福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0203民初603号 原告：兴业银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨北路78号兴业大厦，统一社会信用代码91350200854981367X。 负责人：洪枇杷，该行行长。 委托诉讼代理人：陈开兴，该行工作人员。 委托诉讼代理人：王超，该行工作人员。 被告：陈信毅，男，1994年10月3日出生，汉族，住厦门市思明区。 法定代理人：陈碰玉（系陈信毅的母亲），女，1972年6月25日出生，汉族，厦门市思明区。 委托诉讼代理人：王琼，福建汇德（厦门）律师事务所律师。 原告兴业银行股份有限公司厦门分行（以下简称兴业银行厦门分行）与被告陈信毅抵押合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行厦门分行的委托诉讼代理人陈开兴、被告陈信毅及其委托诉讼代理人王琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行厦门分行向本院提出诉讼请求：兴业银行厦门分行有权以折价、拍卖或变卖等方式处置陈信毅名下厦门市思明区民族路42号1305室房屋，并从处置所得价款中优先受偿兴业银行厦门分行对厦门中毅达装饰工程有限公司享有的债权，即借款本金1000万元及利息、罚息、复利（暂计至2018年6月7日的利息、罚息、复利为367389.6元，之后的罚息以逾期借款本金1000万元为基数，按借款利率（即LPR壹年期限档次+1.99%）基础上再上浮30%的标准计，对不能按时支付的利息，包括借款到期前及借款到期后利息、挪用罚息及逾期罚息，按罚息利率计收复利，罚息、复利均计算至实际还款之日止）。 事实和理由：兴业银行厦门分行与厦门中毅达装饰工程有限公司（以下简称中毅达公司）于2015年2月11日签订一份《融资总合同》，约定中毅达公司自2015年2月11日至2018年2月10日期间向兴业银行厦门分行申请融资，陈信毅以其名下的厦门市思明区民族路42号1305室房屋（即讼争房屋）设定最高额抵押担保，抵押担保的融资本金余额的最高限额为1200万元。 同日，兴业银行厦门分行与陈信毅签订一份《最高额抵押合同》，约定为确保兴业银行厦门分行与中毅达公司在一定期限内连续发生的债务的清偿，陈信毅以自有财产向兴业银行厦门分行提供担保，抵押额度有效期自2015年2月11日至2018年2月10日，抵押最高本金限额为1200万元，陈信毅自愿以讼争房屋设定抵押，抵押担保范围为抵押额度有效期内发生的在最高本金限额项下所有的债权余额，包括但不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。合同签订后，兴业银行厦门分行与陈信毅前往厦门市国土资源与房产管理局办理了抵押登记手续。 兴业银行厦门分行与中毅达公司于2017年1月6日签订一份《基本额度授信合同》，该合同为《融资总合同》的分合同，约定授信额度1000万元，授信有效期自2017年1月6日至2018年1月5日，若中毅达公司出现资信状况恶化，清偿能力明显减弱，没有按期清偿合同项下任何一项融资的本金、利息和费用等违约情形时，兴业银行厦门分行有权终止合同，要求中毅达公司清偿到期或未到期的借款本金及利息并支付或赔偿有关费用。 基于上述《融资总合同》《最高额抵押合同》《基本额度授信合同》，兴业银行厦门分行与中毅达公司签订了三份《流动资金借款合同》，兴业银行厦门分行依约发放了三笔贷款。2017年1月16日，兴业银行厦门分行同意给予中毅达公司借款350万元用于支付货款，借款期限为12个月，自2017年1月16日至2018年1月15日；2017年1月18日，兴业银行厦门分行同意给予中毅达公司借款350万元用于支付货款，借款期限为12个月，自2017年1月18日至2018年1月17日；2017年1月20日，兴业银行厦门分行同意给予中毅达公司借款300万元用于支付货款，借款期限为12个月，自2017年1月20日至2018年1月19日。