江苏省阜宁县人民法院 民 事 判 决 书 (2016)苏0923民初1334号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行，住所地阜宁县阜城镇园林路18号。 负责人：王小兵，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄士标，江苏阜源律师事务所律师。 被告：李友法，男，住阜宁县。 被告：李方（被告李友法妻子），女，住阜宁县。 被告：彭已中，男，住阜宁县。 被告：杨忠兰（被告彭已中妻子），女，住阜宁县。 被告：王斯连，男，住阜宁县。 被告：唐桂云（被告王斯连妻子），女，住阜宁县。 被告：周丰林，女，住阜宁县。 被告：王翠芹，女，住阜宁县。 委托诉讼代理人：孔玲，阜宁县城北法律服务所法律工作者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行（以下简称邮政银行阜宁县支行）与被告李友法、李方、彭已中、杨忠兰、王斯连、唐桂云、周丰林、王翠芹金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月7日立案后，依法适用普通程序，于2016年8月26日公开开庭进行了审理。原告邮政银行阜宁县支行委托诉讼代理人黄士标，被告彭已中、杨忠兰、王斯连及王翠芹委托诉讼代理人孔玲到庭参加诉讼。被告李友法、李方、唐桂云经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉,被告周丰林经本院公告送达诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票期满后未有到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行阜宁县支行诉讼请求为：1、判令被告李友法、李方偿还原告借款本金54021.77元及利息（截止2015年11月3日利息为39279.21元，从2015年11月4日起至实际还款日止的利息按合同约定利率计算）；2、判令被告彭已中、杨忠兰偿还原告借款本金13769.23元及利息（截止2015年11月3日利息为9233.57元，从2015年11月4日起至实际还款日止的利息按合同约定利率计算）；3、判令被告王斯连、唐桂云偿还原告借款本金54021.77元及利息（截止2015年11月3日利息为39278.76元，从2015年11月4日起至实际还款日止的利息按合同约定利率计算）；4、判令被告周丰林偿还原告借款本金13769.23元及利息（截止2015年11月3日利息为9233.57元，从2015年11月4日起至实际还款日止的利息按合同约定利率计算）；5、判令被告王翠芹偿还原告借款本金40777.84元及利息（截止2015年11月3日利息为29804.56元，从2015年11月4日起至实际还款日止的利息按合同约定利率计算）；6、被告李友法、李方、彭已中、杨忠兰、王斯连、唐桂云、周丰林、王翠芹对上述所欠原告借款本息负连带清偿责任；7、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年5月25日,原告与被告李友法、李方、彭已中、杨忠兰、王斯连、唐桂云、周丰林、王翠芹签订了《小额贷款联保协议书》一份，协议约定，从2011年5月25日起至2013年5月25日止，原告可以根据其中任一被告的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过80000元且联保小组合计贷款不超过400000元内发放贷款，其他被告均承担连带保证责任。当日，被告李友法、彭已中、王斯连、周丰林、王翠芹与原告签订了《小额联保借款合同》各一份，分别向原告借款80000元，等额本息还款，合同还约定了双方其他权利和义务。被告李方和李友法、杨忠兰和彭已中、唐桂云和王斯连并向原告出具了共同还款承诺书。同日，原告依约向被告李友法、彭已中、王斯连、周丰林、王翠芹各发放贷款80000元。借款到期后，被告仅归还了部分借款本息，剩余借款本息至今未还。 被告李友法、李方未作答辩。 被告周丰林未作答辩。 被告彭已中、杨忠兰共同辩称，联保是事实，字是我们签的，我们是为王伟明借款的，钱是王伟明用的，也是他还的，彭已中没有办银行卡，原告未将钱打到彭已中的卡上，而且担保时效已过。 被告王斯连辩称，字是我签的，我妻子的名字是我代签的，指纹是我妻子本人捺的。我妻子知道我向原告借款的事，但我没有办过储蓄卡，原告也没有将钱打到我卡上，而且时效已过。 被告王翠芹辩称，联保是事实，是为王伟明借款的，钱也是王伟明用的，原告也未将钱打到我的卡上，我没有用这个钱，卡不是本人办的。原告主张的利息过高，不符合法律规定，我不承担担保责任，因为原告从未联系过我，该借款已过二年诉讼时效。 经审理查明，被告李友法与李方，被告彭已中与杨忠兰，被告王斯连与唐桂云均是夫妻关系。2011年5月25日，原告邮政银行阜宁县支行与被告李友法、彭已中、王斯连、周丰林、王翠芹签订了《小额贷款联保协议书》一份。协议约定：（乙方）被告李友法、彭已中、王斯连、周丰林、王翠芹自愿成立联保小组。从2011年5月25日起至2013年5月25日止，（甲方）邮政银行阜宁县支行可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币80000元且联保小组合计贷款不超过人民币400000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息等和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用。同时被告李友法与李方，被告彭已中与杨忠兰，被告王斯连与唐桂云分别签署了共同还款承诺书，承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。同日，原告邮政银行阜宁县支行分别与被告李友法、彭已中、王斯连、周丰林、王翠芹签订《小额联保借款合同》各一份，合同均约定：贷款金额80000元，贷款用途为购买原材料或鱼虾饲料，年利率15.66%，贷款期限自2011年5月至2012年5月。还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前六个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。