湖南省新化县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1322民初2498号原告：浙江稻普融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市江干区五星路185号泛海国际中心6幢1单元1101室-1。法定代表人：何柏欢，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：张靖，汉族，该公司员工，住所地湖南省长沙市芙蓉区，代理权限：特别授权。被告：罗武，男，汉族，农民，住湖南省新化县。被告：杨腊清，女，汉族，农民住湖南省新化县。原告浙江稻普融资担保有限公司与被告罗武、杨腊清追偿权纠纷一案，本院于2021年5月11日受理后，依法适用普通程序，于2021年6月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张靖，被告罗武到庭参加了诉讼，被告杨腊清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告浙江稻普融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令两被告向原告偿还垫付款人民币289203.06元；2、依法判令两被告向原告支付违约金人民币123050.27元（按照24%年息按日计算，暂计算至2021年3月5日，实际按上述标准计算至履行完毕之日止，详见违约金计算清单）；3、本案诉讼费由两被告共同承担。上述1-2项合计人民币412253.33元。事实与理由：2017年7月，被告罗武因购买路虎牌轿车（型号：路虎牌CJL6460L2AW5）未能一次性付款，与原告浙江稻普融资担保有限公司签订了《信用卡透支担保服务合同》，约定由原告协助其向中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行申请分期贷款，贷款总额人民币317508.75元（含透支手续费），同时约定了担保及违约等事宜。被告杨腊清作为共同还款人在合同上签字，自愿承担共同还款责任。2017年7月，被告罗武与中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，约定贷款总额人民币317508.75元（含透支手续费），分36期，同时约定了抵押登记等事项。被告罗武在成功办理按揭贷款后拖延还款，原告为此于2018年4月25日代偿了人民币45887.41元、于2018年8月25日代偿人民币37023.32元、于2018年12月25日代偿人民币36905元、于2019年4月25日代偿人民币36900.17元、于2019年8月23日代偿人民币28097.74元、于2019年12月25日代偿人民币46743.91元、于2020年4月23日代偿人民币28206.27元、于2020年8月25日代偿人民币29111.43元、于2020年11月25日代偿人民币323.95元、于2021年1月6日代偿人民币3.86元，合计代偿人民币289203.06元。虽原告多次催讨要求被告偿还代偿款、承担违约责任，但均未果。综上，原告认为，原、被告签订的《信用卡透支担保服务合同》关系真实，合法有效。被告罗武不及时向原告偿还代偿款的行为已经构成严重违约，并已经损害到原告的合法权益。而被告杨腊清作为涉案款项的共同还款人，应当承担共同清偿责任，现原告为维护自己的合法权益诉至贵院，请求人民法院依法判决。被告罗武辩称：1、贷款是事实，关于因贷款所产生的违约金，之前我买车时是收了手续费的，贷款利息比一般的车贷高，后续银行的贷款我们不知情，原告只是担保方，当时贷款银行只是提示，没有说谁给我们还的贷款，原告当时也没有告诉我们帮我们代为偿还了贷款。2、当时我买车借了31万多元，借钱后我也向银行还了10多万元，加上目前原告主张的利息、违约金过高，我目前完全没有偿还能力。3、关于钱现在也在努力地赚钱，希望和原告进行调解，关于贷款的违约金和利息请求原告方尽可能地给我减免。被告杨腊清未到庭、未答辩。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下法律事实：1、2017年7月10日，甲方原告浙江稻普担保有限公司与乙方被告罗武以及丙方稻普汽车服务集团股份有限公司签订《信用卡透支担保服务合同》，该合同的主要内容为：鉴于乙方已从涟源市天马汽车贸易有限公司（经销商）购买车辆未能一次性付款而需要向银行申请办理信用卡，并将信用卡透支资金用以支付剩余购车款以及为所购置的车辆购买保险、担保费、居间费、透支手续费等费用。乙方委托丙方居间介绍担保人后，选择通过甲方为其提供向银行申请办理信用卡、要求甲方提供信用卡透支债务的担保、将购置车辆抵押给贷款银行以及代理乙方为所购置车辆向保险公司投保的服务。现甲乙双方协商一致签订本服务合同，以共同遵守。