云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2021）云2301民初860号原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，住所地:云南省楚雄州楚雄市鹿城东路47号，统一社会信用代码：91532300217430888X。法定代表人：母其环，职务：行长。委托诉讼代理人：余梦琳，云南精益律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：谢杭江，男，1969年2月13日生，汉族，云南省双柏县人，初中文化，个体，户籍地云南省楚雄州双柏县，现住云南省楚雄市。被告：杨云舒，女，1980年2月10日生，彝族，住云南省楚雄州南华县，系谢杭江之妻。被告：楚雄润泰置业投资开发有限公司，住所地：云南省楚雄市鹿城镇团结路206号，统一社会信用代码：91532301597128196C。法定代表人：汪红兵，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：张伟，云南佳信律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行(以下简称为中国银行楚雄州分行）与被告谢杭江、杨云舒、楚雄润泰置业投资开发有限公司（以下简称为润泰置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行楚雄州分行的委托诉讼代理人余梦琳，被告谢杭江，被告润泰置业公司的委托诉讼代理人张伟到庭参加诉讼。被告杨云舒经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢杭江、杨云舒归还原告借款本金人民币306477.16元和截止至2020年10月22日止的借款利息4976.31元、罚息148.51元，并支付自2020年10月23日起至借款还清之日止按照《个人一手住房贷款合同》约定计算的利息和罚息；2.判令被告润泰置业公司对被告谢杭江、杨云舒所欠原告的上述债务承担连带清偿责任；3.判决确认原告有权以被告润泰置业公司在原告开立的13×××72保证金账户中质押的保证金清偿被告谢杭江、杨云舒所欠原告的上述债务和原告实现债权的费用；4.判令三被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2013年6月13日，原告与被告润泰置业公司签订了《个人房屋贷款合作协议》一份，就双方对润泰中央公园小区商品房销售进行合作事宜进行了约定：原告对购买该小区商品房的客户按照规定给予贷款，由被告润泰置业公司对购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证，保证范围包括但不限于：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费及其他实现债权费用等；保证期间自《借款合同》生效之日起，至原告取得购房借款人以国有土地使用权证、房屋所有权证或房地产权证所办抵押的抵押登记证明或他项权利证止；被告润泰置业公司同意在原告开立贷款保证金账户，交纳保证金。同日，原告（质权人）与被告润泰置业公司（出质人）签订了《零售贷款保证金质押合同》，约定由被告润泰置业公司在原告处开立账号为13×××72贷款保证金账户存入保证金，为购房借款人提供质押担保，质押合同的主合同为原告与借款人之间签署的《个人一手住房贷款合同》，主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用。保证金质押方式为阶段性质押担保，自借款人办妥主合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款日收到他项权证之日起，出质人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但在该日之前己发生的担保责任，出质人须以质押物予以承担。2015年12月15日，原告与被告润泰置业公司签订了《个人房屋贷款合作补充协议》，约定将2015年11月27日以后发放的贷款按照贷款总额的10%存入约定的13×××72保证金账户。2013年7月1日，被告谢杭江、杨云舒向被告润泰置业公司购买中央公园小区Ａ-901号面积132.27平方米商品房一套，购房总价为人民币582664元，支付首付款182664元后，剩余房款400000元向原告申请按揭贷款。2013年7月11日，被告润泰置业公司向原告提交贷款推荐保证书，推荐原告向被告谢杭江、杨云舒贷款400000元，并承诺履行其与原告签订的《个人房屋贷款合作协议》。同日，被告谢杭江、杨云舒向原告提交了抵押承诺书，承诺用所购房产提供抵押担保。2013年7月19日，原告（贷款人）与被告杨云舒（借款人）、谢杭江（共同借款人）、润泰置业公司（保证人）共同签订了2013年东路房字第049号《个人一手住房贷款合同》，合同约定：贷款金额为人民币肆拾万元整（400000元）；贷款期限为20年／240个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为购买位于楚雄市购房款；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从实际放款日起每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.45833‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮0作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，计算公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；贷款发放方式为贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至润泰公司在原告开立的137224594032账户；按月结息和付息，每月的19日为结息日和付息日；还款方式为等额本息还款，还款期数为240期。还款日为每月的19日，在合同签订日利率水平下，每期还本息金额为人民币2994.08元；借款人未按时归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任等，以及贷款人认为必要的其他措施，并要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权所产生的律师费、诉讼费等费用；贷款担保方式为借款人以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保；由被告润泰置业公司对购房借款人提供全额不可撤销阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款日收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已经到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍要承担相应的违约责任或保证责任。合同签订后，原告于2013年7月19日按照合同约定的方式向被告谢杭江、杨云舒提供了400000元贷款，被告谢杭江通在借款借据上签字予以确认。同日，被告润泰置业公司按照贷款金额的5%向其在原告处开立的保证金账户转入20000元保证金。自2020年7月19日起，被告谢杭江、杨云舒未按期偿还借款本息，截止2020年10月22日，已经逾期4期，逾期金额合计10453.4元，其中拖欠本金5328.58元，拖欠利息4976.31元，拖欠罚息148.51元，加上未到期本金301148.58元，合计尚欠原告本息和罚息311601.98元。