广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初10289号原告：中国平安财产保险股份有限公司，地址：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平。委托代理人：刘李，系广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告一：罗佳，女，汉族，1990年6月23日出生，住址：湖南省邵东县，被告二：深圳市恭仁堂健康养生实业发展有限责任公司，地址：深圳市光明区公明街道公明，地址：深圳市光明区公明街道公明社区永春街**101e='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：罗佳。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告罗佳、深圳市恭仁堂健康养生实业发展有限责任公司保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人刘李到庭参加诉讼,被告一罗佳、被告二恭仁堂健康养生实业发展有限公司的法定代表人罗佳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称，2018年9月28日，借款人罗佳（下称“借款人”）向出借人华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币5000000元，授信期限为60个月，具体还款方式按与华夏银行签订的借款合同约定执行。2018年10月8日，借款人与出借人签订《个人最高额融资类合同（个人经营类）》合同编号为DY20180927003849）和《个人借款合同》（合同编号为DY20180927003849-001），约定贷款金额为人民币265000元用于个人经营，借款期限为36个月，年利率6.08%。每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，借款人应在每一还款日前一天（无论还款日是否为出借人营业日），向贷款还款账户内存入还款资金。借款人不按合同约定偿还到期本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率。此外，出借人与借款人在《个人借款合同》中约定了，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2018年10月7日，原告经借款人的投保申请，签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20180927003849-001）。保单约定每月保费费率为0.12%，每月保费为318元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日0.063%，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20180927003849），借款人提供名下位于惠州市××区淡水金××大道与××处东岸美域公馆7幢3层08号房【房产证号为粤（2017）惠州市不动产权第30450**】为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为粤（2018）惠州市不动产证明第3058000号的不动产登记证明，此外，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条规定，借款人以个人名义所借款项用于公司经营，公司与个人要承担连带清偿责任。上述合同签订以后，根据借款人的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计265000元，但被告自2019年2月19日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计249434.58元。此外，被告自2019年2月19日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费1176.6元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉至法院，请求判令：1、判决被告一立即归还原告理赔款人民币249434.58元（其中理赔本金为244711.28元，利息4416.6元，罚息306.7元）；2、判决被告一立即支付应付原告的逾期保险费1176.6元；3、判决被告一立即支付滞纳金942.86元（自2019年5月10日按理赔款249434.58元为基数按日0.063%为计算标准暂计算至2019年5月16日，直算至实际清偿之日止）；4、判决被告一立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；（以上共合计261554.04元）5、判决被告二对上述1-4项债务承担连带清偿责任。6、判决确认原告就抵押物【位于惠州市××区淡水金××大道与××处东岸美域公馆7幢3层08号房，房房产证号为粤（2017）惠州市不动产权第30450**的房屋以拍卖、变卖、折价所得价款就上述债务范围内享有优先受偿权；7、判决两被告承担本案全部诉讼费用。被告一罗佳、被告二恭仁堂健康养生实业发展有限公司的法定代表人罗佳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据。经审理查明，2018年10月8日被告罗佳（借款人）与华夏银行股份有限公司厦门分行（出借人）签订《个人借款合同》，借款金额为26.5万元，被告按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，2018年10月7日原告经借款人的投保申请，签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，保险金额为291500元（包括承保本金和承保利息），每月保费为318元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止。保单约定利息为年利率6.08%，利息自贷款发放之日起计算，借款人自逾期不还款之日起，按约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利率。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。同时，保险人取得被保险人对投保人的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。2018年10月7日，原告与被告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20180927003849），约定被告提供名下位于惠州市××区淡水金××大道与××处东岸美域公馆7幢3层08号房【房产房产证号为粤（2017）惠州市不动产权第30450**抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。