宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初5312号原告：中国银行股份有限公司银川市金凤支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区凤凰北街21号。负责人：李雪皎，该支行行长。委托诉讼代理人：赵文千，宁夏朔方律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜超，宁夏朔方律师事务所律师。被告：王振宇（曾用名杨向宇、王明鉴），男，1984年5月12日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，该身份信息由原告提供）。被告：史蕾，女，1982年11月8日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，该身份信息由原告提供）。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告王振宇、史蕾金融借款合同纠纷一案，原告于2021年2月22日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年4月6日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行的委托诉讼代理人赵文千、杜超到庭参加诉讼。被告王振宇、史蕾经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市金凤支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告王振宇签订的编号为（2013）年开商字0100号《个人商业用房贷款合同》并宣布本合同项下的贷款本息全部提前到期；2.请求判令被告王振宇、史蕾向原告返还借款本金156596.09元并支付利息14617.82元、罚息6085.87元（暂计算至2021年1月21日），以上共计177299.78元；3.请求判令被告王振宇、史蕾向原告支付以156596.09元为基数，并按合同约定的利率标准计算，支付2021年1月22日至款项还清之日止的利息；4.请求判令原告对被告王振宇、史蕾抵押的位于兴庆区某室享有优先受偿权；5.请求判令本案诉讼费等由各被告承担。事实和理由：2013年7月30日，被告王振宇（曾用名杨向宇、王明鉴）、史蕾向原告申请借款，用于支付购房款。同年9月9日，原告与被告王振宇签订编号为（2013）年开商字0100号《个人商业用房贷款合同》，约定：贷款金额为29万元，借款期限为120个月（自2013年9月9日至2023年9月9日），浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相当档次的法定贷款利率上浮30%作为下一个周期的适用利率。按月结息和付息，每月的1日为结息日。借款人未按期偿还的贷款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率按本合同约定的贷款利率水平上加收50%确定，按月等额本金还款法偿还借款，同时还约定，如借款人出现违约情形，原告有权解除本合同并宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。被告王振宇、史蕾为确保《贷款合同》的履行，自愿以位于兴庆区某号房屋设定抵押并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告向被告王振宇发放贷款29万元。截止2021年1月22日，被告尚欠原告借款本息共计177299.78元。原告多次向被告主张债权均无果。另，原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行的原名称为中国银行股份有限公司银川市西城支行。综上所述，原告认为，原告与被告之间的借款关系、抵押关系合法有效。本案中，原告按约向被告支付了借款，履行了合同义务，但是各被告作为借款人、抵押人，未按合同约定承担相应责任，已构成违约，故原告诉至法院，请求依法判如所请。王振宇、史蕾未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王振宇曾用名杨向宇、王明鉴。二被告于2013年5月22日登记结婚。原告提交中国银行零售贷款申请书一份，借款申请人声明：1.本人承认以此申请书及其他所附资料作为贵行借款的依据；……4.本人保证在取得贵行贷款后，按时足额偿还贷款本息。申请人签名：王振宇、史蕾，日期：2013年7月30日。另提交贷款委托受权书一份，载明：“致：中国银行宁夏分行银川市西城支行：本人完全同意配偶王振宇在贵行申请取得商业用房贷款贰拾玖万元，受权本人配偶王振宇办理贷款一切手续。本人郑重承诺，此授权书一经签发即为生效，此授权为不可撤消地授权配偶。本人自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务。授权人签字：史蕾，授权日期：2013年7月30日。”同日，二被告出具一份《抵押承诺书》载明：本人愿意将自己名下的位于银川市兴庆区某的房产做为在中国银行取得的营业房贷款的抵押物，抵押期限直至借款人名下的贷款本息偿还为止；如借款人无力偿还贵行贷款本息，本人同意银行将此房产处置用于偿还借款人名下贷款的本息，本人愿意接受强制执行。本人承诺，上述抵押物在借款人贷款时间，不得出售、赠与、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处置上述抵押物。本承诺书一经本人签字即为生效。产权人签字：王振宇，共有人签字：史蕾。2013年9月9日，借款人：王振宇与贷款人：中国银行股份有限公司银川市西城支行签订编号：2013年开商字0010号《个人商业用房贷款合同》一份，约定：借款金额为人民币贰拾玖万元（￥290000元），贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算。贷款用途为购买坐落于银川市兴庆区某号房的商业用房。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日。第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。按贷款人适用的计息方式计算利息。按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放方式为受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款划入借款人指定的售房人的结算账户（开户行：中行正源南街支行，账户名称：宁夏名都实业有限公司，账号：×××）；还款方式为按月等额本息还款法，采取按月等额本息还款的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期共计120期，约定还款日为每月的1日；被告王振宇以其购买的位于银川市兴庆区某室（XXXX室）（房权证兴庆区字第XXXX号）为该笔贷款提供抵押担保，被告史蕾在抵押物清单抵押物共有人处签字确认。在该合同通用条款中还约定，如借款人未按期归还贷款本息，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，解除本合同，对抵押房屋行使抵押权等；合同签订当天，原告向被告王振宇发放贷款29万元，借款借据上载明借款期限自2013年9月9日至2023年9月9日，执行月利率为7.0958‰。2015年7月31日，中国银行股份有限公司银川市西城支行与被告王振宇就上述抵押房屋办理了抵押登记。后被告王振宇未按约定偿还借款本息，截至2021年1月21日，尚欠原告借款本金156596.09元、利息14617.82元、罚息6085.87元。另查明，2016年9月7日，中国银行股份有限公司银川市西城支行变更为中国银行股份有限公司银川市金凤支行。本院认为，原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告王振宇签订的《个人商业用房贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告发放贷款后，被告王振宇未按约还本付息，已构成违约，依据合同约定，原告有权解除该合同，并宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，且对抵押房屋行使抵押权，故本院对原告要求解除其与被告王振宇签订的《个人商业用房贷款合同》并宣布本合同项下的贷款本息全部提前到期的诉讼请求予以支持。现原告宣布借款已到期，被告王振宇应偿还原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行借款本金156596.09元，支付截至2021年1月21日的利息14617.82元、罚息6085.87元，并应按《个人商业用房贷款合同》约定的利率标准向原告支付自2021年1月22日至本判决确定的还款之日的利息。关于被告史蕾是否应承担共同还款责任的问题，被告史蕾在《中国银行零售贷款申请书》申请人处签字，给被告王振宇出具了贷款委托受权书，并向中国银行出具《抵押承诺书》，且在《个人商业用房贷款合同》附件二抵押物清单的抵押物共有人处签字，上述证据可以证实，被告王振宇、史蕾用涉案借款共同购置房屋且被告史蕾对该债务知情。综上所述，涉案债务应认定为王振宇与史蕾的夫妻共同债务，故被告史蕾应与被告王振宇就上述借款本息承担共同还款责任。二被告以王振宇名下位于银川市兴庆区某室房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押权依法设立。故对原告要求以二被告提供抵押的上述房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告王振宇、史蕾经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其放弃了答辩、举证和质证等诉讼权利。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第十条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告王振宇签订的《个人商业用房贷款合同》（编号：2013年开商字0010号）于2021年4月5日解除；二、被告王振宇、史蕾于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行借款本金156596.09元，支付截至2021年1月21日的利息14617.82元、罚息6085.87元，并按《个人商业用房贷款合同》约定的利率标准向原告支付自2021年1月22日至本判决确定的还款之日的利息；三、原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行对被告王振宇名下位于银川市兴庆区某室房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1923元，由被告王振宇、史蕾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 何永孝二○二一年六月十日书记员 雷娟娟附：适用相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。