福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0302民初1283号原告招商银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区荔城大道华东城市花园5号楼1至3层。组织机构代码证代码：58753285-7。负责人陈炳文，行长。委托代理人戴光兴、梁水英（一般代理），福建莆光律师事务所。被告王素钦，女，1968年10月25日出生，汉族，住福建省仙游县。被告郑群，男，1961年9月15日出生，汉族，住福建省仙游县。被告刘彩英，女，1941年9月17日出生，汉族，住福建省仙游县。被告傅庆标，男，1941年10月3日出生，汉��，住福建省仙游县。被告刘美峰，女，1968年4月23日出生，汉族，住福建省仙游县。被告王承锦，男，1967年10月2日出生，汉族，住福建省仙游县。被告李贤珠，女，1966年1月4日出生，汉族，住福建省仙游县。被告李新秋，男，1962年3月29日出生，汉族，住福建省仙游县。被告陈秋琴，女，1968年10月31日出生，汉族，住福建省仙游县。被告郑峰，男，1965年11月13日出生，汉族，住福建省仙游县。被告杨雪峰，女，1978年3月12日出生，汉族，住福建省仙游县。被告郭世旭，男，1972年9月24日出生，回族，住福建省仙游县。被告朱珍英，女，1976年7月5日出生，汉族，住厦门市思明区。被告朱金煌，男，1973年10月15日出生，汉族，住福建省仙游县。被告黄丽芳，女，1975年12月22日出生，汉族，住莆田市城厢区。被告刘伟伟，男，1973年8月12日出生，汉族，住莆田市城厢区。原告招商银行股份有限公司莆田分行（以下简称：招商银行莆田分行）与王素钦、郑群、刘彩英、傅庆标、刘美峰、王承锦、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、杨雪峰、郭世旭、朱珍英、朱金煌、黄丽芳、刘伟伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行莆田分行的委托代理人梁水英、被告黄丽芳、杨雪峰、刘彩英、朱金煌、王承锦到庭参加诉讼，被告王素钦、郑群、傅庆标、刘美峰、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、郭世旭、朱珍英、刘伟伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行莆田分行诉称，2014年5月5日，原告作为授信人与被告王素钦作为授信申请人签订了编号8140428606003《个人授信协议》，双方约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆佰伍拾万元整的授信额度，授信期间为60个月，即从2014年5月5日至2019年5月5日止。授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收罚息。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告王素钦、郑群、刘彩英、傅庆标、刘美峰、王承锦、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、杨雪峰、郭世旭、朱珍英、朱金煌、黄丽芳、刘伟伟以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或做高额质押合同。本协议履行过程中发生的争议。由双方协商。协商不成的，向授信人所在地人民法院起诉。授信申请人��现抵押人（××）发生《个人授信最高额抵押/质押》中规定的任何规定，授信人依其自主判断认为足以危及债务实现的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提供收回授信额度内发放贷款的本息和相关费用，并要求共同债务人，保证人或其相应的权利人义务继受人在规定的期限内清除授信申请人在本协议以及各具体合同项下的全部债务。双方对授信申请人和授信人的权利和义务、违约事件及处理、适用法律及纠纷的解决、罚息和复息等事项作了约定。2014年5月5日，原告作为抵押权人与被告王素钦、郑群、刘彩英、傅庆标、刘美峰、王承锦、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、杨雪峰、郭世旭、朱珍英、朱金煌、黄丽芳、刘伟伟作为抵押人签订了编号8140428606003《个人授信最高额抵押合同》，双方约定：为担保被告王素钦与原告签订的编号8140428606003号《个人授��协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押物的名称及处所为仙游县鲤南镇仙安村八二五南街1号（九隆商住楼）1层101、106，权属证明及编号为仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号、仙国用（2010）第161866号、仙国用（2010）第161871号。抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金，损害赔偿金以及实现债务和抵押权的费用。抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被扣押、被监管等情况及/或授信申请人/抵押人隐瞒已发生此种情况的，即视为发生违约事件。双方并对抵押期间、抵押物登记、保险、费用承担、合同的变更和解除、违约责任、抵押权的实现等事项作了约定。