四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0105民初9572号 原告：中国工商银行股份有限公司成都青龙支行，住所地：成都市青龙街**。 负责人：张良，行长。 委托诉讼代理人：唐银梅，四川英济律师事务所律师。一般授权。 委托诉讼代理人：高文燕，四川英济律师事务所律师。一般授权。 被告：王法，男，1998年1月17日出生，汉族，住四川省广汉市。 委托诉讼代理人：李锦霞，四川律盾律师事务所律师。特别授权。 被告：游文君，女，1993年7月19日出生，彝族，住四川省宁南县。 委托诉讼代理人：李锦霞，四川律盾律师事务所律师。特别授权。 原告中国工商银行股份有限公司成都青龙支行（以下简称工行青龙支行）与被告王法、游文君金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。工行青龙支行的委托诉讼代理人唐银梅,王法及王法与游文君共同的委托诉讼代理人李锦霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行青龙支行向本院提出诉讼请求：1.王法、游文君立即向工行青龙支行偿还信用卡透支本金（含手续费）186？877.62元、利息（含复利）4377.41元、违约金2？500元（利息、违约金暂计至2020年9月16日，实际应按照借款合同约定利率计至本金结清之日止）；2.工行青龙支行对王法、游文君所有的川Ｆ5××××途锐牌汽车享有抵押权，在王法、游文君不履行上述债务时，工行青龙支行有权以抵押物折价或以拍卖、变卖价款优先受偿；3.王法、游文君承担本案的全部诉讼费、保全费。事实与理由：2019年8月14日，王法、游文君与工行青龙支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》（以下简称《汽车分期合同》），对借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、利息、复利、违约金等计算标准以及抵押担保等进行了约定。合同签订后，工行青龙支行依约于2019年8月14日发放了贷款228200元。2019年8月16日，王法、游文君就所购车辆川Ｆ5××××途锐牌汽车向工行青龙支行办理了抵押登记。截止2020年9月29日，王法、游文君已逾期11期以上未向工行青龙支行归还贷款，截至2020年9月29日，王法、游文君欠工行青龙支行本金186877.62元、利息4377.41元、违约金2500元。按《汽车分期合同》约定宣告王法、游文君全部未扣款项一次性计入王法、游文君信用卡账户，并要求王法、游文君立即清偿，但王法、游文君至今未按约履行其相应义务。为维护工行青龙支行的合法权益，特诉至人民法院。 王法、游文君辩称，1.其与工行青龙支行没有事实上的借贷关系。其因日常经营周转的需要，联系“四川嘉信和金融服务公司”工作人员赵青荣处理贷款事宜，并按照赵青荣的要求提供个人资料，在几份空白合同上签字捺印。其未收到信用卡，且卡现系注销状态，无法还款。赵青荣于2019年8月15日、8月16日分5次向王法尾号为9579的工行卡共计转款176000元。2.贷款合同中的贷款用途系虚构，其用于抵押的“途锐”越野车是于2019年6月在成都“田园二手车”处购买的，王法从未有车贷的事实。工行青龙支行与小贷公司串通，将空白合同和信用卡交给第三人，工行青龙支行应为此承担相应的法律后果。 工行青龙支行围绕诉讼请求依法向本院提交了当事人身份信息、《汽车分期合同》《工银信用卡申请表（个人卡）中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表（整合版）》、查询分期付款凭证、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》、中国工商银行牡丹购车卡领卡签收清单、《中国工商银行四川分行营业部扣款授权书》《中国工商银行信用卡汽车消费分期付款业务客户告知书》《购车合同》、车辆行驶证、机动车注册登记摘要信息、诉讼/仲裁文书送达地址确认书、车管所联网查询信息、工行终端交易平台15**查询卡片信息、工行终端交易平台15**查询牡丹卡账户、查询信用卡交易明细、王法签字视频、汽车分期电话调查音频。王法、游文君围绕其答辩意见向本院提交了短息截图、随心查截图、中国工商银行借记账户历史明细（电子版）、银行流水明细、成都市旧机动车寄售车辆成交协议书（复印件）、机动车行驶证、情况说明（复印件）、财付通支付凭证。本院对上述双方无争议的证据予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2019年8月12，王法向工行青龙支行申请汽车专项分期付款业务。2019年8月14日，分期付款申请人、抵押人王法、分期付款共同偿债人游文君，保证人成都天龙汽车销售有限公司（以下简称天龙公司）与分期款项发放人、抵押权人工行青龙支行签订了《汽车分期合同》，合同主要约定：分期付款申请人向汽车销售公司天龙公司购买汽车，分期付款申请人自行支付首付款，对于剩余购车款，分期付款申请人通过其在分期付款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为228200元。