河南省汝州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0482民初3242号原告：余某某，女，汉族，1982年1月9日出生，住河南省汝州市。委托诉讼代理人：芦艺博，河南龙云律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地平顶山市湛河区南环路与新华路交叉口西500米路南。主要负责人：彭**伟，公司总经理。委托诉讼代理人：郭丽，河南书平律师事务所律师。委托诉讼代理人：李素平，河南书平律师事务所律师。原告余某某与被告富德生命人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称富德生命平顶山支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告余某某委托诉讼代理人芦艺博、被告富德生命平顶山支公司的委托诉讼代理人郭丽、李素平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、富德生命人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司支付保险金250000元;2、富德生命人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司承担本案诉讼费用。事实与理由：余某某之夫魏亚飞，男，汉族，1981年6月24日出生，公民身份号码，是被告保险合同P000000072534673的被保险人，保险期间为2019年5月8日零时起至终身止。被保险人魏亚飞于2021年3月20日在家中猝死。被告拒不赔付。被告富德生命平顶山支公司辩称，保险合同系双方真实意思表示，对合同双方具有约束力。我司因投保人未履行如实告知义务，有权对保单予以解除，并对发生的保险事故不承担保险责任，并不退还保险费，被答辩人余某某要求我公司支付保险金250000元，无事实与法律依据，理由如下：一、我司通过《个人保险投保单》书面询问了投保人魏亚飞，在《问题及健康告知》中魏亚飞并未做如实陈述，未履行如实告知义务。××保险》（2019版）条款第六部分第二十条，用黑色加粗字体，以足以引起投保人注意的方式，提醒投保人如实告知的义务及法律后果。魏亚飞在《人身保险投保提示书》、《个人投保单》及《保险合同送达回执》中均已签字确认，表示对保险责任条款及责任免除均已知晓。投保人魏亚飞作为完全民事行为能力人，应对其签字的行为承担责任。依据《最高院保险法司法解释二》第十三条的规定，“投保人对保险人履行了明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。即投保人对已签字确认的事实有异议的，应当依法提交证据，否则应承担举证不利的法律后果。二、投保人魏亚飞因出现胸闷、气短、头晕、头痛、黑朦及恶心、呼吸困难等于2019年4月14日入住汝州市人民医院治疗，后诊断为心肌炎、××、频发室性早搏、心功能不全、心功能III级（NYHA分级是指诱发心力衰竭症状的活动程度将心功能的受损状况分为四级，××，以致体力活动明显受限制，一般体力活动即可引起过度疲劳、心悸、气喘或心绞痛，最终会导致心力衰竭）。根据对魏亚飞作的全息动态心电分析报告单显示，魏亚飞“频发室性早搏”、“心率变异性降低”，这些都是病情危重的表现，医生建议行冠脉造影术，魏亚飞及家属拒绝，后于2019年4月25日出院，出院时魏亚飞的心脏EF值（心脏容积比率指标，射血分数一般应该在50%以上，才能视为正常）由入院时的18%，改善为35%，这指标还远远达不到一个正常人的标准，是明显的心功能不全或心力衰竭表现。出院医嘱仍建议有条件尽早行冠脉造影了解冠脉情况，因其心功能不全、心力衰竭，魏亚飞的病情属于危重型，随时都有猝死的可能，但魏亚飞在出院后即于2019年5月7日向我公司投保，投保时却隐瞒该病情，未如实履行告知义务的事实。根据保险法第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，故我司应不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。三、被答辩人余某某作为受益人于2021年4月5日向我司申请理赔，但我公司于2021年4月7日经核查，投保人魏亚飞于2019年5月7日向我司投保前在汝州市人民医院因心脏病住院治疗，××投保，不属于我司理赔范围，故我司于2021年4月12日作出《理赔决定通知书》，解除编号为P000000072534673保险合同，并不退还保险费。根据保险法第16条之规定，自保险人知道有解除事由之日起，保险人有权解除合同，故我公司于2021年4月7日知道，合同解除权的消灭时间是2021年5月7日，故我公司要求解除合同，符合法律规定。四、××投保”，未履行如实告知义务，违反诚实信用原则，保险合同是射幸合同，对将来是否发生保险事故具有不确定性。××并已住院治疗，治疗效果也并不乐观的情况下，随即向我司投保，其具有主观恶意，系恶意骗保的不诚信行为，并违反保险合同法理。同时，保险合同作为最大诚信合同，签合同前投保人要有如实履行告知的义务，作为保险公司如不如实告知就要承担相应的不利法律后果。综上所述，被答辩人主张无事实与法律依据，恳请贵院在查明案件事实的基础上，依法驳回被答辩人的诉讼请求。