黑龙江省牡丹江市东安区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黑1002民初1049号 原告：中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司，住所地黑龙江省牡丹江市东安区爱民街**。 负责人：李金魁，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张睿，黑龙江国大律师事务所律师。 被告：杨海泉，男，1979年9月出生，汉族，住黑龙江省牡丹江市西安区。 原告中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司（以下简称人财保险牡丹江分公司）与被告杨海泉保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人财保险牡丹江分公司的委托诉讼代理人张睿、被告杨海泉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人财保险牡丹江分公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告杨海泉给付原告代偿借款本金7998.36元、利息107.39元、逾期罚息84.82元，合计8190.57元；2.要求被告立即给付拖欠的保险费4714.39元；3.要求被告向原告支付违约金，以原告支付的全部赔偿款项和被告未付保费合计12904.96元为基数，自2020年4月30日起按每日千分之一的标准计算至2021年3月17日，暂计4142.49元，以上共计17047.45元，2021年3月17日之后的违约金继续按每日千分之一的标准计算至实际给付之日止；4.要求被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年5月5日，被告在原告处投保了个人信贷保证保险，双方约定原告为被告与案外人中国农业银行股份有限公司牡丹江光明支行（以下简称光明支行）之间签订借款合同提供保证担保，约定保险费为44449.20元，被告应付的全部保险费分36期履行，自2017年5月10日起至2020年5月9日为止，被告应当每期向原告支付保险费1234.70元，赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，应当承担违约金，因诉讼产生的案件受理费、申请费、律师费、勘验费、鉴定费、公告费及其他费用均由被告承担。2017年5月10日，光明支行与被告签订一份个人担保贷款合同，约定被告向光明支行借款66000元，借款期限为36个月，被告采取分期还款方式，每月15日向光明支行还款，还款期限为36个月。2017年5月10日，光明支行将借款打入被告指定账户。2020年2月10日后，被告无故拒绝履行还款义务。光明支行于2020年4月30日向原告发出赔偿通知，经原告核对进行了理赔，支付了理赔款8190.57元（被告尚欠全部赔偿款），但被告并未向原告支付，原告为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告杨海泉辩称，因疫情影响没有固定的收入，不是故意不偿还款项，逾期后，被告曾与原告公司工作人员沟通要求分期还款，希望与原告进行调解，并给予一定的减免。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对原告人财保险牡丹江分公司所举证据一，个人担保借款合同、中国农业银行借款凭证、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单、保险条款、客户声明书及被告杨海泉保险还款保费明细、代偿债务通知书、代偿债务确认书复印件各一份，被告杨海泉无异议，该组证据系合法有效的书证，具有客观真实性，本院予以确认并在卷佐证。 被告杨海泉未向法庭提供证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月5日，被告杨海泉在原告人财保险牡丹江分公司投保了个人信用贷款保证保险。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中载明：投保人为杨海泉，被保险人为光明支行，贷款金额为66000元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为72984.36元，保险费为44449.20元，付费方式为每月银行扣款之日缴纳保险费1234.70元，赔偿等待期为80天。个人信用贷款保证保险保险单的特别约定清单第一条约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；第二条约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告杨海泉已交保险费39734.81元，尚欠保险费4714.39元。 2017年5月10日，被告杨海泉与光明支行签定了一份《个人担保借款合同》，合同约定杨海泉向光明支行借款66000元；借款用途为日常生活消费；借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；还款方式为等额本息还款，被告杨海泉在合同借款人处签字并捺印。合同签订后，光明支行按照约定向杨海泉名下账户汇入66000元。 另查，上述合同签订后，被告杨海泉仅向光明支行偿还了部分贷款，保险公司于2020年4月30日按保险合同约定为杨海泉向光明支行代为清偿剩余贷款本金7998.36元、利息107.39元、逾期罚息84.82元，共计8190.57元。光明支行向杨海泉出具了一份《代偿债务通知书》，通知书载明杨海泉与银行签订的《个人担保借款合同》项下的借款，于2020年4月30日已逾期达80天。现已由保险公司在2020年4月30日代为清偿，共偿还贷款本息8190.57元。同时，光明支行向保险公司出具了一份《代偿债务确认书》，载明保险公司承保的杨海泉于2017年5月10日与银行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息人民币8190.57元，银行已于2020年4月30日收到代偿款。原告代偿后，被告未向原告偿还上述款项。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。光明支行与被告杨海泉签订的《个人担保借款合同》及原告人财保险牡丹江分公司与被告杨海泉签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，均系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。借款合同签订后，光明支行依约向被告杨海泉发放了贷款，根据合同约定，在被告杨海泉未按约定足额偿还光明支行支付的贷款时，由原告人财保险牡丹江分公司承担保险赔偿责任。现被告杨海泉未按期履行《个人担保借款合同》约定的还款义务，原告人财保险牡丹江分公司已依约履行保险理赔责任，向光明支行支付剩余贷款本金7998.36元、利息107.39元、逾期罚息84.82元，共计8190.57元，其有权依据合同约定要求被告杨海泉给付代偿款，故对原告人财保险牡丹江分公司要求被告杨海泉给付代偿款8190.57元的诉讼请求，本院予以支持。原告人财保险牡丹江分公司与被告杨海泉签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》后，被告杨海泉按照约定仅支付了保险费39734.81元，尚欠保险费4714.39元，故对原告人财保险牡丹江分公司要求被告杨海泉给付保险费4714.39元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告人财保险牡丹江分公司诉请的违约金问题，原告人财保险牡丹江分公司于2020年4月30日向光明支行支付款项后，被告杨海泉至今未向原告偿还代偿款项，其已违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”参照全国银行间同业拆借中心于2020年4月20日公布的贷款市场报价利率（LPR）1年期为3.85%，中国人民银行规定在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。本案中，原告人财保险牡丹江分公司与被告杨海泉在特别约定清单中约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，现原告要求被告按每日千分之一标准支付违约金，过分高于实际损失，本院酌定保护其按年利率7.50%（3.85%×1.3倍×1.5倍）标准计算的违约金，即851.20元[（8190.57元+4714.39元）×（7.50%÷365天）×321天]（自2020年5月1日起至2021年3月17日止），2021年3月18日起以12904.96元为基数，继续按年利率7.50%计算至实际给付之日止的违约金的诉讼请求，本院予以支持，超过部分，本院不予支持。 综上所述，根据《最高人民法院关于适用时间效力若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下： 一、被告杨海泉于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司保险理赔款8190.57元、保险费4714.39元、违约金851.20元，以上共计13756.16元，2021年3月18日起以12904.96元为基数，继续按年利率7.50%计算违约金至实际给付之日止； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费226元，减半收取计113元，由被告杨海泉负担92元，原告中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司负担21元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。 审判员  杜有梅 二〇二一年六月二十八日 书记员  樊佳欣