河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0411民初1175号原告马亚朋，男，1982年10月13日出生，汉族，住本市卫东区。委托代理人张继伦，河南首位律师事务所律师。被告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司。住所地：本市湛南东路****号。组织机构代码：871751096。代表人王琰，经理。委托代理人刘素品，河南通海律师事务所律师。原告马亚朋诉被告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称人民财险公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年7月19日、2016年8月4日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张继伦、被告人民财险公司委托代理人刘素品到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2016年2月21日，原告为其所有的凯美瑞轿车（后上牌照号为豫Ｄ×××××）在人民财险公司投保了车辆损失保险及不计免赔等险，保险期限自2016年2月22日0时至2017年2月21日24时。2016年3月11日，该投保的豫Ｄ×××××号轿车停放在本市卫东区东高皇乡观上1号原告家时，不知因何原因发生火灾。报火警119后，虽然消防队将火扑灭，但车辆被全部烧毁，完全报废。因原告在人民财险公司投保有车辆损失保险，对原告的损失人民财险公司应全额赔偿。现因双方对赔偿额争议较大，为维护原告的合法权益，故依法起诉。请求法院依法判令被告人民财险公司支付马亚朋保险理赔款164800元；并承担本案诉讼费。被告人民财险公司辩称，根据保险合同责任免除第九条（三）之约定，本案事故属不明原因火灾，为免赔事项，因此保险公司不予赔付。经审理查明，2016年2月21日，原告马亚朋以投保人、被保险人在被告人民财险公司处为其所购买发动机号码为P145615、车牌号为豫Ｄ×××××的凯美瑞轿车投保了机动车交通事故责任强制保险、机动车损失保险及不计免赔率等保险。其中机动车损失保险责任限额为164800元。保险期间均自2016年2月22日零时起至2017年2月21日24时止。2016年3月11日，原告马亚朋的豫Ｄ×××××号车停放在平顶山市卫东区东高皇乡观上1号其家发生火灾；当日20时47分，平顶山市卫东区消防中队接指挥中心调度，出警至现场救援，火灾已造成豫Ｄ×××××号车毁损，完全报废。平顶山市公安局东工人镇分局案件侦办大队于2016年3月24日出具的“情况说明”，显示涉案火灾正在侦破中。庭审中，被告人民财险公司提供了中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款一份，该条款载明：……。第一章机动车损失保险编号：A01H2014102××××保险责任:第六条、保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。……。（二）火灾、爆炸……。第九条：下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：……。（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；……。第十二条：保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。……。第十九条：（一）、全部损失：赔款=（保险金额被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1事故责任免赔率）×（1绝对免赔率之和）绝对免赔额。释义【参考折旧系数表】折旧按月计算，不足一月的部分，不计折旧。【全部损失】指被保险机动车发生事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损；或被保险机动车发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过实际价值的，为推定全损。……。原告马亚朋对被告人民财险公司所提供责任免赔的格式条款不认可，称投保时被告并未履行明确告知义务，亦从未见到过该格式条款，故也不具对原告产生法律约束力。另查明，豫Ｄ×××××号车系原告马亚朋于2016年2月21日购买，购买价款为162000元，车辆购置税为15400元，合计177400元。被告人民财险公司未提供向原告马亚朋送达机动车综合商业保险条款及在原告投保时向其履行了有关就免责格式条款的告知说明义务的证据。上述事实有原告提供的行驶证、保险单抄件、平顶山市卫东区消防中队出具的火灾事故证明、公安机关情况说明一份、照片两张、（2013）泉民二初字第00350号民事判决书、机动车销售统一发票；被告提供的保险单、机动车综合商业保险条款及庭审笔录等证据在卷证实。以上证据已经庭审质证、认证，经审查证据之间能够相互印证，具有证明效力，足以认定本案事实，本院予以确认。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告马亚朋为其所有的豫Ｄ×××××号车在被告人民财险公司投保了机动车交通事故责任强制保险、机动车损失保险及不计免赔率等保险，并足额缴纳了保险费，原、被告之间的保险合同关系成立，且合法有效，本院予以确认。本案中，根据人民财险公司提交的保险单、商业保险条款，人民财险公司将火灾纳入车辆损失险保险事故范围的同时，又将不明原因火灾规定在免责条款之中，因此，对于何种情形属于不明原因火灾、如何进行不明原因火灾的认定，人民财险公司负有在保险条款中向投保人明确告知、详尽说明的义务。人民财险公司未能尽到告知、说明义务，使投保人对不明原因火灾的定义不明晰，如何认定不了解，法院应当依法认定相关免责条款对马亚朋不发生法律效力。此外，根据中国保监会《关于机动车辆保险条款中“自燃”解释的复函》之规定，不明原因火灾应由公安消防部门出具《火灾原因认定书》进行认定。而公安消防部门未对本案事故进行不明原因火灾的认定，即人民财险公司主张本案事故属不明原因火灾缺乏依据。综上，人民财险公司应当在车辆损失险赔偿限额内赔偿马亚朋的车辆损失。按保险条款约定，豫Ｄ×××××号车应认定为全部损失。按保险条款约定的全部损失的赔款计算方法，豫Ｄ×××××号车的赔款数额应为其保险金额164800元。故马亚朋要求人民财险公司支付其保险理赔款164800元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告人民财险公司以本案事故属不明火灾，为免赔事项，其不负赔偿责任的辩称意见，因无证据证明，且不符合法律规定，故本院不予采信。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十七条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司于本判决生效之日起十日内在机动车损失保险责任限额内赔偿原告马亚朋车辆损失164800元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3596元，被告由中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判长 王 磊审判员 王伴伴审判员 焦俊艳二〇一六年九月二十六日书记员 刘朝丽附：《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。