重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第00220号原告：重庆汽车金融有限公司，住所地重庆市江北区红石路12号18-20层，组织机构代码05172683-X。法定代表人：隋军，董事长。委托诉讼代理人：李小英，女，1985年6月26日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：周云，男，1968年7月12日出生，汉族，住云南省昆明市。被告：云南迅雅汽车销售服务有限公司，住所地云南省昆明市高新区海源北路998号1幢3层301号，组织机构代码08327530-8。法定代表人：朱维文，总经理。委托诉讼代理人：王腾蛟，男，1974年10月19日出生，汉族，住云南省昆明市。被告：云南周游旅行社有限公司，住昆明市关兴路194号万兴花园二期己幢8号，组织机构代码74146924-4。法定代表人：周云，经理。被告：云南海润机电设备有限公司，住所地云南省昆明市五华区龙泉路上马村泰旸欣城商铺226号，组织机构代码58739591-X。法定代表人：周云，经理。原告重庆汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告周云、云南迅雅汽车销售服务有限公司（以下简称迅雅公司）、云南周游旅行社有限公司（以下简称周游公司）、云南海润机电设备有限公司（以下简称海润公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托代理人李小英、被告迅雅公司到庭参加诉讼，被告周云、周游公司、海润公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1、解除我公司与周云签订的汽车抵押贷款合同；2、周云立即返还贷款本金973000元，支付截止2014年12月4日的利息50970.68元、逾期罚息5559.4元、支付自2014年12月4日起至结清贷款之日止的逾期利息；3、判令我公司有权对抵押物行使抵押权，并就抵押物拍卖、变卖、折价所得款项在对周云的债权范围内优先受偿；4、迅雅公司、周游公司、海润公司对周云的前述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年7月4日，借款人周云、保证人周游公司、海润公司与我公司签订了《重庆汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》（以下简称《汽车抵押贷款合同》），约定我公司向周云发放贷款973000元用于其购买汽车一辆，贷款期限36个月，贷款年利率13.18%，月还款金额32868.64元，并以所购车辆向我公司进行抵押担保。周游公司、海润公司自愿为周云的前述借款提供连带保证责任担保。迅雅公司与我公司签订《零售贷款分销业务合作协议》、《保证合同》，迅雅公司对周云与我公司订立的抵押贷款合同项下的债务提供连带保证责任担保，担保责任在我公司取得周云所购车辆的抵押权之日自动解除。我公司按照约定向周云发放贷款，而周云未按时足额履行还款义务。截止2014年12月4日，尚欠借款本金973000元、利息50970.68元、逾期罚息5559.4元。被告迅雅公司对周云的借款事实无异议，但辩称迅雅公司并非实际的汽车经销商而是汽车金融公司的汽车金融业务分销商，双方是合作关系；贷款拨付条件是以所购��辆办理车辆注册登记和抵押登记为前提，汽车金融公司自身存在重大过错；迅雅公司在贷款拨付后就与周云失去联系，随后车辆下落不明，迅雅公司多方努力找到车辆并通知汽车金融公司，并要求汽车金融公司采取法律措施保全车辆，汽车金融公司对此置之不理，而现在该车辆下落不明；周云存在骗取贷款的故意，已涉及刑事犯罪；汽车金融公司怠于行使债权或担保物权，而迅雅公司没有过错，已履行合同约定的义务，应免除担保责任。被告周云、周游公司、海润公司未答辩。经审理查明，2014年1月26日，汽车金融公司与迅雅公司签订《零售贷款分销业务合作协议》，约定迅雅公司系汽车金融公司的分销商，所谓分销商是指获金融公司同意并授权的能代表分销商合作经销商向金融公司提交零售客户（本案中即周云）贷款申请的、经合法设立并存���且能承担本协议项下义务的实体。分销商及其雇员或其代理商均不得对金融公司隐瞒或不披露任何其事先知情的，与零售客户和共同借款人（如有）在贷款申请资料中的任何部分的声明，或与分销商合作经销商、分销商、零售客户等提供给金融公司的任何与贷款申请资料、抵押贷款合同相关的信息或文件中的声明相违背的事宜。贷款的程序为，如零售客户有意向金融公司贷款，分销商可根据本协议的规定填写贷款申请资料将之提交金融公司，分销商应被视为提供给金融公司一个向零售客户贷款的机会，分销商应按金融公司的要求提供与抵押贷款合同相关的文件。