大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初4304号原告：阳光财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市沙河口区太原街175-1号新星星海中心A塔5层，统一社会信用代码：91210200661127260C。负责人：王皓，总经理。委托诉讼代理人：金鑫，男，系该公司职员，住大连经济技术开发区。委托诉讼代理人：董兆彬，该公司职员，住大连市沙河口区。被告：方学文，男，1991年4月27日出生，汉族，户籍地大连经济技术开发区。原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司（以下简称“阳光保险”）与被告方学文追偿权纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告阳光保险的委托诉讼代理人金鑫到庭参加了诉讼。被告方学文经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告阳光保险诉称，2016年1月21日，方学文向我公司申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，用于方学文向中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行（以下简称”光大银行”）办理个人贷款。双方在保险单约定，方学文每月应支付保费950元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，方学文应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并以尚欠全部款项为基数，从我公司赔偿之日按每日千分之一支付违约金。方学文基于上述保险，向光大银行申请贷款并签订《阳光个人小额信用贷款》，贷款金额为50000元，光大银行于2016年1月25日放款。后因方学文违约偿还贷款，光大银行要求我公司进行理赔，我公司于2018年6月13日向光大银行赔偿16698.95元。同时，截至理赔日，方学文尚欠我公司保费3429.82元。我公司多次催要未果，故，诉至法院，要求：一、被告方学文支付理赔款11698.95元、尚欠保费3429.82元，并支付违约金（自2018年6月13日起，以理赔款及保费总额为基数，按每日千分之一计至实际还款之日止）；二、被告方学文承担本案公告费。被告方学文未提交书面答辩意见。经审理查明，2016年1月21日，方学文在阳光保险处投保了个人贷款保证保险。2016年1月25日，方学文与阳光保险签署《阳光个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为光大银行，保险金额59450元，每月保费率为1.9%，每月保费为950元，缴费日期为银行扣款之日；保险期限为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；因履行保险合同发生的争议，双方协商不成任何一方均可向原告住所地人民法院提起诉讼。保险单的“特别约定”一栏载明：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；2、投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；6、贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔偿款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。同日，方学文与光大银行签订了《阳光个人贷款信用贷款》合同，约定：方学文向光大银行贷款50000元，贷款期限为36个月，自2016年1月25日至2019年1月25日，执行利率为6.65%，还款方式为等额还本付息。此外，合同对其他权利义务也进行约定。同日，光大银行向方学文发放了贷款50000元。其后，方学文开始还款。截至2018年3月，方学文偿还了光大银行25期贷款及缴纳了保险费，期间多次逾期。而自2018年3月25日起，方学文未按约定还款，也未支付保费。2018年6月13日，阳光保险向光大银行理赔了16698.95元，光大银行向阳光保险出具了代偿债务与权益转让确认书。对于欠付的保费，阳光保险计算方式为：950元÷30天×逾期还款天数（2018年2月25日-2018年6月13日），实际请求3429.82元少于实际方学文应支付的数额。上述事实，有阳光保险提供的起诉状、个人贷款保证保险投保单、阳光个人贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、《阳光个人小额信用贷款》、借款人账户还款记录以及阳光保险当庭陈述笔录在案为凭，且经本院的审查，予以采信。本院认为，方学文为其在光大银行的贷款在阳光保险处投保了个人贷款保证保险，阳光保险签发了保单，其行为系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，故双方保险合同合法有效、受法律保护。方学文在收到贷款后自2018年3月25日起未按约定履行还款义务，阳光保险依约向光大银行支付理赔款16698.95元。现阳光保险已经承担了保证责任，依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定以及保险单关于投保人需向保险人归还全部理赔款的约定，其有权向方学文行使追偿权。方学文至今未支付理赔款的行为已构成违约，阳光保险要求方学文给付理赔款16698.95元于法有据，本院予以支持。同时，依据保险单的约定，方学文应每月向阳光保险支付保险费，该款项自光大银行从指定的账户中每月扣除。但是在2018年3月25日起，方学文再未还款，也再没有支付保险费，其行为已构成违约。阳光保险依据保险单约定的未付保费计算方式、欠付期间计算未付保费为3429.82元合理，其要求方学文支付保费3429.82元于法有据，本院亦予以支持。对于阳光保险主张的违约金，虽保险单约定按照全部理赔款项和未付保费的日千分之一计算，但该标准过高，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，本院对违约金的标准酌情予以调整，方学文应以20128.77元（16698.95元+3429.82元）为基数自理赔日即2018年6月13日起按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算支付违约金至款项清偿之日止。故，本院对阳光保险该请求予以部分支持。另外，阳光保险要求方学文承担公告费亦符合保险单的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告方学文于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司保险理赔款16698.95元、保费3429.82元，合计20128.77元，并以20128.77元为基数自2018年6月13日起按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算支付原告违约金至款项付清之日止；二、被告方学文于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司公告费600元；三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费303元（原告已预付），由被告负担，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  毕春燕人民陪审员  李淑艳人民陪审员  王 芳二〇一九年十月二十三日书 记 员  柳 桢附：相关法条《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。