湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1202民初3377号 原告:怀化农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋。 法定代表人:张灵，公司董事长。 委托诉讼代理人：邓永红，女，苗族，1966年4月7日出生，系怀化农村商业银行股份有限公司员工。 被告:米珍爱，女，汉族，1962年1月28日出生，住湖南省怀化市鹤城区河西商贸城。 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称怀化农商行）与被告米珍爱金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月10日公开开庭进行了审理。原告怀化农商行的委托诉讼代理人邓永红、被告米珍爱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告怀化农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告米珍爱偿还原告借款本金400000元及利息(截至2021年3月26日尚欠利息261150.56元;2021年3月26日后的利息按月利率14.433％计算，算至借款本金还清之日止)；2、依法确认原告对被告米珍爱名下座落在怀化市河西商贸城7栋抵押房屋(房屋产权证号00095482、土地使用权证号怀国河西国用2007第出110号)享有优先受偿权；3、本案诉讼费及实现债权的费用全部由被告承担。事实与理由：2015年5月13日，被告米珍爱向原告行下属机构怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社申请贷款500000元，用于购塑胶管材，双方签订《最高额借款合同》。该贷款由被告米珍爱名下位于怀化市河西商贸城x栋房地产(房屋产权证号000xxx、土地使用权证号怀国河西国用2007第出110号)作抵押，双方签订了《最高额抵押合同》，并办理了不动产抵押登记。2015年5月25日，原告按约向被告米珍爱发放了贷款500000元。贷款到期后，被告米珍爱先后归还原告贷款本金100000元及部分利息，截至2021年3月26日尚欠本金400000元，利息261150.56元。被告的行为己经违约，严重损害了原告的利益。为维护原告的合法权益，特诉讼于贵院，请求依法支持原告诉讼请求。 被告米珍爱答辩称，对所欠原告借款无异议，但原告舞水路支行原行长禹子英于2015年5月25日向被告借款100000元，至今原告未予以偿还，双方互负债务应抵销。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和采信的证据，本院认定的事实：2015年5月13日，被告米珍爱向原告行下属机构怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社申请贷款500000元，用于购塑胶管材，双方于2015年5月25日签订《最高额借款合同》一份。合同约定:借款金额为人民币500000元，借款期限自2015年5月25日至2017年5月25日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算，即9.62‰；被告选择采用固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整；借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按合同约定利率加付50%的利息。本合同项下借款的担保方式为抵押。同日，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与米珍爱又签订《最高额抵押合同》一份。被告自愿用其购买的位于怀化市河西商贸城x栋房产（房屋产权证证号：怀房权证字第00xxx号、土地使用权证号怀（河西）国用2007第出110号)为其借款提供抵押担保，抵押担保范围包括被告全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据住合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。后怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社与米珍爱办理了合同约定抵押房屋的抵押登记手续。原告按约定将贷款本金500000元发放给了米珍爱。贷款到期后，米珍爱偿还原告贷款本金100000元。从2015年5月25日至2021年5月11日，被告已向原告支付借款利息117228.01元。 另查明，禹子英自2003年起历任舞水路分社副主任、主任、舞水路支行行长。自2003年起，舞水路分社（支）为了揽储，创办代办业务，即派专人上门揽储并收款代存、代取款、代转款等。2014年7月起，该社（行）根据怀化市鹤城区农村信用合作联社的要求与愿意代办的部分储户签署《委托代办打款协议》或《授权委托书》，获取储户账户、密码。后该社（行）利用掌握客户存款信息及客户账户密码的便利，在代办业务基础上，增设储户间资金调剂拆借业务,即由工作人员以银行内部资金调剂的名义，向该社（行）的储蓄客户借资出借他人，具体由禹子英负责。禹子英根据安排，以银行内部资金调剂需储户帮忙为由向储户借款，承诺按1分至1.5分不等的月利率支付利息，以揽储或者从存款客户账户取款后直接转账等方式，将舞水路分社（支行）客户资金调剂给用资方，同时向用资方收取略高出资方利率的利息，用于支付出资方的利息或者填补空缺。