太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初6136号原告：中国农业银行股份有限公司太原市学府支行，住所地太原市小店区平阳路124号。负责人：李学盛，书记。委托诉讼代理人：李宏，男，中国农业银行股份有限公司太原市学府支行副行长，住山西省太原市迎泽区。被告：太原飞度和商贸有限公司，住所地太原市小店区体育路219号永利国际大厦13层(入驻企创商务服务有限公司)集中办公区157号。法定代表人：穆引民，总经理。被告：穆引民，男，1966年4月16日出生，汉族，太原飞度和商贸有限公司总经理，住山西省运城市。被告：李艳荣，女，1977年1月25日出生，汉族，职业不详，住山西省临猗县。原告中国农业银行股份有限公司太原市学府支行与被告太原飞度和商贸有限公司、被告穆引民、被告李艳荣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司太原市学府支行的委托诉讼代理人李宏、被告太原飞度和商贸有限公司法定代表人即被告穆引民到庭参加诉讼，被告李艳荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司太原市学府支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告太原飞度和商贸有限公司及共同借款人李艳荣、穆引民立即偿还所欠原告贷款1笔，本金人民币321999.28元、利息32769.41元，合计354768.69元（截止2021年5月8日）及至贷款全部偿还完毕日止的利息、罚息及复利；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：太原飞度和商贸有限公司2019年10月29日通过企业网银及法人代表手机银行在原告处贷款1笔微捷贷（以客户在农行的金融资产进行授信）437000元，期限为2019年10月29日-2020年10月28日，利率为4.5%，还款方式为利随本清，贷款到期后企业归还本金115000.72元，目前贷款余额本金为321999.28元。以上贷款均为农总行开发的支持小微企业发展的线上贷款产品，客户在自己的农行网银上发起贷款申请授权，法人代表在自己的手机银行上接受授权，并以公司授权人及共同借款人的身份进行贷款申请及贷款相关操作，在手机银行上签订《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》，并出贷到客户对公账户后使用。因被告经营出现问题，经原告多次催收，被告至今仍未履行还款义务，故原告对已逾期的贷款本金321999.28元及利息32769.41元提起诉讼。鉴于此，为维护原告的合法权益，原告诉至法院，望判如所请。被告太原飞度和商贸有限公司、被告穆引民共同辩称，认可诉请金额，贷款到期后，双方协商每月还15000元，前段时间家里老人去世后就还的少了点，当时银行工作人员打电话说没有还款，被告穆引民给公司会计打了18000元，但会计未帮还款，被告逾期还款是有原因的，现在我们也愿意还款，但一次性还不起。现在我们的解决方案是希望在原告处开设一般户，之后太原飞度和商贸有限公司如有进账，原告可以直接从账户上扣。被告李艳荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未作答辩也未提交书面证明材料。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李艳荣、穆引民原系夫妻关系，贷款时被告李艳荣为太原飞度和商贸有限公司法定代表人，后于2020年3月10日将公司法定代表人变更为穆引民，二人于2020年5月离婚。2019年10月29日，被告太原飞度和商贸有限公司签署《中国农业银行单位银行结算账户综合服务申请表》《微捷贷业务授权协议》，授权法定代表人即被告李艳荣通过农行电子渠道发起农行“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款及账户查询、贷款还款和贷款结清等操作，授权成功后永久有效，除非解除授权，在授权有效期内，李艳荣根据协议中的授权内容进行的操作均视为太原飞度和商贸有限公司的行为，对其均具有约束力，并约定李艳荣使用农业银行颁发的数字证书，通过农业银行电子渠道（包括但不限于个人网银、个人掌银等经农行确认的渠道）在《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》上签章，即代表太原飞度和商贸有限公司完全理解、认可该借款合同内容，成为合同当事方，承担该合同项下的权利、义务和责任。中国农业银行股份有限公司太原学府支行于当日即向合同约定的被告太原飞度和商贸有限公司名下账户发放贷款437000元。2021年1月22日，原告（贷款人）与被告太原飞度和商贸有限公司（借款人/企业）、被告穆引民（借款人/个人）线下补签《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》，约定借款额度437000元，借款额度有效期2019年10月29日至2020年10月28日，借款用于借款人（企业）生产经营，借款执行固定利息，按照合同签订前一工作日的1年期LPR加30bp（1bp=0.01%）确定，本合同履行期间，如遇国家贷款利率或计息管理要求调整并适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行；借款按日计息，利随本清；借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，罚息利率固定不变；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；贷款发放/还款账户，户名太原飞度和商贸有限公司；还款方式为借款人应于还款日17:00前，将当期应偿还的借款本息存入本合同约定的贷款发放/还款账户，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收借款本息，该