贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初2402号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道29号。 法定代表人：尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告：韦林，女，1976年4月12日生，布依族，住贵州省兴义市。 被告：兴义市兄弟布依狗肉馆，住所地贵州省兴义市下五屯办科佐屯村四组。 法定代表人：韦林。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与韦林、兴义市兄弟布依狗肉馆（以下简称兄弟布依狗肉馆）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月1日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月15日公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人于德水到庭参加诉讼，被告韦林、兴义市兄弟布依狗肉馆经本院在《黔西南日报》登报公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令韦林、兄弟布依狗肉馆共同向兴义农商行偿还借款本金149973.59元及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复息（截止2019年2月20日所欠利息、罚息、复息共计56663.64元）；2.本案诉讼费用由韦林、兄弟布依狗肉馆共同承担。事实及理由：韦林及其个人独资企业兄弟布依狗肉馆于2015年2月16日与兴义农商行下属下五屯支行签订兴农商银下（2015）年个贷字024号《个人借款合同》约定：由韦林、兄弟布依狗肉馆向兴义农商行借款150000元用于门面装修，借款期限12个月，自2015年2月16日起至2016年1月31日止，贷款月利率为6.0667‰，采取按季结息，到期还本的还款方式。借款人不能按期付息，自次日起计收复利，贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%，即按月利率9.1001‰收取。借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息和复利。截至2019年2月20日，借款人韦林、兄弟布依狗肉馆未能按期归还贷款，兴义农商行于2016年1月28日起至2016年6月25日期间多次向借款人催收未果，现韦林、兄弟布依狗肉馆尚欠兴义农商行借款本金149973.59元及利息、罚息、复息共计56663.64元。为维护兴义市农商行的合法权益，特诉至法院请求依法支持诉讼请求。 韦林、兄弟布依狗肉馆经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：1.案涉《《个人借款合同》的效力问题；2.兴义农商行的诉请是否支持。 兴义农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，韦林、兄弟布依狗肉馆经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及书面质证意见。本院对兴义农商行提交的证据综合认定如下：兴义农商行提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，韦林身份证复印件、兄弟布依狗肉馆营业执照复印件，《贵州省微型企业贷款申请表》、《贷款申请书》、兴农商银下（2015）年个贷字024号《个人借款合同》、《借款借据》、《提款申请书》、《贷款催收通知书》、《贵州省农村信用社历史流水清单》、《还款记录》，本院依法向兴义农商行释明，兴义农商行承诺上述证据均为真实，本院与兴义农商行提交的原件核实后对上述证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2015年2月2日，兄弟布依狗肉馆法定代表人韦林填写《贵州省微型企业贷款申请表》，经兴义市扶持微型企业发展工作领导小组办公室审核后同意推荐。2015年2月4日，兄弟布依狗肉馆及法定代表人韦林向兴义农商行的下设分支机构贵州兴义农村商业银行股份有限公司下五屯支行（以下简称兴义农商行下五屯支行）出具《贷款申请书》申请贷款150000元。2015年2月16日，韦林作为借款人（甲方）与兴义农商行下五屯支行作为贷款人（乙方）签订合同编号为兴农商银下（2015）年个贷字024号《个人借款合同》，合同约定：甲方向乙方申请借款150000元用于门面装修，借款期限为12个月，即从2015年2月16日至2016年1月31日，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力，贷款利率为固定月利率6.0667‰，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%。贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。还款方式为按季结息，到期还本，结息日一般固定为每（月/季末月）的第20日。借款担保方式为信用。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。同时，双方还对双方权利义务、违约责任、账户资金监管、贷款人受托支付的特别约定、其他约定事项及争议解决进行了约定。合同尾部借款人处韦林签字捺印并加盖兄弟布依狗肉馆公章，贷款人处兴义农商行下五屯支行加盖合同专用章。2015年2月16日，兴义农商行下五屯支行向韦林账户发放贷款150000元。 兴义农商行提交的《贵州省农村信用社历史流水清单》、《还款记录》显示，韦林借款后于2015年3月21日支付利息1001.01元，2015年6月21日支付利息2790.68元，2015年9月21日支付利息2790.68元，2015年12月21日支付利息2760.35元，2016年1月28日，兴义农商行向韦林发送《贷款催收通知书》，韦林在该通知书上借款人处签字捺印。