贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初10123号原告贵阳银行股份有限公司云岩支行，住所地：贵阳市云岩区安云路11号。负责人：刘志浩，职务：行长。委托诉讼代理人蒋幸、李振华，该银行员工。被告贵阳市南明区露鑫建材个体经营部，住所地：贵州省贵阳市南明区油榨街281号富源美家居市场内综合馆一楼A28160、A28161展位[油榨社区]。经营者：张友智（系本案第二被告）。被告张友智，男，1970年8月24日生，汉族，住四川省夹江县。被告徐玉怀，女，1973年1月20日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称“贵阳银行云岩支行”）诉被告贵阳市南明区露鑫建材个体经营部（以下简称“露鑫经营部”）、张友智、徐玉怀金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人蒋幸，被告张友智、徐玉怀到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2018年9月30日，被告露鑫经营部与原告签订《贵阳银行股份有限公司流动资金借款合同》，主要约定，从2018年9月30日至2019年3月30日期间，原告向被告发放贷款253万元，该借款限用于被告露鑫经营部借新还旧，贷款利率按年利率6.525%，借款逾期利息为前述利率的基础上上浮50%，还款方式为按季付息到期一次还本。合同还对罚息利率、复利等进行了约定。2018年9月30日，原告与被告张友智、徐玉怀签订了《贵阳银行股份有限公司保证合同》，约定为露鑫经营部上述借款提供连带责任保证担保，保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日起两年止；保证范围包括：主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债权人垫付的有关费用以及债权人实现债权和担保的一切费用，包括但不限于诉讼费、冲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费（以债权人与律师事务所签订的代理合同约定为准，包括已支付和未支付）等。2018年9月30日，被告露鑫经营部与原告签订《贵阳银行质押合同》，约定以其所提供的库存瓷砖为上述债务作质押担保。签订上述合同后，原告于2018年9月30日向被告露鑫经营部发放了贷款253万元，借款凭证约定利率为6.525%，贷款到期日2019年3月30日。上述贷款到期后，被告露鑫经营部偿还部分本金后，就未再履行还本付息义务，被告张友智、徐玉怀未主动承担保证责任，经催收未果，故原告诉至法院请求判令：1、被告露鑫经营部偿还原告借款本金2501173元、利息（正常利息和逾期罚息及复利）45790.23元，共计2546963.23元（罚息及复利暂算至2019年8月7日）。具体数额以贵阳银行最新欠款欠息凭证为准。剩余利息（含罚息和复利）等按合同约定计算至本息付清之日止；2、原告对被告贵阳市南明区露鑫建材个体经营部提供的质押物享有优先受偿权（质押物：位于贵阳市南明区，瓷砖等库存物资）；3、被告张友智、徐玉怀对上述债务本息承担连带保证责任；4、本案诉讼费、保全费、公告费由所有被告承担。被告露鑫经营部、张友智、徐玉怀共同辩称，在银行的贷款，本金、利息都是按计划在还，但是今年由于红星美凯龙搬迁，展位装修一直没做生意，导致有两万块没有还进去，借款到期，银行也同意给我们调头，但是一直没调。现在我们也是正常经营，正常还款的，现在银行不续贷可以拿质押的磁砖抵给银行，银行罚息过高，请求减免。经审理查明：2018年9月30日，贵阳银行云岩支行作为贷款人（乙方）、露鑫经营部作为借款人（甲方），双方共同签订了编号为J119201809363601《贵阳银行股份有限公司流动资金借款合同》，主要约定：借款人民币253万元，依本合同填制的借款凭证中借款起止日、利率、金额与本合同不一致时，以借款凭证记载为准，借款期限从2018年9月30日起至2019年3月30日止，借款利率为固定利率年利率6.525%；贷款逾期罚息利率为本借款合同载明的贷款利率水平上加收50%，对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；借款人未按合同约定按期还各项应付款项的，贷款人有权对已发放贷款提前收回，贷款人因实现债权而发生的一切费用和损失（包括但不限于诉讼费、保全费律师费（以乙方与律师事务所签订的代理合同约定为准，包括已支付和未支付费用）、公告费等一切费用）由甲方负担。2018年9月30日，被告张友智、徐玉怀作为保证人（甲方），贵阳银行云岩支行作为债权人（乙方），签订编号B119201809363601号《贵阳银行股份有限公司保证合同》一份，约定为确保上述J119201809363601借款合同的履行，甲方自愿提供连带责任保证担保，保证范围为主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和担保物权的一切费用；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务期限届满之日起两年止。二被告还向原告出具《保证担保承诺函》。