重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0104民初3179号原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行,住所地重庆市大渡口区春晖街道天辰华府1栋1-3,统一社会信用代码91500104676136063G。负责人传小青，该行行长。委托代理人廖小义，该行员工，一般代理。被告蒋亚熊,男,汉族,1981年10月16日出生,住四川省广安市广安区。被告重庆协禾信用担保有限公司，住所地渝中区青年路1号B幢16-1号,统一社会信用代码91500103798025206T。法定代表人袁媛。被告重庆康程达汽车销售服务有限公司,住所地重庆市北部新区金童路27号（豪车广场展厅05号展位）,统一社会信用代码915000005828316982。法定代表人周群英。原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行（以下简称“农商行大渡口支行”）诉被告蒋亚熊、重庆协禾信用担保有限公司（以下简称协禾担保公司）、重庆康程达汽车销售服务有限公司（以下简称康程达汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月16日受理后，依法由审判员李成杨适用简易程序独任审判，并于2016年8月4日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人廖小义、被告蒋亚熊到庭参加诉讼，被告协禾担保公司、康程达汽车公司经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。现已审理终结。原告农商行大渡口支行诉称，2013年11月15日，原告与被告蒋亚熊签订了《个人贷款合同》，约定贷款金额为人民币690000元，贷款期限为36个月。贷款用途为购买汽车，贷款利率为在基准利率上上浮20%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用的贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结方式和相应罚息利率计收复利。未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同预定贷款利率的调整而调整。合同签订后，原告依照合同约定将贷款690000元划入被告蒋亚熊授权的账户，已经履行了借款义务。被告以贷款所购买汽车为《个人贷款合同》项下被告所欠原告的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告康程达汽车公司、被告协禾担保公司为上述债务提供连带担保，并签订了相关文书。现被告蒋亚熊未按合同约定履行还款义务，被告康程达汽车公司、被告协禾担保公司也未按约定履行担保责任，严重违反了合同义务。据此，原告特向法院提起诉讼，提出如下诉讼请求：1、请求判令被告蒋亚熊立即偿还原告借款本金344696.50元，利息21750.10元，复利639.33元（利息及复利已计算至2016年4月17日），共计367085.93元，从2016年4月18日起至付清时止的利息，以借款本金367085.93元为基数，按贷款利率（中国人民银行公布的基准利率上上浮20%，下同）上加收50%计算；从2016年4月18日起至付清时止的复利以实欠利息为基数按贷款利率上加收50%计算；2、请求判令原告对被告蒋亚熊所有的用于抵押担保的宝马牌轿车（发动机号04688482N55B30A）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；3、请求判令被告康程达汽车公司、被告协禾担保公司对被告蒋亚熊的借款本金和利息承担连带清偿责任。4、诉讼费、保全费、律师代理费等一切实现债权的费用由被告承担。被告蒋亚熊辩称，1、贷款所购车辆到现在2年多一直没有在其掌握之中，自己多次联系担保公司和银行要求处理车辆问题，涉案车辆系协禾担保公司委托金松公司收的我的车；2、对本次起诉的借款本金、利息、复利均无异议，请银行协助担保公司一起找回涉案车辆。被告协禾担保公司、康程达汽车公司未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2013年9月9日，原告农商行大渡口支行作为贷款人甲方，被告蒋亚熊作为借款人乙方和抵押人丙方，被告协禾担保公司作为保证人丙方，三方签订了《个人贷款合同》。该合同主要约定：一、贷款金额为690000元，还款期限为36个月，即自2013年11月15日起至2016年11月14日止，贷款用途是购车；二、贷款利率采用浮动利率，在基准利率的基础上上浮20%，如遇基准利率调整，贷款利率从次年的1月1日起调整。三、乙方开立账户（账户名：蒋亚熊，账号：6215281015389517），用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户，乙方不可撤销授权甲方直接从该账户扣收与本笔贷款有关的各种款项，授权甲方在受托支付时从该账户将贷款资金转入交易对象账户。四、贷款方式为担保贷款。被告蒋亚熊以其财产担保作为抵押人、协禾担保公司作为保证人。五、乙方按月以等额本息还款法，即以按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。六、乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，构成违约。七、乙方出现违约，甲方可宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期的罚息、违约金并对应付未付利息收取复利，行使担保权利。八、对逾期还款从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为本合同约定贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。九、保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的。