文书内容河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初12893号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人田红艳，总经理。委托代理人闫召国、张敏敏，河南吉豫律师事务所律师，特别授权。被告曹治祚，男，汉族，1985年1月2日出生，住郑州市金水区。被告史磊，女，汉族，1977年1月16日出生，住郑州市金水区。原告中银消费金融有限公司诉被告曹治祚、被告史磊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人闫召国到庭参加诉讼，被告曹治祚、史磊经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金104797.62元及利息滞纳金等12457.07元（暂计算至2021年3月25日，之后继续要求直至被告全部付清之日止，按月息2分计算），共计117254.69元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年12月5日，原告与被告分别签订合同编号为：2019年消借第120400453号的[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约。合约主要约定：被告向原告借款127000元，用途为装修，借款期限为自实际放款日起36个月，年化利率为20.88%，原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，如被告未按期足额归还贷款本息，原告有权要求被告尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，双方在履行合约时发生争议的，由合同签订地郑州市金水区人民法院管辖，合同签订后，原告依约履行了合同义务，被告履行了部分还款义务，从2020年10月开始不再向原告偿还本息，经原告对此催要未果，故诉至法院。被告曹治祚、史磊未到庭答辩亦未举证质证。本院经审理查明以下事实：2019年12月5日，原、被告签订编号为2019年消借第1204000453号《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》：约定被告曹治祚（乙方、借款人）向原告（甲方、贷款人）申请贷款金额127000元，用途为装修，借款使用期限为自实际放款之日起36个月；贷款执行固定年化利率为20.88%，消费金融贷款按照被告贷款金额按日计息；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，滞纳费计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元、每日滞纳费5元，逾期贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元，更高贷款余额以此类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日计收。还款方式为等额本息按月偿还（等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月应还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息）；被告未按期足额归还贷款本息的构成违约，原告可以宣布贷款提前到期要求被告提前结清贷款、解除合约以及要求被告承担因其违约给原告造成的损失，包括实现债权的相关费用；被告出现违约时，原告有权在原贷款利率基础上上浮5%，并自动在被告账户中以上浮后利率进行自动扣款。2019年12月6日，原告向被告曹治祚发放贷款127000元。根据原告提交的查询时间为2021年3月25日、2021年6月22日的客户欠款明细表显示，2020年10月1日，被告曹治祚开始逾期，截止该日尚欠借款本金105307.62元。2020年10月1日，被告缴纳134.76元，原告当作利息划扣。2020年10月7日，被告缴纳2.59元，原告当作滞纳金划扣。2020年10月8日，被告缴纳1000元，其中918.35元原告当做利息划扣，81.65元原告当做滞纳金划扣。2020年11月17日，被告缴纳600元，其中178.80元原告当做利息划扣，421.20元原告当做滞纳金划扣。2020年12月21日，被告缴纳0.02元，原告当做滞纳金划扣。2021年1月16日，被告缴纳510元，原告当做本金划扣。截止2021年1月16日尚欠借款本金104797.62元，之后未再还款。被告曹治祚、史磊于2008年3月18日登记结婚。庭审中原告陈述，被告从2020年10月1日开始逾期，滞纳金依据贷款使用合约第七条，利息依据贷款使用合约第七条，被告史磊承担责任依据两被告是夫妻关系，贷款用途是家庭装修，故二被告应当承担共同还款责任。年化利率为20.88%，但是本案为金融借款合同不适用于民间借贷的司法解释，应以最高24%计算，超出24%的部分原告自愿放弃。2021年3月25日之后被告未还款。本院认为，被告曹治祚、史磊经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法做出裁判。原、被告双方签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，该合同依法成立并发生法律效力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放借款,后被告曹治祚多期未能清偿本息构成违约，原告有权依约宣布合同项下贷款本息全部到期,并要求被告曹治祚承担相应的违约责任，故原告主张被告曹治祚偿还剩余贷款本金104797.62元，有据、合法，本院予以支持。关于原告主张被告支付利息及滞纳金的问题。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条中“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定。即债务人融资的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。本案中，原告诉请贷款逾期利息、滞纳金已超过年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。本院依据被告曹治祚逾期之后的还款时间、金额以及实际贷款余额，按照上述规定分段分笔计算如下：            还款时间              还款金额（元）              利息、滞纳金区间              应还利息、滞纳金（元）              备注              剩余本金（元）                  2021.1.16              510              2020.10.1-2021.1.15（107天）      借款本金105307.62元              7409.04      年利率24%              抵扣本金510元              104797.62                  截止2021年1月15日，被告应付逾期利息、滞纳金为7409.04元，减去被告自2020年10月1日逾期之日起已支付的逾期利息、滞纳金1737.37元，尚欠逾期利息、滞纳金为5671.67元。      截止2021年1月16日，被告欠付原告剩余贷款本金为104797.62元。      被告曹治祚与被告史磊系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，借款用途为装修，用于家庭日常生活，故被告史磊应与被告曹治祚共同承担还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下一、被告曹治祚、史磊于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金104797.62元及暂计算至2021年1月15日的逾期利息、滞纳金5671.67元，之后的逾期利息、滞纳金以104797.62元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1323元，由被告曹治祚、史磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二一年六月二十五日书记员 巩鹏鸽