四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1502民初4741号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区人民路146号1幢1层，统一社会信用代码：9151150MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵，董事长。 委托诉讼代理人：洪艳，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：李丽春，女，该公司员工。 被告：牟帮友，男，1976年10月21日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：陶小梅，女，1988年5月17日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告牟帮友、陶小梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人洪艳、李丽春，被告牟帮友、陶小梅到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告牟帮友、陶小梅偿还原告贷款本金90000元和从2020年11月21日到2021年5月20日的利息、复利、罚息、罚息复息共计4443.28元，及2021年5月21日至实际付清之日止的利息、复利、罚息、罚息复息（2021年5月21日以后的利息、复利、罚息、罚息复息均按月利息10.5‰计算）；2.判令被告承担诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：被告牟帮友、陶小梅于2019年3月31日与原告签订信个借5963022019004425号《个人借款合同》，合同约定借款金额90000元，用于扩大经营，期限24个月，利率7‰，按月结息法。合同签订后，翠屏支行依约发放了该笔贷款。贷款到期后，被告没有履行还款、付息义务，我行多次催收未果。被告的上述行为已违反《个人借款合同》《个人保证合同》的相关约定。为此，特向人民法院起诉，请求法院保护原告合法权益，判决支持原告的诉讼请求。 被告牟帮友辩称，1.2019年我申请向原告贷款，在2020年因为疫情导致生意破产欠债200多万，因为欠债，我们夫妻已经离婚，离婚后，家庭生活状态差，在2020年我偿还了原告1万元，原告公司的刘经理与我联系，说喊我延期还款，我不是想赖账，我所有资产和房产卖了用于还债，还欠债80多万，我的情况都可以去调查，我原来在2020年3月份开始一直到年底，包括2021年到现在，我的腰椎一直有问题，重活不能干，现在在打临工，家里有两个小孩和两个老人，现在无法偿还债务，我现在都在想办法还款。我声明一点，我和我的前妻离婚后，我欠债太多，我的前妻房产都不要，房子都归我，债务归我，我把房子卖了后偿还了银行抵押和贷款，目前我还欠债80万左右，现在原告要求我每个月还款我是没有偿还能力，我前妻上班每个月2000元，我和前妻离婚时，前妻是净身出户，我把房子卖了用于还债，我希望法院考虑我的实际情况，我也很想和原告协商还款，我现在不能承诺原告每个月还多少，我之前向原告公司的刘经理提出延期还款，我没有支付利息大概有4、5个月，我希望原告考虑我的目前状况和多方因素，给我一个时间来解决这笔债务，我现在无法一次性还清债务，我会想办法还清所有债务。 被告陶小梅辩称，借款时候我是签了字的，当时是因为做生意向银行共同贷款，当初我问牟帮友贷款下来没有，他说没有贷款下来，后来银行催我还款，我才晓得银行已经发放贷款下来了。当初我们两个离婚的时候，我净身出户，牟帮友当初说他欠债很多，房子和娃儿、债务都是给牟帮友的，他把房子卖了用于还债，但是这笔债务牟帮友没有还债，我希望法院给我保护。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织双方当事人进行了质证，对当事人无异议的原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件、常住人口登记表、户口簿复印件、结婚证复印件，营业执照、个人借款申请书、借款借据、个人借款合同、个人贷款发放与支付审核登记薄、送达地址确认书、借款利息计算明细、个人借款面谈记录，离婚证复印件、离婚协议复印件等证据，本院予以确认并在卷佐证。 对原告提交的放款通知书，被告陶小梅有异议，本院审查认为，银行已将贷款发放至被告牟帮友账上，且牟帮友并未对此提出异议，故本院对该证据予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2019年3月25日，被告牟帮友、陶小梅向宜宾农村商业银行翠屏支行提交《个人借款申请书》，因进货，申请借款100000元，期限24个月。2019年3月31日，被告牟帮友、陶小梅（借款人、甲方）与宜宾农村商业银行股份有限公司翠屏支行（以下简称宜宾农商行翠屏支行）（贷款人、乙方）签订《个人借款合同》，主要约定：第一条：乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币100000元；第二条：借款用途用于进货；第三条：借款额度支用有效期间自2019年3月31日至2021年3月20日；第五条:1.本合同项下的贷款利率为年利率，固定利率即年利率8.4%；本合同约定的借款利率与借款借据不一致的，以借款借据为准。2.贷款利息＝贷款本金×贷款天数×日利率，日利率＝年利率÷360＝月利率÷30。3.对本合同项下逾期的贷款，从贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款逾期罚息＝逾期贷款本金×逾期天数×逾期罚息日利率。4.本合同项下的贷款按日计息，贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自结息日次日起计收复利。