广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初15429号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。负责人：李宜心。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师。被告：邓金瑶，女，1972年12月28日出生，汉族，住天津市河东区**************，公民身份号码120************022。被告：谢梓陸，男，2002年5月11日，汉族，住天津市河东区**************，公民身份号码120************011。以上两被告的共同委托诉讼代理人：宋巍，广东宝慧律师事务所律师。以上两被告的共同委托诉讼代理人：杨平，广东宝慧律师事务所实习律师。被告：谢璟瑶，女，1986年10月28日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区**********，公民身份号码440************828。委托诉讼代理人：叶华筠，广东颂勤律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈明月，广东颂勤律师事务所律师。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案受理后，依法适用简易程序于2019年9月23日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人招伟松、被告邓金瑶和谢梓陆的共同委托诉讼代理人宋巍、被告谢璟瑶的委托诉讼代理人陈明月到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令谢志波向原告返还贷款本金400000元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（其正常贷款利率为年利率9%，罚息利率为贷款利率上浮50%，即罚息年利率13.5%；借款到期前的复利均以未归还利息为基数按贷款利率计收，借款到期后的复利均以未归还利息为基数按罚息利率计收；暂计至2019年5月21日，利息为2837.92元）;2.请求判令原告对位于佛山市禅城区**********【产权证号：粤（2018）佛禅不动产权第0078625，不动产登记证号：粤（2018）佛禅不动产证明第0027762号】处置款项在上述第一项及诉讼费等债权内享有优先受偿权;3.请求判令邓金瑶对本案全部债务承担连带清偿责任;4.请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1.借款、担保情况:2018年7月27日，原告与谢志波、邓金瑶签订编号为（南微）农商卡借2018第0100号《个人银行卡借款及最高额担保合同》，约定原告同意给予谢志波可循环贷款额度400000元，额度期限自2018年7月30日至2019年7月30日，贷款利率为固定利率年利率9%，额度有效期届满日前还本付息；每月20日为结息日，21日为付息日，借款利息自贷款本金实际发放之日起按实际用款金额的天数计收；如谢志波逾期还款，原告有权在执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，借款到期前的复利以未归还利息为基数按贷款利率计收，借款到期后的复利以未归还利息为基数按罚息利率计收。合同约定邓金瑶为谢志波与原告自2018年7月30日至2019年7月30日期间因办理各种业务所产生的全部债务提供不可撤销的连带责任保证，担保债权的最高本金余额800000元。另外，谢志波、邓金瑶提供位于佛山市禅城区**********为本案债务提供担保，随后，双方办理了抵押登记，抵押登记号为：粤（2018）佛禅不动产证明第0027762号。截止至2019年5月21日，谢志波仍欠原告贷款本金400000元。2.违约情况:谢志波未依约还本付息，严重违反合同约定，原告有权宣告本案贷款全部提前到期，要求谢志波立即偿还全部贷款本金及利息、罚息、复利、等其他费用，要求保证人对本案债务承担连带清偿责任并对抵押物处置款项享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，原告提起本案诉讼。诉讼中，原告得悉被告谢志波已经死亡，申请追加其继承人谢梓陸、谢璟瑶作为本案被告。请求变更第1项诉讼请求为：判令被告谢志波的法定继承人在其继承财产的范围内向原告偿还贷款本金400000元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（其正常贷款利率为年利率9%，罚息利率为贷款利率上浮50%，即罚息年利率13.5%；借款到期前的复利均以未归还利息为基数按贷款利率计收，借款到期后的复利均以未归还利息为基数按罚息利率计收；暂计至2019年5月21日，利息为2837.92元）。被告邓金瑶、谢梓陆共同答辩称：1.对借款事实、本金及房产的抵押状况无异议；2.对原告提出的利息、罚息、复利因带有违约金性质，考虑到谢志波是突然去世的，同时谢志波也是家庭经济支柱，邓金瑶无工作，谢梓陸尚未成年仍在读书，所以被告并非恶意拖欠，故请求法庭对利息、罚息、复利予以减少；3.谢志波继承人共有3人，3人应当继承谢志波遗产范围内向原告清偿相应债务。被告谢璟瑶答辩称：1.对本案毫不知情，若该债务真实存在，是邓金瑶与谢志波的共同债务；2.（2000）佛城法民初字第362号民事判决书明确佛山市**********由谢志波与张丽文各占二分之一产权，因此谢志波未经张丽文同意对该房产进行抵押登记是无权处分，应属无效。即使该债务是真实存在的，原告只能对该房子有一半的优先受偿权权利。谢志波不是故意违约，应当对利息、罚息进行相应的减少。原告和被告谢璟瑶围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告邓金瑶作为合同相对方，对《个人银行卡借款及最高额担保合同》的真实性无异议，本院亦予以确认。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，位于佛山市禅城区**********抵押房产的登记权属人为谢志波，不动产权证号为粤（2018）佛禅不动产权第0078625号，该房产已办理抵押登记，登记号为粤（2018）佛禅不动产证明第0027762号。谢志波与被告邓金瑶于2002年1月14日登记结婚。谢志波的户口因其死亡而于2019年3月3日注销。被告谢璟瑶、谢梓陆为谢志波的子女。谢志波的父母均早于谢志波死亡。本院认为，原告与谢志波、邓金瑶签署的《个人银行卡借款及最高额担保合同》系各方当事人的真实意思表示，依法有效。原告依约履行了放贷义务，谢志波因为死亡而未能继续偿还借款本息，亦属合同约定的违约情形，故原告可依约定主张利息、罚息及复利。经核实，本院对原告主张的截止至2019年7月30日的借款本金、利息、罚息金额予以确认。2019年7月30日至欠款实际清偿日止，应分别以所欠本金400000元、利息9837.04元为基数按年利率13.5%计算罚息和复利。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”的规定，三被告均为谢志波的继承人，且没有明确放弃对谢志波遗产的继承，故其应在继承谢志波遗产的范围内对本案债务承担清偿责任。被告邓金瑶自愿为谢志波向原告所负债务提供最高额连带责任保证，贷款金额未超出约定的担保范围，保证人邓金瑶依法应对本案债务承担连带清偿责任。谢志波以其名下的房产为本案的债务提供担保，该房产不动产权证书登记的权利人为谢志波，共有情况为单独所有，并依法办理了相应的抵押登记，原告基于公示公信原则，已尽到了合理的审查和注意义务，故原告对谢志波提供的抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告邓金瑶、谢梓陆、谢璟瑶应于本判决发生法律效力之日起十日内，在继承谢志波的遗产范围内归还借款本金400000元、计至2019年7月30日的利息9837.04元、罚息3300元，并分别以欠款本金400000元及利息9837.04元为基数按年利率13.5%自2019年7月31日起至实际清偿日止计付的罚息及复利予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、被告邓金瑶对上述债务承担连带清偿责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司对登记在谢志波名下的位于佛山市禅城区**********【不动产权证：粤（2018）佛禅不动产权第0078625号、不动产登记证明：粤（2018）佛禅不动产证明第0027762号】以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3671.29元、财产保全费2534.19元，合共6205.48元（原告已预交），由三被告按判决确定的责任方式负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  巫柳谕二〇一九年十月二十五日书记员  冯颖然