贵州省麻江县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2635民初264号原告：中国工商银行股份有限公司麻江支行，统一社会信用代码915226352162100232，住所地贵州省麻江县迎宾中路峰华时代江景2号门面。负责人：周智慧，系该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：欧权林，男，苗族，1991年4月9日出生，住贵州省凯里市，系该行员工。被告：吴建坤，男，侗族，1988年10月10日出生，住贵州省黎平县。原告中国工商银行股份有限公司麻江支行（以下简称“工行麻江支行”）与被告吴建坤信用卡纠纷一案，本院于2020年5月10日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月8日公开开庭进行了审理。原告工行麻江支行委托诉讼代理人欧权林到庭参加诉讼，被告吴建坤经送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告工行麻江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还所欠原告本息53700.30元，其中本金48503.78元，利息2482.72元，违约金2713.80元（利息、违约金暂计算至2021年03月23日，之后按《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章第二十一条及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3点之规定计算至本息全部付清之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年12月9日，被告向原告申领主卡号为62×××70的信用卡。被告申领信用卡启用后，多次使用、透支信用卡款项，但未按规定偿还透支款项及手续费，经多次电话、上门催收未果。截至2021年03月23日，被告信用卡欠款本息合计53700.30元，其中：本金48503.78元，利息2482.72元，违约金2713.80元。根据中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定，若被告不按规定还款，则应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计收违约金，每期最高500.00元人民币。中国工商银行牡丹信用卡领用合约第十条约定，双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由发卡（原告）所在地人民法院管辖。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。被告吴建坤未答辩。本院经审理，认定本案事实如下：2014年9月25日，被告吴建坤向原告工行麻江支行申请办理信用卡，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，该《工银信用卡申请表（个人卡）》载有《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》《安全用卡须知》等信用卡产品资料内容，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款”内容载明了利息及违约金的计算方式：甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；甲方应承担信用卡项下发生的全部债务，乙方（中国工商银行发卡机构）有权从其账户中扣收因信用卡发生的全部交易款项、利息及费用等。工行麻江支行经审核后，于2014年10月16日向吴建坤发放了卡号为62×××70的信用卡。后因该信用卡到期，吴建坤于2019年10月31日申请换卡，新卡卡号仍为62×××70，该卡于2019年12月9日启用。之后，吴建坤多次使用该信用卡消费。从2019年9月15日起，吴建坤消费透支后未按约定按时足额偿还透支款项，2020年12月26日工行麻江支行冻结该信用卡，终止双方的信贷交易。截止2021年3月23日，吴建坤尚欠工行麻江支行信用卡欠款本金48503.78元，透支利息2482.72元，违约金2713.80元，共计53700.30元。上述事实，有工行麻江支行营业执照、金融许可证、吴建坤身份证、工银信用卡申请表（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、自动还款业务协议书（个人卡）、卡片信息及牡丹卡账户联网查询截屏、工商银行凭证、信用卡交易流水等证据，以及本院庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原告工行麻江支行是获得《中华人民共和国金融许可证》的金融机构，其经营信用卡金融业务符合我国法律法规的规定。被告吴建坤自愿向原告工行麻江支行申领中国工商银行信用卡并同意遵守领用合约，应认定吴建坤与工行麻江支行对《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等达成了合意，是双方真实意思表示，且内容未违反法律规定，具有法律约束力，双方应当恪守。因本案信用卡借贷行为已于2020年12月26日终止，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应适用《中华人民共和国合同法》及司法解释的相关规定处理。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”规定，工行麻江支行已按约向吴建坤发放信用卡，吴建坤使用信用卡并有透支消费的事实，其应当按照约定按期足额履行还款义务。但吴建坤逾期未归还透资款项，已构成违约，应承担相应的违约责任。现工行麻江支行诉请吴建坤偿还截止2021年3月23日的欠款本金48503.78元，并支付透支利息2482.72元、违约金2713.80元，共计53700.30元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于2021年3月24日之后的利息、违约金，应当按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等约定计算支付，但透支利息、违约金的合计金额不得超过以欠款本金48503.78元为基数，按照年利率24%标准计算得出的数额。被告吴建坤经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为对原告的诉请放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告吴建坤于本判决生效之日起十五日内，偿还原告中国工商银行股份有限公司麻江支行信用卡欠款本金48503.78元，并支付截至2021年3月23日的透支利息2482.72元、违约金2713.80元，共计53700.30元；其后产生的透支利息、违约金，自2021年3月24日起，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算支付，但透支利息、违约金合计金额不得超过以欠款本金48503.78元为基数，按照年利率24%标准计算得出的数额。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为571.00元，由被告吴建坤负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期未提出上诉的，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，若义务人不履行判决书所确定的义务，权利人应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。审判员  龙文二〇二一年六月八日书记员  罗倩