新疆维吾尔自治区博乐市人民法院民事判决书 （2019）新2701民初946号 原告：中国建设银行股份有限公司博州分行。住所地：博乐市青得里大街**。法定代表人：张志刚，该行行长。委托诉讼代理人：任兵，该行客户经理。被告：王某，男，1984年9月23日出生，汉族，农民，住精河县。被告：王某军，男，1980年11月14日出生，汉族，农民，住精河县。被告：张某，女，1984年10月19日出生，汉族。被告：彭新红，男，1970年12月20日出生，汉族，农民，住精河县。被告：朱某，女，1971年9月9日出生，汉族，农民。被告：谢某，男，1981年2月4日出生，汉族，农民，住精河县。被告：胡某，女，1979年6月10日出生，汉族，农民。被告：王某利，男，1976年7月13日出生，汉族，农民。被告：窦某，女，1981年2月5日出生，汉族，农民。被告：刘江民，男，1979年8月7日出生，汉族，农民，住精河县。被告：王某香，女，1978年3月27日出生，汉族，农民。原告中国建设银行股份有限公司博州分行（以下简称建行博州分行）与被告王某、王某军、张某、彭新红、朱某、王某利、窦某、谢某、胡某、刘江民、王某香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用简易程序，由审判员陈月公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司博州分行的委托代理人任兵，被告王某、王某利、王某军、谢某、彭新红到庭参加诉讼，被告窦某、张某、胡某、朱某、刘江民、王某香经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。建设博州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王某偿还贷款本金200000元及利息55478.62元；2、判令被告王某承担从2018年3月21日起至还款之日的银行利息及逾期罚息；3、判令被告王某军、张某、谢某、胡某、王某利、窦某、彭新红、朱某、刘江民、王某香对上述全部费用承担连带保证责任；4、本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实和理由：2015年4月13日，被告王某向原告申请农户贷款200000元用以农业种植。经审批后于2015年4月13日原被告签订了贷款合同。合同约定原告同意给被告王某贷款200000元，利率6.995%，贷款期限为一年，从2015年4月13日至2016年4月13日，原告于当日向被告发放贷款。被告王某利、窦某、王某军、张某、彭新红、朱某、谢某、胡某、刘江民、王某香为被告王某的贷款提供担保，并签订保证书。现还款期限已过，截止到2018年3月20日连本带息共计255478.62元被告一直未偿还。为维护原告的合法权利不受侵犯，本着债务应当清偿的原则，特向人民法院提起诉讼，请求依法公正裁决。被告王某未提交书面答辩状，其口头答辩称：我不同意偿还贷款，建行的卡怎么办出来的我不知道，钱什么时候到账的我也不知道，钱到账我也没有签过字。被告王某利未提交书面答辩状，其口头答辩称：我不同意偿还贷款，建行的卡怎么办出来的、钱何时到账，我都不知道。钱到账我也没有签过字，钱是从ATM机上转走的。被告王某军未提交书面答辩状，其口头答辩称：我的答辩意见与第一被告意见一致。被告彭新红未提交书面答辩状，其口头答辩称：我的答辩意见与第一被告意见一致。被告谢某未提交书面答辩状，其口头答辩称：我的答辩意见与第一被告意见一致。贷款的时候要交保险，这个保险也不是我交的。银行卡是2015年4月办的，卡的明细是2014年12月1日就出来了，贷款之前卡就已经办出来了。被告窦某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据材料。被告张某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据材料。被告胡某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据材料。被告朱某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据材料。被告刘江民未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据材料。被告王某香未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据材料。经审理查明，2014年12月1日，原告建行博州分行为被告王某办理了卡号为×××。2015年3月27日被告王某向原告申请贷款，并填写中国建设银行兵团农户贷款借款申请书，借款200000元。2015年4月13日，原告同意为被告王某开立贷款账户，放款金额贰拾万元整，还款方式为一次性还本付息，贷款执行利率为6.955%，利率调整方式为对年调整，贷款期限为12个月，还款约定：按户还款，分期还款额200000元，逾期罚息利率浮动比例50%。收款人账号：×××。同日原告与被告王某签订《中国建设银行个人助业借款合同》，合同约定：借款额度有效期间自2015年4月13日至2016年4月13日。在借款额度有效期间内，经甲乙双方约定，可采用循环支用或非循环支用方式支用借款。申请支用借款额度时，甲方应提交《中国建设银行个人助业借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放借款。借款金额、用途、期限、利率、支用方式、支付方式、还款方式等按合同约定及《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定内容确定。乙方放款时，将所发放的借款直接划入双方在《中国建设银行人上助业借款支用单》中约定的账户。以循环支用方式下的贷款利率。本合同项下循环支用方式下的单笔贷款利率可采用固定利率、浮动利率或其他利率方式，以《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定为准。