重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初2633号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦（4至9层、16层、17层和19层），组织机构代码70938674-8。负责人：张旻,该行行长。委托诉讼代理人：旷玉林，北京金开（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄梅，北京金开（重庆）律师事务所律师。被告：简广兰，女，1964年2月2日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：叶南荣，男，1971年10月6日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：重庆市星品商贸有限公司，住所地重庆市渝北区双凤桥街道空港大道333号附48号金易上品源1-6幢裙房-1-10，统一社会信用代码915001125656428873。法定代表人：叶南荣，该司总经理。上述三被告共同委托诉讼代理人：游国平，重庆聚立信律师事务所律师。被告：重庆市建商担保有限公司，住所地重庆市北部新区高新园黄山大道中段3号A区1层商业房1-5，统一社会信用代码91500000681477778T。法定代表人：ＸＸ安，职务不详。被告：王开国，男，1960年2月8日出生，满族，住辽宁市沈阳市。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（以下简称兴业银行重庆分行）与被告叶南荣、简广兰、重庆市星品商贸有限公司（以下简称星品公司）、重庆市建商担保有限公司（以下简称建商担保公司）、王开国借款合同纠纷一案，本院于2016年2月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人旷玉林、黄梅到庭参加诉讼、被告叶南荣、简广兰、星品公司、建商担保公司、王开国经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.被告叶南荣返还我行借款本金11599998.71元、支付截至2015年8月18日的利息80432.14元、罚息399689.58元，复利8010.52元，并支付自2015年8月19日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，按《零售经营类借款合同》约定的借款利率上浮50%计收罚息；并对所有未付利息按照罚息利率计收复利，利随本清）；2.被告叶南荣支付我行律师服务费6万元；3.我行对被告简广兰抵押的位于重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋享有优先受偿权，我行有权以上述房屋的变卖、拍卖、折价所得价款在前述第一、二项债权范围内优先受偿；4.被告简广兰、星品公司、王开国对被告叶南荣的前述债务承担连带清偿责任；5.被告建商担保公司对被告叶南荣的前述债务承担连带清偿责任（以借款本金464万元为限），我行有权扣划被告建商担保公司在我行开立的账户内的保证金46.4万元用于归还被告叶南荣的借款。事实和理由：2014年4月1日，我行与叶南荣签订《零售经营类借款合同》，约定叶南荣向我行借款1160万元用于支付货款，合同还约定了借款期限、还款方式、借款利率、逾期利率、违约责任等；同日，我行与简广兰签订《零售借款抵押合同》，简广兰自愿将其所有的房产作为抵押物为前述贷款提供抵押担保，并办妥抵押登记手续；同日，简广兰、星品公司、建商担保公司、王开国分别与我行签订《零售借款保证合同》，约定简广兰、星品公司、建商担保公司、王开国对前述贷款在合同约定范围内承担连带清偿责任。合同签订后，我行依法发放了贷款，叶南荣在借款到期后未能履行还本付息的义务，担保人亦未承担担保责任。被告叶南荣、简广兰、星品公司提交书面答辩状共同辩称，叶南荣向兴业银行重庆分行借款属实，但兴业银行重庆分行请求支付利息和违约金属重复计算，应择一请求，兴业银行请求支付的利息、罚息、复利的总计算标准不应超过年利率24%。被告建商担保公司、王开国未答辩。经审理查明，2014年4月1日，叶南荣（债务人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订《零售经营类借款合同》载明，借款金额为1160万元整，借款期限为12个月，自2014年4月1日至2015年4月1日止，若约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；借款用途为支付货款，借款期限在一年以内（含一年），按本合同约定的利率执行，不分段计息；如借款期限在一年以上，以自借款发放起每个公历月、季、半年或年的第一天为利率调整日，随基准利率调整相应调整，分段计息；借款利率为放款时基准利率上浮120%，按放款当日适用的借款基准利率及约定的浮动方式确定；借款利率自借款发放起每个公历年的第一天为利率调整日，随基准利率调整相应调整，分段计息；罚息利率以借款利率为基准上浮一定比例确定，借款利率采取浮动利率的，则罚息利率也为浮动利率，其利率调整周期与借款利率调整周期一致；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；到期一次性归还本金、分期付息的借款利息采取积数法计算利息，计息公式为：利息=本金×借款天数×日利率，自借款发放本月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日；对于本合同既有物权担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使物权担保，也可以先行使保证担保，还可同时实行物权担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务；因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费等）由债务人承担；本合同项下担保方式包含保证担保、抵押担保，《零售借款抵押合同》、《零售借款保证合同》，《兴业银行个人贷款保证金协议》为本合同的担保合同。同日，简广兰（抵押人）与兴业银行重庆分行（抵押权人）签订《零售借款抵押合同》载明，本合同担保的主合同为前述《零售经营类借款合同》，抵押人自愿以房产设定抵押，详见《抵押物清单》，抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭；合同项下抵押担保的范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、抵押权人实现债权的费用等，债权人实现债权的费用，包括但不限于财产保全费、律师费、公告费、诉讼费等；《抵押物清单》写明，重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋，随后，简广兰与兴业银行重庆分行签订《重庆市房地产抵押合同》对此予以确认并办妥抵押登记相关手续。同日，简广兰、王开国以及星品公司（保证人）与兴业银行重庆分行（债权人）分别签订《零售借款保证合同》载明，本合同担保的主合同为前述《零售经营类借款合同》，约定由简广兰、王开国、星品公司为前述《零售经营类借款合同》项下的借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金及债权人实现债权的费用（包括但不限于财产保全费、律师费、公告费、诉讼费等）提供连带责任担保，保证期间为借款期限届满之日起两年；担保本金范围为1160万元；当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债务是否有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。