甘肃省榆中县人民法院民 事 判 决 书(2021)甘0123民初1354号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，住所地：甘肃省兰州市城关区天水北路枫叶国际9幢B塔1层、16层。统一社会信用代码：91620100665434989E。负责人：张国民，系该公司总经理。委托诉讼代理人：赵胤龙，甘肃度方律师事务所律师。被告：孙俭贞，男，汉族，1967年10月28日出生，甘肃省榆中县人，住榆中县。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部与被告孙俭贞保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部的委托诉讼代理人赵胤龙，被告孙俭贞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部向本院提出诉讼请求：1.判决被告孙俭贞归还原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部理赔款23688.45元（包括剩余贷款本金23200.33元、利息465.25元、逾期罚息22.87元）；2.判决被告孙俭贞支付原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部逾期保险费2123.2元；3.判决被告孙俭贞支付原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部违约金19616.85元（自2018年12月17日起以25811.65元为基数按日1‰为计算标准暂计至2021年1月15日，之后的违约金计算至全部款项清偿之日止），以上费用总计45428.5元；4.判决被告孙俭贞承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年4月17日，被告孙俭贞向原告投保保证保险，双方签订保险单号为:ＰＢＢＲ20176251000000××××的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单），凭此保险单被告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称“光大银行”）申请办理个人贷款。保险单约定:保险费28663.2元，被告每月支付保险费796.2元;保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;若发生理赔，被告应自理赔当日30天内归还全部赔偿款项和未付保费，否则应以尚欠全部款项为基数从原告赔偿当日开始计算、按每日千分之一向原告支付违约金。被告孙俭贞凭保险单与光大银行签订了《个人贷款合同》（合同编号:51871716000537），贷款金额为40000元，并于2017年4月28日获得贷款资金。借款到期后，被告未依约偿还贷款，原告依据保险单于2018年12月17日向光大银行支付了23688.45元的理赔款。被告在原告支付理赔款后，超过30日未向原告偿还理赔款及保险费，已构成违约。现原告为维护自身合法权益，特依法向贵院提起诉讼，望判如所请!被告孙俭贞辩称，2017年4月，我通过朋友介绍，用自己名下已经生效的保单LAZ061E5800382向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行申请了40000元的贷款，贷款发放后，自2017年4月份开始，我每月按照贷款合同向银行偿还2030元，截止2018年9月份，我已经还了三万多，后我向银行核实本息剩余金额，想一次性偿还完毕，但银行工作人员告知我不能一次性偿还，我才知道每期所还款项中，存在中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部变相收取所谓的保险费，之前我一直不知道，所以之后我就拒绝还款至今，我认为保险公司涉嫌收取高额保险费，属不合法合理行为，在我已经偿还三万两千多的基础上，保险公司还恶意起诉我归还四万五千多元，有虚假诉讼，恶意敲诈之嫌。并且之后保险公司代偿还款，并未征得我的同意，我也不知晓此事。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:1、2017年4月13日，孙俭贞向中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部投保个人信用贷款保证保险。2、2017年4月17日，中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，保险单号为：ＰＢＢＲ20176251000000××××。该保单主要约定：投保人为孙俭贞，被保险人为中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行，贷款金额为40000元，保险费为28663.20元，保险金额为44232.95元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为投保人按投保时约定，每月交付保险费，费率为1.8000%（月），每月保险费为796.20元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。3、2017年4月，孙俭贞与中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部签订“个人贷款合同”，约定贷款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率为4.75%上浮40%执行，本合同项下的首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2017年4月28日，中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部向孙俭贞账户发放贷款40000元。2017年4月20日，孙俭贞向中国光大银行有限公司兰州分行出具代扣保费授权委托书，载明：本人向中国人民财产保险股份有限公司甘肃分公司营业部投保了保证保险（保单号：ＰＢＢＲ20176251000000××××）。本人现委托贵行在贷款发放日以及每月的还款当日用本人在贵行开立的个人账户（账号×××65）中将ＰＢＢＲ20176251000000××××号保单项下的保险费人民币796.2元划入中国人民财产保险股份有限公司账户（账号：7510××××6638）开户行：中国光大银行股份有限公司北京新源支行。4、孙俭贞自2017年5月28日开始依约还款至2018年8月28日，后孙俭贞再未还款至今，因孙俭贞借款后存在未还且已逾期超过80天的情形，中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部按保险合同约定于2018年12月17日向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行支付代偿款23688.45元(包括本金23200.33元、利息465.25元、罚息22.87元)。2020年6月3日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行出具“代偿债务确认书”，确认已于2018年12月17日收到上述赔偿款。庭审中，中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部确认保险费于2018年12月17日停止计算，孙俭贞尚欠保费2123.2元。上述事实，有原、被告的陈述，个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保人声明书、个人贷款合同、贷款借据、代扣保费授权委托书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、银行流水等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，涉案《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同约定。中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行依约向孙俭贞发放了贷款，孙俭贞逾期还款构成违约，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行有权要求孙俭贞向其偿还全部借款本息。孙俭贞逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人签订的个人信用贷款保证保险保险单的约定，应视为保险事故发生，中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部应当对保险事故发生时孙俭贞未偿还的全部贷款本金和利息（含逾期罚息）承担赔偿责任。现中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向孙俭贞追偿，故原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部主张被告孙俭贞应偿还其理赔款23688.45元的请求，本院予以支持。对于被告孙俭贞辩称，保险公司采用不真实的合同，变相收取高额费用，违背了相关法律规定，属于不合理行为，在庭审中，经本院向被告进行询问，原告提交的《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》书中的“孙俭贞”签名均系其本人自愿签字且孙俭贞作为成年人应该明知签字后，亦能表明其真实意思表示，故对其辩解意见本院不予采纳。关于逾期保险费，根据保险单约定，每月保险费796.20元，经确认，中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部于2018年12月17日停止计算保险费，被告孙俭贞尚欠保险费2123.2元。被告孙俭贞作为投保人负有按照约定支付保险费的义务。对于原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部的该项主张，本院予以支持。对于被告辩称保险公司变相收取所谓的保险费，之前其一直不知道，所以之后拒绝还款至今的答辩意见，因双方签订保险单时明确约定保险费的还款方式及金额等事项，且孙俭贞进行了签字确认，故对该辩解意见本院不予采纳。关于违约金，被告孙俭贞的行为构成违约，原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部主张违约金并无不妥，但违约金按照以弥补损失为主，惩罚为辅的原则，双方合同约定的计算标准以25811.65元为基数按日1‰计算过高，因此对违约金计取标准本院酌定为理赔款的10%计算为宜，即2368.8元，本院予以支持。综上所述，根据《最高人民法院适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，本院适用《中华人民共和国合同法》及相关司法解释的规定。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条之规定，判决如下：一、被告孙俭贞于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付理赔款23688.45元。二、被告孙俭贞于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付逾期保险费2123.2元。三、被告孙俭贞于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付违约金2368.8元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费468元（已减半），由原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部负担187元，被告孙俭贞负担281元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员 张 梅二〇二一年六月八日书记员 宋昊璇