安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0103民初6931号 原告：中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行，住所地安徽省合肥市寿春路211号，统一社会信用代码91340100711759128F。 负责人：田枫，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘建清，该支行员工。 委托诉讼代理人：杨琳，安徽华人律师事务所律师。 被告：李浩，男，1995年7月30日出生，汉族，住安徽省定远县。 被告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室，统一社会信用代码913301023113937374。 法定代表人：谭建国。 原告中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行（以下简称工行四牌楼支行）诉被告李浩、中安金控资产管理有限公司（下简称中安金控公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行四牌楼支行的委托诉讼代理人刘建清、杨琳到庭参加诉讼，被告李浩、中安金控公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行四牌楼支行向本院提出诉讼请求：1、判令李浩立即清偿信用卡透支款本金18156.49元，利息1189.72元，违约金2055.12元（利息及违约金均计算至2020年9月18日，之后透支利息及违约金按中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定标准顺延计算至全部清偿之日止）；2、判令工行四牌楼支行对李浩提供的抵押物（车牌号皖ＭＮ××××号大众牌汽车）处置所得享有优先受偿权；3、判令中安金控公司对李浩的上述债务承担连带担保责任；4、本案诉讼费用由李浩、中安金控公司共同负担。 事实与理由：工行四牌楼支行和李浩签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，合同约定，李浩向汽车销售商中安金控公司购买汽车，车辆总价为80000元，李浩申请通过办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为56000元，分期还款共分36期。李浩在履行合同的过程中应当遵守合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。如未按照合同约定按时足额归还透支资金、支付手续费，原告有权要求立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用（包括他不限于诉讼费、律师费、催收费等）等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期，将全部未扣款项一次性计入李浩信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。李浩以所购车牌号为皖ＭＮ××××号大众汽车ＳＶＷ7167ＪＭＤ汽车提供抵押担保，中安金控公司为李浩提供连带责任担保，并办理了机动车抵押登记。上述合同签订后，工行四牌楼支行按合同约定履行了放款义务，李浩未能按合同的约定按时分期偿还贷款本息，已构成违约，故工行四牌楼支行诉至法院，请依法判决。 李浩、中安金控公司未到庭，亦未提供证据，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利。 本院经审理认定事实如下：李浩因购买车辆，自行支付首付款，剩余购车款向工行四牌楼支行申请办理牡丹卡购车专项分期付款业务，以信用卡透支方式支付，并同工行四牌楼支行签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》及相关附件。合同约定：李浩向工行四牌楼支行申请信用总额度为64324元的分期款项，其中包含支付给中安金控公司的汽车尾款56000元、支付给中安金控公司的担保服务费8324元。另外，李浩应按月的方式向工行四牌楼支行支付分期付款手续费5788.77元（手续费率为8.9994%）。李浩使用信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期方式向工行四牌楼支行偿还透支的资金，对于以上64324元分期款项和5788.77元的手续费，李浩分36期偿还，首期偿还的金额为2148元，以后每期偿还的金额为1948元，每期的透支款项从透支次月起于每月的25日前偿还。分期付款每期扣款金额入账后，计息规则及违约金等费用计收规则与普通消费相同。李浩没有按合同约定及时足额存入还款资金，工行四牌楼支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向李浩收取透支利息、复利、违约金等，并有权要求李浩立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，取消购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入李浩信用卡账户。 另外，合同约定李浩以其购买的车牌号皖ＭＮ××××（车架号码ＬＳＶＮＡ4186Ｆ2078663，发动机号282525）大众牌汽车作为抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用以及其他费用，并于2017年12月7日办理了抵押登记手续。 李浩确认以下地址（安徽省滁州市定远县××乡能仁社区）作为人民法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、法律文书的送达地址。 李浩于2017年11月24日向工行四牌楼支行递交工银信用卡申请表，上述申请表记载的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》及《信用卡收费标准》约定：除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出帐单的全部款项，则无需支付当期非现金交易的利息，否则，按日利率万分之五支付所用款项从银行记帐日起至还款日止的透支利息，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（每期违约金最高人民币500元或500港币或500澳门元或100美元或100欧元）。对于逾期1－90天（含）信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金。对于逾期91天（含）以上信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。 中安金控公司于2017年11月24日向工行四牌楼支行出具了《担保承诺函》，对李浩的该笔借款提供连带责任保证。 上述合同签订后，工行四牌楼支行通过审核向李浩核发了一张卡号为6222××××9817用于汽车专项分期的信用卡。2017年11月30日，该信用卡交易明细显示用于中安金控公司发生消费，消费金额为64324元。李浩自2020年2月25日开始逾期还款。工行四牌楼支行于2020年5月29日取消分期，将全部未扣款项一次性计入李浩信用卡账户。 截至2020年9月18日，其尚欠本金18156.49元，利息1189.72元，违约金2055.12元未归还。此后至诉讼期间李浩未还款。 上述事实有工行四牌楼支行提供的身份证复印件、企业工商登记信息、送达地址确认书、信用卡购车分期付款业务申请书、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、信用卡领用合约、信用卡章程、交易明细、电脑截图信息、抵押登记证、担保承诺函及当事人陈述等证据予以证实。 本院认为，因本案争议法律关系和事实发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，依法应当适用当时的法律及司法解释的规定。工行四牌楼支行与李浩签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》及相关附件、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》、被告中安金控公司出具的《担保承诺函》，系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按合同约定履行各自的义务。李浩进行消费透支后未按约定偿还借款及支付手续费，已构成违约。工行四牌楼支行诉请的截止至2020年9月18日借款本金18156.49元，利息1189.72元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于2020年9月18日之后的利息，鉴于工行四牌楼支行已经收取了李浩银行服务费，本院酌定以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍（即年利率15.4%）标准计算利息至结清借款本金为止。鉴于按上述标准计算的利息已经足以弥补工行四牌楼支行之损失，且工行四牌楼支行还收取了李浩银行服务费，对工行四牌楼支行主张的其他利息及违约金，本院不予支持。 关于抵押财产优先受偿权，李浩以其购买的车辆为其借款向工行四牌楼支行提供抵押担保，约定了抵押担保范围，并办理抵押权登记，工行四牌楼支行作为抵押权人有权对李浩提供的抵押财产在在上述债权范围内享有优先受偿权。工行四牌楼支行要求对李浩提供抵押的车辆享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 中安金控公司明确承诺为李浩的上述债务向工行四牌楼支行承担连带保证责任，因抵押车辆系由李浩自己提供，工行四牌楼支行作为债权人应当先就该抵押担保实现债权，中安金控公司在抵押担保不能清偿的债务范围内承担连带保证责任。 据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、李浩于本判决书生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行本金18156.49元，利息1189.72元（利息暂计算至2020年9月18日，之后的利息以欠付借款本金为基数按年利率15.4%的标准顺延计算至款清之日）； 二、若李浩未按期履行还款义务，则中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行对李浩提供的车牌号皖ＭＮ××××（车架号码ＬＳＶＮＡ4186Ｆ2078663，发动机号282525）大众牌汽车折价、变卖或拍卖所得的价款在第一项债权未清偿部分范围内享有优先受偿权。不足部分由中安金控资产管理有限公司承担连带清偿责任，中安金控资产管理有限公司承担连带保证责任后，有权向李浩追偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计168元，公告费50元，由李浩、中安金控资产管理有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  谢伟林 二〇二一年六月二十四日 书记员  王华天 附：本案适用的法律条文 1、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 2、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 4、《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。” 5、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证明不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。