河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫08民终2193号上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司焦作中心支公司。住所地：河南省焦作市焦东南路3368号邮政大厦1楼、11楼、12楼。负责人：胡瑞峥，经理。委托诉讼代理人：冯利红，河南苗硕（郑州）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：魏志国，男，1977年3月3日生，汉族，住河南省温县。委托诉讼代理人：李淑芳，河南新潮律师事务所律师。委托诉讼代理人：任玉峰，河南新潮律师事务所（实习）律师。被上诉人（原审被告）：温县秦岭运输有限公司，住所地：河南省温县新洛路后岗转盘西200米。法定代表人：郑小保，该公司经理。被上诉人（原审被告）：浙商财产保险股份有限公司沁阳支公司，住所地：沁阳市太洛路中段（河务局西邻）建明汽贸门面房四间。负责人：常俊鸣，该公司总经理。委托诉讼代理人：辛琦轩，该公司员工。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称太平洋焦作公司）因与被上诉人魏志国、温县秦岭运输有限公司（以下简称秦岭公司）、浙商财产保险股份有限公司沁阳支公司（以下简称浙商沁阳公司）财产保险合同纠纷一案，不服河南省温县人民法院（2021）豫0825民初1027号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月15日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。太平洋焦作公司上诉请求：1.依法撤销一审判决第一项内容、改判被上诉人浙商沁阳公司赔偿被上诉人魏志国款67530.07元；2.依法撤销一审判决第二项，改判上诉人赔偿被上诉人魏志国款19515.63元；3.本案诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、医疗费应当免赔10％。保险合同特别约定载明了“医疗费每次免赔500元或10％，两者以高者为准”。本案医疗费用为应当扣除12524.9元的10％，即上诉人应承担医疗费用为11272.41元。2.误工费应当在误工／医疗费限额50000元内与被上诉人浙商沁阳公司按照保险责任限额比例承担。关于特别约定中不包括误工及津贴赔偿项目，而保险责任约定误工／医疗费50000元，在案涉保险合同存在冲突的情况下，一审做出了有利于被保险人的解释，认定上诉人应当赔偿误工费用。那么该上诉人应当承担的部分误工费用应当在误工／医疗费50000元限额内赔偿，而不是在50万元的限额内进行赔偿。计算后，上诉人应当承担的误工费用为8243.22元，被上诉人承担的误工费用为35820.97元。被上诉人魏志国辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，应当予以维持，驳回上诉人的上诉请求。一、保险合同约定的“医疗费每次免赔500元或者10%…”系格式合同条款，上诉人未履行说明告知义务，因此对魏志国不发生法律效力。二、上诉人认为误工费医疗费应在50000元内按比例承担责任没有法律依据，一审确定的保险限额500000元比例计算赔偿责任正确。被上诉人浙商沁阳公司辩称，一、一审认定太平洋焦作公司赔偿伤者医药费限额5万元。浙商沁阳公司赔偿伤者营养、护理、交通伙食补助费、误工费，两家公司按照保额分摊赔偿，一审认定合理。二、结合以往类似案件的判定，太平洋焦作公司上诉理由牵强，计算方式不合理，没有依据。魏志国向一审法院起诉请求：1．判令被告赔偿原告各项损失共计87285.22元（其中被告浙商沁阳公司在保险限额内赔偿损失，不足部分由被告秦岭公司承担）；2．本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：豫Ｈ×××××／豫H38X8挂号车系魏志国所有，挂靠在秦岭公司从事货物运输。秦岭公司对该车辆在浙商沁阳公司投保机动车商业保险，其中车上人员责任保险（司机）、（乘客）各20万元，不计免赔，保险期间自2019年3月7日至2020年3月6日。