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做全额扣款处理，已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息；借款人未按约定偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）债务的，贷款人有权从借款人开立的贷款人或中国农业银行其他分支机构的所有的账户中划收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿为止；借款人的还款，除双方另有约定外，按以下顺序清偿：①借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定；②贷款人依照法律规定或者合同约定，对借款人行使抵销权的，所抵销的债务及抵充顺序，由贷款人确定；贷款人依法行使代位权时，次债务人向贷款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。借款人还款不足以清偿应付借款的，贷款人可以选择还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人通过自助电子渠道提取借款的，借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途以自助电子渠道形成的电子成交记录为准；除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付息等业务过程中发生的单据、凭证、电子记录及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明借款人、贷款人双方之间债权关系的确定证据；此外双方还对诉讼文书送达地址等进行了约定，并在合同尾部载明本合同为线下签章版本，与线上合同具有同等法律效力，合同生效时间以线上签约日期即贷款人系统记载为准，该合同尾部落款处借款人（个人）签字为穆引民，借款人（企业）落款处加盖有三被告印章，穆引民也在法定代表人或授权代理人处签字，并手写穆引民愿意承担太原飞度和商贸有限公司在农行学府支行的一切债务。原告于2020年10月29日向三被告出具《债务逾期催收通知书》，载明截止2020年10月29日尚欠本金437000元、尚欠利息19665元，落款债务人（盖章）处加盖了三被告印章，债务人（签字按手印）处由被告穆引民签字，经办人处由穆引民签字；原告提交的《中国农业银行贷款还款试算信息贷款基本信息》显示截止2021年5月8日，被告未结清本金总金额321999.28元、未结清正常息总金额19333.35元、未结清罚息总金额12583.48元、未结清复利总金额852.58元。庭审中，原告和被告穆引民均认可线下补签合同时李艳荣没去，但原告称这个业务本来不需要签合同，线上发起申请法定代表人认可后就会放贷，线下签订合同是为了举证。上述事实有微捷贷业务授权协议、中国农业银行单位银行结算账户综合服务申请表、中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同、贷款合约基本信息、贷款交易明细、对公账户交易明细（含交易对手信息）、中国农业银行贷款还款试算信息贷款基本信息、债务逾期催收通知书及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原、被告签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》系当事人的真实意思表示，内容合法有效，各方均应依约履行。虽办理贷款时系太原飞度和商贸有限公司授权时任法定代表人的被告李艳荣办理，但在2021年1月22日线下补签合同时，被告李艳荣并未到场签字，而是由现任法定代表人即被告穆引民独自在借款人（个人）处签字，并表示愿意承担太原飞度和商贸有限公司在原告处的一切债务，且原告在2020年10月29日发出《债务逾期催收通知书》时，也是由穆引民独自在债务人（签字按手印）处签字，故本院认为在被告太原飞度和商贸有限公司变更法定代表人后，原告向被告太原飞度和商贸有限公司及现任法定代表人穆引民催收及双方重新补签合同的行为视为对原合同的变更，因此对原告主张被告李艳荣作为共同借款人承担还款责任的诉请不予支持。原告已依约向被告太原飞度和商贸有限公司发放贷款，但被告未按期还本付息，构成违约，现原告要求被告太原飞度和商贸有限公司和穆引民共同偿还借款本金321999.28元及截止2021年5月8日的利息32769.41元（包括利息、罚息、复利），并支付自2021年5月9日（含）起至贷款全部偿还完毕之日止按照合同约定计算的罚息、复利，理由和证据充分，本院予以支持。鉴于借期已届满，之后不会再产生利息，故对原告要求支付自2021年5月9日（含）起至贷款全部偿还完毕之日止按照合同约定计算的利息的诉讼请求，本院不予支持。被告李艳荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本院应依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告太原飞度和商贸有限公司、被告穆引民于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司太原市学府支行借款本金321999.28元及截止2021年5月8日的利息32769.41元（包括利息、罚息、复利），并支付自2021年5月9日（含）起至贷款全部偿还完毕之日止按照合同约定计算的罚息、复利；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司太原市学府支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3311元（原告已预交），由被告太原飞度和商贸有限公司、被告穆引民共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 田野二○二一年六月十七日书记员 陈鑫