四川省三台县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0722民初2050号 原告：盐亭县农村信用合作联社，住所地四川省盐亭县云溪镇文同路下段375号。 法定代表人：吴贝，该社理事长。 委托诉讼代理人：米莎莎,四川蜀仁律师事务所律师，特别授权。 被告：祝仕双，男，汉族，住四川省盐亭县。 被告：陈玲玲，女，汉族，住四川省盐亭县。 委托诉讼代理人：何律，四川川北律师事务所律师，系被告祝仕双、陈玲玲共同委托。 被告：胥祎，男，汉族，住四川省绵阳市游仙区。 被告：胥桂军，男，汉族，住四川省盐亭县。 原告盐亭县农村信用合作联社（以下简称盐亭信用社）与被告祝仕双、陈玲玲、胥祎、胥桂军金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月27日公开开庭进行了审理。原告盐亭信用社之委托诉讼代理人米莎莎、被告祝仕双和陈玲玲及共同委托诉讼代理人何律、被告胥桂军到庭参加诉讼，被告胥祎经传票传唤，未到庭参加诉讼，本案缺席审判，现已审理终结。 原告盐亭信用社向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告祝仕双、陈玲玲立即偿还原告借款本金450000元及截止2021年2月7日的借款利息、罚息118499.80元，本息共计568499.80元；并从2021年2月8日起按照合同约定计算利息、罚息直至付清之日止；2.判令被告胥祎、胥桂军对上述债务承担连带清偿责任；3.判令本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等费用由被告承担。事实与理由:2019年4月22日，原告与被告祝仕双、陈玲玲签订《个人借款合同》，合同约定被告在原告处借款45万元，并对借款期限、利率、还款方式、违约责任等作了约定。同日，被告胥祎、胥桂军分别与原告签订了《个人保证合同》，自愿为被告祝仕双、陈玲玲的该笔借款提供连带责任保证担保；嗣后，原告依约履行了出借义务，但被告却未按约归还本息，截止2021年2月7日，未按约定归还的本金及利息共计568499.80元，经原告多次催收后无果，现原告依据《个人借款合同》第十三条第（二）项约定宣布借款提前到期。因此，为维护原告的合法权益不受侵犯，望人民法院依法支持原告的诉请。 被告祝仕双、陈玲玲及其委托诉讼代理人提出如下答辩意见：1.胥桂军或四川安泰房地产开发有限责任公司是实际借款人，原告对该情况是明知的。本案是胥桂军2014年需要借款50万元，是胥桂军出面与原告直接商谈的，原告与胥桂军为规避其放贷对象及放贷金额的限制，要求胥桂军借用被告祝仕双的名义向原告借款，借款合同签订后亦是胥桂军出面负责该笔借款在原告处的利息支付、半年到期续贷、借新还旧等直至本案合同签订。本案合同的签订时间为2019年4月22日，借款期限为2019年4月22日至10月21日，2019年6月30日原告签发的《逾期贷款催收通知书》仅对胥桂军宣布贷款到期，且截止至起诉之日，原告均未向答辩人宣布贷款提前到期，更未要求答辩人还款，可以看出原告对胥桂军是实际借款人是知晓的。因实际借款人胥桂军于2019年5月9日被盐亭县人民法院立案执行，并于2019年11月5日被列为限高人员，故原告在借款未到期的情况下，要求实际借款人胥桂军还款。同时本案中，原告借用被告名义借款，并未就被告祝仕双、陈玲玲本人的资信、资产、家庭等综合情况以及是否需要50万大额资金及资金用途进行合理性审查，仅仅凭借祝仕双、陈玲玲的申请及胥桂军、胥祎作为担保人，长达6年为祝仕双发放了贷款并不符合通常个人放贷规则，这种行为也能够反映出原告对于被告祝仕双与胥桂军之间的委托关系以及胥桂军系实际借款人的情况是知晓的。2.向自然人出借款项，是各方虚假意思表示，行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效，本案应按各方真实意思表示处理。《个人借款合同》是各方以虚假意思表示所实施的行为，以虚假意思表示隐藏的民事法律行为的效力，应按各方真实意思表示进行处理。本案实质上是借名借款，出借人对于实际借款人是明知的，各方真实意思表示仅为借名义借款，名义借款人并不实际参与借款关系的履行活动，也不享受借款活动的利益，应由实际借款人承担偿还责任。3.被告祝仕双与胥桂军之间系委托关系，祝仕双以自己的名义与原告签订借款合同，原告对两被告之间的关系是知晓的，故本借款合同直接约束原告与被告胥桂军，并不能约束作为受托人的祝仕双，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》司法效力的司法解释，《中华人民共和国合同法》第102条的规定：祝仕双、陈玲玲作为胥桂军或四川安泰房地产开发有限责任公司代理人并不承担还款义务。4.根据原告盐亭信用社于2019年6月30日发出的逾期贷款催收通知书显示仅有胥桂军一人签字，没有祝仕双的签字，且祝仕双在起诉之前没有收到原告的任何通知，所有借新还旧或先还后贷均是由胥桂军出面操作，祝仕双与陈玲玲不知真实情况。被告祝仕双、陈玲玲及其委托诉讼代理人为了达到自己的证明目的，当庭出示了如下证据：1.