广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初6917号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该银行行长。委托诉讼代理人：陶冶，广东广和（顺德）律师事务所律师。被告：申友胜，男，1991年3月12日出生，汉族，住广东省佛山市南海区桂城街道叠北村头新区××××××××××××，公民身份号码430××××××××××××38。被告：陈丽然，女，1990年1月2日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××48。两被告共同委托诉讼代理人：甘倩桦，广东人可和律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：聂杰英，广东人可和律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告申友胜、陈丽然金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人陶冶，被告申友胜、陈丽然的共同委托诉讼代理人甘倩桦均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.判决申友胜立即偿还欠平安银行的全部借款本息327596.54元（本金297887.45元，利息含罚息28023.48元，复利1685.61元，利息复利暂计算至2020年8月26日），以及自2020年8月27日起计至实际全部清偿之日止，利息按年利率11%计算，罚息以欠款本金为基数按罚息年利率16.5%计算，复利以合同期内应付利息为基数按罚息年利率16.5%计算；2.判决陈丽然对申友胜的上述借款承担共同清偿责任；3.判决申友胜、陈丽然承担本案全部诉讼费用。事实和理由：申友胜于2018年6月27日与平安银行签订《信用额度贷款合同（网络贷款适用）》，合同编号平银CONT信额字20180705第100000010095号，额度金额为500000元，额度期限36个月。平安银行实际向申友胜发放贷款500000元，贷款年利率为11%。根据贷款合同第7.2.2条款“宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用”，第7.2.6条款“贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定加收50%罚息”，第7.2.8条款“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的约定，申友胜贷款到期或提前到期，平安银行有权向申友胜主张剩余贷款本金、利息、罚息、复利和相关费用。陈丽然与申友胜为夫妻关系，上述贷款资金用于共同经营，属于夫妻共同债务，陈丽然依法应当对申友胜的贷款承担共同清偿责任。上述贷款合同签订后，平安银行依约履行了划款义务，但申友胜却未依约履行还款义务，截至2020年8月26日，申友胜共拖欠平安银行逾期本息327596.54元，平安银行已多次催缴，申友胜却一直拖欠，至今仍未结清。据此，平安银行提起诉讼。被告申友胜、陈丽然辩称：一、陈丽然无需对涉诉债务承担共同清偿责任。陈丽然与申友胜是夫妻关系，申友胜于2018年6月向平安银行贷款500000元，借款数额巨大，已远远超出了日常家事代理的范围。且该借款并未用于夫妻共同生活，陈丽然对借款不知情，也并未在贷款合同上签字，平安银行未能举证证明本案借款系申友胜、陈丽然两人共同意思表示，同时平安银行也无法提交证据证明申友胜将该借款用于夫妻共同生活或陈丽然分享了该借款所带来的利益。故不能认定该借款用于夫妻共同生活，不属于夫妻共同债务，即陈丽然无需对上述债务承担连带清偿责任。二、平安银行要求申友胜偿还复利及罚息无法律依据；且平安银行计算利息的标准过高，应当适当予以调整。本院经审理认定事实如下：2018年7月5日，平安银行（乙方）与申友胜（甲方）通过网络签订一份编号为平银CONT信额字20180705第100000010095号的《信用额度贷款合同（网络贷款适用）》，约定平安银行给予申友胜可连续、循环使用的信用额度500000元。该合同第1.3条还约定，“贷款利率采用固定利率。根据借款人选择的还款方式确定执行利率。”第1.4条约定，“额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、贷款用途、支付方式、还款方式等具体均以平安银行提款确认书为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于橙e网、网上银行、电话银行、手机银行上的出账确认书，及各类数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质和电子凭证、乙方单方面出具的划款凭证、放款回单等、从乙方网站打印的对账单等。”第7.1条约定，“下列任一事件均构成本条款所称违约事件：…（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金…”第7.2条约定，“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：…（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等；…（6）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息…；（8）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利…”第8.7条约定，“甲方通过网上银行/电话银行借款及/或还款时，甲方同意确认，凭甲方的网银行用户名和密码登记乙方网上银行/凭银行卡号和查询密码或取款密码登记电话银行后所进行的所有操作均视为甲方真实意思表示，由甲方承担相关责任。由于甲方保管不善等原因导致其网银用户名及/或密码泄露及/或被他人盗用的，所产生的一切后果均由甲方自行承担。”另外，平安银行的工作人员还向申友胜、陈丽然进行调查，由陈丽然在一份调查表上签字，知道申友胜向平安银行申请借款，平安银行的工作人员对此拍摄了照片。上述文书签订后，平安银行于2018年7月5日向申友胜发放了借款500000元，在《个人贷款出账凭证》上记载贷款利率为年利率11%，还款方式为等额还款，贷款期限36个月，自2018年7月5日至2021年7月5日。但申友胜收到借款按月归还部分后，累计没有归还自2019年12月5日起的借款本金和利息，现经统计已到期及未到期的借款本金尚有297887.45元。平安银行于2021年3月11日向本院提起诉讼。另查明，申友胜与陈丽然于2013年3月13日登记结婚。本院认为，平安银行与申友胜签订的《信用额度贷款合同》合法有效，应受法律保护。申友胜在收到平安银行发放的借款后，在借款期内已经多期没有按月还本付息，构成违约，平安银行请求申友胜偿还已到期及未到期的全部借款本金余额297887.45元有理，本院予以支持。对于借款利息，《信用额度贷款合同》和《个人贷款出账凭证》上约定固定年利率为11%，每月结息日为借款发放日的对应日即每月5日，逾期还款按照约定的利率加50%计收罚息为年利率16.5%（11%×1.5），对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。即利息的计算应分为借款期间的正常利息、正常利息的复利和逾期罚息。经审查，申友胜累计自2019年12月5日开始欠付利息，平安银行在起诉后诉讼中再明确计算至2021年4月27日，申友胜尚欠借款期间的正常利息28420.55元、正常利息的复利6323.66元、已经逾期本金的逾期罚息29560.84元，没有超出法律规定及合同约定的标准，本院予以确认。自2021年4月28日起，应以尚欠借款期间的正常利息28420.55元为基数按罚息年利率16.5%继续计算复利，以全部借款余额297887.45元为基数按罚息年利率16.5%继续计算逾期罚息，但对罚息不能再计算复利。对于陈丽然的责任，其曾在调查表上签名，知道申友胜向平安银行借款的事实，平安银行对此予以拍照。而申友胜在调查表上填写企业为佛山市千力龙贸易有限公司，经查该公司登记申友胜为法定代表人，陈丽然为监事，即借款目的是用于共同经营，平安银行还提供银行流水反映申友胜与陈丽然之间常有款项来往。综上，本院认定本案借款属于夫妻共同债务，陈丽然需承担共同清偿责任。陈丽然虽不确认调查表上是其签名，但经本院释明后，陈丽然不申请对此签名的真伪进行笔迹鉴定，陈丽然没有反证足以推翻调查表，故其抗辩意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告申友胜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金297887.45元，并支付正常利息、正常利息的复利、逾期罚息（计算方法：1.截止至2021年4月27日，尚欠正常利息28420.55元、复利6323.66元、逾期罚息29560.84元；2.自2021年4月28日起至债务清偿完毕日止以尚欠正常利息28420.55元为基数按年利率16.5%计算复利，以借款本金297887.45元为基数按年利率16.5%计算逾期罚息）；二、被告陈丽然对上述债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6213.96元，减半收取计3106.98元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告申友胜、陈丽然负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  萧永宜二〇二一年五月二十六日书记员  劳雪清书记员  吴碧玮