福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0583民初6547号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行，住所地：福建省南安市仑苍镇仑苍村中国水暖城（二期）2幢6-8号。 负责人：吴婷婷，系该支行副行长。 委托诉讼代理人：黄晓彬，该支行员工。 委托诉讼代理人：郑晓东，该支行员工。 被告：黄子良，男，1970年8月24日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行(以下简称农商银行仑苍支行)与被告黄子良金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人黄晓彬、郑晓东到庭参加诉讼；黄子良经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行仑苍支行在起诉时向本院提出诉讼请求：1.判令解除农商银行仑苍支行与黄子良于2017年3月8日签订的《万通宝个人自助最高额借款合同》；2.判令黄子良立即偿还借款20000元及自2018年7月21日起至实际还款之日止结欠的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，截止2019年4月20日尚欠利息、罚息1587.47元）；3.黄子良承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实与理由：2017年1月13日，黄子良因资金需求向农商银行仑苍支行申请借款，经农商银行仑苍支行同意后，双方于2017年3月8日签订了1份《万通宝个人自助最高额借款合同》，约定：由农商银行仑苍支行向黄子良发放贷款20000元，借款期限自2017年3月8日起至2020年3月7日，月利率按人民银行三年期基准利率上浮150.48%即为月利率9.914833‰执行，按月结息。合同签订后，农商银行仑苍支行依约于当日向黄子良发放了贷款20000元。贷款发放后，黄子良未能按照合同约定向农商银行仑苍支行支付利息，截止2019年4月20日尚欠农商银行仑苍支行借款本金20000元及相应的利息、罚息1587.47元未还。根据农商银行仑苍支行与黄子良订立的借款合同相关条款约定，借款人违反本合同项下的约定，贷款人有权解除合同、提前收回己发放贷款，为了维护自身合法权益，农商银行仑苍支行诉请法院要求解决。在审理中，农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人陈述，黄子良从2018年6月21日就有违约未按时付款，但在2018年7月21日有还清至2018年7月20日的利息，自2018年7月21日之后黄子良又经常违约，黄子良仅于2018年8月21日支付153.98元利息，于2018年9月21日支付0.02元利息，于2019年2月21日支付150元利息，之后就没有再支付利息。截止2019年4月20日黄子良尚欠农商银行仑苍支行贷款本金20000元及其利息、罚息1587.47元。本案没有产生保全费、公告费。农商银行仑苍支行请求将诉讼请求变更为：1.判令解除农商银行仑苍支行与黄子良于2017年3月8日签订的《万通宝个人自助最高额借款合同》；2.判令黄子良立即偿还借款20000元及其利息、罚息（截止2019年4月20日的利息、罚息为1587.47元，自2019年4月21日起至实际还款之日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；3.由黄子良承担本案的全部诉讼费用。 黄子良未作答辩。 经审理查明，2017年3月8日，农商银行仑苍支行以贷款人的名义、黄子良以借款人的名义签订1份《万通宝个人自助最高额借款合同》（以下简称借款合同），借款合同约定：自2017年3月8日起至2020年3月7日止，由农商银行仑苍支行在最高贷款本金余额20000元内，对黄子良一次或分次发放贷款；该期间为最高额担保债权本金的确定期间；每笔贷款的最后到期日不超过2020年3月7日；借款用途为购铝合金材料；黄子良在农商银行仑苍支行业务平台自助借款与还款，黄子良无需逐笔签订借款合同，每笔借款及还款的金额以农商行仑苍支行形成的电子记录为准；贷款利率按中国人民银行公布的三年期基准利率上浮150.48%即执行月利率9.914833‰，结息日为每月的20日，到期结清贷款本息；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息；黄子良欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；黄子良逾期支付本金或利息10日（含）以上的，农商银行仑苍支行可以宣布贷款提前到期并收回，有权解除合同；黄子良的法律文书送达地址为福建省南安市仑苍镇黄甲新颖北路13号，当事人及相关人员拒绝接收，或因当事人自身非不可抗力的任何因素导致法律文书、通知、文件、邮件等无法接收，则文件退回之日为文件签收之日，等等。借款合同签订后，黄子良于2017年3月9日以自助方式向农商银行仑苍支行借款20000元，该笔借款本金至今没有偿还，黄子良陆续支付部分利息、罚息，但在2019年2月21日支付150元利息后就没有再付款给农商银行仑苍支行。截止2019年4月20日，黄子良欠农商银行仑苍支行贷款本金20000元及利息、罚息1587.47元。 上述事实，有农商银行仑苍支行提供该支行营业执照复印件(与原件核对无异)、黄子良的居民身份证复印件、借款合同复印件(与原件核对无异)、自助循环贷款开户确认书复印件(与原件核对无异)、自助循环贷款交易明细查询打印件等证据，以及农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证。黄子良对农商银行仑苍支行主张的事实和提供的证据没有提出异议，也没有提供相反证据或反驳证据，因此可以确认农商银行仑苍支行提供的这些证据具有证明力，可以作为认定本案事实的依据。 另查明，黄子良没有接收本院向其邮寄的装有民事诉状、应诉通知书、开庭传票等诉讼文书的法院专递邮件，该份邮件于2019年7月16日退回本院。 本院认为，农商银行仑苍支行与黄子良签订的借款合同，主体资格合格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。各方均应自觉履行合同义务。农商银行仑苍支行根据合同的约定向黄子良发放20000元贷款。但黄子良在借款后经常违约，至今仅支付部分利息，已连续多次没有履行约定付息义务，属于严重违约行为，农商银行仑苍支行根据合同的约定和法律的规定有权提前收回贷款本息，并有权要求解除合同。因解除权是形成权，合同自解除通知到达对方时解除。农商银行仑苍支行在其提交的民事诉状第1项诉讼请求中明确表明其要与黄子良解除涉案借款合同，故可以认定农商银行仑苍支行就解除涉案借款合同的事项以诉讼方式通知黄子良。本院在受理本案后向黄子良邮寄民事诉状等诉讼文书，但黄子良没有接收该份邮件，该份邮件于2019年7月16日退回本院。根据涉案借款合同的约定，2019年7月16日应视为本院向黄子良送达民事诉状等诉讼文书的日期，据此可推定黄子良在2019年7月16日已知道农商银行仑苍支行要解除双方当事人签订的借款合同，因此应认定涉案借款合同于2019年7月16日解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，农商银行仑苍支行有权要求黄子良偿还尚欠借款本金及相应的利息、罚息。农商银行仑苍支行在审理过程中变更其第2项诉讼请求，要求判令黄子良偿还借款20000元及其利息、罚息（截止2019年4月20日的利息、罚息为1587.47元，自2019年4月21日起至实际还款之日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）的诉讼请求，合理合法，应予支持。黄子良作为败诉方依法应承担案件受理费，农商银行仑苍支行要求黄子良承担本案的诉讼费，符合法律规定和双方当事人的约定，可以采纳。黄子良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行与被告黄子良在2017年3月8日签订的《万通宝个人自助最高额借款合同》于2019年7月16日解除。 二、被告黄子良应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行借款本金20000元及相应的利息、罚息（截止2019年4月20日的利息、罚息为1587.47元，自2019年4月21日起至实际还款之日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费340元，减半收取计170元，由被告黄子良负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  何志刚 二〇一九年九月三十日 书记员  黄柳君 附：本案引用的主要法律条文及申请执行提示 一、判决引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第五十一条原告可以放弃或者变更诉讼请求。被告可以承认或者反驳诉讼请求，有权提起反诉。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。