陕 西 省 佛 坪 县 人 民 法 院   民 事 判 决 书   （2021）陕0730民初292号      原告：汉中市XX房XX中心，住所地：汉中市汉台区。   法定代表人：寇荣峰，该中心主任。   委托诉讼代理人：张汉成，汉中市汉台区汉台法律服务所法律工作者。   被告：宋某某，男，汉族，户籍地为佛坪县，现住佛坪县，公民身份号码为XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   被告：蒙某，女，汉族，住佛坪县，公民身份号码为XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   被告：龚某某，男，汉族，住佛坪县，公民身份号码为XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   原告汉中市XX房XX中心诉被告宋某某、蒙某、龚某某借款合同纠纷一案，本院于2021年4月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告汉中市XX房XX中心委托诉讼代理人张汉成，被告宋某某、蒙某、龚某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告汉中市XX房XX中心向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告于2015年7月30日签订的编号为（2015）12000132《汉中市个人住房公积金借款合同》（以下简称借款合同）；2、被告宋某某、蒙某立即归还借款本金271171.76元及截止2021年3月18日的利息和罚息4509.24元，2021年3月18日之后的利息和罚息（按合同利率上浮50%）计算至实际还款之日；3、被告龚某某对前述第2项承担连带保证责任；4、诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年6月20日，被告因购房向原告申请个人住房公积金贷款，经审查，符合贷款要求。2015年7月30日，双方签订了编号为（2015）12000132号《借款合同》。合同约定借款用途为购房，借款金额为50万元，年利率3.5%，借款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款，于每月放款对应日归还本金2899.80元及相应利息。《借款合同》第四十条约定，借款人未按约定时间偿还本息，对逾期利息加收50%罚息并计收复利等条款。被告蒙某作为共同借款人，以配偶身份在合同上签字捺印确认。被告龚某某自愿为上述借款提供连带责任担保，并出具《担保书》予以确认，承诺借款人不能按时还款时愿意承担代为清偿责任。2015年7月30日，原告如约向被告发放贷款50万元，履行了合同出借义务，但被告未按约定归还贷款及利息，且累计逾期已超过六个月，构成违约。截止2021年3月18日，被告尚欠原告借款本金271171.76元，利息及罚息4509.24元。按照合同约定，原告有权解除合同，提前收回已发放贷款本息。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为被告宋某某、蒙某立即归还借款本金271171.76元及截止2021年5月10日的利息和罚息6030.78元，2021年5月10日之后的利息和罚息（按合同利率上浮50%）计算至实际还款之日。   被告宋某某对原告诉请无异议。   被告蒙某对起诉的事实、借款流程及欠款数额无异议。辩称，她和宋某某公积金个人账户中都有余额，可从中扣款，不足部分拍卖当初抵押的福星花园房产；离婚时房屋在宋某某名下，故应由宋某某承担还款义务。   被告龚某某对担保事实无异议，认为应由借款人和共同还款人共同偿还，只有在借款人和共同还款人无能力偿还时，他才承担保证责任。   审理查明事实与原告诉称事实一致。另查明，《借款合同》约定，贷款期内，借款人累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权向借款人停止发放贷款，并有权解除合同，提前收回已发放贷款本息；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按人民银行有关罚息规定对逾期贷款在贷款利率水平上加收50%的罚息；借款人不能按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。借款合同约定贷款年利率为3.5%，后公积金贷款年利率调整为3.25%；被告宋某某、蒙某自2020年9月起未偿还借款本息；截止2021年5月10日，尚欠借款本金271171.76元，利息和罚息6030.78元。上述事实有以下证据在卷佐证：1.事业单位法人证书、三被告身份证、结婚证复印件；2、个人信用查询通知单、征信报告复印件；3.认购协议书、商品房买卖合同、缴费收据及发票复印件；4.保证人情况表、申请、共同还款承诺书、汉中市个人住房公积金贷款申请审批表复印件；5.（2015）12000132号《汉中市个人住房公积金借款合同》、担保书复印件；6.借款凭证、汉中市住房公积金贷款发放凭证复印件；7.还款明细、还款计划清册。被告宋某某提供夫妻共同贷款还款协议书、（2020）陕0730民初162号民事调解书复印件，拟证明根据他和蒙某之间的协议，未清偿的公积金贷款应该由他和蒙某各偿还一半；被告蒙某提供调解书拟证明房屋在宋某某名下，宋某某应承担还款责任。原告不认可证明目的，因贷款时被告并未向原告出示协议书，调解书形成于贷款之后，协议书、调解书对原告不具有约束力，本院对证明目的不予采信。   本院认为，案涉借款合同合法有效，双方均应按照约定履行。原告按约履行了出借义务，被告宋某某和作为共同借款人的被告蒙某理应按照约定偿还借款本息。被告宋某某、蒙某未按约定偿还借款本息，显属违约。被告宋某某、蒙某自2020年9月起未偿还借款本息已超过六个月，解除合同的条件成就，原告享有解除权，原告没有通知对方，直接向人民法院起诉，起诉状副本送达之日（2021年4月20日）为合同解除之日。根据合同约定，借款人未按约定时间归还借款本息，贷款人可计收罚息，借款合同解除后贷款人可提前收回已发放贷款本息，原告主张被告宋某某、蒙某立即归还借款本息并承担罚息的主张，本院予以支持。因原告并未主张实现抵押权，故对被告蒙某辩称应拍卖抵押房产偿还贷款的意见，本院不予采纳。被告龚某某作为担保人自愿在案涉合同上签字并签署担保书，约定保证方式为连带责任保证，保证范围为借款合同项下的贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权的费用，保证期间为借款合同履行期限届满之日后两年，其应对案涉借款承担连带清偿责任，故对被告龚某某的辩解意见不予采纳。被告龚某某承担保证责任后，有权向债务人宋某某、蒙某追偿。   综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百一十八条、第五百六十二条、第五百六十五条第二款、第五百六十六条第三款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条的规定，判决如下：   一、原告汉中市XX房XX中心与被告宋某某、蒙某、龚某某2015年7月30日签订的编号为（2015）12000132号《汉中市个人住房公积金借款合同》于2021年4月20日解除；   二、被告宋某某、蒙某偿还原告汉中市XX房XX中心借款本金271171.76元及利息和罚息（截止2021年5月10日的利息和罚息6030.78元；2021年5月10日之后的利息按年利率3.25%计算，罚息按合同利率上浮50%计算），直至本息清偿清楚为止；   三、被告龚某某对本判决第二项承担连带清偿责任，被告龚某某承担连带清偿责任后，有权在其承担连带清偿责任的范围内向被告宋某某、蒙某追偿。   上述给付内容限本判决生效之日起五日内履行完毕。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5435元，因适用简易程序减半收取计2717.50元，由被告宋某某、蒙某、龚某某共同负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。         审 判 员 刘 涛          二〇二一年六月七日         书 记 员 张培晨