四川省武胜县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1622民初1403号 原告：四川武胜农村商业银行股份有限公司，住所地四川省武胜县沿口镇弘武大道237号，统一社会信用代码9151160076728028XC。 法定代表人：冯强，董事长。 委托诉讼代理人：陈光波，男，该公司员工。 被告：滕智，女，1969年1月10日出生，汉族，住四川省广安市广安区。 被告：徐黎，男，1964年10月13日出生，汉族，住四川省广安市广安区。 被告：田源，男，1990年5月3日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 被告：田中华，男，1964年10月5日出生，汉族，住重庆市南岸区。 被告：詹庆，女，1981年7月28日出生，汉族，住重庆市南岸区。 原告四川武胜农村商业银行股份有限公司（以下简称武胜农商行）与被告滕智、徐黎、田源、田中华、詹庆金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月26日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月13日公开开庭进行了审理。原告武胜农商行的委托诉讼代理人陈光波到庭参加了诉讼，被告滕智、徐黎、田中华到庭参加了诉讼，被告田源、詹庆经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告武胜农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告滕智、徐黎共同归还贷款本金650万元，并按借款合同约定贷款利率、罚息标准支付利息、罚息和复利直至全部借款还清之日止；2.判令原告武胜农商行对被告田源、田中华的抵押房产享有抵押权优先受偿权；3.判令被告田源、田中华、詹庆承担连带保证责任；4.判令本案诉讼费用由被告方共同承担。事实和理由：2016年5月23日，被告滕智与徐黎夫妻共同向原告武胜农商行借款800万元，用于“酒水批发流动资金”，借款期限24个月，即从2016年5月23日至2018年5月22日止。原告武胜农商行于2016年6月1日向被告滕智发放贷款800万元，贷款利率为基准利率上浮110%，逾期利率为贷款利率上浮50%，同时还约定了还款的罚息和复息，还款方式为按计划还本、按季结息。借款于2018年5月22日到期后，展期至2019年5月15日。 借款由被告田源与田中华提供的位于广安市广安区××平方米的房产做抵押担保，办理了抵押登记，并由被告田源、田中华、詹庆为本笔贷款提供连带保证责任担保。目前该贷款尚欠贷款本金650万元，利息计算至2021年3月30日尚欠1880069.44元。 被告滕智辩称，其不是案涉贷款的实际用款人，其不认可案涉贷款；原告武胜农商行信贷部也说了因不是其使用该款，不会找其还钱；2016年第一次贷款时，原告武胜农商行跟其称贷款的是350多万元，而不是诉称的800万元；第二次展期其不知情。 被告徐黎辩称，案涉贷款的实际用款人是被告田中华，不是其与被告滕智；被告滕智向银行申请这款贷款时，和酒水商签订了购销合同，合同金额1000余万元，缺口800万元；案涉贷款支付给了酒水商向文春，向文春又把钱直接转给了被告田中华；期间归还的本息都是被告田中华直接转入被告滕智的还款账户，被告田中华是实际用款人也是实际受益人；其不应当承担还款责任。 被告田中华辩称，案涉贷款应当偿还。 被告田源未作答辩。 被告詹庆未作答辩。 原告武胜农商行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：双方当事人身份信息、个人借款申请书、个人借款面谈记录、承诺书、个人借款合同、个人借款支用申请书、借款借据、贷款支付委托书、业务凭证（取款）、进账单（回单）、借款展期申请书、借款展期协议、本息结欠情况表、最高额抵押合同、房产抵押清单、房屋所有权证与国有土地使用证各十五份、房屋他项权证、最高额保证合同。本院组织到庭的当事人进行了证据交换和质证，被告滕智、徐黎、田中华对上述证据无异议。经审查，原告武胜农商行提交的上述证据具有客观真实性、合法性，并与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告滕智、徐黎、田源、田中华、詹庆未提供证据。 根据本案当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年5月12日，被告滕智向原告武胜农商行申请个人借款800万元，并签署《个人借款申请书》一份，借款期限两年，借款用途为“酒水批发流动资金”，被告徐黎、田源、田中华、詹庆在该申请书“借款担保人申明”处签名捺印。原告武胜农商行对借款申请人及配偶、担保人进行了面谈并制作了《个人借款面谈记录》，被告滕智在“借款申请人签字”处签名捺印，被告徐黎在“配偶签字”处签名捺印，被告徐黎、田源、田中华、詹庆在“担保人签字”处签名捺印。被告徐黎向原告武胜农商行出具了《承诺书》，承诺“该借款系我们家庭共同债务，我愿意承担连带保证责任，并用家庭收入优先归还借款本息”。 