四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0191民初3586号 原告：成都和信运欣实业有限公司。住所地：成都市青羊区百花潭路8号办公楼5-504室。经营地址：成都市二环路南三段15号天华大厦507室。 法定代表人：徐锷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：薛斐，四川华楚律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：唐浩华，女，xxxx年x月x日出生，汉族，住成都市高新区。 委托诉讼代理人：唐伟腾，男，1967年3月24日出生，汉族，住四川省什邡市。系被告唐浩华父亲，一般授权代理人。 委托诉讼代理人：廖明莉，女，1968年6月16日出生，汉族，住四川省什邡市。系被告唐浩华母亲，一般授权代理人。 被告：唐伟腾，男，xxxx年x月x日出生，汉族，住四川省什邡市。 被告：廖明莉，女，xxxx年x月xx日出生，汉族，住四川省什邡市。 原告成都和信运欣实业有限公司（以下简称和信运欣公司）与被告唐浩华、唐伟腾、廖明莉借款合同纠纷一案，本院于2019年2月19日立案受理后，依法由本院审判员陈岚适用简易程序独任审理，后本案转为普通程序，由审判员陈岚担任审判长，与人民陪审员张燕、蹇守渝组成合议庭于2019年6月26日、8月7日公开开庭进行了审理。原告和信运欣公司的委托诉讼代理人薛斐、被告唐伟腾、廖明莉到庭参加第一次庭审，原告和信运欣公司的委托诉讼代理人薛斐、被告唐浩华的委托诉讼代理人唐伟腾、廖明莉，被告唐伟腾、廖明莉到庭参加第二次庭审。本案现已审理终结。 原告和信运欣公司向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告唐浩华、唐伟腾、廖明莉偿还原告借款本金1000000元；2．请求判令被告唐浩华、唐伟腾、廖明莉支付违约金、利息1060000元，（以年利息24％从2014年7月9日起暂计算至2018年12月9日止，最终金额以实际付款之日起算）；3．确认原告对被告唐伟腾、廖明莉提供给原告的抵押物依法享有优先受偿权，原告有权对上述抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在全部债权范围内享有优先受偿权；事实和理由：被告唐浩华、唐伟腾向浙江民泰商业银行成都分行贷款1000000元，由原告为其提供担保。并约定，如果原告代为偿还了借款，自代偿之日起，应按照每日千分之五向原告支付违约金至付清之日止。被告唐伟腾、廖明莉提供什邡市蓥华镇17处房产作为抵押反担保，并承诺对贷款担保业务承担无限连带偿还责任，该贷款到期后，被告唐浩华，唐伟腾因资金短缺不能按时归还，经原被告多次协商后，为保住唐浩华、唐伟腾的信用记录，由原告代为偿还了该笔借款，并且在2014年7月9日，原告与被告唐伟腾、廖明莉签订了《担保代偿补充协议》，约定：原告代被告唐伟腾、廖明莉偿还的浙江民泰商业银行成都分行的贷款转为被告唐伟腾、廖明莉向原告的借款；借款期限自2014年7月9日至2015年1月9日；变更抵押房产为唐伟腾、廖明莉共有的位于什邡市××路××幢××号××什邡市方亭金河北路营业用房、高新区中和镇营业门市；利息双方约定按照月息3分计算。由于被告时至今日未还款，原告诉至法院。 被告唐浩华、唐伟腾、廖明莉答辩称：1、第一次借款到期后就还款了，后是用唐伟腾、廖明莉的房屋和商铺作的反担保，唐浩华不是本案被告；2、所有利息都是按照月息4%支付的；3、被告向原告缴纳了10万元的保证金，应予以抵扣本金。 经审理查明，2014年1月6日，被告唐浩华向原告提交《融资担保申请书》，申请原告为被告拟从浙江民泰商业银行成都分行贷款100万元提供担保。由被告唐伟腾、廖明莉位于什邡市××镇××房产作为抵押反担保，并由被告唐伟腾、廖明莉共同承担连带责任保证。2014年1月14日，原告（甲方，担保人）与被告唐浩华（乙方，借款人）签订《委托担保合同》，约定：乙方拟向浙江民泰商业银行（主债权人）申请流动资金贷款100万元，期限12个月，乙方委托甲方为其借款向主债权人承担连带责任保证担保，担保范围为借款本金、利息、违约金等。若主合同到期，乙方未按主合同约定履行其债务，应按甲方在主合同到期之日实际承担的担保金额的10%支付违约金；如果还致使甲方代为偿还的，自代偿之日起，乙方应按代偿金额以每日千分之五向甲方支付违约金至乙方付清甲方代偿款为止。后被告唐浩华作为借款人，被告唐伟腾作为共同借款人，案外人浙江民泰商业银行成都分行作为贷款人，原告作保证人，三方共同签订了《浙江民泰商业银行保证借款合同》（以下简称《借款合同》），合同项下的借款金额为100万元，借款期限为自实际（首次）提款日起至2014年7月9日，实际提款日和还款日以借、贷双方办理的借款借据上所记载的日期为准。《借款合同》还约定了借款利率、还款方式、担保方式等内容。