广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0902民初2929号 原告：柳州市金投资产经营管理有限公司，住所地：广西柳州市桂中大道南端6号九洲国际11层，统一社会信用代号：91450200MA5L23J566。 法定代表人：李冬林，执行董事。 委托诉讼代理人：陈炜（，男，汉族，住广西柳州市城中区。 委托诉讼代理人：周永珩，北京市炜衡（南宁）律师事务所律师。 被告：桂百武，男，汉族，住广西玉林市玉州区。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司（以下简称：柳州市金投公司）与被告桂百武金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。 原告柳州市金投公司的委托诉讼代理人陈炜、周永珩，被告桂百武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告柳州市金投公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还借款本金人民币42162.92元；2、判令被告立即向原告支付利息人民币12413.06元（利率按月利率13‰计算，从2018年2月20日起算暂计至2021年5月26日）并判令被告实际支付利息至实际清偿所有欠款之日止；3、判令被告立即向原告支付罚息及复利人民币21496.3元（罚息利率在合同约定的借款利率水平上加收50%，自逾期之日起暂计至2021年5月26日；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利），并判令被告实际支付罚息、复利至实际清偿所有欠款之日止；4、判令被告赔偿原告的律师费损失人民币2000元；5、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费及其他在诉讼程序中可能由原告预支或代垫的任何费用）。事实与理由：2017年5月9日，柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心（系柳州银行股份有限公司下属分公司，以下与柳州银行股份有限公司统称为“柳州银行”）与被告签订了《个人消费性借款合同》［合同编号为CYD201711792DBF，以下简称“合同”］，约定柳州银行向被告提供贷款人民币50000元，借款期为48个月，自2017年5月11日起至2021年5月11日止，月利率为13‰，被告以等额本息方式按月偿还贷款本息。同时约定合同项下借款逾期的罚息利率为在合同约定的借款利率水平上加收50%，自逾期之日 起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，被告出具《承诺书》，承诺其已充分了解借款金额、期限、利率、还款方式、利息计收、逾期罚息及其他约定条款等。合同签订后，柳州银行于2017年5月11日向被告指定的贷款账户发放了贷款人民币50000元，被告出具了《个人借款借据》，柳州银行已按照约定依法履行了放款义务，但被告未按时足额归还贷款本金，已构成违约，柳州银行可按照合同约定要求被告提前归还贷款并承担违约责任。截止至2021年5月26日，被告尚欠柳州银行本金、利息、罚息及复息如诉请所述。2018年12月6日，柳州银行向宁夏顺亿资产管理有限公司转让合同项下全部债权，宁夏顺亿资产管理有限公司于2019年7月3日将上述债权转让给原告，上述债权转让均依法通知了被告。据此，原告要求被告立即偿还未归还的全部本金及利息，以及相关损失费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。根据合同约定，合同在履行过程中发生争议，由合同签订地（玉林市玉州区）人民法院管辖。因此，原告为维护自身的合法权益，特向贵院提出起诉，恳请贵院判如所请。 被告桂百武辩称，1、其对尚欠原告本金数额无异议，但原告主张的罚息、复利无详细计算清单，认为罚息、利息过高。2、本案的债权转让两次，其都不知晓，也未参与，到目前为止也未收到书面的债权转让通知，原告未按法律规定将债权转让的情况通知到债务人，该转让行为应当无效。3、在债权转让后，柳州 银行仍于2019年4月13日、2020年8月24日共扣款1750元，所扣款项应从本案借款中扣除。 综合全案证据及当事人的陈述分析，本院确认以下法律事实：被告桂百武以购买家具的名义向柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心（系柳州银行股份有限公司下属分公司）申请个人消费性贷款，双方于2017年5月9日签订了《个人消费性借款合同》（合同编号：CYD201711792DBF），合同约定：借款金额50000元，借款期限自2017年5月11日起至2021年5月11日止，借款月利率为13‰；同时约定合同项下借款逾期的罚息利率为在合同约定的借款利率水平上加收50%，自逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，以罚息利率按日计收复利；还款方式为等额本息还款；借款人未按约定履行还款义务，出借人有权直接从借款人的账户中扣收应还款项；借款人出现违约时，出借人有权停止发放借款或提前收回借款及解除合同并按合同约定计收罚息和复利；因借款人的违约，出借人有权要求赔偿因此受到的任何损失和产生的任何费用开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。