江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0582民初6332号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨阳，女，该公司员工。被告：卢娇莉，女，1989年10月18日出生，汉族，住张家港市。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农商行）与被告卢娇莉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月16日公开开庭进行审理。原告张家港农商行的委托诉讼代理人杨阳到庭参加了诉讼，被告卢娇莉经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告张家港农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告卢娇莉偿还借款本金399404.53元、利息6688.87元、逾期了利息237.2元、复利77.99元（暂计至2021年3月20日，之后的利息、逾期利息、复利均按合同约定计算至实际清偿之日止）；2、原告对被告提供抵押的房产享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年9月8日，被告与原告签订了《个人消费借款合同》，约定贷款人同意向借款人发放70万元借款；还款方式为等额本息；借款人借款逾期、不按期付息的，贷款人有权对按合同约定计收逾期利息、复利；借款人违约，贷款人有权提前收回全部贷款；贷款人通过诉讼实现债权的，贷款人实现债权的所有费用由借款人承担。同日，被告与原告签订《个人押担保合同》，对上述债务以其所有的坐落于张家港市××××室的房产提供抵押担保。2015年9月9日，原告在上述《借款合同》项下向被告卢娇莉发放借款70万元，约定年利率为7.21%，借款期限为2015年9月9日至2025年9月7日。被告自2020年12月20日起未能按约还本付息。截至2021年3月20日，被告共结欠原告借款本金399404.53元、利息6688.87元、逾期利息237.2元、复利77.99元。被告卢娇莉未作答辩。本院经审理认定如下事实：2015年9月8日，张家港农商行（贷款人）、卢娇莉（借款人）签订编号为农商行消借字[2015]第（07361）号的《个人消费借款合同》一份，涉案的主要内容有：借款金额70万元，借款期限2015年9月8日至2025年9月7日；实际借款期限、金额、利率、用途等以借款借据记载为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款利率为浮动利率，本合同项下的贷款执行年利率7.21%，贷款发放后，如遇人民银行利率调整的，则以人民银行确定的基准利率调整日次年1月1日为利率调整日；按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日，采用等额本息还款法；借款人出现违约的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人清偿所有未到期的借款本息、罚息、复利等应付款项；贷款人有权对借款人逾期的贷款（包括被宣布提前到期的贷款）按本合同贷款利率的150%计收逾期利息，直至本息清偿为止；借款人不按期付息（包括利息、逾期利息、罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同贷款利率的150%计收复利，直至本息清偿为止；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或非诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费等。同日，张家港农商行（抵押权人）与卢娇莉（抵押人）签订编号为农商行个抵字[2015]第（07361）号的《个人抵押担保合同》一份，约定：为了确保卢娇莉于2015年9月8日签订的农商行消借字[2015]第（07361）号的《个人消费借款合同》的履行，抵押人自愿提供抵押担保；抵押人担保的主债权本金为70万元；抵押担保的范围包括债务人依据主合同项与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、鉴定费、评估费、律师代理费、差旅费等）；抵押人同意以抵押财产清单列明的财产作为抵押财产，抵押财产清单为本合同组成部分，本合同项下的抵押财产经评估（或双方协商）后价值暂定为1391100元，该价值约定不能作为实现抵押权的价值依据，抵押人不能以此限制抵押权人实现抵押权。抵押财产清单中列明的抵押物为杨舍镇丽景华都景园。2015年9月9日，双方办理了房屋抵押登记手续，张家港农商行取得了张房他证杨字第××号不动产登记证明。该证载明：权利人为张家港农商行，义务人为卢娇莉，房屋坐落于张家港市××××室，不动产权证书号为张房他证杨字第××号，抵押方式为一般抵押权，房产被担保主债权数额为70万元，债权履行期限为2015年9月8日至2025年9月7日。同日，张家港农商行向卢娇莉发放贷款70万元,卢娇莉在相应的贷款凭证上签字确认：借款金额70万元，贷款年利率7.21%，到期日为2025年9月7日。2020年12月起，卢娇莉未按约还款。截至2021年3月20日，卢娇莉尚欠借款本金399404.53元、利息6688.87元、逾期利息237.2元、复利77.99元。张家港农商行向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期，本院向卢娇莉确认的送达地址邮寄送达了包括起诉状在内的应诉材料，该材料于2021年5月21日被退回，退回原因为拒收。以上事实,有《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》、不动产登记证明、贷款凭证、还本情况说明、欠本欠息情况说明、张家港农商行个人账号对账单及本院庭审笔录予以证实。本院认为，本案所涉《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》均是各当事人真实意思表示,内容和形式均不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,故对各当事人有约束力,各当事人均应依约享有权利、履行义务。首先，原告向被告卢娇莉发放贷款70万元，被告卢娇莉理应按约还本付息，其未按约还款，原告有权按照合同约定宣布案涉借款提前到期。本院向卢娇莉确认的送达地址邮寄送达了包括起诉状在内的应诉材料，该材料于2021年5月21日被退回，退回原因为拒收，故文书退回之日视为送达之日，本院认定案涉借款自本院向被告卢娇莉送达应诉材料之日即2021年5月21日到期。原告要求被告归还借款本息，依法有据，本院予以支持。被告卢娇莉以其名下不动产为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权自登记时设立。原告主张对抵押物的变价款享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。债权数额以个人抵押担保合同约定为限。被告卢娇莉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,视为放弃到庭答辩、质证的权利,产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《最高人民法院关于适用的若干规定》第一条、《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卢娇莉应于本判决生效之日起10日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金本金399404.53元及利息、逾期利息、复利（截至2021年3月20日的利息6688.87元、逾期利息237.2元、复利77.99元，自2021年3月21日起至实际履行之日止，按合同约定计算）；二、原告江苏张家港农商银行股份有限公司有权就本案债权对被告卢娇莉提供抵押的位于张家港市××××室（他项权证号为张房他证杨字第××号）不动产的变价款享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3698元，保全费2820元，合计6518元，由被告卢娇莉负担。被告负担部分限被告在本判决生效后十日内汇入本院诉讼费账户。逾期不交，本院将移交执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。审 判 员 陈静超二〇二一年六月十六日法官助理 盛心怡书 记 员 李文君本判决附录法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时,债权人可以请求债务人履行债务,也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的,按照其约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。