2014年1月14日，原告作为抵押权人、唐浩华作为借款人、唐伟腾作为抵押人，三方共同签订了《抵押反担保合同》，约定鉴于唐浩华向浙江民泰商业银行成都成华支行申请流动资金贷款100万元，期限1年，从2014年1月14日至2015年1月14日止，原告为唐浩华贷款向浙江民泰商业银行成都成华支行承担连带责任保证担保。被告唐伟腾自愿以其拥有的房产及汽车向原告作抵押反担保。抵押物为唐伟腾和廖明莉共有的17套房产。2014年1月23日，唐浩华向原告缴纳10万元保证金，该保证金未在相关合同中有明确约定。 2014年7月9日，原告与被告唐伟腾、廖明莉签订《担保代偿补充协议》，约定：一、原告代被告唐伟腾、廖明莉偿还的浙江民泰商业银行成都分行的贷款转为被告唐伟腾、廖明莉向原告的借款；二、借款期限7个月，自2014年7月9日至2015年1月9日止；三、变更抵押物为唐伟腾、廖明莉共有的位于什邡市××路××幢××号住宅，约定抵押价值30万元，什邡市方亭金河北路营业用房，约定抵押价值30万元，高新区中和镇营业门市；四、若被告唐伟腾、廖明莉不按时归还借款，原告有权通过法律途径处置抵押物品。同日，案外人余华受原告委托向被告唐浩华账户转账100万元。 又查明，唐伟腾、廖明莉共有的位于什邡市××路××幢××号住宅，什邡市方亭金河北路营业用房均办理了抵押登记，高新区中和镇营业门市未办理抵押登记。2016年1月14日，被告唐伟腾、廖明莉出具《还款计划》，载明：廖明莉和唐伟腾借款本金100万元整，利息54万元整，计划2016年1月25日前归还24万元整，余款3月31日全部结清。2016年3月14日，被告唐伟腾、廖明莉出具《还款计划》，载明：1、计划3月份用剑南春返点5万元归还借款；2、4月份用五粮液酒的货款30万归还借款；3、5月份全部归还借款本息；4、用中和镇商铺作保证（还款抵押保证）。 另查明，被告廖明莉于2014年7月17日向原告支付利息2万元，于2014年7月29日支付利息2万元，于2014年8月12日支付2万元，于2014年9月15日支付利息4万元，于2015年2月18日支付利息2万元，于2015年4月7日支付利息2万元，于2016年2月6日支付利息2万元。2018年1月至2018年6月，被告廖明莉又陆续向原告支付了共计5000元利息。 上述事实，有《融资担保申请书》、《股东会决议》、《浙江民泰商业银行保证借款合同》、《委托担保合同》、《抵押反担保合同》、《担保代偿补充协议》、房屋权属证书、银行流水、转款凭证等证据及原告，被告的当庭陈述等证据予以佐证，足以认定。 本院认为，案涉《浙江民泰商业银行保证借款合同》、《委托担保合同》、《抵押反担保合同》、《担保代偿补充协议》均是各方当事人在平等、自愿协商的基础上所形成的真实意思表示，合同内容清楚、条款明确、不违反法律法规强制性规定，应属有效并对双方具有约束力。现就本案的相关问题作如下评析： 首先，关于本案借款的偿还责任主体问题。本院认为，原告作为保证人，为唐浩华作为借款人，唐伟腾作为共同借款人的《浙江民泰商业银行保证借款合同》提供担保，在该笔借款到期后，原告转款100万元至唐浩华账户，用以偿还该笔借款，从而取得了对唐浩华、唐伟腾的追偿权，唐浩华、唐伟腾系该100万元借款的债务人。但原告于代偿当天与唐伟腾、廖明莉签订《担保代偿补充协议》明确约定，原告代被告唐浩华、唐伟腾偿还的浙江民泰商业银行成都分行的贷款转为被告唐伟腾、廖明莉向原告的借款。基于该项协议约定，唐浩华不再承担借款的偿还责任。原告与被告唐伟腾、廖明莉基于《担保代偿补充协议》形成了新的借款关系。本案的案由也应是借款合同纠纷。 其次，关于本案借款本金及利息的问题。本院认为，唐浩华于2014年1月23日向原告缴纳了10万元的保证金，该保证金在合同中并无明确约定，原告虽于2014年7月9日向唐浩华转款100万元，但因原告无故收取了唐浩华10万元的保证金，原告实际代唐浩华偿还的浙江民泰商业银行成都分行的贷款金额应为90万元。而《担保代偿补充协议》约定的原告与被告唐伟腾、廖明莉的借款本金为原告的代偿款，故原告向被告唐伟腾、廖明莉的实际出借借款金额也为90万元。在《担保代偿补充协议》中，原被告双方并未约定利息，也未约定利息的计算方式。但在2016年1月14日被告唐伟腾、廖明莉向原告出具的《还款计划》中，载明借款本金为100万元，利息54万元，该利息的总额与以借款本金100万元，按月利率3%自2014年7月9日始计算至2016年1月14日止的利息相当。故本院认定，原告与被告唐伟腾、廖明莉就借期内约定的利息标准为月利率3%。在该《担保代偿补充协议》履行过程中，被告实际多次向原告支付了利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”、第二十九条“约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”之规定，被告唐伟腾已经支付的利息按年利率36%计算，超过年利率36%的利息部分应当抵扣本金。