河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0191民初9957号原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行，住所地郑州经济技术开发区第九大街与经南二路东北角正商经开广场104、105、106号，统一社会信用代码：91410100798237786W。负责人郭嘉，行长。委托代理人马文辉，河南金纬律师事务所律师。委托代理人陈轲，河南金纬律师事务所律师。被告陈杰，女，1980年4月19日出生，汉族，住郑州市惠济区。被告王全志，男，1980年9月10日出生，汉族，住河南省郸城县。原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行诉被告陈杰、王全志金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人马文辉，被告陈杰、王全志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：一、请求判令被告陈杰向原告偿还借款本金1888322.85元、利息(含罚息、复利)752218.97元(暂时计算至2020年7月20日，自2020年7月20日至实际清偿之日的利息(含罚息、复利)仍按《个人借款合同》约定计算)；二、请求判令被告陈杰向原告支付前期律师服务费基础费用5000元，剩余费用按照《法律事务委托合同》的约定自实际发生之日支付；三、请求判令被告王全志对以上诉讼请求承担连带清偿责任；四、本案的诉讼费、保全费、公告费及原告为实现债权而支付的其他费用由二被告承担。事实与理由:2017年3月22日，原告与被告陈杰签订《个人借款合同》，双方主要约定被告陈杰向原告借款200万元人民币，借款期限为12个月，即自2017年3月22日起至2018年3月21日止，贷款借据对贷款期限的实际起始日与到期日另有记载的，以贷款借据为准;借款用途为个人经营性贷款:本合同项下的执行贷款利率为9.57％；借款人选择的还款方式为:按期付息一次还本，按月共分12期偿还利息;发生逾期的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率按本合同执行利率上浮50％，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2017年3月22日，原告与被告王全志签订了《保证合同》，被告王全志为被告陈杰的借款提供连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息(含复利及罚息)、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用(包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等)，保证期间为主债务履行期届满之日起三年。原告于2017年3月22日通过银行转账的方式将人民币200万元转入了被告陈杰指定的账户，如约履行了出借义务，但被告未按合同约定足额偿还贷款本息，违反了合同承诺，构成严重违约。原告为了维护自身的合法权益，向法院提起民事诉讼，请求法院依法裁判。被告陈杰、王全志辩称：1、被告与原告签订的《个人借款合同》不是被告的真实意思表示。因郑州银行的工作人员和第三方中介机构明知被告不符合贷款条件，帮助被告构造贷款条件，对其违法放贷，具有重大错误。根据《商业银行法》和《个人贷款管理暂行办法》的规定，银行在审批贷款前应对贷款人的基本情况、收入情况、还款能力等情况要严格审查，但本案中银行非但没有严格审查，还串通中介机构构造贷款所需材料，应当对自己的行为负责。被告因受新冠疫情的影响，暂时失去收入来源，并不是恶意拖欠贷款，银行也未给其延期还款的机会。因此，被告不应承担该贷款的罚息和复息。2、本案中原告放款的200万元，实际是委托中介机构王兵给被告办理的贷款。王兵放给被告的数额实际为163万元，预先扣除了质押金33万元和4万元手续费后来因为被告没有还款能力，为了续贷中介机构要求代偿其他未还款人员的179212元，能从银行再次续贷。因被告没有资金，向解高升借款并由其转给王兵179212元，这钱王兵说是给银行的，另还有20000元的质押金在放款时已预先扣除。故其借款本金应当按实际收到的数额，扣除质押金和手续费39万元，而不应按借款合同上的200万元偿还和计算贷款利息。还应当扣除被告代还他人的179212元，剩余的才是应当偿还的本金。综上，原告不尽贷款审查义务，违规操作违法放贷，其损失应自行承担，况且被告实际收到的数额并不是借款合同上的数额，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2017年3月22日，原告与被告陈杰签订《个人借款合同》一份，约定原告作为贷款人，被告陈杰作为借款人，原告同意向被告陈杰提供200万元个人经营性贷款；贷款期限为12个月，即自2017年3月22日起至2018年3月21日止；贷款利率为9.57%；借款人选择的还款方式为:按期付息一次还本，按月共分12期偿还利息;发生逾期的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率按本合同执行利率上浮50％，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人授权贷款人将贷款一次性划入借款人在贷款人处开立的指定账户内，户名陈杰，账号62×××27。同日，原告与被告陈杰签订《个人经营性贷款借款凭证》、《个人贷款提款申请及受托支付审批表》各一份，其中《个人贷款提款申请及受托支付审批表》约定提款金额200万元，付款用途购货，收款人为李利花，汇入银行工行，账号62×××29。原告提交郑州银行贷款出账通知书及付款凭证各一份，证明原告已于2017年3月22日通过陈杰账户向收款账户转入200万元。2017年3月22日，原告与被告王全志签订《保证合同》一份，约定被告王全志为被告陈杰的上述借款提供连带责任保证，保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费、仲裁费用、律师代理费等）。另查明，截止2020年7月20日，被告陈杰尚欠原告借款本金1888322.85元，利息752218.97元。原告与河南金纬律师事务所签订《委托代理合同》一份，原告支付律师代理费5000元。本院认为：本案中的《个人借款合同》、《个人经营性贷款借款凭证》、《个人贷款提款申请及受托支付审批表》、《保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当根据合同内容履行相应的权利和义务。被告陈杰辩称，原告在放贷前未对被告的基本情况、收入情况、还款能力等严格审查，对被告违法放贷具有重大过错，应对其违规放贷的行为负责，本院认为银行发放贷款的合规性要求，属于银行业的管理性规定，即使原告未严格按照规定进行贷款审查，但尚未达到危害金融安全等违反公序良俗的严重程度，本案所涉借款合同合法有效，合同签订后，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，被告陈杰未按期还款，已构成违约，应承担违约责任。关于被告陈杰辩称收到的贷款实际为163万元，预先扣除了质押金33万元和4万元手续费，被告陈杰未提交有效证据予以证明与本案贷款有关。另被告陈杰称代他人偿还的贷款179212元，与本案原告主张被告陈杰还款非同一法律关系，本案不予处理。原告提交的银行出账通知书及付款凭证证明原告依约发放贷款200万元，原告提交的应收本息清单显示，截止2020年7月20日，被告陈杰尚欠原告借款本金1888322.85元、利息752218.97元，故原告主张被告陈杰偿还贷款本息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。原、被告在合同中明确约定如被告违约，原告因实现债权所发生的各项费用，包括诉讼费、律师费等均由被告承担。现原告就本案纠纷支出律师费5000元，该费用有原告提交的《委托代理合同》、律师费转款凭证和发票予以佐证，且不违反法律的相关规定，故对原告请求被告承担原告为本案所支出的律师费用5000元的诉请，合法有据，本院予以支持。关于原告要求被告王全志对陈杰的债务承担连带清偿责任的主张，有原告与被告王全志签订的《保证合同》，故原告诉请被告王全志承担连带清偿责任，本院予以支持。关于原告主张的保全费、公告费及实现债权而支付的其他费用未实际发生，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告陈杰于本判决生效之日起十日内偿还原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行借款本金1888322.85元、利息（含复利和罚息）752218.97元（利息〈含复利和罚息〉暂计算至2020年7月20日，此后利息〈含复利和罚息〉按照合同约定计算至全部贷款清偿完毕之日止），及律师代理费5000元；二、被告王全志对上述第一项债务向原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行承担连带清偿责任；三、驳回原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27964元，减半收取13982元，由被告陈杰、王全志共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李文涛二〇二一年六月二十一日书记员  司文娟