贵州省大方县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0521民初2643号 原告：大方富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市大方县新民路北十八幢一楼，统一社会信用代码：91520500055029126B。 法定代表人：陈志，系该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：晏家毅。 被告：熊贤菊，女，1976年3月18日出生，汉族，住贵州省大方县。 被告：张吉德，男，1977年1月17日出生，汉族，住贵州省大方县。 原告大方富民村镇银行股份有限公司（以下称“富民银行”）与被告熊贤菊、张吉德金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富民银行委托诉讼代理人晏家毅、被告张吉德到庭参加诉讼，被告熊贤菊经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告富民银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告熊贤菊、张吉德偿还原告借款本金20000.00元、并偿还从2019年6月1日起至全部款项付清之日止以未偿还借款本金为基数按合同约定月利率5.4375‰计算的罚息、从2019年6月21日起至全部罚息付清之日止以未偿还罚息为基数按合同约定月利率5.4375‰计算的复息；2、案件受理费、保全费、公告费等实现债权的合理费用由被告方承担。事实和理由：2017年1月22日，熊贤菊与原告富民银行签订《个人信用借款合同》，合同约定借款金额为2万元人民币，借款期限自2017年1月22日起至2019年1月21日止，借款利率月利率为3.625‰（以借款借据为准），按季付息，每季末月20日为结息日；未按期归还贷款本金，按约定利率加收50%计收罚息；未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息，且原告有权提前收回未到期贷款。同日，张吉德向原告出具《配偶共同还款承诺书》，愿对熊贤菊的借款债务承担连带共同还款责任。该贷款是属于扶贫性质贷款，由政府牵头，银行、借款人、恒大三方签订协议，由银行将款项贷给农户，农户在恒大处购牛，在借款期限内所产生的利息由恒大支付。原告于2017年1月22日向熊贤菊发放2万元贷款，贷款逾期后，经原告多次催收，但被告熊贤菊、张吉德仍未按借款合同约定足额偿还借款本金、支付利息。原告为维护自身合法权利，保护银行资产的安全，特诉至法院。 被告张吉德辩称：字据是我签的字，手印也是我捺的，是政府叫我们贷款的，贷的款用来买牛，政府的人带我们去拉牛，当时是通过抓阄的方式获得的牛，但是我认为这牛值不了两万块钱。在借款期限内银行没有问我们要过利息，我们也没有向银行支付过利息。对这个借款我认可的，是应当还的，但是必须要有政府或者恒大的人要给我一个说法我们才还款。 被告熊贤菊未到庭，也未提交书面答辩。 经审理查明：2017年1月22日，被告熊贤菊与原告富民银行签订《个人信用借款合同》，合同约定：借款金额为2万元人民币，借款期限自2017年1月22日起至2019年1月21日止，借款利率月利率为3.625‰，按季付息，每季末月20日为结息日；未按期归还贷款本金，按约定利率加收50%计收罚息；未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。该贷款属于扶贫贷款，由政府牵头，银行、借款人、恒大集团三方签订协议，由银行将款项贷给农户，农户在恒大集团处购牛，在借款期限内所产生的利息由恒大支付。同日，被告张吉德（熊贤菊丈夫）向原告出具《配偶共同还款承诺书》，承诺对被告熊贤菊前述借款债务承担连带共同还款责任。原告于2017年1月22日向被告熊贤菊发放2万元贷款，二被告将该款从恒大集团购买了两头牛。借款期限内利息，恒大集团已全额支付。借款到期后至今，二被告未偿还借款本金，也未支付逾期罚息。 上述事实，有原告提供的已经被告张吉德庭审质证无异议的借款合同及借据、共同还款承诺书、欠款本息查询单、还贷还息表等证据及当事人庭审陈述在卷为证，足以认定。 本案审理焦点为：一、二被告对案涉借款应否承担及如何承担还款责任；二、原告关于复息的请求应否支持。 本院认为，根据本案法律关系形成时间及引起本案纠纷法律事实发生时间，本案应适用《中华人民共和国合同法》（以下称“合同法”）及相关司法解释进行调整。原告与被告熊贤菊签订的《个人信用借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律行政法规强制性规定，合法有效，双方应当本着诚实信用的原则，全面履行合同约定的义务。二被告对案涉借款应否承担及如何承担还款责任问题，原告与被告熊贤菊签订的金融借款合同合法有效，原告已依约足额向被告提供贷款20000.00元，借款到期后，被告熊贤菊未偿还借款本金，也未支付逾期利息，其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任。被告张吉德作为熊贤菊丈夫，向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对熊贤菊的借款债务承担连带共同还款责任，理应与被告熊贤菊共同向原告承担还款责任。故根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求二被告偿还借款本金20000.00元及逾期罚息的诉请，应予支持。关于原告要求二被告支付复息的诉请应否支持问题，原告主张的复息系以未支付的逾期罚息为基数，按罚息利率计算的利息，根据合同约定：未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。显然，该约定中所称的“未按期偿付的贷款利息”是借期内利息，而非逾期罚息，因为合同中只对借期内利息的支付时间及支付方式进行了约定，没有也不可能对逾期罚息的支付时间及支付方式进行约定，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，原告该请求无事实和法律依据，不予支持。另外，案涉贷款虽然是政府为了有效开展脱贫攻坚工作而牵头促成的扶贫贷款，但并不代表贷款农户不承担任何还款责任，因为贷款由恒大集团对借期内利息进行全部贴息，已经体现了贷款的扶贫性质，贷款农户仍应承担偿还本金并支付逾期罚息的责任。因此，被告张吉德关于“对这个借款我们认可的，是应当还的，但是必须要有政府或者恒大的人要给我一个说法我们才还款。”的抗辩意见，无法律依据，不予采纳。被告熊贤菊经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案作缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告熊贤菊、张吉德于本判决生效后三十日内偿还原告大方富民村镇银行股份有限公司借款本金20000.00元，并支付以该借款本金为基数，按月利率5.4375‰计算的自2019年6月1日起至借款清偿之日止的罚息； 二、驳回原告大方富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费150.00元，由被告熊贤菊、张吉德负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（附文档光盘），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期，本判决即发生法律效力。 审 判 员 胡其勇 二〇二一年六月二十九日 法官助理 黄子宁 书 记 员 李佳佳