新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）新01民终1987号 上诉人（原审被告）：王春阳，男，1965年1月16日出生，汉族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市水磨沟区。委托诉讼代理人：邵薇静，新疆鼎函律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：义务微锐网络科技有限公司乌鲁木齐第二分公司，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市新市区北京南路**盈科大厦国际中心**。主要负责人：佟鑫子，该公司经理。委托诉讼代理人：吴海燕，女，该公司法务。上诉人王春阳因与被上诉人义务微锐网络科技有限公司乌鲁木齐第二分公司（以下简称微锐公司）债权转让合同纠纷一案，不服新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市水磨沟区人民法院（2019）新0105民初4481号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月25日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王春阳上诉请求：撤销一审判决并依法改判，驳回微锐公司对我的全部诉讼请求。事实和理由：一、一审程序违法。我自2014年3月起在乌鲁木齐市水磨沟区青翠巷72号305室居住至今，一审法院未依法送达开庭传票。二、我与微锐公司之间无借贷合同关系，我从微贷网平台借款，从未与微锐公司及微贷（杭州）金融信息服务有限公司（以下简称微贷公司）签订《债权转让通知书及还款协议》。三、此案涉嫌套路贷。我在微贷网办公室签订借款合同时，经办人让我在多份空白合同上签字，借款到账后，我发现数额减少，他们还收取了我的风险金、管理费、信息费等费用。综上，一审判决认定事实不清，适用法律有误，请求依法改判。二审中，王春阳撤回其第一项关于一审程序违法的上诉理由。微锐公司辩称，我公司与王春阳之间存在债权转让协议。一审中我公司已经提交了全部证据。我公司并未涉嫌套路贷，请求二审法院驳回上诉，维持原判。微锐公司向一审法院起诉请求：1．判令王春阳立即支付借款119,514.29元；2．判令王春阳支付违约金11,851元（119,514.29元×0.02／月×5个月），并支付2019年3月30日起至实际履行之日按年利率24％计算的违约金；3．判令微锐公司就王春阳所抵押的三菱欧蓝德以拍卖、变卖、折价等方式处分后所得价款在上述第1、2项诉讼请求范围内优先受偿。一审法院认定事实：2018年1月29日，微锐公司通过微贷公司的“微贷网”网络平台借款124,300元，约定借款期限为6个月，2018年1月29日至2018年7月28日，每月30日还利息按年利率6％计算。王春阳应按期向微锐公司还款，因微锐公司自身原因逾期且未申请延长借款期限的，将做违约处理。微锐公司需按照借款本金的20％作为违约金支付，若逾期超过30天，则按借款本金8‰计算违约金。2018年1月29日，王春阳向微贷公司出具借条一张，确认王春阳通过“微贷网”网络平台借款131,600元，于2018年2月28日至7月28日每月还款3,137.28元，于7月28日偿还本金131,600元。如未按时足额还款，逾期30天内自愿支付借款本金20％作为违约金；若逾期超过30天，则按借款本金的8‰／天计算违约金。1月30日，微锐公司、王春阳及微贷公司签订《债权转让通知书及还款协议》，约定微贷公司将借款协议享有债权及一切附随权利转让给微锐公司，王春阳签字确认后认可债权转让的效力并向微锐公司按期还本息。2018年1月17日，微锐公司通过银行转账向微锐公司银行账户汇入77,666元，1月30日汇入45,814.72元，王春阳实际收到借款123,480.72元。1月29日，微锐公司、王春阳签订《汽车抵押借款合同》，约定王春阳其名下的车牌号为新AQX8**的车辆抵押给王春阳，车辆未实际交付给微锐公司，但抵押权人为新疆绿洲国民村镇银行有限责任公司头屯河农场支行。