江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0922民初4957号原告：江苏银行股份有限公司滨海支行，住所地江苏省滨海县城海滨大道华宝财富广场。负责人：顾加红，该支行行长。委托诉讼代理人：刘辉、商小萍，江苏择善律师事务所律师。被告：沈鑫，女，1966年3月8日出生，汉族，住滨海县。被告：陈将，男，1964年11月14日出生，汉族，住滨海县。被告：滨海锦悦商贸有限公司（盐城锦悦国际商贸有限公司），住所地滨海县城向阳西路31号大港商业中心109室。法定代表人：沈鑫，该公司总经理。被告：滨海丽锦国际酒店有限公司，住所地滨海县城向阳支路南侧港城路东侧大港商业中心301号。法定代表人：沈鑫，该公司总经理。四被告共同委托诉讼代理人：于国地，滨海县滨淮法律服务所法律工作者。原告江苏银行股份有限公司滨海支行（以下简称江苏银行滨海支行）与被告沈鑫、陈将、滨海锦悦商贸有限公司（以下简称锦悦公司）、滨海丽锦国际酒店有限公司（以下简称丽锦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行滨海支行的委托诉讼代理人刘辉、被告沈鑫、被告锦悦公司和丽锦公司的法定代表人沈鑫及被告沈鑫、陈将、锦悦公司、丽锦公司的共同委托诉讼代理人于国地到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行滨海支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告沈鑫归还借款本金7799899.06元、利息373988.15元、罚息9356.87元、复利12177.55元，合计8195421.63元（暂算至2020年9月9日），以及自2020年9月10日起至实际还款之日止按双方签订的编号为QT103216000083的个人经营贷借款合同约定计算的利息、罚息、复利；2.被告沈鑫承担原告因催要借款而增加的律师代理费260000元；3.被告陈将、锦悦公司、丽锦公司对上述偿付义务承担连带清偿责任；4.原告对位于滨海县房产【不动产权证号为滨房权证滨海字第（201500542）号、滨房权证滨海字第（201500539）号、滨国用（2015）第600339号、滨国用（2015）第600341号】的拍卖、变卖价款在抵押限额内享有优先受偿权；5.诉讼费用由四被告共同承担。审理过程中，原告江苏银行滨海支行将律师代理费主张变更为60000元。事实和理由：2016年5月9日，被告沈鑫向原告申请贷款12000000元，并与原告签订编号为QT103216000083的个人经营贷借款合同，合同就借款金额、借款期限、利息等借款所涉事项作了约定。同日被告沈鑫、陈将与原告签订编号为DY103216000024的《抵押担保合同》，将登记于沈鑫名下的位于滨海县房产【不动产权证号为滨房权证滨海字第（201500542）号、滨房权证滨海字第（201500539）号、滨国用（2015）第600339号、滨国用（2015）第600341号】，为上述个人经营贷借款合同项下所欠原告的全部债务提供抵押担保，并于2016年5月10日办理抵押登记。2016年5月9日，被告陈将、锦悦公司【2020年7月17日由盐城锦悦国际商贸有限公司（以下简称盐城锦悦公司）变更登记为滨海锦悦商贸有限公司】、丽锦公司分别与原告签订保证担保合同，合同就担保所涉事项作了约定。2016年5月10日依约向被告沈鑫提供的账户发放贷款，同日被告沈鑫向原告出具了零售贷款借款借据。2019年12月20日起各被告未能履行按期还款义务，依据QT103216000083的《个人经营贷借款合同》约定，原告宣布合同项下贷款本息提前到期，立即收回贷款。被告沈鑫、陈将、锦悦公司、丽锦公司共同辩称，对借款本息无异议，对担保无异议，但基于疫情期间的国家金融政策，被告对罚息、复利、律师代理费不予认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月9日，原告江苏银行滨海支行（贷款人）与被告沈鑫（借款人）签订编号QT103216000083个人经营贷借款合同（单笔版），合同约定：贷款人向借款人发放人民币壹仟贰佰万元整的借款，借款期限自2016年5月9日起至2021年5月8日止；借款采用固定利率，执行年利率6.649994%，合同有效期内合同利率不变；采用固定利率的借款到期（含提前到期），借款人不能按时归还借款，贷款人有权自逾期之日起按本合同借款利率加收50%计收罚息；对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；本合同项下的借款，结息方式为按月结息，结息日为每月21日；借款借据是本合同项下借款人借款凭证，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款人在本合同项下的借款金额、发放日期、到期日期、借款利率等内容以借款借据记载为准；借款人在到期还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他应付款项，贷款人宣布本合同项下贷款本息提前到期，立即收回贷款，向保证人追索保证责任或处置抵押物。同日，原告江苏银行滨海支行（债权人）与被告丽锦公司（保证人）签订合同编号BZ103216000102保证担保合同（个人经营贷单笔版），与被告陈将（保证人）签订合同编号BZ103216000103保证担保合同（个人经营贷单笔版），与被告盐城锦悦公司（保证人）签订合同编号BZ103216000105保证担保合同（个人经营贷单笔版）。