河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1327民初1694号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市社旗县建设南路36号，统一社会信用代码91411300MA4539TK8F。法定代表人：乔前峰，董事长。委托诉讼代理人：郭安乐，男。系原告公司员工。委托诉讼代理人：付英瑞，河南博音律师事务所律师。被告：陈红冬，男。委托诉讼代理人：赵荣春，河南宛杰律师事务所律师。被告：陈青峰，女。被告：李群民，男。被告：刘玉茹，女。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司（以下简称社旗农商银行）与被告陈红冬、陈青峰、李群民、刘玉茹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告社旗农商银行的委托诉讼代理人郭安乐，被告陈红冬及其委托诉讼代理人赵荣春、被告李群民到庭参加了诉讼。被告陈青峰、刘玉茹经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告社旗农商银行向本院提出诉讼请求：一、要求被告陈红冬归还借款本金490000元、利息331005.1元（利息、罚息计算至2021年4月26日），本息共计821005.1元。利息、罚息自2021年4月27日起按合同约定继续计算，支付至付清之日止；二、被告陈青峰、李群民、刘玉茹对上述债务承担连带清偿责任；三、诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年4月25日，被告陈红冬与原告签订借款合同，借款金额49万元，约定利率月息11.1‰，罚息在原借款利率基础上加收50％，期限24个月，利息支付方式固定为每月的第20日结息。自合同签订后，原告按照合同约定将49万贷款发放至被告陈红冬的账户中，被告陈青峰、李群民、刘玉茹对上述债务签订了担保合同。原告已履行完毕全部合同义务。合同到期后，被告陈红冬未归还本金，尚余49万元本金及利息未归还，已构成违约。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请判如所请。被告陈红冬辩称，本案借款是案外人陈鸿业与原告内部工作人员串通，违规操作，借款并没有实际交付给陈红冬。当时是陈鸿业给陈红冬说，给信用社说好了，担保的。办理贷款手续时，合同等手续上应填写项均为空白，陈红冬只是在原告工作人员的引导下在下面签了自己的名字。原告并没有把贷款银行卡交付给陈红冬，陈红冬更没有取过钱，也不知道贷了多少款。所以，申请法庭调取本案贷款的流水走向，以确定该款的去向等相关事实。综上，本案贷款虽然名义上是由陈红冬为主贷人，但实际上原告并没有把该借款交付给陈红冬，因此，请求驳回对陈红冬的诉请。此外，因案外人与原告内部工作人员串通，违规发放贷款，本案涉嫌诈骗犯罪。最后，原告以超过诉讼时效（2017年4月27日借款至2018年4月27日到期，至原告起诉时已经三年多），应驳回诉讼请求。原告的诉状中所说的贷款期限12个月，庭审中原告又说是24个月，如果是诉状中所述的12个月，那么原告起诉已经超过诉讼时效，如果说24个月的话不超。被告陈红冬未向本院提供证据。被告李群民辩称，这个钱我不知道去向，只是去担保，具体担保数额也不知道。被告李群民未向本院提供证据。被告陈青峰未答辩，未举证。被告刘玉茹未答辩，未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、被告陈红冬、陈青峰、李群民、刘玉茹身份证复印件。证明被告诉讼主体资格。二、贷款业务申请表、保证担保承诺书、面谈面签影像、个人借款合同、保证合同。证明原被告之间借款关系和保证担保关系成立。三、提款申请书、本息扣划授权委托书、一般贷款开户凭证、受托支付解付凭证、借款借据、贷款发放通知单、贷款业务查询。证明贷款发放情况及本息偿还情况。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告陈红冬对证据的质证意见为：陈红冬签字都是其本人所签，但是在签字时候上边都是空白。尤其是受托支付客户提款申请书上，除了陈红冬签字之外，其他都是空白，关于打到薛协瑞账户上，陈红冬根本不知道薛协瑞是谁。当时案外人可能把钱打到薛协瑞的账户上，原告的内部工作人员操作的。被告陈红冬没见过卡上的钱。被告李群民对证据未提出异议。被告陈红冬虽对原告证据提出异议，但未提供足以反驳的证据予以证实。因被告陈青峰、刘玉茹未到庭，视为对其质证权利的放弃。