贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初8467号原告平安银行股份有限公司贵阳分行，住所地：贵州省贵阳市观山湖诚信北路81号大西南富力中心B1栋。负责人：吴晓楠。委托代理人陈烨、钟璐穗，北京盈科（贵阳）律师事务所律师。被告蔡明，男，1989年4月23日出生，土家族，住贵州省德江县。被告杨晓琴，女，1990年6月17日出生，土家族，住贵州省德江县。原告平安银行股份有限公司贵阳分行诉被告蔡明、杨晓琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易诉讼程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈烨到庭参加诉讼，被告蔡明、杨晓琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告蔡明、杨晓琴于2017年2月7日签订了《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为人民币30万元，其中中段贷款金额为16.503万元，尾段贷款金额13.497万元，贷款期限为36个月；现贷款年利率7.75%，为固定利率；贷款用于购买汽车；中段贷款还款方式为按月等额还款，尾段贷款还款方式为按月净息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告蔡明、杨晓琴同意将其所有的牌号为贵Ａ×××××，发动机号为4444Ｅ234的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定如被告未按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年2月28日起未按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经催收未果，原告遂诉至法院，请求判令：一、被告蔡明、杨晓琴归还原告剩余贷款本金人民币241785.64元；二、被告蔡明、杨晓琴支付原告拖欠利息3132.26元、本金罚息人民币294.44元、利息复利人民币45.33元（截止2019年6月11日止），并支付自2019年6月12日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金241785.64元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息3132.26元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的额为245357.67元（截至2019年6月11日）；三、判令被告蔡明、杨晓琴支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2300元；四、判令如被告蔡明、杨晓琴不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为贵Ａ×××××，发动机号为4444Ｅ234的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告蔡明、杨晓琴继续清偿；五、诉讼费由被告蔡明、杨晓琴承担。被告蔡明、杨晓琴未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据及答辩状。经审理查明：被告蔡明、杨晓琴为向贵州宝源汽车销售服务有限公司购车，向平安银行贵阳分行申请汽车贷款并要求其将汽车贷款全部划付给贵州宝源汽车销售服务有限公司，并在申请人/共同借款人、抵押人处签名。后被告蔡明、杨晓琴作为乙方（借款人/共同借款人），平安银行贵阳分行作为甲方（贷款人），被告蔡明作为丁方（抵押人），共同签订一份《个人担保贷款合同》，主要约定：贷款金额为人民币30万元，其中中段贷款金额为165030元，尾段贷款金额134970元，贷款期限36个月，中段、尾段贷款利率均为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮63.1579%，本合同贷款利率的调整方式为固定利率，贷款用途为自用购车，本贷款一次性向乙方发放，还款方式为中段贷款按期等额还款，尾段贷款为按期净息还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按照约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。乙方负有应当按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息的义务，违反合同约定任何义务即视为发生违约事件，发生违约事件时，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。被告蔡明、杨晓琴自愿提供其名下贵Ａ×××××，发动机号为4444Ｅ234的宝马牌小型轿车作为向原告借款的抵押担保，并于2018年4月27日办理了抵押登记。上述合同签订后，平安银行贵阳分行于2017年12月29日向蔡明、杨晓琴购买汽车的贵州宝源汽车销售服务有限公司支付了300000元。在合同履行过程中，被告蔡明、杨晓琴自2019年2月28日起未按时偿还中段贷款本息，自2019年5月29日起未按时偿还尾段贷款利息。现原告主张截至2019年6月11日，被告尚欠原告借款本金241785.64元，利息3132.26元，罚息294.44元，复利45.33元。原告主张为实现本案债权委托了代理律师，并实际支付律师费2300元，并提交了《法律服务协议》及发票、汇兑凭证各一份。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车抵押登记证书》、《数字验证报告》、特种转账借方传票等证据在卷佐证，经质证并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为：原告与被告蔡明、杨晓琴签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人真实意思表示，内容合法，应属有效，双方当事人应按合同约定履行义务。原告已按约将贷款300000元发放给被告，但被告自2019年2月28日起未按时偿还中段贷款本息，自2019年5月29日起未按时偿还尾段贷款利息，被告未按合同约定按期足额偿还贷款本息的行为构成合同约定的违约事由，按照原、被告双方所签订的合同的约定，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息，并主张相应的罚息和复利。对被告蔡明、杨晓琴的欠款金额，经本院核实，原告主张截止2019年6月11日，被告尚欠贷款本金241785.64元，利息3132.26元，罚息294.44元，复利45.33元，于法有据，本院予以支持。之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金241785.64元为基数，复利以未还利息3132.26元为基数，按合同约定的贷款执行利率上浮50%确定的罚息利率计算至本息付清之日止。关于原告要求被告蔡明、杨晓琴支付2300元律师费的诉请，本案系因被告蔡明、杨晓琴违约还款而产生，原告为实现债权而委托律所处理本案诉讼事宜，且原告当庭已提交证据证实律师费用已经产生并支付，故对原告要求被告蔡明、杨晓琴支付原告实现债权支出的律师费2300元的诉请，本院予以支持。被告蔡明自愿提供其名下贵Ａ×××××，发动机号为4444Ｅ234的宝马牌小型轿车作为向原告借款的抵押担保，且已办理了抵押登记，在债务人蔡明、杨晓琴不履行债务时，原告作为抵押权人可以行使抵押权利，故本院对原告要求对该车辆折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿的请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿……”《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：一、被告蔡明、杨晓琴于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司贵阳分行借款本金人民币241785.64元，利息人民币3132.26元，罚息人民币294.44元，复利人民币45.33元（本金、利息、罚息、复利暂计算至2019年6月11日，之后的罚息以未还本金241785.64元为基数，按合同约定的贷款执行利率上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止；复利以未还利息3132.26元为基数，按合同约定的贷款执行利率上浮50%确定的罚息利率计算至利息付清之日止）；二、被告蔡明、杨晓琴于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司贵阳分行为实现债权而产生的律师代理费人民币2300元；三、原告平安银行股份有限公司贵阳分行对被告蔡明名下贵Ａ×××××（发动机号：4444Ｅ234）的宝马牌小型轿车在折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权款项范围内享有优先受偿权。案件受理费5012元，减半收取2506元，由被告蔡明、杨晓琴负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  袁琴二〇一九年十月十八日法官助理杨韵雯书记员顾正武