广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0982民初2656号原告：化州市**信用合作联社，住所：化州市******，统一社会信用代码证：914************904。法定代表人：黄挺，该联社理事长。委托代理人：巫世尚，该联社资产保全部员工。委托代理人：黄康保，该联社杨梅信用社信贷员。被告：余旺稳，男，1988年2月3日出生，汉族，化州市人，身份证住址：广东省化州市************，身份证号码：440************07X。被告：余美燕，女，1994年2月28日出生，汉族，化州市人，身份证住址：广东省化州市***********，身份证号码：440************242。原告化州市**信用合作联社与被告余旺稳、余美燕金融借款合同纠纷一案，本院于二○一九年八月二日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告化州市**信用合作联社的委托代理人巫世尚、黄康保、被告余旺稳、余美燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告化州市**信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告余旺稳、余美燕立即归还原告借款本金49934.83元及利息1658.25元（该息暂计至2019年5月20日，以后利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清日）给原告。2、判令被告余美燕对上述借款本息承担连带清偿责任。3、判令本案一切费用由被告承担。事实与理由：被告余旺稳于2017年12月4日与原告签订《银行卡个人自助循环贷款借款合同》一份，从原告处借款1笔，金额50000.00元，借款用途为经营农村淘宝，期限12个月，年利率5.655%，到期日为2018年12月3日。被告余美燕于2017年12月4日在《银行卡个人自助循环贷款借款合同》担保人1处亲笔签名并盖手指模确认，为该笔贷款本息提供连带责任保证担保。截至2019年5月20日，该笔借款累计结息4715.11元，被告余旺稳累计还息3056.86元，累计还本65.17元，被告余旺稳尚欠原告借款本金49934.83元，利息1658.25元，本息合计51593.08元。由于被告未按合同规定还本付息，已构成违约。经原告多次催收，被告拒绝还本付息，被告的行为已侵害了原告的合法权益。为保护原告的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国婚姻法》《民法通则》等法律有关规定，特向人民法院提起诉讼，呈请判令诉讼请求。在原告起诉后，被告余旺稳在2019年8月23日还本金17234.83元，利息2690.52元，利息交清到2019年8月22日。被告余旺稳辩称借款、还款情况都属实。被告余美燕辩称无异议。经审理查明，被告余旺稳、余美燕于2017年12月4日与原告化州市**信用合作联社签订合同号为100***7*******689的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》一份，被告余旺稳在借款人栏上签名、按指模确认借款关系，被告余美燕在担保人1栏上签名、按指模确认为被告余旺稳的借款提供最高额保证担保。双方当事人在借款合同中约定的主要内容如下：1、贷款人授予借款人在2017年12月4日至2018年12月*日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度人民币50000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，每笔借款到期时间不得超过上述期间；2、每笔贷款执行中国人民银行公布的一年期的人民币贷款基准利率基础上上浮*0%，执行年利率5.655%。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的贷款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人；3、罚息利率：借款人未按本合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；4、借款人与贷款人约定按月结息，到期结清贷款本息；5、借款人连续两期未及时归还利息，贷款人有权宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款和要求保证人承担保证责任；6、担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币50000元；7、担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；8、保证方式为连带责任保证；9、保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。被告余旺稳借款时向原告提供结婚证，证明其与被告余美燕于2017年6月15日登记结婚。本案涉及的借款是被告余旺稳、余美燕夫妻关系存续期间所借。被告余旺稳借款使用后，计至2019年5月20日，该笔借款累计结息4715.11元，被告余旺稳累计归还借款利息3056.86元，累计还本金65.17元，被告余旺稳尚欠原告贷款本金49934.83元，利息1658.25元，本息合计51593.08元。原告化州市**信用合作联社以经多次追讨未果为由诉至本院。在原告起诉后，被告余旺稳在2019年8月23日归还借款本金17234.83元，利息2690.52元，利息交清到2019年8月22日。以上事实，有原告化州市**信用合作联社举证的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》及合同补充页复印件、无折转账放款凭证复印件、送达地址约定书复印件、还本明细表、还息明细表及结息明细表、被告余旺稳、余美燕二人的身份证、户口簿、结婚证复印件、被告余旺稳2019年8月23日还款凭证复印件等证据材料，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。本院认为，原告化州市**信用合作联社与被告余旺稳、余美燕签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效的合同。依法成立的合同，自成立时生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依合同约定向被告余旺稳发放贷款，但被告余旺稳不按合同约定归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。直至原告向本院起诉时，被告余旺稳尚欠原告化州市**信用合作联社借款本金49934.83元及利息未归还。在诉讼期间，被告余旺稳在2019年8月23日归还借款本金17234.83元，利息2690.52元，利息交清到2019年8月22日。截止至2019年8月22日，被告余旺稳尚欠原告化州市**信用合作联社借款本金32700元及利息（该息从2019年8月23日起按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清日）未归还，有被告余旺稳、余美燕与原告化州市**信用合作联社签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》及合同补充页、无折转账放款凭证、还本明细表、还息明细表及结息明细表等为依据，事实清楚，证据充分。本案涉及的借款是被告余旺稳、余美燕夫妻关系存续期间所借且共同在借款合同上签名确认，因此，该借款属被告余旺稳、余美燕的夫妻共同债务，应由其夫妻双方共同偿还，原告化州市**信用合作联社诉请被告余旺稳、余美燕归还贷款本金及利息合法有据，本院依法应予支持。原告化州市**信用合作联社与被告余旺稳、余美燕在双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》中约定：借款人未按本合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定,因此，原告诉请借款逾期后按逾期贷款利率的规定计算利息符合双方约定及有关法律规定，本院依法予以支持。关于原告诉请被告余美燕对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，根据原告化州市**信用合作联社与被告余美燕在双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定：“保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。”因此，被告余美燕与原告化州市**信用合作联社形成了合法有效的保证合同关系，被告余美燕作为该笔借款的保证人，应按约定在保证担保范围内对借款人余旺稳的债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、限被告余旺稳、余美燕在本判决发生法律效力之日起七日内归还贷款本金32700元及利息（该息从2019年8月23日起按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定计至付清款日止）给原告化州市**信用合作联社。二、被告余美燕对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1090元，减半收取计545元，由被告余旺稳、余美燕共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 员 李苡锋二〇一九年九月十二日法官助理 陈鹏志书 记 员 陈立文周雄玲附法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。