朝阳市双塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1302民初1161号原告：王丽华，女，1971年5月17日出生，汉族，住朝阳市双塔区。委托诉讼代理人：刘泽云，辽宁泰庆祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨道平，朝阳市双塔区金铖法律服务所法律工作者。被告：中国人寿财产保险股份有限公司上海市分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城路88号16、17楼102B单元。统一社会信用代码：91310000662495655K。负责人：曹原，总经理。委托诉讼代理人：宋希诺，上海市中天阳律师事务所律师。原告王丽华与被告中国人寿财产保险股份有限公司上海市分公司（以下简称人寿财险上海市分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王丽华的委托诉讼代理人刘泽云、杨道平，被告人寿财险上海市分公司的委托诉讼代理人宋希诺到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告王丽华向本院提出的诉讼请求：1.判令被告依法赔付原告保险金10万元及延期支付期间的银行利息；2.判令被告承担诉讼费用。事实与理由：康城投资（中国）有限公司为原告在被告处投保了团体重大疾病险，保险金额10万元，保险期限为2020年8月1日至2021年7月31日。原告于2020年10月10日至2020年10月27日在朝阳市中心医院住院治疗，被诊断为甲状腺恶性肿瘤和子宫良性肿瘤、宫颈良性肿瘤。原告出院后向被告申请保险理赔，被告拒绝赔偿，并下发了拒赔通知书。现原告依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二十四条“因人身保险合同纠纷提起的诉讼，可以由被保险人住所地人民法院管辖。”的规定，向贵院提出诉讼，望贵院依法支持原告诉请。被告人寿财险上海市分公司辩称，一、人寿财险有权解除保险合同。根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十条第一款、第二款之规定，订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。《中国人寿财产保险股份有限公司35种重大疾病保险条款》投保人、被保险人义务第二十二条第一款、第二款之规定，订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行欠款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。王丽华于投保前（投保须知签署日期2020年7月22日、保险生效日期2020年8月1日）体检行彩色多普勒超声检查报告提示（报告日期2020年7月17日）：“甲状腺双侧叶内多发结节（前后径较大结节TI-RADS分类4a)”。2020年10月10日王丽华入院记录中主诉“体检发现甲状腺肿物3个月”，病史记载：“患者于约3个月前体检发现甲状腺肿物”。2020年10月14日行甲状腺双侧叶全切＋左叶中央组淋巴结切除术。王丽华在投保前已出现甲状腺结节、甲状腺肿物的甲状腺病症，但其在签署投保须知时，未向人寿财险如实告知既往病史，隐瞒患有“甲状腺结节”、“甲状腺肿物”的事实，对投保须知载明的拒保疾病未提出异议，根据投保须知“5.癌症（系统肿瘤）或未经证实的良性或恶性之肿瘤、肿物、息肉或硬块”已明确为拒保疾病投保前既往病史（甲状腺结节、甲状腺肿物）存在与否对保险人是否与投保人订立合同存在相当的客观影响，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。王丽华未履行如实告知义务的行为，人寿财险有权解除合同。二、人寿财险有权拒绝王丽华的赔偿请求。根据《保险法》第十六条第四款之规定，投保人故意不履行如实告知义务的，对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。《中国人寿财产保险股份有限公司35种重大疾病保险条款》投保人、被保险人义务第二十二条第三款之规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，并不退还保费。