黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑01民终3731号上诉人（一审原告）：中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行，住所地哈尔滨市南岗区嵩山路55号。负责人：刘云才，行长。委托诉讼代理人：李志滨，黑龙江富祺律师事务所律师。委托诉讼代理人：王冠楠，黑龙江富祺律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：王彩红，女，1974年12月13日出生，汉族，住哈尔滨市道里区。上诉人中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行（以下简称中行开发区支行）因与被上诉人王彩红借款合同纠纷一案，不服黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初9788号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月1日立案后，依法组成合议庭，以阅卷、询问的方式进行了审理。本案现已审理终结。中行开发区支行上诉请求：1.撤销一审判决第五项，改判支持中行开发区支行主张违约金的请求；2.本案全部诉讼费用由王彩红承担。事实和理由：一审法院认定中行开发区支行与王彩红未在《中行开发区支行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）中约定违约金，对中行开发区支行收取违约金的请求未予支持，但《领用合约》有明确约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。”依据上述条款，中行开发区支行将“滞纳金”变更为“还款违约金”，未变更收费标准，并在中国银行总行的官方网站中公示。中行开发区支行的行为完全符合双方确认的《领用合约》的约定，王彩红对中行开发区支行也未表示异议，故应对王彩红产生约束力，中行开发区支行收取还款违约金的行为也符合《领用合约》的约定。中行开发区支行在二审中明确，其上诉主张的违约金系固定的数额，即65,826.73元。王彩红未提交书面答辩意见。中行开发区支行向一审法院起诉请求：1.解除双方的借款合同关系（分期申请表）；2.王彩红偿还中行开发区支行欠款共计516,091.42元。其中本金292,004.14元、分期手续费558.21元，截至2019年9月15日利息157,702.34元，还款违约金65,826.73元；3.王彩红给付自2019年9月16日起，欠款利息（按日利率万分之五计算，按月计收复利）、还款违约金（按最低还款额未还款部分的5％支付逾期违约金）；4.王彩红承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：王彩红于2015年12月22日向中行开发区支行申请信用卡，并在信用卡个人申请表上签字，后附中国银行股份有限公司信用卡领用合约。领用合约规定，除本合约另有规定，王彩红非现金透支交易从交易记账日至中行开发区支行规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延、下同）止为免息还款期。王彩红在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。王彩红应按本合约以及中行开发区支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际天数正常计息。王彩红使用信用卡所发生的各种收付款项由中行开发区支行记入王彩红信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，中行开发区支行对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2015年12月23日，王彩红在中国银行信用卡后向中行开发区支行申请《爱家分期申请表》，约定王彩红透支10万元，分36期进行还款，分期费用为11.5％。王彩红2016年7月起开始违约，截止2019年9月15日，王彩红尚欠本金292,004.14元，利息157,702.34元，分期手续费558.21元。一审法院认为，王彩红在中行开发区支行处申领信用卡情况属实，信用卡领用合约的内容符合法律规定，关于中行开发区支行主张王彩红支付透支本金、利息的诉讼请求，予以支持。中行开发区支行主张的王彩红支付违约金的诉讼请求，因信用卡领用合约无约定，不予支持。判决：一、解除中行开发区支行与王彩红签订的借款合同关系（爱家分期申请表）；二、王彩红于判决生效之日起十日内给付中行开发区支行借款本金292,004.14元；三、王彩红于判决生效之日起十日内给付中行开发区支行借款的利息（截止2019年9月15日，利息157,702.34元，自2019年9月16日起至实际给付日止，利息按日万分之五计算，按月计收复利）；四、王彩红于判决生效之日起十日内给付中行开发区支行分期手续费558.21元；五、驳回中行开发区支行其他诉讼请求。案件受理费减半收取4,481.00元，由王彩红负担。本院二审期间，双方均未举示证据。二审查明：2015年12月22日，王彩红向中行开发区支行申请中国银行信用卡，并填写信用卡申请表，王彩红在申请人申请及签字处抄写如下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”主卡申请人签名处有王彩红签字。信用卡申请表背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约第三条第21款约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还款额）×5%）。”第五条33款约定：“本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律规定、监管规定、行业惯例等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（××）等对外发布公告。”2015年12月23日，王彩虹向中行开发区支行提交《信用卡“A+B”消费分期付款业务申请表》约定王彩红透支10万元，分36期进行还款，分期费用为11.5％。中国银行股份有限公司于2016年9月27日在中国银行官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告第二条载明：调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。此外，本院对一审法院查明的案件事实予以确认。本院认为：中行开发区支行与王彩红签订的信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第21款约定，中行开发区支行有权向王彩红收取滞纳金。此后，中行开发区支行在官网中发布公告，将滞纳金改为违约金、收费标准不变，中行开发区支行此种变更合同条款的方式符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第五条第33款的约定，王彩红未办理信用卡销户应视为同意中行开发区支行将收取滞纳金改为收取违约金、收费标准不变。中行开发区支行主张王彩红支付违约金65,826.73元的上诉主张，符合合同约定，本院予以支持。综上，中行开发区支行的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初9788号民事判决第二、三、四项；二、变更哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初9788号民事判决第一项为：解除中行开发区支行与王彩红签订的借款合同关系（分期申请表）；三、撤销哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初9788号民事判决第五项；四、王彩红于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行违约金65,826.73元。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费5,927.00元，由王彩红负担。本判决为终审判决。审判长 孔 祥 群审判员 唐 新 元审判员 都关红叶（）二〇二一年六月四日书记员 胡 恬 田