安徽省宁国市人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖1881民初1372号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行，住所地安徽省宁国市宁阳中路138号，统一社会信用代码91341881677553707W（1-1）。 负责人：江永，该支行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：项华林，安徽地益律师事务所律师。 委托诉讼代理人（一般代理）：陈文俊，该支行员工。 被告：曾菲，男，1980年9月15日出生，汉族，户籍地安徽省宁国市。 被告：王侣洋，男，1978年9月27日出生，汉族，住安徽省宁国市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行与被告曾菲、王侣洋金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行的诉讼代理人项华林、陈文俊、被告王侣洋到庭参加诉讼，被告曾菲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾菲向原告偿还借款本金368832.35元、利息8704.91元、罚息172.27元（上述金额均计算至2021年4月6日），合计377709.53元;2.判令被告曾菲自2021年4月7日开始至借款实际清偿之日止以借款本金为基数，按上年度五年期以上市场ＬＰＲ利率（当前利率4.65%）加0.1%向原告支付利息，并按借款合同约定以前述利率的30%向原告支付罚息；3.判令被告曾菲按借款合同约定向原告支付为实现债权而产生的律师费14800元；4.若被告曾菲不履行上述债务，原告有权对被告曾菲所有的××路××小区××幢××室【皖（2017）宁国市不动产权第0002142号】房产，折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.判令被告王侣洋对上述一、二、三项费用承担连带偿还责任；6.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年2月27日，被告曾菲向原告申请个人房屋消费贷款，经原告审查后符合贷款条件。2017年3月29日，原告与被告曾菲签订一份《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号为×××74）。合同约定，原告向被告曾菲发放个人购置住房贷款，金额为400000元，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，贷款期限为300个月，自2017年4月10日至2042年4月10日，还款方式为按月等额本息还款。被告曾菲自愿用××路××小区××幢××室房产为借款提供担保。合同对违约责任进行了约定。2017年4月5日，原、被告办理了抵押登记。被告王侣洋为上述债务提供连带担保责任。2017年4月10日，原告依约向被告发放了借款400000元，但被告未按照合同约定还本付息，至本案成诉。 曾菲未作答辩，亦未提交证据材料。 王侣洋辩称，认可原告诉讼请求，希望能够调解处理。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，庭审中，当事人对证据均无异议，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定如下事实： 2017年2月27日，曾菲向原告申请个人房屋消费贷款，经原告审查后，2017年3月29日，双方签订一份《个人购房／购车借款及担保合同》。该合同约定，原告向曾菲发放个人购置住房贷款400000元，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，贷款期限为300个月，从2017年3月29日至2042年3月29日，还款方式为按月等额本息还款。曾菲自愿用位于宁国市××路××小区××幢××室为其借款提供抵押担保。合同第四条第（四）款约定“基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。借款人有异议的应及时与贷款人协商……”第十一条第（一）款约定“借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。”第十二条第（二）款第3、5项约定“（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……5、处分抵押物，实现抵押权”。第十五条约定“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外……”2017年3月29日，王侣洋与原告签订《个人担保函》自愿为上述贷款提供连带责任担保，担保范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用。担保期间为主合同履行期至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。2017年4月5日，原告与曾菲按约定办理了抵押登记。2017年4月10日，原告依约向曾菲发放借款400000元，但两被告未按合同约定履行还本付息义务。仅偿还了本息人民币97254.3元，截至到起诉日止两被告已连续5个月未偿还贷款本息，经原告多次催要被告至今未付。期间，《中国人民银行公告［2019］第30号》就存量浮动利率贷款的定价基准转换为ＬＰＲ有关事宜进行了公告。 另查明，2021年4月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，一年期LPR为3.85%。 本院认为，当事人签订的合同系双方真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按合同约定全面履行合同义务。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行依约向被告曾菲提供借款，被告曾菲应按合同约定按期足额偿还本息，故对原告要求被告偿还借款本金及截止2021年4月6日的利息、罚息合计377709.53元的诉请本院予以支持；原告主张后期利息罚息及实现债权的费用14800元，符合合同约定及法律规定，本院同样予以支持。至于后期利息、罚息，本院依法支持以年利率3.85%为基准加0.1%（即3.95%）计算利息，并按前述年利率的30%（即1.185%）计算罚息至本案判决确定的给付之日止，超过部分不予支持。被告曾菲自愿以自有房屋为案涉借款提供抵押担保，故对原告要求以抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请亦予以支持。被告王侣洋自愿为案涉借款提供担保，故对原告要求曾菲承担连带担保责任亦予以支持。被告曾菲经本院传票传唤未到庭应诉答辩，应视为其对诉讼权利的放弃。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百八十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曾菲于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行借款本金368832.35元及利息8704.91元、罚息172.27元，合计377709.53元（上述金额均计算至2021年4月6日），并自2021年4月7日起以借款本金368832.35元为基数，按年利率3.95%向原告支付利息，按年利率1.185%向原告支付罚息； 二、被告曾菲于本判决生效后十日内按借款合同约定向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行支付为实现债权而产生的律师费用14800元； 三、若被告曾菲未履行上述第一、二项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行对位于宁国市××路××小区××幢××室【皖（2017）宁国市不动产权第0002142号】房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在担保范围内享有优先受偿权； 四、被告王侣洋对上述第一、二项债务承担连带担保责任。 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7188元，由被告曾菲、王侣洋共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审 判 长  储兴旺 人民陪审员  韩玲娟 人民陪审员  吴爱梅 二〇二一年六月二十八日 书 记 员  柳 仙 附1：本案证据目录 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行提交证据和证明目的如下： 1、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明书及负责人身份证复印件各一份，拟证明原告的身份信息及主体资格； 2、两被告身份证复印件各一份，拟证明被告的主体资格； 3、《个人房屋贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《个人担保函》各一份，拟证明被告申请借款的事实，原、被告双方对于借款、还款的内容方式和相应的违约责任以及担保内容等均有明确约定； 4、房地产权证复印件、房地产他项权证复印件各一份，拟证明被告提供抵押的房产情况及已经办理了抵押登记的事实； 5、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款计划表各一份，拟证明被告借款的数额、利息及还款方式，原告已按约定向被告提供了借款； 6、贷款结清试算数据单打印件一份，拟证明截止到2021年4月6日被告欠款本金、利息、罚息的具体数额； 7、贷款实际还款流水台账打印件1份，拟证明被告实际还款日期、金额； 8、《中国人民银行公告[2019]第30号》复印件、中国人民银行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问复印件各一份，拟证明在贷款期间，从2021年1月份开始有关按中国人民银行要求变更了利率计算方式。 9、二手房买卖合同一份，拟证明周继萍、曾菲通过宁国市中安房产服务有限公司购买案涉房屋； 10、卖方周继萍、高声洽案涉房屋不动产权证复印件一份，拟证明卖方周继萍、高声洽拥有该处不动产事实； 11、买方曾菲邮储银行借记卡、入账汇款凭证复印件一份各一份，拟证明卖方向卖方支付了购房周付款13.5万元； 12、周继萍邮储银行借记卡复印件一份，拟证明周继萍收款银行账号； 13、邮储银行受托支付转账凭证一份，拟证明邮储银行向卖方周继萍受托支付了40万元； 14、银行流水打印件一份，拟证明邮储银行向周继萍成功受托支付了40万元； 15、律师费发票一份，拟证明原告为实现债权所产生的律师费用。 附2：本案适用相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第五百八十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告反诉的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。