吉林省长春市宽城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0103民初1759号 原告:中国民生银行股份有限公司长春分行，住所地长春市长春大街**。 法定代表人:王树平，该分行行长。 委托诉讼代理人：王宇，吉林天利人律师事务所律师。 被告：张兴亮，男，1979年3月1日出生，汉族，户籍地吉林省农安县。 被告：李佳祥，女，1982年12月24日出生，汉族，住吉林省农安县。 被告：赵丽娜，女，1957年2月23日出生，汉族，住吉林省农安县。 委托诉讼代理人：姜博文,北京冠衡(长春)律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司长春分行（以下简称民生银行）与被告张兴亮、李佳祥、赵丽娜借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。民生银行的委托诉讼代理人王宇，赵丽娜及其委托诉讼代理人姜博文，李佳祥均到庭参加诉讼。张兴亮经本院依法公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 民生银行向本院提出诉讼请求：1.张兴亮偿还民生银行贷款本金60万元、利息40469.97元、罚息221660.98元，本息共计862130.95元（暂计算至2019年1月17日，之后按合同约定计算至本息清偿时止）；2.民生银行对赵丽娜提供的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.李佳祥对上述贷款承担连带清偿责任；4.三被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、5000元律师费等为实现债权的全部费用。事实和理由：2015年9月18日，民生银行和张兴亮签订《综合授信合同》，约定民生银行向张兴亮提供最高授信额度为60万元，最高额授信额度有效期自2015年9月18日起至2018年9月18日止，实际借款期限以借款凭证为准。关于利息、罚息和律师费等双方都做了明确的约定。同日，民生银行和李佳祥、赵丽娜又签订了《最高额担保合同》，合同约定李佳祥对上述全部债权承担连带责任保证，赵丽娜将名下的房屋办理抵押以担保主债权。合同签订后，民生银行依约向张兴亮发放了贷款。贷款到期后，三被告至今未全部履行偿还义务。 李佳祥辩称，《综合授信合同》第2条约定张兴亮的最高授信是60万元，第5条约定最高授信额度的有效适用期限为36个月，自2015年9月18日至2018年9月18日，第36条约定本合同与适用的具体业务申请书共同构成确定授信提用人与乙方权利义务的文本，约定不一致的，以经乙方确认的具体业务申请书或具体业务合同的约定为准。《借款支用申请书》及确认书部分载明，贷款金额为60万元，贷款期限为12个月，自2015年9月25日至2016年9月25日。《最高额担保合同》约定为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之后两年。所以主合同约定的债务届满之日为2016年9月25日。民生银行于2019年5月起诉，已经超过保证期间，保证人不应承担任何责任。 赵丽娜辩称，2017年7月，吉林省鼎业投资咨询有限公司（即清欠公司）联系到我，要求我偿还张兴亮民生银行抵押贷款。我很吃惊，马上到民生银行想见信贷部负责人了解此事，但拒不接见，也上不了楼。无奈通过多方联系找到当时的客户经理洪云，要求给个说法。洪云说她已经把此笔贷款移交工作快一年了不清楚并帮我们电话联系民生银行贷款部负责人，贷款部负责人态度非常不好，告诉我们此笔贷款已经全权委托鼎业公司去处理，与他们没有关系，有什么事鼎业公司就能做主，不用再找银行了。对于此事，我非常气愤，但又找不到银行方面的人只能联系鼎业公司，由于贷款是张兴亮办理，后期只是让我按了个手印，也没给我合同，我也不知道什么时间放款、什么时候还款、期间还了多少。我要求看合同，他们只让看签字部分，不允许复印合同。我提出质疑，贷款逾期银行有告知义务，我为什么没收到，这都过了一年了，期间我手机一直未换过。对于此事我联系到银行金银华经理，她说确实应该告知，但应该找洪云，说自己不清楚此事。我又联系洪云，她说已经离职。债务人不偿还，清偿的是我抵押人的房屋，我有权知道还款情况。我们要求对此事作出合理解释，期间没人管。2017年8月份，我与鼎业公司经过多次协商达成协议偿还65万元，全部结清该笔贷款。2017年8月15日，我带着钱去鼎业公司还款，因为张兴亮在民生银行还有笔200万元贷款，鼎业公司说银行方面通知两笔贷款捆绑，如还款须先还200万，然后再还65万，并且要对抵押的房屋重新评估，我不同意，我们发生了争执。我抵押人凭什么管他另一笔贷款？我要求见银行方面负责人，清欠公司说此贷款由他们负责，找银行没用，这也是银行决定，他们一切代表银行。8月17日，鼎业公司致电我要重新评估抵押物。后来鼎业公司说银行已解除捆绑。2017年11月21日，我们正式达成一致，无任何附带条件，我偿还65万元结清该笔抵押贷款，并出具结清手续，7天内解除抵押。