四川省内江市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1002民初418号 原告：内江农村商业银行股份有限公司市中区支行，住所地四川省内江市市中区新民巷34号，统一社会信用代码91511000MA65BG890A。 负责人：何治友，支行行长。 委托诉讼代理人：聂芳，女，1985年5月出生，汉族，住四川省内江市东兴区。系原告员工。 委托诉讼代理人：蔡宗渊，男，1987年8月出生，汉族，住成都市成华区。系原告员工。 被告：叶莲子，女，1988年10月出生，汉族，住四川省内江市市中区。 委托诉讼代理人：姚永红，四川英中律师事务所律师。 被告：康宁，男，1983年10月出生，汉族，住四川省内江市东兴区。 被告：康先银，男，1948年10月出生，汉族，住四川省内江市东兴区。 被告：黎容芳，女，1952年2月出生，汉族，住，住四川省内江市东兴区。 被告：内江速超房地产开发有限公司，住所地内江市东兴区东桐路488号附13号，统一社会信用代码91511011660275640R。 法定代表人：康先俊。 被告康宁、康先银、黎容芳、内江速超房地产开发有限公司的共同委托诉讼代理人：张杰，四川沱江律师事务所律师。 原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行诉被告叶莲子、康宁、康先银、黎容芳、内江速超房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案受理。本案依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行的委托诉讼代理人聂芳、被告叶莲子及其委托诉讼代理人姚永红、被告康宁、康先银、黎容芳、内江速超房地产开发有限公司的共同委托诉讼代理人张杰及被告康先银到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告叶莲子、康宁偿还原告借款本金1,679,999.29元及利息、罚息、复利，合计478,289.36元（利息、罚息、复利从2017年7月25日起至2020年11月12日止），以及自2020年11月13日至被告偿清全部贷款本息之日止，按照《个人借款合同》约定利率、计息方式等所计算的利息、罚息、复利；2、判令被告内江速超房地产开发有限公司、康先银、黎容芳对上述债务向原告承担连带清偿责任；3、判令原告对被告内江速超房地产开发有限公司提供的抵押物在折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费及实现债权的费用。事实和理由：原告于2015年6月30日向被告叶莲子（叶莲子、康宁属夫妻关系）发放贷款4,980,000元，到期日为2017年6月24日，贷款期限内按年利率5.2236%计付利息，逾期按年利率7.8354%计付利息；贷款按月结息，结息日固定为每月第20日；若被告不能按时付息，则自次日起原告有权计收复利。该贷款用被告内江速超房地产开发有限公司位于东兴区的国有土地使用权1,397.79平方米作为抵押；借方、贷方、抵押方三方签订了《个人借款合同》、《抵押合同》，并办理了抵押权登记，被告内江速超房地产开发有限公司签订《保证合同》，康先银、黎容芳签订《个人保证合同》对此笔贷款承担连带清偿责任，原告按约将款项支付给了叶莲子，被告却未履行合同义务，借款到期后，经原告工作人员多次催收，借款人叶莲子于2017年8月8日归还了本金3,300,000.71元，现欠借款本金1,679,999.29元，从2017年7月25日起开始未付利息，原告为维护自身合法权益，遂向法院起诉提出上述诉讼请求。 被告叶莲子辩称：1、对原告向叶莲子、康宁发放贷款无异议；2、对原告计算的利息、罚息和复利等费用，按照法律规定不应超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍；3、叶莲子不是该笔贷款的实际使用人，实际使用人是康先银和速超公司，应当由他们偿还；4、叶莲子与康宁在离婚时约定，债务由康宁偿还，所以该笔债务应由康宁承担还款责任；5、对该案转为普通程序审理有异议。 被告康宁、康先银、黎容芳、内江速超房地产开发有限公司辩称：1、本案案涉贷款的实际使用人是速超公司，应由实际使用贷款人履行还款责任；2、本案案涉贷款的借款期限为2年，贷款到期日是2017年6月24日，而本案原告提起诉讼的时间是2020年11月13日，已经超过3年的诉讼时效；3、被告黎容芳的担保期限已过，原告未在担保期间向被告黎容芳主张权利，黎容芳不应承担担保责任；4、本案原告诉求的利息、罚息、复利等费用于法无据，不应得到支持，按照合同约定，年利率为5.2236%，逾期年利率为7.8354%，原告主张的利息、罚息、复利超过了LPR利率的四倍，原告的诉求不应得到支持。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对原告提交的原告营业执照、金融许可证、《中国银监会四川监管局关于内江农村商业银行股份有限公司开业的批复》、《复函》、内江农村商业银行股份有限公司关于印发《内江农商银行授权区级支行对辖内网点债权债务管理的规定》的通知、被告身份证复印件、被告内江速超房地产开发有限公司营业执照、被告叶莲子、康宁结婚证、《个人借款合同》、《借款展期协议》、《抵押合同》、《个人保证合同》、《保证合同》、土地他项权利证明书、借款借据、还款清单、截至2020年11月13日的欠款明细、逾期贷款催收通知书以及被告叶莲子提交的叶莲子农商行银行流水和当事人陈述等证据予以确认并在卷佐证。