河南省鹿邑县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1628民初1683号原告：鹿邑县住房公积金管理中心，统一社会信用代码12411725062673227N，住所地河南省鹿邑县紫气大道中段工商银行院内。法定代表人：王巍，系该中心主任。委托诉讼代理人：刘玉林，河南仙源律师事务所律师。被告：刘豪，男，1992年6月3日出生，汉族，住河南省郑州市金水区。被告：王义，男，1986年11月18日出生，汉族，住河南省鹿邑县。被告：孙赛，男，1989年7月6日出生，汉族，住河南省鹿邑县。原告鹿邑县住房公积金管理中心与被告刘豪、王义、孙赛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告鹿邑县住房公积金管理中心的委托诉讼代理人刘玉林到庭参加诉讼，被告刘豪、王义、孙赛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告鹿邑县住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告签订的《个人住房公积金借款合同书》；2、判决被告刘豪偿还原告借款本金295008.26元、利息22989.87元（利息计至2021年2月23日，自2021年2月24日起按照年利率4.875%计算利息，至本金付清时止），支付律师代理费6400元，共计324398.13元；3、判决被告王义、孙赛对被告刘豪的上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年10月26日，原告与被告刘豪签订《个人住房公积金借款合同书》，被告刘豪向原告贷款300000元，贷款期限30年，用于购买位于鹿邑县××鹿路××楼××单元××东户房屋。双方还约定被告采取等额本息还款法每月偿还贷款，并承担原告为实现债权所支出的律师费等费用。被告王义、孙赛为被告刘豪的上述借款本息及相关费用自愿作为保证人，并承担连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但被告不按合同约定按时还款付息。被告的行为已严重违约，经原告多次催收无果。原告为维护合法权益特具状起诉，请依法判如所请。被告刘豪、王义、孙赛未答辩。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对于当事人没有争议的事实，本院予以确认；对于有争议的事实和证据，本院认定如下：原告提供如下证据：1、被告的身份证、户口本复印件及个人贷款申请表、借款申请人单位证明、借款人收入证明各一份，证明被告的主体资格及被告向原告申请贷款的事实。2、被告与鹿邑县住房公积金管理中心签订的借款合同1份、委托贷款业务凭证一份、被告欠款本金利息单，证明被告于2017年10月26日向原告贷款30万元，借款期限30年。借款年利率3.25%，逾期罚息4.875%，还款方式为月均等额本息还款的事实。合同并约定因实现债权而产生的诉讼费、律师费由被告承担。合同签订后，原告按约向被告发放借款，但截止至2021年2月23日，被告已逾期27个月未偿还本息，尚欠原告借款本金295008.26元、利息22989.87元，其行为已构成严重违约。原告有权要求解除合同，并要求被告偿还全部借款本金和利息，并承担律师代理费。3、自然人担保保证书、王义、孙赛身份证复印件、收入证明各一份，证明被告王义、孙赛为被告刘豪向原告的上述贷款提供连带担保责任，保证期限30年。4、律师费发票一张，证明原告因被告违约向其主张债权而支出的律师费6400元，根据合同约定，应由被告承担。被告刘豪、王义、孙赛未到庭视为放弃质证权利，原告上述证据本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月26日，原告鹿邑县住房公积金管理中心与被告刘豪签订《个人住房公积金借款合同书》，约定：原告委托受托银行（中国农业银行鹿邑县支行）向借款人被告刘豪发放住房公积金贷款300000元，期限30年，自2017年10月26日起至2047年10月26日止，贷款实际发放日和到期日以借款人与受托银行所签借据为准。贷款月利率2.71‰，利息从银行实际放款之日起计算；在本合同贷款期限内如遇国家贷款利率调整，按中国人民银行规定执行。双方约定被告采取月均等额本息还款法，即每月以相等的金额（本息和）偿还贷款本息。该贷款，被告用于购买位于鹿邑县××鹿路××楼××单元××东户房屋，不得挪作他用。