苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初2744号原告中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人陈刚，该行行长。委托代理人张智峰，江苏瀛元律师事务所律师。被告武娟。被告李彭。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市阳光城市花园A区30-101。法定代表人邵明。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告武娟、李彭、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月1日立案受理后依法由审判员夏锋适用简易程序进行审理。后因被告武娟、李彭下落不明，被告昭明公司无人应诉，需公告送达诉状副本和开庭传票，本院依法裁定将本案转为普通程序并组成合议庭于2016年7月22日公开开庭进行审理。原告农行吴江分行的委托代理人张智峰到庭参加诉讼，涉案被告经本院公告送达诉状副本和开庭传票，公告期间届满后未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行吴江分行诉称：2013年7月9日，原告与武娟、李彭、昭明公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，同意向武娟发放贷款15万元用于购车，手续费为15750元，被告昭明公司为武娟的上述债务提供连带保证担保，被告武娟、李彭以其所购汽车为上述债务提供抵押担保。被告李彭作为被告武娟的配偶出具家庭财产连带担保责任承诺书，承诺对上述借款承担无限连带责任。原告按约发放贷款后，被告武娟、李彭未按约还款，原告要求提前收回全部资金额度，并提起诉讼，请求判令：1、被告武娟、李彭偿还贷款本金98136.13元，支付相应利息、滞纳金（截至2016年1月23日欠息18388.06元，滞纳金1410.97元；自2016年1月24日起至实际给付之日止的利息、滞纳金按照合同约定计算）并赔偿原告律师费损失9500元；2、被告昭明公司对被告武娟和李彭的上述债务承担连带保证责任；3、原告有权就被告武娟、李彭提供抵押的车牌号为苏Ｅ×××××的汽车经处分所得款项优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。被告武娟、李彭、昭明公司均未作答辩。经审理查明：2013年7月15日，武娟凭本人居民身份证向农行吴江分行申请金穗贷记卡，并填写贷记卡申请表，确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。该申请表所附的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡（贷记卡）章程》和收费标准均为农行提供的格式条款。《金穗贷记卡领用合约》第四条规定：使用授信额度取现及转账不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；对当期账单发生的除转账和取现外的其他透支交易（含分期付款），申请人在到期还款日偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；申请人未能偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，发卡行以日利率万分之五计收利息。农行吴江分行经核准向其发放卡号62×××53的金穗贷记卡并于2013年8月9日开户。2013年7月9日，农行吴江分行作为贷款人与武娟作为借款人（持卡人）、昭明公司作为保证人、武娟和李彭作为抵押人签订编号为20135458127的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，同意向武娟发放分期贷款15万元用于在汽车销售商吴江韩帮汽车销售服务有限公司购买北京现代新胜达汽车一台；贷款人对持卡人持有的卡号为62×××53的贷记卡授予分期付款购车的信用额度（分期资金），持有人获得该额度后在贷款人指定的汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款），并由持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金并支付分期手续费，分期手续费为15750元；分期付款期数为36期，自使用分期资金支付购车款之日起计算；持卡人在贷记卡账单到期日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则贷款人有权按照金穗贷记卡和章程的约定收取利息、复利和滞纳金以及其他费用；持卡人未能按期偿还分期资金的，贷款人有权将全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金以及实现债权和抵押权的必要费用（包括但不限于诉讼费、律师费等费用），并有权从持卡人在中国农业银行股份有限公司各机构开立的任何账户中划收款项；本合同项下的贷记卡透支借款由昭明公司提供连带责任保证担保，由武娟和李彭以其购买汽车提供抵押担保，以上担保范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金以及诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人和第三人提供）和保证担保的，银行有权就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务，贷款人有权要求保证人承担保证责任并行使担保物权。2013年7月15日，农行吴江分行与武娟就上述分期业务担保借款合同签订补充合同一份，约定农行吴江分行将购买汽车款从户名武娟的金穗贷记卡直接划转至汽车销售商账户。