秦皇岛经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0391民初1562号原告：深圳博泽商业保理有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路******，统一社会信用代码：91440300MA5F50146A。法定代表人：王亚楠，经理。委托诉讼代理人：庄洋，河北华伦律师事务所律师。被告：冀学普，男，1990年3月14日出生，汉族，住河北省石家庄市平山县。被告：盖晓波，男，1989年7月6日出生，汉族，住河北省石家庄市平山县。原告深圳博泽商业保理有限公司与被告冀学普、盖晓波民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月18日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人庄洋到庭参加诉讼，被告冀学普、盖晓波经本院公告送达开庭传票未到庭。本案现已审理终结原告向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告冀学普偿还原告借款本金100000元及利息40082.4元，自2017年7月24日起至本息全部给付完毕之日止按年利率24%计算利息；2、被告盖晓波承担连带保证责任；3、诉讼费、保全费、公告费等由二被告承担。事实和理由：2014年6月30日，出借人张凯与被告冀学普通过秦皇岛市达飞贷款代理有限公司（下称达飞公司）签订了《循环借款协议》，在额度有效期届满前30日，若双方无异议，则额度有效期自动延续12个月，单笔借款期限最长不超过90日。协议还约定出借人发放借款和被告还款都是通过授权达飞公司向第三方支付机构发出指令来完成。被告通过操作“达飞移动支付”APP在借款可用额度范围内自由搭配借款并还款。协议同时还约定了利息、服务费、各方的权利和义务、被告的陈述和保证、违约责任、债权转让、纠纷解决等事项。同日被告盖晓波签订《保证合同》，并作为连带责任人在合同上签字摁手印。协议签订后，2015年1月3日至2017年7月7日，出借人张凯通过易智付公司向被告冀学普支付借款100000元。借款到期后，达飞公司协助出借人多次找二被告或委托他人向二被告催要上述借款及利息、违约金等损失，但二被告至今没有足额偿还欠款。2019年1月28日，出借人张凯与原告签订了《债权转让合同》，根据合同约定，张凯将该笔借款本金、利息、违约金及为实现债权产生的全部费用等全部债权转让给原告，原告成为上述债权的债权人。依据法律规定及《债权转让合同》约定，二被告应当向原告履行还款义务。上述协议签订后，根据法律规定和《循环借款协议》中约定的通知送达方式，达飞公司以邮寄方式和短信向被告通知了该债权转让的事实。原告认为，二被告违反《循环借款协议》约定的内容，且没有及时归还款项，被告的行为已严重损害了原告的合法权益。为此，原告特依《循环借款协议》、《保证合同》约定的争议解决方式向秦皇岛开发区人民法院提起诉讼，请求法院判决被告承担责任，以维护原告合法权益。被告冀学普、盖晓波经本院公告送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见，未提交书面证据。本院经审理认定事实如下：2014年6月30日，被告冀学普作为借款人（甲方）与出借人张凯（乙方）、秦皇岛市达飞贷款代理有限公司（丙方）签订《循环借款协议》一份，约定：鉴于甲方有一定的资金需求，乙方同意为甲方提供循环借款，丙方为有资金需求的借款人搭建一个安全、透明、便捷的网络借款交易平台“达飞移动支付”，丙方利用先进的管理技术，为借款人提供借款咨询、借款评估、借款方案设计、借款资金推荐及借款管理等服务。借款方式为循环借款，是指甲方提出借款申请，并提供符合要求的借款申请条件，经审核同意的，甲方可在给予的借款额度有效期内自行搭配每次使用的金额，随借随还、循环使用，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本协议项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。协议约定借款额度为100000元，借款额度有效期自2014年6月30日至2015年6月29日，在额度有效期届满时，未使用的借款额度自动失效。额度有效期满前30日，若甲乙双方无异议，额度有效期自动延续12个月，单笔借款期限最长不超过90日。乙方发放借款系通过授权丙方向第三方支付机构发出支付指令完成。利率条款约定：乙方可能享有的预期收益率为每月3%。协议约定了被告用于接受借款及还款的账户信息。甲方还款系通过授权丙方向第三方支付机构发出指令得以实现。协议中债权转让条款约定：乙方可以将本协议项下的权利全部或部分转让给第三人，在乙方的债权转让后，甲方需要对债权受让人继续履行还款义务，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。协议还约定：本协议项下的所有通知应以书面形式发出，除另有约定外，各方指定本协议载明的地址为通讯及联系地址，丙方就本协议给予甲方的任何通知、要求或其它函件，一经按本协议记载的或按甲方以书面通知丙方变更后的地址发出即视为已送达。2014年6月30日被告冀学普（甲方）与秦皇岛市达飞贷款代理有限公司（乙方）、易智付科技（北京）有限公司签订《三方代扣授权协议》一份，约定：甲自愿授权乙方向丙方发出扣划指令，由丙方或者丙方的合作方，从甲方账户中扣划约定的款项代付至乙方指定的银行账户。2014年6月30日被告盖晓波作为保证人（丙方）与出借人张凯（甲方）、借款人冀学普（乙方）签署《保证合同》一份，约定：丙方愿意以保证的方式就甲乙双方签订的《循环借款协议》向甲方提供担保，承担保证责任，保证范围为乙方向甲方借款的本金、利息、违约金、罚息、损失赔偿金以及甲方为实现债权所产生的一切费用等，保证期间为乙方与甲方签订的主协议约定的主债务履行期满之日起五年，保证方式为连带责任保证。原告提交第三方机构“易智付科技（北京）有限公司”出具的付款证明，证实2015年1月3日至2017年7月7日向被告冀学普支付借款102100元。