广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0604民初10471号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区××××××，统一社会信用代码914×××××××××××323E。负责人：夏永元，系该行行长。委托诉讼代理人：都平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东诺臣律师事务所律师。被告：谢毫基，男，被告：罗翠姿，女，1被告：佛山市金南房地产开发有限公司，住所地广东省佛山市高明区××××××××××××，统一社会信用代码914406××××××。法定代表人：钟某1。委托诉讼代理人：邓浩义，男，系该公司职员。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告谢毫基、罗翠姿、佛山市金南房地产开发有限公司（以下简称金南公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冯科、被告金南公司的委托诉讼代理人邓浩义到庭参加诉讼。被告谢毫基、罗翠姿经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告谢毫基、罗翠姿向原告清偿房贷欠款本息共计568649.23元（暂计至2021年2月18日，其中本金为545227.13元、利息22571.71元、罚息850.39元），从2021年2月19日起至全部欠款还清之日止以尚欠本金和利息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮15%再上浮50%计算罚息；2、判令被告谢毫基、罗翠姿向原告支付本案律师费22000元；3、判令原告对依法处分被告谢毫基、罗翠姿提供的位于：广东省佛山市高明区×××××××××××××××××××的价款享有优先受偿权，受偿权范围包含本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等费用；4、判令被告金南公司对被告谢毫基、罗翠姿的上述债务承担连带清偿责任；5、判令由三被告承担本案的诉讼费用。被告金南公司辩称：一、答辩人不应承担保证责任，即使需要承担保证责任，也应后于物的担保，仅承担补充保证责任。1、被告谢毫基、罗翠姿向原告借款购房，所提供的抵押物目前已经在办理初始登记，案涉房屋具备办理产权登记和抵押权登记的条件，答辩人已履行了全部义务。案涉房屋办理产权登记和抵押权登记没有任何法律障碍，只是“继续履行合同”的问题，原告可以要求购房者与其继续履行合同，办理相应的产权登记和抵押权登记，取得房产的优先受偿权。2、案涉《个人房屋贷款合作协议》约定的“保证责任”实质为阶段性保证责任，案涉阶段性保证担保的保证期间，应当为案涉房屋“具备办理房屋产权证条件后，至合理期限内办理完毕产权登记及抵押权登记之日止”，其设立初衷在于各方之间分担贷款偿还的风险，现案涉房屋已经在办理初始登记，后期具备办理房屋产权证及抵押权登记的条件，案涉房屋在具备办理房屋产权证条件之日起合理期限内，答辩人的阶段性担保责任解除条件已成就。3、本案中，被告谢毫基、罗翠姿已提供物的担保，且《个人房屋贷款合作协议》第六条约定，金南公司的保证期间自中行与购房人签订借款合同之日起至办妥不动产权证及以中行为抵押权人的不动产登记证明止。现被告谢毫基、罗翠姿所提供担保的预购商品房正在进行确权及分户登记，原告已可以实现物的担保，根据《物权法》第一百七十六条和《民法典》第三百九十二条的规定，我方提供的保证担保，即使保证担保期间未终止要承担保证责任，也应当先实现物的担保责任，我方保证责任则应当作为补充担保责任。二、原告主张律师费在原告提供的《个人房屋贷款合同协议》中没有约定具体金额，答辩人已充分履行合同义务，且原告没有证据证明已实际支付了律师费，不应对原告律师费承担担保责任。同时本案因被告谢毫基、罗翠姿未履行还款义务而起，诉讼费也不应当由答辩人承担。三、从原告提供的证据《逾期未还款明细》可见，自2020年6月起至2021年2月10日，被告谢毫基、罗翠姿一直处于断供状态，但原告从未告知答辩人被告谢毫基、罗翠姿存在逾期欠款的情况。按照正常惯例，客户断供超过三个月，原告应当告知被告断供事实，答辩人协助原告催款或代为偿还被告借款，避免损失进一步扩大。然而，原告并未履行通知义务而导致利息、罚息、复利等损失进一步扩大，甚至直接诉之法院并产生律师费和诉讼费。若答辩人承担被告谢毫基、罗翠姿第三个月之后的利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等费用，显失公平，故答辩人不应对该期间因原告不作为而产生的相应扩大损失、律师费、诉讼费承担连带清偿责任。综上，请求法院判决驳回原告请求我方承担连带清偿责任的诉讼请求。被告谢毫基、罗翠姿未答辩亦未提交证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：一、合同约定：2019年1月30日，原告与被告金南公司签订《个人房屋贷款合作协议》，约定：双方就个人房屋贷款事宜开展合作。双方合作房屋项目名称为天辰湾公馆；地址位于高明区明城镇高明大道以北，平山一路以西；自借款合同生效之日起，至办妥不动产权证及以原告为抵押权人的不动产登记证明止，被告金南公司同意为购房借款人的个人房屋贷款提供全额不可撤销连带责任保证，担保范围包括但不限于主债权及利息、违约金、诉讼费、律师费及其他实现债权费用等。2019年8月23日，原告与被告谢毫基、罗翠姿签订《个人一手住房贷款合同》及附件，约定：原告向被告提供购房贷款550000元，贷款期限为360个月。