大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0211民初1575号原告：中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司，统一社会信用代码91210202MA0QETBD2P，住所地辽宁省大连市中山区中山路88号天安国际大厦35层01-02、05-06单元、18层02单元。负责人：郝祯林，系总经理。委托诉讼代理人：王健，系辽宁民同律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦景霞，系辽宁民同律师事务所律师。被告：冯梅，女，1987年9月20日生，汉族，住址福建省莆田市秀屿区。原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司（以下简称大地财险）与被告冯梅保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王健到庭参加了诉讼。被告冯梅经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告偿还原告理赔款人民币98,756.37元；2、判令被告支付原告未付保险费人民币6,655元；3、判令被告向原告支付违约金（以105,411.37元为基数，自2019年6月10日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）；4、判令被告承担本案诉讼费和公告费。事实与理由：2018年6月19日，被告（投保人）向原告申请为其与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行（以下简称“光大银行”）签订的个人贷款合同办理保证保险，2018年6月20日，原告签发了保单。该保单约定，若被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。光大银行按照与被告签署的个人贷款合同向被告发放贷款人民币121,000元，后被告未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此光大银行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔，理赔金额人民币98,756.37元。光大银行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。综上所述，被告未能按约履行义务，其行为已构成违约。原告为维护自己的合法权益，向法院提起诉讼，请求依法维护原告的合法权益。被告未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院查明，当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对证据和事实，本院认定如下：2018年6月21日，被告与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行（以下简称“光大甘井子支行”）签订了《大地个人小额信用贷款》（合同编号：35851816000278），约定被告向光大甘井子支行贷款121,000元，贷款期限36个月，自2018年6月21日至2021年6月21日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日之止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。还款方式为等额本息还款法，本合同项下贷款本息按月分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。中国光大银行股份有限公司大连分行（以下简称“光大大连分行”）在该合同上加盖合同专用章。同日，光大甘井子支行向被告发放贷款121,000元，光大大连分行在贷款借据上加盖合同专用章。2018年6月20日，被告在原告处投保中国大地个人贷款保证保险，被保险人为光大甘井子支行。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保费率为1.5%，每月保费为1,815元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期／30。同日，被告给原告出具《授权委托书》，授权原告对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，从被告在光大银行开立的个人账户（账号62×××47）中扣除被告应归还的全部款项（包括原告已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及被告应向原告支付的未付保费和其他任何款项）。光大甘井子支行向被告发放贷款后，被告未按约定还款，自2019年2月21日后开始出现逾期。2019年6月10日，原告按照保证保险的约定向被保险人光大甘井子支行代偿了98,756.37元，光大甘井子支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。截至2019年6月10日，被告拖欠的保费为6,655元。以上事实，有《大地个人小额信用贷款》、贷款借据、贷款发放清单、授权委托书、中国大地个人贷款保证保险投保单及保险单、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、当事人陈述等证据材料及庭审笔录在案为凭。上述证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告在原告处为其在光大甘井子支行的贷款投保了中国大地个人贷款保证保险，该保证保险合同依法成立，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告在保险期内未按期还款，原告依约向光大甘井子支行代被告偿还了全部本息98,756.37元，原告已承担了对被告的保证责任，现原告要求被告偿还代付本息98,756.37元的请求合理，本院予以支持。关于原告主张的被告向其支付逾期保险费6,655元的请求，依据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期／30，被告应付2018年6月21日至2019年6月10日保费21,175元（1,815元×11个月+1,815元÷30天×20天）,扣减被告已付保费14,520元，被告尚欠原告保费6,655元。故原告该请求合理，本院予以支持。关于原告要求被告支付按照年利率24%支付违约金的诉讼求请求。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原、被告约定的违约金标准为垫付金额的日千分之一，即年利率36.5%，明显过高。原告现主张参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）的规定按照年利率24%计算，但本案非民间借贷纠纷，故本院依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定对违约金的标准予以调整，酌定被告应以原告代偿金额71,065.22元及未付保险费7,010.3元之和78,075.52元为基数，自2019年9月5日起至全部款项清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.5倍支付违约金。故原告此项诉讼请求中的合理部分，本院予以支持；超额部分，不予支持。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃答辩及举证、质证的权利。综上，依照《关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告冯梅于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司保险理赔款98,756.37元。二、被告冯梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司支付未付保险费6,655元。三、被告冯梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司支付违约金（以105,411.37元为基数，自2019年6月10日起至全部款项清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.5倍计算）。如果未按判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司的其他诉讼请求。案件受理费2,408元，公告费300元，合计2,708元（原告已预付），由被告冯梅负担，于本判决发生法律效力之日起十日内给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审 判 长  陈袁媛人民陪审员  张爱华人民陪审员  李 艳二〇二一年六月七日书 记 员  杨晓妮本案引用的法律条文《关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。