广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0103民初8460号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：柳维，广西大航律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦福盛，广西大航律师事务所律师 被告：范今衡，男，1978年12月20日出生，汉族，住广西壮族自治区玉林市博白县。 被告：刘碧雯，女，1979年9月25日出生，汉族，住广西壮族自治区玉林市博白县。 第三人：深圳平安普惠小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路355号岗厦皇庭大厦7C、7D，统一社会信用代码91440300562767684R。 法定代表人：秦福荣。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告范今衡、刘碧雯及第三人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安小贷公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人柳维、韦福盛，被告范今衡到庭参加诉讼。被告刘碧雯及第三人平安小贷公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.被告范今衡、刘碧雯向原告平安财险公司支付代偿金额582978.61元（包括本金563861.91元、利息15117.33元、罚息3999.37元）；2.被告范今衡、刘碧雯向原告平安财险公司支付逾期保险费1985.2元；3.被告范今衡、刘碧雯向原告平安财险公司支付代偿滞纳金23902.12元（以582978.61元为基数，按年利率24%计算，自2019年3月27日起暂计至2019年5月7日，实际计至清偿全部款项之日）；4.被告范今衡、刘碧雯承担原告平安财险公司需要支付的律师费10000元；5.原告平安财险公司就坐落于南宁市青秀区[不动产登记证明：桂（2017）南宁市不动产证明第0205306号]的处分价款享有优先受偿权；6.被告范今衡、刘碧雯承担原告平安财险公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用。事实与理由：2017年11月6日，范今衡与平安小贷公司签订一份《授信协议》，协议确定平安小贷公司同意给予范今衡820000元最高授信额度，授信额度使用期限为2017年11月63日起至2022年11月5日止，在使用期限内，范今衡可在该《授信协议》项下循环发生单项借款业务。2017年11月6日，范今衡、刘碧雯与平安小贷公司签署《最高额抵押合同》，将其坐落于南宁市青秀区七星路一巷38号怡景西湖新天地广场2号楼3单元1905号房抵押给平安小贷公司并办理了抵押登记手续，用以担保《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的债务。同日，范今衡在《授信协议》项下与平安小贷公司签署一份《借款合同》，向平安小贷公司借款700000元，借款还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%，逾期罚息按每日0.1%计算；同日，平安财险公司根据范今衡的投保申请及借款额度，以平安小贷公司为被保险人，向范今衡出具《平安个人借款保证保险保险单》，为其该笔借款本息承担保险理赔责任，每月保费费率为0.1%，每月保险费为700元。2018年1月2日，范今衡又与平安小贷公司签订《借款合同》，范今衡根据还款情况，向平安小贷公司借款136000元，款还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%，逾期罚息按每日0.1%计算；同日，平安财险公司根据范今衡的投保申请及借款额度，以平安小贷公司为被保险人，向范今衡出具《平安个人借款保证保险保险单》，为其该笔借款本息承担保险理赔责任，每月保费费率为0.1%，每月保险费为136元。但从2019年开始，范今衡未依约履行还款义务和支付保费。根据保险合同中特别约定第2条之约定，平安财险公司向被保险人平安小贷公司进行理赔，平安小贷公司向平安财险公司出具了《履行保证责任证明书》，同时依据保险合同特别约定第2条之约定，平安财险公司可依据《权益转让书》享有平安小贷公司对被告享有的抵押权。根据上述相关合同约定和有关法律规定，平安财险公司有权要求被告范今衡偿还代偿金、逾期保险费、代偿滞纳金以及为实现债权而支付的律师费等。为维护平安财险公司的合法权益，特向本院提起诉讼，请求判如所请。 被告范今衡辩称，1.范今衡向平安小贷公司借款，平安小贷公司承诺借款产品随借随还，但实际上范今衡还款后无法继续借款，平安小贷公司告知范今衡如需尽快放款，需购买保险，故范今衡向平安财险公司购买了保险，但具体保险金额平安财险公司未向范今衡说明；2.范今衡不应支付保险费及服务费；3.对平安财险公司诉请范今衡的代偿金额、滞纳金均不认可，如法庭认可滞纳金，范今衡也认为滞纳金的计算过高；4.范今衡对平安财险公司诉请的律师费也不予认可；5.对平安财险公司诉请的各项款项数额有异议，故范今衡不认可第五项诉请。 被告刘碧雯未作答辩。 第三人平安小贷公司未作陈述。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告刘碧雯、第三人平安小贷公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2005年11月29日，范今衡与刘碧雯登记结婚。 2017年11月6日，范今衡与平安小贷公司签订《授信协议》，主要内容为：范今衡向平安小贷公司申请借款授信，授信金额820000元，授信期限自2017年11月6日起至2022年11月5日止；任何一方不履行或不完全履行合同约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。 2017年11月6日，范今衡、刘碧雯与平安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定范今衡、刘碧雯以双方名下的南宁市青秀区七星路一巷38号怡景·西湖新天地广场2号楼3单元1905号为上述《授信协议》及其项下所有单笔借款合同所发生的所有债务，提供抵押担保，担保范围包括主合同项下全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，担保最高本金金额为820000元。上述房产并于2017年11月9日依法办理了抵押登记。同日，刘碧雯出具《声明》，承认借款人范今衡自2017年11月6日至2022年11月5日期间向平安小贷公司申请的《授信协议》项下各项授信及单笔借款所形成的债务为夫妻共同债务，本人同意共同偿还。 2017年11月6日，范今衡(借款人）与平安小贷公司(出借人）签订了编号为DY20171030004993的《借款合同》，约定：借款本金为700000元；借款期限及还款方式为36期等额本息，即借款期限为36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款；本次借款年利率为9.2%；因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付21000元整期初服务费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。同日，平安小贷公司在扣除上述手续费后向范今衡实际转账支付贷款679000元。 