广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初26392号原告：郭领忠，男，1975年5月25日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。委托诉讼代理人：黄炳星，广东万**海天律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄彦斌，广东万**海天律师事务所律师。被告：王小伟，男，1974年10月1日出生，汉族，身份证住址河南省驻马店市驿城区。被告：郭爱玲，女，1974年5月13日出生，汉族，身份证住址河南省驻马店市驿城区。上述两被告的共同委托诉讼代理人：陈威达，广东励而德律师事务所律师。上述两被告的共同委托诉讼代理人：陈绮靖。原告郭领忠诉被告王小伟、郭爱玲民间借贷纠纷一案，本院于2018年12月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郭领忠委托诉讼代理人黄炳星、被告王小伟及两被告共同委托诉讼代理人陈威达到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭领忠向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告返还借款人民币13万元及利息人民币4200元（利息计算方法：其中人民币5万元从2018年10月15日起至返还全部借款止、人民币3万元从2018年10月30日起至返还全部借款止、人民币5万元从2018年11月3日起至还清全部借款止，均按月利率2%向原告支付利息，暂计至2018年12月5日止，利息为人民币4200元）；2、判令原告对被告抵押的粤Ｔ×××**号丰田小型轿车享有优先受偿权。事实和理由：被告于2018年的6月15日、6月30日、8月18日先后三次共向原告短期借款共人民币13万元，并以其名下的粤Ｔ×××**号丰田小型轿车作还款的担保。借据约定了借款利息及还款期限，原告已通过银行转账方式将款项支付给被告。但借款期满被告没有还款，双方作了展期，但展期期满后被告仍未向原告返还借款，且未按时支付利息，严重损害了原告的经济利益。原告现根据《中华人民共和国合同法》的规定，提起诉讼。请法院查明事实，依法作出公正的裁判。被告王小伟、郭爱玲共同辩称：1、原告在未经金融监管局批准的情况下长期向不特定对方大额放贷，并形成长期业务，扰乱金融秩序，属于典型的职业放贷人，涉案借款合同应属无效，原告无权主张案涉借款利息；2、根据交易习惯，原告向我方支付的每笔借款，我方都需要向原告支付手续费1000元，原告在2018年6月15日的借款5万元中预扣了3500元利息，故对预扣的部分应当不计入借款本金；3、针对案涉借款，我方分别于2018年6月15日向原告支付3500元、2018年7月3日支付4500元、2018年7月5日支付1000元、2018年7月12日支付15000元、2018年7月14日支付3500元、2018年7月18日支付3800元、2018年8月13日支付15000元、2018年8月17日支付3500元、2018年8月22日支付2500元、2018年9月3日支付3500元、2018年9月4日支付10000元、2018年9月6日支付8000元；4、粤Ｔ×××**号丰田小型轿车未办理抵押登记，原告抵押权不成立。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：原告与被告王小伟系朋友关系，双方之间存在多笔借款关系，其中部分借款已清结，现原告主张被告拖欠其三笔借款其计13万元，详情如下：一、2018年6月15日，原告向被告王小伟银行转账5万元。同日，被告王小伟向原告出具《借据》《收据》，确认收到原告借款5万元，约定每月利息2500元（折算月利率5%）。双方就该笔借款办理了两次展期，被告王小伟在该《借据》下方分别注明“续约一个月到2018年8月14日还。”“续约一个月2018年10月14日还。”原告主张被告王小伟从2018年10月15日起未支付借款利息及偿还借款本金5万元。二、2018年6月30日，原告向被告王小伟银行转账3万元。同日，被告王小伟向原告出具《借据》《收据》，确认收到原告借款3万元，约定每月利息1500元（折算月利率5%）。双方就该笔借款办理了三次展期，被告王小伟在该《借据》下方分别注明“续约一个月到2018年8月29日还。”“续约一个月于2018年9月29日还。”“续约一个月于2018年10月29日还。”原告主张被告王小伟从2018年10月30日起未支付借款利息及偿还借款本金3万元。三、2018年8月3日，原告向被告王小伟银行转账5万元。同日，被告王小伟向原告出具《借据》《收据》，确认收到原告借款5万元，约定每月利息2500元（折算月利率5%），约定2018年9月2日还款。