广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0781民初3609号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行。住所：台山市台城环市东路35号。负责人：李嘉斌，该行行长。委托诉讼代理人：陈凤转，国信信扬（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：余海贤，国信信扬（江门）律师事务所律师。被告：林联鹏，男，1981年4月8日出生，汉族，住广东省博罗县。被告：谭穗凯，男，1980年8月21日出生，汉族，住台山市。被告：熊晓霞，女，1983年7月12日出生，汉族，住台山市台城环市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行（以下简称“邮储银行台山支行”）与被告林联鹏、谭穗凯、熊晓霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈凤转，被告熊晓霞到庭参加诉讼，被告林联鹏、谭穗凯经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行台山支行向本院提出诉讼请求：1．判令林联鹏向邮储银行台山支行偿还贷款本金825694.35元及相应的利息、罚息及复利（截至2019年7月5日利息、罚息及复利为13,418.11元，自2019年7月6日起至实际清偿之日止的利息罚息及复利，按《小额贷款额度借款合同》约定计算，利息按照年利率7.3%，罚息及复利是分别按照利息年利率7.3%加收30%计算，合计839112.46元）；2．判令林联鹏赔偿邮储银行台山支行违约金100000元和因本案支出的律师费损失28000元；3．判令谭穗凯、熊晓霞对林联鹏的上述债务承担连带清偿责任；4．判令邮储银行台山支行对林联鹏、谭穗凯用作抵押的位于台山市台城河北村委会猪腰山等山的林权（权证号为台林证字2014第01130035号）折价抵债或对拍卖、变卖的处置款享有优先受偿权；5．判令林联鹏、谭穗凯、熊晓霞共同承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年6月15日，林联鹏与邮储银行台山支行签订《小额贷款额度借款合同》，就借款额度为1000000元人民币、期限、还款方式、担保、违约责任等事项作出了约定。同日，邮储银行台山支行与林联鹏、谭穗凯签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定为担保林联鹏与邮储银行台山支行签订的借款合同，林联鹏、谭穗凯以其所有的位于台山市台城河北村委会猪腰山等山的林权（台林证字2014第01130035号）作为贷款的最高额抵押担保。2016年10月24日，林权登记完成，证明书号为粤（2016）台山市不动产证明第0001572号。2016年4月8日、4月27日，熊晓霞、谭穗凯分别出具《补充担保函》，均承诺：为担保林联鹏与邮储银行台山支行签订的借款合同及其项下的各项业务合同的履行，熊晓霞、谭穗凯提供连带责任保证。2018年1月12日，经林联鹏申请，邮储银行台山支行同意，邮储银行台山支行依约放款1000000元至林联鹏的账户，贷款年利率为7.3%，贷款期限24个月，还款方式是阶段性等额本息。邮储银行台山支行认为，根据借款合同约定，林联鹏的欠款行为已构成严重违约，邮储银行台山支行有权宣布尚未到期的贷款提前到期，要求林联鹏偿还本金825694.35元及相应利息、罚息及复利13418.11元（暂计至2019年7月5日），合计839112.46元，并赔偿合同金额10%即100000元的违约金和邮储银行台山支行因本案支出的律师费28000元。谭穗凯、熊晓霞作为连带责任保证人应当为林联鹏上述欠款承担连带清偿责任。同时，邮储银行台山支行作为抵押权人，有权就林联鹏、谭穗凯提供的抵押林权折价拍卖、变卖所得的价款优先受偿。林联鹏、谭穗凯未作答辩。熊晓霞辩称，承认邮储银行台山支行所称的事实和理由，对借款和担保事实予以确认，但认为不应该加收利息和违约金100000元。本院经审理认定事实如下：2016年4月8日，熊晓霞在《中国邮政储蓄银行贷款业务补充担保函》中担保人处签名，该担保函约定“根据有关法律、法规和《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》（编号4499975Q216065051913）的有关条款规定，为了进一步提高借款人林联鹏的偿债能力，熊晓霞愿意作为其担保人，对贷款人偿还贷款本息承担连带保证责任”。同月27日，谭穗凯以同样方式签订了担保函，对林联鹏的债务承担连带保证责任，上述担保函均未约定保证期间。2016年6月15日，林联鹏与邮储银行台山支行签订《小额贷款额度借款合同》（编号4499975Q216065051913），约定合同项下授信额度为1000000元，额度存续期最长为48个月。合同第十二条12.2.1约定，对于林联鹏未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮储银行台山支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。合同第五十四条约定，林联鹏发生本合同约定的违约情形的，邮储银行台山支行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求林联鹏立即清偿；……54.7要求林联鹏支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿邮储银行台山支行损失的，林联鹏应当继续承担赔偿责任；54.8以法律手段追偿贷款，并要求林联鹏承担邮储银行台山支行因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。