四川省武胜县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1622民初1537号 原告：四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行，住所地四川省武胜县鸣钟乡金钟街32号，统一社会信用代码91511622910013812T。 负责人：张扬，支行行长。 委托诉讼代理人：李燕，四川君尊律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨兴川，四川君尊律师事务所律师。 被告：谢永红，女，1967年6月15日出生，汉族，住四川省武胜县。 被告：周涛，男，1983年7月23日出生，汉族，住四川省武胜县。 委托诉讼代理人：刘云会（系被告周涛之母），女，1964年4月28日出生，汉族，住四川省武胜县。 原告四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行（以下简称农商行鸣钟支行）与被告谢永红、周涛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月14日公开开庭审理了本案，原告农商行鸣钟支行的委托诉讼代理人李燕、杨兴川和被告周涛的委托诉讼代理人刘云会到庭参加了诉讼，被告谢永红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行鸣钟支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告谢永红归还贷款本金49万元并支付贷款利息、罚息至贷款全部本息还清之日止；2、判决被告周涛对被告谢永红的贷款本息承担连带支付责任；3、判决原告农商行鸣钟支行对被告周涛提供的抵押物享有优先受偿权。事实和理由：2017年12月12日，原告农商行鸣钟支行与被告谢永红签订了《个人借款合同》，合同约定被告谢永红向原告农商行鸣钟支行借款49万元，借款期限从2017年12月30日至2019年12月11日止，合同还对贷款利率、罚息利率、还款方式以及其他相关责任进行了约定。同时，原告农商行鸣钟支行与被告周涛签订了《最高额抵押合同》，合同约定被告周涛自愿用其所有的位于乐山市××镇××街的门市为该笔贷款提供抵押担保，担保最高金额为87.16万元，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告农商行鸣钟支行依约向被告周涛发放贷款，现该笔贷款本息逾期后，经多次催收未果，特提起诉讼，请求判决支持原告农商行鸣钟支行的诉讼请求。 被告谢永红虽未到庭亦未作答辩，但经本院电话询问，被告谢永红称案涉借款是帮被告周涛借的，实际用款人是被告周涛，被告谢永红不承担还款责任。 被告周涛辩称，借款属实，案涉借款系担保人被告周涛在使用，被告谢永红是帮被告周涛借的，系名义借款人，不应承担还款责任。被告周涛系实际用款人，被告周涛也愿意归还案涉借款，现因疫情，生意不好做，希望原告农商行鸣钟支行能够免除案涉借款的利息、复息和罚息。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告农商行鸣钟支行围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：1、营业执照、负责人证明、身份证，拟证明原、被告系适格的诉讼主体；2、个人借款申请书、个人借款合同、借款人分期还款计划、个人借款支用申请书、贷款支付委托书、放款通知书、个人借款实际支付清单、借款借据，拟证明被告谢永红向原告农商行鸣钟支行借款49万元，原告农商行鸣钟支行已按合同约定履行了出借义务；3、最高额抵押合同、抵押物清单、承诺书、房屋产权证书、房屋产权他项权证，拟证明被告谢永红向原告农商行鸣钟支行借款49万元，该借款用被告周涛所有的房屋（房产证号为：房权证五房监证字第0××5号）作抵押担保，被告周涛承诺对案涉借款承担连带保证责任。被告周涛对原告农商行鸣钟支行举示的证据无异议。经审查，本院认为，被告谢永红未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利。原告农商行鸣钟支行提供的证据真实、合法，与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月12日，被告谢永红以借新还旧为由向原告农商行鸣钟支行申请借款49万元。同日，被告周涛向原告农商行鸣钟支行承诺对案涉借款承担连带保证责任，直至本息还清为止。2017年12月30日，双方签订《个人借款合同》，合同约定借款人应将借款用于借新还旧，借款额度为人民币49万元，借款额度支用有效期间自2017年12月12日至2019年12月11日。贷款利率为浮动利率即在基准利率水平上上浮95%即7.7188‰，并约定贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，并按季归还借款利息。同时，原告农商行鸣钟支行（乙方）与被告周涛（甲方）签订了《最高额抵押合同》，合同约定被告周涛将其所有的位于乐山市××镇××街的门市（房产证号为：房权证五房监证字第0××5号）为案涉借款作抵押担保，抵押担保范围为主合同项下本全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。上述抵押物办理了抵押登记（抵押物他项权证号为：川（2017）五通桥区不动产证明第0001151号）。 合同签订后，原告农商行鸣钟支行按约于2017年12月30日将借款49万元转入被告谢永红的账户上。同日，被告谢永红将案涉借款49万元用于归还其于2015年8月10日在原告农商行鸣钟支行的借款。被告谢永红借款后未按期归还借款本息，截止2020年12月23日，尚欠借款本金49万元及利息201639.76元。 另查明，原、被告均认可实际用款人为被告周涛。 本院认为，被告谢永红在明知被告周涛实际控制使用借款并且逾期未偿还的情况下，仍以本人名义向原告农商行鸣钟支行提出借新还旧申请并重新签订了借款合同的民事行为表明，被告谢永红自愿以本人名义对案涉借款承担法律责任。因此，案涉借款合同是被告谢永红与原告农商行鸣钟支行的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属于合法有效的民事合同，双方均应按合同的约定全面履行各自的义务。原告农商行鸣钟支行按照合同约定将案涉贷款49万元支付至被告谢永红的银行账户上，履行了出借义务。被告谢永红借款后未按期归还借款本息，已构成违约，因此，原告农商行鸣钟支行要求被告谢永红归还下欠借款本金49万元及利息的理由成立，本院予以支持。 根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直到主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。”之规定，被告周涛承诺对案涉借款承担连带保证责任直至本息还清为止，应视为约定不明，保证期间应为为主债务履行期届满之日起2年，因案涉借款到期日为2019年12月11日，原告农商行鸣钟支行于2021年4月23日提起诉讼，案涉借款在保证期间内，因此，原告农商行鸣钟支行要求被告周涛对案涉借款本息承担连带责任的理由成立，本院予以支持。 被告周涛对案涉借款提供抵押担保，抵押物为被告周涛所有的位于乐山市××镇××街的门市（房产证号为：房权证五房监证字第0××5号），并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称的抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，原告农商行鸣钟支行要求对被告周涛提供的抵押担保财产享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告谢永红归还原告四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行借款本金49万元及利息（利息计算方式：截止2020年12月23日期间的利息为201639.76元，从2020年12月24日起按借款合同约定计算至借款付清之日止）； 二、被告周涛对上述债务承担连带清偿责任； 三、原告四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行对被告周涛所有的位于乐山市××镇××街的门市（房产证号为：房权证五房监证字第0××5号）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费8650元，减半收取4325元，由被告谢永红、周涛共同负担（案件受理费原告已垫付，被告在履行义务时一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张玲 二〇二一年六月十日 书记员  余丽 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。