故二被告应共同承担还款责任。对于律师费，双方在合同中有明确约定，故原告要求律师费1094元，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第七条、第六十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下:一、被告王保钢、付月艳于本判决生效后十日内共同归还原告中银消费金融有限公司贷款本金54721.52元及利息、滞纳费，利息、滞纳费从2020年3月1日开始计算，2020年3月1日至2020年6月24日的利息、滞纳费以54829.56元为本金，按照月利率2%计算，但应扣除2020年3月1日归还的利息38.68元，2020年3月11日归还的利息、滞纳费371.56元，2020年3月21日归还的滞纳费2.62元，2020年3月25日归还的滞纳费0.2元，2020年4月24日归还的滞纳费0.17元，2020年5月28日归还的滞纳费23.27元，2020年6月25日至2020年7月25日的利息、滞纳费以54818.34元为本金，按照月利率2%计算，2020年7月26日至2020年7月27日的利息、滞纳费以54808.34元为本金，按照月利率2%计算，2020年7月28日至2020年8月19日的利息、滞纳费以54785.42元为本金，按照月利率2%计算，2020年8月20日至2020年8月25日的利息、滞纳费以54785.42元为本金，按2021年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，2020年8月26日的利息、滞纳费以54745.42元为本金，按2021年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，2020年8月27日至实际归还完毕之日止的利息、滞纳费以54721.52元为本金，按2021年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。二、被告王保钢于本判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费1094元。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费690元，由被告王保钢、付月艳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员 刘 晓二〇二一年六月三日书记员 李航帆