安徽省六安市裕安区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖1503民初2545号 原告：中国工商银行股份有限公司六安分行，住所地安徽省六安市解放南路79号，统一社会信用代码91341500610592955D。 负责人：张弓，该分行行长。 委托诉讼代理人：张宏，安徽皋兴律师事务所律师。 被告：袁德明，男，1979年9月21日出生，汉族，住安徽省六安市裕安区。 被告：吴升霞，女，1980年9月16日出生，汉族，住安徽省六安市裕安区。 被告：六安市华鼎房地产开发有限公司，住所地安徽省六安市龙河路39号，统一社会信用代码91341500784928826R。 法定代表人：张保平。 委托诉讼代理人：张良菊，女，1973年12月4日生，汉族，住安徽省六安市裕安区。该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司六安分行（以下简称工行六安分行）与被告袁德明、吴升霞、六安市华鼎房地产开发有限公司（以下简称华鼎公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行六安分行的委托诉讼代理人张宏、被告袁德明、被告华鼎公司的委托诉讼代理人张良菊到庭参加诉讼，被告吴升霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工行六安分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令第一被告、第二被告立即向原告偿还贷款本金363960.27元、利息8404.64元（利息暂计算至2021年1月11日）以及至借款实际付清之日止的利息、罚息，暂合计为：372364.91元;2、判令原告对两被告抵押给原告的位于六安市裕安区××镇××期××幢××室房产享有优先受偿权;3、判令第三被告对第一被告、第二被告拖欠原告贷款本息承担连带清偿责任;4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：第一被告与第二被告系夫妻关系。2017年2月20日，经借款人申请，原告下辖分支机构工行三里桥支行作为授权贷款人与第一、二被告签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：第一、二被告向原告借款410000元，用途为购房，期限为240个月。为确保上述借款合同项下借款的偿还，第一、第二被告以购买的位于六安市裕安区××镇××期××幢××室房产提供抵押担保，第三被告对该笔借款本息承担连带担保责任。贷款人工行三里桥支行系原告工行六安分行的二级支行，诉讼权利等由原告统一行使。借款合同订立后，原告按约向第一、二被告支付了按揭贷款410000元，第一、二被告向原告出具借据。然在合同约定的还款期间，被告多次违约还款，累计违约期数达36期。因此依据合同约定宣布贷款提前到期，并要求借款人及担保人一次性偿还贷款本息。综上所述，原告认为，原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》合法有效，其所形成的债权债务应受法律保护，现被告多次违约，不能按约定还本付息，已经构成违约，据此，为维护自身合法权益，特具状法院，望判如诉请。 被告袁德明答辩称，欠款属实，本案起诉后，我于2021年5月3日还款3000元，5月6日还款1000元，5月20日还款13000元，合计还款17000元。后期我会继续还款，争取将逾期的款项在6月底之前还清。 被告华鼎公司答辩称，原告诉请是事实，愿意承担担保责任。 被告吴升霞未予答辩。 本院经审理认定事实如下：被告袁德明与吴升霞系于2008年6月27日登记结婚。2017年2月20日，被告袁德明填写《中国工商银行个人住房贷款申请表》向原告二级机构三里桥支行申请贷款，经原告审核后，被告袁德明、吴升霞作为共同借款人与原告二级机构三里桥支行作为贷款人、被告华鼎公司作为保证人签订《个人住房借款／担保合同》，约定由两被告向原告二级机构三里桥支行贷款410000元用于购买六安市××期××号楼××室住房。贷款期限为240个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款利率和利率浮动比例如遇变动，以贷款发放当日人民银行及我行公布的利率政策为准，并在贷款借据中予以明确，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率……确定并执行新的贷款利率。借款人按照等额本息方式还款，并选在每月5日为还款日。罚息：借款人未按合同约定（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。保证人承担阶段性连带担保责任：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金……承担连带保证责任，但满足按照本合同约定办理正式抵押登记手续，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。违约责任：……借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权采取宣布合同立即到期，要求立即清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用，可要求借款人赔偿因其违约为贷款人造成的损失。……被告以其购买的位于六安市××期××号楼××室住房为上述借款提供抵押担保，并于2017年3月24日办理了抵押权预告登记。上述合同签订后，原告向两被告发放了贷款，并出具了《个人借款凭证》，载明：贷款金额为410000元，贷款发放日为2017年3月24日，贷款到期日为2037年3月21日，基准利率为4.9%，浮动方式为浮动率，浮动值为-7%，利率变动周期为按次年1月1日变动，当前执行利率4.557%，逾期利率为5.9241%，还款方式为等额，本金及利息归还方式为按月。上述借款发生后，初期，两被告均能按照合同约定按月偿还按揭贷款，自2018年5月起，被告陆续开始逾期还款，截至2021年1月11日，被告尚欠原告借款本金363960.27元、利息8404.64元未予偿还，该款经原告催要，被告一直未能清偿，以致成讼。 庭审中，被告袁德明主张已于起诉后陆续还款合计17000元，原告对此予以认可，经法庭核实，双方均认可截至2021年5月21日，被告尚欠借款本金为354854.26元、利息为2839.73元。 另查，原告及被告华鼎公司代理人在庭审中均确认案涉抵押物未办理正式的抵押权登记手续。 以上事实有原告营业执照、两被告身份证复印件、《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《贷款还款明细》、不动产登记证明等证据以及原告代理人、被告华鼎公司的委托诉讼代理人的陈述意见予以佐证，本院对此予以认可。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。原告、被告之间签订的《个人购房借款／担保合同》系当事人真实意思表示，合法有效，原、被告均应按照合同约定履行义务。原告按照约定向被告发放了贷款，被告理应按照双方之间的合同约定及时还本付息。被告未按约在还款期限内履行还款义务，其行为已然构成违约，依法应承担相应的违约责任。关于原告诉请要求被告立即偿还贷款本金363960.27元和暂计算至2021年1月11日止的利息利息8404.64元，以及后续利息和罚息按照合同约定计算至本清息止的诉求，经核实，原告及被告袁德明、华鼎公司均认可截至2021年5月21日，被告尚欠原告借款本金金额为354854.26元、利息为2839.73元。，故对原告该部分主张予以支持，关于后续利息利息和罚息应自2021年5月22日开始按照合同约定计算至本清息止。。关于原告主张要求对抵押物六安市××期××号楼××室房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，因双方未就该抵押物办理不动产办理抵押权登记，抵押权尚未设立，该本院对其诉求，不予支持。被告华鼎公司作为案涉贷款的阶段性连带保证人，在约定的免除保证责任条件未成就时，应对上述贷款本息承担连带清偿责任，且庭审中华鼎公司对其承担连带保证责任亦无异议，故本院对原告的该项诉求，予以支持。被告袁德明、吴升霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，是其对诉讼权利的漠视，依法应承担相应的不利法律后果。据此，依据《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告袁德明、吴升霞于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司六安分行借款本金354854.26元和计算至2021年5月21日止的利息2839.73元，合计357693.99元； 二、被告袁德明、吴升霞于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司六安分行支付按照双方之间《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率及罚息利率计算自2021年5月22日起至实际清偿之日止的利息和罚息； 三、被告六安市华鼎房地产开发有限公司对上述第一、二项借款本息承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司六安分行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7040元，减半收取3520元，由被告袁德明、吴升霞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审 判 员 潘宗宝 二〇二一年六月二日 法官助理 刘宝晨 书 记 员 许 冉 附相关法条： 《中华人民共和国民法典》 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。