陕西省商洛市商州区人民法院民事判决书                 (2021)陕1002民初1596号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX7652。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：褚红波，陕西德伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王妍，陕西德伦律师事务所律师。被告：王建朝，男，1963年11月29日出生，汉族，居民，户籍地商洛市商州区，现住商洛市商州区，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。被告：张红霞，女，1966年9月6日出生，汉族，居民，户籍地商洛市商州区，现住商洛市商州区，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。原告中银消费金融有限公司与被告王建朝、张红霞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王妍、被告王建朝、张红霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金68547.41元，利息、滞纳费12932.61元（计算至2021年3月11日；从2021年3月12日始，以贷款本金为基数按照年息24%的标准计算利息、滞纳费，应计算至被告实际全部付清之日）；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费2056元；3.判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年11月22日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，合同约定被告以装修名义向原告贷款200000元，借款利息为月利率1.74%，借款期限36个月。合同对还款方式、贷款违约责任等均有明确约定。合同履行过程中，原告于2017年11月23日将贷款足额发放给原告。2020年6月1日，被告还款逾期，至今仍欠原告贷款本金68547.41元，利息、滞纳费12932.61元（暂计算至2021年3月11日）。现经原告多次催要未果，故诉至法院。被告王建朝、张红霞辩称，向原告中银消费金融有限公司贷款属实，逾期未还款也属实，贷款时，中银消费的工作人员向被告收取了7%的费用，并告知被告贷款的利息按照中国银行同期贷款利率计算，现在原告计算的利息过高，从逾期到现在的滞纳费、利息、律师费、诉讼费都不应由被告承担。原告围绕诉讼请求依法提交了金融许可证、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（二〇一七年第一版）、债权表、王建朝与张红霞结婚证复印件、共同还款承诺书、中国银行国内支付业务付款回单、律师费发票、被告王建朝、张红霞的身份证复印件、中国银行借记卡复印件。经审查，以上证据客观真实，能够证明原、被告之间存在债权债务关系等基本事实，本院予以认定。根据当事人陈述和认定的证据，本院确认以下事实：2017年11月22日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告王建朝（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（二〇一七年第一版）（合同编号：2017年消借第1121046285号），合同约定：“乙方向甲方申请贷款200000元，用途为装修，借款期限36个月，第七条利率和费用：……贷款执行固定月利率为1.740%，……逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：还款期内：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；……更高贷款余额依以上规则类推。第八条还款方式：……2.乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）……月结还款方式为：等额本息方式……（2）提前预约还款方式：……提前还款需一次性结清，不接受部分提前还款预约。乙方提前还款的，需向甲方支付贷款余额的3%作为违约金。第十条贷款违约责任及措施：1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息；2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。第十一条贷款管理：……3.本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天），应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。”被告张红霞于2017年11月21日向原告出具《共同还款承诺书》。2017年11月23日，原告向被告发放贷款200000元，被告2020年6月1日开始逾期还款，尚欠本金68547.41元未还。原告为实现债权，委托陕西德伦律师事务所律师提起诉讼，支付代理费2056元。另查明，2010年6月9日，中国银行业监督管理委员会上海监管局向原告中银消费金融有限公司颁发了金融许可证，2010年6月10日，原告在上海市市场监督管理局办理了营业执照，原告系非银行金融机构。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告王建朝签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。原告现已按约履行了放款义务，被告王建朝未按约足额清偿本息，构成违约，应承担违约责任。被告张红霞应根据其向原告出具的还款承诺书的内容与借款人王建朝对前述债务共同承担清偿责任。原告主张被告按照合同约定偿还贷款本息、滞纳费及律师费支出，依法应予支持。关于贷款利息及滞纳费的计算，原、被告合同成立时约定的借款利率，以及借款利率与逾期利率之和，与各商业银行的总体贷款利率相比明显过高，本案所涉合同于2017年11月22日成立并生效，原告主张被告自2020年6月1日开始发生贷款逾期，结合原告的主张，酌定逾期之日2020年6月1日至2020年8月19日期间的利息与滞纳费按年利率24%计算，2020年8月20日至履行完毕之日的利息与滞纳费按2021年5月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍，即15.4%计算。对于被告辩称向原告缴纳7%的费用，原告承诺贷款利息按中国银行同期贷款利率计算的问题，无证据证实，不予采信。依照《中华人民共和同合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王建朝、张红霞共同向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金68547.41元，并以68547.41元为基数，按照年利率24%支付2020年6月1日至2020年8月19日的利息与滞纳费，按照年利率15.4%支付2020年8月20日至借款清偿之日的利息与滞纳费（被告自借款逾期后已清偿的款项按照《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（二〇一七年第一版）约定的清偿顺序在执行中一并扣减）；二、被告王建朝、张红霞共同支付原告中银消费金融有限公司律师代理费2056元。上述一、二项限于本判决生效之日起10日内履行完毕。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1888元减半收取944元，由被告王建朝、张红霞共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。                         审    判    员        周  怡                         二O二一年六月二十一日                       法  官  助  理        鬲瑞悦                       书    记    员        刘玉梅  1