吉林省辉南县人民法院   民事判决书   （2021）吉0523民初382号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辉南县支行，住所地吉林省辉南县朝阳镇。   代表人：黄贵霞，行长。   委托代理人：张维锋，男，1988年11月26日出生，汉族，系原告单位职员，住吉林省辉南县。   被告：张庆彬，男，1986年12月26日出生，汉族，住吉林省辉南县。   被告：张媛媛，女，1986年8月4日出生，汉族，住吉林省辉南县。   被告：张兴元，男，1965年2月28日出生，汉族，住吉林省辉南县。   被告：郭宝华，男，1963年1月8日出生，汉族，住吉林省辉南县。   被告：李艳芬，女，1965年1月4日出生，汉族，住吉林省辉南县。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辉南县支行与被告张庆彬、张媛媛、张兴元、郭宝华、李艳芬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人到庭参加了诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1.判决第一被告、第二被告立即偿还贷款本金456652.85元及利息3270.97元及罚息（罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定），直至贷款结清之日止。2.如第一被告、第二被告不能立即偿还贷款本金456652.85元及约定利息和罚息，请求贵院依法判令原告对第三被告、第四被告、第五被告在抵押合同中抵押给我行的房产依法在拍卖、变卖后享有优先受偿权的权利。3.判决被告承担因实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、评估费等费用）。事实与理由：2015年11月11日，原告与被告李艳芬、郭宝华签订个人最高额度抵押合同，用其在辉南县朝阳镇富强街二委三组的房产抵押（面积57.96平方米，权属证书编号：房权证辉朝字第XXXX号，评估价值624522.00元）、与被告张兴元及范秀香签订个人最高额度抵押合同，用其在辉南县朝阳镇城东新村3号楼车库114号（面积23.17平方米，权属证书编号：房权证辉朝字第XXXX号，评估价值133538.00元）、辉南县朝阳镇城东新村3号楼4单元（面积87.66平方米，权属证书编号：房权证辉朝字第XXXX号，评估价值216069.00元）的房产抵押，与被告张庆彬、张媛媛签订个人额度借款合同，在本合同项下授信金额为60万元。在额度支用期内可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为120个月，自2015年11月11日至2025年11月11日。额度存续期内的前额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。被告张庆彬于2019年11月7日在我行申请小额E捷贷业务。2015年11月12日被告张庆彬支用60万元，贷款期限60个月，利息为6.4125%，还款方式为等额本息还款法；2019年11月7日通过手机银行自助支用两笔贷款，单笔金额20万元，期限为12个月，贷款利率为8.265%，还款方式为按周期结息到期还本；于2019年11月15日通过手机银行自助支用一笔贷款，金额1.3万元，期限为12个月，贷款利率为8.265%，还款方式为按周期结息到期还本；于2019年12月26日通过手机银行自助支用一笔贷款，金额1.1万元，期限为12个月，贷款利率为8.265%，还款方式为按周期结息到期还本；于2020年1月8日通过手机银行自助支用一笔贷款，金额2.1万元，期限为12个月，贷款利率为8.265%，还款方式为按周期结息到期还本。对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息：对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同的结息方式计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。被告张庆彬尚欠本金456652.85元、利息3270.97元及罚息。故起诉要求被告偿还上述本金及利息，并按合同约定承担罚息。   被告张庆彬、张媛媛、张兴元、郭宝华、李艳芬未到庭，亦未提供书面答辩意见。   审理中，原告围绕其诉讼请求向本院提供个人额度借款合同一份、小额E捷贷业务开办协议一份、个人放款单一份、个人贷款借据一份、交易明细一份、还款计划表一份、支付转账凭证一份、贷款资金收到确认书一份、房屋产权证书三份、土地使用权证书一份、他项权利证书三份，由于被告未出庭，本院视为其放弃质证的权利，本院对原告提供的上述证据予以采信。通过本院采信的证据及原告陈述，本院可以认定如下事实：   2015年11月11日，原告与被告张庆彬签订个人额度借款合同，合同约定，在本合同项下授信金额为60万元，在额度支用期内可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为120个月，自2015年11月11日至2025年11月11日。额度存续期内的前额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。   合同同时约定，对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。   合同另约定，如借款人发生未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一起债务到期，并要求借款人立即清偿。被告张媛媛作为共同借款人在合同上签字。   2015年11月11日，原告与被告郭宝华、李艳芬签订个人最高额抵押合同，合同约定，被告郭宝华、李艳芬提供位于辉南县朝阳镇富强街二委三组的房屋（建筑面积：57.96平方米，产权证号：辉朝字第XXXX号）为原告与张庆彬签订的上述个人额度借款合同提供最高额抵押担保，担保范围为债务人在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、债权人实现债权的费用。