金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书〔2016〕浙07**民初4429号原告梁朋，男，1975年11月5日出生，汉族，援助湖北省天门市。被告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地金华市婺城区中山路293号。法定代表人毛新龙，系该公司总经理。委托代理人叶俊涛，男，1987年9月27日出生，汉族，住金华市金东区。（系该公司职员）原告梁朋为与被告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司（以下简称人保财险公司）人身保险合同纠纷一案，于2016年4月27日向本院起诉，本院于同日受理后，依法适用简易程序由审判员叶必顺独任审判，诉讼中，被告于2016年6月12日提出申请要求对原告梁朋的住院合理性进行鉴定，2016年7月20日，鉴定机构作出鉴定意见书。本案于2016年8月15日公开开庭进行了审理。原告梁朋到庭参加诉讼、被告人保财险公司的委托代理人叶俊涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告梁朋起诉称：2015年5月26日，原告于被告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司处投保了四份共计价值1200元的意外伤害组合保险（C款）投保单，被保险人为原告。2015年12月25日19时10分许，案外人王平安驾驶朱宝林所有的浙Ｇ×××××号轿车，在婺城区罗店中队南侧某无名道路掉头时与原告驾驶的电动自行车发生碰撞，造成原告受伤的交通事故。此次事故经金华市公安局交警支队直属四大队交通事故认定书认定，王平安负事故全部责任，原告不承担事故责任。原告因本次交通事故致右足第四跖骨骨折，于2015年12月28日住院治疗，于2016年4月6日出院，共计住院100天。后原告向被告报案，并提出向原告给付意外住院津贴保险金的请求，原告投保的意外伤害险保险单中有约定：意外住院津贴，每人保障金额43200元，每人每日津贴给付标准240元，每次免赔日数3日，每次最高给付津贴日数180日，总给付日数180日。因此被告应赔付原告23280元的意外住院津贴，但被告仅同意意外住院津贴标准每天100元赔付。因此索赔未成。请求法院判令：1、被告立即支付原告意外住院津贴保险金23280元；2、本案诉讼费由被告承担。原告提供的证据及待证的事实有：1.原告身份证复印件1份，待证原告诉讼主体资格的事实；2.无忧卡意外伤害组合保险（C款）投保单，保单号为PEAA201633070000001573的意外伤害保险保险单1份，待证原告于被告处投保了四份共计价值1200元的意外伤害组合保险（C款）投保单，被保险人为原告的事实；3.金华市公安局交通警察支队直属四大队作出的第201318033号道路交通事故认定书1份，待证王平安驾驶朱宝林所有的浙Ｇ×××××号轿车，在婺城区罗店中队南侧某无名道路掉头时与原告驾驶的电动自行车发生碰撞，造成原告受伤的事实，王平安负事故全责的事实；4.浙江金华广福医院门诊病历、出院记录、CT诊断报告、诊治证明书，待证原告因交通事故受伤住院治疗100天的事实；5.浙江省地方税务局通用机打发票，票号为00348026，待证原告于2015年5月26日支付了1200元保险费，共计购买四份无忧卡意外伤害组合保险（C款）投保单的事实。被告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司答辩称：原告起诉状中的事实与理由是没有异议的，但对请求部分有异议,异议如下：1、原告的住院时间，被告已经申请法院向有关单位委托鉴定，根据鉴定结论原告的住院时间以两个月60天为合理时间，因此应该在60天合理时间内给予计算，再按照保险单约定，每次免赔日数为三天，因此原告真正的理赔住院时间应为57天；2、原告因交通事故受伤，已经获得理赔，在保险单中第四条约定，如一次投保多份本保险产品，意外住院津贴合计给付金额不超过每天100元，该条款系特别约定，不属于保险法中规定的免责事项明确告知，而且该保险单已经送达到原告手中，因此该条款为有效力的条款。被告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司未在举证期限内提供证据。针对被告的答辩，原告补充诉称：因为我实际住院时间是100天，免赔三天的话也有97天，现在法院委托有关机关鉴定，结论是60天，我也同意了，但是在减三天57天，我是不接受的。关于保险单第四条约定的问题，合同法第四十一条有规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，因此我认为该第四条款属于霸王条款。被告补充答辩称：保险单第四条是在保险单中记载的，不属于保险条款，因此合同法第四十一条不适用该条款，该条的内容也很明确具体，所以不属于发生争议的条款。上列双方当事人提供的证据，经质证和审核后，本院认证如下：原告提供的所有的证据，被告均无异议。但被告认为证据4的住院100天，其合理性被告已经提出异议，已经申请法院委托有关机关进行鉴定，鉴定结论为住院时间60天较合理。本院认为原告提供的证据被告无异议，本院均予以认定，但证据4的住院时间问题，应以法院委托鉴定机构鉴定的结论为准。根据上述确认的证据及原、被告的庭审陈述，本院认定的事实如下：2015年5月26日，原告在被告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司处投保了四份共计价值1200元的意外伤害组合保险（C款）投保单，被保险人为原告。投保单中约定：每份保单保险费为300元，每份保险意外住院津贴给付为每天60元，保险期间为2015年5月27日零时起至2016年5月26日24时止，等等。2015年12月2日，2015年12月25日19时10分许，案外人王平安驾驶朱宝林所有的浙Ｇ×××××号轿车，在婺城区罗店中队南侧某无名道路掉头时与原告驾驶的电动自行车发生碰撞，造成原告受伤的交通事故。此次事故经金华市公安局交警支队直属四大队交通事故认定书认定，王平安负事故全部责任，原告不承担事故责任。原告因本次交通事故致右足第四跖骨骨折，于2015年12月28日住院治疗，于2016年4月6日出院，共计住院100天。后原告向被告报案，并向被告主张给付意外住院津贴保险金的请求，被告因与原告就理赔数额意见不一，原告未能索赔成功。本院认为，原告于2015年5月26日向被告购买了四份无忧卡意外伤害组合保险（C款）投保单，系双方的合同行为，双方订立的合同系双方当事人的真实意思表示，且无违反有关法律的规定，属合法有效。原告按约交付了保费，而在原告出现意外后被告未按约予以理赔，属违约行为，应承担相应的民事责任。被告抗辩的保单中有特别约定，认为一次性投保多份保险产品，意外住院津贴合计给付金额不超过每天100元，该条款系特别约定，意在减轻保险人的责任，属免责条款的范畴，根据相关法律的规定，被告在签订合同时应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，而被告在签订保险合同时未尽到提请原告注意的义务，况且对格式条款的理解发生争议时应当按通常理解予以解释，如原被告理解不一致的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。因此被告的抗辩理由不充分，每天意外住院津贴给付的标准应按每份每天60元计算，四份按每天240元计算。关于住院时间的问题，原告实际住院时间为100天，但法院委托鉴定机构的鉴定意见书认定原告的住院时间偏长，住院时间以两个月为宜，加上保险单上约定每次免赔日数是3天，因此本院认定可获得意外伤害住院津贴的天数为57天。综上原告诉请的合理部分依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司应于本判决生效后5日内支付原告梁朋意外住院津贴保险金13680元。二、驳回原告梁朋的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费191元（已减半收取，原告已预交），由原告梁朋负担91元，由被告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司负担100元。鉴定费800元（由被告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司预交），由原告梁朋负担300元，由被告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司负担500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。应在递交上诉状时按不服部分诉讼标的额预交案件受理费。上诉期满之日起7日内仍未预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 叶必顺二〇一六年九月十九日代书记员 方 萍