辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽01民终7043号上诉人（原审被告）：郭雯君。委托诉讼代理人：孙洪亮。被上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司。负责人：刘英才。委托诉讼代理人：李陶。上诉人郭雯君因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司保证保险合同纠纷一案，不服沈阳市皇姑区人民法院（2020）辽0105民初13540号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。郭雯君上诉请求：1.撤销一审判决，改判或发回重审；2.一、二审诉讼费、执行费等所有费用由被上诉人承担。事实和理由：2017年7月20日上诉人与信托公司签订贷款合同，贷款金额20万元。上诉人自2017年8月21日开始支付第一期贷款。关于上诉人作为投保人与被上诉人保险公司签订的阳光个人贷款保证保险保险单，每月保费率为1.03%，月保险费2,060元的合同，上诉人并不知情贷款协议里面有保险合同的内容，而且贷款利息明显高于正常贷款利率，给上诉人带来巨大的经济负担，上诉人不应理赔被上诉人的任何款项。一审法院严重违反法定程序，侵犯了上诉人的权益。根据民事诉讼法的相关规定，人民法院审理民事案件应当在开庭3日前通知当事人和其他诉讼参与人，一审法院从未通知过上诉人开庭时间，上诉人的电话、地址从未更改过，但从立案到判决上诉人都毫不知情，直到一审法院将判决书邮寄给上诉人，才知晓此事。因此一审法院严重违反了法定程序。个人贷款保证保险合同的签订并不存在上诉人的真实意思表示，而是被上诉人利用上诉人不知情而订立的重大误解的合同，因此是无效的保险合同。在贷款合同内容中的特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约”。此约定严重违反了显示公平原则。被上诉人利用上诉人没有经验而订立的合同，致使双方的权利义务明显违反公平、等价有偿原则。合同订立给上诉人的利益带来了严重的不平衡，上诉人没有任何理由承担保险公司对信托公司的理赔金，保险公司收取投保人的保费，理应承担投保人支付不能或还贷中断存在的风险，否则投保人投保也就失去原本的意义。上诉人如欠保费支付剩余保费即可，而不存在保险公司赔偿信托公司的保险金，由上诉人承担的行为。上诉人不应承担理赔金，也不应承担违约金的责任。一审法院认定事实不清，适用法律错误，违反法定程序。阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司辩称，被上诉人为上诉人与中国对外经济贸易信托有限公司之间的贷款合同履行性承担保险责任。借款人向金融机构申请小额信贷，借款人作为保险投保人，金融机构为被保险人，借款人投保并由被上诉人承保个人贷款保证保险后，金融机构向借款人发放贷款。当投保人（借款人）无力偿还借款剩余本金与应付利息时，由被上诉人代其向被保险人（金融机构）进行保险理赔，理赔后由被上诉人获得借款剩余本金与应付利息相对应的债权与追索权。购买被上诉人保险是一个为客户增信的过程，没有这个增信过程，客户的信用资质达不到金融机构贷款的要求。该保险业务功能是为有融资需求的借款人提供增信支持，为贷款合同的履行性承担保险责任，并非购买后贷款金额全部转嫁到保险公司身上，现上诉人对个人贷款保证保险的保险责任进行曲解，显然不合理，不能成立。上诉人与被上诉人之间所签署的个人贷款保证保险合同系双方真实意思表示，依法成立，合法有效。被上诉人开展的“信用保证保险”是经监管部门批准（2016年11月）的保险产品，所有保险条款均经过保监会报备、报批，本保单对应的阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016版）为保监会于2016年11月29日批准使用。2017年7月20日，上诉人存在一定的筹集资金的需求，在被上诉人职场签署了保险合同，通过向被上诉人投保购买了保险产品并且被上诉人承担了相应的风险之后，获得了较低利息的金融机构贷款，签署合同过程中，被上诉人已向上诉人清楚讲解了保险合同相关条款内容，且经上诉人签字捺印对保险合同进行了确认，双方是在平等自愿的基础上签订的保险合同，投保意思真实，合法有效。上诉人作为具有完全民事行为能力自然人，具有独立签署合同的行为能力，不但对合同约定内容进行了确认，还在签署保险合同后按合同约定实际履行了合同义务24个月之久。其投保行为符合保险法等有关法律法规的规定以及保险监管部门的监管要求，且不违反法律和行政法规的强制性规定，故保险合同系依法成立，真实合法有效，合同事实清楚，权利义务明确，并不存在上诉人所述重大误解或显失公平的情况，上诉人之主张缺乏事实与法律依据。综上，请求依法驳回上诉，维持原判。阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司向一审法院起诉请求：1.判令被告郭雯君向原告支付理赔款73，611.56元；2.判令被告郭雯君向原告支付尚欠保费3,982.67元；3.