福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初4023号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村（高新路81号），统一社会信用代码91350303567317009M。 主要负责人：蔡志雄，该行行长。 委托诉讼代理人：关义荣，男。 被告：陈赛龙，男，1970年8月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈金林，男，1965年5月30日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 委托诉讼代理人：陈庆清。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商行三江口支行）与被告陈赛龙、陈金林信用卡纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行三江口支行的委托诉讼代理人关义荣，被告陈赛龙及陈金林的委托诉讼代理人陈庆清到庭参加诉。本案现已审理终结。 农商行三江口支行向本院提出诉讼请求：1.陈赛龙立即归还福万通普惠金融卡透支本金28189.31元以及该款自2018年6月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.陈金林对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年5月25日，陈赛龙向农商行三江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人使用福万通普惠金融卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，农商行三江口支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为持卡人及保证人知悉通知。”该笔福万通贷记卡由陈金林提供连带保证责任。陈金林于2015年5月25日在陈赛龙的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分认可并签字确认了相应的担保事实，并在《担保函》上约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带保证责任，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商行三江口支行于2015年6月27日向陈赛龙发放普惠金融卡一张，授信额度为8万元，授信期限3年，但陈赛龙自2018年7月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已构成违约。 陈赛龙辩称，确有该笔欠款，其愿意还款，本金只欠28189.31元,利息计算清楚后归还。 陈金林辩称，关于本案原告主体是否适格的问题，依法由法院认定；从农商行三江口支行提供的证据来看，本案信用卡应该已还清，但是陈赛龙答辩认为还欠本金28189.31元，陈金林认为2015年7月5日该福万通普惠金融卡的用信额度才二万八千多，为何最低还款额会达到七万多，从诉状来看，总共用信额度才8万，但是从农商行三江口支行提供的证据来看已超过八万，陈赛龙于2018年12月已偿还五万，从陈赛龙的偿还记录来看，陈赛龙每个月都有支付利息，以透支本金28189.31元为基数按照日利率万分之三点五计算透支利息才二百多，说明陈赛龙每个月利息都有支付，说明在2018年12月29日之前的利息都是结算清楚；陈金林只在担保函上签字，担保函上保证期间是福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年，卡到期后是什么日子约定不明，从保证期限来看陈金林已超过保证期限，应当免责；诉状称陈赛龙自2018年6月22日开始起逾期付款，从农商行三江口支行提供的交易明细来看，陈赛龙逾期付息的起算时间点不应是2018年6月22日，从交易明细来看，6月22日之后陈赛龙仍有还款。诉状称透支利息为日利率万分之三点五，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，未具体说明是日还是月还是年利率。按农商行三江口支行陈述的利率经过计算，月利率达到百分之十一多，按照民间借贷司法解释规定，月利率都不应超过2%，所以农商行三江口支行的利息、滞纳金计算均无法律依据。综上所述，应驳回农商行三江口支行对陈金林的诉讼请求。 农商行三江口支行围绕诉讼请求依法提交了其营业执照、负责人身份证明、陈赛龙及陈金林身份证、福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程、贷记卡交易明细。本院审查认为，农商行三江口支行提交的上述证据，真实、合法，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年5月25日，陈赛龙向农商行三江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》。上述合约及章程主要约定：福万通普惠金融卡取现透支（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但持卡人使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；农商行三江口支行有权根据持卡人的资信变动情况、用卡情况等，对持卡人的总信用额度进行调整，并将调整结果通知持卡人。同日，陈金林向农商行三江口支行出具《担保函》，自愿为陈赛龙于2015年5月25日向农商行三江口支行申领的期限36个月的福万通贷记专项卡的所有结欠款项承担连带保证责任，保证期间自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。2015年6月27日，农商行三江口支行经审核发给陈赛龙卡号为6228××××7100的福万通普惠金融卡一张，信用额度为8万元，卡片到期日为2018年6月。陈赛龙于2015年7月5日开始使用该卡进行消费。自2018年6月22日起，陈赛龙未能按约还款。截至2019年8月22日，陈赛龙尚欠福万通普惠金融卡透支本金28189.31元，利息、滞纳金未还。 本院认为，关于农商行三江口支行的诉讼主体是否适格问题。相关法律规定,公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。其他组织是指合法成立,有一定组织机构和财产,但又不具备法人资格的组织,包括法人依法设立并领取营业执照的分支机构、中国人民银行、各专业银行设在各地的分支机构,故农商行三江口支行的诉讼主体适格。陈赛龙向农商行三江口支行申领福万通贷记卡，参阅并同意遵守《领用合约》以及《章程》的条款，农商行三江口支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。从贷记卡交易明细来看，陈赛龙于2015年7月5日至18日期间，已使用贷记卡消费累计71306元，且陈金林并非本案信用卡使用者，本案信用卡使用情况应以农商行三江口支行提供的银行流水及使用者陈赛龙的陈述作为依据，故对陈金林主张2015年7月5日该福万通普惠金融卡的用信额度为二万八千多的抗辩意见本院不予采纳。贷记卡交易明细显示，2018年6月21日应付利息848.46元，陈赛龙于7月17日归还848.46元，此后每个月的应付利息，陈赛龙虽有陆续归还，但归还数额累计未足额达到7月21日的应付利息，故逾期付息的起算时间点应为2018年6月22日。陈赛龙作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照《领用合约》以及《章程》的约定，向农商行三江口支行偿还相应透支本金28189.31元、利息、滞纳金。农商行三江口支行主张透支利息按照日利率万分三之五计付,但未提供双方有对此项计付标准进行过约定的证据,对该计付标准难以支持,但陈赛龙应按照中国人民银行同期同类贷款基准利率赔偿透支利息。对于农商行三江口支行主张的滞纳金,未超出双方约定范围,予以准许。陈赛龙不履行债务时，陈金林作为保证人应在《担保函》约定的保证范围内对案涉债务承担连带保证责任。因《担保函》中已明确约定担保期限为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年，《领用合约》中约定福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，该福万通普惠金融卡的到期日为2018年6月，故对陈金林主张其已超过保证期限不需承担连带保证责任的抗辩意见不予采纳。 综上所述，农商行三江口支行的诉讼请求，合法有据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款规定，判决如下： 一、陈赛龙应在本判决生效后五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行福万通普惠金融卡卡号为6228××××7100的透支本金28189.31元及该款自2018年6月22日起至还清之日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算的利息及按福万通普惠金融卡《领用合约》及《章程》约定计算的滞纳金（滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元；上述利息、滞纳金总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、陈金林对上述债务承担连带保证责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1633元，减半收取计816.5元，由陈赛龙、陈金林共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林永洲 二〇一九年十月二十九日 书记员  孔芷莹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。 7 －7－