广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0881民初1573号原告：中国工商银行股份有限公司廉江支行，住所地：廉江市××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××159。法定代表人：许合伟，该支行行长。委托代理人：赵颖颖，广东意合律师事务所律师。被告：宋南昌，男，1982年11月2日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××670。被告：李秀辉，女，1987年11月13日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××462。被告：廉江市荣轩房地产有限公司。住所地：廉江市×××××××。统一社会信用代码：914××××××××862791W。法定代表人：庞思宇，该司负责人。原告中国工商银行股份有限公司廉江支行与被告宋南昌、李秀辉、廉江市荣轩房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月25日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司廉江支行的委托诉讼代理人赵颖颖到庭参加诉讼，被告宋南昌、李秀辉、廉江市荣轩房地产有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司廉江支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与三被告于2019年1月21日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：【房按】字【湛江分】行【廉江】支行【2019】年【鼎盛023】号）所对应的贷款提前到期；2.判令被告宋南昌偿还原告贷款本金606182.35元和还清所有本息时的利息（截至2021年2月25日，利息暂计为17562.31元；2020年2月25日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止)；3.判令原告对被告宋南昌提供的抵押物（不即位于廉江市环市××××××××××××××××）享有优先受偿权；4.判令被告李秀辉对被告宋南昌应偿付原告的贷款本金、利息及罚息承担共同清偿责任；5.判令被告廉江市荣轩房地产有限公司对被告宋南昌、李秀辉应偿付原告的贷款本金、利息及罚息承担连带清偿责任；6.判令上述三被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。7.判令上述三位被告承担本案原告为实现债权支出的律师费31949元。原告诉称的事实和理由：2019年1月21日，原告与三被告签订《个人购房借款／担保合同》（编号A：【房按】字【湛江分】行【廉江】支行【2019】年【鼎盛023】号），原告向被告发放一笔62万元贷款，被告宋南昌以位于廉江市环市××××××××××××××××的房屋（预告不动产权证明：粤(2019)廉江市不动产证明第0001330号）提供担保并办理了抵押登记手续（不动产登记证明：粤(2019)廉江市不动产证明第0001567号）。根据《个人购房借款／担保合同》约定，本合同项下的贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮28%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，因此贷款发放时贷款利率为年利率6.272%，罚息为年利率9.408%，贷款年限为27年，还款方法为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下被告宋南昌应每月向原告归还贷款本息3974.61元，但截至2020年2月25日，被告宋南昌已拖欠原告贷款6期，逾期部分拖欠本金暂计为4074.01元，利息及罚息暂计为16408.4元，加上剩余本金及利息，共欠本息暂计为623744.66元。根据原告与被告宋南昌签订的《个人购房借款/担保合同》项下第十四条规定，被告宋南昌已连续三个月未按时足额还贷款本息，原告有权宣布贷款立即到期，要求宋南昌立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告李秀辉为被告宋南昌配偶，结婚证登记日期在合同签订日期之前，该笔贷款发生在婚姻存续期内，应为上述贷款承担共同清偿责任。被告廉江市荣轩房地产有限公司为上述贷款提供连带责任保证担保。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，依据相关法律规定，现请求贵院依法判决如上述诉讼请求。原告中国工商银行股份有限公司廉江支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据并当庭出示：1.原告营业执照、身份证、法人证明（复印件）各一份，拟证明原告中国工商银行股份有限公司廉江支行的身份证明。2.被告宋南昌、李秀辉身份证、户口本、结婚证（复印件）各一份，拟证明被告宋南昌、李秀辉身份证明及婚姻证明。3.被告廉江市荣轩房地产有限公司营业执照、身份证（复印件）各一份，拟证明房地产公司及其法定代表人庞思宇的身份证明。4.《个人购房借款/担保合同》一份，拟证明被告宋南昌向原告借款和为借款提供抵押担保事实，被告廉江市荣轩房地产有限公司为借款提供连带责任保证担保。5.承诺函、同意抵押证明（复印件）各一份，拟证明被告宋南昌、李秀辉同意借款、抵押的事实。6.《不动产登记证明》（复印件）一份，拟证明被告宋南昌以名下房产为借款提供抵押担保的事实，原告对抵押物享有优先受偿权。7.中国工商银行个人借款凭证（复印件）一份，拟证明原告已向被告宋南昌发放贷款62万元的事实。8.《个人贷款提前归还查询结果》《个人贷款逾期归还查询结果》各一份（复印件），拟证明被告宋南昌借款、还款及积欠贷款本息的事实。9.广东增值税电子发票（复印件）一份，拟证明原告为实现债权支出律师费31949元。10.《委托合同》，拟证明原告委托广东意合律师事务所提供法律服务。被告宋南昌、李秀辉均没有答辩和举证。经开庭质证，被告宋南昌、李秀辉、廉江市荣轩房地产有限公司没有到庭质证辩证，视为放弃质证辩证权利，本院对原告的证据予以认定。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告宋南昌因个人购置住房贷款的需要，被告宋南昌于2019年1月21日与原告、被告廉江市荣轩房地产有限公司共同签订《个人购房借款/担保合同》(编号A：【房按】字【湛江分】行【廉江】支行【2019】年【鼎盛023】号)，原告是贷款人，被告宋南昌是借款人及抵押人，被告廉江市荣轩房地产有限公司是保证人。该合同主要约定：本合同项下贷款用于购买坐落于廉江市环市××××××××××××××××，建筑面积111.42平方米的房屋;贷款期限为324个月（2019年3月1日至2046年3月1日），贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮28%确定。按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月15日为还款日;违约金按贷款执行利率的50%标准按日计算；罚息利率按在贷款执行的利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《个人购房借款/担保合同》第十四条第一款（14.1）约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；”第十四条第二款（14.2）约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……”。被告宋南昌用其所购买房屋作为抵押物，并办理了预售商品房抵押权预告登记【不动产登记证明：粤（2019）廉江市不动产证明第0001567号、预告不动产权证明号：粤(2019)廉江市不动产证明第0001330号】，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间:本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证人提供阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带担保责任。