安徽省宿松县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0826民初1916号 原告：宁波银行股份有限公司，住所地浙江省宁波市鄞州区宁东路345号。 法定代表人：陆华裕，该公司董事长。 委托诉讼代理人：贺泊尧，北京盈科（天津）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孟淑芳，北京盈科（天津）律师事务所律师。 被告：夏友华，男，1973年10月29日出生，汉族，住安徽省宿松县。 原告宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）与被告夏友华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁波银行的委托诉讼代理人贺泊尧到庭参加诉讼，被告夏友华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁波银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付借款本金200000元和截止到2020年12月22日的利息、罚息、复利共44153.71元，2020年12月22日之后的罚息和复利按照年利率18%的标准，计算至实际付清欠款之日止；被告向原告支付借款本金49999.26元（扣除已还金额）和截止到2020年12月22日的利息、罚息、复利共10701.61元，2020年12月22日之后的罚息和复利按照年利率18%的标准，计算至实际付清欠款之日止；被告向原告支付借款本金50000元和截止到2020年12月22日的利息、罚息、复利共10459.86元，2020年12月22日之后的罚息和复利按照年利率18%的标准，计算至实际付清欠款之日止；2、被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年1月23日，原、被告双方共同签订了《白领通专用最高额借款合同》的标准条款及附属条款，协议约定，在本合同的有效期内，原告在最高额贷款限额内，可根据被告的申请及其借款条件和原告的经营状况，决定对借款人依次或分次发放贷款。2019年7月1日，原告根据被告的提款申请，履行了放款义务，向被告发放贷款200000元，贷款期限从2019年7月1日至2020年6月26日，正常执行利率为年利率12%，逾期执行利率为年利率18%，还款方式为利随本清。2019年7月25日，原告根据被告的提款申请，履行了放款义务，向被告发放贷款50000元，贷款期限从2019年7月25日至2020年6月25日，正常执行利率为年利率12%，逾期执行利率为年利率18%，还款方式为利随本清。此后经核实被告已经偿还0.74元本金，故截止目前被告尚欠借款本金49999.26元。2019年7月25日，原告根据被告的提款申请，履行了放款义务，向被告发放贷款50000元，贷款期限从2019年7月25日至2020年7月20日，正常执行利率为年利率12%，逾期执行利率为年利率18%，还款方式为利随本清。贷款到期后，被告未能按约归还贷款本息，故原告起诉请求判如所请。 夏友华未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。 本院经审理认定本案如下事实：2018年1月23日，夏友华通过宁波银行直销银行APP与宁波银行签订《白领通专用最高额借款合同》（2017001版/适用于白领通（线上-融易通业务），该合同由标准条款、附属条款及借款借据等内容组成。合同标准条款约定：在合同的有效期内，贷款人在最高贷款限额内，可根据借款人的申请及借款条件和贷款人的经营状况，决定对借款人一次或分次发放贷款，具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件记载为准；贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照合同约定的贷款利率水平上加收一定比例的逾期罚息；对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利，对借款人在贷款期内应付未付利息按合同约定的利率和结息方式计收复利，对借款人贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利；通过借款人身份认证要素（包括但不限于账号、电子银行登录名、密码、数字证书、USBKey等）或其他交易安全措施在贷款人电子渠道所完成的一切操作均视为借款人所为，借款人确认同意接受相关电子合同或电子文书及电子信息的，视为签署该电子合同，与在纸质合同上手写签名或盖章具有同等法律效力，双方无需另行签署纸质合同或文书，宁波银行对该部分内容以加粗加黑字体予以加重和提示。在宁波银行与夏友华签署的附属条款中约定：逾期罚息加收比例为百分之伍拾；合同的有效期限为2018年1月23日至2022年7月31日；同时在该条款中用加黑加粗字体载明双方同意不因该合同证据由贷款人单方制作或保留而提出异议。 2019年7月1日，宁波银行根据夏友华的申请向其发放了200000元的贷款，在宁波银行的个人授信贷款借款借据中载明：借款用途为其他消费贷款，正常执行利率12%，逾期执行利率18%，起息日为2019年7月1日，到期日为2020年6月26日，还本付息方式为利随本清，到期一次还本付息；该笔借款到期后，夏友华未偿还借款本息。