陕西省西安市未央区人民法院民事判决书（一审民事案件用） (2021)陕0112民初2951号 原告：深圳中微普惠资产管理有限公司。住所地：深圳市前海深港合作区。统一社会信用代码 91440300358238603X。法定代表人：罗小波。委托代理人：史梵，陕西天迈律师事务所律师。被告：曹娟，女，1980年2月2日出生，汉族，住西安市，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托代理人宁武奇，男，无业，住西安市。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称中微普惠公司）与被告曹娟借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中微普惠公司的委托代理人史梵，被告曹娟的委托代理人宁武奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中微普惠公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金1185696.31元以及支付自2018年10月28日至2020年8月28日期间的欠付利息、罚息、复利共计317805.66元；并自2020年8月29日起以1185696.31元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息直至实际偿还完毕之日止（暂计至2020年10月12日为35570.89元）； 2、判令被告向原告支付律师代理费9.3万元。3、判令原告对被告所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、评估费、拍卖费由被告承担。事实与理由：2018年9月26日，被告与重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）签订《个人贷款借款合同》，约定由富民银行向被告提供贷款金额120万元，贷款期限60个月即自2018年9月26日至2023年9月26日止，贷款年利率为13%，还款方式为按月等额本息；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行的利率水平上浮50%（即逾期罚息利率为合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、评估费、鉴定费、公告费、差旅费、律师费等所有相关费用，均由借款人负担。2018年9月27日，富民银行依约向被告发放贷款120万元。但被告自2019年11月27日起未依约还款，富民银行依合同约定向被告主张还款未果后，于2020年8月28日按照合同约定宣布贷款本息提前到期，并就对被告的债权向原告进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了被告。债权转让范围包括被告欠付的本金1185696.31元及对应的利息、罚息、复利等。原告就标的债权支付了1438210.86元债权转让款。按合同约定，被告除需返还贷款本金1185696.31元及支付自2018年10月28日至2020年8月28日期间的欠付利息、罚息、复利共计317805.66元；并自2020年8月29日起以1185696.31元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息、复利等直至实际偿还完毕之日止。原告多次催要未果，为维护其合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告曹娟辩称，自2018年10月28日至2020年8月28日期间欠付的利息其认可，但在2020年8月28日前其一直和富民银行沟通10万元保证金事宜，所以罚息及复利不认可。借款本金1185696.31元其认可。律师费其不认可，现在没有能力支付。房屋是夫妻共同财产，如要经过拍卖、变卖必须要经过夫妻双方同意。原告诉讼请求第四项不认可，其没有支付能力。原告起诉状中事实及理由部分，原告所述经过不属实，合同是在高新区都市之门签订，其他基本属实。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。结合当事人陈述及依法确认的证据，本院查明如下事实:2018年9月26日，被告（借款人）与富民银行（贷款人）签订《个人贷款借款合同》，该合同约定：被告向富民银行借款，贷款金额120万元；贷款期限60个月（从2018年9月26日起到2023年9月26日止）；贷款采用固定利率，年利率为13%；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未清还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（即逾期罚息利率为本合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、公告费等所有费用），均由借款人全数负担；借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件；一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务;贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式之一通知借款人转让事宜；贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让;贷款人、借款人约定，本协议第25条所列之联系地址，作为贷款人通知事项及所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书包括但不限于[起诉状（或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、开庭通知书、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、期限履行通知书]等审理及执行阶段法律文书的送达地址；贷款人按照前述约定地址或联系方式进行送达，视为当事人（本合同当事人）签收，当事人拒收的，不影响送达的效力；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由曹娟以其所有或依法有权处分的位于西安市未央区XX路XX号XX幢XX单元XX室房屋作抵押。