温州市鹿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0302民初5024号原告：杨坚，男，1986年9月25日出生，汉族，住宁波市北仑区大碶街道新灵峰公寓3幢201室。委托诉讼代理人：叶赛丹，浙江东瓯律师事务所律师。被告：阳光人寿保险股份有限公司温州中心支公司，住所地：温州市瓯江路海港大厦1幢1401室。负责人：孙加美。委托诉讼代理人：尉昆萍、蒋梦婷。原告杨坚（以下简称原告）与被告阳光人寿保险股份有限公司温州中心支公司（以下简称被告）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，分别于2019年7月17日、2019年9月23日公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告的委托诉讼代理人叶赛丹，被告的委托诉讼代理人王姗姗到庭参加诉讼；第二次开庭，原告的委托诉讼代理人叶赛丹，被告的委托诉讼代理人尉昆萍、蒋梦婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告单方解除原、被告签订的8026000089004488号保险合同的意思表示无效，双方签订的保险合同继续履行；2、判令被告给付原告重大疾病保险金300000元及利息损失（自2019年5月7日起按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算至实际履行完毕之日）；3、本案诉讼费由被告担。事实与理由：2017年7月26日，原告在被告处投保了阳光人寿臻逸两全险（基本保险金额30万）、阳光人寿附加臻逸重大疾病保险（基本保险金额30万）。被告核保后确定承保，原告依约交纳保险费，被告向原告出具了正式保单（保单号：8026000089004488），保险合同生效时间为2017年8月1日零时。2019年1月3日，原告因身体不适到温州医科大学附属第一医院治疗，被诊断为可疑甲状腺乳头状癌。随后，同年1月24日至北京新里程肿瘤医院进行双侧甲状腺次全切除术+颈VI区淋巴结清扫术，术后被诊断为甲状腺峡部恶性肿瘤，于同年1月28日出院。保险事故发生后，原告于2019年3月21日向被告提出理赔申请，被告于2019年3月27日向原告出具理赔结果通知书一份，以被保险人重疾等待期内相关疾病就诊为由，解除涉案保险合同，并拒绝向原告赔付30万元基本保险金额。原告认为，上述保险合同为双方真实意思的表示，投保人投保经核保后依法发生法律效力，原告也依约交纳当期保费。原告虽在等待期内体检发现甲状腺峡部结节，但甲状腺结节与甲状腺癌不存在因果关系，不属于保险合同规定的等待期内“因导致重大疾病的相关就诊”，原告在等待期后被确认为甲状腺癌，被告应按合同的约定，给付原告保险金，并豁免以后的保险费用。但被告却单方终止保险合同并拒绝赔付，侵犯了原告的合同法权益。被告辩称：一、保险合同成立情况。2017年7月26日，原告通过电子投保方式购买我公司保险产品阳光人寿臻逸两全保险，并附加阳光人寿臻逸重大疾病保险，基本保险金额300000元。原告在确认产品内容，表示对保险计划、保险合同条款中等待期条款知悉后，亲笔签署并提交了电子投保单。2017年7月31日，原告签署保险合同电子回执，确认已收到保险合同且已阅读并理解保险条款，知晓本人的权利义务，对保险合同确认书和保单全部内容表示理解与认可。保险合同于2017年8月1日生效。二、保险条款明确约定于等待期后发生保险事故才给付保险金。《阳光人寿附加臻逸重大疾病保险》条款第2.3条约定“在等待期180天内，被保险人重大疾病的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退还本合同已交的保险费。”投保人对此条款知悉并签字确认。原告于2017年9月14日至2019年1月10日期间因甲状腺结节持续就诊。2019年1月11日诊断为可疑恶性肿瘤，2017年8月1日至2018年1月31日为等待期。2017年9月14日，原告因甲状腺结节在温州市中西医结合医院就诊。原告在等待期内的就诊行为，属于等待期内向重大疾病的就诊，按照保险合同条款约定的等待期内对保险责任的约定，被告不承担保险责任。三、保险人明确提示等待期等重要信息。被告通过人身保险投保提示书、个人寿险投保书及保险合同等，多次提示客户仔细阅读保险条款，尤其是保险责任等关键信息。