广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0983民初2015号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司，住所：广东省信宜市新里开发区二区五单元，统一社会信用代码：91440983X18332804Q。法定代表人：邓国全，该公司董事长。委托诉讼代理人：罗军平，该公司资产保全部办事员，联系电话：189*****220，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：冯治鑫，该公司资产保全部办事员，联系电话：181*****787，代理权限为特别授权。被告：陶映蓉，女，汉族，1987年11月19日出生（公民身份号码：440************229），身份证住址广东省信宜市***********，现住信宜市***********，联系电话：159*****562。被告：王广，男，汉族，1982年11月17日出生（公民身份号码：440************272），住广东省信宜市***********，联系电话：188*****182。被告：陆凤培，女，汉族，1987年1月12日出生（公民身份号码：440************26X），住广东省信宜市***********，联系电话：135*****108。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司（以下简称信宜农商行）与被告陶映蓉、王广、陆凤培金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月27日公开开庭进行了审理。原告信宜农商行的委托诉讼代理人罗军平与冯治鑫到庭参加诉讼，被告陶映蓉、王广、陆凤培经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信宜农商行向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与被告陶映蓉于2017年11月1日签订的编号100***********385的《个人借款合同》；2.判令被告陶映蓉、王广共同偿还借款本金245000元及支付利息24008.21元（利息已计至2019年6月20日止，此后利息按照双方签订的《个人借款合同》约定的贷款利率另计至贷款还清之日止）给原告；3.判令被告陆凤培对上述债务承担连带清偿责任；4．判令本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告陶映蓉于2017年11月1日与原告签订编号为100***********385的《个人借款合同》。合同中包括以下约定：1.由被告陶映蓉向原告借款25万元，用途为建屋，借款期限为3年，即从2017年11月1日至2020年10月31日，被告陶映蓉在《个人借款合同》上签名并盖手模；2.合同约定的贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮87%，约定利率为7.4021‰，贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日，逾期贷款的罚息利率是在合同确定的贷款利率水平上上浮40%；3.合同中约定了贷款为按月交息，交息日为每月的20日，贷款的还款方式为按月交息，分期还款；4.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成可向原告所在地的人民法院提起诉讼。借款时，被告陶映蓉、王广是夫妻关系，王广在借款合同配偶栏签名，借款属于家庭共同债务，被告王广负共同偿还责任。借款时，陆凤培应借款人要求为借款提供连带责任保证，与原告签订编号为101***********713的保证合同。三被告均在借款合同、保证合同分别签名并盖手模，借款事实清楚，证据确凿。原告于2017年11月1日发放贷款25万元给被告陶映蓉，至此，原告已按合同约定履行完毕发放贷款义务。被告陶映蓉与王广是夫妻关系，陶映蓉与陆凤培是亲戚关系。截止起诉时，被告共归还利息12313.35元，本金5000元，尚欠本金245000元，欠息24008.21元。在履约过程中，被告自2018年5月21日不按时偿还贷款本息，被告不按照合同约定履行分期还本付息义务，经原告多次催收仍不能按时归还全部欠款，已严重违反合同约定，原告为维护合法权益，特起诉请求法院判如所请。2019年8月5日，原告信宜农商行向本院提交《更正说明》一份，请求将起诉状中被告陆凤培的性别更正为女性。被告陶映蓉、王广、陆凤培均未作答辩。经审理查明，陶映蓉与王广于2010年3月1日领取了结婚证（结婚证字号：粤茂结字041002351）。2017年11月1日，原告信宜农商行与被告陶映蓉签订了一份《个人借款合同》（编号：100***7*******385），合同中约定被告陶映蓉向原告信宜农商行借款25万元，借款用途为建屋，借款期限为3年（从2017年11月1日至2020年10月31日），该合同中约定的贷款利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮87%，合同签订时基准利率为3.9583‰，本合同签订时贷款利率为月利率7.4021‰。逾期贷款（被告陶映蓉未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%。贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日。本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，被告陶映蓉应在结息日向原告信宜农商行支付到期利息。还款按照先息后本、息随本清的原则偿还，并按分期还款计划偿还借款本金（①2018年5月1日归还贷款本金5000元；②2018年11月1日归还贷款本金5000元；③2019年5月1日归还贷款本金5000元；④2019年11月1日归还贷款本金5000元；⑤2020年5月1日归还贷款本金5000元；⑥2020年10月31日归还贷款本金225000元）。合同中约定若被告陶映蓉未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约情形，被告陶映蓉存在违约情形的，原告信宜农商行享有以下权利：宣布贷款提前到期，要求被告陶映蓉立即归还全部借款本息及相关费用；按本合同约定借款本金总额的5%向被告陶映蓉收取违约金或按逾期贷款利率计收利息；对被告陶映蓉未按时还清的借款本金和利息[包括被原告宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息]，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定结息方式计收罚息和复利；以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告陶映蓉承担；解除与被告陶映蓉的借贷关系等。