山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0112民初5523号 原告：山东迅龙企业管理咨询服务有限公司，住所地山东省济南市高新区。统一社会信用代码91370100MA3F7K4UX2。 法定代表人：李**，执行董事兼经理。 委托诉讼代理人：丰培芳，山东鼎洲律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李堰平，山东鼎州律师事务所律师。 被告：刘勇，男，汉族，1982年9月2日出生，住山东省临沂市兰山区。 原告山东迅龙企业管理咨询服务有限公司（以下简称“迅龙公司”）与被告刘勇民间借贷纠纷一案，本院于2021年5月31日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2021年6月7日公开开庭进行了审理。原告迅龙公司的委托诉讼代理人丰培芳，被告刘勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 迅龙公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘勇向迅龙公司支付剩余借款本金44821.18元；2.判令刘勇向迅龙公司支付罚息、违约金及逾期利息（以44821.18元为基数，自2019年6月29日起至实际给付之日，按照合同成立时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算）；3.判令迅龙公司对刘勇为本次借款担保抵押的事实与理由：2018年4月30日，出借人通过山东丁丁金融信息咨询服务有限公司（以下简称丁丁金服）网络借贷金融服务平台向刘勇出借91486元，借款期限为2018年4月30日至2020年4月30日。出借人委托并授权丁丁金服签订《借款协议》等书面合同。丁丁金服委托恒丰银行将出借人的款项自动划付至刘勇的丁丁金服平台账户，完成对借款资金的交付。刘勇以马自达牌小型轿车为其债务提供抵押担保，迅龙公司于2020年5月26日受让平台出借人的债权，依据《借款协议》的约定由济南市历城区人民法院管辖。刘勇收到借款后未按照《借款协议》的约定归还本息。为维护迅龙公司的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 刘勇辩称，我于2018年4月25日左右在丁丁金服办理车辆抵押借款75000元，分为24期还款，约定利率是月息1.5，大约于27号左右签的合同。他们拿出合同让我签字，合同没有借款金额，只让签名字，签完合同，该公司业务员李龙说最终放款利率是1.99，而且要扣除1500元保证金，还款结束退回。最后实际使用金额73500元左右。2018年4月30日收到一笔50317.3元的放款，我立即打电话给该公司业务员李龙问为什么到账金额不符,他说要分两笔打款，而且要向李龙转16976.43元，这笔资金由他转给公司才能给我放第二笔款。我于2018年4月30日20：35分向该公司业务员李龙通过支付宝转账16976.43元。第二笔款项41168.70元于2018年5月1日到账。2018年5月29日，第一笔还款金额是8252元，由于他们提供的户名不符，8252元还款金转到该公司业务员李龙名下由其代还。6月29日，第二笔还款金额是4593元，忘记使用什么方式无法查找，但肯定是已还。7月29日，第三笔还款，转给该公司业务员李龙账号代还。之后还款转到济南迅龙商业保理有限公司账号。本人共计还款14期，还款金额为67961元，剩余10期45930元。我借款75000元24期要归还113891元，该利率远远超过国家规定利率。由于我名下此类借款有数家，导致资金断裂，生意失败，无力偿还。 本院经审理认定事实如下： 1.2018年4月30日，丁丁金服作为丁丁金服平台注册出借人（甲方）的代理人及居间方（丙方）与刘勇（借款人，乙方）签订《借款协议》一份，约定：借款金额为91486元，借款年利率为14%，借款利息从借款起始日计算，每月计息一次；借款期限共24个月，自2018年4月30日起至2020年4月30日止。协议第四条甲、乙双方的权利和义务约定：乙方同意甲方委托丁丁金服代为办理与本次借贷有关的一切活动，属于特别代理，代理权限：包括代为签署与借贷有关的附属合同、办理抵押手续、办理借贷展期、代为寻找代偿人、代为催收、代发通知、代为办理债权转让手续等。