内蒙古自治区包头市青山区人民法院民 事 判 决 书（2016）内0204民初1132号原告包商银行股份有限公司包头向阳支行，住所地内蒙古自治区包头市高新区。负责人郭美荣，该行行长委托代理人韩婷，包商银行股份有限公司包头分行职工。委托代理人张文波，包商银行股份有限公司包头分行职工。被告侯建军，男，1974年11月8日出生，汉族，住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告刘秀梅，女，1987年7月15日出生，汉族，住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告刘勇军，男，1984年9月14日出生，汉族，住内蒙古自治区鄂尔多斯市。原告包商银行股份有限公司包头向阳支行诉被告侯建军、被告刘秀梅、被告刘勇军借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司包头向阳支行的委托代理人张文波，被告侯建军、被告刘勇军到庭参加诉讼。被告刘秀梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告包商银行股份有限公司包头向阳支行诉称，2012年4月11日，原告与被告侯建军、被告刘秀梅签订了《个人借款合同》（以下称《借款合同》）,合同约定被告侯建军、被告刘秀梅共同向原告借款人民币1000000元，年利率为18%，借款期限为24个月，自2012年4月11日至2014年4月10日止。2012年4月11日，原告与被告侯建军、被告刘秀梅签订了《抵押合同》，合同约定被告侯建军、被告刘秀梅以其共有房屋为上述借款提供抵押担保，并在达拉特旗房管局办理了他项权利证抵押登记。2012年4月11日，原告与被告刘勇军签订了《保证合同》，合同约定由被告刘勇军为上述借款提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告按约向被告侯建军、被告刘秀梅提供了借款。但是，自2013年4月11日至2015年12月1日，被告侯建军、被告刘秀梅未按《借款合同》约定按时履行还本付息义务，已经产生逾期13期，被告刘勇军未按《保证合同》的约定履行连带还款保证责任，致使该笔贷款一直处于逾期状态。截止2015年12月1日，被告侯建军、被告刘秀梅尚欠原告借款本金586203.11元，利息64621.37元，复利40705.56元，罚息340390.15元（利息数额暂计至2015年12月1日，具体计算方式见《债务计算清单》）。由于三名被告拒不履行还款义务已构成违约，原告为了维护自身的合法权益，诉至法院请求依法判令：1、被告侯建军、被告刘秀梅返还原告借款本金586203.11元，利息64621.37元，复利40705.56元及罚息340390.15元（利息和复利及罚息数额暂计至2015年12月1日，具体计算方式见《债务计算清单》），共计1031920.19元人民币，以及直至被告侯建军、被告刘秀梅还清借款本息之日止按照上述计算方法计算的利息和复利及罚息；2、被告侯建军、被告刘秀梅以其抵押财产向原告上述诉讼请求承担优先偿还责任；3、被告刘勇军对上述诉讼请求第1项向原告承担连带清偿责任；4、三被告承担本案的诉讼费等全部费用（包括但不限于案件受理费、申请费、其他诉讼费用等）。被告侯建军辩称，答辩人对借款100万元的事实认可，没有意见。原告的诉讼请求答辩人都认可，但因答辩人工地上出了事故，所以现在没有能力偿还这么多，如果原告能够免除利息等，答辩人准备还钱，卖房也还。答辩人妻子刘秀梅已收到开庭手续，但因为工作原因不能到庭。被告刘秀梅未作答辩。被告刘勇军辩称，答辩人确实为侯建军的借款提供了担保，答辩人认为应当承担担保责任，现在侯建军还了多少钱答辩人不清楚，答辩人希望原告能够减免利息等。经审理查明，被告侯建军、被告刘秀梅系夫妻关系。2012年4月11日，原告与被告侯建军和被告刘秀梅签订了《个人借款合同》（以下称《借款合同》）,合同约定被告侯建军、被告刘秀梅共同向原告借款人民币1000000元，借款期限为24个月，自2012年4月11日至2014年4月10日止。合同约定借款利率为年利率18%，贷款逾期罚息利率为贷款利率的基础上浮50%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按照本合同约定的结息日计收复利。合同还约定“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担”。2012年4月11日，原告与被告侯建军、被告刘秀梅签订了《抵押合同》，合同约定被告侯建军、被告刘秀梅以其共有的位于鄂尔多斯市房屋以及鄂尔多斯市住宅楼为上述借款提供抵押担保，并在达拉特旗房管局办理了他项权利抵押登记。担保范围为主合同项下债权本金、利息、复利、罚息、违约金和实现债权及抵押权的费用，其中实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、抵押财产处置费、过户费、保险费、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他实现债权及抵押权所产生的合理费用。保证期间为债务履行期限届满之日起两年。合同明确约定“主合同同时受到其他担保合同担保的，抵押权人有权自行决定行使权利的顺序，抵押权人有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利；抵押权人放弃在其他担保合同下的担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，抵押人仍按本合同承担担保责任而不免除任何责任”。