广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初6923号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该银行行长。委托诉讼代理人：陶冶，广东广和（顺德）律师事务所律师。被告：王建国，男，1982年6月2日出生，汉族，住重庆市武隆县××××××××××××，公民身份号码512××××××××××××9X。被告：殷秀，女，1983年4月1日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区×××××××××××，公民身份号码511××××××××××××68。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告王建国、殷秀金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人陶冶，被告王建国，被告殷秀均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.判决王建国立即偿还欠平安银行的全部借款896898.4元（本金880000元，利息含罚息15663.69元，复利1234.71元，罚息复利暂计算至2020年9月4日），以及自2020年9月5日起计至实际全部清偿之日止，利息按年利率17.388%计算，罚息以欠款本金为基数，在利息年利率的基础上计收50%计算，复利以合同期内应付利息为基数，在利息年利率的基础上加收50%计算；2.判决殷秀对王建国的上述借款承担共同清偿责任；3.判决王建国、殷秀承担本案全部诉讼费用。事实和理由：王建国和殷秀于2016年4月26日与平安银行签订《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》，合同编号平银佛山贷字2016第SW201××××××××172号，额度金额为100万元，额度期限10年，实际分别于2019年10月14日、2019年11月15日、2019年11月16日发放贷款48万元、20万元和20万元，合计发放88万元，贷款年利率均为17.388%。根据贷款合同第7.2.2条款“宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用”，第7.2.7条款“贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定加收50%罚息”，第7.2.9条款“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的约定，王建国贷款到期或提前到期，平安银行有权向王建国主张剩余贷款本金、利息、罚息、复利和相关费用。殷秀与王建国为夫妻关系，上述贷款资金用于共同经营，属于夫妻共同债务，殷秀依法应当对王建国的贷款承担共同清偿责任。上述贷款合同签订后，平安银行依约履行了划款义务，但王建国却未依约履行还款义务，截至2020年9月4日，王建国共拖欠平安银行逾期本息896898.4元，平安银行已多次催缴，王建国却一直拖欠，至今仍未结清。据此，平安银行提起诉讼。诉讼中，平安银行变更第1项诉讼请求为判决王建国偿还欠平安银行的全部借款120373.16元（本金88000元，利息含罚息28159.87元，复利4213.29元，罚息复利暂计算至2021年3月19日），以及自2021年3月20日起计至实际全部清偿之日止，利息以年利率17.388%计算，罚息以欠款本金为基数，在利息年利率的基础上计收50%计算，复利以合同期内应付利息为基数，在利息年利率的基础上加收50%计算。被告王建国辩称：对平安银行起诉的本金没有异议，王建国打算卖了房子然后归还平安银行的欠款，但是时间可能要一到两个月。罚息、利息、复利希望减少。被告殷秀辩称：殷秀对贷款不知情，钱也没有用于夫妻共同生活，所以殷秀没有义务还钱。在2020年8月21日殷秀已经与王建国离婚。王建国的贷款没有殷秀的签名。本院经审理认定事实如下：2016年4月26日，平安银行（乙方）与王建国（甲方）签订一份编号为平银佛山个信额字2016第SW201××××××××172号的《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》，约定平安银行给予王建国可连续、循环使用的信用额度100万元，贷款利率采用固定利率，还款方式为净息还款，即按日计息，按月付息，到期一次性还本。该合同第7.1条还约定，“下列任一事件均构成本条款所称违约事件：…（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金…”第7.2条约定，“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：…（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等；…（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息…；（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利…”。上述合同签订后，在多次滚动借款还款后，最后经王建国申请，平安银行分别于2019年10月14日、2019年11月15日、2019年11月16日三次向王建国发放了借款48000元、20000元、20000元，合计88000元，在《个人贷款出账凭证》上记载贷款利率均为年利率17.39%，还款方式为净息还款，贷款期限均3个月，到期日分别为2020年1月14日、2020年2月15日、2020年2月16日。但王建国收到借款只归还每笔借款前二期的利息，三笔借款全部到期后均未归还借款本金及最后一期利息。平安银行于2021年3月11日向本院提起诉讼。另查明，王建国与殷秀于2006年3月8日登记结婚，2020年8月21日登记离婚。本院认为，平安银行与王建国签订的《个人信用额度贷款合同》合法有效，应受法律保护。王建国在收到平安银行发放的借款后，在借款到期后没有归还借款本金及付清利息，构成违约，平安银行请求王建国偿还借款本金88000元有理，本院予以支持。对于借款利息，《个人信用额度贷款合同》和《个人贷款出账凭证》上约定固定年利率为17.39%，逾期还款按照约定的利率加50%计收罚息为年利率26.085%（17.39%×1.5），对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。即利息的计算应分为借款期间的正常利息、正常利息的复利和逾期罚息。经审查，王建国自最后一期开始欠付利息，平安银行在诉讼中明确，王建国尚欠三笔借款期间的正常利息分别为904.18元、386.4元、396.06元，合计1686.64元，没有超出法律规定及合同约定的标准，本院予以确认。在三笔借款分别到期后应计算逾期罚息，但该逾期罚息需按原利率加收50%达年利率26.085%，属于违约金过高的情形，故本院调整为只按年利率24%计算逾期罚息，超出部分不予支持，且也不支持再计算复利。即第一笔借款48000元到期后自2020年1月15日起，第二笔借款20000元到期后自2020年2月16日起，第三笔借款20000元到期后自2020年2月17日起，分别至清偿完毕日止按年利率24%计算逾期罚息。对于殷秀的责任，虽然殷秀在最初王建国于2016年4月26日签订《个人信用额度贷款合同》时，有签订过《声明书》等文件，知道王建国该时向平安银行借款，但经过多次借款和还款，在三年多后王建国再次与平安银行形成借贷关系，该时没有证据证明殷秀对最后2019年10月和11月的借款也知道及同意，而且在不久后的2020年8月，殷秀已与王建国离婚，一般情况下离婚前双方矛盾积累会有一段时间的，共同借款的可能性极低。故本案的借款不是殷秀与王建国共同意思表示所负的债务，平安银行请求殷秀承担共同清偿责任，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告王建国应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金88000元，并支付正常利息、逾期罚息（计算方法：1.尚欠正常利息1686.64元；2.自2020年1月15日起以借款本金48000元为基数，自2020年2月16日起以借款本金20000元为基数，自2020年2月17日起以借款本金为基数，分别至债务清偿完毕日止按年利率24%计算逾期罚息）；二、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2707.46元，减半收取计1353.73元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担50元，被告王建国负担1303.73元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  萧永宜二〇二一年五月二十六日书记员  劳雪清书记员  吴碧玮