成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0116民初6631号 原告：中国银行股份有限公司双流分行，营业场所成都市双流区东升街道棠湖东路一段15号。 负责人：段晓辉，行长。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨夏琴，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：李小波，男，1974年5月6日出生，汉族，住四川省富顺县。 原告中国银行股份有限公司双流分行（以下简称“中国银行双流分行”）与被告李小波信用卡纠纷一案，本院于2021年6月11日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行双流分行的委托诉讼代理人徐逸梦到庭参加诉讼。被告李小波经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 中国银行双流分行向本院提出诉讼请求：1、判令李小波归还中国银行双流分行欠款总金额45259.68元，其中欠款本金27746.18元、分期手续费3164.64元、利息12594.9元、还款违约金1753.96元（数据截止于2021年6月24日，自2021年6月25日起利息利率为日万分之五，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取，利息及还款违约金计算至实际付清之日止）；2、本案诉讼费由李小波承担。事实和理由：李小波于2017年4月6日向中国银行双流分行申请50000元爱家分期业务，分期期数为36期。同时签订了《爱家分期业务申请表》。根据合同约定：李小波应每月归还本金及手续费，直至还清该笔贷款。但截至2020年12月29日，李小波已连续28期未按照合同约定向中国银行双流分行归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成违约。故中国银行双流分行诉至来院，要求判如所请。 李小波未作出答辩，亦未提交任何证据。 本院经审理，认定事实如下： 2017年3月16日，李小波向中国银行双流分行申请办理信用卡并填写《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表背书《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版），载明：“除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易（初透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。……甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。……乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。……甲方如未遵守《章程》、本合约……或未能按时还款……乙方有权立即停止上调授信额度……未偿还款项视为全部到期（甲方应一次性清偿）……”。 后，李小波向中国银行双流分行申请办理50000元爱家分期业务，分期期数为36期，手续费率12%，分期手续费6000元，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，分期手续费在成功办理业务后，分期收取，对于分期提前记账、提前结清的，手续费不予退还，用途为装修建材。 2017年4月12日，李小波向中国银行司双流分行提交《银行卡支付系统申请表-爱家分期》申请，要求中国银行双流分行将50000元支付到其本人账户（开户行：中国银行，账号：62×××95）。2017年4月13日，中国银行双流分行向李小波账户支付了50000元。 嗣后，李小波履行了部分还款义务。但自2018年9月11日起开始逾期。截至2021年6月24日，李小波该信用卡账户已存在60天以上逾期，且尚欠中国银行双流分行透支本金27746.18元，分期手续费3164.64元，利息12594.9元。 上述事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）、《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表－爱家分期》、《无卡交易授权委托书》、付款回单、对账单、欠款说明及当事人的当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案双方当事人建立信用卡关系是在民法典施行前，故本案应适用当时的法律、司法解释。 李小波向中国银行双流分行申请办理信用卡及爱家分期业务，并填写《中国银行信用卡个人申请表》及《爱家分期业务申请表》，明确表示其已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则以及爱家分期业务规则，故，双方均应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《爱家分期业务申请表》的约定行使权利并履行义务。中国银行双流分行按照约定向李小波发放信用卡并提供了相应服务，李小波理应按照约定按时偿还欠款本息及其他费用。现李小波涉案的信用卡账户已存在60天以上逾期，已构成违约，中国银行双流分行有权按照双方约定，终结本次分期业务，并要求李小波结清全部分期欠款。故，中国银行双流分行要求李小波归还全部欠款本金，并按照合同约定支付分期手续费、利息的诉讼请求，符合双方约定，亦不违反法律禁止性规定，本院予以支持。经本院确认，截至2021年6月24日，李小波尚欠中国银行双流分行欠款本金27746.18元，分期手续费3164.64元，利息12594.9元，对上述费用，本院予以支持。对于中国银行双流分行主张的还款违约金，本院认为，违约金的性质具有惩罚性和补偿性，中国银行双流分行收取的利息和分期手续费，是基于李小波逾期还款违约行为对中国银行双流分行造成损失的补偿，兼顾了对李小波违约行为的惩罚作用，已经能够弥补中国银行双流分行资金占用损失，中国银行双流分行再行请求支付还款违约金加重了李小波的负担，且过分高于李小波违约给中国银行双流分行造成的损失，故，对中国银行双流分行主张的还款违约金，本院不予支持。 李小波未到庭参加诉讼，亦未提交证据材料，视为对其抗辩权利的放弃。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李小波于本判决生效后五日内向中国银行股份有限公司双流分行返还信用卡欠款本金27746.18元，分期手续费3164.64元，并支付利息（截至2021年6月24日的利息为12594.9元；自2021年6月25日起的利息，以欠款本金为基数，按每日万分之五计算至付清之日止）； 二、驳回中国银行股份有限公司双流分行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费422元，由李小波负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 谭学君 二〇二一年六月二十六日 法官助理 陈 怡 书 记 员 唐莉萍