河北省石家庄市长安区人民法院 民 事 判 决 书 (2016)冀0102民初773号 原告:中国农业银行股份有限公司石家庄华兴支行，住所地石家庄市长安区建设北大街230号。 负责人:王会芳，行长。 委托诉讼代理人：史德水，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：谷文龙，男，该支行员工。 被告：肖磊，男，1983年7月12日出生，汉族，住河北省保定市容城县。 被告：王立珍，女，1987年6月14日出生，汉族，住河北省承德市隆化县。 被告肖磊、王立珍委托诉讼代理人：张贵侠，容城县法律援助中心律师。 被告：李二锁，男，1984年9月26日出生，汉族，住安徽省宿州市萧县。 被告：河北赞华汽车服务有限公司，住所地石家庄市长安区建设北大街223号中浩商务楼20F。 法定代表人：刘强，总经理。 委托诉讼代理人：张雅娟，河北冀督律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司石家庄华兴支行(以下简称农行华兴支行)诉被告肖磊、王立珍、河北赞华汽车服务有限公司（以下简称赞华公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员史化璞独任审判，公开开庭进行了审理。原告农行华兴支行委托诉讼代理人谷文龙、被告肖磊、王立珍委托诉讼代理人张贵侠、被告李二锁、被告赞华公司委托诉讼代理人张雅娟到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告农行华兴支行诉称，2013年8月22日，原告与被告肖磊签署《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同编号为20130827-12，原告根据合同约定向被告肖磊贷款用于其购买奔驰汽车，首付金额为200000元，贷款分期金额为798000元，该贷款分期金额分36期偿还原告，月还款额为24495元。被告肖磊以其所购车辆奔驰汽车作为抵押物，向原告提供了抵押担保，并办理了抵押登记。被告王立珍、李二锁为被告肖磊的共同偿还人，承担该笔借款连带清偿责任。被告肖磊贷款购车后，从2013年10月23日开始按月偿还分期款项，2015年7月开始逾期，2015年11月24日还款130400元。根据双方的合同约定，被告肖磊未按期还分期资金，原告有权提前收回分期资金，经核算，截止到2016年1月18日，被告肖磊共拖欠原告借款本息合计247455.78元。鉴于被告肖磊存在上述违约行为，原告决定提前收回分期资金。被告肖磊以其所购车辆向原告提供了抵押担保，因此，原告有权以该车的折价款或变卖、拍卖所得款项优先受偿，被告王立珍、李二锁为共同还款人，被告赞华公司为被告肖磊的借款提供了连带责任保证，因此，被告王立珍、李二锁及被告赞华公司应向原告承担连带清偿责任。根据原告与被告签署的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第十二条第12.1（1）款及第二十五条第（1）款的约定，该案应“由银行住所地人民法院管辖”，原告诉至法院，请求1、判令被告肖磊偿付原告截止到2016年1月18日的借款本息合计247455.78元，并要求被告继续支付利息至债务清偿完毕时止。2、判令被告肖磊以其向原告提供抵押的奔驰汽车的折价款或变卖、拍卖所得款优先偿还原告。3、判令被告王立珍、李二锁、赞华公司承担连带清偿责任。4、诉讼费用由被告承担。 原告为支持自己的诉讼请求向法院提交了如下证据： 《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，证明肖磊在农行华兴支行办理汽车分期业务； 农行转账凭证，证明被告肖磊将所贷款项转入被告赞华公司处购买车辆。 首付款证明，证明了被告肖磊已经缴纳首付款200000元； 委托扣款授权书，证明被告肖磊委托农行华兴支行将款项直接给赞华公司。 还款明细。 被告肖磊辩称，肖磊从原告处贷款，并给付款项均属实， 现未还款项也属实，关于在原告农行华兴支行共同还款承诺书以及抵押担保承诺书中的王立珍签字及手印均是肖磊个人签写，王立珍均不知情，关于此笔贷款，王立珍没有到现场也没有在各项手续中签字按手印。 被告王立珍辩称原告处借给肖磊的所有款项以及购买奔驰 汽车一概不知。在原告处的所有手续，被告王立珍没有到现场也没有签字按手印，因此应当驳回原告对被告王立珍的起诉。 被告李二锁辩称，签字并非其本人所签，记不清楚了，身份证复印件没有给过肖磊，不知道肖磊是怎么弄到的，但是合同中的身份证号不是其本人的。 被告赞华公司辩称，2015年9月18日和2015年11月24 日，被告赞华公司分两次共代肖磊垫付车款158200元，应由肖磊、王立珍、李二锁返还；原告诉讼请求中的滞纳金和利息属于累计计算，属于复利不应当支持；虽然肖磊曾经在分期业务申请表上签字，但是有关条款为格式条款加重了还款人的还款义务，应判令无效。 被告赞华公司为支持自己的诉讼请求向法院提交了中国农业银行2015年9月18日和2015年11月24日进账单，证明赞华公司代肖磊向原告偿还分期车款分别为27800元、130400元。 经审理查明，2013年8月20日，被告肖磊向原告申请中国农业银行金穗贷记卡及金穗贷记卡专项商户分期业务。