文书内容湖南省衡东县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0424民初1179号原告：宁波银行股份有限公司，住所地浙江省宁波市鄞州区宁东路345号。负责人：陆华裕，董事长。委托代理人：杨砚钦，湖南衡州律师事务所律师。被告:罗杰，男，1986年7月17日生，汉族，住衡东县。原告宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）诉被告罗杰借款合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月29日公开开庭进行了审理。原告宁波银行的委托代理人杨砚钦到庭参加诉讼，被告罗杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告罗杰偿还宁波银行借款本金100000元及利息（暂计算至2021年4月13日利息、逾期利息、复利共计47766.5元，后期利息按合同约定年利率18%计算至还款日止）；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：宁波银行与罗杰签订《白领通专用最高额借款合同》一份。合同签订后，罗杰于2018年7月11日、2018年7月12日分别向宁波银行借款50000元，并出具两份5万元的借款借据予以确认，均载明：借款金额50000元，借款年利率12%，逾期年利率18%。借款到期后，罗杰一直未予偿还。被告罗杰未答辩，也未向本院提交证据。经审查：2018年6月29日,罗杰向宁波银行申请贷款,并签订了《白领通专用最高额借款合同》（系电子合同,编号为：01118ＬＴ20188Ｚ7Ｋ,含标准条款和附属条款）。合同第六条约定,对借款人应付未付利息,贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利;对借款人贷款逾期或未按本合同约定用途适用贷款的,其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利。借款人应当承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。双方在合同附属条款中约定:最高贷款限额以宁波银行最终审批结果为准,逾期罚息加收比例为50%。合同第十一条约定，借款人确认的地址作为贷款人发生的通知以及其所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书的送达地址和联系方式，且该送达地址和联系方式适用于各个诉讼阶段。贷款人、审理法院、仲裁机构按该地址、联系方式发送通知、法律文书，若无人签收或拒收邮件的，则通知、法律文书退回之日视为送达之日；另借款提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式的，导致通知、法律文书未能送达或退回的，则通知、法律文书退回之日视为送达之日。被告罗杰在合同中确认的联系方式为：单位地址：衡阳××路××号；家庭地址：衡阳××镇××路××号；联系电话：0734-521××××，手机短信接收号码：187××××6868。2018年7月11日，宁波银行向罗杰发放借款本金50000元,同日生成的借款借据上载明:借款金额50000元,借款用途为其他消费贷款，正常执行年利率12%,还本付息方式为利随本清,起息日期为2018年7月11日,到期日期为2019年7月4日。2018年7月12日,宁波银行继续向罗杰发放借款本金50000元,同日生成的借款借据上载明:借款金额50000元,借款用途为购车贷款，正常执行年利率12%,还本付息方式为利随本清,起息日期为2018年7月12日,到期日期为2019年7月4日。案涉贷款到期后,罗杰未依约还款。本案在审理过程中，依法按被告罗杰在合同中提供的两处地址邮寄起诉状副本、传票等相关法律文书，因联系电话关机、地址查无此人，导致邮件均被退回。以上事实，由原告提供的《白领通专用最高额借款合同》及附属条款、借款借据等证据予以证明。本院认为,涉案合同合法有效，原告已按约发放贷款，被告未按约还本付息，其行为已构成违约。原告有权要求被告归还剩余本金。关于利息，双方在借款合同中既约定了年利率12%，又约定了逾期罚息加收比率为50%，在贷款逾期归还的情况下，随着逾期时间的延长其合计数额会远远超过法律许可的利率限额。虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率的管制，对金融机构贷款利率的上下限不再规定而交由金融机构自主确定，但此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，而非放任金融机构牟取高利；金融应为实体经济服务，促进资金这一生产要素在各产业和企业之间良性流动，并分享实体经济发展中创造的价值。如果金融服务分享的剩余价值过高，会阻碍实体经济的发展，有悖于金融服务的根本。较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率。故本案利息、本金罚息、复利，其总和不得超过民间借贷利息保护的上限，超过部分不予支持。合同约定的送达地址视为被告确认的送达地址，邮件退回之日视为送达之日。被告罗杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十八条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告罗杰于本判决生效之日起十日内偿还原告宁波银行股份有限公司借款本金100000元及利息（暂计算至2021年4月13日的利息为46062.05元，自2021年4月14日起至清偿之日止按年利率15.4%计算）。二、驳回原告宁波银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计1628元，由被告罗杰负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  戴元东二〇二一年六月三十日法官助理胡炎春书记员罗纪文            校对责任人：胡炎春             打印责任人：罗纪文      附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。