广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1202民初2519号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市××××××××之一。负责人：张旭，该行行长。委托诉讼代理人：蒙金容，广东赛力律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄杰明，广东赛力律师事务所律师。被告：颜沛兰，女，1986年5月19日出生，汉族，居民身份证住址广东省肇庆市端州区×××××××××××××。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告颜沛兰信用卡纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人蒙金容，被告颜沛兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿信用卡（卡号520××××××××××293，账号101××××××××××001）本金112396.31元，利息23661.63元，违约金2961.24元，其他手续费5796元，合计144815.18元（利息、违约金暂计至2021年2月24日，并按《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》订明的标准计付至清偿完毕之日止）；2.判令被告承担本案的诉讼费及产生的其他费用。事实和理由：被告在2009年12月25日向原告申请后，原告依约向被告发放了卡号520××××××××××293的信用卡，被告领取信用卡后通过信用卡账户号为101××××××××××001的账户透支本金112396.31元元，截至2021年2月24日被告已拖欠原告的信用卡本金及产生的其他费用合计144815.18元（包括拖欠本金112396.31元，利息23661.63元，违约金2961.24元，其他手续费5796元）。经原告多次催收，被告仍拒不还款。原告认为被告拖欠信用卡欠款的行为已构成违约，损害原告的合法权益，为此原告向法院提出起诉。被告颜沛兰答辩称：我方对原告主张的利息、违约金及手续费有异议，我方之前有还过款，但是我方不清楚原告如何把我方的还款分摊入本金、利息、违约金以及手续费中。利息、违约金以及手续费应按国家规定计算。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实：一、信用卡申领时间:2009年12月25日被告填写申请表向原告申请开办信用卡。二、信用卡卡号：520××××××××××293，持卡人颜沛兰。三、《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长50日；客户可按照银行对账单表明的最低还款额还款，最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和；客户如选择最低还款额还款的，不再享受免息待遇。欠款均从交易入账日起按照透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇，如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行；持卡人还款时，正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用和应收利息、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金，后各项费用或应收利息的顺序进行冲还；客户授权银行可以根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要,无需要事先经得客户同意便有权对本协议及附件进行变更,并在银行网站上公布后生效。如客户不能接受该等变更的,可以向银行申请注销广发卡,但客户对其广发卡账户中已发生的债务承担清偿责任。依照《广发个人信用卡费率表》所约定，境内透支取现手续费按境内透支取现金额的2.5%计收，最低RMB10；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收，最低RMB20/USD2，循环信用利息日息万分之五，最低RMB1/USD1。2016年11月1日,广发银行发布《广发银行关于对信用卡业务相关相关事项调整的公告》载明自2017年1月1日起将停止收取滞纳金及超限费项目,对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按照每期账单最低还款额未还部分的5%收取，或按协议约定收取。2017年12月29日广发银行发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》载明定于2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准,违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取;如客户连续2个月(含)以上未按时还清每期账单最低还款额,则按客户账单未还清部分6%收取违约金;客户不存在连续2个月(含)以上未按时还清每期账单最低还款额的,恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。四、被告持卡使用情况，被告自2010年1月14日开始使用上述信用卡进行消费等业务，其后被告依照约定每月还款归还欠款、利息、手续费，期间被告自2020年3月期起多次出现逾期还款。被告逾期后，原告按月向其计收利息、违约金、手续费，被告欠付款项情况：借款本金112396.31元，利息23661.63元，违约金2961.24元，其他手续费5796元（以上欠款依照原告的账户流水明细及银行管理系统暂记账至2021年2月24日）。五、被告答辩情况:我方之前有还过款，但是我方不清楚原告如何把我方的还款分摊入本金、利息、违约金以及手续费中，利息、违约金以及手续费应按国家规定计算。被告未提交证据。本院认为,本案为信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡时已明确表示知悉并确认接受章程和客户协议的内容,双方的信用卡合同关系成立、有效,被告使用信用卡后应在约定的还款期限内及时还款。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，对信用卡业务，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故自2017年1月1日起，原告不应再收取滞纳金，由于双方在信用卡领用合约中明确约定，对收费项目的变化，一经原告公布即有效，鉴于原告已经依约定在官网公告收费项目的变化，被告并无提出异议并继续使用信用卡，原告有权按《广发银行关于对信用卡业务相关相关事项调整的公告》收取违约金。现被告逾期未还款,构成违约,应承担违约责任,原告按照约定请求被告清偿信用卡欠款本金、利息、手续费及违约金符合合同约定与法律规定,本院予以支持;依照《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款的规定“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”经核算被告逾期后，原告每期计收的违约金、利息存在超过月利率2%（折合年利率24%）的情况，明显超出法律保护的上限且过分高于原告的损失，根据公平原则和诚信原则，故本院对此进行调整原告每期计收的利息、违约金、手续费为月利率2%为限,超出部分本院不予支持。结合原告所举证的交易流水明细，原告在2020年4、5月期每月计收的利息、违约金总和超过上述标准，共多收5664.25元，应予扣减，扣减后至2021年2月24日被告欠付原告本金112396.31元，利息、违约金、手续费共计26754.62元，2021年2月25日起至被告清偿欠款之日止的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》约定的标准计算，该标准以不超过月利率2%为限。原告超过上述数额的诉求，本院不予支持，被告对于利息、违约金、手续费的抗辩意见，本院予以采纳。综上所述,依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条,第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条第一款，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定,判决如下:一、被告颜沛兰于本判决发生法律效力之日起十日内,向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿截止至2021年2月24日的信用卡本金112396.31元及利息、违约金、手续费(利息、违约金、手续费暂计至2021年2月24日为26754.62元，2021年2月25起至被告清偿欠款之日止的利息、违约金、手续费按《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》约定的标准计算，该标准以不超过月利率2%为限);二、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序减半收取1598.15元（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预付），由被告颜沛兰承担，在本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  张伟强二〇二一年六月二十八日书记员  朱梁凤