贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5377号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：刘运雄，男，1961年11月19日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：杨明仕，女，1965年12月9日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：刘倩倩，女，1991年1月18日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告刘运雄、杨明仕、刘倩倩金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪到庭参加诉讼，被告刘运雄、杨明仕、刘倩倩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、被告刘运雄偿还原告借款本金49421.72元及其利息965.76元、罚息329.07元、复利24.19元，共计50740.74元（金额暂计算至2019年4月9日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿之日为止，利随本清）；二、被告杨明仕对上述债务承担共同还款责任；三、被告刘倩倩对上述债务承担连带保证责任；四、案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2017年12月18日，原告与刘运雄签订编号为6661120170002111《个人信用借款合同》约定：原告向刘运雄发放贷款5万元，借款期限自2017年12月18日起至2018年12月17日止，借款月利率为8.5‰，还款方式为到期还本，按月结息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同签订时，刘运雄与杨明仕于1998年7月9日登记结婚，杨明仕签订《共同还款承诺书》承诺共同还款。刘倩倩为刘运雄的该笔借款签订《保证函》承诺提供连带责任保证。合同签订后，原告于2017年12月18日向刘运雄发放了贷款5万元，但刘运雄借款后未按时归还贷款本息，杨明仕未履行共同还款责任，刘倩倩也未履行连带保证责任。为维护自身合法权益，原告云岩富民村镇银行诉至本院，提出如前诉请。被告刘运雄、杨明仕、刘倩倩均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年12月18日，云岩富民村镇银行作为贷款人，刘运雄作为借款人，双方签订编号为6661120170002111的《个人信用借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放5万元的短期贷款用于借新还旧，期限1年，借款利率为月利率8.5‰，借款实际放款日、到期日、利率以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。杨明仕出具《共同还款承诺书》承诺与刘运雄共同承担还款责任。刘倩倩向云岩富民村镇银行出具《保证函》承诺为刘运雄在2017年12月18日至2018年12月17日期间内最高融资限额5万元的债权提供最高额连带责任保证，保证期间自各笔债务期限届满之日二年。合同签订后，云岩富民村镇银行于2017年12月18日向刘运雄名下银行账户发放贷款5万元。刘运雄出具的借款借据上约定借款月利率为8.5‰，借款到期为2018年12月17日。在合同履行过程中，刘运雄未按合同约定履行还款义务，借款到期后，未能清偿借款本息。起诉后，债务人偿还部分款项。截止2019年8月30日，云岩富民村镇银行主张刘运雄尚欠借款本金29421.72元，利息0元、罚息3306.94元、复利165.26元。经本院核实，复利165.26元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原告云岩富民村镇银行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《共同还款承诺书》、《保证函》、《个人信用借款合同》、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，经质证且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告刘运雄签订的《个人信用借款合同》及被告杨明仕出具的《共同还款承诺书》及被告刘倩倩出具的《保证函》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告刘运雄发放贷款5万元，被告刘运雄未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿相应借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告刘运雄偿还剩余借款本息，并按合同约定支付相应罚息及复息。涉案合同约定的复息实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的复利，本院对该表述予以调整，以复利进行表述。关于被告刘运雄欠款情况。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩富民村镇银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。被告刘运雄已自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。根据原告云岩富民村镇银行提供还款及结息信息，经本院核算，截止2019年8月30日，被告刘运雄尚欠借款本金29421.72元，利息0元，罚息3306.94元，复利0元。故对原告云岩富民村镇银行要求被告刘运雄偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。借款期限内的应付利息已经清偿，2019年8月30日之后不再产生复利，仅产生罚息，罚息以实际欠付本金为基数按月利率12.75‰计算至本金付清之日止。被告杨明仕承诺共同偿还涉案债务，故原告云岩富民村镇银行要求被告杨明仕与刘运雄共同偿还上述债务的诉请，本院予支持。被告刘倩倩自愿为借款人刘运雄的涉案债务提供连带责任保证，现被告刘运雄未能清偿到期债务，原告云岩富民村镇银行有权根据保证合同主张担保权利。故对原告云岩富民村镇银行要求被告刘倩倩承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持，但应以人民币5万元为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘运雄于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币29421.72元、罚息人民币3306.94元，本金和罚息均暂计算至2019年8月30日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按月利率12.75‰计算至本金付清之日止；二、被告杨明仕对被告刘运雄的上述第一项债务承担共同还款责任；三、被告刘倩倩在人民币5万元的范围内对被告刘运雄的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1068元，由被告刘运雄、杨明仕、刘倩倩共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十月十七日法官助理刘川平书记员余爽爽