苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初4974号原告：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：陈旭东，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙剑，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。被告：赵鹏，男，1992年7月3日出生，汉族，住山东省邹城市。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称农行示范区分行）与被告赵鹏信用卡纠纷一案，本院于2021年4月29日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员张勤适用小额诉讼程序于2021年6月1日公开开庭进行了审理。原告农行示范区分行的委托诉讼代理人陈旭东到庭参加诉讼。被告赵鹏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行示范区分行向本院提出诉讼请求：1、判令赵鹏归还贷记卡项下结欠的本金38998.08元、利息2905.53元、逾期还款违约金2217.01元、取现手续费924.44元，合计45045.06元（按合同约定计算至2020年6月20日，并请求继续计算至实际归还之日止）；2、判令赵鹏赔偿农行示范区分行律师费损失2000元；3、判令诉讼费用由赵鹏承担。庭审中，农行示范区分行确认第一项诉讼请求为：截至2021年5月28日，赵鹏结欠信用卡项下本金38998.08元，利息10459.52元，逾期还款违约金2252.24元，分期手续费924.44元，合计52634.28元，其中利息继续计算至实际清偿之日止。事实和理由：2018年3月5日，赵鹏向农行示范区分行申领金穗信用卡，并在申请表上确认充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。农行示范区分行审核后于当日向赵鹏发放了信用卡。之后，赵鹏对该信用卡进行了使用，但未在还款期限内归还欠款。现农行示范区分行为维护自身合法权益，遂提起本案诉讼。赵鹏未作答辩，亦未提供任何证据。本院经审理认定事实如下：2018年3月5日，赵鹏向中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）申请办理信用卡，并填写了申请表。赵鹏在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表所附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）为农行吴江分行提供的格式条款。《领用合约》第三条“账户管理”部分，第3.4条载明，最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%。特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。第四条“利息和费用”部分，第4.1条载明，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（金穗信用卡申请人）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），受每月天数不同及甲方（发卡行）还款情况等不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特种产品计收复利。第4.2条载明，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。第4.3条载明，乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。第4.4条载明，乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。第4.6条载明，农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定和程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。第六条“还款”部分，第6.3条载明，乙方正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90规定（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第6.5条载明：乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡，直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。第6.6条载明：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。《领用合约》所附收费标准载明：境内本行预借现金取现、转账和充值的费用为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金取现、转账和充值的费用为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；逾期还款违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低1元。2018年3月12日，赵鹏出具《文书送达地址确认书》确认自己的送达地址，并确认因本人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知，本人或指定的代收人拒绝签收，导致文书未被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。经审核后，农行吴江分行向赵鹏发放了信用卡一张，卡号为62×××94，账单日为每月13日，还款日为每月9日。赵鹏自2018年8月11日起使用该卡进行消费，并办理了账单分期业务。2019年5月26日办理最后一笔账单分期业务后，赵鹏飞新增多次透支消费，亦陆续多次归还透支本金并支付利息、违约金及分期手续费。审理中，农行示范区分行明确，农业银行官网公示的账单分期手续费费率标准均为0.6%，实践中因为分期数不同或者农行示范区分行开展优惠活动，实际手续费可能会有不同程度的打折，但手续费率只会低于0.6%，不会出现高于0.6%的情况。农行示范区分行出具情况说明载明，截至2021年6月20日，赵鹏结欠农行示范区分行本金共计38998.08元，其中包含透支消费未还本金17814.08元、账单分期未还本金21184元。