湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021)湘1103民初1639号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨五全，湖南和润律师事务所律师，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：蔡嘉林，湖南和润律师事务所实习律师，代理权限为一般授权。 被告：李某，女，1976年11月16日出生，汉族，户籍地湖南省东安县。 被告：陈某，男，2007年11月11日出生，汉族，户籍地湖南省东安县。 法定代理人：李某，女，1976年11月16日出生，汉族，户籍地湖南省东安县，系被告陈某母亲。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告李某、陈某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后。因陈某某死亡，2021年4月14日原告中银公司申请追加被告陈某作为本案被告参加诉讼，本院依法予以追加。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人杨五全、蔡嘉林到庭参加诉讼，被告李某、陈某经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令两被告立即向原告归还贷款本金200000元；2.判令两被告立即向原告支付自2020年5月1日起至2021年1月25日止的未还利息及滞纳费共计33876.71元，此后的利息和滞纳费以被告尚欠的本金为基础，按年利率24%计至实际结清之日止；3.判令原告对被告名下的位于永州市东安县××镇××路（鑫龙家园）第三栋403室的房产（权证编号：湘（2××9）东安县不动产权第0××2号）在拍卖、变卖或折价所得款，在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用、财产保全费、保全担保费、公告费等实现债权的费用，以实际产生的费用为准。事实和理由：2019年5月7日，陈某某因装修房屋之需向原告申请贷款，双方签订了编号为2019年消借第0423003665号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》。合约约定：原告向陈某某发放人民币20万元消费金融贷款，贷款期限为36个月，自2019年5月7日至2022年5月7日；贷款年利率为15.47%；未按期归还贷款本息等违约行为时，原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等费用；有权提高贷款利率，亦有权宣布贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，且有权要求陈某某赔偿因其违约而给原告造成的包括律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等实现债权的相关费用的损失。同时，合约还约定，陈某某自愿将其位于永州市东安县××镇××路（鑫龙家园）第三栋403室的房产（权证编号：湘（2××9）东安县不动产权第0××2号）为该笔金融贷款提供抵押担保，担保范围为合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳金、原告实现债权和抵押权的费用等。合约签订后，原告依约向陈某某发放了消费金融贷款，但陈某某却未依约按时归还本金、利息及滞纳费等费用。截至2021年1月25日止，陈某某累计欠付原告贷款本金200000元、利息及滞纳费33876.71元，合计233876.71元。另李某自愿作为陈某某的共同还款人，与陈某某共同偿还合约项下的消费金融贷款，并向原告出具了不可撤销的《共同还款承诺书》，承诺对陈某某所欠前述款项承担还款义务。现陈某某已拖欠原告贷款、利息及滞纳费，李某理应作为共同还款人向原告承担还款义务。上述欠款原告多次向两被告催要无果，两被告的违约行为已严重损害了原告利益，为维护原告的合法权益，依据我国民事诉讼法律有关规定，特具状贵院，恳请判如所请。 被告李某、陈某向本院递交书面的答辩状辩称，1.本案陈某某于2020年7月4日突发疾病去世，没有留下任何遗言，其生前负债累累，答辩人李某带着两个还在读书的儿子，不堪重负，已无力偿还任何债务；2.本案中的被答辩人非国家金融机构，面向社会发放贷款，其贷款利率明显高于中国人民银行的规定，其在合同中规定的滞纳费等费用无任何法律依据。本案中除去借款本金及诉讼费用外，其他费用应由答辩人自己承担；3.答辩人陈某系未成年人，陈某已放弃对陈某某所有遗产的继承权，在本案中不承担任何偿还贷款的民事责任。以上答辩，请求人民法院依照事实和法律作出公正的判决。 经审理查明：原告中银公司系经中国银行业监督管理委员上海监管局批准的具有发放个人消费贷款业务资质的金融企业。陈某某、李某于2019年4月23日填写了一份【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表，申请额度为20万元，用途为装修。2019年4月23日，陈某某向原告出具了一份《贷款用途承诺书》，就贷款用途做出了承诺。同日，被告李某向原告中银公司出具了一份《共同还款承诺书》，承诺借款人陈某某与本人为夫妻关系，承诺同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。 2019年5月7日，原告中银公司作为甲方（贷款人、抵押权人）与陈某某作为乙方（借款人）、丙方（抵押人、抵押不动产共有人）签订一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》，合同编号：2019年消借第0423003665号，合约主要约定：1.乙方向甲方申请的贷款金额200000元；2.借期36个月，预计从2019年5月7日至2022年5月7日；3.丙方愿意以其有权处分的房屋（以下称“抵押物”）作为本合约的担保，抵押物地址：湖南省永州市东安县××镇××路（鑫龙家园）第三栋403室，不动产权编号：湘（2××9）东安县不动产权第0××2号，建筑面积：141.59平方米，抵押物类型：住宅，抵押物价值350000元。抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费：（1）乙方或丙方违反本合同第二条第一款、第二款，第四条第四款、第六款、第七款约定义务或发生其他严重违约行为…（5）乙方或丙方未按约定履行还款义务…；4.贷款用途为装修。贷款执行固定年化利率为15.47%。逾期付款滞纳费按日收取:逾期时贷款余额60000-70000元，每日滞纳费35元，逾期时贷款余额70000-80000元，每日滞纳费40元，更高贷款余额依以上规则类推；5.还款方式为月结还款和提前预约还款方式。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一次。月结方式中乙方使用轻松还方式。轻松还方式指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需要支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／3的本金，如贷款剩余本金不足额度的1／3，则按实际欠款全额偿还。提前预约还款方式：自贷款发放之日起三个月内，甲方不接受提前还款。