渭南市临渭区人民法院民事判决书 （2021）陕0502民初2781号    原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司,住所地：陕西省渭南市临渭区。    负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨雄，渭南市崇业法律服务所法律工作者。被告：程新玲，女，1989年6月14日出生，汉族，住陕西省渭南市临渭区，居民。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保渭南分公司）与被告程新玲保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保渭南分公司负责人侯军未到庭，指派委托诉讼代理人杨雄到庭参加诉讼，被告程新玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保渭南分公司的诉讼请求：一、被告向原告支付保险费4669元、银行贷款本息56895.96元及违约金（违约金计算方式：以61564.96元为基数，按年利率15.4%自2020年1月30日起计算至实际清偿之日止）；二、本案案件受理费1616元由被告承担；三、本案律师代理费1500元由被告承担。事实与理由：被告程新玲因资金需求，经与原告协商一致，于2018年12月7日在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，保险费为46266.12元。期间，原被告约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2018年12月10日，被告程新玲与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行（以下简称农行临渭支行）签订了《个人担保借款合同》，借款75000元，期限为36个月，原告为该笔借款提供保证并办理了保证保险。被告程新玲取得该笔借款后，仅偿还了10期借款本息，再未向银行支付剩余借款本息，亦未向原告缴纳剩余保险费。2020年1月29日，原告向被保险人代被告偿还了银行借款本息56895.96元。自原告向被保险人履行理赔责任后，被告程新玲至今仍未支付剩余保险费、代付的银行本息，故原告诉至法院。被告程新玲辩称，被告确实从农行贷款75000元，已经收到并用于做水果生意；被告每月也向银行还过款；愿意分期还款，但目前没有偿还能力。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，原告人保渭南分公司为证明自己的主张举证如下：1、被告身份证复印件，证明被告主体适格。2、保险单、投保单，证明被告与原告签订的合同真实有效且被告签字确认，并对双方的权利义务进行了约定，原告已按合同约定偿还了被告所欠银行的本息。3、代偿债务确认书及贷款交易明细，证明原告已向银行代被告偿还了应付了的借款本息共计56895.96元。4、承诺书，证明被告对该笔借款具有偿还的责任和义务。5、个人担保借款合同，证明被告向银行借款，并由原告对该笔借款进行担保的事实。被告程新玲对原告提交的证据均无异议。被告程新玲向法院提交证据：农行交易明细清单一份，证明被告每月向银行归还3597元。原告对被告提供证据的质证意见，真实性认可，证明目的无异议，清单上显示每月保费扣收1285.17元，正常还款2311.93元，可以印证被告与农行的借款关系及与原告的保险合同关系。因原、被告对双方提交的证据均无异议，本院对原、被告提交的证据均予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认以下案件事实：2018年12月7日，被告程新玲向原告人保渭南分公司申请贷款，并填写《个人信用贷款保证保险投保单》。同日，原告向被告出具保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX0508的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明“投保人程新玲 被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行 贷款金额75000元 保险费46266.12元 保险金额83229.35元 赔偿等待期80天 保险费费率1.5441%（月） 每月保险费1285.17元  缴费日期为银行扣款之日按月缴纳 保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”。2018年12月10日，原告人保渭南分公司、被告程新玲与农行临渭支行签订《个人担保借款合同》，约定被告程新玲从农行临渭支行借款75000元，借款期限36个月，借款用途为日常生活消费，贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为合同项下还款的保障措施。2018年12月10日，被告向原告出具《承诺书》，载明“程新玲于2019年12月10日与银行签订《个人借款合同》，向银行借款75000元，在贵公司投保个人信用贷款保证保险，保单号为PBBRXXXXXXXXXXXXXX0508，为明确在该笔借款的权利义务承诺如下：……4、如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向以尚欠贵司的全部款项为基数，按照每日千分之一向贵公司缴纳违约金。”。被告程新玲向被保险人农行临渭支行偿还每月2311.93元共10期的贷款本息，向原告缴纳每期1285.17元共10期保险费用，即被告将银行本息及保险费均清付至2019年10月。2020年1月29日，原告向被保险人农行临渭支行履行了保证保险责任义务，代被告偿还了银行贷款本息56895.96元。被保险人向原告出具了《代偿债务确认书》，该确认书载明“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0508保险单承保的程新玲于2018年12月10日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）56895.96元已于2020年1月29日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”。本院认为，原、被告签订的投保单、保险单及承诺书系双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方成立保证保险合同。保险人即原告代被告向被保险人支付借款本息后，投保人即被告程新玲需向保险人归还全部赔偿款项，现原告已代被告将银行贷款本金、利息、罚息共计56895.96元支付给被保险人，故原告主张被告支付银行贷款本息56895.96元，本院予以支持。关于保险费一节，保险单中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费构成违约，原告主张被告支付自欠付保费之日至原告实际理赔之日的保险费，符合保单约定及理赔事实，原告主张被告支付保险费4669元（1285.17元÷30天×109天），不违反法律规定，本院予以支持。关于违约金一节，原告主张以欠付保费及代偿银行本息之和61564.96元为基数，按照年利率15.4%自2020年1月30日起至实际清偿之日，符合相关法律规定，本院予以支持。原告诉请被告支付律师费1500元未提供相关证据，故本院不予支持。综上，被告程新玲应向原告支付保险费4669元、代偿银行贷款本息56895.96元及违约金。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告程新玲于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费4669元、银行贷款本息56895.96元及违约金（违约金计算办法：以61564.96元为基数，按照年利率15.4%自2020年1月30日起至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1616元，减半收取808元，由原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司负担32元，被告程新玲负担776元。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。审  判  员       田利娟二0二一年六月十九日书  记  员       刘思琪 1