河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1081民初3131号原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地：许昌市议台路19号。负责人：于海鹏，该公司经理。委托诉讼代理人王美君，河南国银（许昌）律师事务所律师。委托诉讼代理人刘源，河南国银（许昌）律师事务所实习律师。被告：刘颖，女，汉族，生于1990年1月16日，住禹州市。被告：闫宗元，男，汉族，生于1989年4月12日，住禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称人保公司）诉被告刘颖、闫宗元追偿权纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人王美君、刘源到庭参加诉讼；被告刘颖、闫宗元经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：请求依法判令被告刘颖向原告代其支付的代偿款19845.08元、拖欠保费2494.29元，共计22339.37元，及其违约金（违约金以22339.37元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日2020年8月5日计算至清偿完毕之日止）；并判令被告闫宗元对上述债务承担连带清偿责任；诉讼费用由被告承担。2018年10月13日，被告刘颖与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为37000元，贷款期间分36期偿还，应光大银行要求被告刘颖作为投保人，银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为40915.47元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。被告闫宗元向原告签订代偿责任保证书，被告闫宗元作为该笔贷款的保证人保证：保证如借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。现因被告逾期向银行还款，原告应银行的要求于2020年8月5日带被告刘颖向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计19845.08元，但上述款项及违约金、拖欠的保费二被告至今未向原告支付，特诉至法院。被告刘颖、闫宗元缺席未答辩。原告人保公司向本院提交的证据有：第一组证据：个人贷款合同、还款计划表、借据各一份。证明被告于2018年10月13日与中国光大银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为37000元，贷款利率为年利率6.65%，自2018年10月13日至2021年10月12日分36期偿还，该笔贷款已经于2018年10月13日由光大银行发放至被告的个人账户。第二组证据：个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为40915.47元。后因被告2020年5月13日逾期未还款，原告于2020年8月5日代被告向光大银行清偿本息19845.08元。被告应当缴纳的保费总额为13543.86元，每期固定保费为613.77元，保险费率为1.5001%，保险期间为2018年10月13日-2020年8月5日662天，故未偿保费为2494.29元。闫宗元向我公司出具代偿责任保证书，愿作为此笔贷款的第二还款责任人，对借款人刘颖的全部债务承担连带责任。被告刘颖、闫宗元未向本院提供证据。经审查，原告人保公司提供的证据客观真实，且与本案有关联，本院予以采信。经审理查明，2018年10月13日，被告刘颖与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为37000元，贷款期限为36个月，自2018年10月13日至2021年10月13日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。2018年10月8日，被告刘颖作为投保人，光大银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为40915.47元，保险费22095.72元，每月保险费613.77元，保险人按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至赔偿全部贷款本息之日止，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。被告闫宗元向原告出具代偿责任保证书，内容为：保证如借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。后因被告逾期向银行还款，原告于2020年8月5日代被告刘颖向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计19845.08元，2021年2月22日，光大银行向原告出具代偿债务确认书，确认于2020年8月5日收到原告人保公司代刘颖支付代偿款19845.08元。截止2020年8月5日，保险期间共662天，被告应当向原告支付的保费总额为13543.86元，已支付保费为11049.56元，下欠原告保险费为2494.29元。2021年5月14日，原告人保公司起诉来院。本院认为，本案被告刘颖向光大银行申请贷款，并以在原告处投保个人银行贷款保证保险的方式作为担保，后因被告未按约定返还贷款，致使原告向银行履行保证责任代偿贷款本息，原告可以依法行使追偿权。原告代偿贷款本息的事实有光大银行出具的代偿债务确认书为凭，应予认定，故原告主张被告支付代偿款19845.08元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。根据保险合同的约定，保费每月为613.77元，缴纳方式为每月按时缴纳。截至2020年8月5日，被告刘颖拖欠保费共计2494.29元，故原告主张被告缴纳拖欠保费2494.29元的诉讼请求，本院予以支持。因被告逾期偿还贷款，导致原告向银行代偿，根据保险合同约定，被告自原告代偿之日超过30天未能返还代偿款、拖欠保费的，以未偿款项、拖欠保费为基数自代偿之日起按每日千分之一支付违约金，但合同约定的违约金计算方式已超出法律及司法解释关于限制利率的规定，本院调整为以人保公司代偿款及下欠保险费22339.37元为基数自2020年8月5日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止。被告闫宗元向原告出具《代偿责任保证书》，同意为被告刘颖提供连带责任保证担保，且未超出保证期间，故被告闫宗元应对刘颖欠付的代偿款、拖欠保费、违约金承担连带保证责任。综上所述，根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告刘颖于判决生效后三日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款及保险费22339.37元及违约金（以22339.37元为基数自2020年8月5日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至实际给付之日止）。二、被告闫宗元对上述代偿款、保险费及违约金承担连带还款责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费358元，减半收取179元，由被告刘颖、闫宗元负担。本判决为终审判决。审判员 ：孙志博二〇二一年六月二十三日法官助理：于亚莉书记员 ：苏浩锋