河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1303民初4188号原告：中信银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市中州路与梅溪路交叉口梅溪宾馆配楼一、二层。统一社会信用代码91411300551602059N。负责人:杜磊，该分行行长。委托诉讼代理人：赵新，河南青剑律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：林丽，女,汉族，1985年10月20日出生，户籍地河南省镇平县，系该行员工，代理权限为特别授权。被告：王某，男，汉族，1979年12月2日出生，住南阳市宛城区。被告：吴某，女，汉族，1979年6月7日出生，住址同上。被告：河南省某置业有限公司，住所地:郑州市经五路15号。统一社会信用代码：914101007906055727。法定代表人：葛明森原告中信银行股份有限公司南阳分行与被告王某、吴某、河南省某置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵新、林丽、被告王某到庭参加了诉讼，被告吴某、河南省某置业有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：一、请求依法判令被告王某、吴某偿还原告中信银行股份有限公司南阳分行借款本金15528.94元、利息197.22元、罚息178.56元、复利4.33元，共计15909.05元（利息及罚息暂计至2021年4月25日，之后利息、罚息及复利按年利率7.125%计算至本息清偿之日止）；二、请求依法判令被告河南省某置业有限公司对上述款项承担连带还款责任；三、请求依法判决原告对抵押物位于宛城区××东××楼××单元××1901房屋享有优先受偿权；四、本案律师代理费1800元、诉讼费、保全费由三被告承担。事实与理由：2011年2月16日，被告王某、吴某因购房向原告申请个人住房贷款申请。2011年4月22日原告与三被告签订了《个人购房借款合同（抵押加阶段性担保）》一份，借款人为王某、吴某，保证人为河南省某置业有限公司。根据合同的约定，被告王某、吴某的贷款用途是用于购买位于宛城区××东××楼××单元××1901房屋，贷款金额225000元。贷款期限均为120个月，贷款年利率为浮动利率，当年为6.8%；罚息利率上浮50%;还款方式采取按月等额本息还款法；合同中还约定，被告王某、吴某将该房屋为本案借款进行抵押。被告河南省某置业有限公司对225000元贷款本息及其他费用承担连带责任保证。2011年5月6日，原告与被告签订了《个人借款凭证（借据）》载明：借款人为王某；借款金额为225000元，用途为购买一手房，年利率为6.8%，放款日期为2011年5月6日，到期日期为2021年5月6日。原告依合同约定发放了上述贷款，被告王某、吴某多次逾期欠款，截至2021年4月25日被告尚欠原告借款本金15528.94元、利息197.22元、罚息178.56元、复利4.33元，共计15909.05元。被告吴某、河南省某置业有限公司缺席未到庭也未提供答辩意见。被告王某答辩称，借款属实，但现在无能力偿还。本院经审理确认事实如下：2011年2月16日，被告王某、吴某因购房向原告申请个人住房贷款申请，王某、吴某与原告签订了中信银行个人借款申请表。在申请表中“借款申请人及配偶声明”以及房产共有人声明中双方均予以签字，承诺共同还款。2011年4月22日原告与三被告签订了《个人购房借款合同（抵押加阶段性担保）》一份，借款人为王某、吴某，保证人为河南省某置业有限公司。根据合同的约定，被告王某、吴某的贷款用途是用于购买位于宛城区××东××楼××单元××1901房屋，贷款金额225000元。贷款期限为120个月，贷款年利率为浮动利率，当年为6.8%；罚息利率上浮50%;还款方式采取按月等额本息还款法；合同中还约定，被告王某、吴某将该房屋为本案借款进行抵押。被告河南省某置业有限公司对225000元贷款本息及其他费用承担连带还款责任。合同约定河南省某置业有限公司承担连带保证责任，约定河南省某置业有限公司对本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证，办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关材料交乙方持有之日止（担保阶段）甲方的款项承担连带责任保证责任。如果甲方在担保阶段内未能按照合同约定按时偿还贷款本息或（和）相关费用的，乙方有权要求丙方承担保证责任。同时约定，被告逾期还款，应支付乙方实现债权和担保债权而支出的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证费、翻译费、评估买卖费等）均由甲方负担。被告以位于宛城区××东××楼××单元××1901房屋为该合同项下贷款做抵押担保，并办理了抵押登记。担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、律师费等实现相应债权、担保权利的费用和其他所有应付费，保证期间乙方宣布本合同项下贷款提前到期的，为乙方宣布的债务履行期限届满之日起两年。本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送本合同所约定的地址、联系方式向甲方发送相关法律文书，无人签收或甲方拒收的，则法律文书退回之日视为送达之日。同时还约定被告违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息构成违约，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部贷款及相应利息。2011年5月11日南阳市房管局出具南阳市预购商品房贷款抵押备案证明一份，载明抵押权人为中信银行股份有限公司南阳分行，抵押人为王某、吴某，房屋坐落为宛城区××东××楼××单元××1901室，商品房买卖合同号为11404822，抵押证明号为11001616。上述合同签订后，原告按约向被告王某发放了借款225000元，被告王某、吴某自2020年11月份后未按约还款，截至2021年4月25日被告尚欠原告借款本金15528.94元、利息197.22元、罚息178.56元、复利4.33元，共计15909.05元。