山东省临沂市河东区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁1312民初1129号 原告（系死者之母）：陈凤莲，女，汉族，住临沂市河东区。 原告（系死者之妻）：朱秀霞，女，汉族，住临沂市河东区。 原告（系死者长女）：聂某，女，汉族，住临沂市河东区。 法定代理人：朱秀霞（系聂某之母）。 原告（系死者长子）：聂某某，男，汉族，住临沂市河东区。 法定代理人：朱秀霞（系聂某某之母）。 共同委托诉讼代理人：刘启金，山东尧舜律师事务所律师。 共同委托诉讼代理人：公振，山东尧舜律师事务所实习律师。 被告：朱梦华，男，汉族，住临沂市河东区。 被告：民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司，住所地临沂市兰山区沂蒙路207号。 负责人：秦扬，总经理。 委托诉讼代理人：岳洪国，山东百正律师事务所律师。 被告：民生人寿保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市历下区历山路157号。 负责人：宋国华，经理。 原告陈凤莲、朱秀霞、聂某、聂某某诉被告朱梦华、民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司（以下简称民生人寿保险临沂支公司）、民生人寿保险股份有限公司山东分公司（以下简称民生人寿保险山东分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案，后依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告的共同委托诉讼代理人刘启金、公振，被告民生人寿保险临沂支公司的委托诉讼代理人岳洪国到庭参加诉讼。被告朱梦华、民生人寿保险山东分公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈凤莲、朱秀霞、聂某、聂某某向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决被告向原告支付保险金67万元；2.本案诉讼费用由被告承担。案件审理过程中，原告将诉讼请求数额变更为247142.86元。事实与理由：原告亲属聂晓兵在被告处投保民生附加如意畅行意外伤害保险、民生康顺意外伤害保险、民生如意鑫康终身重大疾病保险、民生如意相伴两全保险、民生附加意外伤害保险等险种。2020年8月8日，聂晓兵因意外事故死亡。意外事故发生在保险期限内，被告应承担保险责任，但是被告以各种理由拒绝原告的赔偿请求。为保护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 被告朱梦华在法定期限内未答辩。 被告民生人寿保险临沂支公司辩称，原告亲属作为被保人在我公司投保属实，但在投保时投保人对被保人持有B型驾驶证，并进行运营驾驶的事实未如实告知，投保人仅告知职业为杂货商，且在投保后未依据保险合同约定，对职业进行变更，故我公司依据保险合同约定及被保人的实际风险程度，对本案涉及的两份意外伤害保险根据缴费比例给予赔付，已赔付保险金423474.06元，符合合同约定。请依法驳回原告诉讼请求。 被告民生人寿保险山东分公司在法定期限内未答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月22日，朱秀霞在被告民生人寿保险临沂支公司处投保了民生康顺意外伤害保险2014（保险金额为50000元）、民生如意鑫康终身重大疾病保险（保险金额为100000元）、民生如意畅行两全保险（保险金额为50000元），被保人为聂晓兵，个人人身保险投保单中载明聂晓兵职业为杂货商。 其中康顺意外伤害保险2014条款中载明：6.2明确说明与如实告知订立本合同时，本公司应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本公司就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者重大过失未履行欠款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除合同。您故意不履行如实告知义务的，我们对于合同接触前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不返还保险费。您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，我们对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但应当返还保险费。本公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。6.4职业或工种变动被保险人变更其职业或工种时，您或被保险人应于十日内以书面形式通知我们。被保险人所变更的职业或工种依照职业分类其危险程度降低时，我们自接到通知之日起，按变更前后保险费差额退换未满期净保险费；其危险程度增加时，我们自接到通知之日起，按变更前后保险费差额增收未满期净保险费。