江苏省丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0321民初453号 原告：中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市奥体大街68号南京新城科技园国际研发总部3幢19、20、21层。 法定代表人：金乐煜，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：卢瑶，江苏青创律师事务所律师。 被告：赵华坤，男，1992年12月2日出生，汉族，个体户，住徐州市丰县。 委托诉讼代理人：吕超伟，江苏中阳律师事务所律师。 原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称大地财险江苏分公司）与被告赵华坤保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财险江苏分公司的委托诉讼代理人卢瑶，被告赵华坤及其委托诉讼代理人吕超伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款59202.66元及违约金（以59202.66元为基数，自2020年4月20日起按照年利率15.4%计算至被告实际清偿之日止）；2、本案诉讼费、保全费由被告承担。诉讼过程中，原告将诉讼请求第一项变更为：判令被告向原告支付代偿款59202.66元及违约金（以59202.66元为基数，自2020年4月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至被告实际付清之日止）。事实和理由：原、被告于2018年3月29日签订了《保险单》，原告为被告在银行处的贷款承担个人贷款保证保险责任。《保险单》特别约定第3条约定：投保人拖欠任何一期贷款达80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年3月29日，被告与光大银行签订了一份《个人借款合同》，被告从光大银行贷款13万元，借款期限自2018年3月29日至2021年3月29日。光大银行按《个人借款合同》约定履行了放款义务，被告未按《个人借款合同》的约定履行还款义务。2020年4月20日，原告根据《保险单》约定，向光大银行支付理赔款59202.66元，光大银行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告至今未按保险合同的约定向原告支付上述理赔款、逾期保费及违约金。故诉至法院，请求维护合法权益。 被告赵华坤辩称，原告不存在代替被告垫付涉案案款的情形。原告和光大银行一起套路被告贷款，从而达到原告套路被告每月2210元保费的不正当目的。原告利用欺诈的方式骗取被告人投保了个人贷款保证保险，因原告和被告签订保证保险时，采用欺诈的手段，涉嫌严重的违法，因此原告追偿被告的基础不复存在，原告起诉不起诉本案被告无事实和法律依据。应当驳回原告的诉讼请求。理由如下：第一，2018年3月29日，原告的业务人员介绍，投保了2210元的贷款保证保险单后，才向光大银行进行贷款，被告共计向光大银行贷款13万元，原告以担保人的方式为被告进行担保。贷款完成后，光大银行每月让被告偿还借款本息6259元。在偿还到22个月的时候，被告发现每个月还款的6259元。光大银行分两次扣除，先扣除4409元，在扣除2210元，按照正常的还款思维和逻辑，扣款应当一次性扣除，同时发现每月偿还6259元的借款本息，严重的高于银行贷款利率和民间借款的利率。被告发现被套路后，于是和光大银行协商利息的问题，于是停止到还款。后原告方的催款人员对被告催收时还进行了辱骂。根据原告提供的被告每月还款流水，可以看出，被告每月偿还本息4409元，按照每月四十零九元计算，36个月的话，原告应该共计偿还本息145764元。但是被告和光大银行串通起来让被告偿还本息6259元，被告的每月还款中的2210元被原告收取做了保费，这些保费应当计算到原告偿还的本息之中。截止到起诉之日，被告按照6259元每月的标准偿还了22个月，共计偿还本金和利息137698元；第二，被告在和原告的工作人员办理贷款保证保险单的时候，向被告许诺只需办理一次保证保险，通过原告提供的个人贷款保证，保证投保单可以看出，在投保时所有的个人信息都是原告方填写。被告只是被动的进行签名，保险单上只是被告的签字，保险单上的内容原告方也没有向被告进行解释说明，保险单上的内容都是格式条款，未进行相应的提示和说明。在首次投保时，原告方的业务人员也没有向被告说明每月6259元的还款中包含承担2210元的保费，如果每月要承担2210元保费保险单的情况下，被告方完全可以不选择用保险担保，因为36个月的贷款共计要承担7956元的保费，进行13万元的担保，这样的代价过高，同时有悖公平正义；第三，原告方在起诉的时候仅仅提供了债权转让确认书，并没有提供相应的代偿相关的收款凭证以及银行流水。从该点也可以看出，原告向光大银行代偿本案案款是虚假的。综上，原告起诉被告的诉讼请求不能成立，请法庭依法驳回。 本院经审理，查明以下案件事实： 一、2018年3月29日，被告赵华坤（借款人）与中国光大银行股份有限公司徐州分行（贷款人）签订了编号为53841816001196的《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定：被告向中国光大银行股份有限公司徐州分行借款13万元，用途为生产生活所需，借期36个月，借款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%，还款方式为等额还本付息；如借款人未按合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同时约定贷款人一旦认为发生约定的借款人违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息及其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。