苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0509民初4668号原告：中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地苏州市吴江区东太湖生态旅游度假区（太湖新城）开平路299号。主要负责人：朱春赋，行长。委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告：赵剑，男，1986年12月4日出生，公民身份号码320525198612045337,汉族,住苏州市吴江区平望镇梅堰平安村(8)太平桥东53号。被告：陈燕萍，女，1989年11月14日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称中行苏州长三角一体化示范区分行）与被告赵剑、陈燕萍信用卡纠纷一案，本院于2021年4月23日立案受理，并适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行苏州长三角一体化示范区分行的委托诉讼代理人钱华到庭参加诉讼，被告赵剑、陈燕萍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行苏州长三角一体化示范区分行向本院提出诉讼请求：1.判令赵剑、陈燕萍立即归还购车贷款本金257976元、利息（截至2021年3月27日为8520.37元，此后至实际清偿之日止以257976元为基数按日万分之五计算）、手续费45145.8元（已到期手续费15048.6元，未到期手续费30097.2元）、违约金（截至2021年3月27日为13491.58元，此后至实际清偿之日止按每期最低还款额部分的百分之五计算)；2、判令赵剑立即归还普通分期本金13756元、利息（截至2021年3月27日为1339.72元，此后至实际清偿之日止以13756元为基数按日万分之五计算)；3、判令赵剑立即归还普通消费及现金分期透支本金1126.86元、利息（截至2021年3月27日为13.31元，此后至实际清偿之日止以1126.86元为基数按日万分之五计算）、其他费用491.08元；4、判令赵剑、陈燕萍赔偿律师费19993元；5、如赵剑、陈燕萍未能履行第一、第四项债务的，则将抵押于中行苏州长三角一体化示范区分行处的牌照为苏Ｅ×××××的小轿车变卖、拍卖或折价后由原告优先受偿。6、本案诉讼费用由赵剑、陈燕萍承担。事实与理由：2018年3月15日，赵剑向中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）网点申请并办理了卡号为62×××20的信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》规定，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失(包括但不限于律师费、公告费等)。2018年3月29日赵剑、陈燕萍为购买汽车需要，与中行吴江分行签订了《信用卡分期付款合同》1份。《信用卡分期付款合同》约定：赵剑、陈燕萍利用上述信用卡透支消费43万；手续费率为17.5%；借款期限为60个月。同日，中行吴江分行和赵剑、陈燕萍签订了《分期付款抵押合同》1份，该协议约定就上述《信用卡分期付款合同》项下的主债权赵剑、陈燕萍以其所购买的车牌为苏Ｅ×××××的小轿车承担抵押担保责任。双方并就上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为中行吴江分行。2018年4月23日，中行吴江分行依约向赵剑、陈燕萍发放了贷款43万元。后赵剑还利用该卡进行了其他消费。截止2021年3月27日，赵剑、陈燕萍已连续拖欠贷款12期。经多次催讨均未果。2020年10月16日，中国银行股份有限公司吴江分行更名为中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。为维护自身合法益，故诉至法院。赵剑、陈燕萍未到庭，亦未答辩。经审理查明:2018年3月15日，赵剑向中行吴江分行申请信用卡，并填写了申请表，赵剑在申请人申明及签名处签字确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》(2017年版，下称领用合约)。领用合约第18条规定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借款现金交易额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=(最低还款额－已还款额）*5%)。第19条规定：持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户，银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的相关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第28条规定，如持卡人未能及时还款，银行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向持卡人催收欠款，行使担保物权、向担保人追索，从持卡人在任何机构开立的账户中扣收欠款，销卡销户、收回信用卡等措施，并保留追究持卡人责任的权利。持卡人应承担因此给银行造成的损失（包括因催收产生的相关损失和费用）。中行苏州长三角一体化示范区分行经审核后向赵剑核发了卡号为62×××20的信用卡。2018年3月15日，赵剑、陈燕萍向中行吴江分行申请汽车分期付款，申请额度为43万元，期数60期，费率17.5%，分期手续费为75250元，手续费分期收取。2018年3月29日，赵剑、陈燕萍（甲方、借款人）与中行吴江分行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（编号：2018年吴卡分字16046号）一份，约定本合同项下乙方授予甲方的分期额度为人民币43万元，分期期数60期，分期手续费率17.5%，手续费金额为人民币75250元，支付方式为分期支付。甲方以所购车辆（下称“抵押物”）向乙方提供抵押担保。本合同项下的债务到期(包括甲方违约被债权人宣布债务全部提前到期)时，甲方未全部清偿到期债务，乙方可直接向公证机关请求出具执行证书并据此向人民法院申请对甲方的强制执行。届时，甲方自愿接受法院的强制执行，未清偿的债务根据乙方提供的划款会计凭证等资料确定。强制执行的范围包括但不限于本合同项下信用卡账户所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)、赔偿金、公证费、公告费，抵押物保管费以及实现债权的费用(包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费、执行费(含评估费、拍卖费)等。在担保责任发生后，甲方不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，乙方可以与甲方协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，乙方有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下甲方应偿付给乙方的费用后，用于清偿本合同项下透支款。甲方未按期归还透支本金、利息及手续费，即构成违约，乙方可以宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分提前到期；要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用(包括律师费用)由甲方承担。