陕西省白河县人民法院民 事 判 决 书(2021)陕0929民初892号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司白河县支行，住所地：陕西省白河县。法定代表人：高冬，系支行负责人。委托诉讼代理人：巴运磊，系该支行员工。被告：阮大珍，女，1985年6月12日出生于陕西省白河县，汉族，住白河县(与阮仕桥系夫妻关系)。被告：阮仕桥，男，1974年1月28日出生于陕西省白河县，汉族，住白河县。被告：白河县创业就业服务中心，住所地：陕西省白河县。法定代表人：魏保柱，系该中心负责人。委托诉讼代理人：邓启芬，系该中心工作人员。委托诉讼代理人：姜明康，陕西秦鑫律师事务所律师。被告：白河县红太阳农业综合开发有限公司，住所地：白河县。法定代表人：阮大珍，系该公司总经理。被告：阮英娣，女，1983年12月4日出生于陕西省白河县，汉族，住白河县。委托诉讼代理人：赵胜新，系被告阮英娣的丈夫。被告：陈军，男，1963年4月28日出生于陕西省白河县，汉族，住白河县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白河县支行与被告阮大珍、阮仕桥、白河县创业就业服务中心、白河县红太阳农业综合开发有限公司、阮英娣、陈军借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日受理后，依法适用简易程序于2021年6月4日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白河县支行委托诉讼代理人巴运磊与被告阮大珍、白河县红太阳农业综合开发有限公司法定代表人阮大珍被告白河县创业就业服务中心委托诉讼代理人姜明康、邓启芬、被告阮英娣委托诉讼代理人赵胜新、被告陈军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白河县支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告阮大珍、阮仕桥偿还原告贷款本金349939元和截止2021年4月9日利息61070.41元，金额合计411009.41元及自2021年4月10日起至贷款结清日的利息(利息按小额贷款借款合同约定罚息利率计算，即8.775%)；判令被告白河县创业就业服务中心按中国邮政储蓄银行小额贷款最高额保证合同履行担保责任，被告白河县红太阳农业综合开发有限公司对上述债务承担全部担保责任。二、本案诉讼费用、律师费用、保全费用等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2017年3月19日，被告阮大珍、阮仕桥向我行申请“再就业小额担保贷款”贷款350000.00元，白河县创业就业服务中心为被告提供担保，被告于2017年4月14日签订编号为6199974Q117046192624的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，白河县创业就业服务中心于2017年4月14日签订编号为6199974Q617046103243的《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》，原告于2017年4月14日，为该客户发放贷款350000.00元，期限24个月，利率6.75%。《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》对借款金额、用途、还款期限、利率及双方违约责任作了明确约定。2017年4月7日被告白河县红太阳农业综合开发有限公司向原告出具担保函，承诺对上述借款承担保证责任。贷款期限到期后借款人未及时按照约定偿还贷款本息，经多次催收仍未偿还，已造成违约。原告认为，被告阮大珍、阮仕桥与原告签订的借款合同是双方真实意思表示，合法有效。被告白河县创业就业服务中心、白河县红太阳农业综合开发有限公司与原告签订保证合同，保证关系亦合法有效。因被告未及时偿还借款本息，保证人白河县创业就业服务中心、白河县红太阳农业综合开发有限公司亦未承担保证责任，原告特依据《合同法》、《担保法》相关规定向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告阮大珍、白河县红太阳农业综合开发有限公司辩称，借款350000元属实，当时是在南沟村搞养殖业投资用了。