重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初2865号原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，组织机构代码90316240-6。负责人李红，该行行长。委托代理人汪云英，女，1982年2月1日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告杨悯心，女，土家族，1973年2月19日出生，住重庆市秀山县。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（下称工行南岸支行）诉被告杨悯心金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。工行南岸支行委托代理人汪云英到庭参加诉讼，杨悯心经本院依法公告送达传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。工行南岸支行诉称：2014年7月3日，其与杨悯心签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定工行南岸支行向杨悯心以信用卡透支方式提供透支资金42万元，专项用于购车，分36期（每月一期）还款，首期还款金额为13195元，以后每期偿还13153元，如杨悯心连续三次违约或有其他违约行为，工行南岸支行有权要求所有债务提前到期。2013年11月21日，工行南岸支行与杨悯心签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，杨悯心以购买的车辆向工行南岸支行提供抵押担保，抵押车辆车牌号为渝B00R**奥迪A6L轿车。合同签订后，工行南岸支行将42万元透支资金转付给了杨悯心指定的收款人。之后，杨悯心未按约定还款，经工行南岸支行多次催收未果。故工行南岸支行诉至本院，请求判决：1、杨悯心立即偿还全部透支本金和手续费381437元及截止2016年7月28日透支利息4158.26元、滞纳金1052.14元（从2016年7月29日至付清之日止，以381437元为基数，按照日万分之五计算透支利息；从2016年7月29日之后的滞纳金按381437元的千分之五计算）；2、工行南岸支行对杨悯心名下号牌为渝B00R**奥迪A6L车辆折价、拍卖、变卖价款在上述债权范围内优先受偿；3、本案诉讼费、保全等费由杨悯心承担。杨悯心未答辩，未出庭，亦未提交证据。经审理查明：2014年7月3日，工商银行南岸支行与杨悯心签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定杨悯心向汽车销售商重庆宏尊汽车销售有限公司购买奥迪轿车，车辆总价为52.6万元，杨悯心自行支付首付款10.6万元，剩余购车款由杨悯心通过在工商银行南岸支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为42万元；杨悯心不可撤销地授权工商银行南岸支行将透支资金划入杨悯心指定的重庆宏尊汽车销售有限公司账户；杨悯心使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行南岸支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还金额为13195元，以后每期偿还的金额为13153元，每期透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还；杨悯心支付分期付款手续费53550元；若杨悯心未能按约及时足额存入还款资金，或杨悯心用于购车消费分期付款的账户被法院的等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工商银行南岸支行无法扣款受偿的，工商银行南岸支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向杨悯心收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数；在合同有效期内发生杨悯心未按合同约定支付手续费或连续五次使用最低还款额方式偿还购车款或连续三次未按期还款展期后发生一次违约等事项的，工商银行南岸支行有权要求杨悯心立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入杨悯心信用卡账户等内容。同日，工商银行南岸支行与杨悯心签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定杨悯心所担保的主债权为工商银行南岸支行与杨悯心签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，合同所附的《抵押物清单》载明抵押物为购车价款为52.6万元的奥迪轿车。2014年12月23日，工商银行南岸支行、杨悯心就登记于杨悯心名下渝B00R**轿车（车辆型号为FV7251BBCMG、发动机号为158357）办理抵押登记手续。工商银行南岸支行按约定向重庆宏尊汽车销售有限公司账户划入42万元，杨悯心在工商银行南岸支行《牡丹信用卡签购单》上签字。从2015年5月26日起杨悯心未再偿还透支款项，现杨悯心到期未还及提前到期的透支款本金、手续费合计381437元。另查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定：使用信用额度取现及转账不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条第一款第（四）项规定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。上述事实有《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、机动车登记证书、《牡丹信用卡签购单》、工商银行牡丹卡购车付款明细表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等在卷，结合当事人陈述，足以认定。本院认为，工商银行南岸支行与杨悯心签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。工商银行南岸支行按合同约定将透支款项划入杨悯心指定账户，杨悯心应按合同约定按期偿还透支款项并支付手续费。杨悯心未按期足额支付本金及手续费，工商银行南岸支行有权根据合同约定宣布合同项下分期款项全部到期。现工行南岸支行要求杨悯心偿还全部借款和手续费共计381437元，符合同约定，本院予以支持。工行南岸支行请求的透支利息及滞纳金，符合双方合同约定，但鉴于手续费本身已含有利息性质，本院酌情对借款的透支利息调整为按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算。杨悯心自愿以其名下车辆向工商银行南岸支行提供抵押担保并办理抵押登记手续，工商银行南岸支行依法享有抵押权，并有权对该车辆折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。杨悯心经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩之权利，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定判决如下:一、被告杨悯心于本判决生效之日起5日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行返还透支本金和手续费381437元及透支利息4158.26元（从2016年7月29日至付清之日止，透支利息以381437元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率标准计算，利随本清）；二、在本判决确认的被告杨悯心的债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行有权就抵押物，即登记于被告杨悯心名下渝B00R**轿车（车辆型号为FV7251BBCMG、发动机号为158357）折价、拍卖或变卖的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7084元，公告费600元，合计7684元，由被告杨悯心负担（此款原告已垫付，被告随前款向其付清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  李 科人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年九月十八日书 记 员  何洪泉