福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0702民初2441号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司赤门支行，住所地福建省南平市延平区赤门乡赤门村保福路62号，统一社会信用代码91350700577039081N。 负责人：黄长春，该支行行长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 被告：黄晓倩，女，1984年7月20日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：魏发云，男，1982年9月12日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：魏玉兰，女，1964年3月8日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司赤门支行（以下至判决主文前简称“农商行赤门支行”）与被告黄晓倩、魏发云、魏玉兰信用卡纠纷一案，本院于2019年5月7日立案，依法适用简易程序。2019年7月4日，转为普通程序，于2019年9月27日公开开庭进行了审理。原告农商行赤门支行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼，被告黄晓倩、魏发云、魏玉兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行赤门支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄晓倩、魏发云归还农商行赤门支行福万通普惠金融卡透支本金158111.06元、利息17740.52元、违约金5115.70元，合计180967.28元（利息及违约金计算到2018年12月21日，并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令确认农商行赤门支行对魏玉兰提供的坐落于南平市延平区的房产抵押物采取拍卖、变卖、折价后享有优先受偿权；3.由黄晓倩、魏发云、魏玉兰承担农商行赤门支行为实现债权的相关费用及本案诉讼费用。本案审理过程中，农商行赤门支行明确诉讼请求第3项中实现债权的相关费用为案件受理费和公告费。事实和理由：2015年4月3日，黄晓倩在农商行赤门支行申请办理福万通普惠金融卡，黄晓倩填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第九款约定：甲方（即黄晓倩）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（即农商行赤门支行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。同日，农商行赤门支行与黄晓倩、魏玉兰签订了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》，该合同以魏玉兰名下位于南平市延平区房产作为抵押担保，合同第二条约定：担保人自愿为债权人自2015年4月8日起至2018年4月30日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为16万元，利率为每日万分之叁。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。魏发云作为黄晓倩的配偶，同意在配偶共同还款承诺函签署名字。承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用福万通普惠金融卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任，承担共同还款责任。 依照黄晓倩的申请，农商行赤门支行核准并向黄晓倩发放了卡号为62×××00的普惠金融卡，卡片授信额度为16万元。信用卡发放后，黄晓倩于2015年4月28日至2016年7月25日共计透支159153.76元。2015年12月19日起，黄晓倩一直未按约定最后还款日足额还款。截至2018年12月21日，黄晓倩尚欠福万通普惠金融卡本金158111.06元，利息17740.52元，违约金5115.70元，合计180967.28元。农商行赤门支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 黄晓倩、魏发云、魏玉兰未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2006年1月24日，黄晓倩与魏发云登记结婚。2015年4月3日，黄晓倩向农商行赤门支行提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融卡使用须知》。同年4月8日，黄晓倩与农商行赤门支行签订《福万通普惠金融卡领用合同》一份，合同编号为9050224012015040801号）。根据《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融卡使用须知》、《福万通普惠金融卡领用合同》的约定：该卡的账单日为每月21日、还款日为每月15日。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（即违约金）。普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金（即违约金）。年费为每年200元（首年免年费，刷卡3次免次年年费）。使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则普惠金融卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。同时下调百合卡授信额度，每次下调幅度不少于10%。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金（即违约金），最低5元。 同日，农商行赤门支行同黄晓倩、魏玉兰签订了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》（合同编号：9050224012015040801-1）约定：债权人：农商行赤门支行，债务人：黄晓倩，抵押人：魏玉兰；本合同信用卡的担保方式为最高额抵押；为了确保债务人黄晓倩与债权人签订的编号为9050224012015040801的《南平农商银行福万通普惠金融卡领用合同》（下称主合同）的切实履行，担保人自愿为债权人自2015年4月8日起至2018年4月30日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为壹拾陆万元，利率为每日万分之三，年费每年200元。