贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初8016号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：陈鑫，男，1979年9月12日生，汉族，初中文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 被告：曾明秀，女，1981年10月1日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：李正兴，男，1990年6月20日生，汉族，高中文化，农民，住贵州省兴义市。 被告：孙章兴，女，1989年12月7日生，汉族，初中文化，个体工商户，住贵州省兴义市。 被告：李劲梅，女，1970年11月17日生，汉族，高中文化，无业，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与被告陈鑫、曾明秀、李正兴、孙章兴、李劲梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月11日公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人周先芳，被告陈鑫、李正兴、孙章兴、李劲梅到庭参加诉讼，被告曾明秀经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解除邮储银行黔西南州分行与陈鑫、曾明秀于2016年11月22日签订的《小额贷款额度借款合同》及邮储银行黔西南州分行与陈鑫、曾明秀、李正兴、孙章兴、李劲梅于2016年11月22日签订的《小额贷款联保协议书》；2.请求人民法院依法判令陈鑫、曾明秀共同偿还邮储银行黔西南州分行截至2019年6月12日尚欠的贷款本金61015.64元、利息13125.92元、罚息293.38元，合计74434.94元，并以借款本息之和74141.56元为基数承担自2019年6月13日起至清偿之日止的罚息和复利（罚息利率为17.55%）；3.请求人民法院依法判令李正兴、孙章兴、李劲梅对前述款项承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由陈鑫、曾明秀、李正兴、孙章兴、李劲梅承担。事实与理由：陈鑫、曾明秀因进购家具需要，与李正兴、孙章兴、李劲梅自愿组成联保小组，于2016年11月22日与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：1.在2016年11月22日至2018年11月22日期间，任一联保小组成员均可多次申请贷款，单一借款人最高贷款金额为150000元、联保小组合计贷款金额不超过450000元；2.任一联保小组成员均自愿为邮储银行黔西南州分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；邮储银行黔西南州分行向任一联保小组成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，联保小组成员均承担连带保证责任；3.保证方式为最高额连带责任保证；4.保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约贷款人为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费等）和借款人所有其他应付费用。同日，邮储银行黔西南州分行与陈鑫、曾明秀签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1.贷款额度150000元，额度期限36个月，年利率为13.5%，还款方式为等额本息还款，逾期年利率为17.55%；2.若借款人未按合同约定偿还借款本息，贷款人有权停止发放贷款，单方面解除合同，提前收回尚未到期的贷款；对借款人未能偿还的借款本金，按合同约定计收罚息；同时要求借款人承担合同金额10%的违约金。上述合同签订后，经陈鑫、曾明秀的申请，邮储银行黔西南州分行将150000元贷款发放至陈鑫账户，履行了合同义务，但陈鑫、曾明秀未按约定偿还借款本息，多次发生还款逾期，为此邮储银行黔西南州分行有权要求停止发放贷款，单方解除合同，要求陈鑫、曾明秀立即清偿并就未归还的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利，同时要求联保小组承担连带保证责任。综上，为维护自身合法权益，邮储银行黔西南州分行依据相关法律及合同中关于管辖法院的约定诉至法院，请求依法判如所诉。 陈鑫辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉事实及诉请均无异议。 曾明秀经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 李正兴辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉事实无异议，但对邮储银行黔西南州分行诉请我承担连带责任有异议，我们只是普通的保证，应在债务人无法偿还的情况下才由我们承担担保责任。 孙章兴辩称，与李正兴答辩意见一致。 李劲梅辩称，与李正兴答辩意见一致，但是补充一点，应在执行债务人所有财产之后不能偿还的再由我们承担担保责任，对于邮储银行黔西南州分行主张的利息部分应由债务人自己承担，诉讼费也应由债务人自己承担。 本院经审理认定事实如下：陈鑫与曾明秀系夫妻关系，李正兴与孙章兴系夫妻关系。2016年11月22日，邮储银行黔西南州分行作为债权人（甲方）与陈鑫、孙章兴、李劲梅三户作为联保小组成员（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，协议约定乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。联保小组牵头人为陈鑫，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调解，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。从2016年11月22日起至2018年11月22日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。联保协议尾部联保小组成员及成员配偶处陈鑫、曾明秀、孙章兴、李正兴、李劲梅签字捺印，甲方处邮储银行黔西南州分行加盖个人信贷业务合同专用章。同日，邮储银行黔西南州分行作为贷款人（甲方）与陈鑫作为借款人（乙方）签订合同编号为5299932Ｑ216115375578-1的《小额贷款额度借款合同》，合同约定授信额度金额为150000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息，按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率＝年利率／4，月利息＝年利率／12，日利率＝年利率／365，乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期（月、季、年）的日期（对日或指定日）。采用对日还款法的，还款日为实际放款日后按期的对应日，当月无对应日的，月末日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日。具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定。甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约。本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。担保措施包括自然人保证。本合同项下支用的单笔贷款享受以下优惠措施：乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息，其第5期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推。合同尾部借款人处陈鑫签字捺印，乙方配偶作为共同借款人处曾明秀签字捺印，贷款人处邮储银行黔西南州分行加盖个人信贷业务合同专用章。同时，邮储银行黔西南州分行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明：经审核，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号：5299932Ｑ216115375578-1）总额度为150000元，当前可用额度为150000元，额度支用期截止到2018年11月22日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款150000元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款用途为进购家具（沙发、床等），贷款年利率为13.5%。