广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初20007号原告：广发银行股份有限公司，住所地广州市越秀区东风东路**。法定代表人：王滨，职务董事长。委托诉讼代理人：陆映文、林馥澄，该公司员工。被告:徐莉，女，1964年6月21日出生，汉族，身份证住址辽宁省本溪市平山区，现住辽宁省本溪满族自治县。原告广发银行股份有限公司与被告徐莉信用卡纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆映文、林馥澄，被告徐莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还截至2018年8月3日的信用卡透支欠款本金56580.11元、利息27929.51元，分期手续费4061.18元，截至2016年12月11日的滞纳金5992.5元，以及从2018年8月4日起至所有欠款清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议》约定的标准计付）。2、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，并明确表示已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》的全部条款和内容。原告依照被告申请，经过审核批准，向被告核发了卡号为62×××29的信用卡。被告在使用上述信用卡消费后，未依照约定按时偿还欠款，经原告多次催收仍未清偿，故原告提起本诉。原告就其主张提供了被告的开卡申请表、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》、信用卡透支金额明细、交易流水明细清单等证据。被告辩称，我于2013年末在本溪市广发银行开办了案涉信用卡，一直到2016年3月均保持良好的用卡记录。2016年3、4月间，广发客服通知我当月应还信用卡欠款合计38890元，我当时有些疑惑，因为欠款金额超出了30000元的信用卡额度，但是基于对银行的信任，我没有多想，只是致电给广发客服申请分期还款。工号26434的客服回复我只能分三期，也即在2016年4月、5月、6月各还8900元，且承诺如果三期内还完，不会产生其他的利息、滞纳金等费用。所以我在4月还款8900元，但我的朋友称银行可能有诈，所以我当天又把这8900元消费了，并且再次致电广发客服，询问如果一次性还款需要还多少，客服回复要还4万多，这时我的异议就很大了，突然之间欠款增加了这么多，于是就开始多方奔走，和本溪当地的广发行多次、反复交涉，要求他们解决问题，期间还与本溪市公安局经保处警官开会讨论、投诉到广发行的总行和中国人民银行等，但至今广发行都没有给我一个明确的答复。由于和广发行之间的争议没有解决，所以我从2016年5月起就不再还款了。针对原告的诉讼请求，我认为诉请的欠款金额与事实不符，信用卡额度3万元以内的欠款本金我接受，2016年3月10日之后产生的所有滞纳金、利息和分期手续费全是广发行的单方行为，与我无关。被告为证明其主张，提交了其本人书面陈述的及原告工作人员出具的双方交涉经过、被告向中国人民银行投诉的网页截图等证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告于2013年10月10日向原告申请办理信用卡，表示其已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，愿意受此协议之约束。为提升用卡便利，本人申请开通超授信额度用卡服务及对个人双币卡的同卡自动购汇还款服务，同时已知悉本人对该服务享有的具体权利，且同意并接受同卡自动购汇还款业务细则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：银行有权根据客户的资信状况，决定是否予以发卡、授予信用额度及决定信用额度的范围。客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度，或者要求客户提供或增加权利质押担保。银行调整信用额度可通过短信、电话或对账单等方式通知客户。如客户不能接受该等调整的，可要求银行恢复其原信用额度。前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息及费用等，且不得以未收到通知为由要求银行承担责任，除非银行存在法律、法规规定的过错。银行向客户寄发对账单的地址以客户提供的为准，如客户未能按时收到对账单，应及时通过银行网上银行（××/）、手机银行等电子银行渠道、短信、自助语音系统（IVR）及客服热线等途径查询。客户不得以没收到对账单为由，拒偿其广发卡账户中的任何债务。客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其它手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。同时，客户可通过银行网站及客服热线查询银行信用卡收费信息。客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：⑴免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。