广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2014)江鹤法民三初字第204号原告：中国农业银行股份有限公司鹤山市支行，地址：广东省鹤山市沙坪镇新鹤路241号。负责人：李小敏，该支行行长。委托诉讼代理人：李敏强，男，该支行员工。委托诉讼代理人：梁惠清，女，该支行员工。被告：朱恒忠，男，1962年4月9日出生，汉族，住广东省化州市，委托诉讼代理人：王玉成，男，住广东省湛江市霞山区。被告：杨莲英，女，1962年6月19日出生，汉族，住广东省化州市河西区，被告：林华新，男，1980年12月8日出生，汉族，住广东省鹤山市，被告：何卫东，男，1971年7月27日出生，汉族，住广东省鹤山市，原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行（下简称：“农行鹤山支行”）与被告朱恒忠、杨莲英、林华新、何卫东金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月12日立案后，依法适用普通程序进行审理。在审理过程中，因被告朱恒忠涉嫌刑事犯罪被公安机关羁押，本案于2014年12月16日中止诉讼，于2016年6月6日恢复诉讼，并于2016年9月19日公开开庭进行了审理。原告农行鹤山支行的委托诉讼代理人李敏强和被告林华新到庭参加诉讼，被告朱恒忠、杨莲英、何卫东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，故本案是缺席审理，现已审理终结。原告农行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除朱宇健与原告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，朱宇健、被告林华新、何卫东与原告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》；2.判令被告朱恒忠、杨莲英立即归还贷款本金197504元及至实际清偿日止的利息、滞纳金及相关费用（按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》约定计算）；3.请求法院确认朱宇健、被告林华新、何卫东与原告之间的抵押担保关系合法有效，原告对该抵押物享有优先受偿权；4.判令被告林华新、何卫东对朱宇健的共同债务承担还款责任；5.判令四被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：朱宇健于2012年9月19日向原告申请办理购车分期付款业务，同时办理金穗贷记卡（乐分卡）一张，卡号62×××51。2012年9月28日，原告与被告林华新、何卫东签订一份编号为农银鹤卡20120928001《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，合同约定：使用上述信用卡办理购车分期付款业务一笔，分期资金金额为395000元，分期付款期数为36期，以其所购的奥迪牌FV6461ATG型号汽车（发动机号：166555，车架号：LPV3B28R5C3049387）作抵押担保，已办理抵押登记手续。合同签订后，原告依约将金穗贷记卡（卡号62×××51）交付朱宇健使用，并为其办理了购车分期付款业务，履行了合同义务。朱宇健办理购车分期以来一直按时还款，直到2014年4月17日还款10972元后出现拖欠，经我行多次催收仍未见成效。经了解2014年7月朱宇健因经济问题跳楼身亡。由于朱宇健办理购车分期时提供了未婚证明，所以该车属于婚前财产。被告朱恒忠、杨莲英是朱宇健的父母，两人是朱宇健遗产第一合法继承人，对该车拥有继承权。被告林华新、何卫东应对其与朱宇健的共同债务承担还款责任。朱宇健的上述行为已违反合同有关约定，损害了原告的合法权益，原告有权依据合同约定及合同法的相关规定宣布债务立即到期，提前收回分期资金，解除合同。为此，原告提起诉讼，请法院依法判决。被告朱恒忠、杨莲英、何卫东在答辩期限内没有提出答辩，在举证期限内无提供证据，又无出庭对原告所提供的证据发表质证意见，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。被告林华新辩称：原告所诉属实，林华新当时确实是为朱宇健分期付款购车作担保，但林华新现在并不清楚抵押车辆的有关情况。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院将根据已确认的证据，结合当事人的质证意见和庭审笔录进行综合认定，并将经确认和认定的证据作为认定本案事实的依据。本院经审理认定事实如下：2012年9月18日，朱宇健向原告提交了一份《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，申请开立一张金穗乐分卡用于办理汽车分期付款业务。朱宇健在申请表上明确了个人信息、联系人信息、分期信息等资料，并签名声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。经审核同意后，原告向朱宇健发放了卡号为62×××51的金穗贷记卡。2012年9月19日，朱宇健又向原告提交一份《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》，申请办理金穗贷记卡购车分期付款业务。2012年9月28日，朱宇健为申请人和抵押人，原告为抵押权人，被告林华新、何卫东为保证人，三方签订了一份合同编号为农银鹤卡20120928001的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，约定：申请人朱宇健向原告申请贷记卡购车分期付款资金395000元用于购买一辆奥迪牌汽车；分期付款期数为36期（一个月一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；分期手续费率为分期资金金额的11%，分期手续费金额为43450元；申请人采用一次性支付方式向原告支付分期手续费，分期手续费一次性计入刷卡购车当期贷记卡账单的最低还款额；每期应还分期资金本金=分期资金金额÷分期期数；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，银行可以选择将该款项用于归还本金、手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及相关费用；申请人在本合同项下债务的偿还采用抵押加保证方式；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对银行承担连带责任；保证范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