广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗黄法民二初字第523号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路138号，组织机构代码19050485-8。负责人：李斌，该支行行长。委托代理人：刘爱娟，系该单位职员委托代理人：姚伟基，系该单位职员。第一被告：钟慧锋，男，1984年11月12日出生，汉族，住广州市花都区，第二被告：巫秀菲，女，1988年5月30日出生，汉族，住广州市花都区，第三被告：钟燕红，女，1990年9月2日出生，汉族，住广州市花都区，第四被告：钟锦汉，男，1959年3月14日出生，汉族，住广州市花都区，第五被告：钟锦灵，男，1960年12月3日出生，汉族，住广州市花都区，第六被告：钟耀辉，男，1965年1月13日出生，汉族，住广州市花都区，第七被告：钟慧斌，男，1988年12月7日出生，汉族，住广州市花都区狮岭镇教育路29号，公民身份证号码440182198812071532。第八达岭被告：广州市花都区狮岭炬烽五金厂，住所地广州市花都区狮岭镇新扬村老虎窿自编3巷58号*，组织机构代码L7216734-7。经营者：巫秀菲，女，1988年5月30日出生，汉族，住广州市花都区，第九被告：广州市花都区狮岭卓丽五金店，住所地广州市花都区狮岭镇皮革皮具城一期B区广场22号之2*，组织机构代码L5644895-8。经营者：钟慧斌，男，1988年12月7日出生，汉族，住广州市花都区狮岭镇教育路29号，公民身份证号码440182198812071532。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行诉第一被告钟慧锋、第二被告巫秀菲、第三被告钟燕红、第四被告钟锦汉、第五被告钟锦灵、第六被告钟耀辉、第七被告钟慧斌、第八被告广州市花都区狮岭炬烽五金厂、第九被告广州市花都区狮岭卓丽五金店金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月31日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行审理，原告委托代理人姚伟基、刘爱娟到庭参加诉讼，第一被告钟慧锋、第二被告巫秀菲、第三被告钟燕红、第四被告钟锦汉、第五被告钟锦灵、第六被告钟耀辉、第七被告钟慧斌、第八被告广州市花都区狮岭炬烽五金厂、第九被告广州市花都区狮岭卓丽五金店经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称农商行黄埔支行）诉称：2014年7月1日，第一被告与原告签订了《个人借款合同》（合同编号1828003201400026），同日，第二、三、四、五、六、七、八、九被告与原告签订了《最高额保证合同》（合同编号1828073201400253）；第三、四、五、六被告与原告签订了《最高额抵押合同》（合同编号：1828073201400259）。《个人借款合同》约定：原告向第一被告提供150万元的授信额度，期限自2014年7月1日至2017年7月1日，期内不可循环使用，并约定第一被告有欠息、欠供等不良行为累计达2次时，视借款人严重违约，贷款银行（原告）有权提前收回贷款，或有权从不良行为累计达2次的次月起将贷款利率上浮幅度提高不低于80%；《最高额保证合同》约定，第二、三、四、五、六、七、八、九被告为上述授信额度提供不可撤销的连带保证责任担保。《最高额抵押合同》约定，第三被告提供名下位于广州市花都区狮岭镇如意街56号（房地产权证号为：粤房地权证穗花字第××号）、第四被告提供名下位于广州市花都区狮岭镇东升西路小一街首层东面（房地产权证号为：粤房地证字第××号）、广州市花都区狮岭镇东升西路小一街贰、叁层（房地产权证号为：粤房地证字第××号）、第五被告提供名下位于广州市花都区狮岭镇东升中路（西面）（房地产权证号为：粤房地权证穗花字第××号）、第六被告提供名下位于广州市花都区狮岭镇金狮一街8号（房地产权证号为：粤房地证字第××号）的房产为上述授信额度提供抵押担保责任。上述合同签订后，原告根据《个人借款合同》依约于2014年7月17日向第一被告发放了贷款150万元，借款借据编号为1828003201400026001，借款利率为月息6.6625‰，还款方式为按月等额还本付息，用途为经营周转资金，期限从2014年7月17日至2017年7月1日。上述贷款发放后，第一被告陆续出现欠供（从2015年4月21日起连续断供达到3期以上）以及经营状况恶化等情形，截至2015年7月27日，第一被告已拖欠原告正常本金1039740.75元，逾期本金118177.60元，合计本金1157918.35元、利息25285.20元未还。另发现第一被告在他行近期有330万元到期贷款，由于资金短缺，已无力归还，被告的部分财产已被查封。原告多次催收，被告仍没有履行偿还义务，原告的合法权益受到严重侵害，原告特向人民法院起诉。