2018年2月28日至2018年10月29日，王春阳已向微锐公司还款34,267.45元，其中本金3,966.43元、利息30,301.20元，2018年2月28日至2018年6月28日按月利率2.5％支付利息，2018年7月28日至2018年10月29日按月利率3％支付利息。剩余本金119,514.29元至今未偿还。一审法院认为，微贷公司经债务人王春阳同意将债权转让给微锐公司。三方签订的《债权转让通知书及还款协议》系三方真实意思表示，符合法律规定。依据协议内容微锐公司要求王春阳支付借款119,514.29元的诉讼请求，有事实和法律依据，一审法院予以支持。协议约定如未按时足额还款，逾期30天内自愿支付借款本金20％作为违约金；若逾期超过30天，则按借款本金的8‰／天计算违约金。故微锐公司要求王春阳支付违约金11,851元的诉讼请求［借款剩余本金119,514.29元×依据约定自行调整2％／月×5个月（2018年10月30日至2019年3月29日）］，一审法院予以支持。2019年3月30日至实际履行之日的违约金按年利率24％计算。本案中涉案车辆王春阳未实际交付至微锐公司，且车辆抵押权人不是微锐公司，与本案的关联性无法确认。故微锐公司要求王春阳所抵押的三菱欧蓝德以拍卖、变卖、折价等方式处分后所得价款在上述诉讼请求范围内优先受偿的诉讼请求，无事实和法律依据，一审法院不予支持。王春阳经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席判决。一审法院判决：一、王春阳于判决生效之日起十日内向义乌微锐网络科技有限公司乌鲁木齐第二分公司偿还借款119,514.29元；二、王春阳于判决生效之日起十日内向义乌微锐网络科技有限公司乌鲁木齐第二分公司支付违约金11,851元［借款本金119,514.29元×依据约定自行调整2％／月×5个月（2018年10月30日至2019年3月29日）］，2019年3月30日至实际履行之日的违约金按年利率24％计算。三、驳回义乌微锐网络科技有限公司乌鲁木齐第二分公司对王春阳的其他诉讼请求。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。王春阳提交如下证据：1．费用明细单，用以证明我每月需要偿还各种款项合计3,137.28元，微贷公司称如我无法还款应当由保险公司先予偿还；我在每个月的还款中包含了该笔风险金，该款不应由微锐公司向我主张；根据费用明细单，月利率为0.93%，超出部分并非支付利息。2．我的中国建设银行交易明细，用以证明我前6笔还款系支付利息，之后系偿还本金。微锐公司的质证意见为：1．对费用明细单的真实性、合法性认可，对关联性不予认可，因王春阳抵押的车辆由其自行驾驶，该风险金是为了防止车辆损害的保险，对王春阳要证明的问题不予认可。2．对中国建设银行交易明细的真实性、合法性认可，对要证明的问题不予认可，双方约定了违约金，借款期限届满后王春阳未清偿本金，应当按月支付不超过本金3%的违约金，故借款期限届满后的还款并非偿还本金。微锐公司提交如下证据：委托扣款协议书，用以证明王春阳委托我公司从其账户按月扣款。王春阳的质证意见为：对委托扣款协议书的真实性、合法性认可，我共还款12期，1至6期为支付利息，7至12期为偿还本金。本院对证据认定如下：因微锐公司、王春阳对上述证据的真实性、合法性均无异议，本院对上述证据的真实性、合法性予以确认，对关联性将结合其他证据综合予以认定经审理查明：微贷公司拥有并运营微贷网，系该网站居间服务人，向网站注册用户提供咨询、信息提供及各种委托服务等居间服务。王春阳系微贷网的注册用户并通过微贷网平台借款。王春阳以电子签章的形式签署《微贷网借款协议书》，该协议书载明：“中国建设银行交易明细为偿还借款人从抚州微贷网络贷款有限公司的借款本息，借款人与各出借人、通过微贷网的居间服务，就有关借款事项达成协议。各方一致同意，出借人的身份详细信息以经微贷网撮合实际投标对应的出借人为准；为保护出借人的隐私信息，各方同意由微贷网保存出借人详细身份信息。出借人同意向借款人出借相应款项时，已委托微贷网在本借款协议生效后将该笔借款直接划付至借款人账户。借款人授权微贷网在本借款协议生效后将借款本金从其账户直接划付至抚州微贷网络小额贷款有限公司账户。借款人已委托微贷网将还款直接划付至出借人账户。