河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1302民初1536号原告：中国民生银行股份有限公司南阳分行法定代表人：王玉更，行长。地址：河南省南阳市宛城区独山大道玉龙苑小区5号楼。统一社会信用代码：91411300554218116A。委托代理人：钱大鹏，系公司员工，特别授权。被告：马红，女，回族，1970年02月03日出生，住河南省镇平县。诉讼委托代理人：罗宏阳、许陶凡，河南九多律师事务所律师，特别授权。被告：马青平，男，回族，1968年10月28日出生，住河南省南阳市镇平县。被告：李怀相，男，回族，1973年03月15日出生，住河南省南阳市宛城区。被告：水忠燕，女，回族，1974年07月05日出生，住河南省南阳市宛城区。被告：马喜，男，汉族，1984年12月8日出生，住河南省南阳市卧龙区。被告：汪瑞敏，女，汉族，1988年09月04日出生，住河南省南阳市卧龙区。被告：镇平县泓安牧业有限公司法定代表人：马红。统一社会信用代码：91411324699997595A地址：河南省南阳市镇平县遮山镇街东。诉讼委托代理人：罗宏阳、许陶凡，河南九多律师事务所律师，特别授权。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行与被告马红、马青平、李怀相、水忠燕、马喜、汪瑞敏、镇平县泓安牧业有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2021年2月3日提起诉讼，本院将该案转诉调程序调处，2021年3月5日立案审理，本院于受理后，依法向当事人送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼法律文书，并依法由审判员崔国强独任审判，公开开庭进行了审理，原告中国民生银行股份有限公司南阳分行委托代理人钱大鹏、被告马红、镇平县泓安牧业有限公司及委托代理人罗宏阳、许陶凡到庭参加了诉讼，被告马青平、李怀相、水忠燕、马喜、汪瑞敏经本院依法传唤后，无正当理由，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国民生银行股份有限公司南阳分行诉称，2017年1月13日，被告马红、马青平向原告申请借款100万元，原告中国民生银行股份有限公司南阳分行与被告马红、马青平签订《综合授信合同》合同编号947012017341218，合同约定给与被告马红、马青平借款授信额度金额人民币100万元，期限36个月。被告李怀相、水忠燕、马喜、汪瑞敏、镇平县泓安牧业有限公司自愿对上述债务承担连带保证责任，并与原告签订《最高额担保合同》，由其共同承担连带保证责任。2018年1月12日被告马红、马青平与原告签约借款支用申请书申请支用贷款100万元，期限12个月，贷款于2019年1月12日到期。上述合同生效后，原告依约向被告提供了100万元的借款，贷款到期后，被告马红、马青平未按合同约定履行还款义务，被告李怀相、水忠燕、马喜、汪瑞敏、镇平县泓安牧业有限公司亦未履行连带保证责任，虽经原告工作人员多次上门催收无果。现请求：1、被告马红、马青平偿还原告贷款本金803914.28元，利息554.76元，罚息275887.39元（截止2020年8月21日），总计1080356.43元，剩余利息及罚息按合同约定计算至本金实际受偿之日止；2判令被告李怀相、水忠燕、马喜、汪瑞敏、镇平县泓安牧业有限公司对上述债务承担连带保证责任；3、判令被告承担诉讼费等其他相关费用。原告为支持自己的起诉，提交了以下证据：1、综合授信合同一份，证明原、被告双方借款关系合法有效。2、最高额担保合同三份，证明担保人自愿为该笔债务承担连带担保。3、借款支用申请书一份，证明如约履行了放款义务。4、还款明细表一份，证明被告还本付息的情况以及目前下欠本金情况。5、补充协议四份，证明原、被告双方约定了合法有效法律文书送达地址。6、由借款人签字确认的河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金章程、确认函、告知书，证明借款人缴纳10万元保证金的依据以及保证金的处理办法，该保证金已全部用于归还借款本金。被告马红、镇平县泓安牧业有限公司及委托代理人罗宏阳、许陶凡辩称：一、经过马红对账，确认尚欠借款本金803914.28元。但对利息、罚息不予认可。2018年银行贷款利率为年利率4.75%，中国民生银行股份有限公司南阳支行的贷款利率为10.527%,罚息为15.79%，已严重违反了相关法律规定，我们对该利息、罚息不予认可。二、保证金的性质实际为扣除借款本金，马红实际使用借款仅为90万元，按100万元为基数计算利息违背公平原则。原告预交保证金的行为违反法律相关规定。预收贷款保证金正是一种变相提高贷款利率的行为，中国人民银行《关于严禁非法提高利率的公告》第8条明确规定：“严禁各金融机构擅自提高存、贷利率或以手续费以及贷款保证金、利息备付金，加收手续费等名目变相提高存贷利率。”原告预收贷款保证金违反相关法律规定，该预收的保证金性质实际为扣除借款本金，实际借款额仅为90万元。