祝仕双和陈玲玲的身份证信息；2.四川省安泰房地产开发有限责任公司的营业执照和公司章程、企业信用信息公示报告；3.安泰金城项目部工资表（2013年和2014年）；4.收据（2014年）；5.祝仕双从2014年至2019年4月29日在四川省农村信用社账户交易明细；6.四川省安泰房地产开发有限责任公司及胥桂军出具的证明及申请；7.全国法院限高信息公开与查询对限消信息（自然人）公布名单（其中有胥桂军）；8.盐亭县人民法院于2019年11月5日所作的（2019）川0723执521号限制消费令；9.盐亭信用社的逾期贷款催款通知书。 被告胥祎提出如下书面答辩意见：1.担保协议签字不是本人真实意思表示。虽答辩人当时已经是年满18周岁的完全民事行为能力人，但答辩人并没有涉及过担保方面的法律知识，对担保会承担的后果并不知道，银行也没有对本人尽到告知义务，当天自己父亲胥桂军只是打电话让自己过来签个字，自己就直接过去了，银行的工作人员将一堆需要签字的东西放在一堆，并用手指着自己需要签字的地方让自己签，出于对自己父亲以及专业正规的国家机构的信任，答辩人在完全没有看签的内容是什么的情况下签了字。2.希望审判人员对答辩人是否是适格的主体进行审查，该笔贷款发生后第二年，信用社曾再次通知自己父亲以及答辩人到信用社签字，自己问其原因的时候，信用社说的是每年都要签一次。当时自己就拒绝了第二次签字，但是借款人以及其他担保人是否去签字自己不知情，如果案涉其他当事人重新签字，那么答辩人就不再是担保人，也不是适格的主体。3.关于出借人的责任问题，出借人作为银行这种专业的机构，对借款人的偿还能力审查不严格，为了完成自己的贷款任务无限放低下限，将许多与自己类似出生社会不久，事业才刚起步的年轻人卷入这些经济纠纷中，几十几百万是我们这种年轻人拿得出来的吗？如今还列为被告上法庭，因为银行审查不严无力偿还还成为一名老赖，答辩人只有从此走上一条上访之路以维权。 被告胥桂军提出如下答辩：贷款是通过信用社用祝仕双、陈玲玲的名义贷的，用于安泰金城项目，是我们签的字，自己愿意用安泰金城项目的财产来偿还，以资抵债。 本院经审理认定事实如下：被告祝仕双与陈玲系夫妻关系。2019年4月22日，原告盐亭信用社下的盐亭县农村信用合作联社嫘祖分社（以下简称盐亭信用社嫘祖分社）作为乙方与被告祝仕双、陈玲玲作为甲方签订了《个人借款合同》。合同签订后，盐亭信用社于2019年4月30日向被告祝仕双发放了贷款。合同第二条借款额度规定乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币45万元。第三条借款用途借款人应将借款用于偿还借款合同下所欠债务，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第四条借款额度有效期间自2019年4月22日至2019年10月21日…。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第1种:1.固定利率，即10‰，在借款期限内，该利率保持不变;2.浮动利率…（二）罚息利率1.甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；2.本合同项下贷款逾期的罚息利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。第十二条违约情形（一）甲方向乙方提供虚假的资料、文件；（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；（三）甲方未按本合同约定借款用途和支付方式使用借款…。第十三条违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（一）与借款人协商补充借款发放和支付条件、变更支付方式，或停止发放和支付本合同项下的贷款；（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；（三）向甲方收取违约金，本合同的违约金的计收方法为：按信用社相关规定执行；…（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利…。第十四条其他条款（一）费用的承担乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。2019年4月22日，被告胥祎、胥桂军分别作为甲方与原告盐亭信用社下的盐亭县农村信用合作联社嫘祖分社作为乙方签订了《个人保证合同》为祝仕双的借款提供担保,该合同就保证方式、保证范围、保证期间、保证责任均进行了约定。保证方式为连带责任保证。 另查明，被告祝仕双从2014年起一直以借款人的身份和胥桂军以担保人的身份在盐亭信用社嫘祖分社陆续借款，直至2019年4月22日，再次采用以贷还旧的情形贷款45万元。祝仕双于2019年9月27日，支付利息10000元；2019年10月17日支付利息4700.20元。截止2021年2月17日，应支付利息133200元，除去已支付的14700.20元，尚下欠利息118499.80元及本金45万元未归还。