重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0114民初283号原告：中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区新华大道西段1128号，组织机构代码71169418-4。法定代表人：龚兵，该分行行长。委托代理人：李太康，男，生于1971年9月27日，住重庆市黔江区，该分行职工。委托代理人：祖文浩，男，生于1967年2月21日，住重庆市黔江区，该分行职工。被告：何远方，男，生于1976年7月4日，住重庆市酉阳县。被告：凡列芹，女，生于1977年12月25日，住重庆市酉阳县。被告：重庆树建商贸有限责任公司，住所地重庆市黔江区城西办事处新华大道中段农机大厦A幢总层数17层10-3号。法定代表人：杨海燕，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称“工行黔江分行”）与被告何远方、凡列芹、重庆树建商贸有限责任公司（以下简称“树建公司”）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员徐曼担任审判长，与代理审判员陆恋丽、人民陪审员龚正珉组成合议庭，于2016年4月26日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李太康、被告何远方到庭参加了诉讼，被告凡列芹、树建公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黔江分行诉称，2014年2月17日，原告与被告树建公司约定，由树建公司向原告推荐购车借款人办理购车贷款，并由树建公司出具《担保承诺函》，承担连带保证责任。之后，被告树建公司即推荐被告何远方夫妻向工行黔江分行办理了《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，且被告凡列芹向原告出具了《共同偿债人承诺书》，被告何远方取得了信用卡透支贷款26.6万元，购买了雅阁牌轿车，车牌号为：渝HKXX**，发动机号为12XXXX0，被告何远方依约支付了第一期债务���，一直未按照合同约定还款。经原告与被告树建公司多次催收未果。原告根据双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》第九条第三款的约定，鉴于被告何远方多次违约，原告有权宣布此笔贷款提前到期、终止本合同，并要求被告全部清偿贷款本息。截至2015年9月1日止，被告何远方尚欠款项为：卡内负数40362.66元，正常还款情况下未记账金额141049元（8297元/期×17期），总计应还款181411.66元。故原告诉至法院，请求判令：1.因被告何远方违约而终止《信用卡汽车分期付款合同》，并由被告何远方、凡列芹夫妻依法全部偿还截止2015年9月1日尚欠原告的信用卡汽车分期贷款透支本息181411.66元以及直至被告全部清偿该透支贷款本息之日止的利息（按日万分之五计算）及滞纳金（按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定计收，每月不超过500元）；2.法院对本案抵押车辆��行处置变现以归还部分贷款本息及各种费用；3.被告树建公司承担清偿全部贷款本息的连带责任；4.被告承担本案诉讼费。在庭审中，原告将第2项诉讼请求明确为原告对抵押车辆在债权范围内享有优先受偿权。原告工行黔江分行向本院提交以下证据以支持其诉讼请求：1.被告何远方、凡列芹的身份证、户口簿、婚姻信息复印件；2.中国工商银行汽车分期付款业务申请书；3.担保承诺函；4.《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》；5.机动车抵押登记证书、行驶证；6.工银信用卡申请表（含章程、领用合约）；7.信用卡交易历史明细清单；8.共同偿债人承诺书、个人贷款申请表。被告何远方辩称，被告何远方在收到起诉状副本后才知道���庆树建商贸有限责任公司的存在，被告何远方是在友帮公司买的车，友帮车行是罪魁祸首，当时友帮车行推行零首付，被告何远方付了3万元的订车款，但是友帮车行没有开任何收据，后因为被告何远方无力偿还按揭款，签了一份协议，就主动把车退回友帮车行了，车是何远方的户口，但现在不知是谁在开。被告何远方未向本院提交证据。被告凡列芹未到庭参加诉讼，也未向法院提交答辩状和证据。被告树建公司未到庭参加诉讼，也未向法院提交答辩状和证据。经审理查明，2014年2月17日，原告工行黔江分行与被告何远方签订《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定的主要内容为：一、被告何远方向被告树建公司购买雅阁牌HG7705AAC4汽车，总价款333000元，何远方自行支付首付款67000元，剩余购车款266000元，由何远方向工行���江分行申请办理购车专项付款业务以透支方式支付；二、被告何远方使用用于购车消费分期付款的工行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为8349.60元，以后每期偿还的金额为8297元，何远方每期的透支款项应从透支次月起于每月的24日前偿还；三、被告何远方应按分期支付的方式向工行黔江分行支付分期付款手续费32744元；四、若被告何远方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者何远方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工行黔江分行无法扣款受偿的，工行黔江分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告何远方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；五、若被告何远方累计三次违约或展期后发生一次违约，工行黔江分行有权要求何远方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入何远方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。原告工行黔江分行、被告何远方均在《信用卡购车专项分期付款合同》上签字予以确认。同日，被告凡列芹向原告工行黔江分行出具共同偿债人承诺书，承诺书载明：“中国工商银行股份有限公司重庆黔江支行：本人愿作为共同债务人，对何远方的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及���所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。特此承诺。共同偿债人：凡列芹。2014年2月17日。”同日，以原告为甲方，被告何远方为乙方，双方签订《信用卡专项分期付款抵押合同》，被告何远方用购买的雅阁牌HG7705AAC4汽车作为对前述债权的担保，并于2014年6月12日办理了抵押登记。其中《信用卡专项分期付款抵押合同》第八条约定：“如果甲方（工行黔江分行）主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权执行决定实现担保的顺序，乙方（何远方）承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。”被告树建公司为原告出具担保承诺函，承诺函载明的主要内容为：1.保证担保的范围包括透支还款合同项下的全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于由于借款人、担保人违约造成的律师费等）；2.保证期间为借款人申请分期付款开始直至该笔分期付款结清为止后两年；3.