云南省泸水市人民法院民 事 判 决 书（2021）云3321民初323号原告：蒋会敏，女，1992年2月8日生，汉族，云南省屏边县人，大专文化，原住云南省红河州屏边县白云乡街脚村**，现住云南省泸水市。被告：何建敏，女，1989年12月9日生，白族，云南省泸水市人，大专文化，农民，，原住云南省泸水市老窝镇荣华村现住云南省泸水市。原告蒋会敏与被告何建敏民间借贷纠纷一案，本院于2021年3月18日立案受理后，依法适用简易程序于2021年5月18日在本院第四法庭依法公开开庭进行了审理。原告蒋会敏、被告何建敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蒋会敏向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告向原告偿还借款人民币72000元;2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:原、被告双方经人介绍相识，系朋友关系。2020年6月28日，被告因资金周转出现问题，向原告借原告名下尾号6555的信用卡（卡片额度72000.00元）。当时双方口头约定:原告将名下尾号6555信用卡及密码均交给被告使用，待原告需要使用信用卡时，被告应全额还清其已使用的额度，并将卡片归还给原告。达成口头约定后，原告将该张信用卡及密码交付给了被告。2020年10月，原告需使用信用卡，并告知被告，要求其将该信用卡全额还清并归还。但被告以资金周转出现问题为由，未清偿该信用卡中其所消费的额度72000元。后经原告催要，被告于2020年12月6日向原告出具了《借条》一份，该借条载明:本人2020年6月28日借到蒋会敏信用卡（卡号:62×××55），额度72000元，此张卡片及密码全权借予我用于资金周转，经双方约定，根据信用卡还款日前1-2天全额还清，并承诺使用期间不发生逾期，若蒋会敏需用卡时提前1个月告知，本人将会全额还清后于次月归还，蒋会敏于2020年10月份告知需用卡，请于次月还清后归还，蒋会敏来取卡时我由于资金周转出现问题，将此张卡72000元全部刷出使用，无法偿还。现该笔欠款经原告多次催要均未果，遂提起诉讼。被告何建敏辩称：经原告亲属王顺琴介绍原被告认识，原告亲属王顺琴说她妹妹有一张七万左右的信用卡可以借给被告用，因王顺琴与被告已合作有一段时间了，而原告与王顺琴又是亲属关系，利息的事被告想着王顺琴都跟原告说过了便没有跟原告说，就这样定下来了。被告按每一万元月利息300元支付给原告4320元利息后，由于做信用卡垫还业务亏损，暂无能力偿还，被告已按照原告的要求出具借条，并在自己力所能及的范围内还过原告1000元本金及432元刷卡费。综上所述原告也是因为有利可图才借的钱，是否也该负点责，更何况被告对以上陈述事实予以认可并愿意对尚未归还的借款予以偿还，希望原告方能够本着互谅的原则给被告一定时期的期限。原告蒋会敏就其诉讼主张向本院提交如下证据材料：1.原告身份证复印件，证明原告的身份信息；2.借条原件、信用卡消费流水，证明2020年6月28日，被告向原告借取其名下尾数为6555的信用卡，并使用该卡消费人民币72000元及原告出具了《借条》一份的事实；3.微信聊天记录10页，证明当时原告把信用卡拿给被告何建敏的弟弟何建才转交，密码也告知了被告何建敏，何建敏把钱刷出来使用的事实。经质证，被告对以上三组证据无异议。被告何建敏就其答辩主张，向本院提交如下证据材料：1.身份证复印件，证明被告的基本信息；2.中国民生银行对账单2页，证明被告给原告转账利息6480元的事实；3.微信和支付宝转账记录，证明原被告口头约定，被告给原告转过432元刷卡费，并还了1000元借款本金的事实。经质证，原告对以上三组证据无异议。本院认为，原、被告对对方各自提交的三组证据均无异议，本院予以确认，并在卷佐证。本院经审理认定法律事实如下:原、被告经人介绍认识，2020年6月，原告将自己名下尾号6555的中国银行信用卡(卡片额度72000.00元)，有偿出借给何建敏刷用,双方口头约定月利息3分（每一万元月利息300元），信用卡是通过被告的弟弟何建才转交的，同时告知了何建敏卡密码。被告何建敏借到信用卡后分数次刷卡套现72000元，将套现资金用来帮别人垫还信用卡欠款，赚取利息，做该项业务的人称之为“倒卡”，原告对此是知晓的。2020年12月6日被告向原告补写借条，借条载明:“本人于2020年6月28日借到蒋会敏信用卡（卡号：6259、0653、5554、6555额度72000元整）此张卡片及密码全权借予我用于资金周转，经双方约定，根据信用卡还款日前1-2天全额还清，并承诺使用期间不发生逾期，若原告需用卡时提前一个月告知，本人将会全额还清后于次日归还，蒋会敏于2020年10月份告知需用卡，请于次月全额还清后归还，蒋会敏来取卡时我由于资金周转出现问题，将此张卡72000元全部刷出使用，无法偿还。借条以此份为准，其余作废”。被告分别于2020年9月1日、2020年10月4日分两次转账给原告利息各2160，合计4320元，期间归还了借款本金1000元，支付刷卡费432元。现原告多次向被告催要借款未果，遂提起诉讼。本院认为，被告承认原告在本案中主张的全部事实,故对原告主张的事实本院予以确认。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定,本案的法律事实产生于民法典施行前,法律适用上适用当时的法律、司法解释的规定。本案被告借用原告信用卡刷卡套现所欠的72000元,依照《银行卡业务管理办法》第五十四条第(二)项规定,持卡人应当遵守发卡行的章程及领用合约的有关条款,《银行卡业务管理办法》第五十九条规定,持卡人出租或转借其信用卡及其账户的,发卡银行应当责令其改正……罚款……。信用卡仅限于持卡人本人使用,不得出租、出借或转让。信用卡持卡人虽然在信用额度范围内可以消费或者提现,但信用卡额度范围内的资金不是持卡人的自有资金,出借信用卡不能等同于出借资金。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条“具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效:(一)套取金融机构贷款转贷的。”的规定,原告将信用卡借给被告刷卡消费,属于套取金融机构贷款转贷,双方间形成的借贷合同无效。依照《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后,因该合同取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失,双方都有过错的,应当各自承担相应的责任。”的规定,原告将其持有的信用卡借给被告使用,违反了法律强制性规定,应属于无效合同。同无效,因合同取得的财产应予返还,故原告请求被告返还信用卡透支借款72000元,本院予以支持,被告支付给原告的1000元借款本金,应予抵扣。对于因合同无效所产生的利息等损失问题，原告明知信用卡不得出借而仍然出借,被告明知不是自己的信用卡而仍刷卡套现,双方都有过错,均应承担相应责任，对此原告未提出诉求，被告未提出答辩主张，故本院不予评判。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十八条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项之规定,判决如下:被告何建敏于本判决生效之日起三十日内一次性归还原告蒋会敏借款71000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1600元，减半收取800元,由被告何建敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内。向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于云南省怒江傈僳族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请执行的期间为二年。审判员 尹 青二〇二一年六月三日书记员 张德馨