新疆生产建设兵团塔斯海垦区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）兵0502民初127号 原告：精河县农村信用合作联社，住所地新疆博州精河县和平路（县人民政府南侧）。 法定代表人：陈海燕，系该社理事长。 委托诉讼代理人：张伟，男，系精河县农村信用合作联社霍热信用社工作人员。 委托诉讼代理人：刘新国，男，系精河县农村信用合作联社霍热信用社工作人员。 被告：朱月，男，1966年11月10日出生，住第五师八十一团。 被告：戚素玲（系被告朱月之妻），女，1962年5月12日出生，住第五师八十一团。 被告：姚仟，男，1990年11月23日出生，住第五师八十一团。 被告：赵林林，男，1984年5月9日出生，住第五师八十一团。 原告精河县农村信用合作联社与被告朱月、戚素玲、姚仟、赵林林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。在审理过程中，因发现案件复杂，依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告精河县农村信用合作联社的委托诉讼代理人张伟、刘新国，被告朱月、姚仟、赵林林到庭参加诉讼。被告戚素玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告精河县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.要求被告朱月、戚素玲偿还贷款本金110000元、利息41519.59元（起息日自2017年8月1日至2019年2月13日），合计151519.59元，并按借款合同中的约定支付自2019年2月13日至贷款还清之日的利息。被告姚仟、赵林林承担连带保证责任；2.要求被告姚仟偿还贷款本金100000元、利息41801.72元（起息日自2017年8月1日至2019年2月13日），合计141801.72元，并按借款合同中的约定支付自2019年2月13日至贷款还清之日的利息。被告朱月、戚素玲、赵林林承担连带保证责任；3.要求被告赵林林偿还贷款本金200000元、利息83603.45元（起息日自2017年8月1日至2019年2月13日），合计283603.45元，并按借款合同中的约定支付自2019年2月13日至贷款还清之日的利息。被告朱月、戚素玲、赵林林承担连带保证责任；4.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年5月16日，被告朱月、戚素玲、姚仟、赵林林4人自愿组成联保小组与原告签订了联保借款合同，贷款金额共计500000元，其中被告朱月200000元（截至2019年2月13日剩余110000元）、被告姚仟100000元、被告赵林林200000元，贷款于2017年5月15日到期。经原告催要，被告尚欠贷款金额410000元及利息166924.76元一直未偿还。为维护原告的合法权益，故现诉至法院。 被告朱月辩称，其从原告处贷款属实，但贷款中有110000元被其亲家拿去借给案外人王某，王某也向其出具了借条。其认为贷款谁实际使用就应当由谁来偿还，其不应当承担还款责任，亦不应当承担连带保证责任。 被告姚仟辩称，其确实在原告处贷款，也在贷款合同上签字了。但签完字以后，原告并没有通知其贷款已经下来了，也没有将贷款支付给被告。直到第一季度的贷款逾期时，原告才通知要求被告还款。被告此时才知道贷款已经办下来了。后来在向原告询问过程中才知道该贷款被案外人王某实际使用了，该贷款是王某和其朋友共同使用的。且案外人王某说会和原告进行协商，让被告不用再管这件事情。故被告认为其并没有实际使用贷款，不应当由其偿还。且其与其他被告并不认识，亦不应当对其他人的贷款承担连带保证责任。贷款已经逾期近三年的时间，原告没有找过被告要求其还款。在前段时间收到的短信提示中利息已经达到近5万余元，被告确实没有能力去偿还，故请求法庭依法驳回原告要求被告承担还款及担保责任的诉讼请求。 