广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初6532号原告：平安银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市香洲区红山路（珠海国际科技大厦）****商铺、288号8-9层，统一社会信用代码：91440400892545152E。负责人：罗敏，行长。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜锦秀，广东泰诺律师事务所律师。被告：陈金满，男，汉族，1950年6月8日出生，住珠海市斗门区。被告：何贵，女，汉族，1947年10月17日出生，住珠海市斗门区。被告陈金满、何贵的共同委托诉讼代理人：陈锦辉，男，汉族，1977年7月9日出生，住珠海市斗门区，系被告陈金满、何贵的儿子。被告：梁惠珍，女，汉族，1976年1月11日出生，住珠海市斗门区。被告：陈彦琳，女，汉族，2001年1月22日出生，住珠海市斗门区。被告梁惠珍、陈彦琳的共同委托诉讼代理人：梁惠豪，男，汉族，1974年11月16日出生，住珠海市斗门区，系被告梁惠珍的哥哥。原告平安银行股份有限公司珠海分行（以下简称平安银行珠海分行）与被告陈锦雄金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案后，在审理过程中发现陈锦雄已死亡，后原告平安银行珠海分行申请变更陈锦雄的继承人陈金满、何贵、、陈彦琳作为本案被告，本院予以准许。本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行珠海分行的委托诉讼代理人杜锦秀，被告何贵及其与被告陈金满的共同委托诉讼代理人陈锦辉，被告梁惠珍、陈彦琳的共同委托诉讼代理人梁惠豪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.确认原告与陈锦雄签订的《个人信用贷款合同》【合同编号：平银珠海个信贷字第RL号】提前到期；2.被告陈金满、何贵、梁惠珍、陈彦琳在继承遗产的范围内向原告支付借款本金88351.34元及暂计至2019年3月18日止的正常利息16204.85元、罚息8102.43元及复利4049.47元，共计116708.09元；3.被告陈金满、何贵、梁惠珍、陈彦琳在继承遗产的范围内向原告支付自2019年3月19日起至借款本息全部清偿之日止罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金88351.34元为基数，按执行月利率上浮50%计算；复利以欠付的利息16204.85元为基数，按执行月利率上浮50%计算）；4.本案受理费、保全费、公告费等其他诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2016年12月20日，陈锦雄与平安银行珠海分行签订了《个人信用贷款合同》(下称“合同”）【合同编号：平银珠海个信贷字2016第号】，约定贷款金额为100000元，贷款期限为36个月，并约定本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，贷款月利率为1.1%，贷款用途为旅游。根据合同普遍性条款第1.4.1约定，贷款利率：以特别约定条款第一条约定为准，初始贷款利率以个人贷款出账凭证为准。按借款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，执行月利率的，日利率=年利率/360。第1.5约定每月结息日和贷款最终到期日：贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最终到期日为最后一期的28日，利随本清。第3.1.1约定陈锦雄的还款方式为按月等额还本付息法。第5.1约定陈锦雄拖欠本金或利息、费用，违反所做的保证与承诺或有其他不履行本合同义务的行为等即构成违约事件；第5.2约定在违约事件发生时，平安银行珠海分行有权要求陈锦雄提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，平安银行珠海分行有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；采取法律、法规规定的其他教济措施等措施；第5.3约定陈锦雄任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；第5.4约定陈锦雄承担平安银行珠海分行为实现债权所发生的费用，包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费。平安银行珠海分行于2016年12月22日向陈锦雄发放全部贷款，发放贷款后，陈锦雄多次逾期还款，截至2019年3月18日陈锦雄连续共逾期635天。陈锦雄拖欠平安银行珠海分行借款本金88351.34元及暂计至2019年3月18日止的正常利息16204.85元、罚息8102.43元及复利4049.47元，共计116708.09元。平安银行珠海分行向陈锦雄多次电话及上门催收，但催收无果。根据合同相关约定，陈锦雄多次未按时足额还款，已构成违约事件。平安银行珠海分行有权采取法律、法规规定等救济措施，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并按照合同约定支付各项罚息、复利及实现债权的各项费用。平安银行珠海分行于2017年12月29日向陈锦雄发放全部贷款，发放贷款后，陈锦雄多次逾期还款。