广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初8867号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，系广东诺臣律师事务所律师。被告:陈敬恒，男，1971年10月14日出生，汉族，住湖北省阳新县。被告：张霞玲，女，1974年7月20日出生，汉族，住湖北省阳新县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告陈敬恒、张霞玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼，被告陈敬恒、张霞玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同、借据的约定情况：（一）签约时间：2019年9月6日。（二）合同名称：《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYQF字2497号）。（三）出借人：中国银行番禺支行；借款人：陈敬恒；借款用途：购车。（四）借款金额：人民币（币种下同）240000元。（五）借款时间：2019年9月16日。（六）借款期限：36期，一期为一个月。（七）还款方式：分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（八）手续费：分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，手续费金额为：使用额度×购车分期手续费率，计28800元，分期收取。（九）利息：银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。（十）违约金：借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），借款人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。（十一）违约条款：借款人未按期归还贷款本金及手续费，银行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权，要求借款人赔偿因其违约而给银行造成的损失。二、抵押担保情况：2019年9月6日，被告陈敬恒与原告签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》(编号:2019年DPYQF字2497号)，约定被告陈敬恒以其名下的车牌号为粤Ｓ×××××的宝马牌小型轿车（车架号：LBVKY1100KSS70484)为案涉借款提供抵押，并于2019年10月21日办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号为:440048548797。三、借款交付的情况：（一）交付方式：原告直接将借款金额划到被告陈敬恒指定的东莞市金莎汽车销售有限公司中国建设银行东莞天安支行账户。（二）交付金额：240000元。（三）交付时间：2019年9月16日。四、欠款金额：被告自2020年7月18日起开始逾期，截至2021年4月30日，被告尚欠原告本金129073.59元、手续费13600元、透支利息0元、还款违约金0元。五、原告的诉讼请求，请求判令：1.判令解除被告一与原告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYQF字2497号）；2.判令被告一向原告支付专向分期借款本金162288.07元、手续费18400.00元及利息、还款违约金（暂计至2020年11月18日，利息为210.94元，还款违约金为448.5元，以上共计181347.51元。自2020年11月19日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令被告二对被告一的上述债务承担共同清偿责任；4.判令原告对处分被告一所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；5.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。六、另查明，原告提交户口本复印件拟证明两被告为夫妻关系。七、被告答辩意见及证据：无答辩亦无提交证据。裁判理由与结果本院认为，原告与被告陈敬恒签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告陈敬恒未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。被告陈敬恒、张霞玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。虽然案涉借款以信用卡形式借出，但案涉借款实为购车贷款，为单笔大额借款，并非一般信用卡刷卡消费纠纷，实际上是以信用卡为载体的大额借款分期还款纠纷，属金融借款合同纠纷。本院依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点的“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定以及原告提交的借款借据、银行流水、欠款明细等材料，认定被告陈敬恒应向原告偿还欠款本金129073.59元、手续费13600元以及利息、还款违约金（暂计至2021年4月30日的利息为0元、还款违约金为0元，自2021年5月1日起利息按涉案合同约定的按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息、还款违约金均计算至欠款清偿之日止，手续费、利息、还款违约金总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。因本案是金融借款合同纠纷，根据商事合同的相对性，商事合同只能约束合同内的当事人，原告要求被告张霞玲承担夫妻共同债务的还款责任，与本案不是同一法律关系，本案对此不予处理，原告可另行主张权利。关于抵押物的优先受偿权问题。被告陈敬恒与原告签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》,约定以车牌号为粤Ｓ×××××的宝马牌小型轿车（车架号：LBVKY1100KSS70484)为案涉借款作抵押，且办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。因此,原告要求对抵押物享有优先受偿权于法有据,本院予以支持。被告陈敬恒、张霞玲经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告陈敬恒于2019年9月6日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYQF字2497号）；二、被告陈敬恒于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金129073.59元、手续费13600元以及利息、还款违约金（暂计至2021年4月30日的利息为0元，还款违约金为0元，自2021年5月1日起利息以尚欠借款本金为基数，按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息、还款违约金均计算至欠款清偿之日止，手续费、利息、还款违约金总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）；三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对处分被告陈敬恒所提供的车牌号为粤Ｓ×××××的宝马牌小型轿车所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1963元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担50元，由被告陈敬恒负担1913元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按诉讼费用缴纳办法向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自行撤回上诉处理。审判员  肖陈翔二〇二一年六月十日书记员  李周宁