安徽省安庆市迎江区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖0802民初908号 原告：周芳英，女，1986年1月17日出生，汉族，住安徽省池州市贵池区。 委托诉讼代理人：詹宝国，安徽振风律师事务所律师。 被告：泰康人寿保险有限责任公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市庐阳区长江路423号长安大厦。统一社会信用代码9134000073732566XN。 负责人：甄洪流，总经理。 被告：泰康人寿保险有限责任公司安徽安庆中心支公司，住所地安徽省安庆市迎江区皖江大道北侧迎江世纪城紫峰大厦B座16层03-07室、17层。统一社会信用代码91340800752964662Q。 负责人：胡家龙，总经理。 以上两被告共同委托诉讼代理人：何晓飞，公司员工。 以上两被告共同委托诉讼代理人：章杰军，公司员工。 原告周芳英与被告泰康人寿保险有限责任公司安徽分公司（以下简称泰康人寿安徽分公司）、泰康人寿保险有限责任公司安徽安庆中心支公司（以下简称泰康人寿安庆支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年3月31日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月18日公开开庭进行了审理。原告周芳英的委托诉讼代理人詹宝国、被告泰康人寿安徽分公司、泰康人寿安庆支公司的共同委托诉讼代理人何晓飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 周芳英向本院提出诉讼请求：1.判决泰康人寿安徽分公司、泰康人寿安庆支公司立即支付周芳英重大疾病保险金200000元；2.判决泰康人寿安徽分公司、泰康人寿安庆支公司承担本案一切诉讼费用。事实与理由：2020年2月10日，周芳英在被告处投保了一份“泰康惠健康重大疾病保险”，保险金额为200000元，保险期间为终身，受益人为周芳英。2021年2月18日，周芳英因“体检发现甲状腺结节20余天”到安徽省立医院住院检查，在检查过程中确诊其患甲状腺癌。2021年2月19日，安徽省立医院对周芳英行甲状腺癌根治术，2021年2月25日周芳英出院。事后，周芳英要求被告支付其重大疾病保险金200000元，但被告拒付。故周芳英诉至法院。 泰康人寿安徽分公司、泰康人寿安庆支公司共同辩称，一、史华胜（周芳英的丈夫）于2020年2月10日以周芳英为被保险人在泰康人寿安庆支公司处购买泰康惠福泰保险产品计划[内含“泰康惠健康重大疾病保险”、“泰康福泰壹号终身寿险（万能型）”]，保单号为41821973。2021年2月，周芳英因病住院手术。2021年2月27日，周芳英向泰康人寿安庆支公司申请理赔。二、2020年1月池州市人民医院健康体检报告显示，周芳英已患“甲状腺结节”。可以确认史华胜投保前周芳英患有疾病，属带病投保。三、投保前，泰康人寿安庆支公司对投保人史华胜未履行如实告知义务的法律后果进行了充分的提示及说明，投保人史华胜亲笔签名了个人寿险投保单、人身保险投保提示书明确要求投保人如实告知、阅读保险条款。史华胜在个人寿险投保单G项健康告知书中，针对询问事项否认周芳英曾经患有、被怀疑患有内分泌及结缔组织疾病：……甲状腺或甲状旁腺疾病……等，史华胜的行为属不实告知。史华胜在K项声明及授权书中第三条，作出了“本人在投保单及投保告知中所填写各项内容均属实……如有隐瞒或告知不实，你公司有权解除保险合同，并不承担任何责任”的声明，再次说明投保人史华胜知悉如实告知的义务却隐瞒疾病不实告知。四、根据法律及保险条款约定，未履行如实告知义务，泰康人寿安庆支公司不承担保险责任。泰康惠健康重大疾病保险条款8.1规定了明确说明与如实告知的事项“如果您故意或者因重大过失未履行前款约定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金责任，并不退还保险费。”《中华人民共和国保险法》第十六条也同样作出了类似规定。由此可见，泰康人寿安庆支公司作出拒付的理赔决定是正确的。五、根据《中华人民共和国保险法》第五条“保险活动当事人行使权力、履行义务应当遵循诚实信用原则”的规定要求当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在虚假、欺骗、隐瞒行为，否则受到损害的一方按民事立法规定，可以宣布合同无效或者解除合同。