云南省澄江县人民法院民 事 判 决 书(2016)云0422民初257号原告：中国工商银行股份有限公司澄江支行。住所地：云南省玉溪市澄江县凤麓街道办事处振兴路**号。统一社会信用代码：91530422217730362W。主要负责人：汪志新，行长。委托诉讼代理人：宋祥，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：康保坤，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：王志刚，男，汉族，住云南省玉溪市澄江县。被告：童艳华，女，汉族，住云南省玉溪市澄江县。被告：云南玉溪中森房地产开发有限公司。住所地：云南省玉溪市高新区红塔大道**号。统一社会信用代码：91530400719490610J。法定代表人：杨洪福，经理。委托诉讼代理人：王云江，云南溪南律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司澄江支行（以下简称工行澄江支行）与被告王志刚、童艳华、云南玉溪中森房地产开发有限公司（以下简称中森公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日立案受理后，依法适用普通程序于2016年7月29日公开开庭进行了审理。原告工行澄江支行的委托诉讼代理人宋祥，被告王志刚、童艳华经公告送达开庭传票后到庭参加诉讼，被告中森公司的委托诉讼代理人王云江到庭参加诉讼。原告工行澄江支行的法定代表人汪志新、被告中森公司的法定代表人杨洪福经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，原告工行澄江支行的委托诉讼代理人康保坤经本院依法通知未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行澄江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王志刚、童艳华连带偿还其借款本金1145019.26元（本判决所涉货币币种均为人民币，以下不再专门指明），及截止2016年3月21日的欠息17877.48元，2016年3月21日之后的利息按[一手]字[玉溪分]行[澄江]支行[2013]年[189]号《个人购房借款/担保合同》的约定计算并清偿；2.判令被告王志刚、童艳华立即向其支付律师费34886元；3.判令被告中森公司对1、2项诉讼请求列明的债务承担连带清偿责任；4.判令解除其与三被告于2013年6月17日签订的[一手]字[玉溪分]行[澄江]支行[2013]年[189]号《个人购房借款/担保合同》；5.判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告王志刚与童艳华系夫妻关系。2012年1月4日，被告王志刚作为借款人暨抵押人、被告童艳华作为共同借款人暨抵押人、被告中森公司作为保证人共同与其订立了[一手]字[玉溪分]行[澄江]支行[2013]年[189]号《个人购房借款/担保合同》。合同约定：1.其向被告王志刚、童艳华发放个人购置住房贷款1190000元用于购买澄江县文化商业街XX幢XX号建筑面积为206.72平方米的房屋一幢；2.贷款的担保方式为抵押+阶段性保证；3.贷款期限为336个月；4.贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，以借款凭证记载为准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日按调整后的基准利率及本合同约定的浮动比例确定并执行新的利率；5.贷款一次性划入中森公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；6.按月等额本息还款法还本付息，还款日与实际放款日相对应；7.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期利息在本合同约定的利率基础上加收40%确定；8.保证人承担保证责任的范围为阶段性连带保证责任：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但保证人对合同约定的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的债务免除保证责任；9.被告王志刚、童艳华自愿用坐落于澄江县文化商业街XX幢XX号建筑面积为206.27平方米的房屋提供抵押担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；10.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人可宣布本合同及其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的借款及所产生的利息、罚息及其他费用；另外，还约定了本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成向贷款人所在地人民法院提起诉讼，借款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费由借款人承担。合同订立后，其于2013年7月2日按合同约定将全部借款1190000元一次性划入中森公司的账户。贷款发放后，被告王志刚、童艳华应于每月2日偿付当月应付的借款本息。还款记录显示，自2015年12月2日至今，被告王志刚、童艳华一直未偿付过借款本息，截止2016年3月21日，共拖欠其借款本金7768.67元，利息（含逾期罚息及复利）17877.48元。