双方就该笔借款办理了两次展期，被告王小伟在该《借据》下方分别注明“该借款归还时间2018年10月2日。”“该借款归还时间2018年11月2日。”原告主张被告王小伟从2018年11月3日起未支付借款利息及偿还借款本金5万元。2018年8月3日，两被告共同向原告出具《确认书》，内容为：“为确保按期向郭领忠先生返还借款及利息，本人王小伟将本人名下的粤Ｔ×××**号丰田小型轿车（车辆识别号／车架号：ＬＦＭＢＤＫ4Ｂ1Ａ0020938）向郭领忠先生作抵押，且把此车辆的《机动车登记证书》原件壹份交郭领忠先生作还款保证。”被告王小伟在该《确认书》落款处“确认人”栏签名按手印，被告郭爱玲则在“担保人”栏签名按手印。双方未对上述车辆办理抵押登记手续。诉讼中，被告王小伟主张原告支付的上述第一笔借款5万元时预扣利息、手续费3500元，原告不确认并提交了双方于2017年10月30日签订的《借款借据》以及原告于同日向被告银行转账的10万元的转账凭证予以反驳，该《借款借据》约定被告王小伟向原告借款10万元，还款时间为2017年11月30日，《借款借据》下方由被告王小伟书写“已还清。王小伟2018.6.15”。原告用以证明被告王小伟收到上述第一笔借款5万元后向其支付的3500元是用于归还2017年10月30日借款10万元的尾数，故不存在预扣利息的情形。被告王小伟还提交了其他的银行流水，以证明收到案涉借款后陆续向原告支付借款本息，其中2018年7月3日向原告支付4500元、2018年7月5日支付1000元、2018年7月12日支付15000元、2018年7月14日支付3500元、2018年7月18日支付3800元、2018年8月13日支付15000元、2018年8月17日支付3500元、2018年8月22日支付2500元、2018年9月3日支付3500元、2018年9月4日支付10000元、2018年9月6日支付8000元。原告不确认并认为这些还款与案涉借款无关，原告据此提交了双方签订的多份《借据》《借款收据》以及相应的支付借款的银行转账凭证予以反驳。另查，原告于2018年12月12日起诉至本院【案号：（2018）粤2071民初26394号】，主张两被告拖欠其借款本金100万元及相应利息。诉讼中，原告与两被告共同确认，双方之间存在多笔借款关系，除了案涉借款以及（2018）粤2071民初26394号案借款尚未清结，其余的借款已清结；双方还确认（2018）粤2071民初26394号案的借款100万元已支付利息4万元，并同意从被告王小伟主张的还款中优先予以扣除。又查，原告自2016年至2019年期间起诉至本院的民间借贷案件（含本案）共八件。诉讼中，原告述称主要从事二手房地产买卖及二手车买卖，如果朋友有资金需要也会向朋友出借，但出借资金均来源于自有资金；原告与被告王小伟系朋友关系，被告王小伟因资金周转原因多次向原告借款，其中相当部分是10万元以下的小额借款，当初有借有还，所以双方的借款关系延续至今。本院认为，本案为民间借贷纠纷。本院根据当事人诉辩意见，归纳本案如下争议焦点并进行分析:关于合同效力。原告为证明与两被告存在合法有效的民间借贷合同关系，向本院提供了《借据》《收据》《确认书》以及银行转账凭证在案佐证，虽然两被告对借款事实予以确认，故本院予以采信。由于现有证据不能证实原告通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，且出借行为具有反复性、经常性。也就是说，案涉借款并不存在因违反法律强制性规定而致使合同无效的情形，故本院对两被告有关《借据》为无效合同的抗辩，不予采纳。关于借款本金。综合原告提供的与被告王小伟签订的多份借据的内容以及支付借款的银行流水情况，可确定双方的交易方式、交易习惯为：1、原告支付借款方式为银行转账；2、借款期间一般约定为一个月并逐月办理展期手续；3、借款月利率为5%；4、当结清借款时，被告王小伟则在对应的借据加以注明并书写日期。由于现有证据不能证明原告存在预扣利息和手续费的交易习惯，被告王小伟抗辩称原告在支付第一笔借款5万元时扣除了利息、手续费3500元，原告予以否认并提交了反驳证据，证明该款是用于归还其他借款的。本院经审查后认为原告的反驳理由成立，故对被告王小传的上述抗辩不予采纳。对于第二笔、第三笔借款，被告王小伟确认已足额收到。因此，本院认定原告已足额向被告王小伟交付案涉三笔借款合计13万元。关于借款利息。由于双方之间存在多笔借款关系，被告王小伟亦多次向原告还款，加之被告王小伟在本案中罗列的数笔还款原告均不予确认，故本院无从核实被告王小伟所主张的还款是否与本案有关。