苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0509民初3779号原告：中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地苏州市吴江区松陵镇东太湖大道7070号亨通金融大厦-104号。主要负责人：王维，该行行长。委托诉讼代理人：刘权，江苏米来律师事务所律师。委托诉讼代理人：禹雅婷，江苏米来律师事务所实习律师。被告：赵立志。原告中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称建行长三角分行）与被告赵立志金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案，依法适用简易程序于2021年5月11日公开开庭进行了审理。原告建行长三角分行的委托诉讼代理人刘权、禹雅婷到庭参加诉讼，被告赵立志经本院合法传唤拒不到庭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行长三角分行向本院提出诉讼请求：1、判令赵立志归还建行长三角分行贷款本金915825.35元，各项利息暂计15537.25元(暂计算至2021年3月18日，并请求按照合同约定支付2021年3月19日起至清偿之日止的利息、罚息、复利等)；2、判令赵立志立即赔偿建行长三角分行本案律师费损失45154元；3、判令建行长三角分行有权就赵立志提供的位于苏州市××区松陵镇××璀璨××花园××2904的房产【不动产登记证号：苏(2019)苏州市吴江区不动产证明第9XXXX9号】拍卖、变卖或协议折价，并以所得价款优先受偿，不足部分由被告继续承担；4、判令赵立志承担本案全部诉讼费用。审理中，建行长三角分行将第一项诉请中的贷款本金的金额变更为910862.5元。事实和理由：2017年6月5日，中国建设银行股份有限公司吴江分行（以下简称建行吴江分行）与赵立志签订《个人住房(商业用房)借款合同》一份，由建行吴江分行向赵立志提供借款人民币97万元，贷款期限为360个月(即2017年6月5日至2047年6月5日)。赵立志提供位于苏州市××区松陵镇××璀璨××花园××2904的房产(不动产登记证号：苏(2019)苏州市吴江区不动产证明第9XXXX9)抵押物，为上述债权提供抵押担保。合同签订后，建行吴江分行依约发放贷款。根据上述借款合同约定，本合同项下借款约定还款日为借款期限起始日在每月的对日(合同第七条、第三十三条)。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%(合同第四条、第三十条)。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用(合同第十六条)。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利(合同第十六条)；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、律师费等)均由借款人承担(合同第二十条)。抵押物的担保范围为借款本金、利息(包括复利和罚息)以及诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等原告实现债权的一切费用(合同第十三条)。但上述贷款到期后，赵立志未按约归还借款本息。赵立志未作答辩，亦未提交任何的证据。本院经审理认定事实如下：2017年6月5日，中国建设银行股份有限公司吴江分行（贷款人、抵押权人）与赵立志（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份（合同编号：3XXXX8-2012-2XXXX1号），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款97万元，用于购买座落于苏州市××区松陵镇××璀璨××花园××2904的房产。贷款期限为360个月，自2017年6月5日至2047年6月5日。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同利率调整日为每年的1月1日。还款方式为等额本息还款，约定还款日为借款期限内每月的15日，首次还款日为贷款发放日次月的15日。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率。贷款利息自划款之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按本合同第四十一条约定执行，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外。对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息。借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。借款人未能在约定的还款日前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。借款人出现任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：停止发放本合同项下的借款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用;对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同被宣布提前到期的债务），或违反本合同其他约定，贷款人有权行使抵押权利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由借款人承担。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。抵押财产清单载明抵押物为座落于苏州市××区松陵镇××璀璨××花园××2904的房产，建筑面积93.92平方米，抵押物价值为1399972元。合同贷款人处盖有建行吴江分行合同专用章，借款人处及抵押人处有赵立志签名。后建行吴江分行与赵立志签订《个人住房（商业用房）借款合同》补充协议，双方就赵立志的送达地址进行明确，并约定：借款人确认上述地址适用于合同成立时起至债务履行完毕之日止，包括产生纠纷涉诉后的法院审理、执行阶段。因借款人自己提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知，或借款人本人或其指定的代收人拒绝签收，导致文书未被借款人实际接收的，文书被退回之日视为送达之日。2019年10月22日，双方就上述抵押不动产办理不动产登记证明，不动产证明证号为苏（2019）吴江区不动产证明第9XXXX9号]载明：证明权利为抵押权，权利人为建行吴江分行，义务人为赵立志，房屋座落于苏州市××区松陵镇××璀璨××花园××2904，被担保主债权数额97万元，抵押方式为一般抵押，债务履行期限为2017年6月5日至2047年6月5日。2017年7月8日，建行吴江分行向赵立志发放贷款97万元。贷款发放后，赵立志按约还清截止至2020年10月15日的应还本息。2020年11月4日，建行吴江分行更名为中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。建行长三角分行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期，以2021年5月10日为提前到期日。