苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初3347号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：黄逸婷，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘晨瑜，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。被告：陶杏凤，女，1971年7月24日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）与被告陶杏凤信用卡纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，依法适用简易程序于2021年4月21日公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人黄逸婷到庭参加诉讼，被告陶杏凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告本金127146.12元，利息1062.32元，费用21578.58元，合计149787.02元(各项费用暂计算至2020年12月23日，此后利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至还款之日)；2、判令陶杏凤承担维权支出的律师费3500元；3、判令陶杏凤承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实和理由：2018年10月18日，被告在中国民生银行股份有限公司苏州分中心办理白金卡，卡号为62×××34。被告使用上述信用卡透支消费后未按时还款，截止至2020年12月已逾2期，原告多次以电话、短信等方式催收欠款，但被告至今仍未清偿原告本息及费用。现民生信用卡中心为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。陶杏凤未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2018年10月18日，陶杏凤填写《中国民生银行信用卡申请表》，向民生信用卡中心申请办理信用卡，签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。上述申请表所附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日（含）之间的时间段为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，则无需支付当期刷卡消费交易款项透支利息。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款方式还款，可于当期最后还款日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利率，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。如持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金。最低还款额为以上部分金额之总和：上期最低还款额未还部分的100%；超限部分100%；分期分摊资金100%；信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%；其他全部应付款项的100%。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息，并按月计收复利。持卡人向本行申请分期付款业务（包括但不限于现金分期业务、账单分期业务、自由分期、自动分期业务）应遵守本行分期付款业务相关规则，上述规则以本行官网、电子银行等官方渠道分示的为准，并作为合约的一部分，与本合约具有同等法律效力。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。本行可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项（包含未到期的分期付款金额及分期手续费等）一次性计收持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在最后还款日前一次性偿还。本行透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。持卡人应承担因催收欠款及先例权利所引起的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。持卡人同意以其在信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。因持卡人有申请表上所填写的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依本条约定履行通知义务、持卡人或指定的接收人拒绝签收等原因导致法律文书未能被持卡人实际接收时，以邮寄方式或电子邮件送达的，法律文书退回之日视为送达之日。上述领用合约所附收费标准载明：透支利率（每日）0.5‰（折算年化利率18.25%）；预借现金手续费：预借现金交易金额的0.5%（他行），最低每笔收取人民币1元；违约金：最低还款未还部分的5%，最低人民币10元。经审核后，民生信用卡中心向陶杏凤发放了卡号为62×××34、额度59000元的信用卡，账单日为每月23日，还款日为每月12日。陶杏凤自2018年11月7日起使用该卡进行消费，并于2019年7月31日办理现金分期业务，分期金额118000元（该款项直接打入陶杏凤储蓄卡中），分24期，手续费率为月0.75%，每月本金4916.66元或4916.67元、手续费885元；于2020年6月1日办理账单分期，分期金额57951.82元，分24期，手续费率为月0.7%，每月本金2414.66元、手续费405.66元。交易明细显示陶杏凤正常还款至2020年5月账单，6月账单仅发生一笔透支消费561元，此后再无新增透支消费。陶杏凤于2020年7月13日还款561元（用于归还6月账单中的现金分期手续费），于2020年7月28日办理疫情关怀，民生信用卡中心对陶杏凤此前欠付的利息、违约金、手续费进行了调减清零，并将结欠本金12808.98元于当日清零后重新计入账单。此后，陶杏凤分别于2020年8月8日、9月18日、11月1日、11月14日、12月12日、2021年1月16日各还款200元（其中第一笔200元用于抵扣本金，第二笔200元用于抵扣利息10.96元和手续费189.04元，其余均用于抵扣利息）。民生信用卡中心于2020年8月23日开始计收利息，于2020年9月23日开始计收违约金；于2020年12月23日对剩余分期金额宣布提前到期并将未到期现金分期本金39333.32元和手续费7080元、未到期账单分期本金45878.52元和手续费7707.61元均一次性计入账单。民生信用卡中心于2020年11月24日、12月14日分别向陶杏凤发送短信，提示尾号为4834的信用卡未按账单约定时间还清款项，请于7日内还款，否则所有剩余未还分期本金及手续费将全部计入下期账单最低还款额，要求一次性还清。为处理本案纠纷，民生信用卡中心与北京德和衡（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》一份，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定按照诉讼标的支付律师费3500元。