同日，中国光大银行股份有限公司徐州分行按照合同约定向被告发放贷款本金13万元，到期日为2021年3月29日，首期执行贷款年利率为7.6%。 二、2018年3月27日，被告赵华坤（投保人）以中国光大银行股份有限公司徐州分行为被保险人，就上述借款13万元向原告大地财险江苏分公司（保险人）投保中国大地个人贷款保证保险，与大地财险江苏分公司签订保单号为PBLG201831171724000126的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费率为1.7%，即每月保费为2210元。特别约定第二条约定，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；第三条约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；第四条约定投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 三、自2020年1月29日始，被告未再履行《个人贷款合同（无担保条款）》约定的还款义务。原告于2020年4月21日按照约定向中国光大银行股份有限公司徐州分行进行赔偿，赔偿金额为59202.66元，中国光大银行股份有限公司徐州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。原告替被告代偿的款项59202.66元，经原告催收，被告未予偿还。 以上事实，有原告提供的贷款发放成功清单、《中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）》、个人贷款保证保险投保单、中国大地个人贷款保证保险保险单、中国光大银行徐州分行贷款借据、《代偿债务与权益转让确认书》等，被告提供的交易明细、还款记录以及原被告的庭审陈述等证据证明，本院予以确认。 本案的争议焦点为：1、原告是否享有追偿权；2、原告要求被告向其支付代偿款59202.66元并支付相应违约金的诉讼请求有无充分事实和法律依据。 本院认为：原被告签订的个人贷款保证保险，系双方当事人真实的意思表示，合法有效，应受法律保护。中国光大银行股份有限公司徐州分行依照个人贷款合同的约定向被告发放13万元贷款，被告未按约履行还款义务，原告根据保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司徐州分行支付理赔后，有权要求被告支付原告的代偿款。被告辩称，第一，被告在签署涉案保险单、投保单时只是被动在投保单上签字，原告方工作人员对于格式条款未尽到提示说明义务；第二，被告每月偿还的借款本息，严重高于银行贷款利率和民间借款的利率，原告与中国光大银行股份有限公司一起涉嫌套路被告，存在违法行为；第三，原告向中国光大银行股份有限公司代偿本案案款系虚假交易。综合本案庭审分析，被告的抗辩理由不能成立，理由如下：首先，根据原告提供的个人贷款保证保险投保单、中国大地个人贷款保证保险保险单，涉案保险单在投保人声明处载明：“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。”被告在涉案保险单上签字，应视为同意并认可了保险单的内容，对保证保险的内容有了充分了解。且涉案投保单上载明了被告的个人信息、职业信息、房产信息、联系人信息、车辆信息，特别是联系人信息不仅包括被告的朋友信息还包含直系亲属的信息及联系方式，被告主张其是被动签字对保证保险内容并不知情的抗辩理由，无事实和法律依据，本院不予采纳；其次，保险公司提供的个人贷款保证保险不等同于民间借贷，涉案保险费率经中国保险监督管理委员会批复同意使用，该保险费率应为合法有效；第三，根据原告提供的转让确认书等证据，原告实际已于2020年4月21日将代偿款支付给中国光大银行股份有限公司，被告未能提供充分的证据证明原告与中国光大银行股份有限公司之间存在虚假交易，应承担举证不能的法律后果。故，原告要求被告支付代偿款59202.66元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 关于原告主张的违约金问题。本案中，被告未在合同约定的时间内向原告支付代偿款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张被告按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准向其支付违约金，该违约金的计算标准不违反法律规定，本院予以支持。因在涉案保险单中，明确约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算违约金。故，被告应以59202.66元为基数，自原告实际支付代偿款的当日，即2020年4月21日起开始计算至实际付清之日止向原告支付违约金。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告赵华坤于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司支付代偿款59202.66元及违约金（以59202.66元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率标准，自2020年4月21日开始计算至实际付清之日止）； 二、驳回原告的其余诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费收取640元（原告已预交），由被告赵华坤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审判员  丁国栋 二〇二一年六月四日    法官助理沙轩羽 书记员黄萌萌