文书内容湖南省株洲市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘02民终1063号上诉人（原审第三人）：白治略，男，1981年6月18日出生，汉族，住陕西省蓝田县。被上诉人（原审原告）：北京泽金优诚科技有限公司株洲天元分公司。住所地：湖南省株洲市天元区长江北路湘银世纪花园22栋216号。负责人：霍文磊，系公司执行董事兼经理。委托诉讼代理人：汤晓明，重庆达能律师事务所律师。代理权限为特别授权，即代为承认、变更、放弃诉讼请求、进行和解提起反诉或上诉、申请执行、代为签订执行和解协议、代为接受执行标的等。原审被告：山西智源融汇科技有限公司。住所地：山西省晋中市榆次区花园路1号新天下电脑城2层2318-3。法定代表人：吕治勇。上诉人白治略因与被上诉人北京泽金优诚科技有限公司株洲天元分公司（以下简称泽金优诚公司）及原审被告山西智源融汇科技有限公司（以下简称智源融汇公司）应收账款质权纠纷一案，不服湖南省株洲市天元区人民法院（2021）湘0211民初667号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月25日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。白治略上诉请求：撤销一审判决，改判白治略不承担付款义务。事实和理由：白治略并未在借款合同上签字，也未使用该款项，本案实际借款人系李江欢，李江欢借开设公司的名义骗取白治略的身份信息和银行卡，与放贷机构串通贷款。白治略系第三人，按照法律规定，不能判决承担责任。泽金优诚公司辩称：一审判决正确。智源融汇公司未陈述。泽金优诚公司向一审法院起诉请求：1．智源融汇公司、白治略共同向泽金优诚公司清偿借款72745.57元及资金占用利息（以72745.57为基数，自起诉之日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至还清之日止）；2．泽金优诚公司对质押债权享有优先受偿权，白治略在第一项诉讼请求范围内向泽金优诚公司履行付款义务。一审法院认定事实：2018年4月2日，长治银行（甲方）与智源融汇公司（曾用名）钱包网金（平潭）科技有限公司（乙方）签订《个人信用贷款业务合作协议》，约定乙方向甲方推荐借款人，提供信息收集、客户筛选、合作产品宣传推广、贷后管理、资产质量管理等服务，并由乙方负责对借款人逾期欠款进行代偿。2018年6月21日，白治略（甲方）与钱包网金（平潭）科技有限公司（乙方）签订《贷款服务合同》，约定乙方向甲方提供贷款撮合、流程跟进、还款管理、资信评估、担保代偿等服务，乙方有权向甲方收取居间服务费、贷款管理费。同日，长治银行（甲方）与白治略（乙方）签订《个人借款合同》，主要约定：一、乙方向甲方借款人民币200000元用于资金周转，借款期限为12期（借款期限自借款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以个人借款出账凭证为准），借款利率为年利率8.0%，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月与放款日相对应的日期为还款日（如遇节假日，不顺延）；二、违约责任：借款人发生逾期的，对逾期归还的本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；借款人未按约定用途使用借款资金的，借款人就其违约使用的借款金额，自违约之日起，按《借款合同》约定的借款利率的200%按实际违约天数计收罚息，直至违约使用的借款本息已清偿为止；对于既逾期又未按本合同约定用途使用贷款的，择较重者计收罚息，不予并处。2018年6月22日，长治银行依约将贷款200000元发放至白治略指定账户。2019年12月10日，泽金优诚公司（甲方）与青岛钱包融通科技有限公司（乙方）签订《项目合作备忘录》，主要约定：一、乙方负责对接长治银行，提供客户筛选、居间撮合、逾期欠款代偿等服务，甲方提供乙方代偿逾期债权的资金；二、乙方依据长治银行提供数据，提前15个工作日通知甲方筹集资金。乙方每批次代偿金额，以长治银行盖章确认金额为准；三、乙方自取得长治银行出具代偿证明材料之日起30日内，将该笔债权质押给甲方，并配合甲方办理质押登记手续；四、甲方代偿垫付期为1个月，甲方应当在接到乙方通知后10个工作日内，无条件结清乙方垫付代偿款。2020年3月16日，案外人长治银行向青岛钱包融通科技有限公司出具《代偿确认函》，载明“贵我双方于2018年4月2日签订《代偿合作协议》第六条的约定，现就贵司向本行履行代偿义务的信息确认如下：逾期客户白治略累计需代偿逾期贷款本息72867.09元。我行特此确认，已全额收到贵司在上表所列的代偿款项，贵司已经取得上述代偿款项对应的本金、利息等全部债权，我行将积极配合贵司向借款人的追偿。”