广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1721民初1673号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行，住所地：广东省阳西县×××××××××。负责人：赵武权，该支行行长。委托诉讼代理人：吴柳先，该支行员工。委托诉讼代理人：陈旭霞，该支行员工。被告：卢崇德，男，1977年11月25日出生，汉族，住广东省阳西县××××××××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××235。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行（以下简称邮政银行阳西支行）与被告卢崇德信用卡纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行阳西支行的委托诉讼代理人吴柳先、被告卢崇德到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行阳西支行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还信用卡欠款32415.79元给原告，其中本金22924.34元、利息3915元、费用5576.45元（其中违约金为5426.45元、分期手续费用等为150元），上述数据计至2021年4月16日，自2021年4月17日起至清偿日止的利息、费用按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计收；2、本案的诉讼费由被告承担。被告卢崇德辩称，答辩人对原告起诉的事实没有异议,但现在没有能力偿还欠款。本院经审理认定事实如下：1、申请及发卡情况：申请人于2014年4月23日向邮政银行阳西支行申领信用卡，邮政银行阳西支行于2014年5月5日发放卡号为625××××××××××812的信用卡给申请人；2、还款约定：申请人应在指定的到期还款日前偿还欠款，申请人可选择全额还款或最低还款额的还款方式。申请人超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡行有权选择采取或同时采取如下措施：停止该信用卡使用，停止持卡人所有信用卡使用，从持卡人在发卡行开立的任何账户中直接扣收；3、利息约定：申请人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果申请人未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇。已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。申请人使用信用额度提取现金或转账的，须自交易入账日起按规定利率支付透支利息；4、手续费及其他费用约定：分期手续费按分期时双方约定收取，透支取现费（境内）交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费；5、滞纳金约定：申请人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还须按照就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；6、持卡人违约情况：持卡人未在到期还款日2020年8月3日前按约定偿还当期账单；7、持卡人欠款情况：截至2021年4月16日止，持卡人尚欠透支款本金22924.34元、利息4255.36元、违约金5426.45元、手续费150元。该利息、违约金从2020年9月4日起计至2021年4月4日止（共7个月、8期），此后还会继续产生利息、违约金、手续费；8、起诉后还款情况：起诉之后，被告没有偿还过款项给原告。另查明，中国人民银行于2016年4月12日印发了银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，载明自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告在诉讼中所称的违约金包括2016年12月31日之前产生的滞纳金和2017年1月1日之后产生的违约金。原告没有与被告另行签订协议约定收取2017年1月1日起的违约金以及相关收取方式和标准。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案诉争的借款行为发生于民法典实施前，故应适用当时的法律、司法解释的规定。截至2021年4月16日止，被告尚欠信用卡（卡号：625××××××××××812）透支款本金22924.34元，有原告邮政银行阳西支行提供的账户详细信息、交易明细、信用卡贷后管理系统文件等证据予以证实，证据充分，应予认定。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决”。本案中，被告自2020年8月3日起没有按约定偿还信用卡账单，尚欠本金22924.34元，原告提交的交易明细等证据显示被告从2020年9月4日起至2021年4月4日止（共7个月、8期）尚欠利息4255.36元、手续费150元（合计4405.36元），折算月利率为2.75%，即年利率为33%。该利息、手续费过高，明显背离因被告违约所导致原告产生的实际损失。根据上述司法解释的规定及公平原则，本院依法酌定原告收取的利息、手续费等累计不得超过年利率24%，对于超过的部分，本院不予支持。因此，对原告请求的超过年利率24%的利息、手续费部分应予调整,截至2021年4月16日止，利息、手续费应调整为以尚欠的透支款本金22924.34元为基数按年利率24%计算8个月（8期），即为3667.9元。对原告请求的超过该金额部分的利息、手续费，本院不予支持。对于2021年4月17日起至还清款项之日止的利息、手续费，由被告以实欠的借款本金为基数按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，但利息、手续费的总额累计不得超过按年利率24%计算的金额。关于违约金问题，由于原告没有依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定与被告另行签订协议，约定收取2017年1月1日起的违约金以及相关收取方式和标准。故原告不能向被告收取涉案信用卡于2017年1月1日之后产生的违约金，原告请求被告计付违约金，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、限被告卢崇德在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：625××××××××××812）的透支款本金22924.34元及利息、手续费3667.9元（该利息、手续费计至2021年4月16日止，自2021年4月17日起至还清借款之日止的利息、手续费以实欠的借款本金为基数按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，且以总额不超过按年利率24%计算的金额为限）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费305元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行负担55元，被告卢崇德负担250元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  麦家宝二〇二一年六月三十日书记员  黄星航附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。