内蒙古自治区阿荣旗人民法院民 事 判 决 书(2016)内0721民初2033号原告栾海华，女，1976年12月9日出生，鄂温克族，个体，住内蒙古自治区阿荣旗。委托代理人刘新富，内蒙古环通律师事务所律师。被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司阿荣旗营业部，住所地内蒙古自治区阿荣旗。负责人付俊杰，经理。委托代理人刘克勤，内蒙古蒙晟睿律师事务所律师。委托代理人张晓辉，内蒙古蒙晟睿律师事务所律师。原告栾海华与被告中国平安人寿保险股份有限公司阿荣旗支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2016年6月22日立案受理后，依法由审判员张维娜适用简易程序于2016年7月13日公开开庭进行了审理。中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司阿荣旗营业部（以下简称“平安人寿阿荣旗营业部”）以被告名义出庭应诉，原告栾海华同意变更被告名称为中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司阿荣旗营业部。原告栾海华委托代理人刘新富、被告平安人寿阿荣旗营业部委托代理人张晓辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告栾海华���称，2014年1月4日，栾海华丈夫胡景辉通过被告的保险销售人员在被告处投保了平安智胜人生终身寿险（万能型），被保险人为栾海华，生存保险金受益人为栾海华，交纳当年保险费6000元，重疾保险金额为100000元。在订立合同的过程中，被告的保险销售人员在原告签订保险合同的过程中，未对保险条款及相关内容告知，更没有对保险责任和责任免除部分进行明确说明，只是让栾海华、胡景辉签名，并交纳了保险费。2015年2月，栾海华因病住院，被诊断为咳血、左肺炎、肺大泡、肺动脉高压引起主动脉支气管出血，出院后栾海华向被告主张给付保险金，被告仅同意返还当年的保险费，对于其他的保险金不予以赔偿。原、被告签订的保险合同合法有效，在发生保险事故后，被告应当按照约定全面履行义务，按照约定的保险金额赔偿保险金，被告仅返还保险费的行为侵犯��受益人的合法权益。请求判令被告赔偿保险金100000元及利息6195元（按银行同期贷款利率）。被告平安人寿阿荣旗营业部庭审答辩称，保险公司在收到原告的理赔申请后，对其提供的材料和案件事实及时进行了核定，因该事故不属于保险责任，保险公司根据智胜人生终身寿险合同条款第7.2条的约定和保险法第十六条、第二十四条的规定，向原告发出了理赔决定通知书，告知原告该保险合同已经解除。原告在收到解除合同通知后，并没有就合同效力提出任何异议。根据合同法的规定，原告应就合同的效力提起确认之诉，待合同效力确认后，才能进而提起给付之诉。原、被告签订的智胜人生终身寿险主险合同于2014年1月4日生效，保险公司在合同签订时对投保人和被保险人进行了详细的询问，但投保人和被保险人并没有如实告知被保险人曾经有咯血两年的既往病史，投保人和被保险人在投保时故意隐瞒该事实，未履行如实告知的义务，而上述疾病是投保人必须明确告知的事项，根据保险合同的约定和保险法的规定，由于投保人、被保险人未尽到如实告知义务，保险公司不承担给付保险金的责任。被保险人所患疾病不属于保险合同约定的重大疾病，即被保险人的情况不属于保险责任范围，因此保险公司不应当承担给付保险金的责任。经审理查明，胡景辉系栾海华丈夫。2014年1月4日，胡景辉在平安人寿阿荣旗营业部为栾海华申请投保平安智胜人生终身寿险（万能型）。同日，平安人寿阿荣旗营业部签发保险单（保险合同号码：P310000009514XXX），主险为智胜人生，保险期间为终身，基本保险金额20000元，保险费6000元。附加长险：智胜重疾（保险期间终身、基本保险金额100000元）、无忧豁免（保险期间10年），附加一年��短险：无忧意外（基本保险金额100000元）、无忧医疗（基本保险金额20000元），上述主险、附加险每期保险费合计6000元，保险合同成立及生效日为2014年1月4日。生存保险金受益人为栾海华100%，身故保险金受益人为胡景辉100%。保险合同内附的中国平安人寿保险股份有限公司平安智胜人生终身寿险（万能型）条款7.1条约定了明确说明与如实告知义务。保险合同内附中国平安人寿保险股份有限公司平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款2.1关于保险金额约定为“本附加险合同的保险金额等于本附加险合同的基本保险金额和主险合同保单账户价值的105%两者的较大者”，保险条款8.2关于重大疾病的释义为“以下重大疾病是中国保险行业协会与中国医师协会制订了规范定义的疾病…严重原发性肺动脉高压指不明原因的肺动脉压力持续增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆转的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg”。