河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫14民终5074号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地：广东省广州市天河区体育东路160号15、16、17、27、28楼。统一社会信用代码：91440000890350458F。负责人：石合群，系该公司总经理。委托诉讼代理人：司忠诚，河南公朴律师事务所律师。被上诉人（原审原告）:朱大帅，男，汉族,1983年6月17日出生,住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：孔祥瑞，河南栗城律师事务所律师。上诉人中国平安财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称平安财险广东分公司）因与被上诉人朱大帅人身保险合同纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2019）豫1426民初1406号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月25日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人平安财险广东分公司的委托诉讼代理人司忠诚，被上诉人朱大帅的委托诉讼代理人孔祥瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险广东分公司上诉请求：1、撤销河南省夏邑县人民法院（2019）豫1426民初1406号民事判决，依法改判或发回重审；2、一二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1、从朱大帅一审提交的订单派送明细分析，订单已送达完毕，又无新的配送任务，朱大帅非系履行职务时受伤，上诉人不应承担赔付责任；2、朱大帅受伤系韩佳所致，韩佳系直接侵权人，朱大帅损失应由韩佳及车辆投保的保险公司承担，雇主无责任，上诉人不应承担赔付责任；3、即便朱大帅从事雇佣活动中受伤，原审法院在未查清朱大帅是否已向韩佳及肇事车辆的保险公司主张赔偿的情况下，判决上诉人承担赔付责任不当；4、上诉人已就保险条款和特别约定履行了提示、说明义务。案涉保险系网上投保，投保人只有在阅读保险条款后才能投保、生效，不存在未尽提示和明确说明义务的情况。保单中关于伤残赔付比例的约定不属于免责条款，上诉人亦无需尽到提示和明确说明义务。朱大帅辩称：1、朱大帅一审提交的事故责任认定书、现场照片等能够证明朱大帅系在送外卖途中受伤；2、本案涉及的是雇主责任险，朱大帅在履行职务送外卖途中受伤，上诉人应当承担赔付责任；3、上诉人未就比例赔付的条款向投保人进行提示和明确说明，该条款对投保人不具有约束力。原审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。朱大帅向一审法院提出诉讼请求：1、判令平安财险广东分公司赔偿医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、鉴定费、交通费等费用40000元；2、诉讼费由平安财险广东分公司承担。诉讼过程中，朱大帅增加诉讼请求至150000元。一审法院认定事实：朱大帅在夏邑县康辉电子商务有限公司担任“骑手”职务，负责配送外卖工作。2018年11月11日15时07分，朱大帅驾驶电动两轮车在送外卖时，当其沿昌盛路由南向北行驶至农村信用社门口时，与驾驶豫Ｎ×××××号轿车的韩佳发生交通事故，造成两车损坏及朱大帅受伤。该事故经夏邑县公安交通警察大队处理后认定：朱大帅不负事故责任，韩佳负事故的全部责任。朱大帅受伤当日入住夏邑县人民医院，经初步诊断为急性颅脑闭合性损失、右下肢软组织挫伤、右侧胫骨粉碎性骨折、右侧內踝骨折等，2019年1月28日出院，花费各种医疗费用31184.5元。2019年3月27日朱大帅的伤经商丘商都法医临床司法鉴定所认定：右侧胫骨远端骨折构成十级伤残、右侧内踝骨折构成十级伤残，根据总则4.2晋级原则，构成九级伤残，同时花费鉴定费1300元。另查明，2018年11月11日夏邑县康辉电子商务有限公司通过网络方式为其雇员朱大帅在平安财险广东分公司投保雇主责任保险，每次事故赔偿限额为650000元、每人医疗费用赔偿限额为50000元、每人伤残限额为600000元，保险期间自2018年11月11日00时起至2018年11月11日23时止。朱大帅要求平安财险广东分公司赔偿医疗费31184.5元、误工费9000元（50元/天×180天）、护理费7800元（100元/天×78天）、营养费1560元（20元/天×78天）、残疾赔偿金118231.44元（29557.86元/年×20年×20%）、鉴定费1300元、施救费300元，以上合计177175.94元，朱大帅只要求平安财险广东分公司赔偿150000元，平安财险广东分公司拒不赔偿，双方形成纠纷。一审法院认为，雇主责任险是一种责任保险，根据《中华人民共和国保险法》第六十五条规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负赔偿责任为保险标的的保险。在雇主责任险中，雇主是责任的承担者，是赔偿义务人，第三者是雇员，保险人就是保险公司。现作为第三者的雇员在雇佣活动中受伤，直接要求作为保险人的保险公司承担保险责任，符合法律规定，予以支持。夏邑县康辉电子商务有限公司与平安财险广东分公司签订的雇主责任保险合同，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同依法成立并生效，双方均应按照合同的约定履行。在该保险合同有效期限内，夏邑县康辉电子商务有限公司的员工朱大帅在从事雇佣活动（外卖配送）中发生交通事故，并受伤，平安财险广东分公司作为保险人应按照保险合同约定承担保险责任。