江苏省无锡市惠山区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）苏0206民初474号 原告无锡市长安高分子材料厂有限公司,住所地江苏省无锡市惠山区堰桥街道城塘村。 法定代表人沈有清，该公司总经理。 委托代理人常显慧，江苏神阙律师事务所律师。 委托代理人鲁萍，江苏神阙律师事务所律师。 被告中国人寿财产保险股份有限公司无锡市中心支公司，住所地江苏省无锡市优谷商务园**楼**楼。 负责人杨伟，该公司总经理。 委托代理人唐浩，江苏华庭律师事务所律师。 原告无锡市长安高分子材料厂有限公司（以下简称高分子公司）与被告中国人寿财产保险股份有限公司无锡市中心支公司（以下简称人寿保险公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告高分子公司的委托代理人常显慧、鲁萍、被告人寿保险公司的委托代理人唐浩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告高分子公司诉称：高分子公司在人寿保险公司、中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）对其存货投保了三份《财产一切险》，保险金额分别为38500000元、15390000元、35000000元。保险期限内，高分子公司发生火灾，造成厂房设备及存货遭致损失，经公估公司评估，因火灾造成的存货损失金额为4182987.5元。因高分子公司进行重复投保，人寿保险公司应按照60.625%的比例进行赔付，人寿保险公司拒绝理赔，故诉至本院请求判令人寿保险公司支付保险金2535936.17元并赔偿逾期付款的利息损失（以2535936.17元为基数，自2015年9月10日起至实际给付之日止，按照银行同期贷款利率计算）。 被告人寿保险公司辩称：一、火灾事故导致的存货损失并非保险合同的保险标的，不属于保险责任范围；二、对于公估报告确定的损失金额4182987.1元没有异议，但因高分子公司存在重复投保，平安保险公司已按照47.62%的比例赔付，人寿保险公司赔付比例应为52.38%，且保险合同约定了绝对免赔额，应予扣除。 经审理查明：2014年5月13日，高分子公司在人寿保险公司投保一份《财产一切险》，约定：被保险人为高分子公司，第一受益人为中国光大银行无锡分行（以下简称光大银行），保险标的为存货（己内酰胺513万，锦纶切片1026万），保险金额为15390000元，保险价值为出险时账面余额，保险期限为2014年5月14日零时起至2015年5月13日二十四时止，并进行特别约定：每次事故绝对免赔额为5000元或损失金额的15%，以高者为准；存货按股价投保，若保额不足，出险时按比例赔付。高分子公司在投保单中对上述约定盖章确认。 2014年12月23日，高分子公司再次在人寿保险公司投保一份《财产一切险》，约定：投保人为高分子公司，第一受益人为光大银行，保险标的为存货（己内酰胺1285万，锦纶切片2565万），保险金额为38500000元，保险价值为出险时账面余额，保险期限为2015年1月9日零时起至2016年1月8日二十四时止，并进行特别约定：每次事故绝对免赔额为5000元或损失金额的15%，以高者为准；存货按股价投保，若保额不足，出险时按比例赔付。高分子公司在投保单中对上述约定盖章确认。 高分子公司向平安保险公司投保一份《财产一切险》，约定：投保人为高分子公司，受益人为高分子公司，保险标的为存货35000000元、固定资产106800000元，保险期限为2015年1月14日中午12时起至2016年1月14日中午12时止，每次事故绝对免赔额为5000元或损失金额的5%，以高者为准。高分子公司在投保单中对上述约定盖章确认。 2015年2月3日，高分子公司发生火灾，造成厂房、机器设备及存货损失。后高分子公司、人寿保险公司共同委托江苏方正保险公估有限公司对其存货损失金额进行评估，江苏方正保险公估有限公司于2016年3月17日出具《保险公估报告书》，载明：定损金额为4182987.1元，高分子公司存在重复投保行为，两承保的保险公司对于重复投保的存货的投保占比分别为：人寿保险公司为52.38%、平安保险公司为47.62%。双方对公估报告中确定的定损金额均没有异议，关于重复投保的存货占比，高分子公司认为公估报告未将其于2014年5月13日投保的保险金额为15390000元的《财产一切险》计算在内，高分子公司认为其重复投保的存货的投保占比应为：人寿保险公司60.625%、平安保险公司39.375%。 另查明：2014年4月9日、2015年5月13日，高分子公司与光大银行签订两份《综合授信协议》，约定由高分子公司向光大银行借款，并将高分子公司的存货质押给光大银行，并由人寿保险公司对协议项下的质押物提供财产保险。