重庆市秀山土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0241民初3156号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司秀山土家族苗族自治县支行。住所地：本县中和街道渝秀大道***号。组织机构代码：67101405-9。法定代表人：张光明，该行行长。委托诉讼代理人：杨林，男，1981年10月20日出生，土家族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。该行员工。被告：钟诚，男，1973年1月20日出生，土家族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。被告：吴云，女，1971年10月1日出生，苗族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。被告：杨秀凯，男，1962年6月2日出生，土家族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。被告：龙亚平，女，1961年10月27日出生，苗族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。被告：叶星箭，男，1964年4月1日出生，苗族，重庆市黔江区人，住该区。被告：龙文艺，女，1968年10月8日出生，苗族，重庆市黔江区人，住该区。被告：杨丽，女，1971年5月6日出生，土家族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。被告：程祖斌，男，1971年9月9日出生，汉族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。被告：吴芳，女，1974年8月28日出生，苗族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。被告：刘小杰，男，1972年9月15日出生，土家族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秀山土家族苗族自治县支行（以下简称邮储银行秀山支行）诉被告钟诚、吴云、杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月7日立案受理，依法适用简易程序于2016年9月23日公开开庭进行了审理，原告邮储银行秀山支行的委托诉讼代理人杨林，被告吴云、杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯到庭参加诉讼，被告钟诚、刘小杰、吴芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行秀山支行向本院诉讼请求：1、判令被告钟诚、吴云归还本金1054719.5元，截止于2016年3月28日利息、罚息21856.15元，并支付2015年9月6日至本息全部清偿之日止的利息、罚息，利随本清，被告吴云、杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰在抵押担保债权范围内负连带清偿责任，2、判决原告对被告提供的抵押房屋，位于×街道×号×商业城×区×层×号（房产证号31720081××××）房屋，黔江区×办事处×小区×栋总层数×房号×（房产证号30220060××××）房屋，×街道×大道北段×花园×幢×单元×楼×号（房产证号30230××××）房屋，×街道×号附×号（房产证号31720071××××）房屋，×街道×路×幢×层×号（房产证号31720110××××）房屋在抵押担保债权范围内享有优先受偿权，3、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：原告与被告钟诚于2011年12月5日签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，原告分别与被告杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰签订了《中国邮政储蓄银行个人额度抵押合同》，约定根据协议约定，原告于2012年1月1日发放贷款120万元、2012年12月19日发放贷款18万元、2014年10月30日发放贷款20万元、2015年1月5日发放贷款34万元，共计192万元，被告钟诚应当在2015年7月1日前履行其当月还款义务，被告钟诚6次逾期还款，截止2016年3月28日拖欠本金1054719.5元，利息、罚息21856.15元。原告多次催收，被告钟诚不予还款，被告钟诚、吴云作为夫妻应共同偿还，被告吴云、杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰在抵押担保债权范围内负连带清偿责任，原告依法提起诉讼。