河北省衡水市桃城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀1102民初2009号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司衡水分行，住所地河北省衡水市桃城区和平西路9号。 负责人：王立峰，分行行长。 委托诉讼代理人：马国锋，河北中衡诚信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李硕，河北中衡诚信律师事务所律师。 被告：刘凤棋，男，1986年6月15日出生，汉族，现住河北省衡水市桃城区。 被告：赵明明，女，1986年12月22日出生，汉族，现住河北省衡水市桃城区。 原告上海浦东发展银行股份有限公司衡水分行（以下简称浦发银行衡水分行）与被告刘凤棋、赵明明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。第一次庭审中原告浦发银行衡水分行的委托诉讼代理人马国锋与被告刘凤棋到庭参加诉讼，被告赵明明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。第二次庭审中原告浦发银行衡水分行的委托诉讼代理人李硕与被告刘凤棋到庭参加诉讼，被告赵明明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告浦发银行衡水分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告刘凤棋、赵明明共同偿还原告借款本金369958.1元、逾期利息12177.01元，（利息、罚息暂计算至2020年9月20日，之后按照合同约定及中国人民银行之规定计算至还清之日止），以上总计382135.11元。2．判令原告对被告刘凤棋提供的抵押房产（房产证号：冀（2017）衡水市不动产权第0056768号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3．判令被告承担本案的诉讼费、保全费用。事实与理由：2017年12月6日，原告与被告签订编号：27012017500754《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，约定，原告向被告刘凤棋提供消易贷额度37万元，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易（卡号为62×××90）之日起至2022年12月5日止。原告向被告提供的上述额度用于购买耐用消费品的消费，贷款期限为10年（自贷款实际发放之日起计算），贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮30%计算（即4.9%），采用等额本息还款，每月还款日为20日，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。被告赵明明向原告出具《共同还款责任书》，自愿作为本案借款本息的共同还款人。同时，原告与被告刘凤棋签订编号为270120179000001264号《最高额抵押合同》，以刘凤棋名下位于衡水市桃城区产作为本案借款本息的抵押担保物，并办理抵押登记，设立抵押权。合同签订后，原告已依约给予被告刘凤棋消贷易额度37万元。被告刘凤棋在履行合同过程中，未能按照合同约定期限支付借款本息，其行为已构成违约。共同还款人赵明明也未履行还款责任，亦属违约。截止至2020年9月20日，被告刘凤棋尚欠原告贷款本金369958.1元，逾期利息12177.01元，以上总计382135.11元。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民法典》第四百零六条、第五百七十七条等相关规定、判如原告之诉求。 被告刘凤棋辩称，对本金、利息、罚息都有异议，从2017年12月份签订合同以后，答辩人陆续从银行贷款，每月还款5000元直至2020年9月份，这些还款具体偿还的是什么款项，需要向原告核实。 被告赵明明未答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年12月6日，原告浦发银行衡水分行作为授信人（贷款人）与被告刘凤棋作为受信人（借款人）、被告赵明明作为共同还款人签署了编号为27012017500754的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，约定受信人向授信人申请人民币个人授信额度，授信人授予受信人个人授信额度，并将该额度全额核定为消贷易额度划拨到其专指定银行卡上，受信人使用该指定账户提现或对应的银行卡进行刷卡消费即作为申请个人人民币贷款。本合同项下的消贷易额度总额为人民币370000元，该额度将用于购耐用消费品的消费，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2022年12月5日止，本合同项下受信人指定的划拨消贷易额度的消贷易卡卡号为62×××90。本合同项下的任何一笔贷款期限为10年，自贷款发放日起计算。本合同项下的贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮30%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%。本合同贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。本合同项下的还款方式为等额本息还款法，每期还款日为每月20日。本合同项下逾期贷款的逾期罚息利率为按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，受信人（借款人）违约的，授信人（贷款人）有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行。 