河北省滦南县人民法院民 事 判 决 书（2016）冀0224民初1277号原告：中国工商银行股份有限公司滦南支行。负责人：张庆峰，系该行行长。委托代理人：常胜利，系该行员工。代理权限为一般授权代理。被告：吴焕武。被告：邓忠兰。原告中国工商银行股份有限公司滦南支行（以下简称工商银行滦南支行）与被告吴焕武、邓忠兰借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日受理后。依法适用普通程序，由审判员王汝利任审判长，与代理审判员董宏伟、刘文斌组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工商银行滦南支行的委托代理人常胜利、被告吴焕武、邓忠兰均到庭参加诉讼。原告诉称，原告与被告吴焕武于2005年7月7日签订了《个人购房借款合同》（合同编号：A［房个］字［唐山］分行［滦南县］支行（2005）年［S2005012）号），被告邓忠兰为共同申请借款人。该合同约定被告吴焕武向原告借款人民币190000元，用于购买个人商用房，贷款期限为自2005年7月7日至2015年7月7日止（120个月），贷款年利率为6.15%，还款方式为按月等额本息还款，月还款额为2162.09元。此笔贷款由被告吴焕武所购个人商用房作为抵押担保，并在滦南县房地产交易所进行了房产抵押登记。《个人购房借款合同》中第三条规定贷款利率执行中国人民银行规定的利率，如遇人民银行贷款利率调整，按照规定执行，贷款人不再另行通知借款人。被告吴焕武与原告签订合同后，原告按照和同伴约定向被告发放了贷款190000元。贷款发放后，被告未完全履行合同约定的还款义务，当前违约天数为18个月。截止2015年11月30日，被告吴焕武尚欠原告贷款本金27987.41元，贷款利息3923.11元。经原告多次催要，二被告至今未还。原告为了维护自身的合法权益，特诉至法院，要求二被告偿还截止2015年11月30日之前的贷款本金27987.41元及利息3923.11元，并按照合同约定给付相应的罚息，原告对被告的抵押物享有优先受偿权。原告为了支持自己的诉讼请求向本院提交了《个人购房借款合同》、个人住房贷款凭证、还款明细表、滦南房倴私他字第03776号抵押登记证明。被告吴焕武辩称，被告按照正常还款至2013年下半年。后来由于被告从家里搬出来未能正常还款，后经原告处的段行长协调，二被告每人还款500元／月，被告一直按照500元／月还款至2015年年底。但是被告后来了解到被告邓忠兰没有按照约定还款，因此被告也不再还款了。对于原告起诉的欠款的事实认可。被告邓忠兰辩称，对于原告所起诉的事实认可，二被告确实欠原告钱，但是对于被告吴焕武所讲的不认可。经审理查明，2005年7月7日，原告（贷款人）与被告吴焕武签订了《个人购房借款合同》（合同编号：A［房个］字［唐山］分行［滦南县］支行（2005）年［S2005012）号），该合同约定原告向被告贷款19万元，用于被告购买坐落于滦南县倴城镇三丰小区2座（栋）4号商业用房（房屋所有权证号为：滦南房权证倴私字第××号）一处，借款期限为2005年7月7日至2015年7月6日，贷款利率以中国人民银行规定的利率，确定为月利率5.1‰，利息从房款之日起计算并按月结息。如遇中国人民银行规定的利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人，并约定了还款方式为逐月等额本息，每月还款日为7日，每月还款2120.86元。借款人应当按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之2.55罚息。二被告将坐落于滦南县倴城镇三丰小区2-104用房一处作为贷款的抵押物予以抵押，并办理的抵押登记手续。抵押担保范围为全部贷款本金、利息（包括按照本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用。二被告均在抵押物清单抵押人处签字确认。合同签订后，原告按照合同向被告发放贷款19万元。在贷款期限内，二被告出现了不按约定偿还贷款本金及利息的情形，并且在借款期限届满后，被告仍未还钱贷款的本息，截止2016年9月21日，被告吴焕武尚欠原告贷款本金27069.02元，贷款利息5899.93元。诉讼中，原告将诉讼请求变更为：要求被告偿还截止2016年9月21日的贷款本金27069.02元，给付截止2016年9月21日贷款利息及罚息共计5899.93元，按照合同约定给付利息及罚息至实际履行之日止，对坐落于滦南县倴城镇三丰小区2-104用房抵押物享有优先受偿权。另查明，被告吴焕武、邓忠兰现仍系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间。上述事实，有原、被告陈述、原、被告签订的个人购房借款合同、房产抵押证件的复印件及还款明细表等证予以证实。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应当认定为合法有效，原、被告应当按照合同约定享受权利、履行义务。根据该合同及还款明细，可以认定被告因购房从原告处贷款19万元的事实清楚，被告应当按照合同约定履行还款的义务。根据原告提交的被告还款明细表的记载，在贷款的期限内，被告不按照合同的约定还款的情形，并且还款期限届满后，被告仍未还清贷款的本息。故原告要求被告偿还剩余贷款27069.02元的主张，符合合同的约定，本院予以支持。关于原告主张的利息及罚息。原告主张的截止2016年9月21日贷款利息5899.93元，庭审中原告陈述该利息中实际上也包含了被告不按照合同约定履行还款义务的罚息，因此，原告主张的该笔利息中实际上包含了利息及相应的罚息共计5899.93元，该主张符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张的按照合同约定支付的罚息。根据合同约定，罚息利率是贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之2.55的罚息。综合考虑原告主张的贷款利率及罚息的利率标准，并不违反法律的强制性规定，且该罚息亦系原、被告的真实意思表示，故原告要求被告按照合同的约定给付罚息，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款是指：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方财产清偿”。根据上述法律规定，债权人如证明所借债或欠款是发生于夫妻存续期间，则推定为双方共同债务。本案中，被告吴焕武借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告邓忠兰对于该笔借款也予以认可，故被告邓忠兰也应对被告吴焕武对原告之债承担共同给付责任。关于原告主张的抵押物优先受偿的问题。根据原、被告签订《个人购房借款合同》的约定，二被告将其所有的坐落于滦南县倴城镇三丰小区2-104房屋作为从原告处贷款的抵押物，并办理了相关的抵押登记，故该抵押合法有效，二被告应当以其抵押的房屋承担不能向原告偿还的债务担保责任，若将上述房产变现，原告对上述抵押物所变现的价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下：一、被告吴焕武、邓忠兰共同偿还原告中国工商银行股份有限公司滦南支行的贷款本金27069.02元，并自2016年9月22日开始以拖欠贷款本金为基数按照中国人民银行规定的同期同同类贷款利率支付利息至全部履行完毕止，判决生效即履行；二、被告吴焕武、邓忠兰共同向原告中国工商银行股份有限公司滦南支行给付2016年9月21日前的利息及罚息合计5899.93元，并自2016年9月22日开始以拖欠贷款本息为基数按照日万分之2.55的标准支付罚息至全部履行完毕止，判决生效即履行；三、被告吴焕武、邓忠兰以其所有的坐落于滦南县倴城镇三丰小区2-104房屋（房屋所有权证号：滦南房权证倴私字第××号）对前述第一、二项确定的给付之款项承担抵押担保责任；原告中国工商银行股份有限公司滦南支行对上述抵押房产因变现所得的价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费600元，由被告吴焕武、邓忠兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。审 判 长  王汝利代理审判员  董宏伟代理审判员  刘文斌二〇一六年九月二十七日书 记 员  宋孟杰