吉林高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)吉0291民初284号原告：中国工商银行股份有限公司吉林市高新技术产业开发区支行，住所地吉林市。负责人：孙建强，行长。委托代理人：武花春，该银行客户经理。委托代理人：宋林，该银行客户经理。被告：刘涛，男，1971年3月20日生，汉族，不详，住吉林市丰满区。原告中国工商银行股份有限公司吉林市高新技术产业开发区支行（以下简称工商银行高新支行）与被告刘涛借款合同纠纷一案，本院于2016年3月24日受理，于2016年7月14日组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行高新支行委托代理人武花春、宋林到庭参加诉讼，被告刘涛经本院公告送达传���，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行高新支行诉称：被告刘涛于2008年7月15日与我行签订借款合同，借款金额人民币53万元，借款期限为2008年7月15日至2038年7月15日，并与2008年7月15日签订抵押合同，以刘涛拥有的吉林市丰满区江南1号B5号楼0124043室。住房作为贷款抵押物，办理了房产抵押登记。上述贷款逾期后，借款人刘涛为履约还款，累计违约二十一期，截止到2015年12月31日，共计积欠贷款本金477020.58元，利息39598.26元，本息合计516618.84元。经我行多次催收，被告仍拒不还款。为维护我行的合法权益，依据合同法、担保法等相关规定，请求法院依法判令：1.被告刘涛提前偿还欠我行贷款本金477020.58元，利息39598.26元（截止到2015年12月21日，以后利息按照人民银行贷款逾期加罚利率标准计算至本息还清之日止），本息合计516618.84元；2.原告工商银行高新支行对贷款抵押物吉林省吉林市丰满区江南1号B5号楼0124043室住房享有优先受偿权；3.由被告刘涛承担本案诉讼费。被告刘涛未向本院答辩，也未提交任何证据。经审理查明：2008年7月15日，原告工商银行高新支行与被告刘涛签订了个人借款/担保合同，原告为被告提供贷款53万元，用于购买房屋，贷款期限为360个月，自2008年7月15日至2038年7月15日止。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定（个人借款合同四十二条）。贷款一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，按该次调整后的基准利率下浮15%确定贷款利率。合同��约定：“第十条I、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”，“第九条9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定，并约定被告刘涛用其坐落于吉林市丰满区江南1号B5号楼05幢1单无0124043室房屋为上述贷款提供抵押担保，并于2008年7月9日办理了抵押合同备案手续，但至今未将抵押合同备案转为房屋抵押登记。2008年7月15日，原告工商银行高新支行如约发放了全部贷款。被告刘涛从���款发放之日起，履行了部分还款义务，截至2015年12月21日，被告尚欠原告贷款本金477020.58元、本金利息39598.26元。认定上述事实的证据有原告工商银行高新支行提供的身份证复印件一份、户口本复印件一份、离婚登记证复印件一份、个人经济收入证明一份、个人住房贷款申请审批表一份、商品房买卖合同一份、吉工银字吉林市高新支行（2008）年24号个人购房借款/担保合同一份、个人住房贷款凭证1份、吉林市房地产抵押（按揭）登记批准书1份、刘涛还款情况清单及原告工商银行高新支行当庭陈述。本院认为：本案涉及的个人贷款合同、个人贷款抵押合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，真实、合法有效，被告刘涛应按照合同约定履行相应的还款义务及抵押人义务。双���约定：“第十条I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”被告连续21个月未偿还本金及利息，原告主张被告提前偿还贷款本金477020.58元、本金利息39598.26元，符合合同约定，应予支持。关于原告主张的自2015年12月21日以后的利息，依据合同补充条款第四条第一款及第九条、第十条约定及“贷款一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日是开始，按该次调整后的基准利率下浮15%确定”的约定，双方约定的贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，罚息利率按��上约定利率基础上加收50%，故应以约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的127.5%［1×（1-15%）×（1+50%）］，即应以477020.58元为本金，以2014年1月1日之后每次基准利率调整之日的次年1月1日适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的127.5%作为标准，自2015年12月21日计算至本息还清之日止。关于优先受偿权，预购商品房上设定的抵押权预告登记，与抵押权登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”之规定，即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为系争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权。而且，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，不动产未办理抵押登记，抵押权未设立。由于“预告登记”并不等同于“物权登记”，故银行只有办理了抵押权登记后，才可对该房屋享有优先受偿权。因此，原告有关对被告提供的抵押物在处置变现后所得价款享有优先受偿权的诉请，因与相关法律法规的规定不符，本院不予支持；综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告刘涛于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司吉林市高新技术产业开发区支行贷款本金477020.58元、本金利息39598.26元，本息合计516618.84元；二、被告刘涛于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司吉林市高新技术产业开发区支行贷款2015年12月21日之后的利息（以477020.58元为本金，以2014年1月1日之后每次基准利率调整之日的次年1月1日适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的127.5%作为标准，自2015年12月22日计算至本息还清之日止。）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司吉林市高新技术产业开发区支行其他的诉讼请求.案件受理费8966元由被告刘涛负担。如果被告刘涛未按本判决指定的期限内履行给付义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审 判 长  周梁玉人民陪审员  张泽君人民陪审员  付永海二〇一六年九月二十九日书 记 员  张译方