贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初1970号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道29号。 法定代表人：尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘丽娟，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告：李家富，男，1976年11月4日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：黄德金，男，1964年11月17日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与李家富、黄德金金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月27日公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人刘丽娟到庭参加诉讼，被告李家富、黄德金经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令李家富向兴义农商行偿还借款本金400000元及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复利（截止2019年2月15日所欠利息为11582.66元）；2.请求依法判令黄德金对李家富的上述债务向兴义农商行承担连带保证责任；3.本案诉讼费用由李家富、黄德金共同承担。事实及理由：兴义农商行下属白碗窑支行与李家富于2018年7月9日签订合同编号91046877号的《自然人最高额循环借款合同》，约定：兴义农商行向李家富提供最高额循环贷款，其中对于借款金额、用途、期限、利率执行方式、本息还款方式等均以《借款借据》所记载为准，同时，约定了贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。如借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布已发放的贷款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用。同日，兴义农商行与李家富办理了银行《借款借据》，约定借款金额为400000元，用于工程周转，借款期限自2018年7月9日起至2019年7月8日止，月利率为5.9500‰，采取按季结息，到期还本的方式。借款人不能按期付息，自次日起计收复利，贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%，即按月利率8.925‰收取。李家富借款后结息至2018年9月21日，此后便未再偿还借款利息，经兴义农商行多次催告，李家富均以无力偿还为由拒不履行还款义务。现李家富行为已构成违约，兴义农商行有权宣布该笔贷款立即到期，并要求李家富立即清偿贷款本息及相关费用。同日，兴义农商行与黄德金签订编号91046877号《保证合同》约定：为确保借款人李家富与兴义农商行签订的编号91046877号的《借款合同》的履行，黄德金作为保证人对上述债务提供连带保证责任，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证范围包括主债权本金人民币400000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、兴义农商行垫付的有关费用和实现债权的一切费用。截止2019年2月15日，李家富尚欠兴义农商行借款本金400000元及利息11582.66元。保证人黄德金应为借款人李家富的上述债务承担连带保证责任。为维护兴义市农商行的合法权益，特诉至法院请求依法支持诉讼请求。 李家富、黄德金经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：1.案涉《自然人最高额循环借款合同》与《保证合同》的效力问题；2.兴义农商行的诉请是否支持。 兴义农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，李家富、黄德金经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及书面质证意见。本院对兴义农商行提交的证据综合认定如下：兴义农商行提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，李家富、黄德金身份证复印件，编号为91046877的《自然人最高额循环借款合同》、《借款借据》、《还款计划表》、《提款申请书》、《转账贷方凭证》，编号为91046877的《保证合同》，《李家富贷款利息清单》、《李家富欠款情况》，本院依法向兴义农商行释明，兴义农商行承诺上述证据均为真实，本院与兴义农商行提交的原件核实后对上述证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2018年7月9日，李家富作为借款人与兴义农商行的下设分支机构贵州兴义农村商业银行股份有限公司白碗窑支行（以下简称兴义农商行白碗窑支行）作为贷款人签订合同编号为91046877号的《自然人最高额循环借款合同》，合同约定：借款人在符合贷款人条件的前提下，贷款人向借款人提供最高额循环贷款。《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款执行利率、用途和还本付息方式等信息，与本合同具有同等法律效力。借款人在确认《借款借据》的基本要素后，通过贷款人营业网点签署纸质《借款借据》或通过电子渠道确认电子凭证后，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，借贷双方债权债务关系成立，《借款借据》生效。贷款利息自贷款资金发放到本合同约定的结算账户之日起计算，按日计息，在计息时每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但借贷双方另有特殊约定的除外。