重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0114民初5654号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区新华大道西段269号，统一社会信用代码9150011467101418XQ。负责人：郑学鹏，该行行长。委托代理人：毕胜红，该行职工，特别代理。委托代理人：石朝霞，该行职工，一般代理。被告：吕德永，男，生于1971年6月4日，土家族,现住重庆市黔江区。被告：凡锦，女，生于1972年12月8日，土家族，现住重庆市黔江区。被告：凡统沛，男，生于1976年12月9日，土家族，现住重庆市黔江区。被告：邹伟，女，生于1970年12月4日，土家族，现住重庆市黔江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称邮政银行）诉被告吕德永、凡锦、凡统沛、邹伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由本院审判员黄瑾独任审判，于2016年9月23日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人毕胜红、石朝霞及被告凡锦、邹伟到庭参加了诉讼；被告吕德永、凡统沛经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年3月31日，原告邮政银行与被告吕德永、凡锦签订了《小额贷款额度借款合同》，约定由邮政银行向吕德永授信金额额度人民币200000元，有效期从2015年3月31日至2019年3月31日，另合同载明贷款利率、罚息利率、还款方法、违约救济措施等。合同签订当日，吕德永即向邮政银行申请支用该笔贷款，邮政银行按照约定发放全部借款。但吕德永、凡锦未按合同约定按期归还借款本息。借款合同签订当天，邮政银行分别与被告邹伟、凡统沛签订了《小额贷款最高额度保证合同》，合同中约定由邹伟、凡统沛对吕德永、凡锦的借款债务承担连带责任保证。邮政银行多次向吕德永、凡锦催收余款未果，特诉至法院，请求：1、判令被告吕德永、凡锦与我行签订的编号为50015367215034076924的借款合同提前到期，四被告立即连带清偿贷款本息150021.52元（截止到2016年8月15日）；2、判决四被告从2016年8月16日起，以年利率20.592%连带偿还所欠原告贷款本息的罚息至还清贷款之日止；3、判决被告承担本案的诉讼费用。原告邮政银行为支持其诉讼请求向本院提交以下证据：1、原告邮政银行的工商营业执照、法定代表人身份证明及负责人的居民身份证复印件各一份；2、被告吕德永的还款流水；3、被告吕德永剩余借款本息清单；4、被告吕德永、凡锦、邹伟、凡统沛的居民身份证复印件；5、被告吕德永、凡锦的结婚证及常住人口登记卡复印件；6、《小额贷款额度借款合同》（编号50015367215034076924）的复印件；7、《小额贷款最高额保证合同》复印件；8、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》复印件；9、《中国邮政储蓄银行放款通知单》复印件；10、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件；11、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件。被告凡锦辩称：原告邮政银行起诉的都是事实，只是现在我经济困难，无法全部偿还。违约不是我的本意，是经济不景气，以及家庭原因。请求不解除与邮政银行的借款合同。被告邹伟辩称：原告邮政银行起诉的都是事实，但是我只有工资收入，也无法一次性全部偿还。我承担不了连带偿还责任，我也希望不解除与邮政银行的借款合同。被告凡锦、邹伟均无证据向本院提交。被告吕德永、凡统沛均未到庭，均未向本院提交答辩状，亦均未向本院提供证据。经审理查明：2015年3月31日，贷款人原告邮政银行（甲方）与借款人被告吕德永（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》（编号为50015367215034076924），被告凡锦在乙方配偶处签字捺印。该合同约定：本合同项下授信额度（乙方可向甲方申请支用的借款本金的限额）金额为人民币200000元；额度存续期最长为4年，自2015年3月31日至2019年3月31日；额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准；该合同对贷款罚息利率、复利作出了约定：对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率的基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。同时，该合同约定，季利率为年利率÷4、月利率为年利率÷12、日利率为年利率÷365。该合同第四十三条约定：“发生以下情形之一的，乙方即构成违约：（一）乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用”；第四十八条约定：“乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；（三）单方面解除合同；（五）如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计算罚息”；该合同第五十条约定甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费……），均由乙方承担。