但结合双方的交易习惯以及原告主张的被告王小伟欠款情况，可确定如下事实：1、被告王小伟于2018年6月15日收到第一笔借款5万元后，按月利率5%的标准支付利息至2018年10月14日，共计10000元（50000元×5%×4月）；2、被告王小伟于2018年6月30日收到第二笔借款5万元后，按月利率5%的标准支付利息至2018年10月29日，共计6000元（30000元×5%×4月）；3、被告王小伟于2018年8月3日收到第三笔借款5万元后，按月利率5%的标准支付利息至2018年11月3日，共计7500元（50000元×5%×3月）。由于原告计收利息的标准已超过法律规定的上限，经本院核算，第一笔借款5万元按月利率3%计算4个月利息应为6000元，被告王小伟已支付10000元，其中6000元应用于抵扣利息、4000元应用于偿还本金，故截至2018年10月14日被告王小伟尚欠第一笔借款本金为46000元；第二笔借款3万元按月利率3%计算4个月利息应为3600元，被告王小伟已支付6000元，其中3600元应用于抵扣利息、2400元应用于偿还本金，故截至2018年10月29日被告王小伟尚欠第二笔借款本金为27600元；第三笔借款5万元按月利率3%计算3个月利息应为4500元，被告王小伟已支付7500元，其中4500元应用于抵扣利息、3000元应用于偿还本金，故截至2018年11月2日被告王小伟尚欠第三笔借款本金为47000元。被告王小伟逾期还款，构成违约，应承担违约责任。因此，被告王小伟应向原告偿还借款本金46000元并从2018年10月15日起按月利率2%计算至清偿之日止的利息、向原告偿还借款本金27600元并从2018年10月30日起按月利率2%计算至清偿之日止的利息、向原告偿还借款本金47000元并从2018年11月3日起按月利率2%计算至清偿之日止的利息。本院对原告超过上述本息部分的诉讼请求，不予支持。关于抵押物。被告王小伟于2018年8月3日向原告出具《确认书》，自愿以其所有的粤Ｔ×××**号丰田小型轿车（车辆识别号／车架号：ＬＦＭＢＤＫ4Ｂ1Ａ0020938）提供抵押担保。被告王小伟与原告形成抵押合同关系。由于双方未对该车辆办理抵押登记，故根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定，原告有权对上述车辆折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人。关于被告郭爱玲的责任问题。被告郭爱玲自愿在《确认书》落款处“担保人”栏签名按手印，与原告形成保证合同关系。因双方未约定保证方式及保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条的规定，视为被告郭爱玲提供连带责任保证，保证期间自债务履行期满之日起六个月。原告已于保证期间内向被告郭爱玲主张权利，故被告郭爱玲应对被告王小伟上述债务承担连带清偿责任。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告郭爱玲承担保证责任后有权向被告王小伟追偿。综上，原告诉求合理部分，本院予以支持，不合理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国物法权》第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告王小伟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告郭领忠偿还借款本金120600元及相应利息（计算方法为：以46000元为基数从2018年10月15日起、以27600元为基数从2018年10月30日起、以47000元为基数从2018年11月3日起，均按月利率2%计算至借款清偿之日止）；二、若被告王小伟逾期履行上述第一项债务，则原告郭领忠有权对被告王小伟所有的粤Ｔ×××**号丰田小型轿车（车辆识别号／车架号：ＬＦＭＢＤＫ4Ｂ1Ａ0020938）折价或者拍卖、变更所得价款享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人；三、被告郭爱玲对被告王小伟上述第一项债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告王小伟追偿；四、驳回原告郭领忠的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为2984元，诉讼保全费1191元，两项合计4175元（原告郭领忠已预交），由原告郭领忠负担275元，被告王小伟、郭爱玲连带负担3900元（该款被告王小伟、郭爱玲在本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告郭领忠）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  林佩坚人民陪审员  陈晓莹人民陪审员  邓杏妹二〇一九年十月十二日书 记 员  雷绮婷王毅