福建省福安市人民法院民 事 判 决 书(2016）闽0981民初550号原告：中国农业银行股份有限公司福安市支行，住所地福建省福安市金山北路37号。组织机构代码证：85759641-3。主要负责人：张光城，系该行行长。委托诉讼代理人：许月华，女，系该行工作人员。被告：苏品柏，男，1966年8月1日出生，汉族，住福建省福安市。被告：张丽清，女，1971年4月20日出生，汉族，住福建省福安市。原告中国农业银行股份有限公司福安市支行（以下简称“农行福安支行”）与被告苏品柏金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行福安支行的委托诉讼代理人许月华及被告苏品柏到庭参加诉讼，被告张丽清经本院公告传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行福安支行向本院提出诉讼请求：1.苏品柏对欠农行福安支行的贷款本金55万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利算至借款还清之日止，具体计算方法及标准按照借款合同约定）承担清偿责任，张丽清承担连带清偿责任；2.苏品柏、张丽清以坐落于福建省××镇××街的房地产作为抵押物为上述借款承担抵押担保责任，农行福安支行有权从处理该抵押物价款中优先受偿；3.本案诉讼费及其他相关实现债权的费用由苏品柏、张丽清承担。截至2016年4月27日，苏品柏尚欠农行福安支行借款本金55万元，利息、罚息、复利合计50324.40元。事实与理由：苏品柏、张丽清因购买船舶配件需要，向农行赛岐经济开发区支行申请借款，经协商，双方于2013年1月17日订立《最高额个人担保借款合同》，合同约定由农行赛岐经济开发区支行向苏品柏发放借款55万元，借款期限自2013年1月17日起至2016年1月16日止。借款采用浮动利率，执行利率以借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%。苏品柏、张丽清以坐落于福建省××镇××街的房地产（房屋所有权证号0100825号）作为抵押物为上述借款承担抵押担保责任。合同签订后，农行福安市赛岐经济开发区支行即向苏品柏发放贷款55万元，但苏品柏未按约定还款，已构成违约。至起诉之日已累计超过90天未偿还借款本息，共结欠借款本金55万元及利息、罚息、复利。根据合同第十条第五项约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。张丽清未作答辩。苏品柏辩称，农行赛岐经济开发区支行履约一年后更改双方订立的合同条款，将自助用款方式更改为非自助用款，构成违约。致使其资金链断裂，保证金被供货商没收，要求农行福安支行让其分期付款，免除罚息、复利。本院对无争议的事实做如下认定：2013年1月17日，苏品柏与农行福安市赛岐经济开发区支行签订一份《最高额担保个人借款合同》，合同主要内容如下：借款金额55万元，贷款期限自2013年1月17日起至2016年1月16日止；借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准确；贷款采用浮动利率，执行中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，罚息利率在原借款利率基础上上浮30%，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。还款方式为一次性利随本清还款。合同还约定借款人未足额偿还借款本息的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。苏品柏、张丽清自愿以其所有的坐落于福建省××镇××街的房地产（房屋所有权证号：××号）作为抵押物为上述借款设置抵押担保，并依法办理抵押权登记手续，农行福安支行取得安房他证福安字第××号房屋他项权证书。担保的债务最高余额为55万元。担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费、保管费、处置费等贷款实现债权和担保权的费用。合同签订后，农行福安市赛岐经济开发区支行依约向发放55万元借款。合同约定期间，苏品柏于2015年3月3日，循环借款55万元。此后，苏品柏未按合同约定的到日期2016年1月16日还款。截至2016年4月27日，苏品柏尚欠农行福安支行借款本金55万元，利息、罚息、复利合计50324.40元。另查明，经中国农行股份有限公司内部决定，对中国农行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行进行内部降格，将其更名为中国农行股份有限公司福安市赛岐支行，并隶属于农行福安支行管理。