湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书(2016)鄂0922民初242号原告中国银行股份有限公司大悟支行。（以下简称：中行大悟支行）机构代码：88102657-6。住所地：大悟县城关镇西岳大道***号。法定代表人胡亮洲，该支行行长。委托代理人胡友清，湖北自强律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告刘从金，男，1963年3月12日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。被告刘德梅，女，1965年2月21日出生，汉族，广西玉林市人，居民，住址同上。系被告刘从金之妻。被告刘广，男，1990年1月17日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住址同上。系被告刘从金之子。三被告共同委托代理人高树忠，湖北勤才律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告方红伟，男，1969年9月13日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。被告詹慧玲，女，1963年6月16日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住址同上。系被告方红伟之妻。原告中行大悟支行与被告刘从金、方红伟、詹慧玲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月15日立案受理后，经原告申请本院依法追加刘德梅、刘广为本案的共同被告参加诉讼。本院依法组成由审判员廖世长担任审判长，审判员涂晓玲、高帮增参加评议的合议庭，于2016年7月28日公开开庭审理了此案。原告中行大悟支行的委托代理人胡友清、被告刘从金及被告刘从金、刘德梅、刘广的委托代理人高树忠到庭参加诉讼，被告方红伟、詹慧玲经本院依法公告送达开庭传票，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行大悟支行诉称，2015年元月，被告刘从金向原告申请贷款，2015年5月13日原告与被告刘从金签订贷款合同，贷款金额600万元，合同约定执行月利率6.1625‰（年利率7.395%），按月付息，贷款期限一年，到期还本及最后一个月利息。被告方红伟、詹慧玲以其共有的房产位于大悟县××镇泉水路北云顶山庄1楼门面房对贷款进行抵押担保。并在房产管理部门办理了抵押登记。2015年5月12日原告与被告刘德梅、刘广、方红伟、詹慧玲签订担保合同，四被告对该笔贷款承担连带偿还责任，刘广承诺以自己的房产对贷款进行抵押担保，但没有办理抵押手续。贷款合同签订后，原告按约定向刘从金发放了600万元贷款，贷款到期后被告刘从金没有按预定偿还借款本息，其行为违反了合同约定的义务。诉讼中，原告增加诉讼请求，要求判令被告刘从金偿还借款600万元及利息和罚息；要求被告刘德梅、刘广、方红伟、詹慧玲对该笔贷款承担连带偿还的担保责任；要求对被告方红伟、詹慧玲抵押房产拍卖、变卖后的款项优先受偿返还贷款本息；由被告承担全部诉讼费用。为支持其诉讼请求，原告向法庭提交如下证据：一、贷款合同、借据复印件三份。证明被告刘从金于2015年5月13日向原告借款600万元，期限一年，借款月利率6.1625‰，罚息为在约定利率基础上加收50%。二、个人循环贷款最高额保证合同复印件二份，刘广出具的承诺函复印件一份。证明被告刘德梅及刘广对刘从金向原告借款600万元及利息承担连带偿还担保责任，刘广承诺将自己所属的商业用房作为抵押。三、个人循环贷款最高额保证合同及悟房他证大悟字第××号房屋他项权证。证明被告方红伟、詹慧玲对刘从金向原告借款600万元及利息承担连带还款责任，并将自己共有的位于大悟县××镇泉水路北××楼××101商铺的房产作为借款担保抵押，并办理了抵押手续。证据四、利息、罚息计算表。证明原告主张600万元借款的利息、罚息计算数额和依据。被告刘从金、刘德梅、刘广的代理人口头辩称，贷款属实，但该贷款是被告刘从金为方红伟借的，该贷款实际由方红伟使用，方红伟和詹慧玲向刘从金承诺自己还本付息。方红伟以自己开发的位于大悟县××镇泉水路北“云顶山庄项目”中的一楼的十一间门面，建筑面积1065.05㎡，对贷款600万元进行了抵押，合同签订后，中行向刘从金发放了600万元贷款，刘从金将贷款交给了方红伟使用，所以要求以方红伟、詹慧玲担保抵押的房产拍卖、变卖后的款项来偿还该笔贷款及利息。被告刘德梅、刘广虽然对该贷款进行了人保，但是该贷款有物保，应该先处理担保物，再由担保人承担担保责任。为支持其答辩理由，被告刘从金向法庭提交了如下证据：被告方红伟出具的借据一份，金额600万元。证明被告刘从金从原告处贷款600万元，交给方红伟使用，方红伟承诺对贷款还本付息。被告刘德梅、刘广没有向法庭提交证据。被告方红伟、詹慧玲没有答辩，没有提交证据，亦未到庭对相对方提交的证据进行质证。