十、当乙方未按合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。2014年1月28日，涉案车辆办理抵押登记，抵押权人为农商行大渡口支行。另查明，原告农商行大渡口支行作为甲方，被告康程达汽车公司作为乙方，被告协禾担保公司作为丙方，签订了协议。协议的主要约定：一、乙方为丙方在甲方提供保证担保的个人汽车按揭贷款业务提供保证担保，包括签订本协议前的存量贷款及签订本协议后的新增贷款；二、乙方对本协议第一条所列个人汽车按揭贷款业务提供保证担保的形式如下：1、本协议签订前的存量个人汽车按揭贷款业务，甲方提供明细清单，经乙、丙方核实签章后作为本协议附件。该协议后附有《重庆市农村商业银行大渡口支行与重庆协禾信用担保有限公司合作汽车按揭加入重庆康程达汽车销售服务有限公司提供连带责任担保存量客户清单》，该份清单中存量客户有被告蒋亚熊，且该份清单上均有被告康程达汽车公司以及被告协禾担保公司所盖的印章。担保方式为连带保证。再查明，原告农商行大渡口支行根据《个人贷款合同》于2013年11月15日向被告蒋亚熊发放了贷款，随后被告蒋亚熊未严格按照合同约定履行还款义务，于2015年6月30日后再未履行过还款义务。截止2016年4月17日，被告蒋亚熊共欠原告本金344696.50元，利息（含罚息）21750.10元，复利639.33元，共计367085.93元。以上事实有个人贷款合同、借款收据、协议、机动车注册登记表、按揭贷款还款明细等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人出借借款，由贷款人到期返还借款并支付利息的合同，依法成立的借款合同对各方当事人均具有约束力。本案中，原告农商行大渡口支行与被告蒋亚熊签订了《个人贷款合同》，原告农商行大渡口支行与被告蒋亚熊之间已经形成了借款合同关系，原告农商行大渡口支行与被告蒋亚熊应依照合同约定真实全面履行合同义务。原告农商行大渡口支行按照该合同的约定向被告蒋亚熊履行了出借借款的义务，被告蒋亚熊应当按照合同约定履行还款义务，现蒋亚熊违反合同约定逾期还款，依约应当承担违约责任，被告蒋亚熊对欠付农商行大渡口支行借款本金金额及利息、复利的计算方式均无异议，故本院对农商行大渡口支行诉请蒋亚熊立即偿还借款本金344696.50元，利息21750.10元，复利639.33元（利息及复利已计算至2016年4月17日），共计367085.93元，从2016年4月18日起至付清时止的利息，以借款本金367085.93元为基数，按贷款利率（中国人民银行公布的基准利率上上浮20%，下同）上加收50%计算；从2016年4月18日起至付清时止的复利以实欠利息为基数按贷款利率上加收50%计算的诉讼请求，予以支持。被告蒋亚熊辩称涉案车辆已不在其掌握之下，希望银行配合找车，因本案系借款合同关系，被告辩称车辆被他人控制与本案分属不同法律关系，其辩称理由亦不能对抗偿还借款，被告可另寻途径解决，故被告该答辩意见，本院不予采纳。原告主张被告协禾担保公司、康程达汽车公司作为连带责任保证人对被告蒋亚熊的上述债务承担连带清偿责任，经查，二被告均与原告签订了担保合同，合同约定对被告蒋亚熊之借款本金及利息等承担连带保证责任，该合同约定系当事人的真实意思表示，合同成立并生效，对合同各方当事人均有约束力，故本院对原告上述请求，予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者出现当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权行使抵押权。本案中，被告蒋亚熊自愿以其购买小型越野客车（车辆型号为5UXZV4C5,发动机号为04688482N55B30A）作为抵押物，为其向原告所负债务设定抵押担保，并依法办理了抵押登记。原告作为债权人要求以该抵押财产进行折价或者就变卖、拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告协禾担保公司、康程达汽车公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百三十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告蒋亚熊于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行贷款本金344696.50元，利息21750.10元，复利639.33元（利息及复利已计算至2016年4月17日），共计367085.93元；二、被告蒋亚熊于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行2016年4月18日起至付清时止的利息以及复利。2016年4月18日起至付清时止的利息，以未清偿贷款本金为基数，按合同约定贷款利率（在中国人民银行同期贷款利率基础上上浮20%）加收50%计算；2016年4月18日起至付清时止的复利以实欠利息为基数，按合同约定贷款利率（在中国人民银行同期贷款利率基础上上浮20%）加收50%计算；三、被告重庆协禾信用担保有限公司、重庆康程达汽车销售服务有限公司就被告蒋亚熊的上述债务向原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行承担连带清偿责任；四、原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行可在第一、二判项中所涉债权的范围内与被告蒋亚熊协议以小型越野客车（车辆型号为5UXZV4C5,发动机号为04688482N55B30A）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3405元（原告已经预交），由被告蒋亚熊负担，于本判决生效之日起十日内径付原告，被告重庆康程达汽车销售服务有限公司、重庆协禾信用担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审判员  李成杨二〇一六年九月三十日书记员  徐 潞