广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0224民初260号原告：中国建设银行股份有限公司仁化支行，住所地：广东省仁化县××××××××××。负责人：黄俊文，系该行行长。委托诉讼代理人：叶剑辉，广东宜方律师事务所律师。委托诉讼代理人：张华，广东宜方律师事务所律师。被告：朱翠兰，女，汉族，1971年6月28日出生，住址：广东省仁化县××××××××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××748。被告：谭伟源，男，汉族，1971年12月22日出生，住址：广东省仁化县××××××××。公民身份号码：440××××××××××××514。原告中国建设银行股份有限公司仁化支行（以下简称“仁化建行”）与被告朱翠兰、谭伟源金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告仁化建行的委托诉讼代理人叶剑辉到庭参加诉讼，被告朱翠兰、谭伟源经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告仁化建行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2017年9月18日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告偿还原告贷款本金241522.92元及利息5108.43元（包含利息4971.25元、罚息73.73元、复利63.45元，利息暂计至2021年1月25日，之后的利息、罚息、复利按同期贷款市场报价利率LPR加利率运行值计算至借款本息清偿之日止）；3、判令被告赔偿原告已支付的律师费2000元；4、判令原告对被告朱翠兰名下位于仁化县××××××××××××××××××××××（抵押物）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、本案的案件受理费、财产保全费、公告费等由被告承担。庭审时，原告明确其第5项诉求为：本案的案件受理费、财产保全费由被告承担。事实和理由：2017年9月18日，因被告购房需要，被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440627439-201×××××××438642),约定：被告朱翠兰向原告借款28万元，借款期限为180个月，即从2017年11月14日起至2032年11月14日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率的水平上上浮10%，逾期贷款的罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。同时，该合同约定被告以坐落于韶关市仁化县××××××天和轩B憧××××作为抵押担保，抵押期限192个月，并由被告谭伟源提供连带责任保证。2017年11月14日，原告依约向被告发放贷款，将款项一次性划入被告指定的收款账户，贷款发放后，被告未按约定偿还借款本息，构成违约，故原告根据合同第十六、十七条及第二十一条等约定要求被告承担违约责任。关于利率的计算问题，2021年1月1日之前，根据《个人住房（商业用房）借款合同》第二十一条的约定确定贷款利率，2021年1月1日之后，根据中国人民银行发布的【2019】第30公告之规定，执行中国人民银行公布的贷款市场报价利率（LPR）。因2020年12月20日的LPR为4.65%／年，被告的利率运行值是0.59%，故被告2021年1月1日执行利率为：4.65%加上利率运行值0.59%等于5.24%。因此，被告2021年1月1日之后的利息、罚息、复利按同期贷款市场报价利率（LPR）加利率运行值计算至借款本息清偿之日止。综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，为维护原告自身合法权益，原告特诉至贵院，愿判如所请！被告朱翠兰、谭伟源未到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩状及证据。原告仁化建行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据1被告居民身份证、户口本、结婚证复印件，证明被告诉讼主体资格；证据2《个人住房（商业用房）借款合同》，证明原、被告存在借贷关系以及双方对借款本金、利息利率、违约责任等约定；证据3个人贷款支付凭证，证明原告已发放贷款；证据4《不动产登记证明》，证明被告就其所购房屋为该笔借款作抵押担保，并已办理抵押登记的事实；证据5中国建设银行个人贷款对账单、拖欠明细、中国人民银行【2019】第30公告，证明被告逾期还款的事实；证据6《委托代理合同》、广东省增值税专用发票，证明原告为实现债权而实际发生的律师代理费损失。本院经审查认为，原告提交的上述证据来源真实、内容合法、与本案具有关联性，本院均予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月18日，被告朱翠兰、谭伟源作为借款人与原告仁化建行签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定：“第二十九条，借款人借款本金为人民币大写贰拾捌万元整。第三十条，借款期限为大写壹佰捌拾个月（即从2017年11月14日起至2032年11月14日）。第三十一条，一、贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即年利率为5.39%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；二、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整时，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；三、本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整。第三十四条，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日，选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日。”合同第七条第三款（一）项：“……借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利……”。