重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0113民初2044号原告：中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道3号7幢2-8号，组织机构代码90344483-3。负责人：张克强，行长。委托诉讼代理人：廖代秀，重庆众申律师事务所律师。被告：张明兴，男，1990年10月11日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：任开芳，女，1991年7月3日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：重庆协通汽车销售有限公司，住所地重庆市江北区杨河三村5号28-1，统一社会信用代码91500105554065922C。法定代表人：江代刚，经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称“工行巴南支行”）诉被告张明兴、任开芳、重庆协通汽车销售有限公司（以下简称“协通公司”）信用卡纠纷一案，本院于2016年2月22日立案受理后，依法适用普通程序，于2016年8月17日公开开庭进行了审理。原告工行巴南支行的委托诉讼代理人廖代秀到庭参加了诉讼，被告张明兴、任开芳和被告协通公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告张明兴、任开芳偿还原告截至2015年12月20日的信用卡专项分期贷款逾期本金18473元、未到期本金5684元、透支利息1942.75元、滞纳金2681.51元，合计28781.26元；2、判决被告张明兴、任开芳支付以24157元为基数，从2015年12月21日起按照日万分之五的标准计算至借款本金（含手续费）还清日止的透支利息；3、判令原告对被告张明兴用于抵押的渝FXXX**号车辆折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、被告协通公司对被告张明兴应承担的上述给付义务承担连带清偿责任。事实及理由：2013年4月12日，原告与被告张明兴签订《信用卡专项分期付款合同》（以下简称《分期付款合同》）和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》（以下简称《分期抵押合同》），主要约定：1、被告张明兴通过在原告方申办的购车专项分期付款业务以透支方式购车消费，透支金额为46000元整。被告张明兴授权原告将透支款一次性划入车商，即被告协通公司在原告处开设的账号；2、被告分36期以等额方式偿还原告，每期还款金额为1421元，自透支次月起每月25日前偿还；3、如被告张明兴未按期还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。被告累计三次违约的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部费用，将全部未扣款项一次性计入被告张明兴信用卡账户；4、被告以其购买的车辆向原告提供抵押担保。同日，被告协通公司现原告出具连带责任《担保承诺函》，担保为被告张明兴偿还其《分期付款合同》项下所有费用。同日，原告向被告张明兴发放了贷款46000元，并将款项划入被告张明兴在工行开设的牡丹信用卡，并转入其指定账户。之后，原、被告就抵押车辆办理了抵押登记手续，抵押权人系原告。截至2015年12月20日，三被告已连续三次以上未按时足额向原告偿还透支本息及滞纳金等，被告协通公司亦未履行连带清偿责任。三被告的行为已构成严重违约行为，原告多次催收未果，为维护其合法权益遂起诉来院。被告张明兴、任开芳未到庭、无答辩意见，在本院指定举证期限内未举示证据材料。被告协通公司未到庭、无答辩意见，在本院指定举证期限内未举示证据材料。原告工行巴南支行围绕其诉讼请求，向本院举示了《分期付款合同》、《分期抵押合同》、《担保承诺函》、《共同还款责任书》、《重庆协通汽车销售产品购销合同》、《银行按揭购车合同》、《车辆销售证明函》、《汽车消费贷款首付款证明书》、机动车行驶证及登记证书、《催收通知书》和邮寄凭证、工行交易明细、被告协通公司的工商登记信息、被告张明兴、任开芳的户口本复印件、结婚证复印件及房产证复印件等。三被告均未未到庭对该证据提出异议，本院对前述证据予以确认并在卷佐证。结合原告工行巴南支行的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张明兴与被告任开芳系夫妻关系。2013年3月26日，被告张明兴向被告协通公司购买车辆（车型：HG7154CAM，颜色：灰）一台，车价为66000元，并与被告协通公司签订《重庆协通汽车销售产品购销合同》，合同还约定被告张明兴以担保方式贷款付款，向被告协通公司指定的金融机构申请汽车消费贷款，并承诺在签订本合同后5日内，向被告协通公司支付首付款及相关费用，即20000元。当日，被告张明兴又与被告协通公司签订了《银行按揭购车合同》（合同编号：2013-602字），约定主要内容为：被告张明兴以按揭消费方式向被告协通公司购买车辆，车名锋范，车牌号渝FXXX**，颜色灰，型号HG7154CAM，车架号LHGGM255592013675，发动机号1213829，车价66000元，首付车款为30%计20000元，银行按揭贷款为70%计46000元，按揭消费期限36个月（自2013年4月12日起至2016年4月11日）。