湖南省石门县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0726民初1363号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地：湖南省常德市石门县永兴街道新厂社区永兴大道东方世家综合楼008幢一层101.102号，统一社会信用代码914307266735796000。负责人：周明阳，该行行长。委托诉讼代理人：铁敏，湖南云济律师事务所律师，一般授权代理。被告：王林，男，1992年7月7日出生，土家族，居民，住湖南省石门县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮储银行石门县支行）与被告王林金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月11日公开开庭进行了审理。原告邮储银行石门县支行的委托诉讼代理人铁敏到庭参加诉讼，被告王林经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行石门县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签署的《个人购房／购车借款及担保合同》；2、判令被告立即向原告偿还借款本金139019.19元及利息、罚息7270.17元（暂计算至2021年1月14日，此后按合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；3、判令被告承担原告为实现债权支付的律师代理费3500元；4、依法确认原告对被告提供抵押的坐落于石门县石门经济开发区××道××栋××层××号房屋处置所得价款享有优先受偿权；5、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年3月13日，被告因购房向原告申请住房贷款24万元，并填报了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2015年3月30日，原告与被告签署《个人购房／购车借款及担保合同》，约定借款金额为24万元，贷款期限为120个月，并就年利率、支付方式、还款方式、违约责任、保证责任等进行了明确约定。2015年4月7日，被告以其所购房屋为该笔借款提供抵押担保，并于2019年8月16日，办理抵押登记。2015年3月30日，原告向被告发放贷款24万元。在合同履行过程中，被告未按约偿还贷款，经原告多次催讨，截止至2021年1月14日，尚欠借款本金139019.19元及相应的利息、罚息。原告认为，原告与被告签署的《个人购房／购车借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效。原告已按约履行合同义务，被告无故未按约偿还贷款、利息，已构成违约，严重损害原告的合法权益。为依法维权，原告特具状起诉，望判如所请。被告王林未到庭，亦未提交书面答辩状。邮储银行石门县支行围绕诉讼请求提交了原、被告身份资料、个人消费贷款申请表、个人购房借款及担保合同、个人贷款发放单、贷款借据、不动产抵押登记证明、邮储银行资产保全系统对账单、律师费发票、委托代理合同等证据。经审核，上述证据来源合法，内容真实，能够证明原告拟证明的基本事实，对前述证据，本院均予以采信。根据原告的举证和本院的认证，结合原告的当庭陈述，本院认定如下事实：2015年3月30日，邮储银行石门县支行与王林签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定王林因购房向邮储银行石门县支行借款，借款金额为24万元，借款期限为120个月，借款年利率为同期同档次人民币基准利率（借据载明实际执行利率5.9%），罚息利率按借款利率上调30%计算即7.67%，采取按月等额本息还款法。合同还约定有违约责任等事项，其中借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、违约金、律师费、诉讼费等费用，同时有权解除本合同。该合同担保条款约定：王林以其购买的位于石门县××街道××道××栋××室的房屋作抵押。双方在石门县自然资源局不动产登记部门办理了抵押登记，抵押房产权证号：湘（2019）石门县不动产权第0××5号。抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、借款合同约定应向债务人承担的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权与抵押权的一切费用。合同签订后，王林当即向邮储银行石门县支行出具了借据，邮储银行石门县支行依约于2015年3月31日向王林发放了24万元借款。贷款发放后，早期王林能依约还款，后期因王林家庭变故，自2019月5月起未按期还款，截止2021年1月14日，拖欠到期本金22173.21元、到期利息6977.19元。贷款逾期后，经邮储银行石门县支行向王林催收未果，以致成诉。现邮储银行石门县支行宣布贷款提前到期，要求提前清偿全部贷款本息、律师费等一切费用。截至庭审日，王林未还贷款本金总额133139.44元、利息及罚息8358.91元。邮储银行向湖南云济律师事务所支付律师费3500元。本案审理过程中，因王林经济拮据，短期内无力补齐到期本息，将贷款回归正常，本院组织原、被告双方庭前调解未能达成调解协议。本院认为：原告邮储银行石门县支行与被告王林之间的金融借款担保合同系双方真实意思表示，应确认有效。现被告王林连续三个月以上未按约履行还款付息义务，按照合同的约定已构成违约，原告依约有权宣布提前到期，收回全部贷款本息，并解除合同。故对于邮储银行石门县支行要求解除与王林签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的诉请，本院予以支持。合同中有关借款利息及逾期罚息的约定并不违反国家有关限制借款利率的规定，应予保护，原告宣布合同项下未到期借款提前到期后，借款人王林应立即偿还借款本息。故对原告要求被告王林偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。对于邮储银行石门县支行主张其为实现债权支付的律师费应由被告承担，经查，双方签订的合同对此约定由借款人承担，该约定未违反法律禁止性规定，合法有效，本院予以支持。本案中，被告王林以其名下的财产向原告邮储银行石门县支行作抵押并办理了抵押登记，该行为符合法律规定，在债权人债权未能实现时，抵押权人有权以抵押物折价，或者拍卖、变卖等方式优先受偿抵押物价款。因此，对于原告要求行使抵押权，以抵押物价款优先受偿贷款本息、罚息及实现债权的费用的主张，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行与王林于2015年3月30日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告王林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行借款本金133139.44元，并支付自欠付之日起至清偿之日止的利息及罚息（利息以133139.44元为基数，按年利率5.9%计算；罚息以逾期未履行金额按年利率7.67%计算）；三、被告王林于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行因实现债权所支付的律师费3500元；四、如被告王林未按上述判决确定期间履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行有权申请对被告王林名下的坐落于石门县××街道××道××栋××室［湘（2019）石门县不动产权第0××5号］的房产进行折价、拍卖或者变卖，所得价款中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行优先受偿。清偿该债务后，超额部分归被告王林所有，不足部分由被告王林清偿；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3226元，减半收取1613元，由被告王林负担。（该款已由原告垫付，执行中由被告径行给付原告）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员 陈 林二〇二一年六月十一日书记员 闫祖栋