广东省英德市人民法院民 事 裁 定 书（2020）粤1881民初5629号原告：中国农业银行股份有限公司英德市支行，地址：英德市×××××××。负责人：舒畅，行长。委托代理人：巫宗强，男，汉族，住广东省英德市×××××农业银行。身份证号码：440××××××××××××658。委托代理人：丘圆圆，女，汉族，住广东省英德市××××××××××××××。身份证号码：441××××××××××××423，系原告单位员工。被告：林金花，汉族，住广东省英德市××××××××××。身份证号码：440××××××××××××363。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行与被告林金花信用卡纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，于2020年10月16日依法作出（2020）粤1881民初5629号民事裁定书，裁定本案转为普通程序继续审理，并由审判员张伟明担任审判长，与人民陪审员郭醒美、梁思武组成合议庭，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的委托代理人丘圆圆到庭参加诉讼。被告林金花经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行提出诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡透支款，截至2020年8月22日止被告尚欠透支本金6836.59元，利息2042.54元，违约金395.32元，共欠款9274.45元（2020年8月23日起，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）计算利息、违约金等费用的规定计至款项全部还清之日止）。2、判令被告承担本案诉讼费用。3、如本案有公告费产生，请求判令被告承担本案公告费。事实与理由：被告林金花于2017年6月19日向我行申请开立一张信用卡，2017年6月19日成功开卡，卡号为：625××××××××××115。被告领用信用卡后，自2017年6月23日起以该卡透支消费，开始能正常还款。但截至2020年8月22日止被告尚欠透支本金6836.59元，利息2042.54元，违约金395.32元，共欠款9274.45元。为此，我行多次要求其偿还透支款项，但被告至今仍未归还，以上事实有开卡人身份证复印件、开卡申请表、金穗贷记卡账户信息、账户流水及催收记录等为证。为维护我行合法权益，根据相关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请依法作出判决。被告林金花未应诉及答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，并按这些证据确认如下事实：被告于2017年6月19日通过“中国农业银行掌上银行”手机运用程序向原告申请办理“信用币”产品。根据原告提交的《农行信用币产品介绍》可知晓：“信用币”是具有透支功能的信用卡虚拟账户产品，无实体介质，实时申请实时建账，即办即用，可线上线下作为支付使用。在办理“信用币”的过程中，需要被告勾选“同意并阅读《用户协议》：《中国农业银行信用币产品申领协议》、《中国农业银行信用卡章程》、《中国农业银行信用卡领用合约》、《中国农业银行信用卡收费标准》”，并通过验证被告本人名下的借记卡信息，然后填写被告的个人信息后提交原告审核。被告所申请的信用卡虚拟账户开通后，仍需要被告通过“中国农业银行掌上银行”手机运用程序申请激活该信用卡虚拟账户后方能进行透支消费。其中，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：“……发卡行(下称‘甲方’)与金穗信用卡申请人(下称‘乙方’)就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称‘信用卡’）相关事宜，订立本合约……第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.5信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。4.6农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束。4.7本合约项下中国农业银行向客户收取的符合国家税务征收相关法律法规规定的应税事项的款项中均已包含增值税。增值税税率依据国家法律法规的规定确定。在合约履行期间，如遇国家税务管理法律法规进行调整，中国农业银行将相应调整相关的税率等相关内容……第六条还款6.1人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还；外币账户欠款，乙方可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用人民币购汇偿还，但如乙方使用信用卡所进行的交易为中华人民共和国法律所禁止的，则甲方不为其办理购汇业务。6.2乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存足额款项。6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.4乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷、无法使用积分等为由拒绝还款。6.5乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。6.6、乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由乙方承担……”《收费标准》中约定：“逾期违约金”为“最低还款额未还部份的5%；最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元”。2017年6月19日，原告为被告开立了卡号为625××××××××××115的信用卡虚拟账户，被告于当天激活了该信用卡后进行透支消费，并按时偿还透支款本息。此后，被告未按照约定偿还原告透支款，截至2020年8月22日止，被告尚欠透支本金6836.59元，利息2042.54元，违约金395.32元。本院认为，被告于2017年6月19日通过“中国农业银行掌上银行”手机运用程序向原告申请办理“信用币”产品，并承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的规定，是被告向原告发出的要约，原告经审查后为被告办理了卡号为625××××××××××115的信用卡虚拟账户，是原告作出的承诺，该承诺生效。至此，原告与被告之间的签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》共同组成原、被告之间的信用卡电子合同，上述合同没有违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应当按照上述约定履行义务。现原告已按约定向被告提供了信用卡服务，但被告未按照上述约定归还透支款并支付利息，被告显然已经违约，被告应当按上述合同的约定向原告偿还透支款并向原告支付相应的利息、违约金。因此，原告诉请判令被告偿还信用卡透支款，截至2020年8月22日止被告尚欠透支本金6836.59元，利息2042.54元，违约金395.32元，共欠款9274.45元（2020年8月23日起，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）计算利息、违约金等费用的规定计至款项全部还清之日止），符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告林金花经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百七十一条、第四百八十三条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告林金花欠原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的信用卡（卡号：625××××××××××115）透支款本金6836.59元及利息、违约金[包括截止至2020年8月22日止的利息2042.54元、违约金395.32元，以及自2020年8月23日起，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条的约定计算至付清款项之日止的利息、违约金]，限被告林金花于本判决生效之日起10日内付清上述款项给原告中国农业银行股份有限公司英德市支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元，由被告林金花负担。（原告中国农业银行股份有限公司英德市支行已预交案件受理费50元）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院审 判 长  张伟明人民陪审员  郭醒美人民陪审员  梁思武二〇二一年六月八日书 记 员  吕 茜附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德光明路支行，账号：7133×××××345。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。附：适用法律条文《中华人民共和国民法典》第四百七十一条当事人订立合同，可以采取要约、承诺方式或者其他方式。第四百八十三条承诺生效时合同成立，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。关于退还预交诉讼费用的法律规定及办理流程：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零七条判决生效后，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用，人民法院应当退还，由败诉方向人民法院交纳，但胜诉方自愿承担或者同意败诉方直接向其支付的除外。当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。英德市人民法院办理退还预交诉讼费用的流程：1、应当递交的材料：申请书（申请事项包括退费涉及的案件案号、申请人的银行卡的开户行、户名、卡号，本人电话号码）、本人身份证复印件、收款的本人银行卡复印件、缴费凭证（单据或者缴费截图），生效裁判文书复印件两份。2、将上述材料递交给本院205室或者本案书记员。