甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初13393号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行，住所地甘肃省兰州市城关区庆阳路211号3层。负责人：楚华彬，该行行长。委托诉讼代理人：王维纲，甘肃和乾律师事务所律师。委托诉讼代理人：任海穹，甘肃和乾律师事务所律师。被告：梁旭东，男，汉族，1993年11月12日出生，住兰州市城关区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行（以下简称邮储银行兰州市分行）诉被告梁旭东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行兰州市分行的委托诉讼代理人任海穹、被告梁旭东均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行兰州市分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令确认原告邮储银行兰州市分行向被告梁旭东发放的贷款提前到期；2、判令被告梁旭东偿还原告借款本金375280.49元、罚息2058.52元（罚息暂计算至2020年10月15日，此后罚息以未还本金为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率上浮30%计算至本息还清时止，先息后本）；3、判令被告梁旭东承担原告因追索债权产生的律师费31116元；（以上共计408455.01元）；4、判令原告邮储银行兰州市分行对被告梁旭东名下位于兰州市城关区拱星墩街道嘉峪关××路××号××单元××层××室【房屋产权证号：甘（2016）兰州市不动产权第0××2号】的房屋进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、判令被告承担本案全部诉讼、保全费用。事实与理由：经被告梁旭东申请，原告邮储银行兰州市分行与其签订了《个人购房／购车借款及担保合同》约定：被告梁旭东向原告贷款400000元，用于购房；贷款期限为360个月，自2016年10月28日至2046年10月28日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%，借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他影响贷款本息按期足额偿还的其他情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期；按本合同约定计收罚息；处分抵押财产，实现抵押权。同时，被告梁旭东以其名下位于兰州市城关区拱星墩街道嘉峪关××路××号××单元××层××室【房屋产权证号：甘（2016）兰州市不动产权第0××2号】【他项权证号：甘（2016）兰州市不动产证明第0××8号】的房屋为该笔贷款设定了抵押，他项权利人为原告邮储银行兰州市分行。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。上述合同签订后，原告按照合同约定足额向被告发放借款，被告梁旭东未按合同约定按时还本付息，截止2020年10月15日被告累计拖欠原告借款本金375280.49元、罚息2058.52元未还。为了保护原告的合法权益，现依法起诉，望判如所请。被告梁旭东辩称：请求驳回原告的起诉，并由原告承担本案诉讼费用。理由如下：一、根据《合同法》格式条款之相关规定，原告向被告出具格式合同而未尽合理的说明义务，甚至未向被告交付合同文本，导致被告未注意到提前到期条款成就的条件及相应后果，在被告仅延期付款而未欠付款项的情况下要求未到期借款全部到期显失公平，因此该提前到期条款不应成为双方借款合同的内容，应当依法驳回原告主张借款全部提前到期的诉求。二、即使贷款全部提前到期，原告主张的金额也不正确，其主张具有恶意，法院不应当支持。三、法院应当贯彻公平原则，依法驳回原告的诉讼请求，仍按原贷款合同执行。综上所述，原告作为格式合同的提供方未尽法定的提示说明义务，甚至未将合同文本交给被告，导致被告未注意到该提前到期条款，具有明显的故意或过失，望贵院能依法判决驳回原告的诉讼请求，双方仍按原贷款合同执行。原告邮储银行兰州分行向本院提交了如下证据：第一组证据：1、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份；2、《个人购房／购车借款及担保合同》一份；3、他项权利证明一份；证明目的：被告梁旭东因购房需要向原告申请贷款，并以其名下位于兰州市城关区拱星墩街道嘉峪关××路××号××单元××层××室的房屋为该笔贷款办理了抵押权登记。被告梁旭东认可贷款申请表、借款合同中签字的真实性，但表示内容不是其本人填写；对他项权证无异议。第二组证据：1、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》一份；2、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份；3、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》一份。证明目的：原告依约向被告梁旭东发放40万元购房贷款的事实。被告梁旭东对该组证据无异议。第三组证据：《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》一份；证明目的：被告梁旭东截至起诉时，累计逾期19次，已构成违约的事实。被告梁旭东称实际还款流水需庭后从银行调取流水后再核实。第四组证据：1、《委托代理合同》一份；2、律师费发票一份；3、中国银行收款回单一份。证明目的：原告为追索债权已经支付31116元律师代理费的事实。被告梁旭东对该组证据无异议。被告梁旭东向本院提交了如下证据：工作证明、工作收入证明各一份。证明目的：证明其对涉案贷款具有还款能力。