河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫15民终2437号上诉人（原审被告）：渤海财产保险股份有限公司开封中心支公司。统一社会信用代码：914102006700619889。法定代表人：韩杰（410204197205274027），该公司总经理。委托诉讼代理人：龙玉宫（411502198405188413），男，该公司员工，特别授权。被上诉人（原审原告）：彭中宝，男，1974年9月24日出生，汉族，住罗山县。委托诉讼代理人：方海平，河南保城律师事务所律师，特别授权。被上诉人（原审被告）：刘宏章，男，1985年2月22日出生，汉族，住信阳市平桥区。被上诉人（原审第三人）：中原农业保险股份有限公司河南省分公司。统一社会信用代码：91410100MA45MJJW3H。法定代表人：雷廷军（412724196807141192），该公司总经理。委托诉讼代理人：孔静云（411522199106231848），女，该公司员工，特别授权。上诉人渤海财产保险股份有限公司开封中心支公司因与被上诉人彭中宝、刘宏章、中原农业保险股份有限公司河南省分公司机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省罗山县人民法院（2021）豫1521民初218号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月2日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了公开开庭审理。上诉人渤海财产保险股份有限公司开封中心支公司的委托诉讼代理人龙玉宫，被上诉人彭中宝的委托诉讼代理人方海平，被上诉人刘宏章，被上诉人中原农业保险股份有限公司河南省分公司的委托诉讼代理人孔静云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。渤海财产保险股份有限公司开封中心支公司上诉请求：1、请求二审法院依法改判上诉人商业险不承担赔偿责任共计63455.27元，不承担鉴定费3860元，共计67315.27元；2、上诉费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院适用法律错误。一审法院以没有投保人签名的保险合同、未尽到提示和告知义务为由，判决上诉人商业险承担赔偿责任属于适用法律错误。豫Ｓ×××××号车辆使用性质为“非营运”，投保时也约定为“家庭自用”，在保险合同有效期内，涉案车辆前挡风玻璃挂有货运出租，其使用性质实际已转变为营运，导致该车辆的危险程度显著增加，但刘宏章未及时通知上诉人，没有履行及时通知义务。依据《保险法》第五十二条的规定，上诉人不承担赔偿保险金的责任。一审法院依据上诉人没有对免责条款尽到提示和告知义务为由判决上诉人在商业险范围内承担赔偿责任属于适用法律错误。二、一审法院判决上诉人承担鉴定费3860元，违反了《保险法》的规定。根据《保险法》第六十六条的规定，上诉人不应承担鉴定费3860元。彭中宝答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求依法维持原判。上诉人所称《保险法》第五十二条的规定，不适用本案。本案发生事故的原因是驾驶车辆行驶经过易发生危险路段未降低行驶速度，而不是保险标的增加而发生事故。刘宏章答辩称，请求驳回上诉，维持原判。中原农业保险股份有限公司河南省分公司答辩称，原判认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。彭中宝向一审法院起诉请求：1、判决被告赔偿原告各项损失195207元，诉讼中变更为203055元；2、被告承担本案诉讼费。事实和理由：2019年10月27日15时40分许，刘宏章驾驶豫Ｓ×××××号轻型普通货车由东向西行驶至沪霍××国道××（楠杆镇××）与左拐弯彭中宝驾驶的两轮电动车相撞，致彭中宝受伤，两车损坏。原告受伤后就治于罗山县人民医院，住院75天。事故经罗山县交警大队认定刘宏章负事故主要责任，彭中宝负事故次要责任。刘宏章驾驶车辆在渤海财险开封公司投保了交强险和商业保险，事故发生在保险期内。一审法院认定事实：2019年10月27日15时40分许，刘宏章驾驶豫Ｓ×××××号轻型普通货车由东向西行驶至沪霍××国道××（楠杆镇××）与左拐弯彭中宝驾驶的两轮电动车相撞，致彭中宝受伤，两车损坏。原告受伤后就治于罗山县人民医院，住院75天。事故经罗山县交警大队认定，刘宏章驾驶的轻型货车行经容易发生危险的路段，未降低车速，违反《中华人民共和国交通安全法》第三十八条、第四十二条二款的规定负事故主要责任，彭中宝驾驶两轮电动车左拐弯未按照操作规范操作违反《中华人民共和国交通安全法》第二十二条一款的规定负事故次要责任。刘宏章驾驶的车辆在渤海财险开封公司投保了交强险和商业保险（限额100万，不计免赔），事故发生在保险期内。事故发生后，被告刘宏章向原告支付医疗费16410元，被告渤海财险开封公司向原告支付医疗费10000元，第三人中原农业保险股份有限公司河南省分公司给原告垫付医疗费45890.03元。经原告申请后法院委托，江西求实司法鉴定中心于2020年4月22日作出司法鉴定意见书：彭中宝伤残等级评定为十级伤残；伤后误工期、护理期、营养期分别为240日、90日、90日，后续治疗费10000元。原告支付鉴定及检查费3560元。原告两轮电动车损失经其申请后本院委托中衡保险公估有限公司进行评估，损失为3226元，原告支付鉴定费300元。诉讼中，被告渤海财险开封公司提交了机动车出险信息表、现场照片和豫Ｓ×××××普通轻型货车行驶证照片，出险信息表特别约定显示“本保单项下的保险车辆为非营运车辆，荣从事营运活动，出险后保险人不负责赔偿责任”，现场照片显示豫Ｓ×××××普通轻型货车挡风玻璃上右下方有“货运出租150××××5017”字样，行驶证照片显示豫Ｓ×××××车为轻型普通货车，使用性质为非营运。上述事实，有身份证、户口本、事故认定书、驾驶证、行车证、保险单、医院诊断证明、病历、出院证、医疗费票据、费用清单、鉴定报告和评估报告、鉴定费和评估费票据、农村土地承包经营证书、罗山县楠杆镇张岗村村民委员会证明、当事人陈述笔录、机动车出险信息表、现场照片等在卷佐证。