分销商应核实所有零售客户、担保人在贷款申请资料中的信息和陈述，确认其内容正确。由于车辆抵押登记未能办理及金融公司未能取得贷款车辆抵押权而对汽车金融公司造成的损失，分销商应无条件、连��地赔偿。分销商将对每一零售客户与汽车金融公司订立的抵押贷款合同下对金融公司负有的全部债务，提供不可撤销的、无条件的连带责任保证担保。保证期间为抵押贷款合同下的债务履行期届满（包括到期和提前到期）之日起两年。保证范围为零售客户在抵押贷款合同下的全部债务，包括但不限于贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及实现债权和抵押权所产生的费用等。该连带保证责任将在汽车金融公司取得了登记注明汽车金融公司为车辆的第一抵押权人的《机动车登记证书》原件之日起自动解除。2014年7月4日，汽车金融公司（贷款人/抵押权人、甲方）与周云（借款人/抵押人、乙方）、云南周游旅行社有限公司（保证人）、云南海润机电设备有限公司（保证人）签订《汽车抵押贷款合同》，并约定以下事项：本合同由一般条款和特别条款组成，一般条款和特别条款具有同等效力，一般条款与特别条款不一致时以特别条款为准；本合同项下贷款只限乙方用于向云南迅雅汽车销售服务有限公司购买卡宴品牌的汽车一辆，贷款金额为973000元、期限36个月、年利率13.18%；本合同项下的乙方贷款，由甲方根据乙方的《委托付款书》直接向车辆经销商支付；乙方采用等额本息方式还款，月还款金额为32868.64元，每月还款日为次月与贷款拨付日对应的日期，若次月没有对应的日期则为该月的最后一日。借款人未按照合同约定按时足额还本付息的，贷款人按照国家利率管理相关规定计算罚息，罚息利率按本合同中规定的实际利率上浮50%计算，直到本合同项下规定的到期贷款本息全部清偿完毕为止；出现借款人因法定不可抗力以外的原因未按时全面履行还款义务、由于借款人的原因导致贷款人与借款人无法取得联系等情形，贷款人可以采取其认为必要的措施提走并占管抵押车辆，并有权选择要求借款人提供新的担保或单方面立即解除合同，贷款人选择解除合同的，未发放的贷款不再发放，已发放的贷款，借款人需在合同解除之日起三个工作日内一次性提前偿还全部贷款本息，包括但不限于已经发生的全部罚息以及收回债权的全部费用。乙方同意以其购买的汽车作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，当借款人不履行债务时，贷款人有权将抵押物评估或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，本合同项下抵押物的优先效力及于抵押物的从物，以及抵押物的赔偿金、保险金等；抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、罚息、违约金、损失赔偿金、补偿金、工本费和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执��费、保全费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）。保证人自愿为乙方在主合同项下的债务承担不可撤销的连带保证责任，保证人完全了解主合同项下贷款本息的数额、期限及违约责任。《汽车抵押贷款合同》签订后，汽车金融公司于2014年7月4日依约向云南迅雅汽车销售服务有限公司发放贷款973000元。贷款发放后，因周云未按双方约定还款，汽车金融公司诉至本院。因周云、海润公司、周游公司下落不明，本院于2015年5月7日向周云、迅雅公司、海润公司、周游公司公告送达了起诉状副本等诉讼文书。另查明，截止2015年5月7日，周云尚欠汽车金融公司本金973000元、利息95577.04元，罚息25251.95元。审理中，迅雅公司陈述，贷款发放后，周云即下落不明，迅雅公司两次追回车辆后报警，第一次报警后因民警认为系民事纠纷遂没有处理，迅��公司虽将车上锁，但第二天车辆不知所踪。2014年9月24日第二次报警，并将车轮胎上锁，但第二天车又被他人开走，且两次均有汽车金融公司工作人员在场。汽车金融公司陈述，其已就周云涉嫌诈骗报警，但公安机关没有受理。以上事实有个人汽车消费贷款申请表、《汽车抵押贷款合同》、委托付款书、银行放款回单、还款记录、欠款明细表、《零售贷款分销业务合作协议》、接处警登记表，以及当事人的陈述等证据在卷作证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，汽车金融公司与周云、周游公司、海润公司签订的《汽车抵押贷款合同》、与迅雅公司签订的《零售贷款分销业务合作协议》系各方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，汽车金融公司已按照约定向周云发放了贷款。