宁夏回族自治区吴忠市红寺堡区人民法院   民事判决书   （2019）宁0303民初1370号   原告：宁夏红寺堡汇发村镇银行股份有限公司。   法定代表人：刘某1，系该公司董事长。   委托诉讼代理人：赵某。（特别授权代理）   被告：张某，住陕西省定边县。   被告：刘某2，住陕西省定边县。   被告：冯某1，住陕西省定边县。   被告：程某，住湖北省石首市。   被告：李某，住陕西省定边县。   原告宁夏红寺堡汇发村镇银行股份有限公司（以下简称红寺堡汇发村镇银行）与被告张某、刘某2、冯某1、程某、李某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告红寺堡汇发村镇银行法定代表人刘某1、委托诉讼代理人赵某，被告张某、李某到庭参加诉讼，被告刘某2、冯某1、程某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告红寺堡汇发村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张某偿还原告借款本金150000元，并支付利息31197.64元（自2017年12月24日至2019年4月15日）及借款本息还清前产生的利息；2.判令被告刘某2、冯某1、程某、李某对上述借款及利息承担连带保证责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年6月15日，被告张某向原告借款150000元，并由刘某2、冯某1、李某担保，约定期限内月利率9.9‰，逾期月利率为14.85‰，借款期限至2018年6月14日。借款到期后经多次催要，借款人未能偿还借款本金及相应利息，原告多次找担保人刘某2、冯某1、程某、李某履行保证责任，各被告至今未予偿还。截止2019年4月13日，被告张某尚欠原告借款本金150000元、逾期利息31197.64元，共计181197.64元。   被告张某辩称，我承担贷款150000元中30000元的还款责任，剩余120000元贷款的流向我不清楚。   被告李某辩称，1.我与原告红寺堡汇发村镇银行员工冯某2协商，从原告处贷款400万元，我以自己名义从原告处贷款200万元，案外人冯某2以其名义从原告处贷款200万元。2017年6月20日前上述两笔款项需要清偿利息，案外人冯某2联系我找到被告张某，被告张某以自己名义从原告处贷款15万元，被告张某自己使用3万元，剩余12万元转至偿还上述两笔贷款利息；2.根据银行监管部门有关规定，商业银行禁止银行跨区域以及借名发放贷款，根据银行业监督管理法、商业银行法的相关规定，原告发放此笔贷款属于违法发放贷款，违法行为法院应不予支持，因此原告的诉讼请求第二项及第三项不应受法律保护。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证。对有争议的证据和事实，即原告提交的1.个人借款合同一份；2.保证担保合同一份；3.保证担保承诺书一份；4.借款借据一张、银行流水一张；5.信贷系统还款计划一张；6.身份证复印件四张、结婚证复印件一张；7.核心系统打印件一张。8.红寺堡区合辉广告部营业执照复印件一张。本院认定如下：1.个人借款合同系被告张某与原告签订，被告张某签字捺印，合同为双方真实意思表示，内容未违反法律、法规强制性规定，对双方均具有拘束力，予以认定；2.保证担保合同系被告刘某2、冯某1与原告签订，被告刘某2、冯某1签字捺印，合同为双方真实意思表示，内容未违反法律、法规强制性规定，对双方均具有拘束力，予以认定，但被告程某作为被告冯某1的妻子在配偶处签字捺印，与原告并未约定所承担的责任及义务，只是对被告冯某1为被告张某提供担保进行确认，故对其承担连带保证责任不予认定；3.保证担保承诺书为被告李某向红寺堡区汇发村镇银行出具，并签字认可，该份承诺书是被告李某向原告作出的为自己设定的担保义务，原告基于合理信赖，向被告张某发放贷款，故被告李某应受其约束，予以认定；4.借款借据一张、流水一张，能够证明被告张某向原告出具借款借据，原告向被告张某银行账户×××发放贷款150000元的事实，与本案具有关联性，予以认定；5.信贷系统还款计划一张、7.核心系统打印件一张。上述证据能够证明被告张某清偿利息以及逾期所欠款项的事实，与本案具有关联性，予以认定；6.身份证复印件四张、结婚证复印件一张、8.红寺堡区合辉广告部营业执照复印件一张，上述证据能够证明被告张某从原告处贷款以及被告刘某2、冯某1为其担保提供的贷款资料，予以认定。被告李某提交的1.原告营业执照（复印件）一份；2.原告办公大厅宣传图片一张。本院认为上述两组证据，第一组证据能够证明原告在经营范围内向被告张某发放贷款，对被告的证明目的不予认定；第二组证据，是银行内部监管形成的制度，对银行系统内部具有约束力，但并不能证明原告向被告发放贷款违反了法律强制性规定，故不予认定。