重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初1992号原告重庆海尔小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，组织机构代码09494177-5。法定代表人谭丽霞，董事长。委托代理人沈智川，公司员工。委托代理人李奕霖，重庆开锦律师事务所律师。被告青岛天鸿钢结构有限公司，住所地山东省青岛市即墨市经济开发区。法定代表人，张汝勤。被告山东银联融资担保有限公司，住所地山东省济南市二环东路3966号东环国际广场B座27层，组织机构代码70620851-6。法定代表人李长征，董事长。委托代理人朱明利，公司员工。委托代理人张龙姣，公司员工。被告山东银联担保有限公司青岛分公司，地址山东省青岛市市南区闽江路2号国华经典B座2402室,统一社会信用代码91370202766711535W。负责人李长征，董事长。委托代理人朱明利，公司员工���委托代理人张龙姣，公司员工。原告重庆海尔小额贷款有限公司（以下简称海尔小贷公司）诉被告青岛天鸿钢结构有限公司（以下简称青岛天鸿公司）、被告山东银联融资担保有限公司（以下简称银联担保公司）、被告山东银联担保有限公司青岛分公司（以下简称银联担保青岛分公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员宋涛担任审判长，与人民陪审员幸坤英、陈邦碧组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，阳文敏担任法官助理，书记员罗艺担任法庭记录。本案原告海尔小贷公司的委托代理人沈智川、李奕霖，银联担保公司、银联担保青岛分公司共同的委托代理人朱明利到庭参加了诉讼，被告青岛天鸿公司经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告海尔小贷公司诉称，2014年10月，海尔小贷公司��青岛天鸿公司签订借款合同，约定海尔小贷公司向天鸿公司发放贷款600万元，借款期限12个月。2014年10月15日，银联担保公司形成董事会决议，由银联担保公司为青岛天鸿公司的上述借款提供连带责任担保。随后，银联担保青岛分公司与海尔小贷公司签订了保证合同，由银联担保青岛分公司为青岛天鸿公司的上述借款提供连带责任保证。2014年10月21日，海尔小贷公司向青岛天鸿公司发放贷款600万元。嗣后，青岛天鸿公司偿还了部分利息。现起诉，请求判令：1、青岛天鸿公司立即偿还海尔小贷公司借款本金600万元及自2015年8月21日起至付清时止，以600万元为基数，按照月利率0.9%计收的逾期利息；2、银联担保公司、银联担保青岛分公司对青岛天鸿公司的上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费、保全费由青岛天鸿公司、银联担保公司、银联担保青岛分公司承担。被告青岛天鸿公司未作答辩。被告银联担保公司辩称，银联担保公司向海尔小贷公司提供连带责任保证担保属实；银联担保青岛分公司存入海尔小贷公司的60万元保证金应在借款本金中予以扣除；逾期利息过高，应予以调整。被告银联担保青岛分公司辩称，银联担保青岛分公司向海尔小贷公司提供连带责任保证担保属实，银联担保青岛分公司存入海尔小贷公司的60万元保证金应在借款本金中予以扣除；逾期利息过高，应予以调整。经审理查明，2014年10月，海尔小贷公司与青岛天鸿公司签订借款合同，约定：海尔小贷公司向天鸿公司发放贷款600万元；借款期限自2014年10月21日起至2015年10月20日止；贷款利率为固定利率月息0.6%；青岛天鸿公司未能及时足额偿还借款的，在合同执行利率的基础上上浮50%计收逾期利息（计算方式为逾期天数*逾期金额*本合同约定的执行利率*150%），自逾期之日起至实际偿还日止；海尔小贷公司将贷款划入以下账户，户名青岛天鸿公司，账号80269…50519，开户行青岛即墨经济开发区支行；贷款按合同附件《还款计划表》偿还，按月结息（贷款发放日对应的每月相同时间），到期还本的方式偿还，即从2014年11月起至2015年10月止，每月偿还利息36000元，最后一月偿还本金。