广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初11057号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：周宁宇，广东正大方略律师事务所律师。被告：邹剑锋，男，汉族，1989年12月20日出生，住广东省五华县，被告：陈彩红，女，汉族，1993年11月11日出生，住广东省佛山市南海区，原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财险公司”）与被告邹剑锋、陈彩红保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案受理后，依法适用简易程序,因两被告需公告送达，本案依法转为普通程序，于2019年9月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周宁宇到庭参加了诉讼，被告邹剑锋、陈彩红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告邹剑锋向原告支付代偿金额190965.93元（包括：代偿本金184632.89元、代偿利息4924.04元、代偿罚息1409元）；2.被告邹剑锋向原告支付保险费1161.8元；3.被告邹剑锋向原告支付滞纳金暂计1336.79元（以代偿金额190965.93为基数，按照0.1%/天，自2019年4月18日起暂计至2019年4月25日，共计7天，实际计算至被告邹剑锋偿还全部款项之日止）；4.被告邹剑锋承担原告需要支付的律师费10000元；5.被告邹剑锋承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；6.确认原告在上述第1-5向诉讼请求范围内就抵押物[位于：佛山市南海区桂城街道南桂东路****，产权证号：粤（2017）佛南不动产权第0015064号]的处分价款享有优先受偿权；7.被告陈彩红对上述费用承担连带清偿责任。事实和理由：2017年9月27日，邹剑锋与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称：小贷公司）签订了《授信协议》及《借款合同》，合同约定：邹剑锋向小贷公司申请最高授信额度为291000元，首次申请贷款金额200000元，授信期限从2017年9月27日至2022年9月26日。同日，两被告与小贷公司签订了《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170925014652），约定两被告同意以名下位于佛山市南海区桂城街道南桂东路52号301房、产权证号为粤（2017）佛南不动产权第0015064号的房产为其与小贷公司之间就《授信协议》、《借款合同》及其项下所有单笔合同项下所发生的所有债务提供抵押担保，后邹剑锋为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。2017年11月12日，根据《授信协议》，邹剑锋在授信额度内与小贷公司签订了《借款合同》（合同编号：DY20171111006744），约定本合同是小贷公司与邹剑锋签订的编号为DY20170925014652的《授信协议》项下的单项借款业务合同，邹剑锋向小贷公司借款114000元。后小贷公司实际发放的借款金额为114000元。2017年9月25日、2017年11月11日，邹剑锋向原告购买了个人借款保证保险，并签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》，约定被保险人为小贷公司，投保人即邹剑锋拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人即原告依据保险合同约定向小贷公司理赔，原告理赔后，邹剑锋需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得小贷公司对邹剑锋的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告收取滞纳金。2019年1月28日，邹剑锋开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。2019年4月18日，因邹剑锋逾期未支付小贷公司款项，小贷公司要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告与小贷公司签订《权益转让书》，约定小贷公司依据与邹剑锋签订的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于对被告所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权和物权法关于债权转让的相关规定，取得请求赔偿的权利。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及《中华人民共和国合同法》第八十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定，原告代邹剑锋偿还款项之后，邹剑锋应当向原告归还全部理赔款项、未付保费。同时原告取得小贷公司对邹剑锋所提供的抵押物的抵押权，即原告有权就被告位于佛山市南海区桂城街道南桂东路52号301房、产权证号为粤（2017）佛南不动产权第0015064号的房产享有优先受偿权。陈彩红为邹剑锋的配偶，本案代偿债务发生在邹剑锋、陈彩红夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故陈彩红需对上述债务承担连带清偿责任。现经原告多次催收，两被告均拒不履行上述还款义务。原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼。被告邹剑锋、陈彩红未答辩。被告邹剑锋、陈彩红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证、抗辩的权利。原告提交的证据，有原件核对，可以相互印证，本院予以采信。综合本院采信的证据，结合原告的陈述，本院认定事实如下：2017年9月27日，邹剑锋与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称：小贷公司）签订了《授信协议》（合同编号：DY20170925014652），合同约定：邹剑锋向小贷公司申请最高授信额度为291000元，授信期限从2017年9月27日至2022年9月26日，任何一方不履行或不完全履行合同义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用。同日，两被告与小贷公司签订了《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170925014652），约定以下主要内容：被告邹剑锋、陈彩红以被告邹剑锋名下位于佛山市南海区桂城街道南桂东路52号301房(产权证号为粤（20**）佛南不动产权第0015064号)的房产为被告邹剑锋与小贷公司之间就《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务提供抵押担保，担保最高本金金额为291000元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现债务的费用包括但不限于律师费、诉讼费等，抵押期限从2017年9月27日至2022年9月26日。