湖南省衡阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘04民终1645号上诉人(原审原告)：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行，住所地湖南省衡山县开云镇解放北路48号。负责人：刘燕，该行行长。委托诉讼代理人：刘辉伟，男，该银行职员。委托诉讼代理人：成绩，湖南湘华律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：吴梅波，男，1968年12月23日出生，汉族，住湖南省衡山县。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行（以下简称邮政银行衡山支行）因与被上诉人吴梅波信用卡纠纷一案，不服湖南省衡山县人民法院（2021）湘0423民初205号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月13日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、询问当事人，本院依法不开庭进行了审理。本案现已审理终结。邮政银行衡山支行上诉请求：1、依法改判支持上诉人一审诉讼请求；2、本案诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：上诉人邮政银行衡山支行主张双方当事人之间所签订的《领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》均对信用卡的适用、计息、还款、账户管理、利息及滞纳金（2017年1月1日改为违约金）等进行了明确约定,被上诉人亦签字确认，且上述约定并未违反法律强制性规定，故应当支持上诉人一审的全部诉请。吴梅波辩称，信用卡是通过上诉人办理的，信用卡到期的时候，被上诉人没有收到逾期催收通知，上诉人就直接停用了被上诉人的信用卡。对于违约金、利息约定过高，导致被上诉人无法偿还，被上诉人对于该利息的计算方式存疑，但被上诉人同意偿还正常的利息。邮政银行衡山支行向一审法院起诉请求：1、判令吴梅波偿还邮政银行衡山支行银行信用卡透支本金40655.10元，利息4137.73元，违约金15079.67元，本息合计59872.50元；2、判令吴梅波承担本案诉讼费用以及邮政银行衡山支行实现债权的费用。邮政银行衡山支行当庭变更第一项诉请为：1、请求判令吴梅波偿还邮政银行衡山支行信用卡透支本金40655.10元，利息4137.73元，违约金15079.67元，本息合计59872.50元（暂计算至2021年2月23日）及信用卡欠款还清之日止的后段利息、违约金。一审法院认定事实：2016年5月24日，吴梅波填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，并在“亲笔签名”处签名，该信用卡申请表附《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”），信用卡申请人为“乙方”，中国邮政储蓄银行为“甲方”，《领用合约》第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款日内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。5.乙方按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他相关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8.甲方核发先用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。第五条还款4.还款顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。邮政银行衡山支行依吴梅波的申请发放了信用卡，卡号为6259××××6718，该卡的透支额度为45000元。2016年9月30日，邮政银行衡山支行发出《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，内容为：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。吴梅波领卡后使用上述信用卡进行透支，自2020年4月15日开始逾期，且未能按《领用合约》的约定在最后还款日前偿还该卡账单所欠款项。邮政银行衡山支行于2021年2月2日到吴梅波工作单位进行催收，但吴梅波仍未按约还款。截至2020年10月15日，邮政银行衡山支行便再未收取违约金及利息。自逾期后，吴梅波本别于2020年9月17日还款2000元，2020年12月18日还款1000元，根据《领用合约》第五条第4款约定，吴梅波欠款已逾期91天以上，故其还款应为消费透支本金。截至2021年2月23日，根据邮政银行衡山支行系统计算，吴梅波尚欠邮政银行衡山支行信用卡透支本金40655.10元、利息4137.73元、违约金15079.67元，本息合计59872.50元。一审法院认为，邮政银行衡山支行与吴梅波签订的《领用合约》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，系有效合同，应受法律保护。吴梅波使用信用卡进行透支后，应按照信用卡《领用合约》约定归还透支本息，但吴梅波未按照合约的约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。邮政银行衡山支行诉请被告吴梅波清偿信用卡透支本金及利息、违约金于法有据，一审法院予以支持。吴梅波辩称邮政银行衡山支行收取的利息及违约金过高，经审理查明，吴梅波信用卡自2020年4月15日开始逾期，根据邮政银行衡山支行系统计算，至2020年10月15日，邮政银行衡山支行再未计算其逾期利息及违约金。根据《领用合约》的约定，邮政银行衡山支行主张的利息利率及违约金利率两项叠加，且当月应付利息及违约金按月计入下月基数中再次计算，总和过高，显属不合理，一审法院酌情予以调整，具体计算方法：自2020年4月15日起至2020年8月19日止，以本金43655.10元为基数，按年利率24％为标准，吴梅波应支付利息及违约金为3696.13元（43655.10元×24％÷360天×127天）；自2020年8月20日起至2020年9月17日止，以本金43655.10元为基数，按年利率15.4％为标准，吴梅波应支付利息及违约金为541.57元（43655.10元×15.4％÷360天×29天）；自2020年9月18日起至2020年12月18日止，因吴梅波于2020年9月17日归还2000元，根据《领用合约》第五条第4款约定，应以本金41655.10元为基数，按年利率15.4％为标准，吴梅波应支付邮政银行衡山支行利息及违约金为1639.36元（41655.10元×15.4％÷360天×92天）；吴梅波于2020年12月18日还款1000元，故自2020年12月19日起至2021年2月23日止，吴梅波应以40655.10元本金，按年利率15.4％的标准归还邮政银行衡山支行利息及违约金为1165.22元（40655.10元×15.4％÷360天×67天）。《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决：一、吴梅波于判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行信用卡透支本金40655.10元，利息、违约金7042.28元（计算至2021年2月23日）及自2021年2月24日起至欠款还清之日止以40655.10元为本金，按年利率15.4％的标准计算利息及违约金；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1296.82元，因适用简易程序减半计收648.41元，财产保全费618.73元，两项合计1267.14元，由吴梅波负担。本院二审期间，双方当事人均未向本院提交新证据。一审查明事实清楚，本院依法予以确认。本院认为，本案系信用卡纠纷。吴梅波在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》签名确认遵守领用协议的各项规则,该协议是双方的真实意思表示,内容没有违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。上诉人邮政银行衡山支行主张上述申请表所附的《领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》均对信用卡的适用、计息、还款、账户管理、利息及滞纳金（2017年1月1日改为违约金）等进行了明确约定,一审中上诉人邮政银行衡山支行也提交证据中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截图,证实被上诉人吴梅波实际产生的利息4137.73元、相应费用15079.67元，因此应支持上诉人一审的全部诉请。本院认为，金融机构从事信用借款等民事活动应遵循公平原则,其以借款本金为基数主张的利息和相关费用不应成为其牟取高利的途径。具体到本案中，上诉人邮政银行衡山支行所主张的利息与违约金费用叠加，系重复归责，总和过高。故一审法院综合被上诉人吴梅波的还款情况，将2020年4月15日至2020年8月19日止的利率总额综合调整为按年利率24%计算，将2020年8月20日至欠款还清之日止的利率总额调整为按年利率15.4%计算，并以所欠款项为基数分段计息，并无不当,本院予以维持。综上所述，邮政银行衡山支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费104元，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 齐国安审 判 员 罗 源审 判 员 陈 慧二〇二一年六月二十八日法官助理 廖晓欢书 记 员 肖玉艳