周芳英隐瞒投保前患有“甲状腺结节”的事实，带病投保保险产品，不如实告知的行为显然违背了保险法诚实信用原则，导致泰康人寿安庆支公司对承保的风险作出错误的评估，继而影响了泰康人寿安庆支公司作出承保的决定，泰康人寿安庆支公司享有拒赔和解除合同的权利。综上所述，周芳英的诉讼请求无事实及法律依据，请求法院依法驳回。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。其中，周芳英为证明其诉讼主张，向本院提交了以下4组证据： A1.周芳英的身份证，证明目的：周芳英主体适格。 A2.《保险合同》，证明目的：1.周芳英在泰康人寿安庆支公司处投保了“泰康惠健康重大疾病保险”;2.重大疾病保险金为200000元，终身受益人是周芳英；3.泰康人寿安庆支公司未就健康情况向周芳英进行询问，投保单中“否”的勾选系打印件，并非周芳英确认并选择；4.投保单中没有询问周芳英是否患有甲状腺结节这一具体疾病。 A3.出院记录、门诊（住院）病人病情证明书，证明目的：1.2021年2月25日，周芳英经安徽省立医院检查确诊为甲状腺癌;2.安徽省立医院对周芳英行甲状腺癌根治术。 A4.健康体检报告2份，证明目的：1.2020年1月，周芳英体检出有甲状腺结节，到2021年2月份体检之前，周芳英未就甲状腺方面的疾病进行过治疗，说明周芳英认为甲状腺结节并非严重疾病。况且周芳英到安徽省立医院治疗前体检发现甲状腺结节，体检医院要求周芳英务必到医院去检查，通过检查发现甲状腺癌。在这个过程中，周芳英并未故意隐瞒存在重大疾病。2.健康体检报告只能起到健康保障的作用，不能作为依据。 经质证，泰康人寿安徽分公司、泰康人寿安庆支公司对A1无异议。对A2真实性无异议，但对证明目的、关联性有异议，认为泰康人寿安庆支公司对周芳英的健康情况进行了询问，该份合同是手机电子投保，若周芳英对其健康状况不亲自进行勾选确认是无法进行下一步投保操作的，G项健康告知书第七项中史华胜投保时否认了周芳英患有内分泌及结缔组织疾病和甲状腺及甲状旁腺疾病，而甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺疾病的。对A3真实性无异议，但对关联性有异议，认为周芳英在就诊时故意隐瞒了其在2020年就患有甲状腺结节的事实，出院记录显示周芳英发现甲状腺结节20余天，但实际上周芳英在2020年体检就查出患有甲状腺结节，怀疑史华胜是有针对性的、故意的隐瞒。对A4真实性无异议，但对证明目的有异议，认为周芳英提交的2020年1月15日的体检报告恰恰证明周芳英在甲状腺结节确认后立即投保重疾保险，属于带病投保；周芳英陈述其未对甲状腺进行治疗，不认为是重疾，该陈述自相矛盾，若不是重疾，周芳英怎会进行下一步治疗；两份体检报告均建议周芳英前往医院进一步检查和诊治，而周芳英在第二次体检之后才去检查，正说明其知道自身情况，结合周芳英提交的住院病历，周芳英向医院隐瞒了其在2020年就体检出患有甲状腺结节的情况。综上，周芳英患病投保，存在骗取保险金的可能，但考虑实际情况，泰康人寿安徽分公司以带病投保予以拒赔。 泰康人寿安徽分公司、泰康人寿安庆支公司为证明自己的答辩主张，向本院提交了以下4组证据： B1.池州市人民医院健康体检报告，证明目的：周芳英在2020年1月15日已患“甲状腺结节”，属带病投保，其隐瞒病情严重影响了泰康人寿安徽分公司的承保决定。 B2.个人寿险投保单、K项声明及授权书打印件1份、人身保险投保提示书、签收回执，证明目的：1.投保前，泰康人寿安庆支公司对周芳英的健康状况进行了充分且详细的询问，并且对投保人履行如实告知义务的法律后果进行了充分的提示及说明，投保人知晓保险条款及投保提示书的内容；2.投保人在投保过程中故意隐瞒了周芳英投保前患有“甲状腺结节”，属不实告知；3.投保人对上述内容通过书面形式进行了确认，该投保单是通过手机电子投保的，若投保时投保人不点击确认回复身体健康情况，是无法进行下一步投保操作的。 B3.泰康惠健康重大疾病保险条款，证明目的：保险条款规定了明确说明与如实告知事项：“如果您故意或者因重大过失未履行前款约定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金责任，并不退还保险费。”也就是说周芳英患有甲状腺结节且没有告知这一行为是严重影响承保的，其有权解除保险合同并拒赔。 B4.理赔决定通知书，证明目的：泰康人寿安庆支公司按保险法及保险合同相关规定拒赔。 