湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1103民初3056号 原告：中国建设银行股份有限公司永州市分行，住所地湖南永州市冷水滩区湘永路51号。 负责人：龚飞龙，该行行长。 委托诉讼代理人：肖明慧，湖南人和人（永州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭晓璐，湖南人和人（永州）律师事务所律师。 被告：李斌，男，1984年2月12日出生，汉族，住湖南省东安县。 原告中国建设银行股份有限公司永州市分行（以下简称建设银行永州分行）与被告李斌信用卡纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行永州分行的委托诉讼代理人彭晓璐、被告李斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行永州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡透支款本金82283.37元；2.判令被告立即向原告偿还信用卡费用20077.98元、利息8383.43元（费用、利息计算至2021年4月14日），2021年4月14日至实际清偿日的利息、费用按《领用协议》的约定计算；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2017年1月20日向原告申请办理信用卡，承诺愿意遵守领用协议各项规则；原告依约向被告发放了卡号为6253××××6070的信用卡。被告于2018年3月20日向原告申请办理信用卡分期通业务，承诺愿意遵守领用协议各项规则，原告依约向被告发放了卡号为6227××××6361的信用卡，分期审批额度为9.5万元，被告分60期偿还，每期还款1963.33元。被告又于2019年2月13日向原告申请办理信用卡分期通业务，承诺愿意遵守领用协议各项规则；原告依约向被告发放了卡号为6227××××6168的信用卡，该卡分期通审批额度为34706元，被告分60期偿还，每期还款734.6元。被告使用了信用卡透支，未按约定归还欠款，经原告多次催收，仍未履约。原告特提起诉讼，请求法院依法支持原告全部诉讼请求。 被告李斌辩称，本金属实，愿意还款，但是利息、费用太高了，希望利息、费用减免。 本院经审理查明，2017年1月20日，被告填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项规则。原告审核后，向被告发放卡号为6253××××6070的信用卡，被告于2017年1月20日开卡使用，该卡永久信用额度10000元。在使用期间，被告多次逾期偿还该信用卡的欠款。截至2021年4月14日，被告下欠原告该信用卡本金4588元。 2018年3月20日，被告填写《龙卡信用卡分期通业务网络申请单》，向原告申请信用卡分期通业务，并同时在该申请单上抄录“本人已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则”并签名，申请支用额度95000元。原告审核后，向被告发放了6227××××6361的信用卡，被告于2018年3月24日开卡使用，分期金额95000元，分60期还款。在使用期间，被告多次逾期偿还该信用卡，2020年10月15日原告宣布分期通提前到期。截至2021年4月14日，被告下欠原告该信用卡本金52249.09元。 2019年2月13日，被告再次填写《龙卡信用卡分期通业务网络申请单》向原告申请信用卡分期通业务，并同时在该申请单上抄录“本人已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则”并签名。原告审核后，向被告发放了6227××××6168的信用卡，被告于2019年2月13日开卡使用，该信用卡分期额度为34706元，分60期还款。在使用期间，被告多次逾期偿还该信用卡，2020年10月15日原告宣布分期通提前到期。截至2021年4月14日，被告下欠原告该信用卡本金25446.28元。 另查明，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的主要内容为：1.甲方（龙卡信用卡申请人）应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用，乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务，即应按照新的标准承担各类费用；2.甲方使用信用卡发生的欠款，应及时通过乙方（原告）许可的相关渠道以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还；3.在选择约定账户还款时，即授权乙方每月在对账单所列到期还款日，按当期对账单所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定进行扣款；甲方应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致乙方未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由甲方承担；4.甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；5.甲方截至到期日未清偿对账单所列示的最低还款额，除按上述规定支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；6.甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，乙方有权要求甲方立即偿还全部欠款等；7.甲方同意，除法律规定另有规定外，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》的内容进行调整，并按监管规定通过营业网点或官方网站公告后施行。公告期内如甲方对变更内容有疑问，可致电乙方客户服务电话进行咨询。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡相关服务，如甲方不接受乙方公告内容，应在调整施行前向乙方申请变更或终止相关服务，乙方将执行变更后的内容。如甲方不执行变更后的内容，乙方有权选择终止信用卡服务，并对甲方债务进行追索；8.甲方应主动及时关注乙方通过信函、短信、建设银行网点公告、网站公告等渠道向甲方明示的相关信息。建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力。公告与本协议内容不一致的，以公布在后的公告为准；9.甲方同意以龙卡信用卡申请表中预留的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为向甲方送达与本协议相关的各类通知、协议等文件，在发生诉讼纠纷时相关文件，以及诉讼、仲裁法律文书的送达地址。 《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的主要内容为：1.