当日，被告任开芳向原告工行巴南支行出具《共同还款责任书》，载明：“同意（借款人）张明兴（与本人系夫妻关系）在贵行申请个人贷款，贷款金额4.6万元，期限36月，并确认在借款期间，本人愿与借款人共同偿还债务。借款人（签字、盖章）：张明兴，共同还款人（签字、盖章）：任开芳，2013年3月26日。”；同日，被告协通公司向原告工行巴南支行出具《担保承诺函》，自愿为被告张明兴与原告之间形成的债务提供连带保证责任，保证担保的范围包括上述透支还款合同项下的全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为借款人申请分期付款开始直至该笔分期付款结清为止后两年。之后，被告协通公司向原告工行巴南支行出具《车辆销售证明函》证明前述购买车辆事实，并证明锋范型号HG7154CAM车是由厂家指定经销商重庆市巫山县新源二手车交易市场有限公司万州分公司经销，该车发票由该指定经销商开给该客户。2013年3月28日，被告张明兴按照购车合同向被告协通公司支付车辆首付款20000元，被告协通公司于当天向原告出具《汽车消费贷款首付款证明书》。2013年4月12日，被告张明兴与原告工行巴南支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：201300823000600），合同约定：被告张明兴向汽车销售商重庆市巫山县新源二手车交易市场有限公司万州分公司购买汽车（锋范HG7154CAM），车辆总价为66000元，被告张明兴自行支付首付款20000元，剩余购车款，被告张明兴通过其在原告申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为46000元；被告张明兴不可撤销地授权原告将上述透支资金划入被告指定的汽车销售商账户，户名：重庆协通汽车销售有限公司，账号：3100082329201008008，开户行：巴工行；被告已经就购车消费分期付款卡的申办与适用与原告签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；被告张明兴使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为1475元，以后每期偿还的金额为1421元，被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；被告张明兴向原告支付分期付款手续费5210元；被告张明兴累计三次违约或未按本合同约定支付手续费和归还透支资金的等事项，原告有权要求被告张明兴立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件等内容。原告与被告张明兴在合同落款处盖章或签字捺印确认。是日，被告张明兴与原告还签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，合同主要内容为：被告张明兴自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，其所担保的主债权为原告与其签订的《分期付款合同》而形成的债权；被告张明兴抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押车辆为锋范型号HG7154CAM车，车架号LHGGM255592013675等内容。2013年3月27日，被告张明兴将其前述购买车辆在车管所进行转移变更登记，车牌号为渝FXXX**（该车辆第一次于2009年5月20日在车管所以车牌渝FXXX**登记于王洪喜名下，于2012年12月13日变更车牌为渝FXXX**转移登记于李阳军名下，于2013年1月21日变更车牌为渝FXXX**转移登记于张英名下，于2013年3月27日变更车牌为渝FXXX**转移登记于张明兴名下）,并于2013年5月25日办理了抵押登记，抵押权人为原告。嗣后，原告按照上述合同审核后，向被告张明兴签发信用卡。2013年4月12日，原告按约将被告张明兴申请的分期款项46000元划入被告协通公司的账户中。该分期款项自2013年4月起开始作分期，共分36期，原告仅于2013年8月25日偿还6000元、于2013年11月25日偿还4410元、于2014年3月31日偿还7365.88元（明细显示：担保商代还）、于2014年4月30日偿还170.32元（明细显示：担保商代还）、于2014年5月29日偿还1429.50元（明细显示：担保商代还）、于2014年6月30日偿还1457.60元（明细显示：担保商代还）、于2014年7月25日偿还1458.29元（明细显示：担保商代还）、于2014年8月28日偿还1465.48元（明细显示:担保商代还）、于2014年9月28日偿还1457.10元（明细显示：担保商代还）、于2014年10月29日偿还1456.91元（明细显示:担保商代还）、于2014年11月28日偿还1457.05元（明细显示：担保商代还），以上偿还的款项，被告张明兴均未严格按照《分期付款合同》约定的时间和金额还款，均产生滞纳金或透支利息。