贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初6954号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：邓应森，贵州权衡律师事务所律师，一般授权代理。 被告：窦孝书，男，1974年4月7日生，彝族，小学文化，务农，住贵州省兴义市。 被告：张堂菊，女，1977年4月1日生，汉族，小学文化，务农，住贵州省兴义市。 被告：窦孝金，男，1974年6月27日生，汉族，小学文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：徐小琼，女，1979年1月1日生，汉族，户籍地云南省曲靖市富源县，现住贵州省兴义市。 被告：窦孝同，男，1977年6月11日生，汉族，初中文化，务农，住贵州省兴义市。 被告：熊恭燕，女，1980年11月24日生，汉族，高中文化，保险员，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：蒋选明，男，1990年8月25日生，汉族，初中文化，务工，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）诉被告窦孝书、张堂菊、窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人邓应森，被告窦孝书、张堂菊、窦孝金、蒋选明到庭参加诉讼，被告窦孝同、熊恭燕、徐小琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解除万丰村镇银行与窦孝书、张堂菊于2018年7月25日签订编号为2018年业农字第7-1022号《农户小额信用借款合同》；2.请求人民法院依法判令窦孝书、张堂菊根据《农户小额信用借款合同》的约定于判决生效之日起10日内偿还万丰村镇银行借款本金200000元及利息、罚息、复利，利息、罚息、复利根据《农户小额信用借款合同》的约定计算至窦孝书、张堂菊清偿完毕之日止；3.请求人民法院依法判令窦孝书、张堂菊支付万丰村镇银行实现债权所产生的律师费5000元；4.请求人民法院依法判令窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明对第二项、第三项承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由窦孝书、张堂菊、窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明承担。事实与理由：2018年7月25日，万丰村镇银行与窦孝同、熊恭燕、窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明签订《农户贷款成员联保协议》，协议约定：每一联保成员借款由其他成员提供连带责任保证，保证期限为借款期限届满后2年，借款期限自2018年7月26日至2019年7月25日止，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权产生的的律师费、诉讼费等；协议同时约定双方其他权利义务。同日，窦孝书、张堂菊与万丰村镇银行签订编号为2018年业农字第7-1022号《农户小额信用借款合同》，合同约定：窦孝书、张堂菊向万丰村镇银行贷款200000元，借款期限自2018年7月26日至2019年7月25日止，具体以《借款借据》为准，贷款利率为月利率8.5‰，贷款到期或提前到期，借款人不能按时还清贷款本息，万丰村镇银行有权提前解除合同，并计收罚息和复利，罚息和复利的利率在约定借款利率的基础上上浮50%；《兴义万丰村镇银行农户小额信用贷款实施细则》作为本合同条款之一，与本合同具有同等法律效力，窦孝书、张堂菊到期没有偿还本息，导致万丰村镇银行为催收贷款本息所需的费用，包括公告费、诉讼费、律师费等由窦孝书、张堂菊承担；合同同时约定双方其他权利义务。张堂菊向万丰村镇银行出具《共同还款责任承诺书》承诺对窦孝书的借款本金200000元及产生的利息、罚息、复利、实现债权的费用等承担共同还款责任。同日，万丰村镇银行与窦孝金、窦孝同、蒋选明签订编号为2018年业农保字第7-1022号《保证担保合同》，合同约定：窦孝金、窦孝同、蒋选明自愿为窦孝书、张堂菊与万丰村镇银行签订的《借款合同》提供担保，担保范围为窦孝书、张堂菊的借款本金200000元及产生的利息、罚息、复利、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），担保期限为主合同履行期限届满之日起另加二年，担保方式为连带保证责任。2018年7月26日，万丰村镇银行根据《借款合同》的约定向窦孝书、张堂菊支付借款本金200000元，窦孝书、张堂菊未根据《借款合同》约定支付利息。窦孝书、张堂菊逾期后，窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明未履行担保义务偿还借款本息。为实现债权，万丰村镇银行于2019年6月11日与贵州权衡律师事务所签订《委托代理合同》，合同约定万丰村镇银行委托贵州权衡律师事务所代理本案的一审、二审诉讼及执行，律师费共计5000元。