合同均约定：本合同为债权人与沈鑫于2016年5月9日签订的金额为人民币壹仟贰佰万元整合同编号为QT103216000083个人经营贷借款合同（单笔版）的担保合同；保证人无条件地且不可撤销地向债权人保证，为债务人在主合同项下所欠债权人的全部债务提供连带责任保证担保；保证人担保的范围为债务人在主合同项下发生的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及债权人为实现债权所支付的其它相关费用等款项；保证人对主合同项下债务人所欠债权人的全部债务承担连带责任，包括债务人违约或债权人要求债务人提前清偿时发生的债务；保证期间为借款到期日起两年；主合同项下除本保证外又有物的担保的，保证人愿意就所担保的全部债务先于物的担保履行连带保证责任。同日，原告江苏银行滨海支行（抵押权人）与被告沈鑫（抵押人）签订合同编号DY103216000024抵押担保合同（个人经营贷单笔版），合同约定：本合同为抵押权人与沈鑫于2016年5月9日签订的金额为人民币壹仟贰佰万元整合同编号为QT103216000083个人经营贷借款合同（单笔版）的担保合同；抵押人在此无条件地且不可撤销地向抵押权人保证，以抵押财产为债务人在主合同项下所欠抵押权人的全部债务提供抵押担保；本合同确定的抵押物为沈鑫名下位于滨海县房产及国有土地使用权【不动产权证号为滨房权证滨海字第（201500542）号、滨房权证滨海字第（201500539）号、滨国用（2015）第600339号、滨国用（2015）第600341号】。担保范围为债务人在主合同项下发生的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及债权人为实现债权所支付的其它相关费用等款项；抵押人在本合同项下的担保义务具有连续性，其效力持续到债务人向抵押权人清偿主合同项下所欠全部本金、利息及其它应付款项为止，且不受抵押人或债务人的任何变更影响；债务人未根据主合同支付应还的本金、利息及相关费用以及债务人发生主合同下其他违约情形的，抵押权人有权立即依法处置全部或部分抵押物。2016年5月10日，被告沈鑫将抵押财产即位于滨海县东某向阳西路31号大港商业中心301室、109室不动产与原告江苏银行滨海支行办理了抵押登记手续，抵押顺位为第一顺位。2016年5月10日，原告江苏银行滨海支行向被告沈鑫发放借款12000000元，借款借据载明：借款金额12000000元，借款月利率5.541662%，借款期限自2016年5月9日至2021年5月8日，从2016年5月至2021年5月按月还息。款项出借后，被告自2019年12月起出现逾期还款。截止2020年9月9日，被告尚欠借款本金7799899.06元，利息395522.57元（含罚息、复利）。另查明，1991年12月30日，被告沈鑫与被告陈将办理结婚登记手续。2020年7月17日，盐城锦悦国际商贸有限公司变更登记为滨海锦悦商贸有限公司，法定代表人由沈某花变更登记为沈鑫。再查明，2019年9月16日，原告江苏银行滨海支行（甲方）与江苏择善律师事务所（乙方）（以下简称择善事务所）签订委托合同，约定根据江苏省物价局、江苏省司法厅《江苏省律师服务计件收费标准》规定，该案的律师代理费260000元。2020年12月7日，择善事务所向原告开具了江苏增值税普通发票载明律师费100000元。2020年12月15日，原告江苏银行滨海支行（甲方）与择善事务所（乙方）签订补充协议，约定双方确定支付律师费60000元作为一审代理费。2021年1月15日，原告江苏银行滨海支行向择善事务所支付律师代理费60000元。还查明，2020年3月1日，银保监会、人民银行、发展改革委、工业和信息化部、财政部关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知（银保监发【2020】6号）以下简称6号通知），通知：对于2020年1月25日以来到期的困难中小微企业（含小微企业主、个体工商户）贷款本金，银行业金融机构应根据企业延期还本申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，通过贷款展期、续贷等方式，给予企业一定期限的临时性延期还本安排。还本日期最长可延至2020年6月30日。对于2020年1月25日至6月30日中小微企业需支付的贷款利息，银行金融机构应根据企业延期付息申请，结合其受疫情影响的实际情况，给予企业一定期限的延期付息安排。贷款付息日期最长可延至2020年6月30日，免收罚息。2020年6月1日，中国人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部联合印发《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》（银发【2020】122号以下简称122号《通知》），通知：对于2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款（包括单笔授信1000万元及以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款），按照“应延尽延”要求，实施阶段性延期还本付息。对于2020年年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业（外贸企业）等有特殊困难企业的贷款，可由企业与银行业金融机构自主协商延期还本付息。