福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初2890号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：吴群峰，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈志，男，1967年12月5日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：张丽芬，女，1963年4月5日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈敏，男，1964年8月10日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告陈志、张丽芬、陈敏因信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人吴群峰到庭参加诉讼，被告陈志、张丽芬经传票传唤、被告陈敏经公告送达开庭传票，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.陈志、张丽芬立即共同归还福万通普惠金融卡透支本金39156.88元以及该款自2017年6月21日起至2019年4月21日的利息9593.43元、自2017年7月21日起至2019年4月21日的违约金8291.93元，并支付自2019年4月22日起至还清款项之日止相应的利息、违约金（透支利息按日利率0.05%计收，违约金按最低还款额未偿还部分的5%、最低5元）；2.陈敏对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年4月13日,陈志向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村商业银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村商业银行福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定，具体年利率为12.6%。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元”自2017年1月1日起“滞纳金”调整为“违约金”。该笔福万通普惠金融卡由陈敏提供连带保证责任。陈敏于2015年4月13日签订《担保函》，约定：愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，陈志按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过申请，于2015年5月27日收到普惠金融卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为40000元整，授信期限3年。但陈志自2017年5月份发生账单39781.73元后，截至目前仍未偿还，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。张丽芬系陈志的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，该配偶也在《信用卡告知书》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，张丽芬应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈志未作答辩。 张丽芬未作答辩。 陈敏未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：陈志、张丽芬、陈敏的《身份证》、《结婚证》复印件各1份、信用卡告知书复印件1份、担保函复印件1份、《福万通贷记卡申请表》复印件1份、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件1份、贷记卡交易明细复印件1份。本院经审查认为，陈志、张丽芬、陈敏未到庭参加诉讼，又未提出异议，视为自愿放弃质证权利。上述证据来源合法，真实有效，证据间能相互印证，形成证据链，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 陈志与张丽芬系夫妻关系，双方于2009年2月26日办理结婚登记手续。 2015年4月13日，陈志向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通贷记卡免息期最长为56天，陈志在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。陈志选择最低还款额方式或超过黄石农商行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。陈志支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇；并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。陈志未能在到期还款日之前偿还最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取等。同日，张丽芬作为陈志的配偶，在《信用卡告知书》回执上签名，表示其已获知陈志申请信用卡的事实，其本人将督促陈志按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用等。 陈敏作为担保人于2015年4月13日向黄石农商行出具《担保函》1份，承诺对陈志于2015年4月13日申请福万通贷记卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记卡起用之日起至卡到期后二年。 后黄石农商行审批通过陈志的申请，向陈志发放普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为40000元。2015年6月7日，陈志首次持该卡进行消费，起初尚能按约按期还款，但自2017年6月21日起便未足额按时还款，拖欠应付利息，并自2017年7月21日起产生违约金。现陈志尚欠透支本金39156.88元，截至2019年4月21日的利息9593.43元、违约金8291.93元。后经黄石农商行多次催讨，陈志、张丽芬、陈敏均无还款，致讼。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致，自2017年1月1日执行。 本院认为，陈志在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈志使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现陈志尚欠黄石农商行透支本金39156.88元及相应的利息、违约金，有黄石农商行提供的福万通贷记卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求陈志归还透支本金39156.88元，截至2019年4月21日的利息9593.43元、违约金8291.93元，及以本金39156.88元为基数自2019年4月22日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金、最低5元，符合相关法律规定，予以支持。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈敏自愿为陈志的上述债务提供连带担保责任，故黄石农商行诉讼请求陈敏对陈志的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。张丽芬虽系陈志的配偶，但案涉《信用卡告知书》只是向张丽芬告知陈志申办福万通信用卡的事实，且告知书上仅表明张丽芬负有督促申请人依约还款的义务，并不构成张丽芬对陈志的上述债务承担共同还款或提供保证责任，故黄石农商行诉讼请求张丽芬对陈志的上述债务承担共同还款责任，于法无据，不予支持。陈志、张丽芬、陈敏经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈志应于本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金39156.88元，截至2019年4月21日的利息9593.43元、违约金8291.93元，及以本金39156.88元为基数自2019年4月22日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、陈敏对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行对张丽芬的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1226元，由陈志、陈敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  黄元招 人民陪审员  郑绍平 人民陪审员  余文烟 二〇一九年十月三十一日 书 记 员  林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。