福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2918号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦，统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 委托诉讼代理人：彭元宏，该联社员工。 被告：郑豪杰，男，1991年11月15日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：林诗卉，女，1991年2月8日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：郑振文，男，1971年11月15日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化信用社)与被告郑豪杰、林诗卉、郑振文信用卡纠纷一案，本院于2019年8月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭元宏到庭参加诉讼，被告郑豪杰、林诗卉、郑振文经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：1.要求郑豪杰、林诗卉偿还欠款本金50000元及至实际还款日止按照约定计算的利息、手续费、违约金（暂计至2019年7月11日止的利息为4839.71元、违约金937.22元），暂合计55776.93元；2.要求郑振文承担连带清偿责任。事实和理由：2016年11月7日，郑豪杰、林诗卉向德化信用社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》、《普惠金融.瓷都卡补充协议》。德化信用社审核通过后于2018年11月10日向郑豪杰发放了普惠金融卡，郑振文自愿为郑豪杰使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同德化信用社签订了《普惠金融.瓷都卡最高额保证合同》。（一）卡片信息如下1.名称：普惠金融卡，又称“瓷都卡”；2.授信额度：50000元；3.卡号：6228××××6101；4.卡片有效期：至2020年11月止；5.账单日：每月11日。（二）利率／手续费调整初始日利率为万分之二点七五，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，日利率／手续费最高为万分之四，最低为万分之二。诉讼时卡片的日利率／手续费为万分之四。（三）其他约定，1.计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用;2.还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金;3.违约金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元;4.担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）;5.发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项或者利息（含手续费、年费等相关费用）的……，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项。郑豪杰从2017年11月24日开始使用该卡片透支，并从2019年1月8日开始逾期。截至起诉日，尚欠本金50000元及暂算至2019年7月11日的利息4839.71元、违约金937.22元。郑豪杰违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，德化信用社作为发卡机构有权要求郑豪杰全额偿还所欠款项。另外该普惠金融卡系郑豪杰、林诗卉在婚姻关系存续期间共同签字申请办理，且共同使用和还款,应作为夫妻共同债务。郑振文作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 郑豪杰、林诗卉、郑振文未做答辩，也没有提供相关证据材料。 本案在审理过程中，德化信用社提供以下证据：1.三被告身份证复印件及郑豪杰、林诗卉结婚证复印件各一份，欲证实被告身份信息,本案的债务属于夫妻共同债务；2.福万通普惠金融卡申请表原件、普惠金融卡领用合约原件及普惠金融卡章程原件各一份，欲证实郑豪杰、林诗卉于2017年11月7日向德化信用社申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定，夫妻承诺共同还款；3.普惠金融.瓷都卡补充协议原件一份，欲证实德化信用社对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，郑豪杰、郑诗卉予以认可；4.普惠金融.瓷都卡最高额保证合同原件一份，欲证实郑振文自愿提供担保；5.贷记卡信管系统截屏一份，欲证实卡片欠款，透支利率情况；6.贷记卡交易明细查询一份，欲证实逾期还款情况。 本院认为，郑豪杰、林诗卉、郑振文未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。德化信用社提供的上述证据形式和内容合法，与本案待证事实具有关联性，对其证明力本院予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 2017年11月7日，郑豪杰向德化信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，向德化信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度5万元。郑豪杰在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给金融信用信息基础数据库和经过主管部门批准的征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库和经过主管部门批准的征信机构查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。郑豪杰阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。林诗卉知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，并以申请人配偶的身份签名确认。 《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即郑豪杰）向乙方（指德化信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，所有担保均按《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》等有关规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》承担各类费用，乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息和费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算，普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，如甲方中途停止使用普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除；乙方每月定期向甲方寄发对账单（含电子账单），并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向持卡人催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担；普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担；违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元等条款。 《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；各行社对持卡人福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款原则上不计付利息，若需计付利息，各行社可在省联社限定的范围内自行设定利率标准；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金本金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等条款。 