广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1202民初1285号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该行行长。委托代理人：叶良梅、何汶婷，广东曜政律师事务所律师被告：林肖，男，1987年12月15日出生，汉族，居民身份证住址福建省莆田市秀屿区。被告：林丽钦，女，1991年9月15日出生，汉族，居民身份证住址福建省莆田市秀屿区。被告：四会市东城区鑫玉轩玉器行，住所地四会市东城区国际玉器城2号卖场第20193A号包厢。经营者：林肖。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告林肖、林丽钦、四会市东城区鑫玉轩玉器行金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于同年9月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶良梅到庭参加了诉讼，被告林肖、林丽钦、四会市东城区鑫玉轩玉器行经本院传票传唤无正当理由拒不（派员）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年12月20日，被告林肖向原告申办广发生意人卡，向原告申请信用贷款，经原告核准同意向被告发放贷款，于2015年1月19日与原告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定被告林肖此次贷款的授信额度为人民币25万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年1月19日至2020年1月19日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为15日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。同日，原告与被告林肖签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并于当天向被告发放25万元贷款，原告将该贷款转入被告林肖的广发银行卡。在双方的金融借款合同履行期间，被告在贷款额度内于2015年3月16日申请贷款10000元；于2015年4月16日申请贷款10000元；于2015年5月16日申请贷款10000元；于2015年6月16日申请贷款10000元；于2015年7月16日申请贷款10000元；于2015年8月16日申请贷款10000元；于2015年9月16日申请贷款10000元；于2015年10月16日申请贷款10000元；于2015年11月16日申请贷款10000元，相应款项皆已转入被告的广发银行卡。然而，在合同履行期间，被告林肖并没有双方合同约定偿还本息，自2016年1月起被告出现逾期偿还借款本息的情况。截至2016年4月21日，被告林肖拖欠原告借款本金人民币249973.53元，所产生的利息、罚息、复利为人民币14326.18元。原告认为，被告林肖的行为已经构成严重违约，原告根据《个人信用贷款条款》总则及第五条的约定，要求被告林肖应按合同约定归还借款本息并承担实现债权的全部费用。被告林丽钦作为被告林肖的配偶，已在生意人卡（生意红）申请表上签名，即表示涉案的贷款为夫妻共同债务，理应承担相应的还款责任。被告四会市东城区鑫玉轩玉器行作为被告林肖经营的个体户，且被告林肖的贷款主要用于被告四会市东城区鑫玉轩玉器行的生产经营，故被告四会市东城区鑫玉轩玉器行应当对被告林肖的债务承担连带清偿责任。综上，原告请求法院判令：一、被告林肖立即向原告归还贷款本金人民币249973.53元；并按照《个人信用贷款核准通知书》及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的约定如实向原告支付借款本息、罚息及复利至借款本息全部清偿完毕(暂计至2016年4月14日产生的利息、罚息、复利为人民币14326.18元)；二、被告林肖承担原告因本案支出的前期律师费1000元及差旅费、公告费、查档费等实现债权的费用人民币3000元；三、被告林肖承担本案的诉讼费、保全费、执行费；四、被告林丽钦、四会市东城区鑫玉轩玉器行对上述第一、二、三项诉讼请求承担连带共同清偿责任；被告林肖、林丽钦、四会市东城区鑫玉轩玉器行没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见。经审理查明：被告林肖、林丽钦为夫妻关系。2014年12月20日，被告林肖向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请办理个人信用贷款，被告林丽钦在《生意人卡（生意红）申请表》签名予以确认。经审查，原告同意被告上述申请，双方于2015年1月19日签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，其中约定，被告此次的授信额度为25万元，该额度为循环额度，有效期限从2015年1月19日起至2020年1月19日止，贷款用途为生产经营，每月等额本息还款，以固定利率1.5%，还款日为每月15日，支付方式为自主支付，核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。此外，根据《个人信用贷款（生意红）条款》，其中约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；若借款人未按本条款约定归还本息或支付费用，贷款人可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用；授信额度是指在额度有效期内本行给予借款人的授信余额的最高限额，在收悉额度范围内，借款人可以使用该额度，无需逐笔次签订单笔借款合同。原告于2015年1月19日向被告的发放贷款25万元。此后，被告存在逾期还本付息的行为，经原告多次催收，被告仍未依约偿还本金利息，截至2016年4月14日，被告尚欠贷款本金249973.53元及利息13221.02元、罚息753.25元、复利351.91元。原告催收未果，遂于2016年5月20日向本院提起诉讼。另查明：2016年3月1日，原告委托广东曜政律师事务所代理本案诉讼，为此支出律师费1000元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告经本院传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。原告与被告签订的《个人信用贷款（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规定的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。对于原告要求被告返还借款本金的诉讼请求。签订合同后，原告已依约向被告履行了发放贷款的义务，但被告未依约还本付息，显属违约。根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定“若借款人未按本条款约定归还本息或支付费用，贷款人可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。”因此，原告要求被告提前偿还借款本金的请求，符合《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，本院对此予以支持。在扣除原告已经偿还的部分贷款本金后，被告还应向原告偿还贷款本金249973.53元。对于原告要求被告支付利息、复利、罚息的诉讼请求。由于被告存在迟延还本付息的行为，显属违约，根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，被告应向原告支付相应的利息、复利、罚息（截至2016年4月14日，被告尚欠利息13221.02元、罚息753.25元、复利351.91元）。故对于原告该项请求，合理合法，本院予以支持。对于律师费的问题。根据《个人信用贷款（生意红）条款》约定：“本个人信用贷款合同订立、履行及争议发生的相关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约本行为为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。”原告为本案支出律师费1000元，该项费用属于原告为实现本案债权而产生的费用，符合《个人信用贷款（生意红）条款》约定，故原告要求被告支付律师费的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。对于差旅费、查档费、保全费、执行费的问题。由于原告并未提供证据证明上述费用已经实际产生，因此对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。对于公告费的问题。该费用属于原告为诉讼支出的必要费用，且原告已经提供相应的发票予以证明上述费用的产生，故原告要求被告支付公告费260元的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。对于被告林丽钦的责任问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案的借款属被告林肖、林丽钦婚姻关系存续期间发生的债务，被告林丽钦在《生意人卡（生意红）申请表》中以申请人配偶的名义对上述债务予以确认，被告林丽钦应依约承担还款责任，故原告请求被告林丽钦承担连带责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。对于被告四会市东城区鑫玉轩玉器行的责任问题。本案中，被告四会市东城区鑫玉轩玉器行非涉案金融借款关系的当事人，原告亦未提供证据证明被告四会市东城区鑫玉轩玉器行同意为涉案债务提供担保，故原告要求被告四会市东城区鑫玉轩玉器行对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林肖应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行返还贷款本金249973.53元及利息13221.02元、罚息753.25元、复利351.91元[上述利息、罚息、复利已计至2016年4月14日；之后的利息、罚息、复利依照《个人信用贷款（生意红）条款》、《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计付至本院指定债务清偿之日止]。二、被告林肖应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行支付律师费1000元、公告费260元。三、被告林丽钦对上述第一、二项确定的义务承担连带清偿责任。四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币5324元（原告已预交），由被告林肖、林丽钦负担5224元，原告负担100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  梁凯文代理审判员  林 达人民陪审员  简嘉颢二〇一六年九月二十八日书 记 员  林嘉慧