吉林省吉林市丰满区人民法院民 事 判 决 书（2016）吉0211民初994号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行。住所：吉林省吉林市吉林大街**号。负责人：刘向阳，该行行长。委托代理人：李雪，该行信贷客户经理。委托代理人：赵冰心，该行职员。被告：聂志宏，男，满族，1970年1月24日出生，住吉林省吉林市丰满区高新B区**号楼******号。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行（以下简称邮储银行吉林市分行）诉被告聂志宏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月12日受理，2016年9月2日组成合议庭公开开庭进行了审理。邮储银行吉林市分行的委托代理人李雪、赵冰心到庭参加诉讼，聂志宏经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。邮储银行吉林市分行诉称：2013年8月6日，邮储银行吉林市分行与聂志宏签订了《个人额度借款合同》，合同项下授信额度为280000元，额度存续期最长10年，自2013年8月6日起至2023年8月6日止，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率最低上浮40%，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按贷款年利率基础上加收50%，还款方式为按月等额本息还款法；同时，双方还签订了《个人最高额抵押合同》，担保方式为抵押，担保限额为280000元，担保责任期限自2013年8月6日起至2023年8月6日止，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2013年8月8日，双方到房地产登记机关办理了房屋他项权登记（他项权证书号：吉林市房他证高字第GT00056**号）。同日，聂志宏向邮储银行吉林市分行申请支用贷款280000元，期限60个月，即自2013年8月8日起至2018年8月8日止，年利率为8.96%；当日，邮储银行吉林市分行将280000元贷款转入聂志宏名下账户，聂志宏偿还了本金84367.8元、利息37909.69元之后不再履行还款义务。经邮储银行吉林市分行多次催要，聂志宏仍不还款。现邮储银行吉林市分行诉讼至法院，要求法院判令：1、邮储银行吉林市分行与聂志宏签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》提前到期；2、聂志宏立即偿还邮储银行吉林市分行贷款本金195362.2元，并支付自2015年6月8日起至本息全部给付之日止的利息和罚息；3、邮储银行吉林市分行对抵押房产，即吉林市房权证高字第GX0000183**号房屋（他项权证书号：吉林市房他证高字第GT00056**号）享有优先受偿权。聂志宏未予答辩。经审理查明：2013年7月19日，聂志宏向邮储银行吉林市分行申请办理个人商务贷款。2013年8月6日，邮储银行吉林市分行与聂志宏签订了《个人额度借款合同》，约定合同项下授信额度为280000元，额度存续期最长10年，自2013年8月6日起至2023年8月6日止，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率最低上浮40%，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按贷款年利率基础上加收50%，还款方式为按月等额本息还款法，发生以下情形之一的，借款人即构成违约：（一）借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……。借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提起到期，并要求借款人立即清偿；……。同时，双方还签订了《个人最高额抵押合同》，约定担保方式为抵押，担保限额为280000元，担保责任期限自2013年8月6日起至2023年8月6日止，担保范围包括：借款人主合同项下发生的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押财产系聂志宏名下坐落于吉林市高新区B区25号楼1-7-13号房屋，房屋所有权证号：吉林市房权证高字第GX0000183**号，土地使用权证号：吉市国用（2013）第220204005183号，建筑面积95.72平方米。2013年8月8日，双方对该抵押财产办理了房屋他项权登记，他项权证书号为吉林市房他证高字第GT00056**号。同日，聂志宏向邮储银行吉林市分行申请支用贷款280000元，期限60个月，即自2013年8月8日起至2018年8月8日止，年利率为8.96%；当日，邮储银行吉林市分行将280000元贷款支付给了聂志宏，之后，聂志宏偿还了本金84367.8元、利息37909.69元，自2015年6月8日起不再履行合同还款义务，聂志宏尚欠邮储银行吉林市分行贷款本金195362.2元及对应的利息，故邮储银行吉林市分行起诉至法院。认定上述事实的证据有：聂志宏离婚证复印件、“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、吉林市房权证高字第ＧＸ0000183**号房屋所有权证复印件、吉市国用（2013）第220204005183号土地使用权证复印件、吉林市房他证高字第GＸ00056**号房屋他项权利证、中国邮政储蓄银行个人贷款额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储有限公司贷款放款单、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单。根据邮储银行吉林市分行诉讼请求，归纳本案的争议焦点：1、原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是否合法有效；2、上述两份合同是否符合提前到期的条件；原告要求被告支付尚欠贷款本金、利息和罚息的诉请是否具有事实依据及法律依据，应否予以支持；3、原告对于被告的抵押房产是否享有优先受偿权。本院认为：第一，《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”邮储银行吉林市分行与聂志宏在平等自愿、协商一致的基础上签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，也不损害国家、集体或者第三人和社会公共利益，并依法办理了房屋他项权利登记，且邮储银行吉林市分行按照约定履行了给付借款的义务，应依法确认双方签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》合法有效。第二，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”合同签订后，邮储银行吉林市分行依约履行了向聂志宏付款的义务，聂志宏就应当按照合同约定按时向邮储银行吉林市分行偿还借款本金及利息，其逾期不予偿还的行为损害了邮储银行吉林市分行的合法权益，已构成违约，应承担违约责任；尽管邮储银行吉林市分行与聂志宏双方签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》尚未到期，但按照邮储银行吉林市分行与聂志宏签订的《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条和《个人最高额抵押合同》第四十六条约定的提前到期要件已经成就；另外，邮储银行吉林市分行与聂志宏在合同第十一条中约定了逾期还款罚息在约定利率基础上加收50%，该约定不违反相关法律规定，因此，邮储银行吉林市分行要求判决其与聂志宏签订的《个人购房借款及担保合同》提前到期，聂志宏偿还尚欠的借款本息和罚息的诉讼请求有事实根据和法律依据，本院予以支持。第三，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第三十四条第一款第（一）项规定：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物。”聂志宏以其所有的房产为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，因此，在其未按约履行还款付息义务的情况下，邮储银行吉林市分行作为抵押权人有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行与被告聂志宏签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》提前到期；二、被告聂志宏于本判决生效后10内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行贷款本金195362.2元，并自2015年6月8日起至本金全部给付之日止按年利率8.96%上浮50%支付原告逾期利息和罚息；三、如果被告聂志宏未能履行上述还款付息的义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行有权以被告聂志宏名下用于抵押的坐落于吉林市高新区B区25号楼1-7-13号，房屋所有权证号：吉林市房权证高字第GX0000183**号，土地使用权证号：吉市国用（2013）第220204005183号，他项权证号：吉林市房他证高字第GT00056**号，建筑面积95.72平方米的房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款超过债权数额的部分归被告聂志宏所有，不足部分由被告聂志宏继续清偿。如果被告聂志宏未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4208元，由被告聂志宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审 判 长  秦玉凤人民陪审员  王贵臣人民陪审员  侯义全二〇一六年九月十日书 记 员  沙 莎