另约定，本合同项下消贷易额度刷卡支用后，受信人授权授信人通过系统自动对每日累计已支用消贷易额度于消费次日凌晨累计生成一笔消贷易贷款并开始计息；本合同项下消贷易额度提款支用后，受信人授权授信人通过系统自动对每笔提款直接生成一笔消贷易款，在提款当日开始计息。授信人按照约定向受信人发放消贷易贷款后，受信人即为借款人，授信人即为贷款人，消贷易贷款自发放之日起，借款人应按照本合同约定还款方式按期还款，若借款人未按规定按时足额偿付贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息。分期还款的借款人自贷款实际发放的次月约定还款日起开始还款，于本合同约定的每一还本付息日的早上零点以前，将应还贷款本息足额存入其开立在贷款人处的还款账户，并不可撤销地授权贷款人可从该还款账户中主动扣收到期应还贷款本息。在本合同项下同时存在多笔贷款时，以贷款人确定的规则扣款，借款人对此无异议。若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。本合同项下的共同还款人确认，在合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解本合同内容，同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。合同第九条约定，受信人若未按合同约定足额偿还任意一期贷款本息和相关费用则构成违约，出现受信人违约事件之一项时，授信人（贷款人）可采取一种或数种措施进行处理：按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利、有权单方面调整受信人（借款人）的还款方式、宣布本合同项下的受信人（借款人）已提用的贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消。2017年11月23日，被告赵明明向原告出具《共同还款责任书》，承诺对借款人刘凤棋2017年11月23日向原告申请个人消费贷款37万元自愿承担与借款人相同的权利与义务，在该笔贷款归还期间与借款人无份额及先后次序之分。 2017年12月6日，被告刘凤棋作为抵押人与原告作为抵押权人签署编号为270120179000001264的《最高额抵押合同》，约定以其名下坐落于衡水市的房产（证号为冀（2017）衡水市不动产权第0056768号）作为抵押物，所担保的主合同为27012017500754个人消贷易授信额度及支用借款合同，担保主债权为债权人在自2017年12月5日至2022年12月5日期间与债务人刘凤棋办理各类融资业务所发生的债权，以及双方约定的在先债权（如有），主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值人民币叁拾柒万元整为限。担保范围除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及抵押权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。被告赵明明向原告出具《关于同意执行共同财产的承诺函》，承诺对刘凤棋签署《最高额抵押合同》事宜充分知悉，本人同意该抵押合同的签署及履行，并愿意根据该合同的约定，在发生抵押人根据《最高额抵押合同》承担抵押担保责任时，抵押权人有权处分共同财产。2017年12月7日，被告刘凤棋将其名下坐落于的房产为原告办理了抵押权登记，不动产登记证明证号为冀（2017）衡水市不动产证明第0062559号。 2018年1月3日，原告作为质权人与被告刘凤棋作为出质人签署编号为2701201750075401的《保证金最高额质押合同》，约定债务人刘凤棋以保证金形式特定化的金钱为双方签署的27012017500754的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》提供担保，由被告刘凤棋在原告处开立活期保证金账户并存入80000元整，担保的主债权为债权人在自2018年1月2日至2032年1月2日止的期间内与债务人刘凤棋办理各类融资业务所发生的债权，主债权余额以不超过等值人民币叁拾柒万元整为限。担保范围除主债权外，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及质权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等），同时约定质权人有权将所得款项选择用于清偿本金、利息或其他费用等。同时有多笔债权到期未付的，由质权人决定债权的清偿顺序。 被告刘凤棋在与原告签署《个人消贷易授信额度及支用借款合同》后，自2018年1月至2020年8月陆续支取授信额度范围内的款项23笔，但2020年9月份最后一次还款后，之后再未主动还款。被告刘凤棋向原告交纳的80000元保证金，因刘凤棋在河北省深州市人民法院存在其他被列为被告的诉讼案件而被司法冻结。2021年1月19日，深州市人民法院通过强制执行扣划刘凤棋在原告处交纳的保证金56861.7元，原告提出执行异议后深州市人民法院将上述保证金转回，原告于2021年5月6日至7日，将上述保证金用于抵扣了被告刘凤棋在本案所涉《个人消贷易授信额度及支用借款合同》项下的逾期本金54193.81元、利息2552.64元、罚息115.25元。截至本案庭审终结前，被告刘凤棋交至原告处的保证金尚余23894.93元，仍被深州市人民法院司法冻结。根据原告提交的明细清单显示，截至2021年6月15日，被告刘凤棋尚欠原告贷款本金315764.25元、逾期利息14929.51元、逾期罚息1084.49元。 以上事实有原告提交证据及庭审笔录在卷为据。 