贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0303民初2849号原告：中国民生银行股份有限公司遵义分行，住所：贵州省遵义市汇川区珠海路万豪国际BCD栋一、二、三楼营业房，统一社会信用代码：91520303322448027M（1-1）。主要负责人：韩健森，该分行行长。委托诉讼代理人：张瑶，贵州吉远事务所律师。被告：甘正凤，女，汉族，住贵州省遵义市播州区。被告：梅明兴，男，汉族，住贵州省遵义市播州区。被告：遵义兴碧置业有限公司，住所：贵州省遵义市新蒲新区正宇酒店4楼，统一社会信用代码：9152039OMA6HN5TP19。法定代表人：张进锐，职务：总经理。委托诉讼代理人：杨幸福，贵州抱一律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司遵义分行（以下简称民生银行遵义分行）诉被告甘正凤、梅明兴、遵义兴碧置业有限公司（以下简称兴碧置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月26日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行遵义分行的委托诉讼代理人张瑶，被告甘正凤、梅明兴、遵义兴碧置业有限公司的委托诉讼代理人杨幸福均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告甘正凤、梅明兴立即向原告偿还贷款本金814574.35元，利息7369.35元、罚息53.44元，并支付从2021年2月11日至全部款项清偿之日止的罚息、复利（罚息以未清偿本金为基数，按年利率8.1525%计算；复利以未清偿利息为基数，按年利率8.1525%计算）；2、判令被告甘正凤、梅明兴承担原告为实现上述债权所支付的律师费3000.00元；3、判令被告遵义兴碧置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年9月18日，原告与被告兴碧置业公司签订《最高额保证合同》，约定为了确保原告与主合同债务人从2019年9月19日至2024年9月19日期间因原告向债务人发放住房贷款，而由原告与债务人形成债权债务关系所签订的所有合同下的原告全部债权的履行，兴碧置业公司自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任。2019年10月16日，被告甘正凤、梅明兴与被告兴碧置业公司签订《商品房买卖合同》，双方约定被告甘正凤、梅明兴以银行按揭的方式购买兴碧置业公司开发的位于遵义市红花岗区房屋。2019年10月16日，原告与被告甘正凤、梅明兴签订《个人购房／车位借款及抵押合同》，约定被告甘正凤、梅明兴向原告借款84万元用于购买案涉房屋，借款期限240个月，自2019年11月1日起，至2039年11月1日止，贷款利率为浮动利率，分段计息，首期执行利率为本笔贷款发放日前一自然日的5年期以上ＬＰＲ加柒拾捌点伍个基点，之后以每12个月为一个周期调整利率，每期执行的贷款利率为本笔贷款发放日在该周期首月的对应日的前一自然日的5年期以上ＬＰＲ加柒拾捌点伍个基点。逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，本合同项下贷款的还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月5日，借款到期时利随本清。为担保本合同贷款，被告甘正凤、梅明兴以位于贵州省遵义市红花岗区房屋提供抵押。合同第二部分第27条约定：借款人连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，视为发生违约，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还全部借款，有权要求保证人履行保证责任，有权要求借款人赔偿原告因其违约所遭受的其他经济损失。2019年11月1日，原告依约发放贷款。因被告甘正凤、梅明兴未按期履行还款义务，原告多次催收无果，截止2021年2月10日，尚欠原告借款本金814574.35元，利息7369.35元，罚息53.44元，本息合计为821997.14元。为维护原告合法权益，提起本案诉讼，请求判如所请。被告甘正凤、梅明兴辩称：贷款是事实，但目前经济困难，希望原告能宽限一定时间，我方在今年9月之前付清尚欠的本息，双方继续履行合同。被告遵义兴碧置业有限公司辩称：公司已按照合同约定履行相关义务，被告甘正凤、梅明兴所购房屋已办理了预告抵押登记，原告的抵押权在预告登记之日已设立，且在办理抵押登记过程中，该房屋并不能转移，原告对抵押房屋享有抵押权，其债权仍有足够的保证，合同约定的担保条件已成就，公司不应当承担保证责任。同时依照法律规定，涉案贷款同时存在债务人自己提供的物保以及第三人提供的保证并存的情况下，应当先就债务人自己提供的担保实现债权，不足部分才由天时利公司承担，被告所购房屋的价值已足够清偿原告的债务，公司不应承担保证责任。本院经审理认定事实如下：2019年9月18日，被告兴碧置业公司（甲方、保证人）与原告民生银行遵义分行（乙方、债权人）签订《最高额保证合同》，约定为了确保主合同债务人与乙方主合同的履行,甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，本合同所称“债务人”是指因购置坐落于遵义市新蒲新区路）的名称为碧桂园新蒲1号项目的住房而与乙方发生借贷关系的全部债务人；本合同项下的主债权为乙方与主合同债务人从2019年9月19日至2024年9月19日期间（主债权的发生期间）因乙方向债务人发放住房贷款，而由乙方与债务人形成债权债务关系所签订的所有合同下的乙方全部债权。