四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1902民初2102号 原告：中国工商银行股份有限公司巴中分行。 营业场所：四川省巴中市巴州区江北大道中段56号。 负责人：耿忠，该分行行长。 委托诉讼（特别授权）代理人：施燕，四川谦益律师事务所律师。 被告：张渝铃，男，生于1982年9月16日，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：张甫润，男，生于1957年8月3日，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：巴中艾林实业有限公司。 法定代表人：林树贵，该公司董事长。 住所：四川巴中市巴州区。 委托代理人：谭洪，四川雅逸律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司巴中分行（以下简称“工商银行巴中分行”）与被告张渝铃、张甫润、巴中艾林实业有限公司（以下简称“艾林实业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司巴中分行之委托诉讼代理人施燕到庭参加诉讼，被告张渝铃、张甫润，被告艾林实业公司之委托诉讼代理人谭洪到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司巴中分行向本院提出诉讼请求：1、原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》项下的贷款于2021年1月11日到期；2、被告张渝铃立即归还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金余额264012.61元以及实际清偿日为止的利息（其中，截止至2021年1月11日积欠利息、罚息、复利合计为23599.62元；期内利息的计算方式：按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮15%计算；罚息的计算方式：以借款本金余额264012.61元为基数，自2021年1月12日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮15%后再上浮50%计算至实际清偿日为止；复利的计算方式：以不能按约定支付的期内利息21649.82元为基数，自2021年1月12日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮15%后再上浮50%计算至实际清偿日为止）；3、被告张甫润、艾林实业公司对上述债务承担连带清偿责任；4、确认原告工商银行巴中分行有权就被告张渝铃提供的案涉抵押物【巴房预（北）鉴字第（2014）336号】，即巴中市巴州区××小区（丰泽区）1号楼Ｚ1-3-4号房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；5、本案的诉讼费用、保全费用、律师费等由被告共同承担。 事实与理由：被告张甫润与被告张渝铃系父子关系。原告工商银行巴中分行与被告张渝铃、艾林实业公司于2014年7月15日签订《个人购房借款／担保合同》，借款金额为31万元（大写：叁拾壹万元整），用于购买巴中市巴州区××小区（丰泽园）1号楼Ｚ1-3-4号房产。借款合同针对借款的期限、利率、结息、还款、违约等都作了详细约定。为确保《个人购房借款／担保合同》的履行，确保原告中国工商银行股份有限公司巴中分行债权的实现，被告张渝铃以其所购买的位于北龛小区（丰泽园）1号楼Ｚ1-3-4号房产为原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年7月2日，被告张甫润签订承诺书，为被告张渝铃提供连带保证担保。2014年7月15日，被告艾林实业公司在《个人购房借款／担保合同》上保证人一栏签章，为被告张渝铃提供连带保证担保，并对担保范围和担保期限作出约定。上述合同签订后，原告依约发放了全部贷款，被告张渝铃应于每月11日向原告支付应付本息，但是自2018年8月11日起至今，被告张渝铃未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，截止2021年1月11日尚欠贷款本金余额264012.61元，积欠期内利息、罚息、复利合计23599.62元。被告行为已经构成严重违约并给原告造成了重大经济损失，现提起诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。 被告张渝铃辩称：欠款属实，由于家庭经济困难所以未按时还款，我的想法是在2021年年底还清欠款，余下按揭款按约定偿还。 被告张甫润辩称：同意被告张渝铃的意见，尽管我在承诺书上签字，但是我在老家居住，银行贷款因为我们上了年纪所以没有管过，也没有能力管。 被告艾林实业公司辩称：1.请求驳回原告对我方诉请，本案中案涉房屋已经为提供了抵押担保和办理了抵押登记，依据双方签订的合同，艾林公司承担阶段性责任，担保责任免除条件已经成就，所以原告不能向我司主张权利；2.原告诉请第二项要求计算欠款期间的罚息、复利计算方式不合理，有违公平原则；3.根据被告张渝铃和被告张甫润的偿还能力和还款意愿，请求法院判决继续履行合同。 经审理查明：被告张甫润与被告张渝铃系父子关系。2014年7月15日，原告（贷款人）与被告张渝铃（借款人、抵押人）、被告艾林实业公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》，合同就各方的权利义务等进行了约定。其中约定：贷款金额31万元，贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定；......9.1罚息借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。……违约责任：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取下列一项或者多项措施......（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押担保范围：包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。还约定：保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第_项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。前述内容与被告张渝铃提供的证据一致，但被告艾林实业公司提供的《个人购房借款/担保合同》载明“……还约定：保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第B项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：本合同第20.2条约定的抵押物预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件”。根据原告（甲方）与被告艾林实业公司（乙方）2016年12月8日签订的《按揭贷款业务合作协议》载明的内容，被告艾林实业公司承担的保证责任为“第四条在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证……”。 