西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2019）陕0104民初7305号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区、13、38、39、40层，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX7208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨柳林，上海市汇业（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：问鹏武，上海市汇业（西安）律师事务所律师。被告：党小伟，男，1975年5月8日出生，汉族，陕西惠智律师事务所律师，住西安市莲湖区，身份证号：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告党小伟保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人杨柳林到庭参加了诉讼。被告党小伟经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付理赔款43061.27元（其中本金42,213.38元、利息847.89元）；2.判令被告支付逾期保费2155.04元；3.判令被告支付违约金86577.47元（违约金以保险理赔款和逾期保费共45216.31元为基数，自2011年8月3日起按照每月2%利率的标准暂计至2019年7月24日，实际主张至款项还清之日止）；4.本案的案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2010年12月15日，被告党小伟与中国光大银行股份有限公司西安分行签署《个人贷款合同》，借款47000元，借款利率每年6.65%。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司西安分行为被保险人，与原告签署的《平安个人贷款保证保险保险单》每月保费率为1.8%。2010年12月15日，中国光大银行股份有限公司西安分行按照借款合同约定向被告发放共计47000元的贷款。但自2011年5月15日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2011年8月3日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔，理赔金额共计43061.27元，被保险人向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1％向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截止2019年7月24日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计86577.47元。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告党小伟辩称，借款以及借款未偿还完毕属实；向原告投保且原告履行了代偿义务属实，对本金无异议，违约金没有事实及法律依据，不应当支持。本案已经超过诉讼时效，应当驳回起诉。原告围绕其诉讼请求依法提交以下证据：证据一、《个人贷款合同》、贷款借据，证明2010年12月15日，被告党小伟与中国光大银行股份有限公司西安分行签订《个人贷款合同》，约定党小伟向中国光大银行股份有限公司西安分行贷款47000元；贷款期限36个月，自2010年12月15日至2013年12月15日止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；偿还方式：等额还本付息；合同项下贷款本息按月共分36期偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准；还款原则，贷款人有权依据法律法规、财政部及人民银行的相关规定决定贷款偿还的扣款顺序。2010年12月15日，中国光大银行股份有限公司西安分行按照约定向被告党小伟足额支付了贷款本金47000元。证据二、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》，证明2010年12月15日，被告党小伟为保证上述《个人贷款合同》项下贷款的归还，以银行为被保险人，向中国平安财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，投保人为党小伟，被保险人为中国光大银行股份有限公司西安分行，保险人为中国平安财产保险股份有限公司，月保费费率1.8%，月保费846元。保险单约定，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。证据三、《代偿债务确认书》、追偿金额单、还款明细，证明自2011年5月15日始，被告党小伟未履行贷款合同约定的还款义务。2011年8月3日，原告依据保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司西安分行进行理赔，理赔金额共计43061.27元（其中本金42,213.38元、利息847.89元）。被告党小伟欠付逾期保费2155.04元。证据四、催收电话记录、对被告工作单位上门催收的照片等。被告未举证。对原告提供的证据，形式合法，与本案具有关联性，能够证明案件事实，故本院予以确认，并在卷佐证。本院认为，被告党小伟作为投保人，以中国光大银行股份有限公司西安分行为被保险人，向原告中国平安财产保险股份有限公司投保，签署《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》，该保证保险合同约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告党小伟逾期还款，导致保险事故发生，原告依据保险合同的约定，对中国光大银行股份有限公司西安分行进行了理赔，故在原告履行保险理赔责任后，享有依据保证保险合同约定向被告主张责任的权利，现原告要求被告党小伟支付理赔款43061.27元及未付保费2155.04元，事实清楚，合法有据。本案的争议焦点为原告的主张是否超过了诉讼时效问题。诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定期间内不行使权利，当诉讼时效期间届满时，债务人获得诉讼时效的抗辩权。《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条第一款规定“权利人向义务人提出履行请求的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算”。根据上述规定可知，诉讼时效是否届满法律规定权利人是否在一定期限内主张权利的问题，并未规定权利人主张的意思表示是否实际到达债务人。根据庭审查明，原告一直通过电话、上门催收等形式连续向被告主张权利；即便因被告拒绝接听固定电话、陌生电话等未收到权利人主张的意思表示，诉讼时效亦应当从权利主张时起重新开始计算。故本院对被告主张的原告请求已超过诉讼时效的抗辩理由不予采纳。  按照保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付因催收产生的其他费用。本案中原告自愿将违约金按月利率2%标准，以45216.31元为基数自2011年8月3日至实际清偿之日止请求被告承担。在原告向被告代偿银行借款时，实际形成了与被告之间的资金借贷关系，在该资金借贷行为产生后债务人未及时向原告归还的，可以参照民间借贷的有关利率规定计算违约金，原告的违约金计算方法并未超过民间借贷利率限制性规定，对被告抗辩的违约金过高意见，本院不予采纳。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条，《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条第一款之规定，判决如下：一、被告党小伟于本判决生效后十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款43061.27元；二、被告党小伟于本判决生效后十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2155.04元；三、被告党小伟于本判决生效后十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以45216.31元为基数，按照年利率24%标准，自2011年8月3日起计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费2939元，由被告党小伟承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付予原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。      审    判    长     闵永军审    判    员     铁文静审    判    员     李  君 二○一九年十月二十五日 书    记    员     高  瑞 1