广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初20155号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。法定代表人：李某1。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭惠妍，广东度明律师事务所实习律师。被告：尹刚，男，1972年6月28日出生，汉族，住辽宁省北票市台吉街新兴小区**********，公民身份号码211************81X。被告：崔坤，女，1971年10月14日出生，满族，住辽宁省北票市台吉街新兴小区**********，公民身份号码211************847。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案受理后，依法适用简易程序于2019年9月30日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人罗志锋、郭惠妍到庭参加了诉讼，两被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告尹刚向原告偿还借款本金144645.33元及利息、罚息、复利（暂计至2019年7月24日的利息2800.58元，罚息69.32元，复利20.95元。从2019年7月25日起至法院向被告尹刚送达诉讼材料之日止按《个人借款及担保合同》之约定计付利息、罚息及复利。从法院向被告尹刚送达诉讼材料之次日起至实际清偿止以尚欠的本金为基数按罚息利率计付罚息（罚息利率：中国人民银行（五年期以上）人民币贷款基准利率上浮20%后再上浮50%），以合同期内尚欠的利息为基数按罚息利率计付复利。若遇到贷款利率调整，从次年首日起调整）；2.依法判令被告崔坤对被告尹刚拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；3.依法判令本案诉讼费用由两被告共同负担。事实和理由：1.签约情况：借款合同的基本情况：2017年4月24日，原告与被告尹刚、被告崔坤签订编号为南农商个借字[2017]第020262号《个人借款及担保合同》，约定：被告尹刚向原告借款170000元用于购买车位，借款期限为120个月，即从2017年4月24日起至2027年4月24日止。借款利率为浮动利率，以每笔借款放款日和借款借据记载的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率为基数，上浮20%作为第一期借款利率；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整。同时，第26条约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，根据第26条约定的对借款计收的罚息利率计收复利。借款人违反本合同向下义务，除按本条约定计收罚息和复利以外，贷款人还有权根据所涉的借款本金按每日万分之五的标准收取违约金。此外，第25.2条约定，借款人、任一担保人违约时，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款。借款合同中的保证情况：被告崔坤为合同项下借款提供连带责任保证。保证担保的范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。保证期限为最后一期债务履行期届满之日起二年；贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。2.原告履约情况：上述合同签订后，原告于2017年4月25日向被告尹刚发放了170000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为5.88%。还款方式为等额本息还款法，共120期，到期日期为2027年4月25日。原告依约履行了放款义务。3.被告履约及违约情况：贷款发放后，被告尹刚从借款之日起至2019年3月24日均能按上述《个人借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能及时偿还。从2019年3月25日至2019年7月24日共四期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然被告尹刚的行为已构成违约。依据上述合同第20条、第25.2条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告尹刚偿还全部债务，要求被告崔坤承担连带责任保证。现原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼。两被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。两被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，本案《个人借款及担保合同》约定，本合同项下各种商业文件信函以及司法机关诉讼、仲裁文书均按本合同首部列明的通讯地址（即为送达地址）和联系方式送达；因借款人、担保人提供或确认的送达地址或联系方式不准确或无效、或送达地址变更后未及时依程序告知贷款人或司法机关、或借款人及其指定接收人拒绝签收等原因，导致本合同项下商业信函或诉讼文书未能被实际接收，邮寄送达的，以文件退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回证（执）上记明情况之日视为送达之日。原告起诉后，本院按上述合同中记载的两被告的通讯地址和联系方式，用EMS邮政特快专递向两被告邮寄本案起诉状副本，但邮件均于2019年9月11日被退回，本院依当事人约定以邮件退回之日视为送达。本案借款的还款方式为等额本息还款，每月为一期。被告尹刚自2019年4月25日开始拖欠借款本息，截至2019年9月11日，本案贷款尚欠本金144645.33元、利息3894.18元、罚息131.1元、复利45.38元。本院认为，原告与两被告签订的《个人借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效，各方应依约履行合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告尹刚多期逾期还款，已构成违约，原告有权依约定主张借款提前到期，并要求借款人立即偿还所有借款本息。原告现以诉讼方式主张借款提前到期，故本院认定本案借款于本案应诉材料送达给被告之日即2019年9月11日提前到期。到期日前未逾期的借款按约定年利率计算利息，应付未付利息按约定利率计算复利；到期日前已逾期及到期日后的全部借款按罚息年利率计算罚息，应付未付利息按罚息利率计算复利。依此核实，本院对原告主张的计至2019年9月11日的欠款本金、利息、罚息、复利金额予以确认。此后，分别以所欠本金、利息为基数计算罚息和复利。被告崔坤自愿为被告尹刚的本案债务提供连带责任保证，依法具有法律效力，应当按照合同约定承担连带责任。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告尹刚应于本判决发生法律效力之日起十日内归还南农商个借字[2017]第020262号《个人借款及担保合同》项下计至2019年9月11日的欠款本金144645.33元、利息3894.18元、罚息131.1元、复利45.38元，并分别以欠款本金144645.33元及利息3894.18元为基数按中国人民银行同期同档次借款利率上浮20%再上浮50%计付从2019年9月12日起至实际清偿日止的罚息及复利予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、被告崔坤对上述债务承担连带清偿责任。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1625.36元、财产保全费1257.68元，合共2883.04元（原告已预交），由两被告连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期未交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的受理费2883.04元，在本判决发生法律效力后经原告申请,本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  巫柳谕二〇一九年十月十八日书记员  冯宇彬