四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终9046号 上诉人（原审被告）：周旬，女，1984年5月2日出生，汉族，住重庆市南川区。 被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。 负责人：李慧，总经理。 委托诉讼代理人：刘虹妍，四川泰益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾秀君，四川泰益律师事务所律师。 上诉人周旬因与被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招商银行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服四川省成都市青羊区人民法院作出的（2021）川0105民初第466号民事判决书，向本院提起上诉。本院于2021年3月29日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 周旬上诉请求：撤销一审判决，依法改判。事实与理由：一、招商银行信用卡中心存在超额计算利息，未按约定给予周旬以免息期待遇，对预借现金错误收取消费利息、取现利息、月息和手续费等总费用的年利率均远超24%等错误计算利息问题。周旬仅认可欠本金53,763.37元，其余款项均不认可。二、招商银行信用卡中心存在过失。招商银行信用卡中心未按照《银行卡业务管理办法》规定对周旬的资信状况进行定期核查并且调整相应信用额度，造成周旬在已无收入来源、无还款能力的情况下，不断透支额度，以此恶性循环。按照《银行卡业务管理办法》规定，同一账户月透支余额个人卡不得超过50,000元，而2017年2月周旬的账单金额已高达61,473.31元，招商银行信用卡中心没有及时做好风控。三、周旬生活状况艰难，个人及家庭资不抵债，已经破产，望法院酌情判决。 招商银行信用卡中心辩称：一、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称《领用合约》）对双方的权利、义务，以及各项业务费用、违约责任的计收方式进行了明确约定，周旬向招商银行信用卡中心申请信用卡时确认已阅读并了解领用合约，并且自愿遵守合约的规定。周旬提交申请后，招商银行信用卡中心经审核后向周旬发放信用卡，周旬使用信用卡进行日常消费，双方已经形成长期、真实合法有效的信用卡合同关系。二、周旬使用信用卡透支消费后，仅按约偿还5期，自2007年6月开始多次长期存在逾期还款情况，自2017年11月至今处于逾期状况。在周旬逾期近3半年的时间内，招商银行信用卡中心收取的利息、手续费及违约金合计54,652.41元，折合年利率16.87%，远低于24%，且招商银行信用卡中心于一年前已停止继续收取相关逾期费用。三、周旬对利息、复利等逾期费用的计算错误且无事实依据，招商银行信用卡中心只计算了未还款部分的利息。四、关于违约金部分，招商银行信用卡中心在提前结清所有借款后，只计收了3期违约金，之后再未计收违约金。五、招商银行信用卡中心每月都会向周旬发送银行账单，周旬在明知自己无力偿还的情况下仍然大量透支金额，该责任不应归责于招商银行信用卡中心。请求驳回上诉，维持原判。 招商银行信用卡中心向一审法院提出诉讼请求：1.周旬立即向招商银行信用卡中心支付截至2019年8月7日信用卡欠款147,353.50元，其中欠款本金92,701.09元、利息20,095.16元、账单分期手续费9,960.58元、违约金24,596.67元（自2017年1月1日开始收取），利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.诉讼费用由周旬承担。 一审法院认定事实：一、信用卡申请时间：2006年12月12日。二、信用卡卡号：6225××××3476。三、利息计收方式及标准：利息按照日利率万分之五计算。四、分期手续费计收方式及标准：按照分期付款总额的一定比例收取，按业务类别、不同期数手续费标准不同，在单期手续费率0%-1.67%范围内收取。五、违约金计收方式及标准：虽在原合约中约定为滞纳金，但在其合约中明确招商银行信用卡中心可以在其自身网站依据相关约定变更服务项目、收费依据，如申领人不接受该等变更，应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为其同意该等变更。招商银行信用卡中心于2016年9月30日在其官网上发布了将“将‘滞纳金’调整为‘违约金’”的公告，按照最低还款额未还部分的5%计算。周旬未办理销户手续。六、欠款情况：截至2019年8月7日信用卡透支本金92701.09元、利息20095.16元、账单分期手续费9960.58元、违约金24596.67元。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决：周旬于判决发生法律效力之日起十日内向招商银行股份有限公司信用卡中心偿还截至2019年8月7日信用卡透支本金92701.09元、利息20095.16元、账单分期手续费9960.58元、违约金24596.67元，共计147353.50元，并交付自2019年8月8日起至所有欠款全部清偿之日止的利息及违约金（利息以未偿还本金为基数，按照日利率万分之五计算；违约金按照最低还款额未还部分的5%计算），上述利息、账单分期手续费、违约金共计以不超过年利率24%为限。