渭南市临渭区人民法院民事判决书 （2021）陕0502民初2791号    原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司,住所地：陕西省渭南市临渭区。    负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨雄，渭南市崇业法律服务所法律工作者。被告：常江，男，1982年1月17日出生，汉族，住陕西省渭南市临渭区，居民。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保渭南分公司）与被告常江保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保渭南分公司负责人侯军未到庭，指派委托诉讼代理人杨雄到庭参加诉讼，被告常江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保渭南分公司的诉讼请求：一、被告向原告支付保险费5486元，银行贷款本息77899.81元及违约金（违约金计算方式：以83385.81元为基数，按年利率15.4%自2020年10月21日起计算至实际清偿之日止）；二、本案案件受理费2056元由被告承担；三、本案律师代理费1500元由被告承担。事实与理由：被告常江因资金需求，经与原告协商一致，于2019年12月20日在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，保险费为54360元。期间，原被告约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2020年1月1日，被告常江与农业银行临渭区支行签订了《个人担保借款合同》，借款90000元，期限为36个月，原告为该笔借款提供保证并办理了保证保险。被告常江取得该笔借款后，仅偿还了6期借款本息，再未向银行支付剩余借款本息，亦未向原告缴纳剩余保险费。2020年10月20日，原告向被保险人代被告偿还了银行借款本息77899.81元。自原告向被保险人履行理赔责任后，被告常江至今仍未支付剩余保险费、代付的银行本息，故原告诉至法院。被告常江辩称，被告从农行借款9万元属实，当时业务员说其能贷款，月息是一分二，最后核算下来月息1分79；被告和银行签合同属实，也拿到了银行的9万元，用于扩大经营烟酒店的装修；银行贷款归还了六期，每月向银行偿还4400余元，短信提示每月银行扣款2400余元，剩余的钱是给原告的费用；原告于2020年10月20日代被告向银行偿还贷款本息77899.81元属实。现被告愿意向原告归还，但因店铺无法经营、家人生病，目前无偿还能力。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，原告人保渭南分公司为证明自己的主张举证如下：1、被告身份证复印件，证明被告主体适格。2、保险单、投保单、个人信用贷款保证保险合同，证明被告与原告签订的合同真实有效且被告签字确认，并对双方的权利义务进行了约定，原告已按合同约定偿还了被告所欠银行的本息。3、代偿债务确认书及贷款交易明细，证明原告已向银行代被告偿还了应付了的借款本息共计77899.81元。4、承诺书，证明被告对该笔借款具有偿还的责任和义务。5、个人担保借款合同，证明被告向银行借款，并由原告对该笔借款进行担保的事实。被告常江对原告提交的证据均无异议。被告常江未向法院提交证据。因被告常江对原告提交的证据均无异议，本院对原告提交的证据予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认以下案件事实：2019年12月20日，被告常江向原告人保渭南分公司申请贷款，并填写《个人信用贷款保证保险投保单》。同日，原告向被告出具保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX0003的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明“投保人常江 被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行 贷款金额90000元 保险费54360元 保险金额99875.22元 赔偿等待期80天 保险费费率1.5119%（月） 每月保险费1510元  缴费日期为银行扣款之日按月缴纳 保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”。2019年12月26日，被告常江（借款人）在与原告人保渭南分公司（保证人）的《个人信用贷款保证保险合同》签名，该合同载明杨伟从农行临渭支行借款90000元，原告为其提供连带责任保证保险担保；被告向原告交付保证保险费按贷款期限月缴的方式分期缴纳，贷款金额90000元、贷款期限36月，每月还款总额4284.31元（保证保险费1510元，银行本息2774.31元）。同日，被告向原告出具《承诺书》，载明“常江于2019年12月26日与银行签订《个人借款合同》，向银行借款9万元，在贵公司投保个人信用贷款保证保险，保单号为PBBRXXXXXXXXXXXXXX0003，为明确在该笔借款的权利义务承诺如下：……4、如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向以尚欠贵司的全部款项为基数，按照每日千分之一向贵公司缴纳违约金。”。2020年1月1日，原告人保渭南分公司、被告常江与农行临渭支行签订《个人担保借款合同》，约定被告常江从农行临渭支行借款90000元，借款期限36个月，借款用途为日常生活消费，贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为合同项下还款的保障措施。原告在该合同保证人处签章。被告常江向被保险人农行临渭支行偿还共6期贷款本息，向原告缴纳共6期保险费用，即被告将银行本息及保险费均清付至2020年7月1日。2020年10月20日，原告向被保险人农行临渭支行履行了保证保险责任义务，代被告偿还了银行贷款本息77899.81元。被保险人向原告出具了《代偿债务确认书》，该确认书载明“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0003保险单承保的常江于2020年1月1日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）77899.81元已于2020年10月20日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”。本院认为，原、被告签订的投保单、保险单及保证保险合同、承诺书系双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方成立保证保险合同关系。保险人即原告代被告向被保险人支付借款本息后，投保人即被告程新玲需向保险人归还全部赔偿款项，现原告已代被告将银行贷款本金、利息、罚息共计77899.81元赔付给被保险人，故原告主张被告支付银行贷款本息77899.81元，本院予以支持。关于保险费一节，保险单中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费构成违约，原告主张被告支付自欠付保费之日至原告实际理赔之日的保险费，符合保单约定及理赔事实，原告主张被告支付保险费5486元（1510元÷30天×109天），不违反法律规定，本院予以支持。关于违约金一节，原告主张以欠付保费及代偿银行本息之和83385.81元为基数，按照年利率15.4%自2020年10月21日起至实际清偿之日，符合相关法律规定，本院予以支持。原告诉请被告支付律师费1500元未提供相关证据，故本院不予支持。综上，被告常江应向原告支付保险费5486元、代偿银行贷款本息77899.81元及违约金。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告常江于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费5486元、银行贷款本息77899.81元及违约金（违约金计算办法：以83385.81元为基数，按照年利率15.4%自2020年10月21日起至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2056元，减半收取1028元，由原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司负担17元，由被告常江负担1011元。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。  审  判  员       田利娟 二0二一年六月十九日 书  记  员       刘思琪 1