甘肃省天水市秦州区人民法院   民事判决书   （2019）甘0502民初2927号   原告：杨天虎,男,1962年11月3日出生,汉族,住天水市秦州区。   被告：中国人寿保险股份有限公司天水分公司，住所地天水市秦州区。   负责人：郑斌峰，该公司副总经理。   委托诉讼代理人：杨彦文，男，该公司客户经理。   委托诉讼代理人：曲涛，甘肃畅和律师事务所律师。   原告杨天虎与被告中国人寿保险股份有限公司天水分公司（以下简称人寿保险天水分公司）保险纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨天虎，被告人寿保险天水分公司的委托诉讼代理人杨彦文、曲涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   杨天虎向本院提出诉讼请求：判令人寿保险天水分公司退还保险费18300.26元。事实和理由：2005年11月24日、2007年6月26日、2008年12月5日，杨天虎投保人寿保险天水分公司的三份保险，交纳保险费共计123000元。人寿保险天水分公司在推销保险时称三份保险均可保本、增值，退保时可全额退还本金。2019年5月8日，杨天虎退保，人寿保险天水分公司退还三份保险的保险费共计104702.74元，少退还保险费18300.26元。该保险公司在双方建立保险关系时未提供合同，仅让杨天虎在保险单上签了字，亦未对“解除合同时，以本现金价值表为基础，按我公司规定的计算方法确定”条款进行释明，诱导杨天虎签订合同，加重了投保人的责任、减轻了保险人的义务，故相关条款无效，人寿保险天水分公司应退还杨天虎交纳的全部保险费。现杨天虎起诉至法院，要求依法支持其诉讼请求。   人寿保险天水分公司辩称，1.双方签订了《保险合同》，因杨天虎已退保，合同均已销毁；2.认可杨天虎所述交费及退费数额；3.双方签订的合同公平合法，人寿保险天水分公司不存在诱导杨天虎签订合同的行为，后亦按合同履行义务退还了保险单现金价值并支付了红利和生存金；4.杨天虎所述解除合同时计算保险单现金价值的条款不属于保险法规定的应当明确说明的免责条款，且人寿保险天水分公司已就合同相关问题进行了说明，未违反法律规定。综上，请求驳回杨天虎的诉讼请求。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。   杨天虎为证明其主张向本院提交了以下证据：   1.保险单3份，拟证明原、被告之间系保险合同关系，合同加重了投保人责任，不对等、不协商的格式条款应属无效的事实；   2.人寿保险天水分公司保全业务受理单6份，拟证明原、被告已解除保险合同关系，但人寿保险天水分公司依据无效合同条款随意扣减退费金额的事实。   经质证，人寿保险天水分公司对证据1、2真实性均认可，对证明目的不认可，认为退还保险单现金价值等条款是经保监会批准的，未加重投保人责任，退费金额也是按合同约定计算所得。   经审核，人寿保险天水分公司对证据1、2真实性无异议，本院予以确认，该两组证据不能证实合同条款加重投保人责任、随意扣减保险单现金价值等事实。   人寿保险天水分公司为证明其主张向本院提交了以下证据：   1.个人保险投保单2份，拟证明杨天虎了解保险条款、人寿保险天水分公司对免责条款作了充分说明的事实；   2.案外人《保险合同》3份，拟证明因杨天虎退保，合同原件已销毁，其他人投保相同类型保险的合同可反映本案合同条款的事实；   3.保险合同付费明细表3份，拟证明人寿保险天水分公司向杨天虎支付红利及生存金的事实。   经质证，杨天虎对证据1真实性认可，对证明目的不认可，认为其投保时人寿保险天水分公司告知该三份保险均保本且增值，退费时可全额退还保险费；对证据2真实性认可，认为案外人的合同条款与其签订的保险合同条款一致，对证明目的不认可，认为其签订合同时未详细阅读，只是听业务员介绍了一下，另外也不知晓退费后合同原件是否已销毁；对证据3认可。   经审核，上述三组证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，可证实杨天虎投保过程及获得红利等事实，本院均予以采信。   