广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初6929号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该银行行长。委托诉讼代理人：陶冶，广东广和（顺德）律师事务所律师。被告：张元贵，男，1977年7月15日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区×××××××××××，公民身份号码350××××××××××××7X。被告：林爱玉，女，1982年2月26日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区×××××××××××，公民身份号码350××××××××××××24。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告张元贵、林爱玉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人陶冶，被告林爱玉到庭参加诉讼，被告张元贵经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.判决张元贵立即偿还欠平安银行的全部借款本息87006.1元（本金81601.32元，利息含罚息5197.64元，复利207.14元，利息复利暂计算至2020年9月4日），以及自2020年9月5日起计至实际全部清偿之日止，利息按年利率15.12%计算，罚息以欠款本金为基数按罚息年利率22.68%计算，复利以合同期内应付利息为基数按罚息年利率22.68%计算；2.判决林爱玉对张元贵的上述借款承担连带偿还责任；3.判决张元贵、林爱玉承担本案全部诉讼费用。事实和理由：张元贵于2016年11月24日与平安银行签订《贷款合同》，贷款金额为99838.4元，贷款期限120个月，合同年利率为15.12%。根据贷款合同第7.2.2条款“宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用”，第7.2.6条款“贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定加收50%罚息”，第7.2.8条款“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的约定，张元贵贷款提前到期，平安银行有权向张元贵主张剩余贷款本金、利息、罚息、复利和相关费用。林爱玉于2016年11月24日与平安银行就贷款合同的履行签订《保证担保合同》，约定林爱玉作为保证人为张元贵的贷款向平安银行提供连带责任保证担保。上述贷款合同和保证合同签订后，平安银行依约履行了划款义务，但张元贵却未依约履行还款义务，截至2020年9月5日，张元贵共拖欠平安银行借款87006.1元，平安银行已多次催缴，张元贵却一直拖欠，至今仍未结清。据此，平安银行提起诉讼。被告张元贵未作答辩。被告林爱玉辩称：是张元贵借的款，林爱玉不清楚，且是张元贵签名的合同，钱也是张元贵花的，林爱玉不同意承担债务。本院经审理认定事实如下：2016年11月24日，平安银行（乙方）与张元贵（甲方）签订一份编号为平银佛山贷字2016第SW201××××××××270号的《贷款合同》，约定平安银行给予张元贵贷款99838.4元，贷款期限120个月自2016年12月2日至2026年12月2日，贷款利率采用固定利率为年利率15.12%，还款方式为等额还款。该合同第7.1条还约定，“下列任一事件均构成本条款所称违约事件：…（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金…”第7.2条约定，“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：…（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等；…（6）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息…；（8）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利…”。2016年11月24日，林爱玉与平安银行签订一份《保证担保合同》，约定林爱玉为上述借款提供连带责任保证担保。上述合同签订后，平安银行依约向张元贵发放了借款99838.4元。但张元贵收到借款按月归还部分后，累计没有归还自2020年4月2日起的借款本金和利息，现经统计已到期及未到期的借款本金尚有81601.32元。平安银行于2021年3月11日向本院提起诉讼。本院认为，案涉的合同均合法有效，应受法律保护。张元贵在收到平安银行发放的借款后，在借款期内已经多期没有按月还本付息，构成违约，平安银行请求张元贵偿还已到期及未到期的全部借款本金余额81601.32元有理，本院予以支持。对于借款利息，《贷款合同》上约定固定年利率为15.12%，每月结息日为借款发放日的对应日即每月2日，逾期还款按照约定的利率加50%计收罚息为年利率22.68%（15.12%×1.5），对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。即利息的计算应分为借款期间的正常利息、正常利息的复利和逾期罚息。经审查，张元贵自2020年4月2日开始欠付利息，平安银行在起诉后诉讼中再明确计算至2021年4月27日，张元贵尚欠借款期间的正常利息11770.51元、正常利息的复利1515.47元、已经逾期本金的逾期罚息986.85元，没有超出法律规定及合同约定的标准，本院予以确认。自2021年4月28日起，应以尚欠借款期间的正常利息11770.51元为基数按罚息年利率22.68%继续计算复利，以全部借款余额81601.32元为基数按罚息年利率22.68%继续计算罚息，但对罚息不能再计算复利。林爱玉曾与平安银行签订《保证担保合同》，林爱玉是具有完全行为能力的成年人，如其不清楚或不自愿的则不应签订，现林爱玉仍予签订，表示林爱玉同意为张元贵的借款提供保证担保。林爱玉辩称不清楚，也不是其借款，不应由其承担责任的意见，本院不予采纳。经审查，本案债务在保证范围，故林爱玉需承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张元贵应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金81601.32元，并支付正常利息、正常利息的复利、逾期罚息（计算方法：1.截止至2021年4月27日，尚欠正常利息11770.51元、复利1515.47元、逾期罚息986.85元；2.自2021年4月28日起至债务清偿完毕日止以尚欠正常利息11770.51元为基数按年利率22.68%计算复利，以借款本金81601.32元为基数按年利率22.68%计算逾期罚息）；二、被告林爱玉对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1975.16元，减半收取计987.58元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告张元贵、林爱玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  萧永宜二〇二一年五月二十六日书记员  劳雪清书记员  吴碧玮