广西壮族自治区兴安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0325民初1302号 原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层，统一社会信用代码：91310000598188051B 负责人：徐振裕，该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘波，广西翔阳律师事务所律师。 被告：袁勇久，男，1976年10月20日出生，汉族，住所地：广西兴安县，经常居住地：兴安县。 原告永安财产保险股份有限公司上海分公司与被告袁勇久保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月17日立案受理后，依法由审判员丁文华适用简易程序，于2021年6月16日公开开庭进行了审理，书记员王婷担任法庭记录。原告委托诉讼代理人刘波、被告袁勇久到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永安财产保险股份有限公司上海分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险金赔偿款210481.66元；2.判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失，自原告支付保险金之日起按照起诉时人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR计算至被告清偿完毕为止（2020年2月6日起算，以210481.66元为本金暂算至2021年2月5日共计12个月，210481.66元×3.85%×12÷12=8103.54元）；以上两项合计218585.20元；3.判令本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2019年2月27日被告通过宁波银行直销银行投融资平台向投资人王立宇等共计借款200000元，起息日为2019年2月27日，到期日为2020年1月23日，还款方式为按日计息，一次性还本付息。根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保，被保险人为王立宇等人。同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，上述投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到索赔申请书后于2020年2月6日支付了保险金共计210481.66元，同时宁波银行股份有限公司（被保险人授权代理人）代为被保险人向原告出具了权益转让书。故依相关法律规定，原告特具状提起诉讼，请求人民法院依据事实和法律，按被告实际欠款数予以判决，以维护原告的合法权益不受侵害。 原告在举证期间内向本院提的证据有： 1.原告营业执照复印件，证明原告的主体资格。 2.被告身份证复印件，证明被告的主体资格。 3.宁波银行股份有限公司《直销银行投融资平台服务协议》、支付证明、融资款清单投资款清单、借贷关系证明、被告银行账户交易明细，证明被告作为融资人通过宁波银行直销银行投融资平台向投资人王立宇、周行岳二人融资借款本金200000元的事实。 4.《永安白领融个人借款保证保险单》、索赔申请书、定损协议书、保险金支付凭证、债权转让书，证明宁波银行股份有限公司根据与被告在《直销银行投融资平台服务协议》第2.3条的约定代表被告向原告购买了保证保险以及被告逾期未偿还借款后，原告依据保证保险合同的约定支付宁波银行财产损失赔偿金210481.66元和原告取得债权210481.66元的追偿权的事实。 被告袁勇久辩称，借款200000元虽然转入了被告银行卡账户，但被告并未实际操作，可能是被告当时的女友“唐燕”实际操作，且原告提供的宁波银行股份有限公司《直销银行投融资平台服务协议》，被告没有签字认可，该合同是无效的；宁波银行股份有限公司依据无效合同代表被告向原告购买保证保险而签订的《永安白领融个人借款保证保险单》，被告一直没有追认，该保险合同也是无效合同，原告无权向被告主张权利，请求驳回原告的诉讼请求。 被告袁勇久未提供证据。 经庭审质证，被告对原告提供的证据1、2没有异议；对原告提供的证据3、4不予认可。 综合原、被告的质证意见，本院对当事人无异议的证据予以确认。对当事人存有异议的证据，将结合庭审和其他证据予以综合分析认证。 综合全案证据和庭审笔录，本院确定以下法律事实： “宁波银行直销银行”投融资平台系向融资人提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》载明：融资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示融资人与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认等内容。 被告袁勇久作为融资人通过“宁波银行直销银行”投融资平台于2019年2月27日8时45分41秒勾选了宁波银行股份有限公司《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》后，在该投融资平台发布了优选投资项目5800400119000443进行融资，发布规模为200000元，投资人王立宇、周行岳二人通过“宁波银行直销银行”投融资平台勾选了《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》后投资该项目5800400119000443，通过该投融资平台的撮合，被告与投资人王立宇、周行岳形成了借贷关系，双方约定：借款期限为331天，起息日为2019年2月27日，到期日为2020年1月23日，借款年利率为5.7%。投资人王立宇、周行岳并于2019年2月27日15时0分51秒支付了投资款200000元（其中周行岳82000元、王立宇118000元），随后该投融资平台向清算机构下达指令，于2019年2月27日将投资人的投资款清算至借款人袁勇久指定的收款电子账户62×××87，同日，被告袁勇久将该款提取至其名下的中国农业银行股份有限公司62×××11账户中（该账户是被告电子账户捆绑银行卡账户）。 