甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0104民初1122号原告：中国农业银行股份有限公司兰州西固支行，营业场所兰州市西固区福利西路22号。负责人：柳道春，该支行行长。委托诉讼代理人：王卓，甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：常书林，甘肃正鼎律师事务所律师。被告：王惠，女，1974年12月6日出生，汉族，住兰州市西固区。原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行（以下简称西固农行）与被告王惠借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告西固农行的委托诉讼代理人常书林与被告王惠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。西固农行向本院提出诉讼请求：1.王惠偿还借款本金73,487.64元、支付暂计至2021年3月9日的利息991.55元（借期内利息256.26元、逾期复利2.36元、逾期罚息732.93元），合计74,479.19元。自2021年3月10日起，王惠依约计付利息、罚息、复利至本息清偿之日；3.本案案件受理费、保全费、公告费、律师费等西固农行为实现债权而支出的费用由王惠负担。事实与理由：2019年11月，王惠通过手机银行，向西固农行借款79,400元。王惠在手机银行点击确认后，系统自动生成《个人自助小额借款合同》。合同约定，借款金额为79,400元，借期为2019年11月10日至2020年11月9日，年利率为5.83%，还款方式为一次性还本、按月还息。合同还约定，借款人未依约还款的，计收罚息，并按逾期借款利率计收复利。2019年11月10日，西固农行向王惠发放贷款79,400元，但王惠未依约还本付息。王惠辩称，西固农行所述属实，但其无一次清偿债务的能力。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。西固农行提交的《个人自助小额借款合同》、个贷凭证利率信息、《贷款发放通知单》、借款凭证、还款明细、欠付本息计算表，以上证据客观合法且与本案有关，可以作为定案依据，本院予以采信。西固农行提交《委托代理协议（主诉案件）》，证明王惠违约后，西固农行为实现债权，支出律师费的事实。本院对该证据作如下认定：该证据虽能证明西固农行为实现债权聘请了律师，但不能证明已实际支出律师费的事实，不能实现西固农行的证明目的，缺乏对待证案件事实的证明能力。本院对该证据不予采信。通过对当事人提交的证据进行认定并结合庭审调查，本院查明如下案件事实：2019年11月10日，王惠通过手机银行与西固农行订立《个人自助小额借款合同》。合同约定，王惠可以在79,400元额度内申请借款。王惠申请借款79,400元，借贷双方约定年利率为5.83%，借期为2019年11月10日至2020年11月9日，按月结息，到期还本，结息日为每月20日。合同还约定，王惠逾期偿还借款本金的，按借期内利率上浮50%即年利率8.745%计付罚息。合同又约定，对应付未付利息计收复利，“借款期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。2019年11月10日，西固农行向王惠发放贷款79,400元。王惠于2019年12月24日支付利息527.19元，于2020年1月20日支付利息0.26元，于2020年1月21日支付利息398.61元，于2020年2月21日支付利息398.61元，于2020年3月21日支付利息372.89元，于2020年4月21日支付利息398.61元，于2020年5月21日支付利息385.75元，于2020年6月24日支付利息398.80元，于2020年7月21日支付利息385.75元，于2020年8月23日支付利息398.61元，于2020年9月21日支付利息398.61元，于2020年10月21日支付利息385.75元，于2020年11月14日支付利息0.91元，于2020年12月26日偿还本金2.36元，于2021年1月20日偿还本金5,710元，于2021年2月20日偿还本金200元，以上合计偿还本金5,912.36元、支付利息4,450.35元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。涉案借款合同是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，受法律保护，对当事人具有拘束力。一、关于王惠偿还借款本金的问题。王惠借得79,400元，偿还5,912.36元，欠偿73,487.64元。现履行期限已届满，王惠应向西固农行偿还借款本金73,487.64元。二、关于王惠支付利息、罚息、复利的问题。借贷双方约定还款方式为按月结息、到期还本。（一）借期内利息借期内（2019年11月10日至2020年11月9日）执行年利率5.83%，产生利息4706.17元（79,400元×5.83%÷360日×366日）。王惠已支付4,450.35元，欠付255.82元。本院对西固农行诉请的借期内利息255.82元予以支持，对超出部分不予支持。（二）逾期罚息借款合同约定，王惠逾期偿还本金的，在借期内利率上加收50%计付罚息，罚息利率为年利率8.745%。2020年11月9日，借期届满，自2020年11月10日起，王惠未偿还本金，构成逾期还款，应计付罚息。2020年11月10日至2020年12月26日，产生罚息906.52元（79,400元×8.745%÷360日×47日）。2020年12月26日，王惠偿还本金2.36元，自2020年12月27日至2021年1月20日，产生罚息482.18元（79,397.64元×8.745%÷360日×25日）。2021年1月20日，王惠偿还本金5,710元，自2021年1月21日至2021年2月20日，产生罚息554.90元（73,687.64元×8.745%÷360日×31日）。2021年2月20日，王惠偿还本金200元，自2021年2月21日至2021年3月9日，产生罚息303.47元（73487.64×8.745%÷360日×17日）。以上罚息合计2247.06元。西固农行诉请逾期罚息732.93元，其行为是对自己权利的处分，符合法律规定，本院予以支持。西固农行主张罚息计付至债务清偿之日，符合法律规定。自2021年3月10日起，王惠应以未清偿本金的金额，按年利率8.745%计付罚息至本金清偿之日。（三）复利借款合同约定，借期内复利按年利率5.83%计付，逾期复利按年利率8.745%计付。王惠欠付借期内利息255.82元，逾期未付，自2020年11月10日暂计至2021年3月10日，产生逾期复利7.52元（255.82元×8.745%÷360日×121日）。王惠还欠付逾期利息，又发生逾期复利。西固农行主张逾期复利2.36元，其行为是对自己权利的处分，符合法律规定，本院予以支持。按照合同约定，复利包括借期内复利与逾期复利，西固农行未主张借期内复利，仅主张逾期复利2.36元，但其不能说明具体的计算方式，当庭称以银行计算机系统生成该数据为由提出该主张。西固农行主张复利计付至债务清偿之日，但既未能明确具体的金额，又未说明具体的计算方式，故其提出的该项诉请不具体、不明确。另外，按照合同约定，逾期复利以逾期利息为基础计付，逾期利息尚未确定，逾期复利亦不能明确。本院对西固农行主张逾期复利计付至债务清偿之日的诉请不予处理。三、关于案件受理费、保全申请费、公告费、律师费的负担。西固农行提出律师费的诉请，但未举证证明已实际支出的律师费金额。本院对该诉请不予支持；西固农行提出公告费的主张，但本案未发生该笔费用，本院对此不予支持；王惠未在借期内清偿债务，对酿成本诉具有过错，依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条第二款规定，王惠应当负担本案的案件受理费与保全申请费。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告王惠于本判决生效之日起三日内，向原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行偿还借款本金73,487.64元并支付借期内利息255.82元、逾期罚息732.93元（逾期罚息暂计至2021年3月9日，之后发生的逾期罚息以未清偿本金的金额、按年利率8.745%计付至本金清偿之日）、复利2.36元，以上合计74478.75元；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司兰州西固支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的日期履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费831元、保全申请费765元，合计1,596元，由被告王惠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  张倩倩二〇二一年六月一日书记员  张 楠