河南省安阳市殷都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0505民初912号原告：中国银行股份有限公司安阳分行，住所地：河南省安阳市文峰大道。负责人：刘晓阳，职务：行长。委托诉讼代理人：赵霞，河南金太行律师事务所律师。被告：刘瑞敏，女，汉族，1982年2月10日出生，住河南省安阳县。被告：刘瑞芳，女，汉族，1979年11月4日出生，住河南省安阳县。被告：安阳通瑞达房地产开发有限公司，住所地：河南省安阳市北关区创业大道东段路北（中原高新区科技创业园）。法定代表人：黄波，职务：总经理。委托诉讼代理人：冯玉洁，该公司员工。原告中国银行股份有限公司安阳分行（以下简称中国银行安阳分行）与被告刘瑞敏、刘瑞芳、安阳通瑞达房地产开发有限公司（以下简称通瑞达公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行安阳分行的委托诉讼代理人赵霞，被告刘瑞敏、刘瑞芳及被告通瑞达公司的委托诉讼代理人冯玉洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行安阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判决被告刘瑞敏偿还原告截止到2021年3月1日的借款本金772144.44元，利息8000.13元，罚息35.27元，之后的本金、利息、罚息等按双方签订的贷款合同约定计算至借款还清之日止；2、请求法院依法判决被告刘瑞芳对被告刘瑞敏的上述借款承担全程连带共同还款保证责任。3、请求法院依法判决被告安阳通瑞达房地产开发有限公司对被告刘瑞敏的上述借款承担连带还款担保责任：4、请求法院判令被告刘瑞敏承担抵押担保责任，并查封被告刘瑞敏名下位于安阳市××××与人民大道交叉口东北恒大绿洲六期xx号楼1单元xx号房产，原告中国银行股份有限公司安阳分行对被告用于抵押的房产折价或以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利；5、本案产生的诉讼费、保全费、公告费，保全费、保函费、评估费、拍卖费等一切费用均由上述被告承担。事实和理由：原告中国银行安阳分行于2018年12月12日与被告刘瑞敏签订“编号为：2018年安个房贷字2090号”中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同，根据合同约定，被告刘瑞敏向原告借款79万元人民币，借款期限为360期，双方约定了贷款利率与计结息、罚息、贷款偿还方式等，并约定该笔贷款由借款人刘瑞敏所购买的安阳市××××与人民大道交叉口东北恒大绿洲六期xx号楼1单元xx室房产提供抵押担保。通瑞达公司为保证人。被告刘瑞芳是被告刘瑞敏的姐姐，针对刘瑞敏向原告的借款，于2018年12月12日和原告签订编号为2018年安个房贷字2090号中国银行股份有限公司个人贷款保证合同，自愿为被告刘瑞敏向原告的借款承担全程连带保证责任。合同签订后原告按合同约定发放了贷款，自2020年7月份起，被告即开始出现逾期不还款情况，经我行客户经理多次催收，但被告刘瑞敏仍拒不履行还款义务。为保全我行授信资产安全，维护我行合法权益，原告起诉至贵院，以维护原告的合法权益。被告刘瑞敏辩称，我现在没有能力一次性偿还，同意按照贷款合同约定继续按期偿还原告借款本金、利息、罚息。被告刘瑞芳辩称，我同意按照合同承担担保关系。被告通瑞达公司辩称，根据新担保法司法解释第五十二条的规定，只有在已经办理建筑物所有权首次登记且不存在预告登记失效等情形的，人民法院才能认定为预告登记权利人才能对抵押财产享有优先受偿权，从该条规定可以看出享有优先受偿权的前提是已经办理了建筑物所有权首次登记，而目前涉案房屋在建设过程中，尚未交房，不具备办理建筑物所有权首次登记的条件，故原告对涉案房屋不享有优先受偿权。若原告对涉案房屋享有优先受偿权，根据该条规定应当认定抵押权自预告登记之日起已经设立，在原告享有抵押权的情况下因我公司为该笔贷款承担的是阶段性保证责任，在原告享有抵押权后我公司对该笔贷款不再承担保证责任。但根据以往判例，在具备办理正式抵押登记的条件下三个月内而没有办理正式抵押登记，银行又不能享有优先受偿权，这将会造成在早期银行享有优先受偿权，随着情况的变化银行又会失去优先受偿权，结合担保法司法解释第五十二条的规定，在没有办理建筑物所有权首次登记的情况下，即使银行的预告登记不存在失效的情形，原告就涉案房屋也无法享有优先受偿权。经审理查明，2018年12月12日，被告刘瑞敏、通瑞达公司与原告中国银行安阳分行签订了个人一手住房贷款合同（合同编号为2018年安个房贷字2090号），合同约定贷款金额为79万元；贷款期限为360个月；贷款用途为购买安阳市××××与人民大道交叉口东北恒大绿洲六期xx号楼1单元xx室；还款方式为按月等额本息还款；贷款利率参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率方式，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为下一个浮动周期的首日，即实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日；付息方式为按月付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；若借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的诉讼费等相关费用损失，并要求保证人承担担保责任。