河南省宝丰县人民法院民 事 判 决 书(2016)豫0421民初784号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宝丰县支行，住所地宝丰县前进路**，组织机构代码67165675-6。法定代表人：陈迎彬，行长。委托诉讼代理人：牛铁军，男，1964年6月11日出生，汉族，住宝丰县，该行职工。被告：刘雪英，女，1969年3月28日出生，汉族，住平顶山市石龙区。被告：李文娟，女，1968年7月15日出生，汉族，住平顶山市卫**。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝丰县支行（以下简称宝丰邮储银行）诉被告刘雪英、李文娟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月24日受理后，依法适用普通程序，于2016年7月29日公开开庭进行了审理，原告宝丰邮储银行的委托诉讼代理人牛铁军、被告刘雪英、李文娟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告宝丰邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告归还原告借款本金283682.32元、利息120.27元、罚息851.48元，共计284654.07元（利息暂计算至2016年3月1日，以后的利息按年利率12.48%计算至清偿完毕之日止）；2、判决原告对被告李文娟房产证号为平房权证湛河字第**，位于湛河区××路××小区××楼金××中**，建筑面积138.12㎡抵押房屋所有权的拍卖、变卖价款优先受偿权；3、诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2013年12月30日，原告与被告刘雪英签订个人额度借款合同一份。同日，在被告自愿的情况下，刘雪英以李文娟房产证号为平房房权证湛河字第**，于湛河区××路××小区××楼金××中**作为贷款抵押给原告，李文娟在房地产抵押合同上为刘雪英提供财产保证，在与原告签订合同项下所形成的债权提供担保，保证范围包括贷款本息、违约金及原告实现债权的费用。2013年12月30日，原告与被告刘雪英签订个人额度借款合同一份。按合同约定，原告为刘雪英发放贷款400000元，借款额度有效期为5年，贷款年利率为8.32%，借款期限2014年1月2日至2019年1月2日，贷款用途为进料，刘雪英采用阶段性等额本息还款法偿还贷款。贷款发放后，截止2016年3月1日刘雪英已偿还贷款本息116317.68元，利息60048.78元，合计176366.46元，以后刘雪英未按合同约定还款，造成该笔贷款逾期，按合同第十三条第二款约定，被告刘雪英违反合同任一条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款。被告刘雪英辩称，借款属实，应该偿还，但其现无能力偿还。被告李文娟辩称，对贷款不知情，其仅是担保人，担保情况虽然属实，但没有使用该笔借款。原告宝丰邮储银行在举证期限内向本院提供了如下证据：个人额度借款合同（编号41005248214013076035）一份，证明被告刘雪英与原告签订借款合同的事实；2、刘雪英、王见学身份证复印件各一份，证明刘雪英及其丈夫王见学的身份情况；3、他项权利证书复印件一份，证明刘雪英贷款时李文娟提供房产作为贷款担保；4、个人最高额抵押合同一份，证明李文娟与原告签订抵押合同的事实；5、房地产抵押合同一份，证明李文娟为刘雪英贷款签订的房地产抵押合同；6、中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据及个人贷款放款单各一份，证明原告向刘雪英发放贷款400000元的事实；7、中国邮政储蓄银行还款流水详情单，证明贷款发放后刘雪英部分履行了还款义务的事实。被告刘雪英、李文娟在举证期限内未向本院提供证据。被告刘雪英对原告提交的证据均无异议；被告李文娟对原告提交的1、2、4、5、6号证据无异议；对3号证据有异议，认为系复印件，无法核实；对7号证据表示不知情。经本院审查，原告提交的1、2、4、5、6号证据被告刘雪英、李文娟均无异议，对上述5份证据本院予以确认并在卷佐证。对被告提出异议的证据，本院认定如下：原告提交的3号证据，被告李文娟认为该份证据系复印件，不予认可，经当庭明示，原告在庭后提交了该份证据的原件以供核对，并且补充说明该份证据为他项权利证书而非房产证，经核实，该份证据为原告与被告李文娟在平顶山市房地产产权产籍监理所办理的他项权利证书，与被告李文娟当庭陈述情况一致，故对该证据的证明效力本院予以采信；原告提交的7号证据系被告刘雪英向原告借款后偿还借款本金及利息详情，被告李文娟虽认为其不知情，但被告刘雪英对该证据无异议，故对该份证据的证明效力本院予以采信。本院根据上述有效证据和庭审中当事人的陈述，对本案案件事实确认如下：2013年12月30日，宝丰邮储银行与刘雪英签订个人额度借款合同一份，主要内容为：该合同项下授信额度金额为400000元，在额度支用期内，刘雪英可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2014年1月2日至2024年1月2日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。刘雪英通过抵押方式为其向宝丰邮储银行贷款本息等提供担保，在贷款使用期间，如刘雪英未按期支付到期未清偿债务，即构成违约，宝丰邮储银行有权采取宣布本合同项下债务提前到期，要求刘雪英立即清偿等措施。2013年12月30日，宝丰邮储银行与李文娟签订个人最高额抵押合同一份，主要内容为：为确保刘雪英与宝丰邮储银行于2013年12月30日签订的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，李文娟愿意提供670000元的最高额抵押担保，以其位于湛河区××路××小区××楼金××中西户，房产所有权证号：湛河12××78的房屋一套作为抵押物，担保债权确定的期间为2013年12月31日至2025年12月31日，担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权与担保权发生的费用等。