2014年10月15日，银联担保公司作出决议，为青岛天鸿公司的前述借款向海尔小贷公司提供连带责任保证。同时，银联担保公司授权银联担保青岛分公司及其总经理赵会明在此笔担保业务的担保合同及相关资料上签字并加盖银联青岛分公司的公章，此笔担保业务由银联担保公司及银联担保青岛分公司承担连带担保责任。随后，海尔小贷公司与银联担保青岛分公司签订了保证合同，该合同主要约定：银联担保青岛分公司为青岛天鸿公司的前述借款向海尔小贷公司提供连带责任保证。2014年10月21日，海尔小贷公司向青岛天鸿公司发放了贷款600万元。按照贷款合同的约定，青岛天鸿公司应于发放贷款后的每月21日结息。2014年11月25日青岛天鸿公司向海尔小贷公司偿还利息36000元及罚息100元；青岛天鸿公司从2014年12月19日起至2015年6月19日止，每月偿还利息36000元；2015年8月31日，青岛天鸿公司(由青岛融超商务有限公司代为支付)偿还海尔小贷公司本案所涉贷款7月的利息36000元;2015年9月2日，青岛天鸿公司(由青岛融超商务有限公司代为支付)偿还海尔小贷公司本案所涉贷款7月的利息罚息442.93元；2015年9月25日，青岛天鸿公司偿还（由青岛融超商务有限公司代为支付）截止到8月21日的利息及罚息36378元。截止2015年10月20日青岛天鸿公司欠海尔小贷公司借款本���600万元、利息72000元，罚息324元，合计6072324元。到嗣后，青岛天鸿公司未偿还借款本息。另查明，2014年7月20日，海尔小贷公司与银联担保公司签订了“云担贷”合作协议，该协议主要约定：由海尔小贷公司提供资金向双方合作地域的中小企业客户发放贷款，银联担保公司为借款客户向海尔小贷公司提供担保，银联担保公司的分公司为具体的合作机构；双方力争在2014年，共同完成一亿余额的业务合作；银联担保公司按借款人贷款余额的10%向海尔小贷公司缴纳保证金，双方另行签订保证金质押合同，银联担保公司所缴纳的保证金对本合作协议项下的全部主债权提供担保；银联担保公司根据客户准入标准对借款申请人进行资格审查，筛选符合要求的目标客户；对于经双方审批同意的客户，海尔小贷公司应在签订保证合同并收到银联担保公司分公司的担保��认书后依相关合同发放贷款；本协议有效期限为一年。嗣后，银联担保公司与海尔小贷公司签订了编号为ZYYLDB1401号最高额质押合同，该合同主要约定：鉴于双方于2014年7月20日签订了“云担贷”合作协议，根据该协议海尔小贷公司将与债务人在未来一定期限内连续发生的多笔债权签订借款合同（以下简称主合同），银联担保公司愿意在最高债权限额内为上述债权（以下简称主债权）向海尔小贷公司提供担保；本合同项下担保的主债权最高债权额为一亿元；本合同项下担保主债权发生期间2014年7月20日至2015年7月19日；本合同项下的质押财产为保证金；双方确认，在本合同签订时，银联担保公司所提供的质押财产的价值为：本合同所述的主合同项下借款金额的10%；本合同所述的质押财产担保的范围为按照双方约定的合作协议约定签署的多个主合同的总和，无论单个主合同的签订时间与每笔质押财产的交付时间孰早孰晚均不影响全部质押财产对全部主合同承担的担保责任，也即主合同签订之前或之后交付的质押财产均可对单个主合同承担担保责任；以保证金出质的，银联担保公司应将保证金划入以下账户：户名海尔小贷公司，账号50001…30350，开户行建行重庆两江分行营业部；每次支付的时间为本合同所述的各个主合同放款之日前一个工作日，每次支付金额为本合同所述的各主合同借款金额的10%。