除个别客户的存款由禹子英在存折上手写存款记录外，大部分由禹子英个人向客户出具借条，需资方向禹子英出具借条，需资方出具借条中的债权人一般为禹子英或舞水路分社（支行），所有借条均由禹子英掌握，部分借条上加盖了舞水路分社（支行）的印章。为方便以上操作，舞水路分社（支行）专设3号柜台，从事上述代办及资金调剂拆借业务，柜员由该社（行）员工轮流担任。柜员根据指示将调出方储户的存款直接取出、直接转账到调入方储户账户，或者将客户提供的现金存入需资方账户(包括舞水路支行账户和其他商业银行账户)，利息一般也通过转款方式由禹子英支付至调出方账户。禹子英在进行资金调剂过程中渐由原来的一户对一户、一户对多户发展为多户对多户，并从储户间资金调剂发展到非储户间资金调剂。以上所有资金调剂业务，银行无专门的明细账记录，仅禹子英个人以手工记账的方式做明细账。2015年禹子英对明细账结算，汇总成四本总账。后期随着呆账、滞账、坏账的出现，资金调剂业务产生巨大亏空。特别是到2016年，禹子英未征求客户意见，擅自将部分客户资金办理取款手续转账给其他人，也不再向客户出具借条。 2016年4月21日禹子英案发。2017年7月19日怀化市鹤城区人民检察院提起公诉，2018年9月5日本院作出（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，认定禹子英共计挪用资金221794795.11元未退还，以禹子英犯挪用资金罪判处有期徒刑九年，犯违法发放贷款罪判处有期徒刑三年六个月，决定执行有期徒刑十一年，并处罚金8万元。该判决认定的上述挪用资金数额包含了原告的资金。上述刑事判决已经发生法律效力。 2015年5月25日，米珍爱向禹子英借款100000元。同日，禹子英向米珍爱出具借条一张，载明：“今借到米珍爱现金100000元，按月息1%计入，按季结息。”2016年4月21日，禹子英案发。在案件侦查过程中，经怀化市泰信司法鉴定所鉴定：截至2016年4月21日，米珍爱债权金额100000元。2016年2月21日，禹子英向米珍爱支付利息7360元。 还查明，中国人民银行2012年7月6日起至今的活期存款年利率为0.35%。 本院认为，原、被告签订的《最高额借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应按合同约定履行各自的义务。由于被告未能按照合同约定向原告还款，导致原告无法实现合同之目的，现原告主张被告偿还原告借款本金及利息的诉求，本院予以支持。依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，原告主张有权处置对被告名下位于怀化市河西商贸城x栋房产（房屋产权证证号：怀房权证字第000xxx2号、土地使用权证号怀（河西）国用2007第出110号)以折价该财产或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。舞水路分社（支行）长期以高出国家规定利率为诱饵揽储并大肆开展非法资金拆借业务，为禹子英的非法行为提供支持和便利，致使被告的资金被挪用至今不能归还，舞水路分社（支行）在工作人员管理、营业场所管理以及存、取款业务操作流程等方面存在严重过错，该过错与被告的存款被挪用具有直接因果关系，故舞水路分社（支行）对被告至今未能归还的存款本金负有支付义务。被告按月利率1%（年利率12%）收取了利息金额7360元，但依约只应按年利率0.35%收取利息，因此，从2015年5月25日至2017年5月25日，被告多收取了的利息金额为6660元（7360元-100000元×0.35%×2＝6660元），应予冲抵应付之存款本金，后被告向原告偿还了借款本金100000元。经债务相互抵销，截至2021年5月11日，被告尚欠付原告借款本金306660元［500000元－（100000元－6660元）－100000元＝306660元］及利息156193.96元（应付利息273421.97元-已付利息117228.01元），应予以偿还。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百六十八条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下: 一、被告米珍爱于本判决生效之日起10日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金306660元、利息156193.96元（计算至2021年5月11日止)，共计462853.96元。自2021年5月12日起至借款本金还清之日止的利息按照9.622‰的标准计算； 二、如被告米珍爱未按照本判决指定的期间履行上述第一项判决主文所确定的义务，原告怀化农村商业银行股份有限公司对被告米珍爱名下用于抵押担保的位于怀化市河西商贸城x栋房产（房屋产权证证号：怀房权证字第000xx号、土地使用权证号怀（河西）国用2007第出110号)作为抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10412元，依法减半收取5206元，由被告米珍爱承担4121元，原告怀化农村商业银行股份有限公司承担1085元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  张磊 二〇二一年六月十七日 代理书记员  欧洁