湖南省桂阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1021民初1358号 原告：湖南桂阳农村商业银行股份有限公司，住湖南省郴州市桂阳县龙潭街道欧阳海大道116号蓉信世家12栋101户等。 法定代表人：谢华南，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈艳平，湖南星河律师事务所律师，代理权限系****。 被告：刘运海，男，1972年11月12日出生，汉族，住湖南省桂阳县。 委托诉讼代理人：罗江英（系刘运海之妻），住湖南省桂阳县，代理权限系****。 被告：罗江英，女，1979年4月15日出生，汉族，住湖南省桂阳县。 原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司（以下简称桂阳农商行）与被告刘运海、罗江英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告桂阳农商行的委托诉讼代理人陈艳平到庭参加诉讼，被告罗江英及被告刘运海的委托诉讼代理人罗江英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告桂阳农商行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告桂阳农商行与被告刘运海签订的编号为35507-2018-00000648号《最高额借款合同》立即到期；2、请求依法判令被告刘运海立即偿还原告桂阳农商行借款本金500000元，利息13565.8元（利息暂计至2020年12月31日止，后期利息以约定利率6.8875‰并加计20%罚息计算至本息清偿之日止）；3、请求依法判令被告罗江英对上述借款本息承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年6月26日，刘运海以借新还旧为由向桂阳农商行申请贷款，提交了贷款相关资料后签订了《最高额借款合同-福祥便民卡》，合同编号为：35507-2018-00000648，并约定借款金额为500000元，借款期限为36个月，单笔借款期限不得超过一年，按月为期还息。罗江英与刘运海系夫妻关系，该笔贷款系夫妻共同债务，罗江英对该笔借款本息承担连带偿还责任。借款合同签订后桂阳农商行依约发放贷款，刘运海取得贷款后，为按借款合同约定偿还借款本息，经桂阳农商行多次催收仍拒不偿还。截至2020年12月31日止，刘运海、罗江英欠桂阳农商行贷款本金500000元、利息13565.8元，已严重干扰桂阳农商行正常借款秩序，损害社会诚信利益，故向法院提起诉讼。 被告刘运海、罗江英辩称，对事实没有异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭审质证。原告提交证据经庭审核实，均具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：刘运海与罗江英系夫妻关系。2018年6月26日，刘运海因借新还旧向桂阳农商行申请借款，双方签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》（合同编号：35507-2018-00000648），合同约定：本合同项下借款币种为人民币，额度为大写伍拾万元整。本合同项下的借款期限为36月，期限自2018年6月26日起至2021年6月26日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年)任一种期限，并随时提前还款，但不得展期…本合同项下借款采用二（固定利率/浮动利率）方式确定借款利率…（二）浮动利率，借款利率=中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率×（1+浮动比例）…浮动比例调整。借款期限内浮动比例按90%保持不变…本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定…借款人应按合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项。在还款日和借款到期日前，借款人应在便民卡中足额存入当期应付利息、本金和其他应付款项，贷款人有权在还款日和借款到期日主动划收，或要求借款人配合办理有关划款手续。如果还款账户中的款项不足以支付借款人全部到期应付款项，贷款人有权决定清偿顺序…借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（一）要求借款人期限纠正违约行为；（二）停止依据本合同和贷款人与借款人之间的其他合同向借款人发放借款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（三）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）。同日，罗江英针对上述贷款在《客户授信申请表》、《湖南桂阳农村商业银行贷款面谈记录》签字。合同签订后，桂阳农商行依约发放贷款，刘运海于2020年7月29日最后一次提取贷款，总计未偿还桂阳农商行借款500000元。自2020年7月29日起至2020年12月31日止，刘运海贷款总计产生利息17792.7元（500000元×6.8875‰÷30×155天），刘运海、罗江英仅偿还利息4226.91元后未再按照合同约定偿还本金和利息。 另查明，根据中国银监会湖南监管局文件湘银监复[2017]337号《中国银监会湖南监管局关于湖南桂阳农村商业银行股份有限公司开业的批复》，主要内容“同意湖南桂阳农村商业银行股份有限公司及其辖内44个分支机构开业。该行开业的同时，桂阳县农村信用合作联社及所辖农村信用社、分社自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接”，故桂阳农商行为本案适格原告。中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率为4.35%。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案争议焦点如下：一、桂阳农商行与刘运海签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》是否解除；二、桂阳农商行诉请的借款本息计算及具体数额的问题；三、本案债务清偿责任的承担问题。 关于焦点一，《中华人民共和国民法典》第五百六十二条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”的规定。本案中，桂阳农商行向刘运海、罗江英催告还款，但截止本案开庭之日，刘运海、罗江英均无法按照合同约定偿还本息，桂阳农商行根据双方合同约定主张《最高额借款合同（福祥便民卡）》（合同编号：35507-2018-00000648）立即到期予以解除，本院予以认可。 关于焦点二，《中华人民共和国民法典》第五百零九条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。”规定。本案中，桂阳农商行与刘运海之间签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，亦不存在其他导致合同无效的情形，应属合法有效。桂阳农商行按照合同约定发放贷款，履行了贷款人的义务，刘运海未按照合同约定及时偿还义务已构成违约。根据桂阳农商行与刘运海在《最高额借款合同（福祥便民卡）》中的约定，刘运海未按照合同义务履行的，桂阳农商行有权宣布其借款立即到期并可立即收回未偿还款项，故桂阳农商行诉请刘运海支付本金500000元、利息13565.8元（暂从2020年7月29日计算至2020年12月31日）以及后续利息符合法律规定，本院予以支持。 关于焦点三，《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定。罗江英在《客户授信申请表》、《湖南桂阳农村商业银行贷款面谈记录》签字的行为是其真实意思表示，刘运海在桂阳农商行的上述贷款应作为夫妻共同债务，桂阳农商行主张罗江英应承担连带清偿责任，本院予以支持。 综上所述，本院对原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十二条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十七条、第一千零六十四条规定，判决如下： 一、原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司与被告刘运海签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》（合同编号：35507-2018-00000648）予以解除； 二、被告刘运海自本判决生效之日起二十日内偿还原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司贷款本金500000元、利息13565.8元,合计513565.8元（利息从2020年7月29日暂计算至2020年12月31日止，后续利息及罚息以未偿还的本金为基数，在固定月利率6.8875‰基础上增加20%的标准从2021年1月1日计算至实际清偿之日止）； 三、被告罗江英对本判决第二项所确定的给付内容承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8936元，减半收取4468元，由被告刘运海、罗江英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员 欧阳思俊 二〇二一年六月二十八日 法官助理李沁 书记员黄小莉 附相关法条： 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十七条借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。