宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初5287号原告：中国银行股份有限公司银川市金凤支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区凤凰北街**。负责人：李雪皎，该支行行长。委托诉讼代理人：李磬，宁夏综义律师事务所律师。被告：王伟义，男，1976年8月18日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。（被告未到庭，身份信息由原告提供）被告：袁建霞，女，1981年11月14日出生，汉族，无业，住甘肃省庆阳市镇原县。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告王伟义、袁建霞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行委托诉讼代理人李磐，被告袁建霞到庭参加诉讼，被告王伟义经本院庭前合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市金凤支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人二手住房贷款合同》；2.判令二被告偿还原告借款本金44806.37元、支付利息751.21元、罚息86.12元（截至2021年1月6日）；3.判令被告王伟义、袁建霞向原告支付以44806.37元为基数，并按合同约定的利率标准计算，支付自2021年1月7日起至款项还清之日止的利息；4.判令原告对二被告提供抵押的位于银川市兴庆区某室房屋享有优先受偿权；5.判令本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2010年9月9日，被告王伟义、袁建霞向原告申请借款用于支付购房款。2010年10月11日，原告与被告王伟义签订《个人二手住房贷款合同》，约定贷款金额为132000元，借款期限为180个月，贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率为4.2075‰，利率从放款之日起计算并按月结息。如遇国家法定利率调整，在合同期内按贷款发放日满一年调整一次，但借款期限在一年以内的，执行本合同利率，遇法定利率调整不调整合同，贷款以按月等额本金还款法偿还借款，每月的20日为还款日。借款人未按期偿还的贷款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率按合同约定的贷款利率水平上加收50%确定，同时还约定，如借款人出现违约情形，原告有权解除本合同并宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。被告王伟义、袁建霞以所购房屋向原告提供抵押担保。上述合同签订后，原告依约向被告王伟义、袁建霞发放贷款132000元。截至2021年1月6日，被告王伟义、袁建霞已逾期还本付息共计45643.70元，经原告多次催要无果，故诉至法院。王伟义未作答辩。袁建霞辩称，二被告已离婚，这笔债务属于王伟义的个人债务。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年9月9日，袁建霞出具《贷款委托授权书》一份，载明：“致：中国银行宁夏分行西城支行：本人完全同意配偶王伟义在贵行申请取得住房按揭代扣壹拾叁万贰仟元，授权本人配偶王伟义办理贷款一切手续。本人郑重承诺，此授权书一经签发即为生效，此授权为不可撤销地授权配偶。本人自愿承担借款合同项下的一切法律权利和义务。授权人签字：袁建霞，身份证号码：×××，授权日期：2010年9月9日”。同日，被告王伟义、袁建霞在《中国银行零售贷款申请书》在借款人申请人下方的申请人处签字。同日，被告王伟义、袁建霞出具《抵押承诺书》一份，载明：“本人愿意将自己名下的位于银川市（县）兴庆区某室的房产做为在中国银行取得的壹拾叁万贰仟元贷款的抵押物，抵押期限直至借款人名下的贷款本息偿还为止；如借款人无力偿还贵行贷款本息，本人同意银行将此房产处置用于偿还借款人名下贷款的本息，本人愿意接受强制执行。本人承诺，上述抵押物在借款人贷款期间，不得出售、赠与、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处置上述抵押物。本承诺书一经本人签字即为生效。产权人签字（签章）：王伟义，身份证号：×××，共有人签字（签章）：袁建霞，身份证号：×××，2010年9月9日”。2010年10月11日，中国工商银行股份有限公司银川市金凤支行与被告王伟义、袁建霞签订《个人二手住房贷款合同》一份，约定王伟义向原告借款132000元，借款用于购买银川市兴庆区某室住房，借款期限自2010年10月11日至2025年10月11日止，贷款利率为月利率4.2075‰，利息从放款之日起计算并按月计息，如遇国家法定利率调整，在合同期内按贷款发放日满一年调整一次，但借款期限在1年以内的（含1年）的，执行本合同利率，遇法定利率调整不调整合同利率，贷款人按人民银行规定调整利率，不再另行通知借款人；还款方式为等额本金还款法；罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款不能按期偿还贷款利息时，对借款人未支付的利息计收复利。