根据原、被告陈述及提供的证据，本院认定以下事实：2019年5月7日魏亚飞和富德生命平顶山支公司签订了合同号为P000000072534673的人身保险合同，投保人、被保险人均为魏亚飞。××保险（2019版），保险合同生效日：2019年5月8日，基本保险金额250000元，每期保险费8700元，交费期满日2038年5月7日（交费19年），合同期满日：终身。受益人姓名：余某某，证件号码，是被保险人的（关系）：配偶，受益份额：100%。××保险（2019版）保险条款第五条约定：……六、身故或全残保险金……2.若被保险人于等待期后且年满18周岁之后身故或全残，我们将按本主险合同基本保险金额给付身故或全残保险金，本主险合同终止。第二十条约定：明确说明与如实告知订立本主险合同时，我们应向您说明本主险合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本主险合同订立或复效时，我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保、恢复效力或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。……我们在本主险合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同;发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。2019年5月7日，富德生命人寿保险股份有限公司个人保险投保单显示，书面询问了投保人魏亚飞，……投保人回答均为“否”。……该个人保险投保单投保人有魏亚飞的签名，签署日期为2019年5月7日。人身保险投保提示书中投保人声明显示：……魏亚飞在该人身保险投保提示书投保人处签名，签名日期为2019年5月7日。富德生命人寿保险股份有限公司的保险合同送达回执显示，……该保险合同送达回执亦有魏亚飞的签名,签收日期为2019年5月11日。2019年4月14日，魏亚飞到汝州市人民医院住院治疗，经诊断为：××；心功能不全；心功能NYHA3级。于2019年4月25日出院。2021年3月20日，魏亚飞猝死在家中。2021年4月12日富德生命人寿保险股份有限公司出具理赔决定通知书，P000000072534673号保单，××保险（2019版）》条款约定，本公司不承担身故保险金赔偿责任。原因说明：存在投保前病史未如实告知，按照条款约定，自2021年4月12日开始解除本合同，并不退还保险费。另查明，被保险人魏亚飞，男，1981年6月24日出生。住河南省汝州市小屯镇××组，受益人余某某系魏亚飞妻子。本院认为，魏亚飞向被告富德生命平顶山支公司投保的事实双方均认可，余某某作为受益人，在被保险人魏亚飞死亡后，有权要求富德生命平顶山支公司支付保险金。本案的争议焦点为被告富德生命平顶山支公司是否对魏亚飞投保的案涉保险合同上载明的免责条款向魏亚飞履行了提示和明确的说明义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，根据原、被告提交的证据可以看出，××保险（2019版）合同生效日为2019年5月8日，被告提供的保险合同送达回执虽然显示投保人处有魏亚飞的签名，但魏亚飞签收日期为2019年5月11日，而非合同生效之前的订立保险合同时。故本院认为被告在与投保人签订保险合同时，未就该免责条款充分履行了提示和说明义务，对被告的辩称意见，本院不予采信，该免责条款不产生效力；虽然2019年4月14日，××；心功能不全；心功能NYHA3级；2021年3月20日，魏亚飞猝死在家中，但被告富德生命人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司未提供证据证实，魏亚飞的死亡是因为××；心功能不全；心功能NYHA3级。且根据原告和魏亚飞与被告业务员的聊天记录可以看出，被告富德生命平顶山支公司在魏亚飞投保时，已经知道魏亚飞曾到汝州市人民医院住院治疗过，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第六款“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”之规定，被告富德生命平顶山支公司应向原告余某某赔付××身故保险金250000元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告富德生命人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司于本判决生效后十日内向原告余某某支付保险金250000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2525元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  李亚芳二〇二一年六月七日书记员  杜梦鸽附本判决所适用法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第14保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。