河北省衡水市桃城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1102民初5481号 原告：济南新未来慧农电子商务有限公司，住所地:山东省济南市市中区万达广场B座1417座。统一社会信用代码：91370103MA3CEMG01U。 法定代表人：宋作军，执行董事。 委托诉讼代理人：宋博，男，1982年2月15日出生，汉族，住山东省济南市天桥区，公司员工。 被告：王冲，男，1988年11月30日出生，汉族，住河北省衡水市桃城区。 被告：赵慧云，女，1986年6月20日出生，汉族，住河北省沧州市海兴县。 被告：牛志涛，男，1981年12月14日出生，汉族，住河北省衡水市桃城区。 被告：赵慧仙，女，1983年10月9日出生，汉族，住河北省衡水市桃城区。 被告：王石宝，男，1987年8月28日出生，汉族，住河北省衡水市景县。 被告：陈俊风，女，1992年10月14日出生，汉族，住河北省衡水市景县。 原告济南新未来慧农电子商务有限公司（以下简称新未来慧农公司）与被告王冲、赵慧云、牛志涛、赵慧仙、王石宝、陈俊风民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新未来慧农公司的委托诉讼代理人宋博与被告王冲、赵慧云、王石宝到庭参加诉讼，被告赵慧仙、陈俊风、牛志涛经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法对本案进行了缺席审理，现已审理终结。 原告新未来慧农公司向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告王冲偿还借款本金156690元；二、依法判令被告王冲偿还逾期违约金（以156690元为基数，自2019年12月13日起至实际给付之日，按照年利率15.4%计算，暂计算至2020年9月1日为17453.12元）；三、依法判令被告赵慧云、牛志涛、赵慧仙、王石宝、陈俊风承担连带保证责任；四、案件受理费、保全费、公告费、邮寄费、保全保险费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告王冲与被告赵慧云系夫妻关系；被告牛志涛与被告赵慧仙系夫妻关系；被告王石宝与被告陈俊风系夫妻关系。被告王冲通过新希望慧农（天津）科技有限公司运营管理的“希望金融”平台，于2019年7月12日签订借款协议一份（借款协议编号为HSYJ-70-190712-007）,借款金额为200000元，借款期限为5个月，借款年利率为7.2%。被告赵慧云、牛志涛、赵慧仙、王石宝、陈俊风签署担保文书，自愿为借款人王冲自2018年12月24日至2019年12月23日签署的全部《借款协议》项下约定的全部借款本金、借款利息、逾期利息、违约金及因借款人违约产生的调查费、律师费、诉讼费等承担连带责任保证。上述协议签订后，出借人将借款汇入到了约定的存管账户上，借款协议生效。借款到期时，被告未按照约定偿还借款本金及利息，保证人亦未代偿，垫付方速融融资担保有限公司垫付了上述借款协议项下的借款本金及利息。根据借款协议约定，该笔债权已转让给垫付方，垫付方已将债权转让给原告，原告有权向被告追偿，因被告拒不给付，为保护原告的合法权益，特提起诉讼。 被告王冲辩称：原告所诉属实，但已于去年12月还款49000余元。 被告赵慧云、王石宝辩称：原告所诉属实，签字确实签了，但所签字内容并不十分清楚。 被告赵慧仙、陈俊风、牛志涛经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书后，既未答辩亦未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2019年7月12日，王冲在新希望慧农（天津）科技有限公司所有和运营的“希望金融”平台（网址为××）上以电子签名（签章）的形式在线签订了《借款协议》一份，（协议编号：ＨＳＹＪ-70-190712-007）。 该《借款协议》约定王冲借款20万元，借款期限为5个月，自结标日起算，到期一次还款付息，应付本息总额206000元，借款利率（年化）7.2%。逾期一日借款人应支付借款金额的0.65‰作为逾期违约金，直至全额还款，逾期违约金归出借人所有；借款人逾期后由垫付方垫付的，逾期违约金归垫付方所有。还款顺序按照违约金、利息、本金的顺序偿还。如需垫付偿还，则由平台指定或同意的主体进行垫付，垫付成功的，视为出借人将相应债权自动转让于垫付方，出借人与垫付方无需另行签署债权转让协议，出借人在此同意并委托平台将上述债权转让事宜通知借款人，借款人联系信息以本协议首部所述内容为准（借款人保证联系信息正确无误），借款人承诺送达人可选择以EMS邮寄方式按照借款人确认的送达地址送达文书，邮递发出后第四日即视为送达。因借款人送达地址不准确、不真实或变更地址而未按要求通知平台，或借款人、借款人父母、成年子女、借款人员工拒绝签收，或借款人确认的送达地址无人签收的，不影响送达效力。双方就该协议内容或其执行发生任何争议，双方应友好协商解决；协商不成时，任何一方均可提交被告所在地人民法院诉讼。 