⑵最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额的，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；如客户选择按最低还款额还款的，按前项约定执行。客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。二、原告经审查后向被告核发了卡号为62×××29的广发信用卡，被告从2013年11月14日开始使用。截至2018年8月3日，被告共拖欠信用卡透支本金56580.11元、利息27929.51元、分期手续费4061.18元、滞纳金5992.50元（滞纳金截止到2016年12月11日）。三、案涉信用卡在2013年11月14日至2018年7月21日期间的交易流水显示，被告除持卡透支消费、取现（2015年3月29日取现5000元）外，还办理了12笔样样行消费分期业务和9笔账单分期业务。具体情况如下：1．12笔样样行消费分期业务：⑴2014年4月9日办理，订单号140××××****，分期还款总金额5000元，分6期，每期还本833.33元+手续费35元，6期手续费合计210元；⑵2014年4月9日办理，订单号140××××****，分期还款总金额10000元，分6期，每期还本1666.67元+手续费70元，6期手续费合计420元；⑶2014年7月15日办理，订单号141××××****，分期还款总金额1000元，分12期，每期还本83.33元+手续费7元，12期手续费合计84元；⑷2014年7月15日办理，订单号141××××****，分期还款总金额2755.04元，分12期，每期还本229.59元+手续费19.29元，12期手续费合计231.48元；⑸2014年7月15日办理，订单号141××××****，分期还款总金额1145.67元，分12期，每期还本95.47元+手续费8.02元，12期手续费合计96.24元；⑹2014年7月15日办理，订单号141××××****，分期还款总金额6485.35元，分12期，每期还本540.45元+手续费45.4元，12期手续费合计544.8元；⑺2014年7月15日办理，订单号141××××****，分期还款总金额9000元，分12期，每期还本750元+手续费63元，12期手续费合计756元；⑻2014年8月5日办理，订单号142××××****，分期还款总金额1680元，分12期，每期还本140元+手续费10.75元，12期手续费合计129元；⑼2015年4月14日办理，订单号151××××****，分期还款总金额9830元，分24期，每期还本409.58元+手续费70.78元，24期手续费合计1698.72元；⑽2015年5月6日办理，订单号151××××****，分期还款总金额576.2元，分24期，每期还本24.01元+手续费4.15元，24期手续费合计99.6元；⑾2015年5月14日办理，订单号151××××****，分期还款总金额10030元，分24期，每期还本417.92元+手续费72.22元，24期手续费合计1733.28元；⑿2015年7月29日办理，订单号152××××****，分期还款总金额6000元，分24期，每期还本250元+手续费41.4元，24期手续费合计993.6元。2.9笔账单分期业务：⑴2014年8月26日办理，订单号142××××****，分期还款总金额11923.55元，分24期，每期还本496.81元+手续费85.85元，24期手续费合计2060.4元；⑵2014年10月22日办理，订单号142××××****，分期还款总金额14274.1元，分12期，每期还本1189.51元+手续费82.79元，12期手续费合计993.48元；⑶2014年12月29日办理，订单号143××××****，分期还款总金额5028.26元，分12期，每期还本419.02元+手续费35.2元，12期手续费合计422.4元；⑷2015年2月1日办理，订单号150××××****，分期还款总金额4013.08元，分12期，每期还本334.42元+手续费28.09元，12期手续费合计337.08元；⑸2015年2月28日办理，订单号150××××****，分期还款总金额5356.21元，分18期，每期还本297.57元+手续费38.56元，18期手续费合计694.08元；⑹2015年4月6日办理，订单号150××××****，分期还款总金额1018.68元，分12期，每期还本84.89元+手续费7.13元，12期手续费合计85.56元；⑺2015年6月28日办理，订单号151××××****，分期还款总金额7092.74元，分12期，每期还本591.06元+手续费49.65元，12期手续费合计595.8元；⑻2015年7月28日办理，订单号152××××****，分期还款总金额6580.2元，分24期，每期还本274.18元+手续费43.43元，24期手续费合计1042.32元；⑼2015年11月10日办理，订单号153××××****，分期还款总金额11875.58元，分12期，每期还本989.63元+手续费83.13元，12期手续费合计997.56元。