广东省陆河县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1523民初141号原告：中国工商银行股份有限公司陆河支行，住所地广东省陆河县城人民路**。负责人：刘立强。委托诉讼代理人：唐建彬，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：罗春威，男，该行工作人员。被告：彭伟灵，男，1974年6月28日出生，汉族，住广东省陆河县。被告：陈海珊，女，1985年10月16日出生，汉族，住广东省陆河县。被告：彭以增（又名彭以铮），男，1946年2月5日出生，汉族，住广东省陆河县。原告中国工商银行股份有限公司陆河支行（下称工商银行）与被告彭伟灵、陈海珊、彭以增金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人罗春威、被告彭伟灵到庭参加诉讼，被告陈海珊、彭以增经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除彭伟灵与工商银行签订的个人借款合同，彭伟灵偿还工商银行个人消费贷款本金312847.25元及相应利息（截止2019年4月21日结欠利息54689.81元，至贷款本息还清之日的利息按人民银行的规定计算）、复利和罚息；2.判决工商银行对陈海珊、彭以增提供抵押的两处房产（陆河县、陆河县）享有优先受偿权；3.判决陈海珊、彭以增对以上述债务承担连带清偿责任；4.本案的一切诉讼费用均由被告承担。事实和理由：彭伟灵、陈海珊、彭以增与工商银行于2014年9月10日签订了《个人借款／担保合同》，工商银行按合同约定于2014年9月19日向彭伟灵发放了个人消费贷款60万元，借款期限5年（即从2014年9月19日起至2019年9月19日止），还款方式为按月等额本息还款法，借款利率为基准利率上浮40%，陈海珊、彭以增（铮）提供了位于陆河县两处房产作为贷款抵押，并且办理了抵押登记手续。陈海珊、彭以增两人为上述借款提供连带责任保证担保。彭伟灵不按约履行还款义务，工商银行多次催收未果，截至2019年4月21日彭伟灵拖欠贷款21期，拖欠贷款本金312847.25元、利息54689.81元。彭伟灵承认工商银行主张的事实。陈海珊、彭以增未作答辩。工商银行围绕诉讼请求提交了以下证据：1.工商银行营业执照、金融许可证、负责人身份证明书，拟证明原告诉讼主体资格；2.被告彭伟灵、陈海珊、彭以增身份证及陆河县河田居民委员会、陆河县公安局河田派出所共同出具的《证明》，拟证明三被告的身份情况及彭以增与彭以铮系同一人；3.彭伟灵、陈海云常住人口登记卡、陈海云身份证及其结婚证，拟证明彭伟灵与陈海云系合法夫妻关系；4.彭以增、罗月云常住人口登记卡、罗月云身份证及其结婚证、陆河县公安局河田派出所出具的《证明》，拟证明彭以增与罗月云系合法夫妻关系；5.陈海珊常住人口登记卡、《无婚姻登记记录证明》、未婚证、《婚姻声明》，拟证明陈海珊的婚姻登记情况；6.个人独资企业营业执照、彭伟灵、彭以铮、陈海珊个个人薪金收入证明，拟证明三被告的经济收入情况；7.《中国工商银行个人贷款申请表》、《个人消费贷款面谈记录》、查询授权书、《个人借款／担保合同》、个人贷款正常发放单、借款凭证、《协议书》、陈志华身份证、《个人贷款委托支付协议》（《个人借款／担保合同》附件），拟证明彭伟灵向工商银行借款60万元用于房屋装修，工商银行根据彭伟灵的提款申请和支付委托，将借款支付给陈志华；8.《配偶同意借款授权书》，拟证明彭伟灵配偶陈海云同意以位于陆河县的房屋作抵押向工商银行借款；9.《中国工商银行核保书》、《抵押声明书》、彭以铮房屋所有权证、陈海珊房地产权证、陈海珊土地使用权证、他项权证、深同城评字（2014Ｄ）08ＧＡ第0023号、第0024号《房地产抵押估价报告》，拟证明彭以增、陈海珊同意为彭伟灵借款提供连带责任保证担保，并以其名下的房产向工商银行提供抵押担保；10.《贷款本息确认书》，拟证明截至2019年4月21日彭伟灵拖欠借款本金312847.25元、利息54689.81元。彭伟灵对上述证据没有异议。彭伟灵、陈海珊、彭以增未提交证据。本院对工商银行所提交的上述证据的真实性、合法性、关联性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月10日，彭伟灵、彭以增、陈海珊、案外人罗月云（系彭以增配偶）与工商银行签订《个人借款／担保合同》，约定：彭伟灵向工商银行贷款60万元用于装修；借款期限五年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮40%确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每月20日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率即按合同约定的利率基础上加收50%按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利;保证人彭以增、陈海珊、罗月云全程连带责任保证范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同时约定彭以增、陈海珊提供抵押担保，罗月云另以抵押物共有人身份在合同落款处签名。彭以增（与彭以铮系同一人）以其位于陆河县的房地产（房屋所有权证号：粤房字第**）、陈海珊以其位于陆河县的房地产［房地产权证号：粤房地证字第**；土地使用权证号：陆河国用（2007）第0000170号］为上述借款提供抵押担保，并于2014年9月12日办理了抵押登记。同日，彭伟灵与工商银行签订《个人贷款委托支付协议》（合同附件），约定全部贷款采取受托支付方式，将贷款支付给彭伟灵房屋装修的承装方陈志华。合同签订后，工商银行于2014年9月19日向受托支付对象陈志华发放贷款60万元，彭伟灵在借款凭证上签名确认。之后，彭伟灵未依约履行还款义务，截至2019年4月21日，拖欠借款本金312847.25元、利息54689.81元。本院认为，彭伟灵、彭以增、陈海珊与工商银行签订的《个人借款／担保合同》是当事人之间的真实意思表示，合法有效。彭伟灵未依约还款付息，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”的规定，工商银行请求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。诉讼中借款期限已届满，故合同无需解除，彭伟灵应偿还借款本息367537.06元并支付利息。彭以增以其位于陆河县的房地产（房屋所有权证证号：粤房字第**、陈海珊以其位于陆河县的房地产［房房地产权证号：粤房地证字第**；；地使用权证号陆河国用（2007）第0000170号］向工商银行提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，工商银行有权就该抵押物享有优先受偿权。陈海珊、彭以增经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、彭伟灵应在本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司陆河支行偿还借款本息367537.06元并支付利息（以借款本金312847.25元为基数，按合同约定的年利率及中国人民银行的规定自2019年4月22日起计算至本判决实际履行完毕之日止）；二、中国工商银行股份有限公司陆河支行对折价、拍卖或变卖彭以增位于陆河县的房地产（房屋所有权证号证号：粤房字第**陈海珊位于陆河县的房地产［房地房地产权证号：粤房地证字第**；使用权证号：陆河国用（2007）第0000170号］的价款享有优先受偿权；三、彭以增、陈海珊对中国工商银行股份有限公司陆河支行行使优先受偿权后彭伟灵仍欠债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6813.05元，由彭伟灵、陈海珊、彭以增负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审 判 长  彭武志人民陪审员  叶娘宣人民陪审员  叶钳妹二〇一九年十月十日法官助理王玉萍书记员雷桂兰