湖南省岳阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘06民终1713号上诉人（原审原告）：胡倩，女，1992年12月30日出生，汉族，住湖南省岳阳县。委托诉讼代理人：王小青，岳阳市岳阳楼区求真法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司岳阳市分公司，住所湖南省岳阳市岳阳楼区站前路**。负责人：袁爱吾，总经理。委托诉讼代理人：胡娟，湖南碧灏律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘秋吟，湖南碧灏律师事务所实习律师。上诉人胡倩因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司岳阳市分公司（以下简称人保财险岳阳市分公司）财产保险合同纠纷一案，不服湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2020）湘0602民初10035号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月22日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、调查和询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。胡倩上诉请求：判决人保险财险岳阳市分公司支付胡倩保险赔偿款72000元。事实与理由：一审判决认定事实不符。1.案涉保险条款第十三条约定，胡倩可以在48小时内通知人保险财险岳阳市分公司，胡倩系在出事后10小时内告知人保险财险岳阳市分公司，应予认定第一时间告知了人保险财险岳阳市分公司；2.胡倩在报案时，虽然没有告诉驾驶员系胡归华，但在合理时间内，马上又告诉了人保险财险岳阳市分公司驾驶员系胡归华，告诉的时间并不影响人保险财险岳阳市分公司进行查验；3.事故驾驶员胡归华即使有酒驾的行为存在，事后十小时仍能查处，但人保险财险岳阳市分公司却故意不去查验，有意逃避赔偿责任。人保财险岳阳市分公司辩称，1.案涉事故未导致人员受伤，具备报案的条件，驾驶员未及时报警和报保险，在事故发生后离开现场，不具有合理性和正当性；2.驾驶员离开事故现场，未采取必要的合理措施，其在10多个小时才报警，已足以导致无法查明驾驶员身体状况及事故发生的性质、理由；3.胡倩陈述事故发生时，因发现只有四个轮胎爆胎，损失不是很严重所以不准备走保险，该陈述显然不符合逻辑，案涉奥迪车辆四个轮胎价值不菲，其之所以不及时报保险，是为了有意隐瞒事故发生的真实原因及性质；4.人保财险岳阳市分公司提供的相关证据证实，驾驶员很大可能存在饮酒行为，也与驾驶员未第一时间报警报案、意图隐瞒驾驶员身份的行为相印证。胡倩向一审法院起诉请求：1.依法判令人保财险岳阳市分公司赔偿胡倩车辆维修费89281元；2.由人保财险岳阳市分公司承担案件诉讼费用。一审法院认定事实：胡倩为其所有的车架号为×××9667的奥迪车辆在人保财险岳阳市分公司处投保了机动车损失保险（投保时车辆暂未上牌，登记后车牌号为湘ＦＬ××**），保险金额为316000元，含不计免赔特约险，保险费4480.55元。保险期自2020年6月20日16时起至2021年6月20日24时止。2020年10月6日凌晨2时左右，案外人胡归华同朋友自“缪斯（ＭＵＳＥ）酒吧”消费后，驾驶案涉车辆途径天伦城步行街路段，发生单方交通事故导致车辆发生损失无法移动。事故发生后，胡归华未报警亦未报保险，通知了胡倩。随后胡倩到达现场，查看现场情况后将车辆停放在事故发生地后离开，未报警及报保险。10月6日11时左右，胡倩联系4Ｓ店要求前往事故现场拖车，4Ｓ店工作人员达到现场后告知胡倩车辆受损严重。12时27分，胡倩拨打95518报险，客服人员询问事故发生时是谁驾驶时，胡倩告知其系驾驶员并留下联系电话。10月6日下午1时许，人保财险岳阳市分公司查勘员刘佳到达现场查勘拍照。待刘佳查勘完毕返回后，胡倩电话联系刘佳，告知实际驾驶员系其弟弟胡归华。2020年11月16日，人保财险岳阳市分公司出具《拒赔通知书》，拒赔理由为“事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据”及“投保人或驾驶员知道事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。”胡倩实际支付车辆维修费72000元。一审法院认为，依法成立的保险合同，自成立时生效，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。胡倩为其所有的湘ＦＬ××**号车辆在人保财险岳阳市分公司投保了机动车损失保险，缴纳保险费，人保财险岳阳市分公司接受保险费、出具保险单，双方之间形成了保险合同关系，保险单、保险条款等均为保险合同的组成部分。双方签订的保险合同不违反法律规定，合法有效。争议焦点为：胡倩车辆在保险期限内发生保险事故后，人保财险岳阳市分公司的拒赔理由是否于法有据。