西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初246号原告:招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：张刘军，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。被告：曹某，男，汉族。被告：惠某，女，汉族。被告：陕西华弘房地产开发有限公司。住所地：西安市浐灞区十里铺街道矿山路东方罗马花园*号楼*****号。法定代表人：朱金鹏，系该公司总经理。原告招商银行股份有限公司西安分行(以下简称招行西安分行）与被告曹某、惠某、陕西华弘房地产开发有限公司（以下简称华弘公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托代理人张朝兵到庭参加了诉讼。被告曹某、惠某、陕西华弘房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2011年9月14日，原告与被告曹某、惠某签订《个人购房借款及担保合同》，借款合同约定：由原告向被告发放贷款共计人民币447000万元，用于被告购买合同中列明的位于西安市未央区玄武东路罗马嘉园第11幢1单元12层11204号房产，借款期限自2011年9月14日至2024年8月14日（240个月）。在此期间被告应按照借款合同约定以等额还款的方式归还贷款本息。借款合同还约定被告华弘公司自愿作为借款人的保证人，为借款合同项下的债务承担连带保证责任。为确保上述《借款合同》的履行，原告与被告曹某、惠某于同日签订了《西安市房地产抵押合同》，并向西安市房屋管理局办理了预购商品房贷款抵押登记备案，约定被告以《抵押合同》中列明的上述房产设定抵押担保其履行债务。另，被告曹某、惠某系夫妻关系，属共同借款人，对贷款抵押物为共同共有。上述合同签订后，原告依约向被告曹某、惠某发放贷款人民币447000万元。但自2015年1月15日开始，被告以种种理由拖延不予还款，截止2015年10月29日已连续逾期10期，上有本金人民币411068.03元，利息21638.82元，罚息466.39元，复息875.78元，合计434049.02元尚未归还原告。被告拒绝还款的行为符合原告与被告所签《借款合同》中的相关违约情形。故原告有权依据上述协议，要求被告偿还截止2015年10月29日之前拖欠的贷款本息及2015年10月29日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用。并有权根据原、被告之间关于抵押房地产的约定，以抵押房产折价、拍卖或变卖所得优先受偿。此外，被告华弘公司作为贷款的连带责任担保人，应当依法与被告曹某、惠某向原告承担连带清偿责任。现诉至法院请求判令：1、被告曹某、惠某偿还原告本金人民币411068.03元，罚息466.39元，复息875.78元，合计434049.02元（其中利息、罚息、复息计算至2015年10月29日；2015年10月29日之后的利息、罚息、复息按照合同约定计算至实际偿还借款之日）；2、被告曹某、惠某为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、被告华弘公司对本案第一项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由三被告承担。被告曹某、惠某、陕西华弘房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提书面交答辩意见。经审理查明，2011年9月14日，原告（贷款人）与被告曹某（借款人、××）、惠某（××）、被告华弘公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》，借款合同约定原告同意向被告发放贷款总额为447000万元整，借款期限为240个月，从2011年9月14日到2031年9月14日止，执行年利率7.4025%，固定日调息，以等额还款的方式归还贷款本息。借款人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人连续三个月或者累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为违约，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同时约定，被告华弘公司自愿作为借款人的保证人，为借款人本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用，保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向授信申请人追索，对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。同日，原告与被告曹某、惠某签订了《西安市房地产抵押合同》，抵押合同约定被告以其所有的位于西安市未央区玄武东路罗马嘉园第11幢1单元12层11204号房设定抵押并办理了预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明，抵押合同担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。被告曹某与被告惠某系夫妻关系。上述协议签订后，原告按约定于2011年9月27日向被告曹某、惠某支付贷款447000万元。2015年1月，被告曹某开始逾期，截止2015年10月29日，被告曹某尚有本金人民币411068.03元，利息21638.82元，罚息466.39元，复息875.78元，合计434049.02元未归还。原告为实现债权支出公告费260元，已提交票据。至庭审之日，被告未曾再向原告偿还任何款项。另查，借款时被告曹某、惠某系夫妻关系。以上事实，有《个人购房借款及担保合同》，《西安市房地产抵押合同》，《预购商品房（预购集资房）抵押登记备案证明》，身份证，结婚证，借款借据，欠款明细清单，公告费收据及庭审笔录等在卷佐证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》，《西安市房地产抵押合同》内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。原告依约向被告曹某发放贷款，履行了合同义务，但被告曹某未依约按期足额还款，以行为表明不履行主要债务，已构成违约。故原告要求被告曹某偿还借款本金并按合同约定支付利息、罚息、复息之诉讼请求，本院依法予以支持。被告曹某与被告惠某借款时系合法有效的夫妻关系，被告曹某的该项债务为其与被告惠某的夫妻共同债务，原告要求被告惠某共同偿还欠款的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告曹某、惠某以其所有的房屋提供抵押担保，根据抵押合同的规定，被告曹某未履行还款义务，原告主张对抵押物优先受偿，本院依法予以支持。被告华弘公司作为借款人的保证人，自愿为借款合同项下的债务承担连带保证责任，现原告要求其承担连带保证责任于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告曹某、惠某应当于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还本金411068.03元，利息21638.82元，罚息466.39元，复息875.78元，合计434049.02元（截止2015年10月29日），并按双方约定支付自2015年10月30日起至实际清偿债务之日止的利息、罚息、复息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、如被告曹某、惠某未履行本判决第一条还款义务，原告有权对抵押物即位于西安市未央区玄武东路罗马嘉园11栋1单元12层11204号房拍卖或变卖所得价款优先受偿。三、被告陕西华弘房地产开发有限公司对本案第一项判决债务承担连带清偿责任。被告华弘公司承担清偿责任后，有权向被告曹某、惠某追偿。本案案件受理费7811元，公告费260元由三被告承担，因原告已预交，故三被告在支付上述款项时，一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。审 判 长  贺雪涛人民陪审员  毛建斌人民陪审员  张居仁二〇一六年九月五日书 记 员  薛 丹