2014年5月13日对上述房产办理了抵押登记，他项权证号为仙游房他证鲤字第201411**号、仙他项（2014）第0785号。2015年5月14日，原告作为贷款人与被告王素钦作为借款人签订了借款合同编号8150512839002（所属授信协议编号8140428606003）《个人贷款抵押合同》，双方约定：此项贷款金额以借款借据为准。贷款期限36个月，即从2015年5月14日起至2018年5月14日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以5.5%上浮20%。抵押人违反《个人贷款抵押合同》中的任何规定，贷款人依其自主判断认定足以危及本合同项下债权实现的，即视为已发生违约事件。贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2015年5月14日，原告向王素钦发放了贷款450万元。2016年2月19日，王素钦在招商银行的500万元定期存款被仙游法院冻结；2016年3月1日当日应还的贷款本息至今未足���偿还。被告王素钦的财产已被采取诉讼保全措施，且未按合同约定按期偿还贷款本息，已构成违约，原告有权提前收回全部贷款本息并要求其偿还为实现债权而支付的律师费。截至2016年3月10日，被告王素钦尚欠借款本金4112393.84元及按合同约定的利息、复息和罚息20882.72元。另，被告王素钦与被告郑群系夫妻关系。被告王素钦、郑群、刘彩英、傅庆标、刘美峰、王承锦、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、杨雪峰、郭世旭、朱珍英、朱金煌、黄丽芳、刘伟伟分别向原告出具了《送达地址确认书》，约定：原告或受理本案合同纠纷的人民法院按照本确认书第一条所列地址送达了催收函、通知书、人民法院司法文书等法律性文件，无论我方或指定代收人是否实际签收了上述法律性文件，均视为已经签收，文书上载明的签收或退回之日视为送达之日，对此我方无异议，并自���由此产生的法律后果。故提起诉讼，请求判令：1、被告王素钦、郑群归还借款本金人民币4112393.84元及按合同编号8150512839002《个人贷款借款合同》约定的利息、复息和罚息（自2016年2月2日起暂计至2016年3月10日止的利息、复息和罚息为20882.72元）；2、被告王素钦、郑群立即偿还原告为实现上述债权而支付的律师代理费人民币3万元；3、原告招商银行莆田分行对被告王素钦、郑群、刘彩英、傅庆标、刘美峰、王承锦、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、杨雪峰、郭世旭、朱珍英、朱金煌、黄丽芳、刘伟伟设定抵押担保的房地产权证号为仙游房权证鲤字第××号、仙国用（2010）第161871号项下的房地产折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权，优先偿还上述债务中的借款本金4112393.84元及其相应利息、复息、罚息和律师代理费3万元；4、本案诉讼费用由被告王素钦、郑群、刘彩英、傅庆标、刘美峰、王承锦、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、杨雪峰、郭世旭、朱珍英、朱金煌、黄丽芳、刘伟伟承担。被告黄丽芳、杨雪峰、刘彩英、朱金煌、王承锦：被告已经偿还拖欠的利息，而且也仅逾期一次。原告不应要求被告偿还全部本息以及本案的诉求不应得到支持。被告王素钦、郑群、傅庆标、刘美峰、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、郭世旭、朱珍英、刘伟伟未作答辩。在本院审理过程中，原告招商银行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：一、被告王素钦、郑群、刘彩英、傅庆标、刘美峰、王承锦、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、杨雪峰、郭世旭、朱珍英、朱金煌、黄丽芳、刘伟伟身份证复印件各一份、被告王素钦和郑群、刘彩英和傅庆标、刘美峰和王承锦、李贤珠和李新秋、��秋琴和郑锋、杨雪峰和郭世旭、朱珍英和朱金煌、黄丽芳和刘伟伟的结婚证复印件各一份，欲证明：1、各被告主体适格；2、被告王素钦和郑群、刘彩英和傅庆标、刘美峰和王承锦、李贤珠和李新秋、陈秋琴和郑锋、杨雪峰和郭世旭、朱珍英和朱金煌、黄丽芳和刘伟伟系夫妻关系。二、编号8140428606003《个人授信协议》复印件一份，欲证明2014年5月5日，原告招商银行莆田分行作为授信人与被告王素钦作为授信申请人签订了编号8140428606003《个人授信协议》一份，双方约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆佰伍拾万元整的授信额度，授信期间为60个月，即从2014年5月5日至2019年5月5日止。双方对授信申请人和授信人的权利和义务、违约事件及处理、适用法律及纠纷的解决、罚息和复息等事项作了约定。