湖南省常德市武陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0702民初2257号 原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地湖南省常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路345号。 负责人：宋维君，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李换荣，湖南银联（常德）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：金明政，湖南银联（常德）律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。 被告：李兵。 原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司（以下简称人保公司）与被告李兵保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人李换荣及被告李兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告李兵向原告人保公司支付过期未缴纳保险费5493.33元，并支付个人信用贷款未偿还本息68190.6元，合计73683.93元及违约金36768.28元（以该合计金额为基数自2019年9月17日起按照每日千分之一支付违约金至清偿之日止，暂计至2021年1月28日）；2.判令被告承担本案案件受理费以及可能发生的其他必要费用。 李兵辩称，这笔借款是2018年7月份贷的，到现在为止未还款，表示歉意，原因是本人出了些状况。2016年至2018年期间在供一个女孩子读书，总共转了160万，损失400万。我现在有报案。2019年1月份武陵区府坪xx所有去深圳逮捕，女孩子刚生完孩子，现在又生二胎，还在哺乳期，时间拖得比较久。银行还款，总计还4万多，代偿的金额本人认可，后面所说的违约金及相关费用本人不认可。2019年本人就通知了银行机构，本人的请求是等本人这边案子处理后，本人会偿还。从银行贷款总共损失400多万，还剩余80多万偿还，没有多余资金还款。尽快本人这边刑事案子解决，快的话8月份会将犯罪嫌疑人带到常德拘留。 根据当事人的诉辩主张和举证、质证以及本院的认证，本院确认以下案件事实： 2018年7月20日，李兵向人保公司填写了个人信用贷款保证保险投保单，申请150000元的“雇员贷”。2018年7月23日，李兵向人保公司投保了个人信用贷款保证保险，保险投保人为李兵，被保险人为中国农业银行股份有限公司常德城东分理处，贷款金额为90000元，保险金额为99875.22元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费率为1.5%（月），保险单约定贷款期间每月保险费为1498.18元，在每月银行扣款之日按时缴纳，总保险费为53934.48元；保证保险赔偿等待期为80天。2018年7月23日，李兵还签署了特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年7月26日，李兵（借款人）与中国农业银行股份有限公司常德城东分理处（贷款人）签订了《个人担保借款合同》，约定主要内容如下：1.借款金额为玖万元整，借款期限为36个月，执行年利率6.65%，逾期年利率9.975%，还款方式为等额本息还款。3.借款的担保方式为保证。中国农业银行股份有限公司常德城东分理处将人民币玖万元整（90000元）转入了李兵指定的账户。之后，李兵于2018年8月26日至2018年12月26日共5期正常偿还借款本息及保费后，分别又于2019年3月5日、2019年3月19日、2019年5月23日、2019年7月12日、2019年8月10日各还款一期后再未还款，中国农业银行股份有限公司常德城东分理处遂向人保公司提出保险索赔，人保公司按约定履行代偿义务后，中国农业银行股份有限公司常德城东分理处向其出具了《代偿债务确认书》，确认已于2019年9月17日收到人保公司代李兵偿还的贷款本息68190.6元，贷款已结清。截止2019年9月17日，李兵尚欠人保公司代偿的个人信用贷款本息68190.6元及保险费5493.33元。 2018年12年27日，李兵向常德市xxx武陵分局府坪派出所报案，称李兵被诈骗的事实。2019年1月，李兵与人保公司负责人沟通自己被诈骗的事实，称其不按约还款是因为被诈骗，这属于不可抗力因素，应该免除违约责任。 另查明，李兵分别于2020年8月14日、2020年9月18日通过微信转账2000元、1000元偿还欠款。对于上述3000元还款，人保公司请求在起诉状的未缴纳保险费金额中予以扣减。 以上事实，有《个人担保借款合同》、借款凭证、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书、贷款还款流水、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《代偿债务确认书》、保费偿还明细表、个人转账汇款记录、微信转账记录等证据在卷佐证。 本院认为，依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力。本案人保公司与李兵签订的《个人信用贷款保证保险》系消费贷款保证保险是当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应依约履行。李兵向银行贷款后未按期还款，人保公司依约向贷款人进行理赔支付了李兵未偿还的贷款本息68190.6元，并取得代偿债务确认书，据此有权依照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十九条规定向李兵请求赔偿。根据保险合同约定，投保人逾期还款时，应支付未付保费，现人保公司履行了理赔义务，李兵应依约向人保公司补交自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费5493.33元。李兵通过微信转账偿还的3000元，人保公司请求在保费项目中予以抵减，即李兵实际应向人保公司补交应缴保费2493.33元。综上，对人保公司要求李兵归还代偿的个人信用贷款本息68190.6元及保险费2493.33元，合计70683.93元的诉讼请求，本院予以支持。李兵自人保公司理赔后超过30日未履行返还理赔款的义务，已构成违约，应当按照约定向人保公司支付违约金，因双方约定“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，李兵称其不按约履行返还理赔款是因为自己被诈骗，该事项属于不可抗力因素，应该免除违约责任。本院认为该诈骗事项不属于法定的不可抗力事项，李兵应该承担逾期还款的违约责任。鉴于人保公司要求的违约金过高，且未提交证据佐证存在其他损失，故本院酌定李兵向人保公司支付违约金（以保险理赔款本息及未付保费合计金额70638.93元为基数，自2019年9月17日起按照年利率15.4%的标准计算至清偿之日止）。综上，根据《中华人民共和国民法典》第六条、第四百六十五条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、李兵于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付70638.93元，并支付违约金（违约金以70638.93元为基数，自2019年9月17日起按照年利率15.4%的标准计算至清偿之日止）； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2510元，减半收取1255元，由李兵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审判员  杨开伟 二〇二一年六月二十一日 法官助理鲜朋兵 书记员黄倩雨