.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}伊金霍洛旗人民法院民事判决书（2016）内0627民初4279号原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东绒支行，统一社会信用代码×××，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区达拉特南路12号负责人刘宏宇，系该支行行长。委托代理人张忠平，男，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东���支行职工。被告燕喜栓，公民身份号码×××，男，1981年11月19日出生，汉族，无职业，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告裴贵，公民身份号码×××，女，1982年8月20日出生，汉族，无职业，户籍地内蒙���自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告鄂尔多斯市东胜区三联房地产开发有限责任公司，统一社会信用代码×××，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区伊煤路77号三联商住小区A座8层808法定代表人郑晓利，系该公司总经理。委托代理人黄安，内蒙古鄂尔多斯律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东绒支行（以下简称工商银行东绒支行）与被告燕喜栓、裴贵、鄂尔多斯市东胜区三联房地产开发有限责任公司（以下简称三联房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2016年8月9日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序由代理审判员臧碧云独任审理，于2016年9月12日公开开庭进行了审理。原告工商银行东绒支行委托代理人张忠平，被告燕喜栓、裴贵、三联房地产公司委托代理人黄安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行东绒支行诉称，2011年12月15日，原告工商银行东绒支行与被告燕喜栓、裴贵、三联房地产公司签订个人购房借款/担保合同。合同约定：被告燕喜栓、裴贵向原告工商银行东绒支行借款52万元，借��期限为180个月，利率执行浮动利率即在借款期限相对应档次的人民银行基准利率水平上上浮10%，并约定借款逾期的罚息利率为本合同所执行借款利率的水平上上浮50%；贷款用途为购买房屋，贷款发放日为2011年12月23日，贷款到期日为2026年12月23日。被告三联房地产公司为借款提供连带责任保证担保，同时被告燕喜栓、裴贵以其名下的坐落于XXX房屋提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。合同约定的违约责任为：如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其它合同项下未偿还的借款和其它融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其它费用。原告工商银行东绒支行于2011年12月23日向被告履行了放款义务，并一次性划入被告委托支付的户名为鄂尔多斯市��胜区三联房地产开发有限责任公司、账号为×××的账户。借款后被告燕喜栓、裴贵从2014年3月23日开始违约，截至2016年7月28日已累计违约28期。现原告为维护其合法权益，特诉至法院：1.被告燕喜栓、裴贵返还原告工商银行东绒支行截至2016年7月28日的贷款本金387111.06元及支付积欠利息15606.06元，本息共计402717.12元，并支付从2016年7月29日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利均按合同约定借款利率上浮50%计算）；2.原告工商银行东绒支行对被告燕喜栓、裴贵提供的坐落于XXX房屋在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3.被告三联房地产公司为本笔借款承担连带责任保证；4.本案诉讼费及原告实现债权产生的所有费用由被告承担。被告燕喜栓、裴贵未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，二人系夫妻关系，原告所述借款金额、借款经过、违约情况、抵押情况属实，同意原告的诉讼请求，但现在无能力给付。被告三联房地产公司未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，1.不同意原告的第三项诉讼请求，因为三联房地产公司只同意对借款人燕喜栓、裴贵提供的抵押担保财产不足以清偿的部分承担连带保证责任；2.原告所主张的借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用由法院根据证据予以裁判。原告工商银行东绒支行提供证据及被告质证情况：1.被��燕喜栓、裴贵的身份证、户口本、结婚证及被告三联房地产公司营业执照、组织机构代码证复印件8页，证明被告燕喜栓、裴贵、三联房地产公司是本案的适格主体。2.个人购房借款/担保合同复印件（与原件核对无异）32页，证明原告与被告燕喜栓、裴贵、鄂三联房地产公司于2011年12月15日签订了合同编号为XXX的个人购房借款/担保合同，约定借款金额为52万元，借款期限为15年，借款利率为人民银行基准利率上浮10%，逾期罚息利率为合同执行利率上浮50%。保证人三联房地产公司承担全程连带责任��证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。3.借款凭证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告已经按合同编号为XXX的个人购房借款/担保合同的约定于2011年12月23日将52万元借款一次性划入被告燕喜栓、裴贵指定的户名为鄂尔多斯市东胜区三联房地产开发有限责任公司，��号为×××的账户。4.预购商品房抵押权预告登记证复印件（与原件核对无异）3页，证明被告燕喜栓、裴贵用其提供的坐落于XXX房屋为其向原告的贷款提供抵押担保的事实。5.贷款借据详细信息及历史还款明细、违约证明3页，证明被告燕��栓、裴贵从2014年3月23日开始违约，截至2016年7月28日，被告燕喜栓、裴贵尚欠原告贷款本金387111.06元、积欠利息15606.06元，本息共计402717.12元。原告工商银行东绒支行提供5组证据，经被告燕喜栓、裴贵、三联房地产公司质证均认可无异议。本院认为，原告工商银行东绒支行提供的5组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告工商银行东绒支行提供的5组证据予以采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告燕喜栓与裴贵系夫妻关系。被告燕喜栓、裴贵为购买房屋，向原告工商银行东绒支行申请办理贷款。