贵州省紫云苗族布依族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0425民初1194号 原告：中国农业银行股份有限公司紫云县支行，地址：贵州省安顺市紫云苗族布依族自治县松山镇教场路180号，统一社会信用代码：91520425915880421Y。 负责人：辜良建，男，系该行行长。 委托诉讼代理人：万凯，男，1972年8月19日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 代理权限：特别授权代理。 委托诉讼代理人：姚占，男，1996年8月13日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 代理权限：特别授权代理。 被告：刘明，男，1997年2月22日生，户籍所在地：四川省岳池县，现住贵州省紫云苗族布依族自治县。 被告：贵州恒科房地产开发有限公司，地址：贵州省紫云苗族布依族自治县松山镇皂角树界牌村，统一社会信用代码：915204255806764878。 法定代表人：黄斌，男，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：贾蓉，女，1968年9月23日生，住四川省邻水县。 代理权限：一般诉讼代理。 原告中国农业银行股份有限公司紫云县支行（以下简称农行）诉被告刘明、贵州恒科房地产开发有限公司（以下简称恒科房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案受理后，依法由审判员姚正超适用简易程序分别于2021年6月28日、6月29日公开开庭进行审理。原告农行委托诉讼代理人万凯、姚占、被告恒科房地产公司法定代表人黄斌、委托诉讼代理人贾蓉到庭参加诉讼，被告刘明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告刘明偿还原告农行一手商业用房贷款本息共计215859.61元，其中本金为211380.28元，利息为4479.33元（截止至2021年4月24日），2021年4月25日至贷款结清之日止的一手商业用房贷款利息按照原告《个人购房担保借款合同》约定第十一条项下第一款：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。二、请求判令被告贵州恒科房地产开发有限公司对刘明一手商业用房贷款承担阶段性连带担保责任。三、本案诉讼费及相关费用由二被告承担。事实及理由：2015年7月15日，借款人刘明在原告处申请办理一手商业用房贷款387000元，经原告调查、审查审批后，于2015年7月29日与刘明签订《个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同），并发放一手商业用房贷款387000元，合同编号为520201201500036518，合同期限10年（2015年7月29日至2025年7月28日），担保方式为所购商业用房抵押，贷款年利率为6.97%，用途为购买商业用房。按借款合同约定第三十五条阶段性保证担保+抵押：“阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（3）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（3）办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后两年”，贵州恒科房地产开发有限公司承担阶段性连带担保责任。贷款发放后，借款人前期均能按照借款合同约定进行还款，至2020年12月30日借款人最后一次还款后，就再无任何还款记录。借款人还款意愿较差，经原告多次催收，借款人均未履行还款义务，至今尚欠借款215859.61元，本金211380.28元，利息4479.33元（截至2021年4月24日）。原告为保护自身合法民事权益不受侵害，特诉至法院，提出如前所诉请求。庭审中，原告增加一项诉讼请求为：判决解除原告与被告刘明签订的《个人购房担保借款合同》，原告变更请求为：截至2021年6月28日，刘明所欠借款利息为2120.62元。 被告恒科房地产公司辩称，本案刘明是第一被告，责任应当由其承担，其公司与原告签订阶段性担保责任，在产权发放后担保责任便结束。农行在刘明没有还款6个月的时候就应当起诉刘明，被告恒科房地产公司已经尽到义务，也为其偿还部分款项，被告刘明将恒科房地产公司为其偿还的款项也取出作为私人使用，本案的还款责任人应当是刘明。 被告刘明未出庭、未答辩、未举证，视为其放弃自己的举证、答辩、反驳、辩论等诉讼权利。 原、被告围绕诉讼主张依法向本院提交了证据，本院依法组织原、被告进行举证，对原告提交的证据：原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、借款凭证、《个人购房担保借款合同》、贷款审批通知书、贷款发放通知书、个人购房担保借款授权委托书、同意房屋抵押承诺书、诚信承诺书、连带担保责任确认书、一手楼贷款义务银企合作协议、欠款证明，上述证据来源合法，内容客观真实，证据之间具有关联性并能够相互印证，本院予以采信并作为本案的定案依据。被告恒科房地产公司未提交证据。 根据原、被告诉辩以及经庭审审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月15日，被告刘明因购买被告贵州恒科房地产开发有限公司修建的位于紫云苗族布依族自治县云城首座3-1-1-3号商业用房向原告申请办理一手商业用房商业贷款387000元，2015年7月22日，被告刘明与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款期限为10年，即自2015年7月22日至2025年7月21日，担保方式为所购商业用房抵押，贷款年利率为6.97%，用途为购买商业用房，还款方式为等额本息。合同同时约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。