辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽02民终5125号上诉人(原审原告)：交通银行股份有限公司大连金州支行，住所地辽宁省大连市金州区光明街道胜利路641号1-3层。法定代表人：康宝忠，该支行行长。委托诉讼代理人：刘坤，男，该行职员。委托诉讼代理人：吴晓棠，辽宁碧海律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：于庆红，女，1963年10月29日生，汉族，住辽宁省大连市金州区。被上诉人(原审被告)：袁惠文，男，1963年2月14日生，汉族，住辽宁省大连市金州区。上诉人交通银行股份有限公司大连金州支行因与被上诉人于庆红、袁惠文金融借款合同纠纷一案，不服大连市金州区人民法院（2020）辽0213民初1634号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人交通银行股份有限公司大连金州支行上诉请求：撤销一审判决第一项，改判为“于庆红、袁惠文共同偿还交通银行股份有限公司大连金州支行借款本金32,472.56元及截至2020年3月10日的利息755.71元、罚息2963.43元、复利217.30元，合计36,409元，并偿还自2020年3月11日起至贷款本息付清之日止按照合同约定利率标准计算的罚息、复利”(2020年3月11日至2020年12月17日利息、罚息、复利总数为1487.54元)。主要事实和理由：一、上诉人和被上诉人签订的《个人房产抵押贷款合同》第三条约定了贷款利率及调整，第十六条约定了被上诉人贷款逾期罚息及复利的违约责任条款。案涉合同合法有效，被上诉人应当按照合同约定承担违约责任。二、第一判项中前半部分判决被上诉人给付借款本息合计3.6409万元中已包括从2019年1月9日起至2020年3月10日期间的利息、罚息、复利，对此后被上诉人因逾期还款发生的罚息、复利应从2020年3月11日起计算至贷款本息付清之日止，而非从2019年1月9日起算；三、《个人房产抵押贷款合同》约定的利率是月利率4.845‰，是签订案涉合同时的贷款利率，该利率并非是固定不变的，而是在中国人民银行调整法定利率时，上诉人于次年1月1日调整贷款利率，因此不应按照一审判决中月利率7.2675‰的标准计算，而应按照合同约定的利率标准计算罚息、复利。四、案涉合同约定的被上诉人承担的违约责任包括逾期贷款的罚息和复利，只要存在剩余利息、罚息未还，复利仍要继续累计，而一审判项明显遗漏了上诉人关于复利的诉讼请求。五、根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款的规定，上诉人诉请被上诉人按照合同约定偿还借款本金及款项还清前的利息、罚息、复利具有法律依据。被上诉人于庆红、袁惠文均未参加二审诉讼。交通银行股份有限公司大连金州支行向一审法院起诉请求：1、判令二被告偿还借款本金3.247256万元及款项还清前的所有欠息（包括利息、罚息、复利）；其中截止2020年3月10日欠息总数为3936.44元，合计3.6409万元；2、确认对位于大连市金州区房屋享有优先受偿权。一审法院认定事实：2006年12月29日原告与被告于庆红订立个人房产抵押贷款合同，合同约定：1、被告于庆红向原告借款24.9万元；2、借款用途为购买位于大连市金州区房屋；3、借款期限12年；4、借款月利率为4.845‰，逾期利率为合同约定利率上浮50%；5、还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为放款日的对应日；6、被告于庆红应在合同签订后立即向有关登记机关办理抵押登记手续；7、被告于庆红违反合同约定，原告有权提前收回发放的借款；8、被告于庆红未按时足额偿还贷款本金、支付利息，应当承担原告为实现债权而发生的诉讼费、保全费及其他相关费用。2006年12月30日原告与被告于庆红对位于大连市金州区房屋办理了抵押登记，2007年1月8日原告向被告于庆红提供借款24.9万元。截止2019年1月8日被告于庆红逾期还款15期；欠原告借款本金3.247256万元、利息755.71元、罚息2963.43元、复利217.3元，合计3.6409万元。另查，二被告系夫妻关系。被告袁惠文在个人住房抵押贷款合同中作为共同抵押人签名，其亦在个人贷款家庭承诺书上作为家庭成员签名。一审法院认为，被告于庆红作为借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息，否则应依约向原告支付逾期利息。