辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初907号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，组织机构代码557400765，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：宋丽，辽宁润祺律师事务所律师。被告：张智惠，女，1988年2月16日出生，汉族，无职业，住辽宁省朝阳市双塔区。委托诉讼代理人：付立波（被告张智慧丈夫），男，1987年2月19日出生，汉族，传媒公司职员，住辽宁省朝阳市双塔区。被告：付立波，男，1987年2月19日出生，汉族，传媒公司职员，住辽宁省朝阳市双塔区。原告中银消费金融有限公司与被告张智惠、付立波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人宋丽，被告张智惠委托诉讼代理人付立波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原、被告1签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；2、依法判令二被告共同偿还原告借款本金人民币193386.51元及至借款还清之日止的利息、滞纳费【其中利息从2020年3月1日暂计至2021年2月18日为19768.82元、滞纳费从2020年3月1日暂计至2021年2月18日滞纳费7713.1元】合计本金及欠息费共220868.43元之后的利息、滞纳费则按合同约定计至贷款本息全部清偿之日止；3、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案诉讼费及因诉讼引起的律师费5802元。事实及理由：2020年2月27日，原告与被告1签订了《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》（以下简称《贷款合约》），合约约定：原告向被告方发放贷款人民币20万元；贷款用途为装修；额度期限60个月；贷款执行固定化年利率为16.5%，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款：被告以辽宁省朝阳市双塔区北大街340号5层2501的房屋为本案涉及的贷款提供了抵担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街二段60-22号。被告2在共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2020年3月2日向被告名下的6217900500003673534号借记卡上发放20万贷款本金。此后，被告却未如约按期履行还款义务，该笔贷款于2020年8月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息，为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告张智惠、付立波辩称，撤回原告诉讼请求，并且希望能够和原告达成延期三年后履行还款。合同违约原因，本人常年在家带小孩，没有收入能力，因为疫情影响，老公生意一直处于亏损状态，后导致破产，导致逾期，负债多达300多万，目前名下只有唯一住房，4辆新能源电动车，但是因为老公欠客户的钱，被客户开走（暂时还未过户）。我们有三个小孩（大的女儿13岁上五年级，老二女儿8岁上幼儿园（一个月1500学费）老三18个月奶粉每个月1000元，老公3月份背景离乡到上海来务工，目前月收入只有5000-6000，只够维持正常的家庭开销，公公婆婆身体都不好，公公刚做完手术不久，婆婆脑梗常年高血压。常年在家，没有任何收入能力，逾期以后本人多次和中银消费金融积极沟通说明情况，对方态度比较坚决，而且多次违规催收，暴力恐吓催收，联系我父母及身边朋友，严重侵犯本人的隐私权，名誉权。也是因为身边朋友都知道我和老公的情况，导致老公没办法在本地继续创业，被迫离开老家到上海寻求机会，而后中银消费金融大连经理和我老公沟通后达成口头协议，每个月我尽本人最大能力还款，对方不会追究我们违约情况，并且不可能通过起诉解决问题，后期我们按约定履行还款，突然便收到中银消费金融的起诉，逾期过程中中银消费金融违反了《互联网逾期自律催收公约》第十三条债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员。第十六条：催收人员与债务人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓，威胁，辱骂以及违反公序良俗的语言或者行为胁迫债务人及相关当事人。第十八条：催收人员不得向债务人外其他人员透露债务负债，逾期，违约等个人信息。本人诉求，希望锦州市古塔区人民法院能够驳回中银消费金融有限公司的诉讼请求，并且要求对本人隐私权，名誉权侵犯的赔偿，赔偿金融人民币2万元，老公创业失败才导致负债（疫情影响巨大，不可抗拒的因素），并非恶意选择违约，逾期后我们也在积极面对债权，因为目前收入有限，家庭情况特殊，恳请锦州市古塔区人民法院能够理解一个真实负债家庭的情况，给与时间，目前老公在上海会尽力多找机会，等到孩子都上学以后，我也可以出来工作，增加收入，尽快履行还款。本院经审查后认定事实如下，2020年2月27日，原告与被告张智惠签订了《中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同约定，借款金额20万元；贷款用途为装修，贷款使用期限为自放款日起60个月，自2020年2月27日至2025年2月26日。利率为固定年化利率16.50%；如未能按期足额归还贷款，从逾期之日起按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。若被告未按期归还贷款本息，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，终止或解除本合约、要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；双方约定的抵押条款：二被告以其名下的辽宁省朝阳市双塔区房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保，抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），并于办理了不动产抵押登记。原告于2020年3月2日向被告张智惠银行借记卡支付借款本金20万元。后被告偿还借款本息至2020年8月1日，此后未能按约及时足额还款付息。截至2021年2月18日按合同约定，二被告尚欠借款本金193386.51元、利息19768.82元、滞纳费7713.1元，合计220868.43元。另查，2020年1月21日，被告付立波为原告签署了《共同还款承诺书》，该承诺书载明：与借款人即被告张智惠系夫妻关系，同意与借款人即被告张智惠共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。原告因本案支出律师代理费5802元。本院所确认的上述事实，有原告提供的金融许可证、租赁协议书、被告身份证和结婚证、借款合同、贷款申请书、告客户书、用款申请书、不动产登记证明、共同还款承诺书、流水明细、发票及原告方当事人陈述笔录在案为凭。这些证明材料已经开庭和本院的审查，可以采信。本院认为，原、被告之间签订的《中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方真实意思表示，依法成立并生效，双方应按照约定履行。合约签订后，原告向被告张智惠发放借款，被告应按约按期足额归还借款本息，逾期不还，已构成违约，按照双方协议约定，原告有权宣布贷款全部提前到期，解除合约，故对原告解除双方签订的《中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》的请求，本院予以支持。被告付立波以向原告出具还款承诺书的形式承诺与被告张智惠共同还款，属债务加入的性质，应与被告张智惠承担共同还款义务。被告张智惠、付立波为此笔借款提供坐落辽宁省朝阳市双塔区房屋做抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权已设立，原告对该抵押房屋享有优先受偿权。关于原告主张的利息及滞纳金一节，现原、被告双方签订的借款合同中的固定年利率为16.50%，又约定了违约金，其之和已超出法律规定，因此，自2020年8月19日之前的利息和违约金，依法应按照月利率2%予以计算；自2020年8月20日至借款本金返还之日的利息和违约金，依法应按照一年期贷款市场报价利率四倍予以计算。关于原告主张要求二被告承担本案律师费,因合同已约定律师费由二被告承担,故此项请求本院应予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告张智惠2020年2月27日签订的《中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告张智惠、付立波于本判决生效之日起10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金193386.51元（截止2021年2月18日）及利息和违约金（以实际未偿还借款本金数额为基数，自2020年8月1日起至2020年8月19日止，按照月利率2%予以计算；自2020年8月20日起至本金实际付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍予以计算）；三、被告张智惠、付立波届时不履行本判决书第二项确定的付款义务，原告中银消费金融有限公司可与被告张智惠、付立波协议，以被告张智惠、付立波抵押的坐落辽宁省朝阳市双塔区房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在欠款额度的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告张智惠、付立波所有，不足部分由被告张智惠、付立波清偿；四、被告张智惠、付立波于本判决生效之日起10日内给付原告中银消费金融有限公司律师代理费5802元。五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4613元，减半收取2307元，由被告张智惠、付立波负担。原告中银消费金融有限公司对抵押物的优先受偿权中包括此费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  薛力二〇二一年六月二十五日法官助理庄海洋书记员谷诗瑶