广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初22号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区。负责人：韦海铭，职务行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所实习律师。被告：王文栋，住江西省吉安市青原区。被告：欧玲燕，住湖南省衡阳县。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告王文栋、欧玲燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人范俊杰到庭参加了诉讼，两被告因下落不明，经本院合法公告传唤，无正当理由均拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年2月4日，原告和王文栋签订编号为（2015）年JNSQF字3244号《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定被告以信用卡（卡号：62×××03）为媒介向原告借款94000元。分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。王文栋领取信用卡后，曾进行信用卡透支消费，也曾偿还过部分分期借款及透支款，但截至2016年2月19日因出现逾期供款现象，欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共95997.35元。原告与王文栋于同日又签订编号为（2015）年DNSQF字3244号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的粤Y×××××小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向王文栋支付了借款，但王文栋未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向王文栋主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若王文栋不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。王文栋在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明借款时两被告为夫妻关系，王文栋所负的还款责任为两被告共同责任，应由双方共同承担偿还全部借款本息、滞纳金的连带担保责任。特提起诉讼，请求法院依法判令：1、王文栋支付至欠款清偿之日止的本金（含手续费）、利息、滞纳金，暂计至2016年2月19日共计人民币95997.35元（其中到期本金23389.26元、未到期本金67878.0，利息1307.04元，滞纳金3423.05元），其后利息按日万分之五计算并按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金均计算至贷款清偿之日。2、原告对案涉抵押物车牌号为粤Y×××××的小汽车享有优先受偿权。3、欧玲燕对王文栋的债务承担连带清偿责任。4、本案诉讼费由两被告承担。两被告均没有答辩。经审理查明：原告原名中国银行股份有限公司广州南沙支行，2016年1月19日经工商部门决定准予变更登记为现名称。王文栋是原告中银信用卡（卡号62×××03）持卡人。2015年2月4日，原告与王文栋签订编号为（2015）年JNSQF字3244号《中银信用卡购车分期付款借款合同》（下称《借款合同》），约定：1、原告授予王文栋专向用于分期付款购置汽车的信用额度94000元，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费为11280元；2、合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），王文栋须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，否则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金；3、王文栋以本合同项下所购汽车提供抵押担保；4、中银信用卡购车分期业务通用条款为合同附件一，中银信用卡领用合约为合同附件二。附件一约定：1、如果王文栋在任何正常还款日或提前还款日未按约定向原告履行清偿义务，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权，王文栋不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，原告可以与被告协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下债务，协商不成的，原告有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；2、王文栋出现未按期归还透支本金及手续费构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，对抵押汽车行使抵押权。附件二约定：1、王文栋在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，王文栋在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），除支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。2015年2月4日，原告与王文栋还签订编号为（2015）年DNSQF字3244号的《中银信用卡购车期付款抵押合同》，约定为担保双方之间签署的《借款合同》项下债务的履行，王文栋自愿将车牌号为粤Y×××××的三菱牌小型普通客车为原告的债权设立抵押担保，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因王文栋违约给原告造成的损失和其他所有应付费用，王文栋未按约定及时清偿《借款合同》项下债务或发生约定实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权。2015年2月4日，原告按照《借款合同》约定向指定的车辆经销商银行账户支付94000元。2015年4月22日，双方就粤Y×××××的三菱牌小型普通客车（所有人为王文栋）办理了抵押权登记，原告为抵押权人。其后原告自2015年3月19日开始出现多次违约未按时足额还款情形，截止至2016年2月19日，被告拖欠到期本金23389.26元、利息1307.04元、滞纳金3423.05元，另有未到期本金67878元。在原告起诉后，被告又归还部分款项，但截止至2016年8月19日，被告仍拖欠到期本金33932.31元、利息1840.72元、滞纳金4202.35元，另有未到期本金50334元。原告主张至今被告未再清偿款项。另查明，王文栋与欧玲燕在《借款合同》签订时为夫妻关系。本院依照原告申请，依法作出（2016）粤0191民初22号民事裁定，裁定冻结两被告名下价值共计95997.35元的银行存款或者查封、扣押其等值的财产。上述事实有原告提供的证据以及庭审笔录为证。本院认为：原告与王文栋签订的《借款合同》是双方当事人真实意思表示，无违反法律规定，合法有效。被告未按约定按时足额清偿借款，并出现多次拖欠借款本金、利息和滞纳金的情形，属于违约。虽然被告在原告起诉后又归还部分款项，但是并不因此而得以免除其违约责任。原告以王文栋违约要求其立即清偿《借款合同》项下所有本金、利息及滞纳金符合合同约定，被告应偿还《借款合同》项下的所有本金、利息及滞纳金。粤Y×××××号三菱牌小型普通客车已办理抵押登记，原告主张享有该车辆的优先受偿权合法合理，本院予以支持。另外，案涉债务系两被告夫妻关系存续期间因王文栋购买汽车而负担的债务，而被告未举证证实该债务非因夫妻共同生活目的所负，故根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，案涉债务应为夫妻共同债务，欧玲燕应当对王文栋所负案涉债务承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告王文栋应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行清偿本金84266.31元及利息、滞纳金（截至2016年8月19日的利息为1840.72元、滞纳金为4202.35元，2016年8月20日至清偿之日止的利息以未清偿的本金为基数按每日0.5‰的标准计算并按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算）；二、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行对登记在被告王文栋名下的粤Y×××××号三菱牌小型普通客车拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权;三、被告欧玲燕对本判决第一项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2200元、财产保全费980元由被告王文栋、欧玲燕共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  孙 皓代理审判员  陈文铂人民陪审员  郭顺潮二〇一六年九月十八日书 记 员  周晓宇