广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0902民初3630号 原告：梁业英，女，1981年11月12日出生，汉族，现住广西玉林市玉州区。 被告：苏丽媚，女，1969年8月18日出生，汉族，现住广西玉林市玉州区。 原告梁业英与被告苏丽媚民间借贷纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用普通程序，于2021年5月31日公开开庭进行了审理。原告梁业英、被告苏丽媚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告归还借款本金1287000元给原告（借款本金构成详见附件二）；2、判决被告向原告支付银行及贷款公司到期罚息、利息51248元整（利息计算方法详见附件一）；3、判决被告向原告支付借款利息336280元（利息计算方法:以尚欠本金为基数，自借款之日起计至清偿之日止，按月利率1%计算，截止2020年10月31日止尚欠利息336280元，后息另计）详见附件二；4、本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、鉴定费、评估费、执行费、律师费等）由被告承担。事实与理由：原告与被告系朋友关系，被告称其在投资一个项目，收益可观，让原告将资金借与其用于投资，并引导原告向各大银行及贷款平台套取款项给其，承诺由其归还各大银行及贷款平台的借款及利息，且其还承诺另按月利率1%向原告支付利息。起初被告仍能按约定按时归还银行借款及支付利息，原告便相信其具备还款能力，在被告的诱导下陆陆续续按其要求用原告的名义向银行及贷款平台套取款项借与被告，后因被告未能按约定归还银行信用卡借款及贷款平台借款，导致原告征信受到严重损害，在原告的多次催款下被告仍未能履行还款义务。2020年3月26日被告向原告出具了《借条》，明确被告2018年4月1日至2019年1月30日向原告借款1287000元（其中信用卡367000元，银行贷款920000元），并承诺按各银行和贷款公司约定时间偿还到期本金及利息，除此外每月按1%支付利息给原告。以及承担因诉讼导致原告支付的诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、交通费等相关费用。2020年10月31日被告向原告出具了《关于苏丽媚向梁业英借款的利息清算》两份，明确截止至2020年10月31日，被告尚欠原告借款本金共计：1287000元，各银行和贷款公司到期罚息、利息51248元（已扣减被告归还利息333322元），应付原告利息336280元。2020年12月29日被告向原告出具了《关于苏丽媚向梁业英借款的说明》，明确借款方式是被告要求原告将各银行信用卡交给被告通过POS机刷卡使用，明确了各银行卡使用情况。经原告多次追讨被告仍不能按期归还，因被告逾期还款导致原告的征信受到严重损害，为保护原告的合法权益，故诉至法院，请求法院依法判决，判如原告所主张。 原告对其诉称的事实在起诉时（即2021年4月20日）向本院提交的证据有：1、《居民身份证》复印件一份，欲证明原告的诉讼主体资格；2、《居民身份证》复印件一份，欲证明被告的诉讼主体资格；3、《借条》复印件一份；4、《关于苏丽媚向梁业英借款的说明》复印件一份；5、《关于苏丽媚向梁业英借款的清算》复印件一份；6、《苏丽媚向梁业英已还款明细》复印件一份；7、《关于苏丽媚向梁业英借款的利息清算》复印件一份，以上证据3至7欲证明被告向原告借款1287000元的事实，被告承诺按各银行和贷款公司约定时间偿还到期本金及利息，除此外每月按1%支付利息给原告，被告已归还利息333322元；8、《中国建设银行个人活期账户全部交易明细》（卡号／账号：62×××96）复印件一份；9、《桂林银行玉林分行汇总报表分户账页》复印件一份；10、《桂林银行股份有限公司对账单》复印件一份；11、《中国建设银行个人活期账户全部交易明细》（卡号／账号：61×××98）复印件一份；12、《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》（合同编号：45020190606087445125）复印件一份；13、《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》（合同编号：45020180822057372809）复印件一份；14、《桂林银行玉林分行证明》（桂荷包业务）复印件一份；15、宜信《还款事项提醒函》复印件一份；16、宜信《委托划扣授权书》复印件一份；17、宜信《授权书》复印件一份；18、宜信《借款信息咨询与服务协议（B类）》复印件一份；19、《个人借款申请确认书》复印件一份；20、《资料代传递服务委托书》复印件一份；21、中国平安财产保险股份有限公司《平安个人借款保证保险保险单》复印件一份；22、平安个人借款《保单详情》复印件一份；23、平安个人借款《付款金额一览表》复印件一份；24、《还款计划书》（2019年1月23日）复印件一份；25、中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险保险单》复印件一份；26、中国人民财产保险股份有限公司《特别约定清单》复印件一份；27、《个人担保借款合同》复印件一份，以上证据8至27欲证明原告在被告的诱导下陆续按其要求用自已的名义向银行及贷款平台套取款项借给被告。 被告辩称：原告从银行借出钱马上转贷给被告，信用卡交给被告，转贷关系是违法的，不应计利息，借条是后面补的，是虚假的，希望法院公正公平作出判决。 被告当庭向本院提供的证据有：《苏丽媚向梁业英已还款明细》（2020年11月1日至2021年5月11日）复印件一份，欲证明被告近期还款合计19770元。 综合原、被告的诉辩意见，以及全案证据进行分析，本院确认以下法律事实：原告与被告系朋友关系。2018年始，被告因投资理财需要资金而向原告借款，让原告出借银行信用卡给被告刷卡使用，并引导原告到网络平台借款后再转借给被告使用，被告承诺按各银行和贷款公司约定时间偿还到期本金及利息，除此外每月按1%支付利息给原告。2018年4月1日起至2020年2月28日止期间，被告共二十次向原告借款，双方于2020年3月、10月、12月经多次结算后，被告补立《借条》和《关于苏丽媚向梁业英借款的说明》各一份给原告收执，原、被告签订《关于苏丽媚向梁业英借款的清算》及《关于苏丽媚向梁业英借款的利息清算》，双方均对被告借款金额、时间及利息的约定予以确认；其中以原告名义套取银行借款有：1、中国银行借款60000元（2018年4月15日）；2、平安银行借款50000元（2018年4月24日）；3、工商银行借款36000元（2018年4月24日）；4、邮政储蓄银行借款30000元（2018年4月28日）；5、交通银行借款75000元（2018年4月28日）；6、建设银行快贷180000元[2018年6月6日，经当庭核对《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：45020190606087445125），借款金额实际为179300元]；7、浦发银行借款15000元（2018年6月20日）；8、桂林银行借款25000元（2018年6月27日）；9、中国银行借款30000元（2019年8月15日）；10、建行快贷40000元（2018年8月24日）；11、桂林银行（桂荷包）借款170000元（2018年9月14日）；12、平安银行i贷30000元（2018年10月23日）；13、信用社借款30000元（2018年11月2日）；14、北部湾银行借款10000元（2020年2月24日）；15、建设银行借款6000元（2020年2月24日）。其中以原告名义向网络平台借款有：16、信宜小贷140000元（2018年7月19日）；17、平安小贷180000元（2018年8月19日）；18、人保小贷150000元（2019年1月23日）；19、支付宝10000元（2019年11月3日）。