江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0102民初9319号原告：交通银行股份有限公司江西省分行，住所地：江西省南昌市红谷滩新区会展路199号，统一社会信用代码：91360100858342781L。负责人：唐朔，该分行行长。委托诉讼代理人：叶苏，江西红阳光律师事务所律师，执业证号13601201410678712。委托诉讼代理人：鲍钧海，江西红阳光律师事务所律师，执业证号13601201410959489。被告：黄海辉，男，1975年10月29日生，汉族，住江西省南昌市西湖区。委托诉讼代理人：吕震环，江西江右律师事务所律师，执业证号：13601201810042839。被告：咸宁市派拉蒙房地产开发有限公司，住所地：湖北省咸宁市温泉路41号，统一社会信用代码：91421200798775760B。法定代表人：吴人庆。被告：朱会琴，女，1977年1月19日生，汉族，住江西省南昌市西湖区。被告：黄海云，男，1979年5月18日生，汉族，住江西省南昌市西湖区。被告：李虹，女，1980年9月11日生，汉族，住江西省南昌市西湖区。原告交通银行股份有限公司江西省分行与被告黄海辉、咸宁市派拉蒙房地产开发有限公司（以下简称“派拉蒙公司”）、朱会琴、黄海云、李虹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人叶苏及被告黄海辉委托诉讼代理人吕震环均到庭参加诉讼，被告派拉蒙公司、朱会琴、黄海云、李虹经送达开庭传票未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告黄海辉立即向原告清偿尚欠的贷款本金4474314.45元及利息（含利息、罚息、复利，暂计至2018年9月28日利息共207388.14元，从2018年9月29日起至还清款项之日止，利息按合同约定计算）；2、被告黄海辉支付原告律师费9176元；3、原告对登记在被告咸宁市派拉蒙房地产开发有限公司名下位于湖北省咸宁市温泉路41号，5-7幢4层多套号，咸宁市房权证温泉字第××号的房产处置后的款项享有优先受偿权；4、被告朱会琴、被告黄海云、被告李虹对被告黄海辉的上述债务承担连带清偿责任；5、本案案件受理费、财产保全申请费等均由被告承担。事实与理由：1、个人借款合同签订情况：2016年6月21日，原告与被告黄海辉签订一份《个人借款合同》，合同约定，原告向被告黄海辉提供490万元一次性循环贷款额度（实际贷款460万元），贷款期限12个月（自2017年5月11日起至2018年5月10日止），贷款执行利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%确定年利率，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自该笔贷款首次放款日起，每满年的当日为该笔贷款利率调整日，实际贷款月利率为5.4375‰；还款方式为一次还本，分次付息法，利息按期支付，每期末月的1日为付息日，借款到期一次性偿还本金，并约定了违约条款，被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率为合同约定适用的利率上浮50%。2、抵押合同签订情况：2016年6月21日，原告与被告派拉蒙公司签订一份《抵押合同》,约定被告派拉蒙公司将其名下位于湖北省咸宁市温泉路41号，5-7幢4层多套号（咸宁市房权证温泉字第××号）房产作为抵押物，为被告黄海辉与原告签订的上述《个人借款合同》提供最高额抵押担保，抵押权人担保的最高债权额为490万元；担保范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。抵押担保期间为自债务履行期限届满之日起，计至全部主合同项下最后到期的主债务的债务履行期届满之日后两年止；如债务人未按时足额偿还全部或部分贷款，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。合同签订后，原告与被告派拉蒙公司于2016年6月24日就上述抵押房产办理抵押登记手续，原告取得不动产登记证明。3、保证合同签订情况：被告黄海辉与被告朱会琴系夫妻，被告黄海云与被告李虹系夫妻，被告黄海辉和被告黄海云系兄弟。2016年6月21日,原告与被告朱会琴、黄海云、李虹分别签订一份《保证合同》，合同约定，被告朱会琴、黄海云、李虹为被告黄海辉的上述借款提供最高额连带保证，保证人担保的最高债权为490万元及主债权持续至保证人承担责任时产生的利息（包括复利、逾期及挪用罚息）、违约金、损害赔偿金等和实现债权及抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等），保证期限为自债务履行期限届满之日起，计至全部主合同项下最后到期的主债务的债务履行期届满之日后两年止。4、贷款发放及还款情况：2017年5月11日，原告依约向被告黄海辉指定账户发放贷款460万元，被告黄海辉在原告借款凭证上签字确认。在履行个人借款合同中，被告黄海辉自2018年4月起未能按时足额还款。庭审中，被告黄海辉辩称：原告将罚息再计算复利无事实与法律依据，应当将未还罚息复利扣减。理由：首先根据《个人借款合同》第十二条第12.1款：“借款人授权，有到期应付的贷款本金、利息、罚息、复利或其他费用时，贷款人有权扣划借款人在交通银行股份有限公司所有分支机构开立的任一账户中的资金用于清偿”之约定，此处的“利息”、“罚息”和“复利”为并列表述，此处约定的“利息”应当是贷款人依据合同的约定，在贷款期限内应得的利息，而罚息和复利均是在《个人借款合同》的违约条款中进行约定，其中第十一条第11.1款约定：“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。”按照此约定，该应付未付的利息就不包含罚息；其次，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对于格式合同中“格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”。本案中的《个人借款合同》是银行一方提供的格式合同，在法律法规和相关金融管理规章并没有就逾期利息应否计算复利作出明确规定的情况下，双方当事人亦没有约定罚息应当计算复利，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，本案应当作出对原告一方不利的解释，即《个人借款合同》第十一条第11.1款中约定的应当计收复利的“应付未付利息”不包括罚息。