原告提交达飞公司出具的还款证明，证实：被告借款本金102100元，其中2015年1月3日至2015年3月14日借款本金90000元，线上还款本金2100元，线上还款利息15683.52元，期间线下还款利息651.62元，利息自2015年3月14日起冲抵至2015年9月6日；其中2017年4月19日至2017年7月7日借款本金12100元，期间线上还款利息177.6元，利息自2017年7月7日起冲抵至2017年7月22日。截止至2017年7月22日尚欠利息40082.4元。2019年1月28日，出借人张凯与原告签订《债权转让合同》一份，约定张凯向原告转让其对被告的全部债权，达飞公司将债权转让情况通过邮政专递向二被告发送了通知。以上事实，有当事人陈述、《循环借款协议》、《三方代扣授权协议》、《保证合同》、向被告付款证明、被告还款证明、债权转让合同、通知函、邮政快递单等证据在卷佐证。本院认为，通过网络贷款平台进行资金融通是自然人之间借贷方式之一，原出借人张凯与被告冀学普经由达飞公司网络借款交易平台进行的民间借贷行为从形式上符合有关规定，三方签订的《循环借款协议》，能够证明借贷双方存在民间借贷的合意，其内容不违反法律、行政法规强制性规定，协议约定乙方（出借人）发放借款系通过授权丙方向第三方支付机构发出支付指令完成，从原告提交的第三方支付机构出具的付款凭证看，能够证明向被告支付了所借款项，《循环借款协议》已得到实际履行，故借贷双方民间借贷关系合法有效。被告盖晓波签署《保证合同》，自愿为被告冀学普的借款提供担保，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，该《保证合同》亦为有效合同。关于债权转让问题，协议各方在《循环借款协议》中进行了约定，原告与原出借人张凯签订的《债权转让合同》内容亦不违反相关规定，应为有效合同，原告取得原出借人对被告冀学普的全部债权。债权转让后，按协议载明的被告地址向被告发送了债权转让通知，按协议约定该通知一经发出即视为送达，故应视为履行了向债务人的通知义务，该债权转让对债务人即本案被告发生效力，被告冀学普应向债权受让人即原告履行还款义务。关于保证责任和借款利息，《循环借款协议》中约定的借款额度有效期为2014年6月30日至2015年6月29日，若双方无异议，额度有效期自动延续12个月，因此借款额度有效期最迟至2016年6月29日。本案中被告冀学普的借款分两个时间段：其中2015年1月3日至2015年3月14日借款本金90000元，该部分借款发生在《循环借款协议》约定的借款额度有效期内，被告应按协议约定支付借款利息，关于利率标准，《循环借款协议》中约定“乙方发放借款后可能享有的预期收益率为每月3%”，该条属于对借款应支付利息的约定，但约定的利率标准不够明确，原告当庭提交了被告在履行合同期间偿还利息情况，原告当庭陈述系按照月利率3%充抵借款利息，没有证据证明被告提出异议，应视为双方对月利率3%的认可，且该利率标准不违反相关规定，对于利息已经按月利率3%履行的部分本院不予干涉。依据原告提交的证据，被告借款后线上还款本金2100元及对应的利息1877.24元，线上还款利息15683.52元、线下还款利息651.62元，利息自2015年3月14日起冲抵至2015年9月6日，对于被告未偿还的利息，原告诉请按年利率24%主张符合相关规定。被告该部分借款尚欠本金为87900元，被告应自2015年9月7日起按年利率24%以87900元本金为基数向原告支付利息。被告盖晓波对于上述欠款是否承担保证责任问题，根据《中华人民共和国担保法》第二十二条规定，保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原担保的范围内继续承担保证责任，故被告盖晓波应对被告冀学普的该部分借款向原告承担保证责任。被告另一部分借款本金12100元发生时间为2017年4月19日至2017年7月7日，超出了《循环借款协议》约定的借款额度有效期，根据协议约定，在额度有效期届满时，未使用的借款额度自动失效，故该借款不属于因《循环借款协议》所形成的借款，《保证合同》约定，被告盖晓波作为保证人是基于《循环借款协议》所形成的债务承担保证责任，故被告盖晓波对被告冀学普的该超过借款额度有效期的借款不承担保证责任。同样理由，该部分借款不应适用《循环借款协议》中约定的利率条款主张利息，原告没有证据证明借贷双方另行约定了利息，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定，借贷双方没有约定利息，出借人主张借期内利息的，人民法院不予支持，故原告就该部分借款主张借期内利息的诉讼请求本院不予支持，但被告收到借款的事实存在，原告要求被告偿还该部分借款本金的诉讼请求应予支持，被告该部分借款本金12100元，借款后线上还款利息177.6元，已偿还的利息应抵作本金，故该部分借款尚欠本金为11922.4元，被告冀学普应偿还原告。被告未到庭参加诉讼，未提交书面答辩和证据，不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十二条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十五条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告冀学普于本判决生效之日起五日内偿付原告深圳博泽商业保理有限公司借款本金99822.4元（87900元＋11922.4元）及利息（利息计算方式：以87900元本金为基数、自2015年9月7日起至本金给付完毕之日止按年利率24%计算）；二、被告盖晓波对上述87900元借款本金及利息承担连带给付责任，被告盖晓波承担保证责任后，有权向被告冀学普追偿；三、驳回原告深圳博泽商业保理有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，由被告冀学普、盖晓波负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。审 判 长  孟凡江人民陪审员  吴 娟人民陪审员  高 杰二〇一九年十月二十一日书 记 员  杨 阳