如借款人未按透支还款合同相关条款约定履行偿付透支本息和相应费用的义务，贷款人可要求树建公司履行本担保函约定的保证责任，若树建公司不按担保函履行保证责任，树建公司授权贷款人从本公司在贷款人处开立的任何账户中扣收相应款项；4.如果贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求本公司先承担担保责任或者要求本公司与物的担保同时履行担保责任，本公司承诺不因此而提出抗辩。2014年2月26日，原告工行黔江分行向被告何远方发放贷款266000元。被告何远方于2014年3月23日偿还贷款8400��，后一直未偿还。被告树建公司作为该笔债务的保证人，分别于2014年6月30日偿还贷款25669.87元、于2014年7月31日偿还贷款8723.52元、于2014年8月29日偿还贷款8519.83元、于2014年12月31日偿还贷款25643.03元、于2015年1月30日偿还贷款8731.72元、于2015年2月28日偿还贷款8480.86元、于2015年3月31日偿还贷款8468.28元、于2015年8月31日偿还贷款12931.73元，共计偿还107168.84元。截止2015年9月1日，被告何远方尚欠原告贷款本息、透支利息、滞纳金共计40362.66元，未到期贷款本息141049元（8297元×17期）。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章第二十二条第（二）款规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分记收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除���照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项规定：“甲方（何远方）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项规定：“甲方（何远方）可按照乙方（工行黔江分行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止���透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，属于合法、有效的合同，对合同当事人均具有约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在本案中，原告已依约将贷款发放给被告何远方，何远方理应按照合同的约定自觉履行还款义务。何远方未按时足额清偿贷款，已累计违约超过三次，原告有权宣布《信用卡购车专项分期付款合同》项下所有贷款提前��期，故被告何远方应向原告偿还截止2015年9月1日的欠款金额40362.66元及未到期本息141049元。关于违约责任的问题。《信用卡购车专项分期付款合同》第七条规定：“若被告何远方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者何远方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工行黔江分行无法扣款受偿的，工行黔江分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告何远方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。”原告向本院提交了《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，故其要求被告何远方支付透支利息、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。关于被告凡列芹的偿还责任问题。何远方之妻凡列芹于2014年2���17日通过向原告出具《共同偿债人承诺书》的方式，自愿加入了原告与何远方的债务，作为共同债务人承担对何远方的债务承担偿还责任，不违反法律的规定，应认定该法律行为有效，故凡列芹应当作为共同债务人向原告清偿全部债务。关于被告树建公司的保证责任问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，债权人应当按照约定实现债权。”原告提交的《担保承诺函》、《信用卡专项分期付款抵押合同》足以证明原告、被告何远方、被告树建公司针对担保问题存在约定，合同各方应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告何远方约定：“如果甲方（工行黔江分行）主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由���三人提供，甲方有权执行决定实现担保的顺序，乙方（何远方）承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。”树建公司与原告约定：“如果贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求本公司先承担担保责任或者要求本公司与物的担保同时履行担保责任，本公司承诺不因此而提出抗辩。”依照以上约定，原告有权要求树建公司先于物的担保承担保证责任。故原告请求被告树建公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。按照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故被告树建公司承担担保责任后，有权向被告何远方追偿。关于原告是否对本案的抵押物享有优先受偿权的问题。原告与何远方之间签订的抵押合同合法有效，并办理了抵押登记,原告也按照约定提供了贷款，原告对该抵押物享有优先受偿权，原告可以要求法院处置抵押物。因此，对被告何远方所有的雅阁牌HG7705AAC4汽车（车牌号为渝HKXX**、发动机号为12XXXX0），在采取拍卖、变卖等方式依法变价后，原告对变价后所得价款在其上述全部债权范围内优先受偿。被告凡列芹、树建公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，是对自身诉讼权利的放弃，由此产生的法律后果由其自行承担，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告何远方、凡列芹于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行清偿截止2015年9月1日的贷款本息、透支利息、滞纳金共计181411.66元及2015年9月2日之后的透支利息、滞纳金，透支利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）计算至实际清偿之日止；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行对被告何远方所有的雅阁牌HG7705AAC4汽车（车牌号为渝HKXX**、发动机号为12XXXX0）在采取拍卖、变卖等方式依法变价后，对变价后所得价款在其上述第一项债权范围内优先受偿；三、���告重庆树建商贸有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费3928元，由被告何远方、凡列芹、重庆树建商贸有限责任公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时，向本院预交上诉费用。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  徐 曼代理审判员  陆恋丽人民陪审员  龚正珉二〇一六年九月五日书 记 员  陈杅佳