2019年7月12日，被告王冲(甲方)、新希望慧农（天津）科技有限公司(乙方)、新未来慧农公司(丙方)在上述平台以电子签名（签章）的形式在线签署了《借款咨询与服务协议》,协议编号：HSYJ-70-190712-007-A。该协议约定：1、对于乙方、丙方提供的服务，甲方同意支付以下普通服务费：（1）甲方应付乙方普通服务费金额1250元；（2）甲方应付丙方普通服务费金额3750元。2、甲方同意并授权乙方、丙方及乙方、丙方合作的银行或支付机构在甲方存（托）管账户收到借款本金后自甲方存（托）管账户划扣并支付相应普通服务费。该协议约定王冲在通过上述《借款协议》取得借款的同时，应分别向新希望慧农（天津）科技有限公司、济南新未来慧农公司支付服务费1250元和3750元。 2018年12月24日，被告赵慧云、牛志涛、赵慧仙、王石宝、陈俊风签署《法人或自然人年度担保保证证书》，证书编号：HSYJ-70-181224-025-1约定:为更好配合借款人王冲通过新希望慧农（天津）科技有限公司进行借款及降低平台认证出借人的风险，上述保证人自愿依照本保证书约定,针对借款人与平台认证适合出借人自2018年12月24日至2019年12月23日达成的全部《借款协议》，以无限连带责任保证方式为借款人提供平台借款担保。保证范围为全部主合同项下的借款本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为两年。 2019年7月12日，案涉借款发送至王冲名下银行账户扣除服务费后的金额为195000元。2019年12月11日，即《借款协议》约定的最后还款日，速融融资担保有限公司代偿案涉借款本息。原告称2019年12月12日，王冲还款49570元,冲减逾期违约金260元,借期内利息60元,本金43660元。之后，王冲未按约定足额偿还本息。 2020年3月8日，速融融资担保有限公司（债权转让方，甲方）与新未来慧农公司（债权受让方，乙方）签订《债权转让协议》，主要约定：因甲方已垫付，出借人已将债权转让给甲方，现甲方将《借款协议》（编号：HSYJ-70-190712-007）中载明的债权转让给乙方，自本合同签订之日起乙方取得了甲方对债务人所有拥有的一切权利，包括但不限于获得收取债务人借款本金、利息、违约金以及其他所有利益，且该笔转让债权由保证人提供连带保证担保，本次债权转让后保证人在原担保范围内仍旧承担保证责任。转让价款为206000元。上述协议签订后，新未来慧农公司向速融融资担保有限公司支付了全部债权转让价款。 2020年5月14日，速融融资担保有限公司、新未来慧农公司按照案涉《借款协议》列明的王冲的通讯地址送达了《债权转让通知书》，向其通知债权转让及偿还相关事宜。 另查明，北京天威诚信电子商务服务有限公司于2005年8月19日获得工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》（许可证编号为ECP11010815003）接受新未来惠农公司的委托，于2020年3月11日对案涉“王冲-借款协议-HSYJ-70-190712-007.pdf”中涵盖的数字证书有效性证明、数字签名验证结果等事项进行验证，2020年3月11日，北京天威诚信电子商务服务有限公司出具[2020]鉴字第638号天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书，验证结论为：数字证书序列号为4A1B3FC09F48EB17AC60FEB76EEFC15AB7F48768并在其中载明“证书所有者”为ES@王冲@0131102198811300416@3的数字证书；签署了文件名为“王冲-借款协议-HSYJ-70-190712-007.pdf”的电子文件，且该电子文件自签署后没有被改动。同日，北京天威诚信电子商务服务有限公司出具[2020]鉴字第637号天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书，验证结论为：数字证书序列号为4A1B3FC09F48EB17AC60FEB76EEFC15AB7F48768并在其中载明“证书所有者”为ES@王冲@0131102198811300416@3的数字证书；数字证书序列号为77494A05A519A2AC4C56B9AB3AF25716771B4CE2并在其中载明“证书所有者”为ES@新希望慧农（天津）科技有限公司@N911201163286974380@8的数字证书；数字证书序列号为68A4CEEE7275EDC83F951AFCB25E8C7AA6B6F5EA并在其中载明“证书所有者”为ES@济南新未来慧农电子商务有限公司@N91370103MA3CEMG01U@1的数字证书；签署了文件名为“王冲-服务协议-HSYJ-70-190712-007-A.pdf”的电子文件，且该电子文件自签署后没有被改动。在案件审理中，新未来慧农公司对该债权进行财产保全，支付保险费用500元。 以上事实，有庭审笔录及原告提交的证据在卷为证，证据已经当庭出示质证。 