湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1202民初2898号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗朝辉（特别授权），湖南淡远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李澹（一般代理），湖南淡远律师事务所律师。 被告：彭四妹，女，汉族，1972年12月26日出生。 被告：王锦园，男，汉族，1972年11月14日出生。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告彭四妹、王锦园金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案受理，依法适用简易程序，于2021年5月6日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人罗朝辉，被告彭四妹、王锦园到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告一立即向原告偿还贷款本金人民币116000元；二、请求判令被告一立即向原告支付自2020年8月1日起至2021年1月5日的未还利息6672.55元，滞纳费3943.59元(此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止)；三、请求判令被告二在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；四、请求判令原告对被告一、被告二提供抵押的位于湖南省怀化市鹤城区顺天路金滩春天1栋805号的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；五、请求判令以上被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：2017年8月17日，原与上述被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合约约定，原告向被告发放20万元贷款，贷款用途为家装，贷款利率采用固定利率制度，年利率为13.80%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，贷款使用期限为60个月；同时约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。《合约》的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另被告二向原告提供了《共同还款承诺书》，则被告二应对上述借款本息及原告实现债权的费用承担共同清偿责任。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。《合约》签署后，原告向被告发放了20万的贷款，被告一、被告二提供位于湖南省怀化市鹤城区顺天路金滩春天1栋805号的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但两被告逾期未还款，经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。原告认为，两被告拒不还款的行为已构成严重违约，为维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规，特诉至贵院，请求判如所请！ 被告彭四妹答辩称：希望原告秉着人道主义，免除我的息钱。实话说欠了多少钱我不清楚，真正借钱投资是王锦园做投资用了。 被告王锦园答辩称：欠款本金愿意还，利息和滞纳金希望原告给我免除。 经审理查明：被告王锦园、彭四妹系夫妻关系。2017年8月17日，被告王锦园、彭四妹共同向原告提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》及《【新易贷】用款申请表》，申请贷款20万元用于装修，并授权账号为6215697500009901450中国银行借记卡为[新易贷]贷款放款账号，选择月结还款方式为轻松还，分60期。同月26日，原告中银公司作为贷款人、抵押权人（甲方）与被告彭四妹作为借款人（乙方）、被告王锦园作为抵押人（丙方）签订《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（编号：2017年消借第0721011161号），该合同主要约定：被告彭四妹向原告借款20万元，借款期限为60个月，预计从2017年8月18日至2022年8月18日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款利率为固定月利率1.150%；甲方向乙方收取贷款金额的2%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；甲方有权收取消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公布的《业务规则》为准；逾期付款滞纳费按日收取，标准为:(逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收)逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元,……,逾期贷款余额9万-10万元，每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推;还款方式为包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日;月结还款方式为轻松还方式，轻松还方式是指，自乙方申请成功的次月起的12个月内被告每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还。其中第十条贷款违约责任及贷款管理约定:“1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……(2)未按期归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；(2)降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等。……”。第十一条贷款管理约定:“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……”。2017年8月18日，原告向被告转款20万元。2017年8月30日被告就其名下位于湖南省怀化市鹤城区顺天路金滩春天1栋805号住宅为上述贷款办理了抵押登记（湘2017怀不动产证明第00020565号）。该贷款出借后，被告按约偿还贷款本息至2020年7月。自2020年8月1日起，被告开始逾期还款。原告核算截至2021年1月5日被告尚欠原告贷款本金为120000元，按合同约定利率计算未还利息6672.55元，未还滞纳费为3943.59元。在被告贷款时扣除了手续费4000元。 另查明，2021年4月7日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。 本院认为，原、被告签订的《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》除关于滞纳费等费用超过法律规定的部分外，其余部分系当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款后，被告应按合同约定按期归还贷款本金并支付利息。被告自2020年8月1日起未再按约还本付息，构成违约，原告依合同约定有权宣告借款提前到期并要求被告归还剩余全部本金并支付利息。因原告向被告发放贷款当日又扣除原告4000元相关费用（俗称砍头息），故本院认定原告实际向被告交付的借款本金为196000元。对于被扣除费用4000元的相应利息，也应依法抵扣被告后继应付的利息。被告已支付该4000元的相应利息计算为1633元（4000元×约定利率13.8%/年÷365天/年×自贷款发放日起至被告逾期日共计1080天）。原、被告双方在合约中约定的滞纳费其性质实为违约金，实际年利率达18%以上，而本案合约约定的贷款利率已达年利率15.37%。被告逾期后原告可以就被告逾期未支付的利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费合计不得超出法律规定的保护范围，即2020年8月19日之前的利息加滞纳费不超过年利率24%，2020年8月20日起的利息加滞纳费不超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍。经核算，截止2021年1月5日被告尚欠原告未付违约金为1323元[（120000元-4000元）×（24%-13.8%）÷365天×19天+（120000元-4000元）×（15.4%-13.8%）÷365天×139天]。被告拖欠原告2020年8月1日至2021年1月5日的利息计算为7684元[（120000元-4000元）×15.4%÷365天×157天]。核减被告多支付的发放贷款当日扣除款项4000元的相应利息1633元，期间被告实际尚欠原告利息为6051元。故对原告要求被告偿还贷款本金116000元（120000元-4000元）并支付自2020年8月1日至2021年1月5日的利息6051元及滞纳费1323元，并自2021年1月6日起继续以尚欠贷款本金116000元为基数按年利率15.4%计付利息及滞纳金至贷款本金还清之日止的诉请，本院予以支持，超出部分不予支持。被告王锦园为被告彭四妹贷款提供其名下房产抵押担保并办理了抵押登记,原告主张对抵押房产享有优先受偿权，符合法律规定,本院予以支持。 综上所述,依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百八十五条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告彭四妹、王锦园于本判决生效之日起10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金116000元； 二、被告彭四妹、王锦园于本判决生效之日起10日内支付原告中银消费金融有限公司截止2021年1月5日的欠付利息6051元及滞纳金1323元，2021年1月6日起的利息及滞纳金继续以尚欠借款本金116000元为基数按年利率15.4%计付至借款本金还清之日止； 三、若被告彭四妹、王锦园未按判决指定期限履行上述债务，原告中银消费金融有限公司有权就被告王锦园名下的位于湖南省怀化市鹤城区顺天路金滩春天1栋805号抵押房产（湘2017怀不动产证明第00020565号）享有优先受偿权； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2832元，依法减半收取1416元，由原告中银消费金融有限公司负担35元，由被告彭四妹、王锦园妹共同负担1381元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审判员 欧 侠 二〇二一年六月二十一日 书记员 曾建波