广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0113民初6077号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区，统一社会信用代码91440101891429344J。负责人：张松林，职务行长。委托诉讼代理人：陈彦，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：卓丽玲，广东拓孚创展律师事务所实习人员。被告：陈屏，住广东省电白县。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农行番禺支行）与被告陈屏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行番禺支行的委托诉讼代理人陈彦到庭参加了诉讼。被告陈屏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.被告按编号为44020520110000368《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金人民币276,647.82元、正常利息6,167.85元、罚息85.96元、复利133.98元，本息暂合计为人民币283,035.61元（利息暂计至2016年6月22日，此后各类利息按照合同约定标准计至实际还清借款之日止）；2.原告有权对依法处置被告提供的抵押物位于广州市番禺区钟村街锦绣花园趣园13座10梯401的房产所得价款享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费用。庭审过程中，原告变更其第1项诉讼请求为：被告提前偿还原告借款本金人民币274,639.88元、正常利息7,333.04元、罚息31.18元、复利37.89元，本息暂合计为人民币282,041.99元（利息暂计至2016年9月18日，此后各类利息按照合同约定标准计至实际还清借款之日止）。事实和理由：2011年1月4日,原告与被告签订了编号为44020520110000368《个人购房担保借款合同》(以下称“借款合同”)。借款合同通用条款约定：原告同意向被告发放购房借款；借款合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证为准。借款合同特别条款约定：借款金额为32万元整，采用等额本息还款法还款，以每一个月为一个还款周期，共240期，还款日为每期借款发放对应日。借款利率采用浮动利率；如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，原告按调整后相应期限档次的基准利率和借款合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知被告。根据《个人购房担保借款合同》通用条款12.1约定,被告未按合同约定期限归还借款的，原告有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.2约定，对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.3约定，被告未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权停止发放借款、提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布被告与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并在遭受损失时要求被告全额赔偿。被告同意将位于广州市番禺区钟村街锦绣花园趣园13座10梯401的房产作为抵押物抵押给原告并办理了抵押权登记，广州市国土资源和房屋管理局于2011年3月31日出具了编号为粤房地他项权证穗字第××号房地产他项权证。借款合同10.2.1约定，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用；合同签订后,原告于2011年1月6日向被告发放了贷款32万元，借款凭证记载还款方式为等额本息还款，借款日期为2011年1月6日起至2031年1月5日止，执行利率为7.04%，按月还款。但被告自2016年1月6日起未依约还款，截至2016年6月22日，被告尚欠贷款本金人民币276,647.82元，正常利息6,167.85元、罚息85.96元、复利133.98元，本息暂合计为人民币283,035.61元需要归还给原告。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是各方的真实意思表示，合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，被告应依约还款。但被告于2016年1月6日开始欠供，其行为己构成根本性违约。为维护原告合法权益,特向法院提起诉讼。被告陈屏无答辩及提供证据。农行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括《个人金融服务申请表》《个人购房担保借款合同》《同意抵押承诺书》《个人购房贷款资金划转授权委托书》《个人借款凭证》《房地产他项权证》及欠供明细，均为原件。对上述证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2010年11月17日，陈屏向农行番禺支行申请购房贷款。2011年1月4日，农行番禺支行作为贷款人（抵押权人）、陈屏作为借款人（抵押人），签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020520110000368），约定：借款人因购买位于广州市番禺区钟村街锦绣花园趣园13座10梯401房屋（以下简称涉讼房屋）向贷款人借款320,000元，借款期限自2011年1月4日起至2031年1月3日止，共240个月；借款利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮10%确定，自基准利率调整后的借款发放对应日（如无对应日，则为该月最后一天）调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期借款发放日对应日；借款人未按合同约定期限归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息；罚息利率为合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾；借款其内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算利息；借款人以涉讼房屋作抵押，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；贷款人按照法律法规规定或合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2011年1月6日，农行番禺支行向陈屏发放了借款320,000元。农行番禺支行出具的《个人借款凭证》上载的借款期限为2011年1月6日至2031年1月5日，每月6日为还款日，执行利率为7.04%，逾期利率为10.56%。2011年3月31日，广州市国土资源和房屋管理局就涉讼房屋出具了《房地产他项权证》（粤房地他项权证穗字第××号），其上载明房地产他项权利人为农行番禺支行，房地产权属人为陈屏，他项权利种类为抵押，被担保债权数额320,000元。其后，陈屏未能按《个人购房担保借款合同》约定还本付息，截至2016年9月18日，已连续欠供6期，尚欠借款本金274,639.88元（包括已到期本金6,132.94元），正常利息7,333.04元，罚息31.18元，复利37.89元，本息暂合计282,041.99元。本院认为：农行番禺支行与陈屏签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实的意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，对合同当事人均具有法律约束力。农行番禺支行依约向陈屏发放了贷款，陈屏亦应按约定偿还借款本息。现陈屏自2016年4月6日起开始欠供款至今，根据《个人购房担保借款合同》约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，故农行番禺支行据此要求陈屏立即清偿贷款本金274,639.88元及正常利息、罚息和复利（暂计至2016年9月18日止，正常利息7,333.04元，罚息31.18元，复利37.89元，此后各类利息参照《个人购房担保借款合同》约定计算），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。陈屏以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。《个人购房担保借款合同》约定，本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。现农行番禺支行主张对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。陈屏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证的权利。综上，本院对农行番禺支行的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈屏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金274,639.88元及正常利息、罚息和复利（暂计至2016年9月18日止，正常利息7,333.04元，罚息31.18元，复利37.89元，2016年9月19日起各类利息参照《个人购房担保借款合同》约定计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告陈屏提供的抵押房地产（广州市番禺区钟村街锦绣花园趣园13座10梯401）所得价款在上述第一项判决确定的欠款本息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,773元，由被告陈屏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。代理审判员  李杏仪二〇一六年九月二十日书 记 员  马敏婷