江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏1324民初3512号原告：中国银行股份有限公司泗洪支行，住所地江苏省泗洪县建设北路1号。负责人：祁金卫，该行行长。委托诉讼代理人：周炎，该行工作人员。委托诉讼代理人：贺在平，该行工作人员。被告：江付云，泗洪万通金属制品厂职工。被告：倪国正（系江付云丈夫），泗洪万通金属制品厂职工。被告：江文丽，泗洪县梅花中心小学教师。原告中国银行股份有限公司泗洪支行（以下简称中国银行泗洪支行）与被告江付云、倪国正、江文丽金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月6日立案后，依法适用普通程序，于2016年9月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周炎到庭参加诉讼，被告江付云、倪国正、江文丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行泗洪支行向本院提出诉讼请求：1、被告江付云、倪国正偿还借款本金117546.37元、利息及罚息27649.24元（利息、罚息计算至2016年3月17日，之后罚息按合同约定计算至给付之日止）；2、原告对江付云、倪国正名下的泗洪县佳和世纪城××单元××室房屋拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权；3、被告江文丽对上述债务承担连带清偿责任；4、三被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告江付云、倪国正向原告申请住房按揭贷款150000元，期限10年，以其购买的房产作为抵押，被告江文丽为上述贷款承担连带责任担保。2011年11月起，被告逾期还款，故诉至法院。被告江付云、倪国正、江文丽未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告江付云、倪国正、江文丽经本院合法传唤、无正当理由未到庭质证，应承担不利的法律后果，对原告所提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年3月3日，被告江付云为购买位于泗洪县佳和世纪城××单元××室房产，与原告签订《个人一手住房贷款合同》，约定被告江付云向原告借款150000元，期限为10年，贷款利率为浮动利率，浮动周期1年，即从贷款人实际放款日起每1年重新定价一次，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按期归还贷款本息，原告有权宣布该合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为该合同约定的贷款利率水平上浮40%；同时，被告江付云以其购买的泗洪县佳和世纪城××单元××室房产为其该笔借款提供抵押担保，债权数额为150000元，并办理抵押登记（他项权证号：洪房他证泗洪字第T028930号）。被告倪国正作为房产的共有人，向原告出具《共有人承诺函》、《共同还款承诺函》，同意为被告江付云的上述借款承担共同还款责任。2009年3月3日，被告江文丽与原告签订《个人贷款保证合同》，合同约定：被告江文丽为被告江付云的上述借款提供全程连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。2009年3月16日，原告向被告江付云交付借款150000元，并出具借款借据，载明：借款金额150000元，借款期限为120个月，借款利率为3.465‰，被告江付云在该借款借据上签字、捺印。合同履行期间，被告江付云按约偿还原告借款本息至2011年11月15日。2011年12月21日，被告江付云偿还利息317.08元后开始逾期。截止2016年9月18日，被告尚欠原告本金117546.37元，利息17692.37元、罚息12896.77元，原告多次催要未果，因而成讼。另查明：2015年10月24日，中国人民银行5年以上同期贷款基准利率为年利率4.9%。本院认为，原、被告之间签订的《个人一手住房贷款合同》、《个人借款保证合同》均合法、有效。借款合同签订后，原告按合同约定向被告江付云交付借款150000元，被告江付云未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期并要求借款人立即偿还全部借款本息。被告倪国正向原告出具共同还款承诺书，应对上述借款本息承担共同还款责任。被告江付云提供其所有的位于泗洪县佳和世纪城××单元××室房产为上述借款提供抵押担保，故原告有权对该房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款，在150000元抵押债权范围内优先受偿。被告江文丽作为该笔借款的保证人，虽然债务人以自己的财产提供了物的担保，但担保人放弃了优先实现担保物权的抗辩权利，故按合同约定应对上述欠款承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿。关于原告主张的利息、罚息，因原、被告签订的借款合同中约定利率为浮动利率，按照合同约定，应于每年3月16日按照当日所适用的中国人民银行公布的相应档次的法定贷款利率下浮30%后作为下一个浮动周期的适用利率。原告同时主张在基准利率基础上上浮计收40%罚息符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。截止2016年9月18日，被告尚欠原告本金117546.37元、利息17692.37元、罚息12896.77元。之后的利息计算方式：自2016年9月19日至2017年3月15日，以未还本金为基数，按照年利率4.9%下浮30%上浮40%，即年利率4.802%计算；自2017年3月16日起分别于每年的3月16日调整利率一次，按中国人民银行同期同档次贷款基础利率水平下浮30%，在此基础上加收40%计算罚息至被告实际给付之日止。被告江付云、倪国正、江文丽经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江付云、倪国正于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司泗洪支行借款本金117546.37元及利息、罚息（截止2016年9月18日，利息17692.37元、罚息12896.77元。之后的利息计算方式：以未还本金为基数，自2016年9月19日至2017年3月15日，按照年利率4.802%计算；自2017年3月16日起分别于每年的3月16日调整利率一次，按中国人民银行同期同档次贷款基础利率水平下浮30%，在此基础上加收40%计算罚息至被告实际给付之日止）。二、原告中国银行股份有限公司泗洪支行在150000元抵押债权范围内，享有被告江付云提供抵押的位于泗洪县佳和世纪城一期22幢1单元202室房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿权。三、被告江文丽在上述第一项判决主文确定的被告江付云、倪国正的债务总额范围内，承担连带偿还责任，保证人江文丽承担保证责任后有权向借款人江付云、倪国正追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3204元，由被告江付云、倪国正、江文丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费3204元（开户行：中国农业银行宿城支行，账号：46×××80，户名：宿迁市财政局国库处）。审 判 长  汤卫兵代理审判员  江雨濛人民陪审员  陈野林二〇一六年九月二十六日书 记 员  马 迪附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。