湖南省嘉禾县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1024民初816号原告：湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市嘉禾县珠泉镇珠泉西路116号。法定代表人：向卫平，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡东生，湖南嘉明律师事务所律师。被告：李某明。被告：李某芬。原告湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司（以下简称“嘉禾农商行”）与被告李某明、李某芬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告嘉禾农商银行的委托诉讼代理人胡东生，被告李某明、李某芬均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。嘉禾农商行向本院提出诉讼请求：1.判决李某明偿还嘉禾农商行借款本金99631.32元，利息1580.54元，本息合计101211.86元（利息计算至2021年2月23日），此后利息以本金为基数，按年利率8.255%计算至本金还清时止。李某芬对上述借款本息承担连带偿还责任；2.本案诉讼费、公告费、律师费由李某明、李某芬承担。诉讼过程中，嘉禾农商行变更第2项诉讼请求为：本案诉讼费、律师费由李某明、李某芬承担。事实与理由：2018年9月，李某明因房屋装修资金周转之需，向嘉禾农商行下属单位营业部申请贷款，经过贷款申请、贷款面谈笔录、夫妻共同还款承诺书等手续，嘉禾农商行于2018年9月14日与李某明签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，合同约定：借款金额10万元，循环额度期限3年，即2018年9月14日至2021年9月13日，按月结息，年利率8.255%等。同日，嘉禾农商行与李某芬签订《最高额保证合同（福祥便民卡）》，合同约定：担保范围本金、利息、实现债权等费用，保证方式为连带保证责任。借款合同、保证合同分别约定“李某明、李某芬身份证住址所在地”作为法律文书的送达地址。嘉禾农商行于2020年9月1日、2020年10月22日分别发放贷款5万元，共计10万元。其中，2020年10月22日的5万元贷款，李某明于2020年12月21日还本金368.68元，但欠息100多天。李某明没有按约付息，属严重违约。综上，请求依法判决。李某明辩称：1.嘉禾农商行诉状中称“合同约定：借款金额10万元，循环额度期限3年即2018年9月14日至2021年9月13日，按月结息”，这表明案涉借款尚未到期。李某明认可2020年9月1日、2020年10月22日两笔共计10万元的借款，但其已在2020年12月21日结清当月和之前的全部利息，又在2021年3月19日、3月20日共偿还500元利息，仅未结清2021年1、2月份的利息。嘉禾农商行现要求李某明提前偿还未到期借款，属于擅自解除合同行为，构成根本性违约，请求驳回嘉禾农商行的诉讼请求。2.李某明并非恶意拖欠贷款不还。李某明自1993年起至2020年期间就向嘉禾农商行贷款，期间都是按时偿还借款本息,没有一次逾期。今年因新冠肺炎疫情影响，投资亏损，导致经济困难，无力一次性偿还借款。于是根据中国银保监会应对新冠疫情影响有关延期还款和减免利息政策，分别于2020年12月22日、12月28日主动与嘉禾农商行协商还款和减息，但嘉禾农商行均不愿协商还款和减息，也不同意李某明的还款计划，并直接向法院起诉。综上，请求驳回嘉禾农商行的诉讼请求，判决本案诉讼费、公告费、律师费由嘉禾农商行承担。李某芬辩称：1.借款合同具有针对性，债权人只向债务人要求偿还借款。本案借款是便民卡透支借款，便民卡的使用权归李某明，《最高额借款合同》也是李某明与嘉禾农商行签订的，应由李某明偿还。2.李某明和嘉禾农商行采取欺诈手段，使李某芬在违背真实意思的情况下签订《最高额保证合同》，李某芬不应承担连带保证责任。李某明目的是为了办理便民卡，但未告知李某芬是办理便民卡，只是说到信用联社借款，借款的事都已经办好了，就要李某芬在借款合同上签个字。2018年9月14日，李某芬去到嘉禾农商行，在嘉禾农商行隐瞒面谈担保情况和未告知清楚主要事项的情况下，李某芬稀里糊涂签了嘉禾农商行事先打印好的霸王格式条款《最高额保证合同》。