安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0802民初443号原告：徽商银行股份有限公司安庆分行，住所地安徽省安庆市人民路**，统一社会信用代码91340800786513456F（1-1）。负责人：程志坚，该分行行长。委托诉讼代理人：王红章，安徽安联律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘刚，安徽安联律师事务所律师。被告：余江龙，男，1969年2月8日出生，汉族，住安徽省潜山市。委托诉讼代理人：王光灿（被告所在单位推荐员工），男，1967年11月12日出生，汉族，住安庆市潜山县。原告徽商银行股份有限公司安庆分行（以下简称徽商银行安庆分行）与被告余江龙信用卡纠纷一案，本院于2019年1月31日立案后，依法组成合议庭，于2019年10月17日公开开庭审理了本案，原告委托代理人王红章、被告委托诉讼代理人王光灿到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。徽商银行安庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿透支本金20930.1元以及手续费8767.96元、利息2070.31元、保证金12200元，2019年10月16日起按《徽商银行(个人卡）领用合约》约定计算至清偿之日止；2、依法判令原告对被告抵押的皖Ｈ×××**号车辆处置、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2016年5月16日，被告与原告签订《徽商银行信用卡汽车分期业务客户授权书》，约定被告在汽车经销商处购买汽车，部分购车款由被告申请通过其在原告申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为12万元；被告使用徽商银行信用卡透支支付购车款后，以分期方式向原告偿还透支的资金，分期还款为36期，手续费率9.76%，续费分摊方式为按月分摊。《徽商银行信用卡领用合约》约定：被告未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息（自银行记账日起按日息万分之五标准计算）外，还应按约定的比例和标准支付违约金（按最还款额未还部分的5%收取）,现被告未能在到期还款日前清偿欠款。原告多次催要未果。截至2019年10月16日，未偿还总额为43968.37元。为维护合法权益，原告特具状起诉,请求人民法院判决支持原告全部诉求。为证明自己的主张，徽商银行安庆分行向本院提交了以下证据：第一组：1、原告营业执照复印件；2、被告身份证复印件、签约影像资料；证明目的：原被告诉讼主体资格。第二组：3、徽商银行信用卡汽车分期合同；证明目的：原告向被告提供借款用于购买汽车，以信用卡汽车分期业务透支方式支付。合同约定还款共分36期，按月分摊方式支付手续费，手续费率9.76%，同时约定若被告透支逾期累计两次以上，原告有权将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户；4、个人借款抵押合同，5、机动车抵押登记证书；证明目的：原被告签订抵押合同，约定被告以其购买的车辆为其在原告处借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续。第三组：6、徽商银行信用卡汽车分期业务请款申请表，7、徽商银行信用卡领用合约，8、信用卡章程；证明目的：被告向原告申请信用卡，《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定持卡人未能在最后还款日之前（含当日）偿还透支款项，原告有权收取罚息和滞纳金等，合约还就其他事项进行了约定。9、贷记卡客户信息统计表；证明目的：被告持卡消费，未能在到期还款日（含）前偿还欠款，截止2019年1月17日未偿还款项共计43968.37元，原告多次催要未果的事实。被告辩称，1.本金不属实，截止2019年1月17日，余江龙已经还款31期，每期3658元包括费用在内，合计还款113398元，2019年1月17日起诉以前，下欠本金18314元；2.收取的手续费、违约金、利息违反法律规定，不能重复收取；3.这是一个虚假诉讼和恶意诉讼，原告明知被告有保证金在担保账户上，但没有扣除。被告为证明其抗辩意见，向本院提交了以下证据：一、身份证复印件，证明被告主体资格；二、汇款明细，证明被告向原告起诉前所支付全部款项，同时也证明了原告违约在先；三、2019年2月1日至4月1日汇款凭证，证明原告起诉后被告支付的款项应在本金中扣除（金额10950元）；四、结算清单，证明原告及原告合作的汽贸公司所支付购车的实际金额及合作公司已收取了砍头息及相关费用合计29588元，应在本金中扣除；五、短信记录，证明被告在2019年6月30日前未扣除关联公司的账户余额所欠本金及利息。经庭审质证，关于原告提交的证据，被告对第一组证据三性无异议；对第二组证据徽商银行信用卡汽车分期合同无异议，但达不到原告证明目的，原告只能证明放了12万元本金在担保人君胜汽贸中；对第三组证据三性无异议，证明目的只能证明2019年1月17日所欠的本金，证明徽商银行与君胜汽贸公司有关联性。关于被告提交的证据，原告对证据一、二、三真实性无异议；对证据四关联性有异议，与本案没有关联性；对证据五真实性无异议，但不能反映被告所欠的总款项，不能反映出保证金。经审查，双方提交的证据均符合证据三性原则，本院均予以采信。综上，结合庭审，查明以下事实：2016年5月16日，被告余江龙向原告申请信用卡。被告在申请信用卡的过程中，声明其本人系使用徽商银行移动申请终端，通过电子方式办理徽商银行信用卡的申请业务，完全认可该申请方式的效力等同于书面申请的效力，并已充分了解与之相关的所有规则、流程和注意事项，愿意承担相关的全部风险。其本人已阅读并了解《徽商银行信用卡章程》和《徽商银行信用卡领用合约》，自愿遵守合约的各项规定。并在该申请表上逐字抄录以下语句：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同（协议）的各项规则。2016年5月17日，余江龙、朱国华（甲方）与原告（乙方）签订了《徽商银行信用卡汽车分期合同》，约定：甲方向汽车销售商购买汽车，车辆总价款172000元，甲方自行支付首付款52000元，剩余购车款通过在乙方申办的汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为120000元；甲方在此不可撤销地授权乙方将上述透支资金划入甲方指定的汽车销售商账户（户名：安徽君胜汽车销售有限公司）；甲方使用徽商银行信用卡透支支付购车款后，以分期方式偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还金额3659元（含手续费）；甲方每期的透支款项应从2016年6月起于每月的到期还款日前偿还，被告应在汽车分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项；被告应按按月分摊的方式向原告支付分期付款手续费，手续费率为9.76%；如甲方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，乙方有权按照《徽商银行信用卡章程》以及《徽商银行信用卡领用合约（个人卡）》规定向甲方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；甲方累计两次违约，乙方有权要求立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车分期业务，将全部未扣款一次性计入分期付款申请人信用卡账户。