湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0891民初383号原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行，住所地：湛江市人民大道中46号。负责人陈增华，职务：该分行行长。委托代理人潘小荣，该分行干部。被告湛江市坡头区通发汽车修理厂，住所地：湛江市坡头区南调路**号。法定代表人陈远，职务：该厂总经理。被告陈远，男，汉族，1961年10月12日出生，住湛江市市辖区。被告叶馨云，女，汉族，1968年9月18日出生，住湛江市霞山区。原告中国建设银行股份有限公司���江市分行（下称建设银行）诉被告湛江市坡头区通发汽车修理厂（下称通发汽修厂）、陈远、叶馨云金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序审理，并于2016年6月21日转为普通程序审理，于2016年5月25日、9月8日公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托代理人潘小荣及被告陈远到庭参加诉讼。被告叶馨云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行诉称：2015年8月26日，原告建设银行与被告通发汽修厂分别签订2015年商流字（小企）第086号、087号两份《人民币流动资金贷款合同》（以下简称第086号、087号《人民币流动资金贷款合同》），约定贷款950000元、200000元，期限分别自2015年8月27日至2016年8月26日及2015年8月27日至2016年6月26日。2014年8月21日，被告陈远与原告建设银行签订2014年最高抵���第098号《最高额抵押合同》，用其位于湛江市××××斜坡村的粤房地权证湛江ＣＱ字第××号的房产为上述贷款提供最高额抵押担保。2015年8月26日，被告陈远、叶馨云与原告建设银行签订2015年自然人保字（小企）第126号《自然人保证合同》，自愿为上述贷款提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告建设银行于2015年8月27日将950000元、200000元贷款发放给被告通发汽修厂。根据第086号《人民币流动资金贷款合同》的约定，被告通发汽修厂应每月偿还950000元的当月利息，但被告通发汽修厂没有按照合同约定的还款计划按期偿还利息，截止2016年3月11日，拖欠原告建设银行的应还未还贷款利息4516.36元。根据第087号《人民币流动资金贷款合同》的约定，被告通发汽修厂应每月偿还借款200000元的本金20000元及当月利息。但截止2016年3月11日，被告通发汽修厂拖欠原告建设银行的应还未还贷款利息818.41元及到期未还本金51535.07元。被告通发汽修厂违反合同约定的行为，损害了原告建设银行的合法权益。根据第086号、087号《人民币流动资金贷款合同》第十条第（四）项乙方救济措施中的约定，原告建设银行有权宣布贷款立即到期，要求被告通发汽修厂偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金及利息。被告陈远、叶馨云应按《自然人保证合同》的约定承担连带保证责任。为此，原告建设银行诉请判令：1、被告通发汽修厂偿还所欠原告建设银行的贷款本金950000元及利息7297.19元（利息计至2016年3月11日，从3月11日起至清偿之日止的利息另计）；2、被告通发汽修厂偿还所欠原告建设银行的贷款本金131535.07元及利息1354.49元（利息计至2016年3月11日，从3月11日起至清偿之日止的利息另计）；3、被告陈远、叶馨云对被告通发汽修厂所欠原告建设银行的上述两笔贷款本金及利息承担连带清偿责任；4、原告建设银行对被告陈远提供的抵押物享有优先受偿权；5、上述三被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等费用。案件审理过程中，原告建设银行增加解除原告建设银行与被告通发汽修厂签订的2015年商流字（小企）第086、087号《人民币流动资金贷款合同》的诉求。原告建设银行向本院提供了如下证据：1、2015年商流字（小企）第086号、087号《人民币流动资金贷款合同》，证明原告建设银行与被告通发汽修厂签订合同，约定被告通发汽修厂向原告建设银行分别借款950000元、200000元的事实；2、《最高额抵押合同》，证明被告陈远将房产抵押给原告并办理了抵押登记手续；3、《自然人保证合同》，证明被告陈远、叶馨云为通发汽修厂的上述贷款提供连带责任保证担保；4、贷款转存凭证，证明原告按照合同约定向被告通发汽修厂贷款。被告通发汽修厂、陈远、叶馨云共同辩称：一、原告称截止2016年3月11日，根据第086号《人民币流动资金贷款合同》，被告拖欠利息4516.36元；第087号《人民币流动资金贷款合同》，被告拖欠利息818.41元，分期到期未还本金51535.07元，认为违反合同约定，按照合同第十条第（四）项的救济措施，原告建设银行有权宣布贷款立即到期。被告认为原告是滥用诉权。