云南省禄丰市人民法院民 事 判 决 书（2021）云2331民初971号原告：云南禄丰农村商业银行股份有限公司。住所地：禄丰市金山镇龙城路15号。统一社会信用代码：91532331217642514H。法定代表人：鲁培刚。职务：董事长。委托诉讼代理人：张启瑜，云南楚恒律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：胡卜心，女，汉族，1977年4月25日生，云南省禄丰市人，中专文化，个体，原住禄丰市土官镇指挥营村委会胡家山村113号，现住禄丰市。原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司（以下简称原告）与被告胡卜心金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人张启瑜，被告胡卜心到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告胡卜心偿还原告借款本金427699.17元，及支付计算至2021年2月20日的借款利息14350.69元，并按《个人购房借款合同》约定的标准支付自2021年2月21日至借款本息还清之日起的逾期借款利息、罚息和复利。2.判令被告胡卜心支付原告为实现债权支付的律师费1500元。3.判令被告胡卜心在其提供的抵押房地产价值范围内承担抵押担保责任，原告对被告胡卜心所有的位于禄丰市地产［房屋所有权证：禄房权证2014字第××号、国有土地使用权证：禄国用（2014）第××号］折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2010年12月18日，被告胡卜心因购买世恒商居商贸步行街房屋向原告申请借款。2011年1月27日，与原告签订《个人购房借款合同》。借款合同约定，借款金额为人民币65万元整，借款期限为20年，自2011年1月27日起至2031年1月27日止。实际放款日与到期日以借款凭证记载内容为准，借款凭证为合同不可分割的组成部分，与合同具有同等法律效力。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮15%，确定为月利率4.533‰。合同期内如遇中国人民银行利率调整，于次年1月1日按当期同档次基准利率及合同约定上浮比例确定调整后的利率。还款方式为按月等额本息还款，每月21日从借款人还款账户扣收贷款本息。违约责任约定，借款人连续三个付款期或合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人为未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按合同约定的利率基础上加收50%确定罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因借款人违约致使贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费等）由借款人承担。合同约定被告胡卜心将所购买的位于禄丰市地产［房屋所有权证：禄房权证2014字第××号、国有土地使用权证：禄国用（2014）第××号］为该笔借款提供抵押担保并办理抵押登记。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用。借款合同签订后，原告于2011年1月27日向被告胡卜心发放借款65万元，借款借据载明，借款月利率为4.5333‰，到期日期为2031年1月27日。被告于2020年1月21日开始未按期足额偿还贷款本息，至起诉之日已发生连续三个付款期或合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，已经构成违约。截止2021年2月20日，欠借款本金427699.17元，借款利息、罚息和复利14350.69元。综上所述，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条等法律法规的规定，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。被告胡卜心辩称：原告所诉的情况属实，贷款时我有偿还能力，但是后面因为我对禄丰市场的误判以及家人患有癌症，大量的资金就用在家人治病上，我希望原告给我三个月的时间，如果资金到位，所欠贷款本息我就一次性偿还清，如果资金不能到位，我把之前所欠的贷款本息还清，之后的按月偿还，原告诉讼请求中的欠款金额应该是准确的。原告向法庭提交的证据材料有：1.个人住房借款申请书、个人购房借款合同、贷款出账通知书、借款借据复印件，证实被告胡卜心因买房需求向原告申请借款，2011年1月27日与原告签订《个人购房借款合同》，借款合同对借款金额、借款期限、利率、罚息、复利、违约责任、抵押担保等进行明确约定。2011年1月27日原告向被告胡卜心发放借款65万元的事实。2．同意抵押承诺书、抵押合同、房屋所有权证、共有权证、国有土地使用权证、不动产登记证明复印件，证实被告胡卜心所有的位于禄丰市地产【房屋所有权证：禄房权证2014字第××号、国有土地使用权证：禄国用（2014）第××号】为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记。2011年1月27日，被告胡卜心与原告签订《抵押合同》，抵押合同对被担保的主债权、抵押担保范围、抵押权的实现等作了明确约定的事实。3.催收通知书、贷款帐复印件，证实合同期内被告胡卜心没有偿还原告借款本息，也未履行抵押担保责任。截止2021年2月20日，欠借款本金427699.17元，借款利息、罚息和复利14350.69元的事实。4.增值税发票复印件1份，证实原告为实现债权支付了1500元的律师代理费。被告胡卜心对原告提交证据的质证意见为：对证据1-4无异议，属实的，贷款时我有足够的偿还能力，后面因为一系列的原因，导致经济出现了问题，希望原告给我一点时间，同意我给出的两个解决方案。被告未向法庭提交证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认证意见如下：云南省增值专用发票，对其合法性，真实性予以认定，但关联性不予认可。《中华人民共和国民法典》第四百九十六条规定：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。