原告提供的证据来源于当初办理该笔借款时的档案材料，来源合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月25日，被告陈红冬向原告社旗农商银行申请借款49万元，并于同日与原告签订了《个人借款合同》，约定：借款金额49万元，贷款期限24个月，“自2017年4月25日起至2019年4月25日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准”；“本合同项下的贷款利率为固定利率，月利率为11.1‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息”；结息方式为“按月结息，结息日固定为每月的第20日”；“逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%”；贷款支付方式采用“受托支付”；还本方式为“到期归还”；被告陈青峰、李群民、刘玉茹自愿为该笔借款提供连带责任担保；同日原告社旗农商银行与被告陈青峰、李群民、刘玉茹签订《保证合同》，合同约定：“保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用”；“本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿”；“保证期间为主债务履行期届满之日后两年止”。合同签订后，原告根据陈红冬签署的《客户提款申请书（受托支付）》，于2017年4月27日将该49万元贷款发放至被告陈红冬指定的银行账户。在上述贷款发放后，按照原告提供的贷款业务查询明细记载，原告从陈红冬的贷款账户扣划利息48.7元。被告陈红冬未按约定偿还借款本金及利息、罚息，被告陈青峰、李群民、刘玉茹也未承担保证责任进行代偿。2018年4月3日，经河南银监局审核批准，社旗县农村信用合作联社更名为河南社旗农村商业银行股份有限公司，社旗县农村信用合作联社所有债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担。本院认为，原告与被告陈红冬签订的《个人借款合同》、与被告陈青峰、李群民、刘玉茹签订的《保证合同》系当事人双方的真实意思表示，内容未违反法律强制规定，依法为有效合同，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款的义务，但被告陈红冬未按借款合同约定及时向原告支付本金及利息系违约行为，应当承担违约责任。被告陈青峰、李群民、刘玉茹应当在担保范围内承担连带清偿责任。根据河南银监局的批复，社旗县农村信用合作联社的债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担，故原告社旗农商银行要求被告陈红冬偿还借款本金49万元及相应利息、罚息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告陈红冬作为完全行为能力人，理应对自己的借款行为承担相应的法律责任。原告提供的证据系当初办理借款业务形成的，被告陈红冬亦认可合同中的签字及指印系本人所签所按，且办理借款业务中的面谈面签影像上均是其本人。被告陈红冬辩称该笔借款系陈鸿业实际使用，且签署合同时系空白合同，自己被陈鸿业喊去是作为担保人的，但不知道怎么就变成主贷，但未向本院提供充分的证据予以证实，且被告陈红冬在该笔以陈红冬为借款人的49万元的借款合同中签字按指印予以确认，对被告陈红冬的辩解，本院不予支持。被告陈红冬辩称陈鸿业与原告工作人员相互串通，其作为主贷未见到过入账的银行卡，也未收到该笔款项。庭审中其本人陈述，是被告刘玉茹拿着其身份证去办的卡，被告陈红冬将自己身份证交给刘玉茹，是其自己对自己合法权益的处分行为，且被告陈红冬在客户提款申请书（受托支付）下签字按指印确认，授权原告将该49万元打入其他人账户，对于被告陈红冬的上述辩解，本院不予支持。原告的借款实际转入被告陈红冬的个人账户，依法应由被告陈红冬承担还款责任，即使被告陈红冬并非实际用款人，根据合同相对性原则，其作为该案合同的借款人，在其偿还借款后，可向其所称的实际借款人追偿，双方的民间借贷纠纷可另行通过诉讼解决。依据双方合同约定，该案中债务履行的期限届满日为2019年4月25日，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年”的规定，本案原告于2021年5月4日向本院提起诉讼并未超过诉讼时效。对于被告陈红冬对原告起诉已超过诉讼时效的辩解，本院不予支持。作为提供连带责任担保的被告陈青峰、李群民、刘玉茹也应按合同约定对借款本息承担连带清偿责任。被告陈青峰、刘玉茹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。由于原告并未提供出支付律师代理费、送达费等实现债权费用相关证据，本院对该项请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈红冬于本判决生效后十日内偿还原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金49万元及利息、罚息（2017年4月27日至2019年4月25日期间按月息11.1‰计算利息，自2019年4月26日起至借款清偿完毕之日的利息、罚息，按照合同约定的标准计算，但应扣除原告河南社旗农村商业银行股份有限公司扣划的利息48.7元）；二、被告陈青峰、李群民、刘玉茹对上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任；三、驳回原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6006元，由陈红冬、陈青峰、李群民、刘玉茹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  马**二〇二一年六月十六日法官助理丁浩洋书记员贾雪