剩余借款本金1145019.26元，因被告王志刚、童艳华连续逾期三次以上，其宣布本合同项下的借款提前到期，要求被告王志刚、童艳华立即清偿。因目前双方尚未按[一手]字[玉溪分]行[澄江]支行[2013]年[189]号《个人购房借款/担保合同》的约定办理完毕抵押登记手续，按该合同的约定，被告中森公司仍应对上述借款承担连带保证责任。其多次追索，被告王志刚、童艳华仍不履行继续偿还借款本息的义务，被告中森公司也不愿意代为偿还。为维护其的合法权益，特向人民法院提起诉讼，望依法判决。被告王志刚、童艳华共同辩称，1.其向原告贷款是用于购买位于澄江县文化商业街的房屋，其不同意解除与原告签订的借款合同，希望继续履行；2.目前尚欠的借款本息，其保证于2016年8月31日前结清，之后的借款本息按合同约定继续履行；3.其不愿意承担原告所主张的律师费；4.所产生的诉讼费按规定承担。被告中森公司辩称，1.双方签订的借款/担保合同约定用属被告王志刚、童艳华坐落于澄江县文化商业街XX幢XX号的房屋作抵押，系双方的真实意思表示，未办理抵押登记并不是其的过错，所以应先拍卖抵押物来实现债权；2.原告主张要求解除合同，合同解除后双方的权利义务便终止，其不应再承担担保责任；3.合同解除后的利息应按中国人民银行公布的同期贷款利率计算。当事人围绕诉讼请求向本院提交了工行澄江支行的营业执照，工行澄江支行与中森公司签订的《按揭贷款业务合作协议》，与王志刚、童艳华、中森公司签订的《个人购房借款/担保合同》中森公司与王志刚、童艳华签订的《商品房购销合同》，澄江县房产管理所《商品房买卖合同登记备案表》，贷款历史明细列表等证据，本院组织当事人进行了质证，对上述当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年1月25日，被告王志刚、童艳华与被告中森公司签订《商品房购销合同》，王志刚、童艳华购买中森公司开发的澄江县文化商业街XX幢XX号建筑面积206.72平方米的钢混结构房屋一幢，房屋总价款1704074元。2013年3月10日，工行澄江支行与中森公司签订《按揭贷款业务合作协议》，约定由工行澄江支行为中森公司开发的澄江县文化商业街办理按揭贷款，中森公司为买受人提供阶段性连带责任保证。2013年3月13日，王志刚、童艳华与中森公司签订的《商品房购销合同》在澄江县房产管理所办理登记备案。2013年3月15日，王志刚向中森公司支付购房首付款514074元。2013年6月27日，王志刚、童艳华、中森公司与工行澄江支行签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定了以下主要内容：“王志刚、童艳华向工行澄江支行办理个人购置住房贷款，金额为1190000元，贷款期限为336个月，利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%，贷款利息以实际发放贷款日起计算，款项直接划入中森公司，还款方式为按月等额本息还款，未按约定期限还款的，在约定利率上加收40%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；中森公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证，保证期间为贷款到期或中森公司依合同约定宣布贷款提前到期之日起两年，保证的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人其他应承担的费用，待房屋抵押登记手续办理完毕，工行澄江支行收到房屋他项权证书后，中森公司免除保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行澄江支行有权解除合同，并宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及产生的利息、罚息和其他费用；贷款人为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担……”，合同还约定了各方当事人的其他权利义务。合同签订后，工行澄江支行于2013年7月2日将贷款1190000元划入中森公司账户。2013年8月2日至2015年12月1日期间，王志刚、童艳华按时或不按时向工行澄江支行偿还借款本息6998.72元/月。自2015年12月2日起，王志刚、童艳华未再向工行澄江支行按月偿还借款本息。2016年4月13日，工行澄江支行向本院提起诉讼。截止2016年9月20日，王志刚、童艳华尚欠工行澄江支行借款本金1145019.26元，利息、罚息、复利42792.95元。另查明，2016年3月16日，工行澄江支行与案外人禹志强、李琦共同向本院提出诉前财产保全申请，并交纳保全费5000元，本院于同日作出（2016）云0422财保3号民事裁定，对属童艳华、王志刚所有的坐落于澄江县文化商业街XX幢XX号的房地产予以查封。2016年5月26日，案外人禹志强、李琦与童艳华、王志刚追偿权纠纷一案，经江川区人民法院调解达成协议，由童艳华、王志刚承担保全费1200元。剩余3800元确定为本案的保全费。本院认为，借款合同是借款人向出借人借款，到期由借款人向出借人返还借款并支付利息的合同。本案中，王志刚、童艳华向工行澄江支行提出借款请求，工行澄江支行自愿向王志刚、童艳华提供借款1190000元，中森公司自愿为该笔借款提供阶段性担保，工行澄江支行与王志刚、童艳华、中森公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性和禁止性规定，属合法有效的借款合同及担保合同关系，依法应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。