当天，被告滕智作为借款人（甲方）、原告武胜农商行作为贷款人（乙方），签订了《个人借款合同》（合同编号：武胜农商银行个借ＡＷＮＢ022016001021号），内容为：“……第二条借款额度……乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币捌佰万元整。第三条借款用途借款人应将借款用于酒水批发流动资金，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第四条借款额度支用有效期借款额度支用有限期间自2016年05月23日至2018年05月22日……甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准……实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率8.3125‰，利率为下列第2种：……2.浮动利率，即在基准利率水平上上浮110.00%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。（二）罚息利率1.甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。3.同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。（三）利率调整……借款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行。（四）借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准。（五）本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日。……（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。（七）结息……2.本合同项下贷款按以下第（2）种方式结息：……（2）按季结息，结息日固定为每季末月的第20日……第七条借款的发放与支付……本合同项下借款发放与支付采用以下方式：（1）甲方在使用借款单笔金额超过30万元（含）以上的，采用乙方受托支付方式，甲方向乙方出具借款支用申请、相关交易资料，经乙方同意后，向甲方发放借款至账户：滕智，账号：6214××××6115，甲方委托乙方直接将借款资金支付给甲方的交易对手。……第八条还款（一）还款原则：本合同项下甲方的还款按照下列原则偿还：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先息后本、利随本清的原则偿还。……第九条借款的担保如为担保借款，担保方式为以下第（一）和（二）种：（一）保证。武胜农商银行个高保（2016）028《最高额保证合同》；（二）抵押。武胜农商银行个高抵ＡＷＮＢ20160001944号《最高额抵押合同》……第十二条违约情形……（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；……第十三条违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；……（九）行使担保权利；……第十四条其他条款（一）费用的承担……乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。……” 2016年5月23日，被告田源、田中华（甲方）与原告武胜农商行（乙方）签订了《最高额抵押合同》（合同编号：武胜农商银行个高抵ＡＷＮＢ20160001944号），约定：“……鉴于乙方为滕智（下称‘债务人’）连续办理发放人民币贷款授信业务而将要与债务人在2016年5月23日起至2018年5月22日期间（下称‘债权确定期间’）签订人民币资金借款合同（在债权确定期间签订的合同下称‘主合同’）。甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保……抵押财产为15套房屋，其中11套房屋所有权人为被告田源，房屋所有权证分别为广房字第2××7号［土地使用证号：广市国用（2013）第09094号］、广房字第2××3号［土地使用证号：广市国用（2013）第09097号］、广房字第2××9号［土地使用证号：广市国用（2013）第09091号］、广房字第2××2号［土地使用证号：广市国用（2013）第09092号］、广房字第2××Ｘ号［土地使用证号：广市国用（2013）第09095号］、广房字第2××6号［土地使用证号：广市国用（2013）第09090号］、广房字第2××1号［土地使用证号：广市国用（2013）第09096号］、广房字第2××4号［土地使用证号：广市国用（2013）第09093号］、广房字第2××5号［土地使用证号：广市国用（2013）第09098号］、广房字第2××7号［土地使用证号：广市国用（2013）第09077号］、广房字第2××9号［土地使用证号：广市国用（2013）第09076号］；其中4套房屋所有权人为田中华，房屋所有权证分别为广房字第2××Ｘ号［土地使用证号：广市国用（2012）第1733号］、广房字第2××4号［土地使用证号：广市国用（2012）第12030号］、广房字第2××3号［土地使用证号：广市国用（2012）第12035号］、广房字第0××4号［土地使用证号：广市国用（2001）第1441号］；面积共计1184.98平方米，抵押财产的价值为1475.97万元，抵押担保贷款金额为800万元，抵押人为田源、田中华……第三条担保范围与最高债权限额（一）本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。