鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0611民初2877号原告中国工商银行股份有限公司鹤壁分行，住所地鹤壁市淇滨区兴鹤大街235号。代表人丁杰，该行行长。委托代理人赵强，男，1964年7月6日出生，汉族，该行职工，住鹤壁市淇滨区。代理权限为承认、变更、放弃诉讼请求，进行调解、和解，提起上诉，代领法律文书。委托代理人田涛，男，1964年10月19日出生，汉族，该行职工，住鹤壁市山城区。代理权限为承认、变更、放弃诉讼请求，进行调解、和解，提起上诉，代领法律文书。被告李希富，男，1964年3月30日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区。被告牛元花，女，1954年12月28日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区。原告中国工商银行股份有限公司鹤壁分行（以下简称工行鹤壁分行）与被告李希富、牛元花金融借款合同纠纷一案，本院2016年8月4日受理后，依法组成合议庭，于2016年9月27日公开开庭进行了审理。原告工行鹤壁分行委托代理人赵强、田涛到庭参加了诉讼，被告李希富、牛元花经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行鹤壁分行诉称：2011年9月28日，被告李希富在其行办理个人家居消费贷款30万元，借款合同编号为01710000052011抵押贷0001113号，并用鹤壁市淇××区××明珠小区××楼××单元××层西户住房作为抵押物，还款过程中被告多次出现违约，至起诉日已累计违约21期，逾期未偿还本金11366.46元，利息6024.8元。该笔贷款出现违约后，经其行多次电话和上门催收，借款人均未还款。根据双方签订的个人借款／担保合同的约定借款人已构成违约，其行宣布借款合同到期，要求借款人提前归还全部贷款本息、罚息，以及为实现债权清偿所产生的费用。截止2016年3月2日，所欠贷款本金为206493.38元，利息为6024.8元，后经催要被告于2016年3月份又偿还本金4240.57元。为维护其行的合法权益，诉至法院，请求判令：1、被告李希富、牛元花偿还贷款本金202702.81元，利息9771.88元（利息计算截止2016年9月27日，2016年9月27日以后的利息按照双方借款合同约定利率计算至判决确定的履行期间内实际履行之日止）；2、原告有权对被告李希富、牛元花所有的位于鹤壁市淇××区××明珠小区××楼××单元××层西户房产拍卖、变卖价款优先受偿。被告李希富、牛元花未到庭、未答辩。根据原告工行鹤壁分行的诉称意见，本院确定本案的调查重点为：原告工行鹤壁分行要求二被告偿还贷款本金202702.81元、支付相应利息并请求对涉案抵押房产享有优先受偿权有无事实及法律依据。围绕本案调查重点，原告工行鹤壁分行提交如下证据：1、个人借款／担保合同、借据各1份，证明：被告以住房装修为由向原告申请贷款，原告向其发放贷款30万元；2、房地产抵押合同、他项权证、婚姻关系证明各1份，证明：二被告以位于鹤壁市淇××区××明珠小区××楼××单元××层西户房产为本次贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记；3、房产证复印件1份，证明：该抵押房产为被告李希富所有；4、被告李希富还款明细表1份，证明：被告李希富每次还款和欠款情况。本院认为：原告工行鹤壁分行提交的证据1、2、3、4来源合法，内容客观，可以证明被告李希富向原告工行鹤壁分行借款30万并以涉案房产向原告工行鹤壁分行提供抵押的事实以及被告李希富逾期还款的事实，对上述证据本院予以采信。根据本院确认的上述有效证据，结合原告工行鹤壁分行的陈述意见，本院确认如下案件事实：二被告系夫妻关系。2011年9月28日，被告李希富与原告工行鹤壁分行签订了《个人借款／担保合同》1份，主要约定：被告李希富向原告工行鹤壁分行贷款300000元，贷款用途为住房装修，贷款期限为10年。该合同第一部分第4.1条约定：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期贷款同档次贷款利率为基准利率，年利率7.05%。上浮20%确定。据此确定的利率以借款凭证记载为准”；第6.1条约定，借款人还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；第14.1条约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……；”第14.2条约定：“贷款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……。”同日，原告工行鹤壁分行与被告李希富、牛元花夫妻签订《房地产抵押合同》约定以鹤壁市淇××区××明珠小区××楼××单元××层西户房产（房产证号为鹤房权证市字第××号）抵押并于2011年9月28日对抵押房屋办理抵押登记，他项权证书编号为鹤房他证市字第1030036**号，双方在抵押合同中约定担保的范围包括主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2011年9月28日，原告工行鹤壁分行向被告李希富发放贷款300000元，执行利率年利率为8.46%，到期日为2021年9月28日。截至2016年9月26日，被告李希富在还款过程中累计逾期23次，欠借款本金202702.81元、利息9771.88元未偿还，原告工行鹤壁分行催要借款本息未果，诉至本院。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。被告李希富在与被告牛元花夫妻关系存续期间以住房装修为由向原告工行鹤壁分行申请贷款，双方签订的《个人借款／担保合同》、《房地产抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，为有效合同，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告工行鹤壁分行依约向被告李希富发放了贷款300000元，履行了合同义务，但被告李希富作为借款人在合同履行期间未依约偿还借款本息，出现合同约定的宣布合同提前到期的情形，被告李希富应承担还款责任。现原告工行鹤壁分行要求被告李希富偿还借款本金202702.81元，支付2016年9月27日前所欠付的利息9771.88元，对自2016年9月27日起的利息按双方借款合同约定的利率标准支付的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于原告工行鹤壁分行要求被牛元花对上述债务承担还款责任的诉讼请求，因涉案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且系用于家庭生活支出故应按夫妻共同债务处理，被告牛元花应对上述借款及利息承担共同还款责任。原告工行鹤壁分行与被告李希富、牛元花签订抵押合同，由二被告以其所有的位于鹤壁市淇××区××明珠小区××楼××单元××层西户房产为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，在二被告不履行上述还款义务的情况下，原告工行鹤壁分行有权对被告李希富、牛元花提供的上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，对原告工行鹤壁分行的该项诉讼请求，本院予以支持。被告李希富、牛元花经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李希富、牛元花于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司鹤壁分行借款本金202702.81元及利息（截止2016年9月26日利息为9771.88元；自2016年9月27日起的利息按照双方借款合同约定的利率计算标准计算至判决确定的履行期限内实际履行之日止）；二、被告李希富、牛元花不履行上述第一项债务时，原告中国工商银行股份有限公司鹤壁分行有权以被告李希富、牛元花提供的抵押物即位于鹤壁市淇滨区黎阳明珠小区5号楼中单元3层西户房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4487元，由被告李希富、牛元花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审 判 长  王丽芳审 判 员  温 丽人民陪审员  李国良二〇一六年九月二十八日书 记 员  蒋俊歌