5.对本合同期限内不能按期支付的拖欠利息，按借款合同载明的贷款利率计收复利。合同期限内的复利＝拖欠利息金额×利息拖欠天数×贷款日利率；贷款逾期后的复利计算，本合同项下的贷款逾期后不能按期支付的拖欠利息，该按罚息利率按日结算逾期利息和计收复利。贷款逾期后的复利＝每日拖欠利息金额×利息拖欠天数×逾期罚息日利率。6.本合同项下借款按月结息，结息日固定为每月的第20日。第六条：借款的发放与支付，甲方在乙方处开立个人结算账户6214××××2684作为本合同专门的贷款发放账户。第七条:本合同项下甲方的还款按照按计划还本，按月结息的原则偿还。第十二条：违约情形（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；（五）甲方所负担的任何其他债务已影响或可能影响本合同项下对乙方义务的履行；第十三条:甲方出现本合同任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用;（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息）自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利;第十六条：乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、代理费等）均由甲方承担。 合同签订后，宜宾农商行翠屏支行根据被告牟帮友、陶小梅在《个人借款合同》中提供的账户（账号为6214××××2684）向被告牟帮友发放了贷款100000元，《借款借据》载明：借款金额为100000元；利率类别：固定利率，执行月利率7‰；借款日期为2019年3月31日，借款到期日为2021年3月30日；还款方式为按计划还本、按月结息法。备注：2020年3月30日还本10000元，2021年3月30日还本90000元。原告依约向被告牟帮友发放贷款后，被告偿还本金10000元，后被告从2020年11月21日起未按约付息。借款到期后，被告也未按约还清剩余借款本息。根据原告提交的利息计算明细表显示:截止2021年5月20日，被告牟帮友、陶小梅尚欠贷款本金90000元，尚欠利息3801元，复利97.22元，罚息535.5元，罚息复息9.56元，共计4443.28元。 另查明，1.2011年7月5日宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发[2011]10号文件载明根据川银监复[2011]185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构开业，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继。2.被告牟帮友、陶小梅于2020年4月13日协议离婚，离婚协议载明“债权债务：男女双方在婚姻存续期间的所有债务均由男方承担，无共同债务”。 本院认为，因原告宜宾农商行成立后，原宜宾农村商业银行股份有限公司翠屏支行的债权债务由原告承继，故原告就原宜宾农村商业银行股份有限公司翠屏支行个人消费金融服务中心案涉债权主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，受法律保护。原告与被告牟帮友、陶小梅签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应遵守。原告依约向被告牟帮友、陶小梅发放了贷款，履行了合同义务，被告牟帮友、陶小梅应按照合同约定履行还本付息义务。根据《个人借款合同》中“（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用”的约定，原告可以宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。现原告诉请被告牟帮友、陶小梅偿还贷款本金90000元及截止2021年5月20日的利息、复利、罚息、罚息复息共计4443.28元；2021年5月21日起利息、复利、罚息、罚息复息，均按月利率10.5‰的标准计算至本息付清之日止，符合合同约定，本院予以支持。 对被告陶小梅陈述其不知道银行放款和不承担共同责任的辩解意见，本院审查认为，根据《个人借款合同》中“甲方在乙方处开立个人结算账户6214××××2684作为本合同专门的贷款发放账户”的约定，被告陶小梅在该合同上签字确认，其作为完全民事行为能力人，应当知道合同的全部内容，且被告牟帮友已收到银行发放的款项，牟帮友与陶小梅系夫妻关系，在夫妻共同生活期间陶小梅应当知道银行的放款。虽离婚协议约定债务由牟帮友承担，但该协议不能对抗第三人，不能当然免除陶小梅的还款义务，故对被告陶小梅的上述辩解意见本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款之规定，判决如下： 被告牟帮友、陶小梅于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司贷款本金90000元及截止2021年5月20日的利息、复利、罚息、罚息复息共计4443.28元；2021年5月21日起利息、复利、罚息、罚息复息，均按月利率10.5‰的标准计算至本息付清之日止。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2162元，减半收取1081元，由被告牟帮友、陶小梅负担。此款原告宜宾农村商业银行股份有限公司已预交，由被告牟帮友、陶小梅于本判决生效之日起十日内直付原告宜宾农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 郭佳 二〇二一年六月二十八日 法官助理 胡霞 书 记 员 周琴