贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初8012号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：解仕华，男，1980年1月11日生，汉族，初中文化，务工，住贵州省兴义市。 被告：王金琼，女，1981年5月12日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：解大亮，男，1974年6月4日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：刘洪美，女，1976年2月19日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：郑周云，男，1977年7月13日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：魏维莲，女，1983年4月20日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与被告解仕华、王金琼、解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人任映蓁，被告解仕华到庭参加诉讼，被告王金琼、解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解仕华、王金琼共同偿还邮储银行黔西南州分行截至2019年3月20日的借款本金40585.34元、利息461.20元、罚息2629.41元，合计43675.95元；2.请求人民法院依法判令解仕华、王金琼以尚欠借款本息41046.54元为基数，按照年利率17.55%承担自2019年3月21日起至清偿之日止的罚息和复利；3.请求人民法院依法判令解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲对上述款项承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费由解仕华、王金琼、解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲承担。事实与理由：解仕华、解大亮、郑周云组成联保小组共同向邮储银行黔西南州分行申请贷款。2017年11月8日，邮储银行黔西南州分行与解仕华、解大亮、郑周云及其各自的配偶签订了《小额贷款联保协议书》，该协议专属条款第三条约定，在2017年11月8日至2018年1月8日期间，邮储银行黔西南州分行可以根据解仕华、解大亮、郑周云任一成员要求，多次与其签订贷款合同，在单一借款人最高贷款本金不超过人民币8万元，不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币24万元发放贷款，其余联保小组成员为该成员的贷款承担连带保证责任，作为解仕华、解大亮、郑周云配偶的王金琼、刘洪美、魏维莲知晓解仕华、解大亮、郑周云组成联保小组及相互承担保证责任的事宜充分知晓并愿意承担共同债务。同日，邮储银行黔西南州分行与解仕华、王金琼签订了《小额贷款额度借款合同》，解仕华向邮储银行黔西南州分行申请贷款8万元，借款期限12个月，借款用途为进购化肥农药，还款方式为前10个月只还利息，后2个月等额本息法还款，借款利率为年利率13.5%，邮储银行黔西南州分行于同日放款，根据双方签订的合同约定，解仕华、王金琼逾期归还借款本息的，应以尚欠借款本息为基数，在借款利率基础上上浮30%承担罚息及复利。解仕华、王金琼在还款期限届满后，未足额履行还本付息义务，损害了邮储银行黔西南州分行的合法权益，故邮储银行黔西南州分行依法诉至法院请求判如所诉。 解仕华辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉事实无异议，但是对于邮储银行黔西南州分行主张的尚欠借款本息我现在无能力一次性偿还。 王金琼、解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：解仕华与王金琼系夫妻关系，解大亮与刘洪美系夫妻关系，郑周云与魏维莲系夫妻关系。2017年11月8日，邮储银行黔西南州分行下设分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行（以下简称邮储银行兴义富兴路支行）作为债权人（甲方）与解仕华、解大亮、郑周云三户作为联保小组成员（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，协议约定乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。联保小组牵头人为解仕华，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调解，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。从2017年11月8日起至2018年11月8日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过240000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。联保协议尾部联保小组成员处解仕华、解大亮、郑周云三人签字捺印，三人配偶王金琼、刘洪美、魏维莲在对应的配偶签字处签字捺印，甲方处邮储银行兴义富兴路支行加盖信贷业务合同专用章。同日，邮储银行兴义富兴路支行作为贷款人（甲方）与解仕华作为借款人（乙方）签订合同编号为52003882217116364546-1的《小额贷款额度借款合同》，合同约定授信额度金额为80000元，额度存续期最长为24个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前12个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息，按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率＝年利率／4，月利息＝年利率／12，日利率＝年利率／365，乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期（月、季、年）的日期（对日或指定日）。采用对日还款法的，还款日为实际放款日后按期的对应日，当月无对应日的，月末日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日。具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定。甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约。本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。担保措施包括自然人保证。本合同项下支用的单笔贷款享受以下优惠措施：乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息，其第6期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推。合同尾部借款人处解仕华签字捺印，乙方配偶作为共同借款人处王金琼签字捺印，贷款人处邮储银行兴义富兴路支行加盖信贷业务合同专用章。同时，解仕华向邮储银行兴义富兴路支行出具《小额贷款额度借款支用申请单》载明：借款人解仕华，申请支用借款金额捌万元整（小写￥80000.00元），借款期限2017年11月至2018年11月，借款用途垫付工程款，拟申请偿还贷款本息的方式为阶段性等额本息还款法，前10个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款，贷款还款日为按月对日还款，自主支付方式，金额80000.00元，放／还款账户户名解仕华，账号62×××60，借款支用申请单上借款人处解仕华签字捺印。2017年11月8日，邮储银行兴义富兴路支行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明：经审核，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号：52003882217116364546-1）总额度为80000元，当前可用额度为80000元，额度支用期截止到2018年11月8日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款80000元，期限12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，前10个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。还款日为按月对日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款用途为垫付工程款，贷款年利率为13.5%。借款支付方式为自主支付方式，金额80000元，放／还款账户户名：解仕华，账号62×××60。