被告叶莲子提交的协议书、协议、承诺书、离婚协议、民事调解书不能达到其证明目的，本院不予采信。经审理认定事实如下，2015年6月25日，被告叶莲子、康宁作为甲方（借款人）、内江市市中区农村信用合作联社（现更名为内江农村商业银行股份有限公司市中区支行，即本案原告）作为乙方（贷款人）签订合同编号为3951022015000101的《个人借款合同》，约定：乙方向甲方提供的借款额度为人民币4,980,000元；借款额度支用有效期间自2015年6月25日至2017年6月24日；贷款利率为月利率，执行固定利率9.03‰，在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；按月结息，结息日固定为每月的第20日；担保方式为抵押担保。合同尾部甲方一栏由被告叶莲子、康宁签字、乙方一栏内江市市中区农村信用合作联社加盖公章。2015年6月25日，被告内江速超房地产开发有限公司作为甲方（抵押人）、内江市市中区农村信用合作联社作为乙方（抵押权人）签订编号为395120150000087号《抵押合同》，约定：为确保3951022015000101的《个人借款合同》的履行，保证乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保；甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押物清单抵押财产为土地，位于东兴区，面积1,397.79平方米；本合同的担保范围为以下第（二）种：（二）主合同项下本金1,680,000元及利息（包括复利和罚息）、违约金等及乙方实现债权与担保权利而发生的费用等；双方应于本合同签订后到相应的登记部门办理抵押登记手续；债务人不履行主合同项下到期债务，乙方有权处分抵押财产；乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务。2015年6月25日，被告内江速超房地产开发有限公司、内江市市中区农村信用合作联社在内江市国土资源局东兴分局对抵押土地进行了他项权利登记。2015年6月30日，内江市市中区农村信用合作联社向被告叶莲子账户发放贷款4,980,000元,执行月利率9.03‰，借款到期日为2017年6月24日。2017年6月23日，被告叶莲子、康宁作为甲方（借款人）、内江市市中区农村信用合作联社作为乙方（贷款人）、被告叶莲子、康宁、康先银、黎容芳、内江速超房地产开发有限公司作为丙方（担保人）签订《借款展期协议》，约定：甲方因不能偿还3951022015000101号的《个人借款合同》项下的借款，向乙方申请延长借款期限，乙方经审查，同意甲方展期还款，丙方同意提供担保；展期金额为4,980,000元，展期1个月，展期后，借款到期日为2017年7月25日；展期期间的贷款利率为月利率，执行固定利率为4.353‰,在展期期间，该利率保持不变；本协议项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；如丙方为原借款合同的担保人的，有关权利义务仍按《抵押合同》约定执行。丙方若为保证人，保证期间至展期后的债务履行期限届满之日后两年止；本协议生效后，原借款合同仍然继续有效，甲、乙双方有关权利义务仍按原借款合同执行，但与本协议约定不一致的，以本协议为准。2017年6月23日，被告康宁、康先银、黎容芳作为甲方（保证人）、内江市市中区农村信用合作联社作为乙方（债权人）签订编号为3951052017000305附2号《个人保证合同》，约定，为确保3951022015000101的《个人借款合同》的履行，保证乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证；保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、乙方实现债权与担保权利而发生的费用等；保证方式为连带责任保证；保证期间自主合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2017年6月23日，被告内江速超房地产开发有限公司作为甲方（保证人）、内江市市中区农村信用合作联社作为乙方（债权人）签订编号为3951052017000305附1号《保证合同》，约定内容同上述《个人保证合同》一致。借款后，被告叶莲子通过其账户向原告归还借款本金3,300,000.71元并支付利息8,393.51元。2019年7月5日，原告向被告叶莲子、康宁、康先银及内江速超房地产开发有限公司发出逾期贷款催收通知书，四被告均予以签字确认。截至2020年11月13日，被告叶莲子、康宁尚欠原告借款本金1,679,999.29元、利息和罚息436,204.31元、复利42,085.05元，本息合计2,158,288.65元。 本院认为，原、被告之间的借贷，系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。因案涉借款发生在2021年1月1日《中华人民共和国民法典》施行前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条“…。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，应适用当时的法律法规。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，原告按约履行了发放贷款的义务，被告未能按约履行还款义务，系违约行为，依法应承担相应的民事责任。