秦岭公司对该车辆在太平洋焦作公司投保雇主责任险，保险责任为：死亡／伤残每人限额50万元，误工／医疗赔偿责任限额5万元，保险期间自2019年3月12日至2020年3月11日止。特别约定载明：不包括误工及津贴赔偿项目，医疗费每次免赔500元或10％，以高者为准；医疗费采取差额补偿，车险范畴首先进行赔付。2019年11月12日，魏志国驾驶豫Ｈ×××××／豫H38X8挂号车行驶至二广高速公路K2606＋700M处（肇庆境内），因操作不当发生交通事故，造成魏志国受伤。事故发生后，魏志国在广东怀集人民医院住院治疗3天后回到孟州协和骨科医院住院治疗，经诊断伤情为：左髌骨粉碎性骨折、左胫骨平台后缘骨折。魏志国两次住院治疗共32天，支付医疗费12524.9元。出院医嘱载明：建议继续休养半年，需陪护一人。一审法院认为，本案系财产保险合同纠纷。秦岭公司分别与浙商沁阳公司、太平洋焦作公司签订机动车商业保险合同（含车上人员责任险）、雇主责任险合同，合同内容系当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效合同。车上人员责任险承保对象是涉案车辆的司机和乘客，雇主责任险承保对象是涉案车辆的司机或随车人员，即涉案车辆的司机、乘客或随车人员发生意外伤害事故，保险公司按照合同的约定承担保险责任。本案中，魏志国系投保车辆豫Ｈ×××××号车的驾驶人，其在驾驶车辆时发生交通事故造成伤害，意外发生在保险期间，浙商沁阳公司、太平洋焦作公司应在车上人员责任险、雇主责任险限额范围内承担保险责任。太平洋焦作公司辩称其不应在雇主责任险范围内承担赔偿责任，理由不能成立，法院不予采信。一、关于太平洋焦作公司提出赔偿顺序和医疗费免赔、误工费赔偿问题：太平洋焦作公司认为，浙商沁阳公司车上人员责任险限额20万元足额赔偿，魏志国损失不超过保险限额，雇主责任险不再承担赔偿责任；每次事故免赔500元或10％，以高者为准。原告认为，投保单上仅加盖公司印章，无具体经办人签字，投保日期空白等，不能支持被告主张。法院认为，雇主责任险约定如本车同时投保了车险范畴的车上人员责任险，发生保险责任范围内的医疗费用将采取差额补充，车险范畴首先进行赔偿，超出部分在本保单进行赔偿。该约定内容对浙商沁阳公司不具有约束力，不能作为定案依据。车上人员责任险、雇主责任险均系财产保险，法律并未规定保险重合时赔偿的先后顺序，魏志国的医疗费损失由太平洋焦作公司在医疗费限额内赔偿，不属于雇主责任险赔偿项目包括营养费、住院伙食补助费、护理费、交通费等由浙商沁阳公司在车上人员责任险限额内承担，误工费等损失由浙商沁阳公司、太平洋焦作公司按照保险责任限额比例承担。太平洋焦作公司保单上特别约定的医疗费免赔率是保险公司重复使用的格式条款，太平洋焦作公司不能证明就医疗费免责内容向投保人和被保险人进行解释、说明，该免责条款不发生法律效力。太平洋焦作公司的抗辩理由不能成立，法院不予采信。雇主责任险特别约定不包括误工及津贴赔偿项目，而保险责任约定误工／医疗费50000元，案涉保险合同内容存在冲突，应做有利于被保险人（受益人）解释，太平洋焦作公司应当赔偿魏志国的误工费用。二、魏志国的损失认定、计算如下：1．医疗费12524.9元，予以认定。2．营养费、护理费、误工费：魏志国因交通事故受伤致左髌骨粉碎性骨折、左胫骨平台后缘骨折，出院医嘱载明继续休养半年、陪护一人。误工期、护理期认定为212天（均含住院32天），营养费按照住院时间每天20元计算，计款640元；护理费参照2020年河南省居民服务业和其他服务业职工年平均工资46858元计算，计款27216.6元（46858元／365天x212天）；误工费：魏志国系从事交通运输行业人员，参照河南省交通运输、仓储和邮政业职工年平均工资75865元计算，计款44064.2元（75865元／365天x212天）。3．住院伙食补助费：住院治疗32天，参照国家机关公务人员出差补助标准每天50元计算，计款1600元。4．交通费：魏志国在广东发生交通事故受伤，在怀集人民医院住院治疗又回原籍住院治疗，法院酌定交通费1000元。上述损失共计款87045.7元。三、各被告赔偿原告损失如下：1．