广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初3649号原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，住所地：茂名市********。主要负责人：谢三山，该行行长。委托诉讼代理人：郑海东，男，该行员工。委托诉讼代理人：林东，男，该行员工。被告：吴进周，男，1989年6月23日出生，汉族，公民身份号码：440************250，住广东省茂名市茂南区************。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行（以下简称农行茂名茂南支行）与被告吴进周信用卡纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行的委托诉讼代理人郑海东到庭参加诉讼，被告吴进周到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名茂南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴进周立即清偿其在原告处开立的信用卡(622**********025)透支债务合计人民币58756.16元，其中本金为人民币55786.21元，利息为人民币1315.80元，手续费人民币669.79元，违约金为人民币984.36元(暂计至2019年6月23日，以后利息及违约金按合同约定另计)；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告吴进周于2010年6月24日在原告处开立贷记卡(卡号：622**********025)，从2019年2月23日起，被告不能正常还款，截止2019年6月23日，被告应还未还的债务金额合计人民币58756.16元，其中本金为人民币55786.21元，利息为人民币1315.80元，手续费人民币669.79元，违约金为人民币984.36元。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今超过120天，已形成不良透支。经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告根据《民事诉讼法》的有关规定向法院提起诉讼，恳请法院判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益，维护诚实信用的社会环境。被告吴进周辩称，欠款属实，但违约金过高。现暂时没有能力还清欠款，因为一直还的钱都是利息和违约金，本金没有减少，希望可以分期还款。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于调整城区经营机构职能的通知》、账户交易历史记录（卡号：622**********025）、历史催收记录等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年6月24日，被告吴进周向中国农业银行股份有限公司茂名市茂南为民支行递交《个人卡申请表》，申请办理该行信用卡业务，申请表上附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》。中国农业银行股份有限公司茂名市茂南为民支行受理后经过审批，向被告吴进周发放一张卡号为622**********025的信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡》规定，申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇。预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。申领人可以选择主动偿还欠款或提供存款账户并约定由发卡人自动扣款偿还欠款的方式还款。申领人贷记卡账户内的存款不计付利息，提取存款需支付提现手续费。《收费标准》约定：“滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。”另查明，2014年8月1日，中国农业银行股份有限公司茂名分行发布《关于调整城区经营机构职能的通知》，对茂名城区经营机构的管理职能作出调整，其中为民支行归茂南支行管辖。再查明，2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。自2017年1月1日起执行。被告吴进周利用该信用卡进行消费后，从2019年2月份起开始未能及时还款。截止2019年6月23日，被告吴进周拖欠信用卡欠款本金为55786.21元，违约金为984.36元，手续费为669.79元，利息为1315.8元（暂计至2019年6月23日止）。原告农行茂名茂南支行多次催收未果，双方致成纠纷。原告农行茂名茂南支行遂于2019年7月12日起诉至本院，请求判如前所诉。本院认为，中国农业银行股份有限公司茂名为民支行与被告吴进周之间签订的《个人卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等均系双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应按照合同约定履行义务。鉴于中国农业银行股份有限公司茂名为民支行已划归原告农行茂名茂南支行管辖，故原告农行茂名茂南支行是本案适格的诉讼主体。被告吴进周未能依约还款，构成违约。现原告农行茂名茂南支行请求被告吴进周向其偿还信用卡欠款本金55786.21元、手续费669.79元及利息1315.8元（暂计至2019年6月23日，自2019年6月24日起的利息按日利率万分之五计至信用卡欠款付清之日止，并按月计收复利），具有合同和法律依据，本院予以支持。至于违约金的问题。被告吴进国与银行约定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。案涉《收费标准》载明，收费标准如有变动，以银行最新公告为准。中国农业银行股份有限公司已在其官方网站以公告方式调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准按最低还款额未还部分的5%收取。故原告农行茂名茂南支行请求被告吴进周支付违约金，于理有据，本院予以支持。被告吴进周抗辩称违约金过高，鉴于该违约金的计算标准是被告与银行自行约定的，且不违反法律规定，故对被告的上述抗辩理由，本院不予采纳。原告农行茂名茂南支行请求被告吴进周按上述标准支付截至2019年6月23日的违约金984.36元，合法合理，本院予以支持。现原告农行茂名茂南支行请求被告吴进周立即清偿全部信用卡欠款，被告吴进周上述信用卡欠款的还款不再存在最低还款额，违约金也不应继续计算，因此，违约金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条规定，判决如下：一、限被告吴进周于本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡欠款本金55786.21元给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行；二、限被告吴进周于本判决发生法律效力之日起十日内支付信用卡欠款本金55786.21元的利息1315.8元（暂计至2019年6月23日，自2019年6月24日起按日利率万分之五计至信用卡欠款付清之日止，并按月计收复利）、违约金984.36元（暂计至2019年6月23日，之后的违约金按最低还款额未还部分的5%计至本判决生效时止）及手续费669.79元给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，以上利息、违约金和手续费合计以不超过年利率24%为限；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费634元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行已预交），由被告吴进周负担。被告吴进周应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  梁长风二〇一九年九月三十日书记员  陈秋梅