台安县人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0321民初556号原告：中国建设银行股份有限公司台安支行，住所地辽宁省鞍山市台安县台安镇光明街10号。负责人：刘飞,系该行行长。委托代理人：张德海，男，汉族，系该公司员工，住所地辽宁省鞍山市台安县。被告：张昌洪，男，汉族，系台安县宏达运输有限公司员工。住所地辽宁省台安县。被告：王冲，男，汉族，无固定职业。住所地辽宁省台安县。被告：郭芳，女，汉族，无固定职业，住所地辽宁省台安县。委托诉讼代理人：李琦，系辽宁才德律师事务所律师。被告：鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司。住所地辽宁省鞍山市台安县黄沙坨镇本街。法定代表人：吕昊阳，男，1978年9月26日出生，汉族，系该公司经理。户籍所在地：辽宁省鞍山市台安县。现羁押于辽宁省南台监狱三监区。原告中国建设银行股份有限公司台安支行诉被告张昌洪、王冲、郭芳、鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张德海、被告王冲、郭芳的委托代理人李琦、鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司的法定代表人吕昊阳到庭参加了诉讼。被告张昌洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司台安支行诉称，2014年12月25日被告张昌洪作为借款人与我行签订《个人住房(商业用房)借款合同》，合同约定贷款金额180000元人民币，贷款期限为15年，还款方式为每个月4日之前分期还款，王冲、郭芳承担共同还款责任，同日，被告张昌洪以其位于台安县(房屋所有权证号0030184、房他证村镇押字第××号)为抵押担保，并办理了抵押预告登记手续。合同签订后，我行如约发放了贷款，被告也按约定履行了还款义务，但是到了2016年1月份，被告张昌洪开始拖欠贷款，经我行连续催收期间虽有还款表现但仍有拖欠，催收无果，截止2018年12月25日，此笔贷款已经拖欠24期，尚欠本金162694.52元及利息17767.2元未还。因此为了维护我行经济利益，特诉至法院，请求法院支持我行的诉讼请求，按合同第42条的约定向贷款人住所地人民法院起诉;按合同第16条第1款第1项、第17条第1款第2、3项之约定条款，提前偿还我行全部贷款本息。王冲、郭芳系借款人的共同还款人。鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司作为借款人阶段性连带保证责任人，应承担阶段性连带保证责任，故诉至法院要求解除编号210630903-GRYSZFDK-2014-1022《个人住房(商业用房)借款合同》;要求被告张昌洪偿还贷款本金162694.52元，给付截止至2018年12月25日拖欠的利息款17767.2元及2018年12月26日至还款之日止的利息；要求对被告张昌洪所抵押的以其位于台安县的房产享有优先受偿权；要求王冲、郭芳承担共同还款责任；要求被告鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司承担阶段性连带保证责任。被告鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司的法定代表人吕吴阳辩称，原告起诉属实，没有意见。被告王冲、郭芳辩称，2014年8月王冲受上级领导请求去原告处为不相识的人提供担保，领导告诉王冲有房屋做抵押，还不上贷款也是先拍卖房子。当时原告方接待王冲、郭芳是的于经理，于经理称担保合同还没有制作出来，你二人先在A4纸上签字捺印就可以走了，直至2019年接到法院传票，王冲夫妇才知道当年的签字被写成了共同还款协议。一、本案中《房屋买卖合同》《个人住房（商业用房）借款合同》均为无效合同，本案被告张昌洪并未实际购买涉案房屋，他与开发商签订的《房屋买卖合同》并非双方真实的意思表示，涉案房屋现在无人居住。根据《民法总则》第一百四十六条行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。因此，该《房屋买卖合同》无效。原告与被告张昌洪签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是基于无效的《房屋买卖合同》签订的，亦属无效合同。原告作为金融机构知道或者应当知道房屋买卖合同虚假，仍然与买受人签订房屋担保贷款合同的，该贷款合同亦属虚假，应当认定为无效。1、根据《贷款通则》，原告在被告张昌洪申请贷款手续严重缺失的情况下仍然向鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司发放贷款，已经属于违规行为。发放贷款手续缺失是不可能通过贷款审核的，只有在银行工作人员明知房屋买卖合同虚假，仍然“里应外合”与买受人签订房屋担保贷款合同才可能办到。2、2019年上半年省、市建设银行工作组来到原告处调查本案，于经理被调离工作岗位。可见，经过内部调查，原告已经发现代理人所提出的问题，做出了留有余地对内保护处理。但是，对王冲这样的受害人，原告仍然追究其民事责任，是不明智的做法。各无辜被告正在准备向辽宁省银监局举报原告内部违法犯罪事实。二、本案被告受原告工作人员欺诈签订共同还款承诺，王冲、郭芳夫妇的本意是向购房者提供担保，并受银行工作人员欺诈在空白A4纸上签的字。根据《物权法》第一百七十六条规定：债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。王冲如果按原计划签订担保协议，则只在房屋拍卖价值不足以偿还原告贷款的时候才承担保证责任，但是签订共同还款承诺原告就可以直接执行被告王冲、郭芳夫妇的工资和其他财产。原告强行编造王冲、郭芳与张昌洪的亲属关系，此份共同还款承诺不是被告真实的意思表示，应为无效。