太原市尖草坪区人民法院民事判决书（2019）晋0108民初1146号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地太原市迎泽区迎泽大街**省公司综合办公大楼**。法定代表人：张弛，总经理。委托诉讼代理人：解晓红，山西中吕律师事务所律师。被告：刘英梅，女，1966年7月10日出生，汉族，住太原市。被告：麻旭，男，1971年12月8日出生，汉族，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告刘英梅、麻旭追偿权纠纷一案，本院于2019年5月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人解晓红到庭参加了诉讼。被告刘英梅、麻旭经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘英梅偿还原告全部赔偿款项90913.367元、未付保费7294.1元,共计98207.46元及违约金(以98207.46元为基数从2018年4月14日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算)；2.判令被告麻旭对上述各项费用承担连带还款责任；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告刘英梅因经营所需向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行借款，于2017年2月24日与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告刘英梅发放贷款人民币120000元整，并且约定将贷款发放至被告刘英梅在中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行开立的指定账户内。同时，被告刘英梅向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或为完全履行在规定期间内的还款内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本机和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，麻旭作为刘英梅的配偶，应当就夫妻共同债务向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。且被告麻旭签署共同还款承诺书，承诺当被告刘英梅到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依约履行了自己的义务，被告刘英梅多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其他费用。根据保险合同的约定原告于2018年4月14日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款90913.36元，后中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。因此，为维护原告的合法权益，原告诉至人民法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告刘英梅未到庭，也未提交答辩状。被告麻旭未到庭，也未提交答辩状。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司围绕诉讼请求依法提交了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、中国人民财产保险股份有限公司客户告知书、共同还款承诺书、中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）、中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书作为证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月15日，被告刘英梅向原告申请投保个人信用贷款保证保险15万元，经原告批复贷款额度为12万元并出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被告刘英梅在保险单上签字，约定被告刘英梅为投保人，原告为保险人，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行；贷款金额为12万元，保险费72645.12元，每月保费2017.92元；保险期间为从贷款合同项下贷款发放之日起至还清全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年2月24日，被告刘英梅凭该保险单与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订合同编号为50291716000227的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款种类为人保小额信用贷款，用途为经营；贷款金额12万元，贷款期限36个月，自2017年2月24日起至2020年2月24日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按照本合同的约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。合同签订当日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告刘英梅名下账户×××发放贷款12万元。同日，被告麻旭签署共同还款承诺书，载明“三、当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任……四、本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全不费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。五、本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年。”后被告逾期拖欠偿还贷款本金及保费。中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告刘英梅出具代偿债务通知书，载明按照保险合同约定，原告已于2018年4月14日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款本息合计90913.36元，后中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告刘英梅追偿的全部权益转让给了原告。被告逾期还款期间，原告分别于2018年1月24日、2018年3月21日从被告刘英梅缴费账户扣划104.91元、0.03元，共计104.94元。本院认为，原告与被告刘英梅签订的《个人信用贷款保证保险》、二被告签署的《共同还款承诺书》、被告刘英梅与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，均系合同签订各方真实意思表示，内容合法有效。案外人已依约发放贷款，被告刘英梅应忠实履行与其在合同中约定的还本付息的合同义务，被告麻旭也应当按照《共同还款承诺书》承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第六条规定：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。被告刘英梅向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，原告同意在保险事故发生后对被告刘英梅所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担赔偿责任，上述约定符合保证的法律规定，被告为债务人，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行为债权人，原告为保证人。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，原告按照合同的约定代被告向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行偿还90913.36元，原告已经承担了保证责任，现原告要求被告归还全部赔偿款项，符合法律的规定及合同的约定，本院予以支持。按照原、被告双方签订的《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，故原告主张的未付保费7294.1元，本院予以支持。按照原、被告双方在《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金，故保险单约定年利率为36.5%，现原告要求按照利率24%计算违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告麻旭签署《共同还款承诺书》，应当对被告刘英梅的借款承担连带清偿责任，故原告主张被告麻旭对被告刘英梅应当偿还原告的全部赔偿款、未付保费及违约金承担连带还款责任，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，被告刘英梅应当偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款90913.36元、未付保费7294.1元，并支付从2018年4月14日起至实际付清之日止的利息，利息按照年利率24%计算。被告麻旭对上述赔偿款、未付保费及违约金承担连带偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘英梅于本判决生效之日起三十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款90913.36元、未付保费7294.1元，共计98207.46元；二、被告刘英梅于本判决生效之日起三十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付自2018年4月14日起至实际清偿之日止的违约金，以98207.46元为基数，按照年利率24%计算；三、被告麻旭对上述第一、二项承担连带清偿责任；四、被告麻旭在履行完上述判决后，有权向被告刘英梅追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2256元、公告费560元，由被告刘英梅、麻旭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 赵 玮人民陪审员 刘学军人民陪审员 张桂云 二〇一九年十月二十五日书 记 员 张芸菲