广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初37467号原告：李惠锋，男，1977年10月9日出生，汉族，住所广州市白云区。被告：中国建设银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区东华南路**首层、夹层**。负责人：石猛，行长。委托诉讼代理人：文玲，该行职员。委托诉讼代理人：金铭璐，该行职员。原告李惠锋与被告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李惠锋本人及被告的委托诉讼代理人文玲、金铭璐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告退还多收的三个月利息共3168.88元，于2018年11月到2019年1月期间；2、由被告负担本案诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2016年签订《个人住房（商业用房）借款合同》，一直按时还贷，符合合同要求。原告2018年9月向被告申请提前偿还部分贷款，被告通知至少要等三个月。在此期间原告多次致电，咨询是否审批完成，是否可以还贷，被告工作人员只是问了原告何时申请还贷，连原告姓名都没有询问，在致电期间根本没有帮原告查询审批进程，只告诉原告继续等待通知。经过4个月等待，原告没有接到任何通知，故在2019年1月29日上门质疑，才被告知原告的申请早于2018年11月审批通过，因此原告错过了三个月的还贷时间，被告也因此多收了原告三个月的利息。原告曾与被告协商退回多收的利息，但协商不成，故提起诉讼。被告辩称：1、提前还款是借款人（原告）单方变更合同，我行没有通知，就是没有同意，没有达成合意；2、原告在起诉状中指出曾多次去电咨询审批情况，但在原告提供的证据移动业务通话费详单中并没有显示被告电话号码的通话记录；3、被告是银行，正常营业，原告完全可以到柜台来询问，也可以通过拨打建行95533公开电话查询。补充意见：1、根据建行短信平台管理系统显示，2018年11月9日10:31，银行的短信平台向原告发送了同意提前还款的短信，但是因为原告的手机号码将银行短信输出的端口屏蔽了，加入了黑名单，所以没有收到该短信，这是原告的原因造成的；2、关于赔偿的金额，我行提供了个人贷款对账单及个人贷款还款计划表，认为原告主张的三个月的利息金额有误，金额应为2654.97元，第33期应还利息3606.08元，原告2019年1月30日提前偿还本金30万元后，2月25日应还利息2721.09元，二者差额为884.99元，该差额乘以3，应为2654.97元；3、我行曾致电给原告，但原告没有接听，我行也去电话局打过一份电话单，但因为对方没有接听就无法显示通话记录，同一时期，其他提前还款的客户，在收到我们的电话后都还款了。原告围绕其诉讼请求，提交了还贷11月份至4月份记录（原告自行制作）、中国建设银行还款明细、《个人贷款提前还款受理通知书（客户联）》、个人贷款还款凭证、中国联通通话费详单、《个人住房（商业用房）借款合同》、银行提供的《温馨提示》。被告对还贷11月份至4月份记录真实性不认可，对其他证据的真实性无异议。被告围绕其答辩意见，提交了短信平台管理系统截图、个人贷款对账单、个人贷款还款计划表。原告对短信平台管理系统截图真实性不确认，认为未收到短信，对个人贷款对账单、个人贷款还款计划表真实性无异议。结合上述证据及双方当事人庭审陈述的内容，本院认定如下事实：2016年8月25日，原告（借款人、抵押人）与被告（贷款人）、案外人李雪芬（抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款本金为1080000元，借款期限为360个月，从2016年8月25日至2046年8月25日；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上下调15%；借款人采用等额本息还款法还款，在本合同签订时的贷款利率水平下，归还本息金额为5259.35元；借款人提前还本，须事先向贷款人提出申请，经贷款人同意，方可提前偿还部分或全部本金，但借款期限在1年以内（含一年）的，不得提前部分还本；借款人在还清拖欠款项的前提下方可提前还本，借款人提前部分还本的，还须先结清当期应还本息，借款人提前偿还本金的，贷款人按照提前还本时本合同执行的贷款利率、提前还本的金额以及当期的实际用款天数计收利息，此前已计收的借款利息不再调整；借款人提前还本，须到贷款人指定的营业柜台办理还本手续；借款人提前偿还部分或全部本金的，贷款人有权收取提前还本违约金，借款人申请提前还本时，可同时申请缩短借款期限，申请经贷款人书面同意后方生效，贷款人有权要求借款人因此支付提前还本违约金和缩短借款期限违约金；借款人须提前30日向贷款人提出提前还款申请，并经贷款人审批同意后方可办理，自贷款发放日起12个月内，借款人不得提前还款，借款人提前部分还本的，提前还本金额必须为万元整数倍，借款人两次提前还款的间隔不得低于6个月。