吉林省长春市宽城区人民法院   民事判决书   （2021）吉0103民初3483号   原告：中国农行宽城支行股份有限公司长春宽城支行。       负责人：田某。       委托诉讼代理人：艾某，住长春市南关区。       委托诉讼代理人：马某（系该银行职员），住长春市绿园区。       被告：赵某，男。       原告中国农行宽城支行股份有限公司长春宽城支行（以下简称农行宽城支行）与被告赵某金融借款合同纠纷、信用卡纠纷一案，本院于2021年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。农行宽城支行的委托诉讼代理人艾某、马某，赵某均到庭参加诉讼，本院依法进行审理。本案现已审理终结。       农行宽城支行向本院提出诉讼请求：1．判决赵某偿还农行宽城支行“网捷贷”贷款本金300，000元；2．判令赵某按照合同约定向农行宽城支行支付自2020年1月22日起至全部贷款偿还之日止所产生的利息、罚息和复利（暂计至2021年6月3日，共产生金额331，464.50元）；3．诉讼费用及实现债权的费用由赵某承担。庭审中，农行宽城支行增加信用卡项下金额共计131，053.08元，系计算截至2021年6月22日，欠款本金99，882.41元、利息22，742.10元、逾期还款违约金5，689.75元、消费手续费2739元，此后的利息按照合同约定计算至实际给付之日止。事实和理由：“网捷贷”是中国农业银行为个人客户提供的自助小额贷款服务。贷款流程为：由个人客户在线申请，经系统自动审批后，由银行与个人客户在线签订借款合同。合同签订后，银行依约向个人客户发放贷款，个人客户按约还款。2019年9月17日，赵某在原告处在线申请了该项贷款服务，并与原告签订了《个人自助小额借款合同》，赵某以在原告处办理的借记卡作为收款账户及还款账户。合同约定了借款期限、还款方式、利息、罚息等。2019年9月17日，赵某提用借款300，000元，原告业务系统产生的相关借款电子记录显示借款日期为2019年9月17日，到期日期为2020年9月16日。2020年1月22日后，赵某没有按照约定履行还款义务。此外，赵某尚拖欠信用卡项下金额。       赵某辩称，有这笔30万元网上申请的贷款，我到期没有偿还。到期之前已经投案自首不再工作，到期前就在看守所了。对原告的诉讼请求，我应该偿还但是我现在没有能力偿还。关于信用卡债务没有异议。       根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：       2011年8月22日，赵某向中国农业银行有限公司长春汇融支行申请领用信用卡，农行宽城支行系催收机构。赵某在申请表上书写，本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。赵某还在申请书上确认，本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗卡贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定……。此后中国农业银行网站发布了关于修订《中国农业银行金穗卡章程》、关于调整信用卡业务相关收费标准等公告。透支金额从银行记账日起计息，透支利率为日利率万分之五，近似折算年化利率为18.25％，并按月计算复利。逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5％。2011年9月7日，赵某开卡并陆续透支消费。截至2021年6月22日，赵某共透支本金99，882.41元，产生利息22，742.10元，违约金5，689.57元，消费手续费2739元，共计131，053.08元。       2019年9月17日，赵某通过在线申请的方式与中国农业银行股份有限公司长春宽城汇融支行签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定：自2019年9月17日起至2020年9月16日止，借款人可以在300，000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。借款用途为综合消费。借款利率：本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35％确定，或以借款发放前一工作日的1年期LPR加bp（1bp=0.01％）确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度／加减点确定新的借款执行利率。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2019年9月17日，银行为赵某发放了300，000元贷款。截至2021年6月3日，赵某尚欠贷款本金300，000元，未结利息11，745元、未结罚息18，792元，未结复利927.50元，在该日还款总金额应为331，464.50元。       本院认为，赵某向银行申请办理信用卡，并承诺遵守领用合约、章程等，就信用卡使用等事项达成合意，该合意是双方真实意思表示，合法有效，受法律保护。赵某使用的信用卡具有存取现金、消费信用等功能，其使用信用卡发生透支后，应在约定的期间内还款付息并支付相关费用。截至2021年6月22日，赵某拖欠信用卡本金99，882.41元，产生利息22，742.10元，违约金5，689.57元，消费手续费2739元，共计131，053.08元，其已经构成违约，应承担相应的违约责任，农行宽城支行作为催收机构要求赵某支付拖欠的本金、利息和费用（逾期违约金、手续费）的请求有事实和法律依据，本院予以支持。赵某在线自助申请的贷款，亦应按照合同约定偿还本息，现合同已到期，截至2021年6月3日，赵某尚欠贷款本金300，000元，未结利息11，745元、未结罚息18，792元，未结复利927.50元，在该日还款总金额应为331，464.50元，亦应按照合同约定进行偿还。对于此后所发生的利息，应按照双方合同约定继续计算至给付完毕时止。       综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：       一、赵某自本判决生效之日起十日内偿还中国农行宽城支行股份有限公司长春宽城支行信用卡欠款131，053.08元（该金额系计算至2021年6月22日，其中含本金99，882.41元、利息22，742.10元、违约金5，689.57元和消费手续费2739元，此后的息费按双方约定计算至实际清偿时止）；       二、赵某自本判决生效之日起十日内偿还中国农行宽城支行股份有限公司长春宽城支行贷款331，464.50元（该金额系计算至2021年6月3日，其中含本金300，000元、利息11，745元、罚息18，792元和复利927.50元，此后的利息按双方约定计算至实际清偿时止）。       如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。       案件受理费5800元（原告已预交），由赵某负担4119元，退回中国农行宽城支行股份有限公司长春宽城支行1681元。       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于长春市中级人民法院。       审判员张艳伟   二〇二一年六月二十六日   书记员解莹