四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书（2016）川1102民初3122号原告：宋梦蝶，女，1992年8月29日出生，汉族，居民。委托诉讼代理人：史利民，四川明炬（乐山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨康，四川明炬（乐山）律师事务所律师。被告：华泰人寿保险有限公司乐山中心支公司。住所地：四川省乐山市市中区通江镇岷河北街***号*楼*号。代表人：朱有云，总经理。委托诉讼代理人：郑明川，四川路标律师事务所是律师。原告宋梦蝶与华泰人寿保险有限公司乐山中心支公司（以下简称华泰人寿乐山支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年7月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宋梦蝶的委托诉讼代理人史利民、杨康、被告华泰人寿乐山支公司委托诉讼代理人郑明川到庭参加诉讼。庭审中，原告当庭撤回对被告华泰人寿保险股份有限公司四川分公司乐山市中区营销服务部的起诉，本院予以准许。本案现已审理终结。宋梦蝶向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿身故基本保险金额40万元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2008年1月10日，投保人郑某红（原告之母）在被告下属营销服务部的销售人员刘某的介绍下，向被告营销服务部递交了人身保险投保书，投保人缴纳了2万元保费。保险合同于2008年1月11日零时生效。保险合同号为000××××4008，主合同保险项目为财智人生终身寿险（万能型）A款（0082073），投保人与被保险人均为郑某红，身故受益人为宋梦蝶，受益顺序为第一，受益份额为100%。基本保额为40万元，保险期间为终身，交费期间为十年，期交保费为2万元，交费为年交。抽保人还与被告签订了保险费自动转账付款协议书，约定投保人续期保费交付方式为客户银行转账，投保人授权银行从自己账户中划扣保险费到被告公司账户。投保人郑某红从2008年1月起至2014年1月，每年按时缴纳保险费，均是通过银行到期自动划扣到被告公司账户。2014年，郑某红意外去世，原告向被告华泰人寿乐山支公司要求理赔时，被告华泰人寿乐山支公司仅赔付98587.01。保险合同第二条规定：在本合同有效期内，若被保险人身故，本公司按身当时的保险金额给付身故保险金，本合同效力终止。第六条���一款规定：在本合同有效期间内，被保险人年满六十六周岁（含）之前的保险金额等于以下二者较大值：1）基本保险金额；2）个人账户价值的105%。投保人在购买该险种时，被告的业务员未向投保人告知该险种的相关内容，基本保额是否会发生变化，保费培减后的利益效果等。从投保至今，被告均未向原告提供投保人郑某红的个人账户价值。保险公司提供的保险变更申请书中，将原本的40万元基本保额变更成1万元，并非是投保人郑某红的签字。保险批单上显示万能险降低期缴保费、万能险保额变更都均未经投保人签名，也未经保险公司盖章，因此该保险批单对投保人并未产生效力。被告在销售该保险产品时，未尽到告知义务和详尽说明，导致投保人（被保险人）投保目的没有得到完全的实现，违背了诚实信用原则，也背离了法律的规定，故被告华泰���寿乐山支公司应承担保险合同的责任，支付原告保险金40万元。被告华泰人寿乐山支公司辩称，被告认可郑某红在2008年1月与被告有保险合同关系，当时签订的保险合同保险金额确实是40万元。但2011年1月4日，郑某红向被告提交了书面的保险合同变更申请书，将保险金额和年缴费金额全部予以变更，保险年缴费由原来的每年2万元变更为每年6000元，同时将保险金额从40万元变更为1万元。郑某红的保险合同的受益人宋梦蝶于2015年3月16日向被告申请理赔，被告根据双方签订的保险合同约定，按个人账户价值的105%即98587.01元已经给付了原告，被告已履行了保险合同的给付义务，被告没有义务再额外支付原告保险金，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的��据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定如下事实：郑某红与宋梦蝶系母女关系。2008年1月10日，郑某红与被告华泰人寿乐山支公司签订《人身保险投保书》、《保险费自动转账付款协议书》及《人身保险投保提示》，郑某红分别在以上协议的声明的“投保人签名”处签名。