协议第六条合同的变更和终止约定：“本合同经甲、乙协商一致并达成书面合同可变更和解除，出现下列情形，甲方有权变更或解除本合同，提前收回借款和相应利息：……3.乙方不履行主要债务，经催告后在3天内仍未履行；4.乙方迟延履行债务（乙方在任何一个还款日出现逾期偿还应偿还的本息）或其他违约行为致使不能实现合同目的；……”协议第七条违约责任约定：乙方未按时足额偿还借款本息的，除向甲方支付正常利息以外，还应承担以借款本金为基数，每日万分之五的违约金，并加收未偿还借款本金5%的滞纳金，上述费用计算总和超过24%年利率的，以24%年利率计算总费用。合同尾部加盖了丁丁金服的公章，并由刘勇签名捺印。 2.2018年4月27日，零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司（甲方、抵押权人）与刘勇（乙方，抵押人）签订《抵押合同》一份，约定：乙方因自身资金周转的需要，以自有车辆作为抵押物向甲方借款，经双方协商一致，订立本合同，协议如下：借款金额91486元，年利率14%，借款期限自2018年4月27日至2020年4月26日止；抵押物信息：马自达当日，零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司就鲁XXX号车辆办理了抵押登记。 3.2016年5月1日，丁丁金服（甲方）与零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司（乙方）签订《车辆抵押权代持合作协议》，约定：甲方受借贷业务中出借人委托与借款人认可，与乙方合作涉及借贷业务关系中车辆抵押权代持事宜，出借人对抵押车辆享有实际的抵押权利并有权获得相应的优先受偿权。 4.2018年5月20日，丁丁金服对上述电子交易进行数据保全（保全号为1281668003537874944308），保全信息包括：项目名称马自达车辆抵押借款，合同编号为2018042718140615202，合同签订时间为2018年4月30日，借款人为刘勇，出借人为王青钢等人，居间人（丙方）为丁丁金服；借款金额91486元，年利率14%，借款期限24个月，借款起止日期2018年4月30日至2020年4月30日，担保方式为抵押，还款方式为等额本息；还款本息总计105420.04元；甲乙双方均同意通过丁丁金服平台进行网上点击操作从而签署电子合同的方式达成借款交易；各方同意并确认，各方通过自行或授权其代理人根据丁丁金服平台有关规则和说明，通过点击www.dingdingjinfu.com网站或其移动客户端的相关按钮确认本协议范本以及各自承诺借入/出借金额、利率、期限进行借款申请和投标操作的方式来签署本协议，且并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，即使在签订时本协议并没有文首所列各甲方以及乙方的各项信息和本协议第1条项下的信息，且甲方、乙方在此不可撤销地同意授权丙方根据最终撮合结果自主生成前述信息，任何情况下均不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议；甲方在此授权丙方于本协议成立后，通过其连通的网络交易资金存管系统（下称“存管系统”）根据甲方的指令将已充值至甲方丁丁金服平台账户（含甲方在存管系统开立的存管子账户，下同）的出借资金自动划付至乙方的丁丁金服平台账户（含乙方在存管系统开立的存管子账户，下同），完成本协议项下资金的出借，出借资金划入乙方丁丁金服平台账户之日为放款日，并自放款日开始计息（“起息日”）；乙方应在每个还款日（含提前还款日和提前到期日）将全部应还、应付款项自行存入存管账户，或委托存管银行进行代扣至存管账户，并授权丙方于前述还款日通过存管系统将乙方还款资金自乙方存管账户划付至甲方及其他收款权利人（如有）的存管账户，从而完成相应还款；任一甲方均有权将其在本协议项下对乙方享有的债权向其他主体进行转让（下称“债权转让”），但甲方应当在丁丁金服平台通过点击操作从而形成电子合同的形式进行转让；甲方进行债权转让的，受让人同时受让甲方在本协议项下之各项权利、义务并受本协议项下各条款之约束；甲方进行债权转让的，该等转让信息将在乙方丁丁金服平台账户显示，该等债权转让通知一经在乙方丁丁金服平台账户或站内信显示，即视为甲方已将债权转让事宜通知乙方，乙方不以任何理由对此提出异议或抗辩；甲方同意授权丙方将前述债权转让信息向乙方的代理人