现在偿还本金都困难，更无力偿还高额的罚息。被告白河县创业就业服务中心辩称，按照合同约定的只承担借款本金的80%的保证责任，承担保证责任后有权向阮大珍、阮仕桥、阮英娣、陈军追偿，被告阮仕桥、阮英娣、陈军承担连带保证责任。被告陈军辩称，本人就被告白河县创业就业服务中心申请追加阮英梯、陈军借款合同纠纷一案为共同被告参加诉讼，请求法院判决在申请人承担保证责任后，再向二反担保人行使追偿权，是不符合法律规定的，行使追偿权与本案借款合同、担保责任是两个不同法律关系，被告申请追加在本案一并处理不应得到法律支持。一、本人不再承担保证责任。其理由一：反担保责任期间已超过保证期间，属于保证责任免除的法定情形。本案借款从2017年4月14日至2019年4月14日两年期满偿还本金，从借款期限届满至今已逾期两年之久，至今债权人及第一担保人未向债务人及反担保人催收或主张权利。本人为一般担保责任，一般担保责任保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。现已逾期两年之久债权方未提起诉讼或者申请仲裁。一般保证的债权人未在保证期间对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人不再承担保证责任。理由二，本案实际是白河县人社局内设小额信贷办公室作为原告邮政储蓄银行贷款保证人。《民法典》第683条第一款规定，国家机关法人不得为保证人，反担保是基于主担保合同成立才构成本案反担保，主担保合同无效，反担保亦无效。二、本人承诺书未与原告邮政储蓄银行出具承诺和签订担保合同，与白河县创业就业服务中心无关联性；本人出具承诺书只是向白河县人社局内设白河县小额信贷办公室出具的，故反担保与原告不存在担保合同关系。白河县创业就业服务中心营业执照载明有效期限自2019年4月9日至2024年9月9日，没有任何证据显示白河县创业就业服务中心与该笔借款合同、担保合同有关联（盖章或签字）。三、该笔借款用途为发展养殖业，借款期限两年到期时，债务人阮大珍、阮仕桥发展养殖业，生猪达200余头处于盈利状态时，债权人放弃或者怠于行使权利致使财产不能及时偿还借款本金。因此，反保证人不再承担保证责任，白河县人社局内设机构创业就业服务中心或小额信贷办公室作为本案的直接担保人，替代债务人阮大珍清偿债务是其应尽之责，也是其履行与银行之间的约定，与一般保证人无关，申请追加本人为被告于法无据。被告阮英娣辩称，我方签订的担保合同与原告无关，白河县创业就业服务中心在贷款到期了没有进行严格的催收，使用过程中也没有进行监督，迫使现在被告无力偿还。担保人应当先代借款人清偿后找借款人追偿，而不是直接由反担保人承担清偿责任。被告阮仕桥未到庭亦未提交书面答辩意见。审理查明，2016年12月21日被告阮大珍向白河县小额信贷办公室申请小额担保贷款，经白河县小额信贷办公室和白河县人力资源和社会保障局2016年12月26日审批后于2017年4月14日与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白河县支行签订小额贷款借款合同，合同约定借款本金350000元，借款期限2年，年利率6.75%，逾期利率上浮30%，按8.775%计算，被告阮仕桥在借款合同中以共同借款人名义签字确认。同日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白河县支行与被告白河县创业就业服务中心（原称为白河县小额信贷办公室）签订小额贷款保证合同，为该笔贷款提供担保，合同签订后原告将350000元打入被告阮大珍账户。白河县红太阳农业综合开发有限公司2017年4月7日向原告出示了担保函，对上述借款承担连带责任保证。合同到期后，被告阮大珍未履行还款义务。经原告多次催收，该借款仍未偿还。原告通过与被告阮大珍相连账户扣款，共扣减本金61元，尚有349939元本金未偿还。借期内的利息由被告白河县创业就业服务中心从财政专项资金中支付，自2019年4月14日至2021年4月9日已产生利息61070.41元。被告白河县创业就业服务中心在与原告签订小额贷款保证合同前要求被告阮大珍提供反担保，2016年12月20日被告阮英娣向被告白河县创业就业服务中心提供担保承诺书，该承诺书未载明借款人的姓名和担保的金额；2016年12月21日被告陈军向被告白河县创业就业服务中心提供担保承诺书，在保证人签字项下括号注明一般担保；2016年12月26日被告阮仕桥向被告白河县创业就业服务中心提供担保承诺书，该3份担保承诺书签订后，于2021年5月前被告白河县创业就业服务中心未要求该3人承担反担保责任，被告白河县创业就业服务中心也未履行担保责任。