被告康宁、内江速超房地产开发有限公司、康先银、黎容芳辩称主张案涉贷款到期日为2017年6月24日，而本案起诉是2020年11月13日，已过3年诉讼时效，据原告提交的《借款展期协议》及逾期贷款催收通知书，案涉借款展期至2017年7月25日，2019年7月5日，原告在贷款到期后向被告叶莲子、康宁、内江速超房地产开发有限公司、康先银、黎容芳发出了逾期贷款催收通知书，被告叶莲子、康宁、内江速超房地产开发有限公司、康先银均签字予以确认，故本案未过诉讼时效，被告的上述辩称主张不成立，本院不予采信。被告康宁辩称主张其不是借款人，只是保证人，据双方签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》，被告康宁均是作为借款人在借款人一栏签字确认的，故被告康宁上述辩称主张缺乏事实依据，本院不予采信。被告叶莲子辩称主张其虽为借款人，但实际使用人是被告内江速超房地产开发有限公司，且其与被告康宁离婚时，约定双方婚姻期间的债务由被告康宁负责偿还，其不应承担偿还责任，根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”之规定，被告叶莲子的该辩称主张于法无据，本院不予采信。故原告主张被告叶莲子、康宁偿还贷款本金1,679,999.29元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持；原告主张被告叶莲子、康宁支付截至2020年11月13日的利息和罚息436,204.31元、复利42,085.05元以及自2020年11月14日起至被告偿清全部贷款本息之日止，按照《个人借款合同》约定利率、计息方式等所计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，因双方在借款到期后，又签订了《借款展期协议》，《借款展期协议》对利率约定作了变更，故应按照《借款展期协议》约定利率及计息方式来计算利息、罚息、复利，原告的上述主张，本院部分支持。被告叶莲子、康宁、内江速超房地产开发有限公司、康先银、黎容芳辩称主张原告请求的利息、罚息、复利计算利率超过LPR利率的四倍，缺乏事实、法律依据，本院不予支持。原告主张被告内江速超房地产开发有限公司、康先银、黎容芳对上述债务向原告承担连带清偿责任的诉讼请求，被告黎容芳辩称原告未举证证明在担保期间向其主张过权利，其担保期间已过，不应承担担保责任的主张，因原告提交的逾期贷款催收通知书，被告黎容芳确未签字确认，故被告黎容芳的上述辩解主张成立，本院予以支持，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，故原告的上述请求，本院部分支持，被告内江速超房地产开发有限公司、康先银应对被告叶莲子、康宁的上述借款本息承担连带清偿责任，并在承担责任后，有权向被告叶莲子、康宁追偿。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第五十七条“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿”之规定，据原告与被告内江速超房地产开发有限公司签订的《抵押合同》，被告内江速超房地产开发有限公司在主合同项下本金1,680,000元及利息、罚息、复利等范围内承担抵押担保责任。故原告主张对被告内江速超房地产开发有限公司提供的抵押物折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告叶莲子、康宁、内江速超房地产开发有限公司、康先银、黎容芳的其余辩称理由，于法无据，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条第一款、第五十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告叶莲子、康宁于本判决生效后十日内偿还原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行贷款本金1,679,999.29元及截至2020年11月13日的利息和罚息436,204.31元、复利42,085.05元，本息合计2,158,288.65元；2020年11月14日起至本金付清时止的利息、罚息、复利按《借款展期协议》约定计算； 二、被告康先银、内江速超房地产开发有限公司对被告叶莲子、康宁的上述借款本息承担连带清偿责任，并在承担责任后，有权向被告叶莲子、康宁追偿； 三、在该判决主文第一项确定的款项内，原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行对被告内江速超房地产开发有限公司提供抵押的位于四川省内江市东兴区的土地拍卖、变卖所得价款优先受偿,被告内江速超房地产开发有限公司在承担责任后，有权向被告叶莲子、康宁追偿； 四、驳回原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行上述金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费24,066元，由被告叶莲子、康宁、康先银、内江速超房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审 判 长  李华颖 人民陪审员  张国辉 人民陪审员  张 英 二〇二一年六月二十八日 书 记 员  庄 佳