汉中市南郑区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)陕0703民初1224号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行。住所地：汉中市南郑区汉山街道办事处二南路。 负责人：高宏，该行行长。 委托诉讼代理人：方圆，陕西南星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：薛梅，公司员工。 被告：杨秋香，女，生于1965年7月14日，汉族。 被告：代治超，男，生于1986年9月4日，汉族。 被告：汉中华联置业有限公司。住所地：汉中市南郑区经济开发区南郑大道88号恒大城综合楼。 法定代表人：刘洋，公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：吕洋波，公司员工。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行与被告杨秋香、代治超、汉中华联置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人方圆、被告汉中华联置业有限公司的委托诉讼代理人吕洋波到庭参加了诉讼，被告杨秋香、代治超经本院依法传票传唤，逾期无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨秋香、代治超立即向原告偿还所欠本金172111.35元、利息7109.53元，本息合计179220.88元（利息暂算至2021年5月11日，之后利息按年利率8.515%计算，并按月计收复利，至贷款本息清偿为止）；2、判令被告承担原告为实现债权而支出的律师费3500元；3、判令被告汉中华联置业有限公司上述本息及费用承担连带清偿责任；4、判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2014年7月9日，原、被告三方签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。原告向代兴科、被告杨秋香提供购房贷款人民币25万元、期限180个月、利率为同期基准利率（年6.55%），贷款用于购买南郑大道恒大城6幢1-1602室（合同第1-4条）；代兴科及被告杨秋香抵押所购房产提供担保，并办理了预抵押登记；被告汉中华联置业有限公司提供了阶段性保证担保。原告与被告三方在借款及担保合同中还约定：（1）被告授权原告将贷款发放、划付至被告指定账户（合同第7条）；（2）贷款发放后被告以按月等额本息方式还款（合同第8条）；（3）被告未按约定日期、金额偿还，原告有权按罚息计收利息，对不能按实时支付的利息，按罚息计收复利；罚息在贷款利率上加收30%（合同第11条）；（4）被告未按期还款付息构成违约，连续三期或累计六期未按时足额偿还本息，则原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿本金和利息、罚息、复利以及其他费用，并解除本合同（合同12条）（5）本合同所指的费用包含但不限于诉讼费、保全费、执行费、送达费、公告费、律师费等（合同15条）；（6）原告发放的贷款项下采取抵押加保证的组合担保。抵押担保及连带责任保证担保范围均为贷款本金、利息、罚息、复利以及约定的费用（合同第16、18、31条）（7）合同诉讼由原告所在地人民法院管辖（合同第41条）。2014年7月14日，原告依据合同约定发放了25万元贷款，期限自2014年7月14日至2029年7月14日止（180个月），放款利率年6.55%、逾期利率年8.515%，每月14日等额本息还款。但被告不按期还本付息，原告虽多次联系催收，可被告拒不纠正其违约行为。截止2021年5月11日应结清本金172111.35元、利息7109.53元，本息合计179220.88元（系统截屏贷款结清金额）。现原告向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告杨秋香、代治超未答辩。 被告汉中华联置业有限公司辩称，对被告代治超、杨秋香欠原告的借款由法院依法确定，答辩人在承担担保责任后由法院依法确认答辩人的追偿权。 经审理查明：借款人代兴科生前与其妻杨秋香育有一子代治超。2014年7月9日，原告与借款人代兴科、被告杨秋香、汉中华联置业有限公司三方签订《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定，原告向借款人代兴科、被告杨秋香发放贷款250000元用于购买汉中恒大城6栋1单元1602号房屋，贷款期限为180个月，自2014年7月9日至2029年7月9日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收30%。若借款人连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权采取解除合同、宣布贷款提前到期并要求借款人立即清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用的救济措施。 合同的担保条款约定担保方式为抵押加保证组合担保。