广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初739号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市×××××××锦江国际广场C区商铺5号。统一社会信用代码：914×××××××××××852B。负责人：邱小燕。委托诉讼代理人：刘永泉，男，该行员工。委托诉讼代理人：冯松永，男，该行员工。被告：梁啟华，男，1984年5月23日出生，汉族，住高要市××××××委会十二组。身份证号码：441××××××××××××033。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工商银行恩平支行）与被告梁啟华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行恩平支行的委托诉讼代理人冯松永到庭参加诉讼。被告梁啟华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行恩平支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决解除原告与被告梁啟华签订的2015年恩工按字543号《个人购房借款/担保合同》，被告梁啟华立即偿还贷款本金1220605.48元及相关利息24292.42元，合计1244897.90元（相关利息暂计至2021年2月21日，从2021年2月22日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述合同约定利率计算）；2.请求法院判令被告梁啟华如不按期偿还上述债务，原告对拍卖、变卖座落于“恩平市×××××××××××××恒大泉都碧泉五街24号房”抵押物的处置所得享有优先受偿权；3.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年6月4日,被告梁啟华与原告签订《个人购房借款/担保合同》一份，向原告申请个人一手住房贷款148万元。贷款资金用于购买坐落于恩平市×××××××××××××恒大泉都碧泉五街24号房。约定借款期限自2015年6月11日至2035年6月11日，还款日期为每月10日。梁啟华同意以其购买的位于恩平市×××××××××××××恒大泉都碧泉五街24号房为上述贷款提供抵押担保，并已办妥不动产抵押登记手续。合同签定后，原告依照合同约定于2015年6月11日向被告梁啟华发放了个人住房贷款148万元，履行了借款合同约定的原告义务。被告梁啟华现因受新冠疫情影响，企业经营失败，外债过大导致资金链断裂，借款人明确表示无力偿还原告贷款，现已连续5个月（累计9次）未按合同约定依时偿还原告贷款本息。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等约定条款。被告梁啟华依法应承担违约责任并立即偿还贷款本金1220605.48元及相关利息24292.42元，合计1244897.90元（相关利息暂计至2021年2月21日，从2021年2月22日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述合同约定利率计算）。被告梁啟华未到庭应诉，未答辩、未举证。原告工商银行恩平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告梁啟华未到庭质证，视为其放弃质证的权利。本院对原告工商银行恩平支行提交的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。本院经审理认定如下事实：2015年6月4日,被告梁啟华与原告工商银行恩平支行签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：2015年恩工按字543号），约定工商银行恩平支行向梁啟华发放贷款1480000元用于购买坐落于恩平市×××××××××××××恒大泉都碧泉五街24号房；借款期限自2015年6月11日至2035年6月11日，还款日期为每月10日。借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，贷款贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，贷款利率按调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次划入恒大地产集团恩平有限公司的账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%。该合同抵押条款约定，抵押人梁啟华提供其名下位于恩平市×××××××××××××恒大泉都碧泉五街24号房作为向工商银行恩平支行借款的抵押担保。该合同还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生利息、罚息及其他费用，或解除合同等措施。2020年3月18日，工商银行恩平支行取得对梁啟华名下位于恩平市×××××××××××××恒大泉都碧泉五街24号房的抵押权[不动产登记证明证号：粤（2020）恩平市不动产证明第0002952号]。2015年6月11日，原告工商银行恩平支行向借款人梁啟华指定的收款人账户发放贷款1480000元。梁啟华自2018年5月起逾期还款，逾期还款期数超过六期。据原告核算，截至2021年2月21日，本案借款合同项下尚欠借款本金1220605.48元，利息（含罚息、复利）24292.42元。本案受理后，依法于2021年3月25日向被告梁啟华送达了起诉状副本等材料，并依原告的申请裁定查封被告梁啟华位于恩平市×××××××××××××恒大泉都碧泉五街24号房，财产保全申请费5000元已由原告预交。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告工商银行恩平支行与梁啟华签订的借款合同合法有效，双方的借款关系应受法律保护。原告按合同约定发放贷款后，被告梁啟华未能按照约定偿还借款，原告可以依照合同约定行使解除合同的权利，并要求清偿全部贷款及所产生利息、罚息及其他费用。根据合同法第九十六条的规定，原告主张解除合同应自通知对方，合同自通知到达对方时解除。梁啟华于2021年3月25日收到原告请求解除借款合同的起诉状。该《个人购房借款/担保合同》于2021年3月25日解除。合同解除后，被告应当清偿已到期的借款本息及未到期的借款本金、罚息。至2021年2月21日，本案借款合同项下尚欠借款本金1220605.48元，利息（含罚息、复利）24292.42元。对于从2021年2月22日至清偿之日止的逾期还款利息，应当按照双方合同约定的罚息利率计算，并按罚息利率计收复利。根据借款合同约定，罚息利率为在执行贷款年利率基础上加收50%，执行贷款利率为基准利率。据此，罚息利率应以同期五年期LPR(%)上浮50%【50%=1×(1+50%)-100%】计算。关于原告工商银行恩平支行请求确认原告对梁啟华名下位于恩平市×××××××××××××恒大泉都碧泉五街24号房的处置价款享有优先受偿权的问题。梁啟华自愿提供其名下上述房产作为向原告借款1480000元的抵押担保，约定抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等，并办理了相应的抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条的规定，原告工商银行恩平支行对上述房产享有抵押权，原告可就抵押物的拍卖、变卖或折价价款在抵押担保的范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与梁啟华于2015年6月4日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2015年恩工按字543号）于2021年3月25日解除；二、被告梁啟华应于本判决生效之日起十日内偿还借款本金1220605.48元及利息[至2021年2月21日利息为24292.42元；从2021年2月22日至清偿之日止的利息按照同期五年期LPR上浮50%计算，并计收复利]给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；三、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对登记在梁啟华名下位于恩平市×××××××××××××恒大泉都碧泉五街24号房享有抵押权。对梁啟华名下位于恩平市×××××××××××××恒大泉都碧泉五街24号房的折价、拍卖、变卖所得价款，在本判决第二项所确定的债权范围内，享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。案件受理费8002.04元、财产保全申请费5000元，合共13002.04元（原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交），由被告梁啟华负担。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行多预交的案件受理费13002.04元，本院予以退回；被告梁啟华应向本院补缴案件受理费、财产保全申请费13002.04元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  姚伟强二〇二一年六月三日书记员  吴美庆