广西壮族自治区凭祥市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂1481民初162号 原告：广西凭祥农村商业银行股份有限公司。住所地广西壮族自治区凭祥市友谊关大道13号。统一社会信用代码914514811995110505。 法定代表人：黄金安，董事长。 委托诉讼代理人：何朝阳。 委托诉讼代理人：李慧东，广西睦南律师事务所执业律师。 被告：陈宇学，男，1962年3月12日出生，住广西壮族自治区凭祥市。 委托诉讼代理人：李贤王，1986年12月12日出生，白族，住广西壮族自治区龙州县，系陈宇学儿媳妇。 案由：金融借款合同纠纷。 2 适用程序：简易程序。 立案日期：2021年3月1日。 开庭日期：2021年4月7日。 原告广西凭祥农村商业银行股份有限公司（以下简称凭祥农商行）诉讼请求：2002年8月5日，陈宇学因经营服装需要，向凭祥市上石农村信用社（现名称为广西凭祥农村商业银行股份有限公司上石支行，以下简称上石信用社）申请借款。2002年8月9日，凭祥农商行接受借款申请，要求陈宇学填写格式申请书交信贷部门审批。该笔借款得到审批后，凭祥农商行即于当天与陈宇学签订了《信用借款合同》，即于当天向陈宇学发放借款，陈宇学领取了现金2万元，上述行为均有证据佐证。2020年8月10日，凭祥市人民法院受理了陈宇学诉广西凭祥农村商业银行股份有限公司上石支行金融借款合同纠纷一案，陈宇学要求确认其与广西凭祥农村商业银行股份有限公司上石支行不存在金融借款合同关系。 农商行认为，经陈宇学真实意愿申请，双方签订的借款合同真实有效。陈宇学应承担偿还借款本息的义务。 陈宇学辩称，该笔贷款并非陈宇学所贷，是一名亲戚称需要周转资金，想以陈宇学的名义贷款后交给亲戚使用，陈宇学就以自己的名义贷了款，但并未实际领取所贷款项，其对贷款的存在并不知情，所以贷款逾期未还并非陈宇学故意逃避。从凭祥农商行提供的证据来看，不能证明该笔贷款的收款人是陈宇学。2019年，陈宇学到银行查询得知自己名下有一笔贷款未还，为了查清该笔贷款的来龙去脉，9月24日，陈宇学到上石信用社查询，该行工作人员张世快诱骗陈宇学签了《贷款逾期催收通知书》。陈宇学意识到被骗后，第二天便到凭祥市检察院反映情况，也曾到凭祥农 3 商行纪检监察室反映，要求查实贷款详情，但凭祥农商行未给出任何答复。随后陈宇学先后向中国银行保险监督管理委员会崇左监管分局（以下简称崇左银保监分局）、中国银行保险监督管理委员会广西监管局（以下简称广西银保监局）反映情况。均答复“贷款发放当日《借款借据》（№0085542）盖有原凭祥上石农村信用社‘现金付讫’章，但未记载现金收款人，也没有现金收款人签章”。可以证明陈宇学没有收取贷款，对贷款不知情。本案的贷款逾期多年，凭祥农商行从未主动催款。截至2019年10月14日，经查询，陈宇学并未因名下有逾期贷款而产生征信问题，这也可以说明该笔贷款不是按正常程序发放。根据广西银保监局的答复意见“凭祥农商行相关人员存在贷后管理不到位情况”。则又说明了造成该笔贷款逾期多年，凭祥市农商行是有责任的。 综上，陈宇学并未领取该笔贷款，并不知晓该笔贷款的存在，直至2011年有信贷员找到陈宇学说还有一笔贷款未还，之后当年要求陈宇学贷款的亲戚称贷款已由其使用，由其偿还和处理，陈宇学就向上石信用社作了该笔贷款不是其本人使用的说明，此后没有再理会这个事情，银行也没有再向其主张债权。2019年因担心亲戚未还清贷款影响征信，陈宇学去银行查询，被银行工作人员哄骗签署了《贷款逾期催收通知书》，该签收行为不是陈宇学自愿的，应属无效.贷款逾期至今，主要是银行的责任，故陈宇学只愿意偿还尚欠的贷款本金。 查明事实：2002年8月5日，陈宇学向上石农村信用社递交申请书，以经营成衣资金不足为由，向上石农村信用社申请贷款2万元，借款期限8个月。2002年8月9日，陈宇学与上石农村信用社签署了《流动资金借款申请书》、《信用借款合同》《借款借据》等材料，办理了借款手续。借款合同约定借款金额2万元，借款期限自2002年8月9日起至2003年4月9日。当日，上石 4 农村信用社向陈宇学发放了2万元现金，并记载于该信用社当日的现金出纳帐上。2012年8月27日及2013年3月8日，陈宇学账号为17×××60的银行账户分别存入现金3000元及3800元，上述款项归还了本案借款的6000元本金及800元利息。2019年9月24日，陈宇学到凭祥农商行上石支行签署了《贷款逾期催收通知书（借款人）》，通知书载明“根据农信信借字2002批1-123号信用借款合同，贵方向我行（部）借款本金（大写）贰万元。至2019年9月24日止，贵方尚欠还我行（部）逾期贷款本金（大写）壹万肆仟元及利息60651.51元，按上述合同（协议）的约定，贵方已构成违约，请立即履行还款义务”。通知书下方的《确认书》内容为“上述《贷款逾期催收通知书》已收悉，我方对上述内容无异议，并承诺于2020年6月10日前按农信信借字2002第1-123号信用借款合同及上述《贷款逾期催收通知书》要求履行还款义务”。2019年9月25日，陈宇学到凭祥市人民检察院反情况。2019年10月29日，陈宇学及其儿子、儿媳到凭祥农商行纪检监察室要求核实其贷款的相关事宜。2019年11月20日，陈宇学向崇左银保监分局反映情况,崇左银保监分局于2020年1月6日作出《崇左银保监分局信访事项答复意见书》，该意见书在“关于贷款申请和发放的基本情况”中答复称，“2002年8月9日，原凭祥市上石农村信用社发放该笔贷款。贷款发放当日《借款借据》（（№0085542）盖有原凭祥市上三农村信用社“现金付讫”章，但并未记载现金收款人，也没有现金收款人签单，因无影像等资料佐证，无法确认该笔贷款的收款人”。陈宇学对该答复意见不服，向广西银保监局提出信访复查申请，广西银保监局于2020年3月26日作出桂银保监信［2020］041号《信访事项处理意见书》，表示受调查手段所限，无法进一步核实收款人身份，对陈宇学主张的事实建议向法院提起诉讼或向仲裁机构提起仲裁。