河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初13392号原告：中国工商银行股份有限公司郑州金水支行，营业场所：郑州市金水区金水路219号，统一社会信用代码：914101006147462377。负责人：崔卫军，行长。委托诉讼代理人：艾帅，河南睿辰律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏昕，银行员工。被告：谢明皋，男，汉族，1986年8月2日生，住河南省西峡县。被告：武艳果，女，汉族，1983年8月26日生，住河南省西峡县。被告：河南金骏汽车销售有限公司，住所地：河南省郑州市金水区农业路东62号5层547号，统一社会信用代码：91410100574955594U。法定代表人：崔峰。被告：崔峰，男，汉族，1981年1月11日生，住郑州市中原区。原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行与被告谢明皋、武艳果、河南金骏汽车销售有限公司（以下简称“金骏公司”）、崔峰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月27日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人艾帅到庭参加诉讼，被告谢明皋、武艳果、河南金骏汽车销售有限公司、崔峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢明皋、武艳果偿还原告贷款本金人民币15946.11元、利息2509.17元及违约金1892.84元（以上暂计算至2020年12月28日）及自2020年12月29日起至实际清偿日止的利息、违约金；（以上费用暂合计20348.12元）；2.判令被告河南金骏汽车销售有限公司、崔峰对上述债务承担连带责任；3.判令原告就登记在被告谢明皋名下车牌号为豫Ｒ×××××的小型汽车变卖、拍卖所得价款优先受偿；4.判令原告就被告河南金骏汽车销售有限公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行开立的保证金账户（账号为17×××94）中的保证金优先受偿；5.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年7月26日，被告谢明皋作为借款人、抵押人，被告河南金骏汽车销售有限公司作为出质人、保证人，中国工商银行股份有限公司郑州未来支行作为贷款人签订《个人借款/担保合同》及《补充协议》，约定中国工商银行股份有限公司郑州未来支行通过牡丹信用卡透支的方式向被告谢明皋指定的河南金骏汽车销售有限公司发放个人自用车贷及相关手续费，被告谢明皋分36期按月等额本息还清，被告谢明皋以其所购的汽车向中国工商银行股份有限公司郑州未来支行提供抵押担保，被告河南金骏汽车销售有限公司对上述借款承担连带责任保证担保，被告河南金骏汽车销售有限公司出质其于中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行开立的保证金账户（账号为17×××94）为上述贷款提供担保。同日，被告谢明皋与中国工商银行股份有限公司郑州未来支行签订《抵押合同》，被告谢明皋以其所购的汽车向中国工商银行股份有限公司郑州未来支行提供抵押担保，并于2017年7月26日办理了抵押登记。被告河南金骏汽车销售有限公司、被告崔峰向中国工商银行股份有限公司郑州未来支行出具担保函，承诺对上述借款承担连带责任保证担保。中国工商银行股份有限公司郑州未来支行依约发放了上述贷款。被告武艳果与被告谢明皋于2008年10月31日登记结婚，在其婚姻存续期间，被告谢明皋向中国工商银行股份有限公司郑州未来支行借款买车用于家庭日常生活，该债务依法应属于夫妻共同债务。因业务调整，中国工商银行股份有限公司郑州未来支行相关汽车贷款业务现由原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行负责。现被告谢明皋未按约还款，截至2020年12月28日，共拖欠原告本金15946.11元、利息2509.17元，违约金1892.84元。为维护原告合法权益，现向法院提起诉讼，望判如所请。被告谢明皋未到庭亦未答辩。被告武艳果未到庭亦未答辩。被告金骏公司未到庭亦未答辩。被告崔峰未到庭亦未答辩。经审理查明：2017年7月6日，被告谢明皋作为申请人向中国工商银行股份有限公司郑州未来支行（以下简称“工商银行未来支行”）提交的《个人汽车贷款申请表》载明：申请贷款品种为自用车贷款，申请贷款金额为66000元。被告谢明皋在主申请人处签字捺印、被告武艳果在主申请配偶处签字捺印。2017年7月26日，工商银行未来支行（贷款人）与被告谢明皋（借款人、抵押人）、金骏公司（出质人、保证人）签订《个人借款/担保合同》一份，主要约定：借款人向贷款人贷款用于购车，贷款金额为66000元，贷款期限为36个月，自2017年8月8日至2020年8月8日，借款人授权贷款人将上述贷款一次性划入被告金骏公司账户，还款方式采用按月等额本息还款法（按月计息），借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；谢明皋自愿以其名下车辆（车牌号：豫Ｒ×××××，车架号：LSJA24U67FS037336）为其上述贷款提供抵押担保，担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，当借款人违约时，贷款人可以以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；金骏公司以其在工商银行开具的保证金账户（17×××94）为谢明皋上述债务提供质押担保，质押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，当借款人违约时，贷款人有权将质物拍卖、变卖、兑现、提现，以所得价款优先受偿。同日，工商银行未来支行（贷款人）与谢明皋（借款人、抵押人）、金骏公司（保证人、出质人）签订《补充协议》一份，达成如下补充协议：第一条：增加个人借款/担保合同第五条5.3放款条款：贷款人通过牡丹信用卡透支方式向借款人指定汽车经销商发放购车贷款。第二条：被告谢明皋、金骏公司已认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明确认方式真实有效。第三条：借款人还款日自实际放款日的次月20日前（含20日）计算，贷款人从借款人还款账户自动扣收每月应还款项等。同日，被告崔峰向工商银行未来支行出具一份《担保函》，主要载明：如借款人未按主合同约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，本人即承担连带担保责任，无条件地偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，包括但不限于借款本金及利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及借款人应付的所有其他费用。对工商银行未来支行提出的索赔要求不以任何理由拒付，并放弃一切抗辩和追索的权利。