广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初7628号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行,住所地广东省广州市白云区。负责人：庞辉，行长。委托代理人：黄明辉，广东金联律师事务所律师。委托代理人：杜基伟，广东金联律师事务所律师。被告：陈海龙，身份证住址湖北省随州市曾都区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中国银行白云支行）与被告陈海龙借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行白云支行的委托代理人黄明辉到庭参加了诉讼，被告陈海龙经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国银行白云支行诉称：被告于2014年12月24日与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：原告向被告发放购车分期额度款439000元，期限3年，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告须向原告支付购车分期手续费52680元且该笔手续费可选择分期支付，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告还应按合同约定承担因本合同的订立、履行及争议解决所发生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告均不予履行，据此原告要求被告清偿全部欠款并承担违约责任。原告诉讼请求如下：1、依法判令提前结清贷款，被告向原告偿还人民币本金280462元、手续费35112元、透支利息8778元、滞纳金10933.3元，合计329710.98元（透支利息、滞纳金暂计至2016年7月18日）及从2016年7月18日至欠款还清之日止的透支利息、滞纳金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金以全部欠款额的5%按月计收）；2、依法判令原告对被告提供抵押的宝马牌小型轿车(机动车登记编号：粤B×××××)享有优先受偿权；3、依法判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等原告实现债权的费用支出。被告陈海龙未答辩，举证期限内亦未向本院提交任何证据材料。经审理查明：2014年12月24日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字xx号），约定：购车分期额度是中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；本合同项下购车分期额度为人民币439000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，购车分期手续费金额为人民币52680元，在分期期限内逐月平均扣收；购车交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人人民币账户逾期超60天，经办行将该账户下购车分期欠款一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：附件一、中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二、《中银信用卡申请表》领用合约。《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费……；出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；……除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的“利息和收费”条款约定：“1、除本合同另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单所列明的最低还款额，甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准”等。2014年12月24日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人陈海龙之间签署的编号为2014年JBYQF字xx号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；本合同项下抵押人提供全程抵押担保。在该合同所附的《抵押财产清单》中载明：以汽车作为抵押的财产清单，车辆品牌为宝马轿车，号牌号码为粤B×××××，发动机号为XX，车辆识别代码/车架号为XX，所有权人为被告。2014年12月18日，被告将上述车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告。原告于2014年12月29日向被告指定的车辆经销商账户发放了借款439000元，但被告自2016年2月开始逾期，至2016年5月17日，被告拖欠原告借款本金共计280462元（其中逾期本金48776元、未到期本金231686元）；手续费共计35112元（其中逾期手续费5852元、未到期手续费29260元）；利息1269.04元；滞纳金4257.04元。至2016年7月18日，被告拖欠原告借款本金共计280462元（其中逾期本金73164元、未到期本金207298元）；手续费共计35112元（其中逾期手续费8778元、未到期手续费26334元）。另查，原告于2016年6月15日向被告寄送律师函，要求解除合同并提前结清贷款及支付相关费用，但该函因无人签收而退回。被告于2016年7月2日签收本院邮寄送达的民事起诉状副本及其他诉讼资料。上述事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期业务通用条款》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、机动车登记证书、欠款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》签订后，已经依约向被告发放了贷款439000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告未按期归还借款和手续费，原告依据借款合同约定，宣布合同项下所有欠款全部到期符合双方当事人的约定，本院予以采纳。关于借款到期日，本案起诉状副本于2016年7月2日送达至被告，原告宣布欠款到期的通知实际上在被告签收本案起诉状副本时已经达到被告，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日。由于借款已提前到期，现原告要求被告立即归还上述借款本金280462元并支付手续费35112元具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、滞纳金问题，原告与被告已于《中银信用卡购车分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约中进行了明确约定，该约定没有违反法律强制性规定。原告要求被告按照合同约定支付利息、滞纳金具有合同依据，本院予以支持。对于借款到期日前的利息，滞纳金可按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定计算。借款到期日后，原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中银信用卡专向分期付款借款合同》及附件主张利息及滞纳金缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告未能履行到期债务，现原告主张对处分被告名下的抵押物粤B×××××号宝马牌小型轿车（发动机号XX、车架号：XX）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。被告陈海龙经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，陈海龙向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金280462元并支付手续费35112元；二、于本判决生效之日起五日内，陈海龙支付中国银行股份有限公司广州白云支行截止至2016年7月2日的利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定计付）；三、于本判决生效之日起五日内，陈海龙支付中国银行股份有限公司广州白云支行借款到期后的利息（利息以尚欠借款280462元为本金，自2016年7月3日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）；四、中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第一项、第二项、第三项所涉债权对处分陈海龙名下粤B×××××号宝马牌小型轿车（发动机号XX、车架号：XX）所得价款享有优先受偿权；五、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6117元、财产保全费2125.5元，由陈海龙负担并于本判决生效之日起五日内向中国银行股份有限公司广州白云支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  李 杰人民陪审员  邓国权人民陪审员  伍碧霞二〇一六年九月二十九日书 记 员  张锦燕