陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0822民初2164号原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司墙头分理处，住所地陕西省榆林市府谷县。负责人韩峰，任该分理处主任。委托诉讼代理人任慧民，男，1983年10月13日出生，汉族，系陕西府谷农村商业银行股份有限公司墙头分理处员工，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告张五先，男，1960年8月1日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告杨美英，（系被告张五先配偶），女，1963年11月5日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告张晓龙，男，1987年4月22日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告蔺小英，（系被告张晓龙配偶），女，1987年10月6日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司墙头分理处（下称“府谷农商行墙头分理处”）与被告张五先、杨美英、张晓龙、蔺小英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张永霞适用简易程序于2019年9月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任慧民、被告张五先、张晓龙到庭参加了诉讼。原告负责人韩峰、被告杨美英、蔺小英经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告府谷农商行墙头分理处诉称，被告张五先、杨美英向原告府谷农商行墙头分理处申请借款，被告张晓龙、蔺小英自愿为原告借款提供保证担保。经审核，2014年8月30日，原告府谷农商行墙头分理处与被告张五先、杨美英签订《个人借款合同》，并与被告张晓龙、蔺小英签订《保证担保合同》。《个人借款合同》约定：借款金额10万元人民币；借款期限自2014年8月30日至2015年8月15日；利息按固定利率执行月利率为10.8‰，采用按季某某、到期一次性归还借款的还款方式。如借款到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。《保证担保合同》约定：保证责任为连带责任保证；保证的范围为借款本金、利息、罚息。当日，原告府谷农商行墙头分理处向被告张五先、杨美英发放了10万元的借款。自借款到期后至今，四被告尚欠借款本金94200元及利息、罚息。经原告多次催要，上述被告均拒不归还。原告认为被告张五先、杨美英已构成严重的违约；被告张晓龙、蔺小英也未履行其保证担保责任，构成违约。综上所述，四被告的行为严重侵害了原告府谷农商行墙头分理处金融资产的安全。故诉至法院，请求法院判令：1、四被告偿还原告借款本金94200元、截止2019年9月23日的借款利息39770.63元及从2019年9月24日起以本金94200元为基数，按照月利率11.934‰计算至实际清偿之日止的罚息。2、四被告承担本案全部诉讼费及其它实现债权的费用。原告向法庭提交以下证据：1、原告营业执照、四被告身份证、结婚证复印件各一份，证明原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司是经国家行政机关核准，依法成立的金融机构，具有贷款发放资格；四被告具有完全民事行为能力，依法享有民事权利、承担民事义务，具有签订《个人借款合同》、《个人借款展期合同》、《保证担保合同》的主体资格。2、自然人贷款申请书、自然人借款展期申请表、《个人借款合同》、《个人借款展期合同》、借款人承诺书、借款人展期业务承诺书复印件各一份，证明原告与被告张晓龙、蔺小英是在平等、自愿的基础上签订《个人借款合同》、《个人借款展期合同》，《个人借款合同》、《个人借款展期合同》成立并生效，二被告应按照合同的约定，履行相应的义务，按时支付借款的利息，到期归还本金。逾期不能归还的，自逾期之日起计收罚息。3、提款申请书、贷款发放凭证、借款借据复印件各一份，证明2014年8月30日，原告依据提款申请书内容，向被告张五先的账户发放了10万元的借款，按照《个人借款合同》、《个人借款展期合同》的约定，原告已履行其发放贷款的义务。4、《保证担保合同》、担保人承诺书、贷款展期保证人承诺书复印件各一份，证明原告与被告张晓龙、蔺小英签订的《保证担保合同》、担保人承诺书、贷款展期担保人承诺书成立并生效，被告张晓龙、蔺小英对被告张五先、杨美英的借款本金及利息、罚息应当承担连带清偿责任。5、利息登记簿一份，证明截止2019年9月23日的借款本金94200元，利息39770.63元及从2019年9月24日起以本金94200元为基数，按照月利率11.934‰计算至实际清偿之日止的罚息。6、催收通知书复印件三份，证明原告在诉讼时效内向被告主张过权利，要求被告偿还贷款的本金、利息及罚息。被告张五先辩称，张晓龙是实际用款人，其是名义借款人，让张晓龙进行偿还，其不承担还款责任。被告张五先未向法庭提供相关证据。被告张晓龙辩称，借款是事实，其是实际用款人，但是以保证人身份在担保合同上签字，其愿意偿还该笔借款。被告张晓龙未向法庭提供相关证据。被告杨美英、蔺小英未答辩，亦未向法庭提供相关证据。