西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2015)雁民初字第06502号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，系该分行行长。委托诉讼代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。委托诉讼代理人：张刘军，陕西锦园律师事务所律师。被告：崔岚，女，汉族。被告：崔建民，男，汉族。被告：王萍，女，汉族。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告崔岚、崔建民、王萍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张朝兵到庭参加诉讼，被告崔岚、崔建民、王萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告诉称：2009年07月20日，原告与被告崔岚签订《个人授信协议》并约定原告向被告崔岚提供总额为400万元的授信额度，授信期间自2009年07月20日起到2029年07月20日。2009年07月20日，原告与被告崔岚签订《个人授信最高额抵押合同》（以下简称“抵押合同”），抵押合同约定，被告崔岚自愿以其所有的位于西安市雁塔区曲江新区纬零南街第39幢房产设定抵押，作为其不能偿还原告《个人授信协议》项下借款本息、违约金、损害赔偿金及实现债权等债务的担保。同日，被告崔建民向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》（以下简称“担保书”）,担保书约定崔建民自愿为前述《个人授信协议》项下原告向第一被告提供的贷款本金余额之和（最高限额400万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任。2009年07月17日，被告王萍向原告出具《共同还款承诺书》，被告王萍作为《个人授信协议》项下被告崔岚向原告贷款的共同还款人，自愿履行与借款人在上述借款合同项下相同的还款义务。2009年7月27日，原告与被告崔岚签订了《招商银行“消费易”协议书》（以下简称“协议”），协议约定：1）、原告为被告崔岚在授信额度400万内开通“消费易”功能，被告崔岚在进行POS、网上支付等消费时，可以优先使用账户额度。2）、协议第8条第二款约定，消费贷款期限为120个月。还款方式为等额还款，本合同执行利率为5.94%,利率调整方式为固定日调整。但2014年8月21日开始，被告崔岚以种种理由拖延不予还款。被告崔岚拒绝还款的行为符合《招商银行“消费易”协议书》相关违约情形，未按照协议约定按时足额偿还贷款本息，则原告有权依据上述各协议，要求被告崔岚、崔建民、王萍偿还贷款的本息并要求其支付相关费用。为维护其合法权益，原告现诉至法院，请求法院依法判令：1、判令被告崔岚偿还原告借款本金人民币3267038.73元，利息170486.88元，罚息16756.33元，复息7071.21元，合计3461353.15元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年6月23日，2015年6月24日至实际清偿之日的利息、罚息、复息按照合同约定计算）；2、判令原告对被告崔岚提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权。3、判令被告崔建民对本案第一项债务承担连带清偿责任；4、判令被告王萍对本案第一项债务承担连带清偿责任；5、判令本案诉讼费由被告共同承担。被告崔岚、崔建民、王萍均未到庭参加诉讼，也未提交任何书面答辩材料。经审理查明：2009年07月20日，被告崔岚与原告签订《个人授信协议》并约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币400万元的授信额度，授信期间为120个月，即从2009年07月20日起到2029年07月20日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信人须在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，可按月或到期一次性结息。授信申请人连续三个月或者累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为违约，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日，原告与被告崔岚签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告崔岚自愿以其所有的位于西安市雁塔区曲江新区纬零南街第39幢房屋提供抵押，作为其履行债务的担保，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；处理抵押物所得价款，抵押人有权优先受偿。且双方已在西安市房屋管理局办理了抵押登记备案。同时，被告崔建民向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，担保书约定，被告崔建民自愿为前述《个人授信协议》项下原告向第一被告提供的贷款本金余额之和（最高限额400万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任。保证期间自本担保书生效之日起至《个人授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。2009年07月17日，被告王萍向原告出具了《共同还款承诺书》，被告王萍作为《个人授信协议》项下被告崔岚对原告债务的共同还款人，自愿履行与借款人在上述借款合同项下相同的还款义务。2009年7月27日，原告与被告崔岚签订了《招商银行“消费易”协议书》（以下简称“协议”），协议约定：1）、原告为被告崔岚在授信额度400万内开通“消费易”功能，被告崔岚在进行POS、网上支付等消费时，可以优先使用账户额度。2）、协议第8条第二款约定，消费贷款期限为120个月。还款方式为等额还款，结息日为每月21日，本合同执行利率为5.94%，利率调整方式为固定日调整。合同签订后，原告分六笔向被告崔岚发放了贷款。截止2016年9月1日，编号为129556006471的贷款被告尚欠原告746029.57元，利息93972.66元，罚息14458.25元，复息10023.62元；编号为129556003617的贷款被告尚欠原告本金486310.25元，利息60137.94元，罚息17450.38元，复息6648.24元；编号为129556003615的贷款被告尚欠原告本金386911.09元，利息31321.26元，罚息102.16元，复息17.01元；编号为129556003608的贷款被告尚欠原告本金386911.09元，利息31321.26元，罚息102.16元，复息17.01元；编号为129556003694的贷款被告尚欠原告本金386911.09元，利息31321.26元，罚息102.16元，复息17.01元；编号为129556006473的贷款被告尚欠原告本金88831.19元，利息9909.54元，罚息1669.32元，复息1057元；以上欠款合计本金2481904.28元，利息197783.92元，罚息33884.43元，复息17779.89元，共计金额为2706952.52元。上述事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《共同还款承诺书》、《招商银行“消费易”协议书》、《房屋他项权利证书》、《客户逾期清单》及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为定案依据。本院认为：原告与被告崔岚签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《招商银行“消费易”协议书》，被告王萍向原告出具的《共同还款承诺书》及被告崔建民与原告签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后原告已向被告崔岚发放贷款，履行了合同义务，被告崔岚理应按照合同约定向原告按期足额的偿还借款本金及利息，逾期偿还应当承担罚息、复息，故原告请求被告崔岚偿还借款本金并支付罚息、复息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据《个人授信最高额抵押合同》约定，被告崔岚以西安市雁塔区曲江新区纬零南街第39幢房屋提供抵押，在其未履行付款义务时，原告主张对抵押物优先受偿，于法有据，本院予以支持。被告崔建民向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为《个人授信协议》项下借款提供连带保证责任，并自愿放弃要求贷款人首先向借款人及其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。该约定系双方自愿达成，于法不悖，故原告要求被告崔建民对被告崔岚的上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，本院依法予以支持。同时，被告王萍向原告出具《共同还款承诺书》，自愿履行与借款人在上述借款合同项下相同的还款义务，系当事人真实意思表示，于法不悖，故原告要求被告王萍对被告崔岚的上述债务承担共同清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第三十三条之规定，判决如下：一、被告崔岚、王萍应当于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司西安分行本金2481904.28元，利息197783.92元，罚息33884.43元，复息17779.89元，合计金额为2706952.52元，并按合同约定支付自2015年9月2日至实际给付之日的利息、复息、罚息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、如被告崔岚不履行还款义务，原告有权以抵押物即位于西安市雁塔区曲江新区纬零南街第39幢房产(房产证号:)拍卖后所得价款优先受偿。三、被告崔建民对本判决第一项被告崔岚的债务承担连带清偿责任。本案案件受理费34491元，公告费260元,由三被告共同承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  李 鑫人民陪审员  张居仁人民陪审员  杨铜川二〇一六年九月十三日书 记 员  邵立伟