湖南省常宁市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0482民初1509号 原告：湖南常宁某银行股份有限公司（下称“某银行”）。 法定代表人：屈某某。 委托诉讼代理人：蹇某某。 委托诉讼代理人：周某某。 被告：吴某某，男。 被告：胡某某，女。 原告某银行与被告吴某某、胡某某借款合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告某银行委托诉讼代理人蹇某某、周某某到庭参加诉讼。被告吴某某、胡某某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 湖南某银行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告间签订的《最高额借款合同》；2、判决被告吴某某、胡某某偿还贷款本金170000元，并支付截止2021年3月3日的利息15736.05元，后期利息按年利率19.65%计算至实际清偿之日；3、判决二被告在不履行上述确定的债务时，依法拍卖或变卖抵押物，所得价款由原告优先受偿，不足部分由二被告继续清偿；4、判决二被告承担诉讼费用及原告实现债权的费用。事实与理由：2019年2月26日，被告吴某某、胡某某向原告出具了《共同借款人承诺书》，推荐以被告吴某某为代表向原告贷款170000元，用于经商，期限36个月，所借贷款系二被告共同债务，二被告承担连带清偿责任。当日，被告与原告签订《最高额借款合同》，约定借款170000元，期限自2019年2月26日至2022年2月25日止，年利率为10.0241%，借款人在合同期限内循环使用借款，但最长使用期限不得超过一年。同时，被告吴某某、胡某某与原告签订了《最高额抵押合同》，约定以位于常宁市的房产（房权证号：0××2号）为前述借款抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放了全部贷款。2019年2月26日至2020年3月4日止的贷款，被告已清偿全部本息。被告于2020年3月4日所借的贷款，利息已结算至2020年4月2日，以后的利息未计算。现二被告不按合同约定履行还款结算义务，其行为构成违约，根据约定及法律规定，其应承担违约责任。故提起诉讼。 被告吴某某、胡某某未到庭参加诉讼，未作答辩。 经审理查明：被告胡某某、吴某某为母子关系。2019年2月26日，二被告向原告出具《共同借款人承诺书》，推荐以被告吴某某为代表向原告借款170000元，用于经商。当日，被告吴某某与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定借款170000元，借款期限36个月，自2019年2月26日起至2022年2月25日止，固定年利率10.02415%，逾期罚息利率在原利率的基础上加收96.078%，即逾期罚息利率为年利率19.65%。该借款在借期内为可循环借款，但单笔借款额及总借款额不得超过合同约定的最高额度，单笔借款不得超过一年。所借款款项按日计息，按月结息。借款人不按合同约定使用借款或不按合同约定偿还借款本息等，构成违约。借款人违约，贷款人有权宣布合同项下的借款立即到期，并予以收回。同时，贷款人有权自逾期之日起按合同约定计收罚息，并有权要求借款人赔偿因其违约给借款人造成的损失。当日，被告吴某某还与原告签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，用被告吴某某所有的坐落于常宁市××路××室（产权证号：湘2019常宁市不动产权第0××2号）作借款抵押，并办理了抵押登记（他项权号：湘2019常宁市不动产权第0××1号）。二被告在抵押合同、抵押财产清单上均签名。2019年3月5日，原告向被告吴某某发放了福祥便民卡（结算账户为×××85）。嗣后，被告吴某某在约定的170000元额度多次内循环使用该卡。至2020年3月4日，被告吴某某偿还了前期借款本息。清偿后账户余额49.48元。清偿后，被告吴某某于2020年3月4日再次使用该卡借款，当天，分四次借款170000元。2021年3月3日，因被告吴某某未按约定支付借款利息，原告即向其发送《告知书》，告知被告吴某某将降低其信用等级、提前收回贷款本息并解除合同、列入不良信用名单，但被告仍未按约定支付借款利息，对所借贷款仅结息至2020年4月2日，结息1392.58元。借款本金及2020年4月2日以后的利息一直未结，截止2021年3月3日止已欠利息15736.05元。为此，提起诉讼。 上述事实，有原告陈述，以及原告所提举的证据在卷佐证，经审查，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，合同当事人应当诚实信用。本案中，二被告借款后，不按约定支付借款利息，是违约行为，根据合同约定和法律规定，原告有权解除合同，提前收回借款本息。因此，对原告的诉求，本院予以支持。但原告主张的违约罚息利率达到年利率19.65%过高，应参照民间借贷有关利率的限制性规定，确定为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍计算较妥。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百二十条第一款、第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百七十八条、第五百八十二条、第六百七十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月31日修正稿）第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告湖南常宁某银行股份有限公司与被告吴某某、胡某某签订的《最高额借款合同》； 二、限被告吴某某、胡某某于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南常宁某银行股份有限公司贷款本金170000元，并支付截止2021年3月3日的利息15736.05元；自2021年3月4日起以所欠贷款本金为基数按中国人民银行发布的合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍继续计付利息至贷款清偿之日； 三、在被告吴某某、胡某某不履行上述确定的债务时，则依法拍卖或变卖被告吴某某所有的坐落于常宁市××路××室房产（产权证号：湘2019常宁市不动产权第0××2号），所得价款由原告湖南常宁某银行股份有限公司优先受偿，不足部分由被告吴某某、胡某某继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4014元，减半收取2007元，由被告吴某某、胡某某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于衡阳市中级人民法院。 审判员  李同生 二〇二一年六月二十五日 书记员  谢诗蕾                            打印责任人：谢诗蕾 校对责任人：李同生                相关法律条文 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。 依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百七十八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。 第五百八十二条履行不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择请求对方承担修理、重作、更换、退货、减少价款或者报酬等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。