四川省泸州市中级人民法院民 事 判 决 书(2016)川05民终928号上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司泸州市分公司，住所地：泸州市江阳区江阳西路保险大厦，组织机构代码：90470303-2。负责人王敏，总经理。委托代理人徐必军，四川拥慧律师事务所律师。被上诉人（原审原告）王涛，男，1991年7月3日生，汉族，住四川省合江县。被上诉人（原审原告）王某，男，2005年11月29日生，汉族，住四川省合江县。法定代理人李某，女，1968年11月2日生，汉族，住四川省合江县。二被上诉人委托代理人李翼，四川中豪律师事务所泸州分所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司泸州市分公司（以下简称人民财保泸州公司）因与被上诉人王涛、王某保险纠纷一案，不服四川省泸州市江阳区人民法院作出的（2015）江阳民初244号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人人民财保泸州公司的委托代理人徐必军，被上诉人王涛、王某的委托代理人李翼、被上诉人王某的法定代理人李某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。上诉人人民财保泸州公司上诉请求，撤销原判，改判驳回被上诉人的诉讼请求。事实与理由，1.根据《车上人员责任保险条款》第五条七项6款和《家庭自用汽车损失保险条款》第六条七项4款约定：依照法律、法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车的，保险公司免除责任。2.被上诉人的亲属王云汉违反《机动车驾驶证的申领和使用规定》在实习期间驾车上高速路，规定系部门规章，仍是大众应遵守的法律规范，故保险公司只要对该条款作了提示就应当发生法律效力。3.被上诉人收到了保单，保单上对免责事由使用黑体字标注，说明尽到了提示义务。被上诉人王涛、王某辩称，上诉人未履行免责条款的提示和说明义务，免责条款不发生法律效力；上诉人拒赔依据合同兜底条款，但未举证证明向投保人说明了条款内容，未尽到了告之义务；交警部门并没有认定实习期间驾车系导致本次交通事故的原因。上诉人的上诉理由不能成立。被上诉人王涛、王某向原审法院起诉请求：请求判令被告赔偿原告车辆损失243100.00元、驾驶人王云汉死亡赔偿50000.00元，以及因鉴定支出的鉴定费、差旅费6714.00元。一审法院认定事实：2014年1月9日，王云汉为其所属川Ｅ×××××号“纳智捷”小型普通客车在被告人民财保泸州公司投保机动车损失险、车上人员责任险（司机）等险种，并购买了不计免赔。保险期限从2014年1月13日起至2015年1月12日止，机动车损失险保险金额为243100.00元、车上人员责任险（司机）保险金额为50000.00元。车损险保险条款约定保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、坠落等原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。车上人员险保险条款约定保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。此外，两个险种的保险条款中均载明依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车，保险人不负责赔偿。2014年3月25日，王云汉驾驶川Ｅ×××××号车沿青新高速公路北向南行驶至事故地点时与路政设施发生碰撞后川Ｅ×××××号车翻入道路西侧的防护沟内，致川Ｅ×××××号车驾驶员王云汉当场死亡，车辆及路政设施受损。经青岛市公安局交通警察支队青平高速公路大队认定，王云汉承担本次事故的全部责任。诉讼中，因原、被告未能就致川Ｅ×××××号车车辆损失达成一致意见，本院根据二原告的申请，依法委托泸州市天成二手车鉴定评估有限公司对车辆损失进行鉴定。鉴定机构鉴定认为川Ｅ×××××号车因事故受损非常严重，各部件有不同程度的破损，整车已无使用价值和经济价值，该车现经济价值已经低于报废价值，无修复必要建议报废，车辆评估价格为188900.00元。事故车辆现停放在青岛市，二原告为鉴定支出鉴定费4000.00元及差旅费2714.00元。另查明：王云汉于2013年9月3日初次申领机动车驾驶证，事故发生时处于实习期。王云汉父母先于其死亡多年，王云汉与李某结婚后生育长子王涛、次子王某，王云汉与李某于2012年5月24日离婚，2014年2月17日王云汉与刘晓云办理结婚登记。2014年9月10日，刘晓云出具放弃继承声明书，放弃继承王云汉名下遗产。一审法院认为：王云汉与被告人民财保泸州公司签订的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规效力性规定，合法有效。本案争议的焦点是王云汉在实习期内驾驶机动车上高速公路行驶发生事故，保险公司是否应当赔偿。保险条款约定依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车，保险人不负责赔偿。被告人民财保泸州公司认为原告违反《机动车驾驶证申领和使用规定》，在实习期内无持相应或更高准驾车型驾驶证三年以上的驾驶人陪同的情况下驾驶机动车在高速公路上行驶，保险公司有权拒赔。免责条款的内容必须具体明确，并向投保人作出充分说明。本案中保险合同用兜底性条款框定保险范围，既使得免责条款不能做到具体明确，也难以使投保人准确预测获益范围，甚至额外减免保险公司责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告拒绝赔付所依据的兜底条款，被告未能举证证明已就免责事由履行了告知义务，故该免责条款不产生效力，被告应当对王云汉因本次事故造成的损失进行赔付。王云汉因交通事故死亡且投保有车上人员责任险（司机），被告应按责任限额50000.00元予以赔付；车辆损失本院按照评估报告评估的金额予以确定，即188900.00元。关于原告主张的因鉴定产生的鉴定费、差旅费6714.00元。《中华人民共和国保险法》第六十四条规定：保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。被告人民财保泸州公司未能向本院提交事故车辆定损材料，原告为鉴定产生的鉴定费、差旅费系确定事故损失的必要费用，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，判决一、被告中国人民财产保险股份有限公司泸州市分公司于本判决生效之日起十日内支付原告王涛、王某保险金238900.00元及鉴定费、差旅费6714.00元，共计245614.00元。二、驳回原告王涛、王某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2848.00元，由原告王涛、王某461.00元，被告中国人民财产保险股份有限公司泸州市分公司承担2387.00元。二审中上诉人与被上诉人均未提供新的证据，对原审查明的事实和证据予以确认。本院认为，本案系因交通事故发生的保险理赔纠纷。双方对原审法院确认的因本案交通事故产生的损失金额无异议，本院予以确认。本案争议的焦点是上诉人人民财保泸州公司是否已经对保险合同免责条款尽到了提示义务，是否不需要明确说明即可免除本案的赔偿责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》（二）第十条规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支付。”，根据上述司法解释规定，保险人对免责条款只需要作提示后即生效的情形仅限于法律、行政法规的禁止性规定情形。本案中，上诉人主张被上诉人亲属王云汉实习期限驾驶车辆上高速违反部门规章，与上述司法解释不符，不能免除上诉人明确说明义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》（二）第十一条规定“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”，本案中，虽然被上诉人方举出的保险单上上诉人对免责条款已经作了字体的加黑加粗处理予以提示，但上诉人人民财保泸州公司未能举证证明已经向投保人就保险合同中的免责条款的概念、内容及法律后果以书面或者口头形式作出明确说明。因此，免责条款对投保人不产生效力。上诉人人民财保泸州公司根据保险合同免责条款拒赔的理由不能成立，不能免除其赔偿责任。综上，上诉人人民财保泸州公司的上诉理由均不能成立。原审人民法院对本案认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4984元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司泸州市分公司。本判决为终审判决。审判长 余 琦审判员 赖 军审判员 李瑞亮二〇一六年九月五日书记员 张 静