另该合同第25条明确借款人的住所地、联系地址均为西安市未央区XX楼XX楼。同日，被告（抵押人）与富民银行（抵押权人）签订《个人贷款抵押合同》，以被告名下坐落于西安市未央区XX路XX号XX幢XX单元XX室房屋为前述贷款进行抵押担保;抵押担保的范围为抵押权人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。西安市不动产登记局于2018年9月27日核发的陕（2018）西安市不动产证明第0112044号不动产登记证明载明“证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：重庆富民银行股份有限公司；义务人：曹娟；坐落：西安市未央区东元路86号；担保的债权数额：120万元；债务履行期限：2018-09-26至2023-09-26。”  2018年9月7日，富民银行向被告发放借款120万元，被告未依约按时足额还款。富民银行提供的被告还款明细表载明“截止2020年8月28日尚欠本金1185696.31元、利息244303.74元、罚息5176.65元、复利3034.16元。”2020年8月28日，原告中微普惠公司（乙方、受让方）与富民银行（甲方、出让方）签订《债权转让协议》，约定：甲方向乙方转让的标的债权为甲方拟将借款人曹娟尚未清偿的债权全部转让给乙方；标的债权转让对价为1438210.86元（含借款人未偿还的本金1185696.31元、利息244303.74元、罚息5176.65、复利3034.16元）；甲乙双方共同确认乙方在本协议签署前已向甲方支付的款项495915.14元为本协议所涉标的债权转让款，乙方应在本协议签订后3个工作日内向甲方指定收款账户支付剩余标的债权转让款942295.72元。2018年10月27日至2020年8月28日，原告向富民银行支付债权转让回购款共计1438210.86元。2020年9月8日，富民银行向被告在《个人贷款借款合同》中预留的地址邮寄债权转让及宣布贷款提前到期通知书，邮件查询状态为已签收。庭审中被告称其实际只收到110万元，有10万元保证金作为砍头息由富民银行扣除。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告与富民银行签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》、原告与富民银行签订的《债权转让协议》，均系上述当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告辩称有10万元保证金由富民银行扣除，但根据原告提交的银行流水显示富民银行向原告的账户转款120万元，故被告所称本院不予采信。出借人富民银行将前述债权转让给原告，并以邮寄形式将债权转让事实通知被告，故该债权转让成立，原告中微普惠公司系本案适格原告，被告作为借款人应依约向原告履行偿还义务。但被告至今未向原告履行还款义务，且原告已向富民银行支付债权转让回购款，故原告主张被告支付本金1185696.31元及自2018年10月28日至2020年8月28日期间的欠付利息、罚息、复利共计317805.66元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的自2020年8月29日起之后的利息、罚息，鉴于借贷利率市场行情的变化，从2020年8月20日起借贷利息、罚息等之和应以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的四倍为限，对超出部分本院不予支持。被告与富民银行签订的《个人贷款抵押合同》合法有效，并已办理抵押登记手续，富民银行有权就该抵押物的处分款项在法定范围内享有优先受偿权；且双方在抵押合同内明确约定富民银行无需征得同意，可将本合同及主合同项下的权益转让给他人；后富民银行将《个人贷款借款合同》《个人贷款抵押合同》中的全部权利转让给原告，至此原告就涉案房屋享有抵押权，并享有对抵押物的优先受偿权。关于原告主张的9.3万元律师费，《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》中均有明确约定，被告未按期归还本借款本息和支付相关费用，应向债权人支付为实现债权而产生的律师费。关于原告主张的保全保险费、评估费及拍卖费，原告未提交证据证明前述费用已经实际支出，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第八十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告曹娟于本判决生效后二十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金1185696.31元及自2018年10月28日至2020年8月28日期间的欠付利息、罚息、复利共计317805.66元；二、被告曹娟于本判决生效后二十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付利息、罚息，利息、罚息自2020年8月29日起以1185696.31元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的四倍计算至实际付清之日止。三、被告曹娟于本判决生效后二十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付律师费9.3万元。四、确认原告深圳中微普惠资产管理有限公司就位于西安市未央区XX路XX号XX幢XX单元XX室抵押房产经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19488元，保全费5000元（原告已预交），由被告曹娟承担，于上述款项给付时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审  判  员  任瑞鑫     二〇二一年六月三日 书 记 员   张   锐    1