广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第4241号原告：中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行，住所地广东省中山市坦洲镇工业大道89号，组织机构代码66817352-6。主要负责人：张照禧，行长。委托诉讼代理人：林丹敏，女，该行员工。委托诉讼代理人：梁卫强，男，该行员工。被告：詹贵生，男，1970年2月10日出生，汉族，住广东省中山市西区。被告：唐军丽，女，1977年10月28日出生，汉族，住广西全州县。原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行（以下简称为中山农商银行坦洲支行）诉被告詹贵生、唐军丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中山农商银行坦洲支行委托诉讼代理人林丹敏、梁卫强到庭参加诉讼，被告詹贵生、唐军丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中山农商银行坦洲支行诉称：原告中山农商银行坦洲支行与被告詹贵生签订《综合授信合同》，与被告詹贵生、唐军丽签订《最高额担保合同》，因被告詹贵生拖欠借款未按时归还，故原告中山农商银行坦洲支行请求判令：1.解除原告中山农商银行坦洲支行与被告詹贵生签订的《综合授信合同》；2.被告詹贵生立即清偿贷款本金24万元及利息、复息、罚息（暂计至2015年10月20日，欠息金额为5082.35元）；3.原告中山农商银行坦洲支行对被告詹贵生、唐军丽提供的位于中山市××××西区的房及车房的抵押房产处置所得价款享有优先受偿权；4.被告唐军丽对被告詹贵生的上述债务承担连带清偿责任；5.房产查档费用50元由两被告承担。诉讼中，原告中山农商银行坦洲支行明确第2项诉讼请求中利息、罚息、复息的计算标准为：对于逾期的本金在贷款利率上加收50%计收罚息，对不能按期支付的贷款利息，在贷款利率上加收50%计收复息。因为被告詹贵生未按约还款，我方主张解除《综合授信合同》，自合同解除之日起贷款剩余的本息全部提前到期。因被告詹贵生、唐军丽无法联系，本院于2016年3月15日向其公告送达应诉材料及开庭传票，现公告期限已届满。被告詹贵生、唐军丽在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：中山农商银行坦洲支行。借款人：詹贵生。保证人：唐军丽。抵押人：詹贵生、唐军丽。签约情况：2015年6月2日，詹贵生与中山农商银行坦洲支行签订《综合授信合同》［编号：中农商银（坦洲）卡借字（2015）第0046号］，约定授信额度为24万元，授信期间自2015年6月2日至2017年6月2日止。同日，詹贵生、唐军丽与中山农商银行坦洲支行签署了《最高额担保合同》［编号：中农商银（坦洲）最高担保（2015）第043号］。贷款金额：24万元。贷款期限：24个月，从2015年6月9日起至2017年6月2日止。约定还款方式：按月付息，到期还本，还款日为每月21日。贷款执行利率：采用固定利率，年利率为8.25%。罚息计收标准：从逾期之日起对逾期金额按贷款利率加收50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按贷款利率加收50%计收复利。提前收贷约定：借款人连续三期或累计六次未及时归还本金或利息，贷款人有权宣布合同提前到期并收回已发放的贷款，行使抵押权和要求保证人承担保证责任，并由借款人承担贷款人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、鉴定费、抵押物处置费、过户费等）。欠款情况：詹贵生自2015年8月21日起没有足额偿还到期贷款利息。根据中山农商银行坦洲支行提交的对账单，截至2016年5月21日，詹贵生尚欠贷款本金24万元、利息16744.47元、罚息788.54元、复利22.39元。抵押担保情况：抵押物位于中山市××××房及车房西区的房地产［土地证号：中府国用（2011）第2000084号，房产证号：01××350111001436），于2015年6月4日办理抵押登记，核发他项权证（证号：粤房地他项权证中府字第0115014611号），他项权证记载：属最高额抵押，债权数额349700元。保证担保情况：保证方式为连带责任保证，保证期间为担保权人确定债权提前到期之日起二年。保证最高贷款本金余额为24万元。担保范围：尚未清偿的主合同债权本金余额，以及基于该债权本金余额所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、差旅费、公证费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等）、因主合同债务人违约而给担保权人造成的其他损失等。关于担保顺序的约定：主合同项下如同时存在主合同债务人提供物的担保和其他人提供保证担保，担保权人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利。实现债权的费用：中山农商银行坦洲支行为进行本案诉讼保全，支出中山市土地房产产权档案馆证明费50元。本院认为：中山农商银行坦洲支行与詹贵生、唐军丽签订的《综合授信协议》以及《最高额担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。中山农商银行坦洲支行已按约发放贷款，詹贵生未按约定清偿到期贷款本息，其行为构成违约，中山农商银行坦洲支行有权解除合同并提前收回全部贷款本息，贷款提前到期的时间为本判决生效之日为准。詹贵生应承担偿还借款本金及按合同约定支付利息、罚息、复息的违约责任。根据约定的还款方式，贷款本金在借款期限届满后一次性清偿，则在借款期限内只产生逾期利息，对该逾期利息可按罚息利率计收复利，而不会产生逾期本金，也即不产生对逾期本金计收的罚息，故本院对中山农商银行坦洲支行主张的罚息788.54元不予支持。本院认定：截至2016年5月21日，詹贵生尚欠贷款本金24万元、利息16744.47元、复利22.39元。《综合授信合同》中约定借款人承担贷款人为实现债权的费用，中山农商银行坦洲支行支出的房产查档证明费属于为实现本案债权的合理费用，且有相应的发票予以证明，詹贵生应予承担。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，《最高额担保合同》约定中山农商银行坦洲支行对实现物的担保及人的保证的顺序享有选择权，其约定符合法律规定。詹贵生、唐军丽为上述债务提供了房地产抵押担保，并办理了抵押登记手续；唐军丽对詹贵生上述债务承担连带责任保证；根据上述法律规定及合同约定，当詹贵生不履行上述债务时，中山农商银行坦洲支行可就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿（优先受偿的金额以349700元为限），亦可要求唐军丽对本案债务承担连带清偿责任。综上，中山农商银行坦洲支行的诉请，理据充分部分，本院予以支持；理据不足部分，本院不予支持。詹贵生、唐军丽不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行与被告詹贵生、唐军丽签订的《综合授信合同》［编号：中农商银（坦洲）卡借字（2015）第0046号］。二、被告詹贵生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行清偿贷款本金24万元及利息、罚息、复利［计至2016年5月21日利息16744.47元、复利22.39元；自2016年5月22日起至本判决生效之日止，以实欠贷款本金为基数，按年利率8.25%计付利息；本判决生效后至清偿之日止，以实欠贷款本金为基数，按年利率12.375%（即贷款利率8.25%加收50%）计付罚息；对应付未付的利息，按年利率12.375%计付复利］。三、被告詹贵生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行支付查询房地产证明费用50元。四、原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行在349700元的限额内对被告詹贵生、唐军丽名下位于中山市西区翠景花园华庭苑37号702房及车房的房地产［土地证号：中府国用（2011）第2000084号，房产证号：01××350111001436、他项权证号：粤房地他项权证中府字第0115014611号］折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。五、被告唐军丽对被告詹贵生的上述债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4976元，保全费1745元，合计6721元（原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行已预交），由被告詹贵生、唐军丽负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄小玲人民陪审员  陈明玉人民陪审员  郭泳欣二〇一六年九月二十六日书 记 员  彭 丰李小穆第8页共8页