河北省秦皇岛市山海关区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0303民初1760号原告：郑黎黎，女，1983年9月19日出生，汉族，住河北省秦皇岛市山海关区。委托诉讼代理人：刘旭楠，河北高俊霞律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙婷，河北百人合律师事务所律师。被告：张向英，男，1977年1月3日出生，汉族，住河北省保定市。原告郑黎黎与被告张向英民间借贷纠纷一案，本院于2018年9月26日作出（2018）冀0303民初2912号民事判决。被告张向英不服，提出上诉。秦皇岛市中级人民法院于2019年4月24日作出（2019）冀03民终612号民事裁定，撤销原判，发回重审。本院依法另行组成合议庭，于2019年7月23日公开开庭进行了审理。原告郑黎黎的委托诉讼代理人刘旭楠、孙婷、被告张向英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郑黎黎向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告借款本金29900元及利息（利息自借款之日起至本息全部给付完毕之日止按年利率24%计算利息）；2.诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：2014年11月18日，原告与被告签订了《循环借款协议》，借款金额10万元，借款期限为自协议签订之日起一年。原告按照协议履行了出借义务，但被告违反协议约定的内容，且没有及时归还款项，被告的行为已严重损害原告的合法权益。为此，原告特依《循环借款协议》约定的争议解决方式向秦皇岛市山海关区人民法院提起诉讼，请求法院判决被告承担责任，以维护原告合法权益。张向英辩称，我未曾向原告郑黎黎借款，其诉我向其借款没有事实依据，出借给我款项的是秦皇岛市达飞贷款代理有限公司保定分公司，合同签署地是在保定市区，我与郑黎黎并无贷款事实，并未与其及达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司签订过借款协议。在此案二审过程中，法官曾让我辨认借贷合同，我发现借贷合同的首页借款人张向英并非我本人签字，并且尾页出借人郑黎黎也不是当场所签，而是达飞公司经办人员事后让“郑黎黎”签署的，这些我并不知情,也事先没有经过我的同意，出借方秦皇岛市达飞贷款代理有限公司保定分公司事后把出借方的签名私自变更为个人郑黎黎，是编造伪造合同，属非法行为，有故意逃避金融监管之嫌，不应受到法律保护，因此该合同应为无效合同。我向秦皇岛市达飞贷款代理有限公司保定分公司最后一笔借款的收到时间是2015年3月27日，按还款期90日的第10日仍未偿还的，终止借款协议的约定,截止2018年7月9日本案的立案已超过法定的诉讼时效期间。此案应该是属于保定法院管辖。综上，郑黎黎提供的原始借款合同非当事人真实意思表示。首页的我的签名和手印非我本人所签，该合同应为无效合同。本案立案已超过法定的诉讼时效期间，原出借方已丧失胜诉权。请求驳回原告郑黎黎起诉。本院经审理认定事实如下:2014年11月18日，原告郑黎黎与被告张向英及达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司签订循环借款协议，载明：本循环借款协议（以下简称本协议）由以下各方在秦皇岛市山海关区签订：甲方（借款人）张向英，身份证号码1324371***********，手机号153××××****，住址河北省保定市，乙方（出借人）郑黎黎、丙方达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司。鉴于：1、甲方有一定的资金需求。2、乙方同意在一定借款额度内为甲方提供循环借款。3、丙方为有资金需求的借款人搭建一个安全、透明、便捷的网络借款交易平台“达飞移动支付”，丙方利用先进的管理技术，为借款人提供借款咨询、借款评估、借款方案设计、借款资金推荐及借款管理等服务。4、根据有关法律法规和规章，各方经协商一致，订立本协议，以便共同遵守。第一条循环借款，1、甲方可申请借款的最高金额（以下称最高借款额度）为￥100000.00元（大写：人民币壹拾万元整）。乙方有权随时调整甲方的最高借款额度（包括调增与调减），甲方的实际最高借款额度以达飞移动支付平台上甲方账户中显示的最高借款额度为准。甲方最高借款额度内单笔借款的金额以乙方通过第三方支付机构向甲方专用账户汇款记录和凭证为准。2、本协议所称循环借款是指由甲方提出借款申请，并提供符合乙方要求的借款申请条件，经乙方同意，甲方可在乙方给予的借款额度有效期内自行搭配每次使用的金额，随借随还、循环使用，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本协议项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。