山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0112民初5601号 原告：山东迅龙企业管理咨询服务有限公司，住所地山东省济南市高新区。统一社会信用代码91370100MA3F7K4UX2。 法定代表人：李**，执行董事兼经理。 委托诉讼代理人：丰培芳，山东鼎洲律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李堰平，山东鼎州律师事务所律师。 被告：冯瑞财，男，汉族，1991年6月14日出生，户籍地山东省平度市。现住平度市。 原告山东迅龙企业管理咨询服务有限公司（以下简称迅龙公司）与被告冯瑞财民间借贷纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月9日公开开庭进行了审理。原告迅龙公司的委托诉讼代理人丰培芳到庭参加诉讼，被告冯瑞财经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 迅龙公司向本院提出诉讼请求：1.判令冯瑞财向迅龙公司支付剩余借款本金58333.74元，并支付利息、罚息(利息、罚息以未还本金为基数，自2018年1月2日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算)；2.判令迅龙公司对冯瑞财为本次借款担保抵押的事实与理由：2017年11月1日，山东丁丁金融信息咨询服务有限公司(以下简称“丁丁金服”)作为居间方代平台出借人与冯瑞财签订《借款协议》，借款本金61900元，年利率15%，借款期限自2017年11月1日至2019年11月1日，并约定冯瑞财如不按时足额偿还借款本息，丁丁金服受平台出借人委托有权与冯瑞财解除合同，收回借款本息、罚息、违约金、损害赔偿金，冯瑞财应赔偿丁丁金服为实现债权而发生的一切费用，包括诉讼费、律师费等；丁丁金服公司作为平台出借人的代理人，有权代平台出借人进行债权转让及发出债权转让通知。2017年11月1日，出借人通过丁丁金服平台向冯瑞财支付款项61900元。冯瑞财将其所有的上述借款协议到期后冯瑞财未能如约还款，丁丁金服依据借款协议的约定催收本金利息无果后，于2019年5月13日作为平台出借人代理人与迅龙公司签订《债权转让协议》并向冯瑞财送达债权转让通知书，由迅龙公司承继借款协议下的全部权利义务。为维护迅龙公司合法权益，特诉至贵院，望裁如所请。 冯瑞财缺席，未答辩。 本院经审理认定事实如下： 1.2017年10月30日，丁丁金服作为丁丁金服平台注册出借人（甲方）的代理人及居间方（丙方）与冯瑞财（借款人，乙方）签订《借款协议》一份，约定：借款金额为89471元，借款年利率为15%，借款利息从借款实际发放之日起计算，每月计息一次；借款期限共24个月，自2017年10月30日起至2019年10月29日止。协议第五条甲方的权利和义务约定：有权转让其对乙方拥有的债权，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于电话、短信、邮件、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式通知乙方转让事宜。协议第七条借款展期约定：乙方应该按照双方约定，按时偿还借款，如违约，甲方依据双方约定追究乙方的违约责任。协议第九条违约责任约定：乙方未按时足额偿还借款本息的，应承担借款金额20%的违约金并加收借款金额1%／日的罚息；乙方不履行本合同第七条约定的义务或出现第九条规定的情形的，甲方有权解除合同并收回借款金额、利息、罚息、违约金、损害赔偿金。合同尾部加盖了丁丁金服的公章，并由冯瑞财签名捺印。 2.2016年5月10日，丁丁金服（甲方）与宁波钱隆非融资担保有限公司（乙方）签订《车辆抵押权代持合作协议》，约定：甲方受借贷业务中出借人委托与借款人认可，与乙方合作涉及借贷业务关系中车辆抵押权代持事宜，出借人对抵押车辆享有实际的抵押权利并有权获得相应的优先受偿权。 3.迅龙公司提交宁波钱隆非融资担保有限公司（甲方、抵押权人）于2017年10月30日与冯瑞财（乙方，抵押人）签订《抵押合同》复印件一份，约定：乙方因自身资金周转的需要，以自有车辆2017年11月1日，宁波钱隆非融资担保有限公司就鲁XXX号车辆办理了抵押登记。 