安徽省凤台县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0421民初3203号 原告：深圳催客网络信息科技有限公司上海宝山分公司，住所地上海市宝山区月浦镇塘南街57号2幢1033室，统一社会信用代码91310113MA1GNKLFXW。 法定代表人：王俊，该公司总经理。 委托诉讼代理人：汪强，该公司职员。 委托诉讼代理人：吴琼，该公司职员。 被告：刘弦，男，1986年7月21日出生，汉族，皖凤台县人，户籍地安徽省凤台县，现住浙江省宁波市鄞州区。 原告深圳催客网络信息科技有限公司上海宝山分公司（以下简称催客宝山分公司）与被告刘弦小额借款合同纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用小额诉讼程序进行审理，于2021年06月10日公开开庭进行了审理。审理中，因刘弦提出异议，本院决定本案适用简易程序的其他规定审理。原告催客宝山分公司的委托诉讼代理人汪强、被告刘弦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 催客宝山分公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令刘弦偿还借款本金6053.11元、利息639.41元、逾期利息110.23元，合计6802.75元；2.请求判令刘弦按照年利率14.45%继续支付自2021年3月6日起至借款清偿时止的利息。事实和理由：刘弦因需要借款，在上海你我贷互联网金融信息服务有限公司（以下简称你我贷公司）运营管理的金融信息服务网络平台（以下简称你我贷平台）注册为会员。刘弦与你我贷公司、出借人于2019年10月26日签订借款协议，协议约定了借款金额、期限、利率、还款方式、违约金等，并约定借款人违约时，出借人有权解除借款协议并授权你我贷公司将债权无偿且无条件转让给你我贷平台认可的第三方。因刘弦取得借款后未履行偿还借款本息的义务，根据借款协议的约定，你我贷公司于2021年1月25日将该债权全部转让给催客宝山分公司，并已经履行债权转让的通知义务，请求依法裁判。 刘弦辩称，借款7200元是事实，但你我贷平台收取服务费不符合规定，故应当扣除实际偿还的4860元。 经审理查明：出借人黎文兵、刘贤金等十人与借款人刘弦以及你我贷公司，于2019年10月26日通过你我贷平台签订了一份借款协议（A版本），主要内容为：借款本金7200元、年利率10.8%、借款期限12个月，自借款人在你我贷平台存管银行开立的存管交易账户收到借款本金的次日起计算利息，借款放款日为2019年10月26日，起息日为2019年10月27日，还款方式为等额本息，到期日为最后一期还款日，月偿还借款本息为635.68元，借款用途为个人生活消费。并约定：借款人在任一还款日未足额还款，则视为逾期还款，构成违约；借款人自还款之日次日起向出借人支付罚息，直至借款人还清逾期本金、利息及罚息之日止；如借款人对本协议项下的借款的任何一期应还款项的逾期满45个自然日，出借人有权向借款人宣告借款提前到期，并授权你我贷平台于前述期限届满之日通过平台站内信、短信、电话、电子邮件、书面邮寄通知等方式向借款人发送借款提前到期通知，本协议项下的全部借款本金、利息及其他相关应付款项提前到期；借款人应在借款提前到期宣告之日起5个自然日内一次性偿还本协议项下借款的全部剩余借款本金、利息、罚息、违约金以及其他费用；各方同意，经你我贷平台同意并审核通过，出借人可以通过你我贷平台将本协议项下的全部或部分债权转让给第三方；出借人债权转让完成后，相关债权转让情况将由你我贷平台通过平台公告、站内信、短信、电话、电子邮件、书面邮寄通知等方式通知借款人；你我贷平台通过上述方式通知借款人债权转让的行为将视为出借人就债权转让通知借款人的行为，且借款人通过上述方式收到债权转让通知即视为出借人已经通知借款人，出借人无需另行再向借款人通知债权转让情况；为便于通过法律程序集中维护债权人（包括出借人及你我贷平台）权益，各方均同意在债权人权益受到实质损害超过50个自然日的，将本协议项下全部债权无偿且无条件自动转让给你我贷平台认可的第三方，由该第三方统一向责任方进行追索，并委托你我贷平台或第三方向责任方发送债权转让通知或其他相关通知材料；本协议各方确认与本协议相关的各类文件或通知、法律文书均应以书面形式作出，并可选用邮寄或电子方式任一方式进行送达；通过邮寄方式送达的，协议各方确认其注册你我贷平台会员时提交的身份证记载的地址为有效的送达地址；通过电子方式送达的，协议各方确认其注册平台会员时预留的传真号、电话号码、电子邮箱、你我贷平台账号、微信号码等为有效的送达地址；上述有效的送达地址适用于一审、二审、仲裁及执行等阶段。 上述协议签订后，刘弦于2019年10月26日通过你我贷平台取得了7200元借款。借款后，刘弦于2019年11月27日支付第一期借款本金570.88元、利息64.80元、管理费1080元，合计1715.68元，你我贷平台的收款账户为2104××××1325；于2019年12月27日支付第二期借款本金576.01元、利息59.67元、管理费1080元，合计1715.68元，你我贷平台的收款账户为3602××××0509。刘弦此后未再支付其余各期的借款本息。 2021年1月19日，你我贷公司通过你我贷平台向刘弦发送了借款协议提前到期的短信通知，通知刘弦签订的借款协议及相关协议已于2021年1月19日提前到期，应当在5个自然日内一次性偿还剩余借款本金、利息、罚息、违约金以及其他应付费用合计6356.80元。 2021年1月25日，你我贷公司通过你我贷平台向刘弦发送债权转让通知，通知刘弦签订的借款协议及相关协议项下的债权已于2021年1月25日转让给你我贷公司认可的催客宝山分公司。 上述事实，有庭审笔录、当事人陈述、催客公司提交的借款协议、银行放款凭证、出借人身份实名认证和出借信息、借款人身份实名认证和借款信息、借款人还款情况表、提前收贷通知、债权转让通知，刘弦提交的交易记录等证据在卷佐证，足以认定。 另查明，刘弦通过网络贷款平台办理有多笔网络贷款，刘弦提交的2019年11月26日支付716.80元、2019年12月26日支付714.93元的交易记录显示对方账户均为3602****5565，该银行账户与刘弦所还你我贷平台前两期的对方银行账户不同，还款金额与本案借款合同约定的月应还款金额635.68元亦不同，不足以证明该两笔款项系偿还本案借款本息。 