内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书〔2016〕内0627民初3480号原告内蒙古伊金霍洛农村商业银行股份有限公司。法定代表人王铁柱，该公司董事长。委托代理人谢累红，内蒙古伊金霍洛农村商业银行股份有限公司职工。被告王世宽。被告张丽。被告郝建兵。被告杨丽。被告王贵亮。被告张清萍。原告内蒙古伊金霍洛农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）诉被告王世宽、张丽、郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月28日受理后，依法适用简易程序，由审判员塔娜独任审判，于2015年9月14日公开开庭进行了审理。原告农商行委托代理人谢累红被告王世宽、王贵亮到庭参加了诉讼，被告张丽、郝建兵、杨丽、张清萍经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告农商行诉称，2014年4月10日，被告王世宽、张丽向原告借款270000元，用于流动资金，约定借款月利率10.7334‰，借款期限自2014年4月10日至2014年7月9日。借款到期后，被告未按约定清偿借款本息，经原告多次催收仍未履行还款义务。截止2016年6月，被告尚欠原告借款本金269849.27元及其利息、逾期罚息、复利未清偿。原告与被告王世宽、张丽签订的《个人借款合同》第四条约定：借款按季结息，到期还本；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息及罚息，以季度结息方式按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为月利率18‰。同时，因合同履行及争议解决发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、律师代理费、差旅费、执行费等）由借款人承担。被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍与原告签订《保证合同》为被告王世宽、张丽的借款本息及原告实现债权的一切费用提供连带责任保证担保。原告认为，原告与被告签订的《个人借款合同》及《保证合同》合法有效，原告已按约发放借款，被告应当按约定还本付息。因此原告向法院提起诉讼，请求1、依法判决被告王世宽、张丽偿还原告借款本金269849.27元及本笔借款截止2016年6月28日的利息、逾期罚息、复利共141236.94元，本息合计411086.21元；并支付截止本息还清时的利息、逾期罚息和复利。2、依法判决被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍对上述借款本金及全部利息承担连带清偿责任。3、本案全部诉讼费用由被告承担。被告王世宽未向本院提交书面答辩意见，但在庭审中口头答辩称原告所述属实，该笔借款实际由王贵亮使用，应由王贵亮偿还。不支付利息、罚息、复利，只返还本金。被告王贵亮向本院提交书面答辩意见称:根据1991年8月13日法（民）《1991》21号最高人民法院印发《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的通知第七条规定，出借人不得将利息计入本金谋取高利，审理中发现债权人将利息计入本金计算复利只返本金，因此被告只欠原告本金269849.27元，利息、逾期罚息、复利141236.94元，是违反最高院印发《关于人民法院审理借贷案件的若干问题意见》的通知第七条规定，不予认可。并口头答辩称1、不支付利息、罚息、复利，只返还本金。2、该笔借款实际由其使用，由其偿还，其将用酒店协商抵顶该笔借款。被告张丽、郝建兵、杨丽、张清萍未做答辩。原告农商行为支持其诉讼请求向本院提供如下证据：一、个人借款合同一份，2014年4月10日被告王世宽、张丽作为借款人向原告借款270000元，用于流动资金，月利率为10.7334‰，借款期限为三个月。双方约定借款按季结息，到期还本；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以季度结息方式按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为月利率18‰。并证明合同约定的违约责任与费用承担。二、保证合同一份，证明2014年4月10日原告与被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍签订《保证合同》，约定被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍为被告王世宽、张丽的借款本息及原告实现债权的一切费用提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、财产保全费、办案费、差旅费等债权人实现债权的一切费用，保证方式为连带责任保证。三、借款借据及放款凭证一份，证明原告已于2014年4月10日向被告王世宽、张丽发放全部借款本金270000元。借款期限自2014年4月10日至2014年7月9日。四、贷款账户明细单一张，证明被告王世宽、张丽支付利息至2014年6月20日，之后未按约定支付季度利息，到期亦未清偿借款本息，自2014年7月9日起构成违约。五、积欠利息证明一张，证明被告王世宽、张丽的贷款截止起诉时积欠的本金、利息（含逾期罚息）和复利。六、六被告身份证、户口本、结婚证复印件，证明被告的身份信息及夫妻关系事实，本案被告明确。七、借款人承诺函一份，担保人承诺函两份，证明6被告对本案的借款实际用于偿还被告王世宽的2013的旧借款明知。被告王世宽、王贵亮质证认为，对借款合同中利息、罚息、复利的计算方式不认可，其他证据的真实性及证明的问题均予以认可。对原告出示的证据做如下认证：对原告提供的证据个人借款合同是原告农商行与被告王世宽、张丽双方的出于真实意思表示签订的，合法有效，有两被告的签字捺印及原告的签章，本院亦予以采信。对原告提供的保证合同是原告农商行与被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍签订的，有原告的签章和被告的签字捺印，被告王世宽、王贵亮均予以认可，本院予以采信。对原告提供的借款借据、借款凭证、贷款账户明细单、积欠利息证明、被告身份证、户口本、结婚证复印件证明了原告向被告王世宽、张丽发放借款及被告还本付息、积欠利息等事实，被告王世宽、王贵亮予以认可，本院亦予以采信，对原告提供的借款人承诺函，担保人承诺函证明了该笔借款是新贷还旧贷。被告王世宽、王贵亮予以认可，本院亦予以采信。被告张丽、郝建兵、杨丽、张清萍拒不到庭质证，视为其自愿放弃质证权利，故本院对原告农商行出示的证据均予以采信。被告王世宽、张丽、郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍未向本院提交证据。