阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1702民初2770号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区×××××××（确认的送达地址：阳江市江城区×××××××××）。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：黄晶晶，广东赢信律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯宏瀚，广东赢信律师事务所律师。被告：项慧莲，女，1987年1月出生，汉族，住阳江市阳**××××××××××××××××。公民身份号码：441×××××××********。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告项慧莲信用卡纠纷一案，本院于2021年3月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发行阳江分行的委托诉讼代理人黄晶晶到庭参加了诉讼，被告项慧莲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还信用卡透支欠款共计人民币92798.46元（欠款暂计至2020年12月25日),其中本金61948.38元、利息20960.19元、违约金4374.50元、其他手续费5515.39元,上述欠款的利息以及相关费用按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定从2020年12月26日起计付至所有欠款清偿之日止；2、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，卡号为：622×××××********,账户为15********×61383000001,开户时间为2014年6月3日。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，截至2020年12月25日欠款金额已达人民币92798.46元，其中本金61948.38元、利息20960.19元、违约金4374.50元、其他手续费5515.39元,经原告多次催收，被告仍未清偿。被告项慧莲未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年5月16日和5月19日，被告分别向原告提交了信用卡申请表，签名确认愿意遵守《广发银行信用卡客户协议》和《广发银行信用卡章程》的规定。其中《广发银行信用卡客户协议》约定：广发卡透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，年化利率上限为18.25%，下限为12.775%，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及法律法规允许计收复利的手续费等全部欠款；根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、违约金、免息还款等的调整，银行将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布,客户如不能接受修改后的协议,可以申请注销卡片；…等。《广东发展银行信用卡章程》约定：对于持卡人的非现金交易，银行记账日至到期还款日（含）之间为免息还款期，免息还款期按照信用卡产品最长为50天至56天；持卡人在到期还款日（含）前还清交易账单中所列明的全部欠款金额，则无需支付除预借现金类交易外的透支利息，否则，全部欠款不享受免息还款期待遇，自交易记账日起，按透支利率计算透支利息，且按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及依法允许计收复利的费用等全部欠款，直至所有债务还清为止，利率按中国人民银行的有关规定执行；…等。原告审核后，同意了被告的申请，向被告发放了卡号为622×××××********的信用卡一张。被告领取该卡后，持卡使用并透支消费，但未能按约定还款，截至2020年12月25日，尚欠信用卡透支本金61948.38元、利息20960.19元、违约金4374.50元、其他手续费5515.39元。上述违约金均是自2017年1月1日后产生。另查明，2016年4月12日，中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。广发银行股份有限公司于2016年11月1日在广发银行网站以公告方式发出《广发银行关于信用卡业务相关事项调整的公告》，该公告载明：调整“我行将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整。具体如下：1、广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目。2、对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）最低RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，或按协议约定收取。……”。但原告未与被告另行签订协议约定收取违约金以及相关收取方式和标准。本院认为，原告与被告之间构成了合法有效的信用卡合同关系，双方当事人均须按照《广发银行信用卡客户协议》和《广发银行信用卡章程》的约定行使权利和履行义务。由于被告未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告请求被告偿还信用卡项下欠款本金，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于原告请求被告支付利息、手续费以及相关费用等，按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计算，合法合理，应予以支持，但利息、手续费以及相关费用等叠加，重复归责，有必要加以限制，从逾期之日起至实际清偿之日止的利息、手续费以及相关费用的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24%为限，原告请求被告支付超出的部分，本院不予支持。对于原告请求的违约金问题。本案的违约金均是发生在2017年1月1日之后，虽然《广东发展银行信用卡客户协议》约定“根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要,银行有权对本协议及附件作出修改,包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款等的调整，银行将提前至少四十五日对修改的内容进行公布,客户如不能接受修改后的协议,可以申请注销”，但中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告未与被告对违约金的收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在其官方门户网站上公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人的义务，剥夺了被告就违约金部分与原告进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对被告不具有约束力。因此，对原告请求被告支付违约金的诉讼请求不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告项慧莲在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：622×××××********）透支款本金61948.38元和利息、手续费以及相关费用［利息、手续费以及相关费用从逾期之日起，按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止，但上述利息、手续费以及相关费用的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24%为限]给原告广发银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1059元（该款原告已预交），由被告项慧莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  曾建通二〇二一年六月八日书记员  苏壁映附本案相关法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。