江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0924民初2619号原告：中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县合德镇人民路160号。负责人：王礼宏，该行行长。委托诉讼代理人：戴洪，该行员工。委托诉讼代理人：孙德明，该行员工。被告：戴启萍，女，1965年1月24日出生，汉族，户籍地江苏省射阳县，住江苏省射阳县。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下简称射阳农行）与被告戴启萍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月15日公开开庭审理，原告曾列董某为被告，后撤回对董某的起诉，本院裁定予以准许。原告射阳农行的委托诉讼代理人孙德明到庭参加诉讼，被告戴启萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳农行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告戴启萍归还原告借款本金157778.27元，利息4226元（利息暂算至2020年12月5日），合计162001.27元，以及自2020年12月6日起至实际履行完毕之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2.原告对抵押物江苏省射阳县房产拍卖、变卖的价款在抵押限额内享有优先受偿权；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年1月30日，戴启萍、董某向我行申请贷款，并与我行签订《个人购房担保借款合同》，合同载明：借款本金26万元，执行利率5.895%(利率执行人行同期基准利率下浮10%），借款期限180个月，等额本息还款。董某、戴启萍以江苏省射阳县房产作为抵押为借款提供担保，并于2015年4月17日办理他项权证。我行于2013年2月6日向戴启萍、董某发放贷款26万元。被告自2020年5月6日开始逾期，截至2020年12月5日，被告已偿还我行贷款本金102221.73元，利息77953.78元，合计180175.51元，仍差欠我行贷款本金157778.27元，利息4223元，合计162001.27元。我行多次催要无果，请求判如所请。戴启萍未作答辩，亦未提交证据。射阳农行围绕其诉讼请求提交了被告身份证、户口簿、结婚证、借款合约基本信息、贷款逾期清单、个人贷款逾期催收通知书、贷款催收快递、个人借款凭证、《个人购房担保借款合同》、他项权证等复印件证据。经审查，射阳农行提交的证据符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：董某与戴启萍在2013年时系夫妻关系。2013年1月30日，射阳农行（合同中称：“贷款人”）与董某（合同中称：“借款人”、“抵押人”）、戴启萍（合同中称：“抵押人”）签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定的与本案有关的内容为：1.1借款金额为人民币贰拾陆万元整；1.2借款用途为购买房产，借款人购买的房屋位于县城；1.3借款期限自2013年2月6日起至2028年2月5日止，共计180月；1.4本合同借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基本利率调整后的次年1月1日起调整；4.1本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；10.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。10.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履金,以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。10.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。若本合同第三十四条约定抵押房地产的权属证书尚未办妥，则“房地产权属证书编号”等尚不能确定内容在本合同签订时不需填写。12.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。第二十三条本合同经各方签字或盖章之日起生效。合同第十七页有借款人、抵押人董某、戴启萍签字捺印。2013年2月6日，射阳农行向董某发放贷款26万元，董某出具借据凭证，载明：“借款金额人民币贰拾陆万元整；借款用途：购买住房；借款日期2013年2月6日；到期日期：2028年2月5日；执行利率5.895%，逾期利率8.8425%。”2015年4月17日，董某、戴启萍以其名下位于射阳县房产为该笔贷款设定预抵押转正式，房屋他项权证为射房他证县城字第××号，主要内容为：抵押债权数额26万元，抵押权人射阳农行。后董某、戴启萍仅向射阳农行偿还了部分本息，但对剩余部分未按约还款，原告索款无果，诉至法院。本院认为：1.射阳农行与董某、戴启萍签订的借款合同，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应予以确认。戴启萍未按约定履行还款义务，其行为构成违约，戴启萍应当偿还尚欠的借款本金及利息、罚息、复利。案涉借款发生在董某、戴启萍婚姻存续期间，借款用途为购房，案涉房产亦系董某、戴启萍共同共有，戴启萍作为抵押人将案涉房产为本案借款提供抵押担保，可以认定系夫妻共同债务，戴启萍应承担共同还款责任。2.董某、戴启萍以其名下位于射阳县城海韵嘉园14号楼905室房产为上述借款提供抵押，办理了抵押登记手续，抵押权设立。故射阳农行对抵押物在登记的债权范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告戴启萍于本判决发生法律效力之日起十日内,向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还借款本金157778.27元，利息4223元，合计162001.27元，并承担逾期利息（自2020年12月6日起至实际履行完毕之日止以157778.27元本金为基数按合同约定计算的利息、罚息、复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行有权对被告戴启萍设定抵押的位于县城房屋，折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款，就本判决第一项所确定的债权在26万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取1770元，由被告戴启萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  徐晓东二〇二一年六月二十二日书记员  万庚星附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》法释（2018）2号第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。