广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0302民初592号 原告：中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行，住所地：桂林市解放东路50号，统一社会信用代码：914503008988621247。 负责人：曾青华，该支行行长。 委托诉讼代理人：唐逢平，男。 委托诉讼代理人：易林晖，广西立横律师事务所律师。 被告：盘积粉，男，1980年11月26日出生，汉族，自由职业，住广西灌阳县。 被告：梁君琳，女，1983年8月17日出生，瑶族，自由职业，住广西灌阳县。 被告：桂林瑞锦房地产开发有限公司，住所地：桂林临桂区西城大道联创飞扬国际14层2号。 法定代表人：刘昌智，总经理。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告盘积粉、梁君琳、桂林瑞锦房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月19日公开开庭审理了本案。原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行的委托诉讼代理人易林晖，被告盘积粉、梁君琳到庭参加诉讼，被告桂林瑞锦房地产开发有限公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行向本院提起诉讼请求：1.解除原告与被告盘积粉于2018年6月14日签订的编号Ａ：［个住房］字［桂林分］行［解东］支行［2018］年［0000253］号《个人购房借款／担保合同》；2.被告盘积粉偿还原告借款本金493854.86元并支付利息、罚息及复息（截至2021年1月8日，利息为2258.56元、罚息为0元、复息为0元，此后利息、罚息、复息按《个人住房借款／担保合同》约定计算至款项还清之日止）；3.被告盘积粉赔偿原告为实现债权支付的律师代理费22800元；4.原告对被告盘积粉提供的抵押物（位于临桂县延长线北侧瑞锦·欣城6幢1单元8层1号房）依法处置所得价款受偿；5.诉讼费及其他诉讼费用由被告承担；6.被告梁君琳、桂林瑞锦房地产开发有限公司对被告盘积粉的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2018年3月27日，被告梁君琳出具授权书授权被告盘积粉办理贷款事宜。2018年6月14日，原告与被告签订了编号Ａ:［个住房］字［桂林分］行［解东］支行［2018］年［0000253］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：1.贷款本金51万元；2.贷款用途用于购买位于临桂县延长线北侧瑞锦·欣城6幢1单元8层1号房；3.贷款期限为360个月；4.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%计收；5.还款方式为每月等额本息；6.对被告不能按时偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对被告不能按时支付利息的，原告有权按罚息利率计收复利，罚息利率按中国人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%后再上浮50%计收；7.被告连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，原告有权要求解除合同提前清偿全部贷款；8.原告为实现债权而产生的律师费及其他所有费用由被告承担；9.瑞锦公司提供阶段性连带责任保证。被告梁君琳作为共同借款人及抵押物共有人，被告桂林瑞锦房地产开发有限公司作为保证人在合同中签字盖章。2018年7月6日，被告将所购房屋抵押给原告，并办理了抵押预告登记【不动产登记号：桂（2018）临桂区不动产证明第0024704号】。原告按合同约定在2018年7月11日将51万元贷款本金转入被告指定的银行账户。贷款发放后，被告盘积粉从2020年3月12日起出现逾期行为。截至2021年1月8日，被告盘积粉已经累计逾期11期，尚欠剩余未归还的正常本金493854.86元，利息2258.56元、罚息0元、复息0元。若解除合同需偿还原告全部贷款本息合计496113.42元。被告盘积粉的行为已违反合同约定，达到双方约定的解除合同的条件。鉴于被告盘积粉经原告多次催收仍不履行还款义务，为维护原告的合法权益，故诉至法院，提出如前所诉。 被告盘积粉、梁君琳辩称：借款属实，合同中的签字都是本人签的，但认为是瑞锦公司帮被告盘积粉、梁君琳垫首付，开虚假收入证明，欺骗被告盘积粉、梁君琳去贷款的，应由公司承担责任。 被告桂林瑞锦房地产开发有限公司未到庭亦未提交答辩意见。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告桂林瑞锦房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证的权利。 经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证。 综合全案有效证据及当事人在庭审笔录中陈述的事实，本院确认如下法律事实： 2018年6月14日，原告作为贷款人、被告盘积粉、梁君琳作为共同借款人和抵押物共有人、被告桂林瑞锦房地产开发有限公司作为保证人签订编号Ａ:［个住房］字［桂林分］行［解东］支行［2018］年［0000253］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告向被告盘积粉、梁君琳提供个人住房按揭贷款51万元，借款期限为360个月；贷款利率执行借款发放时的基准利率基础上上浮20%，并按约定进行调整；被告盘积粉、梁君琳以等额本息方式进行还款，逾期则按照贷款利率上浮50%计收罚息且对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告盘积粉、梁君琳以其向被告桂林瑞锦房地产开发有限公司购买的位于临桂县延长线北侧瑞锦·欣城6幢1单元8层1号房提供抵押担保；被告桂林瑞锦房地产开发有限公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证，其从贷款发放之日起至正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明之日止，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年或贷款提前到期之日起两年等。