对于2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款本金，银行业金融机构应根据企业延期还本申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，通过贷款展期、续贷等方式，给予企业一定期限的延期还本安排。还本日期最长可延至2021年3月21日。对于2020年6月1日至12月31日普惠小微贷款应付利息，银行业金融机构应根据企业延期付息申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，给予企业一定期限的延期付息安排。贷款付息日期最长可延至2021年3月31日，免收罚息。办理阶段性延期还本付息时，银行业金融机构可要求企业提供稳岗承诺书。以上事实有个人经营贷借款合同、保证担保合同、抵押担保合同、抵押物清单、房屋所有权证、国有土地使用权证、他项权证、借款借据、交易明细、对账单、委托合同、江苏增值税普通发票、网上银行电子回执、结婚证、启信宝查询信息清单、营业执照副本复印件及本院的庭审笔录等在卷佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，抵押权自登记时设立。本案中，原告江苏银行滨海支行和被告沈鑫、陈将、锦悦公司、丽锦公司之间分别签订的个人经营贷借款合同、保证担保合同、抵押担保合同均合法有效。被告沈鑫应按照合同约定履行还款义务；被告陈将、锦悦公司、丽锦公司作为连带责任保证人，在被告陈将、锦悦公司、丽锦公司不能归还借款时，应当履行代为偿还义务。由于被告沈鑫未能按期归还贷款本息，原告江苏银行滨海支行于2020年10月22日提起诉讼，该主张权利之日应视为已宣布合同提前到期。综上，原告江苏银行滨海支行要求被告陈将、锦悦公司、丽锦公司承担还款责任，被告陈将、锦悦公司、丽锦公司承担连带偿还责任的诉讼请求，符合法律规定，本院均予以支持。原告江苏银行滨海支行主张罚息、复利均按固定年利率9.974991%计算，本院认为，根据原告提供的原、被告双方之间合同约定，借款期限内借款年利率6.649994%，借款到期（含提前到期），借款人不能按时还清借款，贷款人有权自逾期之日起按借款利率加收50%计算逾期罚息、复利，原告主张年利率符合合同约定和法律规定的，本院予以支持。原告江苏银行滨海支行主张要求被告沈鑫支付律师代理费60000元符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。为担保债务的履行，被告沈鑫自愿将位于滨海县东某向阳西路31号大港商业中心301室、109室不动产抵押给原告，并办理了抵押登记手续，抵押权设立，故对原告江苏银行滨海支行要求对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告沈鑫、陈将、锦悦公司、丽锦公司辩解，基于疫情期间的国家金融政策，被告对罚息、复利、律师代理费不予认可，本院认为，央行文件出台的目的是为了支持企业复工复产，适用条件除了要求授信额度在1000万以下和受疫情影响外，还要求企业向金融机构提供“稳岗承诺书”，以稳定就业，而本案沈鑫贷款1200万元，且未向金融机构提供“稳岗承诺书”，在疫情发生前贷款即于2019年12月逾期，不符合该文件适用条件，对该辩解本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条规定，判决如下：一、被告沈鑫于本判决发生法律效力之日起十五日内归还原告江苏银行股份有限公司滨海支行借款本金7799899.06元及利息（截止2020年9月9日结欠利息、罚息、复利合计395522.57元，自2020年9月10日至履行完毕之日止以本金7799899.06元为基数按年利率9.974991%计算罚息；以应付未付利息为基数，按年利率9.974991%计算复利）；二、被告沈鑫于本判决发生法律效力之日起十五日内支付原告江苏银行股份有限公司滨海支行律师代理费60000元；三、被告陈将、滨海锦悦商贸有限公司、滨海丽锦国际酒店有限公司对上述款项承担连带清偿责任；四、原告江苏银行股份有限公司滨海支行对被告沈鑫所抵押的位于滨海县东坎镇向阳西路31号大港商业中心301室、109室不动产【不动产权证号为滨房权证滨海字第（201500542）号、滨房权证滨海字第（201500539）号、滨国用（2015）第600339号、滨国用（2015）第600341号】在抵押权设立范围内享有优先受偿权。以上款项可交至本院执行标的款帐户（开户行：中国银行滨海支行营业部；开户名称：滨海县人民法院标的款；开户帐号：62×××67）。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费70988元，保全费5000元，合计75988元，由被告沈鑫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉费70988元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，帐号：52×××89）。审 判 长  李范宇人民陪审员  于庆丰人民陪审员  侯美会二〇二一年六月二十二日法官 助理  李 艳书 记 员  费 月附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。