第四百九十七条规定：有下列情形之一的，该格式条款无效：（一）格式条款具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形；（一）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；（二）提供格式条款一方排除对方主要权利；（三）提供格式条款一方排除对方主要权利。本案《个人购房借款合同》第十一条约定：“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人、担保人和共同还款人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款为实现债权和相关从权利而发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通信费、律师费、公证费等)由借款人承担。”该条款系为了重复使用而预先拟定，约定实现债权的律师代理费并未明确是多少，加重对方责任，依法属于无效条款。同时，原告与第三方云南楚恒律师事务所约定的律师费来约定被告胡卜心承担此义务，又未经被告胡卜心同意，因此，原告支付云南楚恒律师事务所的律师费用的约定，对被告胡卜心不具有约束力。因此，对该证据不予认定。本院经审理认定事实如下：2011年1月27日，原告与被告胡卜心签订《个人购房借款合同》。借款合同约定，借款金额为人民币65万元整，借款期限为20年，自2011年1月27日起至2031年1月27日止。实际放款日与到期日以借款凭证记载内容为准，借款凭证为合同不可分割的组成部分，与合同具有同等法律效力。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮15%，确定为月利率4.533‰。合同期内如遇中国人民银行利率调整，于次年1月1日按当期同档次基准利率及合同约定上浮比例确定调整后的利率。还款方式为按月等额本息还款，每月21日从借款人还款账户扣收贷款本息。违约责任约定：借款人连续三个付款期或合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人为未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按合同约定的利率基础上加收50%确定罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因借款人违约致使贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费等）由借款人承担。该合同还约定：被告胡卜心将所购买的位于禄丰市地产［房屋所有权证：禄房权证2014字第××号、国有土地使用权证：禄国用（2014）第××号］为该笔借款提供抵押担保并办理抵押登记。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、通信费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用。借款合同签订后，原告于2011年1月27日向被告胡卜心发放借款65万元，借款借据载明，借款月利率为4.5333‰，到期日期为2031年1月27日。被告于2020年2月开始未按期足额偿还贷款本息如下：2020年的2月未还本息1511.45元、3月未还本息1502.49元、5月未还本息1484.47元、6月未还本息1475.42元、7月未还本息1466.33元、8月未还本息1457.21元、9月未还本息1448.06元、10月未还本息1438.88元、12月未还本息1420.42元，2021年的1月未还本息1378.96元、2月未还本息1351.27元，至2021年2月20日止，被告胡卜心共有11个付款期未按时偿还借款本息，欠借款本金合计427699.17元，借款利息、罚息和复利14350.69元。本院认为，合法的借款应当清偿。原告与被告胡卜心签订的《个人购房借款合同》是合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不损害他人利益的部分，为有效合同，对双方有法律约束力。原告在履行了向被告胡卜心账户支付贷款6500000元的义务后，被告胡卜心就应按约定期限偿还借款本息，但被告胡卜心归还了部分本息后，未按期偿还借款本息已达11期，未按期偿还的借款本金、利息、罚息和复利至今未偿还，其行为已构成违约，应依约定承担相应的违约责任。原告要求被告胡卜心偿还至2021年2月20日止所欠借款本金427699.17元，借款利息、罚息和复利14350.69元，并按《个人购房借款合同》约定的标准计算支付自2021年2月20日至借款本息还清之日止的逾期借款利息、罚息、复利的诉讼主张，有事实和法律依据，本院予以支持。同时，原告与被告胡卜心签订的《个人购房借款合同》中的抵押条款合法有效，原告要求被告胡卜心提供的抵押房地产价值范围内承担抵押担保责任，折价或者拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告胡卜心支付原告为实现债权支付的律师费，系原告提供的格式条款不合理地加重对方责任、用原告与第三方签订的合同去限制被告胡卜心的主要权利，故对此项诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第四百一十条、第四百九十六条、第四百九十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告胡卜心于本判决发生法律效力之日起30日内偿还原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司计算至2021年2月20日借款本金427699.17元、借款利息14350.69元，并按《个人购房借款合同》约定的标准支付自2021年2月21日至借款本息还清之日起的逾期借款利息、罚息和复利。二、原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司对被告胡卜心提供抵押的位于禄丰市地产【房屋所有权证：禄房权证2014字第××号、国有土地使用权证：禄国用（2014）第××号】享有优先受偿权。三、驳回原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3977元（原告已预交），由原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司负担13元。由被告胡卜心负担3964元，在履行本判决时一并履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  陈安平二〇二一年六月十五日书记员  解文丽