要求：1、判令解除原告与第一被告签订的《个人借款合同》（合同编号：1828003201400026）；2、判令第一被告立即偿还原告已发放的《个人借款合同》（合同编号：1828003201400026）项下的贷款本息，即偿还借款本金1157918.35元和截至实际清偿之日止的利息、罚息、复息（合同期内，对正常本金按正常利率按月计收利息，对未按期归还的本金按罚息利率按月计收罚息；自合同解除之日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率按月计收罚息；对上述拖欠的全部利息按复息利率按月计收复息；正常贷款月利率为6.6625‰，罚息和复息利率标准为正常利率加收50%，如遇基准利率调整，借款利率相应按年调整）；3、判令第二、三、四、五、六、七、八、九被告承担连带保证担保清偿责任；4、判令第三、四、五、六被告承担抵押担保责任，原告对其位于广州市花都区狮岭镇如意街56号、广州市花都区狮岭镇东升西路小一街首层东面、广州市花都区狮岭镇东升西路小一街贰、叁层、广州市花都区狮岭镇东升中路（西面）、广州市花都区狮岭镇金狮一街8号房产的拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；5、判令全部被告承担诉讼费。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、编号1828003201400026号的《个人借款合同》，证明第一被告与原告签订最高授信额度为150万元的借款合同；2、编号为1828073201400253号的《最高额保证合同》，证明第二、三、四、五、六、七、八、九被告为第一被告向原告的借款提供连带责任保证担保；3、编号为1828073201400259号的《最高额抵押合同》，证明第三、四、五、六被告为第一被告向原告的借款提供合同附件清单内财产作为担保物；4、借款借据，证明原告向第一被告发放贷款150万元；5、贷款信息查询清单，证明截至2016年5月18日第一被告拖欠的贷款本金及利息明细；6、房产证、配偶同意抵押声明、房地产登记薄查册表，证明抵押物产权情况及抵押人的配偶同意抵押；7、房地产他项权证，证明已办抵押物登记手续，抵押关系成立有效；第一被告钟慧锋、第二被告巫秀菲、第三被告钟燕红、第四被告钟锦汉、第五被告钟锦灵、第六被告钟耀辉、第七被告钟慧斌、第八被告广州市花都区狮岭炬烽五金厂、第九被告广州市花都区狮岭卓丽五金店均未到庭应诉，亦未向本院提交证据。经审理查明：2014年7月1日，原告农商行黄埔支行（乙方、贷款人）与第一被告（甲方、借款人）签订一份《个人借款合同》（合同编号1828003201400026）。合同约定原告根据第一被告的申请，同意向第一被告发放生产经营性贷款，借款金额为150万元，合同项下借款仅限于经营周转。借款期限为36个月，自2014年7月1日至2017年7月1日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮30%执行，按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日；第一被告未按约定期限归还借款本息的，原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止，对不能按时支付的利息，原告有权在借款到期后按罚息利率计收复利；借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；借款本息的归还方式为等额本息还款法，第一被告每期以相等的金额偿还借款本息，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。同日，原告农商行黄埔支行（乙方、债权人）与第八被告广州市花都区狮岭炬烽五金厂（甲方、保证人1）、第九被告广州市花都区狮岭卓丽五金店（甲方、保证人2）、第二被告巫秀菲、第三被告钟燕红、第四被告钟锦汉（甲方、保证人3）、第五被告钟锦灵、第六被告钟耀辉、第七被告钟慧斌（甲方、保证人4）签订一份《最高额保证合同》（合同编号1828073201400253），约定原告将在2014年7月1日至2017年7月1日的主债权发生期间内与债务人第一被告基于主合同连续发生多笔债权，第二、三、四、五、六、七、八、九被告愿意在本合同第1.3款第（1）项约定的最高主债权额限度内为上述债权向乙方提供保证担保。合同第1.3款第（1）项约定被担保的债权包括：最高主债权额不超过人民币本金700万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）。第二至九被告提供的保证方式为不可撤销连带责任保证，保证期间为两年。合同还约定除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，原告有权选择优先行使本合同项下权利，要求第二至九被告承担连带保证责任，第二至九被告对原告承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以原告向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。