安徽省合肥市中级人民法院民 事 判 决 书(2016)皖01民终3546号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司庐江支公司，住所地安徽省庐江县庐城镇文昌路6号。负责人：柯金龙，经理。委托诉讼代理人：程受斌，安徽祥峰律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：朱丽生，男，1980年4月19日出生，住安徽省庐江县。被上诉人（原审原告）：李海群，女，1978年12月4日出生，住址同上。以上两位被上诉人的共同委托诉讼代理人：章彩霞，庐江县庐城镇法律服务所法律工作者。上诉人中国人民财产保险股份有限公司庐江支公司（以下简称人保庐江支公司）因与被上诉人朱丽生、李海群保险纠纷一案，不服安徽省庐江县人民法院（2016）皖0124民初1319号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年8月16日立案后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。上诉人人保庐江支公司的委托诉讼代理人程受斌、被上诉人朱丽生、被上诉人朱丽生、李海群的共同委托诉讼代理人章彩霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保庐江支公司上诉请求：依法撤销一审判决，改判驳回朱丽生、李海群的诉讼请求。事实和理由：1、被保险人朱亚伟自2014年4月28日起因患重度再生障碍性贫血住院治疗，于2014年10月25日死亡。2、2014年8月31日庐江县龙桥镇黄屯小学（以下简称黄屯小学）在集中为675名在校学生办理学生幼儿意外伤害身故保险（另附加学生幼儿意外伤害残疾保险、学生幼儿意外伤害医疗保险、学生幼儿住院医疗保险），的情况告知保险经办人员，人保庐江支公司在不知情的情况下与黄屯小学签订了团体保险单，其中包含朱亚伟在内。3、黄屯小学在为朱亚伟投保时，，因黄屯小学没有如实告知被保险人朱亚伟的实际情况，涉及被保险人朱亚伟的学生幼儿住院医疗保险当属无效。因是无效保险合同，人保庐江支公司没有支付40000元保险金的义务，只应退还保费50元。朱丽生、李海群辩称，1、2013年9月10日，朱亚伟在中国人寿保险股份有限公司合肥市分公司投保了学生平安及附加住院医疗保险，当时朱亚伟身体如不是人保庐江支公司于2014年9月1日前到黄屯小学推销保险，朱亚伟仍在原保险公司投保属续保，投保。2、在黄屯小学统一办理保险手续时，人保庐江支公司未向被保险人及其监护人告知保险条款内容，人保庐江支公司没有履行免责条款的告知义务，该条款不发生效力。请求驳回上诉，维持原判。朱丽生、李海群向一审法院起诉请求：人保庐江支公司给付保险金60000元。一审法院认定事实：朱丽生、李海群系夫妻，朱亚伟系二人之子。2014年8月31日，黄屯小学让学生交50元后，为包括朱亚伟在内的675名学生统一在人保庐江支公司投保了学生幼儿意外伤害身故保险，另附加学生幼儿意外伤害残疾保险、学生幼儿意外伤害医疗保险、学生幼儿住院医疗保险，保险期间自2014年9月1日零时起至2015年8月31日二十四时止。其中：学生幼儿住院医疗保险的保险金额为40000元，每次事故免赔额500元，住院医疗限额40000元，住院费用补偿给付比例为100元以上至1000元的给付50%，1000元以上至5000元的给付60%，5000元以上至10000元的给付70%，10000元以上至30000元的给付80%，30000元以上的给付90%。《中国人民财产保险股份有限公司附加学生、住院医疗保险条款（2009版）》中载明：对于被保险人因每次住院所支出的必要且合理的、符合本附加保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，保险人在扣除社会基本医疗保险或任何第三方已经补偿或给付部分以及本附加保险合同约定的免赔额后，对其余额按本附加保险合同约定的给付比例给付住院医疗保险金；责任免除条款还规定，症及其并发症原因导致医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金责任。2014年4月28日起，朱亚伟因患重度再生障碍性贫血，分别在庐江县人民医院、安徽省肿瘤医院、北京大学人民医院、中国人民解放军海军总医院住院治疗，于2014年10月25日死亡。住院治疗期间共支出医疗费用532417.17元，其中390105元由城乡居民合作医疗基金支付，另因朱亚伟曾于2013年9月在中国人寿保险股份有限公司合肥市分公司投保学生平安保险（保险期间自2013年9月1日至2014年8月31日），该公司于2014年12月赔付保险金40000元。