广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0781民初1595号原告：中国银行股份有限公司江门台山支行。住所地：广东省台山市×××××××××××××。统一社会信用代码914×××××××××××906Y。负责人：邝卫山，该支行行长。委托诉讼代理人：黄文鼎，系广东衡德律师事务所律师。被告：徐锦泽，男，1977年5月22日出生，汉族，住广东省台山市。被告：余惠爱，女，1980年2月7日出生，汉族，住广东省台山市。原告中国银行股份有限公司江门台山支行（以下简称“中行台山支行”）与被告徐锦泽、余惠爱信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭审理本案。原告中行台山支行的委托诉讼代理人黄文鼎，被告徐锦泽、余惠爱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令徐锦泽、余惠爱偿还欠款88457.1元及以本金为基数按日利率0.5‰计付利息、以本金为基数每月5%计付还款违约金（暂计至2020年9月9日，本金71497.2元、透支利息2989.26元、还款违约金7840.8元、分期手续费6129.84元）；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：徐锦泽与余惠爱系夫妻关系，于2000年登记结婚。2015年12月，徐锦泽于中行台山支行开立长城环球通系列信用卡，卡号为625×××××********，信用卡合同约定欠款计算利息标准为日利率万分之五，除按规定支付透支利息外，还应按未还部分支付每月5%还款违约金。徐锦泽申领信用卡后一直正常使用，按期还款，并于2016年11月7日签订分期借款合同，借款100000元，手续费18000元。但于2019年12月9日起未依约还款，中行台山支行曾就欠款多次催收，徐锦泽、余惠爱仍未能履行还款义务，中行台山支行遂诉至法院。被告徐锦泽、余惠爱共同答辩称，要求中行台山支行分清楚涉案信用卡透支数额、贷款数额以及各种类型欠款产生的利息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对该证据进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月9日，徐锦泽向中行台山支行申领长城环球通系列信用卡，并阅读、了解及自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》全部内容，中行台山支行经审批同意给予徐锦泽办理信用卡，卡号为625×××××********。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该领用合约约定的主要内容为：徐锦泽已知悉并全面理解《中国银行股份有限公司信用卡章程》的内容；在到期还款日前未全数偿还信用卡账号内全部欠款的，不适用免息还款规定，徐锦泽应按本合同以及中行台山支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际前述天数正常计息；徐锦泽在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%），徐锦泽除按照规定利率支付投资利息外，应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%】；透支利息按日利率万分之五计算，计收复利。2016年11月7日，中行台山支行（作为甲方）与徐锦泽（作为乙方）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号HTJI201××××××××24976），约定：本协议项下涉及信用卡的具体使用细则适用乙方申请该卡时与甲方前述的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本协议的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本协议为准；本合同项下乙方中银信用卡品种为长城环球通卡（卡号625×××××********）；本合同项下甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为100000元；额度用途为购物；甲方将授信款项划入乙方（账户名称：徐锦泽，账户：621××××××××********）中即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应本合同的约定向甲方履行还款义务；本笔交易的分期金额（即“借款金额”）为100000元，分期期限（亦即“借款期限”）为36期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期金额×手续费率，为18000元；手续费分期扣收，因乙方不存、延迟存入等原因而产生的滞纳金、利息等费用，由乙方全部承担；本金等额还本，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；以乙方为借款人签署的编号为JGMKAB20160022的《个人二手住房贷款合同》项下贷款所购房屋一并为本协议项下甲方对乙方债权提供抵押担保；乙方出现未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）的事件即构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，甲方有权采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。当天，余惠爱签署《担保财产清单》，表示同意以其与徐锦泽共同共有的位于台山市台城祥兴名苑2号楼1005房的房屋为涉案《中国银行信用卡分期业务借款协议》产生的债务向中行台山支行提供抵押。2016年11月7日，中行台山支行发放款项100000元到徐锦泽账户中。庭审中，当事人均表示上述房屋未办理抵押登记手续。徐锦泽开通并使用涉案信用卡进行相关交易，但自2019年12月9日起未能依约向中行台山支行还清交易款项。截至2020年9月9日，徐锦泽使用涉案信用卡透支本金48173.2元、《中国银行信用卡分期业务借款协议》中尚未清偿的本金23324元、透支本金48173.2元所产生的利息2989.26元、手续费6129.84元。其中，透支本金48173.2元均发生在2018年8月13日之后。另查明，徐锦泽与余惠爱于2000年5月15日在台山市三八镇府登记结婚，于2018年8月13日在台山市民政局办理离婚手续。本院认为，本案是信用卡纠纷。中行台山支行与徐锦泽签订的《长城环球通系列信用卡申请表》《中国银行信用卡分期业务借款协议》系双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定,该合约合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。徐锦泽在使用信用卡形成透支后未能依约还本付息，截至2020年9月9日已拖欠中行台山支行信用卡透支本金48173.2元、《中国银行信用卡分期业务借款协议》中尚未清偿的本金23324元、透支本金48173.2元所产生的利息2989.26元、手续费6129.84元，合共80616.3元，经中行台山支行催收仍未履行合同义务，其行为已违约，徐锦泽应当向中行台山支行承担还款责任。至于中行台山支行诉求的还款违约金7840.8元，因中行台山支行与徐锦泽就还款违约金未作约定，对于该项诉求，本院不予支持。关于余惠爱是否承担偿还责任的问题。对于徐锦泽的上述债务80616.3元，当中的本金23324元、手续费6129.84元，合共29453.84元，发生在徐锦泽与余惠爱婚姻存续期间，而且余惠爱在《担保财产清单》上签名，显示其对《中国银行信用卡分期业务借款协议》中所涉借款的事宜知悉，因此上述债务应属于余惠爱与徐锦泽的夫妻共同债务，余惠爱对该欠款应当承担共同清偿责任。至于徐锦泽的余下债务51162.46元（80616.3元-29453.84元）均发生在余惠爱与徐锦泽离婚之后，余惠爱对该部分债务无需承担还款责任。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告徐锦泽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门台山支行返还本金71497.2元、透支利息2989.26元（暂计至2020年9月9日，自2020年9月10日起至所欠款项还清日止，以尚欠本金为基数按日利率万分之五的标准计算）、手续费6129.84元；二、被告余惠爱对被告徐锦泽拖欠原告中国银行股份有限公司江门台山支行的债务29453.84元承担共同清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门台山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2011.43元（原告中国银行股份有限公司江门台山支行预付），由原告中国银行股份有限公司江门台山支行负担178.29元，被告徐锦泽、余惠爱共同负担669.75元，被告徐锦泽负担1163.39元。原告中国银行股份有限公司江门台山支行预交的受理费1833.14元，由本院予以退还；被告徐锦泽、余惠爱应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院补交受理费669.75元，被告徐锦泽应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院补交受理费1163.39元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  劳霭谊人民陪审员  马敬伟人民陪审员  江耀济二〇二一年六月十一日书 记 员  余艳梨