原告邮储银行兰州市分行对该证据的真实性、合法性无异议，对关联系及证明目的有异议，该两份证据与被告是否能按期足额偿还借款本息无直接关系；根据被告梁旭东的还款流水来看，就算被告有还款能力，但其仍发生了逾期还款的情况。上述证据已经开庭质证和本院审查。对来源合法、与案件事实相关联，能够证明案件事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本案的事实认定如下：2016年9月6日，被告梁旭东向原告邮储银行兰州市分行申请400000元的购房贷款，后原告邮储银行兰州市分行与被告梁旭东签订《个人购房／购车借款及担保合同》，该合同主要约定：1、被告梁旭东向原告邮储银行兰州市分行借款400000元；2、借款期限为360个月，自2016年10月28日至2046年10月28日；3、借款用途为购买个人二手住房；4、还款方式为等额本息；5、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，即年利率4.9%，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%；6、被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、处分抵押物，实现抵押权。被告梁旭东采取房屋抵押担保方式为该笔借款提供担保，抵押担保范围包括但不限于：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。原、被告双方已就被告梁旭东名下位于兰州市城关区拱星墩街道嘉峪关××路××号××单元××层××室的房屋办理了抵押权登记，他项权证号为甘（2016）兰州市不动产证明第0××8号，房屋他项权利人为原告邮储银行兰州市分行。合同签订后，原告按照合同约定向被告发放了贷款，但被告偿还了部分贷款本息后发生逾期，总共逾期19次，截止2020年10月15日被告累计拖欠原告借款本金375280.49元、罚息2058.52元。另查明，被告梁旭东在本案审理过程中又归还了部分贷款本息，截止2021年4月30日，尚欠原告借款本金371054.39元，利息、罚息783.34元。本院认为，原告邮储银行兰州市分行和被告梁旭东签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律及行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以认定。合同签订后原告依约向被告梁旭东发放了400000元贷款，履行了合同义务，但被告梁旭东未按照合同约定的时间向原告履行还款义务，属违约，应承担相应的民事责任。被告梁旭东辩称该合同系格式条款，原告未尽到合理的提示和说明义务，而认为宣布该合同提前到期的条款无效的主张，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第九条之规定，原告在《个人购房／购车借款及担保合同》中对于需要被告注意的条款都进行了加粗处理，已经尽到合理的提示义务，且“宣布贷款提前到期”的条款并非免除或者限制原告自身责任的格式条款，而是被告应承担的违约责任，不符合法院应当认定格式条款无效的法律规定，故对被告梁旭东的辩解意见本院不予采信。原告向本院提交的第三组证据显示截至2021年4月30日，被告梁旭东尚欠借款本金371054.39元，利息、罚息783.34元，系银行系统截屏打印出具，本院对其真实性予以采信；而被告梁旭东虽对上述金额不认可，且认为原告的利息、逾期罚息的计算方式不正确，但是其并未向本院提交证据证明其所认为正确的金额及计算方式，故对原告邮储银行兰州市分行要求被告梁旭东偿还剩余借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告梁旭东承担31116元律师费的诉讼请求，因双方在《个人购房／购车借款及担保合同》第十五条约定了律师费条款，且原告也实际支付了律师代理费，质证时被告梁旭东也对该项诉讼请求没有异议，故对原告邮储银行兰州市分行的该项诉讼请求本院予以支持。关于原告邮储银行兰州市分行要求对被告梁旭东名下已办理抵押权登记的房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，因双方在办理贷款时约定梁旭东以其名下位于兰州市城关区拱星墩街道嘉峪关××路××号××单元××层××室的房屋为该笔贷款设定抵押，且双方已经办理了抵押权登记，故对原告邮储银行兰州市分行的该项主张本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第九条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行向被告梁旭东发放的贷款提前到期。二、被告梁旭东给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行借款本金371054.39元，利息、罚息783.34元（利息、罚息计算至2021年4月30日，自2021年5月1日至款项实际付清之日的利息、罚息按照合同的约定计算，还款时利随本清)合计371837.73元，于判决生效后十日内一次性付清。三、被告梁旭东给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行律师费31116元，于判决生效后十日内一次性付清。四、如被告梁旭东逾期支付上述款项，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行有权对被告梁旭东名下位于兰州市城关区拱星墩街道嘉峪关××路××号××单元××层××室的房屋折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行的其他诉讼请求。案件受理费7426元，保全费2562元，由被告梁旭东承担，于判决生效后十日内一次性给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长 张 世 华人民陪审员 ?李建红人民陪审员 ?吴晓云二〇二一年六月二十三日书记员乔宁宁