广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂01民初94号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁分行（原名为中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部），住所地:广西壮族自治区南宁市青秀区民族大道**，统一社会信用代码：9145010389828087X4。 负责人：杨世亮，该营业部总经理。 委托诉讼代理人：刘志荣，广西同望律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蔡娟，广西同望律师事务所律师。 被告：甘露，女，1976年5月1日出生，香港特别行政区居民。 被告：王承孝，男，1963年3月12日出生，香港特别行政区居民，港澳居民来往大陆通行证号码：H0856575600。 原告中国工商银行股份有限公司南宁分行与被告王承孝、甘露金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月16日受理后，依法于2019年10月16日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人刘志荣到庭参加诉讼，被告王承孝、甘露经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司南宁分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告中国工商银行股份有限公司南宁分行与被告王承孝、甘露签订《个人借款/担保合同》（合同编号B：[G]字[邕]行[新城]支行[2010]年[1494]号）；2、请求判令被告王承孝偿还原告中国工商银行股份有限公司南宁分行借款本金人民币121703.27元；3、请求判令被告王承孝向原告中国工商银行股份有限公司南宁分行支付借款利息（截止2017年12月28日止借款利息人民币9753.34元，此后利息按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至实际清偿完毕之日止）；4、为实现上述债权，原告中国工商银行股份有限公司南宁分行对被告王承孝提供的位于南宁市青秀区，有权以财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、请求判令被告王承孝向原告中国工商银行股份有限公司南宁分行赔偿律师代理费6415元；6、判令被告甘露对被告王承孝的上述债务承担连带清偿责任；7、判令本案诉讼费由被告王承孝、甘露承担。事实与理由：2010年10月12日，原告中国工商银行股份有限公司南宁分行与被告王承孝签订一份《个人借款/担保合同》（合同编号B：[G]字[邕]行[新城]支行[2010]年[1494]号），合同约定:王承孝向原告贷款24万元，贷款期限为120个月，贷款用途为购买耐用消费品，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，即年利率为6.534%，王承孝按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，王承孝未按合同约定日期偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率即年利率6.534%基础上加收30%；被告王承孝以其所有的位于南宁市青秀区为其向原告的贷款提供抵押担保，抵押范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；如王承孝连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求王承孝提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；由于王承孝没有按照合同约定履行各自义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由王承孝承担。合同签订后，原告依约于2010年11月2日向被告王承孝发放了贷款24万元，并就抵押房产办理了抵押登记。但被告王承孝截止至2017年12月28日止，已经连续16期未能按时偿还借款本息，拖欠贷款本金121703.27元及利息9753.34元。经原告多次催收，被告王承孝至今未能按合同约定归还借款本息，被告的行为已经严重违反合同约定，构成违约。根据合同约定，被告王承孝应向原告清偿全部剩余贷款本金和相关利息、罚息并承担本案的律师费、诉讼费等。被告王承孝与被告甘露于1999年10月28日登记结婚，系夫妻关系，因此被告甘露应对夫妻关系存续期间的共同债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，诉至法院，并聘请了广西同望律师事务所律师刘志荣、蔡娟代理诉讼，为此支付了6415元律师代理费。原告提出诉请如前，请求法院依法判决。 被告王承孝、甘露未作答辩，亦未到庭参加诉讼。 原告向法庭提交以下证据以支持其诉讼主张： 证据1、《个人借款/担保合同》，证明原告与被告王承孝于2010年10月12日签订《个人借款/担保合同》，约定被告王承孝贷款24万元，贷款期限为120个月即10年；被告王承孝连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权要求提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等由被告一承担；证据2、房产证，证明用于抵押的位于为被告王承孝所有；证据3、房屋他项权证，证明被告王承孝于2010年10月22日办理房屋抵押登记；证据4、中国工商银行个人借款凭证，证明原告于2010年11月2日向被告王承孝发放贷款24万元；证据5、借款详细信息，证明截止至2017年7月27日，被告王承孝已累计12期未按时履行还款义务，并拖欠利息共计6673.36元；证据6、结婚证，证明二被告是夫妻关系；证据7、委托代理合同，证据8、律师费收据，证据7、8共同证明原告为本案支出律师费6415元。