山东省泗水县人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0831民初856号原告：中国农业银行股份有限公司泗水县支行，住所地：泗水县济河街道办事处光明路018号，组织机构代码：86639895-3。负责人：周斌，行长。委托代理人（特别授权）：胡岩，男，中国农业银行股份有限公司泗水县支行职工，住泗水县。委托代理人（特别授权）：赵杰，男，中国农业银行股份有限公司泗水县支行职工，住泗水县。被告：樊庆纪，男，1955年7月27日出生，汉族，山东永胜建设集团有限公司职工，住泗水县。被告：孔庆芳，女，1953年5月25日出生，汉族，山东永胜建设集团有限公司职工，住泗水县。被告：泗水县九源房地产开发有限公司，住所地：泗水县济河办济河路中段，组织机构代码：67922342-9。法定代表人：孟沈余，董事长。原告中国农业银行股份有限公司泗水县支行诉被告樊庆纪、孔庆芳、泗水县九源房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月8日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人胡岩、赵杰到庭参加诉讼，被告樊庆纪、孔庆芳、泗水县九源房地产开发有限公司法定代表人孟沈余经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司泗水县支行诉称，我行与被告樊庆纪于2010年5月10日签订个人购房担保借款合同，被告樊庆纪于2010年5月10日在我行取得贷款260000元，该笔贷款期限10年，分期付款，采用保证、抵押担保方式放款，保证人泗水县九源房地产开发有限公司，抵押人樊庆纪、孔庆芳提供抵押担保。贷款于2015年5月20日至2015年8月28日连续三期未还。因此，我行向贵院提起诉讼，请求贵院保护我行的合法权益。依法判令被告樊庆纪偿还我行贷款本息148657.46元，其中本金148819.80元，利息1837.66元（截止于2015年8月28日），2015年8月28日后的利息、复利及罚息按照合同约定计算至被告实际还清全部借款本息之日止；判令原告有权就被告樊庆纪所有的抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；被告孔庆芳承担共同还款责任、泗水县九源房地产开发有限公司承担连带责任；诉讼费等一切相关费用均由被告承担。被告樊庆纪未作答辩。被告孔庆芳未作答辩。被告泗水县九源房地产开发有限公司未作答辩。经审理查明，被告樊庆纪与被告孔庆芳系夫妻关系，于1980年5月1日登记结婚。2010年5月10日，被告樊庆纪因需向原告申请购房贷款并以其购买的房屋办理房产抵押，并在泗水县房产管理所办理他项权登记。2010年5月10日，被告樊庆纪向原告借款260000元，并于当日与原告签订个人购房担保借款合同，原告及被告樊庆纪（借款人）、泗水县九源房地产开发有限公司（保证人）在合同上签字、捺印、加盖公章。原告与被告樊庆纪在个人购房担保借款合同中约定：借款金额：260000元；借款用途：购买房产。借款人所购买的房产位于泗城圣融庭院9号楼1-601，建筑面积为主房136.56平方米，配房30.07平方米。借款期限自2010年5月10日起至2020年5月9日止。借款利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮20%，执行年利率4.752%。划款方式：借款人应在贷款人处开立结算账户（卡号62×××12）。本合同约定采用以下方式划拨：借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人的账户（户名泗水县九源房地产开发有限公司，开户行农行泗水县营业户，账号47×××07）。还款方式：分期还款。借款人以每壹个月为一个还款周期，共120期。自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日。抵押担保方式：抵押人同意以房地产设定抵押。借款人、保证人、抵押人的违约责任：对逾期借款从逾期之日起在借款合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。对违约使用借款从违约使用之日起在借款合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息。保证方式为：连带责任保证；保证期间为：借款到期（提前到期）之日起两年；保证人声明与保证：借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任。提前收回贷款的情形：在借款合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。2010年4月4日，被告孔庆芳在共同还款责任承诺书上签字、捺印，承诺书内容为：“本人与借款人樊庆纪是夫妻关系，因借款人购买位于泗水县济河办济河路中段的圣融庭院楼盘9号楼1单元601室的房屋，向贵行申请个人购房贷款（大写）贰拾陆万元。本人作为申请人的共同还款成员，向你行承诺：当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。共同还款责任人（签字）孔庆芳身份证号：2010年4月4日”2015年5月20日，被告樊庆纪的贷款出现90日以上的逾期。截至2016年9月23日，被告樊庆纪尚欠原告贷款本金122974.07元及利息2051.25元未予偿还。上述事实，主要依据个人购房担保借款合同、中国农业银行山东省分行个人借款凭证、被告樊庆纪的账单信息证明、共同还款责任承诺书、房屋他项权利证明及被告樊庆纪、孔庆芳的结婚证复印件予以证实，且均已记录在卷。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中借款人与原告签订的借款合同，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、法规的强制性规定，亦没有损害社会共同利益和他人的合法权益，属有效合同。原告履行了向借款人出借钱款的义务，借款人理应履行偿还借款的义务。本案被告樊庆纪的逾期还款行为已构成根本违约，原告有权要求被告偿还全部剩余借款本息。关于借款本息数额的计算问题，原告在庭审过程中向本庭提交被告樊庆纪的账单信息证明，证明截至2016年9月23日，被告樊庆纪尚欠原告贷款本金122974.07元及利息2051.25元未予偿还，本庭予以支持。对于2016年9月23日后的正常息、罚息及复利应依据原告与借款人签订的借款合同的约定另行计算。关于原告方要求就被告樊庆纪所有的抵押房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿的问题。债务人或者第三人有权处分的建筑物和其他土地附着物可以抵押，但应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。本案中，被告樊庆纪因购买房屋向原告借款并自愿以其所购房屋抵押担保，系其真实意思表示且在泗水县房产管理所办理他项权登记，应认定原告与被告樊庆纪签订的抵押合同有效且抵押权已经设立，原告有权就被告樊庆纪所有的办理抵押的房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于原告要求被告孔庆芳承担共同还款责任的问题。债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，被告孔庆芳与借款人樊庆纪系夫妻关系，且借款人樊庆纪借款是在夫妻关系存续期间，被告孔庆芳亦已经向原告作出共同还款承诺书，故原告要求被告孔庆芳承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定代为履行债务或者代为承担责任的行为。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，原告、借款人、保证人三方签订的借款合同中担保条款，系当事人真实意思的表示，没有违反国家法律、法规的强制性规定，同时也没有损害社会公共利益和他人的合法权益，亦属有效合同，且借款合同中约定保证方式为连带责任保证，借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任，原告亦在保证期间内起诉保证人要求其承担连带保证责任，故保证人对借款人的借款本金及正常息、罚息、复利应当承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告樊庆纪、孔庆芳于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泗水县支行暂计至2016年9月23日的借款本金122974.07元及利息2051.25元，2016年9月23日后的逾期利息按照借款合同约定的利率标准另行计算至本判决所确定的履行期限届满之日止；二、原告中国农业银行股份有限公司泗水县支行有权就被告樊庆纪所有的位于泗城圣融庭院9号楼一单元601的房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告泗水县九源房地产开发有限公司对上列第一项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3313元，由被告樊庆纪、孔庆芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  马鹏飞人民陪审员  张 勇人民陪审员  杨海防二〇一六年九月二十三日书 记 员  李 诚