湖南省长沙市望城区人民法院民 事 判 决 书(2016)湘0112民初1498号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行，住所地长沙市望城区高塘岭街道雷锋东路48号。负责人：叶朝晖，行长。委托代理人唐煌，湖南潇湘律师事务所律师。被告：文可夫。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行（以下简称邮政银行）与被告文可夫金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人唐煌到庭参加诉讼，被告文可夫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行提出诉讼请求：1、请求解除原告与被告签订的编号为430122113031715736的《个人购房借款及担保合同》（原告在庭审时当庭撤回该项诉讼请求）；2、被告偿还原告本金285672.77元、利息5014元（利息暂计算至2016年5月4日，此后利息及罚息按合同约定计算至清偿完毕之日止）；3、原告对被告所有的位于长沙市雨花区新建西路7号001栋401号的房屋（产权证号为长房权证雨花字第××号）在借款本息范围内享有优先受偿权；4、被告承担本案全部诉讼费用和财产保全费。事实和理由：2013年3月，被告因资金周转向原告借款31万元，并签订了编号为430122113031715736的《个人购房借款及担保合同》，被告向原告贷款31万元，双方约定被告以其所有的位于长沙市雨花区新建西路7号001栋401号的房屋（产权证号为长房权证雨花字第××号）对前述合同提供抵押，双方于2013年3月27日到房屋产权部门办理了抵押登记。2013年4月1日原、被告签订了编号为43012211303171573662的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定原告向被告发放借款31万元，借款期限为228个月，年利率为6.55%，还款方式为等额本息。从2013年11月起，被告开始拖欠借款部分本息，到2016年1月1日起完全拖欠本息，截至2016年5月4日，被告拖欠原告借款本金4706.25元、利息5014元。原告催要未果，诉至法院。被告文可夫未到庭参加诉讼，未予答辩。原告邮政银行为支持其主张，向本院提交了如下证据：证据1、原告营业执照；证据2、被告身份信息；证据3、《个人购房借款及担保合同》；证据4、手工借据、放款单；证据5、房产证、他项权证；证据6、账户余额实时查询及还款流水详情；证据7、逾期催收函。被告文可夫未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，亦未向本院提交证据。本院对原告提交的证据认定如下：原告提交的证据均符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2013年3月，原告邮政银行（××）与被告文可夫（××）签订《个人购房借款及担保合同》及附件《抵押物清单》，合同约定：1、××根据××的申请，同意向其发放个人住房贷款31万元；2、贷款用途为装修坐落于长沙市雨花区新建西路7号001栋401号的房屋，建筑面积76.05平方米；3、贷款期限为228月，自2013年3月14日至2032年3月14日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；4、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次基准利率6.55%（上/下）浮0%确定年利率为6.55%。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准率并按前述约定利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以最后一次调整为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；5、贷款归还：经协商一致，××以按月等额本息还款法偿还贷款本息。××在××处开立如下个人结算账户62×××94（户名：文可夫）作为还款账户。在每期还款日16点之前，××应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权××于每期还款日从还款账户中划收；6、××未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，××有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为按约定的利率基础上加收30%确定；7、违约及违约责任：××连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，××有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求××提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；8、借款担保为抵押担保，被告自愿向××提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（抵押物：长沙市雨花区新建西路7号001栋401号的房屋，产权证号为长房权证雨花字第××号），《抵押物清单》作为合同附件，与合同具有同等法律效力，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、××实现债权的费用和××所有其他应付费用，被担保的主债权数额为31万元。同年3月29日，原、被告就前述房产担保办理了抵押登记，领取了他项权证。2013年4月1日，原、被告签订借据，对贷款内容进行了明确：1、贷款金额为31万元；2、借款用途为购房；3、借款期限为228个月（从2013年4月1日至2032年4月1日）；4、还款方式为等额本息还款法；5、贷款年利率为6.55%。借据签订当日，原告依约向被告发放了贷款31万元，并制作了放款单，放款单载明正常年利率为6.55%，逾期年利率为8.515%。被告文可夫收到贷款后，偿还了部分本息。但被告文可夫在2016年1月1日的当期还款日仅支付利息1177.7元，未还当期本金，此后至2016年5月4日被告仅于2016年3月21日支付罚息0.02元，未向原告偿还本金和支付利息。截至2016年5月4日，被告文可夫共计偿还了原告本息76904.46元（其中本金24327.23元、利息52281.49元、罚息295.74元），尚欠原告到期本金4706.25元、利息5014元，加上未到期本金280966.52元，被告文可夫共计欠原告本金285672.77元、利息5014元。原告要求被告偿还借款未果，向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。本院认为，原告与被告文可夫签订的《个人购房借款及担保合同》及附件《抵押物清单》、借据系双方的真实意思表示，且约定的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，原、被告之间形成金融借款合同关系，双方应按约履行各自义务。原告按约发放了贷款本金31万元，被告文可夫亦应按约偿还本息。截至2016年5月4日，被告文可夫拖欠原告到期本金4706.25元、利息5014元，且被告文可夫在2016年1月1日至2016年5月4日连续三个月未按合同约定偿还贷款本息，其行为已经构成违约，根据合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告文可夫清偿全部借款及所产生的利息。故，原告主张被告文可夫偿还尚欠的全部贷款本金285672.77元及利息5014元（利息计算至2016年5月4日）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。至于2016年5月4日之后的利息及罚息，被告文可夫逾期未偿还借款本息，应按合同约定的利率标准向原告支付至贷款清偿之日止，双方在合同中约定逾期还款的在借款利率6.55%/年加收30%的罚息，即逾期年利率为8.515%，故，被告文可夫应按年利率8.515%向原告支付逾期利息和罚息。若被告文可夫在2016年5月4日后偿还了借款本息，可向原告主张抵扣。被告文可夫以其所有的位于长沙市雨花区新建西路7号001栋401号的房屋（产权证号为长房权证雨花字第××号）为借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押权已经设立。被告文可夫未偿还债务时，原告有权请求将上述抵押物进行拍卖或变卖以清偿债务。因此，原告关于对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。原告自愿撤回第一项诉讼请求，系依法处分自己民事权利的行为，符合法律规定，本院予以准许。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告文可夫于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行借款本金285672.77元、利息5014元，共计290686.77元（利息计算至2016年5月4日），并自2016年5月5日起至借款清偿完毕之日止按年利率8.515%标准向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行支付利息和罚息；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行对被告文可夫所有的位于长沙市雨花区新建西路7号001栋401号的房屋（产权证号为长房权证雨花字第××号）在本判决第一项确定的债权额度内享有优先受偿权。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5660元，财产保全费2070元，合计7730元，由被告文可夫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  秦相会人民陪审员  谭厚成人民陪审员  喻常青二〇一六年九月二日代理书记员  张 佩附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条××应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条××应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，××可以随时返还；××可以催告××在合理期限内返还。第二百零七条××未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款当事人有权在法律规定的范围内处分自己民事权利和诉讼权利。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。