北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2016）京0102民初7292号原告：中国建设银行股份有限公司北京市分行，住所地北京市西城区宣武门西大街28号楼大成广场4门8门。负责人：廖林，行长。委托诉讼代理人：张军利，北京市嘉律衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：周晓禹，北京市嘉律衡律师事务所律师。被告：刘耔妘，女，1955年8月15日出生。委托诉讼代理人：孙赫远，男，1981年10月30日出生。被告：孙宝琳，女，1935年1月13日出生。委托诉讼代理人：李会杰，北京市高和德律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司北京市分行(以下简称建设银行)与被告刘耔妘、孙宝琳信用卡纠纷一案，本院于2016年3月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行委托诉讼代理人张军利、被告刘耔妘及其委托诉讼代理人孙赫远、被告孙宝琳委托诉讼代理人李会杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1、被告刘耔妘、被告孙宝琳偿还原告截止2015年11月19日的信用卡欠款本金、利息、滞纳金及相关费用共计88695.58元，并按照《领用协议》的约定，支付自2015年11月20日起至全部欠款实际清偿之日止的利息、滞纳金和相关费用；2、被告刘耔妘、被告孙宝琳承担全部诉讼费用及公告费。事实和理由：刘耔妘向原告申请了一张中国建设银行信用卡，账号：×××，卡号：×××。该卡因透支逾期，经原告多次催要，被告仍未还款。截止至2015年11月19日拖欠本金、利息、滞纳金、相关费用共计人民币88695.58元。孙宝琳作为共同还款人对刘耔妘的欠款承担连带还款责任。被告刘耔妘辩称，原告所述信用卡账号、卡号属实，信用卡确实是我办理的，涉案车辆的购车贷款也确实是我办理的。因目前身体存在疾病，经济条件有限，无力按照原告要求还款，只能根据本人病情及生活状态尽量还款。且孙宝琳当时并未在共同还款约定及授权书上签字，孙宝琳并不知道此事。原告工作人员拿共同还款约定及授权书给我时，没让我看内容，直接让我在上述文件中签字。上述文件中除签字之外的所有内容，均为原告工作人员书写。我询问原因，银行工作人员告诉我，因为我住在孙宝琳处，故由我签字。被告孙宝琳辩称，针对本案，被告孙宝琳不具有诉讼主体资格，不是本案适格被告，理由如下：1、被告孙宝琳既不是贷款购车所用信用卡的申请人和持有人，又不是贷款所购车辆的所有人，因此其不是法定的债务人及还款人；2、对于被告刘耔妘贷款购车一事，被告孙宝琳直至被诉前是一无所知的，更没有同意做她的共同还款人，孙宝琳本人既没有在原告提供的共同还款承诺书上亲笔签名，也没有授权刘耔妘在还款承诺书上代替自己签字，因此这份共同还款承诺书对被告孙宝琳不发生法律效力。综上所述，原告将孙宝琳作为被告起诉，是没有法律依据的，孙宝琳不是适格被告，不具有诉讼主体资格，望法院查明，驳回原告起诉。本案的鉴定费用应由原告承担。本院经审理认定事实如下：2012年12月，刘耔妘填写《中国红十字会员龙卡申请表》，向建设银行申请办理建设银行信用卡一张。刘耔妘声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。该申请表所附《中国红十字会员龙卡领用协议》载明以下内容：刘耔妘保证向建设银行提供的所有申请资料真实、有效、合法。刘耔妘应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用。刘耔妘因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由建设银行在刘耔妘账户内直接记收，刘耔妘承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。刘耔妘在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则建设银行自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。刘耔妘提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，建设银行自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。建设银行可因刘耔妘信用记录良好而调高刘耔妘信用额度或信用卡等级。刘耔妘如不愿调高，应在10日内要求建设银行恢复，否则视为接受。无论刘耔妘是否接受，刘耔妘对已发生的欠款负有清偿责任。刘耔妘未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含刘耔妘已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。刘耔妘未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。刘耔妘在申请表中填写的通讯地址和方式为刘耔妘和建设银行双方所同意，任何书面通知只要发往以上地址，均视为已送达。刘耔妘如发生工作变动、通讯方式（地址或电话）变更、身份证号码变更等，应于10日内通知建设银行更改，否则由此产生的风险、损失和法律责任由刘耔妘承担。刘耔妘若未依约还款或者有违规、欺诈行为，刘耔妘应承担责任，建设银行有权从刘耔妘在中国建设银行开立的任何账户上扣收任何币种款项，有权行使担保权利用来清偿，并保留依照法律程序进行追索的权利。建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国红十字会员龙卡收费项目及标准》、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知刘耔妘。