我告知鼎业公司这笔钱我需要借并且需要支付相应利息，如果万无一失我才能借款。当时鼎业公司说已经与民生银行达成一致，不准成不能让你还，并且7天内解除抵押。2017年12月22日，我提着65万元去银行还此笔贷款，告知各种附带条件。银行保全部主任说张兴亮得到场，我说能找到张兴亮我就不来还，她说委外公司可以找到，我提贷款逾期没有人告知一事，他说我这笔贷款负责人洪云因为工作违规已经开除，至今没接到电话他不了解。现在我们对于这笔贷款已经全权委托鼎业公司，你就和他们谈就行。现场我们和鼎业公司达成协议，我还款65万元，结清此笔款项，鼎业公司出证明15日解除抵押，并且与银行没关系了，2月15日直接去他们公司取。我觉得他们出尔反尔次数太多，要求银行方面有人担保此举，我就同意，结果也没有拿到银行的担保。2018年1月3日，鼎业公司又多次找到我，要我还70万，剩下的他们解决，又说能找到张兴亮，很快就能解除抵押。从2017年-2018年，我们多次达成协议还款65万，这期间我多次和朋友借款，为了还此笔贷款还支付了不少利息，但他们都未按照约定履行，实在没有诚信。我没有精力天天找民间小贷公司要产权证，而且也没有钱，同意还钱也只是为了保住房子，还钱就需要借钱，所以我着急解除抵押的目的是再将房子抵押给别人。他们出尔反尔，贷款才一直拖到今日。所以我对于利息、罚息不认可，利息、罚息是在贷款逾期后，原告没有及时告知我才产生的，原告有过错。另外，我也不知道张兴亮在此期间是否偿还过本金及利息。诉讼费、保全费等我也不同意承担，因为合同是原告提供的格式合同，并由张兴亮签字。原告未采取合理的方式提请我注意相关加重抵押人责任的条款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月18日，民生银行（乙方）与张兴亮（甲方）签订《综合授信合同》，约定在本合同约定的授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请使用最高授信额度为陆拾万元整。最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2015年9月18日至2018年9月18日（即额度期限），上述额度内提用的授信应当在额度期限内提用并清偿。本合同项下每笔贷款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于4.6%。授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息及违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮50%收取。授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生以下情形之一的，视为发生违约事件，乙方有权行使下述一项或多项权利：调整或取消全部或部分授信额度；要求任一授信提用人另行提供担保以及对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；拒绝履行乙方已审批但并未实际履行完毕的贷款、承兑、贴现、保函的任一具体业务；要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失……同日，民生银行（丁方）与李佳祥（甲方）、赵丽娜（丙方）签订《最高额担保合同》，约定为了确保张兴亮与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。最高额担保所担保的主债权发生期间为2015年9月18日-2018年9月18日。担保人所担保的最高债权额为770000元。该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。甲方自愿提供连带责任保证。丙方自愿以附件所列财产为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保。丁方、丙方确认，本合同项下抵押财产的价值为770000元。本价值仅具有参考价值。抵押财产的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押财产的价款为准。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同项下任何担保人均放弃其它担保的优先抗辩权。本合同项下的保证期间，为本合同生效之日至主合同约定的主合同债务人履行期限届满之日后两年…… 2015年8月28日，张兴亮申请支用贷款。2015年9月25日，民生银行向张兴亮发放贷款60万元，借款起始日为2015年9月25日，到期日为2016年9月25日，利率浮动比率：83%，执行年利率8.418%，罚息浮动比率50%，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为9日。赵丽娜以其名下的坐落于天娇牧业集团有限公司综合楼，农安房权证农安镇字第XXXX号，建筑面积123.84平方米商业房提供抵押担保。