四川省江安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1523民初985号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所：北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁 委托诉讼代理人：周怡，四川竹海律师事务所律师，执业证号：××。 被告：杨涛，女，1971年7月14日出生，汉族，居民，住四川省江安县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告杨涛信用卡纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其委托诉讼代理人周怡，被告杨涛到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿付原告×××91账号项下信用卡透支本金49043.39元及拖欠的利息、费用（截至2021年1月22日拖欠的利息13332.85元、费用22260.46元，并按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算至本息付清之日止）；56950.01元及拖欠费用（截至2021年1月22日拖欠的费用39739.93元，并按《民生通白领信用卡领用合约》约定计算至本息付清之日止；三、判令被告支付原告为实现债权而产生的律师费3500元；以上款项合计184826.64元。四、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年11月2日，被告向原告申办了信用卡，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。之后原告向被告发放了账号为×××91的信用卡（卡号：6226××××6236）、账号×××28的信用卡（卡号:6226××××1063）为但被告使用该信用卡消费后未按约还款，原告经多次催收未果。截至2021年1月22日，被告尚欠原告×××91账号项下信用卡本金49043.39元、利息13332.85元、费用22260.46元，合计人民币84636.7元。被告尚欠原告×××28账号项下信用卡本金56950.01元、费用39739.93元，合计人民币96689.94元。原告为维护其合法权益，故诉至法院提出上述诉讼请求。 被告杨涛辩称，被告从办起信用卡后就住院，2019年9月开始逾期，钱我会还，民生银行手续费、管理费等各项费用太高，几乎达到百分之百利率，管理费达到了3万多的费用，比民间借贷的利息都高出了很多倍，1年多的时间本金10万多，利息就已经高达八万多，请求人民法院按银行利率判决 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，有原告提交原告身份信息证明复印件、被告身份证复印件、信用卡申请表、领用合约、财务信息表、客户基本信息及欠款余额表、账单明细表、交易明细表、催收记录、委托合同、发票及原、被告的当庭陈述在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月2日，被告向原告申办了信用卡，被告自愿接受《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《民生通宝白领领用卡领用合约》约定和《收费标准》的相关规定，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。领用合约关于利息和费用的约定：对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款待遇；持卡人未能于最后还款日足额偿还最低还款额时，除应付透支利息之外，还应支付违约金。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的有效的费率表执行，透支利息按日万分之五计算，按月计收复利；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全部偿还所欠款项，以及本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。对收费标准的约定：透支利率日利率0.5‰；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；自由分期、账单分期手续费为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%，前述费率为每期收取的费率。之后原告向被告发放了账号为×××28的信用卡和账号为×××91的信用卡两张，被告使用该两张信用卡后未按约定还款，于2019年9月11日开始连续逾期，原告经多次催收未果。截至2021年1月22日，被告尚欠原告信用卡账号×××91（卡号：6226××××6236）项下本金49043.39元、利息13332.85元、费用22260.46元，合计人民币84636.70元。被告尚欠原告信用卡账号×××28（卡号:6226××××1063）项下本金56950.01元、费用39739.93元，合计人民币96689.94元。 另查明，原告委托四川竹海律师事务所代理本案诉讼事务。2021年4月29日，四川竹海律师事务所向原告开具律师服务费增值税发票，价税合计3500元。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并承诺自愿遵守《领用合约》的规定，该协议系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政规章的强制性规定，各方应按照合同约定履行各自的义务。被告使用信用卡透支消费后未按约还款，应承担还款义务和相应的违约责任。原、被告双方对利息、违约金、分期手续费进行了明确约定，按照约定透支利率为日利率0.5‰，分期手续费费率每期0.67%至1.07%不等。本案中，被告杨涛透支消费后选择了分期偿还，应当按照约定向被告归还因此产生的分期手续费、利息及违约金。但原告据此主张的利息、违约金、分期手续费过高，显著背离实际损失。2020年8月19日前，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，同时参照中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，本院酌定被告应支付的透支利息及费用（手续费、违约金等）总计不得超过年利率24%。2020年8月20日起。原告在本案中主张的利息利率、违约金、分期手续费费率之和超过了全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍，对总计超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍的部分，本院依法予以调减。 原告诉请被告支付律师服务费3500元，该项请求符合双方在《领用合约》中的约定，本院对此项请求予以支持。被告杨涛拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、举证的权利，应承担相应的法律后果。 综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”，《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下： 一、被告杨涛于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡账号×××91（卡号：6226××××6236）透支本金49043.39元及利息、违约金、分期手续费（上述利息、违约金、分期手续费从杨涛逾期还款之日即2019年9月11日起按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至2020年8月19日，但总计不得超过年利率24%；从2020年8月20日起，按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至本金付清之日止，以不超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为限）； 二、被告杨涛于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡账号×××28（卡号：6226××××1063）透支本金56950.01元及违约金、分期手续费（上述违约金、分期手续费从杨涛逾期还款之日即2019年9月11日起按《民生通宝白领信用卡领用合约》的约定计算至2020年8月19日，但总计不得超过年利率24%；从2020年8月20日起，按《民生通宝白领信用卡领用合约》的约定计算至本金付清之日止，以不超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为限）； 三、被告杨涛于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师服务费3500元； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1998元（已减半收取），由被告杨涛负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行，逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  曾学琴 二〇二一年六月二十一日 书记员  肖家培