广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1625民初1185号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，住所地广东省东源县城东源大道216号，统一社会信用代码914416001970730189。法定代表人：罗锦文，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄南洲，该公司法务。委托诉讼代理人：陈伟立，该公司员工。被告：赖利葵，女，汉族，1974年11月18日出生，住广东省河源市公园路28号城市。被告：吴建中，男，汉族，1969年1月19日出生，住广东省河源市公园路28号城市。原告广东东源农村商业银行股份有限公司与被告赖利葵、吴建中借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄南洲、被告吴建中到庭参加了诉讼，被告赖利葵经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令赖利葵、吴建中向原告偿还借款本金179932.34元及相应利息（截止至2019年7月19日，尚欠逾期罚息23250.72元，2019年7月20日之后利息按合同约定的逾期罚息利率即在年利率8.0750%的基础上上浮40%计算至还清款之日止）；2、判令原告对被告赖利葵名下位于河源市公园路28号城市的房产（证号：粤房地证字第××号）在价值范围内对上述借款本息及原告实现债权的费用享有优先受偿权；3、本案的诉讼费用由上述被告共同承担。事实与理由：2016年3月29日，被告赖利葵、吴建中向原告广东东源农村商业银行股份有限公司申请借款人民币20万元，随后双方签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定原告授予被告在2016年3月29日至2018年3月28日使用最高额贷款额度人民币20万元，并对借款利息、逾期利息、罚息等作了约定，采取按月结息、到期结清贷款本息、利随本清还款方式，且在合同第七条约定如果借款人违约，原告为实现合同及合同项下债权和担保而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、差旅费、案件评估费、拍卖费等一切费用均由被告承担等内容。被告赖利葵以其名下位于河源市公园路28号城市的房产（证号：粤房地证字第××号）为其借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告依照被告的提款申请于2016年3月31日向被告发放贷款人民币20万元，被告在交易凭证上予以签章，借款金额为人民币20万元。至此，原告已依约履行了合同义务。贷款到期后，被告未按照合同约定归还贷款，截止至2019年7月19日止，被告拖欠原告本金人民币179932.34元、利息人民币0元、逾期罚息人民币23250.72元。综上所述，被告向原告借款的事实清楚，证据充分，被告理应依法偿还拖欠原告的借款本金人民币179932.34元及相应利息，且应按《借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用。被告自愿以其名下房产为其上述借款作担保，原告也依法办理了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告吴建中辩称，我对向原告借款20万元予以确认，之前我陆续每个月有还2000元，直到2019年4月份开始没还，目前还欠多少钱我不清楚，也没有能力偿还。被告赖利葵未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院提交答辩意见及证据。本院经审理查明事实如下：2016年3月29日，被告赖利葵、吴建中作为借款人与广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行作为贷款人签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定：1.借款人向贷款人借款200000元用于房屋装修，借款期限自2016年3月29日至2018年3月28日；2.本合同约定的贷款利率为固定利率，执行年利率8.0750%直至借款到期日；3.借款人未按本合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；4.本合同借款的担保方式为最高额抵押，担保的债权本金最高余额为人民币200000元，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；5.保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；6.担保人同意以本合同附件（编号：卡2016-006）《抵押（质押）物品清单》（抵押物品清单载明：抵押物为位于河源市公园路28号城市的房产（证号：粤房地证字第××号），被告赖利葵、吴建中在该抵押物品清单签名确认，并于2016年3月30日办理抵押权他项登记）所列财产提供最高额担保。担保物权的效力及于担保物的孳息、从物、代位物及法律规定的其他财产和权利。被告赖利葵、吴建中在上述《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《抵押（质押）物品清单》签名确认。2016年3月31日，原告依约向被告发放贷款200000元。借款到期后，两被告未按合同约定向原告偿还借款本金及利息。截止至2019年7月19日，被告拖欠原告借款本金179932.34元、逾期利息23250.72元。上述事实有原告提供的：1.营业执照、法定代表人证明书及身份证，证明原告的主体资格；2.身份证、户口本及结婚证，证明被告的主体资格；3.《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《抵押（质押）物品清单》、《管辖协议》，证明被告向原告申请贷款20万元，双方签订了借款合同；4.《承诺书》、《房地产权证》、《不动产登记证明》，证明被告赖利葵提供抵押担保，并办理了抵押登记；5.《提款申请书》、《房款凭证》，证明原告依约发放了贷款；6.《逾期贷款催收通知书》，证明原告向被告催收贷款的事实；7、《贷款逾期未还款明细》，证明截止至2019年7月19日被告拖欠本息情况；及开庭笔录等予以证实，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系借款合同纠纷，案涉《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的签订主体虽是广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。本案广东东源农村商业银行股份有限公司作为广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行权利义务的最终承担者，可直接行使广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行发放贷款所形成的债权，其作为原告提起诉讼主体主张权利，并无不当。广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行与被告赖利葵、吴建中签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的规定，系合法有效的合同。根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力”的规定，该合同符合法律规定，受法律保护，双方均应依照合同全面履行各自义务”的规定，合同签订后，广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行履行了实际支付贷款200000元的义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，被告应当清偿该借款本金及利息。现被告未按合同约定向广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任。经核算，截止至2019年7月19日，被告拖欠原告借款本金为179932.34元及逾期利息23250.72元，故对原告广东东源农村商业银行股份有限公司要求被告赖利葵、吴建中偿还借款本金179932.34元及逾期利息23250.72元的请求，本院予以支持。关于逾期利息计算的问题，《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定：借款人未按本合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告赖利葵、吴建中应承担逾期还款违约责任，故对原告要求赖利葵、吴建中支付逾期还款利息的主张，本院予以支持，被告赖利葵、吴建中应按上述约定的利率向原告支付逾期还款利息（逾期利息以本金179932.34元为基数，从2019年7月20日起按合同约定的贷款年利率8.075%基础上加收40%即年利率11.305%计算至清偿之日止）。关于抵押担保责任问题，抵押人赖利葵及抵押物共有人吴建中在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》及《抵押（质押）物品清单》签名确认，约定以抵押物（位于河源市公园路28号城市的房产，证号：粤房地证字第××号）为本案的借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押担保手续，该抵押担保有效。原告依法享有对抵押房产的抵押权，被告应以抵押物在其担保范围内承担担保责任，故对原告关于在抵押担保范围内对抵押人提供的抵押物在折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告赖利葵经传票传唤，未到庭参加诉讼，不影响案件的审理，可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国商业银行法》第二十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖利葵、吴建中应于本判决生效之日起二十日内偿还原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款本金179932.34元及利息（截止至2019年7月19日的逾期利息23250.72元，其余逾期利息从2019年7月20日起按合同约定的贷款年利率8.075%基础上加收40%即年利率11.305%计算至清偿之日止）；二、如被告赖利葵、吴建中未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司在抵押担保范围内对被告赖利葵、吴建中提供的抵押物（位于河源市公园路28号城市的房产，证号：粤房地证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2174元（按简易程序收取），保全费1670元，共计3844元，由被告赖利葵、吴建中共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  李衍军二〇一九年十月十日法官助理黄丽静书记员刁筱凡