并明确诉请为：本金为910862.5元，利息21224.41元，利息是以尚欠本金为基数，按照年利率4.505%计算至2021年5月10日；罚息是以尚欠本金910862.5元为基数，按照年利率6.7575%计算，自2021年5月11日计算至实际清偿之日止，暂计算至2021年5月10日为1046.86元；复利是以尚欠利息21224.41元为基数，按照年利率6.7575%计算，自2021年5月11日计算至实际清偿之日止，暂计算至2021年5月10日为323.04元。建行长三角分行与江苏米来律师事务所律师签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为45154元。2012年6月8日、7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.89%、6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。2019年8月20日，全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上的贷款利率为4.85%，2019年11月20日变更为4.8%，2020年2月20日变更为4.75%，2020年4月20日至今为4.65%。本院依据合同约定的送达地址寄送的诉状副本、开庭传票等材料于2021年4月13日被退回。审理中，建行长三角分行明确表示诉讼费由赵立志直接给付至其指定的账号，该行预交的诉讼费不要求退还。以上事实由建行长三角分行提交的《个人（商业用房）借款合同》、补充协议、借款借据、不动产的登记证明、欠款明细、《委托代理协议》及庭审陈述等证据予以证实。本院认为，本案所涉《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，应为有效。双方当事人均应依约履行各自的义务。建行吴江分行发放贷款后，被告赵立志未能按约还本付息，已构成违约，现建行吴江分行已更名为建行长三角分行，故建行长三角分行有权作为原告主张相关的权利。本院向被告赵立志送达的载明原告要求偿还全部本金及利息的起诉状副本等材料于2021年4月13日被退回，退回之日视为送达之日，现原告建行长三角分行自愿以2021年5月10日为贷款宣布提前到期日，系对自己权利的处分，且不违反法律规定，本院予以支持。截止2021年5月10日，被告赵立志欠本金910862.5元。原告建行长三角分行主张的利息、罚息、复利的计算方式符合合同约定，但因2020年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上的贷款利率为4.65%，合同约定的贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平下调5%，故自2021年1月1日起，贷款执行利率应该为4.4175%。关于律师费的主张，个人借款合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，原告建行长三角分行已提供了相应的支付凭证，本院亦予以支持。原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围包含借款本金、利息、罚息、复利和实现债权和担保权利的费用等，故原告建行长三角分行有权对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。被告赵立志未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告赵立志自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十一条、第一百九十八条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵立志于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行返还借款本金910862.50元，并支付相应欠息【利息：自2020年10月16日起至2020年12月31日止以《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：3XXXX8-2012-2XXXXXX1）约定的等额本息计算方式按照年利率4.505%计算；自2021年1月1日起至2021年5月10日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的等额本息计算方式按照年利率4.4175%计算；罚息：自2020年10月16日起至2020年12月31日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率6.7575%计算；自2020年1月1日起至2021年5月10日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率6.62625%计算；自2021年5月11日起至实际给付日止以借款本金910862.50元为基数按年利率6.62625%计算；复利：自2020年10月16日起至2020年12月31日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还利息为基数，自各期逾期之日起按年利率6.7575%计算；自2021年1月1日起至2021年5月10日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还利息为基数，自各期逾期之日起按年利率6.62625%计算；自2021年5月11日起至实际给付日止以上述应付未付利息为基数按年利率6.62625%计算】。二、被告赵立志于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行律师费损失45154元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名：个人不良贷款应付挂账户，开户行：建行长三角分行营业部，账号：3XXXX8）。三、如被告赵立志未按期履行上述第一、二项付款义务,则原告中国建设银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区松陵镇庞杨路777号璀璨四季花园1幢2904的不动产拍卖所得价款在《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：3XXXX8-2012-2XXXX1）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告赵立志继续清偿。如果被告赵立志未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6783元、保全费5000元，合计11783由被告赵立志负担，于本判决生效后十日内支付给原告（请汇入原告指定账号：户名：个人不良贷款应付挂账户，开户行：建行长三角分行营业部，账号：3XXXX8）。原告已预交的诉讼费用，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  程鹏二〇二一年六月二十九日书记员  郭倩附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十一条抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。