北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初29466号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告：杨柳，女，1975年6月6日出生，汉族，住河北省廊坊市广阳区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：郭振敏，北京市金台（廊坊）律师事务所律师。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）与被告杨柳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银公司的委托诉讼代理人张海泉、被告杨柳的委托诉讼代理人郭振敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银公司向本院提出诉讼请求：1.判令杨柳偿还北银公司借款本金111111.04元以及逾期滞纳费和账户管理费（截至2019年4月9日的逾期滞纳费1500元和账户管理费22000元，自2019年4月10日起至实际清偿之日止的逾期滞纳费和账户管理费，按轻松贷个人消费贷款申请书及贷款条款约定的标准计算）；2.判令杨柳承担本案诉讼费。事实与理由：2015年10月17日，杨柳因装修用途向北银公司申请贷款，并签署了轻松贷业务申请书以及贷款条款，约定杨柳向北银公司申请金额为200000元、期限36个月、0利率、等额本金还款法的个人消费贷款；若杨柳逾期偿还贷款合同下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，杨柳应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；杨柳应每月向北银公司支付账户管理费1800元；若杨柳发生任意一期逾期还款的，则北银公司即有权提前收回全部贷款等。2015年10月28日，北银公司依约向杨柳发放贷款。杨柳在贷款合同的履行过程中，没有依约偿还贷款已达数期，并经多次催促无果，构成违约，故北银公司诉至法院。杨柳承认北银公司主张的借款事实，对北银公司主张的要求其偿还逾期滞纳费1500元的诉讼请求予以认可，对其他诉讼请求不予认可。理由为，北银公司发放贷款200000元后，其工作人员张元元转走24000元，杨柳实际收到贷款176000元。截至目前其已经偿还北银公司本金及账户管理费共计138188.97元，尚余本金及账户管理费94835.03元未还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月17日，杨柳向北银公司申请贷款并签署《北银消费金融有限公司轻松贷业务申请书》（以下简称《申请书》）。约定杨柳向北银公司申请不超过200000元贷款，期限24个月，利率为0，还款方式为等额本息，账户管理费按月收取，为放款金额的0.9%，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付。杨柳指定放款及还款账户均为中国建设银行卡号×××的账户。申请人确认及签署栏中载明，申请人在此确认并郑重承诺如下：本人在申请书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本申请书背面记载的《轻松贷个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议。末尾有杨柳的签字及签署日期。推广专用栏推广员工处有张元元的签字。《申请书》背面《轻松贷个人消费贷款条款》约定，申请人无条件地同意北银公司可根据申请人的资信情况增加或减少贷款金额（在50%以内浮动）……延长或减少贷款期限（在50%以内浮动）、调整还款方式等，而无需在放款前再行征询本申请人同意。本贷款将一次性全额发放至申请人指定的放款账户内。贷款一旦付至申请人的放款账户，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的提款日并开始按贷款利率计算利息，贷款期限自放款日起计算。放款日期和还款计划以北银公司系统记载为准。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用或/及其他应付款时……应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元。贷款到期、提前还款或贷款被北银公司依约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日或提前收贷日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用/其他应付款项的，贷款将继续按月记账；申请人逾期偿还当期应付款项的……每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费。账户管理费为固定金额，不因任何原因而减免，申请人提前还款或北银公司提前收贷时，申请人应在提前还款日或提前收贷日补足尚未付清的全部剩余账户管理费。申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，视为申请人违约，北银公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金并承担损失责任，同时，北银公司有权要求申请人立即提前清偿本合同项下的全部或部分债务，无论债务是否到期，也无需事先向申请人发出书面通知，有权要求申请人承担北银公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。