福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0583民初6815号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行，住所地：福建省南安市仑苍镇仑苍村中国水暖城（二期）2幢6-8号。 负责人：吴婷婷，该支行副行长。 委托诉讼代理人：李达，该支行员工。 委托诉讼代理人：黄晓彬，该支行员工。 被告：郑秋琼，女，1994年9月18日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：王振松，男，1975年1月29日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行(以下简称农商银行仑苍支行)诉与被告郑秋琼、王振松信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人李达到庭参加诉讼；被告郑秋琼、王振松经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商银行仑苍支行在起诉时向本院提出诉讼请求：1.判令郑秋琼偿还借款本金40478.22元及相应的利息、费用（费用包含滞纳金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年6月22日暂计结欠利息11021.94元、费用6576.77元）；2.由王振松对上述款项承担连带清偿责任；3.由郑秋琼、王振松承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2017年3月3日，郑秋琼因欠缺资金向农商银行仑苍支行申请办理1张福万通普惠金融贷记卡(以下简称普惠金融卡)，授信金额50000元、月利率12‰。经农商银行仑苍支行、郑秋琼、王振松同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2017年3月3日起至2020年3月31日止，由王振松对郑秋琼办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，农商银行仑苍支行依约向郑秋琼发放了50000元的普惠金融卡，郑秋琼收卡后于2017年3月12日开始即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行陆续自主使用。之后，虽经农商银行仑苍支行多次催讨，但郑秋琼违约未能偿还利息，至今尚欠农商银行仑苍支行借款本金40478.22元及相应利息、费用；王振松也没有履行其相应的担保责任。在审理中，农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人李达陈述，双方当事人没有约定滞纳金，郑秋琼没有欠农商银行仑苍支行手续费、年费、快递费，农商银行仑苍支行在本案诉讼请求主张的费用不包括滞纳金、手续费、年费、快递费等费用，本案农商银行仑苍支行所请求的费用是违约金，自2019年6月22日（包含当日）起郑秋琼违约每月应支付农商银行仑苍支行的违约金最高限额为500元，截止2019年6月22日郑秋琼已欠农商银行仑苍支行违约金6576.77元，本案没有发生保全费、公告费。农商银行仑苍支行要求变更诉讼请求为：1.判令郑秋琼偿还借款本金40478.22元及相应的利息、违约金（截止2019年6月22日的利息为11021.94元、违约金为6576.77元，自2019年6月23日起至实际还清款项之日止的利息、违约金按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，但每个月的违约金最高为500元）；2.由王振松对上述款项承担连带清偿责任；3.由郑秋琼、王振松承担本案的诉讼费。 郑秋琼、王振松未作答辩。 经审理查明，2017年3月3日郑秋琼向农商银行仑苍支行申办1张信用额度为50000元的普惠金融卡时，向农商银行仑苍支行递交了1份《福万通普惠金融贷记卡申请表》［该申请表附有《福万通普惠金融贷记卡领用合约》(以下简称领用合约)、《福万通普惠金融贷记卡章程》(以下简称章程)及福万通普惠金融贷记卡收费项目(以下简称收费项目)］，郑秋琼在该份申请表上签名申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。领用合约就普惠金融卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、当事人权利、义务等事项进行了具体约定；其中，第一条约定：“……4、担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为甲方(即本案郑秋琼，下同)因使用普惠金融卡而发生的全部债务。所有担保均按《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等有关规定办理……”，第二条约定：“……2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方(即本案农商银行仑苍支行，下同)公布的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。4、甲方未能在到期还款日之前未偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元……”，第五条约定：“……5、乙方每月定期向甲方寄发对账单（含电子账单），并列明甲方账户截止通知日的透支余额(或存款余额)、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方收到对账单后应及时对账，对不符账务需在收到账单之日起30日内向乙方查询或提出改正，否则甲方由此造成的损失应自行承担。甲方在对账发出日后10日内仍未收到对账单的，应于当月向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到知悉……9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用)，均由甲方承担……”。收费项目约定：年费200元-2000元，具体由各行社自行定义；违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定。章程第六条约定：“……账单日指各行社每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。……最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用……”，第三十八条约定:“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。”2017年3月3日，农商银行仑苍支行与王振松签订1份《最高额保证合同》(以下简称最高额保证合同)，约定王振松自愿为债权人(即本案农商银行仑苍支行)自2017年3月3日起至2020年3月31日止，与债务人郑秋琼办理的普惠金融卡业务所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。农商银行仑苍支行经审查后，于2017年3月8日同意授予郑秋琼普惠金融卡的信用额度为50000元，并向郑秋琼发放1张有效期自2017年3月8日起至2020年3月31日止的普惠金融卡，该张普惠金融卡透支款项按日利率万分之四计算利息、账单日为2017年3月起每月的22日、每月的到期还款日为2017年4月起每月17日或18日。郑秋琼持卡后以转账交易等方式进行透支，郑秋琼有陆续支付农商银行仑苍支行部分本金、利息等款项。郑秋琼在2017年11月19日支付603元，尚欠农商银行仑苍支行透支本金49985.11元，之后郑秋琼连续多月没有还款付息。