四川省泸县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0521民初1731号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泸县支行，住所地四川省泸县玉蟾街道西街199号，统一社会信用代码91510521675771671X。 负责人：肖娟，支行长。 委托诉讼代理人：沈留杰，四川九狮律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵虎（系公司员工），男，1967年11月1日生，汉族，住四川省泸州市龙马潭区。 被告：郭学均，男，1983年8月2日生，汉族，住四川省泸县。 被告：徐光焱，女，1986年4月30日生，汉族，住四川省泸县。 委托诉讼代理人：朱武玉，四川省泸县天兴法律服务所法律工作者。 被告：李明春，女，1966年12月22日生，汉族，住四川省泸县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泸县支行（以下简称邮政银行泸县支行）与被告郭学均、徐光焱、李明春金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行泸县支行的委托诉讼代理人沈留杰、赵虎，被告郭学均，被告徐光焱的委托诉讼代理人朱武玉，被告李明春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告郭学均、徐光焱共同偿还原告借款本金200000元，并按照合同约定支付利息、罚息、复利至借款还清为止；2、原告对被告郭学均、徐光焱提供的位于泸县房屋经依法变现所得的价款享有优先受偿权；3、被告李明春对上述债务承担连带清偿责任；4、三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告郭学均、徐光焱向原告申请贷款，经原告审查同意发放贷款200000元，并于2014年5月27日签订了《个人额度借款合同》。被告郭学均、徐光焱以位于泸县房屋为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告李明春出具了担保函，并承诺承担连带责任。合同签订后，被告支取了借款200000元，目前尚欠借款本金200000元及利息。经原告反复催促，被告仍继续逾期未偿还借款。 被告郭学均辩称：对差欠原告借款本金200000元及利息、罚息、复利等无异议，现在没有能力还款，要求尽快处置抵押物。 被告徐光焱辩称：1、被告徐光焱与被告郭学均已于2017年2月13日办理了离婚手续，并在离婚协议书中对债务进行了约定。原告与被告签订的合同时间跨度长，原告主张的借款是2019年5月23日至2021年1月8日，被告徐光焱对此并不知情，也并未参与；2、原告提供的《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》等材料均可看出，借款本金和利息均只针对被告郭学均一人，原告与被告徐光焱之间不存在任何债权债务关系；3、原告于2019年5月23日发放的贷款对象为被告郭学均，被告徐光焱已与被告郭学均离婚，其并不知情。银行在发放贷款时有重大过错，不能将责任转嫁给被告徐光焱。 被告李明春辩称：2014年被告郭学均、徐光焱借我的营业执照，没有对我说是借来干什么，我不知道他们向原告贷款的事情，不同意承担还款责任。 双方围绕诉讼请求依法向本院提交了营业执照、身份信息、个人额度借款合同、个人抵押合同、抵押物房权证、土地使用权镇、他项权证、邮政银行泸县支行放款清单、郭学均还款明细、郭学均和徐光焱贷款信息截图、担保函、离婚证、离婚协议书等证据，对双方对真实性无争议的证据，本院予以确认，并在卷佐证，作为认定案件事实的依据，对于其证明目的，结合本院认为予以评述。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告郭学均与被告徐光焱原系夫妻关系，二人于2017年2月13日办理离婚登记。离婚时，双方对财产和债务等问题达成了协议。 2014年5月27日，被告郭学均、徐光焱与原告签订了《个人额度借款合同》，合同第一章第一条“授信额度，系指乙方根据对甲方的信用评价、财产状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，甲方可以多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）贰拾万元整，（小写）￥200000.00元（大小写不一致时，以大写为准，下同）。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效”。第二章第三条“额度存续期最长为120月，自2014年5月27日至2024年5月27日。额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日”。被告郭学均、徐光焱在合同末尾甲方处签字捺印，原告在乙方处签字并加盖了印章。同日，被告郭学均、徐光焱与原告签订了《个人最高额抵押合同》，合同第一章第一条“抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）”。被告郭学均、徐光焱用共同所有的位于泸县（不动产权证：泸房权证泸县字第××号、201108428-××号）为贷款提供抵押担保，并办理了他项权证。2014年5月14日，被告李明春向原告出具《担保函》，承诺为被告郭学均与邮政银行泸县支行签订的个人额度借款合同提供连带责任保证，并约定了保证范围,被告李明春在《担保函》末尾签字捺印。 2019年5月23日，原告向被告郭学均发放贷款200000元，该款项到期日为2020年5月23日。贷款正常利率为6.0248，罚息利率为7.8322，还款方式为按周期结息到期还本。截止2021年1月8日，被告郭学均共计偿还原告利息11248.32元，尚欠原告本金200000元，并从2020年4月24日起开始拖欠利息至今，扣减1.64元。 本院认为：本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，本案应适用当时的法律和司法解释的规定进行裁判。 原告邮政银行泸县支行与被告郭学均、徐光焱签订的《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，原告按约提供了贷款，被告郭学均、徐光焱应当按照合同的约定归还借款本息。被告郭学均、徐光焱离婚时签订的离婚协议，虽对债务及财产作出了约定，但该协议是二被告之间的内部约定，不能以此为由对抗债权人。原告按照合同约定，循环向被告发放贷款符合合同约定，原告作为债权人，不可能及时知晓被告郭学均、徐光焱离婚的事实，其向被告郭学均发放贷款并无过错，被告郭学均、徐光焱应当承担还款责任。因被告郭学均、徐光焱自2020年4月24日起拖欠利息，并在借款期限届满2020年5月23日后至尚欠借款本金200000元，其行为已构成违约，本院对原告要求被告郭学均、徐光焱偿还尚欠借款本金200000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定从逾期之日即2020年4月24日起计算至本息还清之日止）的主张予以支持。因被告李明春已向原告作出担保承诺，并认可《承诺书》系其亲笔签名，应当按照约定承担连带保证责任。被告郭学均、徐光焱自愿以其共同共有房屋位于泸县（不动产权证：泸房权证泸县字第××号、201108428-××号）为上述贷款提供个人最高额抵押担保，并约定了最高限额200000元，本院对原告要求在被告郭学均、徐光焱提供的担保财产价值范围内享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。若被告李明春承担担保责任后，有权向债务人郭学均、徐光焱追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告郭学均、徐光焱于本判决发生效力之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泸县支行贷款本金200000元及利息、罚息、复利（其中利息和罚息按合同约定从2020年4月24起计付至借款本息还清之日止，计算后扣减1.64元）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泸县支行在被告郭学均、徐光焱提供的担保财产位于泸县的房屋（不动产权证：泸房权证泸县字第201108428-1、201108428-××号）价值200000元的范围内享有优先受偿权。 三、被告李明春对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2150元，财产保全费1520元，共计3670元，由被告郭学均、徐光焱负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审 判 员  赵 玺 二〇二一年六月十一日 法官助理  殷登峰 书 记 员  李璐伶