重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初1097号原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，组织机构代码90319299-8。负责人欧建成，该行行长。委托代理人曾凡江，重庆鉴识律师事务所律师。委托代理人胡杰，重庆鉴识律师事务所律师。被告张栖浦，男，土家族，1979年5月出生，住重庆市酉阳县。被告重庆荣冠通汽车销售有限公司，住所地重庆市南岸区江南大道8号2栋16层办公5号，组织机构代码57897807-2。法定代表人郑淑君，该公司董事长。委托代理人田云飞，男，汉族，1981年10月出生，住重庆市南岸区，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）诉被告张栖浦、重庆荣冠通汽车销售有限公司（以下简称荣冠通公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。农行南岸支行委托代理人胡杰，荣冠通公司委托代理人田云飞到庭参加诉讼，张栖浦经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。农行南岸支行诉称：2014年2月，张栖浦填写农行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，申办农行金穗贷记卡用于购买汽车。农行南岸支行审核后予以批准。双方签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定张栖浦向农行南岸支行申请分期资金51000元，用于购买长城牌汽车，分期资金分36期偿还。担保借款合同还对手续费、还款方式、违约责任等内容做了约定。2014年3月28日，农行南岸支行按合同约定将分期资金划入张栖浦贷记卡账户。2014年6月17日，张栖浦将其购买的渝XXXX**号长城牌车辆抵押给农行南岸支行，并办理了抵押登记。荣冠通公司出具担保函为张栖浦的透支债务提供连带责任保证。张栖浦自2015年8月13日起未按合同约定履行还款义务。农行南岸支行多次催收未果，故诉至本院，请求判决：1、张栖浦向农行南岸支行清偿借款本金32003.46元，并从2015年9月2日起，以透支本金32003.46元为基数，按照日万分之五计算利息，按月5%计付滞纳金；2、张栖浦向农行南岸支行支付律师费480.05元及本案诉讼费；3、农行南岸支行对张栖浦所有的渝XXXX**号长城轿车有权在抵押登记担保债权的范围内就拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿；4、荣冠通公司对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。张栖浦未到庭，未答辩。荣冠通公司辩称：对农行南岸支行的诉讼请求及事实理由无异议，认可其应承担连带保证责任。经审理查明：2014年2月13日，张栖浦填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向农行南岸支行申办金穗贷记卡，办理分期购车业务。张栖浦在金穗贷记卡申请表上签字声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。专项商户分期业务申请表载明：分期产品名称为汽车分期；分期商户为荣冠通公司；购买商品为长城汽车，价格86300元，首付金额35300元；申请分期金额为51000元，分期期数36期；分期手续费费率为12.3%，分期手续费金额为6273元，分期手续费支付方式为分期支付。张栖浦在申请表上签字，并明确知悉申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，荣冠通公司在申请表上加盖印章。农行南岸支行签章同意办理上述申请业务。随后贷款人农行南岸支行与借款人（抵押人）张栖浦签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定的分期资金用途、购买商品名称、价格、提供的分期资金数额、分期手续费金额、费率及期数均与专项商户分期业务申请表载明的相应内容一致；合同约定张栖浦使用贷记卡（卡号为62283XXXXXX91322）偿还分期资金及支付分期手续费；张栖浦同意以本合同所购商品提供担保，担保物暂作价86300元；张栖浦未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、滞纳金中的任何一项即构成或视为合同项下违约，农行南岸支行有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金的，农行南岸支行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及包含但不限于诉讼费、律师费等农行南岸支行实现债权和担保权的一切费用；合同未尽事宜各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及有关业务规定和金融惯例办理；《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为合同的组成部分。2014年3月28日，农行南岸支行向合同约定的贷记卡账户划入分期本金51000元，农行南岸支行出具的记账凭证载明：卡号62283XXXXXX91322，分期本金51000元，首期应还分期本金1416元，分期期数36期，总手续费6273元，收取方式为分期收取，张栖浦在该记账凭证上签字。