广西壮族自治区融水苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0225民初912号 原告：宁波银行股份有限公司，住所地：浙江省宁波市鄞州区宁东路345号，统一社会信用代码：91330200711192037M。 法定代表人：陆华裕，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张艳，广西典哲律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄净，广西典哲律师事务所律师。 被告：罗辅应，男，1964年10月24日出生，壮族，住广西融水苗族自治县，现住广西融水苗族自治县。 委托诉讼代理人：黄金辉，柳州市金盾法律服务所法律工作者。 原告宁波银行股份有限公司（以下简称“宁波银行”）与被告罗辅应金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁波银行的委托诉讼代理人黄净、被告罗辅应的委托诉讼代理人黄金辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宁波银行向本院提出诉讼请求：一、判令罗辅应立即向宁波银行归还贷款本金98,664.51元、欠息7,794.63元、复利2,095.10元、利息26,520.88元，合计135,075元（利息计算至2021年5月10日）；二、判令罗辅应按照合同约定的利率向宁波银行支付自2021年5月11日至上述借款实际清偿完毕之日止的利息；三、判令罗辅应承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年3月24日，宁波银行与罗辅应双方共同签订了《白领通专用最高额借款合同》的标准条款及附属条款，确立了双方的借贷关系，合同编号为01118LT201820B3。2018年3月24日，宁波银行根据罗辅应的提款申请，履行了放款义务，向罗辅应发放贷款，金额为100,000元（网银端贷款方式）；贷款期限自2018年3月24日至2019年3月21日，借款天数为362天；正常执行利率为12.8%（年化），逾期执行利率19.2%（年化）；还款方式为利随本清。贷款到期后，罗辅应未能按约归还贷款本息。截至2021年5月10日，罗辅应共拖欠贷款本金98,664.51元、欠息7,794.63元、复利2,095.10元、利息26,520.88元，合计135,075元。为此，宁波银行诉至法院。 被告罗辅应辩称：一、宁波银行的第一项请求数额没有事实和法律依据，请求驳回其没有依据的请求。罗辅应与宁波银行借得100，000元是事实，但罗辅应已向宁波银行归还借款本金将近5万元。该事实有罗辅应向宁波银行归还借款时留存部分的短信或微信截图证实。现宁波银行称罗辅应尚欠本金及利息数额不符合事实。二、本案涉及《白领通专用最高额借款合同》标准条款及附属条款系宁波银行单方制作和提供，罗辅应并未与之签订。借款时双方没有签订借款合同，宁波银行当时与罗辅应讲按银行正常利息支付借款利息即可，借期一年，可在期中任何一个月一次性归还借款，但罗辅应须按一年度支付2,000元的利息给宁波银行。如到期没有能力归还借款的可以随时延期，但仍须按此约定支付利息。之后，罗辅应无能力在双方口头约定期内归还借款时，曾向宁波银行要求延期，之后罗辅应也在每个月逐渐归还借款。不料宁波银行却没有按以前约定给予延期，把罗辅应诉至法院，并按高利贷的方式和利滚利来讨要借款本息，这明显是不符合法律规定的，请求法院依法驳回。三、罗辅应已经向宁波银行偿还借款本金42,860.03元，有微信转账还款截图为证，应予以扣除。剩下的借款本金57,139.98元，待罗辅应向银行核实其他还款金额后应作相应扣除。利息按照双方以前的口头约定按2,000元/年计算，即利息为6,000元（2,000元/年×3年）+3,332元（166.66元/月×2个月），共计6,333.32元。 本院经审理认定事实如下：2018年3月24日，罗辅应与宁波银行在线签订了编号为01118LT201820B3的《白领通专用最高额借款合同》标准条款及附属条款，约定由宁波银行向罗辅应提供最高额贷款，限额以宁波银行最终审批结果为准。合同有效期限为2018年3月24日至2020年6月9日。在合同有效期限内，贷款人在最高额限额内，可根据借款人的申请及借款条件等，决定对借款人一次或分次发放贷款。具体发放每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应借款借据记载为准。2018年3月24日，根据罗辅应的申请，宁波银行向其提供融易通贷款。借款借据载明：借款金额为10万元，额度种类为融易通，借款用途为装修贷款，正常执行年利率12.8%，逾期执行年利率19.2%，起息日期为2018年3月24日，到期日期为2019年3月21日，还本付息方式为到期利随本清。合同还约定：如任何一方不履行或不完全履行约定义务的，应承担相应的违约责任。贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起贷款将按实际逾期天数对逾期贷款加收逾期罚息，逾期罚息加收比例为50%；未支付利息的，有权对利息按罚息利率加收复利；借款人还应承担贷款人为实现债权所支付的诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费等费用。有关电子签名条款约定：通过借款人账号、电子银行登录名、密码、数字证书、USBKey等身份认证要素或其他安全措施在贷款人电子渠道所完成的一切操作均视为借款人所为，借款人对此产生的后果负责。