广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1682号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金环路潮汕星河大厦**。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：吴雪音，曾用名吴惜音，女，1962年4月6日出生，汉族，住汕头市金平区，被告：姚喜明，曾用名林荣明，男，1959年3月21日出生，汉族，住汕头市金平区，原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告吴雪音、姚喜明借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜及被告吴雪音、姚喜明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告吴雪音立即归还原告借款本金31,920.58元和逾期利息暂计2058.77元、逾期罚息暂计1220.29元、逾期复利暂计193.40元（逾期利息、罚息和复利暂计至2019年4月6日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年4月7日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计35,393.04元；2.判令被告姚喜明对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年5月26日，被告吴雪音向原告提交《个人信用贷款申请表（生意红）》申请个人信用贷款，原告经审批后，在《申请表》基础上与被告吴雪音签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。双方同时约定了以下权利义务：被告吴雪音贷款授信额度为100,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年6月12日至2020年6月12日止；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告吴雪音在额度有效期及循环授信额度内向原告借款4笔共197,080元，共还本金165,159.42元，其中1笔借款已还清所有本息，剩余3笔借款自2018年11月6日就没有依约归还本息。截至2019年4月6日，在该3笔借款中，被告吴雪音已还借款本金65,159.42元、利息26,504.25元、罚息3.60元、复利0.34元，仍欠原告逾期借款本金18,393.16元、逾期利息2058.77元、逾期罚息1220.29元、逾期复利193.40元。该3笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金共计13,527.42元，因被告吴雪音未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告吴雪音提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告姚喜明为被告吴雪音的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告姚喜明清楚并同意被告吴雪音在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告姚喜明应对被告吴雪音的借款承担连带清偿责任。被告吴雪音、姚喜明没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、被告吴雪音的借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据等证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月26日，被告吴雪音向原告申请个人信用贷款150,000元。《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；利率以固定利率月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。被告吴雪音在借款人签名栏签名确认，被告姚喜明在借款人配偶签名栏签名确认。原告经核准向被告吴雪音出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告吴雪音的授信额度为100,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年6月12日起至2020年6月12日止，固定月利率1.5%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为100,000元，贷款期限为36个月，贷款用途为经营周转，支付方式为自主支付。被告吴雪音分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2015年6月12日至2016年8月11日期间向被告吴雪音发放贷款4笔，金额共计197,080元，贷款期限均为36个月，到期日分别自2018年6月12日至2019年8月11日。被告吴雪音自2018年11月6日开始没有依约付还借款，截至2019年4月6日止，被告吴雪音付还原告借款本金165,159.42元及相应利息、罚息、复利，尚结欠原告借款本金31,920.58元、利息2058.77元、罚息1220.29元、复利193.40元未还。另查，被告吴雪音、姚喜明于1988年2月9日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，原告与被告吴雪音签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告吴雪音没有依约付还原告借款本息，显属违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告吴雪音、姚喜明于1988年2月9日登记结婚，原告在2015年6月12日至2016年8月11日期间向被告吴雪音发放上述贷款，借款系发生于两被告婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告吴雪音的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，被告姚喜明亦在《个人信用贷款申请表（生意红）》借款人配偶签名栏签名确认。因此，上述债务应确认为被告吴雪音、姚喜明夫妻的共同债务，被告姚喜明应与被告吴雪音共同偿还上述债务。综上，原告提出的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利应调整为以年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴雪音应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金31,920.58元及利息、罚息、复利［截至2019年4月6日止的利息2058.77元、罚息1220.29元、复利193.40元，自2019年4月7日起至实际还款之日止按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限］；二、被告姚喜明对被告吴雪音上述第一项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费342元（原告已预交），由被告吴雪音、姚喜明负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  姚月英二〇一九年十月十日书记员  廖馥仪