辽宁省鞍山市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽03民终1867号上诉人（原审被告）：苏铁柱，男，1990年7月17日出生，汉族，住台安县。委托诉讼代理人：李鹤然,辽宁广佑律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司鞍山分行，住所地鞍山市铁东区胜利南路47号。负责人：赵竞伟，该行行长。委托诉讼代理入：林杉，该行工作人员。委托诉讼代理人：韩露，辽宁成功金盟律师事务所律师。原审被告：魏丽萍，女，1980年9月20日出生，蒙古族，住鞍山市铁东区。原审被告：鞍山新鞍医疗科技有限公司，住所地鞍山市铁东区前进路1栋38层809号。法定代表人：王一军。原审被告：鞍山市学生保健所，住所地鞍山市山区玉田街111号。法定代表人：孔文清，所长。委托诉讼代理人：凌卫星，辽宁盈持律师事务所律师。上诉人苏铁柱因与被上诉人中国光大银行股份有限公司鞍山分行（以下简称光大银行鞍山分行），原审被告魏丽萍、鞍山新鞍医疗科技有限公司（以下简称新鞍医疗公司）、鞍山市学生保健所金融借款合同纠纷一案，不服鞍山市铁东区人民法院(2019)辽0302民初594号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。苏铁柱上诉请求：1、撤销原审判决，依法改判。2、一、二审诉讼费由光大银行鞍山分行承担。事实和理由：1、该贷款合同为“政采快贷”合同，用以保证还款的资金来源为新鞍医疗公司的政府采购合同回款，故光大银行鞍山分行与新鞍医疗公司签订了“应收账款质押合同”，并进行了登记，质押合同生效。2、一审判决已经认定应收账款已经到达新鞍医疗公司的结算账户，此时质押物已经特定化。然后在光大银行鞍山分行的监管下，由新鞍医疗公司的实际控制人魏丽萍归了光大银行鞍山分行项下的另一笔贷款，因此，质押物已经由光大银行鞍山分行实际控制，并非一审判决所称的“质押物已经不存在”。3、魏丽萍与光大银行鞍山分行之间意将质押物挪作他用，不能改变质押物的性质，不能对抗质押登记。由于光大银行鞍山分行已经实际占有质押物，故其债权已经实现，一审法院应驳回起诉。综上所诉，苏铁柱认为光大银行鞍山分行诉争债权已经实现，请贵院依法查清事实，正确适用法律，依法支持苏铁柱的请求。光大银行鞍山分行辩称，光大银行鞍分行与苏铁柱于2017年4月19日签订借款合同真实有效，光大银行鞍山分行已经于2017年4月24日将贷款92万元打入借款人苏铁柱指定的银行帐号，履行了贷款人义务，苏铁柱自2018年4月开始违约，没有按合同约定日期及金额还款，请求法院维持一审判决。新鞍医疗公司辩称，苏铁柱和魏丽萍的借的款，应该由二人承担责任，发放贷款时光大银行鞍山分行有责任。鞍山市学生保健所辩称，服从一审判决。魏丽萍未到庭亦未提交书面答辩意见。光大银行鞍山分行向一审法院起诉请求：1、判令苏铁柱偿还贷款本金709212.92元，利息31205元（暂计至2019年1月16日）及后续利息（包括罚息、复利，应计算至贷款本息全部清偿之日止，至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按合同约定计算）；2、判令魏丽萍、新鞍医疗公司在贷款合同约定的范围内承担连带保证责任；3、判令新鞍医疗公司承担质押担保责任及原告对质押的应收账款享有优先受偿权；4、由鞍山市学生保健所承担损害赔偿责任；5、由以上被告共同承担光大银行鞍山分行为实现债权的其他应付款项包括但不限于案件诉讼费、保全费、公告费、评估费等。一审法院认定事实：2019年4月19日，苏铁柱、魏丽萍、新鞍医疗公司与光大银行鞍山分行签订《个人贷款合同》，合同约定苏铁柱为借款人向光大银行鞍山分行借款人民币92万元，贷款种类为个人助业政采快贷贷款，贷款用途为补充企业流动资金，贷款期限为12个月，自2017年4月19日至2018年4月19日，贷款执行年利率为6.525%，罚息利率为执行年利率上浮30%，苏铁柱提供贷款金额的20%保证金作为担保，保证金账户为：苏铁柱（个贷保证金）50980181000001068，还款方式为按月还息一次还本，同时合同约定由魏丽萍、新鞍医疗公司作为保证人承担全部连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至该合同项下贷款履行届满之日起二年止。