辽宁省盘锦市大洼区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽1104民初1599号 原告：辽宁大洼农村商业银行股份有限公司。住所地：盘锦市大洼区。 法定代表人：贝世东，该公司董事长。 委托诉讼代理人：董靖,辽宁泰来律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王晶,辽宁泰来律师事务所律师。 被告：杨冬，男，1974年9月27日出生，汉族，无职业，住盘锦市双台子区。 被告：胡海华，女，1979年8月5日出生，汉族，无职业，住盘锦市双台子区。 被告：辽宁金社裕农供销集团有限公司。住所地：盘锦市大洼区。 法定代表人：巩金生，该公司董事长。 委托诉讼代理人：路萍，女，被告公司职员。 原告辽宁大洼农村商业银行股份有限公司（以下简称大洼农商行）与被告杨冬、被告胡海华、被告辽宁金社裕农供销集团有限公司（以下简称辽宁裕农公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大洼农商行的委托诉讼代理人王晶，被告杨冬、被告辽宁裕农公司的委托诉讼代理人路萍到庭参加诉讼，被告胡海华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大洼农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨冬、胡海华共同向原告偿还借款本金10万元及利息、复利、罚息；2.判令被告杨冬、胡海华向原告支付律师费1000元；3.判令被告辽宁金社裕农供销集团有限公司对原告第1至2项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；4.判令本案的诉讼费由各被告负担。事实和理由：2017年10月19曰，原告与被告杨冬、胡海华签订《微商贷循环借款合同》，被告杨冬、胡海华向原告贷款10万元，使用期限自合同生效日至2018年10月15日，贷款利率为提款日中国人民银行基准贷款利率上浮123.44%(即9.72%)，还款方式为按月还息，利随本清。合同还约定，对借款人逾期罚息利率按借款利率基础上加收30%确定，复利利息按欠款逾期本金罚息利率计算。同时，为担保债务的履行，被告辽宁金社裕农供销集团有限公司与原告签订《最高额保证合同》，合同约定，被告辽宁金社裕农供销集团有限公司为被告杨冬、胡海华上述贷款承担连带保证责任，保证范围为全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用，保证期限为借款合同中债务履行期届满之日后两年。借款合同签订后，原告依约将贷款金额转入被告杨冬贷款账号账户中。借款期满后，原告不断进行催缴，各被告均未履行还款义务。鉴于以上事实，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的全部诉讼请求。 被告杨冬辩称，一、此借款合同是在我在被告辽宁金社公司胁迫、欺诈下，非自愿的情况下签定的借款合同。事由是我与被告辽宁裕农公司是合作关系，我供货给辽宁裕农公司销售，辽宁裕农公司按销售每月15日给我结清款，2017年9月已有一年多没给我结款，这时辽宁金社公司的张灵芝经理找到我提出由其公司提供担保，由我找原告贷款，用贷款给我结清货款，我不想贷款，辽宁裕农公司欠我货款，就应给我结款。但辽宁裕农公司以不协助他们贷款，所欠货款不能给结清，胁迫我，不贷款这笔货款就不能给。辽宁裕农公司同时与我签订一份“微商贷”业务合作协议，里面说明这笔贷款用于继续给裕农公司供货，此贷款由辽宁裕农公司按月给银行，发生的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金全部由他们来承担，不会因未按时还款给我造成不良信誉记录等等，他们完全没有履行承诺，我是按“微商贷”业务合作协议里规定的用这笔继续供货给裕农公司，辽宁裕农公司这完全是一种欺诈行为，我当时由于货款收缴不上，生意无法继续经营，辽宁裕农公司在乘人之危时，运用胁迫、欺诈手段迫使我签订了借款合同。二、原告违规发放贷款。1.此笔贷款是由裕农先找到原告提出申请本次的贷款，裕农公司作为担保人先找银行提出申请，并告知原告，裕农公司与我签订“微商贷”业务合作协议，原告在明知此次贷款是裕农公司资金出现问题，找我出面办理贷款，最终贷款用于裕农公司进货的情况下还发放贷款，贷款是贷款人找银行提出贷款申请，再找担保人提供担保。