广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0103民初3448号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：钟云，广西桂海天律师事务所律师。 被告：黄慧敏，女，1971年10月1日出生，壮族，住广西壮族自治区马山县。 第三人：中国光大银行股份有限公司南宁分行，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区金湖路52-1号东方曼哈顿大厦，统一社会信用代码：91450000898229310R。 负责人：李守靖，该分行行长。 委托诉讼代理人：陈中宁，广西国海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄芳莲，广西国海律师事务所律师。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告黄慧敏、第三人中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行南宁分行）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月5日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人钟云、第三人光大银行南宁分行的委托诉讼代理人黄芳莲到庭参加诉讼。被告黄慧敏经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：一、黄慧敏向平安财险公司支付理赔款48608.74元（本金47501.13元、利息1107.61元）；二、黄慧敏向平安财险公司支付逾期保费3482.36元；三、黄慧敏向平安财险公司支付违约金53712.66元（以保险理赔款48608.74元为基数，自2016年1月4日起按照每日千分之一的标准暂计至2019年1月14日，实际计至款项还清之日止）；四、本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费，公告费等相关诉讼费用）由黄慧敏承担；五、本案律师费由黄慧敏承担。事实和理由：2015年7月14日，黄慧敏向光大银行南宁分行借款50000元，借款利率每年7.35%，借款期限36个月（自2015年7月14日至2018年7月14日），还款方式为按月等额还本付息。同时，黄慧敏就该笔借款向平安财险公司投保平安个人贷款保证保险，以光大银行南宁分行为被保险人，每月保费率为1.9%。2015年7月14日，光大银行南宁分行按照借款合同约定向黄慧敏发放50000元贷款。但自2015年10月14日开始，黄慧敏再未履行合同约定还款义务。根据保险合同“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”的约定，平安财险公司于2016年1月4日向光大银行南宁分行进行理赔，理赔金额48608.74元，光大银行南宁分行出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”的约定，黄慧敏经多次催收均未偿还理赔款和未付保费，应依约支付相应违约金，平安财险公司为维护自身合法权益诉至法院，请求判如所请。 被告黄慧敏未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见、质证意见和证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告黄慧敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 第三人光大银行南宁分行述称，其对平安财险公司的诉讼请求无异议。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月10日，平安财险公司签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》，载明投保人为黄慧敏，被保险人为光大银行南宁分行，保险金额为59450元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，保费率为每月1.9%，每月保险费金额950元。保单中的特别约定一栏载明：2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。黄慧敏在保险单投保人处签字捺印。 2015年7月14日，黄慧敏与光大银行南宁分行签订了《个人贷款合同》，约定光大银行南宁分行向黄慧敏发放贷款50000元，贷款期限为36个月，自2015年7月14日至2018年7月14日，贷款利率采取浮动利率，按中国人民银行同期基准利率5.25%上浮40%执行；首期执行贷款年利率7.35%；还款方式为等额还本付息。同日，光大银行南宁分行依约向黄慧敏发放了贷款。 光大银行南宁分行出具的消费信贷对账单显示黄慧敏未支付2015年10月及之后每期应付的款项，后光大银行南宁分行向平安财险公司提交《索赔申请书》。2017年8月19日，光大银行南宁分行向平安财险公司出具《代偿债务确认书》，确认已于2016年1月4日收到代偿款48608.74元。 另查明，黄慧敏已付清2015年10月之前的保费。后，黄慧敏分别于2015年10月14日、2015年12月21日支付2015年10月保费32.63元、0.01元，共计32.64元。之后黄慧敏未继续支付保费。 本院认为，光大银行南宁分行向黄慧敏发放50000元贷款，黄慧敏为此向平安财险公司投保个人消费信贷保证保险，黄慧敏与平安财险公司之间已形成保证保险合同法律关系。因黄慧敏未能如期还款，平安财险公司依约代黄慧敏偿还了借款本息合计48608.74元，故平安财险公司主张黄慧敏应支付其保险赔款48608.74元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。 关于保费的问题。根据保单中“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承天数/30”之约定，黄慧敏自2015年10月起欠付保费，截至2016年1月4日，黄慧敏应向平安财险公司支付的保费为3482.36元（950元×3个月-32.64元）+（950元×21/30天）。 关于违约金的问题。涉案保单“特别约定”处载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”黄慧敏未对该违约金计算标准提出异议，故对平安财险公司要求黄慧敏按上述标准支付违约金的诉请，本院予以支持。具体计算方法为：以48608.74为基数，自2016年1月4日起按每日千分之一计至实际清偿之日止。 关于律师费的问题。保单中并未约定黄慧敏应承担平安财险公司因实现债权而支出的律师费，故平安财险公司主张黄慧敏应向其支付律师费的诉讼请求无合同和法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄慧敏向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款48608.74元； 二、被告黄慧敏向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费3482.36元； 三、被告黄慧敏向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（计算方式：以48608.74元为基数，自2016年1月4日起至实际清偿之日止，按每日千分之一计付）； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2416元，由被告黄慧敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  胡艳杰 人民陪审员  施雪芬 人民陪审员  潘济遍 二〇一九年十月十八日 书 记 员  黄辅权 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。