西 安 市 雁 塔 区 人 民 法 院民 事 判 决 书 (2021)陕0113民初10338号原告：李秋霞，女，汉族，1971年9月26日出生，住西安市长安区。委托诉讼代理人：翟珊，陕西稼轩律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡纯溪，陕西稼轩律师事务所实习律师。被告：西安金沃通信科技有限公司。住所地：西安市高新区。法定代表人：袁野，该公司董事长。被告：袁野，男，汉族，1975年6月5日出生，住西安市碑林区朱雀大街一四六号新区。被告：谢世鹏，男，满族，1973年2月4日出生，住广东省深圳市南山区。被告：伍英，女，汉族，1976年11月1日出生，住哈尔滨市香坊区。被告：陕西派诚科技有限公司。住所地：陕西省西安市高新区（八层A）。法定代表人：谢世鹏，该公司董事长。共同委托诉讼代理人：马潇，陕西其源律师事务所律师。共同委托诉讼代理人：王鑫，陕西其源律师事务所律师。第三人：西安北创互联网金融信息服务有限公司。住所地：西安市曲江新区房。法定代表人：尚兵，该公司总经理。委托诉讼代理人：李**，男，汉族，1985年2月2日出生，住西安市莲湖区，系该公司员工。第三人：西安银行股份有限公司长安西路支行。住所地：西安市。负责人：刘明，该支行行长。委托诉讼代理人：马炜平，男，汉族，1969年3月20日出生，住西安市未央区楼XX，系该支行员工。原告李秋霞与被告西安金沃通信科技有限公司（以下简称：金沃公司）、被告袁野、被告谢世鹏、被告伍英、被告陕西派诚科技有限公司（以下简称：派诚公司）、第三人西安北创互联网金融信息服务有限公司（以下简称：北创公司）、第三人西安银行股份有限公司长安西路支行（以下简称：西安银行长安西路支行）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告李秋霞之委托诉讼代理人翟珊，被告金沃公司、被告袁野、被告谢世鹏、被告伍英、被告派诚公司之共同委托诉讼代理人马潇、王鑫，第三人北创公司之委托诉讼代理人李**，第三人西安银行长安西路支行之委托诉讼代理人马炜平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告李秋霞诉称，2019年3月1日，原告通过北创公司运营的网络借贷平台向被告金沃公司出借款项25000元，借款年利率为12%，自逾期之日按0.666‰／日的利率按日支付逾期罚息，借款期限为184天（自2019年3月1日至2019年9月1日），原告与金沃公司、派诚公司、北创公司签订了电子《四方合同》，被告袁野、被告谢世鹏、被告伍英、被告派诚公司以出具担保函的方式为前述借款提供连带责任担保。借款期限到期后，被告金沃公司未按照合同约定偿还借款本金及利息，被告袁野、被告谢世鹏、被告伍英、被告派诚公司也未履行担保责任。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求依法判令：1、被告金沃公司偿还原告借款本金25000元；2、被告金沃公司偿还原告借款利息、罚息共4600.44元（罚息暂计算至2020年5月20日，以后按每日0.666‰利率计算至实际清偿之日止）；3、被告袁野、被告谢世鹏、被告伍英、被告派诚公司对所涉债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、公告费全部由被告承担。被告金沃公司、被告袁野、被告谢世鹏、被告伍英、被告派诚公司共同辩称，1、原告主张的逾期利息高于法律规定，应予调整；2、被告已还本息合计91068.72元。第三人北创公司述称，北创公司作为居间方以及“小猪生财平台”的运营方，为出借人及借款人提供借款居间服务，原告作为出借人，借款属实，合同有效，依法应予支持。第三人西安银行长安西路支行述称，我行与北创公司系合作关系，我行为北创公司提供客户交易资金存管账户，即客户（包括出借人及借款人）通过“小猪生财平台”页面跳转至我行的页面自主发起申请，由我行为客户开立用于存放客户交易资金的专用账户，与客户的结算账户绑定，与客户在北创公司开立的管理账户一一对应，包括存管账户的开立、绑卡、解绑卡、充值记账、支付提现、收费、客户信息管理、账户查询、打款认证、清算对账、资金存管功能。出借人、借款人、平台分别在系统中开立账户，各自独立操作，确保北创公司的自有资金与客户的资金严格隔离，我行按照客户发出的指令完成支付操作，我行对指令进行表面一致性审查，不承担对融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任，我行的职责是账户管理人。经审理查明，第三人北创公司成立于2015年11月18日，经营范围为网络借贷信息中介服务、互联网信息服务等，注册资本为2000万元。北创公司系网络借贷服务平台“小猪生财”的运营商，通过各种方式为经平台认可的投资者和融资人之间提供信息中介服务与增值服务。