安徽省安庆市迎江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0802民初1001号 原告:中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司,住所地安徽省安庆市菱湖南路553号,统一社会信用代码9134080085133974XJ。 负责人:孙涛,公司总经理。 委托诉讼代理人：吴成成，安徽中天人律师事务所律师。 被告:余蔡斌，男,1973年12月12日出生,汉族,住安徽省安庆市迎江区。 委托诉讼代理人：王红章，安徽安联律师事务所律师。 被告:程玲娥，女,1975年4月8日出生,汉族,住安徽省安庆市迎江区。 原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司（以下简称人保安庆市分公司）诉被告余蔡斌、程玲娥保险纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月10日公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人吴成成、被告余蔡斌委托诉讼代理人王红章到庭参加诉讼，被告程玲娥经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保安庆市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告余蔡斌、程玲娥立即偿还原告代偿款20405.61元(其中包括贷款剩余本金19981.26元,贷款利息397.34元,逾期罚息27.01元)；2.判令被告余蔡斌按照每月862.6元的标准向原告支付自2019年6月22日起至原告理赔当日即2019年10月9日止的保险费共计3134元；3.判令被告余蔡斌以上述1、2项欠款总额23539.72元为基数按照每日千分之一的标准向原告支付自2019年10月9日起至欠款还清之日止的违约金(2019年10月9日-2021年3月25日的违约金为12546元)；4.判令被告余蔡斌承担原告为催收产生的律师费、交通费及其他合理费用1000元；5.本案诉讼费由两被告承担。 事实与理由：2017年7月21日,被告余蔡斌与中国光大银行股份有限公司池州支行签订了贷款了合同,双方约定:余蔡斌向中国光大银行股份有限公司池州支行贷款52000元;贷款期限为36个月,自2017年7月21日起到2020年7月21日止;贷款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行;贷款按照等额还本付息还款方式偿还贷款本息,按月共分36期偿还;借款人未按合同约定期限归还贷款本息的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止等。合同签订后当日,中国光大银行股份有限公司池州支行即依约向被告发放了全部贷款。被告程玲娥书面承诺与余蔡斌共同偿还上述52000元贷款。 被告余蔡斌为给上述贷款提供还款保证,于2017年7月18日在原告处以中国光大银行股份有限公司池州支行为被保险人,投保了个人信用贷款保证保险,根据保险合同约定:1、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;2、按月支付保费,每月保费为862.6元;3、保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按日千分之一的标准,向投保人支付违约金;4、保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。后因两被告未按期偿还贷款,原告于2019年10月9日向被保险人中国光大银行股份有限公司池州分行(原中国光大银行股份有限公司池州支行)理赔共计20405.61元,其中包括贷款剩余本金19981.26元,贷款利息397.34元,逾期罚息27.01元。同日,中国光大银行股份有限公司池州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》,确认其已于2019年10月9日收到原告支付的上述代偿款,并同意于收到上述赔偿款的同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。原告理赔后,多次向两被告催要原告所支付的代偿款及拖欠的保险费等费用,但两被告至今未付。 综上，基于上述事实,为维护原告的合法权益,原告特向贵院提起诉讼,请求法院依法判如所诉。 原告人保安庆市分公司向本院提交了以下证据： 第一组证据：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司营业执照复印件； 证明目的：证明原告的工商登记信息及诉讼主体资格。 第二组证据：余蔡斌、程玲娥的身份证复印件； 证明目的：证明两被告的身份情况。 第三组证据：贷款借据、《个人贷款合同（无担保条款）》、《光大银行共偿确认书》； 证明目的：1、证明被告余蔡斌因个人消费需要向中国光大银行股份有限公司池州支行贷款，并于2017年7月21日与中国光大银行股份有限公司池州支行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》合同，根据贷款合同附表关于贷款细节的约定，贷款金额为52000元、贷款期限为36个月，自2017年7月21日起至2020年7月21日、贷款年利率为中国人民银行公布的基准利率4.75%上浮40%、贷款还款方式为等额还本付息，按月共分36个月偿还、逾期贷款罚息为合同项下首期执行贷款年利率上浮50%；2、证明中国光大银行股份有限公司池州支行已依约向被告余蔡斌发放了全部贷款；3、证明被告程玲娥自愿承诺与被告余蔡斌共同偿还上述贷款。 第四组证据：《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》； 证明目的：1、证明被告余蔡斌为向中国光大银行股份有限公司池州支行申请贷款，于2017年7月18日向中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司投保了个人信用贷款保证保险；2、证明根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第一条、第五条的约定，保险合同由保险条款、保险单、投保单以及批单组成，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限（赔偿等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金、利息等，按照保险合同约定承当赔偿责任；3、证明根据余蔡斌与原告签订的保险单，被保险人为中国光大银行股份有限公司池州支行，贷款金额为52000元，保险金额为57502.83元，保费缴纳方式为按月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保费为862.6元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；4、证明根据保险单特别约定载明，保险人（原告）赔偿后，投保人（余蔡斌）需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一的标准向保险人支付违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权向投保人追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用； 第五组证据：还款情况表、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》； 证明目的：证明由于两被告未按借款合同约定偿还借款本息，且超过保险赔偿等待期，原告于2019年10月9日为被告代为偿还了借款本息共计20405.6元。 