罚息利率若本合同项下单笔借款发生逾期，循环支用方式下借款的逾期罚息利率以该笔借款所对应的《中国建设银行个人助业借款支用单》约定为准。合同还对还款方式、借款还款方法的变更及双方权利义务以及违约责任等进行约定。第二十六条对借款担保方式为最高额保证。为此，被告王某利、窦某、王某军、张某、彭新红、朱某、谢某、胡某、刘江民、王某香与原告签订了《个人助业借款最高额保证合同》。另查明，原、被告于2015年4月13日签订《中国建设银行个人助业借款合同》后，2015年4月16日通过ATM转账方式从×××（客户王某）卡上转50000元到对方户名为姚登城的6217004660000589730卡上；2015年4月18日通过ATM转账方式又从该卡上转50000元到对方户名为徐亮的6217004660000516196卡上。2015年4月19日通过ATM转账方式又从该卡上转50000元到对方户名为徐亮的6217004660000516196卡上上述事实，由原告提供个人贷款报批材料清单/借款人申请审批表、贷前调查资料、借款人基本情况资料、偿清贷款能力证明资料、贷款用途证明资料、第三方提供的保证资料、贷款发放资料、个人助业借款支用单、《中国建设银行个人助业借款合同》、《个人助业借款最高额保证合同》及被告方提供个人活期明细信息-新一代及原、被告陈述在案佐证。本院认为，本案争议焦点是：原告建行博州分行是否已向被告王某履行了出借贷款义务。2015年4月13日签订的《中国建设银行个人助业借款合同》、《个人助业借款最后高额保证合同》的效力如何。原告建行博州分行与被告王某、彭新红、朱某、王某利、王某军、张某、谢某、胡某、刘江民、王某香均具有完全民事行为能力。各自对对方所作的承诺、贷款的发放以及签订的《中国建设银行个人助业借款合同》、《个人助业借款最高额保证合同》、《中国建设银行个人助业借款支用单》等民事行为，系各方当事人的真实意思表示，民事行为的内容不违反法律的强制性规定。被告王某作为具有完全民事能力的成年人，其应理解自己行为的相应法律后果，该案中借款申请书、借款合同、借款借据上均有王某签名捺印，王某也没有证据表明原告建行博州分行与他人恶意串通的问题，故原告建行博州分行与被告王某签订的借款合同是双方当事人真实意思表示，合法有效。借款合同签订后，建行博州分行已经将款项打入了合同中王某指定的账号，发放了贷款，即使存在所谓“借名贷款”的问题，亦不影响王某作为借款人的还款义务，其承担责任后可向实际用款人追偿。从履行过程看，借款已发放至涉案个人账户，并于是否由借款人本人使用该借款，是借款人与实际用款人之间的债权债务关系，并不能由此否定涉案借贷关系的真实有效；同时，他人能够提供完整手续代为开立账户、接收借款，应为借款人的委托授权。被告王某向原告申请借款20万元，用于农业生产经营性周转，原告于2015年4月13日向被告王某放贷20万元。故对被告方提出的借款合同成立，但未实际取得贷款的抗辩主张，不予支持。关于原告要求被告王某偿还借款本金20万元以及按合同标准计算至清偿完毕之日止的利息、罚息等的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条、第二百零五条、第二百零六条和第二百零七条规定，被告王某应当向原告履行还本付息义务，因其未履行，应当承担相应的民事责任。因此，对原告要求被告王某偿还所欠贷款本金、利息的诉请，本院也予以支持。关于原告要求判令被告王某利、窦某、王某军、张某、彭新红、朱某、谢某、胡某、刘江民、王某香对案涉债务承担连带保证责任的问题。根据《保证合同》约定“保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。保证范围为借款本金、利息、罚息、诉讼费、财产保全费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证责任之一：主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，有权要求保证人履行保证责任。”根据《中华人民共和国担保法》第二十一条规定和最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十九条规定，从各方当事人订立的《保证合同》条款分析，其内容不违反法律规定，本院从其约定；被告王某利、王某军和张某、彭新红、朱某、谢某、胡某、刘江民、王某香对案涉债务承担连带共同保证责任，本院予以支持。本案被告窦某未在《保证合同》亲自签名而是他人代签，对该事实其余被告均认可，故对原告要求被告窦某承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。至于原告主张要求其它被告承担本案律师费，虽然合同当事人对此有约定人，但未实际发生，应不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某于本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司博州分行借款本金20万元及利息55478.62元；二、被告王某自2018年3月21日起的利率以合同约定为准（执行利率6.955%，逾期罚息利率浮动比例50%，具体以中国建设银行股份有限公司博州分行生产系统计算数据为准）计算至还清该款之日止的利息；三、被告王某利、窦某、王某军、张某、彭新红、朱某、谢某、胡某、刘江民、王某香对前述借款本息承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司博州分行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5132元，减半收取2566元，由被告王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院。 审判员 陈月     二○一九年十月二十八日 书记员 赵雯元   注：申请执行期限为本判决书生效后履行期间届满之日起二年内。