重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初2340号原告中国农行银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，组织机构代码90319299-8。负责人欧建成，该支行行长。委托代理人黎某，重庆依斯特律师事务所律师。委托代理人闵辉某，重庆依斯特律师事务所律师。被告向玲琼，女，汉族，1981年10月出生，住重庆市九龙坡区。被告重庆金辉长江房地产有限公司，住所地重庆市南岸区明佳路33号，统一社会信用代码91500108709360791F。法定代表人林定强，该公司董事长。委托代理人李某，男，汉族，1988年11月出生，住上海市长宁区。原告中国农行银行股份有限公司重庆南岸支行（下称农行南岸支行）诉被告向玲琼、重庆金辉长江房地产有限公司（下称金辉公司）金融借款合同纠纷一案，农行南岸支行申请诉前财产保全，本院于2015年12月12日查封了向玲琼名下位于重庆市南岸区融侨半岛融侨城四期39幢1-3号的房屋。之后农行南岸支行向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。农行南岸支行委托代理人闵辉某、金辉公司委托代理人李某到庭参加诉讼，向玲琼经本院依法公告传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。农行南岸支行诉称：2015年7月，其与向玲琼、金辉公司签订《个人购房担保借款合同》，约定农行南岸支行向向玲琼发放贷款249万元，用于购买重庆市南岸区融侨半岛融侨城四期39幢1-3号的房屋，贷款期限2015年7月21日起至2035年7月20日，年利率5.4%，执行浮动利率。金辉公司为上述贷款提供阶段性保证，在借款人取得房产证，并办理抵押登记手续前为向玲琼的上述债务承担连带责任保证。合同签订后农行南岸支行如约发放了贷款。向玲琼自2015年10月22日起逾期未还款。农行南岸支行经多次催收未果，故诉至本院，请求判决：1、向玲琼清偿农行南岸支行借款本金2441970.56元，以及截止2016年9月22日利息57420.64元、罚息593.05元，复利890.11元。并从2016年9月23日起至清偿之日止，以2441970.56元为基数，按《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计收罚息，对未能按时支付的利息，按《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计收复利。2、农行南岸支行对向玲琼所有的位于重庆市南岸区融侨半岛融侨城四期39幢1-3号的房屋享有抵押权和优先受偿权。3、向玲琼承担律师费5万元。4、金辉公司对上述第1、3项中的债务承担连带清偿责任。5、诉讼费由向玲琼、金辉公司承担。向玲琼未答辩，未出庭，亦未提交证据。金辉公司辩称：农行南岸支行已经扣了金辉公司保证金121851.69元，应由向玲琼承担剩余欠款的还款责任。农行南岸支行举证如下：一、《个人购房担保借款合同》，拟证明双方借款合同关系及担保合同关系成立；二、《重庆市土地房屋预告登记证明》，拟证明农行南岸支行对抵押物享有优先受偿权；三、借款凭证，拟证明农行南岸支行履行合同情况，已向向玲琼足额发放合同项下借款；四、个人逾期贷款明细表，拟证明向玲琼未按合同约定还款，构成违约；五、委托代理协议、律师费发票，拟证明农行南岸支行为实现债权所产生的律师费5万元。金辉公司对上述证据的真实性无异议。金辉公司举证如下：转账凭证保证金、支付通知书各4份，拟证明农行南岸支行分四次扣了金辉公司保证共计121851.69元。农行南岸支行对上述证据无异议。经审理查明：农行南岸支行与向玲琼、金辉公司签订《个人购房担保借款合同》，约定：农行南岸支行向向玲琼提供贷款249万元，用于购买重庆市南岸区融侨半岛融侨城四期39幢1-3号房屋。贷款期限为240个月。借款执行利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定。借款期间如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则调整后次年的1月1日起调整。双方约定了收款账户。向玲琼按照分期还款的方式，采用等额本息还款法，以每个月为一个还款周期，每个月借款对应日为还款日。如未按合同约定期限归还借款本金的，农行南岸支行对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息，和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如借款人未按约定按期足额偿还借款，则农行南岸支行有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权，要求保证人承担保证责任。因借款人违约致使农行南岸支行采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担由此支付的差旅费、律师费等实现债权的费用。向玲琼以其购买的位于重庆市南岸区融侨半岛融侨城四期39幢1-3房屋为该借款设立抵押担保，抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费等实现债权和抵押权的一切费用。金辉公司提供了阶段性保证担保，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为向玲琼的债务承担连带保证责任。保证期间为借款到期日起二年。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费等实现债权和抵押权的一切费用。农行南岸支行选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。2015年7月3日，上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，此后并未办理抵押登记。2015年7月21日，农行南岸支行按约向向玲琼发放了贷款249万元。合同履行过程中，向玲琼未按约还款，农行南岸支行扣划了金辉公司保证金共计121851.69元。截至2016年9月22日，向玲琼尚欠农行南岸支行借款本金2441970.56元，以及利息57420.64元、罚息593.05元，复利890.11元。2016年1月19日，农行南岸支行与重庆铭友律师事务所签订《委托代理协议》，约定农行南岸支行委托重庆铭友律师事务所指派律师代理本案诉讼，律师费为5万元。2016年6月13日，农行南岸支行向重庆铭友律师事务所支付了律师代理费5万元。本院认为，农行南岸支行与向玲琼之间的金融借款合同关系，系当事人真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。农行南岸支行按约定发放了贷款，向玲琼未按约定履行还款义务，应承担违约责任。农行南岸支行要求向玲琼偿还拖欠的本金，按合同约定支付利息、罚息及复利，本院予以支持。农行南岸支行另要求向玲琼承担其为实现债权而支付的律师费，因双方借款合同对律师费有明确约定，且农行南岸支行已实际支付，故本院予以支持。向玲琼所购上述房屋仅办理了预购商品房抵押权预告登记，并未办理抵押登记，农行南岸支行的抵押权不成立，其请求对该房屋享有优先受偿权，本院不予支持。金辉公司为向玲琼借款债务提供了连带责任保证，农行南岸支行要求金辉公司承担连带清偿责任，本院予以支持。向玲琼经本院依法传唤未到庭，视为其放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向玲琼于本判决生效之日起10日内向原告中国农行银行股份有限公司重庆南岸支行返还借款本金2441970.56元，以及截至2016年9月22日利息57420.64元、罚息593.05元，复利890.11元。并从2016年9月23日起，以2441970.56元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算罚息，以应付未付利息为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算复利，利随本清；二、被告向玲琼于本判决生效之日起10日内向原告中国农行银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费5万元；三、被告重庆金辉长江房地产有限公司对上述一、二项确认的被告向玲琼的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农行银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27457元，财产保全费5000元，公告费600元，共计33057元，由被告向玲琼、重庆金辉长江房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  范云飞人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年九月二十九日书 记 员  谭 楷