湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0304民初2163号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行，住所地湖南省湘潭市岳塘区吉安路118号东园大厦。负责人：刘社忠，系该行行长。委托诉讼代理人：李丹，男，1982年7月24日出生，汉族，住湖南省湘潭市雨湖区，系该行员工。委托诉讼代理人：张策，湖南瀜泰律师事务所律师。被告：罗可，男，1998年2月16日出生，汉族，住湖南省长沙市望城区。被告：湘潭美江房地产开发有限公司，住所地湖南省湘潭市九华经济区富洲路98号604室。法定代表人：梁艳红，系该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：罗桃荣，湖南勤人坡律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘谋坤，湖南勤人坡律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行（以下简称邮政银行湘潭分行）与被告罗可、湘潭美江房地产开发有限公司（美江公司）金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行湘潭分行委托诉讼代理人李丹、张策，被告美江公司委托诉讼代理人刘谋坤到庭参加诉讼，被告罗可经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行湘潭分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一立即偿还原告借款本金179632.45元、利息（含罚息）2628.45元，本息合计182260.9元（利息暂计至2021年4月30日止，此后利息以本金179632.45元为基数，按年利率7.7175%计算至本息全部清偿日止）；2.判令被告一承担原告为实现债权所支付费用6000元；3.判令原告在第一、第二项诉讼请求范围内就被告一抵押的湘潭市九华经开区××路××号××社区××号楼××单元××号房屋享有优先受偿权；4.判令被告二在第一、第二项诉讼请求范围内与被告一承担连带清偿责任；5.判令本案诉讼费用由两被告共同承担。被告美江公司辩称，1.美江公司承担的是阶段性担保责任，在承担保证责任之后依法有权向借款人进行追偿；2.对实现债权所发生的费用，在合同当中并没有明确具体的项目，属于约定不明，而为实现债权所必然发生的费用只有诉讼费，因此该费用与第五项诉讼请求重复；3.美江公司为罗可垫付19173.97元，请法院依法予以确认。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2017年11月30日，邮政银行湘潭分行与罗可、美江公司签订《个人消费贷款及担保合同》。罗可向原告申请借款本金200000元整，用于购买位于湘潭市九华经开区××路××号××社区××号楼××单元××号房屋，借款期限240个月，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整；还款方式为等额本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定贷款利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。借款人或者担保人未完全适当的遵守或者履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成借款人违约，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权采取：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任等措施。合同还约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照相关法律法规的要求承担，合同另有约定除外。贷款人为保障自身利息先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。二、担保情况：罗可以其购买的位于湘潭市九华经开区××路××号××社区××号楼××单元××号房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用，并于2017年12月22日就罗可抵押房屋办理了抵押预告登记。美江公司自愿向原告邮政银行湘潭分行承担阶段性连带责任保证，保证范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。如满足合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕并交由邮政银行湘潭分行保管，美江公司则对上述条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。三、履行情况：原告邮政银行湘潭分行于2018年1月1日依约向罗可指定的账户足额发放了20万元贷款，自2018年1月1日至2038年1月1日，正常利率4.995%，罚息利率6.4935%，但罗可收到借款后未依约按期足额履行还款义务，自2021年2月15日起拖欠当期及后续到期本息。截至2021年4月30日，罗可已连续逾期三期、累计逾期六次以上，尚有借款本金179632.45元、利息（含罚息）2628.45元，本息合计182260.9元未偿还。另查明：涉案房产未办理建筑物所有权首次登记。美江房地产公司在本案诉讼前，已替罗可偿还借款本息19173.97元。再查明，原告邮政银行湘潭分行为维护自身权利，委托湖南瀜泰律师事务所律师作为诉讼代理人并支付律师费6000元。上述事实，有原、被告身份信息、贷款申请表、《个人消费贷款及担保合同》及附件、不动产登记证明、借据、放款单、个人贷款还款流水清单、结清试算信息、委托代理协议和律师费发票、当事人当庭陈述等予以佐证。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。合法的借贷关系应受法律保护。邮政银行湘潭分行与罗可、美江公司签订《个人消费贷款及担保合同》系当事人真实意思表示，合同内容未违反相关法律规定，合法有效，本院对上述合同予以认可。原、被告双方当事人应当按照合同的约定履行义务。邮政银行湘潭分行依合同约定向罗可发放贷款，罗可逾期行为已构成违约，邮政银行湘潭分行有权按合同约定提前收回贷款，并要求被告承担相应的违约责任。原告邮政银行湘潭分行主张被告罗可偿还借款本金179632.45元、利息（含罚息）2628.45元（利息暂计至2021年4月30日，此后利息以本金179632.45元为基数，按合同约定的罚息利率计算至本息全部清偿日止，罚息利率不高于年利率7.7175%）的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告邮政银行湘潭分行诉请为实现债权所支付费用6000元，因《个人消费贷款及担保合同》约定贷款人为保障自身利息先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，本案中，原告邮政银行湘潭分行为维护其权益委托律师参加了诉讼，并开具了发票，故对邮政银行湘潭分行该请求予以支持。原告邮政银行湘潭分行诉请对罗可抵押的位于湘潭市九华经开区××路××号××社区××号楼××单元××号房屋享有优先受偿权，因双方对涉案房屋未办理抵押权登记，且未办理建筑物所有权首次登记，故对邮政银行湘潭分行该诉讼请求不予支持。原告邮政银行湘潭分行诉请被告美江公司在借款本息及实现债权费用内与被告罗可承担连带清偿责任，因被告美江公司在合同中承担阶段性连带责任保证，同时不存在免除保证责任情形，故对原告邮政银行湘潭分行该诉请予以支持，美江公司承担保证责任后，有权向罗可追偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百条、第四百零二条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十一条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、罗可于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行借款本金179632.45元、利息（含罚息）2628.45元，本息合计182260.9元（利息暂计至2021年4月30日，此后利息以本金179632.45元为基数，按合同约定的罚息利率计算至本息全部清偿日止，罚息利率不高于年利率7.7175%）；二、罗可于本判决生效之日起十日内一次性支付中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行为实现债权支出的费用6000元；三、湘潭美江房地产开发有限公司对本判决判项一、二确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4060元，减半收取2030元，由罗可、湘潭美江房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湘潭市中级人民法院。审判员 肖 黎二〇二一年六月二十九日书记员 陈婧如附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百条设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量等情况；（四）担保的范围。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。