广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0604民初12580号原告：中国工商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区××××××××，统一社会信用代码914××××××××××××478。主要负责人：梁少群，系该行行长。委托诉讼代理人：谭俏云，广东力诠律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓俊华，广东力诠律师事务所律师。被告：曾团，男，原告中国工商银行股份有限公司佛山分行诉被告曾团金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月18日立案受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓俊华及被告曾团到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告向原告偿还贷款本金1800.81元、利息27.57元、罚息125.15元、复利5.37元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率11.88％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；二、被告向原告偿还贷款本金5672.34元、利息253.11元、罚息573.24元、复利60.09元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率11.88％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；三、被告向原告偿还贷款本金2473.03元、利息167.77元、罚息286.79元、复利45.2元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；四、被告向原告偿还贷款本金400.45元、利息7.01元、罚息74.5元、复利8.2元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；五、被告向原告偿还贷款本金614.42元、利息50.98元、罚息63.55元、复利12.01元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；六、被告向原告偿还贷款本金1007.59元、利息83.6元、罚息104.26元、复利19.71元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；七、被告向原告偿还贷款本金206.28元、利息8.12元、罚息26.41元、复利2.81元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；八、被告向原告偿还贷款本金1982.64元、利息153.26元、罚息200.29元、复利35.06元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；九、被告向原告偿还贷款本金3039.25元、利息287.65元、罚息329.24元、复利66.78元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；十、被告向原告偿还贷款本金1004.26元、利息178.36元、罚息202.05元、复利41.01元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；十一、被告向原告偿还贷款本金3950.91元、利息373.97元、罚息423.78元、复利85.88元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；十二、被告向原告偿还贷款本金4862.61元、利息460.26元、罚息503.32元、复利101.72元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；十三、被告向原告偿还贷款本金3039.25元、利息287.65元、罚息313.11元、复利63.27元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；十四、被告向原告偿还贷款本金3039.25元、利息287.65元、罚息311.59元、复利63.03元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；十五、被告向原告偿还贷款本金3282.52元、利息310.4元、罚息328.41元、复利66.15元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；十六、被告向原告偿还贷款本金1196.66元、利息127.41元、罚息123.3元、复利26.44元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；十七、被告向原告偿还贷款本金1341.04元、利息142.78元、罚息137.5元、复利29.61元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；十八、被告向原告偿还贷款本金2942.06元、利息384.03元、罚息304.63元、复利73.55元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；十九、被告向原告偿还贷款本金743.31元、利息20.38元、罚息137.78元、复利16.77元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；二十、被告向原告偿还贷款本金619.3元、利息23.73元、罚息102.04元、复利12.87元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；二十一、被告向原告偿还贷款本金1574.55元、利息87.58元、罚息69.13元、复利6.69元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率5.22％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；二十二、被告向原告偿还贷款本金451.4元、利息6.65元、罚息26.97元、复利1.16元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率5.22％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；二十三、被告向原告偿还贷款本金353.82元、利息6.2元、罚息23.2元、复利1.15元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率5.22％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；二十四、被告向原告偿还贷款本金1282.88元、利息71.38元、罚息53.33元、复利5.11元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率5.22％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；二十五、被告向原告偿还贷款本金672.45元、利息8.87元、罚息48.31元、复利2.34元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率5.22％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；二十六、被告向原告偿还贷款本金2042.4元、利息123.49元、罚息266.66元、复利39.08元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；二十七、被告向原告偿还贷款本金2279.54元、利息381.88元、罚息238.37元、复利67.19元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；二十八、被告向原告偿还贷款本金1843.82元、利息285.25元、罚息217.98元、复利62.56元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；二十九、被告向原告偿还贷款本金718.38元、利息47.46元、罚息89.82元、复利13.92元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；三十、被告向原告偿还贷款本金880.74元、利息48.56元、罚息132.61元、复利19.33元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；三十一、被告向原告偿还贷款本金1094.8元、利息66.19元、罚息151.93元、复利22.72元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；三十二、被告向原告偿还贷款本金1877.43元、利息338.2元、罚息192.45元、复利56.99元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；三十三、被告向原告偿还贷款本金800.05元、利息48.39元、罚息101.46元、复利14.77元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；三十四、被告向原告偿还贷款本金774.06元、利息51.11元、罚息103.02元、复利16.24元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；三十五、被告向原告偿还贷款本金1446.76元、利息95.58元、罚息187.82元、复利29.51元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；三十六、被告向原告偿还贷款本金2488.05元、利息164.34元、罚息320.25元、复利50.21元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；三十七、被告向原告偿还贷款本金326.75元、利息3.53元、罚息68.28元、复利7.8元（暂计至2020年11月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；三十八、被告向原告偿还贷款本金3274.21元、利息290.19元、罚息593.29元、复利133.2元（暂计至2021年4月9日），此后至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按年利率12.96％为基准利率按《“融e借”个人信用消费贷款合同》的约定计付；三十九、本案所有诉讼费用由被告承担。