湖南省汝城县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1026民初555号 原告：湖南中和农信小额贷款有限责任公司汝城营业部，住所地湖南省汝城县卢阳镇义昌路九龙国际。 负责人：陈超，该营业部总经理。 委托诉讼代理人：朱运梅，该营业部客户经理。 委托诉讼代理人：廖进飞，该营业部督导。 被告：欧金波，男，1986年10月18日出生，汉族，农民，住湖南省汝城县，现住汝城县。 被告：叶海芳，女，1985年6月6日出生，汉族，农民，户籍地湖南省汝城县。 被告：严潘，女，1990年2月8日出生，汉族，农民，住湖南省汝城县。 原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司汝城营业部（以下简称中和农信汝城营业部）与被告欧金波、叶海芳、严潘小额借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月22日公开开庭进行了审理。被告叶海芳经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案其他当事人或诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中和农信汝城营业部向本院提出诉讼请求：1.判令欧金波、叶海芳偿还原告本金45179.71元、利息3965.6元，合计49145.31元，以及逾期利息直至清偿之日（逾期利息按逾期金额每日0.9‰收取，以不超过贷款余额综合年利率24%为限）；2.判令严潘对上述款项的清偿承担连带责任；3.判令三被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2020年5月28日，欧金波、叶海芳因借新还旧用款向原告借款57000元整。2020年5月30日，原告与三被告签订借款合同，约定：借款期限2020年05月30日至2021年05月20日，即借款期限为一年；还款方式为第一个月还本息2505.15元，第二个月至第十一个月还每月等额偿还本息2850元，第12期还剩余本息34895.31元。原告遂将全部金额转入被告账户。被告在借款归还六期之后，经原告多次催讨，三被告均拒绝偿还剩余借款。原告认为，原告与三被告签订的借款合同是合法有效的。原告已按合同的约定向欧金波汇款57000元，但被告却未能在合同约定的还款期限内还款（即按月偿还本息）。被告严重违约，而另一被告严潘也拒绝履行其担保责任。根据《中华人民共和国担保法》的相关规定以及按照借款协议书中的约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告立即履行偿还贷款本金及支付全部利息以及要求被告担保人立即履行连带保证责任。原告庭审中称，借款后至今，被告已还本金18192.03元、利息7129.5元、罚息385.5元（其中起诉后至今，被告还了本金6371.74元、利息2194.64元）；尚欠本金38807.97元、利息1770.96元，本息合计40578.93元。 欧金波辩称：对尚欠金额不认可，但从我手机下载的原告公司“乡助”App手机客户端显示尚欠本金38807.97元，尚欠利息没看到。两笔的利息和罚息太多了，我已经还了很多利息，还有几百元保险费。最初2019年5月17日借款10万元，我还了5万多本息，尚欠6万多，然后原告再借这笔5万元给我，用于还这6万多。这两笔借款我共支付了10万元以上本息。第二笔借款5万元也是今天开庭审理的这笔，在我收到借款的第2天，我就把这5万元的借款用于偿还第1笔借款10万元的欠款余额，也就是“借新还旧”。我没有能力一次性偿还，只能年底前分期偿还。每个月可以还4000元左右。我希望原告减少利息。 叶海芳未答辩，未举证质证。 严潘辩称：我对欧金波所讲的没有意见，我的答辩意见可以参考欧金波的，我对承担连带责任没有意见。我没有直接向原告还款过。我给过两三万元给欧金波，不知道他是否用于偿还原告的借款。 中和农信汝城营业部提供的证据有：借贷合同、还款确认书、放款合影、身份证合影、还款明细表、还款计划与被告实际还款记录、北京银行电子回单。欧金波、严潘未提供证据。 经审理查明：一、签约情况。2020年5月28日，三被告向原告提交小额贷款申请表。2020年5月30日，原告（甲方）与三被告签订借贷合同（借款编号3712252）及确认书（个贷），其中欧金波为借款人、叶海芳为共同借款人（乙方），严潘为保证人（丙方）。