2014年7月2日，被告张甫润书立承诺书“承诺书中国工商银行巴中分行（支行）：借款人张渝铃因购房需要，向贵行申请个人一手住房贷款31万元，用于自住，贷款期限240个月，还款方式为等额本金。借款合同号：我系借款人的父亲，自愿为其向贵行借款提供连带保证责任。承诺人签字和手印：张甫润二〇一四年七月二日”。 2014年7月18日，被告张渝铃将其购买的位于巴中市巴州区××小区（丰泽园）1号楼Ｚ1-3-4号房产【巴房预（北）鉴字第（2014）336号】进行了抵押权预告登记。 原告提交的《个人贷款借据余额信息》、《自营历史明细列表》载明：被告张渝铃已累计六次未按时足额偿还贷款本息；截止2021年4月21日，被告欠付原告贷款本金264012.61元，积欠利息、罚息、复利共计28119.79元。被告张甫润、被告艾林实业公司未履行义务。 上述事实，有原告的陈述，原、被告的身份信息，《个人购房借款/担保合同》，《个人贷款借款凭证》，《商品房抵押权预告登记证》，《自营历史明细列表》，《个人贷款借据余额信息》，《按揭贷款业务合作协议》，庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据确实充分，足以认定。 本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律规定，该合同合法有效，合同双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。 关于原告主张的与被告于2014年7月15日签订的《个人购房借款/担保合同》项下的贷款于2021年1月11日到期，由于被告张渝铃已累计六次未按时按照合同约定偿还借款本息，已经构成违约，按照合同约定，原告可以提前宣布到期，现在原告主张该合同于2021年1月11到期，符合合同约定，本院予以支持。 关于主张被告张渝铃偿还贷款本金余额264012.61元及截止2021年4月21日积欠利息、罚息、复利合计28119.79元的诉请，理由成立，本院予以支持。 关于原告主张的逾期利息，以本金余额264012.61元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为基准上浮15%再上浮50%计算；复利的计算方式：以下欠的期内利息21649.82元为基数，自2021年4月22日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为基准上浮15%后再上浮50%计算至实际清偿日为止，符合法律规定，本院予以支持。 关于保证人的责任认定。 1、被告张甫润书立承诺书，承诺对被告张渝铃案涉借款提供连带保证责任。现原告主张被告张甫润承担保证责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条规定，被告张甫润承担连带清偿责任后，可依法向债务人即被告张甫润追偿。 2、原告与被告张渝铃提供内容一致的《个人购房借款/担保合同》第十条与被告艾林实业公司提供的《个人购房借款/担保合同》第十条约定不完全一致，但2016年12月8日《按揭贷款业务合作协议》载明的内容为“第四条在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证……”。前述证据综合显示，被告的“请求驳回原告对我方诉请，本案中案涉房屋已经为提供了抵押担保和办理了抵押登记，依据双方签订的合同，艾林公司承担阶段性责任，担保责任免除条件已经成就，所以原告不能向我司主张权利”辩称观点不成立，即被告艾林实业公司当为被告张渝铃的借款承担阶段性连带责任保证，其次原告的起诉在保证期间内，再则合同中还约定的“贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”内容是其真实意思表示且未违反法律规定。总之，被告艾林实业公司应当依法对被告张渝铃的借款承担阶段性连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条规定，被告艾林实业公司承担阶段性连带清偿责任后，可依法向债务人即被告张渝铃追偿。 关于案件受理费的负担问题。依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，应由败诉方负担。即本案案件受理费由被告负担。 关于原告主张的抵押物优先受偿的问题。案涉抵押物虽已办理抵押权预告登记【巴房预（北）鉴字第（2014）336号】，根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定，所谓的抵押权预告登记是指“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权”而作的一种登记。即预告登记是为“保障将来实现物权”而作的一种登记，预告登记的权利人对登记物不享有物权，而是仅享有未来取得物的请求权。故原告主张对被告张渝铃提供的案涉抵押物【巴房预（北）鉴字第（2014）336号】即位于巴中市巴州区××小区（丰泽区）1号楼Ｚ1-3-4号房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉请，不符合法律规定，本院不予支持。 关于原告主张的保全费、律师费的问题。原、被告虽约定律师费、保全费等由借款人承担，但未提交该项费用已实际产生的证据，故该项诉请本院亦不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告张渝铃、巴中艾林实业有限公司于2014年7月15日签订的《个人购房借款/担保合同》项下的贷款于2021年1月11日到期； 二、被告张渝铃于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行偿还借款本金264012.61元，并支付2021年4月22日以后的借款逾期利息、复利（逾期利息的计算方式为：以本金264012.61元为基数，以同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮15%后再上浮50%为标准，自2021年4月22日起计算至实际清偿日为止；复利的计算方式为：以下欠的期内利息21649.82元为基数，以同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮15%后再上浮50%为标准，自2021年5月8日起计算至实际清偿日为止）； 三、被告张渝铃于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行支付截至2021年4月22日积欠的贷款资金利息、罚息、复利共计28119.79元； 四、被告张甫润对被告张渝铃的上述债务承担连带清偿责任。被告张甫润承担保证责任后，可依法向被告张渝铃追偿； 五、被告巴中艾林实业有限公司对被告张渝铃的上述债务承担阶段性连带清偿责任。被告巴中艾林实业有限公司承担阶段性保证责任后，可依法向被告张渝铃追偿； 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司巴中分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理5610元，减半收取2805元，由被告张渝铃负担。被告张甫润承担连带清偿责任，被告巴中艾林实业有限公司承担阶段性连带清偿责任。被告张甫润、被告巴中艾林实业有限公司承担相应连带清偿责任后，可依法向被告张渝铃追偿。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 巩 麟 二〇二一年六月一日 书记员 黄雪晶