贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初7760号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：程升勇，贵州纬图律师事务所律师，一般授权代理。 被告：王坤，女，1964年10月23日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：贾清华，男，1965年10月11日生，汉族，高中文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 被告：郑周位，男，1985年1月15日生，汉族，小学文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 被告：代大方，女，1988年9月25日生，汉族，高中文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：唐玉琼，女，1967年4月18日生，汉族，小学文化，务农，住贵州省兴义市。 被告：王汝芳，男，1969年9月24日生，布依族，小学文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：贾定强，男，1981年8月2日生，汉族，初中文化，个体工商户，户籍地重庆市，现住贵州省兴义市。 被告：丁忠平，女，1975年9月20日生，回族，初中文化，个体工商户，户籍地贵州省兴义市。 被告：黔西南州小微企业商会，住所地贵州省黔西南州兴义市桔山办民族风情街1-12栋4号。 法定代表人：兰开发。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）诉被告王坤、贾清华、郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平、黔西南州小微企业商会金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人程升勇，被告贾清华、郑周位、唐玉琼、王汝芳到庭参加诉讼，被告王坤、代大方、贾定强、丁忠平经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令王珅、贾清华偿还万丰村镇银行借款本金200000元，以及截止至2019年5月15日欠付利息2309.78元、罚息11248.53元、复利129.90元，共计213688.21元，并按照《个人借款合同》约定的利息、罚息、复利计算至全部款项清偿完毕之日止；2.请求依法判令王珅、贾清华支付万丰村镇银行实现债权所产生的律师费4000元；3.请求依法判令郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平、黔西南州小微企业商会共同对万丰村镇银行诉请的第一项、第二项承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用由王坤、贾清华、郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平、黔西南州小微企业商会共同承担。事实与理由：2018年4月27日，万丰村镇银行与王珅、郑周位、唐玉琼、贾定强签订了《商户贷款成员联保协议》，协议约定：本联保小组每一成员借款时，由其他成员提供最高额连带责任保证；保证期限为借款期限届满后2年；借款期限自2018年4月27日起至2018年1月19日止；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、实现债权产生的律师费、诉讼费、差旅费等；协议同时约定双方其他权利义务。同日，王珅、贾清华与万丰村镇银行签订编号为2018年丰个经字第4-0036号《个人借款合同》约定：王珅、贾清华作为共同借款人向万丰村镇银行贷款200000元，借款期限自2018年4月27日起至2019年4月19日止，贷款利率为年利率14.4%，贷款到期或提前到期，王珅、贾清华不能按时还清贷款本息，万丰村镇银行有权计收罚息和复利，罚息和复利的利率在约定借款利率的基础上上浮50%；合同同时约定双方其他权利义务。郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平分别向万丰村镇银行出具《担保承诺书》，均承诺对王珅、贾清华的借款本金200000元及产生本息、相关费用等承担无限清偿责任；与此同时签订了2018年丰个经保字第4-0036号《保证担保合同》，自愿对王珅、贾清华的借款承担连带保证责任，同时合同对相关权利义务、违约责任等进行了约定，黔西南州小微企业商会在2018年4月27日的借款凭证担保人处盖章，自愿对本案承担连带保证责任。随后，万丰村镇银行按照约定向王珅、贾清华出借200000元，但王珅、贾清华却未按约还本付息，截止到2019年5月15日，王珅、贾清华未偿还借款本金200000元、未支付利息2309.78元，产生罚息11248.53元、复利129.90元。经万丰村镇银行多次催收，王坤、贾清华均未予履行，严重侵害万丰村镇银行的利益。故万丰村镇银行根据法律相关规定向人民法院提起诉讼，望人民法院依法判如所请。 王坤经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 贾清华辩称，对万丰村镇银行起诉事实无异议，对原告主张的罚息、复利不认可。 郑周位辩称，对万丰村镇银行起诉事实及诉请无异议。 代大方经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 唐玉琼辩称，对万丰村镇银行起诉事实及诉请无异议。 王汝芳辩称，对万丰村镇银行起诉事实及诉请无异议。 贾定强、丁忠平经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：王珅与贾清华系夫妻关系，郑周位与代大方系夫妻关系，唐玉琼与王汝芳系夫妻关系，贾定强与丁忠平系夫妻关系。2018年4月27日，王珅、贾定强、唐玉琼、郑周位四户向万丰村镇银行出具《商户贷款成员联保协议》，协议载明王珅、郑周位、唐玉琼、贾定强人4人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担、公平互助、内部保密”的原则，向万丰村镇银行申请联保小组贷款，并约定联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，即联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2018年4月27日至2019年1月19日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的所有成员发放的，金额为1600000元的贷款提供担保，并承诺保证方式为连带责任保证，本联保小组成员及配偶（或共同还款人）借款均由联保小组的所有其他成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保，保证期间自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用等事项。