辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初486号原告：中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司，住所地锦州市古塔区西街里1号，统一社会信用代码91210700820554228Y。负责人：于波，该公司总经理。委托诉讼代理人：王贺，该公司职员。委托诉讼代理人：盘龙，辽宁名崛律师事务所律师。被告：田波，女，1982年7月13日出生，汉族，无职业，住锦州市古塔区。原告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司与被告田波保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司的委托诉讼代理人王贺、盘龙，被告田波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告支付原告代付的保险理赔款10902.57元，支付拖欠的保险费506.27元，共计11408.84元。2、由被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2015年10月19日，被告田波向原告投保个人信用小额贷款保证保险，为其在中国光大银行股份有限公司锦州分行的个人小额信用贷款提供信用保证，原告为其向光大银行开出个人信用贷款保证保险保险单。2015年10月23日，被告田波与中国光大银行股份有限公司锦州分行签订贷款合同，贷款金额为30000元，分36期偿还，当日田波收到贷款30000元。被告田波在收到贷款后，未按照合同约定还款、缴纳保险费。原告依照约定代其偿还了剩余欠款本息共计10902.57元，中国光大银行股份有限公司锦州分行于2018年2月11日收到该款项并向原告开具代偿债务与权益转让确认书，原告取得追偿权利。综上所述，原告认为，被告田波应依法给付原告代偿款项并依照双方约定支付保险费。故诉至法院，请求维护原告的合法权益。被告田波辩称：我不同意原告的说法，当时说的是在人保公司贷款，让我去银行取钱，我以为是人保公司将钱放在银行，不存在人保担保的事实。另外我质疑利率过高，当时说很少一部分利息，但现在利率过高我不能接受，不能还款，他们各种催款给我造成很大压力。他们这种贷款当时没有讲明白是人保公司做担保去银行贷款，人保公司就是骗贷，利率当时也没有说那么高，而且说是人保公司放贷，不是担保。原告为支持诉讼请求，向本院提供证据如下：1、投保单、保险单、还款计划书；2、投保人面谈表、个人贷款合同、借据；3、小额借贷系统截图扣款记录；4、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书两联、理赔金额时间截图；5、面签问询表；6、个人信用贷款保证保险投保人声明书、授权委托书；对上述证据中的2、3、4，被告没异议，具有真实性、合法性，与本案具有关联性，予以采信，对证据6，被告经本院依法送达开庭传票未到庭，视为放弃质证的权利，该证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，予以采信。对证据1，被告抗辩投保单不是其本人签字，申请笔迹鉴定，保险单没有其签名也没有见过且没有收到，对还款计划书不清楚但对投保人面谈表认可是本人签字，该面谈表记载了贷款申请的金额、期数、保费总额，每期保费及还款日及最终每期还款日以银行出具的还款计划书为准等内容，另证据6投保人声明书载明《投保单》的信息真实，是本人签名，授权委托书载明被告为保证借款合同项下贷款的归还，本人向原告公司投保了保证保险合同的情况，上述证据经投保人即本案被告签字确认，结合证据3扣款记录和当事人陈述证明的被告已实际履行24期保费的事实，对证据1予以采信。本院经审理认定事实如下：2015年10月19日，被告田波向原告投保个人信用小额贷款保证保险，为其在中国光大银行股份有限公司锦州分行的个人小额信用贷款提供信用保证，原告出具个人信用贷款保证保险保险单，约定：投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司锦州分行，保险金额为33347.26元，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每期在银行扣款之日按月缴纳保险费517.39元。保险期间内当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿；投保人应在投保时按照保险合同约定交纳保险费；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年10月23日，原告在个人信用贷款保证保险投保人面谈表上签字，内容：投保人为田波，贷款申请信息采集表记载申请金额：30000元，贷款期数36期、月保费率1.5515%，保费总额：18626.04元，每期保费517.39元，每期还款日23日，备注：最终每期还款日以银行出具的还款计划书为准。贷款用途：生产生活所需。