福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0111民初4731号 原告：福建福州农村商业银行股份有限公司鼓山支行，住所地福州市福马前屿街**，统一社会信用代码9135010057295239XM。 负责人：施磊，行长。 委托诉讼代理人：吕忆仁，北京德和衡（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林希盛，北京德和衡（福州）律师事务所实习律师。 被告：李燕，女，1984年11月14日出生，汉族，住福州市马尾区。 被告：余振刚，男，1980年3月11日出生，汉族，住江西省抚州市宜黄县。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司鼓山支行与被告李燕、余振刚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建福州农村商业银行股份有限公司鼓山支行的委托诉讼代理人吕忆仁、林希盛到庭参加诉讼，被告李燕、余振刚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司鼓山支行向本院提出诉讼请求：1.被告李燕、余振刚立即向原告偿还信用卡欠款本金99184.71元及相应分期手续费、违约金（分期手续费、违约金应按合同约定计至实际清偿之日止，暂计至2019年6月22日止为3616.2元）；2.被告李燕、余振刚向原告赔偿原告因本案而支出的律师代理费2570元；3.原告有权对被告李燕名下位于福州市马尾区（榕房权证Ｒ字第××号）予以折价或对拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告李燕、余振刚承担全部诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）。 事实和理由：2017年4月6日，李燕（乙方）与原告福建福州农村商业银行股份有限公司鼓山支行（甲方）签订了编号为鼓山农商普惠抵2017S018号的《个人授信合同》（信用卡版），合同约定：“甲方同意在授信额度有效期间内向乙方提供100000元的授信额度；本合同项下的最高授信额度可用于的授信种类为普惠金融卡，乙方需与甲方签署具体的业务合同。本合同项下的授信额度的有效使用期间为2017年4月13日至2020年4月12日。本合同下使用授信业务的金额、期限、利率和计息方法、款项用途、还款方式，在双方签订的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）中予以确定”。 2017年4月6日，李燕（申请人、甲方）向原告提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度为100000元的普惠金融卡，并在申请表上签名确认，已充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。李燕配偶余振刚在申请表中签字确认，知悉并愿意共同承担申请人因使用普惠金融卡而发生的全部债务。申请表背面附有《领用合约》，合约约定： 普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第4款：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。乙方与甲方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成向本合约签约地人民法院提起诉讼。 2017年4月6日，李燕（债务人、抵押人）与原告签订了编号为鼓山农商普惠抵2017Ｓ018号的《普惠金融卡最高额抵押担保合同》，约定：抵押人自愿以其名下位于福州市马尾区（榕房权证Ｒ字第××号），为债务人依主合同使用福万通普惠金融卡所形成的债务在最高余额为100000元范围内提供抵押担保，手续费为每日千分之0.225，年费为200／年；抵押担保范围包括主合同项下本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2017年4月7日，抵押人李燕办理了上述房产的抵押登记手续，取得《不动产登记证明》，编号为：闽（2017）福州市马尾区不动产证明第9008796号。经审批，原告向李燕发放了授信额度为100000元，日手续费率为0.225‰，年费标准为200元，卡号为62×××07的普惠金融卡。自2017年5月25日起，李燕通过转账等方式透支本金。 自2019年3月起，李燕开始未按期归还分期手续费。截止至2019年6月22日，李燕拖欠原告信用卡欠款本金99184.71元及相应的分期手续费、违约金。李燕与余振刚系夫妻关系，本案授信发生于婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，余振刚应对上述授信产生的债务承担连带清偿责任。经催收，李燕至今仍未还款。 原告就其诉称提供了如下证据：《个人授信合同》、福万通贷记卡专项卡申请审查审批表、《普惠金融卡最高额抵押担保合同》、房屋他项权证、房地产抵押具结书、结婚证、个人担保声明书、普惠金融卡交易明细、欠款情况说明、信用卡逾期催收材料、委托代理合同、律师费发票及律师费转账凭证一份。 被告李燕、余振刚未作答辩，亦未提交证据。 因被告未到庭参加诉讼，应视为放弃质证的诉讼权利。经审查，原告之证据，符合证据的客观性、关联性、合法性特征，可作为定案依据。 因原告之证据，已能证明其所主张的事实，因此本院对原告诉称的事实亦予以确认。 另查明：1.讼争抵押房屋的他项权证上登记担保的债权数额为100000元；2.2019年9月，原告与北京德和衡（福州）律师事务所签订《委托代理协议》，委托后者处理本案纠纷。2019年9月3日，原告转账支付了律师费2570元。 本院认为，原告与被告李燕签订的《普惠金融卡最高额抵押担保合同》、《个人担保声明书》，主体适格，各方意思表示真实，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应遵照履行。原告依约发放贷款后，被告李燕亦应依约还本付息。现被告李燕逾期未能还款付息，原告按照合同约定，请求其偿还借款本金并支付利息、罚息、复利、律师代理费，于法有据，本院予以支持。被告李燕、余振刚系夫妻关系，被告李燕的借款系发生在夫妻关系存续期间，且被告余振刚亦在《个人担保声明书》中签字捺印，均表明其知悉本案借款及用途，应认定为夫妻共同债务，故被告余振刚负有共同偿还的义务。 被告李燕以其名下的位于福州市马尾区（榕房权证Ｒ字第××号）的房产为被告李燕的债务设立抵押并依法进行了登记，原告作为抵押权人有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在前述借款本金、利息、罚息、复利、律师代理费范围内优先受偿。 两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《诉讼费交纳办法》第十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李燕、余振刚应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建福州农村商业银行股份有限公司鼓山支行借款本金99184.71元及利息、罚息、复利（暂计至2019年6月22日止的利息、罚息、复利为3616.2元，此后发生的罚息、复利按《最高额担保借款合同》约定标准计算至款项还清之日止； 二、被告李燕、余振刚应于本判决生效之日起十日内支付原告福建福州农村商业银行股份有限公司鼓山支行律师代理费2570元； 三、原告福建福州农村商业银行股份有限公司鼓山支行有权以被告李燕名下坐落于福州市马尾区（榕房权证Ｒ字第××号）的房产予以折价或对拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项债务范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，被告应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2407元，简易程序减半收取1203.5元，由被告李燕、余振刚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  陈 宝 二〇一九年十月三十日 法官助理  廖汉鹏 书 记 员  吴丽红 附注： 一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方时候追认等共同表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《诉讼费交纳办法》第十六条：适用简易程序审理的案件减半交纳案件受理费。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。