2017年11月10日，德化信用社的下属机构龙门滩分社作为债权人，郑豪杰作为持卡人，双方签订了《普惠金融·瓷都卡补充协议》，该协议约定：债权人向持卡人发放瓷都卡（又称为“普惠金融卡”、“普惠金融贷记卡”），卡号6228××××6101，授信额度5万元，有效期限为2017年11月10日至2020年11月30日；免收年费；持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率、费率，即开卡时首个账单期间按照每日万分之二点七五的标准计收取透支分期手续费，之后每个账单的利息和手续费按照以下规则进行调整和计收：每个自然月初，按照持卡人与债权人约定的个人存款账户（只能约定夫妻双方、父母、子女名下个人账户，剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例得出新的利率，并在下一个账单实行新利率或费率，约定个人存款账户必须是在德化县农村信用社合作联社开立的个人存款账户，且不得重复约定；日利率最低万分之二，最高万分之四；若持卡人未按照约定还款或债权人依约停止持卡人使用卡片的，将不再适用上述利率或费用调整规则，债权人有权按照相应利率或费用规则中的最高标准计收利息或手续费；瓷都卡到期还款日为账单日次日起第25天，具体以每期账单为准；债权人有权调整瓷都卡的费用标准、计息规则，相应调整事项对持卡人具有法律约束力；持卡人及配偶均同意将上述地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及债权人向其送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址等条款。郑豪杰在该补充协议的邮寄地址栏填写了法律文书送达地址，林诗卉在持卡人配偶栏签名。 同日，德化信用社下属机构龙门滩分社作为债权人，郑振文作为保证人，双方签订了《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，该合同约定：保证人自愿为债权人与郑豪杰（下称:债务人）按本合同第一条约定签订的相关业务合约（下称主合同）所形成的债权提供最高额保证担保；债权人与债务人签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（下称领用合约）和《普惠金融·瓷都卡补充协议》（下称补充协议），并同意向债务人发放普惠金融·瓷都卡（以下均称为“普惠金融卡”），卡号6228××××6101，授信额度5万元，卡片有效期自2017年11月10日起至2020年11月30日止，债务人可在该授信额度及有效期内随借随还、循环使用；保证人自愿为债权人因债务人使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期限为最高额担保债权本金的确定期间；保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证人担保的最高额债权金额按以下方式确定：最高额担保债权本金数额为普惠金融卡的授信额度；基于债权本金所产生的、担保范围内的手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定，上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额；保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年，如债权人按主合同约定宣布主合同项下债务提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年；主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，“期限届满”包括普惠金融卡有效期限届满，以及债权人按法律法规规定、领用合约或使用须知的约定提前停止债务人使用卡片、提前收回或没收债务人卡片等提前到期的情形；保证人以本合同签名栏提供的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及债权人向其送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址等条款。郑振文在该合同的签名栏下的邮寄地址栏填写了法律文书送达地址。 德化信用社审核通过后向郑豪杰发放了卡号为6228××××6101的普惠金融卡，该卡于2017年11月10日开户，信用额度为5万元，卡片到期日为2020年11月。郑豪杰于2017年11月24日开始使用案涉普惠金融卡，自2019年1月8日开始逾期，截至2019年7月11日，尚欠本金50000元、利息4839.71元、违约金937.22元。 另查明：林诗卉与郑豪杰于2015年10月12日办理结婚登记。 综上所述，本院认为，郑豪杰向德化信用社的下属机构龙门滩分社申请办理信用卡，并承诺自愿遵守普惠金融卡领用合约的各项规则，并签订了补充协议，德化信用社的下属机构汤头信用社同意并向郑豪杰发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行。德化信用社的下属机构龙门滩分社为郑豪杰办理信用卡并提供了相应的服务，郑豪杰透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因德化信用社的下属机构龙门滩分社不具备独立法人资格，其行为所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化信用社承受，故郑豪杰应将截至2019年7月11日，尚欠本金50,000元、利息4,839.71元和违约金937.22元（合计55,776.93元）偿还给德化信用社，并按普惠金融卡领用合约及补充协议约定继续支付利息、违约金至款项全部还清之日止，但约定的利息和违约金等费用不得超过按年利率24%计算的利息。德化信用社还向三被告主张分期手续费，结合本案的案情，本院认为，分期手续费即利息。关于林诗卉是否应承担的还款责任的问题，本案借款发生于郑豪杰与林诗卉的婚姻关系存续期间，且林诗卉在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》上以申请人配偶的身份签名确认，已经知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，因此应认定案涉借款系夫妻双方共同意思表示所负的债务，应按夫妻共同债务处理，故林诗卉应就上述债务承担共同还款责任。郑振文为郑豪杰的案涉借款提供连带责任保证，并与德化信用社的下属机构龙门滩分社签订了最高额保证合同，保证担保债权本金最高余额为5万元，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，该保证合同合法有效。德化信用社在合同约定的保证期间内要求郑振文对案涉债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，可予支持。郑豪杰、林诗卉、郑振文经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、郑豪杰、林诗卉应于本判决生效之日起十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金50,000元、利息4,839.71元及违约金937.22元（合计55,776.93元），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》及《普惠金融·瓷都卡补充协议》约定的计算方式继续支付自2019年7月12日起至全部款项还清之日止的利息、违约金（按约定计算的利息和违约金等费用，不得超过按年利率24%计算的利息）。 二、郑振文对上述债务承担连带清偿责任。郑振文承担保证责任后，有权向郑豪杰、林诗卉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,194.40元，减半收取计598元，由郑豪杰、林诗卉、郑振文负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 林雪辉 二〇一九年十月十七日 法官助理 徐晓璐 书 记 员 苏锡伟 附：一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 6.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。