被告在起诉之后有过还款，原告提交截止到2021年5月31日欠款情况如表1所示：表1：序号本金（元）利息（元）罚息（元）复利（元）诉请列表11687.5597.71356.8260.85诉请321982.64153.26427.2193.28诉请833274.21290.19701.14167.83诉请943274.21290.19701.14167.83诉请3852030.04179.93432.44103.44诉请1063274.21290.19683.48161.80诉请1373274.21290.19681.72161.32诉请1483868.11409.14708.27186.34诉请1892160.4595.25157.8016.34诉请21101760.3977.64124.3112.69诉请24112042.48123.49500.53102.47诉请26123554.55437.56561.37168.41诉请27132488.20306.28388.08116.40诉请28合计34671.253041.026424.311519.00被告辩称，在原告起诉后被告有进行还款，截止到2021年5月19日原告提醒被告尚拖欠35165.16元本金未还，希望可以分12期还款。原告围绕诉请依法提交证据，本院予以确认并在卷佐证。被告未提交证据。经审理，本院查明的事实如下：合同签订：被告通过中国工商银行电子服务渠道与原告订立《“融e借”个人信用消费贷款合同》（以下简称个人消费贷款合同），约定个人信用消费贷款的具体金额、利率、期限、发放日、还款日、还款账户、还款金额等要素以网上银行、手机银行等自助渠道最终生成的“合同信息”展示的相关信息为准。贷款利率按照发放贷款时中国人民银行同期同档次基准利率上下浮动一定比例执行，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，贷款期限在一年以上自每次基准利率调整的次年1月1日开始执行新利率。逾期贷款罚息利率为约定贷款利率水平上加收50％，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。履约情况：本院于2021年4月27日向被告送达应诉资料，借款金额、借款期限以及利率标准、截止到2021年5月31日被告拖欠款项如表2、表3。其他事实：个人消费贷款合同约定，借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；根据中国人民银行相应公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（即LPR），各银行应在新发放的贷款中主要参考LPR，并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准。表2：序号放款金额（元）放款日期到期日期利率（％）基准利率（％）浮动标准（％）截止之日本金（元）利息（元）罚息（元）复利（元）诉请列表144002018/9/132020/9/1312.964.75上浮172.8421％2021/5/311687.5597.71356.8260.85诉请3233302018/11/122020/10/1212.964.75上浮172.8421％2021/5/311982.64153.26427.2193.28诉请8350002018/11/132020/11/1312.964.75上浮172.8421％2021/5/313274.21290.19701.14167.83诉请9450002018/11/132020/11/1312.964.75上浮172.8421％2021/5/313274.21290.19701.14167.83诉请38531002018/11/152020/11/1512.964.75上浮172.8421％2021/5/312030.04179.93432.44103.44诉请10650002018/11/232020/11/2312.964.75上浮172.8421％2021/5/313274.21290.19683.48161.80诉请13750002018/11/242020/11/2412.964.75上浮172.8421％2021/5/313274.21290.19681.72161.32诉请14850002019/2/222021/2/2212.964.75上浮172.8421％2021/5/313868.11409.14708.27186.34诉请18928002019/5/52020/7/512.964.75上浮172.8421％2021/5/312042.48123.49500.53102.47诉请261040002019/5/202021/5/2012.964.75上浮172.8421％2021/5/313554.55437.56561.37168.41诉请271128002019/5/242021/5/2412.964.75上浮172.8421％2021/5/312488.20306.28388.08116.40诉请28合计30750.412868.136142.21489.97表3：序号放款金额（元）放款日期到期日期利率（％）基准利率（％）浮动标准（％）截止之日本金（元）利息（元）罚息（元）复利（元）诉请列表127002019/3/152021/3/155.224.75上浮9.8947％2021/5/312160.4595.25157.8016.34诉请21222002019/3/262021/3/265.224.75上浮9.8947％2021/5/311760.3977.64124.3112.69诉请24合计3920.84172.89282.1129.03本院认为：涉案部分贷款尚未到期，被告逾期还款，其行为构成违约，依据个人消费贷款合同约定，原告有权宣布涉案未到期的贷款提前到期，到期时间为本院应诉资料送达被告之日即2021年4月27日，基于本院查明的事实，对原告要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复利的主张本院予以支持。关于罚息利率。自截止之日的次日起至全部款项清偿完毕之日止罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照相应的罚息利率标准计算，因中国人民银行已于2019年8月20日起要求以LPR作为定价基准，故本案一年期至五年期贷款基准利率转换为一年期LPR，即罚息利率为一年期LPR分别按照表2、表3确定的利率浮动标准再上浮50%计算，一年期以上LPR调整的自每年1月1日执行新利率，但表2、表3的罚息年利率最高不得超过原告主张的贷款年利率上浮50％标准，即分别不得超过19.44％、7.83％（计算方式分别为：12.96％×1.5、5.22％×1.5）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告曾团在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行支付本金30750.41元、利息2868.13元、罚息6142.2元、复利1489.97元（上述罚息及复利暂计至2021年5月31日，此后至实际清偿之日止的罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照2021年1月1日公布的一年期LPR上浮172.8421％再上浮50％计算，利率调整的自次年1月1日执行新利率，但最高不得超过罚息年利率19.44％）；二、被告曾团在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行支付本金3920.84元、利息172.89元、罚息282.11元、复利29.03元（上述罚息及复利暂计至2021年5月31日，此后至实际清偿之日止的罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照2021年1月1日公布的一年期LPR上浮9.8947％再上浮50％计算，利率调整的自次年1月1日执行新利率，但最高不得超过罚息年利率7.83％）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费893元（原告已预交），由被告曾团负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇二一年六月十日书记员  邝芳丽