本协议经刘耔妘在申请表上签字认可，自建设银行批准刘耔妘申请并发放卡片之日起生效。建设银行后批准了刘耔妘的办卡申请，将卡号为×××（对应账号为×××）的信用卡交付刘耔妘使用。另查，2013年3月31日，刘耔妘使用涉案信用卡申请龙卡信用卡购车分期付款，申请分期金额159460元，并声明已阅读并接受本申请表及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，该《条款》载明以下内容：购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。申请人在购车后无论发生何种风险状况，将按期归还中国建设银行信用卡透支款项，否则，中国建设银行有权采取一切法律法规允许的手段追讨欠款。若申请人的龙卡信用卡被停卡或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低、申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡时或申请人违反中国建设银行相关规定时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。中国建设银行将保留审批是否通过和购车分期金额授予的最终决定权……此后，建设银行批准了刘耔妘的上述分期付款申请。再查，截止2015年11月19日，刘耔妘尚欠建设银行涉案信用卡本金、利息、滞纳金及相关费用共计88695.58元（含购车分期付款逾期的欠款）。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人上述无异议的事实和证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：关于孙宝琳是否知晓并签署了共同还款约定及授权书一节。建设银行自述孙宝琳曾于2013年4月12日签署共同还款约定及授权书，承诺作为刘耔妘的购车分期业务共同还款人履行还款义务，刘耔妘表示孙宝琳不知晓其购车贷款一事，共同还款约定及授权书中孙宝琳签字为刘耔妘书写，为此，刘耔妘向本院出示了幸福北里南区解危排险工程搬迁居民异地安置弘善家园购房合同补充协议，欲证明其模仿孙宝琳字迹签署了共同还款约定及授权书。建设银行对上述证据的真实性表示不确定。孙宝琳认可上述证据真实性。孙宝琳表示不知晓刘耔妘办理购车贷款一事，未授权其签署过相关文件，亦不认可签字为其本人签署，并向本院申请笔迹鉴定，经当事人协商确定，本院于2016年7月13日依法委托法大法庭科学技术鉴定研究所对共同还款约定及授权书中的“共同还款人签名”和“授权人签名”处的孙宝琳的签名与被告孙宝琳提交的鉴定样本中的“孙宝琳”签名是否为同一人书写进行了鉴定。该鉴定研究所于2016年8月10日作出司法鉴定意见书，鉴定意见为“共同还款人签名”和“授权人签名”处的孙宝琳签名与样本中的“孙宝琳”签字不是同一人书写。孙宝琳为此支付鉴定费3300元。本院认为，建设银行与刘耔妘之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。刘耔妘与建设银行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务，否则构成违约。刘耔妘既然自愿以申请人身份签订申请表、领用信用卡，并自愿申请购车分期付款业务，表示遵守分期付款约定条款，即应承担由此造成的相应后果。刘耔妘在享受到建设银行提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本息，并支付相关费用。刘耔妘逾期还款的行为已经构成违约，依据领用协议和分期付款约定条款的相关约定，建设银行有权催收、追索欠款，要求刘耔妘一次性偿还全部剩余款项，故建设银行要求刘耔妘偿还信用卡欠款本息、滞纳金及相关费用的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于孙宝琳是否应承担连带还款责任一节，笔迹鉴定结论已证明孙宝琳并未签署共同还款约定及授权书，建设银行亦未提供孙宝琳有自愿作为共同还款人的其他证据，故建设银行要求孙宝琳对刘耔妘所欠款项承担连带还款责任的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。综上所述，本院对建设银行要求刘耔妘偿还信用卡欠款本息、滞纳金及相关费用的诉讼请求予以支持，对建设银行要求孙宝琳对刘耔妘所欠款项承担连带还款责任的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘耔妘于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司北京市分行截止至二○一五年十一月十九日的信用卡欠款人民币八万八千六百九十五元五角八分，并按照《中国红十字会员龙卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》的有关约定支付上述欠款自二○一五年十一月二十日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金及相关费用。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司北京市分行的其他诉讼请求。如果被告刘耔妘未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二千零一十七元，由被告刘耔妘负担，于本判决生效后十日内交纳；笔迹鉴定费三千三百元，由原告中国建设银行股份有限公司北京市分行负担，于本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  葛明柱人民陪审员  张瑞雯人民陪审员  高 泱二〇一六年九月二十六日书 记 员  张润宇