经庭审质证，本院对原、被告质证的证据作出如下认定：对原告提交的1、2、3、4、5、6组证据内容真实，来源合法，可以证明：（1）原告府谷农商行墙头分理处与被告张五先、杨美英存在借贷关系并由被告张晓龙、蔺小英进行担保的事实；（2）原告在诉讼时效及保证期间内，向四被告主张过权利，予以确认。本院根据原、被告的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2014年8月30日，被告张五先、杨美英作为共同借款人向原告府谷农商行墙头分理处借款人民币10万元，并与原告签订《个人借款合同》一份。合同约定：被告张五先、杨美英作为共同借款人；借款金额为10万元；借款期限从2014年8月30日起至2015年8月15日止；月利率为10.8‰，逾期罚息利率在借款利率的基础上上浮50%；还款方式为按季某某，到期一次性归还借款。被告张晓龙、蔺小英自愿为被告张五先、杨美英的该笔借款承担连带责任保证；保证期间为借款到期之日起两年；保证范围为借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。合同签订当日，原告依约将借款10万元转账支付至张五先在原告处开立的账户内。借款到期前，被告张五先向原告提出展期申请，2015年8月12日，原告与被告张五先、杨美英、张晓龙、蔺小英签订《个人借款展期合同》，《个人借款展期合同》约定：将到期日展期至2016年7月15日，展期金额10万元，展期后的月利率为9.18‰，采用借款到期一次性归还借款的还款方式。如果展期到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮30%，保证责任为连带保证，保证期间为借款到期之日起两年。经查，借款后，截止2019年9月23日四被告共欠原告借款本金94200元及利息、罚息39770.63元。另查明，原告分别于2016年11月17日、2017年6月18日向被告张五先以签收到期贷款催收通知书方式主张过权利；于2017年11月8日向被告张晓龙以签收到期贷款催收通知书方式主张过权利。在本案审理过程中，经本院与被告张晓龙调查核实，被告张晓龙认可涉案借款由其使用，被告张晓龙为实际用款人。本院认为，原告府谷农商行墙头分理处与被告张五先、杨美英签订的《个人借款合同》和《个人借款展期合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，且原告依约向被告张五先转账支付借款10万元，该借款合同合法有效。被告张五先主张被告张晓龙系实际用款人，经核实，被告张晓龙认可借款由其使用，即涉案借款中，被告张五先为名义借款人，被告张晓龙为实际借款人。被告张五先作为完全民事行为能力人，其对使用自己本人身份资料并亲自与原告签订借款合同产生的法律后果应当能够预见。因此，应承担由此产生的法律后果。根据合同的相对性原则，原告与被告张五先、杨美英之间形成了金融借款合同法律关系，故原告要求被告张五先、杨美英承担还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院应予支持。被告张晓龙作为实际借款人，认可借款由其自用，并作为连带保证人与原告签订了《保证担保合同》，现原告要求被告张晓龙对借款本息承担连带还款责任的诉讼请求，应予支持。借款即将到期前，2015年8月12日，原告与被告张五先、杨美英、张晓龙、蔺小英签订《个人借款展期合同》，展期金额10万元，展期后的月利率为9.18‰，双方在合同中约定借款利息、罚息，不违反国家有关限制利率的规定，应予支持。借款到期后，截止2019年9月23日，尚欠借款本金94200元、利息39770.63元未偿还，故被告张五先、杨美英、张晓龙应连带偿还原告借款本金94200元及支付截止2019年9月23日的借款利息39770.63元及从2019年9月24日起以本金94200元为基数，按照月利率11.934‰计算至实际清偿之日止的罚息。其次，关于原告要求被告蔺小英承担保证责任的诉讼请求，根据担保法规定，保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。本案中，原告与被告蔺小英未订立书面保证合同，被告蔺小英仅是以担保人配偶的身份在保证合同和贷款展期保证人承诺书中签名、捺印，并未作出承担保证责任的明确意思表示，故原告的该项诉讼请求，没有事实及法律依据，本院不予支持。被告杨美英、蔺小英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，未答辩，应视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张五先、杨美英、张晓龙于本判决生效之日起十日内共同向原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司墙头分理处返还借款本金94200元，并支付截止2019年9月23日的欠息39770.63元及从2019年9月24日起以本金94200元为基数，按照月利率11.934‰计算直至借款本金返还之日止的罚息；二、驳回原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司墙头分理处的其它诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2155元，适用简易程序审理减半收取1078元，由被告张五先、杨美英、张晓龙共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  张永霞二〇一九年九月三十日书记员  李瑞霞