四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0402民初2523号 原告：四川银行股份有限公司攀枝花新源路支行，住所地四川省攀枝花市东区新源路572、574号，统一社会信用代码：91510400MA69FTH72B。 负责人：毛道敏，行长。 委托诉讼代理人：王鹤蓉,女，支行员工。 委托诉讼代理人：陈凯奇,男，支行员工。 被告：郑天云，男，1980年4月30日出生，汉族，住四川省盐边县。 被告：陈丽丽，女，1990年2月2日出生，汉族，住四川省盐边县。 被告：陈泽源，男，1985年10月6日出生，汉族，四川省攀枝花市仁和区居民，现住四川省攀枝花市仁和区。 被告：刘晓燕，女，1985年5月18日出生，汉族，住四川省攀枝花市仁和区。 原告四川银行股份有限公司攀枝花新源路支行（以下简称：川行新支）与被告郑天云、陈丽丽、陈泽源、刘晓燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月25日公开开庭进行了审理。原告川行新支的委托诉讼代理人王鹤蓉、陈凯奇，被告郑天云、陈泽源到庭参加诉讼，被告陈丽丽、刘晓燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告川行新支向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑天云、陈丽丽、陈泽源、刘晓燕偿还未到期借款本金2060000元，并按照借款合同约定归还计算至2021年6月23日产生的利息158243.72元、拖欠本金136482.85元、复利8894.14元、罚息11179.54元，之后的罚息以拖欠本金2196482.85元为基数按年利率10.95%从2021年6月23日起计算至本息结清之日止；复利以未归还利息158243.72元为基数按年利率10.95%从2021年6月23日起计算至本息结清之日止；2.判令原告对被告陈泽源单独所有位于攀枝花市东区××路（房产证号：攀房权证东私字第0××8号，土地证号:攀国用（2005）第2××2号）的商铺在担保范围内享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费费用由被告郑天云、陈丽丽、陈泽源、刘晓燕承担。事实与理由：被告郑天云、陈丽丽于2019年12月19日向原告四川银行股份有限公司攀枝花新源路支行（更名前为：攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行）申请个人经营贷款230万元人民币，用于借新还旧；2019年12月30日，双方签订编号为Ｘ201977101Ｊ2Ｄ000014的《个人借款合同》，借款期限24个月，年利率7.3%，还款方式为按月付息、分期还本（自借款合同生效后，每半年至少归还本金12万元，贷款到期时结清剩余本息），约定配偶陈丽丽为该笔贷款共同借款人，同时签订了编号为Ｘ201977101Ｊ2Ｄ00001401的《抵押合同》。由被告陈泽源单独所有位于东区XX路的XX房【房产证号：攀房权证东私字第0××8号，土地证号:攀国用（2005）第2××2号,建筑面积1001.12㎡】提供抵押担保。上述合同签订后，2019年12月31日，原告为被告一次性发放借款230万元整。至此，原告已按约定将合同义务履行完毕。2020年6月30日第一次部分贷款本金到期，被告无法正常偿还贷款本息。经原告多次催收，被告至今未按时足额归贷款本息。为维护原告之合法权益，现诉至法院，望判如所请。 被告郑天云辩称，对原告陈述的事实认可，认可尚欠未到期借款本金2060000元，对欠付原告截止2021年6月23日产生的利息158243.72元、拖欠本金136482.85元、复利8894.14元的事实及金额认可，但认为借款合同未到期，不同意提前归还原告全部借款本金，同时合同约定的罚息利率过高，不合理。 被告陈泽源辩称，原告陈述的事实属实，被告陈泽源只是担保方，案涉借款被告陈泽源也没有用。罚息不能以206万元为基数计算。 被告陈丽丽、刘晓燕未作答辩，亦未提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了《借款申请书》《个人借款合同》《贷款资金支付委托书》《个人贷款放款通知书》、借款支取凭证、放款凭证、借款人郑天云及配偶陈丽丽身份证、结婚证、借款人面谈面签备忘录及照片、借款人还款记录截图、欠款本金利息计算明细、《抵押合同》、不动产登记证书、他项权利证明、抵押人陈泽源及配偶刘晓燕身份证和结婚证、《中国银保监会四川监管局关于四川银行股份有限公司开业的批复》等证据。经庭审质证，被告郑天云、陈泽源对原告提交的上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。