江苏省海安市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0621民初1849号 原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市青年中路29号，统一社会信用代码9132060083829978X7。 负责人：卢勇其，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈爱浩，该公司员工。 被告：江宝芹，女，1970年10月7日出生，住海安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称保险公司）诉被告江宝芹保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月29日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月26日公开开庭进行了审理，原告保险公司的委托诉讼代理人陈爱浩到庭参加诉讼。被告江宝芹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告为其代偿的银行贷款40263.59元；2、判令被告支付保险费3930.74元；3、判令被告支付违约金（以40263.59元为基数，自2020年9月13日起按全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款利率至实际给付之日止）；4、判令被告承担本案受理费等。事实与理由：2019年1月25日，被告因资金需要与中国农业银行股份有限公司港闸支行（以下简称农业银行）签订《个人担保借款合同》贷款68000元，等额本息按月分期还款，贷款期限为36个月。被告就该笔贷款的担保在原告处购买个人消费信贷保证保险，原告对被告的申请进行审查后对该笔贷款出具《中国人民财产保险股份有限公司个人消费信贷保证保险保单》，承担保证义务。保单约定：保险金额为75461.28元，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息日止。被告每月向原告支付保费1072.02元，被告拖欠任何一期贷款长达80天，原告则依据保险合同约定进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费（逾期当期保费（30天）加赔偿等待期保费（80天）共计110天）。计算方式：月保费/30天*110天得到未付保费。从保险人赔偿当日起，开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按年利率21.6%，向保险人缴纳违约金。2019年1月25日，农业银行按照合同约定向被告发放贷款68000元。自2020年6月25日起，被告开始拖欠贷款及保费，被告仅偿还了部分款项，剩余款项未偿还，为此原告向农业银行清偿了相关贷款和利息。被保险人农业银行确认其于2020年9月13日收到原告支付的代偿款40263.59元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人消费信贷保证保险保单》的特别约定，被告除了偿还原告代偿的款项外，还应支付未付保费、违约金以及因理赔、催收而产生的其他费用。 被告江宝芹未予答辩，亦未提供相关证据。 经审理查明：2019年1月17日，江宝芹向保险公司投保了一份个人信用贷款保证保险，被保险人农业银行，保险单载明：贷款金额为68000元，保险金额为75461.28元，每月保险费率为1.4206%，每月保险费为1072.02元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清朝全部贷款本息之日止。个人信用贷款保证保险保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取违约金。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2019年1月25日，被告江宝芹与农业银行签订个人担保借款合同一份，由被告江宝芹向农业银行借款68000元，借款期限36个月，自2019年1月25日至2022年1月24日止，借款利率按浮动利率方式执行，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率于下一年度的1月1日起调整。利息自贷款发放之日起计算，还款方式为每一个月为一个周期等额本息分期还款，并以被告在原告处投保的上述保证保险提供保证担保。 同日，农业银行依约向被告江宝芹发放贷款68000元。相应的借款凭证载明，执行年利率6.65%，逾期利率9.975%。江宝芹在该借款凭证上签名确认。贷款发放后，江宝芹自2020年5月25日起未能按期足额支付贷款本息，亦未按约足额向原告支付保险费。此后，被告再未向农业银行还款，亦再未向原告支付保险费。2020年9月13日，原告按照保证保险合同的约定向被保险人农业银行理赔了代偿款40263.59元。农业银行向保险公司出具了一份保险赔款确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决案涉保单项下的全部索赔。 另查明，在2020年5月25日至2020年9月13日保险期间，被告累计拖欠原告保险费3930.74元未予支付。 以上事实，有原告提供的个人贷款保证保险投保单、保险单及个人信用贷款保证保险保单特别约定、个人担保借款合同、借款凭证、中国人民银行征信中心出具的个人信用报告、保险赔款确认书以及当事人当庭陈述等证据在卷予以佐证。 本院认为，原告保险公司与被告江宝芹签订的个人信用贷款保证保险合同及被告江宝芹与农业银行签订的借款合同，均系各方当事人的真实意思表示，与法无悖，依法生效，对各方当事人均具有法律约束力。在农业银行按约向江宝芹发放贷款68000元后，江宝芹在贷款期限内未能按时足额清偿借款本金及利息，在保险期间内未能按约支付保费，业已构成违约，其应当履行偿还借款、支付保费等义务并承担相应违约责任。现原告保险公司依据保证保险合同的约定，向农业银行承担保证责任并代被告江宝芹清偿了借款本金及利息（含罚息）40263.59元，故保险公司有权向江宝芹追偿代位本息并有权要求江宝芹按保证保险合同的约定给付相应保险期间的保险费3930.74元。 关于保险公司主张的违约金，因原、被告约定的违约金计算标准过高，原告主动调低违约金计算方式为以代偿款项40263.59元为基数，自代偿之日即2020年9月13日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款利率计算，系其对自身权利的处分，符合法律规定，本院照准。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条,《中华人民共和国担保法》第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告江宝芹自本判决发生法律效力起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付代偿款40263.59元及违约金（以40263.59元为基数，自2020年9月13日起至实际付款之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算)。 二、被告江宝芹自本判决发生法律效力起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付保险费3930.74元。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1003元，减半收取502元，由被告江宝芹负担，并于本判决发生法律效力后十日内缴纳至本院（开户名：海安市人民法院，开户行：中国建设银行海安支行营业部，银行账号：32×××16-034413，并注明本案案号）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1003元。 审 判 员 何志华 二〇二一年六月十日 法官助理 马跻峰 书 记 员 崔圆圆