广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0821民初1247号 原告：平南县农村信用合作联社武林信用社，住所地广西平南县武林镇新街。统一社会信用代码：91450821200493110W。 负责人：何成，该社主任。 委托诉讼代理人：何雨朋，男，该社职员。 被告：覃杰，男，1988年10月29日出生，汉族，住广西平南县。 被告：朱雪斌，女，1965年2月17日出生，汉族，住广西平南县。 被告朱雪斌的委托诉讼代理人暨被告：覃剑福，男，1965年1月23日出生，汉族，住广西平南县。 原告平南县农村信用合作联社武林信用社（以下简称武林信用社）与被告覃杰、朱雪斌、覃剑福金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月30日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月20日公开开庭进行了审理。双方当事人和委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告武林信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告于2016年8月12日签订的《个人借款合同》，判令被告清偿原告贷款本金549999元及按合同约定利率计付利息至还清欠款之日止；2.如被告对上述债务不偿还本金、利息就拍卖其用于抵押的房屋，确认原告对被告提供的抵押房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由被告负担。在庭审过程中，原告将第一项诉讼请求变更为“判令被告覃杰清偿原告贷款本金549999元及按合同约定利率计付利息至还清欠款之日止”，明确第二项诉讼请求为“如被告覃杰对上述债务不偿还本金、利息，确认原告对被告覃剑福、朱雪斌提供的抵押房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。”事实和理由：2016年8月22日，覃杰向武林信用社申请55万元贷款，2016年8月12日双方签订了《个人借款合同》、《抵押担保合同》，约定武林信用社向被告覃杰发放贷款55万元，放款日期为2016年8月22日，借款用途为购买幼牛，在2016年8月22日至2019年8月12日执行年利率7.6%。2019年8月12日贷款到期，借款剩余本金549999元、计算利息在2019年8月12日至2021年3月5日期间执行年利率10.64%（其中转换为LPR贷款市场报价利率4.65%加点295点后仍是执行年利率7.6%，借款到期后利息执行逾期上浮40%的规定，年利率按照10.64%计算）。该借款抵押担保人为被告覃剑福和朱雪斌，覃剑福用其名下的房屋作抵押。借款发生时，被告覃剑福和朱雪斌同为抵押人关系，且出具同意抵押承诺书，签订抵押担保合同均承诺对上述借款负连带清偿责任，该借款本息应由被告共同负连带清偿责任偿还。截至2021年1月4日，被告欠相应利息144210.44元，借款利息逾期后原告经多次向被告追偿未果，被告的行为已严重违反了双方合同约定，构成违约。为维护原告的合法权益，特提起本次诉讼。 被告覃杰辩称，已收到贷款，贷款用于零售家用家电，没有养殖过牛，以购买幼牛贷款是信贷员的建议。 被告覃剑福、朱雪斌辩称，原告和覃杰存在串通欺骗担保人的事实，借款人未按照贷款人关于支付管理的规定，如实说明贷款用途，提供相关证明材料，借款人也没有提交养牛的相关资料，依照《中华人民共和国担保法》的规定，担保人不应承担民事责任，作为担保人提供的担保物不应被作拍卖来抵偿被告覃杰的贷款。 本院经审理认定事实如下：2016年7月30日，被告覃杰向原告武林信用社提交《借款申请书》，申请贷款55万元用于购买幼牛。同日，被告覃剑福、朱雪斌向武林信用社出具《借款抵押承诺书》，承诺用覃剑福名下位于平南县的房地产为覃杰的贷款提供抵押担保。 2016年8月12日，武林信用社与覃杰签订了《个人借款合同》（合同编号：93850216098XXXX），主要内容如下： 1.第16.1条约定借款金额为55万元； 2.第16.2条约定，借款用途为购买幼牛； 3.第16.3条约定，借款期限为3年，自2016年8月12日起至2019年8月12日止； 4.第16.4条约定借款利率执行浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮60%，执行年利率7.6%，合同期内如遇中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率调整，本笔借款采取自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方法确定新的执行利率； 5.第18.1.3条约定，借款按月结息，分期还本； 6.第10.5条约定，本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权。……（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息；…… 7.第21.1条约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息； 8.第10.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）； 9.第10.7条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用； 10.第20.1条约定本合同项下借款的担保方式为抵押。 同日，覃剑福与武林信用社签订《抵押担保合同》（合同编号：938504161270XXX），主要内容如下： 1.第17.1条约定，本合同担保的主合同为覃杰与武林信用社于2016年8月12日签订的编号为93850216098XXXX的《个人借款合同》； 2.