河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书(2019）豫0303民初1786号原告：高兴蕊，女，汉族，1968年8月1日出生，住河南省栾川县。委托诉讼代理人：卫伊光，河南廉贞律师事务所执业律师。被告：中国建设银行股份有限公司洛阳纱厂南路支行，营业场所河南省洛阳市西工区纱厂南路30号4幢101号。负责人：田红胜，行长。委托诉讼代理人：张利永，河南万基律师事务所执业律师。原告高兴蕊与被告中国建设银行股份有限公司洛阳纱厂南路支行（以下简称建行纱厂南路支行）借记卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案，后因案情复杂，依法转为普通程序，再次公开开庭进行了审理。高兴蕊的委托诉讼代理人卫伊光，建行纱厂南路支行的负责人田红胜及其委托诉讼代理人张利永到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高兴蕊向本院提出诉讼请求：1.判令建行纱厂南路支行赔偿高兴蕊在该银行的存款150650元，并赔偿高兴蕊存款被盗窃之日起的利息（2017年9月1日起至本案赔偿终结止）；2.本案诉讼费用由建行纱厂南路支行承担。事实和理由：2008年1月20日，高兴蕊在建行纱厂南路支行开户办理借记卡（借记卡尾号54×××66），并预留手机号（手机号码尾号7818），为该卡开通手机短信提醒服务。2017年9月18日，高兴蕊到中国建设银行取钱时，银行柜员告知高兴蕊账户只有1000余元。高兴蕊要求建行纱厂南路支行将交易明细打出后，发现高兴蕊的账户资金于2017年9月1日被盗刷150多次，盗刷资金15万余元，高兴蕊立即向栾川县公安局报案。经栾川县公安机关调查，被盗刷的资金全部在境外无卡消费，案件难以侦破。高兴蕊认为建行纱厂南路支行没有尽到保证高兴蕊资金安全的义务，在高兴蕊借记卡被盗刷消费时，高兴蕊没有接到任何短信提醒通知，不能及时知道被盗刷消费情况并及时报案，造成高兴蕊巨大经济损失，建行纱厂南路支行对此应当承担赔偿责任。为保护自身的合法权益，高兴蕊特诉至法院，望判如所请。建行纱厂南路支行辩称，一、高兴蕊在使用中国建设银行提供的电子银行快捷支付服务过程中，因其本人过错将银行识别其借记卡卡主身份的信息要素丢失，从而使犯罪分子利用其丢失的身份信息要素通过第三方支付平台、以无卡自助消费的快捷支付方式将其借记卡内存款盗刷，高兴蕊由此遭受的经济损失，应由高兴蕊独自承担。理由如下：1.根据2017年9月20日栾川县公安局刑侦大队对高兴蕊的询问笔录可知，2017年9月1日下午16︰50几分的时候，高兴蕊因点击其手机短信中的病毒链接，导致手机黑屏中毒，在当晚19︰18︰38秒开始，其借记卡中的存款即被犯罪分子通过第三方支付平台，以无卡自助消费快捷支付的方式刷卡153次。以上事实证明，高兴蕊手机中毒造成其借记卡卡主身份信息丢失与高兴蕊借记卡被盗刷之间具有高度因果关系；2.根据双方签订的《中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议》之约定，高兴蕊借记卡卡主身份信息要素是银行在提供电子银行服务过程中识别高兴蕊的依据，高兴蕊必须妥善保管。使用身份信息要素所完成的一切交易操作均视为高兴蕊本人所为，高兴蕊应对由此产生的后果负责。高兴蕊应采取安装防病毒软件，防止身份信息要素被盗或泄露，同时应尽到合理注意义务；3.根据双方签订的《中国建设银行储蓄卡快捷支付业务线上服务协议》之约定，高兴蕊如选择使用支付宝快捷支付功能进行借记卡绑定，应在支付宝网站认真输入本人借记卡账号、开户户名、开户证件号码、在发卡行预留的手机号，并授权支付宝将上述信息提交银行校验。一旦绑定成功，视为高兴蕊同意并授权银行按照支付宝的交易指令从高兴蕊绑定的借记卡账户中支付相应款项。