内蒙古自治区四子王旗人民法院民事判决书（2019）内0929民初1227号原告中国银行股份有限公司四子王支行，地址：内蒙古乌兰察布市。统一社会信用代码：91150929772244814L负责人：王某1，系负责人。系该行行长委托代理人王某2，女，内蒙古若辉律师事务所律师（一般代理）委托代理人刘某，内蒙古若辉律师事务所律师(一般代理)被告金某，现住内蒙古乌兰察布市。身份证号：×××被告好农好牧实业有限公司。统一社会信用代码：91150929318593651N法定代表人：胡某，系该公司总经理。委托代理人高某，系该公司职工。原告中国银行股份有限公司四子王支行诉被告金某、好农好牧实业有限公司信用卡纠纷一案，本院于2019年04月24日立案受理后，依法由审判员庞文秀、人民陪审员张广柱、包玉英组成合议庭于2019年7月26日公开开庭审理了本案。原告中国银行股份有限公司四子王支行、委托代理人王某2、委托代理人刘某均到庭参加了诉讼，被告金某、好农好牧实业有限公司、委托代理人高某均到庭参加诉讼。现本案已审理终结。原告诉称：2017年8月23日出生，原告与被告金某签订编号为2017年四中福卡字222号《中国银行有限公司信用卡特色分期付款合同》，合同第一条约定“福农卡特色分期付款”额度为50000元，此额度用于被告金某购买饲料、机具等款项，期限设定为最长一年，手续费费率为使用额度的7.2%，手续费共计3600元，采取先收手续费，到期一次性还本的方式。合同第五条第一款约定被告金某授权原告将交易金额化至被告金某所购商品的经销商的专用账户（账户名称：内蒙古好农好牧实业有限公司，账号：×××），合同第六条第二款约定若被告连续若干期或累计若干还款期未按时偿还所提额账户所有欠款，视为其预期违约或根本违约，原告有权宣布合同项下“福农卡特色分期付款”提前到期并解除合同。合同第六条第三款约定被告金某保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“福农卡专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权原告不论被告金某是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告金某未以规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告金某全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。为担保《中国银行有限公司信用卡特色分期付款合同》的履行，被告内蒙古好农好牧实业有限公司提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起最后一期债务履行期届满之日后两年。其担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。合同签订后，原告依约履行了义务，2017年4月12日，原告依约将被告交易金额化至其所购商品的经销商的专用账户（账户名称：内蒙古好农好牧实业有限公司，账户×××），此后被告多次使用信用卡消费，原告在无法从其提额账户足够扣除欠款情况下，多次催促被告履行还款义务，截止2019年3月21日，被告已欠原告信用卡透支本金49680.51元，利息5538.92元，滞纳金14671.82元。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条“合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第33条约定任何一方可提交原告具体办理信用卡申领手续的分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决，故原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，请求判如所请。被好辩称：1、原告擅自终止协议违约在先，给答辩人造成重大经济损失和声誉损失，答辩人不应继续承担保证责任，人民法院应依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。2015年3月16日，原告与答辩人签订了《中国银行有限公司四子王支行内蒙古好农好牧实业有限公司信用卡业务合作协议》（以下简称《合作协议》），根据协议第二条授信额度、保证金条款第3、授信：“甲方（原告）为所有乙方（答辩人）提供不可撤销连带责任担保承诺的持卡人核定循环授信额度，在授信额度被全部使用后，不再追加授信程度。”的约定，原告必须为持卡人提供循环授信额度，但原告在履行《合作协议》的过程中，在未通知答辩人和持卡人的情况下，无故擅自终止合同，拒绝为持卡人循环授信，因原告的失信导致持卡人拒不还款，近而导致答辩人承担保证责任的条件成就，被原告扣划保证金200余万元，一方面导致答辩人资金周转困难，另一方导致答辩人在客户丧失信誉，造成大部分客户流失，给原告造成了重大经济和声誉损失，根据《合作协议》第五协议的生效、变更和终止条款第4、“合作期间，若一方欲变更或终止协议，需提前一个月向对方提交书面通知，经双方协商一致或终止协议，需赔偿对方因此而遭受的经济及声誉损失。”的约定，答辩人不但不应向原告承担保证责任，相反，原告应对其擅自终止协议的违约行为承担赔偿责任。