江苏省盐城市盐都区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0903民初4723号原告：中国银行股份��限公司盐城城南支行，住所地在江苏省盐城市解放南路249-4号。负责人：张婷婷，该支行行长。委托诉讼代理人：常军，江苏一正律师事务所律师。委托诉讼代理人：李玉娟，江苏一正律师事务所助理律师。被告：黄传正。被告：张爱娣。原告中国银行股份有限公司盐城城南支行（以下简称中行城南支行）与被告黄传正、张爱娣借款暨担保合同纠纷一案，本院于2016年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行城南支行的委托诉讼代理人常军、李玉娟到庭参加诉讼，被告黄传正、张爱娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行城南支行向本院提出诉讼请求：1、判令黄传正、张爱娣偿还借款本金953708.75元、利息39566.94元、罚息7427.87元，合计1000703.56元（其中首次放款逾期本金253708.75元、利息8111.27元、罚息6482.17元，合计268302.19元；二次放款逾期本金700000元、利息31455.67元、罚息945.7元，合计732401.37元。暂算至2016年6月6日，利随本清，2016年6月7日之后产生的利息、罚息按合同约定的方式和标准确定）；2、判令黄传正、张爱娣承担律师代理费100000元；3、判令黄传正、张爱娣承担因本案诉讼产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、公告费、诉讼保全费、评估拍卖费、执行费等）；4、判令我行对上述1、2、3项费用在抵押房产盐城市新丰花园13幢308室、前进苑A幢407室、海棠花园2幢307室的变卖、拍卖款中享有优先受偿权。事实和理由：2011年8月31日，我行与黄传正、张爱娣签订“融资宝��个人房屋循环贷款额度合同一份，约定黄传正、张爱娣向我行循环借款1000000元，循环期限10年，按等额本息还款法还款，黄传正、张爱娣未按本合同及提款协议规定归还贷款本金，从逾期之日起在合同约定的贷款利率水平上加收40%的利率计收罚息，黄传正、张爱娣未按本协议和提款协议约定偿还或支付任何到期本金、利息、费用及其他任何应付款项即构成违约，我行有权要求黄传正、张爱娣提前还款，并有权处分抵押物，由此产生的费用由黄传正、张爱娣负担。同日，双方签订抵押合同一份，约定将黄传正、张爱娣名下三幢房产为循环贷款提供全程抵押担保，并经盐都区住房和城乡建设局办理了抵押登记手续。2011年9月13日，经黄传正、张爱娣申请，我行与黄传正、张爱娣签订了“融资宝”个人循环额度贷款提款协议，约定提款金额为1000000元，贷款期限59个月，贷款利率按实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定利率上浮20%计算，浮动周期为三个月，采用等额本息还款法还款，还款日为每月12日。2011年10月10日，我行按约向黄传正、张爱娣发放贷款1000000元。2015年6月16日，黄传正、张爱娣在偿还首次贷款708839.9元后，再次向我行申请贷款700000元，我行于当日再次与黄传正、张爱娣签订提款协议一份，约定提款金额70万元，贷款期限一年，贷款利率按实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定利率上浮30%计算，采用按月付息、一次还本的方式还款，还款日为每月2日。2015年6月19日，我行按约向黄传正、张爱娣发放贷款700000元。黄传正、张爱娣取得贷款后，分别于2015年9月21日、2015年11月2日起拒绝还款，严重侵犯了我行的合法权益。黄传正、张爱娣未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年8月31日，黄传正、张爱娣作为甲方（授信申请人、借款人）与中行城南支行作为乙方（授信人、贷款人）签订“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同一份，约定：乙方在本合同项下自2011年8月31日至2021年8月30日为甲方提供最高不超过1000000元的授信额度，一旦甲方使用本合同项下授信额度即构成对乙方的债务，并且上述申请使用本合同项下授信额度的法律文件均构成本合同的组成部分；甲方使用本合同项下的授信额度前，应逐笔与乙方签订提款协议，借款借据方可使用本合同项下的额度；本合同项下每笔贷款的到期日不得晚于本合同约定的额度使用期限���满之日；本合同项下授信额度使用期限为10年，每笔借款的贷款期限从实际发放之日起开始计算，以提款协议的约定为准；本合同项下的每笔借款的贷款利率按照双方签订的提款协议中的相关约定执行，在执行固定利率期间，借款利率和罚息利率不变，在执行浮