河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0811民初2015号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行。住所地：河南省焦作市解放区站前路768号火车站广场西侧。负责人：郭永健，行长。委托诉讼代理人：刘洋，系该行风险管理部员工。委托诉讼代理人：郭庆红，系该行风险管理部员工。被告：和大海，男，1975年1月25日出生，汉族，住河南省焦作市山阳区。被告：申小叶，女，1974年2月11日出生，汉族，住河南省焦作市山阳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行（以下简称邮储银行焦作市分行）与被告和大海、申小叶金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行焦作市分行的委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告和大海、申小叶经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储蓄银行焦作市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告和大海向原告清偿贷款本金67116.21元，截止2021年3月11日利息1839.53元、罚息91.7元，合计69047.44元及2021年3月12日起至被告实际清偿完毕止的罚息（按被告和大海所欠贷款本息总金额，逾期罚息利率为借款合同约定贷款利率的1.5倍，从2021年3月12日起计算至被告实际清偿完毕止）；2.判令被告申小叶承担共同清偿责任；3.请求确认原告具有对被告申小叶抵押给原告的位于焦作市解放区幸福街××小区（××）25号楼24号(焦房权证解字第××号)房产拍卖变现后的优先受偿权;4.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2015年12月，被告和大海以装修为由，向原告申请贷款。2015年12月24日，被告和大海与原告签订了《个人额度借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定原告向被告和大海提供贷款额度110000元整，借款额度存续期限为156个月（2015年12月24日-2028年12月24日）,额度存续期内的前36个月为额度支用期。借款合同约定被告和大海未按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回尚未到期的贷款，并有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对应付未付利息计收付息，逾期罚息利率在借款合同约定贷款利率上加收50%等合同内容。2015年12月24日,被告申小叶作为共同借款人在借款合同上签字确认，为被告和大海全面履行借款合同义务提供共同清偿责任保证。2015年12月24日,被告申小叶与原告签订了《个人最高额担保合同》,将其位于焦作市解放区幸福街××小区（××）25号楼24号(焦房权证解字第××号)房产抵押给原告,作为被告和大海清偿贷款本息的担保,并办理抵押登记手续。合同签订后，原告于2016年1月1日按约定向被告和大海发放贷款110000元，贷款期限为120个月（2016年1月1日至2026年1月1日），贷款年利率为7.644%，实际放款日与到期日以借据为准，还款日为每月的1日。还款方式为等额本息，即按月等额本息偿还贷款。2020年12月起被告和大海开始出现逾期不归还贷款现象，经原告多次催收被告和大海拒不履行还款义务，被告申小叶亦不履行共同清偿义务，故诉至法院，请求判如所请。被告和大海、申小叶未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2015年12月10日，被告和大海作为借款人，被告申小叶作为共同借款人，共同向原告邮储银行焦作市分行提出个人消费贷款申请。2015年12月24日，原告邮储银行焦作市分行（贷款人）与被告和大海（借款人）、申小叶（共同借款人）签订个人额度借款合同，约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度110000元，用于个人综合消费或个人信用消费，额度存续期最长为156个月，自2015年12月24日至2028年12月24日；额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮56%执行；贷款发放后遇到基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，以利率调整日当日贷款人公布的同档次贷款利率为准；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后按合同约定的罚息利率计收复利；若借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（二）按本合同约定计收罚息……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权……。同日，原告为担保权人，被告申小叶抵押人，双方签订个人最高额担保合同，约定：抵押人为被告和大海与原告签订的个人额度借款合同项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过110000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为2015年12月24日至2028年12月24日，担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；担保范围包括借款人于债权确定期间支用单尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人申小叶以其名下位于河南省××解放区幸福街××小区（××）25号楼24号房屋（产权证号焦房权证解放字第××号）为原告与被告和大海的贷款主债务设立抵押，并于2015年12月28日为上述房屋办理了证号为焦房他证解放字第20155910号他项权证，债权数额为110000元。2016年1月1日，原告向被告和大海指定账户放款110000元。被告和大海出具的借据载明：贷款期限从2016年1月1日至2026年1月1日，借款用途为装修，还款方式为等额本息，年利率为7.644%。邮储银行个人贷款放款单上载明：分期贷款指定还款日为1日，逾期利率为11.466%。被告和大海自2020年12月开始逾期还款，截至2021年3月11日，尚欠贷款本金67116.21元、利息1839.53元、罚息91.7元。另查明，被告和大海、申小叶系夫妻关系，二人于2006年6月6日登记结婚。以上事实有原告提交的被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、借款申请表、个人额度借款合同、个人最高额保证合同、房产证复印件、他项权证、借款支用单、放款通知书、放款单、受托支付转账凭证、还款计划表、贷款还款流水清单、贷款结算试算单及原告当庭陈述在案佐证。本院认为，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务的，应当承担继续履行等违约责任。原被告签订的个人额度借款合同和个人最高额保证合同真实有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。原告依约向被告和大海发放了贷款，被告和大海、申小叶应按约进行偿还，但其未按合同约定足额偿还借款本息的行为已经构成违约，依据合同约定，原告有权主张被告和大海、申小叶提前偿还剩余借款本金67116.21元，并按合同约定支付利息、罚息及复利。被告申小叶自愿将其名下位于河南省××解放区幸福街××小区（××）25号楼24号房产抵押给原告并依法办理了抵押登记，故在被告和大海、申小叶不能按约定履行还款义务的情况下，原告作为抵押权人，主张就抵押的房产拍卖、变卖款项在债权范围内行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告和大海、申小叶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第五百零九条第一款、第五百七十七条，第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告和大海、申小叶应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行借款本金67116.21元及截至2021年3月11日的利息1839.53元、罚息91.7元，自2021年3月12日起的罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行对被告申小叶名下位于河南省焦作市解放区幸福街华园小区（北区）25号楼24号房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计763元，由被告和大海、申小叶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  王亚华二〇二一年六月三日书记员  陈 欣