湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初5477号原告：中国建设银行股份有限公司浏阳支行，营业场所：湖南省浏阳市圭斋东路9号。负责人：章卓，行长。委托诉讼代理人：刘招术，湖南湘鼎律师事务所律师。被告：苏启满，男，1981年11月17日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中国建设银行股份有限公司浏阳支行（以下简称建设银行浏阳支行）与被告苏启满信用卡纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行浏阳支行的委托诉讼代理人刘招术，被告苏启满到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告苏启满立即偿还原告卡号为6227××××9760的信用卡欠款本金70465.75元及截至2020年10月31日的利息、违约金、费用31759.37元，以及2020年11月1日之后按照领用协议的标准计算至全部款项还清之日止的利息、违约金和费用。2.请求原告对被告所有的车牌号为湘ＡＮ××××的吉利小汽车拍卖、变卖所得款享有优先受偿权。3.判令被告承担本案全部诉讼费用。被告苏启满辩称，欠款属实，希望能够减免利息并与原告协商分期偿还。本院经审理认定事实如下：2018年8月12日，被告苏启满向原告建设银行浏阳支行申请办理“龙卡信用卡”，填写了《中国建设银行购车分期业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》，并签署了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》。根据双方签订的协议，约定透支利息上限为日万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。违约金按最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币。协议还对其他事项进行了约定。2018年8月20日，原告建设银行浏阳支行作为抵押权人（乙方）与被告苏启满作为抵押人（甲方）签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，约定甲方抵押担保的债权本金为人民币捌万元整，抵押担保的范围包括债权本金80000元及按照《龙卡信用卡购车分期付款申请表》及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》和法律法规规定的利息（包括复利和罚息）、手续费、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同还对其他事项进行了约定。2018年8月27日，被告苏启满以其所有的车牌号为湘ＡＮ××××小轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告建设银行浏阳支行。经报上级审批同意后，原告建设银行浏阳支行向被告苏启满发放了卡号为6227××××9760的信用卡并发放购车分期借款80000元。被告苏启满于2018年8月28日开始使用该卡。被告苏启满自2019年3月4日开始出现未按期偿还信用卡欠款的情形。截止至2020年10月31日，被告苏启满拖欠原告建设银行浏阳支行欠款本金70465.75元，利息、违约金、费用共计31759.37元。以上事实，有当事人陈述、建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行购车分期业务申请表、龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单、中国建设银行龙卡分期卡领用协议、龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款、龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同、抵押登记证、欠款明细表等证据证实，并经庭审审查核实，可以认定。本院认为，原告建设银行浏阳支行与被告苏启满签订的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》真实、合法、有效，双方当事人理应恪守。被告苏启满使用信用卡后应遵守领用协议规定履行还款义务。现被告苏启满透支该卡后未足额偿还透支本金及其产生的利息，已构成违约，除应当偿还本案本金外，还应当向原告建设银行浏阳支行承担违约责任,根据原告建设银行浏阳支行陈述的计算方式,被告苏启满应当偿还的利息（复利）和滞纳金、其他费用总和过高。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》关于信用卡逾期产生滞纳金、利息（复利）、其他费用的约定,其计算方式有极强的惩罚性,在法律性质上属违约金。根据《合同法》第一百一十四条第一款规定,“约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”违约金虽系合同双方当事人意思自治的范畴,但对于合同双方当事人约定的违约金过分高于实际损失的情形,可酌情予以调整，故本院酌情调整为以本金70465.75元为基数,利息、其他费用、违约金从逾期之日即2019年3月4日起按照《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定计算至实际履行之日止（但不得超过年利率24%）。被告苏启满自愿以其所有的车牌号为湘ＡＮ××××小轿车为其上述款项承担抵押责任，并办理了抵押登记，现被告苏启满未按合同约定履行义务，故原告建设银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、苏启满于本判决生效之日起三十日内偿还中国建设银行股份有限公司浏阳支行卡号为6227××××9760的信用卡透支本金70465.75元及利息、违约金、费用［利息、违约金、费用以70465.75元为基数，自2019年3月4日起按照《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定计算至实际履行之日止（但不得超过年利率24%）］。二、中国建设银行股份有限公司浏阳支行在上述债权及本案诉讼费用范围内对登记在苏启满名下车牌号为湘ＡＮ××××小轿车，在折价抵偿或者拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权。三、驳回中国建设银行股份有限公司浏阳支行的其他诉讼请求。如果苏启满未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2344元，减半收取1172元，由苏启满负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二一年六月七日法官助理王亮书记员王亮(兼)附相关法律条文：1.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。2.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。4.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。