被告于2008年1月24日签发保险合同号为000××××4008的《保险单》，该保险单载明：合同生效日2008年1月11日零时，投保人郑某红，被保险人郑某红，身故受益人宋梦蝶，受益顺序1，受益份额100%，主合同保险项目为财智人生终身寿险（万能型）A款（00820703），基本保额40万元，保险期间终身，交费期间10年，期交保费20000元，交费方式年交；同时载明：本栏以下为空（保险利益详见保险合同条款）。保险合同条款《财智人生终身寿险（万能险）A款》于2007年5月呈报中国保险监督管理委员会备案。《��智人生终身寿险（万能险）A款》主要内容为：第二条保险责任：在本合同有效期间内，若被保险人身故，本公司按身故当时的保险金额给付身保险金，本合同效力终止。第六条保险金额与基本保险金额：1.保险金额。在本合同有效期间内，被保险人年满六十六周岁（含）之前的保险金额等于以下二者较大值：1）基本保险金额；2）个人账户价值的105%。2.基本保险金额。本合同的基本保险金额由投保人在投保时与本公司约定并在保险合同上载明。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。3.基本保险金额的变更：在本合同有效期间内，经本公司同意，投保人可以书面申请变更基本保险金额。1）……2）基本保险金额的减少，在本合同生效一年后，投保人可以向本公司申请减少基本保险金额，但每个保险单年度只能申请一次，本公司审核同意后，减少的���本保险金额从下一个结算日的零时起生效。第七条保险费的交纳：1……3.期交保险费的减少。在本合同有效期间内，投保人可以向本公司申请减少期交保险费，申请减少期交保险费前，本合同每一保险单年度约定的期交保险费须不低于6000元；减少后的期交保险费不低于6000元，在下一个期交保险费到期日生效，投保人应当按约定的期交保险费到期日交纳其余各期应交未交的期交保险费。第八条个人账户：1.个人账户：是本公司为了履行本合同的保险责任，明确投保人权益而为投保人设立的账户。2.最低保证利率：指计算合同个人账户利息的最低结算利率，本公司保证本合同结算年利率不低于2.25%，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。……4.个人账户价值：在本合同有效期间内，个人账户价值按如下方法计算：1）初始的个人账户价值等于投保人交纳的首期保���费扣除相应的初始费用、首月风险保险费、首月保单管理费；2）此后交纳期交保险费和追加保险费，个人账户在扣除其相应的初始费用后等额增加；3）本公司在每月结算个人账户利息后，个人账户价值按结算的利息金额在结算日等额增加；4）本公司每月收取风险金保险费后，个人账户价值按本公司收取的风险保险费金额在结算日等额减少；5）本公司每月收取保单管理费后，个人账户价值按本公司收取的保单管理费金额在结算日等额减少。……2008年1月25日，被告出具《保险合同首期保险费收据》，载明：投保人郑某红，保险单号000××××4008，保险费缴至日期2009年1月10日24时，保险项目财智人生终身寿险（万能型）A款（00820703），标准保费2万元。2011年1月4日，郑某红向被告提交版本号POS00901《保险合同变更申请书》两份，载明：申请书中的事��由本人前来办理，申请日期2011年1月4日，保单号码000××××4008，投保人郑某红，一份申请书中的“万能减少期交保费前打‘√’，减少至6000元；”一份申请书中的“万能基本保额变更前打‘√’，由原来的基本保额400000元变更为10000元。”郑某红分别在两份申请书后面的“投保人签名”处签名，梁某在“保险公司受理人签名”处签名。同日，版本号为POS00902《健康、财务及其它告知书》声明栏载明：“本人对上述各项内容均已理解并做了相应的如实告知，本人同意将此申请书作为原保险合同的一部分，如有告知不实，保险公司有权依照条款相关规定解除本保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担保险责任。”郑某红在该声明栏后的“投保人签名”、“被保险人／监护人签名”处签名。2015年3月8日，郑某红因疾病死亡，死亡年龄50岁。郑某红共向被告交纳保险费8期，前3期每期2万元（2008年、2009年、2010年），后5期每期6000元（2011年-2015年），共交保险费9万元。