同日林联鹏、谭穗凯与邮储银行台山支行还签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定以林联鹏、谭穗凯共有的位于台山市台城河北村委会猪腰山等山（台林证字（2014）第01130035号）的688亩的林权作为抵押物担保上述债权，并办理了抵押登记。担保债权最高额为2580000元及其利息之和，担保债权确定的期间为2016年6月15日至2020年6月15日。谭穗凯在合同共有人处签字。2017年12月27日，林联鹏向邮储银行台山支行申请小额贷款额度借款支用，2018年1月12日，林联鹏向邮储银行台山支行借得1000000元，借款期限为2018年1月12日至2020年1月12日，借款用途为山林抚育，年利率为7.3%，还款方式为阶段性等额本息还款法（即前12个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款）。罚息为年利率7.3%基础上上浮30%，复利为年利率7.3%基础上上浮30%。贷款发放后，林联鹏前几月依约还款，后出现逾期。截至2019年7月5日，林联鹏拖欠借款本金825694.35元、利息11432.23元，罚息1985.88元。至起诉之日止，林联鹏已连续5期未还款。2019年7月9日，邮储银行台山支行为追偿借款向国信信扬（江门）律师事务所支付了律师费28000元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。林联鹏与邮储银行台山支行签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》及熊晓霞、谭穗凯与邮储银行台山支行签订的《中国邮政储蓄银行贷款业务补充担保函》均系双方当事人真实意思表示，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。林联鹏逾期未还款，构成违约，应当承担违约责任，邮储银行台山支行按照合同约定，宣布借款提前到期，主张林联鹏偿还借款本金合计825694.35元及利息11432.23元、罚息1985.88元（暂计算至2019年7月5日）、借期内利息的复利（计算至还清之日止）、违约金100000元（按合同约定总金额10%计算违约金），从2019年7月6日起至林联鹏实际偿还借款之日止按合同约定的罚息利率（即年利率9.49%）计算罚息，理据充足，本院予以支持。对于邮储银行台山支行主张的以后的利息和复利问题，根据合同的约定，未按照合同约定偿还贷款本金的，只需按罚息的利率计算罚息，该罚息已包含利息，无需另行计算利息，因此，邮储银行台山支行主张的以后的利息，理据不足，本院不予支持。复利的产生是依据当事人的约定，同时也要符合《人民币利率管理规定》的要求。复利应只限于借款期限内应付未付的利息为基数按合同利率计算利息，贷款逾期后则按罚息利率计算利息，罚息不应再计收复利。关于邮储银行台山支行主张的律师费28000元，根据合同约定为实现债权而支出的律师费由违约方承担，该约定不违反法律规定，邮储银行台山支行诉请由林联鹏负担本案律师费，本院予以支持。关于邮储银行台山支行提出对林联鹏提供的抵押担保物（台山市台城河北村委会猪腰山等山林权）处置所得价款享有优先受偿的请求，经查，林联鹏借款时提供了其所有的上述林权作担保，且办理了抵押担保手续，故邮储银行台山支行上述请求，符合法律规定，本院予以支持。关于邮储银行台山支行诉请熊晓霞、谭穗凯对林联鹏的上述借款承担连带清偿责任的问题，当事人签订的《中国邮政储蓄银行贷款业务补充担保函》合法有效，约定保证方式为连带责任保证，故邮储银行台山支行要求熊晓霞、谭穗凯对林联鹏的上述债务承担连带清偿责任，理据充足，本院予以支持。林联鹏、谭穗凯经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十三条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告林联鹏于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行偿还借款本金825694.35元、利息11432.23元、罚息1985.88元（暂计算至2019年7月5日，从2019年7月6日起，以尚欠借款本金825694.35元为基数按罚息即年利率7.3%基础上上浮30%计算至欠款实际清偿之日止；以逾期未付利息11432.23元为基数按复利即年利率7.3%基础上上浮30%计算至未付利息实际清偿之日止）；二、被告林联鹏于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行支付违约金100000元及律师费28000元；三、若被告林联鹏未履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行有权对被告林联鹏提供的抵押担保物坐落于台山市台城河北村委会猪腰山等山林权（权证号：台林证字（2014）第01130035号）以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告谭穗凯、熊晓霞对被告林联鹏的上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6735.56元（已由原告预交），财产保全费5000元，合计11735.56元，由被告林联鹏负担。原告预交的11735.56元，本院予以退回，被告林联鹏应向本院补缴案件受理费11735.56元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  童学刚二〇一九年十月二十四日书记员  赵妙灯