河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初2511号原告：中原银行股份有限公司许昌分行，住所地河南省许昌市魏都区建安大道东段。负责人：马立，任分行行长。委托诉讼代理人：王兆林，男，系银行员工。委托诉讼代理人：李龙飞，河南君志合律师事务所律师。被告：王淑萍，女，1964年8月6日出生，汉族，住河南省魏都区。被告：郭贵锋，男，1963年6月17日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。原告中原银行股份有限公司许昌分行与被告王淑萍、郭贵锋金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月16日公开开庭进行了审理。原告中原银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人王兆林、李龙飞，被告王淑萍到庭参加诉讼。被告郭贵锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中原银行股份有限公司许昌分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告王淑萍、郭贵锋共同偿还原告借款本金150万元及利息、罚息、复利，其中截至2021年4月28日的利息、罚息、复利共计28774.09元（其中利息3669.8元，以本金150万元为基数，按年利率10.005%的标准自2020年3月20日计算至2021年3月19日，已扣除已支付利息148489.58元；罚息25012.5元，以本金150万元为基数，按年利率15.0075%的标准，自2021年3月20日计算至2021年4月28日；复利91.79元，以未支付的利息3669.8元为基数，按年利率15.0075%的标准，自2021年3月20日计算至2021年4月28日），2021年4月28日之后的罚息、复利按照合同约定的标准另行计至贷款本金、利息偿还完毕之日止；2、请求法院依法确认原告对被告王淑萍、郭贵锋抵押给原告的位于许昌市××路××北××东××套（房产证号：许房权证市字第**）的房产在上述借款本金、利息、罚息和复利及诉讼费、保全费范围内享有优先受偿权。3、本案诉讼费用及其他费用由诸被告连带承担。事实与理由：2017年3月20日，被告王淑萍与原告签订《个人综合授信合同》，合同约定原告向被告王淑萍提供总额为150万元的授信额度，额度使用期限自2017年3月20日至2022年3月17日。同日，被告王淑萍、郭贵锋共同与原告签订《最高额抵押合同》，自愿以其共有的位于许昌市××路××北××东××套的房产（房房产证号：许房权证市字第**）被告王淑萍使用上述被授信额度向原告的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（豫（2017）许昌市不动产证明第0022487号），原告为抵押权人。2020年3月20日，被告王淑萍、郭贵锋与原告《个人借款合同》，合同约定被告王淑萍、郭贵锋共同向原告借款150万元，借款期限自2020年3月20日至2021年3月19日，借款年利率10.005%，逾期加收50%的罚息，原告依约履行了出借义务。现借款已到期，原告多次催要，被告均未履行还款义务，原告无奈之下，特向法院依法提起诉讼，请求法院依法判决，维护原告的合法权益。被告王淑萍辩称，借款属实，愿意偿还原告借款，罚息有点高，目前没有这个能力偿还。被告郭贵锋未作答辩。经审理查明：2017年3月20日，被告王淑萍与原告签订《个人综合授信合同》，合同约定原告向被告王淑萍提供总额为150万元的授信额度，额度使用期限自2017年3月20日至2022年3月17日。同日，被告王淑萍、郭贵锋共同与原告签订《最高额抵押合同》，自愿以其共有的登记在王淑萍名下的位于许昌市××路××北××东××套的房产（房产房产证号：许房权证市字第**）告王淑萍使用上述被授信额度向原告的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续【不动产登记证号：豫（2017）许昌市不动产证明第0022487号】，最高债权额150万元，原告为抵押权人，合同第三条约定担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用。被告郭贵锋在配偶确认处签字，自愿与王淑萍依据抵押合同约定承担抵押担保责任。2020年3月20日，被告王淑萍与原告《个人借款合同》，合同约定被告王淑萍向原告借款150万元，借款用途为购电脑，借款期限自2020年3月20日至2021年3月19日，借款年利率10.005%，逾期罚息利率加收50%，即年利率15.0075％，合同6.3条约定对未按时支付的利息（包括罚息）按罚息利率计收复利，还款方式为按月付息、到期一次还本，被告郭贵锋在借款人配偶确认处签字，自愿与王淑萍依据借款合同承担共同还款责任，借款人送达地址（含变更后）即为本人送达地址。同日，原告依约履行了出借义务。贷款发放后，被告未偿还本金，共偿还利息148489.58元。现被告拖欠原告借款本金150万元，利息3669.8元（以本金150万元为基数，按年利率10.005%的标准自2020年3月20日计算至2021年3月19日，已扣除已支付利息148489.58元）、罚息（以本金150万元为基数，按年利率15.0075%的标准，自2021年3月20日计算至本金还清之日止）、复利（以未支付的利息3669.8元为基数，按年利率15.0075%的标准，自2021年3月20日计算至利息还清之日止）。以上事实，有个人综合授信合同、最高额抵押合同、房产证复印件、不动产登记证明、个人借款合同、借款凭证、客户明细对账单、欠本欠息查询、身份证复印件及庭审笔录在卷为凭。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，原告按合同约定向被告王淑萍发放了借款，被告未按照约定足额偿还借款本息，且被告王淑萍愿意偿还借款，应当承担偿还借款本金及利息、罚息、复利的责任。被告郭贵锋在抵押合同和借款合同配偶确认处签字，作出与被告王淑萍承担共同还款责任责任的意思表示，合法有效，原告请求被告郭贵锋承担共同还款责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告王淑萍自愿以所有的房产为其向原告的上述借款提供抵押担保，原告有权在王淑萍不履行债务时就房产折价或以拍卖、变卖所得价款在抵押债权及相应利息、罚息及诉讼费范围内享有优先受偿权。关于被告王淑萍提出的罚息过高的问题，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发【2017】22号）第二（2）条中“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，债务人融资的利息、罚息、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%，而本案中原告方依据合同约定主张利息、罚息、复利，总计不超过年利率24%，对被告提出罚息过高的意见，本院不予采信。被告郭贵锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王淑萍、郭贵锋于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中原银行股份有限公司许昌分行借款本金1500000元、利息3669.8元、罚息（以本金1500000元为基数，按年利率15.0075%的标准，自2021年3月20日计算至本金还清之日止）、复利（以未支付的利息3669.8元为基数，按年利率15.0075%的标准，自2021年3月20日计算至利息还清之日止）；二、确认原告中原银行股份有限公司许昌分行在被告王淑萍不履行债务时对王淑萍抵押给原告的位于许昌市东城区前进路东段路北16幢东起第3套的房产【房产证房产证号：许房权证市字第**）产登记证号：豫（2017）许昌市不动产证明第0022487号】折价或以拍卖变卖所得价款在第一项确定的债权及诉讼费范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取计9280元，由诸被告连带负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  燕金钊二〇二一年六月二十二日书记员  杨山松