陕西省铜川市印台区人民法院   民事判决书    （2021）陕0203民初151号   原告：铜川市XXX农村信用合作联社   住所地：铜川市。   统一社会信用代码：9161020392121XXXXX   法定代表人：闫才林，该联社理事长。   委托诉讼代理人：任小文，陕西司扬律师事务所律师。   被告：毛红梅，女。   被告：韩学清，男。   委托诉讼代理人：毛清侠，女。系韩学清妻子。   被告：毛清侠，女。   原告铜川市XXX农村信用合作联社诉被告毛红梅、韩学清、毛清侠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日受理后，依法由审判长梁艳、人民陪审员张松山、人民陪审员许米玲依法组成合议庭，适用普通程序于2021年5月6日公开开庭进行了审理。原告铜川市XXX农村信用合作联社的委托诉讼代理人任小文，被告毛红梅、被告韩学清的委托诉讼代理人毛清侠、被告毛清侠均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告铜川市XXX农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告毛红梅立即偿还原告借款本金449900元。2、请求人民法院判令被告毛红梅支付利息50161.44元及罚息82474.08元（暂时计算至2020年12月7日），并按照合同约定的利率共同偿还原告自2020年12月8日起至还清之日止的利息、罚息。3、判令被告毛红梅支付原告为实现债权所产生的费用5000元。4、判令被告韩学清、毛清侠对上述款项承担连带清偿责任。5、本案诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2018年9月14日，铜川市XXX农村信用合作联社与被告毛红梅签订了陕农信印(9)借字【2019】第049号《个人借款合同》，约定:被告毛红梅向原告借款449900元，借款期限为壹年，自2018年9月14日至2019年9月13日，贷款利为月利率，执行固定利率，当年年度月利率为9.38‰，借款逾期罚息利率在本合同执行利率上浮30%，还款方式为借款到期一次性归还借款。为确保债务如期清偿，被告韩学清、毛清侠与原告签订《保证担保合同》，约定被告韩学清、毛清侠对主合同即陕农信印(9)借字【2019】第049号《个人借款合同》的债务承担连带保证责任，担保期间为借款到期之日起两年。合同签订后，原告按约发放借款，已全面履行了合同义务，但被告未能按约还本付息，原告多次催款，被告均以各种理由推托，被告的行为已经构成严重违约。原告为维护其合法权益，特诉至法院。   被告毛红梅辩称，不同意原告的诉讼请求，当时贷款是用于其哥哥毛同生的饭店经营，其只是去签了字。原告员工当时说与其无关，原告起诉后才知道是借新还旧。2018年毛同生给其打电话去信用社，原告工作人员拿出写好的合同让我们照抄，其不知道是什么意思，签完字后就走了。至于贷款数额、利息罚息的约定都不知道，也没有人催过款。收到诉状后原告联系了毛同生，毛同生称也不知道怎么回事。毛同生曾给原告员工两千多元让先偿还，原告员工称现在还不了了。本案不符合贷款程序，原告也应承担相应责任。   被告韩学清、毛清侠辩称，当时只是让签字，不知道具体内容。一开始毛同生是担保人，后面变成了其与韩学清。不同意承担担保责任。   当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行了举证、质证。   原告铜川市XXX农村信用合作联社围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据一、2018年9月10日个人借款申请书一份，2018年9月14日借款合同复印件一份，证明毛红梅与原告签订借款合同是真实的意思表示；证据二、担保承诺书复印件一份，担保合同一份，证明毛清侠与韩学清自愿为毛红梅进行担保；证据三、影像资料、客户谈话备忘录，共同还款承诺函复印件一份，证明贷款的情况已向各被告进行告知，并由其签字，各被告是知情的；证据四、6230270200000900320账户信息，证明原告将钱打在被告毛红梅的账户上；证据五、农村信用社借款借据一份，证明原告按照贷款程序已向被告发放了贷款，履行了放款的义务；证据六、2016年借款借据一份，证明本案是借新还旧，借款人是毛红梅，担保人是毛清侠和韩学清，收款账户6230270200000900320是被告毛红梅名下的账户。   被告毛红梅对原告提交证据的质证意见为：对证据一，认可申请书和合同是其写的，但称当时只是按照原告拿的合同内容进行照抄的；对证据二，无异议；对证据三，称谈话备忘录只是让其打钩签字，其没有看内容；对证据四，称该卡是当天临时办的卡，打完钱后当场销户了。知道办卡的事情，但不知道钱有没有打账户，其本人没有取钱；对证据五，认可借款借据上的字是其本人签的，但是内容是后面原告补上去的；对证据六，认可是其本人签的字，去贷款的时候没有卡，原告说挂失以后重新办的就是这个卡。   被告韩学清、毛清侠对原告提交的证据的质证意见为：对证据一，认可是其自己写的，但内容是照抄的；对证据二，认可是其书写，但内容也是照抄的；对证据三，称其没有看内容，只是签了字；对证据四、五，称其知道办卡的事情；对证据六，称2018年的时候原告问其要卡号，当时被告从来没有见过卡，原告说挂失后再办一个卡，卡号就是和2016年一致的。   