合同有光大银行鞍山分行、苏铁柱、魏丽萍、新鞍医疗公司签字盖章。上述合同签订后，光大银行鞍山分行履行了发放贷款的义务，截止2019年1月16日，苏铁柱尚欠贷款本金709212.92元、利息31205元。另查明，2019年4月19日，新鞍医疗公司与光大银行鞍山分行签订了《应收账款质押合同》，合同约定出质人为新鞍医疗公司，质权人为光大银行鞍山分行，出质人自愿以《鞍山市政府采购项目（鞍山市学生保健所医用检验设备采购项目）》（合同编号：AGJCG2016G064）的应收账款质押给质权人，以担保上述《个人贷款合同》项下的贷款本息和其他应付款项。质押合同签订后，双方在中国人民银行征信中心办理了应收账款质押登记，登记期限一年，登记到期日为2018年4月23日，质押财产价值为1222760元。该质押合同附件4为《政采快贷业务贷款封闭运行协议》，该协议约定新鞍医疗公司应在光大银行鞍山分行处开立结算账户和收入监管账户，结算账户用于结算往来，支付需符合用于完成政府采购供应行为的用途，资金支付时需光大银行主办客户经理审批，收入监管账户用于核算新鞍医疗公司收入政府采购供应的销售收入及其他资金，进入本账户内资金用于归还未结清授信，余款可拨入结算账户自行支配。合同签订后，新鞍医疗公司在光大银行鞍山分行处开设结算账户50×××07，监管账户50×××47。2017年12月18日，鞍山市学生保健所向新鞍医疗公司在光大银行鞍山分行处开设的结算账户50×××07中打入1161622元，当日，新鞍医疗公司通过该结算账户将1161622元打入魏丽萍在光大银行鞍山分行处开设的账户62×××99中，同日，魏丽萍用其中733704.75元偿还了其在光大银行鞍山分行处的另一笔贷款。一审法院认为，该案中签订的《个人贷款合同》、《应收账款质押合同》、《政采快贷业务贷款封闭运行协议》均是合同双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法有效，合同双方均应当按合同约定全面、认真履行各自义务。光大银行鞍山分行履行了发放贷款的义务，苏铁柱未能按照合同约定履行还款义务，应承担违约责任，故对光大银行鞍山分行要求苏铁柱偿还截止2019年1月16日尚欠的贷款本金709212.92元、利息31205元的诉讼请求，该院予以支持。关于光大银行鞍山分行要求苏铁柱支付逾期利息、罚息一节，苏铁柱应承担此款自2019年1月17日起至判决确认的实际给付之日止的利息、罚息（按照双方签订的《个人贷款合同》约定计算，但应扣除苏铁柱在此期间已经偿还的利息、罚息）。关于光大银行鞍山分行要求魏丽萍、新鞍医疗公司在贷款合同约定的范围内承担连带保证责任一节，因双方在签订的《个人贷款合同》中约定魏丽萍、新鞍医疗公司作为保证人承担全程连带责任保证，故对光大银行鞍山分行该项诉讼请求，因有事实及法律依据，该院予以支持。关于光大银行鞍山分行要求新鞍医疗公司在质押担保范围内承担质押担保责任并对质押的应收账款享有优先受偿权一节，鞍山市学生保健所已将应收账款1161622元打入新鞍医疗公司在光大银行鞍山分行处开设的结算账户，后又通过该结算账户将此款转入魏丽萍在光大银行鞍山分行处开设的账户用于偿还魏丽萍在光大银行鞍山分行处的另一笔贷款，光大银行鞍山分行对新鞍医疗公司在光大银行鞍山分行处开设的结算账户已进行监管，光大银行鞍山分行对此情况了解，现质押物已经不存在，质押权无法实现，故对光大银行鞍山分行该项诉讼请求，该院不予支持。关于光大银行鞍山分行要求鞍山市学生保健所承担损害赔偿责任一节，因光大银行鞍山分行该项诉讼请求与该案不属同一法律关系，该案不予处理。关于苏铁柱辩称其并非实际借款人不应承担还款责任一节，苏铁柱作为完全民事行为能力人，应知悉其签字所承担的法律后果，故该院对苏铁柱该项辩称，不予采纳。关于新鞍医疗公司辩称其不应承担责任一节，因新鞍医疗公司的法定代表人王一军承认，其将新鞍医疗公司的营业执照、公司公章、法人名章均交给魏丽萍使用，故应视为魏丽萍作为公司代表对外从事公司业务，其结果应由公司承担，故对新鞍医疗公司该项辩称，该院不予采纳。