广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初44444号原告：深圳融信企业管理服务有限公司，住所地深圳市福田区沙头街道天安社区深南大道与泰然九路交界东南金润大厦18A1，统一社会信用代码91440300319703533T。法定代表人：邓小燕。委托诉讼代理人：杨杏，女，汉族，1991年7月10日出生，住广东省深圳市罗湖区。被告：林顺波，男，汉族，1973年9月12日出生，住湖南省邵阳县。上列原告与被告借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨杏到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告偿还原告借款本金94600元及从2018年8月2日起至全部借款本息清偿之日止按年利率24%支付逾期还款的利息和滞纳金，暂计至2018年12月20日为103308.4元；2.原告有权就被告抵押的车辆（车牌号为粤Ｂ×××**的2012款凯美瑞2.0Ｇ豪华版牌汽车）行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款在权利价值范围内优先受偿；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年1月2日，被告与出借人周宁签订了编号为ＳＺＣＬＪＫＨＴ-20180102-002的《借款合同》，约定：被告借款人民币94600元用于经营，月利率为0.82%，借款期限12个月，即自2018年1月2日起至2019年1月1日止,还款方式为先息后本，即合同生效后，甲方按月先支付利息，到期后一次性归还本金的办法。违约责任：如被告逾期归还本金及利息的，以未还本金按1%／天支付逾期违约金。合同签订后，出借人周宁委托深圳投哪金融服务有限公司通过第三方支付公司（网银在线（北京）科技有限公司）向被告账户转账出借94600元。之后周宁将该笔债权全额转让给原告并通知了被告。为保障债权的实现，被告林顺波与原告签订了《车辆抵押合同》，自愿将其自有车辆（牌号为：粤Ｂ×××**的2012款凯美瑞2.0Ｇ豪华版牌小汽车）抵押给原告，并且办理有抵押登记。后来被告未按约定还款，构成违约。被告林顺波未到庭参加诉讼,亦未提交任何证据或者提交答辩意见。经审理查明，2018年1月2日，被告（借款方、甲方）与周宁（出借人、乙方）签订《借款合同》（编号为SZCLJKHT-20180102-002），约定借款金额为94600元，月利率0.82%，借款用途为生产，借款期限为12个月，自2018年1月2日至2019年1月1日，还款方式为先息后本，到期后一次性归还本金，该笔借款应收利息为9308.64元，发放当日支付利息775.72元，以后各期支付利息775.72元，到期当日一次性归还全部借款。乙方或者乙方委托的第三方，通过乙方或者第三方的客户备付金账户/商户号/银行账户向甲方付款。甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，乙方按甲方未还本金的1%/天收取逾期违约金，逾期天数从甲方当期还款日起算，至甲方将当期应缴本金及利息、逾期违约金足额汇入还款账户且经乙方成功扣划或甲方自动将以上款项转入乙方指定的账户为止。甲方在任一还款日未按时归还当期借款本息，乙方有权单方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等，并承担乙方实际损失（包括但不限于诉讼费或仲裁费、律师费等实现债权的费用）。同日，周宁委托深圳投哪金融服务有限公司通过第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司向被告名下的中国工商银行账户付款合计94600元。被告出具借款借据一份，载明：车辆借款，借款金额94600元，还款方式为先息后本。同日，周宁出具《债权转让通知书》，通知被告其将与被告签订的上述借款合同项下债权全额转让给原告，被告在该《债权转让通知书》上签字并按捺手印。同日，原告（抵押权人、乙方）与被告（抵押人、甲方）签订《车辆抵押合同》，约定被告以自有的、合法取得的车辆及车牌（车牌号为粤Ｂ×××**的2012款ＫＡＩＭＥＩＲＵＩ2.0豪华版车辆）作为主借款合同及相关咨询服务协议项下主债权的抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的借款本金94600元及其咨询服务费、利息、各项违约金、借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方蒙受损害的赔偿、原告实现债权和抵押权的费用。该车已办理了抵押登记。又查明，原告的经营范围为电子产品的销售、商务信息咨询、企业管理咨询等，原告未取得金融监管部门颁发的金融业务许可证。再查明，截至本案判决之日，本院已受理深圳融信企业管理服务有限公司作为原告的借款合同纠纷案件100余宗，案情均与本案类似，出借人为邓小燕或周宁的案件均有40余宗。庭审中，原告确认本案起诉后被告未有其他还款，除合同约定的利息外未向被告收取其他手续费用，本案借款发放当日向被告收取了当月利息775.72元。原告称周宁系深圳投哪金融服务有限公司的线上投资人，该公司是从事P2P业务，周宁通过与该公司合作在线进行转账出借，原告并为深圳投哪金融服务有限公司的P2P业务推荐合适的借款人。庭后，原告向本院提交了被告的还款明细一份，显示被告自2018年1月2日起每月归还利息775.72元，2018年8月2日开始出现逾期。以上事实，有原告向本院提交的《借款合同》、网银在线付款电子回单、网银在线代支付服务协议、《付款确认书》、《借款借据》、《债权转让通知书》、《车辆抵押合同》、机动车登记证等证据和庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：涉案《借款合同》及《车辆抵押合同》是否合法有效。关于《借款合同》的效力问题。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，损害社会公众利益及违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条规定，合同法第五十二条第（五）项规定的“强制性规定”，是指效力性强制性规定。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据本案查明的事实，原告并未取得金融监管部门颁发的金融业务许可证，其通过固定受让他人债权的方式除了向本案被告发放借款外，还多次对外从事借贷业务，贷款涉及的对象众多，主体亦不特定，原告的出借行为具有反复性、经常性，属于未经批准，非法从事金融业务活动的行为。原告的借贷行为违反了法律法规的强制性规定，扰乱国家金融市场和金融秩序，损害了社会公共利益，根据上述法律规定，涉案《借款合同》应属无效合同。涉案《借款合同》无效，基于无效合同而约定的利息、滞纳金亦应无效。原告受让债权后，被告应向原告返还因该合同取得的借款，利息按人民银行规定的同期贷款利率予以保护。原告确认被告偿还了部分利息，且被告未到庭举证其还款情况，本院采信原告的主张；关于已经支付的利息，因系被告自愿履行，且被告未到庭提出抗辩，本院对此不予调整。根据法律规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金，故被告应向原告偿还本金93824.28元（94600元-775.72元），利息自2018年8月2日起按照中国人民银行同期贷款利率计算至被告实际清偿之日止。原告要求被告按照年利率24%支付逾期利息及滞纳金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于抵押合同的效力问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十二条规定：“……担保合同是主债权债务的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效。”虽然涉案《车辆抵押合同》系原告与被告签订，但该抵押合同的主合同为《借款合同》，原告系受让借款合同中出借人的权利，主合同无效，《车辆抵押合同》亦无效，故本案抵押权并未生效，原告要求对涉案抵押物享有优先受偿权，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（四）、（五）项、第五十六条、第五十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十二条第一款，最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林顺波应于本判决生效之日起十日内向原告深圳融信企业管理服务有限公司偿还借款本金93824.28元及利息（利息以93824.28元为基数，按中国人民银行同期贷款利率自2018年8月2日计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳融信企业管理服务有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2366元（已由原告预交），由被告负担。被告如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 阳   文二〇一九年十月十七日书记员 赵晨（代）