安徽省黄山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖10民终479号 上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司，住所地安徽省黄山市屯溪区新园东路2号，统一社会信用代码913410008514882350。 负责人：陈大庆，总经理。 委托诉讼代理人：陈波，安徽道同律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：汪永平，男，1979年8月24日出生，汉族，住安徽省歙县。 原审第三人：吉致汽车金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区锦康路308号9层01、04单元，统一社会信用代码91310000351145324K。 法定代表人：李霞，总经理。 委托诉讼代理人：廖继康，上海中沃律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵萍，上海中沃律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司（以下简称人财保黄山分公司）因与被上诉人汪永平、原审第三人吉致汽车金融有限公司财产保险合同纠纷一案，不服安徽省歙县人民法院（2021）皖1021民初1495号民事判决，向本院提出上诉。本院于2021年6月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 人财保黄山分公司上诉请求：一、请求依法撤销一审判决,改判人财保黄山分公司不予承担吉致汽车金融有限公司车辆损失合计85700元;二、依法改判人财保黄山分公司不予承担汪永平车辆评估费10000元;三、依法改判一审、二审诉讼费由汪永平承担。 事实与理由：一审法院适用法律错误,所做判决不当。一、汪永平于2020年6月29日驾驶案涉车辆发生单方事故以后逃逸,并放弃就该次事故向保险公司的车辆损失索赔,后由其自行在修理厂修理期间,造成车辆水淹受损。从保险近因原则来考虑,造成该车辆的水淹损失,并不是车辆合法的驾驶人员驾驶车辆期间所造成的合法车辆损失,而是汪永平违法行为导致自行修理所产生的间接损失,不属于车辆损失险保险责任的范围。二、案涉车辆在维修场所维修期间所造成的损失,也属于免责事项。根据保险条款的规定“在竞赛、测试期间,在营业性场所维修、保养、改装期间”所造成的损失,保险公司不承担赔偿责任。汪永平在投保时,人财保黄山分公司已经告知其免责条款,并且备注了特别约定,“投保人对其投保事项,明确且清楚”,汪永平也已签字确认,汪永平作为完全民事行为能力人,应当对其签字行为承担法律后果。三、汪永平提供的二份评估报告中，评估人程钢未提供保险公估从业人员执业证书,只有资格证书,不具备从事保险公估的执业资格，二份公估报告依法不能作为证据使用，公估结果不能予以采信。同时，评估费、诉讼费不属于车辆损失险的保险责任范围,不是车辆发生事故造成的直接损失,人财保黄山分公司不应承担。 汪永平答辩称：一审法院判决正确，人财保黄山分公司应当承担赔偿责任。 吉致汽车金融有限公司述称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确。 汪永平向一审法院提出诉讼请求：一、撤销人财保黄山分公司对汪永平的皖ＪＪ××××机动车保险拒赔通知书；二、判令人财保黄山分公司赔偿皖ＪＪ××××小轿车发生水淹损失费87700元（103000元-15300元）；三、判令评估费11500元由人财保黄山分公司承担;四、本案一切诉讼费用由人财保黄山分公司承担。 一审法院经审理查明：2020年5月31日，汪永平通过吉致汽车金融有限公司按揭贷款，在吉利汽车专卖店(屯溪)购买帝豪牌小型轿车一辆（购车价101000元），当日即在人财保黄山分公司投保机动车商业保险（单号PDAA202034100000020260）。保险单约定机动车损失保险责任限额为101000元，并不计免赔；特别约定：吉致汽车金融有限公司为本保单的第一受益人，单次事故赔付金额不超过5000元，保险人可直接赔付被保险人。汪永平与吉致汽车金融有限公司签订了贷款合同和抵押合同，贷款金额为97598.5元。截至2021年4月27日，汪永平尚欠吉致汽车金融有限公司借款本息85398.54元。2020年6月29日，该车发生交通事故受损，事故处理中，汪永平放弃了理赔权利。2020年7月1日，该车运至星奥修理厂维修。2020年7月7日，该车遭洪水淹没致损。接到汪永平报案后，人财保黄山分公司工作人员到车辆受损现场进行了查验，后向汪永平寄送了《机动车保险拒赔通知书》。该通知书载明：经调查，此车因前一次事故在星奥修理厂维修期间被水淹，车辆拖至4S店后，经该公司查勘，当时的修理工具还在车上一起被水淹；根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》责任免除第八条（三）：“被保险机动车有下列情形之一者：3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间”的规定，此次事故该公司不承担赔偿责任。经安徽安腾保险公估有限公司评估，该车2020年6月29日损失为15300元，2020年7月7日损失为103000元，两次评估费分别为1500元和10000元。 一审法院认为，对格式合同条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。人财保黄山分公司抗辩不承担保险责任，理由为投保车辆在修理厂维修，符合《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第八条第三项第3点，被保险机动车“在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间”保险人不负责赔偿的免责条款。