广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民三初字第65号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区，组织机构代码XXX。主要负责人：刘同朋，该行行长。委托诉讼代理人：何芸钰，该行员工。委托诉讼代理人：黄敏嫦，该行员工。被告：贾丽华，女，19XX年X月X日出生，台湾居民，大陆住址广东省广州市，（B）。原告中国工商银行股份有限公司中山分行(以下简称工行中山分行)诉被告贾丽华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行中山分行的委托诉讼代理人何芸钰到庭参加诉讼，被告贾丽华经本院公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行中山分行诉称，2007年9月28日，原告与被告贾丽华签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贾丽华向原告借款28万元用于购买现地址为中山市××国道虎××路段中X房的房地产，合同年利率为4.585%，借款期限自2007年10月30日至2021年10月30日，原告于2007年10月30日如约发放了贷款。贾丽华以其名下的上述房地产为该合同项下的借款提供抵押担保，并于2009年3月6日依法办理了抵押登记手续。贷款发放后，截至2015年1月27日被告贾丽华累计12期、连续8期未按照合同约定按时还本付息。原告为维护其合法权益，诉请法院判令：1.被告贾丽华清偿其所欠原告的贷款本金178612.35元及利息（利息包括贷款利息、罚息、复利，计至债务清偿之日止，暂计至2014年9月25日为5737.84元）；2.被告贾丽华对上述债务承担抵押担保责任，确认原告对抵押物中山市××国道虎××路段中X房的房地产，房地产他项权证号：粤房地他证字第X号】处理所得价款享有优先受偿权。为支持其诉讼请求，原告工行中山分行向本院提交的主要证据有：1.被告的主体资料；2.中国工商银行个人住房贷款申请审批表；3.《个人购房借款/担保合同》；4.借据；5.房地产权证、房地产他项权证及土地证；6.公证书；7.中国工商银行个人贷款提前清偿通知书及EMS快递底单；8.个人贷款期数明细查询、贷款借据余额信息、还款明细。被告贾丽华未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。经审理查明，2007年9月28日，贾丽华（××）与工行中山分行（××）、中山市中海房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：中海字中山分行营业部支行2007年103号），主要约定：工行中山分行向贾丽华提供280000元的贷款，用于购买位于中山市××国道虎××路段翠林××单元××房的房地产，贷款期限为168个月，实际放款日与到期日以借据为准；借款人以上述房地产为借款提供抵押担保，担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利以及其他费用;贷款年利率为6.6555%，如遇中国人民银行调整利率的，贷款人将于次年1月1日起按调整后的基准利率下浮15%确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿；合同项下争议的解决方式为向贷款人所在地的人民法院提起诉讼；合同还就其他事项作了约定。合同签订后，工行中山分行于2007年10月30日向贾丽华发放了贷款280000元。贷款发放后，工行中山分行每月从贾丽华指定的还款账户中扣划当期应还的款项，贾丽华初期尚能按时还款，从2013年9月30日起再无还款，工行中山分行遂诉至法院，主张前述实体权利。另查，根据工行中山分行提交的还款明细表，截至2016年8月15日，贾丽华已累计拖欠34期款项，尚欠贷款本金177980.53元（其中已到期本金51229.93元）、利息21855.55元、罚息3346.05元、复利1507.4元。又查，原中山市××国道虎××路段翠林××单元××房的房地产现更名为中山市××国道虎××路段中X房。贾丽华以上述借款购买上述房地产后，以其本人的名义办理了房地产权证，原被告双方还于2009年3月6日办理了上述房地产的抵押登记手续，工行中山分行领取了房地产他项权证。本院认为，本案属于涉台金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律。”的规定，因涉案的房地产位于我国大陆，原告的住所地以及涉案合同的签订地、履行地亦均在我国大陆，故我国大陆法律与本案有最密切联系，根据前述规定，本案借款合同纠纷应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。被告贾丽华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。原被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方当事人均有义务全面履行合同。工行中山分行依约发放贷款后，贾丽华负有按期偿还借款本息的义务。至庭审之日，贾丽华已连续34期没有偿还借款本息，违反了合同的约定，工行中山分行有权依照合同约定单方面宣布合同项下已发放的借款本金提前到期，并要求贾丽华立即偿还所有到期借款本金并结清利息。工行中山分行已通过向本院提起诉讼的方式表达了提前收回全部借款的意图，本院已通过公告的方式将有关诉讼材料送达给贾丽华，按照合同的约定全部借款已到期。贾丽华在借款后不完全履行偿还借款本息的义务，构成违约，应承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失（包括罚息、复利）的违约责任。关于工行中山分行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因抵押合同约定将贾丽华所有的现地址位于广东省中山市××国道虎××路段中X房的房地产作为借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，工行中山分行在贾丽华不履行还款义务时，对该抵押房地产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百六十七条第八项的规定，缺席判决如下：一、被告贾丽华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金177980.53元及利息、罚息及复利（利息、罚息、复利计算方法：计至2016年8月15日的利息为21855.55元、罚息为3346.05元、复利为1507.4元，从2016年8月16日起至清偿之日止，罚息以实欠的本金为基数，复利以实欠的利息为基数，均按当年1月1日的中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率下浮15%再上浮40%计收】；二、如被告贾丽华不履行本案债务，原告中国工商银行银行股份有限公司中山分行对被告贾丽华所有的位于广东省中山市沙溪镇105国道虎逊路段房的房地产，折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告贾丽华所有。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3987元（原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交），由被告贾丽华负担(于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳)。如需以公告形式向被告贾丽华送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由被告贾丽华在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。如不服本判决，原告交通银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告贾丽华可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陶香琴审 判 员  黄小玲人民陪审员  郭泳欣二〇一六年九月二十三日书 记 员  王姿雅