三、因疫情影响，现债务人经济确实困难，希望在免除利息、罚息的基础上达成调解，分期支付。债务人之前几个月也在不停筹措资金进行还款，希望民生银行能同意分期归还，达成调解。四、镇平县涨安牧业有限公司不应承担本案的连带保证责任。保证期限为主合同到期后2年，该主合同于2019年1月12日到期，中国民生银行股份有限公司南阳支行诉状显示2021年3月4日起诉，显然已经过了两年保证期间。马红、镇平县泓安牧业有限公司委托代理人罗宏阳、许陶凡质证意见：对证据1，真实性无异议。对证据2，真实性无异议，但该保证合同保证期间约定为两年，主债权到期之日2019年1月12日，原告起诉日起为2021年3月4日，已经过了两年的保证期限。证据3，无异议。证据4，我们需要核对。证据5，6无异议。被告青平、李怀相、水忠燕、马喜、汪瑞敏在法定的答辩、举证期间内未答辩、也未举证。根据当事人的陈述、举证、质证和开庭审理，本院确认以下案件基本事实：1、2017年1月13日，被告马红、马青平向原告申请借款1000000元，原告中国民生银行股份有限公司南阳分行与被告马红、马青平签订《综合授信合同》，合同编号947012017341218，合同约定给予被告马红、马青平借款授信额度金额人民币1000000元，期限36个月，借期内执行年利率10.527%,贷款逾期后罚息年利率15.7905%。被告李怀相、水忠燕、马喜、汪瑞敏、镇平县泓安牧业有限公司与原告签订《最高额担保合同》，由其共同承担连带保证责任。2018年1月12日被告马红、马青平与原告签约借款支用申请书申请支用贷款1000000元，期限12个月，贷款于2019年1月12日到期。上述合同生效后，原告依约向被告提供了1000000元的借款。被告马红、马青平在贷款借期内足额付息，贷款到期后，从2019年1月13日至2021年1月4日，二被告分多次共计偿还本金196085.72元，利息30.07元，罚息87.04元，共计196202.83元，截止目前仍下欠借款本金803914.28元及相应利息、罚息。2、被告李怀相、水忠燕、马喜、汪瑞敏、镇平县泓安牧业有限公司与原告签订《最高额担保合同》，由其共同承担连带保证责任。合同约定保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。借款于2019年1月12日到期，原告于2021年2月3日提起诉讼主张权利，原告未证明其在保证期间内请求保证人承担保证责任。3、被告马红、马青平加入河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金，在该基金会员入会告知书中写明“您加入本基金后……”；在该基金会员入会确认函中约定“……本人同意本人缴纳的风险准备金在任何情况下均不得赎回或以其他理由请求基金管理人返还。”该笔贷款借款人在放款前缴纳了借款金额10%的保证金及……，该款项主要用于缓释贷款风险的爆发；河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金《章程》第二十九条写明“基金会员发生违约时，中国民生银行有权直接从风险准备金和互助保证金账户中代偿扣划……”。4、被告马红所缴纳的100000元保证金已经在2020年7月27日扣划用于归还贷款本金。本院认为，一、被告马红、马青平为共同借款人向原告贷款，理应全面按合同约定履行。但二被告在贷款到期后拖欠本金、利息，其行为违约，且经原告多次催收无果。原告依法起诉索要该借款本息，其行为合法，本院应予支持。二、原告于2021年2月3日提起诉讼主张权利，且未证明其在保证期间内请求保证人承担保证责任。被告镇平县涨安牧业有限公司辩称两年保证期间已过，其不应承担连带保证责任，该项辩称理由成立，本院予以支持，依据《中华人民共和国民法典》第六百九十三条的规定，被告李怀相、水忠燕、马喜、汪瑞敏、镇平县泓安牧业有限公司的保证责任依法应予免除。三、被告马红存于原告银行的100000元保证金，根据互助基金章程的规定，该款已经质押给原告，应优先用该款偿还本案借款及利息。该款已于2020年7月27日扣划用于归还贷款本金，故对被告马红的该项辩称理由本院不予支持。四、被告马青平、李怀相、水忠燕、马喜、汪瑞敏无正当理由不到庭应诉，视为放弃质证的权利，后果由其自担。五、原告的其他请求，不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、六百七十四条、六百七十五条、六百七十六条的规定，判决如下：一、限被告马红、马青平于本判决生效后十日内，互负连带责任归还原告中国民生银行股份有限公司南阳分行贷款本金803914.28元，截止2020年8月21日的利息、罚息276442.15元，总计1080356.43元；2020年8月22以后利息、罚息按合同约定计算至借款本金付清之日止。二、驳回原告中国民生银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取7316元，由被告马红、马青平负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  崔国强二〇二一年六月六日书记员  吴 岳