广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0183民初1911号原告：中国建设银行股份有限公司增城支行，住所地广东省广州市增城区荔城街增城大道69号负一层129房至135房、6幢101房至105房、7幢108至111房、6幢20-23层，组织机构代码89133019-2。负责人：张波，该支行行长。委托代理人：郑育欢、李伟雄，该支行员工。被告：湛炽峰，男，1987年9月1日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告中国建设银行股份有限公司增城支行诉被告湛炽峰金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序进行公开开庭进行审理。原告中国建设银行股份有限公司增城支行的委托代理人郑育欢、李伟雄到庭参加诉讼，被告湛炽峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司增城支行诉称：被告因购买坐落在增××××房，资金不足，向原告提出购房抵押借款申请，并于2010年10月28日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为440541100-011-2010001573），合同约定由原告向被告提供人民币贷款380000元，用于购买上述商品房，借款期限为15年（从2010年11月1日起至2025年11月1日止），借款利息根据中国人民银行有关规定按月计付，还款方式为按月等额本息还款法归还借款本息，供款总期数为180期，约定每月1日归还贷款本息。合同还约定被告任意一期供款的违约即为对原告全部借款的违约，原告可采取相应的方式实现全部债权，且原告可依据合同规定采取合法的方式处分抵押物。2010年11月1日，我行依约履行了放款义务，被告在供了60期款项后，从2016年1月1日开始拖欠贷款本息，至2016年4月1日止已累计拖欠贷款本息4期。现被告欠原告借款本金余额280904.56元，并拖欠利息、罚息、复息。经原告多次催收，被告拒不偿还。综上所述，为维护原告合法权益，请求法院依法判令：1、解除原告与被告签订的合同编号为440541100-011-2010001573《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告立即清还借款本金余额280904.56元，及至清偿之日止的利息、罚息、复息（暂计至2016年4月1日止的利息、罚息、复息为3195.96元）；3、原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费、公告费及原告为实现债权而支出的所有费用。原告为证明其主张成立，向本院提交了以下证据：1、营业执照、金融许可证、组织机构代码、法定代表人证明、负责人证明书、法定代表人身份证、负责人身份证、借款人身份证、借款人户口本，证明原、被告双方主体资格适格。2、预告登记证明、他项权证，证明涉案的房屋已经办理抵押。3、个人住房（商业用房）借款合同，证明双方签订借款合同。4、个人贷款支付凭证，证明发放贷款的情况。5、账户管理一览表，证明账户情况。6、个人贷款对账单证明被告的还款情况。7、中国建设银行个人贷款过期催款通知书，证明我方向被告催收款项。被告湛炽峰未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩及证据。经审理查明：2010年10月28日，原、被告双方签订了编号为440541100-011-2010001573的《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定原告为被告购买位于增××××房的房屋提供为期180个月（2010年10月28日至2025年10月28日）金额为38万元的贷款。上述合同约定被告采用等额本息还款法，每月还款2927.41元，还款日为每月1日；还约定贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上下调25%，即月利率为3.8375025‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照上述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款气息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。该合同还约定借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等构为违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用等。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。该合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，原告于2010年11月1日向被告发放了贷款38万元。2011年6月21日，原、被告双方就被告所有的位于增××××房办理了抵押登记。从2016年1月1日起至今，被告未向原告清偿过款项，到目前为止，被告拖欠原告贷款本金280904.56元。本院认为：原、被告双方签订的编号为440541100-011-2010001573的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，故上述合同依法成立、有效。原告为被告发放贷款后，被告理应按约定如期还本付息，但被告现对到期款项及利息并未如期清偿，被告上述逾期清偿的行为已违反合同约定，应按约定承担违约责任。故原告根据约定要求解除与被告签订的编号为440541100-011-2010001573的《个人住房（商业用房）借款合同》、要求被告清偿欠款本金280904.56元，利息、罚息、对涉案抵押物行使优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。因为利息系原告按照合同约定在合同借款期限内需要向原告支付的款项，现原告根据合同约定宣布涉案借款提前到期，为此，被告应向原告支付的利息仅能计算至合同解除之日止，即被告应自拖欠之日即2016年1月1日至本判决生效之日止按照合同约定标准向原告支付利息。罚息、复利系被告逾期还款后产生的违约责任，故罚息、复利应自2016年2月1日起按照合同约定计付至清偿款日止。对于原告主张的超过上述部分的款项，本院不予支持。被告湛炽峰经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条、《中国人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司增城支行与被告湛炽峰签订的编号为440541100-011-2010001573的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告湛炽峰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司增城支行清偿贷款本金280904.56元及利息、罚息、复利（利息按照合同约定标准自2016年1月1日起计付至本判决书生效之日止；罚息、复利按合同约定标准自2016年2月1日起计付至还清款日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司增城支行对被告湛炽峰所有的位于增城市新塘镇荔新十二路98号16栋1202房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司增城支行的其诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5562元，由原告中国建设银行股份有限公司增城支行负担50元，被告湛炽峰负担5512元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  彭碧波人民陪审员  黄浩森人民陪审员  陈虹宇二〇一六年九月二十三日书 记 员  成映思附本判决相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。