广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初55190号原告：徽商银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区金田路3038号现代商务大厦1-3楼，统一社会信用代码91440300MA5G6KUH85。负责人:洪伟，行长。委托诉讼代理人：牛霆嵩，男，系该公司工作人员。委托诉讼代理人：陈耀，男，系该公司工作人员。被告：赵为金，男，汉族，住湖南省洪江市。包商银行股份有限公司深圳分行诉被告赵为金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案受理后，于2020年12月24日依法适用简易程序公开开庭审理了本案,经审理发现有不宜适用简易程序的情形,故依法裁定转为普通程序。后因徽商银行股份有限公司深圳分行依法受让涉案债权，经徽商银行股份有限公司深圳分行申请，本院依法裁定准许徽商银行股份有限公司深圳分行代替包商银行股份有限公司深圳分行作为本案原告参加诉讼，包商银行股份有限公司深圳分行退出诉讼。之后，本院根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，于2021年5月27日公开开庭进行了独任审理。原告委托诉讼代理人陈耀到庭参加第一次庭审，委托诉讼代理人牛霆嵩到庭参加第一、第二次庭审，被告赵为金到庭参加第一、第二次庭审。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本金300000元；2.被告向原告偿还利息6712.36元；3.被告按10.2%(贷款年利率为6.8%，上浮50%后为罚息年利率10.2%)向原告偿还罚息、复利至实际履行完毕之日（暂截止至2020年3月6日，罚息、复利56.67元，此后罚息以本金300000元为基数，复利以6712.36元为基数，均以罚息利率10.2%计算至实际履行完毕之日）；4.被告向原告支付违约金15000元(以贷款本金300000元为基数计收5%)；5.被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2019年8月6日，原告与被告签订了合同编号20190807GR20SX023169的《包商银行个人循环借款额度合同（线上版）》，协议约定，被告循环借款额度为叁拾万元整，额度有效期限壹年，单笔借款期限不超过壹拾贰个月。贷款利率是6.8%，还款方式为按月支付利息，本金到期一次性归还，具体的还款金额及期限见《归属于20190807GR20SX023169借款合同还款计划表》。2019年8月6日，原告向被告发放金额为30万元贷款。被告于还款日2019年12月6日出现逾期，经原告了解被告无力偿还该笔贷款，为依法保障原告债权的实现，原告宣布本笔贷款于2020年3月6日提前到期。截止至2020年3月6日，被告欠原告贷款本金300000元，利息6712.36元，罚息、复利56.67元,违约金15000元，被告须向原告支付321769.03元。为维护原告的合法权益，故诉至本院。被告辩称，被告确认借款的事实和金额，确认逾期所欠的本金，但认为利息过高。被告现没有偿还能力，请求与原告协商分期偿还本金。经审理查明，原告所述事实属实，本院予以确认。另查明，原告与被告签署的编号为20190807GR20SX023169的《包商银行个人循环借款额度合同（线上版）》，约定借款人拖欠任何一笔贷款的任何一期本金或利息、费用或任何一笔贷款所产生的罚息、复利、违约金，构成违约；有违约事件发生时，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款全部提前到期，要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息、罚息、复利或其他应付款项，有权按照本合同约定向借款人收取贷款逾期罚息、复利，有权要求借款人向贷款人支付本合同项下贷款金额的5%的违约金；如借款人未及时足额归还任何一期借款本息即视为逾期，从逾期之日起，贷款人有权就逾期部分以贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人清偿逾期本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上上浮50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分以贷款本金相同的罚息利率按本合同项下单笔贷款的电子借据、还款计划表等交易凭证所约定的结息日计收复利，同一笔贷款既逾期又挪用，按照贷款挪用罚息利率计收复利，如贷款本金正常，则按照贷款逾期罚息利率计收复利；贷款人因向借款人催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费），均由借款人承担；贷款人通过自助渠道或第三方渠道的终端或平台所公布的服务收费标准、业务规则、操作指引，单笔贷款要素确认电子表单、单笔电子借据、还款计划表，合同附件、电子补充协议，及就本合同项下贷款事宜签署的线下书面的补充协议等是本合同不可分割的部分，与本合同具有同等法律效力。原告提交的《归属于借款合同（20190807GR20SX023169）借据（20190807GR20SX023169001）及还款计划表》载明，贷款发放日期、起息日期为2019年8月6日，贷款金额300000元，执行利率为固定利率年利率6.8%。其提交的《逾期数据明细表》及《贷款借据信息》显示，截至2020年3月6日，被告尚欠本金300000元、利息6712.36元、罚息及复利56.67元。被告足额偿还了三期利息，自2019年12月6日开始逾期，此后被告于2020年3月11日偿还200元。庭审中，被告表示对借款本金、尚欠利息、罚息的金额及计算标准、起算时间均没有异议。再查，2019年5月24日，中国银行保险监督管理委员会发布《关于接管包商银行股份有限公司的公告》，决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，接管期限为一年。2020年4月30日，包商银行股份有限公司接管组发布《关于包商银行股份有限公司转让相关业务、资产及负债的公告》，载明包商银行股份有限公司将相关业务、资产及负债分别转让给蒙商银行股份有限公司和徽商银行股份有限公司。2020年12月10日，包商银行股份有限公司深圳分行作为转让人，徽商银行股份有限公司深圳分行作为受让人，双方签订了《债权转让协议》（BMZR019），载明徽商银行股份有限公司深圳分行受让包商银行股份有限公司深圳分行对涉案借款享有的全部所有权和相关权益，资产所产生的到期或将到期的全部还款等。本案中，原告除案件受理费外，未发生其他相关费用。以上事实，有《包商银行个人循环借款额度合同（线上版）》、借据、还款计划表、《逾期数据明细表》、《贷款借据信息》、银行流水、债权转让协议、公告及本案庭审笔录等在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，该借款事实发生在我国民法典施行前，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》的相关规定，本案应适用原合同法有关条款。涉案《包商银行个人循环借款额度合同（线上版）》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律效力。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未依照合同约定履行还款义务，构成违约。原告有权依照合同约定，宣布涉案贷款提前到期并要求被告偿还贷款本金30万元及承担相应的违约责任。根据原告提交的逾期数据明细表及贷款借据信息显示，截至2020年3月6日，被告尚欠本金300000元、利息6712.36元、罚息及复利56.67元。被告在庭审中对上述金额均无异议，本院予以确认。后被告于2020年3月11日偿还了200元，应予扣减，故被告尚欠本金300000元、利息6569.03元，此后的罚息以尚欠本金为300000元为基数，复利以6569.03元为基数，按照年利率10.2%的标准，计算至实际清偿之日止。此外，原告主张被告支付违约金15000元，有合同依据，本院予以支持，但被告自逾期之日起，其应支付的利息、罚息、复利、违约金的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按照年利率24%计算的总金额。原告主张金额过高部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告赵为金应于本判决生效之日起十日内向原告徽商银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金300000元、利息6569.03元及罚息、复利(利息、罚息、复利暂计至2020年3月6日,此后罚息以尚欠本金为300000元为基数，复利以6569.03元为基数，按照年利率10.2%的标准，计算至实际清偿之日止)；二、被告赵为金应于本判决生效之日起十日内向原告徽商银行股份有限公司深圳分行支付违约金15000元，但被告赵为金自逾期之日起，其应支付的利息、罚息、复利、违约金的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按照年利率24%计算的总金额；三、驳回原告徽商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6126元，由被告负担，被告应在本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 梁 燕二〇二一年六月二日书记员 彭佳璐附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。