济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0102民初4799号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：苏雷雷、张倩，山东舜达律师事务所律师。被告：祁小青，女，汉族，1970年5月18日出生，住济南市。被告：任德岩，男，汉族，1963年5月20日出生，住济南市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告祁小青、任德岩保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告平安财险公司的委托诉讼代理人苏雷雷到庭参加了诉讼。被告祁小青、任德岩经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告支付保险理赔金1137414.45元(其中本金1115926.66元、利息20189.06元、罚息1298.73元）；2.判令两被告向原告支付滞纳金，以1137414.45元为基数，按照0.063%/日的标准，自2019年4月16日计算至实际给付之日止；3.判令两被告向原告支付保险费5083.8元；4.判令两被告向原告支付律师费10000元；5.判令两被告未履行上述1-4项付款义务的，原告有权就位于济南市，（2017）济南市不动产权第02306**房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；6.案件受理费、保全费等费用由两被告承担。事实和理由：2018年11月23日,被告祁小青与出借人华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称“华夏银行厦门分行”）签订《个人最高额融资合同》，合同约定最高融资额度为1145000元，授信期限自2018年11月18日至2023年10月28日。合同第12条约定本合同项下的贷款业务中所需确定利率均由甲乙双方在每项具体业务合同中约定。同日，被告祁小青与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》，贷款1145000元，年利率为6.08%，采用36期等额本息还款方式。合同第5条约定本次贷款利率为年利率6.08%，利息自贷款发放之日起计算；第12.3条约定借款的偿还顺序为应付利息、应付罚息、利息复利、本金，还款日为每月放款日相对应日期，如借款人通过网络渠道向出借人申请贷款无未结清的，且放款日为27日至31日内及1日的，则每月26日为本笔贷款的固定还款日；第14条约定借款人不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；第28至30条约定了贷款本息归还方式。此外，该合同第13条约定借款合同项下贷款担保方式为中国平安财产保险股份有限公司出具以借款人为被保险人的个人保证保险保单；第42条约定借款人应就每笔借款投保保证保险，保险费用由借款人承担；如发生保证保险责任范围内损失，保险人自向出借人赔偿之日起，享有并行使对借款人请求赔偿的权利，保险人取得代位求偿权无需通知出借人。2018年11月23日,出借人华夏银行厦门分行与原、被告签订《保证保险三方合同》，约定被告以其享有合法所有权和处分权的抵押物为原告提供担保；原告为被告与出借人签署的《个人最高额融资合同》项下发放的贷款通过保证保险进行承保。同日，原被告于济南市历下区签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告有权自2018年11月23日至2027年3月3日期间向原告申请投保保证保险，原告经审核通过同意承保的，将安排被告签署相关保险合同或文件，并在投保手续完备后以被告为投保人出具保险单；同时约定若原告在应被告申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将根据《保险法》相关规定享有对被告的代位求偿权，此时该保单项下被保险人在理赔范围内针对被告的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明向被告追索，被告对此予以完全认可和接受，并一经原告通知应立即履行全部清偿义务。同日，被告以出借人华夏银行厦门分行为被保险人向原告投保保证保险，原告于当日向被告出具了保证保险保单，内容为:投保人祁小青,被保险人华夏银行厦门分行,保险金额1259500元,保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止;按月缴纳保费,每月保费费率为0.12%,缴费日期为个人借款合同载明的还款日,每月保险费金额1374元。保单中特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔;保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费;保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书;保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利;保险人自理赔当日开始计算,以理赔金额为基数,按每日0.063%,向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期,保险人有权要求投保人支付未付保费;保险人理赔后,有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，被告祁小青、任德岩与原告签订了《最高额抵押合同》,该合同约定:被告祁小青、任德岩以其二人共同所有的位于济南市，（2017）济南市不动产产权第02306**产作为抵押担保。