辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2016)辽0103民初3637号原告：李春平。委托诉讼代理人：王天宇，系辽宁沃丰律师事务所律师。被告：徐本利。原告李春平与被告徐本利民间借贷纠纷一案，本院于2016年4月7日立案受理后，依法适用普通程序，由本院审判员陆珏澔担任审判长，与代理审判员潘鸿飞（主审）、人民陪审员张玉华组成合议庭，于2016年9月8日公开开庭进行了审理。原告李春平委托诉讼代理人王天宇到庭参加诉讼，被告徐本利经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本案经合议庭评议，现已审理终结。原告李春平诉称，2014年10月14日，被告徐本利因装修用钱与原告李春平签订借款协议，约定由被告向原告××民币56425.47元，被告每月偿还人民币2646.67元，从2014年11月16日起开始还款（每月16日为还款日），还款期限为24个月，还本付息共计人民币63520.08元。同时，双方约定若被告晚于协议规定的还款日还款，应向原告支付逾期违约金和罚息。协议签订后，原告如约支付给被告借款本金人民币56425.47元，但被告至今未向原告付清全部款项，经原告多次催要，被告始终没有偿还。为维护自身的合法权益不受侵害，今原告起诉来院，提出如下诉讼请求：1、依法判令终止双方的借款协议；2、依法判令被告偿还借款本息人民币50286.73元、逾期违约金人民币2911.37元（暂计算至起诉时的数额，实际计算至还清借款本息为止）、罚息人民币10004.40元(暂计算至起诉时的数额，实际计算至还清借款本息为止)，共计人民币63202.50元；3、本案诉讼费用由被告承担。被告徐本利经本院公告传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。经审理查明，2014年10月14日，原告与被告签订《借款协议》一份，协议编号：201409261281011C2，被告为“甲方（××）”，原告为“乙方（××）”。协议第一条关于借款信息约定：“借款详细用途：装修；借款本金数额：伍万陆仟肆佰贰拾伍元肆角柒分（¥56425.47）；月偿还本息数额：贰仟陆佰肆拾陆元陆角柒分（¥2646.67）；还款分期月数：24个月；还款日：16日（18:00前，节假日不顺延）；还款起止日期：2014年11月16日起，至2016年10月16日止；甲方专用账号：户名为徐本利，账号为62×××89，开户行为中国工商银行沈阳二台子支行”。第二条关于付款方式约定：“由乙方通过网上银行汇款的方式将款项汇入到本协议第一条约定的甲方专用账号中。（若遇到网上银行汇款无法支付的情况下，乙方则通过银行柜台汇款业务将借款汇入到本协议第一条甲方专用账号中）”。第三条约定：“甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应缴纳给融通汇信公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账号中。（咨询服务费、信用审核费及信息管理费的有关事项及具体金额参见甲方与融通汇信公司签订的《信用管理及咨询服务协议》）”。第五条关于本息偿还方式约定：“甲方必须按月足额偿还乙方的本金和利息。甲方须在每月还款日的前一日（不得迟于18:00）之前将本协议第一条规定的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的甲方专用账号中，并委托融通汇信公司从该专用账号中代为划扣相应金额并划转至乙方。如果还款日遇到法定假日或公休日，还款日期不进行顺延……”第六条关于违约约定：“若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金计算方法如下：1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；2）罚息：每日按当月直至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每月单独计算；3）如因甲方原因导致未能结清当月全部欠款，则按本协议第六条第一、二项执行。如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或逾期15日以上，乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付预先的所有本金、利息、罚息和逾期违约金……”第九条第1款约定：“甲乙双方签署本协议后，本协议于文首所载日期成立。本协议自乙方将本协议第一条所规定的借款本金数额在扣除甲方应支付给融通汇通公司所服务费后的剩余款项支付到甲方专用账号之日起生效。甲方将本协议下全部本金、利息、罚息、逾期违约金及其他相关费用全部偿还完毕之日，本协议自动终止”。第九条第5款约定：“如果甲乙双方在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；如协商不成，则须提交合同签署地的人民法院进行诉讼”。被告徐本利在“甲方（××）”处签字。另查明，庭审中，原告出具了2014年10月14日被告与案外人融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司签订的《信用咨询及管理服务协议（××）》一份，协议编号：201409261281011C1。被告为“甲方（××）”，融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司为“乙方”，协议第一条约定：“……4）甲方经乙方推荐，与特定的××于2014年10月14日签署了《借款协议》（借款金额为人民币56425.47元，借款编号为201409261281011C2。下文所提到的《借款协议》即指本特定的《借款协议》。5）甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询服务费、信用审核费、信用管理费……”第三条约定：……对于乙方向甲方提供的上述服务，甲方同意在获得《借款协议》约定的借款资金的当日向乙方支付咨询服务费人民币（大写）捌仟贰佰壹拾贰元柒角肆分（¥8212.74），支付信用审核费人民币（大写）壹仟陆佰肆拾贰元伍角伍分（¥1642.55），支付信息管理费人民币（大写）陆仟伍佰柒拾元壹角玖分（¥6570.19），合计收费人民币（大写）壹万陆仟肆佰贰拾伍元肆角捌分（¥16425.48）。咨询服务费、信用审核费、信息管理费由甲方授权××在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询服务费、信用审核费、信息管理费由××代为支付给乙方……”被告徐本利在“甲方（××）”处签字，案外人融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司在“乙方”处盖章。