被告毛红梅未向法庭提交证据。   被告韩学清、毛清侠未向法庭提交证据。   根据原告的陈述和经原告举证、被告质证确认的证据，本院认定的事实如下：2018年9月14日被告毛红梅与原告签订个人借款合同一份。合同约定“借款金额为人民币449900元，借款期限自2018年9月14日至2019年9月13日。借款用途为借新还旧，借款月利率为9.38‰，结息方式为按月结息。并约定借款到期不能归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为合同执行利率上浮30%。”2018年9月10日，被告韩学清、毛清侠向印台联社营业部书写了担保承诺书，承诺愿意为毛红梅的借款提供保证担保。并于2018年9月14日与原告签订了《保证担保合同》，承诺为被告毛红梅的449900元借款提供担保。合同约定了保证责任为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年。合同第三条载明“借款人未按时足额偿还全部或部分贷款，或相应利息时，保证人应无条件地向债权人立即支付借款人的全部到期应付款项”。此外，被告韩学清、毛清侠在共同还款承诺函上签名捺印。2018年9月14日三被告在农村信用社借款借据上签名并捺印。原告向被告毛红梅发放了贷款，贷款到期后，三被告未向原告归还借款及利息，现原告主张三被告应向其归还借款本金利息及逾期罚息。   另查明，2016年12月20日，原告即向被告申请贷款45万元，同样由被告韩学清、毛清侠担保。2018年此次贷款借款人仍是原告，担保人仍是韩学清、毛清侠。此笔借款用途即偿还上笔贷款。   上述事实，有原、被告提交的证据、庭审笔录等材料在卷佐证。    本院认为，本案中原告铜川市XXX农村信用合作联社与被告毛红梅经协商一致在平等自愿的基础上达成贷款449900元的合意并签订了借款合同。该合同不违反法律的规定依法成立并生效，双方均应按照合同的约定履行自己的权利和义务。被告毛红梅虽辩称，该款项用途为借新还旧，其不是实际用款人，其兄长毛同生为实际用款人，其不应承担责任。但被告毛红梅系具有完全民事行为能力的成年人，合同相对方为毛红梅，原告向本院提交有借款借据及毛红梅卡号的账户信息，毛红梅也认可有办卡的事实，可证实原告已将贷款发放给被告毛红梅。另毛红梅在与原告签订合同时应该清楚该行为的法律后果，签订新的借款合同的行为应认定为其同意作为新的债务人履行债务。故对原告请求毛红梅承担还款的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。借款合同亦明确约定借款到期时间为2019年9月13日，借款到期后被告毛红梅应按约定向原告履行还款义务。原告主张被告毛红梅应偿还其欠款本金449900元的诉讼请求本院依法应予支持。因合同明确约定借款月利率为9.38‰，逾期利率为正常利率上浮30%，即12.194‰。故截止借款到期之日即2019年9月13日，被告毛红梅应偿还利息为449900元*（0.00938÷30天）*364天＝51203.42元。因原告主张的利息为50161.44元，本院对此予以支持。借款逾期后，2019年9月14日至2020年12月7日的利息应为449900元*（0.012194÷30天）*451天＝82474.08元。原告主张被告韩学清、毛清侠对借款本息应承担连带清偿责任，因被告韩学清、毛清侠与原告签订了《保证担保合同》，合同约定保证期间为两年。保证期间应自债务人的借款到期之日开始计算，即从2019年9月14日起至2021年9月13日止，现仍在保证期间内，另本案虽为借新还旧，但担保人均知此情形并又重新签订了担保合同。综上，被告韩学清、毛清侠应对该笔债务本息承担连带清偿责任。原告主张被告毛红梅应支付其为实现债权产生的费用5000元，因原告无相关证据提供且二人合同中对此无约定，本院对此费用不予支持。依照《中华人民共和国合同法》（1999年3月15日第九届全国人民代表大会第二次会议通过）第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》（1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过）第十八条、第二十一条之规定，判决如下：   一、被告毛红梅于本判决生效之日起十五日内偿还原告铜川市XXX农村信用合作联社借款本金449900元，利息132635.52元。（利息计算至2020年12月7日）。2020年12月8日以后利息以本金449900元为基数，月利率12.194‰为标准，计算至实际清偿完毕之日。    二、被告韩学清、毛清侠对上述借款本金及利息负连带清偿责任。   三、驳回原告铜川市XXX农村信用合作联社的其他诉讼请求。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定处理。   案件受理费9675元，由被告毛红梅负担。（因原告铜川市XXX农村信用合作联社已经预交，由被告毛红梅直接向原告铜川市XXX农村信用合作联社支付。）   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于铜川市中级人民法院。      审 判 长 梁 艳    人民陪审员 张松山   人民陪审员 许米玲         二0二一年六月十一日       法官助理 刘 丹    书 记 员 周 颖         1