青岛市市南区人民法院民 事 判 决 书(2015)南商初字第80456号原告中国民生银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市市南区福州南路18号，组织机构代码：78371916-8。代表人杨新军，职务行长。委托代理人李洁，系山东汉通律师事务所律师。被告丁仕铃，男，1965年7月30日出生，汉族，住青岛市黄岛区。被告王荣，女，1969年11月14日出生，汉族，住青���市黄岛区。委托代理人丁仕铃，男，1965年7月30日出生，汉族，住青岛市黄岛区，系被告王荣丈夫。被告孙玉国，男，1964年10月16日出生，汉族，住青岛市黄岛区。委托代理人刘海，山东金润通律师事务所律师。被告张燕，女，1967年3月30日出生，汉族，住青岛市黄岛区。委托代理人刘海，山东金润通律师事务所律师。被告张明礼，男，1963年5月13日出生，汉族，住青岛市黄岛区。被告于增芹，女，1966年2月4日出生，汉族，住青岛市黄岛区。被告青岛金玉棱三奇化工有限公司，住所地青岛市黄岛区大场镇周家村，组织机构代码：76670838-7。法定代表人丁仕铃，职务经理。委托代理人任旻，山东信公律师事务所律师。本院在审理原告中国民生银行股份有限公司青岛分行与被告丁仕铃、被告王荣、被告孙玉国、被告张燕、被告张明礼、被告于增芹、被告青岛金玉棱三奇化工有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李洁、被告丁仕玲、被告张燕及被告孙玉国、被告张燕的委托代理人刘海、被告于增芹、被告青岛金玉棱三奇化工有限公司的委托代理人任旻到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司青岛分行诉称：2014年6月23日，原告与被告丁仕铃签订《综合授信合同》，与被告被告孙玉国、被告张燕、被告张明礼、被告于增芹、被告青岛金玉棱三奇化工有限公司签订《最高额担保合同》。根据《综合授信合同》，被告丁仕铃在合同约定的授信有效期内可向原告申请使用最高额授信额度为280万元的授信用于经营周转；最高额授信的有效使用期限为2014年6月23日至2015年6月23日；合同同时约定因授信提用人违约导致原告采取诉讼方式实现债权的，被告丁仕铃应承担实现债权和担保权利的费用。根据《最高额担保合同》，被告孙玉国、被告张燕、被告张明礼、被告于增芹、被告青岛金玉棱三奇化工有限公司以连带责任保证的方式为被告丁仕铃的债务提供最高额担保。2014年6月23日，被告丁仕铃向原告递交《借款支用申请书》，申请借款人民币280万元，借款期限自2014年6月23日至2015年6月23日，利���按年利率7.2%计收，采用按月付息，到期还本的还款方式，每月还款日为15日。递交申请当日，原告履行了放款义务，但被告丁仕铃却未能按照合同约定还款付息。故被告丁仕铃的行为已违反了合同义务，构成违约，应当承担相应的责任；被告王荣作为被告丁仕玲的配偶，应当承担共同还款责任；被告孙玉国、被告张燕、被告张明礼、被告于增芹、被告青岛金玉棱三奇化工有限公司作为连带责任保证人应承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，向法院起诉请求：1、判令被告丁仕铃、被告王荣立即偿还原告借款本息人民币2538159.89元（本金2510750.72元，利息、罚息27409.17元，利息罚息计算至2015年7月23日），及至实际清偿之日止的利息、罚息（按合同约定利率计算）；2、判令被告丁仕铃、被告王荣向原告支付违约金人民币25107.5元；3、判令被告丁仕铃、被告王荣承担原告为实现该笔债权支付的律师费人民币114930元；4、判令被告孙玉国、被告张燕、被告张明礼、被告于增芹、被告青岛金玉棱三奇化工有限公司对上述债务承担连带保证责任；5、判令被告承担本案诉讼费等与本案有关的全部费用。