广西壮族自治区龙胜各族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0328民初306号 原告广西龙胜农村商业银行股份有限公司，住所地广西龙胜各族自治县龙胜镇桑江北区。统一社会信用代码：914503002001217399。 法定代表人罗来明，该公司董事长。 委托诉讼 代理人杨昌联，男。 委托诉讼 代理人郑涛，男。 被告杨兰汝，女，1966年11月10日出生，侗族，初中文化，个体户，住广西龙胜各族自治县。 委托诉讼 代理人钟扬驹，广西伏波律师事务所律师。 第三人唐先明，男，1979年11月28日出生，汉族，初中文化，个体户，住广西龙胜各族自治县。 委托诉讼 代理人彭美军，龙胜各族自治县法律服务所法律工作者。 第三人唐先梅，女，1981年12月26日出生，汉族，中专文化，个体户，住南宁市青秀区。 第三人唐先华，男，1995年5月26日出生，汉族，住广西龙胜各族自治县。 第三人何方，男，1989年10月3日出生，汉族，现住福建省福州市福清市。 案由金融借款合同纠纷 适用程序简易程序 立案日期2021年4月7日 开庭日期2021年5月28日 原告诉讼请求1.判决被告杨兰汝归还借款本金509540.54元和截止到2021年3月29日利息、复利、罚息203032.09元（本息合计712572.63元）以及借款还清之日止的利息、复利、罚息；2.第三人在继承限额内对上述债务承担偿还责任；3.判决唐蒙玉（于2017年12月死亡）、被告杨兰汝用于为该笔借款提供抵押的位于龙胜镇兴龙西路XXX号住房1栋（房产证号：龙房权证龙胜字第××号，土地证号：龙国用（2010）第××号）房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告杨兰汝、唐蒙玉（于2017年12月死亡）以经营周转为由向广西龙胜农村商业银行股份有限公司营业部（以下简称“营业部”）申请抵押担保借款760000元。2016年12月21日营业部与被告杨兰汝、唐蒙玉签订合同编号为龙农商银【3535】借字2016075068号《个人借款合同》一份，该合同约定：营业部向杨兰汝、唐蒙玉提供借款人民币760000元，期限1年，利率为年利率7.78650%，还款方式按季结息，到期还本。同日，营业部与杨兰汝、唐蒙玉签订合同编号为龙农商银【3535】抵字2016075068号《抵押担保合同》一份。该合同约定：被告用其名下位于龙胜镇兴龙西路XXX号住房1栋（房产证号：龙房权证龙胜字第××号，土地证号：龙国用（2010）第××号）对合同编号为龙农商银【3535】借字2016075068号《个人借款合同》项下借款人民币760000元及实现债权费用提供抵押担保。上述合同签订并办理合法抵押登记后，营业部依约向被告发放抵押担保借款760000元。借款到期后，被告归还了部分借款本息，剩余部分以销售资金未回笼为由申请展期一年。借款展期后，被告没有按约定期限归还借款本息，截止到2021年3月29日止尚欠借款本金509540.54元和截止到2021年3月29日利息、复利、罚息203032.09元。营业部与被告签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》依法成立具有法律效力。被告没有如期偿还借款本息已构成违约，依据《中华人民共和国民法典》第577、583、675、676条的规定，被告应承担偿还借款本息、逾期罚息、支付借款债权实现费用的违约责任。依据《中华人民共和国民法典》第389、394、410条的规定，原告对被告提供抵押担保的房屋享有优先受偿权。原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请判决支持原告的诉讼请求。 被告答辩意见一、被告与原告金融借款合同纠纷案，实际借款人是本案的第三人唐先明，借款实际使用人也是唐先明。被告已经偿还了原告贷款25万元，剩余款项应当优先从唐先明的财产中偿还。2013年11月13日，本案原告与唐先明签订了《最高额个人借款合同》，约定唐先明可以在230万元借款本金额度内向原告申请使用借款。同日，唐蒙玉与被告为唐先明的上述借款合同与原告签订了《最高额抵押担保合同》。2013年11月20日，唐先明向原告借款150万元。后来唐先明的借款合同期限将到期，而唐先明不能偿还全部到期借款的情况下，被告夫妻以房屋作为抵押于2016年12月21日与原告签订《个人借款合同》，借款76万元，以借新还旧的方式帮唐先明偿还了其借原告的款项。原告与被告夫妻签订了《抵押担保合同》，将被告夫妻共有一栋的房屋作为借款的担保。合同签订后，76万元借款到账后，原告于2016年12月27日直接从被告的账户中转给了唐先明用于偿还2013年借款本息。2017年12月，被告的丈夫唐蒙玉不幸去世，在唐先明未承担任何还款义务的情况下，被告向亲戚借款于2018年12月3日向原告偿还了25万元。因此，请法院判决优先从唐先明的财产中支付所欠原告的借款。二、2016年12月签订借款合同时，原告打印一份《还款承诺书》要被告丈夫唐蒙玉签字，该承诺书载明：“由于本人年龄超过银行申请年限，故由妻子杨兰汝为该笔借款的借款人，现本人（唐蒙玉）承诺，该笔借款的本息由本人（唐蒙玉）归还，并承诺在1年内全部还清。”