动利率期间，如遇人民银行、银监局等国家行政管理部门或乙方对与有利率有关的事项或计息方式进行调整，乙方有权在有关规定的范围内直接进行调整，无须通知甲方，甲方对此不提异议；甲方的借款由乙方以转账的方式划入提款协议约定的账户内；还款方式为等额本息偿还法，每月偿还贷款本息=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数／〔（1+月利率）还款月数-1〕，还款日为每月12日；借款的利息从甲方每笔授信使用之日起按实际提款额和实际用款天数计算，日利率=年利率／360，月利率=年利率��12；甲方未按本合同及提款协议约定规定归还贷款本金，乙方有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止，贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加收40%的利率；甲方未按本合同和提款协议约定偿还或支付任何到期本金、利息、费用及其他任何应付款项，即构成违约，乙方有权视为甲方在本合同项下已发生的所有借款本息全部立即到期，要求甲方立即偿还，有权处分抵押物，所得价款优先受偿，由此产生的一切费用由甲方承担；如因甲方违约，导致乙方或其代理人因催收本合同项下的借款本息及有关费用或以任何方式处分抵押物而发生的任何费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等），均由甲方承担。同日，黄传正、张爱娣作为抵押人（甲方）与中行城南支行作为抵押权人（乙方）签订贷款抵押合同三份，约定：为确保债务人黄传正与中行城南支行签订的“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同而产生的全部债务的履行，甲方自愿以其有权处分的盐城市区新丰花园13幢308室（权证编号00558**）、盐城市盐都区张庄街道办事处钱庄居委会一组海棠花园2幢307室（权证编号：盐房权证市区都字第××号）、盐城市盐都区潘黄镇前进街道办事处前进苑A幢407室（权证编号435**）的房产为该合同项下借款人的全部债务提供抵押担保，本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2011年8月31日起至2021年8月30日止乙方与主债务人依据“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同而产生的全部债务，担保的最高本金余额不超过440000元、320000元、240000元；抵押担保的主债务范围包括但不限于主合同项下的贷款本金及其利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）；甲方应协助乙方办妥抵押登记手续，落实相关权证，甲方怠于履行的，乙方有权催告、督促其履行此义务。上述抵押合同签订后，有关抵押财产于2011年9月6日、2011年9月7日分别经盐城市房产交易登记中心、盐城市盐都区住房和城乡建设局办理了抵押登记手续。2011年9月13日，黄传正、张爱娣作为甲方（借款人）与中行城南支行作为乙方（贷款人）签订“融资宝”个人循环额度贷款提款协议一份，约定：甲方向乙方申请提款1000000元，提款的贷款期限为59个月，自贷款发放之日起算，贷款到期日为2016年8月12日；借款利率为浮动利率，浮动周期为3个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起三个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；甲方选择等额本息还款方式还款，还款日为每月12日；甲方同意并授权乙方将贷款划入甲方指定的账户（户名：江苏万家富置业有限公司,账号：11×××10），一旦乙方将款项转入上述账户，乙方的放款义务即履行完毕；甲方未按本协议的规定，及时足额偿还任何一期贷款本息，乙方有权认为甲方在本提款协议项下的贷款本息全部提前到期，甲方应立即全部清偿。协议签订后，中行城南支行于同年10月10日将1000000元汇入盐城韩工机械设备有限公司在中行盐城营业部的账户，黄传正、张爱娣并于当日向中行城南支行出具了等额的借款借据，该借款借据上载明：还款方式从2011年10月开始按月采用等额本息还款法，借款浮动利率为月息7.05‰，并载明“本人愿委托贵行将上述贷款金额转存入以上收款人账户”。截止2016年6月6日，就该笔贷款，黄传正、张爱娣尚欠贷款本金253708.75元（其中已到期贷款本金173905.18元，未到期贷款本金79803.57元）、利息8111.27元、罚息6482.17元。