被告吴云辩称，对借款事实没有异议，目前没有能力偿还，其他担保人也困难，希望银行能够减少利息，有钱一定偿还，签订借款合同时听说借款期限是三年。被杨秀凯、龙亚平辩称：1.签订担保合同时，没有仔细看合同，约定担保时间是三年；2.原告邮储银行秀山支行没有将贷款合同内容告知担保方，导致担保方不清楚合同内容；3.贷款合同明确规定贷款人在经营资金出现问题时应该立即放贷，但是原告发现情况后，于2015年1月5日继续贷款34万元，超出担保时间3年；4.原告邮储银行秀山支行于2015年3月商量还款事宜，当时协商先保全，但一直未采取保全措施，造成借款人资产流失，原告邮储银行秀山支行应该承担责任；5.原告邮储银行秀山支行在2016年3月又找到借款方、担保方商量，提出三方都有过错和责任，担保方愿意每一抵押物按10万元进行偿还贷款，其余由被告钟诚和原告承担，请求按呆账核销部分贷款，原告邮储银行秀山支行领导同意在月底答复，但是现在也未答复；6.原告邮储银行秀山支行对贷款的用途没有审查，贷款没有用于约定用途；7.银行未监督好贷款的使用，给担保方造成损失；8.原告邮储银行秀山支行在合同贷款期限内，没有对贷款方的信用进行年审，任意发放贷款，造成担保方的损失，贷款无法收回，存在责任。被告叶星箭、龙文艺共同答辩称，答辩意见和杨秀凯一致，补充意见：合同是原告到黔江签订的合同，被告叶星箭大致看了一下合同内容不全面，合同日期全是用钢笔书写，不是打印出来的，借款的期限不明确，问钟诚和杨秀凯，他们说担保期限是三年，钟诚出具了借条，2014年已经到期，多次催要后，钟诚说是三年，没有问题。原告提出借款期限是十年，并且是滚动借款，存在欺骗行为，在2015年的时候还在发放贷款，钟诚在2014年就已经丧失了偿还能力，原告未尽到审查和监督的责任，原告应全部负责。被告程祖斌、杨丽共同答辩意见与被告杨秀凯、叶星箭答辩意见一致。原告邮储银行秀山支行为证明主张的事实，提交证据：1、钟诚和吴云身份证复印件、结婚证复印件，证明钟诚和吴云系合法夫妻关系，吴云应该和钟诚共同偿还贷款；2、个人额度借款合同，证明邮储银行和钟诚签订借款合同，钟诚亲笔签名并加盖手印；3、个人额度最高抵押合同5份，证明邮储银行与担保人5户签订有抵押合同；4、个人借款手工借据、个人放款借款清单，证明邮储银行根据银监会要求通过第三方账户给钟诚发放贷款，邮储银行发放贷款是合法有据的。被告吴云、杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、程祖斌、杨丽对原告提交的证据进行了质证。被告杨秀凯、龙亚平对提出的辩解提交证据：借据，证明钟诚说过担保时间是三年，只承担三年的担保责任。原告、被告吴云、叶星箭、龙文艺、程祖斌、杨丽对借据进行了质证。被告叶星箭、龙文艺对提出的辩解提交证据：借据，证明钟诚三年归还房产证，只为钟诚的贷款担保三年。原告、被告杨秀凯、龙亚平、龙文艺、程祖斌、杨丽对借据进行了质证。经审理查明：2011年12月5日原告邮储银行秀山支行与被告钟诚签订《个人额度借款合同》，合同约定：原告邮储银行秀山支行授信被告钟诚借款本金限额1200000元，额度存续期十年，自2011年12月5日至2021年12月5日，额度内单笔借款最长期限5年，借款用途仅限于借款人的生产经营，合同对贷款利率、罚息利率，计息、结算方式进行约定，合同对额度的使用、利息计算及还款约定、授信额度管理、双方权利义务、违约及违约救济措施、其他条款、合同生效及变更解除、争议和解决、声明条款进行具体约定。被告杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰为被告钟诚的授信最高借款提供抵押担保。2011年12月5日被告杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰与原告邮储银行秀山支行分别签订《个人额度抵押合同》，被告杨秀凯、龙亚平以位于×街道×号×商业城×区×层×号（房产证号31720081××××）房屋，被告叶星箭、龙文艺以位于黔江区×办事处×小区×栋总层数×房号×（房产证号30220060××××）房屋，位于×街道×大道北段×花园×幢×单元×楼×号（房产证号30230××××）房屋，被告杨丽、程祖凯以位于×街道×号附×号（房产证号31720071××××）房屋，被告吴芳、刘小杰以位于×街道×路×幢×层×号（房产证号31720110××××）房屋提供抵押担保，房屋担保到国土房管部门办理抵押登记。原告邮储银行秀山支行向被告钟诚分别于2012年1月1日发放贷款120万元、2012年12月19日发放贷款18万元、2014年10月30日发放贷款20万元、2015年1月5日发放贷款34万元，累计发放192万元，被告钟诚陆续部分偿还，按被告钟诚的借款金额，2015年7月1日前被告钟诚应偿还当月应还借款金额，被告钟诚6次逾期，截止2016年3月28日拖欠原告邮储银行秀山支行贷款本金1054719.5元，利息、罚息21856.15元。另查明被告钟诚、吴云系夫妻关系，借款时提供夫妻双方结婚证件、身份证明。