工行澄江支行与王志刚、童艳华、中森公司签订的《个人购房借款/担保合同》中约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行澄江支行有权解除合同，宣布未偿还的借款立即到期并可要求借款人立即清偿未偿还的款项及利息、罚息、其他费用。截止2016年9月2日，王志刚、童艳华已连续九个月未足额偿还贷款本息，双方所约定解除合同的条件已经成就，现工行澄江支行选择解除合同并宣布未偿还的借款立即到期，要求王志刚、童艳华偿还尚欠的借款本金1145019.26元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，符合上述法律规定及双方合同约定，本院予以支持。利息、罚息、复利等计算至2016年9月20日共计42792.95元。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。本案中，合同解除后，借款人王志刚、童艳华应偿还工行澄江支行的借款利息，不应再按合同约定利率执行，本院确定按中国人民银行公布的同期贷款基准利率计算，故对中森公司提出合同解除后的利息计算方式，本院予以采纳。关于工行澄江支行主张的律师费34886元，符合双方合同的约定，但根据律师代理工行澄江支行处理本案的难易程度，本院酌情核定律师费为8000元。关于工行澄江支行要求中森公司对借款本息、律师费承担连带清偿责任的诉讼请求，本院认为，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，工行澄江支行与王志刚、童艳华、中森公司所签订的《个人购房借款/担保合同》约定中森公司的保证方式为连带责任保证，保证期限为贷款到期或工行澄江支行依合同约定宣布贷款提前到期之日起两年，现尚在保证期间内，按上述法律规定，在借款人王志刚、童艳华未按《个人购房借款/担保合同》约定的期限履行偿还本息的义务时，作为债权人的工行澄江支行可以要求保证人中森公司在其保证范围内承担保证责任，故对工行澄江支行要求中森公司对上述借款本息、律师费承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。故中森公司承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人王志刚、童艳华进行追偿。对中森公司提出应先拍卖属王志刚、童艳华所有坐落于澄江县文化商业街XX幢XX号房产来清偿债务的辩解意见，本院认为，《中华人民共和国物权法》第十五条规定：当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。本案中，《个人购房借款/担保合同》中列明了澄江县文化商业街XX幢XX号房屋为抵押物，但并未办理抵押登记手续，抵押合同成立并生效，但抵押权未设立，工行澄江支行对抵押物没有优先受偿权，故中森公司要求拍卖抵押物优先清偿借款本息的辩解意见，本院不予采纳。综上所述，王志刚、童艳华连续三个月以上未按合同约定向工行澄江支行偿还借款本息，工行澄江支行主张解除合同并要求王志刚、童艳华偿还剩余借款本息的诉讼请求，符合法律规定。中森公司作为连带清偿责任保证人，应按合同约定承担连带保证责任。据此，为保护合同当事人的合法权益，维护社会经济秩序稳定，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第九十三条第二款、第九十七条、《中华人民共和国物权法》第十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司澄江支行与被告王志刚、童艳华、云南玉溪中森房地产开发有限公司于2013年6月27日签订的[一手]字[玉溪分]行[澄江]支行[2013]年[189]号《个人购房借款/担保合同》；二、由被告王志刚、童艳华于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司澄江支行借款本金1145019.26元及截止2016年9月20日止的利息、罚息、复利42792.95元，共计1187812.21元；自2016年9月21日起以借款本金1145019.26元按中国人民银行同期贷款基准利率计算至款项还清之日止；三、由被告王志刚、童艳华于本判决生效之日起十五日内支付原告中国工商银行股份有限公司澄江支行律师费8000元；四、由被告云南玉溪中森房地产开发有限公司对上述二、三项确定的义务承担连带清偿责任；五、被告云南玉溪中森房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权在其清偿范围内向被告王志刚、童艳华进行追偿；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司澄江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16382元、保全费3800元、公告费500元，三项合计20682元，由被告王志刚、童艳华、云南玉溪中森房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。各方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若被告王志刚、童艳华、云南玉溪中森房地产开发有限公司不自动履行本判决，原告中国工商银行股份有限公司澄江支行可在本判决确定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  马俊东人民陪审员  徐江元人民陪审员  张学斌二〇一六年九月二十六日书 记 员  余梓燕