如果未按一审判决指定的期间履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3248元，减半收取1624元，由周旬负担。 二审中，周旬向本院提交以下证据：1.邮箱收件箱记录截图，拟证明2018年5月周旬致电招商银行服务热线索要账单，但是招商银行信用卡中心只提供了自2011年至2019年6月7日的账单，致使周旬无法核实欠款金额。2.落款为“重庆市南川区峰岩乡峰胜村一组村民委员会”的情况说明，拟证明周旬经济困难，无固定收入。招商银行信用卡中心对上述两份证据真实性、合法性、关联性均不予认可，认为周旬关于息费不应超过年利率24%计算的主张在一审中已经得到支持；情况说明拟证明的事实与本案无关。本院经审查认为，证据1截图内容不全，无法反映招商银行信用卡中心向周旬发送的账单期数，且一审中招商银行信用卡中心已提交周旬自2007年至2018年银行系统账单，周旬质证认可其真实性，对于账单内容可自行核对，故本院对上述证据不予采信；证据2系复印件，真实性无法确认，且周旬拟证明的事项并不影响对其应承担民事责任的认定。本院对上述证据不予采纳。除上述证据外，周旬还提交了一些自行计算的账单明细表，鉴于这些账单明细表并非反映案件事实的证据材料，而是周旬对利息、违约金应如何计算的陈述意见，本院不作为证据认证。 本院对一审查明的“欠款情况”以外事实予以确认。 二审另查明，截至2018年8月7日周旬透支信用卡本金75,798.16元（计算方式在后说明）。招商银行信用卡中心提交的账单载明，2019年6月10日，周旬通过财付通还款10元，自此尚欠本金75,788.16元。 本院认为，周旬于2006年12月12日领用招商银行信用卡中心信用卡，持续使用其消费、取现、分期还款并出现逾期还款情况，周旬应当按照《领用合约》约定向招商银行信用卡中心归还尚欠本金及相关息费。本案二审争议焦点为：周旬尚欠本金、利息、违约金为多少；周旬要求减免责任的主张是否应得到支持。 周旬尚欠本金、利息、违约金、分期手续费 周旬在近十年的时间内频繁发生信用卡逾期，其尚欠本金、利息、违约金、分期手续费的计算相当繁复。经审查，招商银行信用卡中心系统账单显示的数据存在循环计息、重复将往期分期手续费计入最低还款额以计算违约金的情况，本院对招商银行信用卡中心的计算方式不予认可。鉴于本案诉讼标的不大但信用卡逾期时间长、笔数多，如委托专业机构进行司法鉴定，对每笔金额精确计算的工作量巨大，甚至所耗人力、资金成本可能高于本案诉争标的金额，经济上不可行。故本院综合全案情况，按照利息、违约金及分期手续费之和不超出年利率24%，且不加重周旬责任的原则，对周旬欠付款项以如下方式进行概算：以周旬用款（包括消费和取现）的未还金额为基数，自每月账单日起至招商银行信用卡中心宣布账单提前到期日（2018年8月7日）止，以年利率24%为标准按月计收全部息费（包括利息、违约金及分期手续费等），每月还款优先充抵本金；此后利息以欠付本金为基数，按日利率万分之五计算至实际还款之日止。按以上方式计算，周旬信用卡尚欠本金75,798.16元；截至2018年8月7日的利息、违约金及分期手续费共计7,283.19元；自2018年8月8日至2019年6月10日利息11,635.02元。因2019年6月10日周旬归还10元，此后利息按日利率万分之五以75,788.16元为本金计至本金还清之日止。 二、周旬要求减免责任的主张是否应得到支持 周旬主张，招商银行信用卡中心违反银行卡风险管理规范，未对其资信状况进行定期复查并调减其授信额度，导致其出现长期高额逾期，且重庆市南川区峰岩乡峰胜村一组出具的情况说明证明其经济困难已无力还款，法院应适当调减息费并免除自2018年6月信用卡冻结后的全部息费。对此本院认为，本案中，周旬在办理案涉信用卡时提交相关资信证明，银行经审核向其发卡，后周旬长期不足额还款，发生逾期，银行按期计取逾期息费并在其停止还款后宣布借款提前到期，银行并不存在违法放贷损害周旬利益的情形。周旬作为完全行为能力人，对自己行为后果应有充分的认知，其在逾期还款、无力还款的情况下仍持续使用信用卡进行消费和取现，应知晓其行为将产生相应利息、分期手续费和违约金，故周旬欠付借款本息系其自身超出经济能力透支消费的行为所致，并非银行造成。周旬请求调减其息费的理由不成立，该请求本院不予支持。 综上，周旬的上诉请求部分成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 撤销四川省成都市青羊区人民法院（2021）川0105民初466号民事判决书； 周旬于本判决生效之日起十日内，向招商银行股份有限公司信用卡中心偿还本金75,798.16元；支付至2018年8月7日的利息、违约金及分期手续费7,283.19元及自2018年8月8日至2019年6月10日利息11,635.02元；并支付2019年6月11日起至本金还清之日止的利息（以75,788.16元为本金，按日利率万分之五计）。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1,624元，招商银行股份有限公司信用卡中心负担200元，周旬负担1,424元。二审案件受理费3,248元，招商银行股份有限公司信用卡中心负担400元，周旬负担2,848元。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长 张 俊 审判员 陈正霞 审判员 魏云霞 二〇二一年六月二十八日 书记员 黄鑫程