2018年9月30日，被告露鑫经营作为出质人（甲方），贵阳银行云岩支行作为质押权人（乙方），签订编号Z119201809363601号《贵阳银行股份有限公司质押合同》一份，约定为确保上述J119201809363601借款合同的履行，甲方自愿提供质押担保，质押担保范围为主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、质物保管费用、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和担保物权的一切费用；质押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止；质押物为库存磁砖，磁砖名称、数量、单价、规格、所在地等信息由原、被告双方制作为《动产质押物及其交付清单》并签章确定，共计28页。被告还向原告出具《保证担保承诺函》。庭审中，原告称现该质押物已交付给原告保管，但现在质押物的价值不一定能足额偿还被告的借款。双方未九上述磁砖的价值达成一致意见。原告于2018年9月30日向被告露鑫经营部发放了贷款253万元，借款凭证约定利率为6.525%，贷款到期日2019年3月30日。借款到期后，被告露鑫经营部仅支付利息但未归还本金，原告主张截止2019年3月30日，被告尚欠借款本金253万元、利息0元、复利0元；截止2019年10月8日，尚欠借款本金2494772.97元、利息0元、罚息70242.91元、复利283.97元。原告还表示罚息系以未还本金为基数按罚息利率计算，复利以罚息为基数按罚息利率计算。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告露鑫经营部、张友智、徐玉怀签订的《贵阳银行股份有限公司流动资金借款合同》、《贵阳银行股份有限公司质押合同》、《贵阳银行股份有限公司保证合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告已按约向被告露鑫经营部发放贷款253万元，但被告露鑫经营部未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权要求被告露鑫经营部立即偿还已经逾期的本金及利息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。关于被告露鑫经营部欠款情况，原告主张截止2019年10月8日，被告露鑫经营部尚欠借款本金2494772.97元、罚息70242.91元于法有据，本院予以支持。因借款期限内的正常利息已经支付完毕，故不再产生复利，原告主张将罚息作为基数按罚息利率计算复利，属于多重利滚利，不符合合同的约定及法律的规定，故对原告主张复利的诉请予以驳回。2019年10月8日之后的罚息以未还本金2494772.97元为基数按罚息年利率9.7875%（执行利率6.525%上浮50%）计算至全部款项付清之日止。被告露鑫经营部自愿为其向原告的该笔借款提供质押，并将质物库存磁砖交付给原告保管，现在露鑫经营部未能按约定偿还贷款，根据双方签订的质押合同的约定，原告有权立即处置质物实现质权。根据《中华人民共和国担保法》第七十一条第二、三款“债务履行期届满质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价，也可以依法拍卖、变卖质物。质物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿”的规定，原、被告双方可以协议就质物折价予以偿还债务，但因双方未能对质物的价值形成统一意见，故原告可对被告露鑫经营部提供的质物即瓷砖在折价或者拍卖、变卖后所得价款在上述债权范围内优先受偿。被告张友智、徐玉怀自愿为露鑫经营部的上述债务提供连带保证责任，并签订保证合同及保证担保函，现被告露鑫经营部未能按约定偿还贷款，根据合同约定，被告张友智、徐玉怀应承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第七十一条第二、三款“债务履行期届满质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价，也可以依法拍卖、变卖质物。质物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，判决如下：一、被告贵阳市南明区露鑫建材个体经营部于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行贷款本金人民币2494772.97元、罚息人民币70242.91元（本金、罚息暂计算至2019年10月8日，之后的罚息以未还本金2494772.97元为基数按罚息年利率9.7875%计算至全部款项付清之日止）；二、原告贵阳银行股份有限公司云岩支行对被告贵阳市南明区露鑫建材个体经营部提供的《动产质押及其交付清单》上列明的磁砖在折价或者拍卖、变卖后所得价款再上述债权范围内享有优先受偿权；三、被告张友智、徐玉怀对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告贵阳银行股份有限公司云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27174元，减半收取13587元，由三被告共同负担（该款原告已预交，三被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。（本页无正文）审判员  袁琴二〇一九年十月十六日法官助理杨韵雯书记员顾正武