重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0111民初3135号原告：中国银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道龙岗中路90号，统一社会信用代码91500225903849371F。负责人：周世伦，行长。委托诉讼代理人：陈浪，上海中联（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘红阳，上海中联（重庆）律师事务所律师。被告：胡小巧，女，1988年8月17日出生，住重庆市大足区。原告中国银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称中行大足支行）与被告胡小巧信用卡纠纷一案，本院于2021年5月13日受理后，依法适用简易程序审理，由审判员余明独任审判，于2021年6月1日公开开庭进行了审理；原告中行大足支行的委托诉讼代理人陈浪、被告胡小巧到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行大足支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告胡小巧立即向原告支付截止至2021年3月28日的逾期本金298918.86元、利息13613.46元、费用7798.33元，共计320330.65元；二、判令被告胡小巧立即向原告支付自2021年3月29日起至全部欠款结清之日止的透支利息及复利（透支利息以逾期本金298918.86元为基数按日利率万分之五计算，复利以逾期利息13613.46元为基数按日利率万分之五计算）；三、判令本案律师费1400元、诉讼费、保全费及实现债权的其他费用全部由被告胡小巧承担。事实和理由：被告胡小巧于2014年8月26日填写信用卡申请材料，接受相关卡领用合约及章程约束，向原告申请办理信用卡。经审查，原告向被告发放卡号为xx的信用卡。原告向被告放卡后，被告实际使用该信用卡进行了透支消费，截至2021年3月28日已经连续逾期，累计逾期本息合计320330.65元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部信用卡本息并承担相关费用。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，原告特提出如上诉讼请求，恳请贵院依法判决。被告胡小巧辩称：对信用卡透支本金没有意见，但是请求不承担违约金，利息减少一点。原告中行大足支行为支持其诉讼请求，当庭举示信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡章程、汇总数据、信用卡交易明细查询表、法律事务委托合同等证据，拟证明原告与被告对信用卡透支本金、利息、违约金等的计算与支付进行了约定，被告使用信用卡交易的明细及透支本息余额等；对上述证据，被告胡小巧对其真实性均无异议，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月26日被告胡小巧向原告中行大足支行申请并办理了信用卡，在《信用卡申请表》最后载明：“您的签名将作为以下法律条款的唯一依据：本人（等）证实上述资料及随本申请表上的文件全部真实无讹；并授权中国银行银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资料的真实性及完整性，并根据需要索取更多资料。本人已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用（该）信用卡的法律协议。本人（等）同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核白金信用卡系列产品及在照会持卡人后修改白金信用卡章程及相关条款的权利。”胡小巧在申请人一栏亲笔签名。信用卡申请人为乙方与中国银行为甲方的信用卡合约约定：除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性记入账户一并作为乙方欠款：情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行网上银行、对账单或信函等。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡章程》约定，如果持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息。透支利息为日利率万分之五，按月计收复利。被告胡小巧并在《信用卡申请人声明》中亲笔书写“本人已阅读全部申请材料、充分了解并清除知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约协议的各项原则，申请人签名：胡小巧”。原告中行大足支行审查同意后，向被告胡小巧发放了卡号为xx的信用卡一张。之后，原告中行大足支行将其《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》上的滞纳金修改为违约金，并在网站予以公告。被告胡小巧于2021年1月开始就透支信用卡本金后未再偿还，截至2021年3月28日被告胡小巧共计拖欠信用卡本金298918.86元、利息13613.46元。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。被告胡小巧向原告中行大足支行申请信用卡，原告中行大足支行审核同意，双方对信用卡权利义务的约定是其真实意思表示，且约定的内容没有违反法律的强制性规定，合法有效。被告胡小巧持卡消费未按约定偿还透支款本息，其行为已构成违约。截至2021年3月28日被告胡小巧共计拖欠信用卡本金298918.86元未付，对原告中行大足支行要求被告胡小巧支付相应信用卡透支本金的诉讼请求，本院依法予以支持；关于相应的欠付透支利息，本院认为，在原、被告双方签订的《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）领用合约》的收费标准中有明确约定，应按合同约定计算至被告还清相应的欠付本金时为止。关于原告中行大足支行在诉讼请求中主张的其他费用即违约金，即为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的滞纳金；本院认为，依照2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起已取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现上述通知中的“通过协议约定”的要求，原告也未举示其他证据证明双方就违约金形成新的约定，故，原告请求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于复利，在原、被告双方签订的《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）领用合约》约定的收费标准及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》内容，应以被告因未偿还信用卡透支本金产生的利息为基数，按日利率万分之五按月计收至信用卡透支本金及利息还清为止，对原告该部分诉讼请求本院依法予以支持；关于被告胡小巧请求利息减少的辩称意见，本院认为，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的。人民法院应当综合考虑国家有关金融监管的规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决”。根据本案实际情况，原告主张的透支利息、复利总和不超过法律规定的上限为宜，即实际计算的透支利息、复利总和不超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率的四倍。关于原告中行大足支行主张的律师费1400元的诉讼请求，因双方在领用合约有约定，因此，对该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款；《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条；《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款之规定，判决如下：一、被告胡小巧自本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆大足支行信用卡透支本金298918.86元及截至2021年3月28日的利息13613.46元，并支付从2021年3月29日起至还清本金时止的利息及复利（其中利息以298918.86元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未还利息13613.46元为基数，按日利率万分之五计算；利息、复利总和不超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率的四倍）；二、被告胡小巧自本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆大足支行律师费1400元。三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果赔偿义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3062.98元（已减半），由原告中国银行股份有限公司重庆大足支行负担69元，被告胡小巧负担2993.98元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉，本判决即发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年。审判员  余明二〇二一年六月十五日书记员  伍思