黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑01民终5090号上诉人（一审原告）：交通银行股份有限公司哈尔滨南岗支行，住所地哈尔滨市南岗区东大直街255号。负责人：孙刚，行长。委托诉讼代理人：赵震，男，1984年11月1日出生，汉族，该支行员工，住哈尔滨市南岗区。被上诉人（一审被告）：夏虹伟，女，1968年12月20日出生，汉族，住哈尔滨市香坊区。上诉人交通银行股份有限公司哈尔滨南岗支行（以下简称交行南岗支行）因与被上诉人夏虹伟借款合同纠纷一案，不服哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初8098号民事判决（以下简称一审判决），向本院提起上诉。本院于2020年4月26日受理后，依法组成合议庭，以阅卷、询问的方式对本案进行了审理。本案现已审理终结。交行南岗支行上诉请求：1.改判一审判决第二项、第三项为：夏虹伟于判决生效之日起十日内给付交行南岗支行“惠民贷”的剩余借款本金71,889.17元、利息4,736.36元、罚息及复利5,302.56元（截至2020年11月27日,自2020年11月28日至实际给付之日止的逾期利息，以实欠本金为基数，按基础年利率18%标准上浮50%计算)；2.夏虹伟承担一审、二审诉讼费。事实和理由：交行南岗支行对夏虹伟“自2020年11月28日至实际给付之日止的逾期利息，按基础年利率18%标准上浮50%计算”的主张，事实和法律依据充分，一审法院未予以支持错误。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，结合双方签订《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》第8.1条第一项约定“(1)逾期贷款罚息=逾期贷款罚息利率(日利率)×逾期本金金额×逾期天数。逾期贷款罚息利率(日利率)为本合同项下第15.2条约定的基础日利率上浮50%”及第15.2条“基础利率:日利率0.05%，折合年利率18%”的约定，夏虹伟逾期贷款罚息标准应按照约定的年利率18%上浮50%计算。交行南岗支行向一审法院起诉请求：1.编号为201901231220999053200000248、201901231220999053200000033、202001231220999053200000074、201901231220999053200000332、201901231220999053200000120、201901231220999053200000393、201901231220999053200000484号《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款提前到期；2.夏虹伟偿还编号201901231220999053200000248所欠交行南岗支行剩余贷款本金5,015.92元，利息354.13元，罚息及复利314.32元（利息截止2020年11月27日，其后利息按合同约定利率上浮50%计算）；本息合计金额5,684.37元；编号201901231220999053200000033所欠交行南岗支行剩余贷款本金43,761.33元，利息2,765.34元，罚息及复利3,645.44元（利息截止2020年11月27日，其后利息按合同约定利率上浮50%计算）；本息合计金额50,172.11元；编号202001231220999053200000074所欠交行南岗支行剩余贷款本金4,100.00元，利息307.44元，罚息及复利210.02元（利息截止2020年11月27日，其后利息按合同约定利率上浮50%计算）；本息合计金额4,617.46元；编号201901231220999053200000332所欠交行南岗支行剩余贷款本金6,018.73元，利息383.51元，罚息及复利340.31元（利息截止2020年11月27日，其后利息按合同约定利率上浮50%计算）；本息合计金额6,742.55元；编号201901231220999053200000393所欠交行南岗支行剩余贷款本金3,421.13元，利息251.52元，罚息及复利189.51元（利息截止2020年11月27日，其后利息按合同约定利率上浮50%计算）；本息合计金额3,862.16元；编号201901231220999053200000120所欠交行南岗支行剩余贷款本金5,914.62元，利息402.66元，罚息及复利410.33元（利息截止2020年11月27日，其后利息按合同约定利率上浮50%计算）；本息合计金额6,727.61元；编号201901231220999053200000484所欠交行南岗支行剩余贷款本金3,657.44元，利息271.76元，罚息及复利192.63元（利息截止2020年11月27日，其后利息按合同约定利率上浮50%计算）；本息合计金额4,121.83元；3.判令夏虹伟承担诉讼费用；4.夏虹伟加倍支付延迟给付期间的债务利息。