福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2270号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦，统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 委托诉讼代理人：王德茂，该联社员工。 被告：陈凤取，男，1968年11月9日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：赖宝玉，女，1971年1月4日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：林瑞望，男，1973年6月29日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：林思接，男，1975年9月3日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化信用社)与被告陈凤取、赖宝玉、林瑞望、林思接信用卡纠纷一案，本院于2019年6月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王德茂、被告陈凤取到庭参加诉讼，被告赖宝玉、林瑞望、林思接经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：1.要求陈凤取、赖宝玉偿还欠款本金45005.29元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂计至2019年5月21日止的利息为3486.61元），暂合计48491.9元；2.要求林瑞望、林思接承担连带清偿责任。诉讼过程中，德化信用社诉讼请求变更为：1.要求陈凤取、赖宝玉偿还欠款本金43528.67元及至实际还款日止按照约定方式计算的利息（暂算至2019年5月21日止的利息为3486.61元），暂合计47015.28元；2.要求林瑞望、林思接承担连带清偿责任。事实和理由：2015年3月5日，陈凤取、赖宝玉向德化信用社申请办理普惠金融卡，签署《福万通普惠金融卡申请表》及相应的领用合约及章程，德化信用社审核通过后于2015年3月20日向被告发放了普惠金融卡，林瑞望、林思接自愿为承担连带责任保证。（一）卡片信息如下1.名称：普惠金融卡，又称“贷记专项卡”；2.授信额度：50000元；3.卡号：6228××××8105；4.卡片有效期：至2018年3月止；5.账单日：每月21日;6.利率调整初始日利率为万分之三点七五。（二）其他约定，1.计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息;2.还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金;3.滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元;4.担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）;5.发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费等）。陈凤取从2015年3月20日开始使用该卡片透支，贷记专项卡已于2018年3月到期，并从2018年9月18日开始逾期。陈凤取违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，德化信用社作为发卡机构有权要求陈凤取全额偿还所欠款项。另外该普惠金融卡系陈凤取、赖宝玉在婚姻关系存续期间共同签字申请办理，且共同使用和还款,应作为夫妻共同债务。林瑞望、林思接作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 陈凤取辩称，其没有向德化信用社借款，信用卡是林瑞望使用。 赖宝玉、林瑞望、林思接未做答辩，也没有提供相关证据材料。 本案在审理过程中，德化信用社提供以下证据：1.四被告身份证复印件及陈凤取、赖宝玉结婚证复印件各一份，欲证实四被告身份信息，陈凤取、赖宝玉系夫妻关系；2.福万通普惠金融卡申请表原件、福万通普惠金融卡领用合约原件和福万通普惠金融卡章程原件各一份，欲证实陈凤取于2015年3月5日向德化信用社申请办理贷记卡、对预借现金、还款、发卡机构权利义务等进行约定；3.普惠金融卡领用合约补充协议原件一份，欲证实对卡片利率进行了约定；4.最高额保证合同原件一份，欲证实林瑞望、林思接为陈凤取提供连带责任保证，陈凤取、赖宝玉共同在债务人栏签名；5.信管系统贷记卡查询原件一份，欲证实卡片利率12.6%,卡片欠款情况；6.贷记卡交易明细查询原件一份，欲证实陈凤取的透支消费及逾期还款情况；7.2019年5月账单原件一份,欲证实卡片到期还款日期。 本院认为，林瑞望、林思接未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。赖宝玉未到庭参加诉讼，但在本院询问过程中，认为《普惠金融卡领用合约补充协议》和《最高额保证合同》中债务人栏的“赖宝玉”均不是本人签名，经本院释明，未在指定期限内向本院提出书面申请鉴定，应承担举证不能的法律后果，对于赖宝玉的上述辩解，不予采信。而陈凤取对德化信用社提供的证据不持异议。德化信用社提供的上述证据形式和内容合法，与本案待证事实具有关联性，对其证明力本院予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 2015年3月5日，陈凤取向德化信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向德化信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度5万元。陈凤取在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或者有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。