杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书(2016)浙0103民初5047号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。经营场所：杭州市下城区延安路***号。负责人：韩立光，分行行长。委托代理人：许训波、顾亦，该分行员工。被告：陆人有，男，1966年10月13日出生，汉族，住富阳市。被告:谈国华，女，1978年3月15日出生，汉族，住富阳市。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告陆人有、谈国华金融借款合同纠纷一案，于2016年7月8日向本院起诉，本院受理后，依法由审判员陈丹适用简易程序于2016年9月12日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼，被告陆人有、谈国华经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行起诉称：2014年3月27日，被告陆人有向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字816号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告陆人有达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告谈国华对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告陆人有出具了编号134149003658的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告陆人有的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告陆人有签字同意。嗣后，根据被告陆人有的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。贷款额度项下共出款1笔，未结清的借款明细如下：借据号1341490036580001，2014年4月10日，放款20万元，到期日为2017年4月10日，年利率为18%，欠本金96477.94元，利息、罚息、复利共8056.59元。现贷款虽未到期，但被告陆人有未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告陆人有立即归还借款本息、支付相关费用。被告谈国华系被告陆人有的配偶，因被告陆人有所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告谈国华应承担还款责任。截至2016年6月22日，被告欠原告贷款本金96477.94元、利息（含罚息、复利）8056.59元。为维护原告的合法权益，原告向本院起诉，请求依法判令：1.两被告立即偿还贷款本金96477.94元、支付利息6397.22元、罚息1338.29元、复利321.08元（暂计至2016年6月22日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计104534.53元；2.本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：1．编号为2014杭个贷中心银个贷字816号的《生意人卡（生意红）申请表》1份，证明被告陆人有向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告谈国华对上述事项签字确认的事实。2．编号134149003658的《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，证明原告核准被告陆人有的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告陆人有签字同意的事实。3．编号134149003658的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借据信息查询、广发银行个人对账单、实时查贷款余额一组，证明原告根据被告陆人有的逐次单笔提款申请，在额度项下给予逐笔核准并放款的事实；截至2016年6月22日，被告欠原告贷款本金96477.94元、利息(含罚息、复利)8056.59元的事实。被告陆人有、谈国华未作答辩，亦未向本院提交证据。上述证据经庭审出示，原告广发银行杭州分行提交的上述证据1-3来源及形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互佐证原告之事实主张，且被告未到庭提出抗辩，故本院对证据的证明效力均予以确认。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：2014年3月27日，被告陆人有作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2014杭个贷中心银个贷字816号《生意人卡（生意红）申请表》，申请总金额为500000元、期限为60个月的贷款循环额度，还款方式为等额本息，还款日为每月13日。该申请表中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款以固定月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；该条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效，与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告陆人有确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。后原告广发银行杭州分行与被告陆人有签订编号为134149003658《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，约定：贷款授信额度为200000元，为循环额度，额度有效期限自2014年4月10日起至2019年4月10日止，贷款用途为生产经营，贷款月利率为固定利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月13日，还款账号、放款账号均为62×××38；本核准通知书与编号为2014杭个贷中心银个贷字816号的《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。2014年4月10日，原告广发银行杭州分行向被告陆人有发放贷款200000元，贷款期限为36个月，但被告陆人有未按约归还贷款本息。截至2016年6月22日，被告陆人有尚欠借款本金96477.94元、利息6397.22元、罚息1338.29元、复利321.08元。本院认为，被告陆人有向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告陆人有在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行杭州分行据此要求提前收回借款本息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。根据我国合同法的相关规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告广发银行杭州分行未能提交其在本案起诉前向被告陆人有主张提前收贷的依据，故本院确认其以提起诉讼的方式主张提前收贷，本院向被告陆人有送达副本材料之日即2016年7月21日视为原告提前收贷通知到达被告陆人有之日。对于提前收贷的贷款利息，应从2016年7月22日起按合同约定的罚息利率计收。原告主张被告谈国华与陆人有系夫妻关系的事实，未提供有效证据证实，故对其要求被告谈国华承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告陆人有、谈国华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陆人有于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金96477.94元。二、被告陆人有于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行借款利息6397.22元、罚息1338.29元、复利321.08元（暂计至2016年6月22日，此后按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定计算至2016年7月21日；自2016年7月22日起，以全部未还本金和利息为基数，按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的罚息利率计算至实际履行完毕之日止）。三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2391元，因适用简易程序减半收取1195.5元，由被告陆人有负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 员 陈丹二〇一六年九月二十七日代书记员 夏璐