河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1103民初1717号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：宋绍芬、卢素娟，河南言亮律师事务所律师。被告：史春香，女，汉族，1971年4月8日出生，住漯河市郾城区。委托诉讼代理人：郑一鸣，男，汉族，1992年3月1日出生，住河南省漯河市召陵区，系史春香儿子。原告中银消费金融有限公司与被告史春香金融借款合同纠纷一案，本院2021年4月6日受理后，依法适用简易程序于2021年5月25日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人宋绍芬，被告史春香的委托诉讼代理人郑一鸣到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2018年1月24日，原告与被告签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》(以下简称为《合约》，《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条:原告向被告提供贷款200000元；二、《合约》第五条:贷款用途:装修。三、《合约》第七条第一款:贷款期间执行固定年化率20.28％；四、《合约》第七条第四款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款:下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约:(2)未按期足额归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款:出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施:(2)降低或停用被告信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款;(6)要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等);七、《合约》第十一条第三款:《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等)。被告应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十二条第一款:(2)依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式(包括但不限于地址、电邮、传真、手机等)向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处登记的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告发放200000元消费贷款，被告自2020年6月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金86331.74元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款，诉请人民法院依法判令：1、被告归还原告贷款本金86331.74元；2、被告向原告支付利息及滞纳金，利息、滞纳金的利率按月利率2%计算，从被告逾期之日即2020年6月1日开始计算至实际归还全部贷款本金之日止；3、被告支付原告因本次诉讼支出的律师费1726元；4、本案诉讼费用由被告承担。被告史春香辩称，需要看还款清单。经审理查明:2018年1月24日，被告史春香以装修为由向原告申请新易货贷款200000元，当日，原告(甲方)与被告史春香(乙方)签订《【新易货】信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定:贷款金额200000元人民币，贷款用途:装修，贷款执行固定年化率为20.28％，贷款使用期限:自实际放款日起36个月，信用贷款按照乙方贷款金额按日计息;逾期付款滞纳费按日收取(计算标准为逾期时贷款金额0-10000元为每日5元，10000-20000元为每日10元，20000-30000元为每日15元，30000-40000元为每日20元，40000-50000元为每日25元，50000-60000元为每日30元，60000-70000元为每日35元，70000-80000元为每日40元，80000-90000元为每日45元，90000-100000元为每日50元，更高贷款余额依以上规则类推)，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收;月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日;月结还款方式为等额本息;出现违约事件时，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款）或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等;乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，逾期超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，乙方送达地址河南省漯河市郾城区淞江路与青山路交叉口山水杭城9#楼2单元203号，受诉法院将诉讼文书邮寄至送达地址即视为有效送达。2018年1月26日，原告将200000元贷款发放至史春香246858383522账户。原告提交的欠款查询信息（2020年9月18日查询）显示，截止到2020年5月31日尚欠本金86331.74元，2020年6月1日扣划利息14.63元，2020年6月21日扣划滞纳费0.02元，之后未有归还部分。被告称总计归还了多少本金，利息还到了什么时间其不清楚，其总计归还过约16万元，被告提供了8张还款流水，该8张流水向原告支付的款项中除了2021年1月29日的1100元外，其余部分在原告提交的欠款查询信息均有显示。本案支付律师费1726元。本院认为，对于被告2021年1月29日支付给原告的1100元，由于原告提交的欠款查询信息未显示，故该1100元系原告提交的欠款查询信息（2020年9月18日查询）之后归还的部分。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。按照双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，贷款执行固定年利率为20.28%，出现违约事件时，在原贷款利率基础上上浮5%，同时根据逾期付款滞纳费按日收取约定，逾期时贷款金额86331.74元，每日滞纳费应为45元，三者相加超过了年利率24%。原告作为金融市场主体的非银行金融机构，承担着维护经济可持续发展的社会责任。其从事信贷业务严格于民间借贷行为，应与其承担的社会职能相适应，其贷款利率不应超过民间借贷的最高限额，对超过部分不应支持。综上，被告应归还原告贷款本金86331.74元及利息、滞纳费，利息、滞纳费从2020年5月31日开始计算，2020年5月31日至2020年8月19日的利息、滞纳费以86331.74元为本金，按照月利率2%计算，但应扣除2020年6月1日扣划的利息14.63元和2020年6月21日扣划的滞纳费0.02元，2020年8月20日至实际归还完毕之日止的利息、滞纳费以86331.74元为本金，按原告起诉时即2021年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，但应扣除2021年1月29日支付的1100元。对于律师费，双方在合同中有明确约定，故原告要求律师费1726元，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第七条、第六十条规定，判决如下:一、被告史春香于本判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司贷款本金86331.74元及利息、滞纳费，利息、滞纳费从2020年5月31日开始计算，2020年5月31日至2020年8月19日的利息、滞纳费以86331.74元为本金，按照月利率2%计算，但应扣除2020年6月1日扣划的利息14.63元和2020年6月21日扣划的滞纳费0.02元，2020年8月20日至实际归还完毕之日止的利息、滞纳费以86331.74元为本金，按2021年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，但应扣除2021年1月29日支付的1100元。二、被告史春香于本判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费1726元。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1080元，由被告史春香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员 刘 晓二〇二一年六月三日书记员 李航帆