江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1291民初696号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行，统一社会信用代码9132120067303773XA，住所地泰州市金山路66号。负责人：张大江，行长。委托诉讼代理人：蒋晓芳，江苏睿恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：马俊，江苏睿恒律师事务所律师。被告：季琳，女，1991年6月3日出生，汉族，住泰兴市。被告：杨敏，男，1988年11月21日出生，汉族，住泰州市海陵区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行与被告季琳、杨敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行的委托诉讼代理人马俊到庭参加了诉讼，被告季琳、杨敏经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即偿还原告借款本息515492.84元(其中本金512911.56元，截至2021年2月23日的利息、罚息、复利2581.28元）及自2021年2月24日起至实际给付之日止按照合同约定的利率计算的利息、罚息、复利；2、判令原告对两被告提供的抵押物位于泰州市海陵区不动产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月23日，两被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：3299947Q118082258820）1份，约定：借款金额为530000元，借款期限为360个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%执行，于每年初1月1日调整一次；还款方式为按月等额本息还款法；若两被告未按约定期限和金额归还贷款，原告有权提前收回全部贷款，并按照约定利率基础上上浮30%计收利息、复利，且原告为实现债权发生的一切费用由被告承担；两被告以自有的位于泰州市海陵区不动产为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担的所有费用以及诉讼费、律师费等原告为实现债权及抵押权的一切费用。合同签订后，原告按约于2018年9月3日向被告发放了530000元借款，借款期限自2018年9月3日至2048年9月3日，借款当期年利率为5.635%，还款方式为按月等额本息还款法。之后双方亦依法办理了上述不动产的抵押登记手续。然而两被告未按约履行还款义务，己构成违约，截至2021年2月23日被告季琳、杨梅尚欠原告贷款本金512911.56元及利息、罚息、复利2581.28元。为维护自身合法权益，请求依法支持原告的诉讼请求。季琳、杨敏未答辩。本院经审理认定事实如下：两被告于2017年2月3日领取了结婚证。2018年8月23日，被告季琳（借款人、抵押人）、杨敏（共同借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：3299947Q118082258820）1份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币530000元，仅用于购买坐落于江苏省泰州市海陵区房屋；本合同项下贷款起止期为2018年8月23日至2048年8月23日，贷款期限为360个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，实际放款日由贷款人根据中国邮政储蓄银行信贷政策及信贷投放量的总体安排确定；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮15%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动，贷款利息自单笔贷款发放到借款账户之日起计算，基准利率调整的，不再通知借款人，如中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率，借款人有异议的，应及时与贷款人协商，协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息；本借款合同项下的借款支付采用受托支付方式，受托支付按贷款人相关规定产生的费用由借款人承担，借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户（户名：季琳，开户行：中国邮政储蓄银行，账号：62×××78），贷款利率自实际放款日计算，借款人授权贷款人将贷款资金直接从上述账户划付至如下账户（户名：泰州房诚存量房管理有限公司保证金，账号：93200801003441000500002，开户行：中国邮政储蓄银行）；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的20日，最后一期还款日为贷款到期日，如实际放款日次月的20日距实际放款日之间的间隔天数不足15天，则每期还款日为实际放款日下下月起的20日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户（户名：季琳，账号：62×××78，开户行：中国邮政储蓄银行）作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息；本合同由经销商提供贴息，且结息资金由经销商一次性划转给贷款人的，贷款人于每期还款日前将当期应还利息存入借款人还款账户用于偿还贷款利息（但贷款人视情况，有权选择不经过借款人还款账户直接用于归还借款人所欠贷款本息）；在每期还款日17:00之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金（包括经销商一次性划转给借款人的贴息），并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收，如经销商提供的贴息不足偿还本合同项下利息的，借款人应在每期还款日17:00前根据最新还款计划表不足利息，经销商是否及时足额贴息，不构成借款人应归还贷款人全部或部分本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用的减免或延迟支付的理由；借款人有到期未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；贷款人的上述扣划行为视为已经在此得到借款人不可撤销的授权，如届时根据有关法律法规需要借款人配合的，借款人应按贷款人的要求予以配合；借款人还款日为法定节假日（指元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节、国庆节，具体每年按国务院有关节假日安排的文件规定执行），还款日可以顺延，顺延期间贷款人对于借款人节假日期间延后支付的本金和利息不收取罚息，但是会根据顺延支付的本息合计金额、顺延实际天数与贷款正常利率收取顺延支付期间的正常贷款利息，节假日结束后的首日，如果借款人仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