重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初1096号原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，组织机构代码90319299-8。负责人欧建成，该行行长。委托代理人曾凡江，重庆鉴识律师事务所律师。委托代理人胡杰，重庆鉴识律师事务所律师。被告郑巧玲，女，土家族，1987年8月出生，住重庆市酉阳县。被告重庆荣冠通汽车销售有限公司，住所地重庆市南岸区江南大道8号2栋16层办公5号，组织机构代码57897807-2。法定代表人郑淑君，该公司董事长。委托代理人田云飞，男，汉族，1981年10月出生，住重庆市南岸区，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）诉被告郑巧玲、重庆荣冠通汽车销售有限公司（以下简称荣冠通公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。农行南岸支行委托代理人胡杰，荣冠通公司委托代理人田云飞到庭参加诉讼，郑巧玲经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。农行南岸支行诉称：2012年10月，郑巧玲填写金穗贷记卡汽车分期业务申请表、农行金穗乐分卡申请表，申办农行金穗贷记卡用于购买汽车。农行南岸支行审核后予以批准。随后，农行南岸支行与郑巧玲签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定郑巧玲向农行南岸支行申请分期资金76000元，用于在购买长城牌汽车，分期资金分36期偿还。担保借款合同还对手续费、还款方式、违约责任等内容做了约定。郑巧玲通过其申办的金穗乐分卡以POS机消费的方式取得分期资金。2013年3月15日，郑巧玲将其购买的渝XXXX**长城牌车辆抵押给农行南岸支行，并办理了抵押登记。荣冠通公司出具担保函为郑巧玲的透支债务提供连带责任保证。郑巧玲自2014年12月23日起未再按合同约定及时履行还款义务。农行南岸支行多次催收未果，故诉至本院，请求判决：1、郑巧玲向农行南岸支行清偿借款本金31506.60元，截至2015年9月1日的利息3495.23元、滞纳金1515.33元，手续费422.20元，共计36939.38元，并从2015年9月2日起，以透支本金31506.60元为基数，按照日万分之五计算利息，按月5%计付��纳金；2、郑巧玲向农行南岸支行支付律师费554.09元及本案诉讼费；3、农行南岸支行对郑巧玲所有的渝XXXX**号轿车有权在抵押登记担保债权的范围内就拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿；4、荣冠通公司对上述第1项、第2项债务承担连带清偿责任。郑巧玲未到庭，未答辩。荣冠通公司辩称：对农行南岸支行的诉讼请求及事实理由无异议，认可其应承担连带保证责任。经审理查明：2012年10月15日，郑巧玲填写《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》，向农行南岸支行申办金穗贷记卡，办理分期购车业务。郑巧玲在金穗乐分卡申请表上签字声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。汽车分期业务申请表载明：经销商为荣冠通公��；订购车辆为长城牌，价格105800元，首付金额29800元；申请分期金额为76000元，分期期数36期；分期手续费费率为10%，分期手续费金额为7600元，分期手续费支付方式为分期支付。郑巧玲在申请表上签字，并明确知悉申请表背面的《金穗贷记卡汽车分期业务细则》，荣冠通公司在申请表上加盖印章。农行南岸支行签章同意办理上述申请业务。随后贷款人农行南岸支行与借款人（抵押人）郑巧玲签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定的主要内容有：分期资金用于在分期商户荣冠通公司处购买长城牌汽车，价格105800元；分期资金金额为76000元；分期手续费费率为10%，分期手续费金额为7600元；分期期数为36期；合同约定以卡号为62283XXXXXX31744的贷记卡偿还分期资金及支付分期手续费；郑巧玲同意以本合同所购商品提供担保，担保物暂作价105800元；郑巧玲���按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、滞纳金中的任何一项即构成或视为合同项下违约，农行南岸支行有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金的，农行南岸支行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及农行南岸支行实现债权和担保权的一切费用；合同未尽事宜各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及有关业务规定和金融惯例办理；《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为合同的组成部分。郑巧玲通过其汽车分期业务申办的金穗贷记卡在荣冠通公司透支消费76000元，相应POS机消费记账单显示分期本金为76000元，分期期数36期，总手续费7600元，收取方式为分期收取。郑巧玲自2014年12月23日起未再偿还分期资金，至2015年9月1日尚欠分期本金31506.60元、利息3495.23元、滞纳金1515.33元，手续费422.20元，共计36939.38元。荣冠通公司向农行南岸支行出具《担保承诺函》，同意为郑巧玲在《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带保证责任。承诺函还明确为上述担保借款合同的组成部分。