福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0583民初6976号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行，住所地：福建省南安市仑苍镇仑苍村中国水暖城（二期）2幢06-08号。 负责人：吴婷婷，系该支行副行长。 委托诉讼代理人：陈小芳，该支行员工。 委托诉讼代理人：刘俊生，该支行员工。 被告：吴跃雄，男，1987年4月18日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：洪闽，女，1987年7月24日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：洪若伟，男，1990年12月10日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行(以下简称农商银行仑苍支行)诉与被告吴跃雄、洪闽、洪若伟信用卡纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人陈小芳到庭参加诉讼；吴跃雄、洪闽、洪若伟经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商银行仑苍支行在起诉时向本院提出诉讼请求：1.判令吴跃雄、洪闽共同偿还借款本金99932元及相应的利息、费用（费用包含滞纳金、违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年6月21日暂计结欠利息4746.97元、费用646.32元）；2.由洪若伟对上述款项承担连带清偿责任；3.由吴跃雄、洪闽、洪若伟承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2016年2月20日，吴跃雄因欠缺资金向农商银行仑苍支行申请办理一张福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡），授信金额100000元，月利率12‰。经农商银行仑苍支行及吴跃雄、洪若伟同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2016年3月15日起至2019年3月31日止，由洪若伟对吴跃雄办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为100000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，农商银行仑苍支行依约向吴跃雄发放了100000元的普惠金融卡，吴跃雄收到卡后于2016年3月15日后即陆续采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行自主使用。借期后，虽经农商银行仑苍支行催讨，但吴跃雄违约未能还款，截止2019年6月21日尚欠农商银行仑苍支行借款总额105325.29元（其中本金人民币99932元、结欠利息4746.97元、费用646.32元），洪若伟也没有履行其相应的担保责任。洪闽作为吴跃雄妻子，于2019年2月16日出具共同还款承诺书一份，对吴跃雄在农商银行仑苍支行申办的普惠金融卡所产生的透支借款同意承担共同还款责任。为了维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼。在审理中，农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人陈小芳陈述，吴跃雄在起诉后于2019年7月17日归还本金0.29元，于2019年8月16日归还本金6862.12元，吴跃雄没有欠农商银行仑苍支行滞纳金、快递费、手续费，本案的费用是指违约金和年费，截止2019年8月21日吴跃雄结欠农商银行仑苍支行本金93069.59元、利息7168.83元、违约金715.97元、年费200元。本案没有发生保全费、公告费。农商银行仑苍支行要求将诉讼请求变更为：1.判令吴跃雄、洪闽共同偿还普惠金融卡透支本金93069.59元及相应的利息、违约金和年费（年费为200元，截止2019年8月21日的利息为7168.83元、违约金为715.97元，自2019年8月22日起至还清款项之日止的利息、违约金按中国人民银行的有关规定与双方当事人的约定计算）；2、由洪若伟对上述款项承担连带清偿责任；3、由吴跃雄、洪闽、洪若伟承担本案的全部诉讼费用。 吴跃雄、洪闽、洪若伟未作答辩。 经审理查明，2016年2月20日吴跃雄向农商银行仑苍支行申办1张信用额度为100000元的普惠金融卡时，向农商银行仑苍支行递交了1份《福万通普惠金融卡申请表》［该申请表附有《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）、《福万通普惠金融卡章程》（以下简称章程）及福万通普惠金融卡收费标准（以下简称收费标准）］，吴跃雄在该份申请表上签名申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。