宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初5289号原告：中国银行股份有限公司银川市金凤支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区凤凰北街21号。负责人：李雪皎，该支行行长。委托诉讼代理人：李磬，宁夏综义律师事务所律师。被告：刘波涛，男，1983年3月4日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区永宁县（未到庭，该身份信息由原告提供）。被告：黄海秀，女，1985年9月4日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区永宁县（未到庭，该身份信息由原告提供）。被告：宁夏蓝山投资置业有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区阅海湾中央商务区万寿路138号2层211室。法定代表人：肖奕，该公司总经理。委托诉讼代理人：马树，宁夏兴业律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告刘波涛、黄海秀、宁夏蓝山投资置业有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2021年2月22日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年4月6日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行的委托诉讼代理人李磬、被告宁夏蓝山投资置业有限公司的委托诉讼代理人马树到庭参加诉讼。被告刘波涛、黄海秀经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市金凤支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告刘波涛签订的编号为2014年商字0160号《个人商业用房贷款合同》；2.请求判令被告刘波涛、黄海秀向原告返还借款本金69533.12元，支付利息3084.67元、罚息542.62元(暂计算至2021年1月27日)；(以上合计：73160.41元)3.请求判令被告刘波涛、黄海秀向原告支付以69533.12元为基数，并按合同约定的利率标准计算，支付2021年1月28日至款项还清之日止的利息；4.请求判令原告对被告刘波涛、黄海秀抵押的位于宁夏银川市永宁县某室屋享有优先受偿权；5.请求判令被告宁夏蓝山投资置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；6.请求判令本案诉讼费等由各被告承担。庭审中，原告将第二项、第三项诉讼请求分别变更为：2.请求判令被告刘波涛、黄海秀向原告返还借款本金55874.75元、支付利息296.60元、罚息2.46元(暂计算至2021年4月13日)；3.请求判令被告刘波涛、黄海秀向原告支付以55874.75元为基数，并按合同约定的利率标准计算，支付2021年4月14日至款项还清之日止的利息。事实与理由：2014年9月22日，被告刘波涛、黄海秀向原告申请借款，用于支付购房款，同年11月21日，原告与被告刘波涛签订编号为2014年商字0160号《个人商业用房贷款合同》，约定：贷款金额为149000元，借款期限为120个月，每月的8日为还款日，利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起，每满12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日。第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款利率上浮30%计息，满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。借款人未按期偿还的贷款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率按本合同约定的贷款利率水平上加收50%确定，同时还约定，如借款人出现违约情形，原告有权解除本合同并宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。同时，被告刘波涛、黄海秀为确保《个人商业用房贷款合同》的履行，自愿以位于宁夏银川市永宁县某室房屋设定抵押，并已办理完毕预抵押登记。被告宁夏蓝山投资置业有限公司为该笔贷款提供连带责任保证(阶段性连带责任保证)，保证期间为借款人债务履行期届满(包括贷款提前到期的情形)之日起两年。截止2021年1月27日，二被告尚欠原告借款本息及罚息共计73160.41元。原告多次向二被告主张债权均无果。另，原告原名称为中国银行股份有限公司银川市富宁街支行，现更名为中国银行股份有限公司银川市金凤支行。本案中，原告按约向被告支付了借款，履行了合同义务，但是各被告作为借款人、抵押人，未按合同约定承担相应责任，已构成违约，故原告诉至法院，请求依法判如所请。刘波涛、黄海秀未作答辩。宁夏蓝山投资置业有限公司辩称，我公司对该笔贷款提供阶段性连带责任保证，如我公司承担保证责任，有权在承担保证责任的范围内向被告刘波涛、黄海秀追偿。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告于2010年3月1日登记结婚。原告提交借款申请表一份，借款人姓名：刘波涛，配偶姓名：黄海秀，申请借款情况：金额149000元，期限120月，借款种类按揭贷款，还款方式等额本金。担保方式：抵押物名称商务公寓，抵押人：刘波涛、黄海秀。2014年9月22日。借款申请人声明：中国银行富宁街支行，本人在此郑重声明：1.本人承认以此申请书及所附资料作为向贵行申请借款的依据；3.本人及财产共有人同意将此次申请贷款所购房产的全部权益抵押给贵行；5.在取得贷款后，保证按时足额偿还贷款本息。贷款委托授权：本人完全同意配偶刘波涛在贵行申请取得按揭贷款149000元，授权本人配偶刘波涛办理贷款一切手续。本人郑重承诺，此授权一经签发即为生效，此授权为不可撤销的授权配偶。本人自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务。主借款人签名：刘波涛，借款人配偶签名：黄海秀。2014年9月22日。二被告出具《抵押承诺书》一份，载明：本人愿意将自己名下的位于银川市永宁县某号的房产做为在中国银行取得按揭贷款的抵押物，抵押期限直至借款人名下的贷款本息偿还为止；如借款人无力偿还贵行贷款本息，本人同意银行将此房产处置用于偿还借款人名下贷款的本息，本人愿意接受强制执行。本人承诺，上述抵押物在借款人贷款时间，不得出售、赠与、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处置上述抵押物。本承诺书一经本人签字即为生效。产权人签字：刘波涛，共有人签字：黄海秀。