原告与被告郭宝华、李艳芬并办理了抵押登记。   同日，原告与被告张兴元及范秀香签订个人最高额抵押合同一份，合同约定，被告张兴元提供位于辉南县朝阳镇城东新村3号楼114号车库（建筑面积：23.17平方米，产权证号：辉朝字第XXXX号）以及位于辉南县朝阳镇城东新村3号楼4单元房屋（建筑面积87.66平方米，产权证号：辉朝字第XXXX号）为原告与张庆彬签订的上述个人额度借款合同提供最高额抵押担保，担保范围为债务人在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、债权人实现债权的费用。原告与被告郭宝华、李艳芬并办理了抵押登记。   2015年11月12日被告张庆彬支用60万元，贷款期限60个月，利息为6.4125%，还款方式为等额本息还款法。2020年11月12日开始逾期，截止至2021年4月23日，被告张庆彬尚欠贷款本金11652.85元，贷款期间的利息64.35元，逾期利息507.10元。   2019年11月1日，原告与被告张庆彬签订小额E捷贷业务开办协议，协议约定，本协议系原告与被告张庆彬签订的个人额度借款合同项下的单项业务附加协议，协议约定，本协议项下的单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过60万元，协议有效期从2019年11月7日至2020年11月7日。2019年11月7日通过手机银行自助支用两笔贷款，单笔金额20万元，共计40万元，于2019年11月15日通过手机银行自助支用一笔贷款，金额1.3万元，于2019年12月26日通过手机银行自助支用一笔贷款，金额1.1万元，于2020年1月8日通过手机银行自助支用一笔贷款，金额2.1万元。上述贷款期限均为12个月，贷款利率均为8.265%，还款方式均为按周期结息到期还本。上述小额E捷贷款均已逾期，截止至2021年4月23日，被告张庆彬共计拖欠贷款本金合计为445000.00元，贷款期间的利息2958.80元，逾期利息为18736.50元。   本院另查明，被告张兴元与范秀香系夫妻，范秀香现已经去世，其继承人为本案被告张兴元、张庆彬及案外人张某。经本院询问，张某表示放弃对案涉房屋的继承。   本院认为，本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案借款及抵押事实发生在《中华人民共和国民法典》施行之前，因此应适用当时的法律规定。   根据本院查明的事实，原告与被告张庆彬签订的个人额度借款合同以及原告与被告张兴元、郭宝华、李艳芬签订的个人最高额抵押合同均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照个人额度借款合同约定向被告张庆彬发放贷款，但被告张庆彬没有按照合同约定的期限履行偿还全部贷款的义务，依据合同约定，原告有要求被告张庆彬偿还所欠贷款本金及利息，并承担所欠贷款本金及利息从逾期之日开始至给付完毕时止按照合同约定的罚息利率计算的逾期利息。被告张媛媛作为共同借款人在个人额度借款合同上签字，应视为被告张媛媛与被告张庆彬共同借款，因此，被告张媛媛对上述借款承担共同偿还责任。   被告张兴元用登记在其名下的住宅和车库为上述借款提供最高额抵押，其财产共有人范秀香在合同上签字，并办理抵押登记，原告的抵押权成立。被告张兴元提供的抵押物的共有人范秀香现已经去世，抵押物的共有人应为被告张兴元及范秀香的继承人即本案被告张兴元、张庆彬及张某，因张某已经表示放弃继承，根据《中华人民共和国民法典》第一千一百二十三条的规定，抵押物应为被告张兴元、张庆彬的共有财产。因此原告有权对被告张兴元提供的被告张兴元、张庆彬共有的抵押物实现抵押权。   被告郭宝华、李艳芬用其共有的房屋为上述借款提供最高额抵押，并办理抵押登记，原告的抵押权成立。原告亦有权对被告郭宝华、李艳芬提供的抵押物实现抵押权。   因原被告未对抵押清偿顺序进行约定，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十五条第二款：“同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。”的规定，原告有权对被告张兴元提供的被告张兴元、张庆彬所有的及被告郭宝华、李艳芬提供的抵押物在折价、变卖、拍卖后有优先受偿的权利。   综上所述，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告张庆彬、张媛媛共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辉南县支行所欠贷款本金456652.85元及贷款期间的利息3023.15元，及截至2021年4月23日的逾期利息19243.60元，并承担本金11642.85元及贷款期间的利息64.3元从2021年4月24日起至履行完毕时止按照年利率6.4125%上浮50%计算的逾期利息以及本金为445000.00元及贷款期间的利息2958.80元从2021年4月24日起至履行完毕时止按照年利率8.265%上浮50%计算的逾期利息。上款被告张庆彬、张媛媛于本判决书生效后十五日内履行完毕。   二、如被告张庆彬、张媛媛逾期未履行第一项内容，则原告有权对被告张兴元提供的被告张兴元、张庆彬共有的位于辉南县朝阳镇城东新村3号楼114号车库（建筑面积：23.17平方米，产权证号：辉朝字第XXXX号）、位于辉南县朝阳镇城东新村3号楼4单元房屋（建筑面积87.66平方米，产权证号：辉朝字第XXXX号）以及被告郭宝华、李艳芬提供的位于辉南县朝阳镇富强街二委三组的房屋（建筑面积：57.96平方米，产权证号：辉朝字第XXXX号）在拍卖、变卖后享有优先受偿的权利。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费6483.00元，由五被告负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省通化市中级人民法院。   审判员 于涛      二〇二一年六月二十七日   书记员 王玉