被告丁仕铃、被告王荣辩称：1、原被告双方自2011年起存在借款关系，第一年民生银行放款时采用现金形式，自2012年开始原告放款时采取承兑汇票形式，期限为半年。因被告急于用款每次均采取贴息的方式向第三方将汇票承兑，为此近三年承兑付出约27万元的贴息损失。我认为这部分损失应当由原告承担；2、2014年原告要求我方向银行缴纳风险金7万元，这7万元银行没有返还也没有抵扣本息，我认为原告应予返还；3、2013年起银行客户经理承诺三家不再进行联保，但是当时银行给我们签字的是格式合同，我认为银行的客户经理涉嫌欺诈；4、贷款时原告以支持事业发展为名放款，款项用于购买相关设备，目前该设备仍在厂房中，我认为原告应当就设备的剩余价值优先抵扣该笔借款，不应当查封我的房子；5、2015年民生银行继续为被告被告孙玉国、被告张燕、被告张明礼、被告于增芹放款，我依然为其提供联保，我要求解除联保。被告孙玉国辩称：在《综合授信合同》第一部分第六章违约责任中，14.1条约定了1%的违约金，而第二部分第四章违约责任第33条，又约定了违约责任，包括直接损失和间接损失，属于重复约定，加重了答辩人的义务，造成了事实上的不公平，应二者择其一；2、在《最高额担保合同》第一部分第五章违约责任中，约定了1%违约金，在第二部分第二章担保第19条中又约定了利息、罚息、复利、违约金、损��赔偿金等等费用加重了被告的违约责任，应两者择其一。合同中约定了复利和罚息，不应再预定违约金，因罚息具有违约金性质，否则违约损失赔偿过高；3、律师费用过高，加重了被告的负担，由于案件事实清楚简单，律师费约4.5%，让被告雪上加霜，造成合同的不公平，请求法院调整。被告张燕辩称，除了与被告孙玉国相同的答辩意见外，另提出几点答辩意见：1、在《综合授信合同》、《最高额担保合同》中，被告张燕均未签字。2、在第一部分第六章担保人的约定事项中，第15.2也没有张燕的签名，第16条本合同一式四份，丁方民生银行一份，其他各方各执一份，也没有张燕的一份。这在合同签订中，各方都分别执一份相悖，只能说明张燕不是担保人，在不知情的情况下签字。综上，被告张燕对担保一事不知情，且原告没有充分证据证明张燕知情，应驳回对张燕的起诉。被告张明礼、被告于增芹同被告丁仕铃、被告王荣的答辩意见。被告青岛金玉棱三奇化工有限公司辩称：1、原告主张的利息、罚息27409.17元计算错误，超出了合同约定的标准。借款人与原告约定的还款方式为按月还息到期还本，借款人已经按约定于每月15日按期偿还利息，并未拖欠借款期限内的利息。根据《综合授信合同》第25.3.1条和放款通知书中关于罚息的约定，原告可以到期未付本金为基数、在年利率7。2%的基础上上浮50%计收罚息。依此计算，按照原告主张的本金数额2510750.72元，截至2015年7月23日的罚息数额为22596.75元，而非原告要求的27409.17元，原告计算错误。2、原告主张违约金25107.5元没有法律依据。依照我国《合同法》第一百一十��条的规定，违约金具有惩罚性和赔偿性的双重属性。就本案而言，第一，借款人与原告在合同中约定又在年利率基础上上浮50%的罚息，所谓罚息是指借款人不按合同约定期限还款的，贷款人向借款人收取的超过正常借款利率的带有一定惩罚性的利息。由此可见，罚息已经具备了惩罚性的功能，原告不能就同一违约事实对被告进行双重惩罚。第二，原告在贷款业务中赚取的是存款利率和贷款利率之间的利差，原告在被告违约所遭受的损失也即未还本金项下的利息，而原告主张的罚息中已经包含了利息，原告在主张罚息的情况下又要求支付违约金，超出了其实际损失的范围，属于额外的收益；而禁止当事人通过诉讼获取额外利益是我国民法的一贯原则。因此原告主张支付违约金于法无据。3、原告存在违约在先的情况，应当赔偿由此造成的损失。在2011年6月借款合同���律关系发生之前，原告的业务人员主动向借款人推行一款专门扶持小轮胎、小推车行业的三户联保业务，并承诺如果信誉好，以后可以增加授信额度、降低贷款利率。借款人出于对银行的高度信任，同意与肩高建立借款合同关系。