据此人民法院应依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。2、退一步讲，即使答辩人应该承担保证责任，也只能在缴纳的保证金范围内（即持卡人未还清款项的15%）承担。原告与答辩人签订的《合作协议》和《中国银行信用卡分期付款保证合同》,(以下简称《保证合同》)等相关合同均系原告提供的格式条款合同，合同中只约定了答辩人对持卡人债务的担保范围，并未约定保证担保的比例，但合同中又明确约定了保证金缴存的比例即分期付款总额的15%，答辩人认为，没有约定担保保证责任，现《合作协议》和《保证合同》均明确规定，答辩人缴存的保证金为持卡人分期付款总额的15%，所以，如人民法院认为答辩人应该承担保证责任，答辩人至多应承担15%的保证责任。3、原告要求被告承担的滞纳金已被中国人民银行通知取缔，原告不应继续主张，人民法院应驳回原告要求被告支付滞纳金的诉讼请求。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于行用卡业务有关事项的通知》第三、违约金和服务费用，明确取消信用卡滞纳金。综上所述，原告擅自终止协议的行为都答辩人违约在先，因其先违约行为导致持卡人拒绝偿还信用卡，答辩人不但不应继续承担保证责任，还保留要求原告赔偿经济损失和声誉损失的诉权。同时请求人民法院依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。被金：我认可原告所说借款事实。我现在无法归还，努力争取归还吧。经本院审理查明，2017年8月23日，原告与被告金某签订编号为2017年四中福卡字222号《中国银行有限公司信用卡特色分期付款合同》，合同第一条约定“福农卡特色分期付款”额度为50000元，此额度用于被告金某购买饲料、机具等款项，期限设定为最长一年，手续费费率为使用额度的7.2%，手续费共计3600元，采取先收手续费，到期一次性还本的方式。合同第五条第一款约定被告金某授权原告将交易金额化至被告金某所购商品的经销商的专用账户（账户名称：内蒙古好农好牧实业有限公司，账号：×××），合同第六条第二款约定若被告连续若干期或累计若干还款期未按时偿还所提额账户所有欠款，视为其预期违约或根本违约，原告有权宣布合同项下“福农卡特色分期付款”提前到期并解除合同。合同第六条第三款约定被告金某保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“福农卡专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权原告不论被告金某是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告金某未以规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告金某全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。为担保《中国银行有限公司信用卡特色分期付款合同》的履行，被告内蒙古好农好牧实业有限公司提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起最后一期债务履行期届满之日后两年。其担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。合同签订后，原告依约履行了义务，2017年4月12日，原告依约将被告交易金额化至其所购商品的经销商的专用账户（账户名称：内蒙古好农好牧实业有限公司，账户×××），此后被告多次使用信用卡消费，原告在无法从其提额账户足够扣除欠款情况下，多次催促被告履行还款义务，截止2019年3月21日，被告已欠原告信用卡透支本金49680.51元，利息5538.92元，滞纳金14671.82元。。以上事实有原告向法庭提供的一份《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡特色分期付款合同》、《中国银行信用卡分期付款保证合同》、《金某信用卡交易记录》、《欠款记录》《催收记录》《消费凭证》《同意用款确认函》及原告在庭审中的陈述予以证实，本院予以确认。本院认为，被告金某所签贷款合同合法有效，被告应依约履行约定内容。故根据《中华人民共和国合同法》第一百五十九、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，处理意见如下：一、由被告金某归还原告中国银行股份有限公司四子王支行截止2019年3月22日信用卡透支本金49680.51元，利息5538.92元，滞纳金14671.82元，共计69891.25元。2019年3月22日以后的利息及滞纳金以信用卡透支本金49680.51元为基数，按领用合约约定的利率计算至实际履行本金之日止，限判决生效后二十日内履行完毕。二、由被告好农好牧实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。依法收取案件受理费1547元，由被告金某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌兰察布市中级人民法院。审 判 长 特木尔审 判 员 庞文秀人民陪审员 张广柱 二〇一九年十月八日书 记 员 阿 荣