四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初7045号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，营业场所：四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：代燊，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王**，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 被告：金瓯，男，1982年1月26日出生，汉族，住浙江省盛永嘉县。 委托诉讼代理人：杨志忠，四川君浙律师事务所律师。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告金瓯金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人王**，被告金瓯委托诉讼代理人杨志忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令金瓯立即向平安银行成都分行偿还借款本金95348.57元、利息6798.08元、罚息8918.33元、复利1012.69元（利息、罚息、复利暂计算至2021年4月10日，实际应按合同约定计算至被告还清所有借款本息之日），暂合计112077.67元；2.本案受理费由金瓯承担。事实和理由：2019年3月25日，金瓯向平安银行成都分行申请贷款，双方签订了编号为平银成都个信贷字2019第RL20190323000347号的《个人信用贷款合同》，约定：借款金额230000元，借款期限24个月，贷款执行利率为年利率16.8%。合同还就还款方式、逾期还款的违约责任进行了约定。合同签订后，平安银行成都分行向金瓯足额发放了贷款，金瓯未按合同约定足额偿还借款本息，故平安银行成都分行诉至法院，要求提前收回贷款。 被告金瓯辩称：1、金瓯已经还款40笔共计226710.99元，原告主张的本金及利息均过高；2、罚息利率过高，同时利息、罚息的复利不应重复计算，有违公平。 原告和被告围绕诉讼请求提交了相关证据材料，本院组织双方进行了举证质证。 本院经审理查明：2019年3月25日，金瓯（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订《个人信用贷款合同》（编号：平银成都个信贷字2019第RL20190323000347号），特别约定条款的第1.1条约定：贷款本金为乙方根据本合同的约定向甲方实际发放的人民币贷款本金金额。第2.1条约定：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过500000元的授信额度；授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。第2.4条约定：本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准。第2.6条约定：本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。第2.8条约定：甲方在可用额度内向乙方申请每笔贷款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请；乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》；除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力；甲方不得以未收到《个人贷款确认书》或未查看《个人贷款确认书》的内容为由否认《个人贷款确认书》的法律效力。第2.9条约定：乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款；如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准。第2.10条约定：甲方的收款账户户名金瓯，开户行平安银行。第3.1条约定：本合同项下贷款采取等额还款法进行还款。第3.2条约定：等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准。第3.3条约定：甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款；甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。 上述《个人信用贷款合同》普遍性条款的第1.1条约定：本合同项下贷款均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12；每次放款的利息从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息。第5.1条约定：下列任一事件均构成本条款所称违约事件“……（3）甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息……”。第5.2条约定：一旦发生上述任何一种违约事件的，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权采取以下一种或多种措施“……（3）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；（4）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行……”。第5.3条约定：甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第5.4条约定：甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 同日，平安银行成都分行向金瓯发放借款230000元。《个人贷款确认书》载明：贷款利率为月利率1.4%，贷款期限为24个月，还款方式为等额还款，起贷日为2019年3月25日，到期日为2021年3月25日，首次还款日为2019年4月25日，每月还款日为25日。 后金瓯未按约向平安银行成都分行足额归还借款。平安银行成都分行提交的《个人贷款业务客户还款清单》显示：截至2021年6月9日止，金瓯未向平安银行成都分行偿还的上述借款本金75178.86元、利息3216.03元、罚息7595元、复利730.97元，当前贷款月利率为1.4%。自2021年6月10日起，罚息以尚欠本金为基数、复利以未支付的利息为基数，以合同约定利率上浮50%为标准计算至借款清偿之日止。 另查明，金瓯从2019年4月25日至2021年5月27日共向平安银行成都分行还款40笔共计226710.99元。平安银行当庭确认金瓯在2019年3月25日还有另外一笔贷款10000元，40笔还款中有10000多元系偿还的该笔10000元贷款。从金瓯当庭提交的其个人账户交易明细清单载明的交易情况，能够证实平安银行成都分行在2019年3月25日向金瓯发放贷款10000元和230000元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，金瓯与平安银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行向金瓯发放借款230000元后，金瓯未按期足额归还借款本息，构成违约，平安银行成都分行有权按照合同约定宣布全部贷款提前到期，故对平安银行成都分行要求被告偿还借款本金75178.86元的诉请，本院予以支持；贷款提前到期日为2021年6月9日。结合前述查明的《个人贷款业务客户还款清单》，截至2021年6月9日止的欠付利息3216.03元，该数额并未超过其合同权利范围亦符合法律规定，本院对此予以确认，截至2021年6月8日止金瓯应还罚息7595元、复利730.97元，该主张明显过高，本院对罚息及复利的总额在按照年利率24%计算的范围以内予以支持，支持的罚息及复利总金额6621.62元。自2021年6月10日起，由于贷款已到期，不会再继续产生利息，被告按照《个人信用贷款合同》的约定应继续支付罚息、复利至借款还清之日止，其中，罚息应以尚欠的借款本金75178.86元为基数、复利应以应还未还的利息为基数，罚息、复利的利率均为《个人信用贷款合同》约定的贷款利率的1.5倍。但依照《个人信用贷款合同》约定计算所得的罚息利率超过了年利率24%，且自2021年6月10日起，罚息系以所有未还贷款本金为基数进行计算，故从公平原则出发，本院对自2021年6月10日起的罚息利率予以调减，调减为年利率24%。同时，鉴于自2021年6月10日起以所有未还的借款本金为基数计罚息，而罚息利率已达年利率24%，故本院仅对该期间的罚息予以支持，对自2021年6月10日起的复利不再支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告金瓯于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行借款本金75178.86元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2021年6月9日止，应付利息3216.03元、罚息及复利6621.62元；此后不再计付利息和复利；自2021年6月10日起罚息以尚欠的借款本金75178.86元为基数、以年利率24%为标准计至实际还清借款之日止。本项利息、罚息、复利的总额不得超过以未还借款本金为基数，以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2542元，减半收取计1271元，由被告金瓯负担（该款已由原告平安银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  周明军 二〇二一年六月十七日 书记员  张雨曼