江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏1102民初2224号原告：中国银行股份有限公司镇江分行，住所地镇江市长江路15号。负责人：刘瑞成，该分行行长。委托诉讼代理人：万洪亮，江苏南昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：孟婧，江苏南昆仑律师事务所律师。被告：汪洪平。被告：陆红妹。原告中国银行股份有限公司镇江分行与被告汪洪平、陆红妹金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月20日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员陈艳超独任审判，于2016年8月2日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人万洪亮，被告汪洪平、陆红妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令各被告偿还原告贷款本金及利、罚息合计393134.42元（利息计算至2016年5月11日，直至全部还清之日）；2.如被告不能足额还款，则原告有权行使抵押权并优先受偿；3诉讼费用、律师费等由被告承担。事实和理由：2010年9月19日，被告汪洪平与原告签订《个人一手住房贷款合同》一份。合同约定被告汪洪平向原告贷款42万元用于购买镇江XX室房屋。双方还就贷款期限、利率、还款方式、还款日期、罚息、违约责任等进行了约定。被告陆红妹与汪洪平系夫妻关系，陆红妹承诺对于汪洪平上述贷款履行承担共同还款义务。为担保原告上述债权的实现，同月20日，汪洪平、陆红妹共同与原告签订《贷款抵押合同》，并于2013年1月14日办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款42万元，合同履行过程中，汪洪平、陆红妹自2014年10月起未能按约还款。原告遂诉至本院要求被告归还剩余全部借款。被告汪洪平辩称：确认与原告之间存在金融借款合同关系，对于《个人一手住房贷款合同》约定的关于贷款金额、年限、用途、利率、抵押物、抵押范围予以确认，但是在签订合同时，原告没有告知罚息利率的规定。原告与汪洪平签订合同时，没有明示合同内容，没有明确提示签订合同的风险，对于相关违约责任没有明确告知，而是在出现违约后，才告知汪洪平相关规定，故不承担利息、罚息、诉讼费用。要求原告提供办理贷款时向汪洪平出具的付款利率表格。汪洪平愿意依据合同约定承担还款责任。被告陆红妹辩称：借款合同及抵押合同均由被告汪洪平办理，陆红妹不知情。确认《共同还款承诺函》及《抵押合同》中的签名系其本人签写，但《抵押合同》的签名是在合同所载日期两年后补签。其他意见与被告汪洪平一致。本案当事人围绕诉讼请求、答辩意见依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人对结婚证、共有人承诺函、共同还款承诺函、《个人一手住房贷款合同》、《中国银行贷款抵押合同》、房屋所有权证、房屋他项权证、借款借据、贷款已还款明细清单、《委托律师代理合同》、律师费发票等证据无异议，本院予以确认。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告汪洪平与被告陆红妹于1991年1月31日登记结婚。2010年9月19日，原告与被告汪洪平签订了编号为2010年住字第XX号的《个人一手住房贷款合同》（以下简称《贷款合同》）。《贷款合同》约定，汪洪平因购买坐落于XX室的房屋向原告借款42万元；贷款期限240个月；采取浮动利率计息，浮动周期为一年，从原告实际放款日起，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息。结算和付息方式为等额本息，按月结息和付息，每月的18日为结息日和付息日。若汪洪平未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收40%；由汪洪平、被告陆红妹以坐落于XX室的房屋提供全程抵押担保；汪洪平未按期归还贷款本息时，则构成合同违约，原告可以宣布《贷款合同》项下本息全部或部分提前到期、依法及《贷款合同》约定对抵押房屋行使抵押权，因《贷款合同》订立、履行及争议解决发生的费用包括律师费用等由汪洪平承担。2010年9月20日，被告陆红妹签署了《共有人承诺函》、《共同还款承诺函》，承诺：陆红妹作为坐落于XX室的房屋的共同共有人自愿同意将该房屋作为抵押以担保《贷款合同》项下债务清偿，同意对汪洪平在《贷款合同》项下的债务清偿承担连带还款责任。同日，为担保原告《贷款合同》之债权实现，陆红妹、汪洪平共同与原告签订了《中国银行贷款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）。《抵押合同》约定：抵押担保的主债务范围包括主合同项下的贷款本金及其利息，其中利息包括罚息、复利等及诉讼费、律师代理费、保全费等实现债权的费用；抵押财产为汪洪平与陆红妹共同共有的坐落于XX室房屋。2013年1月14日，原、被告在相关部门办理了抵押登记，登记债权数额42万元，登记抵押房屋所有权证号为镇房权证字第××号。2010年9月20日，被告汪洪平、陆红妹签署《解释合同确认书》，确认原告与其就《抵押合同》的条款进行了协商，且原告对《贷款合同》的条款逐条向汪洪平、陆红妹进行了解释，两人对主、从格式合同所确定的权利和义务，对担保合同产生的法律后果充分认识。2010年9月25日，原告依据《贷款合同》约定，向汪洪平发放了贷款42万元。《贷款合同》履行过程中，汪洪平未能按约还本付息。至2016年5月11日尚欠本金365230.89元，积欠利息25367.72元、逾期罚息2535.81元。本院认为，本案所涉《贷款合同》、《抵押合同》系原、被告的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。合同当事人应按约享有权利履行义务。原告按约向被告提供了贷款，被告应按照约定偿还本息，在合同履行期间，其未能按期履行还款义务，已构成违约，原告依约宣布贷款提前到期，被告应依约承担偿还所欠本金、支付相应利、罚息并承担原告实现债权的费用等违约责任。汪洪平认为，原告对其提交的《贷款合同》约定的逾期罚息等未进行解释及说明。原告提交的《解释合同确认书》证明就《贷款合同》、《抵押合同》条款已向汪洪平、陆红妹已进行了解释；《贷款合同》虽系格式合同，但其中约定的逾期罚息为违约责任条款，且该逾期罚息计算标准未违反相关规定，故汪洪平的相关意见，本院不予采纳。原告为证明其主张的利息、罚息金额合理，提交了《贷款合同》、《借款借据》、贷款已还款明细清单等证明利息、罚息的计算方式、产生情况，汪洪平亦对前述证据予以认定。原告主张其因实现债权产生律师费26000元，并提交了《贷款合同》、《委托代理合同》、代理费发票等加以证明，故对其该主张，本院予以支持。被告汪洪平、陆红妹以其享有所有权的房屋为《贷款合同》项下债务提供抵押担保并办理了抵押登记，根据合同约定,被告未按约履行偿还借款本息的义务,原告有权行使抵押权,并就约定的抵押财产优先受偿。综上，原告的相关诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告汪洪平、陆红妹于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司镇江分行借款本金365230.89元及利、罚息（截止2016年5月11日为27903.53元。自2016年5月12日起至实际还清本息之日止的利、罚息，按《个人一手住房贷款合同》约定的相应利率计算）。二、被告汪洪平、陆红妹于本判决生效后十日内赔偿原告中国银行股份有限公司镇江分行律师费用26000元。三、如被告汪洪平、陆红妹未履行上述第一、二项义务，原告中国银行股份有限公司镇江分行有权以被告汪洪平、陆红妹共同共有的坐落于XX室的房屋（房屋所有权证号镇房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖的价款在420000元的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3624元（已减半），保全费2820元，合计6444元，由被告汪洪平、陆红妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省镇江市中级人民法院预交相应上诉案件受理费,并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。代理审判员  陈艳超二〇一六年九月六日书 记 员  朱胜楠附相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。