魏丽萍经该院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六十四条、第六十五条、第六十七条、第六十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、苏铁柱于判决生效之日起十日内给付光大银行鞍山分行贷款本金709212.92元、利息31205元，并承担此款自2019年1月17日起至判决确认的实际给付之日止的利息、罚息（按照双方签订的《个人贷款合同》约定计算，但应扣除苏铁柱在此期间已经偿还的利息、罚息）；二、魏丽萍、新鞍医疗公司对上述债务承担连带保证责任；三、驳回光大银行鞍山分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11205元，公告费560元，由苏铁柱、魏丽萍、新鞍医疗公司承担。二审中，当事人围绕上诉请求提交了新证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。苏铁柱提交的证据是：1、鞍山市政府采购项目合同一份，证明光大银行一审提交的采购合同是虚假伪造的，两份合同不同处在于第五条付款方式不同，光大银行鞍山分行提供的合同第五条列明了收款帐号，真实的合同里并没有这份条款。2、光大银行鞍山分行内部制定的政采快贷操作规程一份，证明从审查开始到发放贷款全程都没有按照规程操作。3、光大银行高新区支行的查询流水明细，证明贷款发放到苏铁柱的帐户后在同一时间被转走。对上述证据，光大银行鞍山分行质证认为：政府采购合同的当事人是鞍山市学生保健所和新鞍医疗公司，和光大银行没有关系，合同是新鞍医疗公司提交的，银行核对了合同的原件；银行是严格按照操作程序做的；光大银行对于操作是正确的，有光大银行对这笔业务的支付借据，92万元转入苏铁柱帐户后后分别划转给了三家，符合银行操作规程。新鞍医疗公司、鞍山市学生保健所均没有意见。本院对一审查明的事实予以确认。二审另查明，新鞍医疗公司分别在光大银行鞍山分行的三个营业网点开设了三个帐户，分别在光大银行的鞍山营业部、鞍山高新区支行和鞍山铁西支行，合同约定的监管帐户50×××47是在光大银行鞍山分行营业部，鞍山市学生保健所打给新鞍医疗公司的1161622万元进入了新鞍医疗公司在光大银行鞍山分行高新区支行的帐户内。本院认为，光大银行鞍山分行与苏铁柱、新鞍医疗公司签订的《个人贷款合同》，与新鞍医疗公司签订的《应收帐款质押合同》系各方当事人真实意思表示，内容真实合法有效。本案的争议焦点为，1、苏铁柱是否为借款人，是否应承担偿还借款责任。2、案涉借款是否已经偿还完毕。关于争议焦点一，苏铁柱是否为借款人，是否应承担偿还借款责任。苏铁柱对于签订《个人贷款合同》的事实予以认可，对其在贷款合同上签字真实性予以认可，而且其签字时的身份亦是新鞍医疗公司股东，对于贷款用途也是清楚的，因此，无论是从《个人贷款合同》上约定的借款人为苏铁柱，还是从申请案涉贷款的用途，苏铁柱均是知情且同意的，故苏铁柱系借款人，理应承担偿还借款责任。关于争议焦点二，案涉借款是否已经偿还完毕。案涉贷款的保证人新鞍医疗公司，在申请贷款时向光大银行鞍山分行提供的鞍山市政府采购项目、应收帐款质押合同、应收帐款质押清单、借款人授权委托书、中标企业划款委托书、中标企业帐号不变更承诺函等材料中，明确新鞍医疗公司将应收帐款存入光大银行鞍山分行开立的监管帐户50×××47内。经查明，鞍山市学生保健所向新鞍医疗公司转入的1161622元，系转入新鞍医疗公司在光大银行鞍山分行高新区支行的帐户50×××07内，而非转入新鞍医疗公司在光大银行鞍山分行的监管帐户50×××47，上述款项随后由新鞍医疗公司转入魏丽萍在光大银行鞍山分行的个人帐户。因此，上述款项并非转入新鞍医疗公司在光大银行鞍山分行的监管帐户，款项由新鞍医疗公司转出也非受光大银行鞍山分行所能控制。苏铁柱主张上述款项已经成为质押物，由光大银行鞍山分行监管并占有，无需再还款的抗辩理由，不能成立，本院不予支持。综上所述，苏铁柱的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费11205元，由上诉人苏铁柱负担。本判决为终审判决。审判长 曾 桂审判员 许爱军审判员 张 雪二〇二一年六月二十一日书记员 王 娇