云南省文山市人民法院民 事 判 决 书(2018)云2601民初1905号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司文山市支行，统一社会信用代码915326216765759045,住所地文山市七花广场民族村左侧。负责人：殷家丽，该行行长。委托诉讼代理人：罗渭文，云南圆合圆律师事务所律师（特别授权）。被告：柏某某，男，1973年10月21日生，汉族，住马关县。被告：黄某某，女，1977年4月17日生，壮族，住马关县。被告：雷某某，男，1975年1月13日生，汉族，住马关县，现在文山监狱服刑。被告：廖某某，女，1987年3月3日生，汉族，住马关县。被告：雷某翠，女，1980年3月22日生，汉族，住马关县。被告：张某某，1974年10月16日生，汉族，住马关县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文山市支行（以下简称邮储银行）与被告柏某某、黄某某、雷某某、廖某某、雷某翠、张某某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月28日作出（2017）云2601民初345号民事判决书，邮储银行不服提起上诉，文山州中级人民法院于2018年1月22日作出（2017）云26民终1364号民事裁定书，裁定：一、撤销文山市人民（2017）云2601民初345号民事判决；二、全案发回文山市人民法院重审。本院于2018年7月27日立案，依法适用普通程序，于2019年3月7日、2019年9月25日另行组成合议庭公开开庭进行了审理，原告邮储银行的委托诉讼代理人罗渭文、被告柏某某、黄某某、雷某某、廖某某（第二次庭审）到庭参加了诉讼，被告雷某翠、张某某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令柏某某、黄某某夫妇及保证人雷某某、廖某某夫妇、雷某翠、张某某夫妇连带偿还邮储银行起诉之日贷款本息合计70582.33元（其中本金50000元，逾期罚息20582.33元），庭审中，邮储银行变更贷款利息的计算，即2014年8月1日起至2015年8月1日止的利息按年利率15.84%计算，2015年8月2日至借款实际付清之日止的利息按年利率20.592%计算；2.判令柏某某、黄某某、雷某某、廖某某、雷某翠、张某某承担本案诉讼费用。事实和理由：一、2014年8月1日，柏某某、黄某某夫妇与邮储银行签订《小额联保借款合同》，合同编号：53004885114086845423，贷款金额为5万元，贷款期限为12个月，贷款年利率为15.84%，贷款用途为“购买化肥农药”；双方约定的还款方式为“阶段性等额本息还款法”。二、柏某某、黄某某夫妇在办理贷款手续时，雷某某、廖某某夫妇、雷某翠、张某某夫妇自愿联合签署了《小额贷款联保协议书》（合同编号：53004885214073531919），组成贷款联保小组，自愿承担彼此贷款合同的连带责任保证人，承担贷款归还连带责任保证义务。三、柏某某、黄某某、雷某某、廖某某、雷某翠、张某某与邮储银行签订合同后，邮储银行将贷款及时分别打入柏某某、黄某某、雷某某、廖某某、雷某翠、张某某各人在邮储银行个人结算账户中，柏某某、黄某某、雷某某、廖某某、雷某翠、张某某都在分别完成部分还款后，都没有再偿还过贷款本息，并且多方联系未果，邮储银行因此提起本案诉讼。柏某某、黄某某辩称，2010年栽种香蕉的雷某某为了要贷款，让我们与王连宋去担保，当时贷了5万元，这笔钱已经赔还了。2010年到2015年我们夫妻俩一直都在健康农场打工，所以2014年的钱不是我们借的，即使是我俩借的钱，也应该给我俩相关手续好让我们知道，所以不应该由我俩来赔钱。我俩是2010年到邮储银行办理贷款5万元，但是没有收到邮储银行交付的贷款，所以我们也没有还过款。2010年之后我们就没有办理过贷款，也没有收到银行交付给我方的贷款，也没有收到过银行交给我们的以我们的名字开设的卡。我们没有借过本案的款项，不应当由我们承担赔偿责任。经鉴定虽然手印、笔迹是柏某某所为，与黄某某无关，但柏某某没有收到该笔借款，要求邮储银行承担本案鉴定费。雷某某辩称，我确实与其他联保人签过联保协议，但是我不知道其他人是否收到过款项，也不知道是否赔还。既然我签过联保协议，该承担的责任我会承担。廖某某辩称，虽然我签过字，但我不清楚这笔借款，我不同意赔还该笔借款。邮储银行针对其主张，提交以下证据：1.法定代表人身份证、营业执照、组织机构代码证复印件、法定代表人身份证明，证明邮储银行主体资格及身份情况；2.《小额贷款借款合同》复印件，证明邮储银行与柏某某存在金融借款合同关系，合同约定邮储银行借给柏某某4万元，借款期限为一年，到期日为2015年8月1日，到期利息为年固定利率15.84%。若柏某某不按时还款，须承担由此产生的诉讼费、律师费、拍卖费、财产保全费、送达费等费用的事实；3.《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行马关板子街支行回执》复印件，证明邮储银行已于2014年8月1日，根据《小额贷款借款合同》约定，邮储银行按照柏某某指定账户分别将5万元打入柏某某账户，柏某某也认可收到该款项，邮储银行已经履行完毕合同约定义务的事实；4.