依据保险合同中机动车损失保险条款第十条：下列损失和费用，保险人不负责赔偿：“（四）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；”驾驶员胡归华驾驶案涉车辆在发生事故后，在未有人伤，并能电话通知了胡倩到现场的情况下，未第一时间拨打报警电话同时通知保险公司，离开了事故现场。胡倩在事故发生十余小时后向保险公司报险，但在客服人员询问时，对驾驶员的身份未作如实陈述，且在人保财险岳阳市分公司查勘人员到现场后，亦未及时告知驾驶员为胡归华。结合胡归华当晚驾驶车辆最后出入的场所及消费清单，胡归华及胡倩未及时报警及报险且事后隐瞒驾驶员身份的行为，导致了保险事故的性质及原因难以确定。人保财险岳阳市分公司已保险条款约定的免责理由拒赔成立。胡倩反复强调如果胡归华存在酒驾，在次日也能检测出来，但其客观上确实实施了隐瞒驾驶员真实身份的行为，不论其主观意图如何，已经违反了保险法的最大诚信原则。综上，人保财险岳阳市分公司抗辩其不承担保险责任的理由成立，予以采纳，胡倩的诉讼请求于法无据，不予支持。判决：驳回胡倩的全部诉讼请求。案件受理费1016元，由胡倩负担。本院二审期间，胡倩围绕上诉请求向本院提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人二审争议的事实，本院认定如下：机动车商业保险条款（2020版），人保险财险岳阳市分公司对其真实性不持异议，且与本案具有关联性，本院予以采信；快速问医生的网上截屏页面与本案不具有关联性，本院不予采信。本院二审查明，上述机动车商业保险条款（2020版）第四十条约定，发生保险事故时，被保险人或者驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救措施和保护措施，防止和减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。另查明，人保财险岳阳市分公司在一审时提交了证据一、投保单、机动车综合商业保险条款，拟证明胡倩投保时确认已收到商业保险条款及免责说明，且明确知悉相关免责条款及法律后果，胡倩质证无异议。该机动车综合商业保险条款责任免除部分第八条第（二）款第1点约定，事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场的，不论何种原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。二审查明的其他案件事实与一审查明的一致。本院认为，本案的争议焦点是：人保险财险岳阳市分公司应否对案涉车辆损失承担保险赔偿责任。案涉机动车综合商业保险条款责任免除部分第八条第（二）款第1点约定，事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场的，不论何种原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。胡倩对其收到商业保险条款及免责说明，且明确知悉相关免责条款及法律后果不持异议，本院对此予以确认。驾驶员胡归华驾驶案涉车辆发生事故后，通知胡倩到达现场，胡归华、胡倩均未拨打报警电话并通知保险公司，而径行离开事故现场。胡归华、胡倩的上述行为符合案涉保险条款关于在未依法采取措施的情况下遗弃保险车辆离开事故现场，不论何种原因造成的人身伤亡保险人均不负责赔偿的约定，人保险财险岳阳市分公司主张其对案涉车辆损失不承担保险赔偿责任具有事实依据，本院予以支持。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”事故发生前，驾驶人胡归华同朋友在“缪斯（MUSE）酒吧”消费；事故发生后，胡归华、胡倩在事故现场均未通知保险人，而系径行离开；保险公司客服人员询问和保险公司查勘到现场时，胡倩自称其系驾驶员，对胡归华驾驶车辆的事实未作如实陈述。胡归华、胡倩在事故发生十余小时后向保险公司报险，该行为致使保险事故的性质、原因等难以确定，一审判决据此认定人保险财险岳阳市分公司的免责理由拒赔成立并无不当。机动车商业保险条款（2020版）第四十条约定，发生保险事故时，被保险人或者驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救措施和保护措施，防止和减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。胡倩据此认为，其只要在48小时内通知保险人，保险人就应当承担赔偿责任。本案事故发生后，胡归华、胡倩并未采取合理、必要的施救措施和保护措施，而系径行离开事故现场，其仅以其在48小时内已通知保险人为由，主张保险人应当承担赔偿责任没有事实依据，本院不予支持。综上所述，胡倩的上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1600元，由胡倩负担。本判决为终审判决。审判长  闾开海审判员  胡伏军审判员  李明霞二〇二一年六月十六日书记员  黎雨薇