湖南省岳阳县人民法院民 事 判 决 书(2016)湘0621民初863号原告：岳阳县农村信用合作联社，住所地：岳阳县城关镇东方路**号。法定代表人陈幼兵，理事长。委托诉讼代理人：柳斌，该单位职工。委托诉讼代理人：陈亚楠，湖南微水律师事务所律师。被告：赵清时，无业。原告岳阳县农村信用合作联社（以下简称县信用联社）与被告赵清时金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月3日立案后，县信用联社于2016年8月1日向本院提出财产保全申请，本院依法作出（2016）湘0621民初863号民事裁定，冻结了赵清时银行帐户存款3,600,000元或者查封、扣押了其等价值的财产。2016年8月31日，本案依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告县信用联社的诉讼代理人柳斌、陈亚楠和被告赵清时到庭参加诉讼。本案现已审理终结。县信用联社向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令赵清时偿还县信用联社借款本金2,600,000元及约定的利息和逾期罚息；2.县信用联社对赵清时提供抵押担保的湘岳阳挖1610号船舶在抵押担保范围内享有优先受偿权；3.诉讼费由被告负担。诉讼过程中，县信用联社放弃对赵清时提供抵押担保的湘岳阳挖1610号船舶在抵押担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求。事实与理由：赵清时于2014年4月15日向岳阳县农村信用合作联社营业部（以下简称联社营业部）立据借款2,600,000元，约定月利率为9.9‰，利息按季支付，借款在2015年4月14日前还清，赵清时以其自有的湘岳阳挖1610号船舶为该笔借款提供债务本金最高额为2,600,000元的最高额抵押担保。借款到期后，赵清时未履行还本付息义务。赵清时辩称，赵清时从未与联社营业部办理过贷款手续，借款本金也没有汇至赵清时的银行帐户上，该笔借款实际是程望华以赵清时名义所借，联社营业部在贷款办理过程中对贷款审查不严、违规操作，请求法院依法驳回县信用联社的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.县信用联社提供的借款借据、《个人贷款合同》和贷款发放凭证各1份，证明赵清时向联社营业部借款后，联社营业部已按约发放借款本金，但赵清时到期未履行还本付息义务的事实。赵清时对该组证据真实性有异议，称其只是在程望华的邀请下签了字，并未参与贷款资料准备的全过程。本院认为，该组证据内容真实、来源合法，且赵清时亦承认系其本人签字，对该组证据本院予以采信。2.县信用联社提供的《最高额抵押合同》、财产抵押授权书、财产共有人担保承诺书、船舶所有权登记证书和船舶抵押权登记证书各1份，证明赵清时以其自有的湘岳阳挖1610号船舶为该笔借款提供最高额抵押担保的事实。赵清时认为财产抵押授权书和财产共有人担保承诺书上“卢莲英”的签字不是其妻子本人所签；船舶抵押权登记证书上载明的抵押日期是2012年3月14日，这是2012年程望华借款时邀请赵清时去办理的，2014年借款到期后，程望华又邀请赵清时去办理借款和抵押手续时，赵清时就只到场签了字，并未参与贷款手续办理的全过程。本院认为，在案件审理过程中，县信用联社放弃了要求对湘岳阳挖1610号船舶享有优先受偿权的诉讼请求，该组证据与本案无关，本院不予采纳。3.赵清时提供的贷款续借申请书、财产抵押授权书、财产共有人担保承诺书、存款帐号86×××11的流水记录以及赵清时的县信用联社银行卡复印件各1份，证明贷款续借申请书上不是赵清时签字，财产抵押授权书和财产共有人担保承诺书上赵清时本人签了字，但其妻子卢莲英的签字是他人所签，所有的贷款手续是程望华利用2012年的贷款资料所办理，借款本金未汇入赵清时本人的卡上，赵清时实际上未用钱。县信用联社认为续借申请书与本案无关，贷款以合同和借据为准，赵清时承认在财产抵押授权书和财产共有人担保承诺书上签字，恰恰证明了赵清时借款并以船舶抵押的事实存在，其妻子卢莲英是否签字与本案无关，银行流水印证了借款本金已实际发放到位。本院认为，因赵清时未在本院指定的期限内申请笔迹鉴定，且其已经承认合同和借据上均系其本人签字，结合其提供的86×××11存款帐号的流水记录，能够证明赵清时向联社营业部借款并已发放到位的事实，且县信用联社已经放弃对湘岳阳挖1610号船舶的优先受偿权，故贷款续借申请书、财产抵押授权书和财产共有人担保承诺书不予采纳；86×××11的流水记录能够证明贷款发放情况，本院予以采信；赵清时的县信用联社银行卡与本案无关，本院不予采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月15日，赵清时与联社营业部签订了《个人借款合同》和借款借据各1份，由赵清时向联社营业部借款2,600,000元，约定固定月利率为9.9‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定，利息按季支付，本息在2015年4月14日前还清。立据后，联社营业部于当日以汇款方式向赵清时开设的86×××11存款帐户上一次性支付了2,600,000元的借款本金。借款到期后，赵清时除偿还了194,766元利息外，未偿还剩余本息。本院认为，本案原、被告之间签订的借款合同和借据，内容合法、意思表示真实，系合法有效合同，双方均应按约履行。县信用联社按约履行了提供借款本金的义务后，赵清时未按约还本付息是本案纠纷形成的原因，故县信用联社要求赵清时偿还借款本息的诉讼请求，符合事实和法律规定，本院予以支持，因县信用联社与赵清时对逾期罚息利率有约定，故在约定的还款期限到期后，即自2015年4月15日以后的利息应按逾期罚息利率11.88‰（9.9‰×1.2）计算，但赵清时已经支付的利息194,766元应当予以核减。贷款属于信用行为，与借款人的信用程度、还款能力等情况相关，在他人不具备贷款资格而代为借款时，作为出借人的县信用联社系以立据人赵清时的信用程度和经济状况为出借前提，虽然赵清时辩称贷款系受他人邀请代为办理，但其作为一个完全民事行为能力人，应当能够预见相应的法律后果。赵清时也承认借款合同和借据上均系其本人签字，并以其本人名义开办了贷款发放帐户，故其应当承担作为借款人的还本付息义务，其受他人邀请代为办理贷款的行为系与他人之间另外的法律关系，故赵清时的辩解理由本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条规定，判决如下：由被告赵清时在本判决发生法律效力后三日内返还原告岳阳县农村信用合作联社借款本金2,600,000元，并按约支付利息（其中2014年4月15日起至2015年4月14日止的利息按月利率9.9‰计算，2015年4月15日起至本判决确定的履行之日止的利息按月利率11.88‰计算），被告赵清时已经支付的利息194，766元予以核减。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31308元，财产保全费5000元，共计36308元由被告赵清时负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  彭登科人民陪审员  任秋山人民陪审员  黄晓宝二〇一六年九月十八日书 记 员  李 佳附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。