合同还对提前还款、期限调整、双方其他权利义务等内容作了约定。上述协议和合同签订后，原告邮政银行阜宁县支行于当日依约分别向被告李友法（账号：60×××15）、彭已中（账号：60×××31）、王斯连（账号：60×××23）、周丰林（账号：60×××66）、王翠芹（账号：60×××58）的邮政储蓄个人结算账户中发放贷款各80000元。被告李友法、彭已中、王斯连、周丰林、王翠芹在各自的小额贷款（手工）借据上签名捺印，借据上载明的借款金额、利率、还款方式如合同约定。借款后，被告李友法、彭已中、王斯连、周丰林、王翠芹仅还了部分借款本息，截止2015年11月3日，被告李友法尚欠借款本金54021.77元及利息39279.21元；被告彭已中尚欠借款本金13769.23元及利息9233.57元；被告王斯连尚欠借款本金54021.77元及利息39278.76元；被告周丰林尚欠借款本金13769.23元及利息9233.57元；被告王翠芹尚欠借款本金40777.84元及利息29804.56元。 上述事实，有原告向本院提供的《联保贷款额度申请书》、《小额贷款联保协议书》一份，《小额联保借款合同》、小额贷款（手工）借据及个人贷款放款单各五份，共同还款承诺书三份，被告身份信息复印件及当事人陈述等在卷予以佐证。 本院认为，原、被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》及《共同还款承诺书》，均系各方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告邮政银行阜宁县支行依约履行发放贷款义务，被告李友法、彭已中、王斯连、周丰林、王翠芹未能按约及时归还借款本息，己构成违约，应承担偿还原告借款本息的民事责任。被告彭已中、杨忠兰、王翠芹均辩称签字是为王伟明借款的，王伟明是实际用款人，因三被告为完全民事行为能力人，应当认知在联保协议、借款合同及借据上签名或捺印所要承担的法律责任，况且邮政银行阜宁县支行已于2011年5月25日向彭已中等被告的个人结算账户内分别发放了贷款各80000元，实际履行了合同双方约定的义务，彭已中等被告在载明有借款人姓名、借款入账账号、金额等内容的小额贷款（手工）借据上签名捺印予以确认。至于彭已中等被告立据贷款为己用，或是将贷款转借给他人使用，根据合同相对性原则，彭已中等被告都必须依约承担还款责任，但其享有在偿还原告贷款后向实际用款人的追偿权，故对上述三被告的辩解意见，本院不予采纳。对被告彭已中、杨忠兰、王斯连、王翠芹共同提出本人未办理银行卡，也未收到原告借款的辩解，本院认为，无论彭已中等被告的银行卡或存折是否为其本人所办理，均不能否定原、被告双方签订的借款合同及借据的效力，也不能否定原告依据合同和借据上的银行账号已履行了发放贷款义务的事实，账户上款项的领取是彭已中等被告处分其借款行为，如其认为该款为他人领取，其可另行主张，故彭已中等被告以此抗辩不还借款的理由，本院亦不予采纳。被告李方、杨忠兰、唐桂云作为借款人配偶在联保协议书和共同还款承诺书上签字或捺印，应与被告李友法、彭已中、王斯连共同承担归还贷款本息的义务。对原告要求被告李友法、李方、彭已中、杨忠兰、王斯连、唐桂云、周丰林、王翠芹对相互所欠原告借款本息负连带清偿责任的诉讼请求，因原告未提供证据证明其在合同约定的保证期间内向各担保人主张过债权，担保已过保证期间，故对原告该诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李友法、李方偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行借款本金54021.77元及利息（截止2015年11月3日的利息为39279.21元，从2015年11月4日起至实际还款日止的利息按合同约定年利率15.66%的1.5倍计算），限于本判决生效后10日内履行完毕。 二、被告彭已中、杨忠兰偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行借款本金13769.23元及利息（截止2015年11月3日的利息为9233.57元，从2015年11月4日至实际还款日止的利息按合同约定年利率15.66%的1.5倍计算），限于本判决生效后10日内履行完毕。 三、被告王斯连、唐桂云偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行借款本金54021.77元及利息（截止2015年11月3日的利息为39278.76元，从2015年11月4日至实际还款日止的利息按合同约定年利率15.66%的1.5倍计算），限于本判决生效后10日内履行完毕。 四、被告周丰林偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行借款本金13769.23元及利息（截止2015年11月3日的利息为9233.57元，从2015年11月4日至实际还款日止的利息按合同约定年利率15.66%的1.5倍计算），限于本判决生效后10日内履行完毕。 五、被告王翠芹偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行借款本金40777.84元及利息（截止2015年11月3日的利息为29804.56元，从2015年11月4日至实际还款日止的利息按合同约定年利率15.66%的1.5倍计算），限于本判决生效后10日内履行完毕。 六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费5847元（原告已预交），由被告李友法、李方负担1888.28元，被告彭已中、杨忠兰负担375.07元，被告王斯连、唐桂云负担1888.26元，被告周丰林负担375.07元，被告王翠芹负担1320.32元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。（开户名称：盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行：盐城市农行中汇支行；账号：40×××21）。 审 判 长  吴金洲 审 判 员  崔付琴 人民陪审员  左学高 二〇一六年九月二十三日 书 记 员  卢月明