广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1403民初896号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，住所地：梅州市梅县区华银新区3号地块鸿运豪庭A7栋5号。负责人：张淑芬，系该行行长。委托诉讼代理人：黄雪华、胡定球，均系该行员工。被告：李文辉，男，1995年3月6日出生，汉族，现住珠海市金湾区×××××××××。被告：梅州富力房地产开发有限公司，住所地：梅州市梅县×××××××××××××。法定代表人：杨某1。委托诉讼代理人：周丹媚，系广东君升律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行（以下简称邮政银行梅县支行）与被告李文辉、梅州富力房地产开发有限公司（以下简称梅州富力公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月12日公开开庭进行了审理。原告邮政银行梅县支行的委托诉讼代理人黄雪华、胡定球，被告梅州富力公司的委托诉讼代理人周丹媚到庭参加诉讼。被告李文辉经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行梅县支行向本院提出诉讼请求：一、请求依法解除原告与被告李文辉、梅州富力公司于2017年3月30日签订的编号为440××××××××036048447的《个人消费贷款及担保合同》；二、请求判令被告李文辉偿还个人一手住房贷款合同（合同号：440××××××××036048447）项下借款本金337333.49元，利息共计1398.28元，计至2021年4月6日本息合计为338731.77元，2021年4月6日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止；三、请求判令依法处置被告李文辉位于：梅州市梅县××××××梅县富力城C区C7栋1903房抵押物，不动产权证号：粤（2017)梅州市梅县区不动产证明第0009340号，所得价款原告享有优先受偿权；四、请求判令被告梅州富力公司对上述借款承担连带清偿责任；五、本案诉讼费用由两被告承担。庭审中，原告撤回第三项诉讼请求中对抵押物的处置，第三项诉请变更为：原告对被告李文辉位于梅州市梅县××××××梅县富力城C区C7栋1903房抵押物【不动产权证号：粤（2017)梅州市梅县区不动产证明第0009340号】所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2017年3月30日被告李文辉、梅州富力公司与原告共同签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定被告李文辉自愿将梅州市梅县××××××梅县富力城C区C7栋1903房抵押物，不动产权证号：粤（2017)梅州市梅县区不动产证明第0009340号，为被告在原告的个人一手住房贷款业务提供抵押担保。被告梅州富力公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证，按《个人消费贷款及担保合同》的约定对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。原告向被告李文辉提供个人住房贷款发放贷款金额400000元，借款期限300个月（自从2017年4月1日至2042年4月1日），放款账号为被告李文辉个人结算帐户（账号：621×××××××××××××906)，年利率4.41%，贷款用途为购房。约定由被告李文辉按等额本金还款法偿还贷款，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（罚息利率按贷款利率的基础上加收30%)。上述合同项下贷款发放后，被告于2019年05月开始未按时足额还款，屡次拖欠到期贷款款项，根据《中国邮政储蓄银行信贷还款计划表》项下还款计划表，被告应按月连续偿还贷款本息，原告多次电话和上门催收，从催收过程中了解到被告李文辉还有他行的债务，已被他行诉讼，丧失继续履约的合理期望及相应还贷能力，无法按约定履行合同义务，其行为己构成违约。根据《个人消费贷款及担保合同》第十二条违约及违约责任约定，原告有权解除本合同，要求借款人提前清偿全部贷款并要求保证人承担保证责任。根据前述事实，被告李文辉行为已严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《担保法》、《合同法》相关规定及《个人消费贷款及担保合同》第十一条、第十二条、第十五条、第二十二、第三十一条等约定，请求法院判令被告李文辉偿付贷款本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用；判令原告对梅州市梅县××××××梅县富力城C区C7栋1903房抵押物【不动产权证号：粤（2017)梅州市梅县区不动产证明第0009340号】所得价款享有优先受偿权；判令被告梅州富力房地产开发有限公司作为连带责任保证人，应依法承担保证责任，对债务人的债务承担连带清偿责任。经原告核算，截止2021年4月6日止，被告拖欠借款本金337333.49元，利息共计1398.28元，计至2021年4月6日本息合计为338731.77元，2021年4月6日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。被告李文辉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告梅州富力公司辩称，一、即使被告梅州富力公司应当承担保证责任，依据担保法的相关规定，同一债权既有保证又有物权担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任，因此在有物的担保的情况下，被告梅州富力公司认为应当以物的担保先实现债权，如果物的担保不能满足债权，才由被告梅州富力公司承担保证责任。二、至今未取得房产证的原因是被告李文辉怠于提交相关的办证资料导致的，该情况属于当事人为自己的利益不正当阻止条件成就，所以应当视为条件已经成就，因此应当免除被告梅州富力房地产开发有限公司的连带保证责任。本院经审理认定事实如下：2017年2月2日，被告李文辉向原告邮政银行梅县支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款金额400000元，担保方式为所购房屋抵押。原告经审查后，同意向被告李文辉发放贷款。同日，被告（买受人）李文辉与被告（出卖人）梅州富力公司签订《商品房买卖合同（预售）》（合同编号：201××××××××165），约定以下内容：买受人购买出卖人坐落于梅州市梅县××××××梅县富力城C区C7栋1903房的房产，该房总价款575146元，付款方式为买受人支付定金及第一款首付款175146元，剩余款项400000元银行按揭贷款。2017年3月30日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）李文辉、被告（保证人）梅州富力公司签订《个人消费贷款及担保合同》【合同编号：440××××××××036048447】，该合同约定如下内容：一、借款种类与金额，种类为个人购置房屋的贷款，金额为人民币400000元；二、贷款用途，用于购买坐落于梅州市梅县××××××梅县富力城C区C7栋1903房的房屋；三、贷款期限，300个月，自2017年3月30日至2042年3月30日；四、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%，实际利率以借据为准；五、账户管理，借款人授权贷款人将贷款发放至被告名下账号为621×××××××××××××906的账户中，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至户名为梅州富力房地产开发有限公司的账户；六、贷款归还，偿款方式为按月等额本金还款法；七、罚息，借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定。