北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0115民初17735号原告：中国农业银行股份有限公司北京大兴支行，住所地北京市大兴区兴丰南大街**。负责人：张艳，行长。委托诉讼代理人：李洪贵，北京兰普瑞那律师事务所律师。委托诉讼代理人：许雪梅，北京兰普瑞那律师事务所实习律师。被告：陈锦明，男，1971年6月27日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告中国农业银行股份有限公司北京大兴支行（以下简称：农业银行）与被告陈锦明信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人李洪贵、许雪梅到庭参加诉讼，被告陈锦明经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令陈锦明向农业银行偿还截至2019年4月17日的信用卡欠款43377.9元（包括本金35954.38元、利息4481.06元、逾期还款违约金2010.18元、消费手续费932.28元）；2.判令陈锦明偿还自2019年4月18日起至欠款全部付清之日止的利息、逾期还款违约金（按中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约和有关规定计算）；3.判令陈锦明承担本案诉讼费。事实与理由：2014年6月19日，陈锦明向农业银行所属网点申请办理信用卡。陈锦明申请时表示已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，陈锦明在申请表上签字。此后农业银行同意陈锦明的申请并向陈锦明发放信用卡。持卡人陈锦明持有的信用卡（卡号×××）现已透支。截至2019年4月17日，上述信用卡欠款43377.9元，包括本金35954.38元、利息4481.06元、逾期还款违约金2010.18元、消费手续费932.28元。农业银行多次催收无果，故诉至法院。本案起诉至法院后，陈锦明又针对上述信用卡进行了还款，还款金额为127元，故目前陈锦明上述信用卡所欠本金为35827.38元。陈锦明未到庭应诉，亦未答辩。农业银行向本院提交以下证据：1.陈锦明身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称：《申请表》）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称：《领用合约》）、中国农业银行金穗信用卡章程（以下简称：《信用卡章程》）、《中国农业银行金穗贷记卡调查审批表》；2.账户详细及欠款交易明细、客户基本信息表打印件、涉案信用卡交易明细；3.关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、关于修改信用卡章程的公告（截屏打印件）及信用卡领用合约（个人卡）；4.《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及明细》及网站公告；5、2019年10月16日涉案信用卡账户信息表。因陈锦明未到庭对农业银行的证据提出质证意见或提出相反证据，故本院对上述证据真实性均予以确认。根据当事人的陈述及本院确认的证据，本院查明事实如下：2014年6月19日，陈锦明向农业银行提交了《申请表》，该申请表的“主卡申请人签字”处有陈锦明签字。申请表后附有《领用合约》、《信用卡章程》。陈锦明还在《信用卡章程》尾部写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”《领用合约》载明：……第四条利息和费用：1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。……4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。……6、农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照依据行管法律法规规定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务，解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。《领用合约》所附《收费标准》载明滞纳金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。后农业银行经核实陈锦明身份及信用状况，批准其办卡申请，陈锦明申领了卡号为×××的信用卡并激活使用。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》。该公告宣布自2017年1月1日起，取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围。2019年4月26日，中国农业银行股份有限公司发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，对原领用合约进行了修订。新修订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第3.1条：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下线万分之三点五之间调整乙方持有的信用卡的透支利率，若甲方对乙方行用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》约定，中国农业银行可根据不同的业务形式提供不同的分期期数，具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请账单分期时的网站公告为准。另查，陈锦明在使用信用卡期间未按时还款，截至2019年4月17日，上述信用卡欠款43377.9元，包括本金35954.38元、利息4481.06元、逾期还款违约金2010.18元、消费手续费932.28元。本案起诉至法院后，陈锦明又针对上述信用卡还款127元，目前陈锦明上述信用卡所欠本金为35827.38元。本院认为，根据民事诉讼法规定，当事人有答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利。经本院合法传唤，陈锦明无正当理由未出庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和举证质证的权利。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。陈锦明填写《申请表》向农业银行申请领取信用卡，农业银行批准其申请并向其发放信用卡，陈锦明亦实际使用了该信用卡，双方形成金融借款合同关系，该合同不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应严格遵行并受《申请表》及附件的约束。陈锦明使用信用卡透支消费，应当按照约定足额还款。本案中，截至2019年4月17日，陈锦明上述信用卡欠款43377.9元（包括本金35954.38元、利息4481.06元、逾期还款违约金2010.18元、消费手续费932.28元），陈锦明逾期还款的行为构成违约，农业银行有权要求其按照约定清偿信用卡欠款本金、利息、滞纳金及相关费用。农业银行发布公告，于2017年1月1日起取消收取滞纳金，对未按最低还款额还款的违约行为收取违约金。农业银行关于上述收费项目及收费标准的变更，已经按照《领用合约》约定的方式予以公布，陈锦明应当受上述条款的约束。因此，自2017年1月1日起，陈锦明未按最低还款额还款，应当向农业银行支付违约金。综上，农业银行要求陈锦明偿还截至2019年4月17日涉案信用卡欠款43377.9元（包括本金35954.38元、利息4481.06元、逾期还款违约金2010.18元、消费手续费932.28元）并偿还自2019年4月18日起至欠款还清之日止的利息、逾期还款违约金的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。鉴于本案起诉至法院后，陈锦明针对上述信用卡已偿还本金127元，故该127元应从上述欠款金额中予以扣减。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、陈锦明于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京大兴支行截至二〇一九年四月十七日的信用卡欠款共计43250.9元；二、陈锦明于本判决生效后十日内按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、中国农业银行金穗信用卡章程约定的标准支付中国农业银行股份有限公司北京大兴支行自二〇一九年四月十八日起至欠款还清之日止的利息、逾期还款违约金；三、驳回中国农业银行股份有限公司北京大兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费884元及公告费560元，均由陈锦明负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李 蕊人民陪审员  王秀梅人民陪审员  姬雪敬二〇一九年十月二十五日法官 助理  杨 慧书 记 员  刘 航