黑龙江省东宁市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黑1086民初259号 原告：中国建设银行股份有限公司东宁支行，住东宁市。 负责人：张旭东，职务行长。 委托诉讼代理人：赵洪杰，黑龙江正义律师事务所律师。 被告：陆盈含，女，1984年7月9日出生，汉族，住牡丹江市。 被告：陆昕阳，男，2012年9月5日出生，汉族，住牡丹江市。 法定代理人：陆盈含（陆昕阳母亲），女，1984年7月9日出生，汉族，住牡丹江市。 被告：郭长有，男，1951年2月6日出生，汉族，住齐齐哈尔市。 委托诉讼代理人：陆盈含（郭长有儿媳），女，1984年7月9日出生，汉族，住牡丹江市。 被告：虎林市华远房地产开发有限公司，原住鸡西市。 法定代表人：李文兵，职务经理。 原告中国建设银行股份有限公司东宁支行与被告陆盈含、陆昕阳、郭长有、虎林市华远房地产开发有限公司（简称华远公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2021年6月15日公开开庭审理。原告中国建设银行股份有限公司东宁支行法定代表人张旭东未到庭参加诉讼，其委托诉讼代理人赵洪杰到庭参加诉讼，被告陆盈含到庭参加诉讼、陆昕阳法定代理人陆盈含到庭参加诉讼、郭长有未到庭其委托诉讼代理人陆盈含到庭参加诉讼、虎林市华远房地产开发有限公司经本院依法公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司东宁支行向本院提出诉讼请求：一、依法解除原告与第一被告及郭井刚之间的借贷关系；二、要求四被告连带偿还原告全部贷款本息112284.11元及后续利息（截止到2019年5月31日本金余额97265.90元，拖欠利息10152.02元，拖欠罚息4866.19元），后续利息及罚息计算至本金全部还清之日；三、因楼盘不具备办理产权条件，无法办理期房专现房抵押业务，申请依法确认原告对东宁镇房屋享有抵押权，在实现抵押权范围内，原告优先受偿，不足部分各被告人仍付给付义务；四、原告对第四被告保证金享有质权，在实现质权范围内优先受偿，不足部分各被告仍付给付义务；五、第四被告对上述全部借款本息承担连带保证责任；六、四被告共同承担本案的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。事实及理由：2011年9月13日第四被告与原告签订《个人住房/商业用房贷款合作协议》、《个人住房借款保证金质押合同》、《个人住房借款最高额保证合同》。上述三份合同约定：原告同意对符合条件的购房人在2011年9月13日至2014年9月13日期间，为购买东宁镇信恒家园小区的住房发放贷款，第四被告在原告处开立保证金账户,以该账户内的保证金担保原告向购房人发放的借款，同时，第四被告为上述借款提供最高额保证，为上述借款承担连带保证责任。保证期间为购房人办妥抵押物的房地产证等相关手续权属证书，并抵押物的他项权利证书交原告核对无误、收执之日。2012年12月19日，原告与第一被告及郭井刚签订《个人住房/商业用房借款合同》，合同约定：第一被告及郭井刚向原告贷款141000元用于购买第四被告开发的楼房，借款期限自2012年12月19日至2022年12月19日，期限120个月，初始年利率为6.55%(利率根据国家政策调整，放款日执行利率为6.55%，目前执行4.9%)。借款逾期的部分，利率上浮50%。按合同约定计收罚息和复利。还款方式为等额本息还款法，还款日为每月28日。第一被告及郭井刚用上述房屋作为借款抵押。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的，借款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。可以解除与借款人的借贷关系。2012年12月28日，原告按合同约定将贷款转让第一被告及郭井刚指定账户。2017年1月，第一、二被告开始拖欠贷款，至2018年4月4日后停止还款，至2019年5月31日，第一被告郭井刚尚欠原告本金97265.90元，利息15018.21元，郭井刚已于2015年因病死亡。根据合同约定，第一被告已经违约，原告可以立即解除双方之间的借贷关系，要求第一、二被告立即清偿借款利息及相关费用，实现抵押权。同时，根据合同约定，第四被告承担连带保证责任，为维护原告合法权益，原告向人民法院起诉，请依法支持原告的诉讼请求。庭审中，原告明确了律师费数额，要求给付律师费5000元。并且原告在起诉后，原告银行负责人发生了变更，由原来的郭建丽变更为张旭东。 