山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0212民初6395号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。 法定代表人：孙建平 委托诉讼代理人：姜森，北京市京师（青岛）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙飞，北京市京师（青岛）律师事务所实习律师。 被告：于韡韡，女。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告于韡韡保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司之委托诉讼代理人姜森、孙飞到庭参加了诉讼，被告于韡韡经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告理赔款人民币212672.33元（其中借款本金为205656.85元、利息5368.15元、罚息1647.33元）；2、判决被告立即支付应付原告的逾期保险费919.03元；3、判决被告立即支付滞纳金992.47元（自2019年6月6日暂计算至2019年6月13日，以后按理赔款212672.33元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、判决确认原告就抵押物（位于青岛市市**户，产权证号为鲁【2015】青岛市不动产权第号的房产）的处分价款享有优先受偿权；6、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年10月11日，被告与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“平安小贷”）签订授信协议，约定授信金额为349000元，授信期限自2017年10月11日至2022年10月10日。2017年10月11日，被告与平安小贷签订了《最高额抵押合同》，被告以其所有的位于青岛市市北区户（产权证号：鲁【2015】青岛市不动产权第号）房产作为抵押物向平安小贷提供抵押担保。2017年10月17日，平安小贷与被告办理了上述房产的抵押登记手续。2017年10月9日，被告为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为平安小贷，每月保险费率为0.1%，每月保险费金额为349元，并约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利），保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。被告于2017年10月11日申请动用额度349000元。借款期限为36个月，借款年利率为9.2%。上述合同签订后，平安小贷如约发放了上述贷款，但被告没有按照借款合同的约定履行还款义务。随后原告按照保险合同的约定向平安小贷代偿剩余借款本息、罚息合计212672.33元。综上所述，原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，望贵院依法判如所请。 被告于韡韡未作答辩。 经审理查明，2017年10月11日，案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“平安普惠公司”）作为出借人、被告作为借款人，双方签订编号为DY20171009020525的《授信协议》，约定最高授信额度为人民币349000元，授信额度的使用期限为2017年10月11日起至2022年10月10日止。当日，平安普惠公司作为出借人、被告作为借款人，双方签订编号为DY20171009020525的《借款合同》，约定基于上述《授信协议》借款本金金额为人民币349000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率为9.20%。 2017年10月11日，平安普惠公司作为抵押权人（乙方）、被告作为抵押人（甲方），双方签订《最高额抵押合同》，约定被告以其名下位于青岛市市北区户房屋[权证号：鲁（2015）青岛市不动产权第号]为上述《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务提供最高额抵押担保，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，担保最高本金金额为人民币349000元。2017年10月17日，平安普惠公司与被告就该房屋办理了抵押登记，平安普惠公司取得鲁（2017）青岛市不动产证明第号不动产登记证明。 2017年10月9日，被告向原告提交《平安个人借款保证保险投保单》，该投保单载明投保人为于韡韡，被保险人为平安普惠公司。2017年10月18日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》。该保险单载明被保险人为平安普惠公司，投保人为于韡韡，保险金额为414961元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为349元。“付费约定”载明：投保人应按投保时约定每月交付保险费；“争议处理方式”载明：因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可依法向投保人与被保险人签订的借款合同所约定的有管辖权人民法院起诉。“特别约定”载明：2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；5、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；6、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 另查明，平安普惠公司按照《借款合同》约定于2017年10月18日向被告发放了贷款，被告在还款过程中自2019年3月起未按约定足额偿还相应的款项。2019年6月10日，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定承担了保险责任，支付理赔款共计212672.33元，其中代偿本金205656.85元、代偿利息5368.15元、代偿罚息1647.33元。原告承担保险责任后，被告未向原告偿还任何款项。2019年6月10日，平安普惠公司作为甲方、本案原告作为乙方，双方签订《权益转让书》一份。主要内容为：“鉴于：1、2017年10月11日，甲方作为出借人与借款人于韡韡签订《授信协议》以及《借款合同》，甲方向借款人出借款项349000元……2、截至本协议签订之日，借款人未按照上述《授信协议》及《借款合同》约定归还借款本息，拖欠出借人款项已超过80天，甲方通知乙方要求乙方履行保证保险合同义务，2019年6月10日，乙方向甲方支付了理赔款212672.33元。有鉴于此，甲乙双方经友好协商，就权益转让事宜达成如下协议：一、甲方依据与借款人签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。二、乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。三、涉及权利转让须办理的相关手续，甲方无条件予以配合，确保乙方合法权益得到维护。四、乙方与借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张。” 庭审中，原告另主张被告还应向其支付保费919.03元，并支付滞纳金，根据《保险单》约定，被告应当承担的滞纳金应以理赔金额212672.33元为基数，按照年利率24%的标准自2019年6月6日起计算至被告实际清偿之日止，暂计算至2019年6月13日为992.47元。 另查明，原告主张其为进行本案诉讼支出律师费10000元。 以上事实，有原告提交的本院确认的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、他项权证、《平安个人借款保证保险保险单》、交易明细、《履行保证责任证明书》等证据以及本院法庭审理笔录和当事人的陈述记录在案，可以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告为向平安普惠公司借款而向原告投保个人借款保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，《平安个人借款保证保险保险单》对原、被告均具有法律约束力。被告未按期偿还《授信协议》、《借款合同》项下的借款，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》理赔共计212672.33元后向被告追偿符合双方约定，本院对此应予支持。 对原告要求被告支付尚欠保险费919.03元的主张，根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，原告的该项主张符合双方约定，故本院对此应予支持。对原告主张的滞纳金，虽然《平安个人借款保证保险保险单》明确约定了滞纳金，即“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金”，但该滞纳金的计算标准明显过高，故本院酌情确定原告主张的滞纳金计算标准按年利率24%自实际理赔之日2019年6月10日起计算至被告实际清偿之日止为宜，暂计算至2019年6月13日为419.52元（212672.33元×24%÷365天×3天）。 关于原告主张的律师费10000元，因本案中并无相关证据证明双方就此作出过明确约定，故对原告的该项请求本院不予支持。 对原告主张的优先受偿权，首先，《平安个人借款保证保险保险单》“特别约定”中明确载明“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。”根据该约定内容，当被告违约还款时，原告作为保险人理赔后有权自被保险人处取得抵押权。其次，根据平安普惠公司与被告签订的《最高额抵押合同》，双方约定的最高额抵押担保的范围为“债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用”，即本案原告自被保险人处取得抵押权后仅应就其支付的理赔款项就抵押物的处分价款享有优先受偿权，就其主张的保险费及滞纳金无权就抵押物的处分价款享有优先受偿权。 被告经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告于韡韡于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款212672.33元。 二、被告于韡韡于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费919.03元。 三、被告于韡韡于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金419.52元（该滞纳金截至2019年6月13日，此后至被告实际清偿之日止的滞纳金以212672.33元为基数按年利率24%计算）。 四、就上述第一项确定的债权，原告中国平安财产保险股份有限公司就被告于韡韡名下位于青岛市市北区户房屋[权证号：鲁（2015）青岛市不动产权第号）]享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告应继续支付，超过部分归被告所有。 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4669元，保全费1670元，合计6339元，由原告承担298元，由被告承担6041元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 长  王 鹏 审 判 员  刘宗欣 审 判 员  王 敏 二〇一九年十月二十八日 法官助理  余子君 书 记 员  林欢欢