商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕1002民初1089号原告中国农业银行股份有限公司商洛分行营业部，住所地商洛市商州区北新街154号。负责人刘进，系营业部总经理。委托代理人李君良，男，生于1960年9月28日，汉族，系中国农业银行股份有限公司商洛分行营业部职工，住商洛市商州区北新街西段154号。委托代理人是陕西书宝律师事务所律师。被告白某某，男，生于1992年5月5日，汉族。被告唐某某，女，生于1943年4月19日，汉族，农民。委托代理人是陕西弘达律师事务所律师。被告李某某，女，生于1968年5月14日，汉族，系农行商洛分行职工。原告中国农业银行股份有限公司商洛分行营业部与被告白某某、唐某某、李某某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2016年7月7日受理后，依法适用简易程序独任审判，于2016年8月17日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司商洛分行营业部委托代理人李君良、律师，被告白某某、唐某某的委托代理律师，被告李某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，根据农行商洛分行原职工白某的申请，2009年1月19日原告与其签订了《个人购房担保借款合同》，约定由原告向其发放购房担保借款15万元用于购买房屋，借款期限300个月（自2009年1月19日至2034年1月19日止），执行年利率4.158%，按月还款，采用等额本息还款法归还借款本息，每月20日为还款日，借款人可提前还款。该笔借款由被告李某某提供连带责任担保。根据《合同》约定，借款人未按照本合同约定用途使用借款；若借款人未足额偿还借款本息超过90天；借款人死亡等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同签订当日，原告即向白某发放了该笔借款15万元，在取得借款之后其能够积极履行还款义务。令人惋惜的是借款人白某于2015年6月21日不幸突然离世。后该借款开始发生逾期，借款人白某之法定继承人未履行还款义务，至2016年6月20日经连续中断还款5期123天。被告李某某身亦未履行保证责任。原告认为，原告与借款人白某、保证人李某某签订的《人个购房担保借款合同》合法有效，应受保护，被告白某某、唐某某作为白某的法定继承人应承担清偿责任，被告李某某作为借款保证人应承担连带清偿责任。原告虽尽释最大善意期望并督促被告还款以减轻各方面压力，但均未能得到被告的理解和积极响应，被告痛恨也好埋怨也罢，被告的行为已经侵害原告的合法权益，故提起诉讼，请求判令被告白某某、唐某某偿还借款本息126977.11元，被告李某某承担连带清偿责任。原告为证明自己的主张，提供以下证据，身份证件和死亡医学证明，借款申请书、担保承诺书、个人购房担保借款合同、中国农业银行借款凭证、个人贷款发放通知单、商品房屋买卖合同、借款归还情况明细表；房产产权证（商州字第0001917号）、白某住房公积金账户和养老金账户清册，中国太平洋人寿保险股份有限责任公司理赔领款通知书和团体人身保险保险单，商品房买卖合同（陕晨字2010晨光城063号）。被告白某某辩称，答辩人父亲白某于2015年6月21日意外身故，事发突然，未留下任何遗言，对其生前财产债务未进行任何说明和叮嘱，答辩人刚出校门，也不清楚。收到原告的起诉状，才知道父亲生前在原告处有多笔贷款尚未还清。答辩人对贷款进行梳理发现，贷款用途和贷款形成的资产无法对接。一是2009年1月19日，答辩人之父和原告签订的《个人购房担保借款合同》，借款15万元，购买商洛市名人街西段晨光御景华庭住房一套，查无该房。二是2010年3月17日和原告签订《个人购房担保借款合同》，贷款18万元，购买位于商洛市商州区晨光城一手楼-纯楼盘商品房90.16平方米查亦无该商品房。三是2013年10月10日签订的《个人购房担保借款合同》，贷款20万元，用于房屋装修，而此期间，答辩人家中未进行房屋装修，作为房屋共同居住人也未在抵押合同上签字。四是信用卡属无抵押无担保产品，借款人透支5万元答辩人更是无从得知，还请原告告知。权利和义务是对等的，原告要求答辩人承担归还借款的责任，答辩人却无法理清这些借款状况，根本无从继承。答辩人只有放弃对上述所谓贷款项下财产的继承，同时不承担债务的清偿。对于晨光公司和李某某的担保，由于未能实际按借款合同用途履行购房合同，所以担保合同均没有实际履行，故其均不承担担保责任。请人民法院不支持原告对答辩人的诉讼。被告白某某未提供证据。被告唐某某辩称，答辩人长子白某于2015年6月21日意外身故，事发突然，未留下任何遗言，对其生前财产债务未进行任何说明和叮嘱。答辩人老年丧子，一年多来整天以泪洗面，从未考虑过继承长子任何遗产，儿女孙子也担心答辩人难以承受，没有告诉长子生前债务情况。答辩人接到起诉状才得知长子生前在原告处有巨额贷款，被告要求归还。欠债还钱，天经地义，可是答辩人作为年过七旬的农村老妪，没有任何经济来源，有心也无力偿还。