成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0107民初7773号 原告：招商银行股份有限公司成都龙腾东路支行，住所地四川省成都市武侯区龙腾东路**。 负责人：夏金勇，行长。 委托诉讼代理人：周永芳，四川泰益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张小慧，四川泰益律师事务所律师。 被告：徐鹏，男，1983年6月24日出生，汉族，住四川省新津县。 委托诉讼代理人：徐帆，泰和泰律师事务所律师。 被告：罗琳，女，1986年7月27日出生，汉族，住四川省大邑县。 委托诉讼代理人：徐帆，泰和泰律师事务所律师。 被告：恒大鑫丰（彭山）置业有限公司，住所地四川省，住所地四川省眉山市彭山区牧马镇莲花村恒大金碧天下会议中心 法定代表人:杨珩，董事长。 委托诉讼代理人：白慧，女。 招商银行股份有限公司成都龙腾东路支行（以下简称招商银行龙腾支行）与徐鹏、罗琳、恒大鑫丰（彭山）置业有限公司（以下简称恒大鑫丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。招商银行龙腾支行的委托诉讼代理人周永芳，徐鹏、罗琳的共同委托诉讼代理人徐帆，恒大鑫丰公司的委托诉讼代理人白慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行龙腾支行向本院提出诉讼请求：1.判令徐鹏、罗琳偿还借款本金人民币357894.9元并支付利息、罚息和复息（截至2019年4月1日的利息、罚息和复息9420.33元，之后的利息、罚息和复息按合同约定的利率计算至本息付清之日止）；2.判令徐鹏、罗琳支付实现债权的律师费14325元；3.判令恒大鑫丰公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2010年2月8日，双方签订《个人购房借款及担保合同》，约定徐鹏、罗琳向招商银行龙腾支行借款用于购买房屋，恒大鑫丰公司对罗琳、徐鹏所负借款提供连带保证担保，合同中还对借款金额、期限、违约责任等进行了约定。合同签订后，招商银行龙腾支行按照合同约定向徐鹏、罗琳提供了贷款。履约中，徐鹏、罗琳连续多期未按时还本付息，截至2019年4月1日欠付本金、利息、罚息和复息367315.23元。 徐鹏、罗琳辩称：对招商银行龙腾支行所主张的未清偿的本金、利息具体数额，需要核实。对招商银行龙腾支行所主张的罚息部分，虽合同中有约定，但合同文本系招商银行龙腾支行单方制作的格式条款，且招商银行龙腾支行并未举证，因徐鹏、罗琳逾期偿还贷款所遭受的损失，招商银行龙腾支行主张的罚息过高，不合理。招商银行龙腾支行所主张的律师费，招商银行龙腾支行仅提交了委托协议，不能证明该笔律师费已经实际发生。徐鹏、罗琳于2011年离异，且双方在离婚协议中对于债务的承担有明确约定，婚姻存续期间内的所有债务由徐鹏承担。徐鹏、罗琳愿意协商解决，并提出过具体的和解方案，但招商银行龙腾支行并未答复，本案诉讼并非必须，本案诉讼费不应由徐鹏、罗琳负担。 恒大鑫丰公司辩称：恒大鑫丰公司未与招商银行龙腾支行签订相关合同。恒大鑫丰公司已根据《个人购房借款及担保合同》约定，将房产证转交银行，恒大鑫丰公司不应该再承担担保责任。案涉借款购买的房屋在2018年被拍卖，因银行未能成功在该房屋设定预告抵押登记，导致银行未能优先受偿，责任在银行。《个人购房借款及担保合同》约定，在徐鹏、罗琳逾期三期或累计逾期六期，银行就可主张解除合同，或要求徐鹏、罗琳提前还款，但是银行一直未向恒大鑫丰公司告知过徐鹏、罗琳有逾期付款的事实，任由损失扩大，责任在银行。银行主张的利息、罚息、复息以及律师费没有事实依据。 招商银行龙腾支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房贷款合作协议》《个人购房借款及担保合同》、借款借据、房屋信息摘要、移交清单、交易明细、律师函及邮寄单、《不予出具执行证书决定书》《诉讼委托协议》。