河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0811民初2075号原告：阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司。地址：河南省焦作市解放区丰收中路**房地产交易市场第**。负责人：杨亮，总经理。委托诉讼代理人：黄帅，河南众科律师事务所律师。委托诉讼代理人：高敏，河南众科律师事务所律师。被告：马玉芹，女，1968年9月3日出生，汉族，住河南省修武县。被告：杨旗，男，1968年7月20日出生，汉族，住河南省修武县。原告阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称阳光财险焦作中心支公司）与被告马玉芹、杨旗保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财险焦作中心支公司的委托诉讼代理人黄帅到庭参加诉讼，被告马玉芹、杨旗经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财险焦作中心支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款人民币43812.25元，尚欠保费4113.78元，共计47926.03元并支付截至2021年1月26日的违约金31798.92元，以上共计79724.95元（2021年1月26日之后的违约金，以47926.03元为基数,按月利率1.5%继续计算至实际还清之日止)；2.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，双方在保险单约定，被告每月应支付保费，若发生理赔事宜后，被告应归还全部赔偿款项及欠付的保费，否则视为违约，应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险，办理了贷款，被告未依约偿还贷款，原告于2017年6月9日理赔人民币43812.25元,且截至理赔日，被告尚欠原告保费4113.78元未付。被告杨旗向原告出具共同承担贷款债务声明书，愿意就本案债务承担连带责任。上述欠款经原告向被告多次催讨无果后，诉至法院请求判如所请。被告马玉芹、杨旗未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2016年3月21日，被告马玉芹作为投保人向原告阳光财险焦作中心支公司（保险人）投保个人贷款保证保险，双方约定：被告保险人为中国光大银行股份有限公司焦作人民路支行（以下简称光大银行）；个人贷款保证保险金额为71340元，保费率每月1.9%，每月保费金额为1140元，保费缴纳方式为按月缴纳，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保险还特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除应缴保险费；保险人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿，且投保人同意保险人向投保人偿回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及偿收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；保险人按照保险合同的约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人缴纳保险费，当保险人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔偿款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款和应付而未付保险费进行追偿。被告马玉芹在投保人处签名，并声明知悉、理解、认可保单的全部内容。同日，被告杨旗作为被告马玉芹的配偶，向原告出具共同承担贷款债务声明书，其自愿对马玉芹在光大银行申请的贷款承担不可撤销的连带责任保证；一旦借款人马玉芹违反与银行的《贷款合同》造成保险事故，原告理赔后将有权向其追偿。其对马玉芹依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。2016年3月21日，被告马玉芹（借款人）以生产生活所需为由向光大银行（贷款人）申请贷款60000元，双方签订个人贷款合同约定贷款期限为36个月，自2016年3月21日至2019年3月21日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；贷款逾期归还，罚息利率按照贷款执行利率基础上上浮50%，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款偿还方式为等额还本付息，按月分36期对日偿还；借款人未按时足额还款，贷款人宣布对其所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。同日，光大银行向被告马玉芹在其处开立的指定账户内发放贷款60000元，光大银行贷款借据载明，贷款发放日为2016年3月21日，贷款到期日为2019年3月21日，首期执行贷款年利率6.65%。该行向被告发放贷款后，被告马玉芹偿还自2016年4月21日至2017年2月21日共11期贷款本金17084.08元,利息及罚息3196.14元，其余本息未再按约清偿。原告于2017年6月9日代被告向光大银行偿还贷款本金42915.92元、利息896.33元，共计43812.25元。以上事实有原告提交的个人贷款保证保险保险单、国家企业信用信息公示系统截图、个人贷款合同、光大银行贷款借据、还款明细表、代偿债务与权益转让确认书、结婚证复印件、账户贷款信息、催收记录截图及原告当庭陈述等在卷佐证。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向光大银行申请贷款，后被告未按约偿还贷款，原告承担保险责任，向被保险人光大银行还款。原告依据保险合同约定要求被告马玉芹偿还代偿款，理由正当，予以支持。但保费与银行收取的利息总额合计不应超过原告保证保险合同成立之日法律准许的年利率24%的标准，故自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止，以每期贷款本金为基数，按年利率24%计算该期间的利息及保费总额，被告已还利息及保费超出部分应抵扣本金。本案被告分11期偿还自2016年4月21日至2017年2月21日期间的贷款利息、罚息及保费共计15736.14元，按年利率24%计算上述期间的贷款利息（含罚息）及保费之和应为11517.25元，被告所还款项超出部分4218.89元应抵扣本金，即尚欠本金金额应为38697.03元。被告作为投保人未按约向原告支付保费，现原告起诉要求其支付尚欠保费，理由正当，予以支持，但保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率24%。故2017年2月22日至2017年6月9日期间的利息及保费金额经计算为2722.57元,被告马玉芹于2017年3月21日支付原告保费4.93元，该期间利息金额为896.33元，故被告尚欠保费1821.31元。原告主张按年利率18%计算违约金过高，本院酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算，原告诉请中的超出部分不予支持。被告杨旗签署《共同承担贷款债务声明书》，原告主张被告杨旗承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。被告马玉芹、杨旗经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马玉芹、杨旗应自本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司返还代偿本金38697.03元、利息896.33元，保费1821.31元,共计41414.67元，并支付违约金（以38697.03元为基数，自2017年6月9日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计897元，由原告阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司负担51元，由被告马玉芹、杨旗共同负担846元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  王亚华二〇二一年六月二十五日书记员  吴 莉