成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0116民初4055号 原告：中国银行股份有限公司双流分行，住所地：成都市双流区东升街道棠湖东路一段15号。 负责人：段晓辉，行长。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨夏琴，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：郭云，女，1973年10月28日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被告：陈光勇，男，1972年5月16日出生，汉族，住四川省仁寿县。 原告中国银行股份有限公司双流分行（以下简称“中国银行双流分行”）与被告郭云、陈光勇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行双流分行的委托诉讼代理人徐逸梦、被告郭云到庭参加诉讼，被告陈光勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 原告中国银行双流分行向本院提出诉讼请求：1.判令郭云、陈光勇归还中国银行双流分行剩余贷款本金390733.56元、利息10988.49元、罚息575.95元［数据截止至2021年5月17日，自2021年5月18日起，以贷款剩余本金390733.56元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率（ＬＰＲ＋0.198%）×（1＋50%）为年利率，计算罚息至款实际付清之日止］；2.判令郭云、陈光勇承担为实现债权而产生的律师费35936元；3.判令中国银行双流分行就位于成都市双流区××镇××路××号××号抵押物享有优先受偿权。事实和理由：郭云、陈光勇于2015年6月4日向中国银行双流分行贷款496000元用于按揭购买住房一套（该房位于：成都市双流区××镇××路××号××号××，郭云、陈光勇以该贷款所购房屋作抵押担保，与中国银行双流分行签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定郭云、陈光勇应每月还本付息，直至还清银行贷款。但截止2021年1月29日，郭云、陈光勇已连续逾期4期未向中国银行双流分行归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成违约。中国银行双流分行依据合同约定，向郭云、陈光勇发出了《提前结清贷款通知书》，要求郭云、陈光勇一次性归还剩余贷款。郭云、陈光勇至今未实际履行。故，中国银行双流分行提出上述诉请。 郭云辩称，对中国银行双流分行主张的本金、利息、罚息以及诉讼费均无异议，但现在经济困难，无力支付律师费。 陈光勇未到庭，也未提交证据材料。 本院经审理，认定事实如下： 2015年6月4日，郭云、陈光勇（借款人）与中国银行双流分行（贷款人）签订了编号为【2015年青南美湾字第332号】《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买本合同约定房产的购房款；贷款利率为浮动利率；如遇国家利率政策变化导致参考利率发生调整或取消，贷款人有权在法律及监管政策允许的范围内自行决定参考利率的变更事宜，贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用网点公告或其他贷款人认为合理的方式进行，如借款人不接受上述利率变更的，应在通知发布后及时向贷款人申请提前结清剩余贷款本息，否则将视为借款人接受上述利率变更；按贷款人适用的计息方式计算利息；具体付息方式以实际放款日确定的还款计划为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；附件一，特别签订条款；附件二，个人一手住房贷款合同通用条款；本合同当事方确认，本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本合同附件的确认，除贷款人要求外，无需另行在《附件一》、《附件二》上签字或盖章。 贷款合同的附件一：特别签订条款，载明：贷款金额人民币496000元；贷款期限216个月；贷款用途用于购买位于成都市双流区（现天府新区）万安镇万东南三路118号5-1-5-503号房屋；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上下浮2%；浮动周期每12个月为一个浮动周期，每年1月1日重新定价一次；按月付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款支付方式为受托支付，放款账户户名：成都市青南房地产开发有限公司；放款账户账号：1198××××9587；还款方式为按月等额本息还款；还款账户户名郭云，账号：0000××××6317；抵押物信息：抵押人郭云，共同抵押人陈光勇；抵押物所在地成都市天府新区××镇××村××组××栋××单元××楼××号。 贷款合同的附件二：个人一手住房贷款合同通用条款，载明：借款人出现下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；……出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等…… 2015年6月19日，中国银行双流分行出具《借款借据》，载明：借款人郭云，借款金额496000元，借款期限18年，期数216期，借款用途购房，月利率4.80216‰，借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款以支付购房价款的名义直接付至开发商在贵行开立的账户，户名：成都市青南房地产开发有限公司；账号：1198××××9587。郭云在借款人一栏签名捺印予以确认。 贷款合同签订后，中国银行双流分行按双方合同约定发放贷款496000元，郭云、陈光勇购买了贷款合同项下的房屋。但郭云、陈光勇履行了部分还款义务后，于2020年8月10日起产生逾期还款，中国银行双流分行于2021年2月24日按合同约定地址和抵押房屋所在地向郭云、陈光勇邮寄了《提前结清贷款通知书》，通知郭云、陈光勇截至2021年1月29日，已连续4期未按时足额归还贷款，按合同约定宣布对借款人在合同项下所有剩余本金、利息及罚息全部立即到期并提前收回，限于2021年3月1日前将该合同项下剩余本金、归还日止的贷款利息、罚息以及依据贷款合同约定应当承担的其他费用全部归还。