2015年11月20日，海尔小贷公司与银联担保公司签订了编号为DW-ZY-15-01295号最高额质押合同，该合同主要约定：海尔小贷公司在本合同约定的期间内与债务人（债务人名称件附件一，以下简称主合同债务人）基于主合同连续发生的多笔债权，银联担保公司愿意以其有权处分的财产在债权额度内为上述债权（以下简称���债权，详见债务人和借款合同清单）向海尔小贷公司提供最高额抵押担保；银联担保公司或（银联担保公司分公司）以《担保确认书》形式确认的批量客户与海尔小贷公司签署的多个借款合同构成本合同的主合同，主合同债务人即为银联担保公司（或银联担保公司分公司）以《担保确认书》确认的借款人，债务人及借款合同清单详见附件一。”；若银联担保公司在编号为ZYYLDB1401的《最高额质押合同》项下已就该合同项下主债权向海尔小贷公司交付相应保证金的，则自本合同签署之日起，该已交付的保证金余额直接转为本合同项下就对主债权的质押保证金。保证金金额为：不低于主合同主债权本金的10%，具体详见附件质押清单。”；以保证金出质的，银联担保公司在此不可撤销的授权海尔小贷公司直接扣划保证金及孳息用于抵偿银联担保公司质押担保项下的主��同债务。”；“13.1本合同第3.3条所述的质押财产担保的范围为多个主合同的总和，无论单个主合同的签订时间与每笔质押财产的交付时间孰早孰晚均不影响全部质押财产对全部主合同承担的担保责任，也即主合同签订之前或者之后交付的全部质押财产均应对全部主合同和主债权承担担保责任。”第十三条“13.2当全部主合同债务人按主合同约定按时、足额清楚或提前清偿其债务后，海尔小贷公司同意按已结清的全部借款本金的10%向银联担保公司无息退还保证金；但若本合同项下被担保的任一主合同项下债务逾期未还款付息时，则保证金全部不予退还，且海尔小贷公司有权将全部保证金用于抵偿已逾期的借款本息；”。该协议后附债务人和借款合同清单以及保证金质押清单。该清单经银联担保青岛分公司与海尔小贷公司确认，2014年7月30日至2015年4月24日期间银联担保青岛分公司为包括青岛天鸿公司在内的21个借款人向海尔小贷公司交纳了21笔保证金（包括本案所涉保证金60万元）共计9167986.96元。海尔小贷公司于2016年3月21日向银联担保公司发出书面通知，将山东银联公司缴纳的9017986.96元保证金抵扣青岛铸星环保铸造成套设备有限公司、青岛赛特金属制品有限公司、青岛铭友源机械化施工有限公司、青岛鲁昌矿业助剂有限公司、青岛锦鸿泰机械有限公司所欠逾期本息。银联担保青岛分公司作为保证人所缴纳的保证金未在本案中扣除。审理中，海尔小贷公司撤回了对张汝勤的起诉，本院予以准许，并另行送达裁定书。以上事实，有借款合同、借款借据、董事会决议、同意担保函、保证合同、担保确认书、划款凭证、还款凭证、保证金质押合同等以及当事人的陈述，在案佐证，本院予以确认本院认为���海尔小贷公司与青岛天鸿公司签订的《公司借款合同》，与银联担保青岛分公司签订的《保证合同》、《保证金质押合同》，与银联担保公司签订的《“云担贷”战略合作协议》、编号为ZYYLDB1401、DW-ZY-15-01295的《最高额质押合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。海尔小贷公司按约发放了贷款后，青岛天鸿公司未按照合同的约定偿还借款本息,其行为已经构成违约，应当承担违约责任。青岛天鸿公司应当按照合同的约定偿还全部借款本息。银联担保公司、银联担保青岛分公司作为保证人为青岛天鸿公司的上述借款提供了连带责任保证，应承担连带清偿责任。关于欠款本金的问题。根据海尔小贷公司与银联担保公司于2014年7月20日签订的云担贷合作协议约定银��担保公司按照在保贷款余额的10%向海尔小贷缴纳保证金，并签订保证金质押合同，银联担保公司缴纳保证金对本合作协议项下的全部主债权提供担保以及根据海尔小贷公司与被告山东银联公司签订的《最高额质押合同》（编号ZYYLDB1401）的约定，海尔小贷公司有权就被告银联担保公司及其青岛分公司缴纳的保证金进行处分。