广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初7101号原告：广发银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市城区东城西路。负责人：陈健松，该分行行长。委托诉讼代理人：陈龙彪，广东广信君达（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：章双梅，广东广信君达（东莞）律师事务所律师。被告：黄建新，男，1975年8月24日出生，汉族，住广东省揭东县。被告：黄洁珠，女，1976年2月2日出生，汉族，住广东省揭东县。原告广发银行股份有限公司东莞分行诉被告黄建新、黄洁珠金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司东莞分行（以下均简称“广发银行”）的委托诉讼代理人陈龙彪、被告黄建新、黄洁珠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：一、黄建新立即偿还广发银行借款本金242968.7元及利息18670.33元，罚息3503.35元，复利886.79元（利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止，暂计算至2016年3月5日），以上合计266029.17元；二、黄洁珠对黄建新的上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由黄建新、黄洁珠承担。事实和理由：2013年11月8日，广发银行与黄建新签订一份《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1311100029），广发银行根据申请表的约定，向黄建新发放了相应的贷款，但黄建新未按约定归还贷款。黄建新辩称，对欠款本金及利息无异议，但诉请的罚息和复利不合理，也不清楚广发银行是如何计算的。黄洁珠辩称，《生意人卡（生意红）申请表》中签名不是本人，指模也是假的，不承担还款责任。广发银行对其诉请提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行借款借据、广发银行个人对账单、结婚证复印件，通过庭审，本院对事实认定如下：2013年11月8日，黄建新以《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1311100029）向广发银行申请贷款，约定：黄建新向广发银行申请循环额度为500000元的贷款；贷款利率为固定月利率1.5%；黄建新未按约定期限还款的，广发银行有权就逾期部分，从逾期之日起按约定的贷款利率水平上加收30%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；黄建新还款包括贷款本金和利息；黄建新如未按约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，广发银行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。黄洁珠以黄建新配偶的身份对上述申请表进行签字确认。该申请表签订后，广发银行向黄建新出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：106139004792），核准：额度为300000元，该额度为循环额度；额度有效期为2013年11月15日至2018年11月15日；贷款利率为固定月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月5日。广发银行还向黄建新出具了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：106139004792），核准：贷款金额为300000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月5日。黄建新在两份通知书上的“客户签名”处签字确认。2013年11月15日，广发银行向黄建新发放贷款300000元，双方均在《广发银行借款借据》上签字确认。2015年10月起，黄建新开始陆续拖欠本息，截止2016年8月26日，黄建新共拖欠广发银行贷款本金199153.91元，利息22873.22元，罚息11649.02元，复利3256.41元。借款时黄建新与黄洁珠为夫妻关系。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案的争议焦点在于：一、广发银行诉请的罚息及复利是否有依据；二、黄洁珠是否应承担案涉贷款的偿还责任。关于争议焦点一。广发银行与黄建新签订的《生意人卡（生意红）申请表》中明确约定了利息、罚息及复利的计算标准，黄建新在签订该申请表时未提出异议，视为其自愿接受该申请表的约束。广发银行依约发放了贷款，但黄建新自2015年10月开始陆续拖欠到期贷款本息，已构成违约，其应根据双方的约定支付本金、利息、罚息及复利。截止2016年8月26日，黄建新应偿还广发银行借款本金199153.91元及利息22873.22元，罚息11649.02元，复利3256.41元；后续利息以借款本金为基数从2016年8月27日起按月利率1.5%计算，后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.95%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.95%计算，均计至全部款项实际清偿之日止。关于争议焦点二。案涉借款发生在黄洁珠与黄建新婚姻关系存续期间，根据最高人民法院相关司法解释的规定，黄洁珠应与黄建新共同承担上述款项的还款义务。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告黄建新、黄洁珠应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司东莞分行偿还借款本金199153.91元及利息、罚息、复利（暂计至2016年8月26日，利息22873.22元、罚息11649.02元、复利3256.41元；后续利息以借款本金为基数从2016年8月27日起按月利率1.5%计算，后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.95%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.95%计算，均计至全部款项实际清偿之日止）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5290.43元，保全费1850.14元，由被告黄建新、黄洁珠负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  卢建文审 判 员  龙泽云人民陪审员  郭永杭二〇一六年九月二十七日书 记 员  赵志芳黄淑琴附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。