广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1803民初1563号原告：郑灵娟，女，汉族，1982年2月12日出生，身份证住址为清远市清新区××××××××××××××××××××，公民身份号码330××××××××××××543。委托诉讼代理人：郑志文，广东平信律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘凤娟，广东平信律师事务所律师。被告：蓝勇，男，畲族，1979年12月17日出生，身份证住址为浙江省衢州市柯城区××××××××××，公民身份号码330××××××××××××011。原告郑灵娟与被告蓝勇民间借贷纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑志文及被告蓝勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑灵娟向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告归还借款本金120000元和利息（利息从2019年6月17日开始以120000元为本金，按年利率24%计算至2020年8月20日；从2020年8月21日起以120000元为基数，按全国银行间同业出借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算至本息还清之日止)；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告与被告妹妹蓝芬为多年认识的朋友关系，2017年11月18日，被告通过蓝芬向原告称要在东莞市塘厦镇开烧烤餐饮店，由于资金周转困难，想向原告借款80000元周转几个月，并自动提出利息按月利率3.5%计算。原告经再三考虑后答应了，并当天就支付80000元给被告，被告当天就直接付了当月利息2800元（80000×3.5%)给原告，并从2017年12月起至2018年9月，被告每月均按时支付利息2800元给原告，共收11期利息30800元。2018年9月中，被告再次向原告说经营烧烤餐饮店资金出现困难，需要多借20000元，原告同意并继续出借20000元本金给被告，共出借100000元给被告。被告从2018年10月份开始，每月支付利息3500元给原告，但只支付了2018年10月、11月、12月、2019年1月的利息共14000元(3500元×4）给原告。从2019年2月开始，被告一直没有支付过利息给原告，原告经常向被告催促还款及利息，被告对此不理不睬。经过几个月的催促，原告考虑到被告是老友蓝芬的哥哥，当时出借的10万元本金没有叫被告立下借条，担心将来收回该借款没有凭证，于是在2019年6月17日叫被告来到原告处补签借款手续。因为从2019年2月至6月，被告共欠利息17500元（3500元/月×5个月），经双方协商，被告自愿支付违约金2500元，共欠原告20000元，连同借款本金100000元，合计欠原告120000元。因此被告向原告立下的《借款借据》注明被告向原告借款120000元，月利率按2%计算（即2400元/月），每月1至5号付利息，逾期付息不得超过15天，如超出15天需支付当月500元违约金，并且要付清当月利息及违约金，借款期限约为6个月，即从2019年6月17日至2019年12月1日。因原告还担心没有银行流水予以佐证，怕影响将来向法院起诉证据不足，便用原告的银行卡一次性转了120000元到被告的账号上，然后用被告的银行卡通过POS机将这120000元转回原告处来完善手续。被告立下《借款借据》时，原告口头承诺，如果被告在即日起半年内把120000元归还完毕，原告可以不收任何利息及费用。但时至今日，被告不遵守《借款借据》内容，借款到期了也不主动联系原告，经原告催促就说无钱归还，并且经她妹妹蓝芬处得知被告一早就将烧烤店以100000元的价格转让出去，该转让款也不肯偿还给原告。2021年1月4日，原告曾向清远市清新区人民法院起诉，请求被告归还这120000元本息等诉求，该案在审理过程中，被告答辩称只向原告借款100000元，并且上述归还的44800元不是利息，而是本金，实际只欠原告55200元。原告经考虑后先撤回起诉，清远市清新区人民法院于2021年3月19日作出（2021)粤1803民初74号《民事裁定书》，准许原告撤诉。现为查清原告与被告的民间借贷关系，维护本人合法权益，特向法院重新提起诉讼，恳请法院依法作出判决，支持原告的请求。被告蓝勇答辩称：一、原告的陈述与事实不符。被告实际上共向原告借款10万元，已归还44800元。2017年10月，被告因转贷需要向原告丈夫刘海祥借款30万元，第二天便归还了借款22万元，双方约定剩余8万元于每月5号还款2800元直至款项还清为止，2017年11月至2018年9月，被告每月按时还款，共计30800元。2018年9月，被告又向原告丈夫刘海祥借款2万元，约定与前笔借款合并还款，自2018年10月开始每月5号还款3500元直至款项还清为止。2018年10月至2019年1月，被告每月按时还款，共计14000元。至此，被告总共向原告丈夫刘海祥借款10万元，双方并未约定利息，按照最高院对民间借贷的司法解释规定，没有约定利息的，就不应当收取利息，故被告实际已归还44800元，余55200元尚未归还。