2015年6月17日，黄传正、张爱娣作为甲方（借款人）与中行城南支行作为乙方（贷款人）又签订“融资宝）个人循环额度贷款提款协议一份，约定：甲方向乙方申请提款700000元，提款的贷款期限为一年，自贷款发放之日起算，提款的到期日不得晚于主合同约定的额度使用期限届满之日；借款利率为浮动利率，浮动周期为1年，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起一年内，按实际放款日��用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；甲方选择按月付息一次性还本的方式还款，付息日为每月2日；甲方同意并授权乙方将贷款划入甲方指定的账户（户名：盐城市亭湖区城北森艺花木场,账号：11×××80），一旦乙方将款项转入上述账户，乙方的放款义务即履行完毕；甲方未按本协议的规定，及时足额偿还任何一期贷款本息，乙方有权认为甲方在本提款协议项下的贷款本息全部提前到期，甲方应立即全部清偿。同年6月19日，中行城南支行按约将700000元贷款汇入黄传正、张爱娣指定的盐城市亭湖区城北森艺花木场的账号，黄传正、张爱娣并向中行城南支行出具了等额的借款借据，该借款借据上载明��还款方式为按月付息，贷款到期一次性归还本金法，借款利率为月息5.525‰。借款后，黄传正、张爱娣支付了借款之日起至2015年11月1日期间的利息，其后未按约定按月支付利息。截止2016年6月6日，就该笔700000元贷款，黄传正、张爱娣尚欠中行城南支行贷款本金700000元、利息31455.67元、罚息945.7元。中行城南支行多次向黄传正、张爱娣催要上述贷款本息未果，遂诉至本院。另查明，2015年6月20日，中行城南支行与江苏一正律师事务所签订委托律师代理合同，委托江苏一正律师事务所代理本案诉讼。本院认为，中行城南支行与黄传正、张爱娣签订的案涉贷款额度合同、抵押合同、提款协议书,其意思表示真实,亦不违背国家法律、行政法规的强制性规定，应为有效。黄传正、张爱娣未按合同约定按��足额偿还贷款本息，应负逾期还款的违约责任。黄传正、张爱娣与中行城南支行签订的提款协议约定，“甲方未按本协议的规定及时足额偿还任何一期贷款本息，乙方有权认为甲方在本提款协议项下的贷款本息全部提前到期，甲方应立即全部清偿”，黄传正、张爱娣借款后，未按合同约定按时足额归还贷款本息，故中行城南支行有权要求黄传正、张爱娣立即偿还全部贷款本金、利息及因逾期还款所产生的罚息。黄传正、张爱娣以其所有的坐落于盐城市区新丰花园13幢308室、盐城市盐都区张庄街道办事处钱庄居委会一组海棠花园2幢307室、盐城市盐都区潘黄镇前进办事处前进苑A幢407室的房产为案涉借款提供抵押担保，并经有权部门办理了抵押登记，抵押权生效，中行城南支行对该抵押物折价或该抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿。中行城南支行要求黄传正、张爱��支付律师代理费100000元，但其尚未实际支付该代理费用，故本院不予支持。综上所述，中行城南支行要求黄传正、张爱娣偿还尚欠贷款本息（含罚息）并要求对抵押物享有优先受偿权的诉请，符合法律规定，本院依法予以支持；中行城南支行主张的律师代理费用尚未实际支付，故对中行城南支行要求黄传正、张爱娣支付律师代理费100000元的诉请，本院依法不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄传正、张爱娣归还原告中国银行股份有限公司盐城城南支行借款本金953708.75元及至2016年6月6日止的利息39566.94元、罚息7427.87元并承担自2016年6月7日起至实际履行还款义务之日止按合同约定的方法和标准计算的利息、罚息，于本判决生效后十日内履行完毕。二、被告黄传正、张爱娣届期未偿付上述债务，原告中国银行股份有限公司盐城城南支行对被告黄传正、张爱娣抵押的坐落于盐城市区新丰花园13幢308室、盐城市盐都区张庄街道办事处钱庄居委会一组海棠花园2幢307室、盐城市盐都区潘黄镇前进办事处前进苑A幢407室的房产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司盐城城南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14706元，减半收取7353元，由原告中国银行股份有限公司盐城城南支行负担668元，被告黄传正、张爱娣负担6685元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员  安 红二〇一六年九月六日代书记员  周伟伟附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一���以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；(三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供财产担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。