重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初2873号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦（4至9层、16层、17层和19层），组织机构代码70938674-8。负责人：张旻,该行行长。委托诉讼代理人：邵磊，重庆瑞月永华律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭仕明，重庆瑞月永华律师事务所律师。被告：王光书，女，1964年10月14日出生，汉族，住重庆市綦江县。被告：徐艳，女，1987年3月8日出生，汉族，住重庆市江北区。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（以下简称兴业银行重庆分行）与被告王光书、徐艳借款合同纠纷一案，本院于2016年2月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人彭仕明到庭参加诉讼，被告王光书、徐艳经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王光书返还借款本金3902537.28元、支付截至2015年11月19日的利息146671.37元，并支付自2015年11月20日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的借款利率上浮50%计收罚息；并对所有未付利息按照罚息利率计收复利）；2.被告王光书支付我行律师服务费3万元；3.我行有权对被告王光书抵押的位于重庆市南岸区亚太路X号X幢X-X号的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2013年10月23日，我行与王光书签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定我行给予王光书贷款405万元，贷款期限为240个月；贷款年利率按同期基准利率上浮5%，同时由王光书将其所有的房产作为抵押物为前述借款的抵押担保，并办妥抵押登记手续；合同签订后，我行依约发放了全部贷款，王光书未按约还款，徐艳未承担担保责任。被告王光书、徐艳未答辩。经审理查明，2013年10月23日，王光书〔债权人（抵押权人）〕与兴业银行重庆分行〔主债务人（抵押人）〕、重庆融创亚太实业有限公司（保证人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》载明，王光书向兴业银行重庆分行贷款405万元，贷款期限为240个月，自2013年10月23日至2033年10月23日止，借款期限以借款借据记载为准；借款基准利率为浮动利率，按放款当日适用的借款基准利率及约定的浮动方式确定，借款基准利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮5%，借款利率浮动方式采用固定日浮动，浮动周期为年，即借款利率自借款发放起每个公历日、季、半年或年的第一天为利率调整日；借款期间，基准利率调整的不再通知债务人；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，其调整周期与借款利率调整周期一致；还款方式为等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日，按月结息；债务人不按合同约定按时偿还借款本息，构成违约，债权人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息即其他费用；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；在本合同中既有抵押担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行行使抵押担保，也可以先行行使保证担保，还可同时行使抵押担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务；因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的为实现债权的费用由债务人承担，实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师费等；合同项下还特别约定担保方式为抵押担保，由王光书用其自有的位于重庆市南岸区亚太路X号X幢X-X号的房屋设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，同时明确抵押担保范围包括但不限于本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；抵押期间自（预）抵押登记之日起至主债务履行完毕之日止。同日，徐艳（保证人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订了《零售借款保证合同》，约定本合同担保的的《个人购房抵押（保证）借款合同》，保证范围是借款本金405万元、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，债权人实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、公告费、评估费、拍卖费等，保证期间为全程担保，主合同约定分期还清本金时，保证期间也分期计算，每期应还本金的保证期间为每个还款日后两年，当债务人未按约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。上述合同签订后，2013年11月4日，兴业银行重庆分行依约将405万元借款发放至王光书指定账户，借款借据载明借款期限为2013年11月4日至2033年11月4日，年利率为6.8775%。现前述借款履行期限届满，王光书尚欠兴业银行重庆分行借款本金3902537.28元，以及截至2015年11月19日的利息146671.37元。另查明，兴业银行重庆分行因本案诉讼向重庆瑞月永华律师事务所律师支付律师服务费3万元。上述事实，有《个人购房抵押（保证）借款合同》、《零售借款保证合同》、房地产权证、借款借据、还款明细账、《委托代理合同》、兴业银行汇款回单（往账）等证据以及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，兴业银行重庆分行与王光书签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，兴业银行重庆分行在如约发放405万元借款后，王光书在借款履行期届满后未返还全部借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。同时，徐艳作为保证人亦应承担相应保证责任。兴业银行重庆分行要求王光书返还借款本金3902537.28元、支付截至2015年11月19日的利息146671.37元和律师服务费3万元的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。兴业银行重庆分行亦有权自2015年11月20日起至本息付清之日止，以未返还借款本金为基数，按约定借款利率上浮50%计收罚息，并对应付未付利息按罚息利率计收复利，其主张的计算标准和计收方式均符合合同约定，本院予以确认。同时王光书用其自有的位于重庆市南岸区亚太路X号X幢X-X号的房屋设立抵押担保，兴业银行重庆分行在其未及时偿债的情况下，有权就上述抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。保证人徐艳自愿与兴业银行重庆分行签订《零售借款保证合同》，自愿为王光书《个人购房抵押（保证）借款合同》项下债务提供连带责任保证，并约定了保证范围及期间。本案中，对王光书向兴业银行重庆分行借款，既有主债务人提供的物的担保，又有第三人提供的保证担保，因保证人徐艳在与兴业银行重庆分行签订的《零售借款保证合同》中明确无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。兴业银行重庆分行对本案的主债务人（即物的担保人）和保证人主张权利具有同等选择权，故兴业银行重庆分行请求徐艳在前述债务范围内承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告王光书于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金3902537.28元、支付截至2015年11月19日的利息146671.37元，并自2015年11月20日起至付清之日止，以尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮5%再上浮50%计收罚息，以应付未付利息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮5%再上浮50%计收复利，利随本清；二、被告王光书于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行律师服务费3万元；三、原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权在前述第一、二项债权范围内以被告王光书所有的位于重庆市南岸区亚太路X号X幢X-X号的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、被告徐艳对被告王光书的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费42672元，公告费350元，合计43022元，由被告王光书、徐艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  黄泰萌代理审判员  任中杰人民陪审员  刘成均二〇一六年九月二十六日书 记 员  彭 利