河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终7946号上诉人（原审被告）王振星，男，1981年8月26日出生，汉族。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司郑州分行。负责人：边松风，行长。委托诉讼代理人李晓庆，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。上诉人王振星因与被上诉人平安银行股份有限公司郑州分行金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2021）豫0191民初6828号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月24日立案后，依法公开进行了审理。上诉人王振星，被上诉人平安银行股份有限公司郑州分行的委托诉讼代理人李晓庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王振星上诉请求：依法撤销郑州高新技术产业开发区人民法院（2021）豫0191民初6828号民事判决书内容的第一项中的“逾期利息41,828.97元（暂计算至2021年1月4日），之后的逾期利息（以欠付本金为基数）按照年利率15%计算至贷款本金实际清偿之日止”；2．依法撤销郑州高新技术产业开发区人民法院（2021）豫0191民初6828号民事判决书判决内容的第二项；3．一、二审诉讼费均由平安银行股份有限公司郑州分行承担。事实和理由：王振星与平安银行股份有限公司郑州分行签订的《个人担保贷款合同》不是双方真实意思表示，而且平安银行股份有限公司郑州分行提交一审法院的是线上《个人担保贷款合同》，该合同是平安银行股份有限公司郑州分行预先拟定好的格式合同，王振星对该合同条款不知情，平安银行股份有限公司郑州分行也没有对合同条款予以说明。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条的规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”《中华人民共和国合同法》第四十条的规定：“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》第九条的规定“提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款关于提示和说明义务的规定，导致对方没有注意免除或者限制其责任的条款，对方当事人申请撤销该格式条款的，人民法院应当支持”。第十条的规定：“提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款的规定，并具有合同法第四十条规定的情形之一的，人民法院应当认定该格式条款无效”。故，请求二审法院依法支持王振星上诉请求。平安银行股份有限公司郑州分行辩称，《个人担保贷款合同》第十八条、第二十八条以及特别约定条款补充，均是双方在自愿平等的基础上签订，这是合同关于利率、违约责任的基本条款，并无免除或限制银行单方责任的内容，依法不属于格式条款，该合同合法有效。且部分条款已使用加黑加粗的形式予以提醒，王振星依法应承担履约责任。二、《个人担保贷款合同》，有《数字证书签名验证报告》在案佐证，可证明王振星电子签名的真实性，且王振星称存在线下贷款合同，但未提交存在线下贷款合同的证据，故该合同合法有效，依法应承担履约责任。三、平安银行股份有限公司郑州分行所主张的逾期利息是按年利率15%计算，符合我国法律的相关规定，依法应予支持。基于以上的事实与理由，平安银行股份有限公司郑州分行认为一审法院认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，程序合法。故王振星的上诉理由无任何法律和事实依据，依法不能成立，平安银行股份有限公司郑州分行恳请二审法院驳回王振星的诉讼请求，依法维持原判。平安银行股份有限公司郑州分行向一审法院起诉请求：一、判令王振星偿还其剩余贷款本金人民币286,827.25元；二、判令王振星支付逾期利息（含利息、罚息、复利）41,828.97元，（暂计算至2021年1月4日，自2021年1月5日起的逾期利息按年利率15％计算至借款全部清偿完毕之日止）；三、判令王振星支付其为实现债权所支出的律师费2,000元；四、判令王振星不履行上述给付金钱义务，其有权就其所有的车牌号为豫Ａ×××××，发动机号为CRE026115的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由王振星继续清偿；五、本案的诉讼费由王振星承担。一审法院认定事实：1、借款人为王振星。2、借款金额为48.3万元。3、借款期限为36个月，自2018年7月20日至2021年7月20日止。4、贷款用途为经营。5、还款方式为按月等额还款。6、合同约定利率为按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率4.75％上浮278.9474％；罚息、复利为合同约定利率加收50％计收。7、担保情况：王振星以其名下的奥迪牌小型轿车（车牌号为豫Ａ×××××，发动机号为CRE026115）提供抵押担保，并办理了抵押登记。8、欠款情况：自2020年1月20日开始逾期，逾期后按照年利率15％计算利息，暂计算至2021年1月4日，王振星尚欠平安银行股份有限公司郑州分行借款本金286,827.25元、逾期利息41,828.97元，共计328,656.22元。9、平安银行股份有限公司郑州分行为实现债权支出的律师费2,000元。一审法院认为，双方签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思表示，未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，各方均应按照合同约定自觉履行相关义务。合同签订后，平安银行股份有限公司郑州分行依约发放贷款，王振星未按期还款，已构成违约，故平安银行股份有限公司郑州分行主张王振星偿还贷款本金、逾期利息，符合双方合同约定，一审法院予以支持。关于王振星辩称未签订线上贷款合同，一审法院认为本案的《个人担保贷款合同》，有《数字证书签名验证报告》在案佐证，可证明王振星电子签名的真实性，故王振星该辩称一审法院不予支持。王振星称存在线下贷款合同，但未提交存在线下贷款合同的证据，故一审法院不予采信。关于王振星辩称贷款利率与宣传不一致，一审法院认为王振星签字确认的合同明确约定贷款利率，且王振星已按此利率偿还了17期贷款利息，故王振星该辩称一审法院不予采信。平安银行股份有限公司郑州分行主张的律师费，有《委托代理协议》、律师费发票、银行转账回单在案佐证，一审法院予以支持。平安银行股份有限公司郑州分行主张对王振星名下的奥迪牌小型轿车（车牌号为豫Ａ×××××，发动机号为CRE026115）拍卖或者变卖所得价款有优先受偿权，符合合同约定，并已办理了抵押登记，一审法院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，一审法院判决：一、王振星于判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司郑州分行贷款本金286,827.25元、逾期利息41,828.97元，共计328,656.22元（暂计算至2021年1月4日），之后的逾期利息（以欠付本金为基数）按照年利率15％计算至贷款本金实际清偿之日止；二、王振星于判决生效之日起十日内支付平安银行股份有限公司郑州分行律师费2,000元；三、平安银行股份有限公司郑州分行有权就王振星名下的奥迪牌小型轿车（车牌号为豫Ａ×××××，发动机号为CRE026115）拍卖或者变卖所得价款在其债权范围内优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费6,260元，减半收取3,130元，由王振星负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人对证据进行了质证。本院经审理查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，王振星于上诉状将涉案贷款合同表述为“其与平安银行股份有限公司郑州分行签订的《个人担保贷款合同》”，则王振星与平安银行股份有限公司郑州分行签订涉案贷款合同事实可以认定。王振星称该《个人担保贷款合同》的签订非其真实意思表示，并未提交证据予以证明。《个人担保贷款合同》有关逾期利息的条款并非免除平安银行股份有限公司郑州分行责任、加重王振星责任或排除王振星主要权利的格式条款，王振星以我国法律中相关格式条款之规定，请求本院撤销或认定逾期利息条款无效的上诉主张，明显不成立，本院不予支持。其有关不应承担平安银行股份有限公司郑州分行主张权利的律师费损失的主张，亦没有提出充分理由，本院亦不予支持。综上所述，王振星的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费896元，由王振星负担。本判决为终审判决。审判员  王胜利二〇二一年六月三十日书记员  黄秋菊