王珅、贾定强、唐玉琼、郑周位四人在联保协议尾部信贷联保体成员处签字捺印，四人配偶贾清华、丁忠平、王汝芳、代大方在对应的配偶签字处签字捺印。同日，王珅、贾清华作为借款人与万丰村镇银行作为贷款人签订合同编号为2018年丰个经字第4-0036号《个人借款合同》，合同约定借款金额为200000元，借款期限9个月，即自2018年4月27日起至2019年4月19日，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款用途为支付货款，借款利率为固定年利率14%，在借款期限内该利率保持不变。借款还本付息采用按月结息，到期还本。结息日为每月末的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。采取自主支付方式，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，户名王坤，账号62×××50。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息计收复利。如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。任一借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担。借据或借款支取凭证为本合同的组成部分，本合同未记载，或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借据或借款支取凭证记载不一致时，以借据或借款支取凭证的记载为准。王珅、贾清华在合同尾部借款人处签字捺印，万丰村镇银行在贷款人处加盖合同专用章。同时，贾清华向万丰村镇银行出具《共同还款责任承诺书》。 2018年4月27日，丁忠平、贾定强、王汝芳、唐玉琼、郑周位、代大方作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年丰个经保字第4-0036号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与王坤签订的编号2018年丰个经字第4-0036号的个人生产经营性贷款提供保证担保。被担保的主债权种类为个人生产经营性贷款，本金数额为200000元整，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。同时，唐玉琼、王汝芳、郑周位、代大方、贾定强、丁忠平分别向万丰村镇银行出具《担保承诺书》。 2018年4月27日，万丰村镇银行出具《借款凭证》，载明借款人为王坤，借款金额200000元，年利率14.4%，结息方式为按月（定期结息），还款方式为按月结息，到期还本。借款日期2018年4月27日，借款到期日2019年1月19日。《借款凭证》借款人处王珅、贾清华签字捺印，《借款凭证》担保人处丁忠平、王汝芳、唐玉琼、贾定强、代大方、郑周位签字捺印，黔西南州小微企业商会加盖公章。同日，万丰村镇银行出具《借款凭证》载明借款人王珅，收款人王珅，借款金额200000元，发放日期2018年4月27日，到期日期2019年1月19日，还款方式为按频率付息、一次还本。 2018年4月27日，万丰村镇银行向王珅账户发放贷款200000元。王珅、贾清华借款后于2018年5月21日支付了第一期利息1920元（未逾期）；于2018年6月21日支付了第二期利息2480元（未逾期）；于2018年7月21日支付了第三期利息2400元（未逾期）；于2018年8月21日支付了第四期利息2480元（未逾期）；于2018年9月21日支付了第五期利息2480元（未逾期）；于2018年10月21日支付了第六期利息2400元（未逾期）；于2018年11月21日支付了第七期利息2480元（未逾期）；于2018年12月21日仅支付第八期利息32.95元，于2019年1月5日支付1200元、于2019年1月7日支付1189.78元，万丰村镇银行自行将王坤、贾清华于2019年1月5日、1月7日支付的款项用于支付第八期未支付利息2367.05元后余款22.73元用于支付因逾期支付利息产生的复利；2019年1月19日借款到期，王珅、贾清华仅支付利息10.22元，也未偿还借款本金200000元，尚欠借期内正常利息为2309.78元（2320元-10.22元）。 2019年7月3日，万丰村镇银行作为委托人（甲方）与贵州纬图律师事务所作为受托人（乙方）就万丰村镇银行与王珅、贾清华、郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平、黔西南州小微企业商会金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州纬图律师事务所指派本所律师程升勇为本案万丰村镇银行的诉讼代理人，甲方授予乙方律师的代理权限为一般授权（具体权限详见《授权委托书》），在代理期间内如需变更代理权限，双方需另行协商。本案律师代理费4000元。同日，贵州纬图律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为4000元的《贵州增值税普通发票》，2019年7月15日，万丰村镇银行向贵州纬图律师事务所账户支付律师代理费4000元。 以上法律事实，有万丰村镇银行、贾清华、唐玉琼、王汝芳、郑周位的陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证复印件；王珅与贾清华的身份证、结婚证复印件，王珅个体工商户营业执照，唐玉琼与王汝芳的身份证、结婚证复印件，唐玉琼个体工商户营业执照，郑周位与代大方的身份证、结婚证复印件，郑周位公司营业执照，贾定强与丁忠平的身份证、结婚证复印件，贾定强个体工商户营业执照；《商户贷款成员联保协议》、《个人借款合同》、《共同还款责任承诺书》、《借款凭证》、《保证担保合同》、《担保承诺书》、《对账单》、《贷款欠款情况查询》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与王珅、贾清华于2018年4月27日签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向王珅账户发放借款200000元，王珅、贾清华则应按照合同约定履行还本付息的义务，王珅、贾清华未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请王珅、贾清华偿还尚欠借款本息的主张，本院予以支持。