根据保险合同约定，赔偿责任的范围为：医疗费用、误工费、残疾赔偿金，朱大帅基于人身损害赔偿标准主张的护理费、营养费、施救费，无合同依据，不予支持。关于朱大帅主张的医疗费用。根据涉案保险合同约定，医疗费限额为5万，应当扣除工伤保险基金已支付的部分以及从其他途径补偿的部分后，保险公司再按照就诊地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理医疗费用剩余部分的承担保险责任。现无证据证明朱大帅的医疗费通过其他途径已经得到补偿或报销一部分，也无证据证明部分费用不合理，因此朱大帅要求的医疗费31184.5元，未超过赔偿限额，平安财险广东分公司应予赔偿。关于朱大帅主张的误工费。根据涉案保险合同约定，被保险人雇员暂时丧失工作能力，经医院诊断证明，保险公司对其住院期间的误工损失按照保单约定标准进行补偿，每天赔偿标准按50元，累计赔偿天数不超过180天，该雇员在评定伤残等级后，本项赔偿责任终止。朱大帅2018年11月11日受伤住院，2019年3月27日其伤残被评定为九级伤残，因此误工费应为6800元（50元/天×136天）。关于朱大帅主张的残疾赔偿金。根据涉案保险合同约定，残疾赔偿金依据伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，按每人死亡伤残赔偿限额及该条款所附“伤残等级赔偿限额比例表”规定的比例计算伤残赔偿金额，其中九级伤残对应的给付比例为7%。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定，涉案保险合同关于伤残等级比例赔付的条款属于“免除保险人责任的条款”。同时，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中，投保人通过网络投保，保险人可以采取网页、音频、视频等形式进行提示和明确说明，但平安财险广东分公司并未提供这方面的相关证据，同时，根据双方提供的保险单，内容在形式上基本一致，并未采取特殊字体、颜色或符号等特别标识对免除保险人责任条款进行提示。因此应认定保险条款中关于伤残等级比例赔付的约定不产生效力。朱大帅要求的残疾赔偿金赔付比例应按照20%进行计算，即为120000元（600000元×20%）。关于朱大帅主张的伤残鉴定费。《中华人民共和国保险法》第六十四条规定：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”因此朱大帅为确定其伤残等级而支付的鉴定费1300元，也应由平安财险广东分公司承担。以上合计159284.5元平安财险广东分公司应予赔付，朱大帅仅要求150000元，系其对自己权利的处分，不予干涉。一审依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第二十三条、第六十四条、第六十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条规定，判决：平安财险广东分公司于判决生效之日起十日内向朱大帅支付保险金150000元。案件受理费3300元，由平安财险广东分公司负担。本院二审期间，被上诉人提交证据两份。证据1，判决书1份，拟证明另案与本案案情相同，应同样判决；证据2，保单一份，拟证明保单中并未就特别约定条款加粗加黑，未尽提示和明确说明义务。对被上诉人提供的证据，本院组织双方当事人进行了质证，本院认为上诉人提供的证据1，因两案案情不完全相同，该证据与本案不具有关联性，不能作为本案认定事实的有效依据；证据2，内容客观真实，能够实现被上诉人证明目的，本院予以采信。本院二审查明的事实与一审查明的事实一致。本院认为，关于朱大帅是否系在履行职务送外卖时受伤，平安财险广东分公司应否承担赔付责任的问题。朱大帅一审提交的道路事故认定书、事故现场照片、订单派送明细、入院病历等证据相互印证，能够证明朱大帅在送外卖期间发生交通事故受伤。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负赔偿责任为保险标的的保险。朱大帅作为雇员在雇佣活动中受伤，既可以向侵权人主张权利也可以请求雇主承担赔偿责任。现朱大帅作为第三者夏邑县康辉电子商务有限公司的雇员在雇佣活动中受伤，直接要求作为保险人的平安财险广东分公司承担保险责任。雇主夏邑县康辉电子商务有限公司在平安财险广东分公司购买了雇主责任险，平安财险广东分公司依法应当承担赔付责任。至于朱大帅是否申请工伤、医疗费是否已支付的问题，根据谁主张谁举证的原则，应有平安财险广东分公司提供证据证明，因其未提交证据证明朱大帅医疗费已获赔偿，朱大帅要求的医疗费31184.5元，未超过赔偿限额，平安财险广东分公司应予赔偿。关于是否应当按照合同约定的赔付比例进行赔付的问题，上诉人虽辩称本案系网上投保，保险条款系强制阅读，但上诉人在一二审期间均未提交投保单或显示投保流程的相关网页、视频等有效证据证明其向投保人送达了保险合同条款，保险条款必须强制阅读的事实。双方当事人提交的保单上亦未有投保人夏邑县康辉电子商务有限公司盖章和经办人签字，不能证明投保人对保单及合同条款内容向投保人尽到说明告知义务，在投保人不知悉残疾赔偿金如何计算相关约定的情况下，该保险条款中的上述约定，对朱大帅不发生效力，因此，一审对残疾保险金的计算标准并无不当。综上所述,上诉人的上诉理由不成立,应予驳回。一审判决认定事实清楚,适用法律正确,应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定,判决如下:驳回上诉,维持原判。二审案件受理费3300元,由上诉人中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担。本判决为终审判决。审判长 戴 蕙审判员 王保中审判员 李 鑫二〇一九年十月三十日书记员 李 昊