河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1327民初1478号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市社旗县建设南路36号，统一社会信用代码91411300MA4539TK8F。法定代表人：乔前峰，任董事长。委托诉讼代理人：李付增，河南定信律师事务所律师。被告：关学波，男，汉族，1989年3月10日出生，住河南省社旗县。被告：陈闯，男，汉族，1992年7月25日出生，住河南省社旗县。被告：马峰，男，汉族，1992年6月29日出生，住河南省社旗县。被告：苌承欣，男，汉族，1991年1月9日出生，住河南省社旗县。委托诉讼代理人：邓钟楷，河南博音律师事务所律师。原告河南社旗农村商业银行股份诉讼有限公司（以下简称社旗农商银行）与被告关学波、陈闯、马峰、苌承欣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告社旗农商银行的委托诉讼代理人李付增及被告关学波、陈闯、马峰、被告苌承欣的委托诉讼代理人邓钟楷到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告社旗农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告关学波偿还借款本金30万元及利息、罚息121554元（该利息、罚息从起息日起暂算至2021年3月2日），剩余利息、罚息等按照合同约定收取自2021年3月3日起直至实际偿还完毕日止；2、请求判令被告陈闯、马峰、苌承欣对借款30万本金及利息、罚息承担连带清偿责任；3、由四被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年7月30日，被告关学波与原告签订《个人借款合同》，被告陈闯、马峰、苌承欣与原告签订《保证合同》。借款金额30万元，按月结息，约定利率月息10.8‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％，借款期限12个月。自合同签订后，原告按合同约定将30万元打入被告关学波指定的账户，已履行全部合同义务。该笔借款到期后，被告未按照合同约定偿还借款本金及利息，违反了合同约定的内容，已构成违约。为维护原告合法权益，特具状诉诸贵院，请判如所请。被告关学波辩称，钱转到我账户的时候，是马峰转走的，我没有见过这个钱。被告陈闯辩称，当时为朋友担保，为关学波当保人，我也没有想到会发生这样的事情。被告马峰辩称，主办人是我，包括关学波、陈闯、苌承欣都是给我做担保。包括当时本来是叫我当主贷的，因为信用卡逾期当不成，后来叫关学波当的主贷，我自己给他们协调着的，如果协调不了，所有的偿还义务由我马峰来负担。被告苌承欣辩称，原告方借款合同上注明的借款用途是种植，没有写种植什么，担保人苌承欣，他是为主贷担保时就是按照这个约定来担保的，结果这个钱并未用到种植上，所以原告方应对借款合同上约定借款的用途进行监管，对资金的流向具体用到哪个地方的，他还有监管义务。作为银行内部的贷款操作流程，包括具体在实践中对资金的监管，在银行方面都有很多详细的规定，而不是说这个钱贷出去就不管了。如果作为原告方对资金的流向没有认真的监管，在贷款的程序上没有认真履行银行的业务规范，那么银行对资金的不能偿还，它是有过错的。另外从被告这方担保人的角度来讲，需要让我知道具体的担保数额及对象，打个比方来说，担保的时间，借款合同上明确写的是种植，而资金缺少监管，也没有用到种植上，结果现在这个钱是叫别人用了，因此我认为违背了担保人的初衷，违背了他担保的真实意思，不应该承担担保责任，担保合同没有法律效力。2、钱从银行流水账可以看到，打到主贷的资金账户上以后，钱直接转到其他人账户上了。我认为担保行为无效，他担保责任是不成立的，应当驳回原告对苌承欣的诉讼。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，原告及被告陈闯、马峰、苌承欣对被告关学波提供的证据无异议，被告关学波、陈闯、马峰、苌承欣对在原告提供的证据上签名、按指印无有异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月30日，被告关学波以种植为由向社旗县农村信用合作联社晋庄信用社（以下简称社旗联社）申请贷款，并于同日与社旗联社签订了《个人借款合同》，该合同约定：借款金额30万元整；借款用途为种植；贷款期限为12个月，自2017年7月30日起至2018年7月30日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；贷款利率为固定利率，月利率为10.8‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式采用自主支付；还本计划为2018年7月30日偿还借款本金30万元等内容。被告关学波要求社旗联社将借款资金发放至其账户内。同日被告陈闯、马峰、苌承欣给原告方出具《保证担保承诺书》并签订《保证合同》，该合同约定：被担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为30万元整的授信，债务履行期限为2017年7月30日至2018年7月30日；保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债务履行期届满之日后两年止等内容。四被告拍摄“面谈面签影像”在原告处予以备案。合同签订后，2017年8月2日社旗联社将30万元贷款发放至借款人关学波提供的银行账户。2017年8月21日至2019年2月28日，原告从被告关学波账户中扣划利息七次共计49248元，罚息一次15552元。剩余借款本息被告关学波没有偿还，被告陈闯、马峰、苌承欣亦未进行代偿。2018年4月3日，河南银监局印发《河南银监局关于同意河南社旗农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意社旗农商银行开业。社旗农商银行开业之日，社旗联社债权债务由社旗农商银行承担。本院认为，社旗联社与被告关学波、陈闯、马峰、苌承欣签订的《个人借款合同》、《保证合同》系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方均应当按照合同全面履行自己的义务。合同签订后，社旗联社已履行了给付义务，被告应当按照约定偿还借款本金及利息。借款到期后，被告关学波未按时归还借款本息，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任，作为提供连带责任担保的被告陈闯、马峰、苌承欣也应按合同约定对借款本息承担连带清偿责任。根据河南银监局的批复，社旗联社的债权债务由社旗农商银行承担，故原告社旗农商银行要求被告关学波偿还借款本金30万元及相应的利息、罚息，被告陈闯、马峰、苌承欣对上述借款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持，但应扣除原告已经扣划的利息、罚息。根据担保法有关规定，保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。根据原、被告签订借款合同约定，该笔借款的起始日应为2017年8月2日，因此被告应从2017年8月2日支付原告相应的利息、罚息。被告苌承欣辩称担保行为无效，不应承担责任证据不足，本院对其辩解意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告关学波于本判决生效之日起三十日内偿还原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金30万元及利息、罚息（2017年8月2日至2018年7月30日期间按照月利率10.8‰计算利息；自2018年7月31日起至款还清之日止按合同约定的利率计算利息、罚息，但应扣除原告河南社旗农村商业银行股份有限公司已经扣划的利息49248元，罚息15552元）；二、被告陈闯、马峰、苌承欣对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3812元，由被告关学波、陈闯、马峰、苌承欣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  张本品二〇二一年六月十五日法官助理李佳书记员贾雪