对双方无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证；被告郑天云、陈泽源均未提交并出示证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年12月19日，郑天云及配偶陈丽丽向攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行提交《借款申请书》，因资金暂时不足，向川行新支申请借款230万元用于借新还旧，期限24个月。 2019年12月30日，甲方（贷款人）攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行与乙方（借款人）郑天云、陈丽丽签订编号为X201977101J2D000014的《个人借款合同》，约定借款金额为230万元；期限自2019年12月30日起至2021年12月30日止；借款期限起止日与借款凭证记载起止日不一致时，以放款时借款凭证所载实际起止日期为准，借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款用途为借新还旧；乙方按借款支取凭证记载的实际日期提款；借款利率按中国人民银行最新公布的贷款市场报价利息5年期以上4.8%（加/减）2.5%执行（合同签订日，执行年利率7.3%）；在借款期限内（不含展期），该利率保持不变；按月结息，结息日为还款日前一日；按月付息、分期还本（自借款合同生效后，每半年至少归还本金壹拾贰万元整，贷款到期时结清剩余本息）；本合同项下的贷款按日计息，日利率=年利率/360=月利率/30；乙方到期未偿还本合同项下借款本金及利息的，甲方有权要求乙方限期清偿，乙方授权甲方可直接扣收其开立在攀枝花市商业银行所有账户中的资金以清偿本合同项下的债务，而无需事先征得乙方同意，乙方对此放弃抗辩；需要乙方配合的，乙方无条件配合；甲方有权对乙方逾期的贷款按合同约定利率上浮50%加收罚息，并对乙方未支付利息按合同约定利率上浮50%加收复利；乙方连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，甲方有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，不能收回的，按逾期借款利率按日计收违约金等等。2019年12月31日，攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行向郑天云、陈丽丽发放借款230万元。借款到期日为2021年12月30日。 2019年12月30日，甲方（抵押权人）攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行与乙方（抵押人）陈泽源签订编号为Ｘ201977101Ｊ2Ｄ00001401的《抵押合同》，约定：主合同为甲方2019年12月30日与债务人郑天云、陈丽丽签订的编号为Ｘ201977101Ｊ2Ｄ000014的《个人借款合同》；抵押物为登记在陈泽源名下的位于攀枝花市东区××路的不动产［房产证号：攀房权证东私字第0××8号，土地证号:攀国用（2005）第2××2号］；担保的主债权为甲方依据主合同向债务人发放的贷款及其他融资或融信，金额为230万元；抵押担保的范围包括但不限于主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、甲方支付的有关费用以及甲方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费）等；债务人未按时足额偿还主合同项下债务时，甲方有权依法实现抵押权。乙方出现以下情形之一时，即构成在本合同项下的违约：以任何作为或不作为的方式妨碍甲方实现债权、抵押权；因乙方的原因导致抵押权未设立或无效；在本合同中作虚假陈述或违反本合同约定的义务；违反本合同的其他任何条款。出现前款违约事项，甲方有权要求乙方对主合同项下全部债务承担连带清偿责任，乙方应完全配合甲方的行动等等。 2019年12月31日，攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行、陈泽源为上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明编号为川（2019）攀枝花市不动产证明第0××5号。 郑天云、陈丽丽自2020年6月起逾期未按时归还贷款利息。截止2021年6月23日，郑天云、陈丽丽拖欠到期本金136482.85元、欠付利息158243.72元、复利8894.14元及罚息11179.54元，共计314800.25元未归还。 同时查明，2002年10月11日，陈泽源取得了位于攀枝花市东区××路（房产证号：攀房权证东私字第0××8号）的房屋的房屋产权证，该房屋的产别登记为私产。 郑天云、陈丽丽于2010年3月12日登记结婚。陈泽源、刘晓燕于2010年12月21日登记结婚。 另查明，四川银行股份有限公司攀枝花新源路支行更名为四川银行股份有限公司攀枝花新源路支行。 本院认为，原告川行新支（原攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行）与被告郑天云、陈丽丽之间签订的《个人借款合同》与被告陈泽源之间签订的《抵押合同》，均系当事人真实意思表示，内容无悖于现行法律法规的禁止性规定，均属有效，合同各方均应按照合同约定履行各自义务。