一审法院认定事实：2019年3月29日，夏虹伟通过手机APP申请了贷款合同编号为201901231220999053200000033的“惠民贷”，贷款金额为7.2万元，贷款期限为24个月，贷款基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%）,执行利率为年利率10.8%，还款方式为等额本息，截止至2020年11月27日，该笔贷款尚欠本金43,761.33元，利息2,765.34元；2019年6月26日，夏虹伟通过手机APP申请了贷款合同编号为201901231220999053200000120的“惠民贷”，贷款金额为8100元，贷款期限为24个月，贷款基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），执行利率为年利率10.8%，还款方式为等额本息，截止至2020年11月27日，该笔贷款尚欠本金5,914.62元，利息402.66元；2019年8月23日，夏虹伟通过手机APP申请了贷款合同编号为201901231220999053200000248的“惠民贷”，贷款金额为6,200.00元，贷款期限为24个月，贷款基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），执行利率为年利率10.8%，还款方式为等额本息，截止至2020年11月27日，该笔贷款尚欠本金5,015.92元，利息354.13元；2019年10月22日，夏虹伟通过手机APP申请了贷款合同编号为201901231220999053200000332的“惠民贷”，贷款金额为6,800.00元，贷款期限为24个月，贷款基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），执行利率为年利率9.504%，还款方式为等额本息，截止至2020年11月27日，该笔贷款尚欠本金6,018.73元，利息383.51元；2019年11月20日，夏虹伟通过手机APP申请了贷款合同编号为201901231220999053200000393的“惠民贷”，贷款金额为3,700.00元，贷款期限为24个月，贷款基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），执行利率为年利率10.8%，还款方式为等额本息，截止至2020年11月27日，该笔贷款尚欠本金3,421.13元，利息251.52元；2019年12月21日，夏虹伟通过手机APP申请了贷款合同编号为201901231220999053200000484的“惠民贷”，贷款金额为3,800.00元，贷款期限为24个月，贷款基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），执行利率为年利率10.8%，还款方式为等额本息，截止至2020年11月27日，该笔贷款尚欠贷款本金3,657.44元，利息271.76元；2020年1月20日，夏虹伟通过手机APP申请了贷款合同编号为201901231220999053200000074的“惠民贷”，贷款金额为4,100.00元，贷款期限为24个月，贷款基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），执行利率为年利率10.8%，还款方式为等额本息，截止至2020年11月27日，该笔贷款未偿还本金，尚欠利息307.44元。《交通银行“惠民贷”产品服务协议》约定：如甲方（夏虹伟）出现未按本服务协议及对应的任一有效贷款合同的约定偿还贷款本金或支付利息的情形，视为本服务协议及对应的有效贷款合同项下贷款的“提前到期事件”；甲方（夏虹伟）未按时足额偿还贷款本金、支付利息，乙方（交行南岗支行）有权对逾期本金计收罚息和复利；逾期贷款罚息利率为本服务协议项下对于贷款合同约定的基础日利率上浮50%；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分。交通银行南岗支行依约定分别向夏虹伟账户（账号为62×××89）内发放足额贷款本金。截止至2020年11月27日，以上按照年利率10.8%执行的六笔贷款共欠本金65,870.44元、利息4,352.85元、罚息及复利4,962.25元；按照年利率9.504%执行的贷款共欠本金6,018.73元、利息383.51元、罚息及复利340.31元。一审法院认为，夏虹伟通过网络申请贷款，交行南岗支行实际向夏虹伟账户内发放贷款本金，双方形成合法的借贷关系，夏虹伟理应按照“惠民贷”消费合同及产品服务协议约定偿还贷款，因夏虹伟已多次违约逾期还款，故对于交行南岗支行要求确认七份贷款合同提前到期的诉讼请求予以支持。通过交行南岗支行出示的还款、欠款明细可以认定夏虹伟尚欠本金、利息、罚息及复利的具体数额，故对于交行南岗支行向夏虹伟主张偿还剩余借款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求予以支持。