之后，被告张明兴未再偿还分期付款，被告协通公司亦未按照《担保承诺函》约定承担连带保证责任。2015年4月25日，原告通过中国邮政国内挂号向被告张明兴邮寄《催收通知书》催收款项，并载明被告张明兴截至2015年4月8日已违约16期，欠原告分期本息7437元。截止2015年12月20日，被告尚欠原告分期透支款及手续费共计18473元、未到期本金5684元、滞纳金2681.51元、透支利息1942.75元。故原告诉至法院，诉求如前。另查明，原告与被告张明兴在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中约定了滞纳金和透支利息按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定进行计算。《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支利息自银行记账日起至还款日止按每日万分之五计算；滞纳金按最低还款额（当期未还金额的10%）的5%计算。本院认为，原告与被告张明兴基于平等自愿、协议一致的基础上签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》以及被告协通公司向原告出具的《担保承诺函》，系双方真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，合法有效，原、被告双方均应按约定严格履行合同。原告已按约向被告张明兴发放信用卡并将分期款项划入指定账户，被告张明兴在消费透支该款项后应该按合同约定按时还款并支付手续费。还款履行中，被告张明兴自第一期起即未按约定及时足额向原告履行还款义务，截至2015年12月，被告每期均逾期履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权要求被告张明兴立即清偿透支款项，并要求被告支付手续费等费用。被告任开芳系被告张明兴的配偶，并同时向原告出具了《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同偿债人承担责任，系真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，应属合法有效，故原告要求被告任开芳对被告张明兴应当承担的给付义务承担共同偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。同时，被告张明兴自愿用购买的渝FXXX**号车辆为其在《分期付款合同》项下的债务向原告作抵押担保，并依法办理了抵押登记。该抵押合法、有效成立，原告对被告所有的渝FXXX**号车辆依法享有抵押权。在被告未按约向原告偿还分期透支款和手续费的情况下，原告有权就该车折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。现原告起诉来院要求被告按约定偿还透支款项及手续费，并就被告张明兴所有的渝FXXX**号车辆行使抵押权，其理由正当，证据充分，于法有据，本院予以支持。被告协通公司自愿为被告张明兴的贷款行为承担连带保证责任，亦系其真实意思表示，原告诉请要求被告协通公司对被告张明兴的给付义务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告张明兴、任开芳及被告协通公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担未到庭、未举证等相应法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百一十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张明兴、任开芳于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行偿还截至2015年12月20日止的分期透支款逾期本金18473元、未到期本金5684元、透支利息1942.75元、滞纳金2681.51元，共计28781.26元；二、被告张明兴、任开芳于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行支付透支利息（以贷款本金24157元为基数，从2015年12月21日起按日万分之五的标准计算至付清之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行对被告张明兴所有的渝FXXX**号车辆折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权;四、被告重庆协通汽车销售有限公司对上述第一、二项支付义务承担连带清偿责任。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费480元，公告费300元，合计780元，由被告张明兴、任开芳负担（此款原告已垫付，被告张明兴、任开芳在履行前述案款给付义务时一并给付原告，被告协通公司对该给付义务承担连带清偿责任）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  姚 芳人民陪审员  彭家容人民陪审员  穆礼芬二〇一六年九月一日书 记 员  周维娜