安徽省六安市金安区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1502民初3392号 原告:中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司,住所地安徽省六安市球拍路大圆盘,统一社会信用代码9134150070499762X4(1-1)。 负责人:李良炳，该公司总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：王丽丽，安徽晟成律师事务所律师。 被告：林承梅，女，1986年12月28日生，汉族，户籍地安徽省六安市叶集区，现住安徽省六安市叶集区。 原告中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司诉被告林承梅保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王丽丽、被告林承梅均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付原告理赔款48807.73元；2、依法判令被告支付原告欠付保费3207.49元（自2020年8月24日至2020年11月12日）；3、依法判令被告支付滞纳金6429.08元（以52015.22元为基数自2020年11月12日起至2021年6月12日按日0.06%计算至清偿之日止）；上述款项合计58444.3元。4、本案诉讼费、律师费由被告承担。事实与理由：2019年6月17日，被告林承梅向原告申请投保个人信用贷款保证保险，经原告审核同意后，于2019年6月19日向被告签发个人信用贷款保证保险保险单，投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥滨湖支行（以下简称“光大银行”），保费共计43301.16元，每月保险费1202.81元，分36个月缴纳。2019年6月24日，被告林承梅与光大银行签订了一份《中国光大银行银保个人小额信用贷款》，约定被告林承梅从光大银行贷款人民币72000元用于日常生活消费，借款期限36个月，被告林承梅按照约定分期按月偿还本息。当日，光大银行通过转账的方式向被告林承梅发放贷款72000元。自2020年8月24日始，被告林承梅再没有履行贷款合同约定的还款义务。2020年11月12日，光大银行以被告林承梅未履行还款义务逾期已达80天为由，向原告申请保险理赔，原告于2020年11月12日赔偿光大银行保险金48807.73元并收到《代偿债务与权益转让确认书》予以确认。同时依据保险合同的约定，被告尚欠保险费3207.49元。上述款项虽经原告多次催要，但被告一直以种种理由拒不履行合同义务。现为维护原告合法财产权益，根据《民法典》、《民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，望查明事实，判如所请。 原告为支持其诉讼请求向本院提交下列证据： 证据一、营业执照复印件、法人身份证复印件、法定代表人身份证明书一组计3份，证明原告信息及诉讼主体资格适格； 证据二、被告身份证复印件1份，证明被告信息及诉讼主体资格适格； 证据三、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、投保人声明书、投保人资金使用说明书一组计6份，证明原、被告保险合同关系成立，双方对具体权利义务进行了约定； 证据四、《中国光大银行银保个人小额信用贷款》、贷款借据一组计2份，证明被告向光大银行贷款的事实； 证据五、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书一组计3份，证明因被告逾期未偿还光大银行贷款本息48807.73元，原告依据保单约定为其偿还的事实； 证据六、中国光大银行个贷管理系统表、保费缴纳明细一组计3份，证明被告还款情况及所欠贷款数额和保费。 被告林承梅辩称，我从光大银行贷款的金额是72000元，每次还款都是我转给当时代办的业务员，每月还款3431元，总计还了17个月计是五万八千多，还剩一万多元未还，我想提前还款，但业务员说还需要还六万五左右，另外我当时签字的都是空白合同。 被告在举证期限内未向本院提交证据。 经庭审质证，因被告对证据的真实性无异议其承认涉及其签字部分均为其本人所签，故对原告提交的证据的真实性本院均予以确认。 根据庭审举证、质证，结合当事人的陈述，审理查明的事实为：2019年6月17日，被告向原告申请投保个人信用贷款保证险，经原告审核同意后，于2019年6月19日向林承梅签发个人信用贷款保证保险保险单（保险单号PBBR201934240000000261），投保人为林承梅，被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥滨湖支行（下称光大银行），贷款金额72000元，保险金额80181.66元，保费共计43301.16元，每月保险费1202.81元，分36个月缴纳。赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时特别约定，“（1）投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当时开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；（2）投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；（3）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；（4）未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费乘以当期实际承保天数/30。”林承梅在上述相关保单、特别约定清单、投保人声明书等单据上签字捺印予以了确认。 2019年6月24日，被告林承梅与光大银行签订了一份《个人贷款合同》,约定林承梅从光大银行借款人民币72000元用于生产经营,借款期限36个月,林承梅按照约定分期按月偿还本息。当日,光大银行向其发放贷款72000元,转账至其在光大银行尾号4874的个人账户。起初，林承梅按时还款，但自2020年8月24日起,林承梅便未再履行借款合同约定的还款义务。光大银行以贷款人林承梅未履行还款义务逾期已达80天为由,向原告申请保险理赔,原告于2020年11月12日赔偿光大银行保险金48807.73元并收到光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》。林承梅自逾期还款之日起也未交纳保险费，尚欠保险费3207.49元（自2020年8月24日至2020年11月12日）。原告以向被告追偿未果为由，诉至本院。 本院认为，本案应为保证保险合同纠纷，立案时案由不当，本院依法予以更正。被告林承梅向原告中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。对被告抗辩其不知其为案涉借款投保了个人信用贷款保证险的抗辩理由，原告提交的被告与保险有关的由被告签字确认的证据能证实其投保了该险，故对被告的该抗辩理由，本院不予采纳。因林承梅未能按照其与中国光大银行股份有限公司合肥滨湖支行的贷款合同的约定及时还款，致原告向中国光大银行股份有限公司合肥滨湖支行偿还贷款48807.73元（理赔），现原告要求被告偿还原告理赔代偿款48807.73元，符合双方合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。关于原告主张被告支付逾期保险费3207.49元（自2020年8月24日至2020年11月12日）于法有据，对原告的该项请求，本院予以支持。关于原告主张的滞纳金，原告代偿后，被告未按合同约定及时返还代偿款项，已构成违约，其理应承担相应违约责任，但原告诉请按日0.06%，即年利率21.9%为标准计算滞纳金，该计算标准明显过高，本院酌情调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期贷款利率3.85%的4倍即年利率15.4%计算。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条的规定，判决如下： 一、被告林承梅支付原告中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司代偿款48807.73元； 二、被告林承梅支付所欠原告中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司保险费3207.49元； 三、被告林承梅支付原告中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司代偿款及所欠保费的滞纳金，滞纳金以52015.22元为基数，自2020年11月12日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期贷款利率3.85%的4倍即年利率15.4%计算至清偿之日止； 上述一、二、三项款于本判决生效之日起十日内一次性付清； 四、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（本院开户行：六安农村商业银行股份有限公司皋城路分理处。账号2000××××0155。收款单位：六安市金安区人民法院）。 案件受理费1370元，减半收取685元，由被告林承梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审判员  徐爱军 二〇二一年六月二十五日 书记员  王 琦 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。