贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初6549号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：王振正，男，1967年1月27日生，布依族，小学文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：韦礼优，女，1966年9月23日生，布依族，初中文化，无业，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与被告王振正、韦礼优金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人周先芳，被告王振正、韦礼优到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院解除邮储银行黔西南州分行与王振正、韦礼优于2014年10月29日签订的《个人额度借款合同》（合同编号为：5299932Ｑ214103717823）；2.请求人民法院依法判令王振正、韦礼优偿还邮储银行黔西南州分行截止2019年4月28日的借款本金502409.69元、利息30077.75元、罚息3743.01元，合计536230.45元。并以尚欠本息之和532487.44元为基数承担自2019年4月29日起至本息清偿完毕之日止的利息、罚息和复利（罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍）；3.请求人民法院依法判决邮储银行黔西南州分行对王振正、韦礼优用于抵押的位于兴义市坪东第四商贸区的房屋（权属证书编号：市房权证兴字第××号）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.本案的全部诉讼费用由王振正、韦礼优承担。事实与理由：王振正、韦礼优向邮储银行黔西南州分行申请贷款，邮储银行黔西南州分行审查符合贷款条件后于2014年10月29日与王振正、韦礼优签订了《个人额度借款合同》以及《个人最高额担保合同》。《个人额度借款合同》约定：王振正、韦礼优向邮储银行黔西南州分行贷款700000元，借款期限为120个月，还款方式为每月等额本息还款法，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍；若在额度存续期内，借款人发生额度下任意一笔借款的逾期超过90天或累计逾期次数超过六次，则贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。《个人最高额担保合同》约定：王振正、韦礼优将共同共有的，位于兴义市坪东第四商贸区的房屋（权属证书编号：市房权证兴字第××号）为王振正、韦礼优向邮储银行黔西南州分行所借贷款提供金额为700000元的最高额抵押担保，该抵押担保已经到兴义市住房和城乡建设局进行抵押登记（登记编号：市房他证兴字第××号）。上述合同签订后，邮储银行黔西南州分行于2014年10月31日将700000元贷款发放至王振正的账户，但是王振正、韦礼优未按合同约定履行还款义务，截止2019年4月28日尚欠邮储银行黔西南州分行借款本金、利息、罚息共计536230.45元。按照邮储银行黔西南州分行与王振正、韦礼优签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，邮储银行黔西南州分行有权依照合同约定按罚息利率计收逾期还款期限内的利息及罚息、复利并且有权对拍卖或变卖抵押房屋的价款优先受偿。为维护邮储银行黔西南州分行的合法权益，特依据相关法律诉至法院，请求人民法院判如所请。 王振正辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉事实及诉请无异议。 韦礼优辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉事实及诉请无异议，但是在邮储银行黔西南州分行起诉后，我于2019年6月30日又还了一期8200元。 本院经审理认定事实如下：王振正与韦礼优系夫妻关系。王振正作为借款人，韦礼优作为共同借款人向邮储银行黔西南州分行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向邮储银行黔西南州分行申请贷款700000元，贷款期限为120个月，担保方式为所购房屋抵押，还款方式为等额本息，还款日为实际放款日每月对日，抵押物坐落于贵州省兴义市坪东新区，面积为444.88平方米房屋，王振正在申请人处签字并捺印，韦礼优在共同借款人处签字并捺印。2014年10月29日，王振正作为借款人、韦礼优作为共同借款人与邮储银行黔西南州分行作为贷款人签订了合同编号为5299932Ｑ214103717823的《个人额度借款合同书》，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币700000元，用途为个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款，担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人最高额担保合同》，担保合同编号：5299932Ｑ314102769373。额度存续期限为156个月，自2014年10月29日至2027年10月29日。额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，并按月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。还款采用等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿，结息日为贷款支用日的每月对日。本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。合同还约定，借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权等救济措施。合同尾部借款人处王振正签字捺印，共同借款人处韦礼优签字捺印。 2014年10月29日，王振正作为抵押人，韦礼优作为抵押物共有人与邮储银行黔西南州分行作为担保权人签订《个人最高额担保合同》，约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为王振正与担保权人签订的编号为5299932Ｑ214103717823的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币700000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年10月29日至2027年10月29日，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。担保权存续期间至主合同项下债务全部清偿之日止，保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止。王振正提供由其所有的位于兴义市坪东新区商贸区［房屋所有权证：市房权证兴字第××号；国有土地使用证：兴市国用（籍出）字第20××14号］的房产设定抵押。合同尾部抵押人处王振正签字捺印，抵押物共有人处韦礼优签字捺印。2014年10月31日，邮储银行黔西南州分行与王振正为上述抵押房产办理抵押登记，并由兴义市住房和城乡建设局发放市房他证兴字第××号房屋他项权证，载明房屋他项权利人为邮储银行黔西南州分行，房屋所有权人为王振正，房屋坐落为兴义市坪东新区商贸区，产权证号为兴义0020708，土地证号20××14，他项权利种类为最高额抵押，借款人为王振正，抵押面积为444.88平方米，抵押约定期限为2014年10月29日至2029年10月29日。 2014年10月31日，邮储银行黔西南州分行向王振正账号为62×××21发放贷款700000元。