福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0583民初7498号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行，住所地福建省南安市。 负责人：吴婷婷，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄进展、黄晓彬。 被告：蔡振新，男，1967年8月6日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：郑育毅，男，1975年2月7日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行（以下简称:南安农商银行仑苍支行）与被告蔡振新、郑育毅信用卡纠纷一案，本院于2019年7月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南安农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人黄进展、被告蔡振新到庭参加诉讼，被告郑育毅经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 南安农商银行仑苍支行在起诉时向本院提出诉讼请求：1.判令蔡振新偿还借款本金50000元及自2018年10月22日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年4月21日暂计结欠利息3639.2元、费用489.66元）；2.由郑育毅对上述款项承担连带清偿责任；3.由蔡振新、郑育毅承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实和理由：2016年8月2日，蔡振新因欠缺资金向福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额50000元，月利率12‰。经南安农商银行仑苍支行及郑育毅同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，约定由郑育毅对蔡振新自2016年8月2日起至2019年7月31日止办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，南安农商银行仑苍支行依约于2016年8月2日向蔡振新发放了额度为50000元的普惠金融卡，蔡振新即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。借款后，蔡振新未能依约偿还利息，至今尚欠借款本金50000元及相应的利息、费用，郑育毅也没有履行其相应的连带保证责任。庭审中，黄进展称诉求的“费用”中没有手续费、快递费、年费，费用即滞纳金，因该行系统升级，自2017年起滞纳金显示为违约金，诉请中主张的违约金489.66元是自2018年12月21日起算，本案也没有产生保全费和公告费。另外，蔡振新于2019年6月16日偿还了借款本金1.6元，至今尚欠借款本金49998.4元。 蔡振新辩称，对南安农商银行仑苍支行起诉的请求和事实理由均没有异议。 郑育毅未作答辩。 经审理查明，2016年7月26日，蔡振新向南安农商银行仑苍支行申请办理一张福万通普惠金融卡，南安农商银行仑苍支行经核准同意后，向其发放了一张卡号为62×××00的福万通普惠金融卡，信用额度为50000元。根据《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》，双方约定“福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年”、“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。”、“甲方（蔡振新）需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等”、“甲方（蔡振新）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（南安农商银行仑苍支行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）”，双方还约定借款利息执行月利率12‰，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。郑育毅于2016年7月26日与南安农商银行仑苍支行签订了一份《最高额保证合同》，由郑育毅对蔡振新自2016年7月26日起至2019年7月31日止办理的福万通普惠金融卡业务形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年；蔡振新、郑育毅分别出具了诉讼文书送达地址确认书，蔡振新确认其诉讼文书送达地址为南安市，郑育毅确认其诉讼文书送达地址为南安市，二人承诺若人民法院按上述地址寄送相关文书，本人或本人负责签收邮件的人员拒绝签收的，或其他非不可抗力的任何原因导致相关文书退回的将视同本人已收到人民法院寄送的相关文书，邮件退回之日视为送达之日。蔡振新收到该卡片后，陆续透支本金，并不定期还款，截止2019年4月21日，蔡振新尚欠透支本金50000元及利息3639.2元，蔡振新于2019年6月16日偿还了借款本金1.6元，之后没有偿还过任何款项，郑育毅也没有履行保证责任。 上述事实，有南安农商银行仑苍支行提供的营业执照（副本）复印件、负责人身份证明、蔡振新和郑育毅的身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表复印件(与原件核对无异）、最高额保证合同复印件(与原件核对无异）、用卡须知复印件(与原件核对无异）、贷记卡台账情况表、福万通普惠金融卡历史交易明细账、诉讼文书送达地址确认书复印件(与原件核对无异）等证据及黄进展在庭审中的陈述为证，可以认定。 本院认为，南安农商银行仑苍支行与蔡振新之间建立的福万通普惠金融卡合约关系，以及南安农商银行仑苍支行与郑育毅之间的保证合同关系，主体资格适格，当事人意思表示真实，合法有效。蔡振新通过其向南安农商银行仑苍支行申领的福万通普惠金融卡进行借款，该卡已经到期，蔡振新却没有依约偿还借款本息，已构成违约，现南安农商银行仑苍支行请求判令蔡振新偿还尚欠的本金49998.4元及利息（利息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年4月21日暂计结欠利息3639.2元），符合双方约定和法律规定，应予支持。南安农商银行仑苍支行请求判令蔡振新支付违约金（所欠违约金自2018年12月21日起计算），由于中国人民银行在2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。故自2017年1月1日起，南安农商银行仑苍支行无权收取滞纳金，而且因为南安农商银行仑苍支行与蔡振新没有另行约定逾期还款应支付违约金，故南安农商银行仑苍支行也无权向蔡振新收取违约金，南安农商银行仑苍支行的该诉求缺乏依据，不予支持。郑育毅自愿为蔡振新的借款提供保证担保，因此南安农商银行仑苍支行请求判令郑育毅对蔡振新的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，应予支持。郑育毅经合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告蔡振新应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行借款本金49998.4元及相应的利息（其中截止2019年4月21日的利息为3639.2元，自2019年4月22日起至还清款项之日止的利息按中国人民银行的有关规定与双方当事人的约定计算）。 二、被告郑育毅对被告蔡振新的上述债务承担连带清偿责任；其在承担保证责任后，有权向被告蔡振新追偿。 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1154元，减半收取计577元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行负担7元，由被告蔡振新、郑育毅负担570元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 何志刚 二〇一九年十月八日 法官助理 尤加阳 书 记 员 吴倩倩 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示。 一、适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第五十一条原告可以放弃或者变更诉讼请求。被告可以承认或者反驳诉讼请求，有权提起反诉。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。