若原告因任何原因放弃、变更主合同债务人向其提供物的担保，变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权益丧失或减少，第二至九被告同意其在本合同项下的保证责任并不因之而免除或减少。同日，第四被告钟锦汉（甲方、抵押人1）、第五被告钟锦灵（甲方、抵押人2）、第三被告钟燕红（甲方、抵押人3）、第六被告钟耀辉（甲方、抵押人4）与原告农商行黄埔支行（乙方，债权人）签订一份《最高额抵押合同》（合同编号1828073201400259），约定原告将在2014年7月1日至2017年7月1日的主债权发生期间内与债务人第一被告基于主合同连续发生多笔债权，第三、四、五、六被告愿意在本合同第1.3款（1）项约定的最高主债权额限度内为上述债权向乙方提供抵押担保。合同第1.3款第（1）项约定被担保的债权包括：最高主债权额不超过人民币本金700万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权以及实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）。抵押财产为第三被告钟燕红名下位于广州市花都区狮岭镇如意街56号（房地产权证号为：粤房地权证穗花字第××号）、第四被告钟锦汉名下位于广州市花都区狮岭镇东升西路小一街首层东面（房地产权证号为：粤房地证字第××号）、广州市花都区狮岭镇东升西路小一街贰、叁层（房地产权证号为：粤房地证字第××号）、第五被告钟锦灵名下位于广州市花都区狮岭镇东升中路（西面）（房地产权证号为：粤房地权证穗花字第××号）、第六被告钟耀辉名下位于广州市花都区狮岭镇金狮一街8号（房地产权证号为：粤房地证字第××号）房产。上述抵押物均办理了抵押登记手续（他项权证号分别为：粤房地他项权证穗花字第0300157561、0300157559、0300157558、0300157562、0300157560号）。2014年7月17日，原告向第一被告发放了贷款150万元。《借款借据》约定借款期限为2014年7月17日至2017年7月17日，月利率为6.6625‰，还款方式为按月等额法还本付息。但第一被告自2015年4月21日起开始出现连续断供3期的情况，故原告于2015年7月31日诉至本院，本院于2016年5月18日将起诉状及证据副本以公告形式送达被告。经原告核算，截至2016年5月18日第一被告尚欠原告本金1157918.35元，利息、罚息、复利共计103667.24元。以上事实，有原告提供的证据及原告当庭陈述予以证实。本院认为：原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与第一被告钟慧锋签订的《个人借款合同》、《借款借据》，与第二被告巫秀菲、第三被告钟燕红、第四被告钟锦汉、第五被告钟锦灵、第六被告钟耀辉、第七被告钟慧斌、第八被告广州市花都区狮岭炬烽五金厂、第九被告广州市花都区狮岭卓丽五金店签订的《最高额保证合同》，与第三被告钟燕红、第四被告钟锦汉、第五被告钟锦灵、第六被告钟耀辉签订的《最高额抵押合同》，均是当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依约向第一被告发放贷款150万元，第一被告应依约按时还本付息，但第一被告自2015年4月起连续断供达3期以上，已构成根本违约，原告有权要求解除《个人借款合同》并要求第一被告提前偿还所欠本金，并按《个人借款合同》及《借款借据》的约定支付利息、罚息和复利。《个人借款合同》自起诉状及证据副本送达第一被告之日即2016年5月18日起解除。截至2016年5月18日第一被告尚欠原告本金1157918.35元，利息、罚息、复利103667.24元，第一被告应当予以偿还。由于中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率有浮动，故自2016年5月19日起，罚息以1157918.35元为本金，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮30%的基础上加收50%计付。对于原告诉请2016年5月19日之后的复利，由于原告已对逾期本金计收罚息，另行计收复利，属于双重处罚，且计收复利无合同依据，故本院不予支持。根据原告与第二、第三、第四、第五、第六、第七、第八、第九被告在《最高额保证合同》中的约定，第二、第三、第四、第五、第六、第七、第八、第九被告对第一被告在2014年7月1日至2017年7月1日期间向原告的借款承担连带责任保证，本案债权符合该保证合同的约定，且原告是在保证期间内向第二、第三、第四、第五、第六、第七、第八、第九被告主张权利，则第二、第三、第四、第五、第六、第七、第八、第九被告应对第一被告的债务在700万元限额内承担连带清偿责任。第二、第三、第四、第五、第六、第七、第八、第九被告对第一被告的债务承担保证责任后，依法有权向第一被告进行追偿。