云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书(2016)云2503民初1730号原告招商银行股份有限公司红河蒙自支行。委托代理人刘盈池，云南贞元律师事务所律师。委托代理人黄俊云，云南贞元律师事务所律师。被告刘传芳。被告张开培。原告招商银行股份有限公司红河蒙自支行（以下简称招商银行蒙自支行）与被告刘传芳、张开培金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案受理，依法由审判员许艳飞适用简易程序于2016年8月17日公开开庭进行了审理。原告招商银行蒙自支行的委托代理人刘盈池、黄俊云到庭参加诉讼。被告刘传芳、张开培经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行蒙自支行诉称，2014年9月28日，原、被告双方签订《个人授信协议》，约定：（1）授信人（原告）向授信申请人（被告）提供200000元的授信额度，授信期限为36个月，即从2014年9月28日起至2017年9月28日止；（2）授信申请人未按具体合同约定用途使用贷款的，授信人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；（3）发生争议无法协商的，向授信人所在地人民法院起诉；（4）授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按本协议和各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，授信申请人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款。提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同时，双方签订《个人贷款周转易协议书》（上述协议附件），约定：原告向被告指定的账户提供200000元的周转易限额（不超过上述协议授信额度），周转易贷款期限12个月，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期利率上浮120%，还款方式为按月付息到期还本。合同签订后，原告分多次使用了上述贷款。时至今日，被告已有连续三个月和累计六次的贷款本息未还。原告多次采用电话等方式向被告进行催款，被告拒不还款或无故拖延。原告认为，被告的行为已经严重危害到了原告的合法权益，按照《个人授信协议》第21条21.1.3项、21.1.4项及第22条22.1、22.2项，被告的行为已经构成违约，应当偿还所有贷款本息，并按照逾期期间承担罚息、复息。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：1、解除原、被告之间签订的《个人授信协议》；2、被告偿还贷款本息211775.21元（包含本金199491.52元，截止到2016年5月11日的利息4311.83元、罚息7824.50元、复息147.36元）；3、被告偿还本息至还清之日的利息、罚息、复息；4、本案诉讼费由被告承担。被告刘传芳、张开培在答辩期内未作答辩。原告招商银行蒙自支行对其诉讼主张向本院提交了以下证据：第一组：《营业执照》、《组织机构代码证》、《法定代表人身份证明书》、两被告《身份证》、《结婚证》复印件各一份，欲证明原、被告的身份情况以及两被告系夫妻的事实。第二组：《零售贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《共同还款承诺书》复印件各一份，欲证明2014年9月28日原、被告双方签订《个人授信协议》，原告贷款200000元给被告的事实，利息、罚息、复息、违约责任的计算及约定。第三组：《客户刘传芳用款明细》复印件各五份，欲证明两被告欠款的构成及违约的事实。被告刘传芳、张开培未到庭质证，也未提交证据。本院认为，被告刘传芳、张开培经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。原告招商银行蒙自支行提交的证据来源合法，内容客观真实，且与本案具有关联性，予以采信。经庭审举证及当事人陈述，本院确认如下法律事实，两被告系夫妻关系。2014年9月28日，原、被告签订《个人授信协议》，约定：（1）授信人（原告）向授信申请人（被告）提供200000元的授信额度，授信期限为36个月，即从2014年9月28日起至2017年9月28日止；（2）授信申请人未按具体合同约定用途使用贷款的，授信人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；（3）发生争议无法协商的，向授信人所在地人民法院起诉；（4）授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按本协议和各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，授信申请人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款。提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，原、被告签订《个人贷款周转易协议书》，约定由原告向被告提供200000元的周转易限额，周转易贷款期限12个月。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期利率上浮120%，还款方式为按月付息到期还本。协议签订后，原告多次向被告提供借款，被告偿还部分借款本息后，剩余的借款本息经原告多次催收至今未还。截至2016年5月11日，尚欠本金199491.52元、利息4311.83元、罚息7824.50元、复息147.36元，本息共计211775.21元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与两被告于2014年9月28日签订的《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》系双方真实意思表示，未违反相关法律的禁止性规定，对各方均具有约束力。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，原告履行了给付借款义务，两被告在偿还部分本息后，未再偿还借款本息，其行为违反了双方的约定，故两被告作为借款人，应承担偿还借款的责任。基于两被告延迟履行主要债务、经原告催告仍不履行主要债务的违约行为，原告主张解除双方签订的《个人授信协议》诉请合法有据，本院予以支持。该合同解除后，原告有权要求两被告偿还剩余的本金及利息，故原告要求两被告共同偿还借款本息的请求应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司红河蒙自支行与被告刘传芳、张开培签订的《个人授信协议》（编号：8140925850002）。二、被告刘传芳、张开培于判决生效之日起十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司红河蒙自支行借款本金人民币199491.52元及利息、罚息、复息（其中，截至2016年5月11日的利息为4311.83元、罚息为7824.50元、复息为147.36元，从2016年5月12日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复息按原、被告签订的《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》约定的计算方式计算）。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4476.63元，按照《诉讼费用交纳办法》第十六条之规定，减半收取计2238.32元，由被告刘传芳、张开培负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的二年期限内向本院申请强制执行。审判员  许艳飞二〇一六年九月一日书记员  赵艳茹