北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2016）京0102民初11321号原告招商银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区复兴门内大街156号。负责人王庆彬，行长。委托代理人吴莹，北京联慧律师事务所律师。委托代理人郭嘉婕，北京联慧律师事务所实习律师。被告王桂云，女，1971年10月21日出生，户籍地XXX。原告招商银行股份有限公司北京分行（以下简称招商银行）与被告王桂云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由本院法官ＸＸ担任审判长，会同本院代理审判员高亢、邓斌参加的合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行委托代理人吴莹、郭嘉婕到庭参加诉讼，被告王桂云经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告招商银行起诉称：招商银行与王桂云于2013年5月21日签署《个人授信及担保协议》，并于2013年6月19日签署《个人贷款借款合同》。上述合同约定，王桂云以其名下XXX房产作为抵押，向招商银行申请授信额度98万元，并办理了抵押登记。合同签订后，招商银行根据王桂云申请，向其发放贷款98万元，贷款期限为24个月，贷款利率按照中国人民银行基准贷款年利率上浮25%执行。贷款发放后，王桂云未依约偿还本息。故招商���行诉至法院，诉讼请求为：1、王桂云偿还贷款本金980000元以及截止至2016年1月22日的利息、罚息和复息共计92155.35元，并支付自2016年1月23日起至上述本息实际清偿之日止的罚息和复息（罚息和复息按照借款合同的约定计算）；2、王桂云承担律师费1万元；3、招商银行对王桂云名下XXX号的房产经折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；4、王桂云承担本案的案件受理费、保全费及公告费。原告招商银行向本院提交以下证据材料予以证明：1、个人贷款申请表；2、授信及担保协议；3、房屋他项权证；4、授信项下贷款申请表；5、个人贷款借款合同；6、个人贷款借款借据；7、贷款信息表；8、委托代理协议。被告王桂云既未作出答辩，亦未参加本院庭审。被告王桂云未向本院提交证据材料。经本院庭审质证，原告招商��行提交的证据材料符合有效证据形式要求,已形成完整证据链,本院对原告招商银行提交的证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院根据到庭当事人陈述及上述认证查明:王桂云向招商银行申请个人经营贷款。2013年5月21日，招商银行与王桂云签订了《个人授信及担保协议》，该协议约定：经王桂云申请，招商银行同意向王桂云提供总额为98万元的可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年5月21日起到2023年5月21日止；王桂云未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；王桂云按照招商银行的有关规定办妥贷款手续后，招商银行将贷款划入王桂云第一扣款账户内；本���议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；王桂云同意招商银行根据其委托将贷款转入符合协议约定用途的交易对象名下的账户；王桂云委托招商银行从第一扣款账号XXX中直接扣划贷款本金和利息，具体扣款账户以借款借据为准；该协议项下抵押为最高额抵押，抵押物为位于XXX号房产，产权证号为X京房权证X字第X**号；王桂云愿意以所有的或有权处分的抵押物的全部权益抵押给招商银行，作为本协议项下贷款本息及其他一切费用的担保；抵押担保的范围为招商银行根据本协议向王桂云提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招商银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；王桂云出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，招商银行有权宣布本协议项下债权提前到期，有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，并以处理抵押物所得价款优先受偿；在王桂云不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由王桂云全数承担。2013年6月8日，上述合同约定的抵押房产办妥抵押登记，房屋他项权证书编号为X京房他证XXX字第X**号，房屋他项权利人为招商银行，房屋所有权人为王桂云，房屋所有权证号为X京房权证X字第X**号，房屋坐落于XXX号，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为980000元，附记内容为空白。2013年6月19日，招商银行与王桂云签订了《个人贷款借款合同》，约定王桂云向招商银行贷款313400元用于经营，贷款期限为24个月，即从2013年6月19日起至2015年6月19日止；2013年6月24日，招商银行与王桂云签订了《个人贷款借款合同》，约定王桂云向招商银行贷款666600元用于经营，贷款期限为24个月，即从2013年6月24日起至2015年6月24日止；本合同项下贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，并在此基准利率基础上上浮25%，最终本合同执行利率为年利率7.6875%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；本合同有效期内如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按照合同规定的次期调整方式进行调整；王桂云未按合同约定按时���额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平基础上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；王桂云选择到期还本的方式归还贷款本息，并委托招商银行按照本合同约定的方式从×××的账户中直接扣划贷款本金和利息；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由王桂云以其所有或依法有权处分的北京市石景山区八角北路11号院4号楼6层1单元601号房产作抵押；王桂云连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，招商银行有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，并以处理抵押物所得价款优先受偿。2013年6月19日，招商银行向王桂云发放贷款313400万元。《个人贷款借款借据》载明，王桂云向招商银行借款313400���用于经营，期限自2013年6月19日起至2015年6月19日止，贷款执行年利率为7.6875%；2013年6月24日，招商银行向王桂云发放贷款666600元。《个人贷款借款借据》载明，王桂云向招商银行借款666600万元用于经营，期限自2013年6月24日起至2015年6月24日止，贷款执行年利率为7.6875%；王桂云要求将借款转入其在招商银行开立的账号为×××的账户，并委托招商银行将该笔贷款转入其指定的账户；约定还款方式为到期还本按月付息。《个人贷款借款借据》上有借款人王桂云的签字确认。招商银行于2013年6月19日和2013年6月24日分次向王桂云依约发放了贷款，而后王桂云未能依约足额偿还借款本息。截止至2016年1月22日，王桂云尚欠招商银行剩余贷款本金980000元以及截止至2016年1月22日的利息、罚息和复息共计92155.35元。上述事实，有当事人提交的证据及到庭当事��陈述意见在案佐证。本院认为：招商银行与王桂云签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款借款借据》均系双方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效合同，双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。招商银行依约发放贷款98万元后，王桂云应按期足额支付借款利息并偿还全部借款本金，截止至2015年6月24日，涉案贷款已经到期，但尚有剩余本息未还，已经构成《个人贷款借款合同》约定的违约条件。故招商银行要求王桂云清偿所欠借款本金、借款期内的借款利息、罚息及复息，并按合同约定标准支付自借款期限届满之次日起至全部借款实际清偿之日止的利息、罚息和复息的诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。合同约定的抵押房产已办理抵押登记，抵���权人为招商银行。王桂云逾期还款的违约行为，已满足招商银行行使抵押权的条件，故招商银行要求对抵押人王桂云名下位于XXX号的抵押房产在最高额债权数额内行使抵押权优先受偿的诉讼请求，符合相关法律规定，本院予以支持。合同约定王桂云不能按期归还所欠贷款本息和应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费由王桂云负担。但本案中招商银行并未举证证明其已实际支付律师费，故其要求王桂云承担相应律师费1万元的诉讼请求本院不予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：��、被告王桂云于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司北京分行借款本金980000元以及截止至2016年1月22日的利息、罚息和复息共计92155.35元，并按照《招商银行个人贷款借款合同》的相关约定支付自2016年1月23日起至上述欠款本息实际清偿之日为止的罚息和复息；二、原告招商银行股份有限公司北京分行有权对被告王桂云名下位于XXX号的房产折价或拍卖、变卖所得价款在980000元的最高债权额限度内优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司北京分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14539元，原告招商银行股份有限公司北京分行负担80元（已交纳），余款14459元及公告费（以实际发生的数额为准）由被告王桂云负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  ＸＸ代理审判员  高亢代理审判员  邓斌二〇一六年九月十四日书 记 员  赵雯