分期付款申请人授权分期款项发放人工行青龙支行将汽车专项分期金额228200元扣收后支付给天龙公司（账号：4402××××6967）。分期付款申请人以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共36期，首期偿还金额为8370元，以后每期偿还的金额为6973元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。分期付款申请人应按分期收取的方式及10.6%的分期付款手续费费率向分期款项发放人支付分期付款手续费22820元。如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人款）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。分期付款申请人在本合同有效期内发生违反本合同第八条的有关约定（分期付款申请人的权利与义务）或未按合同约定支付手续费等任一项事宜的，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费）等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。担保方式为本车抵押和保证担保。分期付款申请人以其购买的车辆提供抵押担保，担保范围为上述债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。分期款项发放人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由分期付款申请人承担。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，载明：牡丹信用卡申请人（包括主卡申领人和副卡申领人）为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方。透支利息计收方式及标准为：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。违约金计收方式及标准为：甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡的使用（电子现金交易除外）。复利计收方式及标准为：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。还款顺序为：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还。1.对于未逾期的牡丹信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；2.对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。 2019年8月12日15:13，工商银行青龙支行工作人员电话联系王法向其调查核实汽车分期相关情况，就购买车型、购车总价、贷款金额、工作单位、居住地址等进行了核实。 2019年8月14日，工行青龙支行按约发放贷款228200元。同日下午6:06，王法收到工商银行发送短信，载明：您尾号3739的信用卡已启用，账单日为1日，到期还款日为25日，信用额度228200元，请您妥善保管密码和个人信息。王法、游文君名下车牌号为川Ｆ5××××的途锐牌小型越野客车于2019年8月16日办理了抵押登记，抵押权人为工行青龙支行。 合同履行过程中，王法、游文君未按期足额履行还款义务，仅于2019年9月24日、10月25日通过财付通分别还款7035元、6971元。截至2021年5月12日，王法、游文君已逾期380天。庭审中，工行青龙支行明确，截至2021年5月12日，王法、游文君尚欠工行青龙支行透支本金186877.62元（其中分期付款未还款本金184978.62元、分期付款未还款手续费1899元）、利息28?265.43元、违约金2500元。 审理中，1.王法、游文君认为其与工行青龙支行之间不存在贷款事实，对工行青龙支行提交的合同及文件合法性有异议，称其当时签字捺印的为空白合同及文件。对此，工行青龙支行表示，王法、游文君存在现实的资金需求，授意或是同意他人为其办理贷款，向工行青龙支行提出贷款申请，亲自签署了信用卡申请表。在工行青龙支行电话调查时，王法对申请贷款相关事宜进行了再次确认。工行青龙支行审查后，同意向其发放贷款并签订合同。王法、游文君承认工行青龙支行提交证据材料为其亲自签字捺印，王法、游文君作为成年人，对签字的法律后果应该知晓。2.王法、游文君对放款事实有异议，称其并未拿到尾号为3739的信用卡。对此，工行青龙支行认为，王法亲自签字捺印的《领卡签收清单》上明确显示，王法于2019年8月16日收到实体卡片，且认可其收到工行青龙支行放款短信提醒，且后续对信用卡进行过还款。其是否授权他人代领、持有并操作尾号为3739的信用卡，与工行青龙支行无关，不能因此免除王法、游文君的还款义务。3.