四川省安岳县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川2021民初2477号 原告：中国农业银行股份有限公司安岳县支行，住所地四川省安岳县岳阳镇奎星路182号。统一社会信用代码91512021709003436Q。 负责人：徐理，行长。 委托诉讼代理人：邓刚，男，该行工作人员。 被告：汪树辉，女，1963年6月8日出生，汉族，住四川省安岳县。 原告中国农业银行股份有限公司安岳县支行与被告汪树辉信用卡纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司安岳县支行的委托诉讼代理人邓刚到庭参加诉讼，被告汪树辉经本院传票传唤逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国农业银行股份有限公司安岳县支行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还金穗信用卡透支本金33878.28元及利息6409.51元、逾期还款违约金1924.17元、消费手续费450.29元，合计42662.25元（利息、违约金、手续费计算截止日期为2021年5月4日，此后产生的利息、违约金、手续费计算至款项还清时为止）。事实和理由：2014年11月13日，被告向原告申请办理ＱＱ联名ＩＣ贷记卡，同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。2015年1月23日，原告为被告办理了卡号为6282××××6210的ＱＱ联名ＩＣ贷记卡。截止2021年5月4日，被告累计透支本金33878.28元未还，欠付利息6409.51元、逾期还款违约金1924.17元、消费手续费450.29元。被告的行为已构成违约，原告因此提起本案诉讼，以达如上请求目的。 汪树辉未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、原告负责人身份证明、原告负责人身份证复印件、被告身份证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）[ABC（2014）4035-1]、金穗信用卡领用合约（个人卡）[ABC（2021）4035-1]、账户信息表及交易明细清单、催收通知书、收费标准单等证据，本院经审查认为，原告提交的证据来源合法、内容客观真实、与本案相关联，对其证明效力予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年11月13日，被告向原告申请办理ＱＱ联名ＩＣ贷记卡，同意自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》［ＡＢＣ（2014）4035-1］。《中国农业银行金穗信用卡章程》的主要内容为：持卡人选择约定账户自动还款方式的，发卡银行将于到期还款日从其指定的在发卡银行开立的存款账户中扣收相应的款项；发卡银行对持卡人的还款，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：优先偿还已出账单、再偿还未出账单，在此基础上，正常还款和逾期90天（含）内的，按照先利息或各项费用、后本金的顺序逐项偿还账户欠款；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息或各项费用的顺序逐项偿还账户欠款；透支金额从银行记账日起计息，并从执卡人账户中扣收，利率按照持卡人与发卡银行签订的信用卡领用合约执行；持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，双方另有约定的除外；持卡人使用授信额度取现及转账的部分，不享受免息还款期待遇，应支付所用款项从银行记账日起至到期还款日止的透支利息，双方另有约定的除外；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，持卡人未在到期还款日前偿还全部应还款额的，发卡银行将对账单周期内的全部透支款项收取自银行记账日起至还款日期间的利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的一定比例支付逾期还款违约金，违约金比例按照发卡银行官方网站公布的服务价目表执行；银行将按照相关法律法规制定和调整信用卡业务服务价格和费用，并按照监管要求通过网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一向申请人通知后施行，调整自公告期满或通知中载明的生效日期开始生效，申请人如不接受调整，可于公告期满或生效日期前结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，按规定解除本合约并办理销户手续，否则视为同意该调整，调整后的内容对申请人具有法律约束力；持卡人有未依约还款等违约行为，发卡银行有权停用持卡人持有的信用卡；发卡银行应对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，通过账单等方式向持卡人提供对账服务，双方另有约定的除外；发卡银行调整利率标准、免息期、最低还款额，通过网站公告、账单或短信等形式告知持卡人；章程修改后将采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、短信等方式之一通知持卡人，新的章程生效前，持卡人如对章程变更有异议而决定继续使用信用卡，可在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后办理销户手续；新的章程生效后，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更；发卡银行以合法方式发布的，在持卡人用卡期间持续有效的公告（包括领取信用卡前后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与本章程不一致的，以发布在后的为准。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》［ＡＢＣ（2014）4035-1］主要内容为：发卡银行有权基于申请人资信状况下降等原因或为维护申请人账户资金安全等目的，在通知申请人或因申请人原因无法通知的情况下暂停申请人贷记卡使用；申请人有违反法律、法规及章程、本合约行为的，发卡银行有权停止申请人使用贷记卡；对当期账单发生的除取现及转帐透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申请人在到期日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受发卡银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，另有约定的除外；申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；申请人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；申请人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算；发卡银行以5？／日计息，按月计收复利，利率如有变动，发卡银行通过门户网站、营业网点公示等方式通知申请人；贷记卡存入账户的资金不计付利息，申请人提取时需支付手续费，双方另有约定的除外；发卡银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示；贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，发卡银行应按月向申请人提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币时），申请人同意银行不提供对账单；申请人应注意查收对账单并及时核对账务，在账单日（在寄出贷记卡时的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向银行索要；申请人对对账单上的交易有异议的，应在账单日后30日内要求银行核实，银行应予核实并答复，如在账单日后30日内未提出异议的，推定认可全部交易；申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；申请人应在到期还款日前偿还欠款，否则，银行有权停用贷记卡；申请人分期付款未按期还款的，除适合上述约定外，银行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；贷记卡最长有效期为八年，逾期自动失效；银行依据法律法规规定、本合约约定行使抵销权、解除权和扣划相关款项（约定还款账户扣划除外）的，申请人的异议期间为七个工作日，自银行以书面、口头或其他形式通知之日起计算。