同日，被告王广作为被告陶映蓉的配偶亦在该合同上签名并捺指模，被告王广承诺在被告陶映蓉未按本合同约定清偿借款本息时，同意以夫妻共有财产清偿借款本息。2017年11月1日，被告王广、陆凤培分别与原告信宜农商行签订《保证合同》（合同编号分别为101***********768、101***********713），自愿为被告陶映蓉的涉案借款向原告信宜农商行提供不可撤销的连带责任保证担保。该合同中约定的保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同中还约定本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。此外，该合同还对争议解决方式等其他条款进行约定。2017年11月1日，原告信宜农商行与被告陶映蓉还签订了一份《借款借据》（编号：200***********393），对双方签订的《个人借款合同》中约定的借款用途、借款利率、借款金额、借款期限、分期还款计划等内容再次予以明确。之后，原告信宜农商行已按照合同约定发放贷款本金25万元给被告陶映蓉。诉讼中，原告提交《陶映蓉还本还息情况》书面材料及《欠息表》，以证实截至2019年6月20日，被告陶映蓉尚欠贷款本金245000元及利息24008.21元、贷款后还本付息情况及计算依据。因被告陶映蓉未能按照双方签订的《个人借款合同》约定的分期还款计划及时还本付息给原告致引起本案纠纷。2019年7月25日，原告诉至本院，提出上述诉称中的诉讼请求。上述事实有原告提交的《个人借款合同》、《保证合同》2份、《借款借据》、《陶映蓉还本还息情况》书面材料及《欠息表》、陶映蓉与王广的身份证复印件及结婚证复印件、陆凤培身份证复印件等材料及庭审笔录予以证实，原告确保其提供的证据材料真实合法，而被告陶映蓉、王广、陆凤培均未提出异议，且不到庭参与诉讼，视其放弃质证的权利，故本院对上述证据予以采信，作为本案定案依据。本院认为，原告与被告陶映蓉、王广签订的《个人借款合同》及原告与王广、陆凤培各自签订的《保证合同》均系合同各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。原告出借25万元给被告陶映蓉及被告王广、陆凤培为涉案借款提供保证担保的事实，有原告提供的《个人借款合同》、《借款借据》、《保证合同》等材料予以证实，且被告陶映蓉、王广、陆凤培均未提出异议，故本院予以确认。被告陶映蓉借款后，未能按照合同约定的分期还款计划及时偿还贷款本息给原告，有违诚实信用原则，依法应承担相应的民事违约责任。根据原告确认的事实，被告陶映蓉尚欠贷款本金245000元及利息24008.21元（利息已计至2019年6月20日止，此后利息按照双方签订的《个人借款合同》约定的贷款利率另计至贷款还清之日止）。关于原告信宜农商行请求解除其与被告陶映蓉于2017年11月1日签订的《个人借款合同》（编号：100***********385）的问题。原告信宜农商行与被告陶映蓉签订的《个人借款合同》中约定的还款计划为分期还款计划，其中2018年5月1日应归还贷款本金5000元、2018年11月1日应归还贷款本金5000元、2019年5月1日应归还贷款本金5000元、2019年11月1日应归还贷款本金5000元、2020年5月1日应归还贷款本金5000元、2020年10月31日应归还贷款本金225000元，还约定被告陶映蓉未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用等情形构成违约，若被告陶映蓉存在违约行为，原告信宜农商行有权解除与被告陶映蓉的借贷关系，并宣布贷款提前到期，要求被告陶映蓉立即归还全部借款本息及相关费用。根据原告确认的事实，被告陶映蓉未能按照合同中约定的还款计划约定履行合同义务，多次拖欠贷款本息，而被告陶映蓉对此未提出异议，因此，可认定被告陶映蓉已构成违约。因此，合同双方当事人约定的解除合同的条件已成就，原告信宜农商行据此请求解除其与被告陶映蓉于2017年11月1日签订的《个人借款合同》（编号：100***********385）的主张，据理充分，本院予以支持。借款时，王广与陶映蓉系夫妻关系，王广、陆凤培均系本案借款的保证人，保证方式为连带责任保证担保。涉案债务是发生于王广与陶映蓉婚姻关系存续期间，王广作为陶映蓉的配偶在《个人借款合同》上签名并承诺若陶映蓉未按合同约定清偿借款本息时同意以夫妻共有财产清偿借款本息，因此，本案债务应当按夫妻共同债务处理。故原告请求被告王广对本案债务承担共同偿还责任的主张，符合法律的有关规定，本院予以支持。又根据保证人与原告之间的约定，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止，据此，原告向本院提起诉讼之日（2019年7月25日）未超过保证人需要承担保证责任的保证期间。此外，各保证人对本合同项下借款承担连带共同担保责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。而双方当事人约定的保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。据此，原告请求保证人陆凤培对本案贷款本息及债权人实现债权的费用等承担连带清偿责任的主张，据理充分，本院予以支持。被告陶映蓉、王广、陆凤培经传票传唤无正当理由拒不到庭，但本案事实清楚，证据充分，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、解除原告广东信宜农村商业银行股份有限公司与被告陶映蓉于2017年11月1日签订的《个人借款合同》（编号：100***********385）；二、限被告陶映蓉、王广在本判决发生法律效力之日起五日内共同偿还贷款本金245000元及支付利息24008.21元[利息已计至2019年6月20日止，此后利息按照双方签订的《个人借款合同》（编号：100***********385）中约定的贷款利率另计至贷款还清之日止]给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司；三、被告陆凤培对上述第二项判决义务负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2668元，由被告陶映蓉、王广、陆凤培共同负担（受理费原告已预交）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  郭喜仍二〇一九年十月八日书记员  周捡虹附录法律条文内容如下：1.《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。