但此后，原告不仅没有履行增加额度、降低利息的承诺，还于2014年6月将授信额度由300万元降至280万元，违反了双方约定。借款人与原告在合同中约定的是货币贷款，但字2012年6月起至2014年6月，原告以银行没钱为由，利用其贷款人的市场优势地位和借款人急需资金周转经营的急切心态，连续三年强行违约向借款人发放远期承兑汇票作为贷款，并由借款人自行办理贴现。仅此一项给借款人造成的贴息损失就近30万元。被告要求原告给予补偿，或在借款本金中予以抵销。4、原告在合同约定的保证金之外，违规收取借款人风险金70000元，原告应当返还本息或者抵顶借款本金。原告在贷款发放之前，要求借款人预交风险金70000元作为贷款发放的条件，借款人不得已于2014年6月23日支付给原告风险金70000元。该风险金并不属于合同约定内容，其收取风险金违反国家金融法规政策，要求原告返还该风险金及相应利息，或以此抵顶借款本金。同时被告保留就此向有关部门申诉、控告、检举的权利。5、原告主张律师费114930元没有事实依据，被告不同意支付。6、原告在2015年6月23日借款期限届满之前，以借款展期为由要求借款人续签2015年6月-2016年6月的借款授信合同和三方联保的保证合同。借款人在原告提供的空白合同书商签字盖章后，原告又提出要借款人预交10万元风险金的无理要求，最终导致2015年6月-2016年6月的借款合同未实际履行和对2014年6月23日-2015年6月23日合同的违约。我方认为，原告以七宅手段有事借款人在未��充的格式合同书上签章，使借款人在违背真实意思的情况下订立了合同，因此请求法院依法撤销原被告签订的2015年6月-2016年6月的借款授信合同和三方联保保证合同。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人无争议的事实和证据，本院确认如下：1、2014年6月23日，原告中国民生银行股份有限公司青岛分行与被告丁仕铃签订《综合授信合同》，编号为：927092014004561，约定：第2条，在本合同约定的授信有效期限内，授信提用人可向中国民生银行股份有限公司青岛分行申请使用的最高授信额度为贰佰捌拾万元整；第5条，本合同第2条约定的最高额授信额度的有效使用期限为12个月，自2014年6月23日至2015年6月23日，上述额度内使用的授信应当在���度期限内提用并清偿；14.1授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人应按照违约行为对应乙方债权金额的1%向乙方支付违约金；15.1逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取；甲方丁仕铃，乙方中国民生银行股份有限公司青岛分行。2、2014年6月23日，原告与被告丁仕铃、被告王荣、被告孙玉国、被告张燕、被告张明礼、被告于增芹、被告青岛金玉棱三奇化工有限公司签订《最高额担保合同》，编号为：27092014D04561，约定：第1条担保主债权，本合同项下的主债权为如下第1.1种方式；1.1主合同债务人与丁方签署的编号为927092014004561的《综合授信合同》项下的丁方全部债权；最高额担保所担保的主债权的发生期间为2014年6月23日至2015年6���23日。2.1担保人所担保的最高债权额为贰佰捌拾万元整；3甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保；甲方孙玉国、张燕、张明礼、于增芹青岛金玉棱三奇化工有限公司；乙方丁仕铃、王荣；丁方中国民生银行股份有限公司青岛分行。各方均在合同上签名捺印。3、2014年6月23日，被告丁仕铃向原告提交《借款支用申请书》，申请借款金额人民币贰佰捌拾万元，申请借款期限2014年6月23日-2015年6月23日，确定年利率7.2%。同日，原告发放贷款2800000元，执行年利率7.2%。截至2015年7月23日，被告丁仕铃尚欠原告借款本金2510751.72元，利息、罚息27409.17元。