上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0101民初5840号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，该分行行长。委托诉讼代理人：张琳洁，上海凯斌律师事务所律师。委托诉讼代理人：东新华，上海凯斌律师事务所律师。被告：孙小敏，男，1973年11月25日出生，汉族，户籍地安徽省宣城市。被告：凤玉春，女，1971年2月6日出生，汉族，户籍地安徽省。原告中信银行股份有限公司上海分行(以下简称中信银行上海分行)与被告孙小敏、凤玉春金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序进行了审理。本案于2021年5月11日公开开庭进行了审理。原告中信银行上海分行的委托诉讼代理人张琳洁，被告孙小敏到庭参加诉讼。被告凤玉春经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙小敏、凤玉春偿还原告借款本金4,381,586.06元；2.判令被告孙小敏、凤玉春偿还原告截止至2021年1月4日止的利息106,207.50元、罚息1,611.94元、复利1,082.05元,以及自2021年1月5日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本息4,487,793.56元为基数,利率及计算方式按《中信银行个人借款合同》约定的贷款利率5.88%上浮50%,即8.82%计算)；3.就前述一、二项诉讼请求,原告有权就抵押物(上海市浦东新区浙桥路XXX弄XXX号XXX室)房屋与被告孙小敏、凤玉春协商折价受偿,或申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿,不足部分由被告孙小敏、凤玉春继续清偿;4.本案诉讼费由两被告承担,并支付自原告垫付之日起至清偿之日止,按照《中信银行个人借款合同》约定的贷款利率计算的利息。因被告违约，原告以本院送达起诉状副本的日期作为向被告宣布提前到期的日期，并给予被告合理的期限，而以本案庭审前一日即2021年5月10日作为被告履行全部未付款项的日期。并撤回第四项诉请中关于诉讼费利息的内容。且起诉后被告于2021年5月2日归还了132,041.46元，抵扣本金121,548.69元，抵扣逾期利息10,390.70元，抵扣复利102.07元。因此，原告变更诉讼请求为：1.判令被告孙小敏、凤玉春归还原告借款本金4,378,451.31元；2.判令被告孙小敏、凤玉春向原告支付截至2021年5月10日的利息193,672.50元，逾期利息251.76元，复利3,996.66元，并支付自2021年5月11日起至实际清偿之日止的逾期利息(以贷款本息4,572,123.81元为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算)；3.若被告孙小敏、凤玉春不履行上述还款义务，请求判令原告有权就抵押的房屋(上海市浦东新区浙桥路XXX弄XXX号XXX室)与两被告协商折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额765万元范围内优先受偿，不足部分由两被告继续清偿；4.判令本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2019年6月26日,原告与被告孙小敏签订编号为银综字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人房产抵押综合授信合同》(以下简称《授信合同》)。《授信合同》约定，两被告将其名下位于上海市浦东新区浙桥路XXX弄XXX号XXX室的房屋向原告抵押以申请授信额度，原告给与被告孙小敏综合授信额度450万元，综合授信期限自2019年6月26日至2037年6月26日。被告凤玉春以受信人孙小敏的配偶身份在《授信合同》上签字。同日，原告与被告孙小敏、凤玉春签订编号为银抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》(以下简称《抵押合同》)。《抵押合同》约定，被告孙小敏、凤玉春作为共同抵押人将其所有的位于上海市浦东新区浙桥路XXX弄XXX号XXX室房屋抵押给原告，用以担保债权确定期间内，主合同债务人与原告形成债权债务关系所签订的一系列合同、协议及其他法律性文件(即担保本案主合同)。债权确定期间自2019年6月26日起至2037年6月26日止，最高债权限额765万元，抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。合同签订后，双方于2019年8月1日办理了抵押权登记，并在《不动产登记证明》中记载最高债权数额765万元，债权发生期间从2019年6月26日起到2037年6月26日止。2019年6月26日,原告与被告孙小敏、凤玉春签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人借款合同》(以下简称《借款合同》)。《借款合同》约定，被告孙小敏、凤玉春作为共同借款人向原告借款450万元,借款期限214个月，自2019年8月7日起至2037年6月7日止；借款用途为用于上海车驿汽车维修有限公司主业经营;贷款利率确定方式系以贷款实际提款日的定价基础利率上浮20%计算，贷款发放时的执行利率为年化5.88%;还款方式为按月付息、以年为周期分期偿还本金、借款到期时利随本清。上述合同签订后,原告于2019年8月7日向被告指定账户发放450万元贷款。然自2020年8月开始,贷款发生逾期,至今未予清偿。原告认为，原告与各被告签订的相关合同依法成立，具有法律效力，应当受到法律保护，故特依据中华人民共和国相关法律、法规之规定，向法院提起诉讼，要求两被告偿还剩余全部贷款本金、利息、逾期利息,并在前述债务无法清偿的情况下请求依法行使抵押权。