根据雇主责任保险合同约定，医疗费用责任限额50000元，太平洋焦作公司应赔偿魏志国的医疗费12524.9元；营养费640元、护理费27216.6元、住院伙食补助费1600元、交通费1000元共计30456.6元，由浙商沁阳公司在车上人员责任险范围内赔偿魏志国。2．魏志国误工费损失44064.2元由浙商沁阳公司、太平洋焦作公司按照保险责任限额比例承担，浙商沁阳公司车上人员责任险的赔偿限额为169543.4元（200000元-30456.6元），太平洋焦作公司雇主责任险赔偿限额为500000元，故浙商沁阳公司应赔付魏志国款11158元【169543.4÷（500000＋169543.4）×44064.2】，太平洋焦作公司应赔付魏志国款32906.2元【500000÷（500000＋169543.4）×44064.2】。综上，浙商沁阳公司应赔付魏志国款41614.6元，太平洋焦作公司应赔付魏志国款45431.1元。魏志国损失已经保险公司足额赔偿，秦岭公司不再赔偿原告损失。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、被告浙商沁阳公司赔偿原告魏志国款41614.6元；二、被告太平洋焦作公司赔偿原告魏志国款45431.1元；三、驳回原告魏志国的其他诉讼请求。以上一、二项均在判决生效后10日内履行。案件受理费1982元，减半收取991元，原告魏志国负担151元，被告浙商沁阳公司负担240元，被告太平洋焦作公司负担600元。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院对一审认定的相关事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为一审对上诉人太平洋焦作公司应承担医疗费、误工费数额的认定是否正确。本案中，太平洋焦作公司提供的保险条款中关于“医疗费每次免赔500元或10％，两者以高者为准”的相关约定属于格式条款中的免责条款，案涉投保单上虽有秦岭公司印章但无公司负责人或经办人签字，其不足以证明太平洋焦作公司就格式条款中免责条款的内容以书面和口头形式向投保人作出了“明确说明”，该免责条款不产生效力，故一审对太平洋焦作公司应承担医疗费数额的认定并无不当。关于太平洋焦作公司应承担误工费数额的认定，保险单中明确约定误工／医疗费限额50000元，该约定并未减轻或排除保险人应承担的风险或损失，该约定不属于格式条款中的免责条款，故针对魏志国的误工费损失44064.2元由太平洋焦作公司在误工赔偿限额50000元内与浙商沁阳公司按比例承担。经计算，浙商沁阳公司应赔付魏志国误工费34028.8元【169543.4÷（50000＋169543.4）×44064.2】、营养费640元、护理费27216.6元、住院伙食补助费1600元、交通费1000元，共计64485.4元。太平洋焦作公司应赔付魏志国误工费10035.4元【50000÷（50000＋169543.4）×44064.2】、医疗费12524.9元，共计22560.3元。综上所述，太平洋焦作公司的上诉请求部分成立，一审判决认定事实清楚，但对案涉误工费的处理不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省温县人民法院（2021）豫0825民初1027号民事判决；二、浙商财产保险股份有限公司沁阳支公司在判决生效后10日内赔偿魏志国款64485.4元；二、中国太平洋财产保险股份有限公司焦作中心支公司在判决生效后10日内赔偿魏志国款22560.3元；三、驳回魏志国的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务和其他义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1982元，减半收取为991元，由魏志国负担151元，浙商财产保险股份有限公司沁阳支公司负担240元，中国太平洋财产保险股份有限公司焦作中心支公司负担600元。二审案件受理费448元，由中国太平洋财产保险股份有限公司焦作中心支公司负担364元，浙商财产保险股份有限公司沁阳支公司负担84元。本判决为终审判决。审判长  王胜利审判员  杨 柳审判员  米新秀二〇二一年六月二十五日法官助理王密科书记员申慧洁