广东省翁源县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0229民初814号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行，住所地广东省翁源县××××××××××。负责人：何永香。委托诉讼代理人：罗秀花，女，该公司职员。委托诉讼代理人：林琦琦，女，该公司职员。被告：赖淡清，男，1980年10月9日出生，汉族，住广东省翁源县×××××××××××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行（以下简称邮政储蓄银行翁源支行）与被告赖淡清信用卡纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行翁源支行的委托诉讼代理人罗秀花、林琦琦、被告赖淡清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行翁源支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告赖淡清归还原告信用卡逾期欠款累计16532.68元；2.判决本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告赖淡清原系翁源县岩庄宝岛加油站工作人员。赖淡清于2018年1月25日通过我行信用卡直销人员推广申请办理信用卡，并提交了相关资料。我行总行信用卡中心于2018年2月5日成功审批通过该申请，主卡号为625××××××××××896，总授信额度为14000元。被告收到信用卡后，于2018年2月12日激活使用。从2018年2月至2020年6月，其使用信用卡消费或预借现金能正常还款。2020年7月起开始逾期，截止至2021年2月25日止，其信用卡累计欠款16532.68元，其中本金12588.97元，利息817.44元，费用3126.27元。被告信用卡欠款出现逾期后，于2020年7月22日起总行按规定对其进行了催收，2020年9月起，我行同时向被告进行自主催收，于2021年2月26日开始至起诉前，通过了电话催收、上门通知等多种途径向被告进行催收，客户电话可接听，称生意失败，且不在原单位上班，无稳定的收入来源，鉴于被告赖淡清经我行多次催收后超过8个月仍未归还欠款，为维护我行的合法债权，决定起诉赖淡清，尽快结清信用卡逾期欠款。被告赖淡清口头答辩称，当时这笔款我使用后，邮政银行有电话来询问我是否分期，待我分期后，因疫情关系导致我失去了工作，所以我打电话给邮政银行说我不分期了，我将所有本金还掉，不还余下的利息，但是对方不同意我结束分期，导致我也没有能力还清。原告邮政储蓄银行翁源支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：1.中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表（复印件）、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约（当庭提交同版本的清晰版中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表空白版及中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约），拟证明赖淡清于2018年1月25日在我行申请信用卡，并签名确定知晓合同中的一切内容；2.身份证、收入证明，拟证明赖淡清为自然人是翁源县岩庄宝岛加油站工作人员；3.资产风险管控系统数据、信用卡使用交易明细，拟证明持卡人信用卡交易明细具体详情，具体系统数据；4.总行、支行信用卡催收台账，催收影像,拟证明我行履行了催收义务。被告赖淡清未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告赖淡清对原告提交的证据质证意见如下：对证据1、2、3、4三性无异议，对方是打过电话给我，向我催收。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：赖淡清原是翁源县岩庄宝岛加油站工作人员。2018年1月25日，赖淡清向中国邮政储蓄银行股份有限公司提交中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表，申请办理ENS联名卡普卡。申请表由赖淡清亲笔在“申明及签名”处填写了内容为：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚和知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。赖淡清，2018年1月25日。”《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》部分条款内容：“第二条使用：10.如乙方（申请人）经甲方（中国邮政储蓄银行信用卡）核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）。如乙方使用信用卡的权利被暂停或乙方信用卡账户被终止及出现其他甲方认定的风险状况，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿。乙方亦同意受甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束。第三条利息及费用。1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。……”中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡中心收到赖淡清的申请后，经审核通过，向赖淡清发放卡号为625××××××××××896的信用卡并将信用卡邮寄给赖淡清本人。赖淡清收到该信用卡后于2018年2月12日激活，2018年4月3日开始用该卡消费。2020年5月20日，被告赖淡清同意对已消费账单进行分期付款，共24期。至2020年6月前，赖淡清使用该信用卡进行消费后均能在每月的账单日内（每月20日）正常还款。2020年7月22日开始，赖淡清开始逾期还款。截止2021年2月25日，该信用卡累计欠款16532.68元，其中逾期本金12588.97元，利息817.44元，费用3126.27元，该利息及费用计至逾期第八期，之后停止计算逾期费用。2020年7月22日赖淡清逾期还款后，中国邮政储蓄银行股份有限公司总行及翁源县支行分别通过电话、上门催收等方式向赖淡清催收欠款，催收超过8个月后赖淡清未归还欠款。原告于2021年3月15日向本院提起诉讼，要求判如所请。本院认为，本案是信用卡纠纷。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律规定进行裁判。关于本案原告是否适格的问题。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条“公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。法人由其法定代表人进行诉讼。其他组织由其主要负责人进行诉讼。”第一百一十九条“起诉必须符合下列条件：（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；（二）有明确的被告；（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。”《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条第一款第六项“民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括:（六）依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构；”的规定，原告作为中国邮政储蓄银行股份有限公司的分支机构，其提交了营业执照、单位负责人身份证明书等证据证明其主体资格，并提交了被告赖淡清逾期拖欠信用卡费用、原告进行催收未果等相关证据提起本案诉讼，故原告是本案适格的主体。本案被告赖淡清自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，激活使用该信用卡消费，且消费期间同意账单分期还款，其未按期还款，应承担由此造成的相应后果。原告提供证据证明截止至2021年2月25日止，该信用卡累计欠款16532.68元，其中逾期本金12588.97元，利息817.44元，费用3126.27元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”被告赖淡清在享受到原告提供的相关金融服务后，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的相关约定，被告赖淡清应当根据法律规定及双方的约定按期归还欠款本金，并支付相关费用。被告赖淡清逾期还款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告赖淡清应承担违约责任。原告邮政储蓄银行翁源支行依据领用合约的相关规定，有权催收、追索欠款。故原告邮政储蓄银行翁源支行的诉讼请求理由正当，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条、第一百一十九条、《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条第一款第六项的规定，判决如下：被告赖淡清应于本判决发生法律效力之日起十日内归还欠款16532.68元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费213.32元（原告已预交），由被告赖淡清负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  张瑞群人民陪审员  杨蕴群人民陪审员  陈牡娇二〇二一年六月十日书 记 员  谢志威