福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初2525号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：郑锦铃，北京盈科(泉州)律师事务所律师。 被告：朱则寿，男，1980年10月28日出生，汉族，住福建省寿宁县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告朱则寿信用卡纠纷一案。本院于2019年5月17日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人郑锦铃到庭参加诉讼。被告朱则寿经公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡内透支的本金人民币48869.64元，利息934.63元，费用5584.59元（费用应计至实际还款之日止，按双方合同约定及中国人民银行有关规定，暂计至2019年5月5日），以上款项合计人民币55388.86元；2.判令原告为本案支付的律师费人民币3000元，由被告朱则寿承担；3.本案诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费及差旅费等原告为实现本案债权所支出的一切费用由被告承担。事实和理由：2012年5月9日，被告朱则寿向原告递交了一份《民生标准白金信用卡申请表》，原告通过审核向被告朱则寿核发了信用额度为人民币50000元的信用卡，账号：00×××90，信用卡卡号：62×××20，该卡于2012年6月13日激活并使用。按照申请表的约定，原告为被告核发信用卡后已履行约定的义务，但被告却未能按约定履行还款义务，截止2019年5月5日，被告已逾期还款，总欠款金额人民币55388.86元。根据被告申领信用卡时所签署的《民生标准白金信用卡》利息与费用第6点的约定：“持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。”因此，被告除应当向原告偿还透支本金之外，还应当向原告支付利息、逾期还款的违约金、律师费等相关费用。原告的催收员对被告多次进行催收无果，被告至今仍拒不履行还款义务。 朱则寿未作答辩。 朱则寿未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据，视为放弃对民生银行信用卡中心主张的事实抗辩的权利。民生信用卡中心提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明民生银行信用卡中心对朱则寿主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对民生信用卡中心主张的事实予以确认。另查明，朱则寿所签字确认的《民生标准白金信用卡申请表》背面的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）还约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。对未能履行本章程或本合约项下义务、不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况或者违反相关法律法规的持卡人，本行有权采取冻结其账户、停止用卡等相关措施，并可在不预先通知持卡人的情况下授权有关单位收回卡片，并行使追索权。卡片停止使用可收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于卡片停止使用/本行要求收回之日全部提前到期并应立即全额清偿。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行可采用网络公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。此外，《领用合约》后附的《标准白金信用卡收费标准》约定：年费主卡为600元，按年预先收取；透支利率每日按0.5‰计算，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息；预借现金手续费按预借现金交易额的0.5%计算，最低每笔收取人民币1元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取。2016年11月15日，民生信用卡中心在其银行网站发布了一份《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，载明：“按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整。具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元……（币种与相应最低还款额相同）。为适应信用卡业务发展需要，我行对现行《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》进行了调整、完善，形成了《中国民生银行信用卡章程》（以下简称“新《章程》”）及《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），现予以公布。新《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的民生信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》。”后朱则寿未依约还款，民生信用卡中心委托律师提起本案诉讼，并因此支付律师费3000元。民生信用卡中心在庭审中确认，第一项诉讼请求中主张的费用包括交易手续费及违约金，其中截止至2019年10月22日，朱则寿共欠借款本金48869.64元，利息4486.93元，分期手续费4766.12元、违约金11138.4元。 本院认为，民生信用卡中心与朱则寿之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。信用卡申请表、领用合约是发卡银行向信用卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。朱则寿向民生信用卡中心提交信用卡申请表，声明愿意遵守领用合约的各项规则，故领用合约亦是双方之间明确权利、义务的合同，双方均应按约履行。朱则寿使用信用卡透支后，未能按照合约的约定按时足额还款，构成违约，应承担相应的违约责任。民生信用卡中心主张朱则寿偿还信用卡透支本金48869.64元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于民生信用卡中心主张的费用，实际包含了交易手续费及违约金，按照民生信用卡中心提供的《领用合约》的约定，违约金按最低还款额未还部分的5%计收，而最低还款额包括上期最低还款额未还部分的100％＋超限部分100％＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10％＋其他全部应付款项的100％，据此计算的滞纳金累计年化利率已远远超过60%，以上关于违约金计算方法的约定，显然过高。此外，民生信用卡中心要求朱则寿支付的交易手续费系按日利率0.05%计算（年利率为18%）已经高于中国人民银行同期贷款利率，再要求朱则寿承担如此之高的违约金有失公允，本院酌情调整，民生信用卡中心主张的费用即交易手续费及违约金应以透支本金为基数，执行利率总计不超过年利率24%为限，超出部分，本院不予支持。关于民生信用卡中心主张的律师代理费，根据《领用合约》约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费），均由持卡人承担，因此民生信用卡中心主张朱则寿应承担其因本案诉讼支出的律师费3000元，符合合约约定和法律规定，本院予以支持。朱则寿经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、朱则寿应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金48869.64元及相应的交易手续费、违约金（截止至2019年10月22日，分期手续费4766.12元、违约金11138.4元；之后至实际还款之日止的交易手续费及违约金按双方合约约定及中国人民银行的有关规定计算，但合计以不超过年利率24%为限）； 二、朱则寿应于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心因本案诉讼而支付的律师代理费用3000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1259元，由朱则寿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  郑立群 人民陪审员  江军猛 人民陪审员  邓耀模 二〇一九年十月三十日 书 记 员  郭 纯 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  1-