河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初5183号原告:河南新郑农村商业银行股份有限公司,住所地河南省新郑市中华北路169号，统一社会信用代码914100005885879993。法定代表人:马文明，董事长。委托诉讼代理人：崔文若，北京市京师（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐其会，北京市京师（郑州）律师事务所律师。被告：苏建军，男，1997年8月20日出生，回族，住所地宁夏回族自治区吴忠市红寺堡区。原告河南新郑农村商业银行股份有限公司(以下简称新郑农商行)与被告苏建军信用卡纠纷一案，本院于2021年5月24日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告新郑农商行的委托诉讼代理人徐其会到庭参加庭审，被告苏建军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新郑农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡欠款48341.13元（逾期本金、逾期息费暂计算至2021年4月3日，此后按照合约章程约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年6月27日，被告在原告处申请办理信用卡，被告填写了信用卡个人申请表，同意遵守《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡（个人卡）领用合约》、《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡章程》和信用卡收费标准等内容以及风险和责任。依被告的申请，原告核准并向被告发放了信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。现被告多次逾期，截至2021年4月3日，被告信用卡尚欠款48341.13元。经原告多次催要无果。为了维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼。庭审时新郑农商行述称，逾期息费包含利息、违约金；利息包括利息、复利，利息计算方式为从银行记账日起至还清日支付利息，利率为日万分之五，按月计收复利，日上限为万分之五，并根据中国人民银行有关规定进行调整；违约金计算方式为按照最低还款额未还款部分的5%支付；该信用卡账单日为每月3日；截止2021年4月3日，该信用卡下欠本金35930.39元、利息7612.18元、违约金4798.56元；截止2021年6月3日，该信用卡欠款共计48341.13元，包括本金35930.39元、违约金4798.56元、利息7612.18元。苏建军未作答辩，亦未提交相关证据材料。经审理查明：2019年6月27日，苏建军向新郑农商行申请办理信用卡，并填写了《金燕信用卡个人申请表》,还在申请表上抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”的部分内容,该申请表上记载了苏建军地址、移动电话号码。该申请表所附的《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡（个人卡）领用合约》载明:“……金燕信用卡申请人（含附属卡申请人，以下简称‘甲方’）……河南省农村信用社发卡机构（以下简称‘乙方’）……第四条利息和费用……2.对于非现金交易，免息还款期最长不超过56天，甲方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项但偿还最低还款额的，已出账单所有消费都不享受免息还款期待遇，每笔消费从银行记账日起至还清日止计付利息，利率为每日万分之五；在到期还款日之前未能偿还账单最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款每期应缴金额的100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金（还款违约金＝（最低还款额－已还款金额）×5%）。当期最低还款额小于10元（含）且账单金额大于10元时，当期最低还款额为10元……4.对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，并根据中国人民银行有关规定进行调整；起息日以透支交易记账日为准……第六条还款……2……乙方对甲方的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；正常或逾期1－90个自然日（含）的，按照应收利息、各项费用、本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、各项费用、应收利息的顺序进行冲还。乙方保留决定及更改还款顺序的权利。3……”；所附的《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕卡信用卡收费标准》载明了信用卡年费、预借现金手续费、透支利率、违约金、补卡、损坏换卡手续费、挂失手续费、卡片工本费、补印账单手续费、调阅签账单手续费、卡片加急快递手续费、溢缴款领回手续费、交易信息短信通知费、开具证明文件手续费、其他增值服务项目、跨行查询的收费标准。后新郑农商行批准了苏建军的办卡申请,将卡号为62×××72的信用卡交付苏建军使用。苏建军开卡使用后,在2020年5月3日后未再使用涉案信用卡消费，在2020年11月25日还款3000元后未再还款；截止2021年4月3日，苏建军下欠信用卡透支款本金35930.39元、利息7612.18元、违约金4798.56元。现新郑农商行以苏建军经多次催要仍不履行还款义务为由诉至本院，请求处理。另查明，截止2021年6月3日，苏建军仍尚欠信用卡透支款本金35930.39元、利息7612.18元，尚存违约金4798.56元（7笔）。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。苏建军在新郑农商行签约办理信用卡,新郑农商行与苏建军的信用卡合同关系依法成立且合法有效，新郑农商行、苏建军作为合同当事人,均应自觉履行相应义务。苏建军未依约按期清偿透支款项的本息,构成违约,应承担相应的违约责任，依据合约的相关规定,新郑农商行有权向苏建军催收、追索信用卡透支款本金、利息及违约金。截止2021年4月3日，苏建军拖欠新郑农商行信用卡透支款本金35930.39元、利息7612.18元、违约金4798.56元。新郑农商行要求苏建军清偿上述款项及之后利息、违约金的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持。对于新郑农商行主张的自2021年4月4日起至实际清偿之日止的利息、违约金,因两者叠加总和过高,显失合理,本院酌情予以调整，即苏建军应自2021年4月4日起以35930.39元为基数按照合同约定支付利息、违约金至实际还清欠款之日止,但不得超过年利率24%。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；苏建军未到庭，怠于行使法律赋予的权利,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上所述，对于新郑农商行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告苏建军于本判决生效之日起十日内返还原告河南新郑农村商业银行股份有限公司信用卡透支款本金35930.39元、支付截止2021年4月3日的利息7612.18元、违约金4798.56元，共计48341.13元，并支付自2021年4月4日起至实际清偿之日止的利息、违约金(以35930.39元为基数，按《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准和限额,但不得超过年利率24%)；二、驳回原告河南新郑农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1009元，减半收取计505元，由被告苏建军负担。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二一年六月二十二日代理书记员  王炎涛