河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫07民终3291号上诉人(原审被告)：段长征，男，汉族，1966年10月18日出生，住新乡市新乡县。上诉人(原审被告)：董红，女，汉族，1969年9月12日出生，住河南省新乡市新乡县。委托诉讼代理人：段长征，男，汉族，1966年10月18日出生，住新乡市新乡县七里营镇东曹村131号，系董红丈夫。被上诉人(原审原告)：中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡县支行，住所地：新乡市牧野大道与金穗大道西南溥诚花园1号，统一社会信用代码：91410700670090033B。负责人：耿建涛，行长。委托诉讼代理人：贾炳川，公司员工，特别授权。原审被告：韩鹏祖，男，汉族，1989年6月24日出生，住新乡市。委托诉讼代理人：郝志华、李亚杰，滴康律师事务所律师，特别授权。上诉人段长征、董红因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡县支行（以下简称“邮储新乡县支行”）及原审被告韩鹏祖金融借款合同纠纷一案，不服河南省新乡市红旗区人民法院（2021）豫0702民初1410号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月17日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人段长征（并作为上诉人董红的委托诉讼代理人），被上诉人邮储新乡县支行的委托诉讼代理人贾炳川，原审被告韩鹏祖的委托诉讼代理人郝志华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。段长征、董红上诉请求：1、撤销一审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求；2、由被上诉人承担本案上诉费。事实和理由：1、一审认定借款本金及利息金额不对。2、本案借款合同尚未到期，不应当归还借款本金及利息。3、当庭补充上诉理由：利息重复计算。邮储新乡县支行辩称，被上诉人一审提交了客户还款流水，截止到一审开庭日即2021年4月1日还款记录显示已还本金1152359.39元，利息3340220.86元，共计1492580.25元。剩余贷款本金是467640.61元，利息1018.21元，剩余贷款本息合计468658.82元。被上诉人起诉之日贷款是逾期的，开庭日上诉人把部分到期贷款还完了，但是因为合同约定借款人多次未正常还款，达到了违约条件，所以被上诉人要求上诉人把剩余本息全部还完。一审开庭后，上诉人又还了三期，包含本金和利息。韩鹏祖述称，对于借款本金、利息以及借款合同是否到期均由人民法院查明和认定。邮储新乡县支行向一审法院起诉请求：1、依法判令段长征、董红贷款提前到期，向邮储新乡县支行支付至2021年2月26日欠款本金511020.91元，利息及罚息3908.92元，以及2021年2月26日至贷款结清为止的下欠利息和罚息（按照合同约定计算）；2、韩鹏祖承担连带责任；3、确认邮储新乡县支行有权对段长征、董红共有的位于新乡市五一路8号一品苑小区1号东住宅楼1单元1402室、韩鹏祖单独所有的位于新乡市开发区正丰街××楼××单元××室的两套抵押房产申请拍卖、变卖，并就处置所得价款优先受偿；4、由段长征、董红、韩鹏祖承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实：2017年11月15日，段长征（借款人）、董红（共同借款人）与邮储新乡县支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》一份，主要约定邮储新乡县支行向段长征提供162万的授信额度，该额度可循环使用，额度存续期为120个月，董红是借款的共同借款人。同日，邮储新乡县支行与段长征、董红、韩鹏祖签订《个人最高额抵押合同》，约定：段长征、董红共有的位于新乡市××小区××东住宅楼××单元××室（房产证××）、××单独××开发区正丰街××楼××单元××室（房产证号20××24），由以上两套房产为该借款额度提供最高额抵押担保；如果段长征未按期支付到期债务，即构成违约，邮储新乡县支行有权宣布债务提前到期，要求立即清偿；邮储新乡县支行为实现债权发生的费用由邮储新乡县支行承担。