金穗贷记卡领用合约约定持卡人未能按期偿还全部应还款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。 2013年8月22日，原告与被告肖磊签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告肖磊申请的贷记卡授予信用额度，被告肖磊可使用金穗贷记卡透支借款资金即分期资金798000元，用于支付被告赞华公司的购车款，分期手续费率为10.5%，分期手续费金额为83790元，分期付款期数为36期，肖磊适用贷记卡卡号为62×××04偿还分期资金及支付分期手续费，每期还款共计为24495元。该借款合同还约定每期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《金穗贷记卡章程和金穗贷记卡领用合约》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，银行有权提前收回分期资金，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户中划收，且已收取的持卡人分期手续费不予退还；被告肖磊同意以其所购奔驰汽车（车架号ＷＤＣＤＡ5ＨＢ0ＤＡ223344）作为抵押物，被告李二锁、赞华公司在借款合同的落款保证人处签字盖章。被告王立珍、李二锁分别签订《中国农业银行河北省分行共同还款承诺书》，承诺为被告肖磊的该笔借款承担共同还款责任。2013年10月18日，被告肖磊将该车辆抵押给原告农行华兴支行，并办理了抵押登记手续。2013年10月23日原告农行华兴支行向被告肖磊发放贷款798000元。2015年9月18日，被告赞华公司代肖磊向原告农行华兴支行还款27800元，2015年11月24日，被告赞华公司代肖磊向原告农行华兴支行还款130400元。截止到2015年10月5日，被告肖磊尚欠原告本金 241266.3元，分期手续费4622.84元，利息343.57元，滞纳金1223.07元，总计247455.78元。 另查明，被告赞华公司原名石家庄市赞华汽车服务有限公司，于2013年11月28日更名为现名称。 本院认为，原告与被告签订的《金穗贷记卡商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行河北省分行共同还款承诺书》等系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方存在借款合同关系，应按合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告肖磊发放贷款，但被告肖磊未按合同约定按期偿还分期资金及分期手续费，构成违约，故原告农行华兴支行主张被告肖磊偿还截止到2015年10月5日的借款本金241266.3元，利息343.57元，滞纳金1223.07元，并支付自2015年10月5日起以241266.3元为本金按合同约定方式计付利息及滞纳金，本院应予支持。原告同时主张被告支付手续费、利息、滞纳金，虽然双方合同中有约定，但没有法律依据，且显失公平，故本院对手续费的请求不予支持，被告应按合同约定支付利息、滞纳金。被告王立珍、李二锁签订《共同还款承诺书》，承诺为肖磊的借款承担共同还款责任，故被告王立珍应当按其承诺承担共同还款责任。被告肖磊以其所购车辆抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押担保合同合法有效，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告李二锁、赞华公司与原告签订有《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》成立保证合同关系，故原告要求被告李二锁、赞华公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告肖磊、王立珍均称合同中王立珍的签字都不是王立珍本人所写，但并未提供相关证据，本院不予采信。被告李二锁称合同中签字非本人所写，但未提供相关证据，本院不予采信。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告肖磊、王立珍于本判决书生效后十日内偿还原告农行华兴支行截止至2015年10月5日借款本金241266.3元，利息343.57元，滞纳金1223.07（自2015年10月5日起至被告实际清偿完毕履行之日，以241266.3元为本金按合同约定方式计付利息及滞纳金）。 二、原告农行华兴支行对抵押车辆（被告肖磊名下奔驰汽车，车架号：车架号WDCDA5HB0DA223344）享有优先受偿权。 三、被告李二锁、赞华公司对上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向债务人肖磊追偿。 四、驳回原告农行华兴支行的其他诉讼请求。 案件受理费5249元，减半收取2624.5元，由被告承担。（原告已预交的案件受理费不再退回，待被告在履行本判决时一并给付原告） 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审判员 史 化 璞 二〇一六年九月一日 书记员 李千慧