上述《流动资金借款合同》均约定，借款利率为浮动利率，根据实际发放日和利率调整日定价基准利率和定价公式确定借款利率，浮动周期为季，自借款实际发放日起每满一个周期的对应日为合同利率调整日，当月无对应日的以该月最后一天为对应日；借款利率=定价基准利率+1.99%，定价基准利率按LPR壹年期限档次约定执行；中毅达公司未按期还款且未就展期事宜与兴业银行厦门分行达成协议即借款逾期的，兴业银行厦门分行有权对逾期的借款计收罚息，罚息为借款利率上浮30%；对未按时支付的利息，包括借款到期前及到期后的利息、挪用罚息及逾期罚息，兴业银行厦门分行有权按合同约定的借款逾期罚息利率计收复利；中毅达公司出现未按合同约定按时足额偿还借款本息等情形时，兴业银行厦门分行有权单方终止或解除合同，要求借款人清偿到期或未到期的借款本金及利息，并支付或赔偿相关损失，提起诉讼要求借款人清偿借款本息，实现债权的费用由中毅达公司承担。 其后，因中毅达公司未按时足额偿还借款本息，兴业银行厦门分行起诉至厦门市思明区人民法院，厦门市思明区人民法院作出（2018）闽0203民初9884号民事判决书，确认了兴业银行厦门分行对中毅达公司享有的债权。但陈信毅至今未履行其抵押担保责任，其行为已构成违约。基于上述理由，兴业银行厦门分行特诉至法院，望判如所请。 陈信毅辩称，一、陈信毅是限制民事行为能力人，其签订的《最高额抵押合同》超出其行为能力范围，系无效行为。陈信毅签订《最高额抵押合同》，并非其真实意思表示，亦超越了法律规定“限制民事行为能力人可以进行与其年龄、智力相适应的民事活动”的范围，陈信毅超越自己行为能力作出的非受益性的财产处分行为应认定无效。2014年1月21日，厦门市思明区人民法院作出（2014）思民特字第39号民事判决书，宣告陈信毅为限制民事行为能力人。《最高额抵押合同》签订于2015年2月11日，在陈信毅被宣告为限制民事行为能力人之后。事实上，陈信毅从两三岁时起便存在智力发育滞后情况，后经厦门市仙岳医院司法鉴定所鉴定，存在中度精神发育迟滞，其对所谓的抵押、担保、合同本身的含义以及其所产生的后果是无法理解的。陈信毅所签订的《最高额抵押合同》与其智力、精神健康状况不相适应，该合同设定了陈信毅损失所有财产的风险责任，违反了法律关于保护限制行为能力人的财产等合法权益的强制性规定。 二、限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效；相对人可以催告法定代理人在一个月内予以追认，法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。陈信毅的法定代理人是陈碰玉，但《最高额抵押合同》《基本额度授信合同》均只有陈信毅一人的签字，并没有陈碰玉的签字确认，兴业银行厦门分行没有催告陈碰玉对陈信毅的行为进行追认，陈碰玉也没有对陈信毅的行为作出追认的表示。由此可以推定，陈信毅签订合同的行为无效。《最高额抵押合同》签订时，不仅对陈信毅名下的讼争房屋设定抵押，还对陈国中名下位于厦门市思明区厦禾路1226-1228号1213室房屋设定抵押。陈碰玉作为陈国中的配偶，配合陈国中签字，从签字位置可以体现陈碰玉仅是对陈国中名下房屋设定抵押的确认。若是对陈信毅签字的确认，按照常理陈碰玉签字的位置应当在陈信毅名字后面或者下面，合同上也存在可以签字的空间，但是陈碰玉未对陈信毅的签字进行确认。即便陈碰玉发现此合同有陈信毅签字，但仍在合同上与陈国中一起签字，却未在陈信毅签字处签字，说明陈碰玉对陈信毅的签字行为是拒绝追认的，至少是未作表示，视为拒绝追认。陈信毅作为限制民事行为能力人，其所作出的与自己能力不符且非纯受益性的行为，又未得到法定代理人追认，其所签订的合同无效，陈信毅不承担还款责任。 三、监护人履行的职责是保护被监护人的财产等合法权益，除非为了维护被监护人的利益，否则不得处分被监护人的财产。本案未得到监护人的追认，即便监护人具有追认权，监护人并非可以任意追认被监护人的所有行为，对于损害或者有可能造成损害被监护人利益的行为，监护人的追认权受到法律限制，违反法律的行为是无效民事行为。《最高额抵押合同》为实现第三人利益而设定了陈信毅的义务，并非为了实现陈信毅本人的利益签订，陈碰玉无权对设立义务有损陈信毅财产权益风险的行为进行追认。 四、恶意串通、损害第三人利益的行为，属于无效民事行为。从签订合同、办理抵押登记等事实经过来看，兴业银行厦门分行与陈信毅有直接接触，兴业银行厦门分行知晓陈信毅的精神状况，可以排除兴业银行厦门分行的善意。