广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0111民初2388号原告：中国工商银行股份有限公司广州环城支行，住所地广州市白云区。负责人：邵景雄，行长。委托代理人：温晓芳、叶炽能，该行职员。被告：周小花，女，1984年10月4日出生，汉族，身份证住址广州市花都区。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与被告周小花借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行的委托代理人温晓芳、叶炽能到庭参加了诉讼；被告周小花经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行诉称：2014年7月28日，原告与被告周小花签订了《个人购房借款/担保合同》（以下简称：《借款合同》，合同编号：1522014151149），合同约定：原告向周小花发放贷款人民币390000元，用于个人购置住房，贷款期限为20年，周小花以按月等额本息法进行还款，个人住房贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率确定利率。《借款合同》签订后，原告已于2014年8月4日依约足额发放贷款，并与周小花共同办理抵押房屋的抵押权登记即《广东省房地产他项权利证》（登记字号：粤房地他项权证穗花字第0300165176号），但周小花至今未依约履行全部还款义务，截止2016年1月21日，周小花已累计8次逾期，拖欠的本金为382146.18元，利息为15262.37元。原告认为，《借款合同》合法有效，对各方均有约束力。原告已依约发放贷款，周小花拖欠还款的行为已构成违约，严重侵害了原告的合法权益。原告经催付未果，根据《合同法》等法律的规定，现诉至法院，请求判令：1.被告向原告清偿贷款本金382146.18元，利息15262.37元；2.原告有权拍卖、变卖被告周小花抵押房屋（位于广州市花都区花东镇花侨侨心南路14号702房），以所得价款优先受偿；3.判令被告承担本案诉讼费用。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行向本院提交下列证据：1.《个人购房借款/担保合同》；2.《个人住房贷款凭证》；3.《广东省房地产他项权利证》；4.借款详细信息页面。被告周小花无答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2014年7月28日周小花（借款人）与中国工商银行股份有限公司广州环城支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：1522014151149），约定：贷款人向借款人提供贷款390000元用于个人购置房屋[坐落于广州市花都区花东镇花侨侨心南路14号702房]；贷款期限为20年，周小花以按月等额本息法进行还款。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮8%确定。双方借款合同第9条第9.1款约定：借款人未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第14条第14.1款：发生下列一项或多项情况的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；第14条第14.2款：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；第19条：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第21条第21.1款：发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；第21.4款：贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除等。合同中《抵押物清单》显示：房产抵押，抵押人：周小花，房产地址：广州市花都区花东镇花侨侨心南路14号702房。2014年8月4日，中国工商银行股份有限公司广州环城支行向周小花发放了贷款390000元，借款利率为7.074%（年利率），借款到期日为2034年8月4日。但周小花未能依约履行还本付息义务。根据中国工商银行股份有限公司广州环城支行提交的涉案贷款的借款详细信息页面显示：截至2016年1月21日，被告的贷款余额为382146.18元，违约月数7，积欠利息合计15262.37元。无证据证实周小花已向中国工商银行股份有限公司广州环城支行清偿上述本息。中国工商银行股份有限公司广州环城支行提供的《房地产他项权证》（穗花字第0300165176号）显示：房地产他项权利人：中国工商银行股份有限公司广州环城支行；产权人：周小花；房地产权证号：穗花0300183447；房屋坐落：广州市花都区花东镇花侨侨心南路14号702房；他项权利范围：本证房地产；他项权利种类：抵押，权利数额：39万；登记时间：2014年10月20日；附记：抵押房地产共1宗，本宗面积102.36平方米。另查，本院于2016年3月4日向周小花公告送达了起诉状副本和开庭传票，公告期满的日期为2016年5月4日。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、借款详细信息页面、《房地产他项权证》、个人住房贷款的申请书、户口本、身份证及当事人陈述等证据证实。本院认为，中国工商银行股份有限公司广州环城支行与周小花签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容并无违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应恪守履行。中国工商银行股份有限公司广州环城支行已依约向周小花发放了390000元贷款，周小花亦应依约履行按时足额还本付息义务，但周小花未能依约履行，在合同期内拖欠应还的本金及利息，其行为已构成违约。根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布借款合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。现中国工商银行股份有限公司广州环城支行主张周小花清偿全部全部贷款余额及利息，并无不当，应予支持。截至2016年1月21日，周小花的贷款余额为382146.18元，本院予以确认。中国工商银行股份有限公司广州环城支行要求清偿全部贷款余额其效力相当于解除合同，应以本案起诉状副本送达之日视为合同到期日。本案周小花公告期满的日期为2016年5月4日，故该日应为《个人购房借款/担保合同》到期日。合同到期后，周小花应归还尚欠中国工商银行股份有限公司广州环城支行的全部贷款本金及利息。但合同到期日之前的利息应按《个人购房借款/担保合同》约定计付；合同到期日之后则应按《个人购房借款/担保合同》约定的逾期罚息利息至清偿之日止（不计算复利）。由于周小花以其名下所有的房产提供了抵押担保，并办理了抵押登记，在周小花不履行还款义务时，中国工商银行股份有限公司广州环城支行依法享有对处分抵押物所得的价款优先受偿的权利，因此中国工商银行股份有限公司广州环城支行相应的诉讼请求，符合事实和法律依据，本院予以支持。周小花经公告送达起诉状副本开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周小花于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行偿还借款本金382146.18元及利息（截至2016年5月4日前的利息，按《个人购房借款/担保合同》约定给付；2016年5月4日起的利息，按前述合同约定的逾期罚息利息计付至清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行对处分坐落于广州市花都区花东镇花侨侨心南路14号702房（房地产权证号：穗花03001834**）的抵押房屋所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行的其它诉讼请求。本案受理费7261元，由被告周小花负担（本案受理费已由原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行预交，原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行同意被告周小花于上述履行期限内向其迳付或在执行中予以强制执行）。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  梁 梅人民陪审员  杨显元人民陪审员  邓国权二〇一六年九月二十二日书 记 员  黄晓玲