重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0235民初1680号原告：曹盛明，男，1947年12月5日出生，汉族，住重庆市云阳县。委托诉讼代理人：周进，重庆竞立律师事务所律师，特别授权。被告：阳光财产保险股份有限公司重庆市云阳支公司，住所地：重庆市云阳县双江镇滨江大道2906号二楼，组织机构代码：67867597-6。法定代表人：吴高生，系该支公司经理。委托诉讼代理人：罗丹，男，系该支公司职工，特别授权。原告曹盛明与被告阳光财产保险股份有限公司重庆市云阳支公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2016年3月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告曹盛明的委托诉讼代理人周进，被告阳光财产保险股份有限公司重庆市云阳支公司的委托诉讼代理人罗丹到庭参加诉讼。本案在审理过程中，被告申请对原告的伤残等级进行鉴定，本院依法委托重庆市渝东司法鉴定中心进行鉴定，鉴定期为2016年4月15日至2016年9月7日。2016年9月13日，本院再次公开开庭进行了审理。原告曹盛明的委托诉讼代理人周进，被告阳光财产保险股份有限公司重庆市云阳支公司的委托诉讼代理人罗丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曹盛明向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付意外伤害残疾保险金40000.00元、意外伤害医疗保险金3000.00元、关爱老人骨折意外伤害保险金6000.00元、鉴定费700.00元，共计49700.00元；2.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：原告向被告投保了“孝心长久”老年人意外伤害综合保险，约定意外伤害残疾保险金额为50000.00元，意外伤害医疗保险金额为3000.00元，关爱老人骨折意外伤害保险金额为6000.00元。2015年4月19日，原告在散步时不慎跌倒，头部受伤（枕骨等部位骨折）。原告受伤后，在重庆三峡中心医院住院治疗30天。2015年8月26日，重庆市云阳司法鉴定所按《人身保险伤残评定标准》鉴定为三级伤残。根据保险合同约定的赔偿标准，被告应当赔偿原告各项损失共计49700.00元。原告特诉至法院，要求处理。被告阳光财产保险股份有限公司重庆市云阳支公司辩称，被告对投保的事实没有异议，但对原告的伤残等级有异议。意外伤害医疗保险扣除100.00元后，按80%的比例赔付，关爱老人骨折意外伤害保险是根据《人身保险骨折与保险金给付比例表》所列的给付比例乘以保险金额计算。本院经审理认定事实如下：原告的儿媳以原告为被保险人在被告处投保了“孝心长久”老年人意外伤害综合保险，其中意外伤害身故、残疾保险金人民币50000.00元、意外伤害医疗保险金额人民币3000.00元、燃气用户意外伤害保险金额人民币120000.00元、关爱老人骨折意外伤害保险金额人民币6000.00元，保险费共计150.00元。持卡人按照卡上载明的激活流程进行投保，自保单激活并获取电子保单号之日起计算，至第六日零时保险责任生效。保险期间壹年。对保险责任生效前发生的保险事故本公司不负给付保险金责任。该卡背面的投保须知第三条保险责任：其中（二）意外伤害残疾保险责任：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内以该事故为直接且单独原因造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（简称“《标准》”）所列残疾之一的，保险人按该《标准》所列给付比例乘以保险单所载的保险金额给付意外伤害残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付意外伤害残疾保险金。（三）意外伤害医疗保险责任：如果被保险人遭受意外伤害事故须入院治疗，就被保险人在该次意外事故发生之日起180日内支出的，符合保险单签发地的社会医疗保险（指城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗保险、公务员医疗补助、城乡医疗救助等非商业性质保险，下同）药品目录、诊疗项目目录以及服务设施范围和支付标准的必须的医疗费用（以下简称“医疗费用”），保险人扣除100元后按80%给付意外伤害医疗保险金。（五）老年人骨折意外伤害保险责任：被保险人遭受意外伤害事故，经卫生行政部门评定的二级以上（含二级）或保险人认可的医疗机构诊断，并经放射性检查（如X射线、CT等）证明符合本保险合同定义的骨折，保险人按照本保险合同所附的《人身保险骨折程度与保险金给付比例表》所列的给付比例乘以保险单载明的保险金额计算，向被保险人给付骨折保险金。