三、抵押合同编号8140428606003《个人授信最高额抵押合同》、抵押物附表、仙游房权证鲤字第××号、仙国用（2010）第161866号、仙游房权证鲤字第××号、仙国用（2010）第161871号、仙游房他证鲤字第201411**号、仙他项（2014）第0785号复印件各一份，欲证明：1、2014年5月5日，原告招商银行莆田分行作为抵押人与被告王素钦、郑群、刘彩英、傅庆标、刘美峰、王承锦、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、杨雪峰、郭世旭、朱珍英、朱金煌、黄丽芳、刘伟伟作为抵押人签订了编号8140428606003《个人授信最高额抵押合同》一份，抵押物的名称及处所为仙游县鲤南镇仙安村八二五南街1号（九隆商住楼）1层101、106，权属证明及编号为仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号、仙国用（2010）第161866号、仙国用（2010）第161871号。抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被扣押、被监管等情况及/或授信申请人/抵押人隐���已发生此种情况的，即视为发生违约事件。双方并对抵押期间、抵押物登记、保险、费用承担、合同的变更和解除、违约责任、抵押权的实现等事项作了约定。2、2014年5月13日对上述房产办理了抵押登记，他项权证号为仙游房他证鲤字第201411**号、仙他项（2014）第0785号。四、编号8150512839002号《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、贷款附属信息、银行流水清单复印件各一份，欲证明：1、2015年5月14日，原告招商银行股份有限公司莆田分行作为贷款人与被告王素钦作为借款人签订了借款合同编号8150512839002（所属授信协议编号8140428606003）《个人贷款抵押合同》双方约定：此项贷款金额以借款借据为准。贷款期限36个月，即从2015年5月14日起至2018年5月14日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以5.5%上浮20%。抵押人违反《个人贷款抵押���同》中的任何规定，贷款人依其自主判断认定足以危及本合同项下债权实现的，即视为已发生违约事件。贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2、2015年5月14日，原告向王素钦发放了贷款450万元。3、被告王素钦还款情况及尚欠本息情况。五、《送达地址确认书》复印件九份，欲证明各被告签署送达地址确认。六、房屋登记信息证明一份，欲证明被告为本案提供的抵押物已被限制登记。七、还款明细一份，欲证明被告还款情况。八、委托代理合同一份、发票一份，欲证明原告支付律师费30000元。对原告提供的证据，被告黄丽芳、杨雪峰、刘彩英、朱金煌、王承锦质证认为，对证据没有异议。本院审查认为，被告黄丽芳、杨雪峰、刘彩英、朱金煌、王承锦对原告提供的证据没有异议，予以确认。因被告王素钦、郑群、傅庆标、刘美峰、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、郭世旭、朱珍英、刘伟伟未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据对其的真实性没有异议，本院依法予以确认。被告黄丽芳、杨雪峰、刘彩英、朱金煌、王承锦未在本院指定的举证期限内对其主张提供证据。经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：2014年5月5日，原告作为授信人与被告王素钦作为授信申请人签订了编号8140428606003《个人授信协议》，双方约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币450万元整的授信额度，授信期间为60个月，即从2014年5月5日至2019年5月5日止。授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷��本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收罚息。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由授信申请人以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或做高额质押合同。本协议履行过程中发生的争议。由双方协商。协商不成的，向授信人所在地人民法院起诉。等等。2014年5月5日，原告作为抵押权人与被告王素钦、郑群、刘彩英、傅庆标、刘美峰、王承锦、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、杨雪峰、郭世旭、朱珍英、朱金煌、黄丽芳、刘伟伟作为抵押人签订了编号8140428606003《个人授信最高额抵押合同》，双方约定：为担保被告王素钦与原告签订的编号8140428606003号《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押��。抵押物的名称及处所为仙游县鲤南镇仙安村八二五南街1号（九隆商住楼）1层101、106，权属证明及编号为仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号、仙国用（2010）第161866号、仙国用（2010）第161871号。抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金，损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括到不限于诉讼费、律师费、公告费等。