重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初2606号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1,统一社会信用代码915001056761339111。负责人：刘江鹏，行长。委托诉讼代理人：吕佳苓，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖雪，重庆索通律师事务所律师。被告：谭敏，男,1988年12月1日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告谭敏信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人吕佳苓到庭参加诉讼。被告谭敏经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.谭敏偿还借款本金65763.85元，支付截至2018年10月20日的利息18198.09元、滞纳金3110.63元、违约金92173.53元、分期手续费5452元，并支付自2018年10月21日起至欠款付清之日止的利息（以尚欠透支本金为基数，按日息万分之五计算）、违约金（以未偿最低还款额589625.26元为基数，按月利率5%计收）；2.谭敏支付原告律师服务费8000元；3.判令原告对谭敏用于抵押的车牌号为渝F7W090的车辆享有抵押权，对该车辆折价、拍卖、变卖的价款在前述债务内优先受偿。事实及理由：2015年10月28日，谭敏与我行签订《重庆农村商业银行商社汽贸·汽车联名信用卡汽车分期合同》，约定我行向谭敏核发信用卡并授予汽车分期额度87000元，谭敏在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向我行还款；同时，谭敏以其购买的车辆提供抵押担保。合同签订后，我行依约向汽车经销商指定账户划款，谭敏在购车后未能依约足额还款，我行多次催收未果后诉至法院。被告谭敏未答辩。本院经审理认定事实如下：2015年10月28日，谭敏向农商行江北支行提交了《商社汽贸·汽车联名信用卡申请表》，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》及收费标准”。《商社汽贸汽车联名信用卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款、逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》主要载明：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利等事项。后农商行江北支行为谭敏办理了名为商社汽贸·汽车联名信用卡的信用卡。2015年11月11日，农商行江北支行（发卡行、抵押权人）与谭敏（持卡人、抵押人）、重庆商社汽车贸易有限公司（以下简称商社汽贸公司）（保证人）签订了《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》，主要约定：本合同项下担保方式为保证、抵押；本合同项下被担保的主债权系发卡行根据持卡人的申请，向持卡人合法的商社汽贸·汽车联名信用卡授信额度87000元；持卡人承诺完全遵守《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行商社汽贸·汽车联名信用卡领用合约》等相关规定，持卡人应承担因其使用商社汽贸·汽车联名信用卡而产生的全部债务；保证人所提供的担保为连带责任保证担保，抵押人将其购买的车辆作为抵押财产抵押给发卡行；担保范围为前述主债权及持卡人因使用商社汽贸·汽车联名信用卡授信额度而实际产生的利息、复利、罚息、违约金和发卡行为实现债权而发生的费用（包括诉讼费、为实现债权而支付的律师费等费用）。2015年11月11日，农商行江北支行（甲方）与谭敏（乙方）签订了《重庆农村商业银行商社汽贸·汽车联名信用卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车销售商商社汽贸公司购买购买指定型号车辆（起亚牌，K3车型，汽车总价109000元），向甲方申请办理“商社汽贸卡申请办理经甲方汽车分期业务”，分期总金额87000元，分期期数36期（月），分期手续费费率9.6%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为2416.67元；乙方同意甲方将手续费分摊后计入每期应还款项，每期应偿还分期手续费为232元；乙方同意按信用分期方式，即乙方直接向甲方申请汽车分期业务，甲方审核后向乙方核发商社汽贸·汽车联名信用卡，授予汽车分期额度用于购买约定车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项；甲方划款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行商社汽贸·汽车联名信用卡的账户中扣划87000元转入商社汽贸公司的对公结算账户内用于支付商社汽贸·汽车联名信用卡汽车分期款项；乙方同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示余额按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；因乙方原因导致抵押登记失败或乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用），甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。2015年11月24日，农商行江北支行依约从前述谭敏持有的商社汽贸·汽车联名信用卡中扣划87000元至商社汽贸公司账户，用于支付购车款。双方就抵押的车辆办理了抵押登记手续，车辆车牌号码为：渝F7W090。之后，谭敏未能按时归还欠款本息。截至2018年10月20日，谭敏尚欠农商行江北支行借款本金65763.85元、利息18198.09元、滞纳金3110.63元、分期手续费5452元。另查明，农商行江北支行委托重庆索通律师事务所处理本案纠纷并向重庆索通律师事务所支付了律师费8000元。以上事实，有《商社汽贸·汽车联名信用卡申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行商社汽贸·汽车联名信用卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》、《重庆农村商业银行商社汽贸·汽车联名信用卡汽车分期合同》、机动车登记证书、信用卡交易明细、《法律事务委托合同》、律师费发票、收款回单以及当事人陈述予以佐证，并经当庭审核，足以认定。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。农商行江北支行与谭敏签订的《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》、《重庆农村商业银行商社汽贸·汽车联名信用卡汽车分期合同》等均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，农商行江北支行履行了全部合同义务，谭敏未按约还款，按照双方合同约定，农商行江北支行有权要求谭敏偿还全部尚欠款项，对农商行江北支行要求谭敏偿还尚欠本金65763.85元及支付相应利息、滞纳金、手续费的诉讼请求，本院予以支持。农商行江北支行为实现债权而支付了律师费8000元，根据双方约定，该费用应由违约方承担，故本院对农商行江北支行要求谭敏支付律师费8000元的诉讼请求，本院予以支持。谭敏自愿提供登记在其名下车牌号为渝F7W090的车辆作为履行债务的担保，并办妥抵押登记，农商行江北支行有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。对农商行江北支行要求谭敏支付违约金的诉讼请求，因对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人并未通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院对该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭敏于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行返还透支本金65763.85元，并支付截至2018年10月20日的利息18198.09元、滞纳金3110.63元、分期手续费5452元；二、被告谭敏于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行支付从2018年10月21日起至付清之日止的利息（以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计算）；三、被告谭敏于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行支付律师费8000元；四、若被告谭敏未按时足额履行前述第一、二、三项付款义务，则原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行有权以登记在被告谭敏名下车牌号为渝F7W090的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4153.96元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行负担1986.97元、被告谭敏负担2166.99元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  邹 涛审 判 员  张 静人民陪审员  刘成均二〇一九年十月十五日法官 助理  任艳艳书 记 员  胡雅莉