文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2021）粤0192民初13088号原告：招商银行股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区深南大道7088号招商银行大厦。法定代表人：缪建民，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈清华、朱彦宁，均系广东启源律师事务所律师。被告：张文标，男，1987年12月18日出生，汉族，住广州市白云区。原告招商银行股份有限公司与被告张文标金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈清华、朱彦宁在线到庭参加了诉讼，被告张文标经本院合法传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告贷款本金76214.49元、利息2040.56元，以及相应的罚息、复息（利息、罚息、复息暂计至2021年6月4日，此后按照合同约定计至实际履行完毕之日止）；2.被告承担本案的案件受理费。事实和理由：被告通过招商电子银行渠道向原告申请授信额度，在线点击确认同意并与原告在线签署了《额度借款合同》，双方约定了贷款金额、年利率、贷款期限、放款时间、到期时间、还款方式、扣款日、支付方式、贷款用途、放款及还款账号。原告向被告发放了贷款，但被告未按约定还款，已严重违约。原告依照合同约定及法律规定，提起诉讼，请求法院判如所请。被告张文标未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院经审查认定事实如下：涉案贷款产品为原告经营的线上贷款产品“代发信用贷款”（闪电贷）。借款人须持本人身份证原件在线下完成身份验核、绑定手机号码、开通网上个人银行或手机银行功能并设置登录密码等操作。借款人通过网上个人银行或手机银行申请贷款，需填写贷款要素，勾选“本人已阅读并同意签署《额度借款合同》《资信数据查询授权书》”，进行人脸识别，输入银行卡绑定的手机号码获取的验证码以及收款卡的取款密码，提交提款申请。款项经原告审批通过后发放至借款人指定收款账号。《额度借款合同》约定：单笔贷款的贷款金额、期限、支付方式、执行利率、还款方式、还款日、贷款用途、放款及还款账号等要素的审批结果见贷款要素列表。执行利率按合同确定的基准利率基础上通过加减基本点（BPs）确定单笔贷款的执行利率，具体执行利率以线上申请贷款时点击确认并经贷款人批准的贷款利率为准。借款人如未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。贷款人为实现债权而支付的诉讼费等所有费用由借款人负担。根据原告提交的贷款合同贷款要素表显示，各笔贷款的贷款金额、年利率、贷款期限、放款日、到期日、扣款日、还款方式等贷款要素见下表：            序号              贷款金额              年利率              期限              放款日              到期日              扣款日              还款方式                  1              120000元              11.16%              24              2019年12月15日              2021年12月15日              15日              按月结息，按月还本，等额本息                  2              30000元              11.16%              24              2020年8月4日              2022年8月4日              15日              按月结息，按月还本，等额本息      合同签订后，原告依约向被告指定账户足额发放了贷款，被告未依约还款，发生逾期。根据原告提交的贷款账单显示，截至2021年6月4日，被告尚欠贷款本金76214.49元、利息2040.56元，以及相应的罚息、复利。各笔贷款的逾期日、尚欠贷款本金、利息如下表所示：            序号              逾期日              尚欠贷款本金              尚欠利息                  1              2021年2月16日              51927.06元              1081.98元                  2              2021年3月16日              24287.43元              958.58元                  合计                            76214.49元              2040.56元      诉讼中，原告主张未到期的贷款于2021年6月4日提前到期。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一款、第二款“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案系因民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用《中华人民共和国合同法》的相关规定。本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告申请贷款时，原告已采用人脸识别技术对被告的真实身份进行核验，被告申请贷款使用的银行卡取款密码、银行卡绑定手机号码及手机验证码、电子银行登录密码等电子数据亦均由被告本人掌握，具有高度私密性，被告亦依约偿还了部分贷款本息，故在无相反证据的情况下，可以确认《额度借款合同》由被告本人签订，是被告的真实意思表示。原告主张本案个性化贷款要素为贷款本金、利率、贷款期限、还款方式等。根据原告提交的被告还款明细及银行账户交易流水，原告已实际向被告发放贷款款项，根据还款明细中被告还款数额可印证本案的贷款利率、贷款期限等原告主张的个性化贷款要素信息。原告按照约定向被告发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约。原告要求被告立即偿还尚欠的全部贷款本金、利息、罚息、复息未超过法律允许的范围，主张案涉贷款于2021年6月4日提前到期具有合同依据，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告张文标于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司清偿贷款本金76214.49元、利息2040.56元，并支付相应的罚息、复息（罚息、复息在2021年6月4日前分笔分期计算，罚息以各笔贷款当期未还本金为基数，复息以各笔贷款当期未还利息为基数，均按罚息利率自每期逾期当期应还款日次日计至2021年6月4日止；从2021年6月5日起，罚息以各笔贷款的尚欠贷款本金为基数，复息以各笔贷款的尚欠利息为基数，均按罚息利率计至实际清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费874元，由被告张文标负担。原告招商银行股份有限公司已预交案件受理费，由被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告迳付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇二一年六月二十八日法官助理李超梅书记员浦靖