潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤5102民初662号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州大道中段。负责人：林斌，行长。委托诉讼代理人：林愈碧，系该行员工。委托诉讼代理人：林芸，系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：柯柱，男，汉族，1983年10月16日出生，住潮州市枫溪区××××××××××，公民身份号码:445××××××××××××313。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行与被告柯柱信用卡纠纷一案，本院于2021年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人林芸、被告柯柱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告柯柱向原告偿还信用卡透支借款本金(人民币，下同)51827.58元及其利息(计算截至2020年5月9日利息为33205.69元，此后至偿清日止继续按照日万分之五计付利息)，暂共计为85033.27元;2.判令被告柯柱以其所有的车牌号码为粤U×××××的车辆向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权;3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年6月29日，被告柯柱签署并向原告提交工银信用卡申请表(个人卡)(含领用合约)，申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。根据领用合约的约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日(含)前偿还当期应还款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用(滞纳金除外)等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收(含透支扣收)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。被告向原告申请分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。被告未全额偿还分期金额前，原告可根据被告的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款额一次性记入被告信用卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2016年6月29日，被告柯柱签署并向原告提交《中国工商银行潮州分行牡丹贷记卡分期付款业务申请审批表》，申请将信用卡的信用额度临时调整为70000元，并同时申请以分期付款方式按月归还，还款期限36个月。原告经审核后同意将被告柯柱的信用卡额度临时调至70000元并为被告柯柱办理分期付款业务手续。2016年6月29日，被告柯柱与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定原告向被告柯柱提供购车专项分期付款业务，分期金额为人民币70000元，分期期数为36期，分期付款手续费率为12%，分期付款手续费为8400元。同日，被告柯桂与原告签订《抵押合同》，约定为了确保原告债权的实现，被告柯柱自愿以所购的车牌号码为粤U×××××的车辆向原告提供抵押担保，并办理了有效的抵押登记。上述合同签订后，原告按照合同的约定，将被告信用卡分期付款业务透支金额人民币70000元，划至被告指定交易对象的收款账户，账户名称:潮州市潮悦汽车贸易有限公司，开户行：中国工商银行潮州枫溪支行，账号:200××××××××24588923。原告依约放款，但被告没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。综上所述，被告未按约定还款，已违反了合同约定，其行为损害了原告的合法权益，恳请法院依法判决，维护原告的合法权益。柯柱当庭承认原告所诉属实，表示没有意见。本院经审理认定事实如下：2016年6月29日，被告签署并向原告提交工银信用卡申请表(个人卡)(含领用合约)，申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。原告经审查同意被告的申请，并于2016年7月1日向被告发放牡丹信用卡，卡号：622××××××××××535。2016年6月29日，被告与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定根据被告的书面申请，原告同意向被告授予牡丹信用卡消费透支额度，金额为70000元。该授信透支款项仅限用于被告在汽车销售商潮州市潮悦汽车贸易有限公司购买汽车，该授信透支款被告分36期偿还，每期偿还金额为人民币1944.45元，逾期偿还透支款，原告将收取逾期部分金额的5%滞纳金（最高500元），并按日息万分之五计收透支利息，对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利。被告应一次性支付分期付款手续费8400元。同日，原、被告再签订《抵押合同》，合同还约定了以被告购买的汽车（发动机号：9052504，车架号码：LFMAP86C9G0209390）作为上述借款的抵押物。合同签订后，被告于2016年7月8日对购买的上述汽车办理了注册登记，车牌号码为：粤U×××××号，并于2016年7月11日办理了抵押登记。后被告没有依约履行还款义务，原告经催讨无果，于2021年4月26日诉至本院，提出上述诉讼请求。本院认为，本案法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》（法释〔2020〕15号）第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应适用法律事实发生时的法律及司法解释。被告柯柱向原告申领牡丹信用卡，原告经审查同意被告的申请，并向被告发放卡号为622××××××××××535牡丹信用卡。被告持该卡后向原告申请授信透支借款70000元，并与原告签订信用卡购车专项分期付款合同，消费透支借款70000元，原、被告的借贷关系明确。被告借款后，没有依约还款，应负本案纠纷的责任。被告承认原告在本案中所主张的事实，本院对原告主张的事实予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告请求判令柯柱偿还信用卡透支借款本金人民币51827.58元及其利息（计算截至2020年5月9日利息为33205.69元，此后至偿清日止继续按照日万分之五计付利息），理由充分，应予支持；柯柱以其所有的车牌号码为粤U×××××的车辆作为向原告借款的抵押物，签订了抵押担保合同并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”的规定，原、被告的抵押合同生效，抵押权已经设立。原告请求确认其对该抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权，理由充分，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条的规定，判决如下：一、被告柯柱应于本判决发生法律效力之日起10日内，付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡透支借款本金人民币51827.58元及其利息（利息计算至2020年5月9日止为33205.69元，2020年5月10日起至清偿借款之日止的利息以所欠借款本金为基数，按日万分之五计付）；二、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告柯柱提供作为借款抵押的车牌号码为粤U×××××车辆享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1926元，减半收取计963元，由被告柯柱负担。应于本判决发生法律效力之日起5日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 员  林 忠二〇二一年六月二十一日法官助理  陈丽敏书 记 员  郑 洁