贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0303民初4251号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，统一社会信用代码：91520300914761463U，住所贵州省遵义市红花岗区中华南路61号。负责人：彭龙，职务：经理。委托诉讼代理人：周光伟，贵州他山律师事务所律师。被告：周训明，男，汉族，1965年8月20日出生，住贵州省遵义市汇川区。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称人民财保遵义公司）与被告周训明保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保遵义公司的委托诉讼代理人周光伟、被告周训明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。人民财保遵义公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告归还原告代其向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还借款本金及利息53336.11元，并从2018年12月3日起至实际付清之日止以53336.11元为基数按日利率千分之一支付违约金；2.判决被告支付保险费3008.67元；3.本案诉讼费和律师费由被告承担。在诉讼过程中，原告人民财保遵义公司将违约金的标准变更为年利率15.4%，并撤回律师费的诉讼请求。在诉讼过程中，人民财保遵义公司表示保险费系从2018年12月3日倒推80天计算为3008.67元。事实与理由：被告因资金困难需向银行借款，但由于被告无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过银行审核。被告得知银行有一种借款为消费保捷贷，即借款人向保险公司购买个人信用贷款保证保险即可向银行贷款，而原告和中国光大银行股份有限公司遵义分行（以下简称中国光大银行遵义分行）有此类贷款合作协议。于是被告于2017年11月8日向原告申请购买个人信用贷款保证保险，原告于2017年11月9日承保，贷款金额68000元，约定2017年11月14日被告用个人信用贷款保证保险单向中国光大银行股份有限公司遵义分行借款68000元，贷款利率为6.65%/年，还款方式为等额本息，每月应归还3217.58元，保单约定按日利率千分之一计算违约金。被告逾期还款违约，也未再支付保险费。据原告和中国光大银行遵义分行的合作约定，借款人贷款逾期80天，中国光大银行遵义分行即自动从原告理赔账户扣收该笔贷款的本金及利息。中国光大银行遵义分行于2018年12月3日扣收原告53336.11元用于偿还被告在中国光大银行遵义分行的全部逾期利息及剩余本金。原告为维护自己的权益，多次上门要求被告归还代其向银行偿还的本金和利息及其应当缴纳的保费，但被告均恶意拖欠，故根据相关法律规定特向贵院提起诉讼请求法院依法判决。周训明辩称，我不同意原告的诉请，我算下来利息已超过六七倍。我用我的营业执照和经营设备做担保的贷款，我已还了银行3万多的本金了。我不知道违约金和保险费，违约金和保险费的标准过高。本案中，原告向本院提供如下证据：投保单、保险单、客户还款计划表、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书，综合证明，被告为了向银行借款向我司投保个人信用贷款保证保险，保险公司承保，被告用该保单向银行贷款68000元整，保险费是40617元，并且按每月1128.25元计算保险费，从贷款发放之日止清偿全部贷款之日止，赔偿等待期是80天，被告没有按时向银行还款，由我司提供担保。当被告违约超过80天，银行从我司账户上扣收被告欠付的本金及利息，客户还款计划表证明目的是被告还款包含三个部分，银行本金、利息、保险公司保险费。银行贷款合同和借据证明被告确实收到贷款。代偿债务权益转让确认书证明因为被告违约且超过80天，银行于2018年12月3日从原告账户扣除53336.11元。周训明的质证意见如下：投保单最下面周训明是我签的字，保险单当时我不知道是干什么的，我是用其他东西如遵义市博力矿产品有限责任公司、深圳路明珠花园的房产证担保，我只看了金额和利息，金额6.8万元没有错，利息也没有错，我一个月300多的利息。客户还款计划表中周训明是我签的字，我当时没有看里面的内容直接签了，保险公司只拿了签字的地方给我们；个人贷款合同没有意见；贷款借据没有问题；代偿债务与权益转让确认书没有意见。我不清楚保单到底有什么用，当时也没有人给我们解释，只是让我们签字，也没有提担保的事情，我提供了营业执照和房产证，我觉得我不欠原告，只欠银行。综上，结合被告的质证意见，经本院核查，本院对于原告提供的前述证据综合予以采信，作为本案的定案依据。本院认定事实如下：2017年11月8日，周训明在人民财保遵义公司提供的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》中下方“投保人签名/签章”处签名予以确认，该投保单载明投保人为周训明。该投保单下方“投保人兹声明”处载明有对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解等内容。