河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初2096号原告：中国民生银行股份有限公司许昌分行，住所地河南省许昌市魏都区许昌市文峰路中段三鼎大厦一、二层。负责人：贾睿，该分行行长。委托诉讼代理人：赵治屹，男，系该行员工。委托诉讼代理人：庞鹏，河南世纪风律师事务所律师。被告:马会瑾,女,1979年8月28日出生,汉族,住河南省长葛市。被告:马振翔,男,1981年10月16日出生,汉族,住河南省鄢陵县。被告:鄢陵县会瑾通讯城，经营场所鄢陵县城东大街路北。经营者:马会瑾。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行与被告马会瑾、马振翔、鄢陵县会瑾通讯城金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月24日公开开庭进行了审理，原告中国民生银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人庞鹏，被告马振翔到庭参加诉讼，被告马会瑾、鄢陵县会瑾通讯城经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告马会瑾偿还原告借款本金276，745.63元，利息4，023.75元及罚息（以本金276，745.63元为基数，按年利率11.745％的标准，自2020年9月2日起计算至还清本金之日止）、复利（以未支付利息4，023.75元为基数，按年利率11.745％的标准，自2020年9月2日起计算至利息支付完毕之日止）；2、请求依法判令被告马振翔、鄢陵县会瑾通讯城对上述借款本金、利息、罚息、复利承担连带偿还责任；3、请求人民法院依法判令原告对被告马会瑾抵押给原告的单独所有的位于河南省许昌市××街道办事处××花园××楼××单元0204001的房产（房屋不动产权号：豫（2017）长葛市不动产权第0002258号）折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用及其他费用由三被告承担。事实和理由：2017年9月5日，被告马会瑾与原告签订《综合授信合同》，合同约定在2017年9月6日至2020年9月6日期间内，原告给予被告马会瑾39万元的授信额度，授信方式为个人贷款。同日，被告马振翔、鄢陵县会瑾通讯城与原告分别签订了《最高额担保合同》，均自愿为被告马会瑾使用授信额度向原告的贷款提供连带责任保证。本合同项下的保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。同日，被告马会瑾与原告签订《最高额担保合同》，自愿用其名下单独所有的位于河南省许昌市××街道办事处××花园××楼××单元0204001的房产（房屋不动产权号：豫（2017）长葛市不动产权第0002258号），为其申请的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告对上述房产享有优先受偿权。2019年9月25日，被告马会瑾使用授信额度向原告申请贷款，贷款金额为30万元，贷款期间为自2019年9月27日至2020年9月1日，年利率为7.83％，逾期罚息利率为年利率11.745％，对不能按时支付的利息按照罚息利率即年利率11.745％计算复利，还款方式为按期付息，不规则还本。原告依约履行出借义务。现被告违反合同约定，未按约定偿还贷款本息，原告据此要求被告还款，但是被告一直拒不履行还款义务，故根据相关法律规定诉至贵院，请求判决。被告马振翔辩称，认可原告主张的事实，因为生意不好做，前两年一直在还款，后因为疫情无法一次性还清，但是愿意还款，违约金请求给予免除。被告马会瑾、鄢陵县会瑾通讯城未作答辩。经审理查明：2017年9月5日,被告马会瑾与原告签订《综合授信合同》,合同约定在2017年9月6日至2020年9月6日期间内,原告给予被告马会瑾39万元的授信额度,授信方式为个人贷款。合同第一部分13.1条及合同第二部分10.4.1条约定逾期利率按照约定利率上浮50%收取，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利。同日，被告马振翔、鄢陵县会瑾通讯城与原告分别签订了《最高额担保合同》,均自愿为被告马会瑾使用授信额度向原告的贷款提供连带责任保证且保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年，担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权和担保权利的费用，第十二条约定“担保人承担担保责任不受主合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，丁方（银行）有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下认可担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权（包括但不限于先诉抗辩、债务人自身物上抗辩等）”等。被告马振翔、鄢陵县会瑾通讯城知悉本笔借款系借新还旧。被告马会瑾与原告签订《最高额担保合同》,自愿用其名下单独所有的位于河南省许昌市××街道办事处××花园××楼××单元0204001的房产（不动产权号:豫（2017）长葛市不动产权第0002258号）,为其申请的贷款提供抵押担保,担保债权数额为39万元，担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金等，并依法办理了抵押登记（不动产登记证明号：豫（2017）长葛市不动产证明第0007534号）。