江苏省启东市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0681民初1513号原告刘小和，男，1969年7月1日生，汉族，住海门市。委托代理人施继业（系刘小和之子），1990年7月13日生，汉族，住海门市。被告中国人民财产保险股份有限公司海门支公司，住所地海门市解放中路**。负责人张永辉，该公司经理。委托代理人蔡朱玲、苏飞，该公司员工。原告刘小和与被告中国人民财产保险股份有限公司海门支公司（以下简称人保海门公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2016年3月1日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告刘小和及其委托代理人施继业，被告人保海门公司的委托代理人蔡朱玲、苏飞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告刘小和诉称，苏捷向原告借用的苏Ｆ×××**号小型轿车于2015年12月2日5时10分许在沿海高速由南向北行驶至沈海高速上行线1151公里500米时因不按规定与前车保持必在的安全距离，导致与前车蒙Ｊ×××**重型仓栅式半挂车后部发生碰撞，致苏Ｆ×××**轿严重损坏，经交警部门认定苏捷承担全部责任。原告的苏Ｆ×××**号车在被告处投保了交强险和100万元的商业险，附加不计免赔，车损险的保险限额为17.8920.00元。现请求被告赔偿车辆修理费110048元、承担施救费700元、拖车费1000元。本案鉴定费用11191.56元由被告承担。被告人保海门公司辩称，对事故的发生及原告的车辆在被告处投保的事实无异议，但根据保险条款规定，车辆月折旧率为0.6%，按原告车辆的实际使用计算，折旧率已低于20%，该车实际价值按照新车购置价的20%计算。修理价值超过实际价值则推定为全损，其司愿按该车实际价值承担赔偿责任。经审理查明，原告的苏Ｆ×××**号小型轿车于2015年10月8日在被告处投保了机动车交通事故责任强制保险、机动车损失保险、第三者责任保险，其中机动车损失保险的保险金额为178920元，第三者责任保险的保险金额为100万元，机动车损失保险、第三者责任保险均含不计免赔。保险期限均为2015年10月8日至2016年10月8日。在商业险保单中的新车购置价一栏中，金额为178920元。2015年12月2日5时10分，苏捷（驾驶证号310230197803230672）借用原告的苏Ｆ×××**号轿车，沿沈海高速由南向北行驶至沈海高速上行线1151公里500米时，因在同车道行驶中，不按规定与前车保持必要的安全距离，所驾车前部与同方向戴必举驾驶的车牌号为冀Ｇ×××**的重型半挂牵引车牵引蒙Ｊ×××**重型仓栅式半挂车后部碰撞，发生交通事故，致两车不同程度损坏，冀Ｇ×××**重型半挂牵引车牵引的蒙Ｊ×××**重型仓栅式半挂车车上部分货物受损，苏捷受伤。2015年12月13日，南通市公安局交通警察支队高速公路三大队对该起事故作出了道路交通事故认定书，认定苏捷承担事故的全部责任，戴必举无责任。事故发生后，原告花去拖车费1000元、施救费180元。本案在审理过程中，根据原告的申请，本院委托江苏智德保险公估有限公司对事故车辆苏Ｆ×××**号车进行损失鉴定，该司于2016年7月4日作出了公估定损报告，损失评估金额为110048元。原告花去鉴定费11191.56元。另查明，原告的苏Ｆ×××**号车，首次注册日期为2014年10月26日。原告的苏Ｆ×××**号车曾多次在被告处投保。上述事实，由道路交通事故认定书、机动车保险单、苏Ｆ×××**车的行驶证、江苏智德保险公估有限公司的评估报告、公估费发票、拖车费发票、施救费发票及到庭当事人的陈述等证据证实。本院认为，依法成立的保险合同受法律保护。保险车辆在保险期间发生交通事故，致使保险财产受损，于约定保险责任范围的，保险公司应承担相应的理赔责任。本案的争议焦点为：本案的保险理赔款如何确定？所谓保险，即在于分散风险，基于保险制度集合多数具有相同风险的经济单位（危险共同体），将因保险事故所造成的损失转嫁给其他面临同一风险的经济单位以共同分担，因此当保险事故发生时，保险人给予被保险人的经济赔偿要限于填补被保险人遭受保险事故的经济损失，使其恢复到未出险前的状况，这种保险补偿以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的经济利益就称为保险的损失填补原则。若被保险人所获补偿超过了其所受损失，将与保险制度的原意相悖，亦使其他经济单位意欲共同分担损失的良好愿望被滥用、社会资源被浪费；如果被保险人获得超出其损失的额外补偿，将会引致道德风险。损失填补原则是保险法上最重要的法律原则之一，具有禁止不当得利、控制道德风险、维护保险制度的基本功能。从上述分析可知，损失填补原则是指对保险人补偿的金额应受其投保金额和保险利益的限制，在保险金额超过保险财产的实际价值时，对被保险人补偿的金额应受保险财产实际价值的限制，即当被保险人投保金额高于投保财产的保险价值时，若保险标的发生保险事故致全损，保险人赔付的保险金受保险标的的价值的限制，对超出部分不予赔付。据此原则，《中华人民共和国保险法》第五十五条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。本案中，涉案车辆发生全损时，人保海门公司可以以不超出出险时的实际价值赔偿。关于被保险车辆实际价值的计算。原告举证的保险单为中国人民财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险单。根据《中国人民财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险条款》第五条第二款规定，本保险合同为不定值保险合同；第十八条第（二）项第四款规定，被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%。10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%；第三十八条第（一）项规定，按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额时，发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。本案中，原、被告间无特别约定，原告所投的保险应当适用该条款，该条款对双方当事人均有约束力，即涉案车辆发生全损时，人保海门公司可以按照车辆出险时的实际价值赔偿，且该赔偿应以原新车保险价值按折旧计算。被保险车辆以新车购置价作为保险金额投保，约定价格为178920元，自初次登记日期2004年10月26日至本案事故发生时2015年12月2日共133个月，依照保险条款约定月折旧率0.6%，该车实际价值为36141.84元。但由于原告已对该车进行了修理，残车归被告所有已不符合实际情况，故本院酌定扣除残车价值500元，被告赔偿原告车损35641.84元。关于评估费11191.56元，本院虽未以江苏智德保险公估有限公司的评估结论作为涉案车辆损失的依据，但该项费用系原告为确定损失数额所发生的必须费用，属原告合理的财产损失。关于拖车费1000元、施救费180元，系原告为减少诉讼标的的损失而实际支付的费用，也属原告合理的财产损失。故评估费、拖车费、施救费应由被告承担。据此，依照《中华人民共和国保险法》第第二十三条、第五十五条第一款、第三款、第五十七条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司海门支公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告刘小和支付理赔款35641.84元、评估费11191.56元、拖车费1000元、施救费180元，合计48013.40元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2759元（原告已预交），由原告刘小和负担1681元，由被告中国人民财产保险股份有限公司海门支公司负担1078元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2759元（该院开户行：中行西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。审 判 长  吴永飞代理审判员  顾佳庆人民陪审员  徐沈蔚二〇一六年九月五日书 记 员  施芊伊