渭南市临渭区人民法院民事判决书                       （2021）陕0502民初2460号原告：中国建设银行股份有限公司渭南分行（统一社会信用代码：91610500713527304A）。营业场所：陕西省渭南市。负责人：郭忠忠，系该行行长。委托诉讼代理人：杨**，男，1968年5月16日出生，汉族，住陕西省渭南市临渭区，现住渭南市临渭区，系中国建设银行股份有限公司渭南分行住房金融业务部员工。委托诉讼代理人：张怀君，陕西赛高律师事务所律师。被告：睢倩，女，1990年11月24日出生，汉族，住西安市临潼区，现住渭南市临渭区，系蒙牛牛奶促销员。被告：刘君星，男，1990年5月12日出生，汉族，住陕西省渭南市临渭区，现住渭南市临渭区，朗诗德净水器渭南地区经销商，系被告睢倩之夫。原告中国建设银行股份有限公司渭南分行（以下简称“建行渭南分行”）与被告睢倩、刘君星借款合同纠纷一案，本院于2021年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行渭南分行委托诉讼代理人杨**、张怀君，被告睢倩、刘君星到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告建行渭南分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告建行渭南分行与被告睢倩、刘君星签订的编号为610                                                                                                                                                    640020-2012-20160614032号《个人住房借款合同》，并依法判令被告睢倩、刘君星立即偿还建行渭南分行贷款本金96560.50元、截止2021年2月18日的利息3279.60元，合计99840.10元，并支付从2021年2月19日起至实际清偿之日止，以本金96560.50元为基数，按照全国银行间同业拆借中心授权公布的贷款市场报价利率五年期以上LPR加0.345％的基础上上浮50%计算的利息；2、依法判令原告对位于渭南市XX路XX段的时代星苑A-2-2403号房屋在抵押物价值范围内优先受偿；3、依法判令二被告承担本案案件受理费。事实与理由：2016年1月17日，原告建行渭南分行与被告睢倩、刘君星签订编号为610640020-2012-20160614032号《个人住房借款合同》，约定被告睢倩、刘君星向原告借款17万元，用于购买陕西金瑞房地产开发有限公司开发的位于渭南市XX路XX段XX苑XX号房屋，借款期限为10年（2016年1月17日至2026年1月17日），贷款利率为月利率，贷款利率执行基准利率水平上浮5%，并约定借款逾期罚息利率为在本合同执行利率水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款法,在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币1815.19元,并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。同日，被告睢倩、刘君星同原告签订《渭南市房地产抵押贷款合同》该合同实为抵押（预告）合同，被告睢倩、刘君星以上述房屋为其向原告的上述借款提供抵押担保。《个人住房借款合同》签订后，原告向被告睢倩、刘君星发放贷款17万元，被告睢倩、刘君星仅按合同约定偿还部分借款本息。截止2021年2月18日，被告睢倩、刘君星尚欠原告贷款本金96560.50元、利息3279.60元，共计99840.10元，已构成违约。原告故诉至法院，请求依法判决。被告睢倩、刘君星承认原告主张的事实，对原告陈述的截止2021年2月18日下欠的本金及利息的数额无异议，称其不希望解除合同，希望能和原告和解，把之前违约的部分先一还，剩下的和原告协商，每月按期归还，案件受理费愿意承担一半。原告建行渭南分行为支持其主张向法庭提交了以下证据：第一组证据：睢倩、刘君星身份证、结婚证复印件，证明被告睢倩、刘君星是适格诉讼主体，并且睢倩、刘君星是夫妻，应当对其夫妻关系存续期间共同借款购买住房所产生的债务承担共同还款责任。第二组证据：《个人住房借款合同》、《渭南市房地产抵押贷款合同》、个人贷款支付凭证、开立贷款账户通知书，证明2016年1月17日，原告建行渭南分行与被告睢倩、刘君星签订编号为610640020-2012-20160614032号《个人住房借款合同》，约定被告睢倩、刘君星向原告借款17万元，用于购买陕西金瑞房地产开发有限公司开发的位于渭南市XX路XX段的时代星苑A-2-2403号房屋，借款期限为10年（2016年1月17日至2026年1月17日），贷款利率为月利率，贷款利率执行基准利率水平上浮5%，并约定借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币1815.19元；并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。同日，被告睢倩、刘君星与原告签订了渭房抵字（2016）4440号（在）《渭南市房地产抵押贷款合同》，被告睢倩、刘君星以上述房屋为其向原告的上述借款提供抵押担保。同时，《个人住房借款合同》第十六条、第十七条约定了借款人违约情形下贷款人的救济途径。第三组证据：个人贷款对账单、利率批量转换公告及利率表，证明：借款人睢倩、刘君星未按合同约定按时归还借款,根据《个人住房借款合同》第十六条、第十七条的约定,借款人睢倩、刘君星已构成违约。原告有权依照合同约定宣布借款到期，解除借款合同关系，并有权要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用。被告睢倩、刘君星以涉案房屋为其向原告的借款提供抵押担保，应当对被告睢倩、刘君星的债务承担担保责任。被告睢倩、刘君星未向法庭提交证据。对于原告提供的以上证据，被告睢倩、刘君星均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月17日，被告睢倩、刘君星作为借款人，原告建行渭南分行作为贷款人，签订编号为610640020-2012-20160614032《个人住房借款合同》，约定：借款人借款本金为17万元，借款期限为120个月，即2016年1月17日至2026年1月17日，贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下首次发放贷款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；本合同项下贷款利率调整日为每年的1月1日；贷款人一次性将款项划入陕西金瑞房地产开发有限公司账户，还款方式为等额本息还款法,在合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为人民币1815.19元,约定还款日为借款期限起始日在每月的对日；并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系等内容。