2021年4月26日，盐亭信用社向本院提出财产保全申请，本院于当日作出（2021）川0722民初2050号民事裁定书。盐亭信用社向本院交纳保全费3520元。 另，2021年2月8日，盐亭信用社向盐亭县人民法院提起诉讼，后本案由绵阳市中级人民法院于2021年3月11日裁定三台县人民法院审理。 上述事实，有当事人在法庭上的陈述、被告身份信息、原告盐亭信用社的营业执照和法定代表人身份证明、陈玲玲与祝仕双的结婚证明、祝仕双和陈玲玲与盐亭信用社嫘祖分社签订的《个人借款合同》、借款借据、放款通知书、祝仕双存款账户明细、胥桂军和胥祎分别与盐亭信用社嫘祖分社签订的《个人保证合同》、陈玲玲和胥桂军、胥祎对祝仕双的贷款的承诺书、盐亭信用社不良资产经营部所作的关于祝仕双贷款结息情况的说明、人民法院诉讼收费专用票据（预收）、四川省绵阳市中级人民法院（2021）川07民辖13号民事裁定书等证据经庭审质证在卷证实。为此本院对上列能够证明客观事实的证据予以采信，并对上述事实予以确认。 本院认为，原告盐亭信用社作为农村合作金融机构，是经中国人民银行批准设立的，其有权发放贷款，其与被告祝仕双、陈玲玲签订的《个人借款合同》以及与被告胥桂军、胥祎签订的《个人保证合同》，是原被告双方自愿签订的，没有违反国家法律规定的情形，本院对该合同的真实性予以确认。该合同签订后，原告盐亭信用社按照合同的约定如期发放了贷款，被告祝仕双、陈玲玲未按照合同的约定归还贷款本金和利息。本案争议的焦点是被告祝仕双和陈玲玲在本案中是否承担偿还借款的责任。从本案庭审质证的证据可以看出原被告双方对祝仕双与陈玲玲签订的《个人借款合同》以及胥桂军、胥祎签订的《个人保证合同》不持异议，最大的争议是被告祝仕双、陈玲玲及其委托诉讼代理人认为二被告虽然签订了个人借款合同，但是该借款实际使用人是担保人胥桂军，应由胥桂军承担还款责任。纵观本案，法庭认为被告祝仕双、陈玲玲作为完全民事行为能力人，其应当知道与原告签订《个人借款合同》是有风险而仍然多次签订，且从来没有向原告提供借款的真正用途说明，加之合同签订后原告是向被告祝仕双的账户放款而不是向胥桂军放款，从祝仕双的账户可以反映出归还贷款及利息均是祝仕双本人。至于祝仕双、陈玲玲将借款如何使用，是祝仕双、陈玲玲二人的权利，即使被告祝仕双、陈玲玲将款项交由胥桂军使用，也没有经过原告盐亭信用社的同意，也无证据证明盐亭信用社知晓该款的去向。同时祝仕双、陈玲玲、胥桂军对借款使用的约定不能对抗盐亭信用社所享有的权利。故被告祝仕双、陈玲玲与其委托诉讼代理人所提二被告不应承担偿还借款责任的答辩意见与本案查明的事实、证据不符，其所举证据不能否认被告祝仕双、陈玲玲借款的事实，本院不予支持。被告胥桂军所提贷款是通过信用社用祝仕双、陈玲玲的名义贷的，用于安泰金城项目，自己愿意用安泰金城项目的财产来偿还，以资抵债的答辩意见，因该答辩意见仅是胥桂军个人作为担保人的一种还款态度，同时关于款项的具体用途，仅是被告祝仕双、陈玲玲与被告胥桂军之间的约定，被告的行为对抗了债权人盐亭信用社的权利，是另一种法律关系，本院不予支持。被告胥祎所提担保协议签字不是本人真实意思表示以及自己不是适格的主体的答辩意见与本案查明的事实、证据和法律规定不符，本院不予支持；其所提出借人有责任的答辩意见无证据证实，本院不予支持。综上，原告盐亭信用社要求被告祝仕双、陈玲玲偿还借款本金450000元及下欠利息以及被告胥祎、胥桂军对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，其要求过高部分，本院不予支持；其要求支付律师费的诉讼请求无票据证实，本院不予支持。 依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百六十八条、第六百六十九条、第六百八十一条、第六百八十八条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干意见》第一条第三款,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百六十条之规定，判决如下: 一、由被告祝仕双、陈玲玲于本判决生效之日起二十日内支付下欠原告盐亭县农村信用合作联社本金450000元及利息（利息从2021年2月18日起按照原被告签订的《个人借款合同》约定利率计算至款还清之日止）； 二、由被告祝仕双、陈玲玲于本判决生效之日起二十日内支付下欠原告盐亭县农村信用合作联社的截止2021年2月17日的利息118499.80元； 三、、由被告胥桂军、胥祎对被告祝仕双、陈玲玲的还款金额承担连带清偿责任； 四、驳回原告盐亭县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9485元、减半收取计4742.5元，财产保全费3500元，合计8242.5元，由被告祝仕双、陈玲玲承担，被告胥桂军、胥祎对该款承担连带清偿责任（此款已由原告垫付，由被告祝仕双、陈玲玲在执行中直接支付给原告）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 玲 二〇二一年六月二十九日 书记员 魏智萍