被告余蔡斌辩称，1、原告没有提供光大银行就两被告尚欠贷款本金、利息、罚息的清单；2、原告主张的按日万分之一支付违约金的标准过高；3、被告不应当承担本案的律师费、交通费等其他费用。 被告余蔡斌未向本院提交证据。 被告程玲娥未作答辩，未向本院提交证据材料，也未对证据发表质证意见。 经庭审质证，关于人保安庆市分公司提交的证据，被告余蔡斌对证据一、二无异议；对证据三贷款借据、《个人贷款合同（无担保条款）》真实性无异议，但应当提供光大银行转账流水；对证据四投保单真实性无异议，但约定的违约金过高；对证据五《代偿债务通知书》真实性无异议，但达不到证明目的，这是光大银行单方面出具的债务通知书，没有提供尚欠贷款的系统查询截图，《代偿债务与权益转让确认书》在庭前没有收到，这是原告与光大银行的转让确认，并没有通知被告，被告也没有收到通知，应当提供通知被告的邮寄凭证。银行还款记录也是当庭提交，庭后与被告核实才知道。 经审查，原告提交的证据符合证据三性原则，故本院予以采信。 根据以上采信的证据，本院查明的事实如下： 被告余蔡斌向原告人保安庆市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，2017年7月19日，人保安庆市分公司向余蔡斌出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，保单号：PBBR201734080000000145，由投保人余蔡斌签名予以确认。保险单载明：被保险人名称为中国光大银行股份有限公司池州支行，保险金额为57502.83元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.5001%，每月保险费金额为862.60元，缴费日期为银行扣款之日。另外特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年7月21日，余蔡斌与中国光大银行股份有限公司池州支行签订贷款合同，向中国光大银行股份有限公司池州支行借款52000元，借款期限36个月，借款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，按月等额本息还款。程玲娥签署了一份《光大银行共偿确认书》，载明如余蔡斌贷款申请成功需程玲娥共同偿还。 同日，中国光大银行股份有限公司池州分行向余蔡斌发放贷款52000元。因余蔡斌未按贷款合同约定履行还款义务，原告向中国光大银行股份有限公司池州分行进行了代偿。2019年10月9日，中国光大银行股份有限公司池州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，并向余蔡斌发出《代偿债务通知书》，载明余蔡斌于2019年10月9日已逾期达80天，现已由中国人民财产股份有限公司在2019年10月9日代为清偿，共偿还贷款本息20405.61元，其中剩余本金19981.26元，贷款利息397.34元，逾期罚息27.01元。此外，2019年6月22日至2019年10月9日期间的保费，被告余蔡斌也未向原告缴纳。 原告理赔后向被告追偿，被告一直未向原告归还理赔款，原告遂诉至本院。 本院认为，被告余蔡斌未按期足额偿还中国光大银行股份有限公司池州支行的贷款，原告为履行其保证责任，已于2019年10月9日代被告余蔡斌向中国光大银行股份有限公司池州支行理赔本息共计20405.61元，被告余蔡斌应依约偿还原告代偿的保险理赔款，故本院对原告要求被告余蔡斌立即偿还原告保险理赔款20405.61元的诉讼请求予以支持。被告程玲娥签署光大银行共偿确认书，自愿与被告余蔡斌共同偿还该笔贷款，故对原告要求被告余蔡斌、程玲娥立即偿还原告保险理赔款20405.61元的诉讼请求予以支持。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定的保险费为862.60元/月，2019年6月22日至2019年10月9日期间的保险费，被告余蔡斌未向原告缴纳，2019年6月22日至2019年10月9日期间（计109天）的保险费为3134元（862.60元/30天×109天），被告余蔡斌依约应立即支付给原告。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定：从保险人赔偿当日开始超过30天,被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约,被告需以尚欠全部款项为基数,从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金。原告因代偿造成的损失即原告代偿后被告未偿还款项产生的利息损失，每日千分之一违约金的约定过分高于原告因代偿产生利息损失的30%，故本院调整违约金按原告因代偿产生利息损失的1.3倍计算，即按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算，被告余蔡斌应向原告支付自原告代偿之日（2019年10月9日）起以全部款项23539.61元（20405.61元+3134元）为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算至实际付清之日止的违约金。原告主张的律师费及其他费用，其未提供相应证据，故本院不予支持。被告程玲娥未到庭参加诉讼，视其自动放弃相应的诉讼权利，应承担由此产生的相应法律责任。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告余蔡斌、程玲娥于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司理赔款20405.61元； 二、被告余蔡斌于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司保险费3134元以及保险理赔款违约金（以23539.61元为基数，自2019年10月9日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算至实际付清之日止）； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费727元，减半收取363.5元，由被告余蔡斌、程玲娥共同负担（该款原告已预交，被告在履行本判决给付义务时将应负担的部分一并交至本院）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  张烈 二〇二一年六月十七日 书记员  彭璐 本案适用法律条款 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少 的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人 的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则 予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认 定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。