合同约定如果借款人或抵押人未按月偿还贷款本息，中国银行股份有限公司银川西城支行有权提前终止本合同，宣布全部贷款提前到期，并依法处分抵押物以抵偿欠款，中国银行股份有限公司银川西城支行有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、解除合同，对抵押房屋行使抵押权。抵押担保物为被告王伟义购买的位于银川市兴庆区某室，王伟义在借款人、抵押人处签字捺印，袁建霞在抵押物法定共有人处签字捺印。同日，王伟义、袁建霞出具《借款人、抵/质押人的授权》一份，载明：“致：中行西城支行（贷款人）鉴于：借款人因购买《个人二手住房借款抵押合同》第二条项下的个人住房，向贷款人申请个人住房抵押贷款。借款人与抵押人共同承诺：严格按与贷款人订立的《个人二手住房借款抵押合同》的规定，履行借款人、抵押人应承担的各项义务。为此，特不可撤销地声明并不可撤销地统一授权：借款人或/及抵（质）押人若发生《个人二手住房借款抵押合同》第七条第6款和第9款、第八条第6款、第十条第1款所规定的任一违约事件，借款人及其抵押人将不可撤销的授权贷款人活期授权代理人全权办理《个人二手住房借款抵押合同》项下的债权和抵押权的转移。贷款人及其抵/质押人兹声明所有由贷款人活期授权人士根据上述规定签署、交付及订立的所有合同、协议集申请文件和办理的所有相关手续在任何方面均为适当、合法和有效，即如同贷款人或/及抵（质）押人亲自完全、正当地为之。借款人（抵押人甲）：王伟义、袁建霞，日期：2010年10月11日”。上述合同签订后，中国银行股份有限公司银川市西城支行与被告王伟义就上述房屋办理了抵押登记。2010年10月11日，中国银行股份有限公司银川市西城支行按约定向被告王伟义指定的银行账户发放了上述贷款132000元。自2020年4月起，被告未按照约定还本付息，截至2021年1月6日，尚欠借款本金44806.37元、利息751.21元、罚息86.12元。另查明，2016年9月7日，中国银行股份有限公司银川市西城支行变更为中国银行股份有限公司银川市金凤支行。本案在审理过程中，被告袁建霞提交《自愿离婚协议书》一份，内容为：王伟义与袁建霞于2014年1月10日在银川市兴庆区民政局协议离婚，财产分割一栏载明“房子由男方居住，任何一方没有买卖权，房权兴庆区字第XXXX，将来房子由子女所有，银川市兴庆区某号”，其他事项一栏载明“所有房子贷款由男方归还，女方不预付钱”。本院认为，原告与被告王伟义、袁建霞签订的《个人二手住房贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告发放贷款后，被告王伟义未按约还本付息，已构成违约，依据合同约定，原告有权解除《个人二手住房贷款合同》并要求借款人立即偿还借款，故对原告要求解除《个人二手住房贷款合同》并要求王伟义偿还借款本金44806.37元、支付截止2021年1月6日的利息751.21元、罚息86.12元的诉讼请求予以支持，并支持利息至本判决确定的还款之日。关于被告袁建霞是否应承担共同还款责任的问题，被告袁建霞在《中国银行零售贷款申请书》申请人处签字，在《个人二手住房贷款合同》抵押物共有人处签字，以及被告袁建霞提交的《自愿离婚协议书》可以证实，被告王伟义、袁建霞用涉案借款共同购置房屋且被告袁建霞对该债务知情。综上所述，涉案债务应认定为王伟义与袁建霞的夫妻共同债务，袁建霞提交的《自愿离婚协议书》系被告王伟义与袁建霞内部约定不能对抗原告，故被告袁建霞应与被告王伟义就上述借款本息承担共同还款责任。王伟义、袁建霞以其位于银川市兴庆区某室为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押权依法设立。故对原告要求以王伟义、袁建霞提供抵押的上述房产折价或以拍卖、变卖所得价价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告王伟义经本院传票合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其放弃了答辩、举证和质证的诉讼权利。综上，综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第十条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告王伟义、袁建霞于2010年10月11日签订的《个人二手住房贷款合同》；二、被告王伟义、袁建霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行借款本金44806.37元、支付利息751.21元、罚息86.12元（截止2021年1月6日），并支付自2021年1月7日起至本判决确定的还款之日的利息（按照《个人二手住房贷款合同》约定的利率标准执行）；三、原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行有权对被告王伟义、袁建霞提供抵押的位于银川市兴庆区某室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费942元，减半收取计471元，由被告王伟义、袁建霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘亚军二○二一年六月八日法官助理 李 静书记员 程雯雯附：适用相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。