苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初3354号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。主要负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：黄逸婷，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘晨瑜，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。被告：陆小平，男，1972年1月9日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告陆小平信用卡纠纷一案，本院于2021年3月24日立案受理，依法适用简易程序于2021年5月10日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人刘晨瑜、被告陆小平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、陆小平偿还本金97696.98元，并支付利息（截至2021年2月7日为1857.24元；自2021年2月8日起至实际清偿之日止，以本金97696.98元为基数按每日万分之五计算）、分期手续费14558.01元、违约金（截至2021年2月7日为1353.63元；自2021年1月28日起至实际清偿之日止，以总欠款130165.26元为基数按每月5%计算）；2、陆小平赔偿律师费损失3500元；3、陆小平承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实与理由：2013年4月7日，陆小平在中国民生银行股份有限公司苏州分中心办理白金理财卡，卡号为62×××56。陆小平使用上述信用卡透支消费后未按时还款，截至2021年2月已逾3期。民生银行信用卡中心多次以电话、短信等方式催收欠款，但陆小平至今仍未清偿本息及费用。民生银行信用卡中心为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。陆小平辩称，对欠款无异议，但目前没有偿还能力，要求分期还款。本院经审理认定事实如下：2013年4月7日，陆小平填写《民生白金理财信用卡申请表》，向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。上述申请表所附《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）“利息与费用”栏中第1条载明：白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。第2条载明：持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。第3条载明：持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。第4条载明：预借现金是持卡人使用白金理财信用卡通过银行柜台、自助银行设备或其他本行认可的交易方式提取现金的白金理财信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。第5条载明：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。第6条载明：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。上述《领用合约》所附《收费标准》载明：透支利率（每日）为0.5‰；预借现金手续费为预借现金交易金额的1%（他行），最低每笔收取1元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%。最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的最新标准为准。经审核后，民生银行信用卡中心向陆小平发放了卡号为62×××22的信用卡。后民生银行信用卡中心为陆小平更换了信用卡，卡号为62×××56，额度为100000元。陆小平自2013年5月22日起使用上述信用卡进行消费、取现。2021年6月28日，民生银行信用卡中心给予疫情关怀调减之前应还未还款项产生的违约金318.20元、利息3016.30元，并将之前应还未还消费本金97701.30元作延期还款处理，即于当日清零后重新计入账单。2020年7月8日该笔97701.30元产生利息1495.68元。2020年7月27日陆小平还款1500元用于支付利息1495.68元及归还本金4.32元，并就剩余本金97696.98元办理分期（爱心专项）业务，分期期数36期（第1期账单日为2020年9月7日），手续费率16.2%，手续费总额15826.91元，月还本金2713.80元、月支付手续费439.63元。2020年9月30日，陆小平支付950元（其中942.37元用于支付97701.30元在2020年7月9日至7月27日产生的利息，7.63元用于支付第1期分期业务项下的分期手续费）；2020年11月17日，陆小平支付1400元（其中138.73元用于支付利息，432元用于支付第1期账单项下欠付分期手续费，829.27元用于支付第2期、第3期账单项下的分期手续费439.63元、389.64元），尚欠第3期分期手续费49.99元；之后，陆小平再无还款。2020年12月8日，民生银行信用卡中心向陆小平发送短信，提示尾号为5656的信用卡尚未按账单约定时间还清款项，要求尽快履约，否则所有剩余未还分期本金及手续费将全部计入下期账单最低还款额，要求一次性还清。另查明，民生银行信用卡中心于2016年11月15日发出《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》,载明：从2017年1月1日起对信用卡相关服务费进行调整,其中取消了滞纳金、超限费的收费项目；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%。现民生银行信用卡中心以陆小平未按约履行还款义务为由诉至本院，并委托北京德和衡（苏州）律师事务所指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费3500元，北京德和衡（苏州）律师事务所向民生银行信用卡中心开具了相应律师费发票。民生银行信用卡中心确认：截至2021年2月7日，陆小平结欠本金97696.98元、分期手续费14558.01元、利息1857.24元、违约金1353.63元。以上事实，有民生银行信用卡中心提供的《民生白金理财信用卡申请表》、《领用合约》、《收费标准》、客户历史交易明细表、分期付款明细信息查询单、客户本息费用明细、客户账单明细表、客户催收记录明细表、《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》官网截屏、委托代理协议、律师代理费发票及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告民生银行信用卡中心在被告陆小平明确表示自愿遵守《领用合约》的前提下，经被告陆小平申请，向其发放信用卡，该合约对原告民生银行信用卡中心及被告陆小平均具有法律约束力。被告陆小平持卡透支消费、取现后，办理了账单分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告民生银行信用卡中心有权宣布该分期业务全部提前到期，并要求被告陆小平归还欠款本金，支付分期手续费及利息。原告民生银行信用卡中心于2020年12月8日以短信方式告知被告陆小平尽快还款，否则所有剩余未还分期本金及手续费将全部计入下期账单，要求一次性还清，应视为短信发出后的下个账单日即2021年1月7日为提前到期日。关于欠款本金。被告陆小平在2021年6月28日结欠原告97701.30元，后偿还部分本金后再未归还剩余本金97696.98元，故本院确认为本金为97696.98元。关于分期手续费。案涉分期业务于2021年1月7日宣布提前到期，原告民生银行信用卡中心此后主张按万分之五计收利息，故本院仅支持2020年11月7日至2021年1月7日共3期分期手续费计929.25元（439.63元×2+49.99元）。关于利息。《领用合约》未对分期利息作出约定，仅约定透支利息按日万分之五自记账日起计算，考虑到涉案分期业务因透支消费而产生，故分期利息可按日利率万分之五计算，但因原告收取了分期手续费，故利息应自各期逾期之日起计算。据此，本院确定分期利息为：各以本金2713.81元、2713.80元、2713.81元、2713.80元、86841.76元（97696.98元－2713.81元－2713.80元－2713.81元－2713.80元）为基数，分别自2020年9月7日、10月7日、11月7日、12月7日、2021年1月7日起至实际清偿之日止，均按日利率万分之五计算。因被告陆小平已支付利息138.73元，故上述计算所得还应扣除138.73元。关于违约金。《领用合约》中仅约定了滞纳金，未约定违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告民生银行信用卡中心要求收取逾期还款违约金，但仅以在官网上发布公告的方式不足以证明双方已达成收取违约金的约定；此外，依据相关公告，逾期还款违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告民生银行信用卡中心仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告陆小平支付逾期还款违约金，无法律依据，本院不予支持。关于律师费。《领用合约》中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，并开具了相应律师费发票。现原告民生银行信用卡中心主张律师费3500元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告陆小平于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金97696.98元，并支付分期手续费929.25元、利息（各以本金2713.81元、2713.80元、2713.81元、2713.80元、86841.76元为基数，分别自2020年9月7日、10月7日、11月7日、12月7日、2021年1月7日起至实际清偿之日止，均按日利率万分之五计算，再扣除138.73元）。二、被告陆小平于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费损失3500元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心指定账户，户名：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，开户行：中国民生银行总行，账号：95×××18）三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果被告陆小平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1340元、诉讼保全费1097元，合计2437元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担201元，由被告陆小平负担2236元。被告陆小平负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院（户名：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××66）。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心预交诉讼费用2437元中的2236元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  姚民二〇二一年六月十八日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。