广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初12226号原告：中国农业银行股份有限公司南海松岗支行，住所地广东省佛山市南海区****************，统一社会信用代码914************448。负责人：孔凡聪。委托诉讼代理人：叶少桂，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟俏婷，广东禅都律师事务所实习律师。被告：叶敬标，男，1992年5月17日出生，汉族，住广东省佛山市南海区************，公民身份号码440************610。原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行（下简称“农行松岗支行”）与被告叶敬标金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案后，依法适用普通程序于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告农行松岗支行的委托诉讼代理人叶少桂、钟俏婷到庭参加了诉讼，被告叶敬标经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行松岗支行向本院提出诉讼请求：1.被告叶敬标偿还原告贷款本息671116.25元（其中本金659764.55元，利息11287.32元，罚息17.71元，复利46.67元，利息、罚息、复利暂计至2019年4月26日，从2019年4月27日起至实际清偿日止利息、罚息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；如遇基准利率调整，从次年1月1日起执行最新利率标准）；2.原告对被告叶敬标提供抵押的抵押物（即被告叶敬标所有的位于佛山市南海区****************************的房产）经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；3.本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告于2013年11月29日与被告叶敬标签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********070）。《合同》约定，原告向被告叶敬标提供贷款人民币710000元，借款期限为360个月；采取浮动利率，利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%计算；如遇基准利率调整，从次年1月1日起执行最新利率标准，利息按月计付；如被告叶敬标逾期还款，原告有权在原贷款利率水平上加收50%计收罚息，按罚息利率计收复利；采取等额本息还款方式偿还贷款，每月的借款发放日对应日为被告叶敬标还本付息日。被告叶敬标若出现违反合同的任何条款的情形，原告有权要求被告叶敬标立即清还全部欠款，或依法处置抵押物等。被告叶敬标以其名下位于佛山市南海区****************************的房产为上述借款提供抵押担保。基于所担保的债权本金及所发生的利息（包括利息、罚息、复利、迟延履行债务利息）、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费、管理费、过户费及其他各项有关费用）等，均属于被担保的债权，其具体金额在清偿时确定。签订上述合同后，原告依照合同的约定于2014年2月26日以银行转账方式向被告叶敬标发放了贷款710000元。上述贷款发放后，原告经贷后检查发现，被告叶敬标没有按照合同约定依时履行还款义务，已经逾时四期未能及时足额清偿贷款。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。为维护自身的合法权益，原告遂向法院提起诉讼。庭审中，原告农行松岗支行补充陈述称：确认被告已归还部分本金。被告叶敬标尚欠原告贷款本金658693.16元，暂计至2019年9月26日利息22462.89元，罚息191.2元，复利496.07元，从2019年9月27日起至实际清偿日止利息、罚息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；如遇基准利率调整，从次年1月1日起执行最新利率标准）。被告叶敬标未答辩。原告农行松岗支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告叶敬标未到庭参加诉讼亦未提交答辩意见及证据材料，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。对原告农行松岗支行提交的证据本院予以确认并在卷佐证。综合原告农行松岗支行提供的证据及陈述，本院确认原告农行松岗支行起诉属实。本院查明：1.涉案贷款尚未全部到期，双方约定的还款方式为等额本息还款法,被告叶敬标从2019年2月26日开始逾期还款。根据《个人购房担保借款合同》第12.4条第2项约定:被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款，提前行使担保权等。2.《个人购房担保借款合同》第28.1条、《个人购房担保借款合同补充协议》第1条已约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%确定。《个人购房担保借款合同》第12.1条约定，借款人未按约定归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。《个人购房担保借款合同》第12.3条约定，对逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。3.被告叶敬标为涉案房产办理了预抵押登记，登记号为粤房地预登佛预字第0200193098号，预告登记权利人为中国农业银行股份有限公司南海松岗支行即本案原告。本院认为，原告农行松岗支行与叶敬标签订的《个人购房担保借款合同》、《个人购房担保借款合同补充协议》是本案当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，各方应严格按照合同的约定履行义务。原告依约履行了放贷义务，被告未按时足额偿还贷款本息已构成违约，原告有权根据《个人购房担保借款合同》之约定宣布提前到期。原告主张被告叶敬标偿还原告贷款本金658693.16元，及截止至2019年9月26日之后的利息22462.89元，罚息191.2元，复利496.07元，及以本金658693.16元为基数从2019年9月27日起至实际清偿日止按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算罚息，以应付未付利息为基数按罚息利率计算复利；如遇基准利率调整，从次年1月1日起执行最新利率标准，符合合同约定，未违反法律规定，本院予以支持。关于原告农行松岗支行是否对涉案房产享有抵押优先受偿权的问题。本案中涉案房屋仅办理了预抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条第二款之规定“预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”，原告作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对被告叶敬标的案涉房屋办理抵押权登记的请求权，及可排他性地对抗他人针对被告叶敬标抵押房屋的处分，但并非对被告叶敬标抵押房屋享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，本案抵押权并未设立。现原告请求对案涉房屋行使优先受偿权，没有法律依据，本院不予支持。被告叶敬标经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、一百四十八条的规定，判决如下：一、被告叶敬标应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还欠款本金658693.16元，暂计至2019年9月26日的利息22462.89元，罚息191.2元，复利496.07元，以及658693.16元为本金从2019年9月27日起至实际清偿日止按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%再上浮50%计收罚息，以应付利息22462.89元为基数按罚息利率计收复利（如遇基准利率调整，从次年1月1日起执行最新利率标准）予原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费10511.16元、财产保全费3875.58元（原告已预交），由被告叶敬标负担，并应于给付上述款项同期迳付原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行，本院不另收退。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长 冯雅婷一一人民陪审员 袁单 一一人民陪审员 杨雪萍一一二〇一九年十月三十一日一一一法官助理叶晟书记员冯颖然