重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初2638号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦（4至9层、16层、17层和19层），组织机构代码70938674-8。负责人：张旻,该行行长。委托诉讼代理人：旷玉林，北京金开（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄梅，北京金开（重庆）律师事务所律师。被告：胡艺，男，1966年2月20日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：重庆卓鼎建筑劳务有限公司，住所地重庆市垫江县桂溪镇渝东商业城ABD幢负一层141#，组织机构代码55407739-2。法定代表人：胡明友，职务不详。被告：余柯洁，女，1968年5月6日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（以下简称兴业银行重庆分行）与被告胡艺、重庆卓鼎建筑劳务有限公司（以下简称卓鼎公司）、余柯洁借款合同纠纷一案，本院于2016年2月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人旷玉林、黄梅到庭参加诉讼，被告胡艺、卓鼎公司、余柯洁经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.被告胡艺返还我行借款本金3499999.98元、支付截至2015年8月18日的利息47551.53元、罚息485099.90元，复利34484.39元，并支付自2015年8月19日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，按《零售经营类借款合同》约定的借款利率上浮50%计收罚息；并对所有未付利息按照罚息利率计收复利，利随本清）；2.被告胡艺支付律师服务费3万元；3.我行对被告胡艺抵押的位于重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋、重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋、重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋、重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋享有优先受偿权，我行有权以上述房屋的变卖、拍卖、折价所得价款在前述第一、二项债权范围内优先受偿；4.被告卓鼎公司对被告胡艺的前述债务承担连带清偿责任；5.被告余柯洁对被告胡艺的前述债务承担连带清偿责任[借款本金以350万元为限]。事实和理由：胡艺与我行签订《个人授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》约定，胡艺向我行借款700万元，并明确约定了借款期限、借款利率、计结息方式、还款方式及双方违约责任。同时，胡艺与我行签订《个人借款最高额抵押合同》约定，由其提供其名下房屋为前述债务设立抵押担保；卓鼎公司与兴业银行重庆分行签订《个人借款最高额保证合同》，约定由卓鼎公司为胡艺前述债务提供连带保证担保。前述合同签订后，兴业银行重庆分行依约向胡艺发放了700万元借款，余柯洁与兴业银行重庆分行签订《零售借款保证合同》约定由余柯洁为胡艺前述债务提供连带保证担保。此后，胡艺未按时还本付息，担保人亦未承担担保责任，经银行多次催收未果，特诉至法院。被告胡艺、卓鼎公司、余柯洁未答辩。经审理查明，2012年6月28日，胡艺与兴业银行重庆分行签订《个人授信额度借款合同》约定，给予胡艺授信额度最高本金700万元，授信有效期自2012年6月28日至2015年6月28日止，合同项下担保包含《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款最高额保证合同》等。同日，胡艺与兴业银行重庆分行签订《个人借款最高额抵押合同》约定，由胡艺提供其名下位于重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋、重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋、重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋、重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋为前述授信合同项下全部债务设立抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、以及债权人实现债权的费用（包括但不限於诉讼费、律师代理费、公告费保全费等），随后办妥抵押登记手续。同日，卓鼎公司与兴业银行重庆分行签订《个人借款最高额保证合同》约定，由卓鼎公司为《个人授信额度借款合同》项下胡艺之债务（包括但不限於借款本金、利息、罚息、复利、债权人实现债权的费用含诉讼费、律师费公告费等）提供连带责任担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年；当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债务是否有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。卓鼎公司出具股东会/董事会决议对公司对外提供担保予以同意。2013年8月20日，胡艺（债务人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订《零售经营类借款合同》载明，本合同为授信额度项下具体借款合同，借款金额700万元整，借款期限12个月，自2013年8月20日至2014年8月20日止，若约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；借款用途为补充流动资金，借款期限在一年以内（含一年），按本合同约定的利率执行，不分段计息；如借款期限在一年以上，以自借款发放起每个公历月、季、半年或年的第一天为利率调整日，随基准利率调整相应调整，分段计息；借款利率为放款时基准利率上浮80%，按放款当日适用的借款基准利率及约定的浮动方式确定；借款利率自借款发放起每个公历年的第一天为利率调整日，随基准利率调整相应调整，分段计息；罚息利率以借款利率为基准上浮一定比例确定，借款利率采取浮动利率的，则罚息利率也为浮动利率，其利率调整周期与借款利率调整周期一致；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；到期一次性归还本金、分期付息的借款利息采取积数法计算利息，计息公式为：利息=本金×借款天数×日利率，自借款发放本月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日；对于本合同既有物权担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使物权担保，也可以先行使保证担保，还可同时实行物权担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务；因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费等）由债务人承担；本合同项下担保方式包含保证担保、抵押担保，《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款最高额保证合同》、《零售借款保证合同》为本合同的担保合同。