建筑物的抵押权自登记时设立，此时债权人有权就该财产优先受偿。夫妻双方共同签字所负的债务，应当认定为夫妻共同债务，因此二被告应当共同偿还所欠原告债务。民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任，所以对原告其他诉讼请求不予支持。综上所述，对原告诉讼请求中的合理部分予以支持。判决如下：一、被告于庆红、被告袁惠文于判决生效后十日内共同给付原告交通银行股份有限公司大连金州支行借款本金3.247256万元、利息755.71元、罚息2963.43元、复利217.3元，合计3.6409万元；并自2019年1月9日始至欠款付清之日止以借款3.247256万元为基数按月利率7.2675‰向原告交通银行股份有限公司大连金州支行支付逾期利息；二、原告交通银行股份有限公司大连金州支行对位于大连市金州区房屋享有优先受偿权；三、驳回原告交通银行股份有限公司大连金州支行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1130元[含受理费710元、保全费420元（原告已预交）]，由被告于庆红、被告袁惠文共同负担。本院二审期间，各方均未提交新证据。本院经审查，对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，上诉人与被上诉人于庆红签订《个人住房抵押贷款合同》真实合法，当属有效，双方均应遵照履行。上诉人已按约向被上诉人于庆红发放了贷款，被上诉人于庆红应当按时履行还款义务，逾期未还，构成违约，应当承担相应的违约责任。经查，截至2020年3月10日，被上诉人于庆红尚欠贷款本金3.247256万元、利息755.71元、罚息2963.43元、复利217.3元，合计3.6409万元。被上诉人袁惠文是于庆红配偶，贷款用于夫妻二人购买房屋，袁惠文在《个人贷款家庭承诺书》上签字捺印，是共同还款义务人。上诉人要求其二人共同偿还尚欠本息有合同和法律依据，应予准许。但一审对于还款数额与起算时间认定有误，应予纠正。首先，本息欠款合计3.6409万元的截止时间是2020年3月10日，而非2019年1月8日，故一审判项一在支持上诉人关于本息合计3.6409万元主张后，对剩余的罚息、复利应自2020年3月11日起算，起算时间有误。其次，上诉人主张2020年3月11日起算至欠款还清日止的罚息、复利，一审仅支持了以3.247256万元为基数，按月利率7.2675‰支付逾期利息，而驳回了上诉人关于复利的主张不当。根据《个人住房抵押贷款合同》第十六条“甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾其利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利”和《人民币利率管理规定》第二十一条“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，上诉人有权要求被上诉人对贷款期内所欠利息按贷款利率计收复利，对贷款逾期后仍欠付的利息按罚息利息（贷款利率上浮50%）计收复利。其中，“贷款逾期后的利息”仍仅指贷款期内未按时偿还的利息，不含逾期后计收的罚息。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持大连市金州区人民法院（2020）辽0213民初1634号民事判决第二项；二、撤销大连市金州区人民法院（2020）辽0213民初1634号民事判决第三项；三、变更大连市金州区人民法院（2020）辽0213民初1634号民事判决第一项为：于庆红、袁惠文于本判决生效后十日内共同给付交通银行股份有限公司大连金州支行借款本金3.247256万元、利息755.71元、罚息2963.43元、复利217.3元，合计3.6409万元；并自2020年3月11日始至欠款付清之日止，以借款3.247256万元为基数按合同约定利率向交通银行股份有限公司大连金州支行支付罚息，对贷款期内所欠利息，在贷款到期前按贷款利率支付复利，在贷款到期后按罚息利率支付复利；四、驳回交通银行股份有限公司大连金州支行其他诉讼请求。如果未按照本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1130元，二审案件受理费50元，合计1180元，由于庆红、袁惠文共同负担。本判决为终审判决。审判长  王慧莹审判员  王 迪审判员  毕春燕二〇二一年六月四日书记员  苏 锐