河南省濮阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0928民初2643号原告：任翠真，女，1972年11月12日出生，汉族，住濮阳县。原告：葛世行，男，1996年9月8日出生，汉族，住濮阳县。委托诉讼代理人：岳金鸽，河南启点律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，统一社会信用代码：91410000869975138L，住址:郑州市花园路52号，负责人：朱海涛，该公司经理。委托诉讼代理人：张国相，河南金谋律师事务所律师。原告任翠真、葛世行诉被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称中国人寿河南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人岳金鸽、被告中国人寿河南分公司委托诉讼代理人张国相到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告任翠真、葛世行向本院提出诉讼请求：1、请求被告将葛金胜身故保险金90000元支付给原告；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年10月10日，葛金胜（因故身亡）因家庭房屋装修向濮阳县农村信用合作联社柳屯信用社提出“金燕e贷”申请，申请贷款90000元。濮阳县××屯信用社根据葛金胜的申请，在2018年12月11日，网上通过了《最高额循环合同》审批合同期限为3个月，自2018年12月11日起至2019年3月11日止；合同金额为90000元。经过审批后，葛金胜分别在2019年2月17日、18日、27日、3月4日分四次贷款90000元，每次在网上贷款时，葛金胜均在濮阳县××屯信用社处购买被告的“安心贷款人定期寿险”。该险种约定了第一受益人为濮阳县××屯信用社，保险金额及保险期限。事后，濮阳县××屯信用社把其受益人权利转让给原告。在上述约定的保险期限内，葛金胜因病身故。依据“安心贷款人定期寿险”的约定，被告应向原告支付葛金胜身故保险金，原告多次向被告申请理赔，被告以各种理由没有支付。为维护原告的权益，诉至法院，望依法判决。被告中国人寿河南分公司辩称，第一原告诉讼主体不适格；第二依据保险合同的约定葛金胜的死亡不属于保险责任范围。请求人民法院依法驳回原告对被告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认定事实如下：2018年10月10日，葛金胜向濮阳县农村信用合作联社柳屯信用社提出“金燕e贷”申请，申请贷款90000元。濮阳县××屯信用社根据葛金胜的申请，在2018年12月11日，网上通过了《最高额循环合同》审批合同期限为3个月，自2018年12月11日起至2019年3月11日止；合同金额为90000元。经过审批后，葛金胜分别在2019年2月17日、18日、27日、3月4日分四次贷款90000元，每次在网上贷款时，葛金胜均在濮阳县××屯信用社处购买被告的“安心贷款人定期寿险”。保险单约定第一受益人为濮阳县农村信用合作联社柳屯信用社，第二顺序受益人为法定。该保险单注位置第二项显示：本保险凭证未尽事宜，以中国人寿保险股份有限公司《国寿安心贷借款人意外伤害险（2014版）利益条款》、《短期保险基本条款为准》。案涉保险单设有“被保险人告知事项”专栏，第一项为“1、是否曾经患××之一：恶性肿瘤、心肌梗塞、恶性淋巴瘤、××、脑出血、脑梗塞、肾功能衰竭。2、是否接受过下列任一项手术或治疗：器官移植、肾透析、冠状动脉搭桥手术、冠状动脉支架植入术。3、是否从事下列职业之一：海上渔业、井下作业、火药炸药制作及应用、防暴警察、特种兵。4、是否在最近5年内发生过保险理赔。”每一项后均留有空格，在专栏最右侧格内写有“请在左边各空格内如实填写“是”或“否”，均未填写。“特别提示”第1项为：“投保人须仔细阅读保险合同条款内容，并保证对投保单各项及告知事项均属实，没有欺瞒”。保险单背面附有免责条款情形，但未加黑加粗，未作出足以引起投保人注意的提示。被告提供：1、葛金胜病历显示：2019年2月26日，葛金胜到郑州大学第一附属医院住院治疗，初步诊断：乙肝肝硬化失代偿期，腹腔积液。2018年3月18日出院，出院诊断：1、HCC破裂出血；2、乙肝肝硬化是代偿期。2019年3月23日，葛金胜到濮阳市人民医院住院治疗，2019年5月11日出院，出院诊断为：1、原发性肝癌出血肝（1）失血性贫血；2、原发性肝癌介入术后；3、乙肝肝硬化失代偿期。主张葛金胜系病故，而非意外死亡。2、金燕e贷客户授信额度申请表一份，主张葛金胜贷款用途是装修。