山东省汶上县人民法院民 事 判 决 书(2016)鲁0830民初3606号原告李翠连，女，系被保险人姚金友之妻，1961年8月6日出生，汉族，农民，住济宁市兖州区。原告姚峰，男，系被保险人姚金友之子，1985年12月3日出生，汉族，农民，住济宁市兖州区。原告姚莉莉，女，系被保险人姚金友之女，1990年10月20日出生，汉族，农民，住济宁市兖州区。三原告委托代理人渠川、冯肇鑫，汶上海川法律服务所法律工作者。被告阳光人寿保险股份有限公司济宁市汶上支公司，住所地为汶上县长乐湖小区北部商业楼2号楼B区9号，统一社会信用代码为913708305640772579。负责人王哲，经理。委托代理人李俊胜，男，1980年11月10日出生，汉族，居民，阳光人寿保险股份有限公司济宁市汶上支公司员工，住济南市市中区。委托代理人刘富刚，男，1982年4月30日出生，汉族，居民，阳光人寿保险股份有限公司济宁市汶上支公司员工，住济南市市中区。原告李翠连、姚峰、姚莉莉与被告阳光人寿保险股份有限公司济宁市汶上支公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告李翠连、姚峰、姚莉莉的委托代理人冯肇鑫，被告阳光人寿保险股份有限公司济宁市汶上支公司委托代理人李俊胜和刘富刚到庭参加诉讼，本案现已审理终结。三原告诉称，2016年3月份，姚金友在被告处投保阳光人寿和泰个人综合意外伤害保险，被保险人为姚金友，受益人为法定继承人，保险期间自2016年3月19日0时起至2017年3月18日0时止，投保险种包括意外身故保险金（保险金额60000元）等，原告已经足额缴纳保险费。姚金友于2016年7月2日在汶上县次丘镇中店村办事时意外死亡。三原告是姚金友的法定继承人。请求法院判令被告支付意外身故保险金6万元，诉讼费由被告负担。被告阳光人寿保险股份有限公司济宁市汶上支公司辩称，本案事故发生后，被答辩人并未至答辩人处报案和申请理赔，而是直接提起诉讼，故答辩人对于本次事故的详情、性质、是否属于保险责任及损失金额情况均不清楚，答辩人希望被答辩人提交相关证明，供答辩人进行核实。根据原告提供的医学死亡证明，姚金友死亡原因为猝死，猝死属于该合同免责条款，在投保时已经就保险条款免责事项对投保人进行了明确说明和提示，请求法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2016年3月份，姚金友在被告处投保阳光人寿和泰个人综合意外伤害保险，被保险人为姚金友，受益人为法定继承人，保险期间自2016年3月19日0时起至2017年3月18日0时止，投保险种包括意外身故保险金（保险金额60000元）等，原告已经足额缴纳保险费。姚金友于2016年7月2日在汶上县次丘镇中店村办事时意外死亡。汶上县次丘派出所接警证明显示：2016年7月2日13时49分48秒，次丘派出所接到李朝新报警称“次丘中店有人死亡”，次丘派出所民警迅速到达现场，经过调查：“姚金友来张爱荣家拿给猪治病的针和药，在要走时，走到车旁时倒地，朋友及时拨打120，医生经过抢救，没有将姚金友抢救过来，其子姚峰对死亡结果没有异议”。汶上县人民医院出具的居民死亡医学证明（推断）书显示，姚金友死亡原因为“猝死”，该证明书最下边字体为“注：1死者家属持此联到公安机关签章；2、无医师及民警签字、医疗卫生机构及派出所盖章无效；3、死于救治机构以外的死亡原因系死后推断。”该证明书上无民警签字和派出所盖章。原告李翠连系被保险人姚金友之妻，原告姚峰系被保险人姚金友之子，原告姚莉莉系被保险人姚金友之女，三原告是姚金友的第一顺序法定继承人，无其他第一顺序法定继承人。