双方同时约定，本协议与本行借记卡章程或协议相冲突部分，以本协议为准。二、在高兴蕊借记卡无卡自助消费快捷支付过程中，中国建设银行严格履行了其应承担的法定、合同义务，没有过错。理由如下：1.高兴蕊开通借记卡电子银行渠道服务功能时，中国建设银行通过银行柜台对高兴蕊身份进行了验证，并且在高兴蕊将其名下借记卡与第三方支付机构绑定时，对第三方支付机构提供的高兴蕊手机号码和高兴蕊在银行预留的手机号码的一致性进行了短消息验证码检验；2.中国建设银行依法对高兴蕊身份信息要素采取了保密措施，在借记卡交易过程中，其借记卡身份信息要素是保密的，他人是无法从银行系统中获取的；3.在高兴蕊所诉的153次无卡自助消费快捷支付方式过程中，中国建设银行及时向高兴蕊预留的尾号为7818的手机号发送了借记卡余额变动短信提醒；4.中国建设银行不时的向高兴蕊上述手机号发送短信，提醒其要提高警惕预防黑客对其手机攻击，以防被骗。就在2017年9月1日下午16︰50几分高兴蕊点击打开其手机短信中的病毒链接时，中国建设银行即向其发送短信提醒其“近期电信诈骗频发，请勿点击短信中的链接，防止受骗”。综上所述，高兴蕊要求建行纱厂南路支行赔偿因其本身过错造成的经济损失，没有法律依据，且与双方之间签订的合同约定相悖，请求依法请求驳回高兴蕊的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，本院认定事实如下：高兴蕊2008年1月在建行纱厂南路支行办理理财白金卡一张，卡号为43×××66，并预留手机号码（13×××18）开通短信提醒。2011年7月29日，高兴蕊对其上述借记卡办理手机通宝套餐，手机号码为其预留手机号码13×××18，含手机银行（高级版）、短信理财、移动闪付，收费标准为高级版（3元/月）。高兴蕊在《个人电子银行服务签约回执》的签约客户处签字确认。高兴蕊于2017年9月20日到栾川县公安局报案称，其于2017年9月18日到中国建设银行网点取款时，被银行柜员告知借记卡内只有1000余元，因其个人原卡内有15万余元，最近也未消费，遂让银行柜员查询交易明细，得知卡内150650元不知被谁转走，特来报案。当日，高兴蕊在栾川县公安局对其询问时称，“2017年9月1日16点50几分，我丈夫陈向阳收到一条短信‘陈向阳家长你好！请点击hexiaoyuanopo.cn安装最新版（和校园）实时获悉子女在校信息，通过有效桥梁实现家与校联系的融合。’我丈夫陈向阳接到短信后马上将短信发给我，还给我打电话说学校发了链接你看看。我接住短信后，在手机上点击打开这链接，马上我的手机就黑屏，还提示链接错误，同时手机的左上角出现和校园几个字，我看到是黑屏也不能打开。过了一会儿手机又恢复正常，我也就没有在意这件事情。还有9月1日那天晚上，我接住一个95118的电话说，‘你有一笔境外消费1000元’。我说，‘我就没有去过境外’，就把电话挂了。之后这个电话又给我打了五六次，我没有接听”……“平时都有短信提醒，在9月1号至今都没有再收到银行消费余额短信提醒，我也没有收到任何短信”。栾川县公安局于2017年9月21日决定对高兴蕊诈骗案立案侦查，但该案至今没有侦破。根据高兴蕊和建行纱厂南路支行提供的上述借记卡的交易明细可知，2017年9月1日19点18分38秒至当日20点17分16秒，该借记卡分153笔刷卡共计150650元，其中除三笔分别为50元、100元、500元外，余150笔均为1000元。上述交易中有7笔共计4650元显示对方交易账号名称为：支付宝-iTunes-AppStore,摘要描述为消费；余146笔显示对方交易账号名称为：bill.itunes.com,摘要描述为无卡自助消费；每笔交易的间隔时间许多仅为十几秒。2017年9月20日11点33分22秒，高兴蕊持上述借记卡在建行栾川支行取现金1858元。高兴蕊至今一直使用该借记卡。为进一步查明案情，建行纱厂南路支行向法院申请调查令，申请调取以下内容：1.