如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。《个人购房借款/担保合同》第三十六条的约定，借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人。贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。2019年3月1日，被告宋南昌、李秀辉作为承诺人向原告出具一份《还款承诺书》，承诺承担宋南昌上述62万元借款合同项下所约定的全部债务，其他事项按借款合同所约定的条款执行。2019年3月1日，原告与被告宋南昌签订一份《个人借款凭证》，约定原告向被告宋南昌发放贷款620000元，基准年利率为4.9%，执行年利率6.272%，逾期年利率为9.408%。原告已依约放款，但截至2021年2月25日，被告宋南昌连续拖欠原告贷款6期，尚欠原告借款本金606182.35元及截至2021年2月25日的利息17562.31元及从2021年2月26日起的利息没有偿还，原告遂诉至本院请求处理。根据原告诉讼保全的的申请，本院于2021年4月13日作出裁定：查封被申请人宋南昌名下位于廉江市环市××××××××××××××××的房产【不动产登记证明：粤（2019）廉江市不动产证明第0001567号、预告不动产权证明号：粤（2019）廉江市不动产证明第0001330号】，查封价值68万元。另查明，2021年2月26日，原告与广东意合律师事务所共同签订一份编号为（2021）律委字第002号《委托合同》，约定原告委托广东意合律师事务所律师提供法律服务，委托律师服务费为31949元，广东意合律师事务所向原告出具一张金额为31949元的律师服务费《广东增值税电子普通发票》。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告宋南昌、被告廉江市荣轩房地产有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定内容条款合法有效，受法律保护，双方应当履行。原告在签订合同后，已按约定全额支付了借款620000元给被告宋南昌，已履行了自己的义务。被告宋南昌收到借款后，连续6期没有按约定按期按月偿还本息给原告，已构成违约，应承担违约责任；根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定;因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”的规定，本案适用《中华人民共和国民法典》的相关规定进行处理。被告没有依约还款，已构成违约。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告宋南昌应向原告偿还尚欠借款本金606182.35元及支付截至2021年2月25日的利息17562.31元（其余利息自2021年2月26日起按合同计算）。被告宋南昌与李秀辉系夫妻关系，被告李秀辉出具《还款承诺书》，承诺承担宋南昌上述62万元借款合同项下所约定的全部债务，故上述债务属于夫妻共同债务，原告请求被告李秀辉共同偿还有理，本院予以支持。关于原告对本案系争房产是否有优先受偿权问题。本案系争房产上设定的抵押预登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条“当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。”的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求具有排他效力。故原告作为系争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押权登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权。因本案系争房产尚未办理房屋抵押权设立登记，故原告主张对被告宋南昌位于廉江市环市××××××××××××××××享有优先受偿权理据不足，本院不予支持。关于原告请求被告廉江市荣轩房地产有限公司对欠款本息承担连带清偿责任的问题，原告与被告宋南昌、廉江市荣轩房地产有限公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同中约定保证期限为阶段性连带保证（该合同生效之日起至本合同项下借款人所购买房产依法办理他项权利证止），即被告廉江市荣轩房地产有限公司为借款人在该阶段内向原告履行还款义务提供担保，亦为银行获得安全的房屋抵押担保的等待过程提供保证。一旦房屋抵押设定成功，该阶段性保证的任务完成，即阶段性保证期限届满之时即是银行获得借款人的房屋抵押担保之时。本案抵押预告登记在未变更为抵押权设立登记之前，根据物权法定原则，原告就抵押房屋处分并优先受偿的权利在行使要件尚有所欠缺，被告廉江市荣轩房地产有限公司提供的阶段性连带保证的期限届满条件未成就，且没有证据证实该期限届满条件的未成就是原告造成，故被告廉江市荣轩房地产有限公司应对被告宋南昌贷款合同所产生的所有债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国民法典》第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告请求被告廉江市荣轩房地产有限公司的借款本金、利息和罚息承担连带清偿责任，本院予以支持。关于律师费应否支持的问题。案涉《个人住房（商业用房）借款合同》明确约定，如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。原告为实现债权提起本案诉讼而与广东意合律师事务所签订《委托合同》，该合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，广东意合律师事务所已经履行了代理职责，且原告提交了委托合同及增值税发票，故原告请求三被告支付律师费31949元，符合合同约定，依法予以支持。被告宋南昌、李秀辉、廉江市荣轩房地产有限公司经本院传票传唤不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第四百一十条第一款、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十六条、第六百八十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告宋南昌于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金606182.35元及计至2021年2月25日止的利息17562.31元、以及从2021年2月26日起至清偿之日止的利息（利息按双方签订合同约定的利率计算）给原告中国工商银行股份有限公司廉江支行；二、被告李秀辉对上述第一项判决确定的债务承担共同清偿责任；三、被告廉江市荣轩房地产有限公司对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任；四、被告宋南昌、李秀辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司廉江支行支付律师服务费31949元，被告廉江市荣轩房地产有限公司承担连带责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司廉江支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5178.47元、保全费3920元（原告均已预交），由被告宋南昌、李秀辉、廉江市荣轩房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 韦丽珍二〇二一年六月八日法官助理 尤丽红书 记 员 庞雪霞附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法典》第二百二十一条当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。