四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终11197号 上诉人（原审被告）：余延湘，男，1978年5月20日出生，汉族，住广西浦北县。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地四川省成都市沙湾路75号附6号。 负责人：岳玲，行长。 委托诉讼代理人：张鑫，北京盈科（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨巍巍，北京盈科（成都）律师事务所律师。 上诉人余延湘因与被上诉人成中国农业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称农行金牛支行）信用卡纠纷一案，不服成都市金牛区人民法院（2021）川0106民初413号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月10日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 余延湘上诉请求：请求农行金牛支行同意将偿还本金97,353.78元和违约金及利息进行个性化分期偿还，分期60期。事实和理由：因疫情期间上诉人工作及收入受到了影响，同时还欠有多家银行信用卡及贷款款项，及房产抵押，欠款负债及金额比较大，所以在2019年至2020年期间没有对农行金牛支行贷款进行正常还款。现家庭生活困难，无力将欠款一次性结清，希望人民法院支持上诉人的上诉请求。 农行金牛支行辩称：一审法院认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉请求和理由与本案的审理无直接关系，请求人民法院依法裁判。 农行金牛支行在本案一审中起诉请求：1．判令余延湘向农行金牛支行偿还欠款本金97,353.78元（现金部分本金37,500元、信用部分本金59,853.78元）并按借款合同约定支付该款至付清之日的利息、违约金及手续费（截止到2020年5月5日，现金部分利息3,226.02元、信用部分利息7,883.49元，现金部分违约金856.93元、信用部分违约金3,393.43元，现金部分手续费0元、信用部分手续费1,720.3元）；2．判令余延湘支付受理费、公告费、律师费及农行金牛支行实现债权的一切费用。 一审法院经审理认定事实如下： 2018年7月27日，余延湘填具《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称贷记卡申请表）及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》（以下简称信用金申请表），向农行金牛支行申请办理金穗贷记卡及申请分期付款业务。在贷记卡申请表的客户签阅处余延湘填具：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。案涉贷记卡申请表所附领用合约约定，发卡行为甲方、金穗信用卡申请人为乙方，其中约定：2.12乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅；3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额＊10%＋预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%）；4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方；甲方按月计收复利，特定产品计收单利；4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天；4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金；6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；9.3甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。该合约还就申领、使用、账户管理、利息和费用、对账、还款、有效期、增值税和发票条款、其他约定等内容进行了约定，并附有收费标准。截止2020年5月5日，余延湘信用卡部分欠付本金59,853.78元、利息7,883.49元，违约金3,393.43元，手续费1,720.3元。 《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》载明：分期本金金额为农业银行审批通过的金穗乐分卡（升级版）额度的50%；分期期数为24期，分期手续费率为8.64%（含税），其中税率为分期手续费的6%，分期手续费收取方式为首期一次性收取；自额度审批通过之日起，农业银行将暂时关闭申请人名下所有农行金牛支行信用卡透支取现、透支转账及额度调整功能，直至“信用金（分付）”分期交易结清。申请人声明载明：本人已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》（以下简称细则）全部内容（特别是含有黑体字标题或文字的条款），清楚理解该业务，承诺自愿遵守本申请表及细则的规定。细则载明：农业银行授予的金穗乐分卡（升级版）（以下简称乐分卡）额度包含现金分期额度与授信额度，现金分期额度不可循环使用，审批通过后由系统自动完成“信用金（分付）”分期交易，不以申请人收到信用卡卡片或激活卡片为前提，分期本金金额为乐分卡额度的50%；授信额度可循环使用，申请人可激活卡片后用于日常消费，农业银行有权根据申请人的用卡情况与资信情况动态调整其名下农行金牛支行信用卡额度；申请人承诺按信用卡对账单所显示金额按月偿还欠款；信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算；首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算；每期应还分期本金及应付手续费不享受最低还款额待遇，申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，申请人应按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用，分期手续费不收取利息；当申请人出现信用情况发生恶化、未按照约定用途使用资金、不能履行债务或产生其他可能严重影响农业银行债权安全的情形，农业银行有权提前终止其分期业务，或要求申请人提前偿还全部所欠款项；分期业务提前终止后，须一次性偿还所有分期未偿还本金，已记账的分期手续费不予退还。