一审法院认为，公民的身体健康权和财产受法律保护。罗山县交警大队认定被告刘宏章负事故主要责任，原告彭中宝负事故次要责任的交通事故责任认定书已经发生法律效力，诉讼中当事人无异议，予以认可。结合原告诉讼请求及提交证据，依照河南省高级人民法院豫高法（2018）372号、（2019）338号文件，确认原告的合理经济损失为：1.医疗费83017.37元（含后续治疗费），按医疗费发票和鉴定意见后续治疗费10000元计算；2.住院伙食补助费3750元（两次住院75天×50元/天）；3.营养费1800元（20元/天×90天），按鉴定意见计算；4.护理费11554元（46858元／年÷365天×90天），按鉴定意见天数和居民服务业标准计算；5、残疾赔偿金69500.68元（34750.34元／年×20年×0.1）；6、精神抚慰金因原告承担次要责任酌定为3500元；7、误工费31083元（47272/年÷365天×240天），按鉴定意见天数和农林行业标准计算；8、交通费1500元（20元/天×75天）；9、被抚养人生活费5161元（5年×20644.91元/年×0.1÷2）,原告父亲彭荣法出生于1932年10月29日，有原告和彭宗银两个子女抚养；10、鉴定费（人身损失）3560元；11、残疾辅助器具费213元；12、财产损失3526元（3226+300鉴定费）。以上1-3项为88567元，超出交强险医疗费项限额78567元,4-11项为126071.68元，超出交强险伤残项限额16071.68元，精神抚慰金3500元优先在交强险伤残项限额内赔偿，12项财产损失超出交强险1526元。关于被告渤海财险开封公司辩称被告刘宏章车辆违规载货营运改变使用性质拒赔的理由，根据保险法及司法解释规定，渤海财险开封公司虽然提交了的机动车出险信息表显示有“本保单项下的保险车辆为非营运车辆，若从事营运活动，出险后保险人不负责赔偿责任”的字样、提交现场照片显示豫Ｓ×××××普通轻型货车挡风玻璃上右下方有“货运出租150××××5017”字样、提交行驶证照片显示豫Ｓ×××××车为轻型普通货车，使用性质为非营运，但没有提交有投保人签名的保险合同等证据,证明保险人尽到提示和告知义务，且豫Ｓ×××××车本次承担事故责任的原因交警部门认定是行经容易发生危险的路段、未降低车速而承担主要责任，故本院不予采纳。交警部门以彭中宝驾驶两轮电动车左拐弯未按照操作规范操作违反《中华人民共和国交通安全法》第二十二条一款的规定认定彭中宝负事故次要责任，已经认定彭中宝驾驶电动车属于机动车属性，故超出交强险部分在商业险限额内按70%计算赔偿。依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第十九条、第四十八条、《中华人民共和国保险法》第十九条第一款、《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释》第十一条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条、第二十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告渤海财产保险股份有限公司开封中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告彭中宝各项损失189315.27元【10000元+110000元+2000元+（78567元+16071.68元+1526元）×70%】；二、被告刘宏章向原告支付医疗费16410元，被告渤海财险开封公司向原告支付医疗费10000元，第三人中原农业保险股份有限公司河南省分公司给原告垫付医疗费45890.03元，均在渤海财险开封公司向原告彭中宝支付赔款时同时直接扣除退还；三、驳回原告的其他诉讼请求。经结算，一项赔款支付到彭中宝个人银行账户119117.24元（开户行：中国农业银行罗山县支行；卡号：62×××60）。支付到刘宏章个人银行账户14308元（开户行：中国农业银行平桥区支行；卡号：62×××70），支付第三人中原农业保险股份有限公司河南省分公司的银行账户45890.03元（户名：中原农业保险股份有限公司河南省分公司道路救助基金服务中心，开户行：中国建设银行郑州中兴路支行，账号：41×××84）；如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费减半收取2102元，由被告刘宏章负担。二审审理过程中，双方均没有新证据提交，二审查明的事实与一审相同。根据双方当事人上诉、答辩情况并经双方同意，本院归纳本案的二审争议焦点为：1、上诉人是否在应当在商业三者险范围内承担赔偿责任；2、上诉人是否应当承担鉴定费用。关于上诉人是否在商业三者险范围内承担赔偿责任。上诉人认为刘宏章车辆违规载货营运改变使用性质拒赔，属于限制被保险人责任的格式条款。根据《合同法》第三十九条的规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”。上诉人未提供证据证实对该特别约定的格式条款向投保人尽到了提示说明义务，故该条款对投保人不具有法律效力，且豫Ｓ×××××车本次承担事故责任的原因，交警部门认定是行经容易发生危险的路段、未降低车速而承担主要责任，一审判决并无不当。关于鉴定费用，《中华人民共和国保险法》第六十四条明确规定了为查明事故的性质原因和保险标的损失程度所支付的必要的合理的费用由保险人承担。鉴定费用符合该条款中为查明损失程度而支出的合理的必要的费用性质,应由保险公司承担，一审判决并无不当。综上，上诉人渤海财产保险股份有限公司开封中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1483元，由上诉人渤海财产保险股份有限公司开封中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  方晓鹏审判员  林 雷审判员  董 全二〇二一年六月二十八日法官助理韩坤书记员冷月