甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0104民初1116号原告：中国建设银行股份有限公司兰州西固支行，住所地兰州市西固区合水路125号。负责人：赵晶，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋军满，甘肃律格律师事务所律师。委托诉讼代理人：柳爱娟，甘肃律格律师事务所律师。被告：丁洁，女，1993年4月8日出生，汉族，住兰州市西固区。委托诉讼代理人：赵明（系丁洁丈夫），男，1987年5月24日出生，汉族，住兰州市西固区。原告中国建设银行股份有限公司兰州西固支行（以下简称建行西固支行）与被告丁洁借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行西固支行委托诉讼代理人蒋军满、柳爱娟、被告丁洁及其委托诉讼代理人赵明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行西固支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡欠款本金146739.7元及截止2021年2月28日的利息7107.52元（2021年3月1日以后的利息以借款本金146739.7元为基数，按照日万分之五计算至全部本息偿还完毕之日止）；2.判令被告偿还原告违约金及手续费29177.47元；3.判令被告承担原告因维权而支出的律师费3000元；4.判令被告承担本案诉讼费、保全费、保全保险费。事实和理由：2019年7月9日，被告为房屋装修向原告网络申请信用卡装修分期业务，原告依法依规进行审查，并向被告出示了《中国建设银行龙卡信用卡分期卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》，同时向被告就条款内容以加黑的方式予以明确提示并就全部约定进行了说明。被告在明确知悉协议及条款内容后，签署了《龙卡信用卡装修分期业务网络申请确认单》。2019年7月29日原告依被告申请向被告授信额度180000元，被告持卡于2019年8月14日开始消费并按约定还款，但自2020年3月开始，被告时有违约，不能按期足额偿还，并在2020年7月27日偿还7500元后不再还款。经原告核算，截止2021年2月28日，被告尚欠本金146739.7元，违约金加手续费29177.47元以及利息7107.52元，合计183024.67元。被告的逾期行为严重违反双方约定，原告为维护合法权益，根据《中华人民共和国民法典》之规定，向西固法院提起诉讼。被告丁洁辩称，原告陈述的借款属实，对于尚欠原告信用卡本金146739.7元的事实没有异议，但是认为原告诉请的利息、违约金、手续费过高，请求调整。原告围绕诉讼请求依法提交了：网上申请信用卡信息表、《中国建设银行龙卡信用卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务约定条款》、龙卡信用卡装修分期业务网络申请确认单、龙卡信用卡装修分期业务上门勘察报告、龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表、交易明细单、委托代理协议、律师费增值税发票及网上银行电子回单等证据，被告对原告提交的证据的真实性不持异议，本院对上述原告的证据，经综合分析判断，认为具有证据的真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据确认的证据及当事人陈述，本院查明以下事实：2019年7月9日丁洁向建行申请办理龙卡信用卡装修分期业务，2019年8月14日、9月7日建行西固支行分两次向丁洁发放装修分期业务借款90000元，共计180000元，约定还款期数60期，均分至每月还款3560元（其中含借款本金3000元、手续费560元）。丁洁自2019年9月起每月向建行西固支行还款3560元，至2020年7月27日共计还款40375元。建行西固支行对丁洁上述还款数额计算后，确认丁洁尚欠借款本金146739.7元，丁洁对此数额不持异议。2019年7月27日之后，丁洁再未还款，遂引起本案诉讼。本院认为：丁洁与建行西固支行建立基于丁洁使用其名下卡号为6227××××0227的建行龙卡信用卡授信额度180000元而产生的借款合同关系，合法有效。根据双方的约定，建行西固支行在该信用卡上给丁洁放款180000元，分期60期还款，建行西固支行已依约放款，丁洁亦应按照合同约定如期履行各分期还款义务，但丁洁履行11期还款后再未还款。本院认为《龙卡信用卡装修分期业务约定条款》“二、基本规定（一）申请人权利义务：5.申请人的分期付款债务应于发生下述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项……”的约定，符合《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”关于合同约定解除的规定，丁洁现已出现“……视为全部到期，申请人（丁洁）应当一次性偿还全部剩余欠款……”之违约情形，建行西固支行诉请丁洁一次性偿还信用分期剩余借款本金146739.7元，系其行使合同解除权，本院予以支持。但解除合同亦应符合法定程序，即应当符合《中华人民共和国民法典》第五百六十五条“当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”的规定，本案中，建行西固支行未通知丁洁解除合同，而是直接向本院提起诉讼诉请丁洁提前归还借款，建行西固支行在本案中虽未提出解除合同之诉请，但其诉请丁洁一次性偿还信用卡分期剩余49期的借款，该请求基础应建立在解除合同上，且在本案明确合同解除时间与双方的权利义务息息相关，故，为妥善解决纠纷，明晰权责，本院根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款的规定，在本判决中确认本院向丁洁送达起诉状副本的日期2021年4月21日为建行西固支行与丁洁借款合同解除时间。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》“三、对账及还款5.甲方（丁洁）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方(建行西固支行)对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款日计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（近似折算年化利率上限为18.25%、下限为18.25的0.7倍即12.775%，折算公式按年利率=日利率×365计算），并按月计收复利。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率标准默认为万分之五，甲方可通过乙方客户服务渠道查询适用于本人的分期卡利率标准。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。甲方截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币”的约定，是建行西固支行与丁洁关于利息和违约金的约定，同时双方约定60期分期还款方式，还款总额中有本金180000元，手续费33600元（560元×60期），该手续费若按照与本金180000元的比率及还款期数来计算，相当于利率3.73%/年，综合建行西固支行与丁洁关于利息、违约金、手续费的约定及建行西固支行关于利息、违约金、手续费的诉请，丁洁提出费用过高应予调整之抗辩理由，本院认为符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条“2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，可予支持。对于手续费，按照双方约定丁洁每月分期支付手续560元，自2019年9月至2021年4月21日合同解除，丁洁应支付手续费20期，丁洁已支付11期，剩余9期未支付，未支付手续5040元，丁洁应承担继续支付之合同义务，对于2021年5月之后的手续费因合同已解除，丁洁不再承担。对于利息及违约金，根据交易明细记载，建行西固支行自2019年9月起，每月13日计丁洁当月应还款项3560元（本金3000元、手续费560元），丁洁次月2日之前偿还，不计息、不计违约金，逾期则承担违约金及利息，丁洁2020年7月27日还当月第11期款项后，未在归还2020年8月之后的款项，因此，本院从2020年8月13日起，对于建行西固支行主张的违约金和利息一并按照合同约定的日万分之五的上限标准计算利息。2020年8月13日至2021年4月21日合同解除期间，丁洁应偿还信用卡本金数额为27000元（3000元×9期），利息按照日万分之五计算为3389元（27000元×万分之五×251天），2021年4月13日之后的利息，以未清偿本金为基数，按日万分之五计算借款本金实际还清为止。对于律师费，符合《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》“五、其他3.在适用法律许可范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等，由甲方（丁洁）承担，”的约定，建行西固支行诉请丁洁承担律师费3000元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十五条、第五百六十六条第一款、第二款、第五百七十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定，判决如下：一、被告丁洁于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司兰州西固支行借款本金146739.7元、利息3389元(利息计算至2021年4月21日),2021年4月22日起的利息以未清偿借款本金为基数按日万分之五计算至借款本金还清为止；二、被告丁洁于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司兰州西固支行支付信用卡分期业务手续费5040元；三、被告丁洁于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司兰州西固支行支付律师费3000元；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司兰州西固支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费2010元由被告丁洁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  王祯圆二〇二一年六月二十九日书记员  王久博