河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初1981号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地：许昌市议台路19号。负责人：于海鹏，任公司总经理。委托诉讼代理人：张春磊，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：张青改，女，1981年3月5日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：张青富，男，1983年11月21日出生，汉族，住河南省镇平县。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称人保财险许昌分公司）诉被告张青改、张青富追偿权纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险许昌分公司的委托诉讼代理人张春磊到庭参加诉讼。被告张青改、张青富经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人保财险许昌分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告代偿款29,104.04元，逾期保费1,787.244元，共计30,891.284元，并支付违约金，违约金以30,891.284元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2017年1月20日起至实际还款之日止；2、被告张青富承担代偿款、保费、违约金等上述连带还款责任；3、本案诉讼费等费用由二被告承担。事实和理由：2016年7月25日，被告张青改作为投保人与原告人保财险许昌分公司签订保单号为PBBR201641100000000402的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》保险业务，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行），保险金额33,174.71元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费464.46元，缴纳日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2016年7月27日，被告张青改在光大银行成功申请贷款30,000元，贷款期限36个月。被告张青富作为保证人在《代偿责任保证书》中签字，同意代偿该笔借款，并承担连带责任。上述合同生效后，被告张青改没有按照合同约定的时间和数额向光大银行偿还贷款本息，同时不再支付保险费。虽经银行多次催收，但二被告拒绝偿还。后原告按照保险合同约定于2017年1月20日向光大银行支付保险赔偿款29,104.04元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》后，原告开始依法向二被告追偿，但二被告至今未予偿还，原告为此诉至法院。被告张青改、张青富未到庭，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2016年7月24日，被告张青改在原告人保财险许昌分公司处申请投保个人信用贷款保证保险。2016年7月25日，原告人保财险许昌分公司向被告张青改签发个人信用贷款保证保险保险单，（保险单号为：PBBR201641100000000402），保险单显示：投保人为张青改，被保险人为：中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，贷款金额为30,000元，保险费为16,720.56元，保险金额为33,174.71元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费为464.46元，缴纳日期为银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。特别条款约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年7月27日，被告张青改与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为30,000元，贷款利率为年利率6.65%，贷款期限36个月，自2016年7月27日至2019年7月27日。同日，中国光大银行股份有限公司许昌许继支行向被告张青改发放该笔贷款。后被告张青改没有按照合同约定的时间和数额向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行偿还贷款本息。经中国光大银行股份有限公司许昌许继支行多次催收未果。人保财险许昌分公司按照保险合同约定于2017年1月20日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付支付代偿款29,104.04元。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行出具《代偿债务确认书》。被告张青改仅支付保险费953.07元，尚欠保险费1,787.24元未付。后原告人保财险许昌分公司向被告张青改主张返还代偿款项并支付拖欠保费未果，形成本案诉讼。诉讼中，原告人保财险许昌分公司将诉讼请求第一项中违约金的计算方式由每日千分之一变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率四倍。另查明，被告张青富向原告人保财险许昌分公司出具《代偿责任保证书》，保证自愿作为该笔30,000元贷款的第二还款责任人，在被告张青改遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。以上事实有中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、代偿责任保证书、个人贷款合同、代偿债务确认书及庭审笔录等在卷为凭。本院认为：被告张青改在原告人保财险许昌分公司投保个人信用贷款保证保险系双方当事人的真实意思表示且不违反法律禁止性规定，合法有效，双方均应按约定履行。被告张青改从中国光大银行股份有限公司许昌许继支行获得贷款后，应按合同约定按期偿还贷款，因其未按约定履行还款义务，原告人保财险许昌分公司代其支付贷款本息共计29,104.04元，中国光大银行股份有限公司许昌许继支行出具有《代偿债务确认书》，原告人保财险许昌分公司代偿贷款本息后可依法行使追偿权，故原告人保财险许昌分公司要求被告张青改支付代偿款29,104.04元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。原告人保财险许昌分公司要求被告张青改支付拖欠保费1,787.244元，被告张青改应缴纳的保险费为2,740.31元，扣除被告已缴纳的保费953.07元，欠付保费为1,787.24元。被告张青改应支付原告人保财险许昌分公司欠付保费1,787.24元。关于违约金问题，原、被告双方在投保时对违约金的计算方式约定为从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算，诉讼中，原告人保财险许昌分公司将诉讼请求第一项中违约金的计算方式由每日千分之一变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率四倍计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，结合本案案情，自2017年1月20日起至2019年8月19日期间的违约金以30,891.28元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率的130%的标准计算，在2019年8月20日起，以30,891.28元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率四倍计算实际还款之日止。关于被告张青富应否承担连带还款责任的问题。本案中，被告张青富向原告人保财险许昌分公司出具《代偿责任保证书》，保证自愿作为该笔30,000元贷款的第二还款责任人，在被告张青改遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。因双方未约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。结合本案案情，原告人保财险许昌分公司于2021年5月8日向本院提起诉讼，已超过保证期间，应依法免除被告张青富的保证责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告张青改向原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司支付代偿款29,104.04元、欠付保费1,787.244元，共计30,891.28元，并支付违约金（自2017年1月20日起至2019年8月19日期间的违约金以30,891.28元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率的130%的标准计算，自2019年8月20日起，以30,891.28元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率四倍计算至实际还款之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费572元，减半收取286元，由被告张青改负担。本判决为终审判决。审判员 韩 宁二〇二一年六月二十八日书记员 苏梦丹