当庭提交证据9借款详细信息，证明截止至2017年12月28日被告王承孝拖欠利息共计9753.34元； 被告王承孝、甘露未向法庭提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，被告王承孝、甘露对原告提出的诉讼请求及提供的证据进行答辩及质证的权利。被告王承孝、甘露经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利，故本院对原告所提交的证据以及其所证明的事实予以确认。 本院认为，关于本案的法律适用问题。本案被告王承孝为香港特别行政区永久居民，甘露为香港特别行政区居民，香港特别行政区与中国内地适用不同法律，故本案系参照涉外程序审理的案件。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”之规定，具体到本案中，原、被告双方之间的纠纷因借款而起，且未约定适用的法律，故应当适用“履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”。原告的住所地及履行付款义务的主要地点是广西壮族自治区南宁市，故与涉案合同有最密切联系的法律应为内地法律，故本案适用中华人民共和国内地法律。 关于本案的处理。原告与被告王承孝签订的编号为B：[G]字[邕]行[新城]支行[2010]年[1494]号《个人借款/担保合同》，主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，各方当事人均应恪守。 关于本息的问题。《个人借款/担保合同》约定，被告王承孝向原告借款24万元，借款期限为120个月，采取按月等额本息还款法，贷款利率为年利率6.534%，逾期还款则应支付罚息，罚息利率按贷款利率加收30%计，对逾期支付的利息，还应按罚息利率计收复利，连续三个月或累计六次未按时还款则原告有权宣布贷款立即到期，并要求王承孝提前清偿全部贷款，并支付所产生的利息、罚息及其他费用。本案中，原告依约发放贷款24万元，但截止至2017年12月28日王承孝已逾16期贷款本息未偿还，后未再继续依约清偿，截止至2017年12月28日，王承孝已拖欠贷款本金121703.27元、利息9753.34元，应视为王承孝构成根本违约，故原告有权请求解除双方签订的编号为B：[G]字[邕]行[新城]支行[2010]年[1494]号《个人借款/担保合同》，并且要求被告王承孝偿还前述贷款本金121703.27元并支付相应的利息，关于利息的计算，截止至2017年12月28日，王承孝已拖欠利息9753.34元，此后的利息的计算应以剩余的贷款本金121703.27元为基数，自2017年12月29日起至还清贷款本金之日止，按《个人借款/担保合同》约定的借款利率、罚息利率、复利利率来分别计付。 关于律师费。《个人借款/担保合同》约定由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由王承孝承担。原告为向王承孝追偿而向本院起诉，并聘请律师代理诉讼，亦支付了6415元的律师费，故原告请求该6415元律师费应由被告王承孝负担，于法有据，本院予以支持。 关于抵押担保。被告王承孝以其名下的位于南宁市青秀区为其向原告的借款提供抵押担保，双方并就抵押房产办理了抵押登记，因此，原告有权以王承孝所有的位于南宁市青秀区折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 关于甘露的责任问题。甘露与王承孝系夫妻关系，案涉借款虽然发生在夫妻关系存续期间，但甘露并非《个人借款/担保合同》的当事人，而且《个人借款/担保合同》约定借款用途为购买耐用消费品，原告又未提交其他证据证实前述借款系用于夫妻共同生活或共同经营，故原告请求甘露对王承孝的前述债务承担连带清偿责任，于法无据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司南宁分行与被告王承孝于2010年10月12日签订的编号为B：[G]字[邕]行[新城]支行[2010]年[1494]号《个人借款/担保合同》； 二、被告王承孝向原告中国工商银行股份有限公司南宁分行偿还贷款本金121703.27元； 三、被告王承孝向原告中国工商银行股份有限公司南宁分行支付利息（利息的计算方法：截止至2017年12月28日，王承孝已拖欠利息9753.34元，此后的利息的计算应以剩余的贷款本金121703.27元为基数，自2017年12月29日起至还清贷款本金之日止，按《个人借款/担保合同》约定的借款利率、罚息利率、复利利率来分别计付）； 四、被告王承孝向原告中国工商银行股份有限公司南宁分行赔偿律师费6415元； 五、为实现上述第二至四项债权，原告中国工商银行股份有限公司南宁分行对被告王承孝所有的位于南宁市青秀区，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿； 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司南宁分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3057元，保全费1209元，公告费260元，三项合计4526元，由被告王承孝负担。 如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司南宁分行可在本判决书送达之日起十五日内，被告王承孝、甘露可在本判决书送达之日起三十日内向本院或广西壮族自治区高级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广西壮族自治区高级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（受理费的数额根据当事人不服一审判决具体数额确定，开户名称：广西壮族自治区高级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市万象支行，账号：20×××77）,逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判长  宋桂芬 审判员  覃若鹏 审判员  覃 斯 二〇一九年十月十六日 书记员  苏珊珊