中华人民共和国广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1971民初21036号原告:中国建设银行股份有限公司东莞市分行，住所地：东莞市南城区胜和体育路**健升大厦，统一社会信用代码：91441900X180746149。负责人:李宝生，行长。委托诉讼代理人:朱**威，广东兆达律师事务所律师。被告：MARCUSLAU（中文名：刘家雄），男，1988年10月20日出生，马来西亚人，被告：东莞市虎门万科房地产有限公司，住所地：东莞市虎门镇东上五巷**，统一社会信用代码：914419005516818772。法定代表人：刘健华，该公司董事长。委托诉讼代理人：黎永泉，系被告公司法务。原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行与被告MARCUSLAU（中文名：刘家雄）、东莞市虎门万科房地产有限公司(以下简称虎门万科)金融借款合同纠纷一案，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条规定的管辖权于2019年6月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱**威以及被告虎门万科的委托诉讼代理人黎永泉到庭参加诉讼，被告刘家雄经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告请求判令:1.被告刘家雄向原告归还贷款本金409386.07元及相应利息、罚息(暂计至2019年2月3日，利息10895.35元、罚息951.06元、复利247.11元，后续利息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平计算，罚息和复利按上述标准确定的利率上浮50%计算，均计至案涉贷款本息实际清偿之日止)；2.被告虎门万科对上述第一项诉讼请求承担连带保证责任；3.原告有权对涉案抵押物（被告刘家雄名下位于东莞市××镇连××路××号万科·紫台14栋303的房产）享有抵押权，可对其折价、变卖或者拍卖所得的价款，在上述债务范围内优先受偿权；4.两被告承担本案全部诉讼费用和保全费用。被告刘家雄没有答辩。被告虎门万科辩称，被告虎门万科就原告向被告刘家雄发放的贷款提供阶段性担保，案涉房产的抵押登记备案手续已经办妥，被告虎门万科的担保责任已免除，被告虎门万科不应就被告刘家雄与原告之间的债务承担任何保证责任。被告虎门万科与原告就万科·紫台项目的商品房抵押贷款合作事宜签订了编号为(2011)年建虎门行房字第**《楼宇抵押贷款合作协议》以及就被告刘家雄向原告申请贷款事宜签署了《个人住房(商业用房)借款合同》，根据合作协议第二条、第六条以及借款合同第三十六条约定，被告虎门万科金对原告向被告刘家雄发放的贷款，在抵押房屋未办妥抵押登记(备案)期间，提供第三方连带责任担保，被告虎门万科保证责任至贷款对应之抵押房产办妥抵押备案手续之日免除。案涉商品房已于2013年8月28日完成合同备案登记，并于2013年9月16日办妥《商品房他项权登记证明》，完成抵押登记办理手续。即自2013年9月16日起，被告虎门万科的担保责任解除。原告主张的被告刘家雄拖欠发生时间为2018年8月8日至2019年1月8日，发生在2013年9月16日之后，因此被告虎门万科不应就被告刘家雄与原告之间的债务承担任何保证责任。综上所述，被告虎门万科不应就被告刘家雄与原告之间的债务承担任何保证责任，请求法院驳回原告的第二项诉讼请求。本院经审理查明：一、贷款金额：78万元。二、贷款期限：贷款发放日为2013年10月8日，期限10年，2013年10月8日至2023年10月8日。三、利息、罚息、复利的计算标准：贷款利率为月利率，浮动利率即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次，每年的1月1日调整；借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。四、还款方式：等额本金还款，还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。五、抵押情况：抵押物为位于东莞市××镇连××路××号万科·紫台14栋303房屋(他项权证明书号：201309160AB01E995576)，于2013年9月16日办理了抵押备案登记。六、保证责任：被告虎门万科为案涉债务提供连带责任保证，保证期间为合同保证条款生效之日起至办妥《商品房买卖合同》抵押备案(登记)且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。七、违约责任：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；原告为实现债权而实际发生的全部费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、律师费等均由借款人承担。八、违约情况：从2018年1月8日起未按时履行还款义务。九、尚欠金额：截至2019年8月26日，被告尚欠借款本金395049.43元、利息20463.63元、罚息3096.89元、复利971.54元。十、其他：被告虎门万科提供了《楼宇抵押贷款合作协议》，该协议的签订方为被告虎门万科以及中国建设银行股份有限公司东莞虎门支行。协议约定，被告虎门万科对中国建设银行股份有限公司东莞虎门支行向购房人发放的贷款，在抵押房屋未办妥抵押登记(备案)期间，提供第三方连带责任担保，被告虎门万科的保证期间自中国建设银行股份有限公司东莞虎门支行将贷款资金划入被告虎门万科的银行账户之日起至贷款对应之抵押房产办妥抵押备案手续，并将他项权利证明文件原件交中国建设银行股份有限公司东莞虎门支行收妥保管之日止。