2020年5月28日，智源融汇公司向泽金优诚公司出具《履行证明函》，载明“贵我双方于2019年12月签订《项目合作备忘录》，约定由贵公司提供资金，我司提供具体业务，共同开展贷后管理工作。根据长治银行通知，现有逾期客户白治略累计需代偿逾期贷款本息72745.57元。现贵司已依约定向我司提供代偿资金，我司将在2020年3月25日前向长治银行履行代偿义务，并将代偿确认函提交给贵公司，并及时办理应收账款质押登记手续。”根据中国人民银行征信中心动产权属统一登记-初始登记证明记载，青岛钱包融通科技有限公司于2020年3月19日将与白治略应收账款72867.09元在中国人民银行征信中心办理了出质登记，登记证明编号为07594600000898506136。还查明，钱包网金（平潭）科技有限公司于2018年10月15日进行企业变更登记，企业名称变更为平潭钱包融通科技有限公司，2018年11月8日，平潭钱包融通科技有限公司企业变更为广西钱包融通科技有限公司，2019年8月1日，广西钱包融通科技有限公司企业变更为青岛钱包融通科技有限公司，2020年5月27日，青岛钱包融通科技有限公司企业变更为山西智源融汇科技有限公司。现因智源融汇公司代偿上述款项后，未能向泽金优诚公司履行还款义务，亦未及时履行追偿权，故泽金优诚公司诉至法院。一审法院认为：本案系应收账款质权纠纷。《项目合作备忘录》均系双方当事人的真实意思表示，内容均未违反法律的强制性、禁止性规定，不违反公序良俗，合法有效。双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。依据《项目合作备忘录》约定：“甲方代偿垫付期为1个月，甲方应当在接到乙方通知后10个工作日内，无条件结清乙方垫付代偿款。”本案中，泽金优诚公司依约履行了交付代偿资金的义务，智源融汇公司未依约应履行还款义务，现泽金优诚公司要求智源融汇公司清偿代偿款72745.57元及资金占用利息（以未偿还的代偿款为基数，自起诉之日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）的诉讼请求，一审法院予以支持。另《项目合作备忘录》中约定：“乙方自取得长治银行出具代偿证明材料之日起30日内，将该笔债权（追偿权）质押给甲方，并配合甲方办理质押登记手续”。根据上述合同的约定，智源融汇公司将对白治略的应收账款出质给泽金优诚公司，双方于2020年3月19日在中国人民银行征信中心办理了出质登记，质押财产价值为72867.09元。根据《中华人民共和国民法典》第四百四十五条第一款的规定“以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立”，泽金优诚公司对智源融汇公司应收账款的质权已经设立，其有权对智源融汇公司上述应收账款数额内享有优先受偿权，白治略在智源融汇公司出质的应收账款范围内向泽金优诚公司履行付款义务。综上所述，根据《中华人民共和国民法典》第四百四十条、第四百四十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、限智源融汇公司于本判决书生效之日起十五日内向泽金优诚公司清偿代偿款72745.57元及资金占用利息（以未偿还的代偿款为基数，自2021年2月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；二、泽金优诚公司对上述第一项判决确定的债权在智源融汇公司的应收账款（出质登记证明编号为07594600000898506136）范围内享有优先受偿权；白治略于本判决书生效之日起十五日内在72745.57元范围内向泽金优诚公司履行付款义务；三、驳回泽金优诚公司其他诉讼请求。本案案件受理费1618元，减半收取809元，由智源融汇公司负担。二审中，当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案系应收账款质权纠纷。本案二审争议焦点是白治略是否是诉争借款的借款人，一审判决白治略承担着责任是否正确。首先，虽然白治略未在借款合同上手写签名或盖印，但该借款合同盖有白治略的电子签名。电子签名具有相同的法律效力，案涉借款合同应视为出借双方真实意思表示。白治略未提交电子签名系他人冒用的证据，故白治略的相关主张不成立。其次，虽然一审将白治略列为第三人，但案涉借款直接转入白治略的银行账户，白治略作为借款人，一审判决其承担还款责任并无不当。综上所述，白治略的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1618元，由白治略负担。本判决为终审判决。审 判 长  羊 敏审 判 员  卢飞虎审 判 员  曹 阳二〇二一年六月三十日法官助理  陈 河书 记 员  贺双平