贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2107号原告：贵阳银行股份有限公司云岩支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区北京路**。统一社会信用代码：91520100750153831Y。负责人：刘志浩，职务：行长。委托诉讼代理人：李振华，女，1973年12月12日生，汉族，该支行员工。委托诉讼代理人：蒋幸，女，1991年2月16日生，汉族，该支行员工。被告：陈学富，男，1997年10月1日生，住贵州省黔西县。被告：贵州博灏融资担保股份有限公司，住，住所地：贵州省贵阳市高新区金阳科技产业园创业大厦**一社会信用代码：91520115569244392Q。法定代表人：王梦杰。委托诉讼代理人：陈国海，男，1977年12月18日生，汉族，该公司员工。原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称贵阳银行云岩支行）诉被告陈学富、贵州博灏融资担保股份有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告贵阳银行云岩支行委托诉讼代理人李振华，被告博灏公司委托诉讼代理人陈国海到庭参加诉讼。被告陈学富经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告贵阳银行云岩支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告陈学富偿还原告借款本金4350000元及所欠利息（含利息、逾期罚息、复利）550983.63元（利息暂算至2018年8月15日），具体数额以贵阳银行最新欠款欠息凭证为准，剩余利息（含利息、逾期罚息、复利）按双方合同约定计算至本息付清之日止；二、被告贵州博灏融资担保股份有限公司承担连带保证责任；三、本案诉讼费、保全费、执行费等一切费用由被告承担。原告贵阳银行云岩支行诉称，陈学富于2016年12月20日向原告提出借款435万元用于归还吴翠红、郭建清二人的贷款。2016年12月22日，陈学富与原告签订《贵阳银行个人借款合同》（编号：J119201612222621），约定陈学富向原告借款435万元，期限从2016年12月22日至2017年12月21日，贷款利率6.09%，逾期利率在上述利率基础上上浮50%，借款用途为归还吴翠红、郭建清二人的贷款。合同约定实际的借款起止日、金额、利率以借款凭证为准，双方还对合同的变更和解除、违约责任等作了约定。2016年12月22日，原告与博灏公司签订《贵阳银行个人借款保证合同》（编号：D119201612222621），双方对保证方式、保证范围、保证期间等进行了约定。同时博灏公司出具担保同意函及放款通知书。签订上述合同后，原告于2016年12月22日向陈学富实际发放贷款本金435万元，贷款到期日2017年12月21日。按照约定，原告发放贷款至陈学富账户后于2016年12月23日归还了郭建清贷款210万元、吴翠红贷款225万元。上述贷款到期后，陈学富未履行还本付息义务，博灏公司也未承担担保责任，经原告多次催收，被告均未归还所欠本息。截止2018年8月15日，陈学富尚欠原告本金4350000元及所欠利息（含利息、逾期罚息、复利）550983.63元。原告贵阳银行云岩支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告陈学富未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告博灏公司辩称，事实无异议，同意承担担保责任。经审理查明：2016年12月22日，陈学富作为借款人，贵阳银行云岩支行作为贷款人，双方共同签订编号为J119201612222621的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、借款435万元用于归还吴翠红与贵阳银行股份有限公司签订编号为J10120150609813的个人借款合同项下借款225万元，郭建清与贵阳银行股份有限公司签订编号为J1012015061881的个人借款合同项下借款210万元；2、贷款利率为固定利率年利率6.09%，借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时以借款凭证记载为准；3、本合同项下贷款逾期，逾期贷款罚息利率在本合同利率的基础上上浮50%（即年利率9.135%），如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，结息方式为利随本清，还款方式为到期一次还本息。2016年12月22日，博灏公司作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的贵阳银行云岩支行签订了编号为D119201612222621的《贵阳银行个人借款保证合同》约定，1、为确保陈学富（债务人）与乙方签订的编号为J119201612222621的《贵阳银行个人借款合同》（主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供连带保证担保；2、保证期间为债务履行期限届满之日后两年止。贵阳银行云岩支行于2016年12月22日向陈学富发放贷款435万元。陈学富出具的借款凭证上约定借款435万元，利率为年利率6.09%，还款日期为2017年12月21日。同日，陈学富向贵阳银行云岩支行出具《个人贷款委托支付授权书》，授权委托贵阳银行云岩支行将其账户内资金435万元分别划转至案外人吴翠红和郭建清的账户中。2016年12月23日，贵阳银行云岩支行根据陈学富授权委托将该笔435万元贷款进行了划转。陈学富在合同的履行过程中未能按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。贵阳银行云岩支行当庭提交欠款欠息凭证主张截止2018年8月15日，陈学富尚欠本金435万元、欠息529416.03元、复息21567.6元。经本院核实，欠息529416.03元实为利息与罚息之和，复息21567.6元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款保证合同》、借款凭证、《个人贷款委托支付授权书》、通用凭证、进账单、欠款欠息凭证等证据在卷佐证，经质证且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告贵阳银行云岩支行与被告陈学富、博灏公司分别签订的《贵阳银行个人借款合同》和《贵阳银行个人借款保证合同》均系各方当事人真实意思表示，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告贵阳银行云岩支行已按约向被告陈学富发放借款435万元，但被告陈学富未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告贵阳银行云岩支行有权要求被告陈学富立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告贵阳银行云岩支行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告陈学富欠款情况。经本院核算，截至2018年8月15日，被告陈学富尚欠本金4350000元，利息267812.47元，罚息261603.56元，复利16105.91元。故对原告贵阳银行云岩支行要求被告陈学富偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2018年8月15日之后仅产生罚息和复利，罚息以实际欠付本金为基数按罚息利率年利率9.135%计算至本金清偿之日止，复利以实际欠付利息为基数按罚息利率年利率9.135%计算至利息清偿之日止。被告博灏公司自愿为借款人陈学富的涉案债务向原告贵阳银行云岩支行提供连带保证担保，现被告陈学富在借款到期后未能清偿到期债务，原告贵阳银行云岩支行有权依据保证合同主张担保权利。故对原告贵阳银行云岩支行要求对被告博灏公司承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。本案审理过程中，原告贵阳银行云岩支行申请诉讼财产保全，已实际发生保全费用5000元，该费用作为实现债权的费用，应由被告负担。其他没有实际发生的费用，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈学富于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行借款本金人民币4350000元、利息人民币267812.47元、罚息人民币261603.56元、复利人民币16105.91元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2018年8月15日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按年利率9.135%计算至本金清偿之日止，复利以实际欠付利息为基数按年利率9.135%计算至利息清偿之日止；二、被告贵州博灏融资担保股份有限公司对被告陈学富的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46008元，保全费5000元，合计51008元，由原告贵阳银行股份有限公司云岩支行负担51元，由被告陈学富、贵州博灏融资担保股份有限公司共同负担50957元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一九年十月三十日法官助理刘川平书记员余爽爽