广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初5704号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该单位行长。委托诉讼代理人：刘铭胜，广东冠景律师事务所律师。委托诉讼代理人：李悦，广东冠景律师事务所律师。被告：张景瑞，男，1971年9月20日出生，汉族，住广东省广宁县×××××××××××，公民身份号码442××××××××××××81X。被告：何福兴，女，1969年7月30日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××262。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告张景瑞、何福兴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘铭胜、李悦及被告张景瑞到庭参加诉讼，被告何福兴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告偿还贷款本金436706.09元及利息、罚息、复利（暂计至2021年1月4日的利息、罚息、复利合计为5956.69元；从2021年1月5日起至实际清偿日止，罚息以尚欠本金为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算，复利以尚欠利息为基数按照罚息利率计算；利率调整的，自次年对月对日适用的利率执行）；2.判令两被告承担原告为实现本案债权所产生的律师费29133元；3.判令原告对两被告提供抵押的位于佛山市南海区××××××××××××××××××折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项诉讼请求范围内享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：原告与两被告于2018年12月10日签订了合同编号为平银（佛山）个循抵字（2018）第（RL201××××××××321）号的《个人循环授信额度合同》（以下简称“授信合同”），约定由原告向两被告提供额度为500000元的贷款，额度期限为120个月，自2018年12月7日至2028年12月7日，实际贷款金额和起止日期以个人贷款确认书为准；贷款利率以贷款发放日中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%确定，贷款发放后遇基准利率调整的，按次年对月对日适用的基准利率进行相应调整。原告于2019年1月25日向两被告指定的账户发放贷款500000元，借款期限自2019年1月25日至2029年1月25日，初始借款利率为年利率7.35%，贷款用于装修和购买家私电器等，还款方式为等额还款。授信合同还约定两被告未按约偿还到期贷款本息的，原告有权对逾期贷款本金以罚息利率按实际逾期天数计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为合同约定的贷款利率加收50%确定；两被告发生拖欠贷款本金、利息、费用等违约情形的，原告有权主张贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部未偿贷款本息并支付相关费用，提前行使担保权利；两被告以其名下位于佛山市南海区××××××××××××××××××的房屋抵押给原告作为贷款合同项下债权的担保，抵押担保范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管抵押物所产生的费用。双方于2019年1月28日办理了抵押权登记[不动产登记证号为粤（2019）佛南不动产证明第00××××××30号]。两被告于2020年10月25日开始出现逾期不能清偿本息的情形。暂计至2021年1月4日，两被告已累计拖欠本金6157.64元、利息（含罚息、复利）5956.69元，该行为已违反授信合同约定的还款义务，构成授信合同约定的违约情形。原告为实现债权，已委托广东冠景律师事务所向两被告追索欠款，广东冠景律师事务所通过中国邮政速递物流EMS向两被告邮寄了律师函，书面通知了两被告授信合同项下未偿还的贷款全部提前到期，并要求两被告立刻偿还剩余全部本金及相应的利息、罚息、复利，并承担相应的律师费。综上，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告张景瑞辩称，确认向原告贷款500000元，但对原告主张的贷款本金、利息金额有异议。贷款时原告的业务员说是等额本息还款，即将所有本金、利息平均按120期偿还，但现在按照原告的主张，之前的还款抵扣的本金太少、利息太多，我认为现在还欠的本金只有320000元左右。被告何福兴未作答辩，亦未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告张景瑞未提供证据，且对原告提供的证据均无异议。被告何福兴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法视为放弃抗辩和质证的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。结合本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院对原告主张的案件事实予以确认。