此资贷款完全是由担保人与原告协商的贷款，最后找我签字放贷的，完全不符合常理。我认为此次贷款是原告与裕农公司串通违规发放贷款给我，贷款最终用于裕农资金周转。原告向不具备贷款条件的主体发放贷款。本次贷款中原告派两名工作人员到我办公地点进行考查，原告方问我你库存有多少，我告知没有多少库存，可能就一万多元。原告方问你电脑库存是多少，回答电脑库存不准确虚高。原告方又问你家有个人房照没有，我告知房照因在外借款已抵押给别人了，当时原告方告诉我你这种啥也没有办不了贷款。其实我就是想通过自己不符合贷款条件为由，不去办理这次贷款。这样既协助配合了裕农公司又不用去贷款了。但过了几天裕农公司负责人通知我可以贷款了，贷款10万元。很明显裕农公司与原告中间串通了。我在没有办法的情况下去银行办理了贷款。原告违反《中华人民共和国贷款通则》第四章第十七条所规定的借款人资格和条件。通则第四章第十七条：1.有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划。5.借款人的资产负债率符合贷款人的要求。原告方在明知贷款人正在负债经营，无能力偿还本息、无任何抵押资产的情况下，向我发放此次贷款。这是很明显的向不具备还贷条件主体发放贷款。三、此次贷款去向。贷款发放给我后，我完全按照与裕农公司和原告三方共同认可的“微商贷”业务合作协议，继续进货再次把货物供给裕农公司，裕农公司是最终的贷款使用者。综上所述，请求人民法院查明事实，秉公处理，撤回原告对我的所有起诉，以维护我的合法权益。 被告胡海华未答辩。 被告辽宁裕农公司辩称，被告杨冬为我公司超市的供应商，与我公司协商在原告处贷款，是在被告杨冬同意的情况下履行的手续，贷款金额全部归还为供应商杨冬的货款。2018年11月，我公司因亏损严重，资金链断裂已停止经营，大洼区针对裕农事件成立了工作组，并在2020年特成立了大洼金社裕农债权债务工作专班，针对裕农债权债务工资等多方面进行核算，也针对微商贷与大洼农商行进行协商继续为微商贷个人还款，当时也通知被告杨冬，被告杨冬拒绝配合裕农工作组的工作，所以导致此笔款项未能及时进行偿还。 本院经审理认定事实如下：2017年10月19日，原告作为贷款人与作为借款人的被告杨冬及共同借款人胡海华签订《微商贷循环借款合同》。借款用途为购进牙刷，合同项下循环借款额度为10万元，循环借款额度使用期限为自合同成立之日起至2018年10月15日，借款人每次提款的借款期限自实际提款日起至约定还款日止，以借据记载为准，但每次提款的借款期限最短不少于7天，最长不超过1年。借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与该笔借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮123.44%，合同期限内如遇中国人民银行调整基准贷款利率，固定利率不变。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款人可采取“随心还”方式偿还借款本息。即单笔借款超过最低期限7天后，即可以按照借款人的资金情况随时分笔或一次性偿还借款。借款人应在贷款人机构开立银行卡结算账户作为提款以及还款的专用账户。借款人承诺为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等。该借款合同中还约定了其他相关事项，原告在贷款人处加盖公章，被告杨冬在借款人后、被告胡海华在共同借款人处签名摁印。同日，被告杨冬与被告胡海华在原告的借款凭证签字摁押，借款凭证上载明：借款年利率为9.72%，起息日为2017年10月19日，到期日为2018年10月15日。被告辽宁裕农公司作为保证人与原告于2017年10月19日签订《最高额保证合同》一件，上约定担保的债权包括自2017年10月19日至2018年10月18日贷款人向借款人发放的所有贷款，以及本合同签订前贷款人根据下列合同对债务人已享有的债权，最高额保证担保余额为10万元，保证担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、债权人实现债权的全部费用和借款人所有其他应付费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为从借款合同生效之日开始至借款合同中债务履行期届满之日起两年。合同中还约定了其他相关事项。 