湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1202民初2906号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 特别授权委托诉讼代理人：罗朝辉，湖南淡远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李澹，湖南淡远律师事务所律师。 被告：杨检付，男，汉族，1989年10月9日出生，住湖南省中方县。 委托诉讼代理人：杨金玉，湖南久景律师事务所律师。 原告中银消费金融有限公司与被告杨检付借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人罗朝辉，被告杨检付及其委托诉讼代理人杨金玉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币82927.02元；2、判令被告立即向原告支付自2020年8月1日起至2021年1月5日的未还利息5878.24元，滞纳费2166.06元(此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止);以上二项合计:90971.32元；3、判令原告对被告提供抵押的位于湖南省怀化市武陵路铁北绿海明珠东苑楼27栋2单元503号的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2019年6月5日，原告与被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》,合约约定，原告向被告发放9.9万元贷款，贷款用途为家装，贷款利率采用固定利率制度，年利率为16.50%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，贷款使用期限为60个月;同时约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等。《合约》的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。《合约》签暑后，原告向被告发放了9.9万的贷款，被告提供位于湖南省怀化市武陵路铁北绿海明珠东苑楼**栋*单元***号的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但被告逾期还款，经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。原告认为拒不还款的行为已构成严重违约，为维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规，特诉至法院，请求判如所请。 被告杨检付辩称：1、借款关系实际存在，借款本金以实际到账金额为准。原告于2019年向被告转账借款9.9万元，几分钟后扣除了8296.2元，裁判文书网上公开的判决书中也存在类似情况，手续费在借款本金中扣除；2、截止原告起诉时被告还款33812.59元，以上有被告银行卡流水清单证明；3、原告起诉利息与滞纳费年利率计算过高，应按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算；4、被告对欠款的事实予以承认，与原告核对金额后同意调解。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，本院认定如下：原告提交的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》复印件，虽合同11页上的签名不是被告所签，但签字时被告杨检付在场，且对签字表示认可，本院对该证据的真实性予以认定。原告提交的对账单及欠款证明复印件，被告对还款金额无异议，对欠款金额、利息及滞纳金的计算方式均有异议，本院对被告的还款金额予以确认，对被告尚欠的借款金额及利息、滞纳金，本院结合本案证据进行综合认定。被告提交的银行流水明细清单，原告对其真实性无异议，关联性有异议，本院认为该些证据与本案相关联，客观真实，来源合法，本院予以确认。 根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2019年6月4日，被告杨检付向原告中银消费金融有限公司提交《[新易贷－乐享贷]贷款正式申请表》，申请贷款9.9万元用于装修，并授权账号为***中国银行借记卡为[新易贷]贷款放款账号，选择月结还款方式为等额本息，分60期。2019年6月5日，原告与被告签订《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（合约编号为：2019年消借第0604001763号），原告中银消费金融有限公司为贷款人(甲方)，被告杨检付为借款人(乙方)和抵押人(丙方)。该合同主要约定:甲方同意向乙方提供贷款金额为9.9万元;贷款用途为装修;贷款使用期限自实际放款日起60个月；贷款利率为固定年化利率16.5%；甲方有权收取消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公布的《业务规则》为准；逾期付款滞纳费按日收取，标准为:(逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收)逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元,……,逾期贷款余额9万-10万元，每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推;还款方式为包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日;月结还款方式为等额本息方式，等额本息方式是指，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。