（二）本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币1475.97万元。（三）主合同项下的贷款、垫款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制……” 当天，被告徐黎、田源、田中华、詹庆作为保证人（甲方）与原告武胜农商行（乙方）签订了《最高额保证合同》[合同编号：武胜农商银行个高保（2016）028号]，约定：“……鉴于乙方为滕智（下称‘债务人’）连续办理发放人民币贷款授信业务而将要与债务人在2016年5月23日起至2018年5月22日期间（下称‘债权确定期间’）签订人民币资金借款合同（在债权确定期间签订的上述合同下称‘主合同’）。甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保……第二条保证范围与最高额债权限额（一）本最高额保证的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。（二）本最高额保证下保证责任的最高限额为人民币1475.97万元。（三）主合同项下的贷款、垫款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额保证的担保范围。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。第三条甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。第四条保证期间（一）……即自单笔授信业务的主合同签订之日起至债务人在该合同项下的债务履行期限届满后两年止。（二）乙方与债务人就主合同项下债务履行期限达成展期协议的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。展期无需经保证人同意，保证人仍需承担连带保证责任……第七条保证责任（一）……债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内承担保证责任……” 2016年6月1日，被告滕智向原告武胜农商行出具《个人借款支用申请书》；当天，原告武胜农商行向被告滕智发放了案涉贷款，借款日期为2016年6月1日，借款到期日为2018年5月22日，金额为800万元，借款用途为生产经营，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度为110%，执行月利率为8.31250‰，还款方式为按计划还本、按季结息法，备注“2016-12-20还本500000.00元；2017-06-20还本500000.00元；2017-12-20还本500000.00元；2018-05-22还本6500000.00元。”同日，被告滕智向原告武胜农商行出具《贷款支付委托书》，委托原告武胜农商行向指定账户（名称：向文春；账号：6222××××3176）支付案涉贷款资金800万元；原告武胜农商行向被告滕智指定的该账户支付了800万元。 当天，被田源、田中华与原告武胜农商行就上述15套抵押房屋办理了房屋他项权证（广安市房他证字第2××Ｘ），房屋他项权利人为原告武胜农商行，种类为最高额抵押，债权数额为800万元，债务履行期限为2016年5月23日至2018年5月22日，抵押价值为1475.97万元，债务人为滕智。 被告滕智在归还本金150万元后，于2018年5月16日与原告武胜农商行签订《借款展期申请书》，对原借款金额800万元申请展期650万元，借款展期12个月；该申请书上被告徐黎、田源、田中华、詹庆在“担保人意见”处签名捺印，作为借款担保人同意该借款展期12个月，愿以原抵押物为展期后的借款继续作抵押担保，并承担连带保证责任。 2018年5月21日，被告滕智、徐黎、田源、田中华、詹庆与原告武胜农商行签订《借款展期协议》，内容为：“第一条原合同项下借款金额为人民币捌佰万元整，展期金额陆佰伍拾万元整。第二条原合同借款期限：自2016年06月01日至2018年05月22日止。展期期限：自2018年05月22日至2019年05月15日止。第三条本协议项下借款月利率为7.9167‰。自展期之日起按季结息，结息日为每季末20日。在协议履行中，如遇中国人民银行调整借款利率并适用于本协议项下借款时，贷款人无须通知借款人、担保人、保证人即有权依规定按调整后的借款利率和方式计算利息。第四条借款人、担保人及保证人自愿承担下列义务：1.原借款的抵押或质押担保的，如借款展期后的到期日超过原抵押或质押财产保险到期日的，借款人及担保人负责抵押、质押财产的保险手续……3.原借款有保证担保，保证人自愿继续承担连带保证责任的，保证期间为借款展期到期日起二年；若发生法律法规规定或借款合同约定的事项，导致债务提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。