湖南省醴陵市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0281民初1628号原告：中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司，住所地：株洲市荷塘区文化路40号。负责人左齐团，总经理。委托代理人何新根，湖南湘泰律师事务所律师，代理权限：特别授权，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解、和解，签收法律文书等。被告：黄文，女，1989年12月26日生，汉族，湖南省醴陵市人，住湖南省醴陵市。原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司（以下简称为人民财保株洲市分公司）与被告黄文追偿权纠纷一案，本院于2021年4月26日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员杨坚独任审判，于2021年6月2日进行了公开开庭审理。原告人民财保株洲市分公司的委托代理人何新根到庭参加诉讼，被告黄文经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保株洲市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付赔偿款49817.56元，保险费1380.09元×2.66=3671.04元，律师费5000元，并按照每日千分之一的标准支付从2020年12月23日起计算至还清之日止的违约金；二、判决诉讼费等由被告承担。事实和理由：被告为案外第三人中国农业银行股份有限公司株洲合泰支行（以下简称农业银行）处办理贷款，于2018年12月27日在原告处投保了个人信用贷款保证保险。根据保险合同约定，被告黄文为投保人，原告为保险人，被保险人为中国农业银行股份有限公司株洲合泰支行。贷款金额为104000元，贷款期限为三年，保险金额为115005.66元，保险费每月1380.09元，按月支付，三年还清。赔偿等待期80天。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险责任为在保险期限内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。特别约定：1、保险人在赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金，理赔及催收产生的其他费用。被告与农业银行签订了一份个人贷款合同（无担保条款），在农业银行贷款104000元，贷款期限为36个月。被告分36期，在每个月的借款对应日偿还借款本息。合同签订后，贷款行将贷款104000元发放至被告在贷款行开立的放/还款账户内。因被告自2020年10月3日开始不再按照合同约定偿还农业银行贷款及支付保费。原告依据保险合同已于2020年12月23日向农业银行足额支付保险款（本金、利息、罚息）49817.56元。农业银行将向被告追偿的权益转让给原告。原告工作人员向被告多次催要垫付的保险赔款和保险费、违约金等，被告至今仍未偿还上述款项。为维护自身的合法权益，原告故向法院提起诉讼，请求处理。被告黄文未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见和证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，经庭审举证、认证，本院对原告提交的证据均予以采信并在卷佐证。根据本院认定的证据，结合原告的诉称事实和理由及其在庭审过程中的陈述，本院查明本案法律事实如下：2016年8月5日，中国农业银行股份有限公司（甲方）与中国人民财产保险股份有限公司（乙方）签订《个人保证保险贷款合作项目协议》，约定甲乙双方本着优势互补、共同发展的原则，就“个人信用贷款保证保险”（以下简称“保证保险”）和“个人保证保险贷款”业务（以下简称“小额贷款”）展开合作；甲乙双方约定合作方式为：乙方负责拓展同时符合甲乙双方合作条件的客户，在办理该业务时，甲方委托乙方对客户身份证明、固定居所、工作单位（经营场所）和收入四项特定事项进行调查，甲方负责对乙方推荐的申请“小额贷款”客户开展独立的贷款调查、审查、审批工作；甲方对上述特定事项同样进行调查，但不减少乙方对受托特定事项真实性进行调查的责任；甲方对符合“小额贷款”准入条件的客户，在已购买乙方承保的期交保费“保证保险”并指定甲方为被保险人的基础上发放贷款，履行贷款人义务；甲乙双方约定：在合作过程中，甲方为被保险人，乙方为保险人，客户为投保人；乙方应甲方要求履行保险赔偿责任后，就所赔偿的贷款本金、利息和罚息等，依法对客户享有代位追偿权；当已由乙方承保的贷款任何一期逾期80天（含）以上，乙方无条件同意甲方可直接从乙方在甲方开立的理赔账户直接扣划理赔款，赔偿范围包括截止乙方实际赔付日甲方根据借款合同计算的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复利），在甲方扣划理赔款后，乙方有权要求甲方及时移交理赔的相关资料。2018年12月28日，被告黄文为在中国农业银行股份有限公司株洲泰合支行申请贷款向原告人民财保株洲市分公司投保个人信用贷款保证保险，原告人民财保株洲市分公司对此进行了承保，双方签订了《个人信用贷款保证保险保险单》。保单约定：1.投保人为黄文，被保险人为中国农业银行股份有限公司株洲合泰支行。2.贷款金额为104000元，保险费为49683.24元，保险金额为115005.66元。3.赔偿等待期为80天，每月保险费为1380.09元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。