但被保险人所变更的职业或工种按照我们职业分类在本合同拒保内的，自我们接到通知之日起，本合同终止。被保险人的职业或者工种变更之后，依照职业分类表其危险程度增加而未依前项约定通知我们而发生保险事故的，我们按保险事故发生时最近一次已收取的保险费与应收取得保险费的比例计算给付保险金，但被保险人职业或工种变更后在本合同拒保范围内的，我们不承担给付保险金责任。 2019年10月5日，聂晓兵在被告民生人寿保险临沂支公司处投保了民生如意相伴两全保险B款2017（分红型）（保险金额为70000元）、民生附加意外伤害保险2018（保险金额为400000元），被保人为聂晓兵，个人人身保险投保单中载明聂晓兵职业为杂货商。 附加意外伤害保险2018条款职业或工种的确认与变更载明：被保险人变更其职业或工种时，您或被保险人应于保险期间届满30日前通知我们。在我们确认被保险人变更其职业或工种状态后的续保年度，您需要按照新的保险费率支付续保保险费。对于按照新的保险费率支付保险费前的保单年度发生的保险事故，我们按保险事故发生时最近一次已收取的保险费与应收取的保险费的比例计算给付保险金。 以上保险的经办人为民生人寿保险临沂支公司的员工朱梦华。 2020年8月8日22时55分许，聂晓兵驾驶车牌号为鲁Ｑ3××××的中型仓栅式货车沿京台高速公路北京方向最右侧车道行驶至102公里＋333米处时，与前方陈宝明驾驶的鲁ＧＬ××××／赣Ｅ××××挂重型半挂货车追尾，造成聂晓兵死亡，两车受损、两车所载货物受损的道路交通事故。 事故发生后，民生人寿保险临沂支公司已经支付原告保险金422857.14元（其中民生康顺意外伤害保险2014理赔20000元、民生如意鑫康终身重大疾病保险理赔100000元、民生如意畅行两全保险理赔50000元、民生如意相伴两全保险B款2017理赔70000元、民生附加意外伤害保险2018理赔182857.14元）。 本院认为，朱秀霞为聂晓兵在民生人寿保险临沂支公司投保民生康顺意外伤害保险2014、民生如意鑫康终身重大疾病保险、民生如意畅行两全保险各一份，聂晓兵为自己在民生人寿保险临沂支公司投保民生如意相伴两全保险B款2017、民生附加意外伤害保险2018各一份的事实，民生人寿保险临沂支公司无异议，本院予以认定。2020年8月8日，聂晓兵发生交通事故，于次日去世的事实，有交通事故认定书以及居民死亡医学证明书等证据证明，本院予以认定。 本案争议的焦点问题为：民生人寿保险临沂支公司主张的拒赔情形是否成立。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十一条规定：保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。2000年1月21日《最高人民法院研究室关于对第十七规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》规定：“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。依据以上规定，保险人就有关订立保险合同的相关问题对投保人进行询问时，还应当就是否应当如实告知及不如实告知可能引发的法律后果明确向投保人予以说明，如果投保人不知道应否如实告知及不如实告知可能引发的法律后果，就不能认定其存在不如实告知的故意或重大过失。本案中保险人的保险条款虽在“明确说明与如实告知”、“职业或工种变动”中对于未明确说明与如实告知，或者职业、工种变动未通知保险公司的情形作出约定，但保险人未提供证据证明对该条的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，也未提供充分的证据证明对于职业分类以及相应的赔付标准进行了明确的解释，故对于民生人寿保险临沂支公司拒绝全额赔偿的理由，本院不予采信。按照保险合同的约定，民生人寿保险临沂支公司应赔偿原告67万元，扣除民生人寿保险临沂支公司已经赔偿的422857.14元，还需赔偿247142.86元。与原告及其亲属聂晓兵建立保险合同关系的主体为民生人寿保险临沂支公司，故对于原告要求民生人寿保险山东分公司承担赔偿责任的诉讼请求，本院不予支持。朱梦华系民生人寿保险临沂支公司的职工，其行为系履行职务的行为，故对于原告要求朱梦华承担赔偿责任的诉讼请求，本院亦不予支持。 朱梦华、民生人寿保险山东分公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼,应自行承担可能对其不利的法律后果。 依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司给付原告陈凤莲、朱秀霞、聂某、聂某某保险金247142.86元，于本判决发生法律效力后十日内履行完毕。 二、驳回原告陈凤莲、朱秀霞、聂某、聂某某的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5008元，减半收取2504元，由被告民生人寿保险股份有限公司临沂中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审判员  赵楠楠 二〇二一年六月二日 书记员  徐艳萍