安徽省淮南市谢家集区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0404民初1184号 原告：徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行，住所地安徽省淮南市谢家集区蔡新路与蔡寿路交叉口东北角，统一社会信用代码91340400786540737E。 负责人：王保，该支行行长。 委托诉讼代理人：王雅琼，安徽志同律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曹梅，安徽志同律师事务所律师。 被告：冯某某，女，汉族，1969年10月11日出生，户籍所在地：淮南市八公山区，现住安徽省淮南市谢家集区。 原告徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行（以下简称徽商银行）与被告冯某某信用卡纠纷一案，本院于2021年4月8日受理后，依法适用简易程序，于2021年5月28日公开开庭进行了审理。原告徽商银行委托诉讼代理人王雅琼、被告冯某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告徽商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯某某一次性偿还原告借款本金52606.32元、利息14591.76元、分期手续费及违约金69338.23元（该利息、费用暂计算至2021年2月5日，之后按约定随本金清偿至实际还款之日），共计136536.31元；2.判令被告一次性赔偿原告为实现债权而发生的律师代理费3500元；3.案件诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年6月26日，被告冯某某（作为持卡人、乙方），向原告申请办理信用卡，提交了相关证明材料，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》等办卡材料，同意遵守该申请表中的各项协议约定。原告据此报上级审批部门予以审核批准，同意授予被告信用卡和透支额度。之后，原告向被告发放了卡号为6226××××6960的专属信用卡一张，被告在激活后于2013年7月26日后多次使用该信用卡进行透支消费。被告透支后，虽有还款行为，但自2019年9月起即未按照约定按期还款，截止2021年2月5日，被告尚欠原告欠款借款本金52606.32元、利息14591.76元、分期手续费及违约金69338.23元。对此，原告多次向被告催要未果，为维护其合法权益，遂诉至本院请求判如所请。 原告徽商银行为证明其主张，向本院提供了如下证据： 1.原告的营业执照、负责人身份证明复印件，证明原告诉讼主体资格；2.被告身份证复印件，证明被告诉讼主体资格；3.徽商银行黄山信用卡申请表、个体工商户营业执照复印件、领用合约、章程、资费标准，证明被告经过阅读信用卡合约等文件，并签字确认办理信用卡以及合同约定的权利义务；4.贷记卡客户交易统计信息表，证明被告所持信用卡消费交易、透支、还款流水记录、账单分期情况、以及违约金等情况；5.聘请律师协议、律师费发票复印件，证明因被告的违约行为，原告为实现债权聘请律师并支付了律师费，该项费用按照合约应当由被告承担。 被告对原告方提交的证据无异议，但提出其于2019年分别偿还了9000元和10000元，觉得本金没欠那么多，违约金和利息太高了。被告未向法庭提交证据。 针对上述五份证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以认定。 根据上述证据和当事人陈述，经综合认证，本院确认如下事实：2013年6月26日，冯某某（乙方）向原告徽商银行（甲方）申请办理信用卡，提交了证实其具有还款能力的证明材料，阅读和填写了《徽商银行黄山信用卡（个人卡）申请表》，自愿遵守该信用卡章程、领用合约以及资费标准的各项规定。一、该信用卡章程主要规定：1.信用卡只限持卡人本人适用，不得出租、转借，否则，由此产生的一切后果由持卡人承担；2.发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率的上限为日利率万分之五，透支利率的下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式和利率标准按发卡银行公布的标准执行，发卡银行与持卡人另有约定的除外；3.持卡人在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易免息还款期最长为56天。持卡人在最后还款日前偿还所使用的全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。4.持卡人选择发卡银行规定的最底还款额还款方式，不再享有免息还款期待遇。已偿还部分计收自银行记账日至还款日的透支利息，未偿还部分起息日期自银行记账日计算。5.持卡人未能在最后还款日前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按照约定的比例和标准支付违约金。6.发卡人对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单按照利息、费用（年费、手续费、违约金等）、预借现金款、消费透支款逐项抵偿其欠款。其中逾期1-90天的，按照先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各种费用的顺序进行冲还。二、该信用卡领用合约的主要规定：1.乙方预借现金交易不享受免息还款期和最低还款额待遇，需按约定的标准支付甲方利息和手续费；2.乙方如未于每月最后还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收违约金；3.乙方若未依约还款或者有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收，依法追索并停止乙方卡片使用。甲方追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括版不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担。三、该信用卡资费标准中规定：1.循环信用利息为日息万分之五；2.违约金为最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；3.境内本行取现费为取现金额的1%。 此后，徽商银行向冯某某发放了卡号为6226××××6960的信用卡一张，冯某某激活该卡后并于2013年7月26日开始进行信用透支，此后多次使用该卡进行信用透支消费及预借现金业务。2019年6月底前，被告冯某某能够依约使用信用卡，正常履行还本付息和支付费用的义务。截止2019年6月30日，被告冯某某欠原告徽商银行信用卡借款本金、利息、违约金等合计66006.09元，当日对其中30000元办理了账单转分期付款手续，约定每期还款10000元，分3期，手续费630元；此后，冯某某有透支也有还款，但应还款额不足，遂于2019年7月30日，再次办理账单转分期付款业务，约定每期还款8318.38元或8318.37元，分6期，手续费2096.23元。被告冯某某此后虽有还款，但未能按约还本付息，自2019年9月起开始违约。之后，原告催讨无果来院诉讼，要求判如所请。 另查明：原告徽商银行为实现本案债权于2021年4月27日向安徽志同律师事务所支付了3500元的案件代理费。 本院认为：原告徽商银行与被告冯某某按照申请、核发程序办理了徽商银行信用卡，双方形成了信用卡合同法律关系；被告冯某某在使用信用卡后，理应按双方关于信用卡使用的约定按时还款付息，原告提供证据证实被告冯某某未按约按时还本付息，构成违约，主张被告冯某某偿还透支本金、利息及违约金等，于法有据，本院予以支持。原告徽商银行诉请信用卡利息、分期手续费、违约金的总和确已超出法律保护的范围，被告冯某某提出的利息和违约金过高的辩解意见成立，本院予以采信；依据公平原则，酌情予以调整为：2020年8月19日前，总计按照双方约定的年利率18.25%计算，2020年8月20日起，总计按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算。被告冯某某提出其所欠本金数额不符的意见，因其未提供证据支持，本院不予采信。综上，根据被告冯某某信用卡透支消费情况，结合案涉信用卡约定每月5日为账单日。被告冯某某自2019年9月起违约，应当自2019年9月6日至本案审结之日计付利息、分期手续费、违约金总计核定为15993.83元，具体为：1.2019年9月6日至2020年8月19日利息等核算为9179.80元(52606.32元×18.25%÷365天×349天)；2.2020年8月20日起至本案审结之日的利息等核算为6814.03元(52606.32元×3.85%×4÷365天×307天)。原告为实现上述债权向安徽志同律师事务所支付了案件律师代理费3500元，被告依约应当赔偿原告因此而遭受的损失。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民法典》第六条、第四百六十五条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下： 一、被告冯某某于判决生效之日起十日内一次性支付原告徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行信用卡借款本金52606.32元，利息等合计15993.83元，赔偿律师代理费3500元，共计72100.15元（计算至2021年6月22日止）；2021年6月23日起的利息以52606.32元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算至透支本金实际付清之日止。 二、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3101元，减半收取1551元，原告徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行负担752元，被告冯某某负担799元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员  李刚 二〇二一年六月二十二日 书记员  张正 附：相关法律条款： 一、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 二、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续到民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民法典法》 第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生赔偿额的计算方法。 约定违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。