后期未支付的利息以年利率24%的标准支付，具体的抵扣计算方式如下：                            支付时间                       支付利息                       超过36%的利息金额                       剩余本金                               2014年7月17日                       20 000                       20 000-900 000*36%/365＊8=12 899                       887 101                               2014年7月29日                       20 000                       20 000-88 7101*36%/365*12=9 501                       877 600                               2014年8月12日                       20 000                       20 000-877600*36%/365*14=7 882                       869 718                               2014年9月15日                       40 000                       40 000-869718*36%/365*34=10 835                       858 883                2014年9月16日至2018年10月17日，原告共计支付了65000元利息，每次所支付利息均未超过年利率36%的标准，故被告唐伟腾、廖明莉实际欠付的借款本金为858883元。被告唐伟腾、廖明莉已经按年利率36%支付完毕2014年9月15日前的利息。自2014年9月16日始，已支付的利息按年利率36%计算，未支付的利息按年利率24%计算。为方便计算，以2018年11月15日为截止日计算被告唐伟腾、廖明莉实际欠付利息，具体为：（858883×36%÷12×50-65000）×2/3=815550元。综上，截止2018年11月15日，被告唐伟腾、廖明莉尚欠原告借款本金858883元，利息815550元，自2018年11月16日起的利息按年利率24%计算。 最后，关于原告要求确认对被告唐伟腾、廖明莉提供给原告的抵押物依法享有优先受偿权，原告有权对上述抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在全部债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《担保代偿补充协议》约定，被告唐伟腾、廖明莉将位于什邡市××路××幢××号××什邡市方亭金河北路营业用房、中和镇营业门市抵押给原告。后原告与被告唐伟腾、廖明莉就什邡市××路××幢××号住宅，什邡市方亭金河北路营业用房办理了抵押登记，高新区中和镇营业门市未办理抵押登记。未办理抵押权登记的，抵押权未设立，原告仅能对被告已办理登记的抵押财产行使优先受偿权。对于原告该项诉讼请求，本院予以部分支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十四条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告唐伟腾、廖明莉于本判决生效之日起十日内向原告成都和信运欣实业有限公司归还借款858883元及截止至2018年11月15日的利息815550元，并以借款本金858883元实际未支付部分为基数，按年利率24%的标准自2018年11月16日起支付利息至实际付清之日止； 二、原告成都和信运欣实业有限公司就下列抵押物在保障顺序在前的抵押权人设定抵押登记的债权优先受偿后，对剩余部分在本判决确定的债权范围及抵押登记的债权数额范围内享有优先受偿权：1、唐伟腾、廖明莉共有的位于什邡市××路××幢××号住宅（房他证号：房他证什邡字第Ｄ××1号）；2、唐伟腾、廖明莉共有的位于什邡市方亭金河北路营业用房（房他证号：房他证什邡字第Ｄ××0号）； 三、驳回原告成都和信运欣实业有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费23280元，由被告唐伟腾、廖明莉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 陈 岚 人民陪审员 张 燕 人民陪审员 蹇守渝 二〇一九年十月十四日 书 记 员 区慧祯