江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0922民初1453号原告：中国工商银行股份有限公司滨海支行，统一社会信用代码91320922840422759E，住所地滨海县城阜东南路2号。责任人：林正涛，该支行行长。委托诉讼代理人：张冬生、蔺爱明，该支行员工。被告：张增丰，男，1973年10月26日出生，汉族，住滨海县。被告：沈虹伶，女，1976年5月15日出生，汉族，住滨海县。被告：滨海县瑞荣房地产开发有限公司，统一社会信用代码913209227863402178，住所地滨海县八滩镇八滩村四组。法定代表人：王瑞松，该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司滨海支行（以下简称滨海工行）诉被告张增丰、沈虹伶、滨海县瑞荣房地产开发有限公司（以下简称瑞荣公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日受理后，依法适用简易程序，于2021年4月1日公开开庭进行了审理。原告滨海工行的委托诉讼代理人蔺爱明到庭参加诉讼。被告张增丰、沈虹伶、瑞荣公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滨海工行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张增丰、沈虹伶立即归还原告滨海工行借款本金125940.71元及借款利息9147.60元，本息合计135088.31元（利息计算截止到2020年10月20日），以及至实际偿还日时按借款合同约定的应付利息及罚息；2、判令被告张增丰、沈虹伶、瑞荣公司立即对该笔贷款抵押物办理正式抵押手续；3、判令被告瑞荣公司承担连带保证责任；4、判令被告张增丰、沈虹伶、瑞荣公司承担诉讼费用。审理过程中，原告滨海工行将第一项诉讼请求变更为判令被告张增丰、沈虹伶立即归还原告滨海工行借款本金65918.10元（截止2021年3月31日），以及至实际偿还日时按借款合同约定的应付利息及罚息。事实与理由：原告滨海工行与被告张增丰、沈虹伶于2012年11月签订《个人住房/借款合同》，约定向被告张增丰、沈虹伶发放个人商用房贷款310000元，原告滨海工行已于2012年11月9日发放商用房贷款310000万元，期限10年，按月等额本息还款。上述贷款以被告张增丰、沈虹伶购买的位于滨海县商用房作为抵押担保，并对抵押房产办理了预抵押登记。被告张增丰、沈虹伶自2019年5月开始连续违约，现依据《个人住房借款担保合同》规定，要求被告张增丰、沈虹伶归还全部贷款本息。被告张增丰、沈虹伶、瑞荣公司未答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2011年10月17日，被告张增丰、沈虹伶登记结婚。2012年11月6日，被告张增丰、沈虹伶因购买位于滨海县商用房需要，向原告滨海工行申请借款，被告张增丰、沈虹伶自愿以所购买房屋为借款提供抵押担保，被告瑞荣公司自愿为被告张增丰、沈虹伶的借款提供保证，各方签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定：借款金额310000元，还款期限10年，还款方式为按月等额本息；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；保证人承担阶段性连带责任保证，即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任，当正式抵押登记已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记星系的房屋他项权证书时，保证人免除保证责任；抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥抵押权预告登记手续，抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。2012年11月9日，原告滨海工行按照合同约定向被告张增丰、沈虹伶发放贷款310000元，还款日为每月20日。被告张增丰、沈虹伶、瑞荣公司起初能够按照合同约定履行还款义务，后多次违约不还。根据原告滨海工行提供的还款明细表，截止2020年10月20日，被告张增丰、沈虹伶已累计违约16期，尚欠借款本金125940.71元，利息9544.49元。起诉后，被告张增丰、沈虹伶、瑞荣公司又归还部分借款本金并支付利息，截止2021年5月20日的利息已结清，尚欠借款本金59600.70元。另查明，位于滨海县商用房仅办理预抵押登记，尚未办理房屋所有权登记，预抵押登记权利人为原告滨海工行。再查明，自2015年10月24日起至今，中国人民银行公布的五年以上贷款利率为4.90%。按照合同约定，案涉贷款利率为中国人民银行公布的五年以上贷款利率上浮15%即5.635%，罚息利率为约定的利率加收30%即7.3255%。以上事实有《个人购房借款/担保合同》、居民身份证复印件、结婚证复印件、个人借款凭证、预抵押登记证明、还款明细表及原告滨海工行的庭审陈述等在卷佐证，本院予以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告张增丰、沈虹伶因购房需要，作为共同借款人向原告滨海工行借款，并签订《个人购房借款/担保合同》，是双方真实意思的表示，合同合法有效。原告滨海工行按约发放借款，被告张增丰、沈虹伶应按照合同约定及时归还借款本金并支付利息。被告张增丰、沈虹伶逾期不还，原告滨海工行有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并有权按照合同约定收取利息及罚息。原告滨海工行主张宣布贷款提前到期，但并未提供其已向被告张增丰、沈虹伶、瑞荣公司宣告贷款提前到期的相关证据，故本院以被告张增丰、沈虹伶、瑞荣公司收到起诉状副本及相关应诉材料之日中的最晚日期，即2021年3月9日，作为案涉贷款提前到期日。根据原告滨海工行提供的还款明细表，截止2021年5月20日，被告张增丰、沈虹伶差欠的利息已结清，尚欠借款本金59600.70元。故对原告滨海工行要求被告张增丰、沈虹伶归还借款本金59600.70，并支付按合同约定的罚息利率即7.3255%计算的罚息的请求，本院予以支持。被告瑞荣公司自愿为被告张增丰、沈虹伶的借款提供阶段性连带责任保证，并约定在办理房屋抵押登记手续后免除被告瑞荣公司的保证责任。现房屋抵押登记手续尚未办理，抵押权未设立，按照合同约定，被告瑞荣公司应继续承担连带保证责任。故对原告滨海工行要求被告瑞荣公司承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。原告滨海工行已要求被告瑞荣公司承担保证责任，且房屋所有权登记手续尚未办理，故对原告滨海工行要求被告张增丰、沈虹伶、瑞荣公司对案涉贷款的抵押物办理正式抵押手续的请求，本院不予支持。被告依法享有答辩和对原告提供的证据进行质证的权利。被告张增丰、沈虹伶、瑞荣公司不答辩和不到庭应诉，是放弃自己的诉讼权利，应视为其对原告滨海工行主张的事实和诉讼请求的认可。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民法典》第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第四百零二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条判决如下：一、被告张增丰、沈虹伶于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司滨海支行借款本金59600.70元并支付罚息（以59600.70元为基数，自2021年5月21日起至实际给付之日止，按年利率7.3255%计算）；二、被告滨海县瑞荣房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司滨海支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3002元，减半收取1501元，由被告张增丰、沈虹伶、滨海县瑞荣房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费3002元。审 判 员 陈 剑 虹二〇二一年六月一日法官助理 卢琦雅舒书 记 员 王  颖附录法律条文1、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。2、《中华人民共和国民法典》第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。