陕西省渭南市中级人民法院民事判决书 (2021)陕05民终1260号 上诉人（原审被告）：樊锐锋，女，汉族，1978年5月2日出生，住陕西省渭南市富平县，农民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：董满良，系上诉人樊锐锋之丈夫，亦即本案上诉人。上诉人（原审被告）：董满良，男，汉族，1970年6月9日出生，住陕西省渭南市富平县，农民，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司，住所地：渭南市临渭区。负责人：侯军，系该公司总经理。委托诉讼代理人：杨雄，渭南市崇业法律服务所法律工作者。上诉人樊锐锋、董满良因与中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司(以下简称人保财险渭南市分公司)保证保险合同纠纷一案，不服渭南市临渭区人民法院(2021)陕0502民初280号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭进行了审理，上诉人樊锐锋的委托诉讼代理人亦即上诉人董满良、被上诉人人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人杨雄到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。樊锐锋、董满良上诉请求：撤销原判,发回重审或依法改判樊锐锋、董满良承担10065.71元的银行本息。事实与理由：人保财险渭南市分公司是一家信贷公司,在线上线下做信贷业务,在全国互联网信贷公司中也能查到人保信贷公司,人保财险渭南市分公司以保险公司的名义做着坑害老百姓的勾当。工作人员虚假宣传,当时承诺只有12%的利息,再无其他费用,合同成立后,强行捆绑保险,每月保费751.32元,每月向银行偿还1351.56元,1351.56元的贷款投保费为751.32元，不符合保监会规定。而且在签合同时所有合同单都没有盖公章,也没有让借款人阅读,只是给借款人说平台批了就有效,如果批不下来就无效。申请15万元,只批了4.4万元,而且签合同时未告知高额保费,所以樊锐锋、董满良只承担欠银行的18期贷款23586.47元,并要求人保财险渭南市分公司退回已收的18期保费(751.32×18=13523.76元),偿还银行本息,23589.47元-13523.76元=10065.71元。所以樊锐锋、董满良理应偿还银行本息10065.71元,再无需承担任何费用。综上所述,人保财险渭南市分公司出具的是一份保险合同,而樊锐锋、董满良当时认为和人保财险渭南市分公司签订的是借贷合同,人保财险渭南市分公司做的是信贷业务,所以借款人只认为和人保财险渭南市分公司是借贷关系,不存在投保其保险,存在重大误解。根据中华人民共和国《民法典》合同法第五十四条,下列合同当事人一方有权请求人民法院或仲裁机构变更或撤销:一、因重大误解订立的;二、在订立合同时明显失公平的。请求人民法院撤销樊锐锋、董满良和人保财险渭南市分公司订立的投保合同。人保财险渭南市分公司辩称，1.对于应还的银行本息已明确告知，樊锐锋、董满良知道该情形。2.在订立合同时，已经告知樊锐锋、董满良相关的信息，我公司已经向农行履行了代偿责任，就我公司向农行替樊锐锋、董满良偿还的借款本息，樊锐锋、董满良应向我公司支付。樊锐锋、董满良停止归还贷款，我公司实际代偿，未付保费依照合同应由其承担。3.合同明确了违约责任，樊锐锋、董满良应当承担违约金。合同签订日期为2017年7月7日，而樊锐锋、董满良实际偿还至2019年1月23日，樊锐锋、董满良实际偿还了18期银行本息及保费，还了一年半之久，即使樊锐锋、董满良说在2017年10月11号才知道，已经过了1年多时间，其相关权利已丧失。人保财险渭南市分公司向一审法院起诉请求：1、判令樊锐锋清偿人保财险渭南市分公司保险费人民币2479元，樊锐锋、董满良共同偿还银行贷款本息人民币23589.47元，承担违约金(以未付保费和银行本息为基数自2019年5月2日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止)。2、案件受理费648元由樊锐锋、董满良承担；3、本案代理费1500元由樊锐锋、董满良承担。一审法院认定事实如下：2019年3月29日，樊锐锋作为投保人与人保财险渭南市分公司作为保险人签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：人保财险渭南市分公司为樊锐锋在被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行处的个人贷款提供保证保险。贷款金额为44000元，保险金额为48656.24元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中的赔偿等待期为80天。投保人应按投保时约定，每月交付保险费，每月保费率为1.5441%(月)，每月保费金额为751.32元。2017年7月11日，樊锐锋从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款44000元，约定借款期限36个月，还款日为每月11日，人保财险渭南市分公司为该笔借款提供保证。樊锐锋向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行偿还18期贷款，向人保财险渭南市分公司交纳18期保险费用。2019年5月2日，人保财险渭南市分公司向被保险人付款23589.47元，被保险人向人保财险渭南市分公司出具了代偿债务确认书及贷款交易明细。另查明，樊锐锋、董满良于2017年7月10日同时向人保财险渭南市分公司承诺“1、本人完全明白与银行签订的《借款合同》内容，承诺严格按借款合同履行还款义务。同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及贵公司承担还款义务。……4、如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金。5、贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由我方予以承担。……”。一审法院认为，双方签订的投保单及保险单系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保险合同约定，人保财险渭南市分公司赔偿被保险人借款本息后，樊锐锋需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现人保财险渭南市分公司已将贷款本金、利息、罚息共计23589.47元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给人保财险渭南市分公司，故对人保财险渭南市分公司主张要求樊锐锋、董满良支付贷款本息23589.47元，本院予以支持。