福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0583民初3655号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行，住所地福建省南安市。 负责人：吴婷婷，该支行副行长。 委托诉讼代理人：陈小芳、黄宏斌，系。 被告：王素珍，女，1983年7月10日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：蔡双龙，男，1981年9月14日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行（以下简称:南安农商银行仑苍支行）与被告王素珍、蔡双龙信用卡纠纷一案，本院于2018年4月18日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告南安农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人陈小芳到庭参加诉讼，被告王素珍经本院公告送达传票，被告蔡双龙经传票传唤，均无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 南安农商银行仑苍支行向本院提出诉讼请求：1.判令王素珍立即偿还贷记卡透支本金29984.56元及相应的利息、费用（费用包含滞纳金、手续费、年费等，截止2018年3月20日利息及费用暂计79175.15元，自2018年3月21日起利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；2.由蔡双龙对上述款项承担连带清偿责任；3.由王素珍、蔡双龙承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2013年11月1日，经协商一致，蔡双龙向南安农商银行仑苍支行出具一份《贷记卡担保函》，约定蔡双龙自愿为王素珍在南安农商银行仑苍支行处申请的贷记卡债务提供连带责任保证担保，担保范围包括透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等。2013年11月20日，王素珍向南安农商银行仑苍支行办理一张福万通贷记卡，信用额为30000元，王素珍收到卡后激活并持卡陆续透支使用，截止2018年3月20日结欠本息及费用总额109159.71（其中透支本金29984.56元、利息15587.8元、费用63587.35元），透支款项到期后，虽经南安农商银行仑苍支行催讨，但王素珍违约未能按合同约定在到期还款日之前偿还透支款项，蔡双龙也未履行其相应的担保责任。庭审中，南安农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人陈小芳述称，王素珍在本案中所欠的费用中没有手续费、年费，故诉求的费用即指滞纳金，因该行系统升级，滞纳金自2017年1月1日起在账单中变更显示为违约金，本案也没有产生保全费、公告费，王素珍于2019年7月22日偿还了借款本金5000元、2019年8月17日偿还了借款本金1667元。 王素珍、蔡双龙未作答辩。 为证明其主张，南安农商银行仑苍支行向本院提供了如下证据：1、营业执照复印件、负责人、代理人身份证明复印件，证明南安农商银行仑苍支行的诉讼主体资格；2、王素珍、蔡双龙的身份证复印件，证明二人的诉讼主体资格；3、福万通贷记卡申请表复印件（与原件核对无异），证明应王素珍的申请，南安农商银行仑苍支行向王素珍发放贷记卡一张，由王素珍自主消费使用的事实；4、贷记卡担保函复印件（与原件核对无异），证明蔡双龙自愿为王素珍的透支信用卡债务提供连带责任保证担保，担保范围包括透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等；5、福万通信用卡历史交易明细账、欠息及费用明细，证明王素珍截止2018年3月20日尚欠南安农商银行仑苍支行透支本金29984.56元及利息15587.8元、费用63587.35元的事实。 经庭审质证，本院对南安农商银行仑苍支行提供的证据分析认证如下：营业执照复印件、负责人、代理人身份证明复印件、王素珍和蔡双龙的身份证复印件等证据，都是相关有权登记部门颁发的，可以证明南安农商银行仑苍支行、王素珍、蔡双龙的主体资格；福万通贷记卡申请表上有王素珍的签名、捺印，可以证明王素珍于2013年11月20日向南安农商银行仑苍支行申请福万通贷记卡，并已知晓、自愿遵守《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡章程》中各项规则的事实；福万通信用卡历史交易明细账、欠息及费用明细，能够证明南安农商银行仑苍支行于2013年11月27日向王素珍发放了一张卡号为62×××05、信用额度为30000元的福万通贷记卡，王素珍于2013年12月16日起自主透支使用该卡，自2016年1月起开始连续逾期违约的事实。 根据陈小芳在庭审中的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月20日，王素珍向南安农商银行仑苍支行申请办理一张福万通贷记卡，南安农商银行仑苍支行经核准同意后，于2013年11月27日向王素珍发放了一张卡号为62×××05的福万通贷记卡，信用额度为30000元，根据《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡章程》，双方主要约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按时计收复利。福万通贷记卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效；若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方，否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担。持卡人未在到期还款日前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。蔡双龙向南安农商银行仑苍支行出具《贷记卡担保函》，自愿为王素珍在南安农商银行仑苍支行处申请的贷记卡债务提供连带责任保证担保，担保范围包括透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款日之日起二年。王素珍自2013年12月16日起开始使用该卡片，卡片于2016年11月30日到期后因借款逾期而被停用，王素珍在用卡期间陆续透支本金，并不定期还款，自2016年1月起开始连续逾期，截止2018年3月20日，王素珍尚欠透支本金29984.56元、利息15587.8元，在南安农商银行仑苍支行起诉支行之后，王素珍于2019年7月22日偿还了本金5000元、8月17日偿还了本金1667元。 本院认为，南安农商银行仑苍支行与王素珍之间建立的福万通贷记卡合约关系，主体资格适格，当事人意思表示真实，合法有效。王素珍通过其向南安农商银行仑苍支行申领的福万通贷记卡进行消费透支，该卡已于2016年11月30日到期，王素珍却没有按时偿还全部欠款，已构成违约，因王素珍在起诉后偿还了本金6667元，现南安农商银行仑苍支行请求判令王素珍偿还尚欠的本金23317.56元（29984.56元-6667元），有事实和法律依据，应予支持。 南安农商银行仑苍支行请求判令王素珍支付利息、费用，其中2017年1月1日前的费用为滞纳金，2017年1月1日之后的费用为违约金，从南安农商银行仑苍支行提供的欠息及费用明细可知，自2015年12月22日起至2016年12月21日止每月的利息与滞纳金之和的年化利率已超过了法律规定的24%的上限，因此不超过年利率24%的利息、滞纳金主张可以支持，超过年利率24%的利息、滞纳金主张，缺乏依据，不予支持。对于2017年1月1日之后产生的违约金，由于中国人民银行在2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。故自2017年1月1日起，南安农商银行仑苍支行无权收取滞纳金，而且因为南安农商银行仑苍支行与王素珍没有另行约定逾期还款应支付违约金，故南安农商银行仑苍支行也无权向王素珍收取违约金，故2017年1月1日之后的违约金主张缺乏依据，不予支持，而利息由于存在复利计算，故利息会逐月增加，最终也会超过年利率24%，故年利率24%以内的利息，应予支持，超出年利率24%的利息，不予支持。 蔡双龙自愿为王素珍的借款提供保证担保，因此南安农商银行仑苍支行请求判令蔡双龙对王素珍的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，应予支持。王素珍、蔡双龙经合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告王素珍应于本判决生效后三日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行借款本金23317.56元及利息、滞纳金（自2015年12月22日起至2016年12月21日止的利息、滞纳金以年利率24%计算；自2016年12月22日起至实际还款之日止的利息以中国人民银行的规定及双方的约定计算，但以年利率24%为限，利息的计算基数以账单相关时间节点对应尚欠的借款本金为准）。 二、被告蔡双龙对被告王素珍的上述债务承担连带清偿责任；其在承担保证责任后，有权向被告王素珍追偿。 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2350元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行负担1395元，由被告王素珍、蔡双龙负担955元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  蔡文鑫 人民陪审员  洪景生 人民陪审员  洪田兴 二〇一九年十月三十一日 法官 助理  尤加阳 书 记 员  吴倩倩 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示。 一、适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。