河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0105民初9427号原告张译方。委托代理人刘南南，金博大律师事务所律师。委托代理人廉建中，金博大律师事务所律师。被告光大永明人寿保险有限公司河南分公司，营业场所郑州市金水区。负责人贺雁黎，总经理。委托代理人祝鹏沛，河南瀛豫律师事务所律师。委托代理人杨文洁，河南瀛豫律师事务所律师。原告张译方诉被告光大永明人寿保险有限公司河南分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘南南、廉建中和被告委托代理人祝鹏沛、杨文洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2019年8月27日，原告在被告光大永明人寿保险有××险”险种的保险（保单号：××），每年保费9645元，交费期限10年，保险金额15万元。2020年8月29日，原告在郑州大学第一附属医院就诊时查出左侧腮腺区粘液表皮样癌，在该医院进行切除手术并住院治疗，××属于原告投保险种的理赔范围。2020年10月22日，原告向被告递交申请理赔的资料，2020年11月17日，被告向原告发出解约合同及拒赔通知书，对原告的理赔申请不予理赔。故原告诉至法院，请求判令：1、被告向原告支付保险金15万元及利息（以15万元为基数，年利率3.85%计算至实际清偿之日止，从2020年10月22日计算至2021年3月21日暂算为2406元）；2、本案诉讼费由被告承担。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、保险单复印件1份；2、银行转账记录复印件2页；3、郑州大学第一附属医院住院病历1套；4、解约合同及拒付通知书1份；5、中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司领款通知书1份、天安人寿保险股份有限公司批单-理赔给付批注复印件1份、福德生命人寿保险股份有限公司河南分公司理赔决定通知书1份、中国平安人寿保险股份有限公司河南分公司理赔决定通知书2份、中意人寿保险股份有限公司河南省分公司理赔决定书1份、阳光人寿保险股份有限公司河南省分公司理赔决定通知书复印件1份、太平人寿保险有限公司理赔结果通知书1份；6、保险单健康告知事项复印件2页；7、北京市第二中级人民法院（2009）二中民终字第03240号民事判决书打印件1份、黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院（2020）黑02民终2370号民事判决书打印件1份、许昌市中级人民法院（2019）豫10民终3451号民事判决书打印件1份、河南省高级人民法院（2020）豫民申2470号民事裁定书打印件1份、宜宾市南溪区（2019）川1503民初2032号民事判决书打印件1份。被告辩称：原告投保时未履行如实告知义务，被告有权解除保险合同并有权拒绝给付保险金，原告的诉求不能成立，应予以驳回。一、原告隐瞒其症状、××以及手术史，未如实告知保险单健康告知事项中第8、9项和第11项所明示的症状、××以及手术史。原告于2019年向被告投保时，被告在保险单健康告知事项中询问原告两年内是否体检而结果异常（第8项）、是否接受或被建议用药/手术/住院、××或手术史（第11项，××、结节、息肉等）等健康告知事项时，原告的回答均为否。被告根据原告的的健康告知事项予以承保。后被告在理赔调查过程中发现原告在2016年12月13日，因身体不适在河南省人民医院入院，于2016年12月22日出院，共计住院9天，被诊断为结直肠多发息肉、胸闷待查、甲状腺结节（性质待定）、乳腺结节（性质待定）等。其在投保前曾因身体原因多次到门诊就诊，但在投保时对于健康事项的询问却作否定回答。对于保险人来说，承保的风险是未来可能发生的。保险人对于风险标的的了解、所承保的风险责任评估，主要基于投保人或被保险人应当将有关保险标的的各种事实情况对保险人进行告知和披露。原告对其体检、既往病史的隐瞒行为，直接导致保险人无法对风险标的进行真实了解，也无法基于真实的情况对承保的风险责任进行评估。