截止2015年3月止，郑某红的个人账户价值为93892.39元（93209.14－5－0.79＋177.27），其个人账户价值的105%为98587.01元（93892.39元×105%）。2015年3月16日，郑某红身故受益人宋梦蝶委托吕某向被告申请理赔，并提交了亲笔签名的《理赔授权委托书》、《大额理赔领款声明》、《理赔申请书及资料交接凭证（含资料调阅授权书）》，同时提交了宋梦蝶亲笔签名的开户行为工行乐山春华路支行、户名宋梦蝶、银行账号62×××25的中国工商银行卡的复印件。2015年3月31日，被告出具《审核报告》，载明：事故者郑某红，案件号码000××××6903，事故日期2015年3月8日，赔付金额98587.01元，审核报告为被保险人于2008年1月11日投保��智人生A款保险，2015年3月8日被保险人因卵巢癌在乐山市第一人民医院不治身亡。调查属实，构成保险责任，给付98587.01元，保险责任终止。2015年4月3日，被告华泰人寿乐山支公司通过广州银联网络支付有限公司向某梦蝶账号为62×××25的中国工商银行卡上支付98587.01元。本院认为，郑某红以郑某红本人为被保险人、宋梦蝶为受益人，与被告华泰人寿乐山支公司签订《人身保险投保书》《保险费自动转账付款协议书》《人身保险投保提示》《保险合同》及《保险合同变更申请书》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。本案的争议焦点在于：一、保险合同的变更申请是否对投保人郑某红生效；二、华泰人寿保险股份有限是否应当承担保险责任，应承担多少保险责任。一、关于保险合同的变更申请是否对投保人郑某红生效的问题。《中华人民共和国合同法》第七十七条规定，当事人协商一致，可以变更合同。《中华人民共和国保险法》第二十条规定，投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。本案中，郑某红与被告签订的《保险合同》中的保险条款第六条和第七条约定，基本保险金额及保险费的交纳可以书面申请变更。郑某红于2011年1月4日向被告华泰人寿乐山支公司书面申请变更保险费和基本保险金，保险费由2万元／年变更为6000元／年，基本保险金由40万元变更为1万元，作为完全民事行为能力人，对变更内容尤其关于基本保险金额和保险费是保险合同最重要的内容，应有高度注意义务，对变更后的法律后果应有清楚的认识，郑某红��别在两份变更申请书上签名，是当事人真实意思表示，也符合合同可以变更的约定，且不违反法律规定，对各方当事人具有约束力。故，该变更是合法有效的变更。郑某红自提交变更申请后，每年交纳保险费为6000元，是其对变更后合同的履行，故，保险费及基本保险金的变更申请对郑某红发生法律效力。原告认为关于基本保险金额变更申请书不合理、显失公平，具被告未尽到提示、告知、释明义务，对郑某红不具有约束力的辩称理由不成立，本院不予支持。二、关于华泰人寿乐山支公司是否应当承担保险责任，应承担多少保险责任的问题。保险合同签订后，郑某红依合同约定履行了缴纳保险费的义务，现郑某红50岁因病死亡，符合保险合同约定的保险责任，被告应承担保险责任。保险合同约定：在保险合同有效期内，如果郑某红身故，被告华泰人寿乐山���公司按身故当时的保险金额给付身故保险金，同时保险合同终止，身故保险金额等于以下二者较大值：基本保险金额，个人账户价值的105%。郑某红变更后的基本保险金额为1万元，郑某红已向被告交纳保险费用9万元，个人账户价值的105%即98587.01元显然大于1万元，故被告应按个人账户价值的105%的保险金额支付给郑某红的身故受益人承担保险责任。被告已于2015年4月3日向郑某红身故受益人即本案原告宋梦蝶支付98587.01元，已履行了承担保险责任的义务。原告请求被告支付40万元保险金不符合合同约定，本院不予支持。综上所述，被告华泰人寿乐山支公司应承担郑某红的身故保险责任，现已履行保险责任，原告请求被告赔偿40万元不符合合同约定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第七十七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十���条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：驳回原告宋梦蝶的诉讼请求。案件受理费7300元，减半收取3650元，由原告宋梦蝶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  曹银萍二〇一六年九月二十八日书记员  李乐威