首先，贷款期限未到，被告自贷款后，都按约定时间还款付息，一直交到2016年2月份。由于汽车修理厂在2015年10月份受强台风破坏，损失惨重，保险理赔不及时，才导致被告在2月份未及时付息。但经原告的相关贷款人员口头同意在3、4月份补交。而原告竟未与被告作任何沟通，就向法院提起诉讼是不对的。其次，原告认为被告违约，按照合同的约定��有权宣布贷款到期，但被告从未收到原告的任何通知宣布贷款到期。根据合同的约定，借款人提前还款的，要提前30个工作日向贷款人书面申请。按照公平原则，原告单方宣布借款到期，也应当告知借款人。如原告要起诉，也只能对被告未履行合同部分的义务提起诉讼。二、原告在与被告签订贷款合同时，被告以陈远位于湛江市××××斜坡村的住房作抵押，并办理了抵押登记。经评估，该抵押物价值1581400元，原告也已确认。但原告借款给被告的是1150000元，而且还误导被告陈远、叶馨云另签订保证合同，有失公平。现原告还申请查封被告叶馨云另外一套房，已超标的，明显是滥用诉权。被告通发汽修厂、陈远向本院提交的证据有：存款明细账，证明被告通发汽修厂已经支付利息至2016年1月22日。被告叶馨云没有证据向本院提交。经审理��明：2014年8月21日，被告陈远与原告建设银行签订编号为2014年最高抵字第098号《最高额抵押合同》，为被告通发汽修厂在2014年8月31日至2019年12月31日期间与原告建设银行签订的人民币资金借款合同、外汇资金借款合同、银行承兑协议、信用证开证合同、出具保函协议及其他法律性文件等主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。《最高额抵押合同》第二条第一款约定：担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用；第二条第二款约定：本最高额抵押项下担保责任的最高限额为1581400元；第十二条“抵押财产清单”中列明：位于湛江市××××斜坡村的房产最高抵押债权金额为1581400元。2014年8月27日，双方依法办理了抵押登记，原告建设银行持有《房地��他项权证》。上述《房地产他项权证》中载明“他项权利范围”为全部。2015年8月26日，原告建设银行与被告通发汽修厂分别签订2015年商流字（小企）第086号、087号《人民币流动资金贷款合同》。第086号《人民币流动资金贷款合同》第一条约定：被告通发汽修厂向原告建设银行贷款950000元；第三条约定：贷款期限自2015年8月27日至2016年8月26日；第四条约定：贷款利率为固定利率，即LPR利率加97基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；如被告通发汽修厂未按约定的结息日付息，则自次日起计收复利；按月结息，结息日固定为每月的第20日，被告通发汽修厂应在结息日向原告建设银行支付到期利息；第十条约定：被告通发汽修厂违反本合同任一约定、违反任何法定义务以及发生停产��歇业、没有履行其他到期债务等，原告建设银行认为可能危及本合同项下债权安全的，原告建设银行有权宣布贷款立即到期，要求被告通发汽修厂立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，解除合同；借款逾期的，对被告通发汽修厂未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款到期前，对被告通发汽修厂未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。第087号《人民币流动资金贷款合同》第一条约定：被告通发汽修厂向原告建设银行贷款200000元；第三条约定：贷款期限自2015年8月27日至2016年6月26日；第四条约定：贷款利率为固定利率，即LPR利率加189基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；如被告通发汽修厂未按约定的结息日付息，则自次日起计收复利；按月结息，结息日固定为每月的第20日，被告通发汽修厂应在结息日向原告建设银行支付到期利息；第七条约定：还本计划，从2015年9月21日起至2016年6月26日止，每月在21日还本金20000元；第十条的约定与第086号《人民币流动资金贷款合同》的约定一致。2015年8月26日，被告陈远、叶馨云与原告建设银行签订2015年自然人保字（小企）第126号《自然人保证合同》，自愿为被告通发汽修厂上述贷款提供保证担保。该合同第一条约定：担保范围为主合同项下全部债务；第二条约定：保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证；第六条第一款约定：如果主合同项下债务到期或者债权人根据主合同的约定或法律规定宣布债��提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，保证人应在保证范围内承担保证责任；第二款约定：无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人将不提出任何异议。2015年8月27日，原告建设银行依约将贷款950000元、200000元分别划入被告通发汽修厂的银行账户内。