广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤5102民初字424号原告：交通银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市××××××××××。负责人：曹海荣委托诉讼代理人：林名珊，广东祥典律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢雪仰，广东祥典律师事务所律师。被告：熊娟，女，1982年10月17日生，汉族，户籍登记地址潮州市湘桥区××××××××××××××××××701，公民身份号码420××××××××××××221。原告交通银行股份有限公司潮州分行诉被告熊娟金融借款合同纠纷一案，本院2021年3月10日立案受理后，适用简易程序。案件于2021年5月13日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人林名珊、谢雪仰和被告熊娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司潮州分行的诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金人民币54956.73元及至借款偿清之日止的利息、罚息、复利（以《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》的相关约定为准，暂计至2021年1月28日利息4023.33元、罚息14751.7元、复利1321.41元、罚息复利2282.05元，借款本息暂时合计人民币77335.22元）；2.判令被告向原告偿还借款本金人民币41688.49元及至借款偿清之日止的利息、罚息、复利（以《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》的相关约定为准，暂计至2021年1月26日利息3776.45元、罚息7156.52元、复利949.66元、罚息复利948.39元，借款本息暂时合计人民币54519.51元）；3.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用）。事实和理由：2018年9月26日，被告熊娟通过手机银行向交通银行申请“惠民贷”个人信用消费贷款，额度为8万元，双方签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》约定，本合同项下利息为按日0.5%，被告按时足额偿还贷款本息且按合同约定用途使用贷款情况下，原告按惠民贷申请页面约定的优惠日利息对被告计收利息，被告贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款，贷款逾期或贷款挪用期间，原告将按日0.5%为利息基数按违约条款计算罚息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利，未按时足额偿还贷款本金和利息的，原告有权单方面宣布合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；被告还应承担原告为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、执行费、律师费及其他费用。2018年9月26日，原告向被告发放8万元贷款，贷款期限为24个月，贷款利率为月利率8.4%，还款方式为按月等额偿还贷款本息，还款日为每月19号。被告自2019年6月19日起未依约履行还款义务。截至2021年1月28日尚欠原告借款本金54956.73元、利息4023.33元、罚息14751.7元、复利1321.41元、罚息复利2282.05元，借款本息暂时合计人民币77335.22元。2019年3月30日，被告熊娟通过手机银行向交通银行申请“惠民贷”个人信用消费贷款，额度为5万元，双方签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》及《交通银行“惠民贷”产品服务协议》约定，本合同项下利息为按日0.5%，被告按时足额偿还贷款本息且按合同约定用途使用贷款情况下，原告按惠民贷申请页面约定的优惠日利息对被告计收利息；被告贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款，贷款逾期或贷款挪用期间，原告将按日0.5%为利息基数按违约条款计算罚息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利；未按时足额偿还贷款本金和利息的，原告有权单方面宣布合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；被告还应承担原告为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、执行费、律师费及其他费用。2019年3月30日，原告向被告发放借款5万元，借款期限为24个月，借款利率为月利率8.4%，还款方式为按月等额偿还贷款本息，还款日为每月19号。被告从2019年8月19日起未依约履行还款义务，截至2021年1月26日尚欠原告借款本金41688.49元、利息3776.45元、罚息7156.52元、复利949.66元、罚息复利948.39元，借款本息暂时合计人民币54519.51元。原告向被告发出《催收通知书》，告知其合同项下贷款已到期，并要求被告立即偿还所有剩余借款本金并结清利息和罚息，但被告至今仍未依约还款。综上所述，为维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院查明事实，判决支持原告的全部诉讼请求。被告熊娟答辩称，这两笔款不是本被告借的，本被告有证据可以证明本被告在这期间无法拿本被告自己的手机去操作借这笔款。借款期间本被告是因为单位的事被牵连，被羁押在揭阳看守所所以本被告的身份证、银行卡、手机都被揭阳的公安办案单位没收。本被告在看守所呆了一年零七个月才释放，在这期间没法与任何人联系，所以本被告根本就不可能去借这笔款项。