根据抵押合同特别条款及一般条款1.2条约定：抵押担保范围为债权人（即原告）在2018年11月23日至2027年3月3日期间（即债权确定期间）内与债务人（即被告）办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权；还及于由此产生的利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用；以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、报关费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、送达费、鉴定费等及其他费用。抵押合同签订后，合同双方共同向房管部门申请对上述房产进行了抵押权登记，房管部门向原告发放了不动产登记证明（鲁（2018）济南市不动产证明第0122826号），抵押权已生效。2018年11月29日,华夏银行厦门分行向被告祁小青发放了贷款，出借人华夏银行厦门分行已经履行了出借义务。祁小青应当于2019年1月26日按照还款计划向华夏银行厦门分行偿还第2期贷款款项,但是未支付。原告按照保险合同的约定于2019年4月16日向华夏银行厦门分行进行了理赔，共计支付1137414.45元(其中本金1115926.66元、利息20189.06元、罚息1298.73元），原告的保险责任已履行完毕。而且截止原告理赔之日，被告祁小青仍欠原告保险费5083.8元。根据《保险法》、司法解释的规定及保险合同的约定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，可代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告向华夏银行理赔后有权向被告祁小青代位求偿，因该债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告任德岩对借款知情并以其夫妻共有房产抵押，且签订了《共有及共同债务声明》同意共同偿还，以夫妻共同财产及其本人个人财产向原告承担连带清偿责任，故两被告应当承担共同还款责任。但经原告多次催要两被告至今未还款，原告特诉至贵院，请求法院依法保护原告的合法权益。被告祁小青、任德岩未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据有：1.《个人借款合同》、《电子签名签署确认函》、华夏银行个人经营性贷款发放支付凭证、祁小青个人账户明细账单各一份；2.《保证保险三方合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、投保单、、《投保单等签署确认函》、、保险单各一份；3.《最高额抵押合同》、他项权证各一份；4.贷款还款计划书、交易明细各一份；5.《履行保险责任通知书》、平安银行转账凭证、华夏银行交易明细、《履行保险责任证明书》各一份；6.《共有及共同债务声明》、结婚证各一份；7.法律服务专项委托合同、律师费增值税专用发票、中信银行济南银行业务凭证各一份。被告祁小青、任德岩未到庭质证，视为放弃了质证权利。以上证据经本院审查，予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月23日，祁小青（甲方、借款人）与华夏银行厦门分行（乙方、贷款人）签订《个人借款合同》，约定祁小青向华夏银行厦门分行借款1145000元，借款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日；借款利率为年利率6.08%，利息自贷款发放之日起计算；还款方式为等额本息还款法、分期还本付息；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息，甲方对不能按时支付的利息，按罚息利率向乙方支付复利；甲方未按约还款，乙方有权要求被告提前清偿借款本息；合同项下贷款担保方式为中国平安财产保险股份有限公司出具以乙方/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。同日，华夏银行厦门分行（甲方、被保险人）与平安财险公司（乙方、保险人、抵押权人）、祁小青（丙方、投保人）签订了《保证保险三方合同》，约定平安财险公司为祁小青的上述借款通过保证保险进行承保，祁小青将其所有的鲁（2017）济南市不动产权产权第02306**抵押给平安财险公司。该抵押物担保的最高债权金额为1259500元，保证期间自2018年11月23日至2027年3月3日。2018年11月23日，平安财险公司（甲方）与祁小青（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，乙方确认和承诺将按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费，乙方向甲方申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过1259500元的保证保险金额。同日，祁小青在保险人平安财险公司处投保了平安个人借款保证保险：被保险人为华夏银行厦门分行，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保险金额为1259500元，每月保险费金额为1374元，每月保费费率0.12%，缴费日期为借款合同载明的还款日；保单并特别约定电子投保单和电子保险单构成有效的保险合同，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按照每日0.063%，向投保人收取滞纳金。