湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初2671号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易实验区银城中路200号14楼。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：李莉，湖南淡远律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：申博，湖南淡远律师事务所律师，一般授权代理。被告：张曙光，男，1970年6月1日出生，汉族，住湖南省澧县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）与被告张曙光借款合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案受理，依法适用简易程序，于2021年6月7日第一次公开开庭审理，于2021年6月15日第二次公开开庭审理。原告中银消费的委托诉讼代理人申博、被告张曙光到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银消费向本院提出诉讼请求：1、判令张曙光向中银消费立即偿还贷款本金65170.05元；2、判令张曙光向中银消费立即支付2019年1月1日至2019年3月21日利息2958.1元、滞纳费267.39元（此后利息及滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计算至实际归还之日止；3、判令张曙光支付律师费1303元；4、判令张曙光承担本案全部诉讼费及其他费用。张曙光辩称：1、借款是真实的，但与上海富友金融有限公司有关，到账后马上扣除了10个点的费用，其中中银的业务员拿了5000元现金，富友公司也直接扣划了2970元；2、目前我已经实际偿还了62690元，对本金和利息无异议，也愿意还，但是希望法院核减滞纳金，只要年利率不超过24%我方就予以认可。经开庭审理，本院确认如下案件事实:2017年9月27日，张曙光向中银消费申请贷款，并向中银消费提交了《【新易贷-信用贷】贷款申请表》。同日，中银消费（甲方）与张曙光（乙方）签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称《合约》），约定甲方同意向乙方提供贷款99000元为乙方装修所用。该《合约》还约定该笔贷款借款期限为放款日起36个月，贷款执行固定月利率为1.74%（即年利率为20.88%），信用贷款按照乙方借款金额按日计息。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、保管费等。合同约定的还款账户为乙方名下的电子借记卡，还款方式为月结自动扣款，扣款日为每月最后一日。合同约定逾期付款滞纳费按日收取，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收，逾期时贷款余额为0元-10000元每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额为10000元-20000元每日滞纳费为10元……逾期时贷款余额为70000元-80000元每日滞纳费为40元，更高贷款余额依以上规则类推。该《合约》同时约定，若乙方未按期足额偿还贷款本息则视为乙方违约，甲方有权分别或同时采取以下措施：提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，未到期款项视为提前到期，并要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。《合约》还对产品使用、贷款用途、贷款管理以及贷款的其他违约责任等进行了约定。合约签订后，中银消费按约支付了贷款99000元。此后，张曙光偿还本金、利息至2019年3月21日，截至2019年3月21日，剩余未还本金65170.05元、利息2958.1元、滞纳费267.39元。2021年1月21日，中银消费与湖南淡远律师事务所签订了《诉讼合作协议》，并为本案向湖南淡远律师事务所支付了律师费1303元。另查明，2020年8月20日中国人民银行同业拆借中心公布的一年期LPR利率为3.85%。以上事实有中银消费金融有限公司营业执照和金融许可证、张曙光的身份证复印件、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、中银消费金融有限公司出具的情况说明、张曙光的银行流水等在卷佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。中银消费系具有发放个人消费贷款业务的金融有限公司。张曙光向中银消费借款，其签订的《合约》系当事人的真实意思表示，其对借款数额、借款期限等进行了明确约定，事实清楚，证据确实，没有违反法律禁止性规定，故其借贷关系应认定为合法有效。张曙光（借款人）与中银消费（出借人）作为借贷双方应当按照借款合同约定全面履行自己的义务，中银消费向张曙光提供了借款，张曙光在2019年1月后再未按约如期偿还借款，属违约，张曙光应当偿还未归还借款本金，故对中银消费要求张曙光偿还借款本金65170.05元的诉讼请求予以支持。对于中银消费要求支付利息与滞纳费的请求，合同约定的利率标准为年利率20.88%，但其滞纳金和利息总额已经超过了年利率24%的标准，中银公司主动将利息和滞纳金总和调整为按年利率24%的标准计算，但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第一次修改）》的利率规定，自2020年8月20日起民间借贷最高利息不得超过合同成立时一年期LPR利率的四倍，故本案中，2020年8月20日之前应按年利率24%计算利息，自2020年8月20日起应按一年期LPR利率四倍即年利率15.4%计算利息。截至2019年3月21日，中银消费主张的利息、滞纳费的总额为3225.49元，未超过法律规定的范围，本院予以支持。对于张曙光主张已经还款实际偿还了62690元的辩称，张曙光向本院提供的银行流水显示其向中银消费一共偿还了58761.79元，与中银消费向本院自认的张曙光已经偿还58761.79元一致，本院确认张曙光实际偿还了58761.79元。对于张曙光主张的支付给上海富友公司扣除的费用及其扣划的2970元、以及中银的业务员扣除5000元现金的数笔款项应予扣减的辩称，本院认为，张曙光没有向本院提交证据证实这些笔款项与本案中银消费与张曙光的借贷关系存在关联性，本院对此辩称不予采纳，当事人可另行主张权利。关于中银消费主张的律师费1303元，本院认为，《合约》中明确约定为实现债权的费用由张曙光承担，故中银消费有权要求张曙光承担律师费1303元。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、张曙光于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿还借款本金65170.05元、支付利息和滞纳金共计3225.49元（已计算至2019年3月21日止，2019年3月22起至2020年8月19日止以本金65170.05元为基数按照年利率24%的标准计算支付利息和滞纳金，自2020年8月20日起至实际清偿之日止，以本金65170.05元为基数按照年利率15.4%的标准支付的利息和滞纳金）；二、张曙光于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司支付律师费1303元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1542元，减半收取771元，由张曙光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  罗健二〇二一年六月十七日法官助理郭诗野书记员叶洁林附：相关法律法规《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。