河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1081民初2791号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司。住所地：许昌市议台路19号。负责人：于海鹏，系公司总经理。委托诉讼代理人：尹卫宾、胡延辉，河南金泰律师事务所律师。被告：杨帅辉，男，汉族，生于1989年4月3日，住河南省禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉被告杨帅辉追偿权纠纷一案，本院于2021年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年6月22日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的委托诉讼代理人尹卫宾、胡延辉到庭参加诉讼，被告杨帅辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉称：2016年8月29日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称银行）签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为40000元，分36期偿还，应银行要求被告作为投保人，银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为44232.95元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任。保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按日千分之一的标准计算违约金。后因被告逾期向银行还款，原告应银行请求于2019年1月18日代被告向银行清偿借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计13362.15元，但上述款项及违约金被告至今未向原告支付，特诉至法院，请求：1、判令被告偿还原告代偿款13362.15元、未偿保费2272.79元，以上共计15634.94元及其违约金（违约金以15634.94元为基数按照日千分之一的标准从原告代偿之日即自2019年1月18日起计算至清偿完毕之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。被告杨帅辉缺席未答辩原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向本院提供的证据有：1、个人贷款合同、还款计划表、借据、授权委托书各一份，证明（1）被告于2016年8月29日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为40000元，贷款利率为年利率6.65%，自2016年8月29日至2019年8月29日分36期偿还，该笔贷款已经于2016年8月29日由光大银行发放至被告的个人账户；（2）借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。还本付息方式为等额还本付息还款方式。个人贷款合同的签订日期和贷款借据的填写日期均为2016年8月29日。2、个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份，证明：（1）被告为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为44232.95元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金；（2）后因被告于2018年10月29日逾期未还款，原告于2019年1月18日代被告向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计13362.15元；（3）被告应当交纳的保费总额为22294.44元，每期固定保费为619.29元，保险费率为1.4001%（月），保险期间为2016年8月29日—2019年1月18日计28月21天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费17773.62元(619.29元/月×28月+619.29元/月÷30天×21天)-被告已经偿还的保费15748.86元（619.29元/月×25月+3.08+263.53）=2024.76元。被告杨帅辉未向本院提供证据。本院审查后认为，原告提供的证据内容真实、形式及来源合法，且与本案事实相关联，依法予以采信。经审理查明：被告杨帅辉为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行申请贷款，于2016年8月24日在原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司投保个人信用贷款保证保险，约定投保人为被告杨帅辉，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险金额为44232.95元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费费率为1.4001%，每月保险费金额为619.29元，赔偿等待期为80天。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年8月29日，被告杨帅辉与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为4万元，贷款期限36个月，自2016年8月29日至2019年8月29日，并约定贷款年利率为6.65%，逾期贷款罚息利率在合同约定贷款利率基础上上浮50%，等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准(对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天)。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行于2016年8月29日向被告杨帅辉发放贷款4万元。后被告杨帅辉未按约定足额还款，原告于2019年1月18日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付理赔款13362.15元。自2016年8月29日至2019年1月18日被告杨帅辉应付原告保费17773.62元，已付保费15748.86元，尚欠原告保费2024.76元。因上述欠款被告未支付，2021年5月6日原告提起本案诉讼。本院认为：被告杨帅辉为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，双方构成保险合同关系。被告借款逾期后，原告依照被保险人即中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项13362.15元，有权向被告追偿。根据保险合同约定，被告杨帅辉应向原告归还代偿款13362.15元并支付所欠保费2024.76元，共计15386.91元，本院予以确认和支持。根据原、被告之间签订的保险合同中特别约定第1项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，本院酌定违约金以原告代偿款和未付保费之和为基数，自原告代偿之日即自2019年1月18日起按原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%计算至实际清偿之日。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告杨帅辉于判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款、保费共计15386.91元并支付违约金(违约金以15386.91元为基数自2019年1月18日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%计算至实际清偿之日止)；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费95元，由被告杨帅辉承担。本判决为终审判决。审判员  张继先二〇二一年六月二十五日法官助理吴鹏书记员马丽华