河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终7776号上诉人（原审被告）：安心财产保险有限责任公司，住所北京市延庆区东外大街109号1幢。法定代表人：韩刚。委托诉讼代理人：张军辉，河南千益律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：刘珍，女，1963年10月24日出生，汉族，住河南省荥阳市。委托诉讼代理人：杨俊伟、刘忠江（实习），河南兴言律师事务所律师。上诉人安心财产保险有限责任公司（以下简称保险公司）因与被上诉人刘珍人身保险合同纠纷一案，不服河南省荥阳市人民法院（2021）豫0182民初2249号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月23日立案后，依法采取独任审理方式进行了审理。本案现已审理终结。保险公司上诉请求：撤销一审判决,依法改判上诉人不承担赔偿责任,即不服金额为45713.16元。一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院判决认定事实有误,被上诉人未履行如实告知义务,上诉人不应承担责任。被上诉人所购买保险产品系通过微信小程序水滴保险商城投保,投保时对于其腰椎间盘突出症术后,××,不符合我公司投保情况,××,从而在我公司顺利投保,投保人同意点选“我已阅读并同意《保险条款》《投保须知及声明》《健康告知》《责任免除》”为前提,均是在投保人点选确认后才可进入下一步操作。投保人点选后视为投保人已经阅读和同意上述条款和内容。上述投保流程可证明上诉人已就保险条款、保险单特别约定等内容尽到了提示和解释说明的义务。并且本案关键在于被上诉人是否尽到了如实履行告知义务,本案举证责任在于被上诉人,而不能由上诉人举证证明。其中，根据《安心财产保险有限责任公司个人住院综合医疗保险条款》中投保人确认投保人、被保险人义务第十七条规定，被上诉人在投保时故意隐瞒患病的情况,符合《中华人民共和国保险法》第十六条第二款及《保险条款》第十七条的规定,上诉人有权依法单方解除保险合同。2021年2月4日,上诉人向被保险人依法送达了《解除保险合同通知书》和《理赔决定通知书》,要求解除保险合同,不承担给付保险金的责任,并将退还上述保险合同未满期净保费。所以,上诉人与被上诉人的保险合同已于2021年2月4日依法解除,不应再承担赔偿责任。综上,上诉人认为一审法院认定事实不清,适用法律错误,请求贵院在查明本案事实和正确适用法律的基础上,依法支持上诉人的上诉请求。刘珍辩称，保险公司没有提供任何证据来证明其向刘珍提出过询问，刘珍没有告知义务。保险公司仅在保险销售页面上提供了相关条款的链接，无论投保人是否点击链接，是否真正阅读，都可以进入下一步的投保流程，保险销售页面并未设计强制投保人阅读相关条款的模块和功能。刘珍是因意外伤害事故住院治疗的，与腰椎间盘突出症术后没有关系，保险公司未举证证明腰椎间盘突出症术后与保险事故的发生存在因果关系，应当承担保险责任。刘珍在一审提交的第七组证据已经充分证明，即便主动告知腰椎间盘突出症术后，安心公司仍然同意承保，××及其并发症、后遗症不承担理赔责任，××及意外伤害仍然承担理赔责任。综上所述，一审判决结果并无不当，安心公司上诉理由不成立，请求二审法院驳回上诉，维持原判。刘珍向一审法院起诉请求：1.判令被告安心财产保险有限责任公司向原告刘珍支付保险金55713.16元;2.本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2019年12月4日，原告通过微信小程序水滴保险商城投保水滴百万医疗险2019，保险人为被告,被保险人及受益人为原告,保障内容包括一般医疗保险金、××医疗保险金等，××0免赔额，××种及意外年度累计免赔额10000元，每期保险费为123.5元，保险期间自2019年12月25日起至2020年12月24日止,按月缴费。《安心财产保险有限责任公司个人住院综合医疗保险条款》第六条约定：“在保险期间内,本保险合同的保险责任如下:(一)一般医疗保险金(必选)，在保险期间内,被保险人因遭受××,经医院专科医生诊断必须接受治疗的,保险人依照下列约定给付保险金:1.住院医疗保险金，被保险人因疾病或意外伤害经医院专科医生诊断必须住院治疗,对其住院期间实际支出的合理且必要的住院医疗费用,保险人在扣除本保险合同中约定的免赔额后,在保险金额范围内，按照约定医院及对应的给付比例、最高给付日数给付住院医疗保险金。