广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2072民初5512号原告：中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市××××××××××。法定代表人：曲江，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈静雯，女，该公司员工。被告:何**辉,男,1990年9月20日出生,汉族,住广东省中山市南头镇南城社区××××。被告：梁少慧，女，1992年11月19日出生，汉族，住广东省中山市××××××××××××××××××××。委托诉讼代理人:何**辉（与梁少慧系夫妻关系），住广东省中山市南头镇南城社区××××。被告：何景钊，男，1964年10月30日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××××。委托诉讼代理人:何**辉（与何景钊系父子关系），住广东省中山市南头镇南城社区××××。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司（以下简称东凤珠江村镇银行）与被告何**辉、梁少慧、何景钊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告东凤珠江村镇银行的委托诉讼代理人陈静雯，被告何景钊、梁少慧的共同委托诉讼代理人及被告何**辉到庭参加诉讼，本案现已审理终结。东凤珠江村镇银行向本院提出诉讼请求:1.何**辉向东凤珠江村镇银行清偿贷款本金191985.18元，并按合同约定计收正常利息、罚息、复利至还清款项之日止（正常利息按合同约定的借款利率月利率7.5‰；罚息、复利在合同约定的借款利率基础上加收50%计收；暂计至2021年3月30日正常利息、罚息及复利合计16092.41元；2.解除东凤珠江村镇银行与何**辉签订的“020××××××××××136”号《个人借款合同》；3.梁少慧、何景钊对何**辉上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2020年2月25日，何**辉因支付出租物业建造工程款项需要向东凤珠江村镇银行申请贷款，东凤珠江村镇银行与何**辉签订了“020××××××××××136”号《个人借款合同》。根据合同约定，何**辉向东凤珠江村镇银行借款200000元，借款期限从2020年2月25日起至2025年2月25日止，采取分期等额本息还款的方式进行还款（即每月偿还利息，还款日为每月20日）。合同签订后，何**辉向东凤珠江村镇银行申请贷款200000元，东凤珠江村镇银行依约发放贷款，但何**辉却没有依约履行还款义务，暂计至2021年3月30日，何**辉已拖欠东凤珠江村镇银行贷款逾期本金及贷款利息（含罚息、复利）44180.84元。东凤珠江村镇银行认为何**辉已损害其合法权益，特向法院提起诉讼。何**辉、梁少慧、何景钊辩称,东凤珠江村镇银行向何**辉发放的贷款不足200000元，只有150000元，当时何**辉委托东凤珠江村镇银行的员工帮忙办理贷款，何**辉与东凤珠江村镇银行的员工协商会产生手续费，何**辉在东凤珠江村镇银行处开办了储蓄卡并将该储蓄卡交给东凤珠江村镇银行的员工，办好贷款后，该员工提取了相应费用后将储蓄卡交付给何**辉，当何**辉想要联系东凤珠江村镇银行的员工时已无法联系了。本院经审理认定事实如下:贷款人:东凤珠江村镇银行。借款人:何**辉。保证人:梁少慧、何景钊。签约情况:2020年2月25日，贷款人东凤珠江村镇银行与借款人何**辉签订《个人借款合同》【编号:020××××××××1136】，贷款人东凤珠江村镇银行与保证人梁少慧、何景钊签订《保证合同》【编号：020××××××××××407】。贷款金额:200000元。贷款期限:自2020年2月25日起至2025年2月24日止。放款方式：一次性放款，即贷款人将全部借款一次性划入借款人的账户。还款方式:等额本息付款，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。罚息约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本息的，贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收150%。复利约定：对不能按时支付的利息，贷款人有权在借款到期后按罚息利率计收复利。合同的履行：2020年2月26日，东凤珠江村镇银行通过银行转账向何**辉支付借款200000元，借款借据及银行业务凭证上均载明月利率为7.5‰，还款方式为按月等额本息，借款金额为200000元，借款期限自2020年2月26日至2025年2月24日。欠款及还款明细情况:何**辉于2020年4月20日开始逾期还款，期间陆续有还款，自2021年6月21日后未再还款。东凤珠江村镇银行提交的贷款余额表及还款明细表显示截至2021年6月18日何**辉已还本金8014.82元，利息4130.4元，尚欠本金191985.18元，正常利息16780.95元，罚息2396.2元，复利1316.23元。2021年6月20日、同年6月21日何**辉分别又偿还利息0.16元及0.05元。何**辉、梁少慧、何景钊确认还款情况，不确认欠款情况。