广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0111民初4230号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广东省广州市白云区。负责人：陈闻祺，行长。委托代理人：戴海婷，广东广信君达律师事务所律师。委托代理人：冯燕娣，广东广信君达律师事务所律师助理。被告：卢灵峰，男，汉族，1979年9月9日出生，身份证住址广西全州县，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告卢灵峰借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托代理人戴海婷、冯燕娣到庭参加了诉讼；被告卢灵峰经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉称，2014年5月15日，原告与被告卢灵峰签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：云房字粤行云山支行2014年095号），约定，原告向卢灵峰发放贷款人民币364万元，贷款期限为30年，年利率为6.8775%，用于购房，卢灵峰以按月等额本息法进行还款，逾期偿还贷款，则按照罚息利率按日计收利息，逾期偿还利息，则需缴付复利。如连续三次或累计六次未能按时足额还本付息的，原告有权解除合同并提前收回尚欠贷款本息及计收复利，而被告同意承担原告因催收有关款项而发生的律师费。同时，被告愿以增城市新塘镇××东碧××凤凰城××号向原告提供抵押担保。签约后，原告向被告发放了贷款并对上述房屋办理了抵押登记。但是被告至今已逾期供款多次，遂成本诉，原告为此需向广东广信君达律师事务所支付律师费。原告认为被告的行为已构成违约，原告有权解除贷款合同，被告应向原告偿还所诉金额，且原告对处分所抵押的房屋的价款享有优先受偿权。故诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告卢灵峰签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：云房字粤行云山支行2014年095号）；2.被告向原告清偿贷款本金3591611.74元，从应付日至全部贷款本息清还日之利息及逾期利息（暂计至2016年3月21日）为108598.71元；3.被告支付律师费127000元；4.被告承担抵押担保责任，原告对处分增城市新塘镇××东碧××凤凰城××号的价款享有优先受偿权；5.被告承担本案诉讼费用。被告卢灵峰无答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2014年5月15日，卢灵峰（借款人）与中国工商银行股份有限公司广州云山支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：云房字粤行云山支行2014年095号），约定：贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款3640000元[房屋坐落于增城市新塘镇××东碧××凤凰城××号]；贷款期限为30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，卢灵峰以按月等额本息法进行还款。双方借款合同第9条第9.1款约定：借款人未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第14条第14.1款：发生下列一项或多项情况的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；第14条第14.2款：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；第19条：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第21条第21.1款：发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；第21.4款：贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除；第51条：对第九条第一款的约定，罚息利率按照在第四条约定利率基础上加收50%确定等。合同中《抵押物清单》显示：房产抵押，抵押人：卢灵峰，房产地址：增城市新塘镇××东碧××凤凰城××号，房产权属证书（编号）：10××68。2014年7月15日，中国工商银行股份有限公司广州云山支行向卢灵峰发放了贷款3640000元，借款到期日为2044年7月15日。但卢灵峰未能依约履行还本付息义务。根据中国工商银行股份有限公司广州云山支行提交的涉案贷款的借款详细信息页面显示：截至2016年3月21日，被告的贷款余额为3591611.74元，违约月数6，积欠利息合计108598.71元。无证据证实卢灵峰已向中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿上述本息。中国工商银行股份有限公司广州云山支行提供的《房地产他项权证》（粤房地他项权证押字第8023986号）显示：房地产他项权利人：中国工商银行股份有限公司广州云山支行；产权人：卢灵峰；房地产权证号：10××68；房屋坐落：增城市新塘镇××东碧××凤凰城××号；他项权利范围：全部；他项权利种类：抵押权；权利数额：3640000；登记时间：2014年7月7日；附记：该宗房地产担保卢灵峰申请抵押借款人民币364万元。另查，本院于2016年5月13日向卢灵峰公告送达了起诉状副本和开庭传票，于2016年7月12日公告期限届满。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、借款详细信息页面、《房地产他项权证》及当事人陈述等证据证实。本院认为，中国工商银行股份有限公司广州云山支行与卢灵峰签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容并无违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应恪守履行。中国工商银行股份有限公司广州云山支行已依约向卢灵峰发放了3640000元贷款，卢灵峰亦应依约履行按时足额还本付息义务，但卢灵峰未能依约履行，在合同期内拖欠应还的本金及利息，其行为已构成违约。中国工商银行股份有限公司广州云山支行主张卢灵峰清偿借款本息，并无不当，应予支持。但根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案卢灵峰收到诉讼材料的日期为2016年7月12日，故本院确认中国工商银行股份有限公司广州云山支行与卢灵峰签订的上述合同在本院向卢灵峰送达相关诉讼材料之日解除。合同解除后，卢灵峰应归还尚欠中国工商银行股份有限公司广州云山支行的全部贷款本金及利息。但合同解除前的利息应按合同约定计付至合同解除之日；合同解除后利息则应按合同约定的逾期罚息利率即年利率基础上加收50%计算至清偿之日止，不再计算复利。由于卢灵峰以其名下所有的房产提供了抵押担保，并办理了抵押登记，在卢灵峰不履行还款义务时，中国工商银行股份有限公司广州云山支行依法享有对处分抵押物所得的价款优先受偿的权利，因此中国工商银行股份有限公司广州云山支行相应的诉讼请求，符合事实和法律依据，本院予以支持。关于中国工商银行股份有限公司广州云山支行主张的律师费的诉讼请求，基于举证期限内，原告未提交证据证实律师费的实际发生情况，原告的该项诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。卢灵峰经本院公告传票传唤，期满未到庭参加诉讼，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与卢灵峰签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：云房字粤行云山支行2014年095号）于2016年7月12日解除；二、被告卢灵峰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行偿还借款本金3591611.74元及利息（截至2016年7月12日前的利息，按合同约定给付；2016年7月13日起的利息，按逾期罚息利率即年利率基础上加收50%计付至清偿之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行对处理坐落于增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤雅苑三街193号（房地产权证号：10××68）的抵押物所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其它诉讼请求。本案受理费37418元，财产保全费5000元，由被告卢灵峰负担，并于上述判决履行期限内向本院缴纳。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长 梁 梅人民陪审员 刘 莲人民陪审员 王雪萍二〇一六年九月二十六日书 记 员 黄晓玲