大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书(2021)辽0211民初3232号原告：中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司，统一社会信用代码91210202MA0QETBD2P，住所地辽宁省大连市中山区中山路88号天安国际大厦35层01-02、05-06单元、18层02单元。负责人：郝祯林，系该公司总经理。委托代理人：王健，系辽宁民同律师事务所律师。委托代理人：秦景霞，系辽宁民同律师事务所律师。被告：孙国宾，男，1985年11月24日生，汉族，住址辽宁省大连市中山区。原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司（以下简称原告）诉被告孙国宾（以下简称被告）保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王健到庭参加诉讼。被告孙国宾经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告偿还原告理赔款71,065.22元；2、判令被告支付原告未付保费7,010.3元；3、判令被告向原告支付违约金（以78,075.52元为基数，自2019年9月5日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）；4、诉讼费由被告承担。事实与理由：被告（投保人）向原告申请为其与中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行（以下简称光大银行甘井子支行）签订的个人贷款合同办理保证保险，2018年1月16日，原告签发了保单。保单约定：若被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。光大银行甘井子支行按照与被告签署的个人贷款合同向被告发放贷款120,000元，后被告未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此光大银行甘井子支行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔，理赔金额71,065.22元。光大银行甘井子支行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。综上所述，被告未能按约履行义务，已构成违约，原告为维护自己的合法权益，提起诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。被告孙国宾未到庭，也未提交书面答辩意见或证据材料。经审理查明，2018年1月17日，中国光大银行股份有限公司大连甘井子支行（以下简称光大银行甘井子支行）作为贷款人，与借款人被告签订《大地个人小额信用贷款》合同，约定：被告向光大银行甘井子支行贷款120,000元，用于生产生活所需；借款期限为36个月，自2018年1月17日至2021年1月17日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间,如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天；第十一条、第十二条约定，借款人未按时足额还款的，贷款人有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。合同还对其他事项进行了约定。同日，光大银行甘井子支行向被告发放了贷款120,000元。另查明，2018年1月12日，被告在原告处投保了个人贷款保证保险，被保险人为光大银行甘井子支行。原、被告约定：贷款保证保险金额为142,680元，每月保费率1.7%，保费为每月2,040元，按月支付；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保险单中特别约定第3条约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；第4条约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；第5条约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。再查明，被告自2019年6月17日起不按时还款。因被告不履行偿还贷款的义务，原告于2019年9月5日向光大银行甘井子支行支付代偿款共计71,065.22元。光大银行甘井子支行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，对上述代偿事实予以确认，并将追偿的全部权益转让给原告。截至2019年9月5日，被告共拖欠原告保费7,010.3元。本院所确认的上述事实，有大地个人小额信用贷款合同、贷款借据、授权委托书、中国大地个人贷款保证保险保险单、个人贷款保证保险保险投保单、消费信贷对帐单、代偿债务与权益转让确认书、当事人陈述及本院庭审笔录在案为凭。上述证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，案涉纠纷发生于2021年1月1日民法典实施前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十八条之规定，本案应适用当时的法律、司法解释的规定。故根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条之规定，依法成立的合同受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告在原告处为其在光大银行甘井子支行的贷款投保了中国大地个人贷款保证保险，该保证保险合同依法成立，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告在保险期内未按期还款，原告依约向光大银行甘井子支行代被告偿还了全部本息合计71,065.22元，原告已承担了保证责任，依法取得对被告主张案涉代偿款项的代位求偿权。故原告要求被告偿还理赔款71,065.22元的诉讼请求，于法有据，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于原告要求被告支付未付保险费7,010.3元的诉讼请求。本院认为，依据原、被告签订的保证保险保险单相关约定，被告出现逾期或提前还款的，原告有权要求被告支付未付保费，故原告此项诉讼请求，于法有据，理由正当，予以支持。关于原告要求被告支付按照年利率24%支付违约金的诉讼求请求。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原、被告约定的违约金标准为垫付金额的日千分之一，即年利率36.5%，明显过高。原告现主张参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）的规定按照年利率24%计算，但本案非民间借贷纠纷，故本院依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定对违约金的标准予以调整，酌定被告应以原告代偿金额71,065.22元及未付保险费7,010.3元之和78,075.52元为基数，自2019年9月5日起至全部款项清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.5倍支付违约金。故原告此项诉讼请求中的合理部分，本院予以支持；超额部分，不予支持。被告未到庭，亦未提交书面证据材料或答辩意见，应视为其对自己举证及抗辩权利的放弃。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款、第六十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告孙国宾给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司保险理赔款人民币71,065.22元；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告孙国宾给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司未付保险费人民币7,010.3元；三、本判决发生法律效力之日起十日内，被告孙国宾给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司违约金（以欠款总额人民币78,075.52元为基数，自2019年9月5日起至全部款项清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司的其他诉讼请求。如被告未按判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币876元（原告已预付），由被告孙国宾负担，应于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审判员  富国周二〇二一年六月三日书记员  宋雅楠本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十八条本规定自2021年1月1日起施行。本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。