庭审中，被告提供投保单和调查笔录，主张投保时已向姚金友尽了免责等说明义务，姚金友在投保人签章处签了其姓名，原告所提供的证据证明姚金友系猝死，猝死系免责情形；原告对证据有异议，否认该签名系姚金友个人所签，并认为有字迹涂改迹象，认为被告未向投保人提供过保险条款，也未尽到相关说明义务，原告的保险合同系格式条款，对条款理解不一致时，应作出对保险公司的不利解释。因原告对被告所提交的投保单上的“姚金友”的签名存在异议，根据证据规则，本院分配被告对此承担举证责任并限定了举证期限，由原告配合，原告表示配合，被告在本院限定的举证期限内未再提交证据也未申请司法鉴定。被告庭审中再未提交其他证据证明其已向姚金友进行风险提示及免责说明。上述事实由庭审笔录、当事人陈述以及提交各原告身份证复印件及常住人口登记卡复印件各一份、阳光人寿保险股份有限公司保险单、火化证、接警证明、居民死亡医学证明（推断）书、济宁市兖州区新驿镇店子村村民委员会出具的证明、调查询问笔录、山东员工福利2016版投保单、阳光人寿和泰个人综合意外伤害保险条款等证据为证，均已记录在卷。本院认为，原告提供的以上证据以及当事人陈述等证据相互印证，足以认定姚金友与被告签订的保险合同系双方当事人真实意思表示且不违反法律的强制性规定，系有效合同，合同双方应当履行各自的合同义务。本案中争议的焦点为：被告是否向姚金友尽到了风险提示和免责说明义务；姚金友死亡是否符合保险条款中“意外身故”的要件；被告应否向原告理赔。保险合同是双务合同又是最大的诚信合同，双方均应向对方说明相关情况，作为格式合同提供一方的保险公司，应就相关的注意事项、风险提示、免责情况向投保人进行明确说明并解释。被告提供签有“姚金友”姓名的投保单和对本公司业务员的调查笔录以证明其向姚金友尽了明确的提示和说明义务，因原告对两份证据存在异议且否认被告向姚金友提供了保险条款，被告未提供其他证据相佐证，不能证实被告已经向姚金友就保险合同的注意事项、风险提示、免责情况等进行了提示和说明，也不能证明被告向姚金友提供了保险条款。汶上县人民医院出具的居民死亡医学证明（推断）书显示，姚金友死亡原因为“猝死”，从该证明（推断）书可以看出，汶上县人民医院收治姚金友时姚金友已经死亡，医院对其死亡原因只是一种推断，而不是明确的死亡原因。原告认为姚金友的死亡系意外死亡，被告认为姚金友系猝死，猝死属于保险合同条款约定的免责情形。对于猝死的定义，世界卫生组织是这样定义的：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。‘世界卫生组织认为猝死的时间量化一般为6小时之内。猝死的内涵可以浓缩为6个字即患者“因病突然死亡”。这6个字准确精炼地概括了猝死的内涵的三要素：要素一：患者已经死亡；要素二：患者因自身疾病而死亡；要素三：猝死是突然发生的，其发生时间是不可预料的，是意料之外的。由此可见，“猝死”的外延与本案的保险事故外延有所交集，是否猝死并不当然地决定是否属于保险事故，姚金友的具体死亡原因即使经过本案诉讼仍不可确定。综上所述，被告所辩解的姚金友的“猝死”属于免责情形，不能成立，本院不予采信；姚金友的死亡原因不能确定，应当认定为意外死亡，符合意外身故保险金理赔的情形；原告的诉讼请求合理合法，本院予以支持。被告的辩解于法无据，本院不予采信。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，判决如下：被告阳光人寿保险股份有限公司济宁市汶上支公司于本判决生效之日起15日内支付原告李翠连、姚峰、姚莉莉保险金6万元。如被告未按本判决限定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，由被告阳光人寿保险股份有限公司济宁市汶上支公司负担（原告已预缴的部分，待执行时一并结算）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  曹义林二〇一六年九月二十八日书记员  崔 涛第1页共5页