文书内容重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0156民初1605号原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区。负责人：程令，该支行行长。委托诉讼代理人：陈冰，男，1973年9月13日出生，汉族，该支行员工，住重庆市武隆区。被告：汪川皓，男，1994年3月23日出生，土家族，农村居民，住重庆市黔江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称：农商行武隆支行）与被告汪川皓信用卡纠纷一案，本院于2020年5月10日立案受理后，依法由审判员陈洁适用简易小额诉讼程序独任审理。该案于2021年6月4日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人陈冰到庭参加诉讼，被告汪川皓经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告一次性偿还原告信用卡本金、透支利息、透支费用、复利（截止2021年4月30日，透支本金9627.08元、透支利息1899.53元，违约金1079.8元），2021年4月30日之后的利息，以本金9627.08元为基数，按日利率万分之五为标准，算至清偿之日止；2021年4月30日后的违约金，以最低还款额未还部分的5%为标准，算至清偿之日止；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五为标准，算至清偿之日止；2.判令被告承担本案全部诉讼费用以及原告主张债权产生的费用。事实和理由：2017年11月8日，被告向原告申请办理信用卡。之后，被告激活该卡后多次使用该卡消费、取现，但未足额偿还透支本息、违约金、复利。经原告农商行武隆支行多次催收，被告至今仍未还款，被告的行为已构成违约行为，故原告诉至法院，提出前述诉讼请求。被告汪川皓未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2017年11月8日，被告汪川皓向原告农商行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《重庆农村商业银行江渝信用卡个人卡申请表》。被告汪川皓在申请人声明及签署栏中亲笔签名，并亲笔书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”之后，原告农商行武隆支行按约为被告汪川皓办理了一张卡号为XXX的信用卡，账户信用额度为10000元。此后，被告汪川皓多次使用该信用卡消费。2020年6月，被告开始逾期还款。截止2021年4月30日，透支本金9627.08元、透支利息1899.53元，违约金1079.8元。原告农商行武隆支行多次以电话方式向被告汪川皓催收未果。2021年5月10日，原告起诉来院，提出上述诉讼请求。另查明，《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中对利息、费用及还款的约定为：“2.除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。……持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。……5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇。所有交易自记账日起按透支利率计收利息、同时还应支付违约金；持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。”同时，该领用合约对于收费标准约定：透支利率按照日息万分之五计算，按月计收复利，违约金按照最低还款额未还部分的5%计算。《重庆农村商业银行信用卡章程》对利息及还款的约定为：“第二十三条，持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天，发卡银行与申请人另有约定的除外；第二十四条，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；第二十五条，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，透支利率为日利率万分之五……，按月计收复利。第二十六条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方式支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金……。”再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有原告农商行武隆支行的当庭陈述，原告农商行武隆支行提交的被告身份证复印件、养老统筹缴存证明、个人资信证明、照片、《重庆农村商业银行江渝信用卡个人卡申请表》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡欠款截图、信用卡历史交易明细、通话记录等证据在案为凭。被告汪川皓未出庭参加诉讼，视为其对自身权利的放弃。上述证据经庭审举证质证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。本院认为，原告农商行武隆支行与被告汪川皓签订的《重庆农村商业银行江渝信用卡个人卡申请表》是双方真实意思表示，且符合法律规定，合法有效。原告农商行武隆支行依约向被告汪川皓发放信用卡，被告汪川皓激活并使用该卡后，理应及时还清欠款。被告汪川皓多次使用信用卡消费后，未按时履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。至此，原告农商行武隆支行诉请被告汪川皓偿还信用卡透支本金9627.08元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农商行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原、被告签订的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》对于违约金及计算方式进行了约定，故被告汪川皓应当向原告农商行武隆支行支付截止2021年4月30日时止的违约金1079.8元。对于之后违约金的计算方式，因领用合约约定违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算，故对于原告该诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告汪川皓在本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行信用卡借款本金9627.08元及利息、违约金（截止2021年4月30日的利息1899.53元、违约金1079.8元；其后的利息、复利和违约金从2021年5月1日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止；复利按月计收，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止；违约金以最低还款额未偿还部分的5%标准计算至付清时止）。如果被告汪川皓未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取57.58元(原告已预交)，由被告汪川皓负担。本判决为终审判决。审 判 员 陈洁二〇二一年六月二十四日法官助理 张乐书 记 员 徐柠