星品公司亦出具股东会决议对公司对外提供担保予以同意。同日，建商担保公司（保证人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订《零售借款保证合同》载明，本合同担保的主合同为前述《零售经营类借款合同》，约定由建商担保公司为前述《零售经营类借款合同》项下的借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金及债权人实现债权的费用（包括但不限于财产保全费、律师费、公告费、诉讼费等）提供连带责任担保，保证期间为借款期限届满之日起两年；担保本金范围为464万元；当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债务是否有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。建商担保公司亦出具股东会决议对公司对外提供担保予以同意。同日，建商担保公司（保证人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订《兴业银行个人贷款保证金协议》，约定建商担保公司为兴业银行重庆分行给予叶南荣个人贷款提供保证金作为还款担保；保证金是指建商担保公司存入兴业银行重庆分行专门账户，由兴业银行重庆分行占有，特定作为主合同提供担保的货币资金，保证金的性质为动产质押；本协议项下的保证金用于《零售经营类借款合同》项下债务的及时清偿；债务人首笔贷款发放前，建商担保公司必须将46.4万元保证金存入在兴业银行重庆分行的保证金账户。上述合同签订后，2014年4月22日，兴业银行重庆分行依约将1160万元借款发放至叶南荣指定账户，借款借据载明借款期限为2014年4月22日至2015年4月22日，年利率为13.20%。现前述借款履行期限届满，叶南荣尚欠兴业银行重庆分行借款本金11599998.71元、截至2015年8月18日的利息80432.14元、罚息399689.58元、复利8010.52元。另查明，兴业银行重庆分行因本案向北京金开（重庆）律师事务所支付律师服务费6万元。上述事实，有《零售经营类借款合同》、《零售借款抵押合同》、《零售借款保证合同》三份、房地产权证五份、股东会决议二份、《兴业银行个人贷款保证金协议》、借款借据、借款欠息清单、《委托代理合同》、发票、重庆银行汇兑来帐以及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，兴业银行重庆分行与叶南荣签订的《零售经营类借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，兴业银行重庆分行在如约发放1160万元借款后，叶南荣在借款履行期届满后未返还全部借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。兴业银行重庆分行要求叶南荣返还借款本金11599998.71元、支付截至2015年8月18日的利息80432.14元、罚息399689.58元、复利8010.52元和律师服务费6万元的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。兴业银行重庆分行亦有权自2015年8月19日起至本息付清之日止，以未返还借款本金为基数，按《零售经营类借款合同》约定借款利率上浮50%计收罚息，并对所有应付未付利息按罚息利率计收复利，其主张的计算标准和计收方式均符合合同约定，本院予以确认。兴业银行重庆分行未主张违约金，对叶南荣、简广兰、星品公司关于利息和违约金属重复计算的抗辩，本院不再回应；兴业银行重庆分行主张的利息、罚息、复利计算基数不相同，对叶南荣、简广兰、星品公司关于利息、罚息、复利总计算标准不应超过年利率24%的抗辩，本院不予支持。简广兰与兴业银行重庆分行签订《零售借款抵押合同》并办妥相关房屋的抵押登记手续，以简广兰名下位于重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋为抵押物提供抵押担保，兴业银行重庆分行在其未及时偿债的情况下，有权就上述抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。保证人简广兰、王开国、星品公司、建商担保公司自愿与兴业银行重庆分行签订《零售借款保证合同》，自愿为叶南荣《零售经营类借款合同》项下债务提供连带责任保证，并明确约定了保证范围及期间，故对兴业银行重庆分行要求其在《零售借款保证合同》约定的范围内承担连带清偿责任的诉请予以支持。保证人建商担保公司自愿与兴业银行重庆分行签订《兴业银行个人贷款保证金协议》，约定由建商担保公司在兴业银行重庆分行处开保证金专户，存入46.4万元的保证金，对叶南荣的债务提供动产质押担保，担保范围包括主债权、利息（含罚息、复利、）、违约金及实现债权的费用等，动产质押是指兴业银行重庆分行有权在叶南荣不清偿到期债务时对存入的保证金享有优先受偿权，现兴业银行重庆分行主张直接扣划建商担保公司存入账户内的保证金46.4万元以清偿叶南荣所欠债务，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶南荣于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金11599998.71元、支付截至2015年8月18日的利息80432.14元、罚息399689.58元、复利8010.52元，并自2015年8月19日起至本息付清之日止，以尚欠的借款本金为基数，按《零售类经营借款合同》约定的借款利率上浮50%计收罚息，以应付未付利息为基数，按《零售类经营借款合同》约定的借款利率上浮50%计收复利，利随本清；二、被告叶南荣于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行律师服务费6万元；三、原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权在前述第一、二项债权范围内以被告简广兰名下的位于重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋、重庆市渝北区双凤桥街道义学路2号金易都会X幢X-X的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告简广兰、王开国、重庆市星品商贸有限公司对被告叶南荣前述第一、二项付款义务承担连带清偿责任；五、被告重庆市建商担保有限公司对被告叶南荣前述第一、二项付款义务承担连带清偿责任（借款本金以464万元为限）；六、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费101648元、公告费350元，合计101998元，由被告叶南荣、简广兰、王开国、重庆市星品商贸有限公司、重庆市建商担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  黄泰萌代理审判员  任中杰人民陪审员  刘成均二〇一六年九月二十八日书 记 员  彭 利