安徽省六安市金安区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1502民初3101号 原告:中国银行股份有限公司六安分行,住所地安徽省六安市人民路84号,统一社会信用代码91341500704997718P。 负责人:蔡晓硕,系该行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：吴益红，安徽英锐律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：崔凯迪，安徽英锐律师事务所律师。 被告:杜利民,男,1970年8月28日生,汉族，住所地安徽省六安市裕安区。 原告中国银行股份有限公司六安分行（以下简称中国银行六安分行）与被告杜利民信用卡纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行六安分行的委托诉讼代理人崔凯迪、被告杜利民均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行六安分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告归还信用卡分期款应收本金45978.29元,分期付款手续费3346.89元,应收利息、还款违约金4782.32元,共计54107.5元；二、应收利息、还款违约金以45978.29元为基数从2021年2月9日起按合同约定支付至款清止；三、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年8月25日,被告向原告申请开立长城环球通爱家信用卡,并于当日办理“直客式”分期业务贷款(共60期,一期为一个月,手续费率18%),用于被告装修,贷款额度为10万元。原告于2016年9月18日向被告发放贷款10万元,截止2021年2月9日,被告逾期未支付原告贷款本金34316.29元、分期付款手续费1247.73元、应收利息1923.98元、还款违约金2858.34元,合计40346.34元(不含未入账(54-60期)累计7期,本金11662元、手续费2099.16元)。因被告存在预期违约,原告有权主张已发放的全部贷款。经多次催款,被告仍未支付,为维护原告的合法权益,特诉至贵院,请贵院依法支持原告的诉请。 被告杜利民辩称,本金45978.29元说是本金但还是含有手续费等其他费用在里面，利息、违约金产生的费用太高了，对于信用卡逾期我也不是故意的，是因为经济发生困难，我也跟银行沟通了，希望能够分期处理，但当时银行不同意，现在起诉我，对于诉状里的本金我认可，现在也是希望银行能够让我分期还款 原告中国银行六安分行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据： 证据一、原告企业法人营业执照复印件、负责人身份证明、法定代表人身份证复印件，证明原告的诉讼主体适格； 证据二、被告身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格； 证据三、信用卡申请表、信用卡领用合约，证明被告向原告申请信用卡的事实及双方对逾期利息、还款违约金、送达地址的约定； 证据四、“直客式”分期业务申请表、专向分期付款告客户书、银行打款凭证，证明被告向原告申请办理分期业务,原告依约向被告打款10万元的事实以及双方对分期期数、分期付款手续费等的约定； 证据五、被告交易统计表、被告逾期明细表，证明被告8878#信用卡还款情况及逾期还款欠息等情况。 被告杜利民对原告证据的质证意见为：对所有证据没有异议。 被告杜利民未向本院提交证据。 经本院审核，原告上述四组证据经审核均客观真实，本院对上述证据的证据效力及相应的证明力予以认定。 根据上述对证据的分析认定，结合庭审中双方当事人的陈述，审理查明的事实为：2016年8月25日,被告杜利民向原告申请开立长城环球通爱家信用卡,并于当日办理“直客式”分期业务贷款(申请信用卡专向分期100000万元，分期期数60期业务),用于装修，并签字确认同意遵守中国银行有限公司信用卡专项分期付款告客户书等相关规定。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条17条规定“在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息……甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……”第18条规定“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。”该合约还对信用卡各项费率以表格方式予以载明。被告在填写的《中国银行信用卡个人申请表》，书写“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则。”原告中国银行六分分行经审查后于2016年9月18日向被告杜利民发放了尾号为8878#的信用卡，被告激活该卡后使用，未依约还款，经原告多次催款，被告仍未还款。根据原告金融业务信息系统显示，截止2021年2月9日,被告逾期未支付原告贷款本金34316.29元、分期付款手续费1247.73元、应收利息1923.98元、还款违约金2858.34元,合计40346.34元(不含未入账(54-60期)累计7期,本金11662元、手续费2099.16元)，共计54107.5元，原告于2021年5月8日向本院提起诉讼。 本院认为：本案事实清楚，债权债务关系明确。根据原告举证，被告杜利民已阅读原告信用卡全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，故《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》作为格式条款的相关约定对被告产生法律效力，现被告未能按照信用卡规则及时清偿所欠原告信用卡借款本金，原告诉请被告按约立即归还全部信用卡本金，并按约承担利息、违约金、分期还款手续费的诉请，合法有理，本院对此予以支持。经审查，该信用卡合约关于利息、违约金、分期还款手续费三项费率约定标准过高，对此虽无相关金融监管上限的强制性规定，但该约定标准明显与公平原则相悖，故本院对原告利息、违约金、分期还款手续费三项费用诉请，酌情按照以不超过同期民间借贷利率保护标准的上限年利率24%予以支持。根据计算，截至2021年2月9日按照上述标准支持的上述三项费用合计为2320.3元，后期费用仍以不超过年利率24%标准计算至本清。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第一条、第二条的规定，判决如下： 一、被告杜利民归还原告中国银行股份有限公司六安分行信用卡借款本金45978.29元，并给付原告截至2021年2月9日的利息、违约金、手续费合计2320.3元； 二、被告杜利民按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，以尚欠的信用卡借款本金45978.29元为基数，承担2021年2月9日以后的相应利息、违约金、手续费直至本清，若综合年利率超过24%。则按照年利率24%计算。 上述两项款，均于本判决生效之日起七日内一次性付清。 三、驳回原告中国银行股份有限公司六安分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 按简易程序已减半收取的案件受理费605元，由被告杜利民负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审判员  王颖颖 二〇二一年六月七日 书记员  马晓倩 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》 第一条持卡人与发卡行、非银行支付机构、收单行、特约商户等当事人之间因定力银行卡合同、使用银行卡等产生的民事纠纷，适用本规定。 本规定所称银行卡民事纠纷，包括借记卡纠纷和信用卡纠纷。 第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。 发卡行请求持卡人按照信用卡合同约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。