合同中约定如下条款：第十二条（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：5、以未取得产权的房屋做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续；9、借款人或者担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁纠纷，对其偿债能力产生不利影响；（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权采取下列措施：3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权；8、解除本合同。第十六条借款担保，本合同项下的担保方式为（三）抵押加保证组合担保。第三十一条保证范围，保证人梅州富力公司承担保证责任的范围确定为：由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的条件，保证人对该条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；第三十二条保证期间，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止；第三十六条（三）本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将对其担保范围内的全部债务承担担保责任……等内容。抵押物清单列明抵押物为被告李文辉向被告梅州富力公司购买的坐落于梅州市梅县××××××梅县富力城C区C7栋1903房的房产。被告李文辉作为借款人及抵押人、被告梅州富力房地产开发有限公司作为保证人在合同中签名盖指模（盖章）确认。上述合同签订后，原告依约于2017年4月1日向被告李文辉发放了贷款400000元，借款利率为4.41%，借款期限为300个月，自2017年4月1日至2042年4月1日，被告李文辉在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上盖章确认。被告李文辉收到款项后，从2017年4月至2019年4月准时偿还本息，2019年5月开始未足额还款，后一直未还款。至2021年4月6日，被告李文辉结欠原告本金337333.49元，利息1398.28元。原告邮政银行梅县支行经催收未果诉至本院，提出上述诉讼请求，被告李文辉未到庭参加诉讼，亦未提出答辩意见。被告梅州富力公司则提出上述答辩意见。庭审中，原告邮政银行梅县支行及被告梅州富力公司确认如下事实：一、被告李文辉的400000元贷款已发放，被告梅州富力公司已收到该款项。二、抵押房产未办理抵押登记手续。原告及被告梅州富力公司均表示系因无法找到被告李文辉的原因造成的。三、原告及被告梅州富力公司均表示符合合同第十二条第（二）点情况下，被告梅州富力公司承担保证责任。同时被告梅州富力公司还表示，借款人没有还钱，在正式抵押完成之前，其要承担阶段性保证责任。本案在审理过程中，原告邮政银行梅县支行向本院提交《诉讼保全申请书》，申请查封涉案财产梅州市梅县××××××梅县富力城C区C7栋1903房[粤(2017)梅州市梅县区不动产证明第0009340号]。本院经审查，作出（2021）粤1403民初896号民事裁定书，裁定查封了上述财产。裁定书送达协助执行机构时，显示，该财产已被梅州市梅江区人民法院查封。以上事实，有经过质证的原、被告主体资格材料、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《商品房买卖合同（预售）》、《个人消费贷款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款流水》、《还款计划》、《借款人信息（系统截屏）》、《催收记录》、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款逾期催收函》和当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告邮政银行梅县支行与被告李文辉、梅州富力公司所签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方自愿签订的，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告已依约发放了借款，被告李文辉应按照合同约定履行还款义务。现被告李文辉未按合同约定期限偿还欠款，至2021年4月6日，被告已超过连续六个月未偿还原告本息，且根据查询，涉案财产在本院查封前已被梅州市梅江区人民法院查封，按照《个人消费贷款及担保合同》的约定，原告享有解除合同、要求被告立即偿还全部欠款本息及相关费用的权利，原告解除合同及要求被告偿还借款本息的请求符合法律规定，本院予以支持。被告李文辉应向原告偿还尚欠本金337333.49元、利息1398.28元（利息计至2021年4月6日止）及自2020年4月7日起至还清借款本金止的利息（利息按合同约定计算）。关于担保物的变价款原告是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以建筑物抵押的应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。按照该法律规定登记为抵押权设立要件，涉案抵押物并未办理抵押登记手续，对该抵押物的变价款原告不享有优先受偿权，原告提出的该项诉讼请求，本院依法予以驳回。关于被告梅州富力公司是否应承担连带清偿责任的问题。被告梅州富力公司对贷款承担阶段性连带责任保证，除符合“但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的条件”时，保证人方对该条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。庭审时，被告梅州富力公司表示借款人没有还钱，在正式抵押完成之前，其要承担阶段性保证责任。原告邮政银行梅县支行及被告梅州富力公司均确认未办理抵押登记为无法联系被告李文辉，因此，无证据证明涉案房产处于“正式抵押登记手续已办理完毕的条件”，被告不承担责任抗辩于法无据，本院依法不予采纳。被告梅州富力公司应对上述债务应承担连带清偿责任。另，关于被告梅州富力公司“应当以物的担保先实现债权，如果物的担保不能满足债权，才由被告梅州富力公司承担保证责任”的抗辩，即使本案符合上述担保情形，根据合同第三十六条（三）约定，原告选择保证人承担全部保证责任，被告也不得提出任何抗辩，故对被告梅州富力公司此项抗辩，本院亦不予采纳。被告李文辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法应作缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：依法解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告李文辉、梅州富力房地产开发有限公司于2017年3月1日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：440××××××××036048447）；被告李文辉应归还借款本金337333.49元、利息1398.28元（利息计至2021年4月6日止）及自2020年4月7日起至还清借款本金止的利息（利息按合同约定计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，限于本判决生效之日起五日内付清；三、被告梅州富力房地产开发有限公司应对被告李文辉的上述借款承担连带清偿责任；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5250元，减半收取3190元，由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  郭小征二〇二一年五月三十一日书记员  古慧妮