上述21笔分期业务分期总本金合计130664.66元，分期手续费合计14225.4元。被告当庭确认上述21次分期业务均是经其同意办理的，但认为当分期金额和透支消费金额达到3万元额度后，原告就不应再允许她办理其它分期业务和刷卡消费了。原告当庭解释分期额度是由银行进行动态管理的，被告办理的分期业务有占额分期和不占额分期，不占额分期是当分期账单入账后才会占用被告的消费额度，当被告还款后又会释放相应的消费额度。四、2014年4月9日至2016年5月10日期间，被告的大额还款（1000元以上）共20次，合计金额94625元（2014年5月8日还款3200元、6月10日还款3800元、7月10日还款8641元、8月10日还款5120元、9月12日还款4700元、10月10日还款1220元、11月13日分两笔还款2600元、12月11日还款9600元、2015年3月10日还款4820元、5月9日还款16300元、6月11日还款7000元、7月13日还款1400元、8月11日还款1200元、10月13日还款1500元、10月20日还款14000元、11月11日还款1800元、12月10日还款1100元、2016年1月11日还款1510元、2月12日还款1934元、5月9日还款3180元）。2016年5月10日之后，被告再无还款。另，被告于2016年3月8日还款23000元后，当日又分2笔消费22999元；于2016年4月19日还款8900元后，当日又消费8900元，故这两笔大额还款未计算在内。五、针对被告因账单金额异议与原告交涉的经过，原告当庭陈述，2016年3月的账单出来后，账单金额为26634.25元，当时被告申请办理账单分期，但客服表示审批不通过。之后工号26434的客服给出了分期方案：分3期，每期还8900元。但被告仅还款一期（2016年4月19日还8900元），之后两期都没有按时还款。后来客服人员也曾多次与被告沟通，但她均不接受，故拖到现在。本院认为，关于原告诉请的欠款本金是否合理的问题，经核查案涉信用卡的交易流水，从被告最早办理分期业务2014年4月9日起至2018年7月21日（此时所有分期业务均已入账）的期间，21笔分期业务的总本金（130664.66元）、总分期手续费（14225.4元）、大额取现（5000元）合计金额149890.06元，被告在这段期间的大额还款合计94625元，两者相差55265.06元。原告诉请的欠款本金加分期手续费合计60641.29元，与55265.06元相比多出5376.23元，再考虑被告的还款还需抵扣这段期间产生的利息、滞纳金等费用，并不能全额抵扣本金的情况，原告诉请的欠款本金56580.11元是合理的。被告认为原告诉请的欠款金额与事实不符的答辩意见，无证据证明，本院不予采纳。信用卡的授信额度属于银行管理信用卡的方式，持卡人对信用额度的争议不影响对信用卡账户中已发生的债务承担清偿责任。故对被告认为欠款本金应以3万元信用额度为限的答辩意见，本院不予采纳，被告应以实际欠款金额承担还款责任。关于2016年3月10日之后产生的利费，被告认为是因原告未及时解决双方争议而产生，属于原告单方原因，与被告无关的意见，经查，被告是对2016年3至4月间的欠款金额有异议，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定，客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。纵观被告陈述的与原告交涉的经过及被告在本案中所提交的证据，均未明确指出被告是对当期账单的哪一笔或哪几笔交易存在异议以及异议的理由。并且，原、被告双方均证实，当时原告客服已给出分三期，每期还款8900元的分期还款安排，但被告因个人单方原因未按期还款。故对被告的该项答辩意见，本院亦不予采纳。被告使用原告发放的信用卡透支消费，双方因此产生借贷民事法律关系。被告作为信用卡领用人，有义务按照其承诺遵守的信用卡领用合约履行自己的义务。现被告未按照合约约定按期清偿透支欠款，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡项下透支欠款符合法律规定和合约约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告徐莉应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司偿还截至2018年8月3日的信用卡透支欠款本金56580.11元、利息27929.51元、分期手续费4061.18元、截止至2016年12月11日的滞纳金5992.5元以及从2018年8月4日起至清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计付）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2164元，由被告徐莉负担。如不服本判决，当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘 阳人民陪审员  刘英姿人民陪审员  段 雯二〇一九年十月二十八日书 记 员  谭美华