同日，被告出具《承诺书》，承诺其已充分了解借款金额、期限、利率、还款方式、利息计收、逾期罚息及其他约定条款等。同时，被告还签署了送达地址确认书，约定各类文书的送达地址。合同签订后，柳州银行于2017年5月11日向被告指定的贷款账户发放了贷款人民币 50000元，并出具了《个人借款借据》。借款后，被告于2018年2月20日开始逾期，未按时足额归还贷款本息，按《个人消费性借款合同》约定的利率计算，截止至2021年5月26日，被告尚欠本金42162.92元、利息12413.06元、罚息及复息21496.30元。2018年12月6日，柳州银行与宁夏顺亿资产管理有限公司签订《债权资产转让合同》，将本案合同项下的债权转给宁夏顺亿资产管理有限公司，并于2019年2月15日登报公告债权转让通知。2019年7月3日，宁夏顺亿资产管理有限公司与原告柳州市金投公司签订《债权转让协议》，将上述债权转让给原告，并于2019年7月5日登报公告债权转让通知。据此，原告要求被告偿还未归还的全部本金及利息，以及相关损失费用。 另查明，原告为实现债权聘请律师代理本案诉讼，支付律师代理费2000元。柳州银行在债权转让后，于2019年4月13日、2020年8月24日扣划了被告银行存款共1750元。 本院认为，柳州银行与被告签订的《个人消费性借款合同》，是双方真实意思表示，内容合法有效，合同签订各方均应按约定履行义务。合同履行期间，被告未按约定履行还款付息义务，已构成违约，柳州银行有权按合同约定提前收回合同项下的借款本息，要求被告承担违约责任。柳州银行已将本案合同项下对被告享有的债权全部转让给宁夏顺亿资产管理有限公司，宁夏顺亿资产管理有限公司又将债权转让给原告柳州市金投公司，均在广西日报登报公告了债权转让通知，原告已取得了债权资格，被告应 向原告履行还本付息的义务。虽然，庭审中被告以债权转让未通行其本人，债权转让协议无效为由提出抗辩，根据《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第10条的规定，原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布的债权转让公告或通知中，有催收债务内容的，该公告或者通知可作为以作为诉讼时效中断的证据。从该规定中可以看出，在不良债权转让中可以采取公告通知的方式，本案中两次债权转让均通过省级报纸发布了债务催收联合公告，债权转让合法有效，本院予以认定，对被告的抗辩理由不予采信。由于柳州银行在债权转让后，仍于2019年4月13日、2020年8月24日扣划了被告银行存款共1750元，按债权转让协议的约定，柳州银行已经与债权受让人进行了权利交割，债权转让后无权再对被告的银行存款进行扣划，原告主张已扣划的存款1750元已在结算单中进行了扣除，但未提供相应的扣除证据予以证明，故本院对被告要求将该被扣划的款项从本案中扣除的理由予以支持。根据原告的诉请及本院查明的事实，被告应向原告偿还借款本金42162.92元、利息12413.06元、罚息及复利19746.3元（21496.30元－1750元）（暂计至2021年5月26日，此后的利息、罚息、复利按《个人消费性借款合同》的约定计至借款本息还清之日止）。原告为本案聘请律师服务，支出律师服务费2000元，有原告提供的委托代理协议和增值税专用发票足以证实，该费符合律师行业收费标准，应当由被告承担，故对原告的该项请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告桂百武偿还借款本金42162.92元、利息12413.06元、罚息及复息19746.3元给原告柳州市金投资产经营管理有限公司（暂计至2021年5月26日，此后的利息、罚息、复利按《个人消费性借款合同》的约定计至借款本息还清之日止）； 二、被告桂百武赔偿律师费2000元给原告柳州市金投资产经营管理有限公司。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如逾期，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内向本院申请执行。 案件受理费1058元，减半收取529元，由被告桂百武负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审判员  唐国富 二〇二一年六月四日 书记员  陈礼婷