江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0602民初4723号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：邵子璇,江苏中湖律师事务所律师。被告：季菊，女，1974年9月13日生，汉族，住南通市城市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告季菊保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人邵子璇到庭参加诉讼，被告季菊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告向原告支付理赔款共计人民币31223.41元（包括本金30573.33元、利息543.99元和罚息106.09元）。2、请求被告向原告支付逾期保费共计人民币5803.54元。3、请求被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款31223.41元为基数，自2017年1月4日起按照年利率24%标准计至款项还清之日止）。4、请求由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年9月，被告季菊与华夏银行股份有限公司南通分行（以下简称“华夏银行南通分行”）签署编号为NT01P11020140856的《个人保险保证借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向华夏银行南通分行借款85000元人民币，借款利率每年8.61%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以华夏银行南通分行为被保险人，与原告签署保单号为11094982600001583757的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费率为1.9%。2014年9月17日，华夏银行南通分行按照借款合同约定向被告发放共计85000元人民币的贷款。但自2016年10月17日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年1月4日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行南通分行进行理赔，理赔金额共计31223.41元人民币，华夏银行南通分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项、未付保费和违约金。为维护原告合法权益，特向法院提出如上诉请。被告季菊未应诉答辩。因被告季菊未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告平安财保公司提供的个人保险保证借款合同、贷款发放凭证、平安个人贷款保证保险保险单、平安个人贷款保证保险投保单、代偿债务确认书、保险费支付明细等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，法院认定事实如下：2014年9月16日，被告季菊向原告平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，并填写《平安个人贷款保证保险投保单》，投保单载明投保人的贷款用途为购物，缴费方式为按月缴纳保费，缴费日期为银行划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，申请投保金额100000元，申请保险期限36个月。2014年9月16日，原告向被告出具编号为100880014006594的《平安个人贷款保证保险保险单》一份，载明被保险人为华夏银行南通分行，投保人为季菊，保险金额为101065元，保险期间为自个人借款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为1615元，缴费日期为银行扣款之日。保险单中的“特别约定”部分载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到79天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单中“投保人声明”部分载明，投保人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人认可，如果本保险合同中《平安个人贷款保证保险投保单》的内容与《平安个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。季菊在该保险单投保人签名处签名。合同所附《平安个人贷款保证保险条款》中“保险责任”部分载明，投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人贷款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。保险条款的“赔偿处理”部分载明，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2014年9月17日，贷款人华夏银行南通分行与借款人季菊签订《个人保险保证借款合同》一份，约定借款金额为人民币85000元，借款用途为购买商品，借款期限为36个月，自2014年9月17日至2017年9月17日，实际借款期限以借款凭证为准，还款方式为按月等额还本付息。本合同项下贷款利率为年利率8.61%，利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行。贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用。借款人拖欠本金、利息、费用，出借人有权从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，有权直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿借款人在本协议项下的贷款本息及相关费用。借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。同日，华夏银行南通分行向被告季菊发放了贷款85000元。起初被告季菊尚能按约向华夏银行南通分行归还借款本息，同时向原告支付保费每月1615元。2016年10月17日，被告季菊开始逾期，截至2017年1月4日，被告共向华夏银行南通分行偿还本金54426.67元、利息9609.41元，向原告支付保费38770.46元，合计102806.54元。原告于2017年1月4日向华夏银行南通分行代偿了借款本金30573.33元、利息543.99元，罚息106.09元，合计31223.41元。截至2017年1月4日代偿日止，被告季菊尚欠保费5803.54元未给付。本院认为，被告季菊向华夏银行南通分行借款，并向原告方投保了保证保险，被告与华夏银行南通分行及原告之间分别形成借款合同及保证保险合同关系。案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，除保证保险合同中的违约金约定过高外，其余未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告季菊在借款后未能按约足额还款，由原告方向华夏银行南通分行垫付了借款本息。被告季菊未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告要求被告偿还其垫付的借款本息、罚息、未付保费的诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。对于原告要求被告以代偿款31223.41元为基数，自代偿之日起按照年利率24%的标准计算违约金的诉讼请求，于法不悖，本院予以支持。被告季菊经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告季菊于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿的借款本金30573.33元、利息543.99元和罚息106.09元，共计31223.41元。二、被告季菊于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费5803.54元。三、被告季菊于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以31223.41元为基数，自2017年1月4日起至实际清偿之日止，按照年利率24%的标准计算）。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费610元（已减半），由被告季菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费1220元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号46×××655）。审 判 员 高   洁法官助理 见习钱湘湘二〇一九年十月三十一日书 记 员 吴 梦 瑶