广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0112民初9850号原告：东风汽车财务有限公司，住所地湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风二路东合中心南区办公楼H栋15-18层。法定代表人：冯长军，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄泽武，广东方源律师事务所律师。委托诉讼代理人：周婷，广东方源律师事务所律师。被告：吴晓绵，女，1991年9月15日出生，住广州市黄埔区。原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风公司）与被告吴晓绵关于金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序,并于2021年6月2日公开开庭进行了审理。东风公司的委托诉讼代理人周婷到庭参加诉讼，吴晓绵经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。东风公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除《汽车贷款合同》；2.判令被告吴晓绵一次性还清所有未结贷款本金54107.10元；3.判令被告吴晓绵支付自逾期还款之日起至实际付清之日止的利息，暂计至2021年2月9日为3535.36元；4.判令被告吴晓绵支付自逾期还款之日起至实际付清之日止的罚息，罚息以57642.46元为基数，按年利率的150%暂计至2021年3月5日为965.66元；5.判令被告吴晓绵支付违约金合计人民币8000元；6.判令被告吴晓绵支付原告为实现债权而发生的律师费人民币1500元；7.判令被告吴晓绵承担本案的全部诉讼费用及其他费用(包括但不限于公告费、公证费、评估费、拍卖费、诉讼保全费等)。事实与理由：2019年8月8日，被告吴晓绵为购买车辆，与原告东风公司签订《汽车贷款合同》，双方对权利义务、贷款金额、贷款期限、还款方式、每月还款金额、违约责任等均进行明确约定。合同签订后，原告已按照合同约定发放贷款，但被告吴晓绵尚未按照合同约定的还款期限履行相应的还款义务。另原告东风公司与被告吴晓绵签订《机动车抵押合同》用所购车辆作为抵押物并办理抵押登记，担保《汽车贷款合同》项下债务的履行。综上，被告吴晓绵的违约行为严重侵犯了原告东风公司的合法权益，给原告东风公司造成了巨大损失，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告吴晓绵未到庭，但向本院提交答辩状称：1.2019年8月3日被告吴晓绵与原告东风公司双方签订汽车贷款协议后，原告吴晓绵通过网银代扣的方式，从户名为被告吴晓绵，账户号为62×××21的账户上扣取车辆贷款至原告账户，截止2020年3月9日，共扣取7期，每期1210.9元，合计为8476.3元，剩余本金应是54107.1元，罚息不应以57642.46元为基数；2.在签订汽车贷款合同时，原告东风公司工作人员并未告知被告吴晓绵合同的具体内容，只是告知了被告吴晓绵贷款金额，分期期数，每期还款金额，也由于被告吴晓绵的法律意识浅薄，未认真看清楚合同内容并匆匆忙忙的签订了汽车贷款合同。对于违约金8000元的事项毫不知情，且原告东风公司并未给予被告吴晓绵一份汽车贷款合同，上公众号也查看不了电子合同；3.由于被告吴晓绵没有驾驶证，该抵押车辆的使用权一直是被告吴晓绵的前夫梁振东，且贷款一直都是前夫梁振东在归还，通过银行转账至被告的账户上扣取车辆贷款，被告吴晓绵与前夫梁振东于2020年7月16日在黄埔区民政局领取离婚证，且口头约定该抵押车辆归前夫梁振东所有，逾期期间也曾电话联系原告东风公司客服申请更换贷款人，说明情况且告知被告吴晓绵无还款能力，原告东风公司拒绝；4.目前为止被告吴晓绵无经济能力处理原告东风公司要求的一次性偿还，且需要养育两个小孩，经济确实困难，最基本的生活都难以保障，被告吴晓绵自愿放弃对该抵押车辆的所有权，且该抵押车辆已被拖车公司拖走，被告吴晓绵也不知道车辆下落，原告东风公司把车辆找回，该抵押车辆任由原告东风公司处理，以抵消汽车贷款合同所剩未还贷款金额。综上，请求人民法院认真审查，被告吴晓绵请求驳回原告东风公司的诉讼请求，维护被告吴晓绵的合法权益。双方当事人围绕其诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院将根据庭审情况和查明的事实综合认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月8日，原告东风公司与被告吴晓绵签订《汽车贷款合同》约定，原告东风公司向被告吴晓绵提供贷款6万元，用于被告吴晓绵购买车辆。还款方式为等额本息；贷款期数为60期（个月）；贷款年利息为9.81%；利息收取方式为贷款人按月收息；月还款金额为1210.90元;每月9日还款。第4条约定，贷款利息收取方式仅有以下两种，具体采取何种收息方式，由借款人选定并在本合同附件中载明：(1)贷款人按月收息；(2)贷款人提前收息(包括部分提前收息和全额提前收息)，提前收取的利息为贷款人按本合同约定在贷款期限内应计收的正常利息，不包括因借款人还款逾期产生的罚息以及贷款人依据本合同第五条相关约定对借款人进行贷款展期后新生的利息，提前收息方式及金额见附件约定；第7条约定，借款人应严格按本合同约定及时足额偿还贷款，未能按约定偿还的，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息)按本合同约定利率的50%计收罚息，展期后逾期按本合同约定的展期利率的150%计收罚息；第10条约定，借款人未按本合同约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清本合同项下的所有未结款项；第13条约定，因借款人违约导致贷款人依据本合同第十条的约定要求借款人及保证人结清全部贷款本息的，借款人除依照本合同第7条约定承担逾期罚息外，另须向贷款人支付不少于人民币8000元的违约金。