又根据海尔小贷公司与银联担保公司签的《最高额质押合同》（编号DW-ZY-15-01295）的相关约定银联担保公司或（银联担保公司分公司）以《担保确认书》形式确认的批量客户与海尔小贷公司签署的多个借款合同构成本合同的主合同，主合同债务人即为银联担保公司（或银联担保公司分公司）以《担保确认书》确认的借款人，债务人及借款合同清单详见附件。”；“若银联担保公司在编号为ZYYLDB1401的《最高额质押合同》项下已就该合同项下主债权向海尔小贷公司交付相应保证金的，则自本合同签署之日起，该已交付的保证金余额直接转为本合同项下就对主债权的质押保证金。保证金金额为：不低于主合同主债权本金的10%，具体详见附件质押清单。”；“以保证金出质的，银联担保公司在此不可撤销的授权海尔小贷公司直接扣划保证金及孳息用于抵偿银联担保公司质押担保项下的主合同债务。”；“本合同所述的质押财产担保的范围为多个主合同的总和，无论单个主合同的签订时间与每笔质押财产的交付时间孰早孰晚均不影响全部质押财产对全部主合同承担的担保责任，也即主合同签订之前或者之后交付的全部质押财产均应对全部主合同和主债权承担担保责任。”“当全部主合同债务人按主合同约定按时、足额清楚或提前清偿其债务后，海尔小贷公司同意按已结清的全部借款本金的10%向乙方无息退还保证金；但若本合同项下被担保的任一主合同项下债务逾期未还款付息时，则保证金全部不予退还，且海尔小贷公司有权将全部保证金用于抵偿已逾期的借款本息；”从上述约定可以看出海尔小贷公司可以将其所收取的银联担保公司青岛分公司所缴纳的保证金用于抵扣主合同项下的逾期债务。根据本院查明的事实，银联担保青岛分公司作为保证人所缴纳的保证金未在本案中扣除。同时，按照双方签订云担贷合作协议、《最高额质押合同》（编号ZYYLDB1401）、《最高额质押合同》（编号DW-ZY-15-01295）约定，海尔小贷公司未在本案中扣除银联担保青岛分公司缴纳的60万保证金行为，并不违反上述合同的约定。因此，银联担保公司、银联担保青岛分公司要求在本案中抵扣60万元的辩称，本院不予采纳。关于海尔小贷公司请求借款人支付按照月利率0.9%，即按年利率10.8%计算的逾期利息问题。对此，本院认为，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。在本案中，借贷双方在借款合同中约定逾期利率为年利率10.8%，该约定未超过上述规定的限额，本院予以支持。被告青岛天鸿公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告青岛天鸿钢结构有限公司应当自本判决生效之日起十日内向原告重庆海尔小额贷款有限公司偿还借款本金600万元以及截止2015年10月20日利息72000元，罚息324元，并支付自2015年10月21日起至付清时止，以600万元为基数，按年利率10.8%计算的逾期利息；二、被告山东银联融资担保有限公司、被告山东银联担保有限公司青岛分公司对被告青岛天鸿钢结构有限公司的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆海尔小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费55275元、保全费5000元，由被告青岛天鸿钢结构有限公司承担，被告山东银联融资担保有限公司、被告山东银联担保有限公司青岛分公司对此承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事���的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  幸坤英人民陪审员  陈邦碧二〇一六年九月二十七日法官 助理  阳文敏书 记 员  罗 艺