辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初987号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：穆武、宋丽，辽宁润祺律师事务所律师。被告：郝艳红，女，1974年8月2日出生，汉族，住辽宁省朝阳市双塔区。被告：张桂生，男，1968年9月13日出生，汉族，住辽宁省朝阳市双塔区。原告中银消费金融有限公司与被告郝艳红、张桂生金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人穆武到庭参加诉讼，被告郝艳红、张桂生经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告与被告郝艳红签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；2、依法判令二被告偿还原告借款本金人民币163385.52元及至借款还清之日止的利息、滞纳金（其中利息从2020年6月1日暂计至2021年2月18日为28940.9元、滞纳金从2020年6月1日暂计至2021年2月18日为6799.66元），合计本金及欠息、滞纳金共199126.08元，之后的利息则按合约约定计至贷款本息全部清偿之日止；3、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费及因诉讼引起的相关费用。事实及理由：2018年12月29日，原告与被告郝艳红签订了《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》（以下简称《贷款合约》），合约约定：原告向被告发放贷款人民币20万元；贷款用途为装修；额度期限60个月；贷款执行固定年化利率为16.5%，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款：被告以辽宁省朝阳市双塔区的房屋为本案涉及的贷款提供抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街二段60-22号。被告张桂生在共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2019年1月12日向被告名下的6217850500032701868号借记卡上发放20万元贷款本金。此后，被告却未如约按期履行还款义务，该笔贷款于2020年6月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告郝艳红、张桂生未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据：1、金融许可证，2、房屋租赁协议，3、《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》，4、被告身份证，结婚证复印件5、贷款申请表、告客户书，6、用款申请表，7、房屋所有权证、不动产登记证明复印件，8、郝艳红乐享贷账户交易信息，9、共同还款承诺书，10、诉讼合作补充协议、支付凭证、发票，以上证据能够证明原、被告为金融借款合同适格主体、原、被告之间签订借款合同、合同条款及实际履行情况、办理抵押登记手续、被告未按约还款构成违约的事实及原告为主张权利所支付的律师费用，上述证据材料已经本院的审查，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确定的证据，本院认定事实如下：2018年12月29日，被告填写《【新易贷】用款申请表》，载明被告向原告申请贷款金额200000元，如未获批申请金额，本人同意以中银消费金融有限公司的批准金额作为贷款金额。同日原告向被告发出《“新易贷一乐享贷”告客户书》，告知被告还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理等内容，逾期处理部分载明：公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。被告郝艳红在客户签章处签字。被告张桂生为原告签署了《共同还款承诺书》，该承诺书载明：与借款人即被告郝艳红系夫妻关系，同意与借款人即被告郝艳红共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。2018年12月29日，被告郝艳红与原告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》，约定：被告向原告借款200000元用于装修；贷款使用期限60个月，从2018年12月29日至2023年12月28日；利率为固定年化利率16.5%，在贷款期限内不进行调整；还款方式为按月等额本息还款；被告郝艳红、张桂生以其自有的坐落于辽宁省朝阳市双塔区产权房屋作为借款抵押，双方在朝阳市国土资源局办理了房屋抵押登记手续，原告于2019年1月11日取得辽（2019)朝阳市不动产证明第201900311号不动产登记证明。合约第十条贷款违约责任第1项借款人构成或视为在本合约项下违约事件中的第（2）条约定“未按期归还借款本息”即构成违约，第2项约定出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取“降低或停用借款人消费金融额度，或提高贷款利率（在原贷款利率基础上上浮5%），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款；宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款的,借款人需要向贷款人支付提前还款金额的2%作为违约金；终止或解除本合约；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等”。2019年1月12日，原告依约将200000元贷款划入被告提供的个人银行结算账户（户名：郝艳红，账号62×××18。被告取得贷款后，按照合同约定偿还本息至2020年5月1日，自2020年6月1日起未能按时足额偿还借款本息。至今被告共拖欠贷款本金163385.52元及自2020年6月1日起的利息、滞纳费等尚未归还。另，因本案，原告支出律师代理费4901元。本院认为：原告与被告郝艳红、张桂生签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方真实意思表示，依法成立并生效，双方应按照约定履行。合约签订后，原告向被告发放借款后，被告应按约及时足额归还借款本息，逾期不还，已构成违约。按照双方协议约定，原告有权宣布贷款全部或部分提前到期，解除合约，故原告提出解除双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的请求，本院予以支持。合同解除后，不影响已发生的债权债务关系，被告仍需偿还剩余贷款本金、利息，并承担原告实现债权的相关费用。故原告主张按照约定要求被告承担律师费,本院应予以支持。被告张桂生以向原告出具还款承诺书的形式承诺与被告郝艳红共同还款，属债务加入的性质，应与被告郝艳红承担共同还款义务。关于利息的计算方式，对于涉民间借贷案件的利息上限法律有明确规定，在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条中规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”；第二十八条中规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”；第三十一条中规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”。本案虽为金融借款合同纠纷，但按照金融服务实体经济的价值本源以及金融业务与民间借贷市场定位和风险与利益一致的市场法则,在法律没有涉金融借款案件利息上限限制规定的情况下，参照民间借贷案件法律规定理念，金融借款亦不应超过此利息的保护上限。本案中原、被告双方签订的借款合同中所约定的借款利息、滞纳金之和远超法律规定利息保护的上限，本院不予支持。自被告逾期还款之日即2020年6月1日起至2020年8月19日的利息，可以适用当时的司法解释中规定的利息上限即年利率24%计算，2020年8月20日之后至欠款清偿之日的利息应按照全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。因原告与被告签订的借款合同约定了抵押条款，且抵押物已办理抵押登记，抵押权已设立，故原告对抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条、第五百五十二条、第五百六十三条第一款第（二）项、第（三）项、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告郝艳红2018年12月29日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；二、被告郝艳红、张桂生于本判决生效后十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金163385.52元及利息（利息以163385.52元为计算基数，起止日期自2020年6月1日起至借款付清之日，2020年8月19日之前的利息按照年利率24%计算，2020年8月20日之后的利息按照年利率15.4%计算）；三、被告郝艳红、张桂生届时不履行本判决确定的付款义务的，原告中银消费金融有限公司可与被告郝艳红、张桂生协议，以被告郝艳红、张桂生提供的辽宁省朝阳市双塔区的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在欠款额度的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告郝艳红、张桂生所有，不足部分由被告郝艳红、张桂生清偿；四、被告郝艳红、张桂生于本判决生效之日起15日内偿还原告中银消费金融有限公司律师费4901元。五、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4283元，减半收取2142元，由被告郝艳红、张桂生负担。原告中银消费金融有限公司对抵押物的优先受偿权中包括此笔费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  赵芳二〇二一年六月二十四日法官助理何冰书记员张雯雯