四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1102民初4663号 原告：平安银行股份有限公司乐山分行，营业场所：乐山市市中区春华路南段358、370号春华首座，统一社会信用代码：915111000858387927。 负责人：代波，行长。 委托诉讼代理人：李秀琼，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：万昳，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 被告：朱燕，女，1971年11月27日出生，汉族，住四川省马边彝族自治县。 原告平安银行股份有限公司乐山分行诉被告朱燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月8日立案后，依法适用简易程序于2021年6月28日公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司乐山分行的委托诉讼代理人万昳到庭参加诉讼、被告朱燕经本院送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行股份有限公司乐山分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告清偿其因借款所欠原告的借款本金54174.3元、利息5925.71元、罚息3546.54元、复利553.28元（利息、罚息、复利暂计算至2021年4月22日，实际应结算至被告还清所有借款本息之日）；2、本案诉讼费、保全费、律师费以及其它因本案发生的合理费用皆由被告承担。审理中，原告明确第一项诉讼请求为：请求判令被告清偿其因借款所欠原告的借款本金54174.3元，截止2021年4月22日的利息5925.71元、罚息3090.66元、复利482.17元,自2021年4月23日起的罚息，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算至被告还清借款本金之日止。 事实与理由：2018年9月21日，原告与被告签订了合同号为平银乐山分行个信贷字2018第×××80号的《个人信用贷款合同》，约定被告向原告借款112000元，固定月利率为1.53%，贷款期限为2018年9月21日至2021年9月21日，用途为经营周转，并约定了违约责任和文书送达地址。合同签订后，原告即按合同约定向被告足额发放了贷款，已经全面履行了合同约定的义务。此后，被告自2020年7月21日起未按合同约定定期足额偿还借款本金及相应利息，经原告多次催收未果。综上所述，原告与被告签订的借款合同合法有效。被告未按合同约定履行义务，已严重损害原告的合法权益。为此，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，原告特向法院起诉，请求依法判决。 被告朱燕未到庭应诉。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。但被告未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利。对本案原告提交的营业执照、负责人身份证明书、身份证复印件、个人信用贷款申请表、照片、个人信用贷款合同、个人贷款确认书、个人贷款业务客户还款清单、个人账户汇总信息清单等证据，本院予以采信。 本院经审理认定事实如下：2018年9月20日，被告向原告提交《个人信用贷款申请表》，该表载明贷款申请金额为225000元，贷款期限36月，月利率（固定利率）1.53％，每月还本付息金额8174.98元。 同日，原告（乙方）与被告（甲方）签订了合同编号为平银乐山分行个信贷字2018第×××80号《个人信用贷款合同》，主要约定：在满足原告要求的前提下，被告在本合同项下从原告可获得不超过人民币510000元的授信额度；授信额度并不构成原告对被告的贷款承诺，授信额度下的任何一笔贷款业务，被告均应在授信有效期内向原告提出贷款申请，原告有权根据被告的个人资信、还款能力、财产能力、原告信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意被告的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以原告出具的《个人贷款确认书》为准；本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准，双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过本合同项下的授信有效期届满之日；被告的贷款用途为个人合法消费或个人合法经营。本合同项下贷款采用经原告审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。原告根据《个人贷款确认书》的内容向被告的收款账户发放贷款，如原告实际发放贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准；本合同项下的还款采取等额还款法进行还款。本合同项下的贷款均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率＝年利率／360，月利率＝年利率／12,每次放款的利息从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息；还款方式按月等额还本付息，每期还本付息额＝［贷款月利率×（１＋贷款月利率）还款总期数］÷［（１＋贷款月利率）还款总期数－1］×借款金额；被告应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款，在还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使原告无法按时扣收应还款项的，均视为原告未按时还款，被告应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同提前到期。被告任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费等）。被告的有效送达地址为邮寄送达即四川省乐山市沐川县××镇××村××组。被告接受电子法律文书送达的电子终端地址其中移动电话为150××××1197。原告及其他本合同当事方、本合同权利义务的继受方，以及争议解决程序中的人民法院或仲裁机构为送达人，被告为受送达人。上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。争议解决程序包括保全、先予执行、管辖权异议，一审、二审、重审、审判监督程序等在内的各诉讼程序，以及仲裁阶段的各个阶段。人民法院或仲裁机构的各项法律文书向被告前述地址送达的，被告均认可为有效送达。送达人有权进行邮寄送达、直接送达、向电子终端地址进行电子方式送达，或按照法律规定的其他方式进行送达。送达人有权选择一种或多种方式进行送达。 《个人贷款确认书》加盖了“平安银行股份有限公司乐山分行清讫章”，其载明：贷款人为平安银行股份有限公司乐山分行，借款人为朱燕，合同编号为×××80，贷款金额112000元，贷款利率（月）1.53%，贷款用途为其他消费，贷款期限36月，还款方式为等额还款，起贷日为2018／9／21，到期日为2021／9／21，结算账号：×××25，还款日：首次还款日为2018／10／21，每期还款日为21日等，备注栏注明：上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户。 2018年6月21日，原告向被告发放贷款100000元。被告从2018年7月21日开始还款，足额偿还21期，第22期即2020年7月21日开始逾期且只偿还利息38.39元、复利20.63元之后再未还本付息。 审理中，原告陈述，被告尚欠的借款本金为54174.30元、利息5925.71元。因被告实际从2020年7月21日起未归还当期及之后的本金和利息，故按合同约定，虽然被告任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利即利率为27.54%，但原告自愿下调利率即从2020年7月21日起，分别以每期差欠的本金为基数，按年利率24%计算逾期罚息，以每月21日差欠的利息为基数，按年利率24%计算复利，故截止2021年4月22日，被告尚欠罚息3090.66元、复利为482.17元。 本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。被告未按合同约定还本付息，其行为构成违约，依法应承担违约责任。又，根据《最高人民法院印发的通知》第七条规定，因当事人提供的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未书面告知人民法院，导致民事诉讼文书未能被受送达人实际接收的，直接送达的，民事诉讼文书留在该地址之日为送达之日；邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日。第八条规定：“当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：（一）当事人在诉讼所涉及的合同，往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；（二）没有约定的，以当事人在诉讼中提交的书面材料中载明的自己的地址为送达地址……”。本案中，原、被告双方对送达地址进行了明确约定，本院于2021年6月9日通过邮寄方式向被告送达应诉材料，视为送达，现被告未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证等权利，应承担相应法律后果。现原告要求被告偿还尚欠借款本金54174.30元、利息、罚息及复利（截至2021年4月22日的利息5925.71元、罚息3090.66元、复利482.17元；从2021年4月23日起至借款本金还清为止的罚息，以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计算）的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 被告朱燕在本判决生效之日起十日内偿还尚欠原告平安银行股份有限公司乐山分行的借款本金54174.30元、利息、罚息及复利(截至2021年4月22日的利息5925.71元、罚息3090.66元、复利482.17元；从2021年4月23日起至借款本金还清为止的罚息，以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计算)； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费703元，由被告朱燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 李 媛 二〇二一年六月二十八日 书记员 黄梦茹