北创公司与西安银行长安西路支行合作，由该行为北创公司及北创公司客户通过北创公司网站、移动web端、移动APP等北创公司服务渠道注册的会员提供存管系统及服务，具体包括存管账户开立、绑卡、解绑卡、充值记账、支付、提现、收费、客户信息管理、账户查询、打款认证、清算对账、资金存管及其他增值功能，北创公司及北创公司客户分别在系统中开立账户，各自独立操作，确保北创公司客户资金与北创公司自有资金严格隔离。原告李秋霞与被告金沃公司、被告派诚公司均系北创公司开发运营的“小猪生财”平台注册客户。2019年3月1日，原告李秋霞（甲方、出借人）与被告金沃公司（乙方、借款人）、被告派诚公司（丙方、担保人）、第三人北创公司（丁方、平台服务方）通过该平台线上签订《四方合同》，约定：乙方借款本金总额为100万元；甲方向乙方出借25000元，借款年利率12%，借款期限自2019年3月1日起至2019年9月1日止，还款分期期数6期，还款日1日；甲方、乙方在小猪生财平台账户关联的西安银行资金账户为本协议的收款、还款账户；乙方还款需将偿还的本息划转至该资金账户，并登陆小猪生财平台账户，在用户中心页面“借款管理”项下“我的借款”中点击还款按键，提示还款成功且资金已实际到账即视为乙方已经履行本协议项下对甲方的相应还款义务；乙方每期还款按照如下顺序清偿：当期本金、当期利息、拖欠本金、拖欠利息、逾期罚息、根据本协议产生的其他全部费用；如约定还款日24:00前，甲方资金账户中未收到或未足额收到乙方当月应还款的，视为逾期还款；如乙方逾期偿还本金或利息且丙方未及时履行代偿责任的，乙方应按照初始借款本金，自逾期之日按0.666‰/日的利率按日支付逾期罚息，其中按每日0.4‰比例支付的逾期罚息应支付给甲方，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利；逾期款项中的利息不计利息；丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务在乙方未按时偿还债务时立即承担担保责任；保证期间自本协议项下借款到期之日起3年；担保范围为乙方在平台融资过程中所产生的所有债务和费用（包括但不限于借款本息、逾期罚息、补偿金、综合服务费等）以及丁方为确保甲方的债权顺利实现所产生的必要费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、公告费、差旅费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等费用）。该合同还约定了借款流程：丁方在平台进行借款标的发布预告后，乙方须及时点击标的“发布”按钮；甲方按照丁方出借资金流程的规则，在对乙方发布的借款项目中点击“立即投资”按钮，输入投资金额继续点击“确认投资”按钮，然后跳转至西安银行订单信息页面，输入账户交易密码，点击“确定”按钮时，本协议生成；甲方点击“立即投资”即视为其已经向丁方发出不可撤销的授权指令，授权丁方委托西安银行，在其资金账户中冻结金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金，上述冻结在完成给乙方放款时或本协议确定失效时解除；本协议在乙方发布的借款需求全部得到满足且乙方借款需求所对应的资金已经全部划转至乙方西安银行账户时立即生效；本协议生效时乙方即不可撤销地授权丁方委托相应的西安银行，将金额等同于本协议第一条所列的“借款本金数额”的资金，由甲方小猪生财平台账户关联的西安银行资金账户划转至乙方小猪生财平台账户关联的西安银行资金账户，划转完毕即视为借款发放成功，借款实际发放日次日为起息日；借款发放成功为甲方履行出借义务完毕的标志，借款发放成功后，乙方可通过“提现”操作将划转的资金转至其名下的银行账户上，乙方是否执行“提现”操作不影响本协议的效力。2019年3月1日，被告袁野、被告谢世鹏、被告伍英、被告派诚公司出具《担保函》，载明：本公司/本人已经审阅了解了西安北创互联网金融信息服务有限公司“小猪生财”平台（网址:www. pigcaifu.com）生成的线上四方合同，同意对借款人西安金沃通信科技有限公司通过小猪生财平台向全体出借人所借的借款到期时获得的全额本金返还（借款标的为100万元）提供连带保证担保；借款人到期不能按照借款协议及相关文件规定向全体出借人兑付全部本金及收益时，债权人或其委托人凭本担保函和相关凭证要求本人承担保证责任的，本人将在收到该等求偿通知后的15日内无条件履行其连带保证责任；本担保函的保证范围为主协议项下本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）以及其他所有主协议中债务人应付的费用；若主协议项下或保证合同项下同时存在多个担保方式（包括保证、抵押、质押等担保方式）的，债权人有权选择其中一项或者几项来实现债权，实现担保的方式不以物的担保为绝对优先，而由债权人根据实现债权的最大可能来选择，本人对此不提出异议、不以此作为抗辩理由；保证责任的期间为借款协议到期之日起三年。