广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0304民初29176号原告：深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300MA5EDNUN1B。法定代表人：黄瑞逸，该司执行董事。委托诉讼代理人：林杰涛，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱丽芳，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师。被告：彭劲刚，男，汉族，1984年4月25日出生。被告：黄淑旋，女，汉族，1995年2月1日出生。被告彭劲刚、黄淑旋共同委托诉讼代理人：饶立，广东世纪华人律师事务所律师。被告：深圳市莹睿浩商贸有限公司，住，住所地深圳市龙岗区龙岗街道五联社区朱古石路**鸿威鸿景华庭**603一社会信用代码91440300MA5EN9QH33。法定代表人：彭春霞。原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司与被告彭劲刚、黄淑旋、深圳市莹睿浩商贸有限公司小额借款合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱丽芳到庭参加诉讼，被告彭劲刚、黄淑旋的共同委托诉讼代理人饶立到庭参加诉讼，被告深圳市莹睿浩商贸有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告彭劲刚签订了《借款合同》，约定原告向彭劲刚提供借款250000元；为保证合同履行，被告黄淑旋、深圳市莹睿浩商贸有限公司对被告彭劲刚的此次借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依约向彭劲刚放款，彭劲刚未按约还款，经催收未果，故原告诉请法院判令：1、解除原告与被告彭劲刚签订的《借款合同》（编号JR-2017**-***-**）；2、被告彭劲刚支付原告借款本金135416.63元及至还清之日止的利息、罚息（利息自2018年9月30日计至2019年9月29日，共12期，为31770.82元；2019年9月30日之后的罚息以本金135416.63元为基数，按日万分之六计至实际清偿之日止，以上暂合计167187.45元；3、被告彭劲刚支付原告律师费5000元、担保费2000元并承担本案诉讼费用；4、被告黄淑旋、深圳市莹睿浩商贸有限公司对被告彭劲刚的上述债务承担连带清偿责任。被告彭劲刚、黄淑旋辩称：1、原告系从事贷款发放，不属于正规金融机构。根据相关司法解释规定，小额贷款公司发放贷款的行为属于民间借贷行为，相关贷款利率应符合民间借贷的法律规定。本案中，原被告签订的借款合同约定的月利率1.08%，但原告以等额本息的方式约定本息的方式约定还款，实际上按照原告的计算利息方式，原告计算出的利率已经超过年利率24%的法律规定，对于超出的部分我方不予认可；2、被告彭劲刚已偿还11期借款，每月还款13116.67元，该款项包括利息和部分本金，截至2018年10月31日，被告尚欠借款本金应为129024.27元；3、2018年10月31日，原告方扣除7500元钱的款项，我方认为应从借款本金25万元中予以抵扣；4、被告彭劲刚与被告黄淑旋虽为夫妻关系，且黄淑旋在借款时应原告的要求，在连带责任保证书上签字，但黄淑旋不清楚是借款的用途也未用于家庭共同开支，故认为黄淑旋对该债务不应承担连带责任。经审理查明，2017年10月30日,原告与被告彭劲刚签订了《借款合同》（编号：JR-2017**-***-**），合同约定：原告向被告彭劲刚提供借款金额250000元；借款期限为24个月，即自2017年10月30日起至2019年10月29日止；利率为月利率1.08%；还款方式为等额月供，其中每月应还款13116.67元，含本金10416.67元、利息2700元；还款日为当月30号。原告为彭劲刚提供借款服务，彭劲刚向原告委托办理贷款事宜的代理人，即深圳市嘉嘉购网络有限公司支付总借款本金的3%，即7500元的管理费用；原告对该费用于2017年10月31日从被告彭劲刚名下账户另外转至原告账户，一次性收取。被告彭劲刚未能按约定期限偿还借款本息的，原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息，罚息率为0.06%每日；同时原告可单方面解除本合同，要求被告彭劲刚立即偿还全部借款本息，并承担因追索该借款本息所产生的律师费、诉讼费、财产保全费、保全担保费等相关费用。另查，被告黄淑旋向原告出具《个人连带责任保证书》，约定黄淑旋对彭劲刚的全部借款债务本息及费用向原告提供连带责任担保；被告深圳市莹睿浩商贸有限公司向原告出具《法人连带责任保证书》，约定深圳市莹睿浩商贸有限公司对彭劲刚的全部借款债务本息及费用向原告提供连带责任担保。2017年10月30日，原告依约向彭劲刚发放贷款250000元,原告确认，彭劲刚归还了前11期的本金及利息，并于2017年12月7日至2018年10月24日期间陆续归还利息共计629.18元；原告于贷款发放后向彭劲刚一次性收取了贷款服务费7500元。原告因本次诉讼产生了律师费5000元、保全担保费2000元。另查，彭劲刚自2018年10月31日起出现逾期未还款的行为，故原告诉至法院。原告主张截至2019年9月29日，彭劲刚尚欠原告借款本金135416.63元、利息31770.82元（2700元×12期-629.18元）。以上事实有原告提交的证据及庭审录音录像予以证实。本院认为，原告与彭劲刚签订的《借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。合同约定的执行利率未超过年利率24%，故对被告主张借款利率超出24%，本院不予认可。彭劲刚未按期还款，构成违约，应承担相应的法律责任；现原告要求解除合同的诉求，本院予以支持。关于借款本金、利息、罚息的请求。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向彭劲刚发放贷款的同日通过关联公司收取了彭劲刚贷款管理费7500元，原、被告彭劲刚之间为借款合同关系，原告通过关联公司向被告彭劲刚收取管理费没有依据，实为变相收取利息。根据上述法律规定，本院依法认定本案的借款本金为242500元，每月还款额应为本金为10104.17元、利息为2619元，彭劲刚每月所还利息2700元虽高于应还利息，但未高于年利率36%的利息部分属于当事人之间的自然债务，应视为彭劲刚针对该自然债务所作出的自愿给付行为，本院不再调整。现原告确认彭劲刚已偿还了11期的本金及利息，故截止2019年9月30日，彭劲刚尚欠的本金为127916.63元（135416.63元-7500元），利息为30798.82元（2619元×12期-629.18元）；对于之后的罚息，认定为以未还本金127916.63元为基数，以每日0.06%的标准，计至实际清偿之日止。原告主张的律师费、保全费、受理费、保全担保费有票据佐证，系合理支出，合同约定由违约方承担，故对原告要求被告彭劲刚承担上述费用的诉求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”故原告有权向被告黄淑旋、深圳市莹睿浩商贸有限公司请求承担保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十八条之规定，判决如下：一、原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司与被告彭劲刚所签订的《借款合同》（编号：JR-2017**-***-**）于2019年8月1日解除；二、被告彭劲刚应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司偿还借款本金127916.63元、利息30798.82元、罚息（罚息以未偿还借款本金127916.63元为基数，以每日0.06%的标准，从2019年9月30日起计至实际清偿之日止）；三、被告彭劲刚应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司支付原告所支付律师费5000元、保全担保费2000元；四、被告黄淑旋对被告彭劲刚的上述债务向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司承担连带清偿责任；五、被告深圳市莹睿浩商贸有限公司对被告彭劲刚的上述债务向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元、保全费1270元，共计4570元（均已由原告预交），由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李 琼人民陪审员  王朝晖人民陪审员  胡 卫二〇一九年十月二十八日书 记 员  朱冠华