广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1284民初1472号原告：东风汽车财务有限公司。住所地：湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风二路东合中心南区办公楼H栋15-18层。统一社会信用代码：914×××××××××××767H。法定代表人：冯长军，职务：董事长。委托诉讼代理人：李素娟，广东方源律师事务所律师。被告：潘炽球，男，1978年7月7日出生，汉族，住四会市××××××××××××1×。身份证号码：441××××××××××××813。原告东风汽车财务有限公司诉被告潘炽球金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案受理，依法适用简易程序，于2021年5月7日公开开庭进行了审理,原告的委托诉讼代理人李素娟、被告潘炽球到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东风汽车财务有限公司诉称：2018年8月23日，被告潘炽球为购买车辆，与原告签订《汽车贷款合同》，双方对权利义务、贷款金额、贷款期限、还款方式、每月还款金额、违约责任等均进行明确约定。合同签订后，原告已按照合同约定发放贷款，但被告尚未按照合同约定的还款期限履行相应的还款义务。另原告与被告潘炽球签订《机动车抵押合同》用所购车辆作为抵押物并办理抵押登记，担保《汽车贷款合同》项下债务的履行。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求判令：1、解除《汽车贷款合同》；2、被告潘炽球一次性还清所有未结贷款本金20113.34元；3、被告潘炽球支付利息582.08元;4、被告潘炽球支付罚息合计160.39元,(以20695.42元为基数按年利率的150%计收罚息从2021年3月9日起计算至全部实际付清之日止)；5、被告潘炽球支付违约金合计人民币8000元；6、被告潘炽球支付原告为实现债权而发生的律师费人民币1500元；（上述诉请金额暂共计30355.81元，暂计至2021年3月8日）；7、原告对案涉抵押车辆享有优先受偿权；8、被告潘炽球承担本案的全部诉讼费用及其他费用（包括但不限于公告费、公证费、评估费、拍卖费、诉讼保全费等）。被告潘炽球答辩称：一、基本事实。被告已累计还款期数为28期，并非原告所称的27期，第28期还款金额2357.23元，其中本金2140.01元，利息217.22元，原告于2021年3月30日扣款，被告未结贷款本金余额并非原告第二项诉讼请求所述之20113.34元，而是17973.33元。二、关于利息。如前所述，被告第28期还款中已经偿还利息217.22元，原告第三项请求金额包括第28期利息，应予以剔除，被告无需重复偿还。三、关于罚息计算基数。根据双方签订的《汽车贷款合同》第七条约定，计算罚息的范围仅限于逾期贷款部分（含已到期应收未收的利息），并不包含尚未到期的贷款部分，原告将包含尚未到期的贷款部分也作为罚息计算基数并不符合双方约定，缺乏依据，罚息基数应为47140.46元。需要说明的是，即使原告可以要求被告一次性提前还清所有未结款项，但这仅是一项债权人对剩余债权有行使加速到期的权利，并不表明剩余债权均构成逾期，事实上，在原告起诉前，其从未向被告提出提起还清尚未到期的本息的请求，既无到期一说，逾期也无从说起。四、关于违约金。本案中，虽《汽车贷款合同》中约定违约金8000元，但被告才逾期两期（即4714.46元），并且原告已经按合同约定的利率的150%的标准计收了逾期罚息，其资金占用损失已经得到了补偿。罚息与违约金性质相同，都是对违约方逾期不清偿本金及利息的惩罚，原告也并无举证证明因被告违约行为而造成了除借款本金及利息之外的其他损失，现原告主张的违约金显著背离其实际损失，请法院予以驳回。五、关于律师费。参照《民间借贷司法解释》第三十条的规定，律师费并非债权人基于贷款合同所直接获得的金钱利益，不属于借款资金费用，且双方贷款合同中对应由借款人承担的相关费用的范围约定仅限于邮寄催收信函、派人上门催收、委托查找或控制贷款车辆所发生的费用三种情形，并不包括律师费，原告第6项并无事实与法律依据。综上，被告认为原告的主张不能成立，恳请法院查明事实，驳回原告的全部诉讼请求。诉讼中，原告举证如下：1、金融许可证、银监会批复；2、汽车贷款合同、机动车抵押合同、授权委托书；3、机动车登记信息；4、账户明细账、特种转账贷方凭证；5、还款明细表；6、委托代理合同、律师费发票。经质证，被告认为按照其答辩意见。经本院审核，原告的证据具有真实性、合法性、与本案相关联，能够证明案件相关事实，本院予以认定。诉讼中，被告举证如下：乘用车消费信贷还款记录。经质证，原告确认被告于2021年3月30日偿还了第28期借款2357.23的事实。经本院审核，被告的证据具有真实性、合法性、与本案相关联，能够证明案件相关事实，本院予以认定。综上证据，结合原、被告的庭审陈述，本院认定如下事实：被告为在案外人肇庆市众易汽车销售服务有限公司处购买汽车，被告遂向原告申请汽车贷款。