辽宁省鞍山市铁东区人民法院民 事 判 决 书(2021)辽0302民初2945号原告：广发银行股份有限公司鞍山支行，住所地辽宁省鞍山市铁东区中华南路236号。法定代表人：冯任成，该行行长。委托诉讼代理人：陈秋实，辽宁钢城正大律师事务所执业律师。被告：李亚平，女，1979年11月4日出生，汉族，住辽宁省海城市。委托诉讼代理人：白海昇，辽宁晟通律师事务所执业律师。原告广发银行股份有限公司鞍山支行（以下简称“广发银行鞍山支行”）与被告李亚平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月17日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告广发银行鞍山支行的委托诉讼代理人陈秋实到庭参加诉讼；被告李亚平经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行鞍山分行向本院提出诉讼请求：1.请人民法院判令李亚平给付广发银行鞍山分行贷款本金31628.93元、利息2968.49元、罚息2417.84元、复利444.62元，总计37459.88元（利息、罚息、复利暂计至2021年1月20日）,要求利息、罚息、复利计算至全部还清之日为止；2.请人民法院判令李亚平承担本案诉讼费、公告费、保全费及广发银行鞍山分行为实现债权发生的其它合理费用。事实和理由：2014年9月1日李亚平填写了《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款50万元。2014年11月21日，广发银行鞍山分行与李亚平签订《个人信用贷款核准通知书（额度)》，约定此次贷款授信额度为20万。合同签订后，广发银行鞍山分行共计发放了102000元贷款。截止至2021年1月20日，李亚平欠贷款本金31628.93元、利息2968.49元、罚息2417.84元、复利444.62元，总计37459.88元未还。申请表第七项：广发银行股份有限公司个人信用贷款条款第3条约定“在履行本条款过程中若发生争议，首先应协商解决。协商不成的应通过向本行所在地法院提起诉讼方式解决。”上述欠款虽经我方多次催要，但李亚平拒不履行还款义务，损害了广发银行鞍山分行合法权益，根据相关法律规定，我方依法诉至贵院，请人民法院维护我方合法权益。李亚平未到庭，提供书面答辩意见：1.同意解除双方之间签订的《个人信用额度核准通知书（额度）》。2.对于广发银行鞍山分行主张的拖欠的借款本金数额为31628.93元、利息2968.49元、罚息数额2417.84元认可。3.李亚平对广发银行鞍山分行主张的复利444.62元不认可，双方之间没有复利的约定，李亚平不应当承担复利444.62元。4.《个人信用额度核准通知书（额度）》约定的月利率为1.34%,折成年利率为16.8%。逾期利率按照上述批准加30%收罚息，那么广发银行鞍山分行主张的逾期利息（罚息）年利率为21.624%。再加上广发银行鞍山分行主张的复利的诉求，广发银行鞍山分行一方主张的贷款利息已经远远超过了年利率24%。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发（2017)22号）第二条第2款“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，李亚平请求对于广发银行鞍山分行主张的诉讼请求中总计超过年利率24%的部分予以调减，减至不超过年利率24%。5.李亚平不应当承担公告费、保全费及包括律师费在内的所谓“广发银行鞍山分行为实现债权发生的其他合理费用”。6.由于李亚平作生意失败，李亚平没有能力再支付利息及一次性偿还全部欠款，在解除合同后，李亚平愿意通过打工挣钱偿还，李亚平承诺每月偿还1000元直至还清为止。以上意见请考虑。广发银行鞍山分行围绕诉讼请求依法提交了证据，李亚平未到庭质证，本院认定如下：1.生意人卡申请表1份，此证据真实、合法，与待证的李亚平在该行申请贷款的事实有关联；2.个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）各1份，此组证据真实、合法，与待证的发放贷款的数额，双方关于贷款期限、利息、复利约定有关联，故予以采信；3.欠款明细1份，此证据真实、合法，与待证的发放贷款日期、金额、尚欠金额事实有关联，故予以采信。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月1日，李亚平在广发银行鞍山分行处填写了《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，该申请表。主要内容为：申请金额为50万元；额度期限为60个月；等额本息；贷款用途为生产经营；以月利率1.34%的固定利率计息；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%。2014年11月21日，广发银行鞍山分行与李亚平签订《个人信用额度核准通知书（额度）》和《个人信用额度核准通知书（单笔）》。双方约定：授信额度20万元，额度有效期自2014年11月21日至2019年11月21日，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息；以月利率1.34%的固定利率计息。另查明，广发银行鞍山分行自2017年7月4日至2018年4月4日向李亚平发放贷款102000元。截止2021年1月20日尚欠贷款本金31628.93元、利息2968.49元、罚息2417.84元、复利444.62元，共计37459.88元。本院认为，广发银行鞍山分行与李亚平签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面、认真履行各自义务。本案中，广发银行鞍山分行依约履行了发放贷款的义务，李亚平未能依约偿还贷款本息，已构成违约，其应按合同约定承担相应的还款、付息义务及违约责任。故对广发银行鞍山分行要求李亚平给付截至2021年1月20日尚欠的贷款本金31628.93元、利息2968.49元、罚息2417.84元、复利444.62元，共计37459.88元，本院对此诉讼请求，予以支持。关于广发银行鞍山分行主张的利息、罚息、欠款复利计算至全部还清为止一节，李亚平辩称的主张的贷款利息已经远远超过了年利率24%。依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”故如2021年1月21日至全部清偿之日止的利息、罚息及复利之和折算的利率超过年利率24%，则按照年利率24%计算，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第六十条第一款、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：李亚平于本判决书生效之日起十日内偿还广发银行股份有限公司鞍山支行贷款本金31628.93元、利息2968.49元、罚息2417.84元、复利444.62元，共计37459.88元，并按合同约定支付2021年1月21日起至全部清偿之日止的利息、罚息及复利（如利息、罚息及复利之和折算的利率超过年利率24%的，则按照年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取369元，由李亚平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省鞍山市中级人民法院。审 判 员  马庆尧二〇二一年六月二十二日代理书记员  庞 可