河南省封丘县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0727民初1966号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司，营业场所:郑州市金水区农业路72号国际企业中心A座6楼以及24楼2402室。负责人：邓俊英，系该公司总经理。委托代理人：赵思远，上海锦天城（郑州）律师事务所律师。被告：吴振伟，男，1981年10月3日生，汉族，住封丘县。被告：管怀芳，女，1986年10月15日生，汉族，住封丘县。原告中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司（以下简称郑州太平洋公司）诉被告吴振伟、管怀芳保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告郑州太平洋公司委托代理人赵思远到庭参加诉讼，被告吴振伟、管怀芳经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告郑州太平洋公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告理赔款116851.78元（包括本金114666.96元、逾期利息1953.82元、逾期罚息210.61元、逾期复利20.39元）；2、判令二被告向原告支付逾期保费3744元；3、判令二被告向原告支付违约金19415.92元（暂计至2020年8月10日，之后的违约金以120595.78元（116851.78+3744）为基数，按照每日千分之一的标准计算至款项实际清偿之日）；4、本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等由二被告承担。诉讼过程中，原告明确二被告偿还方式为连带偿还。事实与理由：2018年8月13日，原告与被告吴振伟签订编号为AZHZZ01Z2518Q000917P的《个人贷款保证保险保险单》，由原告为被告向徽商银行股份有限公司南京分行的贷款提供担保，合同约定保险金额为214020元，每月保费率为0.78%，每月保险费金额为1404元，借款用途为日常生活消费。投保后，被告未按期还款，导致原告于2020年2月3日为其向徽商银行股份有限公司南京分行代偿贷款116851.78元，徽商银行股份有限公司南京分行将对被告追偿的全部权益转让给原告。因原告的借款用途为日常生活消费，依据相关法律规定，该债务应为夫妻共同债务。请求依法支持原告的诉讼请求。被告吴振伟、管怀芳未答辩。原告郑州太平洋公司围绕诉讼请求向本院提供了第一组证据：1、编号为个借字第20180813110001029042号的《个人借款合同》（网签），2、徽商银行个人借款凭证，3、吴振伟银行流水一份。证明目的：2018年8月13日，被告吴振伟与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同》，约定贷款金额为180000元，贷款期限为自2018年8月13日至2021年8月13日，还款方式为按月等额本息，贷款年利率7.3625%，逾期利率11.0437%。吴振伟未按期足额还款的，自约定还款日次日开始计收逾期罚息和复利。同日，徽商银行股份有限公司南京分行依约向被告吴振伟发放全部借款180000元；第二组证据：1、吴振伟、管怀芳结婚证复印件、《个人贷款保证保险投保单》，2、编号为AZHZZ01Z2518Q000917P的《个人贷款保证保险保险单》一份徽商银行股份有限公司南京分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》一份。证明目的：1、吴振伟、管怀芳系夫妻关系。被告吴振伟贷款18万元用于日常生活消费，且承诺家人知晓此项贷款，此债务系夫妻共同债务。2、被告吴振伟于2018年8月13日在原告处投保了个人贷款保证保险，由原告为被告吴振伟在徽商银行股份有限公司南京分行的借款提供担保，约定每月保费为1404元，每月费率为0.78％。另约定，投保人拖欠任一期贷款超过80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。3、2020年2月3日原告根据保险合同已经代被告偿还116851.78元。4、徽商银行股份有限公司南京分行已将对被告追偿的全部权益转让给原告。被告吴振伟、管怀芳未向本院提交证据。本院确认原告郑州太平洋公司提交的证据真实合法，与本案事实有关联，本院予以采信。经审理本院认定本案事实如下：2018年8月7日，被告吴振伟向中国太平洋财产保险股份有限公司申请并填写《个人贷款保证保险投保单》，该投保单上贷款用途中的日常生活消费处打了对勾，家人知晓此项贷款处打了对勾。2018年8月13日，原告郑州太平洋公司向被告出具一份个人贷款保证保险保险单，该保单载明投保人为吴振伟、被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行、个人贷款保证保险金额为214020元、保险费为每月1404元、保费缴纳方式为每月交付、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定栏显示：3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应交保费×当期实际承保天数/30。2018年8月13日，被告吴振伟与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同（信保网贷）》一份，约定被告吴振伟从徽商银行股份有限公司南京分行借款180000元人民币，借款期限为36个月，借款用于消费，借款年利率为7.3625%，还款方式为按月等额本息还款。2018年8月13日，徽商银行将180000元贷款发放给被告，被告吴振伟自2019年11月13日后未按时足额偿还贷款。因被告超过80天一直未偿还借款本息。2020年2月3日，徽商银行股份有限公司南京分行向太平洋财产保险股份有限公司出具了一份《代偿债务与权益转让确认书》，载明已于2020年2月3日收到116851.78元代偿款，同意接受上述赔款，并同意将对借款人追偿的全部权益转让给贵公司。另自2019年11月13日至2020年2月3日理赔日,被告合计欠付原告保费3744元（每月保险费1404元÷30×80天）。原告郑州太平洋公司在向银行履行保证保险理赔责任后，被告一直未向原告偿还理赔款和欠付保费。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案原告郑州太平洋公司对被告吴振伟向徽商银行股份有限公司南京分行的180000元贷款承担保险保证责任，该贷款保证系双方真实意思表示，内容合法有效，双方均应按照约定行使权利、履行义务。因被告吴振伟逾期未偿还贷款，本案原告依照保险保证约定向徽商银行股份有限公司南京分行代偿剩余贷款本息共计116851.78元，承担了保险保证责任。原告承担保险保证责任后取得了向被告吴振伟追偿的权利，被告吴振伟依约应当向原告支付代偿款116851.78元。关于逾期未支付保费3744元，被告吴振伟依约应支付给原告。关于违约金，原被告约定以尚欠全部款项每日千分之一即年利率36%计算违约金，已超出法定的借款利率上限，应予以适当调整，以尚欠全部款项120595.78元（代偿款116851.78元＋欠付保费3744元）为基数，自2020年3月2日至2020年8月19日期间的违约金应按照年利率24%计算；自2020年8月20日起，应按照逾期违约时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年2月20日公布一年期贷款市场报价利率（LPR）4.05%的四倍进行计算。虽然被告吴振伟的投保单上贷款用途中在日常生活消费处打了对勾，家人知晓此项贷款处打了对勾，但均系被告吴振伟自己的单方意见，本案原告并未提供被告管怀芳本人追认案涉180000元借款和借款用于二被告共同生活的证据。对于原告郑州太平洋公司要求被告管怀芳承担还款责任的要求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告吴振伟于本判决生效后十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司代偿款116851.78元、逾期保费3744元，合计120595.78元。二、被告吴振伟于本判决生效后十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司支付违约金，违约金以120595.78元为基数，按照年利率24%自2020年3月2日计算至2020年8月19日，自2020年8月20日起按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年2月20日公布一年期贷款市场报价利率（LPR）4.05%的四倍计算至代偿款及逾期保费实际清偿之日。三、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司郑州中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1550.11元，由被告吴振伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判员  张辉二〇二一年六月二日书记员  刘鹏