重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0107民初5855号原告：中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街13号，组织机构代码90313195-X。主要负责人：江凯，该支行行长。委托诉讼代理人：邹鹰，该行员工。委托诉讼代理人：张菊，重庆迪远律师事务所律师。被告：刘光海，男，1983年8月2日出生，汉族，住重庆市黔江区。被告：龙景端，女，1985年3月8日出生，壮族，住重庆市黔江区。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行(以下简称“工行九龙坡支行”)与被告刘光海、龙景瑞信用卡纠纷一案，本院于2016年4月5日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行九龙坡支行的委托诉讼代理人张菊到庭参加诉讼，被告刘光海、龙景瑞经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。因本院用其他方式均无法向被告刘光海、龙景瑞送达开庭传票等法律文书，故依法予以公告送达，公告期依法不计入案件审理期限。本案现已审理终结。原告工行九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘光海、龙景瑞立即偿还截止2016年3月1日的债务48375.94元（其中到期未归还本金及手续费11806.97元，提前归还本金及手续费36432元，本金及手续费合计48238.97元；截止2016年3月1日的透支利息136.97元）以及以48375.94元为基数从2016年3月2日起至清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算的利息（利随本清）；2.判令被告刘光海、龙景瑞承担本案原告实现债权所产生的律师费2800元；3.判令原告有权以被告刘光海用于抵押担保的东方日产牌小型轿车（渝X）以折价、或拍卖、变卖后的价款优先受偿。审理过程中，原告工行九龙坡支行当庭变更第一项诉讼请求为：判令被告刘光海、龙景瑞立即偿还截止2016年7月29日的本金36831.05元（到期本金20611.05元+提前到期本金16220元），提前到期手续费1996元以及以36831.05元为基数从2016年7月30日起至清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算的利息（利随本清）。事实和理由：2013年11月21日，被告刘光海作为主借款人、被告龙景瑞作为共同偿债人与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。合同约定，被告刘光海向原告透支借款146000元，透支手续费17972.60元用于购买为渝Ｈ×××××东风日产牌小型轿车；借款期限为36个期，首次还款金额为4582.60元，以后每期还款金额为4554元,每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；逾期还款应计收透支利息，利息按当期未还债务每日万分之五计收；累计三次或展期后发生一次未按时足额偿还透支借款和手续费，原告有权提前终止合同并要求被告立即偿还透支未还的全部款项；合同履行过程中发生争议，则向合同签订地重庆市九龙坡区人民法院提起诉讼。合同签订时，被告自愿将贷款所购上述车辆抵押给原告作为担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告刘光海未按合同约定支付手续费和透支资金，截止2016年3月1日已多次违约。原告多次催收未果，遂诉讼来院。被告刘光海、龙景瑞均未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年11月21日，原告工行九龙坡支行（甲方）与被告刘光海（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号201300870004485），该合同约定：1.乙方因购买汽车申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为146000元；2.乙方应当向甲方支付手续费17972.60元；3.乙方使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分为36期，首次还款金额为4582.60元，以后每期还款金额为4554元，乙方应从透支次月起于每月25日前偿还，乙方授权甲方从其分期付款账户中直接扣款受偿；4.如乙方没有按本合同的约定及时足额存入还款资金，或者用于消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用和计算逾期次数；5.乙方累计三次违约的，或展期后发生一次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；6.合同履行过程中发生争议，则向合同签订地重庆市九龙坡区人民法院提起诉讼。《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同附件，系合同有效组成部分。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条牡丹贷记卡条款中规定，乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起还款日止的透支利息。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三条规定，“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定除外。同日，原告工行九龙坡支行（甲方）与被告刘光海（乙方）还签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告刘光海以购买并登记在名下的车辆（车牌号：渝XX，车辆品牌：东风日产，车架号：XX,发动机号：XXX）提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等，并于2014年8月4日办理了抵押登记。2013年11月21日，被告龙景瑞向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告刘光海与原告签订的编号为201300870004485的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同责任，该责任属于债的加入。合同签订后，原告工行九龙坡支行按约支付了透支的金额。截止2016年3月1日，被告刘光海有超过3期贷款未按期偿还，尚欠原告到期未归还本金及手续费11806.97元、提前归还本金及手续费36432元、透支利息136.97元未支付。审理过程中，被告刘光海偿还了部分借款本息，截止2016年7月29日尚欠本金36831.05元（到期本金20611.05元+提前到期本金16220元）、提前到期手续费1996元未支付。另查明，原告工行九龙坡支行与重庆迪远律师事务所签订《民事法律事务委托代理合同》，约定原告将其与刘光海、龙景瑞借款合同诉讼、执行的法律事务委托重庆迪远律师事务所代理，原告向重庆迪远律师事务所支付律师代理费2800元。2016年5月6日，原告如约向重庆迪远律师事务所支付律师代理费2800元。以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、工行特约商户贷方回单、机动车登记证书、还款记录、《民事法律事务委托代理合同》及当事人的陈述笔录，在卷为凭，足以认定。本院认为，被告刘光海、龙景瑞经本院传票传唤，拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。银行信用卡纠纷中，若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。本案中，被告刘光海以牡丹信用卡透支方式支付消费款，并向原告分期偿还，双方之间已形成金融借款合同关系，受《信用卡购车专项分期付款合同》及合同附件《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约束，应当按照约定全面履行各自的义务；原告工行九龙坡支行已按照约定履行了出借义务，被告刘光海应当按时、足额偿还原告工行九龙坡支行贷款本息；同时，被告龙景瑞作为本合同共同偿债人，应按约承担共同还款责任。据此，原告工行九龙坡支行要求被告刘光海、龙景瑞共同偿还截止2016年7月29日的本金36831.05元（到期本金20611.05元+提前到期本金16220元），提前到期手续费1996元以及以36831.05元为基数，从2016年7月30日起至清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算的利息（利随本清）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告工行九龙坡支行与被告刘光海、龙景瑞已就实现债权的费用（含律师费）承担有所约定，现被告刘光海、龙景瑞违约，应按约承担原告工行九龙坡支行已支付的律师费2800元。被告刘光海自愿以其购买并登记在名下的车辆（车牌号：渝XX，车辆品牌：东风日产，车架号：XX,发动机号：XXX）为分期付款合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此，原告工行九龙坡支行有权以上述车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘光海、龙景瑞于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金36831.05元手续费1996元，共计38827.05元；二、被告刘光海、龙景瑞于本判决生效后五日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行以36831.05元为基数，从2016年7月30日起至清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率计算的利息（利随本清）；三、被告刘光海、龙景瑞于本判决生效后五日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师费2800元；四、原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行有权以被告刘光海购买并登记在名下的车辆（车牌号：渝XX，车辆品牌：东风日产，车架号：XX,发动机号：XXX）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1078元，公告费800元，共计1878元，由被告刘光海、龙景瑞负担（因原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行已预先支付，该款由二被告于本判决生效后五日内支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  田风友人民陪审员  李自宏人民陪审员  邓 培二〇一六年九月二十八日书 记 员  贾雅婷