陕西省三原县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）陕0422民初1489号 原告：中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司 住所地：陕西省咸阳市渭城区人民东路117号。 负责人：梁建平，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师，代理权限：特别授权。 被告：惠翠丽，女。 被告：梁彦辉，男。与惠翠丽系夫妻关系。 原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司诉被告惠翠丽、梁彦辉保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法由审判员刘娟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司委托诉讼代理人邹文君到庭参加诉讼，被告惠翠丽、梁彦辉经依法传唤均未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司向本院提出诉讼请求：1、诉讼请求：依法判令被告惠翠丽支付原告15638.76元（其中理赔款11806.6元、保险费1832.16元、律师费2000元），以及以13638.76元为基数，按照日1‰的标准自2020年10月14日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金；2、请求判决被告梁彦辉对上述债务承担连带责任；3、请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：2018年7月18日，被告惠翠丽向原告投保，请求原告为其在中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行）的30000元贷款提供个人信用贷款保证保险。本案贷款发生在夫妻关系存续期间，被告梁彦辉作为被告惠翠丽的丈夫，对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号：PBBR20186104000000XXXX，保险缴纳方式为每月交付499.68元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告惠翠丽向原告投保后于2018年7月25日从农业银行处获得贷款30000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2020年10月14日，原告向农业银行支付理赔款11806.6元，农业银行在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果，故原告依据合同约定及法律规定将被告诉至法院，要求判若所请。 被告惠翠丽、梁彦辉未到庭亦未向本院提交书面答辩意见。 本案争议焦点:1、原告与被告之间的保证保险合同是否成立。2、原告的诉讼请求是否成立。 原告提供如下证据： 证据一、被告身份证、户口本及结婚证各一份；证明被告的身份情况及被告间系夫妻关系； 证据二、中国人民保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单一份、个人信用贷款保证保险条款、投保人声明书、保险单、承诺书。证明：1、2018年7月18日被告惠翠丽对其用于经营用途的个人贷款向原告申请投保个人贷款保证保险。2、个人新颖贷款保证保险合同的保险责任，投保人、被保险人、保险人的权利义务。3、被告惠翠丽以投保人声明书的形式确认其已明确知悉个人信用贷款保证保险相关合同内容。4、原告与被告惠翠丽签订《个人信用贷款保证保险合同》（保单号PBBR20186104000000XXXX）,约定原告为被告在被保险人中国农业银行股份有限公司咸阳乐育东路支行（以下简称农业银行）的30000元贷款承保个人信用贷款保证保险，赔偿等待期80天，被告惠翠丽每月缴纳保费499.68元，缴费日期为银行扣款之日。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每人千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5、被告惠翠丽出具《承诺书》承诺发生逾期后，同意对其个人财产或者夫妻共同财产进行处置以抵偿部分或者全部借款。 证据三、个人担保借款合同特别条款、借款凭证；证明2018年7月25日被告惠翠丽与被保险人农业银行签订个人担保借款合同，合同约定借款金额30000元，借款用途为生产经营，借款期限36月，还款方式为等额本息还款，同日农业银行向被告发放了30000元借款； 证据四、贷款交易明细、代偿债务确认书；证明1、被告惠翠丽在偿还了23期银行贷款本息及缴纳了保险费之后，于2020年7月25日不在偿还银行贷款本息及缴纳保费。2、被保险人农业银行出具代偿债务确认书于2020年10月14日收到原告基于保单号PBBR20186104000000XXXX的代偿款11806.6元；证据五、委托代理协议、代理费发票；证明原告委托律师催收上述欠款产生的律师代理费2000元； 经审查，原告提交的证据均符合证据真实性、合法性的要求，与本案具有关联性，本院予以采信。 被告惠翠丽、梁彦辉未提供证据。 本案查明的事实如下：2018年7月18日，被告惠翠丽以农业银行为被保险人，向原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司投保个人信用贷款保证保险。保险单约定：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年7月25日被告惠翠丽与被告保险人农业银行签订个人担保借款合同，合同约定借款金额30000元，借款期限36个月，具体起止日期以借款凭证为准。还款方式为分期还款；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%。2018年7月25日，农业银行按照约定向被告惠翠丽足额支付了借款本金30000元。 自2020年7月25日起，被告惠翠丽再未按照合同约定还本付息，也未支付保险费。2020年10月14日，原告按照保证保险合同约定向农业银行理赔11806.6元。此后，被告惠翠丽未按照保险合同约定向原告归还赔偿款项，自2020年7月25日逾期还款之日起，产生未付保险费1832.16元。 另查明，原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。 再查明，被告惠翠丽与被告梁彦辉系夫妻关系，惠翠丽在银行借款凭证上记载的贷款用途为“生产经营”。 本院认为,原告与被告惠翠丽签订的《个人信用贷款保证保险投保单》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性及禁止性规定，合法有效。被告惠翠丽未按照约定还款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人农业银行支付了理赔款，但被告惠翠丽未按照保险合同约定在30日内向原告归还理赔款及保费，构成违约，原告依据保险合同约定要求被告惠翠丽支付理赔款11806.6元、保险费1832.16元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于原告主张以13638.76元（理赔款11806.6元+保险费1832.16元）为基数，按照日1‰的标准计算违约金的请求，本院认为，根据保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告该主张符合合同约定，但本案中被告惠翠丽既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行过程中，被告除按月偿还借款本息外，还按月支付保险费，在综合考虑借款人的的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金计算标准过高，故结合本案中合同履行情况、当事人过错程度，将违约金酌减至以未付款项13638.76元为基数，自2020年7月25日起至款项实际清偿之日止，2020年8月19日前按月利率2%计算，自2020年8月20日起按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，本院认为，原告与被告惠翠丽在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。关于原告要求被告梁彦辉承担连带责任的主张，本院认为，根据日常生活经验法则，被告惠翠丽所借款项数额并未超出家庭日常生活需要范围，依据《中华人民共和国民法典》第一零六十四条规定：“…夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”也就是说，在夫妻双方对婚姻关系存续期间所得财产未约定归各自所有，或者虽有约定但债权人不知道该约定的情况下，夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，都应认定为夫妻共同债务。如果未具名举债的夫妻另一方认为该债务不属于夫妻共同债务，应当承担相应的举证证明责任。本案中，被告梁彦辉未向法庭举证证明被告惠翠丽所负债务不属于夫妻共同债务，因此应认定被告惠翠丽所举债务属于夫妻共同债务，故被告梁彦辉对被告惠翠丽上述债务应共同偿还。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第一千零六十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告惠翠丽、被告梁彦辉于本判决生效后三十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司支付理赔款11806.6元、保险费1832.16元、律师费2000元，以及违约金【以13638.76元为基数，自2020年7月25日起至款项实际清偿之日止，2020年8月19日前按月利率2%计算，自2020年8月20日起按起诉时（2021年4月15日）中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算】； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费190元，减半收取95元由被惠翠丽、梁彦辉告共同负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。 审判员  刘娟 二〇二一年六月七日 书记员  王琦