贵州省赤水市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0381民初1240号原告：赤水中银富登村镇银行有限公司，住所地贵州省赤水市河滨中路福康小区A幢-1层1、2、3、4号，统一社会信用代码：91520300329611501Q。法定代表人：赵友亮，行长。委托诉讼代理人：邓林，信贷专员。被告：冯礼平，男，汉族，1986年8月5日生，住贵州省赤水市。被告：冯章华，男，汉族，1954年2月19日生，住贵州省赤水市。被告：肖国琼，女，汉族，1954年12月17日生，住贵州省赤水市。原告赤水中银富登村镇银行有限公司（简称赤水富登银行）与被告冯礼平、冯章华、肖国琼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告赤水富登银行的委托诉讼代理人邓林，被告冯章华到庭参加诉讼。被告冯礼平、肖国琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告赤水富登银行向本院提出诉讼请求：1、宣布贷款合同提前到期；2、判令被告冯礼平偿还贷款本金18407.54元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利（计至全部欠款还清之日），截至2021年1月7日利息、罚息、复利910.69元，以上合计19318.23元；3、判令被告冯章华、肖国琼对上述诉讼请求承担连带责任；4、判令被告冯章华、肖国琼以其位于赤水市住宅的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；5、判令被告共同连带承担本案的诉讼费用及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年3月19日，原告与被告冯礼平签订了《个人借款合同》，约定原告向被告冯礼平发放贷款58000元，贷款期限24个月，合同利率为年利率8.1%，贷款期限为2019年3月19日至2021年3月18日，还款方式为按频率付息、任意本金计划还款。为担保上述个人借款合同下的原告债权，原告与被告冯章华、肖国琼签订了《保证合同》，约定被告保证人冯章华、肖国琼对上述个人借款合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。原告与被告冯章华、肖国琼签订了《抵押合同》，约定被告冯章华、肖国琼以其位于赤水市住宅的房地产提供抵押担保，对上述《个人借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2019年3月26日如约发放贷款。被告在2020年10月20日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。原告于2021年1月15日向被告发出《催款通知函》，同日向被告发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截止至起诉日被告仍未偿还贷款本息。被告冯礼平未能清偿个人借款合同下的原告债权，应承担违约责任，被告冯章华、肖国琼应履行保证责任；被告冯章华、肖国琼应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。被告冯章华辩称：在原告处贷款、没有按时偿还是事实，起诉后，我儿子（冯礼平）又向银行偿还了部分贷款。我们夫妇用的是房子来给冯礼平担保。现在家庭经济比较困难，希望原告给予一定的时间，我们陆续的偿还，争取在3个月内偿还原告的全部贷款。被告冯礼平、肖国琼未作答辩，也未提供证据。本院经审理认定事实如下：2019年3月19日，原告赤水富登银行（贷款人）与被告冯礼平（借款人）签订《个人借款合同》（编号：2019Ｃ1202019980144），主要约定：原告向被告冯礼平发放贷款58000元，贷款期限24个月（自2019年3月19日至2021年3月18日），合同利率为年利率8.1%，还款时间每月20日，还款方式为按频率付息、任意本金计划（借款人每月／每季度偿还截至应还款日的当期利息，按与中银富登约定的日期偿还贷款本金，到期日还清剩余本金并付清利息）；本合同下实际发生的每笔贷款的具体金额、期限和合同利率等以经双方签署的借款借据的记载为准；由于被告发生违约事件，原告要求提前收贷（被告被动提前还款）的，被告须于原告指定的提前还款日还清应付而未付的所有款项（其中贷款利息计算至原定的贷款到期日），并承担违约责任；发生被告未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项，构成被告的违约事件；被告未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款。2019年3月19日，原告与冯章华、肖国琼签订《抵押合同》（编号：2019Ｃ1202019980144-1），约定冯章华、肖国琼以其位于赤水市住宅的房产为冯礼平向原告提供抵押担保，担保范围：主合同项下的中银富登债权，包括主债权本金58000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项。2019年3月19日，原告与被告冯章华、肖国琼签订《保证合同》（编号：2019Ｃ120201019980144-2），约定冯章华、肖国琼为冯礼平向原告提供连带责任保证担保，担保范围：主合同项下的中银富登的全部债权，包括主债权本金58000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满之日起两年，上述合同签订后，原告与冯礼平签署《借款借据》。