2015年1月23日，原告为被告办理了卡号为6282××××6210的ＱＱ联名ＩＣ贷记卡，授信额度50000元。2015年2月8日，被告开始使用该信用卡透支消费。2021年6月，原告修订了信用卡领用合约（个人卡），启用《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》［ＡＢＣ（2021）4035-1］。与《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》［ＡＢＣ（2014）4035-1］相比，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》［ＡＢＣ（2021）4035-1］主要修订内容有：透支金额从银行记账日起计息，利息从申请人信用卡（主卡）账户中扣收，适用的透支利率为5？／日，近似折算年化率为18.25%，并按月计算复利（近似折算年化率＝日利率×365，受每月天数及申请人还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特殊卡种透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），银行可根据申请人的资信、用卡等情况调整申请人持有信用卡的透支利率，如进行调整，将通过短信、电子邮件、信函等方式通知申请人，利息按月计收复利；申请人信用卡发生交易、费用或欠款未还时，发卡银行将按月向申请人提供对账单，在账单生成日后10日内仍未收到对账单的，可及时要求补发，但不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用；申请人可通过农行信用卡微信公众号、掌上银行、网上银行、电子银行等渠道获得电子对账服务；申请人若对对账单内容有疑问，应当在对账单生成日后30日内向银行查询及申请调阅相关凭证，对申请人提出异议的交易，未经银行认可的，申请人仍应按期偿还对账单所列示的应还款项；申请人如在对账单生成日后30日内未提出异议的，视同认可全部交易；申请人未能按期偿还全部应还款项（含分期交易）的，不享受免息还款待遇，银行将对账单周期内的全部透支款项收取自银行记账日起至还款日期间的利息，并从申请人账户中扣划；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天；申请人未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元）支付逾期还款违约金；申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超授信额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用；申请人正常或逾期90天（含）内向银行偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照先利息或费用、后本金的顺序逐项抵偿账户欠款，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息或费用的顺序逐项抵偿账户欠款；申请人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，银行可通过短信、电话、电子邮件、信函、官方网站及相关媒体公告等方式催收，并可委托催收机构采用前述方式进行催收；申请人未按期偿还本金、利息及其他应还款项的，申请人授权银行扣划其在农业银行任一机构开立的账户上的资金（法律法规及双方约定不得扣划的账户除外），银行并有权停用申请人信用卡，直至停用申请人在农业银行开立的所有信用卡；银行将按照相关法律法规制定和调整信用卡业务服务价格和费用，并按照监管要求通过网站公告、营业网点公告、对账单、信函、短信等方式之一向申请人通知后施行，调整自公告期满或通知中载明的生效日期开始生效，申请人如不接受调整，可于公告期满或生效日期前结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，按规定解除本合约并办理销户手续，否则视为同意该调整，调整后的内容对申请人具有法律约束力；申请人同意将在申请表或其他申请材料中预留的邮寄地址、移动电话、电子邮箱等联系方式，作为向申请人送达本合约项下各类文书、通知、催收信函、协议等文件，以及争议解决程序（包括但不限于调解、仲裁、一审、二审、再审、执行等程序）中的相关文书的法律文书的有效送达地址，申请人送达地址如发生变更，应及时通过银行客服热线、营业网点等渠道与银行联系办理资料变更，否则申请人预留的原联系方式仍视为有效送达地址；因申请人提供的地址不准确、不真实或未及时告知银行变更后的地址，或者申请人拒绝签收，导致有关通知或法律文书等未被实际接收的，由申请人自行承担由此产生的法律后果。在前述信用卡领用合约（个人卡）修订版公告期内，被告未提出异议，也未销户。 被告透支信用卡未按约偿还本息，截止2021年5月4日，被告欠付原告信用卡透支本金33878.28元、利息6409.51元、逾期还款违约金1924.17元、消费手续费450.29元，合计42662.25元，经原告催收未果，致形成本案诉讼。原告在提起诉讼前，已将被告的信用卡停用。 本院认为，原、被告之间以信用卡为媒介形成的金融借款合同法律事实虽发生于《中华人民共和国民法典》施行前，但合同履行持续至《中华人民共和国民法典》施行后，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条“民法典施行前成立的合同,依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后,因民法典施行前履行合同发生争议的,适用当时的法律、司法解释的规定;因民法典施行后履行合同发生争议的,适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定”的规定，本案应适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法典》的规定。被告使用信用卡透支后，不按约归还透支款，已属违约，应依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国民法典》第五百零九条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，依法承担及时偿付借款本息并支付违约金等责任。被告经本院合法传唤逾期无正当理由拒不到庭应诉，表明其自动放弃诉讼中可享有的答辩、质证等权利，应自行承担由此引起的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民法典》第五百零九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下： 限被告汪树辉于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司安岳县支行偿还信用卡透支本金33878.28元及其利息、违约金、手续费〔其中截止2021年5月4日的利息6409.51元、违约金1924.17元、手续费450.29元，此后至债务清偿之日止的利息、违约金、手续费计算标准按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》规定计算〕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费866元，减半收取计433元，由被告汪树辉负担（限于本判决生效之日起七日内交纳）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 吴晓燕 二〇二一年六月三十日 法官助理 颜贵成 书 记 员 王 田