至2020年12月22日，夏友华欠借款本金200000元及利息、罚息、复利44153.71元。 2019年7月25日，宁波银行根据夏友华的申请向其发放了50000元的贷款，该笔借款的用途、正常执行利率、逾期执行利率、还本付息方式同前笔贷款一致，起息日为2019年7月25日，到期日为2020年6月25日。该笔借款到期后，宁波银行从夏友华的还款账户中扣除本金0.74元、利息0.08元，其余贷款本息夏友华未予偿还，至2020年12月22日，夏友华欠借款本金50000元及利息、罚息、复利10701.61元。同日，宁波银行根据夏友华的申请再向其发放了50000元的贷款，笔借款的用途、正常执行利率、逾期执行利率、还本付息方式同前笔贷款一致，起息日为2019年7月25日，到期日为2020年7月20日，该笔借款到期后，夏友华未偿还借款本息，至2020年12月22日，夏友华欠借款本金50000元及利息、罚息、复利10459.86元。 另查明，宁波银行直销银行APP线上贷款的操作流程为用户下载APP后，点击“立即注册直销账号”，在注册过程中需录入个人三要素：身份证、手机号码及短信验证码；完成注册后进入开户页面，此过程需录入用户姓名、职业并绑定一类银行卡；完成录入后阅读并勾选《宁波银行电子账户开户协议》、《扣款协议》；此后完成人脸识别，确认录入信息，录入获取的短信验证码后进入密码设置；密码设置成功后扫描用户身份证正反面并提交影像材料，其后完成开户。注册账号成功后，登陆该APP，签订融易通电子合同，合同签订成功后可在线上发起借款。 上述事实有到庭的当事人的当庭陈述以及宁波银行提交的《白领通专用最高额借款合同标准条款》、《白领通专用最高额借款合同附属条款》、借款借据、客户业务回单、融资明细查询2页、扣款明细查询3页等证据在卷予以证实，上述证据符合真实性、合法性及关联性要求，本院予以采信并作为本案定案证据。 本院认为，根据2021年1月1日起施行的《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，引发本案纠纷的法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，因此本案的审理仍然适用《中华人民共和国民法典》施行前的相关法律及司法解释。 本案中，宁波银行与夏友华签订的《白领通专用最高额借款合同》是通过宁波银行的手机银行APP线上办理的，该手机银行账户是经过客户实名开通并经人脸识别认证的，在手机银行上登陆用户名和密码即视为客户本人所为，夏友华通过登陆其个人手机银行账户，经过验证后签订的上述借款合同，应视为双方达成的合意，因此上述借款合同是合同双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。我国合同法规定，依法成立的合同受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务，宁波银行按约发放贷款后，夏友华未在合同约定的借款期限内返还借款、支付利息，已构成违约，宁波银行要求夏友华根据合同约定返还借款本金并支付期内利息、逾期罚息、复利的诉讼请求，未违反法律规定，本院予以支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第十条、第十一条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告夏友华于本判决生效之日起五日内偿还原告宁波银行股份有限公司借款本金200000元并支付期内利息、逾期利息以及复利至借款清偿之日止（截止2020年12月22日的期内利息、逾期利息、复利为44153.71元，自2020年12月23日起按年利率18%计付逾期利息和复利），利随本清。 二、被告夏友华于本判决生效之日起五日内偿还原告宁波银行股份有限公司借款本金49999.26元并支付期内利息、逾期利息以及复利至借款清偿之日止（截止2020年12月22日的期内利息、逾期利息、复利为10701.61元，自2020年12月23日起按年利率18%计付逾期利息和复利），利随本清。 三、被告夏友华于本判决生效之日起五日内偿还原告宁波银行股份有限公司借款本金50000元并支付期内利息、逾期利息以及复利至借款清偿之日止（截止2020年12月22日的期内利息、逾期利息、复利为10459.86元，自2020年12月23日起按年利率18%计付逾期利息和复利），利随本清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3390元，由被告夏友华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 员 沈咏田 二〇二一年六月四日 法官助理 殷 琪 书 记 员 柴 斌 附本案所依据相关法律条文： 一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 二、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。 法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。 第十一条书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。