广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0105民初6395号 原告：中国某银行股份有限公司南宁市江南支行，住所地南宁市。 负责人：童某，该支行副行长。 委托诉讼代理人：黄某，广西某律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾某，广西某律师事务所律师。 被告：叶某，男，1960年5月1日出生，汉族，住所地广东省深圳市罗湖区。 原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行诉被告叶某信用卡纠纷一案，本院于2019年8月2日立案受理后,依法适用简易程序，于2019年10月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾某到庭参加诉讼。被告叶某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》；2.判令被告支付原告至2019年3月17日的信用卡欠款本金373296元、分期手续费76525.68元、利息2229.36元、违约金9301.51元（利息、违约金等费用按合同约定及中国人民银行对信用卡业务的相关规定计付至清偿之日止）；3.判令被告支付原告因实现债权而支出的律师服务费21260元；4.判令原告在第二、三项债权范围内对被告抵押给原告的车辆识别代号为L2CCA2B85JG397325的桂Ａ×××××路虎牌小型普通客车经折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5.被告承担本案诉讼费、评估费和拍卖费等费用。 被告叶某未作答辩，亦未提交证据。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据来源合法，与其陈述的事实有关联，能够证明其主张，故本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。 结合上述确认的证据及庭审笔录，本院查明以下法律事实： 2018年4月2日，被告向原告申请办理信用卡，被告在申请信用卡的过程中，声明在申请书上所填各项内容均属实；已阅读并了解申请的《中国某银行股份有限公司信用卡领用合约》，自觉遵守合约中的各项规定。《中国某银行股份有限公司信用卡领用合约》载明以下内容：甲方（即领用人）知悉、理解并遵守《中国某银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称《领用合约》）；甲方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方未能按时还款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关费用（包括但不限于律师费、公告费等）；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 2018年4月25日，被告叶某提交《信用卡分期业务支付申请书》，向原告申请信用卡分期额度400000元，分期期数为60期，费率为20.5%，用途为购车。同日，被告作为甲方（借款人），原告作为乙方，双方签订编号为2018年江南中银零卡分字KF040号的《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》（以下简称《专向分期付款合同》）主要约定：甲方申请的分期付款期数为60期，分期金额400000元，手续费20.5%，分期业务手续费82000元，分期手续费将分期收取；分期付款业务的信用卡卡号为62×××94；《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》和《信用卡领用合约》是本合同不可分割的组成部分；甲方出现未按期归还所提账户的透支本金、利息及手续费，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，对抵押物行使抵押权；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户;对于甲方采用“按月分期向银行支付手续费方式”的，分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清必须一次性偿还剩余分期手续费。 2018年4月25日，被告叶某作为抵押人（甲方），原告作为抵押权人（乙方），双方签订编号为2018年江南中银零卡分字D040号的《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称《专向分期付款抵押合同》），以被告名下车架号为L2CCA2B85JG397325、车牌号为桂Ａ×××××的路虎牌汽车为编号为2018年江南中银零卡分字KF040号的《专向分期付款合同》项下全部债务提供抵押担保，担保的范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。 另查明，原、被告于2018年4月27日为案涉车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。 再查明，原告已于2018年4月28日依约放款。被告叶某自2018年11月16日起再无还款。截至2019年3月17日，被告叶某尚欠原告到期未还本金为46662元，到期未还手续费9565.71元，逾期利息2229.36元，违约金9301.51元；未到期本金326634元，未到期手续费66959.97元。已到期、未到期欠款总金额为461352.55元。 本院认为，被告自愿向原告申请办理中国某银行信用卡分期业务，原告批准并为其办理，双方之间就信用卡的申领、使用、利息和收费、对账及还款、违约责任等事项订立《专向分期付款合同》、《专向分期付款抵押合同》和《领用合约》，以上协议均系双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。 关于《专向分期付款合同》的解除问题。原、被告双方在《专向分期付款合同》中约定，如被告出现未按期归还所提账户的透支本金、利息及手续费的情形时，原告有权解除合同。本案被告叶某从2018年11月16日开始未按时足额还款构成违约，原告主张合同项下的信用卡欠款本金、分期手续费提前到期并解除本合同符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于信用卡借款本金、分期手续费的清偿问题。《专向分期付款合同》约定，被告信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，提前全部或部分结清必须一次性偿还剩余分期手续费。本案被告叶某的分期付款业务信用卡账户自2018年11月16日就未再还款，构成违约，被告未按时足额还款的行为促使双方约定的全部结清欠款的条件成就，故原告主张被告叶某偿还信用卡借款本金（含已到期和未到期）373296元、分期手续费（含已到期和未到期）76525.68元符合合同及法律规定，本院予以支持。 关于信用卡利息、违约金的清偿问题。《专向分期付款合同》及《领用合约》约定了复利的收取，《专向分期付款合同》解除后，不影响结算清理条款的效力，故本院对原告诉请被告按《专向分期付款合同》及《领用合约》约定的利率计算罚息、复利至清偿之日止的主张予以支持。关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。依照法律规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。本案中,被告于2018年签署申请的信用卡申请表上无违约金的约定，原告亦未提交证据证实其与被告另行签订协议约定了违约金之事实，故本院对原告主张的违约金不予支持。 关于律师费的承担问题。原告为实现本案债权聘请律师参加诉讼，律师费为21260元，根据《领用合约》的约定，该律师费应由被告叶某承担，该收费标准亦符合《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》的规定，本院对原告要求被告叶某赔偿律师费21260元的主张予以支持。 关于优先受偿权问题。被告叶某以其名下所有的车牌号为桂Ａ×××××的路虎牌小型普通客车为案涉借款提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，原告作为抵押权人，诉请依法对抵押物拍卖、变卖所得享有优先受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 解除原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行与被告叶某签订的《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》（编号：2018年江南中银零卡分字KF040号的）； 二、被告叶某向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行偿还信用卡透支本金373296元； 三、被告叶某向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行支付信用卡分期手续费76525.68元； 四、被告叶某向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行支付利息（利息计算方法：截至2019年3月17日为76525.68元，从2019年3月18日起，按本案《中国某银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》约定的利率计付）； 五、被告叶某向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行赔偿律师费21260元； 六、为实现上述第二、三、四、五项债权，原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行有权以登记于被告叶某名下的抵押物（即桂Ａ×××××的路虎牌小型普通客车）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿； 七、驳回原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4270元，财产保全费2933元，合计7203元，由原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行负担317元，由被告叶某负担6886元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  黄夕彬 二〇一九年十月二十八日 书记员  曾俏宁 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。