重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0107民初15424号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部。住所地重庆市九龙坡区。委托代理人：尹林玉。被告：重庆任淞机械有限公司。住所地：重庆市沙坪坝区。委托代理人：潘兴华。被告：苟正义，男，汉族，1963年9月2日生，住。被告：潘兴华，女，汉族，1954年2月19日生，住。被告：苟家立，男，汉族，1979年11月15日生，住。被告：重庆利华机械厂。住所地：重庆市沙坪坝区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部诉被告重庆任淞机械有限公司、被告苟正义、被告潘兴华、被告苟家立、被告重庆利华机械厂借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员邓晓光适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部的委托代理人尹林玉，被告重庆任淞机械有限公司的委托代理人潘兴华，被告潘兴华，被告重庆利华机械厂的法定代表人潘兴华到庭参加了诉讼。被告苟正义、被告苟家立经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法对其进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部诉称：2014年6月20日，原、被告签订《贷款合同》（编号：富登渝资服2014字第000032942号），约定原告向第一被告提供贷款50万元，贷款期限12个月，即2014年6月20日起至2015年6月19日止，第一被告以分期还款方式每月还本付息，每期还款总额为48175.10元，具体还款日期详见《本金归还提示表》；约定第二、三、四五被告为本合同项下的主债权、衍生利息、违约金、罚息等债务承担连带保证责任。合同还约定了贷款用途、提款要求、还款方式、违约责任、管辖法院为九龙坡区人民法院、生效条件等。借款期间，原告于2015年6月开始不能正常及时从第一被告账户扣款，后虽经原告多次催收，第一被告仍不按约偿还借款本金及利息。原告遂起诉至法院，请求：1.判令第一被告偿还原告借款本金39620.97元，以及从2015年6月24日起至还清借款本息时止的逾期罚息（罚息以39620.97元为基数，按每日0.1%的标准计算），违约金1188.63元；请求判决第一被告赔偿因追索债务发生的律师代理费5000元（上述金额暂计45809.60元）；2、判令第一被告承担本案的案件全部诉讼费用；3、判令第二、三、四、五被告对第一被告偿还上述债务承担连带保证责任。被告重庆任淞机械有限公司、被告潘兴华、被告重庆利华机械厂辩称：借款50万元属实，用于补充公司流动资金。2015年7月，已经偿还了540182.70元，合同没有明确借贷利息，应当按照人民银行同期贷款利率计算。被告苟正义、被告苟家立未到庭参加诉讼。经审理查明，2014年6月20日，富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司（乙方、贷方）、被告重庆任淞机械有限公司（甲方、借方）、被告苟正义、被告潘兴华、被告苟家立、被告重庆利华机械厂（丙方、连带保证人）签订《贷款合同》（合同编号：富登渝资服【2014】字第000032942号），主要约定：1.乙方向甲方提供50万元经营性流动资金贷款，贷款期限12个月，即2014年6月20日至2015年6月19日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额51108.40元，每月固定收取账户服务费2250元，甲方按月偿付本息及费用，每期应还款总额为48175.70元（每月应还的本金分别为38275.70元、38861.32元、39455.90元、40059.57元、40672.48元、41294.77元、41926.58元、42568.06元、43219.35元、43880.61元、44551.98元、45233.68元）。贷款审批手续费为10000元，一次性计收，乙方拨款后将自合同确定的往来账户立即自动扣缴；2.甲方指定银行账号为提款和还款专用账户，甲方应与其开户银行签订符合乙方要求的还款扣划协议，乙方从该账户按月扣缴甲方当期应还各项本息及费用；3.甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当依据其实际使用贷款的期间向乙方支付提前还款违约金。若实际使用的时间未超过6个月，另需支付提前还款额本金部分的5%作为提前还款违约金；实际使用的时间超过6个月，另需支付提前还款额本金部分的3%作为提前还款违约金；4.发生下列情形之一，为甲方违约或视为违约：乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；5.出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：解除本合同及双方间其它贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用，处置变卖担保财产或甲方、丙方所有的其他财产，并要求甲方赔偿乙方的其他损失，如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；6.丙方担保的主债权为本合同的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿。2014年6月23日，富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司向被告重庆任淞机械有限公司指定的银行账户转账50万元，同时又从被告重庆任淞机械有限公司的银行账户扣款10000元贷款审批手续费。原告于2014年7月23日从被告指定的账户中扣收了48175.70元，于2014年8月23日从被告指定的账户中扣收了48175.70元，于2014年9月23日从被告指定的账户中扣收了48175.70元，于2014年10月23日从被告指定的账户中扣收了48175.70元，于2014年11月25日扣收了48175.70元，于2014年12月23日扣收了48175.70元，于2015年1月23日扣收了48175.70元，于2015年3月3日扣收了48175.70元，于2015年3月23日扣收了48175.70元，于2015年4月24日扣收了48175.70元，于2015年5月28日扣收了48175.70元，于2015年7月23日扣收了8554.73元。