广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤2071民初5370号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，组织机构代码898101827。负责人：杨志盛，职务：行长。委托诉讼代理人：孙卓、欧金龙，广东衡德律师事务所律师。被告：杨斌，男，1979年3月15日出生，汉族，住江西省丰城市。被告：叶玉清，女，1980年9月26日出生，汉族，住广东省中山市。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）与被告杨斌、叶玉清信用卡纠纷一案，本院于2016年3月18日立案后，依法适用普通程序，于2016年8月16日公开开庭进行了审理。原告中行中山分行委托诉讼代理人孙卓到庭参加诉讼，被告杨斌、叶玉清经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告杨斌向原告归还截至2016年1月24日信用卡透支本金、利息、滞纳金合计161024.17元，及从2016年1月25日起至欠款实际清偿之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金按领用合约约定和中国人民银行有关规定计算）；2.被告叶玉清对被告杨斌的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：经被告杨斌向原告申请，原告授予被告杨斌信用卡（卡号：40×××78）及相应的信用额度，被告杨斌使用该信用卡进行消费，截止至2016年1月24日止，被告杨斌的信用卡透支本金、利息、滞纳金合计161024.17元。经原告多次以各种形式向被告杨斌催收欠款，但被告杨斌至今仍未履行还款义务。被告杨斌与被告叶玉清系夫妻关系，叶玉清对发生在婚姻关系存续期间的债务应当承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，据此向法院起诉。原告中行中山分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告身份证、结婚证复印件；2.信用卡申请表、领用合约；3.《中银信用卡高端客户“家装分期”业务借款协议书》及借款借据；4.对账单明细、信用卡银行客服系统截屏。因被告杨斌、叶玉清下落不明，本院依法于2016年6月1日公告通知两被告应诉。公告期限届满，两被告未到庭应诉。原告中行中山分行保证提交的证据真实性，被告杨斌、叶玉清未到庭质证，视为其放弃质证权、抗辩权，故本院对原告中行中山分行提交的证据予以采信。根据原告中行中山分行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨斌向中行中山分行递交申请表申领长城环球通白金信用卡，并在申请表上签名确认已参阅并同意遵守中国银行信用卡领用合约的各项规则。中行中山分行经审核，向杨斌开立了卡号为40×××78的白金信用卡。2014年3月5日，原告中行中山分行（甲方）与被告杨斌（乙方）签订了《中银信用卡高端客户“家装分期”业务借款协议书》，约定本协议适用的业务模式为：乙方因家庭装修需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡长期信用额度。经甲方审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升长期信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并收取一定的手续费。甲方根据乙方需求，将乙方信用卡“大额分期”额度授信300000元，划至乙方指定账户（户名：深圳市居众装饰设计工程有限公司中山分公司，开户行：中国银行中山莲塘路支行，账号：71×××87），用于大额消费。该款乙方分36期偿还（一个月为一期），并承担12%手续费即36000元。如乙方未按本协议约定按时进行信用卡还款，甲方有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，并终止或解除本合同，要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。合同还约定了其他事项。合同签订后，中行中山分行依约于2014年2月24日放款，被告杨斌签署金额300000元的借款借据。被告杨斌从2015年8月24日开始未按期还款，此后虽有多次还款，但一直未清偿拖欠的欠款本息，截止至2016年1月24日，被告杨斌尚欠中行中山分行本金154887.32元、利息1340.81元、滞纳金4796.04元，合计161024.17元。原告经多次追讨未果，于2016年3月18日向本院起诉，主张前述实体权利。被告杨斌签名确认的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的利息和收费部分约定，被告应按照合约约定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金；非现金透支交易可享受2050天的免息还款期，如逾期未还清，不适用免息还款规定，被告应按规定利率支付透支利息及相关费用，利息由交易记帐日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；在到期还款日之前未能偿还当期最低还款额，被告除支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%加收滞纳金。诉讼过程中，原告中行中山分行出具担保函作担保，申请保全被告叶玉清价值相当于161024.17元的财产。本院审查后依法作出（2016）粤2071民初5370之一号民事裁定书，查封了被告叶玉清名下位于中山市石岐区××地下车库××号车位[土地证号：国（2014）易23015**；房产证号：02××45]相当于价值161024.17元的产权份额。杨斌与叶玉清系夫妻关系，双方于2002年11月4日登记结婚。本院认为，被告向原告中行中山分行申领信用卡，并承诺遵守相关合约的约定，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。被告使用信用卡进行透支消费，却不及时按照协议清还透支款给原告，该行为违反了其作出的承诺，已构成违约，符合合同约定的解除条件，被告依法应承担偿还透支款的责任，并依双方约定支付因逾期还款而发生的利息、滞纳金。截止至2016年1月24日，被告杨斌尚欠中行中山分行本金154887.32元、利息1340.81元、滞纳金4796.04元，合计161024.17元，应予清偿；2016年1月25日起至清偿日止的利息按领用合约约定和中国人民银行有关规定计算。原告依合同约定要求被告偿还信用卡透支本息、滞纳金的诉讼请求理据充分，本院予以支持。杨斌与叶玉清系夫妻关系，根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，杨斌的上述债务发生在其与叶玉清的婚姻关系存续期间，且杨斌、叶玉清没有证据证明中行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明杨斌、叶玉清对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且中行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，杨斌对叶玉清的上述债务应承担连带清偿责任。两被告经本院合法传唤没有到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险和后果。综上所述，原告要求被告杨斌偿还信用卡透支本息、滞纳金，叶玉清承担连带清偿责任的诉讼请求合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨斌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还截止至2016年1月24日的信用卡透支款本金154887.32元、利息1340.81元、滞纳金4796.04元，合计161024.17元；2016年1月25日起至清偿之日止的利息（以尚欠透支款本金154887.32元为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算）；二、被告叶玉清对被告杨斌的上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3520元，财产保全费1325元，合计4845元（原告已预交），由被告杨斌、叶玉清连带负担（该款两被告于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花审 判 员  吴立和人民陪审员  梁加成二〇一六年九月十三日书 记 员  余 伟林雷