合同违约责任中第十一条第11.4条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿......（2）借款人未按约定按期足额偿还借款......”。若被告违约，原告有权提前解除合同并收回贷款本息，利息约定从逾期之日起在该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，同时，合同约定了按照原告与被告贵州恒科房地产有限公司签订的《一手楼贷款银企合作协议》履行，即由被告贵州恒科房地产有限公司对该款承担阶段性连带担保责任，即约定被告刘明未偿还贷款时，原告可在被告贵州恒科房地产有限公司保证金账户直接扣划保证金偿还该借款，合同签订后原告按照合同约定向被告刘明发放借款387000元，被告刘明前期履行部分还款责任后，便未按照合同约定继续履行还款义务，原告便扣划被告贵州恒科房地产有限公司保证金125355.13元用于偿还该笔借款，至2021年6月28日，被告尚欠原告贷款本金197251.72元、利息2120.62元。原告经催收未果，诉至法院，要求解除合同并要求刘明偿还借款本息，同时要求被告恒科房地产公司承担连带担保责任。 本案争议焦点：一、原告中国农业银行股份有限公司紫云县支行主张解除合同是否有事实及法律依据；二、原告主张被告刘明偿还借款本金及利息有无法律依据；三、被告贵州恒科房地产开发有限公司应否对该笔借款承担连带责任。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，原、被告在意思自治的情况下订立合同，系双方真实意思表示，该合同不违反法律、法规的强制性规定，该合同真实有效。原、被告双方应当遵循诚实信用原则，如实全面履行自己的义务。原告按照合同约定向被告刘明发放贷款，被告刘明应当按照合同约定足额履行偿还借款本息的义务，但被告刘明在履行部分偿还义务后便未继续履行，导致原告多次扣划被告贵州恒科房地产开发有限公司的保证金用于偿还该笔借款，被告刘明的行为已构成违约，应当承担继续履行等违约责任，因被告刘明未继续履行还款义务的行为表明其无法继续履行合同义务，原告有权解除合同，故原告要求解除合同并要求被告刘明偿还借款本金的诉求，本院予以支持。对于原告要求被告刘明支付利息及罚息的诉求，双方在合同签订时已进行约定，该约定并不违反法律规定，故原告要求被告刘明支付利息及罚息的诉求，本院予以支持。对于被告贵州恒科房地产开发有限公司应否承担连带责任的问题，因原告与被告贵州恒科房地产开发有限公司签订的《一手楼贷款业务银企合作协议》已作出明确规定，担保责任为连带责任担保，故被告贵州恒科房地产开发有限公司应对该笔借款承担连带担保责任，被告贵州恒科房地产开发有限公司承担担保责任后，可向被告刘明行使追偿权，对原告要求被告贵州恒科房地产开发有限公司承担连带担保责任的诉请，本院予以支持。被告刘明经本庭合法传唤无正当理由拒不出庭，视为其放弃举证、质证、反驳、辩论等诉讼权利，由其自行承担对其不利的民事法律后果。综上，依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十三条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十四条、第六百八十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司紫云县支行与被告刘明签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告刘明在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司紫云县支行借款本金197251.72元及截止至2021年6月28日的利息2120.62元。自2021年6月29日起，按照本金197251.72元为基数，按照原、被告双方签订的合同约定的年利率计算利息至借款本息清偿之日止； 三、被告贵州恒科房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间和方式履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 案件受理费已减半收取2268.94元，由被告刘明承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内、向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。 审判员  姚正超 二〇二一年六月二十九日 法官助理朱蕾 书记员吴迪 附：诚信风险提示书 当事人被纳入失信被执行人名单，其信息将被录入最高人民法院失信被执行人名单库，通过该名单库统一向社会公布，并将承担以下法律后果： （一）承担加倍罚息或延迟履行金。 （二）被强制进行审计。 （三）被限制出境。 （四）被限制高消费。限制失信被执行人乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为；限制失信被执行人住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费；限制失信被执行人购买不动产及国有产权交易；限制失信被执行人在一定范围旅游、度假；限制失信被执行人子女就读高收费私立学校。 （五）被限制在金融机构贷款或办理信用卡。 （六）被限制担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员。 （七）被依法适用强制措施。被执行人具有拒绝报告或虚假报告财产及恶意转移财产、阻挠法院审计、利用虚假诉讼或仲裁规避执行等行为，人民法院可以对被执行人或其法定代表人、主要负责人或直接责任人处以罚款、拘留。 （八）被依法追究刑事责任。对规避执行情节严重的行为人，依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条、第三百一十四条及第二百七十七条、《全国人民代表大会常务委员会关于第三百一十三条的解释》的规定，以拒不执行判决、裁定罪、非法处置查封、扣押、冻结财产罪和妨害公务罪，追究刑事责任。