其中抵押条款约定，抵押人自愿向贷款人提供担保，抵押物为《抵押物清单》列明的代兴科所有的汉中恒大城6栋1单元1602室房屋，在借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的情形下，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务等。保证条款约定，保证人汉中华联置业有限公司承担阶段性连带保证责任，若本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，则保证人对到期的借款人债务免除保证责任。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年。抵押担保及连带责任保证担保范围均为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其他应付费用。 2014年7月14日，原告向代兴科账户发放借款人民币250000元，借款利率为年利率6.55%，逾期年利率为8.515%，还款方式为等额本息。原告按约定发放贷款后，借款人未按时足额偿还贷款本息已累计超过6次，构成违约。 2018年1月13日，借款人代兴科因道路交通事故死亡。2020年3月11日，被告代治超向原告出具书面还款承诺，承诺因借款人代兴科已逝世，根据遗嘱，涉案房屋归继承人代治超所有，故代治超自愿对住房贷款本息承担偿还责任。现原告以借款人代兴科、被告杨秋香尚欠其借款本金172111.35元、利息7109.53元未偿还为由，诉至法院要求被告杨秋香及代兴科的继承人代治超共同清偿原告借款，具体诉讼请求如前所述。 另查明，1、2014年7月14日，原告与借款人代兴科就合同约定的抵押物办理了预告登记（汉中市房预经济开发区字第047190号）；2、原告因本次诉讼支出律师代理费人民币3500元。 上述事实，有原、被告的陈述，原告营业执照、金融许可证、负责人身份证，被告户籍信息、结婚证复印件、户口注销证明、被告汉中华联置业有限公司信用信息公示报告，《个人购房/购车借款及担保合同》、放款通知单、个人贷款放款单及借据、《还款承诺书》、还款流水信息表、贷款台账信息表、房屋预告登记证明、律师代理费发票在卷佐证，应予认定。 本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。原、被告之间的借款合同，已自2014年7月14日原、被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》时起成立并生效。根据合同约定，被告应当按时归还借款并支付利息。若被告到期不能按时归还借款，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还借款立即到期，收回未偿还借款的本息。故原告的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。现被告代治超作为借款人代兴科的继承人，明确表示愿意对案涉住房贷款承担偿还责任，该承诺系当事人的真实意思表示，合法有效，对被告代治超具有约束力，故被告代治超应当承担偿还原告借款的责任。 原、被告所签《个人购房/购车借款及担保合同》的违约条款中约定了逾期利率，故原告得依违约条款向被告主张逾期利息。另，以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，原、被告仅就抵押房屋办理了预抵押，未办理抵押登记，涉案的不动产抵押权未设立，故本院对原告主张的抵押物享有优先受偿权不予支持。原告可依照合同约定要求被告办理房屋抵押登记。 被告汉中华联置业有限公司与原告签订了保证合同，应认定其与原告之间依法成立保证合同关系，合同明确约定保证方式为连带责任保证，且现原告在合同约定的保证期限内要求保证人承担保证责任，其请求于法有据。被告汉中华联置业有限公司在承担保证责任后有权向债务人杨秋香以及代兴科的继承人追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第九十三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定判决如下： 一、限被告杨秋香、代治超在本判决生效之日起三十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行借款本金人民币172111.35元，并支付借款利息人民币7109.53元（截止2021年5月11日），本息合计人民币179220.88元。后期借款利息，按照年利率8.515%，自2021年5月12日按月计收复息至借款偿付完毕之日止； 二、本案受理费3821元，律师费3500元，合计7321元，由被告杨秋香、代治超负担； 四、被告汉中华联置业有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任，在其承担保证责任后可以向被告杨秋香、代治超追偿； 五、驳回原告国邮政储蓄银行股份有限公司南郑区支行的其他诉讼请求。 如被告未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。 审 判 长  郭 超 人民陪审员  穆光普 人民陪审员  许晓惠 二〇二一年六月二十一日 法官 助理  王 莎 书 记 员  曹 蓉