判令被告支付违约金9,970.86元（以理赔款和保费共计77，594.23元为基数，按日万分之五标准计算，计算期限自2019年12月19日起至2020年9月1日）；4.判令本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2017年7月20日，被告郭雯君与信托公司签订贷款合同，贷款金额为200，000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月。借款人与贷款人约定以一个月为一个周期还款。还款日确定原则为贷款发放日对月对日还款，如当月无对日的，则该月最后一日为该月还款日。还款方式为等额本息还款。信托公司按约向被告郭雯君发放贷款，被告自2017年8月21日开始支付第一期保费及偿还借款本息。2017年7月20日，被告郭雯君作为投保人与原告保险公司签订号码为C832620170720122400的《阳光个人贷款保证保险保险单》，被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司，贷款金额200,000元，保险金额228,800元，每月保费率为1.03%，月保险费2,060元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至约定的清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为120天。该保险特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回全部赔偿款项和应付而未付保险费。因自第25期还款日即2019年8月30日之后，被告郭雯君一直未还贷款本息超过120日，原告保险公司于2019年12月19日向信托公司支付赔偿款73，611.56元。信托公司向原告保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认其已收到上述赔偿款。原告遂于2020年11月2日起诉来院。一审法院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，民事诉讼的当事人具有到庭参加诉讼，依法举证并就对方当事人提供的证据发表质证意见，进行辩论和自愿申请、接受调解的权利。同时，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。本案中，被告签订的《贷款合同》中明确载明了被告的联系方式、地址，且该合同第六条“通知”条款约定，甲方（被告）的联系方式、地址等发生变更应在3日内以书面方式提交《借款人客户信息变更申请书》，未能及时变更信息所产生的相关费用和损失由甲方承担。乙方有效通知方式包括但不限于电话、短信、传真、信件、电子邮件、微信、QQ、APP通知等。法院、仲裁机关、行政机关处理案件需要通知甲方的，适用上述通知条款。该种情形符合最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条第一款“当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址”的规定。一审法院依法按照合同约定的送达地址送达，被告无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了上述诉讼权利，一审法院根据原告提供的证据及其当庭陈述对原告所述案件事实予以确认。被告与信托公司签订的《贷款合同》、被告郭雯君与原告保险公司签订的《个人贷款保证保险合同》，均系当事人之间的真实意思表示，且内容不违反法律禁止性规定，合法有效。被告郭雯君自信托公司贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款本息，原告依据保险合同约定代被告清偿所欠贷款本息73，611.56元，已履行保证保险合同的理赔义务。根据保险合同约定，保险人按约向被保险人赔偿相关款项后，投保人需要向保险人归还全部赔偿款和应付而未付保费。其中，原告理赔额为贷款本息73，611.56元，被告应付而未付保费为投保人自贷款发放日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。自2019年11月21日至2019年12月19日（共1个月28天），被告郭雯君未支付的保费为3,982.67元。关于原告要求被告支付违约金，根据原、被告合同约定，保险人赔偿当日起超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约。原告于2019年12月19日支付理赔款，被告30日内未能偿还相应款项，已构成违约，应当根据合同约定支付违约金。原告自行调整降低了违约金计算标准(合同约定为按每日千分之一计算)，按日万分之五计算违约金，该标准在合理合法的范畴内，予以支持。具体数额以77，594.23元为基数，自保险理赔当日即2019年12月19日起付至2020年9月1日共计9,970.86元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告郭雯君偿还原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司理赔款73，611.56元；二、被告郭雯君支付原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司保费3,982.67元。