河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0102民初4709号原告：江苏苏宁银行股份有限公司，住所地南京市建邺区庐山路248号4号楼第7、8、9、27、28、29层，4号楼裙楼第1、2层。法定代表人:黄金老，该公司董事长。委托诉讼代理人：武芳芳，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：王盼，河南陆达律师事务所实习律师。被告:赵莉，女，1975年9月20日出生，汉族，住北京市东城区。委托诉讼代理人：张献伟，河南普丰律师事务所律师。被告：陈勇刚，男，1974年5月4日出生，汉族，住北京市东城区。委托诉讼代理人：张献伟，河南普丰律师事务所律师。原告江苏苏宁银行股份有限公司与被告赵莉、陈勇刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏苏宁银行股份有限公司的委托诉讼代理人武芳芳、王盼，被告赵莉、陈勇的委托诉讼代理人张献伟均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。江苏苏宁银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.二被告向原告偿还借款本金818140.26元、利息7681.44元（利息暂计算至2021年4月7日，之后的利息、罚息和复利，以借款本金818140.26元为基数，按合同约定的标准计算至实际偿还完毕之日）；2.二被告向原告支付律师费33635元；3.原告有权将被告一赵莉名下位于河南省郑州市惠济区电厂路90号14号楼1单元1层105号房产(不动产权证书号：郑房权证字第××号)予以拍卖、变卖，并对该房产变现所得价款享有优先受偿权；4.二被告承担本案诉讼费、保全费、公告费。事实和理由：2019年12月23日，原告与二被告签订一份《个人授信及担保协议》(以下简称“授信协议”,编号:SNB003022019授字第3566号),约定:原告同意向二被告提供总额人民币138万元整的授信额度,该授信额度可循环,授信期间为60月,自2019年12月23日起到2024年12月23日止。2019年12月23日,原告与被告赵莉签订一份《个人贷款借款合同》(编号:SNB003022019贷字第3566号),约定原告向被告赵莉贷款83万元,贷款期限为60个月,即自2019年12月23日起到2024年12月22日止,年利率为13%,贷款用途为经营性贷款,借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的,原告有权对被告未偿还的贷款本金按日在本合同利率水平上加6.5百分点计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止,对贷款期内不能按时支付的利息按贷款合同利率按月计收复利,贷款逾期后改按罚息利率计收复利。二被告系夫妻,并就本笔贷款向原告出具《个人贷款借款借据》。上述《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》第24条和第25条均约定:二被告发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动、经营变动等任何改变,且原告依其自主判断认为可能危及本合同项下债权实现的行为;或二被告被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取限制其项权利的措施,影响其履行本合同义务的,均视为二被告出现违约事件,原告有权宣告本合同提前到期,提前收回已发放贷款的本息并要求二被告支付原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用。二被告为担保授信协议项下所有的债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还,2019年12月23日,原告与被告赵莉又签订一份《个人授信最高额抵押合同》(以下简称“抵押合同”,编号SNB003022019授抵字第3566号),约定被告赵莉将其名下所有的位于郑州市惠济区电厂路90号14号楼1单元1层105号房产向原告提供最高额抵押担保;抵押担保范围为原告根据授信协议向二被告提供的贷款及其他授信本金余额之和,以及利息、罚息、复息、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用,抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议债权诉讼时效届满的期间。上述合同签订后,原告向二被告发放了83万元贷款。因被告经营变动,涉诉多起案件,案件标的累计高达7000多万元,被告赵莉被列为失信被执行人,同时抵押物因此被多次查封,二被告出现《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》第24条及第25条相关违约情形,已构成根本性违约,原告有权宣布二被告贷款提前到期。原告于2021年3月9日向被告下发《贷款提前到期通知书》,要求立即偿还所有借款本息。为了清收本案债权,2021年4月7日,原告与河南陆达律师事务所签订一份《法律服务委托合同》,原告特委托河南陆达律师事务所指派律师代理清收本案债权,约定原告向河南陆达律师事务所支付律师费33635元。经原告多次催要,但二被告拒不偿还本案的借款本息等,原告为维护自己的合法权益,特根据《民事诉讼法》的相关规定,提起本案诉讼,望判如所请。赵莉、陈勇刚辩称，原告提供的是授信额度138万循环贷，被告赵莉实际利用了83万元，而且提供了最高额138万的房产抵押保证，并办理了他项权证，原告在起诉中以被告信用恶化，构成担保合同和借款合同第二十四、第二十五条违约，要求提前解除合同，支付全部本息，没有足够的法律依据，应驳回原告的诉讼请求，原告是一家商业银行，比个人更应该遵循诚信原则，在原告能保证还款的情况下，不应该提前收贷，这样的做法不但使被告陷入经济困境，而且可能波及到整个家庭。对本案是原告提前收贷造成的，如果最终支持了原告的诉求，仅应当支持借款本金和正常的利息，这种情况下再加收罚金及复利，与法无据。本院经审理认定事实如下：依据原、被告的举证、质证情况及双方当事人庭审陈述，本院认定原告于起诉状中主张的事实。另查，《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均约定被告的综合融资成本不超过年利率24%；被告的固定还款日为每月12日，连续三个月或累计六个月未按合同约定足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求被告支付相关费用。2019年12月24日，原告按照约定向被告发放贷款83万元，被告于2020年7月25日、2020年8月27日、2020年9月25日、2020年10月16日、2020年11月14日、2020年12月17日、2021年3月17日、2021年5月1日均出现逾期还款，被告在2021年5月1日清偿了2021年4月12日之前应偿还的借款本息，剩余未还本金为817279.37元，但此后再次出现逾期行为，且其逾期行为持续至法庭辩论终结之日。原、被告就抵押房产依法办理了抵押登记，并于2020年3月24日办理了抵押更正登记，原告为抵押权利人。经查询，抵押房产存在多次查封，被告赵莉涉诉、涉执多起，已被列为失信被执行人和限制消费人员。本案诉讼中，除抵押房产外，二被告未提供充分证据证明其有能力清偿案涉借款。本院认为，依据查明事实，本案借款应认定为二被告的夫妻共同债务，其二人应当共同偿还。二被告在偿还贷款过程中多次逾期，在原告向其送达《贷款提前到期通知书》直至原告起诉前仍未纠正，截止法庭辩论终结前逾期已累计7次，且逾期行为仍在持续，诉讼中，二被告亦未举证证明其除案涉抵押房产外，还有其他清偿债务的能力，故原告要求二被告提前清偿借款本息，承担原告为实现债权进行诉讼而支付的律师费33635元，并要求实现优先受偿权有事实依据，本院予以支持。但鉴于原、被告明确约定被告的综合融资成本不超于年利率24%，被告截止实际还款日应向原告支付的利息不得超过按年利率24%计算所得。依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵莉、陈勇刚自本判决生效之日起十日内向原告江苏苏宁银行股份有限公司偿还借款本金817279.37元，并自2021年4月13日至实际偿还之日按合同约定支付利息，但二被告至实际还款日向原告支付的利息(含罚息、复利)总额不得超过该期间按年利率24%计算所得利息；二、被告赵莉、陈勇刚自本判决生效之日起十日内向原告江苏苏宁银行股份有限公司支付律师费33635元；三、原告江苏苏宁银行股份有限公司对位于河南省郑州市惠济区电厂路90号14号楼1单元1层105号房产享有抵押权，在被告赵莉、陈勇刚不履行还款义务时，有权就该房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6198元，由被告赵莉、陈勇刚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  乔婉婷二〇二一年六月二日书记员  荆晓芳