重庆市巫溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0238民初1829号原告：重庆银行股份有限公司巫溪支行，住所地重庆市巫溪县马镇坝春申大道**，统一社会信用代码91500238567853477N。法定代表人：邓睿，系该行行长。委托诉讼代理人：何畏，系该行职工。被告：崔廷辉，女，1966年2月1日出生，住重庆市巫溪县。被告：李开荣，男，1966年1月4日出生，住重庆市巫溪县。被告：谭建国，男，1965年1月9日出生，住重庆市巫溪县。被告：陈光芝，女，1970年4月7日出生，住重庆市巫溪县。原告重庆银行股份有限公司巫溪支行（以下简称重银巫溪支行）与被告陈光芝、李开荣、谭建国、崔廷辉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月26日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告重庆银行股份有限公司巫溪支行的委托诉讼代理人何畏、被告谭建国到庭参加诉讼，被告李开荣、崔廷辉、陈光芝经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重银巫溪支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告崔廷辉、李开荣立即归还原告借款本金194万元，支付截止2021年3月15日的利息97211.13元、罚息249.18元、复利3259.57元，并承担自2021年3月15日至本息清偿日止的罚息、复利（其中罚息以尚欠本金194万元为基数，复利以尚欠利息97211.13元为基数，均按照贷款执行年利率8.55%上浮50%计算，利随本清）；2.请求判令原告对被告崔廷辉、谭建国、李开荣、陈光芝共同所有的房产享有抵押权和优先受偿权；3.请求判令被告崔廷辉、李开荣、谭建国、陈光芝承担本案产生的诉讼费用。事实和理由：2018年8月23日，被告崔廷辉与原告签订编号为2018年重银巫溪支贷字第0935号《重庆银行股份有限公司“启动力”成长贷贷款合同》，合同约定在2018年8月23日至2021年8月22日期内，乙方向甲方申请贷款200万元，年利率8.55%，约定在贷后第6个月归还贷款本金5万、第12个月归还贷款本金5万、第18个月归还贷款本金10万、第24个月归还贷款本金20万、第30个月归还贷款本金20万、第36个月归还贷款本金140万，并签订了编号为2018年重银巫溪支抵字第0936号《重庆银行股份有限公司抵押合同》，该合同设定崔廷辉、谭建国房产为借款合同提供抵押担保。被告李开荣、陈光芝向原告出具了《财产共有人承诺书》，自愿以其共同所有的房产为该笔贷款提供抵押担保，李开荣向原告出具了《共同还款承诺书》自愿承担共同还款义务。由于借款人自2020年7月22日后，再未按合同约定还本付息，原告按照合同约定依法宣布该笔贷款提前到期。被告谭建国辩称，原告陈述的是事实，没有其他的答辩意见。谭建国当时作为担保人签了字的，这是事实，对原告的诉讼请求无异议。被告李开荣、崔廷辉、陈光芝未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年8月23日，崔廷辉（乙方）与重银巫溪支行（甲方）签订重庆银行股份有限公司“启动力”成长贷贷款合同，约定乙方向甲方贷款200万元，贷款期限自2018年8月23日起至2021年8月22日止，实际执行贷款年利率为8.55%，贷款用途为支付装修款，采用抵押担保方式。还款方式为按月结息，分6期每6个月归还一次贷款本金（贷后6个月归还贷款本金5万元，贷后12个月归还贷款本金5万元，贷后18个月归还贷款本金10万元，贷后24个月归还贷款本金20万元，贷后30个月归还贷款本金20万元，到期归还剩余全部贷款本金140万元）。甲乙双方约定若乙方不能及时支付利息，甲方有权就逾期部分、未付利息按实际执行贷款利率加收（上浮）50%计收罚息及复利，直至清偿本息为止。贷款合同第十条约定，乙方欠息超过一个月或者两次以上（含两次）逾期归还本息的，甲方有权在发现该情况之日立即收回全部已发放的贷款。