河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0811民初2050号原告：阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司，住所地：河南省焦作市解放区丰收中路1566号房地产交易市场第二层。负责人：杨亮，总经理。委托诉讼代理人：黄帅，河南众科律师事务所律师。委托诉讼代理人：高敏，河南众科律师事务所律师。被告：田得利，男，1983年3月9日出生，汉族，住河南省武陟县。被告：杜小利，女，1984年9月4日出生，汉族，住河南省武陟县。原告阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称“阳光财险焦作公司”）与被告田得利、杜小利保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用小额程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财险焦作公司的委托诉讼代理人黄帅到庭参加诉讼，被告田得利、杜小利经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币27033.03元、尚欠保费2795.02元，共计29828.05元，并支付截止2021年1月26日的违约金15271.96元，以上共计45100.01元（2021年1月26日之后的违约金以29828.05元为基数，按1.5%计算至实际还清之日止）；2、请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，双方在保险单约定，被告每月应支付保费，若发生理赔事宜后，被告应归还全部赔偿款项及欠付的保费，否则视为违约，应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金，被告基于上述保险，办理了贷款，被告未依约偿还贷款，原告于2018年4月8日理赔人民币27033.03元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费2795.02元未付，被告杜小利向原告出具共同承担贷款债务声明书，愿意就本案债务承担连带责任。该借款经原告多次催要无果，无奈起诉法院。被告田得利、杜小利均未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2016年11月17日，被告田得利在原告处投保阳光个人贷款保证保险保险单，保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司焦作人民路支行（以下简称“光大银行”），保险金额为47560元，每月保费率1.9%，每月保费金额760元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依照保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权向投保人追偿，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）违约而向被保险人理赔后，投保人同意保险人有权向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等。贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。同日，被告杜小利向原告出具《共同承担贷款债务声明书》，载明杜小利与借款人田得利为配偶关系，借款人申请的4万元，借款人向原告申请了贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同。杜小利愿意为借款人与原告签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人田得利违反与银行的《贷款合同》造成保险事故，原告理赔后将有权向其追偿。其对田得利依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。据此，光大银行为贷款人、被告田得利为借款人，双方签订《个人贷款合同》，约定光大银行向被告发放借款40000元，贷款期限36个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人出现未按时足额还款等违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。2016年11月17日，被告田得利与光大银行就上述40000元贷款签订贷款借据，载明：贷款发放日2016年11月17日，贷款到期日为2019年11月17日。光大银行向被告发放贷款后，被告偿还光大银行自2016年12月17日至2017年12月17日共13期本金13535.55元，利息2437.42元，其余贷款本息未再按约清偿，原告于2018年4月8日代被告向光大银行偿还贷款本金26464.45元、利息568.58元，共计27033.03元。原告主张被告自2017年12月17日后未按约支付保费，仅于2018年1月17日偿还保费24.32元、2018年3月21日偿还保费0.01元，要求被告支付2017年12月17日至2018年4月8日期间拖欠的保费为本案事实。以上事实有原告提交的阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单，个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、还款明细、共同承担贷款债务声明书等证据及当事人陈述在案佐证。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向光大银行申请贷款，后被告未按约偿还贷款，原告承担保险责任，向被保险人光大银行还款。原告依据保险合同约定要求被告偿还代偿款，理由正当，予以支持。本案中原告收取的保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率24%。自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止，以每期贷款本金为基数，按年利率24%计算该期间的利息及保费总额，被告已还利息及保费超出部分应抵扣本金。本案被告分13期偿还2016年12月17日至2017年12月17日期间的贷款利息及保费共计12317.42元，按年利率24%计算上述期间的贷款利息及保费之和应为8796.67元，被告所还款项超出部分3520.75元应抵扣本金，即尚欠本金金额应为22943.7元。被告作为投保人未按约向原告支付保费，现原告起诉要求其支付尚欠保费，理由正当，予以支持，担保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率24%。利息及保费金额经计算为1689.66元，扣减被告已经偿还的保费24.33元，被告尚欠利息及保费1665.33元，扣除原告代偿的此期间的利息568.58元，被告应支付保费为1096.75元。因本案保费约定叠加借款利率已经超出正常限度，原告再行主张按1.5%每月计算违约金过高，显失公平，本院酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算，原告诉请中的超出部分不予支持。被告杜小利在共同承担贷款债务声明书上签字同意承担全部款项，故原告要求被告杜小利承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。被告田得利、杜小利经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告田得利、杜小利应自本判决生效之日起十日内向共同原告阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司返还代偿贷款本金22943.7元、利息568.58元、保费1096.75元，共计24609.03元，并支付违约金（以22943.7元为基数，自2018年4月8日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计464元，由原告阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司负担171元，被告田得利、杜小利共同负担293元。本判决为终审判决。审判员  闫若男二〇二一年六月十八日书记员  王娇阳