2016年1月31日借款到期韦林未支付利息，也未偿还借款本金。兴义农商行又从2016年2月27日至2016年6月25日向韦林发送《贷款催收通知书》，韦林均在《贷款催收通知书》上借款人签字捺印。2016年3月21日韦林支付3048.52元，2016年11月19日韦林支付26.39元，2016年12月21日韦林支付0.02元，兴义市农商行将2016年11月19日与2016年12月21日韦林两次支付的总金额26.41元自行用于抵扣借款本金。 以上法律事实，有兴义农商行的陈述，兴义农商行提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，韦林身份证复印件、兄弟布依狗肉馆营业执照复印件，《贵州省微型企业贷款申请表》、《贷款申请书》、兴农商银下（2015）年个贷字024号《个人借款合同》、《借款借据》、《提款申请书》、《贷款催收通知书》、《贵州省农村信用社历史流水清单》、《还款记录》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。兴义农商行下设分支机构兴义农商行下五屯支行与韦林于2015年2月16日签订的编号为（2015）年个贷字024号《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行下五屯支行已按合同约定向韦林账户发放贷款150000元，韦林则应按照约定履行还本付息的义务，韦林未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。兴义农商行作为兴义农商行下五屯支行的法人单位诉请韦林偿还尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息，于法有据，本院予以支持。兄弟布依狗肉馆在《个人借款合同》上借款人处加盖公章，且韦林作为兄弟布依狗肉馆向兴义农商行的借款用途是用于兄弟布依狗肉馆的门面装修，故兄弟布依狗肉馆应作为本笔贷款的共同借款人承担本案借款本息的共同偿还义务，兴义农商行诉请要求兄弟布依狗肉馆与韦林共同偿还尚欠借款本息的诉请，本院予以支持。经本院按双方合同约定并根据兴义农商行提交的《贵州省农村信用社历史流水清单》、《还款记录》进行核算，韦林借期内应支付的利息共计为10470元，韦林实际支付的利息共计为9342.72元，尚欠借期内应付未付的正常利息为1127.28元。借款于2019年1月31日到期后韦林又于2016年3月21日支付了3048.52元，双方未约定借款到期后的还款是先用于还息还是还本，可用于抵扣借期内应付未付的正常利息，余款为1921.24元（3048.52元-1127.28元），借期应付未付的正常利息就为0元。2016年11月19日、2016年12月21日韦林又分别支付了26.39元、0.02元，兴义市农商行自行将该两次支付的总金额26.41元自行用于抵扣借款本金，尚欠借款本金应为149973.59元（150000元-26.41元）。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。兴义农商行与韦林、兄弟布依狗肉馆签订的《个人借款合同》中对于罚息、复利均有明确约定，借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。罚息利率在本合同载明的利率基础上加收50%，双方约定固定月利率6.0667‰，罚息利率应为月利率9.10005‰，此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，韦林、兄弟布依狗肉馆未按合同约定足额支付利息，借款到期亦未偿还借款本金，应按照合同的约定计算罚息、复利，故对兴义农商行诉请的罚息、复利本院予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。经本院核算，从借款到期日2016年1月31日至2016年3月21日罚息金额为2250元、复利金额为16.90元，共计2266.90元，韦林2016年3月21日多支付的1921.24元可用于抵扣此时已产生的罚息与复利，尚欠罚息与复利金额为345.66元（2266.90元-1921.24元），又因韦林于2016年11月19日与2016年12月21日分别支付两次款项，兴义农商行分别用于抵扣了本案借款本金，本院分段计算后截止至兴义农商行主张的2019年2月20日罚息共计47963.48元、复利为360.50元，共计48323.98元，故截止至2019年2月20日，产生罚息与复利共计48669.64元（48323.98元+345.66元）。从2019年2月21日起至借款清偿完毕之日止的罚息、复利应以韦林、兄弟布依狗肉馆尚欠的借款本金149973.59元和借期内应付未付的正常利息0元之和为基数按月利率9.10005‰计算支付至借款清偿完毕之日止。 韦林、兄弟布依狗肉馆经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、韦林、兴义市兄弟布依狗肉馆于本判决生效之日起十日内共同偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止至2019年2月20日的借款本金149973.59元、罚息与复利48669.64元，共计198643.23元；并以149973.59元为基数从2019年2月21日起按月利率9.10005‰计算支付罚息、复利至借款清偿完毕之日止； 二、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费5000元（其中案件受理费4400元、公告费600元），由韦林、兴义市兄弟布依狗肉馆共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  兰中兴 人民陪审员  罗 宇 二〇一九年十月十八日 书 记 员  余永彪