广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初6585号原告：中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行，住所地：惠州市环城西一路20号。负责人：刘亚光，职务：行长。委托代理人：苏恭磊，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：陈溢成，广东东方昆仑律师事务所律师助理。第一被告：黎小云，女，汉族，1987年12月8日出生，户籍住址：广东省丰顺县。第二被告：谭加操，男，汉族，1985年1月23日出生，户籍地址：广东省丰顺县。原告中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行诉被告黎小云、谭加操金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行诉称，2015年9月9日，被告黎小云、谭加操向原告申请贷款，之后原告与被告黎小云、谭加操签订了《个人购房担保借款合同》（下称“合同”），约定：一、由原告发放贷款给被告黎小云用于购买位惠州市××岸斑璋××新村××房及××号号单车间的房产，贷款金额为200000元，期限240个月，自2015年11月23日起至2035年11月22日止；二、贷款执行利率以基准利率为基础上浮5%后确定（如遇基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整）；三、罚息利率按两种方案执行，逾期罚息利率按照合同约定执行利率上浮50%执行，挪用罚息利率按照合同约定执行利率上浮100%执行；四、对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利。五、被告黎小云采用等本递减还款法逐月进行还款。六、被告将位惠州市××岸斑璋××新村××房及××号号单车间的房产抵押给原告作为偿还贷款的保证（证号：粤房地他项权证惠州字第11××××30号）。合同签订后，原告于2015年11月23日履行了放贷义务，但被告黎小云未能依约按月供款归还贷款本息给原告，截止至2019年3月1日，被告黎小云尚欠原告贷款合计173954.13元（其中本金170833.45元、利息（罚息）及复利3120.68元），严重违反合同约定。另外，被告谭加操与被告黎小云为夫妻关系，且被告谭加操以保证人的身份在《个人购房担保借款合同》上签字，约定被告谭加操对被告黎小云拖欠原告的债务承担连带担保责任，保证期间为借款到期之日起二年，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等。故请求法院判令：1、被告黎小云立即归还贷款本金170833.45元、利息（罚息）及复利3120.68元（暂计至2019年3月1日，此后利息（罚息）及复利按合同约定计付至还清借款之日止），合计173954.13元。2、被告黎小云偿付原告为追索上述贷款而支付的律师费15000元；3、被告谭加操对以上债务承担连带清偿责任；4、原告对被告提供的抵押房产享有优先受偿权；5、被告承担本案的诉讼费。被告黎小云、谭加操均未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。查明的案件事实经审理查明，2015年9月9日，第一被告因购房向原告借款人民币200000元，原告（贷款人）与第一被告（借款人）及第二被告（保证人）签订了一份《个人购房担保借款合同》，其中约定：借款人向贷款人借款人民币200000元，借款直接划入借款人指定的银行账号（账号：62×××17，账户名称：高伟华），用于购买位于惠州市××岸斑璋××新村××房及××号单车间的房产；借款期限自2015年11月23日起至2035年11月22日止，共计240个月；借款利率采用中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%（如遇基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整）；借款人采用等本递减还款法的方式还款，一个月为一个还款周期，共计240期；该合同第11.1条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息……”。该合同第11.3条约定：“对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利……借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。该合同第11.4条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款，由全体前行时担保权……”。其中第11.4条第2款约定：“借款人未按约定按期足额偿还借款”。该合同第11.8条约定：“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”。该合同第9.1.1条约定：“保证方式为连带责任保证”；第9.1.2条约定：“保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利……”；第9.1.3条约定：“保证期间为借款到期日起二年……”。第9.2.1条还约定：“抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产（即位于惠州市××岸斑璋××新村××房及××号单车间的房产[房产证号：粤房地权证惠州字第××号、粤房地权证惠州字第××号]）担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利……以及诉讼（仲裁）费、律师费……”。2015年11月3日，双方就上述抵押物办理了抵押登记[证号：粤房地他项权证惠州字第1100201430号]。2015年11月23日，原告将第一被告所借款项支付到其指定的银行账户（账号：62×××17，账户名称：高伟华）。原告发放借款后，第一被告起初能按期还贷，但后来经常逾期还贷，截止到2019年3月1日，第一被告尚欠原告借款本金170833.45元，利息（罚息）及复利3120.68元，合计173954.13元。原告多次催收未果，遂诉至本院，请求判如所请。裁决理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告依约定履行了借款义务，第一被告在约定的还款期限届满后未及时足额还贷，经原告催促，仍没有按时向原告全部偿还，已构成违约，需承担相应的民事责任。现原告诉求第一被告偿还借款本金170833.45元并支付相应利息，有事实和法律依据，予以支持。第一被告怠于履行还款义务，第二被告作为连带保证人，应对上述贷款承担连带清偿责任。被告为借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，现被告怠于履行还款义务，那么，被告应在抵押物价值范围内对以上借款本息及实现债权的费用承担清偿责任，而原告在其上述债权范围内对抵押物享有优先受偿权。被告黎小云、谭加操经本院依法送达传票后没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的实体审理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条的规定，缺席判决如下：一、第一被告黎小云应于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行偿还借款本金170833.45元，利息（罚息）及复利3120.68元（利息暂计至2019年3月1日，此后利息按合同约定计付至还清拖欠款项之日止），第二被告谭加操对上述债务承担连带清偿责任。二、原告中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行在第一被告黎小云、第二被告谭加操应付的全部借款本息及律师费范围内对其提供的抵押物惠州市河南岸斑璋湖江南新村A22栋603房及23号单车间房产[房产证号：粤房地权证惠州字第××号、粤房地权证惠州字第××号]享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠州惠城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4079元，由被告黎小云、谭加操负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  石 磊审 判 员  许锦环人民陪审员  李仲杰二〇一九年十月十五日法官助理戴倩雪书记员黄静芳