本案双方当事人的争议焦点为:农行福安支行变更合同条款是否构成违约的问题。对此本院予以分析、查明并认定。农行福安支行认为，农行福安支行变更合同条款的行为不构成违约。根据合同第一条第三项约定，贷款人有权根据宏观经济情况、市场情况及借款人的财务状况、经营成果等因素，重新核定或者调整借款人在本合同项下的借款额度和额度有效期限。以及合同第四条第二项约定，签订合同后，自助渠道的增加或减少以贷款人通知或公告为准。之后农行福安支行根据农行福建省分行2014年4月23日发布的农银闽发（2014）52号文件关闭个人贷款自助放款功能，用款方式改为非自助放款方式。苏品柏于2015年1月30日签署额度调整申请表，同意农行福安支行变更合同条款。故农行福安支行没有违约。苏品柏认为，农行福安支行变更合同条款构成违约。由于用款方式变更，农行福安支行放款时间推后，导致其无法使用借款并造成损失。合同10.1条款约定，因贷款人原因未按期足额向借款人发放借款，造成借款人损失的，应当承担相应的赔偿责任。故农行福安支行属于违约，应赔偿对其造成的损失。本院认为，根据借款合同第一条第三项规定，贷款人有权根据宏观经济情况、市场情况及借款人的财务状况、经营成果等因素，重新核定或者调整借款人在本合同项下的借款额度和额度有效期限。以及合同第四条第二项约定，签订合同后，自助渠道的增加或减少以贷款人通知或公告为准。借款人苏品柏在合同上签字。之后农行福安支行根据文件变更用款方式，并通知借款人苏品柏，苏品柏于2015年1月30日签署额度调整申请表，同意农行福安支行变更合同条款。农行福安市支行变更合同条款的行为合法有效，未构成违约。综上所述，本院认为，上述各方签订的案涉合同系各方当事人的真实意思表示，客观真实、合法有效，当事人均应按照合同约定履行义务。农行福安市赛岐经济开发区支行依约履行了发放贷款义务，苏品柏作为借款人应按借款合同约定全面履行还本付息的义务。现苏品柏未能按约清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担农行福安支行所主张的继续清偿借款本息的责任。农行福安支行提供的清单，可证明截至2016年4月27日，苏品柏尚欠借款本金合计55万元及利息、罚息、复利合计50324.40元，本院予以确认。诉争借款发生于苏品柏、张丽清夫妻关系存续期间，张丽清未提供证据证明上述借款系农行银行福安支行与苏品柏明确约定为个人债务，也无证据证明该笔借款属于婚姻法第十九条第三款规定情形（即夫妻约定财产归各自所有，一方对外所负债务，第三人知道该约定的），应认定为夫妻共同债务，由张丽清承担共同偿还责任。苏品柏、张丽清自愿以其所有的坐落于福建省××镇××街的房地产（房屋所有权证号××号）作为抵押物为上述借款设置最高额抵押，担保的债务最高余额为55万元，并依法办理抵押权登记手续，原告有权从处理抵押物的所得价款在55万元限额内享有优先受偿权。庭审中，农行福安支行未提供证据证明实际发生实现债权的费用，对农行福安支行请求苏品柏、张丽清承担实现债权相关费用的请求，本院不予支持。另诉讼费系属法院职权事项，无需当事人主张。张丽清经合法传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、苏品柏、张丽清应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司福安市支行借款本金55万元及利息、罚息、复利（截至2016年4月27日，利息、罚息、复利合计50324.40元，之后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计算至借款付清之日止）。二、如苏品柏、张丽清未能按期偿还以上款项，则中国农业银行股份有限公司福安市支行有权以坐落于福建省××镇××街的房产（房产证号：福安市房权证福安字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在55万元限额内享有优先受偿权。三、驳回中国农业银行股份有限公司福安市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9300元，由苏品柏、张丽清共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审 判 长  陈开廉代理审判员  兰成清人民陪审员  王 华二〇一六年九月十三日书 记 员  黄健涌附：本案适用的法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有发行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就夫妻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。