陕西省安康市汉滨区人民法院   民 事 判 决 书   （2021）陕0902民初3106号   原告：中国建设银行股份有限公司安康分行，住所地:陕西省安康市汉滨区。   负责人：李致国，该行行长。   委托诉讼代理人：胡朝东，陕西持衡律师事务所律师。   被告：马显华，女，回族，出生于1974年4月21日，安康市汉滨区人，住汉滨区。   原告中国建设银行股份有限公司安康分行（以下简称“建行安康分行”）与被告马显华信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行安康分行的委托诉讼代理人胡朝东到庭参加了诉讼，被告马显华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席予以审理，本案现已审理终结。   原告诉称，被告马显华在原告建行安康分行申请办理龙卡信用卡、分期通（房贷）三张信用卡。原告经审核予以发卡，被告开卡消费后，对信用卡欠款不予清偿。截止2020年6月30日，被告2018年7月18日申请办理的分期通欠款71881.1元；2017年12月19日办理的信用卡欠款194.48元；2012年6月5日办理的信用卡欠款19991.21元。经原告多次催促还款未果，特提起民事诉讼，请求判令：1、被告偿还截止2020年6月30日的信用卡欠款本金、费用、利息共计92066.79元，并由被告承担至欠款还清之日的费用、利息；2、由被告承担案件受理费。   原告为支持自己的诉讼主张，向本院提交以下证据：   1、分期通网络申请确认单、对账单。用以证明原告依据被告申请核准发放了信用卡，截止2020年6月30日被告透支信用卡本金54173.76元及利息17707.34元，合计71881.1元。   2、住房贷款（龙卡信用卡）申请表、对账单。用以证明原告依据被告申请核准发放了信用卡，截止2020年6月30日被告透支信用卡本金15945.47元及利息4045.74元，合计19991.21元。   3、龙卡信用卡征信审核作业表、对账单。用以证明原告依据被告申请核准发放了信用卡，截止2020年6月30日被告透支信用卡利息194.48元（年费160元、违约金34.48元）。   被告未应诉、答辩，亦未向本院提交任何证据。   经审理查明，2012年5月30日，被告马显华向原告建行安康分行申请办理信用卡金卡，填写个人住房贷款（龙卡信用卡)申请表、提供个人信息，并签字声明其已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。领用协议中约定了信用卡的申领、使用、对账单、还款、挂失、换卡与销户等内容。其中合约第三条使用中约定：⑨甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还需按月支付滞纳金。⑩甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。原告审核后为被告办理了一张龙卡信用卡，被告多次使用该信用卡消费后逾期还款，截止2020年6月30日，尚欠借款本金15945.47元未予偿还，尚欠利息1402.5元、手续费918.65元、卡费12元、违约金1712.59元未支付。   2018年7月18日，被告向原告申请办理信用卡分期通，填写了信用卡分期通网络申请确认单、提供个人信息，并签字声明其已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务约定条款》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，还给原告出具了分期联动解押承诺书。分期卡领用协议中约定了分期卡的申领、使用、对账及还款、挂失、换卡与销户等内容。其中合约第二条使用中约定：甲方分期手续费率应按与乙方合约填写标准承担，分期卡其他费用根据建设银行公布的收费标准承担。第三条对账及还款中约定：如果甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇；乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25％，下限为18.25的0.7倍），并按月计收复利；甲方截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5％支付，最低为5元。原告审核后为被告办理了一张分期通信用卡，被告多次使用该信用卡消费，后被告逾期还款，截止2020年6月30日，尚欠借款本金54173.76元未予偿还，尚欠利息2663.71元、手续费14175元、违约金865.63元、卡费3元未支付。另被告名下还有一张信用卡，被告未使用该卡消费，仅于2019年12月24日产生年费160元及违约金34.48元。现原告向本院起诉，请求判令：1、被告偿还截止2020年6月30日的信用卡欠款本金、费用、利息共计92066.79元，并由被告承担至欠款还清之日的费用、利息；2、由被告承担案件受理费。   上列事实，有分期通网络申请确认单、住房贷款（龙卡信用卡）申请表、龙卡信用卡征信审核作业表、对账单及原告的当庭陈述所证实。   本院认为，被告马显华向原告建行安康分行申请办理信用卡，原告根据被告的申请审核后给被告发放了个人住房贷款龙卡信用卡和分期通龙卡信用卡，被告激活后使用信用卡，被告使用个人住房贷款龙卡信用卡透支本金共计15945.47元，被告使用分期通龙卡信用卡透支本金共计54173.76元，被告逾期未偿还透支本金，原告有权要求被告偿还，故对原告主张欠款本金的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求判令被告支付截止2020年6月30日个人住房贷款龙卡信用卡的利息4045.74元及分期通龙卡信用卡的利息17707.34元，共计21753.08元及欠款还清之日的费用、利息的诉讼请求，因原告起诉要求被告支付截止2020年6月30日个人住房贷款龙卡信用卡的利息4045.74元包含利息1402.5元、手续费918.65元、卡费12元、违约金1712.59元，但双方仅在领用协议中约定了未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还需按月支付滞纳金，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，信用卡“滞纳金”已被取消，而原告并未提供证据证明其与被告对违约金的收取达成了协议，故对违约金1712.59元，本院不支持；对原告起诉要求被告支付截止2020年6月30日分期通龙卡信用卡的利息17707.34元诉讼请求，因实际仍然包含利息2663.71元、手续费14175元、违约金865.63元、卡费3元，根据分期卡领用协议约定，对此本院予以支持。对原告要求判令被告承担信用卡年费160元及违约金34.48元的诉讼请求，因原告未提供被告向其申请办理该卡的证据，且被告未使用该卡消费，原告亦无证据证明双方对年费及违约金进行了约定，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。现依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条之规定，判决如下：   一、被告马显华在本判决生效后七日内偿还原告中国建设银行股份有限公司安康分行个人住房贷款龙卡信用卡欠款本金15945.47元及截止2020年6月30日的利息1402.5元、手续费918.65元、卡费12元，共计18278.62元；并自2020年7月1日起以本金15945.47元为基数按照日利率万分之五给付利息，对利息部分按日利率万分之五计收复利，至欠款还清之日止。   二、被告马显华在本判决生效后七日内偿还原告中国建设银行股份有限公司安康分行分期通龙卡信用卡欠款本金54173.76及截止2020年6月30日的利息2663.71元、手续费14175元、违约金865.63元、卡费3元，共计71881.1元；并自2020年7月1日起以本金54173.76元为基数按照日利率万分之五给付利息、对利息部分按日利率万分之五计收复利，至欠款还清之日止。   三、驳回原告中国建设银行股份有限公司安康分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2102元，由被告马显华承担2054元，由原告中国建设银行股份有限公司安康分行承担48元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。             审 判 长  成乃谊   人民陪审员 贺东山   人民陪审员 朱 伟      二〇二一年六月十五日      法官助理 刘 娜   书 记 员 晁 梅            1