同日，崔廷辉、谭建国以房屋向重银巫溪支行提供抵押，并办理抵押登记。崔廷辉与李开荣系夫妻，谭建国与陈光芝系夫妻。崔廷辉、李开荣、谭建国、陈光芝作为财产共有人作出承诺，同意以房屋作为崔廷辉向重银巫溪支行申请贷款的抵押物，若未能按要求归还贷款本息，同意处理抵押物所得价款偿还范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金等以及为实现债权而发生的合理费用，并对抵押物的处分行为无条件予以承认。李开荣向重庆银行承诺与借款人崔廷辉共同履行还款义务。重银巫溪支行于2018年8月24日将200万元打入崔廷辉指定的收款人彭卫轩所有的中国农业银行账户。2019年4月22日，崔廷辉向重银巫溪支行提出申请，申请降低执行利率及变更分期还款计划，重银巫溪支行作出贷后变更通知书。新执行年利率6.5%，新罚息利率为9.75%，新复利利率9.75%。新组合还款变更为2019年8月22日还本5000元，2020年2月22日还本5000元，2020年8月22日还本5000元，2021年2月22日还本5000元，2021年8月22日还本193万元。从2020年6月20日起，崔廷辉未按约定给付利息，从2020年8月22日未能归还本金。截止2021年4月20日，崔廷辉尚欠重银巫溪支行贷款本金194万元，以年利率6.5%计算的利息为117072.98元，复利为4840.76元。本院认为，崔廷辉与重银巫溪支行签订《重庆银行股份有限公司“启动力”成长贷贷款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。重银巫溪支行已按合同向崔廷辉发放了贷款，崔廷辉应按照合同约定的时间和利率标准予以归还本息，因崔廷辉违反贷款合同十条规定未按约还款，重银巫溪支行有权在发现该情况之日立即收回全部已发放的贷款，故对重银巫溪支行要求崔廷辉归还借款下剩本金194万元，截止2021年4月20日的利息117072.98元、复利4840.76元，不违反法律的规定，本院予以支持。本案中双方在借款时约定贷款利率为年利率8.55%，逾期后上浮50%为12.825%，在2019年4月21日重银巫溪支行对崔廷辉的贷款利率作出了变更，原告主张以年利率12.825%计算罚息、复利的诉讼请求，违反了双方的约定，本院不予支持，应以新执行年利率6.5%、新罚息利率9.75%、新复利利率9.75%自2021年4月21日至欠款还清之日止计算。崔廷辉、谭建国以其所有的房屋为本案提供担保并办理了抵押登记，抵押权已设立，且财产共有人李开荣、陈光芝作出同意的承诺，故原告要求对抵押物拍卖变卖的价款优先清偿上述债务的诉讼请求，本院予以支持。李开荣系崔廷辉的配偶，其作出承诺共同还款，应作为共同借款人，与崔廷辉共同承担还款责任。综上所述，原告请求崔廷辉、李开荣偿还借款本息的诉讼请求理由成立，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告崔廷辉、李开荣于本判决生效后十日内，偿还原告重庆银行股份有限公司巫溪支行借款本金194万元，2021年4月20日前的利息117072.98元、复利4840.76元；被告崔廷辉、李开荣自2021年4月21日起至借款还清之日止，以借款本金194万元为基数按年利率9.75%的标准支付利息，以借款利息117072.98元为基数按年利率9.75%的标准支付复利；被告崔廷辉、李开荣在本判决指定期间内未完全履行本判决第一、二项所确定的给付义务，拍卖、变卖被告崔廷辉、谭建国所有的房屋所得价款，原告重庆银行股份有限公司巫溪支行在本判决第一、二项给付范围内优先受偿；驳回原告重庆银行股份有限公司巫溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费23125.76元，减半收取11562.88元，由被告崔廷辉、李开荣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 张世红二〇二一年六月九日法官助理 孟 祥书 记 员 杜雅娴