广东省深圳市坪山区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0310民初1182号原告：中国银行股份有限公司深圳坪山支行，住所地广东省深圳市坪山区坪山街道深业东城上邸第4栋半地下层商铺34、35号和1层商铺45号，统一社会信用代码91440300708573840R。负责人：王立宇，行长。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭志鹏，广东惠商律师事务所律师。被告：张拥军，男，住湖南省城步苗族自治县。上列原告与被告信用卡纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳坪山支行委托诉讼代理人谭志鹏，被告张拥军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。案件相关事实一、信用卡申领情况：2016年11月29日，被告向原告申请住房衍生分期贷款250000元，约定分48期归还。为归还上述贷款，被告当日向原告申领了中国银行信用卡并接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为xxx。二、领用合约主要条款：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定，除本合约另有规定,被告非现金透支交易(除透支取现及转账交易外的交易)从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日(含当天,遇节假日不顺延)止为免息还款期,信用卡的免息还款期一般为20-50天,具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准,被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的,无需支付透支利息,在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的,不适用免息还款规定,被告应按本合约支付每期账单透支利息及滞纳金,透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算;被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%),被告除按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金(滞纳金=(最低还款额-您已还款金额)×5%);被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户,原告对被告不符合免息条件的全部欠款(包括透支取现及转账交易,不包括滞纳金等相关费用)按月计收复利,日利率为万分之五(年化利率约为19.9%),如有变动按中国人民银行的有关规定执行,起息日以透支交易记账日为准。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国信用卡服务收费价格表。上述领用公约后附中国银行信用卡费率表，明确约定了年费、卡片挂失手续费、资信证明、柜台结算交易手续费、电子渠道交易手续费、滞纳金、超限费、分期付款手续费、商户收单手续费、查询手续费、卡片综合服务费等费用的收费标准。其中卡户分期可申请分期期数为3/6/9/12/18/24期,每期最高手续费分别为0.65%、0.60%、0.60%、0.60%、0.65%、0.65%。领用合约另约定：原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整,并将提前公告通知被告。若被告有异议,有权选择办理信用卡销户手续,若被告选择不办理信用卡销户手续的,视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意,本合约所称通知均指原告通过其营业网点、24小时客服电话(4006695566)或官方网站(http://www.boc.cn)等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知被告。2016年9月27日，原告在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，约定滞纳金调整为还款违约金，收费标准仍为最低还款额未还款部分的5%，自2017年1月1日起执行。三、被告欠款情况：被告于2017年8月24日提前还清上述住房衍生分期贷款后，被告使用该信用卡继续进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。截止至2020年8月10日，被告拖欠原告本金99462元，利息14609.37元，违约金22608.82元。四、原告诉讼请求：1.被告立即向原告偿还信用卡欠款本金99462元及暂计至2020年8月10日的利息14609.37元、违约金22608.82元，之后的利息及违约金按合同及公告的约定计至清偿之日止，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.被告承担诉讼费用及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费）。原告庭审时明确第2项诉讼请求仅为案件受理费1517元。五、被告答辩要点：对本金的金额予以确认，但是目前没有还款能力。判决结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，未能依约足额还款，已经构成违约。根据《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定，原告自2017年1月1日取消滞纳金，改收取违约金，因此，原告有权按《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》对持卡人违约逾期未还款的行为计收违约金。故，原告诉请被告偿还欠款本金99462元及暂计至2020年8月10日的利息14609.37元和违约金22608.82元，之后的利息及违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定支付利息、违约金至款项付清之日止，符合法律规定，本院予以支持，但利息、违约金总计应以年利率24%为限。被告2020年8月10日后的还款数额依据约定进行扣减。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，本院判决如下：一、被告张拥军于本判决生效之日起10日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳坪山支行欠款本金99462元及暂计至2020年8月10日的利息14609.37元和违约金22608.82元，之后的利息及违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定支付至款项付清之日止，但利息、违约金总计应以年利率24%为限，被告2020年8月10日后的还款数额依据约定进行扣减。二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳坪山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1517元，由被告张拥军负担。原告中国银行股份有限公司深圳坪山支行已预交的1517元，由本院予以退回。被告张拥军应在本判决生效之日起7日内向本院缴纳案件受理费1517元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  杨爱华二〇二一年六月一日书记员  李佩珊