对于北银公司在本合同项下行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿北银公司的债权：⑴实现债权和担保权益的费用以及申请人应承担的其他费用；⑵损害赔偿金、补偿金和违约金；⑶逾期滞纳费；⑷复利和罚息；⑸账户管理费；⑹利息；⑺本金；⑻其他应付款项。同日，杨柳签署北银公司提供的客户知情及风险告知书，其中第8条载明：北银公司各类贷款仅收取贷款合同规定的费用，无其他额外费用，任何第三方收取的任何费用均与北银公司无关。杨柳签字确认其已清楚知晓告知书内容，不会以商品或服务质量和其与商户的纠纷等理由拒绝还款，承诺其提供的个人信息真实有效并自愿承担因贷款逾期所产生的一切后果。2015年10月28日，北银公司向杨柳指定账户发放贷款200000元，并形成放款通知单一份，该通知单载明的到期日为2018年10月28日，期限变更为36个月。在合同履行期间，杨柳未按期足额履行还款义务。北银公司提交的还款台账显示，截至2019年4月9日，杨柳已偿还借款本金88888.96元、账户管理费42800元、逾期滞纳费6500.01元，上述款项共计138188.97元。尚欠借款本金111111.04元、逾期滞纳费1500元、账户管理费22000元未还。经询，北银公司称账户管理费只在贷款期间计算，贷款到期后按月对欠付本金计收逾期滞纳费，其他费用不再计算。2017年12月28日至2019年4月9日的逾期滞纳费，其已核销，不再主张。庭审中，北银公司确认张元元系其合作的渠道商北京网际天诚科技有限公司的员工。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。杨柳提交的其名下中国建设银行卡号为×××的个人活期账户交易明细显示，2015年10月28日，北银公司向该账户转入200000元。同日，该账户通过ATM转账，向张元元名下卡号为×××的账户转入24000元。自2015年11月29日至2017年11月7日，北银公司通过该账户代扣款项共计138188.97元。庭审中，杨柳自认曾将身份证及上述中国建设银行卡交给张元元，并告知其银行卡密码，在收到北银公司支付的200000元贷款后，张元元以公司办理贷款需要为由，自行从银行卡中划走了24000元，但并未说明是哪个公司的要求，且贷款合同中亦未对收取该笔款项予以约定。本院认为，杨柳与北银公司签署《申请书》未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，具有法律约束力。《申请书》签署后，北银公司依约发放了贷款。现贷款期限已到期，杨柳未履行约定的偿还义务，构成违约，应承担约定的违约责任，北银公司有权要求杨柳偿还剩余贷款本金，并支付逾期滞纳费和账户管理费。双方争议的焦点在于北银公司发放贷款的数额。根据贷款合同约定，贷款一旦付至申请人的放款账户，即视为贷款已被申请人提取，2015年10月28日，北银公司依约将200000元贷款发放至杨柳指定账户，该数额与放款通知单载明的贷款数额一致，据此本院确认北银公司履行了发放贷款的义务，发放贷款数额为200000元。同日，张元元通过ATM转账方式，自行从杨柳账户中将24000元转入其个人名下账户。本案所涉贷款合同中并未约定收取该笔费用，且北银公司在客户知情及风险告知书中已有明确的提示，北银公司各类贷款仅收取贷款合同规定的费用，无其他额外费用，任何第三方收取的任何费用均与北银公司无关。杨柳在对上述内容明知的情况下，仍将身份证、银行卡及密码交予张元元，允许其从贷款总额中转走24000元至个人账户，故本院认为张元元转走24000元的行为系杨柳与张元元个人之间的资金往来，与本案无关。本院对杨柳关于北银公司发放贷款数额不足200000元的抗辩理由不予采信。另，北银公司还款台账及杨柳银行卡明细的记载均显示，杨柳已偿还贷款本金及各项费用共计138188.97元，贷款合同对还款顺序有明确约定，且还款情况以北银公司内部生成的记账凭证为准，故本院确认截至2019年4月9日，杨柳尚欠北银公司本金111111.04元、逾期滞纳费1500元、账户管理费22000元，对杨柳主张的欠款数额为94835.03元的抗辩理由不予采信。至于逾期滞纳费的计算标准，双方约定的计算标准明显高出实际损失，本院根据现行相关法律规定，酌情予以调整。北银公司自愿放弃主张部分逾期滞纳费，本院对此不持异议。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，判决如下：一、杨柳于本判决生效之日起十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金111111.04元、账户管理费22000元及逾期滞纳费（截至2019年4月9日的逾期滞纳费为1500元，自2019年4月10日起至实际清偿之日止的逾期滞纳费以本金111111.04元为基数，按年利率24%标准计算）；二、驳回北银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2992元，北银消费金融有限公司已预交，由杨柳负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  邢娅莉人民陪审员  石亚华人民陪审员  张 闫二〇一九年十月八日书 记 员  范志云