杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书(2016)浙0103民初4794号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市延安路516号。负责人：韩立光，分行行长。委托代理人：顾亦、许训波，该分行员工。被告：赖承思，男，1988年12月6日出生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：叶彬彬，女，1987年6月21日出生，汉族，浙江省泰顺县筱村镇徐岙村徐岙。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告赖承思、叶彬彬金融借款合同纠纷一案，于2016年7月4日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员章幼戎独任审判，于2016年9月12日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼，被告赖承思、叶彬彬经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行起诉称：2014年8月6日，被告赖承思向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字1846号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告赖承思达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告叶彬彬对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告赖承思出具了编号134149009170的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告赖承思的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告赖承思签字同意。嗣后，根据被告赖承思的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。贷款额度项下共出款2笔，均未结清,截止2016年6月22日，借款明细如下：1、借据号134149009170001：2014年8月18日，放款43万元，到期日为2017年8月18日，年利率为18%，欠本金213926.93元，利息、罚息、复利共5032.94元；2、借据号134149009170002：2015年5月21日，放款8万元，到期日为2018年5月21日，年利率为18%，欠本金65730.03元，利息、罚息、复利共5828.01元；现贷款虽未到期，但被告赖承思未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告赖承思立即归还借款本息、支付相关费用。被告叶彬彬系被告赖承思的配偶，因被告赖承思所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告叶彬彬应承担还款责任。截止2016年6月22日，被告欠原告贷款本金279656.96元，利息（含罚息、复利）10860.95元。原告多次催收，未果，故起诉至本院，要求判令：1.请求判令两被告立即偿还贷款本金279656.96元、支付利息9758.13元、罚息7750.91元、复利289.16元（暂计至2016年6月22日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计290517.91元；2.本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。庭审中原告广发银行杭州分行变更诉讼请求1为：请求判令两被告立即偿还贷款本金为273157.66元，支付利息6734.33元，罚息387.34元，复利238.58元，（暂计至2016年6月22日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止）。为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：1.编号为2014杭个贷中心银个贷字1846号的《生意人卡(生意红)申请表》，欲证明被告赖承思向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告叶彬彬对上述事项签字确认的事实。2.编号134149009170的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，欲证明原告核准被告赖承思的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告赖承思签字同意的事实。3.编号134149009170的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借据信息查询、广发银行个人对账单、实时查贷款余额，欲证明原告根据被告赖承思的申请在额度项下逐笔核准并放款的事实，及截止2016年6月22日，被告欠原告贷款本金273157.66元、利息(含罚息、复利)7360.25元的事实。被告赖承思、叶彬彬未作答辩，亦未向本院提交证据。上述证据经庭审出示，原告广发银行杭州分行提交的上述证据1-3来源及形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互佐证原告之事实主张，且两被告未到庭提出抗辩，故本院对证据的证明效力均予以确认。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：2014年8月6日，被告赖承思作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2014杭个贷中心银个贷字1846号《生意人卡（生意红）申请表》，申请总金额为500000元、期限为60个月的贷款循环额度。该申请表中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款以固定月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序，在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；该贷款为循环贷款，单笔贷款进行正常还款或提前还款后可恢复相应的授信额度；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；该条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；等等。被告赖承思确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。同日，被告叶彬彬在借款人配偶签名处签名。此后，原告广发银行杭州分行与被告赖承思签订编号为134149009170《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，约定：贷款授信额度为43万元，贷款利率以固定月利率1.5%计息，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年8月18日起至2019年8月18日止，贷款用途为生产经营，还款账号、放款账号均为62×××00；还款方式为等额本息，还款日为每月6日；循环额度项下单笔出账方式包括通过银行网点办理、通过电子渠道办理，其中电子渠道的出账操作视为客户同意出账的承诺，该客户电子出账信息作为出账依据；本核准通知书与编号为2014杭个贷中心银个贷字1846号的《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告广发银行杭州分行在上述贷款授信额度范围内向被告赖承思逐笔发放贷款，其中被告于2014年8月18日、2015年5月21日申请的两笔贷款未能按约足额归还贷款本息。截至2016年6月22日，被告赖承思尚欠借款本金273157.66元、利息6734.33元、罚息387.34元、复利238.58元。故原告广发银行杭州分行主张提前收贷，本院于2016年7月28日向被告送达起诉状副本等材料。本院认为，被告赖承思向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告赖承思在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行杭州分行据此要求提前收回借款本息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。根据我国合同法的相关规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告广发银行杭州分行未能提交其在本案起诉前向被告赖承思主张提前收贷的依据，故本院确认其以提起诉讼的方式主张提前收贷，本院向被告赖承思送达副本材料之日即2016年7月28日视为原告提前收贷通知到达被告赖承思之日。对于提前收贷的贷款的利息，应从2016年7月28日起按合同约定的罚息利率计收。因原告广发银行杭州分行未能提供被告赖承思、叶彬彬系夫妻的有效证据，且被告叶彬彬在《生意人卡（生意红）申请表》上签名时也未承诺对被告赖承思的债务承担责任，故本院对原告广发银行杭州分行要求被告叶彬彬承担共同还款责任的诉讼请求不予支持。被告赖承思、叶彬彬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖承思于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金273157.66元。二、被告赖承思于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行借款利息6734元、罚息683.08元（暂计至2016年6月22日，此后按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定计算至2016年7月28日；自2016年7月29日起，以全部未还本金和利息为基数，按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的罚息利率计算至实际履行完毕之日止）。三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5658元，减半收取2829元，保全申请费1973元，共计4802元，由被告赖承思负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 员 章幼戎二〇一六年九月三十日代书记员 施丽莎