天津市北辰区人民法院民 事 判 决 书（2021）津0113民初3236号原告：尹正理，男，1955年11月12日出生，汉族，住天津市北辰区。委托诉讼代理人：尹路，男，1984年12月21日出生，汉族，住天津市北辰区，系原告之子。被告：国泰财产保险有限责任公司，住所地上海市杨浦区黄兴路221号E座（1181幢）。法定代表人：韩歆毅，董事长。委托诉讼代理人：周**，天津瀛略律师事务所律师。委托诉讼代理人：郝庆苗，天津瀛略律师事务所律师。原告尹正理与国泰财产保险有限责任公司人身保险合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人尹路，被告委托诉讼代理人周**，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。尹正理向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告立即向原告支付保险金100,000元；2．案件受理费由被告负担。事实与理由：2019年11月11日，王蓉津作为投保人与被告签订了以原告为被保险人的《健康福重疾险》保险合同。该保险合同生效后，原告方依约按时履行了交付保险费的义务。2020年8月期间，原告因身体不适先后到天津市北辰医院和天津市肿瘤医院救治，最后被确诊为肺癌。嗣后，原告携带相关材料到被告处交涉领取保险金问题，然而被告却于2020年11月8日向王蓉津发出书面通知书，以原告患有相关疾病，与您投保时作出的健康告知不相符为由，拒不承担给付保险金的责任，并解除合同。原告认为，在投保前虽然有原告的开药记录，但并没有原告的诊断证明，因此，并不能证明原告就患有相关疾病，也不能证明原告就口服了相关的药物。因此被告应依约承担给付保险金的责任。况且，除在被告处投保外，原告方还在泰康在线财产保险股份有限公司和众安在线财产保险股份有限公司投保了相关的人身保险，上述两家保险公司针对原告被确诊为肺癌的病情，均承担了给付保险金的责任。综上所述，为维护自身合法权益，故原告呈诉贵院，请依法判如所请。国泰财产保险有限责任公司辩称：2019年11月11日，王蓉津通过支付宝的网络形式为原告在我司投保重大疾病保险。根据《保险法》及其司法解释二的相关规定以及保险单的约定，我司已投保页面明确提示、说明投保人需要如实告知自身患病的情况，未履行如实告知义务，故意隐瞒原告病情，不予理赔。经我司核查，在投保前，原告就患有冠心病、脑梗死、3级高血压等重大疾病，该病情直接影响我司是否对原告进行承保。故2020年11月8日，我司已向原告送达拒赔通知书，并且因原告未如实告知而解除双方的人身保险合同。综上，原告所主张的赔偿金额依据已不存在，请法庭在充分查证事实的基础上，结合相关法律规定，依法处理。当事人围绕争议焦点提交了证据，本院组织了证据交换和质证。原告在庭审中提交了如下证据：证据一、天津市肿瘤医院CT检查报告，证明不存在被告所述的疾病；证据二、天津市北辰医院和天津市肿瘤医院心电图报告，证明报告显示正常；证据三、硝苯地平说明书，证明药品是根据血压情况服用，不是每天都服用；证据四、众安在线财产保险股份有限公司保单，证明众安保险履行了理赔义务；证据五、泰康在线财产保险股份有限公司保单，证明泰康保险履行了理赔义务；证据六、诊断证明书，证明原告确诊癌症；证据七、国泰财产保险有限责任公司保单、拒赔通知书，证明被告没有履行保险理赔义务。经质证，被告对原告证据发表如下质证意见：对证据一真实性认可，但不是所有疾病都能查出来的；对证据二真实性认可，诊断结果是慢性支气管炎；对证据三真实性认可，关联性不认可，原告知晓患有高血压；对证据四、五、众安公司只是报了药费，且二者理赔与本案无关；对证据六诊断证明真实性认可；对证据七真实性认可，我公司已与原告解除了保险合同。本院对原告证据的真实性予以确认。