（如有）披露，并同意乙方代理人（如有）可以书面或口头形式再次向乙方通知债权转让事宜；甲方在此同意并确认，授权丙方作为其代理人，代理其行使其在本协议项下之各项权利，包括但不限于协助划扣乙方偿付的借款本息、服务费、按照本协议9.5条规定宣布乙方未偿本息全部到期、向乙方进行借款的违约提醒及催收工作（包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼、仲裁等）；乙方在此同意并确认甲方委托丙方代为办理借贷的相关手续，代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让等通知；甲方在此同意并委托丙方代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让通知等，代乙方寻找代偿方；任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等；乙方偿还（自行或交付丙方委托丙方代其支付）的每期还款均应按照根据本协议产生的其他全部费用（包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费用、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、诉讼费及执行费用等）、居间服务费、违约金、罚息、逾期利息、逾期本金、届期但未逾期利息、届期但未逾期本金的顺序进行清偿；除本协议另有约定外，发生如下任一情形的，丙方（根据本协议第6条的授权）有权向发出书面通知（向乙方的丁丁金服平台账户或者向乙方提供的通讯地址）要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期（即“提前到期日”）全部到期，乙方应当在该等提前到期日偿付其未偿之全部本金、届期利息和其他款项（如有）：对于本协议项下任何一期还款逾期超过10天，或连续逾期三期以上（含三期），或累计逾期达五期以上（含五期）……。该协议第12条约定，甲方、乙方在此同意并确认，其在本协议项下提供及/或在丁丁金服平台预留的丙方对甲方、乙方的各项通知，以及各方按本协议第11条的约定解决争议的过程中的法律文书及其他涉诉材料，除本协议另有约定外，可以以向其在丁丁金服平台的账户、平台站内信、其提供的电子邮箱和手机号码发送信息的方式发送，还可以拨打其预留的以及向其预留的住址以快递、挂号信的方式发送。 5.刘勇出具《电子合同确认书》一份，载明：借款金额为91486元、年利率14%、借款期限自2018年4月30日至2020年4月30日，本人确认2018年4月30日通过丁丁金服向出借人借款，以网络点击的形式签订确认的《借款协议》虽未经本人以纸质文本方式签字，但确属本人以网络点击方式签订，是本人真实意思表示，且本人已经收到出借人通过丁丁金服支付的全部出借款项，凡与借款有关的一切约定，以丁丁金服出具的《借款协议》（电子文档或打印件）为准。尾部备注：本确认书是对借款人与出借人在丁丁金服平台已生效的电子合同《借款协议》的再次确认，但本确认书是否签署，不影响电子合同《借款协议》的效力。 6.2018年4月30日，丁丁金服通过存管系统将王青钢等人（出借人）已充值至丁丁金服平台账户中的出借资金91486元划付至刘勇在丁丁金服平台的资金存管子账户中。 7.2020年5月26日，丁丁金服以受委托人的身份将王青钢等人的上述债权转让给迅龙公司，并签订《债权转让协议》一份，同时通过电子送达的方式通知了债务人刘勇。 8.2018年4月29日，刘勇（甲方）于与丁丁金服（乙方）签订《居间服务合同》一份，载明：甲方委托乙方协助借款的数为91486元；甲方同意在借款成功时向乙方支付服务费用0元；甲方同意剩余服务费用分24月支付，每月30日前向乙方支付服务费用200元。 9.另查明，迅龙公司原名称为济南迅龙商业保理有限公司，后于2021年1月26日名称变更为山东迅龙企业管理咨询服务有限公司。 双方当事人争议的事实如下： 关于刘勇实际收款、还款情况及利息计算。迅龙公司主张合同约定的借款金额为91486元，实际的出借金额为91486元。刘勇实际偿还本金46664.82元、利息11242.25元、费用6459.43元，共还款64366.5元，剩余本金44821.18元，已还款14期，刘勇从2019年7月29日开始逾期，故迅龙公司主张从2019年7月29日主张利息。刘勇辩称对迅龙公司陈述的还款记录异议如下：1.