第十三条：“抵押条款一、抵押财产以本合同第三十七条‘抵押财产清单’所列之财产设定抵押……二、抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等)……八、抵押权的实现(一)借款人未足额履行本合同项下到期债务(包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务)，或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利……”。第十六条：“一、借款人违约情形：(一)借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……”。第十七条第一款：“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……13.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”。被告提供仁化县××××××××××××××××××××××的房产作抵押担保，并办理了抵押登记手续。2017年11月14日，原告向被告发放了贷款28万元，自2020年3月起，被告未能按约足额履行还款义务。庭审时，原告确认截止至2021年1月6日，被告欠原告贷款本金241522.92元，欠息5018.43元（包括利息、罚息、复利）。另查明，原告向本院申请财产保全，请求冻结被告银行存款248631.35元或查封被告相应价值的其他财产，并支付了财产保全费1763.5元。本院依法查封了被告朱翠兰名下位于仁化县××××××××××××××××，查封期限自2021年4月6日起三年。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。合同签订后，原告依约发放贷款28万元给被告，被告应当按照约定按期足额偿还借款本息给原告。但被告自2020年3月开始没有按约定足额偿还本息，故被告已构成根本违约，根据合同约定，原告有权解除双方所签订的合同，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款规定“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除，”本案原告起诉要求与被告解除涉案合同，本案被告于2021年4月7日收到起诉状副本，根据上述本院的认定及法律的规定，本院确认原、被告双方签订的涉案《个人住房（商业用房）借款合同》于2021年4月7日解除。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十七条“合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，贷款合同解除后不影响原告要求被告按照贷款合同的约定偿还尚欠本息。原告主张截至2021年1月6日，被告拖欠贷款本金241522.92元，原告请求被告偿还借款本金241522.92元及利息、复利、罚息，本院予以支持。但原告庭审时确认其主张的复利包括以拖欠的罚息为基数计算的复利，由于罚息本身对被告而言已经是承担了违约责任，如果在罚息基础上再计算复利，无异于对被告双重惩罚，有违公平原则，故本院对原告主张的正常利息按合同的约定计算复利予以支持，对原告主张以罚息计算复利不予支持。至于之后被告有偿还部分，可从中扣减。二、原告为实现债权向本院申请了诉讼保全，支出了保全申请费1763.5元，原告请求被告支付该费用，于法有据，本院予以支持。三、被告提供位于仁化县××××××××××××××××的房产作抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告诉求对抵押物折价、拍卖或变卖的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。四、关于原告诉求被告支付律师费2000元的问题。根据双方签订合同的第十七条第一款第13点“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”的约定，及原告向本院提交的授权委托书、《委托代理合同》、发票，本院对原告该诉求予以支持。被告朱翠兰、谭伟源经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理，本院可依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条第一款、第五百六十五条第一款、第五百六十七条条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款的规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司仁化支行与被告朱翠兰、谭伟源于2017年9月18日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2021年4月7日解除；二、被告朱翠兰、谭伟源于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司仁化支行借款本金241522.92元及利息[计至2021年1月6日的利息为5108.43元（应当扣除以罚息为基数计算的复利），2021年1月7日以后的利息(含正常利息、罚息、复利，应当扣除以罚息为基数计算的复利)按涉案《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计至实际清偿之日止]；三、被告朱翠兰、谭伟源于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司仁化支行保全申请费1763.5元；四、被告朱翠兰、谭伟源于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司仁化支行律师费2000元；五、原告中国建设银行股份有限公司仁化支行在上述借款本息范围内对抵押物：位于仁化县××××××××××××××××产的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2515元（原告已预交），由被告朱翠兰、谭伟源共同负担。该款由被告在支付上述款项时一并支付给原告，本院不作收退处理。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 员 秦艳华二〇二一年六月四日法官助理 李文杰书 记 员 肖 洁