广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初17642号原告：佛山融信世纪商务咨询有限公司，住所地广东省佛山市顺德区大良中区马地街**新基商厦**商铺**。法定代表人：宋方文。委托诉讼代理人：何开轫，男，系该公员工。被告：何佳，女，1984年9月25日出生，汉族，住江西省抚州市东乡县***********，公民身份号码362************441。原告佛山融信世纪商务咨询有限公司（以下简称：融信公司）与被告何佳民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序于2019年10月14日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人何开轫到庭参加诉讼，被告何佳未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告融信公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款本金99800元，并以99800元为标准按年利率24%向原告支付从2019年3月26日逾期之日起至全部借款实际清偿之日止的利息和逾期违约金，暂计至2019年7月17日为7518.27元，合计107318.27元；2.原告有权就被告提供抵押的车辆（牌号为粤E*****号汽车）行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款优先受偿；3.本案诉讼费、公告费、保全费、保全担保费、执行费等原告为实现债权支付的相关费用由被告承担。事实与理由：2018年3月26日被告与案外人与周群辉签订了编号为GZR***01的《借款合同》，约定被告向案外人周群辉借款人民币105000元用于经营，月利率为0.75%，约定还款方式为先息后本，即合同生效后，甲方先按月支付每期利息，到期一次性偿还本金的办法。合同同时约定，如被告逾期归还本金及利息的，以未还本金按1%/天支付逾期违约金。合同还约定，如被告在任一还款日未按时归还当期借款本息的，对方有权宣布合同提前到期，有权单方解除合同。上述合同签订后，案外人周群辉委托浩天国际融资租赁有限公司通过上海富友支付服务股份有限公司向被告代付了款项100000元，之后案外人周群辉将该笔债权全额转让给原告，并将债权转让事宜通知了被告并经其签字确认。为保障债权的实现，被告将其自有车辆（牌号为粤E*****的宝马牌汽车）作为抵押担保物抵押给原告，原被告签订了《车辆抵押合同》并办理了抵押登记。之后被告未按约偿还全部借款本息，严重侵害原告合法权益，原告遂向法院提起诉讼。被告何佳未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。被告何佳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自身质证以及抗辩的权利。对原告提供证据的真实性本院予以确认，对其证明内容，本院将综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月26日，何佳与周群辉签订编号为GZR***01的《借款合同》，约定何佳向周群辉借款105000元，借款用途为经营，借款期限12个月，借款利率为月利率0.75%；一个月为一个还款期，还款日为每月与周群辉放款日相对应的日期的前一日或双方另行约定的其他日期；还款方式为先息后本，即合同生效后，何佳先按月支付借款利息，借款到期后一次性归还本金；还款支付方式为何佳授权银行或第三方支付机构（包括但不限于宝付网络科技（上海）有限公司）从何佳指定的广东发展银行6214********4032218账户中扣划各期还款（包括不限于每期本金、利息、逾期违约金、GPS安装及服务费等费用）；因何佳借款而产生的相关费用（包括但不限于车辆抵、质押登记费用、放款手续费等）应由何佳承担，何佳授权第三方支付机构对上述相关费用进行扣划；如果何佳逾期归还借款本息，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按其未还本金的1%支付逾期违约金；如果何佳在任一还款日未按时归还当期借款本息的，周群辉有权单方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同，要求何佳立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等，并承担周群辉支出的诉讼费等实现债权的费用。2018年3月28日，周群辉与何佳另签订一份《债权转让通知书》，载明：周群辉通知何佳其已将上述《借款合同》项下债权全额转让给融信公司。同日，融信公司与何佳签订《车辆抵押合同》，约定何佳提供其名下的粤E*****号小轿车作为上述《借款合同》项下债务的抵押担保，担保范围包括：该《借款合同》项下的借款本金105000元及咨询服务费、利息、各项违约金，何佳应支付的违约金及债务不履行致融信公司蒙受损害的赔偿，融信公司实现债权和抵押权的费用；同时约定何佳同意融信公司在抵押车辆上安装GPS定位系统，以便融信公司随时掌握何佳行踪。