宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2021）宁0104民初3045号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区公园街3号。   负责人：张煦，该支行行长。   委托诉讼代理人：桑小娟，宁夏天盛律师事务所律师。   被告：贺永亮，男，1985年8月26日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区（未到庭，以上信息系原告提供）。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行与被告贺永亮金融借款合同纠纷一案，原告诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年2月25日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行的委托诉讼代理人桑小娟到庭参加诉讼。被告贺永亮经本院公告送达，公告期限届满未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告之间的《个人额度借款合同》；2.判令被告偿还原告借款本金、利息及罚息合计19972.21元（截止2020年10月13日，欠本金19701元，利息及罚息271.21元，后续利息及罚息按照合同约定计算至实际付清之日止）；3.判令如被告不能偿还以上本金、利息及罚息，对被告提供抵押的位于金凤区某室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、差旅费、评估费、拍卖费等原告为实现债权所产生的相关费用）；4.本案诉讼费用、保全费、公告费等原告为实现债权所产生的相关费用由被告承担。   贺永亮未作答辩。   本院审理认定事实如下：2011年7月12日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）签订《个人额度借款合同》一份，约定：甲方向乙方提供不可循环使用的借款额度人民币15万元整；借款额度有效期间为10年，自2011年7月12日至2021年7月12日；本合同项下所有贷款仅限于借款人偿还欠款使用；乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿；以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担。乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。本合同生效后，甲乙双方不得单方擅自变更或解除本合同。乙方结清该额度借款合同项下的所有贷款后，可以向甲方提出解除本合同的申请，经甲方审批同意，可以提前解除合同，合同解除后，甲方应将担保物及时退还乙方。2011年7月12日，原告（甲方、抵押权人）与被告（乙方、抵押人）签订《个人额度借款抵押合同》一份，约定：为保障甲方债权的实现，乙方为前述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，抵押物为被告所有的位于银川市金凤区某室房产；被担保的债权范围为债务人于2011年7月12日至2021年7月12日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币15万元的借款本金，因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的存续期间从2011年7月12日至2023年7月12日。2011年7月13日，原、被告就上述抵押房产办理了他项权利登记。2011年7月14日，原告向被告提供了15万元借款，并确定借款期限从2011年7月14日至2021年7月14日，年利率7.755%，还款方式为等额本息。截至2020年10月13日，被告贺永亮尚欠原告贷款本金19701元（拖欠本金3330.56元）、利息及罚息271.21元（表内拖欠利息140.06元、表外拖欠利息28.5元、表内罚息0.84元、表外罚息10.99元、未结计正常利息71.08元、未结计罚息19.74元）。   本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》系双方的真实意思表示，内容合法有效，各方均应按照约定履行各自的义务。原告已按约履行了提供贷款的义务，被告贺永亮未按照约定履行还款义务，已构成违约。根据《个人额度借款合同》的约定，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿，并未约定可以解除合同，故本院对原告主张解除合同的诉请不予支持，但被告仍应向原告偿还剩余贷款本金19701元、支付利息及罚息271.21元，并按《个人额度借款合同》约定向原告支付自2020年10月14日至本判决确定的还款之日止的利息及罚息。被告以其所有的位银川市金凤区某室房产为上述借款本息提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法设立，故原告有权在抵押权登记范围内以上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：   一、被告贺永亮于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行贷款本金19701元、支付利息及罚息271.21元，并按《个人额度借款合同》约定向原告支付自2020年10月14日至本判决确定的还款之日止的利息及罚息；   二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行有权以被告贺永亮提供抵押的位于宁夏回族自治区银川市金凤区某室房产在抵押权登记范围内折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；   三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取计150元，公告费450元，由被告贺永亮负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 高靖雯   二○二一年六月二十二日   书记员 陈 丹   附：适用相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。   抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。   抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。   《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》   第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   履行告知书   负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。