2011年12月15日，原告工商银行东绒支行与被告燕喜栓、裴贵、三联房地产公司签订合同编号为XXX个人购房借款/担保合同，合同约定：借款金额为52万元，借款期限为15年，即从2011年12月23日起至2026年12月23日止。借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。借款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准���率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率基础上加收50%确定，还款方式为按月等额本金还款法（按日计息）。为保证此笔贷款如期偿还，被告燕喜栓、裴贵自愿将其所购买的座落于XXX房屋抵押给原告工商银行东绒支行，并办理了预购商品房抵押权预告登记。合同约定的违约责任为：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额返还贷款本息的，工商银行东绒支行有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；宣布本���同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失。合同还约定：贷款到期（包括被宣布提前到期），借款人燕喜栓、裴贵未予清偿的，抵押权人工商银行东绒支行可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。同时被告三联房地产公司提供全程连带责任保证，并在个人购房借款/担保合同中保证人处加盖公章。保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。双方签订合同后，原告工商银行东绒支行于2011年12月23日将52万元借款一次性划入被告燕喜栓、裴贵指定的帐户（户名：鄂尔多斯市东胜区三联房地产开发有限责任公司，帐号：×××）。另查明，被告���喜栓、裴贵从2014年3月23日开始违约，截至2016年7月28日，被告燕喜栓、裴贵尚欠原告工商银行东绒支行贷款本金387111.06元、积欠利息15606.06元，本息共计402717.12元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行东绒支行与被告燕喜栓、裴贵、三联房地产公司于2011年12月15日签订合同编号为XXX的个人购房借款/担保合同是双方的真实意思表示，故该个人购房借款/担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工商银行东���支行已经按照合同约定发放了52万元借款，被告燕喜栓、裴贵应按合同约定履行还款付息的义务。现被告燕喜栓、裴贵从2014年3月23日开始未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告工商银行东绒支行请求被告燕喜栓、裴贵返还借款本金387111.06元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工商银行东绒支行请求被告燕喜栓、裴贵支付利息、罚息、复利的诉讼请求,本院予以支持。在原告工商银行东绒支行与被告燕喜栓、裴贵、三联房地产公司于2011年12月15日签订的合同编号为XXX的个人购房借款/担保合同中约定：”燕喜栓、裴贵以购买的坐落于XXX房屋抵押给工商银行东绒支行，并办理了预购商品房抵押权预告登记。如贷款到期（包括被宣布提前到期），燕喜栓、裴贵未予清偿，工商银行东绒支行可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。”本案中，因被告燕喜栓、裴贵从2014年3月23日开始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告工商银行东绒支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告三联房地产公司辩称，其公司只同意对借款人燕喜栓、裴贵提供的抵押担保财产不足以清偿的部分承担连带保证责任。本院认为，原、被告在签订的个人购房借款/担保合同中对物的担保与人的担保并存时原告实现债权的顺序有明确的约定，该约定亦符合《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，故对被告三联房地产公司的辩解意见本院不予采纳。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：”当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：”保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原、被告双方签订的个人购房借款/担保合同中约定，”保证人在本合同项下提供全程连带责任保证，保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”，故原告工商银行东绒支行请求被告三联房地产公司在本案中对被告燕喜栓、裴贵的债务承担连带���任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：”保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告三联房地产公司承担保证责任后，有权向被告燕喜栓、裴贵追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、���三十一条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告燕喜栓、裴贵自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东绒支行截至2016年7月28日的借款本金387111.06元及支付积欠利息15606.06元，本息共计402717.12元，并支付从2016年7月29日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利均按合同约定借款利率上浮50%计算）；二、若被告燕喜栓、裴贵未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东绒支行有权依法折价或拍卖、变卖被告燕喜栓、裴贵提供的抵押物即坐落于XXX房屋，并就所得价款优先受偿；三、被告鄂尔多斯市东胜区三联房地产开发有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告鄂尔多斯市东胜区三联房地产开发有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告燕喜栓、裴贵追偿，被告燕喜栓、裴贵应于被告鄂尔多斯市东胜区三联房地产开发有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市东胜区三联房地产开发有限责任公司清偿其已实际履行的债务。案件受理费7342元，减半收取3671元，由被告燕喜栓、裴贵、鄂尔多斯市东胜区三联房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。代理审判员臧碧云二〇一六年九月十二日书记员杨林