重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初1720号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行职工，住重庆市铜梁区。被告：刘路，男，汉族，1985年10月24日生，住重庆市铜梁区。被告：谢贵军，女，汉族，1988年7月27日生，住重庆市铜梁区。被告：李英强，男，汉族，1970年10月27日生，住重庆市铜梁区。被告：刘志芳，女，汉族，1971年6月12日生，住重庆市铜梁区。被告：曹邦俊，男，汉族，1974年12月23日生，住重庆市铜梁区。被告：刘玮，女，汉族，1976年6月3日生，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与被告刘路、谢贵军、李英强、刘志芳、曹邦俊、刘玮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人丁云廿、被告李英强到庭参加了诉讼，被告刘路、谢贵军、刘志芳、曹邦俊、刘玮经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.截至2020年6月24日，被申请人刘路立即归还申请人贷款本金750000元、利息59110.62元，并支付2020年6月25日起至本息还清之日期间的逾期罚息和复息(具体计付方式和标准：从2020年6月25日起被申请人刘路应以余欠本金为基数按年利率11.745%按季支付逾期罚息，以应付未付利息为基数按年利率11.745%按季支付复息）;2.被申请人曹邦俊、刘玮、李英强、刘志芳、谢贵军对前述债务承担连带清偿责任;3.申请人对抵押房产(产权证号：209房地证2006字第×××××号、209房地证2006字第×××××号、209房地证2007字第×××××号)变现价款具有优先受偿权。事实和理由：2016年1月24日，申请人向被申请人刘路提供贷款85万元，约定到期日为2017年1月20日。以上贷款由被申请人曹邦俊、刘玮、李英强、刘志芳、谢贵军提供连带保证，并由被申请人曹邦俊、刘玮、李英强、刘志芳产权证号为209房地证2006字第×××××号、209房地证2006字第×××××号、209房地证2007字第×××××号的房产抵押。其后该笔贷款分别于2017年1月18日、2018年1月10日办理两次续贷、2019年1月7日将前述贷款余额72万元展期至2020年1月7日。现前述贷款展期后也已逾期，为维护原告合法权益特向贵院提起诉讼，请支持原告诉讼请求。庭审中，农商行铜梁支行明确，其主张的利息59110.62元中包含借款期限内的利息、罚息、复利，具体金额以按揭贷款欠息查询表为准。被告李英强辩称：实际用款人是其余被告，我只是提供了房屋进行担保，对借款用途不知情。我以前和曹邦俊合伙做工程也是亏损状态，现在担保物是家庭唯一住所和生活来源，农商行铜梁支行应该对其余被告的财产进行处置变卖。被告刘路、谢贵军、刘志芳、曹邦俊、刘玮未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年1月21日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与刘路（借款人、乙方），谢贵军、刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强（保证人、丙方）,刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强（抵押人、丙方）签订了编号为“铜梁支行2016年个贷字第2038012016200001号”的《个人贷款合同》。合同主要约定：贷款金额850000元，贷款期限自2016年1月21日至2017年1月20日，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准，贷款用途为经商（进货）；贷款利率为浮动利率,贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，在贷款期限内，该利率保持不变；贷款方式为担保贷款，抵押人刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强及保证人谢贵军、刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强提供全程担保；贷款还款方式为按期结息、到期还本，乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日；对逾期贷款从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%。合同还对贷款担保的方式、违约情形、违约救济措施等进行约定。合同所附的《抵（质）押物清单》载明，抵押人刘玮、曹邦俊以位于重庆市铜梁区×街道（原×县×镇）×街的房屋（产权证号：209房地证2006字第×××××号）、抵押人刘玮、曹邦俊以位于重庆市铜梁区×街道（原×县×镇）×街×号的房屋（产权证号：209房地证2006字第×××××号）、抵押人李英强、刘志芳以位于重庆市铜梁区×街道（原×县×镇）×路×号的房屋(产权证号：209房地证2007字第×××××号)为《个人贷款合同》提供抵押担保。合同尾部，农商行铜梁支行在贷款人（甲方）处盖章，刘路在借款人（乙方）处签名并捺印，刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强在抵押人（丙方）及保证人（丙方）处签名并捺印，谢贵军在保证人（丙方）处签名并捺印。合同签订后，双方就上述抵押物在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，该局出具了编号为渝(2016)铜梁区不动产证明第00004××××号的不动产登记证明。2016年1月24日，农商行铜梁支行向刘路发放贷款850000元。农商行铜梁支行举示的借款借据载明：借款人刘路，借款金额为850000元，年利率6.96%，借款期限自2016年1月24日至2017年1月20日。刘路在借款借据上签字捺印确认。2017年1月17日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与刘路（借款人、乙方），谢贵军（保证人、丙方），刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强（抵押人、丙方）签订了编号为“铜梁支行2017年个贷字第2038012017200003号”的《个人贷款合同》。合同约定，乙方向甲方贷款850000元以偿还原贷款，贷款期限为2017年1月11日起至2018年1月10日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。该合同内容与2016年1月21日的《个人贷款合同》基本一致。合同签订后，双方就案涉抵押物在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，该局出具了编号为渝(2017)铜梁区不动产证明第00003××××号的不动产登记证明。