江苏省泰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏12民终878号上诉人（原审被告）：太平财产保险有限公司泰州中心支公司，住所地泰州市高新区济川西路明珠花园A区61号106室1-2层。负责人：郑晓丽，总经理。委托诉讼代理人：王慧敏，江苏讼之道律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：徐晶，女，1963年12月28日出生，汉族，住泰兴市。委托诉讼代理人：叶秀琴，江苏律园律师事务所律师。上诉人太平财产保险有限公司泰州中心支公司（以下简称太平财保泰州公司）因与被上诉人徐晶人身保险合同纠纷一案，不服泰兴市人民法院（2020）苏1283民初7393号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。太平财保泰州公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由:1.被保险人徐晶在投保人泰兴市人民医院为职工投保团体险之前，因乙肝后肝硬化入住泰兴市人民医院治疗，但泰兴市人民医院在投保时未告知保险公司相关情况，没有履行如实告知义务，保险公司不应当承担保险责任；2.团体保险采用的是团体告知，泰兴市人民法院作为投保人在免责条款处已经盖章确认，说明上诉人已经就免责条款履行了说明义务。综上，上诉人不应当承担保险责任。徐晶辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求依法驳回上诉人的上诉请求，维持原判。理由如下：投保人的告知义务仅限于保险人询问的范围和内容，上诉人没有进行过询问，不能因此免责。徐晶向一审法院起诉请求：1.请求判令太平财保泰州公司给付徐晶重大疾病保险金8万元；2.案件诉讼费由太平财保泰州公司承担。一审法院认定事实：徐晶系泰兴市人民医院员工。2018年9月19日，泰兴市人民医院向太平财保泰州公司提交《团体人身保险投保单》一份，载明:被保险人为包括徐晶在内的2050名员工，保险期间为自2018年10月10日零时起至2019年10月9日二十四时止或合同列明的终止性事故发生时止；该保险计划项下包括重大疾病等6个险种，其中重大疾病保险保险金额为每人8万元；特别约定：……2、人伤案件，被保险人必须在事故发生后48小时内通过太平财险客户服务热线95589报案，否则，因延迟报案而导致我司对于事故标的、性质、原因、损失程度等难以确定的，我司对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任……该投保单告知事项处“7、参加投保的被保险人是否患有以下疾病：恶性肿瘤、心脏病（心功能不全Ⅱ级以上）、心肌梗塞……”，否的选项处被勾选；投保人及被保险人声明处载明：“贵公司所提供的投保单已附保险条款，已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对免除保险人责任的条款履行了提示和明确说明义务。投保单位已仔细阅知、理解投保提示及保险条款尤其是责任免除、解除合同等部分，并同意遵守。本投保单位所填投保单各项及告知事项均属事实并无欺瞒。上述一切陈述即本声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同一部分，如果有不实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。……”泰兴市人民医院在该声明左下方处盖章。《重大疾病保险条款（B款）（2013版）》约定：“……保险责任：第五条：在本保险合同保险期间内，保险人承担以下保险责任：被保险人遭受意外伤害事故或自保险期间开始之日起经过保险合同约定的等待期（如为团体保险，则被保险人自获得被保资格之日起经过保险合同约定的等待期）后（续保者不受等待期的限制）首次发病，并经认可的医疗机构专科医生确诊罹患本保险合同保障的重大疾病中列明的任意一种或者多种疾病的或者接受本保险合同保障的重大疾病中列明的任意一项或者多项手术的，保险人按本保险合同约定的保险金额给付重大保险金，同时对该保险人的保险责任终止。……责任免除：第六条：因下列原因造成被保险人罹患本合同所定义的疾病或者进行特定手术的，保险人不承担保险责任：……（五）投保前罹患的疾病和症状……第十七条：订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，并不退还保险费……第二十一条：投保人、被保险人或者保险金受益人知道保险事故发生后，应当在48小时内或经保险人书面同意延长的期限内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外……释义……22.重大疾病：本保险合同所指重大疾病是指被保险人在保险期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病或出资达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术：1）恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病，经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴……”另查明，徐晶曾于2018年6月10日至2018年7月5日期间因乙肝后肝硬化入住泰兴市人民医院进行治疗。2019年4月27日至2019年5月6日期间至复旦大学附属中山医院住院诊疗，期间于2019年4月30日被确诊为肝右叶原发性肝癌。后徐晶向太平财保泰州公司申请理赔，太平财保泰州公司以其未能如实告知投保前已存在相关病史为由，拒绝进行赔付。一审法院认为，因事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，故应适用当时的法律规定。泰兴市人民医院向太平财保泰州公司交纳了保险费用，太平财保泰州公司向其出具了保险单，双方保险合同关系成立。该保险合同系当事人的真实意思表示，内容并不违背法律法规的强制性规定，合法有效。徐晶作为团体保险的被保险人，有权要求保险公司承担给付保险金的责任。事故发生在保险期间，太平财保泰州公司应承担给付保险金的责任，且徐晶的病情属于保险条款约定的重大疾病范围，故徐晶要求太平财保泰州公司给付保险金8万元的主张，应予支持。太平财保泰州公司主张徐晶曾在2018年6月10日因肝硬化住院治疗，但徐晶在投保时未履行如实告知义务，故根据团体重大疾病保险条款第十七条约定，投保人未尽如实告知义务，其不予承担保险金赔付责任。对此，虽然太平财保泰州公司提交的投保人告知书（健康告知栏）中，对于所列疾病均标注为否，作为投保人的泰兴市人民医院亦在确认所有填写项目真实、完整处加盖了印章。但泰兴市人民医院系非法人机构，被保险人健康状况的填写内容，系由保险经办人统一填写的，而并非是由作为自然人的各被保险人自行填写，且太平财保泰州公司亦未要求投保人就其各员工的身体状况进行保险公司所要求的健康询问或者以其他方式向其他各保险人进行过询问，或签署相应的告知书或承诺书，即除保险公司当庭提交团体人身保险投保单中所列明的告知事项外，并未以其他形式要求包括徐晶在内的各被保险人就自身身体状况提供相应的健康询问答复。在此情况下，太平财保泰州公司仅依加盖有泰兴市人民医院印章的投保人告知书为由，主张未履行如实告知义务，进而主张免责，应当不予采纳。关于徐晶是否及时报案的问题。即使徐晶未在48小时内及时向太平财保泰州公司报案，但并未造成如特别约定中所述的因延迟报案而导致太平财保泰州公司对于事故标的、性质、原因、损失程度等难以确定的情形，亦不存在无法确定之损失，故对太平财保泰州公司该抗辩意见不予采纳。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十九条规定，判决：太平财保泰州公司于判决生效后十日内给付徐晶保险金8万元。如果未按照判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元，减半收取900元，由太平财保泰州公司负担。二审中，双方当事人未提交新证据，本院对一审认定事实予以确认。本院认为，订立人身保险合同时，投保人负有向保险人如实告知的义务，但投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。对于未经询问的事项，投保人没有如实告知的义务。保险人是否询问以及询问的范围和内容，应由保险人负举证责任。本案中，投保人告知书中被保险人健康状况的填写内容系泰兴市人民医院统一填写，上诉人太平财保泰州公司没有证据证明其对被保险人的身体状况进行过一一询问，故上诉人太平财保泰州公司以投保人未履行实告知义务为由拒绝承担责任其理由不能成立。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1800元，由太平财产保险有限公司泰州中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 冒金山审 判 员 俞爱宏审 判 员 陈霄燕二〇二一年六月二日法官助理 严灵灵书 记 员 鲁江霖