被告陆盈含辩称，对原告起诉事实及诉讼请求都没有意见。因为郭井刚去世之后，我没有能力偿还银行贷款了，当时我给银行打电话了，说没有钱偿还贷款了就按正常程序走吧。我也是贷款人之一。陆昕阳、郭长有放弃对郭井刚的遗产继承。 被告陆昕阳答辩意见同陆盈含答辩意见一致。 被告郭长有答辩意见同陆盈含答辩意见一致。 被告虎林市华远房地产开发有限公司未到庭亦未答辩。 原告中国建设银行股份有限公司东宁支行为支持其诉讼请求，向本院提供了以下证据： 一、1.个人住房/商业用房贷款合作协议1份，2.个人住房借款保证金质押合同1份，3.个人住房借款最高额保证合同1份，证明：2011年9月13日，原告与被告虎林市华远房地产开发有限公司签订上述三份合同，依据合同约定，原告同意第四被告对于2011年9月3日至2014年9月13日购买被告虎林市华远房地产开发有限公司开发销售的东宁镇信恒嘉园小区的购房人，提供无条件不可撤销效力最高的连带责任保证，保证金最高额为147000元及利息及实现债权的一切费用，并且被告虎林市华远房地产开发有限公司同意在原告处开立保证金特户中的保证金提供质押担保。 被告陆盈含质证称，对三份证据及证明问题均没有意见。 被告陆昕阳质证称：对三份证据及证明问题均没有意见。 被告郭长有质证称：对三份证据及证明问题均没有意见。 二、个人住房（商业用房）借款合同1份，证明：2012年12月19日，原告与陆盈含、郭井刚签的书面个人借款合同，依据合同约定被告陆盈含、郭井刚共同向原告借款141000元，用于购买被告虎林房地产开发公司开发的东宁镇信恒嘉园小区A座5单元202室房屋，借款期限为120月，初始年利率6.55%，借款利率执行浮动利率，借款逾期罚息利率上浮50%，按合同约定计收罚息和复利，还款日为每月28日，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的，贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，可以解除与借款人的借贷关系，被告虎林市华远房地产开发有限公司为该贷款提供连带责任保证。 被告陆盈含质证称，对三份证据及证明问题均没有意见。 被告陆昕阳质证称：对三份证据及证明问题均没有意见。 被告郭长有质证称：对三份证据及证明问题均没有意见。 三、个人贷款凭证1份，证明：2012年12月28日，原告按合同约定，将被告陆盈含、案外人郭井刚所借款项已打到被告指定的账户内。 被告陆盈含质证称，对三份证据及证明问题均没有意见。 被告陆昕阳质证称：对三份证据及证明问题均没有意见。 被告郭长有质证称：对三份证据及证明问题均没有意见。 四、中国建设银行个人贷款对账单1份（原告银行电脑自动生成），证明：截止到2019年5月31日，被告陆盈含及郭井刚尚欠原告借款本金97265.90元，利息及罚息15018.21元。 被告陆盈含质证称，对三份证据及证明问题均没有意见。 被告陆昕阳质证称：对三份证据及证明问题均没有意见。 被告郭长有质证称：对三份证据及证明问题均没有意见。 五、抵押房产预告登记证1本，证明：2012年12月21日，被告陆盈含及郭井刚用自己所购的房屋到东宁市不动产登记中心办理预告商品房抵押权预告登记。 被告陆盈含质证称，对三份证据及证明问题均没有意见。 被告陆昕阳质证称：对三份证据及证明问题均没有意见。 被告郭长有质证称：对三份证据及证明问题均没有意见。 本院认为，因被告虎林市华远房地产开发有限公司未到庭，也未提交书面证据，视其放弃举证及质证权利。 被告陆盈含、陆昕阳、郭长有未向本院提交证据。 根据原告举证及法庭调查,本院认定事实如下： 2011年9月13日，原告与被告虎林市华远房地产开发有限公司签订《个人住房/商业用房贷款合作协议》、《个人住房借款保证金质押合同》、《个人住房借款最高额保证合同》，依据上述三份合同约定，原告同意第四被告对于2011年9月3日至2014年9月13日购买被告虎林市华远房地产开发有限公司开发销售的东宁镇信恒嘉园小区的购房人，提供无条件不可撤销效力最高的连带责任保证，保证金最高额为147000元及利息及实现债权的一切费用，并且被告虎林市华远房地产开发有限公司同意在原告处开立保证金特户中的保证金提供质押担保。 2012年12月19日，原告与被告陆盈含、郭井刚签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：被告陆盈含、郭井刚向原告借款141000元，用于购买被告虎林市华远房地产开发有限公司开发建设的东宁镇房屋，借款期限为120月，初始年利率6.55%，借款利率执行浮动利率，借款逾期罚息利率上浮50%，按合同约定计收罚息和复利，还款日为每月28日，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的，贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，可以解除与借款人的借贷关系，被告虎林市华远房地产开发有限公司为该贷款提供连带责任保证。