广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1324民初474号原告：宁波银行股份有限公司，住所地：浙江省宁波市鄞州区×××××××。法定代表人：陆华裕，董事长。委托诉讼代理人：曾广文、林佳文，均系广东指针律师事务所律师。被告：林志科，男，1979年11月21日出生（公民身份号码：441××××××××××××01X），汉族，住广东省龙门县×××××××××7×。原告宁波银行股份有限公司诉被告林志科金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，并于2021年5月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾广文、被告林志科到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求贵院判令被告向原告偿还借款本金100000元及暂计算至2019年7月23日的利息8466.67元、罚息10100元、复利854.89元；2.请求判令被告向原告支付自2021年3月31日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金100000元为基数，按年利率12%上浮50%即18%计算；复利以欠付的利息8466.67元为基数，按年利率12%上浮50%即18%计算）；3.请求判令本案全部诉讼费、公告费由被告承担。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为：请求判令被告向原告支付自2019年7月24日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金100000元为基数，按年利率12%上浮50%即18%计算；复利以欠付的利息8466.67元为基数，按年利率12%上浮50%即18%计算）。事实和理由：2018年4月20日，原被告双方签订《白领通专用最高额借款合同》（含标准条款及附属条款），双方就“白领通（线上）--融易通业务”达成合意，构成借贷关系。原告于2018年4月21日向被告的银行账户发放贷款50000元，起息日为2018年4月21日至2019年1月5日，正常执行利率均为12%，逾期执行利率均为18%。原告于2018年4月25日向被告的银行账户发放贷款人民币50000元，起息日为2018年4月25日至2018年12月30日，正常执行利率均为12%，逾期执行利率均为18%。上述贷款到期后，被告未能按合同约定如期归还借款本息，经原告催讨后，被告仍未能归还上述借款本息。《中华人民共和国合同法》第107条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第205条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息；第206条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款；第207条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。鉴于被告的行为已经损害了原告的合法权益，原告特依据上述法律规定向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告林志科辩称：因为我向原告借了多笔借款，在2019年1月、2月、6月、8月、9月、10月我均有还款，款项就混乱了，所以就不清楚偿还的是哪一笔。本院经审理认定事实如下：宁波银行直销银行APP是由广东网金控股股份有限公司开发运营的APP，该APP中有多个金融产品，其中金融产品融易通项目的借款人为原告，其他项目中的借款人为其他主体。2018年4月20日，被告通过宁波银行直销银行APP与原告签订电子《白领通专用最高额借款合同标准条款》（适用于白领通线上—融易通项目），主要内容如下：1.最高贷款限额是贷款人核定给予借款人的，允许借款人在本合同有效期内可周转使用的最高未清偿贷款余额；2.在本合同的有效期内，贷款人在最高贷款限额内，可根据借款人的申请及其借款条件和贷款人的经营状况，决定对借款人一次或分次发放贷款。具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（包括电子银行借据）记载为准，借款借据是本合同不可分割的组成部分；3.借款人履行债务的期限由本合同及每笔具体贷款业务的相应借款借据分别约定，且分别单独计算；4.贷款利息自贷款划入借款人指定银行账户之日起按贷款实际天数计息，利率换算公式：日利率=年利率/360，本合同项下贷款均以固定利率计息，不分段计息；5.借款人同意在贷款人处开立还款账户，保证于本合同及相应的借款借据约定的还本付息日前将应付本息之款项存入该账户，并在此不可撤销的授权贷款人划收；6.借款人未按照约定偿还到期贷款本金、利息、复利、罚息等债务的，贷款人有权从借款人开立在宁波银行股份有限公司及其分支机构的所有账户中扣划相应款项用以清偿；7.贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照本合同约定的贷款利率水平上加收一定比例的逾期罚息（加收比例具体见附属条款）；8.对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利，对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人贷款逾期或未按本合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利；9.通过借款人身份认证要素（包括但不限于账号、电子银行登录名、密码、数字证书、USBkey等）或其他交易安全措施在贷款人电子渠道所完成的一切操作均视为借款人所为，上述操作所产生的业务指令均为贷款人处理业务的合法有效凭证，借款人应对由此产生的后果负责；10.