甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初1230号原告:张毅，男，汉族，1972年5月9日出生，住甘肃省兰州市安宁区。委托诉讼代理人:冯进萍，甘肃韬合律师事务所律师。委托诉讼代理人:王建国，甘肃韬合律师事务所律师。被告:马锐锋，男，汉族，1963年6月25日出生，住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人:姜关斌，甘肃赛莱律师事务所律师。委托诉讼代理人:杨骞，甘肃赛莱律师事务所律师。原告张毅诉被告马锐锋民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告张毅及其委托诉讼代理人王建国、被告马锐锋的委托诉讼代理人姜关斌到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告张毅向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告借款本金1000000元整；2、依法判令被告支付原告借款利息240000元整（自2018年1月至2019年1月）直到还清本金为止期间的利息；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年的8月被告因需资金向原告借款1000000元，借款期限一年零四个月，承诺利息年利率36%。2016年8月21日原告将1000000元按照被告要求汇入其指定账户赵天文名下（系被告女婿）。2018年1月前被告按照约定支付了利息，自2018年1月份之后被告未按约定支付借款本金及利息，经原告多次催要被告都以各种理由拖延，故诉至法院。被告马锐锋辩称，一、被告与原告之间不存在借贷关系。原告未提供原始的借款凭证，亦未提供其与被告存在借贷资金往来的证据，仅凭被告于2018年被迫签署的两份承诺书不能认定被告与原告之间存在借贷关系。二、涉案借款的借款人为赵天文。原告主张的涉案借款，实际上是冯某直接汇入到赵天文的账户中，借款还款付息均是赵天文或其指派的他人直接汇入冯某的账户中。故本案的借款人不是被告，而是赵天文。三、涉案借款本金为970000元，不是1000000元。2016年8月21日，冯某用其名下账号为的账户向赵天文名下账号为的账户转账1000000元。但在2016年8月20日，赵天文用其名下账号为的账户先行向冯某名下账号为的账户转账30000元。原告一方实际上是预先在本金中扣除利息，该30000元是砍头息。故涉案借款本金为970000元。四、被告现有证据证实赵天文已还款付息金额至少为810600元，实际付款金额已经超出上述金额，其余付款证据被告仍在努力搜集中。五、原告系“职业放贷人”，其为了赚取高利息向社会不特定主体出借资金，且原告的行为具有反复性、经常性，具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。故无论本案的实际借款人是被告还是赵天文，根据最高人民法院（2017）最高法民终647号民事判决，该借款合同均为无效合同。首先，公安部、银保监会、国家市场监督管理总局、中国人民银行于2018年5月4日联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，该文件明确规定：“未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动”“民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷”“严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款”。其次，最高人民法院于2018年8月1日发布《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，要求加大对借贷事实和证据的审查力度。除对借据、收据、欠条等债权凭证及银行流水等款项交付凭证进行审查外，还应结合款项来源、交易习惯、经济能力、财产变化情况、当事人关系以及当事人陈述等因素综合判断借贷的真实情况。有违法犯罪等合理怀疑，代理人对案件事实无法说明的，应当传唤当事人本人到庭，就有关案件事实接受询问。要适当加大调查取证力度，查明事实真相。再次，浙江省多部门联合发布《关于依法严厉打击与民间借贷相关的刑事犯罪强化民间借贷协同治理的会议纪要》，对职业放贷人的条件进行了明确规定。被告申请法庭在贵院核查原告及其关联原告在近三年内涉及的民间借贷案件数量。第四，原告为了赚取高利息向社会不特定主体出借资金，且原告的行为具有反复性、经常性，具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。最后，被告不是实际借款人，且本案中存在放贷人要求借款人将本金、利息支付给第三人以及砍头息的情形。六、涉案借款合同无效，借款利息应以同期银行贷款利率为准，已支付款项扣减按同期银行贷款利率计算的利息后应折抵借款本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提供的《借款承诺书》、《中国农业银行银行卡交易明细清单》、《承诺书》两份、照片12张、证人冯某的证人证言、被告提供的《招商银行交易流水》、兰州铁路公安局兰州公安处兰州东车站派出所出具的《关于涉及供电段马锐锋的出警说明》等证据来源合法、内容真实，且与本案具有关联性，本院予以确认。