2017年1月18日，农商行铜梁支行向刘路发放贷款850000元。农商行铜梁支行举示的借款借据载明：借款人刘路，贷款金额850000元，年利率6.96%，借款期限自2017年1月18日至2018年1月10日。刘路在借款借据上签字捺印确认。2018年1月9日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与刘路（借款人、乙方），谢贵军（保证人、丙方），刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强（抵押人、丙方）签订了编号为“铜梁支行2018年个贷字第2038012018200001号”的《个人贷款合同》。合同主要约定：贷款金额850000元，贷款期限12个月,自2018年1月9日起至2019年1月8日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准,贷款用途为归还原贷款；贷款利率为浮动利率,贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，在贷款期限内，该利率保持不变；贷款方式为担保贷款，抵押人刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强及保证人谢贵军提供全程担保；贷款还款方式为按期结息、到期还本，乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日；对逾期贷款从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。合同第十四条关于“贷款担保的方式”中约定：“（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……4.当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其抵押范围内承担担保责任……（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。2.保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款，甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人具有约束力。3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年……6.当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其抵押范围内承担担保责任……10.发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任。（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿……”。合同第十七条“违约情形”约定：“乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用”。合同所附的《抵（质）押物清单》载明，抵押人刘玮、曹邦俊以位于重庆市铜梁区×街道（原×县×镇）×街的房屋（产权证号：209房地证2006字第×××××号）、抵押人刘玮、曹邦俊以位于重庆市铜梁区×街道（原×县×镇）×街×号的房屋（产权证号：209房地证2006字第×××××号）、抵押人李英强、刘志芳以位于重庆市铜梁区×街道（原×县×镇）×路×号的房屋(产权证号：209房地证2007字第×××××号)为《个人贷款合同》提供抵押担保。合同尾部，农商行铜梁支行在贷款人（甲方）处盖章，刘路在借款人（乙方）处签名并捺印，刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强在抵押人（丙方）及保证人（丙方）处签名并捺印，谢贵军在保证人（丙方）处签名并捺印。合同签订后，双方就上述抵押物在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，该局出具了编号为渝(2018)铜梁区不动产证明第00002××××号的不动产登记证明。2018年1月10日，农商行铜梁支行向刘路发放贷款850000元。农商行铜梁支行举示的借款借据载明：借款人刘路，贷款金额850000元、年利率6.96%，借款期限自2018年1月10日至2019年1月8日。刘路在借款借据上签字捺印确认。2019年1月7日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与刘路（借款人、乙方），谢贵军、刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强（保证人、丙方），刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强（抵押人、丙方）签订了编号为“铜梁支行2019年贷展字第2038012019200001号”的《贷款展期协议》。主要约定：将铜梁支行2018年个贷字第2038012018200001号《个人贷款合同》中850000元贷款中的820000元贷款展期1年，自2019年1月8日至2020年1月7日；展期利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮80%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，在贷款期限内，贷款利率于次年的1月1日调整；丙方作为担保人，同意继续履行与甲方签订的合同约定的担保义务，对乙方在《贷款合同》和本《贷款展期协议》项下的全部债务承担担保责任，保证期间自本协议项下贷款展期期限届满之日起两年；本协议作为《贷款合同》以及上述担保合同的补充协议，除本协议另有约定外，《贷款合同》和上述担保合同中的条款均继续有效。农商行铜梁支行举示的按揭贷款欠息查询表显示：截至2020年6月24日，刘路尚欠农商行铜梁支行借款本金750000元、利息13058.86元、罚息45154.69元、复利897.07元，共计809110.62元。以上事实有农商行铜梁支行、李英强的陈述，农商行铜梁支行举示的铜梁支行2016年个贷字第2038012016200001号《个人贷款合同》、铜梁支行2017年个贷字第2038012017200003号《个人贷款合同》、铜梁支行2018年个贷字第2038012018200001号《个人贷款合同》、不动产登记证明、借款借据、《贷款展期协议》、房屋产权证、按揭贷款欠息查询表等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性经当庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，农商行铜梁支行与刘路、谢贵军、李英强、刘志芳、曹邦俊、刘玮签订的《个人贷款合同》、《贷款展期协议》以及农商行铜梁支行与刘路订立的《借款借据》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依照合同约定履行各自的义务。