安徽省六安市金安区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1502民初2321号 原告:中国银行股份有限公司六安分行,住所地:安徽省六安市人民路84号,统一社会信用代码91341500704997718P。 负责人:蔡晓硕，该行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：吴益红，安徽英锐律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：黄文洋，安徽英锐律师事务所律师。 被告:卢亚男,男,1988年10月15日出生,汉族,住所地安徽省霍邱县，长年病假在家。 法定代理人：戴前清，男，1954年10月25日生，汉族，住安徽省霍邱县，系被告卢亚男父亲。 委托诉讼代理人：朱荣，安徽万廷鹏律师事务所律师。 被告:曾鸣,女,1988年3月5日出生,汉族,住所地安徽省六安市霍山县。 委托诉讼代理人（特别授权）：李云，安徽中皋律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司六安分行（以下简称中国银行六安分行）诉被告卢亚男、曾鸣信用卡纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄文洋，被告卢亚男的法定代理人戴前清、委托诉讼代理人朱荣，被告曾鸣的委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行六安分行向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院判决被告偿还截止2021年2月22日拖欠原告本金117272.4元,利息、违约金、分期付款手续费44693元,合计:161965.4元。二、请求人民法院判决被告支付以161965.4元为基数,自2021年2月22日起按照合同约定的违约金和利息计算至本清息止;三、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年12月3日,被告在原告处办理中国银行个人信用卡(爱家卡),并于2016年12月5日办理“直客式”分期业务贷款(共60期,一期为一个月),用于被告房屋装修,贷款额度为200000元。原告于2017年1月9日向被告发放贷款200000元,截止2021年3月2日,被告逾期未支付原告贷款本金83942.4元,应收利息18508.74元、还款违约金4586.42元,分期付款手续费15598.44元;不含未入账(51-60期)累计10期,本金33330元,手续费5999.4元,被告共欠原告合计:161965.4元。被告存在预期违约,原告有权主张已发放的全部贷款。另,被告卢亚男与曾鸣是夫妻关系,在卢亚男办理上述贷款时提供身份证明、结婚证、征信报告等以供审查,且所贷款项用于家庭装修,故其应当承担共同还款责任。经多次催款,被告仍未支付,现原告为维护自身合法权益,依据法律规定,特向贵院提起诉讼,望判如所请! 被告卢亚男辩称：一、原告在起诉状中提出的合计是161965.4元，其中我们不予认可的利息18508.74、违约金4586.42元,手续费15598.44元，还有重复计费的，我们认可未付本金是83942.4元，二、该债务在夫妻关系存续期间，目前被告一生病在家，单位仅给不到1000元的生活费，该款应当由被告二其妻子偿还。三、被告一目前是××人员，属于限制行为能力人，没有能力偿还贷款。 被告曾鸣辩称：答辩人与被答辩人信用卡纠纷一案，答辩人现就本案事实与法律规定发表如下答辩意见：一、答辩人不是适格的被告。答辩人并不是本案的借款人，也没有在任何借款申请及材料上签字。被告卢亚男向外借款的事情并没有向答辩人告知，也没有经过答辩人的同意。根据法律规定，答辩人不应承担债务。二、被告曾鸣未因为装修夫妻共同房屋向外借款。本案被告卢亚男借款用途也不是装修答辩人与被告卢亚男共同的房屋财产。三、被告卢亚男这几年与答辩人属于不怎么联系的状态，平时也不见面，不说话，而且还在外面嗜赌成性。其在外面借了很多高利贷，在外也有违法乱纪的行为。答辩人及其被告卢亚男的家人均都不堪这样的生活。答辩人已经也已经多次起诉离婚。被告卢亚男借的款项不应由不知情的答辩人负担。被答辩人要求答辩人偿还借款是没有事实和法律依据的。恳请法庭驳回被答辩人对答辩人的诉请。 原告中国银行六安分行为证明其诉讼主张依法向本院提交证据： 证据一、原告营业执照复印件，证明原告的主体身份； 证据二、被告身份证复印件、结婚证复印件，证明被告的主体身份以及主体适格； 证据三、信用卡申请表、“直客式”分期业务申请表、住宅室内装修工程施工合同协议条款、银行放贷凭证、数据库查询授权书、信用卡补充协议书、信用卡咨询调查函，证明被告向原告贷款用于住宅室内装修的事实及送达地址约定； 证据四、被告逾期明细表、催收记录，证明被告逾期未付贷款的事实及数额； 被告卢亚男质证：对证据一、二均不持异议，对证据三的调查函有异议，这个调查不实，被告一在2016年的时候已经犯病，单位也只是发放基本生活费，对于“直客式”申请表是事实，但是被告一没有收到20万元的凭据，目前因被告一精神有病，他也没有向我们举出收到20万元的凭据，恳请法庭核实，对装修协议书不持异议，在借款用途上是用于家庭生活，对个人申请表是一个书面的格式文本，上面的银行利息等条款并没有阅读，对于上面的利息、违约金、手续费没有告知当事人，对证据四应当与被告一的还款情况给予佐证，这份明细表是原告自己核算的，没有经过被告一的核实，所以这份证据均是原告单方制作，不能认定起诉的事实和数额加以认定。 