山西省孝义市人民法院民事判决书（2021）晋1181民初947号原告：山西孝义农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91141181112437047E（1-1）。法定代表人：任×1，职务：董事长。委托诉讼代理人：任×2，山西威权律师事务所律师。被告：杨×，现住孝义市。被告：景×，汉族，山西省孝义市新义街道办事处建设街108号居民，现住孝义市吉泰世纪城19号楼6202室。原告山西孝义农村商业银行股份有限公司与被告杨×、景×借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山西孝义农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人任×2、被告杨×均到庭参加诉讼，被告景×经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告山西孝义农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告杨×、景×共同偿还原告贷款本金290000元及截止2021年3月15日已欠付利息、罚息、复利为170750.73元，（以上本息合计460750.73元），并支付从2021年3月16日至全部本息付清之日止的利息、罚息、复利；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年2月6日，原告与被告杨×签订《贷款合同》，合同约定被告杨×从原告处贷款本金290000元，用途为购买原料，贷款期限从2016年2月6日至2017年2月5日，贷款年利率8.70%，逾期贷款罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款的罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收100%，对贷款期内不能按期支付的利息按本合同约定的利率计收复利，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费及其他费用等。被告景×作为被告杨×配偶，于2016年2月6日向原告出具《财产共有人同意借款证明》、《共有人承诺函》，认可上述贷款为夫妻共同债务，并承诺对上述贷款负共同偿还之责。上述合同、手续签订完善后，2016年2月6日，原告依约将前述290000元贷款全部发放，并由被告在借款借据上签字确认。合同到期被告至今未偿还贷款本息，截止2021年3月15日，被告杨×未能归还的借款本金为290000元、利息、罚息、复利共计170750.73元，为维护原告的合法权益，故原告提起诉讼，提出以上诉讼请求。被告杨×辩称，被告从2001年起就开始向原告进行贷款150000元，逐步偿还后，又向原告进行贷款，共计向原告贷款290000元本金，2020年3月份从被告卡上直接扣了10000元，不知道偿还的是利息还是本金，从原告电脑上显示截止现在欠贷款本金290000元及相应的利息，被告无异议。现因被告欠款较多，案件也比较多，无能力偿还。被告景×未在法定期限内提交书面答辩意见，亦未到庭参加本次诉讼活动。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告山西孝义农村商业银行股份有限公司针对其主张提供如下证据：1、原告山西孝义农村商业银行股份有限公司营业执照副本、任×1身份证复印件各1份，法人身份证明1份，证明原告的诉讼主体资格；2、被告杨×、景×身份证、结婚证复印件各1份，证明二被告为适格诉讼主体；3、山西省农村信用社合同编号085572611602062A0001《贷款合同》、山西省农村信用社贷款本息收回凭证复印件1份，证明被告杨×于2015年1月30日向原告贷款290000元，于2016年2月6日进行转贷，借款用途为购原料，贷款期限自2016年2月6日至2017年2月5日，贷款年利率8.70%，还款方式为到期日按时还款；4、借款借据、提款申请书复印件各1支，证明合同签订后原告已依约将贷款发放至被告杨×指定的账户；5、原告欠付本息系统截图1份，证明截止2021年3月15日，被告共欠原告贷款本金、利息、罚息、复利170750.73元；6、财产共有人同意借款证明、共有人承诺函复印件各1份，证明被告景×作为被告杨×的妻子同意对上述贷款承担偿还责任；7、催收逾期贷款通知书（回执）1张，证明借款到期后原告向借款人主张权利。被告杨×对原告提供的证据均无异议；被告景×未到庭参加诉讼，亦未对原告提供的证据提交书面质证意见，也未提供证据。被告杨×、景×未提交证据。本院依法组织双方当事人进行质证，对双方当事人无异议的证据本院予以确认，并在卷予以佐证。本院对事实分析认定如下：孝义市农村信用合作联社新城信用社原系孝义市农村信用合作联社的分支机构，2016年12月22日孝义市农村信用合作联社改制为原告山西孝义农村商业银行股份有限公司。被告杨×、景×系夫妻关系。2015年1月30日，被告杨×曾向孝义市农村信用合作联社新城信用社贷款290000元，2016年2月5日偿还。后于2016年2月6日，继续申请贷款，同日，被告景×为孝义农商行新城信用社出具财产共有人同意借款证明、共有人承诺书各一份，承诺已清楚知悉上述贷款的详细情况，愿承担连带责任，同意贷款人依据有关法律法规的规定及贷款人与借款人签订的贷款合同的约定，处置共有财产，处置财产所得用于清偿合同约定的债务。同日，被告杨×作为借款人与孝义市农村信用合作联社新城信用社作为贷款人，签订了合同编号为085572611602062A0001《贷款合同》一份，合同约定：本合同项下贷款金额为玖万元整（小写）RMB290000.00，贷款用途为购原料，贷款期限从2016年2月6日至2017年2月5日止，本合同项下的贷款期限起始日期及到期日与借款借据不一致时，以借款借据中载明的日期为准。借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为在中国人民银行六个月至一年（含一年）基准利率基础上上浮100.00%，年利率为8.70%。贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，付息日为结息日的当日。如遇中国人民银行调整计息方式，则按中国人民银行的有关规定办理，无需借款人同意，且无需另行通知借款人。逾期贷款和挪用贷款的罚息依逾期或挪用的金额和实际天数计算，逾期贷款罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款的罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收100%，贷款期内不能按期支付的利息按本合同约定的利率计收复利，贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按本合同约定的罚息利率计收复利。本合同项下的贷款为担保贷款，担保方式为保证，担保合同另行签订，担保合同为本合同不可分割的组成部分。借款人应按本合同约定的到期日按时还款。借款人有到期应付的贷款本金、利息、罚息、复利或其他费用时，借款人同意贷款人扣划其任意账户中的资金用于清偿，清偿范围包括为实现债权而产生的催收费、保全费、诉讼费、公告费、拍卖费、执行费、律师费等所有费用。双方在合同中还对违约情形，违约救济措施，争议的解决等进行了约定。孝义市农村信用合作联社新城信用社的授权代理人任晋芳在合同上签字盖章并加盖业务专用章，被告杨×在合同上签字捺印盖章。合同签订之日，孝义市农村信用合作联社新城信用社按原告杨×出具的提款申请，将贷款290000元转至被告杨×指定的银行账户，用于支付购玻璃原料的货款，并由被告杨×指定的案外人侯×出具收据一支。孝义市农村信用合作联社新城信用社的授权代理人任晋芳在借据上签字盖章并加盖业务专用章，被告杨×在原告提供的借款借据上签字捺印盖章确认。借款到期后，被告杨×未按时归还贷款本息，山西孝义农村商业银行股份有限公司于2020年6月11日向被告杨×下达《催收逾期贷款通知书》一份，通知书载明被告于2016年2月6日向原告的贷款290000元，已于2017年2月5日到期，被告尚有贷款本金290000元及利息132000元未能归还，请被告接通知后，前来办理（督促借款人）按时还贷结息，否则我社按合同规定依法进行清收。被告杨×在该通知书上签字。因被告杨×未能按照合同约定按时还本付息，原告多次向被告催收未果。根据原告的信贷管理系统显示，2019年9月2日被告再次偿还10000元利息后，截至2021年3月15日，被告共欠原告贷款本金290000元，利息、罚息、复利170750.73元，共计460750.73元。本院认为，孝义市农村信用合作联社新城信用社与被告杨×签订的合同编号为085572611602062A0001《贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容明确、形式合法，属有效合同，借贷双方应按照合同的约定履行各自的义务。借款合同签订后，孝义市农村信用合作联社新城信用社已按约将借款290000元以银行转账方式转至被告杨×指定的账户，孝义市农村信用合作联社新城信用社已经履行了提供借款的义务。被告杨×作为借款人收取原告发放的贷款后，理应在借款期限届满后按照合同约定履行还本付息的义务。2017年2月5日，贷款合同约定的还款期限届满，被告杨×未按时履行还本付息义务，已经构成违约。孝义市农村信用合作联社新城信用社系原告山西孝义农村商业银行股份有限公司全资设立的分支机构，不具有法人资格，故原告有权向被告主张权利。至2021年3月15日，原告信贷管理系统自动生成的客户贷款信息显示，被告杨×共计拖欠原告贷款本金290000元以及已产生的利息、逾期罚息、复利共计170750.73元，原告据此要求被告杨×承担偿还贷款本金及利息、罚息、复利的主张，于法有据，本院依法应予支持。被告景×虽未以共同借款人身份在贷款合同上签字，但其作为被告杨×的妻子，自愿与被告杨×共同为孝义市农村信用合作联社新城信用社出具承诺函，承诺当借款人不履行还款义务时，同意处置二被告的共有财产用于清偿贷款合同约定的全部债务，被告景×的上述行为表明其对被告杨×的该笔贷款知情，并自愿对被告杨×的债务承担共同还款责任，故对原告提出要求被告景×与被告杨×作为共同借款人，共同承担还款责任的主张，本院依法予以支持。孝义市农村信用合作联社新城信用社与被告杨×在合同中明确约定，贷款年利率为8.70%，逾期贷款罚息利率为在原借款利率基础上加收50%，逾期付款利率计算为年利率13.05%，此约定未超过合同成立时借款利率不得超过一年期贷款市场报价利率3.85%四倍的强制性规定，故对原告要求被告支付自贷款期限届满起至实际还清之日（暂计至2021年3月15日为170750.73元）的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院依法亦予以支持。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释[2020]6号第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨×、景×共同偿还原告山西孝义农村商业银行股份有限公司借款本金290000元；二、被告杨×、景×共同支付原告山西孝义农村商业银行股份有限公司自2016年2月6日至2021年3月15日的利息、逾期罚息、复利合计170750.73元；三、被告杨×、景×共同支付原告山西孝义农村商业银行股份有限公司以借款本金290000元为基数，按年利率13.05%计算从2020年3月16日起至还清之日止的利息；（上述第一、二、三项，于本判决书生效之日起十五日内付清）如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8211，减半收取4105.5元，由被告杨×、景×共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审判员 王 红二〇二一年六月二日（法官助理 张辉辉书记员 杨雅俊