贵州省安龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2328民初707号 原告：中国农业银行股份有限公司安龙县支行。住所：贵州省安龙县招堤街道办事广东街社区马场坝1号，统一社会信用代码91522328MA6DKXAW4Q。 负责人：吴正华，系中国农业银行股份有限公司安龙县支行行长。 委托诉讼代理人：陈方明，系中国农业银行股份有限公司安龙县支行法律事务人员。代理权限：特别授权。 被告：李万东，男，1965年4月22日生，布依族，小学文化，农民，住贵州省安龙县。 被告：祝正权，男，1962年9月5日生，布依族，初中文化，农民，住贵州省安龙县。 被告：周玉芬，女，1960年6月18日生，布依族，小学文化，农民，住贵州省安龙县。 委托诉讼代理人：毛战铜，男，1989年2月26日生，布依族，初中文化，农民，住贵州省安龙县，系被告周玉芬之子，代理权限：特别授权。 原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行与被告李万东、祝正权、周玉芬金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于同年3月31日公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行的委托诉讼代理人陈方明，被告李万东、祝正权及被告周玉芬的委托诉讼代理人毛战铜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告李万东偿还我行贷款本息人民币54，099.99元。其中：本金50，000元，利息4，099.99元（利息经我行系统查询计算至2019年6月22日止，含应收未收利息、复息、罚息），并从2019年3月14日起按照年利率8.4825%向原告支付逾期还款罚息及复息至付清贷款之日止，复息按借款合同约定计算。2．判令被告祝正权、周玉芬对以上债务承担连带清偿责任。3、判令被告承担本案诉讼费。 事实与理由：被告李万东因发展种养殖业项目资金不足，于2018年3月13日向我行申请借款人民币50，000元，贷款期限叁年，采用可循环方式借款，借款执行利率为年利率5.655％。被告祝正权、周玉芬为该笔贷款保证担保人。该合同签订后，被告李万东于2018年3月14日凭原告发出的“贷款额度签约通知单”及自己的“身份证、银行卡（金穗惠农卡）”到原告指定的营业网点办理取款手续，并通过银行转账的方式将50,000元转入到了自己的银行卡上；该贷款于2019年3月13日到期。贷款到期后，被告李万东未履行还款义务，造成该笔贷款逾期。经我行多次催收，被告李万东至今未清偿所欠借款本息，被告祝正权、周玉芬也未履行担保义务。原、被告签订的《借款合同》合法有效，被告的行为已严重违约，为确保国家信贷资金不受损失，维护国有商业银行合法权益不受侵犯，望贵院依法予以支持诉请为谢。 原告为证明自己的主张，向本院提供了下列证据： 1．原告营业执照、法人身份证（均系复印件）、负责人身份证明（原件），拟证明原告的工商登记信息及诉讼主体资格。 2．被告身份证、常住人口登记卡（均系复印件），拟证明被告的基本身份信息。 3．农户小额贷款申请表、农户贷款借款合同、承诺书、联保承诺书、贷款发放通知书、借款凭证（均是复印件），拟证明被告向原告申请贷款，原、被告之间借贷关系、担保关系成立，原告已向被告发出了贷款额度签约通知单，并按合同约定向被告发放了贷款。 原告庭后向本院提交了下列证据： 贷款发放通知单、借款凭证、交易明细查询、中国农业银行个人开卡业务申请书、中国农业银行个人客户身份识别和尽职调查信息表、贷款还款明细信息共11份，拟证明被告李万东到原告处办理贷款事宜及在原告柜台办理发放贷款时摄像的事实，同时证明被告李万东偿还贷款本金11,677.95元的事实。 被告李万东辩称，于2016年3月13日向原告贷款50000元时，我确实得签字的，签好字后，农行给了我一张卡，但我未用过该卡，也未取过钱，农行给我的卡号是：62×××73，卡上一分钱都没有，我仅有一张农行卡，是贷款时办的卡。因为没有实际收到钱，所以不同意偿还贷款。 被告李万东向本院提交了62×××73农行卡（复印件），拟证明被告李万东办理的农行上并未收到该贷款。 被告祝正权辩称，我们确实签订了贷款合同和担保合同，如果李万东没有收到贷款，那么我们就不承担担保责任，如果李万东收到贷款，就应该由李万东偿还，我们仅承担连带担保责任，追李万东偿还，我们不应该承担偿还责任。当时是我、李万东、周玉芬三户连保贷款，我自己贷的50,000元已经偿还。 被告祝正权未提供证据。 被告周玉芬辩称，我们签订贷款合同、担保合同是事实，如果李万东没有收到贷款，那么我们就不承担担保责任，如果李万东收到贷款，就应该由李万东偿还，我们仅承担连带担保责任，仅帮原告追李万东偿还，我们不应该承担偿还责任。 被告周玉芬无证据提供。 对原告、被告李万东提供的上述证据，经举证、质证，被告李万东、祝正权、周玉芬对原告当庭提供的证据均无异议，对原告庭后提供的证据，被告祝正权、周玉芬表示由法院审查认定，被告李万东对原告庭后提供的证据均表示有异议。原告及被告祝正权、周玉芬对被告李万东提供的农行银行卡无异议，但称该证据与本案无关。经本院审查，对当事人质证无异议的证据，本院予以认定并附卷为证。对原告庭后提供的贷款发放通知单、借款凭证、交易明细查询、中国农业银行个人开卡业务申请书、中国农业银行个人客户身份识别和尽职调查信息表、贷款还款明细信息，经本院审查，证据内容客观、真实，与本案具备关联性，本院予以认定。对被告李万东提供的卡号为62×××73农行银行卡，该银行卡不是李万东办理案涉贷款时使用的银行账户，故该银行卡与本案没有关联性，本院不作为本案证据予以认定。 