2019年9月25日，被告马会瑾使用授信额度向原告申请贷款,贷款金额为30万元,贷款期间为自2019年9月27日至2020年9月1日,贷款用途为归还原贷款本金，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮动80%确定为年利率7.83%，还款方式为按月付息、不规则还本。2019年9月27日，原告履行了出借义务。借款发放后被告马会瑾共支付借款利息16,625.71元，共偿还借款本金23,254.37元。借款到期后被告马会瑾于2020年12月28日偿还借款本金991.27元。现下欠借款本金276745.63元、利息4023.75元（2019年9月27日至2019年11月21日期间的利息以本金30万元为基数，按年利率7.83%的标准计算为65.25元，2019年11月22日至2020年2月21日期间的利息以本金29万元为基数，按年利率7.83%的标准计算为5,676.75元，2020年2月22日至2020年2月26日期间的利息以本金289767.14元为基数，按年利率7.83%的标准计算为252.10元，2020年2月27日至2020年5月21日期间的利息以本金28万元为基数，按年利率7.83%的标准计算为5,115.60元，2020年5月22日至2020年6月22日期间的利息以本金279763.95元为基数，按年利率7.83%的标准计算为1,886.31元，2020年6月23日至2020年7月21日期间的利息以本金279717.51元为基数，按年利率7.83%的标准计算为1,703.48元，2020年7月22日至2020年9月1日期间的利息以本金277736.9元为基数，按年利率7.83%的标准计算为2,476.72元，扣除已支付利息16,625.71元，下欠利息4023.75元）、罚息（以本金276745.63元为基数,按年利率11.745%自2020年9月2日起计算至还清本金之日止）、复利（以未支付利息4023.75元为基数按年利率11.745%自2020年9月2日起计算至还清利息之日止）。以上事实有综合综合授信合同、借款支用申请书及确认部分、借款凭证、中国民生银行个人账户对账单、个人借款还款计划表、最高额担保合同、不动产权证、房产分户图、宗地图、不动产登记证明、还款明细表、贷款综合查询明细、身份证复印件、营业执照复印件、补充协议及庭审笔录等在卷为凭。本院认为，被告马振翔承认原告在本案中主张的事实，故对原告主张的事实予以确认。合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，原告中国民生银行股份有限公司许昌分行与被告马会瑾签订《综合授信合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。被告马会瑾取得借款后未按时履行还本付息义务，显属违约，应承担偿还原告借款本金并支付罚息的违约责任。被告马会瑾自愿以名下房产为本案借款提供抵押担保，在被告马会瑾不履行债务时，原告有权对抵押房产折价或以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告马振翔、鄢陵县会瑾通讯城作为连带责任保证人，应依法对案涉借款承担连带清偿责任。根据庭审中查明的事实，本案借款既有物的担保又有人的担保，但原、被告双方在担保合同中对担保人承担的担保责任进行约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条相关规定在被告马会瑾不履行债务时，原告可就抵押担保实现债务，被告马振翔、鄢陵县会瑾通讯城的担保责任不减少，故对于原告请求被告马振翔、鄢陵县会瑾通讯城就本案借款本金、利息、罚息、复利承担保证责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于被告马振翔提出的抗辩意见，根据已查明的事实及有效证据，原告主张的利息、罚息、复利的计算符合合同约定，具有事实依据，本院予以确认。被告马会瑾、鄢陵县会瑾通讯城经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马会瑾偿还原告中国民生银行股份有限公司许昌分行借款本金276745.63元,利息4023.75元及罚息（以借款本金276745.63元为基数按年利率11.745%自2020年9月2日起计算至还清本金之日止）、复利（以未支付利息4023.75元为基数按年利率11.745%自2020年9月2日起计算至利息支付完毕之日止）；二、被告马振翔、鄢陵县会瑾通讯城对上述债务承担连带还款责任；三、被告马会瑾不履行债务时，原告中国民生银行股份有限公司许昌分行有权对被告马会瑾名下位于河南省许昌市长葛市金桥路街道办事处保盛城市花园11号楼2单元0204001的房产【房屋不动产权号:豫（2017）长葛市不动产权第0002258号，不动产登记证明号：豫（2017）长葛市不动产证明第0007534号】折价或以拍卖、变卖价款在上述债权及诉讼费范围内日享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取计2756元，由被告马会瑾、马振翔、鄢陵县会瑾通讯城连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于许昌市中级人民法院。审判员  燕金钊二〇二一年六月三日书记员  杨山松