杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0103民初5704号原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。营业场所：浙江省杭州市下城区环城北路4号。负责人：程嘉华，支行行长。委托代理人：吴晓玲，支行员工。被告：吴晓凤，女，1978年4月14日出生，汉族，户籍地浙江省嘉善县。被告：徐卫星，男，1980年6月8日出生，汉族，户籍地浙江省嘉善县。被告：浙江和信担保有限公司。住所地：浙江省杭州市下城区环城北路**号云天财富中心****室。法定代表人：潘晓武。原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行艮山支行）为与被告吴晓凤、徐卫星、浙江和信担保有限公司（以下简称和信担保公司）金融借款合同纠纷一案，于2016年8月1日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由代理审判员倪芸萍独任审判，于同年9月27日公开开庭进行了审理。原告工行艮山支行的委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼，被告吴晓凤、徐卫星、和信担保公司经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行艮山支行起诉称：2014年4月11日，原告与被告吴晓凤签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》，与被告吴晓凤、徐卫星签订了《抵押合同》，约定由被告吴晓凤向原告申领的牡丹卡透支70040元用于购车，并分期支付手续费6653.8元，被告吴晓凤分36期按月等额分期还款，被告吴晓凤以其所有的浙Ｆ×××××斯柯达牌小型轿车（车架号：LSVAG2NG3EN025418）为上述透支金额提供抵押担保。同日被告徐卫星出具《共同还款承诺书》，被告和信担保公司出具《共同偿债人承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。合同签订后，被告吴晓凤已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2016年7月1日，原告已累计17期未能全额扣款受偿，根据上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》第十一条11.3.1的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告吴晓凤立即偿还透支未还的全部款项。现我行已向三被告宣布债务提前到期，但三被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务。为维护原告的合法权益，特向本院提起诉讼，请求判令：1.被告吴晓凤立即归还所欠原告牡丹卡透支本金22266.16元，手续费4620.69元，滞纳金777.82元，利息3331.19元（暂算至2016年7月1日），以及自2016年7月2日至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的滞纳金、利息按《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及人民银行有关规定另行计付）；2.被告徐卫星、和信担保公司对上述款项承担共同还款责任；3.原告对编号为FQ-QC-12020223-201406812《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；4.三被告承担本案所有的诉讼费用。庭审中，原告陈述，被告吴晓凤于2016年8月3日归还2500元，于2016年9月21日归还16819.11元，均用于抵扣本金，故原告变更第一项诉讼请求中的透支本金为2947.05元。原告工行艮山支行为证明其主张，向本院提交证据如下：1.《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》各1份。证明原告与被告吴晓凤的透支分期付款合同关系。2.《抵押合同》、机动车登记证书各1份。证明原告与被告吴晓凤、徐卫星的抵押合同关系，并已办理抵押登记，原告的抵押权合法有效。3.《共同还款承诺书》、《共同偿债人承诺书》各1份。证明被告徐卫星、和信担保公司对透支款项承担共同还款责任。4.签购单1份。证明被告吴晓凤已透支的事实以及透支本金。5.牡丹卡透支购车明细表1份。证明被告吴晓凤尚欠透支债务金额。6.债务提前到期通知书及快递详情单各2份。证明原告已向被告吴晓凤宣布债务提前到期。7.承担共同偿债责任通知函及快递详情单各1份。证明原告已向被告和信担保公司宣布债务提前到期。被告吴晓凤、徐卫星、和信担保公司均未作答辩，亦未提交证据。本院经审核后认为，原告提交的证据1-5的内容客观、真实，对案件事实具有证明效力，本院予以确认；证据6中的债务提前到期通知书及证据7中的承担共同偿债责任通知函均系复印件，无法与原件核对，其中的快递详情单虽系原件，但无送达证明，故本院均不予认定。根据当事人的陈述以及上述认定的有效证据，本院查明事实如下：（一）2014年4月11日，原告工行艮山支行（甲方、透支债权人）与被告吴晓凤（乙方、透支债务人）签订合同编号为FQ-QC-12020223-201406812的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定乙方向和信担保公司购买斯柯达汽车，交易总价为人民币98000元，乙方自行支付首付款27960元，并通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为人民币70040元；乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××98）用于办理本合同项下的透支分期付款业务；乙方不可撤销地授权甲方将透支资金支付至指定账户，同时，乙方承诺甲方将透支资金划入该指定账户后，即视同甲方已经依据本合同的约定向乙方提供了透支资金，乙方将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；本合同项下透支分期还款期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，乙方每期应偿还额=透支金额／还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；本合同项下乙方向甲方支付手续费人民币6653.8元，乙方分期支付手续费；乙方在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账号内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；当甲方累计3期无法全额扣款受偿时，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务；等等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；等等。