西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0113民初10929号原告：招商银行股份有限公司西安分行,住所地：陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦璐玚，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：李小玲，女，汉族，1958年3月2日出生，住西安市碑林区。被告：唐雄，男，汉族，1958年12月28日出生，住西安市碑林区。被告：陈伟丹，女，汉族，1991年10月2日出生，住陕西省佛坪县。被告：张帅，男，汉族，1990年3月1日出生，住山东省章丘市。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称：招行西安分行）与被告李小玲、唐雄、陈伟丹、张帅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托诉讼代理人王杨一凡、焦璐玚，被告李小玲、张帅到庭参加了诉讼，被告唐雄、陈伟丹经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2014年4月25日，原告与李小玲签订编号8140425835001《个人授信协议》，协议约定原告向被告李小玲提供总额为25万元整的授信额度，授信期间自2014年4月25日至2024年4月25日，李小玲可以向原告提出额度使用申请。为确保上述协议的履行，原告与李小玲、唐雄签订了《西安市房地产抵押合同》，约定李小玲以其所有的位于西安市雁塔区XX路XX号XX幢XX层XX室房产为授信协议项下债权设定抵押,已办理正式抵押登记。同时，张帅于2014年4月25日向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，为上述授信协议项下借款提供最高额保证担保。2016年3月28日，原告与李小玲、唐雄签订8140425835001《个人授信协议》，协议增加唐雄为授信申请人。同日，陈伟丹向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，为授信协议项下借款提供最高额保证担保。2016年4月19日，李小玲、唐雄提出额度使用申请，原告与李小玲、唐雄签订编号8160330113003《个人贷款借款合同》约定：由原告向李小玲、唐雄发放贷款共计人民币25万整，贷款用途为归还旧贷款，贷款期限从2016年4月19日到2021年4月19日止，还款采用按月结息，按月还本，等额本息方式。协议签订后，原告于2016年4月19日向李小玲、唐雄发放贷款25万元，但自2020年7月5日起，李小玲、唐雄以种种理由拖延不予还款，截止2021年1月12日，尚有本金47529.86元，利息1569.99元，罚息771.45元，复息45.44元，合计肆万玖仟玖佰壹拾陆元柒角肆分（小写：49916.74元）未归还原告。李小玲、唐雄拒绝还款的行为符合《个人贷款借款合同》第26.1.3条“未按合同约定按时还本或付息的”的违约情形，故原告有权依据上述协议，要求李小玲、唐雄偿还截止2021年1月12日拖欠的贷款本息及2021年1月13日起至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用；并有权根据原告与李小玲、唐雄之间关于抵押房产的约定，以抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；陈伟丹、张帅应当对上述借款承担连带保证责任。为维护原告合法权益，故诉至法院,请求依法判令：1、李小玲、唐雄偿还原告借款本金47529.86元，利息1569.99元，罚息771.45元，复息45.44元，合计肆万玖仟玖佰壹拾陆元柒角肆分（小写：49916.74元）及2021年1月13日起至贷款实际清偿之日新产生利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、陈伟丹、张帅对上述债务承担连带保证责任；3、原告对李小玲、唐雄为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、由四被告承担本案诉讼费用。    被告李小玲、张帅辩称，借款逾期属实，请求银行可以减免罚息。     被告唐雄、陈伟丹经本院合法传唤未到庭，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2014年4月25日,招行西安分行与李小玲签订编号为8140425835001的《个人授信协议》,主要约定:招行西安分行向李小玲提供总额为人民币25万元的可循环授信额度,授信期间为120个月,即从2014年4月25日起至2024年4月25日止,李小玲未按合同的约定按时足额偿还贷款本息的即构成违约，招行西安分行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，由授权申请人全数承担。同日，张帅向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，为上述授信协议项下债务提供连带保证责任，保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。2016年3月28日,招行西安分行与李小玲、唐雄签订编号为8140425835001的《个人授信协议》,主要约定:招行西安分行向李小玲、唐雄提供总额为人民币25万元的可循环授信额度,授信期间为120个月,即从2014年4月25日起至2024年4月25日止,李小玲、唐雄未按合同的约定按时足额偿还贷款本息的即构成违约,招行西安分行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，由授权申请人全数承担。