贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019)黔0103民初8238号原告：王长富，男，1987年7月8日生，汉族，住贵州省瓮安县。被告：中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行，住所地：贵州省贵阳市乌当区新添寨新添路216号。负责人：王皓杰，职务：行长。委托诉讼代理人：罗如一，银行员工。原告王长富诉被告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行（以下简称“工行乌当支行”）借记卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王长富，被告工行乌当支行委托代理人罗如一到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王长富诉称，原告持有在被告方办理的银行卡一张（卡号：62×××07），该卡于2019年6月3日被盗刷8笔（非原告消费），合计金额5523.98元，通过工商银行ＡＰＰ查询该8笔交易地址显示为ＵＳＡ（美国），而当天13点42分，原告本人持卡片到被告处查询并取走剩余的114元，随后到公安机关报案。被告未履行合同义务，应当予以赔偿。为维护自身合法权益，故原告王长富诉至本院，要求判令被告赔偿原告银行卡被盗刷金额5523.98元。被告工行云岩支行辩称，我行已正确履行了储蓄合同义务，不存在违约行为，亦不存在主观上的过错责任。王长富借记卡存款异常变动，是王长富未妥善保管介质及密码等信息造成的，王长富应当自行承担未妥善保管介质及密码的责任，我行不承担赔偿责任。2016年3月25日，王长富在我行申请开立借记卡，卡号为62×××07，并在业务申请客户签名处签名确认，知悉相关业务风险并自愿遵守贵行各项业务章程、服务协议和制度规定。依据《中国工商银行借记卡章程》第七条规定，“申请借记卡必须设定密码。持卡人使用借记卡办理消费结算、取款、转账汇款等义务须凭密码进行。凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。持卡人须妥善保管借记卡和密码。因持卡人保管不当而造成的损失，发卡银行不承担责任。”客户在办卡时已明确约定客户本人具有妥善保管银行卡介质及密码的注意义务。且涉案交易为使用密码进行的取款及消费行为，需客户输入正确的密码进行交易，我行认为该笔业务系持卡人或授权他人办理的正常业务行为，因此不应该承担赔偿王长富损失的责任。基于银行卡交易密码具有唯一性和私密性，仅为持卡人或其授权人知晓并使用，对于完成交易具有决定性作为，持卡人应当注意保管银行卡交易密码，在使用过程中也应小心谨慎。王长富在使用借记卡过程中，存在将其银行卡绑定第三方平台使用的情况并且交易十分频繁，客观上增加了安全用卡的风险及泄露个人银行账户相关信息的风险。涉案交易系通过输入密码完成的取款交易，因此，王长富应当承担因未妥善保管银行卡信息及密码而导致其账户异常变动的风险和责任。并且，在涉诉交易发生时，我行已及时发送短信提示原告，原告如对交易有意义应及时采取措施防止损失的扩大。因此，原告应相应承担账户异常变动的风险和责任。另外，对于王长富诉称其卡内资金被他人盗刷，其损失是案外人对王长富侵权造成的，理应由实际获益的案外人对王长富的相关损失承担赔偿责任。此案涉及刑事案件，应待公安机关侦查破案后由犯罪嫌疑人承担王长富的损失，不应当由工行乌当支行承担。综上所述，请求法院依法驳回王长富的诉讼请求。经审理查明：2016年3月25日，王长富在工行贵阳黑马支行支行办理了一张卡号为62×××07的借记卡，王长富签字同意遵守《个人银行结算账户管理协议》及《中国工商银行借记卡章程》等法律文件。2019年6月3日02时33分至02时42分，王长富持有的上述借记卡账户在境外美国发生8次POS交易，总共支出5523.98元。王长富收到消费短信后，于当日13时42分持涉案借记卡在中国工商银行股份有限公司贵阳黑马支行办理柜面交易取现114元。并于当日到贵阳市公安局云岩分局大营坡派出所进行报案，该派出所向王长富出具受案回执。另查明，工行贵阳乌当支行出具《关于工行贵阳黑马支行不具备诉讼主体资格的情况说明》一份，说明工行贵阳黑马支行作为工行贵阳乌当支行的二级分支机构不具备诉讼主体资格，其诉讼权利义务均由工行贵阳乌当支行代为行使。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借记卡、取款凭证、银行水流信息、受案回执、开户资料、短信记录明细、《中国工商银行借记卡章程》等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护，各方当事人应当按照合同约定履行义务。原告王长富与被告工行贵阳黑马支行之间因办理卡号为62×××07的借记卡而建立储蓄存款合同关系。被告工行贵阳黑马支行应对借记卡用户具有保护客户合法权益和相关信息安全的义务，有保障客户借记卡内资金安全并提供安全交易环境和介质的义务。借记卡POS机消费交易必须同时满足读取并核实借记卡信息和正确输入交易密码才能完成。根据涉案借记卡账户从2019年6月3日02时33分至02时42分之间发生在境外美国通过POS交易消费的情况，结合原告王长富于6月3日13时42分在贵阳黑马支行处柜台上办理持卡取现，以及当日在大营坡出所报警的时间因素和空间因素来看，原告王长富无法在极短的时间内频繁在境内外和异地之间进行往返。因此可以推断，在涉案借记卡账户内发生的境外POS机消费的时候，真实的借记卡在原告王长富身上，故可排除原告王长富本人持卡或授权他人使用借记卡进行消费的可能。被告工行乌当支行并无充足证据证实原告王长富对密码泄露存在故意或过错，应承担举证不能的法律后果。而被告工行贵阳黑马支行作为借记卡的发卡行，对其所发行的借记卡具有安全保障义务。关于被告工行乌当支行认为本案涉及刑事案件，应由公安机关侦查破案后由犯罪嫌疑人承担原告王长富的损失的意见。根据最高人民法院《关于银行储蓄卡密码被泄露导致存款被他人骗取引起的储蓄合同纠纷应否作为民事案件受理问题的批复》“因银行储蓄卡密码被泄露，他人伪造银行储蓄卡骗取存款人银行存款，存款人依其与银行订立的储蓄合同提起民事诉讼的，人民法院应当依法受理”之规定，本案的审理并不受相关刑事案件侦查的影响，该刑事案件的侦查结果仅是被告工行乌当支行行使追偿权的依据，并不影响被告工行乌当支行在本案中承担民事责任。故对被告工行乌当支行的上述辩解意见，本院不予采纳。综上所述，原告王长富作为持卡人将自有资金存入涉案借记卡账户，工行贵阳黑马支行作为专业的金融机构，负有保障原告王长富借记卡账户内存款安全的合同义务。现被告工行乌当支行在无充分证据证明原告王长富对涉案借记卡账户内存款资金的损失存在过错责任的情况下，主张应由原告王长富承担密码泄露或保管不当造成的财产损失后果的抗辩理由，缺乏相应的事实依据，不应当适用借记卡章程的免责条款。而工行贵阳黑马支行在合同履行过程中存在未尽安全保障义务的违约行为，其应承担原告王长富涉案借记卡内资金损失5523.98元的责任，因工行贵阳黑马支行系工行贵阳乌当支行的二级分支机构不具备诉讼主体资格，其诉讼权利义务由工行贵阳乌当支行承接。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、《中华人民共和国商业银行法》第六条“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”、第二十九条第一款“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：被告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行于本判决生效之日起十日内赔偿原告王长富存款损失人民币5523.98元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元，由被告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行承担（该费用原告已预交，被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  袁琴二〇一九年十月十六日法官助理杨韵雯书记员顾正武