徐鹏、罗琳、恒大鑫丰公司除对移交清单、律师函及邮寄单有异议外，对其余证据真实性均无异议。经审查，上述证据真实、合法且与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2009年7月1日，招商银行股份有限公司成都分行（甲方）与恒大鑫丰公司（乙方）签订《个人住房贷款合作协议书》约定：甲方授权招商银行股份有限公司成都高升桥支行（后更名为招商银行龙腾支行）作为本协议项下贷款具体经办机构，与本协议相关的甲方权利义务由该支行具体履行，甲方承担相应法律责任。甲乙双方就乙方开发建设并依法销售的位于彭山县××镇××村“恒大金碧天下”商品楼宇进行个人住房贷款合作。甲方向购买本协议第一条楼盘的购房人连续发放的个人住房贷款，由开发商恒大鑫丰公司提供借款人所购房屋他项权证办妥前的不可撤销阶段性责任保证，保证范围包括但不限于各借款人贷款本金及由此产生的贷款利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权的律师费等；每笔贷款的保证期限为从借款合同项下招商银行每笔个人房屋按揭贷款发放之日起至开放商协助相应借款人办妥相应房产的权属、抵押登记手续之日止。乙方负责与购房人或其受托人办理预购商品房预告登记；抵押楼宇竣工验收交付使用后，乙方应当按照与购房人签订的商品房买卖合同约定的期限及时为购房人办理房屋所有权证。 2010年2月8日，招商银行股份有限公司成都高升桥支行（贷款人）与徐鹏、罗琳（借款人）及恒大鑫丰公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》约定：徐鹏向招商银行股份有限公司成都高升桥支行借款50万元，用于购买房屋。借款期限从2010年2月8日起到2030年2月8日止，还款方式为等额本息。贷款利率按中国人民银行公布的贷款基准利率基础上，上浮10%，合同执行利率为年利率6.534%，合同履行期内如遇基准利率调整，以调整后的基准利率确定合同执行利率。借款人未按约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，招商银行股份有限公司成都高升桥支行有权提前收回全部贷款本金，并要求徐鹏、罗琳支付为实现债权律师费等费用。徐鹏、罗琳以在恒大鑫丰公司处购买的位于四川省彭山县××镇××村恒大金碧天下房屋为《个人购房借款担保合同》项下债务提供抵押担保。恒大鑫丰公司对《个人购房借款担保合同》项下债务提供连带保证担保，保证范围为合同项下本金、利息、罚息、复息、违约金等。如因保证人或抵押人的原因致使抵押房产未能办妥前述房屋抵押登记的，贷款人有权要求抵押人／或保证人在限定时间内办理完毕抵押登记手续，对延迟办理抵押登记手续给贷款人造成损失承担赔偿责任；贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人偿还全部贷款，并要求保证人承担连带担保责任。前述《个人购房借款担保合同》经四川省成都市国力公证处赋予强制执行效力。 二、《个人购房借款及担保合同》签订后，招商银行龙腾支行向徐鹏、罗琳发放了贷款。合同履行过程中，徐鹏、罗琳未按约定付息还本。2019年4月12日，招商银行龙腾支行向徐鹏、罗琳、恒大鑫丰公司分别发出《逾期贷款催收函》，告知徐鹏、罗琳出现连续逾期；2019年4月23日，招商银行龙腾支行向徐鹏、罗琳、恒大鑫丰公司分别发出《贷款提前到期通知书》，通知提前收回《个人购房借款及担保合同》项下全部贷款本息。2019年4月28日，招商银行龙腾支行就《个人购房借款及担保合同》项下债权向四川省成都市国力公证处申请开具执行证书，该处审查后于2019年6月20日作出《不予出具执行证书决定书》。经查，案涉借款现执行年利率为5.39%。截至2019年9月23日，徐鹏、罗琳尚欠招商银行龙腾支行逾期本金21542.89元、正常本金336352.01元，本金合计357894.9元，逾期利息17203.51元、正常利息654.67元，利息合计17858.18元，罚息794.36元，复息646.19元。 