辽宁省营口市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽08民终1475号上诉人（原审被告）：赵炳涛，男，1980年1月7日出生，汉族，无业，住营口市老边区。委托诉讼代理人：周霞，系上诉人妻子。委托诉讼代理人：翟秀哲，系上诉人表姐。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司，住所地营口市站前区东风路2号。负责人：隋金萍，经理。委托诉讼代理人：张春玲，辽宁卓臻律师事务所律师。上诉人赵炳涛因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司追偿权纠纷一案，不服营口市站前区人民法院（2021）辽0802民初738号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。赵炳涛上诉请求：一、依法撤销(2021)辽0802民初738号判决书。二、依法改判上诉人赵炳涛不承担被上诉人中国人民财产保险股份有限公司营口分公司代偿款32460.42元。三、依法改判上诉人不支付保险费19179.23元，并以欠付32460.42元为基数自以2020年3月18日起计算至今付清之日为止的利息。四、上诉费用由被上诉人承担。事实与理由，上诉人在2015年11月11日，通过中介机构，向中国光大银行股份有限公司营口东升支行申请50000元个人信用贷款，期数为36期，实际到款40000元。上诉人与中介协商后每月以现金的方式交予代办中介，由代办中介协助交付偿还。因中介公司倒闭，无法联系协助偿还，导致逾期违约。逾期长达5年之久，在此期间上诉人没有接到任何银行催收及被上诉人的催收通知。依据《民法典》第一百八十八条规定，被上诉人已超出诉讼时效。因此代偿款32460.42元。并以欠付32,460.42元为基数自以2020年3月18日起计算至今付清之日为止的利息，一并不予承担。本案中上诉人通过中介申请的小额信用贷款，并非保险担保贷款，不知其偿还中还需附带偿还保险费用。依据“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单”起诉上诉人，根据《保险法》第十七条规定，投保人在订立保险合同前应当如实告知保险相关细则及费用，未履行告知义务，上诉人并未到保险公司签订任何书面保单，因此上诉人不予认可。中国人民财产保险股份有限公司营口分公司追偿保险费19179.23元不予承担。为了维护上诉人的合法权益不受侵害，故上诉至二审法院，请二审法院查明事实真相公平公正判决。中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司辩称，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，证据充分，应予维持。上诉人在上诉状中并未否认欠款事实，其陈述的是否委托中介还款，与代偿义务无关，不属于本案审理焦点。被上诉人根据保险合同约定已履行了保险告知义务，有权收取保险费用。上诉人提出超出诉讼时效，也不属本案审理范围。因上诉人在一审时未提出时效抗辩，在二审期间提出的不应支持。综上，请求法院驳回上诉人上诉请求，维护被上诉人合法权益。中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司向一审法院起诉请求：1、要求被告支付原告代偿还的银行贷款计32,460.42元及利息（自2016年11月10日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款利率标准计算利息，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息）；2、要求被告向原告支付保险费19,179.23元；3、要求被告承担全部诉讼费用。一审法院认定事实：2015年11月11日，被告向原告申请金额50,000.00元、期数为36期的个人信用贷款保证保险，并在投保单中签名，确认对《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》中的免责条款及付费约定、特别约定已充分理解并接受，自愿投保。次日，原告为被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告在中国光大银行股份有限公司营口东升支行（以下简称光大银行）的40,000.00元贷款承担保险责任，保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费共计24,812.64元，投保人应按36期，每月支付保险费，特别约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追加赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年11月20日，光大银行向原告发放贷款40,000.00元，后，被告未按时足额还款，原告于2016年11月10日代被告向光大银行偿还剩余欠款32,460.42元，光大银行于2017年2月7日出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另查，截止2016年8月20日，被告共计向原告支付保险费5,633.41元，尚欠保险费19,179.23元。一审法院认为，原告与被告订立的个人信用贷款保证保险合同合法有效。在合同履行中，发生被告对第三人逾期还贷的违约行为，原告依据与被告的保证保险合同约定，就被告拖欠还款部分履行了保险责任，且第三人光大银行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，原告依据合同约定及法律规定，有权向被告追偿已支付的贷款及其他费用，故原告的诉请，符合法律规定，本院予以支持，原告诉请代偿款的利息，可从原告起诉日起计算。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，判决如下：一、被告赵炳涛给付原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司代偿款32,460.42元；二、被告赵炳涛给付原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司利息，以32,460.42元为基数，按照同期一年期贷款市场报价利率，从2020年3月18日起计算至付清时止；三、被告赵炳涛给付原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司保险费19,179.23元；四、上列款项被告于判决书生效后十日内履行，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1,265.00元由被告承担并给付。本院二审期间，被上诉人提供编号为0034918的收据一份，证明2017年8月7日上诉人曾还款5000元的事实。案涉争议未过诉讼时效。上诉人质证意见：还钱事我不记得了，我没去保险公司还过5000元。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：二审查明的事实与原审认定的事实基本一致。另查，2017年8月7日，上诉人给付被上诉人代偿款5000元。本院认为，上诉人与被上诉人签订保险合同，约定由被上诉人为上诉人在中国光大银行股份有限公司的贷款承担保险责任。上诉人收到银行发放的贷款后，没有按时足额偿还欠款，由被上诉人代为履行了还款责任。现被上诉人按照合同约定，向上诉人追偿已支付的贷款以及保险费用，符合法律规定，应予支持。关于诉讼时效问题，上诉人在一审期间并未提出诉讼时效抗辩，在二审期间提出，又未提供证据证明被上诉人的请求权已过诉讼时效期间，故其关于诉讼时效的主张不能成立，本院不予支持。另外，被上诉人二审期间提供新证据，认可上诉人于2017年8月7日给付被上诉人代偿款5000元，故本院对上诉人尚欠代偿款的数额予以调整。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第二项、《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十三条规定，判决如下：一、变更营口市站前区人民法院（2021）0802民初738号民事判决第一项为“赵炳涛给付中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司代偿款27,460.42元”；二、变更营口市站前区人民法院（2021）0802民初738号民事判决第二项为“赵炳涛给付中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司利息，以27,460.42元为基数，按照同期一年期贷款市场报价利率，从2020年3月18日起计算至付清时止”；三、维持营口市站前区人民法院（2021）0802民初738号民事判决第三项，即赵炳涛给付中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司保险费19,179.23元；四、维持营口市站前区人民法院（2021）0802民初738号民事判决第四项，即上列款项上诉人于判决书生效后十日内履行，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。一审案件受理费1265元，二审案件受理费1265元，合计2530元，由上诉人赵炳涛负担。本判决为终审判决。审判长  杨名环审判员  段建勇审判员  王 娣二〇二一年六月十五日法官助理刘丛博书记员王伟超