广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初1948号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地:广州市番禺区市桥街光明北路227号，统一社会信用代码91440101891429344J。负责人：李亮,该支行行长。委托诉讼代理人：李永钦,系上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙求莹,系上海锦天城（广州）律师事务所实习律师。被告：张文辉，男，1985年2月6日出生，汉族，住广州市越秀区。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行与被告张文辉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月23日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人李永钦到庭参加了诉讼。被告张文辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：判令被告向原告提前偿还信用卡本金人民币139811.51元、利息、逾期违约金及分期手续费（利息按逾期款项每日万分之五计算，逾期违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，分期手续费按每期人民币750元计算，暂计至2021年1月11日，利息人民币456.73元，逾期违约金人民币539.36元，分期手续费人民币1500元；前述利息、逾期违约金自2021年1月12日起均按约定标准计至被告实际清偿之日止；前述分期手续费自2021年1月12日起至被告实际清偿之日止，按每期人民币750元计算，并以计算至2023年7月当期为限）；2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费）。庭审中，原告明确其主张的利息包括了本期逾期偿还后产生的利息和利息逾期偿还后产生的复利。事实与理由：2018年6月12日，被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申办信用卡，在该申请表中确认同意遵守信用卡领用合约。该申请表背面附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，该合约4.1条载明，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式通知被告；4.3条载明，被告未能按期偿还全部应还款额，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金；6.5条载明，被告分期付款未按期偿还的，原告有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。2018年6月20日，被告填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》向原告申请借款，约定被告向原告申请分期金额为300000元，分期期数60期。原告同意被告前述申请，经结合被告信用资质审核后，于2018年7月10日向被告发放借款250000元。发放借款后，被告依约按月还款，但自2020年9月起开始出现持续逾期还款情况，截至2021年1月11日未还借款本金、利息、逾期还款违约金、分期手续费暂计为142307.6元。被告张文辉没有应诉答辩，亦未提交任何相关证据。诉讼中，原告向本院申请保全被告名下价值142307.6元的财产，本院依法作出（2021）粤0113民初1948号民事裁定书，裁定对被告名下价值142307.6元的财产采取保全措施。原告围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证，对原告的证据进行了核实。被告张文辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对原告的证据和陈述进行质证和抗辩的权利，故本院对原告的证据均予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月12日，被告张文辉填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申办信用卡，在该申请表中签名确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项权利。该申请表背面所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（原告为甲方、信用卡申请人为乙方）约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式通知乙方，甲方按月计收复利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方还有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。2018年6月20日，被告张文辉填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》向原告申请借款300000元，并申请分60期偿还。该申请表中载明：申请人知悉并同意遵守所附《“易百分”分期业务细则》。上述申请表所附《“易百分”分期业务细则》约定：申请人自愿向原告申请金穗贷记卡“易百分”分期业务，银行审判同意后，对指定的贷记卡授予额度，用于个人消费用途，申请人使用该贷记卡账户分期偿还分期资金，并支付分期手续费；《申请表》未填写获填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期消费账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用。原告通过对张文辉的信用资质审核后同意了张文辉的前述申请，向张文辉核发了信用卡，并于2018年7月10日向张文辉发放借款250000元，约定的手续费共计45000元，本金和手续费均分60期支付，该借款划入了张文辉指定账户。同日，原告将该笔借款记账入原告给张文辉核发的信用卡，由张文辉于此后的每月到期还款日偿还一期本金和一期手续费。初期，张文辉尚能依约按月还款，即使偶有逾期，后续也很快会补还上。但自2020年9月起开始出现持续逾期还款情况，至本案庭审时，逾期欠款情况仍一直存续。经核查，截至2021年1月11日张文辉尚欠借款本金139811.51元（含到期和未到期）、利息456.73元、逾期还款违约金539.36元、到期分期手续费1500元。本院认为，原告与被告张文辉签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）、《“易百分”分期业务细则》及张文辉向原告填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。张文辉向原告借款，却自2020年9月开始便未按约定每月按期足额偿还各期本金和各期手续费，已构成违约，应承担违约责任。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定分期付款未按期偿还的，原告有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。因此原告要求被告张文辉提前偿还全部剩余本金，并支付剩余手续费和因逾期产生的利息及逾期还款违约金的请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。由于约定的手续费、逾期产生的利息和逾期还款违约金均是原告因贷款给张文辉而收取的收益，该收益总额不宜超过按年利率24%计算的利息总额。因此，被告张文辉应当向原告偿还全部借款本金139811.08元，以及截止至2021年1月11日的利息456.73元、逾期还款违约金539.36元和到期分期手续费1500元；2021年1月12日起应支付的利息和逾期还款违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定标准计算至款项还清之日，其中利息按每日万分之五的标准计算，逾期还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计算，2021年1月12日起的分期手续费按每月750元计算至2023年7月当期为止，但2021年1月12日起的利息、还款违约金和手续费总额以以全部欠款本金为基数，按年利率24%计算的利息总额为限。被告张文辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》四百六十五条、第五百八十五条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张文辉于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金139811.08元，并支付利息、还款违约金和手续费【1、截止至2021年1月11日的利息为456.73元、逾期还款违约金为539.36元、分期手续费为1500元；2、2021年1月12日起，利息和逾期还款违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定标准计算至款项还清之日（其中利息按每日万分之五的标准计算，逾期还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计算），2021年1月12日起的分期手续费按每月750元计算至2023年7月当期为止，但2021年1月12日后的利息、还款违约金和手续费总额以以全部欠款本金为基数，按年利率24%计算的利息总额为限】。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1573元，财产保全费1232元，均由被告张文辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李会兰二〇二一年六月二日书记员  黄佩裕