河南省安阳市龙安区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0506民初551号原告:李海英，女，1971年12月23日出生，汉族，现住安阳县。被告:中国人寿保险股份有限公司安阳分公司，住所地：安阳市文峰大道西段路南。主要负责人:陈世旗，总经理。委托诉讼代理人：侯黎媛，河南同享律师事务所律师。原告李海英与被告中国人寿保险股份有限公司安阳分公司（以下简称人寿保险安阳分公司）保险纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李海英，被告人寿保险安阳分公司的委托诉讼代理人侯黎媛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李海英向本院提出诉讼请求：1.恢复保险效力20000元（保额）；2.本案诉讼费用被告承担。后李海英变更诉讼请求为：1.被告赔付原告保险金60000元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2006年3月21日，原告作为投保人为丈夫李伟（身份证号）投保康宁终身保险一份，保额20000元，交费期为20年。投保14年来，前几年是到保险公司交现金；近几年，保险公司一直自动从李伟农村信用社（河南商都农商银行，尾号9077）的银行卡扣除保费。2020年初，原告和被保险人到农村信用社办理其他业务时，银行工作人员口头告知现有银行卡安全系数低，为安全起见，要求置换芯片卡。原告专门询问了置换前后新老卡信息是否一致以及是否影响使用，工作人员表明信息一致，银行卡相关业务不会受到影响，然后将老卡收回，给了被保险人一张芯片卡（尾号0645）。2020年3月，自动扣除保费前，原告和被保险人将保费足额存至该卡。2020年9月16日，被保险人突发脑溢血被120送至医院，原告随后就向人寿保险安阳分公司报案，却被告知查不到该保单。后来到安阳县中国人寿办公地点询问，经工作人员查询，该保单今年未交费，已失效，只能办理退保，并说之前发短信通知过原告。原告和被保险人平时工作非常繁忙，现在垃圾短信又太多，所以从来没有时间看短信。保险公司有被保险人住址和电话号码，却从未打电话或到家里告知保费未扣款成功以及如果在宽限期内未成功缴费将导致的后果，无论银行卡换卡前还是换卡后，账户户主均为李伟，而且保险合同上也并未表明更换卡后需告知保险公司。现在被保险人李伟已经身故，保险公司却拒绝理赔。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。人寿保险安阳分公司辩称，1.案涉保险合同的交费方式是年交，自2006年3月至2026年3月，交费期间20年。根据原告起诉状所写，是因银行卡变更导致的保费未扣划成功，且银行工作人员告知原告，之前的银行卡的相关业务不会受到影响。所以原告在听从银行工作人员的话后，变更了银行卡，但是却未告知人寿保险安阳分公司，没有变更在人寿保险安阳分公司处绑定的银行卡，导致2020年保费未缴纳，而被保险人的情况也不符合复效的要求，因此保单失效，过错完全在于原告，人寿保险安阳分公司不存在任何过错。人寿保险安阳分公司于2020年3月18日以短信方式发送到原告134××××9876的手机号上催交保费，但原告不予理会，也不查询保费交纳情况，所以人寿保险安阳分公司在尽到催告义务后，无需承担任何保险责任。2.根据《康宁终身保险条款》第八条的规定，投保人填写复效申请书时，提供被保险人的健康证明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书。自本合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，本公司有权解除本合同，退还保险单现金价值。本案保单交费时间为每年3月份，但是因原告过错导致2020年保费未交纳，被保险人李伟在2020年9月突发脑溢血，在李伟无法提供健康证明的情况下，不符合复效的条件，案涉合同已经失效。本案中，人寿保险安阳分公司承担保险责任的前提是在合同有效期内，但在案涉保单已经失效的情况下，人寿保险安阳分公司不承担任何给付保险金的责任，应驳回原告诉请。另外，《保全业务受理单》上约定了人寿保险安阳分公司不需承担责任的两种情形，李海英变更银行卡未通知其公司符合该约定情形，应承担相应的责任，其公司不应给付保险金。经审理查明：2006年3月20日，李海英在人寿保险安阳分公司处为其丈夫李伟投保康宁终身保险，保险期间为终身，自2006年3月21日至2026年3月20日每年3月21日交纳保费1760元，保险金额为20000元。人寿保险安阳分公司为李海英、李伟出具2006-410500-S42-01532642-2号《保险合同》和《康宁终身保险条款》。《康宁终身保险条款》第四条第二款约定：被保险人身故，本公司按基本保额的三倍给付身故保险金，××保险金，本合同终止。