被告曾鸣质证：对证据一没有异议，对证据二真实性没有异议，但被告二不是适格被告，对证据三信用卡申请表以及“直客式”申请表，该两份申请能够确认借款主体的直接证据，也是借款人借款时申请的直接材料，从这两份材料可以看出申请人均是被告一个人，被告二不是借款的主体，关于装修合同以及借款用途的承诺书，这个属于被告一单方提供的，并不能作为证据证明被告一就是用了该20万用于装修双方的居住的共同房屋，而且装修价款是32万元，该价款与事实不符，生活中装修房屋不可能花这么高的价格，而且装修施工的地点是松滋社区埋蛇居民组，该房屋是被告一婚前个人房屋，并不是被告二居住的房屋，也不是她的财产，所以该证据无法证明用于装修共同房屋的事实，同时从借款时间上看，2016年12月2日申请，当时并不存在任何房屋装修的事，至于该款是否用于装修，还需要提供证据，关于借款时的合照能够看出当时借款时在现场的只有被告一和业务员，被告二并不在场，关于个人授权书本人的签名并不是本人签署，曾鸣保留笔迹鉴定的权利，并且该授权书只是一个核实被告二信用的授权书，并不能作为借款的证据，而且授权书上也没有被告一借款的用途，签署日期是2016年12月2日，也就是被告一向银行签署各项申请书的日期，也是拍摄合照的时间，但是当时其他申请书及合照均没有被告二，对于工资水平查询单也无法核实公章是谁盖的，在本人曾鸣的字处可以明显看到是卢亚男的字样，后改成曾鸣，对证据四催收一直在向被告一催收，被告二没有认可该笔债务，也反映出被告二对该组证据不知情。 被告卢亚男举证：证据一、病历等相关资料，证明从2018年-2020年这三年一直在治疗××当中，工作方面单位也只给基本生活费，没有经济来源的事实；证据二、结婚证，证明被告一与被告二的婚姻情况，该笔债务在夫妻关系存续期间；证据三、房屋买卖合同，证明房屋购买时间2014年9月29日，是婚后购买，交付时间是2016年11月12日，说明借款是夫妻关系存续期间的借款 原告质证：对证据一病历的真实性不持异议，但对其证明目的不认可，对于合法的借款被告应当依法还款，对证据二的三性没有异议，对证据三的三性没有异议，从房屋买卖时间来看，该房产应当属于两被告夫妻共同财产，同时房屋的交付时间恰恰也符合被告向原告借款用于装修房屋的时间，符合生活常理。原告所诉的借款应当由两被告共同承担。 被告曾鸣质证：对证据一的关联性及证明目的有异议，被告一是否患病与本案没有直接关联，对证据二的事实不存在异议，但不能说明该借款属于夫妻债务，对证据三从房屋位置上来看，该房屋是苏润城市广场小区，并不是被告一在申请借款时用于装修的房屋，而且该房屋的交房日期是2016年11月，只是合同上的约定，并不能证明实际的交房日，而且也证明不了该笔钱是否用于装修了该套房屋。 被告曾鸣举证：裁判文书五份，证明被告一个人在外借高利贷的事实。 原告质证：对文书的真实性没有异议，关联性及证明目的不予认可，与本案没有关联，也不能证明本案借款与被告二没有关联。 被告卢亚男质证：这五份文书只有一份金融借款合同纠纷的判决是认可的，其他几份均是裁定书，与本案没有关联性。 本院认证意见如下：对原告所举四组证据经审核均客观真实，但不能证明贷款系两被告的夫妻共同债务；被告卢亚男所提交的三份证据，对其真实性予以认定，可以证明卢亚男生病及该笔借款发生在夫妻存续期间的基本事实，但不能证明被告曾鸣应当承担共同还款责任；被告曾鸣所提交证据与本案不具有直接关联性，对其证据效力不予认定。 经当庭举证、质证及本院认证，结合当事人陈述，本院审理查明案件事实如下：被告卢亚男、曾鸣为夫妻关系，夫妻共同财产中房产为苏润城市广场小区9幢1单元703室房屋一套。2016年12月3日，被告卢亚男以松滋社区埋蛇居民组B区118号房屋装修为由，向原告申请要求办理中国银行个人信用卡(爱家卡)，并于2016年12月5日申请办理“直客式”分期业务贷款(申请信用卡专向分期200000万元，分期期数60期业务)，并签字确认同意遵守中国银行有限公司信用卡专项分期付款告客户书等相关规定以及承诺书。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条17条规定“在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息……甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……”第18条规定“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。”