河南省淅川县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1326民初1837号原告：河南淅川农村商业银行股份有限公司。住所地：淅川县丹江大道中段。法定代表人：李华有，该公司董事长。委托代理人：王梦，该公司职工。委托代理人：吕山英，该公司职工。被告：王来宝，男，汉族，生于1990年3月3日，住河南省淅川县。被告：王玉芬，女，汉族，生于1990年2月6日，住河南省淅川县。被告：王晓红，男，汉族，生于1988年1月9日，住河南省淅川县。原告河南淅川农村商业银行股份有限公司诉被告王来宝、王玉芬、王晓红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的特别授权代理人王梦、吕山英，被告王来宝到庭参加诉讼。被告王玉芬、王晓红经本院传票传唤，届时未到庭参加庭审，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告河南淅川农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告王来宝、王玉芬归还在原告金河支行（原金河信用社）借款49998.64元及自2019年12月14日起至还清之日止的利息和罚息（已付利息1728元予以冲减）；2、被告王晓红负连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年12月13日，被告王玉芬向原告出具《夫妻双方共同借款承诺书》，承诺完全知晓并同意被告王来宝向原告申请10万元，与王来宝共同承担该笔借款的偿还义务。2016年12月10日，原告与被告王来宝签订了《最高额个人借款合同》，合同约定主要内容为：借款人向贷款人申请自2016年12月28日起至2019年12月28日期间内连续借款，累计最高未清偿借款余额不超过人民币10万元。实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准，月利率8.1‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。同日，原告与被告王晓红签订了《最高额保证合同》，合同约定：保证人对王来宝同原告签订的主合同项下的债务本金、利息、罚息及实现债权的一切费用承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后2年止。依据与原告签订的《最高额个人借款合同》，被告王来宝于2019年6月10日向原告借款10万元，期限6个月。借款后，被告王来宝已偿还本金50001.36元，下欠本金49998.64元。其中2019年12月13日前的利息已结清，之后结息1728元。借款到期后，本金及所欠利息未偿还。原告为维护自己的合法权益，遂诉至法院。被告王来宝辩称，借款属实，但当时经办员马海波要求使用其中5万元贷款，贷款出来他拿贷款卡划走5万元，我已起诉，马海波也认可5万元的事。原告为证明其诉讼请求，向本院提交下列证据：第一组：1、2016年12月13日被告王来宝、王玉芬向原淅川县农村信用合作联社出具《夫妻双方共同贷款承诺书》一份；2、2016年12月10日原淅川县农村信用合作联社与被告王来宝签订的《最高额个人借款合同》一份；2、2016年12月10日原淅川县农村信用合作联社与被告王晓红签订的《最高额保证合同》一份。该组证据证明原淅川县农村信用合作联社与被告王来宝、王玉芬之间存在借款合同关系，与被告王晓红存在保证合同关系。第二组：1、2019年6月10日被告王来宝签字的10万元借款借据一张；2、2019年6月10日原淅川县农村信用合作联社向被告王来宝账户打款10万元的业务凭条两张。该组证据证明被告王来宝向原淅川县农村信用合作联社借款10万元及原淅川县农村信用合作联社依约向被告王来宝履行了金钱给付义务的事实。第三组：被告王来宝贷款业务查询明细一张。该组证据证明被告王来宝借款后已偿还本金50001.36元，下欠本金49998.64元。该笔借款共付利息5523.39元。其中2019年12月13日前的利息已结清，之后结息1728元。第四组：《河南银保监局关于河南淅川农村商业银行股份有限公司开业的批复》文件一份，证明淅川县农村信用合作联社债权债务由河南淅川农村商业银行股份有限公司承担。被告王来宝向本院提交以下证据：1、2017年6月12日借条一份；2、淅川县人民法院（2020）豫1326民初710号民事调解书一份；3、强制执行申请书一份；4、录音证据一份。上述证据证明贷款经办人马海波使用5万元贷款未偿还。本院将原告提交的证据当庭予以出示，被告王来宝对原告提交的证据均无异议。被告王玉芬、王晓红缺席未发表质证意见。