济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0102民初5513号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市，统一社会信用代码某。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：刘海虎，山东德康律师事务所律师。被告：胡奇龙，男，1989年出生，汉族，住济南市原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告胡奇龙保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人刘海虎到庭参加诉讼，被告胡奇龙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡奇龙向原告支付代偿金323998.66元(其中代偿本金316388.73元、代偿利息6127.51元、代偿罚息1482.42元）；2.判令被告胡奇龙向原告支付滞纳金（以理赔款额323998.66元为基数，自2019年5月7日起，按年利率24%计算至被告偿清全部款项之日）；3.判令被告胡奇龙向原告支付保险费778.6元；4.判令被告胡奇龙承担原告需要支付的律师费10000元；5.判决确认原告就抵押物【济南市高新区新宇路以西、会展中心以北济南市新生活家园112号楼3-519号（不动产证书号鲁（2016）济南市不动产权第0140996号）】的房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿第一、二、三、四项诉讼请求及本案的诉讼费、保全费等；6.判令被告胡奇龙承担本案的诉讼讼费、保全费等费用。事实与理由:2018年1月11日被告胡奇龙与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签订了编号DY20171127011521号《授信协议》，约定金安小贷公司向被告提供授信额度为458000元的贷款，授信期限为2018年1月11日至2023年1月10日止，同日，被告胡奇龙与金安小贷公司签订了《最高额抵押合同》，协议约定被告胡奇龙以其自有的位于济南市高新区新宇路以西、会展中心以北济南市新生活家园112号楼3-519号房屋（2016）济南市不动产权第0140996号为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记（不动产登记证号：鲁（2018）济南市不动产证明第0006254号）。授信期间内，2018年1月16日，被告胡奇龙与金安小贷公司签订《借款合同》，合同约定金安小贷公司向胡奇龙提供贷款458000元，借款期限为36个月，借款年利率为9.2%，还款方式为36期等额本息，2017年11月27日，胡奇龙向原告购买了《平安个人借款保证保险保险单》一份，为上述借款投保了保证保险，每月保费费率为0.1%，每月保费458元，被保险人为金安小贷公司，原告于2018年1月16日签发保险单，为上述借款及利息承担担保险责任。上述合同签订后，金安小贷公司依照约定扣除给平安普惠投资咨询有限公司的手续费13740元后将全部款项支付给了被告。由于被告未按约还款造成保险事故发生，原告于2019年5月8日依约向金安小贷公司赔付本息合计323998.66元，保险责任已经全部履行完毕；根据保险合同及权益转让协议书，原告代偿后有权以自己的名义向被告行使保险人代位求偿权，但被告经原告多次催要至今未还款，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。胡奇龙未提交书面答辩状，亦未提交证据。经审理查明本院认定事实如下：2018年1月16日，借款人胡奇龙与出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签订《授信协议》、《借款合同》及《宅e贷额度动用确认函》，约定借款额度为458000元，期限自2018年1月11日至2023年1月10日。借款人在授信期限内通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款。年利率9.2%，月利率=年利率/12，从借款实际发放日起按月计息。借款服务费为13740元。贷款实际发放日对应的日期为该笔借款的还款日，若没有对应日，则每月的最后一天为还款日，出借人对逾期借款本金及利息，自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕或代偿之日。2018年1月16日，在扣除服务费13740元后，金安小贷公司将444260元贷款支付给胡奇龙。2018年1月11日，胡奇龙（甲方）与金安小贷公司（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定胡奇龙以其所有的位于济南市高新区新宇路以西、会展中心以北济南市新生活家园112号楼3-519号房屋【（2016）济南市不动产权第0140996号】为金安小贷公司就上述《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所有的债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用，提供最高额抵押担保并进行了抵押登记。担保最高额本金金额为458000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算。实现债权的费用不限于保全费、诉讼费、律师费等。抵押期限自2018年1月11日至2023年1月10日。双方确认抵押物价值为2184927元。2017年11月27日,胡奇龙向平安财险公司申请投保平安个人借款保证保险，并签署了电子投保单。2018年1月16日，平安财险公司向胡奇龙出具了保险单,约定:被保险人为金安小贷公司，保险期限为自借款发放之日至该笔借款本息全部清偿之日，保险金额为503800元，保费缴纳方式为每月借款还款日缴纳，每月保险费金额为458元。