保险合同中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，樊锐锋未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，现人保财险渭南市分公司要求未付保费以合同约定的月保费(30天)670.68元为标准，计算至原告代偿之日即2019年5月2日，该项主张符合法律规定和双方合同的约定，本院予以支持。关于人保财险渭南市分公司要求樊锐锋按照年利率15.4%支付自2019年5月2日起至实际清偿之日的违约金，由于樊锐锋承诺如违约自愿承担借款总额5%的违约金，人保财险渭南市分公司也同意樊锐锋的承诺，本院对承诺的借款总额5%即2200元确认为违约金。董满良与樊锐锋系夫妻，其对樊锐锋与人保财险渭南市分公司的债权债务知悉，且明确表示愿意归还人保财险渭南市分公司欠款本息，人保财险渭南市分公司要求董满良对樊锐锋应清偿的银行借款本息承担清偿责任的主张本院予以支持。关于人保财险渭南市分公司要求樊锐锋、董满良支付律师费1500元的诉请，双方虽在合同中约定了“保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，但人保财险渭南市分公司未提供证据证明该项费用系催收产生的必要费用，故本案中人保财险渭南市分公司的此项主张本院不予支持。樊锐锋、董满良辩称不知签订保险合同等主张未向法庭提供证据，不予支持。综上，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、樊锐锋于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费2479元、违约金2200元，合计4679元；二、樊锐锋、董满良于本判决生效后十日内共同向中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代偿银行贷款本息23589.47元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费648元，减半收取324元，由樊锐锋负担。二审查明，本案保险单签发时间为2017年7月7日，原审认定为“2019年3月29日”确有错误，本院予以纠正。二审中，樊锐锋、董满良陈述，其2017年10月11日第三期还款时才知道每期所还款项中部分款项扣作保险费的事实，本院予以确认。二审查明其余事实与一审法院认定事实一致，对一审法院认定事实，本院予以确认。本院认为，本案属于民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应适用民法典施行前的法律、司法解释的规定。本案争议焦点为双方之间是否存在保证保险合同关系，樊锐锋、董满良是否应向人保财险渭南市分公司支付剩余保险费2479元、违约金2200元及代偿银行贷款本息23589.47元。樊锐锋、董满良主张双方之间并未签订保证保险合同。经审查，一审中，二人对《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险投保人声明书》《客户面谈表》《承诺书》以及《个人担保借款合同》上为本人签字的事实认可，根据以上材料的内容，樊锐锋、董满良与人保财险渭南市分公司签订本案保险合同的目的是为其个人信用贷款提供担保，担保的形式为保证保险合同，樊锐锋、董满良主张其并未签订本案保证保险合同的上诉理由与查明事实不符。樊锐锋、董满良作为完全民事行为能力人，应当对其签订相关合同文件的民事行为负法律责任，其在相关合同文件上签名的行为，应视为对其中内容的确认，故其主张对保证保险合同内容不知悉的上诉理由不能成立，本案双方之间的保证保险合同关系成立。樊锐锋、董满良主张其与人保财险渭南市分公司签订的是借贷合同而非保险合同，合同存在重大误解，请求予以撤销。但是，樊锐锋、董满良在 2017年10月11日第三期还款时已知道其所还款项中部分款项扣作保险费的事实，在此后仍然继续偿还了十五期。根据《中华人民共和国民法总则》第一百五十二条第一款的规定：“有下列情形之一的，撤销权消灭：（一）当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内、重大误解的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起三个月内没有行使撤销权；（三）当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为表明放弃撤销权。”因樊锐锋、董满良未在法定期限内行使撤销权，且在知道撤销事由后继续履行还款义务，以自己的行为表明其放弃了撤销权，故其撤销权依法已经消灭，该保险合同对双方均有约束力。樊锐锋、董满良主张人保财险渭南市分公司系信贷公司的上诉理由，因无证据可证，且与该公司营业执照载明的经营范围不符，依法不能采信。樊锐锋签字的《客户面谈表》中写明每月还款金额为2102.88元,共分36期，保险单载明了保险费、保险金额和贷款金额，樊锐锋、董满良仅偿还了18期，未按约定履行剩余还款义务，人保财险渭南市分公司代其向银行支付了剩余贷款，履行了担保人义务后，依据合同约定和法律规定有权向樊锐锋、董满良追偿，故原审判处樊锐锋、董满良偿还人保财险渭南市分公司代偿银行的贷款本息23589.47元正确。《承诺书》中明确“如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金。”故原审判处其承担违约金2200元正确。合同约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部把赔偿款项和支付未付保费，人保财险渭南市分公司要求樊锐锋、董满良支付至其还款之日的保险费2479元，原审予以支持正确。综上所述，原审认定事实虽有瑕疵，但判决结果正确，故樊锐锋、董满良的上诉请求不能成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第三百三十四条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费255元，由上诉人樊锐锋、董满良负担。本判决为终审判决。                    审  判  长     郝    翎                审  判  员     邢 维 利                审  判  员     左 继 刚                 二〇二一年六月二十五日 法官助理    赵 欣 斐书  记  员      王    真 1