根据原告与第三、第四、第五、第六被告签订的《最高额抵押合同》的约定，第三被告钟燕红以其位于广州市花都区狮岭镇如意街56号房产、第四被告钟锦汉以其位于广州市花都区狮岭镇东升西路小一街首层东面、广州市花都区狮岭镇东升西路小一街贰、叁层房产、第五被告钟锦灵以其位于广州市花都区狮岭镇东升中路（西面）房产、第六被告钟耀辉以其位于广州市花都区狮岭镇金狮一街8号房产为第一被告的上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，而原告对第一被告的上述债权符合该最高额抵押担保的条件和范围，是上述最高额抵押所担保债权的特定化，因此原告对上述房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。九被告经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为放弃抗辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十九条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条,《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条第一款、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、自2016年5月18日起解除原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与第一被告钟慧锋签订的《个人借款合同》（合同编号1828003201400026）；二、第一被告钟慧锋于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还贷款本金1157918.35元及利息、复利和罚息（截至2016年5月18日，利息、罚息、复利为103667.24元；自2016年5月19日起至偿还完毕之日止，罚息以欠款额为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮30%的基础上加收50%计付）；三、第二被告巫秀菲、第三被告钟燕红、第四被告钟锦汉、第五被告钟锦灵、第六被告钟耀辉、第七被告钟慧斌、第八被告广州市花都区狮岭炬烽五金厂（经营者巫秀菲）、第九被告广州市花都区狮岭卓丽五金店（经营者钟慧斌）对第一被告钟慧锋上述第二判项所确定的债务承担连带清偿责任；第二被告巫秀菲、第三被告钟燕红、第四被告钟锦汉、第五被告钟锦灵、第六被告钟耀辉、第七被告钟慧斌、第八被告广州市花都区狮岭炬烽五金厂（经营者巫秀菲）、第九被告广州市花都区狮岭卓丽五金店（经营者钟慧斌）对第一被告的债务承担保证责任后，有权向第一被告钟慧锋进行追偿；四、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行在本案确定的债权范围内对第三被告钟燕红名下位于广州市花都区狮岭镇如意街56号（房地产权证号为：粤房地权证穗花字第××号）、第四被告钟锦汉名下位于广州市花都区狮岭镇东升西路小一街首层东面（房地产权证号为：粤房地证字第××号）、广州市花都区狮岭镇东升西路小一街贰、叁层（房地产权证号为：粤房地证字第××号）、第五被告钟锦灵名下位于广州市花都区狮岭镇东升中路（西面）（房地产权证号为：粤房地权证穗花字第××号）、第六被告钟耀辉名下位于广州市花都区狮岭镇金狮一街8号（房地产权证号为：粤房地证字第××号）房产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；五、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15448元，由第一被告钟慧锋、第二被告巫秀菲、第三被告钟燕红、第四被告钟锦汉、第五被告钟锦灵、第六被告钟耀辉、第七被告钟慧斌、第八被告广州市花都区狮岭炬烽五金厂（经营者巫秀菲）、第九被告广州市花都区狮岭卓丽五金店（经营者钟慧斌）共同负担；公告费520元，由第一被告钟慧锋、第二被告巫秀菲、第三被告钟燕红、第四被告钟锦汉、第五被告钟锦灵、第六被告钟耀辉、第七被告钟慧斌、第八被告广州市花都区狮岭炬烽五金厂（经营者巫秀菲）、第九被告广州市花都区狮岭卓丽五金店（经营者钟慧斌）共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈蓉人民陪审员  曲英人民陪审员  吴跃二〇一六年九月七日书 记 员  钟陈附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条第一款同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任后或者赔偿责任后，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”