贵州省盘州市人民法院民 事 判 决 书(2021)黔0281民初5643号原告：盘县农村信用合作联社，住所地，贵州省六盘水市盘州市亦资街道胜境大道轩华大厦，统一社会信用代码91520222214700993W。法定代表人：何璞，盘县农村信用合作联社理事长。委托诉讼代理人：张飞，男，1981年1月5日出生，汉族，住贵州省盘州市。委托诉讼代理人：任金杯，男，1989年5月30日出生，汉族，住贵州省盘州市。被告：刘永奎，男，1994年1月1日出生，汉族，住贵州省六盘水市钟山区。原告盘县农村信用合作联社与被告刘永奎金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序于2021年6月15日公开开庭进行了审理，原告盘县农村信用合作联社的委托诉讼代理人张飞、任金杯到庭参加诉讼，被告刘永奎经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告盘县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、判令被告刘永奎偿还原告借款本金29690元；二、判令被告刘永奎支付自2021年1月21日起至2021年3月30日的利息687.69元，并按合同约定月利率10.0001‰支付自2021年3月31日起至2021年6月15日止的利息及复利，并按合同约定月利率15.00015‰支付自2021年6月16日起至借款本息完全清偿之日止的逾期利息及复利。三、判令被告刘永奎承担本案诉讼费用。事实与理由：被告刘永奎为盘县农村信用合作联社“黔农小额便民快贷”贷款客户，“黔农小额便民快贷”贷款方式为客户经理通过黔农云APP采集客户信息和相关照片资料开展现场和非现场授信，授信成功系统短信告知客户授信结果并支持在线查看授信。客户下载黔农云APP进行注册、认证、绑卡成功后，方可使用授信额度。贷款产品有13种授信模型，被告刘永奎采用的模型为私企员工授信客户，授信金额依据为工资证明。需上传的图片包括客户手持证件照片、客户与客户经理合照、工资收入证明、身份证正反面。被告刘永奎提交了相关的授信申请资料，经客户经理综合评估后对被告授信30000元。2020年6月16日，被告刘永奎与原告盘县农村信用合作联社签订了编号为WJ28520200616000223号的《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》，合同约定：本合同项下《贵州省农村信用社借款借据》（以下简称《借款借据》）是指借款人通过贷款人办理借款形成的借款凭证（含通过贷款人提供的电子渠道办理贷款形成的电子凭证）。每次借款的《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款日期、到期日期、当期执行利率、利率执行方式、借款用途和还款方式、贷款账号等信息，与本合同具有同等法律效力。本合同自借款人绑定结算账户（或银行卡）、点击“同意”并完成电子渠道严密操作后生效。借款人通过电子渠道对《借款借据》的基本要素进行确认后，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户（或银行卡），贷款资金一旦付至借款人绑定的结算账户（或银行卡），借贷双方债权债务关系成立，《借款借据》生效。2020年6月16日，被告刘永奎通过“黔农e贷”电子渠道向原告申请借款30000元，借款期限壹年，自2020年6月16日至2021年6月15日止，贷款月利率为10.0001‰，贷款逾期的月罚息利率为15.00015‰；如被告不能按期付息，则自次日起计收复利，本次借款按月付息，随借随还。2020年6月16日，原告通过“黔农e贷”电子渠道向被告刘永奎发放了贷款30000元。自贷款发放后，被告刘永奎未按时还息，至2021年3月30日，被告尚欠原告借款本息合计30377.69元，原告多次找被告要求归还款项，但被告均以无钱为由，至今未履行还款义务。根据合同第十四条第一款第（一）项：“借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的”，视为借款人违约，贷款人可根据合同第十四条第三款第（三）项：“宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用”采取救济措施。故根据合同约定，原告宣告贷款到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用。被告不按合同约定支付付息，属于严重的违约行为，并且已经给原告造成了损失。根据合同的约定，原告为追索贷款而发生的诉讼费等费用，应由被告连带承担。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请予支持诉请。被告刘永奎未进行答辩，也未提交证据。经审理查明，2020年6月16日，被告刘永奎根据原告盘县农村信用合作联社的授信额度，通过“黔农e贷”电子渠道向原告申请贷款30000元，并签订《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》，合同约定借款人可通过互联网在线预约、在线借款、在线还款的方式在综合授信额度内借款，单笔借款的期限、借款日期及到期日、贷款利率执行方式及标准以《借款借据》所记载为准，借款人贷款逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息；日利率=年利率/360=月利率/30；结息方式以《借款借据》载明为准；借款人不能按期还息的，则自利息逾期次日起计收复利。合同签订后，原告于当日向被告发放贷款30000元，并在《借款借据》中明确载明被告为借款人，执行固定利率为10.0001‰，还本方式为随借随还，还息方式为按月付息，借款日期为2020年6月16日至2021年6月15日。关于违约责任，合同第十四条明确约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，视为借款人违约，贷款人可根据合同约定宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用；对于借款人未按时还清本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），贷款人可以要求借款人支付自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。被告偿还了310元借款本金及部分利息，尚欠原告借款本金29690元及2021年1月21日之后的利息。上述事实，有原告的陈述、《贵州农村信用社自然人最高额循环借款合同》、借款借据、欠款本息统计表、还款记录表在案佐证，本院予以确认。本院认为，原被告于2020年6月16日签订的《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。尽管涉案合同行为发生时间为2020年6月16日，《中华人民共和国民法典》自2021年1月1日起施行，但根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”的规定，因原被告合同中约定借款期限为一年（2020年6月16日至2021年6月15日），双方因偿还借款本息发生争议在民法典施行以后，本案应当适用民法典的相关规定。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，尽管原被告双方约定的借款期限截止2021年6月15日，但根据双方的合同约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或者其他应付款项的，属于双方约定的违约情形，贷款人可以宣布发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本息和相关费用，因被告未按期支付利息，原告可以提前宣布借款到期，要求被告承担还本付息的责任，因被告尚欠原告借款本金29690元，故原告请求被告偿还借款本金29690元的理由成立，予以支持。关于原告主张的利息，因原被告在合同中明确约定贷款期间按照月利率10.0001‰计收利息和复利，逾期则在合同利率基础上加收50%计算逾期罚息，即按月利率15.00015‰支付逾期利息和复利，故原告请求被告支付截止2021年3月30日的利息687.69元，并按照合同约定的利率计算复利和利息的理由成立，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告刘永奎于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告盘县农村信用合作联社借款本金29690元，并支付截止2021年3月30日的利息687.69元；自2021年3月31日起至2021年6月15日的利息和复利，按月利率10.0001‰计算，自2021年6月16日起至借款本金清偿完毕之日止的利息及复利，按月利率15.00015‰计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费280元，被告刘永奎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。审判员  林友芳二〇二一年六月十五日书记员  胡荣敏