长春净月高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0194民初739号 原告：中国光大银行股份有限公司长春净月开发区支行，住所地吉林省长春市净月大街5320号。 法定代表人：张研星，负责人。 委托诉讼代理人：张晓阳，吉林功承律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱莎，吉林功承律师事务所律师。 被告：刘超，男，1989年7月19日出生，汉族，住吉林省长春市南关区。 被告：长春盛程房地产开发有限公司，住所地吉林省长春市净月高新技术产业开发区净月大街4775号中信城13#地块13-06、07幢125号。 法定代表人：朱超，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：孙嘉林，该公司员工。 被告：寇杨帆，女，1989年6月15日出生，汉族，住吉林省长春市南关区。 委托诉讼代理人：王雨琦，广东广和（长春）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵青山，广东广和（长春）律师事务所实习律师。 原告中国光大银行股份有限公司长春净月开发区支行（以下简称光大银行净月支行）与被告长春盛程房地产开发有限公司（以下简称盛程地产公司）、刘超、寇杨帆借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。光大银行净月支行委托诉讼代理人张晓阳、朱莎，寇杨帆及其委托诉讼代理人王雨琦、赵青山，盛程地产公司委托诉讼代理人孙嘉林到庭参加诉讼，刘超经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。 光大银行净月支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘超立即向光大银行净月支行偿还借款本金582644.26元；2.判令刘超向光大银行净月支行支付逾期还款罚息，具体以借款本金582644.26元为基数，自2020年11月20日起按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的五年期贷款市场报价利率下降14.5基点后上浮50％计算至全部本息清偿之日止；3.判令盛程地产公司、寇杨帆对上述第1项、第2项诉讼请求项下债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由刘超、盛程地产公司、寇杨帆承担。事实和理由：2016年6月30日，光大银行净月支行与刘超订立《个人贷款合同（抵押、保证）》，约定光大银行净月支行向刘超提供贷款人民币63万元用于购房；贷款期限为360月，自2016年6月30日起至2046年6月30日止；“贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9％下浮5％执行，首期贷款年利率为4.655％（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）”，按月等额还本付息；“借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止”；对于贷款担保方式，合同约定刘超以其认购的长电·朗天国际A区第7#幢504号房屋为案涉贷款提供抵押担保；盛程地产公司及寇杨帆为案涉贷款提供保证担保，担保范围为贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。贷款合同附表第13项补充条款第（2）条约定，“无论任何原因，如果自贷款发放之日起一个月内未办理完毕预抵押登记手续，未使贷款人取得《预购商品房贷款抵押登记证明》，或在开发商能够办理正式抵押登记之日起两个月内未使贷款人取得《房屋他项权证》，或自贷款发放之日起两年内未使贷款人取得《房屋他项权证》，贷款人有权提前收回全部贷款本息”；第（4）条约定，“对于抵押房地产为所购房屋且为期房的，借款人有义务及时办理《房屋所有权证》并配合贷款人办理抵押登记手续，否则贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项”。2016年6月30日，光大银行净月支行向刘超发放贷款人民币630000元。2020年10月29日，光大银行净月支行向刘超发出编号为光银净字第004号《贷款催告函》，对催告刘超办理抵押物抵押登记，十日内未办理的全部贷款本息将于2020年11月15日到期。