徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初3989号原告：中国银行股份有限公司徐州西关支行。负责人：邵李滨，该行行长。委托诉讼代理人：马云峰，江苏昭鹏律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晓飞，江苏昭鹏律师事务所律师。被告：吕新华，男，1980年6月19日生，汉族。被告：高利，女，1982年12月16日生，汉族。被告：徐州金陵置业有限公司。法定代表人：钱学军，该公司经理。原告中国银行股份有限公司徐州西关支行与被告吕新华、高利、徐州金陵置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于20I6年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司徐州西关支行的委托代理人马云峰到庭参加诉讼，被告吕新华、高利、徐州金陵置业有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司徐州西关支行向本院提出诉讼请求：1、解除原被告双方签订的借款合同；2、被告吕新华、高利偿还原告借款本金296861.45元、利息5667.17元、罚息112.20元，合计302640.82元（该款暂计至2016年6月24日，后续利息、罚息继续计算至实际给付之日止）；3、被告徐州金陵置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任；4、诉讼费由三被告承担。事实和理由：2014年12月17日，原被告双方签订了个人一手住房贷款借款合同、抵押合同等，约定被告吕新华在原告处贷款300000元购买位于徐州市金色家园X-X-XXXX室商品房，被告高利作为共同还款人，徐州金陵置业有限公司为其提供阶段性连带责任担保。后原告依约发放了贷款，二被告却未能按照约定还款，保证人亦未承担保证责任。原告多次催要未果，故诉至法院。被告吕新华、高利、徐州金陵置业有限公司未到庭应诉，亦未提出书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、个人贷款申请表，证明被告吕新华、高利为购买房屋向原告申请贷款。2、个人一手住房贷款合同，证明被告为购买商品房与原告签订贷款合同，约定被告吕新华、高利承担还款责任，徐州金陵置业有限公司承担担保责任，保证人的免责期间为办理完正式抵押手续且主债务人将他项权证书交付给原告时为止。3、抵押合同，证明为办理该房屋抵押，原被告双方签订了抵押合同。4、借款借据，证明原告已经将合同中约定的借款金额汇至双方约定的账户。5、共同还款承诺书，证明被告高利承诺共同还款。6、逾期未还款清单，证明截至2016年6月24日，被告吕新华、高利已拖欠原告借款本金296861.45元，利息5667.17元，罚息112.20元，合计302640.82元。7、二被告身份证、户口本、结婚证，证明二被告自然情况和身份关系。8、关于文书送达地址的补充协议，证明原被告双方就相关文书送达地址作出约定，被告吕新华、高利至开庭前并未书面告知新的送达地址。被告吕新华、高利、徐州金陵置业有限公司未到庭无法质证。被告吕新华、高利、徐州金陵置业有限公司未向法庭提交证据。上述证据经本院审查后认为证据来源合法、内容客观真实，与本案事实有关联性，对于上述证据效力，本院予以确认并在卷佐证。结合上述证据及双方庭审陈述，本院认定如下事实：被告吕新华、高利系夫妻关系。2014年12月17日，被告吕新华为购买被告徐州金陵置业有限公司开发的位于徐州市金色家园X-X-XXXX室商品房，与原告签订《个人一手住房贷款合同》，约定被告吕新华向原告贷款300000元，贷款期限为30年/360月，自贷款人实际放款日起算。本合同项下贷款采用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.125‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。每月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日。贷款偿还方式为：按月等额本息还款。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。被告高利作为共同借款人在借款合同上签字。被告徐州金陵置业有限公司为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。借款人出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同。同日，原告与被告吕新华、高利签订《抵押合同》，约定为确保上述个人借款合同的履行，抵押人吕新华、高利愿意以其位于徐州市金色家园X-X-XXXX室商品房抵押给原告。主合同签订后，抵押人与抵押权人约定以抵押房地产价值的100%设定抵押，权利价值300000元。约定期限2014年12月28日起至2044年12月17日止。2014年12月17日，原告依约向被告吕新华发放购房贷款300000元，存入被告徐州金陵置业有限公司账户。被告吕新华、高利并未如约还款，截至2016年6月24日，被告吕新华、高利逾期还款5期，拖欠原告借款本金296861.45元、利息5667.17元、罚息112.20元，合计302640.82元。原告催要欠款本息未果，故诉讼来院。另查明，涉案房产仅办理了预抵押登记，未办理正式抵押登记手续。本院认为，原告与被告吕新华、高利签订的借款合同合法有效，双方均应按约履行。原告按照合同约定发放了贷款，被告应按时还款，被告逾期还款，应按照合同约定支付相应的利息、罚息。被告吕新华、高利逾期还款5期，根据双方签订的《个人一手住房贷款合同》，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期并解除本借款合同。关于逾期罚息及复利应计算至何时止的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，逾期罚息和复利的诉请不应予以支持。被告徐州金陵置业有限公司作为担保人，理应为被告吕新华、高利的上述借款承担阶段性连带责任保证。被告吕新华、高利、徐州金陵置业有限公司与原告签订的《个人一手住房贷款合同》附件中，明确约定徐州金陵置业有限公司的保证期间自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止，因涉案房产的抵押登记手续并未办妥，原告亦未收到他项权证，因此，徐州金陵置业有限公司的阶段性担保责任并未免除。徐州金陵置业有限公司在承担保证责任后，有权向债务人吕新华、高利追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、解除原告与吕新华、高利签订的《个人一手住房贷款合同》。二、被告吕新华、高利于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司徐州西关支行借款本金296861.45元、利息5667.17元、罚息112.20元，合计302640.82元。（利息、罚息暂计算至2016年6月24日，自2016年6月25日起利息、罚息，按双方合同约定计算至本判决确定的给付之日；自本判决确定的给付之日次日起的利息，按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率计算至被告实际给付之日）。如被告在2016年9月20日之后有还款，该款可按合同约定的清偿顺序予以折抵。三、被告徐州金陵置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司徐州西关支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费6150元，减半为3075元，保全费2270元，合计5345元，由被告吕新华、高利负担，被告徐州金陵置业有限公司承担连带责任（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  赵增尧二〇一六年九月二十日书记员  姚梦寒附：法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定期间返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。