宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初6615号原告：中国银行股份有限公司银川市兴庆支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区新华东街43号。负责人：肖诗红，该支行行长。委托诉讼代理人：李磬，宁夏综义律师事务所律师。被告：刘梅荣，女，1967年5月12日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县。被告：邱天，男，1994年10月14日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县（未到庭，该身份信息由原告提供）。被告：邱菊，女，1988年8月29日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告刘梅荣、邱天、邱菊金融借款合同纠纷一案，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院于2021年4月27日立案，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年5月19日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的委托诉讼代理人李磬、被告刘梅荣、邱菊到庭参加诉讼。被告邱天经依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市兴庆支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告刘梅荣签订的《个人商业用房贷款合同》；2.判令被告刘梅荣偿还原告借款本金1586178.19元、利息86538.86元、罚息14957.77元（利息、罚息暂计算至2021年3月7日），并继续支付自2021年3月8日至款项还清之日止的利息；3.判令被告邱菊在继承邱伟华遗产范围内对上述借款本息承担清偿责任；4.判令被告邱天在继承邱伟华遗产范围内对上述借款本息承担清偿责任；5.判令原告对被告刘梅荣、邱天抵押的位于宁夏回族自治区贺兰县某层、某层营业房享有优先受偿权；6.判令被告邱天对上述债务承担连带清偿责任；7.本案诉讼费由各被告承担。刘梅荣辩称，目前正在卖房子，房子卖掉后才能偿还贷款，利息和罚息原告能否予以减免。邱菊辩称，被告邱菊放弃对本案抵押的位于宁夏回族自治区贺兰县某层、某层营业房的继承，对邱伟华的其他遗产不放弃继承，对原告的其他诉讼请求没有异议。邱天未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年7月16日，中国银行股份有限公司银川市新华支行作为贷款人与被告刘梅荣签订《个人商业用房贷款合同》，约定，被告刘梅荣向原告贷款2539000元，用于购买位于贺兰县某、某层营业房；贷款期限120个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息；按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日；逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为按月定额本息还款；借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同；被告刘梅荣以本合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保，邱伟华、被告邱天以抵押物共有人身份签字确认；担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；若保证人为本合同项下贷款提供保证，则保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任，保证期间为借款人债务履行期限届满之日起两年；本合同项下贷款在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使。合同签订当日，原告向被告刘梅荣发放贷款2539000元。2015年7月15日，原告与被告刘梅荣、邱天就案涉两套房屋办理了抵押登记。后被告刘梅荣未能按约还款。截至2021年3月7日，被告刘梅荣尚欠原告借款本金1586178.19元、利息86538.86元、罚息14957.77元，故原告诉至本院。另查明，邱伟华与被告刘梅荣系夫妻关系，二人育有子女二人，分别为被告邱菊、邱天，邱伟华于2019年9月21日因病去世。2015年3月27日，被告刘梅荣向原告出具《借款申请人声明》，该声明书中被告邱天作为共同还款人签字捺印。2015年4月7日，被告邱天在借款人刘梅荣的《关系人信息表》中表示对该笔贷款承担连带保证责任，并保证在借款人不能履行还款行为时，代为按时足额偿还贷款本息。再查明，2016年8月11日，中国银行股份有限公司新华支行隶属关系调整至中国银行股份有限公司银川市东城支行管辖。2016年9月7日，宁夏银监局同意中国银行股份有限公司银川市东城支行更名为中国银行股份有限公司银川市兴庆支行。本院认为，原告与被告刘梅荣签订的《个人商业用房贷款合同》合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。原告已按约履行了贷款发放义务，被告刘梅荣未按照约定还本付息，已构成违约。根据合同约定，原告有权解除合同，并要求被告刘梅荣清偿全部借款本息，故对于原告要求解除与被告刘梅荣签订的《个人商业用房贷款合同》，并要求被告刘梅荣偿还原告借款本金1586178.19元、利息86538.86元、罚息14957.77元（利息、罚息截至2021年3月7日）的诉讼请求，本院予以支持，被告刘梅荣还应按照《个人商业用房贷款合同》约定的利率标准继续支付利息、罚息至本判决确定的还款之日。案涉借款发生在邱伟华与被告刘梅荣婚姻关系存续期间，且邱伟华作为抵押物共有人在抵押物清单上签字，案涉借款应认定为二人的夫妻共同债务。现邱伟华已去世，被告邱天、邱菊作为邱伟华的继承人应在继承邱伟华遗产的范围内对案涉借款本息承担清偿责任，本院对此予以支持。被告刘梅荣、邱天以二人共同共有的位于宁夏回族自治区贺兰县某层、某层营业房为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告有权对上述抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵押登记范围内优先受偿。被告邱天承诺对被告刘梅荣的上述借款承担连带保证责任，在被告刘梅荣、邱天提供的抵押物不足以清偿债务时，被告邱天对超出部分承担连带清偿责任，被告邱天承担清偿责任后，有权向被告刘梅荣追偿。被告邱天经依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百一十条、第五百六十二条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告刘梅荣之间的《个人商业用房贷款合同》；二、被告刘梅荣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款本金1586178.19元、利息86538.86元、罚息14957.77元，并按照《个人商业用房贷款合同》约定的利率标准继续支付自2021年3月8日至本判决确定的还款之日的利息；三、原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行对被告刘梅荣、邱天名下位于宁夏回族自治区贺兰县某层、某层营业房折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵押登记范围内优先受偿；四、被告邱菊、邱天在继承邱伟华遗产的范围内对上述借款本息承担清偿责任；五、被告邱天在被告刘梅荣、邱天提供的抵押物不足以清偿债务时，被告邱天对不足部分承担连带清偿责任，被告邱天承担清偿责任后，有权向被告刘梅荣追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19989元，由被告刘梅荣、邱天、邱菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 谷胜龙二○二一年六月九日书记员 郭 威附：适用相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。