贵州省赤水市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0381民初1239号原告：赤水中银富登村镇银行有限公司，住所地贵州省赤水市河滨中路福康小区******，统一社会信用代码：91520300329611501Q。法定代表人：赵友亮，行长。委托诉讼代理人：唐宏理，信贷专员。委托诉讼代理人：邓林，信贷专员。被告：李碧，女，汉族，1979年12月27日生，住贵州省赤水市。被告：汤明刚，男，汉族，1977年11月26日生，住贵州省赤水市。原告赤水中银富登村镇银行有限公司（简称赤水富登银行）与被告李碧、汤明刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告赤水富登银行的委托诉讼代理人唐宏理、邓林到庭参加诉讼。被告李碧、汤明刚经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告赤水富登银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李碧、汤明刚偿还贷款本金94107.02元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利（计至全部贷款还清之日），截至2021年1月11日罚息、复利1447.6元，以上合计95554.62元；2、判令被告李碧、汤明刚以其位于赤水市的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；3、判令各被告共同连带承担本案的诉讼费用及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年11月27日，原告与被告李碧、汤明刚签订了《综合授信合同》，约定原告向被告授予授信额度10万元，授信期间36个月。原告与被告李碧、汤明刚签订了《最高额抵押合同》，约定被告抵押人李碧、汤明刚以其位于赤水市的房地产提供抵押担保，对上述《综合授信合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。2019年11月13日，原告与被告李碧、汤明刚签订了《个人借款合同》，明确约定该个人借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同，约定原告向被告李碧、汤明刚发放贷款10万元，贷款期限12个月，合同利率为年利率8.1%，贷款期限为2019年11月13日至2020年11月12日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。上述合同签订后，原告于2019年11月29日如约发放贷款。被告在2020年11月28日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。原告于2020年1月8日向被告发出《催款通知函》，但截至起诉日被告仍未偿还贷款本息。被告李碧、汤明刚未能清偿个人借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告李碧、汤明刚应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。被告李碧、汤明刚未作答辩，也未提供证据。本院经审理认定事实如下：2018年11月27日，原告赤水富登银行（授信行）与被告李碧、汤明刚（受信人）签订《综合授信合同》（编号：2018Ｓ1202017120776），约定原告向被告授信20万元，授信额度有效期2018年11月27日至2021年11月26日。同日，被告李碧、汤明刚（抵押人）与原告赤水富登银行（抵押权人）签订《最高额抵押合同》（编号：2018Ｓ1202017120776-1），以其位于赤水市的房产为《综合授信合同》及该合同下的具体业务合同提供抵押担保，担保范围：主合同项下的赤水富登银行债权，包括主债权本金20万元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项。2019年11月13日，原告赤水富登银行（贷款人）与被告李碧、汤明刚（借款人）签订《个人借款合同》（编号：2019Ｋ1202017120733）。主要约定：本合同是《综合授信合同》下的具体业务合同；约定原告向被告发放贷款10万元，贷款期限12个月（自2019年11月13日至2020年11月12日），合同利率为年利率8.1%，还款时间每月20日，还款方式为按频率付息、到期一次还本；本合同下实际发生的每笔贷款的具体金额、期限和合同利率等以经双方签署的借款借据的记载为准；被告未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款。2019年11月29日，原告向被告发放贷款10万元，被告向原告出具借款借据。贷款到期后，被告未能按约定偿还贷款，发生逾期。2021年1月8日，原告向被告送达《逾期贷款催收函》。截止至2021年1月11日，被告尚欠原告贷款本金94107.02元，已产生罚息、复利1447.6元，共计95554.62元。本院认为：根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案适用原来的法律。原告赤水富登银行与被告李碧、汤明刚共同协商，自愿签订《综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》，是双方的真实意思表示，合同的内容和形式没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的，受法律保护”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，原告按约向被告发放贷款，履行了合同义务。贷款到期后，被告未按约定偿还贷款和支付利息，构成违约，根据合同法第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，对原告要求被告偿还贷款本金并支付罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。庭审中，原告认可被告已在起诉后偿还8200余元，并确认截止2021年6月7日尚欠贷款本金85879.45元，产生罚息5825.03元、复利0.11元，共计91704.59元。故本院确认被告应偿还原告贷款本金85879.45元，并支付原告截止2021年6月7日已产生的罚息5825.03元、复利0.11元。由于到期贷款必然产生法定孳息，故从2021年6月8日起，被告应根据《个人借款合同》约定按年利率8.1%的1.5倍支付原告罚息。关于原告要求被告履行抵押担保责任，并对抵押财产依法行使抵押权和优先受偿的诉讼请求：根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占用，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第三十四条“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物……”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”、第四十三条“当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押登记的，不得对抗第三人……”的规定，原、被告所签订《最高额抵押合同》约定被告用于抵押担保的赤水市的房产，不属于担保法第四十二条规定的应当办理抵押登记的抵押物范围，属其他财产，《最高额抵押合同》于签订之日生效，抵押登记可自愿办理。故被告应按《最高额抵押合同》约定以其所有的涉案房产履行抵押担保责任，原告可行使其抵押权。但因涉案房产未办理抵押登记和他项权证，不能对抗第三人，且属于集体土地上修建的房产，故对原告要求优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。被告李碧、汤明刚经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案适用缺席判决，由此产生的不利后果被告自行承担。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李碧、汤明刚在本判决生效之日起十五日内偿还原告赤水中银富登村镇银行有限公司贷款本金85879.45元并支付截止2021年6月7日已产生的罚息5825.03元、复利0.11元，共计91704.59元；从2021年6月8日起，以尚欠贷款本金85879.45元为基数按照年利率8.1%的1.5倍支付罚息至全部贷款还清止。二、驳回原告赤水中银富登村镇银行有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费1094元，由被告李碧、汤明刚承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  何政江二〇二一年六月十八日书记员  宋贵林