四川省米易县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0421民初669号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司米易县支行，住所地四川省米易县攀莲镇同和路4号，统一社会信用代码：91510421675775437Q。 负责人：孙敏，系该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡险峰（特别授权），系四川民慷律师事务所律师，执业证号：××。 委托诉讼代理人：陈俊（特别授权），系四川民慷律师事务所律师，执业证号：××。 被告:陈小虎,男,1982年5月11日出生，汉族，公务员，住四川省攀枝花市东区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司米易县支行（以下简称邮储银行米易支行）与被告陈小虎信用卡纠纷一案。本院于2021年4月14日立案后，依法由审判员周密适用简易程序，于2021年5月12日公开开庭进行了审理。原告邮储银行米易支行的委托诉讼代理人蔡险峰、陈俊，被告陈小虎均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行米易支行向本院提出的诉讼请求：1.判令陈小虎归还信用卡透支本金63266.15元、利息5372.42元、费用26126.02元，合计94764.59元；2.本案诉讼费用及其他费用由陈小虎承担。事实及理由：2012年5月3日，陈小虎向邮储银行米易支行申请办理信用卡。经审查后，邮储银行米易支行向陈小虎发放卡号为6228××××9835，额度为73000元的信用卡。陈小虎使用该卡消费、取现后未按约定正常还款。截止2021年3月9日，尚欠借款本息合计94764.59元，经邮储银行米易支行多次电话、短信、上门催收，陈小虎至今未还款。故起诉至人民法院，请求支持原告的诉讼请求。 诉讼中，原告邮储银行米易支行增加诉讼请求，要求被告陈小虎支付原告为实现债权而支出的律师代理费3000元。 被告陈小虎对原告要求其偿还借款本金63266.15元及利息5372.42元无异议，但对其他费用26126.02元有异议，认为该费用于法无据，理应取消；案涉信用卡系其2012年5月3日申请办理，2020年4月之前从未逾期，后来因为其资金困难，为防止损失扩大，其主动向银行协商，申请停息分期还款，但邮储银行米易支行不同意，利息和违约金等费用一直在疯狂增长，因此其认为原告收取的26126.02元费用不合理，其不应当偿还该费用；其愿意在法院的主持下与原告调解，在免除26126.02元费用的基础上，分24期两年内付清或者分两期一年内付清；对原告主张的律师费3000元，由其和原告各自承担一半。 原告邮储银行米易支行围绕其诉求，向本院提交了以下证据： 1、信用卡申请表复印件，拟证明被告陈小虎于2012年3月29日向原告申请办理信用卡，被告除填写自己的个人信息、工作单位外，还在“申请人申明及签名”处亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。陈小虎”。 2、信用卡领用合约，拟证明合约对原被告双方的权利义务进行了约定；合约第三条约定了逾期还款利息及违约金的计算方式；合约第5.5条约定因被告逾期，原告为实现债权产生的律师费应由被告承担。 3、信用卡催收业务系统截屏，拟证明被告信用卡逾期后，原告方工作人员通过电话等方式多次向被告催收欠款本金、利息和违约金。 4、信用卡流水明细，拟证明案涉信用卡自2014年9月15日至2020年11月27日的交易明细、还款情况以及计算的利息、违约金情况。 5、委托代理合同及增值税发票，拟证明原告为实现债权产生律师费3000元。 经质证，被告陈小虎对证据1信用卡申请表无异议，认可是其签字；对证据2信用卡领用合约，请法院考虑违约金的性质，其认为违约金就是滞纳金；对证据3信用卡催收业务系统截屏，认可原告给其打过电话催收，但是每次都是要求其全额全息还款；对证据4信用卡流水明细无异议；对证据5委托代理合同及增值税发票的真实性无异议，但其不愿意承担，看法院判决。 被告陈小虎围绕其抗辩，向本院提交信用卡账单截图，拟证明其在2020年4月以前是按期还款了，在逾期之后也偿还过本息。 经质证，原告邮储银行米易支行对信用卡账单的三性无异议，账单与原告提交的银行流水一致。账单反映被告是从2020年3月27日开始逾期，违约金也是按照被告逾期的金额的5%计算。该证据也印证原告自被告逾期还款起就进行了催收。 本院认为，对原、被告双方提交的证据的真实性，双方当事人均无异议，本院予以确认。对被告陈小虎提出异议的信用卡领用合约中违约金的性质问题，本院将结合案件事实进行综合分析认定。 根据原被告的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年3月29日，被告陈小虎向原告邮储银行米易支行申请办理信用卡。在申请表中，原告亲笔手写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在主卡申请人处签字。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第1项约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按约计收复利。若甲方无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五。第三条第6项约定：乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。第三条第8项约定：乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。第五条第5项约定：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。第十二条第2项约定：乙方在信用卡申请表上签名，即视为乙方已知悉并理解《章程》和本合约的内容，并同意接受其约束。 2012年5月3日，原告经审核后向被告发放了卡号为6228××××9835的信用卡。被告收到该信用卡后，陆续通过该信用卡向原告透支借款和还款。2020年3月开始，被告因无法归还即将到期借款而申请分期还款。2020年4月26日开始，被告未能按时偿还分期借款。2020年8、9月份，被告陆续偿还了部分借款。截至2020年11月27日，被告累计未还借款本金63266.15元，该借款产生的利息5372.42元及相关费用26126.02元，合计94764.59元。期间，原告邮储银行米易支行通过电话等方式多次催收，被告陈小虎至今未归还。 另查明，为了本案诉讼，原告支出的律师代理费为3000元。 本院认为，原、被告双方签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实意思表示，合法有效，被告陈小虎应当按照领用合约的约定履行义务。被告透支借款逾期未归还，确属违约，且被告对于原告诉请其偿还借款本金63266.15元和借款利息5372.42元无异议，故本院予以确认。 对于因该借款产生的其他费用26126.02元。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的精神，本院确定，被告陈小虎应当从2020年4月26日开始逾期之日起至2020年11月27日停息之日止，按照双方签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的计算标准及方式支付利息、违约金及其他费用，总计不得超过年利率24%；超过部分，本院不予支持。 对原告实现债权产生的律师服务费3000元。因被告逾期还款，按照信用卡（个人卡）领用合约的约定，被告应当支付原告实现债权的律师服务费。故本院对该项诉讼请求予以支持。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、由陈小虎于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司米易县支行借款本金63266.15元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定支付自2020年4月26日起至2020年11月27日止的利息、违约金及其他费用（利息、违约金及其他费用，总计不得超过年利率24%）； 二、由陈小虎于本判决生效之日起十五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司米易县支行为实现债权的律师服务费3000元。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1085元，由陈小虎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审判员  周密 二〇二一年六月二十五日 书记员  李波