2019年8月9日，原告东风公司向被告吴晓绵发放贷款60000元。原告东风公司提交的流水显示，被告吴晓绵从2019年9月9日起至2020年3月9日每月均偿还款项1210.9元，共计按时偿还款项7期。从2020年4月9日之后未偿还过款项，被告吴晓绵至今尚欠原告东风公司本金余额为54107.1元；截止到2021年2月9日，被告吴晓绵尚欠利息为3535.36元；截止到2021年3月5日，被告吴晓绵尚欠罚息为965.66元。被告吴晓绵向本院提交银行流水情况，拟证明还款给原告东风公司的款项均是来自于梁振东转款给自己；向本院提交提交的《关于吴晓锦汽车贷款还款情况的说明》载明：兹证明2019年9月至2020年3月吴晓锦汽车贷款一直是梁振东通过银行转账方式汇入吴晓锦扣款账户还款，该车辆是梁振东要求吴晓锦帮我买的，后因疫情原因，没有工作收入，导致没有还款能力。现证明汽车贷款截止至2020年3月，还款费用都是梁振东在偿还。原告东风公司质证称，被告吴晓绵与其前夫之间的债权债务关系不能对抗外部的债权债务关系，亦不同意更换合同承责主体。原告东风公司为提起本案诉讼与广东方源律师事务所签订了《委托代理合同》，约定聘请广东方源律师事务所的律师在本案诉讼中作为原告东风公司的委托代理人，律师费实际支出1500元。另查明，原告东风公司于2008年11月经中国银行监督管理委员批准设立从事贷款业务。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，在无相反证据足以推翻的情况下，东风公司与吴晓绵签订的《汽车贷款合同》是当事人真实意思表示，合法有效，各方皆应依约履行。双方合同约定，借款人未按本合同约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清本合同项下的所有未结款项。东风公司已按约定发放了60000元借款给吴晓绵，吴晓绵未按期支付欠款，构成违约，应承担违约责任。故对于东风公司要求解除与吴晓绵的合同关系，一次性清偿借款剩余本金54107.10元的主张，具有事实与法律依据，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。关于原告东风公司主张的利息及逾期罚息，其中部分主张实质是在利息的基础上再计算复利。复利系对借款人逾期支付利息的处罚，罚息系对借款人逾期偿还本金的处罚。贷款逾期后，如再向借款人计收罚息的基础上再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不应得到支持。故关于利息、罚息本院统一调整为按照54107.1元为基础，自逾期之日（即2020年4月9日）起按照合同约定利息9.81%再上浮50%（即14.715%）的标准计算至实际清偿之日止。对于超出部分，本院不予支持。关于违约金8000元。根据最高人民法院对广东省高级人民法院的相关批复意见，原告东风公司作为一个经地方金融监管部门批准设立从事贷款业务的地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本院认为，违约金的性质是补偿损失，即补偿因被告吴晓绵的违约造成的损失，且逾期利息本院已经支付到了年息14.715%，结合合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，本院综合认定在已经支持逾期利息的基础上，被告吴晓绵应另行支付违约金5000元。对于超出部分，本院不予支持。关于律师费。原告东风公司因被告吴晓绵违约而导致本案的诉讼，其主张的律师费为其维权所支出的合理费用，该费用负担具有合同依据，开庭时原告的代理人出庭应诉，委托代理关系已实际存在，且主张的律师费金额在法律保护的范围内并且费用已实际产生，也并未超出律师费收费规定的合理范围，本院依法予以支持。关于被告吴晓绵要求更换合同相对人的抗辩理由。本院认为，依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力。涉案合同的签约人是原告与被告，相应的合同义务应有合同相对人承担。梁振东并非是涉案合同相对方，且原告东风公司亦不同意被告吴晓绵更换合同相对人的主张。故被告吴晓绵的抗辩，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、解除原告东风汽车财务有限公司与被告吴晓绵签订的《汽车贷款合同》；二、被告吴晓绵在本判决发生法律效力之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司偿还借款本金54107.1元及逾期利息（以54107.1元为基数，自2020年4月9日起按照年息14.715%的标准计算至实际清偿之日止）；三、被告吴晓绵在本判决发生法律效力之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司支付违约金5000元；四、被告吴晓绵在本判决发生法律效力之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司支付律师费1500元；五、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费751元，由被告吴晓绵负担。上述案件受理费已经由原告东风汽车财务有限公司预交，原告东风汽车财务有限公司同意由被告吴晓绵在履行本判决时将其应承担的受理费直接支付给原告东风汽车财务有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 刘 鑫二〇二一年六月十一日书记员 林晓萍附件：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。