《中国邮政储蓄银行小额贷款贷后特别检查表》《小额贷款催收记录表》复印件，证明柏某某自2015年1月1日起至2017年2月14日止共逾期505天。至2017年2月14日止，已造成逾期贷款本息合计70582.33元（其中本金5万元，利息14701.99元，罚息5880.34元）的事实；5.邮储银行《小额贷款联保协议书》复印件，证明柏某某所贷款项5万元本金及利息由雷某某、廖某某夫妇，雷某翠、张某某承担100%的连带担保责任的事实；6.民事裁定书复印件，证明邮储银行第一次起诉时未能提供柏某某、黄某某、雷某某、廖某某、雷某翠、张某某准确地址，现找到柏某某、黄某某、雷某某、廖某某、雷某翠、张某某的准确地址，本案适用诉讼时效中断；7.银行流水交易明细复印件，证明2014年8月1日邮储银行将款打入户名为柏某某的个人银行结算账户；8.照片，证明柏某某分别于2012、2013、2014年到邮储银行处借款并签字的事实；9.文书司法鉴定意见书、痕迹司法鉴定意见书，证明案涉合同及联保协议都是柏某某签字及按的手印，借款借据是柏某某的手印；10.个人结算账户开户／变更申请书复印件，证明柏某某于2014年7月30日在邮政储蓄银行申请开立个人结算账户，邮政储蓄银行签发的银行卡号为60×××71；11.取款凭单复印件，证明柏某某于2014年8月1日在中国邮政储蓄银行通过卡号为60×××71取款5万元。经质证，柏某某、黄某某对邮储银行提交的第1、6组证据无异议；柏某某、黄某某认为没有在第2至5组证据上签字，也没有收到贷款；对第7、8组证据的真实性无异议，但柏某某、黄某某没有办理过卡，也没有收到贷款；对第9组证据不认可，根据银行办理贷款的相关规定，必须要有夫妻两人的手印，为什么只有柏某某一人的手印；对第10、11组证据真实性不予认可，不是柏某某本人申请办理的。经质证，雷某某对邮储银行提交的第1组证据无异议，对第2至8组证据中的联保协议的字是我签的，但我不清楚联保协议的内容，签订协议时另外的被告不在场，我也不知道我是为谁联保，廖某某的字是她签的。因为借款不是我办理的，所以对除联保协议外的其他证据的真实性我不清楚；对第9、10、11组证据三性无异议。经质证，廖某某对邮储银行提交的第1组证据无异议；对第2至8组证据不认可，联保协议是我签的字，但我没有参与借款，我不清楚贷款的情况；对第9、10、11组证据三性无异议。柏某某、黄某某对其辩解，提交以下证据：鉴定费发票，证明本案因鉴定产生鉴定费15000元。经质证，邮储银行、黄兴成、廖某某对柏某某、黄某某提交的鉴定费发票无意见。雷某某、廖某某未提交证据。雷某翠、张某某未答辩、举证、质证。本院认为，邮储银行提交的1、2、5、6、7、9、10、11组证据及第3组证据中的贷款借据、贷款放款单、第４组证据中的特别检查表，客观真实，与本案相关联，能证明本案事实，予以采信；第3组证据中的回执及第4组证据小额贷款催收记录表系邮储银行单方制作，且被告不予认可，邮储银行未提交其他证据加以佐证，不予采信；第8组证据，柏某某、黄某某对真实性无异议，但照片内容不清晰，仅能证明柏某某在邮储银行提供的资料上签字按手印，对其余证明观点不予采信。柏某某、黄某某提交的鉴定费发票客观真实，与本案相关联，予以采信。根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月1日，邮储银行（甲方）与柏某某（乙方）签订《小额贷款借款合同》（合同编号：53004885114086845423），约定“甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：柏某某，账号：60×××71，乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后叁个工作日内完成贷款发放工作。贷款金额5万元，贷款年利率为固定利率15.84%，贷款期限自2014年8月至2015年8月。贷款用途为购买农药化肥。贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前8个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。由雷某某、雷某翠提供保证担保，并另行签订《联保协议书》（编号：53004885214073531919）。违约责任，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅餐费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。”合同还约定了各方的其他权利义务。同日，邮储银行（甲方）与柏某某、雷某某、廖某某、雷某翠、张某某作为一个联保小组（乙方）签订《小额贷款联保协议书》（编号：53004885214073531919），约定“推选雷某某为联保小组牵头人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。从2014年8月1日起至2016年8月1日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币14万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。”合同还约定了各方的其他权利义务。