广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0515民初1067号原告：广东澄海潮商村镇银行股份有限公司，住所地汕头市澄海区莱美工业区×××××××××××。法定代表人：徐伟新，董事长。委托诉讼代理人：蔡学群，男，广东澄海潮商村镇银行股份有限公司员工。委托诉讼代理人：林晓琛，女，广东澄海潮商村镇银行股份有限公司员工。被告：林沛升，男，1988年1月19日出生，汉族，住汕头市澄海区×××××××××××。原告广东澄海潮商村镇银行股份有限公司与被告林沛升金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡学群和林晓琛到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《广东澄海潮商村镇银行股份有限公司“备用贷”贷款协议》，该协议项下的贷款本金全部立即到期；2、判令被告清偿原告贷款本金20000元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2020年12月20日为4914.66元，自2020年12月21日起按合同约定的年利率21.06%计算至清偿完毕之日止）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年11月28日，原告作为贷款人，与被告作为借款人，签订了《广东澄海潮商村镇银行股份有限公司“备用贷”协议》，约定被告向原告借款20000元，用途为个人消费，借款期限从2018年11月28日至2021年11月12日止，贷款利率采取固定利率，年利率为16.20%。贷款资金支付方式为自主发放。如借款人未按期偿还贷款，对其未按期偿还部分从逾期之日起按合同确定的贷款利率水平上浮30%计收逾期罚息。还款方式为自主循环还款。被告须自2018年11月起按月偿还贷款及相应利息，还款总期数为36期，每月20日为结息日，到期结清贷款本息。该借款协议约定，如借款人出现未按协议约定归还贷款本息等违约行为时，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即归还全部借款本息及相关费用。该借款协议还约定在借款人违约后，原告以法律手段追偿借款本息所产生的包括诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人承担。原、被告同时约定发生争议时由银行所在地即原告所在地法院管辖。上述协议履行期间，原告依约于2018年11月28日足额发放了贷款，但被告自2019年7月21日起，经原告多次催讨后仍未依约足额还款。截至2020年12月21日，被告结欠原告贷款利息4914.60元。鉴于上述情况，原告认为，原、被告双方之间债权债务关系清晰明了，原告的合法债权应当受到法律保护。被告未依约还款的行为已构成违约，应当承担违约责任。被告没有答辩，也没有提供证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院视其放弃举证、质证的权利。原告提供的证据，因没有影响证据证明力的因素存在，故本院对原告提供的证据予以采信。综合本院采信的证据及当事人的陈述，本院确认以下事实：2018年10月12日，被告向原告申请广东澄海潮商银行“备用贷”贷款业务，并填写《澄海潮商村镇银行“备用贷”申请表》，申请原告向其提供额度为26000元、期限为三年的贷款，并提供了其在原告处开立的账号为621××××××××********的账户作为贷款支用和偿还的绑定账户。被告在申请表中抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该贷款产品的相关信息，同意并遵守合约的全部条款。”的内容，并在“申请人签名”处签名捺印确认。该申请表附有《广东澄海潮商村镇银行股份有限公司“备用贷”贷款协议》（以下简称“贷款协议”）。其中，贷款协议第一条约定：广东澄海潮商村镇银行股份有限公司（以下简称“贷款人”）授予“备用贷”贷款申请人（以下简称“借款人”）自申请之日起三年内通过自助贷款方式，循环使用最高额贷款额度为人民币贰拾万元整的贷款，具体贷款额度由贷款人根据借款人实际资信情况审批确定。借款人以本人在贷款人处开立的银行账号作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款与还款。贷款协议第二条约定：一、本协议项下贷款利率为固定利率，具体贷款利率由贷款人根据借款人实际资信情况审批确定；二、借款人未按协议约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权对逾期贷款本金自逾期之日起至本息清偿完毕之日止，按逾期贷款罚息利率计收罚息，逾期贷款罚息利率按本协议贷款利率基础上上浮30%确定。贷款协议第三条约定：借款人与贷款人约定还本付息的方式为按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。贷款协议第十二条约定：借款人连续三期或累计六次未及时归还利息，贷款人有权停止发放贷款或宣布协议提前到期并提前收回已发放的贷款。贷款协议第十四条约定：本协议自借款人在“备用贷”贷款申请业务申请表上签名且经贷款人最终审批签字后即生效。原告经审核，于2018年11月19日由原告最终决策人审批签字同意向被告提供额度为20000元、年利率为16.20%、期限为三年的贷款，并于2018年11月28日向被告发放了贷款20000元。被告一开始能按约履行还款义务，但自2019年7月21日起出现逾期还款的情况，截止至2020年12月20日，被告尚欠原告借款本金20000元及利息4914.66元。原告经催讨未果，遂诉至法院。另查明，被告于2021年4月22日收到原告的起诉状副本。本院认为，本案是一宗金融借款合同纠纷。被告向原告书面申请贷款，原告经审核后在申请表上签字盖章，双方已形成合法有效的借款合同，当事人应全面履行合同确定的义务。原告已按合同约定向被告发放贷款，履行了出借义务。被告借款后，没有依约还款付息，已构成违约，其迟延履行债务的行为已致使原告不能实现合同的目的，故原告请求解除合同，提前收回被告尚欠的全部借款及相应的利息、罚息，符合原告与被告双方在合同中的约定，可予以支持，但根据双方的约定，罚息的起算应自逾期偿还贷款本金之日起算，根据《中华人民共和国民法典》的规定，本案合同自起诉状副本送达被告时即2021年4月22日解除，原告可自解除合同之次日即2021年4月23日起计算罚息，原告要求自2020年12月21日起计算罚息，不符合双方的约定和法律的规定，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由没有到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广东澄海潮商村镇银行股份有限公司与被告林沛升签订的《广东澄海潮商村镇银行股份有限公司“备用贷”贷款协议》于2021年4月22日解除；二、被告林沛升应于本判决生效之日起10日内付还原告广东澄海潮商村镇银行股份有限公司借款本金20000元及相应利息、罚息[计至2020年12月20日为4914.66元；自2020年12月21日起至2021年4月22日止以尚欠借款为基数，按年利率16.20%计算；自2021年4月23日起至还清之日止以尚欠借款为基数，按年利率21.06%计算];三、驳回原告广东澄海潮商村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费430元，减半收取215元，由被告林沛升负担。原告广东澄海潮商村镇银行股份有限公司已预交的案件受理费215元，本院予以退回。被告林沛升负担的案件受理费215元，应于本判决生效之日起10日内向本院交纳，拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员 陈 洁 珊二〇二一年六月二十三日书记员 林青（代）附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。