宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初1993号原告：中国工商银行股份有限公司银川东城支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区中山南街38号。负责人：李虎，该支行行长。委托诉讼代理人：郭瑛，宁夏辅德律师事务所律师。被告：叶凌，女，1975年10月6日出生，汉族，户籍所在地宁夏回族自治区银川市金凤区。原告中国工商银行股份有限公司银川东城支行与被告叶凌金融借款合同纠纷一案，原告诉至本院后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解，本院于2021年1月22日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭瑛到庭参加诉讼、被告叶凌经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司银川东城支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除中国工商银行股份有限公司银川太阳街支行与被告叶凌于2014年1月7日签订的《个人借款/担保合同》；2.请求判令被告向原告偿还借款本金139954.44元、利息11679.17元（暂计算至2020年8月9日），并按合同约定利率计算利息至实际还清之日；3.请求判令原告对被告提供抵押的位于银川市金凤区某室（产权证号：房权证金凤区字第XXXX）拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费、保全费、拍卖费、评估费等费用全部由被告承担。事实与理由：2014年1月7日，中国工商银行股份有限公司银川太阳街支行与被告签订《个人借款／担保合同》，约定被告向中国工商银行股份有限公司银川太阳街支行借款30万元用于装修，以被告名下宁夏回族自治区银川市金凤区某室房产作为抵押；担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金等贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%执行，贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率，还款方式为按月等额本息还款；逾期罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定；若被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约；争议解决约定向贷款人住所地的人民法院起诉。上述合同签订后，原告向被告履行了涉案借款发放义务。截止2020年8月9日，被告已积欠原告贷款本息151633.61元未按期偿还，经原告多次催要无果，故诉至法院。叶凌未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月7日，中国工商银行股份有限公司银川太阳街支行与被告叶凌签订《个人借款/担保合同》，约定被告向原告借款30万元用于装修，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：江苏雄国建设工程有限公司，账号：×××，贷款利息自实际放款日起计算；还款方式为按月等额本金还款法，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等一项或多项情形的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除本合同，有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。同时，约定被告以其名下位于宁夏回族自治区银川市金凤区某室（房权证号：金凤区字第XXXX号）房产为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2014年1月9日，被告与中国工商银行股份有限公司银川太阳街支行就上述抵押房产办理了抵押登记。2014年1月15日，中国工商银行股份有限公司太阳街支行向被告发放借款30万元，借款凭证载明的借款月利率为8.515‰。后被告未按合同约定履行还款义务，截止2020年8月9日，尚欠原告借款本金139954.44元、利息11679.17元。另查明，2016年11月2日，中国工商银行银川市东城区支行文件《关于银川市城区调整机构隶属关系的情况说明》中将原永安支行、胜利南街支行……太阳街支行……划归为现工商银行银川东城支行管辖，同时相应业务也由东城支行办理。本院认为，中国工商银行股份有限公司银川太阳街支行与被告叶凌签订的《个人借款/担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，各方均应按照约定履行各自的义务。中国工商银行股份有限公司银川太阳街支行系原告中国工商银行股份有限公司银川东城支行的分支机构，故中国工商银行股份有限公司银川东城支行有权作为原告主张权利。中国工商银行股份有限公司银川太阳街支行依约向被告叶凌发放了贷款，被告未能按合同约定还款，依照合同约定，原告有权解除借款合同、宣布已经发放的贷款提前到期，故对原告要求解除合同并清偿借款本息的诉讼请求，本院予以支持。截止2020年8月9日，被告尚欠原告借款本金139954.44元、利息11679.17元，被告应予偿付，并应按合同约定利率标准支付自2020年8月10日至本判决确定的还款之日的利息。被告叶凌以其名下位于银川市金凤区某室（房权证号：金凤区字第XXXX号）为上述借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，原告有权就上述房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第五百六十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第十条之规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司银川太阳街支行与被告叶凌签订的《个人借款/担保合同》于2021年5月4日解除；二、被告叶凌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司银川东城支行借款本金139954.44元、利息11679.17元（截止2020年8月9日），并按照合同约定的利率标准继续支付自2020年8月10日至本判决确定的还款之日的利息；三、原告中国工商银行股份有限公司银川东城支行对被告叶凌名下位于银川市金凤区某室房屋（房权证号：金凤区字第XXXX号）折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1666元，公告费400元，由被告叶凌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 蔡 涛二○二一年六月一日法官助理 曹丽君书记员 李 悦附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。