经质证，周芳英对B1真实性无异议，但对证明目的有异议，认为该体检报告仅能作为健康保障之用，而不能作为疾病确认依据，且甲状腺结节不属于重疾。对B2证明目的有异议，认为泰康人寿安庆支公司未对周芳英的各项健康状况进行询问，且投保单中也没有“甲状腺结节”这一选项，投保人作为普通公民不清楚甲状腺结节就是属于甲状腺疾病。对B3真实性无异议，但对证明目的有异议。对B4三性及证明目的均有异议，认为周芳英未收到通知书，截止目前为止，泰康人寿安徽分公司或泰康人寿安庆支公司未能举证证明已与投保人解除了保险合同。 庭审后，泰康人寿安徽分公司、泰康人寿安庆支公司补充提交了以下证据： B5.理赔申请书、理赔提醒短信通知截图、理赔决定通知书、理赔工作记录，证明目的：泰康人寿安徽分公司、泰康人寿安庆支公司已通过电子形式通知了周芳英不予理赔。 经质证，周芳英对B5真实性、证明目的均有异议，认为材料来源不明确，可以确定的是并非来源于周芳英的手机，且不能证明其已将理赔决定通知书送达给周芳英，周芳英未收到该通知书。从2021年3月24日、2020年12月10日理赔通知内容看，是发给工作人员的，泰康人寿安徽分公司、泰康人寿安庆支公司未举证证明上述理赔结论通知书就是理赔决定通知书，其应以书面形式发送上述材料。 庭审后，周芳英补充提交了以下1组证据： A5.转账、收款记录截图各1份，证明目的：投保人史华胜于2021年1月28日自动转账了5280元保险费至泰康人寿保险有限责任公司处，但泰康人寿保险有限责任公司于2021年3月10日将该款退还至史华胜的银行账户。 经质证，泰康人寿安徽分公司、泰康人寿安庆支公司对A5真实性无异议。 经审查，对A1至A5、B1-B3的真实性本院予以认定。通过B4、B5，对周芳英通过业务员史金荣向泰康人寿安徽分公司提交理赔申请书（电子版），泰康人寿安徽分公司通过短信向史金荣发送了理赔决定通知书的电子版链接的事实进行确认。 依据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2020年1月15日，池州市人民医院的健康体检报告显示，周芳英左叶甲状腺内见低回声结节，右叶甲状腺内见囊性回声。 2020年2月10日，周芳英的丈夫史华胜作为投保人通过泰康人寿安庆支公司为周芳英投保了泰康人寿保险有限责任公司的“泰康惠健康重大疾病保险”、“泰康福泰壹号终身寿险（万能型）”，确认了相关资料，并交纳了保险费5290元，周芳英在被保险人处签字。投保接受询问时，对于周芳英是否“在过去2年内做过血压、血液和尿液检查、肝/肾功能检查、心电图、X光、超声检查、CT、MRI、内窥镜及其他检查”、周芳英是否患有“甲状腺或甲状旁腺疾病”时，史华胜均选择否。在“人身保险投保提示书”落款投保人处史华胜签字，该提示书第九项载明：“请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。……。” 投保完成后，保险人向史华胜、周芳英邮寄了书面保险合同[包含保险单、泰康惠健康重大疾病保险条款、泰康福泰壹号终身寿险（万能型）条款、个人寿险投保单、人身保险投保提示书、收据]，保险单落款加盖的是“泰康人寿安徽分公司”保险合同专用章。保险单载明泰康惠健康重大疾病保险的保险期间为终身，保险金额为200000元，保险费为5280元，交费期间为19年，交费方式为每年2月11日（银行自动转账）。泰康惠健康重大疾病保险条款1.3载明：“本合同自生效（或最后复效）之日起，被保险人因意外伤害以外的原因发生保险事故的，有180日的等待期。”1.4重大疾病保险金载明：“被保险人在等待期后经医院及专科医生初次确诊罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），我们将按本合同的基本保险金额向疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止。”4.1受益人载明：“除另有指定外，疾病保险金受益人为被保险人本人。”4.4保险金给付载明：“我们在收到领取保险金申请书及本合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。……。对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。”8.1明确说明与如实告知载明：“……。