广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1423民初1277号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行，经营场所：丰顺县*******，统一社会信用代码：914***********142J。负责人：古伟凡，系该行行长。委托诉讼代理人：黄友平，女，汉族，1972年6月20日出生，住广东省丰顺县***************，身份证号码：441************042，系该支行员工。委托诉讼代理人：黄淑园，女，汉族，1990年11月5日出生，住广东省丰顺县****************，身份证号码：441************328,系该行员工。被告：杜京彪，男，汉族，1968年11月1日出生，住广东省丰顺县*********，身份证号码：441************71X。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称邮储银行丰顺县支行）与被告杜京彪信用卡纠纷一案，本院于2019年9月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年10月8日公开开庭进行了审理，原告邮储银行丰顺县支行的委托诉讼代理人黄友平、黄淑园及被告杜京彪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰顺县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杜京彪偿还其所持信用卡（信用卡号：622**********011）项下的透支本金18349.56元，透支利息1281.26元，费用7407.92元，计至2019年8月28日本金、利息、费用合计为27038.74元，2019年8月28日后的利息按信用卡领用合约约定息费计付至款清之日止；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年8月24日被告杜京彪向原告书面申请办理邮储银行金卡，原告于2011年9月20日通过被告杜京彪的信用卡申请审批，初始授信额度为17000元。被告在2014年9月10日激活卡片后开始刷卡消费。后被告未按约履行信用卡合约义务，至今已逾期15期没有足额还款，经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第五条还款第5项约定，请求人民法院判令被告杜京彪偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：（1）利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。透支利率：日息万分之五，按月计收复息。（2）年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。（3）滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用。经原告核算，被告透支本金18349.56元，透支利息1281.26元，费用7407.92元，计至2019年8月28日本金、利息、费用合计为27038.74元，2019年8月28日后的利息按信用卡领用合约约定息费计付至款清之日止。被告杜京彪到庭答辩称，其不清楚银行的利息和费用具体是如何具体计算得出，其认为原告收取的费用偏高，其不知情原告所说的有到其工作单位催讨的事情。本院经审理认定事实如下：被告杜京彪于2011年8月24日向原告邮储银行丰顺县支行申请办理人民币信用卡（个人卡），填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条第1项约定“除本合约另有规定外，乙方（申请人）透支消费及圈存交易入账日至甲方（银行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止：日利率为万分之五，按月计收复利”。第2项约定“乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利”。第7项约定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”。经审查，原告于2011年9月20日通过审批，向被告发放了一张卡号为622**********011的信用卡，该卡初始授信额度为17000元。被告于2014年9月10日激活信用卡后开始刷卡消费。后被告未按照约定还款，截至2019年8月28日止，被告结欠原告透支本金18349.56元，透支利息1281.26元，费用7407.92元。原告多次催收未果，为维护自身的合法权益，遂于2019年9月18日向本院提起诉讼，并提出上述诉讼请求。另查明，庭审中原告明确诉请的费用是指违约金，是按最低还款额的未还部分的百分之五计算得出。2017年1月1日中国人民银行发出公告停止银行收取滞纳金后，原告并未与被告签订相关违约金条款，通过官网进行公告并通过官方短信告知给被告。被告称其未与原告重新签订协议，不记得是否有收到过原告发送的短信。本院认为，本案属信用卡纠纷。信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申请办理信用卡，原告经审查批准并为被告办理了信用卡业务，双方已形成了合同关系。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》是双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，均应全面履行。原告依约为被告办理了信用卡并提供相应的服务，而被告持卡消费透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告按约定清偿透支本金、利息，符合法律规定和合约约定，本院予以支持。本院确认被告欠付款项为本金18349.56元，利息截至2019年8月28日为1281.26元，自2019年8月29日起至款项付清之日的利息，按信用卡领用合约的相关规定计付。关于费用，其本质上是违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告虽以公告的形式告知滞纳金变更为违约金的行为，但未与被告重新签订协议，故原告主张被告支付相关费用，依据不足，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杜京彪应于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行支付信用卡透支本金人民币18349.56元及相关利息（计至2019年8月28日的利息为1281.26元，自2019年8月29日起至款项付清之日止的利息按信用卡领用合约的相关规定计付)；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费476元，减半收取238元（原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行负担65元，由被告杜京彪负担173元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  吴小垚二〇一九年十月二十一日书记员  邱宋莉附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。