湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2015）芙民初字第2160号原告：长沙芙蓉农村合作银行。法定代表人：陈萍萍，董事长。委托诉讼代理人：张和平。被告：章程。被告：余良芬。被告：章志。原告长沙芙蓉农村合作银行（以下简称芙蓉农村银行）与被告章程、余良芬、章志金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭审理。原告芙蓉农村银行的委托诉讼代理人张和平到庭参加了诉讼。被告章程、余良芬、章志经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告芙蓉农村银行诉称，章程、余良芬、章志是共同借款人，欠贷款逾期不还。为此，诉请法院判令：章程、余良芬、章志偿还借款50万元，利息13601元（2014年12月31日至2015年4月21日，其后按合同约定利率计算至还清之日止），承担诉讼费用；该银行对章志抵押的房产（位于雨花区桃花塅路58号德庆水韵山城1栋2311、2312号，长房权证雨花字第7140893**号、7140898**号）享有优先受偿权。被告章程、余良芬、章志经传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩、举证期间提交答辩状、证据，本院视其放弃答辩、举证质证、辩论等诉讼权利。经审理查明：2014年5月23日，章程与芙蓉农村银行订立《最高额借款合同》。约定：2014年5月23日至2019年5月23日，该银行向章程提供最高贷款余额不超过50万元的贷款，具体以借款凭证为准；借款按月结息，结息日为每月的第20日；逾期罚息为合同约定利率加付30%的利息；章志以房产抵押提供担保，合同编号为（2014）高抵字[0523]第01号。同日章志与该银行签订的前述《最高额抵押合同》载明：为前述债务提供最高额抵押担保；担保范围包括本金、利息、罚息等；新的债权不可能再发生时最高额抵押担保的债权确定。2014年5月30日，前述房产办理了抵押登记（房他证雨花字第5140369**号，所有权证号为长房权证雨花字第7140893**号、7140898**号），所对应的抵押合同为（2014）高抵字[0523]第01号。2014年6月3日，章程向芙蓉农村银行出具《借款人承诺书》，载明“贵行有权根据本人资金回笼情况提前收回贷款，本人无任何异议”。同日，章程、章志、余良芬向该银行出具《共同借款人承诺书》，载明章程作为代表人办理借款手续，其在认可的网点凭福祥便民卡和所立放款确认书而形成的债务是共同债务，承担连带清偿责任。同日，章志向该银行出具《抵（质）押承诺书》，载明章程于2014年6月3日申请贷款50万元36个月，以雨花区桃花塅路58号德庆水韵山城1栋2311、2312房作为抵押，若章程未按期归还贷款本息，银行可将抵押物全部处理。同日，章程与该银行订立《最高额借款合同（福祥便民卡）》。约定：因付工程款，章程向该银行贷款50万元，期限为2014年6月3日至2017年6月2日；借款人可循环使用额度，单笔贷款期限不得超过一年，每笔业务均以受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，均采取自主支付方式支付；贷款利率为中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上浮40%。同日，该银行向章程发放了福祥便民卡。章程向该银行承诺，签字确认放款确认书，视为银行履行约定放款义务。截至2015年4月21日，章程尚欠贷款50万元，利息、逾期利息13601.65元。上述事实，有芙蓉农村银行提交的最高额借款合同、最高额抵押合同、最高额借款合同（福祥便民卡）、承诺书、共同借款人承诺书、房屋产权证、他项权证、利息清单，以及当事人陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，诉争债务系基于最高额借款合同（福祥便民卡）而产生，其签订日期后于最高额借款合同、最高额抵押合同，可视前述一份合同为后二份合同的补充协议。章志按约定提供了抵押担保，芙蓉农村银行按约定发放了贷款50万元，截至2015年4月21日，借款人尚欠贷款50万元，利息、逾期利息13601.65元，已构成违约，应承担继续履行、支付逾期利息应违约责任，实现担保物权的条件已成就。本案的争议焦点是余良芬、章志是否属于诉争债务的共同借款人。根据2014年5月23日订立的最高额借款合同可认定章程为借款人，根据最高额抵押合同可认定章志为抵押担保人。2014年6月3日余良芬、章志就共同借款事项作出承诺，但同日章志向该银行出具《抵（质）押承诺书》，且未办理抵押登记手续。在此情形下，若该银行基于最高额借款合同（福祥便民卡）之独立性主张余良芬、章志为共同借款人，则基于该合同的抵押担保尚未登记，该银行不能主张优先受偿权。现该银行主张优先受偿权，实际上就是自我否认了最高额借款合同（福祥便民卡）之独立性。据此，根据现有证据，尚难以认定2014年6月3日关于共同借款人的承诺是余良芬、章志对2014年5月23日所订立最高额借款合同的追认，因此关于余良芬、章志系共同借款人的主张缺乏充分证据支持，该银行应承担举证不能的法律后果。即该银行只能在主张优先受偿权与主张余良芬、章志为共同借款人之间选择其一。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下：一、被告章程于本判决生效之日起五日内向原告长沙芙蓉农村合作银行偿还借款本金50万元，支付利息、逾期利息13601.65元（暂计算至2015年4月21日，其后按合同约定的逾期利率计算至相应本金清偿完毕之日止）；二、原告长沙芙蓉农村合作银行对被告章志名下用于抵押担保的房产（所有权证号为长房权证雨花字第7140893**号、7140898**号）在第一项判决所确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告长沙芙蓉农村合作银行关于被告余良芬、章志承担共同借款人责任的诉讼请求；四、驳回原告长沙芙蓉农村合作银行的其它诉讼请求。如被告章程、章志不按上述判决指定的期间履行金钱给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8936元，由原告长沙芙蓉农村合作银行负担936元；被告章程负担8000元，被告章志承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  蒋成柳人民陪审员  苏 麟人民陪审员  魏建莲二〇一六年九月十五日书 记 员  邓韩英适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。