广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初2488号原告：中国工商银行股份有限公司江门港口支行，住所江门市港口路一号之一。负责人：刘世扬。委托代理人：蔺绍晖、雷军，该行员工。被告：钟有朝，男，1974年10月11日出生，汉族，住江门市江海区，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行诉被告钟有朝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭,于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行的委托代理人蔺绍晖到庭参加诉讼，被告钟有朝经本院公告传唤，公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，被告立即偿还贷款本息268313.78元（其中本金263950.16元、利息4363.62元，暂计至2019年1月21日，从2019年1月22日起至该笔贷款实际还清之日止的利息、罚息、复利按照上述合同约定的利率标准计算）；二、被告对上述债务承担抵押担保责任，原告对拍卖、变卖抵押物江门市蓬江区棠下镇上城铂雍汇花园2幢1306室的处置所得享有优先受偿权；三、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告于2014年11月19日与原告签订合同编号为2014港住自0208号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为300000元，借款期限为240个月，自2014年11月21日起至2034年11月21日止，约定还款日期为每月21号，同意将其所购买房屋：江门市蓬江区棠下镇上城铂雍汇花园2幢1306室全部作为借款抵押担保，并已办妥抵押权登记手续。上述合同签订后，原告依照合同规定，于2014年11月21日向被告发放了贷款300000元，履行了合同义务。贷款发放后，从贷款发放日起至2018年12月止，被告出现逾期断供，现已连续4期，累计33期未按时足额偿还贷款本息，积欠本金3600.88元、利息4363.62元（暂计至2019年1月21日，从2019年1月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利按照上述合同约定的利率标准计算）。根据以上事实，被告的行为已构成违约。原告认为，原告与被告签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告未能依法履行合同义务，按照2014港住自0208号《个人购房借款/担保合同》第十四条的规定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息以及其他费用，直至解除合同。同时根据上述合同第二十一条的规定：如发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，我行有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物以所得价款优先受偿。为防止国有银行资产损失，特向法院提出诉讼，请法院依法判决。原告在举证期限内向本院提交的证据有：1.借款凭证；2.《个人购房借款/担保合同》；3.自营历史明细列表；4.身份证、户口簿；5.不动产登记证；6.催收通知书。被告无到庭，无答辩，在举证期限内也无提交证据，视为其放弃行使应诉、举证的权利。原告提交的证据有原件，证据形式合法，能够证明原、被告之间的金融借款合同关系，应予确认原告所举证据内容的真实性，确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告陈述的事实及提供的证据予以确认。经审理查明:2014年11月19日原、被告签订2014港住自0208号《个人购房借款/担保合同》，约定被告因购买江门市蓬江区棠下镇上城铂雍汇花园2幢1306室需要向原告贷款300000元，贷款期限为20年，从2014年11月21日至2034年11月21日。《个人购房借款/担保合同》第十四条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；第二十一条约定贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物以所得价款优先受偿另查明，2017年12月19日原、被告为江门市蓬江区棠下镇上城铂雍汇花园2幢1306室房屋办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。再查明，2014年11月21日原告向被告发放了300000元的贷款。2018年10月21日被告开始欠款，截止至2019年1月21日，被告拖欠原告本金263950.16元，利息4363.62元，合计268313.78元。以上事实，有原告向本院提交的证据原件以及原告的庭审陈述在案佐证。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容合法，受法律保护。原告向被告主张还款符合法律规定，主体适格。被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》发生借贷关系，原告依约将款项300000元发放到被告的账户，履行了自己的合同义务。被告作为借款人，收到并使用了原告出借的借款，应按合同约定的还款期限偿还款项给原告，但被告自2018年10月21日开始欠款，没有按期归还借款本金，违反合同中约定的借款人需按时还款的约定，已属违约。原告要求解除与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，并要求被告立即提前清偿借款本金263950.16元，上述该请求在合同中均有约定，于法有据，合法合理，本院予以支持。关于借款的利息问题。由于被告拖欠借款本金263950.16元未归还给原告，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》中约定了被告如果没有按约定及时足额偿还贷款本息，原告有权按照《个人购房借款/担保合同》的约定向被告收取利息及罚息，该约定没有违反法律的禁止性规定，应予准许。原告请求按《个人购房借款/担保合同》的约定要求被告支付拖欠借款本金263950.16元的利息（截止至2019年1月21日的利息4363.62元，之后的利息及罚息自2019年1月22日起继续按《个人购房借款/担保合同》的约定利率计算至实际清偿之日止），合法合理，本院予以支持。关于抵押责任问题。被告以其自有的江门市蓬江区棠下镇上城铂雍汇花园2幢1306室房屋提供了抵押担保，抵押物也已经办理了抵押权登记手续，抵押关系合法有效。因此在被告不能按时还款时，原告对其抵押房屋有优先受偿权。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行与被告钟有朝签订的2014港住自0208号《个人购房借款/担保合同》；二、被告钟有朝应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金人民币263950.16元、利息及罚息（截止至2019年1月21日的利息4363.62元，之后的利息及罚息自2019年1月22日起继续按《个人购房借款/担保合同》的约定利率计算至实际清偿之日止）给原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行；三、被告钟有朝如不履行还款义务时，则以被告钟有朝名下所有的座落于江门市蓬江区棠下镇上城铂雍汇花园2幢1306室房屋折价、拍卖或者变卖所得的款项优先偿还给原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5324.71元，保全费1920元，合共7244.71元，由被告钟有朝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  莫少彬人民陪审员  黎剑樱人民陪审员  刘长杰二〇一九年十月八日法官助理林鸿杰书记员张雅文