同日，李彭作为武娟之配偶，向农行吴江分行出具家庭财产连带担保责任承诺书一份，承诺以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对借款人武娟在上述编号为20135458127的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同项下的债务承担无限连带责任。2013年8月9日，农行吴江分行按约向武娟发放汽车分期贷款15万元。2013年8月9日，武娟、李彭就提供抵押的上述车辆与农行吴江分行在苏州市公安局交通巡逻警察支队办理机动车抵押登记。借款期间，武娟归还了截至2014年10月的各期款项，自2014年11月起未按约还款，并于2015年10月10日最后一次还款1.15元，因借款人未按约还款，故引起本案诉争。另查明：农行吴江分行与江苏华海中天律师事务所（后更名为江苏瀛元律师事务所）签订聘请律师合同一份，委托该所代为参加本案诉讼并同意向该所支付律师费10000元。以上事实，有原告提供的分期业务担保借款合同、家庭财产连带担保责任承诺书、金穗贷记卡申请表（附章程、领用合约、收费标准）、贷记卡账户交易明细，机动车登记证书、结婚证、催收基本信息、商户存根、聘请律师合同以及原告代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告武娟明确表示自愿遵守金穗贷记卡领用合约和章程的前提下，经审核向其发放金穗贷记卡用于汽车分期业务并以透支方式向其发放购车贷款，该领用合约和章程对双方均具有法律约束力。被告武娟未按照汽车分期业务担保借款合同的约定偿还各期应付款项已经构成违约，原告有权按约要求其归还全部借款本金并按照领用合约的约定计收相应利息，其证据充分且符合法律规定，本院予以支持。关于原告对汽车分期业务项下的欠款计收滞纳金的主张，因原告已收取分期手续费和按照每日万分之五计收利息，足以弥补因债务人违约造成的损失，如对该笔借款另行计收滞纳金则过分高于其实际损失，故本院对该项诉请不予支持。关于原告主张的律师费，借贷双方作出明确约定，原告代理人实际出庭参加诉讼并履行代理义务，但计收的律师费数额过高，本院依据公平原则和律师服务收费标准，将该项费用调整为6600元。被告李彭签署家庭财产连带担保责任承诺书，以签字行为表示其作为配偶已知晓被告武娟的上述借款，上述借款发生在其夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告李彭应对被告武娟的上述债务承担共同清偿责任。原告享有的债权既有被告昭明公司提供保证担保，又有债务人提供抵押担保，依据双方约定，原告有权同时主张各项担保权利，故原告有权就被告武娟、李彭提供抵押的车辆经处分所得款项优先受偿，并有权要求昭明公司在约定的担保范围内对被告武娟的上述债务承担连带清偿责任。涉案被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告武娟、李彭应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司吴江分行归还分期业务项下借款本金98136.13元并支付相应利息（截至2016年1月23日欠息18388.06元；自2016年1月24日起至实际给付之日的利息按领用合约的约定计收）。二、被告武娟、李彭应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司吴江分行赔偿律师费损失6600元。（以上第一、二项付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xx93）。三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告武娟、李彭的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。四、如被告武娟、李彭至期未履行本判决确定债务（含应负担的诉讼费用），原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就上述第一、二项债权（含债务人应负担的诉讼费用）以被告武娟、李彭提供抵押的车牌号为苏Ｅ×××××车辆折价，或以拍卖、变卖该抵押物所得款项在债权数额范围内优先受偿。如有不足部分，由债务人继续清偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2848元，公告费560元，共计3408元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担86元；由被告武娟、李彭、江苏昭明投资担保有限公司共同负担3322元，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。被告应负担的诉讼费用原告已预交，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；账号：10×××76；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行）。审 判 长  夏 锋人民陪审员  林秋霞人民陪审员  李根荣二〇一六年九月九日书 记 员  陈玮芝附：相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡××非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。××在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。××在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡××选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡××支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡××未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。