万丰村镇银行认为，与窦孝同、熊恭燕、窦孝金、徐小琼、窦孝书、张堂菊、蒋选明签订的《联保协议》、与窦孝书、张堂菊签订的《借款合同》、与窦孝金、窦孝同、蒋选明签订的《保证担保合同》合法有效，具有法律约束力。在万丰村镇银行按照合同约定履行义务后，窦孝书、张堂菊未按照《借款合同》的约定按期履行支付利息、归还本金的行为，构成违约，应当根据《借款合同》的约定承担违约责任，在解除合同的情况下，依法应当归还借款本金、差欠的利息及罚息、复利，并从解除合同之日起，以差欠的借款本金、利息为基数，计算罚息、复利至窦孝书、张堂菊清偿完毕之日止，并承担万丰村镇银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费等。窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明在窦孝书、张堂菊违约后，未根据《联保协议》的约定履行担保义务，构成违约，依法应当对万丰村镇银行诉请的本金、罚息、诉讼费、律师费等承担连带清偿责任。故万丰村镇银行基于上述事实和理由，根据相关法律规定向法院提起诉讼，请求人民法院依法判决如诉请。 窦孝书辩称，对万丰村镇银行起诉事实和诉请无异议，但是这笔贷款我什么都没有搞清楚，只是去签了个字，款项我也没有得用，全部被张堂青拿去用了，银行提高了额度也没有告诉我们，只是叫我们去银行签字，我们也到银行去签字了，贷得款后我收到了银行的信息是200000元，我就有点着急，后来我就去找到了张堂青写了一份协议，贷款出现逾期后我也主动找过万丰村镇银行商议还款事宜，但最后因窦孝同们交纳的保证金比较多，就一直未能达成一致意见，欠款该还的要还，但是没得能力一次性还。 张堂菊辩称，与窦孝书答辩意见一致。 窦孝同、熊恭燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 窦孝金辩称，对万丰村镇银行陈述事实不清楚，我只是到银行签了字，对所有我签字的相关内容一概不清楚。 徐小琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 蒋选明辩称，对万丰村镇银行起诉事实无异议，但要求我承担担保责任有异议，因为我自己贷的100000元也是被张堂青用了，后面都是我自己东拼西凑的还给了银行，所以我现在没有能力再承担担保责任。 本院经审理认定事实如下：窦孝书与张堂菊系夫妻关系，窦孝金与徐小琼系夫妻关系，窦孝同与熊恭燕系夫妻关系。2018年7月25日，窦孝同、窦孝金、窦孝书、蒋选明四户向万丰村镇银行出具《农户贷款成员联保协议》，协议载明联保小组成员自愿向万丰村镇银行申请联保小组贷款，并约定联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有成员提供最高额连带责任保证，即联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2018年7月26日至2019年7月25日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的所有成员发放的，金额为550000元的贷款提供担保，并承诺保证方式为连带责任保证，本联保小组成员及配偶（或共同还款人）借款均由联保小组的所有其他成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保，保证期间自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用等事项。窦孝同、窦孝金、窦孝书、蒋选明四人在联保协议尾部信贷联保体成员处签字捺印，窦孝同、窦孝金、窦孝书配偶熊恭燕、徐小琼、张堂菊在对应的配偶签字处签字捺印。同日，窦孝书、张堂菊作为借款人（甲方）与万丰村镇银行作为贷款人（乙方）签订合同编号为2018年业农字第7-1022号《农户小额信用借款合同》，合同约定根据乙方对甲方的授信，从2018年7月26日至2019年7月25日止，期限1年，执行月利率8.5‰，由乙方在最高贷款限额200000元整内向甲方提供贷款，贷款可一次或分次发放，贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准，借款借据与本合同具有同等法律效力。甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前向乙方提出书面展期申请，经乙方同意，并签订展期协议，方可展期，展期贷款利息按展期期限加上原贷款期限达到新利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之计收利息。不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。窦孝书、张堂菊在合同尾部借款人处签字捺印。同时，张堂菊向万丰村镇银行出具《共同还款责任承诺书》，承诺书载明：本人张堂菊与借款人窦孝书是夫妻关系，因借款人向贵行申请小额农户贷款200000元，本人为借款人的共同还款人，特向贵行承诺当借款人不按期按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款及相关费用承担连带清偿责任。承诺书尾部共同还款责任人处张堂菊签字捺印。 