福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初1601号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地泉州市区。 负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：黄诗平，福建联合信实(泉州)律师事务所执业律师。 被告：余懿泽，男，1979年10月21日出生，汉族，住福建省永春县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保财险泉州分公司）与被告余懿泽保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告人保财险泉州分公司的委托诉讼代理人黄诗平到庭参加诉讼，被告余懿泽经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险泉州分公司向本院提出诉讼请求并变更为：判令余懿泽赔偿人保财险泉州分公司垫付的保险赔款50333.24元、未付保费29008.16元和以前述款项合计金额为基数自2016年9月29日起至余懿泽实际赔偿之日止按月百分之二计算的违约金；由余懿泽承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年10月14日，余懿泽向人保财险泉州分公司递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求人保财险泉州分公司为其在中国光大银行股份有限公司泉州分行(以下简称光大银行泉州分行)的借款提供保证保险，人保财险泉州分公司经审核后同意承保。2015年10月15日，人保财险泉州分公司向余懿泽出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR20153505XXXXX3，该《保险单》主要载明以下事项：投保人为余懿泽，保险人为人保财险泉州分公司，被保险人为光大银行泉州分行；贷款金额为人民币60000元，保费总额为人民币36014.76元，保费分36期支付，每期支付人民币1000.41元，赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；同时，人保财险泉州分公司基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 人保财险泉州分公司向余懿泽出具保单之后，余懿泽与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同(无担保条款)》。光大银行泉州分行于2015年11月4日向余懿泽发放贷款人民币60000元。 余懿泽取得借款之后，自2016年7月4日起，余懿泽未能按照《个人贷款合同(无担保条款)》的约定向光大银行泉州分行履行还款付息义务，至2016年9月29日余懿泽已经逾期达到87天，致使光大银行泉州分行向人保财险泉州分公司索赔。2016年9月29日，人保财险泉州分公司向光大银行泉州分行支付了保险理赔款人民币50333.24元。人保财险泉州分公司理赔之后，光大银行泉州分行向人保财险泉州分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对余懿泽追偿的全部权益转让给人保财险泉州分公司。截至人保财险泉州分公司起诉之日，除人保财险泉州分公司代余懿泽向光大银行泉州分行垫付的款项外，余懿泽尚欠人保财险泉州分公司保费人民币29008.16元未支付。余懿泽作为投保人未能及时履行合同义务，致使人保财险泉州分公司向被保险人支付保险赔款，其应当按照保单的约定向人保财险泉州分公司支付人保财险泉州分公司已经垫付的保险赔款、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 余懿泽未作答辩。 人保财险泉州分公司围绕诉讼请求依法提交了营业执照、个人信用贷款保证保险投保单及保险条款、个人信用贷款保证保险保险单、客户声明书、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、还款情况系统截图、保费缴交情况截图、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书等证据。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。余懿泽未到庭参加诉讼，对人保财险泉州分公司的举证又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证等诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年10月14日，余懿泽向人保财险泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上投保人签名/签章栏签名确认，投保单载明“投保人声明：……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容。同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。……”。2015年10月15日，人保财险泉州分公司向余懿泽出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号为PBBR20153505XXXXX3，主要载明：鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；被保险人为泉州光大银行，贷款金额为60000元，保险费为36014.76元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1000.41元，缴费日期为银行扣款之日；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2015年10月21日，余懿泽向人保财险泉州分公司出具客户声明书一份，声明“本人现向贵公司申请‘人保助贷险’，为了更好的维护本人的权益，现声明如下：……二、提供的《投保单》、《征信授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。三、已明确知悉‘人保助贷险’所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率7%，本次贷款保险年保费率为18%，每月还款日期21日，退保费率标准，提前还款手续等。四、申请贷款相关的所有合同、资料等文件，本人自贵公司发出领取通知之日起的一个月内，任一工作日至门店领取。如逾期未领的，特委托贵公司代为保管，并于保管到期后销毁，不做后续领取。五、本人已经明确知晓以上所列事项，并对以上声明的真实性负责并承担所有法律责任。”2015年11月3日，余懿泽与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：×××85），约定：贷款金额为60000元整；贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，自2015年11月3日至2018年11月3日；贷款利率为本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；罚息利率为借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款偿还为借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准（注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。2015年11月4日，泉州光大银行向余懿泽发放贷款60000元。2016年9月28日，泉州光大银行以余懿泽未能按照借款合同的约定履行还款付息的义务，达到约定的理赔标准为由向人保财险泉州分公司提出索赔申请，申请保险金50333.24元。2016年9月29日，人保财险泉州分公司经调查核实，确认余懿泽未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，逾期达到80天，予以理赔，向泉州光大银行支付赔偿款50333.24元。2016年9月30日，泉州光大银行向人保财险泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，载明“……贵公司个人信用贷款保证保险第ＰＢＢＲ201535050000000203号保险单项下的代偿款（人民币）伍万零叁佰叁拾叁元贰角肆分（大写）（小写）50333.24已于2016年9月29日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司”。此外，余懿泽仅支付保险费7006.6元，尚欠保险费29008.16元。 本院认为，人保财险泉州分公司作为保险人与余懿泽作为投保人、泉州光大银行作为被保险人之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，当事人应当按照合同约定履行义务。余懿泽未在规定期间内向泉州光大银行履行还款付息的义务，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人即人保财险泉州分公司依约承担了赔偿责任，向泉州光大银行支付保险赔偿款50333.24元，人保财险泉州分公司有权代位行使被保险人泉州光大银行对余懿泽请求赔偿的权利，余懿泽依约应予以偿还。根据保险单关于保险费的约定，因余懿泽已支付保险费7006.6元，尚欠保险费29008.16元，故人保财险泉州分公司要求余懿泽支付未付的保险费29008.16元的诉求，符合合同约定，予以支持。保险单约定违约金以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳，系双方自行约定，人保财险泉州分公司请求余懿泽支付保险赔偿款50333.24元自代偿之日即2016年9月29日起至实际付款之日止按月百分之二计算违约金，不违反法律规定，予以支持。人保财险泉州分公司请求余懿泽支付未付保费的违约金，缺乏依据，不予支持。余懿泽经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、余懿泽应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险赔偿款50333.24元及该款自2016年9月29日起至实际付款之日止按月百分之二计算的违约金； 二、余懿泽应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费29008.16元； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息 案件受理费2900元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担372元、余懿泽负担2528元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄燕珍 人民陪审员  姚桂萍 人民陪审员  郑明添 二〇一九年十月十日 书 记 员  吕灵敏 附：一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。