辽宁省新宾满族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽0422民初680号 原告：中国农业银行股份有限公司新宾满族自治县支行，住所新宾满族自治县新宾镇启运路24号。 负责人：迟跃飞，该支行行长。 委托诉讼代理人：郭永利，男，系该行职员。 委托诉讼代理人：李春国，男，系该行职员。 被告：申海涛，男，1976年7月1日出生，满族，住新宾满族自治县。 原告中国农业银行股份有限公司新宾满族自治县支行（以下简称农行新宾支行）与被告申海涛借款合同纠纷一案，原告农行新宾支行于2021年5月17日向本院提起诉讼，本院于2021年5月17日立案后，依法适用简易程序于2021年6月3日公开开庭进行了审理。原告农行新宾支行的委托诉讼代理人李春国、郭永利，被告申海涛到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 农行新宾支行向本院提出诉讼请求：1.依法确认农行新宾支行与申海涛签订的《农户贷款借款合同》有效；2.农行新宾支行对抵押物享有优先受偿权；3.判令申海涛偿还农行新宾支行借款本金19.968165万元，截至2021年3月31日的利息1.550024万元，本息合计21.518189万元及至贷款全部清偿之日为止产生的利息、罚息、复利等；4.诉讼费由申海涛承担。事实和理由：2018年7月6日，申海涛向农行新宾支行申请农村个人生产经营（非自助可循环）贷款20万元，期限三年，单笔最长期限一年，贷款利率年息4.785%，贷款还款方式为利随本清还款。农行新宾支行审查、审批后，2018年9月26日，农行新宾支行与申海涛签订《农户贷款借款合同》，在办妥抵押登记后，农行新宾支行履行了放款责任，于2018年10月15日将20万元贷款发放至申海涛账号为62×××13的银行卡内履行了放款责任。第一年贷款到期后，申海涛偿还了贷款利息，农行新宾支行于2019年11月5日给申海涛发放了第二次循环贷款20万元，农行新宾支行经审查审批后将20万贷款发放至申海涛账号为62×××13的银行卡内履行了放款责任，2020年11月4日，两次循环贷款到期后，农行新宾支行C3系统从借款人还款账户自动扣收了本金318.35元（2021年2月2日偿还本金178.29元，2021年2月3日偿还本金140.00元，2021年3月21日偿还本金0.06元），剩余贷款本息农行新宾支行多次催收未果，故诉讼来院。 申海涛辩称：借款属实，尚欠本金和利息的数额也属实，同意还款，2至3个月内可偿还部分欠款。 农行新宾支行围绕诉讼请求提交如下证据，本院经审查后予以确认并在卷佐证，农行新宾支行提供的：1.借款申请表、面谈笔录、同意房产抵押承诺书、划款扣款授权委托书、房地产抵押清单、贷款审批通知单、贷款发放通知书、农户贷款借款合同、最高额抵押合同、借款凭证、欠息凭证、还款明细表、共同还款承诺书、抵押权不动产登记证明、申海涛的身份证、户口本复印件及未婚声明复印件。证明申海涛与农行新宾支行存在借贷关系，该笔款项已经发放到借款人的账户中，申海涛用房屋作抵押的事实。申海涛对以上证据无异议。申海涛未向本院提供证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月6日，申海涛向农行新宾支行申请贷款20万元，2018年7月10日，申海涛作为抵押人与农行新宾支行签订《同意房产抵押承诺书》，合同约定将申海涛名下位于辽宁省抚顺市新宾县，房地产权属证书编号：不动产权第0002021号的房产向农行新宾支行借款所产生的债务提供抵押担保，申海涛在抵押人处签名捺印。不动产登记证号为：辽（2018）新宾县不动产证明第0000878号。抵押清单上显示该房屋作价37万元。2018年9月26日，双方签订《农户贷款借款合同》，合同主要约定：“1.1、借款金额/可循环借款额度人民币：20万元，1.2、借款方式：可循环方式。自2018年9月26日起至2021年9月25日（额度有效期）止，借款人可以在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期。1.3、借款用途：生产经营周转，1.4、借款提取及还款账号62×××13，……2.1、1年期以内（含）的借款执行固定利率，1年期以上的借款执行浮动利率，2.2、本合同项下借款利率按以下第（2）种方式确定：（2）采用LPR方式的，执行利率按照借款发放前一工作日的一年期LPR加47.05bp确定……3.1、还本付息方式：利随本清，到期一次性归还借款本息……5.1、担保方式：可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为20万元整。5.1.2采用抵质押担保的，担保物为申海涛住宅楼，详见编号212018000000033538的《房地产抵押清单》，该清单为本合同组成部分。5.2、担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金。