湖南省靖州苗族侗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)湘1229民初389号原告中国工商银行股份有限公司怀化分行，住所地：怀化市鹤城区迎丰中路247号，组织机构代码：70745873-6。负责人杨理杰，该行行长。委托代理人丁光亮（特别授权），男，1975年1月20日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司靖州支行职员，住会同县。被告唐莹，女，1989年3月21日出生，苗族，居民，住靖州苗族侗族自治县。被告甘建军（系被告唐莹之夫），男，1980年8月3日出生，汉族，居民，住靖州苗族侗族自治县。原告中国工商银行股份有限公司怀化分行（简称怀化工行）与被告唐莹、甘建军金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告怀化工行的委托代理人丁光亮到庭参加诉讼，被告唐莹、甘建军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告怀化工行向本院提出诉讼请求：1、请求宣布原告与被告签署的合同编号为（卡）字（工行）（靖州）支行（2013）年（3019）号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（简称分期付款合同）提前到期；2、请求判令被告立即偿还原告透支本息67026.84元（其中：本金52709.62元、违约利息14317.22元，利息暂计算至2016年4月20日，应计算至本息还清之日止）；3、请求对被告的抵押物行使优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年5月22日，被告以所购车辆作抵押，向原告申请金额126000元，期限3年的汽车分期贷款。双方签订《分期付款合同》，约定按月还本。2013年7月3日，被告用于抵押的小型轿车（车牌号码为湘Ｎ×××××，厂牌号码为YQ2720418,发动机号为DW011591,机动车登记证书编号为430008308502）在登记部门办理了抵押登记。2013年7月11日，原告向被告发放了该笔贷款。贷款发放后，被告按月等额还款至2015年1月15日，未按约定继续归还贷款本息，造成贷款违约。后经原告多次上门及电话催收，被告仍未按时足额归还贷款本息。截至2015年4月20日，该笔贷款已违约14个月，被告尚欠原告贷款本金52709.62元、违约利息14317.22元。根据合同约定，宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部透支本息（利息含罚息、滞纳金等其它费用，计算至清偿之日止）。据此，特向人民法院提起诉讼。在原告怀化工行提起诉讼时，涉案合同履行期限早已届满，原告怀化工行第一项诉讼请求即请求宣布《分期付款合同》提前到期已没有实际意义，庭审中，经本院释明，原告怀化工行明确表示放弃该项请求。被告唐莹、甘建军未到庭应诉，亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院在庭审中组织当事人进行了举证，并对相关证据进行了质询，经过全面、客观地审核证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告唐莹、甘建军系夫妻关系。2013年5月20日，被告唐莹在原告怀化工行申请办理信用额度为126000元的汽车分期付款信用卡一张，卡号为62×××96。被告唐莹在申请办理上述信用卡时，声明知悉并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（简称章程）以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（简称《领用合约》）等。《领用合约》第三条第3款第（1）项规定：“甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第（2）项规定：“甲方可按照乙方（发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”第（4）项规定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第（6）项规定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”第三条第4款第（1）项规定：“准贷记卡透支利息自银行记账日起，按中国人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。”《章程》第二十二条第（1）项规定：“持卡人在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起到还款日止的透支利息。”第（2）项规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡结构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。”2013年5月22日，原告怀化工行（甲方）与被告唐莹（乙方）签署《分期付款合同》。该合同第一条规定：“乙方向汽车销售商靖州县宏发汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号东风起亚k5），车辆总价180800元，乙方自行支付首付款54800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额126000元。”第五条规定：“乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还金额为3500元，以后每期偿还金额为3500元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的规定日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。”第六条第一款规定：“乙方应按一次性付款的方式向甲方支付分期付款手续费14212.8元。”第七条规定：“如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《章程》以及《领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。”第九条“甲方的权利和义务”第（三）项规定：“在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约，或者展期后发生一次违约；……。”第十三条规定：“《中国工商银行分期付款业务申请书》（简称申请书）、《章程》、《领用合约》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。”被告甘建军在上述合同文本尾部签署了一份《共同偿债人承诺书》，愿意作为共同债务人，对被告唐莹上述合同项下的债务承担共同清偿责任。为确保债权实现，被告唐莹（乙方）自愿以所购车辆向原告怀化工行（甲方）提供抵押担保，双方签署《抵押合同》。该合同第二条规定：“乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。”第六条“抵押权的实现”第一项规定：“发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：（一）主债权到期（包括提前到期），乙方未予清偿的；……。”第二项规定：“甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人的债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”第十条规定：“本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约，因此而给对方造成损失的，应予赔偿。”2013年7月3日，被告唐莹用于抵押的小型轿车（车牌号码为湘Ｎ×××××，厂牌号码为YQ2720418,发动机号为DW011591,机动车登记证书编号为430008308502）在登记部门办理了抵押登记。2013年7月11日，原告怀化工行向被告唐莹发放了该笔贷款。贷款发放后，被告唐莹按月等额还款至2015年1月15日，此后再未按约定继续归还贷款本息。后经原告怀化工行多次上门及电话催收，被告唐莹仍未按时足额归还贷款本息。截至2015年4月20日，该笔贷款已违约14个月，被告唐莹尚欠原告怀化工行贷款本金52709.62元、违约利息14317.22元，共计67026.84元。本院认为，原告怀化工行与被告唐莹签订的《分期付款合同》及《抵押合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规禁止性规定，主、从合同合法有效。根据主合同约定，《申请书》、《章程》、《领用合约》系主合同有效组成部分，且被告唐莹在申请办理上述信用卡时，已声明知悉并同意遵守《章程》以及《领用合约》，该《章程》以及《领用合约》，对双方具有法律约束力。被告唐莹、甘建军系夫妻关系，被告甘建军在被告唐莹与原告怀化工行签订《分期付款合同》当日，向原告怀化工行签署了一份《共同偿债人承诺书》，愿意作为其妻的共同债务人，因此，被告唐莹的上述债务为被告唐莹、甘建军夫妻共同债务。原告怀化工行依约向被告唐莹发放借款后，被告唐莹、甘建军未按约定履行分期付款义务，已构成违约，应当承担违约责任。故原告怀化工行主张的第二项诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。如果被告唐莹、甘建军不按照本院确定的给付时间履行还款义务，原告怀化工行有权对被告唐莹的抵押物行使优先受偿权。故原告怀化工行主张的第三项诉讼请求，本院予以支持。在原告怀化工行提起诉讼时，涉案合同履行期限早已届满，原告怀化工行请求宣布《分期付款合同》提前到期已没有实际意义，经本院释明后，原告怀化工行明确表示放弃第一项诉讼请求，是原告怀化工行对其诉讼权利的处分，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐莹、甘建军于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司怀化分行借款本金52709.62元、违约利息14317.22元，共计67026.84元（利息计算截至2016年4月20日，此后按合同约定算至本息还清之日止）；二、如被告唐莹、甘建军未按本判决确定的上述期限归还借款本息，原告中国工商银行股份有限公司怀化分行有权对被告唐莹购买的车牌号码为湘Ｎ×××××的东风悦达起亚k5小型轿车依照《中华人民共和国担保法》规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1341元，由被告唐莹、甘建军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  杨朝多人民陪审员  冯 德人民陪审员  周国华二〇一六年九月三十日代理书记员  钟龄卉附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押债权的费用。抵押合同另有约定，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。