（二）同日，工行艮山支行（甲方）与吴晓凤（乙方）签订编号为FQ-QC-12020223-201406812的《抵押合同》，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与透支债务人吴晓凤于2014年4月11日签订的编号为FQ-QC-12020223-201406812的《牡丹信用卡透支分期付款合同》（以下称为“主合同”）而享有的对透支债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定；乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为斯柯达牌轿车一辆（车架号：LSVAG2NG3EN025418）；等等。被告徐卫星在抵押物共有人处签字捺印。2014年4月23日，涉案车辆在浙江省嘉兴市公安局交通警察支队进行车辆登记，机动车登记编号为浙Ｆ×××××。后该车辆于2014年6月9日办理抵押登记，机动车登记证书编号为330013373345，抵押权人为工行艮山支行。（三）上述合同签订当日，被告徐卫星出具《共同还款承诺书》，承诺对于借款人吴晓凤申请个人贷款，与工行艮山支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，其已完全了解该合同文本内容，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。和信担保公司出具《共同偿债人承诺书》，其同意为吴晓凤与工行艮山支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，银行有权直接要求其进行清偿，并有权从其开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。其在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。（四）同日，原告工行艮山支行向合同中约定的指定账户发放贷款本金70040元。被告吴晓凤已还清第1-10期应还款项，之后开始出现开始逾期。截至2016年7月1日，被告吴晓凤已经累计16期未能足额还款，工行艮山支行遂提起诉讼，要求提前收贷。之后，吴晓凤于2016年8月3日归还2500元，于2016年9月21日归还16819.11元，工行艮山支行将上述款项用于抵扣本金后，吴晓凤尚欠本金2947.05元、手续费4620.69元、滞纳金777.82元、利息3331.19元（利息及滞纳金暂算至2016年7月1日）。本院认为：原告工行艮山支行与被告吴晓凤签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、被告徐卫星出具的《共同还款承诺书》、被告和信担保公司出具的《共同偿债人承诺书》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。双方应恪守约定，履行各自义务。吴晓凤未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故本院对原告工行艮山支行要求吴晓凤提前归还透支本金并支付手续费、利息及滞纳金的请求予以支持。被告徐卫星、和信担保公司分别向工行艮山支行出具《共同还款承诺书》及《共同偿债人承诺书》，承诺对涉案主合同项下的债务承担共同还款责任，故其均应对上述债务承担共同还款责任。被告吴晓凤、徐卫星以其共有的车辆为上述透支款、手续费、利息、滞纳金等全部应付款项以及实现抵押权的费用提供抵押担保，并签订书面抵押合同，办理了抵押权登记手续，故原告工行艮山支行主张的抵押权成立，依法对该抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告吴晓凤、徐卫星、和信担保公司经本院依法传唤后未到庭应诉，不影响本案的审理。依照，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴晓凤在本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支本金2947.05元；二、被告吴晓凤在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行手续费4620.69元、滞纳金777.82元、利息3331.19元（滞纳金、利息暂计至2016年7月1日，此后按涉案《牡丹信用卡透支分期付款合同》的约定另计至实际履行之日止）；三、在被告吴晓凤未履行上述一、二项付款义务时，原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权就被告吴晓凤、徐卫星抵押的浙Ｆ×××××斯柯达牌小型轿车（车架号：LSVAG2NG3EN025418）折价或变卖、拍卖后的价款优先受偿；四、被告徐卫星、浙江和信担保有限公司对被告吴晓凤的上述一、二项债务承担共同还款责任。如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费46元（按减少诉讼请求后减半收取），财产保全费330元，合计376元，由被告吴晓凤、徐卫星、浙江和信担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。代理审判员  倪芸萍二〇一六年九月二十八日代书 记员  赵晓敏