贷款发放满三个月后，乙方申请提前还款的，续约提前还款，并按照甲方要求在预约日前向还款账户存入还款资金。36个月内提前划款，甲方收取提前还款本金2%作为提前还款违约金；6.有下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：…（2）未按期足额归还贷款本息…。出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或者同时采取下列措施：…（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，向中国人民银行金融信息信用基础数据库报送乙方违约信息…（6）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。上述合约签订后，原告中银公司于2019年5月10日向陈某某发放了200000元贷款。 原告中银公司与陈某某就上述抵押担保物办理了抵押登记，证号为：湘（2××9）东安县不动产证明第0××6号。借款后，陈某某在偿还了部分贷款本息后，不能按期足额还款。截止2021年1月25日陈某某共计下欠原告中银公司贷款本金200000元，利息及滞纳费33876.71元，合计233876.71元，经原告多次催收未果而酿成纠纷。 另查明，陈某某于2020年7月4日因病去世。陈某某去世后，陈某某继承人于2020年7月30日就遗产继承在湖南省永州市潇湘公证处进行了公证，湖南省永州市潇湘公证处出具了一份（2020）湘永潇证字第2655号《公证书》，与本案相关的内容有：1.李某、陈盛国、何仁秀、陈佳豪、陈某是陈某某第一顺序合法继承人，现继承人陈盛国、何仁秀、陈佳豪自愿在本处放弃对被继承人陈某某上述遗产的继承权【详见（2020）湘永潇证字第2652、2653、2654号（公证书）】，继承人李某、陈某要求继承被继承人陈某某的上述遗产；2.陈某某生前与李某共同所有坐落湖南省永州市东安县××路××路××号××栋××房屋1套,另有丰田牌小型轿车一辆（车牌号码：粤ＡＬ××××）。由继承人李某、陈某继承。 另查明，2021年5月26日，陈佳豪向本院提交《放弃遗产继承声明书》，放弃对陈某某所有遗产的继承。2021年5月27日，陈盛国、何仁秀向本院提交《放弃遗产继承声明书》，放弃对陈某某所有遗产的继承。 原告中银公司于2021年3月10日向本院申请财产保全。本院于2021年3月12作出了（2020）湘1103民初1639号民事裁定书，原告中银公司交纳保全费1720元。 上述事实有《信用贷款申请和使用合约》、《共同还款承诺书》、放款凭证及情况说明、还、欠款明细、结婚证、不动产登记证明、《放弃遗产继承声明书》等证据证实，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告中银公司与陈某某签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人真实意思的表示,是依法成立并有效的合同，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后,原告中银公司依约向陈某某发放了200000元贷款,履行了合同义务。陈某某未按约足额还本付息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。在陈某某借款时，被告李某向原告出具了一份《共同还款承诺书》，自愿为该笔债务的共同借款人，对原告要求被告李某共同偿还债务的诉请，依法予以支持。 原告中银公司诉请要求被告支付自2020年5月1日起至2021年1月25日止的利息及滞纳费共计33876.71元，其诉请的这部分利息与滞纳费之和没有超过年利率24%，本院依法予以支持。原告中银公司诉请要求陈某某以尚欠本金为基数按年利率24%给付自至实际归还全部贷款本金之日止的利息及滞纳费。因原、被告双方在合约中约定的利息为年化利率为15.47%，贷款余额为200000的滞纳费为每日100元,贷款利息和滞纳费之和超过了年利率24%，现原告中银公司对2021年1月25日后的利息和滞纳费，诉请要求李某以尚欠本金为基数按年利率24%计算至款项付清之日止，符合法律规定，本院予以支持。 因陈某某已经死亡，无法继续履行合同义务。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定:“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限……”,陈某某的法定继承人陈盛国、何仁秀、陈佳豪已书面表示放弃遗产继承，其他法定继承人陈某应当在继承其遗产范围内承担债务清偿责任。而被告李某、陈某辩称陈某已放弃对陈某某遗产的继承，与（2020）湘永潇证字第2655号《公证书》的内容相反，本院不予采纳。对于原告要求被告陈某承担连带清偿责任，因被告陈某并非案涉借款的共同借款人或者保证人，其仅为借款人的法定继承人，对于原告的该项诉讼请求予以支持被告陈某当在遗产继承范围内承担偿还借款的责任。 被告李某、陈某辩称原告贷款利率明显高于中国人民银行的规定，其在合同中规定的滞纳费等费用无任何法律依据，本院认为，《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》对滞纳费等进行了明确的约定，且约定的综合利率不超过年利率24%，符合《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，故对被告李某、陈某上述辩称意见不予采纳。 本案中，原告与陈某某在《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中约定,抵押人违反本合同或主合同项下义务，抵押权人有权依法行使抵押权。将陈某某名下的房屋所有权进行抵押,并办理了他项权证。现陈某某未按期归还借款本息，原告有权依法行使抵押权。 综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国物权法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条，《中华人民共和国继承法》第十条第一款、第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李某于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金200000元； 二、被告李某于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司自2020年5月1日至2021年1月25日止的利息及滞纳费合计33876.71元，并从2021年1月26日起按照年利率24%计算至本金偿还完毕时止； 三、原告中银消费金融有限公司对陈某某（已亡）提供的位于永州市东安县××镇××路（鑫龙家园）第三栋403室的房产（证号：湘（2××9）东安县不动产权第0××2号）折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押范围内享有优先受偿权； 四、被告陈某在继承陈某某遗产范围内对第一项、第二项借款承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4808元，减半收取2404元，保全费1720元，共计4124元，由被告陈某、李某负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  蒋 娜 二〇二一年六月一日 法官助理唐莉 代理书记员  阳志科