湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0102民初5137号原告：徐露，女，1986年2月20日出生，汉族，住湖南省长沙县。委托诉讼代理人：李浩文，湖南甘梦律师事务所律师。被告：合众人寿保险股份有限公司湖南分公司，住所地长沙市芙蓉区芙蓉中路二段**定王大厦**。负责人：曲景双，总经理。委托诉讼代理人：陈洋,湖南鉴庭律师事务所律师。委托诉讼代理人：李俊杰,湖南鉴庭律师事务所律师。原告徐露与被告合众人寿保险股份有限公司湖南分公司（以下简称合众人寿保险湖南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年4月2日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告徐露的委托诉讼代理人李浩文，被告合众人寿保险湖南分公司的委托诉讼代理人李俊杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告徐露请求法院判令:1、被告向原告赔付合众多多宝终身重大疾病保险保险金200000元及逾期付款利息（自2021年1月20日起，以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准，计算至保险金付清之日止）；2、被告退还原告交纳的2021年1月20日后的合众多多宝终身重大疾病保险保险费2717.32元、合众幸福人生终身寿险（分红型）保险费2042.63元、合众附加幸福人生提前给付重大疾病保险保险费600.25元；3、被告退还原告投保的合众幸福人生终身寿险（分红型）保险现金价值；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年12月13日，原告在被告处投保了合众幸福人生终身寿险（分红型）及合众附加幸福人生提前给付重大疾病保险，保险金额均为100000元。2020年8月10日，原告又在被告处投保了合众多多宝终身重大疾病保险，基本保额为200000元。2020年12月，原告在医院体检查出甲状腺乳头状癌并于2021年1月进行了手术切除。在原告向被告提出理赔申请后，被告以原告在投保合众多多宝终身重大疾病保险时未如实告知健康事项为由，不予赔付，双方就此发生争议，原告诉至法院，提出上述请求。被告合众人寿保险湖南分公司辩称:1、被告已依照约定向原告赔付了合众附加幸福人生提前给付重大疾病保险金100000元，并支付了合众幸福人生终身寿险（分红型）红利693.34元，相应合同义务已履行完毕；2、原告曾于2017年在长沙美年大健康健康管理有限公司进行体检，体检结果显示患有甲状腺左叶结节，但原告在2020年8月投保合众多多宝终身重大疾病保险时，故意不如实告知健康事项，足以影响被告决定是否愿意承保或提高保险费率，被告有权解除合同并不退还保费；3、案涉保险费均为按年度缴纳，计费周期为一年，原告主张被告退还2021年1月20日后的保险费缺乏事实依据和法律依据。经审理查明，本院确认如下事实：2013年12月13日，原告经保险代理人陶建辉介绍，在被告处投保了合众幸福人生终身寿险（分红型）及合众附加幸福人生提前给付重大疾病保险，保险金额均为100000元，保险期间为终身，交费类型为年交，交费期限为20年。合众附加幸福人生提前给付重大疾病保险条款第2.3条约定，在给付重大疾病保险金后，主合同的保险金额会减少，减少的保险金额等于本附加合同已给付的重大疾病保险金，主合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的保险金额确定，当主合同保险金额减少至零时，主合同终止。2020年8月7日，原告经保险代理人陶建辉介绍，再次在被告处投保了合众多多宝终身重大疾病保险，基本保险金额为200000元，保险期间为终身，交费类型为年交，交费期限为20年，保险费为4910元，该保险合同生效日期为2020年8月11日。合众多多宝终身重大疾病保险条款第2.3条约定当被保险人初次发生且经专科医生明确诊断患合同约定的重大疾病，保险公司按照合同约定的基本保险金额给付重大疾病保险金，主合同终止。第5.1条约定保险公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除本合同；如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任并不退还保险费；如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。在合众多多宝终身重大疾病保险个人投保单第三部分询问事项第六条f项，关于是否患有内分泌、血液系统疾病，包括糖尿病、糖耐量异常、脑垂体疾病、痛风、甲状腺结节、甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地、地中海贫血巴瘤、川崎病、紫癜症一栏，显示勾选了“否”;财务及其他告知第六条b项，关于是否持有机动车驾驶执照及说明驾照类型和近一年有无违反交通法一栏，显示勾选了“否”。2020年12月，原告经中南大学湘雅医院诊断患有甲状腺乳头状癌。2021年1月，原告在中南大学湘雅医院进行了手术治疗。原告向被告提出理赔申请后，被告于2021年1月20日答复原告，合众多多宝终身重大疾病保险因健康事项不如实告知，对该保单解除保险合同、不退还保险费、不承担给付保险金责任；合众附加幸福人生提前给付重大疾病保险赔付保险金100000元，险种责任终止，主合同基本保险金额减少100000元，给付主合同红利693.34元。另查明，被告向本院提交了一份长沙美年大健康健康管理有限公司华菱门诊部出具的《健康体检档案》，该档案显示徐露曾于2017年11月6日在美年大健康进行了健康体检，其中甲状腺彩超结果显示甲状腺左叶结节。