北京市第二中级人民法院民 事 判 决 书（2021）京02民终3125号上诉人（原审被告）：王希戈，男，1973年5月20日出生，汉族，住北京市大兴区。被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：武杰，北京市中通策成律师事务所律师。委托诉讼代理人：段爱东，北京市中通策成律师事务所律师。上诉人王希戈因与被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服北京市丰台区人民法院（2020）京0106民初16945号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月19日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王希戈上诉请求：重新确定欠款总金额，确定欠款期间的利息、费用、违约金的合计金额违反国家相关规定，确定还款方式变更为“个性化分期还款”。事实与理由：根据对方计算金额，7个月需支付的全部利息、费用和违约金为34695.2元，高达年化利率86.71%，远超国家保护利率。本金中高于信用卡审批额度5万元部分为信用贷款，利率的司法保护上限应为15.4%；信用卡额度以内的部分利息、罚息违约金总额应不超过年利率24%。2019年后本人基本无工作收入，在可能出现逾期之前，已多次主动联系对方说明情况，申请延期归还及其他可能的还款方式。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，对方应给予一定帮助，争取可行的还款方案。民生银行信用卡中心辩称，同意一审判决，不同意对方的上诉请求。民生银行信用卡中心向一审法院起诉请求：1.判令王希戈偿还信用卡全部欠款103286.07元，其中本金为68590.87元，利息为5732.25元、费用7047.02元、违约金21915.93元（利息、违约金暂计至2020年2月25日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿日止）；2.判令王希戈承担本案诉讼费、公告费。一审法院认定事实：王希戈系民生银行信用卡持卡人。王希戈签署了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，其在该申请表主卡申请人处签名。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中关于利息和费用约定：1.信用卡核发后,持卡人应在发卡后的第一个最后还款日支付首年年费,此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2.除章程或本合约另有约定的情形之外,对持卡人的非现金交易,从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期,持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的,无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还全部到期应还款项的,不享受免息待遇,并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的,可于当期最后还款日前将不低于最低还款额(当期在信用额度内刷卡消费交易额提现的10%加上其他全部应付款项的100%)的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇,所有交易将自记贝日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡,其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。4.预借现金是指持卡人使用信用卡通过银行柜台,自助银行设备或其他本行认可的交易方式提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期。持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5.持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时,除应支付透支利息之外,还应支付滞纳金;此外,持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜,须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行,透支利息按月计收复利。6.持卡人的外币债务应以有关法律法规规定及本行要求的币种偿还:如允许且以人民币在本行购汇偿还,则按本行确定的汇价及相关手续办理。持卡人以外而结算方式进行的消费和预借现金所产生的其它货币与美元的清算汇率依VISA/MasterCard国际组织规定办理。7.持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息,若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项,可在银行柜台或自助银行设备提取或者要求本行以汇款方式付至持卡人在本行开立的账户,并承担溢缴款领回手续费。8.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的,本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项,扣收不足的部分持卡人应及时清偿,持卡人未能及时足额偿还的,本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收,或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿,或将本行对持卡人负有的债务进行抵销,并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利;由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时,还款的顺序依次为费用(年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等)和其他应付款项,利息,预借现金本金、消费透支款;本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。另，通宝分期信用卡收费标准为：透支利率每日万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。2016年4月，中国人民银行下发银发〔2016〕111号《关于信用卡业务有关事项的通知》，要求各银行“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……本通知自2017年1月1日起实施。”2016年11月15日，民生银行在其官方网站上刊登《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，告知持卡人将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元等。根据民生银行信用卡中心提交的王希戈账户明细显示，其账单日为每月16日，截至2020年2月25日，欠付消费本金68590.87元（当前分期已摊本金余额68590.87元）、利息5732.25元、费用（手续费7047.02元）、违约金21915.93元。一审法院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，王希戈向民生银行提交信用卡领用申请，民生银行信用卡中心审核后向其发放信用卡，双方之间形成信用卡使用合同关系，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，依法应属有效，对双方均具有约束力。王希戈使用信用卡透支消费，应按约定足额还款。故关于民生银行信用卡中心要求王希戈给付欠款本金68590.87元的诉讼请求，于法有据，法院予以支持。王希戈逾期还款构成违约，应承担违约责任，故关于民生银行信用卡中心主张的利息、费用及违约金，符合合同约定，法院一并支持。判决：王希戈于判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还本金68590.87元以及利息、费用和违约金（截至二〇二〇年二月二十五的利息5732.25元、费用7047.02元、违约金21915.93元；自二〇二〇年二月二十六日起至实际付清之日止的利息和违约金按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间，双方均未提交新证据。本院对一审认定的事实予以确认。本院认为，王希戈向民生银行提交信用卡领用申请，民生银行信用卡中心审核后向其发放信用卡，双方之间形成信用卡使用合同关系，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，依法应属有效，对双方均具有约束力。王希戈使用信用卡透支消费，应按约定足额还款，一审法院结合合同约定、实际履行情况等本案证据和具体审理情况，判令王希戈给付民生银行信用卡中心欠款本金68590.87元，并无不当。关于民生银行信用卡中心主张的利息、费用和违约金。首先，王希戈逾期还款构成违约，应承担违约责任。其次，民生银行信用卡中心主张利息、费用、违约金具有合同依据。对于王希戈认为利息、费用和违约金过高的抗辩，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决”，综合本案具体审理情况，本院酌定民生银行信用卡中心主张的利息、费用、违约金按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算，但总计不得超过年利率24%。综上所述，王希戈的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、变更北京市丰台区人民法院（2020）京0106民初16945号民事判决为：王希戈于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还本金68590.87元以及利息、费用和违约金（截至2020年2月25日的利息、费用、违约金按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算，总计不得超过年利率24%以及中国民生银行股份有限公司信用卡中心的本案相应诉讼请求；自2020年2月26日起至实际付清之日止的利息和违约金按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算，总计不得超过年利率24%）；二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费2366元，由王希戈负担（已交纳）。本判决为终审判决。审 判 长  王 磊审 判 员  时 霈审 判 员  胡珊珊二〇二一年六月二十一日法官助理  郭子枫书 记 员  曹 静