贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2115号原告：贵州银行股份有限公司贵阳友谊支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区友谊路1-7号。统一社会信用代码：91520100556611405F。负责人：黄建华，职务：行长。委托诉讼代理人：彭丹，泰和泰（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201201811074371。委托诉讼代理人：邓春霞，泰和泰（贵阳）律师事务所实习律师，执业证号：15201201811050816。被告：周红金，男，1974年8月4日生，汉族，住贵州省贵阳南明区。被告：吴运霞，女，1981年5月18日生，汉族，住贵州省贵阳南明区。被告：贵州鸿骏通融资担保有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区陕西路99号创世纪新城A幢24层140号。统一社会信用代码：915201035733349649。法定代表人：李家素，职务：总经理。委托诉讼代理人：王丽珍，女，1992年12月26日生，苗族，该公司员工。委托诉讼代理人：易金玉，女，1997年3月1日生，汉族，该公司员工。原告贵州银行股份有限公司贵阳友谊支行（以下简称贵州银行友谊支行）诉被告周红金、吴运霞、贵州鸿骏通融资担保有限公司（以下简称鸿骏通公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告贵州银行友谊支行委托诉讼代理人彭丹、邓春霞，被告鸿骏通公司委托诉讼代理人易金玉到庭参加诉讼；被告周红金、吴运霞经本院合法公告传唤，公告期届满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告贵州银行友谊支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告周红金偿还原告贷款利息1076.81元、罚息1180.87元、复利770.63元（暂计算至2018年8月5日，之后产生的利息、罚息及复利按照借款合同约定计算至贷款本息还清之日止）；二、被告吴运霞、贵州鸿骏通融资担保有限公司对上述贷款利息、罚息及复利承担连带责任；三、上述三被告承担本案全部诉讼费用、保全费、公告费等。原告贵州银行友谊支行诉称，2012年11月22日，周红金、鸿骏通公司与原告签订《个人借款合同/担保合同》，约定周红金向原告借款33万元用于房屋装修，借期为三年，鸿骏通公司作为保证人对该借款合同项下债务提供连带责任保证。2012年10月24日，吴运霞现原告出具《共同债务确认书》确认周红金的该笔贷为其与周红金的共同债务。后原告依约向周红金发放贷款33万元，现还款期已过，周红金、吴运霞、鸿骏通公司未按约定履行还款义务，虽经原告反复催促，三被告依然拒不还款。原告贵州银行友谊支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告周红金、吴运霞均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。被告鸿骏通公司辩称，原告诉请罚息和复利两项都是惩罚性违约条款，且复利没有法律依据，不应该支持复利，其与部分按法律规定依法判决；借款期间，鸿骏通公司并未懈怠或消极履行应尽义务，而是根据合同约定和原告要求积极配合并进行代偿51011.57元，代偿款项鸿骏通公司保留追偿的权利；原告主张的利息、罚息、诉讼费用、保全费、公告费等费用，应由周红金、吴运霞承担。经审理查明：2012年11月22日，六盘水市商业银行股份有限公司贵阳分行（以下简称六盘水市银行贵阳分行）作为贷款人，周红金作为借款人，鸿骏通公司作为保证人，各方共同签订编号为9600120120100897的《个人借款合同/担保合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放个人住房装修贷款33万元用于房屋装修，借款期限3年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；2、贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础上上浮40%确定，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日开始按约定的浮动比例进行调整；3、利息自实际放款日起计算，还款方式为等额本息还款法每月还款；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；5、罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定，贷款利率调整的，罚息利率相应调整，变动周期与利率变动周期一致；6、保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。吴运霞出具《共同债务确认书》承诺周红金申请的33万元贷款是其与周红金的共同债务，承诺共同偿还。2012年11月22日，六盘水市银行贵阳分行向周红金发放了借款33万元。周红金向六盘水市银行贵阳分行出具借款借据约定借款33万元，约定还款日为2015年11月21日，借款利率为月利率7.175‰。合同履行过程中，周红金、吴运霞未能按时、足额履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。贵州银行友谊支行分别于2016年12月16日及2018年5月11日向鸿骏通公司送达《担保人履行责任通知书》进行催收，要求其履行担保责任。鸿骏通公司分别在前述通知书上签章表示收到。截止2018年8月5日，贵州银行友谊支行主张周红金尚欠利息1076.81元、罚息1180.87元及复利770.63元。经本院核实，复利实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。另查明，经中国银行业监督管理委员会贵州监管局黔银监复〔2012〕233号文件批复，同意六盘水市商业银行股份有限公司贵阳分行名称变更为贵州银行股份有限公司贵阳友谊支行。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《个人借款合同/担保合同》、借款借据、贷款业务查询明细、《担保人履行责任通知书》等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。六盘水市银行贵阳分行与被告周红金、鸿骏通公司签订的《个人借款合同/担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现六盘水市银行贵阳分行已向被告周红金发放借款33万元，被告周红金在借款到期后未能清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。因六盘水市银行贵阳分行已变更为本案原告贵州银行贵阳友谊支行，故案涉《个人借款合同/担保合同》中相关权利和义务均由原告贵州银行贵阳友谊支行享有和承担。根据合同约定，原告贵州银行贵阳友谊支行有权要求被告周红金立即偿付剩余借款费用，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告贵州银行贵阳友谊支行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告周红金的欠款情况。债务人已经清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。经本院核算，截止2018年8月5日，被告周红金尚欠借款利息1076.81元、罚息1180.87元、复利328.42元。故对原告贵州银行贵阳友谊支行要求被告周红金偿还逾期费用的诉请，本院在上述核算数额范围内予以支持，对超出部分不再支持。因借款本金已经清偿，2018年8月5日之后不再产生利息和罚息，仅产生复利，复利以实际欠付利息为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率先上浮40%后再上浮50%确定的罚息利率计算至利息付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率。被告吴运霞承诺共同还款，应与被告周红金共同偿还涉案债务。关于原告贵州银行友谊支行要求被告鸿骏通公司承担保证责任的诉请。因原告贵州银行友谊支行在保证期间内要求被告鸿骏通公司承担保证责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条“……连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”之规定，涉案保证合同的诉讼时效在多次中断后又重新自2018年5月11日开始计算。根据《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条之规定，原告贵州银行友谊支行于2019年1月29日在本院立案起诉向被告鸿骏通公司主张保证之债并未超过三年诉讼时效期间，被告鸿骏通公司仍应依据保证合同承担承担保证责任。综上，被告鸿骏通公司自愿为借款人周红金的案涉借款提供连带保证担保，现周红金未能清偿到期借款本息而产生相应债务和费用，原告贵州银行贵阳友谊支行有权根据保证合同向被告鸿骏通公司主张担保权利。故对原原告贵州银行贵阳友谊支行要求被告鸿骏通公司对被告周红金的上述债务及费用承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条、《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条、《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条、《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第一百七十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周红金、吴运霞于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵州银行股份有限公司贵阳友谊支行借款利息人民币1076.81元、罚息人民币1180.87元、复利人民币328.42元，利息、罚息和复利均暂计算至2018年8月5日，之后的复利以实际欠付利息为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率先上浮40%后再上浮50%确定的罚息利率计算至利息付清之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率；二、被告贵州鸿骏通融资担保有限公司对被告周红金的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵州银行股份有限公司贵阳友谊支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告周红金、吴运霞、贵州鸿骏通融资担保有限公司公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十月三十日法官助理刘川平书记员余爽爽