2018年8月23日，被告与原告签订《汽车贷款合同》，其约定：被告因购车需要，向原告借款，借款人（被告）不可撤销地授权贷款人（原告）于本合同生效并满足贷款人要求的贷款发放条件后，将本合同项下贷款资金以借款人购车款名义一次性支付至相应车辆销售商在贷款人处所开立的一般账户或车辆销售商在其他商业银行、第三方支付机构所开立的账户，无需借款人另行授权和确认；贷款金额70000元；贷款年利率12.96%；贷款期数36期（个月）；还款方式：等额本息；月还款金额：2357.23元；利息收取方式：贷款人按月收息；借款人应严格按本合同约定及时足额偿还贷款，未能按约定偿还的，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息；具备下列情形之一，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清本合同项下的所有未结款项：（1）借款人未按合同约定及时足额还款；贷款人因借款人违约而发生的逾期催收费用均由借款人承担；因借款人违约导致贷款人依据本合同第十条的约定要求借款人及保证人结清全部贷款本息的，借款人除依照本合同第七条约定承担逾期罚息外，另须向贷款人支付不少于人民币8000元的违约金；双方还约定了其他事宜。原告与被告并于同日签订《机动车抵押合同》，其约定：借款人（被告）同意以贷款车辆向贷款人（原告）提供抵押担保；抵押担保的范围为上述《汽车贷款合同》中约定的所有贷款债权、费用及违约金；双方还约定了其他事宜。另案涉机动车登记编号：粤H×××××，车架号：LJNMEV1K7JC100848，机动车所有人：被告潘炽球；案涉车辆已办理了抵押登记，权利人为原告。在合同签订后，原告依约定向被告发放了贷款70000元。依照等额本息还款的方式，被告每期偿还原告的本息为2357.23元，而被告偿还了原告第一到第二十八期的本息（其中的本金分别为1601.23元、1618.52元、1636元、1653.67元、1671.53元、1689.58元、1707.83元、1726.28元、1744.92元、1763.77元、1782.81元、1802.07元、1821.53元、1841.20元、1861.09元、1881.19元、1901.50元、1922.04元、1942.80元、1963.78元、1984.99元、2006.43元、2028.10元、2050元、2072.14元、2094.52元、2117.14元、2140.01元；本金共52026.67元）；其中自2018年9月至2019年12月，被告均每月依约履行还款义务，从2020年1月起，被告开始逾期还款，后被告于2020年5月3日履行了1月份的还款义务，于5月30日履行了2月份的还款义务，于6月30日履行了3月份的还款义务；后又于2020年8月1日履行了4月份的还款义务，于8月26日履行了5月份的还款义务，于9月30日履行了6月份的还款义务，于10月29日履行了7月份的还款义务，于11月22日履行了8月份的还款义务，于12月29日履行了9月份的还款义务，于2021年1月27日履行了2020年10月份的还款义务；后又于2021年3月5日履行了2020年11月份（即第27期）的还款义务。因被告拖延还款，经原告多次催讨，被告仍没有完全履行还款义务，原告遂起诉至本院，提出上述请求。在原告起诉后，被告于2021年3月30日履行了2020年12月份（即第28期）的还款义务。另被告违约未还款，原告因本次诉讼向广东方源律师事务所支付了律师代理费1500元。本院认为：原告与被告潘炽球签订《购车贷款合同》、《机动车抵押合同》是基于双方的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应当依法行使合同权利，履行合同义务。原告已经依约定向被告潘炽球发放了贷款，被告潘炽球没有依约定按期偿还借款本息且已拖欠本息多期未偿还，被告的行为已构成根本违约，故原告起诉要求解除《汽车贷款合同》以及被告偿还借款本息合法合理，本院予以支持。又因本案的《机动车抵押合同》系《汽车贷款合同》的从合同，现《汽车贷款合同》已解除，故《机动车抵押合同》也随之解除。至于尚欠本金，因被告偿还了前28期本金共52026.67元，故本院认定被告尚欠原告贷款本金17973.33元（70000-52026.67=17973.33）。至于利息，原告主张582.08元（计算至其起诉状落款之日2021年3月8日），本院认为，结合《汽车贷款合同》中贷款利息年利率12.96%以及被告每月应偿还本息2357.23元（等额本息还款）的约定，原告主张按等额本息还款方式计算利息，合法合理，本院予以支持，但经计算，因被告于2021年3月30日向原告偿还了第28期款项2357.23元（本金2140.01元+利息217.22元），且原告庭后向本院确认被告尚欠利息为364.8元，故本院仅支持原告364.86元（582.08-217.22=364.86）的利息主张。