被保险人同一骨的骨折给付，终身以一次为限。第九条：本保险卡未尽事宜，以阳光财产保险股份有限公司《个人意外伤害保险条款（2014版）》、《附加个人意外伤害医疗保险条款（2010版）》、《燃气用户综合意外伤害保险条款（2014版）》、《关爱老人骨折意外伤害保险条款（2010版）》、《附加年龄特约条款（2014版）》为准。本保单可通过客服专线或保单查询网址进行查询。全国统一客服专线95510，保单查询网址：http://activecard.sinosig.com/。《关爱老人骨折意外伤害保险条款（2010版）》所附的《人身保险骨折程度与保险金给付比例表》中载明颅骨开放性和非开放性骨折保险金的给付比例分别为20%和15%。2015年4月19日，原告在散步时不慎跌倒，后被送入重庆三峡中心医院住院治疗，入院诊断为双侧额叶、颞叶及右侧枕叶脑挫裂伤、蛛网膜下腔出血、脑室出血、右侧颞骨及枕骨骨折、头皮软组织挫伤。2015年5月18日，原告出院，医药费合计107351.51元。2015年8月26日，曹晖委托重庆市云阳司法鉴定所对原告曹盛明受伤的伤残程度进行鉴定，鉴定意见认为曹盛明颅脑损伤愈后遗留智力低下的伤残程度目前属于3级伤残范畴。原告为此支付鉴定费700.00元。本案审理过程中，被告对原告的伤残程度申请重新鉴定，经各方当事人选定，本院依法委托重庆市渝东司法鉴定中心进行鉴定。2016年8月31日，该鉴定中心出具鉴定意见：认为曹盛明的智力缺损未达到JR/T0083-2013《人身保险伤残评定标准》所规定的伤残等级；曹盛明颅骨缺损的伤残程度系十级伤残。被告支付鉴定费1500.00元。上述事实,除有当事人的陈述外，还有原告提供的“孝心长久”老年人意外伤害综合保险卡式保单及投保须知、住院病历资料、医药费专用收据、重庆市基本医疗保险个人住院费用结算表、证明、重庆市云阳司法鉴定所出具的司法鉴定意见书及鉴定费发票，被告提供的《关爱老人骨折意外伤害保险条款（2010版）》、《人身保险骨折程度与保险金给付比例表》、重庆市渝东司法鉴定中心出具的鉴定意见书及鉴定费发票等证据在卷佐证。上述证据客观真实，并能互相印证，本院予以采信，对其证明的事实，本院予以确认。本院认为，本案原告的儿媳为原告在被告处投保“孝心长久”老年人意外伤害综合保险，自其按照卡上的流程进行激活，并获得电子保单号后，保险合同关系依法成立并生效。而卡式电子保单是保险合同的缔结形式之一，是一种开放的简易保险合同。投保人在激活该卡时，根据保险公司设定的投保激活流程，去阅读所购买险种的具体说明，并确认同意接受条款才能激活保单。故原告诉称被告没有向投保人交付保险条款，被告未履行提示和明确说明义务的理由不能成立。而且投保须知中亦明确载明适用保险条款的查询方式，投保人可以通过电话和网络的方式查询保险条款的约定。因此，投保须知以及《个人意外伤害保险条款（2014版）》、《附加个人意外伤害医疗保险条款（2010版）》、《关爱老人骨折意外伤害保险条款（2010版）》对保险合同的当事人具有约束力。现原告作为被保险人在保险期间内，遭受颅骨非开放性骨折的保险事故，共花去医药费107351.51元，并经本院委托的鉴定机构鉴定为颅骨十级伤残，被告应当向原告支付意外伤害残疾保险金5000.00元（50000.00元×10%）、意外伤害医疗保险金3000.00元、关爱老人骨折意外伤害保险金900.00元（6000.00元×15%）。同时，对于两次鉴定产生的鉴定费2200.00元（其中原告支付了700.00元，被告支付了1500.00元），因重庆市渝东司法鉴定中心评定原告的伤残等级为十级，严重降低了原告自行委托鉴定机构评定的伤残等级，故本院依法酌定鉴定费2200.00元，由原告承担1500.00元，被告承担700.00元。综上所述，原告的诉讼请求部分符合法律的规定和保险合同的约定，对原告主张超出的部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条之规定，判决如下：一、被告阳光财产保险股份有限公司重庆市云阳支公司于本判决生效后十日内向原告曹盛明给付意外伤害残疾保险金5000.00元、意外伤害医疗保险金3000.00元、关爱老人骨折意外伤害保险金900.00元，合计8900.00元；二、鉴定费2200.00元，由原告曹盛明承担1500.00元，被告阳光财产保险股份有限公司重庆市云阳支公司承担700.00元；三、驳回原告曹盛明的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1043.00元，减半收取计521.50元，由原告曹盛明负担496.50元，被告阳光财产保险股份有限公司重庆市云阳支公司负担25.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。代理审判员  胡钰二〇一六年九月二十二日书 记 员  叶平