河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0191民初11776号原告：中国农业银行股份有限公司郑州自贸区分行，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）金水东路49号1号楼1-2层附26号。负责人：曹巍，行长。委托诉讼代理人：梁琦，河南九君律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：耿圆圆，河南九君律师事务所律师，特别授权。被告：王江委，男，1985年9月22日出生，汉族，住福建省南安市。被告：黄幼清，女，1986年1月5日出生，汉族，住福建省南安市。被告：河南晨光正商置业有限公司，住所地河南省郑州市惠济区田园路109号林溪铭筑1号院1号楼101。法定代表人：王金虎，总经理。委托诉讼代理人：张冬，该公司员工，特别授权。原告中国农业银行股份有限公司郑州自贸区分行与被告王江委、黄幼清、河南晨光正商置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司郑州自贸区分行的委托诉讼代理人梁琦，被告王江委，被告河南晨光正商置业有限公司的委托诉讼代理人张冬到庭参加诉讼，被告黄幼清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司郑州自贸区分行基于《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明起诉，其向本院提出以下诉讼请求：1、请求判令被告王江委、黄幼清偿还原告借款本金人民币674754.29元及利息（含罚息、复利）8137.56元（利息暂计至2021年3月3日，此后的利息按照合同约定计算至实际清偿之日止），以上共计682891.85元；2、请求判令原告对被告王江委名下位于郑州市××、××楼××单元××706的房产变卖、拍卖的价款享有优先受偿权；3、被告河南晨光正商置业有限公司为前述全部款项承担连带还款责任；4、请求判令本案诉讼费、律师费等为实现本案债权的所有费用均由被告承担。被告王江委辩称，对借款事实无异议，但因家中变故较多，家庭经济困难，且受疫情影响，导致还款出现逾期。希望能与原告协商还款。被告河南晨光正商置业有限公司辩称，1、请求法院依法查明被告王江委的具体欠款金额。2、我公司并非借款合同的一方当事人，对被告王江委的逾期还款行为，我公司并不知晓，因被告王江委违约所产生的诉讼费、律师费不应由我公司承担。且律师费并未实际发生，原告不能就尚未发生的费用向被告主张。3、该案涉房屋已经办理预抵押首次登记，根据民法典担保法司法解释，抵押权于预告登记之日正式设立，我公司不再承担担保责任，原告应就案涉房屋先行向被告王江委主张债权，不足部分就案涉房屋拍卖、变卖价款优先受偿。4、如法院判决我公司承担保证责任，则我公司有权向被告王江委追偿。被告黄幼清未到庭、未答辩、未举证。经审理查明，本院对案件事实认定如下：1、借款人为王江委、借款人配偶为黄幼清。2、借款金额790000元。3、借款期间自2016年8月11日起至2036年8月10日止。4、借款用途为购买房产。5、借款年利率为4.41%。6、逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。7、还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日。8、被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款；有权提前行使担保权；有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。9、担保方式：被告王江委以其购买的位于郑州市××、××楼××单元××706的房产（购房合同号：16002599897）提供抵押担保。被告河南晨光正商置业有限公司承担阶段性连带责任保证，担保阶段自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止；保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用等；保证期间为借款到期日起两年。10、欠款情况：截至2021年3月3日，被告尚欠原告借款本金674754.29元、利息（含罚息、复利）8137.56元，共计682891.85元。11、其他情况：2017年12月7日，中国农业银行股份有限公司郑州郑东支行升格变更名称为中国农业银行股份有限公司郑州自贸区分行。另查明，原告提交的郑州市不动产登记证明显示：证明权利为预告登记，证明号为豫（2017）郑州市不动产证明第0124195号，权利人为中国农业银行股份有限公司郑州郑东支行，义务人为王江委，房屋座落于惠济××、××楼××单元××706。预告登记种类为预售商品房抵押权预告登记，被担保主债权数额为79万元，债务履行期限自2016年8月9日至2036年8月8日。