广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0783民初1646号原告：中国工商银行股份有限公司开平支行，营业场所：广东省开平市×××××××××。负责人：谭伟志，该支行行长。委托诉讼代理人：黄雁冰，该支行员工。委托诉讼代理人：谭庆杰，该支行员工。被告：毛庆发，男，1977年5月10日出生，汉族，住浙江省温岭市******。现住广东省开平市××××××××××。公民身份号码：332××××××××××××27X。被告：黄琴方，女，1981年1月6日出生，汉族，住浙江省温岭市******。现住广东省开平市××××××××××。公民身份号码：331××××××××××××12X。原告中国工商银行股份有限公司开平支行（以下简称“开平工行”）与被告毛庆发、黄琴方金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告开平工行的委托诉讼代理人黄雁冰、谭庆杰到庭参加诉讼，被告毛庆发、黄琴方经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平工行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告毛庆发签订的编号A：房字工商行开平支行2014年187号《个人购房借款/担保合同》，被告毛庆发立即偿还贷款本息340938.69元，其中本金325199.94元、相关利息15738.75元（暂计至2021年2月21日，自2021年2月22日起至贷款实际还清日止的相关利息）；2、判令被告黄琴方对被告毛庆发的上述债务承担共同清偿责任；3、判令被告毛庆发对其上述债务承担抵押担保责任，原告对坐落于开平市×××××××××××××××××的贷款抵押物处置所得款项享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告毛庆发于2014年8月26日与原告签订合同号为编号A：房字工商行开平支行2014年187号《个人购房借款/担保合同》一份，其向原告借款人民币44.9万元用于购买住房，借款期限为180个月（自2014年9月12日起至2029年9月12日止），合同约定采用按月等额本息还款法归还原告贷款本息，每月还款日期为每月的15日。被告毛庆发提供其所购位于开平市×××××××××××××××××作为上述借款抵押担保物，该房产已办妥抵押登记手续。上述合同签定后，原告依合同约定于2014年9月12日将44.9万元贷款一次性划入被告毛庆发指定的账户，原告已履行了合同义务。贷款发放后，被告毛庆发未能完全履行合同约定的还款义务，截至2021年2月21日止，已连续违约11个月、累计13次未按合同约定足额偿还贷款本息，现欠到期贷款本金24871.43元、欠缴贷款利息15738.75元（暂计至2021年2月21日）。根据以上事实，被告毛庆发的行为已构成严重违约。原告认为，原告与被告毛庆发所签合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告毛庆发未能依法履行合同义务，另外被告黄琴方于2014年6月5日在《中国工商银行个人住房贷款申请表》的借款申请人配偶声明栏签名确认，被告毛庆发所欠原告的上述债务属于夫妻共同债务，被告黄琴方应承担共同清偿责任。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告毛庆发、黄琴方没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告毛庆发、黄琴方未到庭应视为放弃质证的权利。对原告提交的证据的真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月26日，原告开平工行与被告毛庆发签订《个人购房借款/担保合同》，约定：毛庆发向原告贷款449000元，贷款期限为180个月，贷款用途为购买位于开平市×××××××××××××××××，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮6%确定，还款方式为按月等额本息还款，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告毛庆发、黄琴方提供位于开平市×××××××××××××××××的房屋作为抵押，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人违约及违约责任：14.1、发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……14.2、发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（×）解除本合同等。合同签订后，原告在2014年9月12日向被告毛庆发发放了贷款449000元。2014年8月26日，双方办理了上述涉案房屋的抵押权登记。自2020年4月起，被告毛庆发开始出现逾期还款。截至2021年2月××日止，被告毛庆发尚欠贷款本金24871.43元、利息15738.75元。另查，被告李家坤与被告程世云在2005年6月7日登记结婚，至今仍是夫妻关系。此外，本院根据原告开平工行的财产保全申请，作出了（2021）粤0783民初1646号民事裁定，在2021年3月31日查封了被告毛庆发名下位于开平市×××××××××××××××××的房屋。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告开平工行与被告毛庆发签订的《个人购房借款/担保合同》，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行各自义务。本案中，被告毛庆发自2020年4月开始没有依照上述合同约定的期限履行偿还贷款本息的义务，已构成违约。根据上述借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”的规定，被告毛庆发的违约行为已符合双方约定解除合同的条件，原告请求判令解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第一款：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。”和第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”以及第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，合同解除后，被告毛庆发应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。对上述贷款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2014年已签订并发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。原告根据上述贷款合同的约定，在起诉时请求被告毛庆发偿还截至2021年2月21日止的贷款本金325199.94元、利息15738.75元及从2021年2月22日起至贷款实际还清之日止按《个人购房借款/担保合同》约定计算的利息，于法有据，本院予以支持。关于本案的债务被告黄琴方是否应承担共同偿还责任的问题。依照《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。”和第一千零六十四条第一款：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”第二款：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，被告黄琴方与被告毛庆发自2005年6月7日起至今存在夫妻关系，且被告黄琴方在2014年6月5日在《中国工商银行个人住房贷款申请表》中的借款申请人配偶声明栏处签名确认涉案借款为夫妻共同债务、授权原告可以通过信用信息基础数据库等合法途径查询本人相关信息，并承诺在抵押房屋成为任何一方个人财产时仍以涉案房屋作为涉案借款的抵押担保。因此，原告开平工行请求被告黄琴方对被告毛庆发的涉本案债务承担共同偿还责任，于法有据，本院予以支持。对于抵押物的优先受偿权问题。被告毛庆发自愿以其购买的位于开平市×××××××××××××××××房屋作为本次借款的抵押物，且双方已于2014年8月26日将上述房屋办理了以原告为抵押权人的抵押登记。现被告毛庆发没有依约偿还借款本息，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及《个人购房借款/担保合同》的约定，原告开平工行主张以涉案抵押房屋处置价款优先受偿涉案借款本息及实现债权的费用，事实清楚，于法有据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告毛庆发、黄琴方经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十六条第一款、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十二条、第一千零六十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司开平支行与被告毛庆发签订的合同编号A：房字工商行开平支行2014年187号《个人购房借款/担保合同》；二、被告毛庆发、黄琴方应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金325199.94元、利息15738.75元（计至2021年2月21日）及从2021年2月22日起至款项清偿之日止的利息（以本金325199.94元为基数，按《个人购房借款/担保合同》的有关约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司开平支行；三、原告中国工商银行股份有限公司开平支行对处置抵押物（即位于开平市×××××××××××××××××房屋）所得价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4135.54元、财产保全费2224.69元，合共6360.23元（原告中国工商银行股份有限公司开平支行已预交），由被告毛庆发、黄琴方负担。原告中国工商银行股份有限公司开平支行预交的案件诉讼费6360.23元，由本院予以退回；被告毛庆发、黄琴方应向本院补缴案件诉讼费6360.23元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 甄灼辉二〇二一年六月十日法官助理 李媚笑书 记 员 李瑞云