被告向原告提供的《温馨提示》载明：商业性贷款提前还款（自贷款发放日起12个月内，借款人不得提前还款）：在还款期间需办理提前结清或部分还款，借款人（多个借款人的可其中一个借款人前来）需逢周一、三、五（法定节假日除外，上午9:00-11:45，下午2:00-5:00）携带身份证、借款合同原件亲临我行办理预约申请手续，预约后由我行电话通知借款人在预约还款日来我行还款。到约定还款日，借款人（多个借款人的可其中一个借款人前来）带齐全部借款人身份证原件、借款合同原件、存有足额还款款项及知道密码的建行活期存折或建行储蓄卡、预约还款客户回执，亲临我行二楼个贷中心办理提前还款手续。上述合同签订后，被告向原告发放了贷款，原告按月正常供款。原、被告在庭审中共同确认，原告于2018年9月25日向被告提出提前还款申请，申请提前还款300000元。2019年1月29日，原告前往被告营业场所，被告向原告出具了《个人贷款提前还款受理通知书（客户联）》，内容为：“尊敬的客户李惠锋：根据您提交的业务申请，我行查阅了您的历史还款记录，考虑您的实际情况，已批准您的申请，现将批准事项通知如下：……贷款余额1033988.29元，提前还款类型全部还本，提前还款金额300000元，提前还款后还款约定期限不变，月供自动减少……请您于本通知发出之日起10日内，带上本通知及相关身份证明到我行办理相关手续，并足额清偿应还贷款本息（含交易当期），本通知同时作为调整分期还款额的通知，具体款项金额以会计实际交易信息为准。”2019年1月30日，原告提前偿还借款本金300000元。根据原、被告双方提供的还款明细及贷款对账单等材料，显示在2019年1月30日前，原告每月25日还款5259.35元，其中2018年11月25日还本金1653.27元、还利息3606.08元，2018年12月25日还本金1659.01元、还利息3600.34元，2019年1月25日还本金1664.77元、还利息3594.58元；在2019年1月30日后，原告每月25日还款3733.41元。原告认为，若按照原告在2018年11月已提前偿还借款本金300000元，则2018年11月、2018年12月、2019年1月原告分别多支付利息884.99元、1056.3元、1227.59元，原告故提起诉讼。另查明：被告确认原告的提前还款申请已于2018年11月9日审批通过。被告称其于2018年11月9日向原告发送短信，并提交了被告的短信平台管理系统截图，发送的短信内容为“尊敬的客户，您申请的提前还款业务已通过审批，请于2018年11月12日至15日，上午9点-11点半，下午2点至4点半带齐提还申请回执、身份证原件、借款合同、存足还款金额的建行储蓄卡亲临广州市越秀区东华南路168号建行二楼个贷中心办理（如房产为佛山地址的客户请带上房产证），如无需办理，请忽略此短信。”原告称并无收到该短信，原告提交的手机话费记录清单也未显示收到该短信的情况。本院认为：原、被告基于其真实意思表示，协商一致订立《个人住房（商业用房）借款合同》，合同内容未违反法律、行政法规的规定，合法有效，双方均应严格遵行。本案纠纷产生的原因是，原告认为其向被告申请提前还款后，被告未能在审批通过后及时通知原告提前还款，导致原告在2018年11月至2019年1月期间多偿还了部分利息，故主张被告返还其多偿还的部分利息。因此，本案的争议焦点为，被告是否存在迟延通知原告提前还款导致原告损失的违约行为。根据合同约定，原告作为借款人，按照等额本息还款法还款，在现阶段利率水平下每月应还本息金额合计5259.35元，原告应当按照该约定按时足额还款。原告向被告申请提前还款，是意图改变上述还款金额和还款方式，属于合同的变更。我国合同法规定，当事人协商一致，可以变更合同；当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更。因此，原告的上述申请，只有在双方变更合同的意思表示形成合意后，才发生变更合同的法律效果。原告于2018年9月25日向被告提出申请后，被告虽于2018年11月9日即审批通过，但该审批属于被告的内部流程，在向原告送达通知之前对原告并不发生效力。直至2019年1月29日，被告向原告送达《个人贷款提前还款受理通知书（客户联）》，通知已同意原告申请，要求原告及时办理相关手续，原、被告双方变更合同的合意方才达成，方才发生合同变更的法律效果。在合同内容发生变更之前，原告于2018年11月25日、2018年12月25日、2019年1月25日继续按照合同原约定的还款金额供款，是正常履行合同，并不存在多偿还了利息的情况。并且，《个人住房（商业用房）借款合同》并未约定被告应在多长时间内完成对原告提前还款申请的审批，因此被告也并不存在违反合同约定的违约情形。综上所述，原告的诉讼请求缺乏相应的事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第七十七条、第七十八条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：驳回原告李惠锋的诉讼请求。本案受理费25元，由原告李惠锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 唐 娜二〇一九年十月十七日书记员 刘荣耀法庭记录陆梓沂