合同约定，被告委托受托银行在本合同保证担保或抵押担保生效后，以借款人购房款的名义将该笔贷款划入刘豪开户银行中国农业银行账号62×××72的账户，以购买房产；被告以个人名义在贷款人（受托银行）处开立储蓄存款账号为62×××72用于保证在每期按照合同约定的时间足额存储须偿还的贷款本息金，同时授权贷款人于每月还款日从该存款账户中自动扣收贷款本息。合同还约定借款人（被告）未按约定时间偿还本息，将按逾期贷款本金每日计收万分之一点1.4的罚息；借款人不按期偿还利息时，贷款人对未支付的利息计收复息。合同又约定，借款人未按本贷款合同规定的时间还本付息或贷款到期三个月仍未还清全部贷款本息及相关费用的，贷款人有权解除合同并要求借款人提前偿还部分或全部贷款本息，借款人应承担本合同约定的违约责任，包括贷款人为实现所支付的诉讼费、律师费、执行费等。为保证本合同的正常履行，2017年10月26日被告王义、孙赛与原告签订保证合同及保证书，为被告刘豪的300000元住房公积金借款提供连带责任保证，保证期限30年，承诺如刘豪不能按时足额偿还借款本息，保证人愿承担借款人的还款责任。2017年12月11日原告通过中国农业银行向被告刘豪指定账户发放贷款300000元，贷款执行利率为年利率3.25%，逾期年利率4.875%，等额本息还款。被告刘豪收到贷款后已按约定归还部分期限的贷款本息，后不按约定归还，截止至2021年2月23日，已连续违约27个月没有还款，下欠本金295008.26元、利息及罚息22989.87元。另查明，原告为追偿贷款支付律师代理费6400元。本院认为，当事人签订合同应当诚信履行，一方违约，对方有权要求承担违约责任。本案原、被告签订《个人住房公积金借款合同书》是其真实意思表示，被告已实际收到借款应为有效合同，应当履行，否则应承担违约责任。被告刘豪借款，应当按合同约定支付等额本息，其不支付等额本息属于违约。本案贷款合同约定月均等额本息还款，被告不按约定履行义务、已连续27个月未每月支付等额本息构成违约，依该合同约定原告有权解除合同并要求被告偿还全部尚欠的本金及利息。被告王义、孙赛为被告刘豪提供担保，应当承担保证责任。本案在个人住房公积金借款合同中虽约定保证方式为连带责任保证，但被告王义、孙赛签订的保证书却约定“如刘豪不能按时足额偿还借款本息，保证人愿承担借款人的还款责任”，按此约定应当视为一般保证而非连带保证，因此原告要求被告王义、孙赛承担连带清偿责任的请求，本院不予支持；被告王义、孙赛只应当一般保证责任。本案合同约定，被告违约应承担原告为实现债权支付的费用，因此原告主张律师代理费6400元的请求，本院予以支持。本案住房公积金借款合同与银行借据虽具有同等效力，但如果约定不一致时，应优先按借据执行，借据没有规定的则执行借款合同。本案借款合同约定的利率是月利率2.71‰，但合同约定如遇国家利率调整，按中国人民银行规定执行；且本案被告与受托行另签订的借款借据约定按年利率3.25%计算，逾期利率上浮4.875%。因此原告主张按按年利率3.25%、逾期罚息按4.875%计算，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十七条、第六百九十一条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告鹿邑县住房公积金管理中心与被告刘豪2017年10月26日签订的个人住房公积金借款合同；二、被告刘豪应当自本判决生效之日起十日内支付给原告鹿邑县住房公积金管理中心借款本金295008.26元、利息及罚息22989.87元（利息截止于2021年2月23日，以后利息仍按等额本息方式未逾期以年利率3.25%计算、逾期利息按年利率4.875%计算罚息，直至本金付清时止）；三、被告刘豪应当自本判决生效之日起十日内支付给原告鹿邑县住房公积金管理中心律师代理费6400元；四、经对被告刘豪的财产依法强制执行后仍不能清偿本判决上述第二、三两项支付金钱义务，由被告王义、孙赛承担清偿义务；五、王义、孙赛承担清偿义务后，承担清偿义务的保证人可就其在实际承担保证责任的范围内向被告刘豪追偿；六、驳回原告鹿邑县住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6165.97元，由被告刘豪负担5000元，原告鹿邑县住房公积金管理中心负担1165.97元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判长  孔维良审判员  季禹昌审判员  赵德峰二〇二一年六月二十三日书记员  李沛霖