山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁02民终3603号 上诉人（原审被告）：孙丽莉，女，1983年7月21日出生，汉族，住吉林省通化市辉南县。 被上诉人（原审原告）：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区。 法定代表人：李占国，董事长。 委托诉讼代理人：梅玉楠，山东文康律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙凯，山东文康律师事务所律师。 上诉人孙丽莉因与被上诉人海尔消费金融有限公司（以下简称海尔金融公司）金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市市南区人民法院(2020)鲁0202民初15699号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月15日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 孙丽莉上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回海尔金融公司的诉讼请求；2.一审、二审诉讼费用由海尔金融公司承担。事实和理由：1.海尔金融公司提交的孙丽莉身份证照片并非本次借款照片，而是之前借款时的。2.海尔金融公司的利率远超14.4%，综合年利率15.4%的标准。 海尔金融公司辩称，1.海尔金融公司提交的照片是否是本次借款的照片不影响本案事实的认定。海尔金融公司与孙丽莉签订借款合同时需进行人脸识别，核实身份后再发放借款。孙丽莉于2018年10月9日首次与海尔金融公司签订借款合同，完成了授信手续，后其于2019年4月28日还清借款。根据海尔金融公司的工作规范，孙丽莉借款后没不良记录，在额度内信息不变更，不需要二次授信。即孙丽莉在2019年6月5日第二次签订借款合同时，不需要专门提供身份证照片，该身份证照片是否是本次借款时提供不影响借款合同效力。案涉借款合同的签订符合公平自愿原则，是双方真实意思表示。2.海尔金融公司与孙丽莉约定的年息、综合年利率符合法定标准。海尔金融公司是金融监管部门批准设立的持牌机构，不受民间借贷利率上限的规范，且一审判决利息、罚息总额的综合年利率为15.4%，也未超过法律规定的上限。 海尔金融公司向一审法院起诉请求：判令孙丽莉立即按照以下表格内容所载诉请金额、利率标准等向海尔金融公司偿还未还借款本金、利息、罚息（利息、罚息总额以未还借款本金为基数，自违约起算之日至实际偿清之日止，按照综合年利率计算）并承担诉讼费用。详见列表：                            诉请分项                       未还本金（元）                       违约起算日                       综合年利率（%）                               1                       9000                       2019-10-06                       15.4                               合计                       9000                       ?                       ?                一审法院认定事实：海尔金融公司系经中国银行业监督管理委员会青岛监督局批准设立的金融机构。2019年6月5日,孙丽莉通过海尔金融公司在互联网上设立的消费贷款平台申请个人消费贷款，并提交其个人居民身份证信息、个人银行账号、银行预留手机号码等信息进行账户注册和实名身份验证、认证。验证、认证成功后，孙丽莉在上述消费贷款平台给付的用款额度内数次签订《个人借款合同》，合同约定及放款情况见下表：                            笔数                       签约时间                       贷款总额（元）                       利率%/年                       借款期限                       还款日期                       还款方式                       违约责任                               1                       2019-06-05                       12000                       14.4                       12期                       每月放贷对应日                       等额本金                       1.宣布已发放借款全部提前到期；2.在合同利率基础上上浮50%计收罚息                截至2020年6月25日,海尔金融公司放款情况及孙丽莉履约情况见下表：                            笔数                       放款日期                       实际放款额（元）                       已还本金（元）                       已还息费（元）                       未还本金（元）                       最后一笔还款日期                       违约起算日                               1                       2019-06-05                       12000                       3000                       764.4                       9000                       2019-08-30                       2019-10-06                《个人借款合同》第五条约定了孙丽莉指定的接收放款的银行账户信息。合同还约定孙丽莉提供的法律文书送达地址为山东省青岛市李沧区xx路xx号，该地址适用于诉讼一审、二审、再审和执行等各个阶段。上述《个人借款合同》经由数字认证中心进行数字签名验证确认。 一审法院认为，海尔金融公司和孙丽莉通过互联网平台签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定享有权利、履行义务。现海尔金融公司已按约发放了贷款，但孙丽莉未按约归还借款本息已构成违约，应向海尔金融公司偿还未还本金及相应利息、罚息。关于利息、罚息，海尔金融公司主张的综合年利率计算标准不违反相关规定，一审法院予以支持。海尔金融公司主张的违约起算日符合合同约定及法律规定，一审法院予以确认。 孙丽莉经一审法院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证、抗辩权利，一审法院依法可以缺席判决。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国居民身份证法》第三条、《中华人民共和国电子签名法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：孙丽莉于判决生效后十日内向海尔金融公司履行偿还未还本金及自违约起算日至实际清偿日，以未还本金为基数按综合年利率计算的利息、罚息的义务。上述债务为下表所载各分项内容的合计：                            判项                       未还本金（元）                       违约起算日                       综合年利率（%）                               一                       9000                       2019-10-06                       15.4                如果孙丽莉未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费25元，由孙丽莉负担。 二审中，双方当事人均未提交新证据。 二审查明的事实与一审一致。 本院认为，孙丽莉通过海尔金融公司设立的消费贷款平台申请贷款，并提交了个人信息用于注册账户和实名验证，孙丽莉与海尔金融公司签订的案涉《个人借款合同》已由数字认证中心进行数字签名验证确认，具有法律效力，合同内容对双方具有约束力。孙丽莉上诉主张，海尔金融公司提交的其身份证照片并非本次借款照片，故其不应当承担还款责任，没有事实和法律依据，本院不予支持。因案涉《个人借款合同》约定的借款年利率为14.4%，逾期罚息利率为合同利率基础上上浮50%，且海尔金融公司系经批准设立的金融机构，一审认定海尔金融公司有权按照综合年利率15.4%主张利息、罚息并无不当，本院予以确认。 综上所述，孙丽莉的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百三十三条第一款（二）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人孙丽莉负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  李 蕾 审判员  刘昭阳 二〇二一年四月十二日 法官助理 张雅彬 书记员 张 恬