投保人任何一期借款逾期达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应根据保险人的需求向其出具权益转让书。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。平安财险公司主张按年利率24%计算滞纳金。保险人理赔后有权要求投保人支付催收产生的其他费用。平安财险公司主张，2019年3月24日，胡奇龙支付了2019年2月17日至2019年3月16日的保险费458元后未再支付保险费，未付保费合计778.6元。2019年5月8日，因胡奇龙未按期还款，平安财险公司根据保单向金安小贷公司支付本息合计323998.66元（本金316388.73元、利息6127.51元、罚息1482.42元）。同日，金安小贷公司（甲方）与平安财险公司（乙方）签订《权益转让书》，约定甲方将在《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。另平安财险公司提交与山东德康律师事务所签订的《法律服务专项委托合同》、向山东德康律师事务所转账的电子回单及山东德康律师事务所向平安财险公司出具的发票，证明为涉案诉讼支付律师代理费为10000元。本院认为，被告胡奇龙经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证质证的权利。合法的保险合同关系应受法律保护。本案中，《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》均为当事人真实意思表示，内容不违反法律的禁止性规定，均为合法有效合同。被告胡奇龙向平安财险公司投保个人借款保证保险并缴纳相应保险费，平安财险公司出具了保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，胡奇龙逾期还款致保险事故发生，平安财险公司已经依约于2019年5月8日代投保人胡奇龙向金安小贷公司还了欠付的借款本息，金安小贷公司也已将其享有的借款主债权、抵押权等全部转让给平安财险公司，并通知了胡奇龙。故平安财险公司依据法律规定及合同约定，有权向胡奇龙行使代位求偿权。对于代位求偿的金额范围，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。金安小贷公司在支付胡奇龙贷款时，扣除服务费13740元，应视为预先扣除了利息，实际借款本金为444260元。胡奇龙实际未归还本金应为302648.73元。平安财险公司向金安小贷公司支付本息合计323998.66元，其中的本金316388.73元未扣除服务费，该超出的部分系平安财险公司自愿代偿行为，现平安财险公司要求胡奇龙承担超出法律规定部分的本金，本院不予支持。对于平安财险公司向胡奇龙主张的理赔款310258.66元（323998.66元-13740元），事实清楚、于法有据，本院予以支持。关于原告平安财险公司主张的保险费，因胡奇龙未依约向平安财险公司按期足额缴纳保费，根据保单约定，胡奇龙应支付欠付保险费778.6元。关于原告平安财险公司主张的滞纳金，因保险单中约定，自保险人理赔当日，按每日千分之一标准计算滞纳金，高于法律有关规定，平安财险公司主张按照年利率24%标准计算，本院予以认可。故胡奇龙应支付平安财险滞纳金，以310258.66元为基数，按年利率24%，自理赔之日2019年5月8日起，计算至实际付清之日止。关于原告平安财险公司主张的律师费10000元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告胡奇龙与金安小贷公司签订的《最高额抵押合同》约定，担保最高额本金金额为458000元，担保范围为债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用。金安小额贷已经把抵押权权益转让给平安财险。故平安财险有权就抵押物即涉案生活家园112号楼3-519号房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿保险理赔款310258.66元、欠付保费、律师费、诉讼费与保全费。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡奇龙于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款310258.66元；二、被告胡奇龙于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费778.6元；三、被告胡奇龙于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以310258.66元为基数，按年利率24%，自2019年5月8日起，计算至实际付清之日止）；四、被告胡奇龙于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、原告中国平安财产保险股份有限公司就位于济南市高新区新宇路以西、会展中心以北济南市新生活家园112号楼3-519号房屋【（2016）济南市不动产权第0140996号】折价、拍卖或者变卖所得价款对上述判决第一至四项债务及诉讼费、保全费享有优先受偿权；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司超出部分的诉讼请求。如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6420元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担300元，被告胡奇龙负担6120元；保全费2320元，由被告胡奇龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  谭树杰人民陪审员  宋伟琴人民陪审员  梁 娟二〇一九年十月十日书 记 员  张琳琳