广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0607民初2555号原告：中国工商银行股份有限公司佛山三水支行。住所地：广东省佛山市三水区。负责人：欧阳锋，该行行长。委托诉讼代理人：何韵婷，广东冠景律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶绮玲，广东冠景律师事务所律师。被告：孔维杰，男，汉族，1989年11月7日出生，住广东省惠来县。原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行（以下简称工商银行三水支行）与被告孔维杰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行三水支行的委托诉讼代理人何韵婷、叶绮玲到庭参加诉讼。被告孔维杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行三水支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还原告贷款本金521008.88元及计至实际清偿日止的利息、罚息（暂计至2021年3月10日止欠息9196元，本息合计530204.88元,从2021年3月11日起至实际清偿日止以尚欠的借款本金为基数按合同实际利率上浮50%计算罚息）；２．判令被告承担原告为实现本债权所发生的律师费33208元；３．判令原告对被告提供的位于佛山市三水区××××××××抵押物在上述第一项、第二项诉讼请求范围内在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；４．判令被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由：原告与被告孔维杰在2016年12月12日签订了一份合同编号A：【一手住房】字【佛山分】行【三水】支行【2016】年【1710】号的《个人购房借款/担保合同》（以下简称“借款担保合同”），约定原告向被告发放贷款本金560000元，期限为30年，自2016年12月13日起至2046年12月13日止，用于购买坐落于佛山市三水区××××××××，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率为准，如基准利率在一个日历年度内经过两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准。被告未按约还款，原告有权取消利率优惠，对逾期贷款按罚息利率按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定。还款方式为按月等额本息还款法。连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其它违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部未偿还款项以及所产生的利息、罚息、其他费用，提前行使担保权利。同时约定担保方式为：将上述房产抵押给原告，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并于2019年7月23日办理抵押权登记。合同签订后，原告于2016年12月13日依约向被告孔维杰指定的收款账户发放了贷款本金560000元，被告孔维杰在原告出具的《贷款借据》中签名确认。原告发放贷款后，被告孔维杰未能严格按照上述借款担保合同的约定分期偿还贷款本息，多次出现逾期未还情形，暂计至2021年3月10日止，已积欠本金3702.66元，利息9196元，累计逾期超过6期。被告的行为已严重违反合同的第十四条约定，构成违约。原告通过邮政快递向被告邮寄了《个人逾期贷款催收通知书》，书面告知被告其违约的事实与情形，并要求尽快清偿欠款，否则将通过诉讼清收，并主张律师费。原告委托广东冠景律师事务所代理清收该笔贷款后，广东冠景律师事务所通过邮政快递向被告邮寄了律师函，书面通知被告借款担保合同项下未偿还的贷款全部提前到期，并要求被告立刻偿还剩余全部本金及相应的利息、罚息、复利，并承担相应的律师费。原告为实现债权，已委托广东冠景律师事务所向被告追索欠款，根据借款合同第十七条约定，被告应承担原告为实现债权及担保权利而支付的律师费。综上，为保障原告的合法权益特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。原告起诉后，被告偿还了部分款项，故第一项诉讼请求变更为：判令被告立即偿还原告贷款本金518248.97元及计至实际清偿日止的利息、罚息（按年利率4.165%计算至2021年5月12日的应付未付利息为9081.95元；罚息以518248.97元为本金基数，自2021年5月13日起至实际清偿日止按年利率4.9%上浮50%计算）。孔维杰在诉讼中没有作出答辩及提供证据。经审查，工商银行三水支行提供的证据能够反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式合法，能够作为认定案件事实的根据，故本院对工商银行三水支行提供的证据的证明力予以确认并在卷佐证。根据本院采信的证据，结合当事人的陈述，本院对工商银行三水支行诉请的事实予以确认。另查明，原告工商银行三水支行与被告孔维杰签订的《个人购房借款/担保合同》的第一部分第4.1条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第9.1条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第13.1.A条约定：根据合同约定执行下浮利率的，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还的借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。另，在原告工商银行三水支行与被告孔维杰签订的《贷款借据》载明：贷款年利率4.165%。中国工商银行于2020年8月12日发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，该公告称当前逾期贷款不在批量转换的范围。本院认为，被告孔维杰与原告工商银行三水支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定向原告借款560000元，双方之间建立合法有效的借款合同关系，原、被告各方均应按照合同的约定行使权利和履行义务。原告依约向被告发放贷款，但被告在借款期内未能按照合同约定按时足额支付利息，被告的行为已构成违约，原告有权依约提前收回已发放借款。原告诉请被告偿还剩余的全部贷款本金518248.97元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于贷款利息问题，根据原、被告在《个人购房借款/担保合同》、《贷款借据》的约定，本院确定本案贷款的执行利率为年利率4.9%[4.165%÷（1-15%）]，罚息、复利在执行利率的基础上上浮50%。原告主张的罚息利率合法有据，本院予以支持。关于律师费问题，双方当事人在合同上约定如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括律师费。现原告因本案诉讼支出律师费33208元。原告诉请律师费全部由被告承担，诉请金额符合广东省物价局、司法厅规定的律师服务收费标准，本院予以支持。关于债务的担保问题，当事人在合同上约定，以被告所有的位于佛山市三水区××××××××的房屋为借款本金、利息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用等提供抵押担保，并办理了抵押登记。因此，原告诉请对上述抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。引起本案纠纷的法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，本案应适用当时的法律、司法解释的相关规定处理。被告孔维杰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告孔维杰应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行偿还借款本金518248.97元和支付利息9081.95元以及支付以518248.97元为本金基数，按年利率4.9%上浮50%计算自2021年5月13日起至实际清偿日止的罚息；二、被告孔维杰应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行支付律师费33208元；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行对被告孔维杰所有的位于佛山市三水区××××××××××的房产的折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一、二判项所确定的债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即4717元、财产保全申请费3337元，合计8054元，由被告孔维杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 林育婷二〇二一年六月七日法官助理 林健仪书 记 员 陆 珊