本院认为，原告提交的其与被告刘凤棋签署的编号为27012017500754的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》约定了授信额度、贷款提用条件、贷款利率、担保方式、违约责任等，并有原、被告盖章或签字予以确认，被告刘凤棋对该合同亦无异议，系双方真实意思表示，本院予以认定。被告刘凤棋自2018年1月至2020年8月，陆续支取该合同项下的授信额度用于消费，应当按照合同约定每月足额偿还贷款本息直至清偿完毕，但被告刘凤棋在2020年9月份最后一次还款后，再未主动归还贷款本息，原告依据合同约定宣布被告刘凤棋已提用的贷款全部提前到期、要求被告刘凤棋偿还所欠全部贷款并支付逾期利息、罚息，符合合同约定，被告刘凤棋应当依照合同约定承担责任。 双方签署的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》中约定了每笔贷款的利率计算方式、逾期还款罚息的计算方式及有权对借款人未支付的利息计收复利，并约定在本合同项下同时存在多笔贷款时，以贷款人确定的规则扣款，借款人对此无异议。被告刘凤棋对于原告出具的《刘凤棋贷款情况说明》及其贷款明细查询单均无异议，但表示对原告系统关于还款的算法有异议，对此原告已提交了被告刘凤棋所支取的本案所涉合同项下所有贷款截至2021年6月15日的欠款情况、56861.7元保证金的抵扣明细及情况说明，尽到了必要的说明义务，若被告刘凤棋对于自己所还款项的冲抵情况有异议，作为借款人应当提交相应的证据、说明存在异议的具体理由，其亦有途径自行查询相关情况并有提交相应证据，但在本案两次庭审中被告刘凤棋均未提交相应证据，应承担举证不能的不利后果。关于双方争执的剩余保证金23894.93元应否在原告主张的诉讼金额中先行扣除的问题，该款项性质虽为保证金，但截至本案庭审终结前该金额尚在被告刘凤棋名下的银行卡中且因被告刘凤棋存在其他诉讼案件而被司法冻结，原告无法正常自行使用该款项抵扣被告刘凤棋应还的款项，该款项的回转抵扣需原、被告通过执行异议等其他途径来实现，在本案中将该款项直接扣除与实际情况不符。因此原告主张截至2021年6月15日，被告刘凤棋尚欠贷款本金315764.25元、逾期利息14929.51元并提交了相应证据，本院予以认定，被告刘凤棋应当偿还，之后的利息、罚息按照合同约定自2021年6月16日起计算至贷款本息还清之日止。被告赵明明作为共同还款人在案涉《个人消贷易授信额度及支用借款合同》中签字，又于2017年11月23日向原告出具了《共同还款责任书》，承诺对借款人刘凤棋2017年11月23日向原告申请个人消费贷款37万元自愿承担与借款人相同的权利与义务，在该笔贷款归还期间与借款人无份额及先后次序之分，因此被告赵明明对本案贷款本息应当承担共同还款责任。 被告刘凤棋将其名下位于的房产作为抵押物，为其与原告签署的编号为27012017500754的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》提供担保，担保的主债权余额以不超过370000元为限，并且及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、抵押权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等），并为原告办理了抵押权登记，抵押已成立并生效。原告现主张对被告刘凤棋名下的上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 本案中原、被告签署的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》订立于2017年12月6日，约定的授信额度期限、每笔借款的使用期限均持续至《中华人民共和国民法典》施行后，被告刘凤棋支取了授信额度后应当按照合同约定按月还本付息直至还清，2020年9月份被告刘凤棋最后一次还款后再未还款，其逾期还款的违约行为一直持续至《中华人民共和国民法典》施行后。因此，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第二十条的规定，本案裁判时应当适用《中华人民共和国民法典》及相应司法解释的规定。被告赵明明经本院合法传唤未到庭应诉，应视为对诉讼权利的放弃，自行承担对己不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百二十三条、第四百六十五条、第五百零九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定，缺席判决如下： 一、被告刘凤棋、赵明明于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司衡水分行借款本金315764.25元、截至2021年6月15日的逾期利息14929.51元、逾期罚息1084.49元，以上共计331778.25元，之后的利息、罚息按照原、被告签署的编号为27012017500754的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》的约定，自2021年6月16日起计算至借款本息清偿完毕之日止； 二、原告上海浦东发展银行股份有限公司衡水分行对被告刘凤棋名下坐落于的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司衡水分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3516元、保全费2431元，由被告刘凤棋、赵明明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。 审判员  付凤盼 二〇二一年六月二十五日 书记员  曹亚晴