苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初3407号原告：苏州亨通融资担保有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇东太湖大道7070号亨银金融大厦2401。法定代表人：马耀明，总经理。委托诉讼代理人：王俊，系该公司员工。被告：姚月，女，1987年4月6日出生，汉族，住安徽省霍邱县。被告：张亮，男，1988年8月10日出生，汉族，住安徽省霍邱县。委托诉讼代理人：姚月，女，1987年4月6日出生，汉族，住安徽省霍邱县，系被告张亮之妻。原告苏州亨通融资担保有限公司（以下简称亨通担保公司）与被告姚月、张亮追偿权纠纷一案，本院于2021年3月25日立案受理，依法适用简易程序于2021年4月27日公开开庭进行了审理。原告亨通担保公司的委托诉讼代理人王俊，被告姚月即被告张亮的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。亨通担保公司向本院提出诉讼请求：1、姚月归还代偿本金309135.68元，并支付代偿期间的利息（以本金309135.68元为基数，自2021年1月11日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）；2、张亮对上述款项承担连带清偿责任；3、亨通担保公司有权就姚月、张亮抵押的位于苏州市××区长××财富商业广场××室商铺优先受偿。4、本案诉讼费由姚月、张亮共同承担。事实和理由：2019年12月17日，亨通担保公司与姚月签订《委托担保协议书》，约定：亨通担保公司为姚月的债务在最高额34万元范围内提供保证担保；同日，张亮与亨通担保公司签订《最高额反担保保证合同》，约定：张亮为姚月在最高额34万元范围内向亨通担保公司提供反担保。2019年12月17日，姚月与吴江市苏商农村小额贷款股份有限公司（以下简称苏商小贷）签订借款金额最高不超过34万元的《最高额借款合同》（以下简称《借款合同》），亨通担保公司与苏商小贷签订《最高额保证合同》，为姚月的上述借款在最高额不超过34万元范围内提供保证担保。2019年12月17日，苏商小贷向姚月发放贷款34万元，到期日为2024年12月17日，还款方式为按月还本付息。2020年4月9日，姚月、张亮与亨通担保公司签订《最高额反担保抵押合同》，姚月、张亮以其位于苏州市吴江区松陵镇××财富商业广场××号房产向亨通担保公司提供反担保抵押担保。贷款发放后，自2020年10月开始，姚月出现逾期还款，经苏商小贷多次催计无果后，由亨通担保公司为其代偿了借款本息共计309135.68元。亨通担保公司为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。姚月辩称，一、姚月对于向苏商小贷借款34万元没有异议。因受疫情影响暂无偿还能力，姚月与苏商小贷协商延期还款未果后，自2020年10月起未再还款。后苏商小贷从未向姚月催款，亨通担保公司也未与姚月协商还款事宜，直至收到法院传票才知道亨通担保公司已与苏商小贷进行了结算。二、因苏商小贷与亨通担保公司进行结算时，双方均未通知姚月，虽然苏商小贷出具了代偿证明，但姚月仅在约定的、法律允许的范围内承担责任。姚月未按期还款是因不可抗力导致，因不可抗力导致合同不能履行的，不应承担相应责任。三、亨通担保公司要求姚月支付代偿期间的利息，没有事实依据。代偿期间的利息具有惩罚性质，只有在债务人明知应当履行而不履行的情况下才应当支付。因姚月事先并不知道亨通担保公司代偿的事实，故不应支付代偿期间的利息。四、苏商小贷提前收回贷款、亨通担保公司代为还款等均关系到姚月的重大利益，姚月对此却不知情，苏商小贷与亨通担保公司的行为不仅违反诚信原则，而且损害了姚月的权益。就案涉贷款相关的合同中，经办人均为吴晓红，姚月有理由相信亨通担保公司与吴晓红恶意串通损害姚月的利息。五、姚月愿意还款，也一直在尽力履行还款义务，无需对抵押物进行拍卖、变卖。张亮辩称，对于为亨通担保公司的担保提供反担保没有异议。本院经审理认定事实如下：2019年12月17日，姚月（委托人）与亨通担保公司（担保人）签订《委托担保协议书》，约定：委托人拟在2019年12月17日至2024年12月17日与苏商小贷签订相关的债权债务合同，委托人向担保人申请在本金总额不超过34万元的范围内为其与苏商小贷签署上述相关债权债务合同提供融资借款担保。委托人以其合法拥有的、法律规定可以设定抵押权的财产抵押给担保人，以作为其偿付债务的反担保措施，委托人必须在本担保协议书签订之同时与担保人签订“反担保抵押合同”。委托人应在债权债务合同到期日还清所有借款本息及相关费用，如造成担保人代还清偿的，担保人代偿后，担保人对委托人和反担保人享有追偿权，追偿债权为代偿借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金及为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、调查费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。