渭南市临渭区人民法院民事判决书（2021）陕0502民初2790号    原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司,住所地：陕西省渭南市临渭区。    负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨雄，渭南市崇业法律服务所法律工作者。被告：杨伟，男，1985年1月3日出生，汉族，住陕西省韩城市，居民。被告：苏亚宁，女，1985年12月17日出生，汉族，住陕西省韩城市，居民。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保渭南分公司）与被告杨伟、苏亚宁保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保渭南分公司负责人侯军未到庭，指派其委托诉讼代理人杨雄到庭参加了诉讼，被告杨伟、苏亚宁经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保渭南分公司的诉讼请求：一、被告杨伟向原告支付保险费1658元；二、二被告共同向原告支付银行贷款本息9557元；三、被告杨伟向原告支付违约金（违约金计算方式：以11215元为基数，按年利率15.4%自2021年2月22日起计算至实际清偿之日止）；四、本案案件受理费130元由被告承担；五，本案律师代理费1500元由被告承担。事实与理由：被告杨伟因资金需求，经与原告协商一致，于2018年8月24日在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行（以下简称农行临渭支行），保险费为20356.92元。期间双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2018年9月3日，被告杨伟与农行临渭支行签订《个人担保借款合同》，借款33000元，期限为36个月，原告为该笔借款提供保证并办理了保证保险，被告杨伟取得该笔借款后，仅偿还了26期借款本息，再未向银行支付借款本息，亦未向原告缴纳保险费。2021年2月21日，原告向被保险人代被告偿还了银行借款本息9557元。自原告向被保险人履行理赔责任后，被告杨伟至今仍未支付保险费。该笔债务在被告杨伟、苏亚宁夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，且苏亚宁签署共同还款承诺书，被告苏亚宁亦应承担还款责任,故原告诉至法院。被告杨伟、苏亚宁未到庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，原告人保渭南分公司为证明自己的主张举证如下：1、二被告身份证、户口本复印件、结婚证复印件，证明被告主体适格。2、保险单、投保单、个人信用贷款保证保险合同，证明被告与原告签订的合同真实有效且被告签字确认，并对双方的权利义务进行了约定，原告已按合同约定偿还了被告所欠银行的本息。3、代偿债务确认书及贷款交易明细，证明原告已向银行代被告偿还了应付了的借款本息共计9557元。4、承诺书，证明被告对该笔借款具有偿还的责任和义务。5、个人担保借款合同，证明被告向银行借款，并由原告对该笔借款进行担保的事实。因被告杨伟、苏亚宁经本院传唤，无正当理由逾期未到庭，故视为其放弃举、质证权利。经本院审核上述证据材料，该证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认以下案件事实：2018年8月24日，被告杨伟向原告人保渭南分公司申请雇员贷，并填写《个人信用贷款保证保险投保单》。同日，原告向被告出具保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX0346的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明“投保人杨伟 被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行 贷款金额33000元 保险费20356.92元 保险金额36620.92元 赔偿等待期80天 保险费费率1.5441%（月） 每月保险费565.47元  缴费日期为银行扣款之日按月缴纳 保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”。2018年9月3日，原告人保渭南分公司、被告杨伟与农行临渭支行）签订《个人担保借款合同》，约定被告杨伟从农行临渭支行借款33000元，借款期限36个月，借款用途为日常生活消费，还款日为借款发放日对应日。贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为合同项下还款的保障措施。同日，原告人保渭南分公司与被告杨伟签订《个人信用贷款保证保险合同》，约定杨伟从农行临渭支行借款33000元，原告为其提供连带责任保证保险担保；被告向原告交付保证保险费按贷款期限月缴的方式分期缴纳，贷款金额33000元、贷款期限36月，每月还款总额1582.72元（保证保险费565.47元，银行本息1017.25元）。被告杨伟向被保险人农行临渭支行共偿还贷款本息26953.28元（不含罚息），向原告缴纳26期保险费用，即被告保险费清付至2020年11月，原告在本案中主张保险费起算时间为2020年11月23日。2021年2月21日，原告向被保险人农行临渭支行履行了保证保险责任义务，代被告偿还了银行贷款本息9557元。被保险人向原告出具了《代偿债务确认书》，该确认书载明“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0346保险单承保的杨伟于2018年9月3日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）9557元已于2021年2月21日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”。另查明，被告杨伟与被告苏亚宁系夫妻，2018年8月31日，被告苏亚宁向原告承诺“我丈夫杨伟由农行临渭支行借款33000元用于我们家庭消费、经营或家庭其他用途，属于我们夫妻共同债务，并且由人保渭南分公司为该项借款提供保证保险。为此，我本人承诺：1、如果借款到期后未归还借款本息，我愿以我们夫妻共有的任何财产归还借款本息，并且同意银行或保险公司通过人民法院采取的法律强制执行措施归还借款本息；2、由于本人工作等原因不能亲自前往贵处办理借款、保险合同的签订及借款合同、保证保险合同的公证等手续，特全权委托丈夫/妻子办理，他/她所签署的相关文件我本人均予以认可，并承担相关法律责任。”。 本院认为，原、被告签订的投保单、保险单及保证保险合同系双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方保证保险合同有效。根据双方合同约定，保险人即原告赔偿被保险人借款本息后，投保人即被告杨伟需向保险人归还全部赔偿款项，现原告已将银行贷款本金、利息、罚息共计9557元赔付给被保险人，故原告主张被告支付银行贷款本息9557元，本院予以支持。关于保险费一节，保险单中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费构成违约，原告主张被告支付自欠付保费之日至原告实际理赔之日的保险费，符合保单约定及理赔事实，原告现诉请被告支付保险费1658元（565.47元÷30天×88天），不违反法律规定，本院予以支持。 关于违约金一节，原告主张以欠付保费及代偿银行本息之和11215元为基数，按照年利率15.4%自2021年2月22日起至实际清偿之日，符合相关法律规定，本院予以支持。综上，被告杨伟应向原告支付保险费1658元、代偿银行借款本息9557元及违约金。另，被告杨伟与被告苏亚宁系夫妻，苏亚宁对被告杨伟与原告的债权债务知悉，且以承诺书的形式表示涉案借款33000元系夫妻共同债务，故被告苏亚宁对原告人保渭南分公司代被告杨伟支付的银行贷款本息9557元承担共同还款责任。原告诉请被告支付律师费1500元未提供相关证据，故本院不予支持。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨伟于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费1658元及违约金（违约金计算办法：以11215元为基数，按照年利率15.4%自2021年2月22日起至实际清偿之日止）。二、被告杨伟、苏亚宁于本判决生效后十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付银行贷款本息9557元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费130元，由原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司负担15元，被告杨伟、苏亚宁负担115元。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。  审  判  员       田利娟 二0二一年六月十九日 书  记  员       刘思琪    1