同日，余柯洁与兴业银行重庆分行签订《零售借款保证合同》载明，本合同担保的主合同为前述《零售经营类借款合同》，约定由余柯洁为前述《零售经营类借款合同》项下的借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金及债权人实现债权的费用（包括但不限于财产保全费、律师费、公告费、诉讼费等）提供连带责任担保，保证期间为借款期限届满之日起两年；担保本金范围为350万元；当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债务是否有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。2013年9月13日，胡艺向兴业银行提交《兴业银行个人贷款变更申请审批表》，申请将原约定为基准利率上浮80%，申请变更为基准利率上浮20%，2013年9月17日，兴业银行重庆分行审批同意。上述合同签订后，2013年8月23日，兴业银行重庆分行依约将700万元借款发放至胡艺指定账户，借款借据载明借款期限为2013年8月23日至2014年8月23日，年利率为10.80%。现前述借款履行期限届满，胡艺尚欠兴业银行重庆分行借款本金3499999.98元、截至2015年8月18日的利息47551.53元、罚息485099.90元，复利34484.39元。另查明，兴业银行重庆分行因本案向北京金开（重庆）律师事务所支付律师服务费3万元。上述事实，有《个人授信额度借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、房屋产权证四份、《个人借款最高额保证合同》、股东会/董事会决议、《零售经营类借款合同》、《零售借款保证合同》、借款借据、《兴业银行个人贷款变更申请审批表》、《借款欠息清单》、《委托代理合同》、发票、重庆银行汇兑来帐等证据以及双方当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，兴业银行重庆分行与胡艺签订的《个人授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》均系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，兴业银行重庆分行在如约发放700万元借款后，胡艺在借款履行期届满后未返还全部借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。兴业银行重庆分行要求胡艺返还借款本金3499999.98元、支付截至2015年8月18日的利息47551.53元、罚息485099.90元，复利34484.39元和律师服务费3万元的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。兴业银行重庆分行亦有权自2015年8月19日起至本息付清之日止，以未返还借款本金为基数，按《零售经营类借款合同》约定借款利率上浮50%计收罚息，并对所有应付未付利息按罚息利率计收复利，其主张的计算标准和计收方式均符合合同约定，本院予以确认。胡艺与兴业银行重庆分行签订《零售借款抵押合同》并办妥相关房屋的抵押登记手续，以胡艺名下位于重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋、重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋、重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋、重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋为抵押物提供抵押担保，兴业银行重庆分行在其未及时偿债的情况下，有权就上述抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。保证人卓鼎公司自愿与兴业银行重庆分行签订《个人借款最高额保证合同》，保证人余柯洁自愿与兴业银行重庆分行签订《零售借款保证合同》，自愿为胡艺《零售经营类借款合同》项下债务提供连带责任保证，并明确约定了保证范围及期间，故对兴业银行重庆分行要求卓鼎公司、余柯洁在《个人借款最高额保证合同》、《零售借款保证合同》约定的范围内承担连带清偿责任的诉请予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡艺于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金3499999.98元、支付截至2015年8月18日的利息47551.53元、罚息485099.90元，复利34484.39元，并支付自2015年8月19日起至本息付清之日止，以尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮20%再上浮50%计收罚息，以应付未付利息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮20%再上浮50%计收复利，按月结息；二、被告胡艺于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行律师服务费3万元；三、原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权在前述第一、二项债权范围内以被告胡艺名下的位于重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋、重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋、重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋、重庆市渝中区大坪正街X号X-X的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告重庆卓鼎建筑劳务有限公司对被告胡艺前述第一、二项付款义务承担连带清偿责任；五、被告余柯洁对被告胡艺前述第一、二项付款义务承担连带清偿责任（借款本金以350万元为限）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19624元、公告费350元，合计19974元，由被告胡艺、重庆卓鼎建筑劳务有限公司、余柯洁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  黄泰萌代理审判员  任中杰人民陪审员  刘成均二〇一六年九月二十九日书 记 员  彭 利