借款人知晓并同意出借人于本协议履行过程中可能将因本借款协议而享有的债权的全部或部分转让给不特定的第三人，且转让次数无限的。”王春阳签署的《微贷网电子合同确认书》载明：“居间服务人为微贷公司，借款人王春阳，借款金额131,600元，借款月利率8%，借款期限2018年1月29日至2018年7月28日。借款人确认：本人通过微贷网的居间服务向出借人借款，以网络点击形式于微贷网网站签订电子合同《借款协议书》及相关协议虽未经本人签订，是本人真实意思表示并有效签订的合同，且本人已经收到出借人通过微贷网交付的全部出借款项。凡与借款有关的一切约定，以微贷网出具的《借款协议书》及相关协议（电子文档或打印件）为准”。王春阳在借款人处签名并按捺手印。2018年1月29日王春阳出具借条载明：“兹有王春阳于2018年1月29日通过微贷网平台借款131,600元整，借款用于临时周转，借款期限6个月。此借款于2018年2月28日还款3,137.28元，于2018年3月28日还款3,137.28元，于2018年4月28日还款3,137.28元，于2018年5月28日还款3,137.28元，于2018年6月28日还款3,137.28元，于2018年7月28日还款131,600元结清借款。如未按时足额还款，逾期30日以内自愿支付借款本金的20%作为违约金支付给出借人；若逾期超过30日，则按照借款本金8‰/天计算违约金。”同日，王春阳出具收条载明：“本人收到微贷网平台投资人出借给本人的人民币现金131,600元。”王春阳于2018年1月17日，2018年1月30日收到借款77,666元、45,814.72元，共计123,480.72元。2018年1月29日，甲方抵押权人微锐公司与乙方债务人、抵押人王春阳签订《汽车抵押借款合同》，约定王春阳将其名下的车辆抵押给微锐公司，车辆未实际交付给微锐公司，抵押权人为新疆绿洲国民村镇银行有限责任公司头屯河农场支行。另查明：一审中微锐公司提交《王春阳还款清单》载明：“王春阳借款金额123,480.72元，借期6个月，2018年2月28日还款3,137.28元、3月28日还款3,137.28元，2018年4月28日还款3,128元、5月28日还款3,138元，6月28日还款3,137.28元，7月28日还款6,600元，8月28日还款4,237.5元，9月28日还款3,822.55元，10月29日还款3,819.56元。2019年6月4日还款100元，共计还款34,267.45元，其中2018年2月28日至6月28日系按月利率2.5%支付的利息，截至2018年6月28日本金为123,480.72元。2018年7月28日至10月29日按月利率3%支付利息，其中2018年7月28日还款6,600元中，3,704.42元系支付利息，剩余2,895.58元冲减本金，本金剩余120,585.14元。2018年8月28日还款4,237.5元，其中支付利息3,617.55元，剩余619.95元冲减本金，剩余本金119,965.2元。2018年9月28日还款3,822.55元，其中支付利息3,598.96元，剩余223.59元冲减本金，剩余本金119,741.6元。2018年10月29日还款3,819.56元，其中支付利息3,592.25元，剩余227.31元冲减本金，剩余本金119,514.29元。2019年6月4日还款100元，系支付利息，共计还款34,267.45元。2018年10月30日至2019年3月29日共计5个月利息为11,851元（119,514.29元×2%×5个月-100元）”。另查：二审中，王春阳对《债权转让通知书及还款协议》系其本人签字无异议，并称2018年2月28日至2018年12月还款共计34,167.45元，应按照月利率2%计算利息，已还6个月利息14,817.66元，本金19,347.79元。二审中王春阳提交《微贷网费用明细单》载明：配套服务费用包括：综合服务0元、微贷会员年费0元，车辆代办费600元，GPS设备0元，平台资金提现26元，一次性收取；违章押金0元、保险押金0元、年审押金0元，正常履约可退；利息与管理费包括：资金使用月息（0.93%）1,228.27元、GPS使用与后台管理300元/月300元、综合管理（0.95%）1,245.81元、风险金363.2元/月362.2元。