辽宁省盘锦市大洼区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽1104民初1542号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盘锦市大洼区支行，营业场所：盘锦市大洼区。 负责人：孟庆贵，该行行长。 委托诉讼代理人：高冲，女，原告公司职员。 被告：常文广，男，1979年11月19日出生，汉族，住盘锦市兴隆台区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘锦市大洼区支行（以下简称邮储银行大洼支行）与被告常文广金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行大洼支行的委托诉讼代理人高冲到庭参加诉讼，被告常文广经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行大洼支行向本院提出诉讼请求：1.因被告违约，解除原告与常文广之间签订的《个人额度借款合同》。2.请求判令被告常文广立即偿还借款本金94535.04元及利息、罚息。3.判令原告对被告常文广已办理抵押登记的房屋享有优先受偿权。4.请求判令被告承担本案的涉诉费用。事实和理由：2015年6月24日，被告常文广与原告签订《个人额度借款合同》一份（编号为21012566XXXXXXXXXX10),向原告借款总额度为人民币12万元。同日，被告与原告签订《个人最高额担保合同》（编号为21012566XXXXXXXXXX82),自愿用其坐落于盘锦市兴隆台区房屋（所有权证号为：盘房权证兴字第××号，丘地号为0301XXXXXXXXXX01)提供抵押担保。抵押合同签订后，办理了抵押登记。原告与被告在《个人额度借款合同》、《个人贷款（手工)借据》中约定额度的存续期为156个月（自2015年6月24日至2028年6月24日），原告于2016年6月30日向被告发放两笔贷款总计12万元，借款的期限均为120个月，正常年利率7.56%,逾期利率为11.34%,按等额本息的方式偿还借款及利息。《个人额度借款合同》中还约定了对于授信额度的管理及违约责任：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天(含)或累计逾期次数超过6次，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款；借款人未按期支付与原告有关的到期未清偿债务即构成违约，原告有权按合同约定要求借款人立即清偿债务本金、利息、罚息并单方面解除合同，处分抵押物等。被告常文广在借款合同履行期间并未按时清偿本金及利息，对于2015年6月30日所借4万元，偿还本金为7280.33元、支付利息6218.04元；2015年6月30日所借8万元，偿还本金为18184.63元、支付利息14864.55元；以上被告行为已严重违约。综上，被告常文广与原告签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》真实、合法、有效，根据双方约定及法律规定，被告不按期偿还到期借款及利息的行为已构成违约，原告持具状起诉，要求被告立即清偿尚欠的借款本金94535.04元及利息、罚息。鉴于被告常文广与原告签订了《个人最高额担保合同》并已经依法办理了抵押物登记，原告有权对被告提供担保的财产享有优先受偿权。请贵院依法裁判。 被告常文广未答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年6月24日，被告常文广作为借款人与作为贷款人的原告邮储银行大洼支行签订《个人额度借款合同》一件，上约定，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币12万元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为156个月，自2015年6月24日至2028年6月24日。额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支出的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。个人国内助学支用期为额度存续期第1个月至第36个月。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。如发生违约情况，贷款人可以采取按合同约定计收罚息。在借款合同中还约定了其他相关事项。2015年6月30日，被告常文广分两次向原告邮储银行大洼支行借款8万元和4万元。借款用途分别为房屋装修和购买家电，借款期限均为120个月，自2015年6月30日至2025年6月30日，年利率为7.56%，还款方式为等额本息，首次还本月数为1，逾期年利率为11.34%。同日，原告邮储银行大洼支行将12万元款项转入被告常文广账户。2015年6月24日，原告邮储银行大洼支行作为担保权人与作为担保人的被告常文广签订《个人最高额担保合同》一件，上约定被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币177065元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年6月24日至2028年6月24日。担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。被告常文广抵押房屋的所有权人，该房屋坐落在振兴地区迎宾小区XXXXX栋X单元XX号。2015年6月26日，就被告常文广抵押房屋，原告与被告在盘锦市房屋产权产籍管理处办理抵押权登记，债权数额为177065元。 另被告常文广贷款期限内，借款本金8万元部分归还原告邮储银行大洼支行本金18184.63元，归还利息、罚息计14864.55元。借款本金4万元部分归还原告邮储银行大洼支行本金7280.33元，归还利息、罚息6218.40元。 以上事实，由原告提供的《个人额度借款合同》复印件、中国邮政储蓄银行小额贷款借据复印件及放款清单打印件、《个人最高额担保合同》复印件、房屋所有权证及房屋他权证复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单打印件等予以证明，经当庭出示及本院审查，予以采信。 本院认为，我国民事诉讼法规定，被告有答辩和质证权利，本案被告常文广经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了相应的诉讼权利，本院依法缺席审理并根据原告邮储银行大洼支行提供的相关证据依法认定本案事实。原告邮储银行大洼支行与被告常文广签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》，均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的效力性强制规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告邮储银行大洼支行已按约定履行发放贷款12万元的义务，而被告常文广未按照借款合同的约定时间偿还贷款本息，其已经构成违约。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定，本案适用借款合同成立时的法律及司法解释。我国合同法规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人解除合同。根据双方合同约定及被告常文广违约的事实，原告邮储银行大洼支行有权单方解除合同，故对原告邮储银行大洼支行要求与被告常文广解除《个人额度借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故对原告邮储银行大洼支行要求被告常文广承担返还借款本金并支付利息、罚息的诉讼请求，本院依法予以支持。另被告常文广以自有房屋作为借款的抵押担保，抵押物已办理抵押登记，抵押权有效成立。被告常文广就其抵押房屋就其应履行的借款本金、利息、罚息等债务按照抵押合同的约定承担抵押担保责任，原告有权就该财产优先受偿。 综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘锦市大洼区支行于2015年6月24日与被告常文广签订的《个人额度借款合同》。 二、被告常文广于本判决生效之日起3日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘锦市大洼区支行借款本金94535.04元及利息、罚息，利息分别自2015年6月30日起按年利率7.56%计算至原告贷款系统显示被告违约之日止，罚息分别自原告贷款系统显示被告常文广违约之日起到实际清偿之日止，按罚息年利率11.34%（按年利率7.56%的1.5倍）计算，执行时应扣除被告常文广已分别给付的利息、罚息21082.95元。 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘锦市大洼区支行对被告常文广提供的抵押房屋（房屋所有权证书编号：盘房权证兴字第××号）在本判决第二项给付范围内享有优先受偿权。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2163元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘锦市大洼区支行已预交，由被告常文广负担1081.50元，于本判决生效之日起七日内向本院缴纳，逾期未予缴纳依法强制执行。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘锦市大洼区支行已预交案件受理费2163元，应予退还。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于盘锦市中级人民法院。 审判员 吴 军 二〇二一年六月八日 书记员 张晓霞 附法律条文： 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行，终止履行，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依法本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。