第五条本协议是对编号为武胜农商银行个借AWNB022016001021号借款合同及编号为武胜农商银行个高抵AWNM20160001944号、武胜农商银行个高保（2016）028号担保合同部分条款的调整和补充。除涉及上述内容的条款外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。展期后变更担保人或担保物的，以另行签订的担保合同为准……” 另查明，被告滕智与被告徐黎于2011年5月11日在广安市广安区民政局办理结婚登记手续。截止2021年3月30日，被告滕智尚欠原告武胜农商行贷款本金650万元及利息1880069.44元 本院认为，被告滕智与原告武胜农商行签订《个人借款合同》与《借款展期协议》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，也未损害国家和社会公共利益，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《个人借款合同》签订后，原告武胜农商行履行了800万元的放款义务，被告滕智归还了部分款项后双方对该笔贷款进行了展期，并签订了《借款展期协议》，被告滕智应当按照约定向原告武胜农商行还本付息。现双方约定的借款期限已经届满，原告武胜农商行要求被告滕智归还尚欠贷款本金650万元并按合同约定支付利息、罚息、复利至还清之日止，符合法律规定，本院予以支持。 上述借款发生在被告滕智与被告徐黎夫妻关系存续期间，被告徐黎在《个人借款申请书》上以担保人的身份签字确认，在《个人借款面谈记录》上以被告滕智配偶的身份签字确认，并向原告武胜农商行承诺该借款系家庭共同债务，其愿意承担连带保证责任。本院认为，被告滕智对原告武胜农商行所负的案涉债务，应当认定为夫妻共同债务，原告武胜农商行要求被告徐黎与被告滕智共同偿还案涉借款本息，符合法律规定，本院予以支持。被告滕智、徐黎辩称其不是实际用款人，本院认为原告武胜农商行系根据被告滕智出具的《贷款支付委托书》将案涉贷款资金800万元发放至被告滕智指定的银行账户，至于被告滕智如何处分该笔贷款，并不影响其偿还贷款本息的责任。 《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定时间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”被告田源、田中华与原告武胜农商行签订《最高额抵押合同》，约定被告田源、田中华将15套房屋作为原告武胜农商行对被告滕智享有的案涉债权的担保，并办理了抵押物登记。被告田源、田中华也在《借款展期协议》上以担保人的名义签字确认，约定保证期间为借款展期到期日起二年，现被告滕智未按约定还本付息，构成违约，原告武胜农商行请求对被告田源、田中华提供的抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 同时，被告田源、田中华、詹庆与原告武胜农商行签订《最高额保证合同》，约定田源、田中华、詹庆对被告滕智的案涉债务承担连带担保责任。被告田源、田中华、詹庆也在《借款展期协议》上以担保人的名义签字确认，约定保证期间为借款展期到期日起二年，现被告滕智未按约定还本付息，构成违约，原告武胜农商行请求对被告田源、田中华、詹庆对被告滕智尚欠的借款本息承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告滕智、徐黎于本判决生效之日起十日内共同归还原告四川武胜农村商业银行股份有限公司借款本金650万元及利息（利息自拖欠之日起按本案个人借款合同约定的贷款利率、罚息利率及复利标准计算至还清之日止）； 二、被告田源、田中华、詹庆对被告滕智、徐黎的上述债务在1475.97万元限额内承担连带清偿责任； 三、原告四川武胜农村商业银行股份有限公司对被告滕智、徐黎的上述债务在1475.97万元限额内，有权对被告田源提供的位于广安市广安区的11套抵押房产（房屋所有权证号为：广房字第2××7号、2××3号、2××9号、2××2号、2××Ｘ号、2××6号、2××1号、2××4号、2××5号、2××7号、2××9号）、对被告田中华提供的位于广安市广安区的4套抵押房产（房屋所有权证号为：广房字第2××Ｘ号、2××4号、2××3号、0××4号）折价或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿； 四、驳回原告四川武胜农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决生效后在规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费57300元，减半收取计28650元，由被告滕智、徐黎共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  滕俊贤 二〇二一年六月二十八日 书记员  肖 玲 附法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和物权法》 第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定时间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。