该承诺书原件现存于原告处，这表明原告认可该承诺书的内容，即借款本息由被告的丈夫唐蒙玉个人偿还，该承诺书构成借款合同的重要组成部分。唐蒙玉已不幸去世，该笔借款应由唐蒙玉的全部继承人在继承其财产的限额内承担偿还义务。综上所述，被告已经履行了偿还银行贷款25万元的义务，其余部分应当优先从实际借款人唐先明财产中偿还，如仍有不足以清偿的部分，再由唐蒙玉的全部继承人在继承的财产中承担偿还义务。 第三人唐先明、唐先梅述称1.谁贷款就由谁来偿还，被告的答辩涉及到被告及家人之间的财产问题；2.兴龙西路XXX号房产虽然登记在唐蒙玉、杨兰汝名下，但是该房产涉及到多人析产，不宜进行处置，因此，原告主张优先受偿权不应该得到支持；3.唐先明于2013年11月份向银行借款，后来唐先明已经全部处置完毕，与本案没有直接利害关系。 第三人唐先华、何方未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 查明事实根据当事人的陈述和经庭审查明确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月20日，被告杨兰汝以经营周转为由向广西龙胜农村商业银行股份有限公司营业部（以下简称“营业部”）申请抵押担保借款760000元。2016年12月21日，营业部与被告杨兰汝、唐蒙玉签订合同编号为龙农商银【3535】借字2016075068号《个人借款合同》，该合同约定：营业部向杨兰汝、唐蒙玉提供借款760000元；期限为1年，自2016年12月21日起至2017年12月21日止；借款用途为经营周转；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮79%，执行年利率7.7865%；按月结息，到期还本。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利；借款采取受托支付方式，受托支付信息：收款人户名唐先明，收款账户62×××73，金额760000元，用途付货款；违约责任：1.对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；2.对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。同日，营业部与杨兰汝、唐蒙玉签订合同编号为龙农商银【3535】抵字2016075068号《抵押担保合同》，该担保合同约定：杨兰汝、唐蒙玉以名下房产为合同编号为龙农商银【3535】借字2016075068号《个人借款合同》项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用提供抵押担保；抵押房产为位于龙胜各族自治县龙胜镇兴龙西路XXX号住房1栋【房产证号：龙房权证龙胜县字第××号，土地证号：龙国用（2010）第××号】。并办理抵押登记手续。 上述合同签订后，营业部于2016年12月27日向被告杨兰汝名下账号62×××74发放760000元借款。2017年12月19日，杨兰汝以资金用于存货和销售资金未回笼，没有足够资金按期归还借款为由，向营业部申请延期还款12个月。2017年12月19日，营业部与杨兰汝、唐蒙玉签订编号为（2017）龙胜农商银贷延协字第353526170613681号《借款展期协议》，该协议约定：借款人申请对其与贷款人于2016年12月21日签订的编号为龙农商银[3535]借字2016075068号《个人借款合同》项下借款展期，贷款人同意展期，担保人同意继续提供担保；展期金额为760000元；展期期限自2017年12月22日起至2018年11月30日止；从展期之日起，利率按照在展期后达到的新的贷款基准利率上浮，执行年利率8.93%；杨兰汝、唐蒙玉同意继续承担2016年12月21日签订的编号为龙农商银[3535]借字2016075068号《个人借款合同》（主合同）和本协议项下的借款抵押担保责任。 借款展期到期后，杨兰汝、唐蒙玉没有按约定期限偿还借款本息，截至2021年3月29日止尚欠原告借款本金509540.54元，利息、复利、罚息203032.09元。原告认为，营业部与被告签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》依法成立具有法律效力。被告没有如期偿还借款本息已构成违约，被告应承担偿还借款本息、逾期罚息、支付借款债权实现费用的违约责任，原告对被告提供抵押担保的房屋享有优先受偿权。为此，原告提起本案诉讼。 另查明，唐蒙玉于2017年12月因病去世。被告杨兰汝与唐蒙玉系夫妻关系；第三人唐先明系唐蒙玉之子；第三人唐先梅系唐蒙玉之女；第三人唐先华系唐蒙玉与杨兰汝之子。 又查明，被告杨兰汝与前夫何某某于1989年10月3日生育儿子何方，何某某于1992年1月21日去世，杨兰汝与唐蒙玉于1992年3月20日登记结婚。 本院意见原告与唐蒙玉、杨兰汝签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》，均是当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。