潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤5102民初661号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州大道中段。主要负责人：林斌，行长。委托诉讼代理人：林愈碧，系该行员工。委托诉讼代理人：林芸，系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：佃小洁，女，1990年5月18日出生，汉族，住潮州市潮安区××××××××××××××××，公民身份号码：445××××××××××××120。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行与被告佃小洁信用卡纠纷一案，本院于2021年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人林芸、被告佃小洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令佃小洁向原告偿还信用卡透支借款本金人民币77340.94元及其利息、滞纳金（计算截至2020年5月9日利息为109336.63元、2017年1月1日前的滞纳金为9067.06元，此后至偿清日止继续按照日万分之五计付利息），暂共计为195744.63元；2.判令佃小洁以其所有的车牌号码为粤U×××××的车辆向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令佃小洁承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2014年3月7日，被告佃小洁签署并向原告提交工银信用卡申请表(个人卡)(含领用合约)，申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。根据领用合约的约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日(含)前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收(含透支扣收)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2014年3月24日，被告佃小洁与原告签订《中国工商银行潮州分行信用卡分期付款购车授信/抵押合同》，约定根据被告的书面申请，原告同意向被告授予牡丹信用卡消费透支额度，金额为110000元。该授信透支款项仅限用于被告在汽车经销商潮州市凯悦二手车交易有限公司购买自用汽车。该授信额度期限以被告在购车后向原告申请的分期付款期限一致，最长不超过被告办理分期付款业务之日起2年，具体以最后的还款日为准，但原告拥有对被告在授信期间或授信到期后未清偿透支款本息部分的追索权利。同时约定为了确保原告债权的实现，被告佃小洁自愿以其享有合法所有权和处分权的车牌号码为粤U×××××的车辆向原告提供抵押担保，并办理了有效的抵押登记。上述合同签订后，原告按照合同的约定，将被告信用卡分期付款业务透支金额人民币110000元，划至被告指定交易对象潮州市凯悦二手车交易有限公司的收款账户。原告依约放款，但被告没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。综上所述，被告未按约定还款，已违反了合同约定，其行为损害了原告的合法权益，恳请法院依法判决，维护原告的合法权益。佃小洁当庭辩称，承认原告所诉属实，提出因经济困难，请求减免利息，本金尽快筹措后付还。本院经审理认定事实如下：2014年3月7日，被告佃小洁签署并向原告提交工银信用卡申请表(个人卡)(含领用合约)，申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。原告经审查同意被告的申请，并于2014年3月14日向被告发放牡丹信用卡，卡号：622××××××××××324。2014年3月24日，被告佃小洁与原告签订《中国工商银行潮州分行信用卡分期付款购车授信/抵押合同》，约定根据被告的书面申请，原告同意向被告授予牡丹信用卡消费透支额度，金额为110000元。该授信透支款项仅限用于被告在汽车经销商潮州市凯悦二手车交易有限公司购买自用汽车，车牌号码为粤U×××××，该授信透支款被告分期2年（24期）偿还，被告在付还首期款的同时一次性支付业务手续费9878元，每月对应日各偿还原告透支款4583元，逾期偿还透支款，原告将收取逾期部分金额的5%滞纳金，并按日息万分之五计收透支利息，对不能按时支付的利息，从逾期之日次月起按日息万分之五计收复利。合同还约定了以被告购买的粤U×××××汽车作为上述借款的抵押物。合同签订后，被告于2014年4月9日通过信用卡消费透支原告110000元用于购买粤U×××××汽车，并将粤U×××××汽车办理了抵押登记。后被告没有依约履行还款义务，原告经催讨无果，于2021年4月26日诉至本院，提出上述诉讼请求。另查明，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2017年1月1日之后，原、被告没有协议约定收取违约金。本院认为，本案法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》（法释〔2020〕15号）第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应适用法律事实发生时的法律及司法解释。被告佃小洁向原告申领牡丹信用卡，原告经审查同意被告的申请，并向被告发放卡号为622××××××××××324牡丹信用卡。被告持该卡后向原告申请授信透支借款110000元，并与原告签订分期付款购车授信/抵押合同，消费透支借款110000元，原、被告的借贷关系明确，被告借款后，没有依约还款，应负本案纠纷的责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告请求判令佃小洁偿还信用卡透支借款本金人民币77340.94元及其利息、滞纳金（计算截至2020年5月9日利息为109336.63元、2017年1月1日前的滞纳金为9067.06元，此后至偿清日止继续按照日万分之五计付利息），理由充分，应予支持；佃小洁以其所有的车牌号码为粤U×××××的车辆作为向原告借款的抵押物，签订了抵押担保合同并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”的规定，原、被告的抵押合同生效，抵押权已经设立。原告请求确认其对该抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权，理由充分，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条的规定，判决如下：一、被告佃小洁应于本判决发生法律效力之日起10日内，付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡透支借款本金人民币77340.94元及其利息、滞纳金（利息计算至2020年5月9日止为109336.63元、滞纳金计算至2016年12月31日止为9067.06元，2020年5月10日起至清偿借款之日止的利息以所欠借款本金为基数，按日万分之五计付）；二、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告佃小洁提供作为借款抵押的车牌号码为粤U×××××车辆享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4214元，减半收取计2107元，由被告佃小洁负担。该款应于本判决发生法律效力之日起5日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 员  林 忠二〇二一年六月二十八日法官助理  陈丽敏书 记 员  郑 洁