河南省郑州航空港经济综合实验区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0192民初2877号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地西太康路121号。负责人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人：张德丰，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐明鑫，河南良承律师事务所律师。被告：安金伟，男，1990年1月24日出生，汉族，住河南省新郑市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称“人财郑州分公司”）与被告安金伟保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月16日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人财郑州分公司委托诉讼代理人徐明鑫、被告安金伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人财郑州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款38939.54元；2.判令被告向原告支付未付保费5307.67元（未付保费=每期应缴保费÷30天*已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额）；3.判令被告向原告支付违约金2064.87元[违约金＝（代偿理赔金额＋未付保费）*2%（每月）*违约天数）]；4.判令诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年12月19日，被告安金伟作为投保人与我公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为95722.53元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1436.73元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年12月20日，被告安金伟与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》，2018年12月20日被告安金伟收到中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款86000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年12月20日至2021年12月20日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告安金伟未能按时足额向银行偿还本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务已构成违约，故诉至法院。被告安金伟辩称按照计划应还本息共94811.73元，按照计划已还了21期，一共86038.68元。被告不知道还款项包含本金利息及保险钱，保险公司没有向被告告知和核实，被告也未见过保单保函，现在年利率为19.9%，利率过高，暂无偿还能力。本院经审理认定事实如下：2018年12月18日，被告签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请金额为20万，申请期数为36期，贷款用途为日常生活消费，并签署《个人信用贷款保证保险投保人声明书》，主要内容为：本人现向贵司申请投保个人信用贷款保证保险，为更好的维护本人权益，现声明如下，本人所填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名；本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。同日，被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被告为其在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的贷款向原告投保保证保险，贷款金额为86000元，保险费为51722.28元，保险金额为95772.53元，赔偿等待期为80天，费率1.5001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1436.73元，付费约定投保人应按投保单约定，每月交付保险费，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，另约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该保险单被告未签字。2018年12月20日，被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（贷款人）签订《个人贷款合同》，贷款种类为个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款金额为86000元；贷款期限36个月，自2018年12月20日至2021年12月20日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款偿还方式为等额还本付息还款方式，共分36期对日偿还；双方并就贷款利率、罚息利率进行了约定。被告另签署《36期还款计划书》一份，计划书载明贷款金额为86000元，人保月费率为1.5%，放款日期为2018年12月20日，还款方式/频率为等额本息/月，还款期数36，执行年利率7.125%，并详细列明自2019年1月20日至2021年12月20日，每月还款数额，包括应缴保费数额、偿还本息数额、剩余本金数额，其中每月应缴保费为1436.68元，偿还本金为2660.35元。2021年1月8日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2021年1月8日收到投保人安金伟的个人贷款保证保险单项下的代偿款38939.54元，并同意接受上述赔款，将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明，被告缴纳保费至第21期（2020年9月20日），之后于2020年10月20日缴纳保费8.23元，之后未再缴纳保费，至原告代偿完毕日（2021年1月8日），共计欠付保费为5211.89元（1436.73÷30*109-8.23）。本院认为，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被告向原告提交《投保单》，并与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订贷款合同，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约向被告发放贷款。被告另签署《还款计划书》，对投保贷款的金额、保费等进行了明确约定，原、被告双方之间成立保证保险合同关系。被告逾期偿还贷款构成违约，原告依照约定向被保险人光大银行淮河路支行赔付贷款本息合计38939.54元后依法享有向被告追偿的权利，对原告要求被告偿还理赔款38939.54元的诉讼请求予以支持。依照原、被告双方约定，被告欠付原告承保期间的保险费5211.89元，应当承担继续支付的违约责任，对原告要求被告支付保险费5211.89元的诉讼请求予以支持，对原告诉讼请求中超出部分，没有事实依据，本院不予支持。原告另依据其出具的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定条款，要求被告按照月利率2%的标准支付违约金，被告辩称对该份保险单不知情，且该投保单并未有被告签字确认，原告亦未提供证据证明双方就违约金的承担及支付标准达成一致意见，故对原告要求被告按照月利率2%标准支付违约金的诉讼请求不予支持，但被告逾期偿还代偿款及保费，应自原告代偿之日起（2021年1月8日），以44151.43元（38939.54+5211.89）为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准，支付逾期利息至实际清偿之日止。被告辩称贷款年利率高达19.9%，依据庭审查明的事实，被告还款包含保费、贷款本金及利息，相关费率约定并未违反法律规定，对被告的辩称意见本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告安金伟于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付保险费5211.89元、理赔款38939.54元，合计44151.43元及逾期利息（以44151.43元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准自2021年1月8日起计付至付清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费826元，减半收取计413元，由被告安金伟承担。本判决为终审判决。审判员  乔东亮二〇二一年六月十六日书记员  张瑞瑞