合同同时约定：被告盘积粉、梁君琳连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，宣布本合同立即到期，要求被告盘积粉、梁君琳立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并要求被告盘积粉、梁君琳赔偿因其违约给原告造成的损失，承担原告为实现合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费及其他费用等等。2018年7月11日，原告依约向被告盘积粉、梁君琳发放贷款51万元。2018年7月6日，原、被告就涉案借款抵押物位于临桂县延长线北侧瑞锦·欣城6幢1单元8层1号房办理了抵押权预告登记。截至2021年1月18日，被告盘积粉、梁君琳已累计逾期11期，尚欠原告贷款余额493854.86元、拖欠利息2258.56元、罚息0元、复息0元。 另查明，因被告未按合同约定偿还原告款项，原告为实现债权向广西立横律师事务所支出律师代理费22800元。 本院认为，原告作为贷款人、被告盘积粉、梁君琳作为借款人及抵押人，被告桂林瑞锦房地产开发有限公司作为保证人签订的编号A:[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2018]年[0000253]号《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应全面履行合同义务。原告履行了提供借款的义务，被告盘积粉、梁君琳未按照合同约定按时履行还本付息的义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条第一款“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定并结合该借款合同的约定及涉讼法律关系为金融借款法律关系，则原告主张解除合同，要求被告盘积粉、梁君琳返还剩余借款本金、支付利息、罚息及复息的诉讼请求合法，本院予以支持。 因合同约定被告应承担原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费等费用），故被告还应当赔偿原告因追索欠款而实际支出的律师22800元。 关于优先受偿权问题，原告就被告盘积粉、梁君琳提供的抵押房屋仅办理了房屋期权抵押登记，且案涉房产并未办理首次登记，亦未办理抵押登记，故涉案抵押权未设立，原告要求对抵押房屋经依法处分后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予以支持。 在保证责任方面，因《个人购房借款/担保合同》约定了被告桂林瑞锦房地产开发有限公司为阶段性保证担保保证人，其从贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等承担连带保证责任。故原告要求被告桂林瑞锦房地产开发有限公司承担阶段性担保责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告桂林瑞锦房地产开发有限公司在履行保证责任后，有权向被告盘积粉、梁君琳追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告盘积粉、梁君琳、桂林瑞锦房地产开发有限公司于2018年6月14日签订的编号A:[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2018]年[0000253]号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告盘积粉、梁君琳偿还原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行剩余借款本金493854.86元，并支付利息、罚息、复息（截至2021年1月8日的利息2258.56、罚息、复息均为0元，此后利息、罚息及复息按编号A:[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2018]年[0000253]号《个人购房借款/担保合同》约定计至款项实际清偿之日止）； 三、被告盘积粉、梁君琳赔偿原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行为实现债权支出的律师费损失22800元； 四、被告桂林瑞锦房地产开发有限公司在原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行取得临桂县延长线北侧瑞锦·欣城6幢1单元8层1号房的抵押权登记证书之前，对被告盘积粉、梁君琳的上述还款义务向原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行承担连带清偿责任，被告桂林瑞锦房地产开发有限公司履行保证责任后有权向被告盘积粉、梁君琳追偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 本案案件受理费8989元（原告已预交），因适用简易程序审理减半收取4495元，由被告盘积粉、梁君琳、桂林瑞锦房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费8989元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  赵旭 二〇二一年六月一日 书记员  赵俊