结欠款项的账单分期具体业务为：于2018年8月14日将24491元办理账单分期，分24期，每期本金1020元、手续费110.21元,尚有9期本金9191元、4期手续费440.84元未还；于2018年8月14日将10130元办理账单分期，分24期，每期本金422元、手续费60.78元，尚有9期本金3800元、4期手续费243.12元未还；于2019年1月8日将2000元办理账单分期，分12期，每期本金167元、手续费12元，尚有1期本金163元、1期手续费12月未还；于2019年1月16日将2200元办理账单分期，分24期，每期本金92元、手续费11.22元，尚有14期本金1280元、4期手续费44.8元未还；于2019年5月26日将9000元办理账单分期，分24期，每期本金375元、手续费45.9元，尚有18期本金6750元、4期手续费183.6元未付。2021年4月，农行示范区分行与江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定前者委托后者代为参加本案诉讼，律师代理费为2000元。另查明，2021年1月27日，中国农业银行股份有限公司吴江分行更名为中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。农行示范区分行向本院起诉后，本院按赵鹏向农行吴江分行确认的送达地址向赵鹏邮寄起诉状副本等材料，赵鹏于2021年5月9日拒收。以上事实，有农行示范区分行提供的信用卡申请表、领用合约、章程、催收基本资料（账户级）、客户历史交易明细表、委托代理协议、情况说明，本院查询的工商变更登记信息、起诉状副本材料邮寄信息，及农行示范区分行的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，农行吴江分行在被告赵鹏明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告赵鹏申请，向其发放信用卡，该合约对双方均具有法律约束力。被告赵鹏持卡透支消费、办理账单分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，现农行吴江分行已更名为农行示范区分行，故原告农行示范区分行有权要求被告赵鹏承担违约责任。领用合同明确约定，如被告未按期偿还欠款的，原告有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期，因原告以诉讼方式要求被告赵鹏归还本金并支付手续费及利息，本院向被告赵鹏送达诉状副本等材料，被告于2021年5月9日拒收，应视为原告要求被告提前归还全部款项的通知于该日到达被告，该日前2018年8月14日、2019年1月8日、2019年1月16日的四笔分期账单均已到期，2019年5月26日的一笔分期账单应提前到期。截至该日，被告尚欠原告透支本金17814.08元、账单分期本金21184元，合计38998.08元。关于账单分期手续费，领用合同对于费用有明确约定，且除2019年5月26日分期业务外的全部分期账单均已到期，故被告应支付原告手续费878.54元（924.44-45.9）。关于利息，领用合约未对账单分期业务作出约定，仅约定透支利息按日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，自记账日起计算，现原告要求按照日万分之五的标准计算在合理范围内，且通过账单的形式通知被告，被告亦未提出异议，故账单分期利息可按日利率万分之五计算。被告自2019年12月的账单出现逾期，即应于2020年1月9日还款的账单逾期未还，故被告应支付自该日起以每期逾期本金为基数自每月9日起至到期日的利息，即自2020年1月9日起，以2019年1月8日的分期账单每月本金167元为基数计算至2021年5月8日；自2020年1月至2020年9月期间的每月9日，各以2018年8月14日的两笔分期账单每月本金合计1442元为基数计算至2021年5月8日；自2020年1月至2021年2月期间的每月9日，各以2019年1月16日的笔分期账单每月本金92元为基数计算至2021年5月8日；自2020年1月至2021年5月期间的每月9日，各以2019年5月26日的笔分期账单每月本金375元为基数计算至2021年5月8日；自2021年5月9日起，以38998.08元为基数计算至实际清偿之日止；均按日利率万分之五计算。关于违约金，根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》，发卡行仅能对最低还款额收取一次性滞纳金（违约金），即对未还透支消费按比例确定的当期最低还款额按5%计收违约金，现原告将按消费透支比例确定的数额以外的无最低还款额约定的前期未还部分、费用和利息等计入最低还款额，违反了上述办法规定，加重了被告义务，该格式条款中加重被告赵鹏义务部分无效，即公式中最低还款额=信用额度内消费金额（含消费分期）*10%部分有效。据此，违约金应以透支消费金额*10%作为最低还款额再*5%计收逾期还款违约金，故逾期还款违约金应为328.18元[(17814.08+47821)*10%*5%]）。关于律师费的主张，虽涉案领用合约中有明确约定，但原告未提供证据证明已实际支付，仅凭委托代理协议不足以证实律师费的金额，故本案中不予支持，原告可待实际发生后另行主张。被告赵鹏未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告赵鹏自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告赵鹏于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行信用卡透支本金38998.08元，并支付账单分期手续费878.54元、利息（自2020年1月9日起，以167元为基数计算至2021年5月8日；自2020年1月至2020年9月期间的每月9日，各以1442元为基数计算至2021年5月8日；自2020年1月至2021年2月期间的每月9日，各以92元为基数计算至2021年5月8日；自2020年1月至2021年5月期间的每月9日，各以375元为基数计算至2021年5月8日；自2021年5月9日起，以38998.08元为基数计算至实际清偿之日止；均按日利率万分之五计算）、违约金328.18元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号,户名：不良资产处置应付暂收款项，账号：10×××39，开户行：苏州示范区农行营业部）二、驳回原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行的其他诉讼请求。被告赵鹏如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费488元、保全费520元，合计1008元，由原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行负担85元，由被告赵鹏负担923元,被告负担之数于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××63，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）。原告已预交的诉讼费用中的923元本院于判决生效之日起十五日内退还。本判决为终审判决。审 判 员  张 勤二〇二一年六月二十二日法官助理  李小菊书 记 员  汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。