之后邮储新乡县支行与段长征、董红、韩鹏祖在抵押登记机关办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为20200036523号。2017年10月28日，韩鹏祖向邮储新乡县支行出具了担保函，承诺为段长征在该行的所有借款承担连带保证责任，保证期限为案涉贷款到期日后两年，担保范围为该合同项下全部本金、利息、罚息、以及一切为实现债权的费用。2017年11月21日邮储新乡县支行向段长征发放贷款162万元，期限5年，正常利率7.8375％，逾期利率11.7563％，每月22号还款，阶段性等额本息，前12个月只还利息，后48个月等额本息偿还。之后该笔贷款于2021年2月22日逾期未还，截止2021年4月1日尚欠本金467640.61元，利息、罚息1018.21元，经多次催要，借款人、保证人均未偿还。为此邮储新乡县支行诉至一审法院，要求解决。2020年7月24日，邮储新乡县支行与段长征、董红、韩鹏祖签订了变更协议，约定案涉抵押合同担保限额162万变更为109万元，并在房管部门办理了登记，不动产登记编号为：豫（2020）新乡市不动产证明第0036523号。一审法院认为，邮储新乡县支行与段长征、董红、韩鹏祖签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》和韩鹏祖向邮储新乡县支行出具的担保函均系当事人真实意思表示，不违反法律规定，各方均应按照合同约定履行各自的义务。邮储新乡县支行依约发放了贷款，段长征用款后未按约偿还借款本息，截止2021年4月1日尚欠本金467640.61元，利息、罚息1018.21元未偿还，担保人亦未履行保证责任其行为显属违约，邮储新乡县支行有权按约宣布贷款提前到期，收回全部下欠借款。董红作为段长征的配偶在《个人额度借款合同》借款人配偶处签字，可知其对案涉贷款是明知且认可的，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，作为夫妻关系存续期间的共同债务，董红应与段长征共同承担还款责任。对于邮储新乡县支行要求段长征、董红偿还借款本金及利息，韩鹏祖承担连带保证责任、并对案涉房屋享有有限受偿权的诉讼请求，一审法院予以支持。综上所述，一审法院对邮储新乡县支行的诉讼请求均予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决：一、段长征、董红于判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡县支行借款本金467640.61元及利息、罚息1018.21元（2021年4月1日之后的利息、罚息，按照合同约定计算至实际清偿之日）；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡县支行有权在段长征、董红未按判决第一项履行的情况下，对其名下位于新乡市五一路8号一品苑小区1号东住宅楼1单元1402室（不动产登记编号：豫（2020）新乡市不动产证明第0036523号）的房产申请拍卖、变卖，并对拍卖、变卖款项在判决确定的欠付本息范围内优先受偿。三、韩鹏祖对判决第二项不足部分承担连带保证责任。四、中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡县支行有权在韩鹏祖未按判决第三项履行的情况下，对其名下位于新乡市开发区正丰街××楼××单元××室（不动产登记编号：豫（2020）新乡市不动产证明第0036523号）的房产申请拍卖、变卖，并对拍卖、变卖款项在判决确定的欠付本息范围内优先受偿。如果段长征、董红、韩鹏祖未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8949元，减半收取4474.5元，由段长征、董红、韩鹏祖负担，并于判决生效后七日内交于法院，逾期未交一审法院将适时执行。本院二审期间，各方当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。另查明：案涉贷款自2019年1月开始陆续出现逾期还款。一审判决作出后，段长征继续按期偿还了2021年4月、5月、6月的三期贷款。根据邮储新乡县支行提交的案涉贷款详细信息表显示：截至2021年6月29日，案涉贷款剩余本金数额为401350.42元，未结利息数额为611.64元。