同日，被告在个人信用贷款保证保险投保人声明书上签字，该声明书载明：……二、本人所填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。三、本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。四、申请贷款相关的所有合同、资料等文件，本人自贵司发出领取通知之日起一个月内，任一工作日至门店领取。如逾期未领的，特委托贵司代为保管，并于保管到期后销毁，不做后续领取。五、本人已经明确知晓以上所列事项，并对以上声明的真实性负责、承担所有法律责任。且于同日被告为中国光大银行股份有限公司锦州分行出具授权委托书，其中部分内容为：本人已于2015年10月23日与贵行签订《个人借款合同》。为保证借款合同项下贷款的归还，本人向中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司投保了保证保险。本人现委托贵行在每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户中将保单项下的保险费人民币伍佰壹拾柒元叁角玖分划至中国人民财产保险股份有限公司账户。同日，被告与被保险人中国光大银行股份有限公司锦州分行签订《个人贷款合同》，合同约定:借款用途为生产生活所需，贷款金额为人民币3万元，贷款期限为36个月，即自2015年10月23日起至2018年10月23日止，贷款年利率为7%，还款方式为等额还本付息，按月偿还，借款人未按合同约定归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款合同还约定借款人未按时足额还款，出借人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人偿还全部借款本息。合同签订后，被保险人中国光大银行股份有限公司锦州分行将该笔贷款转至被告银行账户。被告按约偿还借款本息并支付保费24期，此后开始出现逾期，截止2018年2月11日被告尚欠被保险人中国光大银行股份有限公司锦州分行本息10902.57元、欠原告保险费506.27元。2018年2月11日被保险人中国光大银行股份有限公司锦州分行向原告出具了索赔申请书，通知原告投保人即本案被告未按借款合同约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准，申请赔偿保险金10902.57元。同日原告出具了《理赔确认书》，内容为：经调查核实，投保人（被告田波）未按借款合同约定履行还款付息义务，逾期达到80天，同意给予理赔，确认保险金额为10902.57元。同日被保险人中国光大银行股份有限公司锦州分行又出具了《代偿债务与权益转让确认书》，内容为：原告个人信用贷款保证保险单项下的代偿款10902.57元已于2018年2月11日收到，同意将其对借款人（被告田波）追偿的全部权益转让给原告，并依法提供一切必要协助。本院认为：原、被告以中国光大银行股份有限公司锦州分行为被保险人签订的个人信用贷款保证保险合同，系当事人的真实意思表示，不违反法律规定，属合法有效。保险合同约定，保险期间内当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照保险合同的约定承担赔偿责任。本案被告未按借款合同和保险合同的约定履行偿还借款本息及交纳保险费的义务，属违约行为，应视为约定的保险事故已发生，原告按约定向被保险人履行了赔偿保险金义务，因此依据保险合同约定，原告在赔偿金额范围内取得了代位行使对投保人即被告的赔偿请求权。故原告要求被告偿还代付的保险理赔款及支付拖欠保险费的诉求，有事实及法律依据，本院予以支持。关于被告抗辩投保单非本人签字，其对保险不知情，申请笔迹鉴定一节，因被告签字的个人信用贷款保证保险投保人面谈表载明了贷款及保费的相关信息，投保人声明书载明《投保单》的信息真实，被告签字确认。另被告为中国光大银行股份有限公司锦州分行出具的授权委托书载明被告为保证借款合同项下贷款的归还，本人向被告公司投保了保证保险合同的情况，进一步确认了保险合同的真实性，且保证保险合同已实际履行，被告按月缴纳了24期的相关保费，故即使存在投保单非投保人本人签字的情况，通过上述证据及缴纳保费的事实亦可证明被告作为投保人对保证保险合同的确认及对签字的追认，故对被告的上述抗辩不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款，第五百七十七条、第七百条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告田波于本判决生效后10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司锦州市分公司保险理赔款10902.57元，保险费506.27元，共计11408.84元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费85元，减半收取43元，由被告田波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  岳莉二〇二一年六月八日法官助理庄海洋书记员宋佳