《中国人寿财产保险股份有限公司35种重大疾病保险款》责任免除第十条因下列原因导致被保险人罹患本保险条款约定的重大疾病，保险人不承担给付保险金责任第七款之规定既往病症及其并发症。本案中，王丽华于投保前（投保须知签署日期2020年7月22日）体检行彩色多普勒超声检查报告提示（报告日期2020年7月17日）：“甲状腺双侧叶内多发结节（前后径较大结节TI-RADS分类4a)”。2020年10月10日王丽华入院记录中主诉“体检发现甲状腺肿物3个月”，病史记载：“患者于约3个月前体检发现甲状腺肿物”。2020年10月14日行甲状腺双侧叶全切＋左叶中央组淋巴结切除术。王丽华在体检诊断为甲状腺结节、甲状腺肿物之后投保涉案保险，在签署投保须知时未向人寿财险如实告知既往病史，其后3个月入院手术治疗，术前诊断为“甲状腺双侧叶多发肿物”，与投保前体检的甲状腺病史一致。王丽华在投保时对既往病史（甲状腺结节、甲状腺肿物）存在隐瞒，按照上述法律之规定，人寿财险有权拒绝给付保险金。综上，王丽华的诉讼请求没有事实和法律依据，请求法院驳回其全部诉讼请求。另外，除上述我方拒赔的理由，原告主张的10万元保险金没有相应的依据，根据投保单的特别约定第一条，甲状腺癌赔付保费一律为5万元。本院经审理认定事实如下：2020年8月1日，原告王丽华所工作单位青岛润泰事业有限公司沈阳分公司的母公司康成投资（中国）有限公司为其在被告人寿财险上海市分公司处投保了《重大疾病保险（团体）》一份,被保险人数共17,118人，保险险种分别为35种重大疾病保险、附加意外身故保险、附加法定××身故保险。根据年龄的不同上述被保险人员保险金额分为六个方案，其中方案二为重大疾病保险金额10万元，意外身故保险金额1万元，法定××身故保险金额为1万元，年保费为140元/人，可投保年龄为35（包含）-60岁……。保险期间为2020年8月1日零时起至2021年7月31日二十四时止。特别约定：1.甲状腺癌赔付一律为5万元，……。保险单后另附被保险人名单中包括东北区，朝阳店，王丽华，居民身份证号2113021971××××××××，女，49岁，本人，重疾保额10万，35岁（含）-60岁，保费140元，电话号码136××××6041”。上述投保单还约定了其他事项。康成投资（中国）有限公司投保后，被告人寿财险上海市分公司于2020年8月1日为原告王丽华等29人所在的青岛润泰事业有限公司沈阳分公司出具了《保险凭证》一份。2020年7月17日，原告王丽华到朝阳市双塔区王国田诊所进行甲状腺检查，超声检查报告单载明：“超声提示：甲状腺双侧叶内多发结节（前后径较大结节TI-RADS分类4a）”。2020年10月10日，原告就诊于朝阳市中心医院，其入院记录中记载：“主诉：体检发现甲状腺肿物三个月，现病史：患者于约3个月前体检发现甲状腺肿物……，既往史：平素身体健康。无冠心病、高血压、糖尿病等病史。无输血史，无手术史，无过敏史，无外伤史”。原告以“甲状腺肿物”被收入院，住院期间行甲状腺全部切除术、功能性颈淋巴结清扫术，并于2020年10月27日出院，出院主要诊断为甲状腺恶性肿瘤，病理诊断为乳头状微小癌。2021年11月，原告王丽华向被告提出索赔申请。被告收到申请后于2021年3月3日向原告邮寄送达拒赔通知书一份，载明：“经审核您递交的病史资料中甲状腺肿物和您递交的2020年7月17日行彩色多普勒超声检查报告提示：‘甲状腺双侧叶内多发结节（前后径较大结节TI--RADS分类4a)’为投保前已患有的疾病。……保险人不承担给付保险金责任且该保险合同给予解除。故我公司遗憾地通知您，基于保险合同之约定，我公司无法赔付保险金且该保险合同给予解除，敬请谅解”，该通知书的落款时间为2021年1月28日，原告于2021年3月5日收到该拒赔通知书。现原告要求被告赔付保险金为由诉至本院。本案在庭审过程中，被告向本院提交了原告的彩色多普勒超声检查报告单、入院记录，用以证明原告在2020年7月17日体检时已知自身患有“甲状腺双侧叶内多发结节”，其在明知自己患有甲状腺肿物的疾病的情况下与被告保险合同，未履行如实告知义务，故被告有权解除合同，且投保须知中载明：重大疾病保险明确拒保投保前疾病第五项：“癌症（系统肿瘤）或未经证实的良性或恶性之肿瘤、肿物、息肉或硬块”……，原告在投保前所患疾病“甲状腺双侧叶内多发结节”属于投保须知中第五项约定的明确拒保前疾病，故被告不应承担赔付保险金的责任。