重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初2476号原告：中国银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区体育村2号附4号，统一社会信用代码91500115K36115120B。负责人：夏黎露，该支行行长。委托诉讼代理人：唐贤曦，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏陵丰，重庆索通律师事务所律师。被告：李玉容，女，1974年11月12日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称中行长寿支行）与被告李玉容信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行长寿支行的委托诉讼代理人唐贤曦到庭参加诉讼。被告李玉容经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李玉容立即偿还原告中行长寿支行截至2019年1月29日的信用卡透支本金78561.40元、利息6137.73元、手续费3366.72元、还款违约金7767.05元，共计95832.90元；2.判令被告向原告支付2019年1月30日起至2021年1月4日的核销利息及复利35540.18元（利息以本金78561.40元为基数按日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计算）；3.判令被告向原告支付自2021年1月5日起至信用卡欠款清偿时止的利息和复利（利息以尚欠本金78561.40元为基数按日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计算）；4.判令被告李玉容支付原告律师费1200元。事实和理由：被告李玉容于2014年4月15日向原告中行长寿支行申请信用卡，经审核批准，原告中行长寿支行向其核发了一张信用卡。被告李玉容使用该卡消费，截至2019年1月29日，共结欠95832.90元。经原告中行长寿支行催收未果，特提起诉讼。被告李玉容未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年4月15日，被告李玉容向原告中行长寿支行申请办理信用卡，填写相关信息后，被告李玉容在附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《长城环球通系列信用卡收费表》的《长城环球通系列信用卡申请表》申请人处签名，并摘抄“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》中信用卡申请人为“甲方”，中国银行为“乙方”，甲乙双方签订如下合约：第三条、利息和收费：除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存在不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。第四条、对账单及还款：甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保特权；向担保人追偿；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。第五条附则约定乙方根据甲方的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务、对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准。《长城环球通系列信用卡收费表》载明透支利息日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元。原告中行长寿支行向被告李玉容发放了卡号为XXXX的信用卡一张。原告中行长寿支行提交的账户交易流水显示，截至2019年1月29日，被告李玉容尚欠原告中行长寿支行本金78561.40元、利息（含复利）6137.73元、手续费3366.72元、还款违约金7767.05元，共计95832.90元。2019年1月30日至2021年1月4日产生账户核销利息35540.18元（含复利）。原告与重庆索通律师事务所签订《法律事务委托合同》，约定重庆索通律师事务所委派律师为本案提供法律服务，原告支付律师费1200元。本院认为，被告李玉容向原告中行长寿支行申请办理信用卡，并签订相关合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告李玉容在收到原告中行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告中行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系，其用款后本应偿还借款。被告李玉容未如期履行还款义务，已构成违约，原告中行长寿支行按照《领用合约》、《长城环球通系列信用卡收费表》要求被告偿还截至2019年1月29日的借款本金78561.40元、利息（含复利）6137.73元、手续费3366.72元、2019年1月30日至2021年1月4日核销利息35540.18元（含复利），并支付从2021年1月5日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利，符合合同约定，故对原告中行长寿支行的诉讼请求本院予以支持。对于违约金，按照中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告李玉容就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告李玉容支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。原、被告在《领用合约》中约定因催收产生的损失由被告负担，故对原告要求被告支付律师费1200元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：被告李玉容于本判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行截至2019年1月29日的信用卡透支本金78561.40元、利息（含复利）6137.73元、手续费3366.72元，共计88065.85元；被告李玉容于本判决生效后十五日内支付原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行2019年1月30日至2021年1月4日的利息及复利33540.18元；被告李玉容于本判决生效后十五日内支付原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行自2021年1月5日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利（利息以未偿还的本金78561.40元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算）；被告李玉容于本判决生效后十五日内支付原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1200元；驳回原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1112.91元，由被告李玉容负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  周玉玲二〇二一年六月三日书记员  黄春燕