黑龙江省佳木斯市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑08民终806号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地黑龙江省哈尔滨经开区南岗集中区天顺街77号1-7层。负责人：高学荣，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨菲，黑龙江海天庆城律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：哈尔滨银行股份有限公司佳木斯分行，住所地黑龙江省佳木斯市前进区和平路152号。负责人：侯建林，行长。委托诉讼代理人：宋禹衡，该行客户经理。委托诉讼代理人：夏威，该行客户经理。原审被告：殷雪芹，女，1968年1月10日出生，汉族，无职业，住黑龙江省佳木斯市前进区。上诉人中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司与被上诉人哈尔滨银行股份有限公司佳木斯分行借款合同纠纷一案，不服黑龙江省佳木斯市前进区人民法院（2020）黑0804民初741号民事判决，向本院提出上诉。本院于2021年4月25日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司的上诉请求：1.依法撤销佳木斯市前进区人民法院作出的（2020）黑0804民初741号判决的第二项，改判上诉人按照399357.98元（499197.48元的80%）承担保险责任。2.本案的诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审认定事实错误，适用法律错误，超出保险合同约定范围，判决上诉人承担连带偿还责任。根据保险合同，本案中上诉人与被上诉人之间为保险合同法律关系，应适用《中华人民共和国保险法》审理。依据上诉人与被上诉人签订的保险合同《城乡小额贷款保证保险保险单》中显示，险别中第二项“逾期利息损失保险”内容为空，证明投保当时，投保人未就罚息投保保险，故上诉人对被上诉人哈尔滨银行股份有限公司佳木斯分行主张的罚息、复利部分不予担责。二、据《城乡小额贷款保证保险保险单》中载明保险期限为2016年3月26日-2017年3月25日，因此，上诉人仅就该保险期间内被上诉人殷雪芹未偿还的本金和利息部分的80%承担保险责任。三、根据被上诉人一审中提交的证据四，索赔申请书中提到“依据《贷款保证保险业务专项合作协议》约定，计算的还款数额为399357.98元。”证明被上诉人哈尔滨银行股份有限公司佳木斯分行已知《贷款保证保险业务专项合作协议》的存在，且明知保险范围仅及于担保期间内的本金和利息，也同意按照约定的方法计算赔偿金额，因此其超出399357.98元限额进行赔偿的诉讼请求不应得到支持。被上诉人哈尔滨银行股份有限公司佳木斯分行辩称，一、保险公司应对被上诉人承担保险赔偿责任，赔偿责任包括本金、罚息，即自被上诉人索赔之日起计算的本息之和计算的相应利息及复利。本案所涉及保险虽名为保险保证保险，但其性质属于保险合同。上诉人中华财产财险黑龙江分公司与被上诉人殷雪芹签订的城乡小额贷款保证保险保险单，被上诉人为该保险单的权利人。根据合同规定，保险事故发生后，保险人应承担赔偿责任，而非保险责任。根据一审中上诉人提交的证据，贷款保证保险业务专项合作协议的约定，保险人对借款人应偿还而未偿还的贷款本金，相应的利息，按照协议及保险合同的约定承担赔偿责任，该协议中相应的利息应视为包括利息、罚息、复利在内的利息。二、根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，未在保险合同中采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识进行提示，故不能认定上诉人已履行了保险法第17条第二款规定的明确说明义务，该免责条款不产生效力，故上诉人应就本案借款所产生的全部利息，包括罚息和复利予以赔付。三、保险事故发生在保险合同约定的保险期内，保险事故发生后，保险人应在合同约定的范围内，对所产生的损失承担赔付责任，且在被保险事故发生后，被上诉人主张赔付的情况下，上诉人未予以赔付，也导致了损失范围进一步扩大，故上诉人应就被上诉人因借款所产生的不限于保险期间内的全部损失，按照保险合同约定承担赔偿责任。原审被告殷雪芹未提出答辩意见。哈尔滨银行股份有限公司佳木斯分行向一审法院起诉请求：1．判令被告殷雪芹偿还借款本金499197.48元，及自2016年3月26日起至2020年10月9日止的罚息323179.85元（按照年利率18%计算罚息，计算至实际给付之日止），本息合计822377.33元；2．请求被告中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司在担保范围657901.86元承担连带担保责任。（按照年利率18%计算罚息，计算至实际给付之日止）；3．诉讼费等相关费用由二被告承担。一审法院认定事实：2016年3月24日，原告与被告殷雪芹签订授信协议，合同编号：53510101201600015，合同约定：借款金额为500000元；借款用途用于采购床上用品；期限2016年3月24日至2017年3月23日；借款利率为年利率12%，在借款额度使用期限内，该利率保持不变；利息从贷款实际发放到贷款发放账户之日起算，按日计息；还款方式为按月还息到期还本；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息；贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%（即年利率18%）；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。2016年3月25日，被告中华财险黑龙江分公司与被告殷雪芹签订城乡小额贷款保证保险保险单，为殷雪芹在原告处的借款提供保证保险，被保险人（权利人）为原告。保险金额为560000元，保险期间自2016年3月26日零时起至2017年3月25日二十四时止，共12个月。赔款等待期为2个月。2016年3月29日，殷雪芹向原告提交提款申请书、支付委托书，委托原告将借款支付给收款人刘德胜。同日，原告依约向其发放借款500000元。