广东省雷州市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0882民初425号原告雷州市农村信用合作联社南兴信用社，住所地：雷州市。负责人黄保良，主任。委托代理人罗超，该社副主任。被告游江玉，女，汉族，住雷州市。被告雷州市源广房地产有限公司，住所地：雷州市。法定代表人：游江玉被告卢文雄，男，汉族，住雷州市，公民身份号码：×××3930。原告雷州市农村信用合作联社南兴信用社（以下简称南兴信用社）诉被告游江玉、雷州市源广房地产有限公司（以下简称源广公司）、被告卢文雄金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年9月13日公开开庭进行了审理。原告南兴信用社的委托代理人罗超到庭参加诉讼。被告游江玉、被告源广公司和被告卢文雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南兴信用社诉称，被告于2014年7月24日与原告签订《个人购房按揭贷款合同书》（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014026号）合同约定原告同意2014年7月25日向被告游江玉贷款490000元。被告游江玉以其名下坐落在雷州市南兴镇农机路兴隆居2号楼201号房产作为上述借款抵押担保，并在雷州市房产管理局办理了预告抵押登记，原告领取了《粤房地预登记证明》（编号：雷YG字第104963号），借款后，被告游江玉归还本金42948.29元，尚欠本金447051.71元，利息还至2015年8月21日，结欠利息19758.24元（利息计至2016年2月21日止）。日后被告游江玉不能按期付息还本，已严重违反双方签订个人购房按揭贷款合同书的约定，原告南兴信用社多次催收未果，三被告均不履行还款、抵押担保及保证的责任。另被告游江玉于2014年7月24日与原告签订《个人购房按揭贷款合同书》（编号：雷农信（2014）个房贷字第027号）（下称个人购房按揭贷款合同）合同约定原告同意2014年7月25日向被告游江玉贷款490000元。被告游江玉以其名下坐落在雷州市南兴镇农机路兴隆居2号楼101号商铺房产作为上述借款抵押担保，并在雷州市房产管理局办理了预告抵押登记，原告领取了《粤房地预登记证明》（编号：雷YG字第104964号）。被告源广公司、卢文雄自愿作为该笔借款的连带保证人，负有连带保证担保责任。借款后，被告游江玉归还本金46994.80元，现尚欠本金443005.20元；利息还至2015年8月21日，结欠利息18100.71元（利息暂计至2016年2月21日止）。日后被告游江玉不能按期付息还本，已严重违反双方签订个人购房按揭贷款合同书的约定，南兴信用社多次催收未果，两被告均不履行还款、抵押担保及保证的责任。按个人购房按揭贷款合同的约定，现原告宣布借款立即到期，解除借贷关系，要求借款人立即归还全部借款本息；同时，按《个人购房按揭贷款合同书》（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014026号）、（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014027号）约定要求被告游江玉履行抵押担保责任，并原告对雷州市南兴镇农机路兴隆居2号楼201号房产、雷州市南兴镇农机路兴隆居2号楼101号商铺房产享有优先受偿权，另按《个人购房按揭贷款合同书》要求被告源广公司和被告卢文雄对被告游江玉的上述债务承担连带保证责任，由于被告卢文雄与被告游江玉系夫妻关系，故对夫妻期间债务应当共同偿还。故诉至法院请求：1、判令解除原告与被告签订的两份《个人购房按揭贷款合同》（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014026号）、（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014027号）；2、判令被告游江玉向原告支付拖欠贷款本金447051.71元、利息19758.24元和贷款本金443005.20元、利息18100.71元，共计本金890056.91元、利息共计37858.95元（利息暂计至2016年2月21日止，以后续计直至还清为止）；3、判令原告对被告游江玉抵押给原告的雷州市南兴镇农机路兴隆居2号楼201号房产和雷州市南兴镇农机路兴隆居2号楼101号商铺房产享有优先受偿权；4、判令被告源广公司和被告卢文雄对被告游江玉的上述债务承担连带清偿责任；5、判令上述三被告承担本案的全部诉讼费用。原告雷州市农村信用合作联社南兴信用社（南兴信用社）在举证期限内提交的证据有：1、原告的营业执照、组织机构代码证、被告游江玉居民身份证、被告卢文雄身份证、被告源广公司营业执照及法定代表人身份证复印件，证明原告、被告游江玉、被告卢文雄和被告源广公司的诉讼主体资格；2、借款借据两份复印件，证明被告向原告借款共计980000元的事实；3、《个人购房按揭贷款合同》（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014026号）、（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014027号）复印件，证明原告与被告签订了借款合同，并在合同中约定的各自的权利义务的事实；4、《粤房地预登记证明》（编号：雷YG字第104964号）（编号：雷YG字第104963号）复印件，证明被告将房产抵押给原告，并办理了抵押预告登记的事实；5、结婚证复印件，证明被告游江玉与被告卢文雄系夫妻关系。被告游江玉、被告源广公司和被告卢文雄既未作答辩，亦未参加本院庭审。经庭审质证，对原告南兴信用社提交的证据1、2、3、4，5，被告游江玉和被告源广公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加质证，视为放弃抗辩权利，本院对上述证据均予以确认。经审理查明，原告南兴信用社与被告游江玉、被告源广公司于2014年7月24日签订了《个人购房按揭贷款合同书》（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014026号），合同约定原告同意2013年7月25日向被告游江玉贷款490000元，并约定借款的利息及期限。由被告游江玉名下坐落在雷州市南兴镇农机路兴隆居2号楼201号房产提供抵押并办理了预告登记。合同签订后，原告南兴信用社于2014年7月25日向被告游江玉发放了贷款4900000元，但被告游江玉未按合同约定履行还款义务。被告源广公司自愿作为该笔借款的连带保证人，负有连带保证担保责任。经原告南兴信用社多次催收，被告游江玉仍未归还贷款，借款后，被告游江玉归还本金46994.80元，现尚欠本金443005.20元；利息还至2015年8月21日，结欠利息18100.71元（利息暂计至2016年2月21日止）。日后被告游江玉不能按期付息还本，已严重违反双方签订个人购房按揭贷款合同书的约定，原告南兴信用社多次催收未果，两被告均不履行还款、抵押担保及保证的责任。