被告虎门万科同意如当地房产登记部门要求房产只能设定抵押登记的，则被告虎门万科担保期间自动调整为至贷款对应之抵押房产办妥《房地产权证》及抵押登记手续，并将他项权利证明文件原件交中国建设银行股份有限公司东莞虎门支行收妥保管之日止，此项调整双方无须另行签订补充协议。庭审中，原告陈述房屋进行抵押备案和抵押登记有先后顺序，在签订商品房买卖合同后，进行商品房买卖合同备案以及抵押备案，登记备案抵押手续后，由房管所出具抵押登记备案证明，办妥房产证后再办理抵押登记，在房管所出具正式的抵押登记后，原告凭商品房他项权登记证明向房管所领取他项权证书。本院认为，原告与被告刘家雄之间既存在金融借款合同关系也存在抵押合同关系，原告与被告虎门万科之间存在保证合同关系。因被告刘家雄为马来西亚人，故本案的金融借款合同部分和抵押部分均具有涉外因素。因原告与被告刘家雄对于金融借款合同部分没有约定适用的准据法，根据《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律”和《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条关于“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”的规定，应适用最密切联系地的法律，因贷款人即原告的住所地及合同履行地均位于中华人民共和国，故应适用中华人民共和国法律作为解决金融借款合同部分的准据法。至于抵押部分，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第三十六条关于“不动产物权，适用不动产所在地法律”的规定，也应适用中华人民共和国法律作为解决抵押部分的准据法。至于保证部分，因原告与虎门万科均为在中华人民共和国设立的企业，故应适用中华人民共和国法律作为解决保证合同部分的准据法。《个人住房(商业用房)借款合同》为各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应遵守合同约定。原告已经按照《个人住房(商业用房)借款合同》的约定向被告刘家雄出借了款项78万元，但是被告刘家雄没有按约还本付息，故对原告要求被告刘家雄归还截至2019年8月26日的借款本金395049.43元以及相应利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持。对于被告刘家雄提供的抵押物，因该抵押物已办理抵押登记，故原告对被告刘家雄所有的位于东莞市××镇连××路××号万科·紫台14栋303房屋(他项权证明书号：201309160AB01E995576)享有抵押权并就抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。至于被告虎门万科的保证责任，《个人住房(商业用房)借款合同》约定被告虎门万科的保证期间为“合同保证条款生效之日起至办妥《商品房买卖合同》抵押备案(登记)且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止”，从该文义以及金融借款的操作实践，结合被告虎门万科提供的《楼宇抵押贷款合作协议》中关于保证期间的约定来看，该约定设立的目的无非是要让被告虎门万科承担保证责任至原告对案涉房屋享有有效的抵押权为止。本案中，案涉房屋已于2013年9月16日办理了抵押备案登记，并取得了《商品房他项权登记证明》，至此原告对案涉房屋的抵押权已确认有效，故本院认为被告虎门万科的保证期间至2013年9月16日届满。被告刘家雄的逾期还款时间发生在2018年1月之后，不在上述保证期间内，故被告虎门万科对案涉债务无需承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十五条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告MARCUSLAU（中文名：刘家雄）应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金395049.43元及利息、罚息、复利（暂计至2019年8月26日，利息20463.63元、罚息3096.89元、复利971.54元；后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率计算，每年的1月1日调整，罚息、复利分别对逾期本金及利息按前述贷款利率上浮50%计算，均计至贷款本息实际清偿之日止）；二、原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行对被告MARCUSLAU（中文名：刘家雄）所有的位于东莞市虎门镇连升中路88号万科·紫台14栋303房屋(他项权证明书号：201309160AB01E995576)享有抵押权，并对该房屋的折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第一判项范围内优先受偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司东莞市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7622.19元、保全费2627.39元，合计10249.58元（原告已预交），由被告刘家雄负担。如不服本判决，原告以及被告东莞市虎门万科房地产有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告刘家雄可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长 李 琼审判员 陈慧娜审判员 黄淑娇二〇一九年十月九日书记员 黄才玲