河南省开封市祥符区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0212民初1186号原告:中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地郑州市金水区西太康路121号。负责人：彭永恒，职务：总经理。委托诉讼代理人：林宾宾、张瑞芳，河南良承律师事务所律师。被告:马梅英，女，汉族，1970年2月27日生，住河南省开封市祥符区。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民保险公司）诉被告马梅英追偿权纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，依法适用简易程序于2021年5月26日公开开庭审理了此案。原告人民保险公司委托诉讼代理人林宾宾到庭参加了诉讼，被告马梅英经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告人民保险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款31306.61元;2.依法判令被告向原告支付未付保费3963.41元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1085.88元；已承保但未交保费天数从2020年9月11日计算至2020年12月31日，共112天；当期已缴纳的保费金额90.54元；故未付保费为1085.88元/月÷30天×112天-90.54元）;3.依法判令被告向原告支付违约金1528.37元（违约金=(代偿理赔金额+未付保费)×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2020年12月31日起暂计算至2021年3月5日，暂计算65天，2021年3月5日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）;4.依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：2019年1月8日，被告马梅英作为投保人与原告签订保单号为PBBR201941010000000159的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行郑州淮河路支行），保险金额为72386.22元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月应缴保费为1085.88元，缴费日期为银行扣款日期，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2019年1月11日，被告马梅英与光大银行郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101916000577），同日，被告马梅英收到光大银行郑州淮河路支行贷款65000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，2019年1月11日至2022年1月11日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经催要，被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年12月31日向光大银行郑州淮河路支行支付代偿保险赔款31306.61元。原告在取得光大银行郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据双方签订的保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项及未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部赔偿款项为基数，从保险赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。被告马梅英未作答辩。经审理查明，2019年1月5日，马梅英以日常生活消费需要贷款为由，向人民保险公司申投个人信用贷款保证保险，并于当日签署个人信用贷款保证保险投保人声明书。2019年1月8日，人民保险公司出具个人信用贷款保证保险单，保单号PBBR201941010000000159，保险人为人民保险公司，投保人为马梅英，被保险人为光大银行郑州淮河路支行，贷款金额为65000元，保险费为39091.68元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月应缴保费为1085.88元，缴费日期为银行扣款日期，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，并特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月11日，马梅英与光大银行郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号52101916000577），借款金额为65000元，借款期限为36个月，自2019年1月11日至2022年1月11日止，执行利率为6.65%，还款方式为等额还本付息，每月11日按月还款。上述贷款放款后，马梅英按期偿还了部分贷款本息及保费，自2020年9月17日起，马梅英连续逾期80天未按时还本付息，人民保险公司遂于2020年12月31日依据保险合同约定对马梅英欠付的贷款本息共计31306.61元向光大银行郑州淮河路支行进行了理赔，光大银行郑州淮河路支行出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另，马梅英欠付人民保险公司保费3963.41元。以上认定事实，有投保单、保险单和投保人声明书、个人贷款合同、消费信贷对账单、已付赔款明细、代偿债务权益转让确认书、期缴业务保费收入明细、保监会批复及当事人庭审陈述予以印证。本院认为，该民事纠纷系民法典实施前的法律事实引起的，故应适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。马梅英与人民保险公司签订的《个人信用贷款保证保险》合同以及马梅英与光大银行郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。马梅英未依照贷款合同和保险合同的约定按时偿还贷款本息并支付保费，已经构成违约。人民保险公司依照保险合同的约定对马梅英欠付的本息向光大银行郑州淮河路支行进行理赔，履行了保证义务。人民保险公司作为保证人承担了保证责任后，有权向债务人即马梅英进行追偿。同时，当事人对于违约责任有特别约定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。马梅英应按照合同约定向人民保险公司支付违约金，但违约金总额不得超过本案诉争金额即代偿款31306.61元+欠付保费3963.41元=35270.02元的30%，即10581.01元。人民保险公司主张的律师费和保全费未实际产生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、马梅英于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款31306.61元、欠付保费3963.41元，共计35270.02元；二、马梅英于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付违约金，违约金以35270.02元为基数，按月利率2%计算自2020年12月31日起至上述债务全部清偿之日止，且违约金总额不得超过10581.01元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计360元，由马梅英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员 贾 琳二〇二一年六月十六日书记员 刘小东