保证人所担保的最高债权额为（大写）伍亿元整（小写500000000），甲方自愿承担阶段性连带责任保证，对主合同债务人在主合同签订之日起至主合同项下抵押房产或车位办理完毕有效所有权证书及他项权证并交予乙方之日止，产生的主债权承担阶段性连带责任保证；保证人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用；第19.7条约定主合同债务人未按主合同之约定按期（包括乙方依主合同约定宣布债务提前到期之日）清偿债务，在乙方要求甲方承担保证责任后，甲方应立即履行代为还款义务。2019年10月16日，被告甘正凤、梅明兴与被告遵义兴碧置业有限公司签订了编号为2019433392的《商品房买卖合同》，约定甘正凤、梅明兴购买兴碧置业公司开发的位于遵义市红花岗区房屋，甘正凤、梅明兴在支付首付款后，余款以银行按揭方式支付。2019年10月16日，被告甘正凤、梅明兴（甲方、借款人、抵押人）与原告民生银行遵义分行（乙方、贷款人、抵押权人）签订《个人购房／车位借款及抵押合同（编号：个房贷字第××号）》，约定被告因购房向原告借款840000.00元，借款期限共240月，自2019年11月1日起至2039年11月1日止，本合同项下的借款，甲方用于按照甲方与售房人签订的编号为2019433392《商品房买卖合同》购买坐落于遵义市红花岗区房屋，贷款利率为浮动利率，分段计息，首期执行利率为本合同项下贷款发放日前一自然日的5年期以上ＬＰＲ加柒拾捌点伍个基点（ＢＰ），之后以每12个月为一个周期调整利率，每期执行的贷款利率为本合同项下贷款发放日在该周期首月的对应日的前一自然日的5年期以上ＬＰＲ加柒拾捌点伍个基点（ＢＰ），逾期利率在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；甲方选择以按月等额本息还款法还款；购房借款的还款日为每月5日；甲方无条件且不可撤销的授权乙方将本合同项下的借款以甲方购房款的名义一次性划入售房人指定的户名为遵义兴碧置业有限公司的以下账户（账号：63×××09、开户行：中国民生银行股份有限公司遵义分行）；甲方及共有人甘正凤同意以其购买的位于遵义市红花岗区房屋作抵押；本合同第一部分和第二部分均为本合同的有效组成部分；合同第二部分第7.2条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。如甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息（无论担保人是否已代为清偿），视为违约，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，依法处分担保物并优先受偿，或要求保证人履行保证责任等；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包含但不限于律师费、差旅费等）。合同还约定了其他事项。同日，被告甘正凤、梅明兴与原告民生银行签订了《送达地址补充协议》，约定：合同编号为HTB203201905176128号《借款合同》及《担保合同》根据相关法律规定自愿达成此协议，作为双方签订借款合同/担保合同的组成部分，约定因合同产生纠纷诉讼后，法院按确认的送达地址送达诉讼文书，协议载明被告甘正凤、梅明兴的送达地址为遵义市红花岗区忠庄镇朗庭豪苑9栋2406号。前述合同签订后，原告于2019年10月16日按约发放了贷款840000.00元至被告兴碧置业公司，借款凭证载明贷款起始日为2019年11月1日、到期日为2039年11月1日。被告贷款后未按时履行还款义务，原告遂提起本案诉讼。审理中，原告陈述被告甘正凤、梅明兴贷款后从2019年12月5日开始还款，2020年8月5日开始逾期，未再偿还过贷款。被告兴碧置业公司分别于2020年9月30日、12月23日、2021年4月1日代被告甘正凤、梅明兴偿还了46758.17元。本案利率系浮动利率，截止2021年5月19日，被告尚欠借款本金808352.40元、利息7312.94元、罚息75.57元，被告对此无异议。甘正凤、梅明兴表示目前无力还款。同时原告就本案及案外人李小进、李鑫等3户金融借款诉讼事宜与贵州吉远律师事务所签订了《外部律师委托代理协议》，委托该所予以代理，协议约定每个案件收取固定代理费3000元，原告已实际支付。另查明，被告甘正凤、梅明兴向兴碧置业公司购买的位于遵义市新蒲新区幸福南路新蒲碧桂园5栋1单元1-7-2号房屋于2019年11月27日办理了预售商品房买卖预告登记，预告登记权利人为梅明兴、甘正凤，该房于2019年11月27日办理了预售商品房抵押权预告登记，不动产登记证明号为：黔（2019）遵义市不动产证明第××号，现该房仍为抵押权预告登记状态。本院认为，原告与被告兴碧置业公司签订的《最高额保证合同》及与被告甘正凤、梅明兴签订的《个人购房／车位借款及抵押合同》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告兴碧置业公司因开发建设位于遵义市新蒲新区路）的名称为碧桂园新蒲1号项目，与原告签订《最高额保证合同》，约定为确保主合同债务人与原告主合同的履行,公司自愿为主合同项下的债务即向其购买该住房的购房人与原告发生借贷关系的全部债务人提供最高额连带保证责任，保证期间为主合同项下抵押房产或车位办理完毕有效所有权证书及他项权证并交予乙方之日止，保证担保范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费等。