2015年5月11日，富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司名称变更为富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部。上述事实，有《贷款合同》、本金归还提示表、贷款发放明细表、变更情况、当事人陈述、庭审笔录等证据材料在卷为凭，足以认定。本院认为，因被告苟正义、被告苟家立经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院可依法缺席判决。被告苟正义、被告苟家立既不提交答辩状，又不到庭应诉是对自己诉讼权利的放弃，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与五被告于2014年6月20日签订的《贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律的保护。虽然合同中约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告因借款而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。因贷款审批手续费10000元系发放贷款之日从被告处直接收取，应视为预先在本金中扣除利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，本院认定原告实际发放的借款为49万元。根据双方本金归还表及还款明细表测算，被告第一期还款的实际利率为：（48175.70元-38275.70元）÷490000元=2.02%；第二期还款的实际利率为：（48175.70元-38861.32元）÷451724.30元=2.06%；第三期还款的实际利率为：（48175.70元-39455.90元）÷412862.98元=2.11%；第四期还款的实际利率为：（48175.70元-40059.57元）÷373407.08元=2.17%；第五期还款的实际利率为：（48175.70元-40672.48元）÷333347.51元=2.25%；第六期还款的实际利率为：（48175.70元－41294.77元）÷292675.03元=2.35%。第七期还款的实际利率为：（48175.70元－41926.58元）÷251380.26元=2.49%。第八期还款的实际利率为：（48175.70元－42568.06元）÷209453.68元=2.68%。第九期还款的实际利率为：（48175.70元－43219.35元）÷166885.62元=2.97%。以上已支付的利息虽超过年利率24%但未超过年利率36%，本院予以尊重。第十期还款的实际利率为：（48175.70元－43880.61元）÷123666.27元=3.47%。该期已支付的利息已超过了年利率36%，故该期利息只应计算3%，即利息金额为123666.27元×3%=3709.99元，对于超过月息3%多支付的利息585.10元（48175.70元-43880.61元-3709.99元）应抵扣本金，即第十一期的本金为79200.56元（79785.66元-585.10）。第十一期还款的实际利率为：（48175.70元－44551.98元）÷79200.56元=4.58%。该期已支付的利息已超过了年利率36%，故该期利息金额只应计算3%，即利息金额为79200.56元×3%=2376.02元，对于超过月息3%多支付的利息1247.70元（48175.70元－44551.98元-2376.02元）应先抵扣第十二期的本金，即第十二期的本金为33985.98元（35233.68元-1247.70元）。由于被告在第十二期只还款8554.73元，尚不足以清偿该期全部债务，故应视为先息后本。该期利息按照月息3%计算的金额为33985.98元×3%=1019.58元，扣除利息后的7535.15元（8554.73元-1019.58元）部分视为抵扣本金，即被告仍然差欠原告本金金额为26450.83元（33985.98元-7535.15元）。之后被告再无还款，按合同约定，被告未按时还款，已构成违约，原告有权起诉要求被告立即偿还所欠全部债权，且目前还款期限也已经届满，故被告应偿还原告借款本金26450.83元，并承担相应违约责任。关于原告主张从2015年6月24日起计算至付清为止的罚息以39620.97元为基数，按每日0.1%计算逾期罚息，因该罚息标准超过了年利率24%的法定限制，本院依法调整为年利率24%。因被告已付利息及应付利息，已经超过或达到了利率24%的上限，故对原告另行主张提前违约金的诉求，本院不予支持。关于原告要求被告支付5000元律师费的诉讼请求，因原告未提相应证据予以证明，本院不予支持。被告苟正义、被告潘兴华、被告苟家立、被告重庆利华机械厂系连带责任保证人，应按约定对被告重庆任淞机械有限公司的上述债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告重庆任淞机械有限公司于本判决生效后十日内归还原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部借款本金26450.83元；二、被告重庆任淞机械有限公司于本判决生效后十日内归还原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部逾期还款的利息和罚息（计算方式为：以26450.83元为基数，从2015年6月24日起按年利率24%计算至付清时止）；三、被告苟正义、被告潘兴华、被告苟家立、被告重庆利华机械厂对本判决第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费472元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部负担295元，由被告重庆任淞机械有限公司、被告苟正义、被告潘兴华、被告苟家立、被告重庆利华机械厂对共同负担177元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  邓晓光二〇一六年九月二十七日书记员  周 瑜