吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0721民初1760号 原告：吉林郭尔罗斯农村商业银行股份有限公司，住所地吉林省松原市乌兰大街248号。 法定代表人：徐茂友，董事长。 委托诉讼代理人：崔明久，该行资产保全部经理。 委托诉讼代理人：刘雪东，该行资产保全部副经理。 被告：陈金凤，女，1979年2月21日生，汉族，个体工商户，住广东省东莞市。 被告：佰信富安融资租赁有限公司。住所地天津自贸试验区（东疆保税港区）重庆道以南，呼伦贝尔路以西铭海中心。 法定代表人：赵雷。 委托诉讼代理人：张婷，辽宁光晟律师事务所律师。 原告吉林郭尔罗斯农村商业银行股份有限公司（以下简称郭尔罗斯农商行）与被告陈金凤、佰信富安融资租赁有限公司（以下简称佰信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月28日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月9日通过云上法庭公开开庭进行了审理。原告郭尔罗斯农商行的委托诉讼代理人崔明久、刘雪东、被告陈金凤、佰信公司的委托诉讼代理人张婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 郭尔罗斯农商行提出诉讼请求：1.判令贷款立即到期，被告陈金凤立即偿还借款本金32564.55元，并按合同约定给付利息、罚息、复利，至执行终结之日止；2.判令原告在上述诉讼请求及实现债权费用范围内对被告陈金凤抵押的车辆（粤SXXXXX）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告佰信公司承担连带清偿责任；4.二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年12月12日，原告与被告陈金凤签订了《个人消费借款合同》，约定陈金凤借款金额47000元，借款期限自2019年12月12日至2022年12月11日。借款利率为固定利率8%，偿还方式为等额本息，结息方式为每月对日结息，逾期应支付罚息、复利。同日，原告又与被告陈金凤签订了《汽车抵押合同》，被告陈金凤以其名下粤SXXXXX机动车为此笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2019年3月18日，原告与被告佰信公司签订了《合作协议》，被告佰信公司为在原告处取得贷款且贷款用于向佰信公司租赁汽车的所有借款人提供不可撤销的无限连带责任保证，保证范围包括债务本息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。合同签订后，原告依约向被告陈金凤发放贷款47000元。被告陈金凤未按照借款合同约定履行还本付息义务。现被告陈金凤偿还贷款本金10742.6元、利息2512.69元，被告佰信公司代偿贷款本金3692.85元，利息725.58元。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，请求法院依法支持我行上述诉讼请求。 被告陈金凤辩称：贷款确实是我借的，我也同意偿还，但是我对金额并不清楚，所以现在不能说偿还多少钱，并且我不认可罚息和复利，刚开始我还款了但是对方没有扣款，佰信公司说系统坏了。后期是因为疫情原因导致没有还上。 被告佰信公司承认原告所述的事实，同意原告的第一项、第二项诉讼请求，不同意原告的第三项、第四项诉讼请求。理由是国家监管政策发生变化，我公司与原告的合作无法继续，我公司已经资不抵债，无力承担，不应该承担连带清偿责任；我公司与原告属于正常合作关系，在具体业务中存在经营风险，原告应自行承担相应的风险；我公司在履行合作协议过程中，已经承担了部分担保责任，为很多客户代偿了部分贷款，现已无力承担代偿责任。 本院经审理认定事实如下：2019年3月18日，原告郭尔罗斯农商行与被告佰信公司签订了一份《合作协议》，约定乙方（即佰信公司）向甲方（即原告）推荐已达成汽车租赁意向、具有借款偿还信用和能力的优质租车人（以下简称为借款人），甲方对符合贷款条件的借款人开展授信业务，向其提供用于租赁乙方汽车的信贷资金。乙方为在甲方取得贷款且贷款用于向乙方租赁汽车的所有借款人提供不可撤销的无限连带责任保证，保证范围包括债务本息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。乙方承诺在履行连带保证责任时放弃一切物的担保的优先抗辩权。乙方自愿在甲方开立保证金账户，于乙方担保的贷款发放前在该保证金账户中缴存不低于乙方所担保贷款余额5%的保证金，保证金首次存入金额不低于200万元，单次续存金额不低于100万元。乙方向甲方缴纳的保证金，只能用于乙方所担保的借款人发生违约时清偿甲方的贷款本息及其他相关费用，专款专用，封闭运行。乙方提供担保的借款人不能按约定期限偿还贷款本息时，乙方应履行代偿责任；对于借款人本金或利息逾期而被确定为不良贷款的，甲方可要求乙方提前代偿。乙方不主动代偿的，甲方有权扣划乙方保证金账户资金用于偿还被担保人的到期债务。保证期间以具体保证合同约定为准。本协议合作期限贰年，即自2019年3月18日至2021年3月18日。 2019年12月12日，原告与被告陈金凤签订了《个人消费借款合同》（合同编号为XX），约定陈金凤向原告借款金额47000元，借款期限为36个月（即自2019年12月12日至2022年12月11日），借款用途为支付汽车租赁费。