该合同同时约定将安阳市××××与人民大道交叉口东北恒大绿洲六期xx号楼1单元xx号房产作为贷款抵押物，通瑞达公司为提供贷款阶段性担保，自借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、付息、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。同日，被告刘瑞芳与原告中国银行安阳分行签订了个人贷款保证合同，合同约定被告刘瑞芳愿意为2018年安个房贷字2090号个人一手住房贷款合同（即主合同）项下债务的履行向原告提供保证，主合同项下的债务包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；保证方式为全程连带责任保证；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权依法及本合同的约定要求保证人履行保证责任，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使；保证期间为主债务的履行期间届满之日起两年。另查明，2019年1月4日，原告中国银行安阳分行与被告刘瑞敏在安阳市国土资源局办理了预购商品房抵押权预告登记手续，权利人为中国银行安阳分行，义务人为刘瑞敏，登记债权数额为79万元。中国银行安阳分行于2018年12月13日将79万元发放到位。截止2021年3月1日，被告刘瑞敏尚欠原告贷款本金772144.44元，利息8000.13元，罚息35.27元。上述事实有原告举证的被告刘瑞敏身份证复印件、离婚证复印件、户口本复印件、被告刘瑞芳身份证复印件、户口本复印件、中国银行零售贷款借据、个人贷款放款回单、划款委托书、个人贷款申请审批表、承诺书、中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同、中国股份有限公司个人贷款保证合同、承诺函、商品房买卖合同及购房首付交款单据、不动产登记证明等证据予以证实。经当庭质证，结合当事人当庭陈述，可以认定。本院认为，原被告签订的金融借款合同合法有效，原告按约定足额发放贷款，刘瑞敏作为借款人未按约定如期偿还依法应承担清偿责任，故原告诉请被告刘瑞敏偿还贷款本金772144.44元以及利息、罚息（截止2021年3月1日的利息8000.13元，罚息35.27元，之后的利息、罚息按合同约定计算到债务还清之日止）于法有据，本院予以支持。被告刘瑞芳就本案主合同项下债务的履行向原告提供连带责任保证，保证期间为主债务的履行期间届满之日起两年，被告刘瑞芳应对上述贷款承担承担连带清偿责任，其承担担保责任后有权向债务人刘瑞敏追偿。抵押权预告登记，是为了保障将来物权变动的实现而进行的登记，相对于抵押登记，预告登记并不产生物权的设立和变动，而仅是赋予预告登记权利人享有未来实现抵押登记（并且债权消灭或超期未办理抵押登记，预告登记失效），故抵押预告登记权利人并不享有优先受偿权。本案所涉房产仅办理抵押权预告登记，并不直接导致抵押权的设立，故原告请求对被告刘瑞敏名下位于安阳市××××与人民大道交叉口东北恒大绿洲六期xx号楼1单元xx号房产享有优先受偿的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。被告通瑞达公司自愿为被告刘瑞敏的贷款提供阶段性连带保证，现合同约定的免除保证责任的条件未成就，被告通瑞达公司应对上述贷款承担连带清偿责任，其承担担保责任后，有权向债务人刘瑞敏追偿。通瑞达公司辩称涉案房屋已经办理首次登记、预告登记且预告登记不存在失效情形，应认定该房屋已经办理正式抵押登记，该公司对该笔贷款不再承担阶段性保证责任的意见于法无据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告刘瑞敏在本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司安阳分行贷款本金772144.44元以及利息、罚息（截止2021年3月1日的利息8000.13元，罚息35.27元，之后的利息、罚息按合同约定计算到债务还清之日止）；二、被告刘瑞芳对被告刘瑞敏的上述第一项债务承担连带清偿责任，被告刘瑞芳承担担保责任后有权向被告刘瑞敏追偿；三、被告安阳通瑞达房地产开发有限公司对被告刘瑞敏的上述第一项债务承担连带清偿责任，被告安阳通瑞达房地产开发有限公司承担担保责任后有权向被告刘瑞敏追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司安阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11602元，减半收取计5801元，由被告刘瑞敏、刘瑞芳、安阳通瑞达房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安阳市中级人民法院。审判员  赵芳英二〇二一年六月一日法官助理钟晓荷书记员张闯