贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2892号原告：中国农业银行股份有限公司贵阳分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路80号。统一社会信用代码：91520100214453179K。负责人：杨鸿钧，该分行总经理。委托诉讼代理人：杨兵，男，1968年1月9日生，侗族，该分行员工。被告：廖红元，男，1970年1月26日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：王微，女，1986年11月30日生，汉族，住贵州省六盘水市钟山区。原告中国农业银行股份有限公司贵阳分行（以下简称农行贵阳分行）诉被告廖红元、王微金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农行贵阳分行委托诉讼代理人杨兵到庭参加诉讼，被告廖红元、王微经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行贵阳分行向本院提出如下诉讼请求：一、被告廖红元、王微偿还原告贷款本金316129.85元及利息11167.82元、罚息288.69元、复利276.53元（利息暂算至2019年1月20日，之后的利息、罚息和复利按借款合同约定标准计算至本息清偿完毕之日止），本息合计327862.89元；二、原告对与被告廖红元、王微于2010年4月29日签订的《个人购房担保借款合同》项下的抵押物，位于贵州省贵阳市云岩区保利云山国际6、7、8栋（8）2单元26楼1号房屋享有优先受偿权；三、被告廖红元、王微承担本案诉讼费、财产保全费及原告为实现债权支付的一切费。原告农行贵阳分行诉称，廖红元、王微为购房屋向中国农业银行股份有限公司贵州省分行营业部（以下简称农行贵州省分行营业部）申请住房贷款39万元。2010年4月29日签订编号为52105201000008124的《个人购房担保借款合同》约定，原告向被告提供住房贷款39万元，期限300个月，贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮20%，还款方式为按月分期还款，还款日为每月22日。廖红元、王微以其名下位于贵州省贵阳市云岩区保利云山国际6、7、8栋（8）2单元26楼1号房屋为该笔贷款提供抵押担保，并于2017年8月8日办妥了以原告为抵押权人的房屋他项权利证书。合同签订后，原告于2010年6月23日向被告发放39万元贷款，期限为2010年6月23日起至2035年6月22日止。被告未按合同约定履行按期足额偿还借款义务，截止2019年1月20日，尚欠原告贷款本金316129.85元及利息11167.82元、罚息288.69元、复利276.53元。原告经多次催收未果。根据合同约定，原告有权提前收回已发放的借款。综上，原告农行贵阳分行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告廖红元、王微均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2010年4月29日，农行贵州省分行营业部作为贷款人，廖红元作为借款人，廖红元和王微共同作为抵押人，各方签订编号52105201000008124的《个人购房担保借款合同》约定，借款39万元用于购买位于贵州省贵阳市云岩区保利云山国际6、7、8栋（8）2单元26楼1号房屋（不动产权证书号：010552901），期限300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮20%确定，遇基准利率调整，自基准利率调整后次年1月1日起调整；借款人按等额本息还款法每月还款，还款日为每月借款发放日的对日；抵押人以合同项下所购房屋提供抵押担保；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，遇基准利率上调的，自调整之日起相应调整罚息利率；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，以及提前行使担保权利。2010年6月23日，农行贵州省分行营业部向廖红元发放贷款39万元。廖红元向农行贵州省分行营业部出具的借款凭证约定借款39万元用于购房，借款日期为2010年6月23日，到期日为2035年6月22日，等额本息还款法，执行利率4.752%，逾期利率7.128%，还款日为每月23日。2017年8月8日，农行贵州省分行营业部与廖红元、王微在贵阳市国土资源局不动产登记处对涉案抵押房屋办理了抵押登记，取得编号为黔（2017）云岩区不动产证明第0063993号的不动产登记证明。2018年1月23日，经中国银监会贵州监管局以黔银监复〔2018〕17号文件批复，准许“中国农业银行股份有限公司贵州省分行营业部”更名为“中国农业银行股份有限公司贵阳分行”。合同履行过程中，廖红元未按合同约定按时足额偿还每期借款本息，自2010年12月23日出现逾期并陆续还款，之后有连续超过90天未还款。截止2019年1月20日，农行贵阳分行主张廖红元尚欠贷款本金余额316129.85元、利息11167.82元、罚息288.69元、复利276.53元。上述事实，有原告农行贵阳分行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、贷款申请材料、《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明、借款凭证、还款明细表、逾期明细表等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。农行贵州省分行营业部与被告廖红元、王微签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现农行贵州省分行营业部已按约向被告廖红元发放贷款39万元，但被告廖红元未按合同约定履行还款义务，已经连续超过90天未能按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，农行贵州省分行营业部有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息，并按照合同约定计收相应罚息和复利。因农行贵州省分行营业部已经变更为本案原告农行贵阳分行，故农行贵州省分行营业部在涉案担保借款合同中相关权利和义务有原告农行贵阳分行享有和承担。故对原告农行贵阳分行要求被告廖红元偿还剩余借款316129.85元、利息11167.82元、罚息288.69元、复利276.53元的诉请，本院予以支持。贷款提前收回后，2019年1月20日之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮20%后再上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率。因涉案借款合同中借款人仅为被告廖红元，原告农行贵阳分行主张被告王微共同偿还涉案债务，但其并未提交相应证据进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告农行贵阳分行要求被告王微共同偿还涉案债务的诉请，本院不予支持。被告廖红元、王微自愿以其名下房屋为涉案借款提供抵押担保，且涉案抵押房屋已办理正式抵押登记。现被告廖红元逾期还款造成违约，原告农行贵阳分行宣布贷款提前到期，其作为抵押权人有权依据合同约定主张实现抵押权。故对原告农行贵阳分行要求对二被告提供的涉案抵押房屋享有优先受偿权的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。其他没有实际发生的费用，不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖红元于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳分行贷款本金人民币316129.85元、利息人民币11167.82元、罚息人民币288.69元、复利人民币276.53元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年1月20日，之后罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮20%后再上浮50%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定罚息利率；二、原告中国农业银行股份有限公司贵阳分行对被告廖红元、王微共同共有的位于贵州省贵阳市云岩区保利云山国际6、7、8栋（8）2单元26楼1号房屋（不动产权证书号：010552901）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳分行其与诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6218元，由被告廖红元、王微共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十月三十一日法官助理刘川平书记员余爽爽