原告对被告王来宝提交的证据的质证意见是对证据的真实性无异议，对证明方向有异议，被告王来宝提交的证据是被告与马海坡之间的借贷关系，与本案无关。本院认为原告提交的证据来源合法、客观真实，与本案的待证事实联系密切，可作为本案的定案依据，本院予以认定。被告王来宝提交的证据与本案待证事实并无关联性，本院不予采信。根据以上有效证据，结合法庭调查，本院确认以下法律事实：2016年12月10日，原淅川县农村信用合作联社与被告王来宝签订了《最高额个人借款合同》，合同约定主要内容为：借款人向贷款人申请自2016年12月28日起至2019年12月28日期间内连续借款，累计最高未清偿借款余额不超过人民币10万元。实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准，月利率8.1‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。2016年12月13日，被告王来宝、王玉芬向原淅川县农村信用合作联社金河信用社（以下简称金河信用社）出具《夫妻双方共同贷款承诺书》，王玉芬承诺完全知晓并同意被告王来宝向原告申请借款10万元，并自愿与王来宝共同承担该笔借款的偿还义务。2016年12月10日，原淅川县农村信用合作联社与被告王晓红签订了《最高额保证合同》，合同约定：保证人对王来宝同原告签订的主合同项下的债务本金、利息、罚息及实现债权的一切费用承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后2年止。依据与原淅川县农村信用合作联社签订的《最高额个人借款合同》，被告王来宝于2019年6月10日向原淅川县农村信用合作联社借款10万元，双方在借款借据中约定借款期限6个月，自2019年6月10日至2019年12月10日，月利率8.1‰。至2019年12月13日被告王来宝共偿还借款本金50001.36元及相应利息3795.39元。2020年11月6日又偿还利息1728元。借款到期后，下欠本金及利息未偿还。原告为维护自己的合法权益，遂诉至法院。另查明，金河信用社系淅川县农村信用合作联社分社，不具备诉讼主体资格。2019年9月12日河南银保监局下发豫银保监复（2019）877号《河南银保监局关于河南淅川农村商业银行股份有限公司开业的批复》，确定河南淅川农村商业银行股份有限公司开业之日，淅川县农村信用合作联社债权债务由河南淅川农村商业银行股份有限公司承担。2019年12月24日河南淅川农村商业银行股份有限公司成立并营业。本院认为，原淅川县农村信用合作联社金河信用社与三被告在平等、自愿、协商一致的基础上所签订的《最高额借款合同》（含被告王来宝、王玉芬出具的《夫妻双方共同贷款承诺书》）、《最高额保证合同》不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。金河信用社已经按照合同约定履行了发放贷款义务，被告王来宝、王玉芬即应按约及时还款。被告王晓红作为连带担保责任人，应当在担保期限内及时督促或代为偿还贷款。上述三被告不及时、足额还款的行为违反了合同的约定，也与我国民事活动应遵循的诚实信用原则相违背,应承担继续履行合同，偿还借款本息或承担连带担保责任的义务。被告王来宝辩称贷款经办员马海波使用5万元应由马海波自行偿还，本院认为被告王来宝持有马海波出具的借条及民事调解书，说明该5万元系双方自愿达成的借款行为，已经由法院裁判确认。被告王来宝用已诉讼过的债权来抗辩本案借款合同的偿还明显不妥，其与本案并非同一法律关系。故被告王来宝的辩解主张本院不予支持。原告方作为淅川县农村信用合作联社权利义务的继受主体，其诉讼请求符合法律规定及合同的约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：（2021）原淅川县农村信用合作联社与被告王来宝、王晓红签订的《最高额借款合同》（含被告王来宝、王玉芬出具的《夫妻双方共同贷款承诺书》）、《最高额保证合同》均为有效合同；（2021）被告王来宝、王玉芬在判决生效后十日内偿还原告河南淅川农村商业银行股份有限公司借款本金49998.64元，并按合同约定利率标准支付自2019年12月14日起至判决确定的履行之日止的相应利息及罚息（已付利息1728元予以扣减）；三、被告王晓红对上款借款本息、罚息承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取525元，由被告王来宝、王玉芬、王晓红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  闫莉二〇二一年六月二十六日法官助理万秋实书记员冉卓