广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0902民初3184号 原告：中国工商银行股份有限公司玉林分行，住所地：广西玉林市一环东路158号，统一社会信用代码：91450900708650252F。 负责人：丁昌锋，行长。 委托诉讼代理人：温寿明，男，1964年10月14日出生，汉族，住广西陆川县。 委托诉讼代理人：梁智勇，男，1964年7月18日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 被告：邓深英，女，1962年11月24日出生，汉族，身份证地住址：广西玉林市玉州区，现住玉林市。 被告：玉林市世纪京华房地产有限责任公司，住所地：广西玉林市江南大道华商国际上海城3#楼3楼，统一社会信用代码：91450900742082500E。 法定代表人：张正峰。 原告中国工商银行股份有限公司玉林分行与被告邓深英、玉林市世纪京华房地产有限责任公司（以下简称世纪京华公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月30日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月14日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司玉林分行的委托代理人梁智勇到庭参加诉讼，被告邓深英、世纪京华公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告与原告签订的《个人购房借款／担保合同》提前到期，被告立即归还原告贷款本金154645.08元，积欠利息11522.76元，本息合计166167.84元（利息暂计至2020年12月26日，以后按合同约定计算至本息清偿之日止）；2、判令原告对被告邓深英用于贷款抵押的抵押物——玉林市的房地产折价或拍卖所得款享有优先受偿权；3、判令被告玉林市世纪京华房地产有限责任公司对被告邓深英的债务承担连带清偿责任，被告玉林市世纪京华房地产有限责任公司履行保证责任后，可以向被告邓深英进行追偿；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用，包括但不限于案件受理费、登报费、执行费、评估费等实现债权的所有费用。事实和理由：被告邓深英于2008年3月6日与原配偶许宝贤（于2016年病故）因购房向原告借款314000元，与原告签订了《个人购房借款／担保合同》（合同编号Ａ：［分营个住］字［玉林分］行［营业部］支行［2008］年［56-23］号），借款期限15年，同时借款合同约定还款方式为按月等额本息还款；该笔贷款由许宝贤、邓深英自愿提供其位于玉林市的房产作为向原告借款的抵押物，已办理玉林市预购商品房贷款抵押登记证明（证号：玉商房押字××号）。按借款合同约定，原告于2008年3月6日向被告的配偶许宝贤发放了贷款314000元。借款发放后，许宝贤病故前还款情况基本正常，许宝贤病故后，共同借款人邓深英信用观念淡薄，并未依合同约定按时履行相应的还款付息义务，已违约多期不按时还款，截止2020年12月26日，被告仅偿还原告贷款本金158996.72元，利息140826.95元，目前被告有连续违约14期的记录，拖欠原告贷款本金154645.08元，积欠利息11522.76元，本息合计166167.84元。原告向被告多次进行电话催收、上门催收，但被告拒不履行还款义务。依据《个人购房借款／担保合同》第十条10.1（Ｉ）、10.2款及第十一条之约定，被告邓深英已构成违约，给原告造成严重损失。同时，被告世纪京华公司作为连带责任保证人，应对被告邓深英的债务负有连带清偿责任。为维护原告的合法权益，请求法院依法判决，判如原告所主张。 庭审中，原告变更诉讼请求第一项为：截止至2021年4月26日，要求被告立即归还所欠原告贷款本金154645.08元，积欠利息14139.12元。 原告对其诉称的事实在起诉时（即2021年3月30日）向本院提交的证据有：1、《结婚证》、《户口簿》、《火化证》、《企业信息表》复印件各一份、《居民身份证》复印件二份，欲证明被告的诉讼主体资格；2、《个人购房借款/担保合同》复印件一份，欲证明被告借款事实存在；3、《个人住房贷款凭证》复印件一份，欲证明借款事实存在；4、《还款情况明细列表》、《汇总表》复印件各一份，欲证明被告的欠款情况；5、《玉林市预购商品房贷款抵押登记证明》复印件一份，欲证明抵押成立并依法登记。 原告当庭向本院提交的证据有：《还款情况明细列表》、《汇总表》复印件各一份，欲证明被告的欠款情况（数据截止至2021年4月26日）。 被告邓深英、世纪京华房地产有限责任公司在答辩期限内没有提交答辩状。 被告邓深英、世纪京华公司在法院指定的举证期限内没有提供证据。 综合原告的诉称意见，以及全案证据进行分析，本院确认以下法律事实：原告中国工商银行股份有限公司玉林分行于1984年1月1日经中国银行业监督管理委员会玉林监管分局批准成立，于1990年3月5日经玉林市工商行政管理局（现更名为玉林市市场监督管理局）核准登记成立的金融机构。2008年3月6日，被告邓深英夫妻（被告邓深英的丈夫许宝贤于2016年病故）为购置位于玉林市，与原告、被告世纪京华公司三方签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号Ａ：［分营个住］字［玉林分］行［营业部］支行［2008］年［56-23］号），约定被告邓深英夫妇向原告借款314000元，该款直接划入开设在工行玉林分行的被告世纪京华公司名下账户（账号：21×××10）；约定借款期限15年，还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每月10日，借款利率（以借款凭证记载为准，借款凭证为合同的组成部分。