同日，原告与被告签订《个人借款抵押合同》，约定被告将其购置的皖Ｈ×××**号轿车为上述债务提供抵押担保，2016年6月24日，原告办理了抵押登记。《徽商银行信用卡章程》第二十三条约定：信用卡透支利率由中国人民银行统一规定，按日利率万分之五计算，并按月计收复利。第二十六条约定：持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计算的滞纳金。第二十七条约定：持卡人应按发卡银行规定的收费标准每年交纳年费，年费由发卡银行自动从持卡人账户扣收。《徽商银行信用卡领用合约》第三条第10项约定：持卡人在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费款项免息还款期最长为56天。乙方（即本案被告余江龙）如未于每月最后还款日（含）前还清当期最低还款额时，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的滞纳金。第四条第2项约定：乙方若未依约还款或有违法规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止乙方卡片使用。徽商银行黄山信用卡资费标准约定了循环信用利息为日万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。2016年6月12日，原告依合同约定将透支金额120000元汇入安徽君胜汽车销售有限公司账户中，并将信用卡交付被告使用。被告在使用信用卡过程中，未能依约归还使用信用卡的款项。根据徽商银行的客户交易统计信息表记载，被告发生逾期还款情况累计出现两次以上。2019年1月29日，原告向被告发出《信用卡催收通知书》，载明被告拖欠本金33333.35元、利息1007.81元、费用（先称滞纳金）6466.78元。2019年3月11日、15日，原告通过保证金为其代偿12200元。被告于2019年2月1日、3月1日、4月1日分别还款3650元，合计10950元。截止2019年10月16日，被告拖欠本金合计为20930.1元、利息2070.31元、费用（先称滞纳金）8767.96元。原告就上述欠款向被告主张未果，遂诉至本院。另查明，中国人民银行自2017年1月1日起施行的信用卡业务新规规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，依协议约定是否收取违约金；亦不收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为：本案中，原、被告之间因信用卡的申请与使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。被告自愿以申请人的身份签订信用卡申请表，申请和使用徽商银行信用卡，即应承担由此产生的法律责任。被告在享受到徽商银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。被告的逾期还款行为已经构成违约，依据合约的相关规定，徽商银行有权要求被告清偿拖欠该信用卡的本金、利息、违约金等相关费用。在原告的各项诉求中，其关于本金部分，截止2019年10月16日，被告拖欠本金20930.1元，被告应当偿还。被告抗辩其于2019年2月1日、3月1日、4月1日累计还款10950元应当扣除，结合原告于2019年1月29日向被告发出的《信用卡催收通知书》载明拖欠本金数额33333.35元，被告提供的原告于2019年6月30日向被告发出的短信记录载明欠款金额为24937.71元，该短信发出时间在被告还款之后，故被告认为应扣除还款10950元的抗辩意见，依据不足，本院不予采纳；关于费用的部分，原告是主张以欠款本金为基数，按每月百分之五计收，该计算办法相当于月息五分，其主张明显过高，本院对此部分诉求酌予支持，即支持以欠款本金为基数，按百分之五一次性计算，数额为1046.51元（20930.1元×5%）；原告诉求被告以领用合约约定给付的利息部分，本院依法予以支持。被告以其所有的皖Ｈ×××**号轿车为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告对抵押车辆折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权。由于本案系原被告之间的信用卡纠纷，原告主张其代偿的保证金不属于被告拖欠的信用卡本金范围内，故本院不予支持；安徽君胜汽车销售有限公司收取被告的保证金及费用等，与原告无直接关联性，且原被告签订的《徽商银行信用卡汽车分期合同》并未约定由安徽君胜汽车销售有限公司收取保证金及费用，故被告抗辩安徽君胜汽车销售有限公司收取的保证金及费用应在透支本金中扣除的意见，依据不足，本院不予采纳，被告对安徽君胜汽车销售有限公司收取的保证金及费用可另行处理。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告余江龙应自本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告徽商银行股份有限公司安庆分行的信用卡的透支本金20930.1元、费用1046.51元及利息（利息的计算方法为：截至2019年10月16日，被告拖欠原告逾期利息2070.31元；自2019年10月17日起至实际清偿之日止以20930.1元为基数，按日利率万分之五的标准计算）；二、如被告余江龙不能清偿本判决第一项确定的给付款项，原告徽商银行股份有限公司安庆分行有权对抵押车辆（车牌号：皖Ｈ×××**号）折价、拍卖或变卖后的所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告徽商银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费820元，由被告余江龙负担（该款原告已预交，被告在本判决生效后履行给付义务时将该款交至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  徐 杨人民陪审员  章昌跃人民陪审员  何成洲二〇一九年十月三十一日书 记 员  彭 璐本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。人民法院根据当事人的主张和案件审理情况，确定当事人应当提供的证据及其期限。当事人在该期限内提供证据确有困难的，可以向人民法院申请延长期限，人民法院根据当事人的申请适当延长。当事人逾期提供证据的，人民法院应当责令其说明理由；拒不说明理由或者理由不成立的，人民法院根据不同情形可以不予采纳该证据，或者采纳该证据但予以训诫、罚款。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。