黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑01民终3831号上诉人(原审被告)：黄世家，男，1972年12月25日生，汉族。委托诉讼代理人：张昊，黑龙江龙洋律师事务所律师。委托诉讼代理人：尹梁权，黑龙江龙洋律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行，住所地黑龙江省哈尔滨市道里区尚志大街**。负责人：王海滨，行长。委托诉讼代理人：黄妍，黑龙江泽顺律师事务所律师。原审被告：李桂珍，女，1974年10月19日生，汉族.上诉人黄世家因与被上诉人哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行（以下简称哈尔滨银行）、原审被告李桂珍金融借款合同纠纷一案，不服黑龙江省哈尔滨市道里区人民法院（2019）黑0102民初16946号民事判决（以下称一审判决），向本院提起上诉。本院于2021年4月1日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人黄世家委托诉讼代理人张昊，被上诉人哈尔滨银行委托诉讼代理人黄妍到庭参加诉讼，原审被告李桂珍经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。黄世家上诉请求：1.将5000元从借款本金中扣除；2.撤销一审判决第二项，驳回哈尔滨银行对利息及罚息的诉讼请求。事实和理由:原审判决第一项、第二项认定错误，首先按照中国人民银行《人民币利率管理规定》、《关于人民币贷款利率有关问题的通知》等相关规定，罚息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，一审判决计收罚息显失公平，不应再计收。二、黄世家偿还了部分本金和利息，但哈尔滨银行没有如实陈述，一审法院判决时没有扣除相应的款项。三、黄世家现在确实经济困难，暂时无法偿还约定款项，哈尔滨银行应给予相应的宽展期限。哈尔滨银行辩称，原审认定事实清楚，证据确实充分，应当予以维持。双方之间存在金融借款合同关系，黄世家收到10万元的借款，且合同明确约定年利率为17.4%，罚息为17.4%乘以1.5倍。哈尔滨银行一审诉讼请求符合法律规定，黄世家应予以还款。李桂珍未到庭，未答辩。哈尔滨银行向一审法院起诉请求：1.黄世家偿还贷款本金35,953.41元，利息及罚息11,632.07元（截止至2017年12月1日），合计47,585.48元及自2017年12月2日至贷款全部清偿之日止的利息及罚息，按年利率17.4％的150％计算；2.李桂珍对上述欠款承担共同还款责任。一审法院认定事实：2015年8月25日，黄世家向哈尔滨银行申请贷款，在申请表中签字，申请表的主要内容为：申请额度30万元，还款方式为利随本清。2015年12月15日，哈尔滨银行与黄世家签订流量贷授信协议，协议中约定：哈尔滨银行向黄世家提供本金总额为10万元的授信额度，有效期自2015年12月15日至2018年12月14日，年化借款利率为17.4％，还款方式为按月等额本息还款；黄世家未按照还款约定清偿到期应付贷款本金、利息或任何到期应付的其他款项的，须从到期应付之日起至其全部清偿之日止按借款利率的150％缴纳逾期罚息；贷款从放款日开始按日计息，日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率／360。合同签订后，哈尔滨银行依约于2015年12月15日向黄世家指定账户汇款10万元。后黄世家未能如期还款，截至2017年12月1日，尚欠贷款本金35,953.41元。哈尔滨银行向黄世家发放贷款时，黄世家与李桂珍系夫妻关系。一审法院认为，哈尔滨银行与黄世家之间成立借款合同关系，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。黄世家借款后，未能按照约定还款，应承担违约责任，故哈尔滨银行请求黄世家还本付息的诉讼请求成立，法院予以支持。关于罚息问题，因双方在合同约定了利息，如黄世家未能按照还款约定清偿到期应付贷款本金、利息，应从到期应付之日起至全部清偿之日止按借款利率的150％缴纳逾期罚息，即罚息利率为年利率26.1％，该利率约定过高，显著背离实际损失，为服务实体经济、有助于降低实体经济的融资成本、规范和引导融资秩序、普惠金融，法院对金融借款合同中约定的总计超过年利率24％的部分予以调减。按年利率24％计算，截至2017年12月1日，罚息应为10,799.74元，法院予以纠正。对哈尔滨银行自2017年12月2日起至借款全部给付之日止按年利率26.1％计算给付利息及罚息的主张，超过年利率24％的部分，法院不予支持。关于哈尔滨银行主张李桂珍共同还款问题。该债务虽然发生在夫妻关系存续期间，但申请表中并无李桂珍的签字确认，亦无李桂珍的事后追认，系夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负债务，借款10万元超出了普通家庭日常生活需要范畴，哈尔滨银行以属于夫妻共同债务为由主张权利，应就该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营承担举证责任。本案中，哈尔滨银行未能举证，应承担举证不能的法律后果，其要求李桂珍对黄世家上述借款本息承担共同还款责任，证据不足，法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：一、黄世家于判决生效之日起十日内给付哈尔滨银行借款本金35,953.41元；二、黄世家于判决生效之日起十日内给付哈尔滨银行截至2017年12月1日的欠款利息及罚息10,799.74元，自2017年12月2日起至贷款全部清偿之日止的利息及罚息按年利率24％计算给付；三、驳回哈尔滨银行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费990元，由哈尔滨银行负担21元，黄世家负担969元。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。黄世家举示中国民生银行个人账户对账单，哈尔滨银行对真实性无异议，能够证明黄世家2017年12月13日还款2000元、2018年4月11日还款2000元、5月22日还款1000元。本院对一审查明的事实予以确认。另查明，2016年1月15日至2016年9月14日,黄世家还款72,836.81元，其中偿还本金64046.59元，利息8385.74元、罚息404.35元。黄世家2017年12月13日还款2000元、2018年4月11日还款2000元、5月22日还款1000元。哈尔滨银行自认黄世家2018年1月17日、4月8日还分别还款2000元、1000元。2017年12月1日以后黄世家合计还款8000元。本院认为，哈尔滨银行与黄世家之间成立借款合同关系，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。黄世家借款后，未能按照约定还款，应承担违约责任，黄世家应偿还欠付本息。因哈尔滨银行起诉主张黄世家给付截至2017年12月1日的尚欠贷款本金，根据黄世家的还款情况看，一审法院判决截至2017年12月1日尚欠借款本金35,953.41元正确，对于黄世家2017年12月1日以后偿还的8000元，可在执行中解决。关于应否给付罚息问题。因双方合同中约定如黄世家未能按照还款约定清偿到期应付贷款本金、利息，应从到期应付之日起至全部清偿之日止按借款利率的150％缴纳逾期罚息，一审判决给付罚息正确，于法有据。关于是否涉嫌套路贷问题。黄世家主张本案涉嫌套路贷，其未提供证据证明，本院不予支持。综上所述，黄世家的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费990元，由上诉人黄世家负担。本判决为终审判决。审判长  李秀艳审判员  陈 双审判员  庄 金二〇二一年六月八日书记员  陈思佳