海南省海口市美兰区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）琼0108民初6842号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行，住所地海南省海口市美兰区南宝路5-1号邮电大厦附楼，统一社会信用代码91460100671099996T。 负责人：梁某，该行行长。 委托诉讼代理人：张某，海南大兴天泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：崔某，海南大兴天泰律师事务所律师。 被告：田某，男，1972年11月19日出生，汉族，住海南省海口市，公民身份号码×××。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行与被告田某信用卡纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张某、被告田某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付信用卡欠款本金人民币46779.72元，利息（含复利）人民币4487.55元，违约金（滞纳金）人民币9650.75元（暂计至2019年2月14日），预借现金费用12元，分期手续费3088.21元，合计人民币64018.23元。从2019年2月15日起至结清信用卡欠款之日止，违约金（滞纳金）、利息（含复利）按《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》的约定计付。2.请求判令由被告按《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》第五条第五款的约定承担本案有关的律师费3428.18元及案件受理费。事实和理由：2013年9月23日，被告向原告申请邮政银行信用卡一张，并承诺遵守《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》的各项规则。2013年11月1日开始，被告使用该信用卡，但未能按照合约的约定履行还款义务。至2019年2月14日止已逾期557天，被告共欠原告欠款本金人民币46779.72元，利息人民币4487.55元，违约金（滞纳金）人民币9650.75元（暂计至2019年2月14日），预借现金费用12元，分期手续费3088.21元，合计人民币64018.23元。这期间，原告通过多种方式向被告催收欠款。被告至今仍未还款。综上，为维护自己的合法权益，原告依法向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告田某辩称，我对原告起诉的数额没有异议，我希望可以分期还款。 原告围绕诉讼请求提交以下证据：1.信用卡申请表、2.《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、3.被告身份证复印件、4.信用卡交易记录明细、5.欠款数据统计表、6.催收记录、7.《不良资产集中诉讼委托代理协议》、《集中诉讼催收律师费计算清单》、海南增值税专用发票。经质证，被告对证据1-6的真实性、合法性、关联性及证明内容没有异议，对证据7的真实性、关联性、合法性及证明内容均有异议。本院认为，证据7有原件核对，且该证据是原告为了本案聘请律师、支出律师费的证明材料，故本院对该证据的真实性、合法性和关联性予以确认。原告提交的上述证据能够相互印证，形成完整的证据链，故本院对上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认并在卷佐证。被告未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年9月23日，被告田某向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）一张，并申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（中国邮政储蓄银行信用卡申请人为乙方，中国邮政储蓄银行股份有限公司为甲方）规定：“重要提示：……3.主要息费计算。（1）利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇。（2）年费：年费以账户扣收方式收取，续卡不享受首年免年费优惠。（3）违约金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。相关息费计收规定详见领用合约第三条……第三条利息及费用。1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇。已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计算，到偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家相关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行……10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》……第五条还款。1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%……4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预备现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.……甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担……第七条其它……2.如信用卡遗失、被窃、卡片信息外泄或被冒用等情形发生，乙方应及时向甲方办理挂失手续。挂失在甲方确认后生效，挂失收取手续费。甲方根据乙方的需要将为其补办新卡，并收取补换卡手续费……第十一条中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准。年费：普卡级产品免费，金卡级产品最高人民币300元/年；挂失费：普卡级产品20元/卡/次，金卡级产品40元/卡/次；换卡费10元/卡/次；境内透支取现手续费：普卡级产品为交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费；金卡级产品为交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费；透支利率为日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%……。”