被告祝本奔与被告李彦彦系夫妻关系。6、2015年8月13日��原告与山东汉通律师事务所签订《诉讼、仲裁案件委托代理协议》，约定律师费114930元。对有争议的证据，本院认定如下：1、被告丁仕铃提交户名丁仕铃的中国民生银行个人账户对账单一份，证明2014年6月23日，丁仕铃向户名为青岛市小微企业互助发展促进会的账户支付7万元，开户行为中国民生银行青岛分行营业部。被告主张，这7万元系原告向被告收取的风险金，应当抵扣本金或予以返还，但并未提交相关证据证明青岛市小微企业互助发展促进会与原告中国民生银行股份有限公司青岛分行的关系。因此，对该证据的关联性，本院不予认定。2、被告丁仕铃提交银行承兑汇票42张，证明原告连续三年向被告发放远期承兑汇票作为贷款。但没有证据证明该承兑汇票与被告及本案的关系，对该证据的关联性，本院不予认定。本院认为，原告中国民生银行股份有限公司青岛分行与被告丁仕铃签订的《综合授信合同》；原告与被告丁仕铃、被告王荣、被告孙玉国、被告张燕、被告张明礼、被告于增芹、被告青岛金玉棱三奇化工有限公司签订的《最高额担保合同》符合相关法律规定，合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。本案争议的焦点问题是：1.被告是否向原告交纳7万元风险金，是否应由原告退回或抵顶本金。从被告提交的证据看，被告丁仕铃确实于放款当日向户名为青岛市小微企业互助发展促进会的账户转款7万元，但没有证据证明该账户与本案原告的直接关系。所以被告要求原告将风险金抵扣本金的抗辩理由不成立，本院不予支持。对7万元风险金的返还问题，被告可另案主张。2、原告是否通过承兑汇票形式向被告发放贷款，从而造成了被告的贴息损失。被告丁仕铃向原告提交《借款支用申请书》，按申请书中约定，原告向被告指定账户“青岛美和皓林橡胶制品有限公司”支付款项，原告依约发放贷款至该指定账户，被告提交的承兑汇票无法证明与本案的关联性，因此对被告的抗辩，本院不予支持。3、违约金与罚息、复利能否重复计算。《综合授信合同》约定的罚息、复利等已具有违约金的性质，原告以同一违约行为另行主张违约金属重复计算，本院不予支持。合同到期后，被告丁仕铃未按期还款，应当承担相应的违约责任。本院对原告主张由被告丁仕铃偿还借款本金、利息和罚息的诉请予以支持。被告丁仕铃与被告王荣系夫妻关系，被告丁仕铃的该笔借款属夫妻共同债务，被告李彦彦应承担共同还款责任。原��主张律师费114930元，但未提供证据证明实际支出律师费，故本院对原告的该项诉请不予支持。被告孙玉国、被告张燕、被告张明礼、被告于增芹、被告青岛金玉棱三奇化工有限公司在《最高额担保合同》中签字，应当依约承担连带还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告丁仕铃、被告王荣于本判决生效后十日内向���告中国民生银行股份有限公司青岛分行偿还截至2015年7月23日的借款本金2510751.72元、利息和罚息27409.17元，并自2015年7月24日起至判决生效之日止，按照合同约定计算的利息、罚息；二、被告孙玉国、被告张燕、被告张明礼、被告于增芹、被告青岛金玉棱三奇化工有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司青岛分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费28226元、诉讼保全费5000元，合计33226元，由被告丁仕铃、被告王荣、被告孙玉国、被告张燕、���告张明礼、被告于增芹、被告青岛金玉棱三奇化工有限公司承担32105元，原告中国民生银行股份有限公司青岛分行负担1121元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长 徐 雯人民陪审员 蒋 苓人民陪审员 陈素青二〇一六年九月二十八日书 记 员 王 芳