贵州省修文县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0123民初962号 原告：贵州修文农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市修文县龙场镇迎春路46号。 法定代表人：邢昉，该公司董事长。 委托诉讼代理人：叶剑，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘豪，中豪律师集团（贵阳）律师事务所实习律师。 被告：欧晓，女，1973年08月19日出生，汉族，住贵州省贵阳市观山湖区。 委托诉讼代理人：樊永华，贵州黔成起智律师事务所律师。 原告贵州修文农村商业银行股份有限公司（以下简称修文农商行）与被告欧晓金融借款合同纠纷一案，本院于2021年03月08日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告修文农商行的委托诉讼代理人叶剑、刘豪，被告欧晓及其委托诉讼代理人樊永华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告修文农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告欧晓立即偿还所欠原告借款本金188390.30元；2、判令被告欧晓向原告支付至2020年09月20日止的利息8623.63元、罚息594.79元、复利245.74元；4.本案案件受理费、保全费等诉讼费用由被告欧晓承担。 被告欧晓辩称，1．被告每期还款8206.59元，应还本金为7782.69元，多的447.90元，从2017年10月20日至2020年05月20日被原告扣为服务费，应当予以抵扣贷款本金；2.原告计算利息、罚息、复利累计已超过法定利率达到21.56994‰，请法院依法扣减；3.被告申请贷款的金额为330000.00元，但实际只收到297000.00元，其中33000.00元由原告以被告支付服务费的方式支付给案外人景荣刚，服务费不应由原告支付，故应以被告实际收到的款项为借款本金。 本院经审理确认如下事实：2017年10月16日，被告欧晓作为借款人与原告修文农商行（原修文县农村信用合作联社）签订《个人借款合同》约定：一、借款金额330000.00元，借款用途购买钢琴，借款期限2017年10月16日至2022年10月15日。二、合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在合同载明的贷款利率基础上加收50%；合同项下的贷款按日计息，如不能按期付息，则自次日起计收复利。三、还款方式：分期还款，按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日，等额本息还款法。四、违约责任：未按期归还债务本息，被告有一期未按期归还本息的，原告有权要求被告立即归还全部本息;贷款人有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。借款到期前，对原告未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。借款逾期后，对原告未按时还清的借款本金和利息(包括被宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指被告未按期清偿或超过合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。五、被告违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，应当承担为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。六、其他约定事项：如双方约定还款方式为分期还款或按期等额还款的，凡被告两期不能按时还款，即可视为贷款到期，原告有权按贷款逾期加收罚息，并要求被告提前偿还贷款本息。2017年10月16日，原告向被告欧晓发放贷款，经被告欧晓签名捺印确认的借款借据载明：借款金额为330000.00元，借款利率11.9833‰（月利率），到期日期2022年10月15日，结息方式按月结息，还本方式按期还本。原告将330000.00元贷款发放到被告欧晓的个人银行账户，当日，从被告欧晓该收到330000.00元贷款的银行账户转账33000.00元至户名为景xx的银行账户，根据被告欧晓提供的《结算业务申请书》显示，该33000.00元的转账是被告欧晓在原告处办理业务所进行，《结算业务申请书》客户签名、经办人处有被告欧晓签名确认。借款后，被告欧晓在2017年11月至2020年05月期间，每月21日左右向原告还款，截至自2020年05月20日，被告尚欠原告借款本金188390.30元。在2017年12月至2019年05月期间，被告欧晓每月被原告扣收服务费477.90元，18个月的服务费共计8602.20元。2020年06月20日起，被告欧晓未向原告还款。被告尚欠原告自2020年06月20日起至2020年07月20日止的借期利息4439.52元、罚息98.34元、复利40.58元。 另查明，原告向本院提交书面说明被告个人账户每月发生扣取服务费477.90元，是原告按照被告与贵州五方财务咨询服务有限公司的约定，代贵州五方财务咨询服务有限公司扣缴服务费，服务费的扣取与原告无关。诉讼中，原告未提交证据证明被告与原告约定由原告代贵州五方财务咨询服务有限公司向被告扣收服务费的事实。 再查明，本案中，原告向本院申请对被告进行诉讼财产保全，交纳申请费1509.00元。 本院认为，金融借款合同中借款人应当按照合同约定还本付息。本案中，原告依约向被告欧晓提供贷款330000.00元，已履行合同义务，被告欧晓应当按照约定向原告偿还借款本息。借贷双方约定“如双方约定还款方式为分期还款或按期等额还款的，凡被告两期不能按时还款，即可视为贷款到期，原告有权按贷款逾期加收罚息，并要求被告提前偿还贷款本息。”被告自2020年06月20日起未按照约定时间和数额向原告还款，已违反上述约定，被告尚欠原告借款188390.30元应当于2020年07月21日到期。原告要求被告欧晓偿还借款本金188390.30元及相应利息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告提出原告所收服务费，应当予以抵扣贷款本金的问题。因原告未能举证证明其扣收服务费是经原告授权且与案涉借款无关，故原告扣收被告的服务费，应当从借款本金中扣除。经查，被告提供的证据只显示在2017年12月至2019年05月期间，被告欧晓每月被原告扣收服务费477.90元，18个月的服务费共计8602.20元；被告并未提交证据证明在2019年06月至2020年05月期间，被告每月被扣收服务费477.90元。故被告应当偿还原告的借款本金为188390.30元-8602.20元=179788.10元。 关于被告提出借款的本金实际应为297000.00元，有33000.00元由原告以被告支付服务费的方式支付给案外人景xx。经查，原告已经将贷款330000.00元发放到被告的银行账户，之后被告账户中转账支付的33000.00元是经过被告自己办理转账，被告无证据证明该款是由原告扣收的收服务费或利息，故被告的该主张，本院不予采信。关于原告主张的利息如何确定的问题，经查，自2020年06月20日起至2020年07月20日止，被告尚欠原告借期利息4439.52元、罚息98.34元、复利40.58元；自2020年07月21日起至借款清偿之日止的逾期利息及复利，应当根据借贷双方约定的逾期利息、复利的计算方式以及利率计算标准确定，逾期利息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付借期利息为基数，均按照月利率17.97495‰标准计算，累计计算不得超过年利率24%。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条规定，判决如下： 一、被告欧晓于本判决生效之日起十日内向原告贵州修文农村商业银行股份有限公司偿还借款本金179788.10元以及自2020年06月20日起至2020年07月20日止的利息4439.52元、罚息98.34元、复利40.58元并支付自2020年07月21日起至借款本息清偿之日止的逾期利息及复利（逾期利息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付借期利息为基数，均按照月利率17.97495‰标准计算，累计计算不得超过年利率24%）； 二、驳回原告贵州修文农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4258.00元，减半收取计2129.00元，申请费1509.00元，由被告欧晓负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审判员  饶伏龙 二〇二一年六月一日 法官助理郑家凤 书记员严红碧