支付宝（中国）网络技术有限公司曾于2017年9月1日晚19点时许给高兴蕊手机号13×××18拨打电话通知其有境外消费；2.高兴蕊支付宝账户13×××18于2017年9月1日的支付记录。支付宝（中国）网络技术有限公司于2019年5月31日在法院调查令回执联载明，根据法院提供线索无法搜索到上述第1项相关信息，可提供第2项支付宝交易记录（详见所附光盘）。光盘中显示支付宝交易记录情况与双方当事人提供的借记卡交易明细信息一致，有7笔共计4650元系通过支付宝平台进行交易，绑定手机号均为高兴蕊的手机号13×××18。高兴蕊及建行纱厂南路支行对上述证据的真实性均无异议。根据双方当事人的申请，本院依法向苹果公司中国总部发函，调查案涉借记卡在苹果商店及iTunes上的绑定和交易情况。苹果公司中国总部通过邮件对相关情况予以回复，载明：尾号为4566的信用卡在2017年9月1日绑定的AppleID是ｚｈｏ×××＠ｉｃｌｏｕｄ.ｃｏｍ,并非高兴蕊的AppleID。从电子邮件载明的交易明细也可看出2017年9月1日的案涉苹果商店的153笔交易均是绑定高兴蕊的手机号，显示的AppleID是ｚｈｏ×××＠ｉｃｌｏｕｄ.ｃｏｍ。高兴蕊认为上述证据恰恰能够证明涉案金额是因银行管理系统有漏洞而被其他人非法绑定，银行不能证明苹果商城系通过高兴蕊的授权予以绑定，故银行应承担因系统失误给高兴蕊造成的损失。建行纱厂南路支行对上述证据的真实性予以认可，认为高兴蕊与该行签订《快捷支付服务协议》时预留了电话号码，根据协议约定，高兴蕊对该电话号码负有妥善保管的义务，如个人身份信息丢失，应及时挂失并向第三方支付机构申请解除绑定，在此之前造成的损失，应由高兴蕊自行承担；即使高兴蕊手机中苹果商店消费绑定的邮箱不是其本人的，并不对本案处理有影响。建行纱厂南路支行为证明中国建设银行在2017年9月1日向高兴蕊在该行预留手机发送“近期电信诈骗频发，请勿点击短信中的链接，防止受骗”及153笔交易提醒短信等内容，提供中国移动通信集团河南有限公司洛阳分公司（以下简称移动公司洛阳分公司）于2018年11月16日出具的《证明》一份、《中国建设银行生产数据使用申请单》、《关于个人客户可疑交易短信提醒查询的申请》等证据。其中，《证明》载明，因该公司系统上只存留近6个月发送对端号码记录（不存留接收记录），现已无法调取手机号码134××××7818的2017年8月18日—9月1日短信记录；95533该号不归移动公司管理。高兴蕊对上述证据中《证明》的真实性无异议，对其他证据提出异议，认为除《证明》外的其他证据均系中国建设银行的内部记录，不能作为中国建设银行向其发送短信的有效证据，短信服务只能由国家授权许可的电信公司来服务，中国建设银行95533没有短信服务许可证，根据《证明》可知95533号不归移动公司管理，银行无法自己证明自己提供了短信服务。本院认为：高兴蕊在建行纱厂南路支行办理借记卡，双方形成了储蓄合同关系。从本案现有证据可以证实涉案款项涉嫌被盗刷，相关账户交易明细显示被盗刷的153笔交易均为网上快捷支付，而银行卡网上快捷支付的开通、使用，均需要持卡人身份信息、银行卡信息、交易密码、动态密码等相关内容，该操作需持卡人本人或知悉上述全部内容的人才能操作，高兴蕊本人持有并使用该卡，上述内容只有其本人知悉或不慎泄露，才会导致上述操作。高兴蕊提供的现有证据无法证实建行纱厂南路支行对其资金损失存在过错，故高兴蕊证据不足，其诉求本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下：驳回原告高兴蕊的诉讼请求。本案受理费3313元，由原告高兴蕊承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判长  赵晓丽陪审员  杨兴旺陪审员  王小刚二〇一九年十月九日书记员  康雯瑞