当日，被告睢倩与原告建行渭南分行签订渭房抵字（2016）440号（在）《渭南市房地产抵押贷款合同》，约定睢倩自愿将坐落于XX路XX段XX苑XX号房屋作抵押，借原告17万元用于购房。2016年2月2日，原告向被告睢倩、刘君星指定账户发放贷款17万元，贷款执行利率为年利率5.145%。自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。2019年12月28日，中国人民银行发布《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》〔2019〕第30号, 要求各金融机构自2020年3月1日起至8月31日，对已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款），与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。该笔借款已被原告自动转换为五年期以上LPR加点的利率定价方式，加点幅度为0.345个百分点。还查明，被告睢倩、刘君星在借款初期尚能按期还款，自2018年7月开始多次逾期，2018年7月未还款，2018年8月1日归还本金、利息、罚息共计880元，2018年9月22日归还利息0.01元,2018年10月、11月未还款，2018年12月16日归还本金5730.40元，2018年12月22日归还本金0.10元，2019年1月16日归还本金、利息、罚息共计4866.91元，2019年2月11日归还本金150元，2019年2月15日归还本金、利息、罚息共计3451.46元，之后按月还款，2020年1月又开始逾期，2020年1月、2月未还款，2020年3月23日归还本金、利息、罚息共计1860元，2020年4月至8月分文未还，2020年9月归还本金、利息、罚息共计12686.37元，2020年11月25日归还本金200元，2020年12月11日归还本金2005元，2020年12月12日归还本金10元，2020年12月13日归还本金、利息、罚息共计2302元，2020年12月19日归还利息800元，2021年1月未还款，2021年2月18日归还本金2080元，此后借款本息再未归还。截止2021年2月18日，被告睢倩、刘君星已还本金73439.50元，已还利息（含罚息）32330.81元，尚欠原告借款本金96560.50元、利息（含罚息）3279.60元。原告故诉至法院，请求依法判决。本案审理期间，本院于2021年4月13日向被告睢倩、刘君星送达了载有解除编号为610640020-2012-20160614032《个人住房借款合同》请求的起诉状副本。本院认为，原告建行渭南分行与被告睢倩、刘君星签订的编号为610640020-2012-20160614032《个人住房借款合同》，系双方真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同，对双方当事人具有法律约束力。《中华人民共和国民法典》五百六十二条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”《个人住房借款合同》约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。被告睢倩、刘君星未按约定按时足额偿还借款本息，构成违约，且已满足合同约定的解除条件，原告依约享有合同约定解除权，原告依法可以解除与被告睢倩、刘君星签订的编号为610640020-2012-20160614032《个人住房借款合同》，原告通过起诉方式行使解除权，本院确认合同解除，自载有解除请求的起诉状副本送达对方时，发生解除合同的效力。本院于2021年4月13日向被告睢倩、刘君星送达民事起诉状副本，故原告建行渭南分行与被告睢倩、刘君星签订的编号为610640020-2012-20160614032《个人住房借款合同》于2021年4月13日解除。原告请求被告睢倩、刘君星偿还借款本金96560.50元，截止2021年2月18日利息3279.60元，并支付从2021年2月19日起至实际给付之日止，以本金96560.50元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率五年期以上LPR加0.345％的基础上上浮50%计算的利息的诉讼请求合法有据，予以支持。原告建行渭南分行与被告睢倩签订了抵押合同，该合同系预告登记合同，但原告未提供抵押物依法办理抵押登记的证据，故对原告主张对该涉案房产优先受偿权不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款、第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司渭南分行与被告睢倩、刘君星签订的编号为610640020-2012-20160614032《个人住房借款合同》于2021年4月13日解除；二、被告睢倩、刘君星于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司渭南分行借款本金96560.50元、截止2021年2月18日利息3279.60元，并支付从2021年2月19日起至实际给付之日止，以本金96560.50元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率五年期以上(LPR)加0.345％的基础上上浮50%计算的利息；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司渭南分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2296元，减半收取1148元，由被告刘君星、睢倩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。审  判  员     宋芳裕                           二0二一年五月二十九日 书  记  员     王  甜1