另查明，自2017年10月21日至2018年12月21日，被告杨冬共计归还原告借款本金0.07元、借期内支付利息9372.61元。原告保证期间内向被告辽宁裕农公司主张过权利。 原告因本起案件委托律师参加诉讼，支付律师费1000元。 以上事实，由原告提供的《微商贷循环借款合同》复印件、借款凭证复印件、《最高额保证合同》复印件、还款明细打印件、律师费发票复印件予以证明，经当庭质证，予以采信。 本院认为，我国民事诉讼法规定，当事人有答辩和质证权利，本案被告胡海华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了相应的诉讼权利，本院依法缺席审理并根据出庭当事人提供的相关证据依法认定本案事实。 被告杨冬与被告辽宁裕农公司之间就双方合作货款给付达成协议，现没有证据证明原告大洼农商行对以上被告之间达成的协议知晓。因此，被告杨冬与被告辽宁裕农公司的合作协议，是否有效及是否可以撤销，均不对原告发生效力。原告大洼农商行与被告杨冬及共同借款人被告胡海华签订的《微商贷循环借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的效力性强制规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告大洼农商行已按约定履行发放贷款10万元的义务，而被告杨冬未按照借款合同的约定时间偿还贷款本息，其行为已经构成违约。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定，本案适用借款合同成立时的法律及司法解释。我国合同法规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本院对原告大洼农商行要求被告杨冬与被告胡海华返还借款99999.93元的诉讼请求，予以支持。对于原告大洼农商行诉请的利息、复利、罚息的诉讼请求，因具有合同及法律依据,本院亦予以支持。根据原告大洼农商行与被告杨冬与被告胡海华的约定，罚息年利率为12.636%[即9.72%×（1+30%）]，该计算标准符合合同约定及法律规定，本院予以确认。另被告辽宁裕农公司为原告大洼农商行对被告杨冬与被告胡海华的贷款提供连带保证。在保证期间内，原告大洼农商行向辽宁裕农公司主张过权利，被告辽宁裕农公司应按照保证合同的约定依法承担连带保证责任。故对原告大洼农商行要求辽宁裕农公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。另对原告要求被告承担的律师费用，因符合合同约定，本院予以支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨冬与被告胡海华于本判决生效之日起3日内偿还原告辽宁大洼农村商业银行股份有限公司借款99999.93元及利息、复利、罚息，利息自2017年10月19日至2018年10月15日，按年利率9.72%计算，执行时应扣除被告杨冬已给付的利息9372.61元，对未按时支付的利息，按逾期罚息利率12.636%计收复利，自2018年10月16日起至实际清偿之日止，按年利率12.636%计算罚息。（对利息、复利及罚息的计算基数以原告贷款系统数据为准） 二、被告杨冬、胡海华于本判决生效后3日内给付原告辽宁大洼农村商业银行股份有限公司为实现债权所支付的律师服务费1000元； 三、被告辽宁金社裕农供销集团有限公司对本判决第一项与第二项给付内容范围内承担连带保证责任。承担保证责任后，有权向被告杨冬与被告胡海华追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2320元，原告辽宁大洼农村商业银行股份有限公司已预交，由被告杨冬、胡海华共同负担1160元，于本判决生效之日起七日内向本院缴纳，逾期未予以缴纳依法强制执行。原告辽宁大洼农村商业银行股份有限公司预交案件受理费2320元，予以退还。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于盘锦市中级人民法院。 审判员 吴 军 二〇二一年六月十七日 书记员 张晓霞 附法律条文： 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依法本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。