因何佳原因，致使借款合同及其各个担保合同、咨询服务协议未能顺利签订或者未能生效的，融信公司或者咨询服务方有权要求何佳承担安装GPS的各项费用。融信公司与何佳于2018年3月28日办理了粤E*****号小轿车的抵押登记手续，抵押权人为融信公司。2018年3月26日，何佳与拉萨润荣信息科技有限公司（以下简称润荣公司）、深圳市臻昌管理咨询有限公司（以下简称臻昌公司）签订一份《借款咨询服务协议》，约定何佳委托臻昌公司通过润荣公司合作的投哪网或其他网贷机构的互联网金融平台发布借款申请信息，从而寻找有资金出借需求的出借人，以期双方经互金平台撮合达成借款合意，签订线下借款合同，线下借款合同编号为GZR***01，具体借款信息以借款合同约定为准。润荣公司、臻昌公司为何佳提供借款撮合服务，由何佳向润荣公司、臻昌公司支付咨询服务费、风险处置押金、风险金、其他费用等；本合同项下咨询服务费费合计19530元，每月为一个还款期，每期1627.5元，各期支付日与借款合同约定的还款日一样；其他费用（包括但不限于互联网信息技术服务、代为安装车辆GPS、协助办理车辆抵押登记等借款撮合管理等服务），由何佳实际承担，但由何佳委托润荣公司或臻昌公司代理支付给GPS安装方、车管所等部门的费用，由何佳根据本协议附件《收费一览表》约定的费用详情向润荣公司或臻昌公司支付；上述费用的支付方式，与上述《借款合同》中约定的还款方式一致，统一由润荣公司在借款合同约定的日期通过第三方支付机构在何佳的还款银行账户内予以扣划相关款项。扣划款项后，将由润荣公司统一对款项进行清分，属于出借人的借款本金和利息，将由润荣公司通过第三方支付机构代付至出借人的账户；属于臻昌公司的上述相关费用，则由润荣公司清分支付给臻昌公司。2018年3月27日，上海富友支付服务股份有限公司向何佳名下的上述广发银行账户转账交付100000元。同日，在何佳名下的同一银行账户被扣收13424元（GPS安装费及管理费700元、介绍费4660元、其他费用8064元）。原告确认何佳已支付了2018年4月至2019年2月共11期的利息及服务费各2615元，逾期利息525元。此后，何佳未再还款，融信公司遂于2019年8月15日向本院递交诉状提起本案诉讼。本院认为，本院已受理的涉融信公司与周群辉、润荣公司、臻昌公司多个民间借贷案件已查明并认定原告融信公司与案外人周群辉之间就本案债权不存在真实的债权转让关系，原告融信公司与润荣公司、臻昌公司系以单位受让自然人之间民间借贷债权的合法形式掩盖其合作开展向不特定自然人发放贷款业务，并以咨询服务费、风险处置押金、GPS费等形式实现收取高额利息的目的。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安定，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。原告融信公司与润荣公司、臻昌公司的登记经营范围不包括从事经常性放贷业务，其向被告何佳发放贷款已超出其经营范围，违反了前述法律规定，应属无效。同理，原、被告及润荣公司、臻昌公司基于此借款行为所签订的上述《借款合同》、《债权转让协议》、《借款咨询服务协议》，自始无效。依据我国《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，相对人基于无效合同所取得的财产，应当予以返还。因此，抵扣原告已收回的款项42714元（13424元+525元+2615元×11），被告何佳尚应在本案中向接受各第三人委托追收债权的原告融信公司返还合同款57286元（100000元-42714元），并支付资金占用期间的利息。相应利息以剩余合同款57286元为基数按法定资金占用期间利息利率（年利率6%）计算，从原告起诉的2019年8月15日起计至本判决确认的被告还款之日止。此外，作为主合同的上述《借款合同》无效，则从合同即上述《车辆抵押合同》亦属无效。《车辆抵押合同》中关于该合同效力独立于被担保的《借款合同》的约定违反法律规定，原告融信公司依据该《车辆抵押合同》主张对粤E*****号小轿车行使抵押权的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第三项、第五十八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何佳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山融信世纪商务咨询有限公司返还合同款57286元，并支付资金占用期间的利息（利息以57286元为基数按年利率6%计算，从2019年8月15日起计至本判决确认的被告还款之日止）；二、驳回原告佛山融信世纪商务咨询有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1223.19元（原告已预交），由原告佛山融信世纪商务咨询有限公司负担607.19元，由被告何佳负担616元（被告何佳径付给原告，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 张 慧二〇一九年十月二十九日书记员 吴楚君