重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初6536号原告：招商银行股份有限公司重庆分行。住所地：重庆市北部新区星光大道**号。负责人：曲亮，行长。委托代理人:孙燕，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人:张涛，重庆溯源律师事务所律师。被告：唐鹏，男，1988年3月15日出生，汉族，住重庆市巫溪县。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告唐鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月25日立案受理后，依法由审判员杨丽霞担任审判长，与代理审判员欧春利、人民陪审员周静组成合议庭，适用普通程序于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人孙燕、张涛到庭参加了诉讼，被告唐鹏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2014年3月25日，授信申请人唐鹏向招行重庆分行申请循环授信贷款业务，并签订了编号为8140312335002的《个人授信及担保协议》，约定招行重庆分行为授信申请人提供总额为450000元，期限为36个月，可连续、循环使用的授信额度。被告唐鹏以其位于XX房屋为该授信协议项下所有债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述额度建立后，唐鹏向招行重庆分行提交了《个人贷款周转易功能申请表》，2014年3月25日，唐鹏与招行重庆分行签订了《个人贷款周转易协议书》，约定招行重庆分行为唐鹏开通“周转易”功能，对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。所谓“周转易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，授信人给予一定的延后结算期；延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定以及足额归还授信人定向垫付款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述款项。根据《个人贷款周转易功能申请表》的记载，账单周期为1天，账单日与到期还款日相同。根据上述《个人贷款周转易协议书》约定，到期还款日延后结算期届满，授信人直接向授信申请人发放一笔周转易贷款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率调整方式为不变，贷款期限为12个月、采取按月付息、到期还本方式归还贷款。2015年3月20日，招行重庆分行向唐鹏发放了1499870元贷款，贷款期限为12个月，采取按月结息、到期还本方式还款，截至2016年2月17日，该笔贷款已经逾期5期，借款人拖欠金额45159.05元；2015年3月21日，招行重庆分行向唐鹏发放了1498831元贷款，贷款期限为12个月，采取按月结息、到期还本方式还款，截至2016年2月17日，该笔贷款已经逾期6期，借款人拖欠金额50948.76元；2015年3月22日，招行重庆分行向唐鹏发放了1500000元贷款，贷款期限为12个月，采取按月结息、到期还本方式还款，截至2016年2月17日，该笔贷款已经逾期6期，借款人拖欠金额54553.62元。现请求法院依法判决：1、被告立即偿还招行重庆分行的贷款本金共计4498701元；2、被告立即偿还截至2016年2月17日的利息、复息共计153267.81元（其中利息150165.60元，复息3102.21元）。从2016年2月18日（含）后，以本金4498701元为基数，按年利率10.4325%按日计收罚息，以利息150165.60元为基数，按年利率10.4325%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、确认招行重庆分行对位于XX房屋享有优先受偿权；4、本案律师费201000元、诉讼费等实现债权的费用由被告承担。庭审中，原告招行重庆分行明确其诉请的第2项诉讼请求实质是依照合同约定，以提前宣告贷款到期日为时间点，计算涉案贷款的利息、复息及罚息。各项诉讼请求以庭审提交的证据和法院认定为准。被告唐鹏未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。经审理查明以下事实：2014年3月25日，原告招行重庆分行（授信人、抵押权人）与被告唐鹏（授信申请人、抵押人）签订了《个人授信及担保协议》（授权协议编号：8140312335002），该协议约定：招行重庆分行向唐鹏提供总额为4500000元的可循环授信额度（第2条）；授信期间为36个月，从2014年3月25日起到2017年3月25日止（第3条）；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息（第4条）；授信申请人出现未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的视为违约（第35.1.4条），授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用（第36.2条）；被告唐鹏以其所有的位于XX房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保（第19条）；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）（第21条）；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担（第34.4条）。2014年3月25日，原告招行重庆分行（甲方、授信人）与被告唐鹏（乙方、授信申请人）签订《个人贷款周转易协议书》，约定：鉴于甲方和乙方签订了编号为8140312335002的授信协议，经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，即指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期；延后结算期届满日，若乙方未按照约定以及足额归还授信人定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项（第2.1条）。甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币4500000元的周转易限额，周转易限额所对应的账单周期为1天，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率调整方式为不变。