另查明，原告为实现债权，委托河南青剑律师事务所提供法律服务，并支付律师费1800元。以上事实由中信银行个人借款申请表、《中信银行个人购房借款合同》、抵押备案证明、个人借款（借据）、委托代理协议、律师费发票等证据予以证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当遵守约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，原、被告签订的《中信银行个人购房借款合同》系双方平等自愿的真实意思表示，合同内容清楚，条款明确、不违反法律法规强制性规定，应为合法有效，对当事人均具有约束力。上述合同签订后，原告按约向被告发放了借款，自2020年11月起被告未按合同约定履行还款责任，其行为已构成违约，原告有权依据约定解除合同并提前收回贷款，被告应承担偿还借款并按合同约定支付利息、复利、罚息的民事责任。原告要求解除合同、要求被告归还所欠全部借款本金15528.94元及相应的利息、复利、罚息的诉讼请求，不违反原、被告之间的合同约定，本院均予以支持。对原告要求被告支付律师费的诉讼请求，双方之间签订的《中信银行个人购房借款合同》中对上述费用的承担有明确的约定，且原告亦提交委托代理合同和律师费发票证明费用已实际产生，本院对该项费用予以支持。关于被告河南省某置业有限公司是否承担连带还款责任的问题，本院认为，《中华人民共和国民法典》六百八十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条的规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照其约定。河南省某置业有限公司作为保证人，按合同约定，河南省某置业有限公司对本合同生效之日起至甲方（王某、吴某）就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关材料交乙方持有之日止（担保阶段）甲方（王某、吴某）的所有款项承担连带保证责任。因案涉房屋未取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，因此，河南省某置业有限公司对被告王某、吴某上述债务承担连带清偿责任。关于原告对抵押物位于宛城区××东××楼××单元××1901房屋拍卖或者变卖的价款优先受偿的问题。本院认为，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三百九十五条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民法典》三百八十九条规定，抵押担保的范围包括主债权、违约金、损害赔偿金和抵押权的费用，合同另有约定的，按照约定。本案中，被告王某、吴某以宛城区××东××楼××单元××1901房屋做抵押，并在南阳市房管局办理了预购商品房抵押登记，因此，中信银行股份有限公司南阳分行有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于送达问题，本院受理此案后，按照签订合同时双方确认的住址，依法向被告送达了相关法律文书，被告无人签收也未到庭。依据《最高人民法院关于进一步加强送达工作的若干意见》第八条规定：当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达、人民法院不能或无法要求确认送达地址的，可以分别以下列情形处理“（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址。”本案中双方合同约定，合同中载明的借款人的住址、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文件送达地均以此约定。司法机关或仲裁机关亦可按本款约定的地址、联系方式向甲方发送相关（法律）文书，无人签收或甲方拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日。因此，本院在不能或无法要求其确认送达地址的情况下按照合同约定的地址向被告吴某、河南省某置业有限公司送相关法律文书，符合法律规定，视为送达。被告吴某、河南省某置业有限公司经本院合法传唤缺席未到庭视为放弃抗辩、举证、质证权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、三百九十四条、第四百零二条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十三条、第五百七十七条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司与被告王某，吴某、河南省某置业有限公司签订的编号为（2011）南银房贷字第300288号《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》；二、本判决生效后十日内被告王某，吴某偿还原告中信银行股份有限公司南阳分行借款本金15528.94元及截止到2021年4月25日的利息197.22元、罚息178.56元、复利4.33元，并自2021年4月26日起以15528.94元本金为基数按年利率7.125%计算罚息、复利至本息结清之日止；三、本判决生效后十日内，被告王某，吴某支付原告中信银行股份有限公司南阳分行律师费1800元；四、若被告未按上述期限履行第二、第三项付款义务，原告中信银行股份有限公司南阳分行有权以位于宛城区天山路东段8号楼1单元19层1901房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；五、被告河南省某置业有限公司对上述王某，吴某的款项承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取121.36元，由被告王某、吴某、河南省某置业有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  杨杰二〇二一年六月二十日书记员  李根