重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初12066号原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，统一社会信用代码91500105903030702G。负责人：蒋勇，该支行行长。委托诉讼代理人：孙培友，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋克林，北京市中银（重庆）律师事务所实习律师。被告：谢洪卫，男，1967年6月2日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：柏兴锭，女，1974年10月10日出生，汉族，住重庆市璧山县。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称工行江北支行）与被告谢洪卫、柏兴锭金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托诉讼代理人孙培友到庭参加诉讼。被告谢洪卫、柏兴锭经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行江北支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、判令二被告偿还原告借款本金175999.32元，截止2019年3月27日的利息3105.58元，罚息50.30元，复息35.22元；并支付从2019年3月28日起至借款本息结清之日止的罚息和复息（罚息以借款本金175999.32元为基数，按照中国人民银行公布的同档期贷款基准利率下浮10%再加收50%计算；复息以未偿还的利息为基数，按照中国人民银行公布的同档期贷款基准利率下浮10%再加收50%计算）；2、判令确认原告对二被告提供的抵押物（璧山区来凤街道解放东路X号X单元X-X）的处置价款享有优先受偿权；3、判令二被告承担原告律师费用损失8959元；4、判令二被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年5月24日，工行江北支行与二被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定二被告向工行江北支行申请贷款20万元，并约定了利率、借款期限等。谢洪卫以其名下位于璧山区来凤街道解放东路X号X单元X-X的房屋作为抵押担保，并办妥了抵押登记。工行江北支行按约发放了贷款，但二被告未按约定足额偿付借款本息，经工行江北支行催收未果，特诉至法院。被告谢洪卫、柏兴锭未作答辩。本院经审理认定事实如下：《个人购房借款/担保合同》的具体约定和欠款事实1、签订时间：2016年5月24日，借款人：谢洪卫，抵押物共有人：柏兴锭；2、贷款金额：20万元；3、贷款用途：用于购买房屋；4、贷款期限：180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；5、贷款利率标准：以贷款发放时，中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%为标准确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；6、还款方式：按月等额本息还款；7、罚息、复利条款：借款人未按约偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以合同约定的贷款利率加收50%确定，罚息利率的调整随合同贷款利率的调整而变动，周期保持一致；8、违约责任条款：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款人未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；9、费用条款：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；10、贷款发放时间：2016年5月24日；11、法院送达起诉状、开庭传票时间：2019年8月11日；12、尚欠借款本息情况：谢洪卫、柏兴锭累计逾期超过六次。庭审中，工行江北支行举示证据拟证明，截至2019年9月16日止，谢洪卫、柏兴锭尚欠工行江北支行合同项下的借款本息金额为借款本金175999.32元、利息6225.85元、罚息259.46元、复利189.12元，并自愿以2019年9月16日作为全部贷款到期日。13、抵押担保条款：谢洪卫、柏兴锭以其名下位于璧山区来凤街道解放东路X号X单元X-X的房屋为前述贷款设立抵押担保，现已办妥抵押登记手续；14、抵押担保范围：本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述事实，有贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、《房产证》、抵押合同、借款凭证、个人贷款逾期归还查询结果、自营历史明细表等书面证据和当事人当庭陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，谢洪卫、柏兴锭与工行江北支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按约履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，谢洪卫累计六次以上未按时足额还款，构成违约，工行江北支行有权向谢洪卫宣布全部借款立即到期。工行江北支行起诉前并未将其提前收回全部贷款的意思表示有效送达谢洪卫，本院于2019年8月11日向其送达了起诉状及开庭传票。本应以前述本院有效送达之日作为案涉合同项下全部贷款到期日，但庭审中，工行江北支行举示证据证明谢洪卫截至2019年9月16日尚欠借款本息情况，且自愿以此时间节点作为全部贷款到期日，该意思表示有利于谢洪卫之利益，且不违反法律之规定，本院予以认可。现查实，截至2019年9月16日止，谢洪卫尚欠工行江北支行借款本金175999.32元、利息6225.85元、罚息259.46元、复利189.12元，谢洪卫应偿付前述款项，并自2019年9月17日起按照合同约定的罚息利率支付相应罚息、复利，对此，本院予以确认。谢洪卫、柏兴锭自愿以其名下的房屋为前述借款设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，在谢洪卫未及时偿付债务的情况下，工行江北支行提出对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。工行江北支行未举示证据证实其为实现债权所支付的律师费，故对其主张律师费的诉讼请求本院不予支持。工行江北支行请求柏兴锭承担共同还款责任没有法律及合同依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢洪卫于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金175999.32元，截至2019年9月16日的利息6225.85元、罚息259.46元、复利189.12元；二、被告谢洪卫于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2019年9月17日起至本金付清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还借款本金为基数，复利以未偿还利息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算，罚息利随本清，复利按期计算）；三、若被告谢洪卫未按期足额履行上述付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权就被告谢洪卫、柏兴锭名下位于璧山区来凤街道解放东路X号X单元X-X的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。若义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3883.8元，由被告谢洪卫、柏兴锭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  毛亚男审 判 员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一九年十月二十三日书 记 员  毛 蕾