贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初4186号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：杨欣，男，1987年8月28日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：易念，女，1986年10月13日生，汉族，户籍地贵州省遵义县，现住。 被告:左湘龙，男，1987年10月25日生，汉族，住贵州省贞丰县。 被告：左起维，男，1987年5月15日生，汉族，住贵州省贞丰县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与被告杨欣、易念、左湘龙、左起维金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月12日公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人任映蓁到庭参加诉讼,被告杨欣、易念、左湘龙、左起维经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令杨欣、易念偿还邮储银行黔西南州分行截至2019年3月11日的借款本金200000元、利息88.63元、罚息25494.82元，合计225583.45元；并以200088.63元为基数承担自2019年3月12日起至本息清偿之日止的罚息和复利（利率即罚息利率按年利率17.55%计算）;2.请求人民法院依法判决左湘龙、左起维对前述借款本息承担连带偿还责任；3.本案的诉讼费由杨欣、易念、左湘龙、左起维共同承担。事实及理由：2017年6月19日，杨欣、易念因进购货物及设备的需要，向邮储银行黔西南州分行申请贷款并与邮储银行黔西南州分行签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定，邮储银行黔西南州分行向杨欣、易念提供贷款授信额度200000元，额度存续期为36个月，额度内单笔借款的支用期限为24个月，在额度存续期内，杨欣、易念向邮储银行黔西南州分行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经邮储银行黔西南州分行同意并经杨欣、易念确认后，邮储银行黔西南州分行按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同及支用审批单中约定的内容确定；合同还约定对于杨欣、易念未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮储银行黔西南州分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的借款利率加收30%确定。为担保邮储银行黔西南州分行的债权，左湘龙、左起维自愿为杨欣和易念与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款额度借款合同》项下借款提供保证担保并与邮储银行黔西南州分行分别签订了《小额贷款最高额保证合同》。合同约定保证的方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满后两年止，保证范围包括主合同项下债务的本金、利息（包含罚息和复利）、违约金、赔偿金等。前述合同签订后，杨欣于2017年6月19日向邮储银行黔西南州分行提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，邮储银行黔西南州分行审查后同意贷款200000元给杨欣，期限为12个月，利率为年利率13.5%，还款方式为按月还息，到期一次性还本。同日邮储银行黔西南州分行将200000元借款发放至杨欣的账户，履行了合同义务。现合同约定的还款期限届满，但杨欣、易念未能按期归还借款本息，根据合同约定，邮储银行黔西南州分行对于其未按期归还的借款本息，有权按照约定的罚息利率计收罚息和复利。综上，为维护邮储银行黔西南州分行合法权益，特诉至法院，请求人民法院依法判如所诉。 杨欣、易念、左湘龙、左起维经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：1.邮储银行黔西南州分行与杨欣、易念签订的《小额贷款额度借款合同》是否合法有效，若合法有效，借款本金为多少，杨欣、易念尚欠借款本金为多少，借期内应付未付的正常利息为多少，罚息、复利的诉请是否支持；2.左湘龙、左起维是否应对本案借款本息承担连带清偿责任。 邮储银行黔西南州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，杨欣、易念、左湘龙、左起维作为负有举证责任、质证权利的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见，视为其对相关权利义务的放弃。本院对邮储银行黔西南州分行提交的证据综合认证如下：邮储银行黔西南州分行提交的《营业执照》、负责人身份证明及负责人身份证复印件，杨欣与易念的身份证、结婚证复印件，左湘龙、左起维的身份证复印件，《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》，经本院依法向邮储银行黔西南州分行释明，邮储银行黔西南州分行承诺上述证据均为真实，本院与原件核实并结合邮储银行黔西南州分行庭审陈述审查后，对上述证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：杨欣与易念系夫妻关系，二人于2011年4月14日登记结婚。2017年6月19日，邮储银行黔西南州分行作为贷款人（甲方）与杨欣作为借款人、易念作为共同借款人（乙方）签订合同编号为52003906217065978015的《小额贷款额度借款合同》，合同约定，本合同项下授信额度金额为200000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请用支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定。贷款利率自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，季利率＝年利率／4，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／365。甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。本合同项下的担保措施包括自然人保证。同时，双方还对双方权利义务、争议解决等进行了约定。合同尾部乙方借款人处杨欣签字捺印，乙方借款人下乙方配偶作为共同借款人处易念签字捺印。同日，杨欣提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》申请支用借款200000元。