领用合约就福万通普惠金融卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、当事人权利、义务等事项进行了具体约定；其中，第一条约定：“……3、担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为甲方（即本案吴跃雄，下同）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理……”，第二条约定：“……2、福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。3、福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金……”，第五条约定：“……4、乙方（即本案农商银行仑苍支行，下同）每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出……9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担……”。收费标准约定：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定。章程第三十八条约定“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。”2016年3月15日，农商银行仑苍支行与洪若伟签订1份《最高额保证合同》，约定洪若伟自愿为债权人（即本案农商银行仑苍支行）自2016年3月15日起至2019年3月31日止，与债务人吴跃雄办理的普惠金融卡业务所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为100000元，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。农商银行仑苍支行于2016年3月15日审核同意吴跃雄的办卡申请，并向吴跃雄发放1张卡号为62×××80、信用额度为100000元、有效期自2016年3月15日起至2019年3月31日止的普惠金融卡，双方约定该卡透支本金按月利率1.2%计算利息，账单日为2016年4月起每月的21日、还款日为2016年5月起每月的16日或17日。吴跃雄持卡后采取预借现金、刷卡消费等方式进行透支，也有陆续支付欠款。在卡号为62×××80的普惠金融卡即将到期之时，吴跃雄于2019年2月16日向农商银行仑苍支行提出续卡申请，洪若伟当日表示自愿为吴跃雄续卡后产生的债务承担担保责任。农商银行仑苍支行与吴跃雄在2019年2月16日经协商，约定农商银行仑苍支行为吴跃雄续卡的普惠金融卡年费为200元，有效期为3年，执行日利率万分之四，还款期限为每月账单日起25日内，超过还款期限未足额还款的属违约行为，吴跃雄须为此支付违约金，每期违约金按上期最低还款额未还部分的5％收取；普惠金融卡收取的费用包括但不限于年费、透支利息、透支分期手续费、违约金等。2019年2月16日，吴跃雄的妻子洪闽出具1份共同还款承诺书给农商银行仑苍支行，洪闽表示自愿对吴跃雄在该支行申办的卡号为62×××08的普惠金融卡所产生的债务承担共同还款责任，保证无条件承担该卡所产生的一切还款义务及法律责任。在2019年2月17日农商银行仑苍支行与洪若伟又签订1份《最高额保证合同》，确认洪若伟自愿为吴跃雄在该支行申办的卡号为62×××08的普惠金融卡续卡后所形成的债权（债权自2016年3月15日至2022年3月31日）提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为100000元，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。2019年2月17日农商银行仑苍支行同意吴跃雄在该支行申办的卡号为62×××08的普惠金融卡到期续卡。之后，吴跃雄仍继续持卡进行透支。自2019年3月起，吴跃雄就经常违约，没有按时足额支付到期款项。截止2019年6月21日尚欠农商银行仑苍支行透支本金99932元、利息4746.97元、违约金446.32元、年费200元。吴跃雄在2019年7月17日、8月16日支付透支本金0.29元、6862.12元后就没有再还款，洪闽、洪若伟也没有还款给农商银行仑苍支行。截止2019年8月21日吴跃雄欠农商银行仑苍支行透支本金93069.59元、年费200元。吴跃雄自2019年2月21日起至2019年8月21日每月的账单日欠农商银行仑苍支行的利息分别为1215.68元、1113.48元、1239.16元、1199.18元、1239.16元、1199.18元、1222.68元，于2019年3月19日、3月21日、4月16日分别支付利息1.67元、0.02元、1258元，截止2019年8月21日欠农商银行仑苍支行利息合计7168.83元。因吴跃雄违约，吴跃雄自2019年3月21日起至2019年7月21日每月的账单日欠农商银行仑苍支行违约金的数额分别为60.7元、56.51元、131.29元、197.82元、269.65元，截至2019年8月21日吴跃雄已欠农商银行仑苍支行违约金合计为715.97元。 