陈凤取阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即陈凤取）向乙方（指德化信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务(包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》等有关规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。 《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；各行社对持卡人福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款不计付利息；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金本金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等条款。 2015年3月20日，德化信用社的下属机构上涌信用社作为债权人，陈凤取、赖宝玉作为债务人，林瑞望、林思接做为保证人，为确保债权人与陈凤取（下称债务人）签订的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的履行，根据国家有关法律法规，经当事人协商一致，签订了《普惠金融卡领用合约补充协议》，该协议对收费标准、卡有效期、普惠金融卡的使用及文书送达等方面进行了约定。债务人签章处签有陈凤取、赖宝玉的名字，保证人签章处签有林瑞望、林思接的名字。 同日，德化信用社下属机构上涌信用社作为债权人，林瑞望、林思接作为保证人，双方签订了最高额保证合同，该合同约定：保证人自愿为债权人自2015年3月20日起至2018年3月19日止，与债务人（即陈凤取）办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币5万元。上述期间为最高额担保债权的确定期间，在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2018年3月19日；保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证；保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期届满之日起二年；任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及债权人按法律法规规定或主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形等条款。债务人签章处签有陈凤取、赖宝玉的名字，保证人签章处签有林瑞望、林思接的名字。 德化信用社审核通过后向陈凤取发放了卡号为6228××××8105的普惠金融卡，该卡于2015年3月20日开户，信用额度为5万元，卡片到期日为2018年3月。陈凤取于2015年3月29日开始使用案涉普惠金融卡，自2018年9月18日开始逾期，截至2019年5月21日，尚欠本金43528.67元、利息3486.61元。 另查明：赖宝玉与陈凤取于1995年6月24日办理结婚登记。 综上所述，本院认为，陈凤取向德化信用社的下属机构上涌信用社申请办理信用卡，并承诺自愿遵守普惠金融卡领用合约的各项规则，并签订了补充协议，德化信用社的下属机构上涌信用社同意并向陈凤取发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行。德化信用社的下属机构上涌信用社为陈凤取办理信用卡并提供了相应的服务，陈凤取透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因德化信用社的下属机构上涌信用社不具备独立法人资格，其行为所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化信用社承受，故陈凤取应将截至2019年5月21日的透支本金43,528.67元、利息3,486.61元（合计47,015.28元）偿还给德化信用社，并按普惠金融卡领用合约的约定继续支付利息至本息全部还清之日止。关于赖宝玉是否应承担的还款责任的问题，本案借款发生于陈凤取与赖宝玉的婚姻关系存续期间，且赖宝玉在“普惠金融卡领用合约补充协议”和“最高额保证合同”上以债务人的身份签名确认，因此应认定案涉借款系夫妻双方共同意思表示所负的债务，应按夫妻共同债务处理，故赖宝玉应就上述借款本息承担共同还款责任。林瑞望、林思接为陈凤取的案涉借款提供连带责任保证，并与德化信用社的下属机构上涌信用社签订了最高额保证合同，保证担保债权本金最高余额为5万元，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，该保证合同合法有效。德化信用社在合同约定的保证期间内要求林瑞望、林思接对本案借款本息承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，应予支持。陈凤取关于没有向德化县信用社借款的辩解意见，不予采信。赖宝玉、林瑞望、林思接经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈凤取、赖宝玉应于本判决生效之日起十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金43,528.67元，利息3,486.61元（合计47,015.28元），并按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付自2019年5月22日起至全部款项还清之日止的利息。 二、林瑞望、林思接对上述债务承担连带清偿责任。林瑞望、林思接承担保证责任后，有权向陈凤取、赖宝玉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费976元，由陈凤取、赖宝玉、林瑞望、林思接负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长 林 雪 辉 人民陪审员 陈 淑 霞 人民陪审员 欧阳金枪 二〇一九年十月二十六日 法官 助理 徐 晓 璐 书 记 员 苏 锡 伟 附：一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 6.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。