三、被告王冲、郭芳夫妇没有在《个人住房（商业用房）借款合同》上签字，该合同原告采用的格式文本，因此不能用来约束被告夫妇，特别是关于利息、罚息、违约金等条款，对被告王冲夫妇是无效的。被告张昌洪在法定答辩期限内未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年12月26日，被告张昌洪、鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司与原告中国建设银行股份有限公司台安支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告张昌洪从原告处借款180000元，用于购置位于台安县（房屋所有权证号0030184），借款期限从2014年12月25日起至2029年12月25日止；采用等额本息还款方法，每个月归还本息金额为1533.57元；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；被告张昌洪用其所有的位于台安县（房屋所有权证号0030184）为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记（房他证村镇押字第××号）。被告王冲、郭芳系夫妻关系，在共同还款承诺书上签字并按手印，被告鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司为上述借款提供连带责任保证，并在保证人处签字盖章。被告张昌洪取得借款后，截止至2018年12月25日尚欠本金162694.52元及利息17767.2元未还，故原告诉至本院要求解除借款合同并要求四被告偿还借款本金及利息；如四被告不能履行还款义务，原告有权对被告张昌洪抵押的房产在债权本金及利息的范围内享有优先受偿的权利。上述事实，有原告提供的《商品房（预）购销契约书》复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》复印件、个人贷款支付款凭证复印件、他项权利证书复印件、个人贷款对账单复印件、承诺书复印件、共同还款承诺书复印件、被告张昌洪、王冲、郭芳的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件，鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司的营业执照复印件、该公司法定代表人吕昊阳的身份证复印件，原告的委托代理人张德海、鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司的法定代表人吕昊阳及被告王冲、郭芳的委托诉讼代理人李琦的当庭陈述为证，以上证据经开庭质证及本院审查，可以采信，所证事实足资认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》依法成立，合法有效。原告按约发放贷款后，被告张昌洪未按合同约定及时足额偿还借款本息，构成违约，原告有权根据合同的约定解除与借款人的借贷关系，要求借款人清偿借款本息，故原告要求解除借款合同及要求借款人张昌洪偿还借款本金162694.52元及利息有理，本院予以支持。因合同中约定的解除合同条件已成就，同时本院于2019年4月23日向被告张昌洪公告送达起诉状副本，2019年6月21日公告期届满即视为送达，故原告要求解除编号210630903-GRYSZFDK-2014-1022《个人住房(商业用房)借款合同》，本院予以确认，合同应于2019年6月21日解除。因被告王冲、郭芳签订了共同还款承诺书，应对上述借款及利息承担共同还款责任。鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司为上述借款提供连带责任保证，故原告要求被告鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司偿还借款及利息于法有据，本院予以支持。因原、被告双方约定用台安县的房产为该笔贷款提供抵押并办理登记，故原告要求对该抵押房屋享有优先受偿权有理，本院予以支持。被告王冲、郭芳辩称其二人是在对贷款承担担保责任的意思表示下在空白纸上签的字，不具有共同还款的意思表示，因其未提供证据证明，本院不予采信。被告王冲、郭芳辩称贷款合同是建立在无效的房屋买卖合同上，因未提供证据证明，本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司台安支行与被告张昌洪签订的《个人住房（商业用房）借款合同》解除行为有效，合同于2019年6月21日解除；二、被告张昌洪、王冲、郭芳于本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司台安支行借款人民币162694.52元及利息（截止至2018年12月25日的利息款17767.2元；从2018年12月26日起至还款之日止按照合同约定给付利息）；被告鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司对上述款项承担连带偿还责任。三、如被告张昌洪逾期不能偿付上述欠款本息，原告中国建设银行股份有限公司台安支行有权申请执行张昌洪所抵押的以其位于台安县(房屋所有权证号0030184、房他证村镇押字第××号)所得的价款以上述欠款162694.52元及利息为限优先受偿。如义务人未按判决限定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3910元，由被告张昌洪、王冲、郭芳、鞍山金泰盛隆房屋开发有限公司承担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省鞍山市中级人民法院。审 判 长  林 宇人民陪审员  周雪莲人民陪审员  罗 营二〇一九年十月二十六日书 记 员  张全超