河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初1714号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托代理人：范堃、徐鑫，该公司员工，特别授权。被告：姬树霞，女，汉族，1973年9月27日出生，住河南省卫辉市。被告：任清润，男，汉族，1966年10月3日出生，住河南省卫辉市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告姬树霞、任清润保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司委托代理人范堃及被告姬树霞、任清润到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告姬树霞向原告支付理赔款125806.68元、逾期保费7184.32元；2.判令被告向原告支付违约金9273.17元（违约金以保险理赔款及保费之和132991元为基数，自2020年8月5日起按照年化利率15.4%标准暂计至2021年1月15日，实际主张至款项还清之日止）；3.判令被告任清润对上述1、2项债务承担连带保证责任；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他实现债权的费用。事实与理由：2020年1月13日，被告姬树霞与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大××××路支行”）签署个人贷款合同，约定被告姬树霞向光大××××路支行借款133000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率按数值上浮232.5BPs。被告姬树霞（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1959.36元，保费按月交付。合同签订后，光大××××路支行按照借款合同约定向被告姬树霞发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年8月5日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计125806.68元（包括本金122966.95元、利息2734.82元、罚息104.91元）。被告姬树霞尚欠保费7184.32元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。自保险人赔偿当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向保险人缴纳滞纳金。”本案中违约金利率变更为年化利率15.4%。2020年1月12日，被告任清润向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人姬树霞未能按照合同约定偿还全部或部分债务，任清润愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起三年。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告姬树霞有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告任清润应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任，为此特诉至法院。被告姬树霞辩称，本人从光大银行贷款后，人保财险予以代偿的过程中存在着种种不合理、不合规、不合法的问题，包括贷款前期放款人身份的工号及各种低息的介绍，贷款期间各种手续的完备与原件本人需要一一核对、证明真实与否的判断，放款期间人保财险要求本人必须要买一份保证保险，一次性付清将近2000元，根据银保监会规定，这是强制销售、捆绑销售，如果不买就不放款，明显就是霸王条款，是变相的高利贷、套路贷。在2020年疫情期间，因经济受限，暂时没有还款，人保财险的人员每天无数次电话打到本人工作单位、朋友处，弄得本人工作也失去了，生意也做不成，名誉受损。人保财险工作人员还多次让本人在支付宝套现，诱导用保单现金价值贷款等多种方法变现还光大银行本金、利息和支付高额保险费。多次在行车期间打电话给本人，有三次差点出了车祸，在已经告知对方有时间回复的情况下，一次又一次“软暴力”催收，已经涉及侵害本人的生命安全，是什么行为呢？银行与保险公司为了收益的同时，必须遵守国家各项法律规定，不能把风险转嫁到贷款人身上。本合同内有多个不是本人签字的地方，不是本人真实表述，存在虚假。因本案涉及金额较大，所有的参与人没有出场，不能仅凭一纸合同，本人对代偿金额有出入，需要看到各种原始材料。被告任清润辩称，我是姬树霞的朋友，我只是担保她的借款本息，并没有其他费用，我与保险公司地位是一样的。现在保险公司还过贷款了，我就不需承担责任了。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据并发表质证意见，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年1月8日，姬树霞向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2020年1月9日，人保财险新乡公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为姬树霞，被保险人为光大××××路支行，贷款金额为133000元，保险费为70536.96元，保险金额为148113.34元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.3229%（月），每月保险费为1959.36元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向××收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指××自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2020年1月12日，任清润向人保财险新乡公司出具《代偿责任保证书》，主要载明：任清润作为借款人姬树霞的保证人向光大××××路支行和人保财险新乡公司提供连带责任保证担保，若借款人未能按照合同约定偿还全部或部分债务，保证人愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从人保财险新乡公司履行代偿责任之日起三年。2020年1月13日，姬树霞与光大××××路支行签订《个人贷款合同》，由姬树霞按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率按数值上浮232.5BPs的利率向该行贷款133000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的贷款。当日，光大××××路支行向姬树霞发放了133000元贷款。因姬树霞2020年5月该期借款未还，且已逾期超过80天，人保财险新乡公司按保险合同约定，于2020年8月5日向光大××××路支行支付代偿款125806.68元，其中包含逾期借款本金122966.95元、利息2734.82元、罚息104.91元，光大××××路支行向人保财险新乡公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到上述赔偿款。人保财险新乡公司确认保险费于2020年8月5日停止计算，姬树霞尚欠保费7184.32元未付。本院认为，人保财险新乡公司与姬树霞签订的保险合同以及姬树霞与光大××××路支行签订的《个人贷款合同》均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大××××路支行依约向姬树霞发放了贷款，姬树霞逾期还款构成违约，光大××××路支行有权要求姬树霞向其支付全部借款本息。姬树霞逾期还款，且超过80日，根据双方保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时姬树霞未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息）承担赔偿责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向姬树霞追偿，故姬树霞应当向人保财险新乡公司支付代偿款125806.68元。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2020年8月5日即理赔之日停止计算保险费，姬树霞应当清偿保险期间的保险费7184.32元。至于人保财险新乡公司要求姬树霞支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日万分之六，虽人保财险新乡公司主动调降为按年利率15.4%计算，但该标准过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主、惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计。对于任清润是否应承担保证责任的问题，虽然其未直接与银行签订担保合同或出具保证函，但人保财险新乡公司作为保险人，其身份相当于向银行提供保证的担保人，任清润以书面形式向人保财险新乡公司出具《代偿责任保证书》，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条关于反担保的规定，故任清润的保证行为合法有效，人保财险新乡公司有权要求其根据保证书的内容承担保证责任。人保财险新乡公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。姬树霞辩称案涉合同内容非其真实表述，经查保险单及贷款合同等均系其本人签字，应视为其对合同内容的认可。另姬树霞辩称对代偿金额有异议，根据人保财险新乡公司提交的光大××××路支行放款凭证、对账清单、代偿债务确认书，可以认定代偿的事实及金额，故其辩称理由不能成立。任清润辩称其仅为姬树霞在光大××××路支行的贷款提供担保，明显与其向人保财险新乡公司出具的代偿责任保证书不符，故对其辩称理由不予采纳。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第四条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、姬树霞于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款125806.68元、保费7184.32元；二、姬树霞于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以132991元为基数，以日万分之三为标准，自2020年8月5日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、任清润对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3145元，减半收取1572.5元，由姬树霞、任清润负担，并于本判决生效后十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  郭生祥二〇二一年六月十一日书记员  王 洋