原告提交保险单、葛金胜户籍注销证明、权益受让书、濮阳县××屯镇马寨村村委会证明，证明葛金胜于2019年5月15日在家中因病死亡；2019年6月19日，濮阳县公安局柳屯派出所注销了葛金胜的户口；濮阳县农村信用合作联社柳屯信用社于2020年9月25日，濮阳县农村信用合作联社柳屯信用社出具权益受让书将葛金胜死亡赔偿金的第一受益人转让给葛金胜的债务承担人任翠真和葛世行。主张被告未尽到明确告知义务，非投保人刻意隐瞒病情，免责条款不生效。上述事实，有投保单、保险单、病历、户籍注销证明、权益转让书、贷款申请表等证据在案证实。本院认为，被告应否按照合同约定支付保险金是双方争议的焦点。作为合同内容的《短期保险基本条款》第二条第二款约定，“本公司可以就投保人，被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”案涉保险单设有“被保险人告知事项”专栏，每一项后均留有空格，在专栏最右侧格内写有“请在左边各空格内如实填写“是”或“否”。“特别提示”第1项为：“投保人须仔细阅读保险合同条款内容，并保证对投保单各项及告知事项均属实，没有欺瞒”。可见案涉保险合同将被保险人“被保险人告知事项”如实告知约定为合同内容。《短期保险基本条款》第二条第七款约定：“本公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”在投保人未填写必须告知事项的情况下，被告仍与投保人订立保险合同，收取保险费，应当视为满足了该款的条件，即保险人已经知道投保人未如实告知的情况，否则无法解释被告对必须告知事项的放任态度，投保人因恶性肿瘤疾病等事项发生保险事故，被告保险公司按照约定应承担给付保险金的责任。《中华人民共和国保险法》第十六条第六款规定：“保险人在订立合同时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》第七条规定：“保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。”第八条规定：“保险人未行使合同解除权，直接以存以保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。”本案被告以投保人未尽被保险人告知事项故意隐瞒病情，被保险人系因肝癌死亡而非遭受意外伤害和借款用途为装修为由拒绝赔偿，无事实及法律依据，依法不应予以支持。同时被告虽在保险单背面附着免责条款，但并无明显标志作出足以引起投保人注意的提示，也未提交证据证明对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，其免责条款依法不应成为合同的内容，故被告也不得依免责条款主张免责。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条的规定，保险事故发生后，受益人将与本次事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。本案中，葛金胜死亡后，涉案保险合同第一受益人濮阳县农村信用合作联社柳屯信用社向本案义务承担人即原告任翠真、葛世行出具权益受让书，符合法律规定，被告中国人寿河南分公司抗辩原告诉讼主体不适格，本院不予采信。综上，本案中被告中国人寿河南分公司并未对免除责任条款以黑体字的形式作出提示，也未在投保人投保时或投保前向投保人就免除保险人责任条款的相关概念、内容、法律后果及保险性质向投保人作解释说明，以因带病投保，不属理赔范围而拒赔，故本案被告未尽到明确说明义务，免责条款不产生法律效力。因保险条款中免除保险人责任的条款不生效，故投保人的死亡是否属于免除责任条款中约定的情形都不影响中国人寿河南分公司履行给付保险金的义务，故原告诉求本院依法予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条第六款、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》第七条、第八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效之日起十五日内向原告任翠真、葛世行支付保险金90000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1025元，由被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按当事人的人数提供副本，上诉于濮阳市中级人民法院。审判员  马书广二〇二一年六月五日书记员  孙广辉