广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初8545号原告广发银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区季华五路广发大厦，统一社会信用代码91440600193529807Y。负责人李小水,行长。委托诉讼代理人黄淑卿，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人王怡，广东法岸律师事务所律师。被告曾仕东，男，汉族，1976年4月15日出生，住所地广东省佛山市高明区。被告罗多丽，女，汉族，1978年9月26日出生，住所地广东省佛山市高明区。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告曾仕东、罗多丽金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月25日立案受理后，适用简易程序，于2016年9月27日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人黄淑卿、王怡及被告曾仕东到庭，被告罗多丽经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：一、签约情况2010年8月5日，原告广东发展银行股份有限公司佛山分行(现变更名称为“广发银行股份有限公司佛山分行”，下同)与被告曾仕东、罗多丽、佛山市高明区荷城房地产开发公司签订了《个人购房贷款合同》（编号：22108347），约定：被告曾仕东、罗多丽向原告借款15000元，用于购买位于佛山市高明区荷城街道千彩街50号广华苑首层杂01号房的房产；借款期限为10年；借款利率为浮动利率，首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息，合同有效期内，如遇国家调整基准利率并适用于本合同项下借款时，贷款利率从中国人民银行调整之次年的1月1日予以调整；被告未按约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按本合同约定的借款利率水平上加收50%按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为等额本息偿还法；还款期数为120期；每期还款日为每月的20日。合同第七至十条约定被告曾仕东、罗多丽将本合同项下所购房屋作为抵押财产向原告提供抵押担保，担保范围为合同项下被告的全部债务和实现合同债权及抵押权的有关费用。合同第十五条约定了如发生合同规定的违约情形，原告有权宣布合同项下借款全部提前到期，且要求被告立即归还借款本息及相关费用。合同第十八条约定了合同项下的相关费用，包括但不限于原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等。合同第二十九条、第三十条约定：由佛山市高明区荷城房地产开发公司提供阶段性连带责任保证。保证期间自本合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产的登记手续并将相关他项权利证明文件交甲方保存时止。同日，被告曾仕东、罗多丽与原告签订了《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》，约定：被告曾仕东、罗多丽向原告借款212000元，用于购买位于佛山市高明区荷城街道千彩街50号广华苑三层1梯301号房的房产；借款期限为20年；借款月利率为3.225‰（即年利率为3.87%），利息按月计付。实际借款利率以贷款发放日的执行利率为准，在本合同履行期内，如遇国家利率调整，原告有义务直接执行中国人民银行有关规定；若被告未能在规定日期还本付息，则按逾期金额和逾期天数，以中国人民银行规定的逾期贷款利率计收利息。还款方式为每月归还本息金额1440.88元；还款期数为240期，每期还本付息日为每月的20日。合同第十六条约定了如发生合同规定的违约情形，乙方有权要求被告提前偿还部分或全部欠款或依法先行处分抵押房产。合同第十九条约定：被告曾仕东、罗多丽将本合同项下所购房屋作为抵押财产向原告提供抵押担保，抵押期限为20年。合同第三十二条约定：如被告未能依约如期还贷，构成违约，原告将对被告提起诉讼，因提起诉讼所发生的受理费、财产保全费及律师服务费等费用由被告承担。二、原告履约情况2010年8月23日，原告依约向被告曾仕东、罗多丽分别发放了贷款15000元和212000元。合同签订后，原告就本案上述两处抵押房产分别办理了抵押登记手续。三、被告严重违约上述第一笔15000元的借款被告于2016年3月20日开始逾期，截至2016年6月27日，被告已拖欠逾期贷款本金533.08元及利息149.16元、罚息8.03元；而第二笔212000元的借款被告于2016年1月20日开始逾期，截至2016年6月27日，被告已拖欠逾期贷款本金3666.39元及利息2340.08元、罚息5.6元。经原告多次催促，被告仍未履行还款义务。原告认为：依照《合同法》的相关规定及原、被告合同之约定，被告逾期偿还借款本息，已构成违约。故原告有权宣布本合同项下的借款全部到期，要求被告全部清偿借款，并依合同约定计收利息、罚息。另外，因被告曾仕东、罗多丽的违约行为，原告为实现债权而不得已委托律师提供法律服务，产生的律师服务费用人民币4551元应由被告在偿还贷款时一并清偿，律师服务费用按《广东省律师服务收费管理实施办法》的标准范围内计付。原告作为抵押权人，对被告提供抵押的位于佛山市高明区荷城街道千彩街50号广华苑首层杂01号房和佛山市高明区荷城街道千彩街50号广华苑三层1梯301房的房产享有优先受偿权。另外，广东发展银行股份有限公司佛山分行经工商管理部门依法核准变更登记为广发银行股份有限公司佛山分行。综上所述，为维护原告的合法权益，特起诉请求判令：一、被告曾仕东、罗多丽向原告偿还贷款本金8067.43元及利息、罚息（暂计至2016年6月27日，利息、罚息合共为157.19元；自2016年6月28日起至实际支付之日止的利息、罚息按双方签订的合同约定的标准计算）；二、被告曾仕东、罗多丽向原告偿还借款本金171485.44元及利息、罚息（暂计至2016年6月27日，利息、罚息合共为2345.68元；自2016年6月28日起至实际支付之日止的利息、罚息按双方签订的合同约定的标准计算）；三、被告曾仕东、罗多丽向原告清偿律师服务费4551元；四、原告对抵押物（即位于佛山市高明区荷城街道千彩街50号广华苑首层杂01号房和佛山市高明区荷城街道千彩街50号广华苑三层1梯301房）享有优先受偿权；五、本案诉讼费用由被告负担。