被告在领取信用卡后，自2013年11月1日起开始使用。被告在使用该信用卡的过程中未能按照合约的约定履行还款义务。截止至2019年2月14日止，被告共拖欠本金46779.72元、利息（含复利）4487.55元、违约金9650.75元、预借现金费用12元、分期手续费3088.21元。原告通过多种方式向被告催收欠款，但被告至今仍未还款。原告向被告催款未果，向本院起诉，遂成讼。 另查明，2019年1月17日，案外人中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行与案外人海南大兴天泰律师事务所签订一份《不良资产集中诉讼委托代理协议》［合同编号：琼大律民字（2019）第014号］。该协议将包括本案在内的信用卡不良资产委托给海南大兴天泰律师事务所进行集中诉讼。中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行向海南大兴天泰律师事务所支付了原告与本案被告在内的案件的律师服务费共计318509.85元。根据《集中诉讼催收律师费计算清单》，本案的律师服务费为3428.18元。 在庭审中，原告确认其按日利率0.05%计算被告所欠款项的利息（含复利）。 本院认为，一、关于原、被告之间欠款关系的性质及效力问题。金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告可在原告规定的信用额度内先消费、后还款，这种关系实际上是被告向原告先借款、再还款的关系，故原、被告之间的欠款关系应当认定为金融借款合同关系。原、被告于2013年9月23日签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，是当事人在平等互利、协商一致的基础上自愿达成的，是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、法规的强制性或禁止性规定，受法律保护。被告在对信用卡进行透支消费后，双方即形成了金融借款合同关系，故原告与被告田某之间的金融借款合同合法有效，当事人应当严格按照合同约定行使权利，履行义务。 二、关于欠款本金、利息、复利、违约金、预借现金费用、分期手续费的偿还问题。原告向被告发放信用卡后，被告进行信用卡透支消费和预借现金，应在每月的到期还款日前清偿当月的透支款项。但截止至2019年2月14日，被告已拖欠原告本金46779.72元、利息（含复利）4487.55元、违约金9650.75元、预借现金费用12元、分期手续费3088.21元。被告的行为已构成违约，故应承担还款及违约责任。根据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，被告未能在到期还款日偿还所透支消费款项，即原告可以按日利率0.035%-0.05%的标准对已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计算，到偿还全部欠款为止，并按月计收复利；对于取款和转出转账交易，被告应按交易金额的一定比例缴纳手续费；金卡级产品为交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费；被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。另根据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。原告主张按日利率0.05%计算被告所欠款项的利息（含复利），未违反合约的规定，故本院予以照准。被告所欠款项为透支消费金额和预借现金费用，因此，被告应向原告支付信用卡欠款本金46779.72元，利息（含复利）、违约金［截止至2019年2月14日的利息（含复利）、违约金合计14138.3元，自2019年2月15日起至结清信用卡欠款之日止，违约金、利息（含复利）按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付］，预借现金费用12元。原告请求被告支付信用卡欠款本金46779.72元、预借现金费用12元，并支付利息、复利及违约金的诉讼请求，符合合同的约定，于法有据，本院予以支持。关于分期手续费，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》并未约定该部分费用，且原告未在本院给予的合理期限内向本院提交证据证明原、被告之间存在分期手续费的另外约定，故原告要求被告支付分期手续费的诉请,于法无据，本院不予支持。 三、关于被告是否应承担律师服务费的问题。根据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行已向海南大兴天泰律师事务所支付了本案的律师服务费3428.18元。原告为中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行的分支机构。该笔律师服务费亦为原告支出。因此，被告应承担该笔律师服务费。原告请求被告承担律师服务费3428.18元，于法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告田某应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行偿还信用卡欠款本金46779.72元、预借现金费用12元及利息（含复利）、违约金［截止至2019年2月14日的利息（含复利）、违约金合计14138.3元，自2019年2月15日起至结清信用卡欠款之日止，违约金、利息（含复利）按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付］； 二、被告田某应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行支付律师服务费3428.18元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1400.46元（原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行负担67.55元，被告田某负担1332.91元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。 审判长 王 莺 审判员 郑 薇 审判员 彭豫梅 二〇一九年十月二十四日 书记员 何艳婷 书记员 吴翠女 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施 或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。