在上述532417.17元住院医疗费用中，朱亚伟于2014年9月1日至10月25日期间，在北京大学人民医院住院治疗用去医疗费124142.50元，在中国人民解放军海军总医院住院治疗用去医疗费18680.25元，合计142822.75元，城乡居民合作医疗基金支付了其中的79696元,朱丽生、李海群自行负担了剩余的63126.75元。庭审中，朱丽生、李海群提交一份《中国人民财产保险股份有限公司学生保险服务指南》，表示此为朱亚伟投保时人保庐江支公司交付的“保险单”，服务指南载明的适用条款有三种方案，方案一为意外伤害身故保险保障10000元、意外伤害残疾保险金额20000元、意外伤害医疗保险金额4000元、住院医疗保险金额40000元，方案二为意外伤害保障4000元、意外伤害医疗保险金额3000元、住院医疗保险金额60000元，方案三为意外伤害保障10000元、意外伤害医疗保险金额5000元、住院医疗保险金额60000元，朱丽生、李海群不清楚学校为朱亚伟办理保险手续时选择的是哪一种方案,黄屯小学也出具证明表示为学生办理的是“意外伤害附加住院医疗保险”，具体适用哪种方案并不清楚。人保庐江支公司提供一份《学生、幼儿意外伤害人身保险汇交承保确认书》，认可适用了第一种方案。此外，人保庐江支公司在庭审中没有提供证据证实，已向朱亚伟及其监护人和所在学校告知了保险条款内容，履行了责任免除条款的告知义务。一审法院认为，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。本案被保险人朱亚伟由其所在学校统一为学生办理投保手续，朱丽生、李海群和学校均不知晓适用的是哪种保险方案，人保庐江支公司提交承保确认书自认适用了第一种保险方案。在朱丽生、李海群未能举证的情况下，结合人保庐江支公司提供的证据，并考虑到三种方案针对学生意外伤害事故设置的合理性（方案二和方案三均无意外伤害残疾保险、意外伤害医疗保险），一审法院认定朱亚伟在人保庐江支公司投保了学生幼儿意外伤害身故保险，附加学生幼儿意外伤害残疾保险、学生幼儿意外伤害医疗保险、学生幼儿住院医疗保险，学生幼儿住院医疗保险的保险金额为40000元。投保后，朱亚伟在保险期间内患重度再生障碍性贫血经治疗无效死亡，朱丽生、李海群要求人保庐江支公司赔付保险金。，非意外伤害导致死亡，故对人保庐江支公司辩称其不应赔付意外伤害身故保险、意外伤害残疾保险、意外伤害医疗保险金的辩称理由，予以采纳。同时，症发生的医疗费用，人保庐江支公司主张依据责任免除条款的规定，其也不应支付学生幼儿住院医疗保险金。但相关法律明确规定，对保险合同中的免责条款，保险人应在保险单中作出足以引起注意的提示，并对条款内容作明确说明，未作提示或明确说明的，该免责条款不发生效力。而朱亚伟由其所在学校统一办理保险手续时，人保庐江支公司未向被保险人及其监护人告知保险条款内容，以致于朱亚伟的父母、学校都不知晓适用了哪种保险方案，故人保庐江支公司没有履行责任免除条款的告知义务，该条款不发生效力，人保庐江支公司应当承担给付保险金义务。朱亚伟在2014年9月1日至10月25日的住院治疗费用中，朱丽生、李海群自行负担了63126.75元，按学生幼儿住院医疗保险的给付标准计算（63126.75元－免赔额500元90%），住院医疗最高限额40000元，故人保庐江支公司应按学生幼儿住院医疗保险限额40000元给付保险金。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款之规定，判决：一、人保庐江支公司于判决生效后七日内给付朱丽生、李海群保险金40000元；二、驳回朱丽生、李海群的其他诉讼请求。案件受理费1300元，减半收取650元，由朱丽生、李海群负担250元，人保庐江支公司负担400元。二审中，双方当事人没有提交新证据。二审查明的事实与原审一致。本院认为，人保庐江支公司在收取每人50元保费后，与包括朱亚伟在内的675名黄屯小学学生之间形成人身保险合同关系，案涉合同系平等主体之间自愿订立，并未违反法律、行政法规的禁止性规定，并无合同无效情形，本案所涉保险合同应属有效。，的情况，但投保人的告知义务仅限于保险人询问的范围和内容。人保庐江支公司并无证据证明其于案涉合同订立时向投保人作出询问及询问的具体内容，故朱亚伟因病住院期间产生的医疗费用，人保庐江支公司应依约承担保险赔付责任。综上所述，人保庐江支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，判决结果并无不当，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费800元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司庐江支公司负担。本判决为终审判决。审判长  钱爱民审判员  程亚娟审判员  胡 娟二〇一六年九月二十八日书记员  邓金晨附：本案适用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。