因此，原告无权将罚息再计算复利，应当将未还罚息复利扣减。原告围绕诉讼请求向法庭依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照复印件、负责人身份证明书、被告黄海辉、朱会琴、黄海云、李虹的身份证、户籍信息、被告黄海辉与朱会琴的结婚证复印件、被告黄海云与李虹的结婚证复印件，被告派拉蒙公司的营业执照复印件、企业信用信息、《个人借款合同》、《抵押合同》及抵押物清单、房权证、不动产登记证明、《保证合同》、《公证书》、借款凭证、欠款明细表、已还款明细表、《委托代理合同》、民事裁定书、诉前保全费发票等证据，经被告黄海辉庭审质证，对原告提供的《个人借款合同》、欠款明细表、《委托代理合同》有异议，认为《个人借款合同》未约定罚息可以计算复利，欠款明细表也是原告单方出具，没有具体的计算公式，另外原告只提供《委托代理合同》，无法证明已经实际支付了律师费，对原告提供的其余证据均无异议，本院对无异议的证据予以确认并在卷佐证。被告黄海辉未向法庭提交证据。被告派拉蒙公司、朱会琴、黄海云、李虹未到庭，也未向法庭提交证据。根据原告和被告黄海辉的陈述及审查确认的证据，本院确认：截至2019年10月12日，被告黄海辉尚欠原告借款本金4474314.45元、利息32625元、罚息631337.96元、利息复利4603.49元、罚息复利44456.08元，合计5187336.98元。本案争议焦点是原告是否有权对《个人借款合同》中约定的罚息计收复利，原告及被告黄海辉提出了截然相反的主张，本院对当事人存有争议的合同条款进行解释。首先，《个人借款合同》第十一条违约第11.1款第1项约定：“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利”；第十一条违约第11.1款第3项约定：“借款人采用分段还款方式的，在分段还款的各阶段，逾期和挪用贷款的罚息利率在各阶段约定的利率基础上分别上浮相应幅度，贷款人据以计收逾期或挪用贷款的罚息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利”，由此可以表明只有借款人采用分段还款方式的，对应付未付罚息才能计收复利。《个人借款合同》第五条还款规则含有第5.1款还款法说明及5.2款分段还款说明，二者属并列关系，而本案还款方式为一次还本，分次付息法，不属于分段还款方式，就不能引用《个人借款合同》第十一条违约第11.1款第3项约定的“利息（包括罚息）计收复利”；其次，由于逾期贷款的罚息利率在合同约定适用的利率基础上上浮50%，已体现一种违约责任的惩罚方式，若再对罚息计收复利，有违公平原则。故根据上述约定，应当计收复利的“应付未付利息”不应包括罚息。本院认为，原告分别与被告黄海辉、派拉蒙公司、朱会琴、黄海云、李虹签订的《个人借款合同》、《保证合同》，均系当事人的真实意思表示，且不违反我国法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约全面履行各自的义务。原告依约向被告黄海辉发放贷款，被告黄海辉未按期足额偿还借款本息，构成违约，依法应承担相应的违约责任。被告派拉蒙公司用以抵押担保的房屋已办理抵押登记手续，原告取得抵押物的不动产登记证明，依据物权法的相关规定，该抵押权自登记时设立，在被告黄海辉违约不履行合同义务后，原告有权在其未实现的债权范围内就抵押物享有优先受偿权；被告朱会琴、黄海云、李虹作为连带责任保证人，依法应对被告黄海辉的上述债务承担连带清偿责任，在其承担连带清偿责任后，有权向被告黄海辉追偿。故原告要求被告黄海辉偿还借款本金、利息、罚息、利息复利，对抵押物享有优先受偿权及被告朱会琴、黄海云、李虹作承担连带清偿责任，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持，但对原告要求将应付未付罚息计收复利，不予支持，应将罚息复利44456.08元予以扣减；关于原告诉请要求被告支付律师费9176元，因未向法庭提供实际支付的凭证，本院不予支持，对被告黄海辉的辩论观点予以采纳。被告派拉蒙公司、朱会琴、黄海云、李虹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黄海辉于本判决生效后十日内偿还原告交通银行股份有限公司江西省分行借款本金4474314.45元；二、被告黄海辉于本判决生效后十日内给付原告借款利息、罚息及利息复利[截止2019年10月12日利息32625.00元、罚息631337.96元、利息复利4603.49元，自2019年10月13日起至实际清偿之日止的利息、罚息及利息复利，以借款本金4474314.45元为基数，按《个人借款合同》的约定计算]；三、若被告黄海辉届期未履行本判决第一、二项中的应付款项，原告可以就被告咸宁市派拉蒙房地产开发有限公司名下位于湖北省咸宁市温泉路41号，5-7幢4层多套号的房产与被告咸宁市派拉蒙房地产开发有限公司协议折价或者申请拍卖、变卖，所得价款原告享有优先受偿权；折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归咸宁市派拉蒙房地产开发有限公司所有，不足部分由被告黄海辉清偿；四、被告朱会琴、黄海云、李虹对被告黄海辉在本判决第一、二项中的应付款项承担连带清偿责任，被告朱会琴、黄海云、李虹承担连带清偿责任后，有权向被告黄海辉追偿；五、驳回原告交通银行股份有限公司江西省分行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费44330元、诉前保全费5000元，共计49330元（原告已预交），由被告黄海辉、咸宁市派拉蒙房地产开发有限公司、朱会琴、黄海云、李虹共同承担，于本判决生效之日起十日内缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  夏冬兰人民陪审员  阚林茹人民陪审员  万 俊二〇一九年十月二十五日书 记 员  徐双静附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。^《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。