河南省濮阳市华龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0902民初4014号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司濮阳市分行，住所地河南省濮阳市华龙区濮上路与黄河路交叉口东南角199号，统一社会信用代码9141090067006437X1。主要负责人：郭伟，该行行长。委托诉讼代理人：翟传广，男，1974年1月8日出生，汉族，住濮阳市华龙区。委托诉讼代理人：陈鲁军，河南尚博律师事务所律师。被告：邢玉霞，女，1962年6月3日出生，汉族，住濮阳市华龙区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司濮阳市分行（以下简称“邮政银行濮阳分行”）与被告邢玉霞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告邮政银行濮阳分行的委托诉讼代理人陈鲁军到庭参加诉讼，被告邢玉霞经本院传票传唤未出庭应诉，本案缺席审理。现已审理终结。原告邮政银行濮阳分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原、被告签订的《个人额度借款合同》；2.依法判令被告邢玉霞偿还原告邮政银行濮阳分行借款本金119237.62元及利息12744.77元，共计131982.39元，利息计算至2021年3月4日，以后的利息以合同约定利率计算至贷款结清之日；3.依法判令原告邮政银行濮阳分行对被告邢玉霞名下位于濮阳市市辖区站前中路路北、京开大道路西044-13-003-3-（5-6）-06的抵押房产（证号为濮房权证市字第××号）享有优先受偿权。事实和理由：2015年12月4日，原告邮政银行濮阳分行与被告邢玉霞签订《个人额度借款合同》，主要约定：原告邮政银行濮阳分行授予被告邢玉霞可循环使用额度借款50万元，额度存期限为10年（自2015年12月4日至2025年12月4日），单笔支用最长期限为5年。同日，被告邢玉霞与原告邮政银行濮阳分行签订《个人最高额抵押合同》，以其房产（证号为濮房权证市字第××号）为上述额度借款提供最高额抵押担保，担保期间同额度存续期间，担保范围包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、赔偿金等以及实现债权及抵押权的费用。2015年12月23日，双方共同办理了抵押登记（证号为濮房他证市字第2015-12190号）。2018年6月20日，被告邢玉霞与原告邮政银行濮阳分行签订《个人商务E介贷业务开办协议》，约定该协议为上述《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，自主支用借款最高额30万元，借款期限最长12个月。被告邢玉霞分别于2016年1月1日、2016年1月2日、2017年3月17日向原告邮政银行濮阳分行申请支用借款30万元、20万元、9.9万元，原告邮政银行濮阳分行将上述借款如约发放。但是，自2020年3月1日以来，被告邢玉霞就上述三笔贷款，未按时足额偿还贷款本息，构成根本违约，故原告邮政银行濮阳分行诉至法院。被告邢玉霞辩称，1.2015年12月在原告邮政银行濮阳分行贷款70万元，其中20万元是个人担保，期限为一年；50万元是抵押担保，是循环经营贷款。20万元信用贷款于2017年还清；50万元贷款偿还过两次又贷出27000元，还清27000元后又支款99000元、77000元。2.2018年向原告邮政银行濮阳分行办理了1年期5万元的贷款业务，到期后被告邢玉霞还清了该笔5万元贷款后，原告邮政银行濮阳分行不再向被告邢玉霞放款，导致被告邢玉霞与他人的合作受到影响。3.2019年因原告邮政银行濮阳分行系统更换导致被告邢玉霞迟还、迟贷，并拒绝向被告邢玉霞放款造成损失，至2020年受新冠疫情应向被告邢玉霞没有按时还款，成了黑户。但被告邢玉霞一直在积极还款，目前没有还上的正常贷款仅10余万元。4.2018年6月20日的12个月的5000元支款已于2019年6月份结清。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月4日，原告邮政银行濮阳分行与被告邢玉霞签订《个人额度借款合同》（合同编号为41010349215124603229）一份，主要约定：1.本合同项下授信额度金额为50万元，在额度支用期内，被告邢玉霞可以循环使用上述额度。2.额度存续期最长为10年，自2015年12月4日至2025年12月4日。被告邢玉霞每次提款的借款期限自原告邮政银行濮阳分行将借款发放至被告邢玉霞账户起至约定还款日止，以借款记载为准。3.申请支用额度时，被告邢玉霞应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告邮政银行濮阳分行同审核同意并经被告邢玉霞确认后，原告邮政银行濮阳分行发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。4.被告邢玉霞通过抵押担保的方式为原告邮政银行濮阳分行债权本息、违约金及相关费用提供担保。5.若被告邢玉霞未按期支付到期债务，包括但不限于本合同及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，则被告邢玉霞构成违约。6.若被告邢玉霞发生本合同约定的违约情形，原告邮政银行濮阳分行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额即额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求被告邢玉霞立即偿还；停止发放贷款、单方面解除合同。2015年12月4日，原、被告签订《个人最高额抵押合同》（编号为41010349315124050961），主要约定：1.为确保原、被告于2015年12月4日签订的编号为41010349215124603229《个人额度借款合同》的履行，被告邢玉霞自愿以其名下房产证号为濮房权证市字第××号的房产提供最高额抵押担保，担保期限为2015年12月4日至2025年12月4日。2.抵押担保的范围为被告邢玉霞在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告邮政银行濮阳分行为实现债权与担保权利发生的费用。2015年12月23日，原、被告在濮阳市房地产管理局办理了抵押登记，他项权利证号为濮房他证市字第2015-12190号，债权数额为50万元。