福建省闽侯县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0121民初2772号 原告：闽侯县农村信用合作联社荆溪信用社，住所地福建省闽侯县荆溪镇厚屿新街。 负责人：郑秀平，主任。 委托诉讼代理人：林微微，女。 委托诉讼代理人：王功艳，男。 被告：刘铭麟，男，1958年6月11日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 被告:李伯奋，男，1970年10月23日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。 委托诉讼代理人：姚旭阳，福建凯峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林金妃，福建凯峰律师事务所律师。 原告闽侯县农村信用合作联社荆溪信用社（以下简称“闽侯荆溪信用社”）与被告刘铭麟、李伯奋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告闽侯荆溪信用社的委托诉讼代理人林微微、王功艳与被告李伯奋的委托诉讼代理人林金妃到庭参加诉讼，被告刘铭麟经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 闽侯荆溪信用社向本院提出诉讼请求：1.判令刘铭麟立即归还普惠金融卡本金90000元,利息、违约金116502.66元，合计206502.66元(利息、违约金暂计至2019年2月22日止，之后的利息、违约金按照合同的约定计至还款之日止)；2.判令李伯奋对上述债务承担连带偿还责任；3.判令闽侯荆溪信用社实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）由刘铭麟、李伯奋承担。 事实与理由：2016年8月12日，刘铭麟向闽侯荆溪信用社申请普惠金融卡一张，申请额度为10万元，并由李伯奋承担连带保证责任。闽侯荆溪信用社经核准后向刘铭麟发放了普惠金融卡，额度为9万元。刘明麟收到卡片后于2016年8月24日开卡激活使用（卡号：62×××05），卡片期限为1年，同时闽侯荆溪信用社与刘铭麟、李伯奋签订《普惠金融卡借款合同》，约定由李伯奋对刘铭麟的债务承担连带保证责任。刘铭麟开卡激活使用后只偿还利息至2017年6月17日，本金至今未还清。截至2019年2月22日结欠闽侯荆溪信用社本金90000元，利息、违约金116502.66元（其中利息暂计至2019年2月22日为21633.75元，之后的利息按日利率0.375‰标准计算，计至还清款项之日止；违约金暂计至2019年2月22日为94868.91元，之后的违约金按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式，计至还清款项之日止）,合计206502.66元。由于刘铭麟未按约归还欠款，为此，闽侯荆溪信用社多次催讨，于2017年9月14日对刘铭麟、李伯奋发出《催收通知单》，但刘铭麟、李伯奋均借故不还，刘铭麟、李伯奋的行为已严重违约,望贵院判准闽侯荆溪信用社的诉求。 刘铭麟未到庭，亦未提交书面答辩意见。 李伯奋辩称，一、闽侯荆溪信用社没有将真实情况告知李伯奋，致使李伯奋在不知情、不是自己真实意思表示的情况下而签署了保证合同，该《保证合同》依法不成立。1.李伯奋与借款人至今不相识，其二人组成联保体显然违反常理。联保应当是有关联的主体之间，相互为对方名下贷款提供保证的行为，联保各方应当是基于信任基础而提供相互保证，但李伯奋与借款人至今不相识，二人相互保证违反常理；2.李伯奋为获取贷款前往原告营业场点，闽侯荆溪信用社业务人员告知李伯奋为快速办理贷款手续将为其匹配联保客户，并要求李伯奋签署一系列贷款材料，但自始至终未向李伯奋说明联保的实际含义以及签署保证合同的法律后果，李伯奋是为取得贷款而签署一系列文件而非为借款人提供担保，在闽侯荆溪信用社的刻意隐瞒下，李伯奋在不知情、不是自己真实意思表示的情况下而签署了保证合同，该《保证合同》依法不成立。 二、由于闽侯荆溪信用社的行为使对方陷入错误而违背了自己真实意思表示，提供了保证，根据《中华人民共和国担保法》第三十条有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。如第一点所述，闽侯荆溪信用社并没有将真实情况告知李伯奋，致使李伯奋在不知情、不是自己真实意思表示的情况下而签署了保证合同，故李伯奋不承担保证责任。 闽侯荆溪信用社围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对被告没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：李伯奋系具有完全民事行为能力的自然人，其主张闽侯荆溪信用社并没有将真实情况告知李伯奋，致使其在不知情、不是自己真实意思表示的情况下而签署了保证合同缺乏根据，本院不予采信。