杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2015）杭下商初字第5423号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市延安路516号。主要负责人：韩立光，该分行行长。委托诉讼代理人：顾亦、许训波，该分行员工。被告：朱仲全，男，1970年8月23日出生，汉族，户籍地杭州市余杭区。被告：盛彩英，女，1971年7月22日出生，汉族，户籍地杭州市余杭区。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告朱仲全、盛彩英金融借款合同纠纷一案，于2015年12月23日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年9月26日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行委托代理人顾亦到庭参加诉讼。被告朱仲全、盛彩英经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行向本院提起的诉讼请求：1、两被告立即偿还贷款本金319746.22元、支付利息23945.30元、罚息1768.22元、复利1138.33元（暂计至2015年12月8日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计346598.07元；2、本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。事实和理由：2015年1月9日，被告朱仲全向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2015杭个贷中心银个贷字137号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告朱仲全达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告盛彩英对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告朱仲全出具了编号134159000634的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告朱仲全的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告朱仲全签字同意。嗣后，根据被告朱仲全的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。现贷款虽未到期，但被告朱仲全未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告朱仲全立即归还借款本息、支付相关费用。被告盛彩英系被告朱仲全的配偶，因被告朱仲全所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告盛彩英应承担还款责任。截止2015年12月8日，被告朱仲全欠原告贷款本金319746.22元、利息（含罚息、复利）26851.85元。原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，故诉讼至法院。被告朱仲全、盛彩英未答辩亦未向本院提供证据。被告朱仲全、盛彩英未到庭，视为放弃质证权利。经审核，本院认为原告广发银行杭州分行提交的证据，来源合法，能相互佐证案件事实，符合有效证据的形式要件，对本案事实具有证明效力，本院均予确认并在卷佐证。根据庭审及当事人的陈述，本院确认案件事实如下：（一）2015年1月9日，被告朱仲全向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，并提交编号为2015杭个贷中心银个贷字137号《生意人卡（生意红）申请表》，申请资料载明申请贷款金额500000元，循环额度期限60个月；还款方式为等额本息还款。该申请表中的个人信用贷款条款载明：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由本行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，按月收取，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人还款包括贷款本金和利息；贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，贷款人有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，贷款人有权决定某笔还款的清偿顺序；借款人与贷款人之间存在多笔到期贷款合同的，贷款人有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以贷款人向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有限期内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；通过电子渠道的出账办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为借款人同意出账的承诺，贷款人保留客户的电子出账信息作为出账依据；本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告盛彩英在该申请表的借款人配偶栏处签名。原告广发银行杭州分行出具编号134159000634《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：此次贷款的授信额度为500000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年1月19日至2020年1月19日，贷款月利率为固定利率1.5%，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月23日，还款账号和放款账号均为62×××17。被告朱仲全在通知书上签名确认。（二）根据被告朱仲全的申请，原告广发银行杭州分行于2015年3月11日发放贷款200000元，借款年利率为18%，到期日为2018年3月11日。朱仲全于2015年4月24日开始还款，至2015年9月23日共偿还借款本金94621.40元、利息10495.75元、罚息59.98元、复利32.33元。此后未再还款。根据被告朱仲全的申请，原告广发银行杭州分行于2015年5月12日发放贷款119000元，借款年利率为18%，到期日为2018年5月12日。朱仲全于2015年6月25日开始还款借款本金2517.14元、利息2439.50元、罚息3.27元、复利3.17元。此后未再还款。根据被告朱仲全的申请，原告广发银行杭州分行于2015年5月30日发放贷款100000元，借款年利率为18%，到期日为2018年5月30日。朱仲全于2015年6月25日开始还款借款本金2115.24元、利息1200元、罚息2.75元、复利1.56元。此后未再还款。本院认为，被告朱仲全向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，承诺履行个人信用贷款的全部条款，并对原告广发银行杭州分行出具的《个人信用贷款核准通知书》中载明的贷款金额、还款期限、还款方式、贷款利率等内容均予以接受，故被告朱仲全应严格遵守《个人信用贷款核准通知书》以及个人信用贷款（生意红）条款的规定，全面适当地履行义务。广发银行杭州分行根据朱仲全的申请按约发放贷款，但是朱仲全未按期足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。广发银行杭州分行要求朱仲全提前归还借款本息，具有事实和法律依据，本院予以支持。但是《生意人卡（生意红）申请表》中并未对盛彩英的还款责任作出约定，原告广发银行杭州分行亦未提供证据证明朱仲全和盛彩英系夫妻关系以及案涉债务发生在夫妻关系存续期间，故原告广发银行杭州分行要求被告盛彩英承担还款责任，缺乏事实依据，本院不予支持。被告朱仲全、盛彩英经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱仲全在本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金319746.22元；二、被告朱仲全在本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行利息23945.30元、罚息1768.22元、复利1138.33元【暂计至2015年12月8日，此后按《个人信用贷款核准通知书》以及个人信用贷款条款的约定计付方式计算至实际履行之日】；三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费6499元，由被告朱仲全负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 长  罗书生人民陪审员  张 帷人民陪审员  陈红英二〇一六年九月二十六日代书 记员  马小兰