最高额抵押担保的范围包括合同项下特别条款所述之主债权本金、利息、复利及罚息、违约金等费用及实现债权产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用。上述合同签订后，出借人按照合同约定向被告发放总计265000元借款，但借款到期后，被告逾期未能偿还全部借款。出借人遂向原告申请理赔，平安保险公司出具《履行保险责任证明书》，确认原告于2019年5月9日全部履行完毕保证责任，总金额为249434.58元（其中包括本金244711.28元，利息4416.6元，罚息306.7元）。此外，被告自2019年1月29日至2019年5月10日拖欠原告逾期保险费1176.6元。另查明一，根据原告的申请并提供担保，本院作出（2019）粤1302民初10289号民事裁定书，查封被告罗佳名下位于惠州市××区淡水金××大道与××处东岸美域公馆7幢3层08号房【粤（2017）惠州市不动产权第3045052号，建筑面积为49.91m2】的房产，查封价值以人民币261554.04元为限，查封期限为三年。另查明二，平安财产保险股份有限公司委托广东法制盛邦（东莞）律师事务所刘李律师为本案的诉讼代理人，并支付律师费10000元。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《个人最高额融资合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《履行保险责任证明书》、《购销合同》、还款计划表、承诺书、房产权证、不动产登记证明、投保单、保险单、逾期明细表、代偿金额说明、律师费发票及庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，本案相关当事人签订的《借款合同》、《最高额抵押合同》、《平安个人借款保证保险保险单》等均是各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，应对缔约各方产生约束力。被告罗佳未能依照《借款合同》约定还款构成违约，平安保险公司依照保险合同的约定向华夏银行支付保险赔款，为罗佳代偿了相关贷款本息后依约取得追偿的权利，故平安保险公司起诉请求罗佳偿还理赔款和逾期保险费，有合同依据，本院予以支持。关于理赔款有原告提供的原告与华夏公司签订的《履行保险责任证明书》证明，确认原告向华夏银行支付保险赔偿金额总计人民币249434.58元，其中包括本金244711.28元，利息4416.6元，罚息306.7元。根据保险单约定，原告主张被告支付自2019年1月29日至2019年5月10日拖欠的逾期保险费1176.6元，本院予以支持。关于滞纳金，保险合同约定，保险人自理赔之日开始以理赔金额为基数按每日0.063%的标准计收滞纳金，该滞纳金实为违约金性质的款项，换算后低于年利率24%，符合规定违约金的标准，故原告要求被告支付滞纳金（以实欠的保险理赔款为基数自2019年5月10日至实际清偿之日止按日0.063%为计算标准计算）的请求有合同依据，本院予以支持。平安保险公司要求被告承担律师费10000元，符合《平安个人借款保证保险保险单》的约定，且该律师费并未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院对原告主张的律师费予以支持。关于优先受偿权,因被告罗佳未能清偿借款本息，根据保险条款的约定，原告理赔后取得代位求偿权，又根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条关于“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”的规定，其取得的求偿权不仅为华夏银行对被告所享有的借款债权，其相应的从权利抵押权亦应同时随附，现原告主张以抵押物拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权，本院予以支持，但《最高额抵押合同》约定的抵押担保的范围为合同项下特别条款所述之主债权本金、利息、复利及罚息、违约金等费用及实现债权产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用。即平安财保公司可优先受偿的债权为罗佳欠付的借款本息249434.58元、滞纳金（实质为违约金）及律师费1万元，就逾期保险费而言，逾期保险费实为被告未缴纳的保险费用，属于《最高额抵押合同》内的主债权范围，故对原告就抵押物拍卖、变卖、折价所得价款在上述债务内享有优先受偿权的请求本院予以支持。关于被告二是否承担连带责任的问题，被告一与华夏银行签订的为《个人借款合同》，华夏银行将借款发放至被告一的个人账户，无证据证明被告一将借款用于被告二的经营活动，原告提供的购销合同并不足以证明该合同款项属于被告一向华夏银行的借款，因证据不足，本院对原告主张被告二承担连带责任的请求不予支持。被告一罗佳、被告二恭仁堂健康养生实业发展有限公司的法定代表人罗佳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法作出缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告一罗佳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿金额人民币249434.58元（其中包括本金244711.28元，利息4416.6元，罚息306.7元）。二、被告一罗佳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费人民币1176.6元。三、被告一罗佳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以理赔款249434.58元为基数自2019年5月10日至实际清偿之日止按日0.063%为计算标准计算）。四、被告一罗佳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费人民币1万元。五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告罗佳名下的位于惠州市惠阳区淡水金惠大道与内环路交汇处东岸美域公馆7幢3层08号房【房产证房产证号为粤（2017）惠州市不动产权第30450**抵押权，如被告一罗佳不履行债务，原告中国平安财产保险股份有限公司对该房地产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述判项范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告一罗佳所有。六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2612元，财产保全费1828元，合计4440元（原告已预交），由被告一罗佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  邱伟光二〇一九年十月二十五日法官助理刘文娟书记员骆华威