湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0105民初4280号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行，住所地湖南省长沙市开福区东风路40号（原22号）。负责人：殷丽君，行长。委托诉讼代理人：唐静思，湖南恒昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄怀程，湖南恒昌律师事务所实习律师。被告：李冬至，男，1974年12月22日出生，汉族，住湖南省长沙市开福区。被告：陈先顺，女，1978年6月13日出生，汉族，住湖南省长沙市开福区。被告：湖南大德农业开发有限公司，住所地湖南省长沙市芙蓉区马坡岭街道新安村新安小区九栋二单元第1、2层。法定代表人：李冬至。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行（以下简称“邮储银行开福支行”）与被告陈先顺、李冬至、湖南大德农业开发有限公司（以下简称“大德公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行开福支行向本院提出诉讼请求：1.被告李冬至、陈先顺立即偿还原告借款本金49万元、利息及罚息17268.81元，合计507268.81元（利息及罚息暂计算至2021年1月11日，此后利息及罚息依合同约定继续计算至实际清偿日止）；2.被告李冬至、陈先顺立即支付原告违约金7350元；3.原告对被告名下位于长沙市开福区××路××号××栋××室在上述本息、罚息、违约金及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费用（包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）及原告为实现债权而产生的其他费用均由被告承担；5.被告大德公司对上述款项承担连带责任。事实与理由：2017年7月31日，原告与被告李冬至签订了编号为43000845217076099410的《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告提供可以循环使用的借款金额49万元，额度存续期限120个月，自2017年7月31日至2027年7月31日。同日，被告陈先顺与原告签订编号为43000845317076578907的《个人最高额抵押合同》，合同约定为保障抵押权人债权的实现，抵押人自愿为被告李冬至与原告签订的上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。同时被告陈先顺与原告签订编号为43000845217076099410-1的《最高额保证合同》。2017年8月9日，原告向被告李冬至放款49万元，用于进货，已结清。2019年8月12日，原告又向被告李冬至分两次放款共计49万元，用于进货，期限12个月，自2019年8月12日至2020年8月12日，确定年利率均为5.655%，逾期利率均为7.3515%，还款方式为按周期结息到期还本。原告依约履行放款的义务，但被告李冬至未按合同约定，按时足额还款，多次逾期，其行为已构成严重违约。截至2021年1月11日，被告共欠原告本息及罚息合计507268.81元。因原、被告已签订《个人最高额抵押合同》，且已在长沙市不动产登记中心进行登记，故请求判令原告对被告名下位于长沙市开福区××路××号××栋××室在上述本息、违约金及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。被告陈先顺作为被告李冬至的配偶并为其提供抵押物作为担保，表明其知晓并同意被告李冬至向原告借款，故被告陈先顺应承担共同清偿责任。被告大德公司作为被告李冬至的担保人，向原告出具了《企业保证函》，为上述合同提供连带保证责任，保证范围为贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，故被告大德公司应承担连带保证责任。原告特起诉至法院。被告李冬至辩称，本案合同系2017年所签，借款合同均为格式合同，被告李冬至签的时候并未仔细查看。2019年放款时，原告并非根据2017年约定的合同发放，适用的不是同一款产品。调解阶段，因为被告李冬至经济紧张，达不到调解条件，原告也没有进行实质调解。被告大德公司辩称，担保合同为格式合同，当时不得不签，大德公司不需要承担担保责任。被告陈先顺经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告李冬至与被告陈先顺系夫妻关系。2017年7月25日，被告李冬至、陈先顺共同向原告邮储银行开福支行出具《小企业主快捷贷业务客户申请表》，向原告邮储银行开福支行申请借款。被告陈先顺在该表中承诺与借款人共同偿还贷款。同日，被告大德公司向原告邮储银行开福支行出具了《企业保证函》，承诺为被告李冬至向原告邮储银行开福支行申请授信金额为人民币49万元整的个人快捷贷款提供连带责任保证；承担保证责任的范围为被告李冬至根据借款合同约定应向原告邮储银行开福支行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；保证期间为该个人快捷贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。被告大德公司的法定代表人李冬至在合同上签名并加盖了单位印章。2017年7月31日，原告邮储银行开福支行（乙方）与被告李冬至（甲方）签订编号为43000845217076099410的《个人额度借款合同》，约定本合同项下授信额度为49万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为120个月，自2017年7月31日至2027年7月31日。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于经营周转；甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按贷款利率约定的利率基础上加收50%确定；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，构成违约。乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；要求甲方支付本合同金额1.5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。