湖南省桂阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1021民初1221号 原告：湖南桂阳农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省桂阳县龙潭街道欧阳海大道**。 法定代表人：谢华南，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈艳平，湖南星河律师事务所律师，特别授权。 被告：邓桂红，女，1971年11月12日生，汉族，住湖南省桂阳县。 被告：郴州盛世房地产开发有限公司，住，住所地：湖南省郴州市北湖区人民西路**/div> 法定代表人：张顺治，该公司经理。 原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司（以下简称桂农商行）与被告邓桂红、郴州盛世房地产开发有限公司（以下简称盛世公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告桂农商行的委托诉讼代理人陈艳平到庭参加诉讼，被告邓桂红、盛世公司经本院送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告桂农商行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告桂农商行与被告邓桂红以及盛世公司签订的《个人住房商业用房借款、担保合同》；二、请求依法判令被告邓桂红立即偿还原告借款本金198578.38元，利息3657元（利息暂计至2021年2月26日止，后期利息以年利率5.39%并加计20%罚息计算至本息全部清偿之日止），本息合计202235.38元；三、请求依法判令被告邓桂红以其名下所有的位于湖南省桂阳县××道××栋××号的房产【合同编号：ＧＹ17002177，不动产登记证明号：湘（2017）桂阳县不动产证明第0××3号】对本案贷款本息承担抵押担保责任，原告在处置该房产所得价款内依法享有优先受偿权；四、请求依法判令被告盛世公司对本案全部借款本息承担连带担保责任；五、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:2017年5月9日，被告邓桂红以购买个人住房商业用房为由向原告申请贷款，提交了贷款相关资料后与原告签订了《个人住房商业用房借款、担保合同》，合同约定借款金额为280000元，借款期限120个月。同时，被告邓桂红为顺利贷款，同原告约定以其名下所有的位于湖南省桂阳县××道××栋××号的房产【合同编号：ＧＹ17002177】对本案贷款本息提供抵押担保责任并办理了预抵押登记【不动产登记证明号：湘（2017）桂阳县不动产证明第0××3号】。被告郴州盛世房地产开发有限公司作为本案贷款保证人在《个人住房商业用房借款、担保合同》上盖章，自愿对该笔贷款承担连带保证责任。借款合同签订后原告依约发放借款，被告邓桂红自提取贷款后于2020年10月26日起开始逾期且经原告多次催收拒绝还款。截至2021年2月26日止，被告共计欠原告借款本金198578.38元，利息3657元。为维护原告的合法权益，特向法院起诉。 被告邓桂红、盛世公司未到庭也未递交书面答辩状及证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经过庭审进行了证据认证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月29日，被告邓桂红在被告盛世公司处购买被告盛世公司开发的盛世鑫源4层403房［不动产登记证明号：湘（2017桂阳县不动产证明第0××3号）］，约定“房屋总价款353795元，首付款73795元，余款28万元向桂阳农村信用合作联社申请贷款支付”。2017年5月9日，原告（贷款人）与被告邓桂红（借款人、抵押人）、盛世公司（保证人）签订《个人住房／商业用房借款、担保合同》，约定：第一部分借贷条款贷款金额28万元，期限120月，实际放款日与到期日以借款借据为准，合同年利率5.39%…借款人应于贷款发放次月起的每月25日按期归还本息…如借款人未按约定时间还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人清偿逾期本息为止，对不能按期支付的利息，贷款人有权按贷款逾期罚息利率按月计收复利，贷款逾期罚息利率按合同约定的贷款利率标准加收20%执行…借款人、担保人违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期…第二部分抵押条款设定抵押需要到房地产抵押登记部门进行抵押登记，贷款提前到期的，贷款人有权提前行使担保物权，依法就抵押物优先受偿…第三部分保证条款保证人自愿为本合同项下的借款人债务提供连带保证责任，在借款人未按合同约定履行还款义务时，保证人按照本合同的约定履行债务或者承担还款责任；保证责任范围包括但不限于本合同项下的贷款本金和利息（含逾期利息及罚息、复利）、诉讼费等费用；保证期间为本合同主债务履行期届满之日（债务到期日以借款借据为准）起经过两年；贷款人宣布单款提前到期或借款人不履行到期债务，在未行使担保物权之前，贷款人可以要求保证人在保证范围内偿还本合同项下应还贷款本息及承担相关费用。被告邓桂红作为借款人、抵押人，被告盛世公司作为保证人在合同尾部签字盖章。2017年5月19日，被告邓桂红以其购买的盛世鑫源4栋403房在桂阳县不动产登记中心办理了抵押登记，抵押权人为原告，债务履行期2017年5月9日至2027年5月9日，担保债权数额28万元。2017年5月23日，原告将28万元贷款发放给被告邓桂红。自2020年10月26日起，原告开始逾期偿还贷款本息，原告故诉至法院。 