重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0111民初2793号原告:中国工商银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路109号、龙岗中路1号、龙岗中路3号，统一社会信用代码915002259038480616。负责人：王毅，行长。委托诉讼代理人：谢丹，重庆大工律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔耀华，重庆大工律师事务所律师。被告：吴春华，男，1973年1月17日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：张文方，女，1975年7月12日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行诉被告吴春华、张文方金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月28日立案受理后，依法由审判员刘大华适用简易程序独任审判,于2021年6月1日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行的委托诉讼代理人谢丹、崔耀华到庭参加诉讼;被告吴春华、张文方经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行向本院提出诉讼请求：1、由二被告立即偿还截止至2021年5月21日原告借款本金153503.83元、利息10411.32元，合计163915.15元；2、二被告立即支付自2021年5月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金153503.83元为基数，按照本合同所执行的贷款利率上浮50%计算；复利以未偿还的利息10411.32元为基数，按照本合同所执行的贷款利率上浮50%计算）；3、请求判令二被告承担本案律师费；4、请求判令原告对于二被告所提供抵押的位于重庆市大足区棠香街道办事处二环北路东段508号5幢9-2号房屋拍卖、变卖或折价所得款在上述第1、2、3项债权范围内享有优先受偿权；5、请求判令被告承担本案全部诉讼费。事实与理由：2014年9月29日，被告吴春华向原告申请个人住房贷款，遂与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，根据合同约定：（1）被告向原告借款人民币210000元（大写：贰拾壹万元整），该借款用于被告购买位于重庆市大足区棠香街道办事处二环北路东段508号5幢9-2号房屋；（2）贷款期限为180个月；（3）贷款利率以借款凭证记载为准，借款凭证上载明贷款利率为年利率7.86%；（4）约定贷款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息及复利利率在贷款利率基础上分别加收50%、100%确定；（5）贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告吴春华与被告张文方于1995年3月15日登记结婚，该房屋系二人婚后共同购买，且张文方系借款合同的共同借款人并签字捺印，被告张文方应当承担本次借款的共同还款责任。2014年9月29日，二被告将位于重庆市大足区棠香街道办事处二环北路东段508号5幢9-2号房屋为此笔借款办理了预购商品房抵押登记。合同签订后，原告于2014年10月8日如约履行了发放贷款义务。现二被告已出现多期贷款逾期归还情况，截止2020年10月18日被告吴春华、张文方已累计6次以上未按时足额履行还本付息的义务；至2021年5月21日，二被告仍欠原告借款本金153503.83元、利息10411.32元，合计163915.15元。综上，根据《中华人民共和国合同法》的规定和合同约定，二被告的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请。被告吴春华、张文方未到庭应诉亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行为支持其诉讼请求举示如下证据材料：证据一：结婚证复印件，证明目的：两被告于1995年3月15日登记结婚，二人作为共同借款人在借款合同上签字，借贷行为系婚后夫妻共同债务行为，应共同承担本次借款的还款责任。证据二：《个人购房借款/担保合同》，证明目的：1.两被告作为共同借款人于2014年9月29日与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定原告借款人民币210000元给予被告，用于购买位于重庆市大足区棠香街道办事处二环北路东段508号5幢9-2号房屋，贷款期限为180个月，还款日为每月20日，贷款利率以借款凭证记载为准。第十四条14.1-14.2，约定了违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等措施。证据三：借款凭证，证明目的：证明原告于2014年10月8日向被告指定的账户一次性发放贷款210000元，还款方式为按月等额本息，当期执行年利率为7.86%。证据四：《抵押合同》、不动产权证、抵押登记证明查询，证明目的：证明被告吴春华先于2014年8月2日将其预购的位于重庆市大足区棠香街道办事处二环北路东段508号5幢9-2号的商品房为原告办理了预告抵押登记，后在取得不动产权证书后将该房屋为此笔购房贷款办理了正式的抵押登记，因此原告作为抵押权利人对该房屋的处分所得收益享有优先受偿权。证据五：最新还款明细，证明目的：被告从2016年9月20日开始未按照合同约定的还款时间和还款金额按时足额履行还款义务，此后分别于2020年1月20日至2021年6月7日等已累计6次以上未按时足额履行还本付息的义务，截止到2021年5月21日尚欠原告人民币本金153503.83元，逾期贷款利息计10411.32元，拖欠贷款本息共163915.15元。证据六：催收记录证明，证明目的：证明原告相关工作人员在两被告多次违约后进行了反复催收，两被告均未能按时足额还款。被告吴春华、张文方未到庭应诉亦未向本院举示与本案有关的证据材料。针对原告举示的证据，被告吴春华、张文方未到庭应诉，无法对原告举示的上述证据进行质证，视为对其诉讼权利的处分。经本院依法审核后，原告举示的上述证据符合法律规定的证据形式，本院对上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认。