苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初4762号原告：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。法定代表人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：陈旭东，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙剑，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。被告：朱济青，女，1985年1月19日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称农行长三角分行）与被告朱济青信用卡纠纷一案，本院于2021年4月26日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用小额诉讼程序于2021年6月1日公开开庭进行了审理。原告农行长三角分行的委托诉讼代理人陈旭东、被告朱济青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行长三角分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令朱济青归还贷记卡项下结欠的人民币账户本金33962.19元、利息2843.59元、逾期还款违约金1425.75元，合计38231.53元（按合同约定计算至2021年1月6日，并请求继续计算至实际归还之日止）；2、请求判令朱济青赔偿农行长三角分行律师费损失2000元；3、诉讼费用由朱济青承担。庭审中，农行长三角分行变更诉讼请求1为截止2021年5月28日，朱济青结欠信用卡项下本金33962.19元，利息9478.61元，逾期还款违约金1455.81元，合计44896.61元，其中利息请求继续计算至实际清偿之日止。事实和理由：2018年6月30日，朱济青向原告申领金穗信用卡，并在申请表上确认充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告审核后于当日向朱济青发放了信用卡。之后，朱济青对该信用卡进行了使用，但未在还款期限内归还欠款，已构成违约。现农行吴江分行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。朱济青未作答辩，亦未提供任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2018年6月29日，朱济青向中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）申请办理信用卡，并填写了申请表。朱济青在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表所附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）为农行吴江分行提供的格式条款，载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（金穗信用卡申请人）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。甲方（发卡行）按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定和程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%。乙正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90规定（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡，直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。《领用合约》所附收费标准载明：境内本行预借现金取现、转账和充值为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金取现、转账和充值为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%。经审核后，原告向朱济青发放了卡号为62×××51的信用卡，朱济青自2018年6月29日起使用该卡进行消费，并办理了账单分期业务。截止2021年5月28日，朱济青共结欠原告借款本金33962.19元，利息9478.61元。2021年4月，农行长三角分行与江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定前者委托后者代为参加本案诉讼，律师代理费为2000元。另查，2021年1月27日，中国农业银行股份有限公司吴江分行更名为中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。以上事实，有原告提供的《领用合约》、《章程》、催收基本资料（账户级）、客户历史交易明细表、委托代理协议及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告在被告朱济青明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告朱济青申请，向其发放信用卡，该合约对双方均具有法律约束力。被告朱济青持卡透支消费、办理账单分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金33962.19元、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息的违约责任。关于违约金，根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》，发卡行仅能对最低还款额收取一次性滞纳金（违约金），即对未还透支消费按比例确定的当期最低还款额按5%计收违约金，现原告将按消费透支比例确定的数额以外的无最低还款额约定的前期未还部分、费用和利息等计入最低还款额，违反了上述办法规定，加重了被告义务，该格式条款中加重被告朱济青义务部分无效，即公式中最低还款额=信用额度内消费金额（含消费分期）*10%部分有效。据此，逾期还款违约金应以未还透支消费金额*10%作为最低还款额再*5%计收，经计算应为169.81元（33962.19*10%*5%）。关于律师费的主张，虽涉案借款合同有明确约定，但原告尚未实际支付，仅凭委托代理协议不足以证实律师费的金额，故本案中不予支持，原告可待实际发生后另行主张。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告朱济青于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行信用卡透支本金33962.19元，并支付利息（截至2021年5月28日为9478.61元，自2021年5月29日起以本金33962.19元为基数按日万分之五继续计算至实际给付之日止）、逾期还款违约金169.81元。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名：不良资产处置应付暂收款项，开户行：中国农业银行苏州示范区农行营业部，账号：10×××39）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费403元、保全费520元，合计923元，由原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行负担13元，由被告朱济青负担910元并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××64，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）。原告已预交的诉讼费用中的990元本院于判决生效之日起十五日内退还。本判决为终审判决。审判员  赵丽丽二〇二一年六月十七日书记员  陈 洁附录法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。