经审理查明，2014年4月10日被告王世宽、张丽与原告签订借款合同，向原告借款270000元，月利率为10.7334‰，借款期限从2014年4月10日至2014年7月9日。双方约定借款按季结息，到期还本；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以季度结息方式按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为月利率18‰。另查明，2014年4月10日原告与被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍签订《保证合同》，约定被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍为被告王世宽、张丽的借款本息及原告实现债权的一切费用提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、财产保全费、办案费、差旅费等债权人实现债权的一切费用，保证方式为连带责任保证。还查明，被告王世宽、张丽于2014年7月9返还本金150.73元，于2014年6月25日支付利息6849.3元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农商行与被告王世宽、张丽签订借款合同，明确约定了借款的本金数额、借款利率、借款期限、还款、违约责任等事项。原告农商行已实际给付被告王世宽、张丽借款本金270000元，该笔借款实际由谁使用并不影响合同的成立与生效，原、被告之间的债权债务关系明确，被告王世宽、张丽应按借款合同的约定返还原告剩余借款本金269849.27元。被告王世宽、王贵亮辩称：出借人不得将利息计入本金谋取高利，审理中发现债权人将利息计入本金计算复利只返本金，原告计算复利是本金加利息再计算利息，利息不应当计算利息，该计算方式不符合法律规定，原告计收复利后，根据规定，就不应当再主张利息、罚息、复利。但庭审中原告认为中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题通知251号文件规定，原告有权计收罚息，并对逾期未偿还的利息计收复利。本院认为，根据中华人民共和国合同法第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息、第二百零七条规定借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息，本案中双方在借款合同第三条中明确约定借款按季结息，到期还本；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以季度结息方式按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为月利率18‰。首先，原告对应收利息计收复利不能等同于被告所辩称利滚利。利滚利是不断地把未还的利息计收本金，导致本金象滚雪球一样越滚越大，银行计收复利时只是把期限内应还未还的利息当作本金计收利息，而计得的复利、罚息不再计入本金，不属于利滚利。其次，按合同法的有关规定，违约应承担违约责任，即赔偿因违约给对方造成的损失。借款人不按期归还利息也是一种违约的行为，属于逾期付款，这一违约行为必然造成贷款人不能利用应还的利息而受到损失，计收复利正是为了弥补贷款人的损失。人民银行规定的《人民币利率管理规定》第二十、二十一条均规定：对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率收复利。原告对应收利息计收复利是有法律依据的。综上，借款合同中关于复利的约定符合法律规定，对双方当事人应具有约束力。故本院对原告要求被告王世宽、张丽支付截止2016年6月28日的利息（包含复利、罚息）141236.94元予以支持，对原告农商行要求被告王世宽、张丽清偿该笔借款至实际给付之日止的本息亦予以支持。被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍自愿作为上述借款本息等事项的连带担保人，与原告农商行签订保证合同签字并捺印，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。故本院对原告农商行要求被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍承担连带清偿责任的请求予以支持。因被告郝建兵、王贵亮、张清萍经本院传票传唤未到庭，亦未在法定时间内作出书面答辩或提供相应证据，应当承担不利后果。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，担保人郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍在承担保证担保责任后，有权向被告王世宽、张丽追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、二百零五条、二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王世宽、张丽于本判决生效之日起十日内返还原告内蒙古伊金霍洛农村商业银行股份有限公司借款本金269849.27元，支付利息（包含复利、罚息）141236.94元，利息计算至2016年6月28日，2016年6月29日起的利息按月利率18‰的罚息利率计算至贷款实际给付之日，对延迟支付的利息按逾期天数以罚息利率计收复利计算至贷款实际给付之日；二、被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍对本判决第一项借款本金、利息承担连带清偿责任；三、被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍在承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被告王世宽、张丽追偿，被告王世宽、张丽应于被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍履行上述债务后十日内，向被告郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍清偿其实际履行的债务。案件受理费7468减半收取3734元、保全费2576元由被告王世宽、张丽、郝建兵、杨丽、王贵亮、张清萍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决生效后，负有义务的当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审判员 塔 娜二〇一六年九月二十日书记员 白海燕法条链接：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。