广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0304民初30383号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇，董事长。委托诉讼代理人：马铭泽，男，汉族，1991年9月3日出生，系该公司员工。被告：乐仔秀等人。上列原告诉各被告借款合同纠纷十二案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年7月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人马铭泽、30389号案被告张海平、翁锦秀到庭参加诉讼。其余各被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。十二案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求1、解除原告与各案被告间的贷款合同关系；2、各案被告偿还原告贷款本金、逾期费用（即利息和罚息以未还本金为基数，按年利率24%计至实际清偿之日止）；3、被告承担本案的诉讼费、保全费、担保费。事实和理由：各被告向原告申请贷款并签订《贷款合同》。原告在签订合同后将贷款发放至指定账户，合同期内各被告未依照合同约定及时偿还借款，已构成违约。30389号案被告张海平、翁锦秀当庭辩称，只收到了贷款70多万，原告立案之后被告一直有还款。其余各被告均未提交答辩状及证据，开庭时缺席。经审理查明，原告主张通过“世联金融”电子面签APP程序，原告（贷款人）与各被告（借款人）签订了《贷款合同》，合同约定各被告向原告申请个人信用借款用于家庭消费，贷款起始日为贷款人放款日，贷款按月计息，借款人按合同项下的贷款向贷款人支付贷款手续费、利息，借款人授权贷款人将手续费、利息在发放贷款前扣除，扣除后剩余金额发放至借款人指定放款账户，同时对贷款期限、月利率、还款日期、还款方式作出约定；以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期。借款人同意向贷款人支付贷款手续费、平台服务费等。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；借款人连续两个月或累计三次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五/一计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还本金计收罚息，罚息率为每日千分之五/一，直至借款人实际清偿之日止。借款人不依约定偿还合同项下债务，贷款人享有追索权，贷款人因行使上述追索权而支出的合理费用，均由借款人承担。签署页记载了合同签订时间。上述贷款合同签订后，原告依约向各案被告发放了合同项下的贷款（原告发放贷款时扣除了贷款手续费等费用），后各案被告未依约还款。另查，原告与深圳市电子商务安全证书管理有限公司于2017年8月10日签署了《数字证书采购协议》，约定深圳市电子商务安全证书管理有限公司为原告提供数字证书产品及相关配套设备集成开发服务、电子签章服务；为原告提供合法的认证报告。深圳市电子商务安全证书管理有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2019年6月20日，深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。再查，根据原告提供的家圆云贷电子面签操作指引，原告工作人员登陆“世联金融”电子面签APP，先对客户身份真实性进行核实（查看身份证原件、用身份证验证器验证并拍照上传、以发送验证码方式验证手机号等），最后生成贷款合同、借据等电子文档，借款人阅读后在平板电脑上签名并进行合影。所有文件上传云贷系统，系统在后台对客户签名进行认证。再查，原告因部分案件申请财产保全，已向原告的财产保全担保人阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费每案700元。以上事实有原告提交的《贷款合同》、《借据》、付款回单、《委托银行代收款协议书》、家圆云贷电子面签操作指引、《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》及附件光盘、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》、《数字证书采购协议》、《电子认证服务许可证》、还款记录、银行流水、《诉讼保全责任保险业务合作协议》等及庭审笔录予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同的打印件、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，且原告实际发放了贷款，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与各被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。除30389号案被告张海平、翁锦秀到庭外，其余各被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款金额的主张。各被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求解除贷款合同，亦有权要求各被告偿还贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息、逾期利息等费用。各案被告均已收到本院送达的起诉状副本及案件相关诉讼材料，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条的规定，涉案贷款合同已经解除。关于本案贷款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在发放贷款时扣除的贷款手续费，属于利息的范畴，故本院依法认定贷款发放本金为扣除利息（发放贷款时扣除）、贷款手续费的金额。本院认定被告实际尚欠本金为原告实际放款金额减去原告主张的被告已还本金数额。关于逾期费用（即逾期利息和罚息）。《贷款合同》约定借款人连续两个月或累计三次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布本合同立即到期。各被告在满足上述条款的情况下原告主张各案被告逾期还款日的次日起对被告按照年利率24%计收逾期费用，未违反法律法规的规定及合同约定，本院予以支持；在满足上述条件之前，各被告仍应按期支付款项。原告主张的超出部分的诉讼请求，本院不予支持。关于30389号案两被告的抗辩主张，原告提交的付款回单显示向两被告发放了贷款945750元，原告确认立案后两被告有还款，并提交了新的还款清单，显示两被告于2018年10月至12月的还款均抵扣了本金，两被告并未提交相应的证据予以证明，其抗辩主张本院不予采纳。关于保全担保费，系原告为实现债权发生的合理费用，原告请求各被告支付保全担保费，未超过法定标准，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告深圳市世联小额贷款有限公司与各案被告签订的《贷款合同》；二、各案被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金、利息并支付逾期费用（逾期费用以尚欠本金为基数，按年利率24%计付至实际履行之日止）；三、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付担保费；四、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费、保全费（均已由原告预交），均由各被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 郭 卫人民陪审员 曾 鲁人民陪审员 郭丙英二〇一九年十月十一日书 记 员 彭 威