四川省乐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川11民终909号 上诉人（原审被告）：熊艳梅，女，1974年12月24日出生，汉族，居民，住四川省乐山市市中区。 被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409－1410室。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：黄川洋，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王欢，四川迪扬律师事务所律师。 上诉人熊艳梅因与被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）金融借款合同纠纷一案，不服四川省乐山市市中区人民法院（2021）川1102民初2799号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 熊艳梅上诉请求：撤销一审判决，并依法改判。事实与理由：1.熊艳梅贷款19万元后于2017年7月1日还款6,810.36元及2017年8月1日起每月还款6,403.68元均没有显示利息是多少,截止2020年7月13日已累计还款206,190.03元,不再差欠本金19,889.73元。2.贷款是通过第三方平台签订合同,第三方平台告知贷款月利息不超过0.6%,第三方平台没有把合同上的贷款利率是年利率13.02%及逾期滞纳费表指定给熊艳梅看,不认可贷款年利率及滞纳费，且本金已经还清，对2020年2月1日至7月31日期间的利息及2020年8月1日至付清之日期间按年利率24%计算的利息和滞纳费不认可，借款的利息是否还完不清楚,认可按月利率0.6%计算的利息。 中银金融公司辩称，1.贷款本金是19万元，约定还款方式是等额本息，每个月最后一天还款，包括本金和利息月应还款6,403.68元，第一个月的还款包含了2017年5月26日至该月底的利息，所以是6,810.36元。2.合同约定月利率为1.085%，按日计息，逾期还款以业务规则为准收取滞纳费，熊艳梅在《使用合约》骑缝处签名，并在还款计划表签字，其知道借款的利率，但逾期之后的利率已经过高，认可一审法院从2020年8月1日起按照24%计算。3.合同是2017年5月25日在中银金融公司乐山办公场地签订的，贷款期限是2017年5月26日至2020年5月25日，因熊艳梅申请展期2个月，所以贷款期限往后延了2个月。请求驳回上诉，维持原判。 中银金融公司向一审法院起诉请求：1.判决熊艳梅归还贷款本金19889.73元（已扣除动用费3800元及该款从2017年5月26日至2020年1月31日的利息1329.75元）；2.判令熊艳梅支付贷款本金19889.73元从2020年2月1日至2020年5月31日期间按年利率13.02%计算的利息47.62元（已扣除已收取的利息815.58元）；3.判决熊艳梅支付尚欠本金从2020年6月1日至付清之日期间按年利率24%计算的利息和滞纳费（其中暂计至2020年9月16日且扣除已收的50.11元滞纳费后为1362.33元）；4.判决中银金融公司对熊艳梅位于四川省乐山市市中区房屋的折价或者拍卖变卖所得享有优先受偿权；5.判决熊艳梅向中银金融公司支付律师费636元。 一审法院认定事实：中银金融公司系具有从事金融业务的公司。2017年5月15日，熊艳梅向中银金融公司提交［新易贷－乐享贷］消费金融贷款申请表，申请贷款19万元用于装修，贷款期限为36个月，即36期，还款方式为等额本息还款。2017年5月24日，双方将熊艳梅位于乐山市市中区的住房到乐山市国土资源局办理抵押登记，登记证号为川（2017）乐山市不动产证明第0011544号，确定抵押担保的债权数额为19万元。 2017年5月25日，双方签订上述《使用合约》约定，中银金融公司向熊艳梅提供贷款19万元用于家装，贷款期为自放款日起36个月；贷款执行固定月利率1.085%，即年利率为13.02%；中银金融公司在贷款发放前向熊艳梅收取贷款金额2%的手续费；中银金融公司有权收取贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等相关费用，收费标准以中银金融公司公布的《业务规则》为准；熊艳梅未按期归还贷款本息，中银金融公司有权宣布贷款本息全部或部分到期或要求提前结清贷款；合约终止或者解除不影响双方已发生的债权债务关系，熊艳梅仍须偿还中银金融公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银金融公司为实现债权的费用；熊艳梅逾期还款，按照包括实现债权的费用和滞纳费、利息、贷款本金的顺序依次向中银金融公司清偿，其中的滞纳费和利息应计算至实际清偿日；熊艳梅以其乐山市市中区住房为贷款抵押，担保范围包括贷款本金、利息、滞纳费以及为实现债权和抵押权的费用。从中银金融公司提供的中银消费金融［新易贷－乐享贷］业务规则记载逾期贷款1万元至2万元，每日滞纳费为10元。审理中，熊艳梅表示该业务规则没有显示在《使用合约》中，自己也没有签名确认。其后，熊艳梅签署［新易贷－乐享贷］告客户书，确认中银金融公司每月扣款前熊艳梅需在还款账号中存放足额资金，以供自动扣款。 2017年5月26日，中银金融公司向熊艳梅指定账户发放贷款19万元，但收取了手续费3,800元。熊艳梅借款后，仅归还了2020年2月1日之前的借款本息，之后仅归还了865.69元，中银金融公司将其中的815.58元冲抵了借款利息，其余50.11元冲抵了滞纳费。2020年3月17日，因受疫情影响，中银金融公司同意熊艳梅申请借款期限延期两个月。中银金融公司提供的还款清单记载截止2020年9月16日，熊艳梅差欠借款本金25,019.48元、利息1,226.86元、滞纳费530元。 中银金融公司于2020年10月1日向熊艳梅发出律师函，要求立即归还贷款本金、利息及相应的滞纳费。由于仍未归还，中银金融公司遂于2021年3月5日向该院提起诉讼，主张上述请求。审理中，中银金融公司对其要求支付律师费636元的诉讼请求，表示无证据提供。