河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初3515号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：范堃，该公司员工，特别授权。被告：王丹丹，女，汉族，1987年10月11日出生，住河南省新乡市新乡县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告王丹丹、侯明岩保证保险合同纠纷一案，本院受理后，原告人保财险新乡公司于庭审前撤回对被告侯明岩的起诉，本院予以准许。本院依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托诉讼代理人范堃，被告王丹丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告王丹丹向原告支付理赔款108944.99元、逾期保费4483.93元；二、判令被告王丹丹向原告支付违约金16878.22元（违约金以保险理赔款及保费之和113428.92元为基数，自2020年9月4日起按照年化利率21.6％标准暂计至2021年5月10日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为130307.14元；三、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年12月16日，被告王丹丹与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行淮河路支行”）签署个人贷款合同，约定被告王丹丹向光大银行淮河路支行借款122000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率按数值上浮232.5BPs。被告王丹丹（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1222.89元，保费按月交付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告王丹丹发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年9月4日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计108944.99元（包括本金106569.83元、利息2293.29元、罚息81.87元）。被告尚欠保费4483.93元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人自赔偿当日开始计算，以××以尚欠全部款项为基数，按每日0.06％，向保险人缴纳滞纳金。”原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告王丹丹有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，为维护自身合法权益,故诉至本院。被告王丹丹辩称，金额过高，借款不是其用的。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年12月10日，王丹丹向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年12月16日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为王丹丹，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为122000元，保险费为44024.04元，保险金额为135863.36元；保险期间自个人借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为0.9001%（月），每月保险费为1222.89元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对××请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对××所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向××收取滞纳金；××出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求××支付未付保费，××还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年12月16日，王丹丹与光大银行淮河路支行签订“个人贷款合同”，由王丹丹按中国人民银行同期贷款基准利率4.8％基础上上浮232.5BPs的利率向该行贷款122000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。当日，光大银行淮河路支行向王丹丹发放了122000元贷款。因王丹丹借款后存在未还且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定于2020年9月4日向光大银行淮河路支行支付代偿款108944.99元（包括本金106569.83元、利息2293.29元、罚息81.87元），光大银行淮河路支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，人保财险新乡公司确认保险费于2020年9月4日停止计算，王丹丹尚欠保费4483.93元。本院认为，人保财险新乡公司与王丹丹签订的保险合同以及王丹丹与光大银行淮河路支行签订的“个人贷款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向王丹丹发放了贷款，王丹丹逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求王丹丹向其支付全部借款本息。王丹丹逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时王丹丹未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向王丹丹追偿，故王丹丹应当向人保财险新乡公司支付代偿款108944.99元。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2020年9月4日停止计算保险费，王丹丹应当清偿保险期间的保险费4483.93元。人保财险新乡公司要求按年利率21.6％计算违约金的诉讼请求，不符合我国民法典第五百八十五条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百八十三条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第二条之规定，判决如下：一、王丹丹于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款108944.99元、保费4483.93元；二、王丹丹于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以113428.92元为基数，按日万分之三为标准，自2020年9月4日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2906元，适用简易程序减半收取1453元，由被告王丹丹负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳，如不按期缴纳，本院将予以强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  宋静慧二〇二一年六月三日书记员  冯玉珠