广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0602民初1219号 原告：中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司，所地广西防城港市港口区友谊路13号。 负责人：唐上明，总经理。 委托诉讼代理人：温燕飞，广西万益（防城港）律师事务所律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄金剑，广西万益（防城港）律师事务所律师事务所律师。 被告：曾兰淑，女，1975年12月22日出生，壮族，住址：广西上思县。 原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司（以下简称“人财保险公司”）与被告曾兰淑保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月16日公开开庭进行了审理。原告人财保险公司的委托诉讼代理人黄金剑、被告曾兰淑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人财保险公司向本院提起诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔代偿款本金、利息、罚息、复利合计24188.26元；2.判令被告向原告支付保险费2698.19元；3.判令被告向原告支付违约金3709.45元（自理赔之日2020年4月2日暂计算至2021年2月28日，以26886.45元为基数，按年利率15.4%计算，此后的违约金按照此计算方式计算至被告付清全部款项时止）；以上三项共计30595.9元；4.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年9月，被告拟向中国光大银行股份有限公司钦州分行（以下简称“光大银行钦州分行”）申请小额信用贷款，因此向原告购买个人信用贷款保证保险，在充分了解《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》（以下简称“保险条款”）及附加条款的内容及听取全部说明后，于当日签署了《个人信用贷款保证保险投保单》，同意按照约定缴纳保险费，提交了相关的投保申请和有关材料。2018年9月10日，原告出具以被告作为投保人的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），保险单约定：贷款金额为39000元，保险金额为43127.12元，赔款等待期为80天，保险费率每月为1.7063%，每月的保险费为735.87元。保险单上还注明“特别约定”。2018年9月13日，被告基于上述保险关系与光大银行钦州分行签订《个人担保借款合同》（贷款种类为：人保个人小额信用贷款），合同约定：贷款种类为人保个人小额信用贷款，贷款金额为39000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限是36个月，贷款年利率为6.65%，按照等额还本付息的还款方式分36期还款，合同还约定了相关的罚息利率。光大银行钦州分行于2018年9月13日向被告进行了放款。于2018年10月13日至2019年12月13日均向银行正常还款，2019年12月13日起没有支付余下的贷款，自2019年12月13日起，被告再没有足额支付保险费，经银行多次催告后被告仍未归还借款，且在超过80天日的等待期后，被告仍未还款。2019年4月2日，光大银行钦州分行依照合同约定向原告索赔，赔偿款项总额为：24188.26元,分别用于偿还2020年1月13日、2020年2月13日、2020年3月13日逾期的贷款本息和罚息，以及结清截止2020年4月2日的剩余贷款本息。2021年1月7日光大银行钦州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》并同意将追偿权转让给原告。依据《保险法》的规定，自原告向被保险人赔偿保险金之日起，原告在赔偿金额范围内取得代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利。综合以上，为维护原告合法权益，特向本院提起诉讼。 被告曾兰淑答辩，1.原告只能从2021年1月7日起要求被告支付利息。首先被告与光大银行签订的个人贷款合同约定被告不按照约定归还贷款本金的是罚息,也就是在贷款年利率6.65%的基础上上浮50%。2021年1月7日前是按照这个约定执行。其次,中国光大银行股份有限公司钦州分行在2021年1月7日才将对24188.26本金的追偿权转让给原告,也航是原告自转让之日起才有追偿权。第三、2020年4月2日原告清偿后至2021年1月7日之间的期间,被告与光大银行没有债权债务关系,这个期间光大银行没有将代偿债务转让,权利仍然在光大银行。不能由原告主张。2.被告是国家金融机构,必须严格执行国家规定利率,在合同中明确约定违约金的规定为年利率36%,这是严重超过国家规定的利率,是放高利贷,是法律所禁止的。原告请求的违约金计算标准约定过高,被告不能同意按照年利率15.4%支付违约金,这是最高人民法院规定的民间借贷的利率标准,本案不是民间借贷法律关系,不应适用这个标准3.被告在2018年也月借款39000元,已经支付给中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司和中国光大银行股份有限公司钦州分行208元,现在再支付给原告30595元两年内借款本金翻倍,这样比胡汉三的恶霸行为更加可恨。被告是国家金融杌构,必须严格执行国家规定利率,在合同中明确约定违约金按照年利率36%计算,国家扫黑除恶规定的利率是超过年利率24%就是放高利贷。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下： 2018年9月，被告拟向中国光大银行股份有限公司钦州分行申请小额信用贷款，并向原告购买个人信用贷款保证保险。2018年9月10日，原告出具以被告作为投保人的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定：贷款金额为39000元，保险金额为43127.12元，赔款等待期为80天，保险费率每月为1.7063%，每月的保险费为735.87元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单上还注明“特别约定”：（1）保险人赔偿后投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿之当日开始超过80天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚与欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保违约而理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生其他要费用。 2018年9月13日，被告曾兰淑与光大银行钦州分行签订《个人担保借款合同》，合同约定：贷款金额为39000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限是36个月，贷款年利率为6.65%，按照等额还本付息的还款方式分36期还款，合同还约定了相关的罚息利率，光大银行钦州分行于2018年9月13日发放贷款39000元。 光大银行钦州分行提供的还款信息显示，被告曾兰淑2018年10月13日至2019年12月13日均向银行正常还款，也向原告正常支付了保险费，但自2019年12月13日起没有支付余下的贷款，自2019年12月13日起，被告再没有足额支付保险费，经银行多次催告后被告仍未归还。从2019年12月13日起110天（逾期30天+赔偿等待期80天）后，2020年4月2日，财保险公司向光大银行钦州分行理赔，支付理赔款24188.26元。 上述事实，有《个人担保借款合同》、借款凭证、《个人信用贷款保证保险单》、贷款还款明细、《送达、管辖特别约定》、《代偿债务与权益转让确认书》及当事人庭审陈述等证据在案佐证。 本院认为：合法的民事权利应当受到保护。本案中，原告人财保险公司承保被告曾兰淑投保的个人借款保证保险，系双方真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间建立保险合同关系，应予认定合法有效，双方均应全面履行自己的权利义务。 被告曾兰淑未向本案所涉被保险人按期偿还借款，原告人财保险公司已依照保险合同的约定承担保证保险责任向被保险人进行理赔，代被告曾兰淑偿还了欠付的借款本金、利息及逾期罚息。根据被告曾兰淑与原告人财保险公司保证保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。现原告人财保险公司请求被告曾兰淑偿还理赔款24231.07元，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告曾兰淑未按保险合同约定向人财保险公司按期足额交纳保险费，对于原告人财保险公司向其主张欠付保险费2698.19元（735.87元÷30天×110天=2698.19元）的诉讼请求，本院予以支持。 第二，根据被告曾兰淑与原告人财保险公司保证保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过80天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%，向保险人缴纳违约金。原告人财保险公司请求被告曾兰淑支付违约金，有合同依据，但违约金约定标准过高，原告主张年利率15.4%符合法律规定，本院予以支持，故违约金为以26886.45元为基数，从2020年4月2日起，按年利率15.4%计算至被告实际付清之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曾兰淑向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付理赔代偿款24188.26元；二、被告曾兰淑向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付保险费2698.19元；三、被告曾兰淑向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付逾期违约金（以26886.45元为基数，从2020年4月2日起，按年利率15.4%计算至被告实际付清之日止）。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费282.45元，由被告曾兰淑负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，上诉状六份并按对方当事人的人数提交副本（原件），上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费564.9元（收费单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，账号：20×××13，开户银行：中国农业银行防城港分行营业部）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审判员 磨 颖 二〇二一年六月十八日 书记员 何俊龙