邮储银行黔西南州分行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》载明：借款人为杨欣，当前可用额度为200000元，额度支用期截止到2019年6月19日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款200000元，期限12个月，还款方式为按周期结息到期还本，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率为年利率13.5%。杨欣在借款支用单上借款人处签字捺印。同时，邮储银行黔西南州分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款人为杨欣，放款账号户名杨欣，放款账号60×××42，借款金额为200000元，借款期限12个月，从2017年6月19日至2018年6月19日，年利率13.5%，借款用途进购货物及设备，《借据》借款人处杨欣签字捺印。 2017年6月19日，邮储银行黔西南州分行作为债权人（甲方）分别与左湘龙、左起维作为保证人（乙方）签订《小额贷款最高额保证合同》，合同约定，左湘龙、左起维愿意在担保债权最高额限度内为债务人杨欣与邮储银行黔西南州分行于2017年6月19日签订的编号为52003906217065978015的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同项下的债务向邮储银行黔西南州分行提供最高额保证担保，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向邮储银行黔西南州分行支付的其他款项（包括但不限于邮储银行黔西南州分行垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。左湘龙、左起维分别在合同尾部乙方处签字捺印。 2017年6月19日，邮储银行黔西南州分行向杨欣账号60×××42发放贷款200000元。从邮储银行黔西南州分行提交的《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》显示，杨欣借款后从第一期开始就未按双方合同约定足额支付借款利息，后陆续支付部分借款利息至2018年6月21日，之后未再支付借款利息，借款到期亦未偿还借款本金。 以上法律事实，有邮政储蓄银行黔西南州分行的陈述，邮储银行黔西南州分行提交的《营业执照》、负责人身份证明及负责人身份证复印件，杨欣与易念的身份证、结婚证复印件，左湘龙、左起维的身份证复印件，《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》等在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行与杨欣于2017年6月19日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行黔西南州分行已按合同约定向杨欣账户发放贷款200000元，杨欣则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。易念与杨欣系夫妻关系，且其在《小额贷款额度借款合同》上作为共同借款人签字捺印，应与杨欣对本笔借款共同承担偿还责任。故本院对邮储银行黔西南州分行诉请杨欣、易念共同偿还借款本息的诉请，本院予以支持。经本院根据双方签订的借款合同约定及邮储银行黔西南州分行提交的《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》进行核算，杨欣、易念借期内应支付的正常利息金额为27000.002元，已支付26912.18元，尚欠87.82元，杨欣、易念借款到期后未偿还借款本金，故杨欣、易念尚欠邮储银行黔西南州分行截止至2018年7月11日的借款本金为200000元、正常利息为87.82元。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中约定，贷款利率为固定年利率13.5%，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。杨欣未按合同约定按时支付借款利息，借款到期亦未偿还借款本金，故本院对邮储银行黔西南州分行要求杨欣、易念支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮储银行黔西南州分行与杨欣在合同中约定，罚息利率从逾期之日起按借款利率加收30%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利均应按年利率13.5%上浮30%即17.55%计算支付；经本院核算，邮储银行黔西南州分行主张截止至2018年7月11日的罚息与复利总金额25494.82元，未超过法律规定，本院予以支持。故本案借款从2018年7月12日起至借款清偿完毕之日止的罚息、复利应分别以杨欣、易念尚欠的借款本金200000元和利息872.82元之和为基数按年利率17.55%计算支付。 关于左湘龙、左起维是否应对本案借款本息承担连带清偿责任的问题。左湘龙、左起维分别与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款最高额保证合同》，左湘龙、左起维分别在保证人处签字捺印，应当视为其二人对《小额贷款最高额保证合同》的认可以及担保责任的确认，双方在合同中约定了担保方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下债务的本金、利息（包含罚息和复利）、违约金、赔偿金等，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。按照双方的约定，左湘龙、左起维的保证期间应从2018年6月19日起算两年，至2020年6月19日止，邮储银行黔西南州分行于2019年4月15日向本院主张保证责任，未超过双方约定的保证期间，故左湘龙、左起维应对杨欣、易念向邮储银行黔西南州分行的借款本息承担连带清偿责任。左湘龙、左起维在承担连带保证责任后，有权向杨欣、易念进行追偿。 杨欣、易念、左起湘、左起维作为负有举证责任的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨欣、易念于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2018年7月11日的借款本金200000元、利息87.82元、罚息与复利25494.82元，共计225582.64元；并以200087.82元为基数，从2018年7月12日起按年利率17.55%计算支付罚息、复利至借款清偿完毕之日止； 二、左湘龙、左起维对杨欣、易念上述第一项债务承担连带清偿责任，左湘龙、左起维承担连带保证责任后，有权向杨欣、易念追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4684元，由杨欣、易念、左湘龙、左起维共同负担，由杨欣、易念、左湘龙、左起维直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  李 琼 人民陪审员  余 燕 二〇一九年十月十二日 书 记 员  黄 瑶