上述期间为最高额担保债权的确定期间。在本合同约定的期间和最高余额内，债务人因使用信用卡所实际形成的债务无须逐笔办理担保手续。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 合同第四条还约定：担保人同意以本合同附件房地产抵押物清单（编号：9050224012015040801-2）所列的财产和权利提供最高额担保。担保物权的效力及于担保物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利；抵押权存续期间，抵押人有义务妥善保管抵押物。合同其他条款约定：担保人确认已阅读并理解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、主合同和本合同文本的情况下，自愿为债务人提供担保。担保人同意如发生《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》修改、对债务人收费项目或标准变化、利率调整、债务人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，按新的业务规定对债务人债务承担担保责任。黄晓倩在“债务人（签章）”处签字并捺印，农商行赤门支行在“债权人（签章）”处加盖公章，魏玉兰在“担保人（签章）”处签字并捺印。 农商行赤门支行审核后向黄晓倩发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为62×××00，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。信用卡的授信额度为16万元，执行年利率10.8%。2015年4月28日至2016年7月25日期间，黄晓倩使用福万通普惠金融卡共计透支159153.76元，共产生利息62797.59元、违约金6299.66元。黄晓倩于2015年6月15日至2018年2月14日还款47283.73元，其中归还本金1042.70元、利息45057.07元、违约金1183.96元。黄晓倩于2015年12月19日起逾期未按约定足额还款，截至2018年12月21日，结欠农商行赤门支行信用卡透支消费款本金158111.06元、利息17740.52元、违约金5115.70元。 本院认为，黄晓倩向农商行赤门支行申领贷记卡，黄晓倩在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《农商行赤门支行普惠金融卡使用须知》、《福万通普惠金融卡领用合同》上的条款后，同意遵守上述材料的内容，魏玉兰签订《福万通普惠金融卡最高额担保合同》，亦同意遵守上述材料的内容，以上合同内容均是当事人的真实意思表示，内容合法，各方应当按约定履行各自的义务。农商行赤门支行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向黄晓倩提供透支消费等义务，黄晓倩未依约偿还透支消费本金及产生的相应利息、违约金，构成违约。故，农商行赤门支行诉求黄晓倩偿还信用卡透支本金、利息、违约金，于法有据，予以支持。截至2018年12月21日，黄晓倩拖欠本金158111.06元、利息17740.52元、违约金5115.70元，后续的利息、违约金按合同约定的标准计算至实际偿清欠款之日止。魏发云作为黄晓倩的配偶出具《配偶共同还款承诺函》，承诺同意以夫妻共同所有财产承担傅丽英使用南平农商银行普惠金融（百合）卡业务项下所产生的全部债务并承担连带还款责任，该笔债务为黄晓倩、魏发云夫妻双方共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故，南平农商银行诉求黄晓倩与魏发云共同偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求，于法有据，予以支持。 本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，且按照合同约定农商行赤门支行即取得抵押权。黄晓倩未按约定履行到期债务，农商行赤门支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿。按照合同约定，抵押人担保的债权本金最高余额为16万元，抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金等，农商行赤门支行出借给黄晓倩的贷款本金及普惠金融卡本金未超过合同约定的抵押人担保的债权本金最高余额16万元，故，农商行赤门支行要求对提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。黄晓倩、魏发云、魏玉兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下： 一、黄晓倩、魏发云于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司赤门支行透支本金158111.06元、利息17740.52元、违约金5115.70元（利息、违约金暂计算至2018年12月21日），之后的利息、违约金按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止； 二、如黄晓倩、魏发云未履行本判决第一项确定的还款义务，则福建南平农村商业银行股份有限公司赤门支行对魏玉兰提供的抵押物【坐落于南平市延平区的房产，房屋所有权证号：南房权证字第××号，他项权证号：南房他证字第××号】依法处置后所得价款按抵押登记顺序在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3919.30元，减半收取计1959.65元，由黄晓倩、魏发云、魏玉兰共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  王 茜 人民陪审员  林金凤 人民陪审员  高福贵 二〇一九年十月三十日 书 记 员  连泳旻 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。