陈信毅外在表现可以判断其不是正常成年人状态，兴业银行厦门分行与陈信毅接触中不但没有要求法定代理人进一步确认，还给陈信毅设定1200万元的抵押责任，严重损害陈信毅的合法权益，属于恶意串通，损害第三人利益的行为。 综上，请法院驳回兴业银行厦门分行的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下： 2015年2月11日，中毅达公司（甲方）与兴业银行厦门分行（乙方）签订一份《融资总合同》，约定如下：甲方将在2015年2月11日至2018年2月10日期间向乙方申请融资，抵押人陈信毅、陈国中自愿提供厦门市思明区民族路42号1305室房屋、厦门市思明区厦禾路1226-1228号1213室房屋设定最高额抵押作为抵押担保；抵押担保的融资本金余额的最高限额为1200万元。中毅达公司、兴业银行厦门分行分别在合同尾部甲方、乙方处加盖印章。 同日，兴业银行厦门分行（抵押权人）与陈信毅、陈国中（抵押人）签订一份《最高额抵押合同》，约定如下：为确保抵押权人与债务人中毅达公司在一定期限内连续发生的债务的清偿，抵押人自愿以自有财产向抵押权人提供担保；抵押额度有效期自2015年2月11日至2018年2月10日；抵押最高本金限额为1200万元；抵押人自愿以厦门市思明区民族路42号1305室房屋、厦门市思明区厦禾路1226-1228号1213室房屋设定抵押；抵押担保范围为抵押额度有效期内发生的在抵押最高本金限额项下的所有债权余额（包括但不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。兴业银行厦门分行在合同尾部抵押权人一栏加盖印章，陈信毅、陈国中、陈碰玉在合同尾部抵押人一栏签名。其后，讼争房屋办理了抵押登记。 2017年1月6日，兴业银行厦门分行（融资人）与中毅达公司（申请人）签订一份《基本额度授信合同》，约定如下：本合同项下基本额度授信最高本金额度折合1000万元；授信有效期自2017年1月6日至2018年1月5日；上述《最高额抵押合同》为本合同的担保合同，担保人为陈信毅、陈国中，担保方式为抵押担保；本合同为上述《融资总合同》的分合同。兴业银行厦门分行、中毅达公司分别在合同尾部加盖印章，陈信毅、陈国中、陈碰玉在合同尾部签名。 之后，兴业银行厦门分行（贷款人）与中毅达公司（借款人）签订了三份《流动资金借款合同》，兴业银行厦门分行、中毅达公司分别在该三份合同尾部加盖印章。上述《最高额抵押合同》为该三份合同的担保合同，兴业银行厦门分行依约发放了三笔贷款。双方约定如下：贷款人分别于2017年1月16日、2017年1月18日、2017年1月20日同意给予借款人借款350万元、350万元、300万元用于支付货款，借款期限均为12个月；借款利率为浮动利率，根据实际发放日和利率调整日定价基准利率和定价公式确定借款利率，浮动周期为季，自借款实际发放日起每满一个周期的对应日为合同利率调整日，当月无对应日的以该月最后一天为对应日；借款利率=定价基准利率+1.99%，定价基准利率按LPR壹年期限档次约定执行；借款人未按期还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，即借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮30%；对未按时支付的利息（包括借款到期前及到期后的利息、挪用罚息及逾期罚息），贷款人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率计收复利。 因中毅达公司未履行上述三份《流动资金借款合同》项下的还款义务，兴业银行厦门分行向本院提起诉讼。本院于2018年11月21日作出（2018）闽0203民初9884号民事判决，判决中毅达公司偿还兴业银行厦门分行借款本金1000万元及利息、罚息、复利[暂计至2018年6月7日的利息、罚息、复利为367389.6元，之后罚息以逾期借款本金1000万元为基数，按借款利率（即LPR壹年期限档次+1.99%）基础上再上浮30%的标准计，对不能按时支付的利息（包括借款到期前及借款到期后利息、挪用罚息及逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息、复利均计算至实际还款之日]等等。 