湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0503民初1274号原告：广发银行股份有限公司邵阳分行。住所地：邵阳市大祥区双拥路126号天达商都达富楼一层至二层。负责人：罗瑾，该分行行长。委托诉讼代理人：危慧妮，湖南方廉律师事务所律师。被告：唐煌，男，汉族，1975年11月19日出生，住邵阳市大祥区。被告：宁椰，女，汉族，1975年8月20日出生，住邵阳市大祥区。原告广发银行股份有限公司邵阳分行诉被告唐煌、宁椰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月17日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司邵阳分行的委托诉讼代理人危慧妮、被告宁椰到庭参加了诉讼，被告唐煌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司邵阳分行向本院提起诉讼请求：1、判令被告唐煌、宁椰立即偿还原告贷款本金427093.64元，利息、罚息及复利415220.93元，本息合计842314.57元（上述金额算至2020年5月25日，利息、罚息、复利顺延照计至借款全部清偿之日止）；2、判令二被告承担本案的诉讼费。事实与理由：被告因生产经营需要于2015年6月30日向原告申请贷款，并填写了《生意人卡（生意红）申请表》，双方约定贷款额度为50万元，还款日为每月的19日，还款方式为等额本息，月利率为1.5%，若被告逾期还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计算利息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%。合同签订后，原告向被告出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，内容为：被告的50万元贷款额度系循环额度，有效期为2015年7月15日至2020年7月15日。被告对该通知书签字确认，并同意“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”所有内容。之后，被告提取了多笔贷款，但未按时归还贷款本息，截至2020年5月25日，尚欠贷款本金427093.64元，利息、罚息以及复利415220.93元。原告向二被告多次催收未果，为保障自身合法权益不受侵害，特向贵院提起诉讼，请求法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告唐煌未予答辩。被告宁椰辩称是唐煌为了办理贷款让其在《生意人卡（生意红）申请表》签名，但其对本案的贷款流程并不清楚，后来也不知道贷款是否办下来，且签字后不久便与唐煌离婚，其并未使用案涉贷款，不应认定其为共同借款人。经审理查明，2015年6月30日，被告唐煌、宁椰向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》（含个人信用贷款条款）申请贷款，2015年6月5日，原告核准被告唐煌、宁椰的申请并向被告唐煌送达了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》。原、被告均认可并同意个人信用贷款条款、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成个人信用贷款合同。上述合同约定：被告唐煌、宁椰的授信贷款为500000元，且该额度为循环额度，额度有效期自2015年7月15日至2020年7月15日；单笔贷款期限为36个月；还款日为每月19日；还款方式为等额本息；利率为月利率1.5%，若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%等。合同签订后，被告多次向原告支用贷款，但自2017年5月19日起，被告唐煌、宁椰未再按合同约定偿还借款本息。截至2020年5月25日，被告唐煌、宁椰尚欠原告贷款本金427093.64元，利息76326.85元、罚息213543.62元、复利125350.46元。现贷款已到期，原告催收未果，由此成讼。另查明，被告宁椰在《生意人卡（生意红）申请表》上签名时系被告唐煌的妻子。上述事实，有当事人的身份资料、结婚证、《生意人卡（生意红）申请表》（含个人信用贷款条款）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、个人对账单及当事人的陈述等在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告唐煌、宁椰签订的《生意人卡（生意红）申请表》（含个人信用贷款条款）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系当事人真实意思表示，合法有效，对双方具有约束力，双方均应按约履行合同义务。原告已依约发放贷款，但被告唐煌、宁椰未按约还款，该行为已构成违约。因此，原告要求被告唐煌、宁椰偿还借款本金427093.64元的诉讼请求，本院予以支持。原告请求被告唐煌、宁椰偿还欠款的利息、罚息、复利，符合合同约定与法律规定，但原告计算欠款利息的标准过高，其利息、罚息、复利总计已超出年利率24%，显著背离其实际损失，本院酌情按年利率24%的标准予以计算，对超出年利率24%的部分不予支持。自违约之日即自2017年5月19日起计算至2020年5月18日止，共36个月，被告唐煌、宁椰应当归还原告的利息（含罚息、复利）为307507.42元（427093.64元×24%÷12个月×36个月=307507.42元）。被告宁椰当时作为唐煌的妻子，明知唐煌需要贷款，而在《生意人卡（生意红）申请表》（含个人信用贷款条款）上签名，与唐煌共同向原告申请贷款，系本案的共同借款人，应承担共同还款责任。宁椰关于其不是共同借款人的辩解不能成立，本院不予采纳。诉讼中，被告唐煌经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，系无视法律之行为，其放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，对此应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告唐煌、宁椰在本判决生效后十日内共同向原告广发银行股份有限公司邵阳分行偿还借款本金427093.64元，利息307507.42元（含罚息、复利，暂算至2020年5月18日，顺延按合同约定且在总计不超过年利率24%的范围内照计至本息全部清偿之日止）；驳回原告广发银行股份有限公司邵阳分行的其他诉讼请求。被告唐煌、宁椰如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费6111.57元，由原告广发银行股份有限公司邵阳分行负担500元，被告唐煌、宁椰共同负担5611.57元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审判员 朱 小 卫二〇二一年六月二十九日书记员 夏何曦子附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。