广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0515民初1834号原告：广发银行股份有限公司汕头澄海支行，住所地汕头市澄海区***************1-2层。负责人：李波，行长。委托诉讼代理人：杜晓，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：蔡汉松，男，1967年7月12日出生，汉族，住汕头市澄海区********。被告：李佩迎，女，1971年6月21日出生，汉族，住汕头市澄海区******************。原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行诉被告蔡汉松、被告李佩迎金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜、被告蔡汉松、被告李佩迎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：2013年11月19日，被告蔡汉松向原告提交《生意人卡（生意红)申请表》（编号105139000603，下简称《申请表》），申请个人信用贷款，《申请表》第三部分的《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告蔡汉松贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告蔡汉松签订《个人信用贷款核准通知书（额度)》及《个人信用贷款核准通知书（单笔)》（下简称《核准通知书》)。《申请表》和《核准通知书（额度)》共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告所在地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1、被告蔡汉松的授信额度为人民币200000元，该额度为循环额度，额度有效期自2013年11月22日至2018年11月22日止（详见《核准通知书》（额度）第1条)；2、额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算（详见《核准通知书》（额度）第2条第1款)；3、额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月（详见《条款》第六条第32款第（6)项)；4、借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%(详见《条款》第二条第12款)；5、借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的视为违约，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（详见《条款》第五条第30款第（2)项及第31款第（3)项）。被告蔡汉松在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共75笔，其中9笔没有按照约定归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2019年5月6日止，被告蔡汉松欠原告的逾期借款本金共为25118.81元、逾期利息11126.09元、逾期罚息897.23元、逾期复利437.46元。该9笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为146150.49元，但根据《条款》第五条第30款第（2)项及第31款第（3)项的约定，因被告蔡汉松未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告蔡汉松提早立即归还正常借款本金，并于原告向其主张还款之日开始计收逾期利息、逾期罚息、逾期复利。本案中，被告李佩迎为被告蔡汉松的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告李佩迎清楚并同意被告蔡汉松向原告借款，并在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告李佩迎应与被告蔡汉松共同对本案借款承担清偿责任。为维护原告合法权益，依法向法院提起诉讼。被告蔡汉松、被告李佩迎均辩称：银行要求付还的利息过多，请求减免部分。原告依法提交了证据，被告蔡汉松、被告李佩迎没有提交证据，本院组织当事人进行了质证。当事人对证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月19日，被告蔡汉松向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号105139000603），申请个人信用贷款，总申请金额500000元，循环额度期限60个月，单笔贷款期限36个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月5日，支付方式为自主支付，贷款用途为经营周转。《生意人卡（生意红）申请表》个人信用贷款（生意红）条款还约定：借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告蔡汉松在上述《生意人卡（生意红）申请表》“借款人签名”一栏上签字，被告李佩迎也在“借款人配偶签名”一栏上签字，予以确认。原告经审批后向被告蔡汉松核发《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号105139000603）各1份，核准被告蔡汉松授信额度为200000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年11月22日起至2018年11月22日止，贷款用途为经营周转，还款账户和放款账号为621********00011932，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。被告蔡汉松分别在上述《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上的“客户签名”一栏上签字确认。在授信额度有效期内，被告蔡汉松向原告借款共75笔，截至2019年5月6日，被告蔡汉松结欠原告还款期限尚未届满的借款146150.49元、逾期借款25118.81元、利息11126.09元、罚息897.23元、复利437.46元。另查明，被告蔡汉松、被告李佩迎于1993年3月9日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，本案是一宗金融借款合同纠纷。原告与被告蔡汉松经自愿协商一致订立的借款合同主体适格，内容合法，意思表示真实，是有效合同，当事人应全部履行合同约定的义务。合同签订后，原告已按合同约定向被告蔡汉松发放贷款，履行了出借义务。被告蔡汉松借款后，没有依约还款付息，已构成违约，其迟延履行债务的行为已致使原告不能实现合同的目的，故原告请求提前收回被告蔡汉松尚欠全部借款及其相应的利息、罚息和复利，符合原告与被告蔡汉松双方在合同中的约定，本院予以支持。本案的借款发生在二被告婚姻关系存续期间，且被告李佩迎也在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，表明被告李佩迎知晓被告蔡汉松借款事实，故本案借款应认定为二被告夫妻共同债务，现原告请求判令被告李佩迎对被告蔡汉松的借款及其相应利息、复利和罚息承担共同清偿责任，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：被告蔡汉松、被告李佩迎应于本判决发生法律效力之日起10日内付还原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行借款本金171269.3元和相应利息、罚息、复利（计至2019年5月6日，利息11126.09元、罚息897.23元、复利437.46元；自2019年5月7日日起至还清之日止，利息按月利率1.5%计算，罚息按月利率1.95%计算，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利。）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1987元，由被告蔡汉松、被告李佩迎共同负担。被告蔡汉松、被告李佩迎应于本判决生效之日起10日内向本院交纳案件受理费1987元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈永思二〇一九年十月三十日书记员  陈 晓