2015年9月24日，民生银行取得了该房屋的农安县房他证农安字第02477**他项权利证。依据民生银行提交的贷款试算表，截至2019年1月17日，张兴亮尚未偿还贷款本金60万元，拖欠利息40469.97元，拖欠罚息221660.98元。 本院认为，贷款人民生银行与借款人张兴亮、担保人李佳祥、赵丽娜签订的合同系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，应认定有效，合同各方均应按合同约定享有权利、履行义务。民生银行提交了个人贷款借据等证据证明其已经按约履行了贷款的放款义务，现该笔贷款已到期，张兴亮应偿还贷款本金60万元及借款期限内利息40469.97元。自借款期限届满后即2016年9月26日起至给付完毕时止的利息，应按照双方合同约定的罚息利率标准，即以剩余贷款本金60万元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮83%再上浮50%计算。民生银行主张的律师代理费5000元，因各方签订的合同中有明确约定，此系给民生银行造成的合理损失，本院予以保护。 民生银行与赵丽娜签订的合同中明确约定了抵押担保条款，且就该抵押条款项下的房产办理了抵押权登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，民生银行对其享有抵押权的房屋拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。因赵丽娜、李佳祥在接到民生银行委外催款的通知后及时携款前往民生银行沟通还款事宜，民生银行以需先偿还其他贷款等理由，致使担保人未能于2017年8月15日及时履行还款义务，故由此所造成的扩大损失不应由担保人继续承担责任，李佳祥、赵丽娜应在上述贷款本金60万元、律师代理费5000元、借款期限内利息40469.97元以及以贷款本金60万元为基数，自2016年9月26日起至2017年8月15日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮83%再上浮50%计算的罚息范围内承担相应的责任。李佳祥在保证期间届满前作出同意还款的意思表示，此时应开始计算保证合同的诉讼时效，现保证合同尚未超过诉讼时效，故对李佳祥不承担责任的抗辩，本院不予采信。李佳祥在合同中自愿承担连带责任保证且放弃优先抗辩权，故应在上述款项范围内承担连带清偿责任。赵丽娜、李佳祥在承担责任后，有权向张兴亮追偿。 张兴亮经本院依法公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，应由其承担对其不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十九条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条、第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张兴亮偿还中国民生银行股份有限公司长春分行借款本金60万元、律师代理费5000元、借款期限内利息40469.97元以及自2016年9月26日起，以剩余贷款本金60万元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮83%再上浮50%计算至给付完毕时止的罚息； 二、中国民生银行股份有限公司长春分行对赵丽娜名下的坐落于天娇牧业集团有限公司综合楼，农安房权证农安镇字第XXXX号，农安县房房他证农安字第02477**建筑面积123.84平方米商业房拍卖或变卖后所得价款在贷款本金60万元、律师代理费5000元、借款期限内利息40469.97元以及以贷款本金60万元为基数，自2016年9月26日起至2017年8月15日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮83%再上浮50%计算的罚息范围内享有优先受偿权。在抵押权人实现抵押权后，赵丽娜有权向张兴亮追偿； 三、李佳祥在贷款本金60万元、律师代理费5000元、借款期限内利息40469.97元以及以贷款本金60万元为基数，自2016年9月26日起至2017年8月15日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮83%再上浮50%计算的罚息范围内承担连带清偿责任，在其承担责任后，有权向张兴亮追偿； 四、驳回中国民生银行股份有限公司长春分行的其他诉讼请求。 上述款项，于本判决生效后十日内支付。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12420元，公告费560元，由张兴亮、李佳祥、赵丽娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。 审判长 张艳伟人民陪审员黄立春人民陪审员张国军 二〇一九年十月三十一日 书记员 刘        美        宏