广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初11663号原告：杨会，女，汉族，1981年5月25日出生，住广东省深圳市福田区，现住广东省广州市番禺区。委托诉讼代理人：柏满祥，广东满祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭安淇，广东满祥律师事务所律师。被告：贾道领，男，汉族，1980年9月25日出生，住河南省卢氏县。原告杨会与被告贾道领民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告杨会及其委托诉讼代理人柏满祥、彭安淇到庭参加诉讼。被告贾道领经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨会向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付借款本金30万元并支付利息（利息以30万元为本金，按照年利率6%的标准自2019年2月13日起计算至实际清偿之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告与原告系朋友关系。被告自称因资金周转需要，自2017年2月起陆续开始向原告借款。其中第一笔借款，原告于2017年2月1日通过银行转账的方式向被告交付了借款5万元，被告出具了借条1张。该借条约定借款时间为6个月，利息为每万元每天10元，如有逾期，则利息为每万元每天20元。同日，被告又要向原告借款5万元。由于原告手头未有足额流动资金，于是原被告协商一致，由原告分别以出借光大银行信用卡内3万元额度和以银行转账2万元的方式（2017年2月4日原告向被告转账2万元）向被告交付了第二笔借款5万元。被告对此分别出具了借款金额为3万元和2万元的借条各一张，并约定了相应的借款期限及利息。2017年2月10日，被告再次向原告借款3万元，原告又分别以出借平安银行信用卡内1万元额度的方式和以银行转账2万元的方式（2017年2月12日原告向被告转账2万元）向被告交付了第三笔借款3万元，被告对该第三笔借款3万元也出具了借条1张，并约定了相应的借款期限及利息。2017年3月1日，被告再次向原告借款6万元，原告又分别以出借平安银行信用卡内13000元额度、兴业银行信用卡内22000元额度、招商银行信用卡内1万元额度和以银行转账15000元的方式（2017年3月9日原告向被告转账15000元）向被告交付了第四笔6万元，被告对该第四笔借款6万元也出具了借条1张，并约定了相应的借款期限及利息。此后，被告陆续向原告借款，原告均以出借信用卡内额度给被告使用的形式交付借款，其中招商银行信用卡内临时额度15000元，汇丰银行信用卡内额度16000元，平安银行信用卡内额度12000元，华夏银行信用卡内额度20000元。上述有借条、转账凭证和信用卡消费记录的多笔借款合计253000元。被告向原告借款的多笔借款期限届满后，被告亦未按期还款付息。同时因被告拖欠原告的银行信用卡欠款，产生了信用卡逾期还款利息之余，还给原告造成了不良信用记录。被告在原告的多次催促下，与原告对上述多笔借款及借款利息（包含信用卡逾期还款产生的银行利息）进行了清算，并于2018年2月13日，被告向原告重新出具了借条，确认借到原告交付的借款30万元，借款期限为1年，如有逾期，借款方愿承担一切责任及损失。遗憾的是，被告至今仍未向原告归还借款。原告认为，被告拖欠原告借款拒不返还的行为已严重违反相关法律法规及双方的约定，严重侵犯了原告的合法权益并给原告造成了重大损失。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请法院依法判决。被告贾道领未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1.《借条》照片打印件5张。原告称，该5张《借条》的原件在被告于2018年2月13日出具《借条》后归还给被告，由原告拍照留存；2.原告的平安银行个人账户汇总信息清单原件1份；3.原告的中国光大银行信用卡对账单原件10份；4.原告的2017年1月至同年10月平安银行信用卡对账单（补发）原件各1份；5.原告的2017年3月至同年10月招商银行信用卡对账单原件各1份；6.原告的2017年5月至同年10月兴业银行信用卡对账单原件各1份；7.原告的2017年4月至同年10月华夏银行信用卡对账单原件各1份；8.原告的汇丰银行信用卡对账单打印件6份；9.原告的平安银行个人账户交易明细清单原件1份；10.《借条》原件1张；11.原告的平安银行2017年5月信用卡账单（补发）2张；12.原告微信账户朋友圈“我的相册”保存上述证据1的记录；13.原被告微信账户资料、原告与被告微信聊天记录截图打印件。经开庭审理，原告向本院保证其所提交的证据真实合法并如实陈述案情。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃其质证权利，在无相反证据推翻的情况下，本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告陈述及其提交的证据，本院认定事实如下：2017年2月1日，贾道领作为借款人出具《借条》三张，内容分别为：今借到杨会现金50000元，借款时间为6个月，利息为每万元/天/10元，如有逾期利息为每万元/天/20元，愿承担所有责任及后果；今借到杨会现金30000元，使用期限6个月，利息为每万元/天/10元，如有逾期利息为每万元/天/20元，本人愿意承担所有的责任及后果；今借到杨会现金20000元，使用六个月，利息为10元/天/每万元，如有逾期利息为20元/天/每万元，如有逾期愿意承担所有责任及后果。