同日，陈伟丹向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，为上述授信协议项下债务提供连带保证责任，保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。同时,为确保编号为8140425835001的《招商银行个人授信协议》项下债权的实现,招行西安分行与李小玲、唐雄签订了的《西安市房地产抵押合同》,李小玲以位于西安市雁塔区XX路XX号XX幢XX层XX室为上述贷款提供抵押担保,抵押担保范围为主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用及其他应付的费用。上述抵押房屋已办理了抵押登记,招行西安分行取得西安市房他证雁塔区字第2014050598号他项权利证书。2016年4月19日招行西安分行与李小玲、唐雄签订了《个人授信协议》项下编号为8160330113003的《个人贷款借款合同》,在授信额度内给予李小玲、唐雄25万元周转易额度,期限为60个月，还款方式为按月结息，按月还本，等额本息。贷款执行利率为以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮46%,利率调整方式为次年对应日调整。未按合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。    另查明，原告于2016年4月19日向被告李小玲、唐雄发放贷款共计250000元，贷款期限自2016年4月19日起至2021年4月19日止，贷款执行年利率6.935%。被告李小玲、唐雄自2020年7月5日开始未足额偿还本金，已构成违约。庭审中，李小玲、唐雄称开庭前一日向原告偿还了部分款项，截至2021年3月5日，被告李小玲、唐雄尚欠原告借款本金32529.86元、利息1741.04元、罚息1392.91元、复息80.12元，合计35743.93元。原告称实现债权的费用没有实际发生，不再主张。上述事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款借款合同》、《西安市房地产抵押合同》、房屋他项权利证书、《招商银行个人贷款借款借据》、逾期清单及庭审笔录等在卷佐证,可以作为本案的定案依据。本院认为原告招行西安分行与被告李小玲、唐雄签订的《个人授信协议》、《西安市房地产抵押合同》、《个人贷款借款合同》是双方真实的意思表示,合法有效。原告招行西安分行依合同约定向被告发放了约定的贷款,被告应当按约定履行还款义务。被告未按约定偿还贷款,应承担相应的违约责任。故对于原告要求李小玲、唐雄依约偿还本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告要求张帅、陈伟丹承担担保责任，因张帅出具《个人授信最高额不可撤销担保书》为李小玲的债务承担连带保证责任后，李某某、唐雄又与招商银行重新签订了《个人授信协议》增加了债务人唐雄，本案的借款也产生于李某某、唐雄与招行重新签订《个人授信协议》之后，但张帅并未重新出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，故张帅的担保责任应当已经免除，故对于原告要求张帅对李某某、唐雄的上述债务承担连带担保责任的诉请，本院不予支持。因陈伟丹出具《个人授信最高额不可撤销担保书》为李某某、唐雄的债务承担连带保证责任，故对于原告要求陈伟丹对李小玲、唐雄的上述债务承担连带保证责任的诉请，本院予以支持。关于原告请求对抵押物优先受偿，因被告提供的抵押房产已经依照法律规定办理了抵押登记，抵押权自登记之日设立，故对原告的该项诉请本院依法予以支持。被告唐雄、陈伟丹经本院合法传唤,无正当理由不到庭参加诉讼,本案可依法缺席判决。综上,依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款,《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告李小玲、唐雄于本判决生效后十日内给付招商银行股份有限公司西安分行贷款本金32529.86元、利息1741.04元、罚息1392.91元、复息80.12元，并按合同约定支付自2021年3月6日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息；如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付延迟履行期间的债务利息。二、被告陈伟丹对本判决第一项被告李小玲、唐雄的债务承担连带保证责任，陈伟丹承担连带保证责任后有权向被告李小玲、唐雄追偿；  三、原告招商银行股份有限公司西安分行对被告李小玲坐落于西安市雁塔区XX路XX号XX幢XX层XX室的房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行的其余诉讼请求。本案案件受理费1048元，减半后为524元由被告李小玲、唐雄负担。因原告已预交，故被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,同时按照不服本判决部分的上诉请求数额,交纳上诉案件受理费,上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审   判   员   李  多  萌 二〇二一 年 六月 二十三日 书   记   员   白      杨  打印：杜予诺      校对：杜予诺    2021年  月  日送达 1