现周云未按时足额偿付借款本息，已构成违约，汽车金融公司有权根据约定解除双方的《汽车抵押贷款合同》。因汽车金融公司起诉前未向周云、周游公司、海润公司发出解约通知，故本院确定《汽车抵押贷款合同》解除之日为起诉状副本送达之日，即2015年5月8日。周云、迅雅公司、周游公司、海润公司未举证证明偿付借款本息的情况，《汽车抵押贷款合同》解除后，周云应当返还本金973000元，支付截止2015年5月7日的利息95577.04元，罚息25251.95元，并支付自2015年5月11日起至还清贷款本金之日止的逾期利息。根据《零售贷款分销业务合作协议》约定，迅雅公司作为汽车金融公司的分销商，经汽车金融公司授权代表分销商合作经销商向金融公司提交零售客户贷款申请，并负有核实零售客户贷款申请资料的义务。由于车���抵押登记未能办理及金融公司未能取得贷款车辆抵押权而对汽车金融公司造成的损失，分销商应无条件、连带地赔偿。分销商将对每一零售客户与汽车金融公司订立的抵押贷款合同下对金融公司负有的全部债务，提供不可撤销的、无条件的连带责任保证担保。保证期间为抵押贷款合同下的债务履行期届满（包括到期和提前到期）之日起两年。保证范围为零售客户在抵押贷款合同下的全部债务，包括但不限于贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及实现债权和抵押权所产生的费用等。该连带保证责任将在汽车金融公司取得了登记注明汽车金融公司为车辆的第一抵押权人的《机动车登记证书》原件之日起自动解除。现汽车金融公司通过分销商迅雅公司向周云发放贷款，且将贷款本金973000元支付到迅雅公司账户，而周云至今未办理抵押登记。故迅雅公司应对��云的前述债务承担连带清偿责任。迅雅公司认为其积极寻找用于抵押的车辆；汽车金融公司怠于行使权利致使抵押车辆失踪，并因此未能成功办理抵押；周云的行为涉嫌刑事犯罪。因此，应免除迅雅公司的担保责任。经审理认为，迅雅公司的陈述表明，迅雅公司积极寻找用于抵押的车辆，汽车金融公司均派员到场，且抵押车辆失踪系案外人自行开走，不能因此认定是汽车金融公司消极行使权利导致抵押的车辆失踪。对迅雅公司主张周云的行为构成犯罪，迅雅公司未举证予以证明，现有证据不足以证明周云的行为涉嫌犯罪。故迅雅公司因此主张免除担保责任的理由缺乏事实和法律依据，本院不予支持。周云自愿以其所购车辆作为抵押物向汽车金融公司提供担保，双方的抵押合同关系合法有效，抵押权已设立，汽车金融公司有权要求以该车辆折价��拍卖、变卖所得价款优先受偿，但未办理抵押登记，不得对抗善意第三人。周游公司、海润公司自愿为周云的前述债务提供连带责任保证担保，汽车金融公司有权要求其承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告重庆汽车金融有限公司与被告周云之间的《重庆汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》于2015年5月7日解除；二、被告周云于本判决生效之日起十日内返还原告重庆汽车金融有限公司借款本金973000元；三、被告周云于本判决生效之日起十日内支付原告重庆汽车金融有限公司截至2015年5月7日的利息95577.04元、罚息25251.95元；四、被告周云于本判决生效之日起十日内支付原告重庆汽车金融有限公司自2015年5月11日起至还清借款本金之日止的逾期利息（以未返还借款本金为基数，按年利率13.18%上浮50%计算，利随本清）；五、如被告周云不履行前述第二、三、四项付款义务，原告重庆汽车金融有限公司在上述借款本金、利息、逾期利息范围内，有权以周云所有的卡宴汽车折价或拍卖、变卖该车的价款优先受偿，但不得对抗善意第三人；六、云南迅雅汽车销售服务有限公司、云南海润机电设备有限公司、被告云南周游旅行社有限公司对被告周云的上述债务承担连带清偿责任七、驳回重庆汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14064元、公告费900元、诉讼保全费5000元，合计19964元，由被告周云、云南迅雅汽车销售服务有限公司、云南周游旅行社有限公司、云南海润机电设备有限公司负担。案件诉讼费已由原告重庆汽车金融有限公司缴纳，被告周云、云南迅雅汽车销售服务有限公司、云南周游旅行社有限公司、云南海润机电设备有限公司在履行前述义务时一并支付原告重庆汽车金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  文 莲审 判 员  谭中平人民陪审员  刘成均二〇一六年九月三十日书 记 员  陈 瑶