借款人应当在还款日足额偿还利息，如借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息及复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，该笔借款结息周期按按月结息执行，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用、剩余款项按照下列原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；对于除上述情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同尾部李家富书写“本人已阅读并充分理解上述条款，愿意遵守本合同所有条款。”并在借款人处签字捺印，兴义农商行白碗窑支行在贷款人处加盖合同专用章。同时，李家富在《贵州兴义农村商业银行借款借据》上借款人处签字捺印。《贵州兴义农村商业银行借款借据》载明，借款人为李家富，借款金额400000元，借款用途工程周转，借款固定月利率为5.95‰，借款日期2018年7月9日，到期日期2019年7月8日，还款方式为按季结息，一次还本。 2018年7月9日，黄德金作为保证人（甲方）与兴义农商行白碗窑支行（乙方）签订《保证合同》约定：为确保李家富（债务人）与兴义农商行白碗窑支行签订的编号为91046877的借款合同的履行，保障兴义农商行白碗窑支行债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供连带责任保证。保证方式为连带保证责任，保证担保范围包括债权本金400000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。合同尾部甲方处黄德金签字捺印，兴义农商行白碗窑支行在乙方处加盖合同专用章。 2018年7月9日，兴义农商行白碗窑支行向李家富账户发放贷款400000元。兴义农商行提交的《还款计划表》、《李家富贷款利息清单》、《李家富欠款情况》显示，李家富借款后仅于2018年9月21日支付了第一期利息5870.67元（未逾期）。兴义农商行自认其起诉后，李家富分别于2019年3月30日支付了7250元，2019年4月18日支付了300元。 以上法律事实，有兴义农商行的陈述，兴义农商行提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，李家富、黄德金身份证复印件，编号为91046877的《自然人最高额循环借款合同》、《借款借据》、《还款计划表》、《提款申请书》、《转账贷方凭证》，编号为91046877的《保证合同》，《李家富贷款利息清单》、《李家富欠款情况》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。兴义农商行下设分支机构兴义农商行白碗窑支行与李家富于2018年7月9日签订的编号为91046877的《自然人最高额循环借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行白碗窑支行已按合同约定向李家富账户发放贷款400000元，李家富则应按照约定履行还本付息的义务，李家富未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。兴义农商行作为兴义农商行白碗窑支行的法人单位诉请李家富偿还尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息，于法有据，本院予以支持。由于兴义农商行起诉时本笔借款未到期，兴义农商行虽主张截止至2019年2月15日，但李家富在兴义农商行起诉后又支付了两次款项，导致借期内应付未付的正常利息金额发生了变化，现借款已到期，故本院按双方合同约定并根据兴义农商行提交的《还款计划表》、《李家富贷款利息清单》、《李家富欠款情况》及兴义农商行的自认进行核算，本笔贷款到期日2019年7月8日李家富尚欠兴义农商行的借款本金为400000元、借期内应付未付的正常利息应为15456.67元。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。兴义农商行与李家富签订的《自然人最高额循环借款合同》中对于罚息、复利均有明确约定，罚息与复利均按罚息利率计收，罚息利率在本合同载明的利率基础上加收50%，双方约定月利率为5.95‰，罚息利率应为月利率8.925‰，此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，李家富未按合同约定足额支付利息，借款到期亦未偿还借款本金，应按照合同的约定计算罚息、复利，故对兴义农商行诉请的罚息、复利本院予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。故本案借款从2019年7月9日起至借款清偿完毕之日止的罚息、复利应以李家富尚欠的借款本金400000元和借期内应付未付的正常利息15456.67元之和为基数按月利率8.925‰计算支付至借款清偿完毕之日止。 关于黄德金对本案借款本息是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，黄德金与兴义农商行签订《保证合同》，该保证合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定保证方式为连带保证责任，保证担保范围包括债权本金400000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。本案借款期限届满为2019年7月8日，保证期间应至2021年7月8日，兴义农商行于2019年2月18日向本院提起诉讼，未过保证期间，故黄德金应对李家富向兴义农商行的借款本息承担连带清偿责任。黄德金在承担连带保证责任后，有权向李家富进行追偿。 李家富、黄德金经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、李家富于本判决生效之日起十日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止至2019年7月8日的借款本金400000元、利息15456.67元；并以415456.67元为基数从2019年7月9日起按月利率8.925‰计算支付罚息、复利至借款清偿完毕之日止； 二、黄德金对上述债务承担连带清偿责任，黄德金承担连带保证责任后，有权向李家富追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费8074元（其中案件受理费7474元、公告费600元），由李家富、黄德金共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  兰中兴 人民陪审员  岑正华 二〇一九年十月十八日 书 记 员  余永彪