贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初4118号原告：中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司，营业场所：贵州省安顺市西秀区市东路，统一社会信用代码：91520400709677510Y。负责人：彭念，该分公司总经理。委托诉讼代理人：寇满超，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：特别权限。委托诉讼代理人：颜潇，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：特别权限。被告：王红元，男，1968年9月15日生，汉族，原住贵州省安顺市西秀区东林巷41号，现住贵州省安顺市西秀区。原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司与被告王红元保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司的委托诉讼代理人寇满超、被告王红元到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告向原告支付保险理赔款人民币51194.62元；二、依法判令被告向原告支付逾期保费29138.25元；三、依法判令被告向原告支付以前述款项合计80332.87元为基数自2019年10月13日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算违约金至全部款项清偿之日止（截止2021年1月9日为15601.54元）；四、依法判令被告承担原告因本案产生的律师费用1500元（以上各项诉请金额合计：97434.41元）；五、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年7月23日，被告王红元因向中国农业银行股份有限公司安顺分行（以下简称“安顺农行”）贷款需要，向原告申请担保，原告经过审核办理投保手续后，于当日向安顺农行出具担保王红元贷款的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：ＰＢＢＲ201852250000000068），为王红元贷款提供信用责任保险担保，保费共为41959.08元。2018年7月25日，被告王红元与安顺农行签订《个人担保借款合同》，向安顺农行借款70000元，用于日常消费，借款期限为2018年7月25日至2021年7月24日。原告基于保险担保，为该笔借款提供连带保证责任担保，并在上述《个人担保借款合同》盖章确认。合同签订后，安顺农行于当日将借款金额70000元发放至被告王红元账户62×××73中，执行年利率6.88750%，逾期年利率10.33125%。贷款发放后，被告王红元并未按时向安顺农行偿还借款本息及保费。截止2019年10月13日被告已产生借款逾期达80天，欠付本息共计人民币51194.62元，安顺农行为收回贷款，向原告下达了代偿书面通知，原告已于2019年10月13日替被告王红元向安顺农行代偿其借本息51194.62元。同时，被告仅向原告交纳了保费12820.83元，余29138.25元至今仍未交纳，但原告已完全履行保单义务进行理赔，为被告偿还了银行贷款本息，故有权向被告主张权利。另，双方约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。综上所述，原告为追回代偿款及剩余未付保费，维护其合法权益，多次向被告催收，但被告仍怠于履行还款义务。为维护原告合法权益，特提出如前诉讼请求。被告王红元辩称：我向安顺农行贷款7万元属实，是原告公司为我进行的担保。我朋友带我去原告公司办理了保险单，我填过我的身份信息并且在原告处签过字，但是保险单我没有得到，农行的工作人员没有向我追索过欠款，我签了保单之后没有向原告支付过保费。对于原告代我向农行支付的5万多元，我愿意偿还给原告，对于原告收取的逾期保费，我认为太高了。对于原告要求我支付以8万多元为基数按年利率15.4%的违约金及律师，我不同意。原告围绕诉讼请求向本院提供了原告营业执照复印件、负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、居住证明复印件及户口簿复印件、个人信用贷款保证保险投保单复印件及保险单复印件、个人担保借款合同复印件及借款凭证复印件、代扣保费授权委托书复印件、理赔后相关费用扣取授权委托书复印件、代偿债务通知书原件、代偿债务确认书原件、原告代偿款理赔流程记录打印件、保单保险费支付记录打印件、（2021）黔0402民初2184号民事裁定书原件等证据在卷佐证，足以认定。本院经审理认定事实如下：2018年7月23日，被告向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》，申请办理个人信用贷款保证保险；同日，原告接受被告的申请，向被告签发了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单上载明：投保人为被告王红元，被保险人为中国农业银行股份有限公司安顺分行；贷款金额70000元；保险费信息为：保险费41959.08元，保险金额为77680.73元，赔偿等待期80天，绝对免赔率为0，费率1.5004%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1165.53元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人交纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月25日，被告作为借款人，中国农业银行股份有限公司安顺分行作为贷款人，原告作为保证人签订《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司安顺分行贷款70000元用于日常生活消费；担保方式为保证；合同第9.5条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。合同附件10为有被告签名、捺印的《代扣保费授权委托书》；合同附件14为有被告签名、捺印的《理赔后相关费用扣取授权委托书》。同日，中国农业银行股份有限公司安顺分行向被告发放贷款70000元。此后，被告按约向中国农业银行股份有限公司安顺分行偿还部分贷款本息。至2019年6月因被告逾期向中国农业银行股份有限公司安顺分行偿还借款本金及利息，经过80天等待期后，中国农业银行股份有限公司安顺分行向原告发出《代偿债务通知书》，要求原告代被告清偿借款本金50119.68元，利息983.91元，逾期罚息91.03元，合计51194.62元。2019年10月13日原告依约向中国农业银行股份有限公司安顺分行理赔后，中国农业银行股份有限公司安顺分行向原告出具《代偿债务确认书》，载明同意接受原告支付赔款51194.62元的赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时查明，被告共向原告支付保费12820.83元。本院认为，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。对于原告要求被告偿还代偿款51194.62元的诉讼请求，因被告未按《个人担保借款合同》的约定向中国农业银行股份有限公司安顺分行履行还本付息义务后，原告已依据保证保险合同的约定向被保险人中国农业银行股份有限公司安顺分行赔付了贷款本息共计51194.62元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，故原告有权在51194.62元的赔偿金额范围内代位行使被保险人中国农业银行股份有限公司安顺分行对借款人请求清偿债务的权利，因此原告主张被告偿还保险理赔款51194.62元，本院予以支持。对于原告要求被告支付逾期保险费29138.25元的诉讼请求，根据保险单约定，涉案保单约定的保险费金额为41959.08元，按月支付的保险费为1165.53元。同时，双方约定保险期间为从个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息为止。因原告已于2019年10月13日对被告欠中国农业银行股份有限公司安顺分行的所有本金及利息进行了赔偿，则保险期间应至2019年10月13日止，故被告支付保险费的截止日期亦应为2019年10月13日（共445天），则被告应支付给原告的保险费应为：1165.53/月÷30天×445天＝17288.695元，扣除被告已支付的12820.83元，被告尚欠原告的保费为：17288.695元-12820.83元=4467.865元，超出部分本院不予支持。对于原告要求被告向原告支付以80332.87元为基数，自2019年10月13日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算违约金至全部款项清偿之日止的诉讼请求，根据保证保险单约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人交纳违约金”，故被告应当从2019年10月13日起30日后（即2019年11月12日）向原告支付违约金，因被告差欠的保费为4467.865元，故违约金计算的基数应为代偿银行本息51194.62元＋4467.865元＝55662.485元。原告自行将违约金的利率调整为按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，并不过高，符合法律规定的范围，本院予以支持。对于原告要求被告承担原告因本案产生的律师费用1500元的诉讼请求,因其未举证证实律师费实际产生，故对于原告的此诉讼请求，本院不予支持。综上,依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、由被告王红元于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司支付保险理赔款人民币51194.62元;二、由被告王红元于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司支付尚欠的保险费人民币4467.865元;三、由被告王红元从2019年11月12日起以人民币55662.485元为基数,按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司违约金至人民币55662.485元清偿之日止；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2236元，减半收取人民币1118元，由原告中国人民保险股份有限公司安顺分公司负担人民币522元，由被告王红元负担人民币596元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审判员  丁雅洁二〇二一年六月二十一日法官助理刘玉莹书记员何梦丹