福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初2231号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号1-11层，统一社会信用代码91350700574741860C。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 被告：黄祥文，男，汉族，1981年6月24日出生，住福建省南平市延平区。 被告：黄寿平，男，汉族，1977年11月10日出生，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称“南平农商银行”）与被告黄祥文、黄寿平信用卡纠纷一案，本院于2019年4月29日立案，依法适用简易程序。2019年7月19日，本案依法转为适用普通程序，于2019年10月16日公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼，被告黄祥文、黄寿平经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令黄祥文归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金17443.63元，利息2693.93元，违约金816.79元，合计：20954.35元（利息及违约金计算到2018年3月21日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及违约金至还清欠款之日止）；2.判令黄寿平对上述债务承担连带清偿责任；3.判令黄祥文、黄寿平承担本案的诉讼费用及实现债权的相关费用。本案审理过程中，南平农商银行明确诉讼请求第3项中的实现债权的相关费用为诉讼费。事实和理由：2015年5月20日，黄祥文在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，黄祥文填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方（即黄祥文）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（即南平农商银行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。南平农商银行还与黄寿平签订了《普惠金融卡担保协议》，其自愿为黄祥文申请的信用卡所形成的债务承担连带清偿责任。依照黄祥文的申请，南平农商银行核准并向黄祥文发放了卡号为62×××05的普惠金融卡，卡片授信额度为2万元。信用卡发放后，黄祥文于2015年6月8日至2016年7月18日共计透支20473.92元。2017年4月18日起，黄祥文一直未按约定最后还款日足额还款。截至2018年3月21日，黄祥文尚欠福万通普惠金融卡本金17443.63元，利息2693.93元，违约金816.79元，合计：20954.35元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 黄祥文、黄寿平未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年5月20日，黄祥文向南平农商银行提交一份农商银行《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《福万通普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》。根据《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：该卡的账单日为每月21日、还款日为每月15日。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（即违约金）。滞纳金（即违约金）按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元。普惠金融（百合）卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金（即违约金）。持卡人首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰，如遇发卡人收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，不再另行通知。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则普惠金融卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。 同日，黄寿平同南平农商银行签订《普惠金融卡担保协议》，约定：为保证甲方（即南平农商银行）债权的实现，乙方（即黄寿平）自愿为黄祥文（以下简称为“被担保人”）向甲方申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，并签订本担保协议。一、乙方已经完全知悉并了解被担保人的资信状况，并对其用卡动机充分了解，不论被担保人将资金用于任何用途，均愿对全部债务承担连带责任保证。二、担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。三、保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。八、乙方同意如发生福万通普惠金融卡领用合约和使用须知修改、对被担保人收费项目或标准变化、利率调整、被担保人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知乙方。 经南平农商银行核准，向黄祥文发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为62×××05，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。授信额度为2万元。 2015年6月8日至2016年7月18日，黄祥文使用福万通普惠金融卡共计透支20473.92元，共产生利息7801.14元，违约金940.29元。黄祥文于2015年7月17日至2017年10月15日共计还款8261元，其中归还本金3030.29元，利息5107.21元、违约金123.5元。黄祥文于2017年4月18日起逾期未按约定足额还款，截至2018年3月21日，结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金17443.63元、利息2693.93元、违约金816.79元。 以上事实有南平农商银行提交的《福万通普惠金融卡申请表》、《南平农商银行普惠金融卡调查审查审批表》、《身份证》复印件、《普惠金融卡交易明细》、《透支本金计算说明》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》、《普惠金融卡担保协议》等证据在案，可以证实。 本院认为，南平农商银行向不特定的对象发放空白的农商银行《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《福万通普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》，并在《福万通普惠金融卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故南平农商银行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。黄祥文在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》及领用协议上的条款后向南平农商银行发出申请信用卡的要约，南平农商银行通过审批并同意向黄祥文发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，南平农商银行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向黄祥文提供透支消费等义务，黄祥文应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、违约金。黄寿平自愿为黄祥文向南平农商银行的借款提供连带责任保证，在黄祥文未按约履行债务时，保证人对于主合同项下已发生的债务承担连带保证责任。黄寿平应依保证合同约定，在其保证范围内承担保证责任。因此，南平农商银行要求黄寿平对黄祥文所欠的借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，亦符合合同约定及法律规定，予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故黄寿平承担保证责任后，有权向黄祥文追偿。黄祥文、黄寿平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款规定，判决如下： 一、黄祥文于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支消费款本金17443.63元及利息2693.93元、违约金816.79元（利息、违约金暂计算至2018年3月21日，之后的利息、违约金按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）； 二、黄寿平对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任； 三、黄寿平承担担保证责任后，有权向黄祥文追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费323.86元，公告费400元，由黄祥文、黄寿平共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  王 茜 人民陪审员  陈永生 人民陪审员  胡 婷 二〇一九年十月三十日 书 记 员  连泳旻 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。