2017年3月23日，借款到期被告殷雪芹未能按约偿还借款本息，截止2020年10月9日，尚欠借款本金499797.48元，罚息323179.85元，合计822377.33元，此款经原告多次催收未果。另查明，2015年哈尔滨银行股份有限公司与中华联合财产保险股份有限公司签订了贷款保证保险业务专项合作协议，该协议第四条约定：（1）保险期间。单笔履约保证保险的保险期间具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款本息，则保险期间提前至还款日结束。（2）赔款等待期。是指中华联合财产保险股份有限公司为了确定保险损失已经发生，哈尔滨银行股份有限公司提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期确定为借款人贷款本金或利息逾期之日起60天内。（3）绝对免赔率。保险绝对免赔率为保险金额的20%。（4）保险责任。在保险期间、赔款等待期和赔付期限内，借款人未能按照与哈尔滨银行股份有限公司签订的借款合同的约定履行还款义务，且借款人拖欠任何一期欠款超过赔款等待期的，视为保险事故发生。中华联合财产保险股份有限公司对借款人应返还而未返还的贷款本金、相应的利息，按照本协议及保险合同的约定承担赔偿责任。该协议第五条约定：保险赔款=借款人未能返还的贷款本息×（1-绝对免赔率）。中华联合财产保险股份有限公司代偿后，哈尔滨银行股份有限公司需转让对借款人的代为求偿权，中华联合财产保险股份有限公司获得对借款人及抵押、质押或其他担保主体的请求赔偿权利。原告与中华财险黑龙江分公司并非该合作协议的当事人，但二者分别为该协议当事人的分支机构，且经双方自认原告与中华财险黑龙江分公司在合作期限内适用该协议。故本院认定原告与中华财险黑龙江分公司适用该贷款保证保险业务专项合作协议。一审法院认为，原告与殷雪芹签订的授信协议系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同依法有效成立。合同签订后，原告依约定向被告殷雪芹发放借款500000元，但被告殷雪芹未按时足额偿还借款本息，构成违约，应承担还款责任及违约责任。现原告要求被告按照合同约定偿还全部未偿还借款本金及罚息，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。关于原告要求中华财险黑龙江分公司承担保险赔偿责任的诉讼请求，中华财险黑龙江分公司抗辩称投保人未就罚息投保保险，故中华财险黑龙江分公司仅对该保险期间内殷雪芹未偿还的本金和利息部分的80%承担保险责任。本院认为，根据哈尔滨银行股份有限公司与中华联合财产保险股份有限公司签订的贷款保证保险业务专项合作协议，其中约定中华联合财产保险股份有限公司对借款人应返还而未返还的借贷款本金、相应的利息，按照本协议及保险合同的约定承担赔偿责任，该协议中相应的利息应视为包括利息、罚息、复利在内的利息总称。就本案而言，殷雪芹的还款方式为按月还息，到期一次性返还本金，其在借款期限届满之日即2017年3月23日未返还借款本金及利息，其自2017年3月23日起开始逾期，保险事故发生。按照赔款等待期的规定，自2017年3月23日起至2017年5月23日期间内，仍未返还其所欠借款本金及利息，那么此时中华财险黑龙江分公司可以确认保险损失已经发生，原告可以向中华财险黑龙江分公司提出索赔。保险事故发生之日应为开始逾期还款之日即2017年3月23日，该保险事故发生之日在保险合同约定的保险期间内，故中华财险黑龙江分公司应按照合同约定承担保险赔偿责任。因贷款保证保险业务专项合作协议中双方约定了绝对免赔率，截止2020年10月9日，应赔偿（499797.48元+323179.85元）×80%=657901.864元，该金额大于城乡小额贷款保证保险中的保险金额560000元，故被告中华财险黑龙江分公司仅在保险金额限额内承担赔偿责任。被告殷雪芹经本院依法传唤，无正当理由未出庭应诉，应视为对自身民事权利的放弃，不影响本院依据现有证据和查明的事实作裁决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、被告殷雪芹于本判决生效后十日内偿还原告哈尔滨银行股份有限公司佳木斯分行贷款本金499197.48元，罚息323179.85元，合计822377.33元；并自2020年10月10日起至借款实际给付之日止，以499197.48元为基数，罚息按年利率18%计算；二、如被告殷雪芹不能履行判决第一项确定的给付义务，被告中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司在560000元的范围内向原告哈尔滨银行股份有限公司佳木斯分行承担赔偿责任；三、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司佳木斯分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8788元，公告费600元，由被告殷雪芹负担。二审中，各方当事人未提交新的证据。一审查明的事实，本院予以确认。本院认为，2016年3月24日，被上诉人哈尔滨银行股份有限公司佳木斯分行与原审被告殷雪芹签订授信协议，原审被告殷雪芹向被上诉人借款50万元。2016年3月25日，上诉人中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司与原审被告殷雪芹签订城乡小额贷款保证保险保险单，为殷雪芹在被上诉人处的该笔借款提供保证保险，约定保险金额为56万元。殷雪芹未按约定的还款期限偿还借款，上诉人应当及时承担赔偿责任。上诉人未及时履行赔偿责任，导致被上诉人损失扩大。哈尔滨银行股份有限公司与中华联合财产保险股份有限公司于2015年签订的贷款保证保险业务专项合作协议中约定了绝对免赔率为20%，同时约定中华联合财产保险股份有限公司对借款人应偿还而未偿还的贷款本金、相应的利息，按照本协议及保险合同的约定承担赔偿责任。该约定中的利息范围应当包括利息、罚息、复利等。根据该协议，上诉人应当赔偿的数额高于56万元，原审判决上诉人在56万元的范围内承担赔偿责任，并未损害上诉人的利益。综上，上诉人的上诉理由不成立，应予驳回。原审判决并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8788元，由上诉人中华联合财产保险股份有限公司黑龙江分公司负担。本判决为终审判决。审判长  卢伟艳审判员  梁劲松审判员  王首佳二〇二一年六月七日书记员  王 娇