因刘超在催告期间内仍未配合光大银行净月支行办理抵押物《预购商品房贷款抵押登记证明》《房屋所有权证》及《房屋他项权证》，编号为52581616000159的《贷款合同》全部贷款本息于2020年11月15日到期。截至2020年11月20日，刘超尚欠光大银行净月支行贷款本金582644.26元。光大银行净月支行与刘超的《贷款合同》约定合法有效，现因刘超逾期办理抵押登记，光大银行净月支行有权依据合同约定宣布全部贷款本息到期并要求刘超立即清偿全部借款本息并支付罚息，要求盛程地产公司及寇杨帆承担连带保证责任。故此，光大银行净月支行依据相关法律提起本诉，请求判如所请。 盛程地产公司辩称：1.光大银行净月支行诉求盛程地产公司偿还借款本金582644.26元。盛程地产公司对此项诉求有异议，按照贷款合同附表第13项补充条款第（2）条规定，自贷款发放之日起两年内未使贷款人取得《房屋他项权证》，贷款人有权提前收回全部贷款本息。光大银行净月支行于2016年6月30日向刘超发放贷款，2018年6月30日即为解除权行使之日，根据民法典564条的规定“法律规定或者当事人约定解除权行使期限，期限届满当事人不行使的，该权利消灭，没有约定解除合同权利行使期限，自解除权人知道或应当知道解除事由之日起1年内不行使，该权利消灭。”即2019年6月30日该解除权已经依法消灭。所以盛程地产公司认为，盛程地产公司承担连带责任，仍应按照已有的《贷款合同》继续履行，而非解除合同并偿还本金。2.光大银行净月支行诉求盛程地产公司支付逾期还款罚息。盛程地产公司对此项诉求有异议，借款人刘超一直在履行还款义务，并不存在逾期还款的行为，根据盛程地产公司提供的证据可以验证此说法。并且盛程地产公司认为《贷款合同》的根本目的就是银行发放贷款后，通过客户还款而盈利。而借款人一直在履行还款义务的行为，恰恰满足了光大银行净月支行的根本目的，所以在贷款合同根本目的可以实现的情况下，盛程地产公司认为贷款合同不应解除，而应该继续履行。3.对于本案诉讼费用的诉求，盛程地产公司及刘超既无错误及逾期行为，更不应该承担责任。综上所述，盛程地产公司认为合同各方应按照《贷款合同》应继续履行，而非按照光大银行净月支行的诉求履行，请求法院驳回其诉讼请求。 刘超未到庭，也未在庭前提交书面答辩意见，视为无答辩意见。 寇杨帆辩称：1.寇杨帆承担保证责任的保证期间已过，无需承担保证责任。光大银行净月支行与刘超于2016年6月30日签订《贷款合同》，寇杨帆在保证人处签字。同日，光大银行净月支行向刘超发放贷款人民币63万元。《贷款合同》附表第13项补充条款第（2）条约定，“无论任何原因，如果自贷款发放之日起一个月内未办理完毕预抵押手续，未使得贷款人取得《预购商品房抵押登记证明》，或在开发商能够办理正式抵押登记之日起两个月内未使得贷款人取得《房屋他项权证》，或自贷款发放之日起两年内未使得贷款人取得《房屋他项权证》，贷款人有权提前收回全部贷款本息。”根据该约定，光大银行净月支行至迟应在贷款发放之日后两年内取得《房屋他项权证》，若因刘超原因导致到期未能取得，则光大银行净月支行的提前收回全部贷款本息的权利成就，即本案的主债权的履行期限为2018年6月30日。《贷款合同》附表第12项补充条款第（2）条约定，“保证期间自本合同签署之日起至本合同项下贷款履行期限届满之日起两年止。”根据该预定，寇杨帆的保证期间自本案主债权履行期限届满的2018年6月30日向后两年，即2020年6月30日届满。光大银行净月支行在保证期间内未向寇杨帆主张过保证责任，且光大银行净月支行提起诉讼要求寇杨帆承担保证责任的时间为2020年11月17日。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，光大银行净月支行未要求寇杨帆在合同约定的保证期间内承担保证责任的，寇杨帆免除保证责任。2.光大银行净月支行怠于行使抵押权人权利应视为放弃债务人提供的抵押权，寇杨帆应在光大银行净月支行丧失优先受偿权的范围内免除保证责任。《贷款合同》约定，“对于贷款担保方式，刘超以其认购的长电朗天国际A区第7#幢504号房屋为案涉贷款提供抵押担保。”《贷款合同》附表第13项补充条款第（2）条约定，“自贷款人向借款人发放贷款之日起，抵押人在一个月内无条件配合开发商和贷款人办理预抵押登记，使贷款人取得《预购商品房抵押登记证明》；抵押人自开发商能够办理正式抵押登记之日起两个月内无条件配合开发商和贷款人办理正式抵押登记手续，使贷款人取得《房屋他项权证》。”《全国法院民商事审判工作纪要》第60条规定，“不动产抵押合同依法成立，但未办理抵押登记手续，债权人请求抵押人办理抵押登记手续的，人民法院依法予以支持。”