福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初1921号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号1-11层，统一社会信用代码91350700574741860C。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡政华，福建南平舜宁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑斌，福建南平舜宁律师事务所律师。 被告：郑万敏，男，1978年11月16日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：吴焕忠，男，1985年8月15日出生，汉族，住南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商银行）与被告郑万敏、吴焕忠信用卡纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用简易程序。2019年7月8日，本案依法转为适用普通程序，于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人胡政华到庭参加诉讼，被告郑万敏、吴焕忠经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令郑万敏归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金56439.33元，利息8917.29元，违约金3241.76元，合计：68598.38元（利息、违约金自2016年3月11日起算，暂计至2018年7月21日，之后按合同约定的违约收费标准计算利息及违约金至还清欠款之日止）；2.判令郑万敏支付南平农商银行为实现债权而支出的本次诉讼律师费2000元；3.判令吴焕忠对本案诉请的第一、二项承担连带清偿责任；4.郑万敏、吴焕忠承担本案的诉讼费用。本案审理过程中，南平农商银行将诉讼请求第4项明确为：由郑万敏、吴焕忠承担本案的案件受理费和保全费。 事实和理由：2016年2月18日，郑万敏向南平农商银行递交《福万通普惠金融卡申请表》申请办理信用卡，并签署名字同意遵守福万通普惠金融卡的领用合约。南平农商银行于2016年2月25日审核通过了郑万敏的申请，向其核发信用卡一张，卡号为62×××09，授信额度58000元，月利率12‰，利息按日计息按月结算。南平农商银行（乙方）与郑万敏（甲方）双方在《福万通普惠金融卡领用合同》中约定：福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方超过到期还款日、未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，包括但不限于分期付款，手续费等。甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生气体费用为甲方承担。 2016年2月16日，吴焕忠与南平农商银行签订《普惠金融卡担保协议》，南平农商银行与吴焕忠约定：“乙方自愿为郑万敏向甲方申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，并签订本担保协议……二、担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。” 郑万敏领取信用卡后，于2016年3月11日至2017年8月9日累计透支66707元，共产生利息18241.59元，违约金3251.18元。郑万敏于2016年6月16日至2017年7月17日归还19601.39元，其中还本金12499.27元，利息7092.7元，违约金9.42元。郑万敏于2017年8月18日起，一致未能按照约定最后还款日足额还款。截止2018年7月21日，郑万敏尚欠福万通普惠金融卡本金56439.33元，利息8917.29元，违约金3241.76元，合计68598.38元。南平农商银行多次向郑万敏、吴焕忠催讨未果。南平农商银行于2019年4月3日诉至本院。 郑万敏、吴焕忠未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年2月16日，郑万敏向南平农商银行提交一份农商银行《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融（百合）卡使用须知》，经南平农商银行核准，向其发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为62×××09，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。贷记卡开卡时间2016年2月27日，审批的授信额度为5万元，2017年3月14日将额度调整为58000元。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》主要约定：甲方：普惠金融卡申领人（即郑万敏），乙方：农商银行。第二条第三点约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付滞纳金（即违约金）。第五条第九点约定甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元（即违约金收费标准）。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。郑万敏签署《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》一份，主要约定：普惠金融（百合）卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。郑万敏申请的普惠卡透支日利率（以下简称利率）为万分之四。使用普惠卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则普惠金融卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。 2016年2月16日，南平农商银行（合同中即债权人为甲方）与吴焕忠（合同中为即保证人为乙方）签订《普惠金融卡担保协议》一份，该协议约定：乙方已经完全知悉并了解被担保人的资信情况，并对其用卡动机充分了解，不论被担保人将资金用于任何用途，均愿对全部债务承担连带责任保证；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括授信额度内透支及超过授信额度透支的本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年；乙方如发生福万通普惠金融卡领用合约和使用须知修改，对被担保人收费项目或标准变化、利率调整、被担保人中途换领新卡、被担保人信用额度调整的情形，仍按新的业务规定对被担保人承担连带责任保证，并无需另行通知乙方。 2016年3月11日至2017年8月9日，郑万敏使用福万通普惠金融卡在不同商家透支66707元，共产生利息18241.59元，违约金3251.18元。郑万敏于2016年6月16日至2017年7月17日还款19601.39元，其中归还本金19601.39元，利息7092.7元、违约金9.42元。郑万敏于2017年8月18日起逾期未按约定足额还款，截至2018年7月21日，结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金56439.33元、利息8917.29元、违约金3241.76元。 另查明，南平农商银行向本院申请财产保全，支出保全申请费720元；同时，南平农商银行因提起本案诉讼，支付律师代理费2000元。 以上事实有南平农商银行提交的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融（百合）卡使用须知》、《普惠金融（百合）卡调查审查审批表》、《身份证》复印件、《交易明细》、透支本金计算说明等证据在案，可以证实。 本院认为，南平农商银行向不特定的对象发放空白的《福万通普惠金融卡申请表》，签署《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》，并在《福万通普惠金融卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故南平农商银行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。郑万敏在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》及领用协议上的条款后向南平农商银行发出申请信用卡的要约，南平农商银行通过审批并同意向郑万敏发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，南平农商银行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向郑万敏提供透支消费等义务，郑万敏应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、违约金。因此，南平农商银行要求郑万敏偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求理由正当，予以支持。因郑万敏违约致使南平农商银行采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，郑万敏应当承担南平农商银行为此支付的律师费、诉讼保全费，故南平农商银行诉请要求郑万敏支付律师费、诉讼保全费，符合合同约定，予以支持。依据《普惠金融卡担保协议》的约定保证责任方式为连带保证责任，保证期间为债务履行期限届满两年，南平农商银行在保证期间内向保证人吴焕忠主张权利，符合法律规定和合同约定，故对南平农商银行的该项诉讼请求，予以支持。吴焕忠承担担保证责任后，有权向郑万敏追偿。郑万敏、吴焕忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款规定，判决如下： 一、郑万敏于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支消费款本金56439.33元及利息8917.29元、违约金3241.76元（利息、违约金暂计算至2018年7月21日，7月22日起的利息、违约金按照《普惠金融（百合）卡使用须知》约定的收费标准计算至偿清欠款之日止）； 二、郑万敏于本判决生效之日起十日内向福建南平农村商业银行股份有限公司支付律师代理费2000元； 三、郑万敏于本判决生效之日起十日内向福建南平农村商业银行股份有限公司支付保全费720元； 四、吴焕忠对本判决第一项至第三项确认的郑万敏负担的债务承担连带责任保证； 五、吴焕忠承担担保证责任后，有权向郑万敏追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1564.95元，公告费400元，由郑万敏、吴焕忠共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  王 茜 人民陪审员  林金凤 人民陪审员  郑鲁建 二〇一九年十月二十四日 书 记 员  连泳旻 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。