贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初6682号原告：中国工商银行股份有限公司贵安分行，营业场所贵州省贵安新区湖潮乡金融服务区1号楼（3号至4号门面1—2层）。法定代表人：龙凌，职务：行长。委托诉讼代理人：饶珍群，贵州箭锁律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：谢婷，贵州箭锁律师事务所律师，一般代理。被告：蔡桂琴，女，1982年2月3日出生，土家族，住贵州省德江县。原告中国工商银行股份有限公司贵安分行（以下简称工行贵安分行）与被告蔡桂琴信用卡纠纷一案，本院于2020年5月20日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告工行贵安分行委托诉讼代理人饶珍群到庭参加诉讼，被告蔡桂琴经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理，本案因疫情原因依法扣除相应审理期限，现已审理终结。原告工行贵安分行向本院提出诉讼请求：1.被告蔡桂琴归还原告信用卡透支资金45325元，利息103.58元，共计45428.58元（利息、违约金暂计算至2020年3月31日，按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2.原告对被告蔡桂琴刚提供的名下车辆（机动车登记编号：贵DTS577）享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第一项债权范围内优先受偿；3.本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费1800元以及实现债权的其他一切费用由两被告共同承担。事实和理由：为购买车辆，原告与中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行（以下简称贵阳贵溪支行）就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款申请/担保（抵押、质押及保证）合同》。2018年12月28日，因工行机构调整，贵阳贵溪支行降格为网点，不具备专项分期款业务办理、管理资质，贵阳分行发文将贵阳贵溪支行本案中涉及业务转给原告工行贵安分行。合同签订后，贵阳贵溪支行依约向被告提供授信额度，但被告蔡桂琴在透支刷卡后并未按期向原告偿还款项，经原告多次催收未果，故诉至法院。被告蔡桂琴未答辩。本院经审理查明事实如下：一、分期付款合同签订情况。2017年9月18日，被告蔡桂琴（分期付款申请人、借款人、抵押人）与贵阳贵溪支行（贷款人）签订《信用卡汽车专项分期付款申请/担保（抵押、质押及保证）合同》，该合同主要约定：1.分期付款申请人向汽车销售商购买汽车（具体品牌型号：众泰SR9），车辆总价为138000元，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申办的汽车专项分期付款业务以信用卡透支方式支付110000元购车款；2.分期付款申请人授权分期款项发放人在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商。3.分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。共分36期还款，首期偿还的金额为3348元，以后每期偿还的金额为3348元，每期透支款项从透支次月起于每月15日前偿还。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人应按分期36期的方式及9.5%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费10450元，首期手续费300元，以后每期手续费290元。4.如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。分期付款申请人承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；5.若分期付款申请人未完全、适当地遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。6.《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，为本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。二、抵押情况。贵阳贵溪支行与被告蔡桂琴签订的上述《信用卡汽车专项分期付款申请/担保（抵押、质押及保证）合同》中对抵押进行了约定，主要内容为：1.被告蔡桂琴自愿向贵阳贵溪支行提供抵押担保；2.抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；3.抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用；4.原、被告双方于2017年10月对上述车辆（车牌号：贵Ｄ×××××，发动机号：ＳＳＸ4288，车架号：ＬＪ8Ｆ7Ｃ5Ｈ7ＨＦ923104）办理了抵押登记，抵押权人为贵阳贵溪支行。三、合同履行情况。1.合同签订后，贵阳贵溪支行向被告蔡桂琴发放了购车专项分期付款信用卡，被告蔡桂琴在汽车销售公司刷该信用卡购车后，原告于2017年9月29日向指定的收款人支付了购车款110000元。2.被告蔡桂琴持卡透支后未按时足额还款。截至2020年3月31日，已逾期本金45325元，产生利息103.58元。四、其他事实另查明，中国工商银行股份有限公司贵阳分行于2018年12月28日下达工银筑办发[2018]259号“关于调整贵阳贵溪支行专项分期付款业务管理行的通知”，载明：“贵阳贵溪支行与合作机构贵州华铃汽车销售有限公司……合作办理的汽车专项分期付款业务由贵安分行承接管理……”。上述事实，有已经庭审质证的当事人陈述、原告营业执照、被告身份证、分期付款业务审批表、工银信用卡申请表（个人卡）、《信用卡汽车专项分期付款申请/担保（抵押、质押及保证）合同》、担保承诺函、车辆抵押登记证、分期付款凭证、欠款单、信用卡消费流水、《中国工商银行贵阳分行文件》（工银筑办发[2018]259号）等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，蔡桂琴向贵阳贵溪支行申领信用卡用于购车，并承诺遵守中国工商银行牡丹信用卡领用合约及章程的约定，贵阳贵溪支行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系，故本案为信用卡纠纷。贵阳贵溪支行与被告蔡桂琴签订的《信用卡汽车专项分期付款申请/担保（抵押、质押及保证）合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，各方应当严格遵守履行。蔡桂琴通过信用卡取得透支资金后未能按照约定持续履行按期足额还本付息的义务，其行为已构成违约，现原告工行贵安分行承接贵阳贵溪支行贷后管理业务，请求被告蔡桂琴归还原告透支资金本金、利息并支付违约金，于法有据，本院予以支持。但2020年3月31日之后的透支利息和违约金合计计收应以年利率24%为限，合计未超出年利率24%部分，本院予以支持。合计超出年利率24%部分，本院不予支持。原告主张被告支付律师费，但未提供证据证明该律师费已实际产生，故本院不予支持。被告蔡桂琴以其名下的车辆向原告提供抵押担保，在被告蔡桂琴不能履行债务时，原告有权依照规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告蔡桂琴经本院合法传唤未到庭，视为其放弃有关答辩、举证质证等诉讼权利，产生的相应法律后果由其自行承担，不影响本院根据已查明的案件事实依法裁判。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡桂琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵安分行信用卡透支款45325元及截至2020年3月31日的利息103.58元，2020年3月31日以后应付利息、违约金，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算，利息和违约金合计计收以年利率24%为限，计算至本金全部付清之日止；二、原告中国工商银行股份有限公司贵安分行对登记在被告蔡桂琴名下的众泰牌小型普通客车（发动机号：SSX4288，车架号：LJ8F7C5H7HF923104）被折价或者拍卖、变卖后所得价款，在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵安分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费490元（已减半收取），由原告中国工商银行股份有限公司贵安分行负担20元，被告蔡桂琴负担470元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  魏彩霞二〇二一年六月二日书记员  余 可