文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0108民初21455号原告：中国工商银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，统一社会信用代码91500000902887456B。负责人：刘亚干，该行行长。委托诉讼代理人：张彬彬（特别授权），重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊丽（特别授权），重庆索通律师事务所律师。被告：豆小方，女，汉族，1975年10月14日出生，住重庆市彭水县。原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行（以下简称工行重庆市分行）诉被告豆小方金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆市分行的委托诉讼代理人张彬彬到庭参加诉讼，被告豆小方经本院依法送达传票传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工行重庆市分行诉称：2017年5月22日，被告填写了《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》，申请以信用卡透支额度的方式向原告借款255000元，并申请办理分期付款业务。其中约定了手续费总额为24480元，被告以分期方式向原告归还透支本金和手续费，首期还款额为7775元，以后每期还款额为7763元，分期期数为36期。经原告调查审查审批后，向被告发放了信用卡，且原告按约以给予被告信用卡透支额度255000元的方式借款给被告。信用卡发放后，被告遂使用该信用卡进行消费，但未按时足额履行还款义务。原告认为，被告未按约定履行还款义务，根据《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权取消被告剩余期数分期付款，并要求其立即清偿透支本金、手续费、透支利息、滞纳金、违约金等费用。为维护原告的合法权益，特诉至法院请求：一、判决被告豆小方立即偿还原告透支本金及手续费113419.95元和截至2019年7月20日的透支利息2840.84元、违约金1481.77元（违约金自2017年1月1日起计收至2019年7月20日），合计117742.56元；二、判决被告豆小方向原告支付自2019年7月21日起至透支本息还清之日止的透支利息及违约金，利随本清（透支利息以前述透支款项113419.95元中尚欠数额为基数，按每日万分之五的标准计付，违约金按最低还款额未还部分的5%支付至透支本金还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；三、判决本案诉讼费由被告豆小方承担。被告豆小方未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。原告工行重庆市分行为证明其诉讼请求举示如下证据：第一组证据：1-1、《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》（系被告于2017年5月22日填写并向原告提交）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（该申请书及章程是该合约的组成部分，系被告向原告提交申请书时所附的相关材料）；1-2、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（系原告依法公告后对被告适用的章程和合约）。该组证据拟证明被告豆小方向原告以申请信用卡透支额度的方式借款并办理分期付款业务。原、被告双方在前述《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》中对借款本金即申请分期金额、手续费、分期期数、每期还款金额等进行了约定。且该申请材料中载明：其他未尽事宜，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关约定执行，即原、被告双方对透支利息以及违约责任等内容亦进行了约定；第二组证据：2-1、《欠款构成说明》；2-2、《流水明细》。该组证据拟证明截至2019年7月20日止，被告尚欠原告透支本息等共计117742.56元[其中，透支本金及手续费113419.95元、透支利息2840.84元、违约金1481.77元（违约金自2017年1月1日起计收至2019年7月20日）]。被告豆小方未向本院举示证据。被告豆小方未到庭参加诉讼，亦未对原告举示的证据提交书面的质证意见。本院认为，上述证据已经庭审举证、质证，本院将结合当事人的陈述等进行综合认定。本院经审理认定事实如下：被告于2017年5月22日申请以信用卡透支额度的方式向原告借款并办理分期付款业务，并向原告提交了一份《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》，申请办理该分期付款业务的材料中包含《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等材料。前述《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》中载明的主要内容有：其他未尽事宜，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关约定执行。被告在前述《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》签字对此约定予以确认。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条“贷记卡计息及费用规定”第二项载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一项载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第三条第三款第一项第二项载明：甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第六项约定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”该合约中载明申请书和章程是本合约的组成部分。原告经调查审查审批后，遂向被告发放了信用卡，且原告按约以给予被告信用卡透支额度255000元的方式借款给被告。按照《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》约定，被告应向原告支付手续费24480元，被告共计分为36期还款，首期还款额为7775元(含借款本金及手续费)，以后每期还款额为7763元(含借款本金及手续费)；若被告未按约定按时足额存入资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定收取透支利息、违约金等费用。截至2019年7月20日，被告该信用卡账户（主卡卡号：xxxxxxxxxxxx）尚欠原告透支本金及手续费113419.95元、透支利息2840.84元、违约金1481.77元（违约金自2017年1月1日起计收至2019年7月20日）]。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中被告向原告申请办理该信用卡及分期付款业务的材料中包含《中国工商银行购车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，前述材料系原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了该信用卡并以给予被告信用卡透支额度255000元的方式借款给被告，被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还其透支本金和支付手续费的义务。由于被告未按约履行偿还透支本金和支付手续费的义务，其行为已构成违约，依法负有偿还透支本金和支付手续费、透支利息、违约金的义务。故对原告提出的要求被告偿还原告透支本金及手续费113419.95元和截至2019年7月20日的透支利息2840.84元、违约金1481.77元以及原告要求被告向其支付自2019年7月21日起至透支本息还清之日止的透支利息及违约金（透支利息以前述透支款项113419.95元中尚欠数额为基数，按每日万分之五的标准计付，违约金按最低还款额未还部分的5%支付至透支本金还清之日止，每期违约金最高500元人民币）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限本判决生效之日起三日内由被告豆小方偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行透支本金及手续费113419.95元，并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行截至2019年7月20日的透支利息2840.84元、违约金1481.77元；二、限本判决生效之日起三日内由被告豆小方向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付自2019年7月21日起至透支款项还清之日止的透支利息及违约金（透支利息以前述透支款项113419.95元中尚欠数额为基数，按每日万分之五的标准计付，违约金按最低还款额未还部分的5%支付至透支款项还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；若被告豆小方未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2654元，减半收取1327元，由被告豆小方负担（限本判决生效之日起三日内直接向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 黄家琴法官助理 许桂永二〇一九年十月十四日书 记 员 黄 聪