2017年2月1日、同年2月4日，杨会通过网银转账方式向贾道领支付了50000元、20000元。杨会提供的其平安银行个人账户汇总信息清单记载，该两笔转出款的前一笔记录是备注为“借呗放款”的转入款项记录，金额分别为50000元、20000元。2017年2月10日，贾道领作为借款人出具《借条》一张，内容为：今借到杨会现金30000元，利息为每万元/10元/天，借款期限为九个月，如有违约利息为20元/天/万元，自己本身愿意承担所有责任及后果。2017年2月12日，杨会通过网银转账方式向贾道领支付了20000元。杨会提供的其平安银行个人账户汇总信息清单记载，该笔转出款的前一笔记录是备注为“借呗放款”的转入款项记录，金额为20000元。2017年3月1日，贾道领作为借款人出具《借条》一张，内容为：今借到杨会现金60000元，利息为10元/天/万元，借款期限为一年，如有逾期利息为20元/天/万元，愿承担一切经济责任及后果。2017年3月9日，杨会通过网银转账方式向贾道领支付了15000元。杨会提供的其平安银行个人账户汇总信息清单记载，该笔转出款的前一笔记录是备注为“（特约）微众银行（资金清算）”的转入款项记录，金额为15000元。2017年3月5日、同年3月31日，贾道领通过网银转账方式向杨会支付了3000元、5372元，合计8372元。2018年2月13日，贾道领作为借款人出具《借条》一张，内容为：今借到杨会现金30万元，借款期限为一年，如有逾期，借款方愿承担一切带来的责任及损失，带来的一切责任及后果由贾道领承担，可以通过法律手段来解决。杨会在庭审中出示其手机展示其微信账户朋友圈内容显示，“我的相册”内分别于2017年2月1日保存有上述于当日出具的其中一张50000元《借条》的照片，照片显示为在《借条》上放置贾道领身份证正反面后再进行拍照）；于2017年3月20日保存有上述于2017年出具的五张《借条》的照片。庭审中，杨会称，其在培训机构工作，贾道领2016年至2017年期间开办金融公司，双方是比较熟悉的朋友，贾道领自称因资金周转需要，自2017年2月起向其借款，并先后签署了上述前五张《借条》，除上述转账支付借款外，其自2017年3月起陆续将其信用卡交给贾道领持有及使用信用额度，以此方式向贾道领提供借款，直至2017年10月贾道领将所有信用卡归还给其，在此期间信用卡欠款都由贾道领还款，2017年10月之后信用卡欠款才由其还款，其代还了贾道领使用信用卡产生的2017年10月信用卡欠款共150235.37元，包括光大银行30426.62元、平安银行35419.96元、招商银行10184.87元、兴业银行22407.65元、华夏银行20402.74元、汇丰银行16393.53元和招商银行15000元临时额度，后经其与贾道领对借款及利息进行清算，由贾道领于2018年2月13日重新出具上述《借条》，确认借到其借款30万元，借款期限为1年，该30万元包括上述通过网银转账支付合计105000元和代还2017年10月信用卡欠款150235.37元，共计255235.37元，以及借款期限内的利息，按照30万元计算。上述贾道领于2017年3月5日和3月31日通过网银转账方式支付其合计8372元是支付的利息，除此外贾道领没有向其偿还过借款本金或者支付其他利息。除本案借款外，其与贾道领之间不存在其他未结的债权债务关系。杨会提交的上述信用卡对账单显示，均由银行邮寄给杨会收取，记载有本期应还款额的交易记录（含支出和还款记录），其中2017年10月本期应还款金额分别为光大银行30426.62元、平安银行35419.96元、招商银行10184.87元、兴业银行22407.65元、华夏银行20402.74元、汇丰银行16393.53元，对应到期还款日分别为2017年11月10日、2017年10月25日、招商银行信用卡对账单未记账、2017年10月25日、2017年11月4日、2017年11月25日。对于招商银行15000元临时额度，杨会根据其平安银行个人账户交易明细清单记载的2017年7月28日“实时代扣”15000元的交易记录，主张是贾道领使用其招商银行信用卡临时额度15000元后由其进行还款的记录。对于杨会主张上述信用卡还款的事实。杨会称，经其到银行调取还款明细，银行告知无法查询到信用卡还款的具体详细转账明细信息，仅能查询到信用卡于何时进行了还款划扣，故其无法提供案涉信用卡还款时相关转账明细的证据。此外，杨会称，其无法提供证据证明其将信用卡交付给贾道领，但其之前通过微信向贾道领发送过信用卡账单并截图进行了保存，由于其原使用手机损坏，无法提供当时双方的微信聊天记录，其现使用手机上双方的微信聊天记录是空白的。对此，杨会提交的微信聊天记录截图显示为备注微信名“贾道玲摆渡人”与杨会的聊天记录，聊天内容为：未显示日期，“贾道玲摆渡人”发“好”；仅显示早上，未显示日期，杨会发去账单查询（显示账单日期2017年10月22日，本期账单总额30425.62元）截图一张及“借呗90000微粒贷15000招商临时额度我还款15000汇丰账单16393.53平安银行账单35419.96招行账单10184.87兴业银行账单20402.74华夏银行账单20402.74光大银行账单30426.62合计255235.37”。杨会出示其手机展示了其及“贾道玲摆渡人”的微信账户资料及双方微信聊天记录为空白。本院认为，本案是民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，本案适用当时的法律、司法解释的规定。