借款人确认接受本电子合同，与在纸质合同上手写签名或盖章具有同等法律效力，双方无需另行签署纸质合同或文书。双方同意不因本合同证据由贷款人单方制作或保留而提出异议。 上述电子合同及附件签订后，宁波银行依约于2018年3月24日通过网银端贷款方式向罗辅应发放“融易通”贷款10万元。借款到期后，罗辅应偿还了部分借款本息，具体偿还时间及金额如下：（1）2019年3月21日：1,335.49元；（2）2019年3月22日：9,994.68元；（3）2020年9月29日：2,610.21元；（4）2020年10月31日：2,572.02元；（5）2020年12月1日：2,536.07元；（6）2021年1月31日：619.79元；（7）2021年3月31日：604.15元；（8）2021年5月1日：596.25元。上述款项合计20,868.66元。截至2021年5月10日，罗辅应共拖欠贷款本金98,664.51元、欠息7,794.63元、复利2,095.10元、利息26,520.88元，合计135,075元。因罗辅应未按约还本付息，宁波银行遂诉至本院。 另查明：罗辅应于2017年9月29日、2018年3月24日、2018年5月23日分别向宁波银行贷款“白领融”贷款15万元、5万元和15万元，合计35万元。上述贷款本息，罗辅应已清偿完毕，具体偿还时间及金额如下：（1）2018年3月29日：15,920.01元；（2）2018年10月11日：156,986.67元；（3）2019年4月16日：10,000元；（4）2019年6月14日：1,500元；（5）2019年6月24日：2,100元；（6）2019年7月6日：2,100元；（7）2019年7月31日：2,100元；（8）2019年8月26日：2,100元；（9）2019年9月17日：2,100元；（10）2019年10月13日：2,100元；（11）2019年11月9日：2,100元；（12）2019年12月12日：2,500元；（13）2020年1月8日：3,000元；（14）2020年2月25日：3,000元；（15）2020年3月16日：3,000元；（16）2020年4月23日：3,000元；（17）2020年5月23日：3,000元；（18）2020年6月30日：3,000元；（19）2020年7月30日：3,000元；（20）2020年8月27日：3,000元。上述款项合计369,606.68元。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。双方在线签订的《白领通专用最高额借款合同》系双方真实意思表示，其内容、形式和签订方式均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按约定履行。宁波银行按约向罗辅应发放了贷款，但罗辅应在借款到期后未按期还本付息，已构成违约，宁波银行要求罗辅应偿还贷款本金、利息，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。 另，罗辅应提出《白领通专用最高额借款合同》标准条款及附属条款系宁波银行单方制作和提供，罗辅应并未与之签订的答辩意见。本案合同系线上签订，双方已明确约定借款人确认接受电子合同，与在纸质合同上手写签名或盖章具有同等法律效力，双方无需另行签署纸质合同或文书。双方同意不因本合同证据由贷款人单方制作或保留而提出异议。同时，罗辅应亦实际收到了宁波银行发放的贷款，罗辅应也通过其银行账号、电子银行登录名、密码、数字证书、USBKey等身份认证要素完成相关转账、支付等操作，完成身份认证，视为双方签署了电子合同。因此，对罗辅应提出的上述答辩意见，本院不予采信。 再，罗辅应提出其已向宁波银行偿还部分借款本息，宁波银行主张罗辅应拖欠贷款本金及利息数额不准确的意见。根据罗辅应提供的还款记录及宁波银行提供的还款明细，罗辅应的部分还款记录系对“白领融”贷款项目进行偿还，而非本案涉及的“融易通”贷款项目。根据本院前述查明的事实，罗辅应对“融易通”贷款项目偿还借款本息金额合计20,868.66元。截至2021年5月10日，罗辅应仍拖欠贷款本金98,664.51元、欠息7,794.63元、复利2,095.10元、利息26,520.88元，合计135,075元。上述各项款项的数额清晰、准确，故对罗辅应提出的上述意见，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百七十九条、第六百六十七条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定，判决如下： 一、被告罗辅应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司一次性偿还贷款本金98,664.51元、欠息7,794.63元、复利2,095.10元、利息26,520.88元，合计135,075元（利息暂计算至2021年5月10日）； 二、被告罗辅应于本判决生效之日起十日内按照合同约定的利率向原告宁波银行股份有限公司一次性支付自2021年5月11日至上述借款实际清偿完毕之日止的利息； 三、驳回原告宁波银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2,898元，减半收取计1,449元（原告已预交），保全申请费1,196元，两项合计2,645元，由被告罗辅应负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审判员 黄 智 二〇二一年六月二十五日 书记员 兰志宇