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月15日被告张某与原告红寺堡汇发村镇银行签订《个人借款合同》，合同约定被告张某向原告贷款150000元，贷款期限自2017年6月15日至2018年6月14日，约定贷款利率为月利率9.9‰（如遇人民银行公布的贷款基准利率调整，在合同约定的借款期限内借款利率不变），结息方式为按季结息，违约利率为自逾期次日起计收罚息，罚息利率为执行利率上浮50%，被告刘某2、冯某1为保证人。同时，被告刘某2、冯某1与原告签订《保证担保合同》一份，约定被告刘某2、冯某1为被告张某从原告处贷款150000元提供保证，保证方式为连带责任保证，被告刘某2、冯某1在合同落款处签字捺印。被告李某出具保证承诺书，承诺为张某贷款提供保证。当日，原告依约向被告张某所有账户×××发放贷款150000元。2018年6月14日还款期限届满，经原告多次催收，被告张某逾期未还款，担保人刘某2、冯某1、李某未履行保证义务。自2017年12月24日起至2019年4月15日止，被告张某尚欠原告贷款本金150000元、逾期利息31197.64元（2017年12月24日至2019年4月15日）。   本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告红寺堡汇发村镇银行与被告张某签订《个人借款合同》、《借款借据》，原告依约发放贷款，被告依约履行还本付息义务，双方之间形成金融借款合同法律关系，事实清楚。现贷款到期，被告张某应当履行向原告返还贷款及利息的义务，对于原告主张被告张某偿还贷款本金150000元的诉讼请求，本院予以支持；原告主张自2017年12月24日起至2019年4月15日止的利息30097.64元，符合法律规定，本院予以支持。之后产生的利息以150000元本金为基数按照调整后逾期年利率17.82%计算至本判决确定给付之日；被告刘某2、冯某1与原告签订《保证担保合同》，合同明确约定了担保方式为连带保证责任，被告李某出具《保证担保承诺书》，承诺书虽未明确约定何种担保责任，但承诺书内容明确约定了被告李某为被告张某逾期还款后的贷款本金及利息承担清偿责任，应认定为连带保证责任。故对于原告主张被告刘某2、冯某1、李某对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   关于原告红寺堡汇发村镇银行要求被告程某承担连带清偿责任的诉讼请求。本院认为，被告程某与原告未约定保证责任，其在《保证担保合同》配偶处签字，仅能证明被告冯某1为被告张某贷款提供担保，被告程某作为配偶承认贷款事宜。故被告程某不应承担保证责任，对于原告该项诉讼请求不予支持。   关于被告张某辩称，从原告红寺堡汇发村镇银行贷款150000元，其使用了30000元，剩余120000元流向其不清楚的辩解理由。在庭审中，被告张某自认从原告处贷款150000元，其取出30000元后，将银行卡交付给被告刘某2使用，卡中尚有120000元。本院认为，原告依照借款合同约定，向被告张某发放贷款150000元，贷款进入被告张某账户后，被告张某已经取得了贷款的支配权，贷款如何使用受被告张某的意思支配，即使被告张某将贷款120000元给予他人使用，也是另一法律关系，本案不作处理。   关于被告李某辩称，被告张某办理红寺堡区合辉广告部营业执照受原告红寺堡汇发村镇银行内部员工指使，以合法形式掩盖非法目的，原告发放贷款属于跨区域借名贷款应不受法律保护的辩解理由。本院认为，被告张某为从原告处贷款，将其从吴忠市市场监督管理局红寺堡区分局申请办理的营业执照向原告予以提供，参与贷款过程，并在《个人借款合同》、《借款借据》上签字捺印，且已支配使用了150000元的贷款，不符合借名法律行为的构成要件；被告张某提供的营业执照显示其经营的红寺堡区合辉广告部营业场所在吴忠市红寺堡区，不存在跨区域借贷。同时，跨区域发放贷款受银监部门的管理并不导致借款合同的无效，故对于被告李某的辩解理由不予采纳。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告张某于本判决生效后十五日内向原告宁夏红寺堡汇发村镇银行股份有限公司偿还贷款本金150000元，并支付自2017年12月24日起至2019年4月15日止的利息30097.64元；2019年4月15日之后产生的利息以150000元本金为基数按照逾期年利率17.82%计算至本判决确定给付之日；   二、被告刘某2、冯某1、李某对上述贷款本息承担连带还款责任，在承担连带还款责任后，有权向被告张某追偿。   三、被告程某不承担法律责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费3923元，减半收取计1962元，由被告张某、刘某2、冯某1、李某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。   审 判 长 张唯栋   人民陪审员 金耀林   人民陪审员 单牡丹     二〇一九年十月十五日   书 记 员 张正言   附本案所适用的法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。   法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。