甘肃省张掖市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）甘07民终347号 上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。地址：甘肃省张掖市甘州区丹霞东路怡水园居住组团S-2商铺1-4层。统一社会信用代码：91620700794874112P。 负责人：曹宏，该公司总经理。 委托诉讼代理人：赵晟，该公司营运部经理。 被上诉人（原审原告）：甘肃民乐农村商业银行股份有限公司。住所地：民乐县北环路东段8号。统一社会信用代码：916207009253249045。 法定代表人：朱端正，该行董事长。 委托诉讼代理人：张小军，该公司员工。 委托诉讼代理人：周伯福，甘肃德言盛律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：张爱香，女，汉族，甘肃省民乐县人，农民，住民乐县，公民身份号码：XXX。 被上诉人（原审被告）：张治国，男，汉族，甘肃省民乐县人，农民，住民乐县，公民身份号码：XXX。 被上诉人（原审被告）：武学金，男，汉族，甘肃省民乐县人，农民，住民乐县，公民身份号码：XXX。 以上三被上诉人委托诉讼代理人：陈华，甘肃昭武律师事务所律师。 上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称：太平洋保险公司）与被上诉人甘肃民乐农村商业银行股份有限公司（以下简称：民乐农商银行）、张爱香、张治国、武学金人身保险合同纠纷一案，不服甘肃省民乐县人民法院（2020）甘0722民初2309号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月24日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人委托诉讼代理人赵晟，被上诉人民乐农商银行委托诉讼代理人张小军、周伯福，张爱香、张治国、武学金及其委托诉讼代理人陈华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 太平洋保险公司上诉请求：1、撤销（2020）甘0722民初2309号民事判决，依法改判上诉人不承担赔付责任；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审判决认定“被保险人系突发急性病身故，属于安贷宝意外伤害保险（C款）中突发急性病身故支付保险金的范围”属于事实认定错误。被保险人自发病之日到因该病身故之日远远超过了30日，按照保险合同的约定，明显不属于突发急性病身故情形，不属于支付保险金的范围。二、一审法院适用法律错误，判决上诉人赔付被上诉人保险金170000元没有事实和法律依据。一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十九条规定认定保险责任条款无效，属于适用法律不当。本案所涉保险合同中关于突发急性病的约定条款并非《保险法》第十九条规定的认定保险条款无效的情形，是保险责任条款，并非责任免除条款。 民乐农商银行辩称：1、关于病情定性来讲，急性疾病也并未确定具体时间为多长，对于30日内的约定是对被保险人利益的侵害，上诉人的第一点上诉理由不成立。2、依据借款人与保险公司签订的保险条款C投保告知书中约定，第2条中分两种情形，共列举14项内容为责任免除情形，投保人死亡的情形没有一项是符合投保告知书中的责任免除条款，故此保险公司理应予以赔偿。 张爱香、张治国、武学金辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审驳回上诉，维持原判。 民乐农商银行向一审法院起诉请求：1、要求被告张爱香归还拖欠原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司三堡支行贷款本息184216.75元，其中本金170000元，利息14216.75元（利息算至2019年8月13日），以后利随本清；2.本案诉讼费由被告承担。 一审法院认定的事实：武某作为借款人生前于2018年3月11日和被告张治国、武学金作为担保人与原告民乐农商银行签订了个人借款保证担保合同一份。合同约定，武某向原告借款170000元用于中药材种植，借款期限为2018年3月11日至2019年3月10日，利率为年利率7.83%，借款由被告张治国、武学金提供担保，为借款承担连带保证责任，保证期限为借款到期日后的二年内。被告张爱香系武某的妻子，作为财产共有人在贷款相关材料的财产共有人处签字捺印。合同签订当日，武某购买了原告代办的被告太平洋保险公司的安贷宝意外伤害保险一份，该保险的投保人为武某，被保险人为武某，保险期限为2018年3月11日零时至2019年3月10日24时止，保险险种有两项：一是意外身故残疾保险，二是突发急性病身故保险，保险金额为170000元。