湖南省衡阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0421民初1309号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：洪振兴，湖南秦湘律师事务所律师。被告：唐建查，男，1982年5月16日出生，汉族，湖南省衡阳县人。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行”）诉被告唐建查信用卡纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月7日公开开庭进行了审理。原告民生银行委托诉讼代理人洪振兴到庭参加诉讼，被告唐建查经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉讼请求:1、请求判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币590394.06元，其中本金148500.88元，利息15616.49元，费用426276.69元（利息、费用暂计至2021年03月07日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。被告唐建查未提出答辩意见，亦未提供证据。本院经审理查明：2014年9月6日，被告向原告申领了一张卡号为3771××××7517的香格里拉标准白金卡,2014年10月14日激活使用，后由于该卡丢失，于2015年3月19日换卡为377155023105643；2015年1月29日，被告向原告申领了一张卡号为6226××××5809民生通宝白领信用卡，2015年2月15日激活使用。双方在《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中就利息与费用部分约定，信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由民生银行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经民生银行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还民生银行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有民生银行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理该合约或民生银行规定的相关业务，须按该行依法确定的费率支付手续费等费用。该行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按民生银行依法确定公布的届时有效的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。《民生通宝白领信用卡领用合约》也对利息与年费等进行了约定。被告取得上述信用卡后，多次进行透支消费，但未能按时足额还款。至2021年3月7日止，被告下欠本金148500.88元、利息15616.49元（计算至2017年8月23日、2017年8月24日-2021年3月7日期间的利息原告未要求被告支付）。该款经原告多次催收，被告未予偿还，原告诉至法院。原告为实现本案债权，与湖南秦湘律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该所律师代理本案诉讼，并支付律师代理费4500元。本院认为，原、被告签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《民生通宝白领信用卡领用合约》是双方当事人真实意思表示，合法有效，原告依约向被告发放了信用卡，被告作为持卡人，应负有遵守发卡银行领用合约有关条款的义务。但被告在透支款项后未能依据合同的约定按时向原告履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。原告要求被告偿还截至2021年3月7止的本金148500.88元，利息15616.49元，合计164117.37元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。原告诉请要求被告支付至2021年3月7日止的费用426276.69元。根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。原、被告签订的领用合约未约定违约金收取的方式、标准，只是约定年费、手续费、违约金等按民生银行依法确定公布的届时有效的费率表执行。2016年11月15日，原告官方网站发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡合约》的公告载明，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%。本案中，原告与被告就违约金收取的方式和标准没有达成协议，原告也未提供证据证明其将违约金收取的方式和标准告知被告，应视为双方就违约金收取的相关问题没有达成协议。且原告除按每日万分之五收取利息外，还按最低还款额未还部分每月收取5%的违约金，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超高年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定，原告要求被告支付费用426276.69元，远远高于上述关于利息、复利、罚息、违约金和其他费用上限的规定。综上，原告诉请被告支付至2021年3月7日止的费用426276.69元，没有事实和法律依据，本院不予支持，依法应予驳回。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十九条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金和其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”和第三十一条“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”规定，被告应按照贷款市场报价利率四倍支付原告利息至实际清偿之日止。原告诉请要求被告按照领用合约约定支付自2021年3月7日起至实际清偿之日止的利息、费用，对超出部分利息，本院不予支持，依法应予驳回。根据原、被告签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《民生通宝白领信用卡领用合约》约定，持卡人应承担因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费及其民生银行为实现债权所产生的其他费用）和损失，故原告要求被告承担诉讼费用和律师代理费4500元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告唐建查经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利和举证权利，由此造成的不利后果由其自行承担。本案依法缺席审判。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第三十条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十九条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告唐建查应偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金148500.88元；二、被告唐建查应支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心利息15616.49元（利息计算至2021年3月7日，后期利息按贷款市场报价利率四倍另行支付至欠款清偿之日止）；三、被告唐建查应支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费4500元；上述款项，限被告唐建查在本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。案件受理费9703元，减半收取计4851.5元，由原告中国民生银行股份有限公司负担3015.5元，被告唐建查负担1836元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  冯志玲二〇二一年六月十七日法官助理廖莎书记员何淑贞附：适用法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金和其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。