张栖浦自2015年8月13日后未再偿还分期资金，至2015年9月1日尚欠分期本金32003.46元。荣冠通公司向农行南岸支行出具《担保承诺函》，同意为张栖浦在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带保证责任。承诺函还明确为上述担保借款合同的组成部分。另查明：登记号牌为渝XXXX**的车辆,登记所有人为张栖浦，该车辆于2014年6月17日办理了抵押登记，抵押权人为农行南岸支行。2015年11月4日，农行南岸支行与重庆鉴识律师事务所签订《委托代理协议》，约定重庆鉴识律师事务所接受农行南岸支行的委托，指派曾凡江、胡杰作为农行南岸支行的代理人，为农行南岸支行与张栖浦信用卡纠纷案提供法律服务。合同约定的代理方式为部分风险代理：在合同签订后15个工作日内，农行南岸支行按起诉金额的1.5%支付前期律师代理费，结案后农行再按实际收回的债权金额的1.5%向重庆鉴识律师事务所结算并支付剩余代理费。2016年3月2日，重庆鉴识律师事务所向农行南岸支行开具法律服务费发票，金额为480.05元。再查明：《金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条约定：未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易自银行记账日起计息，以日利率万分之五计息，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的为偿还部分支付滞纳金（在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》随附列明的收费项目及标准中，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%）。上述事实有《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《担保承诺函》、机动车登记证书、农行南岸支行记账凭证、账户信息明细、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）和《中国农业银行金穗信用卡章程》、委托代理协议、增值税普通发票及当事人陈述为证，足以认定。本院认为，农行南岸支行与张栖浦签订的借款合同，系当事人真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。农行南岸支行按合同约定将分期资金划入合同约定的贷记卡账户，张栖浦应按合同约定按期偿还分期资金。张栖浦未合同按约定偿还分期款项，农行南岸支行有权提前收回分期资金即宣布合同项下分期款项全部到期，并根据合同约定把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额。截至2015年9月1日，张栖浦尚欠分期本金32002.46元，故农行南岸支行请求张栖浦偿还分期本金32003.46元，本院予以支持。农行南岸支行请求的2016年9月2日起的利息，其计算基数、计算标准及期间均符合合同约定及金穗贷记卡领用合约的约定，本院予以支持。农行南岸支行请求的滞纳金，其计算基数符合合同约定，但鉴于农行南岸支行已按合同约定将全部未偿还分期资金一并计入贷记卡最低还款额并宣布合同项下分期资金提前到期，其按月5%计付滞纳金的请求缺乏约定依据，故本院支持按分期本金32003.46元的5%支付滞纳金。农行南岸支行请求的律师费480.05元，符合合同约定及行业标准且已实际支付，本院予以支持。荣冠通公司自愿为张栖浦借款合同项下全部债务向农行南岸支行提供连带保证责任并明确约定了保证范围，系其真实意思表示。农行南岸支行请求荣冠通公司对张栖浦的借款债务及农行南岸支行实现债权支出的律师费、案件受理费等承担连带保证责任，本院予以支持。张栖浦自愿以其所有的车辆向农行南岸支行提供抵押担保，并办理了抵押登记，农行南岸支行依法享有抵押权，并有权对该车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿。张栖浦经本院依法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张栖浦于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行返还分期本金32003.46元，并支付滞纳金及利息（滞纳金按32003.46元的5%计付，利息以32003.46元为基数，从2015年9月2日起，按日利率万分之五计付，利随本清）；二、被告张栖浦于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费480.05元；三、被告重庆荣冠通汽车销售有限公司对本判决确认的被告张栖浦的债务承担连带保证责任，重庆荣冠通汽车销售有限公司承担保证责任后，可以向张栖浦追偿；四、在本判决确认的被告张栖浦的债务范围内，原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行有权就拍卖、变卖被告张栖浦所有的渝XXXX**车辆所得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费680元，公告费600元，共计1480元，由被告张栖浦、重庆荣冠通汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  万延峰人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年九月十六日书 记 员  王 雨