被告孙小敏对于原告起诉的金额、诉讼请求和事实理由均无异议。但表示其贷款是为了汽车修理厂扩产，但是因疫情原因，导致经营困难，未能及时还款。目前经营已经开始好转，也在积极还钱，希望原告谅解，能够适当免除部分利息。此外，我在未发生疫情时没有拖欠过款项，希望法院和原告予以考量。被告凤玉春未作答辩。原告中信银行上海分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告孙小敏、凤玉春未提交证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。鉴于被告凤玉春经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，被告孙小敏对原告提交的证据无异议，本院对原告提交的证据经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的事实予以认定。另查明，《借款合同》第8.3条约定，被告违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权就逾期贷款收取逾期贷款罚息。第21.1条约定，被告不履行或不完全履行本合同约定的义务的，即构成违约。第21.2条约定，发生本合同项下任一违约事件时，原告有权按照中国人民银行的规定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，并有权依法律规定和合同约定实现抵押权。第26条约定，逾期贷款罚息为合同利率的150%。本院认为，原告与被告孙小敏签订的《中信银行个人房产抵押综合授信》，原告与被告孙小敏、凤玉春签订的《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应恪守约定并按约履行自己的义务。原告按约向被告孙小敏、凤玉春发放了全部贷款，履行了自己的义务。但被告孙小敏、凤玉春在履行了部分还款义务后，未继续按约履行还款的义务，构成违约，应承担相应的违约责任。故原告有权按照合同约定宣布全部贷款提前到期，要求被告孙小敏、凤玉春归还剩余的全部借款本金，支付相应的利息、复利及按合同约定的逾期罚息利率计算的逾期利息。原告以本院送达起诉状副本的日期作为向被告孙小敏、凤玉春宣布贷款提前到期的日期，并给予被告合理的期限，而以本案庭审日的前一日即2021年5月10日作为被告孙小敏、凤玉春履行上述义务的日期，且在该日期之后，以剩余全部未还本金和利息之和为基数按合同约定的逾期罚息利率计算逾期利息，并无不妥，本院予以支持。此外，被告孙小敏、凤玉春与原告签订的《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》中，约定以被告孙小敏、凤玉春所有的位于上海市浦东新区浙桥路XXX弄XXX号XXX室的房屋在最高债权限额765万元范围内抵押给原告作为合同项下借款的担保，担保的范围为合同项下发生的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利及实现债权和担保权益的费用(包括但不限于实际支出的律师费、诉讼费用等)及其他应付款项等，并且双方已进行了最高额抵押登记，故原告依法取得该处房屋的抵押权，原告有权在被告孙小敏、凤玉春未履行上述合同的还款义务时，要求处分该处抵押房屋，并且以处分该处房屋所得价款在登记的最高债权数额765万元范围内优先受偿，不足部分由被告孙小敏、凤玉春继续清偿。被告凤玉春经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条以及2007年《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙小敏、凤玉春应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金4,378,451.31元；二、被告孙小敏、凤玉春应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行计算至2021年5月10日的利息193,672.50元、逾期利息251.76元、复利3,996.66元以及自2021年5月11日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本金与利息之和4,572,123.81元中未支付部分为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%确定的逾期贷款罚息利率计算)；三、如被告孙小敏、凤玉春届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告孙小敏、凤玉春协议，以被告孙小敏、凤玉春名下抵押给原告的位于上海市浦东新区浙桥路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款在最高债权限额765万元范围内优先受偿，该抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款超过债权数额的部分归被告孙小敏、凤玉春所有，不足债权数额的部分由被告孙小敏、凤玉春继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41,852.69元，减半收取计20,926.34元，保全费5,000元，由被告孙小敏、凤玉春共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 施浩二〇二一年六月三日法官助理 周晔书 记 员 周晔附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的偾权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。三、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。