根据当事人陈述及审查认定的证据，本院认定事实如下：   2005年11月24日，杨天虎与人寿保险天水分公司签订《保险合同》，约定：杨天虎投保国寿鸿鑫两全保险（分红型）；被保险人为杨天虎之女杨佳妮；保险期间自合同生效之日起至被保险人年满80周岁的年生效对应日止，即保险期满日为2070年11月23日；保险费每年3万元，交纳3年，保险金额48348.11元；被保险人生存至每三周年的年生效对应日，保险公司按基本保险金额的9%给付生存保险金；保险公司每年根据经营状况确定红利分配方案，如有红利则分配给投保人。后杨天虎按约交纳保险费共9万元。   2007年6月26日，杨天虎与人寿保险天水分公司签订《保险合同》，约定：杨天虎投保国寿美满一生年金保险（分红型）；被保险人为杨天虎；保险期间自合同生效之日起至被保险人年满75周岁的年生效对应日止，即为31年；保险费每年5000元，交纳3年，保险金额5640元；若被保险人生存，保险公司在本合同的年生效对应日给付关爱年金；保险公司每年根据经营状况确定红利分配方案，如有红利则分配给投保人。后杨天虎按约交纳保险费共15000元。   2008年12月5日，杨天虎与人寿保险天水分公司签订《保险合同》，约定：杨天虎投保国寿美满一生年金保险（分红型）；被保险人为杨天虎；保险期间自合同生效之日起至被保险人年满75周岁的年生效对应日止，即为29年；保险费每年6000元，交纳3年，保险金额6636元；若被保险人生存，保险公司在本合同的年生效对应日给付关爱年金；保险公司每年根据经营状况确定红利分配方案，如有红利则分配给投保人。后杨天虎按约交纳保险费共18000元。   上述三份《保险合同》均约定了因被保险人犯罪、吸毒或发生战争等等情形导致被保险人身故，保险公司不负保险责任的免责条款；约定了投保人可在合同成立后要求解除合同，已交足二年以上保险费的，退还合同的现金价值。三份合同对应的保险单所附现金价值表均对解除合同作出说明：“保险年度末解除合同时，现金价值为表中对应保险年度末的现金价值；其他时间解除合同时，以本现金价值表为基础，按我公司规定的计算方法确定”。合同对应的个人保险投保单“声明与授权”栏均以黑体字载明：“贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解客户保障声明、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守”，杨天虎均签字确认。   保险期间内，人寿保险天水分公司按约支付了红利、生存金及利息等。   2019年5月8日、5月9日，杨天虎申请解除上述三份合同，人寿保险天水分公司办理了解除合同业务，分别退还三份保险单的现金价值78003.07元、12248.26元、14451.41元。   本院认为，关于保险公司是否向杨天虎提供合同的问题。杨天虎起诉称保险公司未提供保险合同，仅让其在保险单上签字，后又称保险公司诱导其签订合同，该陈述本身前后矛盾，结合庭审中杨天虎对人寿保险天水分公司提交证据2的质证意见即其认为案外人的合同条款与其签订的保险合同条款一致，可知保险公司提供了《保险合同》。   关于合同效力问题。首先，合同约定了免责条款和合同解除条款等，保险公司以足以引起投保人注意的黑体字对于责任免除及解除合同规定均作出了提示，履行了说明提示义务，杨天虎在个人保险投保单“声明与授权”栏签字确认，应对其签字承担相应的法律责任，双方签订的《保险合同》合法有效，均系真实意思表示，杨天虎称其受到诱导、保险公司未释明合同条款等，无证据佐证，不予支持；其次，合同解除条款已写明如投保人已交足二年以上保险费要求解除合同的，保险公司退还合同的现金价值，并在投保单后附现金价值表及解除合同说明，并无免除保险人义务或加重投保人、被保险人责任等导致条款无效的情形，后保险公司亦根据杨天虎申请解除合同时间按合同约定计算了现金价值并予以返还，不违反法律规定。   综上所述，依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：   驳回原告杨天虎对被告中国人寿保险股份有限公司天水分公司的诉讼请求。   案件受理费260元，减半收取计130元，由杨天虎负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。   审判员 徐强     二〇一九年十月二十九日     书记员 孙婷