河北省邯郸县人民法院民 事 判 决 书（2016）冀0421民初1538号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市分行，住所地：邯郸市邯郸县雪驰路。负责人：陈万东，该行行长。委托诉讼代理人：高维，河北浩博律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘伟，河北浩博律师事务所律师。被告：张卫锋。被告：杨文娟。被告：陈艳芹。委托诉讼代理人：叶志蕊，邯郸市复兴区胜利法律服务所法律工作者。被告：闫艳霞。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市分行（以下简称邮储银行邯郸市分行）与被告张卫锋、杨文娟、陈艳芹、闫艳霞为金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案后，依法适用简易程序，于2016年8月22日公开开庭审理了本案。原告邮储银行邯郸市分行委托诉讼代理人刘伟、被告张卫锋、被告杨文娟、被告陈艳芹委托诉讼代理人叶志蕊到庭参加诉讼，被告闫艳霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行邯郸市分行向本院提出诉讼请求：1、被告张卫锋、闫艳霞偿还原告贷款本息共计103783.07元（利息计算至2016年5月18日）及自2016年5月19日起至本息还清之日止的利息和罚息；2、被告杨文娟、陈艳芹对上述债务承担连带偿还责任；3、本案诉讼费由四被告承担。事实和理由：2015年1月19日，被告张卫锋向原告提出借款申请。2015年2月5日，原告与被告张卫锋签订了借款合同，并按约定向被告张卫锋提供贷款15万元。被告杨文娟、陈艳芹作为连带保证人与原告签订了《小额贷款联保协议书》。自2015年9月开始，被告张卫锋不按合同约定履行还款义务，截止到2016年5月18日，被告张卫锋欠原告本息共计103783.07元。被告闫艳霞系被告张卫锋妻子，故被告闫艳霞应承担共同还款责任。被告张卫锋辩称，该借款实际使用人是被告陈艳芹，应由被告陈艳芹偿还借款。当时借款时，仅让我签字，不清楚我是借款人。被告杨文娟辩称，我在被告陈艳芹的公司工作，是被告陈艳芹告诉我在银行签字就行了，当时我并不知道是借款担保。被告陈艳芹辩称，对我与原告的贷款事实予以认可，是我个人使用的该借款，借款后偿还的本息也是我个人偿还。在签订贷款合同时，原告没有明确告知需要偿还利息和罚息，故对原告主张的利息和罚息不予承担。被告闫艳霞未进行答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告邮储银行邯郸市分行向本院所举证据如下：证据1、原告的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、法人身份证复印件各一份，证明原告的主体身份；证据2、小额贷款业务申请表、被告张卫锋身份证、户口页、被告闫艳霞的身份证、婚姻关系证明复印件各一份，证明被告张卫锋、闫艳霞的主体身份及申请贷款的事实；证据3、小额贷款借款合同复印件一份，证明被告张卫锋、闫艳霞借款的事实；证据4、小额贷款联保协议书复印件一份，证明被告杨文娟、陈艳芹为被告张卫锋、闫艳霞的贷款承担连带保证责任；证据5、放款单、借据、还款计划表、自助支付协议、催收通知书各一份，证明原告履行了向被告张卫锋、闫艳霞发放贷款的义务，且被告张卫锋已收到该借款，借款到期后，原告曾向被告张卫锋催要的事实。被告张卫锋质证意见：对原告所举证据均无异议。被告杨文娟质证意见：对原告所举证据1、2无异议。对原告所举证据3、4的真实性无异议，我只是在上面签字，不清楚是担保合同。对原告所举证据5均不清楚。被告陈艳芹质证意见：对原告所举证据1、2、3、4的真实性无异议。对原告所举证据5中的还款计划书需要核实，并确定还款数额，原告没有明确提示或告知有罚息条款，对该组其他证据的真实性均无异议。被告张卫锋、杨文娟、陈艳芹、闫艳霞均未向本院提交书面证据。对以上证据，本院作出如下认定：原告邮储银行邯郸市分行所举证据1、2、3、4，到庭当事人对其真实性均无异议，经审查，本院予以确认。原告邮储银行邯郸市分行所举证据5客观、真实，经审查，本院依法予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月5日，原告邮储银行邯郸市分行与被告张卫锋、闫艳霞签订一份《小额贷款借款合同》。合同第一条约定：甲方（原告邮储银行邯郸市分行）将通过乙方（被告张卫锋、闫艳霞）在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：张卫锋，账号：60×××94。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后3个工作日内完成贷款发放工作。合同第二条约定：贷款金额为15万元；贷款利率不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩，为固定利率14.58%；期限自2015年2月至2016年2月。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。合同第八条约定：还款方式，甲乙双方商定，乙方采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息……（三）阶段性等额本息还款法：借款前3个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同第十三条约定：本合同项下的全部债务采用由陈艳芹、杨文娟提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。