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月，被告马锐锋向原告借款1000000元，约定每月30000元利息即利率为月息3%。2016年8月20日，被告马锐锋按照原告要求通过赵天文预先向原告所指定的冯某银行账户转账支付了一个月的利息30000元，原告于同年8月21日委托冯某向马锐锋指定的赵天文银行账户转账支付了1000000元。2018年8月8日，马锐锋出具《借款承诺书》，主要写明马锐锋向张毅借款1000000元，借款期限一年零四个月，自2016年8月20日至2017年12月19日。借款利率为年利率36%，出借款张毅已委托冯某于2016年8月21日打入借款人马锐锋指定的赵天文名下（赵天文系马锐锋女婿）（于2018年1月20日之前利息已结清）。因共同借款人马锐锋赵天文至今本息无法按期归还，承诺于2018年12月21日前还清……2018年5月19日，被告马锐锋出具《承诺书》，主要写明因向张毅借款1000000元无法按时归还，现承诺在6月底前利息全部付清可延续使用借款，每月按30000元利息打款……同年7月2日，被告马锐锋再次出具《承诺书》，主要写明关于借款之事，在2018年7月6日前协商解决方案……被告马锐锋虽主张上述《借款承诺书》、《承诺书》是在胁迫的情况下出具的，但未提供充足的证据予以证明，故对该主张本院不予采信。自2016年8月至2018年1月，被告马锐锋通过赵天文每月向原告张毅指定的冯某银行账户支付利息30000元，2018年3月31日、4月1日，被告又通过赵天文分别向原告支付利息10000元，原告催要剩余本息未果，遂酿成纠纷。另查明，被告马锐锋分别于2017年4月12日、8月10日、9月15日向冯某借款300000元、200000元、340000元，其中的300000元、200000元借款均按照马锐锋指示打入赵天文银行账户，后也由赵天文向冯某还本付息。被告主张其向张毅指定的冯某银行账户还款至少为810600元，原告认可其中的480000元是向其支付的利息，其余款项为被告与冯某个人的债权债务往来款项，根据冯某与被告马锐锋存在三笔借款关系的事实，因此本院对原告主张的被告马锐锋通过冯某仅向其清偿了截至2018年1月20日借款利息的事实予以认定。本院认为，民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。关于被告马锐锋提出“被告与原告之间不存在借贷关系，涉案借款的借款人为赵天文”的辩解理由，涉案借款本金虽直接打入了赵天文银行账户，但被告马锐锋出具的《借款承诺书》中载明“出借款张毅已委托冯某于2016年8月21日打入借款人马锐锋指定的赵天文名下（赵天文系马锐锋女婿）……”且被告马锐锋未能提供足够的相反证据证实上述主张，故本院对被告的该项辩解理由不予采纳，对原告与被告马锐锋之间存在借款法律关系的事实本院予以认定。原告向被告实际支付了相应款项，但被告未能依约按时偿还借款本息，理应承担违约责任。关于借款本金问题，原告于2016年8月21日向被告实际发放借款1000000元，但被告在2016年8月20日提前支付了30000元利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百条：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，借款本金应以实际交付的借款数确定，预先支付利息实质上属于预先扣除利息的行为，使借款方实际取得的借款低于约定数额。此外，利息是借款人对本金使用一定时间后产生的，预先支付缺乏理论基础且违背交易习惯，因此本案借款本金应认定为970000元，故原告主张被告偿还借款本金970000元的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。根据已查明的事实，被告将借款利息清偿至2018年1月20日，在此之后被告仅清偿了20000元的借款利息，原、被告双方约定的借款利率为年利率36%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”之规定，对原告主张的被告支付借款利息212800元（自2018年1月21日计算至2019年1月20日，以借款本金970000元为基数，按年利率24%计算，并减去被告已支付的20000元利息）及直到本金还清为止期间的利息的诉讼请求，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国民法总则》第七条、《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下：一、被告马锐锋于本判决生效后十日内偿还原告张毅借款本金970000元、利息212800元（计算至2019年1月20日，此后以借款本金970000元为基数，按年利率24%计算至本金还清之日止）；二、驳回原告张毅的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费15960元，案件保全费5000元，由原告张毅负担967元，由被告马锐锋负担19993元，于本判决生效后十日内付清原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  张 洁人民陪审员  魏雪琴人民陪审员  陈小莉二〇一九年十月二十二日书 记 员  刘 娟