江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0682民初247号原告：交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心南通分中心，统一社会信用代码91320600067615683M，住所地南通市崇川区人民中路78号，法律文书送达地址南通市崇川区人民中路19-5号六楼江苏瑞慈律师事务所于光辉收。法定代表人：花晶，总经理。委托诉讼代理人：于光辉（特别授权），江苏瑞慈律师事务所律师。被告：石小燕，女，1987年6月27日生，汉族，住如皋市。原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心南通分中心(以下简称交行南通分中心)与被告石小燕信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告交行南通分中心的特别授权委托诉讼代理人于光辉到庭参加诉讼，被告石小燕经本院合法传唤无正当理由未到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告交行南通分中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还至2020年8月10日止的信用卡逾期欠款184515.47元，其中:本金67613.51元、利息106867.93元、违约金及服务费463.11元，分期手续费9570.92元;2、要求被告给付自2020年8月11日起至实际清偿之日止按领用合约约定的日息万分之五计算被告信用卡账户每月账单日应还款金额的利息；3、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告向交通银行南通分行申领了卡号为62×××47的贷记卡标准卡，于2013年6月14日开户循环消费使用。至2020年8月10日止，被告信用卡逾期欠款达184515.47元，其中:本金67613.51元、利息106867.93元、违约金及服务费463.11元，分期手续费9570.92元。原告于2013年4月19日成立，交通银行南通分行的信用卡纠纷均以原告的名义对外诉讼。现要求被告立即偿还逾期欠款，并支付相应的利息及费用。被告石小燕未应诉答辩，亦未举证。经审理查明：2013年6月9日，被告石小燕书面向交通银行南通分行申领普通贷记卡（又称沃尔玛卡）和借记卡各一张，并明确表示愿意遵守领用合同的各项规则。交通银行信用卡申请表上《重要提示》第四条规定，贷记卡存款不计付利息，信用卡透支按固定利率计收利息并按月计收复利，贷记卡预借现金，未在到期还款日前全额还款或超信用额度用卡，以及准贷记卡透支均不享受免息还款期待遇，交行将对所有应付款项（含已还部分）自交易记账日起全额计收利息。第五条，持卡人首次激活信用卡后，交行将按年收取年费（符合减免条件的除外）；信用卡取现和转账（包括提取存款）需付相关手续费；透支额超信用额度需付超限费；最低还款额未还部分需付滞纳金，各收费项目、方式和标准详见领用合约和收费表。《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》（以下简称合约）载明：甲方交通银行与乙方申领人在同意共同遵守的前提下，就有关太平洋个人贷记卡的申请、使用和收回等事宜达成本合约。乙方在太平洋申请表上签名即视为乙方已知悉并理解《章程》及本合约的条款，并同意接受其约束。第七条还款三、乙方到期还款日为月结单账单日起的第25天。如乙方在到期还款日前未能全额偿还应付款项，乙方有权选择甲方规定的最低还款额进行还款。乙方累计两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止乙方太平洋卡的使用。四、乙方如未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，甲方将对乙方所有应付款项按收费表规定的利率计收从甲方记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。五、乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金。八、对乙方除现金和转账外的交易，从甲方记账日起至月结单通知的到期还款日止为免息还款期，乙方如在免息还款期内偿还全部应付款项，则无须支付除现金和转账外交易的透支利息。九、乙方使用信用额度取现或转账的，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定的利率向甲方支付自甲方记账日起至全部偿还日止的透支利息。第二十条其他二、太平洋卡申请表、《章程》和收费表是本合约的组成部分。《交通银行太平洋人民币/双币信用卡、more卡收费表》载明：沃尔玛普通主卡每卡年费为75元；贷款利息每日万分之五；滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元；取现手续费每笔，境内人民币取现，收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元；转账手续费每笔，境内人民币柜面转账，收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元。被告申请后，交通银行南通分行发放了卡号为62×××47的贷记卡给被告，被告于2013年7月2日开始使用该贷记卡进行消费、还款等业务，至2015年6月10日止贷记卡欠款余额为78379.63元,其中：本金67613.51元、利息732.09元、违约金463.11元、分期还款手续费9570.92元。此后，被告未再使用该贷记卡，交通银行南通分行根据被告所欠的款项按月计算利息及复利。至2020年8月10日止，贷记卡累计欠款余额为184515.47元。同时，被告申领的该贷记卡开通了用卡无忧服务和信用保障服务功能，用卡无忧服务主卡每三个月收取12元，信用保障服务主卡每三个月收取9元。又查，原告于2013年4月19日成立，交通银行南通分行的信用卡纠纷均以原告的名义对外诉讼。以上事实，有《重要提示》、《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》、《交通银行太平洋人民币/双币信用卡、more卡收费表》、银行留存联、卡号为62×××47的贷记卡自2013年7月2日至2020年8月10日交易明细、原告的营业执照副本复印件及原告的陈述在卷佐证。原告于2021年1月7日诉来本院，要求判如所请。审理中，原告明确：1、463.11元系2017年1月1日之前的违约金，无服务费；2、自2020年8月11日至欠款还清之日止，按照日万分之五计算本金67613.51元与利息106867.93元之和的利息。本院认为：《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案被告向交通银行南通分行申请贷记卡及消费贷记卡的法律事实均发生在民法典施行之前，故本案应适用《中华人民共和国合同法》及相关司法解释。交通银行南通分行的信用卡纠纷以原告的名义对外诉讼不违反法律禁止性的规定，本院照准。依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告向交通银行南通分行申请办理贷记卡后，交通银行南通分行经审查同意发放其贷记卡，双方即建立了信用卡合同关系。被告使用贷记卡后，应当按照《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》的约定及时归还各期欠款。最高人民法院于2017年8月4日发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。被告在2015年6月10日之后未再使用贷记卡从事相关业务，原告可以按照信用卡领用合约的约定要求被告偿还信用卡欠款本息及费用，但相关利息及费用之和不得超过年利率24%的上限。原告主张的至2020年8月10日止的184515.47元欠款是在被告于2015年6月10日贷记卡欠款余额78379.63元的基础上收取利息、复利等形成的，共收取106135.84元，该费用已严重超过了年利率24%的上限，故本院对其超过年利率24%的部分不予支持。按照年利率24%计算本金67613.51元自2015年6月11日至2020年8月10日止的利息为85102.87元（24÷100÷360×67613.51元×1888天）。原告要求被告支付自2020年8月11日至实际给付之日止按照日利率万分之五分别计算本金67613.51元及逾期利息的利息亦超过法律规定的年利率24%的上限，本院对超过的部分不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其对相关诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告石小燕偿还原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心南通分中心至2015年6月10日止的透支款本金67613.51元、利息732.09元、违约金463.11元、分期还款手续费9570.92元，合计78379.63元。二、被告石小燕支付原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心南通分中心透支款本金67613.51元自2015年6月11日至2020年8月10日止按年利率24%计算的利息85102.87元。三、被告石小燕支付原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心南通分中心自2020年8月11日至款还清日止按照年利率24%计算本金67613.51元的利息。上述一、二、三项，于本判决生效后立即履行。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心南通分中心的其他诉讼请求。案件受理费3990元，由原告负担140元，被告石小燕负担3850元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费3990元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 长  周 云人民陪审员  张宽银人民陪审员  环爱云二〇二一年六月十八日法官 助理  江丽南书 记 员  马楠楠