另闽侯荆溪信用社仅提供EMS快递寄件人留存单，不是送达回执单，无法证明两被告是否有收到其出具的《闽侯县农村信用合作联社催款通知书》，故闽侯荆溪信用社主张有持续对被告进行催收的事实不予认定。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月12日，刘铭麟向闽侯荆溪信用社申请福万通普惠金融卡借款，其填写了福万通普惠金融卡申请表，同意遵守福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约各项规则，并签署了名字。领用合约约定了普惠金融卡的申领、收费、计息、还款、收费标准等内容。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据刘铭麟的透支金额按日计收利息。刘铭麟须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若刘铭麟在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。若刘铭麟超过到期还款日，未偿还透支款项的，闽侯荆溪信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且闽侯荆溪信用社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），刘铭麟已支付的手续费不作返还。闽侯荆溪信用社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及闽侯荆溪信用社为实现债权所产生其他费用）。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低为5元。 2016年8月24日，李伯奋向闽侯荆溪信用社出具《保证承诺书》，为刘铭麟申领、使用贷记卡提供担保，承诺自愿为贷记卡使用人使用福万通普惠金融卡（卡号62×××05）的债务进行担保，并承担连带责任。保证期间自借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息（含逾期罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于由此产生的律师费、诉讼费、鉴定费、公告费、差旅费等）。李伯奋对送达地址进行确认。同日，刘铭麟、李伯奋与闽侯荆溪信用社签订一份《福万通普惠金融卡借款合同》,合同约定：普惠金融卡授信额度为9万元，持卡人持普惠金融卡消费透支均不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按0.375‰执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算。卡片的有效期自系统开卡之日起1年，到期系统不自动续卡等约定。持卡人刘铭麟、保证人李伯奋在合同上签字确认。 合同签订后，闽侯荆溪信用社向刘铭麟发放信用额度为9万元普惠金融卡。刘铭麟开卡激活使用后，只偿还利息至2017年6月17日止，本金及之后的利息至今未还。 本院认为，闽侯荆溪信用社、刘铭麟订立的福万通普惠金融卡申请表（领用合约）、《普惠金融卡借款合同》为当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，为有效合同。闽侯荆溪信用社依合同约定履行了发放贷款的义务，刘铭麟借款后未按约履行还款义务，构成违约，闽侯荆溪信用社诉讼请求被告刘铭麟偿还借款本金、利息、违约金，依法有据，本院予以支持。因我国法律规定借贷双方约定利率应不超过年利率的24%，故刘铭麟诉讼要求刘铭麟按合约支付的借款利息、违约金等合计不得超过法定利率上限，超过的部分不予支持。刘铭麟依约不能清偿债务，李伯奋作为担保人，应按约承担连带偿还责任。李伯奋提出刘铭麟没有告知签署保证合同的法律后果，不是自己真实意思表示的情况下而签署了保证合同，其不承担保证责任的抗辩缺乏根据，本院不予采信。刘铭麟经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘铭麟应于本判决生效之日起十日内偿还闽侯县农村信用合作联社荆溪信用社借款本金90000元及利息、违约金[自2017年6月18日起至款项还清之日止的利息、违约金按《福万通普惠金融卡申请表》（领用合约）和《普惠金融卡借款合同》的约定计付（利息、违约金等合计不得超过月利率2%的标准）]； 二、李伯奋对刘铭麟上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4398元，公告费560元，合计4958元，由刘铭麟、李伯奋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长 陈 凯 人民陪审员 李 梅 人民陪审员 程丽华 二〇一九年十月十七日 法官 助理 张晶晶 书 记 员 吴丽娟 附： 本案适用法律条文和申请执行提示 《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。