河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)豫14民终2053号上诉人（原审被告）：信泰人寿保险股份有限公司。住所地：浙江省杭州市。法定代表人：邹平笙，该公司董事长。委托诉讼代理人：郝振杰、王宜丹，河南良承律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：郑峰，男，1989年5月4日出生，汉族，住河南省永城市。委托诉讼代理人：任东亚、柳亚奎（实习），河南旺达律师事务所律师。上诉人信泰人寿保险股份有限公司（以下简称信泰人寿公司）因与被上诉人郑峰人身保险合同纠纷一案,不服河南省永城市人民法院（2021）豫1481民初840号民事判决，向本院提起上诉。本院2021年4月27日立案后，依法组成合议庭，于2021年5月25日公开开庭审理了本案。上诉人信泰人寿公司委托诉讼代理人郝振杰，被上诉人郑锋委托诉讼代理人任东亚、柳亚奎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。信泰人寿公司上诉请求：一、撤销河南省永城市人民法院（2021）豫1481民初840号民事判决，改判上诉人不承担给付310000元的责任或将本案发回重审；二、一二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：一、被上诉人郑锋投保前自身患有××，其故意不履行《保险法》第十六条及《保险法解释（二）》第五条、第六条规定的如实告知义务，且该隐瞒情形足以影响上诉人决定是否同意承保或者提高保险费率，上诉人解除合同、拒付保险金符合法律规定。二、上诉人已经将解除保险合同的核保决定通知书、理赔决定通知书等材料邮寄至被上诉人指定地点且显示签收，涉案保险合同已经解除，被上诉人再要求豁免后期的保费没有事实和法律依据。三、上诉人在签订保险合同过程中已经尽到了提示及明确告知义务，根据保险合同约定的免责条款，上诉人应免除保险责任。郑锋辩称，2019年11月双方签订保险合同时，上诉人询问被上诉人近两年内是否有住院记录，被上诉人虽于2017年10月有过住院治疗高血压危象病史，但距投保时已经超过两年，被上诉人回答近两年内没有住院记录，并没有隐瞒实情，不属于未履行如实告知义务情形。被上诉人从未收到过上诉人的解除合同通知、理赔决定通知书，上诉人单方解除合同对被上诉人不产生约束力。上诉人的上诉理由不能成立，请求二审驳回上诉，维持原判。郑峰向一审法院提出诉讼请求：1.判令信泰人寿公司给付保险金310000元；2.判令信泰人寿公司返还保险费6190.7元，并豁免后期全部的保险费；3.由信泰人寿公司负担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2019年11月25日，郑峰（××、被保险人）与信泰人寿公司签订《保险合同》，保险合同号：500005919848，内容为：××和被保险人均为郑峰，合同成立日期为2019年11月25日，生效期2019年11月26日，××保险，基本保险金额310000元，保险期间自合同生效日零时起至被保险人身故时止，缴费期间30年，分期支付保险费，首期保险费6190.7元，分期支付保险费的在支付首期保险费后，按照合同约定支付日支付各期保险费。××保险金的保证责任（合同条款2.7.4）约定：××共一百零六种，分为A、B、C、D、E、F共六组（××分组情况详见“2.5××分组”），××保险金的给付次数以一次为限，××的保险责任终止。××保险金的累计给付次数以六次为限，当累计给付达到六次时，本合同终止。被保险人因同一××原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，××，××保险金。××保险金：被保险人因意外伤害或于等待期后因××在本公司认可的医疗机构内被专科以上初次确诊本合同A、B、C、D、E、××（无论一种或多种），信泰人寿公司按以下三者的较大者给付首次保险金，除本合同另有约定外，××的保险责任终止，××的保险责任继续有效：（1）××确诊时本合同累计已交保险费；（2）××确诊时本合同的现金价值；（3）本合同基本保险金额的100%。××保险金后，本合同现金价值减少至零，××保险金”、××保险金”、××保险金”、“住院津贴保险金”、××终末期保险金”、“身故保险金”的保险责任。2.7.7：××、××豁免保证费。被保险人因意外伤害或于等待其后因××在信泰人寿公司认可的医疗机构专科医生初次确诊本合同所定义的轻症××、××（无论一种或多种）信泰人寿公司将豁免本合同以后各期应交保险费。本合同豁免保险费视为已交的保险费。6.2如实告知：故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响信泰人寿公司决定是否同意承保或提高保险费率的，信泰人寿公司有权解除本合同。