广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初8259号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：范爱玲,广东海际明律师事务所律师。委托诉讼代理人：方晓东，广东海际明律师事务所律师。被告：郭允诗，女，1993年11月23日出生，汉族，住广东省广州市番禺区,被告：潘健彬，男，1992年2月4日出生，汉族，住广东省广州市番禺区,原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告郭允诗、潘健彬信用卡纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲、被告郭允诗暨被告潘健彬的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2021年1月21日共计43395.99元（其中本金36000.00元、手续费6456.88元、利息204.01元、还款违约金735.10元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年3月28日，原告和被告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定被告以信用卡（卡号：62×××50）为媒介向原告借款12000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及还款违约金（自2017年1月起滞纳金更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2021年1月21日共欠本金、手续费、利息、还款违约金等共计43395.99元。原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的有关规定，特向贵院提起诉讼，请法院依法裁判。被告郭允诗、潘健彬共同辩称：对于原告的诉讼请求没有异议，希望能够协商分期还款。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。被告对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月28日，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与两被告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字0192号），约定，原告向被告发放分期额度借款120000元，用途为装修建材，分期额度有效期为60个月；分期手续费率18%，金额为21600元，手续费收取方式为分期扣收；分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并授权银行不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金。借款人未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有借款人应向银行支付的款项），银行有权宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与贷款人之间的其他合同，等等。被告另签订了《中国银行信用卡个人申请表》，申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请信用卡产品的规则为准；持卡人在到免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式；如持卡人选择全额还款方式，则持卡人在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，银行免收该部分非现金交易的透支利息；如选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，持卡人应按本合约约定支付透支利息。同日，中国银行股份有限公司广州番禺支行依约向郭允诗、潘健彬发放了贷款120000元，郭允诗、潘健彬签署借款借据予以确认。贷款发放后，郭允诗、潘健彬未能依约还款。截至2021年3月28日，郭允诗、潘健彬尚欠原告借款本金36000元、手续费6456.88元、利息204.01元、还款违约金735.10元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。原告在本案中未提交与被告通过协议约定计收逾期还款违约金的证据，原告主张的前述滞纳金735.10元均发生于2017年1月1日之后。本院认为，中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告郭允诗、潘健彬签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：编号：2017年AJ字0192号）及所附的信用卡申请表和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版），主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。被告郭允诗、潘健彬未按照借款协议的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告所主张的借款本金36000元、手续费6456.88元及利息（截至2021年1月21日利息为204.01元，自2021年1月22日起利息按借款协议及信用卡申请表和所附合约约定的标准计算至款项清偿之日止)符合双方的约定，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以支持。另原告主张其以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款收取“违约金”，该违约金的收取标准与原“滞纳金”一致，原告计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，原告要求自2017年1月1日起计收还款违约金，依据不充分，对于该部分请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告郭允诗、潘健彬于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金36000元、手续费6456.88元及利息（截至2021年1月21日利息为204.01元，自2021年1月22日起利息按借款协议及信用卡申请表和所附合约约定的标准计算至款项清偿之日止)。二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费442元，由被告郭允诗、潘健彬负担。本判决为终审判决。审判员 温 媛二〇二一年六月十一日书记员 张翠莹