第17.2条约定抵押担保的主债权本金数额为55万元； 3.第17.3条约定债务人履行债务的期限为3年，自2016年8月12日起至2019年8月12日止； 4.第3.1条约定抵押物为登记在覃剑福名下坐落于平南县的房地产［房屋所有权证号为：平南房权证武林字第××号、国有土地使用权证号为：平国用（2015）第××号］； 5.第四条约定抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。 2016年8月18日双方就抵押物办理了正式抵押权登记手续［房屋他项权证号：平南房他证2016字第××号］。 同年8月22日，武林信用社依约向覃杰发放了贷款55万元。被告覃杰自2018年8月起出现逾期，截至2021年3月4日，被告覃杰尚欠武林信用社借款本金549999元、利息（含罚息、复利）152535.74元。 以上事实，有原告提供的原告营业执照、被告身份证复印件、借款申请书、抵押承诺书、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、借款借据、贷款欠款欠息清单、抵押物清单、房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证以及双方当事人及其委托诉讼代理人的庭审陈述等证据材料在卷佐证。 本院认为，关于本案法律适用问题，虽然《中华人民共和国民法典》自2021年1月1日起施行，但本案的法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，故依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，本案仍适用当时的法律、司法解释的相关规定。 原告与被告覃杰签订的《个人借款合同》、与被告覃剑福签订的《抵押担保合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，属于合法有效合同，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告覃杰却没有依约支付利息，已经构成违约，依法应当承担违约责任。一、被告覃杰尚欠的借款本金及利息、罚息、复利的问题。根据《个人借款合同》约定，贷款利率采用浮动利率，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮60%，执行年利率7.6%，借款合同于2019年8月12日到期，到期时的中国人民银行同期人民币贷款基准利率为4.75%，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权委托全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行人民币贷款基准利率不再公布，故自2019年8月20日起自还清之日止的贷款利率应以年利率4.75%上浮60%即年利率7.6%确定。截至2021年3月4日，覃杰尚欠武林信用社借款本金549999元、利息（含罚息、复利）152535.74元，故被告覃杰应清偿原告借款本金549999元及截止到2021年3月4日的利息（含罚息、复利）152535.74元；2021年3月5日起至还清之日止的罚息，以在执行年利率7.6%基础上上浮40%即年利率10.64%确定。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。二、关于原告是否对覃剑福、朱雪斌用以抵押的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题。根据原告与覃杰签订的《个人借款合同》及与覃剑福、朱雪斌签订的《抵押担保合同》，被告覃剑福以登记在其名下的位于平南县的房地产［房屋所有权证号为：平南房权证武林字第××号、国有土地使用权证号为：平国用（2015）第××号］对覃杰与武林信用社签订的借款合同中的债务作抵押担保，并办理了不动产抵押登记手续，该抵押合法有效，覃杰不按约定履行还款义务，原告有权依照《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》的规定，对被告覃剑福、朱雪斌用于抵押担保的房屋在拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。被告覃剑福、朱雪斌辩称，原告与借款人存在欺骗担保人的事实，抵押人不应承担担保责任，但无证据予以证实，且不属于法定免责事由，本院不予采纳。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、被告覃杰偿还原告平南县农村信用合作联社武林信用社借款本金549999元及利息、罚息、复利[计算方法：截至2021年3月4日的利息（含罚息、复利）为152535.74元；自2021年3月5日起的罚息按照年利率10.64%计算至还清之日止；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利]； 二、原告平南县农村信用合作联社武林信用社对依法拍卖或变卖登记在被告覃剑福名下位于平南县的房地产［房屋所有权证号为：平南房权证武林字第××号、国有土地使用权证号为：平国用（2015）第××号］所得价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费9300元，减半收取计4650元（原告已预交），由被告覃杰、覃剑福、朱雪斌共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费9300元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄倩倩 二〇二一年六月十五日 书记员  梁珊珊