第一条购买车辆情况：1.1、购买车辆的基本情况如下：车辆名称：奇瑞捷豹路虎发现神行，车辆型号：奇瑞捷豹路虎，发动机号：×××28，车架号：×××2642，颜色：白色，数量：1台，生产厂家：奇瑞捷豹路虎，车辆单价：ＲＭＢ372800元；1.2、乙方委托甲方对上述车辆的购置款未付部分向银行申请办理信用卡，用信用卡透支资金支付剩余购车款并由甲方提供信用卡透支资金还款的担保服务，若担保服务费、车辆保险费及丙方居间服务费统一融合通过信用卡透资进行支付的，则甲方同意对该些款项一并提供担保。车辆抵押所需的一切合法手续和文件由乙方自行提供；1.3、乙方申请分期还款期数为36期，每月还款固定为8820元……；第二条信用卡的申请：2.1、乙方认可并同意甲方推荐的银行申请办理信用卡，信用卡办理手续由甲方协助乙方进行办理……；第六条违约责任：6.2、因甲方作为乙方办理信用卡透支事项的保证人，若乙方未按时向贷款银行偿还分期款连续逾期两期或者累计逾期三期的、贷款银行根据其与甲方之间的合同以及第三方信用卡透支分期付款合同约定直接将全部剩余待偿还的透支资金进行扣划的，乙方除应立即归还甲方垫付款以外，还应以甲方垫付金额为基数按照24%年息按日计算违约金给甲方；6.3、因甲方作为乙方办理信用卡透支事项的保证人……；第十条车贷分期告知：10.1、乙方申请办理的汽车消费贷款的发卡银行为：中国工商银行……；第十六条合同的解除：16.1、乙方正常还款期限届满后，结清所有贷款，办理完毕抵押登记注销手续，本合同自然解除。乙方交付的履约保证金由甲方在乙方向甲方提出退款申请后的10个工作日内无息退还给乙方；16.2、出现下列情形的，甲方有权单方面解除合同，履约保证金不予退还，并有权要求乙方一次性还清贷款银行的所有透支资金和欠甲方的债务，并由乙方承担贷款金额30%比例最低不少于2万元的违约金，同时由乙方承担甲方为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费、公证费等合理费用：16.2.1、乙方累计三次或连续两次未按时足额向贷款银行偿还分期款项的……；甲方浙江稻普担保有限公司盖章，乙方罗武签字按手印，共同还款人／配偶杨腊清签字按手印，丙方稻普汽车服务集团股份有限公司盖章确认。2、2017年7月13日，被告罗武与案外人中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》（合同编号为：ＦＱ-ＱＣ-12020201-2017011356），合同的主要内容为：第一条……；第二条、债务人在本合同项下的透支金额为人民币（大写）贰拾玖万贰仟伍佰元，具体用途及金额为：（1）债务人向涟源市天马汽车贸易有限公司（商品销售方或服务提供方名称）购买路虎牌ＣＪＬ6460Ｌ2ＡＷ5（商品或服务的具体内容），交易总价为人民币（大写）叁拾柒万贰仟捌佰，债务人自行支付首付款（大写）壹拾壹万贰仟捌佰元，通过向债权人申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为人民币（大写）贰拾陆万元；（2）债务人向浙江稻普担保有限公司（服务提供方名称）支付汽车金融服务费的（服务的具体内容）附加消费人民币（大写）叁万贰仟伍佰元，通过向债权人申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付上述附加消费款，透支金额为人民币（大写）叁万贰仟伍佰元；第五条透支资金的收款账户：户名：浙江稻普担保有限公司，账号：1202××××2559，开户行：工行羊坝头支行；第六条还款：本合同项下透支分期还款期数为36期，债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金。债务人应自透支次月起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销的授权债权人从中直接扣款受偿。债权人／抵押权人中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行签章，债务人、抵押人罗武签字按手印，共同债务人、抵押物共有人杨腊清签字按手印。3、涉案车辆路虎牌小型普通客车，车辆型号ＣＪＬ6460Ｌ2ＡＷ5，车辆识别代号／车架号：×××2642，通过购买，于2017年7月28日，该车辆登记所有人登记为罗武，抵押权人为中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行。4、《信用卡透支担保服务合同》以及《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》签订后，被告罗武未能按时进行还款，原告浙江稻普融资担保有限公司为此于2018年4月25日代偿了人民币45887.41元、于2018年8月25日代偿人民币37023.32元、于2018年12月25日代偿人民币36905元、于2019年4月25日代偿人民币36900.17元、于2019年8月23日代偿人民币28097.74元、于2019年12月25日代偿人民币46743.91元、于2020年4月23日代偿人民币28206.27元、于2020年8月25日代偿人民币29111.43元、于2020年11月25日代偿人民币323.95元、于2021年1月6日代偿人民币3.86元，合计代偿人民币289203.06元。