广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0127民初2288号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。住所地横县横州镇茉莉花大道南侧龙池新城商铺。组织机构代码：67500777—X。 诉讼代表人：黄丽娟，行长。 委托代理人：李天扩，该支行职工。 委托代理人：黄思颖，该支行职工。 被告：石仁侨，男，壮族，1975年11月25日出生，住广西横县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行与被告石仁侨金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月15日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年9月22日公开开庭审理了本案。原告委托代理人李天扩到庭参加诉讼，被告石仁桥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。2016年8月16日，因原告提出申请，本院依法作出财产保全裁定，并予以执行。本案现已审理终结。 原告诉称，2014年7月16日，被告石仁桥向原告提交一份《“好借好还”个人商务贷款额度借款申请表》，以位于广西横县的房地产为担保向原告申请个人商务贷款45万元。2014年7月71日，原告与被告石仁桥签订《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》。上述合同签订后，原告依约向被告石仁桥发放额度借款45万元。借款后，被告石仁桥自2015年12月4日起未依约定偿还借款本息，截止2016年8月12日，被告已累计逾期253天。经原告催偿，被告石仁桥已拒不还贷。请求：1、判决解除原告与被告石仁桥于2014年7月31日签订的编号4599963Q214073533151《个人额度借款合同》；2、判令被告石仁桥归还借款本金418566.83元及支付利息、罚息22048.80元（利息、罚息暂计至2016年8月9日，往后另计）；3、判令原告对被告石仁桥提供的位于广西横县的房地产享有折价、变卖、拍卖价款优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。 原告在举证期限内提供的证据有：1、《“好借好还”个人商务贷款额度借款申请表》，证明2014年7月16日，被告石仁桥向原告申请发放个人商务贷款45万元；2、编号4599963Q214073533151《个人额度借款合同》及编号4599963Q314072555170《个人最高额抵押合同》，证明原告与被告签订借款、抵押合同及有关借款、抵押事项等约定；3、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《还款计划表》，证明原告已依约向被告石仁桥发放借款450000元的事实；4、横房权莲塘字第××号《房产证》、横房他证字第××号《房屋他项权证》、《横县房产抵押登记证件收据》，证明2014年8月4日，原告与被告就提供借款抵押的房地产已到横县国土资源局办理抵押登记手续；5、《贷款台账截屏》、催收借款照片，证明被告石仁桥逾期还款及原告催收借款的事实；5、《居民身份证》1份，证明被告主体资格，签约时被告具有完全民事行为能力。 被告石仁桥未作书面答辩亦未向本院提供证据，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告石仁桥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利，原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提供的证据予以确认。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2014年7月16日，被告石仁桥向原告提交一份《“好借好还”个人商务贷款额度借款申请表》,申请发放商务贷款450000元。2014年7月31日，原告（乙方）与被告石仁桥（甲方）签订编号4599963Q214073533151《个人额度借款合同》,合同主要约定，授信金额为450000元，额度存续期自2014年7月31日至2024年7月31日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮35%。单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。逾期还款则自逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率基础上加收50%确定。还款方式为按月阶段性等额本息还款法。借款合同第二十条约定，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止被告石仁桥的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款。借款合同第四十二条约定，发生以下情形之一的，即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；借款合同第四十七条约定，甲方发生本合同约定的违约情形，乙方有权采取以下部分或全部措施：（三）单方面解除合同。同日，原告（乙方、抵押权人）与被告石仁桥（甲方、抵押人）签订编号为4599963Q314072555170《个人最高额抵押合同》，合同主要约定，被告石仁桥以登记在其名下位于广西横县的房地产[房屋所有权证号：横房权莲塘字第××号]为借款450000元提供最高额抵押担保；抵押担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押合同第四十七条约定，发生下列情形的，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：（二）债务人违反主合同的约定。2014年8月4日，原告与被告石仁桥就抵押房地产到横县房地产管理所办理了抵押登记手续，原告并取得横房他证字第××号《房屋他项权证》。 上述合同签订后，2014年8月14日，原告根据被告石仁桥的申请依约向其发放借款450000元，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》明确了借款期限为60个月，从2014年8月4日至2019年8月4日；借款利率为年利率8.64%，逾期利率为年利率12.96%。借款后，被告石仁桥共归还借款本金31433.17元，支付借款利息、罚息44551.42元。被告石仁桥于2015年12月4日支付利息925.41元后，停止履还款义务。截止至2016年8月9日，被告石仁桥尚欠原告借款本金418566.83元及利息、罚息22048.80元。 另查明，被告石仁桥于2016年9月2日收到本院送达的起诉状副本等应诉材料。 本院认为：原告与被告石仁桥签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，合同合法有效，双方当事人均应按合同约定严格履行。原告已按合同约定向被告石仁桥发放了贷款450000元，被告石仁桥应按约还本付息。其逾期未还款的行为已构成违约，应承担违约责任。按双方签订的《个人额度借款合同》约定，被告石仁桥未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，原告有权单方面解除合同。本案中，被告石仁桥没有按双方约定的还款方式履行还款义务，已构成根本性违约，原告诉请解除双方签订的《个人额度借款合同》，并要求被告石仁桥归还借款本金418566.83元，支付截止至2016年8月9日的利息、罚息22048.80元，于法有据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十六条关于“合同自通知到达对方时解除”的规定，本案被告石仁桥收到本院应诉材料的时间为2016年9月2日，据此，本院确认合同解除的时间为2016年9月2日。合同自解除之日起借款利息应按中国人民银行同期同档次人民币贷款利率计收，故原告主张合同解除后按原合同约定利率计收借款利息，于法无据，本院不予支持。被告石仁桥以登记在其名下位于广西横县的房地产[房屋所有权证号：横房权莲塘字第××号]为借款450000元提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，原告对上述抵押地产享有抵押权，被告石仁桥不履行到期债务导致主合同解除时，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保范围内优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司横县支行与被告石仁桥于2014年7月31日签订的编号为4599963Q214073533151《个人额度借款合同》； 二、被告石仁桥偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行的借款本金418566.83元； 三、被告石仁桥向原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司横县支行支付借款利息（利息计算方法：1、截止至2016年8月9日的利息、罚息为22048.80元；2、2016年8月10日至2016年9月2日，利息、罚息以418566.83为基数，按4599963Q214073533151《个人额度借款合同》以及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定的标准计算；3、自2016年9月3日至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金463767.75元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）； 四、被告石仁桥以登记在其名下位于广西横县的房地产[房屋所有权证号：横房权莲塘字第××号]对上述债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行承担抵押担保责任，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行有权就上述抵押房地产以折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保范围内优先受偿。 案件受理费7909元，减半收取3955元，诉讼保全费2770元，合计6725元，由被告石仁桥负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28）。逾期不交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 杨 兵 二〇一六年九月二十九日 书记员 黄山桂 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 nt