河南省封丘县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0727民初2160号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所：郑州市金水区西太康路121号，统一社会信用代码：91410100968106827Y。法定代表人：彭永恒，总经理。委托代理人：林宾宾，河南良承律师事务所律师。委托代理人：陈家麟，河南良承律师事务所律师。被告：赵张魁，男，1989年6月16日生，汉族，住封丘县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简财产公司）诉被告赵张魁保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月23日立案。2021年5月31日，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈家麟到庭参加诉讼，原告法定代表人彭永恒及委托代理人林宾宾、被告赵张魁经合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告财产公司诉称：2018年12月12日，被告作为投保人与我公司签订保单号为PBBR20184101000000336的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为119158.85元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴纳保险费1787.55元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年12月14日，被告赵张魁与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101816005668）,2018年12月14日被告收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款107000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年12月14日至2021年12月14日，还款方式按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告赵张魁却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及本公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年4月3日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿保险赔款75504.01元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需要向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。请求判令1、被告偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款75504.01元。2、被告向原告支付未付保费6673.51元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数从2019年12月14日计算至2020年4月3日，共112天；当期已交纳的保费金额0.01元；故未付保费为1787.55元/月÷30天×112天-0.01元）。3、被告向原告支付违约金19380.75元。【违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2020年4月3日起暂计算至2021年3月20日，暂计算352天，2021年3月20日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日】。4、被告承担诉讼费、律师费、保全费。被告赵张魁未答辩。根据原告的诉讼意见，本院确认本案审理焦点如下：原告要求被告偿还代偿款75504.01元、未付保费6673.51元、违约金1930.75元等的请求有无事实根据和法律依据。原告向本院提供的证据材料有：1、投保单、保险单、投保人声明书，证明原被告之间存在保证保险合同关系，原告为被告向银行贷款进行担保。被告对上述投保事实完全知情。2、个人贷款合同，在原告为被告提供贷款担保后，被告从银行获得贷款，双方对借款利息、期限、违约责任、还款日期与方式进行了约定。3、消费信贷对账单，证明因被告逾期偿还贷款，原告代被告向光大银行清偿代偿债务的事实。4、已付赔款明细，原告代被告向银行支付应还贷款。5、代偿债务权益转让书，证明原告代替被告向银行偿还贷款，银行转让给原告取得向被告追偿该笔款项的权利。6、期缴业务保费收入明细，证明被告按照保证保险合同未按时向原告缴纳保费以及欠付保费数额。7、保监会批复，证明原告与被告之间的保证保险合同约定符合国家规定。被告赵张魁未向本院提交证据材料。经庭审，本院确认,原告提供的证据形式合法，内容客观真实，与本案待证事实有关联，可以作为本案定案的依据。本院根据当事人的陈述、举证及法庭调查，对本案案件事实确认如下：2018年12月12日，被告为申请贷款，作为投保人在原告财产公司签订“个人信用贷款保证保险投保单”。投保单载明了投保人的基本情况、职业及收入信息、投保人声明等内容，其中投保人声明部分载明：“本人身体××××，××、××、癌症、尿毒症、肝硬化、××携带者。保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。同日，被告向原告财产公司出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》。2018年12月12日，原告财产公司向被告出具保险单号为PBBR201841010000003367的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明：“。投保人信息姓名赵张魁。被保险人信息中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行。贷款情况贷款金额107000元，保险费信息保险费64351.8元，保险金额119158.85元，赔偿等待期80天，费率1.5001%（月），每月保险费1787.55元。付费约定投保人应按照投保时约定，每月交付保费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始计算超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险人签章：赵张魁2018年12月12日。”原告财产公司签章在保险单保险人位置盖章。投保后，被告依约向原告财产公司支付截止2019年12月14日的12期保险费共21450.6元，2020年1月14日支付保险费0.01元之后未再支付保险费。2018年12月14日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行如约和被告签订合同编号52101816005668的个人贷款合同（无担保条款）。约定本合同项下贷款的用途为生产生活所需，贷款金额107000元，贷款期限36个月，贷款期限自2018年12月14日至2021年12月14日止。合同的贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行。本合同首期执行贷款年利率7.125%，如国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名赵张魁，账号62×××12，开户行光郑淮河路支，采取自主支付。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；发生借款人未按时足额还款等任一事件，贷款人有权采取宣布行使或实现有关贷款的担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或者质押物等任何一项或者多项措施。本合同双方的通讯地址或者传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方，在合同的其他当事方依照本条第4款的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的通讯地址或传真仍应视为该方的有效通讯地址或传真。被告借款后至2019年12月16日止向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还借款本金3316.06元，利息6554.8元，罚息5.31元，剩余借款未按时履行还款义务。2020年4月3日，原告财产公司代替被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还借款75504.01元，包括借款本金73834.94元、利息1597.9元、罚息71.17元。同日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告财产公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，内容为“。贵公司个人贷款保证保险PBBR201841010000003367保险单项下的代偿款（人民币）柒万伍仟伍佰零肆元壹分（大写）75504.01元（小写）我行已于2020年4月3日收到。本行同意接受上述赔偿，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。”。另查明，被告已向原告财产公司支付保费21450.6元，尚欠原告财产公司2019年12月14日至2020年4月3日期间的保费1787.55元/月÷30天×112天-0.01元=6673.51元。本案未发生律师费、保全费。本院认为：被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行之间的《个人贷款合同（无担保条款）》，原告财产公司与被告之间的保证保险合同，均系合同双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，该两份合同均依法成立、合法有效，合同双方均应依约全面履行合同义务。贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约履行了107000元贷款的发放义务，原告财产公司、被告亦应依约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。原告财产公司与被告之间的保证保险合同约定，因投保人拖欠贷款，保险人向被保险人理赔后，其有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等费用。本案中，因被告未按时向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还贷款，致使原告财产公司承担了向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付理赔款共计75504.01元的理赔责任，原告财产公司承担理赔责任后，被告至今未按照双方合同约定向原告财产公司清偿理赔款，亦未按照合同约定向原告财产公司支付2019年12月14日至2020年4月3日期间的保险费6673.51元，故对原告财产公司要求被告清偿理赔款75504.01元及拖欠的保费6673.51元的请求，本院予以支持。双方约定的违约金计算标准和原告财产公司主张按照2%/月计算，明显过高，本院予以调整按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率予以支持。原告财产公司要求违约金过高部分，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵张魁于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付理赔款75504.01元、未付保费6673.51元，共计82177.52元。二、被告赵张魁于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付违约金（以82177.52元为基数，自2020年4月3日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息。三、驳回原告河南中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1165.58元。由被告赵张魁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判员 张 杰二〇二一年六月十六日书记员 李小龙