截至2019年5月12日，陈锦雄拖欠平安银行珠海分行借款本金79869.3元及暂计至2019年5月12日止的正常利息6179.16元、罚息3089.58元及复利765.73元，共计89903.77元。平安银行珠海分行向陈锦雄多次电话及上门催收，但催收无果。根据合同相关约定，陈锦雄多次未按时足额还款，已构成违约事件。平安银行珠海分行有权采取法律、法规规定等救济措施，要求陈锦雄立即偿还所有贷款本金并结清利息，并按照合同约定支付各项罚息、复利及实现债权的各项费用。因陈锦雄已故，陈金满、何贵、梁惠珍、陈彦琳作为陈锦雄的继承人，应在继承遗产的范围内向平安银行珠海分行承担偿还责任。为维护平安银行珠海分行的合法权益，现依法提起诉讼。陈金满、何贵答辩称，第一，银行方面存在重大过失，发放贷款过程中没有了解清楚陈锦雄的实际还款能力就发放了贷款；第二，银行在追款过程中乱发信息到陈锦辉本人手机；第三，双方签署的是格式条款，当事人是没有认真阅读。梁惠珍、陈彦琳答辩称，第一，陈锦雄申请贷款等陈彦琳并不知情，而且贷款并未用于家庭，作为妻子女儿没有义务为其偿还债务；第二，银行管理制度不完善导致贷款无法追回；第三，陈锦雄之死是因信用卡无数次放贷，造成负担利息而导致其走向末路；第四，梁惠珍、陈彦琳选择放弃陈锦雄的财产，没有义务继承陈锦雄的债务。双方当事人围绕诉讼请求及事实主张依法提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。根据当事人的质证意见及本院审查确认的《个人信用贷款合同》、个人贷款确认书、交易明细、还款记录、欠款余额表等证据，再结合当事人的陈述，本院对平安银行珠海分行诉称的除了暂计至2019年3月18日的罚息复利1349.82元外的事实予以认定。另查明，陈锦雄于2017年8月6日死亡，其第一顺位继承人有妻子梁惠珍，女儿陈彦琳，父亲陈金满，母亲何贵。本院认为，案涉《个人信用贷款合同》系当事人的真实意思表示，合同成立有效，各方应遵照合同履行义务。平安银行珠海分行按合同约定向陈锦雄发放贷款，陈锦雄亦实际使用了贷款，双方的借贷关系真实合法。陈金满、何贵、梁惠珍、陈彦琳抗辩平安银行珠海分行在贷款过程中存在过错，但所提供的证据不足以证明其主张，对其该抗辩意见本院不予采纳。陈锦雄未能依约按时足额还款，构成违约，平安银行珠海分行有权宣布贷款提前到期。按照合同约定，本应由陈锦雄向平安银行珠海分行偿还尚欠的借款本金88351.34元，暂计至2018年3月18日的利息16204.85元、罚息8102.43元、正常利息复利2699.65元及此后至本息全部清偿之日止的罚息、复利。其中罚息应以未还借款本金为基数，复利以未还利息为基数，均按年利率19.8%［1.1%×12×（1+50）］计算。因双方签订的合同中只约定对不能按时支付的利息计算复利，未对罚息是否能计算复利进行约定，故对平安银行主张计收的罚息复利1349.82元本院不予支持。另，考虑到在累计中罚息和复利往往会超过借款人的承受能力，导致双方之间利益严重失衡，甚至会诱发社会不稳定因素，因此罚息、复利总计应以未还借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。现因陈锦雄已死亡，根据《中华人民共和国继承法》第十条“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。……”和第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。……”的规定，陈金满、何贵、梁惠珍、陈彦琳作为陈锦雄的第一顺位遗产继承人，其虽在庭审中表示放弃继承陈锦雄的财产，但本案并无证据证明陈锦雄的遗产范围已明确并被处理，故其对于陈锦雄的遗产仍有一定管理义务，平安银行珠海分行请求陈金满、何贵、梁惠珍、陈彦琳在所继承的陈锦雄的遗产范围内对陈锦雄所欠平安银行珠海分行的本案债务进行偿还，符合法律规定，本院予以支持，所偿还的债务以陈锦雄的遗产实际价值为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、原告平安银行股份有限公司珠海分行与陈锦雄签订的合同编号为平银珠海个信贷字2016第号的《个人信用贷款合同》提前到期；二、被告陈金满、何贵、梁惠珍、陈彦琳于本判决生效之日起十日内，在所继承的陈锦雄的遗产范围内向原告平安银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金88351.34元，支付暂计至2018年3月18日的利息16204.85元、罚息8102.43元、利息复利2699.65元，合计115358.27元；三、被告陈金满、何贵、梁惠珍、陈彦琳于本判决发生法律效力之日起十日内，在所继承的陈锦雄的遗产范围内向原告平安银行股份有限公司珠海分行支付自2018年3月19日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以未还借款本金为基数，复利以未还利息为基数，均按年利率19.8%计算，罚息、复利总计以未还借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限）；四、驳回原告平安银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2634元，由原告平安银行股份有限公司珠海分行负担27元，被告陈金满、何贵、梁惠珍、陈彦琳在所继承的陈锦雄的遗产范围内负担2607元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  李顺建二〇一九年十月二十一日书 记 员  谢金玲陈嘉怡