河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终6486号上诉人（原审被告）：郑州元发置业有限公司，住所地郑州市中原区桐柏北路90号办公楼四楼408室。法定代表人：邹学文，董事长兼总经理。委托诉讼代理人：赵媖洁，河南文丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾志峰，河南文丰（许昌）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所郑州市金水区花园路40号（1-4层）。负责人：武超，行长。委托诉讼代理人：张盼盼，河南振山律师事务所律师。委托诉讼代理人：惠茂恩，河南振山律师事务所律师。原审被告：郭雅琦，女，汉族，1995年6月6日出生，住郑州市。原审被告：徐晓航，男，汉族，1992年6月28日出生，住河南省荥阳市。上诉人郑州元发置业有限公司因与被上诉人中国银行股份有限公司郑州花园支行、原审被告郭雅琦、徐晓航金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2021）豫0105民初7506号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月25日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员张建军独任审理，公开开庭审理了本案。原审被告徐晓航、郭雅琦经法庭传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郑州元发置业有限公司上诉请求：一、撤销原审判决第三项，改判为在原判决第一项判决义务中上诉人对被上诉人行使对抵押房产的处置价款优先受偿后的不足部分承担补充连带责任，且有权向原审被告徐晓航、郭雅琦追偿。二、本案诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、本案债权担保类型为混合担保，债权人应当先就物的担保实现债权，后由上诉人承担补充连带担保责任。依据上诉人与被上诉人及原审被告签订的《个人商业用房贷款合同》，被上诉人为贷款人，原审被告为借款人（以所购房屋提供抵押担保）、上诉人为保证人（承担阶段性连带担保）。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第52条规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿。经审理，已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效的情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。故被上诉人对债务人自身提供的房屋享有优先受偿权，原审法院对此予以认定。二、根据《民法典》第392条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权。第三人提供物的担保的，债权人应可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。原审被告作为债务人提供了房产抵押，一审法院已就此认定被上诉人对抵押房产享有优先受偿权，上诉人应仅就不足部分向被上诉人承担连带责任，而非全部债务承担连带清偿责任。综上，请求依法支持上诉请求。中国银行股份有限公司郑州花园支行答辩称：一、一审法院判决“元发置业对原审被告郭雅琦的债务承担连带清偿责任，承担连带保证责任后有权向郭雅琦追偿”认定事实清楚，适用法律正确。根据《中华人民共和国民法典》第158条规定：“民事法律行为可以附条件，但是根据其性质不得附条件的除外。附生效条件的民事法律行为，自条件成就时生效。附解除条件的民事法律行为，自条件成就时失效。”第688条的规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”元发置业提供的是阶段性连带责任保证，根据本行与元发置业及郭雅琦签订的《个人商业用房贷款合同》第18页第四条第2项第二段的约定：“自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，元发置业不再承担新的保证义务和责任。”截至本次开庭之日，涉案房屋尚未办妥抵押登记手续且本行也未收到他项权证，故元发置业对本案债务仍需承担连带责任。二、根据《民法典》第392条规定，在混合担保的情况下，债权人应当先就该物的担保实现债权的前提是没有约定或者约定不明确。而在本案中，本行与元发置业之间的合同有明确的约定，元发置业上诉请求就“不足部分承担补充连带责任”没有事实与法律上的依据。《中华人民共和国民法典》第392条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”。根据本条规定，在有约定的情况下，债权人应当按照约定实现债权；只有在没有约定或者约定不明确的情况下，债权人才应当先就债务人提供的物保实现债权。本行与元发置业及郭雅琦签订的《个人商业用房贷款合同》第17页第三条第2项约定：“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（9）行使其他担保物权；（10）要求保证人承担保证责任”第18页第四条第2项第二段的约定：“但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及在该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。”