2017年7月31日，原告签署保险合同确认书及保单签收回执，确认其本人签名以示对保险合同书和保单全部内容的理解和认可。保险人通过多种方式提示说明等待期，客户应知晓并了解。综上，原告存在等待期内因导致重大疾病的相关疾病就诊，被告在投保销售过程中，多次明确提示投保人等待期等重要信息，原告要求被告支付保险理赔金，不符合合同的约定。综上，要求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。对有争议的证据和实施，本院认定如下：一、原告提交：1、人身保险合同，用于证明原告与被告之间的保险合同已生效，重疾条款第3.1、3.3、3.4.1.1等约定，恶性肿瘤属于保险理赔范围，原告作为被保险人拥有保险金请求权的事实；2、温州医科大学附属第一医院彩色B超诊断报告单、分子诊断报告单、细胞病理学诊断报告单，用于证明原告于2019年1月3日得知自己患有可疑甲状腺乳头状癌的事实；3、诊断证明书，用以证明原告患有甲状腺癌，符合理赔条件的事实。被告对上述三份证据真实性、合法性无异议，但认为因原告在等待期内就诊，违反了合同2.3条的约定，被告有权解除合同，原告无权要求保险金赔偿。本院认为，原告提供的人身保险合同可以证实合同关于第3.1、3.3、3.4.1.1约定了“轻疾重疾”的范围、“恶性肿瘤”的定义等内容的事实；原告提供的彩色B超诊断报告单、分子诊断报告单、细胞病理学诊断报告单等可以证实原告于2019年1月3日得知自己患有可疑甲状腺乳头状癌的事实；原告提供的诊断证明书可以证实原告患有甲状腺癌的事实。二、被告提交：1、《人身保险投保提示书》，用以证明被告已提示原告注意免责条款中是否有免赔额或赔付比例，是否有疾病观察期；2、人身保险合同，用以证明合同2.4条设置了等待期，在等待期180天内对“重大疾病”相关疾病就诊的，不承担保险责任；3、保险合同确认书，保单签收回执，用以证明原告对保险合同上的各项内容确认无误，并已知晓各项权利和义务；4、回访录音及光盘，用以证明原告已收到投保单，理解产品说明书和投保提示书内容，对产品的保险责任和责任免除等相关权益。原告对上述四份证据真实性、合法性无异议，但认为被告未明确尽到免责条款的解释责任，未明确告知在观察期内对癌症发生的同一器官就诊属于“重大疾病相关疾病就诊”。本院认为，被告提供《人身保险投保提示书》可以证实合同第八条约定“请您注意条款中是否有免赔额或赔付比例的约定，是否有疾病观察期约定”的事实。被告提供人身保险合同可以证实合同2.4条约定“本合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）“轻症重疾”“重大疾病”或“事故”；（二）因导致“轻症重疾”或“重大疾病”相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退还您所交纳的保险费”的事实。被告提供的保险合同确认书，保单签收回执，可以证实原告在“投保人签章”处签字确认的事实。被告提供的回访录音及光盘可以证实被告对原告进行回访的事实。三、被告提供询问笔录，用以证明2019年3月6日被告理赔部门职员对原告理赔询问，确认原告在2017年下半年体检查出甲状腺结节，2018年12月25日在温州医科大学附属第一医院门诊检查发现甲状腺增大的事实。原告对体检和门诊检查事实无异议，但认为这只是医生初步判断，并没有确诊原告有甲状腺结节。本院认为，根据询问笔录记载，可以证实原告陈述“2017年下半年去宁波慈铭做体检检查，检查发现有甲状腺结节”，“2019年1月3日做B超，结果发现甲状腺有增大”的事实。四、被告向本院申请调取2017年8月1日至2018年2月期间原告在温州市中西医结合医院的就诊记录。本院予以准许后向温州市中西医结合医院调取了2017年9月14日的门诊电子病历。原告认为门诊电子病历真实性、合法性无异议，可以证实原告确实做过甲状腺检查，发现甲状腺结节，但无法证实该结节导致后期甲状腺癌症。本院认为，该门诊电子病历载明“初步诊断：甲状腺结节”，可以证实温州市中西医结合医院于2017年9月14日初步诊断原告存在甲状腺结节的事实。结合上述有效证据，本院经审理认定事实如下：2017年7月26日，原告电子投保《阳光人寿臻逸两全保险合同》、《阳光人寿附加臻逸重大疾病保险》。两份合同均对“被告提供的保障”、“保险金的申请”、“保险费的交纳”、“现金价值权益”、“合同效力的中止与恢复”、“合同解除”、“如实告知”、“其他需要注意的事项”等作约定。