文书内容河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初9892号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人黄志刚，董事长。委托代理人麻凯瑞，上海市协力（郑州）律师事务所律师，特别授权。委托代理人付东栋，上海市协力（郑州）律师事务所律师，特别授权。被告陈磊，男，汉族，1987年9月28日出生，住河南省方城县。原告中银消费金融有限公司诉被告陈磊金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易（小额诉讼）公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人麻凯瑞到庭参加诉讼，被告陈磊到庭。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告贷款本金94099.72元、利息46656.47元及违约滞纳金23978.98元（利息及违约滞纳金已计算至2020年12月11日），自2020年12月12日至实际清偿之日的利息、违约滞纳金以94099.72元为基数按照月利率2%计算；2、本案的律师费1882元、诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2017年10月24日，被告陈磊以装修房屋为由向原告申请贷款。同日，原告与被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定原告向被告发放贷款140000元用于其装修消费，贷款使用期限为36个月，贷款期间的执行利率为固定月利率1.74%。如被告未按期足额归还贷款本息的即构成违约，除应当支付滞纳费外，原告还有权提高贷款利率，要求被告提前结清贷款和赔偿因其违约而给原告造成的损失。2017年10月25日，原告依约向被告发放贷款140000元，被告自2018年11月1日开始发生逾期，原告多次催告被告仍不履行，被告的行为构成严重违约，原告无奈诉至法院。被告陈磊辩称，对原告本金、利息及滞纳金计算方式有异议，上述款项合计超过年利率的24%。被告自2017年10月开始正常还款11期，已还被告本金63959.91元、利息11032元，应当还欠原告76040.09元。从逾期之后也有还款，如果原告想要避免损失应当早日起诉被告，因此给被告造成的损失不应由被告承担。经审理查明：2017年10月24日，被告向原告申请借款140000元用于房屋装修，并签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：被告向原告贷款140000元；贷款期限为自实际放款日起36个月；贷款固定月利率1.74%；等额本息还款；贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高利率水平，贷款人有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；若借款人违约，贷款人有权提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%），宣布借款人在本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。2017年10月25日，原告依约向被告发放了贷款140000元。根据原告提交的客户欠款明细表显示：被告于2018年11月1日开始逾期，截止当日尚欠贷款本金106049.72元。被告分别于2019年1月29日偿还贷款利息、滞纳金2000元，于2019年6月30日偿还本金5000元，于2020年4月27日偿还本金1000元，2020年8月30日偿还本金4950元，2020年9月7日偿还本金1000元，2021年4月29日偿还本金5000元。本院认为：原、被告双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，该合同依法成立并发生法律效力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放贷款，后被告多期未能清偿本息构成违约，原告有权依约宣布合同项下贷款本息全部到期,并要求被告承担相应的违约责任，故原告主张被告偿还剩余贷款本金，有据、合法，本院予以支持。关于原告主张被告支付利息及滞纳金的问题，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条中“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，即债务人融资的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。本案中，原告诉请贷款利息、滞纳金已超过年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。本院依据被告还款时间、金额以及实际贷款余额，按照上述规定分段分笔计算如下：            还款时间              还款金额（元）              利息区间              应还利息、滞纳金（元）              备注              剩余本金（元）                  2019.1.29              2000元              2018.11.01-2019.1.28      借款本金106049.72元              6150.88元      年利率24%              抵扣利息、滞纳金2000元              106049.72元                  2019.6.30              5000元              2019.1.29-2019.6.29      借款本金106049.72元              10604.97元      年利率24%              抵扣本金5000元              101049.72元                  2020.4.27              1000元              2019.6.30-2020.4.26      借款本金101049.72元              19940.48元      年利率24%              抵扣本金1000元              100049.72元                  2020.8.30              4950元              2020.4.27-2020.8.29      借款本金100049.72元              8137.38元      年利率24%              抵扣本金4950元              95099.72元                  2020.9.7              1000              2020.8.30-2020.9.6      借款本金95099.72元              443.8元      年利率24%              抵扣本金1000元              94099.72元                  2021.4.29              5000元              2020.9.7-2021.4.28      借款本金94099.72元              14491.36元      年利率24%              抵扣本金5000元              89099.72元                  截止2021年4月29日，被告欠付原告剩余贷款本金为89099.72元，      截止2021年4月28日，被告欠付利息、滞纳金为57768.87元      原告主张的律师费，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告陈磊于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金89099.72元及逾期利息、滞纳金57768.87元（逾期利息、滞纳金暂计至2021年4月28日，之后的逾期利息、滞纳金以89099.72元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1816元，由被告陈磊负担。本判决为终审判决。审判员 康 熙二〇二一年六月二十四日书记员 韩静霞