上述事实，有当事人双方提交证据，原告陈述，到庭被告的辩解，当事人各方举证、质证、辩论意见予以证实，足以认定。根据原告邮储银行秀山支行主张的事实和请求，到庭被告的辩解意见，当事人双方举证、质证、辩论意见，本院确认本案的争议焦点为：一、被告钟诚、吴云是否连带偿还原告邮储银行秀山支行贷款1054719.5元及利息、罚息，被告杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰是否承担连带抵押偿还责任，二、原告邮储银行秀山支行对被告杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰提供的抵押房屋是否享有优先受偿权。本院评述如下：一、被告钟诚、吴云应当连带偿还原告邮储银行秀山支行贷款1054719.5元及利息、罚息。根据《中华人民共和国合同法》（下称《合同法》）第一百九十六条的规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。原告邮储银行秀山支行与被告钟诚等当事人签订的《个人额度借款合同》、《个人额度抵押合同》及相关合同、协议，系双方真实意思表示，未违反法律、法规效力性、强制性规定，合法有效，对双方均具有拘束力。本案被告吴云与被告钟诚系夫妻，共同提交结婚证件及身份证明申请贷款，被告吴云对原告主张的事实无异议，只是说明现在没有偿还能力，被告钟诚、吴云应当共同承担偿还责任。原告邮储银行秀山支行主张按合同约定利率计算利息、罚息及复利，因贷款合同约定的利息、罚息利率及复利未超出法定利率，依照合同约定利率计算。被告钟诚、吴云应当共同承担偿还原告邮储银行秀山支行贷款1054719.5元及利息、罚息（利率按合同约定计算，含截止2016年3月28日利息、罚息21856.15元）。被告杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰对借款提供的是房屋担保，依法以抵押担保房屋在主债权本金、利息、罚息、复利、违约金损害赔偿金以及诉讼费、律师费、过户费等附加债权范围内承担抵押担保责任，原告邮储银行秀山支行主张连带偿还责任无事实、法律依据，不予支持。二、原告邮储银行秀山支行对被告杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰提供的抵押房屋在其抵押担保的主债权及以主债权所衍生的相关附加债权范围内享有优先受偿权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。原告邮储银行秀山支行与被告杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰对抵押房屋，办理了抵押登记，抵押担保合同自抵押登记之日成立生效，产生法律效力。原告邮储银行秀山支行对被告杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰提供的抵押担保房屋，在抵押担保的主债权本金、利息、罚息、复利、违约金损害赔偿金以及诉讼费、律师费、过户费等附加债权范围内享有抵押优先受偿权。被告杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯共同辩解所担保的借款期限只有三年，原告邮储银行秀山支行没有按严格审查被告钟诚的资信和用途，双方签订的借款合同明确授信被告钟诚借款本金限额1200000元，额度存续期十年，自2011年12月5日起至2021年12月5日，借款用途生产经营。被告钟诚的四期贷款，时间在借款期内，用途均为生产经营。被告杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯的辩解不成立。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟诚、吴云在本判决生效之日起十日内连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秀山土家族苗族自治县支行贷款本金1054719.5元及利息、罚息（利率按合同约定计算，含截止2016年3月28日利息、罚息21856.15元，利随本清）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秀山土家族苗族自治县支行对被告杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰提供的抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司秀山土家族苗族自治县支行的其他诉讼请求。案件受理费14489元，减半收取7244.5元，由被告钟诚、吴云、杨秀凯、龙亚平、叶星箭、龙文艺、杨丽、程祖凯、吴芳、刘小杰负担。如果未在本判决指定的履行期间给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  张才明二〇一六年九月二十八日书记员  肖莉莎