四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初1344号 原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。 法定代表人：龚志洁，职务：董事长。 委托诉讼代理人：刘燕妮，四川缘一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王瑞，四川缘一律师事务所律师。 被告：李光银，男，1962年3月20日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告富德财产保险股份有限公司（以下简称：富德财保公司）与被告李光银保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告富德财保公司的委托诉讼代理人刘燕妮到庭参加诉讼，被告李光银经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告富德财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告支付的理赔款17056.85元；2.判令被告向原告支付拖欠的保费350元×3个月+350元/30天×11天=1178.33元；3.判令被告支付违约金，违约金的计算方式为：以18235.18元为基数，从2016年7月26日按年利率24%计算至2020年8月19日，为17805.53元；从2020年8月20日起按年利率15.4%计算至所有款项付清之日止；4.本案诉讼费由被告承担。 事实和理由:被告李光银拟向案外人乐山市商业银行股份有限公司成都分行借款，并申请原告为该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告李光银作为投保人、乐山市商业银行股份有限公司成都分行作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达到一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2015年8月5日，被告签订《个人贷款保证保险投保单》，2015年8月19日，被告签订《个人贷款保证保险单》，约定缴费期数为36期，每期保费缴费金额为350元。2015年9月1日，被告与案外人乐山市商业银行股份有限公司成都分行签订了《个人借款合同》，贷款金额为2万元，贷款期限为36期，约定利率为月利率按每笔借款当期基准利率上浮106.4%即月利率 8.600001‰（中长期借款利率实行一年一定），还款方式为等额本息还款。案外人依约于2015年9月2日将2万元划入被告指定的账户，被告于2015年9月15日开始向案外人还款，于2016年5月15日出现逾期，原告于2016年7月26日向案外人理赔17056.85元（贷款余额16557.77元、利息479.34元、罚息19.74元），截止理赔之日，被告尚欠保费1178.33元。根据投保单和保险单的特别约定第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。原告遂起诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告李光银未作答辩。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 本院经审理认定事实如下：原告富德财保公司经原中国保险监督管理委员会批准开展保证保险业务。 2015年8月5日，被告李光银签署《个人贷款保证保险投保单》（以下简称：投保单），向原告富德财保公司投保个人贷款保证保险。投保单后附《富德财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（B款）条款》载明：个人贷款保证保险的保险责任为，投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未能偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。 2015年8月19日，富德财保公司向李光银出具《个人贷款保证保险单》（以下简称：保险单），李光银作为投保人在保险单上签字。保险单载明：被保险人乐山市商业银行股份有限公司成都分行（以下简称：乐山银行成都分行），投保人李光银，保险金额24800元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费基数36期，每月保费率0.0175，每月保费金额350元，缴费日期为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费；投保人按投保时约定，每月交付保险费。保险单“特别约定”栏载明：“……2.投保人委托保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到70天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2015年9月1日，李光银（借款人）与乐山银行成都分行（贷款人）签订《乐山市商业银行个人借款合同》，约定：李光银向乐山银行成都分行借款2万元，期限36个月；借款的月利率按每笔借款提款当期基准利率上浮106.4%，即月利率为8.600001‰（中长期借款利率实行一年一定），如遇基准利率调整，按调整后的基准利率和上浮比例计算利息，按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日；逾期还款的，对逾期借款按日在借款利率水平上提高百分之五十计收利息，并对未支付利息计收复利；还款方式为等额本息还款，提款的次月起开始还款，还款日为提款日对应的同一日；借款人不履行合同约定的义务的，除支付逾期利息外，还应按尚未归还的借款本金金额的百分之五向乙方支付违约金，贷款人有权提前收回部分乃至全部借款本息或解除合同。 2015年9月2日，乐山银行成都分行向李光银发放贷款2万元，李光银于2015年9月15日起开始还款和支付保费，于2016年5月15日出现逾期，李光银已结清2016年4月15日的保费。2016年7月26日，乐山银行成都分行向富德财保公司发出《索赔申请书》，申请理赔17056.85元。富德财保公司于2016年7月26日向乐山银行成都分行理赔17056.85元，包括贷款本金余额16557.77元、利息479.34元、罚息19.74元。 本院认为，富德财保公司经批准开展保证保险业务，与李光银签订的保证保险合同，系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合同合法有效。保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到70天（不含），保险人可依据保险合同约定向被保险人进行理赔。李光银自2016年5月15日起开始拖欠贷款，乐山银行成都分行作为李光银所投保保证保险的被保险人，于2016年7月26日向保险人富德财保公司申请索赔，符合保险合同的约定。富德财保公司根据保险合同约定承担了保险责任即代李光银偿还了其欠乐山银行成都分行的借款本息17056.85元。根据保险合同约定，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，而保险单明确约定“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”，李光银仅结清2016年4月15日的保费，计算至2016年7月26日即理赔之日，未支付保费为：350元×3个月+350元÷30天×11天=1178.33元，对富德财保公司要求李光银支付未支付保费1178.33元及代偿的借款本息17056.85元，符合当事人的约定，本院予以支持。保险合同约定，投保人未按期归还理赔款，应从保险人理赔当日开始计算，但该违约金标准过高，应当根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”的规定予以调整。衡量违约金是否过高的最重要最根本的标准是违约造成的损失。本案中，逾期付款违约行为所造成的损失在很大程度上是资金占用损失，社会对该类损失的普遍认识主要体现为银行同期贷款利率，本院结合合同履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则和诚实信用原则，从弥补守约方损失为主、惩罚违约方为辅的角度考量，本院认定违约金自逾期之日起以中国人民银行同期贷款基准利率为标准计算，自2019年8月20日起，以全国银行间同业拆借中心公布的同期人民币贷款市场报价利率为标准计算。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（法释[2009]5号）第二十九条的规定，判决如下： 一、被告李光银于本判决生效之日起十五日内向原告富德财产保险股份有限公司支付代偿款17056.85元、保费1178.33元，合计18235.18元及违约金（违约金的计算方法为：以18235.18元为基数，从2016年7月26日起至2019年8月19日止，以中国人民银行同期贷款基准利率为标准计算；以18235.18元为基数，从2019年8月20日起至款项付清之日止，以全国银行间同业拆借中心公布的同期人民币贷款市场报价利率为标准计算）； 二、驳回富德财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费748元，减半收取计374元，由被告李光银负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  李秀英 二〇二一年六月二十三日 书记员  曾仕萍 相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 三、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》（法释[2009]5号） 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。