原告依约向杨兰汝交付借款760000元，履行了出借人的款项交付义务。现借款人之一唐蒙玉死亡，作为共同借款人的杨兰汝应当承担偿还借款本息的责任。杨兰汝虽否认其是实际借款人，但未能提供证据证明，其辩称理由，本院不予采纳。对于被告杨兰汝主张其收到借款后转给了唐先明，这属于其对借款的处分，与本案无关，至于其与唐先明之间的纠纷不属于本案金融借款合同纠纷的审理范围，其可另行主张权利。故，本院对被告辩称剩余借款应优先从唐先明的财产中偿还，本院不予采信。原告要求被告杨兰汝归还借款本金509540.54元和利息、复利、罚息203032.09元（利息、复利、罚息截至2021年3月29日）以及借款还清之日止利息、复利、罚息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 根据《中华人民共和国民法典》第一千一百二十七条第一款第一项规定：“遗产按照下列顺序继承：（一）第一顺序：配偶、子女、父母；”第三款规定：“本编所称子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。”故，本案中被告杨兰汝，第三人唐先明、唐先梅、唐先华系唐蒙玉的第一顺序继承人。第三人何方与唐蒙玉之间是否形成扶养关系的继子女关系，其并未提供相关证据证实，本院无法查清，本案中不予认定。《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条第一款规定：“继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”现唐蒙玉已去世，原告要求第三人作为唐蒙玉的继承人在继承遗产限额内承担偿还责任，本院予以支持。 原告与唐蒙玉、杨兰汝签订的《抵押担保合同》是双方当事人真实的意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。唐蒙玉、杨兰汝以其名下特定的房产作为抵押物为其上述借款本息等提供抵押担保并办理了抵押登记。原告有权依照法律规定，对上述《抵押担保合同》项下的抵押房产享有优先受偿权，因此，原告要求对唐蒙玉、杨兰汝提供抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 判决主文一、被告杨兰汝于本判决生效后十日内向原告广西龙胜农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金509540.54元和利息、复利、罚息203032.09元（利息截至2021年3月29日）以及借款还清之日止利息、复利、罚息； 二、第三人唐先明、唐先梅、唐先华、何方在继承唐蒙玉遗产的实际价值范围内对上述第一款债务承担偿还责任； 三、原告广西龙胜农村商业银行股份有限公司对唐蒙玉、杨兰汝名下位于龙胜各族自治县龙胜镇兴龙西路XXX号住房1栋【房产证号：龙房权证龙胜字第××号，土地证号：龙国用（2010）第××号】享有优先受偿权。 判决依据《中华人民共和国民法典》第三百八十六条：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百八十九条：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第四百六十五条：依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第一千一百二十七条：遗产按照下列顺序继承：（一）第一顺序：配偶、子女、父母；（二）第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承；没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本编所称子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本编所称父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本编所称兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。第一千一百六十一条：继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 诉讼费案件受理费10926元，因适用简易程序审理减半收取计5463元，由被告杨兰汝负担。 上诉权利如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区桂林市中级人民法院。 审 判 员 龙林华 二〇二一年六月十五日 法官助理 李思泉 书 记 员 谭 凤 注意事项： 如当事人上诉，应同时预交上诉案件受理费10926元（户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），递交上诉状后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。