在保险期间内，保险人仅对被保险人累计住院一百八十日内发生的住院医疗费用承担保险责任。”第八条：“本保险适用医疗费用补偿原则。若保险事故发生时,被保险人通过任何途径所获得的医疗费用补偿金额总和以其实际支出的医疗费用金额为限。被保险人已经从其它途径(包括但不限于社会医疗保险、公费医疗、工作单位、保险人在内的任何商业保险机构)获得相关医疗费用补偿的,保险人仅按照本保险合同约定补偿剩余部分,并以保险金额为限,被保险人不得就已经补偿的费用再次向保险人申请保险金。”第九条约定：“因下列情形之一造成被保险人支出本保险合同约定的医疗费用的,保险人不承担给付保险金的责任:……(九)被保险人在初次投保或非连续投保前所患既往症、××、××;”第十七条约定：“订立本保险合同时,保险人就被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过朱未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除本保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担给付保险金责任，并不退换保险费付保险金责任,并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担给付保险金的责任，但退还保险费。”2020年12月23日，原告骑电动车不慎摔伤，摔倒时右髋、右肩着地，2020年12月24日至2021年1月10日，原告在荥阳市人民医院住院治疗，诊断为：1、右股骨颈骨折；2、右肱骨大结节骨折；3、腰椎间盘突出症术后；4、胆囊结石并胆囊炎。后原告要求被告承担保险责任，被告于2021年2月4日作出理赔决定书，主要内容为：“投保人未履行如实告知义务,根据保险法相关规定:本公司解除您的保险合同并终止效力,本公司对于您本次索赔申请不承担给付保险金的责任。”2019年12月25日，被告退还原告保费1361.5元。另查明，原告住院治疗花费82227.78元，医保统筹报销26514.62元。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。案涉个人住院综合医疗保险条款中关于责任免除条款“被保险人在初次投保或非连续投保前所患既往症、××、××，保险人不承担给付保险金的责任”，依照上述法律规定，本案保险人即被告应就上述约定作出提示及明确说明。原告虽系通过微信小程序水滴保险商城投保，但被告仍有义务就免责条款进行提示及明确说明，被告未举示证据证明其已尽到提示及明确说明义务。因此，案涉个人住院综合医疗保险条款中关于责任免除条款“被保险人在初次投保或非连续投保前所患既往症、××、××，保险人不承担给付保险金的责任”的约定，不产生效力。案涉保险合同有效，且原告系因意外事故骨折住院治疗，未对腰椎间盘突出症进行治疗，故被告应当依约向受益人支付保险金，依据保险单约定的累计免赔金额为10000元，故被告应当支付原告保险金45713.16元。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十一条、第十三条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告安心财产保险有限责任公司自本判决生效之日起十日内支付原告刘珍保险金45713.16元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费596.41元，由被告安心财产保险有限责任公司负担471.41元，原告刘珍负担125元。本院经审理查明的事实与原审法院查明的事实相一致。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，保险公司上诉称刘珍未履行如实告知义务,其已尽到提示义务，其不应承担赔付责任。刘珍对此不予认可。保险公司未提交充分的、直接的证据证明其已就相关免责条款进行提示或明确说明义务。基于此，对于保险公司的上诉理由，本院不予采信。综上所述，安心财产保险有限责任公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费943元，由安心财产保险有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判员 高 镭二〇二一年六月三十日书记员 禄亚楠