本院认为：被告王冲通过新希望慧农（天津）科技有限公司所有和运营的“希望金融”平台（网址为××）上以电子签名（签章）的形式在线签订了《借款协议》，对此，新未来慧农公司委托取得国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》、具备电子认证资质的北京天威诚信电子商务服务有限公司，验证了“王冲-借款协议-ＨＳＹＪ-70-190712-007.ｐｄｆ”中王冲数字签名（签章）具备真实性及不可篡改性，故本院认定案涉《借款协议》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律规定，依法成立，应属有效。“希望平台”已履行提供借款的合同义务，但王冲在案涉借款到期后未按约足额一次性偿还本息，其行为已属违约，应承担相应的还款责任。同时，赵慧云、牛志涛、赵慧仙、王石宝、陈俊风签订的《法人或自然人年度担保保证证书》（证书编号：ＨＳＹＪ-70-181224-025-1）亦系当事人真实意思表示，且内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，且原告提起本案诉讼的时间尚在其保证期间，其应对案涉借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任。因被告王冲签署借款声明同意通过“希望金融”平台借款，而其通过网络平台签订的借款服务协议约定预先支付服务费，故应按当日被告王冲存管账户到位金额200000元计算借款本金。王冲实际应偿还的借款本金为200000元。原告称2019年12月12日，王冲还款49570元,冲减逾期违约金260元,借期内利息60元,本金43660元。原告此计算数额与实际不符，实际冲减逾期违约金260元,借期内利息6000元,本金43310元。原告请求按年利率15.4%计算逾期违约金，自2019年12月13日起至实际给付之日。因案涉借贷合同成立于2020年8月20日之前，双方约定的利率超过一年期贷款市场报价利率四倍，故利息的计算应为：以本金156690元为基数，自2019年12月13日始，按照年利率15.4%计算至借款付清之日止。原告提起本案诉讼尚在保证期间，被告赵慧云、王石宝、牛志涛、赵慧仙、陈俊风作为案涉借款的连带责任保证人，应承担连带责任。原告为实现债权,在审理期间为申请财产保全措施而投保财产保全责任保险支出的保险费500元,属于原告所受损失的一部分,应由被告予以赔偿。关于王冲、赵慧云、王石宝提出的抗辩事由，作为完全民事行为能力人在签署可能涉及法律义务的重要文件时，应当审慎，其在案涉合同中签字确认，视为其自愿承担相应的法律义务，故抗辩理由不能成立。被告牛志涛、赵慧仙、陈俊风经本院合法传唤无故拒不到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，但民事责任理应承担。 关于案涉债权转让的问题：首先，速融融资担保有限公司已代偿案涉借款本息，依法成为该案涉借款的债权人。其次，2020年5月14日，速融融资担保有限公司将案涉《借款协议》中对王冲享有的未获清偿的债权转让给新未来慧农公司，该债权转让真实有效，未加重债务人的负担，且未违反法律规定，依法应予确认。同日，速融融资担保有限公司、新未来慧农公司按照案涉《借款协议》列明的王冲的通讯地址向其送达了《债权转让通知书》，向王冲通知债权转让及偿还相关事宜。按照案涉《借款协议》约定“借款人承诺送达人可选择以EMS邮寄方式按照借款人确认的送达地址送达文书，邮递发出后第四日即视为送达”，因此该债权转让行为对被告已发生法律效力。 综上所述，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年12月23日修正)第一条第一款、第二条第一款、第二十五条、第三十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告王冲于本判决生效后十日内偿还原告济南新未来慧农电子商务有限公司借款本金156690元，并支付逾期费用(以本金156690元为基数，自2019年12月13日始，按照年利率15.4%计算至借款付清之日止);同时赔偿原告济南新未来慧农电子商务有限公司为实现本案债权而投保财产保全责任保险支出的保险费500元； 二、被告赵慧云、牛志涛、赵慧仙、王石宝、陈俊风对上述债务承担连带保证责任；五被告在承担保证责任后，享有《中华人民共和国担保法》第三十一条规定的追偿权。 三、驳回原告济南新未来慧农电子商务有限公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1891元、保全费1470元，均由被告赵慧云、王冲、牛志涛、赵慧仙、王石宝、陈俊风担负。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。当事人上诉的,应在递交上诉状次日起七日内,向河北省衡水市中级人民法院预交上诉案件受理费,逾期不交的,按自动撤回上诉处理。 审 判 员 高桂丽 二〇二一年六月三十日 法官助理 王志毅 书 记 员 施凤妍