至于罚息，《汽车贷款合同》已约定“贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息”，原告以每月应还金额2357.23元为基数分段结算每期的罚息，具有事实和法律依据，虽然被告在原告起诉后偿还了2020年12月（第28期）的欠款款项，但原告多次向被告催收借款，被告仍不履行义务，在原告起诉时，2020年12月份的罚息已经产生，故原告主张自2020年12月至2021年3月8日的罚息为160.39元，本院予以支持。至于被告辩称原告要求一次性提前还清所有未结款项，这仅是一项债权人对剩余债权有行使加速到期的权利，不表明剩余债权均构成逾期。本院认为，被告自2020年1月起就开始逾期还款，严重诚实守信原则，即使是在原告起诉后，被告仅是偿还了2020年12月份的欠款，被告已构成根本违约，其应当承担根本违约的责任。故被告的答辩意见，本院不予采纳。而截至2021年3月8日，被告逾期贷款金额为20695.42元（尚欠本金20113.34元+尚欠利息582.08元=20695.42元），故2021年3月8日至2021年3月30日的罚息为242.5元（20695.42元×19.44%÷365日×22日=242.5），综上，截至2021年3月30日的罚息为402.89元（160.39+242.5=402.89）。又因截至2021年3月30日，被告逾期贷款金额为18338.19元（17973.33+364.86=18338.19），故本院支持之后的罚息以18338.19元为基数，按年利率150%（即年利率19.44%；贷款年利率12.96%×150%=19.44%）从2021年3月31日起计算至清偿之日止。至于违约金，《汽车贷款合同》约定了“借款人除依照本合同第七条约定承担逾期罚息外，另须向贷款人支付不少于人民币8000元的违约金”，但本案为金融借款合同纠纷，本院参考中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）标准后认为，违约金应以填补守约方损失为主，兼顾公平原则和诚实守信原则，双方约定的罚息已经足以补偿原告的损失，故原告主张违约金8000元与罚息的主张向冲突，本院不予支持。至于原告主张被告承担律师费，《汽车贷款合同》以约定“贷款人因借款人违约而发生的逾期催收费用均由借款人承担……”，现被告违约拖欠款项，原告为维护自身合法权益委托律师起诉追讨，其产生合理费用应当由被告承担。而原告主张律师代理费1500元，参照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的收费标准，本院予以支持原告的律师费诉求。至于原告主张对抵押车辆享有优先受偿权，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”、第四百零三条“以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”的规定，原、被告签订的《汽车贷款合同》、《机动车抵押合同》已约定了对车辆识别码（车架号）为LJNMEV1K7JC100848的机动车设立抵押权，且车辆已办理了抵押登记，现原告主张对被告的车牌号为粤H×××××的车辆的变现价款享有优先受偿权，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第四百零三条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，参照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告东风汽车财务有限公司与被告潘炽球于2018年8月23日签订的《汽车贷款合同》。二、被告潘炽球在本判决生效之日起十天内偿还原告东风汽车财务有限公司借款本金人民币17973.33元及支付利息364.86元。三、被告潘炽球在本判决生效之日起十天内支付原告东风汽车财务有限公司罚息402.89元，（罚息暂计至2021年3月30日，之后的罚息以18338.19元为基数，按年利率19.44%从2021年3月31日起计算至清偿之日止）。四、被告潘炽球在本判决生效之日起十天内支付原告东风汽车财务有限公司为实现债权而发生的律师费1500元。五、原告东风汽车财务有限公司对被告潘炽球提供的车牌号为粤H×××××，车架号为LJNMEV1K7JC100848的机动车的变现价款享有优先受偿权，受偿范围为上述第二、三、四项债务。六、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉请求。如果被告未按指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取279元（原告已预交），由被告潘炽球承担207元，原告东风汽车财务有限公司承担72元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15天内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  吴锦镖二〇二一年六月十日书记员  陈炜基