江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0507民初3761号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路618号。负责人：马天梅，该行行长。委托诉讼代理人：季捷，江苏熠达律师事务所律师。委托诉讼代理人：匡小雨，江苏熠达律师事务所律师。被告：沃小燕，女，1982年2月7日生，汉族，户籍地江苏省丹阳市，暂住地江苏省苏州市相城区。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告沃小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案受理后，依法由审判员唐灿适用简易程序，于2019年10月17日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行委托诉讼代理人匡小雨到庭参加诉讼，被告沃小燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行相城支行提出诉讼请求：1.被告立即清偿所欠原告贷款本金351153.08元、利息4989.64元、罚息80.39元，合计356223.11元(暂算至2019年4月10日，其后按银行相应档次的利率的0.98倍计收至还清贷款本息之日止)；2.被告承担律师费20711元；3、被告以苏州市相城区产承担抵押责任，原告有权以抵押房产折价、拍卖或变卖的价款优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确因被告起诉后归还283.23元，故变更第一项诉讼请求为：被告立即清偿所欠原告贷款本金350869.85元、利息4989.64元、罚息80.39元，合计355939.88元(暂算至2019年4月10日，其后按银行相应档次的利率的0.98倍计收至还清贷款本息之日止)。事实与理由：被告为购买苏州市相城区产向原告商借个人商业用房贷款，2009年2月7日被告与原告签订了贷款本金为44万元，期限30年的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。合同签订后，原告已依约向被告发放了贷款。截止至2019年4月10日，被告已连续5期未能按期偿还贷款。故原告根据贷款合同之规定，宣布贷款提前到期，被告应立即偿还所有贷款本息。原告为保护自已的合法权益，今特向贵院提起诉讼，请求法院依法支持原告的所有诉讼请求。被告沃小燕未应诉答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了中国银行个人贷款申请表、个人一手住房贷款合同、个人贷款抵押合同、借款借据、他项权证、未还款明细单、已还款明细单、律师函、委托代理合同、律师费发票各一份，被告未到庭质证，也未提交证据。本院经审核，在被告未应诉抗辩也未反证的前提下，本院对原告提交的证据真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年2月7日，被告沃小燕向原告中行相城支行出具《中国银行个人贷款申请表》，申请贷款44万元。同日，原告中行相城支行作为贷款人与被告沃小燕作为借款人、苏州市合景房地产开发有限公司作为保证人签订《个人一手住房贷款合同》一份。合同约定：贷款金额为44万元；贷款期限为30年；贷款用途为借款人支付其购买坐落于朗悦湾9-704的房屋；贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率；贷款人在同意借款人提款申请后，将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：苏州市合景房地产开发有限公司；账号为46×××01）；还款方式为按月等额本息还款，还款期共计360期，约定还款日为每月的10日。该合同另附《个人一手住房贷款合同通用条款》一份，载明：如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。2009年2月16日，原告中行相城支行作为贷款人、被告沃小燕作为借款人（又为抵押人）签订《个人贷款抵押合同》一份。主要约定：本合同之主合同为抵押权人与借款沃小燕之间签署的《个人一手住房贷款合同》；本合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；抵押人提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2010年4月22日，被告沃小燕就其所有的苏州市相城区渭塘镇澄阳路2999号朗悦湾花园9幢704室房地产办理抵押登记，房屋他项权证为苏房他证相城字第××号，他项权利人为中行相城支行，房屋所有权证号为0430055196，他项权利种类为抵押权，债权数额为44万元。借得款项后，被告沃小燕仅按约归还至2018年11月，自2018年12月起未按约足额支付款项。截止至2019年4月10日，被告沃小燕尚欠原告贷款本金351153.08元、利息4989.64元、罚息80.39元。原告陈述，被告沃小燕仅于2019年9月7日归还283.23元，原告自认将该款项直接抵扣贷款本金。庭审中，原告陈述在2019年4月10日的贷款已还款清单上显示被告于2019年3月27日归还本金0.03元、利息0.18元。在2019年10月16日的贷款已还款明细清单上仅显示被告于2019年9月7日归还本金283.23元及利息0.18元，未显示2019年3月27日的还款，系因为这两次还款均系归还的被告2018年12月10日应还未还的本息，故系统自动合并在一起，仅显示最后一笔还款时间（即2019年9月7日），但还款的金额已加上了2019年3月27日的还款。另查明：2019年3月19日，原告委托江苏熠达律师事务所向被告发送《律师函》，要求被告归还贷款本息，否则将宣布贷款全部提前到期。原告委托江苏熠达律师事务所代理本案诉讼，双方约定律师费为20711元，并于2019年4月28日开具了律师费发票。本院认为：原告中行相城支行与被告沃小燕签订的《个人一手住房贷款合同》、《个人贷款抵押合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，各方均应按合同约定履行各自义务。关于原告要求被告沃小燕支付借款本息的诉讼请求，原告已按约向被告沃小燕发放贷款44万元，被告沃小燕未按期足额归还贷款本息，已构成违约，故原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，被告沃小燕应当立即归还原告贷款本金350869.85元、利息4989.64元、罚息80.39元（截止2019年4月10日），合计355939.88元。关于原告要求被告沃小燕支付自2019年4月11日起以未还本金350869.85元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮30%再上浮40%即0.98倍计算至实际清偿之日止的逾期还款利息；及以未归还利息4989.64元为基数按照中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮30%再上浮40%即0.98倍计算至实际清偿之日止的复利之诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于原告要求被告赔偿律师费损失20711元的诉讼请求，因该律师费符合合同约定，且按《江苏省律师收费管理办法》最低标准计收，亦是原告委托律师事务所参与本案诉讼导致的必然损失，并开具了相应金额的发票，故本院予以支持。关于原告要求享有以被告沃小燕提供的抵押物优先受偿的权利，因被告沃小燕自愿提供抵押担保，且办理了抵押登记，故原告有权以其设定的抵押物即位于苏州市相城区渭塘镇澄阳路2999号朗悦湾花园9幢704室房地产（房屋他项权证号为苏房他证相城字第××号）折价或者拍卖、变卖的所得价款在44万元范围内优先受偿的权利。被告沃小燕经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沃小燕应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行归还贷款本金350869.85元、利息4989.64元、罚息80.39元（截止2019年4月10日），合计355939.88元。同时，被告沃小燕应向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行支付分别自2019年4月11日起，以本金350869.85元为基数按照中国人民银行同期同档贷款基准利率的0.98倍计算至实际清偿之日止的逾期还款利息；及以期内利息4989.64元为基数按照中国人民银行同期同档贷款基准利率的0.98倍计算至实际清偿之日止的复利。二、被告沃小燕应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行赔偿律师费损失20711元。三、当被告沃小燕不履行上述第一、二项债务时，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行有权以被告沃小燕设定的抵押物即位于苏州市相城区渭塘镇澄阳路2999号朗悦湾花园9幢704室房地产（房屋他项权证号为苏房他证相城字第××号）折价或者拍卖、变卖的所得价款在44万元范围内优先受偿的权利。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6954元，由被告沃小燕负担（被告负担的该诉讼费，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331033691）。公告费600元，由被告沃小燕负担（被告应负担的公告费已由原告预交至人民法院新闻传媒总社，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：江苏省苏州市中级人民法院，帐号：10×××76。审 判 长  唐 灿人民陪审员  计大丰人民陪审员  周云生二〇一九年十月二十二日法官 助理  邓 菲书 记 员  居丹丹附录法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。6、《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。7、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。