文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0112民初21947号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501号，统一社会信用代码915000005656383438。负责人：潘棠秋，总经理。委托诉讼代理人：张忠均，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛莉，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：罗银政，男，汉族，1968年10月28日出生，住重庆市巫溪县。被告：罗健，男，1992年10月26日出生，汉族，住重庆市巫溪县。被告：左仁春，女，汉族，1970年12月15日出生，住重庆市巫溪县。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告罗银政、罗健、左仁春民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月23日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2019年10月12日公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人薛莉到庭参加诉讼。被告罗银政、罗健、左仁春经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告罗银政偿还贷款本金54828.11元；利息按以下方式计算：在合同期内按合同约定利息款项支付；超过合同期限内以未付应付总金额（即尚欠本金+尚欠利息）为基数按年利率24%计算至贷款还清之日止：支付截至2019年3月1日止尚欠利息3469.84元，并另行支付以未付应付总金额58297.95元（尚欠本金54828.11元+尚欠罚息3469.84元）的0.2%乘以逾期天数（从2019年7月2日起至付清之日）的罚息；2、判令被告承担为实现债权而支付的律师费2914元；3、被告罗健、左仁春对被告罗银政的还款及相关责任承担连带清偿责任。4、本案诉讼费、保全费由三被告承担。事实与理由：2018年1月26日，原告与被告罗银政签订《贷款合同》，约定原告向被告罗银政提供贷款10万元，被告罗健、左仁春提供连带责任保证，并约定了其他事项。被告未按约还款，故提起诉讼。被告罗银政、罗健、左仁春未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提交了贷款合同、数字签名验证报告、中金支付有限公司电子回单、对账单等证据。被告未到庭，应承担不举证、质证的法律后果，经本院审查后对上述证据予以确认。经审理本院查明如下事实：2018年1月26日，被告罗银政（甲方、借方）、罗健、左仁春（丙方、连带保证人）与原告富登小贷公司（乙方、贷方）签订《贷款合同》，主要约定：1、乙方向甲方提供贷款10万元，用于其他用途，贷款期限24个月，即从2018年1月29日起至2020年1月28日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总额21870.6元；每月固定收取账户服务费300元；3、贷款审批手续费为2000元，一次性计收；4、乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，为甲方违约或视为甲方违约；5、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：解除本合同及双方间其他贷款合同，并有权以书面通知的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）；6、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；7、丙方担保的主债权为贷款本金及利息、违约金、罚息及乙方为追索前述债权而发生的实现债权的所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、差旅费、送达费等所有费用；8、保证方式为连带责任保证，乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务；9、保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。2018年1月30日，原告富登小贷公司向被告罗银政发放贷款10万元，并于当日扣收贷款审批手续费2000元。被告罗银政借款后，偿还了部分借款本息，2019年2月1日后未再还款，原告向本院提起诉讼。还款情况见附表。本院认为，原告富登小贷公司与被告罗银政、罗健、左仁春签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费2000元由乙方一次性计收并每月收取账户服务费300元，但原告系贷款人，其并不单独向被告罗银政、左仁春提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告罗银政扣收费用2000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告罗银政发放贷款数额为98000元，被告罗银政应按照实际借款数额返还借款并支付利息。由于双方未约定贷款利率标准，根据其借款金额、借款期限及应付利息总额，折算出年利率标准为14.5353%（月利率1.2112%）。根据此借款利率和实际借款金额，被告已还款中，超过约定利息的部分应抵扣本金。截止2019年2月1日还款后，被告尚欠借款本金44437.4元，此后被告长期未再还款，违反合同约定。由于双方在合同中约定的逾期罚息计算方式复杂且标准过高，对未支付的利息（含逾期还款利息、账户服务费、违约金等），本院统一调减为按照年利率24%计算。2019年2月2日起，被告剩余本金为44437.4元，应按照年利率24%支付逾期利息至清偿完毕为止。原告对其支付的律师费未举证证明，故本院不予支持。被告罗健、左仁春自愿为被告罗银政所欠原告上述债务提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，保证期间应当为主债务履行期届满之日起两年。原告在保证期间内要求被告左仁春承担连带清偿责任，该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。被告罗银政、左仁春无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、被告罗银政在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金44437.4元，并从2019年2月2日起以44437.4元为基数，按照年利率24%计算逾期利息至本清为止；二、被告罗健、左仁春对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1330元，减半收取665元，由被告罗银政、罗健、左仁春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  郭建蓉二〇一九年十月二十一日书记员  袁瑜雪附表（单位：元）            计息期间      /还款时间              本金              月息              应计      利息              还款      金额              实还      利息              抵扣      本金              剩余      本金                  2018.1.30              98000              1.2112%              -              -              -              -              98000                  2018.3.1              98000              1.2112%              1186.97              5420.65              1186.97              4233.65              93766.35                  2018.4.2              93766.35              1.2112%              1211.41              5366.65              1211.41              4155.24              89611.41                  2018.5.2              89611.41              1.2112%              1085.37              5366.65              1085.37              4281.26              85330.15                  2018.6.1              85330.15              1.2112%              1033.51              5366.65              1033.51              4333.14              80997.01                  2018.7.2              80997.01              1.2112%              1013.73              5366.65              1013.73              4352.92              76644.09                  2018.8.1              76644.09              1.2112%              928.31              5366.65              928.31              4438.34              72205.75                  2018.9.3              72205.75              1.2112%              962.01              5366.65              962.01              4404.64              67801.11                  2018.10.8              67801.11              1.2112%              958.07              5366.65              958.07              4408.58              63392.53                  2018.11.1              63392.53              1.2112%              614.24              5366.65              614.24              4752.41              58640.12                  2018.12.4              58640.12              1.2112%              781.27              5416.65              781.27              4635.38              54004.74                  2019.1.8              54004.74              1.2112%              763.12              5441.76              763.12              4678.64              49326.1                  2019.2.1              49326.1              1.2112%              477.95              5366.65              477.95              4888.7              44437.4