四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初1329号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天府大道北段1480号拉·德方斯大厦。 负责人：沈强，系该分行行长。 委托诉讼代理人：马星，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王晏，四川发现律师事务所律师。 被告：王小雨，女，1988年12月30日出生，汉族，住成都市青羊区。 被告：成都棠湖泊林城房地产开发有限公司，住所地：成都市双流区东升街道棠湖南路一段1号。 法定代表人：严玉清。 委托诉讼代理人：陈鹏，男，系公司员工。 委托诉讼代理人：朱静，女，系公司员工。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）与被告王小雨、成都棠湖泊林城房地产开发有限公司（以下简称“泊林城公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月21日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人马星、被告泊林城公司的委托诉讼代理人陈鹏到庭参加诉讼，被告王小雨经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告王小雨向原告提前结清贷款本息396067.91元，其中逾期本息12105.12元，剩余应还本金382346.9元，剩余应还利息1615.89元，前述金额暂计算至2018年10月28日，准确数额以还清之日按照合同约定计算，以银行系统产生的数额为准；2．判令被告王小雨向原告支付实现债权的费用，其中包括但不限于律师费用23764元；3．判令被告泊林城公司对王小雨的上述债务承担连带清偿责任；4．判令二被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2014年3月6日，被告王小雨与原告签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，原告与被告王小雨、泊林城公司三方签订《中信银行个人购房借款合同》（编号：7412510143148），后三方又签订了《中信银行个人购房借款合同变更协议》《收押协议》。前述合同约定，被告王小雨向原告借款440000元用于购房，年利率7.5325%，贷款期限为240个月，自2014年4月25日起至2034年4月25日止，还款方式为按月等额本息，被告王小雨以其名下的位于的房屋作为该笔贷款的抵押担保并办理了预抵押登记，被告泊林城公司承担阶段性连带担保责任。合同签订后，原告按照合同约定向被告王小雨指定的账户放款，履行了出借义务，但被告王小雨并未按合同约定履行还款义务，担保人也未承担担保责任，根据借款合同约定，合同项下已发放贷款提前到期，经原告多次催收后被告仍未还款，给原告造成巨大的经济损失。依据合同约定和法律规定，原告有权要求王小雨、泊林城公司清偿全部贷款本息并承担原告为实现债权而发生的全部费用。 被告王小雨未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。 被告泊林城公司辩称，中信银行成都分行具备办理抵押登记的条件，却怠于办理，泊林城公司作为阶段性保证人的保证责任应当免除。泊林城公司已于2013年10月10日将王小雨所购房屋办理了商品房买卖合同签约备案登记（备案号：373620）并配合中信银行成都分行办理了该房屋的预告抵押登记，但是由于办理抵押登记义务人王小雨在泊林城公司催告办理接房手续后至今未交付办理产权登记的材料和登记费用，导致王小雨至今未将所购房屋办理抵押登记，从而使泊林城公司的担保期限变得遥遥无期，且原告在长达4年的时间里也未采取任何措施，而是放任该状态持续存在。原告和王小雨怠于履行合同义务，对案涉房屋不能办理抵押登记具有重大过错，应视为泊林城公司的阶段性担保责任的免除条件成就。 本院经审理认定事实如下：2014年3月6日，原告中信银行成都分行（授信人、抵押权人、乙方）与被告王小雨（受信人、抵押人、甲方）签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》（编号：7412511403060021）以及《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》（编号：7412511403060021-01），合同主要约定：1．乙方审核同意向甲方提供总额为人民币440000元的综合授信额度，其中基础额度为人民币440000元，授信期限为240个月，甲方拥有所有权的抵押房产位于成都市双流区；2．综合授信额度项下任一单笔贷款发生逾期，乙方有权停止甲方使用授信额度，要求甲方立即偿还逾期贷款本息，有权要求甲方提前还清综合授信项下所有债务，并有权提前终止本协议及本协议项下的具体借款合同。 同年，王小雨（借款人、甲方）、中信银行成都分行（贷款人、乙方）与泊林城公司（保证人、丙方）签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证—适用于综合授信业务）》，合同主要约定：1．担保贷款为抵押加阶段性保证，甲方同意以本合同项下贷款资金所购房屋为乙方设定抵押权，在甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押人的抵押登记之前，丙方对本合同项下甲方欠乙方的所有债务提供连带责任保证担保；2．