同日，被告陈先顺（甲方保证人）与原告邮储银行开福支行（乙方债权人）签订《最高额保证合同》，约定为确保李冬至与乙方于2017年7月31日签订的编号为43000845217076099410的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为49万元的最高额保证担保，担保期间为2017年7月31日至2027年7月31日。保证范围为债务人在主合同项下发生的各项信贷业务的本金。因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同日，被告陈先顺（甲方抵押人）与原告邮储银行开福支行（乙方抵押权人）签订《个人最高额抵押合同》，约定为确保李冬至与乙方于2017年7月31日签订的编号为43000845217076099410及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为49万元的最高额抵押担保，担保期间为2017年7月31日至2027年7月31日。抵押担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押财产为被告陈先顺名下位于长沙市开福区××路××号悦湖山5栋103房（产权证号：湘（2××6）长沙县不动产权第0××7号）。2017年8月9日，原告邮储银行开福支行向被告李冬至发放贷款49万元，借款期限自2017年8月9日至2018年8月9日，被告李冬至按期偿还了借款。2019年8月12日，原告邮储银行开福支行又向被告李冬至分两笔共计发放贷款49万元，约定放款到期日为2020年8月12日，年利率均为5.655%，罚息利率均为7.3515%，还款方式均为按周期结息到期还本。被告李冬至的上述两笔贷款均已到期，但被告李冬至未偿还任何借款本息。截至2021年1月11日，共欠原告邮储银行开福支行贷款本金49万元、利息及罚息17268.81元，合计507268.81元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、原告与被告李冬至、陈先顺分别签订的《个人额度借款合同》、《最高额保证合同》、《个人最高额抵押合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应严格按合同约定履行。合同签订后，原告已按合同约定将贷款发放给被告李冬至，履行了合同义务。根据合同约定，该两笔贷款均已于2020年8月12日到期，但被告李冬至未按合同约定按时足额还款，构成严重违约，应承担相应的违约责任，故本院对于原告要求被告李冬至将到期的贷款本金全部归还并支付利息及罚息的诉讼请求予以支持。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣；二、关于原告主张的违约金。本案中，被告李冬至的行为构成违约，应当承担违约责任。根据《个人额度借款合同》约定，借款人违约，贷款人要求借款人支付本合同金额1.5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任。故本院对于原告要求被告李冬至支付7350元（49万×1.5%）违约金的诉讼请求予以支持；三、原告与被告陈先顺就涉案抵押物办理了抵押登记，原告抵押权成立，原告主张对被告陈先顺提供抵押的位于长沙市开福区××路××号××栋××室（产权证号：湘（2××6）长沙县不动产权第0××7号）行使抵押权并在上述借款本息及违约金范围内享有优先受偿权，本院予以支持；四、原告未向本院提交其实际支付律师费等相关费用的证据，故本院对于原告要求被告支付为实现债权而产生的相关费用的诉讼请求不予支持；五、被告大德公司作为被告李冬至的担保人，向原告出具了《企业保证函》，承诺为被告李冬至的贷款提供连带保证责任，故本院对原告要求被告大德公司承担连带责任的诉讼请求予以支持；六、被告陈先顺与被告李冬至系夫妻关系，被告陈先顺对被告李冬至的贷款行为知情，且与被告李冬至共同向原告出具《小企业主快捷贷业务客户申请表》申请贷款，并承诺与借款人共同偿还贷款，故被告陈先顺应承担共同还款责任；七、被告陈先顺未到庭参加诉讼，应自行承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零三条、第四百一十条、第四百六十五条、第六百七十四条，第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、被告李冬至、陈先顺于本判决生效之日起三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行借款本金49万元、利息及罚息17268.81元，合计507268.81元（利息及罚息暂计算至2021年1月11日，此后利息及罚息依合同约定继续计算至实际清偿日止）；二、被告李冬至、陈先顺于本判决生效之日起三日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行违约金7350元；三、若被告李冬至、陈先顺未履行本判决主文第一、二项确定的金钱给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行有权行使抵押权，对被告陈先顺提供的抵押物即位于长沙市开福区××路××号××栋××室（产权证号：湘（2××6）长沙县不动产权第0××7号）在本判决主文第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告湖南大德农业开发有限公司对本判决主文第一、二项确定的债务承担连带责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市开福支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8946元，因适用简易程序减半收取4473元，由被告李冬至、陈先顺、湖南大德农业开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  李漫二〇二一年六月九日代理书记员  吴丹附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零三条以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。