①贷款面谈记录显示，“申请贷款的担保方式，保证人姓名，担保金额，抵押物种类及权属，抵押担保所要承担连带责任的后果，是否自愿为借款人提供担保”这些担保情况都没有面谈，嘉禾农商行亦未告知李某芬，李某明办理的是便民卡、便民卡的使用期限和范围以及便民卡可以循环借款等情况，导致李某芬对前述情况毫不知情。②《最高额保证合同》第一条被担保的主合同“保证人所担保的主合同为债权人与李某明于2018年09月14日签订的主合同，主合同编号为36000-2018-00001029。债务人在债权人处办理约定的各类业务所形成的债务提供最高额保证担保”。李某芬未见过上述主合同，未在主合同上签字，根本不知晓主合同的内容，也未约定上述“各类业务”具体内容，李某芬不清楚担保了什么业务。③嘉禾农商行未将《最高额保证合同》送达给李某芬，李某芬对该保证合同的内容不清楚，导致李某芬在离婚后未向嘉禾农商行取消保证担保。④嘉禾农商行的法定代表人（负责人）或授权委托人未在《最高额保证合同》上签字，则该保证合同应视为无效合同。3.《最高额保证合同》未约定人民币借款保证，李某芬不应承担主合同约定的人民币借款的担保责任。该保证合同第一条约定“债务人在债权人处办理约定的各类业务所形成的债务提供最高额保证担保。上述各类业务具体包括(以划√为准)”，但各类业务处未勾选“人民币/外币借款”，而《最高额借款合同》约定借款币种为人民币，则李某芬不承担人民币借款的担保责任。4.李某芬与李某明于2020年6月29日离婚。李某明分别于2020年9月1日、10月22日用便民卡透支5万元，合计10万元，这两笔借款是在二人离婚后透支的，不属于夫妻共同债务。而且，《夫妻共同还款承诺书》和《同意担保承诺书》都不是对合同编号为36000-2018-00001029借款合同的承诺，也非对便民卡透支的承诺，承诺书中又未约定承诺期限，所以李某芬不对《最高额借款合同》、便民卡借款作承诺，未约定承诺期限只作首次借款承诺。因此，承诺书无效，李某芬不应承担连带偿还责任。综上，请求驳回嘉禾农商行的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。嘉禾农商行提交的证据：1.嘉禾农商行的营业执照、法定代表人证明书、身份证复印件；2.李某明、李某芬身份证、结婚证复印件；3.借款申请表、面谈笔录、同意担保承诺书、夫妻共同还款承诺书复印件；4.《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《最高额保证合同（福祥便民卡）》复印件；5.存款明细查询-金融交易流水；6.应收利息的说明。李某明、李某芬均未对上述证据的真实性提出异议。李某明提交的证据：1.李某明身份证复印件，与原件核对无异；2.手机银行流水截图，与原件核对无异，且与嘉禾农商行庭后提交的李某明贷款收本明细表相符。李某芬提交的证据；1.李某芬身份证复印件，与原件核对无异；2.离婚证复印件，与原件核对无异。上述证据经本院审查核实，来源合法、客观真实、与本案的待证事实具有关联性，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李某明与李某芬于1999年10月19日登记结婚，于2020年6月29日登记离婚。2018年9月，李某明因房屋装修资金周转之需，向嘉禾农商行申请贷款。2018年9月14日，李某明（借款人）与嘉禾农商行（贷款人）签订合同编号为-36000-2018-00001029的《最高额借款合同（福祥便民卡）》，合同主要内容有：1.最高借款额度为100000元。借款期限为36个月，期限自2018年9月14日起至2021年9月13日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书、相关债权凭证或借款人通过手机银行等电子信息系统记录的电子数据为准。均采取自主支付方式支付。2.借款采取固定利率方式确定借款利率，借款年利率为8.255%，借款期限内利率不因任何原因进行调整；罚息利率在原借款利率基础上加收1%确定。3.借款自实际借款日起按日计息，按月结息还款。放款确认书、相关债权凭证或电子信息系统记录的约定利率与本合同不一致的，以放款确认书、相关债权凭证或放款时电子信息系统记录电子数据为准。4.本合同项下的全部债务（包括贷款本息和实现债权的所有费用）由保证人李某芬提供连带保证担保，并另行签订最高额保证合同。