向业务员李龙支付16976.43元用于还款，该部分款项也被计算利息，扣除该部分款项实际收到本金7万多。2.迅龙公司提交的还款流水最后一期应当为四千多元。为证实其主张刘勇提交：1.刘勇向李龙支付宝转账截图打印件1张、刘勇建设银行和民生银行还款明细各1份；2.李龙中国银行交易流水截图1份。经质证，迅龙公司对证据1中建设银行和民生银行的还款明细真实性关联性均无异议，和迅龙公司提供的刘勇还款记录可以相印证，对支付宝转账的真实性无异议，对证明目的有异议，该笔转款和涉案无关，经与丁丁公司核实该公司未收到该笔转款，所以实际本金为91486元；对证据2的真实性无异议，对证明目的有异议，丁丁金服与迅龙公司均未收到李龙的代还借款，李龙于2018年5月1日向乐保保公司还款14726.43元，系李龙替刘勇转给案外人济南北融临沂分公司的服务费，由乐保保公司代收。李龙于2018年5月20日转给乐保保公司2910元，系替案外人李元伟收取的服务费。李龙于2018年4月30日转给迅龙公司的9993元，系替案外人黄佳凤偿还的借款本息及服务费。 本院认为，涉案《借款协议》、《电子借款协议》、《抵押合同》、《车辆抵押权代持合作协议》、《电子合同确认书》、《债权转让协议》等均系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。根据刘勇本人提交的银行流水载明刘勇收到恒丰代付的款项为91486元，与迅龙公司主张的金额一致。刘勇以向李龙转账款项作为其已偿还本金的依据，因迅龙公司对该还款不予认可，故对刘勇的该项辩称本院不予采信。刘勇的该转账行为发生于其与案外人个人之间，可以另案主张。针对最后一期还款，刘勇未提交证据举证证实，本院不予采信。丁丁金服根据协议约定将出借款项支付至刘勇账户后，刘勇未按约定履行还本付息义务，构成违约。迅龙公司作为案涉债权受让人，因受让债权获得了对刘勇的债权请求权，其有权要求刘勇按照《借款协议》的约定履行还本付息义务。刘勇自2019年7月29日起未按约定时间还本付息，构成违约，现迅龙公司以刘勇实际到账金额91486元作为出借本金，在扣除刘勇实际偿还的本金46664.82元后，要求刘勇支付剩余借款本金44821.18元，根据刘勇的实际还款情况，刘勇实还利息加实还费用超过法律规定限额，应当在本金部分扣除超出的2182.18元，实际剩余本金应为42639元，迅龙公司的该项请求，本院部分予以支持。迅龙公司认为合同约定的罚息、违约金、逾期利息过高，主动要求调整为按照同期贷款利率的4倍计算，符合法律规定，本院予以支持。关于迅龙公司主张的优先受偿权问题，根据法律规定，以交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。本案中，丁丁金服授权零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司就案涉借款与刘勇签订了抵押合同，刘勇以鲁XXX号车辆为案涉借款提供抵押担保，该抵押权设立，迅龙公司在受让债权后，有权就抵押财产优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一八十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、限刘勇于本判决生效之日起十日内偿还山东迅龙企业管理咨询服务有限公司借款本金42639元； 二、限刘勇于本判决生效之日起十日内支付山东迅龙企业管理咨询服务有限公司罚息、逾期利息及违约金：以42639元为基数，自2019年7月29日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款基准利率4倍计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率4倍计算； 三、山东迅龙企业管理咨询服务有限公司有权对刘勇名下的马自达牌轿车申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述一、二判项确定的债权数额内优先受偿； 四、驳回山东迅龙企业管理咨询服务有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费460元，由刘勇负担。 本判决为终审判决。 审 判 员  刘 明 二〇二一年六月十日 法官助理  刘 梅 书 记 员  翟文丽