2018年7月25日，窦孝同、窦孝金、蒋选明作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年业农保字第7-1022号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与窦孝书签订的编号2018年业农字第7-1022号的借款合同提供保证担保。被担保的主债权种类为小额农户，本金数额为200000元整，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。 2018年7月26日，万丰村镇银行出具《借款凭证》，载明借款人为窦孝书，借款金额200000元，放款账号95×××45，还款账号95×××45，借款用途为发展家禽养殖，年利率10.20%，结息方式为按季（定期结息），还款方式为按季付息，到期还本。借款日期2018年7月26日，借款到期日2019年7月25日。《借款凭证》借款人处窦孝书、张堂菊签字捺印，《借款凭证》担保人处熊恭燕、窦孝同、徐小琼、窦孝金、蒋选明签字捺印。同日，万丰村镇银行出具《借款凭证》载明借款人窦孝书，主扣款账号95×××45，收款人窦孝书，收款账号95×××45，借款金额200000元，发放日期2018年7月26日，到期日期2019年7月25日，执行利息10.2%，还款方式为按频率付息、一次还本。2018年7月26日，万丰村镇银行向窦孝书账户95×××45发放贷款200000元。 万丰村镇银行提交的《活期历史交易流水清单》、《贷款欠款情况查询》显示，窦孝书、张堂菊借款后于2018年9月21日支付了第一期利息3230元（未逾期）；于2018年12月21日支付了第二期利息123.65元，未足额支付第二期利息。万丰村镇银行自认，窦孝书、张堂菊于借款到期后偿还了部分款项，万丰村镇银行将该部分还款自行扣划了窦孝书、张堂菊因逾期还款产生的罚息、复利及借期内的正常利息，截止到2019年9月10日窦孝书尚欠借款本金为200000元，利息为7140元。 2019年6月11日，万丰村镇银行作为委托人与贵州权衡律师事务所作为受托人签订《委托代理合同》，约定：贵州权衡律师事务所接受万丰村镇银行的委托指派律师为万丰村镇银行与窦孝书、张堂菊、窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明金融借款合同纠纷案一审、二审、执行阶段的代理人。代理权限为一般授权代理。律师代理费为5000元，于本合同签订后五个工作日内一次性支付。2019年6月18日，万丰村镇银行向贵州权衡律师事务所账户支付律师代理费5000元，贵州权衡律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为5000元的《贵州增值税普通发票》。 以上法律事实，有万丰村镇银行、窦孝书、张堂菊、窦孝金、蒋选明的陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证复印件；窦孝书与张堂菊的身份证、结婚证复印件，窦孝金与徐小琼的身份证、结婚证复印件，窦孝同与熊恭燕的身份证、结婚证复印件，，蒋选明的身份证复印件；《农户贷款成员联保协议》、《农户小额信用借款合同》、《共同还款责任承诺书》、《保证担保合同》、《借款凭证》、《活期历史交易流水清单》、《贷款欠款情况查询》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》及本院依职权制作的《庭审笔录》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与窦孝书、张堂菊于2018年7月25日签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向窦孝书账户发放借款200000元，窦孝书与张堂菊则应按照合同约定履行还本付息的义务，窦孝书与张堂菊未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请要求窦孝书与张堂菊偿还尚欠借款本金的主张，本院予以支持。由于庭审时本借款合同已到期，已无解除必要。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《活期历史交易流水清单》进行核算，截止至借款到期日2019年7月25日窦孝书与张堂菊尚欠万丰村镇银行的借款本金为200000元，借期内应付未付的正常利息为17273.02元。由于万丰村镇银行自认，窦孝书与张堂菊于借款到期后偿还了部分款项，万丰村镇银行将该部分还款自行扣划了窦孝书与张堂菊因逾期还款产生的罚息、复利及借期内的正常利息，故截止到2019年9月10日窦孝书尚欠借款本金为200000元，利息为7140元。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。万丰村镇银行与窦孝书、张堂菊签订的《农户小额信用借款合同》中约定，窦孝书、张堂菊不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日按贷款本金日利率万分之计收利息；不按期偿付贷款利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行有关规定的最高上限计收。窦孝书、张堂菊在借款期限内未按合同约定足额支付利息，借款到期后也未偿还借款本金，故本院对万丰村镇银行诉请要求窦孝书、张堂菊支付罚息、复利的主张予以支持。