该合约还对信用卡各项费率以表格方式予以载明。被告在填写的《中国银行信用卡个人申请表》，书写“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则。”被告卢亚男在妻子曾鸣不在场的情况下，在其信用卡资信调查函、个人信用信息查询报送授权书上代签了曾鸣的名字。原告于2017年1月9日向被告发放贷款200000元，被告于2018年12月28日后无正常还款，截止2021年2月22日,被告逾期未支付原告贷款本金83942.4元,应收利息18508.74元、还款违约金4586.42元,分期付款手续费15598.44元，不含未入账(51-60期)累计10期,本金33330元,手续费5999.4元,被告共欠原告合计161965.4元，原告多次催要无果，现诉至本院。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。根据原告举证，被告卢亚男已阅读原告信用卡全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，故《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》作为格式条款的相关约定对被告产生法律效力，现被告未能按照信用卡规则及时清偿所欠原告信用卡借款本金，原告诉请被告按约立即归还全部信用卡本金，并按约承担利息、违约金、分期还款手续费的诉请，合法有理，本院对此予以支持。被告卢亚男因精神疾病需常年住院治疗，无法正常上班，虽存在违约行为，但主观过错较小。经审查，该信用卡合约关于利息、违约金、分期还款手续费三项费率约定标准过高，对此虽无相关金融监管上限的强制性规定，但该约定标准明显与公平原则相悖，故本院对原告利息、违约金、分期还款手续费三项费用诉请，酌情按照以不超过同期民间借贷利率保护标准的上限年利率24%予以支持。根据计算，截至2021年2月22日按照上述标准支持的上述三项费用合计为22322元，后期费用仍以不超过年利率24%标准计算至本清；对于被告曾鸣是否承担共同还款责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定:“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中,信用卡资信调查函、个人信用信息查询报送授权书中签字并非曾鸣所签,是卢亚男代签，原告不能证明涉案债务基于夫妻双方共同意思表示,且原告亦未就涉案债务用于了两被告夫妻共同生活、共同生产经营提供证据证明,被告卢亚男也未提供有效证据证明将涉案贷款20万元交给了被告曾鸣或是用于夫妻共同房产的装修。其次，《商品房买卖合同》中苏润城市广场小区9幢1单元703室是其夫妻二人婚后购买的房屋，并不是被告卢亚男在申请借款时用于装修的房屋，原告所提供的装修合同中的松滋社区埋蛇居民组B区118号装修地点，该房屋是卢亚男的婚前个人财产，因此对于原告要求被告曾鸣对被告卢亚男的涉案债务承担共同还款责任的诉讼请求,本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第一条、第二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告卢亚男于判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司六安分行信用卡借款本金117272.4元，并给付原告截至2021年2月22日的利息、违约金、手续费合计22322元； 二、被告卢亚男按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，以尚欠的信用卡借款本金为基数，承担2021年2月22日以后的相应利息、违约金、手续费直至本清，若综合年利率超过24%。则按照年利率24%计算； 三、驳回原告中国银行股份有限公司六安分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3640元，减半收取计1820元，由被告卢亚男负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审判员  王颖颖 二〇二一年六月七日 书记员  马晓倩 附本案相关法条 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》 第一条持卡人与发卡行、非银行支付机构、收单行、特约商户等当事人之间因定力银行卡合同、使用银行卡等产生的民事纠纷，适用本规定。 本规定所称银行卡民事纠纷，包括借记卡纠纷和信用卡纠纷。 第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。 发卡行请求持卡人按照信用卡合同约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债权用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。