辽宁省大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0211民初3149号原告：大连朋信资产管理有限公司，统一社会信用代码9121021357609613XA，住所地辽宁省大连市甘井子区汇畅西街33号。法定代表人：赵鹏，系该公司总经理。委托诉讼代理人：李舒颖，女，1996年8月18日生，汉族，系该公司职员，住址辽宁省大连市甘井子区。委托诉讼代理人：丛娜，女，1992年8月14日生，汉族，系该公司职员，住址辽宁省大连市沙河口区。被告：王觃莉，女，1981年5月8日生，汉族，住址辽宁省大连市金普新区。原告大连朋信资产管理有限公司与被告王觃莉追偿权纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李舒颖、被告王觃莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求被告偿还原告逾期本金43,800.77元、逾期利息1,116.25元、逾期保费2,939.02元、逾期罚息86.76元、违约金43,023.61元，共计人民币90,966.41元。2、请求被告支付自2015年12月14日起至实际欠款还清之日止的逾期还款利息，暂计算至2021年1月14日为27,783.38元；（计算方式：90,966.41×1858/365×0.06=27,783.38元）以上1、2项合计118,749.79元。3、本案的诉讼费及其他一切费用由被告承担。事实和理由：被告于2012年8月10日与中国农业银行股份有限公司大连分行甘井子支行签订个人贷款合同，并于2012年8月9日在中国平安财产保险股份有限公司办理平安易贷险业务，由平安财产保险股份有限公司对此笔贷款承保。被告于2013年2月10日开始，未按时偿还上述借款，根据保险合同特别约定2规定，在被告逾期欠款达到80天后，中国平安财产保险股份有限公司于2013年5月2日对上述借款进行理赔，并取得上述债权，理赔金额为人民币45,003.78元。其中逾期本金43,800.77元，逾期利息1,116.25元，逾期罚息86.76元。同时根据保险合同特别约定3规定：在平安财产保险股份有限公司理赔之日起超过30天后被告仍未向平安财产保险股份有限公司偿还该笔债务，因被告违约，平安财产保险股份有限公司将按照理赔金额从理赔之日起收取每日千分之一的违约金，截止2015年12月14日共计人民币43,023.61元。(45,003.78*956*1%)另依据保险合同特别约定的3、4条的约定，被告仍需偿还逾期保费2,939.02元[(875*8+875/30*21)-(875*5+298.48)](2012.8.10-2013.5.2)中国平安财产保险股份有限公司于2015年12月14日将上述合法取得的债权共计人民币90,966.41元转让给原告，并且通知了被告，根据《中华人民共和国民法典》第五百四十五条规定，原告依法取得上述债权。现原告向被告主张上述债权，因多次要求被告还款被告仍未还款，依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条以及保险合同特别约定第五条之规定按照年率6%依法取得逾期还款利息，截止至2021年1月14日共计：27,783.38元。截止2021年1月14日，被告拖欠的逾期本金、利息、保费、违约金合计11,8749.79元，原告多次向被告主张权益，但被告仍未对上述债务进行清偿。《平安个人消费信贷保险投保单》争议处理方式约定，提起诉讼的，由保险人所在地的人民法院管辖。《平安个人消费信贷保险投保单》载明签单公司地址（即保险人地址）为大连市甘井子区中华西路18号中南大厦A座15层1527室。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告王觃莉辩称，不同意原告的诉讼请求。欠款我承认，当时借款5万元，我还过部分，剩余多少未还具体我记不清，但是确实是有剩余未还的，大概是原告起诉这些43,800.77元，当时是在平安易贷贷款公司借的钱，我没有去农业银行签过任何借款协议或者合同，只是业务员带我去的平安的办公楼，拿了一堆文件给我让我签，签协议的时候也没有向我告知这些东西，也没有给我借款，详细条款我全部不清楚，也没有给我任何的合同或者协议书，所以我手里没有证据提供。原告刚才告知债权转移通知我，但是并没有通知到我。原告说多次向我追讨，我没有收到过原告的多次追讨，也没有任何人向我追讨。我只承认我欠的本金43,800.77元，正常的利息我承认，逾期利息、逾期罚息我承认，其他的我不认可，因为当时并没有人跟我说过会产生其他的费用。本院经审理认定事实如下：1、2012年8月7日，被告向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）投保了《平安个人消费信贷保证保险》，2012年8月9日平安财险向被告出具了保险单，保险期间自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币59,450元，每月缴纳保险费875元。保单特别约定，投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人根据保险合同约定进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基础，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2012年8月9日，被告签字确认了《客户声明书》，载明本人现向贵公司申请“平安易贷险”，为了更好的维护本人的权益，现声明如下：一、未通过其他中介机构或者贵公司职员以外的个人向贵公司申请平安易贷险，且未向其他中介机构或者个人交过相关费用；二、提供的《投保单》、《征信授权委托书》等所有信息真实，且均是本人签名；三、已明确知悉平安易贷险所有费用标准及手续(如银行贷款利率，保费，退保费率标准，提前还款手续等)。四、申请贷款相关的所有合同、资料等文件，本人自贵公司发出领取通知之日起的一个月内，任一工作日至门店领取。如逾期未领的，特委托贵司代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取。五、本人已经明确知晓以上所列事项，并对以上声明的真实性负责并承担所有法律责任。