重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初4231号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行，地址重庆市渝中区邹容路50号，组织机构代码67102660-7。负责人何有幸，行长。委托代理人万青梅，女，该行员工。委托代理人董仲谦，男，该行员工。被告吴清松，男，汉族，1977年10月4日出生，住贵州省湄潭县。被告刘启智，男，汉族，1974年2月23日出生，住重庆市巴南区。被告刘轶，女，汉族，1977年2月22日出生，住重庆市沙坪坝区。被告张瀚文，男，汉族，1985年9月11日出生，住重庆市南岸区。被告陈爽，女，汉族，1983年2月26日出生，住重庆市南岸区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行（以下简称邮政储蓄银行渝中支行）与被告吴青松、被告刘启智、被告刘轶、被告张瀚文、被告陈爽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行渝中支行的委托代理人董仲谦到庭参加了诉讼；被告吴青松、被告刘启智、被告刘轶、被告张瀚文、被告陈爽经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。嗣后被告张瀚文、被告陈爽向本院提交了答辩意见。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行渝中支行诉称，2014年11月14日，原告与吴清松、张瀚文及其配偶陈爽、刘启智及其配偶刘轶签订了《小额贷款联保协议书》（编号：50000656214113750385）。约定刘启智、吴清松和张瀚文自愿以户为单位组成联保小组，从2014年11月14日起至2017年11月14日止，原告可根据联保小组任意一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额15万元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。合同约定联保小组成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告所支付的律师费及实现债权的其他费用。刘轶（刘启智的配偶）、陈爽（张瀚文的配偶）均同意其配偶作为联保小组成员而从事的借款及保证行为，对其配偶在联保协议项下的义务承担共同还款责任。2014年11月20日，原告与被告吴清松签订《小额贷款额度借款合同》（编号：50000656114117816460），约定：1、由原告向被告发放贷款150000元（大写：壹拾伍万元整），借款期限为12个月（2014年11月20日至2015年11月20日）；2、被告吴清松按等额本息还款法，利息随基准利率变动而变动；3、贷款利率按年利率15.84%计算，被告不按本合同约定日期、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按约定利率加收30%计算；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；4、合同约定因本合同发生的纠纷由重庆市渝中区人民法院管辖；5、借款人不按期归还借款本息，贷款人有权要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及申请人为实现债权及抵押权所发生的诉讼费、保全费、律师费、差旅费等费用。上述合同签订后，原告按合同约定向被告吴清松发放了贷款，但吴清松获得贷款后却未按期偿还借款，截至2015年11月09日已逾期81天，累计拖欠借款本息55368.15元。吴青松逾期偿还贷款本息的行为已经构成严重违约，邮政储蓄银行渝中支行有权要求吴青松立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。为维护邮政储蓄银行渝中支行合法权益，特提出诉讼请求：1、判令吴青松立即偿还邮政储蓄银行渝中支行借款本金52644.44元及截至2015年11月09日的利息2723.71元，共计55368.15元，并支付从2015年11月10日起至欠款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的本金52644.44元为基数，按年利率20.592%计收，复利以未偿还的利息2723.71元为基数，按年利率20.592%计收）；2、判令被告刘启智、被告刘轶、被告张瀚文、被告陈爽对被告吴清松的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、公告费全部由五被告承担。被告吴青松未答辩。被告刘启智未答辩。被告刘轶未答辩。被告张瀚文辩称，本人向原告的贷款已还清，但因本人公司资金链断裂，无力承担连带责任。被告陈爽的答辩意见与被告张瀚文一致。经审理查明，2014年11月14日，邮政储蓄银行渝中支行（甲方）与吴青松、刘启智、刘轶、张瀚文、陈爽（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定：从2014年11月14日起至2017年11月14日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度内发放贷款。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。同时还约定，作为保证人的联保小组成员同意，在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、……、及甲方实现债权的其他费用。2014年11月20日，吴青松与邮政储蓄银行渝中支行签订了《小额贷款额度借款合同》，约定：授信额度为15万元，额度存续期间自2014年11月14日至2017年11月14日。贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准。对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，邮政储蓄银行渝中支行有权自逾期之日起至拖欠本自全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在约定利率基础上加收30%确定。2014年11月18日，吴青松在邮政储蓄银行渝中支行的借款支用单上签字，该支用单载明：借款金额15万元，借款期限12个月，还款方式为等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。借款利率为年利率15.84%。2014年11月20日，吴青松在邮政储蓄银行渝中支行的个人贷款（手工）借据上签字，该借据载明：借款金额15万元，借款期限12个月（从2014年11月20日至2015年11月20日），年利率15.84%。嗣后，邮政储蓄银行渝中支行如约向吴青松发放贷款15万元，但吴青松却未严格履行还款义务，2015年11月9日，尚欠借款本金52644.44元，利息2723.71元，共计55368.15元。上述事实，有原告邮政储蓄银行渝中支行的陈述，《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、贷款帐户基本信息、发票等证据载卷为凭，可以作为定案的依据。本院认为，邮政储蓄银行渝中支行与吴青松、刘启智、刘轶、张瀚文、陈爽之间签订的《小额贷款联保协议书》，与吴青松之间签订的《小额贷款额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》等，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应严格履行合同所约定的权利义务。邮政储蓄银行渝中支行按约向吴青松履行了发放贷款的义务，吴青松应按照合同约定按期履行还本付息的义务。吴青松未按约履行还本付息义务的行为违反了合同的约定，应对此承担违约责任。《小额贷款额度借款合同》中约定，吴青松未按合同约定日期偿还的贷款本金，邮政储蓄银行渝中支行有权自逾期之日起至拖欠本自全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在约定利率基础上加收30%确定，即在约定的年利率15.84%上加收30%，为20.592%。该约定符合中国人民银行有关罚息利率的规定，本院予以支持。在《小额贷款联保协议书》中约定了从2014年11月14日起至2017年11月14日止，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。同时还约定，作为保证人的联保小组成员同意，在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本案中吴青松的借款时间在联保协议期间内，刘启智、刘轶、张瀚文、陈爽作为联保小组的成员，在吴青松没有履行债务的情形下，有义务对吴青松未归还的借款提供连带保证责任。故邮政储蓄银行渝中支行有权要求刘启智、刘轶、张瀚文、陈爽对吴青松的上述债务承担连队清偿责任，理由正当，本院予以支持。另被告吴青松、被告刘启智、被告刘轶、被告张瀚文、被告陈爽经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴青松在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行借款本金52644.44元，并支付截止2015年11月9日的利息2723.71元；二、被告吴青松支付从2015年11月10日起至欠款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金52644.44元为基数，按年利率20.592%计收，复利以未偿还的利息2723.71元为基数，按年利率20.592%计收）；三、被告刘启智、被告刘轶、被告张瀚文、被告陈爽对被告吴清松的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1184元、公告费500元，合计1684元，由被告吴青松负担；被告刘启智、被告刘轶、被告张瀚文、被告陈爽承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  汪曼霞人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  ＸＸＸ二〇一六年九月一日书 记 员  袁 燕