同日，邮储银行黔西南州分行提供《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据载明借款人为王振正，借款金额为700000元，贷款期限自2014年10月31日至2024年12月31日，年利率为9.17%，借款用途为装修住房，还款方式为等额本息，王振正在借据借款人处签字并捺印。 邮储银行黔西南州分行提交的《中国邮政储蓄银行还款流水详情》显示，王振正借款后按照等额本息的方式共计偿还了42期（截止至2018年4月30日）的借款本息，期间发生13次逾期，第43期应于2018年5月31日支付的借款本息王振正一直到2018年12月28日才支付完毕，后王振正分别于2018年12月28日、2018年12月31日、2019年2月2日、2019年2月28日支付719.82元、1100元、976元、1200元共计3995.82元用于支付其第44期借款本金。邮储银行黔西南州分行起诉后，王振正于2019年7月1日偿还了8200元，邮储银行黔西南州分行用于抵扣第44期尚欠的借款本金1257.73元、利息2894.95元及罚息与复利672.90元后剩余3374.42元用于偿还第45期借款本金。 以上法律事实，有当事人陈述，邮储银行黔西南州分行提交的营业执照、法定代表人身份证明以及身份证复印件，王振正、韦礼优的身份证、户口册、结婚证复印件，《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情》、《个人最高额抵押合同》、《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、《房屋他项权证》、《贷款结清试算单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款资产保全还款单》及本院依职权制作的《庭审笔录》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行与王振正、韦礼优于2014年10月29日签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行黔西南州分行已按合同约定向王振正账户发放贷款700000元，王振正、韦礼优则应按照约定履行还本付息的义务，王振正、韦礼优未按照合同约定的分期还款时间归还借款本金及支付利息，已构成违约。双方在合同中约定，借款人在额度存续期内额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。因此，邮储银行黔西南州分行作为贷款人，在借款人王振正、韦礼优逾期偿还借款本息构成违约的情况下，有权解除与借款人王振正、韦礼优之间的借款合同关系并要求王振正、韦礼优支付尚欠的借款本息，故邮储银行黔西南州分行诉请解除与王振正、韦礼优于2014年10月29日签订的《个人额度借款合同》并依据双方约定诉请王振正、韦礼优偿还尚欠的借款本息的请求，本院予以支持。由于王振正、韦礼优在邮储银行黔西南州分行起诉后于2019年7月1日偿还了8200元，邮储银行黔西南州分行用于抵扣了王振正、韦礼优第44期尚欠的借款本金1257.73元、利息2894.95元及罚息与复利672.90元后剩余3374.42元用于偿还第45期借款本金，故上述款项应当在邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年4月28日的相应款项中予以扣减，故王振正应当偿还的借款本金为497777.54元（502409.69元-1257.73元-3374.42元），应当支付的利息为27182.80元（30077.75元-2894.95元）。 关于邮政储蓄银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，采用等额本息还款法，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利。王振正未按合同约定按时支付借款本金与利息，应按照合同的约定计算罚息、复利，故本院对邮政储蓄银行黔西南州分行要求王振正支付罚息、复利的诉请予以支持；对于逾期复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮政储蓄银行黔西南州分行与王振正在合同中约定，罚息利率从逾期之日起按借款利率加收50%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。如前所述，王振正、韦礼优于2019年7月1日支付的8200元用于抵扣了已产生的罚息与复利672.90元，该抵扣应当在邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年4月28日的罚息与复利中予以扣减，罚息与复利应为3070.11元（3743.01元-672.90元）。此外，王振正还应当支付自2019年4月28日起至2019年7月1日（64天）以未扣减之前本金和利息之和532487.44元为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍支付罚息及复利，由于在2015年以后，中国人民银行并未公布新的贷款利率，故沿用2015年公布的五年以上的长期贷款基准年利率4.9%，经计算后，该期间内王振正应当支付罚息及复利共计9740.97元，故截止2019年7月1日，王振正、韦礼优应支付罚息与复利共计12811.08元（3070.11元+9740.97元）。从2019年7月2日起应当以尚欠本金497777.54元及利息27182.80元之和524960.34元为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍支付罚息及复利。 关于邮储银行黔西南州分行对王振正用以抵押的房产折价或拍卖、变卖后的价款是否在债权范围内享有优先受偿权的问题。邮储银行黔西南州分行与王振正签订的合同编号为5299932Ｑ314102769373的《个人最高额担保合同》约定王振正用其单独所有的位于贵州省兴义市坪东新区的房屋［房屋所有权证：市房权证兴字第××号；国有土地使用证：兴市国用（籍出）字第20××14号］作为抵押物，为本案借款本息等债务提供抵押担保，并已在兴义市住房和城乡建设局办理了房屋他项权证，故双方签订的抵押合同依法成立并生效，抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，邮储银行黔西南州分行主张对王振正所有的位于贵州省兴义市坪东新区的房屋［房屋所有权证：市房权证兴字第××号；国有土地使用证：兴市国用（籍出）字第20××14号］折价或拍卖、变卖后的价款在上述债权范围内享有优先受偿权的诉请，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与王振正、韦礼优于2014年10月29日签订的《个人额度借款合同》（合同编号为：5299932Q214103717823）； 二、王振正、韦礼优于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2019年7月1日的借款本金497777.54元、利息27182.80元、罚息及复利12811.08元，共计537771.42元；并以524960.34元为基数，从2019年7月2日起按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计算支付罚息及复利至借款清偿完毕之日止； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对王振正所有的位于贵州省兴义市坪东新区的房屋［房屋所有权证：市房权证兴字第××号；国有土地使用证：兴市国用（籍出）字第20××14号］折价或拍卖、变卖后的价款在上述第二项债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9262元，减半收取4631元，由王振正、韦礼优共同负担，由王振正、韦礼优给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇一九年十月九日 书记员  余永彪