河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初9165号原告：中国工商银行股份有限公司郑州金水支行，营业场所郑州市金水区金水路219号，统一社会信用代码：914101006147462377。负责人：崔卫军，行长。委托代理人：苏昕，系公司员工。委托代理人：董柯，河南大周律师事务所律师。被告：李江河，男，汉族，1989年2月15日出生，住武汉市汉江区。被告：刘晓倩，女，汉族，1988年7月4日出生，住河南省沈丘县。被告：河南建业泰宏置业有限公司，住所郑州市二七区马寨镇东方路6号，统一社会信用代码：91410100558317058C。法定代表人：焦笑言，董事长。委托代理人：郭艳丽，河南中亨律师事务所律师。委托代理人：杨磊，河南中亨律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行（以下简称“工商银行金水支行”）诉被告李江河、刘晓倩、河南建业泰宏置业有限公司（以下简称“建业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行金水支行委托代理人董柯和被告建业公司委托代理人郭艳丽庭参加诉讼，被告李江河、刘晓倩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行金水支行诉称：2016年8月1日，中国工商银行股份有限公司郑州未来支行（以下简称“工商银行未来支行”）与被告李江河、刘晓倩、建业公司签订《个人购房借款/担保合同》一份。合同签订后，工商银行未来支行依约向被告李江河、刘晓倩指定账户发放了贷款，但被告李江河、刘晓倩在履行按月还款过程中未按时、足额还款，逾期次数已达到合同第十四条第一款L项的情形。原告工商银行金水支行根据合同约定，已于2021年3月17日向被告李江河宣告贷款提前到期，要求被告李江河一次性清偿剩余贷款本息及其他费用，被告李江河拒不履行。原告工商银行金水支行向本院提出诉讼请求：1、被告李江河、刘晓倩偿还借款本息582270.77元（暂计算至2021年3月1日），并按合同约定支付自2021年3月2日起至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利；2、原告工商银行金水支行对被告李江河名下位于二七区杏园路西杏梁路南××楼××房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、被告建业公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由三被告承担。被告建业公司辩称，第一、本案金融借款合同的借款人及借款使用人、还款义务人均为被告李江河，未及时还款的过错责任人也是被告李江河，应由被告李江河承担还款责任。被告建业公司仅承担阶段性保证担保，保证期间至正式抵押办理完成之日，如法院判令我公司在保证期间承担担保责任的，我公司保留追偿权。第二、原告工商银行金水支行为证明合同履行及未按约还款金额的证据为原告工商银行金水支行单方制作，且存在诉讼期间当事人还款的可能，因此该证据的真实性及所示金额的准确性无法确定，不具有充分证明力，主要证据不足。且就还款金额因存在诉讼期间当事人还款可能，其数额也存在不准确的情况，对其金额不予认可。第三、本案金融借款合同约定从涉案房产提供抵押担保。根据民法典第四百零二条规定，建筑物和其他地上附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。案涉房产正式抵押登记未办理，因此案涉房屋抵押权未设立。因此原告工商银行金水支行无权就案涉房产享有拍卖、变卖等处置的优先受偿权。被告李江河、刘晓倩未答辩亦未举证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月1日，被告李江河、刘晓倩、建业公司共同签署《中国工商银行个人贷款申请表》一份。2016年8月1日，工商银行未来支行（贷款人）与被告李江河（借款人、××）、刘晓倩（××）、建业公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》一份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款61万元，购买位于二七区××、××梁××楼××房产；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费等由借款人承担；××自愿以其购买的涉案房屋向贷款人提供抵押担保，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。被告刘晓倩在共同借款人处签字捺印。2016年9月23日，工商银行未来支行向被告李江河指定账户发放贷款61万元，实际执行利率4.41%。2020年9月23日，中国工商银行股份有限公司郑州分行出具工银豫郑发［2020］86号文件，载明中国工商银行股份有限公司郑州未来支行降格为二级支行，归属金水支行管理。后，二被告逾期还款，原告工商银行金水支行于2021年3月30日向被告李江河邮寄《宣布提前到期通知书》、《通知履行还款义务函》，2021年3月31日，被告李江河签收。原告工商银行金水支行提交被告李江河的还款明细一份，载明：截止2021年3月1日，被告李江河尚欠借款本金568029.13元，积欠利息14241.64元。郑州市不动产登记资料查询结果证明显示：坐落二七区××路××楼××，产权人为河南建业泰宏置业有限公司。2017年8月18日，预售商品房买卖预告登记，权利人李江河、刘晓倩；2018年6月29日，预售商品房抵押权预告登记，权利人中国工商银行股份有限公司郑州未来支行。本院认为，被告李江河、刘晓倩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。涉案《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容合法有效，本院予以确认。工商银行未来支行依约履行了放款义务，被告李江河、刘晓倩应按照合同约定履行还款义务，逾期未还，构成违约。工商银行未来支行被将为二级支行，归属原告工商银行金水支行管理，原告工商银行金水支行作为原告起诉并无不当。原告工商银行金水支行主张被告李江河、刘晓倩偿还剩余借款本息的诉讼请求，合法、有据，本院予以支持。被告李江河、刘晓倩自愿以其购买的涉案房屋提供抵押担保，并办理了预告抵押登记证明，涉案房屋已办理了所有权首次登记。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条中“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立”的规定，原告工商银行金水支行请求就涉案抵押物行使优先受偿权，合法、有据，本院予以支持。现本院依照相关法律规定支持了原告工商银行金水支行的优先受偿权，其主张被告建业公司承担连带保证责任，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第三百八十六条、第三百九十二条、第三百九十四条、第四百零二条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条并参照《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条之规定，判决如下：一、被告李江河、刘晓倩于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行借款本金568029.13元，积欠利息14241.64元（利息暂计算至2021年3月2日，之后的利息、罚息按合同约定标准计算至全部借款本息还清之日止）；二、被告李江河、刘晓倩不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行有权以被告李江河、刘晓倩名下位于二七区金沙江路××楼××（不动产权证号：豫（2019）郑州市不动产权第××号）的房屋以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取4811元、保全费3431元，由被告李江河、刘晓倩共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  雷海娜二〇二一年六月七日书记员  刘 云