福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初6466号 原告：中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行，住所地龙岩市新罗区北城龙昌路**（新地标.金色家园）1层04、05号店，统一社会信用代码91350800775392900H。 负责人：苏国达，行长。 委托诉讼代理人：蓝国平，该行员工。 委托诉讼代理人：马洪沐，该行员工。 被告：张凯敏，男，1996年10月28日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行（以下简称“工商银行交易城支行”）与被告张凯敏信用卡纠纷一案，本院于2019年7月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行交易城支行的委托诉讼代理人蓝国平到庭参加诉讼。被告张凯敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行交易城支行向本院提出诉讼请求：张凯敏向工商银行交易城支行归还截至2019年2月25日信用卡分期本金金额51006.17元，手续费1292.90元、违约金7524.23元、透支利息11385.98元，合计71209.28元；2、张凯敏支付从2019年2月26日起至本息还清之日止、以63685.05元为本金，按日利率万分之五计算的利息，按尚欠利息为本金、按日万分之五计收复利，支付从2019年2月24日起至本息还清之日止每月500元的违约金；3、工商银行交易城支行有权就张凯敏所有的车牌号为闽Ｆ×××××的车辆拍卖、变卖所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权。 事实与理由：2017年8月22日，张凯敏欲在龙岩市振亚汽车服务有限公司购买昕锐2016款1.6Ｌ自动前行版小车，车身价90000元。因资金不足，张凯敏欲分期支付车款。张凯敏于2017年12月21日在工行龙门支行（龙门支行隶属交易城支行管理，未设行政公章）办理牡丹信用卡（购车分期专用）一张，卡号为62×××76，并于2017年8月28日与工商银行交易城支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，约定透支金额69600元，实际透支69570.90元，其中分期金额为63000元，分期手续费为6570.9元，分36期还款，每期还款的金额（含手续费分期）为1932元（首期金额为1950.90元）、每期的分期款项从次月起25日前偿还，并约定了每期未足额存入还款资金的透支利息、违约金的计算方式。按牡丹信用卡章程规定：1、如持卡人在到期还款日前未能全额还款，对未偿还的透支消费部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，按月计收复利。2、违约金；牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元（每月／次）。张凯敏所购的小车车牌号为闽Ｆ×××××，车驾号码为ＬＳＶＡＴ4ＮＧ3ＨＮ035958，于2017年8月28日在福建省龙岩市办理抵押登记，抵押权人为工商银行交易城支行，登记证书编号：350012967333号。按照双方合同约定，张凯敏授权工商银行交易城支行于2017年9月7日对购车分期专用透支63000元支付给龙岩市振亚汽车服务有限公司，结清了购车费用。张凯敏透支消费并转分期付款后，就开始不支付分期还款。张凯敏仅于2018年9月14日还款11993.83元。截至2019年2月25日止，张凯敏应付分期款项本金、手续费、违约利息合计71209.28元，其中结欠本金51006.17元，手续费1292.90元、透支利息11385.98元及违约金7524.23元。工商银行交易城支行多次催要未果，故诉至法院。 张凯敏未作答辩。 本院经审理认定事实如下：工商银行交易城支行主张的事实，有其提供的信用卡汽车转向分期付款业务商品订购单、工银信用卡申请表、汽车专项分期付款/担保（抵押）合同、机动车销售统一发票、身份证复印件、信用卡交易明细、EMS快递单、终端交易平台，本院予以确认。张凯敏经本院依法送达起诉状副本、传票、应诉通知书、举证通知书等应诉材料，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩、举证期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。 本院认为，工商银行交易城支行向张凯敏发放牡丹信用卡，张凯敏接受工商银行交易城支行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。张凯敏在使用信用卡期间，未能按期足额偿还信用卡的透支款项，构成违约。工商银行交易城支行要求张凯敏偿还欠款本金51006.17元，手续费1292.90元、违约金7524.23元、透支利息11385.98元，并支付从2019年2月25日起至本息还清之日止、以63685.50元为本金，按日利率万分之五计算的利息，支付以尚欠利息为本金、按日万分之五计收计收的复利，符合双方约定，本院予以支持。工商银行交易城支行要求张凯敏并支付从2019年2月24日起至本息还清之日止、每月500元的违约金，该主张不符合双方约定，张凯敏应支付按最低还款额未还部分的5%计算的违约金。前述利息、复利、违约金，应以本金51006.17元按年利率24%计算的利息为限。张凯敏自愿以其所有的闽Ｆ×××××号轿车为本案借款提供担保并依法办理了抵押登记手续，因此，工商银行交易城支行作为抵押权人，在张凯敏不能清偿上述债务时，有权以抵押物折价或者申请以拍卖、变卖所得价款优先受偿。该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。张凯敏经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、张凯敏应于本判决生效之日起十五日内返还中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行信用卡欠款本金51006.17元； 二、张凯敏应于本判决生效之日起十五日内支付中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行信用卡手续费1292.90元、违约金7524.23元、透支利息11385.98元，并支付从2019年2月25日起至本息还清之日止，以63685.50元为本金，按日利率万分之五计算的利息、支付以尚欠利息为本金按日万分之五计收的复利、按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（前述利息、复利、违约金，应以本金51006.17元按年利率24%计算的利息为限）。 三、张凯敏到期不履行本判决第一项、第二项确定的付款义务，中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行有权以闽Ｆ×××××号轿车折价或者申请以拍卖、变卖前述抵押物所得价款优先受偿； 四、驳回中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1763元，减半收取计881元，由中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行负担50元，由张凯敏负担831元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 郑  冬  伟 二〇一九年十月二十五日 书记员 卢晓青（代） 附：一、主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 二、执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：农商行中城支行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 2 6