江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1291民初1256号原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02，住所地泰州市海陵区青年南路39号。负责人：王明海，该分行行长。委托诉讼代理人：刘欣怡，江苏泰和（泰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：霍秋玉，江苏泰和（泰州）律师事务所实习律师。被告：戴永兴，男，1987年1月5日出生，汉族，住泰州市海陵区。原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告戴永兴金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人刘欣怡、霍秋玉及被告戴永兴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还贷款本金3849.69元及自2018年11月17日起至实际给付之日止的利息、复利（以尚欠本金3849.69元为基数，按年利率24%计算）；2、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年11月16日，被告为日常消费与原告签订《个人信用贷款合同》，《个人贷款确认书》确定：1.由原告向被告提供人民币50000元贷款，贷款期限12个月，自2017年11月16日至2018年11月16日；2.贷款年利率为17.4%;3.还款方式为等额还本付息法；4.被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息的为违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；5.被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；6.被告应承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告依照合同约定于2017年11月16日将50000元贷款转入被告指定账户。合同履行过程中，被告未按约履行还款义务，原告宣告《个人信用贷款合同》提前到期。原告认为，双方之间上述合同均合法有效，原告依照合同约定履行了提供贷款的义务，被告逾期还款的行为已经构成违约，侵犯了原告的合法财产权益。为维护原告合法权益，请求支持原告的诉请。戴永兴辩称，对原告的诉请没有异议，被告尚有一、两期贷款未偿还，自2018年11月17日起再未还本付息。本院经审理查明：2017年11月15日，被告戴永兴向原告平安银行出具《个人信用贷款申请表》（仅适用新一贷）1份，申请贷款金额人民币50000元，贷款期限12个月，还款方式为等额还款，贷款用途为日常消费，授权原告平安银行发放贷款时，直接将款项划转到指定划款账户，并按期从指定还款账户扣除所欠每期还款，直到本笔贷款清偿为止，指定的还款、收款账户，开户行：平安银行，户名：戴永兴，卡号：62×××87。后被告戴永兴（甲方）与原告平安银行（乙方）签订《个人信用贷款合同》（以下简称贷款合同），约定：可贷资金500000元，贷款采用经乙方审核通过的固定利率，具体贷款金额、贷款利率以《个人贷款放款确认书》为准，如甲方实际发放的贷款金额与《个人贷款放款确认书》的贷款金额发生冲突，则以实际发放的贷款金额为准，甲方的收款账号为62×××87（户名：戴永兴，开户行：平安银行），贷款用途为个人合法消费或个人合法经营；本合同项下的贷款采取按月等额还本付息的方式进行还款，甲方应于《个人贷款放款确认书》列明的还款日进行还款，甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内村发放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，后果由甲方负责；甲方在此不可撤销地授权并同意乙方在还款日及此后从收款账户及甲方在乙方开立的任何账户中扣收其在本合同项下应付的贷款本息、罚息、违约金及其他相关费用，乙方扣收款项用于还款时按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；本合同项下贷款采取按月等额还本付息的方式进行还款，首期还款日为甲方贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款的实际天数计算为准，贷款最终到期日为最后一期还款日；合同同时约定有违约事件（甲方未按合同约定按时足额偿还贷款本息）发生时，乙方有权直接扣收甲方在乙方银行系统内任何账户上的存款以清偿借款人的全部债务，债务的清偿顺序为相关费用、违约金、复息（如有）、罚息（如有）、利息、本金，并要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方应承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。原、被告对上述贷款合同进行了面签。《个人贷款确认书》载明：贷款金额为50000元，贷款利率（月）1.45%，贷款用途为其他消费性用途，贷款期限12个月，还款方式等额还款，起贷日2017年11月16日，到期日2018年11月16日，首次还款日为2017年12月16日，每月还款日为16日。2017年11月16日，原告平安银行将贷款本金50000元汇入被告指定账户。个人贷款业务客户还款清单、还款清单、还款计划表显示，被告未按期足额履行还款义务，截至2018年11月16日尚欠借款本金3849.69元及自2018年11月17日起的利息未予偿还。上述事实，有个人信用贷款申请表、个人信用贷款还款说明书、面签声明、照片、平安银行贷款合同、个人贷款确认书、个人账户汇总信息清单、还款清单、还款计划表及当事人陈述予以证实。本院认为，原、被告签订的贷款合同系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。双方当事人均应按约履行各自义务，原告已按约向被告支付贷款本金，被告未按时足额归还贷款本息，构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求被告归还剩余贷款本金并按年利率24%支付逾期利息、复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因引起本案纠纷的法律事实即被告的违约行为发生于《中华人民共和国民法典》施行之前，故本案应根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，适用当时的法律、司法解释的规定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条，《最高人民法院法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百七十一条、第二百七十二条、第二百七十四条第一项之规定，判决如下：被告戴永兴于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司泰州分行返还贷款本金3849.69元及利息、复利（以3849.69元为本金,自2018年11月17日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为25元，由被告戴永兴负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付原告）。本判决为终审判决。审 判 员 李芙蓉二〇二一年六月二十九日法官助理 夏誉峰书 记 员 吴 凡附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员平均年工资的百分之三十以下的，实行一审终审。《最高人民法院法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百七十一条人民法院审理小额诉讼案件，适用民事诉讼法第一百六十二条的规定，实行一审终审。第二百七十二条民事诉讼法第一百六十二条规定的各省、自治区、直辖市上年度就业人员平均工资，是指已经公布的各省、自治区、直辖市上一年度就业人员年平均工资。在上一年度就业人员年平均工资公布前，以已经公布的最近年度就业人员年平均工资为准。第二百七十四条下列金钱给付的案件，适用小额诉讼程序审理：（一）买卖合同、借款合同、租赁合同纠纷；……