2019年2月28日，宁波银行股份有限公司为保证投资人的利益，根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，宁波银行股份有限公司以代理人身份代表融资人、投资人向原告购买了个人借款保证保险，并签订了《永安白领融个人借款保证保险单》，双方约定：投保人为袁勇久，被保险人为王立宇；保险金额为210481.66元（基本为投资人的投资款与预期收益之和）；保险费为4838.15元；保险期间为自2019年2月27日零时起至2020年1月23日二十四时止；投保人、被保险人及其代理人一致同意，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔偿款支付至如下账户（户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔偿款等等。合同签订后，宁波银行股份有限公司自行向原告支付了保险费4838.15元。 2020年1月23日借款到期后，由于被告未能按期偿还借款本息，宁波银行股份有限公司以报案人和被保险人代理人身份于2020年2月3日向原告提出《索赔申请书》并签订了《定损协议书》，确定财产损失为210481.66元（即保险金额）。尔后，原告于2020年2月6日向《永安白领融个人借款保证保险单》指定的收款人账号支付了210481.66元。 另查明，宁波银行白领融是宁波银行在其直销银行推出的网络信用借贷产品，该产品适用于白领上班族、公务员正式在编人员等群体，优选投资项目5800400119000443是宁波银行股份有限公司的一种理财产品，投资人实际上是该理财产品项下的客户。 另查明，在本案借款发生的同日，被告向宁波银行股份有限公司通过网银端贷款方式获得了借款200000元，两笔借款均于2019年2月27日转入被告开立的同一电子账户和银行卡账户。被告声称的女友“唐燕”，其未提供具体的身份信息。 本院认为，本案在立案时，案由定为财产保险合同纠纷，根据本案的实际情况，案由变更为保证保险合同纠纷更能客观的反映本案的性质，因此，本案案由确定为保证保险合同纠纷。 被告袁勇久作为融资人通过宁波银行直销银行投融资平台于2019年2月27日8时45分41秒勾选的宁波银行股份有限公司《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》以及宁波银行股份有限公司为保证投资人的利益，根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》的约定而以代理人身份代表融资人、投资人向原告购买了个人借款保证保险，并签订了《永安白领融个人借款保证保险单》，均系各方当事人真实意思表示，且不违反国家政策、法律、行政法规的效力性强制性规定，属于有效合同，各方当事人应当严格按照合同的约定履行合同义务。被告与投资人之间在宁波银行直销银行投融资平台的撮合下形成了合法的借贷关系，但在借款到期后被告未能偿还投资人的借款本息，从而导致《永安白领融个人借款保证保险单》项下保险事故的发生，原告依据合同的约定，向宁波银行（自建平台到期清算户）支付了保险赔偿金210481.66元（是投资人的借款本金200000元与预期收益10481.66元之和）后，即视为其已完全履行了保证保险合同义务。根据《中华人民共和国保险法》第五十九条“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”的规定，原告有权向被告请求赔偿。故原告要求被告赔偿其保险赔偿金210481.66元的诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。关于原告要求被告赔偿其经济损失的诉讼请求，虽无合同约定，但因原告理赔后被告未及时赔偿原告，导致原告资金被占用期间的银行利息损失是客观存在的，其请求被告按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率赔偿其资金占用期间的利息损失是合理的。故原告的第二项诉讼请求，理由充分，本院予以支持。综上所述，被告应当赔偿原告保险赔偿金210481.66元并赔偿原告资金占用期间的利息损失（利息损失以210481.66元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从2020年2月6日起计算至保险赔偿金清偿之日止）。被告辩称其实际未操作本案借款，从而提出《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》和《永安白领融个人借款保证保险单》合同无效并请求驳回原告诉讼请求的主张，证据不足，理由不充分，本院不予采纳。 因原、被告双方争议发生在《中华人民共和国民法典》实施前，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条的规定，本案应当适用《中华人民共和国民法典》实施以前的法律规定。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告袁勇久赔偿原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险赔偿金210481.66元并赔偿原告资金占用期间的利息损失（利息损失以210481.66元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从2020年2月6日起计算至保险赔偿金清偿之日止）。 上述应付款项，义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费4579元，减半收取2289元，由被告袁勇久负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交案件受理费4579元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：桂林市农行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院，上诉期限届满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 员 丁文华 二〇二一年六月二十五日 法官助理 谢灵莉 书 记 员 王 婷