庭审质证中，被告刘从金、刘德梅、刘广对原告提交的证据均无异议。但认为证据二中刘广的承诺以房产抵押贷款，没有办理合法的抵押手续，所以该承诺不产生法律效力。原告对被告刘从金提交证据的真实性没有异议，对证明目的有异议，该证据只能证明被告刘从金与方红伟的债权债务关系，与原告无关。根据证据的真实性、关联性、合法性特征，本院认为原告提交的证据，能够证明原告与被告刘从金之间的金融借款合同关系、被告刘德梅、刘广、方红伟、詹慧玲担保还款的承诺、被告方红伟和詹慧玲以共有房产抵押借款并办理他项权证等相关事实，本院依法予以确认。被告刘从金举证系刘从金与方红伟个人之间的债权债务关系，与本案缺乏关联性，本院不予采信。通过对上述有效证据的分析与认定，结合法庭调查情况，本案的基本事实是：2015年5月13日，原告中行大悟支行与被告刘从金签订了《个人抵押循环贷款合同》一份，合同载明：借款金额为600万元；借款期限：自2015年5月13日至2016年5月13日止；借款月利率6.1625‰，按期还息到期一次还本，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息等内容。同日，原告与被告刘德梅、刘广、方红伟和詹慧玲分别签订了《个人循环贷款最高额保证合同》三份，合同约定：被告刘德梅、刘广、方红伟和詹慧玲对被告刘从金借款600万元承担连带责任保证，如果借款人不及时偿还贷款，债权人有权依法及合同的约定要求保证人履行保证责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息等。同时，被告方红伟和詹慧玲以其共有的位于大悟县××镇泉水路北××楼××101商铺房产，对被告刘从金的借款600万元进行抵押担保，并在大悟县房产管理部门办理了抵押手续。被告刘广也向原告承诺以其所有的房产对该借款抵押担保，但没有办理抵押手续。合同签订后，原告与被告刘从金签订了提款协议，并填写了贷款借据，原告依合同约定向被告刘从金发放了借款600万元。借款到期后，被告刘从金未能及时偿还借款本金及利息，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，债务应当清偿，本案中，原告中行大悟支行与被告刘从金之间签订了《个人抵押循环贷款合同》，约定了借款金额、利率、借还款日期，双方形成了金融借款合同关系，其合同是双方真实意思表示，不违背法律、法规的相关规定，该借款合同为合法有效合同。原告依约定向被告刘从金发放了借款，履行了合同约定的义务。但借款到期后，被告刘从金未按双方约定履行义务，依法应承担清偿的民事责任。此外，被告方红伟和詹慧玲以其共有的位于大悟县××镇泉水路北××楼××101商铺房产作为抵押物，对被告刘从金的借款提供担保，该抵押办理了抵押物他项权证的登记手续，则上述财产应作为债权的担保，在债务人不履行债务时，应以被告方红伟和詹慧玲抵押的房产折价、拍卖或变卖该财产的价款优先受偿。同时，原告与被告刘德梅、刘广、方红伟和詹慧玲分别签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，四被告承诺对该笔贷款提供连带责任担保，直至贷款本息还清为止，故保证人刘德梅、刘广、方红伟和詹慧玲应承担该笔贷款的连带清偿民事责任，因四保证人没有约定保证份额，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。本案诉争的债权既有保证人又有物的担保，根据同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任的法律规定，被告刘从金不履行义务时，应先以被告方红伟和詹慧玲抵押的担保物折价、拍卖或变卖的价款实现原告的债权，保证人刘德梅、刘广、方红伟和詹慧玲对上述担保物实现债权后的债权承担保证责任。被告方红伟、詹慧玲经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十八条第一款、第三十三条之规定，判决如下：被告刘从金于本判决生效后15日内偿还原告中国银行股份有限公司大悟支行借款本金人民币600万元并支付利息及罚息（自2015年5月13日起至还款之日止按约定的借款月利率6.1625‰计算；罚息按合同约定的利率计算）；被告刘从金不履行债务时，以被告方红伟和詹慧玲所有的位于大悟县城关镇泉水路北1号楼1层101商铺房产折价、拍卖或变卖该财产的价款优先受偿；被告刘德梅、刘广、方红伟、詹慧玲对上述房产抵偿借款后的剩余借款承担连带偿还责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费53800元，由五被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。审判长  廖世长审判员  涂晓玲审判员  高帮增二〇一六年九月九日书记员  董 睿附适用条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。