息，贷款人将对借款人应还的本息合计金额（包括顺延支付期间产生的正常贷款利息）按照罚息利率和逾期天数计收罚息；借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金或其他费用的，借款人不可撤销地授权贷款人从其在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中止付并扣收相应款项用以清偿，若本合同项下存在共同借款人恩的，贷款人有权从共同借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开机的所有账户中止付并扣收相应款项用以清偿，如贷款人有要求，借款人需协助办理扣款的相关手续；借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，并有权要求借款人赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包含但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）；本合同如涉及二人（含二人）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为借款人共有的坐落于泰州市海陵区房屋，贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、因附合、混合、加工、改造等原告在抵押物上新增的物，以及因抵押物损毁、灭世或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包含但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包含但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项，贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），抵押人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项；抵押权存续期为384个月，自2018年8月23日至2050年8月23日，抵押人应当在本合同签订后90日内到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。2018年9月3日，原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（编号：3299947Q11808225882001）1份，载明：借款人姓名季琳，放款账号62×××78，放款账号户名季琳，借款金额530000元，借款期限360个月（从2018年9月3日至2048年9月3日），年利率5.635%，借款用途为购房，还款方式为等额本息，首次还本月数为次月。被告季琳在该借据上签名、捺印。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明：放款日期2018年9月3日，借据编号3299947Q11808225882001，名称季琳，贷款止期2048年9月3日，贷款指定还款日为20日，受托支付，利率5.635%，逾期利率7.3255%，方式等额本息，放款户名季琳，账号62×××78。2018年10月9日，原、被告办理了上述抵押物的抵押权登记手续，《不动产登记证明》载明：原、被告分别为权利人、义务人，抵押方式为一般抵押，债权确定期间为2018年8月23日至2048年8月23日，被担保主债权数额为530000元，不动产权证号：苏（2018）泰州不动产权第0048446号。原告出具的个人贷款还款流水清单、欠款明细显示，案涉贷款自2019年始发生逾期还款，截至2021年2月23日案涉贷款尚有本金512911.56元及利息、罚息、复利2581.28元未予偿还。现原告以被告未依约还本付息为由诉至本院，本院于2021年3月17日立案受理。以上事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、不动产登记证明、户籍资料、结婚证、放款通知单、借据、还款流水、欠款明细、送达地址确认书等证据及原告的陈述在卷佐证。本院认为，当事人应当根据合同约定全面履行各自的义务。原、被告自愿签订《个人购房/购车借款及担保合同》，系双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，依法应予保护，双方当事人均应按约履行各自义务。原告已按约履行发放贷款的义务，但被告季琳未按时足额归还贷款本息，依法应当承担违约责任，被告杨敏作为共同借款人，应依法与被告季琳共同承担违约责任。原告要求两被告偿还借款本息的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持，但利息、罚息、复利合计应以不超过年利率24%为限。两被告自愿将共有的坐落于泰州市海陵区不动产作为抵押物为案涉借款向原告提供一般抵押担保，且依法办理了抵押登记，抵押权依法成立并生效，原告依法可就本案债权对上述抵押物拍卖或变卖的价款依法享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃相应的诉讼权利，不影响本案的缺席审理和判决。因引起本案纠纷的法律事实即被告的违约行为发生于《中华人民共和国民法典》施行之前，故本案应根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，适用当时的法律、司法解释的规定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告季琳、杨敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行借款本金512911.56元及利息、罚息、复利（截至2021年2月23日的利息、罚息、复利合计2581.28元；以512911.56元为本金，自2021年2月24日起至实际给付之日止，按照合同约定的利率计算利息、罚息、复利；利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行对位于泰州市海陵区不动产［不动产权证号：苏（2018）泰州不动产权第0048446号］拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付上述金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9212元，减半收取4606元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰州市分行负担218元，被告季琳、杨敏负担4388元（此款原告已交纳，被告于履行上述判决义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用缴纳办法》的有关规定，向该院预交上诉费9212元。审 判 员 李芙蓉二〇二一年六月三日法官助理 夏誉峰书 记 员 吴 凡附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。