丙方对甲方的所有应付款项自本合同生效之日起至甲方取得所购房屋所有权证、与乙方办妥抵押登记和其他相关手续并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交乙方持有之日止（“担保阶段”）向乙方提供连带责任保证担保，如甲方在担保阶段内未能依照本合同约定按时偿还贷款本息和/或相关费用的，在保证期间内，乙方有权直接要求丙方承担保证责任并有权从丙方在中信银行股份有限公司任何营业机构开立的账户中直接扣划相应金额；3．保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年；4．本合同履行期间贷款利率的确定和调整采取浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮15%确定执行，执行浮动利率期间，贷款利率按照自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2015年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；5．甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权加收罚息，罚息利率为合同利率的150%，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；6．本合同贷款期限240个月，本合同支付对象为购房款；7．还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，还款总期数240期，每期还款本息为3,553.36元；8．乙方因实现债权所发生的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等，均由甲方承担。后王小雨（借款人、甲方）、中信银行成都分行（贷款人、乙方）与泊林城公司（保证人、丙方）签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）变更协议》，约定将《借款合同（抵押加阶段性保证）》中第八条、第九条中的“抵押”变更为“最高额抵押”。 后中信银行成都分行（贷款人、甲方）、王小雨（借款人、买受人、乙方）与泊林城公司（售房人、出卖人、丙方）签订《商品房预售合同、房屋所有权证收押协议》，主要约定：1．乙方因向甲方申请贷款，同意将与丙方签订的《商品房预售合同》（编号：373620）项下所购房产抵押给甲方，并同意在办妥该房产的正式抵押登记前将该《商品房预售合同》正本交由甲方收押；2．约定房屋竣工后，丙方、乙方应与甲方及其他有关方紧密配合，及时办理所售房产的过户、所有权证及抵押登记手续以保障甲方的抵押权益；3．乙方必须委托丙方或丙方指定的代理人代办所购房产的《房屋所有权证》，乙方应在办理该房屋交付手续之前，按照丙方的要求签署《房屋所有权证委托代理协议》，并交付办理产权证所需的相关文件、契税及相关费用，否则，丙方有权拒绝交付该房屋，并视为乙方迟延受领；4．自丙方向乙方发出入住通知书之日起30日内，乙方仍未委托丙方办理《房屋所有权证》并交付相关文件和税费的，丙方有权解除乙、丙双方签署的《商品房预售合同》，并负责将乙方所欠甲方的全部剩余本金及利息（含罚息）返还给甲方，甲方有权扣除乙方依据《商品房预售合同》交付的首付款和定金，首付款和定金依次用于偿还甲方利息（含罚息）、丙方损失，不足部分由乙方负责向丙方补足。 2014年4月25日，中信银行成都分行向泊林城公司划款440,000元。 2015年4月21日，王小雨将位于成都市华阳街道三江社区82号1单元26层2605号房屋办理了商品房抵押预告登记（双房预抵双流县字第××号），预告登记权利人为中信银行股份有限公司成都分行，预告登记义务人为王小雨。 2018年7月1日起王小雨开始逾期还款。2018年11月7日，中信银行成都分行向王小雨邮寄《贷款提前收回告知函》，告知王小雨当前已经连续逾期123天，拖欠贷款本金14,995.95元、利息8,837.19元、罚息218.34元，宣布合同项下全部贷款提前到期，要求王小雨于2018年11月10日前归还全部贷款本息，合计396,508.29元（利息及罚息暂计算至2018年11月5日）。2019年2月20日，四川发现律师事务所就王小雨拖欠中信银行成都分行借款本息一事向王小雨及泊林城公司发出律师函，要求王小雨提前结清借款本息，要求泊林城公司就王小雨的上述债务承担连带清偿责任。 截至2019年7月30日，王小雨已偿还的借款本金总额为52,547.24元，已还利息为108,387.8元，已还罚息为1.38元，已还复利为0.65元。尚欠借款本金金额为387,452.76元，按借期内的约定计算尚欠利息22,741.38元、罚息821.27元、复利1,155.8元。 案涉房屋于2013年10月10日进行了合同备案。2015年9月15日，棠湖泊林城公司发布《棠湖泊林城交房公告》通知交房，案涉房屋所在的82栋交房手续办理时间为2015年9月23日-24日，但王小雨至今未办理收房手续。案涉房屋至今未办理房屋产权转移登记。 2018年12月13日，中信银行成都分行与四川发现律师事务所签订了代理中信银行与王小雨、泊林城公司金融借款合同纠纷一案诉讼事宜的《委托代理协议书》，协议约定律师代理费为23,764元。2019年7月31日，四川发现律师事务所开具相应金额的增值税发票。 