文书内容广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初9775号原告：中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行，住所地广州市黄埔区大沙地东41号，统一社会信用代码91440101890661117H。负责人：何宝敏，该行行长。委托诉讼代理人：蔡树强、余伟剑，均系原告职员。被告：刘忠祥，男，1974年7月28日出生，汉族，住广州市黄埔区,原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行（以下简称“工商银行黄埔支行”）诉被告刘忠祥金融借款合同纠纷一案，本案于2019年8月22日立案受理后，依法适用普通程序于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告工商银行黄埔支行的委托诉讼代理人蔡树强、余伟剑，被告刘忠祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金337459.50元及该笔借款至清还之日止的欠息（暂计至2019年7月21日所欠本金337459.50元，利息及罚息28462.60元，本息合计365922.10元。合同解除前的利息、罚息按照合同约定计算，合同解除后的利息、罚息按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率计至还清欠款之日止）；2.判令被告承担原告为实现本案债权所支出的全部费用。原告于庭审中变更诉讼请求为：1.判令自2019年10月10日起解除原告和被告签订的《经营快贷借款合同》；2.判令被告向原告偿还借款本金337459.50元及该笔借款至清还之日止的欠息（暂计至2019年10月9日所欠本金为337459.50元，利息、罚息及复利合计35421.24元，本息合计372880.74元；2019年10月10日起的利息、罚息、复利按照8.4%计至还清欠款之日止）；3.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告因个人资金周转需要，和原告签订了编号为03602001142018贷0000461的《经营快贷借款合同》，约定被告向原告贷款350000元，贷款期限为6个月，还款方式为一次性还本付息。合同约定借款人不能按时还款的，贷款人可对逾期部分计收罚息，第十四条约定了借款人的违约及违约责任，第十七条约定贷款人为实现债权而产生的包括但不限于诉讼费、保全费等费用由借款人承担。原告于2018年6月12日向被告发放了350000元贷款，履行了合同义务，但被告在贷款到期日2018年12月12日未能归还本息，经原告多次催促，但被告均未能归还贷款。截至2019年10月9日，被告拖欠的本息合计372880.74元，其中本金为337459.50元，利息、罚息、复利为35421.24元。为维护合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。被告刘忠祥辩称，不同意解除合同，逾期还款史因为此前资金紧张，对原告主张的本金和利息无异议，但对于罚息重复计收复利不认可，请求法院重新核算。本院经审理查明事实如下：刘忠祥通过网上平台向工商银行黄埔支行申请经营性贷款，双方在线签订了编号为“03602001142018贷0000461”的《经营快贷借款合同》（以下简称“借款合同”），贷款金额为350000元，贷款期限为6个月，自2018年6月12日至2018年12月12日止。合同第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮28.7357%确定，利率以借款凭证记载为准。第七条约定以到期一次性还本付息方式还款。第十条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息（含罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率按合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十四条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同。电子借据显示工商银行黄埔支行于2018年6月12日向刘忠祥发放贷款350000元，贷款利率为5.600003%。双方一致确认刘忠祥应偿还的利息为9800元（350000元×5.600003%÷12个月×6个月），罚息利率按8.4%计算（5.600003%×150%）。刘忠祥于2018年12月12日向工商银行黄埔支行偿还利息1.06元，2018年12月21日偿还本金1.82元，2019年1月9日偿还本金500元，2019年1月22日偿还本金38.68元，2019年4月11日偿还本金12000元，合计偿还本金12540.50元及利息1.06元，此后未再继续还款。截至2019年10月9日，刘忠祥尚欠贷款本金337459.50元（350000元-12540.50元），尚欠利息9798.94元（9800元-1.06元）。工商银行黄埔支行主张2018年12月12日贷款到期后，刘忠祥未能按时清偿欠款本息，已构成严重违约，当庭请求解除与刘忠祥签订的借款合同，刘忠祥不同意，提出在两个月内还清全部欠款本息的调解方案，工商银行黄埔支行不予认可，双方未能协商一致。以上事实，有借款合同、电子借据、银行交易明细及当事人陈述等证据证实。以上证据经过法庭质证，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为：工商银行黄埔支行和刘忠祥自愿签订借款合同，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，反映当事人真实意思表示，双方均应按照约定全面履行。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。工商银行黄埔支行已依约发放了贷款，刘忠祥未按合同约定履行还款义务，迟延期间较长，拖欠金额较高，已构成严重违约，工商银行黄埔支行请求解除与刘忠祥签订的借款合同，本院予以支持，上述解除合同的意思表示已当庭到达刘忠祥，对刘忠祥发生法律效力，故此双方的借款合同自2019年10月10日起解除。工商银行黄埔支行请求刘忠祥一次性清偿贷款本金337459.50元及利息、罚息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于复利，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，对逾期贷款从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据上述规定，工商银行黄埔支行可对逾期本金计收罚息，对逾期利息计收复利。但本案借款合同约定未按期偿还的贷款按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息（含罚息）按罚息利率计收复利，该约定将逾期本金产生的罚息与逾期利息合并后再收取复利，实际上对逾期本金重复计收了违约惩罚，违反了人民银行上述利率规定，亦有悖公平原则，本院不予采纳。经核算，截至2019年10月9日，刘忠祥应向工商银行黄埔支行偿还的利息为9798.94元，罚息为23711.22元（详见判决书附表）、复利为678.78元（9798.94元×8.4%÷365天×301天），息利合计34188.94元。刘忠祥应以逾期本金337459.50元为基数，按照年利率8.4%自2019年10月10日起计算罚息至实际清偿之日止，以逾期利息9798.94元为基数，按照年利率8.4%自2019年10月10日起按日计算复利至实际清偿之日止。对工商银行黄埔支行该项诉讼请求，本院予以部分支持，数额以本院核定为准。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行和被告刘忠祥于2018年6月12日签订的编号为“03602001142018贷0000461”的《经营快贷借款合同》于2019年10月10日起解除；二、被告刘忠祥于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行偿还贷款本金337459.50元及利息、罚息、复利（截至2019年10月9日的利息、罚息、复利合计34188.94元；罚息以本金337459.50元为基数、复利以利息9798.94元为基数，分别自2019年10月10日起按年利率8.4%按日计算至实际清偿之日止，罚息不计复利）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6789元，由被告刘忠祥负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  高 迎人民陪审员  樊雪飞人民陪审员  曾祥燕二〇一九年十月二十八日书 记 员  麦蔼平附表：本金及罚息变动情况            还款日期              还款（元）              本金变动（元）              罚息期间              罚息天数              罚息数额（元）                  2018.12.12              0              350000.00              2018.12.13-2018.12.21              9              724.93                  2018.12.21              1.82（本）              349998.18              2018.12.22-2019.01.09              19              1530.40                  2019.01.09              500（本）              349498.18              2019.01.10-2019.01.22              13              1045.62                  2019.01.22              38.68（本）              349459.50              2019.01.23-2019.04.11              79              6353.46                  2019.04.11              12000（本）              337459.50              2019.04.12-2019.10.09              181              14056.81                  总计                                                        301              23711.22