第二条申请借款方式，甲方需填达飞移动支付服务申请表，乙方或乙方委托的第三方进行信用评估，甲方的信用情况经乙方确认同意的，丙方将为甲方开通“达飞移动支付”的账户，甲方借款需下载并安装“达飞移动支付”客户端，通过该客户端进行每次借款申请、还款申请等事项的操作。第三条借款额度有效期，1、借款额度有效期（以下称“额度有效期”），为自本协议签订之日起1年。2、在额度有效期届满时，未使用的借款额度自动失效。3、额度有效期届满前30日，若甲乙双方无异议，则额度有效期自动延续12个月，但乙方有权在额度有效期届满前30日委托第三方对甲方再次进行信用评估,乙方有权根据再次进行的信用评估结果调整甲方的最高借款额度。4、单笔借款期限系指自甲方专用账户收到单笔借款日起至约定的还款之日止的期间。但单笔借款期限最长不超过90日（自款项汇入甲方专用账户之日起90个自然日），且任何一笔借款的到期日不得迟于借款额度有效期届满日。……第五条借款发放和支付：1、乙方发放借款系通过授权丙方向第三方支付机构发出支付指令完成。甲方申请单笔借款后，丙方收到甲方提交的借款申请审核通过的，丙方将根据乙方授权向第三方支付机构发出指令放款；……3、甲方按月向乙方支付利息，利率标准为3%／月；第六条甲方专用账户:甲方用于接受借款及还款的账户信息如下：户名：张向英,开户行:中国农业银行河北省保定市曲阳支行，开户账号：62×××13。第七条还款：1、甲方还款系通过授权丙方向第三方支付机构发出指令，将其专用账户中的款项扣划至乙方账户中得以实现。2、本协议项下借款的每月应还款项自借款金额存入甲方专用账户之日起按日计算。……4、甲方须在每月应还款日（不得迟于当日16:00）之前足额存入每月应还款项于甲方专用账户中，丙方有权在甲方还款日按照前款所述方式委托第三方支付机构将款项扣划至相关账户，或要求甲方配合办理有关扣划手续。如果甲方专用账户中的款项不足以支付甲方全部到期应付款项的，乙方授权丙方有权决定清偿顺序。……6、每月应还款项的计算方式为：每月应还款项＝月逾期违约金＋月服务费＋月利息。每单笔借款到期日到期应偿还的全部款项计算方式为：全部款项＝逾期违约金＋未偿还的服务费＋未偿还的利息＋剩余借款本金。……第十条服务费……2、对于丙方向甲方提供的系列服务，甲方同意在获得约定的借款资金时，按月向丙方支付服务费。3、服务费率根据乙方最终对甲方信用评估结果进行确定，甲方通过乙方的信用评估标准可以知悉其应承担的服务费率为单笔借款本金的0.5%／月。4、服务费支付方式：甲方应于每月还款日或之前在甲方的专用账户中存入该笔费用。……第十二条违约规定:1、若甲方未按本合同约定按时足额偿还每月应还款项，视为违约，应支付逾期违约金。逾期违约金计算方法如下：从每月应还款日的次日开始计算，每日按照每单笔每月应还款项的1%支付逾期违约金。（每月单独计算）2、若甲方未能在单笔借款到期日偿还全部款项的，亦视为违约，应支付逾期违约金。违约金计算方法如下：每日按照每单笔逾期借款剩余本金的5‰支付逾期违约金。（直至该笔借款应还款项全部结清之日止）3、若因甲方原因在借款额度内单笔借款期限超过90日或未能在借款额度有效期届满日偿还全部款项的，且未按约偿还本条第一款每月应还款项的，则按本条第1、第2款合并执行。4、若甲方单笔借款应还款项超过90日后的第10日仍未偿还的，乙方或乙方授权丙方有权决定终止本协议项下的循环借款。……第十三条通知:1、本协议项下的所有通知应以书面形式（包括电子数据形式）发出。除另有约定外，各方指定本协议载明的地址为通讯及联系地址。丙方就本协议给予甲方的任何通知、要求或其它函件，一经按本协议记载的或按甲方以书面通知丙方变更后的地址发出即视为已送达。……第十六条纠纷解决:如果甲乙丙三方在本协议履行过程中发生任何争执，应友好协商解决；如协商不成，则须按下列第2项方式解决:1、向秦皇岛仲裁委员会申请仲裁。2、依法向出借人所在地人民法院提起诉讼。第十七条本协议及其附件的任何修改、补充均须以书面形式作出。第十八条本协议一式叁份，由甲乙丙三方各持壹份。甲方（借款人）：张向英（签字并捺手印），乙方（出借人）：郑黎黎（签字并捺手印），丙方：达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司（印章）。同日，被告张向英与达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司、易智付科技（北京）有限公司签订三方代扣授权协议。