辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初908号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：宋丽，辽宁润祺律师事务所律师。被告：王学振，男，1978年4月2日出生，汉族，住辽宁省朝阳市双塔区。被告:孙博，女，1982年12月9日出生，汉族，住辽宁省朝阳市双塔区。原告中银消费金融有限公司与被告王学振、孙博金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人宋丽、被告王学振到庭参加诉讼。被告孙博经本院依法送达开庭传票未到庭。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原、被告双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；2、依法判令二被告共同偿还原告借款本金人民币181050.61元及至借款还清之日止的利息、滞纳金【其中利息从2020年11月1日暂计至2021年2月18日为11491.2元、滞纳费从2020年11月1日暂计至2021年2月18日滞纳费3978.08元】。合计本金及欠息、费共196519.89元。之后的利息、滞纳费则按合约约定计至贷款本息全部清偿之日止；3、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案诉讼费及律师费5432元。事实及理由：2019年9月27日，原告与被告王学振签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》（以下简称《贷款合约》），合约约定：原告向被告方发放贷款人民币20万元；贷款用途为装修；借款期限60个月；贷款执行固定化年利率为16.5%，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款：被告以辽宁省朝阳市双塔区建设路鑫源秋墅中区G座81C号1403室为本案涉及的贷款提供了抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街二段60-22号。被告孙博在共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2019年9月29日向被告名下的6217850500031316718号借记卡上发放20万贷款本金。此后，被告却未如约按期履行还款义务，该笔贷款于2020年11月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告王学振辩称：借款事实属实，欠款金额属实。抵押物是辽宁省朝阳市双塔区建设路鑫源秋墅中区G座81C号1403室。当时借款原告方工作人员高峰向我承诺贷款利息是月利率8厘3，年化利率不是16.5%，而原告与我签订的放款协议中利率是年16.5%，我认为与业务人员承诺不符。另外在贷款完成之后原告的业务人员高峰向我收取了6000元砍头息，我认为有悖于法律约束。此借款由于受疫情影响产生了逾期，我也多次与原告方进行协商沟通，希望达成调解。被告孙博未做答辩。经审理查明：原告陈述的二被告向其抵押借款的事实及相关约定即自2020年11月1日开始出现逾期、拖欠本金的数额属实。二被告系夫妻关系，被告孙博承诺与借款人共同还款，并承诺若借款人逾期偿还本合约下的消费金融借款和/或费用的，其就贷款合约而产生的债务承担共同还款责任。抵押房屋已办理抵押登记。另查明，原被告签订的合约中约定，借款人未按期归还贷款本息，出借人有权终止或解除本合约。借款人违约，出借人有权要求借款人赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。因本次诉讼，原告支付律师费5432元。本院所确认的上述事实，有原告提供的金融许可证、房屋租赁合同、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、贷款正式申请表、告客户书、不动产登记证明、欠款明细、结婚证、身份证、共同还款承诺书、律师费发票、缴费明细、支付凭证、诉讼合作补充协议及当事人陈述笔录在案为凭。这些证明材料已经开庭对质和本院的审查，可以采信。本院认为，原告与二被告签订的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系当事人的真实意思表示，不违背法律规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。被告王学振作为借款人应按约及时还款付息，拖欠不还属违约行为，应承担违约的民事责任，按照双方协议约定，原告有权宣布贷款全部提前到期，解除合约，故对原告解除双方签订的《【新易贷-乐享贷】信用贷款额度申请和使用合约》的请求，本院予以支持。合同解除后，不影响已发生的债权债务关系，被告仍需偿还剩余贷款本金、利息，并承担原告实现债权的相关费用。被告孙博与被告王学振系夫妻关系，其承诺与被告王学振共同还款，视为债务加入，对所欠原告款项，二被告应共同偿还。二被告提供的抵押房屋，已办理抵押登记，抵押权已设立，原告对该抵押房屋享有优先受偿权。关于原告主张的利息及滞纳金一节，现原、被告双方签订的借款合同中的固定年利率为16.5%，又约定了高额度滞纳金（日万分之五），所约定的借款利息、滞纳金之和远超法律规定利息保护的上限，自被告逾期还款之日至实际款项付清之日的利息和滞纳金，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍予以计算。关于原告主张要求二被告承担律师费,因合同已经约定被告违约，原告有请求其赔偿损失（包括律师费）的权利，故此项请求本院予以支持。被告孙博经法院依法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩及举证的诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。关于被告王学振抗辩的利率计收取砍头息的问题，因其未提供相应证据，故不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告王学振、孙博于2019年9月27日签订的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告王学振、孙博于本判决生效后10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金181050.61元及利息及滞纳金（利息、滞纳金以181050.61元为本金，自2020年11月1日起至借款实际付清之日止，利率按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍予以计算）；三、被告王学振、孙博届时不履行本判决书第二项确定的付款义务，原告中银消费金融有限公司可与被告王学振、孙博协议，以被告王学振、孙博共同所有抵押的辽宁省朝阳市双塔区建设路鑫源秋墅中区G座81C号1403室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在欠款额度的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告王学振、孙博所有，不足部分由被告王学振、孙博清偿；四、被告王学振、孙博于本判决生效之日起10日内偿还原告中银消费金融有限公司律师代理费5432元；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4230元，减半收取2115元，由被告王学振、孙博负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  岳莉二〇二一年六月二十二日法官助理庄海洋书记员宋佳