广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初5018号原告：中国银行股份有限公司中山小榄支行，住所地广东省中山市小榄镇。主要负责人：叶炜佳。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。被告：区秋妮，女，1987年7月16日出生，汉族，住广西平南县。原告中国银行股份有限公司中山小榄支行（以下简称中行小榄支行）与被告区秋妮信用卡纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月2日公开开庭进行了审理。原告中行小榄支行的委托诉讼代理人姚力平到庭参加诉讼，被告区秋妮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中行小榄支行向本院提出诉讼请求:1.请求判令解除中行小榄支行与区秋妮签订的中国银行信用卡分期业务借款协议（编号：HTJI2017XXX号）；2.请求判令区秋妮向中行小榄支行偿还信用卡欠款本金134436.99元和手续费、利息、违约金（其中手续费为20800元；利息截止至2019年3月12日为7701.8元，后至欠款清偿之日止按中国银行信用卡领用合约的约定计算；违约金截止至2019年3月12日为12211.87元，后至欠款清偿之日止按中国银行信用卡领用合约的约定计算）。事实和理由：区秋妮于2016年5月3日向中行小榄支行申请中国银行信用卡一张，卡号为62×××50，并激活使用。2017年4月13日，区秋妮以该信用卡向中行小榄支行申请办理信用卡大额消费分期业务并签订中国银行信用卡分期业务借款协议，约定贷款额度为125000元，贷款期限为60个月，手续费按20%收取即25000元，还款方式为按月等额还本。2017年4月15日，中行小榄支行依约向区秋妮发放贷款125000元。后区秋妮使用该卡进行透支消费，但未按时偿还欠款本息。截止至2019年3月12日，区秋妮尚欠中行小榄支行信用卡本金134436.99元、手续费20800元、利息7701.8元及违约金12211.87元。区秋妮未到庭应诉、答辩，亦未提供相关的证据。中行小榄支行围绕诉讼请求依法提供了中国银行信用卡个人申请表（以下简称申请表）、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（以下简称领用合约）、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告网页截图、中国银行信用卡分期业务借款协议（以下简称借款协议）、中国银行借款借据、客户欠款基本信息截图、2019年3月12日结算清单及银行流水。对于上述证据，因区秋妮没有到庭，本院无法组织其质证。经本院审查，因区秋妮没有提供相反的证据予以推翻，本院确认上述证据的三性。根据上述证据的认定，本院查明事实如下：2016年5月3日，区秋妮向中行小榄支行递交了申请表，中行小榄支行经审查后向区秋妮发放中国银行信用卡（卡号为62×××50）并由区秋妮激活使用。区秋妮在申请表上签名确认愿意遵守领用合约的各项规则。领用合同的主要内容为：1.计息期限约定，除本合约另有规定，区秋妮非现金透支交易从交易记账日至中行小榄支行规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，一般为20-50天。区秋妮在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内欠款的，不适用免息还款规定，区秋妮应按本合约以及中行小榄支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；2.逾期还款的利息计付标准，按日息万分之五，按月计收复利。复利为日利率万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；3.逾期还款的违约责任，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2017年4月13日，区秋妮与中行小榄支行签订借款协议。借款协议的主要内容为：1.贷款额度为125000元；2.贷款期限为60个月，按月等额还本，依时足额偿还，免收利息，逾期未足额偿还，则需按领用合约约定的标准支付到期差额部分的透支利息及还款违约金；3.手续费的计收，按贷款总额的20%计付，分60期等额扣收，因区秋妮原因造成额度有效期缩短，分期业务提前结清、发生退货等基础交易项下争议等情形的，手续费不予退还；4.本合同项下信用卡账户逾期60天后，中行小榄支行有权将该账户下未结清的分期付款交易的金额一次性记入账户，区秋妮应当立即结清本协议项下对中行小榄支行的债务。签订借款协议后，中行小榄支行于2017年4月15日向区秋妮的涉案信用卡依约发放贷款125000元。欠费情况：截止至2016年12月31日欠滞纳金0元。截止至2019年3月12日，欠信用卡本金134436.99元、手续费20800元、利息（含复利）7701.8元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的主要内容为从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。在庭审过程中，中行小榄支行确认上述通知发布后至今，未与区秋妮就收取逾期还款违约金重新签订协议。本院认为，涉案的领用合约和借款协议系双方真实的意思表示，内容没有违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应予恪守。中行小榄支行在向区秋妮发放了信用卡后，已提供了信贷服务，在签订借款协议后，向区秋妮交付了贷款，已履行了合同义务。区秋妮通过透支和大额贷款的方式使用了中行小榄支行提供的资金却未按约定依时足额偿还，构成根本违约，应承担全部违约责任。中行小榄支行请求解除涉案借款协议，并要求区秋妮立即支付涉案信用卡产生的尚欠的欠款本金134436.99元、手续费20800元、利息（含复利）的诉讼请求，理据充分，本院予以支持；至于2017年1月1日起产生的违约金，因双方并未就收取逾期还款违约金重新签订协议，区秋妮无需支付，中行小榄支行相应的诉讼请求，本院予以驳回。区秋妮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证和抗辩的诉讼权利，不影响本院依法判决。综上所述，中行小榄支行的诉讼请求，合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，缺席判决如下：一、原告中国银行股份有限公司中山小榄支行与被告区秋妮于2017年4月13日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI2017XXX号）于本判决发生法律效力之日解除；二、被告区秋妮于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山小榄支行偿还借款本金134436.99元、手续费20800元、利息（含复利）[其中截止至2019年3月12日为7701.8元；后至清偿之日止的利息（不含复利），以134436.99元为本金，按日万分之五计付；复利以每月产生的利息为基数，从当月的次日起按日万分之五计付至实际清偿之日止]；三、驳回原告中国银行股份有限公司中山小榄支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3804元，由原告中国银行股份有限公司中山小榄支行负担265元，被告区秋妮负担3539元（该款已由原告中国银行股份有限公司中山小榄支行预交，被告区秋妮于上述付款期限内一并迳付原告中国银行股份有限公司中山小榄支行，本院不另行收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  杜万枝审判员  黄好娇审判员  马敏然二〇一九年十月十二日书记员  何洁文