4.2018年5月18日，丁丁金服对上述电子交易进行数据保全（保全号为128115162656564428808），保全信息包括：项目名称宝马车辆抵押借款，合同编号为20171101113912179382，合同签订时间为2017年11月1日，借款人为冯瑞财，出借人为李亚峰等人，居间人（丙方）为丁丁金服；借款金额89471元，年利率15%，借款期限24个月，借款起止日期2017年11月1日至2019年11月1日，担保方式为抵押，还款方式为等额本息；还款本息总计104115.44元；甲乙双方均同意通过丁丁金服平台进行网上点击操作从而签署电子合同的方式达成借款交易；各方同意并确认，各方通过自行或授权其代理人根据丁丁金服平台有关规则和说明，通过点击www.dingdingjinfu.com网站或其移动客户端的相关按钮确认本协议范本以及各自承诺借入/出借金额、利率、期限进行借款申请和投标操作的方式来签署本协议，且并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，即使在签订时本协议并没有文首所列各甲方以及乙方的各项信息和本协议第1条项下的信息，且甲方、乙方在此不可撤销地同意授权丙方根据最终撮合结果自主生成前述信息，任何情况下均不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议；甲方在此授权丙方于本协议成立后，通过其连通的网络交易资金存管系统（下称“存管系统”）根据甲方的指令将已充值至甲方丁丁金服平台账户（含甲方在存管系统开立的存管子账户，下同）的出借资金自动划付至乙方的丁丁金服平台账户（含乙方在存管系统开立的存管子账户，下同），完成本协议项下资金的出借，出借资金划入乙方丁丁金服平台账户之日为放款日，并自放款日开始计息（“起息日”）；乙方应在每个还款日（含提前还款日和提前到期日）将全部应还、应付款项自行存入存管账户，或委托存管银行进行代扣至存管账户，并授权丙方于前述还款日通过存管系统将乙方还款资金自乙方存管账户划付至甲方及其他收款权利人（如有）的存管账户，从而完成相应还款；任一甲方均有权将其在本协议项下对乙方享有的债权向其他主体进行转让（下称“债权转让”），但甲方应当在丁丁金服平台通过点击操作从而形成电子合同的形式进行转让；甲方进行债权转让的，受让人同时受让甲方在本协议项下之各项权利、义务并受本协议项下各条款之约束；甲方进行债权转让的，该等转让信息将在乙方丁丁金服平台账户显示，该等债权转让通知一经在乙方丁丁金服平台账户或站内信显示，即视为甲方已将债权转让事宜通知乙方，乙方不以任何理由对此提出异议或抗辩；甲方同意授权丙方将前述债权转让信息向乙方的代理人（如有）披露，并同意乙方代理人（如有）可以书面或口头形式再次向乙方通知债权转让事宜；甲方在此同意并确认，授权丙方作为其代理人，代理其行使其在本协议项下之各项权利，包括但不限于协助划扣乙方偿付的借款本息、服务费、按照本协议9.5条规定宣布乙方未偿本息全部到期、向乙方进行借款的违约提醒及催收工作（包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼、仲裁等）；乙方在此同意并确认甲方委托丙方代为办理借贷的相关手续，代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让等通知；甲方在此同意并委托丙方代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让通知等，代乙方寻找代偿方；任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等；乙方偿还（自行或交付丙方委托丙方代其支付）的每期还款均应按照根据本协议产生的其他全部费用（包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费用、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、诉讼费及执行费用等）、居间服务费、违约金、罚息、逾期利息、逾期本金、届期但未逾期利息、届期但未逾期本金的顺序进行清偿；除本协议另有约定外，发生如下任一情形的，丙方（根据本协议第6条的授权）有权向发出书面通知（向乙方的丁丁金服平台账户或者向乙方提供的通讯地址）要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期（即“提前到期日”）全部到期，乙方应当在该等提前到期日偿付其未偿之全部本金、届期利息和其他款项（如有）：对于本协议项下任何一期还款逾期超过10天，或连续逾期三期以上（含三期），或累计逾期达五期以上（含五期）……。该协议第12条约定，甲方、乙方在此同意并确认，其在本协议项下提供及/或在丁丁金服平台预留的丙方对甲方、乙方的各项通知，以及各方按本协议第11条的约定解决争议的过程中的法律文书及其他涉诉材料，除本协议另有约定外，可以以向其在丁丁金服平台的账户、平台站内信、其提供的电子邮箱和手机号码发送信息的方式发送，还可以拨打其预留的以及向其预留的住址以快递、挂号信的方式发送。 5.