白某本该给答辩人养老送终，谁想他先离答辩人而去，答辩人有何心情继承其财产，故向法庭明确表示放弃，故而答辩人不负偿还责任，请人民法院不支持原告对答辩人的起诉。被告唐某某未提供证据。被告李某某辩称，借款人白某和被答辩人恶意串通，骗取答辩人为其借款担保的行为，应当认定无效，依法判令答辩人不承担担保责任。2009年1月，白某以购房向被答辩人借款，向被答辩人出具了晨光御景华庭四单元1607号《商品房买卖合同》，借款人承诺书、特别声明等相关法律文件，上述个人购房贷款得到被答辩人调查、审核、审批，于2009年1月19日同意发放，白某要求答辩人提供担保，鉴于答辩人与白某系同事且本单位（即被答辩人）贷款，同时其言称待房产证办下来过户给银行，即解除答辩人的担保，答辩人考虑都是同事关系同意帮忙。此案发生后，经答辩人实地调查发现晨光御景华庭只有3个单元，根本没有第四单元，答辩人才知道白某以购房为由与被答辩人恶意串通骗取银行贷款，并骗取答辩人提供担保，其行为严重违背了答辩人的初衷，损害了答辩人利益是无效的民事法律行为。该笔借款应由白某的继承人偿还，借款人白某的遗产足以偿还借款。白某的遗产包括：建设路市农行家属院住房一套，晨光国际购物中心一楼商铺一套及租金，保险赔偿金20万元，住房公积金和工资存款，抚恤金257323.52元和养老金，通江路馨苑大厦商铺一套，2011年白某在锦园三号购买商品房一套。被告李某某为证明自己的主张，提供照片四张证明晨光御景华庭只有3个单元，根本没有第四单元,白某属于骗取银行贷款，担保合同无效。为查明案件事实，本院依原告的申请，调查了白某在中国农业银行股份有限公司商洛分行营业部的存款，在陕西晨光置业有限公司调查了白某购买商铺和租金领取的事实。经质证，被告对原告提供的和本院调查的证据无异议，但认为保险金不是遗产，在陕西晨光置业有限公司购买的商铺已经不在白某名下。根据以上质证意见，本院对原告证据作以下认定，身份证件、死亡医学证明，白某个人购房担保借款的资料、房屋产权证（商州字第00019**号）、白某住房公积金账户和养老金账户清册，中国太平洋人寿保险股份有限责任公司理赔领款通知书和团体人身保险保险单，商品房买卖合同（陕晨字2010晨光城063号）和本院调查的证据真实合法，予以认定。根据认定的证据，结合当事人陈述，本院确认以下事实，白某系中国农业银行股份有限公司商洛分行职工。白某与妻子杨锦宏婚后生育一子白某某，后白某与杨锦宏离婚。2009年1月19日白某与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定由原告向其发放购房担保借款15万元用于购买房屋，借款期限300个月（自2009年1月19日至2034年1月19日止），执行年利率4.158%，按月还款，采用等额本息还款法归还借款本息，每月20日为还款日。被告李某某向原告出具担保承诺书，自愿承担担保责任。当日原告向白某发放了借款15万元。2015年6月21日白某意外身故，贷款余额123123.57元未按时归还。白某的父亲已经去世，白某的遗产包括建设路商洛农行家属楼房屋一套（产权证商州市字第000019**号），白某住房公积金和基本养老金账户余额，中国太平洋人寿保险股份有限责任公司理赔保险金20万元，晨光城2#1层2-1-8号21.6平方米商铺（商品房买卖合同陕晨字2010（晨光城063号））及租金，存款61959.74元，单位还向白某补发绩效工资等37616.84元。白某生前还有其他投资资产。被告白某某的母亲杨锦宏支取了白某的存款，还领取了保险金20万元和晨光商铺的租金。原告从白某的账户上也自动扣除了部分贷款。原告要求被告归还白某借款未果，向本院提起诉讼。本院认为，继承遗产应当清偿被继承人的债务。继承人放弃继承的，对被继承人应当依法缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。白某生前在原告处有贷款未还，其遗产足以偿还债务，故原告要求被告偿还债务，应予支持。被告白某某只放弃对贷款项下财产的继承，不承担债务清偿的观点，本院不予采纳。被告唐某某明确表示放弃继承，故可以不负偿还责任。被告李某某自愿为白某担保，就应该承担担保责任。依照《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第十八条之规定，判决如下：一、被告白某某偿还原告中国农业银行股份有限公司商洛分行营业部本金123123.57元，并从2016年2月20日起按合同约定的利率支付利息至借款还清之日止。限判决生效后10日内付清。二、被告李某某承担连带责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司商洛分行营业部对被告唐某某的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2840元，由被告白某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审判员  刘涛二〇一六年九月二十六日书记员  张娅