河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初9236号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所郑州市金水区西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒。委托代理人：林宾宾，河南良承律师事务所律师。委托代理人：徐燕燕，河南良承律师事务所律师。被告：王钰鑫，男，汉族，1987年8月28日出生，住河南省通许县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保分公司）诉被告王钰鑫保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用小额程序，公开开庭进行了审理。原告人保分公司的委托代理人徐燕燕、被告王钰鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿款44614.62元；2、被告向原告支付未付保费4677.68元；3、被告向原告支付违约金5783.63元（违约金=×月息2%×违约天数，暂计至2021年2月25日），2021年2月25日之后的违约金继续计算至被告实际清偿之日止；4、诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2019年1月11日，被告王钰鑫作为投保人与我公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行），保险金额为83522.56元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1252.95元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2019年1月15日，被告王钰鑫在光大银行成功申请贷款75000元（《个人贷款合同》编号52101916000752），贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2019年1月15日至2022年1月15日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告王钰鑫却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年9月3日向光大银行支付理赔代偿款44614.62元。原告在取得光大银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据双方所签订保单中的特别约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，以投保人尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月2%向保险人缴纳违约金。原告为维护自身合法权益诉至本院。被告王钰鑫辩称：一、答辩人向光大银行贷款，后因疫情影响自2020年5月份开始逾期未能及时偿还贷款，后查询发现每月应还贷款2320.07元，但每月1252.95元款项不知去向；本案涉诉后，答辩人才得知贷款中还有保险合同这一项，答辩人认为多偿还的金额应抵扣部分代偿贷款。二、关于个人信用贷款保证保险投保单。答辩人从未见过该投保单及其保单，同时光大银行贷款合同中并未提及上述保单，银行及保险公司也未曾向答辩人告知过贷款时需购买保险，该贷款为个人借款合同无担保条款合同。被答辩人在保险单上对该内容中加重答辩人责任的内容既未进行提请答辩人注意的特别提示，也未对答辩人予以特别说明，同时也未将保单交付与答辩人，故被答辩人不享有该部分内容所对应的法定权利。三、关于光大银行贷款。被答辩人代答辩人偿还剩余贷款，答辩人应向其偿还剩余贷款44614.62元，未支付保费不应继续支付；同时被答辩人诉称违约金利息过高，应减少降低，保险合同中未能明确律师费等各项费用，该费用不应得到支持。经审理查明：1、2019年1月10日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，并签署《个人信用贷款保证保险投保人声明书》一份，主要载明：其已明确知悉个人信用贷款保证保险所有收费标准及人保公司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。2019年1月11日，原告向被告出具的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》载明：被保险人为光大银行，保险金额83522.56元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费1252.95元，按月缴纳。该保单“特别约定”中载明：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2、2019年1月15日，光大银行作为贷款人、被告王钰鑫作为借款人签订《个人贷款合同》一份，主要约定：贷款金额为75000元，贷款期限自2019年1月15日至2022年1月15日；此外该合同对贷款用途、贷款利率、违约责任等进行了约定。3、2020年9月3日，因被告未按时偿还银行贷款，原告依据保险合同的约定向光大银行代偿银行贷款44614.62元。光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认其已于当日收到原告个人贷款保证保险代偿款44614.62元，并同意于收到上述理赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。4、原告提交的《期缴业务保费收入明细》显示：被告王钰鑫每月应缴纳保费1252.95元，其足额缴纳保费至2020年4月份。本院认为，被告为其在光大银行的贷款在原告处投保个人信用贷款保证保险，原、被告双方构成保险合同关系。被告辩称，其对签订保险合同不知情。但是被告认可投保单及投保人声明上的签字系其本人所签，且其签字处写有“投保人”字样，其应当对自己的签字行为承担相应的法律后果。故关于被告上述辩称，本院不予采信。被告未按时偿还银行贷款本息，致使原告作为保险人代被告偿还银行贷款44614.62元，该事实清楚，有转款回单及光大银行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》为证。保单中载明：“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，故原告要求被告偿还理赔款44614.62元，于法有据，本院予以支持。根据原告提交的《期缴业务保费收入明细》，被告已支付2020年5月15日之前的保费，自2020年5月15日至2020年9月3日原告支付赔偿款之日（共计112天），被告未付保费为4677.68元（1252.95元／月÷30天×112天），故原告主张被告支付保费4677.68元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，本院认为原告诉请每月2%的违约金计算标准过高，本院以原告的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、被告的过错程度等综合因素，根据公平原则，支持违约金数额以原告支付代偿款的10%为限，即以4929元为限，原告诉请过高部分，本院不予支持。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，本案系民法典实施前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释的规定。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王钰鑫于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款44614.62元、未交保费4677.68元及违约金（违约金以49292.3元为基数、按照月息2%的标准自2020年9月3起计算至实际清偿之日止，但是以4929元为限）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取588元，由被告王钰鑫负担。本判决为终审判决。审判员  张卫国二〇二一年六月十八日书记员  胡利平