新疆维吾尔自治区奎屯市人民法院民事判决书（2019）新4003民初1374号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行，营业场所新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市市区喀拉尕什-北京西路7幢8号，统一社会信用代码91654003673422486C。负责人：李国庆，该分行行长。委托诉讼代理人：蒲红，女，该分行风险管理部经理。委托诉讼代理人：纪欣然，新疆西部朝阳律师事务所律师。被告：阿丽玛古丽·阿斯力汗，女，1973年3月15日出生，哈萨克族，现住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市。被告：玛合沙提·扎日汗，男，1970年6月17日出生，哈萨克族，现住新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市。被告：奎屯佳缔房地产经纪有限公司，住所新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市**团结西街7-29（飞龙商厦**），统一社会信用代码91654003560520426A。法定代表人：龚新军，该公司主任。委托诉讼代理人：张先瑞，新疆天冠律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行与被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗、奎屯佳缔房地产经纪有限公司（以下简称佳缔公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行的委托诉讼代理人蒲红、纪欣然，被告佳缔公司的委托诉讼代理人张先瑞到庭参加诉讼。被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告归还欠款本金188,489.1元，欠款利息5130.89元；2.判令三被告承担诉讼费、拍卖费、送达费、公告费、律师费；3.判令三被告自本起诉书确定数额日起至全部贷款本息还清之日起利息、罚息(按贷款合同约定计算)。庭审中原告将第一项诉讼请求变更为请求三被告归还欠款本金、利息；第二项诉讼请求变更为请求被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2014年被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗向原告申请购房贷款，由第三被告提供连带保证。原告与被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗于2014年3月18日签订个人购房借款及担保合同，双方约定：由被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗向原告借款22万元，借款期限为228个月，自2014年3月18日至2033年3月18日止。利率为同期人民币贷款基准利率上浮15%，还款方式为等额本息，不能及时支付利息，按罚息支付利息，罚息利率在约定利率基础上加收30%。被告已经违反借款合同第十条第二项的约定。经原告多次催收，三被告一直不予归还贷款，现原告按照合同约定要求被告提前归还全部贷款。被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告佳缔公司答辩称：原告并未与我公司签订保证合同，我公司只是给原告出具了一份保证书，双方并未约定担保期限。原告未在法定保证期间内请求我公司履行保证责任的，我方的保证责任即免除。根据物权法第一百七十六条、第一百九十四条、第二百零二条的规定，原告应当诉请行使物权，原告在本次诉讼中并未诉请行使担保物权，我公司作为连带保证人对原告丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及证据，本院认定事实如下：2014年2月20日被告佳缔公司给原告出具了一份承诺书，内容如下：“我奎屯佳帝房地产经纪有限公司，向贵行中国邮政银行奎屯市分行，推荐阿丽玛古丽·阿斯力汗客户(身份证号码：6542221973********)二手房贷款业务，我承诺对该笔二手房贷款业务资料的真实性负责，并对该笔二手房贷款业务承担连带保证责任，若该笔贷款发生逾期或不良，由我公司负责垫付和清偿”。2018年5月奎屯佳帝房地产经纪有限公司将名称变更为奎屯佳缔房地产经纪有限公司。2014年2月22日被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗向原告提出个人房屋贷款申请，原告经过调查审核等程序决定为被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗提供借款。2014年3月18日，被告阿丽玛古丽·阿斯力汗作为借款人，被告玛合沙提·扎日汗作为共同借款人与原告签订了个人购房借款及担保合同，合同部分内容如下：“第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币220,000元(大写：贰拾贰万元正)。第二条借款用途本合同项下借款仅用于购买坐落于阿克布拉克6-151的房屋，建筑面积85.52平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为228个月，自2014年3月18日至2033年3月18日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率(一)贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，并按下列公式换算；月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。……第九条罚息(一)借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。……第十条违约及违约责任……(二)借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施；……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……第十四借款担保本合同项下担保方式为以下第(二)种……(二)抵押担保……第十五条抵押物(一)抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力……抵押物清单抵押物名称房产权属证书及编号奎字第00108665评估价值31.5万所有权归属阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗面积85.52坐落阿克布拉克6-151”。合同签订后，2014年4月1日，原告将22万元借款发放给了被告阿丽玛古丽·阿斯力汗。被告阿丽玛古丽·阿斯力汗给原告出具了借据。中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据上载明：借款金额22万元，年利率7.5325%，还款方式等额本息。2014年3月24日原告作为奎屯市市区阿克布拉克6幢151号房屋的抵押权人在奎屯市房地产管理事业局办理了奎屯市房他证奎字第201411**他项权利证。本院认为，合法的借款合同应受法律保护。原告与被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗签订了个人购房借款及担保合同，个人购房借款及担保合同系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，本院予以确认。合同签订后原告与被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗均应当按照合同的约定全面履行自己的义务，原告按照约定向被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗发放了贷款，被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗却未按照合同约定每月按期履行还款义务，逾期未还，已构成违约。按照个人购房借款及担保合同的约定，原告有权要求被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗提前清偿全部的贷款并要求被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗支付利息、罚息。经查实，截止2019年3月22日被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗尚有借款本金188,489.1元、利息5130.89元未偿还，故对原告这部分款项的主张，本院予以支持。个人购房借款及担保合同第九条约定借款被宣布提前到期的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%的基础上加收30%确定。原告宣布借款提前到期后，被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗应当按照合同第九条约定的罚息利率继续向原告支付利息。2018年中国人民银行一至五年贷款利率是4.75%，经计算罚息利率应为7.10125%(4.75%×1.15+4.75%×1.15×30%)。截止2019年3月22日，被告尚有188,489.1元欠款本金未偿还，被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗应自2019年3月22日起按罚息利率7.10125%向原告支付利息至本判决生效之日。被告佳缔公司在为被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗办理贷款提供服务时给原告出具了一份承诺书，承诺被告佳缔公司为被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗提供连带责任保证，该承诺书已具有了担保法中保证的性质，现被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗逾期还款已构成违约，被告佳缔公司作为保证人应当对该笔债务承担连带还款责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中有借款人本人提供的物的担保亦有被告佳缔公司提供的保证，被告佳缔公司出具的承诺书中未明确说明保证的范围，故被告佳缔公司应对物的担保以外的全部债务承担连带保证责任。被告佳缔公司辩称其未与原告签订保证合同，因被告佳缔公司给原告出具的承诺书已具有担保法中保证的性质，双方无需再签订保证合同，被告佳缔公司的辩解意见，本院不予采纳。被告佳缔公司辩称本案已超过保证期限，《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。本案中被告佳缔公司承诺对该笔贷款承担保证责任，被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗的贷款期限是自2014年3月18日至2033年3月18日，因被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗未按期还款，原告在本次诉讼中按照合同约定宣布借款提前到期，要求被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗提前支付全部借款，本案中借款的履行期限尚未届满，被告佳缔公司为被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗提供的保证未过保证期限，被告佳缔公司的辩解理由本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，第二十六条、第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗于本判决生效之日起二十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行偿还借款本金188,489.1元，利息5130.89元；二、被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗自2019年3月22日起以本金188,489.1元为基数按年利率7.10125%向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行支付罚息至本判决生效之日；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行应先就抵押物奎屯市阿克布拉克6幢151号房屋实现债权，被告奎屯佳缔房地产经纪有限公司对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行在物的担保范围内不能实现部分的债权承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4172元，减半收取计2086元（中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行已支付），由被告阿丽玛古丽·阿斯力汗、玛合沙提·扎日汗负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权。审判员 王玉二O一九年十月十四日书记员 冯蕾