但该公司并不能举证证明其以合理的方式将保险合同中的该免责条款告知汪永平，或对汪永平作了提示、说明，致使对该条款产生了不同的理解。故该公司应承担举证不利的后果，一审法院依法对该免责条款作出不利于该公司的解释，该公司应在机动车损失保险责任限额内承担保险责任。因车损评估价格高于购车款，故可以认定该车已无修复必要。该机动车损失保险责任限额低于该车评估价，故人财保黄山分公司赔偿数额应以责任限额101000元为限。扣减该车辆2020年6月29日损失15300元，该公司还应赔偿汪永平85700元。吉致汽车金融有限公司以其保险合同第一受益人为由，按合同约定主张保险理赔优先受偿，符合法律规定，一审法院予以支持。2020年6月29日的车损评估虽与确定本案车辆损失大小有关联，但该次评估费损失1500元系间接损失，故一审法院对汪永平的该项主张不予支持。2020年7月7日车损评估费损失，系确定保险标的损失大小的合理费用，一审法院对汪永平该项主张依法予以支持。《机动车保险拒赔通知书》不属于法律规定的可撤销民事法律行为，汪永平诉求撤销，不符合法律规定，不予支持。人财保黄山分公司对车损评估报告提出异议，但未举证证明，不予采信。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六条、第三十九条、第四十一条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司自本判决生效之日起三十日内赔偿吉致汽车金融有限公司车辆损失85700元；吉致汽车金融有限公司获得赔偿款后先行抵扣汪永平的按揭贷款本息，若有剩余，应将剩余款项返还汪永平，若赔偿款不足抵扣，吉致汽车金融有限公司可向汪永平另行主张。二、中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司自本判决生效之日起三十日内支付汪永平评估费损失10000元；三、驳回汪永平的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1140元（已减半），由中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司负担。 二审中，人财保黄山分公司提交了以下证据： 含有手机购买保险流程内容的光盘一张。证明：手机购买保险时，每个条款当事人都必须阅读后点击下一项内容才能完成整个购买保险的过程，即人财保黄山分公司在汪永平投保时已经就免责事项履行了“明确说明”义务。 汪永平的质证意见为：该保险系4S店工作人员帮助其使用手机购买，无人告知其免责条款。 吉致汽车金融有限公司质证意见为：对该份证据三性无异议。 本院认证意见为：对其真实性予以认定，对其关联性及证明目的不予认定。 双方当事人所举其他证据与一审相同，相对方的质证意见亦同一审。 二审查明事实与一审一致，本院予以确认。 综合双方当事人举证、质证和诉辩意见，本案二审的争议焦点为：一、人财保黄山分公司是否应该向吉致汽车金融有限公司承担赔偿义务；二、人财保黄山分公司是否应当支付汪永平评估费10000元。 关于争议焦点一。根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。上述规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，汪永平虽在“投保人声明”处签名，但人财保黄山分公司将向投保人的“明确说明”义务，简化为要求投保人在其预先拟定好的“投保人声明”处签字，此种消极履行法定明确说明义务的行为与法相悖。该行为等同于在保险条款以外预先设置了免除提示和说明义务的格式条款，无论保险人是否对条款进行提示和说明，投保人只要签字确认投保就必须被动接受“投保人声明”的内容，甚至投保人并未对声明内容予以任何注意即被视为默认，这与保险合同作为最大诚信合同的要求不符。因此，人财保黄山分公司提供的在投保单中预先设置的“投保人声明”内容，并不能证明其已经就免责条款履行了明确的说明义务，故本案关于保险人免责条款不产生效力。因吉致汽车金融有限公司作为保险合同的第一受益人，人财保黄山分公司应当向吉致汽车金融有限公司承担赔偿义务。 关于争议焦点二。案涉评估报告系安徽安腾保险公估有限公司做出，该公司具有相应的保险公估资质，人财保黄山分公司主张案涉评估报告的评估人程钢不具备从事保险公估的执业资格、公估报告不能作为证据予以采信，但未提交充分证据予以佐证，故本院不予支持。评估费用系确定损失大小的合理支出，一审判令人财保黄山分公司向汪永平支付评估费用10000元并无不当。 综上，人财保黄山分公司的上诉理由及请求不能成立，本院不予支持，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2220元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 宋浩之 审 判 员 蒋 薇 审 判 员 余陶然 二〇二一年六月十七日 法官助理 孟 洁 书 记 员 刘德生 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。 二、《诉讼费用交纳办法》 第二十九条诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。 部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。 共同诉讼当事人败诉的，人民法院根据其对诉讼标的的利害关系，决定当事人各自负担的诉讼费用数额。