2012年4月11日，原告与被告刘勇军签订了，合同约定由被告刘勇军为上述借款提供连带责任保证担保。担保范围为主合同项下债权本金、利息、复利、罚息、违约金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用。保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告将贷款1000000元打入被告侯建军账号为0023********0010的账户内，被告侯建军于2014年4月11日向原告签署了1000000元的借款凭证，该借款凭证载明年利率为18%，逾期罚息为27%。被告侯建军、被告刘秀梅按照合同约定支付利息以及本金至2013年3月13日，已返还借款本金总计413796.89元，支付利息总计137063.11元，尚欠借款本金586203.11元。以上事实，有原、被告陈述，原告提交的书证、庭审笔录在案佐证。本院认为，原告分别与被告签订的《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》均系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效。上述合同签订后，原告已如约向被告侯建军的账户发放了1000000元人民币借款，被告侯建军、被告刘秀梅收到借款使用后并未归还全部款项，尚欠本金586203.11元，同时欠付自2013年3月13日起产生的利息，被告侯建军、被告刘秀梅未按合同约定履行抵押担保责任。被告侯建军、被告刘秀梅的上述行为已经违反了与原告签订的相关合同约定，均应承担相应的违约责任。故原告要求被告侯建军、被告刘秀梅承担偿还所欠本金和利息、被告侯建军、被告刘秀梅就上述款项承担相应抵押担保责任的主张应予支持。原告请求被告侯建军、被告刘秀梅返还其借款本金586203.11元，证据充分，本院予以支持。关于原告主张的利息，因被告侯建军、被告刘秀梅支付利息至2013年3月13日，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，被告侯建军、被告刘秀梅应从逾期之日即2013年3月13日起，按罚息利率支付利息，其不应再重复支付合同约定的贷款利息。该笔借款的罚息利率为年利率27%，本院认为该利率过高，依据市场交易的公平原则，本院将罚息利率调整为年利率24%，被告侯建军、被告刘秀梅应支付原告借款本金586203.11元的利息，从2013年3月13日起，按照年利率24%计算，利随本清；对原告主张的复利，因原告已主张罚息，故本院不予支持。原告请求被告侯建军、被告刘秀梅以其抵押财产向原告包商银行股份有限公司包头向阳支行对上述诉讼请求承担优先偿还责任，因原告与被告侯建军、被告刘秀梅签订抵押合同并办理了他项权证，合同已明确各自权利义务，且不违反法律禁止性规定，本院予以支持。原告请求被告刘勇军对上述借款本金及利息承担连带保证清偿责任，本院认为因保证合同已明确约定保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年，该笔借款的借款期限为2012年4月11日至2014年4月10日，主债务履行期限于2014年4月10日届满，原告应于主债务履行期限届满之日起两年内即2016年4月10日之前向保证人刘勇军要求其承担连带责任保证，原告于2016年3月28日向本院提起诉讼要求被告刘勇军承担连带保证责任,未超出法律规定的保证期间，且保证合同已明确各自权利义务，被告刘勇军作为保证人，应依约承担相应的保证责任，故原告的该项请求符合法律规定，本院予以支持。被告刘勇军承担保证责任后，有权向被告侯建军、被告刘秀梅追偿。经本院合法传唤，被告刘秀梅未到庭，视为其放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯建军、被告刘秀梅于本判决生效之日起三十日内返还原告包商银行股份有限公司包头向阳支行借款本金586203.11元，并支付借款本金586203.11元的利息，从2013年3月13日起按年利率24%计算，利随本清；二、原告包商银行股份有限公司包头向阳支行对被告侯建军名下（被告侯建军、被告刘秀梅共有）的房屋以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在欠款本息范围内优先受偿；三、被告刘勇军对上述应付款项承担连带清偿责任；被告刘勇军承担保证责任后，有权向被告侯建军、被告刘秀梅追偿；四、驳回原告包商银行股份有限公司包头向阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14090元（原告包商银行股份有限公司包头向阳支行已预交），由被告侯建军、被告刘秀梅、被告刘勇军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。审判长  周爱萍审判员  秦娇娇审判员  何颂毅二〇一六年九月二十九日书记员  王晓月附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》三关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。