广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20611号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平,分行行长。委托诉讼代理人：刘颖茵，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧伟文，广东衡德律师事务所律师。被告：刘玉华，男，1973年9月23日出生，汉族，身份证住址广东省紫金县，被告：黄发蓉，女，1978年5月20日出生，汉族，身份证住址广东省中山市西区，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建设银行中山分行）诉被告刘玉华、黄发蓉信用卡纠纷一案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告刘玉华偿还信用卡欠款本金72917.05元、利息19364.33元、违约金3833.81元（暂计至2019年5月12日，从2019年5月13日起，利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；2.原告对被告刘玉华提供的别克牌汽车（品牌型号：SHM7152DAAA、发动机号：162661352、车架号码：LSGBC5342HG005686）抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3.被告黄发蓉对上述请求承担连带清偿责任。事实与理由：被告刘玉华向原告申办信用卡用于日常消费及购车分期消费，并以所购汽车提供抵押担保，被告黄发蓉与刘玉华是夫妻关系。被告刘玉华未按时偿还信用卡透支款项，已构成违约。被告刘玉华、黄发蓉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：开卡行:建设银行中山分行。信用卡申请人：刘玉华。信用卡卡号：43×××95。卡种：中国建设银行龙卡信用卡。所涉业务：购车分期。2016年11月14日，刘玉华向建设银行中山分行填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，载明：愿意遵守《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》。2016年11月30日，建设银行中山分行与刘玉华签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（编号：GC4400000142400），约定：刘玉华于2016年11月15日，持建设银行中山分行信用卡采用分期付款方式购买汽车一辆，分期总金额80000元，期数（36），手续费率（6%），刘玉华以所购汽车（汽车品牌：别克牌，品牌型号：SGM7152DAAA、发动机号：162661352、车架号码：LSGBC5342HG005686）作为抵押；抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用等；如果债务人对任意一期分期交易金额没有及时、足额偿还等情形，抵押权人有权依法处分抵押物。2016年12月5日，建设银行中山分行授予刘玉华购车分期款80000元，并于12月12日一次性扣收手续费4800元。建设银行中山分行未提供案涉抵押汽车的抵押登记证明。利息计收标准：持卡人未在对账单所载到期还款日前偿还全部欠款的，应自银行记账日起，根据实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五。欠款情况：刘玉华向建设银行中山分行递交信用卡申请表，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。之后，刘玉华持卡进行透支消费，但没有按时还款。截至2019年5月12日，刘玉华拖欠建设银行中山分行信用卡透支本金72917.05元、利息19364.33元（其中，购车分期欠款本金52920.45元、利息14053.90元；日常普通消费透支本金19996.60元、利息5310.43元）。诉讼中，建设银行中山分行向本院明确：中国人民银行在2016年颁布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，根据该份文件，所有商业银行的信用卡滞纳金收费项目已取消，改为由银行与持卡人另行约定违约金的收取。违约金计收标准与原滞纳金计收标准一致。其方于2016年11月16日在银行官方网站对于取消滞纳金、改为收取违约金事项进行了公告。建设银行中山分行确认未就违约金计收事宜与刘玉华另行协商。另查：黄发蓉向建设银行中山分行出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，载明：本人与申请人刘玉华为夫妻关系，知晓并同意刘玉华办理汽车分期付款业务，本人承诺作为共同还款人履行还款义务；黄发蓉在共同还款人处签字。再查：根据建设银行中山分行提供的交易流水显示，案涉信用卡项下的日常普通消费大部分由家具家电、电子及酒店等大额消费产生。本院认为,刘玉华在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国建设银行信用卡领用协议的各项规则，该合约是双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。刘玉华持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，刘玉华应承担清偿信用卡透支本金、利息的违约责任。建设银行中山分行提交证据证明刘玉华尚欠信用卡透支本金及利息数额，刘玉华没有出庭，也没有举证推翻建设银行中山分行提交的证据，在此情况下，本院采信建设银行中山分行的主张，确认其诉求的金额。关于建设银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，建设银行中山分行现采用的是在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故建设银行中山分行主张自2017年1月1日起支付违约金的诉求，理据不足，本院予以驳回。关于黄发蓉责任承担问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”黄发蓉向建设银行中山分行出具的《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》明确表示其对刘玉华涉案信用卡购车分期付款业务知情，并同意作为购车分期借款的共同还款人履行还款义务，故刘玉华涉案信用卡购车分期业务应属夫妻共同债务，黄发蓉应承担连带清偿责任。但对于案涉信用卡项下的其他日常普通消费，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存在期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于双方共同意思表示的除外。”根据银行流水显示，基本上由家具家电、电子、酒店等大额消费所产生，已超过日常生活所需，建设银行中山分行未举证此部分大额日常消费系用于家庭共同生活或生产经营，故建设银行中山分行主张刘玉华案涉信用项下其他日常普通消费属于夫妻共同债务并请求黄发蓉承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。由于涉案车辆未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条“以交通运输工具等抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”的规定，当刘玉华不履行涉案信用卡债务时，建设银行中山分行有权对涉案车辆处置价款在本案债权范围内享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人。刘玉华、黄发蓉不到庭应诉，视为自动放弃其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告刘玉华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿截至2019年5月12日止的信用卡透支本金72917.05元、利息19364.33元，及自2019年5月13日起至实际清偿之日止的利息（以实欠信用卡透支本金为基数按日利率万分之五计收）；二、被告刘玉华逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告刘玉华提供的抵押财产别克牌汽车（品牌型号：SGM7152DAAA、发动机号：162661352、车架号码：LSGBC5342HG005686）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人；三、被告黄发蓉对被告刘玉华上述第一项欠款中的购车分期欠款（暂计至2019年5月12日，购车分期欠款本金52920.45元、利息14053.90元，自2019年5月13日起至清偿之日止的利息以实欠透支本金为基数按日利率万分之五计算）承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2203元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担88元，被告刘玉华负担2115元（被告黄发蓉共同负担其中1535元，被告负担部分于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄志辉人民陪审员  冯苗倩人民陪审员  何 清二〇一九年十月十一日书 记 员  阮 铮书 记 员  林雪莲