重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初2729号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，1972年10月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，1968年12月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：黎孝明，男，1966年7月5日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：胡和平，女，1970年2月27日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。上述二被告的委托诉讼代理人：杨道明，重庆衡天律师事务所律师。重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与黎孝明、胡和平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案受理。依法由审判员谭小东适用简易程序于2021年5月27日公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海、被告黎孝明、胡和平的委托诉讼代理人杨道明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求黎孝明立即归还贷款本金150000元及截至2021年2月19日的欠息11475元(其中利息11177.73元、复利297.27元)；以余欠本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%支付2021年2月20日起至本金还清之日止的逾期利息；以上季应付未付的利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%支付2021年2月20日起至利息还清之日止的复息；2.胡和平对前述债务承担连带清偿责任；3.农商行铜梁支行对抵押房产(产权证号:**地证2005字第029××号)变现价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由黎孝明、胡和平承担。事实和理由：2017年7月1日，黎孝明在农商行铜梁支行处贷款250000元，用自有铜梁县巴川镇209房地证2005字第029××号房产作抵押，约定2022年6月12日到期，年利率7.6%，约定按季结息，分期还款法：即2018年6月13日归还贷款本金5万元；2019年6月13日归还贷款本金5万元；2020年6月13日归还贷款本金5万元;2021年6月13日归还贷款本金5万元；2022年6月12日归还贷款本金5万元；现黎孝明未按期归还，截至2021年2月19日共欠本金150000元，利息11475元。我行已于2020年6月14日宣布该笔贷款提前到期，为维护农商行铜梁支行合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持其诉讼请求。审理中，农商行铜梁支行对欠息11475元的组成进行了更正：其中利息为11179.73元、复利为295.27元。黎孝明、胡和平辩称：借款金额还款金额属实，未按期还款的原因是去年疫情以及妻子生病住院，未到期部分农商行铜梁支行不享有诉权，利息过高。本院经审理认定事实如下：2017年7月1日，农商行铜梁支行（甲方、贷款人）、黎孝明（乙方、借款人）和黎孝明、胡和平（丙方、担保人）、胡和平（丙方、保证人）签订了《个人贷款合同》（合同编号为铜梁支行2017年个贷字第200208201720××××号），第一部分通用条款第十三条贷款方式……若采用担保贷款方式，则适用以下条款……（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费代理费等）。（三）贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保……全程担保：指贷款发放后至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任…….第十四条贷款担保的方式（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……13.发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿……（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保……3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……第十七条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：（七）未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……第十八条违约救济措施（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利。第二部分特别条款，第二十五条贷款金额和期限（一）借款金额人民币大写贰拾伍万元整；（二）贷款期限为60个月，即自2017年6月13日至2022年6月12日止。第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第2种方式确定及调整（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%。在贷款期内，如遇基准利率调整，按以下第1种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：1.在贷款期内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。第二十八条账户管理乙方在甲方开立个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户，乙方不可撤销地授权甲方直接从乙方委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项……黎孝明农商行铜梁支行账号6228851********……第二十九条贷款方式本贷款方式为担保贷款。甲方和担保人采用以下方式进行担保（一）提供全程担保的是：抵押人黎孝明、胡和平，保证人胡和平。第三十一条还款方法甲乙双方约定采取以下第5种方法归还贷款5.按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日，本金分期归还：（1）2018年6月13日归还贷款本金50000元；（2）2019年6月13日归还贷款本金50000元；2020年6月13日归还贷款本金50000元……第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用贷款，从逾期……之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……贷款人甲方落款处农商行铜梁支行加盖单位印章，法定代表人/负责人/或授权代理人落款处曾晓强签章，借款人乙方落款处黎孝明签字捺印，抵押人（丙方）落款处黎孝明、胡和平签字捺印，保证人（丙方）落款处胡和平签字捺印。2017年6月14日，黎孝明、胡和平将原铜梁县××镇××路××号×号（房产证号：2：**地证2005字第029××号房产为上述借款提供了抵押担保。双方在铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，并取得渝20**铜梁区不动产证明第0005547××号不动产登记证明。2017年7月1日，农商行铜梁支行向黎孝明支付贷款250000元，借款借据记明贷款年利率7.6%。借款到期后，黎孝明、胡和平未按期清偿借款本息，农商行铜梁支行于2020年4月27日向黎孝明、胡和平发出“贷款到期提示书”；黎孝明、胡和平于2020年12月21日结息59.81元后，其余本息未清偿债务。2021年2月19日，农商行铜梁支行向黎孝明发出“贷款提前到期通知书”，借款人黎孝明、担保人胡和平均签字捺印。上述借款，截止到2021年2月19日，欠付借款本金为150000元，利息（含罚息）11475元［其中利息（含罚息3974.17元）11179.73元、复利295.27元］。上述事实，有农商行铜梁支行的陈述及其举示的《个人贷款合同》、借款借据、贷款到期提示书、不动产登记证明、房产证复印件、房地产抵押清单、2402（210016）按揭贷款欠息查询、重庆农村商业银行明细账等证据在案佐证，本院足以认定。本院认为，个人贷款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。农商行铜梁支行与黎孝明签订《个人贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”借款到期后，因借款人未清偿借款本息，农商行铜梁支行请求黎孝明偿还截止2021年2月19日欠付的借款本金150000元及利息（含罚息、复利）11475元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因农商行铜梁支行主张的罚息和复利计算标准符合法律规定，对其要求被告黎孝明、胡和平支付从2021年2月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%的罚息利率支付贷款利息和7205.56元（11179.73元-3974.17元）利息的复利至本息结清时止的诉讼请求，本院予以支持。黎孝明、胡和平辩称罚息利率过高的意见，于法无据，本院不予采信。因双方没有明确约定以逾期利息（罚息）为基数计收复利，仅约定了“对不能按期支付的利息”计收复利，参照《人民币利率管理规定》中关于“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季（或按月）计收复利”的规定，复利应仅以借款期内未按时支付的利息为基数，不应包括逾期利息。且宣布到期后的罚息均为逾期利息同时也尚未产生，故，农商行铜梁支行请求支付应付未付利息的复利超出部分，本院不予支持。关于农商行铜梁支行对抵押物是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条规定“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，黎孝明、胡和平用其所有的房产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权成立。双方在合同中对抵押担保范围作了明确约定，故农商行铜梁支行对黎孝明、胡和平所有的位于原铜梁县××镇××路××号×号（房产证号：209：**地证2005字第029××号享有抵押权，为此，对农商行铜梁支行要求在借款人不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述欠付的借款本金、利息（含罚息、复利）范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证……”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”《个人贷款合同》约定胡和平的保证责任为连带保证责任，保证期间为借款期满之日起两年。上述约定符合法律规定，本院予以确认。胡和平应当在上述未清偿的债务范围内承担连带保证责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告黎孝明于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行截止到2021年2月19日的贷款本金150000元、利息11475元（含罚息、复利）；二、被告黎孝明于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行从2021年2月20日起至还清之日止的贷款罚息（罚息以本金150000为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%的罚息利率执行）和以所欠利息7205.56元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%的罚息利率支付复利至结清时止；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对被告黎孝明、胡和平所有的位于原铜梁县××镇××路××号×号（房产证号：209房地：**地证2005字第029××号抵押权，在被告黎孝明、胡和平不清偿上述债务时，原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权以上述抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一至二项范围内优先受偿；四、被告胡和平对上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1764.75元，由黎孝明、胡和平负担。重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交，限黎孝明、胡和平在履行本判决义务时一并迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 谭小东二〇二一年六月十六日法官助理 黄文舒书 记 员 张贵英