江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0922民初2947号原告：江苏滨海农村商业银行股份有限公司，住所地滨海县东坎镇迎宾中路1号。法定代表人：张德林，该公司董事长。委托诉讼代理人：赵尚荣，该公司工作人员。被告：汪桂英，女，1968年7月25日出生，汉族，住滨海县。委托诉讼代理人：潘韦何，滨海县八滩法律服务所法律工作者。原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司（以下简称滨海农商行）与被告汪桂英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月17日受理后，依法适用简易程序，于2021年6月23日公开开庭进行了审理。原告滨海农商行的委托诉讼代理人赵尚荣、被告汪桂英及其委托诉讼代理人潘韦何到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告滨海农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告汪桂英归还贷款100000元及结欠利息4228.93元，合计本息104228.93元，以及自2021年4月16日至被告履行完毕之日按合同约定的利息（庭审中，原告明确约定年利率为6%，另外加收50%罚息，即年利率9%）；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年8月8日，杨某东（2020年病故）及配偶汪桂英向原告下属滨淮支行申请贷款，并与原告下属滨淮支行签定了最高额个人借款合同（信用）苏滨银高个借字【Y2018】第230363号。合同规定：借款最高本金余额为不超过人民币100000元，贷款期限自2018年8月8日至2021年8月5日止，实际借款期限以借据的凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理借款手续。贷款合同签订后，原告按约提供了贷款。2019年7月22日杨某东向滨淮支行借款100000元，还款日期为2020年7月10日，年利率为6%，实行每季20日结息。贷款到期后，原告多次催要，因借款人杨某东突发病故，被告汪桂英（即配偶）无还款意愿，自2019年9月21日至2020年6月28日通过杨某东账号62×××89贷记卡直接归还贷款利息5550.01元(其中：2020年6月28日原告根据最高额个人借款合同第七条第四条款规定:按照本合同给定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及其他实现债权的费用时，贷款人均可直接从借款人任何帐户中划收，无须经借款人事前同意的规定，从其帐户3209222301109001436364中扣还利息1500元)。杨某东及其配偶汪桂英至今尚欠原告贷款100000元及结欠利息4228.93元，合计本息104228.93元未能归还，被告汪桂英作为代为债务共有人也未主动履行代为还款义务。汪桂英辩称，杨某东于2020年2月29日突发病故是事实，被告曾于2018年8月8日与杨某东在原告的下属单位滨淮支行签订过贷款合同，但该合同贷款早已偿还，所以原告现在起诉被告要求归还贷款100000元及结欠利息、逾期利息没有事实和法律依据。对签订的借款合同条款被告不清楚，被告只知道当时拿贷款，但已经偿还。原告提交的杨某东于2019年7月22日的借据，关于该份借据的形成来源情况，被告并不知情，杨某东病故后，原告对杨某东的该笔借款也从未向被告履行告知和主张权利。对杨某东2019年7月22日的借据的三性有异议。原告与杨某东是否存在借贷关系，该贷款的用途、去向及是否偿还等问题，因杨某东病故，被告无法核实。故被告申请法庭在查明本案的事实后依法作出公平裁判。本院经审理认定事实如下：2018年8月8日，杨某东（已去世）、被告汪桂英与原告滨海农商行签订最高额个人借款合同，杨某东及被告汪桂英均在合同中借款人栏签名、按印。合同约定杨某东及被告汪桂英向原告滨海农商行借款最高本金余额不超过100000元，借款期间自2018年8月8日起至2021年8月5日止，在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同。实际借款期限以借款凭证记载为准。借款到期未归还的，对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。2019年7月22日，原告滨海农商行向杨某东发放借款100000元，年利率为6%，到期时间为2020年7月10日。2020年2月，杨某东病故，借款到期后，被告汪桂英作为共同借款人未能按约归还借款本息，原告于2019年9月21日至2020年6月28日从杨某东的银行卡中计扣收利息5550.01元，借款本金100000元及剩余利息均未归还。截至2021年4月15日，被告汪桂英尚某借款本金100000元、利息4228.93元未归还原告，原告滨海农商行多次催要未果，遂诉至本院。上述事实有最高额个人借款合同、借款借据、江苏农信核心业务系统表打印件以及本案开庭笔录等在卷佐证，本院予以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告汪桂英与原告滨海农商行签订最高额个人借款合同，向原告滨海农商行借款，原告滨海农商行按约发放了贷款，双方之间借款合同关系成立。被告汪桂英向原告滨海农商行借款，应当及时履行还款义务，在借款到期后仍未归还，违背了诚信原则，应承担全部责任，对原告滨海农商行要求被告汪桂英归还借款本金100000元及结欠利息4228.93元的诉讼请求予以支持。原告滨海农商行主张按照合同约定，从2021年4月16日起至履行完毕之日止按年利率6%计算利息，另外加收50%罚息，即按年利率9%计算利息，借款到期后，被告未履行还款义务，按照合同约定，原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，原告该主张不违反合同约定，本院予以支持。被告辩称对杨某东的借款不知情，对原告与杨某东是否存在借贷关系无法核实。原告提供的证据可以证明原告向杨某东发放了借款，被告庭审中承认其与原告签订本案最高额个人借款合同，原告向杨某东发放借款在最高额个人借款合同约定的借款期间内，故被告应承担还款责任，对被告的该辩解本院不予采信。被告辩称借款已归还，但未提供证据证实，本院对被告该辩解不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：被告汪桂英于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司借款本金100000元及利息（其中截至2021年4月15日结欠利息为4228.93元，自2021年4月16日起至实际给付之日止按年利率9%计算）；如果未按本判决上述指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2385元，减半收取1192.5元，由被告汪桂英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2385元。审判员  刘天畅二〇二一年六月二十四日书记员  姚红霞附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。