江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2014）惠商初字第00960号原告中银保险有限公司无锡中心支公司，组织机构代码68297738-7，住所地无锡市滨湖区梁青路****。负责人华永康，该公司经理。委托代理人高洪仁，该公司职员。委托代理人冯修华，国浩律师（北京）事务所律师。被告李晓明，男，1964年7月6日生，汉族，住昆山市。被告王秋萍，女，1964年9月2日生，汉族，住昆山市。委托代理人李晓明，男，1964年7月6日生，汉族，住昆山市。被告无锡市广源装饰工程有限公司，组织机构代码74873719-2，住所地无锡市蠡溪路500-13。法定代表人李晓明。被告无锡市蠡湖八号酒店有限公司，组织机构代码58558027-3，住所地无锡市蠡湖中央公园内**楼。法定代表人李晓明。原告中银保险有限公司无锡中心支公司（以下简称中银无锡支公司）与被告李晓明、王秋萍、无锡市广源装饰工程有限公司（以下简称广源公司）、被告无锡市蠡湖八号酒店有限公司（以下简称蠡湖公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，两次公开开庭进行了审理。原告中银无锡支公司的委托代理人高洪仁、冯修华及被告李晓明、广源公司的法定代表人李晓明、蠡湖公司的法定代表人李晓明到庭参加了两次庭审。被告王秋萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加第一次庭审。被告王秋萍的委托代理人李晓明到庭参加了第二次庭审。本案现已审理终结。原告中银无锡支公司诉称：2013年8月27日，李晓明向中国银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称中行惠山支行）借款7000000元，并以无锡市江南景园房产为该借款提供最高额抵押担保。王秋萍自愿作为上述借款的共同还款人。广源公司为上述借款提供连带责任保证。2013年9月5日，李晓明就上述借款向中银无锡支公司投保，中银无锡支公司同意承保。蠡湖公司承诺，如李晓明未按时归还贷款，对无锡市江南景园房产不足清偿的部分承担连带清偿责任。保险期间内，因李晓明未按约归还借款，中行惠山支行宣布借款提前到期，中银无锡支公司向中行惠山支行支付保险赔偿金1408412.6元。故诉至本院，请求判令：1、李晓明立即支付垫付款1408412.6元及利息、罚息（以1408412.6元为基数，自2013年12月19日起至实际给付之日止，按照年利率10.8%计算）；2、王秋萍对李晓明的上述债务承担共同还款责任；3、广源公司、蠡湖公司对李晓明的上述债务承担连带清偿责任；4、中银无锡支公司有权依法以位于无锡市江南景园房屋折价或者以拍卖、变卖所得款项优先受偿。被告李晓明辩称：对中银无锡支公司的第一项诉讼请求无异议；共有人还款承诺函、共同还款承诺函以及个人贷款抵押合同上的签名不是王秋萍本人所签，中银无锡支公司的第二项诉讼请求无事实依据；2013年未逾期还款，系中行惠山支行原因导致2014年5、6月逾期还款。被告王秋萍辩称：借款合同、共同还款承诺函以及个人贷款抵押合同上的签字不是本人所签，不应当承担责任。被告广源公司辩称：如盖章确认承担连带责任，就承担连带责任。被告蠡湖公司辩称：与其无关，不应当承担责任。经审理查明：2011年7月18日，李晓明与中行惠山支行签订《个人银保贷款额度暨担保合同》。合同约定：李晓明向中行惠山支行贷款7000000元，贷款额度期限为36个月，李晓明以自有房产无锡市江南景园房屋提供最高额抵押担保；额度项下每笔用款由中银保公司为李晓明提供全程保证保险。同日，王秋萍出具《共有人承诺函》，承诺作为无锡市江南景园房屋房产共有人，自愿将上述房产抵押给中行惠山支行作为上述合同项下债务清偿的担保，并自愿对上述债务承担连带清偿责任。同日，李晓明、王秋萍又与中行惠山支行签订《个人贷款抵押合同》一份，约定：为确保李晓明与中行惠山支行签署的上述房屋贷款合同而产生的全部债务的履行，李晓明、王秋萍自愿将无锡市江南景园房屋抵押给中行惠山支行。本合同项下的担保为普通抵押担保，担保的本金金额为7000000元，抵押担保的主债务范围包括但不限于主合同项下的贷款本金及利息（含罚息、复利等）以及在《个人银保贷款额度暨担保合同》项下应承担的所有费用：包括但不限于公告费、律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用。同日，广源公司与中行惠山支行签订了《中国银行贷款保证合同》一份，约定：为确保李晓明与中行惠山支行签署的《个人银保贷款额度暨担保合同》而产生的全部债权债务的履行，广源公司愿意为该合同项下李晓明的全部债务提供最高额保证责任，担保最高额本金余额不超过7000000元，保证期间为主合同签订日起至主债务全部到期后两年。保证范围包括但不限于主合同项下的贷款本金以及由此产生的利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金及李晓明在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。2011年8月23日，李晓明、王秋萍为无锡市江南景园房产（房屋所有权证号为ＷＸ1000××97、ＷＸ100××498）办理了抵押权登记手续，抵押权人为中行惠山支行，债权数额为7000000元，抵押权证号为锡房他证字第××号。2013年8月27日，李晓明与中行惠山支行根据双方签订的《个人银保贷款额度暨担保合同》签订《个人银保贷款提款协议》。协议约定：李晓明向中行惠山支行贷款7000000元，全部贷款直接划至借款人李晓明指定的专用账户；借款期限11个月；贷款用途为购货，合同利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从中行惠山支行实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）；第一个浮动周期内，年利率为7.2%，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日付息日，贷款偿还方式为按月还息，到期一次还本，按本合同签订日贷款年利率，自贷款发放后第二个月开始，每月还息42000元，到期日一次性还本金额为7000000元；若李晓明未按期归还贷款本息则构成违约，中行惠山支行有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，并就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计算利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。