第18页第4条第4项（即合同第18页的最后两行）约定：“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。”虽然涉案合同存在混合担保的情形，但本行与元发置业之间有明确约定，由于一审被告存在逾期还款的行为，本行有权根据合同约定宣布合同项下贷款本息全部提前到期，同时要求就抵押房屋行使抵押权以及要求担保人承担保证责任。故在双方存在约定的情形下，一审判决元发置业承担连带责任认定事实清楚，适用法律正确。三、元发置业所称的“案例”与本案事实不同，无法作为“类案同判”的依据，且本案根据“类案同判”原则，应当参考（2021）豫01民终6482号民事判决书依法驳回元发置业的上诉请求。《最高人民法院关于统一法律适用加强类案检索的指导意见（试行）》第一条规定，类案是指与待决案件在基本事实、争议焦点、法律适用问题等方面具有相似性，且已经人民法院裁判生效的案件。元发置业一审庭审后（未作为证据提交）向法院提交的参考案例中明确载明“原告自认在借款合同中关于混合担保问题并未作出明确约定”。但在本案中，《个人商业用房贷款合同》第18页第4条第4项（即合同第18页的最后两行）对混合担保作出了明确的约定，即本行既可以要求就郭雅琦提供的物保实现债权，也可以要求元发置业承担保证责任。故元发置业提交的案例不具有参考价值，不能作为“类案同判”的依据。原审被告徐晓航，郭雅琦经法庭传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利。中国银行股份有限公司郑州花园支行向一审法院起诉请求：1、被告郭雅琦偿还原告借款本金244,100.32元、应收利息3,537.89元、拖欠本金的罚息62.87元、应收利息的罚息32.81元，共计247,733.89元（截至2021年3月10日，以后的利息、罚息按照合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止）；2、被告徐晓航对第一项诉讼请求承担连带还款责任；3、被告郑州元发置业有限公司对第一项诉讼请求承担连带清偿责任；4、原告对被告郭雅琦名下位于郑州市××、××西××楼××1917号房屋折价或以拍卖、变卖该房产所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2017年10月9日，被告郭雅琦向原告申请贷款31.7万元用于购买商业用房。被告郭雅琦、被告徐晓航在个人贷款面谈确认书签名。2017年11月13日，原告（贷款人）与被告郭雅琦（借款人）、郑州元发置业有限公司（保证人）签订《个人商业用房贷款合同》一份，主要约定，被告郭雅琦作为借款人向原告借款31万元用于购买位于中原区××、××西××楼××1917的房屋，贷款期限为120个月，自2017年11月13日起至2027年11月13日止；贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月。首次定价日的贷款利率在参考利率基础上的浮动比例为48.14％，重新定价日的贷款利率在参考利率基础上的浮动比例为48.14％。还款方式为等额本息还款法。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分自逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上上浮50％。被告郭雅琦以其购买的位于中原区××、××西××楼××1917的房屋为其上述贷款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。被告郑州元发置业有限公司作为保证人向原告提供阶段性连带责任保证，即自被告郭雅琦办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日起，被告郑州元发置业有限公司在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生被告郑州元发置业有限公司或／及被告郭雅琦违约而引起的本合同项下的债务，被告郑州元发置业有限公司仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本保证项下的任何权利及其行使。被告郭雅琦未按期归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形，原告有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，并有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。合同还对其他事项进行了约定。2017年11月13日，原告与被告郭雅琦签订《郑州市预购商品房抵押合同》一份，合同约定，被告郭雅琦以其购买的位于郑州市××、××西××楼××1917的房屋为其上述31.7万元的贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。合同还对其他事项进行了约定。2017年11月30日，郑州市国土资源局出具的《不动产登记证明》载明“证明权利或事项：预告登记，权利人（申请人）：中国银行股份有限公司郑州花园支行，义务人：郭雅琦，坐落：中原区××、××西××楼××1917，其他：预告登记种类：预购商品房抵押权预告登记；被担保债权数额：31.70万元；债务起始时间：2017年11月13日、债务结束时间：2027年11月13日”。