2019年2月25日，被告派诚公司的股东谢世鹏（持股比例85%）、伍英（持股比例15%）召开股东会，并形成股东会决议：股东会已知悉西安金沃通信科技有限公司在小猪生财平台融资合同（即四方合同）的具体情况（本金：100万；期限：6个月，具体起止日期以小猪生财平台上的日期为准；借款费率：12%／年），同意为西安金沃通信科技有限公司在小猪生财平台上的100万元债务提供限连带责任保证。同意在前述我公司拟担保的债务期限届至时或者发生合同提前届至的事由时，我公司不享有先诉抗辩权，对西安金沃通信科技有限公司在该借款合同中的全部债务（包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金及损害赔偿金等费用）承担清偿责任。2019年3月1日，被告金沃公司在“小猪生财”平台上发布的100万元借款标的筹集完毕，连同原告李秋霞的25000元借款在内的共计100万元借款，由包括原告李秋霞在内的各出借人关联的西安银行存管账户划转至被告金沃公司关联的西安银行存管账户中。被告金沃公司分别于2019年4月1日、4月30日、5月31日、7月1日、8月3日、8月30日、9月29日、10月30日、12月2日向西安北创互联网金融信息服务有限公司客户交易资金存管专户中转账10191.77元、9863.05元、10192元、9863.05元、10191.77元、10191.77元、10191.77元、10191.77元、10191.77元，合计91068.72元。被告金沃公司的上述前五次还款系偿还的各出借人的前五期借款利息，且已经实际抵扣完毕。关于后四次还款共计40767.08元，因被告金沃公司未按照合同约定足额存入第六期借款利息及借款本金，故系统并未实际扣划，该40767.08元仍在交易资金存管专户中，包括原告在内的各出借人并未受到实际清偿。原告明确关于借款期限内的利息，其仅主张了最后一期，因前五期借款利息已经实际清偿，并未主张。原告、被告金沃公司及第三人西安银行长安西路支行在审理过程中一致同意该40767.08元在本案执行阶段协商处理。以上事实，有《四方合同》、《担保函》、《承诺书》、《不动产登记证明》、法大大电子文件签署技术报告、银行流水及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告李秋霞与被告金沃公司、被告袁野、第三人北创公司签订的《四方合同》，系各方当事人真实意思表示，当属有效合同，各方当事人均应当按约履行。原告李秋霞已经将25000元借款出借给了被告金沃公司，履行了出借义务，现借款期限已届满，被告金沃公司作为借款人应当向原告李秋霞偿还借款本金25000元。合同约定借款期限内的借款利率为年利率12%，该约定未超出法律规定，依法应予支持。合同约定的逾期借款利率为每日0.4‰，折合成年利率为14.6%，该约定亦符合法律规定，本院予以支持。关于被告金沃公司转账至交易资金存管专户中40767.08元，因原告并未受到实际清偿，故在本案中不予扣减，各方当事人可共同协商处理上述款项，如协商不成被告金沃公司可另案主张。被告袁野、被告谢世鹏、被告伍英、被告派诚公司作为担保人，应当按照约定承担连带保证责任，双方约定的保证期间为主债务履行期届满之日起三年，超过了担保法及司法解释规定的最长保证期间两年，故保证期间应认定为主债务履行期届满之日起两年。合同约定的主债务履行期届满之日为2019年9月1日，截至原告起诉主张担保人承担保证责任之日，保证期间并未经过，原告在保证期间内要求上述被告承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。综上，兹依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告西安金沃通信科技有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告李秋霞借款本金25000元、2019年8月1日至2019年9月1日的借款利息250元及逾期利息（以25000元为基数，自2019年9月2日起至该被告实际给付日止，按年利率14.6%计算）。二、被告袁野、谢世鹏、伍英、陕西派诚科技有限公司对被告西安金沃通信科技有限公司的第一项债务承担连带清偿责任；被告袁野、谢世鹏、伍英、陕西派诚科技有限公司承担保证责任后，有权向被告西安金沃通信科技有限公司追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告李秋霞其余诉讼请求。本案案件受理费540元，减半计收270元，由被告西安金沃通信科技有限公司、袁野、谢世鹏、伍英、陕西派诚科技有限公司共同承担；因原告已经预交，故五被告在履行生效判决确定的义务时，将其应负担的数额一并支付原告李秋霞。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。      审  判  员     孟  元  元 二〇二一 年  六  月 十 日 书  记  员     邢  彤  丹  打印：相丽华       校对：曹娅楠     2021年  月  日送达 1