2015年2月6日，栾海华到呼伦贝尔市第二人民医院治疗，诊断为肺结核、法洛四联症、肺部感染、肺大泡，入院记录载明“既往史：患法鲁氏四联症，15年前行剖腹产术，2年前患肺结核”，于2015年2月7日出院。2015年2月7日，栾海华到哈尔滨医科大学附属第二医院治疗，诊断为咯血、肺炎、肺大泡、肺动脉高压引起支气管主动脉出血，住院志载明“主诉：间接性咯血2年，加重2日。现病史：患者2年前无明显诱因出现咯血，自述量约50ml”，胡景辉在病史记录处签字确认，住院治疗9天于2015年2月16日出院。2015年4月9日，平安人寿阿荣旗营业部收到栾海华提交的理赔材料（内含栾海华诊断证明书复印件、病历、出院小结复印件等）。2015年5月12日，平安人寿阿荣旗营业部作出理赔决定，内容为：1、解除P310000009514XXX号保险合同并通融退还部分保险费2048.53元；2、解除P310000009514XXX号保险合同后，歉难给付保险金。作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条作出上述决定。另查明，本案所涉保险合同内附的人身保险投保书中关于被保险人栾海华健康告知询问事项第07条：“您是否目前或过去一年曾有过以下症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明皮肤或粘膜或齿龈出血、原因不明的发热、体重下降（3个月内超过5公斤）、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物？”、第08条：“您是否目前患有或过去曾经患有下列疾病或手术史？…C.呼吸系统疾病，例如：慢性支气管炎、肺气肿、肺心病、哮喘、肺结核、肺栓塞、支气管扩张、尘肺、间质性肺病、肺纤维化…”，上述事项均选择“否”。胡景辉、栾海华分别在电子投保申请确认书上投保人、被保险人处签名。原告栾海华为证明其主张向本院提交以下证据：证据一，中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同一份，欲证明胡景辉为栾海华投保了平安智胜人生终身寿险（万能型）并依约缴纳了保险费6000元，保险金额为100000元，保险合同成立和生效日为2014年1月4日，重大疾病包括严重原发性肺动脉高压，保险合同内附的人身保险投保书系保险公司单方制作，询问事项均为电子机打对号没有投保人或被保险人签名，保险合同对责任免除和其他不应赔偿的内容未作明显的提示，保险公司未要求投保人书写已对责任免除条款和合同解除条款进行明确说明。被告质证对签订保险合同以及缴纳保险费的事实无异议，但认为本案被保险人所患疾病为肺结核，不属于原因不明的肺动脉高压，电子投保书是在原始手写版的基础上录入电脑打印出来的，保险人对于保险合同的重要条款已经用特殊符号、特殊颜色字体进行了标明，保险人为了引起投保人的注意已尽到提示义务。本院经审核认为，原、被告对于保险合同真实性均无异议，对保险合同的客观真实性予以确认；证据二，哈尔滨医科大学附属第二医院住院诊断书一份、住院病历一份、阿荣旗新型农村合作医疗管理办公室证明一份，欲证明栾海华于2015年2月7日在哈尔滨医科大学附属第二医院治疗，诊断为咯血、左肺炎、肺大泡、肺动脉高压引起支气管左动脉出血，该诊断与保险合同��的肺动脉高压内容一致，属于保险责任，上述病历、诊断书原件在阿荣旗新型农村合作医疗管理办公室存档。被告对上述证据的真实性、合法性没有异议，对于栾海华住院治疗的事实无异议，但是只有住院诊断书中记载了肺动脉高压，并不是不明原因的肺动脉高压，原告所患疾病不属于保险合同的保险责任范围。本院经审核认为，原告提供的上述证据客观、真实，并与本案具有关联性，予以采信。被告平安人寿阿荣旗营业部为证明其主张向本院提交以下证据：证据一，理赔决定通知书一份、邮单回执一份，欲证明被告在收到理赔申请后对原告提供的材料和案件事实进行了及时核实，因该事故不属于保险责任，被告向原告发出了理赔决定通知书，告知原告保险合同已经解除，并且原告已经知悉，双方签订的保险合同已经解除，原告的诉讼请求没��基础。原告质证对被告出具的记录有异议，保险公司工作人员曾经口头承诺返还当年保险费6000元，并没有提到返还2048.53元，也没有向被保险人提出解除该保险合同，该记录也未通知投保人、被保险人。邮单回执系复印件无法核实真实性且没有签收人签收，不能证明原告收到理赔决定通知书，原告实际也未收到理赔决定通知书。保险公司于2015年5月12日已经知道原告理赔的相关事由，但未依法向原告送达通知书，解除合同行为不合法。本院经审核认为，被告提供的理赔决定通知书客观、真实，并与本案具有关联性，予以采信。