河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0105民初10518号原告：上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，住所地：郑州市金水区金水路299号，统一社会信用代码：91410100727025903N。负责人：张健，行长。委托诉讼代理人：薛领友、赵送林，河南豫龙律师事务所律师。被告：牛少华，男，汉族，1980年2月11日出生，住河南省商丘市柘城县。被告：刘桂宣，女，汉族，1982年2月27日出生，住河南省商丘市柘城县。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行诉被告牛少华、刘桂宣金融借款合同纠纷一案，原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告牛少华向原告归还贷款本金100万元及利息人民币45675元、罚息1412.96元（利息、罚息：1、2020年7月14日发放的29万元，利息、罚息自2021年7月14暂计至2021年3月18日；2、2020年7月15日发放的30万元，利息、罚息自2021年7月15暂计至2021年3月18日；3、2020年7月17日发放的20万元，利息、罚息自2021年7月17暂计至2021年3月18日；4、2020年7月18日发放的21万元，利息、罚息自2021年7月18暂计至2021年3月18日；2021年3月18日之后的利息（含复利、罚息）按照合同约定计算至实际清偿之日止）以上暂合计1047087.96元；2、判令被告刘桂宣对被告牛少华的上述全部债务承担连带清偿责任；3、请求法院确认原告对被告牛少华所有的中牟县商都大街南，林东路东、纬二路北、经八路西鑫城花园2#楼2单元-607号房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令本案的诉讼费用由二被告承担（包括但不限于诉讼费，财产保全费、公告费、律师代理费等）。本院受理后，依法适用小额程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵送林，被告牛少华到庭参加诉讼。被告刘桂宣经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案相关情况2018年5月23日，被告牛少华（借款人）、刘桂宣（共同还款人）与原告（贷款人）签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》（合同编号：76202018500670），合同约定：受信人因支用本合同项下授信额度而形成的债务，由以下担保人为受信人向授信人提供担保，由牛少华提供房产的最高额抵押担保；最高额抵押合同编号760020189000008240。本合同项下受信人指定划拨消贷易额度的消贷易卡卡号为62×××78。本合同项下消贷易额度总额为人民币100万元（大写：壹佰万元）。本合同项下消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2023年5月22日止。本合同项下消贷易额度将用于日常的消费。受信人确认消贷易贷款发放前直接向受信人发放消贷易贷款用于偿还消费占用额度。本合同项下任何一笔贷款的贷款期限为1年，自贷款实际发放日起计算。本合同项下的贷款利率为：本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮80％计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.35％。本合同贷款利率调整方式为利率不作调整，不分段计息。本合同项下贷款的还款方式为分期付息，到期一次还本。上述还款方式项下计算公式中的“期”是指1个月；每期还款日为1日。本合同项下的罚息利率为（1）逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30％执行；（2）挪用贷款的挪用罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50％执行。受信人（借款人）违约的，授信人（贷款人）有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮0％并立即执行。2018年5月23日，被告（××）牛少华与原告（××）共同签订《浦发银行最高额抵押合同》一份（编号：760020189000008240）。本合同所担保主合同：债务人与债权人按本合同9.3条的约定办理各类融资业务而签订的一系列合同，以及债务人与债权人签署的（合同名称及编号）个人授信合同76202018100982。主合同项下债务人牛少华。本合同项下的被担保主债权为，债权人在自2018年5月23日至2023年5月23日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的的债权（前述期间是最高额担保债权的确定期间，即“债权确定期间”），以及双方约定的在先债权（如有）。前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值人民币壹佰万元整为限。本合同项下抵押财产具体详见附件-（抵押财产清单）。同日，被告（××）牛少华与原告（××）又共同签订《浦发银行最高额抵押合同》之《补充合同》一份（编号：760020189000008240）。补充事项：就抵押评估费用承担事宜，因合同项下抵押担保所发生的抵押评估费用由××承担。本合同补充条款若涉及担保、保险条款的，本合同各方应及时办理相关担保登记、续展保险等相关手续。2018年4月9日，被告牛少华（××）和被告刘桂宣（××配偶）共同向原告签订《同意抵押承诺书》一份。载明：鉴于借款人牛少华（身份证号码）向贵行申请个人消费贷款，金额壹佰万元。我愿意将本人名下的以下房产为上述贷款提供抵押担保：现房，房产证号为牟房权证字第××号，特此承诺。同日，被告刘桂宣另向原告出具《共同还款声明》一份，载明：鉴于借款人牛少华（身份证号码）向贵行申请个人消费贷款，金额壹佰万元。本人作为借款人的共同还款人，愿意承担借款人的相关权利义务，并对贷款承担连带清偿责任。原告提交《不动产登记证明》一份，载明被告牛少华提供的位于中牟县商都大街南、××东、××北、××西××城花园××＃楼××单元××房产（房产证号：ＺＭ××69）已办理抵押权登记手续。2020年7月14日，原告向被告牛少华发放贷款29万元；2020年7月15日，原告向被告牛少华发放贷款30万元；2020年7月17日，原告向被告牛少华发放贷款20万元；2020年7月18日，原告向被告牛少华发放贷款21万元；以上共计100万元。后被告未按期足额还款，根据浦发银行贷款台账查询单显示：截至2021年3月18日，被告尚欠原告贷款合计为本金100万元，利息45675元、罚息1412.96元。本院认为，被告刘桂宣经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告牛少华、刘桂宣签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》和《最高额抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法予以确认。被告牛少华应遵守合同约定，按时归还贷款本息，逾期不还，构成违约。原告主张被告牛少华偿还贷款本息，合法、有据，本院予以支持。被告牛少华与被告刘桂宣系夫妻关系，原告主张其作为共同还款人应对上述贷款承担连带清偿责任，本院予以支持。被告牛少华以其所购房产自愿为本案债务提供了抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，当被告不履行义务时，原告作为抵押权登记的权利人有权以上述抵押物拍卖、变卖或折价所得的价款优先受偿。裁决结果综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告牛少华、刘桂宣于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行贷款本金100万元、利息45675元、罚息1412.96元（利息、罚息暂计至2021年3月18日，自2021年3月19日起的利息、罚息按照合同约定计至贷款本息实际清偿之日止）；二、原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行对被告牛少华名下位于中牟县商都大街南、林东路东、纬二路北、经八路西鑫城花园2#楼2单元-607号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在担保债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7112元，由被告牛少华、刘桂宣负担。本判决为终审判决。审 判 员  张江勇二〇二一年六月二十七日代理书记员  庞云洁