重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初2951号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：陈轲，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：余恩洪，女，1989年2月14日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告余恩洪信用卡纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人韩思宇、被告余恩洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告截至2020年12月7日的信用卡透支本金14686.88元、利息2022.57元、逾期还款违约金648.27元、消费手续费20元，以上合计17377.72元；2.判令二被告支付自2020年12月8日起至欠款本息结清之日止的利息（以尚欠本为基数，按日利率万分之五的标准计收）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五标准计收）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.判令二被告向原告支付律师费1500元。事实和理由：2015年3月6日，被告余恩洪向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡，被告余恩洪签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更领用合约及章程，并在官方网站公示，被告未在公示期内办理销户，视为同意合约修改。原、被告应适用已公示的2019版领用合约及章程。合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告未按时还款致原告为实现债权所支出的费用由被告承担。被告余恩洪的申请经原告审核获得批准后，原告向被告余恩洪核发了卡号为X的金穗贷记卡。被告余恩洪领取该卡后多次透支消费，未按约履行还款义务。截至2020年12月7日，被告余恩洪尚欠信用卡透支本金14686.88元、利息2022.57元、逾期还款违约金648.27元、消费手续费20元，以上合计17377.72元。同时，原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。为维护原告合法权益，遂向法院起诉。被告余恩洪辩称，我于2021年2月11日偿还了信用卡借款1000元应予扣除，我未与原告协商将滞纳金转换为违约金。对原告陈述的其他事实及诉讼请求无异议。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、2014及2019版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告、收费标准、交易明细表、账户信息查询表、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单。被告余恩洪对以上证据的真实性、关联性、合法性无异议，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2015年3月6日，被告余恩洪向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡，被告余恩洪签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》(2014版）的规定。合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；日利率为万分之五，按月计收复利；因被告未按时还款致原告所支出的费用由被告承担。原告于2016年11月15日变更领用合约及章程，并在官方网站公示2019版领用合约及章程。合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收；因被告未按时还款致原告为实现债权所支出的费用由被告承担。2017年1月1日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，原告农行长寿支行未与被告余恩洪明确约定调整滞纳金为逾期付款违约金。被告余恩洪的申请经原告审核获得批准后，原告向被告余恩洪核发了卡号为X金穗贷记卡。被告余恩洪领取该卡后，于2015年3月20日开始消费，用于超市及网上购物、小额取现等。被告余恩洪多次透支消费，未按合约约定履行还款义务。截至2020年12月7日，被告余恩洪尚欠信用卡透支本金14686.88元、利息2022.57元、逾期还款违约金648.27元、消费手续费20元，以上合计17377.72元。2021年2月11日，被告余恩洪偿还了信用卡借款本金1000元。原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告余恩洪向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》和《章程》的规定，系其真实意思表示，被告余恩洪在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告余恩洪未在免息还款期内偿还透支本金，其行为已构成违约，应向原告农行长寿支行偿还透支本金并依法承担违约责任。现原告农行长寿支行要求被告余恩洪偿还截至2020年12月7日尚欠信用卡透支本金14686.88元、利息2022.57元、消费手续费20元，以上合计16729.45元，并从2020年12月8日起支付利息、复利，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持，被告余恩洪于2021年2月11日偿还的信用卡借款本金1000元应予扣除。对原告农行长寿支行要求被告支付截至2020年12月7日的逾期还款违约金以及自2020年12月8日起至本息结清时止的逾期还款违约金的诉讼请求，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，现原告农行长寿支行在未与被告余恩洪明确约定收取逾期付款违约金的情形下，主张直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，无合同与法律依据，故本院不予支持。原告要求被告支付的律师代理费1500元已产生，理由正当，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：被告余恩洪在本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2020年12月7日尚欠信用卡透支本金14686.88元、利息2022.57元、消费手续费20元，以上合计16729.45元，被告余恩洪于2021年2月11日偿还的1000元在相应时段的本金中予以扣除；被告余恩洪在本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行从至2020年12月8日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以未偿付利息为基数，按日利率万分之五标准计收）；被告余恩洪在本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费代理1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费271.94元，减半收取135.97元，由被告余恩洪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 徐 志二〇二一年六月二十一日书记员 余星颖