本协议所称的分期卡，指乙方（原告）向甲方（被告）发行的，为龙卡信用卡专项分期业务（以下简称“专项分期”，包括但不限于购车分期、装修分期、分期通等）配套的银联品牌人民币专用卡。2.甲方使用分期卡发生的欠款，应及时通过乙方许可的相关渠道以人民币币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还，甲方应关注不同渠道还款方式下资金在途时间，并提前相应时间还款。3.甲方选择约定账户还款时，即授权乙方每月在对帐单所列到期还款日，按当期对账单所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定进行扣款。甲方应该到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还分期卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致乙方未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由甲方承担。甲方换（补）发卡、或接受乙方邀请办理新卡的，约定还款授权的自动适应新卡。4.甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；5.甲方截至到期日未清偿对账单所列示的最低还款额，除按上述规定支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；6.甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，乙方有权要求甲方立即偿还全部欠款等；7.甲方同意，除法律规定另有规定外，乙方有权对《章程》、专项分期业务约定条款、本协议及《使用指南》的内容进行调整，并按监管规定通过营业网点或官方网站公告后施行。公告期内如甲方对变更内容有疑问，可致电乙方客户服务电话进行咨询。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡相关服务，如甲方不接受乙方公告内容，应在调整施行前向乙方申请变更或终止相关服务，乙方将执行变更后的内容。如甲方不执行变更后的内容，乙方有权选择终止信用卡服务，并对甲方债务进行追索。 《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》的主要内容为：1.中国建设银行龙卡信用卡分期通业务（以下简称“分期通”）是指申请人因大额消费需求向我行申请专项分期额度（以下简称“分期通额度”），经我行核准后发放分期专用卡（以下简称“分期卡”），申请人根据事先约定采用分期卡自主支用或委托将资金发放至分期通专用借记卡支用模式，在我行指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务。2.申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列式的当期还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日未按对账单列式全额还款，当期分期应还本金将按照龙卡分期卡领用协议计收利息，如未按对账单所列式归还最低还款额，另计收违约金。3.若申请人名下的龙卡信用卡或分期卡被停卡或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形（包括但不限于自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额…）时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。 以上事实，有原告提交的信用卡申请表、龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单、龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单、交易明细、综合信息查询表、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、中国建设银行龙卡分期卡领用协议、龙卡信用卡分期通业务约定条款等证据在卷予以佐证，结合当事人的庭审陈述，足以认定。 本院认为，被告李斌向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给被告使用，双方已形成信用卡消费合同关系。双方均应遵守合同约定，享有权利，履行义务。被告李斌使用信用卡消费后，未按约足额偿还欠款本息，已构成违约，应承担偿还欠款及相关费用的责任。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定：“严格依法规制高利贷。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”，金融借款的贷款人主张的利息、违约金等费用总计超过年利率24%的，借款人申请调减的应当依法予以支持。本案中被告辩称利息和费用太高，希望减免利息和费用，经本院查明，原告三张信用卡每张信用卡综合计算的利息、费用总计均超过了年利率24%，故对被告的辩称依法予以支持。被告应偿还原告6253××××6070的信用卡本金4588元及利息、费用（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至欠款本金还清时止，前述款项计算不能超过年利率24%）；被告应偿还原告6227××××6361的信用卡本金52249.09元及利息、费用、6227××××6168的信用卡本金25446.28元及利息、费用（按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的约定计算至欠款本金还清时止，前述款项计算不能超过年利率24%）； 综上，对原告的诉请依法予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下： 一、被告李斌在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司永州市分行6253××××6070的信用卡本金4588元及利息、费用（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至欠款本金还清时止，前述款项计算不能超过年利率24%）； 二、被告李斌在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司永州市分行6227××××6361、6227××××6168的信用卡本金77695.37元及利息、费用（按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的约定计算至欠款本金还清时止，前述款项计算不能超过年利率24%）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2516元，减半收取计1258元，由被告李斌负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  陶小艳 二〇二一年六月二十八日 法官助理彭霞超群 代理书记员  邓亚丽