原告称原、被告之间的保险合同成立且生效，原告在保险期间内发生了保险合同约定的事故，被告应向原告赔付保险金，原告在2020年7月份体检中检查出的疾病为“甲状腺双侧叶内多发结节”并非是“甲状腺肿物”，且保险公司在其知晓相关事项后，三十日内未行使解除权，解除权已经消灭，则其应当承担向原告赔付保险金的责任。上述事实有原、被告当庭陈述笔录、《保险凭证》、住院病案、住院收费票据、诊断书、彩色病理图纹报告、术中病理检查报告单、拒赔通知书、韵达快递单、彩色多普勒超声检查报告单、入院记录、《重大疾病保险投保单（团体）》、《中国人寿财产保险股份有限公司35种重大疾病保险条款》、《投保须知》等证据材料予以佐证，经本院审查及庭审质证，可以采信。本院认为，原告王丽华所供职的青岛润泰事业有限公司沈阳分公司的母公司康成投资（中国）有限公司为包括原告在内等17,118人与被告人寿财险上海市分公司签订的《重大疾病保险的投保单（团体）》，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的效力性强制性规定，合法有效。原告王丽华所供职的青岛润泰事业有限公司沈阳分公司的母公司康成投资（中国）有限公司为原告在被告处投保了35种重大疾病保险、附加意外身故保险、附加法定××身故保险，原告系保险受益人，事故发生在保险责任期间内，被告人寿财险上海市分公司应该在保险限额内承担赔偿责任。关于赔付保险金数额，《重大疾病保险投保单（团体）》中特别约定了甲状腺癌赔付一律为5万元，原告提交的住院病案中记载原告所患病症为甲状腺恶性肿瘤，病理诊断为乳头微小癌，应属于甲状腺癌的范畴，故被告应根据该保险单约定赔付原告保险金5万元。被告逾期赔付保险金给原告造成了利息损失，故原告可要求被告自主张权利之日（即2021年3月31日）起至保险金实际赔付之日止按全国银行间同业拆借中心于2021年3月份发布的一年期贷款市场报价利率给付利息。关于被告提出原告未履行如实告知义务，其有权解除合同且拒绝赔付保险金的辩解意见，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。……”，本案中，虽然被告辩称原告在投保前所患疾病“甲状腺双侧叶内多发结节”属于投保须知中第五项约定的明确拒保前疾病，但被告自认于2020年12月14日收到原告的申请理赔材料，该日期即应视为被告已经知道有解除事由，而被告向原告发送拒赔通知书的时间为2021年3月3日，且拒赔通知书的落款时间为2021年1月28日，被告行使解除权已超过三十日，故被告享有的解除权已消灭。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外”，本案被告未在规定期限内行使解除权，无权直接以原告故意不履行如实告知义务为由拒绝赔偿，故被告上述辩解意见，本院不予采信。被告辩称最后收到原告补充理赔材料日期为2021年2月25日，但根据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务……”，被告未及时作出核定结果存在过错，应承担赔付保险金的民事责任，故被告该项辩解意见，本院不予采信。综上所述，原告要求被告依法赔付原告保险金10万元及延期支付期间的银行利息的诉讼请求合理部分，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民法总则》第一百七十九条第八项，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十六条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：被告中国人寿财产保险股份有限公司上海市分公司于本判决生效后10日内赔偿原告王丽华保险金5万元，并自2021年3月31日起至保险金实际赔付之日止按全国银行间同业拆借中心于2021年3月份发布的一年期贷款市场报价利率给付利息。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,150元，原告王丽华已预交，由原告王丽华负担575元，由被告中国人寿财产保险股份有限公司上海市分公司负担575元，于本判决生效之日起七日内向朝阳市双塔区人民法院缴纳，逾期未予缴纳依法强制执行。原告王丽华预交1,150元，应予退还575元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于朝阳市中级人民法院。审判员  王文成二〇二一年六月二十三日法官助理刘霁莹书记员杜静