后被告甘正凤、梅明兴向兴碧置业公司购买涉案范围的房屋并与公司签订了《商品房买卖合同》，约定甘正凤、梅明兴以按揭方式购买，原告为此与被告甘正凤、梅明兴签订了《个人购房／车位借款及抵押合同》，按约发放了购房贷款840000.00元。甘正凤、梅明兴贷款后还款至2020年8月5日，至今已连续三个月或累计六个月未能按约还本付息，被告兴碧置业公司代其偿还了部分贷款，最后一次代还时间为2021年4月1日，亦未再履行。庭审中，被告甘正凤、梅明兴明确表示目前不具备还款能力，结合双方签订的借款合同，即便兴碧置业公司已代其偿还至2021年4月1日，原告仍有权宣布贷款提前到期，现原告主张借款提前到期，要求被告甘正凤、梅明兴立即偿还尚欠的借款本金808352.40元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，本院予以支持。关于利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息…”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限偿还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，被告未能按约履行，应支付相应的利息、罚息、复利。《借款合同》约定利率为浮动利率，分段计息，对不能按时支付的利息计收复利，按逾期利率计算，本案中原被告双方均同意按合同约定计算利息、罚息、复利，对截止2021年5月19日欠的利息7312.94元、罚息75.57元，原被告双方均无异议，本院予以确认。2021年5月20日起的罚息以未还本金为基数，按合同约定计算，复利以未还利息为基数按合同约定计算。被告兴碧置业公司抗辩被告甘正凤、梅明兴购买的涉案房屋已办理抵押权预告登记，根据《民法典》相关规定，其抵押权已成立，原告可行使抵押权，公司不应再承担保证责任。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条：“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”之规定，本案借款这一法律事实发生在《民法典》施行前，应适用当时的法律法规，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物…”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，因预告登记是为保全一项请求权而进行的不动产登记，该项请求权所要达到的目的是在将来发生不动产物权变动，预告登记所登记的，不是不动产物权。涉案房屋现仍处于抵押权预告登记状态，不具备抵押权成立的条件。原告不能行使抵押权，兴碧置业公司的这一抗辩不成立，本院不予采纳。兴碧置业公司对被告甘正凤、梅明兴的贷款向原告提供了最高额保证，现仍在保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十四条“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十三条“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”之规定，被告兴碧置业公司应就被告甘正凤、梅明兴的本案借款本金、利息、罚息、复利、律师费等承担连带清偿责任。另兴碧置业公司抗辩的涉案贷款同时存在债务人自己提供的物保以及第三人提供的保证并存的情况下，应当先就债务人自己提供的担保实现债权，不足的部分才应由天时利公司承担的问题，双方已约定在涉案房屋抵押权未成立且未交付他项权证前，天时利公司应承担保证责任，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，兴碧置业公司这一抗辩不能成立，公司仍应当承担连带清偿责任。关于原告主张的律师费3000.00元，双方合同中有明确约定，该费用应当由债务人、担保人承担，且原告诉讼后已实际支付，对该费用本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十三条之规定，判决如下：一、被告甘正凤、梅明兴在本判决生效后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司遵义分行尚欠的本金808352.40元及截止到2021年5月19日的利息7312.94元、罚息75.57元，共计815740.91元；2021年5月20日起的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按原告中国民生银行股份有限公司遵义分行与被告甘正凤、梅明兴签订的（编号为个房贷字第××号）《个人购房／车位借款及抵押合同》约定标准计算至所欠款项付清之日止；二、被告甘正凤、梅明兴在本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司遵义分行律师代理费3000.00元；三、被告遵义兴碧置业有限公司对上述第一、二判项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6020.00元（已依法减半收取），由被告甘正凤、梅明兴、遵义兴碧置业有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决书则发生法律效力。本判决发生法律效力后，原告可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审判员  张元书二〇二一年六月二日法官助理周倩书记员刘欣