四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0105民初6589号? ?? 原告中国农业银行股份有限公司成都锦城支行，住所地：成都市。 负责人：余海燕，行长。 委托诉讼代理人：周祥柱，四川发现律师事务所律师，一般授权。 委托诉讼代理人：李俊，四川发现律师事务所律师，一般授权。被告殷学章，男，1995年3月24日出生，汉族，住四川省南江县。 冷艾榕，女，1992年7月15日出生，汉族，住四川省广元市。 成都万浩置业有限公司，住所地：成都市温江区。 法定代表人：张世馨。案由金融借款合同纠纷立案时间2021年3月22日适用程序简易程序原告 诉讼 请求殷学章、冷艾榕向中国农业银行股份有限公司成都锦城支行（以下简称农行锦城支行）归还剩余借款本金1034838.2元，应收未收正常息4941.35元，共计1039779.55元（暂计至2021年3月2日），并支付从2021年3月3日起至本金实际付清之日止的利息、罚息、复利（按照《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定计算）； 殷学章、冷艾榕承担案件受理费、诉讼保全费及其他农行锦城支行为实现债权和抵押权产生的一切费用； 成都万浩置业有限公司对上述债务承担连带保证责任； 4.农行锦城支行有权对殷学章用于抵押担保的位于成都市温江区的房产处置后优先受偿，优先受偿的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、诉讼保全费及其他农行锦城支行为实现债权和抵押权产生的一切费用。被告答辩情况殷学章、冷艾榕、成都市永平置业有限公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料。审理 查明 合同名称《个人购房担保借款合同》借款人、抵押人殷学章共同债务人冷艾榕借款金额1070000元贷款用途购买住房贷款期限360个月，自2018年7月2日起至2048年7月1日止。还款方式按月等额本息还款。利息计收方式及标准《个人购房担保借款合同》第一条第1.4款、第二十六条第一款第一项约定： 执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定。发放贷款时执行利率为年利率5.88%。 借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整进行浮动。 本合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。罚息以及复利计收方式及标准《个人购房担保借款合同》第十一条第一款约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。 《个人购房担保借款合同》第十一条第三款约定：对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用承担《个人购房担保借款合同》第十一条第八款约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。担保方式抵押担保＋成都万浩置业有限公司保证担保抵押担保条款《个人购房担保借款合同》第九条抵押财产殷学章购买的位于温江区房屋。抵押登记情况尚未办理正式抵押登记。2020年6月24日办理预告抵押登记，登记证号为：川（2020）温江区不动产证明第0019257号。抵押担保范围《个人购房担保借款合同》第九条第二款第一项约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按照《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。保证人成都万浩置业有限公司关于保证的条款约定《个人购房担保借款合同》第九条、第三十五条约定： 保证方式为连带责任保证。 保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。 保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。 阶段性保证人自借款人发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。放款时间2018年7月2日，农行锦城支行依约向殷学章指定账户发放贷款1070000元。逾期情况自2020年12月29日起，殷学章已逾期还款。借款到期情况借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。农行锦城支行以诉讼的方式宣布案涉贷款提前到期。欠款情况截止2021年4月14日，尚欠借款本金1030935.2元。定案证据当事人身份信息、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、结婚证、《共同债务人承诺书》、贷款发放通知单、借款凭证、房屋信息查询记录、不动产登记信息查询结果、还款明细、欠款余额等相关证据。另查明2020年2月28日，中国农业银行在官网发布《中国农业银行存量贷款定价基准转换公告》（以下简称《公告》），载明：对2020年1月1日前已发放和已签订合同未发放的，参考央行基准利率定价的存量浮动利率贷款开展存量贷款定价基准转换工作。转换规则：将由原贷款合同约定的基于“央行基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率（LPR）”为定价基准加点形成（借款期限在5年及以内的主要参考1年期LPR加点形成，借款期限在5年以上的主要参考5年期以上LPR加点形成，加点可为负值），加点值在合同剩余期限内固定不变，可协商重新约定重定价周期和重定价日；也可转换为固定利率，利率水平在合同剩余期限内固定不变。利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。 农行锦城支行提交《情况说明》，载明：农行锦城支行根据《公告》规定，于2020年8月27日将与殷学章签订的《个人购房担保借款合同》中的定价基准由“央行基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率（LPR）”。转换后殷学章的执行利率类别为分期特定利率，利率浮动方式为浮点，利率幅度（bp）浮动为108。转换后现执行的贷款市场报价利率为4.65%，现实际执行利率为5.73%。裁判 依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》一百七十条、一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下。裁判 主文一、殷学章、冷艾榕于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都锦城支行借款本金1030935.2元，自2021年4月15日起至本金付清之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的罚息（以尚欠贷款本金为基数，按年利率5.73%上浮50%计算；如遇重定价日，重定利率水平由最近一个月相应期限LPR加108个基点确定），但殷学章、冷艾榕应归还的全部利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、成都万浩置业有限公司对殷学章、冷艾榕上述第一项支付义务向中国农业银行股份有限公司成都锦城支行承担连带清偿责任；成都万浩置业有限公司在承担连带清偿责任之后，有权向殷学章、冷艾榕进行追偿； 三、驳回中国农业银行股份有限公司成都锦城支行的其他诉讼请求。迟延履行责任如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼 费用案件受理费14158元，减半收取7079元，由殷学章、冷艾榕、成都万浩置业有限公司负担。上诉权力告知如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。督促 自动 履行 提示本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判组织与判决时间审判员李莉 二〇二一年六月四日 法官助理 路                                                       婧 书 记 员 黄耀霄??????????????????????????????????????????????????????