保证合同作为本合同的从合同。5.若借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项的，借款人构成违约。借款人违约的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知送达借款人之日）。6.合同项下的所有通知或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以借款人在本合同载明的联系地址、住所地址或有效证件（身份证、营业执照等）所记载的地址作为贷款人、人民法院、仲裁机关等送达有关通知、相关法律文书的接收地址。借款人及相关方通讯地址或其他联系方式发生变更的，应以书面形式及时通知贷款人。借款人联系地址：湖南省xxxxx号。合同还对其他事项作了约定。同日，李某明、李某芬签署《夫妻共同还款承诺书》确认李某明向嘉禾农商银行借款的10万元为夫妻共同债务，之后，李某芬向嘉禾农商行出具了《同意担保承诺书》，并与嘉禾农商行营业部签订合同编号为1-36000-2018-00000315的《最高额保证合同（福祥便民卡）》，约定：1.保证人所担保的主合同为债权人与李某明（以下称“债务人”）于2018年9月14日签订的主合同，主合同编号为-36000-2018-00001029。保证人自愿为债务人自2018年9月14日起至2021年9月13日期间（下称“债务确定日期”），在债权人处办理约定的各类业务所形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供最高额保证担保。2.在本合同约定的期间和最高担保限额内，债务人可申请循环使用上述合同额度。每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。3.在本合同约定的期间和最高额担保限额内，债权人发放本合同约定的借款时无须逐笔办理担保手续。4.本最高额保证的项下担保责任的最高额包括但不限于主合同项下的债务本金的限额（币种）人民币（金额大写）壹拾万元整及利息、实现债权的费用等。5.本合同保证方式为连带责任保证。6.保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年；主合同确定的债务分期履行的，保证期间为每期债务履行期限届满之日起两年；债权人根据约定宣布借款提前到期的，则保证期间为债权人向借款人宣布提前还款之日起两年。7.本合同项下的所有通知或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以保证人在本合同载明的联系地址、住所地址或有效证件（身份证、营业执照等）所记载的地址作为债权人、人民法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、相关法律文书的接收地址。保证人通讯地址或其他联系方式发生变更的，应以书面形式及时通知债权人。保证人联系地址：湖南省××号。李某芬还在《最高额保证合同》第十五条特别声明的横线空白处，手写“本人已阅悉并同意合同全部条款”。2020年9月1日，嘉禾农商行向李某明发放贷款50000元，该借款年利率为7.56%，贷款到期日为2020年12月30日。借款后，李某明按约支付利息至2020年12月26日，之后，于2021年3月19日偿还借款本金300元，于2021年3月20日偿还借款本金200元，尚欠借款本金49500元。2020年10月22日，嘉禾农商行向李某明发放贷款50000元，该借款年利率为7.56%，贷款到期日为2020年12月21日。借款后，李某明按约偿还借款利息至2020年11月21日，并于2020年12月21日偿还借款本金368.68元。根据合同约定及嘉禾农商行的诉讼请求，李某明尚欠嘉禾农商行利息为：1.2020年9月1日发放的借款，自2020年12月27日至2021年2月23日，计息天数58天，利息为609元（本金50000元×年利率7.56%×58天÷12个月÷30天/月）。2.2020年10月22日发放的借款，自2020年11月22日至2020年12月21日，计息天数29天，利息为304.5元（本金50000元×年利率7.56%×29天÷12个月÷30天/月）；自2020年12月22日至2021年2月23日，计息天数64天，利息为667.04元[（本金50000元-368.68元）×年利率7.56%×64天÷12个月÷30天/月]。