被告在庭审中提交了如下证据：证据一保险单、重疾险保险条款、理赔说明及投保须知，证明被告履行了告知义务；证据二、保险调查报告，证明被告于2020年9月19日至9月30日走访了天津市医保局、天津各大医院，经查，原告自2016年1月至2017年12月，就患有冠心病、脑梗死、3级高血压等严重影响被告决定是否同意承保的病情。并且，原告的诉状中亦表明，原告自认曾有过开药记录，即使原告所称没有诊断证明，根据常理来判断，即使没有书面的诊断证明，医生不可能不告知所开的药物是治疗何种病症的。因此，原告对自身所患疾病是知情的；证据三、支付宝投保过程的演示视频，证明原告支付宝进行网络投保时，被告已经尽到了告知义务；证据四、通知书，证明投保人因未如实告知原告的患病情况，被告基于法律规定以及合同约定行使解除权，并向原告送达了该份通知书，合同已经解除，故原告的请求权基础不存在。原告对被告对证据一、三认可；对证据二真实性认可，被告没有要求原告进行体检，不应该在理赔的时候再进行调查，应该在投保的时候就调查；对证据四真实性认可，不认可证明目的。本院对被告证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王蓉津与原告系配偶关系。2019年11月11日，王蓉津作为投保人，通过支付宝与被告签订了以原告为被保险人的《健康福重疾险》保险合同（保单号2019111101161000000003359637××××），为原告投保个人一百种重大疾病保险、保险金额100000元；附加个人五十种轻症疾病保险，保险金额20000元。保险费每期225元，保险期间自2019年11月12日00时00分00秒起至2020年11月11日23时59分59秒止。适用条款：《国泰财产保险有限责任公司个人一百种重大疾病保险条款（Ｃ00013332612019071903831）》、《国泰财产保险有限责任公司附加个人五十种轻症疾病保险条款（ＣＯ003332622019071903841）》。健康告知：投保人应在对被保险人健康状况充分了解的基础上履行如实告知义务。投保人承诺完全知晓所有被保险人健康状况。若被保险人健康状况与下述告知内容不符：（1）本公司有权不同意承保。（2）若发生保险事故，本公司不承担赔偿或给付保险金的责任，并有权不退还保险费。投保人需确认被保险人是否有以下情况？1、就医行为：被保险人过去2年因病住院、手术或连续服药30天以上。2、被保险人正在或曾经患有下列疾病或症状：1）肿瘤，瘫痪，××，甲乙类法定××；2）脑梗死，脑出血，脑血管畸形，2级或以上高血压（未服药情况下，收缩压≥160ｍｍＨｇ或舒张压≥100ｍｍＨｇ），冠心病，心肌梗死，风湿性心脏病，心功能不全，慢性阻塞性肺病；3）糖尿病，慢性肾炎，肾病综合症，多囊肾，肾功能不全，骨髓增生异常，再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎；4）××（××病毒携带者），肝硬化，溃疡性结肠炎，克罗恩病；5）癫痫，帕金森病；6）肺部结节或磨玻璃影，乳房结节／肿块，甲状腺结节，肝脏结节或肿块，胃／肠道息肉；7）宫颈上皮内瘤变或ＴＣＴ检查异常（不包括炎症）；8）对于不满3周岁被保险人，出生时体重低于2．5公斤，存在早产、窒息、发育迟缓、脑瘫情况。3、保险情况：被保险人过去2年曾被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。例外事项：1、乳房结节／肿块、甲状腺结节、胃／肠道息肉，符合以下情况时，可作为例外事项，仍可投保本产品：1）乳房结节／肿块：穿刺或术后病理为良性者；或诊断为乳腺增生或增生性肿块者；或有1年内超声或钼靶检查，且不存在下述任何情况者：结节／肿块边界不清晰、形态不规则、有点状强回声或微小钙化、腋窝淋巴结肿大、ＢＩ-ＲＡＤＳ分级4-5级；2）甲状腺结节：穿刺或术后病理为良性者；或核素检查均明确为功能性结节者；或有1年内超声检查，且不存在下述任何情况者：结节边界不清晰、有点状强回声或微小钙化、血流丰富、颈部淋巴结肿大、ＴＩ-ＲＡＤＳ分级4-5级；3）胃或肠道息肉：已做病理检查，且结果不为腺瘤性息肉；或虽为腺瘤性息肉，但已全部切除，且投保时被保险人年龄不超过40岁者。