在《中国建设银行贷款转存凭证》上分别载明950000元的贷款期限为2015年8月27日至2016年8月26日，年利率为5.52%，200000元的贷款期限为2015年8月27日至2016年6月26日，年利率为6.44%。贷款发放后，950000元这笔借款，被告通发汽修厂已按约定付清从借款之日起至2016年1月22日止的利息，自2016年1月23日开始拖欠利息。200000元这笔借款，被告通发汽修厂已按约定付清从借款之起至2015年11月21日止的借款本金及利息，自2015年11月22日起，开始不依约偿还借款本金及利息。2015年12月24日，偿还本金2829.29元；2015年12月28日，偿还本金95.32元；2016年1月1日，偿还本金297.66元；2016年1月7日，偿还本金92.20元；2016年1月11日，偿还本金53.2元；2016年1月22日，偿还本金5097.26元；2016年4月28日，偿还本金661.52元；2016年4月29日，偿还本金23.84元；2016年5月3日，偿还本金61.66元；2016年6月14日，偿还本金228.4元。从2015年9月21日至2016年6月14日，被告通发汽修厂已还本金69440.35元，还欠本金130559.65元。2015年12月24日，还利息787.24元；2016年1月22日，还利息808.32��。自2015年11月22日起，偿还利息共计1595.56元。另查明：根据原告建设银行的财产保全申请，本院依法查封了被告叶馨云位于湛江市霞山区文明东路××号国贸新天地B区2512房及2513房。以上事实，有人民币流动资金贷款合同、自然人保证合同、最高额抵押合同、中国建设银行贷款转存凭证、存款明细表及当事人的陈述等予以佐证。本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。原告与被告通发汽修厂签订的第086号、第087号《人民币流动资金贷款合同》，与被告陈远签订的2014年最高抵字第098号《最高额抵押合同》，与被告陈远、叶馨云签订的2015年自然人保字（小企）第126号《自然人保证合同》，均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，应予以保护。原告已依约向被告通发汽修厂分别发放贷款950000元及200000元，被告通发汽修厂负有按时还本付息的义务。950000元这笔贷款，原告及被告陈远对利息已经还到2016年1月22日无异议，本院予以确认。200000这笔贷款，被告通发汽修厂虽已按约定付清从借款之起至2015年11月21日止的借款本金及利息，但从2015年11月22日开始不依约偿还借款本金及利息，已构成违约。原告有理由认为可能危及到涉案债权的安全。被告通发汽修厂的两笔借款虽然在原告起诉时尚未到期，但根据《人民币流动资金贷款合同》第十条第四款的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告通发汽修厂立即偿还两份合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，解除合同。故此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，本院对原告要求解除第086号、087号《人民币流动资金贷款合同》的诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定，合同解除后，被告通发汽修厂应向原告偿还第086号《人民币流动资金贷款合同》中的贷款本金950000元及利息和第087号《人民币流动资金贷款合同》中所欠的本金130559.65元及利息。在086号《人民币流动资金贷款合同》及《中国建设银行贷款转存凭证》明确约定了950000元的贷款利率为LPR利率加97基点，即为年利率5.52%，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即年利率8.28%，并约定对贷款到期前拖欠的利息在贷款到期前按贷款年利率5.52%计收复利，自贷款逾期后按罚息利率即年利率8.28%计收复利。在087号《人民币流动资金贷款合同》及《中国建设银行贷款转存凭证》明确约定了200000元的贷款利率为LPR利率加189基点，即为年利率6.44%，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即年利率9.66%，并约定对贷款到期前拖欠的利息在贷款到期前���贷款年利率6.44%计收复利，自贷款逾期后按罚息利率即年利率9.66%计收复利。上述约定并未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，应予保护。被告通发汽修厂应按照上述约定支付贷款利息。据此，原告诉请判令被告通发汽修厂偿还第086号《人民币流动资金贷款合同》中的贷款本金950000元及利息，理据充分，本院予以支持。对于第087号《人民币流动资金贷款合同》中200000元的贷款，被告通发汽修厂至2016年6月14日还欠贷款本金130559.65元，故被告通发汽修厂应还贷款本金130559.65元及利息。