广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2021)粤1971民初9255号原告：李长江，男，汉族，1992年12月3日出生，住四川省营山县××××××××××，公民身份号码：511××××××××××××394。被告：中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司，住所地：广东省东莞市南城区×××××××广发金融大厦物业主楼×楼01-2、02、03、04单元及主楼17楼、19楼。负责人：陈宏有。委托诉讼代理人：叶思东，被告公司员工。委托诉讼代理人：樊薇，被告公司员工。原告李长江诉被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员朱昉组适用简易程序公开开庭进行了审理，原告李长江及被告委托诉讼代理人叶思东、樊薇均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除保单号为p040××××××××9071、p040××××××××4197保险合同；2.退还所交保费65529元。事实与理由：自2016年起，被告业务员先后向原告推销《人身保险合同》，销售过程中在仅提供《人身保险投保书》、《人身保险投保提示书》的情况下，通过口头讲解购买保险的好处，退保还能退回所交的现金价值。讲解期间并未对保险专有名词现金价值予以解释。给原告造成买保险就相当于存款且还能有额外保障比放在银行要好的错觉。购买后，因一直没有发生风险，所以原告默认继续缴费，直到2020年2月，被保险人李锦睿去医院治疗，原告需要报销，发现报销流程繁琐复杂。开始了解保险，才知道保险并非存款，现金价值是保险公司专有名词，如果退保损失巨大。但整个签署过程中，被告并未在签署合同时，明确告知原告退保需要按照保险公司规定的现金价值表进行退费，且并未提供所谓的《现金价值表》。也并未明确告知买保险是消费行为，并非存款，消费者中途退保损失巨大。原告在知情权受到侵犯的情况下，签署保险合同，现要求被告退还保费。被告辩称，一、原被告签署的两份保险合同已成立并生效。原告投保时均亲笔签署人身保险投保书、投保提示书、确认投保相关险种，且投保材料对合同重要条款、解除合同损失均进行了明确提示及约定。被告客服人员对原告进行电话回访，原告明确投保提示书、回执均为自己亲笔签名，确认了解合同的相关保险责任及权利义务，原告知晓或应当知晓案涉保险合同的权利义务。案涉合同并未违反法律法规的规定，投保行为及缴纳保费的行为为原告真是意思表示，不存在合同法规定的无效或可撤销情形。二、原告主张被告代理人未说明现金价值的情况与事实不符，原告未在犹豫期内退保，如原告在犹豫期外申请解除合同，被告应根据保险法规定及合同约定退还现金价值。原告在两份保单的保险回执上亲笔签名，保险回执上明确“如在收到保险合同次日期20日内申请解约，我方将全额无息退还已收取的保险费，如在收到保险合同次日起20日后申请解约，我方将按合同条款约定支付退保金。”保险合同的第三页《现金价值与减额交清保额》条款均约定保险合同现金价值，相关保险条款均符合保险法第四十七条的规定，原告可申请解除合同，被告应退还保单现金价值。在原告签收保单后，被告客服对原告进行电话回访，回访内容包括提示阅读保险的条款、产品说明书、投保提示书、提示客户了解保险产品的保险责任和责任免除、告知原告享有20天的犹豫期，在犹豫期后退保会产生一定的损失，并提示原告如对保单有任何异议均可以致电被告客服咨询。经向被告代理人戴方方核实销售情况，代理人明确表示其向原告出示产品说明书，并根据产品说明书逐条向原告解释合同条款，并向原告说明犹豫期内退保无损失，犹豫期外退保会有损失等情况。三、保险合同成立后，投保人按照约定交付保费，原告于2020年1月20日向被告报案，并因被保险人患支气管炎而向被告提出保单p040××××××××4197的理赔申请，被告也按约定于2020年4月15日支付原告住院医疗保险金939.63元。在p040××××××××9071保险合同成立并生效后，原告于2017年6月7日向被告申请增加附加险，于2020年2月7日及2020年8月5日依据保单第5.4条办理了两次保单贷款，并均已归还本息。原告在行使了保险合同的权利后要求退还所交保费显失公平，于法无据。经审理查明，2016年8月26日，原告向被告投保主险为平安福（1118）及五项附加险的人身保险，保险合同编号为p040××××××××9071。2016年8月31日，原告签收了保险合同回执。2018年7月28日，原告向被告投保主险为平安福18（1257）及六项附加险的人身保险，保险合同编号为p040××××××××4197。当日，原告签收了保险合同回执。上述两份保险合同回执上均载明“如在收到保险合同次日起20日内申请解约，贵公司将全额无息退还已收的保险费，如在收到保险合同次日起20日后申请解约，贵公司将按合同条款约定支付退保金。”保险合同对于退保的条款主要显示：如在犹豫期（20天）后申请退保，保险公司将按合同条款约定支付退保金。两份保险合同中的《现金价值与减额交清保额》清单显示了每一个保单年度末的现金价值。根据被告于2016年8月31日及2018年7月28日对原告的回访电话录音显示：被告工作人员致电原告提到超过犹豫期退保会产生一些损失，原告称“了解”。双方确认，原告已缴纳p040××××××××9071保险合同四期保费共45466.89元，已缴纳p040××××××××4197保险合同二期保费共29463元。此外，原告于2020年4月14日提出p040××××××××4197保险合同的理赔申请并获得理赔，于2017年6月7日申请增加p040××××××××9071保险合同项下的附加险，于2020年2月7日及2020年8月5日依据保单第5.4条办理了两次保单贷款，并均已归还本息。本案中，原告明确要求解除两份保险合同的理由在于：根据保险法第一百一十六条，保险公司欺瞒了投保人，向投保人隐瞒了对保险合同中现金价值的重要信息，使投保人的利益受到损失，侵犯了原告的知情权。原告称投保时被告代理人戴方方没有提供现金价值表，也没有解释现金价值；在回访录音及回执中反映的犹豫期外退保产生损失，原告理解为合同工本费的损失，正常人理解现金价值就是缴纳保费的人民币价值。以上事实，有原告提交的两份投保单、通话录音；被告提交的保单p040××××××××9071的投保书、投保提示书及投保时提供的个人证件、保险合同、录音回访光盘及文字稿、保单回执；保单p040××××××××4197的投保书、投保提示书、保险合同、录音回访光盘及文字稿、保单回执；代理人戴方方访谈录音及文字翻译、业务员品质案件说明、品质案件核查记录、微信聊天记录；行协意见书、调解书；缴纳保费对账单及增值税电子普通发票；理赔决定通知书、报案信息表、理赔申请书、理赔授权委托书、病历、门诊费用明细及发票、银行卡、理赔款项转账记录；保全批单（新增附加险）、投保提示书；退保金额系统试算截图，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案是人身保险合同纠纷。原告以投保时被告未向原告解释、说明现金价值未由，依据保险法第一百一十六条，诉请要求解除合同返还全部已支付的保费。首先，根据被告举证的保单回执及回访录音，现有证据无法证明存在原告主张的被告未履行告知义务。其次，原告作为保险产品的购买者，本身也负有主动阅看合同条文、充分了解产品信息后理性决定是否购买的义务。原告实际已收到合同条款和现金价值清单表，原告也可以通过阅看合同了解超过犹豫期退保可退回的金额。《中华人民共和国保险法》第四十七条也明确约定，投保人解除合同时应当按照合同约定退回现金价值，被告以现金价值进行退保符合法律规定。因此，原告主张解除合同并要求返还全部保费的诉请，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告李长江的全部诉讼请求。本案受理费减半收取为719.12元，原告已预交，由原告自行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员 朱 昉二〇二一年四月三十日书记员 赵润杰