河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初8376号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，营业场所郑州市管城回族区紫荆山路61号，统一社会信用代码：91410100670055350B。负责人胡德亮，行长。委托代理人王小洋，河南英泰律师事务所律师。委托代理人曲文娟，河南英泰律师事务所律师。被告张万民，男，汉族，1972年5月8日出生，住郑州市金水区。委托代理人刘坤，河南大鑫（郑州）律师事务所律师。委托代理人凡文静，河南大鑫（郑州）律师事务所实习律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行与被告张万民金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王小洋、被告委托诉讼代理人刘坤、凡文静均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还贷款本金260063.62元，拖欠利息（包括罚息）2757.49元，以上共计262821.11元（利息、罚息均暂计算至2021年3月9日；2021年3月10日起至实际还款之日止的利息、罚息，按照贷款合同的约定计算）；2、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、鉴定评估费、公告费、律师费等费用。事实和理由：2020年1月21日，被告张万民与原告签订合同编号为41024011220011647456号的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币300000元，同时填写了中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单，约定被告的支用利率年利率为合同约定的单笔支用贷款期限对应LPR的基础上加1.505%；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；还款方式为到期一次性还本付息。合同签订后，原告如约向被告发放了贷款，而被告使用该贷款后却未能如期足额偿还贷款，被告的行为已构成严重违约，严重损害了原告的合法权益，原告为维护自身合法权益，故诉至本院。张万民辩称：一、对原告所称，被告欠付260063.62元贷款本金的事实，不予认可，对贷款利息方面的约定不予否认。二、对原告主张的贷款利息及逾期利息不予认可。三、本案诉讼费、财产保全费、鉴定评估费、公告费、律师费等费用应由原告自负。事实与理由：一、被告在中国邮政储蓄银行郑州市岗杜营业所处调取的《一卡通/绿卡通交易明细》载明，已还本金为70244.97元，欠付金额为229755.03元。二、还款方式约定不明，据原告提交的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》显示，还款方式为“多种还款方式”；原告提交的《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《中国邮政储蓄银行放款清单》显示，还款方式为“一次性还本付息”。还款方式前后不一致，而原告也未就此事做过任何说明，被告因此对还款一事存疑。三、原告在还款日前划扣被告银行卡存款，没有提前告知被告，也没有征得被告的同意。据原告提交的《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》与被告在中国邮政储蓄银行郑州市岗杜营业所处调取的《一卡通/绿卡通交易明细》载明，原告自2021年1月14日开始从被告中国邮政储蓄银行账户划扣钱款用于逾期扣款及还款，至2021年1月23日共7笔计60244.97元。然而，该笔贷款在2021年1月22日到期，原告此举是提前从被告账户划扣前款。原告提前收回借款的行为，是对先前放款的撤销，因此原告没有充分履行按时足额发放贷款的义务。被告基于先履行抗辩权，拒绝还本付息，符合《民法典》第五百二十六条当事人互负债务，有先后履行顺序，应当先履行债务一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行请求。从另一个角度讲，原告没有与被告达成提前还款的协议，且原告提交的《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》贷款人填写部分第四条第四款显示“还款方式为一次性还本付息的，不允许部分提前还款，只能提前结清”。如果原告确定还款方式为“一次性还本付息”的话，其提前划扣被告钱款的行为，是为违约。对此，被告保留请求原告承担违约责任的权利。四、诉讼费、财产保金费、鉴定评估费、公告费、律师费等费用属于原告维权的成本，应当自负。且除诉讼费外，其他费用是否发生也未可知，何谈承担问题。经审理查明，2020年1月21日，原告（贷款人）与被告张万民（借款人）签订《个人额度借款合同》一份，主要载明：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币300000元。借款额度存续期限自2020年1月21日至2023年1月21日，额度存续前30个月，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。贷款利率线下支用利率按照《借款支用单》执行，线上支用利率以电子渠道支用协议中显示利率为准。借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息，户名张万民，账号尾号为1815，开户行为郑州分行。借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，或资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、××、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合贷款人信用贷款条件且未追加贷款人认可的担保的，及发生贷款人认为足以影响债权实现的其他情形的，构成违约，贷款人有权单方面采取解除合同或者宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息等救济措施。同日，被告填写《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》，申请开办“卡贷通”功能，支用卡号尾号为1815，还款方式为一次性还本付息；年利率为在合同约定的单笔支用贷款期限对应的LPR的基础上加1.505%，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。原告提交的中国邮政储蓄银行放款清单打印件显示，放款机构为郑州市英协路支行，客户姓名为张万民，放款金额30万元，放款发放日期2020年1月22日，放款到期日期2021年1月22日，正常利率5.655，罚息利率8.4825，还款方式一次性还本付息。原告提交的贷后变更信息显示，截止到2021年3月9日，被告尚欠贷款本金260063.62元，罚息2757.49元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行与被告张万民签订的《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告已履行了发放贷款的义务，被告应当按照合同约定偿还贷款本息。现双方约定的还款期限已届满，被告张万民未按时足额偿还贷款本息，应履行还款义务并承担相依的违约责任，故原告诉请被告偿还贷款本金260063.62元及利息、罚息2757.49元（利息、罚息暂计算至2021年3月9日，之后的利息及罚息按合同约定计算至实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。原告主张的鉴定评估费、律师费等，证据不足，不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告张万民于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行贷款本金260063.62元及利息、罚息2757.49元（利息、罚息暂计算至2021年3月9日，之后的利息及罚息按合同约定计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2621元，由被告张万民负担。本判决为终审判决。审判员  田晓丽二〇二一年六月一日书记员  闫乔虹