但截至2021年5月17日，郭云、陈光勇尚欠中国银行双流分行剩余贷款本金390733.56元，利息10988.49元，罚息575.95元。 2016年12月8日，中国银行双流分行取得陈光勇、郭云位于成都市天府新区××镇××村××组××栋××单元××楼××号房产的抵押权，中国银行双流分行为抵押权人，证书编号：川（2017）成天不动产权第0010373号、川（2017）成天不动产权第0010374号。 2021年4月6日，中国银行双流分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理合同》，约定，中国银行双流分行与郭云、陈光勇金融贷款合同纠纷一案的法律事务，委托四川明之鉴律师事务所指派律师代理，律师费按诉讼标的的9%收取，即35936元。2021年5月13日，四川明之鉴律师事务所向中国银行双流分行出具四川增值税普通发票，载明律师费金额为35936元。 另，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。2019年12月28日，中国人民银行发布[2019]第30号公告，要求自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条件进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变。2020年8月12日中国银行股份有限公司发布公告，将于2020年8月25日起对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。中国银行双流分行确定本案贷款转换利率为LPR+0.198%。 上述事实，有《中国银行股份有限公司个人住房贷款合同》、《借款借据》、贷款已还款明细清单、《提前结清贷款通知书》及EMS快递回执、房屋信息查询记录、《委托代理合同》及增值税发票、中国人民银行公告、中国银行股份有限公司公告等证据在卷佐证。 本院认为，中国银行双流分行与郭云、陈光勇签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。中国银行双流分行按约履行了发放贷款的义务，郭云、陈光勇亦应按照合同约定履行还本付息的义务。现郭云、陈光勇未按约偿还贷款本息，已构成违约，中国银行双流分行有权按照合同约定，提前终止贷款合同并宣布全部贷款本息提前到期。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，因本案发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释的规定。故，对中国银行双流分行要求郭云、陈光勇归还剩余贷款本金，并按照合同约定支付利息和罚息的诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。经本院确认，截至2021年5月17日，郭云、陈光勇尚欠贷款本金390733.56元，利息10988.49元，罚息575.95元。关于2021年5月17日之后的罚息，中国银行双流分行主张按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率+0.198%的基础上上浮50%计算。本院认为，因双方在合同中约定如遇国家利率政策变化导致参考利率发生调整或取消，贷款人有权在法律及监管政策允许的范围内自行决定参考利率的变更事宜。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。且中国银行股份有限公司已发布公告通知对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。因此，对于中国银行双流分行主张2021年5月17日之后的罚息按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率+0.198%的基础上上浮50%计算，本院予以支持。 郭云、陈光勇将其位于成都市天府新区××镇××村××组××栋××单元××楼××号的房产为案涉债务提供抵押担保，该抵押担保物按法定程序办理抵押登记，该抵押担保合法有效，郭云、陈光勇未按约履行还本付息的义务，根据合同的约定，中国银行双流分行实现抵押权的条件已成就，中国银行双流分行作为抵押权人，其请求确认对该房屋具有抵押权并就该房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合事实与法律，本院予以支持。 中国银行双流分行由于郭云、陈光勇能未按期归还贷款本息的违约行为提起诉讼，产生律师费35936元，按合同约定，应由郭云、陈光勇承担。 陈光勇未到庭应诉，也未向本院提交相应的证据，视为对其抗辩权利的放弃。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郭云、陈光勇于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司双流分行返还借款本金390733.56元，并支付利息、罚息（截至2021年5月17日的利息为10988.49元，罚息为575.95元；自2021年5月18日起至实际付清之日止的罚息，以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率+0.198%的基础上上浮50%计算）； 二、被告郭云、陈光勇于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司双流分行支付律师费35936元； 三、原告中国银行股份有限公司双流分行对被告郭云、陈光勇所有的位于成都市天府新区××镇××村××组××栋××单元××楼××号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二项债务范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关法律之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3914元，由被告郭云、陈光勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 李兴萍 二〇二一年六月二十二日 法官助理 杨盈盈 书 记 员 夏 东