三、被告郭雯君支付原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司2019年12月19日至2020年9月1日期间的违约金9,970.86元；四、驳回原告的其他诉讼请求。上述款项于本判决生效后十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,989元（原告已预交），减半收取994.5元，由被告郭雯君负担。二审中，被上诉人提供批复用以证明被上诉人的个人贷款保证保险条款和费率已经报原保监会批准同意，该批复在官网可以查询。上诉人对证据真实性无异议，对关联性有异议，认为被上诉人提供的费率与本案无关，上诉人与被上诉人并未签订保险合同。上诉人对证据真实性无异议，案涉阳光个人贷款保证保险保险单载明的每月保险费率不违反上述文件的规定，本院对该证据予以采信。关于上诉人提供的银行流水凭证，其记载的偿还借款本息、保险费的数额与被上诉人交易明细表中的记载一致，关于上诉人主张的好处费18,600元，被上诉人认为索某某并非其单位工作人员，上诉人未能提供证据证明该收款行为属于职务行为或有权代理行为。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，案涉《阳光个人贷款保证保险保险单》明确载明被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司，投保人为郭雯君，保险金额228,800元，每月保费率为1.03%，月保险费2,060元,保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。该保险单“特别约定”第6条:“贷款申请人是投保人;发放贷款的银行是被保险人;投保人缴纳保险费,当投保人不能及时归还贷款时,保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至被保险人后,保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿”。“特别约定”第2条:投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天(不含),保险人将依据保证合同约定对被保险人进行赔偿。第3条:保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约。第4条:应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。案涉保证保险保险单条款约定明确清晰，上诉人在《阳光个人贷款保证保险保险单》投保人处签字，上诉人主张其对保险条款不知情、在被上诉人误导下产生重大误解而签订，但上诉人对此主张未提供证据证明。上诉人作为完全行为能力人，在个人贷款保证保险单上签字确认，应视为自愿接受保险合同的约束。被上诉人二审举证《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险费率表(2016版)》、中国保险监督管理委员会保监许可(2016)1223号《关于阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险(2016版)条款和费率的批复》,被上诉人收取的保费标准已获得相关监管部门批准,案涉阳光个人贷款保证保险保险单载明的每月保险费率不违反上述文件的规定。被上诉人提供的银行回单及中国对外经济贸易信托有限公司出具的代偿债务与权益转让确认书，能够证明被上诉人已向中国对外经济贸易信托有限公司支付案涉保险单项下的代偿款73,611.56元,被上诉人要求上诉人给付上述代偿款项具有事实依据。上诉人关于“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约”的约定显失公平的上诉理由，没有事实及法律依据，本院不予采信。上诉人与中国对外经济贸易信托有限公司签订的贷款合同系金融借款合同关系，上诉人与被上诉人签订的保证保险保险单系保证保险合同关系，银行贷款利率和保险费率也属于不同的法律关系，上诉人将保险费计入贷款利息从而认为贷款利息过高的上诉理由不能成立。一审法院通过邮寄方式向上诉人身份证记载地址亦是贷款合同约定地址邮寄起诉状、开庭传票等，快递单上标注有上诉人尾号6462的联系方式，上诉人自认其一直使用该电话号码，一审法院将该地址作为送达地址，并无不当。上诉人的其他上诉理由无事实依据，本院不予支持。综上所述，郭雯君的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1,989元，由上诉人郭雯君负担。本判决为终审判决。审判长  张维佳审判员  乔雪梅审判员  王时钰二〇二一年六月二十九日法官助理何燕书记员谷晶本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。