本案是于2020年8月20日前受理的民间借贷纠纷，本案适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）规定。根据杨会提供的《借条》，应认定杨会与贾道领之间存在借贷合意。自然人之间的借贷合同属于实践合同，合同自出借人提供借款时生效。根据杨会提供的银行转账凭证，应认定杨会通过网银转账方式向贾道领提供了借款合计105000元。杨会主张2018年2月13日出具的《借条》是双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具的债权凭证，对比该《借条》与2017年出具《借条》的内容，除该《借条》中未约定支付利息和逾期利息外，其余内容大致相同，对于2018年2月13日出具《借条》载明借款金额的构成，杨会作出了说明，杨会提供的信用卡对账单和平安银行个人账户交易明细清单能够反映存在对应金额欠款和还款的事实，且上述网银转账方式支付的借款105000元中，根据转出款项前一笔交易记录显示为转入款项记录及其备注内容，可以反映出其中90000元来源于借呗，15000元来源于微粒贷，可见杨会主张的借款构成与其通过微信向贾道领发送的款项明细一一对应，从该发送款项明细的内容来看，能够反映出是杨会向贾道领发送的借款明细，故在贾道领缺席且未提交证据反驳的情况下，根据杨会的陈述及其提供的证据，杨会主张通过上述方式向贾道领提供借款共计255235.37元，以及2018年2月13日出具的《借条》是双方对借款本息结算后重新出具的债权凭证，具有理据，本院予以合理采信。现无证据证明双方借贷关系存在违反法律、行政法规效力性强制性规定情形或者本案属于虚假民事诉讼，本院认定杨会与贾道领之间成立借贷关系，且合法有效。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十八条规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%,当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的,人民法院应予支持。按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。”根据2017年出具《借条》的内容，双方约定借期月利率3%，逾期月利率6%。由于上述司法解释对已经收取利息最高保护利率不得超过月利率36%，未收取利息最高保护利率不得超过月利率2%，故对于贾道领于2017年3月支付的两笔借期内利息，按具体支付利息时间以及金额，在支付时已经超出最高保护月利率3%的利息应当扣减本金，其中2017年2月1日出借的50000元，按照月利率3%自2017年2月1日起计至2017年3月5日止利息为1750元；2017年2月4日出借的20000元，按照月利率3%自2017年2月4日起计至2017年3月5日止利息为640元；2017年2月12日出借的20000元，按照月利率3%自2017年2月12日起计至2017年3月5日止利息为440元。以上利息合计2830元，2017年3月5日收取利息3000元，超出的170元应扣减本金，故此时借款本金剩余89830元（90000元-170元）。以89830元为基数，按照月利率3%自2017年3月6日起计至2017年3月31日止利息为2335.58元；2017年3月9日出借的15000元，按照月利率3%自2017年3月9日起计至2017年3月31日止利息为345元。以上利息合计2680.58元，2017年3月31日收取利息5372元，超出的2691.42元应扣减本金，故此时借款本金剩余102138.58元（89830元+15000元-2691.42元）。该剩余借款本金102138.58元加上以信用卡还款方式提供的借款合计150235.37元之和为252373.95元，按照月利率2%计算利息，在2018年2月13日出具的《借条》约定的借款期一年届满后，贾道领应当支付的本息之和，未超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和，故杨会根据2018年2月13日出具《借条》主张贾道领欠付借款30万元，本院予以确认。贾道领逾期未还款，构成违约，杨会主张贾道领偿还借款30万元，本院予以支持。杨会主张贾道领自逾期还款之日即2019年2月13日起按照年利率6%支付资金占用期间利息，于法有据，本院予以支持。综上所述，贾道领应向杨会偿还借款30万元及支付利息（利息以30万元为基数，按照年利率6%标准，自2019年2月13日起计至借款实际清偿日止）。贾道领经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第九条第二项、第五项、第二十六条第二款、第二十八条、第二十九条第二款第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告贾道领于本判决发生法律效力之日起七日内向原告杨会偿还借款30万元及支付利息（利息以30万元为本金，按照年利率6%标准，自2019年2月13日起计至实际清偿日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元（原告杨会已预交），由被告贾道领负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。审判员  吴春燕二〇二一年六月二十四日法官助理冯悦书记员何佳玲