合同签订当日，吕德永即提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，以借款用途为新增设备为由，向邮政银行申请支用借款200000元，约定借款期限为2015年3月至2017年3月；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还即每月等额归还贷款本息；还款日为放款日以后期的指定日。邮政银行于当天审核后同意按照双方签订的《小额贷款额度借款合同》向吕德永发放借款200000元，同时，于同日在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中约定，吕德永本次借款期限为24个月，从2015年3月31日至2017年3月31日；还款方式为阶段性等额本息还款法；实际放款日与到期日以借款借据为准；借款利率为固定年利率15.84%，逾期利率为20.592%。同日，邮政银行向吕德永发放贷款200000元。2015年3月31日，邮政银行分别与被告凡统沛、邹伟签订《小额贷款最高额保证合同》，约定为保障2015年3月31日吕德永与邮政银行签订的编号为50015367215034076924的《小额贷款额度借款合同》以及其项下各单项业务合同的履行，愿意提供200000元的最高额担保；保证范围为债务人即吕德永在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用的100%；保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带保证责任；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。凡统沛、邹伟分别作为保证人在《小额贷款最高额保证合同》上签字捺印。2015年3月31日，邮政银行向吕德永发放200000元借款后，从同年12月20日开始，吕德永每月均未能按时、足额偿还当期应还款，最后一次还款时间为2016年8月4日。截止2016年8月15日，吕德永尚欠邮政银行借款本金140126.41元（其中拖欠的本金为39172.3元，剩余正常本金为100954.11元），尚欠利息9895.11元（其中正常利息为7925.07元、罚息为1970.04元），合计150021.52元。凡锦、邹伟对邮政银行当庭提交的证据均无异议。以上事实，有原告邮政银行提交的证据，及邮政银行与被告凡锦、邹伟的当庭陈述在案佐证，足以证实。本院认为：合法的商业借贷关系应受法律保护。本案中，原告邮政银行作为依法设立的金融机构，其经营范围包括向自然人发放商业贷款并按双方约定向贷款人收取利息。邮政银行与被告吕德永在自愿平等的基础上签订了《小额贷款额度借款合同》，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律的保护。合同双方应当按照约定履行合同义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。吕德永未按约定履行还款义务，其应当承担继续履行还款和支付利息、罚息的义务，邮政银行有权就双方的借款宣布提前到期。故对于邮政银行的诉讼请求，按照双方合同约定及法律规定，本院支持由吕德永清偿邮政银行截止2016年8月15日的贷款本息（含罚息）150021.52元，并从2016年8月16日起，以其所欠贷款本息（不含罚息）为基数，即以应偿还的借款本金151021.52元-罚息1970.04元=148051.48元为基数，以计算偿还邮政银行贷款本息的罚息直至贷款清偿完毕之日止。邮政银行与吕德永签订《小额贷款额度借款合同》时，被告凡锦作为吕德永的配偶亦在合同上签字捺印，且前述债务发生在吕德永与凡锦夫妻关系存续期间，应为吕德永与凡锦的夫妻共同债务，那么凡锦也应对前述债务承担共同清偿责任，故本院支持由吕德永、凡锦对吕德永所欠邮政银行的前述债务本息承担共同清偿责任。被告凡统沛、邹伟作为吕德永向邮政银行借款的连带保证人，依据我国担保法的规定，对吕德永向邮政银行承担的前述偿还责任承担连带清偿责任。吕德永、凡统沛未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行与被告吕德永签订的编号为50015367215034076924的《小额贷款额度借款合同》于2016年8月15日提前到期；二、由被告吕德永、凡锦于本判决生效后五日内共同清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行截止2016年8月15日的贷款本息（含罚息）共计150021.52元，并从2016年8月16日起，以所欠贷款本息（不含罚息）148051.48元为基数，按照年利率20.592%予以计算偿还原告贷款本息的罚息直至贷款清偿完毕之日止；三、被告凡统沛、邹伟对以上第二条之债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行承担连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆黔江分行其他诉讼请求。案件受理费3300元，减半收取为1650元，由被告吕德永、凡锦、凡统沛、邹伟共同负担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向本院预交上诉费用（金额与一审同）。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 黄 瑾二〇一六年九月二十九日书记员 张芳萍