至2021年2月23日下欠的利息合计1580.54元，2021年2月24日之后的利息以李某明实际欠付借款本金为基数，按年利率7.56%的标准计算至借款本金清偿之日止。本院认为，嘉禾农商行与李某明签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》以及嘉禾农商行与李某芬签订的《最高额保证合同（福祥便民卡）》、李某明、李某芬签署的《夫妻共同还款承诺书》均系有效协议，其对各方皆具有约束力，各方当事人均应按照约定履行各自的义务。合同签订后，嘉禾农商行依约履行了放款义务，现借款已到期，但李某明未按合同约定偿还借款本息，李某明的行为显然已违约，故对嘉禾农商行主张李某明偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。根据本案查明事实，李某明2021年3月19日至2021年3月20日期间偿还500元，嘉禾农商行将该还款计入李某明下欠的贷款本金有利于李某明，故李某明下欠嘉禾农商行的借款本金为99131.32元（99631.32元-500元），至2021年2月23日下欠的利息为1580.54元，嘉禾农商行诉请借款本金99631.32元未核减李某明已偿还的500元，本院予以核减。嘉禾农商行主张2021年2月24日之后的利息按年利率8.255%的标准计算至借款本金清偿之日止，根据《最高额借款合同（福祥便民卡）》中“放款确认书、相关债权凭证或电子信息系统记录的约定利率与本合同不一致的，以放款确认书、相关债权凭证或放款时电子信息系统记录电子数据为准”的约定，银行系统导出的案涉借款利率应为7.56%，故嘉禾农商行的该项诉请与放款时电子信息系统记录电子数据不符，2021年2月24日之后的利息应按李某明实际欠付借款本金为基数，按电子信息系统记录的电子数据即年利率7.56%的标准计算至借款本金清偿之日止。李某明提出贷款尚未到期的辩解，本院认为，虽然《最高额借款合同（福祥便民卡）》循环额度期限3年即2018年9月14日至2021年9月13日，但系统中显示，李某明2020年9月1日贷款的贷款到期日为2020年12月30日；2020年10月22日的贷款的贷款到期日为2020年12月21日。李某明的辩解与事实不符，本院不予采纳。李某芬签署《夫妻共同还款承诺书》承诺案涉债务为夫妻共同债务，并与嘉禾农商行签订《最高额保证合同》为案涉债务提供连带责任担保，故应对李某明的借款本息承担共同偿还责任。李某芬辩称《最高额保证合同》为格式条款，嘉禾农商行未告知合同具体内容，亦未告知《最高额借款合同》内容，主张该保证合同无效，不承担连带偿还责任。经审理查明，李某芬为大专学历，李某芬在庭审中认可《最高额保证合同》、《同意担保承诺书》、《夫妻共同还款承诺书》中的签名是其本人所签，且李某芬在《最高额保证合同》第十五条特别声明的横线空白处，手写“本人已阅悉并同意合同全部条款”，说明李某芬对保证合同的内容已经知悉，故李某芬的该项辩解意见不能成立，本院不予支持。李某芬承担连带保证责任后，有权向李某明追偿。嘉禾农商行诉请律师费，没有提交证据证明，本院对该请求不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告李某明于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司借款99131.32元、利息1580.54元，本息合计100711.86元（利息暂计算至2021年2月23日，后续利息自2021年2月24日起以实际欠付借款本金为基数，按年利率7.56%计算至本金清偿完毕之日止）；二、被告李某芬对被告李某明的上述借款本息承担连带清偿责任。被告李某芬承担保证责任后，有权向被告李某明追偿。三、驳回原告湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2324元，减半收取1162元，由被告李某明、李某芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 员  刘 凤二〇二一年六月一日代理书记员  黄晓宇附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。