本院认为：出借人黎文兵、刘贤金等十人未依法取得放贷资格，通过你我贷公司运营管理的你我贷平台，以营利为目的向不特定的对象发放贷款，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第三项的规定，案涉借款协议应为无效协议。依照《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，刘弦基于无效借款协议取得的借款应当返还，同时应当支付资金占用期间的利息损失，该利息损失应当按照借款时的贷款市场报价利率确定。 2018年4月16日，中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合下发了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号），明确“未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常经营活动”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》（法释〔1999〕19号）第十条规定，“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定，“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该规定为效力性强制性规定。本案中，你我贷公司未经批准，以网络中介的方式吸收资金变相从事互联网放贷业务，扰乱金融市场秩序，违反了银行业监督管理法等法律，属于从事非法金融业务的行为，其与刘弦签订的关于收取管理费的条款应属无效条款，刘弦支付的管理费2160元应当抵偿借款本息。 按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2019年10月21日发布的一年期贷款市场报价利率4.20%计算，自2019年10月27日起至2019年11月27日，利息损失计26.04元，扣除刘弦偿还的1715.68元，余款计5510.36元；自2019年11月28日起至2019年12月27日，利息损失计18.64元，扣除刘弦偿还的1715.68元，余款计3813.32元；自2019年12月28日起至2021年6月10日，利息损失计235.79元，本息合计4049.11元。刘弦所提交的证据不能证明其偿还的716.80元、714.93元与本案借款有关，本院对其主张扣除的请求，不予支持。 依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条、第一百五十七条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》（法释〔1999〕19号）第十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第三项规定，判决如下： 一、刘弦偿还深圳催客网络信息科技有限公司上海宝山分公司借款本金3813.32元、利息损失235.79元（计算至2021年6月10日），本息合计4049.11元，于本判决生效之日起十日内履行； 二、自2021年6月11日起，刘弦应当以3813.32元为本金，按照年利率4.20%继续支付深圳催客网络信息科技有限公司上海宝山分公司借款利息损失，直至借款清偿时止； 三、驳回深圳催客网络信息科技有限公司上海宝山分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由被告刘弦负担，于判决生效后七日内交纳。原告深圳催客网络信息科技有限公司上海宝山分公司预交的25元，在判决生效后由本院退回。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  许波 二〇二一年六月十七日 书记员  杜明 附与本案有关的法律条文 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》（法释〔2020〕15号） 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国银行业监督管理法》 第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。 《中华人民共和国民法总则》 第一百五十三条违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效，但是该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。 违背公序良俗的民事法律行为无效。 第一百五十七条民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）》（法释〔1999〕19号） 第十条当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号） 第十三条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构贷款转贷的； （二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的； （三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的； （四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； （五）违反法律、行政法规强制性规定的； （六）违背公序良俗的。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百四十一条被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，应当报告当前以及收到执行通知之日前一年的财产情况。被执行人拒绝报告或者虚假报告的，人民法院可以根据情节轻重对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。