重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初1910号原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，组织机构代码90319299-8。负责人欧建成，该行行长。委托代理人周玉，重庆索通律师事务所律师。委托代理人黎韵子，重庆索通律师事务所律师。被告黄正乾，男，汉族，1964年8月出生，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（下称农行南岸支行）诉被告黄正乾金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。农行南岸支行委托代理人周玉到庭参加诉讼，黄正乾经本院依法送达传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。农行南岸支行诉称：2013年11月，其与黄正乾签订《个人担保借款合同》及《重庆市房地产抵押合同》，约定农行南岸支行向黄正乾发放贷款45万元；贷款期限自2013年12月5日起至2023年12月4日止；贷款利率为浮动利率；黄正乾以其所有的房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为《个人担保借款合同》项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及诉讼费、律师费等实现债权发生的费用。2013年12月5日，农行南岸支行按约向黄正乾发放了贷款45万元。黄正乾未按约定履行还款义务，截至2015年11月3日累计逾期款项15266.17元，农行南岸支行可依合同约定宣布借款提前到期。为维护自身合法权益，农行南岸支行诉至本院，请求判决：1、黄正乾向农行南岸支行偿还借款本金403344.30元、截至2015年11月3日的利息7004.38元、罚息63.20元，复利54.21元，合计410466.09元，并从2015年11月4日起至贷款本息结清时止，计收罚息、复利（罚息以未偿还本金即403344.3元为基数，按合同执行利率上浮50%计收；复利以未偿还的利息及罚息为基数，按合同执行利率上浮50%计收）；2、黄正乾向农行南岸支行支付律师费16419元；3、农行南岸支行对黄正乾所有的房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。黄正乾未到庭，未答辩。农行南岸支行举证如下：1、个人担保借款合同、借款凭证，拟证明农行南岸支行与黄正乾之间的金融借款合同关系。2、重庆市房地产抵押合同、房产证，拟证明黄正乾以其所有的房屋为其借款设定抵押担保，并办理了抵押登记。3、个人逾期贷款明细表2份、关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息的函、EMS邮寄回执，拟证明黄正乾未按约定偿还借款，农行南岸支行依约宣布借款合同项下借款全部到期，并向黄正乾发函，要求其一次性结清全部借款本息。4、委托代理协议、律师费发票、收款回执，拟证明农行南岸支行为实现债权支付了律师费16419元。经审理查明：2013年11月，贷款人农行南岸支行与借款人黄正乾签订《个人担保借款合同》，约定的主要内容为：借款金额45万元，借款用途为房屋装修；借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮45%确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率以12个月为一个调整周期（从借款发放之日起至次月的对应日为一个月，无对应日，则为次月最后一日）；借款人采用等额本息还款法偿还借款本息。《个人担保借款合同》关于违约责任的约定主要有：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、提前收回已发放借款，有权行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他债权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。2013年12月5日，农行南岸支行按约向黄正乾发放了贷款45万元，借款凭证记载：借款日期为2013年12月5日，到期日期为2023年12月4日；每月5日为还款日，借款发放时的执行年利率9.4975%，逾期利率14.24625%。《个人担保借款合同》约定担保方式为抵押担保，担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用。黄正乾作为抵押人同意以房屋为其借款设定抵押。2013年11月22日，农行南岸支行与黄正乾签订《重庆市房地产抵押合同》，对前述抵押约定再次予以确认，并办理了抵押登记。黄正乾从2015年8月份开始逾期未偿还借款，至2015年11月3日，产生逾期利息7004.38元、罚息63.20元、复利54.21元。其贷款余额（提前收回的借款本金）为403344.30元。另，农行南岸支行与重庆索通律师事务所签订《委托代理协议》，约定重庆索通律师事务所接受农行南岸支行委托，指派周玉、黎韵子律师作为农行南岸支行的代理人，就农行南岸支行与黄正乾借款纠纷案为农行南岸支行提供一审、二审等代理服务；农行南岸支行应支付律师代理费16419元。2016年4月7日，农行南岸支行向重庆索通律师事务所支付律师费16419元，重庆索通律师事务所向农行南岸支行开具了相应金额的律师费发票。2015年11月13日，重庆索通律师事务所向黄正乾发出《关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息》的函，宣布黄正乾合同项下贷款立即到期，要求其向农行南岸支行清偿债务。本院认为，农行南岸支行与黄正乾签订的《个人担保借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，依法成立并有效。农行南岸支行按约向黄正乾提供了借款，黄正乾未按约履行还款义务，应承担违约责任。农行南岸支行宣布合同项下债务全部到期，符合双方合同约定。农行南岸支行要求黄正乾返还借款本金403344.30元，支付截至2015年11月3日的利息7004.38元、罚息63.20元、复利54.21元，并支付自2015年11月4日起至贷款本息结清时止的罚息、复利，均符合借款合同约定，本院予以支持。因借款合同约定借款执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%确定，而逾期利率则在借款执行利率的基础上上浮50%，故本院认定黄正乾支付逾期利息及复利的标准为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的217.5%[计算公式为（1+45%）*（1+50%）]。借款合同约定黄正乾支付复利的基数为应付未付利息（含逾期罚息），故本院认定黄正乾支付复利的基数为7067.58元（利息7004.38元与罚息63.20元之和）。农行南岸支行请求黄正乾支付律师费16419元，符合合同约定及行业标准且已实际支付，本院予以支持。黄正乾为借款债务提供的抵押物经依法登记，农行南岸支行有权就拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。黄正乾经本院依法送达传票传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄正乾于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行返还借款本金403344.30元，支付截至2015年11月3日的利息7004.38元、罚息63.20元、复利54.21元，并自2015年11月4日，起按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的217.5%分别计付罚息和复利，利随本清（罚息以403344.30元为基数，复利以7067.58元为基数）；二、被告黄正乾于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师代理费16419元；三、在本判决确认的被告黄正乾的债务范围内，原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行有权就拍卖、变卖被告黄正乾房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7863元，公告费600元，共计8563元，由被告黄正乾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  万延峰人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年九月二十九日书 记 员  王 雨