重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初4280号原告：中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，统一社会信用代码915001057784579928。负责人：屈蓉，行长。委托诉讼代理人：张晓卿、张思琦，中豪律师集团（重庆）事务所律师。被告：卓晓兵，男，1981年6月29日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：宋艳丽，女，1981年11月22日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：重庆粤奥置业有限公司，住所地重庆市南岸区天文大道17号附30号，统一社会信用代码91500000062874133P。法定代表人：马军，经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行（下称工行建北支行）与被告卓晓兵、宋艳丽、重庆粤奥置业有限公司（以下简称粤奥置业公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行建北支行的委托诉讼代理人张思琦到庭参加诉讼，被告卓晓兵、宋艳丽、粤奥置业公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行建新北路支行向本院提出诉讼请求：1.卓晓兵立即返还借款本金423205.87元及截止2016年8月21日的利息29499.26元;2.卓晓兵支付自2016年8月22日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以借款本金423205.87元为基数，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算，利随本清；复利以利息29499.26元为基数，按罚息利率计算）；3.粤奥置业公司对卓晓兵的前述债务承担连带清偿责任；4.判令我行就卓晓兵、宋艳丽为上述款项提供抵押的位于重庆市南岸区广福大道X号X幢X-X-X号房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。事实和理由：2014年8月13日，我行与卓晓兵、宋艳丽、粤奥置业公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定卓晓兵向我行贷款45万元，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定。粤奥置业公司自愿为该笔借款提供连带责任担保。合同签订后，我行与卓晓兵、宋艳丽又签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定将卓晓兵、宋艳丽名下的房屋作为其履行债务的担保，并办理了抵押权预告登记。之后，我行按约发放了贷款，但卓晓兵未按约定还款，粤奥置业公司亦未履行担保责任。被告卓晓兵、宋艳丽、粤奥置业公司未答辩。本院经审理认定事实如下：2014年8月13日，工行建北支行（贷款人）与卓晓兵（借款人、抵押人）、宋艳丽（抵押人）、粤奥置业公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款45万元用于购房，贷款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；抵押人自愿以其购买的位于重庆市南岸区广福大道X号X幢X-X-X号房屋为借款提供抵押担保，担保范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应支付费用；保证人提供阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等费用承担连带保证责任，直至抵押物的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，保证人对借款人的债务免除保证责任。之后，工行建北支行与卓晓兵、宋艳丽签订了《重庆市预购（现购）商品房抵押合同》，约定卓晓兵、宋艳丽以其所购位于重庆市南岸区广福大道X号X幢X-X-X号房屋为前述借款提供抵押担保，并办理了抵押预告登记，工行建北支行亦取得《重庆市土地房屋预告登记证明》。2014年9月23日，工行建北支行按约向卓晓兵发放贷款45万元，借款凭证上载明借款期限为2014年9月23日至2024年9月23日。贷款发放后，卓晓兵自2014年11月10日起未按时足额归还借款本息，截止2016年8月21日已累计6期以上未按时足额还款，尚欠工行建北支行借款本金423205.87元、利息29499.26元。庭审中，工行建北支行陈述，因卓晓兵未按约还款，现通过诉讼的方式宣布双方签订的合同提前到期，提前到期日为2016年8月21日；双方至今未办理抵押登记手续。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购（现购）商品房抵押合同》、预告登记证明、借款凭证、欠款明细表以及当事人的陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，卓晓兵、宋艳丽、粤奥置业公司与工行建北支行签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，各方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行建北支行履行了全部合同义务，卓晓兵累计6期以上未按时还款，已经构成违约，应承担违约责任，工行建北支行有权向卓晓兵宣布全部借款本息到期,要求卓晓兵提前偿还全部借款本息。工行建北支行要求卓晓兵归还全部借款本金并支付利息、罚息、复利的请求，均符合合同约定和法律规定，本院予以支持。粤奥置业公司自愿为前述债务提供连带责任保证，故应对卓晓兵本案借款承担连带责任。对于工行建北支行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求。本院认为，不动产抵押权应自登记时设立，原、被告双方仅就约定用于抵押的房屋办理抵押预告登记，在未办理正式的房屋抵押权登记之前，工行建北支行享有的是当抵押权登记条件成就时对该房屋办理抵押权登记的请求权，而非对该房屋享有现实抵押权，故本案抵押权并未设立，对工行建北支行要求行使抵押权的请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卓晓兵于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行借款本金423205.87元并支付截止2016年8月21日的利息29499.26元；二、被告卓晓兵于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行罚息（以未付借款本金423205.87元为基数，自2016年8月22日起至借款本息付清之日止，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算，利随本清）；三、被告卓晓兵于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行复利（以未付利息29499.26元为基数，自2016年8月22日起至借款本息付清之日止，按罚息利率计算）；四、被告重庆粤奥置业有限公司对被告卓晓兵的上述第一、二、三项债务承担连带责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7832元、公告费350元、财产保全申请费2770元，合计10952元，由被告卓晓兵、重庆粤奥置业有限公司负担。此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行交纳，被告卓晓兵、重庆粤奥置业有限公司于本判决生效之日起十日内直接支付原告中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 邹 涛人民陪审员 刘成均二〇一六年九月二十六日书 记 员 胡雅莉