《阳光人寿附加臻逸重大疾病保险》主要条款：2.3条“本合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）“轻症重疾”“重大疾病”或“事故”；（二）因导致“轻症重疾”或“重大疾病”相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退还您所交纳的保险费。3.3条“重大疾病的范围”包括“恶性肿瘤”等。2018年7月31日，被告向原告出具保险单。原告在《保险合同确认书及保单签收回执》“投保人”处签字。保险单主要载明：1、保单号：8026000089004488，保险单生效日：2017年8月1日，投保人：杨坚，被保险人：杨坚；2、险种“阳光人寿臻逸两全保险”，基本保险金额“300000元”，核定后的保险费“2370元”，保险期间为“至70周岁保单周年日”，交费期限为20年；3、险种“阳光人寿附加臻逸重大疾病保险”，基本保险金额“300000元”，核定后的保险费“4890元”，保险期间为“至70周岁保单周年日”，交费期限为20年。合同签订后，原告交纳两年保费合计14520元。2017年9月14日，原告经温州市中西医结合医院门诊电子病历显示，初步诊断：甲状腺结节。2019年1月3日，原告经温州医科大学附属第一医院彩色B超诊断报告单显示，超声诊断：甲状腺结节、峡部结节TI-RADSIVa类、余结节TI-RADSIII、两侧颈部见淋巴结回声。2019年1月11日，原告经温州医科大学附属第一医院细胞病理学诊断报告单显示，见数团甲状腺滤泡上皮细胞，细胞显示异型，可见核内假包涵体，考虑甲状腺乳头状癌，简易手术及术中冰冻。原告于2019年1月24日入住北京新里程肿瘤医院接受全麻下行双侧甲状腺次全切除术+颈VI区淋巴清洁扫术，于2019年1月28日出院，诊断为“1、甲状腺峡部恶性肿瘤（术后病理为准），2、双叶甲状腺多发结节”。出院记录载明“入院情况：患者一年前于当地医院体检发现甲状腺峡部结节”。2019年2月26日，原告向被告提出理赔申请。尔后，被告对原告进行询问，该询问记录显示，在被告询问原告身体状况时，原告回答：“2017年下半年去宁波慈铭做体检检查，检查发现有甲状腺结节”，“2019年1月3日做B超，结果发现甲状腺有增大”等内容。2019年3月27日，被告出具《理赔决定通知书》，载明“被保险人杨坚，于2019年1月24日因甲状腺恶性肿瘤医疗。经核实被保险人重疾等待期内相关疾病就诊，根据保险法及保险条款相关约定，解除8026000089004488号保险合同，退还保费14520元。根据阳光人寿附加臻逸重大疾病保险条款约定，歉难给付保险金。”本院认为，关于被告是否需要承担给付保险金的责任。根据涉案保险合同约定，如原告在等待期内发生“因导致‘重大疾病’的相关疾病就诊”，被告不承担保险责任，本附加合同效力终止，主合同效力同时终止。甲状腺结节虽非甲状腺癌，但甲状腺结节确系“重大疾病”甲状腺癌的体征或症状表现，原告于2017年9月14日在温州市中西医结合医院进行甲状腺检查，初步诊断为“甲状腺结节”，且自认“2017年下半年去宁波慈铭做体检检查，检查发现有甲状腺结节”，即在等待期内出现并发现甲状腺癌相关的症状或体征，属于“因导致‘重大疾病’的相关疾病就诊”，符合合同约定的不承担保险责任的条款。被告于2019年3月27日出具《理赔决定通知书》解除8026000089004488号保险合同后，涉案《阳光人寿臻逸两全保险》、《阳光人寿附加臻逸重大疾病保险》效力同时终止。对原告要求两份合同继续履行的诉讼请求，本院不予支持。原告要求被告给付重大疾病保险金300000元及利息损失（自2019年5月7日起按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算至实际履行完毕之日）的诉讼请求，缺乏事实与法律依据，本院亦不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条、第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：驳回原告杨坚的诉讼请求。案件受理费2900元，由原告杨坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长  杜玉明人民陪审员  周 宇人民陪审员  戴飞虎二〇一九年十月九日法官 助理  胡蓓蓓书 记 员  吴蒙蒙