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求中的借款利率为浮动利率，以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮10%计算，合同期内如遇基准利率调整，自调整之日次年1月1日进行相应调整，罚息为上述借款利率上浮50%；还明确第二项诉讼请求中的借款利率为浮动利率，以贷款发放日执行的中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为准，在合同期内若有调整则按相关规定调整，罚息利率为借款利率上浮50%。被告曾仕东答辩称：合同和借款均属实,对原告起诉的本金及利息无异议。被告罗多丽未答辩。经审理查明：本院对原告所起诉的事实予以确认。另查明：《个人购房贷款合同》约定若借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分贷款提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》约定若借款人累计拖欠六次应供款，原告可宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期。原告诉前未向被告送达宣布贷款提前到期的通知。本案受理后，本院通过邮寄的方式向被告送达了诉状、证据副本等相关应诉材料，被告曾仕东、罗多丽于2016年9月21日收到本院的应诉材料。两被告截至2016年9月26日的欠款情况如下：1、尚欠原告《个人购房贷款合同》（编号：22108347）项下借款本金7399.58元、利息72.27元、罚息1.61元；2、尚欠原告《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》项下的借款本金171485.44元、利息3724.77元、罚息9.97元。本院认为：本案的《个人购房贷款合同》、《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》包含了借款合同及抵押担保合同，借款合同是主合同，抵押担保合同是从合同。以上主从合同是原、被告的真实意思表示，不存在无效的情形，应受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利及义务。一、借款合同违约责任《个人购房贷款合同》、《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》均约定等额本息还款，两被告已累计六次未按期足额清偿借款本息，违反了借款人的义务，构成违约。根据合同约定，原告可以提前收回尚未到期的贷款，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料于2016年9月21日送达给两被告为变更合同的通知到达时间。两被告应向原告偿还全部本息。关于罚息，《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》约定按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收罚息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定逾期还款，在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%。原告主张按借款利率上浮50%计收罚息，符合上述规定，本院予以支持。律师费《个人购房贷款合同》、《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》中明确约定因借款人违约而产生的律师费由借款人负担，原告亦提供《委托代理合同》及发票证明其聘请律师及律师费的具体金额为4551元。结合本案标的额，律师费4551元低于《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的标准。对原告该请求，本院予以支持。三、担保责任《个人购房贷款合同》约定被告曾仕东、罗多丽以位于佛山市高明区荷城街道千彩街50号广华苑首层杂物房01号的房产为《个人购房贷款合同》项下的借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，该不动产抵押权自登记时设立，原告取得抵押权。原告对上述抵押权，在被担保的贷款债权到期而未获清偿时享有优先受偿权。担保范围为借款本金、利息、罚息、复利及律师费等。《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》约定被告曾仕东、罗多丽以位于佛山市高明区荷城街道千彩街50号广华苑三层1梯301的房产为《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》项下的借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，该不动产抵押权自登记时设立，原告取得抵押权。原告对上述抵押权，在被担保的贷款债权到期而未获清偿时享有优先受偿权。担保范围为借款本金、利息、罚息、复利及律师费等。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告曾仕东、罗多丽在本判决发生法律效力之日起三日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金7399.58元及利息（至2016年9月26日的利息为72.27元、罚息为1.61元;此后至实际清偿之日止，按中国人民银行公布施行的同期5年期以上贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计罚息；如遇基准利率调整，罚息利率自次年1月1日起调整）；被告曾仕东、罗多丽在本判决发生法律效力之日起三日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金171485.44元及利息（至2016年9月26日的利息为3724.77元、罚息为9.97元;此后至实际清偿之日止，按五年以上公积金贷款利率上浮50%计罚息；如遇基准利率调整，罚息利率可进行相应调整）；被告曾仕东、罗多丽在本判决发生法律效力之日起三日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费4551元；原告广发银行股份有限公司佛山分行对位于佛山市高明区荷城街道千彩街50号广华苑首层杂物房01号的房产经拍卖、变卖后的款项在本判决第一、三判项确定的债权范围内享有优先受偿权；原告广发银行股份有限公司佛山分行对位于佛山市高明区荷城街道千彩街50号广华苑三层1梯301的房产经拍卖、变卖后的款项在本判决第二、三判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，受理费2016元，财产保全费1453元，合共3469元，由被告曾仕东、罗多丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  李丹丹二〇一六年九月二十七日书记员  邓林颖