王法、游文君称贷款合同中贷款用途系虚构。抵押车辆系其2019年6月在成都“田园二手车”处购买，因此并不存在贷款购车的事实。对此，工行青龙支行对此述称，工行青龙支行出示的《购车合同》系王法与天龙公司签署，工行青龙支行并非合同主体，王法亦承认该合同上的签字捺印系其本人所为。该合同系王法向工行青龙支行申请贷款时所提供的贷款用途资料，银行仅能做形式审查。银行根据提交的贷款资料，有理由相信其存在车辆买卖事实和资金需求，从而签订分期付款合同，因此贷款用途真实与否并不影响分期付款合同的有效性。 本院认为，王法、游文君作为具有完全民事行为能力的成年人，与工行青龙支行签署《汽车分期合同》，应系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同享有权利并履行义务。工行青龙支行依约履行了发放贷款的228200元的义务。王法、游文君未按期足额履行还款义务，应当承担相应的违约责任。工行青龙支行主张王法、游文君偿还截止2021年5月12日尚欠透支本金186877.62元（其中分期付款未还款本金184978.62元、分期付款未还款手续费1899元）、利息20622.26元、违约金2500元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。王法、游文君还应支付工行青龙支行自2021年5月13日起至实际清偿之日止的利息，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算：自2021年5月13日起，以尚欠分期付款未还款本金为基数，按日利率万分之五计算至本金付清之日止。上述利息、手续费、违约金总计以年利率24%为限。 工行青龙支行主张律师费，但未提交证据予以证明，本院不予支持。 工行青龙支行第二项诉讼请求主张对王法所有的汽车享有抵押权，在王法、游文君不履行第一项债务时，工行青龙支行对其抵押物依法处置所得价款享有优先受偿权。本院支持工行青龙支行就该车辆折价、拍卖或就变卖后所得价款在抵押担保范围内优先受偿。 针对王法、游文君的抗辩意见，本院评述如下：1.其与工行青龙支行没有事实上的借贷关系的意见。本院认为，首先，王法、游文君未举证证明其签署的《汽车分期合同》系空白合同；其次，即使是空白的，王法、游文君将留有空白内容的合同交于合同相对方，应视为对合同内容的无限授权，合同相对方在空白部分可以填写相应内容，不能以此为由否认合同成立及生效；再者，王法、游文君存在贷款需求，向工行青龙支行申请了汽车专项分期付款业务，提交了相关资料并签署了《汽车分期合同》，工行青龙支行对贷款申请及资料进行了形式审查，并通过电话进行了调查核实，尽到了审慎审查的义务。工行青龙支行按约履行了放款义务，王法亦收到信用卡启用放款的短信提示，王法部分履行了还款义务。王法、游文君与工行青龙支行之间建立了金融借款合同关系，故对王法、游文君前述抗辩意见，本院不予采纳。2.贷款合同中的贷款用途系虚构，其用于抵押的“途锐”越野车是于2019年6月在成都“田园二手车”处购买的，王法从未有车贷的事实，工行青龙支行与小贷公司存在串通的意见。本院认为，首先，王法、游文君提供的证据不足以证明工行青龙支行与小贷公司之间存在串通的事实；其次，王法申请贷款，向工行青龙支行提交了其与天龙公司签署的《购车合同》，并非《购车合同》相对方的工行青龙支行对材料进行了形式审查，工行青龙支行根据王法、游文君提供的材料有理由相信王法、游文君存在购买车辆的事实和贷款的资金需求，双方签署《汽车分期合同》，案涉车辆并办理了抵押登记，故对王法、游文君的该抗辩意见不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下: 一、王法、游文君于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司成都青龙支行偿尚欠透支本金186877.62元（其中分期付款未还款本金184978.62元、分期付款未还款手续费1899元）、截至2021年5月12日的利息20622.26元、违约金2500，以及自2021年5月13日起至本金实际清偿之日止按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》约定计算的利息（以尚欠分期付款未还款本金为基数，按日利率万分之五计算）；但王法、游文君应支付的全部利息、违约金总计以年利率24%为限； 二、若王法、游文君未按时足额履行第一项支付义务，中国工商银行股份有限公司成都青龙支行有权就王法所有的车牌号为川Ｆ5××××途锐牌小型越野客车折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司成都青龙支行的其他诉讼请求。 如王法、游文君未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4175元，减半收取2088元，由王法、游文君负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  李 莉 二〇二一年六月七日 法官助理  李妍瑀 书 记 员  唐丽萍