关于交行南岗支行要求自2020年11月28日起至实际给付之日止的逾期贷款利息和复利，按照双方在“惠民贷”产品服务协议中约定逾期贷款罚息利率为贷款合同约定的基础日利率上浮50%，金融借款、信用卡与民间借贷本质上都是为市场主体提供资金的渠道，在取得利润的同时都承受一定的风险，案涉借款罚息利率为年利率27%，显著背离实际损失，故对于之后逾期贷款利息和复利的计算标准，一审法院统一调整为以实欠本金为基数，按照年利率24%计算。判决：一、解除交行南岗支行与夏虹伟签订的编号为201901231220999053200000033、201901231220999053200000120、201901231220999053200000248、201901231220999053200000332、201901231220999053200000393、201901231220999053200000484、201901231220999053200000074的“惠民贷”贷款合同；二、夏虹伟于判决生效之日起十日内给付交行南岗支行合同编号为201901231220999053200000332“惠民贷”的剩余借款本金6,018.73元、利息383.51元、罚息及复利340.31元（截止2020年11月27日，自2020年11月28日至实际给付之日止的逾期利息及复利，以实欠本金为基数，按年利率24%计算）；三、夏虹伟于判决生效之日起十日内给付交行南岗支行剩余六笔“惠民贷”的借款本金65,870.44元、利息4,352.85元、罚息及复利4,962.25元（截止2020年11月27日，自2020年11月28日至实际给付之日止的逾期利息及复利，以实欠本金为基数，按年利率24%计算）；四、驳回交行南岗支行的其他诉讼请求。案件受理费1,848.00元、公告费560.00元，由夏虹伟负担。本院二审期间，双方当事人未向本院提交证据。二审查明：案涉《交通银行“惠民贷”产品服务协议》第8.1条约定，夏虹伟未按时足额偿还贷款本金、支付利息，交通银行南岗支行有权对逾期本金计收罚息和复利，“(1)逾期贷款罚息=逾期贷款罚息利率(日利率)×逾期本金金额×逾期天数。逾期贷款罚息利率(日利率)为本服务协议项下对应贷款合同约定的基础日利率上浮50%”。《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》第一条第1.2款约定：“基础利率:日利率0.05%，折合年利率18%。”上述事实外，本院对一审法院查明的其他事实予以确认。本院认为：交行南岗支行与夏虹伟签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》及《交通银行“惠民贷”产品服务协议》，不违反法律及行政法规禁止性规定，合同有效。双方当事人应当按照上述协议的约定履行合同义务，夏虹伟截至2020年11月27日拖欠贷款本金71,889.17元及利息4,736.36元系违约，应当按照上述协议的约定承担违约责任。根据案涉《交通银行“惠民贷”产品服务协议》第8.1条《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》第一条第1.2款的约定，逾期利息应按年利率18%上浮50%计算。交行南岗支行关于“自2020年11月28日至实际给付之日止的逾期利息，以实欠本金为基数，按基础年利率18%标准上浮50%计算”的上诉主张有理，本院予以支持。本案系金融借款合同纠纷，并非民间借贷纠纷，金融借款的利率并不受民间借贷相关司法解释的规制，故一审法院以年利率24%的标准作为本案逾期利息保护的上限，无法律依据。此外，交行南岗支行并未主张自2020年11月28日至实际给付之日止的“复利”，一审判决予以支持不当，本院一并予以纠正。综上，交行南岗支行上诉有理，本院予以支持。一审法院适用法律有误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初8098号民事判决第一项；二、撤销哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初8098号民事判决第四项；三、变更哈尔滨市南岗区人民法院哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初8098号民事判决第二项、第三项为：夏虹伟于判决生效之日起十日内给付交行南岗支行“惠民贷”的剩余借款本金71,889.17元、利息4,736.36元、罚息及复利5,302.56元（截止2020年11月27日，自2020年11月28日至实际给付之日止的逾期利息，以实欠本金为基数，按年利率18％上浮50%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费1,948.00元、公告费560.00元，由夏虹伟负担。本判决为终审判决。审判长  孔祥群审判员  唐新元审判员  徐晓娟（）二〇二一年六月二日书记员  张 晶