双方虽约定了逾期还本付息要计收罚息、复利，但并未约定罚息、复利具体的计算标准。对于罚息，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，本院按借款合同载明的贷款年利率10.2%加收50%确认本案罚息年利率为15.3%。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方虽约定了复利，但并未明确复利的具体计算标准，应视为对复利计算标准的约定不明，不能按罚息年利率15.3%予以计算，应按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算复利。故本案借款从2019年9月11日起至借款清偿完毕之日止的罚息，应以窦孝书、张堂菊尚欠的借款本金200000元为基数按年利率15.3%计算支付，复利应以窦孝书、张堂菊尚欠的正常利息7140元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算支付。 关于窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明对本案借款本息是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明向万丰村镇银行出具《农户贷款成员联保协议》，并在万丰村镇银行出具的《借款凭证》上担保人处签字捺印，窦孝金、窦孝同、蒋选明又单独与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，该联保协议、担保合同及《借款凭证》上的签字捺印均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，对本案借款本息及相关费用承担连带清偿责任，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满为2019年7月25日，保证期间应至2021年7月25日，万丰村镇银行于2019年6月26日向本院提起诉讼，未过保证期间，故窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明应对窦孝书与张堂菊向万丰村镇银行的借款本息承担连带清偿责任。窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明在承担连带保证责任后，有权向窦孝书、张堂菊进行追偿。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在《农户小额信用借款合同》及《农户贷款成员联保协议》、《保证担保合同》中均约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由窦孝书、张堂菊、窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请要求窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、窦孝书、张堂菊、蒋选明连带承担万丰村镇银行已支付的律师费5000元的主张予以支持。对于窦孝金、窦孝同、熊恭燕、窦孝书、张堂菊、蒋选明提出万丰村镇银行没有审核贷款人的能力就发放了贷款，贷款流失后又对资金走向不清楚，故其不应该承担律师费的辩解。本院认为，银行对借款人员的审查义务应系国家对银行系统的管理性规定，不属于效力性强制性规定，故万丰村镇银行是否对借款人员进行严格审查不影响上述合同的效力。窦孝金、窦孝同、熊恭燕、窦孝书、张堂菊、蒋选明的该项辩解无事实及法律依据，本院不予采信。 窦孝同、熊恭燕、徐小琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、窦孝书、张堂菊于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年9月10日的借款本金200000元、正常利息7140元，共计207140元；并以借款本金207140元为基数从2019年9月11日起按年利率15.3%计算支付罚息至借款清偿完毕之日止，以正常利息7140元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算支付至借款清偿完毕之日止； 二、窦孝书、张堂菊于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司支付的律师代理费5000元； 三、窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明对前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、蒋选明承担连带保证责任后，有权向窦孝书、张堂菊追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4376元，减半收取2188元，由窦孝书、张堂菊、窦孝金、徐小琼、窦孝同、熊恭燕、窦孝书、张堂菊、蒋选明共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇一九年十月二十四日 书记员  余永彪