2012年12月21日，被告陆盈含及郭井刚用自己所购的房屋到东宁市不动产登记中心办理预告商品房抵押权预告登记。2012年12月28日，原告按合同约定，将被告陆盈含、案外人郭井刚所借款项打到被告指定的账户内。2017年1月，被告开始拖欠贷款，至2018年4月4日后停止还款，截止到2019年5月31日，被告陆盈含、郭井刚尚欠原告本金97265.90元，利息15018.21元（利息10152.02元，罚息4866.19元）。 另查，郭井刚已于2015年因病死亡。被告陆昕阳、郭长有作为第一顺序继承人当庭放弃对其遗产的继承。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的借款合同依法成立并已实际履行。原告依据合同约定向被告支付了借款，被告应当积极履行还款义务。被告未按约定偿还借款本息，属于违法合同约定的行为，应当承担违约责任。按照双方合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，可以解除与借款人的借贷关系，该约定不违法法律规定，故原告要求解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求应予支持。被告陆盈含向原告借款141000元，偿还部分借款后，尚欠借款本金97.265.90元，利息15018.21元，应予偿还。借款合同解除前的利息、罚息应当按照双方合同约定执行（利率根据国家政策调整为依据），借款合同解除后的利息应当按中人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的5年以上中长期贷款市场报价利率计算，罚息按照此标准上浮50%计算，至借款时间给付之日止。 被告虎林市华远房地产开发有限公司与原告签订个人住房借款最高额保证合同，依法成立并有效，被告华远公司对符合条件的购房人陆盈含、郭井刚在原告处的借款应当在最高额保证范围内承担连带还款责任。被告华远公司与原告签订个人住房/商业用房贷款合作协议和个人住房借款保证金质押合同系双方当事人真实意思表示，依法成立并有效。被告华远公司在原告处开立保证金账户，以该账户内的保证金担保原告向购房人发放的借款，原告对该保证金账户内的资金享有质权。因原告与被告未办理本案涉诉房屋抵押登记，原告主张对该涉诉房屋享有优先受偿权不符合法律规定，无法支持。因借款人之一的郭井刚死亡，其继承人放弃继承权，可以不负清偿责任，应当由其遗产偿还原告借款。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第四百二十五条、第五百六十二条第二款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十一条、第一千一百六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司东宁支行与被告陆盈含于2012年12月19日签订的个人住房（商业用房）借款合同； 二、被告陆盈含于本判决生效后十日内给付原告中国建设银行股份有限公司东宁支行借款本金97265.90元，利息15018.21元（其中利息10152.02元，拖欠罚息4866.19元），本息共计112284.11元。2019年5月31日以后的利息，以实际欠款本金数额按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的5年以上中长期贷款市场报价利率计算，违约利息按照此标准上浮50%计算，至全部还款之日止； 三、被告虎林市华远房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任； 四、郭井刚的遗产依法用于偿还原告借款； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司东宁支行的其他诉讼请求。 诉讼费3106元，其中案件受理2546元，公告费560元，由被告陆盈含负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。 审 判 长  张宗平 人民陪审员  吕春英 人民陪审员  陈 琛     二〇二一年六月十六日  书 记 员  王 静