即光大银行净月支行应该在约定的期限内要求刘超办理抵押登记，当刘超不履行约定的义务时光大银行净月支行不能仅仅采取催告的简单方式，而应该穷尽包括诉讼在内的所有手段主张权利，直至完成抵押登记设立有效的抵押权。光大银行净月支行自发放贷款之日起两年多的时间里，怠于行使抵押权人权利应视为放弃了作为债务人的刘超提供的抵押权。根据法律规定，债务人刘超以自己的财产设定抵押，光大银行净月支行放弃抵押权，作为保证人的寇杨帆在光大银行净月支行丧失优先受偿权的范围内免除保证责任。综上，寇杨帆无需承担保证责任，请求人民法院驳回光大银行净月支行对寇杨帆的诉讼请求。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年6月30日，光大银行净月支行（贷款人）与刘超（借款人、抵押人）、盛程地产公司（保证人）、寇杨帆（保证人）签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，约定：光大银行净月支行向刘超提供贷款人民币63万元用于购房；贷款期限自2016年6月30日起至2046年6月30日止；还款方式为按月等额还本付息；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9％下浮5％执行，首期执行贷款年利率为4.655％，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，在适用浮动利率的情况下，贷款基准利率按中国人民银行有关规定执行，贷款期限在一年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；如刘超未按本合同约定期限归还贷款本金的，光大银行净月支行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；刘超以案涉房屋为抵押物提供抵押担保，盛程地产公司及寇杨帆作为保证人在合同上盖章签字，为案涉贷款提供阶段性连带责任保证，保证期间自合同签署之日起至抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付光大银行净月支行正式执管之日止；抵押担保、保证担保范围均包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；刘超需自放贷日起一个月内配合办理抵押登记手续，使光大银行净月支行取得《预购商品房贷款抵押登记证明》，自能够办理抵押登记之日起两个月内无条件配合办理抵押登记手续，使光大银行净月支行取得《房屋他项权证》，无论何种原因，未在上述时间内办理上述手续取得上述证明文件或者自贷款发放之日起两年内未使贷款人取得《房屋他项权证》，贷款人有权提前收回全部贷款本息；如刘超未能实现承诺、保证或违反合同义务，即构成违约，光大银行净月支行有权宣布贷款提前到期并要求刘超立即偿还贷款本金、利息和其他应付款项。刘超在《邮寄送达地址确认函》中确认以手机号码131XXXXXXXX、朗天国际A区7幢2单元504号为接收债务催收和诉讼文书的送达地址，文书退回之日视为送达之日。 当日，光大银行净月支行向刘超发放贷款63万元。 2016年7月20日至2021年4月20日期间，刘超于每月20日正常还款，虽有逾期但已支付相应利息，截至本案开庭之日，刘超尚欠贷款本金577563.86元未还。 经光大银行净月支行催告，刘超仍未配合办理抵押登记。 案涉房屋的商品房买卖合同备案时间是2016年6月30日。至光大银行净月支行2021年3月查询，案涉房屋仍未办理抵押登记。 以上事实有光大银行净月支行提供的个人贷款合同（抵押、保证）、贷款借据、中国光大银行个贷管理系统还款明细表、商品房合同备案信息查询结果证明、个人合同备案查询、在售楼盘查询网上查询表、贷款催告函及送达现场照片、盛程地产公司股东会决议、寇杨帆户口本信息、邮寄送达地址确认函、银行流水，盛程地产公司提供的个人存款凭证，原、被告陈述等经庭审举证、质证的证据在卷为凭，足资认定属实。 本院认为，借款人应按照约定期限返还借款。借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，刘超未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及抗辩权利，盛程地产公司及寇杨帆对光大银行净月支行举证的《个人贷款合同（抵押、保证）》、贷款借据、光大银行个贷管理系统还款明细表、商品房合同备案信息查询结果证明、个人合同备案查询、在售楼盘查询网上查询表、盛程地产公司股东会决议、光大银行电子回单的真实性、合法性无异议，本院对上述证据的真实性予以确认并采信。