辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初993号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：穆武，宋丽，系辽宁润祺律师事务所律师。被告：刘丽，女，1977年12月31日出生，汉族，住葫芦岛市龙港区。被告：杨塑，男，1964年3月4日出生，汉族，住葫芦岛市龙港区。原告中银消费金融有限公司与被告刘丽、杨塑金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案受理，本案适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人宋丽，被告刘丽、杨塑到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原、被告刘丽双方签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；2、依法判令二被告偿还原告借款本金人民币200000元及至借款还清之日止的利息、滞纳费（其中利息从2020年2月1日暂计至2021年2月18日为37008.52元，滞纳费从2020年2月1日暂计至2021年2月18日为17202.97元），合计254211.49元，之后的利息、滞纳费则按合约约定计至贷款本息全部清偿之日止；三、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；四、判令二被告承担本案诉讼费及因诉讼费引起的相关费用。事实与理由，2018年12月27日，原告与被告刘丽签订了《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》以下简称（贷款合约），合约约定：原告向被告发放贷款人民币20万元；贷款用途为装修；额度期限60个月；贷款执行固定年利率为16.32%。对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳金。合同约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款：被告以辽宁省葫芦岛市龙港区的房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签署签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街二段60-22号。被告杨塑在共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2019年1月12日向被告名下的62×××10号借记卡发放贷款本金人民币20万元整，但被告未按约定履行还款义务，该笔贷款于2020年2月1日开始出现逾期，截止至2021年2月18日拖欠原告本金20万元；37008.52元；滞纳费254211.49元。虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告刘丽、杨塑辩称，欠款属实，现在因为做买卖赔了无法偿还贷款，第一年第一月是2700多元，利息太多了承担不了。贷款的钱我们用于装修了，因为做买卖赔了，年底让一次性偿还，但交不上了。原告要求我们一次性还清我们还不上，分期可以。经审理查明，2018年12月27日，被告刘丽填写《【新易贷】用款申请表》，载明被告向原告申请贷款金额20万元。本人授权中国银行借记卡卡号为62×××10作为【新易贷】贷款放款账号等内容。原告向被告发出《“新易贷一乐享贷”告客户书》，告知被告还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容，被告刘丽在客户签章处签字。同日，被告刘丽与原告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，其中约定：合约约定：原告向被告发放贷款人民币20万元；贷款用途为装修；额度期限60个月；贷款执行固定年利率为16.32%。对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳金。合同约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款：被告刘丽以辽宁省葫芦岛市龙港区的房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签署签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街二段60-22号。信用贷款按照被告贷款金额按日计息；上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2019年1月12日向被告刘丽名下的62×××10号借记卡发放贷款本金人民币20万元整，但被告未按约定履行还款义务，该笔贷款于2020年2月12日开始出现逾期，截止至2021年2月18日拖欠贷款拖欠原告本金20万元；37008.52元；滞纳费254211.49元合计254211.49元。另查，二被告系夫妻关系，被告杨塑在共同还款承诺书上签字。因本案，原告支出律师代理费6000元。本院所确认的上述事实，有原告提供的1、房屋租赁合同复印件,2、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，3、借记卡历史交易明细清单，4、金融许可证复印件，5、不动产抵押登记证明，6、被告刘丽的身份证、结婚证，7承诺书，8、发票及当事人陈述笔录在案为凭，上述证据材料已经开庭对质和本院的审查，可以采信。本院认为：原、被告签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》，系双方真实意思表示，依法成立并生效，双方应按照约定履行。合约签订后，原告向被告发放借款后，被告应按约及时足额归还借款本息，逾期不还，已构成违约。按照双方协议约定，原告有权宣布贷款全部或部分提前到期，解除合约，故对原告提出解除双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费贷款抵押申请和使用合约》的请求，本院予以支持。合同解除后，不影响已发生的债权债务关系，被告仍需偿还剩余贷款本金、利息，并承担原告实现债权的相关费用。被告杨塑已向原告出具还款承诺书的形式承诺与被告刘丽共同还款，属债务加入的性质，应与被告刘丽承担共同还款义务。关于利息的计算方法，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称'一年期贷款市场报价利率'，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”，第二十八条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”及第三十一条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”此为法律关于民间借贷案件利息的上限规定，本案为金融借款合同纠纷，亦应参照此法律规定执行。本案中原、被告约定的逾期还款的利息及滞纳费、违约金等合计已经超过当时法律规定利息上限，本院不予支持。自被告逾期还款之日即2020年6月30日起至2020年8月19日的利息，可以适用当时的司法解释中规定的利息上限即年利率24%计算，2020年8月20日之后至欠款清偿之日的利息应按照全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。因原告与被告签订的借款合同约定了抵押条款，且抵押物已办理抵押登记，抵押权已设立，故原告对抵押物享有优先受偿权。关于原告主张要求二被告承担律师费,因合同已经约定律师费由二被告承担,故此项请求本院应予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百六十三条第一款第（二）项、第（三）项、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告刘丽签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；二、被告刘丽、杨塑于本判决生效之日起10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金200000元及利息（利息以200000元为本金，自2020年2月1日起至2020年8月19日止，利率按照月利率2%予以计算；自2020年8月20日起至本金实际付清之日止，利率按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍予以计算）；三、被告刘丽、杨塑届时不履行本判决书第二项确定的付款义务，原告中银消费金融有限公司可与被告刘丽协议，以被告刘丽抵押的辽宁省葫芦岛市龙港区的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在欠款额度的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告刘丽所有，不足部分由被告刘丽、杨塑清偿；四、被告刘丽、杨塑于本判决生效之日起10日内偿还原告中银消费金融有限公司律师代理费6000元；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5113元，减半收取2557元，由被告刘丽、杨塑负担。原告中银消费金融有限公司对抵押物的优先受偿权中包括此费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  郝岩二〇二一年六月二十四日法官助理谷荟萃书记员周佳妮