二、原告请求的利息没有事实与法律依据。原告自认系走账12万元，是为了对应走账而写的《借款借据》，故《借款借据》非双方真实意思表示，记载的利息及违约金没有事实基础，被告无需承担利息及违约金。退一步讲，即使被告需要承担利息，原告之前收取的3.5%的利率也超过了法律规定的上限，应当作为偿还本金。三、原告自认在2017年11月18日借款8万元交付时候，即收取2800元利息，该行为违反了借贷原则，故借款本金应该按照77200元计算。综上所述，被告认为，原告起诉的内容与事实不符，要求偿还12万元本金于法无据，故请求法院依法裁判，维护被告的合法权益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对各方质证均无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合原、被告提供的证据，本院认定事实如下：封根云系郑灵娟母亲，刘海祥系郑灵娟丈夫。郑灵娟与蓝勇及蓝勇的妹妹蓝芬属于同乡关系，三人已经认识多年。2017年11月至2018年4月期间，蓝勇每月均向封根云名下的中国农业银行账户（账号：622×××××××××××××676）转账2800元，日期分别为2017年11月18日、12月4日，2018年1月5日、2月6日、3月6日、4月6日，先后六次共转账16800元。2017年11月18日，蓝芬分两笔共向封根云该账户转账27万元。2018年5月至2018年9月期间，蓝勇每月均向刘海祥的微信账户（网名：刘定坚）转账2800元，日期分别为2018年5月11日、6月5日、7月5日、8月10日、9月8日，先后五次共转账14000元。2018年10月至2019年1月期间，蓝勇先后三次共向刘海祥的微信账户（网名：刘定坚）转账14000元，分别为2018年10月6日转账3500元、2018年11月13日转账3500元、2019年1月6日转账7000元。2019年6月17日，郑灵娟（出借人）与蓝勇签订《借款借据》，记载蓝勇向郑灵娟借到人民币转账12万元，借款利率为2%结算月息，从借款日期计算，每月01号至05号付利息，逾期付息不得超过15天，利息金额为2400元，如超出15天需支付当月500元违约金，借款定于2019年12月1日归还。当日，郑灵娟通过手机银行从其名下的中国农业银行账户（账号：622×××××××××××××272）向蓝勇名下的中国农业银行账户（账号：622×××××××××××××273）转账12万元。随后，蓝勇通过POS刷卡消费方式将12万元转入广州市海珠区好酒靓茶食品店账户（账号：900××××××××0038）。因蓝勇没有按上述《借款借据》的约定归还借款本息，郑灵娟于2021年1月4日向本院提起诉讼，请求判令蓝勇归还借款本金12万元及利息，并支付违约金及律师费。该案经开庭审理后，郑灵娟以需要重新组织证据为由向本院提出撤诉申请，本院于2021年3月19日作出（2021）粤1803民初74号《民事裁定书》，裁定准许郑灵娟撤诉。2021年4月1日，郑灵娟向本院提起本案诉讼。庭审中，郑灵娟的委托诉讼代理人反映因借款时间太长，记不清何时向蓝勇出借8万元，只记得当时是向蓝芬、蓝勇共出借了35万元，蓝芬于2017年11月18日分两笔归还了27万元，蓝勇借的8万元未还，所以蓝勇当日归还利息2800元，并从2017年12月起每月归还利息2800元，后来蓝勇在2018年9月再借了2万元，借款本金变为10万元，每月的利息便变为3500元。蓝勇在庭审中对两次借款共计10万元表示没有异议。蓝勇在陈述借款过程时，反映在2017年10月份因在浙江老家的银行贷款到期需要转贷，便打电话给刘海祥要求借款30万元，办理完转贷后向刘海祥归还了22万元，尚欠8万元，但不清楚这笔借款是否从刘海祥的账户转出或者是通过蓝芬转交。后来因经营烧烤店需要资金周转，在2018年9月左右,通过与刘海祥电话联系再借了2万元，应该是通过中国农业银行转账。借款后每月归还2800元或3500元，是分别以借款本金8万元、10万元为基数，按月利率3.5%计算的利息。因为资金周转问题，2019年1月归还7000元后就没有再还款，在2019年6月17日签订《借款借据》后，刘海祥、郑灵娟均没有催促还款。庭审结束后，本院就庭审中双方陈述的事实分别向封根云、刘海祥进行调查核实。封根云向本院出具书面情况说明，反映其中国农业银行账户（账号：622×××××××××××××676）长期由郑灵娟使用，蓝勇向该账户转账的款项属于支付郑灵娟的利息，与其本人无关。刘海祥出具书面情况说明，反映案涉借款的实际出借人是郑灵娟，其本人只是郑灵娟与蓝勇之间的联系人，蓝勇向其微信账户转账的款项属于支付郑灵娟的利息，与其本人无关。以上事实，有郑灵娟提供的借款借据、银行卡交易明细清单、微信转账记录、（2021）粤1803民初74号《民事裁定书》，蓝勇提供的银行转账记录、微信转账记录等证据予以证实，并有本院庭审笔录及询问笔录记录在案。本院认为：本案属于民间借贷纠纷。双方所争议的民间借贷法律关系产生于2021年1月1日前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款关于“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应当适用《中华人民共和国合同法》及其相关司法解释予以处理。