2016年1月1日，被告邢玉霞向原告邮政银行濮阳分行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份：向原告邮政银行濮阳分行申请支用30万元借款；申请按等额本息还款法偿还；申请受托支付方式放款账户户名为邢玉霞、账号尾号为1893，原告邮政银行濮阳分行经审批同意被告邢玉霞的申请。当天，原告邮政银行濮阳分行向被告邢玉霞尾号为1893的账号放款30万元，正常利率为7.8375%、逾期利率为11.7563%。被告邢玉霞向原告邮政银行濮阳分行出具的个人贷款借据一份：借款人为邢玉霞、借款金额30万元、放款账号为邢玉霞尾号为1893的账号，借款期限自2016年1月1日至2021年1月1日，年利率7.8375%，借款用途为进教具，还款方式为等额本息。2016年1月2日，被告邢玉霞向原告邮政银行濮阳分行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份：向原告邮政银行濮阳分行申请支用20万元借款；申请按等额本息还款法偿还；申请受托支付方式放款账户户名为邢玉霞、账号尾号为1893，原告邮政银行濮阳分行经审批同意被告邢玉霞的申请。当天，原告邮政银行濮阳分行向被告邢玉霞尾号为1893的账号放款20万元，正常利率为7.8375%、逾期利率为11.7563%。被告邢玉霞向原告邮政银行濮阳分行出具的个人贷款借据一份：借款人为邢玉霞、借款金额20万元、放款账号为邢玉霞尾号为1893的账号，借款期限自2016年1月2日至2021年1月2日，年利率7.8375%，借款用途为店内资金周转，还款方式为等额本息。2017年3月17日，被告邢玉霞向原告邮政银行濮阳分行提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份：向原告邮政银行濮阳分行申请支用9.9万元借款；申请按阶段性等额本息还款法偿还，只还利息的月数为12个月；申请自主支付方式放款账户户名为邢玉霞，原告邮政银行濮阳分行经审批同意被告邢玉霞的申请。当天，原告邮政银行濮阳分行向被告邢玉霞尾号为1893的账号放款9.9万元，正常利率为8.3125%、逾期利率为12.4688%。被告邢玉霞向原告邮政银行濮阳分行出具的个人贷款借据一份：借款人为邢玉霞、借款金额9.9万元、放款账号为邢玉霞尾号为1893的账号，借款期限自2017年3月17日至2022年3月17日，年利率8.3125%，借款用途为进教学模具，还款方式为阶段性等额本息。另查明，截止到2021年5月7日，被告邢玉霞于2016年1月1日支取的30万元借款尚欠本金12589.18元、利息1062.81元；被告邢玉霞于2016年1月2日支取的20万元借款尚欠本金46480.09元、利息6638.74元；被告邢玉霞于2017年3月17日支取的9.9万元借款尚欠本金57668.33元、利息7524.81元。综上，截止到2021年5月7日，被告邢玉霞尚欠原告邮政银行濮阳分行借款本金116737.6元及利息15226.36元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告邮政银行濮阳分行与被告邢玉霞签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，系双方当事人真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的禁止性规定,合同合法有效。原告邮政银行濮阳分行按照合同约定向被告邢玉霞分别发放了20万元、30万元、9.9万元的借款，已经履行了出借义务，被告邢玉霞未按照合同约定按时偿还借款本息，已经构成违约。根据双方签订的《个人额度借款合同》的约定，原告邮政银行濮阳分行有权单方面解除合同，故原告邮政银行濮阳分行要求解除原、被告签订的《个人额度借款合同》，本院予以支持。关于借款利率，2016年1月1日被告邢玉霞所借的30万元，双方约定的年利率为7.8375%、逾期利率为11.7563%；2016年1月2日被告邢玉霞所借的20万元，双方约定年利率为7.8375%、逾期利率为11.7563%；2017年3月17日被告邢玉霞所借的9.9万元，双方约定年利率为8.3125%、逾期利率为12.4688%，有三张《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、三张个人贷款借据、三张个人贷款放款单为证，本院依法予以确认。被告邢玉霞以其名下濮房权证市字第××号房产（抵押登记债权数额为50万元）为上述借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记，现被告邢玉霞未按照约定偿还借款本金及利息，原告邮政银行濮阳分行要求对上述抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，被告邢玉霞应偿还原告邮政银行濮阳分行借款本金116737.6元及利息15226.36元（截止到2021年5月7日，以后的利息其中本金12589.18元按照年利率11.7563%计算、本金46480.09元按照年利率11.7563%计算、本金57668.33元按照年利率12.4688%计算，直至付清之日）。原告邮政银行濮阳分行有权对被告邢玉霞名下濮房权证市字第××号的房产在上述借款本金及利息、罚息的范围内享有优先受偿权。综上,依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十一条、第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司濮阳市分行与被告邢玉霞签订的《个人额度借款合同》。二、被告邢玉霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司濮阳市分行借款本金116737.6元及利息、罚息15226.36元（截止到2021年5月7日，以后的利息其中本金12589.18元按照年利率11.7563%计算、本金46480.09元按照年利率11.7563%计算、本金57668.33元按照年利率12.4688%计算，直至付清之日）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司濮阳市分行有权对被告邢玉霞名下濮房权证市字第××号房产在上述借款本金及利息、罚息范围内折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1469元，由被告邢玉霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于濮阳市中级人民法院。审判员  赵永正二〇二一年六月一日书记员  井梦楠