2019年3月26日，原告向冯礼平发放贷款58000元。但被告冯礼平从2020年10月20日起未能按约定偿还到期应还本金和支付利息，发生逾期，经原告催收未果。截至2021年1月7日，冯礼平尚欠原告贷款本金18407.54元，已产生利息、罚息、复利910.69元，共计19318.23元。本院认为：根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案适用原来的法律。原告赤水富登银行与被告冯礼平、冯章华、肖国琼共同协商，自愿签订《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》，是各方的真实意思表示，合同的内容和形式没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的，受法律保护”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，原告按约向被告冯礼平发放贷款，履行了合同义务。因原告与被告冯礼平签订的《个人借款合同》实际已于2021年3月18日到期，故无需再确认《个人借款合同》提前到期。贷款到期后，被告冯礼平未按约定偿还贷款和支付利息，构成违约，根据合同法第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，对原告要求被告冯礼平偿还贷款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。庭审中，原告认可被告冯礼平在起诉后偿还部分贷款本息，并确认截止2021年6月16日尚欠贷款本金15207.54元，产生利息、罚息、复利1651.72元，合计16859.26元。故本院确认被告应偿还原告贷款本金15207.54元，并支付原告截止2021年6月16日的利息、罚息、复利1651.72元。由于到期贷款必然产生法定孳息，故从2021年6月17日起，被告冯礼平应根据《个人借款合同》约定按年利率8.1%的1.5倍支付原告罚息。关于原告要求被告冯章华、肖国琼履行抵押担保责任，并对抵押财产依法行使抵押权和优先受偿的诉讼请求：根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占用，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第三十四条“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物……”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”、第四十三条“当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押登记的，不得对抗第三人……”的规定，原、被告所签订《抵押合同》约定被告冯章华、肖国琼用于抵押担保的赤水市住宅的房产，不属于担保法第四十二条规定的应当办理抵押登记的抵押物范围，属其他财产，《抵押合同》于签订之日生效，抵押登记可自愿办理。故被告冯章华、肖国琼应按《抵押合同》约定以其所有的涉案房产履行抵押担保责任，原告可行使其抵押权。但因涉案房产未办理抵押登记和他项权证，不能对抗第三人，且属于集体土地上修建的房产，故对原告要求优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。关于被告冯章华、肖国琼是否承担连带清偿责任：原告与被告冯章华、肖国琼签订《保证合同》约定，被告冯章华、肖国琼为被告冯礼平向原告提供连带责任保证担保，担保范围为《个人借款合同》项下的中银富登的全部债权，保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满之日起两年。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债务权可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，现原告要求被告冯章华、肖国琼对被告冯礼平应偿还贷款本金和应支付利息、罚息、复利承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告冯礼平、肖国琼经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案适用缺席判决，由此产生的不利后果被告自行承担。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款、第三十四条、第四十一条、第四十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯礼平在本判决生效之日起十日内偿还原告赤水中银富登村镇银行有限公司贷款本金15207.54元，并支付截至2021年6月16日已产生的利息、罚息、复利1651.72元，共计16859.26元；从2021年6月17日起，以尚欠贷款本金15207.54元为基数按照年利率8.1%的1.5倍支付罚息至全部贷款还清止。二、被告冯章华、肖国琼对被告冯礼平应支付原告赤水中银富登村镇银行有限公司的上述贷款本金和利息、罚息、复利承担连带清偿责任。三、驳回原告赤水中银富登村镇银行有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费141元，由被告冯礼平承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  何政江二〇二一年六月二十五日书记员  宋贵林