被告赵林林辩称，因为当时要种地需要资金，其便向原告申请贷款。前期也签订了贷款合同，并按照原告的要求将银行卡交给了原告。后来原告工作人员在审核贷款材料时，因被告的征信出现了问题，贷款无法办下来，便让其去原告处将贷款资料取回。但当时因其在外地无法去拿材料。待其去拿材料时，原告的工作人员告知已将其提交的贷款资料直接销毁了。在贷款的第二期还款时，被告收到了催收贷款短信才知道贷款已经办下来了。之后去原告处询问才知道该贷款被案外人王某实际使用了。被告去找王某时，王某告知其银行卡是从原告处直接拿的。被告又去找原告，原告说会和案外人王某协商，但现在王某还不上贷款，原告又开始来找被告，被告认为该贷款不是被告实际使用的，故不应当承担还款责任。且其与本案的其他被告并不认识，故不应当承担连带担保责任。现在贷款已经逾期近三年时间，这三年中原告没有正式与被告协商过还款事宜，也没有向被告催要过，只是发短信告知被告需要还款了，一直都是被告主动联系原告，故对由此产生的本金、逾期利息、罚息、诉讼费等各项费用均不应当由被告支付。故请求法庭依法驳回原告要求被告承担还款及担保责任的诉讼请求。 被告戚素玲未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原、被告双方无异议的证据本院予以确认，并在卷佐证。对原、被告双方有异议的证据，本院认定如下： 1、原告出示的《联保小组成员借款申请表》三份、《农村信用社大额贷款客户面谈笔录》三份、《农户联保借款合同》、《农户联保协议》各一份、《借款借据》三份、《逾期本息催收函回执》三份，证实被告在原告处贷款尚未偿还的事实。经质证，被告朱月对上述证据均无异议，亦认可在原告提交的上述证据上签字的事实；被告姚仟认为《联保小组成员借款申请表》、《借款借据》上的签名不是其所签的，且其在签字时合同上的内容均是空白的，是原告的工作人员让其在哪里签字，其就在哪里签字的。同时其是加工厂的职工，并没有种植土地，其他证据上的签名系其本人所签；被告赵林林认为《借款借据》上的签名不是其所签，《联保小组成员借款申请表》上的签名是其所签，但上面的内容并不是其所写，其家庭人口不是四人，也没有种植土地，不可能贷款20万元。《农户联保借款合同》上最后一页的签名亦不是其签的，且其在签字时合同上的内容均是空白的。对于其他证据上的签名均系其所签。本院认为，上述证据符合证据的形式要件，与本案具有一定的关联性，被告姚仟、赵林林虽然认为签名时合同系空白内容，且有个别证据上的签名不是其所签，但其未提供相反的证据予以证实，故本院对上述证据均予以确认。 2、原告提交的《贷款申请书》三份，证实各被告向原告申请贷款的事实。因《贷款申请书》均是各被告自行打印后交给原告的，故原告亦无法确认上面的签名是否系被告本人的签名。经质证，被告朱月对该证据无异议，被告姚仟、赵林林认为《贷款申请书》上的签名不是其所签，且上面提供的信息均是虚假的。本院认为，因原告未提供证据证实《贷款申请书》上的签名系被告姚仟、赵林林所签，亦无证据证实其已对《贷款申请书》中提供的信息进行审查，故本院对被告姚仟、赵林林在《贷款申请表》上的签名不予确认。 3、被告姚仟出示的银行流水明细一份，证实贷款的银行卡并不在被告处，转账与支取均不是被告本人操作的事实。2016年5月16日向银行卡内发放了贷款100000元，2016年5月17日转账50000元、现金支取20000元、5月18日转账30000元。而这些操作都不是被告本人进行的。经质证，原告对该证据无异议，但对被告姚仟要证明的问题不予认可，其认为转账和支取现金均需要被告自行操作，至于银行卡是否在被告处原告并不清楚。被告朱月、赵林林对该证据均无异议。本院对该证据的真实性予以确认。 4、被告赵林林出示的银行流水明细一份，证实贷款的银行卡并不在被告处，转账与支取均不是被告本人操作的事实。2016年5月16日向银行卡内发放贷款200000元，2016年5月17日转账50000元、2016年5月18日现金支取150000元。且这些操作都不是被告赵林林本人所操作的。同时大额转账、支取时，银行应当通知当事人，但被告赵林林却没有收到银行任何通知。