辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽01民终7698号上诉人（原审被告）：张安阳。被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区。法定代表人：陈大鹏，系该中心总裁。委托诉讼代理人：杨萍，系辽宁申扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：乔蓉蓉，系辽宁申扬律师事务所律师。上诉人张安阳因与被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）信用卡纠纷一案，不服沈阳市皇姑区人民法院（以下简称一审法院）（2021）辽0105民初903号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。张安阳上诉请求：1.撤销原审判决，发回重审或改判驳回被上诉人的全部诉讼请求；2.被上诉人承担本案一审、二审全部诉讼费用。事实与理由：一、一审法院认定事实错误。上诉人未及时偿还借款是因为疫情防控的原因，上诉人无经济来源。二、被上诉人主张的利息、违约金、手续费过高。三、一审判决已经驳回被上诉人全部诉讼请求，又让上诉人承担诉讼费用不当。综上，请求支持上诉人的请求。民生银行辩称：同意一审判决。首先，原审法院认定事实没有错误，另外被上诉人收取的利息手续费及违约金是按照与上诉人签订的领用合约约定的收费标准进行收取。没有任何超出该标准的收费。原审法院判项并无错误。民生银行向一审法院起诉请求：1.判令张安阳支付欠款本金、利息及费用共计82,024.4元,其中本金69,056.8元、利息1,348.76元、费用11,618.84元(截至2020年7月20日),实际请求判决至张安阳实际给付之日止;2.判令张安阳支付民生银行为实现债权支付的律师费3,000元；3、判令张安阳承担本案的诉讼费用。一审法院查明的事实，2013年，张安阳向民生银行申请办理民生香格里拉美国通运白金信用卡，并填写《民生香格里拉美国通运白金信用卡》申请表，申请获批后，民生银行向张安阳发放一张信用卡。在信用卡申请表申请人声明及签名栏处记载：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。张安阳在落款处签名。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：利息与费用1.信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超额部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费额及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。4.预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费。但不得用于生产经营、投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息以外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。透支利息按月计收复利。6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。2016年11月15日，民生银行在其官方网站上发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，取消“超限费”及“滞纳金”项目，收取违约金，其收费标准为最低还款额未还部分的5%,最低人民币10元。张安阳使用上述信用卡进行消费，截止至2020年7月20日，张安阳拖欠民生银行本金69,056.8元、利息1348.76元、分期手续费6,771.5元、违约金4,847.34元。2019年6月3日，民生银行与辽宁申扬律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定民生银行委托辽宁申扬律师事务所协助民生银行审查、起草与信用卡纠纷有关的法律文书、办理信用卡纠纷案有关的立案手续，出庭参加审理、接受银行委托代理执行本案判决等法律事务。因张安阳至今未还款，故民生银行于2021年1月13日诉至我院。为此，民生银行向辽宁申扬律师事务所支付律师费3,000元。一审法院认为，张安阳向民生银行申请信用卡获得民生银行批准后，民生银行、张安阳之间即形成信用卡的合同关系。张安阳使用信用卡进行消费后，应及时还款，但张安阳未能按合约规定归还透支款项，故张安阳应承担信用卡违约的合同责任。庭审中，张安阳明确表示对于民生银行主张的本金、利息以及手续费无异议，故对于民生银行要求张安阳偿还上述款项的主张，一审法院均予以支持。关于张安阳主张不应支付违约金的主张。民生银行在向张安阳申请办理信用卡时明确表示同意遵守领用合同（协议）的各项规则，而在《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中对于利息、滞纳金进行了明确的约定，并在官方网站中发布取消滞纳金项目、收取违约金及违约金计算标准的公告，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计息方法”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，张安阳逾期偿还信用卡借款，其应按照法律规定及领用合约的约定承担向民生银行支付违约金的责任。故对于张安阳该项主张，一审法院不予采信。关于张安阳主张应分期还款的问题。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。根据该规定，对于欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人具有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人进行平等协商达成分期还款协议。该款规定系发卡银行的权利，而非义务，达成分期还款协议应征得发卡银行的同意，因民生银行未同意分期还款，故对于张安阳该项主张，一审法院不予支持。关于律师费问题。民生银行因本次诉讼支出律师费3,000元，根据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》利息与费用第6条“本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担”的约定，张安阳应承担给付民生银行律师费的责任，故对于民生银行该项主张，一审法院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：一、张安阳偿还民生银行欠款本金69,056.8元；二、张安阳支付民生银行利息1,348.76元、分期手续费6,771.5元、违约金4,847.34元（截止至2020年7月20日止）；三、张安阳支付民生银行欠款本金69,056.8元的利息及违约金（自2020年7月21日起至实际给付之日止，按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》规定计算）；四、张安阳支付民生银行律师费3,000元；五、驳回民生银行、张安阳其他诉讼请求。上述款项张安阳应于判决生效之日起三十日内付清。如果张安阳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费963元（民生银行均已预交），由张安阳承担。本院二审审理期间，双方当事人未提交新的证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为：张安阳向民生银行申请信用卡获得民生银行批准后，民生银行、张安阳之间即形成信用卡的合同关系，双方应按领用合约的约定履行义务。关于上诉人主张因为疫情防控的原因，导致上诉人无经济来源的问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案在一审、二审审理期间，张安阳均未提交证据支持其主张，故本院对其该项上诉请求，不予支持。关于上诉人主张利息、违约金、手续费过高的问题，信用卡领用合约是双方真实意思表示，对双方具有约束力。一审法院依据信用卡领用合约确定的利息、违约金、手续费等均符合双方的约定，且张安阳在一审审理中对于利息、手续费均予认可。现又未能提供证据支持其主张，故本院对其该项上诉请求不予支持。关于诉讼费的问题，《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。诉讼费用属于法院应依职权调整范围，一审法院对于诉讼费的确定并无不当。综上所述，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费963元，由上诉人张安阳负担。本判决为终审判决。审判长 吴 松审判员 朱晓英审判员 宋 喆二〇二一年六月十五日法官助理朱琳书记员王依婷本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。