安徽省太和县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1222民初4497号 原告：太和中银富登村镇银行有限公司，住所地太和县细阳路与文明路交叉口，统一社会信用代码：91341222080311908X。 法定代表人：赵磊，该行行长。 委托诉讼代理人：李浩，该行员工。 委托诉讼代理人：黄彬冰，该行员工。 被告：杨光效，男，1977年5月5日生，汉族，住安徽省太和县。 被告：陶娟，女，1972年7月8日生，汉族，住安徽省太和县。 被告：宁磊，男，1987年10月8日生，汉族，住安徽省阜阳市颍泉区。 原告太和中银富登村镇银行有限公司（以下简称太和中银富登银行）与被告杨光效、陶娟、宁磊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告太和中银富登银行的委托诉讼代理人黄彬冰、被告杨光效到庭参加诉讼，被告陶娟、宁磊经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 太和中银富登银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨光效偿还贷款本金余额102148.98元（大写：人民币壹拾万贰仟壹佰肆拾捌元玖角捌分），欠付相应的贷款应还利息5378.31元、罚息2138.17元、复利276.22元,合计欠款金额人民币109941.68元（利息、罚息、复利金额计至2021年04月08日），并按合同约定支付相应的贷款利息、罚息及复利（计至全部欠款还清之日）。2、判令被告陶娟、宁磊对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用。3、判令被告杨光效、陶娟以其名下位于安徽省太和县××镇××村××路××的住宅履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。4、判令各被告共同连带地承担本案的诉讼相关费用及其他实现债权的费用。事实和理由：2018年09月30日，原告与被告杨光效签订了《借款合同》（编号：×××62），约定原告向被告杨光效发放贷款人民币30万元，贷款期限36个月，合同利率为年利率12%，贷款期限为2018年09月30日至2021年09月29日，贷款用途为进货，还款方式为等额本息。为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告陶娟、宁磊签订了《最高额保证合同》（合同编号为：×××-2），约定被告陶娟、宁磊对上述借款合同下的原告全部债权分别承担连带担保责任。原告与被告杨光效、陶娟签订了《最高额抵押合同》（合同编号：×××-1），约定被告杨光效、陶娟以其名下位于安徽省太和县××镇××村××路××的住宅履行抵押担保责任，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2018年09月30日如约发放了贷款。被告在2020年10月20日贷款到期未能按约定偿还当期应还利息及贷款本金发生逾期，其行为严重损害了原告的合法权益。原告认为，被告杨光效未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任。被告陶娟、宁磊应按约定履行连带保证责任。被告杨光效、陶娟以其名下位于安徽省太和县××镇××村××路××的住宅承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请贵院依法判决如诉。 杨光效辩称，借款是事实，欠这么多钱是事实。现在没有还款能力，想协商还款。 陶娟、宁磊未答辩，也未提供证据。 本院经审理认定事实如下：2018年9月29日，太和中银富登银行与杨光效签订《借款合同》（编号×××62），杨光效向太和中银富登银行出具《借款借据》，其中，《借款合同》约定：贷款金额为人民币（大写）：叁拾万元整，ＲＭＢ￥300000.00，贷款期限自2018年9月29日起至2021年9月28日，共36个月，合同利率为年利率12%，还款时间为每月20日，还款方式为等额本息还款法，每笔贷款的利率在其贷款期限内保持不变，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利，挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍。发生下列任一项或多项情形时，构成借款人的违约事件：（1）借款人未按本合同约定用途使用贷款，或者未按约定方式使用或支付贷款资金，或者未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项；借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或／及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期…。《借款借据》载明：合同利率为年利率12%，贷款期限36个月，金额为300000元，此笔贷款于2018年9月30日发放，于2021年9月29日到期。2018年9月29日，原告与杨光效、陶娟签订了《最高额抵押合同》（编号×××-1），杨光效、陶娟将二人所有的位于安徽省太和县××镇××村××路××的住宅抵押给太和中银富登银行，为杨光效的上述300000元借款提供抵押担保。担保的范围包括主债权本金人民币叁拾万元整（ＲＭＢ￥300000.00）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项。2018年9月29日，原告与陶娟、宁磊签订了《最高额保证合同》（编号×××-2）。