湖南省衡阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0421民初1710号原告：宁波银行股份有限公司，住所地：浙江省宁波市鄞州区宁东路345号。法定代表人：陆华裕。委托诉讼代理人：杨砚钦，湖南衡州律师事务所律师。被告:汪楚苹，女，1968年7月21日出生，汉族，居民，住衡阳县。被告：王政，男，1968年1月22日出生，汉族，居民，住衡阳县。上述二被告的委托诉讼代理人：李鑫，衡阳县滨江法律服务所法律工作者。原告宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）诉被告汪楚苹、王政金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月9日公开开庭进行了审理。原告宁波银行委托诉讼代理人杨砚钦，被告汪楚苹、王政及其委托诉讼代理人李鑫均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行诉讼请求：一、判令被告汪楚苹立即向原告归还全部欠款的本息共计110202.1元，其中本金100000元，利息、逾期利息、复利共计10202.1元（暂计算至2021年4月23日，要求支付至实际还款之日止）；二、判令被告王政对上述债务承担还款责任；三、判令被告承担本案的诉讼费用。被告王政答辩称，原告诉称借款系妻子汪楚苹在手机上操作借款，用于儿子买房，目前没有偿还能力，请求给予宽限还款期限及核减利息。被告汪楚苹、王政的代理人李鑫答辩称，原告主张的借款没有法律和事实依据，且原告主体资格不符，根据原告提供的证据、合同条款及附属条款、借款借据均无被告汪楚苹的签名；共同还款承诺书没有原件。本院经审理认定事实如下：2018年3月28日，汪楚苹与宁波银行订立了《白领通专用最高额借款合同标准条款》[2017001版/适用于白领通(线上)一融易通业务]与《白领通专用最高额借款合同附属条款》[2017001版/适用于白领通(线上)-融易通业务]编号:01118LT2018DRVF。标准条款约定：在本合同的有效期内，贷款人在最高贷款限额内，可根据借款人的申请及其借款条件和贷款人的经营状况，决定对借款人一次或分次发放贷款。具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）（包括电子银行借据）记载为准，借款人对此无异议。借款借据是本合同不可分割的组成部分。本合同有效期限内，逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准。贷款人有权根据实际经营的需要随时调整贷款利率，并无需事先通知借款人。本合同项下贷款以固定利率计，不分段计息。贷款到期，借款人未按约定偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收一定比例的逾期罚息，逾期罚息加收比例具体见附属条款。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人贷款逾期或未按本合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利。借款人应当承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款人确认下述地址作为贷款人发出的通知以及其所涉债务催收、诉讼法律文书的送达地址和联系方式，且该送达地址和联系方式适用于各个诉讼阶段。借款人的联系方式详见附属条款。附属条款约定：合同有效期为2018年3月28日至2021年3月22日，逾期罚息加收比例为百分之伍拾。同时约定，本合同标准条款、本合同附属条款构成一个完整的合同。借款人确认接受本电子合同，与在纸质合同上手写签名或盖章具有同等法律效力，双方无需另行签署纸质合同或文书。双方同意不因本合同证据由贷款人单方制作或保留而提出异议。尔后，宁波银行根据汪楚苹申请，于2020年6月20日，向其发放贷款5万元，借款借据上载明，起息日期为2020年6月20日，到期日期为2021年3月22日，正常执行年化利率12%，还款方式为利随本清。2020年8月1日，又向其发放贷款5万元，借款借据上载明，起息日期为2020年8月1日，到期日期为2021年3月22日，正常执行年化利率12%，还款方式为利随本清。借款到期后，汪楚苹未能按照约定偿还借款本息，宁波银行多次催收该笔借款，被告王政于2021年4月13日自愿向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对该笔债务承担共同还款责任。2021年5月20日，原告向本院提起诉讼，要求二被告支付至2021年4月23日的借款本金100000元，利息10202.1元（含利息、逾期利息、复利）。本院认为，宁波银行与汪楚苹通过网上平台签订的《白领通专用最高额借款合同标准条款》、《白领通专用最高额借款合同附属条款》是双方在协商一致的基础上订立的，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力，当事人应严格遵守。宁波银行根据汪楚苹的申请向其发放了100000元的贷款，已实际履行了支付贷款义务。借款借据注明了借款利率、借款期限及还款方式等内容，汪楚苹应遵守诚实信用原则，按时归还借款本息。借款到期后，汪楚苹未按合同约定偿还贷款本息已构成违约，被告王政作为汪楚苹丈夫，自愿向宁波银行出具共同还款责任书，承诺对被告汪楚苹的借款承担共同还款责任，系其真实意思表示，应认定该借款系夫妻双方共同债务。故对宁波银行要求汪楚苹、王政共同偿还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。但对宁波银行所主张的逾期利息及复利的问题，本院认为，金融机构与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，其从事借款等民事活动亦应遵循公平原则。金融机构贷款风险低于民间借贷，而贷款利率的定价与其风险密切相关，故金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。因此本院对汪楚苹、王政逾期利息及复利的利率调整为逾期之日起按借款合同成立时的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%（3.85%×4）计算。被告代理人辩称讼争借款合同没有被告汪楚苹的电子签名,合同约定条款对二被告不发生法律约束力,借款利息应按一年期贷款市场折价利率计算,其主张于法无据,本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告汪楚苹应于本判决生效之日起三十日内偿还原告宁波银行股份有限公司本金50000元及利息（利息从2020年6月20日至2021年3月22日按年利率12%计算，2021年3月23日之后的利息按年利率15.4%计算至清偿之日止）；二、被告汪楚苹于本判决生效之日起三十日内偿还原告宁波银行股份有限公司本金50000元及利息（利息从2020年8月1日至2020年3月22日按年利率12%计算，2021年3月23日之后的利息按年利率15.4%计算至清偿之日止）；三、被告王政对上述第一、二项承担连带清偿责任。如果未按本判决一、二项指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2504元，减半收取1252元，由被告汪楚苹、王政负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  彭平能二〇二一年六月十五日法官助理刘亚平书记员谢德蓉附：适用法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。