湖南省永兴县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1023民初1016号 原告：中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司，住所地湖南省郴州市苏仙区飞虹中路18号。 主要负责人：邓媛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：何子俊，男，该公司法务。 委托诉讼代理人：贺陵郴，湖南众望归律师事务所律师。 被告：刘志慧，男，1977年3月16日出生，汉族,住湖南省郴州市永兴县。 原告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司（以下简称人保财险郴州分公司）与被告刘志慧保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险郴州分公司的委托诉讼代理人何子俊、贺陵郴，被告刘志慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险郴州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘志慧偿还人保财险郴州分公司保险代偿款20361.67元，支付欠缴保费11345.76元，违约金9468.18元(从代偿日2018年10月3日至2020年11月16日共775天，按日0.06%计算违约金应为9468.18元，此后违约金计算至偿还完全部债务为止)，合计41175.61元；2.诉讼费及其他与诉讼相关的费用由刘志慧承担。 事实和理由：2016年12月12日，刘志慧向中国光大银行股份有限公司郴州分行申请日常生活消费贷款38000元，并向人保财险郴州分公司投保个人信用贷款保证保险。2016年12月15日，人保财险郴州分公司承保了刘志慧的投保并出具保险单（保单号ＰＢＲ201643100000000××××），被保险人为中国光大银行股份有限公司郴州分行，根据38000元的贷款金额及36期贷款期数，确定保险金额42021.3元，保险费为22691.52元（分36期支付，每期保费为630.32元），并特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年12月15日，银行将贷款按约发放给刘志慧，贷款金额38000元，年利率为6.65%，借期为36期，每期按等额本息方式还款，但刘志慧自2018年7月15日起（正常还款18期，余18期）未按时向银行还款构成违约，致使人保财险郴州分公司于2018年10月3日向银行代偿本息20361.67元，且刘志慧亦未按时支付保险费11345.76元。根据贷款合同与保险条款约定，刘志慧应当向人保财险郴州分公司偿还代偿本息，支付剩余保费、违约金及催收产生的其他费用等，但刘志慧迟迟未履行。 刘志慧辩称：本金和保险费已经偿还30600元，按期偿还了18期，此外违约金过高。 人保财险郴州分公司围绕诉讼请求依法提交了证据1贷款合同，证据2保险单、投保单，证据3银行转账记录、权益转让书，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月12日，人保财险郴州分公司依刘志慧的申请出具一份《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），约定：由人保财险郴州分公司为刘志慧在中国光大银行股份有限公司郴州分行的借款提供保险服务，保证保险金额为42021.30元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，刘志慧应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.5%（630.32元/月），约定银行扣款之日为缴纳保险费日期。上述保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2016年12月15日，刘志慧与中国光大银行股份有限公司郴州分行签订《个人贷款合同》，贷款种类为人保小额贷款，约定中国光大银行股份有限公司郴州分行向刘志慧发放贷款人民币38000元整，年利率为6.65%，贷款期限为36个月，贷款本息分36期偿还，自2016年12月15日至2019年12月15日。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郴州分行向刘志慧履行了出借贷款的义务。 刘志慧按期偿还了18期借款本息，并支付了18期保险费，从2018年7月开始拖欠借款本息及保险费，后人保财险郴州分公司按保险合同约定于2018年10月3日向中国光大银行股份有限公司郴州分行支付代偿款20361.67元，该款包含逾期借款本金、利息、罚息等，中国光大银行股份有限公司郴州分行向人保财险郴州分公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认已收到上述赔偿款。 本院认为，人保财险郴州分公司依据其与刘志慧签订的个人信用保证保险合同的约定，向刘志慧收取保险费并出具保险单，明确了具体的投保人、被保险人、保险标的及双方的权利义务。该合同合法有效，双方均应依约履行。基于人保财险郴州分公司与刘志慧之间的保险单，刘志慧与中国光大银行股份有限公司郴州分行签订贷款合同，中国光大银行股份有限公司郴州分行依照约定向刘志慧发放了贷款。刘志慧应按约定向中国光大银行股份有限公司郴州分行偿还借款本息，并向人保财险郴州分公司交纳保费。刘志慧未按约定履行还款义务和交纳保费的义务，人保财险郴州分公司代刘志慧偿还中国光大银行股份有限公司郴州分行贷款本息后，有权依照保险合同的约定要求刘志慧归还全部代偿款项并依约承担违约责任，故刘志慧应当向人保财险郴州分公司支付代偿款20361.67元。关于保险费的问题，刘志慧至今尚有18期保险费未交纳，其应当清偿保险期间的保险费11345.76元（630.32元×18期）。关于违约金的问题。根据保单约定，投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。人保财险郴州分公司理赔后，刘志慧未按约归还理赔款，构成违约，应向人保财险郴州分公司承担违约责任。人保财险郴州分公司要求按照每日0.06%的标准计算违约金的诉讼请求，不符合违约金系弥补损失为主、惩罚为辅的原则，因此对违约金的计取标准，本院酌定以全部理赔款和未付保费之和31707.43元为基数，从理赔当日即2018年10月3日起，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至2019年8月19日，再从2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算违约金至实际付清之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、刘志慧应于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司代偿款20361.67元、保险费11345.76元，合计31707.43元，并支付相应的违约金（违约金以31707.43元为基数，从2018年10月3日起，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至2019年8月19日止，从2019年8月20日起至实际付清之日止的违约金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费830元，减半收取计415元，由刘志慧负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  李剑平 二〇二一年六月二十八日 法官助理谭美柱 书记员谭美柱（兼） 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 第一百一十四条保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。 保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或者给付保险金义务。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》 第七条保险人依照保险法第六十条的规定,主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。