安徽省芜湖市镜湖区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖0202民初2190号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。 负责人：李慧，总经理。 委托诉讼代理人：沈明伟，北京盈科（上海）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宋泽，北京盈科（上海）律师事务所律师。 被告：邵帅，男，1982年1月10日出生，汉族，住安徽省蒙城县。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心(以下简称招行信用卡中心)与被告邵帅信用卡纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人沈明伟、宋泽到庭参加诉讼，被告邵帅经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：判令被告邵帅立即给付原告信用卡欠款共计人民币58347.63元（截止2020年7月12日,欠款本金41025.91元,利息4370.17元,费用12951.55元）,利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止。事实和理由：被告邵帅2014年3月21日向原告招行信用卡中心申请办理了卡号为6225××××7848的信用卡。截至2020年7月12日，累计欠款共计人民币58347.63元整未给付。原告自2017年3月31日开始多次催款，被告邵帅仍未清偿。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请依法裁判。 被告邵帅未作答辩，亦未向本院提交证据。 当事人围绕诉讼请求提交了证据并经庭审举证，本院经审理认定事实如下：2014年3月，被告（乙方）向原告（甲方）申请信用卡，原告为其办理了一张卡号为6225××××7848的信用卡。双方就信用卡申领及使用达成一致，签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《招商银行信用卡章程》、《招商银行信用卡收费标准》约定：乙方的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期,在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项,无须支付非现金交易的利息。否则,自招行信用卡中心记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止,招行信用卡中心按月计收复利。乙方超过账户信用额度用款,不享受免息还款期待遇,应支付超过额度用款部分自招行信用卡中心记账日起按规定利率计收的利息。乙方可以选择以最低还款额方式还款,即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还招行信用卡中心。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；甲方有权提前公告或通知乙方变更合约等事项，本合约或作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》的修改及相关收费项目或标准的变化、利率的调整等自公告中载明的生效日期开始生效，乙方生效日期前未终止使用信用卡并办理销户手续的，视为同意该等变更；双方在履行本合约中发生争议,协商不成提起诉讼的,乙方在信用卡申请表中填写的居住地址为相关司法文书送达地址。此外根据信用卡的使用情况，原告有权依据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定的收费标准收取分期业务手续费、年费等各项费用。因2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定取消滞纳金,原告在其网站上发布公告,将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“违约金”,违约金与滞纳金计算方式一致。 另查明，原告提供的持卡人账单查询表记载，每月12日为本期账单生成日；2019年1月12日账期被告最后一次消费并被计付违约金，本期应缴款79902元，上期账单余额12995.58元，当期被告还款5000元，结清上期息费126.91元，冲抵本金4873.09元，当期借款（消费、账单分期到期）计71883.09元；同年2月至7月六个账期均有账单分期到期，依时间排序为：4322元、4322元、4322元、4321.96元、155.33元、931.98元；同年3月至7月五个账期被告均有还款，依时间排序为：14600元、4000元、11700元、33990元、9500元，此后一直未还款。原告对还款先冲抵息费后冲抵本金。 本院认为，合同依法成立,即具有法律效力。被告在原告处签约并办理信用卡后,即应按双方合同约定,在使用信用卡后于约定的还款期限内及时还款。现被告借款后,未按约还款,应承担支付原告本息的违约责任。 关于原告诉请本息金额的问题。本院认为,参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神,可以确定银行计收信用卡利息、违约金和其他费用等的总额不应超出年利率24%，对原告主张累计超过的部分不予支持；被告虽逾期违约，但还款行为应予鼓励，对违约后被告还款冲抵的息费亦应以此为限，本院以月利率2%折算，超出部分应核减本金。被告2019年1月12日账期已结清上期息费，冲抵本金4873.09元，结合当期借款，本期借款应还本金应为79878.67元（12995.58-5000+71883.09），原告计收息费23.33元（79902－79878.67）不违反法律规定；同年2月账单有借款本金累加，累计本金为84200.67元（79878.67+4322），故生成息费应以1684.01元为限；同年3月账单有借款本金累加，累计本金为88522.67元（84200.67+4322），故生成息费应以1770.45元为限，被告当月的还款结清应收息费3477.8元（23.33+1684.01+1770.45），余冲抵本金后应还本金为77400.46元；其后同理，4月账单累计本金为81722.46元（77400.46+4322），息费应以1634.45元为限，被告的还款结清息费后冲抵本金，应还本金为79356.91元；5月账单累计本金为83678.87元（79356.91+4321.96），息费应以1673.58元为限，被告的还款结清息费后冲抵本金，应还本金为73652.45元；6月账单累计本金为73807.78元（73652.45+155.33），息费应以1476.16元为限，被告的还款结清息费后冲抵本金，应还本金为41293.94元；7月账单累计本金为42225.92元（41293.94+931.98），息费应以844.52元为限，被告的还款结清息费后冲抵本金，应还本金为33570.44元；此后被告应以上述拖欠的本金为基数以年利率24%为上限计付利息、费用至实际清偿之日止。 另,因被告在签约时约定了涉诉送达地址,现本院根据被告确认的送达地址向其寄送相关诉讼文书,而被告未到庭应诉,可视为其放弃应诉抗辩的权利,由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邵帅于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心的信用卡欠款本金33570.44元；并继续支付2019年7月13日之后以拖欠的本金为基数按照合同约定利率（以年利率24%为上限）计算的利息、费用； 二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计629元，由被告邵帅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员  尚万** 二〇二一年六月二日 书记员  朱 寅 附：本案适用法律条款： 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。