冯瑞财出具《电子合同确认书》一份，载明：借款金额为89471元、年利率15%、借款期限自2017年11月1日至2019年11月1日，本人确认2017年11月1日通过丁丁金服向出借人借款，以网络点击的形式签订确认的《借款协议》虽未经本人以纸质文本方式签字，但确属本人以网络点击方式签订，是本人真实意思表示，且本人已经收到出借人通过丁丁金服支付的全部出借款项。尾部备注：本确认书是对借款人与出借人在丁丁金服平台已生效的电子合同《借款协议》的再次确认，但本确认书是否签署，不影响电子合同《借款协议》的效力。 6.2017年11月1日，冯瑞财（甲方）与丁丁金服（乙方）签订《服务管理合同》一份，约定冯瑞财委托丁丁金服协助借款89471元，冯瑞财同意在借款成功时一次性向丁丁金服支付服务费等费用27571元；冯瑞财同意于每月还款日向乙方支付GPS技术服务费200元。 7.2017年11月1日，丁丁金服通过存管系统将李亚峰等人（出借人）已充值至丁丁金服平台账户中的出借资金89471元划付至冯瑞财在丁丁金服平台的资金存管子账户中。 8.2019年5月13日，丁丁金服以受委托人的身份将李亚峰等人的上述债权转让给迅龙公司，并签订《债权转让协议》一份，同时通过电子送达的方式通知了债务人冯瑞财。 9.冯瑞财合同约定的借款金额为89471元，实际的出借金额为61900元，其他费用为居间服务费。出借款项后，冯瑞财共偿还本金3566.25元，利息773.75元，费用200元，以上共偿还4540元，现剩余本金58333.74元未偿还。冯瑞财从2018年1月1日开始逾期，迅龙公司主张从2018年1月2日开始起算逾期利息。 10.另查明，迅龙公司原名称为济南迅龙商业保理有限公司，后于2021年1月26日名称变更为山东迅龙企业管理咨询服务有限公司。 本院认为，涉案《借款协议》、《电子借款协议》、《抵押合同》复印件、《车辆抵押权代持合作协议》、《电子合同确认书》、《债权转让协议》等均系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。根据协议约定，自出借款项到达冯瑞财在丁丁金服平台注册的账户之日，本案借贷关系生效，各方均应按照合同约定全面履行义务。丁丁金服根据协议约定将出借款项支付至冯瑞财账户后，冯瑞财未按约定履行还本付息义务，构成违约。迅龙公司作为案涉债权受让人，因受让债权获得了对冯瑞财的债权请求权，其有权要求冯瑞财按照《借款协议》的约定履行还本付息义务。冯瑞财自2018年1月1日起未按约定时间还本付息，构成违约，现迅龙公司以冯瑞财实际到账金额61900元，在扣除冯瑞财实际偿还的本金3566.25元后，要求冯瑞财支付剩余借款本金58333.74元，迅龙公司的该项请求，本院予以支持。迅龙公司认为合同约定的罚息、违约金、逾期利息过高，主动要求调整为按照同期贷款利率的4倍计算，符合法律规定，本院予以支持。关于迅龙公司主张的优先受偿权问题，根据法律规定，以交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。本案中，丁丁金服授权宁波钱隆非融资担保有限公司就案涉借款与冯瑞财签订了抵押合同，冯瑞财以鲁XXX号车辆为案涉借款提供抵押担保，该抵押权设立，迅龙公司在受让债权后，有权就抵押财产优先受偿。冯瑞财经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及当庭陈述的权利，应承担由此产生的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一八十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、限冯瑞财于本判决生效之日起十日内偿还山东迅龙企业管理咨询服务有限公司借款本金58333.74元； 二、限冯瑞财于本判决生效之日起十日内支付山东迅龙企业管理咨询服务有限公司罚息、逾期利息及违约金：以58333.74元为基数，自2018年1月2日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款基准利率4倍计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率4倍计算； 三、山东迅龙企业管理咨询服务有限公司有权对冯瑞财名下的宝马牌车辆申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述一、二判项确定的债权数额内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费629元，由冯瑞财负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 员  刘 明 二〇二一年六月十六日 法官助理  刘 梅 书 记 员  翟文丽