另，庭审中，原告提供由被告徐本利签字按手印的《客户还款计划说明书》一份，用于证明还款的方式和细节。《客户还款计划说明书》载明：第一期还款日期为2014年11月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币54326.13元；第二期还款日期为2014年12月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币52206.42元；第三期还款日期为2015年1月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币50066.15元；第四期还款日期为2015年2月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币47905.12元；第五期还款日期为2015年3月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币45723.13元；第六期还款日期为2015年4月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币43519.97元；第七期还款日期为2015年5月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币41295.44元；第八期还款日期为2015年6月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币39049.34元；第九期还款日期为2015年7月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币36781.45元；第十期还款日期为2015年8月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币34491.56元；第十一期还款日期为2015年9月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币32179.46元；第十二期还款日期为2015年10月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币29844.93元；第十三期还款日期为2015年11月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币27487.76元；第十四期还款日期为2015年12月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币25107.72元；第十五期还款日期为2016年1月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币22704.59元；第十六期还款日期为2016年2月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民20278.15元；第十七期还款日期为2016年3月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币17828.18元；第十八期还款日期为2016年4月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币15354.44元；第十九期还款日期为2016年5月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币12856.71元；第二十期还款日期为2016年6月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币10334.75元；第二十一期还款日期为2016年7月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币7788.33元；第二十二期还款日期为2016年8月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币5217.21元；第二十三期还款日期为2016年9月16日，应还款项为人民币2646.67元，剩余本金为人民币2621.15元；第二十四期还款日期为2016年10月16日，应还款项为人民币2646.58元，剩余本金为人民币0.00元。被告徐本利在“××”处签字按手印。同日即2014年10月14日，被告徐本利又与案外人融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司签订《委托扣款授权书》一份，内容为：本人徐本利（身份证号码：××）已于2014年10月14日与李春平及贵公司分别签订了《借款协议》（协议编号：201409261281011C2）及《信用咨询与管理服务协议》（协议编号：201409261281011C1）。根据上述协议约定，本人特授权贵公司委托合作机构从本人以下账号中划扣协议项下的应向李春平及贵公司归还的全部款项……本委托不可撤销。被告徐本利在“委托人”处签字按手印。协议签订后，案外人融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司于2014年10月17日按照协议约定向被告徐本利银行账户转款人民币40000元。庭审中，原告自认被告曾向原告偿还过5期借款，每期还款金额为人民币2646.67元。原告亦明确表示利息、罚息、逾期违约金自2015年3月17日起计算。同时，原告提供招商银行收款回单照片一张，内容载明：2014年9月17日，原告李春平向融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司转款人民币75万元。案外人融通汇信集团有限公司在该份收款回单照片上加盖公司公章。另，2015年8月24日，北京市工商行政管理局出具《名称变更通知》一份，内容载明：融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司于2015年8月24日经我局批准，名称变更为融通汇信集团有限公司。现原告与被告徐本利因借款问题产生纠纷，原告起诉来院。上述事实，有当事人陈述、庭审笔录，原告提供的借款协议、广州银联网络支付有限公司客户电子回单、信用咨询及管理服务协议（××）、客户还款计划说明书等证据，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告徐本利签订的《借款协议》系双方真实意思表示，依法成立、合法有效，具有法律约束力，能够证明原、被告之间形成借贷合意。关于款项交付的问题。