西安市莲湖区人民法院 西安市莲湖区人民法院民事判决书  （2021）陕0104民初6945号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行，住所地西安市莲湖区。代表人：王鹏，该支行副行长。委托诉讼代理人：李梦娜，陕西岚光律师事务所律师。委托诉讼代理人：谷锦，陕西岚光律师事务所实习律师。被告：张海英，女，1985年10月25日出生，汉族，现住西安市长安区。被告：周博，男，1981年11月10日出生，汉族，现住西安市莲湖区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行与（以下简称邮储北关支行）被告张海英、周博金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储北关支行委托诉讼代理人李梦娜、谷锦、被告张海英、被告周博到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储北关支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金174717.85元、截止2021年2月18日的利息罚息3447.52元，以及上述贷款本息实际还清前依照编号为610101113011176905的《个人购房借款及担保合同》之约定产生的利息罚息等；2.判令原告有权对被告位于西安市莲湖区XX园XX号XX幢XX室的房产（房屋所有权证号：110XXXXXXXXXX-18-3-30501∽2；房他证号：西安市房他证莲湖区字第2013056591号）折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿，且优先受偿的范围包括第一项、第三项、第四项诉讼请求中列明的所有款项；3.判令被告承担原告为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、公告费、公证费、拍卖费等）；4.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由: 2013年1月22日，原告和张海英、陕西君安融资担保有限公司签订编号为610101113011176905的《个人购房借款及担保合同》，约定如下主要内容：（1）被告向原告借款200000元，用于购买房屋，借款期限2013年1月22日至2043年1月22日，借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，还款方式为按月等额本息还款。借款人授权贷款人将单笔贷款划入双方在合同中约定的收款账户，还款账户亦在合同中约定。（2）借款人未按合同约定日期、金额偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为合同第四条约定的利率基础上加收30％确定。（3）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；贷款人有权处分抵押物，为实现抵押权。（4）抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。为保障原告贷款债权的实现，在签订《个人购房借款及担保合同》的同日，张海英还与原告签订《西安市房地产抵押合同》。上述抵押担保已办妥商品房贷款抵押登记备案手续，取得《西安市XX区XX号》房屋他项权利证。上述合同签订后，原告根据合同约定向被告发放了200000元贷款，被告确认收到上述贷款。被告应当按照约定，在每笔贷款的每期结息日当天向原告偿还借款，但自2016年7月22日后被告多次未按照约定金额及日期还款。截止2021年2月18日，被告已累计逾期30次。且自贷款以来，张海英与周博一直处在夫妻关系存续期间，故本案所涉贷款应为夫妻共同债务。为维护原告合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告张海英、周博辩称，认可原告诉请金额，希望与银行协商解决。原告邮储银行北关支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：证据一、《个人购房/购车借款及担保合同》、还款计划表（系统生成）、中国邮政储蓄银行西安市分行逾期客户还款记录台账（系统生成）、中国邮政储蓄银行西安市分行还款流水（系统生成）、结婚证（复印件），证明截止立案之日，被告张海英已连续三个月以上，累计六次以上未足额偿还借款，原告有权提前收回贷款，并要求两被告按照合同约定承担利息、诉讼费、公告费及律师费等，并有权处置抵押物，实现抵押权；原告对该房屋享有抵押权，对该房屋拍卖所得款项有优先受偿权，优先受偿的范围包括本金、利息、诉讼费、律师费、公告费、评估费等；二被告在婚后向原告申请贷款购买房屋，案涉贷款属于夫妻共同债务，二被告应对借款承担连带责任。证据二、《西安市房地产抵押合同》、西安市房他证莲湖区字第2013056591号《他项权利证书》，证明被告张海英提供了抵押的房屋，原告对该房屋享有抵押权，对该房屋拍卖所得款项有优先受偿权，优先受偿的范围包括本金、利息、诉讼费、律师费、公告费、评估费等。证据三、中国邮政储蓄银行放款单，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，证明原告按照合同约定向被告张海英发放了贷款，被告张海英亦确认收到该笔贷款，应该按照约定按时足额偿还贷款，逾期还款将执行罚息利率8.515%。证据四、中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行不良贷款诉讼案件代理合同、律师代理费发票，证明原告为收回债权，已支付律师费2700元，应由二被告承担，且对被告张海英抵押房屋拍卖所得款项有优先受偿权。被告张海英、周博对原告的证据均认可，张海英、周博未提交证据。原告提交的证据形式要件合法，证明内容有效，本院予以确认记录在卷佐证。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月22日，原告邮储银行支行（贷款人）与被告张海英（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款合同》），合同约定，贷款金额200000元，贷款用于购买坐落于西安市莲湖区XX园XX号XX幢XX室房屋。