被告郑天云、陈丽丽共同向原告申请借款，原告依约放款后，被告郑天云、陈丽丽应当按照合同约定及时足额偿还借款本息。郑天云、陈丽丽在2020年6月之后未按约归还本息，存在违约。原告主张提前收回该笔贷款本息，虽现未届双方约定的合同到期日，但因双方签订的《个人借款合同》约定被告郑天云、陈丽丽连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，原告有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同。合同约定的到期日与银行行使提前收贷权利形成的到期日在确定借款人债务履行期限的效果上是一致的，在银行提前收贷权利主张成立的情况下，借款时未在银行提前收贷日履行义务与合同到期后借款人未履行还款义务的法律后果也是一致的。因此，借款人未在银行提前收贷日履行义务的，全部未还贷款即转化成逾期贷款。故原告主张被告归还剩余全部借款本金的诉讼请求本院予以支持。关于利息部分。原告主张被告郑天云、陈丽丽应当按照合同约定支付截止2021年6月23日产生的利息158243.72元，符合合同约定，对该主张本院予以支持。关于罚息部分。在出现银行可以提前收回借款事由后，银行应在合理期限内向借款人以书面形式提出提前收回借款的主张，并给予借款人一定合理履行期限，使借款人在合同履行期限发生较大变更时及时周转资金，以偿还银行贷款。本案中，原告并未举证证明其在合同约定的被告不履行还款义务三个月届满时向被告提出提前收回借款的主张并给予被告一定合理履行期限，本院认为以原告向法院提起诉讼之日作为原告主张的提前收贷日较为合理，现原告以2021年6月23日作为主张的提前收贷日，不违反法律规定，但原告已计算了截止2021年6月23日产生的借期内利息，故对未到期的借款本金所产生的罚息应从次日起开始计算。故对2021年6月23日之前产生的罚息11179.54元及以拖欠本金为基数按年利率10.95%从2021年6月24日起计算至本金结清之日止的罚息本院予以支持，超过部分本院不予支持。关于复利部分，对2021年6月23日之前产生的复利8894.14元及以拖欠利息为基数按年利率10.95%从2021年6月24日起计算至利息结清之日止的复利本院予以支持，超过部分本院不予支持。被告郑天云、陈泽源关于罚息利率过高、罚息计算基数过高应当予以调减的辩解意见与合同约定不符，本院不予采信。《抵押合同》对被告陈泽源对于合同项下全部债务承担连带清偿责任的前提进行了约定，现原告并未举证证明被告陈泽源存在违约行为导致其应承担连带清偿责任，故对原告主张被告陈泽源连带偿还借款本息的诉讼请求本院不予支持。被告刘晓燕并未与原告建立合同关系，原告无权向被告刘晓燕主张权利，故原告主张被告刘晓燕偿还借款本息的诉讼请求本院不予支持。被告陈泽源以登记在其名下的房屋提供抵押，并办理了抵押登记，由于被告陈泽源未按合同约定及时足额偿还借款本息，符合《抵押合同》约定的实现抵押权的情形，原告对被告陈泽源提供的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。被告陈泽源承担担保责任后，有权向被告郑天云、陈丽丽追偿。被告陈丽丽、刘晓燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃对原告川行新支主张的事实以及为证明该事实成立而提交的证据进行质证、抗辩的权利，由此产生的法律后果依法应由其自行承担。 综上，原告川行新支的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、郑天云、陈丽丽于本判决生效之日起十日内一次性向四川银行股份有限公司攀枝花新源路支行偿还借款本金2196482.85元、利息158243.72元；支付截止2021年6月23日已产生的罚息11179.54元，并以应还未还本金为基数按年利率10.95%从2021年6月24日起支付罚息至本金结清之日止；支付截止2021年6月23日之前产生的复利8894.14元并以应还未还利息为基数按年利率10.95%从2021年6月24日起支付复利至利息结清之日止； 二、四川银行股份有限公司攀枝花新源路支行对现登记在陈泽源名下位于攀枝花市东区××路〔不动产登记证明编号：川（2019）攀枝花市不动产证明第0XX5号〕的不动产拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内就上述第一项确定的债务享有优先受偿权，陈泽源承担保证责任后，有权向郑天云、陈丽丽追偿； 三、驳回四川银行股份有限公司攀枝花新源路支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25661元，减半收取计12831元，由郑天云、陈丽丽、陈泽源负担（于本判决生效之日起三日内交纳）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审判员 尹 捷 二〇二一年六月二十九日 书记员 胥思念