经质证，原告对该证据无异议，但对被告赵林林要证明的问题不予认可，其认为转账和支取现金均需要被告自行操作。至于银行卡是否在被告处原告是不清楚的。被告朱月、姚仟对该证据均无异议。本院对该证据的真实性予以确认。 5、被告赵林林出示的2016年12月20日中国征信网上调取的个人征信报告一份，证实其因征信有问题，并不符合发放贷款的条件。经质证，原告对于该证据无异议，但认为2012年8月9日被告赵林林已将所有的逾期全部还清了，这种逾期的记录是不影响发放贷款的征信。被告朱月、姚仟对该证据无异议。本院对该证据予以确认。 6、被告赵林林出示的案外人王某书写的“关于赵林林贷款资料的证明”一份，证实：第一，王某用的赵林林的贷款资料是在赵林林不知情的情况下拿的；第二，贷款用的银行卡是从银行拿的；第三，贷款用的财产证明资料是在张伟的指示下补充的；第四，签字是王某代签的；第五，放贷的钱是在赵林林不知情的情况下由王某支配使用的。经质证，原告对于证据的所有内容均不认可，其认为贷款已经三年了，如果被告赵林林有这份证据，其应当早到原告处找工作人员说明情况，而不是起诉时才出具该证明。被告朱月、姚仟对该证据无异议。本院认为，该证明中的内容既与证人王某的当庭证言相互矛盾，亦无其他证据相印证，故本院对该证明不予确认。 7、被告朱月、姚仟、赵林林出示的证人王某的证言，以此证实贷款申请表、贷款承诺书上的签名并不是被告赵林林所签，且证实赵林林提交的证明内容的真实性。经质证，原告对于证人证言予以认可，其认为该证言证实了三被告是自愿将银行卡交给案外人王某的，三被告对于贷款的用途亦是清楚的。被告赵林林对证人证言中除贷款资料造假的证言外，对其他证言均不予认可。其认为出具的王某书写的证明是其本人所书写，并不是像证人所说是其妻子口述、证人王某所书写的。银行卡也不是被告赵林林自愿交给王某的，而是王某从原告处拿走的，被告赵林林有理由怀疑贷款资料里的签名、手印是合成的。被告赵林林和王某只是小学同学，而且多年没有联系，其向原告申请贷款是为了自己使用，而不是给王某使用的。被告姚仟对证人证言中除贷款资料造假的证言外，对其他证言均不予认可，称其名下的贷款系其上司与王某各使用了一半，但其在贷款时并不清楚该款是给王某使用的，贷款之前其并不认识王某，不可能将贷款的银行卡交给王某使用。被告姚仟有理由怀疑贷款资料里的签名亦是合成的。被告朱月对该证人证言不认可，其认为银行卡并不是其交给王某的，而是其把卡给了其亲家，其亲家把卡给了王某。在贷款时其并不认识王某。本院认为证人证言中除该贷款系案外人王某实际使用的事实外，对其他部分的证言因没有其他证据相印证，故本院对证人的其他证言均不作确认。 8、被告赵林林出示的《农户贷款联保小组资信评定申请表》一份，证实原告根本没有对各被告贷款时提供的资料进行过核实的事实。经质证，原告对于该证据无异议，但称原告是通过电话方式进行核实的，因为被告贷款是在原告成立的第二年，放贷的程序是比较宽松的。被告朱月、姚仟对该证据无异议。本院对该证据的真实性予以确认，对原告所称电话核实了各被告的贷款资料的事实不予确认。 本院经审理认定事实如下：2016年5月16日，被告朱月、姚仟、赵林林以多户联保的方式，与原告签订了《农户联保借款合同》，从原告处分别借款金额分别为200000元、100000元、200000元，合计500000元。借款期限自2016年5月16日至2017年5月15日，并对双方的权利义务进行了约定。还款期限届满后，被告朱月、姚仟、赵林林均未按时还清贷款。 另查明，2017年5月11日原告向被告朱月送达了《到期通知书》、2017年8月20日、2018年3月24日，原告向被告朱月送达了《逾期本息催收函》。2017年5月20日、2017年12月10日，原告向被告姚仟送达了逾期本息催收函。被告赵林林收到过逾期的提示短信，但原告未向被告赵林林送达过催收逾期贷款的相关材料。该贷款发放以后，三被告的银行卡均在案外人王某处，由案外人王某实际支配使用了被告朱月的贷款110000元；由案外人王某及其朋友共同使用了被告姚仟的贷款100000元；由案外人王某使用了被告赵林林的贷款200000元。