杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书(2016)浙0103民初152号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路***号**楼*********室。法定代表人：许罗德。委托代理人：王松松、赵宁璐，浙江汉鼎律师事务所律师。被告：李祖锐，男，1982年6月8日出生，住浙江省苍南县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）为与被告李祖锐借款合同纠纷一案，于2015年12月14日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员杨政独任审判。后因案情需要，转为普通程序进行审理。本院于2016年9月18日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人赵宁璐到庭参加诉讼，被告李祖锐经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司起诉称：2014年10月30日，被告因家庭装修消费需要向原告借款，双方签订编号2014年消借第190546号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：原告给予被告20万元的综合授信额度，贷款使用期限为36个月，信用贷款的利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%计算；还款方式为月结等额本息还款；若被告逾期未归还贷款本息的，视为违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；双方另约定因履行合同发生争议，协商不成，依法由合同签订地法院管辖（合同签订地址：杭州市下城区凤起路88号中国银行开元支行）。合同签订后，原告按照合同约定于2014年11月3日将20万元贷款发放至被告指定的账户，此后被告并未按约按期足额归还贷款本金及利息，经原告多次催讨，被告拒不归还全部款项，截至2015年11月16日，被告尚欠本金158602.27元未归还。起诉至法院，请求判令:1、被告立即归还原告贷款本金人民币158602.27元，截止2015年11月16日的利息4561.94元，滞纳金3760元；2015年11月17日起至上述款项实际付清之日止的利息与滞纳金按照合同约定继续计付；2、本案诉讼费由被告承担。审理过程中，因李祖锐在原告提起诉讼后归还部分款项，原告减少第1项诉讼请求中借款本金为156804.18元。为证明自己的主张，原告中银公司向本院提交如下证据：1、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，以证明原、被告合同签订事实及双方权利义务；3、贷款发放证明一份，以证明原告按约向被告发放贷款的事实；5、当前欠款信息一份，以证明被告尚欠的款项金额。被告李祖锐未作答辩，亦未向本院提交证据。上述证据经庭审出示，被告李祖锐未到庭，视为放弃质证的权利。本院认为，原告提供的证据客观、真实，能够相互印证案件事实，本院予以确认。依据上述有效证据及当事人陈述，本院认定如下案件事实：2014年10月30日，被告李祖锐向中银公司申请贷款，申请额度为200000元，贷款用途为装修。同日，贷款人中银公司作为甲方与借款人顾林根作为乙方签订了编号为2014年消借第190546号的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定：贷款额度人民币200000元，贷款用途为家装，贷款使用期限为36月；甲方审批后，将贷款划入乙方在中国银行处开立的个人银行结算账户；贷款利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规确定的合法范围；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行业公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收放款金额3%作为现金动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为还款期内，逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、10000-20000元每日滞纳费10元……更高贷款余额依每增加10000元递增每日滞纳费5元类推,逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为月结还款的，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，采用等额本息方式还款；未按期归还本息的，构成乙方在本合同项下违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；《合约》的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），乙方应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止；“新易贷”告客户书载明，贷款逾期未还的，中银公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。2014年11月3日，中银公司依约向李祖锐发放了合同项下的借款200000元，中银公司并从李祖锐放款账户中收取现金动用费6000元。在合同履行过程中，被告李祖锐已将截止2015年9月1日的本息支付完毕。李祖锐于2015年10月1日支付中银公司利息90.45元，2015年12月21日，中银公司扣收滞纳金0.01元。2016年4月9日、5月30日、6月26日、7月13日、9月16日，中银公司分别扣收本金0.09元、498元、200元、1000元、100元，此外无还款行为。李祖锐共计归还款项74484.25元，其中本金43195.82元。本院认为，中银公司与李祖锐签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。上述借款合同签订后，原告中银公司依约向李祖锐发放借款，但被告李祖锐未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告据此主张提前收贷，具有合同和法律依据。故原告中银公司要求被告李祖锐归还剩余借款本金的请求有事实和法律依据，本院予以支持。另，因中银公司主张的利息和滞纳费两者合计折算后的实际利率过高，本院酌情调整以中国人民银行同期同档贷款基准利率的四倍标准予以支持，超出部分不予支持。按上述计算标准，自2015年9月1日起至2015年11月16日期间，以本金200000元为基数计算的利息与滞纳金金额合计应为7768.89元，扣除以上所述还款90.46元，余款应为7678.43元。此后的利息与滞纳金应扣除李祖锐归还本金后以实际欠款金额为基数按上述标准继续计算。被告李祖锐经本院合法传唤未到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告李祖锐于本判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金156804.18元；二、被告李祖锐于本判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司利息、滞纳费合计7678.43元（利息、滞纳费暂计至2015年11月16日，此后以实际欠款金额为基数按中国人民银行一年期贷款基准利率的四倍另计至实际履行之日止）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3639元，按照原告减少诉讼请求后的金额计算为3603元，财产保全申请费1370元，两项合计4973元，由被告李祖锐负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 长  杨 政人民陪审员  王土根人民陪审员  施菊娣二〇一六年九月二十六日代书 记员  翁琳景