2014年3月27日，原告招行重庆分行与被告唐鹏签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告以其位于XX房产设定抵押权作为唐鹏向原告履行债务的担保，贷款金额4500000元，贷款期限为从2014年3月25日至2017年3月25日。2014年3月27日双方依法办理了抵押登记。2015年3月20日，原告招行重庆分行向被告唐鹏发放“周转易”第一笔贷款1499870元，贷款期限12个月，贷款执行年利率为6.955%。2015年10月15日起，被告唐鹏未按约足额支付利息，2016年3月20日，该笔贷款到期，被告唐鹏未依约偿还贷款本金。2015年3月21日，原告招行重庆分行向被告唐鹏发放“周转易”第二笔贷款1498831元，放款期限12个月，贷款执行年利率为6.955%。2015年9月15日起，被告唐鹏未按约足额支付利息，2016年3月21日，该笔贷款到期，被告唐鹏未偿还该笔贷款本金。2015年3月22日，原告招行重庆分行向被告唐鹏发放“周转易”第三笔贷款1500000元，放款期限12个月，贷款执行年利率为6.955%。2015年9月15日起，被告唐鹏未按约足额支付利息，2016年3月22日，该笔贷款到期，被告唐鹏未偿还该笔贷款本金。现被告唐鹏尚欠原告招行重庆分行贷款本金4498701元，截至2016年3月20日，“周转易”第一笔贷款尚欠利息54186.34元、复息1235.22元；截止至2016年3月21日，“周转易”第二笔贷款尚欠利息60037.08元、复息1515.22元；截止至2016年3月22日，“周转易”第三笔贷款尚欠利息63754.16元、复息1757.94元。2016年2月15日，原告招行重庆分行为实现本案债权与重庆溯源律师事务签订《委托代理合同》，约定招行重庆分行委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动，并支付了律师代理费59000元。以上事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、贷款基本信息表、贷款关键信息、贷款附属信息表、《委托代理合同》及付款回单等证据在卷证明，足以认定。本院认为，原告招行重庆分行与被告唐鹏签订的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》是双方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。前述抵押合同依法办理了登记，抵押权依法设立。原告招行重庆分行按约发放了贷款，履行了合同义务，被告唐鹏应当按照合同约定履行还款义务。本案所涉贷款分别于2016年3月20日、2016年3月21日、2016年3月22日到期，被告唐鹏在贷款到期日未按约归还贷款本息，原告招行重庆分行要求被告唐鹏归还已逾期的贷款本金4498701元并支付利息、罚息、复息（截至2016年3月20日，“周转易”第一笔贷款尚欠利息54186.34元、复息1235.22元；截止至2016年3月21日，“周转易”第二笔贷款尚欠利息60037.08元、复息1515.22元；截止至2016年3月22日，“周转易”第三笔贷款尚欠利息63754.16元、复息1757.94元。从2016年3月20日后，以本金1499870元为基数，按年利率10.4325%按日计收罚息，以利息54186.34元为基数，按年利率10.4325%按日计收复息；从2016年3月21日后，以本金1498831元为基数，按年利率10.4325%按日计收罚息，以利息60037.08元为基数，按年利率10.4325%按日计收复息；从2016年3月22日后，以本金1500000元为基数，按年利率10.4325%按日计收罚息，以利息63754.16元为基数，按年利率10.4325%按日计收复息），罚息、复息利随本清。原告的诉请符合法律规定，本院予以支持。原告招行重庆分行为本案支付的律师费59000元，由被告唐鹏承担。被告唐鹏以其所有的位于XX房屋为以上借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权设立。原告招行重庆分行是抵押权人，依法对该抵押物的折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款享有优先受偿权。被告唐鹏系抵押人，其应在担保财产范围内承担责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告唐鹏在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金4498701元；二、被告唐鹏在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款利息、罚息、复息（截止2016年3月20日，“周转易”第一笔贷款尚欠利息54186.34元、复息1235.22元；截止2016年3月21日，“周转易”第二笔贷款尚欠利息60037.08元、复息1515.22元；截止2016年3月22日，“周转易”第三笔贷款尚欠利息63754.16元、复息1757.94元。从2016年3月20日后，以本金1499870元为基数，按年利率10.4325%按日计收罚息，以利息54186.34元为基数，按年利率10.4325%按日计收复息；从2016年3月21日后，以本金1498831元为基数，按年利率10.4325%按日计收罚息，以利息60037.08元为基数，按年利率10.4325%按日计收复息；从2016年3月22日后，以本金1500000元为基数，按年利率10.4325%按日计收罚息，以利息63754.16元为基数，按年利率10.4325%按日计收复息），罚息、复息利随本清；三、被告唐鹏在本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付原告招商银行股份有限公司重庆分行为本案诉讼所支出的律师代理费59000元；四、如被告唐鹏未履行上述第一、二、三项义务，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对被告唐鹏位于XX房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费45620元，诉讼保全费5000元，合计50620元，由被告唐鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  杨丽霞代理审判员  欧春利人民陪审员  周 静二〇一六年九月二十一日书 记 员  周 峥