同日，祁小青出具电子签名签署确认函，确认电子签名确实是本人签署，本人承认签署文件真实有效。同日，平安财险公司（乙方、抵押权人）与祁小青、任德岩（甲方、抵押人）签订了《最高额抵押合同》，约定祁小青、任德岩以其所有的位于济南市室（鲁[2017]济南市不动产权第0230647号）房产为上述保险合同项下的1259500元债权提供抵押担保，抵押期限自2018年11月23日至2027年3月3日。任德岩于2018年11月23日出具共有及共同债务声明，载明：本人系借款人祁小青的配偶，本人同意并确认借款人祁小青自2018年11月23日至2027年3月3日期间未按时偿付借款导致平安财险公司向出借人理赔，从而对祁小青享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共有财产以及本人个人财产予以清偿。2018年11月29日，原、被告在济南市国土资源局对涉案房屋办理了抵押登记，不动产登记证明证号为鲁（2018）济南市不动产证明第0122826号，权利人平安财险公司、义务人祁小青，担保债权数额1259500元。合同签订后，华夏银行厦门分行按约于2018年11月29日向祁小青发放借款1145000元，支付方式为受托支付，收款人为孙贵连。借款发放后，祁小青于2018年12月31日按照还款计划偿还了一期，之后未再还款。因祁小青已超过80天未偿还欠款，构成违约，华夏银行厦门分行向平安财险公司出具履行保险责任通知书，应划扣的理赔款金额为1137414.45元。平安财险公司于2019年4月16日通过平安银行上海张江支行以转账的形式向华夏银行厦门分行进行了理赔，共支付保险理赔金1137414.45元(其中本金1115926.66元、利息20189.06元、罚息1298.73元）。2019年5月17日，华夏银行厦门分行向平安财险公司出具了履行保险责任证明书，载明：因借款人祁小青未按期还款，贵公司已根据前述保险单于2019年4月16日向我行理赔本息合计1137414.45元，保险责任已全部履行完毕。祁小青投保后只缴纳了一期的保险费1374元，缴费日期为借款合同载明的还款日，2019年4月16日进行了理赔，理赔时祁小青尚欠平安财险公司保险费5083.8元（1374元/30天*111天[2018年12月26日至2019年4月16日]）。平安财险公司为实现债权支付了律师代理费10000元。本院认为，被告祁小青、任德岩经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利。平安财险公司与祁小青签订的《保证保险三方合同》、《平安个人借款保证保险合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，与祁小青、任德岩签订的《最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。投保人祁小青未按期还款，保险人平安财险公司按照保单约定向被保险人华夏银行厦门分行偿还了本息，按照合同及法律规定，原告平安财险公司取得代位行使被保险人华夏银行厦门分行对投保人祁小青请求赔偿的权利。被告未及时还款给原告造成的损失应予赔偿，祁小青应向原告平安财险公司偿还代偿款1137414.45元。原告主张按合同约定每日0.063%支付滞纳金，但原告作为金融机构，其损失标准应当参照中国人民银行同期贷款利率，该约定标准过高，本院不予支持，故被告应当参照中国人民银行同期贷款利率赔付原告，并依约赔偿原告的律师费损失。根据保险合同的约定，投保人应依约支付保险费。祁小青应依照保险合同约定向平安财险公司支付欠缴的保费5083.8元。《最高额抵押合同》约定祁小青、任德岩以其所有的位于济南市室房产作为抵押担保，该房产已经办理抵押登记，故原告对该抵押的房产享有优先受偿权。根据任德岩出具共有及共同债务声明，涉案债务构成夫妻共同债务，其应向平安财险公司承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告祁小青、任德岩给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔金1137414.45元，于本判决生效后十日内履行完毕；二、被告祁小青、任德岩给付原告中国平安财产保险股份有限公司利息（以保险理赔金1137414.45元为基数，自2019年4月16日起至实际给付之日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算），于本判决生效后十日内履行完毕；三、被告祁小青、任德岩给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险保险费5083.8元，于本判决生效后十日内履行完毕；四、被告祁小青、任德岩给付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费10000元，于本判决生效后十日内履行完毕；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告祁小青、任德岩名下位于济南市室的房产在抵押范围内享有优先受偿权。如未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。案件受理费15172元，由被告祁小青、任德岩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长 王 勇人民陪审员 张 美人民陪审员 李健芳二〇一九年十月十八日书 记 员 阎谢娇