黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书（2021）黑0231民初671号原告:中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市建华区卜奎大街**。统一社会信用代码91230200746969133D。代表人：李志勇，职务：总经理。委托诉讼代理人：王鼎，黑龙江宏任律师事务所专职律师。被告：李志伟，男，1970年5月29日出生，汉族，工人，住拜泉县。被告：马晓慧，女，1972年9月20日出生，汉族，无职业，住拜泉县。原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司（以下简称“人保财险公司”）诉被告李志伟、马晓慧追偿权纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告方委托诉讼代理人王鼎、被告李志伟到庭参加诉讼，被告马晓慧经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告向原告立即归还原告代偿款182231.48元；2、请求法院判令被告向原告支付未付保费2268.46元；3、请求法院判令被告向原告支付上述款项自2019年7月4日起至全部款项还清之日止的违约金，按每日1‰计算；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年11月8日，被告向原告申请《个人信用贷款保证保险投保单》，2018年11月9日，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被保险人为中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行，合同约定若因被告贷款违约，原告按照保险合同理赔后，有权追回赔偿款项、违约金以及催收产生的其他费用。基于《个人信用贷款保证保险保险单》，2018年11月14日，被告与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行签订了《个人担保借款合同》，贷款金额200000.00元，借款日期自2018年11月14日至2021年11月13日。2019年4月14日开始，被告未正常偿还贷款本息、保费。2019年7月4日，被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠银行的贷款本息182231.48元进行了理赔，其中本金179297.92元、利息2737.47元、罚息196.09元。2019年7月8日，农行市区支行向原告出具代偿债务确认书及代偿债务通知书，确认收到理赔款。根据保险合同约定，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告为维护自身权益，特诉至贵院，望判如所请。被告李志伟辩称：我在农行的贷款金额200000.00元属实，但是原告人保财险公司在为我办理贷款时并没有告诉我保险的事，因为我当时急于用钱，原告公司业务员拿来材料我就签了，他也没告诉我保险的事，后来我为此事去齐市保监会找过，保监会的工作人员说这个保险不合理，但是他们也没给我一个明确的结果。保险费我的确交了4期，但我并不知道从我银行卡划扣的是保险费，我认为我不应该偿还原告违约金和保险费，原告已经为我向银行代偿182231.48元一事属实，我的意见是，我与马晓慧已经办理了离婚手续，在给我时间的情况下，我同意由我个人偿还原告代偿款本息合计182231.48元。被告马晓慧未出庭答辩，也未提交书面答辩意见。为证明自己的主张，原告人保财险公司向本院提供了以下证据：一、中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行《个人担保借款合同》、借款凭证、保证保险投保单、保证保险保险单、被告本息还款明细，证明被告李志伟于2018年11月14日向中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行借款20万元，贷款期限36个月，贷款用途为生产经营，银行于当日将借款全部转入被告个人账户；原告为被告李志伟贷款提供了保证担保，约定每月保费为2411.03元并按月缴纳，保险期间是从贷款发放之日起至全部贷款本息清偿完毕之日止，赔偿等待期为80天，合同特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔款款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔以及催收产生的其他费用；保险责任第五条，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日，投保人仍未在规定期限内还款，且超过保险单载明的赔款等待期80天，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本息进行赔偿，被告共偿还了4期贷款本息，最后一期为2019年3月14日，此后再未偿还，已达到发生保险事故标准。对此证据，被告李志伟对真实性没有异议，表示证据文本是其本人签字，但当时原告的业务员只告诉其签字，没说保险的事。二、贷款结清证明、理赔确认书、代偿债务通知书、代偿债务确认书，证明原告于2019年7月4日因被告未能按照借款合同约定履行还款义务，连续达到80天，原告按照约定替被告偿还了全部的本息共计金额182231.48元，银行向原告出具了结清证明。被告李志伟对此证据的真实性和证明事项没有异议。三、保险费缴费清单，证明从2018年11月13日开始，被告一共缴纳了4期保费，每期是2411.03元，最后一期保费银行卡中有余额142.57元，扣除该金额还有2268.46元，这笔款就是原告诉讼请求第二项所要主张的当月保费。被告李志伟对此证据的真实性和证明事项没有异议。四、原告公司对被告马晓慧的电话通话录音、二被告的结婚证复印件、二被告户口复印件，证明二被告在李志伟贷款时是夫妻关系，且被告马晓慧同意作为李志伟所贷款项的共同还款人进行还款。被告李志伟对此证据的真实性没有异议，表示该录音材料已经在开庭前进行了拷贝并已经和马晓慧听完了，户口、结婚证复印件是其本人提供给原告的，录音内容也是马晓慧本人说的，但马晓慧都是按原告业务员教的内容所说，业务员说为了让本案所涉及的贷款顺利办下来，以办理信用卡为名，事先通话告知马晓慧让马晓慧在电话里说：“是、知道、同意”。被告李志伟、马晓慧未向本院提供证据材料。在本案审理过程中，本院对被告马晓慧制作了调查笔录，并当庭进行了宣读，在卷佐证。根据原、被告双方的陈述与答辩以及本院对双方证据材料的分析认证，现可查明案件事实与原告诉称内容基本一致，在此不再赘述。本院认为：保证人承担保证责任后，有权向债务人进行追偿。本案中，被告李志伟因贷款事宜由原告人保财险公司提供担保，事实清楚、证据充分，作为完全民事行为能力人，由其本人签字确认的合同文本形成了双方的担保合同关系，且无证据表明存在导致该合同无效或可撤销的法定情形，现原告人保财险公司能够证实其已完成了担保义务，代偿了相关款项，已取得对被告李志伟的追偿权，且根据合同有权主张未付保费，并可以按照双方签订的个人信用贷款保证保险特别约定要求被告李志伟承担违约责任，但每日1‰的违约金计算标准过高，应以原告的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、被告的过错程度等综合因素，根据公平原则适当予以调整；关于本案所涉及债务款项负担主体的问题，二被告在婚姻关系存续期间，被告李志伟以生产经营为由贷款进而形成债务，被告马晓慧对此知情并同意成为所贷款项的共同还款人，夫妻双方在共享利益的同时，也要共担责任，二被告离婚时对共同债务进行分割的约定不能对抗第三人，一方就共同债务承担连带清偿责任后，可基于离婚协议向另一方主张权力。故此，对于原告要求二被告共同承担连带偿还代偿款及违约金责任的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第七百条、第一千零六十条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李志伟、马晓慧于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司代偿款人民币182231.48元；二、被告李志伟、马晓慧于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司违约金（自2019年7月4日起至实际给付之日止，以实欠代偿款总额为基数，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍标准计算)；三、被告李志伟于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司保险费人民币2268.46元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3990.00元，减半收取1995.00元，由被告李志伟、马晓慧共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  周欣航、二○二一年六月十一日书记员  杨欣宇