《个人贷款合同（抵押、保证）》经光大银行净月支行、刘超、寇杨帆、盛程地产公司盖章或签名，各方意思表示真实，约定内容不违反法律法规的强制性规定，应认定合法、有效，各方应按约定诚信履行各自的义务。光大银行净月支行已向刘超发放贷款63万元，则刘超应按月还款，并配合办理抵押登记手续。现案涉房屋具备办理抵押登记条件，光大银行净月支行也曾至经刘超确认的送达地址进行催告要求限期办理抵押登记，但刘超至今仍未配合办理，其行为已经违反合同约定，光大银行净月支行据此主张贷款提前到期有事实和合同依据，本院予以支持。 关于本金，光大银行净月支行主张截至2020年11月20日刘超尚欠贷款本金582644.26元，但刘超持续还款至2021年4月20日，后续的还款本金亦应扣减，根据光大银行净月支行提交的光大银行个贷管理系统还款明细表可见，截至本案开庭之日刘超尚欠贷款本金577563.86元未还，故本院确认刘超尚欠本金为577563.86元。 关于利息，根据合同约定，贷款提前到期后经催收仍未还款的，按照罚息利率标准计息。光大银行净月支行按约定地址送达催告函，应视为其主张贷款提前到期的意思表示已经到达刘超，而刘超未提出任何抗辩，也未清偿贷款，则应按罚息利率标准支付利息。关于利率标准，合同约定在执行利率基础上再上浮50%作为罚息利率，案涉贷款总期限30年，至2021年5月20日已满五年，应以五年期LPR作为计算依据，另根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平（4.655%）与2019年12月发布的相应期限LPR（五年期LPR为4.8%）的差值（-0.145%），从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定，合同约定每年1月1日为重定价日，即自转换时至2020年12月31日，执行利率仍为4.655%，自2021年1月1日起至2021年12月31日，执行利率应为4.505（4.65%-0.145%），则罚息利率在此基础上上浮50%为6.7575%，自2022年1月1日起，浮动利率为最近一个月五年期LPR与0.145%的差值。关于利息起算时间，光大银行净月支行主张自2020年11月20日起算，但其并未提供原始载体以核实催告函送达照片的送达时间，鉴于刘超持续还款至2021年4月20日，贷款本金亦计算至此日，故本院确认自2021年4月21日起算利息至清偿之日止。 关于保证责任，合同约定盛程地产公司与寇杨帆承担阶段性保证责任，保证期间自合同签署之日起至抵押物有效设定抵押且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付光大银行净月支行正式执管之日止，现保证期间未过，盛程地产公司提供连带责任保证经股东会决议，则其应承担连带保证责任，寇杨帆也应按合同约定承担连带保证责任。盛程地产公司自认于2021年5月才具备办理抵押登记的条件，则光大银行净月支行不存在怠于行使权利的情形，且合同约定的保证期间不符合法律及司法解释所规定的“约定不明”的情形，故对寇杨帆及盛程地产公司提出的保证期间已过的抗辩意见不予采纳。寇杨帆及盛程地产公司承担保证责任后，有权向刘超追偿。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘超自本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司长春净月开发区支行偿还截至2021年4月20日的贷款本金577563.86元，并支付利息（自2021年4月21日起算至2021年12月31日止，按年利率6.7575%计算；自2022年1月1日起算至清偿之日止，每个利率重定价日，利率为最近一个月五年期LPR与0.145%之差再上浮50%，利率重定价日为公历每年1月1日）； 二、被告长春盛程房地产开发有限公司、寇杨帆对本判决第一项确定的义务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告刘超追偿； 三、驳回原告中国光大银行股份有限公司长春净月开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4813元（已减半收取）及保全费3422元，由被告刘超、长春盛程房地产开发有限公司、寇杨帆共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。 审 判 员  高 源 二〇二一年六月二十五日 法官助理  李 哲 书 记 员  邓清贺