2018年1月2日，范今衡(借款人）与平安小贷公司(出借人）签订了编号为DY20180102002499《借款合同》，约定：借款本金为136000元；借款期限及还款方式为36期等额本息，即借款期限为36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款；本次借款年利率为9.2%；因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《信息咨询服务委托书》需向其支付3571.25元整期初服务费，借款人申请出借人将发给借款人借款中相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。同日，平安小贷公司在扣除上述手续费后向范今衡实际转账支付贷款132428.75元。 平安财险公司分别于2017年11月6日、2018年1月2日向范今衡签发了《平安个人借款保证保险保险单》，投保人为范今衡，被保险人为平安小贷公司。上诉两份保单列明的保险金额分别为832300元、149600元；保险期间均为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式均为每月按时缴纳，保费率均为月0.1%，每月保险费金额分别为700元、136元。上述两份保单中的特别约定一栏均载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用;未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 因范今衡未按时还款，2019年3月18日，平安财险公司向平安小贷公司转账支付保险赔偿金485029.71元和97948.90元。2019年5月13日，平安小贷公司向平安财险公司出具《履行保证保险责任证明书》，确认平安财险公司向平安小贷公司代偿582978.61元（包括本金563861.91元、利息15117.33元、罚息3999.37元）。同日，平安小贷公司还向平安财险公司出具《权益转让书》，载明：被保险人收到理赔款的同时，声明将已取得赔款部分的一切权益（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权、抵押权等）转让给保险人。 2019年5月31日，平安财险公司以范今衡、刘碧雯未依约偿还代偿款为由诉至本院，并委托广西大航律师事务所指派律师参与本案诉讼，并为此支出律师费10000元。 另查明，平安财险公司还向本院提供了《信息咨询服务委托书》，该委托书主要内容为范今衡委托平安普惠投资咨询有限公司为其提供借款产品及流程等相关的咨询服务，范今衡向平安普惠投资咨询有限公司支付期初服务费及服务费，初期服务费为一次性向受托方支付信用额度的3%作为首次动用咨询服务的期初服务费，并根据《借款协议》中确认的本息偿还模式对应的月服务费率向受托人支付月服务费0.3%。范今衡在委托人处签名。 本院认为，范今衡向平安财险公司投保，约定当其拖欠贷款达到一定期限时由平安财险公司向平安小贷公司进行理赔，平安财险公司与范今衡之间成立合法有效的保证保险合同关系。现因范今衡未依约履行案涉《借款合同》项下的还款义务，平安财险公司已依约履行保险理赔义务，故其有权依据保险单的约定要求范今衡支付代偿款和欠付保费。现平安财险公司主张范今衡应支付其已代偿的款项582978.61元和欠付保险费1985.2元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。至于初期服务费问题，案涉两份借款合同中均约定由平安小贷公司直接向案外人平安普惠投资咨询有限公司代付初期服务费，现范今衡据此辩称未收到全部借款本金，本院不予采纳。 关于滞纳金的问题。涉案保单“特别约定”处载明：“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金”范今衡辩称该滞纳金计算标准过高，且平安财险公司未能提供证据证明其损失范围，本院结合合同履行情况，酌情调整滞纳金为：以582978.61元为基数，从2019年3月27日起计至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期贷款基准利率上浮50%计付；从2019年8月20日起计至款项清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付。 关于律师费的问题。保单中并未约定范今衡应承担平安财险公司因实现债权而支出的律师费，故平安财险公司主张范今衡应向其支付律师费的诉讼请求，无合同和法律依据，本院不予支持。 关于刘碧雯的责任承担问题。因范今衡的上述债务发生于其与刘碧雯夫妻关系存续期间，且范今衡与刘碧雯共同办理贷款抵押手续并出具《声明》，可视为其对上述债务知情且同意，故范今衡的上述债务系夫妻共同债务，刘碧雯应对上述债务承担共同还款责任。 关于抵押权的问题。根据《权益转让书》及案涉两份保险单的约定，平安财险公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于平安小贷公司对范今衡所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。因此，若范今衡、刘碧雯未履行上述债务，平安财险公司有权就范今衡、刘碧雯名下的南宁市青秀区折价或者拍卖、变卖所得款项优先受偿。但因平安财险公司所主张的保险费并非债权人所负担的实现债权的费用，故不属于《最高额抵押合同》所约定的优先受偿的范围。 综上所述，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下: 一、被告范今衡、刘碧雯共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款582978.61元； 二、被告范今衡、刘碧雯共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（计算方式：以582978.61元为基数，从2019年3月27日起计至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期贷款基准利率上浮50%计付；从2019年8月20日起计至款项清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付）； 三、被告范今衡、刘碧雯共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费1985.2元； 四、为实现上述第一、二项债权，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告范今衡、刘碧雯名下的南宁市青秀区[不动产登记证明：桂（2017）南宁市不动产证明第0205306号]折价或者拍卖、变卖所得款项优先受偿； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费9989元、保全费3614元，两项合计13603元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担471元，被告范今衡、刘碧雯共同负担13132元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  农微龙 人民陪审员  赵红梅 人民陪审员  周 萍 二〇一九年十月二十日 法官 助理  尹 胜 书 记 员  胡丽妃 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。