张向英自愿授权达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司向易智付科技（北京）有限公司发出扣划指令，委托易智付科技（北京）有限公司或其合作方从张向英在中国农业银行河北省保定市曲阳支行的卡号为62×××13的账户中扣划约定的款项。张向英在协议上签字、捺印。达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司及易智付科技（北京）有限公司均在协议上加盖公章。2015年3月22日至2015年3月27日，易智付科技（北京）有限公司向被告张向英62×××13的账户汇款共计29900元。2016年10月25日，达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司名称变更为达飞云贷科技（北京）有限公司。庭审中，原告陈述：原、被告并不认识，是通过达飞公司居间服务达成的借款协议，通过授权的第三方支付机构原告将钱打入被告指定账户。协议是2014年11月18日在秦皇岛山海关区签订的，签订时原被告双方并没有见过，不是同时到场签的字。达飞公司是居间服务方，原告通过达飞公司向被告催要过借款。原告为支持其主张提交了达飞云贷科技（北京）有限公司出具的证明及拍摄于2017年2月17日的照片。张向英陈述：循环借款协议和代扣协议上的签名是我本人签字，我收到过29900元，但借款协议是在保定竞秀区签订的，是秦皇岛达飞公司工作人员上门提供的服务。借款是我在手机上下载一个达飞的借款软件，在额度内用款就付利息，月利率大概在3.5%，如果没有还钱就交利息。还款是把钱存到绑定的银行卡上，定期扣钱。借的29900元没有偿还过借款本息。我认为出借人是秦皇岛达飞贷款公司的保定分公司，不是个人，这是逃避金融监管。照片上是我本人，拍摄地点是我姐姐的艺术馆，但是照片上的另一个人并不是达飞公司的催收人员，他是来串门游玩的人。上述事实，有原、被告双方当事人的陈述及相关证据在卷佐证，足以证实。本院认为，原告郑黎黎与被告张向英之间民间借贷法律关系明确，双方当事人意思表示真实，借款合同的内容未违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，本院对此予以确认。被告张向英未按约定的期限偿还借款及利息即为违约，应承担相应的违约责任。张向英应偿还郑黎黎借款29900元，并支付相应的利息，利息应按借款本金29900元自2015年3月27日起按年利率24%计算至实际给付之日止。对张向英提出的其与郑黎黎不存在借贷事实，借款合同不是真实意思表示，合同首页签名和手印不是其本人的，因此合同无效的抗辩意见，经庭审调查能够查明，张向英认可循环借款协议和三方代扣授权协议最后落款处的签名和手印是其本人书写和捺印。张向英作为完全民事行为能力人，其应当知道在协议落款处签字和捺手印行为所产生的法律后果，因此可以据此推定其对协议内容是知晓和认可的。而根据循环借款协议约定的内容，达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司是通过“达飞移动支付”客户端为借贷双方提供居间服务，张向英借款和郑黎黎发放借款都是通过授权达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司向第三方支付机构发出指令来完成。达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司并非合同约定的出借人。张向英庭审中也自认了其通过下载安装“达飞移动支付”客户端进行借款，收到了29900元，未偿还过借款本息的事实。综上，郑黎黎提供的证据能够证实其与张向英形成了民间借贷法律关系，并且郑黎黎作为出借人已履行了出借义务。张向英所提借贷事实不存在及合同无效的抗辩意见，与查明的事实不符，理据不足，本院不予采纳。通过庭审调查能够查明原告在诉讼时效期间内向张向英提出了履行债务的请求，产生了诉讼时效中断的效力。郑黎黎于2018年7月9日提起诉讼，未超过法律规定的诉讼时效期间。对郑黎黎的债权依法应予保护。张向英提出的原告起诉超过诉讼时效期间的抗辩意见，与查明的事实不符，理据不足，本院不予采纳。综上所述，对原告郑黎黎要求被告张向英偿还借款29900元及利息的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下：被告张向英于本判决生效之日起七日内偿还原告郑黎黎借款29900元及利息（利息按借款本金29900元自2015年3月27日起按年利率24%计算至实际给付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费547元，由被告张向英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。审 判 长  刘万昆人民陪审员  齐艳华人民陪审员  马朝霞二〇一九年十月二十八日书 记 员  殷 悦