以上两种保险在保单中做了释义。保险的第一受益人为原告民乐农商银行三堡支行。借款合同签订后，原告依合同向武某放款170000元。 2018年5月10日，武某因身体不适，在民乐县医院随诊检查，被确诊为贲门癌。后在河西学院附属张掖市人民医院住院治疗被诊断为胃恶性肿瘤、双肺转移癌、双侧胸腔积液、慢性胆囊炎，于2018年12月18日死亡。借款人武某去世后，其贷款本金及相应的利息一直未向原告偿还。被告太平洋保险公司以被保险人的身故不属于保险事故为由拒绝理赔。 一审法院认为，投保人武某在保险合同期间内被查出患有贲门癌，经过数月住院治疗后病故，被告太平洋保险公司没有证据证明被保险人在合同生效前就罹患此病并接受治疗，也没有提供此病应当认定为慢性病的科学、权威的依据或结论，应当认定被保险人系突发急性病身故的情形，属于双方签订的安贷宝意外伤害险保险（C款）中突发急性病身故支付保险金的范围。投保告知书中载明的相关内容均为被告保险公司提供的格式条款，其中“若被保险人突发急性疾病，并自发病之日起30日内因该疾病或该疾病并发症导致身故，本公司按本合同保险单所载突发急性病身故保险金额给付突发急性病身故保险金，本合同终止”的条款，将突发疾病理赔的范围缩小为被保险人在30日内突发疾病死亡，此种规定减轻了保险人的责任，而限制或排除了被保险人、受益人的权利，且有悖于公序良俗原则，根据《保险法》第十九条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”的规定，因此认定该条款为无效条款，突发急性病身故的理赔不能以30日为限。但是被告保险公司的理赔应当以保单中的保险金额170000元为限。被告张爱香、张治国、武学金有按照《借款担保合同》约定按期还本付息的义务，对借款期限内和迟延还款期间的利息，由债务人和担保人负责清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十九条、第二十五条之规定，判决：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司偿还原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司贷款本金170000元，限于判决生效后一个月内付清；二、被告张爱香偿还原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司贷款本金170000元的利息14216.75元（利息计算至2019年8月13日）限于判决生效后一个月内付清，以后利随本清。三、被告张治国、武学金对上述贷款利息承担连带清偿责任。 二审中，双方当事人均未提交新证据。二审经审理查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案是因保险合同的受益人与保险人就保险合同的履行发生的纠纷，保险标的为人的寿命和身体，案由应为人身保险合同纠纷。一审法院将本案案由确定的金融借款合同纠纷不当，本院予以纠正。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第七款的规定，保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。对于保险人应不应当承担保险责任的问题，首先要确定属不属于保险合同约定的保险事故。本案中，根据双方签订的保险合同约定，武某在上诉人处投保的是借款人意外伤害保险和突发急性病身故保险，所以本案保险合同约定的保险责任范围为因意外伤害导致的残疾或身故以及因突发急性病导致的身故。因被上诉人不认为武某死亡属于意外伤害的范畴，故本案仅对武某的死亡是否属于突发急性病进行分析认定。按照保险合同的约定，急性病是指自发病之日起30日内因该疾病或该疾病并发症导致身故。该释义将突发急性病定义为自发病之日起30日内要发生死亡的结果，明显有违公序良俗。上诉人作为提供格式合同的一方，对保险责任中“突发急性病”未进行客观的定义，且上诉人不能提供医学界对患有恶性肿瘤应当认定为是慢性疾病的论断，结合被保险人武某在投保前并未有医院就诊的相关记载，本院依法认定被保险人死亡原因属于保险责任的范围。上诉人认为不应当承担保险责任的上诉理由不能成立，本院不予支持。 综上，上诉人太平洋保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3984元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 赖 鹰 审判员 陈建武 审判员 宋 睿 二〇二一年六月二十一日 书记员 韩巧琳 【附本案所适用的法律条文】 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判。 （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。