重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0105民初3651号原告：重庆农村商业银行股份有限公司营业部，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1。负责人：蓝卓群，总经理。委托诉讼代理人：李建均，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：袁兴戎，男，该公司工作人员。被告：周柯，男，1982年2月11日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部（以下简称农商行营业部）与被告周柯信用卡纠纷一案，本院于2016年3月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行营业部的委托诉讼代理人李建均到庭参加诉讼，被告周柯经本院公告传唤，期限届满无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行营业部向本院提出诉讼请求：一、判令被告周柯返还原告农商行营业部透支本金458202元；二、判令被告周柯支付原告农商行营业部截至2016年2月14日的利息5891.42元、滞纳金21808.95元；三、判令被告周柯支付原告农商行营业部自2016年2月15日起至付清之日止的利息（以未返还透支本金为基数，按照日利率万分之五计算）、滞纳金（以未返还透支本金为基数，按照5%一次性计收）。事实及理由：2014年12月18日，周柯向我部申请办理了江渝捷分卡，并于2014年12月30日激活使用。申请信用卡后，周柯办理了汽车分期业务，但其未按信用卡章程、领用合约的约定按时清偿信用卡欠款，我部多次催收未果。截至2016年2月14日，周柯尚欠透支本金458202元、利息5891.42元、滞纳金21808.95元。综上，周柯长期拖欠到期债务的行为，严重侵害了我部的合法权益，现诉至法院。被告周柯未答辩。经审理查明，2014年12月11日，周柯为办理信用卡，填写了《江渝捷分卡申请表》，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》（下称《信用卡章程》）、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》（下称《江渝捷分卡领用合约》）及收费标准”，并由周柯抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡领用合约》主要规定，记账日：是指本行将信用卡交易计入信用卡账户的日期。账单日：是指本行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款项的日期。最后还款日：是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。最低还款额：是指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金；持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款、逾期情况下计收”。《信用卡章程》主要载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。同日，周柯向农商行营业部提交《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期申请表》（下称《江渝捷分卡汽车分期申请表》），主要载明，申请分期金额50万元，申请分期期数48期，购车经销商名称重庆宝盛汽车销售服务有限公司。2015年1月5日，周柯向农商行营业部提交《重庆农村商业银行江渝捷分卡大额分期额度支用申请表》（下称《江渝捷分卡大额分期额度支用申请表》），主要载明，经销商名称重庆宝盛汽车销售服务有限公司；购车人姓名周柯；购买车辆价格66万元；首付金额16万元，分期总金额（申请支用总金额）50万元；购车人江渝捷分卡。同日，农商行营业部（甲方）与周柯（乙方）签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》（下称《江渝捷分卡汽车分期合同》），主要约定，乙方经甲方同意在汽车经销商重庆宝盛汽车销售服务有限公司处购买指定型号车辆，汽车总价66万元，向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”。分期总金额50万元，分期期数48期，分期手续费费率12.8%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率。乙方同意按照等额分期还款方式向甲方归还汽车分期款项，每期偿还汽车分期款项为10416.67元。乙方同意甲方按照一次性收取方式收取汽车分期手续费，即本合同手续费64000元，一次性计入首期账单最低还款额。乙方同意按甲方划款方式向甲方支付分期款项，即乙方允许甲方从乙方重庆农商行江渝捷分卡账户中扣划50万元转入重庆宝盛汽车销售服务有限公司对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项。乙方同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示金额按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用。乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用）。乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。2015年1月12日，农商行营业部依约从前述周柯信用卡账户扣划50万元至重庆宝盛汽车销售服务有限公司账户，用于支付购车款。截至2016年2月14日，周柯已累计超过两期未能按时归还借款本息，尚欠透支本金458202元、透支利息5891.42元、滞纳金21808.95元。2016年2月14日后，周柯未再清偿任何款项。以上事实，有《江渝捷分卡申请表》、《信用卡章程》、《江渝捷分卡领用合约》、《江渝捷分卡收费标准》、《江渝捷分卡汽车分期申请表》、《江渝捷分卡大额分期额度支用申请表》、《江渝捷分卡汽车分期合同》、内部借付方传票、重庆农商行汽车分期客户划款明细表、信用卡交易明细以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，周柯填写的《江渝捷分卡申请表》及与农商行营业部签订的《江渝捷分卡汽车分期合同》，均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。双方均应按照合同、申请表、章程、领用合约及收费标准的约定和规定履行各自的义务。合同签订后，农商行依照合同约定履行了划款义务，周柯亦应依照合同约定履行还款义务。截至2016年2月14日，周柯已累计逾期两期以上未按约还款，已构成违约，应当承担相应的违约责任；按照合同约定，逾期两期以上未按约还款，则视为全部款项提前到期，无须经农商行营业部通知或催告，均有权要求周柯提前归还剩余的汽车分期款项，故农商行营业部有权要求周柯返还尚欠的透支本金458202元。对于农商行营业部要求周柯支付截至2016年2月14日的透支利息5891.42元、滞纳金21808.95元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于农商行营业部要求周柯支付2016年2月15日起至付清之日止的滞纳金、利息的请求，本院评判如下，滞纳金以全部未还本金为基数，按照5%的标准一次性计收，符合双方约定及《信用卡领用合约》载明的计收标准，本院予以认可；利息以全部未返还透支本金为基数，按照合同约定的透支利率日息万分之五的标准计收，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周柯于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部透支本金458202元；二、被告周柯于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部截至2016年2月14日的透支利息5891.42元、滞纳金21808.95元；三、被告周柯于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部自2016年2月15日起至付清之日止的利息、滞纳金（利息以未返还透支本金为基数，按日利率万分之五计算；滞纳金以未返还透支本金为基数，按照5%一次性计收）。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8588元、公告费350元，合计8938元，由被告周柯负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  潘 渝代理审判员  段静强人民陪审员  刘成均二〇一六年九月二十七日书 记 员  彭俊豪