年；申请人提供了抵押担保的，银行有权要求保证人先于申请人提供的抵押担保承担保证责任；抵押人同意以进口奥迪Q5小汽车（车辆型号：FV6461ATG，发动机号：166555，车架号：LPV3B28R5C3049387）设定抵押；抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；申请人、保证人、抵押人出现下列情况之一即构成或视为本合同项下违约：……申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用……申请人、保证人、抵押人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡……；申请人、保证人、抵押人出现前款规定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还……有权提前行使担保权，有权宣布申请人与中国农业银行股份有限公司签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施等条款。2012年10月8日，朱宇健向鹤山市俊锋汽车贸易有限公司支付了购车款。其中，通过卡号为62×××51的金穗贷记卡刷卡付款395000元。此外，朱宇健还使用该信用卡一次性向原告支付分期手续费43450元。2013年1月9日，朱宇健所购奥迪牌小型普通客车（车辆型号：FV6461ATG，发动机号：166555，车架号：LPV3B28R5C3049387）在公安交警部门办理了注册登记，机动车登记编号为粤Ｊ×××××。次日，原告与朱宇健在交警部门办理了该车的抵押登记手续。分期付款业务办理后，朱宇健初期能按合同约定每月向原告归还分期资金本金，但自2014年4月17日向原告归还了一期分期资金本金10972元后，朱宇健就没有再还款。截至2015年6月29日，朱宇健共欠原告借款本金197458.56元、利息（含复利，下同）3061.28元、滞纳金9891.71元，合共210411.55元。就上述欠款，原告经追收未果遂诉至本院。另查明：朱宇健于2014年7月在化州市跳楼死亡。被告朱恒忠是朱宇健的父亲，被告杨莲英是朱宇健的母亲。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与朱宇健所签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及原告与朱宇健、被告林华新、被告何卫东所签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》均是合同各方真实意思的表示，并无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约定和法律规定履行各自的义务。分期付款合同签订后，原告已依约提供资金395000元给朱宇健购车，但朱宇健并未依合同约定按时足额归还分期资金，自2014年4月17日后就没有再按期还款，被告林华新、何卫东也未能按照合同约定履行保证责任，朱宇健与被告林华新、何卫东的行为均已构成违约，原告有权依照分期付款合同的约定提前收回分期资金，要求朱宇健归还尚欠的借款本金197458.56元及相应利息和滞纳金，并解除双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》。朱宇健申请分期付款业务时所填写的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》并非合同，原告要求解除缺乏合同依据和法律根据，本院不予支持。由于朱宇健已于2014年7月死亡，被告朱恒忠、杨莲英作为朱宇健的父母，系朱宇健的法定继承人。依据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。现原告请求被告朱恒忠、杨莲英归还朱宇健尚欠的借款本金、利息及滞纳金，被告朱恒忠、杨莲英应在继承朱宇健遗产的限额内承担清偿责任。被告林华新、何卫东作为朱宇健向原告办理购车分期付款业务的连带责任保证人，应对朱宇健所欠借款本息和滞纳金承担连带清偿责任。此外，朱宇健以其所购的粤Ｊ×××××号奥迪牌小型普通客车为涉案借款作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保合法有效，原告对该抵押车辆在朱宇健所欠借款本息和滞纳金的范围内依法享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行与朱宇健于2012年9月18日签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》自本判决发生法律效力之日起解除；二、原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行与朱宇健、被告林华新、被告何卫东于2012年9月28日签订的合同编号为农银鹤卡20120928001的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》自本判决发生法律效力之日起解除；三、被告朱恒忠、杨莲英于本判决发生法律效力之日起十日内在其继承朱宇健遗产的限额内向原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行偿还朱宇健所欠的借款本金197458.56元及相应利息和滞纳金（暂计至2015年6月29日的利息为3061.28元，滞纳金为9891.71元；从2015年6月30日起至本判决确定的付清款日止的利息和滞纳金，以实欠借款本金为基数，按原告与朱宇健签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定另行计算）；四、原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行对权属人为朱宇健的粤Ｊ×××××号奥迪牌小型普通客车（车辆型号：FV6461ATG，发动机号：166555，车架号：LPV3B28R5C3049387）在本判决第三项所确定的债权范围内享有优先受偿权；五、被告林华新、何卫东对本判决第三项所确定的朱宇健所欠的借款本金、利息和滞纳金承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4251元，由被告朱恒忠、杨莲英、林华新、何卫东共同负担（原告已预交受理费2125.50元，四被告负担的受理费于归还欠款时一并付给原告2125.50元，另于本判决生效之日起十日内向本院交纳2125.50元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  古辉林审 判 员  刘东经人民陪审员  顾静漪二〇一六年九月二十三日书 记 员  黄碧玲