直到2018年6月27日、7月24日、9月11日、9月21日才分别支付1000元、1000元、7506元、0.89元，之后就没有再付款给农商银行仑苍支行，根据章程第三十八条的规定，郑秋琼在2018年6月27日至2018年9月21日郑秋琼支付的款项属于支付透支本金，故郑秋琼在2018年6月27日、7月24日、9月11日、9月21日欠农商银行仑苍支行的透支本金分别为48985.11元、47985.11元、40479.11元、40478.22元。因之后郑秋琼没有再还款，故郑秋琼至今仍欠农商银行仑苍支行透支本金40478.22元。郑秋琼在2017年11月22日至2019年6月22日间每月账单日欠农商银行仑苍支行的利息分别为619.14元、599.82元、619.82元、619.82元、559.83元、619.81元、599.82元、619.82元、589.42元、595.42元、558.99元、485.74元、501.93元、485.74元、501.93元、501.93元、453.36元、501.93元485.74元、501.93元；因郑秋琼违约，农商银行仑苍支行提供的福万通普惠金融贷记卡历史交易明细账打印件显示郑秋琼在2017年12月22日、2018年1月22日、2018年2月22日、2018年3月22日、2018年4月22日、2018年5月22日、2018年6月22日、2018年7月22日、2018年8月22日、2018年10月22日、2018年11月22日、2018年12月22日、2019年1月22日、2019年2月22日、2019年3月22日、2019年4月22日、2019年5月22日、2018年6月22日间每月账单日欠农商银行仑苍支行违约金的数额分别为30.96元、62.5元、96.61元、132.43元、167.05元、206.39元、246.7元、240.03元、281.5元、403.29元、447.75元、495.23元、544.28元、596.59元、651.51元、706.76元、767.19元、500元（自2019年6月22日起农商银行仑苍支行自愿将郑秋琼每月应付的违约金的最高限额调整为500元）。王振松没有代郑秋琼付款给农商银行仑苍支行。 上述事实，有农商银行仑苍支行提供的郑秋琼、王振松的身份证复印件，最高额保证合同复印件(与原件核对无异)，福万通普惠金融贷记卡申请表复印件(与原件核对无异)，福万通普惠金融贷记卡历史交易明细账打印件，客户为郑秋琼的贷记卡台账情况表打印件，以及农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人李达在庭审中的陈述为证。郑秋琼、王振松对农商银行仑苍支行提供的证据没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据。因此可以确认农商银行仑苍支行提供的这些证据具有证明力，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，郑秋琼于2017年3月3日向农商银行仑苍支行申办普惠金融卡时，在福万通普惠金融贷记卡申请表上签字表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”；农商银行仑苍支行在收到郑秋琼提交的申请表后，经审核同意并于2017年3月8日为郑秋琼办理了1张信用额度为50000元的普惠金融卡，可见农商银行仑苍支行与郑秋琼就福万通普惠金融贷记卡的申领、使用等事项自愿达成协议，该申请表所附的领用合约、章程及收费项目作为协议的组成部分不违反法律规定，是合法有效的。农商银行仑苍支行与王振松签订的最高额保证合同，主体资格合格，当事人意思表示真实，内容合法，也应确认为有效合同。郑秋琼持农商银行仑苍支行发放给她的该张普惠金融卡透支，其应按领用合约以及双方之间的约定履行还款义务。但郑秋琼已连续多期未履行还款义务，其行为已构成严重违约，根据领用合约第五条第九款的规定，农商银行仑苍支行有权要求郑秋琼全额偿还所欠款项。因此农商银行仑苍支行要求判决郑秋琼偿还普惠金融卡透支本金40478.22元的诉讼请求符合法律规定，可以支持。鉴于农商银行仑苍支行与郑秋琼既约定按日利率万分之四支付透支利息，又约定每月按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金(违约金最低5元)，按双方约定的违约金计算方法，每月的违约金存在随着违约时间的延长违约金数额逐月增加的情形，若郑秋琼一直没有还款，则每月的透支利息和违约金之和就会出现超过以透支本金为基数按月利率2%计算的利息。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对按双方约定计算的每月透支利息加上每月违约金之和未超过以透支本金为基数按月利率2%计算的部分，本院予以支持；对按双方约定计算的每月透支利息加上每月违约金之和超出以透支本金为基数按月利率2%计算的部分，本院则不予支持。因截止2018年9月22日郑秋琼每月所欠农商银行仑苍支行的利息、违约金之和没有超过以透支本金为基数按月利率2%计算的利息，故对农商银行仑苍支行主张的截止2018年9月22日的利息、违约金，本院予以支持。尽管农商银行仑苍支行自愿从2019年6月22日（包括当日）起将每月违约金的最高限额调整为500元，但自2018年9月23日之后每月的透支利息和违约金之和已经超过以透支本金为基数按月利率2%计算的利息。本院认为，对于2018年9月23日之后的利息、违约金的处理，应判决按双方当事人的约定和中国人民银行的有关规定计算，但每月的利息、违约金之和以未还透支本金为基数按照月利率2%计算为限。根据农商银行仑苍支行与王振松签订的最高额保证合同的约定，王振松对郑秋琼应支付给农商银行仑苍支行的上述债务提供保证期间为二年的连带责任保证，农商银行仑苍支行于保证期间内起诉要求王振松承担连带清偿责任，合理合法，应予支持。王振松承担保证责任后，依法有权向郑秋琼追偿。郑秋琼、王振松经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告郑秋琼应于本判决生效后十日内向原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行支付福万通普惠金融贷记卡透支本金40478.22元及其相应的利息、违约金(截止2018年9月22日的利息为6601.71元、违约金为1464.17元;自2018年9月23日起至还清款项之日止的利息、违约金按照双方当事人的约定和中国人民银行的有关规定计算，但每月的利息、违约金之和以未偿还的透支本金为基数按照月利率2%计算为限)。 二、被告王振松对上述款项承担连带清偿责任；其在承担保证责任后，有权向被告郑秋琼追偿。 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1252元，减半收取计626元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行负担28元，由被告郑秋琼、王振松负担598元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  何志刚 二〇一九年十月八日 书记员  黄柳君 附：本案引用的主要法律条文及申请执行提示 一、判决引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.最高人民法院《关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第五十一条原告可以放弃或者变更诉讼请求。被告可以承认或者反驳诉讼请求，有权提起反诉。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。