另查明，2017年12月29日，经中国银监会湖南监管局批准，桂阳县农村信用合作联社及所辖农村信用社、分社自行终止，债权债务由湖南桂阳农村商业银行股份有限公司及其辖内分支机构承接。 本院认为，本案的争议焦点：一、原告桂农商行能否单方解除与被告邓桂红、盛世公司签订的贷款、担保合同；二、原告诉请的借款本息计算及具体数额；三、本案债务清偿责任的承担。 焦点一：原告桂农商行能否单方解除与被告邓桂红、盛世公司签订的贷款、担保合同。《中华人民共和国民法典》第五百六十二条规定“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”。本案中，案涉贷款虽于2027年5月9日到期，但是被告邓桂红自2020年10月26日未再按照合同约定偿还利息，已属于不履行主要债务的违约行为，被告邓桂红的违约程度使原告桂农商行能合理相信被告邓桂红不再履行借款合同约定的本息偿还义务。且根据双方当事人签订的《个人住房/商业用房借款、担保合同》约定“借款人、担保人违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期”，故原告桂农商行诉请解除与被告邓桂红、盛世公司签订的《个人住房/商业用房借款、担保合同》，本院予以支持。 焦点二：原告诉请的借款本息计算及具体数额。根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态”。本案中，原告桂农商行与被告邓桂红、盛世公司签订的《借款、担保合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反法律规定，具有法律效力，故双方当事人应当按照合同的约定履行义务。原告桂农商行按合同约定给付被告邓桂红贷款本金28万元，现《借款、担保合同》解除后被告邓桂红尚欠原告借款本金198578.38元。对于利息的计算，根据本案原、被告签订的借款合同约定与湖南省农村信用社贷款发放通知书的内容，贷款期限从2017年5月23日起算，年利率5.39%，被告邓桂红自2020年10月26日起未在偿还利息，至2021年2月26日（共计123天）应偿还的利息为3657元（198578.38元×5.39%÷360天×123天）。综上，截至2021年2月26日，被告邓桂红应偿还原告桂农商行本金198578.38元、利息3657元，共计202235.38元。按照《借款、担保合同》约定“如借款人未按约定时间还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人清偿逾期本息为止，对不能按期支付的利息，贷款人有权按贷款逾期罚息利率按月计收复利，贷款逾期罚息利率按合同约定的贷款利率标准加收20%执行”。现原、被告签订的合同经本院判决解除，对于邓桂红逾期未还的贷款，自2021年2月26日后按照年利率6.468%[5.39%×（1+20%）]计算利息。 焦点三：本案债务清偿责任的承担。1、被告邓桂红的抵押担保责任。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。被告邓桂红以其购买的位于湖南省桂阳县××道××栋××号的房产【不动产登记证明号：湘（2017）桂阳县不动产证明第0××3号】在桂阳县不动产登记中心为案涉贷款办理了抵押登记，担保债权数额（最高债权数额）为28万元，现被告邓桂红未偿还的借款本息数额未超过28万元，故原告桂农商行诉请被告邓桂红以该房产承担抵押担保责任并就处置房产所得价款享有有限受偿权，本院予以支持。2、被告盛世公司的保证责任。《中华人民共和国民法典》第六百八十八条第一款规定“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”。案涉《借款、担保合同》第三部分保证条款约定“保证人自愿为本合同项下的借款人债务提供连带保证责任，在借款人未按合同约定履行还款义务时，保证人按照本合同的约定履行债务或者承担还款责任；保证责任范围包括但不限于本合同项下的贷款本金和利息”。被告盛世公司在该合同尾部签字盖章，现被告邓桂红违约且案涉合同解除，被告盛世公司应按照合同约定对案涉债务承担连带保证责任。 综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条、第五百六十二条、第六百六十七条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司请求解除与被告邓桂红、郴州盛世房地产开发有限公司签订的《个人住房/商业用房借款、担保合同》，本院予以支持； 二、被告邓桂红偿还原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司借款本金198578.38元、利息3657元，共计202235.38元，（利息暂计算至2021年2月26日，之后的利息按照年利率6.468%另计至本息还清日止），限本判决生效后十日内履行完毕； 三、被告邓桂红以其所有的位于湖南省桂阳县××道××栋××号的房产【不动产登记证明号：湘（2017）桂阳县不动产证明第0××3号】对本案贷款本息承担抵押担保责任，原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司在处置该房产所得价款内享有优先受偿权； 四、被告郴州盛世房地产开发有限公司对本案贷款本息承担连带保证责任。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2327元，由被告邓桂红、郴州盛世房地产开发有限公司承担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  黄渊强 二〇二一年六月二十一日 法官助理肖佩芸 书记员王培君 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。