广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初24954号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：袁艳梅，女，1977年5月2日出生，汉族，身份证住址江西省德兴市，原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告袁艳梅信用卡纠纷一案，本院于2019年7月8日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人曾艳红、被告袁艳梅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉称：被告于2010年8月向原告申请办理了信用卡，卡号为51×××87。截至2019年5月16日止累计欠款共计人民币165249.26元未给付。原告多次催款，但被告一直未足额清偿。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币165249.26元(截止至2019年5月16日，欠款本金104604.49元、利息23929.07元、违约金7105.49元、滞纳金23475.49元、账单分期手续费6134.72元)，其后利息按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、被告承担本案的全部诉讼费用。被告袁艳梅辩称：我不同意原告的诉讼请求，原告主张的金额与实际不符，费用怎么算我不清楚，但加起来不是这个数，对不上。原告主张的欠款本金只是给我一个临时额度，我后面一直有还款，但是都没有还到本金，一直都在冲抵利息。这是一本糊涂账，我自己搞不清楚搞不明白，但是我认为原告计算不合理。我在使用信用卡的时候，信用卡固定额度是5万元，固定额度可以分12期还款，而且我有屡次分期，原告都在计算利息。临时额度是可以调高到105000元，但临时额度有时间限制，到了截止时间之后原告就取消临时额度，超出固定额度的消费金额，原告需要我一次性付清，即便分期也不能按全部消费金额分期，我因为这个原因资金周转不来，复利、利息一直滚动计算，所有产生了很多欠款。我一直尝试在电话中与原告工作人员沟通，请求可否予以协商酌情处理，他们说只能按照流程走，没有办法。后续我也有还款，但每次几千几千的还款都不及利息、滞纳金上涨的速度，全被淹没。本院经审理认定以下事实：2010年8月8日，被告向原告提交《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》申请办理信用卡。该申请表上载明“本人已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》和《招商银行信用卡章程》，并且自愿遵守合约和章程的规定，无论核准与否本人同意此申请表及所付文件均由招商银行保留，合约和章程文本可于招商银行股份有限公司信用卡中心网站××浏览或者至招商银行营业网点索取。”另，该申请表载明信用卡使用挂号信邮寄对账单，被告确认对账单邮寄至本人的工作单位地址。根据所附《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定（摘抄）：乙方及其附属卡申请人保证向甲方提供的所有申请资料是正确、完整、真实的（第一条第1款）。信用额度是持股人名下所有卡片（含主卡、附属卡）的共用额度，也是人民币账户与美元账户的共用额度。甲方有权依据乙方的资信状况核给或调整其信用额度，并将信用额度调整的信息及时通知乙方，乙方的信用额度与其附属卡持卡人共享。依据乙方的资信状况合计信用额度使用情况，甲方有权对其核发或调整为相应等级的信用卡（第一条第3款）。信用卡卡片的有效期限最长为三年，过期自动失效，但乙方使用信用卡所发生的债权债务关系不因信用卡卡片的逾期失效而消灭。乙方同意信用卡到期后甲方可直接核发新卡或招商银行标准信用卡（以下简称“标准卡”）给乙方。若乙方直接核发标准卡给乙方，则乙方无需另行填写申请表格，乙方知悉并自觉遵守《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规定，《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》与本合约的规定不一致的，以《招商银行信用卡“个人卡”领用合约》为准。若乙方及其附属卡持卡人不愿到期换领新卡或标准卡，应于卡片的有效期到期前一个月致电甲方客户服务热线通知甲方，否则，甲方视同乙方同意到期更换新卡或标准卡，并为乙方更换新卡或标准卡和收取年费（第二条第4款）。乙方及其附属卡持卡人和保证人如发生工作变动，通讯地址或电话变更，电子邮箱或身份证号码变更等，应当及时与甲方联系办理资料变更手续，否则，由此产生的损失由乙方承担（第三条第1款）、乙方未收到对账单应主动查询，若在到期还款人前乙方未向甲方提出异议，则视同其已认可全部交易(第三条第2款)。乙方及其附属持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行（第三条第3款）。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金（第三条第6款）。本合约所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式）即为有效，无须另行通知乙方，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力（第五条）。《招商银行信用卡费用和利息标准表》载明收费项目和收费标准（第六条）。后原告为被告办理了卡号为51×××87的信用卡。被告在用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。根据原告提供的对账单载明，截止至2019年5月16日，被告尚欠原告本金104594.49元、账单分期手续费6134.72元、滞纳金23475.49元及利息23929.07元、违约金7105.49元。原告主张因被告逾期还款，故应支付2017年1月份的违约金7105.49元。原告要求被告清偿上述债务，遂提起本案诉讼。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告提交其于2016年9月30日在其官网发布的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，证实其曾在前述公告中，向服务对象告知将“滞纳金”调整为“违约金”。原告、被告确认双方无就违约金收取方式和标准达成协议。庭审中，原告、被告确认在被告用卡过程中曾提高过信用额度。庭审结束后，原告向本院提出被告尚欠本金应以对账单记录的金额104594.49元为准，诉讼请求主张的本金为104604.49元，故申请撤回超出的本金10元，明确诉讼请求为：一、要求被告立即给付原告信用卡欠款人民币165239.26元（截止至2019年5月16日欠款本金为104594.49元，利息23929.07元，违约金7105.49元，滞纳金23475.49元，账单分期手续费6134.72元），利息按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；二、诉讼费用全部由被告承担。经审查，原告撤回10元本金的申请符合法律规定，本院口头裁定予以准许。以上事实，有《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告填写的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》及原告与被告签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、分期手续费、滞纳金等违约责任。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及《招商银行信用卡费用和利息标准表》已载明收费项目及收费标准等，现原告要求被告按约定清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金104594.49元、账单分期手续费6134.72元、滞纳金23475.49元及利息（截止至原告起诉主张的2019年5月16日的利息为23929.07元；自2019年5月17日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）。被告在使用信用卡过程中同意调高信用额度，且已实际进行消费，依法应按约定还款。至于其称因资金周转不来产生大量欠款，此属于其自身原因，不能对抗原告，故该抗辩理由不成立，本院不予采纳。关于违约金诉求。根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定属于原告基于其信用卡产品预先拟定、循环使用且在订立合同时未与对方协商的条款，应认定为格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。综上，即使原告根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定，在官方网站上发布调整服务收费项目的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定，公告内容对持卡人不具有约束力。本案中，原告主张违约金发生于2017年1月，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求缺乏合同及法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告袁艳梅向原告招商银行股份有限公司信用卡中心清偿信用卡欠款本金104594.49元、滞纳金23475.49元、账单分期手续费6134.72元及利息（截止至2019年5月16日的利息为23929.07元；自2019年5月17日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3604元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担154.2元，被告袁艳梅负担3449.8元并于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  杨月琴人民陪审员  严伟琦人民陪审员  黄凤英二〇一九年十月十七日书 记 员  黄静雯