4.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。此外，该保险单特别约定条款载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告黄文在该保险单尾部签名并捺印。同日，被告（借款人）黄文与（贷款人）中国农业银行股份有限公司株洲芦淞支行及（保证人）原告公司员工唐亮签订合同编号为43020120190001997的《个人担保借款合同》，约定借款金额为壹拾万肆仟元整；借款用途为日常生活消费；借款期限为36月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上（上/下）浮百分之肆拾；还款方式为等额本息还款；本合同项下借款的担保方式为单人担保；对担保人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之壹佰收取违约金；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之壹佰收取违约金。2019年1月4日，中国农业银行股份有限公司株洲合泰支行将104000元贷款发放到被告账户。此后，被告向中国农业银行股份有限公司株洲合泰支行偿还了截至2020年9月4日，共计20个月的贷款本息，并向原告付清了此期间的保险费。对于2020年9月5日起的贷款本息，被告未予偿还。因被告逾期，2020年12月23日，原告将被告拖欠的借款本金、利息和罚息合计49817.56元（本金48783.98元，利息和罚息1033.58元）支付给了中国农业银行股份有限公司株洲合泰支行。2021年4月9日，中国农业银行股份有限公司株洲芦淞支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到了原告支付的被告黄文的贷款保证保险单项下的代偿款49817.56元，并同意将其对借款人（担保人）追偿的全部权益转让给原告。此后，被告未向原告支付代偿欠款及保险费，原告即聘请湖南湘泰律师事务所律师进行催收，并提起本院诉讼，为此花费律师代理费5000元。本院认为，本案系追偿权纠纷。案涉《个人担保借款合同》及《个人信用贷款保证保险保险单》均系各方当事人真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的合同义务。被告向银行借款104000元后，未按约定期限还本付息，原告作为保险人，按照约定向银行承担保险理赔责任，代为清偿了被告对银行所负的49817.56元债务。在银行将代偿债务的追偿权转让给原告的情况下，原告依法取得了向被告追偿代偿款项的权利。因此，原告要求被告支付49817.56元代偿款的诉讼请求于法有据，本院予以支持。此外，根据原、被告签订的保险单的约定，原告有权要求被告支付保险费。在被告未按期支付保险费，构成违约的情况下，原告要求被告支付逾期保费3671.04元（从2020年10月4日起至2020年12月23日止，按照每月1380.09元的标准计算）的诉讼请求合理有据，本院予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》关于按每日千分之一的标准计算违约金的约定明显过分高于原告的实际损失，应适当予以调整。综合本案案情，本院酌定按照年利率24%的标准计算违约金，对于原告主张的超出部分的诉求，本院不予支持。关于律师代理费，原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该条款明确约定为实现债权而产生的费用的承担主体为投保人即被告黄文。原告为实现债权提起本案诉讼，与湖南湘泰律师事务所签订《委托代理合同》，并委派律师出庭参加诉讼，故原告要求被告支付5000元律师代理费的诉讼请求既符合合同约定，又不违反律师收费的相关规定，本院予以支持。被告黄文经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄文自本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付代偿款49817.56元、保险费3671.04元及律师代理费5000元，合计58488.6元；二、被告黄文自本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付违约金（以49817.56元代偿款为计算基数，按照年利率24%的标准，从2020年12月23日起计算至代偿款清偿之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1262元，减半收取631元，财产保全费620元，合计1251元，由被告黄文承担。如义务人未自觉履行义务，权利人可自期限届满之日起二年内向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费，现金缴纳的，直接向农行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳。汇款或转账的，向下列账户缴纳，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：8101××××0181。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  杨坚二〇二一年六月十五日法官助理郭艳慈书记员张也附本案相关法律条文如下：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。