另查明，为主张本案债权，原告与广东冠景律师事务所于2021年1月5日签订《委托诉讼/仲裁协议》一份，委托该律师事务所代为处理与两被告的金融借款合同纠纷案件，代理事项为代为向法院提起诉讼、代清收该笔贷款、向法院申请执行、参与分配等，并约定原告应支付律师费29133元，律师费在双方签订《委托诉讼/仲裁协议》之日起十个工作日内支付。再查明，因两被告逾期未能清偿贷款，广东冠景律师事务所于2021年1月6日向两被告发出《律师函》，宣布涉案贷款提前到期，要求两被告在收到《律师函》之日起三日内向原告偿还全部贷款本息。邮件查询结果显示，两被告于2021年1月9日签收上述律师函。根据原告提供的《张景瑞案欠款情况表》显示，截至2021年1月9日，两被告尚欠原告贷款本金436706.09元、利息5894.26元、罚息67.93元、复利35.58元。还查明，两被告于2021年1月25日向原告还款6388.3元，而授信合同第6.8条第二款约定：“……贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）。”本院认为，原告与两被告签订的《个人循环授信额度合同》是双方真实的意思表示，内容合法有效，受法律保护，双方均应按合同约定全面履行各自义务。原告已依约向两被告发放了贷款，两被告未按照约定还款，已构成违约，根据合同约定，原告有权宣布涉案合同项下贷款全部提前到期。因此，原告要求两被告立即偿还剩余贷款本息，有事实和法律依据。原告主张贷款提前到期，已于2021年1月9日以发送《律师函》的形式通知两被告，故涉案贷款依法应于2021年1月9日提前到期。根据原告提供的《张景瑞案欠款情况表》显示，截至2021年1月9日，两被告尚欠原告贷款本金436706.09元、利息5894.26元、罚息67.93元、复利35.58元。两被告于2021年1月25日向原告还款6388.3元，根据授信合同第6.8条第二款的约定，该笔款项应当用于偿还本金，扣减该笔款项后，两被告尚欠原告贷款本金430317.79元、利息5894.26元、罚息67.93元、复利35.58元，该部分款项，两被告应当予以清偿。对于2021年1月10日以后的罚息、复利，原告主张按照合同约定的贷款利率上浮50%计算，符合双方约定，本院予以支持。但根据《中国人民银行公告〔2019〕第15号》《中国人民银行公告〔2019〕第30号》的规定以及《平安银行关于零售存量浮动利率贷款客户定价基准统一转换LPR的温馨提示》的内容，涉案贷款的定价基准应当转换为LPR，转换方式按《中国人民银行公告〔2019〕第30号》第三条的规定进行。两被告提供二人名下的位于佛山市南海区××××××××××××××××××的房屋为本案贷款提供担保，并办理了抵押登记，原告依法有权就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。关于律师费。授信合同约定原告为实现债权而发生的律师费由被告承担，故原告诉请两被告承担律师费有理。但本案中，原告并未提供证据证明其主张的律师费已实际支出，且根据原告与广东冠景律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》的约定，律师代理事项为代为向法院提起诉讼、代清收贷款、向法院申请执行、参与分配等，现律师仅为原告提供了一审阶段的法律服务，根据双方约定及律师实际提供的法律服务情况，本院酌情对原告主张的律师费支持5000元，对超出部分不予支持。若以后原告实际支出律师费超出5000元的，可就超出部分另行向两被告主张。对于被告张景瑞所提的答辩意见，经查，《个人贷款确认书》载明涉案贷款的还款方式为等额还款，授信合同对等额还款方式的计算方法作了约定，而原告主张的还款金额计算方法符合该约定，被告张景瑞的答辩一无证据证明，二与约定不符，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告张景瑞、何福兴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金430317.79元、利息5894.26元及罚息、复利[暂计至2021年1月9日的罚息为67.93元、复利为35.58元；自2021年1月10日起至2021年1月24日止，罚息以430317.79元为基数按年利率11.025%计算，复利以5894.26元为基数按年利率11.025%计算；2021年1月25日以后的罚息、复利，以尚欠贷款本金和利息（不含罚息、复利）之和为基数，利率于每年1月25日浮动一次，按当年1月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）加255个基点再上浮50%计算至实际清偿之日止]；二、被告张景瑞、何福兴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付为实现本案债权而支出的律师费5000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行就上述第一项、第二项债务对被告张景瑞、何福兴提供抵押的位于佛山市南海区××××××××××××××××××的房屋（权属证号为09××××××20、56××××××69）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4188.47元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交）、保全申请费2878.98元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已缴纳），合共7067.45元，由被告张景瑞、何福兴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖复春二〇二一年五月二十五日书记员  罗颖梅