借贷合同其中约定有：借款金额57000元；借款期间自借款资金实际发放之日起12个月借款利率0.055%/日，即19.8%；借款用于偿还合同编号尾数为4349的《借贷合同》项下借款人所欠债务；还款方式及还款计划为：第一个月还本息2505.15元，第二个月至第十一个月还每月等额偿还本息2850元，第12期还剩余本息34895.31元（通过登录中和金服App）；保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起二年。保证范围：借款本金、利息、逾期利息、违约金以及甲方为实现债权而发生的合理费用。保证方式：连带责任保证。逾期利息按合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限；乙方任何一期未按时或者足额偿还贷款本金和当期利息的，甲方有权宣布贷款提前到期并要求乙方立即履行偿还贷款本金及支付全部利息以及要求丙方立即履行连带保证责任，等等内容。二、履约情况。2020年5月31日，湖南中和农信小额贷款有限责任公司通过北京银行向欧金波建设银行账户分两笔转账共计交付借款57000元。借款交付之后直至2020年8月20日前，欧金波向原告支付5360.66元，其中本金3818.64元，利息1536.51元，罚息5.51元；2020年8月20日后至2021年3月24日，欧金波向原告支付20346.37元，其中本金14373.39元，利息5592.99元，罚息380元，这两个时段欧金波共计支付本金18192元，利息7515元，本息合计25707元。截至2021年3月24日，欧金波、叶海芳尚欠原告借款本金38807.97元。严潘至今未履行担保责任。 另查明，经核算，双方约定借款利率0.055%/日（折合为年利率19.8%），逾期利息加收50%即为0.0825%（折合为年利率29.7%）。以57000元为基数按照年利率19.8%计算自2020年5月31日合同成立至2020年8月19日的利息为2477元；以2020年8月20日前的贷款余额（尚欠借款本金）53181.36元为基数按照年利率15.4%计算自2020年8月20日起至2021年3月24日的利息为4868元，两个阶段利息合计7345元。欧金波已支付利息7515元，减去前述两个阶段利息7345元，尚欠截至2021年3月24日的利息170元。 本院认为，本案系小额借款合同纠纷。原告与三名被告签订的借贷合同系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人应当按照合同约定履行义务。合同明确约定借款人任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当前利息，原告有权宣布借款提前到期并要求借款人按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息，以及要求保证人按照本合同的约定立即履行连带保证责任。现欧金波、叶海芳未依约定偿还借款，原告可以提前解除合同并要求欧金波、叶海芳还本付息，严潘应当承担连带担保责任。原告主张逾期利息以不超过贷款余额综合年利率24%为限，对其中超过年利率15.4%的部分，不符合法律规定，本院不予支持。因此，欧金波、叶海芳应当向原告返还借款本金38807.97元，并支付截至2021年3月24日的利息170元；自2021年3月25日起自清偿借款之日止的利息以38807.97元为基数按照年利率15.4%计算支付。严潘对前述债务承担连带清偿责任。严潘承担保证责任后有权向欧金波、叶海芳追偿。叶海芳经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，由其自行承担不利后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、欧金波、叶海芳在本判决生效之日向湖南中和农信小额贷款有限责任公司汝城营业部返还借款本金38807.97元，并支付截至2021年3月24日的利息170元，自2021年3月25日起自清偿借款之日止的利息以38807.97元为基数按照年利率15.4%计算支付； 二、严潘对欧金波、叶海芳尚欠湖南中和农信小额贷款有限责任公司汝城营业部的上述借款本息承担连带清偿责任； 三、驳回湖南中和农信小额贷款有限责任公司汝城营业部的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1029元，减半收取计514.5元，由欧金波、叶海芳、严潘共同负担408元，湖南中和农信小额贷款有限责任公司汝城营业部负担106.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  袁伟珍 二〇二一年六月十八日 法官助理侯海军 书记员侯海军 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。