贷款利率为中国人民银行公布施行的五年期以上贷款基准利率上浮15%，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每个浮动周期重新定价一次；对于逾期贷款（包括本金及利息），从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即本合同约定的贷款利率水平上加收50%计收罚息。若被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，原告因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失由被告承担。二、履约情况：原告于2019年9月10日依约向被告谢毫基、罗翠姿发放贷款550000元，被告谢毫基、罗翠姿于2020年6月10日开始逾期。三、欠款情况：本院应诉材料于2021年4月29日送达，该日为宣布合同提前到期日。截至2021年5月14日，被告谢毫基、罗翠姿尚欠原告贷款本金545227.13元、应收利息29961.38元、拖欠本金的罚息293.84元、应收利息的罚息（即复利）1179.12元。四、律师费用：原告与广东诺臣律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定律师费固定收费为22000元。五、其他情况：被告谢毫基、罗翠姿提供购买的位于佛山市高明区×××××××××××××××××××的房产为案涉借款作抵押担保，但未办理抵押权预告登记或者抵押权登记。本院认为：原告依约向被告谢毫基、罗翠姿发放贷款，被告谢毫基、罗翠姿未依约按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权以本案宣告贷款提前到期，则该两被告收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。故，原告要求被告谢毫基、罗翠姿偿还全部欠款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。此后至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以尚欠本金及尚欠利息为基数按照罚息利率计算。因中国人民银行已于2019年8月20日起取消贷款基准利率，改为贷款市场报价利率。故，本案五年期以上贷款基准利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），即罚息利率为5年期以上LPR利率基础上上浮15%再上浮50%。因合同约定每年9月10日为利率调整日，故，罚息利率根据利率调整日所对应的5年期以上LPR利率作相应调整。关于律师费。《个人一手住房贷款合同》对该部分费用由被告负担已有明确约定，且原告提供了与律师事务所签订的《民事委托代理合同》，律师也实际出庭，虽该费用尚未实际支付，考虑到该费用必然发生，为避免诉累，故本院对原告律师费的主张，予以支持。本院结合本案的难易程度、标的金额及原告代理人对本案的工作量，对原告主张的律师费酌定为15000元。对原告请求超出部分，本院不予支持。关于抵押。因案涉房产未办理抵押权登记，抵押权未依法设立，故，原告主张对案涉房产享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。关于保证。原告与被告金南公司约定保证期限自借款合同生效之日起，至办妥不动产权证及以原告为抵押权人的不动产登记证明止。因双方未办理案涉房产的抵押权登记，故被告金南公司承担的阶段性连带保证责任的解除条件未成就，应对案涉债务在担保范围内承担连带清偿责任，并在承担责任后有权向债务人追偿。被告金南公司关于原告未履行通知义务而导致利息、罚息、复利等损失进一步扩大，其不应承担借款人第三个月逾期之后的利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等费用的抗辩意见，其与原告签订的《个人房屋贷款合作协议》并未约定在借款人逾期还款的情况下，原告有通知房产公司的义务，故被告金南公司的相关抗辩意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告谢毫基、罗翠姿应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金545227.13元、应收利息29961.38元、拖欠本金的罚息293.84元、复利1179.12元（上述利息暂计至2021年5月14日，此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按照罚息利率计算，复利以尚欠利息为基数按照罚息利率计算；罚息利率为2020年9月10日对应的5年期以上LPR利率上浮15%再上浮50%，并于每年9月10日根据最新公布的5年期以上LPR利率作相应调整）；二、被告谢毫基、罗翠姿应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付律师费15000元；三、被告佛山市金南房地产开发有限公司就本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任，并在承担该保证责任后，有权向被告谢毫基、罗翠姿追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4853元，财产保全费3473元，合计8326元，由原告负担99元，由被告谢毫基、罗翠姿、佛山市金南房地产开发有限公司共同负担8227元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 赖 洁二〇二一年六月二十一日书记员 许佳婷