第八条约定：在本合同效力终止之日起二年内，投保人可填写复效申请书并提供被保险人的健康声明书或本公司指定或认可的医疗机构出具的体检报告书，申请恢复合同效力，经本公司审核同意，自投保人补交所欠的保险费及利息的次日起，本合同效力恢复。自本合同效力终止之日起二年内双方未达成协议的，本公司有权解除本合同。投保人已交足二年以上保费的，本公司退还保险单现金价值；投保人未交足二年保险费的，本公司在扣除手续费后退还保险费。上述合同签订后，李海英按约支付首期保险费，合同开始履行。2014年4月30日，李海英在签署《保全业务受理单》后，由现金交纳方式变更为绑定被保险人李伟河南省农村信用社卡号为62×××77的银行账户，由人寿保险安阳分公司自动扣划保费。以此方式，人寿保险安阳分公司正常扣划保费至2019年3月22日。该受理单公司提示第2条约定：如提供的银行转账授权账户错误或不符合公司要求而导致转账不成功，本公司无需承担由此引起的责任。2019年12月8日被保险人李伟因更换其卡号为62×××77的银行卡为芯片卡，卡号也相应变更，为623059119203600645。变更后，李海英和李伟未将该情况告知人寿保险安阳分公司，但该芯片卡在2020年3月期间余额充足，足以交纳保险费。2020年3月，人寿保险安阳分公司在扣划李伟绑定账户时，未能扣划成功。此后，人寿保险安阳分公司于2020年3月18日、5月6日、5月16日通过发送短信方式通知李海英交纳保险费，并多次扣划均未成功，遂单方终止保险合同。2020年9月，××就医，李海英向人寿保险安阳分公司报案，但被告知该保单已失效。后李伟去世，李海英要求人寿保险安阳分公司按照基本保额的三倍赔付身故保险金60000元，人寿保险安阳分公司以该保单已失效为由拒绝理赔，双方因此发生纠纷，李海英诉至法院，要求判如所请。上述事实，有原告李海英向本院提交的《保险合同》《康宁终身保险条款》、发票、交易明细清单，被告人寿保险安阳分公司提交的短信截图、银行转账数据查询、《保全业务受理单》以及当事人的陈述予以证实。所有证据经质证、认证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，李海英为其丈夫李伟在人寿保险安阳分公司处投保康宁终身保险,人寿保险安阳分公司为其出具《保险合同》，双方之间成立保险合同，其内容系双方当事人真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,该保险合同合法有效。李海英在交纳保费期间，因听信银行工作人员讲解，认为更换芯片卡后新老卡信息一致，不会影响正常使用，便将绑定的银行卡变更为芯片卡，并变更卡号，其虽未通知人寿保险安阳分公司该情况，但并没有不交纳保险费的主观故意。人寿保险安阳分公司提供的证据也未能证明双方约定了投保人变更银行卡未通知保险人的责任承担问题。且人寿保险安阳分公司在未能正常扣划保险费的情况下，只是对李海英进行短信通知，并未完全其履行其告知义务，存在过错。另外，对于已经足额履行了13年合同义务的投保人，应当考虑其在履行第14年合同义务时的过失行为是否足以导致影响案涉合同的效力及履行问题。纵观全案证据，李海英在主观上不存在不交保险费的故意，客观上也保证更换后的银行卡在交纳保险费期间余额充足，而且人寿保险安阳分公司的证据也不足以表明其完全履行了补交保险费的通知、告知义务。因此，应当考虑公平原则，如果仅因为李海英的过失行为，使其丧失应享有的合同权利的资格，明显不公平。故人寿保险安阳分公司以此为由对该保险合同按失效处理，拒绝支付保险金无正当理由，其应在李海英补交2020年欠付的保险费1760元后，向李海英支付保险金60000元。关于人寿保险安阳分公司辩称《保全业务受理单》上约定了其公司不需承担责任的两种情形，李海英变更银行卡未通知人寿保险安阳分公司符合该约定情形，应承担相应的责任，其公司不应给付保险金。对此，本院认为，该受理单上公司提示第2条虽约定如提供的银行转账授权账户错误或不符合公司要求而导致转账不成功，本公司无需承担由此引起的责任，但本案中人寿保险安阳分公司在2014年至2019年期间均成功扣划被保险人绑定的银行账户，足以说明李海英提供的银行账户无误，也不存在不符合要求而导致转账不成功的情形。因此，人寿保险分公司以李海英变更银行卡号未通知其公司，其公司不需承担责任为由拒绝给付保险金，无事实和法律依据，本院不予采信。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：中国人寿保险股份有限公司安阳分公司于李海英补交2020年欠付的保险费1760元后十日内一次性向李海英支付保险金60000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，减半收取计650元，由中国人寿保险股份有限公司安阳分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  郝兴军二〇二一年六月七日法官助理赵若翾书记员付萍