江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0682民初4056号原告：中国农业银行股份有限公司如皋市支行，住所地如皋市如城街道中山西路58号。负责人：石慧，行长。委托诉讼代理人：石磊（特别授权），系公司员工。被告：莫家禄，男，1975年3月7日生，汉族，户籍地四川省资阳市安岳县，送达地址如皋市。原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行（以下简称农业银行如皋支行）与被告莫家禄信用卡纠纷一案，本院于2021年4月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行如皋支行的委托诉讼代理人石磊到庭参加诉讼，被告莫家禄经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行如皋支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还透支款本金132500元、利息1090.12元(计算至2021年4月10日）、逾期还款违约金1089.16元、分期手续费2877.24元，合计137556.52元；2.判令被告支付从2021年4月11日起至清偿之日止的利息、复利（以透支款本金132500元为基数，按照日利率万分之五计算）；3.判令原告有权以被告的抵押资产折价或者以拍卖、变卖该抵押资产所得价款优先受偿；4.被告承担本案诉讼费、保全费等全部费用。事实与理由：2019年12月23日，被告因家装分期向原告申请办理贷记卡分期业务，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》，并表示自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约束，留存了身份证复印件。原告经审核后向其发卡，卡号为62×××30。2020年1月9日，原被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告使用金穗贷记卡透支分期资金15万元用于家装分期，分期期数60期，为保证还款，被告以位于如皋市的房地产设定抵押，并签订《最高额抵押合同》。合同签订后，抵押房产依法办理了抵押登记手续。2020年1月19日，被告在如皋市正豪木材经营部透支消费了15万元，此后其仅归还部分本金、手续费等。透支款项逾期后，原告多次要求被告还款，但被告以种种理由推诿拒不还款。被告莫家禄未应诉答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2019年12月23日，被告填写《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》，申请家装专用信用卡，分期期数为60期。同日，被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在申请表中被告明确已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》约定，透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用由银行根据持卡人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知持卡人，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；持卡人申请分期付款业务的，需遵守分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等。2020年1月9日，原告作为贷款人，被告作为借款人及抵押人，双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期金额为15万元；分期手续费费率为15%；分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率；分期手续费金额为22500元；分期期数为60期；被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；被告以位于如皋市提供担保。同日，原告作为抵押权人，被告作为抵押人，双方签订《最高额抵押合同》，约定：被告为其与原告签订的一系列业务合同所形成的债权提供最高额抵押担保，担保的债权最高余额折合人民币225000元，被告同意以位于如皋市设定抵押，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的一切费用等。双方就抵押财产办理了抵押登记，证号：苏（2020）如皋市不动产证明第0000402号，抵押方式为最高额抵押，担保范围详见合同，抵押顺位为第二顺位。经原告审查，同意向被告发卡（卡号为62×××30），信用额度为15万元。2020年1月19日，被告在如皋市正豪木材经营部透支消费15万元。此后，被告仅按约归还部分款项，其于2020年11月13日最后一次还款47.76元后未再还款。截至2021年4月10日，被告结欠透支本金132500元、利息1090.12元、逾期还款违约金1089.16元、分期手续费2877.24元。以上事实有原告的当庭陈述、原告提供的被告身份证复印件、账户详细信息表及交易明细流水、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《最高额抵押合同》等证据在卷佐证。审理中，原告向本院提出诉讼保全的申请，请求对被告价值15万元的财产予以保全，本院依法作出保全裁定，并于2021年4月28日额度冻结被告银行存款15万元，冻结期限1年；于2021年4月29日查封被告名下位于如皋市不动产，查封期限3年。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。本案中，原告与被告签订的担保借款合同、最高额抵押合同均系双方当事人真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同均合法有效。被告向原告申请办理贷记卡，在了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容后取得贷记卡，其在使用该贷记卡的过程中即应受《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约束。原告按约发放了信用卡，被告应当按约及时归还各期欠款，现其不能及时还款产生纠纷应承担全部责任。原告主张要求被告立即归还结欠透支本金132500元、截至2021年4月10日的利息1090.12元、逾期还款违约金1089.16元、分期手续费2877.24元及此后的利息、复利（以透支款本金132500元为基数，自2021年4月11日起至实际给付之日止，按日利率万分之五计算），符合双方约定，亦于法有据，应予支持。被告以其名下位于如皋市不动产作为抵押物，为前述15万元的透支款提供抵押担保。抵押经相关部门办理抵押登记手续，抵押合法有效，如被告未按期还款，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款在约定的抵押范围内优先受偿。但上述抵押为二次抵押，故原告主张的在合同约定的抵押担保范围内对登记在被告名下的上述不动产依法折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有第二顺位的优先受偿权，于法有据，应予支持。被告无正当理由未到庭，视为其放弃相应的诉讼权利，不利的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告莫家禄于本判决发生法律效力后立即给付原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行贷记卡透支款本金132500元、截至2021年4月10日的利息1090.12元、逾期还款违约金1089.16元、分期手续费2877.24元，合计137556.52元。二、被告莫家禄于本判决发生法律效力后立即给付原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行透支本金所产生的利息、复利（以132500元为基数，自2021年4月11日起至实际给付之日止，按日利率万分之五计算）。三、如被告莫家禄未按上述第一、二项履行，原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行有权就上述第一、二项给付义务以被告莫家禄名下位于如皋市不动产【房屋他项权证号：苏（2020）如皋市不动产证明第0000402号】依法折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在抵押登记的范围内按抵押登记的顺序优先受偿。如被告未按本判决确定的上述期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1525元，保全申请费1270元，合计2795元，由被告莫家禄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费3050元。审判员 李 茜二〇二一年六月三十日书记员 马楠楠