黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑01民终5501号上诉人（一审原告）：中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行，住所地哈尔滨市南岗区嵩山路55号。负责人：刘云才，行长。委托诉讼代理人：李志滨，黑龙江富祺律师事务所律师。委托诉讼代理人：王冠楠，黑龙江富祺律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：刘军，男，1973年6月5日出生，汉族，住哈尔滨市香坊区。上诉人中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行（以下简称中行开发区支行）因与被上诉人刘军信用卡纠纷一案，不服黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3879号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月17日立案后，依法组成合议庭，以阅卷、询问的方式进行了审理。本案现已审理终结。中行开发区支行上诉请求：1.撤销一审判决第四项，改判支持中行开发区支行主张违约金的请求；2.本案全部诉讼费用由刘军承担。事实和理由：一审法院认定中行开发区支行与刘军未在《中行开发区支行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）中约定违约金，对中行开发区支行收取违约金的请求未予支持，但《领用合约》有明确约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。”依据上述条款，中行开发区支行将“滞纳金”变更为“还款违约金”，未变更收费标准，并在中国银行总行的官方网站中公示。中行开发区支行的行为完全符合双方确认的《领用合约》的约定，刘军对中行开发区支行也未表示异议，故应对刘军产生约束力，中行开发区支行收取还款违约金的行为也符合《领用合约》的约定。中行开发区支行在二审中明确，其上诉主张的违约金系固定的数额，即3,629.35元。刘军未提交书面答辩意见。中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行向一审法院起诉请求：1.解除双方借款合同关系（爱家分期申请表）；2.刘军偿还中行开发区支行欠款共计55,046.77元，其中本金41,655.00元、分期手续费4,989.49元、截至2019年9月9日利息4,772.93元、还款违约金3,629.35元；3.刘军偿还自2019年9月10日起至实际清偿之日止的利息（按日万分之五的标准支付）、还款违约金（按最低还款额未还部分的5％按月支付）；4.刘军承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2016年9月22日刘军向中行开发区支行申请个人信用卡并在《中国银行信用卡个人申请表》上签字，获得卡号为62×××93中国银行信用卡。根据申请表中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，除本合约另有约定，甲方（本案刘军）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从乙方（本案中行开发区支行）非现金透支交易交易记账日到乙方规定的还款日为免息还款期，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金。透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款，按月计收复利，日利率为万分之五。在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定利率支付透支利息外，按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。2016年9月22日刘军刘军在取得上述信用卡基础上，向中行开发区支行申请用途为“装修建材”的信用卡专项分期业务，并在《爱家分期申请表》签字，分期付款额度为10万元，分期期数为36期，费率为12％。并约定，如办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，中行开发区支行有权终结本次分期业务并要求提前结清全部分期以及住房／汽车贷款欠款。后中行开发区支行向刘军提供了10万元的信用额度，履行了合同约定的义务。刘军未按约定还款，中行开发区支行诉至法院。一审法院认为，刘军向中行开发区支行申请办理信用卡并与中行开发区支行签订信用卡分期合同系其真实意思表示，内容合法有效。刘军连续逾期两次以上，已构成违约，应承担违约责任。中行开发区支行要求解除双方之间的爱家分期合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第三项规定，中行开发区支行有权解除与刘军刘军之间通过《爱家分期申请表》订立的爱家分期合同。中行开发区支行要求偿还信用卡欠款本金41,655.00元、分期手续费4,989.49元、截至2019年9月9日利息4,772.93元及自2019年9月10日起至实际给付之日止的利息，符合信用卡领用合约及分期付款合同的约定，亦不违反法律规定，予以支持。中行开发区支行要求支付违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，不予支持。判决：一、解除中行开发区支行与刘军签订的《爱家分期申请表》；二、刘军于判决生效后十日内给付中行开发区支行信用卡欠款本金41,655.00元、分期手续费4,989.49元；三、刘军于判决生效后十日内给付中行开发区支行利息（截至2019年9月9日利息4,772.93元；自2019年9月10日起至实际给付之日止，以实际欠款本金为基数，按日利率万分之五计算）；四、驳回中行开发区支行其他诉讼请求。案件受理费1m176.00元，由刘军负担1,085.00元、中行开发区支行负担91.00元；公告费187.00元，由刘军负担。本院二审期间，双方均未举示证据。二审查明：2016年9月22日，刘军向中行开发区支行申请中国银行信用卡，并填写《中国银行信用卡个人申请表》，刘军在申请人申请及签字处抄写如下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”主卡申请人签名处有刘军签字。《中国银行信用卡个人申请表》背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约第三条第17款约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用卡额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还款额）×5%）。”第五条29款约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律规定、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过账单或信函等方式告知甲方。”中国银行股份有限公司于2016年9月27日在中国银行官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告第二条载明：调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。此外，本院对一审法院查明的案件事实予以确认。本院认为：中行开发区支行与刘军签订的《爱家分期申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第17款约定，中行开发区支行有权向刘军收取滞纳金。此后，中行开发区支行在官网中发布公告，将滞纳金改为违约金、收费标准不变，中行开发区支行此种变更合同条款的方式符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第五条第29款的约定，刘军未办理信用卡销户应视为同意中行开发区支行将收取滞纳金改为收取违约金、收费标准不变。中行开发区支行主张刘军支付违约金3,629.35元的上诉主张，符合合同约定，本院予以支持。综上，中行开发区支行的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3879号民事判决第一、二、三项；二、撤销哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3879号民事判决第四项；三、刘军于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行违约金3,629.35元。一、二审案件受理费1,226.00元，公告费187.00元，由刘军负担。本判决为终审判决。审判长 孔 祥 群审判员 唐 新 元审判员 都关红叶（）二〇二一年六月十七日书记员 那  爽