民生信用卡中心主张：截至2021年4月15日，陶杏凤尚欠本金127146.12元。利息以应还未还本金为基数自记账日起按日万分之五计收；主张的费用包括违约金和分期手续费，违约金按最低还款额未还部分的5%计收；分期手续费已经固定，为19761.21元。目前该卡已冻结。以上事实，有原告提供的《中国民生银行信用卡申请表》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、民生银行客户基本信息及本息费用构成表、客户历史交易明细表、客户账单明细表、客户催收记录明细表、委托代理协议、律师费发票及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，关于信用卡透支消费及账单分期业务，原告民生信用卡中心在被告陶杏凤明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告陶杏凤申请，向其发放信用卡，该合约对原告民生信用卡中心及被告陶杏凤均具有法律约束力。被告陶杏凤持卡透支消费、办理账单分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担违约责任。关于被告陶杏凤办理的现金分期业务，民生信用卡中心将分期本金118000元直接汇入被告储蓄卡中，被告分期归还借款并支付手续费，本质应属金融借款；被告陶杏凤办理了上述业务，后也实际按照约定分期归还部分借款本金及手续费，应认定双方的金融借款合同依法成立并有效，现被告逾期未还款，已构成违约，原告民生信用卡中心有权宣布案涉现金分期业务提前到期，并有权要求被告陶杏凤归还欠款本金及承担相应违约责任。原告于2020年12月14日以短信方式告知被告七日内还款，否则将剩余未还分期本金及手续费全部计入账单，则2020年12月23日可视为提前到期日。关于本金，被告陶杏凤归还了截止2020年5月账单的所有应还款项，自2020年6月账单开始逾期，根据交易明细该月新增透支消费561元，此后记账均为现金分期本金及账单分期本金，且被告陶杏凤归还过本金200元，故结欠的本金为：透支消费561元、账单分期55537.16元、现金分期71047.96元。关于账单分期手续费，虽领用合约约定原告有权将包含未到期的分期付款金额及分期手续费等款项一次性计收持卡人信用卡账户，但该账单分期业务已于2020年12月23日宣布提前到期，原告民生信用卡中心此后主张按日万分之五计收利息，故本院仅支持2020年8月23日至12月23日五期账单分期手续费合计2028.3元。对于现金分期手续费，原告民生信用卡中心未对所收取的手续费合理性提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息，因原告民生信用卡中心有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效，但该现金分期业务已于2020年12月23日宣布提前到期，原告民生信用卡中心此后无权继续计收利息，故对于现金分期手续费本院仅支持2020年8月23日至2020年12月23日共五期合计4425元。关于利息，领用合约及章程未对账单分期业务作出约定，仅约定透支利息按日万分之五自记账日起计算，考虑涉案账单分期业务亦因透支消费而产生，又因原告已将被告2020年7月账单前的利息予以调减，故本院认定透支消费利息为自2020年7月28日起至实际清偿之日止以561元为基数按日利率万分之五计算；账单分期利息应为：自2020年8月23日至2020年11月23日期间的每月23日起至2020年12月22日止各以2414.66元为基数，自2020年12月23日起至实际清偿之日止以55537.16元为基数，均按日利率万分之五计算。关于现金分期利息，因该业务已计收手续费，故原告主张的“利息”可理解为双方对于当期分期未还本金计收逾期利息的约定，但双方就案涉分期业务未约定逾期利率，逾期利息应按中国人民银行关于罚息的规定确定。本院取手续费率（月利率0.75%）的1.5倍即年利率13.5%作为罚息标准，故现金分期利息应为：自2020年7月28日起以12608.98元为基数，自2020年8月23日起以4916.67元为基数，自9月23日起以4916.66元为基数，自10月23日起以4916.67元为基数，自11月23日起以4916.66元为基数，均至2020年12月22日止，自2020年12月23日起以71047.96元为基数至实际清偿之日止，均按年利率13.5%计算。关于违约金，根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》，发卡行仅能对最低还款额收取一次性滞纳金（违约金），即对当期透支消费按比例确定的当期最低还款额按5%计收违约金，故原告民生信用卡中心有权对被告陶杏凤的透支消费561元及账单分期金额55537.16元计收违约金，现原告民生信用卡中心将按当期消费比例确定的数额以外的无最低还款额约定的现金分期本金、前期未还部分、费用和利息等计入最低还款额，违反了上述办法规定，加重了被告义务，该格式条款中加重被告义务部分无效；对现金分期业务，双方并无关于计收违约金的约定，故对此部分本院不予支持。故被告陶杏凤应支付的违约金应为280.49元[（561+55537.16）*10%*5%]。关于律师费的主张，领用合约中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，本院予以支持。被告陶杏凤未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陶杏凤于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金127146.12元，并支付手续费6453.3元、利息（自2020年7月28日起至实际清偿之日止以561元为基数按日利率万分之五计算；自2020年8月23日至2020年11月23日期间的每月23日起至2020年12月22日止各以2414.66元为基数，自2020年12月23日起至实际清偿之日止以55537.16元为基数，均按日利率万分之五计算；自2020年7月28日起以12608.98元为基数，自2020年8月23日起以4916.67元为基数，自9月23日起以4916.66元为基数，自10月23日起以4916.67元为基数，自11月23日起以4916.66元为基数均至2020年12月22日止，自2020年12月23日起以71047.96元为基数至实际清偿之日止，均按年利率13.5%计算）、违约金280.49元。二、被告陶杏凤于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费损失3500元。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部，账号：62×××69）案件受理费减半收取1683元、保全费1269元，合计2952元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担152元，由被告陶杏凤负担2800元并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××66。原告已预交的诉讼费用中的2800元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  赵丽丽二〇二一年六月十日书记员  陈 洁附录法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。