本院根据各方当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定下列法律事实：2014年9月29日，原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行（贷款人）与被告吴春华（借款人、抵押人）、张文方（共同借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定主要内容如下：1、贷款金额：210000元；2、贷款期限180个月；3、贷款用于购房；4、贷款利率：以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定；合同第四条约定：贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日利年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；当年的基准年利率为6.55%，第一年执行年利率为7.86%，逾期年利率为11.79%；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；未按时支付的利息，按罚息利率计收复利；5、担保方式为抵押：由借款人吴春华、张文方用所购位于重庆市大足区棠香街道办事处二环北路东段508号5幢9-2号房屋[房屋产权证号：渝（2019）大足区不动产权第000690524号]向贷款人提供抵押担保并办理抵押登记。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同尾部：被告吴春华、张文方在借款人处、抵押人处签字捺印。2014年10月8日，原告向被告吴春华、张文方支付贷款本金210000元。被告吴春华、张文方借款前期尚能按照合同约定偿还相应的贷款利息，但从2020年1月20日开始未按按时偿还正常本息，至今已连续6次以上未按时足额还本付息。截至2021年5月21日，被告吴春华、张文方尚欠原告贷款本金153503.83元及利息。现原告起诉至本院，请求法院依法判决。本院认为，本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。合法的金融借贷合同关系应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务；作为借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限和利率支付利息。本案中，被告向原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行提出贷款申请，原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行与被告签订了贷款借款合同并形成了个人借款凭证，同时发放了贷款，双方借款的金额、时间、约定的利率、结息方式、返还借款的期限以及借款发生的原因等基本事实清楚，证据确凿，可以认定双方金融借贷合同关系成立且合法有效。关于原告诉讼请求第一、二项。首先，关于贷款本金，本院认为，被告应当按照双方约定的期限和利率返还贷款本金并支付相应的利息，其拒不返还剩余贷款本金，已经违反法律规定，故被告应该按照合同全面履行自己的义务。庭审查明，被告现尚欠原告的贷款本金为153503.83元未归还，对原告要求被告立即偿还贷款本金153503.83元的诉讼请求，本院依法予以支持；其次，关于借款利息、罚息、复利。本院认为，原、被告合同中虽然约定了因被告任一违反合同约定的行为，原告均有权提前宣布贷款提前到期，并按照罚息利率计算罚息、复利，但原告庭审过程中并未举示相关证据用于证明其向被告履行了提前到期的告知义务，故本院依法确认原告宣布合同提前到期的告知义务自起向本院起诉时即2021年4月28日起。现原告自2021年5月22日起计算罚息和复利，符合法律规定，本院予以支持该日（即2021年5月22日）之前的贷款利率均按照合同约定的正常利率标准计算，包含该日期在内的利率按照合同约定的罚息利率开始计算至本金还清为止，对原告诉讼请求中关于正常利息、罚息、复利的合理部分，本院依法予以支持。对原告诉请的律师费，因原告未向本院提供充分的证据予以证明，故对原告的该项诉讼请求本院不予支持。关于原告诉请对被告位于重庆市大足区棠香街道办事处二环北路东段508号5幢9-2号房屋享有优先受偿权。本院认为，被告吴春华将其所有的位于重庆市大足区棠香街道办事处二环北路东段508号5幢9-2号房屋抵押给原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行作为被告吴春华、张文方贷原告款项本息的担保，并到不动产登记中心办理了抵押登记手续，现抵押担保诉讼时效未过，故现原告有权要求就被告所有的位于重庆市大足区棠香街道办事处二环北路东段508号5幢9-2号房屋享有优先受偿的权利。对原告该项诉讼请求，本院予以支持。本案中被告吴春华、张文方经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为是其对举证、质证和抗辩权的放弃，并承担举证不利带来的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：一、被告吴春华、张文方在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行贷款本金153503.83元及正常利息、罚息、复利（其中：1、正常利息的计算方式以贷款本金153503.83元为基数，从欠付利息之日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上浮20%计算至2021年5月21日止；2、罚息的计算方式以贷款本金153503.83元为基数，从2021年5月22日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上浮20%后再上浮50%计算至贷款本金还清为止；3、复利的计算方式以应付未付利息为基数，自欠付利息之日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上浮20%后再上浮50%计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行对被告吴春华所有的位于重庆市大足区棠香街道办事处二环北路东段508号5幢9-2号房屋[产权证号:渝（2019）大足区不动产权第000690524号]，在抵押登记的财产限额内就拍卖、变卖、折价所得的价款，享有优先受偿的权利；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3446.8元，减半收取计1723.4元，由被告吴春华、张文方负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。如双方当事人均未在法定期限内提起上诉，本判决即发生法律效力，一方当事人拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期间为两年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 员 刘大华二〇二一年六月七日法官助理 张 群书 记 员 夏 秋