因为本被告有向原告办理房贷，在羁押期间的贷款就无法还，所以释放后本被告就去找原告了解欠款情况。然后原告告诉本被告还有本案这笔借款，本被告有和他们说为什么没有经过本被告本人的同意就借给本被告的前夫，银行的工作人员说这是网上操作的不用本人到银行申请。本被告也有告知原告的工作人员，钱是谁借的他们应该去找谁。当初，本被告和前夫离婚时有签一份声明书，声明前夫在外面的款项应该由其自己偿还，离婚协议书中也有对这方面有约定。对于原告请求本被告支付其贷款本息本被告不认可，请求法院判由本被告前夫林广耀去偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。本院对双方当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月20日熊娟向交通银行股份有限公司潮州分行提交《太平洋个人借记卡综合申请书》，向交通银行股份有限公司潮州分行申请办理IC借记卡，预留联系电话系其本人移动电话号码159×××××898，同时申请开通短信密码、网上银行、手机银行、自助银行的电子渠道导，申请转账汇款功能：网上银行转账限额20万元、手机银行转账限额20万元、自助银行的转账限额5万元。经交通银行股份有限公司潮州分行审核批准同意，向熊娟发放IC借记卡（卡号为622×××××××××××××819）。后熊娟向交通银行股份有限公司潮州分行申请房产抵押贷款，双方约定案涉IC借记卡作为交通银行股份有限公司潮州分行借款发放和熊娟付还借款的卡号。后申请借款人通过熊娟预留移动电话号码159×××××898登陆案涉IC借记卡的手机银行向交通银行股份有限公司潮州分行申请“惠民贷”个人借款两笔，双方分别签订《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，借款金额分别为8万元和5万元共13万元，其中：（一）2018年9月26日《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》约定，借款金额8万元、借款期限自2018年9月26日起至2020年9月26日止、借款用途购车、放款/还款片号622×××××××××××××819，合同7.1.1约定出现“借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息视为本合同的提前到期事件”、7.2.4约定出现提前到期事件时，贷款人有权单方面宣布合同项下的贷款部分提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；第8.1约定借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权计收罚息和复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率万分之五上浮50%等。申请借款人输入上述借款申请信息后，输入放款/还款卡号的交易密码及短信验证密码，系统验证借款人熊娟身份确认无误后，惠民贷款申请页面显示“贷款成功”，系统向显示的申请借款人熊娟的预留移动电话号码159×××××898发布载有借款合同号201××××××××2999053200000561、借款金额8万元、借款用途购车、借款期限自2018年9月26日起至2020年9月26日止、借款利率8.4%、等额本息还款、还款日为每月19日、借款将发放至其选择的放款/还款卡号622×××××××××××××819等信息的《借款凭证》。合同签订当日，交通银行股份有限公司潮州分行依约将借款8万元发放至案涉卡号上，也通过该卡号共收取该笔借款部分本金和利息，截至2021年1月28日该笔借款尚欠交通银行股份有限公司潮州分行借款本金54956.73元、利息4023.33元、罚息14751.7元、复利1321.41元、罚息复利2282.05元。有《太平洋个人借记卡综合申请书》、《借款凭证》为据。（二）2019年3月30日《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（合同编号201××××××××2999053200000169）及《交通银行“惠民贷”产品服务协议》，约定借款金额5万元，借款用途为日常综合消费，利息按年利率10.08%计，等额本息还款、还款日为每月19日、借款将发放至其选择的放款/还款卡号622×××××××××××××819，合同7.1.1约定出现“借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息视为本合同的提前到期事件”、7.2.4约定出现提前到期事件时，贷款人有权单方面宣布合同项下的贷款部分提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；第8.1约定借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权计收罚息和复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率万分之五上浮50%等。申请借款人输入上述借款申请信息后，输入放款/还款卡号的交易密码及短信验证密码，系统验证借款人熊娟身份确认无误后，惠民贷款申请页面显示“贷款成功”。2019年3月30日交通银行股份有限公司潮州分行向案涉卡号发放借款5万元，也通过该卡号收取该笔借款部分本金和利息，截至2021年1月26日该笔借款尚欠交通银行股份有限公司潮州分行借款本金41688.49元、利息3776.45元、罚息7156.52元、复利949.66元、罚息复利948.39元。有《太平洋个人借记卡综合申请书》、《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》及《交通银行“惠民贷”产品服务协议》为据。本院对上述事实予以认定。另查明：熊娟因犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑一年七个月，刑期从判决执行之日起计算即自2018年5月2日起至2019年12月1日止。