根据当事人陈述及审查确认的上述证据，本院认定事实如下：被告李万东因养殖资金不足，于2018年3月13日向原告申请农户小额贷款50000元；次日，被告李万东、祝正权、周玉芬向原告出具了《联保承诺书》；原告与被告李万东签订了《农户贷款借款合同》，借款金额为50000元，以借款发放当日中国人民银行贷款同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%计算利息，贷款逾期利息按执行利率上浮50%计收罚息，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；采用可循环方式借款，可循环借款额度50000元，额度有效期自2018年3月14日起至2021年3月13日止；单笔借款期限不超过一年，到期日最迟不得超过额度有效期，到期后一次性归还借款本息；本息还清后，在可循环额度有效期内，借款人可通过贷款人的贷款自助渠道，自助办理借款和还款。被告祝正权、周玉芬作为该笔贷款的担保人分别在《农户贷款借款合同》“多户联保担保人”处签名并按手印，担保方式为连带责任保证，担保的债务最高余额为50000元，担保范围包括《农户贷款借款合同》项下借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等，保证期间为借款期限届满之日起二年；原、被告签订《农户贷款借款合同》后，原告于当日即2018年3月14日通过银行转账的方式将借款50000元转账到被告李万东在中国农业银行开户的62×××70银行卡账户。贷款于2019年3月13日到期后，被告李万东未向原告偿还借款本息，贷款期限届满后，原告从被告的农行账户扣还了借款本金11677.95元，利息169.25元。截止2021年4月6日，被告李万东尚欠原告借款本金38322.05元，利息10472.34元。原告因向被告催还借款本息无果，遂向本院提起诉讼。 同时查明，2018年3月14日借款发放当日中国人民银行贷款同期同档次人民币贷款基准利率为年利率4.35%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原、被告双方签订的《农户贷款借款合同》，是双方的真实意思表示，该借贷关系合法有效，应受法律的保护。根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第六百六十七条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告已按合同约定向被告李万东履行了发放贷款50000元的义务，借款到期后，被告李万东未按双方的约定向原告履行偿还借款本息的义务。原告向本院递交起诉状后，被告李万东已向原告偿还借款本金11677.95元，故应判决被告李万东应向原告偿还借款本金38322.05元及利息。借款期限内利息为年利率5.655%（4.35%＋4.35%×30%），逾期后罚息为年利率8.4825%（5.655%＋5.655%×50%）；未付利息，按罚息年利率8.4825%计收复利。原告诉请本金超过部分，本院依法予以驳回。在本案审理过程中，被告李万东主张原告未将借款50000元发放到其卡号为62×××73农行账户，经查，被告李万东向原告申请贷款时提供给原告的收款卡号是其62×××70账户，经查询李万东的该账户交易明细，原告已于借款当日将贷款50000元发放到李万东的62×××70银行账户。故被告李万东关于未收到原告贷款50000元的辩解意见与事实不符，本院不予采纳。 被告李万东向原告借款时，被告祝正权、周玉芬是该笔借款的连带责任担保人，担保的债务最高余额为50,000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十一条“保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同”、第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第七百条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十五条“最高额担保中的最高债权额，是指包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权或者实现担保物权的费用等在内的全部债权，但是当事人另有约定的除外”的规定，被告祝正权、周玉芬对被告李万东所欠原告的借款本息应当在最高债务额50,000元内承担连带清偿责任。原告主张被告祝正权、周玉芬对被告李万东所欠原告的借款本息超过50,000元的部分承担连带清偿责任于法无据，本院不予支持。被告祝正权、周玉芬不承担连带清偿责任的辩称意见不符合双方的约定及法律的规定，对二被告的该辩解意见，本院不予采纳。 据此，依照上述理由、法律的规定，判决如下： 一、被告李万东于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行偿还借款本金38,322.05元及利息（利息截止至2021年4月6日为10,472.34元。自2021年4月7日起以本金38,322.05元为基数按年利率8.4825%计算利息、罚息至借款清偿时止；以未付利息为基数，按年利率8.4825%计收复利）。 二、被告祝正权、周玉芬对上述债务在最高额50,000元内承担连带清偿责任。被告祝正权、周玉芬承担连带清偿责任后，有权向被告李万东追偿。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1，050元，减半收取525元，原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行负担146元，被告李万东负担379元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 长  周明权 二〇二一年六月二日 法官助理 谢星安 书 记 员 潘定挽