河南省固始县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1525民初3314号原告：徐路艳，女，汉族，1987年12月20日生，住河南省固始县。委托诉讼代理人：乔恩静，男，汉族，1990年3月18日生，住河南省固始县，系原告丈夫，特别授权。被告：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司，统一社会信用代码：91440000890350458F住所地广州市天河区体育东路160号15、16、17、27、28楼。法定代表人：石合群，该公司总经理。委托诉讼代理人：崔涛，河南冠南律师事务所律师，一般代理。原告徐路艳与被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司保险合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人乔恩静、被告委托诉讼代理人崔涛到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告徐路艳向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告赔偿原告汽车救援费1,500元、施救费、车辆由于已落水无法再开，且已达到报废标准，故此原告主张被保险车辆所投保机动车损失险上限赔偿合计358,108元（大写叁拾伍万捌仟壹佰零捌元）车辆鉴定费用、诉讼费用待定，两项费用暂由原告支付，庭审判决后一并由保险公司承担；二、请求法院判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2020年7月22日，原告在被告处投保了机动车全险，商业险保险期限自2020年2月22日14时42分至2021年7月21日24时止。原告向被告交纳了保险费11,179.88元。投保车辆保单号：1049703901022669，交强险保险期限自2020年8月3日0时至2021年8月2日24时止。原告向被告交纳了保险费1,120元，投保车辆保单号：10497003901022266702。2020年10月17日凌晨1时20分许，驾驶员郑晓光（身份证号：）驾驶豫Ｓ×××××捷豹F-PACE越野车在河南省固始县往××往××村民组乡××由××向北主路行驶的路上，陪同乔恩静回农村老家，事发时乔恩静在副驾驶睡觉，因初次到该地路况不熟、突然间道路边草丛里窜出一只野猫，突发情况下向急打方向避让，再加上当晚起大雾天黑视野不清原因，致使车辆掉入左侧一处荒废的池塘中，池塘边长了一排杂草也看不见池塘，事故发生后驾驶人郑晓光向当地所属公安机构报警请求救援，乔恩静向其侄子嫂子求救，并把车辆开到池塘边为我们照明，他们到达后也未找到相应合适救生器具，查明水深后乔恩静先跳入水中趟水回到岸边，随后派出所出警人员十几分钟到达现场，驾驶人也从车顶跳入水中自救上岸，并在乔恩静侄子家中洗澡并更换了衣服，随后派出所人员了解完情况做了笔录后收队就走了，并提醒向所投保保险公司报案，由驾驶员郑晓光报告了保险事故，被告公司救援人员随后到场进行了现场拍照勘查。事故发生后，驾驶人郑晓光支付了1,500元汽车救援费、施救费、车辆除车顶外其余部位全部沉没到水中，已由当日保险公司救援人员早上雾散天亮后打捞上来后拖至保险公司指定修理厂停放，乔恩静与郑晓光2020年10月18日向当地派出所开具了出警证明，车辆一直停放至今未挪动未定损，因车辆涉水过深已无法维修，已达到报废标准，原告主张按车辆投保商业险内机动车损失险最高上限全损赔偿，合计356,608元。随后，原告向被告提出了机动车辆保险索赔申请，2020年12月17日被告向原告送达《机动车辆保险拒赔通知书》。原告认为，原告在被告处投保了车辆损失险，在保险期限内发生的保险事故，被告保险公司应当在保险额度内承担赔偿责任。综上所述，被告的行为侵害了原告的合法权益，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零八条、《中华人民共和国保险法》相关之规定，特向法院提起诉讼，请法院依法判决。原告徐路艳为证明其诉称，向本院提交证据如下：1、原告身份证复印件、车辆行驶证；证据2、保险单复印件；证据3、事故发生时驾驶员的身份信息及驾驶证；证据4、出警情况证明；证据5、事故发生后向被告申请理赔及被告的回复；证据6、事故现场及打捞照片；证据7、车损评估报告书；证据8、鉴定评估发票。原告在诉讼过程中增加诉讼请求：车辆鉴定费17,000元、拆解费5,000元由被告承担。被告辩称：1、该车辆为按揭贷款车辆，贷款未支付完毕，按照保险单的约定，应当由中国工商银行股份有限公司延中支行作为主体起诉，原告不具有诉讼主体资格。2、原告没有如实陈述，该事故车辆系原告方故意驾驶入池塘，属于保险公司免赔范畴，即使有损失，也应当由原告承担。3、原告的主张和实际损失不符，主张明显高于损失。被告提供证据如下：证据1，保险单；证据2，固始县人民法院（2021）民初536号裁定书，证明车贷没有还完，原告主体不适格；证据3，机动车综合商业保险免责事项说明书，证明签字人也是投保人是李果颖，李果颖本人知道，免责条款合法有效；证据4，投保单，有李果颖签字，证明免责条款合法有效；证据5，技术意见书复印件，证明驾驶员说是因为过失导致事故和调查结果不符，认为原告是故意行为。