经原告多次向被告催讨欠款，被告以经济困难为由，至今尚未偿还原告本息，严重损害原告的合法权益。另被告游江玉于2013年7月24日与原告签订《个人购房按揭贷款合同书》（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014027号）。合同约定原告同意2014年7月25日向被告游江玉贷款490000元。被告游江玉以其名下坐落在雷州市南兴镇农机路兴隆居2号楼101号商铺房产作为上述借款抵押担保，并在雷州市房产管理局办理了预告抵押登记。被告源广公司自愿作为该笔借款的连带保证人，负有连带保证担保责任。借款后，被告游江玉归还本金46994.80元，现尚欠本金443005.20元；利息还至2015年8月21日，结欠利息18100.71元（利息暂计至2016年2月21日止）。日后被告游江玉不能按期付息还本，已严重违反双方签订个人购房按揭贷款合同书的约定，南兴信用社多次催收未果，两被告均不履行还款、抵押担保及保证的责任按个人购房按揭贷款合同的约定。故原告南兴信用社遂诉至本院请求处理。又查，原告南兴信用社与被告游江玉、被告源广公司约定担保方式为连带责任保证担保。被告游江玉与被告卢文雄系夫妻关系。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告南兴信用社与被告游江玉、被告源广公司签订的两份《个人购房按揭贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。合同签订后，南兴信用社依约发放了贷款980000元（490000元＋490000元），但被告游江玉未按合同约定按期偿还借款，其行为构成违约，理应承担违约责任。由于本案所涉合同为分期履行合同，现借款合同期限并未届满，但由于被告游江玉自2015年8月21日之后没有履行按月还款义务。依据合同约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权停止向借款人发放贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。被告游江玉的违约行为已符合双方约定的解除合同的条件，故原告主张解除解除双方签订的两份《个人购房按揭贷款合同》（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014026号）、（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014027号），并由被告偿还原告借款本金、利息，于法有据，本院予以支持。本案中，其中编号为雷州农信（2014）个房贷字第2014026号的贷款490000元，被告游江玉归还本金46994.80元，现尚欠本金443005.20元；利息还至2015年8月21日，结欠利息18100.71元（利息暂计至2016年2月21日止）；编号为雷州农信（2014）个房贷字第2014027号的贷款490000元，被告游江玉归还本金46994.80元，现尚欠本金443005.20元；利息还至2015年8月21日，结欠利息18100.71元（利息暂计至2016年2月21日止）。故原告请求被告游江玉向原告支付拖欠贷款本金447051.71元、利息19758.24元和贷款本金443005.20元、利息18100.71元，共计本金890056.91元、利息共计37858.95元（利息暂计至2016年2月21日止，以后利率以本金890056.91元为基数按中国人民银行规定的逾期付款利率标准计付利息），本院予以支持。被告游江玉将其所购房屋设定抵押并在雷州市房产管理局办理预告抵押登记，故原告对该设定的抵押物享有优先受偿权。本案中原告请求对被告游江玉抵押给原告的雷州市南兴镇农机路兴隆居2号楼201房产和雷州市南兴镇农机路兴隆居2号楼101号商铺房产享有优先受偿权，本院予以支持。根据借款合同约定被告源广公司对被告游江玉向原告南兴信用社上述两笔贷款承担连带保证责任，因此被告源广公司向原告承担连带保证责任。根据我国担保法规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，故被告源广公司应对原告南兴信用社在抵押物优先受偿后不足部分仍应承担连带清偿责任。由于上述贷款发生在被告游江玉与被告卢文雄的婚姻关系存续期间，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，对于原告要求被告卢文雄承担连带还款责任的诉请，符合法律规定，本院亦予支持。被告游江玉和被告源广公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院﹤关于人民法院审理借贷案件的若干意见﹥》第六条、《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条、第五十三、《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告雷州市农村信用合作联社南兴信用社与被告游江玉、被告雷州市源广房地产有限公司签订的两份《个人购房按揭贷款合同》（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014026号）、（编号：雷州农信（2014）个房贷字第2014027号）。二、被告游江玉于本判决发生法律效力后十日内支付原告雷州市农村信用合作联社南兴信用社借款本金890056.91元、利息共计37858.95元（利息暂计至2016年2月21日止，从2016年2月22日起利率以本金890056.91元为基数按中国人民银行规定的逾期贷款利率标准计付）。三、被告游江玉逾期未履行上述付款义务，原告雷州市农村信用合作联社南兴信用社有权在抵押物（雷州市南兴镇农机路兴隆居2号楼201房产和雷州市南兴镇农机路兴隆居2号楼101号商铺房产）价值范围内优先受偿。四、被告游江玉提供的抵押房屋在价值范围内仍不足以清偿原告雷州市农村信用合作联社南兴信用社的债权的，则被告雷州市源广房地产有限公司和被告卢文雄对不足以清偿部分承担连带付款责任。五、驳回原告雷州市农村信用合作联社南兴信用社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12700元，由被告游江玉、被告雷州市源广房地产有限公司和被告卢文雄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按双方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  戴志才审 判 员  黄 森人民陪审员  邓江洪二〇一六年九月二十六日书 记 员  蔡慧瑾附相关法律条文、行政法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条金融借款合同的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包括利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。