被告提供的邮单系复印件，无法核实真实性，且无法证明是否签收，与本案不具有关联性，故不予采信；证据二，哈尔滨医科大学附属第二医院住院病历一份、呼伦贝尔市第二医院住院病历一份、智胜人生终身寿险保险条款一份、个人���险投保提示书一份、电子投保申请确认书一份、人身保险投保书一份，欲证明被保险人2015年在医院住院时陈述曾间断咯血两年，两年前曾患肺结核、法鲁氏四联症在呼伦贝尔市第二医院住院治疗，保险条款明确约定了投保人和被保险人有如实告知的义务及违反该义务的后果，被保险人在投保书中健康告知询问事项中没有尽到如实告知义务，该行为影响到了保险人是否决定为其承保，投保确认书可以证实保险人尽到了提示义务。原告质证认为保险公司应当举证证明是否达到严重影响保险事故发生的标准，保险公司工作人员为达到签订保险合同目的在询问事项时故意规避不利于保险合同订立的内容或询问事项，即使投保人存在未如实告知的事由，保险公司未及时行使合同解除权视为放弃解除合同的权利。本院经审核认为，被告提供的上述证据客观、真实，并与本案具���关联性，予以采信。本院认为，胡景辉为其妻子栾海华在平安人寿阿荣旗营业部投保了平安智胜人生终身寿险（万能型），根据《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第三十一条第一款的规定，该保险合同依法成立并有效。被保险人栾海华在医疗机构治疗时陈述其两年前曾患有肺结核并有间接性咯血两年,投保人胡景辉在签订保险合同时没有将被保险人栾海华的健康状况向保险公司履行如实告知义务，其未如实告知事项属足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情形，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款的规定和双方在保险合同中就如实告知义务的约定，被告平安人寿阿荣旗营业部有权解除保险合同。原告栾海华主张保险合同内附的人身保险投保书系被告单方制作没有投保人或被保险人签名确认，因胡景辉、栾海华均在电子投保申请确认书上签名，应视为被告平安人寿阿荣旗营业部已经对相关事项进行了询问并且相关回答内容是胡景辉、栾海华真实意思表示，故原告栾海华该主张不能成立，本院不予支持。被告平安人寿阿荣旗营业部于2015年4月9日收到栾海华提交的申请书、住院病历、诊断书等理赔申请材料，视为其已明确知道栾海华存在未如实告知的情形，其有权自知道解除事由之日起三十日内解除保险合同。被告平安人寿阿荣旗营业部于2015年5月12日作出具有解除保险合同内容的理赔决定通知书，已超出了解除保险合同的法定期限，并且被告提供的证据亦不能证明其将理赔决定通知书的内容告知了投保人胡景辉或者被保险人栾海华，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款的规定，被告平安人寿阿荣旗营业部解除保险合同的权利已经消灭。本案所涉保险合同未被解除的情况下，对双方仍具有约束力，原告栾海华在保险期间内发生保险事故，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条的规定，被告平安人寿阿荣旗营业部仍应承担给付保险金的责任。被告平安人寿阿荣旗营业部辩称栾海华所患疾病不属于保险合同约定的重大疾病，根据医疗机构出具的诊断意见，栾海华所患疾病包括肺动脉高压，属于保险合同约定的重大疾病范畴，被告平安人寿阿荣旗营业部应当按照保险合同的约定给付重大疾病保险金。原告栾海华主张被告按银行同期贷款利率支付利息6195元，无法律依据，本院不予支持。根据上述事实和理由，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百五十二条的规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司阿荣旗营业部于本判���生效后十日内给付原告栾海华重大疾病保险金100000元；二、驳回原告栾海华的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2423.9元，减半收取1211.95元，由原告栾海华负担61.95元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司呼伦贝尔中心支公司阿荣旗营业部负担1150元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审判员  张维娜二〇一六年九月二十一日书记员  高 娃附：本判决所依据的相关法律一、《中华人民共和国保险法》第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的���同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第三十一条投保人对下列���员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；（三）判决结果和诉讼费用的负担；（四）上诉期间和上诉的法院。判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。