保证担保情况:保证人梁少慧、何景钊为债务人何**辉提供担保。保证范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金及利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）。保证方式为不可撤销连带责任保证。保证期间为主合同约定的主债务履行期间届满之日起两年。违约责任约定：借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款人有权单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。庭审中，东凤珠江村镇银行表示，虽《个人借款合同》约定的逾期罚息利率及复利为合同约定的借款利率基础上加收150%，但其实际上是按加收50%收取，故其诉请的罚息及复利是按加收50%的标准计算。另查明，本院的起诉状副本于2021年5月20日送达何**辉、梁少慧处。本院认为，引起本案纠纷的法律事实由民法典施行前持续至民法典施行后，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条的规定，本案应适用民法典的相关规定。东凤珠江村镇银行与何**辉签订的《个人借款合同》，系双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。合同签订后，东凤珠江村镇银行于2020年2月26日向何**辉发放贷款200000元有借款借据及业务凭证予以证实，本院予以认定。何**辉、梁少慧、何景钊辩称东凤珠江村镇银行仅向其发放贷款150000元，但未提交证据予以证实，本院不予采信。何**辉借款后未按期足额偿还本息,已构成违约,东凤珠江村镇银行要求解除与何**辉签订的《个人借款合同》并请求何**辉提前偿还全部已贷出的借款本金、利息、罚息、复利，有双方约定为据，本院予以支持。因东凤珠江村镇银行未通知何**辉而直接以提起诉讼的方式主张解除合同，故上述《个人借款合同》自本院将本案起诉状副本送达何**辉之日即2021年5月20日解除。东凤珠江村镇银行提交的贷款余额表及还款明细表显示截至2021年6月18日何**辉已还本金8014.82元、利息4130.4元，尚欠本金191985.18元、正常利息16780.95元、罚息2396.2元、复利1316.23元。2021年6月20日、同年6月21日何**辉分别又偿还利息0.16元及0.05元，何**辉、梁少慧、何景钊确认还款情况，不确认欠款情况，但未提交证据予以反驳，故本院采信贷款余额表及还款明细表，认定截至2021年6月21日，何**辉尚欠本金191985.18元，正常利息16780.74元（16780.95元-0.16元-0.05元），罚息2396.2元，复利1316.23元。鉴此，何**辉应当向东凤珠江村镇银行偿还借款本金191985.18元，截至2021年6月21日正常利息16780.74元、罚息2396.2元、复利1316.23元及从2021年6月22日起计至清偿之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以尚欠正常利息为基数，在月利率7.5‰的基础上上浮50％）。梁少慧、何景钊作为担保人，自愿为何**辉前述债务提供连带保证担保，现东凤珠江村镇银行在保证期间内提起本案诉讼，要求梁少慧、何景钊对何**辉的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款、第五百六十五条第二款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款的规定，判决如下：一、原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告何**辉于2020年2月25日签订的《个人借款合同》（编号020××××××××××136）于2021年5月20日解除；二、被告何**辉于本判决生效之日起七日内向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司清偿借款本金191985.18元，截至2021年6月21日正常利息16780.74元、罚息2396.2元、复利1316.23元及从2021年6月22日起计至清偿之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金191985.18元为基数、复利以尚欠正常利息16780.74元为基数，在月利率7.5‰的基础上上浮50％）；三、被告梁少慧、何景钊对被告何**辉上述第二项判项的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4422元，减半收取计2211元，由被告何**辉、梁少慧、何景钊负担（该款原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司已预交，被告何**辉、梁少慧、何景钊于履行中迳付原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，本院不作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郭晓琳二〇二一年六月三十日书记员  周 颖庞增博