福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0181民初1757号 原告：中国工商银行股份有限公司福清支行，住所地福建省福州市福清市元洪路创元国际大酒店**公寓楼**靠清昌大道部分店面，统一社会信用代码91350181854912134C。 负责人：林文畴，该支行行长。 委托诉讼代理人:吴永官、陈松松，福建求实律师事务所律师。 被告：陈清，男，1974年7月5日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：林燕清，女，1977年6月10日出生，汉族，住福建省永泰县。 原告中国工商银行股份有限公司福清支行（以下简称“工行福清支行”）与被告陈清、林燕清信用卡纠纷一案，本院于2019年2月20日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行福清支行的委托诉讼代理人吴永官到庭参加诉讼；被告陈清、林燕清经本院依法送达应诉材料及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行福清支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即向原告支付拖欠的信用卡欠款本金449487.89元及利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2018年12月10日为218806.25元，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，滞纳金暂计至2018年12月10日为18870.61元；上述债权暂总计687164.75元。2.判决原告对被告陈清提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车驾号：ＷＢＡＹＥ4102ＥＤＺ66230、发动机号：11668823Ｎ55Ｂ30Ａ）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3.本案所有诉讼费用由二被告承担，包括但不限于案件受理费、保全费等。事实与理由：被告陈清向福清市顺源汽车销售有限公司订购品牌型号为宝马740的汽车，车辆总价款为92.37425万元。2014年7月28日，被告陈清以办理购车专项分期付款业务为由向原告申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××38，并与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”），约定除首期款外的剩余购车款被告陈清申请通过其在原告处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为64万元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为17805元，以后每期偿还金额为17777元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若被告陈清未按合同约定及时存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金等。被告林燕清与被告陈清于2004年8月13日登记结婚，被告陈清在夫妻关系存续期间所负债务应为夫妻共同债务，故被告林燕清应对被告陈清所负债务承担共同偿还责任。此外，被告陈清与原告又于2014年6月25日签订《抵押合同》，约定被告陈清以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，被告陈清以刷卡透支消费的方式在潍坊广宝汽车销售服务有限公司消费92.37425万元。但刷卡消费后被告陈清未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，被告陈清的行为构成违约。 被告陈清、林燕清均未作答辩，未举证、质证。 因被告陈清、林燕清经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩，本院仅对原告所提供的证据进行审核。 经审理查明，被告陈清、林燕清系夫妻关系，二被告于2004年8月13日登记结婚，2015年5月18日登记离婚。2014年5月20日，被告陈清以办理购车专项分期付款业务为由向原告申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××38，并与原告工行福清支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告陈清向汽车销售商福清市顺源汽车销售有限公司购买宝马的汽车，车辆总价为923742.5元，被告陈清自行支付首付款283742.5元，剩余购车款被告陈清申请通过其在原告处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为640000元，被告陈清以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为17805元，以后每期偿还金额为17777元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还。被告陈清应按一次性的方式及10.43%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费66752元。被告陈清应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。若被告陈清未按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向被告陈清收取透支利息、复利、滞纳金等。《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。2014年6月25日，被告陈清与原告工行福清支行签订编号为［闽］字［营业部］行［福清］支行［2014］年［分期抵0739］号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，合同约定：被告陈清以其所购买的宝马汽车（机动车车牌号为闽Ａ×××××，车架号为ＷＢＡＹＥ4102ＥＤＺ66230，发动机号为11668823Ｎ55Ｂ30Ａ）为上述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。主债权到期（包括提取到期）被告陈清未予清偿的，原告有权实现抵押权。2014年6月25日，原、被告双方就上述抵押车辆办理了抵押登记。上述合同生效后，被告陈清以刷卡透支消费的方式在福清市顺源汽车销售有限公司消费640000元。但被告陈清使用贷款后未能依约足额还款，截至2019年6月28日，被告陈清尚欠本金449485.91元，透支利息251026.9元。截止2016年12月31日结欠滞纳金7021.3元。 另查明，原告工行福清支行与被告陈清签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定:贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化、或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。被告应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，原告有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等，费用按照原告对外统一规定的收费项目及标准收取。“信用卡收费标准”一栏记载：“牡丹人民币信用卡滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元”。 以上事实，有被告身份信息、结婚证、工银信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》、工商银行终端交易平台牡丹卡卡片信息查询、信用卡购车专项分期商品订购单、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》、机动车登记证书、查询分期付款凭证、机动车销售发票、中国工商银行股份有限公司福清支行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、信用卡账户历史交易明细等证据以及原告的庭审陈述为证，经本院审查核实，予以确认。 本院认为，本案案涉的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》系原、被告在平等自愿的基础上签订的，各方主体适格，意思表示真实，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，均为有效合同，对当事人具有法律约束力。原告工行福清支行依约向被告陈清提供刷卡消费资金，被告陈清依约应向原告工行福清支行按期归还借款。现被告陈清多期未偿还借款，其应按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定支付借款本金、透支利息、滞纳金等。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《信用卡通知》）第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。原告工行福清支行主张按每日未还款项的万分之五计算透支利息于法有据，本院予以支持。根据《信用卡通知》第三条规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，本案中，原告工行福清支行并未举证证明其与被告陈清、林燕清之间另行约定了违约金，故其关于被告陈清、林燕清从2017年1月1日起支付滞纳金的诉讼请求，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。被告陈清自愿以其办理专项分期付款业务时所购买的宝马汽车作为案涉贷款的抵押财产，并办理了抵押登记手续，现原告请求就案涉贷款的抵押财产进行折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。本案债务发生在被告陈清、林燕清婚姻关系存续期间，被告林燕清自愿在案涉的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》上签字，可见其知悉并认可被告陈清的上述借款，故被告陈清的上述债务应视为被告陈清与林燕清的夫妻共同债务，原告请求被告林燕清承担共同还款义务的主张，本院予以支持。被告陈清、林燕清经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈清、林燕清于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司福清支行借款449485.91元、透支利息251026.9元（截至2019年6月28日）、滞纳金7021.3元（截至2016年12月31日），并支付自2019年6月29日起至借款还清之日止的利息（利息按日万分之五计算）； 二、若被告陈清、林燕清未按本判决指定的期间履行上述第一项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司福清支行有权对登记在被告陈清名下的宝马汽车（机动车车牌号为闽Ａ×××××，车架号为ＷＢＡＹＥ4102ＥＤＺ66230，发动机号为11668823Ｎ55Ｂ30Ａ）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福清支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10672元，由原告中国工商银行股份有限公司福清支行负担119元（已交纳），被告陈清、林燕清共同负担10553元，款限本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林星娟 人民陪审员  林齐光 人民陪审员  唐伟波 二〇一九年十月十七日 书 记 员  胡友亮