交通银行办公室文件交银办[2018]162号《关印发〈交通银行个人惠民贷业务管理办法（2018年版）〉的通知》中规定“总行将原“薪金贷”升级为“惠民贷”，目标客户群范围包括但不限于代发工资客户群、房贷客群、公积金缴存客群、借记卡客群、其他合格客群等。诉讼期间，经交通银行股份有限公司潮州分行申请，本院依法于2021年5月13日作出（2021）粤5102民初424号民事裁定书，查封被申请人熊娟位于潮州市湘桥区×××××××××××××××××××××××[粤（2017）潮州市不动产证明第0000393号，限额131854.73元]，查封期限为三年。案件申请费1179元，由申请人交通银行股份有限公司潮州分行负担。熊娟陈述，涉案两笔借款发生期间，其因涉嫌刑事犯罪羁押在揭阳市看守所，其被羁押期间，案涉IC借记卡、号码159×××××898的移动电话被其前夫林广耀从公安部门领回，案涉两笔贷款是其前夫林广耀用其预留移动电话登陆案涉IC借记卡的手机银行向交通银行股份有限公司潮州分行申请办理上述两笔借款且借款全部款项被林广耀领取、使用，对此林广耀也承认，双方在离婚时签订了离婚协议中也约定由林广耀经手的涉案债务由林广耀自行承担。同时，熊娟自认其与林广耀夫妻关系存续期间向交通银行股份有限公司潮州分行办理住房按揭贷款，为方便付还贷款，林广耀知道案涉IC借记卡的手机银行交易密码。有广东省揭阳市榕城区人民法院（2019）粤5202刑初65号《刑事判决书》、《刑满释放证明书》、离婚协议书、声明书为据。本院认为：熊娟系交通银行股份有限公司潮州分行的“惠民贷”的目标客户群。申请贷款人通过熊娟预留联系电话登陆案涉IC借记卡的手机银行，和交通银行股份有限公司潮州分行签订《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》及《交通银行“惠民贷”产品服务协议》，向交通银行股份有限公司潮州分行申请借款，交通银行股份有限公司潮州分行通过申请借款人输入放款/还款卡号的交易密码及短信验证密码，系统验证借款人身份确是熊娟后，惠民贷款申请页面显示“贷款成功”。该行依约将借款发放至案涉卡号的银行账户，也从该卡号的银行账户收取了部分借款本息。综上，交通银行股份有限公司潮州分行足以相信上述两笔借款的借款人是熊娟。交通银行股份有限公司潮州分行尽到严格、谨慎的审查义务。熊娟因刑事犯罪，上述两笔贷款发生在其服刑期间，其本人无法申请办理该两笔贷款，本院对这一事实予以认定。但熊娟庭审期间自认其之前有将案涉IC借记卡开通的手机银行的交易密码告知其前夫林广耀，林广耀用案涉移动电话登陆案涉IC借记卡的手机银行，用其名义申请办理案涉借款且借款的全部款项也被林广耀领取并使用，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十二条第一款“一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明”的规定，本院对林广耀用熊娟的案涉手机登陆手机银行办理案涉借款的事实予以认定。手机银行的交易密码是系统验证借款人身份的途径，熊娟没有妥善保管好手机银行交易密码，责任在于熊娟。根据《中华人民共和国合同法》第四十九条“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效”的规定，林广耀的行为是表见代理行为，其因此产生的权利、义务均应由熊娟享有、负担。交通银行股份有限公司潮州分行现请求熊娟付还尚欠借款本金及应计利息，理由充分，应予支持。熊娟没有依约还款，其行为属不履行合同义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其应负本案纠纷的责任，尚欠交通银行股份有限公司潮州分行的借款本金及应计利息应予付还。熊娟的抗辩理由不成立。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释”的规定，判决如下：一、被告熊娟应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告交通银行股份有限公司潮州分行借款本金人民币54956.73元及该款的相应利息（计至2021年01月28日止的利息4023.33元、罚息14751.7元、复利1321.41元、罚息复利2282.05元，自2021年1月29日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利按编号为201××××××××2999053200000561《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》的约定另计）；二、被告熊娟应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告交通银行股份有限公司潮州分行借款本金人民币41688.49元及该款的相应利息（计至2021年1月26日止的利息3776.45元、罚息7156.52元、复利949.66元、罚息复利948.39元，自2021年1月27日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利、罚息复利按编号201××××××××2999053200000561的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》的约定另计）；三、被告熊娟应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告交通银行股份有限公司潮州分行财产保全申请费1179元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共华国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2938元，减半收取为1469元，由被告熊娟负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审判员  谢泽芬二０二一年六月八日书记员  蔡 冰