重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初2769号原告：交通银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区桃源东路3号附19号、附20号、1幢2-9号，统一社会信用代码91500115903399913N。负责人：蒋跃亮，该支行行长。委托诉讼代理人：孙晓颖，上海中联（重庆）律师事务所律师。被告：周赶寿，男，1972年03月28日出生，汉族，住长寿区。被告：游红梅，女，1974年06月01日出生，汉族，住长寿区。原告交通银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称“交行长寿支行”）与被告周赶寿、游红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行长寿支行的委托诉讼代理人孙晓颖及被告周赶寿、游红梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周赶寿、游红梅偿还原告借款本金155246.07元，并支付截至2021年5月14日的利息4869.26元、罚息238.45元、利息复利114.61元、罚息复利3.72元；2.判令被告周赶寿、游红梅支付原告自2021年5月15日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以被告未偿还借款本金155246.07元为基数，复利以应付未付利息4869.26元为基数，按照合同执行利率上浮50%计算）；3.判令原告就上述债权对被告所有位于重庆市长寿区园丁路26号1幢1单元9-4号房屋以折价或者拍卖、变卖后所获价款优先受偿；4.本案诉讼费由被告周赶寿、游红梅承担。事实和理由：2010年9月1日，原、被告签订《个人房产抵押贷款合同》，约定被告向原告借款248000元，用于购买位于重庆市长寿区XX路XX号XX幢XX单元XX房屋，借款期限为20年，还款方式为等额本息。被告以重庆市长寿区XX路XX号XX幢XX单元XX房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放借款248000元，之后，被告未按约定还本付息。被告游红梅与周赶寿系夫妻关系，其贷款购房游红梅知晓并同意，二被告对上述借款应承担共同还款责任。被告所欠借款经原告催收未果，故向法院起诉，望判如所请。被告周赶寿、游红梅辩称，欠款属实，因为家里人生病还有疫情的原因，没钱偿还。庭前与原告协商把逾期金额还了，此后按合同正常还款，但原告未同意。希望与原告协商还款，我们一次性拿不出这么多钱来偿还。原告交行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了个人房产抵押贷款合同、借款凭证、交通银行（重庆市分行）欠款明细表、中国人民银行公告[2019]第30号文件、交通银行关于浮动利率房贷定价基准批量转换的公告、房产证复印件、重庆市预购商品房抵押贷款合同、档案查询结果、结婚证、个人贷款申请表，上述证据符合证据的形式要件，且相互印证，被告周赶寿、游红梅对上述证据无异议，对上述证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：被告周赶寿、游红梅于1994年7月21日登记结婚。2010年9月1日，原告交行长寿支行（丙方/贷款人、抵押权人）与被告周赶寿（甲方/借款人、乙方/抵押人）、游红梅（共有人）签订《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：贷款金额为贰拾肆万捌仟元整，贷款期限为240个月，放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准，贷款用途为购买第二十四条约定的房屋。贷款利率为年利率4.752%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮20%。本合同项下，甲方以月为一期，按期还款，首期自放款日起计算，计算一期的正常利率采用期利率，本合同项下的期利率为月利率=年利率/12。本合同项下贷款实际发放后，遇人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。甲方选择等额本息还款法，每期还款额为人民币（大写金额）：壹仟陆佰零贰元玖角壹分。还款日为放款日的对应日。若当月无此日期则为当月最后一天。甲方应不迟于还款日前一天将该期应还款项足额存入还款账户，以按时足额履行还款义务。因还款账户中余额不足或其他原因（包括但不限于账户被有权机关冻结等）致使丙方无法按时划款的，甲方应按第十五条承担违约责任。丙方划账所得款项按照先前期，后当期和先本后息的顺序抵充甲方应偿贷款本息。本合同项下抵押物为第二十四条约定的房屋。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。甲方、乙方违反本合同的约定，丙方有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，丙方有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率发生调整的，丙方有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。甲方连续三个月或累计六个月未按时足额还款，丙方有权处理抵押物。乙方购买并用于向丙方提供抵押的房屋坐落于长寿区XX路XX号XX幢XX单元XX房屋。同时，合同载明，共有人均同意以本合同第二十四条约定的房屋为丙方在本合同项下债权提供抵押担保。原、被告签订的《预购商品房抵押合同》载明，抵押人周赶寿向原告借款248000元，以坐落于长寿区XX路XX号XX幢XX单元XX房屋作为抵押。并办理了抵押登记。2010年11月2日，原告交行长寿支行按约定向被告周赶寿发放贷款248000元，借款期限为240个月，最后还款日为2030年11月2日，利率4.093334‰，罚息利率6.140001‰。被告周赶寿未按约定还款，于2020年5月2日逾期。原告在向被告催收无果后以起诉方式向二被告宣布借款提前到期，要求二被告清偿借款本息。截至2021年5月14日，二被告尚欠原告借款本金155246.07元，利息4869.26元、罚息238.45元、利息复利114.61元、罚息复利3.72元。同时查明，中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即LPR。2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，要求各金融机构将2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款全部转换为LPR。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负数）。2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR为4.80%，本案经转换后的执行利率为5年期以上LPR减0.88基点。本院认为，原告交行长寿支行与被告二被告签订的《个人房产抵押贷款合同》及与被告周赶寿签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》均系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同内容履行义务。原告交行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告周赶寿未按时足额偿还借款，其行为已构成违约，原告交行长寿支行以起诉方式向被告宣布贷款提前到期，并要求其偿还尚欠的全部借款本息，不违反法律规定。现原告自愿要求被告从2021年5月15日起以尚欠借款本金计收罚息及对应付未付利息计收复利，系其对自身权利的处分，本院准予。故对原告交行长寿支行要求被告偿还截至2021年5月14日尚欠的借款本金155246.07元，利息4869.26元、罚息238.45元、利息复利114.61元、罚息复利3.72元，并支付从2021年5月15日起至本息结清时止的罚息和复利，本院予以支持。因贷款利率已转换为LPR，案涉借款执行利率为5年期以上LPR减0.88基点，故从2021年5月15日起的罚息和复利应以5年期以上LPR减0.88基点后再上浮50%计算。同时，被告周赶寿、游红梅就本案借款向原告交行长寿支行提供其所有的房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告交行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。因案涉借款系被告周赶寿与游红梅夫妻关系存续期间所贷用于购房，该借款被告游红梅知晓并同意，故该借款属于二被告夫妻共同债务，二被告应承担共同偿还责任。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第一款第一项、第四百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下：被告周赶寿、游红梅于本判决生效后十日内返还原告交通银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金155246.07元，支付截至2021年5月14日的利息4869.26元、罚息238.45元、利息复利114.61元、罚息复利3.72元，共计160472.11元；被告周赶寿、游红梅于本判决生效后十日内支付原告交通银行股份有限公司重庆长寿支行自2021年5月15日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以借款本金155246.07元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率减0.88基点再上浮50%计算；复利以利息4869.26元为基数，按照罚息标准计收）；原告交通银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告周赶寿、游红梅所有位于重庆市长寿区XX路XX号XX幢XX单元XX房屋房屋（房权证：206房地证2012字第XX号）以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  王曌二〇二一年六月二十八日书记员  杨倩