杭州市富阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0111民初6353号原告：招商银行股份有限公司杭州富阳支行，住所地：杭州市富阳区富春街道桂花西路188号，组织机构代码：67986769-7。代表人：彭智峰，行长。委托代理人：巴萍萍、孙慧，浙江萍萍律师事务所绿律师。被告：董永嘉，男，汉族，1990年7月31日出生，住杭州市富阳区。被告：楼益琦，女，汉族，1991年11月21日出生，住杭州市富阳区。被告：杭州绿城金久房地产开发有限公司，住所地：杭州市富阳区富春街道金桥北路400号，统一社会信用代码：913301836970992067。法定代表人：周文峰。原告招商银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称招商银行）与被告董永嘉、楼益琦、杭州绿城金久房地产开发有限公司（以下简称绿城金久公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月29日立案受理后，依法由审判员姜文宪适用简易程序独任审判，于2016年9月27日公开开庭进行了审理。原告招商银行之委托代理人孙慧到庭参加诉讼，被告董永嘉、楼益琦、绿城金久公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行起诉称：被告董永嘉、楼益琦系夫妻。2014年11月25日，被告董永嘉因购房需要向原告申请个人购房贷款，并签订了一份《个人购房借款及担保合同》，合同对借款金额、借款期限、借款利率、违约处理、还贷方式、抵押情况、保证条款等事项进行约定。合同签订后，原告按约发放了借款，被告董永嘉也按期归还了从借款日起至2016年3月15日止的本金及利息，共计220322.48元。但自2016年3月16日起，被告董永嘉并未按时足额归还本金及支付相应利息。根据合同约定未按约定按时还本或付息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，原告于2016年7月20日通知各被告要求在6日内提前还清全部款项，但被告董永嘉、被告楼益琦并未按时归还本息，担保人也未承担担保责任，致纠纷产生。现起诉请求判令:一、被告董永嘉、楼益琦共同归还原告借款本金1183375.95元，并支付原告利息19336.28元、罚息258.64元、复息126.49元（暂计算至2016年7月25日）及自2016年7月26日起至全部款项还清日止的罚息（以本金1183375.95元为基数，按年利率6.9825%计算）、复息（以利息19336.28元为基数，按年利率6.9825%计算）；二、被告董永嘉、楼益琦共同支付原告律师代理费20000元；三、被告绿城金久公司对上述款项承担连带清偿责任；四、原告有权对上述第一、二项款项对被告董永嘉、楼益琦提供的抵押物即坐落于杭州市富阳区富春街道金桥北路469号富春和园裕和苑1号1605房屋及房屋所属土地使用权折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、本案诉讼费由三被告承担。原告招商银行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1.结婚登记信息1份，证明被告董永嘉、楼益琦系夫妻的事实。2.个人购房借款及担保合同、个人贷款借款借据、共同还款承诺书、他项权证书各1份，证明2014年11月25日被告董永嘉向原告借款1310000元，并签订《个人购房借款担保合同》，约定了贷款期限、利率、罚息、复息、律师费承担、还款方式、违约事件、违约处理等权利义务，并由被告董永嘉、楼益琦向原告提供抵押担保，约定抵押担保范围、抵押期限等，且由被告绿城金久公司向原告提供连带连带责任担保，约定担保范围等，以及被告楼益琦声明自愿为被告董永嘉与原告签订的《个人购房借款担保合同》项下的所有债务承担共同清偿责任的事实。3.快递单、查询记录、通知书、送达地址确认书各1份，证明原告于2016年7月20日发函通知各被告于6日内归还全部款项的事实。4.委托代理合同、律师费发票各1份，证明原告为实现债权支付律师代理费20000元的事实。被告董永嘉、楼益琦、绿城金久公司未作答辩，亦未向本院提供证据。对原告招商银行提交的证据，被告董永嘉、楼益琦、绿城金久公司未到庭质证，视为其自动放弃质证权利。本院经审核后认为，原告提供的上述证据，符合有效证据的构成要件，与本案有关联性且能互相印证，本院予以认定。经审理，本院查明如下事实：2014年11月21日，原告招商银行和被告董永嘉、楼益琦对杭州市富阳区金桥北路469号富春和园裕和苑1号1605室房屋办理了预购商品房抵押权预告登记手续，登记编号为富房预字第51548号。2014年11月25日，原告招商银行与被告董永嘉、楼益琦、绿城金久公司签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定：被告董永嘉向原告招商银行借款1310000元用于购买位于杭州市富阳区金桥北路469号富春和园裕和苑1号1605室房屋，贷款期限为120个月，自2014年11月21日起至2024年11月21日止；贷款利率为浮动利率，本合同执行利率以6.55%为基准利率，利率调整幅度为合同确定的基准利率基础上下浮5%，本合同执行利率为年利率6.2225%。本合同有效期内，如基准利率发生变化的，本合同执行利率按固定日调整，每年的1月1日开始执行最新的基准利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收罚息。贷款归还按照等额还款，即借款人按月等额还本付息，每月应还本息按下列公式计算：每月应还本息=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]。扣款日不得指定29、30、31日，审理中，原告自述本案扣款日为每月15日。被告董永嘉、楼益琦愿意以其从售房人处购买的位于杭州市富阳区金桥北路469号富春和园裕和苑1号1605室房屋的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切费用的担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。保证期间为自本合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。