黑龙江省黑河市爱辉区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑1102民初1323号原告：中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司，统一社会信用代码91231100831637088G，住所地黑河市爱辉区兴林街169号。负责人：凌明臣，该公司总经理。委托诉讼代理人:马艳婷，系该公司员工。委托诉讼代理人:孙宇菲，系该公司员工。被告：闫洪英，女，1975年10月24日出生，汉族，无固定职业，现住黑河市。委托诉讼代理人：刘艳秋，爱辉区幸福法律服务所法律工作者。原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司（以下简称人民财产保险公司）与被告闫洪英财产保险合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财产保险公司委托诉讼代理人马艳婷、孙宇菲、被告闫洪英委托诉讼代理人刘艳秋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财产保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告支付原告理赔款128,973.52元、应收保费2,691.85元及违约金49,111.18元（128,973.52元理赔金额+2,691.85元应收保费）×1‰×373天（自2020年5月9日至2021年5月17日）合计180,766.53元；2.请求依法判令被告给付违约金至实际清偿之日止；3.诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2018年10月10日为申请个人信用贷款，投保了原告的个人信用贷款保证保险，原告于2018年10月19日向被告签发保险单，同意投保，保单号PBBR201823110000000231，保险单中双约定贷款金额为240,000元，贷款分36期（月）还清保险费96,906.6元。每月保险费为2,691.85元，被告拖欠任何一期贷款达80天，原告将依据约定进行赔偿，该保险单特别约定：1.保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一向投保人收取滞纳金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。现因被告逾期还款天数超过80日，尚有贷款本金145,969.89元及贷款利息2,882.24元未还，产生逾期罚息321.39元，原告于2020年5月9日向中国农业银行股份有限公司黑河爱辉区支行代为清偿贷款本息及逾期罚息共计149,173.52元，后经原告多次追偿，被告先后分两次共计偿还原告20,200元，剔除偿还部分后还剩128,973.52元。按照保险合同约定，被告应将上述理赔款及未付保费2,691.85元返还原告，但自原告理赔后至今拒不返还，故原告诉至法院。闫洪英辩称，对原告主张的违约金我方不同意偿还，因为违约金的计算利率已超过民间借贷利率的法定利率上限，原告主张的是日千分之一等于是月利率3%，应当按照一年期LPR计算，并且违约金计算的基数我方也不认可，只应该以理赔金额计算，不应将逾期保费计算到基数中。对于原告主张的理赔款数额和应收保费我方无异议。本院经审理认定事实如下：2018年10月10日，闫洪英向人民财产保险公司递交了投保申请和有关材料，10月19日人民财产保险公司向其出具《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号码：PBBR201823110000000231，约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行，投保人闫洪英，保险金额266,333.93元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为2,691.85元。保险单中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。闫洪英在《个人信用贷款保证保险保险单》上签字捺印。2018年10月19日，闫洪英与中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行签订《个人担保借款合同》，约定闫洪英向中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行借款240,000元，借款期限36个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍。以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的20日，还款方式为等额本息还款。闫洪英在《个人担保借款合同》借款人处签字捺印。同日，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行按照合同约定向闫洪英指定的账户62×××65发放贷款240,000元。闫洪英按照《个人担保借款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》的约定还款并缴纳保费至2020年1月23日。2020年5月9日，因闫洪英逾期还款超80天，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行向人民财产保险公司出具《理赔确认书》，确认已经收到人民财产保险公司理赔款总计149,173.52元。同日，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认同意并已接受上述赔款，并同意将其对闫洪英追偿的全部权益转让给人民财产保险公司，同时向闫洪英出具《代偿债务通知书》，通知闫洪英人民财产保险公司已于2020年5月9日代其清偿尚欠中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行的剩余贷款本金145,969.89元、贷款利息2,882.24元、逾期罚息321.39元，以上共计149,173.52元。人民财产保险公司代偿后，闫洪英向其还款20,200元，截至2021年6月18日，闫洪英尚欠人民财产保险公司理赔款128,973.52元，保费2,691.85元。本院认为，被告作为投保人，以中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行为被保险人，向原告投保，签订《个人信用贷款保证保险保险单》，该保证保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。被告在借款后未能按照合同约定清偿债务，导致保险事故发生，保险人人民财产保险公司依据保证保险合同的约定偿还了欠付的借款本息，足额赔偿了被保险人中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行在本次事故中的损失。人民财产保险公司依据法律规定及合同约定，有权在其保险赔偿金额范围内向被告主张权利，故原告要求被告支付剩余未支付理赔款128,973.52元及未付保费2,691.85元，共计131,665.37元的诉讼请求合理，本院予以支持。关于原告主张违约金的问题，被告未及时将理赔款支付给人民财产保险公司，已构成根本违约，理应承担违约责任。但“保费”是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用，其具有必须性及保障性。保费仅对特定保险合同收取，一般财产保险合同中保费未缴纳的，保险公司不承担保险责任，本案中，原告依保险合同约定履行保险理赔后，其保险责任已经完成，保费并不是原告要求被告承担违约责任的事项，且案涉保费超出了保险公司的保障范围，因此，原告要求被告支付未交保费的违约金于法无据，故计算违约金的基数应以理赔款128,973.52元为基数计算，不应包括未付保费。关于违约金的标准，根据相关法律规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。本案中，被告逾期付款给原告造成的损失实为利息损失，原告不能证明其逾期付款造成其他损失的情况下，要求被告按照日千分之一的标准支付违约金，显然超过了违约方应当预见到的损失，且过分高于给原告造成的损失，故对原告主张的违约金支付标准应当予以调整，本院认为应调整为以理赔款128,973.52元为基数，自2020年5月9日至2021年5月17日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍计算违约金为6,614.3元，并以128,973.52元为基数，自2021年5月18日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍计算违约金至实际清偿之日止。综上所述，原告的诉讼请求合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（法释〔2009〕5号）第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条之规定，判决如下：被告闫洪英向原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司支付理赔款128,973.52元及未付保费2,691.85元，以上合计131,665.37元，于本判决生效之日起10日内履行完毕；被告闫洪英向原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司支付违约金6,614.3元，于本判决生效之日起10日内履行完毕；并以理赔款128,973.52元为基数，自2021年5月18日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍计算违约金至理赔款全部清偿之日止；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取后计1,957.77元，由原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司负担424.97元，由被告闫洪英负担1,532.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑河市中级人民法院。本案当事人申请执行的期限为二年，即权利人应在本案生效法律文书所确定的履行期限届满之日起二年内向法院书面申请执行。审判员 高 莹二〇二一年六月十八日书记员 马吉莹