现上述授信协议项下的九笔贷款均已到期，且高分子公司均已清偿上述贷款。 以上事实，有保险单、公估报告、投保单、资产负债表、情况说明、火灾事故证明及当事人的陈述等证据在卷佐证。 本案的争议焦点为：一、火灾事故中损毁的存货是否属于保险标的；二、高分子公司是否构成重复投保，人寿保险公司的赔付比例如何计算；三、人寿保险公司是否应承担相应的利息损失。 本院认为：关于第一个争议焦点，高分子公司与人寿保险公司签订的两份《财产一切险》的保险标的均为存货（己内酰胺、锦纶切片），而因涉案火灾事故导致损毁的也是高分子公司的存货，人寿保险公司认为火灾致损的系在产品，而非原材料和产成品，但原材料、在产品、产成品均是存货（己内酰胺、锦纶切片）在不同生产阶段的表现形式，保险合同中并未约定保险标的限于原材料和产成品而不包括在产品，故对于人寿保险公司的上述抗辩，本院不予采信。火灾事故导致的高分子公司的存货损失属于上述保险合同的保险标的，人寿保险公司应当按照合同约定予以赔偿。 关于第二个争议焦点，高分子公司与人寿保险公司、平安保险公司签订的三份保险合同均系双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均应确认有效。上述三份财产保险系投保人高分子公司对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上的保险人订立保险合同的保险，已构成重复保险。发生保险事故后，人寿保险公司应按照保险合同的约定承担赔偿责任。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。虽然公估报告确定的投保占比为：人寿保险公司为52.38%、平安保险公司为47.62%，但根据高分子公司的实际投保情况，其在人寿保险公司投保了保险标的均为存货（己内酰胺、锦纶切片）、保险金额分别为15390000元、38500000元的两份《财产一切险》，合计保险金额为53890000元，在平安保险公司投保了保险标的为存货（己内酰胺、锦纶切片）保险金额为35000000元的《财产一切险》，故高分子公司的投保占比应为：人寿保险公司60.625%、平安保险公司39.375%。关于免赔额，高分子公司与人寿保险公司签订的两份《财产一切险》均约定：每次事故绝对免赔额为5000元或损失金额的15%，以高者为准，且高分子公司在投保单中盖章予以确认，故双方关于免赔额的约定有效。涉案事故定损金额为4182987.1元，故人寿保险公司应赔付保险金为4182987.1元×60.625%×85%计2155545.54元。 关于第三个争议焦点，本案所涉保险合同对保险赔偿金的期限无明确约定，火灾事故发生后，高分子公司与人寿保险公司共同委托公估公司进行公估，公估公司在本案诉讼过程中才出具了最终的公估报告书，双方未能达成赔偿或给付保险金额的协议，故高分子公司要求人寿保险公司承担利息损失的诉讼主张，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十九条、第二十三条、第五十五条、第五十六条、第五十七条、第六十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、中国人寿财产保险股份有限公司无锡市中心支公司于本判决生效之日起10日内支付无锡市长安高分子材料厂有限公司保险理赔款2155545.54元。 二、驳回无锡市长安高分子材料厂有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费27087元，由高分子公司负担3043元，由人寿保险公司负担24044元（该款已由高分子公司预交，本院不再退还，人寿保险公司应负担部分于本判决生效后10日内直接支付给高分子公司）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。 审 判 长 季静娜人民陪审员高晓琪 人民陪审员 张         靖 二〇一六年九月二十八日 书 记 员 邓    苏    雯 本案援引法律条款 《中华人民共和国合同法》 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 《中华人民共和国保险法》 第二条国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 第五十六条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》： 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。