借款人确认同意接受相关电子合同或电子文书及电子信息的，视为签署该电子合同，与在纸质合同上手写签名或盖章具有同等法律效力，双方无需另行签署纸质合同或文书；11.本合同文本已在贷款人网站（www.nbcb.com.cn）公示，贷款人已提请借款人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，尤其是粗体标识条款，并应借款人的要求对本合同相应条款作了相应的说明。同日原被告签订《白领通专用最高额借款合同附属条款》（适用于白领通线上—融易通项目），约定最高贷款限额以原告最终审批结果为准；逾期罚息加收比例为百分之五十；合同有效期限为2018年1月11日至2019年1月5日。2018年4月21日，原告将贷款50000元支付给被告，在《宁波银行借款借据》中注明：1.借款用途：装修贷款；2.正常执行利率为12%；3.利率调整方式：固定利率；4.起息日期为2018年4月21日，到期日期为2019年1月5日；5.还款方式：利随本清。2018年4月25日，原告将贷款50000元支付给被告，在《宁波银行个人授信贷款借款借据》中注明：1.借款用途：装修贷款；2.正常执行利率为12%，逾期执行利率为18%；3.利率调整方式：固定利率；4.起息日期为2018年4月25日，到期日期为2018年12月30日；5.还本付息方式：利随本清。贷款到期后，被告未还款，故原告诉至本院。另查明，本院于2019年10月12日立案受理原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司诉被告林志科保险人代位求偿权纠纷一案，案号为（2019）粤1324民初1280号。该案查明被告林志科于2017年12月21日自愿与广东网金控股股份有限公司通过宁波银行直销银行投融资平台签订服务协议，经过投融资平台撮合，向平台的投资人借款200000元，与平台的投资人形成合法的借贷关系，同时自愿为投资人在该案原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司处购买保险。借款到期后，林志科并未按约还款，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司于2018年12月24日向广东网金控股股份有限公司支付保险赔款合计210688.3元，同日广东网金控股股份有限公司将林志科与各投资人之间在借款协议中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。发生保险事故后，林志科分别于2019年1月21日、2019年2月1日、2019年6月29日、2019年8月11日、2019年8月25日、2019年9月18日、2019年10月5日向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司还款10000元、10000元、10000元、500元、500元、500元、500元，共计还款32000元。该案本院已于2019年11月11日依法作出判决，并将林志科上述还款32000元在该案中予以抵扣。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告通过宁波银行直销银行APP平台向原告借款共计100000元，原告亦已实际将该借款100000元支付给被告，原被告间已实际形成合法金融借贷关系。现借款到期，被告未按期足额偿还借款本息的行为构成违约，原告有权要求被告偿还借款本息。在原告提供的《宁波银行个人授信贷款借款借据》中，约定两笔借款期限分别为2018年4月21日至2019年1月5日、2018年4月25日至2018年12月30日，正常执行利率均为12%，逾期执行利率均为18%（正常利率基础上加收50%），借款逾期应付未付利息按照罚息利率和结息方式计收复利。经计算，1.对原告第一次发放的借款50000元被告应支付借款期内2018年4月21日至2019年1月5日共259天的利息为：本金50000元×12%÷360天×259天=4316.67元，2019年1月6日至2019年7月23日共199天的逾期罚息为：本金50000元×18%÷360天×199天=4975元；复利为：4316.67元×18%÷360天×199天=429.51元；2.对原告第二次发放的借款50000元被告应支付借款期内2018年4月25日至2018年12月30日共249天的利息为：本金50000元×12%÷360天×249天=4150元，2018年12月31日至2019年7月23日共205天的逾期罚息为：本金50000元×18%÷360天×205天=5125元，复利为：4150元×18%÷360天×205天=425.38元。上述，截至2019年7月23日，被告仍欠原告借款本金合共100000元、借款期内利息8466.67元、罚息10100元、复利854.89元；2019年7月24日起至清偿之日止的逾期罚息以本金100000元为基数，按照年利率18%计付；2019年7月24日起至清偿之日止的复利以8466.67元为基数，按照年利率18%计付。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告林志科欠原告宁波银行股份有限公司借款本金100000元及截至2019年7月23日的借款期内利息8466.67元、罚息10100元、复利854.89元,2019年7月24日起至清偿之日止的逾期罚息以本金100000元为基数按照年利率18%计付，2019年7月24日起至清偿之日止的复利以8466.67元为基数，按照年利率18%计付，限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1344元（原告宁波银行股份有限公司已预交），由被告林志科负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 邓春明二〇二一年六月二日法官助理 李兰霞书 记 员 吕志颖（附页）本案适用的法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。