贷款利率为固定年利率8%，贷款逾期的罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%。还款方式为等额本息还款法，每月对日结息，陈金凤选择委托扣款方式归还应付本息，即原告从约定的委托扣款账户中直接扣划还款。借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收罚息和复利。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、行使担保权利。同日，原告与被告陈金凤签订了《汽车抵押合同》（合同编号为X），约定陈金凤以其名下的丰田牌粤X小型轿车（车架号：XXX；发动机号：X）对上述借款提供抵押担保，并办理了车辆抵押登记。同日，原告又与被告佰信公司签订了《保证合同》，约定被告佰信公司对陈金凤的上述借款提供连带责任保证。保证范围包括主债权（包括全部本金）及利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等）和债权人实现债权与担保权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、差旅费、律师费等）。保证期间自本合同生效之日至主合同债务履行期限届满之日后两年止。无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，佰信公司在本合同项下的保证责任不因此减免。合同签订后，原告依据陈金凤的委托，将贷款47000元委托支付给佰信公司。此笔借款月还款额为1472.81元。贷款后，被告陈金凤偿还贷款本金10742.6元、利息2512.69元。自2021年1月起，陈金凤未按期足额偿还借款本息。 另查明，被告佰信公司按照与陈金凤签订的《融资租赁合同》（专属条款）和《融资服务协议》的约定，收取陈金凤抵押登记费1000元、评估费500元，合计1500元，系陈金凤现金支付；租金首付款11500元（两笔贷款共同收取）、GPS维护费1250元，合计12750元，系佰信公司从陈金凤账户中扣划；账户管理费1642.94元、GPS使用费3312元，按融资期数（36个月）按月支付。 认定上述事实的证据有：原、被告的陈述、原告提交的《个人消费借款合同》《汽车抵押合同》及车辆抵押登记信息、《合作协议》《保证合同》《股东会决议》《贷款凭证（借据联）》《融资租赁合同》（通用条款）、支付委托书、支付转账凭证、佰信公司的转账凭证、贷款利息试算清单、贷款流水台账（陈金凤本金和利息回收台账）、被告居民身份证、企业营业执照复印件、签订合同的现场视频光盘等、被告佰信公司提交的《融资租赁合同》（专用条款）、《费用确认函》《融资服务协议》。 本院认为：本案系金融借款合同纠纷。争议焦点为：1.原告与被告陈金凤签订的借款合同是否履行；2.被告陈金凤是否应当偿还全部借款；3.被告佰信公司是否应履行连带保证责任。关于焦点1，经庭审调查，被告陈金凤承认贷款的事实，对《个人消费借款合同》《汽车抵押合同》及贷款凭证、支付委托书等证据的真实性均无异议。原告按照合同约定以及陈金凤的委托，向其发放了贷款，已履行合同义务。双方签订的《个人消费借款合同》和《汽车抵押合同》是双方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。陈金凤主张虽然名字其本人所签，手印是其本人所按，但是自己在签订合同时并没有详细阅读合同内容，并且对佰信公司的收费不清楚，仅有其本人陈述，未提交证据予以证明，其辩解本院不予采信。关于焦点2，原告以委托支付方式履行了足额发放借款的义务，发放借款本金47000元。被告陈金凤亦应按照合同约定履行足额还款付息义务。现被告陈金凤未按约定按期足额还款，已构成违约，原告主张贷款立即到期，本院予以支持。贷款到期日为本案开庭当日，即2021年6月9日。被告陈金凤与佰信公司之间的融资租赁关系不是本案审理的范围，双方基于融资租赁关系发生的费用纠纷，应另行处理。陈金凤关于其未收到由佰信公司扣留费用部分，不承担该部分的还款义务的抗辩理由不成立，对其主张，本院不予支持。关于焦点3，被告佰信公司与原告签订了《合作协议》和《保证合同》，约定佰信公司对借款人在原告处的借款提供连带保证责任，双方对此均无异议，合同合法有效。在借款人不能足额偿还借款的情况下，佰信公司应按合同约定履行连带保证责任。被告佰信公司关于不承担连带清偿责任的抗辩理由，无法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第三百九十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告陈金凤于本判决生效后立即给付原告吉林郭尔罗斯农村商业银行股份有限公司借款本金32564.55元，并自借款之日起按约定给付利息、罚息和复利（利息按年利率8%计算，逾期罚息利率为贷款利率水平上上浮50%），计算至执行终结之日止。 二、被告陈金凤逾期不履行本判决第一项给付义务时，原告可以就被告陈金凤抵押的车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 三、被告佰信富安融资租赁有限公司承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取307元，由被告陈金凤、被告佰信富安融资租赁有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审判员 烨 倩 二〇二一年六月三十日 书记员 郭焱鑫