文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初3482号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行,住重庆市铜梁区巴川街道办事处中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，1972年10月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区，该行员工。委托诉讼代理人：王汝海，男，1968年12月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区，该行员工。被告：蔡友志，女，1972年8月14日出生，汉族，住重庆市南川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告蔡友志信用卡纠纷一案，本院于2021年5月19日立案，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼，被告蔡友志经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、请求被告蔡友志立即偿还信用卡欠款8706.57元（其中本金7671.65元、利息606.23元、违约金428.69元），并支付从2021年1月11日起至本金、利息、违约金还清之日期间产生的欠息、违约金（计算方式为：2021年1月11日起以余欠本金为基数按日息万分之五计收利息，并以应付未付利息为基数以日息万分之五按月计收复利；从2021年1月11日起以上月余欠全部信用卡欠款总额的5%按月计收违约金）。2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：截至2021年1月10日，被告蔡友志欠原告农商行铜梁支行信用卡欠款8706.57元（其中本金7671.65元、利息606.23元、违约金428.69元）逾期未还。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告蔡友志未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理确认事实如下：2019年8月14日，被告蔡友志填写《重庆农村商业银行信用卡申领确认书》，申请办理了该行卡号为6222×××××的信用卡，被告蔡友志在申请信用卡时，签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的申明。《个人卡领用合约》约定：利息、费用及还款2、除章程和本合同另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。......免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息。4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台、ATM、其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内的现金提取、现金转账和现金充值信用卡交易。......预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金涉及到其他的相关规定，按监管部门要求执行。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付违约金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。......其他8、本合约经持卡人确认并签署申请表后生效。江渝信用卡（个人卡）收费及标准：透支利率：日利率万分之五，年化利率约为18.25%，按月计收复利（持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收）；违约金：最低还款额未还部分的5%，最低10元，另有约定的从其约定[持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取]。办理信用卡后，蔡友志在使用过程中于2020年10月开始出现逾期还款情况。截至2021年1月10日，蔡友志共计欠农商行铜梁支行6222×××××信用卡本金7671.65元、利息606.23元、违约金428.69元，合计8706.57元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”本案被告蔡友志在原告处申办领用了信用卡，在使用信用卡透支消费后，即应按信用卡领用合约的约定全面履行义务，在合约规定的还款到期日内及时清偿借款。被告蔡友志经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃陈述抗辩权，本院采信原告农商行铜梁支行在庭审中的陈述。被告蔡友志透支信用卡后，未按期还款，已构成违约，故原告农商行铜梁支行要求被告蔡友志偿还欠款本金7671.65元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于利息的问题。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号），第一条规定：从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。江渝信用卡领用合约约定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利。该利息和复利的计算不违反法律规定。故原告要求被告蔡友志支付截止2021年1月10日止的利息606.23元及支付从2021年1月11日起至付清之日止按日利率万分之五，分别以本金7671.65元为基数计算的利息及以每月应付未付利息为基数计算的复利的诉讼请求，符合双方的约定和相关规定，本院予以支持。关于原告要求主张违约金的诉讼请求。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本案中，原告农商行铜梁支行没有提供双方对违约金进行协商约定的依据，故对原告农商行铜梁支行要求被告蔡友志支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告蔡友志于本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行信用卡欠款本金7671.65元及截止2021年1月10日止的利息606.23元，合计8277.88元。二、被告蔡友志于本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行从2021年1月11日起至付清之日止按日利率万分之五以本金7671.65元为基数计算的利息及以每月应付未付利息为基数计算的复利。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告蔡友志负担。此款原告已自愿垫付，履行本判决时由被告一并支付给原告。本判决为终审判决。审 判 员  游 洪二〇二一年六月二十四日法官助理  胡玉巧书 记 员  刘代林