2018年1月1日，原告向被告郭雅琦发放了贷款31.7万元。被告郭雅琦在贷款借据的借款人处签名。2020年6月5日，被告郑州元发置业有限公司取得位于中原区xx街xx号x号楼xx层1917号房屋的不动产登记证书。截至2021年3月10日，被告郭雅琦未能按时还款，原告按贷款提前到期，被告郭雅琦共欠原告贷款本金244,100.32元、利息3,537.89元、罚息95.68元未偿还。2021年3月25日，原告诉至原审法院。审理中，1、原告当庭变更诉讼请求第2项为：判令被告徐晓航对第一项诉讼请求承担共同还款责任。2、原告提交的贷款已还款明细清单显示：截至2021年4月15日，被告郭雅琦未能按时还款，原告按贷款提前到期，被告郭雅琦共欠原告贷款本金241,806.33元、利息（含罚息）3,571.91元未偿还。一审法院认为，原告与被告郭雅琦、郑州元发置业有限公司自愿签订的《个人商业用房贷款合同》，均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原审法院予以确认。原告如约履行了发放贷款的义务，被告郭雅琦未按时履行还款义务，原告依据合同约定要求提前收回贷款本息并无不当，截止到2021年4月15日，被告郭雅琦尚欠原告贷款本金241,806.33元、利息（含罚息）3,571.91元未偿还。故被告郭雅琦应偿还借款本金241,806.33元、截止到2021年4月15日的利息（含罚息）3,571.91元并支付自2021年4月16日起按《个人商业用房贷款合同》约定计算的利息。被告郭雅琦自愿以其购买的涉案房屋作为抵押物向原告提供抵押担保，办理了预告抵押登记证明，并已办理了涉案房屋所有权首次登记，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条：“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立”的规定，原告请求就该抵押物行使优先受偿权，合法有据，原审法院予以支持。被告郑州元发置业有限公司自愿作为保证人为被告郭雅琦的上述债务向原告提供阶段性连带责任保证，即自被告郭雅琦办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日起，被告郑州元发置业有限公司在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。并约定主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本保证项下的任何权利及其行使。现原告请求被告郑州元发置业有限公司承担连带保证责任，合法有据，原审法院予以支持。被告徐晓航作为被告郭雅琦的配偶与被告郭雅琦共同在贷款面谈确认书上签名，与原告提交的二被告的结婚证复印件及面谈照片相印证，故对原告请求被告徐晓航承担共同还款责任，合法有据，原审法院予以支持。被告郭雅琦、徐晓航经原审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十二条、第三百九十四条、第四百零二条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条并参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条之规定，郑州市金水区人民法院判决：一、被告郭雅琦、徐晓航于判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行借款本金241,806.33元、利息（含罚息）3,571.91元（利息暂计算至2021年4月15日，从2021年4月16日起，按照双方签订的《个人商业用房贷款合同》计算至本息全部清偿完毕之日止）；二、被告郭雅琦、徐晓航不履行判决第一项确定的债务时，原告中国银行股份有限公司郑州花园支行有权依法对位于中原区xx街xx号x号楼xx层1917号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告郑州元发置业有限公司对判决第一项确定的被告郭雅琦、徐晓航的债务承担连带清偿责任。被告郑州元发置业有限公司承担连带保证责任后，有权向被告郭雅琦、徐晓航追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2,508元，由三被告负担。本院二审期间，各当事人均未提交新证据，但提交了不同的案例。本院对当事人二审争议事实的认定与原审判决的认定相一致。本院认为，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人应可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》附件二中“三、借款人违约事件及处理”第2条明确约定中国银行股份有限公司郑州花园支行可以同时采取第（8）项和第（10）项的措施，即同时对抵押房屋行使抵押权和要求保证人承担保证责任。郑州元发置业有限公司对此约定表示了认可。因此，郑州元发置业有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5,016元，由郑州元发置业有限公司负担。本判决为终审判决。审判员  张建军二〇二一年六月十日书记员  王一谦