被告谢杭江、杨云舒所购买的房产至今未办理不动产权证书，故也未能办理抵押登记手续。原告认为，原告与三被告签订的合同均合法有效，三被告拒不归还原告借款以及不办理房产抵押登记的行为违反了双方合同的约定，严重侵犯了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特依法向法院起诉，请求法院支持原告的全部诉讼请求。被告谢杭江辩称，对原告的诉请无异议，只是由于疫情影响暂时没有还款能力，希望可以继续还贷。被告润泰置业公司辩称，对原告的诉请事实及理由我方均无异议，被告也愿意与原告继续履行合同，希望法庭判决继续履行合同。被告杨云舒未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩意见。原告中国银行楚雄州分行围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：1.被告谢杭江、杨云舒的身份证、户口本、结婚证复印件、家庭房屋拥有套数证明、收入证明、楚雄润泰置业投资开发有限公司的工商登记信息；2.《个人房屋贷款合作协议》《个人房屋贷款合作协议补充协议》《零售贷款保证金质押合同》《零售贷款保证金质押合同补充协议》；3.《商品房购销合同》《合同补充协议》、商品房买卖合同登记备案表；4.中国银行个人贷款申请申报表、贷款推荐保证书、抵押承诺书、个人贷款客户面谈笔录；5.《个人一手房贷款合同》；6.贷款资金提款申请及划账授权书、消费信贷转账传票、借款借据、贷款信用凭证；7.逾期未还款查询单、已还款明细。被告谢杭江、润泰置业公司针对其辩解未向本院提交证据。被告杨云舒未到庭质证，也未向本院提交书面质证意见及证据。经审查，本院认为，原告中国银行楚雄州分行提交的证据1证实被告的诉讼主体资格，本院予以采信；证据2、3、4、5、6证实被告谢杭江、杨云舒向原告贷款，原告提供了贷款，被告润泰置业公司进行连带责任保证、保证金质押担保的事实，本院予以采信；证据7证实了截止2020年10月22日被告尚欠本金306477.16元，利息4976.31元，罚息148.51元的事实，本院予以采信。经审理，本院认定本案法律事实如下：2013年6月13日，原告中国银行楚雄州分行与被告润泰置业公司签订了《个人房屋贷款合作协议》，就双方对润泰置业公司中央公园小区商品房销售合作事宜进行了约定：原告对购买该小区商品房的客户按照规定给予贷款，润泰置业公司为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证，保证范围包括但不限于主债权及利息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师代理费及其他实现债权的费用，保证期限为：自《借款合同》生效之日起至原告取得购房借款人以国有土地使用权证、房屋所有权证或房地产权证所办抵押的抵押登记证明或他项权利证止。同日，原告与被告润泰置业公司签订《中国银行股份有限公司云南省分行零售贷款保证金质押合同》，约定润泰置业公司自愿提供保证金为原告的债权设立质押担保，润泰置业公司提供阶段性质押担保，自借款人办妥主合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且质权人收到他项权证之日起，出质人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但在该日之前己发生的担保责任，出质人需以质押物予以承担。2013年7月19日，原告与被告谢杭江、杨云舒、润泰置业公司共同签订了2013年东路房字第049号《个人一手住房贷款合同》，合同约定：贷款金额为人民币肆拾万元整（400000元）；贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为购买位于楚雄市；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内贷款月利率为5.45833‰；若借款人未按约定期限归还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同，要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失，并有权要求保证人承担保证责任。就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为等额本息还款；贷款担保方式为借款人以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保。合同签订后，原告于2013年7月19日按照合同约定的方式向被告谢杭江、杨云舒提供了400000元贷款，被告谢杭江在借款借据上签字予以确认。2013年7月19日，被告润泰置业公司按照贷款金额的5%向其在原告处开立的保证金账户转入20000元保证金。本案所涉房屋因未办理房屋产权证，至今未办理抵押登记。自2020年7月19日起，被告谢杭江、杨云舒未按期偿还借款本息，经原告催收后，截止2020年10月22日尚欠本金306477.16元、利息4976.31元、罚息148.51元。本院认为，原告中国银行楚雄州分行提交的证据能够证实被告谢杭江、杨云舒截止2020年10月22日尚欠原告本金306477.16元、利息4976.31元、罚息148.51元的事实，被告谢杭江、杨云舒作为借款人应按合同的约定按期归还借款本息，被告不按期还款违反了双方合同的约定，致使原告的合同目的不能实现，原告有权按合同约定主张贷款提前到期，被告谢杭江、杨云舒立即清偿全部借款本息及相关费用，对原告要求被告谢杭江、杨云舒归还原告借款本金人民币306477.16元和截止至2020年10月22日止的借款利息4976.31元、罚息148.51元，并支付自2020年10月23日起至借款还清之日止按照《个人一手住房贷款合同》约定计算的利息和罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。被告谢杭江、杨云舒所购买的房产至今未办理不动产权证书，也未能办理抵押登记手续，对原告主张被告润泰置业公司承担连带责任保证和保证金质押担保责任的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告杨云舒经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国民法典》第一百一十八条、第四百二十五条、第四百二十九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告谢杭江、杨云舒归还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行借款本金306477.16元，支付截止至2020年10月22日止的借款利息4976.31元、罚息148.51元，并支付自2020年10月23日起至借款还清之日止按照《个人一手住房贷款合同》约定计算的利息和罚息；二、由被告楚雄润泰置业投资开发有限公司对被告谢杭江、杨云舒所欠原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国银行股份有限公司楚雄州分行有权以被告楚雄润泰置业投资开发有限公司在原告处开立的13×××72保证金账户中质押的保证金清偿被告谢杭江、杨云舒所欠原告的上述债务和原告实现债权的费用。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5974元，由被告谢杭江、杨云舒负担（未交）。上述应由被告谢杭江、杨云舒、楚雄润泰置业投资开发有限公司交纳的执行款项，限本判决生效之日起十日内一次性交纳（款交本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  严艳红人民陪审员  刘 红人民陪审员  何加红二〇二一年六月二十八日书 记 员  孙加有