文书内容河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初10761号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人田红艳，总经理。委托代理人麻凯瑞、付东栋，上海市协力（郑州）律师事务所律师，特别授权。被告刘建国，男，汉族，1977年1月11日出生，原住河南省商水县，现住郑州经济技术开发区。被告马桂林，女，汉族，1979年4月28日出生，住郑州经济技术开发区。原告中银消费金融有限公司诉被告刘建国、马桂林金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月23日受理后，依法适用简易诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人付东栋到庭参加诉讼，被告刘建国、马桂林到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘建国偿还原告贷款本金195806.26元、利息38876.19元及违约滞纳费9868.32元（利息及违约滞纳费已计算至2021年3月17日），自2021年3月18日至实际清偿之日的利息、违约滞纳费以195806.26元为基数按照月利率2%计算；2、请求法院依法判令被告刘建国支付本案的律师费5874元；（以上合计250424.77元）3、请求法院依法判令被告马桂林对上述1、2项债务承担共同还款责任；4、本案的诉讼费、保全费由二被告承担。事实与理由：2019年12月4日，被告刘建国以装修房屋为由向原告申请贷款。2019年12月13日，原告与被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，合约约定原告向被告发放200000元的装修消费贷款，贷款使用期限为36个月，贷款期间执行固定年利率17.7%。如被告未按期足额归还贷款本息的即构成违约，除应当支付滞纳费外，原告还有权提高贷款利率，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，损失包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。同时约定被告马桂林为共同还款人，对被告刘建国就本合约而产生的债务承担共同还款责任。合约签订后，原告于2019年12月18日向被告发放200000元的消费贷款。而被告自2020年6月1日起开始发生逾期，原告多次催告，被告仍拒不履行，被告的行为构成严重违约。为了维护自身的合法权益，原告无奈诉至贵院，望判如所请。被告刘建国、马桂林均辩称：针对所有情况，现申请协商还款。本院经审理查明以下事实：2019年12月4日，被告刘建国、马桂林向原告提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，2019年12月13日，原告与被告刘建国、马桂林签订编号为2019年消借第1202001895号《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》：约定被告刘建国（乙方、借款人）向原告（甲方、贷款人）申请贷款金额200000元，用途为装修，借款使用期限自实际放款日起36个月；贷款执行固定年化利率17.7%，消费金融贷款按照被告贷款金额按日计息；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等（以下称“相关费用”）。收费标准如下：如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。还款方式为等额本息按月偿还（等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的金额偿还贷款本息，其中首次偿还金额除次月应还额度还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息）；被告马桂林（丙方、共同还款人）承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与被告刘建国共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若被告刘建国逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，被告马桂林承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、违约金、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任；原告在本合约项下对被告刘建国采取的违约措施，均适用于被告马桂林；被告未按期足额归还贷款本息的构成违约，原告可以宣布贷款提前到期要求被告提前结清贷款、解除合约以及要求被告承担因其违约给原告造成的损失，包括实现债权的相关费用；乙方出现违约时，甲方有权在原贷款利率基础上上浮5%，并自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款。2019年12月18日，原告向被告刘建国发放贷款200000元。根据原告提交的查询时间为2021年3月17日、2021年6月3日的客户欠款明细表显示，2020年6月1日被告刘建国开始逾期，截止该日尚欠借款本金195806.27元。2020年6月1日，被告缴纳500元，原告当作利息划扣。2020年6月25日，被告缴纳1500元，其中521元原告当作利息划扣，979元原告当作滞纳金划扣。2020年7月8日，被告缴纳800元，其中290.92元原告当作利息划扣，509.08元原告当作滞纳金划扣。2020年9月21日，被告缴纳0.01元，原告当作本金予以抵扣。截止2020年9月21日，被告尚欠借款本金195806.26元，之后未再还款。原告于2021年1月21日与上海市协力（郑州）律师事务所，达成诉讼合作协议，双方均在诉讼合作协议及补充协议中签章。原告未提交相应律师费转账凭证。庭审中原告称被告自2020年6月1日开始逾期，以剩余未偿还本金195806.26元为基数，原告自2020年6月24日依照合约约定将年利率提高至18.585%进行计息并收取滞纳费，滞纳费实际收取标准为日万分之二。起诉之后被告没还过款。本院认为，原、被告各方签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，该合同依法成立并发生法律效力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放借款,后被告多期未能清偿本息构成违约，原告有权依约宣布合同项下贷款本息全部到期,并要求被告承担相应的违约责任，故原告主张被告刘建国偿还剩余贷款本金195806.26元，有据、合法，本院予以支持。关于原告主张被告支付利息及滞纳金的问题，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条中“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定。即债务人融资的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。本案中，原告诉请贷款逾期利息、滞纳金已超过年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。本院依据被告逾期之后还款时间、金额以及实际贷款余额，按照上述规定分段分笔计算如下：            还款时间              还款金额（元）              利息、滞纳费区间              应还利息、滞纳费（元）              备注              剩余本金（元）                  2020.9.21              0.01              2020.6.1-2020.9.20（112天）      借款本金195806.27元              14419.92      年利率24%              抵扣本金0.01元              195806.26                  截止2020年9月20日，被告应付逾期利息、滞纳费为14419.92元，减去被告自2020年6月1日逾期之后已支付的逾期利息、滞纳费2800元，尚欠逾期利息、滞纳费为11619.92元。      截止2020年9月21日，被告欠付原告剩余贷款本金为195806.26元。      被告马桂林在《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》共同还款人处签字确认，自愿承担共同还款责任，故原告主张被告马桂林对上述款项承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。原告主张律师费，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘建国、马桂林于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司剩余贷款本金195806.26元及暂计至2020年9月20日的逾期利息、滞纳费11619.92元，之后的逾期利息、滞纳费以剩余贷款本金195806.26为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2528元，由被告刘建国、马桂林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二一年六月二十五日书记员 段静静