烟台市牟平区人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0612民初1420号原告：曲大伟。委托代理人：王宇，山东宁海律师事务所律师。被告：陈良佳。原告曲大伟诉被告陈良佳民间借贷纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告曲大伟及其委托代理人王宇到庭参加诉讼，被告陈良佳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，原、被告系朋友关系。2015年6月，被告以做生意急需资金为由向原告借款，经协商，原告同意以自己的名义向银行贷款借给被告使用。被告于2015年7月10日写下欠条，又于2015年11月10日与原告达成担保还款协议，自愿承担借款本金、利息、违约金及实现债权的其他费用。但被告现在违背诚信，躲避原告，拒不还款。要求判令被告立即付清欠款本金120000元、利息22680元、违约金42804元，其他费用82080元，以上共计257564元，诉讼费用由被告承担。被告未到庭亦未答辩。经审理查明，原告与高伟伟系夫妻关系，被告因急需用款向原告夫妻筹借款项，因原告夫妻手中无现款，原、被告双方口头约定以原告名义在银行贷出款后给被告使用，还款由被告负责。原告曲大伟于2015年6月11日与中国农业银行股份有限公司烟台莱山支行（以下简称莱山农行）签订了一份《个人担保借款合同》，约定原告在莱山农行借款120000元，借款用途为装修，借款期限36个月，利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，36个月的利息共计22680元，贷款人将借款本金120000元划入借款人在贷款人处开立的62×××79账号（该账号亦为还款账号）内。还款方式为等额本息分期还款法，每壹个月为一个还款周期，还款日为每月借款发放日对应日。为保证借款合同项下贷款的归还，原告向中国平安财产保险股份有限公司烟台中心支公司投保了保证保险，保险金额为142680元，每月保费金额为2280元，缴费日期与还银行贷款日期相同，缴费方式为莱山农行从原告在莱山农行开立的62×××79账号内代扣，总保费为82080元。上述贷款手续办理完毕后，原告将办理出的银行卡交付给了被告。莱山农行于2016年6月11日将借款本金120000元存入原告的上述账户内，2015年7月10日还款期限届至时，被告无力还款就将原告的农业卡还给了原告，并于2015年7月10日向原告出具了一份欠条，载明：“今欠曲大伟人民币拾贰万元整。陈良佳2015.7.10”。后原告本人还款、交纳保费至2016年9月11日。2015年11月10日，因被告又向原告夫妻借款，原、被告双方签订了一份《协议书》，约定：“甲方：陈良佳乙方：高伟伟甲方以乙方配偶曲大伟的名义在农业银行借款本金12万元，以乙方名义在工商银行借款本金4万元，经营所用，由于甲方要出国打工，无法保证每月按时偿还银行借款本金和利息，经甲方双方协商，甲方自愿将位于烟台市牟平区宁海办事处孔家疃村三间房屋抵押给乙方（牟房产证字第××号）做为反担保，本协议双方根据法律、法规，在平等自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，经协商一致签订本合同，并保证共同遵守。一、因为甲方以乙方夫妻的名义从银行借款，甲方负责偿还农业银行借款本金12万元及利息和工商银行借款本金4万元及利息，如果甲方不按时支付银行借款本金及利息，甲方同意以其烟台市牟平区宁海办事处孔家疃村三间房屋的价值为抵押。二、甲方不按时支付借款本金及利息，导致乙方替甲方偿还银行借款的，甲方应将乙方替甲方偿还的借款本金及利息支付乙方，如果甲方不支付乙方，甲方自愿以位于烟台市牟平区宁海办事处孔家疃村三间房屋折价抵顶给乙方，归乙方所有。三、甲方位于烟台市牟平区宁海办事处孔家疃村三间房屋是其爷爷陈克均的房产，2004年3月19日陈克均与甲方签订遗赠抚养协议，甲方为陈克均养老送终，该套房产在其死后归甲方所有，现陈克均已经死亡，该房产归甲方所有。四、甲方违反本协议的规定，将房产收回的，甲方应承担乙方代为偿付的借款本金及利息的30%的违约金。五、抵押担保范围为本协议的借款本金、利息、违约金及实现债权的其他费用。（包括但不限于法院诉讼费、律师费等）。六、本协议书中条款如因某种原因致使部分或全部无效，不影响抵押条款的效力，抵押人仍应当按照约定承担责任。七、本协议自甲方、乙方签字后生效，该协议一式二分，甲乙双方各持一份。甲方：陈良佳乙方：高伟伟合同签订日期：2015年11月10日。”原、被告双方并未就《协议书》中约定的抵押房产办理抵押登记。从2015年7月至2016年9月，原告共向银行还款15期计55525.26元，向保险公司交纳保费15期计34200元，共计还款89725.26元。现原告要求被告支付全部借款本金120000元及银行贷款利息22680元及全部保险费用82080元，并根据《协议书》第四条的约定，要求被告承担以本金和利息总数为基数部分30%的违约金（120000元+22680元）×30%＝42804元。上述事实，有原告提交的《中国农业银行个人担保借款合同》、中国平安财产保险股份有限公司保证保险保险单、代扣保费授权委托书、理赔后相关费用授权委托书、协议书、中国农业银行银行卡交易明细清单、欠条、结婚证和原告当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效，以现金支付的，自借款人收到借款时生效。被告经本院合法传唤未到庭亦未答辩视为对自己诉讼权利的放弃。原告将以自己名义通过保证担保获批的贷款自愿转借给被告，也并未从中牟利，本院认为双方之间的借款合同已实际履行完成，被告理应按照原、被告之间的约定按月足额偿还原告名下的贷款本息、贷款费用。现被告下落不明且明确表示无力偿还，原告有权在贷款期限届满之前要求被告偿还全部借款本息。原告个人虽未在《协议书》上签字，但《协议书》明确提到了有关他替被告向银行贷款、还款的事实，并就原告夫妻与被告之间的全部借款约定了抵押条款和违约金；另外，《协议书》中虽约定了抵押条款，因未办理抵押登记，抵押权并未设立，原告也不享有对《协议书》中约定的抵押房产的优先受偿权，原告无法实现抵押权，原告根据《协议书》的约定要求被告承担原告代为偿付的借款本金及利息的30%的违约金，符合法律规定，本院予以支持，但应以原告实际偿付的银行借款本息55525.26元为基数计算，即违约金为55525.26×30%＝16657.58元。按照原告与莱山农行签订的《个人担保借款合同》及与中国平安财产保险股份有限公司烟台中心支公司签订的《保证保险合同》的约定，借款期限是36个月，目前并未届满，上述两份合同全部履行完毕时，原告共应支出的全部款项包括借款本金120000元、利息22680元，银行保费82080元。现原告已按期还贷、交纳保费15个月，对原告已实际履行的部分，原告有权要求被告立即付清；对尚未履行部分，原告可以按照后续履行情况另行向被告主张。原告在本案中就《个人担保借款合同》及《保证保险合同》中的载明的全部借款本息及保费一并予以主张，于法无据，本院不予支持。综上，被告应当立即向原告支付还款本息55525.26元、保费34200元、违约金16657.58元，上述三项合计106382.84元。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百一十条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十六条、第一百八十七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈良佳于本判决生效后十日内付清所欠原告已向银行偿付的借款本息55525.26元、贷款费用（保费）34200元、违约金16657.58元，以上合计106382.84元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5331元、公告费560元，均由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  余春桃人民陪审员  孙艺业人民陪审员  杨振海二〇一六年九月二十六日书 记 员  贵俊丽