河南省开封市顺河回族区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0203民初711号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司。委托代理人：黄亚飞，河南良承律师事务所律师。特别授权。委托代理人：林宾宾，河南良承律师事务所律师。特别授权。被告：潘翀。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告潘翀保险合同纠纷一案，本院于2021年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司委托代理人黄亚飞到庭参加了诉讼，被告潘翀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔代偿债权48589.55元。2、依法判令被告向原告支付未付保费5838.43元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1244.16元；已承保但未交保费天数从2019年8月14日计算至2020年1月2日，共142天，当期已缴纳的保费金额50.59元；故未付保费为1244.16元/月÷30天×142天-50.59元）。3、依法判令被告向原告支付违约金15566.40元。（违约金=代偿理赔金额+未付保费）×2%（每月）×违约天数，违约天数从理赔日2020年1月2日起暂计算至2021年3月5日，暂计算429天，2021年3月5日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）。4、依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：2018年7月11日，被告潘翀作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201841010000001550的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为82936.77元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1244.16元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年7月14日，被告潘翀与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》(合同编号：52101816002027)，2018年7月14日，被告潘翀收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款75000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年7月14日至2021年7月14日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年1月2日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿保险赔款48589.55元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告潘翀未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2018年7月11日，原、被告签订保单号为PBBR201841010000001550的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单一份，保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，投保人为潘翀，贷款金额为75000元，保险费为44789.76元，保险金额为82936.77元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1244.16元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月14日，被告潘翀（借款人）与贷款人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》(合同编号：52101816002037)，合同约定：贷款金额为人民币柒万伍仟元整，贷款用途：生产生活所需，贷款种类：个人小额信用贷款，贷款期限为36个月，自2018年7月14日至2021年7月14日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65％。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行。上述《个人贷款合同》签订当日，光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向被告潘翀账号内发放贷款75000元。2020年1月2日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》载明，致中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，贵公司个人信贷保证保险第PBBR201841010000001550号保险单项下的代偿款（人民币）肆万捌仟伍佰捌拾玖元伍角伍分（小写：48589.55元）本行已于2020年1月2日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明，被告潘翀每月应缴保险费1244.16元。已承保但交纳保费天数自2019年8月14日计算至2020年1月2日，共142天。当期已缴纳保费50.59元，未付保费为5838.43元。本院认为，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。原、被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》、被告潘翀与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应依约全面履行合同义务。贷款合同签订后，光大银行郑州淮河路支行依约履行了75000元贷款的发放义务，被告潘翀未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务，原告已依约履行了保险理赔责任，向被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿款48589.55元，其有权依据合同的约定及法律的规定代为行使被保险人对被告请求赔偿的权利，故原告要求被告潘翀偿还原告代偿款48589.55元的请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。关于原告主张的未付保费问题。根据保险单的约定，每月保险费为1244.16元，当期缴纳保费为50.59元，未付保费金额为5838.43元（1244.16元÷30天×142天-50.59元）。被告作为投保人负有按照约定支付保险费的义务，故原告要求被告潘翀支付未付保费5838.43元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求的违约金的问题。现因被告潘翀未按合同约定履行相应义务，其行为已构成违约，应当向原告支付违约金。但因双方合同约定的违约金标准过高，原告虽自愿按月2%主张违约金，但其主张仍过分高于其损失，本院酌情予以调整；结合本案案情，按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》的相关规定，应以代偿的借款本金48589.55元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年起贷款市场报价利率四倍自2020年1月2日起计算违约金至款项付清之日止，超出部分本院依法不予支持。综上，对于原告诉讼请求的合理部分，本院依法予以支持。依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘翀于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款48589.55元、未付保费5838.43元，并支付违约金（以48589.55元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年起贷款市场报价利率四倍自2020年1月2日起计算至款项付清之日止）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1549.86元，减半收取774.93元，由被告潘翀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于开封市中级人民法院。审判员 杨 琳二〇二一年六月九日书记员 王姗姗