广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初1718号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩城镇新平中路**。统一社会信用代码：91440785280285556R。负责人：黄仲舜，该支行行长。委托诉讼代理人：莫乙明，男，该支行工作人员。被告：胡凤玲，女，1989年1月21日出生，汉族，住恩平市东城镇下绵湖村民委员会下绵湖村十巷**，现住恩平市。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称中国银行恩平支行）与被告胡凤玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行恩平支行的委托诉讼代理人莫乙明到庭参加了诉讼。被告胡凤玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行恩平支行向本院提出诉讼请求：1.被告胡凤玲立即偿还信用卡借款54836.06元给原告（利息计至2019年5月21日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）；2.被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2016年12月7日，被告胡凤玲向原告申请信用卡（卡号62×××47）办理中国银行爱家分期付款业务，申请金额人民币6万元，期限36期（36个月），费率12%，即7200元，经原告审批后同意给胡凤玲贷款金额人民币5万元，期限36期（36个月），费率12%，即6000元。被告胡凤玲该笔信用卡额度借款是胡凤玲用于消费。被告胡凤玲于2017年1月10日与原告签订编号为“HTJI2016100003427201号”《中国银行信用卡分期业务借款协议书》，并于2017年1月20日签订借款借据。原告依约放款，将5万元借款的款项划至被告胡凤玲在中国银行恩平支行开立的账上（账号62×××79）。被告胡凤玲用在原告开立的信用卡（卡号：62×××47）从2017年2月14日开始消费，但从2017年2月21日出现异常，直至2019年5月21日没有还清欠，因被告胡凤玲连续逾期超过12个月没有按约还款。原告多次催收无果。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议书》中的第十条规定，被告胡凤玲已构成违约，按《中国银行信用卡分期业务借款协议书》中的第十条第2点（3）、（5）、（6）、（8）和（9）小点规定将该卡未分期抛账剩余金额一次性记入账户，终结分期还款约定，需被告一次性归还欠款。截至2019年5月21日借款人胡凤玲信用卡（卡号62×××47）透支本金54279.94元（其中未到期10878元）、逾期利息556.12元，合共54836.06元（利息计至2019年5月21日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）。欠款期间，原告次对胡凤玲进行催收，均无结果。被告胡凤玲未到庭应诉，未答辩、未举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告胡凤玲未到庭质证，视为其放弃质证的权利。本院经审理认定事实如下：2016年12月7日，被告胡凤玲向原告中国银行恩平支行申请办理中国银行爱家分期业务，申请金额60000元，期限36期（36个月）。被告胡凤玲在爱家分期申请表落款申请人栏签名。2016年12月7日，胡凤玲向原告中国银行恩平支行申请开设爱家分信用卡，中国银行恩平支行信用卡领用合约约定该卡透支利息为日息万分之五，按月计收复利。2017年1月10日，原告中国银行恩平支行（甲方）与被告胡凤玲（乙方）签订编号为HTJI2016100003427201的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（以下简称借款协议）。该借款协议约定，特色分期付款是指甲方将信用卡分期授信款项向乙方指定交易对手支付并办理分期付款，协议项下涉及信用卡的具体使用细则适用乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附件）的具体内容；合同项下乙方信用卡品种为长城环球通爱家信用卡，卡号为62×××47，甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为50000元，有效期为36个月，额度用途为消费。对额度的使用及手续费收取约定，额度适用产品为爱家分期；额度适用方式为甲方根据乙方的申请，将授信款项划入乙方个人结算账户（账户名称：胡凤玲，账号：62×××79，开户行：中国银行恩平支行），本笔交易的分期金额（即借款金额）为50,000元，分期期限（即借款期限）36期（一个月为一期），手续费率12%，手续费金额为6000元；甲方向乙方完成放款，乙方应按约定向甲方履行还款义务；手续费收取方式为分期扣收，于每月账单日扣账。对本金还款方式约定，按月等额还本；乙方在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，甲方免收乙方非现金交易透支利息，否则，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；本合同项下信用卡账户逾期60天后，甲方有权将该账户下未结清的分期付款交易的金额一次性记入账户，乙方应立即结清本协议下的债务；乙方违约情形下，甲方有权按本合同约定视情况采取包括但不限于宣布本合同项下所有欠款全部提前到期的违约救济措施。对违约条款约定，未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，宣布乙方在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同，行使担保权，要求乙方赔偿因其违约造成的损失。原告中国银行恩平支行在协议落款处甲方栏盖章，被告胡凤玲在乙方栏签名。2017年1月20日，原告中国银行恩平支行向被告胡凤玲（账号********）账户汇入50000元。自2017年2月14日起，被告胡凤玲使用卡号********的信用卡透支消费。被告消费透支后，多期逾期未还。从2017年2月21日起至2019年5月21日应还爱家分期已到期本金、手续费28期共43568元。被告胡凤玲多次逾期还款。上述已经到期款项已经通过信用卡扣收，余额不足的，转化为信用卡透支。根据原告提交的流水信息显示，截至2019年5月21日，被告胡凤玲信用卡尚欠透支余额为43958.06元（包含已到期未还的28期爱家分期付款本金、手续费、信用卡消费透支金额及其产生的透支利息）。本院认为：本案属金融借款合同、信用卡纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。原告中国银行恩平支行与被告胡凤玲自愿签订的借款协议合法有效，双方的借款合同关系应受法律保护。原告依合同约定向被告胡凤玲发放贷款50000元后，被告胡凤玲应当按照约定通过信用卡及时足额还款，但其从2017年2月开始，多期逾期不还。根据借款协议的约定，对到期未按时还款的部分转化为信用卡透支，并应按中银信用卡领用合约的约定支付利息。被告胡凤玲使用信用卡透支后，亦未按约依时足额偿还消费透支款项。被告胡凤玲应偿还截至2019年5月21日信用卡透支金额43958.06元（包含已到期未还的28期爱家分期付款本金、手续费、信用卡消费透支金额及其产生的透支利息），并应当以实际欠款金额为基数，按中银信用卡领用合约透支利息按日息万分之五，按月计收复利的约定支付利息。对于截至2019年5月21日尚未到期的爱家分期欠款本金共11104元（未到期共8期）、未到期手续费1328元（未到期共8期），合共12432元，因被告胡凤玲未按约定按时足额履行还款义务，原告有权宣布本案借款协议项下所有欠款全部提前到期。被告胡凤玲应按约定提前偿还该部分未到期欠款12432元，并应当以实际欠款金额为基数，按中银信用卡领用合约透支利息按日息万分之五，按月计收复利的约定支付利息。原告请求被告偿还未到期欠款本金及手续费金额为10878元，没有超出本院认定的数额，本院予以确认。被告胡凤玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡凤玲在本判决发生法律效力之日起七日内偿还信用卡透支款43958.06元并支付利息（利息从2019年5月22日起至实际清偿日止，以实际欠款金额为基数，按日息万分之五，按月计收复利计算）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；二、被告胡凤玲在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金（含手续费）10878元并支付利息（利息从2019年5月22日起至实际清偿日止，以实际欠款金额为基数，按日息万分之五，按月计收复利计算）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；三、驳回给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费585.45元、保全费568.36元，合共1153.81元（原告中国银行股份有限公司江门恩平支行已预交），由被告胡凤玲负担（原告中国银行股份有限公司江门恩平支行同意由被告胡凤玲直接向其支付，应由被告胡凤玲在履行本判决时直接向原告中国银行股份有限公司江门恩平支行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  姚伟强二〇一九年十月十五日法官助理孔静仪书记员吴美庆