湖南省桂阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1021民初1777号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：田红艳，该公司董事长。 委托诉讼代理人：齐福台，湖南淡远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。 被告：邓新军，男，1976年10月22日出生，汉族，住湖南省桂阳县。 原告中银消费金融有限公司与被告邓新军金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月7日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人齐福台到庭参加诉讼，被告邓新军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告贷款本金人民币64504元；2.判令被告立即偿还原告2020年1月1日起至2021年1月5日止的未还利息10785.36元，滞纳费4493.17元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算至实际归还之日止），以上两项合计79782.53元；3.判令原告对被告提供抵押的，位于湖南省桂阳县××街道××市场××栋××户的房产，在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费及其他费用由被告承担。事实和理由：2019年5月14日，原、被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。该合约约定，原告向被告发放70000元贷款，贷款用途为家装，贷款利率采用固定利率制度，年利率为16.5%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，贷款使用期限为60个月。同时该合约还约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下的违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或者部分提前到期，或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。《合约》的终止或解除并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍需偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。《合约》签署后，原告向被告发放了70000元的贷款，被告提供位于湖南省桂阳县××街道××市场××栋××户房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。现被告已经逾期还款，且经原告多次提醒催收后仍拒不偿还。为此，原告诉至法院，请求判如所请。 邓新军未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年4月26日，被告邓新军因家装需要资金，向原告中银消费金融有限公司（经中国银行保险监督管理委员会上海监管局批准的从事贷款业务的金融机构）申请贷款70000元，并提交了《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》及相关材料。2019年5月14日，经中银消费金融有限公司对邓新军申请贷款的相关材料进行审核后，原、被告双方签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。该合约约定，邓新军向中银消费金融有限公司借款70000元，借款期限为60个月，从2019年5月14日至2024年5月14日止。贷款用途为装修。贷款利率采用固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年化利率为16.5%，中银消费金融有限公司有权针对邓新军逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高利率水平。还款方式为等额本息，还款方式一经确认，不可变更。邓新军在中银消费金融还款计划表上签字确认，每月等额本息还款数额为1720.92元。该合约还约定了违约责任，其中未按期归还贷款本息；未按约定方式支取使用贷款资金或未按约定用途使用贷款均属邓新军违约。出现前款规定的违约事件时，中银消费金融有限公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求邓新军提前结清贷款的，邓新军需要向中银消费金融有限公司支付提前还款金额的2%作为违约金；有权宣布双方之间在其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；要求邓新军赔偿因其违约而给中银消费金融有限公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。该合约还约定，邓新军违约后，中银消费金融有限公司将向邓新军做出逾期催款提示，并以《业务规则》为标准做出处理措施。该合约后附有《中银消费金融“新易贷-乐享贷业务规则”》，逾期滞纳费为，逾期时贷款余额60000-70000元的每日滞纳费为35元。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。同时，邓新军以其所有的，位于湖南省桂阳县××街道××市场××栋××户房产（不动产权证编号：湘（2018）桂阳县不动产权第0××5号）作为上述借款的抵押担保。该抵押担保进行了登记，为第二顺位抵押，不动产登记证明号为：湘（2019）桂阳县不动产证明第0××7号。 