判决的理由与结果本院认为，被告罗武与案外人中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》合法有效，被告罗武与原告签订了《信用卡透支担保服务合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效。当事人应按合同约定履行义务，借款人即被告罗武未按《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》履行还款义务，原告已根据原、被告之间签订的《信用卡透支担保服务合同》的约定替被告向案外人中国工商银行股份有限公司杭州羊坝头支行代为偿还了贷款共计289203.06元，原告对借款人即被告罗武享有追偿权，被告杨腊清作为共同还款人在《信用卡透支担保服务合同》上签字，作为共同债务人、抵押物共有人在《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》上签字，应当对上述涉案款项与被告罗武承担共同偿还责任，故对原告要求被告罗武、杨腊清共同偿还原告支付的垫付款人民币289203.06元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告之间签订的《信用卡透支担保服务合同》第六条第二点约定：“因甲方作为乙方办理信用卡透支事项的保证人，若乙方未按时向贷款银行偿还分期款连续逾期两期或者累计逾期三期的、贷款银行根据其与甲方之间的合同以及第三方信用卡透支分期付款合同约定直接将全部剩余待偿还的透支资金进行扣划的，乙方除应立即归还甲方垫付款以外，还应以甲方垫付金额为基数按照24%年息按日计算违约金给甲方”。现虽然原告主张按照合同约定的违约金按照年利率24％计算，但仍然过高，故本院对违约金酌情进行调整，自原告承担代偿责任之日起至两被告实际清偿之日止，以原告每期垫付款为基数，按合同约定的年利率24%计算至2020年8月19日，自2020年8月20日起至被告实际还清之日止，以289203.06元为基数，参照全国银行间同业拆借中心发布的同时期一年期贷款市场报价利率四倍进行计算。被告杨腊清经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百八十五条、第七百条，对《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》的适用第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告罗武、杨腊清在本判决生效之日起五日内偿还原告浙江稻普融资担保有限公司支付的垫付款289203.06元；二、被告罗武、杨腊清在本判决生效之日起五日内向原告浙江稻普融资担保有限公司支付违约金（自原告承担代偿责任之日起至被告实际清偿之日止，以原告每期垫付款为基数，按合同约定的年利率24%计算至2020年8月19日，自2020年8月20日起至被告实际还清之日止，以289203.06元为基数，参照全国银行间同业拆借中心发布的同时期一年期贷款市场报价利率四倍进行计算。）；三、驳回原告浙江稻普融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7484元，由被告罗武、杨腊清负担7300元，由原告浙江稻普融资担保有限公司负担184元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 长  曾卫华人民陪审员  胡立安人民陪审员  廖继成二〇二一年六月二十八日法官助理孙慧代理书记员  匡彦鹏附相关法律条文：对《中华人民共和国民法典》的适用第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。对《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》的适用第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第六十五条当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。人民法院根据当事人的主张和案件审理情况，确定当事人应当提供的证据及其期限。当事人在该期限内提供证据确有困难的，可以向人民法院申请延长期限，人民法院根据当事人的申请适当延长。当事人逾期提供证据的，人民法院应当责令其说明理由；拒不说明理由或者理由不成立的，人民法院根据不同情形可以不予采纳该证据，或者采纳该证据但予以训诫、罚款。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。