截至2019年2月13日，被告朱月尚有借款本金110000元、利息41519.59元，本息合计151519.59元未偿还；被告姚仟尚有借款本金100000元、利息41801.72元，本息合计141801.72元未偿还；被告赵林林尚有借款本金200000元、利息83603.45元，本息合计283603.45元未偿还。 本院认为，被告姚仟、赵林林作为一个完全民事行为能力人，其在申请贷款时理应阅读并知悉《农户联保借款合同》、《农户联保协议》等合同中约定的相关条款，并应该清楚在合同中上签字的法律后果，但其仍在上面签字捺印的行为亦表明其愿意接受该后果。虽然被告姚仟、赵林林对原告提供的《联保小组成员借款申请表》、《农户联保借款合同》上的个别签名捺印不予认可，并称其签字时上面的内容均是空白的，但当庭却未提供相反的证据予以证实，同时被告姚仟、赵林林在向本院申请笔迹鉴定后又撤回笔迹鉴定的申请，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”故被告姚仟、赵林林辩称《农户联保借款合同》等合同上的个别签字不是其所签的意见，证据不足，本院不予采纳。被告姚仟、赵林林称其银行卡是原告交由案外人王某的意见，亦未向法庭提供证据予以证实，故本院对其意见不予采纳。虽然原告精河县农村信用合作联社在贷款过程中对于贷款人的资格及提供的贷款资料的审查上存在瑕疵，但这并不影响贷款合同的效力。由此，原、被告双方签订的《农户联保借款合同》系原、被告双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方均应当依约履行各自的义务。原告依约向被告朱月、姚仟、赵林林提供了贷款，被告朱月、姚仟、赵林林理应按照合同中约定的时间及时履行还款义务，其拒不履行的行为构成违约，理应承担相应的违约责任。因被告朱月与戚素玲系夫妻，故戚素玲应当对夫妻关系存续期间的共同债务承担还款义务。各被告之间也应按照借款合同中的约定承担连带保证责任。至于各被告与案外人王某之间的借款关系，其可以另行诉讼。故各被告辩称不应当偿还贷款及承担担保责任的意见，本院均不予采纳。被告戚素玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃一审相应的诉讼权利，由此产生的不利后果由其自行负担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱月、戚素玲于本判决生效之日起十日内偿还原告精河县农村信用合作联社贷款本金110000元及利息41519.59元，合计151519.59元。2019年2月14日之后的利息以原、被告签订的《农户联保借款合同》中约定的利率计算。被告姚仟、赵林林对上述款项承担连带保证责任，其可在履行连带保证责任后向被告朱月、戚素玲追偿； 二、被告姚仟于本判决生效之日起十日内偿还原告精河县农村信用合作联社贷款本金100000元及利息41801.72元，合计141804.72元。2019年2月14日之后的利息以原、被告签订的《农户联保借款合同》中约定的利率计算。被告朱月、戚素玲、赵林林对上述款项承担连带保证责任，其可在履行连带保证责任后向被告姚仟追偿； 三、被告赵林林于本判决生效之日起十日内偿还原告精河县农村信用合作联社贷款本金200000元及利息83603.45元，合计283603.45元。2019年2月14日之后的利息以原、被告签订的《农户联保借款合同》中约定的利率计算。被告朱月、戚素玲、姚仟对上述款项承担连带保证责任，其可在履行连带保证责任后向被告赵林林追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9569元，由被告朱月、戚素玲、姚仟、赵林林负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆生产建设兵团第五师中级人民法院。 审判长 张 琦 审判员 潘 宁 审判员 智 京 二〇一九年十月十一日 书记员 何玉萍 1