2014年11月21日，借款人：刘波涛与贷款人：中国银行股份有限公司银川市富宁街支行及保证人：宁夏蓝山投资置业有限公司签订编号：2014年商字0160号《个人商业用房贷款合同》一份，约定：贷款金额为人民币壹拾肆万玖仟元整（￥149000元），贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算。贷款用途为用于支付坐落于青年城某房屋的购房款。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日。第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。按贷款人适用的计息方式计算利息。按月结息和付息，每月的8日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放方式为受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款划入借款人指定的售房人的结算账户（开户行：中行富宁街支行，账户名称：宁夏蓝山投资置业有限公司，账号：×××）；还款方式为按月等额本金还款法，采取按月等额本息还款的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期共计120期，约定还款日为每月的8日；被告刘波涛以其购买的位于永宁县某室房屋为该笔贷款提供抵押担保，被告黄海秀在抵押物清单抵押人处及抵押物共有人处签字确认。中国银行股份有限公司银川市西城支行与被告刘波涛、黄海秀就上述房屋办理了预售商品房抵押登记备案。被告宁夏蓝山投资置业有限公司为被告刘波涛的该笔贷款提供阶段性连带责任保证，在该合同通用条款中还约定，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用，保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任，本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。如借款人未按期归还贷款本息，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，解除本合同，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任等；2014年11月21日，原告向被告刘波涛发放贷款149000元。被告刘波涛未按约定偿还借款本息，2021年3月16日，原告依约从保证人被告宁夏蓝山投资置业有限公司的保证金账户中划扣18094.80元，截至2021年4月13日，被告尚欠原告借款本金55874.75元、利息296.60元、罚息2.46元。另查明，2016年9月7日，中国银行股份有限公司银川市西城支行变更为中国银行股份有限公司银川市金凤支行。本院认为，原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告刘波涛、宁夏蓝山投资置业有限公司签订的《个人商业用房贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告发放贷款后，被告刘波涛未按约还本付息，已构成违约，依据合同约定，原告有权解除该合同，并宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任，故本院对原告要求解除其与被告刘波涛签订的《个人商业用房贷款合同》的诉讼请求予以支持。该合同解除后，不影响合同中结算和清理条款的效力，故被告刘波涛应偿还原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行借款本金55874.75元，支付截至2021年4月13日的利息296.60元、罚息2.46元，并应按《个人商业用房贷款合同》约定的利率标准向原告支付自2021年4月14日至本判决确定的还款之日的利息。关于被告黄海秀是否应承担共同还款责任的问题，被告黄海秀在借款申请表上签字，且授权其配偶刘波涛办理贷款一切手续，并向中国银行出具《抵押承诺书》，在《个人商业用房贷款合同》附件二抵押物清单的抵押人及抵押物共有人处签字，上述证据可以证实，被告刘波涛、黄海秀用涉案借款共同购置房屋且被告黄海秀对该债务知情。综上所述，涉案债务应认定为刘波涛与黄海秀的夫妻共同债务，故被告黄海秀应与被告刘波涛就上述借款本息承担共同还款责任。二被告以位于永宁县某室房屋为上述债务提供抵押担保，但仅办理了预售商品房抵押登记备案，在未办理房屋抵押权设立登记之前，抵押权并未设立，故对原告要求以二被告提供抵押的上述房产优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。被告宁夏蓝山投资置业有限公司对被告刘波涛、黄海秀的上述债务提供阶段性连带责任保证担保，因上述抵押房屋尚未办理正式的抵押登记，故被告宁夏蓝山投资置业有限公司的保证责任并未免除，应对上述借款本息承担连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向被告刘波涛、黄海秀追偿。被告刘波涛、黄海秀经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其放弃了答辩、举证和质证等诉讼权利。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第十条，《中华人民共和国民法典》第三百九十五条第一款第（一）项、第四百零二条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百六十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告刘波涛、宁夏蓝山投资置业有限公司签订的《个人商业用房贷款合同》（编号：2014年商字0160号）于2021年4月6日解除；二、被告刘波涛、黄海秀于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行借款本金55874.75元，支付截至2021年4月13日的利息296.60元、罚息2.46元，并按《个人商业用房贷款合同》约定的利率标准向原告支付自2021年4月14日至本判决确定的还款之日的利息；三、被告宁夏蓝山投资置业有限公司对被告刘波涛、黄海秀的上述债务承担连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向被告刘波涛、黄海秀追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取815元，由被告刘波涛、黄海秀、宁夏蓝山投资置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 何永孝二○二一年六月十日书记员 雷娟娟附：适用相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。《中华人民共和国民法典》第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。