同日，被告陈彩红作出《声明》，主要内容如下：被告陈彩红为被告邹剑锋配偶，承认借款人邹剑锋自2017年9月27日至2022年9月26日期间向小贷公司申请的合同编号DY20170925014652）的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，被告陈彩红同意共同偿还，承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产及个人财产予以清偿；被告陈彩红为《最高额抵押合同》项下抵押物的共有人，借款人邹剑锋对与上述《最高额抵押合同》项下抵押权的行使，被告陈彩红予以认可和同意。后被告邹剑锋为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续，小贷公司登记为抵押权权利人，证号为粤（2017）佛南不动产证明第0320546号。2017年9月27日，根据《授信协议》，邹剑锋在授信额度内与小贷公司签订了《借款合同》（合同编号：DY20170925014652），约定以下主要内容：根据授信额度，被告邹剑锋向小贷公司借款200000元，借款还款方式为36期等额本息,本次借款年利率为9.2%；手续费在借款发放日支付，借款人申请出借人无需将合同项下的借款金额中对应的手续费部分金额发放给借款人，申请出借人将手续费0元直接从发放的借款金额中扣减；因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付6000元手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。同日，被告邹剑锋出具《客户贷款确认书》，确认获得贷款200000元，同意收取贷款手续费3%（金额为6000元，放款时自动扣除），知晓每月应还款金额为7358.58元（其中银行本息为6378.58元/月，其他费用为980元/月），一旦逾期，承担按照当期逾期款项本金及利息的0.1%/日计算的罚息。2017年9月28日，小贷公司向原告转账汇款194000元。2017年9月25日，被告邹剑锋作为投保人向原告购买了个人借款保证保险，并签订了中国平安财产保险股份有限公司《平安个人借款保证保险投保单》（投保单号为DY20170925014652-001）。2017年9月25日，原告出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号为DY20170925014652-001）、《平安个人借款保证保险条款》,双方约定以下主要内容：被保险人为小贷公司，平安个人借款保证保险金额为237800元，按月缴纳保费，每月保费金额为200元，缴费日期为与借款约定的每月还款日相同，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保险责任为投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照合同的规定负责赔偿。其中特别约定明确：投保人即被告邹剑锋拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人即原告依据保险合同约定向被保险人小贷公司理赔；原告理赔后，被告邹剑锋需向原告归还全部理赔款项和未付保费，同时原告取得小贷公司对被告邹剑锋的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利；原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告邹剑锋收取滞纳金。2017年11月12日，根据《授信协议》，邹剑锋在授信额度内与小贷公司签订了《借款合同》（合同编号：DY20171111006744），约定以下主要内容：根据授信额度，被告邹剑锋向小贷公司借款114000元，借款还款方式为36期等额本息；因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《信息咨询服务委托书》，需向其支付2704.64元整期初服务费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。同日，小贷公司向原告转账汇款111295.36元。同日，被告邹剑锋作为投保人向原告购买了个人借款保证保险，并签订了中国平安财产保险股份有限公司《平安个人借款保证保险投保单》（投保单号为DY20170925014652-003），原告出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号为DY20170925014652-003）、《平安个人借款保证保险条款》,双方约定以下主要内容：被保险人为小贷公司，平安个人借款保证保险金额为135546元，按月缴纳保费，每月保费金额为114元，缴费日期为与借款约定的每月还款日相同，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保险责任为投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照合同的规定负责赔偿。其中特别约定明确：投保人即被告邹剑锋拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人即原告依据保险合同约定向被保险人小贷公司理赔；原告理赔后，被告邹剑锋需向原告归还全部理赔款项和未付保费，同时原告取得小贷公司对被告邹剑锋的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利；原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告邹剑锋收取滞纳金。被告邹剑锋就合同编号为DY20170925014652的借款向小贷公司偿还2017年10月至2018年12月共计15期的款项，自2019年1月开始未向小贷公司足额还款；被告邹剑锋就合同编号为DY20171111006744的借款向小贷公司偿还2017年11月至2018年12月共计14期的款项，自2019年1月开始未向小贷公司足额还款。2019年4月19日，因被告邹剑锋逾期未支付小贷公司款项，原告依据中国平安财产保险股份有限公司《平安个人借款保证保险保险单》的相关保险条款的约定向其履行保险责任。原告就合同编号为DY20170925014652的借款共计支付代偿金额115112.88元，包括借款本金111285.10元、利息2964.14元、罚息863.64元；另，该合同项下，被告邹剑锋逾期未支付的2018年12月29日至2019年4月18日的保险费为740元。原告就合同编号为DY20171111006744的借款共计支付代偿金额75853.05元，包括借款本金73347.79元、利息1959.90元、罚息545.36元；另，该合同项下，被告邹剑锋逾期未支付的2018年12月29日至2019年4月18日的保险费为421.80元。