广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤0513民初574号原告：广发银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地汕头市潮阳区×××××××××××。负责人：陈东腾，该支行行长。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所律师。被告：姚维双，男，1974年7月26日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：雷爱媚，女，1978年6月11日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行(以下简称广发潮阳支行)与被告姚维双、雷爱媚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪、被告姚维双到庭参加诉讼，被告雷爱媚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发潮阳支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告姚维双签订的编号1504020214《自信卡（自信一贷）申请表》及编号105159000729《个人信用贷款核准通知书（额度）》；2.判令被告姚维双、雷爱媚共同付还原告借款本金70145.99元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2020年9月26日的逾期利息3027.60元、罚息1305.05元、复利143.57元；其余利息、罚息、复利自2020年9月27日起计至实际还款之日止，按月利率1.1%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利）；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2015年4月1日,被告姚维双向原告申请自信一贷个人信用贷款，额度30万元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，月利率1.1%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利。随后，原告为其核准贷款授信额度15万元。2015年4月8日至2019年5月27日期间，被告姚维双累计向原告借款41笔，合计575300元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为19至36个月不等，还款日为每月26日。自2020年5月26日起，被告姚维双还款开始出现逾期，截至2020年9月26日止，姚维双已归还了其中19笔借款（借款金额355300元）的本息，尚欠22笔借款（借款金额220000元）的本金70145.99元（包括逾期本金36131.54元、未到期本金34014.45元）、逾期利息3027.60元、罚息1305.05元、复利143.57元。原告认为，原告与被告姚维双签订的个人信用贷款（自信一贷）条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告姚维双发放了贷款，但被告姚维双没有按约付还原告借款本息，已经构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回被告拖欠的借款本息。被告雷爱媚为被告姚维双的合法配偶，借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告雷爱媚在《自信卡（自信一贷）申请表》上签名，对本案借款具有共同的合意，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告雷爱媚应与被告姚维双共同向原告承担偿还责任。为此，原告特向法院提起诉讼，祈请法院依法判决。被告姚维双当庭辩称，对原告起诉的事实和理由没有意见。对原告的诉讼请求，同意解除合同，但现在没法一次性还清，他将在五一期间筹款来还钱。被告雷爱媚没有答辩。被告姚维双、雷爱媚均没有提交证据。原告围绕诉讼请求提交的证据：1.原告的《营业执照》复印件,2.原告的《金融许可证》复印件,3.两被告的居民身份证复印件、《广东公安人口信息查询资料》,4.编号为1504020214《自信卡（自信一贷）申请表》,5.编号为105159000729《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为105159000729《个人信用贷款核准通知书（单笔）》,6.广发银行电子借据台帐打印件二十二份,7．《广发银行个人对账单》打印件二十二份,8.本息汇总表打印件,9.两被告的结婚证复印件、汕头市潮阳区民政局婚姻登记处出具的《关于姚维双的婚姻登记信息》，被告姚维双对上述证据没有异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月1日，被告姚维双向原告广发潮阳支行递交编号为1504020214号《自信卡(自信一贷)申请表》申请贷款。申请表主要内容：申请循环额度30万元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月26日，支付方式为自主支付，消费类贷款授信额度≤30万元，贷款用途为装修、耐用消费品、学习进修。申请表所附贷款条款约定：本条款适用中华人民共和国法律，在履行本条款过程中若发生争议，首先应协商解决，协商不成的，应通过向本行所在地法院提起诉讼方式解决；贷款的利息以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；以下情形定义为违约事件：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；如发生违约事件，本行有权行使下列权利：宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；每笔授信额度的最长有效期限为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。被告雷爱媚也在申请表上的借款人配偶处签字。原告经审核同意，遂向被告姚维双出具编号为105159000729号《个人信用贷款核准通知书（额度）》和105159000729号《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：授信额度为15万元，额度有效期限自2015年4月8日起至2020年4月8日止，贷款用途为装修，还款账号和放款账号均为621××××××××5，还款方式为等额本息，还款日为每月26日，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明：此次贷款的贷款金额为15万元，贷款期限为36个月，贷款用途为装修，还款账号和放款账号均为621××××××××5，还款方式为等额本息，还款日为每月26日，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，支付方式为自主支付，自主支付金额15万元。被告姚维双在《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名确认。2015年4月8日，原告依约发放了贷款。从2015年4月8日起至2019年4月26日止，被告姚维双分次贷款41笔，共575300元。其中22笔借款没有按约归还本息，均从2020年5月26日开始逾期。2020年9月26日至2021年3月15日期间,被告姚维双归还本金6.82元。截至2021年4月6日止，被告姚维双拖欠借款本金70139.17元（未到期本金5215.96元，到期本金64923.21元）、利息4334.89元、罚息5785.79元、复息757.16元。另查明，被告姚维双和被告雷爱媚于2004年8月31日办理结婚登记。本院认为，被告姚维双递交《自信卡(自信一贷)申请表》经原告广发潮阳支行审核同意贷款，原告出具编号为105159000729号《个人信用贷款核准通知书（额度）》和105159000729号《个人信用贷款核准通知书（单笔）》经被告姚维双签名确认，双方形成借贷合同关系。《自信卡(自信一贷)申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告广发潮阳支行已依约发放贷款，但被告姚维双并没有按约定归还借款本息，显已构成违约，原告依约有权解除合同，提前收回全部贷款本息,合同从送达应诉之日即2021年4月6日起解除。根据我国合同法规定，案涉合同解除后尚欠的全部借款本息（包括提前收回的借款），被告姚维双仍应按约定支付本金、罚息、复息。该笔贷款发生在被告姚维双与被告雷爱媚婚姻关系存续期间，夫妻双方共同签字申请贷款，是夫妻双方共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告姚维双、雷爱媚依法应对上述借款承担共同还款责任。因此，原告广发潮阳支行起诉请求判令被告姚维双、雷爱媚立即偿还借款本金及利息、罚息、复息，于法有据，本院予以支持。被告雷爱媚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第二项、第五百六十五条第二款、第五百六十六条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行与被告姚维双签订的编号为1504020214《自信卡（自信一贷）申请表》及105159000729号《个人信用贷款核准通知书（额度）》；二、被告姚维双、雷爱媚应于本判决发生法律效力后十五日内共同偿还原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行贷款本金70139.17元、利息4334.89元及罚息、复息（截至2021年4月6日止，罚息为5785.79元、复息为757.16元；从2021年4月7日起至还清欠款之日止，罚息以尚欠全部借款本金为计息基数，复息以尚欠利息为计息基数，均按月利率1.1%的水平上加收30%计算）。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1666元，减半收取计833元，由被告姚维双、雷爱媚共同负担。原告预交的案件受理费833元，予以退回。被告姚维双、雷爱媚应负担的案件受理费833元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员 李  统  才二〇二一年五月二十八日书记员 张耿敏（代）附相关法律条文：一、《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第二项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。第五百六十五条第二款当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条第一款合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。