2013年9月5日，李晓明就上述《个人银保贷款额度暨担保合同》向中银无锡支公司投保个贷保（B）—个人抵扣贷款保证保险。双方约定：贷款本金为7000000元，贷款年利率7.2%，承保比例为0.2，保险金额第三年为1800960元，保险费第三年为33600元，贷款期限为12个月，自2013年9月5日至2014年9月4日，保险期间12个月，自2013年9月5日至2014年9月4日。李晓明在投保单的投保人声明处签字确认以下内容：本人所填写的投保单已附投保险种所对应的保险条款，且中银无锡支公司已将投保险种对应的保险条款内容，特别是责任免除、投保人/被保险人义务、赔偿处理以及其他免除保险人责任的条款向本人作了明确说明，本人已充分理解。个贷保（B）—个人抵扣贷款保证保险条款第四条规定：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。第二十条规定：保险事故发生后，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金。2012年9月6日，中银无锡支公司向李晓明开具金额为33600元的保险费发票。2013年9月5日，中行惠山支行按约定将7000000元贷款支付至李晓明指定账户。2013年11月26日，李晓明未按约归还借款。之后，中行惠山支行向中银无锡支公司申请理赔。2013年12月18日，中银无锡支公司与中行惠山支行签订《赔付协议书》。载明，根据保单第四条，中银无锡支公司同意赔付中行惠山支行1408412.6元。同日，中银无锡支公司向中行惠山支行赔付上述保险金。2014年9月4日，中行惠山支行就李晓明与其签订的上述《个人银保贷款额度暨担保合同》项下的债务诉至向本院。本院于2016年5月10日出具（2014）惠商初字第00684号民事判决书。该判决书载明：“中行惠山支行为证明王秋萍对李晓明的贷款承担连带还款责任及王秋萍以自有的江南景园的房产为上述贷款提供抵押担保，补充提供：1、2013年8月19日共同还款承诺函。2、2013年8月19日共有人承诺函。王秋萍对该两份证据上其本人签字的真实性均予以认可”。该判决书判决如下：1、李晓明于判决生效后10日内支付中行惠山支行借款本金5591476.44元及罚息（截至2015年9月16日为773136.88元；自2015年9月17日起至实际给付之日止，以5591476.44元为基数，按合同约定利率计收罚息）并支付律师费124051元；2、王秋萍、广源公司对上述债务承担连带清偿责任；3、中行惠山支行有权依法处分李晓明、王秋萍提供抵押的无锡市江南景园房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。另查明：2012年9月5日，蠡湖公司、李晓明向中银无锡支公司出具承诺书。载明：“本人在中国银行申请个人银保贷款700万元，其中140万元由贵司担保，本人承诺确保按时归还贷款，如无锡市滨湖区江南景园抵押房产无法足额偿还贵司担保贷款，本人同意处置蠡湖八号酒店用于归还原抵押物（无锡市滨湖区江南景园××号）不足余额”。上述事实，有（2014）惠商初字第00684号民事判决书、个贷保（B）—个人抵扣贷款保证保险单、个贷保（B）—个人抵扣贷款保证保险条款、保险费发票、付款凭证、《赔付协议书》、承诺书及庭审笔录等在卷佐证。本院认为：李晓明对中银无锡支公司要求其支付垫付款1408412.6元及利息、罚息（以1408412.6元为基数，自2013年12月19日起至实际给付之日止，按照年利率10.8%计算）的诉讼请求无异议，本院予以认可。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案保险事故的发生系李晓明未按约归还借款所致，中银无锡支公司在向中行惠山支行支付保险金后，有权行使代位求偿权。中行惠山支行的债权请求权因保险代位求偿权转让给中银无锡支公司，中行惠山支行对王秋萍、广源公司的保证债权、抵押权等从权利也一并转让给中银无锡支公司。王秋萍、广源公司因保证所负的担保债务亦应向中银无锡支公司履行。蠡湖公司向中银无锡支公司出具承诺函，应依约对抵押物不足清偿部分承担连带责任。王秋萍、广源公司、蠡湖公司承担责任后，有权向李晓明进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百零七条、第一百九十二条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、李晓明于本判决生效后10日内向中银保险有限公司无锡中心支公司支付垫付款1408412.6元及利息、罚息（以1408412.6元为基数，自2013年12月19日起至实际给付之日止，按照年利率10.8%计算）二、王秋萍、无锡市广源装饰工程有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。三、中国银行股份有限公司无锡惠山支行有权依法处分李晓明、王秋萍提供抵押的无锡市江南景园房屋折价或者以拍卖、变卖所得款项对上述第一项债务优先受偿。四、无锡市蠡湖八号酒店有限公司对无锡市江南景园房屋折价或者以拍卖、变卖所得款项不足清偿上述第一项债务的部分承担连带清偿责任。五、驳回中银保险有限公司无锡中心支公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17476元，保全费5000元，合计22476元，由李晓明、王秋萍、广源公司、蠡湖公司负担。（该款已由中行惠山支行预交，李晓明、王秋萍、广源公司、蠡湖公司于本判决生效后10日内直接给付中行惠山支行，本院不再退还）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，帐号：11×××05）。审 判 长  陶勇达代理审判员  张 露人民陪审员  杨汉良二〇一六年九月三十日书 记 员  张佳荣本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十二条押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。《中华人民共和国担保法》第十八条事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其它法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其它法律文书指定的期间履行其它义务的，应当支付迟延履行金。