《个人住房贷款凭证》载明：执行利率为年利率7.047%，逾期利率为年利率10.5705%）、担保、违约责任、其他及特别条款等；被告邓深英夫妻以上述房屋为借款提供担保；同时，被告邓深英作为抵押物共有人亦在合同的落款处亲笔签字确认。其中合同约定被告世纪京华公司作为保证人为借款提供阶段性连带责任保证担保（合同第二十三条23.2款约定：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：Ａ、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；Ｂ、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书）。合同签订后，原告于2008年3月6日按约发放了贷款314000元。2008年3月24日，原告为涉案的玉林市到玉林市房屋产权登记交易监理所申请办理了预售商品房抵押权预告登记（《玉林市预购商品房贷款抵押登记证明》证号：玉商房押字××号）。被告至2021年4月26日，拖欠超过10期，尚欠借款本金154645.08元，积欠利息14139.12元。原告据《个人购房借款／担保合同》违约责任第十条10.1款Ｉ、10.2款及第十一条约定，以被告违约为由向本院提起诉讼。 另查明，被告玉林市世纪京华房地产有限责任公司于2002年10月15日经玉林市工商行政管理局（现更名为玉林市市场监督管理局）核准登记成立，类型为其他有限责任公司，经营范围：房地产投资、房地产开发经营。 本院认为，原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》，是原告与被告的真实意思表示，没有违反国家法律法规，是成立并有效的合同，本院予以确认。 一、原、被告在履行《个人购房借款/担保合同》过程中是否存在违约行为及原告诉请的借款本息的问题。 《中华人民共和国民法典》第六百六十七条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”；第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》既已成立并生效，据上法律的规定，原、被告均应按照合同的约定全面履行自己的义务；原告已按约定发放了贷款314000元，被告邓深英夫妻作共同借款人依法应该按约按期向原告还本付息，因被告邓深英的丈夫许宝贤于2016年病故，为此，根据《个人购房借款/担保合同》第十一条的约定，合同项下的债务由被告邓深英承担连带清偿责任。但被告邓深英近期却未能按月还款给原告，已违约，原告根据合同的约定可主张合同立即到期，要求被告邓深英归还借款本金154645.08元及支付利息（至2021年4月26日止利息为14139.12元，以后利息以人民币154645.08元为基数，自2021年4月27日起至还清之日止，按合同约定的利率计算），符合借款合同的约定，证据充分，没有违反国家的法律法规，本院予以支持。 二、原告对涉案的抵押物折价或拍卖所得款是否享有优先受偿权的问题。 《中华人民共和国民法典》第二百二十一条规定：“当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效”。商品房成为现房之前，属于期房阶段，此时的房屋没有房产证，只有预告登记证明。抵押权的预告登记是相对于抵押权的正式登记而言，两者最大的区别在于：正式登记属于抵押本登记，其登记具有终局效力；而抵押权预告登记属于预备登记，并非终局性质，最终要么消灭，要么转为正式登记，如上述《民法典》第二百二十一条的规定；抵押权属于担保物权，抵押权的基础是物权。商品房按揭贷款中的预告登记，实质上是对所保护的债的请求权，不是现实的物权；只是申请人取得请求将来发生物权变动的权利，是请求权，而并不导致物权的设立。本案中，原告仅为涉案抵押物（玉林市屋）到玉林市房屋产权登记交易监理所申请办理了预售商品房抵押权预告登记，并不是抵押权登记，因此，原告不能享有优先受偿权。 三、被告世纪京华公司对被告邓深英在本案的债务应否承担连带清偿责任的问题。 《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》第二十三条23.2款保证方式约定：阶段性连带责任保证，被告世纪京华公司已在该合同的保证人项下加盖单位公章及法定代表人印章，涉案的房屋至庭审结束尚未办理正式的抵押登记手续，因此，原告主张被告世纪京华公司对被告邓深英在本案的债务承担连带清偿责任，符合合同约定与法律的规定，本院予以支持。原告主张被告世纪京华公司履行保证责任后，可以向被告邓深英进行追偿，符合《中华人民共和国民法典》第七百条的规定，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告邓深英归还借款本金154645.08元给原告中国工商银行股份有限公司玉林分行； 二、被告邓深英支付利息给原告中国工商银行股份有限公司玉林分行（计算方法：至2021年4月26日止利息为14139.12元，以后利息以人民币154645.08元为基数，自2021年4月27日起至还清之日止，按合同约定的利率计算）； 三、被告玉林市世纪京华房地产有限责任公司对被告邓深英的上述债务承担连带清偿责任；被告玉林市世纪京华房地产有限责任公司承担保证责任后，可在其承担保证责任的范围内向被告邓深英追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司玉林分行的其他诉讼请求。 本案受理费3623元，减半收取为1811.5元，由被告邓深英负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  包智慧 二〇二一年六月五日 书记员  吕玉凤