委托人应在债权债务合同到期日还清所有借款及相关费用，若逾期未还款而造成担保人代为清偿的，委托人应以担保人实际代偿金额为基数，利率按人民银行公布的同期贷款基准利率的四倍，再乘以实际代偿天数计算代偿期间利息。2019年12月17日，苏商小贷（贷款人）与姚月（借款人）签订《借款合同》，约定：自2019年12月17日起至2024年12月17日止，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和担保情况等向借款人提供最高贷款余额不超过34万元的贷款，每笔贷款的金额、期限、用途以借款凭证为准，借款凭证是本合同的组成部分，具有同等法律效力。贷款年利率为6.37%。结息方式为按月结息，结息日为每月的17日。贷款按月还本付息（还款进度和金额详见附件），借款人自发放贷款的次月开始按月还款，还款期共60期，约定还款日为每月的17日。不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起借款人按借款凭证约定利率加付50%的罚息。贷款人对借款人未按期支付的利息按罚息利率计算复利，复利标准按人民银行规定执行。违反本合同规定的义务，贷款人有权停止合同项下未发放的贷款，并提前收回尚未到期的贷款本息。同日，苏商小贷向姚月发放34万元贷款，相应借款借据载明：借款金额34万元，借款日期2019年12月17日，到期日期2024年12月17日，月利率5.308‰，还款方式为等额本息。姚月以借款人身份在上述借据上签名。2019年12月17日，苏商小贷（债权人）与亨通担保公司（保证人）签订《最高额保证合同》，约定：为确保上述《借款合同》（以下简称主合同）的切实履行，保证人自愿为主合同债务人姚月自2019年12月17日起至2024年12月17日止在债权人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额34万元范围内提供最高额连带保证责任担保，上述最高余额仅指债务本金的最高余额。保证担保的范围包括债务人依据主合同与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他一切费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；若发生法律、法规规定或主合同约定的事项导致主债务提前到期的，债权人有权要求保证人提前履行保证责任，保证人的保证期间自主合同债务提前到期之日起二年。2019年12月17日，张亮（甲方、反担保保证人）与亨通担保公司（乙方、反担保权利人）签订《最高额反担保保证合同》，约定：因乙方与姚月（以下简称债务人）签订上述《委托担保协议书》，为保障乙方担保债权的实现，甲方自愿以其现在所有的及将来所有的全部财产为乙方与债务人所形成的一系列担保债权提供最高额反担保保证。反担保的债权是指自2019年12月17日至2024年12月17日期间乙方连续为债务人提供的借款进行担保所形成的一系列债权，其本金最高金额为34万元。甲方在该最高额内对乙方为债务人的借款所形成的一系列债权担保提供连带责任反担保保证。乙方尚未实现的债权余额包括：代偿借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、代偿所产生的约定利息等有关费用。本反担保保证合同的担保方式为连带责任保证。当债务人未按主合同约定履行其债务的，无论乙方对主合同项下的债务担保是否拥有其他反担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等反担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。本反担保保证合同项下的保证期间按乙方对债务人的单笔债务担保分别计算，自每笔债务担保按主合同及担保合同约定履行代偿责任之日起两年；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，贷款人宣布债务提前到期的，保证期间至债务提前到期之日后两年。2020年4月9日，姚月、张亮（甲方、反担保抵押人）与亨通担保公司（乙方、反担保抵押权人）签订《最高额反担保抵押合同》，鉴于债务人姚月与乙方签订上述《委托担保协议书》，甲方愿为债务人依上述合同与乙方形成的债务提供以其有权处分的房地产（详见抵押清单）作抵押的反担保。被反担保的债权是指自2019年12月17日至2024年12月17日期间乙方连续为债务人提供的借款进行担保所形成的一系列债权，其最高本金金额为34万元。乙方尚未实现的债权余额包括：代偿借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、代偿所产生的约定利息等有关费用。无论甲方是否为主合同之债务人也无论主合同是否有第三人（包括债务人）提供物保或保证，乙方均有权利自由选择行使任何物保或保证。上述抵押清单载明：房屋坐落于松陵镇××财富商业广场××号，房地证编号为苏（2020）苏州市吴江区不动产权第9004236号，房屋所有权人为张亮、姚月，建筑面积44.30平方米，土地性质为出让。