河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0191民初11813号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：王小洋，河南英泰律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：曲文娟，河南英泰律师事务所律师，一般代理。被告：徐红卫，男，1977年12月14日出生，汉族，住河南省杞县。被告：谢书玲，女，1978年9月3日出生，汉族，住河南省杞县。被告：郑州翰锋置业有限公司，住所地荥阳市贾峪镇洞林路1号。法定代表人：杨海波，董事长。委托诉讼代理人：裴家佳，河南贞实律师事务所律师，特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行与被告徐红卫、谢书玲、郑州翰锋置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行的委托诉讼代理人曲文娟，被告郑州翰锋置业有限公司的委托诉讼代理人裴家佳到庭参加诉讼，被告徐红卫、谢书玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行基于《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》起诉，其向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告徐红卫、谢书玲向原告偿还贷款剩余本金424503.4元，拖欠利息（包括罚息）5434.94元，以上共计429938.34元（利息、罚息均暂计算至2021年3月18日，2021年3月19日起至实际还款之日止的利息、罚息，按照贷款合同的约定计算）；2、判令被告郑州翰锋置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、鉴定评估费、公告费、律师费等费用；4、判令原告在上述债权范围内，有权以位于荥阳市贾峪镇××郑州碧××楼××单元××房产（合同号：XY150××××5160）以拍卖、变卖抵押物或者折价所得的价款优先受偿。被告郑州翰锋置业有限公司辩称，1、根据民法典担保法司法解释的规定，涉案房产已经办理首次登记，则预告抵押视为抵押权生效，原告应针对该房产优先处置，我公司不再承担担保责任。2、根据双方签订的按揭业务担保合作协议第五条第三款第四项约定，若购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方即原告应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起十五个工作日内以书面的形式通知乙方履行连带保证责任，如甲方逾期书面通知乙方，则乙方对购房者连续未支付的第五期含第五期起的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。本案原告逾期通知我公司，我公司对第五期之后的相关款项不承担连带保证责任。被告徐红卫、谢书玲未到庭、未答辩、未举证。经审理查明，本院对案件事实认定如下：1、贷款人为中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市众意西路支行，借款人为徐红卫。2、借款金额为480000元。3、借款期限自2015年12月3日至2040年12月3日。4、借款用途为购房。5、借款利率采用浮动利率，按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，借据载明借款年利率为4.9%，现确定借款年利率为4.75%。逾期贷款罚息利率为合同利率加收30%。6、还款方式为按月等额本息还款法。7、借款人未按合同约定履行还款义务，即视为其违约，若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任。8、保证情况：被告徐红卫同意以所购位于荥阳市贾峪镇××郑州碧××楼××单元××房产（商品房买卖合同号：XY150××××5160）提供抵押担保。被告郑州翰锋置业有限公司承担阶段性连带责任保证，若合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对该条件满足之后到期的借款人的债务免除保证责任；保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。9、欠款情况：暂计算至2021年3月18日，被告尚欠借款本金424503.4元、利息（含罚息）5434.94元，共计429938.34元。2021年3月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行出具《证明》一份，载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司在郑州市市区内的所有支行（包括中国储蓄银行股份有限公司郑州市众意西路支行），隶属于中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，所有支行均没有支行公章、账户。对外经济往来、法律事务等均有中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行代理，包括代为诉讼、调解、申请执行等，由此产生的法律责任由我行承担。另查明，被告谢书玲与徐红卫系夫妻关系，二人于2000年1月28日登记结婚。2015年9月30日，谢书玲出具《借款人配偶声明》一份，载明：本人是借款人徐红卫的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请一手房贷款，本人现做出如下声明，本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺以附表所列抵押物，作为贷款的担保，抵押给贵行。本人同意借款人与贵行签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。