2014年8月1日，邮储银行向柏某某账号为60×××71的账户发放5万元的贷款，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单上载明：贷款起期2014年8月1日，贷款止期2015年8月1日，正常利率15.84%，逾期利率20.592%。柏某某并在中国邮政储蓄银行取款凭单上签字确认取款50000元。邮储银行向柏某某发放贷款至今，借款人柏某某未按约定履行还款义务。上述《小额贷款借款合同》《联保协议书》载明有黄某某名字，在庭审中柏某某、黄某某对邮储银行所主张的贷款予以否认，柏某某、黄某某申请对《小额贷款借款合同》《联保协议书》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上的签名和手印进行鉴定，本院委托云南天禹司法鉴定中心进行鉴定，该鉴定中心作出天禹司法鉴定中心（2019）司鉴字第832050号文书司法鉴定意见书、天禹司法鉴定中心（2019）司鉴字第832051号痕迹司法鉴定意见书，鉴定意见为：合同编号为53004885114086845423的《小额贷款借款合同》、编号为53004885214073531919的《小额贷款联保协议书》原件未页乙方处“柏某某”签名字迹、指印与提供作比对样本的柏某某签名字迹、右手食指指印是同一人所写、所留；乙方配偶“黄某某”签名字迹、指印与提供作比对样本的黄某某签名字迹、指印不是同一人所写、所留。日期为2014年8月1日，借据编号为5300488511408684542301的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上“柏某某”签名字迹、指印与提供作比对样本的柏某某签名字迹不是同一人所写，与提供作比对样本的柏某某右手食指指印是同一人所留。柏某某、黄某某向云南天禹司法鉴定中心支付鉴定费15000元。第二次庭审中，邮储银行补充提交个人结算账户开户/变更申请书、取款凭单，柏某某对该两份证据上的签字不认可，经本院向柏某某释明是否申请笔迹鉴定，柏某某不申请笔迹鉴定。综合当事人的诉辩主张，本案争议的焦点是：邮储银行是否向柏某某发放借款？邮储银行的诉讼请求是否应当得到支持？本院认为，针对第1个争议焦点，柏某某作为借款人与邮储银行签订《小额贷款借款合同》，雷某某、廖某某、雷某翠、张某某、柏某某作为联保小组成员与邮储银行签订《小额贷款联保协议书》，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，各方应按约定履行合同义务。邮储银行提交的个人贷款放款单、取款凭单能证明邮储银行依约向柏某某发放了贷款。针对第2个争议焦点，柏某某未按约定履行还款义务，邮储银行要求柏某某返还借款本金50000元及支付利息（2014年8月1日起至2015年8月1日止的利息按年利率15.84%计算，2015年8月2日至借款实际付清之日止的利息按年利率20.592%计算）的诉讼请求，合法有据,予以支持。雷某某、廖某某、雷某翠、张某某为柏某某的上述贷款本息提供连带责任保证，现柏某某未按约定还款，邮储银行要求雷某某、廖某某、雷某翠、张某某对柏某某所欠的贷款本息承担连带保证责任的诉讼请求，合法有据，予以支持。关于邮储银行主张黄某某承担还款责任的问题，邮储银行提交的《小额贷款借款合同》《小额贷款联保协议书》上黄某某名字及手印经鉴定不是黄某某的字迹和指印，说明柏某某向邮储银行借款，黄某某并不知情，邮储银行未提交证据证明该借款是柏某某、黄某某的共同意思表示或用于柏某某、黄某某家庭共同生活、共同生产经营，邮储银行的该主张无事实依据，不予支持。柏某某、黄某某申请笔迹及手印鉴定，垫付鉴定费15000元，经鉴定不是黄某某笔迹及指印，故邮储银行应承担鉴定黄某某部分的鉴定费7500元，邮储银行予以返还柏某某、黄某某。庭审中柏某某、黄某某陈述其与邮储银行只签过一次合同，辩解未拿到卡及收到贷款50000元，不应承担还款义务，柏某某、黄某某对该辩解未提交证据证明，不予采信。雷某翠、张某某经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、柏某某于本判决生效之日起十日内返还中国邮政储蓄银行股份有限公司文山市支行借款本金50000元及支付利息（2014年8月1日起至2015年8月1日止的利息按年利率15.84%计算，2015年8月2日至借款实际付清之日止的利息按年利率20.592%计算）；二、雷某某、廖某某、雷某翠、张某某对上述柏某某的借款本息承担连带清偿责任；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司文山市支行于本判决生效之日起十日内返还柏某某、黄某某鉴定费7500元；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司文山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1560元，由柏某某、雷某某、廖某某、雷某翠、张某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审 判 长 温 录 波审 判 员 庞 呈 丰人民陪审员 欧阳月情二〇一九年十月二十一日书 记 员 刘 祖 英