广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初2245号原告：中国银行股份有限公司惠州分行，地址：惠州市麦地路**。法定代表人：陈穗勇。委托代理人：黄炳春，系广东指针律师事务所律师。被告：林苗玲，女，汉族，1984年10月27日出生，，地址：广东省惠州市户籍地址：广东省惠州市惠城区，原告中国银行股份有限公司惠州分行与被告林苗玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司惠州分行委托代理人黄炳春到庭参加诉讼,被告林苗玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2011年11月8日原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》【合同编号：2011年JHZQF字0525号】（以下简称“借款合同”）并申领了中银信用卡（卡号：62×××07），合同约定：原告授予被告信用额度用于购置车辆，购车分期额度为230000元，期数为36期（一期为一个月），合同项下购车分期手续费为26450元（分期购车手续费费率为使用购车分期额度的11.5%）。借款合同约定：持卡人应在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款，否则，其信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五【借款合同附件二（中银信用卡领用合约）第十三条】，若未在到期还款日前缴清最低还款额，应按最低还款额未还部分的5%支付应收费用（滞纳金）给原告【信用卡申请人声明第四条】。借款合同还约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费的，贷款人有权终止或解除本合同【借款合同附件一第四条第1款第（2）项及第2款第（5）项】；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由持卡人承担【借款合同附件一第六条】。为了确保借款合同的履行，被告与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》【合同编号：2011年DHZQF字0525号】（以下简称“抵押合同”），抵押合同约定：由被告提供其名下一辆欧蓝德EX2998CC机动车【发动机号：AT59836331；车牌号：粤Ｌ×××**】为其贷款提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用【抵押合同第二条】。截止2018年11月28日，被告已拖欠信用卡本金人民币76197.87元，利息12961.8元，应收费用13339.02元，合计人民币102498.69元，经原告方多次催讨，被告拒不履行还款义务，严重违反合同约定。被告作为保证人，亦未履行相应的保证责任。为此，原告为维护自己的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关法律规定，诉至法院要求：一、请求判令被告立即偿还原告信用卡本息共计人民币102498.69元（其中本金76197.87元，利息12961.8元，应收费用13339.02元，本金、利息、应收费用暂计至2018年11月28日；2018年11月28日以后的利息、应收费用按《中银车主信用卡领用合约》的约定计至欠款还清之日止）；二、请求判令被告承担本案律师费人民币9124元；三、请求确认原告对被告名下一辆欧蓝德EX2998CC【发动机号：AT59836331；车牌号：粤Ｌ×××**】的小轿车享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；四、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。以上合计：111622.69元。被告林苗玲未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及证据。查明的案件事实经审理查明，2011年11月8日，被告与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》申领了中银信用卡，合同约定：原告授予被告信用额度用于购置车辆，购车分期额度为230000元，期数为36期（一期为一个月），合同项下购车分期手续费为26450元（分期购车手续费费率为使用购车分期额度的11.5%），并承诺接受《中银车主信用卡领用合约》的约束，主要约定：被告在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款，否则，被告须按合约约定支付利息和费用，此外被告应赔偿原告因催收产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费）。经审核，原告将卡号为62×××07的信用卡发放给被告使用。被告在使用该卡过程中出现透支，截止至2019年9月24日，被告拖欠本金76197.87元，利息30665.85元，2017年1月1日以前的滞纳金56.6元，2017年1月1日以后的滞纳金7798.62元，应收费用5483.8元。原告多次催讨未果，遂诉至本院，请求判如所请。另查明一，被告将其名下一辆欧蓝德EX2998CC机动车【发动机号：AT59836331；车牌号：粤Ｌ×××**】为其贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围为主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。另查明二，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定于本通知不一致的，以本通知为准。……”。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、抵押登记证明、中行信用卡-欠款明细表、信用卡交易流水及庭审笔录在卷佐证。裁决理由和结果本院认为，被告向原告申领信用卡，与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是双方真实意思表示，内容符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告领取信用卡后出现透支，却未按约偿还透支的金额，应承担相应的违约责任，偿还透支的本金及从透支之日起的利息。因此原告要求被告偿还欠款本金、利息、应收费用的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于滞纳金的问题，根据中国人民银行2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费”，……”。因双方2017年1月1日后未重新约定收取滞纳金，故原告主张向被告收取2017年1月1日以前的滞纳金，本院予以支持，2017年1月1日之后的滞纳金，本院不予支持。关于原告请求被告支付律师费的请求，虽原告称律师费已实际支付，但未提交证据证明该事实，证据不足，故本院不予支持。关于优先受偿权的问题，由于被告已经将车辆抵押给原告并办理了抵押登记，故应当按照合同约定，原告享有在抵押范围内的优先受偿权。被告林苗玲经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法作出缺席判决。为此，按照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告林苗玲应于本判决生效之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金人民币76197.87元，利息人民币30665.85元，2017年1月1日以前的滞纳金56.6元，应收费用人民币5483.8元（暂计至2019年9月24日，此后的利息、应收费用按照合同约定计至付清之日止。但综合利率不得超过年利率的24%）。二、原告对欧蓝德EX2998CC机动车【发动机号：AT59836331；车牌号：粤Ｌ×××**】在抵押担保的范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2532元（原告已预交），由被告林苗玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  邱伟光二〇一九年十月二十五日法官助理刘文娟书记员骆华威