西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0113民初12059号原告：重庆银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区至3层。负责人：陈龙，系该分行行长。 委托诉讼代理人：杨颖，女，汉族，1987年3月9日出生，住西安市碑林区，系该分行员工。委托诉讼代理人：张尚斐，男，汉族，1991年3月15日出生，住西安市碑林区，系该分行员工。被告：谈炜，女，汉族，1961年6月17日出生，住西安市莲湖区。委托诉讼代理人：谢亚西，陕西至正律师事务所律师。委托诉讼代理人：李菊歌，陕西至正律师事务所律师原告重庆银行股份有限公司西安分行（以下简称“重庆银行西安分行”）与被告谈炜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。重庆银行西安分行的委托诉讼代理人杨颖、张尚斐，被告谈炜的委托诉讼代理人谢亚西、李菊歌到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告重庆银行西安分行诉称，2019年9月17日，被告谈炜与原告签订了编号为“2019重银网经-好企(西)信用贷-借-001129”的《重庆银行网货业务个人经营性贷款合同》。合同约定:借款人谈炜向原告借款700000元，贷款年利率为9.6％；贷款期限为12个月，自2019年9月17日起至2020年9月17日止。借款人未按约定按期足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放贷款中尚未使用的部分并提前收回已发放的贷款；贷款到期或者提前到期，若借款人不能按时还清贷款本息，原告有权从逾期之日起以逾期本金为基数按贷款实际执行利率上浮50％计收罚息，就应付未付利息按贷款实际执行利率上浮50％计收复利。合同经借款人在原告提供的电子渠道上完成移动数字证书密码校验后提交至原告的电子印章系统，完成双方电子签名后生效；合同经双方确认并同意以双方认可的数据电文方式签署，借款人登录原告电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。2019年9月17日，原告按约定向被告谈炜发放了贷款700000元。贷款发放后被告出现违约，经原告多次催收，要求被告偿还全部贷款本息，但被告一直未履行还款义务。原告认为，被告谈炜逾期偿还原告贷款本息的行为已构成严重违约。原告现有权要求其立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。故原告诉至法院，请求依法判令：1、被告谈炜立即向原告重庆银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金700000元，并支付截至2020年11月20日的利息5148.44元、罚息17920元、复利256.46元，共计723324.9元；2、被告谈炜立即向原告重庆银行股份有限公司西安分行支付自2020年11月21日起至本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以逾期本金700000元为基数，复利以应付未付利息5148.44为基数，均按贷款执行利率上浮50%计算，利随本清）；3、被告谈炜承担本案全部诉讼费以及其他原告为实现债权而支付的费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、评估费、拍卖费）。被告谈炜辩称，一、涉案贷款实系被告以陕西华东食品有限责任公司为对象而发放的营业贷，仅仅外表形式表现为借款人为被告而已。二、陕西华东食品有限责任公司为实际使用70万元贷款的主体，被告一分钱的贷款也未使用，该70万元的贷款偿还主体应为陕西华东食品有限责任公司。原告诉讼请求中的利息、罚息、复利均无计算方式，且罚息、复利重复计算，如此既不符合法律规定，又有违公平原则。经审理查明，谈炜于2019年3月28日向重庆银行西安分行申请开立个人账户,签约电子渠道。2019年9月17日, 谈炜(借款人)与重庆银行西安分行(贷款人)在线签订《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》，约定: 谈炜向重庆银行借款700000元用于进货,贷款期限为12个月,自2019年9月17日起至2020年9月17日止。贷款利率为固定利率,实际执行利率9.6%，利息从贷款实际发放之日起按实际放款额和实际贷款期限计算,每月结算一次,结息日为每月的二十日。谈炜需于每一结息日当日付息,若不能及时支付利息,银行有权就未付利息计收复利。借款人在贷款到期日,应归还全部贷款本息。贷款到期或提前到期, 借款人不能按时还清贷款本息,银行有权计收罚息和复利。罚息和复利的利率按约定的实际执行贷款利率加收50%。借款人若到期没有偿还贷款本息,则谈炜应承担银行实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、调查费、财产保全担保费等)。2019年9月17日, 重庆银行西安分行按约向谈炜账户发放贷款700000元。借款于2020年9月17日到期, 谈炜未按时归还借款本息,截至2021年5月20日, 谈炜尚欠重庆银行西安分行借款本金700000元、利息5148.44元、罚息68600元、复利3455.08元（其中以利息为基数计算的复利为504.54元，以罚息为基数计算的复利为2950.54元）。庭审中，原告重庆银行西安分行称截止庭审之日，为实现债权而支付费用仅产生了诉讼费。上述事实有《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》、《数字证书签字验证报告》、贷款欠款情况明细、开立个人账户申请书及庭审笔录等在卷佐证,并经当庭质证,足以认定。本院认为，原告重庆银行西安分行与被告谈炜签订的《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》系以电子签章的形式订立的电子合同。在合同签署过程中,原告重庆银行西安分行通过被告谈炜在重庆银行西安分行预留的开立账户资料、手机号码、账户号及个人身份信息等资料进行了身份审核,同时,中金金融认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商,对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证,故本院对案涉《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照《重庆银行网贷业务个人经营性贷款合同》的约定履行义务。原告重庆银行西安分行在按约发放了贷款后,被告谈炜未按合同约定偿还借款本息,其行为已构成违约,应当承担违约责任。对重庆银行西安分行主张谈炜返还借款本金并支付利息、罚息的请求,本院予以支持。重庆银行西安分行主张谈炜支付复利,因其复利计算分为两部分，其中一部分系以未付利息为计算，以实际执行利率上浮50%计算的复利，该部分有合同约定，本院予以支持，另一部分系以罚息为基数计算,以罚息为基数计收复利缺乏合同依据,故对重庆银行西安分行主张的该部分复利不予支持。综上，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条之规定,判决如下:一、被告谈炜在本判决生效之日起十日内向原告重庆银行股份有限公司西安分行支付截止2021年5月20日的贷款本金700000元,利息5148.44元，罚息68600元，复利504.54元;并支付自2021年5月21日起至本金付清之日止,以未还本金700000元为基数按年利率14.4%计收罚息,以未还利息5148.44元为基数按年利率14.4%计收复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    二、驳回原告重庆银行股份有限公司西安分行的其他诉讼请求。本案案件受理费11033元，减半后为5516.5元,由被告谈炜负担,因原告已预交,故被告在支付上述款项时一并支付。    如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,同时按照不服本判决部分的上诉请求数额,交纳上诉案件受理费,上诉于陕西省西安市中级人民法院。         审  判  员    李  多  萌    二0二一 年  六 月 八 日 书  记  员    白      杨         打印：杜予诺      校对：杜予诺    2021年  月  日送达1    1