甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初9478号原告:中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行，住所地兰州市城关区广场南路79号。负责人：李海，系该行行长。委托诉讼代理人：高洁，系甘肃九合同晟律师事务所律师。被告：潘瑞燕，女，1979年2月9日出生，汉族，住兰州市城关区。被告：黄黎珊，男，1979年12月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，住所地兰州市城关区青白石街道碱水沟村188号2号楼。法定代表人：渠晨曦，系该公司经理。委托诉讼代理人：牛兴艳，系甘肃金城律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行诉被告潘瑞燕、黄黎珊、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称兰州碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院2020年9月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行的委托诉讼代理人高洁、被告潘瑞燕及被告兰州碧桂园公司的委托诉讼代理人牛兴艳到庭参加了诉讼，被告黄黎珊经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘瑞燕、黄黎珊共同偿还其借款本金515105.75元，利息（含应收利息及罚息）6319.45元（暂按违约之日计算至2020年8月13日，直至清偿借款本息之日止）；2.判令被告兰州碧桂园公司对上述款项承担连带保证责任；3.本案诉讼费、律师费由三被告承担。事实和理由：被告潘瑞燕、黄黎珊系夫妻关系。2015年6月，其与潘瑞燕签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定被告为购买兰州市城关区青白石街道白道坪兰州××幢××单元××室商品房从其处借款610000元，借款期限为自放款之日起240个月，借款利率为浮动利率，等额本息还款。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。被告兰州碧桂园公司为该笔借款提供连带责任保证。合同签订后，其依约发放贷款，但被告未按合同约定履行还款义务。被告潘瑞燕辩称，欠款属实，希望与被告兰州碧桂园公司协商将贷款购买的房屋置换成面积较小的房屋或者将房屋出售后还款。被告黄黎珊未出庭答辩。被告兰州碧桂园公司辩称，根据其与原告签订的《按揭业务担保合作协议》的相关约定，其不承担连带保证责任。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月13日，中国银行股份有限公司兰州市大教梁支行（贷款人）与被告潘瑞燕（借款人）、被告兰州碧桂园公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定，潘瑞燕因购买住房向原告借款610000元，贷款期限20年。贷款利率为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，首次定价日的贷款利率为5.40%，每经过一个浮动周期，重新定价一次，重新定价日为下一个浮动周期的首日，即实际放款在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的15日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日。还款方式为等额本息。借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率基础上加收50%。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。所购房屋为期房，且可以办理抵押权预告登记，借款人应在本合同签署后60日内与贷款人到登记部门办理预告登记，在该期房竣工且符合当地房屋管理部门要求的房屋所有权证书办理条件后60日内与贷款人到登记部门办理正式抵押登记。保证人按约定提供阶段性连带责任保证。自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的保证责任。当日，原告将610000元贷款发放至潘瑞燕指定的兰州碧桂园公司的账户。此后，潘瑞燕未能依约付款，至2020年8月13日，逾期未还3期，未还本息合计12031.34元，剩余未偿还本金515105.75元，逾期利息6319.45元。2020年8月18日，原告向兰州碧桂园公司发出《通知》一份，通知载明：潘瑞燕所购兰州市城关区青白石街道白道坪村兰州碧桂园J80004第2幢第1单元801室已连续3期未支付贷款本息。兰州碧桂园公司与其系合作单位，根据双方达成的相关协议，将上述情况通知兰州碧桂园公司，请兰州碧桂园公司依约采取相应措施协助追缴欠款。另查明，2015年5月7日，原告（甲方）与被告兰州碧桂园公司（乙方）签订《按揭业务担保合作协议》，协议约定，乙方为购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证。保证范围为《购房借款合同》项下的贷款本金、利息、逾期利息及甲方为实现债权而支出的费用。保证期限为自甲方将贷款划入乙方账户之日起至购房者所购房产的房屋他项权证出具之日。购房者连续未支付3期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第3期贷款本息还款期限届满之日起5个工作日内以书面形式通知乙方，甲方逾期通知乙方的，乙方对购房者连续未支付的第4期起的贷款本息、逾期利息等不承担连带保证责任。甲方因购房者连续未支付3期贷款本息向法院提起诉讼的，应在向乙方发出购房者连续未支付3期贷款本息的书面通知之日起35日内提起诉讼，逾期起诉的，乙方对甲方收到乙方书面通知之日起30日后购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。保证期限内，若甲方因购房者拖欠贷款本息、逾期利息向法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。再查明，被告潘瑞燕、黄黎珊于2002年1月23日登记结婚。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。本案原告与被告潘瑞燕签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》合法有效，在原告依约发放贷款后，潘瑞燕应当依约履行还款义务。2020年4月15日之后，潘瑞燕再未正常还款，原告有权依据合同约定宣布贷款本息全部提前到期，有权要求潘瑞燕偿还剩余的借款本金515105.75元及未清偿的利息6319.45元，利息计算至2020年8月13日。此后的利息（含罚息）以《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第三条约定的标准计算至借款本金全部清偿之日。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案中，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》虽由潘瑞燕与原告签订，但因所借款项用于购买家庭住房，潘瑞燕与被告黄黎珊系夫妻关系，该债务属于夫妻共同债务，黄黎珊应当与潘瑞燕承担共同还款责任。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案原、被告在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中约定，被告兰州碧桂园公司为被告潘瑞燕的借款提供连带责任保证。现潘瑞燕未能依约履行还款义务，原告有权要求兰州碧桂园公司承担连带保证责任。兰州碧桂园公司辩称，依其与原告签订的《按揭业务担保合作协议》，其不再承担连带保证责任，但依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第一款“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月”之规定及潘瑞燕所购房屋未进行抵押登记的事实，兰州碧桂园公司的上述辩称缺乏事实及法律依据，本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第一款及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、被告潘瑞燕、黄黎珊于本判决生效之日起30日内偿还原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行借款本金515105.75元及利息6319.45元，利息计算至2020年8月13日。2020年8月13日之后的利息（含罚息）以未偿还的借款本金为基数，按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第三条的约定计算至借款本金全部清偿之日；二、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费减半收取4507元，由被告潘瑞燕、黄黎珊承担，于本判决生效之日起30日内向原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行支付。被告兰州碧桂园房地产开发有限公司承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。审判员  杨会元二〇二一年六月八日书记员  陈 静