在该处理意见书中，广西银保监局认为凭祥农间行相关人员存在贷后管理不到位的情 5 况，该局将责成崇左银保监分局督促该行认真查实有关情况，严肃追究有关人员责任并落实整改。 2020年8月1日，陈宇学向本院提起诉讼，要求确认其与上石信用社不存在借款关系；确认陈宇学于2019年9月24日签名的《确认书》无效。该案经开庭审理后，陈宇学于2020年9月8日向本院提出撤诉。本院于2020年9月8日作出（2020）桂1481民初958号民事裁定书，准许陈宇学撤回起诉。 本院意见：凭祥农商行与广西凭祥农村商业银行股份有限公司上石支行共同向本院说明，广西凭祥农村商业银行股份有限公司上石支行（原广西凭祥市上石农村信用合作社）为凭祥农商行的分支机构，负责对外营业（发放贷款、吸收公众存款等），对外所负债权债务由凭祥农商行承担，债权追偿管理事务由凭祥农商行负责。故此，凭祥农商行作为原告提起诉讼符合法律规定。 根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。凭祥农商行与陈宇学的借款合同纠纷发生在民法典实施前，适用当时的法律、司法解释的规定。 关于陈宇学与凭祥农商行之间是否存在金融借款合同关系的问题。凭祥农商行就该行与陈宇学之间存在金融借款合同的事实提交的证据主要有贷款申请书、《流动资金申请书》、《信用借款合同》《借款借据》等，陈宇学确认上述证据中“陈宇学”的名字均由其本人所签。《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。依法成立的合同，自成立时生效。本案中，陈宇学自愿向凭祥农商行申请借款，双方签订了信用借款合同，该合同自双方签字之日起即成立并生效，凭祥农商行与陈宇学之间存 6 在金融借款合同关系。 关于陈宇学是否收到出借款，应否向凭祥农商行偿还借款本金14000元并按借款合同的约定支付相应利息的问题。从凭祥农商行提供的证据来看，陈宇学于2002年8月5日递交书面借款申请，同年8月9日签订信用借款合同，原上石农村信用社当日向陈宇学发放了贷款20000元。陈宇学作为借款申请人，在原上石农村信用社出据的借款借据上签字盖章，该借款借据上加盖了“现金付讫”印章。故本院确认陈宇学已领取了贷款20000元。2012年8月27日、2013年3月8日，陈宇学两次共以现金偿还了贷款本金6000元及利息800元，现尚欠借款本金14000元及相应利息。 2019年9月24日，陈宇学到凭祥农商行上石支行签署了《贷款逾期催收通知书（借款人）》，该通知书具体载明了尚欠的借款本息数额，陈宇学则在通知书的下方签字确认，并承诺2020年6月10日前按原借款合同及通知书的要求履行还款义务。从农商行与陈宇学签署《贷款逾期催收通知书（借款人）》及确认书之日起，视为双方就贷款事宜达成了新的协议，陈宇学应按其承诺的内容履行义务，即向凭祥农商行支付尚欠的借款本金14000元及利息60651.51元（计至2019年9月24日），并按农信信借字2002第1-123号信用借款合同约定的方式计付利息，直至借款实际清偿之日止。陈宇学答辩称《贷款逾期催收通知书（借款人）》及确认书不是其真实意思表示，且在第二天即前往有关单位反映情况。陈宇学作为完全民事行为能力人，应当清楚其签署通知书、确认书的后果，其亦无证据证明凭祥农商行工作人员对其有强迫行为，其予以签署后又予以反悔的理由本院不予采信。 判决主文： 陈宇学向凭祥农商行支付尚欠的借款本金14000元及利息60651.51 7 元（计至2019年9月24日），并按农信信借字2002第1-123号信用借款合同约定的方式计付利息，直至借款实际清偿之日止。 判决依据：《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条，《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第六十条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十九条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典时间效力的若干规定》第一条。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产的所在地法院申请执行。 案件受理费1834元，减半收取917元，由陈宇学负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 员 冯潆予 8 二〇二一年六月一日 法官助理 韦 龑 书 记 员 杨蕊驰 9 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 ……。 第二百一十二条租赁合同是出租人将租赁物交付承租人使用、收益、承租人支付租金的合同。 第二百二十六条承租人应当按照约定的期限支付租金。对支付期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，租赁期间不满一年的，应当在租赁期间届满时支付；租赁期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在租赁期间届满时支付。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典时间效力的若干规定》 第一条……。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的 10 规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。