我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款约定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，但应当向您退还保险费。……。上述合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。……。”附件二重大疾病1恶性肿瘤包括“甲状腺癌”。 2021年1月28日，史华胜的银行账户自动转账5280元保险费至泰康人寿保险有限责任公司账户。 2021年2月2日，池州市人民医院的健康体检报告显示，周芳英右叶甲状腺低回声伴结节伴钙化（TI-RADS4b类）、双叶甲状腺结节（TI-RADS3类）。2021年2月18日，周芳英入住安徽省立医院治疗，并于次日在全麻下行甲状腺癌根治术（甲状腺全部切除+区域性淋巴结切除术），2021年2月25日出院，出院诊断周芳英患甲状腺癌。 2021年2月27日，周芳英在网页上提交理赔申请书，并委托史金荣（业务员）代为办理相关事宜。2021年3月10日，泰康人寿保险有限责任公司将史华胜自动转账的保险费5280元退还至史华胜的银行账户。2021年3月24日，泰康人寿安徽分公司通过短信向史金荣发送了理赔决定通知书的链接，泰康人寿安徽分公司作出解除合同、拒赔保险金的决定。现周芳英诉至法院。 本院认为，2020年2月10日，周芳英的丈夫史华胜作为投保人，为周芳英投保了案涉保险项目，泰康人寿安徽分公司在保险单落款加盖合同专用章，据此形成了保险合同[包含保险单、泰康惠健康重大疾病保险条款、泰康福泰壹号终身寿险（万能型）条款、个人寿险投保单、人身保险投保提示书、收据]。该合同成立且生效，投保人史华胜按约交纳了2020年2月11日至2022年2月11日期间的保险费（已交纳两年），保险期间内即2021年2月18日至2021年2月25日期间，被保险人周芳英被确诊为“甲状腺癌”，“甲状腺癌”属于泰康惠健康重大疾病保险条款载明的重大疾病之一，泰康人寿安徽分公司应按约给付保险金。但泰康人寿安徽分公司辩称，在投保前，周芳英体检报告显示其“左叶甲状腺内见低回声结节，右叶甲状腺内见囊性回声”，属未履行如实告知义务，其有权按法律规定及合同约定解除保险合同，并且无需承担理赔责任。据此，本案的争议焦点在于投保人史华胜是否未履行如实告知义务，泰康人寿安徽分公司是否应当承担理赔责任。对此，本院认为： 依据相关法律规定，投保人对保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知，但投保人如实告知义务应以保险人的询问为限，并且保险人应对其向投保人进行询问、投保人未如实告知的事实承担相应的举证责任。本案中，史华胜投保时，业务员虽询问周芳英是否患有“甲状腺或甲状旁腺疾病”，但没有具体询问周芳英是否患有“甲状腺结节”。作为普通老百姓，不清楚结节与包块及肿物之间的关系，是否属于甲状腺或甲状旁腺疾病。作为经办人的泰康人寿安庆支公司系专业的保险机构，没有详细询问是否患有甲状腺结节。另外，保险条款中没有明确约定甲状腺结节属于甲状腺疾病之一。因此，史华胜未违反如实告知义务，泰康人寿安徽分公司应按保险合同约定支付周芳英保险金200000元。周芳英要求泰康人寿安庆支公司支付保险金，没有合同依据，不予支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十八条第三款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下： 一、被告泰康人寿保险有限责任公司安徽分公司于本判决生效之日起七日内给付原告周芳英保险金200000元； 二、驳回原告周芳英的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，减半收取2150元（原告周芳英已预交），由被告泰康人寿保险有限责任公司安徽分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  顾正浪 二〇二一年六月十八日 书记员  何雅琪 本案判决依据的法律条款如下： 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十八条第三款受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 第三十一条投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。