原告主张偿还至2016年3月11日所欠的借款本金131535.07及利息，本院予以部分支持。被告陈远自愿以其所有的位于湛江市××××斜坡村的房产为其在2014年8月21日至2019年12月31日期间与原告签订的人民币资金借款合同等一系列债务提供最高额限额为1581400元的抵押担保，并依��办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时有效设立。由于第086号、087号《人民币流动资金贷款合同》的签订时间在《最高额抵押合同》约定的债权确定期间内，故涉案贷款受上述最高额抵押权的担保。由于被告通发汽修车未依约清偿借款本金及利息，导致原告宣布贷款立即到期及解除贷款合同，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条的规定，第086号、087号《人民币流动资金贷款合同》解除后，被告陈远仍应承担担保责任，故原告依法对被告陈远提供的抵押物在担保债权范围内享有优先受偿权。被告陈远、叶馨云自愿与原告签订《自然人保证合同》，自愿为涉案贷款提供连带责任保证。因涉案贷款既有抵押担保又有保证担保，根据《中华人民共和国物权法》第���百七十六条的规定及《自然人保证合同》第六条第二款的约定，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求上述保证人承担保证责任。原告在保证期间起诉主张实现债权的权利，故被告陈远、叶馨云应对涉案贷款承担连带清偿责任，并有权于承担责任后在承担责任的范围内向被告通发汽修厂追偿。被告叶馨云经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条、第十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判���如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行与被告湛江市坡头区通发汽车修理厂签订的2015年商流字（小企）第086号、087号《人民币流动资金贷款合同》;二、限被告湛江市坡头区通发汽车修理厂在本判决生效之日起10日内偿还贷款本金人民币950000元及利息给原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行（从2016年1月23日起至2016年8月26日止，以950000元为基数按年利率5.52%计付利息；从2016年8月27日起至贷款付清之日止，以实际拖欠的贷款本金为基数按年利率8.28%计付罚息；对2016年8月27日前拖欠的利息，从2016年1月23日起至2016年8月26日至按年利率5.52%计付复利，从2016年8月27日起至付清之日止按年利率8.28%计付复利）；三、限被告湛江市坡头区通发汽车修理厂在本判决生效之日起10日内偿还贷款本金人民币130559.65元及利息给原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行（利息从2015年11月22日起按照2015年商流字（小企）第087号《人民币流动资金贷款合同》的约定进行计算，扣除已经偿还的利息1595.56元）；四、原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行对被告陈远名下位于湛江市开发区平乐下斜坡村的房产（权证号为粤房地权证湛江ＣＱ字第××号、湛府国用字（）第30132号）的变现价款在人民币1581400元的范围内享有优先受偿权；五、被告陈远、叶馨云对被告湛江市坡头区通发汽车修理厂的上述债务承担连带清偿责任，并限在本判决生效之日起10日内偿还。被告陈远、叶馨云清偿后，可向被告湛江市坡头区通发汽车修理厂追偿；六、驳回原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务���应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13373元，诉讼保全费5000元，合计18373元，由被告湛江市坡头区通发汽车修理厂、陈远、叶馨云共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本6份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  黄 胜代理审判员  李国栋代理审判员  陈俊杰二〇一六年九月十四日书 记 员  叶 丽附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后��尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《���高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。第十九条第一款两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。