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《对账单》进行核算，截止至2019年5月15日，王珅、贾清华尚欠万丰村镇银行借款本金为200000元，借期内应付未付的正常利息为2309.78元。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在《个人借款合同》明确约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息计收复利。王珅、贾清华在借款期限内未按合同约定足额支付利息，借款到期后也未偿还借款本金，故本院对万丰村镇银行诉请要求王珅、贾清华支付罚息、复利的主张予以支持。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案中双方约定复利按逾期贷款罚息计收复利，逾期贷款罚息在借款年利率14.4%基础上上浮50%，即为年利率21.6%，即本案罚息及复利均按年利率21.6%计算支付。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《对账单》进行核实，万丰村镇银行主张截止至2019年5月15日的罚息金额11248.53元及复利金额129.90元未超过法律规定，本院予以支持。从2019年5月16日起至借款清偿完毕之日止的罚息、复利应以借款本金200000元与借期内应付未付的正常利息2309.78元为基数按年利率21.6%计算支付。 关于郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平、黔西南州小微企业商会对本案借款本息是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平向万丰村镇银行出具《商户贷款成员联保协议》，与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，出具《担保承诺书》，并在万丰村镇银行出具的《借款凭证》上担保人处签字捺印，该联保协议、担保合同均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，对本案借款本息及相关费用承担连带清偿责任，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满之日为2019年1月19日，保证期间应至2021年1月19日，万丰村镇银行于2019年7月16日向本院提起诉讼，未过保证期间，故郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平应对王珅与贾清华向万丰村镇银行的借款本息承担连带清偿责任。郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平在承担连带保证责任后，有权向王珅、贾清华进行追偿。黔西南州小微企业商会在《借款凭证》上担保人处加盖公章，《借款凭证》上未约定保证方式、保证范围及保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条第二款、第二十六条、第三十一条的规定，黔西南州小微企业商会应按照连带责任保证承担保证责任，保证范围为全部债务，保证期间自主债务履行期届满之日起6个月内，本案借款期限届满之日为2019年1月19日，保证期间应至2019年7月19日，万丰村镇银行于2019年7月16日向本院提起诉讼，未过保证期间，故黔西南州小微企业商会应对王珅、贾清华向万丰村镇银行的借款本息承担连带清偿责任。黔西南州小微企业商会在承担连带保证责任后，有权向王坤、贾清华进行追偿。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在《个人借款合同》及《商户贷款成员联保协议》、《保证担保合同》中均约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由王珅、贾清华、郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平、黔西南州小微企业商会承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请要求王珅、贾清华、郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平、黔西南州小微企业商会承担万丰村镇银行已支付的律师费4000元的主张予以支持。 王珅、代大方、贾定强、丁忠平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条第二款、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、王珅、贾清华于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年5月15日的借款本金200000元、正常利息2309.78元、罚息11248.53元、复利129.90元，共计213688.21元；并以202309.78元为基数从2019年5月16日起按年利率21.6%计算支付罚息、复利至借款清偿完毕之日止； 二、王珅、贾清华于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司实现债权所产生的律师费4000元； 三、郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平、黔西南州小微企业商会对前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平、黔西南州小微企业商会承担连带保证责任后，有权向王珅、贾清华追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4566元，减半收取2283元，由王珅、贾清华、郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平、黔西南州小微企业商会共同负担，由王珅、贾清华、郑周位、代大方、唐玉琼、王汝芳、贾定强、丁忠平、黔西南州小微企业商会直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 罗 云 霞 二〇一九年十月十五日 书记员 黄瑶（代）