截止2020年5月5日，余延湘信用金部分欠付本金37,500元、利息3,226.02元、违约金856.93元。上述事实有农行金牛支行营业信息、余延湘身份信息、中国农业银行金穗贷记卡申请表，信用金分付申请表，金穗信用卡领用合约（个人卡）、信用卡消费、交易明细、金穗贷记卡账单主档、信息和流水等证据等证据以及当事人一审陈述在案佐证。 一审法院认为，余延湘向农行金牛支行申领信用卡与信用金，农行金牛支行经审查后与余延湘签订合约并核发信用卡与信用金，双方依法成立合同法律关系。合约系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。余延湘作为信用卡与信用金领用人，在信用卡发生透支与信用金逾期后，应当及时归还透支本金与信用金及利息、分期手续费。余延湘未按约归还欠款本息的行为构成违约，应当承担相应法律责任。截止2020年5月5日，余延湘信用卡部分欠付本金59,853.78元、利息7,883.49元、违约金3,393.43元、手续费1,720.3元；信用金部分欠付本金37,500元、利息3,226.02元、违约金856.93元，对农行金牛支行的该部分诉讼请求，一审法院予以支持。关于后续利息和违约金计算的问题，根据《中华人民共和国民法典》第五百八十四条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益;但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。”，结合案涉领用合约和章程关于利息、违约金、费用的收取约定，结合案涉合同的履行情况、当事人的过错程度、农行金牛支行关于损失的证明、以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，按领用合约和章程计付利息和违约金、分期手续费的总额以不超过年利率24%为限。对于农行金牛支行主张的律师费的问题，因原告未提供相应证据证明该费用已经实际产生，故一审法院对该部分诉求依法不予支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十四条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决：一、余延湘于判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行偿还本金97,353.78元（其中信用卡部分欠付本金59,853.78元、信用金部分欠付本金37,500元）及截止2020年5月5日的信用卡部分欠付利息7,883.49元，分期手续费1,720.3元，违约金3,393.43元；信用金部分欠付利息3,226.02元、违约金856.93元；并自2020年5月6日起至款项付清之日止，以实际未归还本金为基数，按照日利率万分之五计付利息，以实际未归还本金为基数计算最低还款额并以未还部分的5%按月计付违约金，前述利息、违约金、分期手续费计算的总额以不超过年利率24%为限；二、驳回中国农业银行股份有限公司成都金牛支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1,295元，由余延湘负担。 二审中，上诉人余延湘提交新的证据银行转账流水，拟证明在一审判决后，余延湘又向农行金牛支行归还了51,500元。被上诉人农行金牛支行对该证据的三性予以认可，对还款事实及金额均无异议。本院对上诉人提交的证据予以采信。 双方当事人对一审法院查明的其他事实均无异议，本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院另查明，余延湘在一审判决作出后，向农行金牛支行归还款项51,500元。农行金牛支行陈述，经过抵扣，截至2021年5月27日，余延湘在欠的信用卡信用金部分的本息已经全部结清，在欠的信用卡消费透支本金尚欠51,188.34元，利息9,965.21元，违约金3,393.43元，手续费1,720.30元。余延湘对上述在欠本金、利息、违约金均无异议，对手续费有异议。 本院认为，上诉人余延湘对被上诉人农行金牛支行起诉主张的截至2021年5月27日尚欠的信用卡消费透支本金、利息、违约金均无异议，本院予以固定。双方二审中主要争议的焦点在于：1.农行金牛支行主张的手续费1,720.30元应否支持；2.余延湘主张分期归还欠款有无依据。本院分别评判如下： 关于农行金牛支行主张的手续费1,720.30元，经本院询问该手续费的构成，农行金牛支行陈述为取现、跨行等服务产生，但不能明确说明1,720.30元的具体构成，经本院限期补充后农行金牛支行未能在合理期间内补充提交该手续费的具体组成。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，农行金牛支行无法证明该手续费的具体产生依据，自行承担不利后果，对农行金牛支行的该项诉讼请求本院不予支持。 关于余延湘主张对案涉欠款分期支付的请求。余延湘主张对在欠款项分60期偿还，但没有提供应当分期偿还的事实或法律依据。余延湘所主张的生活困难并非应当分期还款的理由，余延湘的逾期违约最早发生在2019年9月，此时尚未受疫情影响，不属于因受疫情影响，银行业可适当放宽特殊行业、特殊人群的违约标准等情形。故余延湘的该项上诉理由没有事实及法律依据，本院不予支持。 综上所述，余延湘的上诉主张部分成立，其上诉请求本院部分支持。据此，依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 撤销成都市金牛区人民法院（2021）川0106民初413号民事判决； 余延湘于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行偿还信用卡透支本金51,188.34元及截止2021年5月27日的利息9,965.21元，违约金3,393.43元，并自2021年5月28日起至款项付清之日止，以实际未归还本金为基数，按照日利率万分之五计付利息，以实际未归还本金为基数计算最低还款额并以未还部分的5%按月计付违约金，前述利息、违约金、分期手续费计算的总额以不超过年利率24%为限； 驳回中国农业银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。 本案一审诉讼费1,295元，二审案件受理费2,590元，共计3,885元，由上诉人余延湘负担3,785元，农行金牛支行负担100元。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长  任文磊 审判员  刘一颖 审判员  谈光丽 二〇二一年六月二十二日 书记员  朱 希