再查明，原告提交的荥阳市预购商品房抵押登记证明显示：登记编号为2016026241，证明号为1607007241，抵押权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市众意西路支行，抵押人（××）为徐红卫，房屋座落于荥阳市贾峪镇××郑州碧××楼××单元××号，商品房买卖合同号：XY150××××5160，权利价值48万元，履债期限自2015年11月26日至2040年11月26日。登记时间为2016年1月21日。又查明，被告徐红卫购买的位于荥阳市贾峪镇××郑州碧××楼××单元××号（与合同载明的位置一致，商品房买卖合同号：XY150××××5160）房屋已经办理了不动产首次登记，该房屋权利人为郑州翰锋置业有限公司，不动产权证号为豫（2019）荥阳市不动产权第0022712号。庭审中，原告称其起诉后，被告于2021年3月21日偿还0.01元，于2021年5月12日偿还700元。本院认为：本案的《个人购房/购车借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，且约定的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法、有效，应受法律保护。当事人双方均应按照合同约定内容，全面及时履行相应的权利和义务。合同签订后，贷款人依约发放了贷款，被告徐红卫未能按时足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。鉴于贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市众意西路支行隶属于中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，对外经济往来、法律事务等均由中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行代理，故中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行即原告主张被告徐红卫偿还贷款本息，本院予以支持。被告谢书玲与被告徐红卫系夫妻关系，涉案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，被告谢书玲出具有《借款人配偶声明》，对涉案借款明知且同意，另涉案借款用于购房，即用于家庭共同生活，属于夫妻共同债务，故原告主张被告谢书玲承担共同还款责任，合法有据，本院予以支持。关于原告主张优先受偿权问题。被告徐红卫以其购买的荥阳市贾峪镇××郑州碧××楼××单元××房产为涉案债务提供抵押担保，并办理了荥阳市预购商品房抵押登记证明，抵押权人为原告。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条的规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。因被告徐红卫购买的案涉房屋已经办理了不动产首次登记，故原告对案涉房屋的抵押权自预告登记之日已经设立。因此，对原告的该项诉请，本院予以支持。关于原告诉请被告郑州翰锋置业有限公司承担连带清偿责任的问题。如前所述，本院已经认定原告对被告徐红卫购买的案涉房屋享有抵押权。同时被告郑州翰锋置业有限公司对案涉的金融借款提供了保证。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条的规定，被担保人的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不能履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。原告未能提供证据证明在借款合同中关于混合担保问题作出有明确规定，故根据上述规定，原告仅能先就被告徐红卫所购的案涉房屋实现担保物权，不足部分应由被告郑州翰锋置业有限公司承担保证责任。被告郑州翰锋置业有限公司承担连带保证责任后有权向被告徐红卫、谢书玲追偿。对于被告郑州翰锋置业有限公司提出的其不再承担担保责任及对第五期之后的相关款项不承担连带保证责任的抗辩意见，缺乏事实依据和法律依据，本院不予支持。原告主张的财产保全费、鉴定评估费、公告费、律师费等费用，不明确、不具体，本院不予支持，原告可待实际发生后再行主张。被告徐红卫、谢书玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对民事诉讼权利的放弃，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：被告徐红卫、谢书玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行贷款本金424503.4元、利息（含罚息）5434.94元，共计429938.34元（暂计算至2021年3月18日），自2021年3月19日起至本息清偿之日止的利息、罚息按照合同约定及国家利率管理规定计算（执行时扣除被告已还款项）；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对位于荥阳市贾峪镇洞林寺村郑州碧桂园一期133号楼1单元6层604号房产（商品房买卖合同号：XY15002145160）享有抵押权，并有权就该房屋的拍卖、变卖或折价款项在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；如原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行按照本判决第二项实现担保物权后仍不能完全实现本判决第一项确定的债权，则被告郑州翰锋置业有限公司应对本判决第一项确定的债权与实现本判决第二项担保物权的差额部分对中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行承担连带保证责任，并有权在承担保证责任后向被告徐红卫、谢书玲追偿；驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7749元，减半收取计3874.5元，由被告徐红卫、谢书玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 高 山二〇二一年六月二十一日书记员 李真真