即原告就两笔借款共计支付代偿金额190965.93元。原告提交的银行转账凭证显示三笔代偿款均于2019年4月19日转账支付。小贷公司向原告作出《履行保证责任证明书》，确认原告已根据《平安个人借款保证保险投保单》于2019年4月18日向其代偿本息190965.93元，保证责任已全部履行完毕。小贷公司与原告签订《权益转让书》，约定以下主要内容：小贷公司依据与借款人即被告邹剑锋签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将小贷公司在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告；原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代为求偿权的相关规定，代位行使小贷公司对投保人请求赔偿的权利。现因两被告未向原告还款，原告遂起诉。另查明，被告邹剑锋与陈彩红于2014年3月5日登记结婚。再查明，2019年5月5日，原告与广东正大方略律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定委托广东正大方略律师事务所代理原告诉邹剑锋、陈彩红担保追偿案件事务，律师服务费为10000元。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。涉案的投保单、保险单、借款合同、委托书、转让书等合同，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认，各方均应按照约定行使权利和履行义务。现原告主张被告邹剑锋未在约定的期限内向小贷公司按期全额还款，两被告经本院合法传唤未到庭举证抗辩，本院对原告的主张予以确认。因被告邹剑锋未在约定的期限内向小贷公司按期全额还款，已构成违约，原告依照与被告邹剑锋签订的保险合同履行保证保险合同义务，代被告邹剑锋向小贷公司偿还款项，且根据《权益转让书》，小贷公司将案涉《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》项下的权利义务全部转移给原告，虽原告无书面证据证明向被告履行了通知义务，但本案起诉亦可视为通知，故原告依法取得小贷公司对被告享有的全部债权。根据查明的事实，被告邹剑锋未按时偿还贷款本息，违反了合同约定，原告履行保证责任，代被告邹剑锋向小贷公司偿还了贷款本金、利息、罚息合计190965.93元，依照双方的保险合同的约定及《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告起诉主张被告邹剑锋支付代偿款190965.93元，合法有效，本院予以支持。关于保险费。被告邹剑锋未向原告支付的2018年12月29日至2019年4月18日的保险费分别为740元、421.80元，共计1161.80元，现原告主张被告邹剑锋支付此期间的保险费共计1161.80元，合法有据，本院予以支持。关于滞纳金。原告与被告邹剑锋所签订的《平安个人借款保证保险投保单》的特别约定明确原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告邹剑锋收取滞纳金。但每日千分之一，即年利率超出24%，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，该标准过高，本院调整为年利率24%。关于理赔之日，虽然原告提交的银行转账凭证显示两笔代偿款均于2019年4月19日转账支付，但原告主张的各项金额计算至2019年4月18日，且小贷公司作出的《履行保证责任证明书》确认原告于2019年4月18日向其代偿本息，故本院确定本案理赔之日为2019年4月18日。则本案滞纳金应以年利率24%从原告理赔之日即2019年4月18日起计算至偿还完毕之日止。关于律师费。被告邹剑锋与小贷公司签订的《授信协议》已约定违约一方应承担违约责任并承担律师费等相关费用，现原告已取得小贷公司享有的债权，并因本案诉讼，与广东正大方略律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托律师办理本案事宜，产生相应的律师费10000元，且该费用并未高于《广东省律师服务收费管理实施办法》涉及财产案件的收取标准，故原告主张被告邹剑锋支付律师费10000元，合法有据，本院予以支持。关于优先受偿权。小贷公司与被告邹剑锋、陈彩红签订的《最高额抵押合同》已约定被告邹剑锋以其名下位于佛山市南海区桂城街道南桂东路52号301房(产权证号为粤（20**）佛南不动产权第0015064号)的房产为被告邹剑锋与小贷公司之间的借款提供抵押担保，并已办理了抵押登记。现被告邹剑锋未按期全额还款已构成违约，又根据《权益转让书》，小贷公司将案涉《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》项下的权利义务全部转移给原告，故根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，原告主张其在本案债权范围内对被告邹剑锋名下位于佛山市南海区桂城街道南桂东路52号301房(产权证号为粤（20**）佛南不动产权第0015064号)的房产享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。关于陈彩红的责任。被告陈彩红为被告邹剑锋的配偶，其于《声明》中确认合同编号DY20170925014652的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还。现被告邹剑锋未按期全额还款构成违约，被告陈彩红应对前述被告邹剑锋的债务承担共同清偿责任。原告主张被告陈彩红承担连带清偿责任，本院予以调整。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，缺席判决如下：一、被告邹剑锋、陈彩红在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款190965.93元及滞纳金（以年利率24%从2019年4月18日起计算至偿还完毕之日止）；二、被告邹剑锋、陈彩红在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1161.80元；三、被告邹剑锋、陈彩红在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；四、原告中国平安财产保险股份有限公司在本判决第一、二、三项确定的债权范围内，对登记于被告邹剑锋名下的位于佛山市南海区桂城街道南桂东路52号301房(产权证号为粤（20**）佛南不动产权第0015064号)的房产享有优先受偿权；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4352元，财产保全费1537.32元，由被告邹剑锋、陈彩红共同负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈丽敏人民陪审员  陈惠琼人民陪审员  利绮霞二〇一九年十月十五日书 记 员  李琼峰