宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初6745号原告：中国工商银行股份有限公司银川西城支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区民族南街11号。负责人：陆正宏，该支行行长。委托诉讼代理人：司静琼，女，该支行员工。被告：李明，男，1980年9月10日出生，汉族，常州市京华气体有限公司司机，住宁夏回族自治区银川市西夏区。原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行与被告李明信用卡纠纷一案，原告于2021年2月8日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年4月29日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行委托诉讼代理人司静琼，被告李明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司银川西城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡透支本金75909.94元，利息207422.21元，违约金33489.94元，上述共计316822.09元（利息暂计算至2021年2月1日），此后利息按照合同约定的方式计算至借款还清之日为止；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2010年7月20日，被告向原告递交信用卡申请表申办中国工商银行信用卡，该申请表中就信用卡使用方式、还款方式以及收费标准等内容进行了约定，被告在充分了解上述内容后予以签字确认。经原告核准后，原告向被告发放了卡号为×××的信用卡。被告激活卡片后多次进行消费。截至2021年2月1日，被告尚欠信用卡透支本金、利息及违约金共计316822.09元。经原告多次催收，被告仍未归还上述款项，故诉至法院。李明辩称，被告于2010年办的信用卡，2014年因家庭原因、生意失败，导致信用卡逾期。当时被告与工商银行信用卡部协商还信用卡，信用卡部同意停利息，被告分期还款。还款过程中，原告未停息，后被告无力偿还。在接到法院传票之前，原告未与被告协商还款事宜。原告主张的利息和违约金过高，被告现经济困难，无力偿还，请求法院减免利息和违约金。本院经审理认定事实如下：2010年7月20日，被告向原告申请办理中国工商银行牡丹信用卡，并提交《工银信用卡申请表（个人卡）》一份。该《工银信用卡申请表（个人卡）》所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》《安全用卡须知》规定，持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的利息，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；年费按照《信用卡收费标准》收取；贷记卡账户内存款不计利息；准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60日，超过60日仍未还款的，视为逾期；持卡人在申请表中所填内容（包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证号码）有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构办理资料变更，否则应自行承担由此产生的后果或损失；持卡人同意发卡机构可通过短信或电子邮件方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，并保留终止发送的权利。原告对被告的上述申请审核后，向其发放了卡号为×××的中国工商银行牡丹信用卡，被告在使用该信用卡的过程中出现逾期。根据原告提交的系统查询单显示，截至2021年2月2日，被告尚欠原告信用卡透支本金75909.94元、利息207422.21元。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告称，取消“市场调节价项目”中的滞纳金项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。新增违约金收取标准：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门币或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取，持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用。截止2021年2月2日，被告因逾期还款已产生违约金33489.94元。本院认为，被告向原告提交的《工银信用卡申请表（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》及《安全用卡须知》系其真实意思表示，合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照领用合约的约定归还透支款项并承担相关费用。截至2021年2月2日，被告尚欠原告信用卡透支本金75909.94元，现原告要求被告偿还上述款项，本院予以支持。关于原告主张的违约金，根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，该合约的内容发生变更并通过网站、网点、客服电话等方式做出通知后，变更后的内容对被告产生约束力。原告于2016年9月30日在其网站发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，对《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的内容予以变更，即取消“滞纳金”收费项目，对于持卡人截至到期还款日未能足额偿还最低还款额收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，该变更的通知方式符合《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，故该变更的内容对被告具有约束力。因被告未按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定归还透支款项、利息，已构成违约，故被告应承担相应的违约责任。综上，结合被告办卡时间、用卡及还款情况和原告收费标准，原告主张的利息、违约金明显过高，故本院酌情支持利息及违约金合计80000元，超出部分不予支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告李明于本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行信用卡透支本金75909.94元，支付利息及违约金80000元，合计155909.94元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6052元，已减半收取3026元，由被告李明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 王怀成二○二一年六月九日法官助理 李凯丽书记员 韩芳芳附：适用相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。