黑龙江省甘南县人民法院民 事 判 决 书（2021）黑0225民初742号原告：中国农业银行股份有限公司甘南县支行（以下简称甘南农行），住所地甘南县甘南镇文明大街174号，统一社会信用代码912302257026186301。负责人：吕占军，该支行行长。委托诉讼代理人：王晓春，男，1962年2月4日出生，汉族，该行客户经理，现住甘南县，被告：刘玉明，男，1985年4月17日出生，汉族，户籍地甘南县，被告：王晓燕，女，1986年2月12日出生，汉族，户籍地甘南县，原告甘南农行与被告刘玉明、王晓燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月30日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王晓春到庭参加诉讼，被告刘玉明、王晓燕经本院合法传唤无正当理由未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告甘南农行向本院提出诉讼请求：1.要求被告刘玉明、王晓燕偿还贷款本金163726.06元及利息35686.45元，本息合计199412.51元；2.被告承担本案的诉讼费。原告当庭增加一项诉讼请求为：要求我行与刘玉明、王晓燕签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款立即到期。事实和理由：2013年9月13日被告刘玉明、王晓燕向甘南农行贷款一笔本金15.5万元，用于购买甘南县长山乡通达家园小区3号楼1单元101室（即本笔贷款的抵押物），借款合同约定贷款15.5万元，期限为10年，借款正常执行利率6.55%，逾期执行利率9.825%，还款方式为按月等额本息。2018年2月突然不还款，至今分文未还，失联。现欠本金99531.36元，利息18050.27元，本息合计117581.63元。2017年3月4日被告刘玉明又在甘南农行贷款三笔小额贷款，共计本金64199.99元，期限1年，用于房屋装修，借款正常执行利率5.0025%，逾期执行利率10.005%，还款方式为一次性还清，贷款到期后至今未还，尚欠本金64194.70元及利息17636.18元，本息合计81830.88元。二被告未按合同约定偿还贷款本息，故原告诉至法院，要求二被告偿还截止到2021年2月20日贷款本金163726.06元及利息35686.45元，本息合计199412.51元以及后期产生的利息，并承担本案的诉讼费。被告刘玉明未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告王晓燕未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告甘南农行围绕诉讼请求提交刘玉明、王晓燕身份证复印件及常住人口登记卡，刘玉明、王晓燕结婚证复印件，中国农业银行个人购房担保借款合同，房地产抵押清单，甘房预甘字第YG2013003298号、甘房他证甘字第××号，个人（法人按揭）自营常规贷款发放通知单，中国农业银行个人借款凭证，个人信贷义务申请表，共同还款承诺书，个人自助小额借款合同，贷款交易明细，小额借款信息截图，个贷凭证基础信息4张，被告刘玉明、王晓燕未向本院提交证据。经审查，原告提交的上述证据具有客观真实性、合法性，与待证事实具有关联性，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：刘玉明与王晓燕系夫妻关系，2013年9月12日，甘南农行与刘玉明、王晓燕签订《个人购房担保借款合同》，约定刘玉明、王晓燕购买黑龙江省置泰房地产开发有限责任公司开发的位于甘南县长山乡通达家园小区3号楼1单元101室，房屋建筑面积77.22平方米，刘玉明、王晓燕在甘南农行申请贷款15.5万元，贷款期限为10年，正常执行利率6.55%，逾期执行利率9.825%，还款方式为按月等额还款，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。于2014年7月11日将甘南县长山乡通达家园小区3号楼1单元101室房屋办理抵押登记，房屋所有权证号为S2014005442号、S2014005443号，他项权证号为甘房他证甘字第××号，房屋他项权利人为甘南农行。甘南农行于2013年9月13日将个人购置住房贷款15.5万元发放至黑龙江省置泰房地产开发有限责任公司在农业银行账户中（账号08×××01），贷款发放后，刘玉明、王晓燕未按合同约定履行归还贷款本息义务，刘玉明、王晓燕自2018年2月开始违约，截止2021年2月20刘玉明、王晓燕尚欠一手房贷款本金99531.36元，利息18050.27元。另查明，刘玉明于2017年3月4日又在甘南农行申请小额贷款三笔，本金共计64199.99元，期限1年，用于房屋装修，正常执行利率5.0025%，还款方式为一次性还款，借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整，贷款到期后，刘玉明未偿还，截止2021年2月20尚欠小额贷款本金64194.70元，利息17636.18元。本院认为：依法成立的合同对当事人具有约束力，双方应诚实、全面的履行合同。原告甘南农行与被告刘玉明、王晓燕签订的《个人购房担保借款合同》，约定内容清楚，应系双方真实意思表示，双方金融借款合同成立并生效。甘南农行按照约定履行了发放贷款的义务，而被告刘玉明、王晓燕自2018年2月起不还款，已构成违约。根据《个人购房担保借款合同》第12.1、第12.3和第12.4（2）借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订借款合同项下借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。该约定不违反法律，行政法规的禁止性规定，故甘南农行基于该约定向借款人刘玉明、王晓燕提前收回借款本息，主张的本、息数额在约定标准以内，本院予以支持。原告并未提交相关证据证实小额贷款64199.99元，用于二被告夫妻婚姻关系存续期间的共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，并且小额贷款64199.99元系被告刘玉明自行申请的，原告应该对小额贷款系夫妻共同债务承担举证证明责任，根据在案证据，原告要求被告王晓燕对小额贷款承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。根据《个人自助小额借款合同》第8.1、第8.3和第8.4（2），借款人逾期还款的，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订借款合同项下借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，该约定不违反法律，行政法规的禁止性规定，现借款期限已到，被告刘玉明应立即偿还原告小额贷款本金及利息。被告刘玉明、王晓燕以其共同共有的房屋作为贷款抵押物，该抵押权自办理他项权登记时生效，抵押担保的范围已约定，在不能履行债务的情况下，甘南农行作为抵押权人有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款数额优先受偿。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司甘南县支行与被告刘玉明、王晓燕签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款立即到期；二、被告刘玉明、王晓燕于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司甘南县支行一手房贷款本金99531.36元，利息18050.27元；并给付原告以尚欠本金为基数计算的自2021年2月21日起至本息还清为止的利息、罚息（按双方订立的《个人购房担保借款合同》约定的标准执行）；三、被告刘玉明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司甘南县支行小额贷款本金64194.70元，利息17636.18元；并给付原告以尚欠本金为基数计算的自2021年2月21日起至本息还清为止的利息、罚息（按双方订立的《个人自助小额借款合同》约定的标准执行）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4288.25元，减半收取2144.12元，由被告刘玉明、王晓燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  赵秀娟二〇二一年六月三日书记员  杨金荣