云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2021）云2301民初1793号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：李忠宝，云南天外天（楚雄）律师事务所律师（特别授权）。被告：彭有祥，男，1983年4月14日生，汉族，云南省昆明市人，中专文化，无业，住云南省楚雄彝族自治州南华县。被告：阿玲，女，1983年1月13日生，彝族，云南省昆明市人，大专文化，无业，住云南省楚雄彝族自治州南华县。二被告共用委托诉讼代理人：杨晓宇，云南云伦律师事务所律师（特别授权）。原告中银消费金融有限公司与被告彭有祥、阿玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人李忠宝，被告彭有祥、阿玲的共同委托诉讼代理人杨晓宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告截至2021年1月13日的贷款本金175201.17元和贷款利息62866.32元、滞纳费24451.92元；2.判令二被告共同支付原告自2021年1月14日起至实际清偿之日止、以贷款余额175201.17元为基数、按年利率22.50%计算的利息及每日90元计算的滞纳费；3.判令二被告承担原告实现债权的律师费3504元、本案诉讼费及主张债权而发生的一切费用。事实和理由：2018年11月22日，原告与第一被告签订信用贷款合约，合同约定：原告向被告提供贷款200000元整，清偿贷款分36次，期限为三十六个月，按固定年利率22.5%计息，逾期付款滞纳费按每日90元收取，发生争议由合同签订地楚雄市人民法院管辖。第二被告向原告出具共同还款承诺书，愿就第一被告的借款承担共同还款责任。原告依照合同约定于2018年11月27日向被告指定账户放款20万元整，但被告已多次未按合同约定履行还款义务，原告有权依据合同约定要求被告归还欠款及相应利息、滞纳费，并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。为维护自身权益，原告依法起诉，请求支持原告的诉讼请求。被告阿玲、彭有祥辩称：第一，从目前的证据看，原告没有证据证明其是金融监管部门审批设立的从事贷款业务的金融机构，如果没有相应证据加以证明，那么本案应当以民间借贷的案由进行审理。在此基础上原告出借给被告的借款利息已经超过了相关法律规定，那么2020年8月20日以后的利息，应当以年利率15.4%进行计算。第二，即便原告有相应证据证明其有相应的许可，其通过固定年利率22.5%以及滞纳金每天90元的标准来收取相应的利息，也已经超过相关法律规定，所以我们认为本案利率也应当调整至年利率24%以下。第三，原告计算的利息和滞纳金，与真实的标准不符，我们经过计算认为被告欠原告的利息应当是60694.40元，而且我们认为原告在2019年7月1日从被告卡上扣除的1054.80元，以及7月22日扣除的2000元应当视为归还利息，所以应当在原告主张的利息里面予以扣减。原告中银消费金融有限公司为证明其诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交了以下证据：1.【新易贷-信用贷】贷款正式申请表；2.“新易贷-信用贷”告客户书；3.【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、共同还款承诺书；4.付款回单；5.详细还款记录、欠费信息；6.律师费发票；7.中华人民共和国金融许可证。被告阿玲、彭有祥针对其辩解未向本院提交证据。经审查，本院认为，原告中银消费金融有限公司提交的证据1、2、3、4、5证实了二被告向原告中银消费金融有限公司申请贷款200000元，双方对权利义务进行了约定，原告中银消费金融有限公司向被告彭有祥发放了借款200000元，被告阿玲承诺对被告彭有祥的借款承担共同还款责任，后被告彭有祥未按期还款，现尚欠款项的事实，本院予以采信；证据6证实原告中银消费金融有限公司为诉讼支付律师代理费3504元的事实，本院予以采信；证据7证实了原告中银消费金融有限公司系经相关部门批准的金融机构，本院予以采信。经审理，本院认定本案法律事实如下：原告中银消费金融有限公司是经中国银保监会批准成立的具有发放个人消费贷款经营许可的金融机构。2018年11月22日，被告彭有祥、阿玲向原告中银消费金融有限公司申请贷款。同日，被告阿玲向原告中银消费金融有限公司出具共同还款承诺书一份，载明其同意与被告彭有祥共同承担还款责任，共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。同日，被告彭有祥与原告中银消费金融有限公司签订【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，合同约定：原告中银消费金融有限公司向被告彭有祥提供借款200000元；借款划入被告彭有祥的银行账户（账号为62×××05）；借款期限为36个月；贷款执行固定年化利率22.5%，逾期付款4日以上，按逾期时贷款余额按日收取滞纳费，逾期时贷款余额为170000元-180000元，每日滞纳金为90元；还款方式为等额本息还款方式（默认方式）；借款人未按期足额归还借款本息，原告中银消费金融有限公司有权宣布本合同项下未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合约，要求被告彭有祥赔偿因违约而给原告中银消费金融有限公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。原告中银消费金融有限公司于2018年11月27日向被告彭有祥发放了借款200000元。被告彭有祥于2019年7月1日还款1054.82元、7月22日还款2000元。自2019年7月1日起，被告彭有祥未按照合同约定按期足额向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金。截至2021年1月13日，被告彭有祥尚欠原告中银消费金融有限公司贷款本金175201.17元及利息、滞纳费。原告中银消费金融有限公司为实现本案债权支付了律师代理费3504元。本院认为，债务应当清偿。原告中银消费金融有限公司与被告彭有祥签订的【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，系双方当事人真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，对双方具有法律约束力。原告中银消费金融有限公司已依约向被告彭有祥发放借款，被告彭有祥未按约定足额偿还借款，其行为系违约行为，应承担违约责任；被告阿玲向原告中银消费金融有限公司承诺愿意为被告彭有祥的借款承担共同还款责任，原告中银消费金融有限公司可以依照合同约定要求被告彭有祥、阿玲提前清偿全部借款本金及产生的利息、滞纳费，故对原告中银消费金融有限公司要求二被告偿还贷款本金的诉请，本院予以支持。关于原告中银消费金融有限公司主张的利息及滞纳费,本案中合同已约定了相应的贷款利率,在此之外另行约定被告彭有祥还款逾期时的每日滞纳费实为逾期利息,二者合计对应的相应利率过高,故本院酌情调整为按年利率24%计收逾期利息。综上，自被告彭有祥未还款日即2019年7月1日起至2021年1月13日的利息、滞纳费合计64742.83元(175201.17元×24%÷365天×562天)，扣除被告彭有祥2019年7月1日还款1054.82元、7月22日还款2000元，还应支付61688.01元，自2021年1月14日起至借款还清之日止的利息及滞纳费按年利率24%计算。原告中银消费金融有限公司与被告彭有祥、阿玲在【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约中约定，被告彭有祥、阿玲违约致原告中银消费金融有限公司采取诉讼方式实现债权的，被告彭有祥、阿玲应承担原告中银消费金融有限公司为此支付的律师代理费等费用，且原告中银消费金融有限公司提交的证据能够证实其已支出律师代理费3504元，故原告中银消费金融有限公司要求二被告承担实现债权产生的律师代理费3504元的诉请，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款,《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告彭有祥、阿玲于本判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金175201.17元，支付截至2021年1月13日的贷款利息及滞纳费61688.01元，自2021年1月14日起的利息及滞纳费以所欠借款本金为基数，按年利率24%继续计算至借款本金还清之日止（款交本院）；二、由被告彭有祥、阿玲于本判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司律师代理费3504元（款交本院）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5290元，由被告彭有祥、阿玲负担4780元（未交，于本判决生效后十日内交纳，款交本院），由原告中银消费金融有限公司负担510元（已交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  冯素娟审 判 员  胡玲娜人民陪审员  董正良二〇二一年六月四日书 记 员  张明权