另查明，陈国中系中毅达公司的法定代表人。陈国中与陈碰玉系夫妻关系，陈信毅系陈国中、陈碰玉之子。陈信毅系孤独症患者，中度精神发育迟滞，经陈碰玉申请，本院于2014年11月21日作出（2014）思民特字第39号民事判决，宣告陈信毅为限制民事行为能力人，并指定陈碰玉为其监护人。 本案审理中，兴业银行厦门分行述称，兴业银行厦门分行与陈信毅签订《最高额抵押合同》《基本额度授信合同》时，并不知晓陈信毅是限制民事行为能力人，直至本案庭审陈信毅提交民事判决，兴业银行厦门分行才获悉此事；尽管如此，兴业银行厦门分行作为善意相对人，陈信毅的签字行为已获得其监护人陈碰玉的同意，陈碰玉作为陈信毅的法定代理人已在相关合同上签字确认；根据合同法规定，限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效。 本院认为，限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效。虽然陈信毅为限制民事行为能力人，但《最高额抵押合同》和《基本额度授信合同》上不仅有陈信毅本人的签字，还有其父亲陈国中、母亲陈碰玉的签字，其中陈碰玉是陈信毅的法定代理人（监护人），由此可见，陈信毅与兴业银行厦门分行订立《最高额抵押合同》和《基本额度授信合同》，已经得到其法定代理人的同意和追认，为有效合同。并且，陈信毅关于兴业银行厦门分行恶意串通损害其利益的抗辩主张，亦没有证据证明。据此，陈信毅关于合同无效的抗辩均不能成立，本院不予采纳。因借款人中毅达公司未按约定向兴业银行厦门分行偿还债务，兴业银行厦门分行诉请抵押人陈信毅承担担保责任，本院予以支持，即兴业银行厦门分行有权以折价、拍卖或变卖等方式处置陈信毅名下厦门市思明区民族路42号1305室房屋，并从处置所得价款中优先受偿兴业银行厦门分行对中毅达公司享有的债权，即借款本金1000万元及利息、罚息、复利[暂计至2018年6月7日的利息、罚息、复利为367389.6元，之后罚息以逾期借款本金1000万元为基数，按借款利率（即LPR壹年期限档次+1.99%）基础上再上浮30%的标准计，对不能按时支付的利息（包括借款到期前及借款到期后利息、挪用罚息及逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息、复利均计算至实际还款之日]。依照《中华人民共和国合同法》第四十七条、第六十条规定，判决如下： 原告兴业银行股份有限公司厦门分行有权于本判决生效之日起七日内以折价、拍卖或变卖等方式处置被告陈信毅名下厦门市思明区民族路42号1305室房屋，并从处置所得价款中优先受偿原告兴业银行股份有限公司厦门分行对厦门中毅达装饰工程有限公司享有的债权，即借款本金1000万元及利息、罚息、复利[暂计至2018年6月7日的利息、罚息、复利为367389.6元，之后罚息以逾期借款本金1000万元为基数，按借款利率（即LPR壹年期限档次+1.99%）基础上再上浮30%的标准计，对不能按时支付的利息（包括借款到期前及借款到期后利息、挪用罚息及逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息、复利均计算至实际还款之日]。 案件受理费84004元，由被告陈信毅负担。该款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 长  朱 晨 人民陪审员  叶茂林 人民陪审员  曾赣华 二〇一九年九月二十九日 代书记员楼欣杰 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第四十七条限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效，但纯获利益的合同或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应而订立的合同，不必经法定代理人追认。 相对人可以催告法定代理人在一个月内予以追认。法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。合同被追认之前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。