广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初2293号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，该分行行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：宋宏艳，女，1984年4月23日出生，汉族，身份证住址湖北省随州市曾都区。被告：杨德成，男，1982年11月19日出生，汉族，身份证住址湖北省随州市曾都区。被告：中山市中山广场开发建设有限公司，住所地广东省中山市西区升华路8号西区办事处211室，统一社会信用代码914420007977028508。法定代表人：郭梓宁，该司董事长。委托诉讼代理人：刘敏华，该司员工。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称为中国银行中山分行）诉被告宋宏艳、杨德成、中山市中山广场开发建设有限公司（以下简称为中山广场公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称，因被告宋宏艳拖欠住房贷款本息未依约归还，且被告宋宏艳、杨德成为夫妻关系，被告中山广场公司为保证人，请求判令：1.解除原告中国银行中山分行与被告宋宏艳签订的《个人一手住房贷款合同》；2.被告宋宏艳立即归还贷款本金593275.85元及利息、罚息（暂计至2015年12月24日止利息为3671.70元、罚息为45.45元，2015年12月25日起至借款还清之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告张宋宏艳向原告中国银行中山分行支付律师费20000元；4.原告中国银行中山分行对处置被告宋宏艳提供的抵押房产（中山市西区××区××房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告杨德成、中山广场公司对被告宋宏艳的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中国银行中山分行表示被告宋宏艳在2015年12月24日以后偿还了部分款项，暂计至2016年9月8日尚欠贷款本金579022.97元、利息5458.94元、罚息93.14元。被告宋宏艳、杨德成未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。被告中山广场公司辩称，对原告中国银行中山分行起诉的金额及律师费没有意见，以银行的单据为准，但被告中山广场公司只对拍卖抵押房产后不足清偿的部分承担连带清偿责任。经审理查明：贷款人：中国银行股份有限公司中山西区支行（以下简称为中国银行中山西区支行）。借款人：宋宏艳。保证人：中山广场公司。签约情况：2014年6月24日，中国银行中山西区支行、宋宏艳、中山广场公司共同签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4CAA20140328）。贷款金额：620000元。贷款期限：29年，自2014年7月9日起至2043年7月9日止。约定还款方式：按月等额本金还款。贷款执行利率：浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.00416‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10％作为下一个浮动周期的适用利率。罚息计收标准：从逾期之日起在贷款利率水平上加收50％，为（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。提前收贷约定：如借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同。欠款情况：暂计至起诉时宋宏艳欠供2期，截至2016年9月8日仍欠供2期，欠贷款本金579022.97元、利息5458.94元、罚息93.14元。抵押担保情况：宋宏艳以位于中山市西区××区××房的房地产作为贷款的抵押担保，并办理了抵押登记备案手续，他项权证尚未核发。保证担保情况：中山广场公司对该合同债务提供阶段性连带责任保证，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的保证责任或违约责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。实现债权的费用：中国银行中山分行未提交证据证明支出律师费。另查，宋宏艳、杨德成为夫妻关系，双方于2008年11月18日登记结婚。又查，中国银行中山西区支行出具说明表示，中国银行中山西区支行为中国银行中山分行的下属分支机构，没有独立的公章，只有业务章，其同意由中国银行中山分行行使涉案合同中的权利义务。本院认为，《个人一手住房贷款合同》是各方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行中山西区支行为中国银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中国银行中山分行行使涉案合同的权利义务，未与法相悖，应于允许。宋宏艳借款后未按期还款，属于违约，中国银行中山分行有权依照合同约定行使合同解除权，宋宏艳应承担清偿贷款本金、利息、罚息等违约责任。关于中国银行中山分行主张宋宏艳欠款的数额，有其提交的贷款已还款明细清单证实，且宋宏艳没有证据予以推翻，故本院予以确认。宋宏艳的上述债务发生在其与杨德成的婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，杨德成应承担共同清偿责任。涉案房地产为预售商品房，并办理了商品房抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当宋宏艳不履行上述债务时，中国银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。中山广场公司承诺在中国银行中山分行收到他项权证前提供连带责任保证，现宋宏艳的上述债务发生在约定的保证期间内，因被担保的债权既有宋宏艳自己提供物的担保，又有中山广场公司提供的保证，且合同对担保履行的先后顺序没有明确约定，故中国银行中山分行应先就宋宏艳提供的抵押物实现债权，中山广场公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。中山广场公司承担保证责任后，有权向宋宏艳追偿。由于中国银行中山分行没有证据证明其为实现债权支出了律师费，故本院对其主张的律师费不予支持。宋宏艳、杨德成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告宋宏艳之间签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4CAA20140328）。二、被告宋宏艳、杨德成于本判决发生法律效力之日起七日内原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金579022.97元及利息、罚息（暂计至2016年9月8日，利息为5458.94元、罚息为93.14元，从2016年9月9日起至本判决生效之日止，未到期本金按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10％计算利息，逾期本息按罚息利率即贷款利率上浮50％计算罚息；本判决生效后至清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计算罚息）。三、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告宋宏艳名下的位于中山市西区爱琴湾二期五区7幢2102房的房地产（销售合同编号：HTN2014029753，抵押编号：易房抵字第DY201422339号）折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。四、被告中山市中山广场开发建设有限公司对处分上述抵押物后仍不能清偿的债务部分承担连带清偿责任；被告中山市中山广场开发建设有限公司承担保证责任后，有权向被告宋宏艳追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9970元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担323元，被告宋宏艳、杨德成负担9647元（该费用被告宋宏艳、杨德成应在判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）；对处分涉案抵押物后仍不足以支付的部分由被告中山市中山广场开发建设有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李静敏审 判 员  蔡 伟人民陪审员  郭泳欣二〇一六年九月十八日书 记 员  关颖桃周晓文