保证人自愿为借款人在本合同项下的债务承担连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时还本或付息的视为发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；直接扣收借款人、保证人在招商银行系统内开立结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务；要求共同债务人、保证人或其他相应的权利义务继受人在规定期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务；依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物，以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押权人所有。不足部分，贷款人另行追索。同日，被告楼益琦出具《共同还款声明书》一份，承诺自愿为借款人楼永嘉与招商银行，于2014年11月25日签订的编号为8141121772002，金额1310000元，期限120月的个人购房借款及担保合同项下债务承担共同连带清偿责任。合同签订后的当天，原告招商银行向被告董永嘉发放借款1310000元，被告董永嘉出具借款借据一份，载明借款期限自2014年11月25日起至2024年11月25日止，贷款利率6.2225%。但被告董永嘉仅归还借款本息至2015年3月15日，2016年3月16日起的本息未偿还，被告楼益琦未承担共同还款责任，绿城金久公司也未对上述款项承担保证责任。2016年7月20日，原告招商银行按照各被告在原告处留存的地址确认书，向各被告发送贷款催收通知书，载明：截止2016年7月20日，借款人董永嘉尚欠贷款1202303.05元。因借款人未按时支付本息。故根据合同约定，请于本通知发出之日起6日内提前归还借款人所欠全部贷款本息。被告董永嘉、楼益琦于2016年7月23日，被告绿城金久公司于2016年7月21日签收上述通知。另查明，原告招商银行为实现债权支出律师代理费20000元。案涉房屋已经具备办理房屋产权证的条件，但因被告董永嘉至今未办理房屋三证，该房地产至今未办理正式的抵押登记手续。本院认为：原告招商银行与被告董永嘉、楼益琦、绿城金久公司签订的《个人购房借款及担保合同》，被告楼益琦出具的《共同还款确认书》，被告董永嘉出具的借款借据均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。原告招商银行已依约放贷，但被告董永嘉未按合同约定及时还本付息，已构成违约，原告招商银行可提前要求被告董永嘉归还借款，被告董永嘉应承担相应的民事责任。被告楼益琦承诺对被告董永嘉的债务承担共同还款责任，故原告招商银行要求被告董永嘉、楼益琦共同归还借款本金1183375.95元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于利息部分的诉讼请求，因原告招商银行在被告董永嘉出现违约情况时以书面方式通知被告董永嘉贷款提前到期、要求立即偿还全部贷款本息，故贷款催收通知书中约定的，发出通知6日内即2016年7月26日作为合同提前到期日本院予以支持。暂计算至2016年7月25日的正常利息19336.28元、罚息258.64元、复利126.49元，合计19721.41元，本院予以支持。同时被告董永嘉、楼益琦还应当共同支付原告招商银行自2016年7月26日起至款项付清日止的罚息、复利（罚息以借款本金1183375.95元为基数，复利以正常利息19336.28元为基数，均按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮5%后再加收50%确定的利率计算）。原告招商银行要求被告董永嘉、楼益琦共同支付为实现债权支出的律师代理费20000元，系双方自行约定，且未违反法律、法规的强制性规定，本院予以支持。被告董永嘉、楼益琦以其所有的位于杭州市富阳区金桥北路469号富春和园裕和苑1号1605室房屋为上述借款提供抵押担保，并已办理了抵押权预告登记手续。原告招商银行之所以要求对系争房屋办理抵押预告登记，目的就在于确保今后能顺利实现抵押权。现查明案涉房屋已经具备办理房屋产权证的条件。但时至今日仍未办理正式的抵押登记，究其原因显然与被告董永嘉、楼益琦怠于办理相关产权证有关，原告招商银行对此并无过错，故不能因此丧失抵押预告登记的保护。故在被告董永嘉、楼益琦未按约归还借款时，原告招商银行可就被告董永嘉、楼益琦所有的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告绿城金久公司为合同项下的债务提供连带责任保证，在被告董永嘉未按约归还借款时，被告绿城金久公司也未履行保证责任，已构成违约。《个人购房借款及担保合同》约定：保证期间为自本合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。故原告招商银行要求被告绿城金久公司承担连带清偿责任的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。被告董永嘉、楼益琦、绿城金久公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董永嘉、楼益琦应于本判决生效之日起十日内共同归还原告招商银行股份有限公司杭州富阳支行借款本金1183375.95元，支付利息19336.28元，罚息258.64元、复利126.49元（暂计算至2016年7月25日，2016年7月26日起至款项还清日止的罚息以借款本金1183375.95元为基数，复利以利息19336.28元为基数，均按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.425倍计算，于每年的1月1日调整一次）。二、被告董永嘉、楼益琦应于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司杭州富阳支行律师代理费20000元。三、原告招商银行股份有限公司杭州富阳支行可就上述第一、二项款项对被告董永嘉、楼益琦所有的位于杭州市富阳区金桥北路469号富春和园裕和苑1号1605室房屋的房地产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告杭州绿城金久房地产开发有限公司对上述第一、二项款项承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15808元，减半收取7904元，保全费5000元，共计12904元，由被告董永嘉、楼益琦、杭州绿城金久房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审判员  姜文宪二〇一六年九月二十九日书记员  俞添景