5.3、发生下列情形之一的，贷款人有权要求承担担保责任，有权行使担保物权：（1）本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿……6.2、借款人未按约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，6.4、发生下列情形之一的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他债权维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……8.3、借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。”申海涛在合同中借款人处签名捺印，农行新宾支行在贷款人处签名盖章。同日，农行新宾支行与申海涛签订《最高额抵押合同》，合同约定：“第一条：抵押人自愿为抵押权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币20万元整，（1）抵押权人自2018年9月26日起至2021年9月25日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权。该期间为最高额担保债权的确定期间。第二条：抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。第三条：抵押物：1、抵押人同意以申海涛住宅楼设定抵押。2、上述抵押物暂作价人民币37万元整，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物所得价款为准。第十条：发生下列情形的，本合同项下最高额抵押担保的债权确定：1、债权期间届满。“期间届满”包括本合同第一条约定的债权确定期间届满，以及抵押权人依国家法律法规规定或者本合同约定宣布债权确定期间提前届满的情形。债务人违反主合同约定义务或者抵押人违反本合同约定义务的，抵押权人有权宣布债权确定期间提前届满。”申海涛在抵押人处签字捺印。于2018年9月29日对涉案抵押房产办理了抵押登记。2018年10月15日，农行新宾支行将20万元贷款汇入申海涛名下账号内并出具业务凭证载明：执行利率为4.785%，逾期利率为7.1775%，还款方式：一次性利随本清还款，申海涛在借款凭证上签名予以确认。第一年贷款到期后，申海涛偿还了贷款利息，农行新宾支行于2019年11月5日给申海涛发放了第二次循环贷款20万元，农行新宾支行经审查审批后将20万贷款发放至申海涛账号为62×××13的银行卡内履行了放款责任，2020年11月4日，两次循环贷款到期后，农行新宾支行C3系统从借款人还款账户自动扣收了本金318.35元（2021年2月2日偿还本金178.29元，2021年2月3日偿还本金140.00元，2021年3月21日偿还本金0.06元），尚欠借款本金19.968165万元、利息1.550024万元，本息共计21.518189万元未还。农行新宾支行多次催收未果，故农行新宾支行诉讼至法院。 本院认为，农行新宾支行与申海涛签订的《农户贷款借款合同》、《最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。农行新宾支行依约向申海涛发放了贷款，申海涛就应当按照合同约定的期限及时偿还贷款。申海涛拖欠借款本金及利息的行为，违反合同约定，系违约行为，应按合同约定承担违约责任，故对农行新宾支行要求申海涛偿还借款本息并承担罚息、复利的诉请，本院予以支持。申海涛将其名下的房产抵押给农行新宾支行为涉案贷款提供担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。在申海涛不能清偿到期债务的情况下，农行新宾支行有权对该抵押物行使抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。农行新宾支行要求对抵押的房产优先受偿的诉请于法有据，本院予以支持。 为维护诚信原则，保护公民的合法权益，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定时间》第二十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下： 一、中国农业银行股份有限公司新宾满族自治县支行与申海涛于2018年9月26日签订的《农户贷款借款合同》合法有效； 二、申海涛于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司新宾满族自治县支行贷款本金19.968165万元，及截止2021年3月31日的利息1.550024万元，本息合计21.518189万元，并从2021年4月1日起至付清之日止，以实际拖欠的本金数额为基数按合同约定的利率继续计付利息、罚息； 三、如申海涛未按上述期限偿还借款本息及罚息，则中国农业银行股份有限公司新宾满族自治县支行对申海涛所有的不动产权证号：辽（2018）新宾县不动产权第0002021号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果申海涛未按本判决书指定期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4528元（农行新宾支行已预交），减半收取2264元，由申海涛负担，随上述款项一并付清。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。 审判员  张秀娜 二〇二一年六月九日 法官助理刘汶佩 书记员王硕