认定上述事实有原告提交的当事人身份信息、中信银行个人房产抵押综合授信协议、中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同、中信银行个人购房借款合同及变更协议、商品房预售合同房屋所有权证收押协议、个人借款凭证（借据）、商品房买卖合同摘要、交房公告、贷款提前收回告知函、EMS邮单、委托代理协议、增值税发票、律师函及当事人的当庭陈述等证据在卷佐证。 本院认为，王小雨与中信银行成都分行签订的中信银行个人房产抵押综合授信协议、中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同以及王小雨与中信银行成都分行、泊林城公司签订的中信银行个人购房借款合同及变更协议、商品房预售合同、房屋所有权证收押协议均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按合同约定履行各自义务。 中信银行成都分行依约发放了借款，王小雨逾期归还本息，中信银行成都分行有权根据合同约定宣布借款提前到期，要求王小雨归还全部借款本金并承担利息、罚息、复利。中信银行成都分行主张以合同约定的等额本息方式计算每月还款额并以此计算利息、罚息、复利至2019年7月30日，本院予以认可，截至2019年7月30日的欠付本金387,452.76元、利息22,741.38元、罚息821.27元、复利1,155.8元，王小雨应当归还。自2019年7月31日起，应以本金387,452.76元为基数计收罚息，并以逾期利息和罚息为基数，于次月的还款日计收复利。根据合同约定，罚息利率为利息利率的150%，而利息利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的115%，因此罚息利率应为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的172.5%，每年1月1日调整。 关于律师费，中信银行成都分行无充分证据证明律师费已实际支付，对该项诉讼请求本院不予支持。 关于泊林城公司的保证责任，本院认为，《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证——适用于综合授信业务）》约定，在王小雨取得所购房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交中信银行成都分行持有之前，泊林城公司应当依约承担连带保证责任。关于泊林城公司抗辩称不能办理正式抵押登记是由于王小雨未办理产权登记的意见，与查明事实一致，但王小雨不办理产权登记并非泊林城公司担保责任的免责事由，相反，在王小雨不办理房屋产权转移登记导致抵押登记无法办理的情况下，要求泊林城公司提供保证担保，以降低中信银行成都分行债权没有抵押权保障的风险，正是约定该阶段性保证的合同目的。关于泊林城公司抗辩称中信银行成都分行怠于履行合同义务，应视为保证责任免除条件成就的意见，本院认为，第一，王小雨未办理产权转移登记，抵押登记客观上无法办理，中信银行成都分行不存在怠于办理抵押登记的行为。第二，《商品房预售合同、房屋所有权证收押协议》约定，约定房屋竣工后，泊林城公司、王小雨应与中信银行成都分行及其他有关方紧密配合，及时办理所售房产的过户、所有权证及抵押登记手续以保障甲方的抵押权益。因此中信银行成都分行不是办理产权转移登记的当事人和义务人，没有办理或督促办理转移登记的义务。第三，王小雨自2018年7月开始逾期还款，中信银行成都分行于2018年11月7日向王小雨发《贷款提前收回告知函》，于2019年2月20日向王小雨和泊林城公司发《律师函》，于2019年2月21日向本院提起诉讼，不存在怠于行使权利的行为。综上，泊林城公司的抗辩理由均不成立，应当对王小雨的债务承担连带保证责任，在承担保证责任后有权向王小雨追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王小雨于本判决生效之日起十五日内向中信银行股份有限公司成都分行偿还借款本金387,452.76元、利息22,741.38元及罚息、复利（截至2019年7月30日罚息为821.27元、复利为1,155.8元，自2019年7月31日起，罚息以本金387,452.76元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的1.725倍计算，复利以利息22,741.38元以及逾期罚息在上一个还款日的金额为基数，自还款日次日计算至还款日对日，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的1.725倍计算，基准利率每年1月1日调整）； 二、成都棠湖泊林城房地产开发有限公司对王小雨的上述债务承担连带清偿责任，成都棠湖泊林城房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向王小雨追偿； 三、驳回中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7,598元、保全费2500元，合计10,098元，由王小雨、成都棠湖泊林城房地产开发有限公司负担9,593.1元，由中信银行股份有限公司成都分行540.9元。本案后续送达法律文书所产生的公告费由王小雨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  穆虹宇 人民陪审员  刘 萍 人民陪审员  刘忠山 二〇一九年十月二十一日 书 记 员  赵 曦