农商行铜梁支行已向刘路发放贷款850000元，刘路应当按照约定履行还款义务。因刘路经本院传票偿传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，故本院采信农商行铜梁支行关于刘路截至2020年6月24日尚欠借款本金750000元及利息、罚息、复利共59110.62元的陈述。其中，截至2020年6月24日的利息13058.86元、罚息45154.69元、复利897.07元。《贷款展期协议》约定的还款期限已于2020年1月7日届满，刘路未按期还款构成违约，农商行铜梁支行有权请求刘路继续履行还本付息的义务并按照合同的约定支付罚息及复利。故，本院对农商行铜梁支行请求刘路偿还借款本金750000元、截至2020年6月24日的利息13058.86元、罚息45154.69元、复利897.07元的诉讼请求予以支持。关于自2020年6月25日起的罚息。2018年1月9日的《个人贷款合同》约定，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利。《贷款展期协议》约定展期利率在基准利率上浮80%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，自次年的1月1日起调整贷款利率。因“中国人民银行同期同类贷款基准利率”这一标准已于2019年8月20日调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，故自2019年8月20日起的贷款执行利率应按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮80%计算，罚息和复利应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮80%再上浮50%计算。故，本院支持由刘路支付农商行铜梁支行以借款本金750000元为基数自2020年6月25日起至付清该款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮80%后再上浮50%（罚息利率以年利率11.745%为限）计算的罚息。关于自2020年6月25日起的复利。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……中长期贷款按季结息,每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非贷款逾期后的逾期利息。故此，本院依法支持由刘路支付农商行铜梁支行以借款利息13058.86元为基数自2020年6月25日起至付清该款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮80%后再上浮50%（复利利率以年利率11.745%为限）计算的复利，对农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。关于抵押物优先受偿的问题。2018年1月9日的《个人贷款合同》约定，抵押人刘玮、曹邦俊以位于重庆市铜梁区×街道（原×县×镇）×街的房屋（产权证号：209房地证2006字第×××××号）、抵押人刘玮、曹邦俊以位于重庆市铜梁区×街道（原×县×镇）×街×号的房屋（产权证号：209房地证2006字第×××××号）、抵押人李英强、刘志芳以位于重庆市铜梁区×街道（原×县×镇）×路×号的房屋(产权证号：209房地证2007字第×××××号)为案涉借款作抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权已设立。根据2018年1月9日的《个人贷款合同》第十四条“贷款担保的方式”中关于“（一）抵押担保……4.当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其抵押范围内承担担保责任”的约定，农商行铜梁支行有权直接要求抵押人李英强、刘志芳承担抵押担保责任。故本院对农商行铜梁支行请求确认其对前述抵押物折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持，对李英强要求先行处置刘路、谢贵军、曹邦俊、刘玮等人资产的抗辩意见不予支持。关于谢贵军、刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强承担连带清偿责任的问题。根据《贷款展期协议》及2018年1月9日的《个人贷款合同》的约定，贷款期限于2020年1月7日届满，谢贵军、刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强作为连带责任保证人在贷款展期期限届满之日起两年内对刘路的案涉贷款本息承担保证责任。因农商行铜梁支行系在保证期间内提起诉讼并主张保证责任，故本院对农商行铜梁支行请求谢贵军、刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强对刘路所负债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：刘路于本判决生效之日起十日内向重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行偿还借款本金750000元、截至2020年6月24日的利息13058.86元、罚息45154.69元、复利897.07元并支付自2020年6月25日起至付清借款本息之日止的罚息和复利（罚息以借款本金750000元为基数、复利以借款利息13058.86元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮80%后再上浮50%计算，但均以年利率11.745%为限）；二、谢贵军、刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强对本判决第一项债务承担连带清偿责任；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对刘玮、曹邦俊位于重庆市铜梁区×街道（原×县×镇）×街的房屋（产权证号：209房地证2006字第×××××号），刘玮、曹邦俊位于重庆市铜梁区×街道（原×县×镇）×街×号的房屋（产权证号：209房地证2006字第×××××号）以及李英强、刘志芳位于重庆市铜梁区×街道（原×县×镇）×路×号的房屋(产权证号：209房地证2007字第×××××号)折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5945.56元（已减半），由刘路、谢贵军、刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强负担。重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交该款，刘路、谢贵军、刘志芳、曹邦俊、刘玮、李英强在履行本判决义务时一并将该款支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇二一年六月十日书记员  王莹艳