河南省罗山县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1521民初1796号原告：中国银行股份有限公司信阳分行。住信阳市东方红大道158号。统一信用代码9141150087688009XW。法定代表人：邢建卓，该行行长。委托诉讼代理人：陈岩，河南北政律师事务所律师。特别授权。被告：易世国，男，1966年8月28日出生，汉族，住河南省信阳市罗山县。被告：熊玉梅，女，1971年4月24日出生，汉族，住河南省罗山县。上述二被告共同委托诉讼代理人：郭晓同，河南保城律师事务所律师。特别授权。原告中国银行股份有限公司信阳分行（以下简称信阳分行）与被告易世国、熊玉梅金信用卡纠纷一案，本院于2021年5月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信阳分行委托诉讼代理人陈岩，二被告共同委托诉讼代理人郭晓同到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告信用卡欠款本金50515.94元，截止2020年6月29日利息4368.97元，应收费用6374.44元，分期付款手续费466.32元，共计61725.67元；自2020年6月30日起的利息按照合同约定计算至本息全部还清之日止。2、请求判令被告熊玉梅对上述债务承担连带责任。事实理由：2018年1月15日被告向原告申请信用卡，并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项，原告按约定向被告核发了卡号为62×××44的信用卡，被告收到信用卡后开通并进行了消费。后被告逾期未还款，经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。为维护原告合法权益，诉至贵院。被告辩称，1、被告易世国向原告申请信用卡属实；借款属实；被告易世国已经偿还2万多元，请求法院查明事实，依法判决，应收利息、分期付款利息手续费过高，请求应予以减免；２、被告熊玉梅在申请信用卡时签字，对签字的内容和使用不明了，原告没有尽到提示义务，明确告知相应的后果，被告熊玉梅不应当承担连带责任。经审理查明，本案被告易世国、熊玉梅系夫妻。2018年1月15日，二被告共同向信阳分行罗山支行申请《中国银行河南省分行信用卡客群分期业务申请表》，该申请表有二被告夫妇签字，申请办理中国银行信用卡。2018年1月25日双方正式签订《中国银行河南省分行信用卡客群分期业务协议》，额度为70000元，借款用途装修建材、家具家电，分期期数为36期,费率为19.9%,经中国银行信阳分行审核后，向被告易世国发放了卡号为62×××44的信用卡，并于2019年3月28日实际发放了70000元的专项分期款。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条(利息和收费)第18.约定，除本合约另有规定，甲方(申请人)非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。第19.约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限万分之五(年化利率约为19.9%)，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。该信用卡领用合约所附中国银行信用卡个人费率表载明，透支利息为日息万分之五,按月计收复利。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第四条(对账单及还款)26.约定，甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。自上述信用卡发放后，易世国出现多次逾期还款的情况，截至2020年6月29日，易世国欠应收本金50515.94元(含分期付款未入账金额17487元)，利息4368.97元，应收违约金6374.44元，分期付款手续费466.32元，共计61725.67元。中国银行股份有限公司信用卡客群分期业务协议第八条甲方违约及处理中第一款约定，甲方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约:3.未按期归还分期本金及手续费,第二款约定出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施:…2.宣布本协议项下所有欠款(含分期本金、手续费、利息、违约金等)全部或部分提前到期。第九条其他：第一款约定申请办理本业务前，甲方应认真阅读本协议条款内容，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守本协议全部内容。被告易世国在署名处签字。上述事实，有当事人陈述及原告提供的《中国银行信用卡个人申请表》，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，《中国银行河南省分行信用卡客群分期业务协议》、信用卡历史交易查询单等证据在卷为据，本院据以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告易世国、熊玉梅夫妇向信阳分行罗山支行申请办理了信用卡并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行信阳分行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应诚实全面地履行合同义务。在中国银行信阳分行依约发放信用卡，并履行发放专项分期贷款等合同义务后，被告易世国多次出现未按合同约定的还款期限偿还所欠款项，属违约行为。依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及客群分期业务协议第八条的约定，原告中国银行信阳分行请求被告易世国偿还卡号为62×××44信用卡所欠全部本金、分期手续费、利息应予支持，本金应为50515.94元，分期手续费为466.32元，利息截至2020年6月29日为4368.97元，共计55351.23元。2020年6月30日后(含当日)的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止。对于原告主张应收违约金6374.44元的诉求，根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条的规定，因《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》属格式合同，原告没有证据证明对收取违约金等加重对方负担的条款提请对方注意，被告要求对该费用减免，考虑到利息年化利率已达19.9%，为衡平双方利益，对该部分请求不予支持。因2018年1月15日，二被告共同向信阳分行罗山支行申请《中国银行河南省分行信用卡客群分期业务申请表》，该申请表有二被告夫妇签字，借款用途装修建材、家具家电，对向原告借款被告熊玉梅明知，且用于家庭共同生活支出，该借款应属夫妻共同债务，被告熊玉梅负有共同偿还的义务。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第—条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条、第十六条之规定，判决如下：一、被告易世国、熊玉梅于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司信阳分行支付卡号为62×××44信用卡所欠全部本金50515.94元、分期手续费466.32元、利息截至2020年6月29日为4368.97元，共计55351.23元（2020年6月30日后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国银行股份有限公司信阳分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取672元，原告中国银行股份有限公司信阳分行负担25元，被告易世国、熊玉梅负担647元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  陈长斌二〇二一年六月十日书记员  沈艳玲