2014年5月13日对上述房产办理了抵押登记，他项权证号为仙游房他证鲤字第201411**号、仙他项（2014）第0785号。2015年5月14日，原告作为贷款人与被告王素钦作为借款人签订了借款合同编号8150512839002（所属授信协议编号8140428606003）《个人贷款抵押合同》，双方约定：此项贷款金额以借款借据为准。贷款期限36个月，即从2015年5月14日起至2018年5月14���止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以5.5%上浮20%。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。未按合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2015年5月14日，原告向王素钦发放了贷款450万元。截至2016年3月10日，被告王素钦尚欠借款本金4112393.84元及按合同约定的利息、复息和罚息20882.72元。原告于2016年3月23日向本院提起诉讼。被告王素钦于2016年4月8日偿还本应于2016年3���1日、2016年4月1日偿还的借款本息，于2016年5月5日偿还应于2016年5月1日偿还的借款本息。至本案开庭之日即2016年5月19日，被告王素钦贷款本金余额4068900.84元。另原告支付给福建莆光律师事务所律师代理费人民币3万元。另查明，被告王素钦与被告郑群系夫妻关系。综上所述，本院认为，原、被告之间的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款抵押合同》，意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。被告王素钦向原告借款人民币450万元，截至2016年3月10日，被告王素钦尚欠借款本金4112393.84元及按合同约定的利息、复息和罚息20882.72元。原告于2016年3月23日向本院提起诉讼。被告王素钦于2016年4月8日偿还本应于2016年3月1日、2016年4月1日偿还的借款本息，于2016年5月5日偿还应于2016年5月1日偿还的借款本息。《个人贷款抵押合同》合同约定，未按合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息，故对于截至2016年5月19日，被告王素钦尚欠原告贷款本金人民币4068900.84元，以及该款自2016年5月19日起至还清之日止按合同约定的利息、罚息、复息，被告王素钦应予偿还。《个人贷款抵押合同》约定律师费的承担，故原告主张被告王素钦偿还为实现本案债权而支付的律师代理费3万元，本院予以支持。被告陈群与被告王素钦系夫妻关系，对于夫妻共同债务，应共同偿还。被告王素钦、郑群、刘彩英、傅庆标、刘美峰、王承锦、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、杨雪峰、郭世旭、朱珍英、朱金煌、黄丽芳、刘伟伟以位于仙游县鲤南镇仙安村八二五南街1号（九隆商住楼）1层101、106房地产为本案借款进行抵押并办理抵押登记，故原告主张对上述房地产折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿���，本院予以支持。因被告王素钦、郑群、傅庆标、刘美峰、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、郭世旭、朱珍英、刘伟伟经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王素钦、陈群应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司莆田分行借款本金人民币4068900.84元，以及该款自2016年5月19日起至还清之日止按合同约定的利息、罚息、复息；二、被告王素钦、陈群应于本判决生效之日起十日内��还原告招商银行股份有限公司莆田分行律师代理费人民币3万元；三、原告招商银行股份有限公司莆田分行对被告王素钦、郑群、刘彩英、傅庆标、刘美峰、王承锦、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、杨雪峰、郭世旭、朱珍英、朱金煌、黄丽芳、刘伟伟名下的位于福建省仙游县鲤南镇仙安村八二五南街1号（九隆商住楼）1层101、106【仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号、仙国用（2010）第161866号、仙国用（2010）第161871号】折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权。本案案件受理费人民币40206元，由被告王素钦、郑群、刘彩英、傅庆标、刘美峰、王承锦、李贤珠、李新秋、陈秋琴、郑锋、杨雪峰、郭世旭、朱珍英、朱金煌、黄丽芳、刘伟伟负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 长  林吉辉审 判 员  林 怡人民陪审员  俞学锋二〇一六年九月九日书 记 员  储安安附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在��还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，��民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。