三、2017年11月14日，案涉房屋由恒大鑫丰公司转移登记至徐鹏、罗琳名下，并于2018年8月15日转移登记至案外人李惠清、曾作君名下。2018年12月11日，恒大鑫丰公司将案涉房屋不动产登记证书移交给招商银行龙腾支行。 四、招商银行龙腾支行为提起本案诉讼，与四川泰益律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，约定律师代理费采用风险代理付费方式支付，具体以实际收回现金后，按照双方约定的比例支付。 本院认为：招商银行股份有限公司成都分行与恒大鑫丰公司签订的《个人住房贷款合作协议》及招商银行龙腾支行与徐鹏、罗琳、恒大鑫丰公司签订《个人购房借款及担保合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效。《个人购房借款及担保合同》约定借款人未按约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，招商银行龙腾支行有权提前收回全部贷款本金。本案中，徐鹏、罗琳连续数期未按约定付息还本，构成违约，故招商银行龙腾支行要求徐鹏、罗琳提前归还剩余全部贷款本金357894.9元，并支付截至2019年9月23日利息合计17858.18元、罚息794.36元，复息646.19元，并按罚息利率计算之后的罚息、复息的诉请，本院予以支持。招商银行龙腾支行未提交证据证明实现债权的费用已实际发生。故招商银行龙腾支行要求徐鹏、罗琳支付实现债权的费用的诉请，本院不予支持。虽然《个人住房贷款合作协议》签订在前，《个人购房借款及担保合同》签订在后，但双方并未约定后者取代前者，《个人住房贷款合作协议》《个人购房借款及担保合同》约定的内容亦不存在冲突，对双方均具有约束力。《个人住房贷款合作协议》约定恒大鑫丰公司承担保证责任的范围为借款人贷款本金及由此产生的贷款利息、罚息、复息，保证期限为从借款合同项下招商银行每笔个人房屋按揭贷款发放之日起至开放商协助相应借款人办妥相应房产的权属、抵押登记手续之日止。本案中，案涉用于抵押房屋直至被转移登记至案外人名下仍未办理抵押登记，且无证据证明未能办理抵押登记应归责于招商银行龙腾支行。故招商银行龙腾支行要求恒大鑫丰公司对前述借款本金、利息、罚息、复息承担连带清偿责任的诉请，符合合同约定，本院予以支持。恒大鑫丰公司承担连带清偿责任后，有权向徐鹏、罗琳追偿。恒大鑫丰公司抗辩不应当承担本案的民事责任，无事实和法律依据，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、徐鹏、罗琳于本判决生效之日起十日内归还招商银行股份有限公司成都龙腾东路支行借款本金357894.9元。 二、徐鹏、罗琳于本判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司成都龙腾东路支行截至2019年9月23日的利息17858.18元、罚息794.36元，复息646.19元，并继续支付之后的罚息、复息，其计算方式为：罚息以本金357894.9元为基数，从2019年9月24日起按年利率8.085%（随中国人民银行基准利率调整而调整）计算至本金付清之日止；复息以利息17858.18元为基数，从2019年9月24日起按年利率8.085%（随中国人民银行基准利率调整而调整）计算至利息付清之日止。 三、恒大鑫丰（彭山）置业有限公司对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；恒大鑫丰（彭山）置业有限公司承担连带清偿责任后有权向徐鹏、罗琳追偿。 四、驳回招商银行股份有限公司成都龙腾东路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6810元，减半收取计3405元，由徐鹏、罗琳、恒大鑫丰（彭山）置业有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  苏小应 二〇一九年十月八日 书记员  王 坤