虽庭审中，原告提供的广州银联网络支付有限公司客户电子回单载明的付款方为融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司，但原告又提供由融通汇信集团有限公司盖章的招商银行收款回单照片一张，载明原告向融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司转款人民币75万元，而2015年8月24日，经北京市工商行政管理局准许，融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司将公司名称变更为融通汇信集团有限公司，因此，融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司的权利义务应由融通汇信集团有限公司承继。原告提供的上述证据能够形成完整的证据链，证明原告已依约通过融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司向被告提供借款，因此，原、被告之间形成借贷关系。虽《借款协议》中约定的还款起止时间从2014年11月16日起至2016年10月16日止，涉诉借款尚未到期，但协议约定的结算方式为按月足额偿还借款本息，截至庭审之日，被告徐本利一直未出庭应诉，且经本院合法传唤，其仍拒不到庭应诉，根据《中华人民共和国合同法》第九十一条和第九十四条第二项的规定，在借款协议履行期限届满之前，被告徐本利以自己的行为表明不履行主要义务，原告与被告徐本利之间的合同符合解除条件，合同的权利义务终止。被告徐本利未按约定返还借款并支付利息，系违约行为，应承担违约责任。被告徐本利逾期拖欠原告借款本息的行为，已侵害了原告的合法利益，对此，被告徐本利应承担返还借款的责任。故，对于原告要求终止原告李春平与被告徐本利于2014年10月14日签订的《借款协议》，并由被告徐本利返还借款的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于尚欠借款本金的数额的问题。本案中《借款协议》写明的本金数额为人民币56425.47元，但融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司实际向被告转款的数额为人民币4万元，因此应认定原始借款本金为人民币4万元。根据原告提供的《客户还款计划说明书》中对于应还款项和剩余本金以及《借款协议》中对于月应还本息数为固定值的记载，可以看出利息的计算方式为等额本息法，经计算月利率为0.97%{[2646.67元-(56425.47元-54326.13元)]÷56425.47元}。现被告已经偿还了5期借款，以原始借款本金人民币40000元为基数，按照等额本息法计算，当期借款利息为上一期剩余借款本金乘以月利率，因此，第一期被告给付借款利息为人民币388.00元（40000×0.97%），当期偿还借款本金数额为人民币2258.67元（2646.67-388.00），剩余本金数额为人民币37741.33元（40000-2258.67）；第二期被告给付借款利息数额为人民币366.09元（37741.33×0.97%），当期偿还借款本金数额为人民币2280.58元（2646.67-366.09），剩余本金数额为人民币35460.75元（37741.33-2280.58）；第三期被告给付借款利息数额为人民币343.97元（35460.75×0.97%），当期偿还借款本金数额为人民币2302.70元（2646.67-343.97），当期剩余本金数额为人民币33158.05元（35460.75-2302.70）；第四期被告给付借款利息数额为人民币321.63元（33158.05×0.97%），当期偿还借款本金数额为人民币2325.04元（2646.67-321.63），剩余本金数额为人民币30833.01元（33158.05-2325.04）;第五期被告给付借款利息数额为人民币299.08元（30833.01×0.97%），当期偿还借款本金数额为人民币2347.59元（2646.67-299.08），剩余本金数额为人民币28485.42元（30833.01-2347.59）。故，应认定被告尚欠原告借款本金数额为人民币28485.42元。关于利息、罚息和违约金问题。现《借款协议》中虽然约定有罚息、逾期违约金、利息，但上述约定的利息、违约金和罚息之和已经超过了年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，超过部分不予保护。案外人融通汇信投资管理咨询（北京）有限公司实际向被告转款的日期为2014年10月17日，庭审中原告自认被告已经足额偿还五期（即自2014年10月17日起至2015年3月16日止）借款本息，因此，被告徐本利怠于还款之日系2015年3月17日。故，对于利息、罚息和违约金，本院认为应自2015年3月17日起债务实际清偿之日止，按照年利率24%的标准给付为宜。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条、第九十四条、第一百零八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条之规定，判决如下：一、终止原告李春平与被告徐本利于2014年10月14日签订的《借款协议》；二、被告徐本利于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告李春平借款本金人民币28485.42元；三、被告徐本利于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告李春平借款本金人民币28485.42元的利息、罚息和违约金（合计数额自2015年3月17日起至债务实际清偿之日止，按照年利率24%计算）；四、驳回原告李春平其他诉讼请求。如被告徐本利未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1380元，其中，由原告李春平承担人民币868元，由被告徐本利承担人民币512元。公告费人民币800元，由被告徐本利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  陆珏澔代理审判员  潘鸿飞人民陪审员  张玉华二〇一六年九月十二日书 记 员  王 雪本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民法通则》第九十条规定：合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十一条规定：有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零八条规定：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：××与××既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，××可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。