甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）甘01民终1676号上诉人（原审原告）：兰州永登新华村镇银行股份有限公司，住所地甘肃省永登县胜利街西太华商业底商。法定代表人：李功汉，该行董事长。委托诉讼代理人：尹高伟，男，该行员工。委托诉讼代理人：韦彬，男，该行员工。被上诉人（原审被告）：李万珠，男，汉族，1969年6月7日出生，住甘肃省永登县。被上诉人（原审被告）：何文霞，女，汉族，1978年6月18日出生，住甘肃省永登县。被上诉人（原审被告）：李月花，女，汉族，1966年11月24日出生，住甘肃省永登县。上诉人兰州永登新华村镇银行股份有限公司（以下简称永登新华银行）因与被上诉人李万珠、何文霞、李月花借款合同纠纷一案，不服甘肃省永登县人民法院（2020）甘0121民初2751号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。永登新华银行上诉请求：1.改判一审判决第一项中2021年3月30日之后至贷款还清之日的利息按年利率l8%计算；2.李月花对上述款项承担连带清偿责任；3.永登新华银行不承担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持。双方签订的借款合同第四条第一款第二项约定固定利率为年息12%，第四条第三款第二项约定对李万珠未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被永登新华银行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），永登新华银行有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50％）和合同约定的结息方式计收利息和罚息，即逾期后利息按12％计算、罚息按6%计算，故2021年3月30日之后的利息应按年利率l8%计算至贷款还清之日。一审适用法律错误，认定利息和罚息与合同约定不符。李万珠辩称，对一审判决没有异议，一审按年利率16.2%计算至实际清偿之日的利息正确。对永登新华银行按年利率18%计算利息的依据不清楚。何文霞未作答辩。李月花辩称，其不应当承担担保责任。永登新华银行向一审法院起诉请求：1.李万珠、何文霞、李月花偿还借款本金160000元、截止2020年9月14日的利息及罚息6354.76元，本息合计166354.76元，并自2020年9月15日起对以上借款本息按合同约定的结息方式支付利息和复利至债务清偿之日，同时支付起诉日之后的待计利息；2.李万珠、何文霞、李月花承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2015年3月，李万珠、何文霞向永登新华银行贷款200000元。永登新华银行按约定发放贷款后，李万珠、何文霞无力偿还贷款，先后数次向永登新华银行申请转贷。2020年3月30日，李万珠、何文霞再次申请转贷160000元，双方约定转贷时间为2020年3月30日至2021年3月29日，贷款利率执行年利率12%，逾期罚息利率按贷款利率加收50%计算，还款方式为按月结息，到期还本，并约定李万珠、何文霞未按期归还借款本息，永登新华银行可宣布贷款提前到期，要求李万珠、何文霞立即归还借款本息。李月花对上述债务承担连带责任保证。李万珠、何文霞于2020年7月13日偿还利息1161元后，再未支付本息。一审法院认为，当事人一方不支付利息或其他金钱给付义务的，对方可以请求其支付。本案中，李万珠、何文霞向永登新华银行申请转贷贷款160000元，自2020年7月13日起李万珠、何文霞连续数月未按期还款，构成违约，事实清楚，证据充分，对永登新华银行要求李万珠、何文霞偿还借款本金160000元的诉讼请求，一审予以支持。出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。本案中，双方约定借期内利息按年利率12%计，逾期罚息利率按贷款利率加收50%，即18%计，截止2021年3月29日之前的利息未超过永登新华银行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，即4.05%*4=16.2%，逾期罚息超过永登新华银行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，即4.05%*4=16.2%，故对永登新华银行主张的自2020年3月30日至2020年9月14日的利息及罚息共计6354.76元的诉讼请求，一审予以支持。对永登新华银行请求自2020年9月15日至2021年3月29日期间的利息按到期年利率12%计的诉讼请求，一审予以支持。对2021年3月30日之后的利息，按年利率16.2%计算至贷款还清之日。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，双方约定李月花对李万珠、何文霞的借款承担连带责任保证，保证期间为合同生效之日起至合同全部债务履行期届满后两年止，即2020年3月30日至2023年3月29日，李万珠、何文霞未按合同约定履行到期债务，永登新华银行可以请求李月花在其保证范围内承担保证责任，故李月花应承担连带责任保证。何文霞经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，不影响一审依据现有证据及查明的事实依法作出裁判。依据《中华人民共和国民法典》第五百七十九条、第六百八十八条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、第三十二条规定，一审判决：一、被告李万珠、何文霞于判决生效之日起十日内偿还原告兰州永登新华银行股份有限公司借款本金160000元及截止2020年9月14日的利息、罚息等共计6354.76元，本息合计166354.76元，自2020年9月15日至2021年3月29日的利息按年利率12%计，2021年3月30日之后的利息按年利率16.2%计算至贷款还清之日；二、被告李月花对上述债务承担连带保证责任。一审案件受理费3628元，公告费260元，由被告李万珠、何文霞负担，被告李月花承担连带保证责任。二审中，当事人没有提交新证据。二审查明的事实与一审判决认定的事实一致，本院予以确认。本院认为，永登新华银行与李万珠、何文霞及李月花签订的个人借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方应按合同约定及时、全面履行合同义务。借款到期后，李万珠、何文霞未按约定偿还借款本息，应当按照合同约定的逾期罚息利率标准承担相应利息。根据合同约定，贷款利率为年利率12%，逾期罚息利率为贷款利率加收50%，即年利率18%，故永登新华银行主张借款到期后2021年3月30日至贷款实际清偿之日的利息按年利率18%计算，符合合同约定，应当支持。李月花对李万珠、何文霞的本案债务提供连带责任保证，担保范围包括合同项下本金、利息、罚息等，故李月花应当按照合同约定对本案全部债务承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”的规定，永登新华银行作为经金融监管部门批准设立从事贷款业务的金融机构，因发放贷款引发的纠纷，不适用该规定。一审适用该规定认定逾期罚息利率为年利率16.2%并据此计算逾期利息不当，本院对此予以纠正。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销甘肃省永登县人民法院（2020）甘0121民初2751号民事判决；二、被上诉人李万珠、何文霞于本判决生效之日起十日内偿还上诉人兰州永登新华村镇银行股份有限公司借款本金160000元、利息和罚息6354.76元（截至2020年9月14日），并承担2020年9月15日至2021年3月29日的利息（按年利率12%计算）及2021年3月30日至贷款清偿之日的利息（按年利率18%计算）；三、被上诉人李月花对上述全部债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3628元，公告费260元，由李万珠、何文霞、李月花负担。二审案件受理费3628元，由李万珠、何文霞、李月花负担。本判决为终审判决。审 判 长 王晓花审 判 员 赵建华审 判 员 宋晓锐二〇二一年六月三日法官助理 刘以轩书 记 员 赵芙鹤