如发生债务人违反主合同的约定时，宝丰邮储银行有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，宝丰邮储银行有权处分抵押财产。2013年12月31日，李文娟与宝丰邮储银行在平顶山市房地产交易管理所签订房地产抵押合同一份，约定抵押权人为宝丰邮储银行，抵押人为李文娟，抵押贷款数额为400000元，抵押贷款期限为144月，自2013年12月12月31日至2025年12月31日，房地产座落湛河区××路××小区××楼金××中西户，建筑面积138.13，所有权人李文娟，房产证号12××78，评估抵押物价值670000元。同日，平顶山市房地产产权产籍监理所为宝丰邮储银行办理他项权利证书一份，证号为平房他证湛河字第130102**，房屋他项权利人为宝丰邮储银行，房屋所有权人为李文娟，房屋所有权证号湛河12××78，他项权利种类为最高额抵押权。2014年1月2日，刘雪英依据上述合同向宝丰邮储银行借款400000元，借款期限60月，自2014年1月2日至2019年1月2日，期内利率为年利率8.32%，逾期利率为12.48%，还款方式为阶段性等额本息还款法。刘雪英收到宝丰邮储银行的借款后，在借款期限内将应付利息清偿至2016年3月2日，共计偿还借款本金124952.61元，利息60048.6元。2016年3月2日后，刘雪英未按合同约定继续履行还本付息义务，宝丰邮储银行催要未果，于2016年3月24日提起诉讼。宝丰邮储银行起诉后，刘雪英于2016年5月26日偿还借款本金3000元，下欠宝丰邮储银行借款本金272047.39元未还。本院认为，本案的争议焦点在于：1、被告刘雪英下欠原告借款本金及利息的数额；2、被告李文娟是否为被告刘雪英向原告借款提供了抵押担保，是否应当承担责任。原告与被告刘雪英、李文娟签订的个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、房地产抵押合同，是双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，为有效合同。依据被告刘雪英与原告签订的借款合同及个人贷款借据，可以认定被告刘雪英收到了原告借款400000元，被告刘雪英收到借款后，也应按合同约定的期限偿还借款本金及利息，但刘雪英未按合同约定完全履行合同义务，按双方合同约定，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款。经核实，刘雪英尚欠原告借款本金272047.39元未还，故对原告要求被告刘雪英偿还借款本金284654.07元的诉讼请求，本院支持272047.39元，对多出部分不予支持。原告当庭认可被告刘雪英已将利息清偿至2016年3月2日，故对原告要求被告刘雪英支付利息971.75元的诉讼请求，本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案中，原告对被告李文娟提供的抵押物已进行抵押登记，其抵押担保合法有效，原告对抵押物在双方约定的担保最高债权额度内有优先受偿权，超出抵押额度外的抵押物变现价值不在原告优先受偿范围。被告刘雪英借款后出现违约，根据最高额抵押合同约定，原告有权宣布抵押权提前实现，处分抵押财产。抵押物他项权利证书中明确了债权数额为400000元，故被告李文娟应对被告刘雪英向原告的借款本金及利息在400000元的限额内承担担保责任。《中华人民共和国担保法》第五十九条规定，本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。被告李文娟在与原告签订个人额度抵押合同后，即对被告刘雪英在2013年12月31日至2025年12月31日期间向原告借款提供了抵押担保，故对其所述本案借款其不知情，不应承担担保责任的辩称理由，无法律依据，本院不予支持。综上，对原告的诉讼请求，本院对合理部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告刘雪英于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝丰县支行借款本金272047.39元及利息（利息自2016年3月3日起以借款本金272047.39元按逾期利率年利率12.48%计算至实际还款之日止）；二、被告刘雪英如不能按上述条款确定期限偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝丰县支行对被告李文娟提供的抵押物（位于平顶山市湛河区湛南路沁园小区**楼金座**中**，房屋所有权证号为：湛河12××78）折价或拍卖、变卖后的价款，在担保债权数额400000元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝丰县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5570元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司负担240元，由被告刘雪英负担5330元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  叶 鹏代理审判员  康书宾人民陪审员  贾跃辉二〇一六年九月十二日书 记 员  畅鹏飞附：本案适用法律、法规及司法解释摘录《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条：保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十八条：抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九：本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百五十二条:判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；（三）判决结果和诉讼费用的负担；（四）上诉期间和上诉的法院。判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。