河北省承德市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀08民终1758号 上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司，住所地承德市双桥区东大街路北4号。 负责人：王青，职务：总经理。 委托诉讼代理人：蒋阔，男，1991年6月10日出生，汉族，住承德市双桥区。 被上诉人（原审被告）：马晓青，男，1966年6月11日出生，汉族，住承德市双桥区。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司（以下简称人保财险承德分公司）因与被上诉人马晓青追偿权纠纷一案，不服河北省承德市双桥区人民法院（2021）冀0802民初575号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月8日立案后，依法组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。上诉人人保财险承德分公司的委托诉讼代理人蒋阔，被上诉人马晓青均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险承德分公司的上诉请求：请求二审法院改判马晓青偿还上诉人中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司代被上诉人马晓青偿还的贷款本息31,142.52元、欠缴保费5,175.32元及保险金占用损失1,198.98元，合计37,516.82元。事实和理由：被上诉人马晓青为向河北银行股份有限公司承德双桥支行贷款65,000.00元，而向上诉人公司申请购买个人信用贷款保证保险。上诉人提交的个人信用贷款保证保险投保单可以证明被上诉人填写投保单，上诉人接受后进行承保。保单内容明确约定每月的保费金额、保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，被上诉人签字确认。被上诉人马晓青贷款后，每月向河北银行承德双桥支行偿还贷款本息1,996.63元，向上诉人支付保费1,293.81元，共计20期。在此期间，马晓青从未通过任何银行渠道和我公司的网点、客服等渠道沟通过月还款金额过高问题，以上均可以证实马晓青对还款和保费的事实充分了解和认同。在贷款和保险业务开展过程中，上诉人已尽到充分提示义务。本案中的个人信用贷款保证保险所使用的费率、条款系经过监管部门批准上市的，符合监管要求。被上诉人贷款终止之日为2020年5月16日，在2020年1月25日至2020年5月16日期间，上诉人履行保险合同，支付了代偿款。上诉人主张4个月的保费5,175.32元，并非追偿权，但是可一并审理。请求二审法院依法改判，支持上诉人的上诉请求。 马晓青辩称，我当时签保单的时候并没有听明白是怎么回事，其他意见与一审判决书我的辩称一致。 人保财险承德分公司向一审法院起诉请求：请求判令被告偿还原告代其偿还的贷款本息31,142.52元，欠缴保费5,175.32元，及保险金占用所产生的损失1,198.98元，合计37,516.82元。本案诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：2018年5月，被告马晓青向河北银行股份有限公司承德双桥支公司贷款65,000.00元，年利率6.65%，并在原告人保财险承德分公司购买个人信用贷款保证保险一份，保险期间自个人贷款合同项下贷款发生之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额71,878.54元，保险费率1.8%（月），每月保费1,293.83元，保险费共计46,577.88元。该保单还约定保险赔偿等待期为80天，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。马晓青在保单及消费贷款清算表上签字。2018年5月25日，河北银行股份有限公司承德双桥支公司向马晓青发放了贷款65,000.00元，马晓青自2018年6月25日至2020年1月25日共偿还银行贷款本息及保险保费20期，其中偿还银行贷款本息39,932.60元（1,996.63元/期×20期），支付原告保费25,876.20元（1,293.81元/期×20期）。自2020年1月26日起，被告未在偿还银行贷款本息，亦未支付原告保费。2020年5月16日，原告依据保证保险条款约定，向河北银行股份有限公司承德双桥支公司赔付被告逾期欠付的银行贷款全部本息31142.52。 一审法院认为，根据《中华人民共和国担保法》第六条的规定，“保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”，原被告双方签订的保证保险合同其性质实为保证。