再查明，被告王江委购买的位于惠济区香山路110号19号楼1单元7层701（合同载明的位置为惠济××、××楼××单元××706，购房合同号：16002599897）房屋已经办理了不动产首次登记，该房屋权利人为河南晨光正商置业有限公司，不动产权证号为豫（2018）郑州市不动产权第0268457号。庭审中，原告称其起诉后，被告又偿还借款本金2511.95元、利息2395.38元、罚息39.68元、复利37.85元，共计4984.86元。本院认为：原、被告签订的《个人购房担保借款合同》均系双方真实意思表示，且约定的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法、有效，应受法律保护。当事人双方均应按照合同约定内容，全面及时履行相应的权利和义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告王江委未能按时足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告主张被告王江委偿还贷款本息，符合双方合同约定，本院予以支持，但不得违反国家利率管理规定；鉴于原告起诉后，被告又偿还4984.86元，该部分款项在执行时应予以扣除。被告黄幼清与被告王江委系夫妻关系，涉案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告黄幼清作为借款人配偶在《个人信贷业务申请表》上签字捺印，共同向原告申请借款，所借款项也用于购买住房，属夫妻共同债务，故原告主张被告黄幼清对涉案债务承担共同还款责任，理由成立，本院予以支持。原告主张被告支付律师费等为实现本案债权的所有费用，不明确、不具体，且并未向本院提交相应证据予以证明，本院不予支持。关于原告主张优先受偿权问题。被告王江委以其购买的位于惠济区香山路110号19号楼1单元7层701（合同载明的位置为惠济××、××楼××单元××706，购房合同号：16002599897）房产为涉案债务提供抵押担保，并办理了郑州市预购商品房抵押权预告登记。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条的规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。因被告王江委购买的案涉房屋已经办理了不动产首次登记，故原告对案涉房屋的抵押权自预告登记之日已经设立。因此，对原告的该项诉请，本院予以支持。关于原告诉请被告河南晨光正商置业有限公司承担连带保证责任的问题。如前所述，本院已经认定原告对被告王江委购买的案涉房屋享有抵押权。同时被告河南晨光正商置业有限公司对案涉的金融借款提供了保证。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条的规定，被担保人的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不能履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。原告未能提供证据证明在借款合同中关于混合担保问题作出有明确规定，故根据上述规定，原告仅能先就被告王江委所购的案涉房屋实现担保物权，不足部分应由被告河南晨光正商置业有限公司承担保证责任。被告河南晨光正商置业有限公司承担连带保证责任后有权向被告王江委、黄幼清追偿。被告黄幼清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对民事诉讼权利的放弃，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告王江委、黄幼清于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司郑州自贸区分行贷款本金674754.29元、利息（含罚息、复利）8137.56元（暂计算至2021年3月3日），自2021年3月4日起至本息清偿之日止的利息按照合同约定及国家利率管理规定计算（执行时扣除被告已还款项）；原告中国农业银行股份有限公司郑州自贸区分行有权对位于惠济区香山路110号19号楼1单元7层701（合同载明的位置为惠济区香山路西、金山路南19号楼1单元7层706，购房合同号：16002599897）房产享有抵押权，并有权就该房屋的拍卖、变卖或折价款项在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；如原告中国农业银行股份有限公司郑州自贸区分行按照本判决第二项实现担保物权后仍不能完全实现本判决第一项确定的债权，则被告河南晨光正商置业有限公司应对本判决第一项确定的债权与实现本判决第二项担保物权的差额部分对中国农业银行股份有限公司郑州自贸区分行承担连带保证责任，并有权在承担保证责任后向被告王江委、黄幼清追偿；驳回原告中国农业银行股份有限公司郑州自贸区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10629元，减半收取计5314.5元，由被告王江委、黄幼清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 高 山二〇二一年六月二十三日书记员 李真真