2020年4月10日，双方就上述抵押物办理了不动产登记证明〔不动产登记证明号：苏（2020）苏州市吴江区不动产证明第9009388号〕，载明：权利人为亨通担保公司，义务人为张亮、姚月，不动产坐落于松陵镇××财富商业广场××号，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为34元，担保范围详见合同。2021年1月11日，因姚月未按约履行还本付息义务，亨通担保公司应苏商小贷要求为其代偿借款本金300768.82元，支付利息及罚息8366.86元，合计309135.68元。以上事实，有亨通担保公司提供的《委托担保协议书》、《借款合同》、《江苏农贷借款借据》、《最高额保证合同》、《最高额反担保保证合同》、《最高额反担保抵押合同》、房地产抵押清单、不动产登记证明、网上银行电子回执、代偿证明及本案庭审笔录予以证实。本院认为，本案所涉《委托担保协议书》、《借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额反担保抵押合同》、《最高额反担保保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律法规禁止性规定，均依法成立并生效。被告姚月向苏商小贷借款后未按约履行还本付息义务，苏商小贷有权宣布借款提前到期。被告姚月称苏商小贷未同意其延期还款请求，其应当知道苏商小贷已宣布借款提前到期，故原告亨通担保公司作为连带责任保证的保证人为其代偿全部未还本金、约定的应付未付利息、罚息于法有据，不存在与苏商小贷恶意串通。原告亨通担保公司代偿后有权向被告姚月追偿。《委托担保协议书》约定，被告姚月逾期未还造成原告亨通担保公司代为清偿的，应支付代偿期间按中国人民银行公布的同期贷款基准利率4倍的利息。但2019年12月17日《委托担保协议书》签订时，已不存在贷款基准利率，故上述约定无适用之余地。因原告亨通担保公司有权要求主债务人赔偿代偿款项的利息损失，而原告亨通担保公司未举证实际的利息损失，本院按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算。被告张亮作为原告亨通担保公司为被告姚月向苏商小贷借款提供担保的反担保人，应在保证期间和保证担保的范围内承担保证责任。涉案代偿事实发生于《最高额反担保保证合同》约定下的保证期间内，合同约定的反担保范围包括代偿款、赔偿金等，现原告亨通担保公司要求被告张亮对被告姚月的上述债务承担连带清偿责任的请求，于法有据，本院予以支持。《最高额反担保抵押合同》约定二被告以位于苏州市吴江区松陵镇××财富商业广场××号不动产为涉案代偿债务提供担保，并办理了抵押登记手续，抵押权自登记时起设立。现原告亨通担保公司要求就被告姚月、张亮抵押的不动产以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿的请求，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十二条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百二十条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百八十八条、第六百八十九条、第六百九十条、第六百九十一条、第七百条的规定，判决如下：一、被告姚月于本判决生效之日起十日内返还原告苏州亨通融资担保有限公司代偿款309135.68元，并赔偿利息损失（以309135.68元为基数，自2021年1月11日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告苏州亨通融资担保有限公司指定账户，户名：苏州亨通融资担保有限公司，开户行：中国建设银行吴江分行营业部，账号：32×××66）二、被告张亮对被告姚月的上述债务承担连带清偿责任。三、若被告姚月、张亮未履行上述第一项、第二项义务，则原告苏州亨通融资担保有限公司有权就本判决确定的债权及本案诉讼费用以位于苏州市吴江区松陵镇中山南路1088号长华财富商业广场2088号不动产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。不足部分，由被告姚月、张亮继续清偿。如果被告姚月、张亮未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2971元，由被告姚月、张亮共同负担，并于本判决生效之日起十日内交至本院（户名：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××62）。原告苏州亨通融资担保有限公司预交的案件受理费，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  姚民二〇二一年六月二十二日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百八十九条保证人可以要求债务人提供反担保。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。