2018年3月29日，赵剑、陈燕萍（抵押人）与中行吴江分行（抵押权人）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》（编号：2018年吴卡分抵字16046号）一份，约定本合同之主合同为：抵押权人与债务人赵剑之间签署的编号为2018年吴卡分字16046号的《中国银行信用卡分期付款合同》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用(包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费(含评估费、拍卖费)等实现债权的费用)，无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。抵押物清单载明，抵押人为赵剑，抵押物为汽车，车架号LE4ZF4J135HL081885,车牌号为苏Ｅ×××××，发动机号为10658803。2018年4月12日，该车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为中行吴江分行。2018年4月3日，赵剑、陈燕萍使用上述信用卡透支43万元购买汽车，后未能及时清偿该信用卡项下车贷本息及手续费；2018年11月21日，赵剑开始使用上述信用卡透支消费并办理普通分期及现金分期业务，赵剑未能及时清偿透支本息。根据中行苏州长三角一体化示范区分行提供的账户明细，截止2021年3月27日，赵剑、陈燕萍结欠中行苏州长三角一体化示范区分行购车贷款本金257976元、利息8520.37元、手续费45145.8元（已到期15048.6元，未到期30097.2元）、违约金13491.58元；赵剑结欠中行苏州长三角一体化示范区分行普通分期本金13756元及利息1339.72元、结欠普通消费及现金分期透支本金1126.86元利息13.31元、其他费用（取现手续费）491.08元。2021年4月6日，中行苏州长三角一体化示范区分行与江苏法凯律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定前者委托后者代理与赵剑、陈燕萍信用卡纠纷的相关诉讼，约定律师费为19993元。2020年10月16日，中行股份有限公司吴江分行更名为中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。以上事实，由原告提供的信用卡申请表、信用卡领用合约、汽车分期付款申请表、用途声明划款授权书、汽车销售合同、签购单、收据、信用卡分期付款合同、信用卡分期付款抵押合同、还款计划、车辆登记证书、信用卡欠款清单、客服系统截屏、委托代理协议、律师费发票以及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，中行吴江分行在被告赵剑、陈燕萍明确表示自愿遵守信用卡领用合约的前提下，经被告赵剑申请，向其发放信用卡，该领用合约对双方均具有法律约束力。被告持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。中行吴江分行现已更名为中行苏州长三角一体化示范区分行，故中行苏州长三角一体化示范区分行有权作为原告主张相关的权利。原告中行苏州长三角一体化示范区分行要求被告赵剑、陈燕萍归还购车贷款本金257976元，并按约定支付相应利息（截至2021年3月27日为8520.37元，此后至实际清偿之日止以257976元为基数按日万分之五计算）及已到期手续费15048.6元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；关于未到期手续费30097.2元，由于原告已按日万分之五主张利息，再主张未到期部分的手续费属重复计算，故未到期手续费30097.2元本院不予支持。关于违约金，根据《信用卡领用合约》，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，而案涉车贷分期付款业务性质上属于借款分期还款，并非透支消费给予的最低还款额待遇，故原告适用最低还款额条款主张违约金无合同依据，本院不予支持。对于原告已经收取的违约金，因被告未提出异议，本案中不予理涉。原告中行苏州长三角一体化示范区分行要求被告赵剑归还普通分期本金13756元并支付利息（截至2021年3月27日为1339.72元，此后至实际清偿之日止以13756元为基数按日万分之五计算)、要求赵剑立即归还普通消费及现金分期透支本金1126.86元并支付利息（截至2021年3月27日为13.31元，此后至实际清偿之日止以1126.86元为基数按日万分之五计算）及其他费用491.08元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于律师费，在《分期付款合同》中有明确约定，根据《委托代理合同》双方约定的律师费为19933元，且原告提供了律师费发票，本院予以支持。原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围包括分期付款本金、手续费、透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费(含评估费、拍卖费)等实现债权的费用)，故原告有权就车贷部分对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。被告赵剑、陈燕萍经本院合法传唤，未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告赵剑、陈燕萍应于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行车贷本金257976元并支付利息（截至2021年3月27日为8520.37元，此后至实际清偿之日止以257976元为基数按日万分之五计算）及手续费15048.6元。二、被告赵剑应于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行普通分期本金13756元并支付利息（截至2021年3月27日为1339.72元，此后至实际清偿之日止以13756元为基数按日万分之五计算)。三、被告赵剑应于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行普通消费及现金分期透支本金1126.86元并支付利息（截至2021年3月27日为13.31元，此后至实际清偿之日止以1126.86元为基数按日万分之五计算）及其他费用491.08元。四、被告赵剑、陈燕萍于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行律师费损失19993元。（以上四项如采用转账方式支付，请汇入原、被告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州吴江支行营业部，账号：62×××68）五、如被告赵剑、陈燕萍未按期履行上述第一项、第四项付款义务，则原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行有权就本判决确定的债权以车牌号为苏Ｅ×××××梅赛德斯-奔驰牌小轿车【车架号为LE4ZF4J135HL081885，发动机号为10658803】拍卖、变卖或折价所得价款在《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》（编号：2018年吴卡分抵字16046号）约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告赵剑、陈燕萍继续履行。六、驳回原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3364元、保全费2420元，合计5784元，由原告负担327元，被告赵剑、陈燕萍负担5457元，被告负担部分于本判决生效之日起十日内交至法院（户名：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××65）。原告预交的诉讼费用中的5457元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  刘胜芝二〇二一年六月七日书记员  丁荣荣附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。