2017年11月8日，人民财保遵义公司出具一份保单号为PBBR201752030000000462的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明投保人周训明、被保险人为中国光大银行遵义分行，贷款金额为68000元，保险费40617元，保险金额为75196.01元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1128.25元，费率为1.5004%/月，投保人应按照约定每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单“特别约定”一栏载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月14日，周训明在人民财保遵义公司提供的《客户还款计划表》下方空白处签名予以确认。该计划表载明客户周训明，贷款金额68000元，期数36，贷款年利率6.65%，保费费率1.66%，每期还款额3217.58元包括银行还款额2088.78元（包括银行本金、银行利息）及保费1128.8元等内容。2017年11月14日，周训明与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订《中国光大银行个人贷款合同》，合同约定：周训明向银行借款68000元，借款期限自2017年11月14日至2020年11月14日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。合同签订当日，中国光大银行股份有限公司遵义分行向周训明发放贷款68000元。在实际中，周训明偿还有相应的款项。后因周训明未按约定按时偿还贷款，中国光大银行股份有限公司遵义分行向人民财保遵义公司追偿并扣收了人民财保遵义公司贷款本息共53336.11元。中国光大银行股份有限公司遵义分行于2020年12月28日出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明贵公司个人贷款保证保险PBBR201752030000000462保险单项下的代偿款（人民币）53336.11元已于2018年12月3日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔等内容。本院认为，本案中，被告向原告投保了个人信用贷款保证保险。该保险系双方当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应恪守。被告虽辩称不知晓保险合同内容，但客观上被告在投保单、客户还款计划表上签名予以确认，且实际偿还有银行贷款本息及支付保险费。因此，本院对于被告的该抗辩理由不予采信。关于偿还的借款本金及利息。本案中，被告未按贷款合同约定还款，而原告提供的证据足以证明原告代被告向贷款人偿还其所欠贷款本息合计53336.11元。因此，基于保险合同的约定，被告依法应向原告支付前述代偿款53336.11元。关于违约金。本案中，被告未偿还原告代偿的借款本息构成违约是事实，故被告依法应承担相应的违约责任。本案中，被告抗辩违约金过高。对此，违约金应以实际损失为基础，综合考虑本案的实际情况与原告可得利益损失等因素，根据公平原则，本院认为原告主张的违约金标准（年利率15.4%）过高，本院依法予以调整。鉴于原告并未提供证据证明因被告违约产生的损失，故本院酌情确定被告应向原告支付相应的违约金（以前述款项53336.11元为基数，从2018年12月3日起按年利率11.55%计算至实际付清之日止）。关于保险费。本案中，根据保险合同的约定，被告每月缴纳保险费1128.25元，而被告并未提供证据证明已支付保险费的情况，故被告应承担相应举证不利的法律后果。因此，原告所主张的保险费3008.67元符合合同的约定，故本院予以支持。综上所述，本院对于原告其余的诉讼请求不予支持，对于被告其余的抗辩理由不予采信。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告周训明于本判决生效后十五日内归还原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司代其向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还的借款本金及利息合计53336.11元，并支付相应的违约金（以前述款项53336.11元为基数，从2018年12月3日起按年利率11.55%计算至实际付清之日止）；二、被告周训明于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司保险费3008.67元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司其余的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费600元（依法减半收取），由原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司负担100元，被告周训明负担500元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  王梦二〇二一年六月二十八日法官助理易晓彤书记员童曦