被告提供证据如下：证据1，保险单；证据2，固始县人民法院（2021）民初536号裁定书，证明车贷没有还完，原告主体不适格；证据3，机动车综合商业保险免责事项说明书，证明签字人也是投保人是李果颖，李果颖本人知道，免责条款合法有效；证据4，投保单，有李果颖签字，证明免责条款合法有效；证据5，技术意见书复印件，证明驾驶员说是因为过失导致事故和调查结果不符，认为原告是故意行为。被告对原告所提供的证据质证如下：证据1，无异议，证据2，保险单特别约定第八条，约定的有第一受益人；证据3，无异议；证据4，只能证明车辆驾驶入水库的事实，证明不了是故意还是过失导致；证据5、6，无异议；证据7，该评估在零部件价格、车装和喷漆维修费用都明显偏高，维修项目相当一部分发动机损失有关，如果没有单独投保发动机涉水险，对发动机的损失不承担；证据8，无异议。原告对被告所提供的证据质证如下：证据1，原告是通过汽车销售人员买的保险，也是他们办理的，免责条款原告不知情，李果颖应该是保险公司的保销售人员；证据2，原告可以追加延中支行为原告，也可以在七个工作日内还清车贷；证据3-4投保人是保险公司的保销售人员，没有告知相关条款和免责事项，从买保险至今只见到两张保险单，免责事项没有见到过，也没有保险公司工作人员对原告说明；证据5，不认可，是保险公司自己委托的，不具有公正性，并且具有滞后性，没有结合视频、到派出所了解情况。根据庭审陈述和当事人质证情况，本院认定事实如下：一、2019年4月29日，原告同案外人上海C9车汇签订了车辆转让合同，购买车牌号为皖Ａ×××××捷豹车辆一部，发动机号SADC2BX，车架号SADC2BX5JA249264。2020年10月17日凌晨1时20分许，驾驶员郑晓光驾驶该车辆豫Ｓ×××××|（重新上牌后的牌照）车行驶在河南省固始县往××往××村民组乡××由××向北主路的路上，因路况不熟、驾驶不当导致车辆驶入左侧一处荒废的池塘中。因原告在被告处购买了商业险和交强险，事后，驾驶人郑晓光向当地所属公安机构报警请求救援，并向被告报告了保险事故，被告救援人员随后到场进行了现场拍照勘查。事故发生后，驾驶人郑晓光支付了1,500元汽车救援费，由于车辆除车顶外其余部位全部沉没到水中，已于当日由被告公司救援人员打捞拖至修理厂停放。因车辆涉水过深已无法维修，已达到报废标准，原告主张按车辆投保商业险内机动车损失险最高上限全损赔偿。后，由于原、被告双方就车辆理赔事宜未达成一致，原告起诉来院；二、案件审理中，根据原告申请，经被告同意，本院依法委托河南明德鉴定评估有限公司（以下简称明德评估公司），对涉案事故发生后原告车辆损失进行评估，评估结果为：案涉车辆于评估基准日的车辆损失价值为人民币叁拾万零壹仟伍佰元整（小写：301,500元），原告为支付评估费用17,000元；三、原告购买车辆后，将车辆抵押于中国工商银行股份有限公司延中支行处贷款，2021年5月18日，中国工商银行股份有限公司延中支行给原告徐路艳出具了购车分期付款结清证明，原告车辆贷款付清。本院认为，原、被告间的保险合同合法有效，双方应予遵守。关于本案事故是否属于保险条款第九条第六项约定之免赔情形，被告能否据此免赔的问题。本院认为对于被告辩称该事故车辆系原告方故意驾驶入池塘，属于保险公司免赔范畴，即使有损失，也应当由原告承担，因被告未提交相应证据，本院不予支持。对保险条款第十条第八项“发动机进水后导致发动机损坏”之规定，本院认为，其属于免除保险人责任的条款，依照《中华人民共和国保险法》的相关规定，对于免除保险人责任的条款，保险公司应当向投保人进行明确说明，未尽到明确说明义务的，该条款不产生效力。鉴于被告未能提供证据证明对上述免责条款向投保人进行了明确说明，该免责条款对原告不产生效力。基于以上，本院对被告拒赔主张不予采信。关于车损金额，鉴于原、被告均认可《车损评估报告书》确认的车辆损失301,500元，本院亦予以确认。关于车辆施救费1,500元及鉴定评估费17,000元，本院认为系为事故发生后施救被保险车辆及查明车辆损失所产生的必要、合理费用，本院对此均予以支持。关于原告所主张的拆解费5,000元，由于《车损评估报告书》中已对事故车辆的残存价值予以确认，该笔费用不应当再次主张，本院对于原告的该项主张不予支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条之规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司于本判决生效之日起十日内支付原告徐路艳保险金320,000元（其中车辆损失301,500元、施救费1,500元、鉴定评估费17,000元）。二、驳回原告徐路艳的其他诉讼请求。履行方法：将执行款交至固始县人民法院账户。户名：固始县人民法院，开户：中国农业银行股份有限公司蓼北分理处，账号：16×××31。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,536元，由原告负担558元、被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担2,978元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于信阳市中级人民法院。审判员  曹阳阳二〇二一年六月十七日书记员  宋 莉