贷款期限为360个月，自2013年1月22日至2043年1月22日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，实际利率以借据为准。按月等额本息还款法。合同第九条约定，借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。第十条约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约；借款人或者担保人未完全是的地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权。第十一条约定，本合同如涉及二人以上共同借款，任某某借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任某某借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十三条约定，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十四条约定，担保方式为抵押加担保组合。第十六条约定，抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。该合同有被告张海英作为借款人及抵押人签字捺印，原告加盖公章。该合同附件《抵押物清单》载明：抵押物座落于莲湖区XX园XX号XX幢XX号。同日，原告与被告张海英还签订《西安市房地产抵押合同》，抵押合同约定，为保证原告与被告张海英于2013年1月22日所签订的《个人购房借款及担保合同》的履行，张海英愿意以其所拥有的、有处分权的房屋所有权及其占用范围内的土地使用权作为抵押，向原告提供债务人履行债务的担保。本合同所担保的主债权的数额为200000元，本合同所担保的债权范围包括主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的的费用以及其他应付的费用。抵押房产位于西安市莲湖区XX园XX号XX幢XX号。同日，原告向被告张海英指定账户发放贷款200000元。原告提供的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上载明年利率为6.55%，被告张海英签字捺印。2013年5月11日，案涉房产办理了他项权证（西安市房他证莲湖区字第2013056591），原告为他项权人。自2016年7月22日后，被告张海英开始逾期还款，截至2021年2月18日，被告张海英已累计逾期30期款项未还，共计拖欠原告借款本金174717.85元，利息及罚息共计3447.52元。另查明，被告张海英与周博系夫妻关系，2008年8月28日结婚。再查明，为处理本案纠纷，原告与陕西岚光律师事务所签订《不良贷款诉讼案件代理合同》，原告为本案花费代理费2700元。本院认为，原告邮储银行北关支行与被告张海英签订的《借款合同》、《抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，各方应当按合同约定履行义务。被告周博与张海英系夫妻关系，上述借款发生在二人婚姻存续期间，案涉房屋系其夫妻共同财产，故原告与被告张海英签订的《借款合同》中的借款亦属于周博与张海英的夫妻共同债务。原告已按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告周博与张海英应按照《借款合同》的约定按期还本付息。被告周博与张海英在取得借款后，自2016年7月22日起未按《借款合同》约定履行还款义务，其行为构成违约。现原告根据《借款合同》约定要求周博与张海英还清全部借款本息，证据有效，理由正当，本院依法支持。截至2021年2月18日，被告周博、张海英共计拖欠原告借款本金174717.85元，利息及罚息3447.52元。现原告主张二被告支付借款本金174717.85元，利息及罚息3447.52元及2021年2月19日之后的利息、罚息 ，于法有据，本院予以支持。关于原告第二项诉请，原告于2013年5月11日办理了案涉房产的他项权证，抵押权生效，现原告诉请对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院依法支持。关于原告主张的为实现债权而支付的费用，原告为本案支付了律师代理费2700元，根据《借款合同》的约定，应由违约方承担，现原告主张被告支付该笔费用，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告张海英、周博于本判决生效三十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行截至2021年2月18日的借款本金174717.85元，利息及罚息3447.52元，及至实际清偿之日的利息、罚息（2021年2月19日之后的利息、罚息，以174717.85元为基数，按照双方签订的《个人购房借款及担保合同》约定的标准计算）；二、被告张海英、周博不能履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行有权以被告张海英名下位于西安市莲湖区XX园XX号XX幢XX号房屋（他项权证号：西安市房他证莲湖区字第2013056591）折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；三、被告张海英、周博于本判决生效三十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行律师代理费2700元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。本案案件受理费3917元，减半收取，退还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市北关支行1958.5元，由被告张海英、周博承担1958.5元（原告已预交，被告张海英、周博在执行本判决时一并支付予原告）。如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。                        审   判   员     陈丽娜                       二〇二一年六月二十三日  书   记   员     邱伏林