合同第十六条约定：（一）乙方违约：1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；2、乙方不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息；3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，原告与四被告签订《小额贷款联保协议书》，协议书第二条约定：从2015年2月5日起至2018年2月5日止，甲方（原告邮储银行邯郸市分行）可以根据乙方（被告杨文娟、陈艳芹、张卫锋、闫艳霞）任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过人民币150000元，不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金金额不超过人民币450000元内发放贷款。协议书第五条约定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。协议书第六条约定：作为保证人的联保小组成员的权利义务。（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组成员承担的连带责任保证按照以下第1种方式进行：1、任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证……（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金金额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金金额不超过人民币450000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等其他费用。协议书第九条约定：乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2015年2月6日，原告邮储银行邯郸市分行为被告张卫锋、闫艳霞发放了贷款15万元。借款后，被告陈艳芹自2015年2月6日起至2015年9月6日止偿还原告借款本金59139.82元、利息10550.26元。截至2016年5月18日，被告张卫锋、闫艳霞仍欠原告邮储银行邯郸市分行借款本金90860.18元（150000元-59139.82元），自2015年9月6日起至2016年5月18日止的利息、罚息、复利共计12922.89元。由于被告张卫锋、闫艳霞未按约定还款，2016年5月19日以后，又产生了相应的利息和罚息。本院认为，原告邮储银行邯郸市分行与被告张卫锋、杨文娟、陈艳芹、闫艳霞签订的《小额贷款借款合同》或《小额贷款联保协议书》，均系双方真实意思表示，且合同内容不违反相关法律规定，本院予以认可。合同签订后，原告邮储银行邯郸市分行依约向被告张卫锋、闫艳霞提供借款，被告张卫锋、闫艳霞应按约偿还所欠原告借款本金90860.18元。原、被告合同约定利息、罚息、复利的利率及计算方法均不违反相关法律规定，被告张卫锋、闫艳霞应偿付原告邮储银行邯郸市分行自2015年9月6日起至2016年5月18日止的利息、罚息、复利共计12922.89元，自2016年5月19日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息（按照年利率14.58%计息）和罚息（按照年利率14.58%计息）。被告杨文娟、陈艳芹作为担保人，应当在其保证责任范围内承担保证责任，因《小额贷款联保协议书》约定的保证方式为连带责任保证，故被告杨文娟、陈艳芹应对被告张卫锋、闫艳霞的上述全部债务承担连带偿还责任。综上所述，被告张卫锋、闫艳霞应按照合同约定偿还原告邮储银行邯郸市分行借款本金90860.18元，自2015年9月6日起至2016年5月18日止的利息、罚息、复利共计12922.89元及自2016年5月19日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息（按照年利率14.58%计息）和罚息（按照年利率14.58%计息）。被告杨文娟、陈艳芹系上述债务的连带责任保证人，应对被告张卫锋、闫艳霞的上述全部债务承担连带偿还责任。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张卫锋、闫艳霞自本判决生效之日起十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市分行借款本金90860.18元；二、被告张卫锋、闫艳霞自本判决生效之日起十日内，偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邯郸市分行自2015年9月6日起至2016年5月18日止的利息、罚息、复利共计12922.89元及自2016年5月19日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息（按照年利率14.58%计息）和罚息（按照年利率14.58%计息）；三、被告杨文娟、陈艳芹对上述款项承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行偿付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2376元，减半收取计1188元，由被告张卫锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。审判员  袁丽芬二〇一六年九月二十六日书记员  索珊珊