原告作为保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，原告代被告偿还银行贷款本息后，行使保证人的追偿权既符合双方合同约定，又符合法律规定，故原告要求被告偿还代其偿还的银行贷款本息31,142.52元，本院予以支持。关于被告主张原告保费过高的问题。涉案合同约定保费1.8%（月），被告应按保险金额（即银行贷款全部本息）×1.8%的计算方式按月支付原告保费，综合银行贷款利息，原告使用资金成本明显高于一般市场使用资金的成本，原告作为保险公司收取高额保费，应对相应风险向被告做出充分的提示义务，原告未提交双方协商确定保费的证据，且原告不能合理解释按1.8%收取每月保费的依据，应承担不利的法律后果。参考一般市场使用资金成本及中国人民财产保险股份有限公司在保监会备案的基准费率，本院酌定原告应收取保费的标准按1%（月）计算。综上，被告20期应支付保费为14,375.71元（71,878.54元×1%×20期）。被告已付20期保费25,876.20元，超出部分11,500.49元（25,876.20元-14,375.71元）应在被告应付款项中扣除。关于被告要求原告支付欠缴保费5,175.32元的诉讼请求。2020年1月26日后，被告逾期未还款，原告依据保险合同约定履行了赔付义务，原被告之间的权利义务关系已变为原告向被告的追偿权，原告继续主张保险费无法律依据，本院不予支持。关于原告诉请被告支付保险金占用期间所产生的损失1,198.98元，符合法律规定，应予支持。被告马晓青应偿还原告代其偿还的贷款本息16,766.81元（31,142.52元-14,375.71元）。原告其他诉讼请求，本院不予支持。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条的规定，判决，一、被告马晓青于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司代被告偿还的贷款本息16,766.81元及保险金占用损失1,198.98元，合计17,965.79元。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司其他诉讼请求。案件受理费369.00元（已减半收取），由被告马晓青负担。 本院二审期间，上诉人提交客户声明书一份，证明被上诉人已经明确知悉个人信用贷款保证保险所有的费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费费率21.6%。被上诉人质证意见为，是我签的字，我看不懂这个，当时是业务员让我签啥我就签啥。本院认证认为，上诉人提交的客户声明书中银行贷款年利率和本次贷款保险年保费率的数字“6.65%”及“21.6%”均为手工填写，无法核实被上诉人马晓青签字时是否已经填写或是之后补填，被上诉人马晓青认可的是签名系其本人书写，因此本院对此证据的证明目的不予采信。本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，被上诉人马晓青向河北银行股份有限公司承德双桥支公司贷款65,000.00元，年利率6.65%，并在上诉人人保财险承德分公司购买个人信用贷款保证保险一份的事实清楚。人保财险承德分公司代马晓青偿还银行贷款本息后，行使保证人的追偿权符合双方合同约定和法律规定，马晓青应偿还人保财险承德分公司代其偿还的银行贷款本息31,142.52元。根据人保财险承德分公司与马晓青签订的个人信用贷款保证保险合同中关于保费的约定为1.8%（月），马晓青应按保险金额（即银行贷款全部本息）×1.8%的计算方式按月支付人民财险承德分公司保费。一审法院关于综合银行贷款利息，马晓青使用资金成本明显高于一般市场使用资金的成本，人保财险承德分公司作为保险公司收取高额保费，应对相应风险向马晓青做出充分的提示义务的判决认定并无不当。人保财险承德分公司在一、二审审理过程中未能提供本案涉案保险合同双方协商确定保费的充足证据，同时对按1.8%收取每月保费的依据的解释达不到合理说明的程度，一审法院参考一般市场使用资金成本及中国人民财产保险股份有限公司在保监会备案的基准费率，酌定人保财险应收取保费的标准按1%（月）计算的判决认定，在本案中公平合理，本院予以维持。马晓青应偿还人保财险承德分公司代其偿还的贷款本息31,142.52元，扣除超出部分后，应偿还的贷款本息为16,766.81元。本案为追偿权纠纷，人保财险承德分公司在追偿权纠纷中主张马晓青给付欠缴的保费，缺乏法律依据，本院对此上诉请求不予支持。 综上所述，上诉人中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费人民币738.00元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司承德市分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 冉雪芳 审 判 员 罗乐平 审 判 员 赵 辉 二〇二一年六月二十八日 法官助理 张 浩 书 记 员 郝雨辰