广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1302民初1769号原告：中国农业银行股份有限公司惠州分行，住所地：惠州市惠州大道江北段15号。负责人：晏杰，职务：行长。委托代理人：邓馥晖，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人：林锦泉，系广东达伦律师事务所实习律师。被告：秦渝惠，女，汉族，1977年11月13日出生，户籍住址：广东省惠州市惠城区。原告中国农业银行股份有限公司惠州分行诉被告秦渝惠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国农业银行股份有限公司惠州分行诉称，2009年6月17日原告与被告签订合同编号：44XXXXXXXXXXXXX70《个人购房担保借款合同》，协议约定原告向被告提供借款人民币450000元，借款为购买房产。合同利率按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮29%确定，执行年利率4.2174%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期限为2009年6月24日至2029年6月23日，被告按等额本息还款法按月还款付息。被告提供其所有的一套位于惠州市惠城区××办事处××地段××光××单元××房（房产证号：粤房地权证惠州字第××号）的房产担保该笔借款。事后双方并到房产管理局办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第11XXXXXX22号）。以上合同签订后，原告按约于2009年6月24日向被告发放借款人民币450000元，但被告未按约偿还借款本息。2015年10月24日开始拖欠贷款，截止2015年12月31日，拖欠借款3期，逾期本金4674.59元、利息3863.82元、合同项下未结清本金余额为350231.1元。已构成严重性违约。依据《个人购房担保借款合同》第12.2条约定，如借款人未按约定按期足额偿还借款本息超过90天，原告有权解除合同，提前收回全部借款本息，行使担保权。原告多次向被告催收未果，其行为已严重损害了原告的合法权益。为了维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。一、判令解除原告与被告于2009年6月17日签订的编号为44XXXXXXXXXXXXX70《个人购房担保借款合同》；二、判令被告清偿借款本息人民币354388.31元（暂计至2015年12月31日，其中本金人民币350231.1元及相应利息人民币4157.21元，之后利息按照《个人购房担保借款合同》约定计息至清偿之日止）；三、判令原告对被告名下位于惠州市惠城区××办事处××地段××光××单元××房（房产证号：粤房地权证惠州字第××号）处置所得价款享有优先受偿权；四、判令被告承担原告为追索该债权支付的律师代理费人民币21720元;五、判令被告承担本案的诉讼费用。被告秦渝惠未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。查明的案件事实经审理查明，2009年6月17日，被告（借款人）因购房向原告（贷款人）借款人民币450000元，双方签订了一份《个人购房担保借贷合同》（合同编号：44XXXXXXXXXXXXX70），其中约定：借款人向贷款人借款人民币450000元，借款直接划入借款人指定的银行账号（收款人：惠州珠光房地产有限公司，账户号码：44×××63），用于购买惠州市XX村XX地段XX光第XX栋X单元XX号房；借款期限自2009年6月17日起至2029年6月16日止，共计240个月；借款利率采用中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮29%，执行年利率4.2174%；借款人采用分期还款方式还款，一个月为一个还款周期，共计240期；采取等额本息还款法；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；该合同第12.2条约定：“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天……”该合同还约定抵押人（被告）以其购买的惠州市惠城区XX街道办事处XX地段X光第XX栋X单元XX号房（房地产权证号：粤房地权证惠州字第××号）为借款作抵押担保，抵押权人为贷款人；该合同第10.2.3条约定：“抵押担保的担保范围包括该合同下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。”之后，双方就上述抵押物办理了抵押登记（证号：粤地房产他项权证惠州字第11XXXXXX22号）。2009年6月24日，原告依约向被告发放了借款人民币450000元，被告起初能按期还贷，但后来经常逾期还贷，截止到2016年8月23日，被告已逾期10期未归还借款，逾期偿还的借款本金为16496.79元，利息为12422.21元（含罚息、复利）。同时，被告尚未偿还的借款本金为350231.1元。现原告于2016年4月11日诉至本院，请求判如所请。另查，原告与广东达伦律师所事务所签订了一份《诉讼案件委托代理协议》，约定代理费为人民币21720元。原告已经支付了律师代理费，广东达伦律师所事务所向其开具了发票。裁决理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44XXXXXXXXXXXXX70），是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律规定，合法有效。原告依约定履行了借款义务，第一被告在约定的还款期限届满后未及时足额还贷，经原告催促，仍没有按时向原告全部偿还，已构成违约，需承担相应的民事责任。现原告诉求解除与被告签订的《个人购房担保借贷合同》，并要求第一被告偿还借款本金人民币350231.1元、利息人民币12422.21元及律师费人民币21720元，有事实和法律依据，予以支持。被告为借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，现被告怠于履行还款义务，那么，被告应在抵押物价值范围内对以上借款本息等款项承担清偿责任，而原告在其债权范围内对抵押物享有优先受偿权。被告秦渝惠经本院依法送达传票后没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的实体审理。综上，原告的诉求有事实和法律依据，其合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司惠州分行与被告秦渝惠签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44XXXXXXXXXXXXX70）。二、被告秦渝惠应于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金人民币350231.1元和支付截止到2016年8月23日的利息12422.21元（含罚息、复利）[此后利息应以人民币350231.1元为基数，按照《个人购房担保借贷合同》（编号：44XXXXXXXXXXXXX70）约定的标准自2016年8月24日起计至借款本金全部还清之日止]。三、被告秦渝惠应于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司惠州分行支付律师代理费人民币21720元。四、原告中国农业银行股份有限公司惠州分行在以上被告秦渝惠应付的全部借款本息等款项范围内对被告秦渝惠提供的抵押物惠州市惠城区XX街道办事处XX地段X光第XX栋X单元XX号房（房地产权证号：粤房地权证惠州字第××号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6942元，由被告秦渝惠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  石 磊审 判 员  许锦环人民陪审员  刘梦楚二〇一六年九月二日书 记 员  钟恒盛