2、因以下原因住院作为例外事项，仍可投保本产品：1）分娩、流产（除恶性葡萄胎以外）；2）急性呼吸系统疾病，如感冒且痊愈、鼻炎、鼻窦炎、扁桃体炎、急性支气管炎、急性肺炎（非重症）；3）急性肠胃炎、急性阑尾炎、急性胆囊炎；4）胆结石经治疗后两年内未复发；5）因胆囊结石或胆囊炎导致的胆囊切除；因胆囊息肉，手术切除息肉或胆囊，且病理结果为良性。对上述投保时的告知询问，投保人均选择“否”。特别约定：……5．投保人和被保险人在收到本保险单后，应立即核对保单信息等内容。如有不符或疑问，请在24小时内通知保险人（可拨打国泰产险客服电话400××××-2288），并按保险人要求办理变更或补充手续；超过24小时未通知的，视为投保人、被保险人对本保险合同内容无异议。保险合同还约定了其他内容。投保过程中，上述条款有加黑加粗的提示，以及未阅读完是否患有疾病无法进入下一步等程序。原告认可阅读相关内容后，勾选确认没有患有疾病情况，并确认投保。合同签订后，王蓉津缴纳了保险费。2020年7月28日，原告至天津医科大学肿瘤医院就医时，诊断确认肺恶性肿瘤。原告向被告申请理赔，被告于2020年11月8日以EMS方式向原告王蓉津送达通知书，载明：非常抱歉地通知您，经核实，尹正理先生投保前多次就诊记录显示患冠心病、2级以上高血压等，与您在投保时做出的健康告知不相符，根据相关法律规定，和国泰财产保险有限责任公司健康福重疾险条款，我公司不承担给付保险金的责任，合同解除。特此通知。原告认可收到该通知，但不同意解除保险合同。另查明，原告向被告申请理赔后，被告工作人员至天津市医保局调查，2016年至2020年期间原告曾以高脂血症、高血压病、高血压病2级、高血压3级、脑梗死、冠心病等在天津市红桥医院、天津市北辰医院就诊。原告认可上述就诊事实，但认为医院没有确诊，只是开药，吃药只是起到预防的作用，认为不应该向被告告知，没有必要。本院认为，王蓉津作为原告的配偶，对原告具有保险利益，王蓉津与被告通过支付宝签订的保险合同系双方真实、自愿的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立，合法有效。根据原被告的诉辩争议，确定本案的争议焦点为，投保人告是否尽到了如实告知义务，导致被告是否免除赔偿责任。本院认为，原告申请理赔后，被告向王蓉津发出了解除保险合同通知书。被告辩称，该解除通知，系因王蓉津在投保时，未尽到如实告知义务。原告认为，被告对保险条款未尽到充分的告知说明义务，原告虽然就诊，但并未经检查确认患有相关疾病，没有义务在投保时告知被告。本院认为，原告曾有多次的就诊记录，记载的疾病在保险合同中应告知被告的疾病范围，原告也认可知悉被告的条款。原告否认真正患有上述疾病，并不免除其就诊疾病如实告知保险人的义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。……”。上述就诊疾病足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，投保人未如实告知。据此，被告有权解除涉案保险合同，并不承担给付保险金的责任。对原告的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》（法释〔2020〕20号）第九十条规定，判决如下：驳回原告尹正理的全部诉讼请求。案件受理费2,300元、减半收取为1,150元，由原告尹正理负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  卢立国二〇二一年六月一日书记员  陆 莹附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》（法释〔2020〕20号）第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。