上述事实，有农商银行仑苍支行提供的吴跃雄、洪闽、洪若伟的身份证复印件，吴跃雄、洪闽的结婚证复印件，《福万通普惠金融卡申请表》复印件(与原件核对无异)，福万通普惠金融卡用卡须知复印件(与原件核对无异)，南安农商银行普惠金融卡续卡申请审批表复印件(与原件核对无异)，福万通普惠金融贷记卡用卡须知复印件(与原件核对无异)，共同还款承诺书复印件(与原件核对无异)，两份《最高额保证合同》复印件(与原件核对无异)，两份福万通普惠金融卡历史交易明细账打印件，两份台账情况表打印件等证据，以及农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人陈小芳在庭审中的陈述为证。吴跃雄、洪闽、洪若伟对农商银行仑苍支行提供的证据没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据。因此可以确认农商银行仑苍支行提供的这些证据具有证明力，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，农商银行仑苍支行与吴跃雄之间建立的普惠金融卡合约关系主体资格适格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。农商银行仑苍支行与洪若伟签订的两份《最高额保证合同》，主体资格合格，当事人意思表示真实，内容合法，也应确认为有效合同。吴跃雄持其向农商银行仑苍支行申领的普惠金融卡进行透支，其应按领用合约、章程以及双方之间的约定履行还款义务。但吴跃雄在农商银行仑苍支行起诉之前已连续多期未履行还款义务，其行为已构成严重违约，根据领用合约第五条第九款的规定，农商银行仑苍支行有权要求吴跃雄全额偿还所欠款项。洪闽作为吴跃雄的妻子，提供共同还款承诺书给农商银行仑苍支行，洪闽作为共同债务人依法应当与吴跃雄承担共同还款责任。因此农商银行仑苍支行变更诉讼请求，要求判决吴跃雄、洪闽偿还普惠金融卡透支本金93069.59元、年费200元的诉讼请求符合法律规定，可以支持。鉴于农商银行仑苍支行与吴跃雄既约定按日利率万分之四支付透支利息，又约定每月按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，按双方约定的违约金计算方法，每月的违约金存在随着违约时间的延长违约金数额逐月增加的情形，若吴跃雄一直没有还款，则每月的透支利息和违约金之和就会出现超过以透支本金为基数按月利率2%计算的利息。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对按双方约定计算的每月透支利息加上每月违约金之和未超过以透支本金为基数按月利率2%计算的部分，本院予以支持；对按双方约定计算的每月透支利息加上每月违约金之和超出以透支本金为基数按月利率2%计算的部分，本院则不予支持。因截止2019年8月21日吴跃雄每月所欠农商银行仑苍支行的利息、违约金之和没有超过以透支本金为基数按月利率2%计算的利息，故对农商银行仑苍支行主张的截止2019年8月21日的利息、违约金，本院予以支持。对于2019年8月22日之后的利息、违约金，本院认为应判决按双方当事人的约定和中国人民银行的有关规定计算，但每月的利息、违约金之和以尚欠透支本金为基数按照月利率2%计算为限。洪闽作为共同债务人，对吴跃雄应承担的利息、违约金负有共同偿还责任。根据农商银行仑苍支行与洪若伟签订的《最高额保证合同》的约定，洪若伟对吴跃雄应支付给农商银行仑苍支行的上述债务提供保证期间为二年的连带责任保证，农商银行仑苍支行于保证期间内起诉要求洪若伟承担连带清偿责任，合理合法，应予支持。洪若伟承担保证责任后，依法有权向吴跃雄、洪闽追偿。吴跃雄、洪闽、洪若伟经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告吴跃雄、洪闽应于本判决生效后十日内共同向原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行偿还福万通普惠金融卡透支本金93069.59元及相应的利息、违约金和年费（年费为200元，截止2019年8月21日的利息为7168.83元、违约金为715.97元，自2019年8月22日起至还清款项之日止的利息、违约金按中国人民银行的有关规定与双方当事人的约定计算，但每月的利息、违约金之和以尚欠透支本金为基数按照月利率2%计算为限)。 二、被告洪若伟对上述款项承担连带清偿责任；其在承担保证责任后，有权向被告吴跃雄、洪闽追偿。 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2407元，减半收取计1203.5元，由被告吴跃雄、洪闽、洪若伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  何志刚 二〇一九年十月十一日 书记员  黄柳君 附：本案引用的主要法律条文及申请执行提示 一、判决引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4.最高人民法院《关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第五十一条原告可以放弃或者变更诉讼请求。被告可以承认或者反驳诉讼请求，有权提起反诉。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 6.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。