同时，邮储银行兴义富兴路支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为解仕华，借款金额80000元，放款账号户名解仕华，放款账号62×××60，借款期限12月（从2017年11月8日至2018年11月8日），年利率13.5%，借款用途为垫付工程款，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数11，借据借款人处解仕华签字捺印。同日，邮储银行兴义富兴路支行向解仕华账户发放贷款80000元。 邮储银行黔西南州分行提交的《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》显示，解仕华借款后按《还款计划表》按期足额支付了四期利息，第五期利息未足额支付，于约定支付利息的次日履行完毕第五期利息的支付义务，第六期利息未足额支付，于约定支付利息的次日履行完毕第六期利息的支付义务，第七期至第十期解仕华又按《还款计划表》按期足额支付，第十一期解仕华仅支付了部分利息703.55元，尚欠196.45元未支付，也未偿还借款本金39776.26元，2018年10月13日解仕华逾期偿还了第十一期借款本金39414.66元、支付第十一期尚欠的利息196.45元，借款到期日2018年11月8日解仕华未再按约定偿还借款本金40223.74元、利息461.20元。 以上法律事实，有邮储银行黔西南州分行的陈述，邮储银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件，解仕华与王金琼的身份证、户口薄、结婚证复印件，解大亮与刘洪美的身份证、户口薄、结婚证复印件，郑周云与魏维莲的身份证、户口薄、结婚证复印件，《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算表》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行的下设分支机构邮储银行兴义富兴路支行与解仕华于2017年11月8日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行兴义富兴路支行已按合同约定向解仕华账户发放贷款80000元，解仕华则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。由于邮储银行兴义富兴路支行系邮储银行黔西南州分行的下设分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，由邮储银行黔西南州分行作为原告主体向解仕华等起诉主张权利，不违反法律规定，本院予以支持。现邮储银行黔西南州分行向本院诉请要求解仕华偿还尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息诉请，本院予以支持。经本院按双方合同约定及邮储银行黔西南州分行提交的《还款计划表》与解仕华的还款情况核算，本案借款到期日2018年11月8日解仕华尚欠邮储银行黔西南州分行借款本金为40585.34元，借期内应付未付的正常利息为461.20元，故本院对邮储银行黔西南州分行诉请要求解仕华偿还截止至2019年3月20日尚欠的借款本金金额40585.34元及借期内应付未付的正常利息金额461.20元予以支持。解仕华与王金琼系夫妻关系，且王金琼在《小额贷款额度借款合同》上作为共同借款人签字捺印，应共同承担本案借款的偿还责任。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中约定，贷款利率为年利率13.5%，罚息利率在贷款年利率13.5%基础上加收30%确定，未按合同约定日期偿还贷款本金的自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息，未按时支付的利息按罚息利率计收复利。解仕华未按合同约定按期支付借款本金与利息，故本院对邮储银行黔西南州分行要求解仕华、王金琼支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮储银行黔西南州分行与解仕华、王金琼在合同中约定，罚息利率从逾期之日起按借款利率加收30%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利均应按年利率13.5%上浮30%即按年利率17.55%计算支付；经本院核算，邮储银行黔西南州分行主张的截止至2019年3月20日的罚息与复利金额2629.41元，未超过法律规定，本院予以支持；本案借款从2019年3月21日起至借款清偿完毕之日止的罚息、复利应以解仕华尚欠的借款本金40585.34元和借期内应付未付的正常利息461.20元之和为基数按年利率17.55%计算支付。 关于解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲是否应对本案借款本息承担连带清偿责任的问题。解仕华、解大亮、郑周云分别与配偶王金琼、刘洪美、魏维莲组成联保小组与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款联保协议书》，解仕华、王金琼、解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲六人分别在《小额贷款联保协议书》尾部乙方（联保小组成员及配偶）处签字捺印，应当视为其六人对《小额贷款联保协议书》的认可以及担保责任的确认，系其六人的真实意思表示，且签订了《小额贷款联保协议书》后每一家庭成员又分别与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款额度借款合同》，分别申请到了贷款，故解仕华等六人与邮储银行黔西南州分行签订的《小额贷款联保协议书》应为合法有效。双方在合同中约定联保小组任一成员为联保小组其他成员申请的贷款提供连带责任保证，邮储银行黔西南州分行与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带责任保证，在约定期限内，不论联保小组成员的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款最高贷款本金余额不超过人民币80000元（大写捌万元）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元（大写贰拾肆万元），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人的同意，保证人对邮储银行黔西南州分行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮储银行黔西南州分行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。按照双方合同的约定，本案借款到期日为2018年11月8日，解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲的保证期间应从2018年11月8日起算两年，至2020年11月8日止，邮储银行黔西南州分行于2019年7月23日向本院主张保证责任，未超过双方约定的保证期间，故解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲应对解仕华、王金琼向邮储银行黔西南州分行的借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任。解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲在承担连带保证责任后，有权向解仕华、王金琼进行追偿。 王金琼、解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲作为负有举证责任的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解仕华、王金琼于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2019年3月20日的借款本金40585.34元、利息461.20元、罚息与复利2629.41元，共计43675.95元；并以41046.54元为基数，从2019年3月21日起按年利率17.55%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲对上述债务承担连带清偿责任，解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲承担连带保证责任后，有权向解仕华、王金琼追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费992元，减半收取496元，由解仕华、王金琼、解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲共同负担，由解仕华、王金琼、解大亮、刘洪美、郑周云、魏维莲直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 罗 云 霞 二〇一九年十月二十二日 书记员 黄瑶（代）