其中第十条贷款违约责任及措施约定:“1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……(2)未按期归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；(2)降低或停用乙方消费金融额度或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，（3）甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的2%作为违约金……（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等。……”。第十一条贷款管理约定:“……本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)；乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……”。2019年6月7日原告通过中国银行向被告中国银行账号为***的账户转款9.9万元。2019年6月10日，被告就其名下位于怀化市鹤城区武陵路*的房产（不动产权证号为：湘（***）怀不动产权第***号，建筑面积130.89平方米）为上述贷款办理了抵押登记，抵押权证号为（湘（***）怀化市不动产证明第***号）。该贷款出借后，被告自2020年8月起开始出现逾期还款现象，截止至2020年12月3日，被告共偿还原告贷款本息33778.86元，自2020年12月4日起，被告未再偿还原告借款本息。原告核算，2020年8月1日至2021年1月5日被告尚欠原告贷款本金为82927.02元，按合同约定利率计算未还利息5878.24元，未还滞纳费为2166.06元。原告经催收无果后诉至法院，双方酿成纠纷。 另查明，2021年4月7日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。原告向被告发放借款的当天（即2019年6月7日），被告杨检付账号为***的账户通过网上快捷支付的方式向湖南美殿装饰设计工程有限公司支付了8296.2元。被告庭审中自述，借款用途实为开店，协议中写成装修是按原告方工作人员的要求所填写。 本院认为，原、被告2019年6月5日签订的《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》系当事人真实意思的表示，合同签订时，除关于滞纳费等费用的约定超出法律规定的部分外，其余内容合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。原告按约向被告发放贷款后，被告理应按合同约定的期限和金额及时履行还本付息义务。被告应当按约及时足额的履行还本付息义务而未履行的行为构成违约，原告依合同约定有权宣告借款提前到期并要求被告归还剩余全部本金并支付利息、滞纳金。被告辩称原告向被告转账后当天又从被告账户扣除了8296.2元手续费，该手续费应在借款本金中扣除，本院认为，从被告提交的中国银行交易流水明细清单中体现出来的是该笔款项系以网上快捷支付的方式支付给了湖南美殿装饰设计工程有限公司，基于原、被告双方在签订合同时，合同里没有明确约定有手续费及手续费的支付标准，本案中无证据证实湖南美殿装饰设计工程有限公司与本案金融借款合同有关联关系，且被告亦不能向本院提供充分有效证据证实该笔款项确为原告所扣手续费，因此，对被告的该辩称主张本院不予采信。原告的出借本金依法确认为9.9万元，截止至2021年1月5日被告尚欠的贷款本金为82927.02元。原、被告双方在合约中约定的滞纳费其性质实为违约金，实际年利率达18%以上，而本案合约约定的贷款利率已达年利率16.5%。被告逾期后，原告可以就被告逾期未支付的利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费合计不得超出法律规定的保护范围，即2020年8月19日之前的利息加滞纳费不超过年利率24%，2020年8月20日起的利息加滞纳费不超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）。经核查，被告所欠借款在2020年8月未产生滞纳费，2020年8月1日至2020年8月19日，被告拖欠原告应付未付利息为684元（85166.22元×16.5%÷365天×2天+83927.02元×16.5%÷360×16天），2020年8月20日起的利息及2020年9月起所产生的滞纳费，根据现行法律规定支持为以尚欠借款本金为基数、按年利率15.4%计算，直至借款本金偿清之日止，截自2020年8月20日至2021年1月5日止被告尚欠的利息及滞纳费确认为4837.6元，原告诉请超出部分的诉讼请求，本院不予支持。被告杨检付为贷款以其名下位于湖南省怀化市鹤城区武陵路503的房产作为偿还全部借款本息及实现债权费用的担保，并办理了抵押登记,原告主张就抵押房产在实现上述借款本息及债权的费用范围内享有优先受偿权，符合法律规定,本院予以支持。 综上所述,依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十五条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告杨检付于本判决生效之日起10日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金82927.02元； 二、被告杨检付于本判决生效之日起10日内向原告中银消费金融有限公司支付2020年8月1日起至2021年1月5日的利息及滞纳费合计5521.6元；2021年1月6日起至借款本金还清之日止的借款利息和滞纳金，以尚欠的借款本金82927.02元为基数，按年利率15.4%计算，直至借款本金偿清之日止； 三、若被告杨俭付未按期清偿上述债务，原告中银消费金融有限公司有权就被告杨检付名下位于怀化市鹤城区武陵路503号（不动产权证号为：湘（***）怀不动产权第***号）的抵押房产在实现上述借款本息及债权的费用范围内享有优先受偿权; 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2074元，减半收取1037元，由被告杨检付负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  范晓红 二〇二一年六月八日 代理书记员  粟小妹