广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初6921号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该银行行长。委托诉讼代理人：陶冶，广东广和（顺德）律师事务所律师。被告：陈庆存，男，1987年3月4日出生，汉族，住广东省阳山县×××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××30。被告：张冬凤，女，1988年10月16日出生，汉族，住广东省阳山县×××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××42。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告陈庆存、张冬凤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人陶冶到庭参加诉讼，被告陈庆存、张冬凤经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.判决陈庆存立即偿还欠平安银行的全部借款本息159019.76元（本金149852.32元，利息含罚息8812.8元，复利354.64元，利息复利暂计算至2020年8月20日），以及自2020年8月21日起计至实际全部清偿之日止，利息按年利率11%计算，罚息以欠款本金为基数按罚息年利率16.5%计算，复利以合同期内应付利息为基数按罚息年利率16.5%计算；2.判决张冬凤对上述借款承担连带清偿责任；3.判决陈庆存、张冬凤承担本案全部诉讼费用。事实和理由：陈庆存于2019年5月5日与平安银行签订《个人信用额度贷款合同（网络贷款适用）》，合同编号平银CONT信额字20190505第000000071484号，额度金额为192183.81元，额度期限36个月。平安银行实际向陈庆存发放贷款192000元，贷款年利率为11%。根据贷款合同第7.2.2条款“宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用”，第7.2.6条款“贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定加收50%罚息”，第7.2.8条款“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的约定，陈庆存贷款到期或提前到期，平安银行有权向陈庆存主张剩余贷款本金、利息、罚息、复利和相关费用。张冬凤于2019年5月5日与平安银行签订《同意保证声明书》，张冬凤作为保证人为陈庆存的贷款合同项下债务提供连带责任保证担保。上述贷款合同签订后，平安银行依约履行了划款义务，但陈庆存却未依约履行还款义务，截至2020年8月20日，陈庆存共拖欠平安银行逾期本息159019.76元，平安银行已多次催缴，陈庆存却一直拖欠，至今仍未结清。据此，平安银行提起诉讼。被告陈庆存、张冬凤未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年5月5日，平安银行（乙方）与陈庆存（甲方）通过网络签订一份编号为平银CONT信额字20190505第000000071484号的《信用额度贷款合同（网络贷款适用）》，约定平安银行给予陈庆存可连续、循环使用的信用额度192183.81元。该合同第1.3条还约定，“贷款利率采用固定利率。根据借款人选择的还款方式确定执行利率。”第1.4条约定，“额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、贷款用途、支付方式、还款方式等具体均以平安银行提款确认书为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于橙e网、网上银行、电话银行、手机银行上的出账确认书，及各类数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质和电子凭证、乙方单方面出具的划款凭证、放款回单等、从乙方网站打印的对账单等。”第7.1条约定，“下列任一事件均构成本条款所称违约事件：…（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金…”第7.2条约定，“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：…（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等；…（6）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息…；（8）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利…”第8.7条约定，“甲方通过网上银行/电话银行借款及/或还款时，甲方同意确认，凭甲方的网银行用户名和密码登记乙方网上银行/凭银行卡号和查询密码或取款密码登记电话银行后所进行的所有操作均视为甲方真实意思表示，由甲方承担相关责任。由于甲方保管不善等原因导致其网银用户名及/或密码泄露及/或被他人盗用的，所产生的一切后果均由甲方自行承担。”当天，张冬凤向平安银行出具一份《同意保证声明书》，表示其是陈庆存的配偶，同意作为保证人为陈庆存向平安银行的借款提供连带责任的保证担保。上述文书签订后，平安银行于2019年5月5日向陈庆存发放了借款192000元，在《个人贷款出账凭证》上记载贷款利率为年利率11%，还款方式为等额还款，贷款期限36个月，自2019年5月5日至2022年5月5日。但陈庆存收到借款按月归还部分后，累计没有归还自2020年2月5日起的借款本金和利息，现经统计已到期及未到期的借款本金尚有149852.32元。平安银行于2021年3月11日向本院提起诉讼。本院认为，平安银行与陈庆存签订的《信用额度贷款合同》合法有效，应受法律保护。陈庆存在收到平安银行发放的借款后，在借款期内已经多期没有按月还本付息，构成违约，平安银行请求陈庆存偿还已到期及未到期的全部借款本金余额149852.32元有理，本院予以支持。对于借款利息，《信用额度贷款合同》和《个人贷款出账凭证》上约定固定年利率为11%，每月结息日为借款发放日的对应日即每月5日，逾期还款按照约定的利率加50%计收罚息为年利率16.5%（11%×1.5），对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。即利息的计算应分为借款期间的正常利息、正常利息的复利和逾期罚息。经审查，陈庆存自2020年2月5日开始欠付利息，平安银行在起诉后诉讼中再明确计算至2021年4月27日，陈庆存尚欠借款期间的正常利息14964.28元、正常利息的复利2078.55元、已经逾期本金的逾期罚息7211.61元，没有超出法律规定及合同约定的标准，本院予以确认。自2021年4月28日起，应以尚欠借款期间的正常利息14964.28元为基数按罚息年利率16.5%继续计算复利，以全部借款余额149852.32元为基数按罚息年利率16.5%继续计算罚息，但对罚息不能再计算复利。张冬凤曾签订《同意保证声明书》，经审查，本案债务在保证范围，故张冬凤需承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈庆存应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金149852.32元，并支付正常利息、正常利息的复利、逾期罚息（计算方法：1.截止至2021年4月27日，尚欠正常利息14964.28元、复利2078.55元、逾期罚息7211.61元；2.自2021年4月28日起至债务清偿完毕日止以尚欠正常利息14964.28元为基数按年利率16.5%计算复利，以借款本金149852.32元为基数按年利率16.5%计算逾期罚息）；二、被告张冬凤对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3480.4元，减半收取计1740.2元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告陈庆存、张冬凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  萧永宜二〇二一年五月二十六日书记员  劳雪清书记员  吴碧玮