本人承担保证责任的期限为自主合同确定的借款到期之次日起两年。同日，被告金骏公司向工商银行未来支行出具一份《担保函》，主要载明：本担保函的担保范围为借款人与贵行签订的借款合同项下的分期金额本息及相关费用。包括但不限于贷款本金；贷款本金所发生的利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金；甲方为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费、律师代理费及其他有关费用。本担保函的担保方式为保证金担保和连带责任保证担保。保证金账户（户名：河南金骏汽车销售有限公司，账号：17×××94，开户银行：郑州财富广场支行）为贷款提供担保。担保期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。2017年7月5日，被告谢明皋出具一份《同意抵押声明》载明：借款申请人谢明皋，向你行申请一笔个人自用车贷款，金额66000元，本人以自己名下的车辆为上述借款提供抵押担保。2017年7月26日，工商银行未来支行（抵押权人、乙方）与被告谢明皋（抵押人、甲方）签订《抵押合同》一份，主要载明：为确定上述《个人借款/担保合同》项下借款人的义务得到切实履行，甲方自愿提供抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付费用。附件《抵押财产清单》显示：车牌号码：豫Ｒ×××××，车架号：LSJA24U67FS037336，发动机号：PVSF5240167。被告谢明皋与武艳果系夫妻，二人于2008年10月31日登记结婚。2017年7月5日，被告武艳果出具一份《配偶同意抵押声明》载明：借款申请人谢明皋，向你行申请一笔个人自用车贷款，贷款金额66000元。本人武艳果的配偶谢明皋以其所购车辆为上述借款提供抵押担保，本人同意将借款申请人购买的车辆抵押给贷款银行申请贷款，本人对借款合同的各项条款都明知，愿承担相应的权利和义务。2017年7月5日，被告谢明皋、武艳果向工商银行未来支行出具《声明》一份，载明：声明人谢明皋向贵行申请个人借款（信用卡专项分期）6.6万元，用途为购车。本人郑重承诺：本人与武艳果为婚姻关系，夫妻双方将共同承担偿还义务。谢明皋、武艳果在声明人处签字、捺印予以确认。原告提交机动车注册登记表载明：机动车所有人为被告谢明皋，机动车登记编号为豫Ｒ×××××，抵押权人名称为工商银行未来支行，抵押登记日期为2017年7月26日。2017年8月8日，工商银行未来支行向被告谢明皋放款67716元。原告提交的银行台账显示：截至2021年6月3日，被告谢明皋尚欠本金15946.11元、利息4204.05元、违约金1892.84元。原告提交的牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条第3款约定：发卡机构对信用卡申领人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从申领人账户中扣收（含透支扣收）。另查明，原告提交中国工商银行郑州分行文件（工银豫郑发〔2020〕86号）载明：根据省行《关于同意中国工商银行股份有限公司郑州未来支行降格的批复》（工银豫复[2020]142号）及有关要求，中国工商银行股份有限公司郑州未来支行降格为二级支行，归属金水支行管理。本院认为，工商银行未来支行降格为二级支行后，归属金水支行管理，故原告有权提起本案诉讼。涉案《个人借款/担保合同》《补充协议》《抵押合同》《担保函》《声明》均系当事人真实意思表示，合法有效。工商银行未来支行如约履行了发放贷款的义务。被告谢明皋未依约履行还款义务，构成违约。原告诉请被告谢明皋偿还贷款本息，依据充分，本院予以支持。原告主张的违约金，依据不足，本院不予支持。被告谢明皋、武艳果出具声明认可涉案债务为夫妻共同债务，原告诉请被告武艳果承担还款责任，本院予以支持。被告谢明皋自愿以涉案车辆（车牌号码：豫Ｒ×××××，车架号：LSJA24U67FS037336）为抵押物，并办理了抵押登记。原告诉请对上述抵押车辆予以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告金骏公司自愿为被告谢明皋的上述债务提供保证金担保，原告要求对金骏公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行开立的保证金账户中的保证金享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。根据相关规定，未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等相关机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的业务应当妥善结清。被告金骏公司未经相关监督管理部门批准经营汽车消费贷款担保业务，担保合同应属无效。对此债权人及担保人均有过错，被告金骏公司应承担债务人不能清偿部分的二分之一的责任。被告崔峰出具的担保函明确约定如借款人未按主合同约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，本人即承担连带担保责任，无条件地偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，对工商银行未来支行提出的索赔要求不以任何理由拒付，并放弃一切抗辩和追索的权利等。故原告诉请被告崔峰承担连带保证责任，依据充分，本院予以支持。被告谢明皋、武艳果、金骏公司、崔峰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告谢明皋、武艳果于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行借款本金15946.11元、利息4204.05元（以上暂计算至2021年6月3日），之后的利息按合同约定标准计算支付至实际清偿之日止；二、原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行对被告谢明皋名下登记的豫Ｒ×××××号车辆变卖、拍卖所得价款优先受偿；三、原告中国工商银行股份有限公司郑州金水支行对被告河南金骏汽车销售有限公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行开立的保证金账户（账号为17×××94）中的保证金享有优先受偿权；四、被告崔峰对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任，崔峰承担保证责任后，可就清偿部分向谢明皋、武艳果追偿；五、被告河南金骏汽车销售有限公司对本判决第一项确定的债务中谢明皋、武艳果不能清偿部分承担二分之一的责任，被告河南金骏汽车销售有限公司承担保证责任后，可就清偿部分向谢明皋、武艳果追偿；六、驳回原告中国工商银行银行股份有限公司郑州金水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取154元，由被告谢明皋、武艳果、河南金骏汽车销售有限公司、崔峰负担。本判决为终审判决。审判员  郭喜珂二〇二一年六月二十六日书记员  于文文