被告白河县创业就业服务中心成立于2019年9月，属白河县人力资源和社会保障局管理的事业单位，在该中心成立之前，相关业务由白河县人力资源和社会保障局内设的白河县小额信贷办公室承担，每次与金融机构签订保证合同时均使用的是白河县人力资源和社会保障局的名义及法人证书，该办公室无独立的法人证书，创业贷款担保基金与白河县人力资源和社会保障局办公经费属2个账户，分业经营，为了扶持创业、带动就业和助力脱贫攻坚，机构设置未能与政策要求保持同步。以上案件事实有经庭审举证、质证本院确认的下列证据予以证实：1.中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表；2.借款人阮大珍及配偶阮仕桥的身份证、户口本、结婚证复印件；3.白河县红太阳农业综合开发有限公司营业执照复印件；4.白河县小额担保贷款申请审批表；5.公司保证函；6.小额贷款借款、保证合同；7.个人贷款放款单；8.阮大珍贷款借据一份；9.催收的影像资料；10.代为清偿申请表以及还款明细及利息；11.承诺书；12.（2021）陕0929民初794号民事裁定书以及原被告当庭陈述。本院认为，案涉借款属扶持创业、带动就业和助力脱贫攻坚而设立的政策性贷款，与一般的借款合同相比，具有其特殊性，在处理该类借款案件中，不仅要依据法律规定，还应参考为该贷款制定的政策，被告阮大珍作为借款人和被告阮仕桥作为共同借款人，应当共同承担该借款本金349939元及自2019年4月14日计算至2021年4月9日的利息61070.41元的偿还责任。被告白河县红太阳农业综合开发有限公司作为该贷款的担保人应当对上述债务承担连带清偿责任。被告白河县创业就业服务中心在担保合同上签订的是对借款本金350000元及利息承担保证责任，但依据《陕西省创业担保贷款实施办法》第二十四条规定：无法收回的贷款担保基金承担80%的损失，银行承担20%的损失。原告亦只要求被告白河县创业就业服务中心承担本金80%的偿还责任，即280000元。被告白河县创业就业服务中心应当对该贷款本金350000元的80%即280000元承担偿还责任。其承担偿还责任后有权依合法有效的还款凭证向借款人阮大珍、阮仕桥追偿，无法追偿的才可向反担保人追偿。被告阮仕桥、阮英娣、陈军3人在本案中暂不承担反担保人的偿还责任，理由是依《陕西省创业担保贷款实施办法》第二十四条规定：担保基金代为清偿后产生的债权由担保机构负责依法追偿，相关经办银行应当积极配合。债务人不能清偿逾期债务的，由反担保人按合同约定履行清偿义务。该规定的前提是白河县创业就业服务中心先履行担保责任后才可行驶追偿权。本案中白河县创业就业服务中心并未履行担保责任，因此其追偿权的基础不存在。退一步说，即便履行了担保责任，也应先向债务人追偿，债务人不能清偿逾期债务的，才可向反担保人追偿，本案中被告直接要求反担保人阮仕桥、阮英娣、陈军承担反担保责任，跨越了该担保追偿的程序规定，在本案中也不能获得支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百八十一条之规定，判决如下：一、被告阮大珍、阮仕桥于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白河县支行借款本金349939元及从2019年4月14日计算至2021年4月9日的利息61070.41元，自2021年4月10日起按借款本金349939元以年利率8.775%计算利息至清偿之日止。二、被告白河县红太阳农业综合开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、被告白河县创业就业服务中心对上述债务承担280000元本金的偿还责任。其承担偿还责任后有权依合法有效的还款凭证向借款人阮大珍、阮仕桥追偿。四、被告阮仕桥、阮英娣、陈军在本案中不承担对白河县创业就业服务中心偿还280000元本金后的反担保责任。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7470元，因适用简易程序，减半收取3735元，由被告阮大珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。审判员  李昌顺二〇二一年六月九日书记员  贺 飞