熊艳梅在审理中提出双方约定的借款月利率不超过6‰，按借款金额19万元的3%或4%支付手续费，但未提供证据证明，中银金融公司也未予以确认。 一审法院认为，熊艳梅主张双方约定的借款月利率不超过6‰，按借款金额19万元的3%或4%支付手续费，未提供证据证明，中银金融公司也未确认，该院不予采信。双方在《使用合约》中约定中银金融公司有权收取贷款相关授信管理和服务费，包括但不限于滞纳费等相关费用，收费标准以中银金融公司公布的《业务规则》为准。中银金融公司的［新易贷－乐享贷］业务规则显示逾期贷款1万元至2万元，每日滞纳费为10元，熊艳梅也未证明中银金融公司向其提供了与之不同的业务规则，应当认定该业务规则属于《使用合约》的组成部分。中银金融公司系具有从事金融业务的公司，与熊艳梅签订的《使用合约》是双方当事人的真实意思表示，所约定的内容不违反法律规定，合法有效，双方都应当切实履行。中银金融公司于2017年5月26日向熊艳梅发放贷款，约定的借款期限36个月加上延期后的两个月，已于2020年7月25日届满，中银金融公司要求归还尚欠借款本金19889.73元（25019.48元－借款手续费3800元－借款手续费利息1329.75元），借款本金19889.73元从2020年2月1日至2020年5月31日期间按约定年利率13.02%计算的利息，以及要求对熊艳梅的乐山市市中区房产的折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，有《使用合约》的明确约定，该院予以支持。借款应于2020年7月25日到期，该院确定熊艳梅在2020年6月1日至2020年7月31日期间，仍按约定的年利率13.02%支付利息，从2020年8月1日承担逾期还款的违约责任。依据《使用合约》的约定和差欠借款本金19889.73元的事实，从2020年8月1日起，除应按约定的年利率13.02%支付利息外，还应按每日10元的标准支付滞纳费，即还应按年利率18.35%（10元×365天÷19889.73元×100%）支付滞纳费，两项相加已超过年利率24%，对于中银金融公司因此要求就尚欠借款本金从逾期之日至付清之日按年利率24%合计支付利息和滞纳费的请求，该院予以支持。中银金融公司未提供已发生律师费636元的依据，对其要求该院不予支持。 综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条的规定，判决：一、熊艳梅在本判决生效后十日内向中银金融公司归还贷款本金19889.73元；二、熊艳梅在本判决生效后十日内向中银金融公司支付借款本金19889.73元从2020年2月1日至2020年7月31日期间按年利率13.02%计算的利息（计算后需扣除已付利息815.58元，扣除后的差即为本条确定的利息）；三、熊艳梅在本判决生效后十日内向中银金融公司支付尚欠本金19889.73元从2020年8月1日至付清之日期间按年利率24%计算的利息和滞纳费（计算后需扣除已付滞纳费50.11元，扣除后的差即为本条确定的利息和滞纳费）；四、中银金融公司在本判决条款前三条确定的债权限额内，对熊艳梅位于乐山市市中区产权证号为川（2016）乐山市不动产权第0000786号的84.27平方米住房的折价、拍卖或者变卖所得价款，具有优先受偿权；五、驳回中银金融公司的其他诉讼请求。一审案件受理费174元，中银金融公司负担20元，熊艳梅负担154元。 二审中，中银金融公司提交了签有“熊艳梅”字样的还款计划表，拟证明熊艳梅借款时知道借款利率。 熊艳梅质证意见为记不清楚是不是本人签字，但其不申请对签名进行鉴定。 本院认证意见，前述证据来源和形式符合法律规定，与本案具有关联性，本院予以采信。 本院查明的事实除与一审法院查明的事实一致外，另查明， 熊艳梅签字的还款计划表载明每期需还款的总金额、本金及利息。 本院认为，本案的争议焦点为：熊艳梅是否差欠中银金融公司贷款，如差欠，应归还的款项是多少。 中银金融公司提交的由熊艳梅签字确认的《使用合约》约定贷款执行固定月利率1.085%，并以中银金融公司公布的《业务规则》为准收取逾期还款滞纳费。因熊艳梅对《使用合约》约定的借款利率及逾期还款滞纳费不予认可，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，熊艳梅应对其关于月利率不超过0.6%及不承担逾期还款滞纳费的主张承担举证证明责任，但其并未提交相应的证据，熊艳梅作为负有举证证明责任的当事人应承担不利的后果。本案中，熊艳梅与中银金融公司签订的《使用合约》系双方的真实意思表示，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，双方均应按照约定履行自己的义务。熊艳梅未按约定的方式履行还款义务，其已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，应承担违约责任。一审法院结合《使用合约》约定的还款方式、利率、违约责任及还款情况，认定熊艳梅应归还中银金融公司借款本金19889.73元，及以19889.73元为基数从2020年2月1日至2020年7月31日期间按年利率13.02%计算利息和从2020年8月1日起按年利率24%计算利息和滞纳费至付清之日止，中银金融公司对熊艳梅所有的位于乐山市市中区住房的折价、拍卖或者变卖所得价款具有优先受偿权符合当事人约定和法律规定，并无不当。 综上所述，熊艳梅的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定基本事实清楚，适用法律正确，审判程序合法。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费348元，由熊艳梅负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  王 进 审 判 员  黎 琳 审 判 员  刘一铭 二〇二一年六月二十二日 法官助理  吴 君 书 记 员  赵秋红 附：本判决所适用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。