广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初1371号原告中国民生银行股份有限公司东莞分行,住所地：广东省东莞市南城区。负责人谭晶，该分行行长。委托代理人李庆军，广东赋诚律师事务所律师。委托代理人陈玉环，广东赋诚律师事务所实习律师。被告张丽琼，女，1968年9月17日出生，汉族，住云南省楚雄彝族自治州姚安县。被告黄永明，男，1960年6月7日出生，汉族，住江苏省张家港市。原告中国民生银行股份有限公司东莞分行诉被告张丽琼、黄永明金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月11日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2016年8月1日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李庆军、陈玉环到庭参加诉讼，被告张丽琼、黄永明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2015年1月15日，被告张丽琼与原告签订了编号为903382015000749的《综合授信合同》，该合同约定在授信有效期限（授信有效使用期为24个月，从2015年1月15日至2017年1月15日）内被告张丽琼可向原告申请使用的最高授信额度为120万元；另外，该合同还约定被告张丽琼对合同授信额度项下的全部债务承担偿还义务，按月向原告偿还利息，到期偿还本金，每月还款日为当月15日。同时，两被告与原告签订了编号为903382015000749B0的《最高额担保合同》，约定被告黄永明为被告张丽琼的借款提供连带责任保证。另该合同对保证范围、保证方式、保证期间、违约责任等均有明确的约定。上述合同签署后，依据被告张丽琼的申请，原告于2015年1月19日为被告张丽琼发放了一笔120万元的贷款。自2015年10月15日起被告张丽琼就未按约定偿还贷款利息，原告经多次催促未果，为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判令：1、解除原告与被告张丽琼签订的《综合授信合同》（编号：903382015000749）。2、被告张丽琼立即向原告归还贷款本金1114989.53元，并支付贷款利息、罚息（利息、罚息均按《综合授信合同》及《借款支用申请书》的约定计至全部款项清偿完毕之日止，暂计至2015年11月12日共计7881.42元），本息暂共计1122870.95元。3、被告黄永明对原告的上述请求承担连带保证责任。4、两被告承担本案的诉讼费、保全费等全部费用。被告张丽琼、黄永明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2015年1月15日，原告与被告张丽琼签订一份编号为903382015000749的《综合授信合同》。该合同约定：在2015年1月15日至2017年1月15日期间，被告张丽琼可向原告申请使用最高授信额度120万元，合同项下授信用途为经营周转；被告张丽琼在合同项下的任一笔贷款发生逾期或者其他违约情形的，应当向原告支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取；到期应付而未付的借款本金为逾期贷款，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；原告有权根据合同的约定，宣布合同下的授信提前到期。同日，被告张丽琼与原告签订《借款支用申请书》，约定贷款金额为120万元，贷款期限为2015年1月19日至2016年1月19日，利率为固定利率年利率8.4%，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为15日。2015年1月19日，被告黄永明与原告签订《最高额担保合同》，约定被告黄永明为被告张丽琼上述《综合授信合同》项下债务在最高额120万元内提供连带保证担保，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额。担保范围为主债权本金及利息、罚息、复利、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费）等。同时，被告张丽琼以账户余额为12万元的定期存款作为质押担保。2015年1月19日，原告向被告张丽琼发放了贷款120万元。被告张丽琼从2015年6月15日开始逾期归还贷款，贷款到期后，被告张丽琼未能清偿本息。截至2016年7月25日，被告张丽琼尚欠贷款本金1114989.53元，利息9105.75元、罚息73366.31元、针对逾期利息计算的复利1472.02元、针对罚息计算的复利以及复利累算的复利2198.89元。上述事实，有原告提供的《综合授信合同》、《借款支用申请书》、《最高额担保合同》、质押清单、借款凭证、个人账户对账单、还款计划表、还款明细表、罚息计算明细、利息罚息复利计算明细以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告张丽琼、黄永明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，视为放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原告与被告张丽琼签订的《综合授信合同》、《借款支用申请书》，是当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，合同各方均应按照约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务的，应当承担相应的违约责任。被告张丽琼未按合同约定归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求解除与被告张丽琼签订的案涉《综合授信合同》，要求被告张丽琼偿还借款本金和利息、罚息、复利，符合双方合同的约定及法律的规定，本院予以支持。根据《人民币利率管理规定》第二十一条的规定，“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，原告已对张丽琼逾期归还贷款本金的行为计收了罚息、对逾期利息计收了复利，再对罚息和复利计收复息，无异于双重惩罚，亦不符合公平原则，故本院对原告诉求的复利中针对罚息和复利再计算的复利不予支持。因此，被告张丽琼应归还原告借款本金1114989.53元和利息、罚息、复利。截至2016年7月25日的利息9105.75元、罚息73366.31元、针对逾期利息计算的复利1472.02元，被告张丽琼应予归还。由于案涉贷款已到期，后续不再计算利息，而是在年利率8.4%的基础上加收50%即按12.6%对逾期本金计收罚息，并按照罚息利率对逾期利息计收复利，均计至借款本息实际清偿之日止。原告与被告黄永明签订的《最高额担保合同》，意思表示真实，没有违反法律的禁止性规定，本院予以确认。原告要求被告黄永明对被告张丽琼案涉的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国民生银行股份有限公司东莞分行与被告张丽琼20**年1月15日签订的编号为903382015000749的《综合授信合同》；二、被告张丽琼应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国民生银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金1114989.53元和利息、罚息、复利（截至2016年7月25日利息9105.75元、罚息73366.31元、针对逾期利息计算的复利1472.02元，后续罚息在年利率8.4%的基础上加收50%即按12.6%对逾期本金计收，复利按照罚息利率对逾期利息计收，均计至借款本息实际清偿之日止）；三、被告黄永明对被告张丽琼的判项二的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司东莞分行的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14905.83元和财产保全费5000元（原告已预交），由被告张丽琼、黄永明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  吴利琴审 判 员  陈慧娜代理审判员  邱桂珍二〇一六年九月六日书 记 员  吴敏珊刘惠丹