福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初5864号 原告：惠安县农村信用合作联社屿头分社，住所地泉州台商投资区洛阳镇屿头村侨乡综合市场大门边**店面，统一社会信用代码9135052108434829XU。 代表人：赖继水，主任。 委托诉讼代理人：郑一波，男，该社职员。 被告：张聪林，男，1984年9月30日出生，汉族，住惠安县。 被告：何娟娟，女，1991年5月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：王丽娥，女，1987年9月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈小燕，女，1994年12月4日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社屿头分社（简称屿头分社）与被告张聪林、何娟娟、王丽娥、陈小燕信用卡纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭 进行了审理。原告的诉讼代理人到庭参加诉讼，四被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告屿头分社向本院提出诉讼请求：一、判决被告张聪林、何娟娟立即偿还原告信用卡透支本金299945.59元及至2019年6月22日止结欠的利息、违约金、卡年费计45637.64元，并支付自2019年6月23日起至所有结欠款项还清之日止按双方约定的计算方法计付利息、违约金、手续费、年费等。二、判决被告王丽娥、陈小燕对上述债务偿还承担连带清偿责任。事实和理由：张聪林于2016年9月22日签署《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（简称《普惠卡申请表》），申请授信额度300000元。原告于2016年9月27日向张聪林发放授信额度50000元、卡号为6228××××4108的普惠金融信用卡（简称普惠卡）1张，有效期限三年，并由何娟娟、王丽娥提供连带责任保证担保。张聪林于2018年1月2日向给原告申请将上述普惠卡授信额度提升至300000元，并由其配偶何娟娟在申请人配偶姓名栏签名，愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生全部债务，王丽娥、陈小燕提供连带责任保证担保。双方约定了普惠卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度及利率和有效期、双方当事人的权利和义务等内容，其中：（1）计息部分中约定：普惠金融卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五，未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。（2）授信额度中约定：原告有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，原告的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。原告经核准后将张聪林原授信额度调升至300000元，之后，张聪林激活并使用上述信用卡。但张聪林自2018年9月19日最后还款日无按期归还当期信用卡利息，至2019年6月22日止已结欠信用卡透支本金299945.59元及至2019年6月22日止已结欠利息36172.59元、违约金9165.05元、卡年费300元，总合计345583.23元，已经构成违约，后经原告多次催讨，张聪林拒不履行还款义务。何娟娟与张聪林为夫妻关系，依照法律规定，本笔借款发生在何娟娟和张聪林婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由何娟娟共同偿还。作为承担连带责任保证的王丽娥、陈小燕也无依约承担应尽的还款义务，已经构成违约，经原告多次催讨未果。 被告张聪林、何娟娟、王丽娥、陈小燕均未作答辩。 在本院审理过程中，原告屿头分社提供以下证据：1.原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。2.四被告的居民身份证复印件各1份，以此证明四被告的基本身份情况。3.《普惠金融信用卡申请表》[附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》]2份，以此证明张聪林向原告申请办理普惠卡2张，双方约定无免息期，超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。4.信用卡使用明细、信用卡管理系统查询信息各1份，以此证明被告张聪林信用卡相关信息、使用情况。5.结婚证复印件1份，以此证明张聪林、何娟娟为夫妻关系。6.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明原告自2017年1月1日起对信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”等相关内容进行公告的情况。 本院经审查认为，四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 2016年9月22日,张聪林向原告申请办理普惠卡（卡号6228××××4108），原告审核后予以办理，双方并就张聪林申领使用普惠卡达成合约，双方进行相关约定。王丽娥、陈小燕自愿对张聪林在使用该普惠卡过程中形成的全部债务提供连带责任担保。2018年1月2日,张聪林向原告申请对上述普惠卡（卡号仍为6228××××4108）重新办理，原告审核后予以办理，双方并就张聪林申领使用普惠卡达成合约即，约定张聪林应按规定缴纳年费，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的收费标准计收利息及费用；普惠卡支持“随借随还”，系统根据张聪林的透支金额按日计收利息、费用；张聪林未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金；原告核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；利率如有变化，则按原告核定的收费标准计收；原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效：适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。普惠卡有效期为3年，自原告系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效,但张聪林使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。何娟娟作为张聪林为夫妻关系。何娟娟自愿共同承担因张聪林使用该信用卡而发生的全部债务。王丽娥、陈小燕自愿对张聪林在使用该普惠卡过程中形成的全部债务提供连带责任担保，担保范围包括信用额度内透支、超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。担保期间为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。四被告并向原告确认了涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项。2016年11月11日，原告按双方约定以网上公告形式对项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。张聪林在使用该卡进行交易过程中，结欠原告借款本金299945.59元及利息、违约金、卡年费（截止2019年6月22日的利息36172.59元、违约金9165.05元、卡年费300元）未偿还，何娟娟、王丽娥、陈小燕也未依约履行相应义务。 综上事实，本院认为，张聪林向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。张聪林未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求张聪林偿还结欠的信用卡借款本金299945.59元及利息、违约金、卡年费、手续费（截止2019年6月22日的利息36172.59元、违约金9165.05元、卡年费300元；自2019年6月23日起按双方约定计至款项还清之日止），依据和理由充分，应予支持。何娟娟自愿共同承担因张聪林使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求何娟娟共同承担本案借款的偿还责任，理由成立，应予支持。王丽娥、陈小燕为上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求王丽娥、陈小燕承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。王丽娥、陈小燕承担保证责任后，有权向张聪林、何娟娟追偿。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张聪林、何娟娟应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社屿头分社信用卡借款本金299945.59元及利息、违约金、卡年费、手续费（截止2019年6月22日的利息36172.59元、违约金9165.05元、卡年费300元；自2019年6月23日起按双方约定计至款项还清之日止）。 二、被告王丽娥、陈小燕对被告张聪林、何娟娟的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张聪林、何娟娟追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6484元，减半收取3242元，由被告张聪林、何娟娟、王丽娥、陈小燕负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社屿头分社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄福明 二〇一九年十月八日 书记员  谢伟达 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。