2、2012年8月10日，被告作为借款人与贷款人中国农业银行股份有限公司大连甘井子支行（以下简称农业银行）签订了《个人担保借款合同》，约定借款金额50,000元，借款用途综合消费，借款期限36个月，自2012年8月10日起至2015年8月9日。借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.2.2约定的第（2）中方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期。采取自主支付方式的，贷款人将借款划入在贷款人处开立的结算账户，账号/卡号62×××15，自主支付的适用范围和额度为综合消费50,000.00。借款人与贷款人约定第（3）中方式还本付息，分期付款，以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款法。同日中国农业银行股份有限公司甘井子支行依约定向被告发放50,000元借款，执行利率8.61%，逾期利率12.915%，还款日为每月10日。3、被告自2013年2月10日起未按期足额还款，平安财险依据保险合同约定，于2013年5月1日向农业银行进行了理赔，农业银行确认收到了代偿款45,003.78元，并向平安财险出具了《代偿债务确认书》。2015年12月14日，平安财险与原告大连朋信资产管理有限公司达成债权转让协议，将代偿总额、保费、违约金共计90,966.41元（逾期本金43,800.77元、逾期利息1,116.25元、逾期保费2,939.02元、违约金43,023.61元、逾期罚息86.76元）全部转让给原告。原告于2017年4月21日在辽宁法制报发布了债权转让公告，2017年12月12日在辽宁法制报发布了债权债务催收公告。本院认定的上述事实，有平安个人消费信贷保证保险投保单、平安个人消费信贷保证保险保险单、客户声明书、个人担保借款合同、个人借款凭证、还款明细、借款人账户还款记录、代偿债务确认书、债权转让通知书、转让明细、辽宁法制报公告及庭审笔录等在案为凭，上述证明材料业经开庭质证和本院审查，可予采信。本院认为，因被告王觃莉没有按时履行向银行偿还借款的义务，中国平安财产保险股份有限公司依照保险合同的约定向被保险人中国农业银行股份有限公司大连甘井子支行承担了保险赔偿责任，给付了被保险人保险理赔款45,003.78元（逾期本金43,800.77元、逾期利息1,116.25元、逾期罚息86.76元），被保险人收到款项后向保险公司出具了代偿债务确认书并表明转让追偿权，保险公司依法取得追偿权，故被告应赔偿中国平安财产保险股份有限公司已支付的理赔款45,003.78元。关于逾期保费2,939.02元，被告应依约定向中国平安财产保险股份有限公司支付。关于违约金，保单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基础，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，即年利率36.5%，因该违约金的计算方法超出法律规定的最高限额，本院依法调整为年利率24%，即违约金为28,289.50元（45,003.78×956/365×24%）。中国平安财产保险股份有限公司将上述债权合法转让给了原告大连朋信资产管理有限公司，并依法通知了被告，该债权转让合法有效，故原告有权向被告主张上述权利。故截止2015年12月14日被告需支付原告理赔款45,003.78元、逾期保费2,939.02元，违约金28,289.50元，合计76,232.30元。关于原告要求被告支付自2015年12月14日起至实际欠款还清之日止的逾期还款利息的主张，被告延迟偿还借款的行为势必给原告造成损失，被告理应支付原告逾期还款利息。至于逾期还款利息起算点，根据《中华人民共和国合同法》第八十条之规定，“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”原告于2017年4月21日在辽宁法制报发布了债权转让公告，并未提供其向被告履行通知义务的其他证据，应承担举证不能不利后果，故本院依法将逾期利息的起算点调整为2017年4月21日；至于逾期还款利息计算标准，原告主张按年利率6%的标准计算，于法有据，本院依法予以支持。关于被告只承认尚欠本金43,800.77元，只承认正常的利息、逾期利息、逾期罚息，其他的款项因无人告知不予认可一节，对于被告不予认可的逾期保费和2013年5月2日至2015年12月止产生的违约金两项款项，本院认为，关于逾期保费，被告投保势必需要缴纳保费且投保单有明确写明；关于违约金，被告签订的投保单已经对特别约定即相关违约责任的条款做了加粗处理，尽到了合理的提醒注意义务，被告以此拒绝承担违约责任没有事实及法律依据，本院不予认可。关于被告辩称原告没有向其告知债权转移一节，原告于2017年4月21日在辽宁法制报发布了债权转让公告，2017年12月12日在辽宁法制报发布了债权债务催收公告。本院认为辽宁法制报是在辽宁省内公开广泛发行的报纸，原告在该报纸上登报通知债务人，不违反法律法规的强制性规定，应认定债权人已将债权转让的事实告知债务人，故本院对被告的该辩驳不予认可。综上所述，依照《关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王觃莉于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告大连朋信资产管理有限公司理赔款45,003.78元、逾期保费2,939.02元，违约金28,289.50元，合计76,232.30元。二、被告王觃莉于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告大连朋信资产管理有限公司逾期还款利息（以76,232.30元为基数，自2017年4月21日起至实际欠款还清之日止，按照年利率6%计算）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。三、驳回原告大连朋信资产管理有限公司的其他诉讼请求。案件受理费1,338元（已减半收取，原告已预交），由被告王觃莉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审判员  辛振武二〇二一年六月二十一日书记员  戚 鑫