原告向本院提交了其持有的机动车驾驶证，持证人徐露准驾车型为C1，初次领证日期为2015年12月26日。此外，保险代理人陶建辉陈述，本案原告系其老客户，曾多次购买合众人寿保险湖南分公司的相关产品，2020年8月7日，原告在投保合众多多宝终身重大疾病保险时，因徐露系老客户，投保基本信息由自动生成、代为填写的方式产生，徐露在电子投保申请确认书上签字确认。原告本人亦陈述，在投保时，相关操作均由保险代理人代为完成，其本人仅在电子屏幕上签字确认。本院认为，原告徐露与被告合众人寿保险湖南分公司之间的人身保险合同关系成立，双方之间的权利义务关系应根据法律规定和保险合同的约定来确定。徐露从2013年12月13日起在合众人寿保险湖南分公司投保了合众幸福人生终身寿险（分红型）及合众附加幸福人生提前给付重大疾病保险，保险金额均为100000元，根据合众附加幸福人生提前给付重大疾病保险条款的约定,在合众人寿保险湖南分公司给付重大疾病保险金100000元后,主合同的保险金额会减少,减少的保险金额等于附加合同已给付的重大疾病保险金，主合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的保险金额确定，当主合同保险金额减少至零时，主合同终止。因此,在合众人寿保险湖南分公司赔付合众附加幸福人生提前给付重大疾病保险金100000元,并支付合众幸福人生终身寿险(分红型)红利693.34元后,合众幸福人生终身寿险（分红型）及合众附加幸福人生提前给付重大疾病保险的合同义务均已履行完毕,徐露主张合众人寿保险湖南分公司退还保险费及现金价值，无事实依据和法律依据，本院不予支持。徐露从2020年8月7日起在合众人寿保险湖南分公司投保了合众多多宝终身重大疾病保险，基本保险金额为200000元，在保险期间内，徐露被诊断患有合同约定的重大疾病，合众人寿保险湖南分公司现以徐露在投保时故意未如实告知健康事项、合众人寿保险湖南分公司公司有权解除保险合同为由抗辩，对此争议，本院分析如下：1、徐露从2013年开始就在合众人寿保险湖南分公司投保，徐露与保险代理人早已相识，且投保人徐露部分信息已被合众人寿保险湖南分公司及其保险代理人掌握、了解，因此徐露在2020年投保合众多多宝终身重大疾病保险时，保险代理人陈述投保单中客户资料、相关事项填写等均由保险代理人代为完成，询问事项并非由徐露本人勾选；2、合众人寿保险湖南分公司询问事项设置繁杂，其中疾病史项目中涵盖了上百种不同类型的疾病名称，非医学专业工作者难以在短时间内对上百种疾病进行明确的筛选、区分、判断；3、在询问事项中投保人是否持有机动车驾驶证及交通违法行为，此类与日常生活相关、简单通俗的问题，保险单显示勾选了“否”，且该勾选与实际情况不符（徐露已于2015年12月26日获得了机动车C1驾驶证），由此亦可印证投保人徐露并未亲自勾选询问事项；4、合众人寿保险湖南分公司提交的徐露《健康体检档案》中甲状腺彩超结果显示甲状腺左叶结节，但是该结论在体检报告中是作为“阳性结果及建议”提示徐露，并非作为“主要疾病诊断”明确警示徐露，徐露并非医学专业工作者，对于在体检时提示身体存在某一阳性指标而并不是已经明确患病属于正常判断，该体检时间为2017年11月，而徐露在合众人寿保险湖南分公司投保合众多多宝终身重大疾病保险时间为2020年8月，徐露在该次体检后的两年多时间里并未及时进一步检查、诊治“甲状腺左叶结节”亦可印证这一事实；5、徐露从2013年开始就在合众人寿保险湖南分公司为其本人及丈夫、女儿购买了多份保险，2020年8月因保险代理人介绍有产品升级的活动，在保险代理人的引荐下，徐露自述其出于提升保额的目的，再次为其本人和丈夫投保了合众多多宝终身重大疾病保险，该陈述具有一定的合理性。综合上述双方在本案保险合同订立过程中的行为表现，可以认定徐露在对电子投保申请书进行确认时存在一定过失，但难以证明徐露存在《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定的故意及重大过失，合众人寿保险湖南分公司以徐露在投保时故意不告知健康事项为由解除合众多多宝终身重大疾病保险保险合同缺乏事实依据。徐露在保险期间内被诊断患有合同约定的重大疾病，合众人寿保险湖南分公司应当按照约定赔付合众多多宝终身重大疾病保险保险金200000元。因合众人寿保险湖南分公司逾期赔付上述保险金，徐露主张逾期付款利息符合法律规定，本院酌定逾期付款利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，从拒赔之日即2021年1月20日起计算至实际支付之日。徐露主张合众人寿保险湖南分公司退还其交纳的2021年1月20日后的合众多多宝终身重大疾病保险、合众幸福人生终身寿险（分红型）、合众附加幸福人生提前给付重大疾病保险的保险费，无事实依据和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告合众人寿保险股份有限公司湖南分公司于本判决生效之日起十日内给付原告徐露合众多多宝终身重大疾病保险保险金200000元及逾期利息（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，从2021年1月20日起计算至实际支付之日止）；二、驳回原告徐露的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4380元，减半收取2190元，由被告合众人寿保险股份有限公司湖南分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘易高二〇二一年六月二十三日法官助理刘万友书记员刘晓芳