借款支付方式为自主支付方式，金额150000元，放／还款账户户名：陈鑫，账号62×××07。同时，邮储银行黔西南州分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为陈鑫，借款金额150000元，放款账号户名陈鑫，放款账号62×××07，借款期限24个月（从2016年11月22日至2018年11月22日），年利率13.5%，借款用途为进家具、床、沙发，还款方式为等额本息，首次还本月数1，借据借款人处陈鑫签字捺印。同日，邮储银行黔西南州分行向陈鑫账户发放贷款150000元。 邮储银行黔西南州分行提交的《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》显示，陈鑫借款后按双方合同约定的还款方式及《还款计划表》按期足额支付利息至2017年12月22日，2018年1月23日逾期履行完毕本月借款本息，产生罚息与复利3.4元，2018年2月24日逾期履行完毕本月借款本息，产生罚息与复利6.77元，2018年3月22日仅支付利息43.14元，尚欠本月利息643.28元，未偿还本月应偿还的本金6480.13元，后陈鑫未再按合同约定及《还款计划表》还本付息。 以上法律事实，有邮储银行黔西南州分行的陈述，邮储银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件，陈鑫与曾明秀的身份证、户口薄、结婚证复印件，李正兴与孙章兴的身份证、户口薄、结婚证复印件，李劲梅身份证复印件、个人婚姻状况承诺书，《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算表》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行与陈鑫于2016年11月22日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行黔西南州分行已按合同约定向陈鑫账户发放贷款150000元，陈鑫则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。邮储银行黔西南州分行向本院诉请要求陈鑫偿还尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息诉请，本院予以支持。由于本案借款已于2018年11月22日到期，邮储银行黔西南州分行在庭审中自愿放弃其第一项解除合同的诉请。经本院按双方合同约定及邮储银行黔西南州分行提交的《还款计划表》与陈鑫的还款情况核算，本案借款到期日2018年11月22日陈鑫尚欠邮储银行黔西南州分行借款本金为61015.64元，借期内应付未付的正常利息为3441.68元，故对邮储银行黔西南州分行诉请要求陈鑫偿还借款本金金额61015.64元予以支持，借期内应付未付的正常利息金额超过3441.68元的部分不予支持。陈鑫与曾明秀系夫妻关系，且曾明秀在《小额贷款额度借款合同》上作为共同借款人签字捺印，应共同承担本案借款的偿还责任。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中约定，贷款利率为年利率13.5%，罚息利率在贷款年利率13.5%基础上加收30%确定，未按合同约定日期偿还贷款本金的自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息，未按时支付的利息按罚息利率计收复利。陈鑫未按合同约定按期支付借款本金与利息，故本院对邮储银行黔西南州分行要求陈鑫、曾明秀支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮储银行黔西南州分行与陈鑫、曾明秀在合同中约定，罚息利率从逾期之日起按借款利率加收30%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利均应按年利率13.5%上浮30%即17.55%计算支付；经本院按邮储银行黔西南州分行提交的《还款计划表》及《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》分段进行核算，邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年6月12日的罚息与复利金额应为10056.19元；本案借款从2019年6月13日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以陈鑫、曾明秀尚欠的借款本金61015.64元和借期内应付未付的正常利息3441.68元之和为基数按年利率17.55%计算支付。 关于李正兴、孙章兴、李劲梅是否应对本案借款本息承担连带清偿责任的问题。陈鑫、孙章兴分别与配偶曾明秀、李正兴及李劲梅组成联保小组与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款联保协议书》，陈鑫、曾明秀、李正兴、孙章兴、李劲梅五人分别在《小额贷款联保协议书》尾部乙方（联保小组成员及配偶）处签字捺印，应当视为其五人对《小额贷款联保协议书》的认可以及担保责任的确认，系其五人的真实意思表示，且签订了《小额贷款联保协议书》后每一家庭成员又分别与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款额度借款合同》，分别申请到了贷款，故陈鑫等五人与邮储银行黔西南州分行签订的《小额贷款联保协议书》应为合法有效。双方在合同中约定联保小组任一成员为联保小组其他成员申请的贷款提供连带责任保证，邮储银行黔西南州分行与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带责任保证，在约定期限内，不论联保小组成员的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款最高贷款本金余额不超过人民币150000元（大写捌万元）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元（大写贰拾肆万元），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人的同意，保证人对邮储银行黔西南州分行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮储银行黔西南州分行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。按照双方合同的约定，本案借款到期日为2018年11月22日，李正兴、孙章兴、李劲梅的保证期间应从2018年11月22日起算两年，至2020年11月22日止，邮储银行黔西南州分行于2019年7月23日向本院主张保证责任，未超过双方约定的保证期间，故李正兴、孙章兴、李劲梅应对陈鑫、曾明秀向邮储银行黔西南州分行的借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任。李正兴、孙章兴、李劲梅提出其应在主债务人陈鑫、曾明秀无法偿还及在执行主债务人的财产后不能偿还的部分承担担保责任，且利息应由主债务人承担，但双方签订的联保协议中明确约定保证方式为连带保证责任，不是一般保证责任，保证范围也明确约定包括借款的本金、利息、罚息、复利，故李正兴、孙章兴、李劲梅的该项辩解于法无据，本院不予采信。李正兴、孙章兴、李劲梅在承担连带保证责任后，有权向陈鑫、曾明秀进行追偿。 曾明秀作为负有举证责任的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈鑫、曾明秀于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2019年6月12日的借款本金61015.64元、利息3441.68元、罚息与复利10056.19元，共计74513.51元；并以64457.32元为基数，从2019年6月13日起按年利率17.55%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、李正兴、孙章兴、李劲梅对上述债务承担连带清偿责任，李正兴、孙章兴、李劲梅承担连带保证责任后，有权向陈鑫、曾明秀追偿； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1760元，减半收取880元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行负担50元，陈鑫、曾明秀、李正兴、孙章兴、李劲梅共同负担830元，由陈鑫、曾明秀、李正兴、孙章兴、李劲梅直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 罗 云 霞 二〇一九年十月二十二日 书记员 黄瑶（代）