蓝勇每月向封根云、刘海祥账户支付利息，诉讼中对借款10万元的事实表示没有异议，并于2019年6月17日与郑灵娟签订《借款借据》，该《借款借据》实质属于双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具的债权凭证，故此，对于郑灵娟主张与蓝勇之间存在借贷关系的事实，本院予以确认。《借款借据》记载的出借人为郑灵娟，郑灵娟以自身名义提起本案诉讼并无不当。郑灵娟与刘海祥系夫妻关系，刘海祥已经向本院出具书面情况说明，确认案涉借款的实际出借人为郑灵娟，蓝勇无法确认所借款项来源，其认为出借人为刘海祥的意见，本院不予采纳。郑灵娟在签订《借款借据》后向蓝勇转账12万元，但随即又通过刷卡消费方式向蓝勇收回12万元，其行为属于故意制造银行流水以获取于己有利的证据，由此产生的银行转账记录不具备证据的合法性。考虑到双方前期借款事实客观存在，蓝勇借款时没有出具借款凭证，双方对借款的交付时间、交付方式等主要事实均表示记不清楚等多种因素，对于郑灵娟在本案诉讼中就为何制造银行流水的解释，本院予以采纳，但该转账记录不具备证据的合法性，不能作为向蓝勇交付借款的依据。蓝勇从2017年11月至2019年1月期间，定期定额向封根云、刘海祥账户汇款，符合民间借贷中借款人每月支付借款利息的交易习惯，双方在庭审中确认该转账款项属于借款利息，本院予以采信，并据此确认双方在借款时约定由蓝勇每月按月利率3.5%的标准支付当月利息。蓝勇从2017年11月至2019年1月合计支付利息44800元，应当视为已经按约定付清2019年1月31日前的利息，尚欠利息应从2019年2月1日开始计算。双方按月利率3.5%计算利息，折算年利率为42%，超出了法律保护的利率上限，蓝勇要求返还超出部分的利息，符合2015年颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款关于“借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，本院予以支持。案涉借款从2017年11月至2019年1月，按年利率36%（折算月利率为3%）计算的利息应为38400元（即80000×3%×11＋100000×3%×4＝38400元），蓝勇已付利息44800元，超过年利率36%部分的利息为6400元（即44800元－38400元＝6400元），应当由郑灵娟返还。鉴于蓝勇从2019年2月1日起便没有支付利息，郑灵娟应当返还的利息6400元可从蓝勇所欠利息中扣减。如上所述，郑灵娟与蓝勇签订的《借款借据》实质属于双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具的债权凭证，但双方对利息结算不符合法律规定的保护上限，根据上述《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条的规定，尚欠利息应当调整为以本金10万元为基数，按年利率24%计算。综上所述，蓝勇没有按约定归还借款本息，应当承担违约责任，郑灵娟提出的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年颁布）第二十六条第一款、第三十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第三十一条的规定，判决如下：一、被告蓝勇应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告郑灵娟偿还借款10万元并支付利息（利息以本金10万元为基数，从2019年2月1日至2020年8月19日按年利率24%计算，从2020年8月20日至实际偿还之日按同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算，郑灵娟应当返还的利息6400元可从中扣减）；二、驳回原告郑灵娟的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1350元，由原告郑灵娟分担200元，由被告蓝勇分担1150元。此款原告郑灵娟已经预交1350元，超出其应负担的部分，可向本院申请退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 钟桂洪二〇二一年六月四日法官助理 李 芬书 记 员 谢颖禧附1：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年颁布）第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准附2：诉讼费退费提醒当事人已经预交的诉讼费，超出其应负担部分，可在裁判文书生效后五日内向本院申请退回。附3：执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附4：清远市清新区人民法院执行款账户信息户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146×××××391。