福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初7748号 原告：惠安县农村信用合作联社霞垵分社，住所地惠安县崇武镇霞西村东大路，统一社会信用代码91350521569251621T。 代表人：吴锡宗，该社主任。 委托诉讼代理人：陈晓龙，男，1987年10月17日出生，汉族，信用社职员，住惠安县。 被告：陈玲惠，女，1990年11月9日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社霞垵分社（简称霞垵分社）与被告陈玲惠信用卡纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告霞垵分社向本院提出诉讼请求：判决被告立即偿还原告信用卡透支本金10237.93元及利息、违约金（自2019年2月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）。诉讼中，原告变更诉讼请求为：判决被告立即偿还原告信用卡透支本金9824.93元及利息、违约金（自2019年2月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）。事实和理由：被告于2017年4月5日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订了《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》。原告经审核后向被告发放卡号为62×××10的普惠卡，信用额度为11000元、有效期3年，每月22日为账单日。之后，被告使用上述普惠卡时未能按时足额还款，尚欠本金9824.93元及自2019年2月22日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告拒不还款。 被告陈玲惠未作答辩。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、被告公民身份证复印件、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细、台账信息表等证据，结合原告的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告于2017年4月5日向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（即原告）系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠卡逾期自动失效，但甲方（即被告）使用普惠卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡。续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度。甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。甲方应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。如甲方违反合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方有权要求甲方立即清偿所有欠款。原告经审核后向被告发放卡号为62×××10的普惠卡，信用额度为11000元、有效期3年，每月22日为账单日。之后，被告使用上述普惠卡时未能按时足额还款，截至2019年8月22日账单日尚欠本金10237.93元及自2019年2月22日起的利息、违约金。诉讼中，原告自认被告先后于2019年9月10日、2019年9月16日偿还本金13元、400元，合计偿还本金413元，现尚欠本金9824.93元及自2019年2月22日起的利息、违约金。经原告催讨，被告未再还款。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还尚欠借款本金9824.93元，并支付自2019年2月22日起的利息、违约金，理由和依据充分，应予支持。原告虽系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构，但鉴于双方合同约定的利息、违约金的计付标准偏高，且利息、违约金呈不断增长趋势，故利息、违约金应以年利率24%为限。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告陈玲惠应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社霞垵分社信用卡透支本金9824.93元，并按双方合同约定的利率计付自2019年2月22日起至还清款项之日止的利息、违约金（利息、违约金以年利率24%为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费57元，减半收取29元，由被告陈玲惠负担，被告陈玲惠应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社霞垵分社预交的受理费68元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄志平 二〇一九年十月十七日 法官助理 王泽钊 书 记 员 黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。