沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初10405号原告：李浩，男，汉族，1978年9月30日出生，住址沈阳市。委托诉讼代理人：樊晓蕊，辽宁基源律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市沈河区大西路291号。负责人：石洪峰，该公司经理。委托诉讼代理人：李苏妍，辽宁大领律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗卉砚，该公司员工。原告李浩与被告中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司（以下简称平安辽宁分公司）保险纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李浩的委托诉讼代理人樊晓蕊，被告平安辽宁分公司的委托诉讼代理人李苏妍、罗卉砚均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李浩向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告退还原告因贷款而额外支付的保险费共计47520元及利息（利息自2020年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率市场报价利息计算）；2.本案所产生的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年6月11日，原告在案外人上海陆金所互联网金融信息服务有限公司的交易平台注册借款200000元，借款年利率8.4%，借期36个月。2018年6月17日，被告未经原告委托为出借人提供保险保证，并由其签发了投保人为原告，被保险人为黄**、冯**、王**、钟**、浦**、曾**、荣**、艾*、秦*、王**、桑*、卜**、余**、孙*的平安个人借款保证保险单。原告收到案外人上海陆金所互联网金融信息服务有限公司网络平台发放的借款200000元，后其每月扣收原告9144.24元款项，截止起诉之日止共划扣36期，合计：329192.64元。此时原告才知道，其每月还款金额中还包括保险费用1320元与服务费用1520元。按照此划扣金额计算，实际年化收益率高达35.85%，实际超过了合同约定的年化率8.4%。综上所述，原告并未与被告签署保险合同，被告却每月自动划扣原告应还本息之外的保险费用1320元，一共划扣36期，总计47520元。原告认为被告信息披露不到位，未尽到向消费者合理提示保险产品及服务年化费率的告知义务，并出现不勾选即无法获取贷款的强制搭售捆绑销售保险产品行为，且保险单上并没有投保人本人签名，侵害消费者知情权、自主选择权、公平交易权。依据《保险法》第十三条、《民法典》第五百零九条，故为维护原告的合法权益，特向贵院具状起诉，请依法公正判决。被告平安辽宁分公司辩称，1.原被告双方签订的平安个人借款保证保险单合法有效，原告已经缴纳的报修费无需退还。2018年6月11日，原告通过平安普惠平台，提过实名验证，信息验证，绑定银行卡，人脸识别确认保险合同等步骤完成借款20万元，原告自愿签署一系列合同及授权，以上每一步操作均由原告主动完后，不存在信息不知情欠款，双方签订的保险合同合法有效，不存在原告主张的未签署保险合同的情形，被告按照合同约定履行义务，没有任何违约行为，就收取的保险费无须退还。2.原告已缴纳的保险费金额为34760元，并非原告主张的47520元。请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告通过案外人上海陆金所互联网金融信息服务有限公司的交易平台操作与卜海芹等人在线签订《个人借款协议》，借款金额共计20万元，借款协议约定本协议项下由保险公司提供还款保障。2018年6月11日，原告通过网络平台操作向被告申请投保并填写《平安个人借款保证保险投保单》,姓名李浩，身份证号码：2101061978××××××××，您申请投保的借款金额：最高不超过30万元，您申请的保险期限：最长不超过36个月。《平安个人借款保证保险投保单》载明：本人同意实际承保的借款本金金额及期限与本人签署的借款合同保持一致，并以保险公司签发的保险单为准；本人已仔细阅读并接受保险公司关于本产品的详细条款、责任免除等重要事项，确认平安个人借款保证保险条款及费率、保险条款说明和特别约定、综合授权书，并对上述内容无异议：《平安个人借款保证保险条款及费率》《保险条款说明及特别约定》《信用信息查询及使用授权书》《综合授权书》，客户签名处有李浩的电子签名。《平安个人借款保证保险条款》载明：保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均采用书面形式，其中书面形式包括电子数据形式；凡与被保险人订立个人借款合同的借款人可作为投保人，向保险人投保本保险；依法成立的金融机构、小额贷款公司、商业企业，以及自然人等各类合法的资金出借主体，均可作为本保险的被保险人；本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和；具体保费缴纳方式由投保人与保险人协商确定，于保险合同中载明。保费的支付优先于借款合同项下所有债务的偿还；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利等。客户签名处有李浩的电子签名。同日，被告在《付款金额一览表》签字，载明：借款人姓名李浩，“前金服”的用户名为xzn77pge，身份证2101061978××××××××，借款本金金额20万元，期初服务费0元，每月保险费1320元，每月服务费1520元，每月还款本息合计6304.24元，每月需付款总金额9144.24元，本人知悉并同意《付款金额一览表》中的全部内容。2018年6月17日，被告向原告签发了《个人借款保证保险投保单》，载明：姓名李*，身份证号码2101061978××××××××，保险金额为205787.48元，保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起，至清偿全部借款本息之日止，每月保险费金额为1320元。投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人制定的账户中扣除每月应缴保险费。被保险人为黄**、冯**、王**、钟**、浦**、曾**、荣**、艾*、秦*、王**、桑*、卜**、余**、孙*。上述借款协议及保险协议签订后，原告分27期全部偿还了欠款本息，支付保险费34760元，现原告李浩认为其与被告之间并未订立保险合同，被告收取保险费系原告不知情，侵害了消费者权益为由诉至法院，要求被告退还保险费。另查明，2015年9月25日，保监会下发《关于中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险、中小企业借款保证保险条款和费率的批复》，同意中国平安财产保险股份有限公司试点使用平安个人借款保证保险条款、费率以及平安中小企业借款保证保险条款、费率。本院认为，《中华人民共和国合同法》第十条规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。第十一条规定：书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。第十三条规定：当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第二十五条规定：承诺生效时合同成立。本案中，原告通过陆金服网络平台向借款人借款，约定由保险公司提供还款保障，原告通过网络平台向被告申请投保，并依照网络投保操作流程进行手机号码验证、身份证上传、保险条款点击确认及电子签名，应当认定该投保行为系原告本人所操作。《中华人民共和国电子签名法》第十四条规定：“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。”被告根据原告的投保申请为原告签发保险单，原、被告之间成立保证保险合同关系。原告主张其在申请贷款过程中，对签名页并不知晓，系在业务员指导下完成一系列的操作，其不清楚亦不认可保险材料的具体内容。原告作为完全民事行为能力人，应当知晓相关网络操作业务操作的风险及法律后果，“业务人员指导操作”亦为原告自愿操作，故其主张与被告之间不存在保险合同关系，本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”原、被告通过网络签订的保险合同不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依据被告提供的个人借款保证保险，自网络平台取得借款并偿还数期。且原告在《付款金额一览表》、《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险费率》的“客户签名”处进行电子签名，均证明其在投保时既已清楚并同意投保平安个人借款保证保险，故原告诉请被告返还其已经交纳的保险费，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第十条、第十一条、第十三条、第二十五条、第四十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条，《中华人民共和国电子签名法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告李浩的诉讼请求。案件受理费1018元，减半收取509元，由原告李浩负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员  郭 丽二〇二一年六月二十一日法官助理  张 琪书 记 员  郭丝佳