邮储新乡县支行于二审庭审中陈述：“（案涉贷款的违约事实是）从2019年1月开始，因为段长征经营的问题和疫情的原因，开始陆续出现逾期还款，原则上连续三期逾期还款或累计六期逾期还款视为违约。起诉的条件很早就已构成，但之前并没有起诉。截至目前，款项是正常在偿还，一审时被上诉人想同上诉人达成调解协议，正常还款就行。但原审被告作为担保人没有与其达成调解意愿，被上诉人不能放弃担保人的担保责任。起诉前，上诉人存在逾期情形，被上诉人要求借款人每月22日能够按时还款就行。”“（上诉人庭后偿还的三期）是按正常还款收取的利息，起诉时是按宣布借款到期计算的利息，但只要上诉人正常还款，是没有加收逾期罚息的。”经法庭询问上诉人‘上诉所称的本金利息计算金额不对，具体指什么’，段长征答：“对本金50000元有异议，对之后三期还款利息不清楚，需要被上诉人解释”，对此，邮储新乡县支行作出如下解释：“现在按照合同继续履行，每月的还款还是每月22日固定还款数额25020.69元，现在6月份的已经还完，从2021年7月22日开始继续还款到2022年11月，每月22日还的固定数额还是25020.69元。之所以每月的还款数额多少有些差别，是因为有时候工作人员会手动操作扣款，为了方便会取一个整数，会多扣几块钱，但不会白扣，多扣的会还在本金里，上诉人还的50000元，还在了本金里了，既然上诉人对此提出了异议，今后就使用系统扣款，保证扣款数额一致。”“没有多收利息，第一年12期只还利息，因为那时借款本金还没有还，共贷款162万元，第一年每月按本金162万元计收利息，2020年上诉人提前还款60万元，从还款之日被上诉人将欠的贷款利息还了之后剩余的款项都还了本金，和放贷一样，是等额本息还款，不可能一直按162万元计收利息，那就变成一次性还本付息了。”“所有银行都是按日计息，每天以剩余本金为基数按利率标准计息，还过的本金不会再计算利息了。”“只要上诉人之后正常还款，不逾期还款，被上诉人就不会去一审法院申请执行。”“被上诉人同意如果之后上诉人有逾期情形，会先给上诉人发通知，通知后上诉人仍未履行，被上诉人再采取相关措施。”“只要上诉人正常还款，被上诉人也同意继续按现在的还款方式继续偿还贷款。”本院认为，根据上诉人段长征、董红与被上诉人邮储新乡县支行签订的《个人额度借款合同》约定，借款人未按期支付到期未清偿债务，即构成违约，邮储新乡县支行有权宣布债务提前到期，并要求借款人立即清偿。故自段长征于2019年1月起陆续出现逾期还款现象时，邮储新乡县支行有权宣布案涉贷款提前到期并要求上诉人段长征、董红立即清偿借款本息。上诉人认为借款尚未到期、其不应当偿还借款本金的理由不能成立。对于上诉人段长征、董红对案涉借款中的50000元本金及三期利息的扣款存在的疑问，被上诉人已在二审庭审中作出了相应解释和说明，并向上诉人作出今后使用银行系统扣款的承诺。对此问题，双方均无异议。根据二审查明事实，上诉人于一审判决作出后，向被上诉人继续偿还了2021年4月、5月、6月的三期贷款，该三期还款应当自一审判项中予以扣除。根据邮储新乡县支行提交的案涉贷款详细信息表显示：截至2021年6月29日，案涉贷款剩余本金数额为401350.42元，未结利息数额为611.64元。故本院据此新的事实对一审判项予以调整。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持河南省新乡市红旗区人民法院（2021）豫0702民初1410号民事判决第二、三、四项；二、变更河南省新乡市红旗区人民法院（2021）豫0702民初1410号民事判决第一项为“段长征、董红于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡县支行借款本金401350.42元及利息、罚息611.64元（2021年6月29日之后的利息、罚息，按照合同约定计算至实际清偿之日）”；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡县支行其他诉讼请求。如果段长征、董红、韩鹏祖未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费8949元，减半收取4474.5元，由段长征、董红、韩鹏祖负担；二审案件受理费8330元，由段长征、董红负担。本判决为终审判决。审判长  冯卓群审判员  浮代飞审判员  冯艳婷二〇二一年六月二十九日书记员  张永强