还款计划表：首付：2018年1月29日3,763.28元（服务费用＋管理押金（可退）+首期冻结），第一期2018年2月28日3,137.28元月度利息、2018年3月28日3,137.28元月度利息、2018年4月28日3,137.28元月度利息、2018年5月28日3,137.28元月度利息、2018年6月28日3,137.28元月度利息、2018年7月28日131,600本金。本院认为，一、王春阳上诉称其与微锐公司之间无借贷合同关系，其是从微贷网平台借款，并未与微锐公司及微贷公司签订《债权转让通知书及还款协议》。因二审中王春阳对其在《债权转让通知书及还款协议》签名的真实性无异议，故对其称未在《债权转让通知书及还款协议》上签名的上诉理由，本院不予采信。王春阳通过微贷网平台借款，并通过签署《借款协议书》《微贷网电子合同确认书》的方式对借款来源进行确认。在王春阳未能按期足额偿还借款、支付利息的情况下，微贷公司基于出借人的授权将债权转让给微锐公司，微锐公司有权依据王春阳签字确认的《债权转让通知书及还款协议》要求王春阳还款。二、关于借款数额及还款数额的认定。根据查明的事实，王春阳实际收到123,480.72元，一审法院认定涉案借款本金123,480.72元，本院依法予以确认。王春阳上诉称涉案借款涉嫌套路贷，未提交证据证明，本院对此不予采信。关于还款数额的认定，王春阳在本案中举证证明其已经还款34,167.45元，微锐公司自认王春阳还款34,267.45元，双方之间的差异在于微锐公司自认另收到王春阳于2019年6月4日还款100元，因微锐公司认可的还款数额大于王春阳举证的还款数额，本院对一审中微锐公司自认的还款数额予以采信，对微锐公司提交的《王春阳还款清单》载明的还款时间及金额予以确认。关于已还款项性质的认定。本院认为，从二审中王春阳提交《微贷网费用明细单》可知，除利息的约定之外，王春阳还需支付GPS使用与后台管理、综合管理及风险金等费用。因双方签订的系借款协议，协议中约定的上述费用实质均属于利息，由此，结合王春阳出具的借条内容，双方约定借期6个月，2018年2月28日至2018年6月28日期间每月还款3,137.28元，至2018年7月28日借款到期偿还本金，故双方在借期届满前关于还款的约定应为对还款利息的约定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”按照借款本金123,480.72元计算每月利息为3,187.28元，并未超过上述法律规定的利息上限，本院对2018年6月28日之前王春阳按月支付的款项均系利息予以确认，对王春阳称双方约定月利率为0.93%，本院不予采信。因借款到期后，王春阳并未偿清本金，按照双方约定应按照本金8‰每日支付违约金，故王春阳称借款到期后的还款系偿还本金，缺乏事实及法律依据，本院不予采信。双方关于违约金的约定利率超过了法律规定的利率上限，超出部分应属无效。微锐公司对王春阳在2018年7月28日之后的还款认为系按照月利率3%支付违约金，超出部分冲减本金，符合法律规定，其计算方式符合法律规定，本院对微锐公司提交的《王春阳还款清单》中计算剩余本金119,514.29元予以确认。因双方约定计算违约金的利率超过法律规定的利率上限，故对微锐公司主张的逾期还款违约金按照未还本金为基数按照月利率2%予以支持。一审法院认定王春阳需向微锐公司支付2018年10月30日至2019年3月29日期间违约金11,851元（119,514.29元×月利率2%×5个月）及按照年利率24%向微锐公司支付违约金至借款清偿之日并无不当，本院予以确认。王春阳称应由保险公司对其不能还款承担先予偿还的责任。本院认为，王春阳提交的《费用明细单》中并无相关约定，故对王春阳的该意见，本院亦不予采信。综上所述，王春阳的上诉请求不能成立，一审判决认定事实基本清楚，适用法律正确，依法应予维持。依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2,927.31元（王春阳已预交），由王春阳负担。本判决为终审判决。审  判  长   谭建艳审  判  员   黄淑梅审  判  员   王 菲二 〇 二 一 年 六 月 十 八 日书  记  员   杨文新