2019年11月25日涉案保险合同电子投保单显示，信泰人寿公司就近两年内健康、财务及其他事项向郑峰询问：A是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议？B是否接受过肿瘤指标的血液、血压、尿液、血液、肝功能、肾功能、心电图、X线、B超、超声心动图、CT、核磁共振、脑电图、肌电图、内窥镜、活体组织检查以及其他检查？××郑峰均答否。合同签订后原告郑峰按照合同约定交纳了首期保险费6190.7元。2020年11月16日至2020年11月20日，郑峰入住郑州大学第一附属医院住院治疗4天，诊断为右侧甲状腺乳头状癌。并进行右侧甲状腺全部切除术等。上述保险事故发生后，郑峰向信泰人寿公司要求理赔，信泰人寿公司2020年给郑峰出具因订立保险合同时，××未向我公司履行如实告知义务，不予给付保险金，自2020年12月14日起，解除保险合同号为500005919848保险合同项下险种名称百万守护B款××保险及核保决定书，邮寄给郑峰。2020年11月30日，信泰人寿公司收取郑峰保险费6190.70元。另查明，2017年10月16日至2017年10月23日郑峰入住河南神火集团职工总医院住院治疗7天诊断为1.高血压危象；2.高脂血症、髌骨骨折术后。一审法院认为，本案争议的焦点是郑峰投保时是否违反了如实告知的约定。保险合同是一种射幸合同，合同成立并生效后，保险人要按照诚实信用原则给予赔偿。本案郑峰（××）与信泰人寿公司签订的保险合同成立并生效。虽然郑峰2017年10月16日住院治疗被诊断为高血压危象等，该时间距2019年11月25日与信泰人寿公司签订保险合同已超出了2年，信泰人寿公司询问健康状况××，郑峰答否，并没有违反约定。2020年郑峰住院治疗被诊断为右侧甲状腺乳头状癌的病例中显示郑峰血压正常，并没有高血压危象的诊断。信泰人寿公司辩称郑峰违反如实告知约定，没有事实依据。郑峰出院诊断为右侧甲状腺乳头状癌，××分组：A组1恶性肿瘤”情形，郑峰要求信泰人寿公司给付保险金310000元、返还保险费6190.7元，并豁免后期全部的保险费的诉讼请求应予支持。信泰人寿公司所举证据不足以证明双方就解除合同协商一致或者合同解除的条件已经成就，故对信泰人寿公司的答辩意见，不予采信。一审依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条之规判决:一、信泰人寿保险股份有限公司于本判决生效后十日内支付郑峰保险金310000元；二、信泰人寿保险股份有限公司于本判决生效后十日内退还2020年12月30日收取郑峰的保费6190.7元，并豁免后期全部的保险费。一审案件受理费3021元，由信泰人寿保险股份有限公司负担。二审期间，双方当事人均未提交新的证据。二审经审理查明的事实与一审认定事实一致。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条第一款规定：“××的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”本案中，上诉人于2019年11月25日在个人保险电子投保单中询问被上诉人“近两年内状况”，即2017年11月25日至2019年11月25日期间内郑峰是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议，是否接受过肿瘤指标的血液、血压、尿液、血液、肝功能、肾功能等其他检查。郑锋虽然在2017年10月接受过高血压危象、高脂血症、髌骨骨折术后诊疗，但发生时间并不在上诉人询问的时间期间范围内，郑锋回答为“否”，不能构成未履行如实告知义务的情形。再者，本案被上诉人郑锋是因患右侧甲状腺乳头状癌向上诉人主张权利，右侧甲状腺乳头状癌属于上诉人的承保××范围，上诉人既无证据证明被上诉人投保之前患有右侧甲状腺乳头状癌，亦无证据证明郑锋先前所患高血压危象、××症与涉诉保险事故具有因果关系。因此，上诉人以被上诉人未履行如实告知义务、××投保为由主张免除自己的保险责任，缺乏事实和法律依据。对于保险合同是否已经解除及保险合同免责条款的效力问题。当事人签订的涉案保险合同合法有效，双方均应按合同约定履行义务承担责任。根据一二审查明的事实，被上诉人并不存在合同约定的上诉人有权单方解除合同的违约情形，双方当事人亦未达成解除合同的合意，上诉人单方制作的解除保险合同核保决定通知书、理赔决定通知书对被上诉人不产生效力。鉴于本案不存在上诉人的免责事由，对保险合同免责条款的效力不再予以评判。综上所述，上诉人信泰人寿公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审认定事实清楚，适用法律正确，判决适当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2975元，由上诉人信泰人寿保险股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 张 倩审判员 王保中审判员 刘玉杰二〇二一年六月十日法官助理宋德卿书记员李昊