湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0624民初962号原告：富德财产保险股份有限公司，住深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人:龚志洁。委托诉讼代理人：刘光明（特别授权），北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑华利（特别授权），北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：王帅，男，汉族，1995年04月09日出生,住湖南省湘阴县。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）与被告王帅追偿权纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月25日公开开庭进行了审理，原告保险公司的委托诉讼代理人郑华利到庭参加了诉讼，被告王帅经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告支付的理赔款人民币80487.95元;2、判令被告向原告支付拖欠的保费人民币0元；3、判令被告向原告支付违约金人民币14713.12元(以人民币80487.95元为基数,从2020年1月8日开始暂计至2020年9月15日,之后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；4、请求判令本案的诉讼费、保全费由被告承担。庭审中，原告放弃第2项诉讼请求和第4项诉讼请求中的保全费。事实和理由：被告王帅拟向案外人徽商银行五里墩支行借款,并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务,即被告王帅作为投保人、徽商银行五里墩支行作为被保险人、原告作为保险人,在被告逾期向案外人还款达一定期限后,原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿,并在被告不履行时要求其承担违约责任。2018年12月4日,被告与原告签订了《个人贷款保证保险投保单》,2018年12月18日,被告与原告签订了《个人贷款保证保险单》，约定了总保险金额,约定缴费期数为36期,每期保费缴费金额为人民币212.5元。2018年12月18日,被告与案外人徽商银行五里墩支行签订了《个人借款合同》,借款金额为50000元,借款期限为36期,年利率为0.076,还款方式为等额本息。案外人徽商银行五里墩支行依约于2018年12月20日将80487.95元划入被告指定的账户。被告于2019年1月20日开始向案外人还款,并于2019年10月20日出现逾期(不再还款)，原告于2020年1月8日向案外人理赔80487.95元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保险保证单》“特别约定”第3条规定，被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。原告多次催讨未果，故诉至法院。被告王帅未予答辩和举证、质证，视为放弃上述权利。经审理查明，2018年12月4日,被告王帅因房屋装修需贷款，拟向原告保险公司投保个人贷款保证保险业务,双方签署了《个人贷款保证保险投保单》。2018年12月18日，原告保险公司(保险人)向被告王帅（投保人）出具《个人贷款保证保险单》,保险单中载明，被保险人为徽商银行股份有限公司五里墩支行,保险金额为125256元,对应贷款期限为36期,保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，总保费金额为7648.92元。同时，保单特别条款第3条约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述款项的,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。保单特别条款第4条约定，保险人理赔后,保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。保单特别条款第5条约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间,未支付的应缴保费。2018年12月18日,被告王帅(甲方、借款人)与案外人徽商银行五里墩支行(乙方、贷款人)签订了《个人贷款合同》,并约定，借款金额为102000元,借款期限为36个月即自2018年12月20日至2021年12月20日,借款年利率7.6%；贷款逾期的,乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息。签约后,徽商银行五里墩支行依约于2018年12月20日向王帅发放了借款102000元。后王帅未按期向贷款人徽商银行五里墩支行归还全部借款本息,徽商银行五里墩支行向原告保险公司发出索赔申请书。2020年1月8日，原告保险公司代被告王帅向贷款人徽商银行五里墩支行偿还了王帅的所欠本金78630.53元，所欠利息1710.71元，所欠罚息123.49元，所欠罚复息23.22元，共计偿还欠款本息80487.95元。2020年1月21日，贷款人徽商银行五里墩支行向原告出具了代偿债务确认书，确认已经收到原告的代偿款80487.95元。原告保险公司理赔后,被告王帅至今未向保险公司归还理赔款，原告催要未果，故诉至法院。以上事实，有原告提供的个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单、索赔申请书、代偿债务确认书、账号交易明细、个人借款合同、徽商银行个人借款凭证、数字证书签名验证报告等证据，与本院的庭审笔录在卷佐证证实，足以认定。本院认为，被告王帅向原告保险公司投保个人贷款保证保险，双方签订了《个人贷款保证保险单》,保险合同依法成立并生效,原、被告间成立了保证保险合同关系，本院依法将本案案由追偿权纠纷变更为保证保险合同纠纷。原、被告双方应当依约履行合同义务。保单约定，保险人理赔后有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。原告作为保险人，已经代投保人被告王帅向被保险人徽商银行五里墩支行偿还了王帅所欠本息80487.95元，原告已经依约履行了保险理赔义务，故原告保险公司有权按照合同约定，要求投保人王帅支付理赔款项80487.95元,因王帅一直未履行支付义务，故对原告保险公司要求被告王帅支付代偿款80487.95元的诉求，依法予以支持。同时，根据保单约定，从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还款项的,投保人应按每日千分之一,从理赔当日开始向保险人缴纳违约金。被告未按约定向原告支付理赔款，原告主张由被告从理赔日2020年1月8日起向其支付违约金符合法律规定，本院予以支持。但原告主张的年利率24%的违约金标准过高,本院参考《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条之规定，酌情将违约金标准调整为年利率15.4%。被告应以所欠代偿款80487.95元为基数,按照年利率15.4%的标准，向原告支付自2020年1月8日起计算至实际清偿之日止的违约金。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下:一、由被告王帅在本判决生效后十日内，向原告富德财产保险股份有限公司支付代偿款80487.95元；二、由被告王帅在本判决生效后十日内，以所欠代偿款80487.95元为基数,按照年利率15.4%的标准，向原告富德财产保险股份有限公司支付自2020年1月8日起计算至代偿款全部支付之日止的违约金；三、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1812元（已由原告富德财产保险股份有限公司预交），减半收取906元，由被告王帅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  钟玲二〇二一年六月二十九日法官助理袁峰书记员袁峰（兼）附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。