另外，原告于2018年7月8日以现金方式出借20000元给被告。以上借款本金合计1286300元。2020年10月31日，经双方结算，被告多次向原告还款合计333322元（双方在庭审中无法明确及分割本息）。事后，被告没有按约定向原告还本付息，原告多次向被告追索借款本息未果，遂向本院提起诉讼。 庭审中，经原、被告双方核对被告于2020年4月后还款情况，确认被告已还款17670元（扣除2020年2月11日支付的2100元）。 本院认为，民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序。其中信用卡套现本质特征就是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来。由于套现资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，严重破坏了我国金融市场的管理秩序，给国家整体金融秩序埋下不稳定因素。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定：“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的……”，综上，原告与被告签订的借款协议涉及套取金融机构贷款转贷部分无效。根据法律的规定，合同无效，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。被告实际通过刷原告的信用卡及以原告的名义套取其他银行贷款资金而取得了原告的借款，被告明确知道的，过错在于被告，应当承担相应的责任，因此，涉及套取金融机构贷款转贷部分借款，被告依法应根据时间段按照年利率6%及银行的同期一年贷利率支付相应资金占用费（即利息）给原告。其余没有涉及套取金融机构贷款转贷部分借款[16、信宜小贷140000元（2018年7月19日）；17、平安小贷180000元（2018年8月19日）；18、人保小贷150000元（2019年1月23日）；19、支付宝10000元（2019年11月3日）。另外，原告于2018年7月8日以现金方式出借20000元给被告]，是原、被告之间的真实意思表示，没有违反国家法律法规的规定，是成立有效的协议，本院予以支持；该部分的借款利息被告依法根据时间段按照年利率24%及银行的同期一年贷利率的四倍支付相应利息给原告，其中原告以现金方式出借的20000元按照双方签订的《借条》约定的月利率1%计算利息。 经原、被告双方核算确认的被告陆续还款部分350992元（333322元+17670元），因双方在结算清单中没有明确约定，且在庭审中双方无法明确及分割本息，视为被告已支付利息处理。 综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第一百五十五条、第一百五十七条、第五百零八条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条、第三十一条的规定，判决如下： 一、被告苏丽媚归还借款本金1286300元给原告梁业英； 二、被告苏丽媚支付利息给原告梁业英[1、中国银行借款60000元：以60000元为基数，自2018年4月15日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；2、平安银行借款50000元：以50000元为基数，自2018年4月24日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；3、工商银行借款36000元：以36000元为基数，自2018年4月24日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；4、邮政储蓄银行借款30000元：以30000元为基数，自2018年4月28日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；5、交通银行借款75000元：以75000元为基数，自2018年4月28日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；6、建设银行快贷179300元：以179300元为基数，自2018年6月6日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；7、浦发银行借款15000元：以15000元为基数，自2018年6月20日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；8、桂林银行借款25000元：以25000元为基数，自2018年6月27日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；9、中国银行借款30000元：以30000元为基数，自2019年8月15日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；10、建行快贷40000元：以40000元为基数，自2018年8月24日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；11、桂林银行（桂荷包）借款170000元：以170000元为基数，自2018年9月14日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；12、平安银行i贷30000元：以30000元为基数，自2018年10月23日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；13、信用社借款30000元：以30000元为基数，自2018年11月2日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；14、北部湾银行借款10000元：以10000元为基数，自2020年2月24日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；15、建设银行借款6000元：以6000元为基数，自2020年2月24日起至2020年8月19日止，按年利率6%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算；16、信宜小贷140000元：以140000元为基数，自2018年7月19日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算；17、平安小贷180000元：以180000元为基数，自2018年8月19日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算；18、人保小贷150000元：以150000元为基数，自2019年1月23日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算；19、支付宝10000元：以10000元为基数，自2019年11月3日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至还清之日止，按全国银行间拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算；20、借款20000元：以20000元为基数，自2018年7月8日起至还清之日止，按月利率1%计算]；被告苏丽媚已支付的利息350992元予以从中扣除。 本案受理费19871元，由被告苏丽媚负担（原告已预交费用，被告在支付上述款项时，一并支付给原告）。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 长  包智慧 人民陪审员  罗 兴 人民陪审员  陈书惠 二〇二一年六月十日 书 记 员  吕玉凤