原告主观恶意明显，属于故意不履行如实告知义务，未如实履行保险单健康告知事项（保险合同第43页）第8项、第9项是否接受或被建议用药、手术、住院等治疗（不包括感冒、流感、怀孕、分娩）的告知义务，未履行第11项针对曾患有或正在患有××的如实告知义务。二、原告隐瞒其多次投保且曾被拒保的事实，未如实履行保险单健康告知事项中第3项、第4项、第6项所确定的告知义务。被告在保险单健康告知事项中询问原告是否向其他公司投保以及理赔情况、是否曾被拒保等健康告知事项时，原告的回答均为否，被告根据原告的健康告知事项予以承保。后被告在理赔调查过程中发现原告曾于2015年向其他保险公司投保并获得赔付，也曾向其他保险公司加费投保并被拒赔的情况，但在向被告投保时对于健康事项的询问却均作否定回答，主观恶意明显，属于故意不履行如实告知义务。未如实履行保险单健康告知事项（保险合同第43条）第3项“是否有其他寿险公司已生效或正在申请的保险单”、第4项“是否有寿险公司理赔经历”以及第6项“是否曾被拒保延期，附加条件承保、限额承保，或未接受以上承保条件而撤销投保申请”的如实告知义务。综上，原告故意没有如实履行告知义务，且足以应影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，根据《保险法》第十六条的规定，被告有权解除合同并拒付保险金，原告的诉请无依据，应予以驳回。被告就其答辩意见向本院提交以下证据：1、保险合同1份；2、保险合同签收单复印件1份；3、电话录音光盘及录音文字版各1份；4、理赔申请书1份；5、理赔调查询问笔录1份；6、2016年住院病历复印件1份；7、2018年检查报告复印件1份；8、理赔调查询问笔录1份；9、解除合同及拒赔通知书1份；10、快递物流信息3页。经审理查明：2019年8月27日，原告在被告光大永明人寿保险公司河南省分公司投保“××保险”险种的保险，被保险人为原告本人，交费方式为年交。基本保险金额为15万元，保险期间为终身，交费期间10年，保险费9645元/年。保险合同号：37××483788，保险合同生效日为2019年8月27日。保险合同第五部分第十九条明确说明和如实告知义务方面规定：如果原告故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率的，被告有权解除本合同。如果原告故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，被告不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果原告因重大过失未履行如实告知义务，对于保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，被告不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。投保单健康告知事项中：3、是否有其他寿险公司已生效或正在申请的保险单。4、是否有寿险公司理赔经历。9、是否接受或被建议用药、手术、住院等治疗（不包括感冒、流感、怀孕、分娩）。11、是否目前患有或过去曾经患有下列症状，××或手术史：b、××，如高血压、××、心肌梗塞、心绞痛、心律失常、××、××、心内膜炎、××、××、被建议进一步检查或治疗的心慌及胸闷、胸痛、原因不明的晕厥、心脏杂音、或被建议进行心导管等心血管介入治疗。d、××，如肝区疼痛、肝功能异常、黄疸、便血、食道静脉曲张、胃和/或十二指肠溃疡、胰腺炎、胰腺假性囊肿、肝炎、××携带、肝囊肿、多囊肿、肝硬化、肝硬化、肝血管瘤、肝内胆管炎、胆结石、胆囊息肉、脾肿大、慢性或溃疡性结肠炎、肠息肉、腹部外伤或手术史。i、曾经或当前患有恶性肿瘤，原因不明的发热，体重明显变化（一年内增加或减少超过5公斤）、原因不明的淋巴结肿大、未证实为良性或恶性至肿瘤、肿块、息肉、囊肿、赘生物、结节、黑痣增大。原告在询问事项结果栏以上询问事项处均选否。合同签订后，原告共计向被告缴纳了两年的保费19290元。2020年8月29日，原告出现头晕等症状去郑州大学第一附属医院就诊时查出左侧腮腺区粘液表皮样癌，在该医院进行切除手术并住院治疗。