上述合约签订后，中银消费金融有限公司于2019年5月23日通过中国银行转账的方式向邓新军发放贷款70000元。收到上述贷款后，邓新军依约向中银消费金融有限公司以等额本息的方式偿还了部分贷款本金及利息至2020年1月份。2020年2月份因邓新军的还款账户上余额不足，中银消费金融有限公司无法依约在邓新军的还款账户上足额扣划还款，仅扣划了4.33元，尚欠贷款本金64504元。此后，经中银消费金融有限公司催收，邓新军未再还款。截止到2021年1月5日，邓新军尚欠中银消费金融有限公司贷款本金64504元，贷款利息10785.36元，应缴滞纳费4493.17元，合计79782.53元。 以上事实，有原、被告的身份信息、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》《【新易贷】用款申请表》《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，银行转账记录、中银消费金融还款计划表、不动产登记证明、房产信息等证据可以证实。前述证据均具有真实性，各证据之间互相联系，相互佐证，能够形成完整的证据链，本院予以采信。 本院认为，债务应当偿还，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原、被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，合约内容也不违反法律的强制性规定，双方当事人应当按照合约约定全面履行各自的权利和义务。本案中，合约签订后被告向原告贷款70000元，原告也依约将贷款70000元发放给了被告，双方之间就形成了债权债务关系。原告系债权人，被告系债务人。依据相关法律规定，债权人有权要求债务人按照合同的约定全面履行自己的义务。因此，被告应当依据合约约定履行自己的还款及支付利息的义务。现本案被告自2020年1月份后便未再依约偿还贷款本息，依据双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定，被告的行为已经构成违约。依据该合约约定，被告未按期归还贷款本息的，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。据此，原告要求被告立即偿还剩余贷款本金64504元的诉请，本院依法予以支持。 至于贷款利息，原、被告双方约定的还款方式为等额本息，贷款利息按年利率16.5%计算。该约定不违反法律的强制性规定，双方当事人应当按照该约定履行。本案中，本案中被告自2020年1月1日被依约扣划贷款利息后，就未再还款。原告要求被告支付2021年1月1日至2021年1月5日期间的利息10785.36元，符合合约约定，本院依法予以支持。同样，原、被告双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》明确约定了滞纳费，60000元-70000元每日的滞纳费为35元，原告要求被告支付滞纳费4493.17元，符合约定，上述贷款利息及滞纳费的总和未超出中国人民银行规定的金融机构贷款利率的上限，本院予以支持。至于此后的利息及滞纳费，原告诉请按照年利率24%计算至偿还完毕之日止，符合双方签订的合约约定，也不违反法律的强制性规定，本院予以支持。本案中，原、被告所签订的合约约定的贷款利率为年利率16.5%，滞纳费为每日35元，被告违约偿还贷款本息时，原告有权提高贷款利率，即在原贷款利率的基础上上浮5%。因此，原告要求2021年1月5日之后的利息及滞纳费一起按年利率24计算至偿还完毕之日止，符合双方约定。 另外，被告向原告贷款时，以其所有的位于桂阳县××街道××市场××栋××房产作为其贷款的抵押担保，并办理了抵押登记（第二顺位抵押），故原告要求对该房产处置后所得价款依据法律规定的顺位享有优先受偿权符合法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，被告未依约向原告偿还贷款本息，已经违约。依据双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的约定，被告应当立即偿还原告贷款本金64504元，以及支付2020年1月1日至2021年1月5日期间的贷款利息10785.36元及滞纳费44933.17元，合计79782.53元。贷款利息及滞纳费暂计算至2021年1月5日止，此后利息及滞纳费，以未偿还贷款本金为基数，按照年利率24%的标准，计算至贷款偿还完毕之日止。原告对被告提供抵押担保的，位于桂阳县××街道××市场××栋××房产处置后，依法享有优先受偿权（第二顺位抵押）。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、由被告邓新军在本判决生效后30日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金64504元，贷款利息10785.36元以及滞纳费4493.17元，合计79782.53元。贷款利息及滞纳费暂计算至2021年1月5日，此后利息及滞纳费，以未偿还贷款本金为基数，按照年利率24%的标准，计算至贷款偿还完毕之日止。 二、原告中银消费金融有限公司对于被告邓新军提供担保的，位于桂阳县××街道××市场××栋××房产（不动产权证编号：湘（2018）桂阳县不动产权第0××5号）处置后所得价款依法享有优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1794元，减半收取897元，由被告邓新军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  史文章 二〇二一年六月十七日 法官助理李远红 书记员王真明 附相关法条： 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条第二款经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。