陶娟、宁磊为杨光效的本案借款提供最高额保证担保，担保的范围包括主债权本金300000元及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权的费用和担保权益的费用等其他款项。双方在《最高额保证合同》基本条款2.2中约定：在本合同下，保证人向中银富登提供的是独立的连带责任保证担保；即使主合同项下存在抵押担保、其他担保（含类似担保的其他安排），保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向中银富登直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因中银富登放弃或变更抵押担保、其他担保项下的权利或顺位而减免；保证人履行其保证责任并不以中银富登对债务人、其他担保人或／及担保物提出权利主张、提起诉讼／仲裁或者申请／进行强制执行为前提。上述合同签订后，原告于2018年9月30日向杨光效发放贷款300000元，贷款发放凭证载明的到期日为2021年9月29日，执行年利率为12%。杨光效在2020年10月21日开始未能按约定偿还当期应还本金利息,发生逾期。截止到2021年4月8日，杨光效尚欠借款本金102148.98元及利息5378.31元、罚息2138.17元、复利276.22元未还，后经催要未果，为此，太和中银富登银行诉讼来院。 另查明，杨光效、陶娟将二人所有的的位于安徽省太和县××镇××村××路××的住宅未办理产权证，土地性质为集体土地。 本院认为，太和中银富登银行与杨光效签订的《借款合同》及与陶娟、宁磊签订的《最高额保证合同》、杨光效出具的《借款借据》，是各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，合同各方均应当按照约定履行各自的义务。由于杨光效没有按照合同约定按期足额支付本金及利息，太和中银富登银行宣布全部债务到期，太和中银富登银行要求杨光效偿还剩余全部借款本金及利息、罚息及复利，不违反双方的合同约定及法律规定，因此，杨光效应当偿还太和中银富登银行借款本金及利息、罚息及复利。太和中银富登银行与杨光效约定的借款年利率为12%，逾期利率为借款利率的1.5倍，即为18%。逾期利息按罚息利率计算复利，该约定不违反法律规定。本案借款的利息已经支付至2020年10月20日，因此，太和中银富登银行要求杨光效归还借款本金102148.98元及利息5378.31元、罚息2138.17元、复利276.22元（计算至2021年4月8日，以后另计）的诉讼请求，予以支持；陶娟、宁磊为杨光效的300000元借款提供最高额保证担保，并约定了担保范围，且在保证期限内。因此，太和中银富登银行要求陶娟、宁磊对本案借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，合理有据，予以支持；关于杨光效、陶娟与太和中银富登银行签订的《最高额抵押合同》的效力问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十四条的规定，宅基地等集体所有的土地使用权不得抵押。由于杨光效和陶娟所有的位于安徽省太和县××镇××村××路××的住宅未办理产权证，土地性质为集体土地。该抵押合同违法了法律的强制性规定，属无效合同，故太和中银富登银行要求对抵押物实现优先受偿权的诉讼请求，不予支持。陶娟、宁磊无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自愿放弃答辩、质证的权利，应承担对其不利的法律后果。 综上所述，太和中银富登银行的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条第二款、第四十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨光效于本判决生效之日起十日内偿还太和中银富登村镇银行有限公司借款本金102148.98元及利息5378.31元、罚息2138.17元、复利276.22元（利息按年利率12%自2020年10月21日计算至2021年4月8日；罚息按年利率18%自2020年10月21日计算至2021年4月8日；复利以5378.31元为基数按年利率18%计算至2021年4月8日，以后另计）； 二、陶娟、宁磊对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回太和中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1250元，保全费1070元，合计2320元，由杨光效、陶娟、宁磊共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。 审判员  栾夫兴 二〇二一年六月二十一日 书记员  何 宇 附：本判决书所引用的相关法律条文 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》第一百八十四条下列财产不得抵押： （一）土地所有权； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或者有争议的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产； （六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条第二款同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。 第四十九条第一款以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。