福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初4938号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市分行，住所地福建省泉州市九一街160号邮政大楼11层至14层及东配楼1层至2层。 负责人：王鼎鹿，该行行长。 委托诉讼代理人：李小军，男，系该行职员。 委托诉讼代理人：洪楚君，女，系该行职员。 被告：李两旺，男，1967年11月18日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市分行（以下简称邮储泉州分行）与被告李两旺信用卡纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月23日公开开庭进行了审理。原告邮储泉州分行的委托诉讼代理人洪楚君，被告李两旺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储泉州分行向本院提出诉讼请求：一、判令李两旺立即偿还邮储泉州分行透支本金42796.86元，利息、复利3873.19元、费用14454.84元，合计61124.89元，并支付自2019年8月27日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）中规定的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；二、本案诉讼费用、公告费等费用由李两旺承担。事实和理由：2012年9月14日，李两旺填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》向邮储泉州分行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，双方在《领用合约》及《章程》中约定，李两旺当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若未能在到期还款日前全额还款的，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。李两旺在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5％支付违约金。李两旺超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下邮储泉州分行有权自行或委托律师事务所等第三方机构追讨或代为追讨李两旺欠款，邮储泉州分行因催讨产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由李两旺承担。2012年10月10日，邮储泉州分行向李两旺发放卡号为62×××13的邮储银行信用卡。李两旺使用该张卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止2019年8月26日，李两旺尾号为513的信用卡已累计欠透支本金42796.86元，利息、复利3873.19元、费用14454.84元。为维护邮储泉州分行的合法权益，特向法院提起诉讼。 李两旺辩称，卡是其申请使用的，使用当中，其前期也是有按时还款的，后期按最低还款额还款，但是利息、滞纳金非常高，其偿还不清，银行也有委托第三方找其，但是银行并没有找其协商如何还款，对于银行的诉求，其没有否认，但是目前经济困难，没办法一次性偿还，且银行主张的其他费用过高。 邮储泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。李两旺对邮储泉州分行提供的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对邮储泉州分行主张的事实予以确认。另查明，李两旺签字确认的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第五条约定：“1、乙方（李两旺）应在甲方（中国邮政储蓄银行）指定的到期还款日之前偿还欠款……3、乙方当期最低还款额﹦本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%……6、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为……”第八条约定：“3、本合约的解释权属于甲方。本合约是对《章程》的解释和补充。本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。”第九条约定：“4、本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。”2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官方网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，其上载明：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。另在邮储银行官方网站上关于账单分期的申请方式栏目载明“手续费率：分期本金总额的0.6‰期，按期收取”。 本院认为，邮储泉州分行与李两旺之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。李两旺使用信用卡透支后，未能按照合同的约定支付利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。现邮储泉州分行要求李两旺返还透支本金以及按照领用合约所约定计算的利息、复利，合法有据，本院予以支持。关于邮储泉州分行主张的费用，实际包含了分期手续费及违约金，按照邮储泉州分行提供的领用合约及《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》的约定，违约金按最低还款额未还部分的5%计收，而最低还款额包括本期各种费用和利息、上期最低还款额未还部分、本期预借现金余额、（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%，据此计算的违约金年化利率已远远超过60%，以上关于违约金计算方法的约定，显然过高。分期手续费则是每期收取分期本金总额的0.6‰，此外，邮储泉州分行要求李两旺偿还的利息按照日利率0.5‰计算（年利率为18.25%）已经高于中国人民银行同期贷款利率，再要求李两旺承担如此之高的违约金有失公允，现李两旺辩称邮储泉州分行收取的费用过高，而邮储泉州分行也未能提供证据证明其实际损失，故对李两旺的辩解，本院予以采纳，对邮储泉州分行主张的利息、复利、费用酌情调整为以透支本金为基数，执行利率总计不超过年利率24%为限，超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、李两旺应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市分行信用卡透支本金42796.86元及相应的利息、复利、费用（截止至2019年8月26日的利息、复利为3,873.19元，费用按双方合约约定及中国人民银行的有关规定计算，但利息、复利及费用合计以不超过年利率24%为限；之后至实际还清款项之日止的利息、复利、费用以实际透支本金为基数，按年利率24%计算）； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,328元，减半收取计664元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市分行负担180元，由李两旺负担484元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  陈 莉 二〇一九年十月三十日 法官助理  陈柳诗 书 记 员  林雅莉 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 4.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 6- 7-