另查明：登记号牌为渝XXXX**的车辆,登记所有人为郑巧玲，该车辆于2013年3月15日办理了抵押登记，抵押权人为农行南岸支行。2015年11月4日，农行南岸支行与重庆鉴识律师事务所签订《委托代理协议》，约定重庆鉴识律师事务所接受农行南岸支行的委托，指派曾凡江、胡杰作为农行南岸支行的代理人，为农行南岸支行与郑巧玲信用卡纠纷案提���法律服务。合同约定的代理方式为部分风险代理：在合同签订后15个工作日内，农行南岸支行按起诉金额的1.5%支付前期律师代理费，结案后农行再按实际收回的债权金额的1.5%向重庆鉴识律师事务所结算并支付剩余代理费。2016年3月2日，重庆鉴识律师事务所向农行南岸支行开具法律服务费发票，金额为554.09元。再查明：《金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条约定：对于非现金交易，在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；贷记卡申请人未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；利息按日利率万分之五计收，利息按约计收复利；第六条约定：贷记卡申请人未按期偿还欠款，银行有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（���括但不限于律师费、诉讼费）均有贷记卡申请人承担；在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》随附列明的收费项目及标准中，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。上述事实有《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》、《金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《担保承诺函》、机动车登记证书、POS机消费记账单、账户信息明细、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）和《中国农业银行金穗信用卡章程》、委托代理协议、增值税普通发票及当事人陈述为证，足以认定。本院认为，农行南岸支行与郑巧玲签订的借款合同，系当事人真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。农行南岸支行按约定提供分期资金，郑巧玲应按合同约定按期偿还分期资金。郑巧玲未按合同按约定偿还分期款项，农行南岸支行有权提前收回分期资金即宣布合同项下分期款项全部到期，并根据合同约定把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额。农行南岸支行请求的分期本金、截至2015年9月1日的手续费、利息、滞纳金均符合合同约定及金穗贷记卡领用合约及章程的约定，本院予以支持。农行南岸支行请求的2015年9月2日起的利息，其计算基数、计算标准及期间均符合合同约定及金穗贷记卡领用合约的约定，本院予以支持。农行南岸支行请求的2015年9月2日起的滞纳金，其计算基数符合合同约定，但鉴于农行南岸支行已按合同约定将全部未偿还分期资金一并计入贷记卡最低还款额并宣布合同项下分期资金提前到期，其按月5%计付滞纳金的请求缺乏约定依据，故本院支持按分期本金31506.60元的5%支付滞纳金。农行南岸支行请求的律师费554.09元，符合金穗贷记卡领用合约约定及行业标准且已实际支付，本院予以支持。荣冠通公司自愿为郑巧玲借款合同项下全部债务向农行南岸支行提供连带保证责任并明确约定了保证范围，系其真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，双方之间的保证合同关系依法成立并生效。农行南岸支行请求荣冠通公司对郑巧玲的借款债务承担连带保证责任，本院予以支持。郑巧玲自愿以其所有的车辆向农行南岸支行提供抵押担保，并办理了抵押登记，农行南岸支行依法享有抵押权，并有权对该车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿。郑巧玲经本院依法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑巧玲于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行返还分期本金31506.60元、手续费422.20元、利息3495.23元、滞纳金1515.33元，共计36939.38元，并支付后续滞纳金及利息（滞纳金按31506.60元的5%支付，利息以31506.60元为基数，从2015年9月2日起至付清时止，按日利率万分之五计付）；二、被告郑巧玲于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费554.09元；三、被告重庆荣冠通汽车销售有限公司对本判决确认的被告郑巧玲的债务承担连带保证责任，重庆荣冠通汽车销售有限公司承担保证责任后，可以向郑巧玲追偿；四、在本��决确认的被告郑巧玲的债务范围内，原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行有权就拍卖、变卖被告郑巧玲所有的渝XXXX**车辆所得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费803元，公告费600元，共计1403元，由被告郑巧玲、重庆荣冠通汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  万延峰人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年九月十六日书 记 员  王 雨