贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5188号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地：上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。统一社会信用代码：91310109832844927U。负责人：符寅健，该支行行长。委托诉讼代理人：陈鹏辉，贵州驰宇律师事务所律师，执业证号：15201201710700229。委托诉讼代理人：许雨妮，贵州驰宇律师事务所律师，执业证号：15201201611266366。被告：杨汝琴，女，1974年1月27日生，汉族，住贵州省开阳县。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安银行瑞虹支行）诉被告杨汝琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行委托诉讼代理人陈鹏辉到庭参加诉讼，被告杨汝琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告杨汝琴归还原告剩余贷款本金人民币190000元；二、被告杨汝琴支付拖欠利息人民币10951.09元、本金罚息人民币4998.3元、利息复利人民币1277.28元（截至2018年11月20日止），并支付自2018年11月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币190000元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币10951.09元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付利息复利，总计诉讼标的为人民207226.67元（截至2018年11月20日止）；三、本案诉讼费由被告杨汝琴承担。原告平安银行瑞虹支行诉称，原告与杨汝琴于2017年9月13日签订了《个人担保贷款合同》约定贷款本金为人民币19万元；贷款期限为36个月，自2017年9月14日起至2020年9月14日止；现贷款年利率8.5%，为固定利率；贷款用于购买汽车的附加费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加50%计收。合同还约定若被告没有按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告于2017年9月14日按约放款，被告自2017年10月14日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。为保护合法权益，原告平安银行瑞虹支行遂诉至本院，提出如前诉请。被告杨汝琴未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年9月13日，杨汝琴为购买汽车需要通过电子设备以电子签名方式签署《平安银行个人汽车消费贷款申请表》向平安银行股份有限公司上海延东支行（以下简称平安银行延东支行）申请19万元的汽车消费贷款，并授权平安银行延东支行将贷款直接划转到汽车经销商贵州四扬汽车销售服务有限公司的指定账户。同日，平安银行延东支行作为贷款人（甲方），杨汝琴作为借款人（乙方），双方通过电子设备以电子签名方式签订编号为平银贵阳个担贷字第BC2017091399003014_1号的《个人担保贷款合同》约定，1、贷款金额为19万元用于自用购车，贷款期限为36个月，自贷款实际发放之日其开始计算，贷款利率为固定利率，以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮78.9474%确定；2、本合同项下贷款以按期(按月)等额还款方式进行还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日；3、贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方由权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；4、乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用。中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》对上述电子文件中的电子签章信息进行验证。2017年9月14日，平安银行延东支行根据授权委托将涉案19万元贷款以“杨汝琴车贷”名义划转至贵州四扬汽车销售服务有限公司账户。合同履行过程中，杨汝琴未按合同约定履行还款义务，2017年10月14日之后未再还款。截止2018年11月20日，平安银行瑞虹支行主张，杨汝琴尚欠本金190000元（含逾期本金69944.27元和未入账本金120055.73元），利息10951.09元（含逾期利息10833.49元和当期利息117.6元），罚息4998.3元，复利1277.28元。经本院核实，复利实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。2019年1月30日，经中国银行保险监督管理委员会上海监管局批复，准许平安银行股份有限公司上海延东支行名称变更为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。2019年3月1日，平安银行瑞虹支行完成工商登记。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《数字验证报告》、特种借方传票、贷款罚息表等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。平安银行延东支行与被告杨汝琴通过电子签名方式签订的电子合同即《个人担保贷款合同》，形式合法，内容系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现平安银行延东支行已经按约向被告杨汝琴发放贷款19万元，被告杨汝琴未按合同约定履行还款义务，已多次未按时足额偿还月供本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。因平安银行延东支行名称已变更为本案原告平安银行瑞虹支行，故平安银行延东支行在本案中的诉讼权利及义务由原告平安银行瑞虹支行享有和承担。根据合同约定，原告平安银行瑞虹支行有权宣布贷款提前到期并要求被告杨汝琴立即归还剩余贷款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告平安银行瑞虹支行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告杨汝琴欠款情况。被告杨汝琴自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。经本院核算，对原告平安银行瑞虹支行要求被告杨汝琴偿还剩余贷款本息的诉请，本院在本金190000元、利息10951.09元、罚息4998.3元、复利843.61元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。贷款被宣布提前到期，原告平安银行瑞虹支行主张以本金余额计算罚息，以利息计算复利。故2018年11月20日之后仅产生罚息和复利，罚息以实际欠付本金为基数按罚息利率年利率12.75%计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按罚息利率年利率12.75%计算至利息付清之日止。其余没有实际发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国电子签名法》第十四条、第十六条、《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨汝琴于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金人民币190000元、利息人民币10951.09元、罚息人民币4998.3元、复利人民币843.61元，本金、利息、罚息和复利均暂算至2018年11月20日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按年利率12.75%计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按年利率12.75%计算至利息付清之日止；二、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4408元，由被告杨汝琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  涂正玲人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十月三十日法官助理刘川平书记员余爽爽