河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初4981号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市中华路与新华路交叉口，统一社会信用代码914101841704517875。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：朱飞，河南北政律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈岩，河南北政律师事务所律师。被告：闫海丽，女，1979年2月11日出生，汉族，住所地安徽省肥东县。原告中国银行股份有限公司新郑支行（以下简称中行新郑支行）与被告闫海丽信用卡纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中行新郑支行的委托诉讼代理人朱飞到庭参加诉讼，被告闫海丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡欠款本金59981.07元，截止2020年12月27日应收利息8860.23元、应收费用11868.74元，共计80710.04元，自2020年12月28日起的利息按照合同约定计算至本息全部还清之日止。事实和理由：2017年1月8日被告向原告申请信用卡并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项，原告按约定向被告核发了卡号为62×××17的信用卡，被告收到信用卡后开通并进行了消费。后被告逾期未还款，经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。为维护原告合法权益，诉至法院。庭审时中行新郑支行述称，利息计算标准是日利率万分之五，年化利率不超过19.9%；应收费用包括逾期还款违约金和分期手续费，逾期还款违约金在2017年1月1日之前叫滞纳金，之后叫逾期还款违约金，标准是未还款部分的5%；分期手续费计费标准3期的1.95%、6期的3.6%、9期的5.4%、12期的7.2%，18期的11.7%、24期以上15%；逾期还款违约金、分期手续费具体金额庭后核实。闫海丽未作答辩，亦未提交相关证据材料。经审理查明：2017年1月8日，闫海丽向中行新郑支行申请办理信用卡（环球金），并填写了申请表,该申请表上记载有闫海丽的地址、手机号码等信息。该申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》载明:“……甲方：中国银行股份有限公司信用卡申请人/主卡持卡人……乙方：中国银行股份有限公司基于甲方完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称“《章程》”）、本合约，甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡（以下称“信用卡”）。就信用卡的申领和使用等相关事宜，甲乙双方签订如下合约。第一条申领1.甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效……申请材料须由乙方本人亲自签名……第二条使用……13.信用卡丢失或被窃时，甲方应及时致电乙方……办理挂失手续，也可到乙方营业网点柜台办理挂失手续。挂失自挂失手续办理完毕时生效。甲方对挂失生效前发生的交易承担责任，对挂失生效后发生的交易不承担责任，但甲方与他人合谋、欺诈或有其他不诚信行为，或甲方拒绝配合乙方进行相关调查或提供相关证明的除外……第三条利息和收费18.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%）。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。20.除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息……21.甲方使用信用卡需按应按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及费用标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。22……第四条对账单及还款……26.甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易……29.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1－90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。30……第五条附则……32.本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理……37.乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电甲方24小时客服电话……或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续……”。后中行新郑支行批准了闫海丽的办卡申请,将卡号为62×××17的信用卡交付闫海丽使用。闫海丽开卡使用后,在2020年4月15日之后未再使用该信用卡消费，于2020年4月15日分5次还款7570元后未再还款；截止2020年12月27日，闫海丽拖欠中行新郑支行透支款本金59981.07元、利息8860.23元。现中行新郑支行以闫海丽违约为由诉至本院，请求处理。另查明，1、中行新郑支行提交的交易明细显示：2020年5月至10月期间，涉案信用卡账户共产生6笔还款违约金，分别为：2020年5月23日的397.3元、2020年6月23日的880.25元、2020年7月23日的1480.25元、2020年8月23日的2230.6元、2020年9月23日的3181.75元、2020年10月23日的3698.59元，共计11868.74元；2018年9月28日进行分期付款手续费冲销后，在2018年11月23至2019年4月23日期间共产生6笔分期付款手续费，金额均为167.76元，共计1006.56元。2、中行新郑支行提交的逾期明细查询结果显示：截止2020年12月27日，涉案信用卡账户的人民币应收本金为59981.07元、人民币应收利息为8860.23元、人民币应收费用为11868.74元；截止2021年6月7日，涉案信用卡账户的人民币应收本金为59981.07元、人民币应收利息为14217.05元、人民币应收费用为11868.74元。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。闫海丽在中行新郑支行签约办理信用卡,中行新郑支行与闫海丽的信用卡合同关系依法成立且合法有效，中行新郑支行、闫海丽作为合同当事人,均应自觉履行相应义务。闫海丽未依约按期清偿透支款项的本息,构成违约,应承担相应的违约责任，依据合约的相关规定,中行新郑支行有权向闫海丽催收、追索信用卡透支款本金、利息及相关合理费用。截止2020年12月27日，闫海丽拖欠中行新郑支行信用卡透支款本金59981.07元、利息8860.23元。中行新郑支行要求闫海丽清偿上述款项及之后利息、还款违约金的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持。但是，对于中行新郑支行主张的截止2020年12月27日的还款违约金，由于中行新郑支行在诉状中、庭审时均未明确截止2020年12月27日还款违约金的具体数额，故对其该项主张本院不予支持；对于中行新郑支行主张的自2020年12月28日起至实际清偿之日止的利息、还款违约金,因两者叠加总和过高,显失合理,本院酌情予以调整，以不超过年利率24%为限。对于中行新郑支行主张的分期手续费（即分期付款手续费），由于中行新郑支行在诉状中、庭审时均未明确截止2020年12月27日分期付款手续费的具体数额，且中行新郑支行提交的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》未记载分期付款手续费的具体收费标准，亦未提交告知闫海丽中国银行服务价目表相关收费标准的证据材料，故对其该项主张本院不予支持。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；闫海丽未到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为放弃举证、质证、反驳、辩论等诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上所述，对于中行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告闫海丽应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司新郑支行信用卡透支款本金59981.07元、利息8860.23元，共计68841.3元，并支付自2020年12月28日起至实际清偿之日止的利息、还款违约金(以59981.07元为基数按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准和限额,但不得超过年利率24%)；二、驳回原告中国银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1818元，减半收取计909元，由原告中国银行股份有限公司新郑支行负担134元，由被告闫海丽负担775元。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二一年六月二十一日代理书记员  郭 娜