四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初757号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行，住所地：成都市锦江区署袜北一街25号。 法定代表人：张耕华，行长。 法定代表人：刘现，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：刘佳，女，1994年7月12日出生，汉族，住四川省崇州市。 中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行（以下简称邮储银行四川分行直属支行）与刘佳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理后，依法适用简易程序第一次公开开庭进行了审理，审理中，原告变更诉讼请求，本院予以准许，并再次公开开庭进行审理，原告邮储银行四川分行直属支行的委托诉讼代理人刘现到庭参加两次庭审，被告刘佳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加两次庭审，本院依法缺席审理。现已审理终结。 原告邮储银行四川分行直属支行向本院提出诉讼请求，请求判令：一、请求判令被告立即向原告偿还借款本金599245.02元及相应利息11703.44元、罚息144.92元（利息暂计至2020年10月16日，实际应按照借款合同约定利率计至本金结清之日止），诉讼中变更诉讼请求为：立案后被告归还部分款项，截至2021年3月15日，尚欠借款本金598574.97元、利息23856.19元、罚息769.35元，自2020年3月16日起，以尚欠本金为基数，以年利率7.131%计收罚息，以利息23856.19元为基数，按照罚息利率计收复利，直至结清本息之日止；二、请求判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费35955元；三、请求判令原告对被告所有的位于成都市锦江区合欢树街299号3栋1单元11层1104号房屋享有抵押权，在被告不履行上述第一、二项债务时，原告有权以抵押物折价或以拍卖、变卖价款优先受偿。四、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。（产生保全费3755.24元）事实和理由：被告刘佳向原告申请贷款。基本情况如下：一、合同编号、名称：【5199821Ｑ119014064725】《个人购房／购车借款及担保合同》（下称“借款合同”）；二、合同签订时间：2019年1月11日；三、借款金额：人民币61万元（大写：陆拾壹万元整）；四、借款期限：360个月，从2019年1月11日起至2049年1月11日止；五、借款用途：购买位于成都市锦江区合欢树街299号3栋1单元11层1104号的房屋；六、借款利率：浮动利率，按基准利率上浮15%计算，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。七、合同主要条款：（一）约定送达地址：成都市锦江区合欢树街299号3栋1单元11层1104号（《借款合同》第一部分第三十七条、《送达地址确认书》）（二）罚息、复利计算标准：1、罚息：罚息利率按借款合同约定利率的基础上加收30%确定（《借款合同》第十一条第一款）；2、复利：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（《借款合同》第十一条第一款）；（三）实现债权的费用承担：订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。（《借款合同》第十五条）八、借款的抵押情况：（一）抵押条款：《借款合同》第十六至二十三条。（二）抵押财产：成都市锦江区合欢树街299号3栋1单元11层1104号；（三）抵押权登记情况：原告于2019年2月15日取得编号为川（2019）成都市不动产证明第0××2号他项权利证书。（四）抵押担保范围：包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。（《借款合同》第十七条）九、借款发放情况：原告于2019年2月20日向被告发放贷款61万元。十、欠款情况：被告自2020年5月11日开始出现逾期还款的情形。 被告刘佳未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交《个人购房/购车贷款及担保合同》、《贷款申请表》、贷款借据、个人贷款还款流水清单、银行系统贷款数据截图、《不动产登记证明》、《房屋信息查询记录》、委托代理合同、付款凭证、发票及国税局查验结果等证据，经庭审审查，原告提交的证据其来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联，而被告未到庭参加诉讼，其行为应视为放弃对原告的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，对原告提交的证据本院予以采信，作为本案证据使用。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年1月11日，借款人及抵押人刘佳与贷款人邮储银行四川分行直属支行签订《个人购房/购车借款及担保合同》约定：贷款人向借款人发放购置房屋贷款61万元，贷款期限360个月，实际放款日与到期日以借据为准，贷款利率为以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按固定日浮动，按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起的11日；未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收30%（如购车和商业用房，则为50%）确定；借款人未按约定还款，贷款人有权要求借款人提前清偿全部贷款，及利息、罚息、复利等费用；本合同订立和履行过程中产生包括诉讼费、律师费等费用，由借款人承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权向借款人追偿；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为借款人所有的位于锦江区合欢树街299号3栋1单元11层1104号的房屋，抵押担保的范围包括本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等。 2019年2月15日，刘佳以上述抵押房屋为邮储银行四川分行直属支行办理了抵押登记。 2019年2月20日，原告向刘佳发放了上述贷款。贷款借据载明：借款期限自2019年2月20日至2049年2月20日，贷款年利率5.635%，首次还本月数2019年3月。借款后，被告未按约定归还款项，截止2021年3月15日，尚欠借款本金598,574.97元、利息23,856.19元、罚息769.35元。 诉讼中，原告陈述，依据邮储银行2020年8月12日发布关于存量浮动利率商业性个人住房贷款定价基准批量转换的公告。原告应于2020年8月12日将被告的贷款转换为市场报价利率。因2019年12月的五年期LPR为4.8%，合同执行利率为5.635%，相差84个基点，因此，目前根据2021年1月20日公布的五年期LPR4.65%加84个基点后为5.49%。故以尚欠本金为基数，自2020年3月16日起以年利率5.49%上浮30%即年利率7.131%计收罚息。以利息23,856.19元为基数，按照罚息利率计收付息。 原告为本案诉讼支付律师费35,955元。 本院认为，邮储银行四川分行直属支行与刘佳形成金融借款合同法律关系，抵押权成立并有效，借款人取得贷款后未按约定还款，原告有权要求一次性结清贷款，及支付相应利息、罚息、复利，原告对抵押物享有抵押权，并有权优先受偿。对原告主张的截止2021年3月15日，尚欠借款本金598,574.97元、利息23,856.19元、罚息769.35元，予以确认。商业性个人住房贷款的执行利率按照中国人民银行公告［2019］第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的公告》规定，应以全国银行间同业拆借中心公布相应期限贷款市场报价利率（LPR）加点确定，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。现原告主张执行利率为5.49%，罚息利率为7.131%，复利按罚息利率计收，不违反合同约定及法律规定，本院予以确认。但涉案合同未明确提前收回贷款后罚息的计算基数，结合银行查询系统的利息、罚息计算数额，本院确认自2021年3月16日起至清偿之日止，以欠款本金基数，按年利率5.49%计算利息，以等额本息方式计算的分期累计拖欠本金之和为基数，按年利率7.131%计算罚息，以拖欠利息为基数，按年利率7.131%计算复利。原告主张的律师费不违反合同约定及法律规定，予以支持。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款的规定，判决如下： 一、被告刘佳应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行借款本金598,574.97元，并支付利息、罚息、复利（截至2021年3月15日的尚欠本金为598,574.97元、利息为23,856.19元、罚息为769.35元，自2021年3月16日起至清偿之日止，以欠款本金基数，按年利率5.29%计算利息，以等额本息方式计算的分期累计拖欠本金之和为基数，按年利率7.131%计算罚息，以拖欠利息为基数，按年利率7.131%计算复利）； 二、被告刘佳应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行律师费35,955元； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行对被告刘佳名下的位于成都市锦江区合欢树街299号3栋1单元11层1104号的房屋享有抵押权，并对该房屋的变卖、拍卖、价款、折价价款在上述第一、二项被告刘佳应承担的债务范围内有权优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取5,135元，保全费3,755.24元，均由被告刘佳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 聂 茸 二〇二一年六月一日 书记员 陈庆祝