2020年10月29日，原告向被告提交理赔申请书，被告收到该理赔申请书后，并于2020年11月17日向原告出具《解约合同及拒赔通知书》，主要内容有:经审慎核定有关证明资料，根据相关法律、司法解释的规定，以及保险合同条款的约定，我公司决定与您解除保单号：3××48××88下险种：××保险的保险合同，并对您的本次理赔申请不予理；解除合同及拒赔原因：不如实告知。另查明，1、原告在2016年12月13日至2016年12月22日河南省人民医院的住院病历中显示出院诊断为结直肠多发息肉、胸闷待查、甲状腺结节（性质待定）、乳腺结节（性质待定）等病症。2、2016年12月17日、2016年12月19日原告曾作肠镜检查，诊断为结肠及直肠多发息肉，内镜下粘膜切除术及APC治疗术，病理诊断为：[升结肠活检]管状腺瘤。3、2018年4月9日原告作超声检查和胃镜检查，显示慢性红斑性全胃炎。4、2020年11月13日被告对原告所作的《理赔调查询问笔录》显示：被告问原告是否还购买其他公司保险，若有，具体为哪家公司，产品和保额是多少，是否存在被拒保，延期、加费、附加条件承保、限额承保，或未授权以上承保条件而撤销投保申请，原告本次出险是否一并在同业申请理赔，理赔结论如何。原告回复：阳光保险，保额20多万重病已理赔。理财险有100多万。太平洋保额11万多重疾已赔付。太平保额20万重疾已赔付。国泰保额大概是5万已赔付，基本上省内的大保险公司我都买了，具体名字记不清了，如泰康等。被告问原告，投保时业务员有无逐项询问健康告知情况，你的回答是否是你本人真实意思表达。原告回答：投保时，业务员张正乾逐项询问了健康告知，我的回答是没有的，也是我本人的真实意思表达。6、（2021）豫01民终4401号案件民事判决书，二审将审理查明部分载明：张译方在2019年下半年集中购买多家保险公司相应重疾险、人寿险、医疗险的等保险产品，张译方因罹患××住院期间花费38948.01元，在其投保的多家保险公司中共计获得理赔款1587075.18元。对二审中双方当事人争议的其他事实，本院查明的事实与一审一致。2021年4月14日，原告诉至本院。本院认为：当事人应遵循诚实信用原则从事保险活动。订立保险合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，原告在2016年12月13日至2016年12月22日河南省人民医院的住院病历中显示出院诊断为结直肠多发息肉、胸闷待查、甲状腺结节（性质待定）、乳腺结节（性质待定）等病症，2016年12月17日、2016年12月19日原告曾作肠镜检查，诊断为结肠及直肠多发息肉，内镜下粘膜切除术及APC治疗术，病理诊断为：[升结肠活检]管状腺瘤。2018年4月8日原告作超声检查和胃镜检查，显示慢性红斑性全胃炎。但原告在被告处投保人身保险，被告提供给原告的投保单“健康告知事项”中的询问事项:3、是否有其他寿险公司已生效或正在申请的保险单，原告勾选否。4、是否有寿险公司理赔经历，原告勾选否。9、是否接受或被建议用药、手术、住院等治疗（不包括感冒、流感、怀孕、分娩）。11、是否目前患有或过去曾经患有下列症状，××或手术史：b、××，如高血压、××、心肌梗塞、心绞痛、心律失常、××、××、心内膜炎、××、××、被建议进一步检查或治疗的心慌及胸闷、胸痛、原因不明的晕厥、心脏杂音、或被建议进行心导管等心血管介入治疗。d、××，如肝区疼痛、肝功能异常、黄疸、便血、食道静脉曲张、胃和/或十二指肠溃疡、胰腺炎、胰腺假性囊肿、肝炎、××携带、肝囊肿、多囊肿、肝硬化、肝硬化、肝血管瘤、肝内胆管炎、胆结石、胆囊息肉、脾肿大、慢性或溃疡性结肠炎、肠息肉、腹部外伤或手术史。i、曾经或当前患有恶性肿瘤，原因不明的发热，体重明显变化（一年内增加或减少超过5公斤）、原因不明的淋巴结肿大、未证实为良性或恶性至肿瘤、肿块、息肉、囊肿、赘生物、结节、黑痣增大。原告在询问事项结果栏以上询问事项处均选否。原告未能履行其如实告知义务，被告主张解除合同，故对原告的诉讼请求，依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告张译方的诉讼请求。案件受理费减半收取1674元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王盼盼二〇二一年六月二十一日书记员  袁建伟