广州市白云区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）粤民初字4533号 原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区。 负责人：庞辉。 委托代理人：杜基伟，广东金联律师事务所律师。 委托代理人：黄明辉，广东金联律师事务所实习律师。 被告：陈海彬，男，1983年7月10日出生，汉族，身份证住址广东省江门市新会区， 原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告陈海彬借款合同纠纷一案。本院于2016年4月15日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人黄明辉到庭参加了诉讼，被告陈海彬经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告陈海彬于2015年8月3日与原告签订《中银信用卡专向分期付款借款合同》及《中银信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定由原告向被告陈海彬发放购车分期额度款390000元，期限3年，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告陈海彬须一次性向原告支付购车分期手续费46800元，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权提前收回贷款并按合同约定处分抵押物；被告陈海彬还应按照合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用等。原告依约履行合同，被告陈海彬未按照合同约定如期偿还贷款，自2015年6月19日起停止还贷，经原告多次追讨，被告均不履行还款义务。据此，原告要求被告陈海彬清偿全部欠款并承担违约责任。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、被告提前结清贷款，向原告偿还本金346656元、手续费42863.98元、透支利息554.82元、滞纳金1859.52元，共计391934.32元（透支利息及滞纳金暂计至2016年3月8日）及至全部借款结清日的透支利息、滞纳金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金以全部欠款额的5%按月计收）；二原告对被告陈海彬名下粤Ｔ×××××号奥迪牌小型普通客车享有优先受偿权；三、本案案件受理费、财产保全费、公告费、律师费等诉讼费用由被告负担。 被告陈海彬无答辩。 经审理查明：2015年8月3日，原告（贷款人）与被告陈海彬（借款人）签订编号为2015年JBYQF字1436号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：“第一条分期额度及期限1、本合同项下分期额度为：人民币（大写）叁拾玖万元，（小写）¥390000元；本合同项下分期额度为36月，自本协议生效日起算；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月）第二条分期额度的用途本合同项下的专向分期额度用途为：借款人支付其购买奥迪汽车的款项。未经贷款人书面同意，借款人不得改变专向分期额度的用途。第三条手续费本合同项下分期手续费费率为使用分期额度（以下简称使用额度）的12%。……。分期手续费金额为人民币（大写）：肆万陆仟捌佰元，（小写）：¥46800元。购车分期手续费的扣收方式为分期扣收。第七条还款方式1、本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）。2、借款人须在每期到期还款日前全部清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金。第九条担保本合同项下的担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购汽车（下称：‘抵押物’）向贷款人提供抵押担保。借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记”等。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第二条第8款约定：“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”第10款约定“在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”第三条第1款“借款人出现下列情况之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”第7项约定：“依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。”该合同附件三《领用合约》“利息和收费”条款：“1、除本合同另有规定，甲方（本案被告陈海彬）非现金透支交易从交易记账日至乙方（本案原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单所列的最低还款额，甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。 同日，原告（抵押权人）与被告陈海彬（抵押人）签订编号为2015年DBYQF字1436号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定由被告陈海彬提供其名下的粤Ｔ×××××号奥迪牌小型普通客车（发动机号：078211、车架号：LFV3828R0F3039676）作为对主合同：《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字第1436号）项下债务[包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用]的抵押物，所担保债权之最高本金余额为390000元。该合同第十条约定：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”及后，原、被告为粤Ｔ×××××号奥迪牌小型普通客车办理了抵押登记手续。 上述合同签订后，原告向被告指定的账户汇入款项390000元。 2015年9月8日起，原告按月计收被告陈海彬购车分期还款及12%的手续费。被告陈海彬于2016年1月8日起即存在逾期还款行为，截止至2016年3月8日，被告陈海彬尚欠本金346656元，其中逾期本金32499元、未到期本金314157元；未支付手续费42863.98元，其中逾期手续费3893.98元、未到期手续费38970元；透支利息554.82元及滞纳金1859.52元，共计391934.32元。现原告认为被告陈海彬迟延归还贷款，已经构成违约，诉至本院。 庭审中，原告撤回关于保全费、公告费、律师费的诉讼请求。 以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、信用卡个人申请表及领用合约、机动车登记证书、借款借据、应还款资料及当事人陈述等证据证实。 本院认为：原告与被告陈海彬签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。 原告在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》签订后，已经依约向被告陈海彬发放了贷款390000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的应还款资料显示：被告陈海彬于2015年1月8日起即无归还贷款或支付手续费，截止至2016年8月10日，被告陈海彬尚欠本金346656元，其中逾期本金86664元、未到期本金259992元；未支付手续费42863.98元，其中逾期手续费10388.98元、未到期手续费32475元；透支利息2457.23元及滞纳金8289.78元，共计400266.99元。被告未到庭就欠款数额、还款时间、透支利息、手续费、滞纳金数额提出异议，视为其放弃相应的答辩权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告陈海彬尚欠原告贷款本金346656元及手续费42863.98元未予归还。被告陈海彬迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据借款合同附件一第三条第1款第2项、第2款第2项、第5项约定，要求被告立即归还上述借款本金及并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。 对于原告主张的利息、滞纳金问题，原告与被告陈海彬已于借款合同、信用卡个人申请表及领用合约明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求被告陈海彬按照合同约定支付利息、滞纳金具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”参照上述规定，本院于2016年5月23日向被告陈海彬公告送达本案的起诉状副本，故原告的提前结清贷款通知实际上自公告发出之日起，经过60日即2016年7月20日已经送达被告陈海彬。对于2016年7月20日前的利息、滞纳金可按照合同约定计算。2016年7月20日后，原告与被告陈海彬之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件主张利息及滞纳金缺乏法律依据，本院不予支持。2016年7月20日后的利息，本院按照中国人民银行同期贷款利率确定。 对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告陈海彬未能履行到期债务，现原告主张对处分被告陈海彬名下的抵押物粤Ｔ×××××号奥迪牌小型普通客车（发动机号：078211、车架号：LFV3828R0F3039676）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。 被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下： 一、于本判决生效之日起五日内，被告陈海彬向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金346656元并支付手续费42863.98元； 二、于本判决生效之日起五日内，被告陈海彬支付中国银行股份有限公司广州白云支行截止至2016年7月20日的利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计付）； 三、于本判决生效之日起五日内，被告陈海彬支付中国银行股份有限公司广州白云支行2016年7月20日后的利息（利息以尚欠借款346656元为本金，自2016年7月21日起按照中国人民银行同期同类贷款利率的标准计付至上述借款清偿之日止）； 四、中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第一项、第二项、第三项所涉债权对处分陈海彬名下粤Ｔ×××××号奥迪牌小型普通客车（发动机号：078211、车架号：LFV3828R0F3039676）后所得价款享有优先受偿权； 五、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7179元，由被告陈海彬负担。被告陈海彬负担的案件受理费7179元，于本民事判决生效之日起五日内向中国银行股份有限公司广州白云支行支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。 审 判 长  徐 薇 人民陪审员  邓国权 人民陪审员  冯剑霞 二〇一六年九月十二日 书 记 员  陈素拥