河南省柘城县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1424民初5014号原告：北京荣鼎汇丰投资管理有限公司，住所地北京市海淀区西三环北路87号12层1-1204A号，确认地址北京市东城区建国门北大街5号金成建国5号1130，统一社会信用代码91110108057330692D。法定代表人：李富民，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：王庚戌，男，1996年6月26日出生，汉族，住河南省西华县，系该公司员工。被告：李中庆，男，1989年12月19日出生，汉族，住河南省柘城县。被告：孙文霞，女，1988年7月16日出生，汉族，住河南省柘城县，系被告李中庆的妻子。被告：杨朝辉，男，1983年5月2日出生，汉族，住河南省柘城县，确认地址柘城县马集乡高楼村。原告北京荣鼎汇丰投资管理有限公司（以下简称荣鼎投资公司）与被告李中庆、孙文霞、杨朝辉民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告荣鼎投资公司的委托诉讼代理人王庚戌到庭参加了诉讼，被告李中庆、孙文霞、杨朝辉经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告荣鼎投资公司向本院提出诉讼请求：1．判令三被告连带向原告偿还借款本金30000元；2．判令三被告连带向原告偿还借款最后一期利息300元；3．判令三被告连带向原告支付上述借款本金的逾期罚息和逾期催收费（以30000元为借款基数，按年率24%，从2018年8月16日计算至起诉之日，后续罚息和催收费计算至被告还清之日止）；4．判令三被告连带承担原告的律师费2000元；5．本案的公告费用、诉讼费用均由三被告承担。事实与理由：被告李中庆系原告运营的法汇贷平台注册用户（用户名158××××1453）。2017年11月，被告李中庆通过原告平台提供的居间服务，在原告运营的法汇贷网上发布借款标书，欲借款30000元，借款期限为9个月。此后，原告法汇贷平台的注册用户程海英（用户名139××××4729）通过平台看到被告李中庆的招标信息，投标30000元并在平台充值30000元，此时满标，被告李中庆招标成功。后被告李中庆及法汇贷用户程海英根据平台操作流程，对原告法汇贷网公示的网络电子版《借款协议》进行确认，并作出相应的点击操作，被告李中庆与原告注册用户程海英由此形成合法有效的借贷关系。被告李中庆的配偶即被告孙文霞签署书面承诺书，同意与被告李中庆共同承担还款义务，被告杨朝辉签署书面承诺书，同意为被告李中庆的借款承担无限连带担保责任。根据协议约定，法汇贷网将用户充值的30000元扣除服务费及提现费后，划拨给被告李中庆，实际到账人民币28148.25元。根据协议约定，被告李中庆应于2018年8月16日向平台支付最后一期利息300元及偿还本金30000元，但被告李中庆在还款期限届满后违约拒不还本付息，为此根据协议约定，在被告不能按期归还本金10日内，原告荣鼎投资公司受让××的债权成为被告的债权人。另需说明的是，法汇贷平台操作流程为，借款人在原告运营的法汇贷平台上发布贷款标书，多个××作为投资人向其在法汇贷的账户充值，充值的钱款被转入宜宾银行存管账户，当充值数额满足借款人借款额度时，借款人完善信息后就可以点击标的进行申请，点击申请后会出现详细的页面，可以看到借款标的、期限和利息，平台会计算好每个月的还款本息数，下附有借款协议，规定有相关条款，包括罚息的计算、违约后平台会采取的措施，协议中还规定了原告会向借款人收取借款服务费，借款人必须勾选借款协议中的“已阅读”项，才能进行下一步的操作。点击确认后，申请人相当于完成了操作，接着等待原告运营公司的审核人员及借款人当地举荐的律师进行审核，平台审核人员会根据举荐律师核实的信息，以及审核结果来决定是否通过审核。若通过审核则借款协议成立，第三方存管银行会将相应款项划转、支付到借款人在法汇贷的账户中，此时借款协议正式生效，且对协议各方均具有约束力。此后，由借款人在法汇贷平台申请提现，提现通过审核后，由原告指令存管银行（宜宾银行）将款项划转至借款人本人的银行账户中。现因被告迟延还款损害了原告的合法权益，为此原告诉至法院。被告李中庆、孙文霞未答辩。被告杨朝辉书面辩称，被告杨朝辉虽是涉案借款的担保人，但原告荣鼎投资公司未在借款到期后6个月向杨朝辉主张权利，故被告杨朝辉不应在本案中承担保证责任，法院应依法驳回原告荣鼎投资公司对被告杨朝辉的诉讼请求。本院经审理认定如下事实：本案所涉借款系××通过“法汇贷”网络平台将款项借予借款人的情形，具体操作流程为：借款人在原告荣鼎投资公司运营的法汇贷平台上发布贷款标书，多个××作为投资人向其在法汇贷的账户充值，充值的钱款均转入第三方宜宾银行存管账户中，当充值的数额达到借款人借款额度时，借款人即可在线上完善信息后点击标的进行申请，申请后会出现详细页面，在页面上有借款标的、借款期限及利息，平台会计算好每个月的还款本息数，并附有借款协议，规定相关条款。借款人需勾选借款协议的“已阅读”项才可进行下一步操作，点击确认后，申请人相当于完成了操作，接着便是等待平台进行线下审核，平台审核人员会根据用户提供的资料，以及保荐律师确认的借款人资信结果决定是否通过审核。如审核通过，平台即将××同意出借的相应款项划转至借款人在法汇贷的账户中，由借款人在法汇贷平台申请提现，提现通过审核后，划款人员将款项转入借款人本人的银行账户中。被告李中庆因从事养殖周转资金的需要，采取上述方式向原告荣鼎投资公司运营的法汇贷平台提交借款30000元的申请，并由妻子即被告孙文霞以承诺书的方式表明愿意共同偿还前述借款，被告杨朝辉亦以出具担保承诺书的方式提供连带责任担保。原告荣鼎投资公司经审核并通过被告李中庆的借款申请后，由甲、乙、丙三方于2017年11月16日签订网络电子版借款协议，其中甲方为××，乙方为被告李中庆、孙文霞、杨朝辉，丙方为原告荣鼎投资公司，约定由被告李中庆向××程海英借款30000元，借款期限为9个月，借款年利率为12％，每月应还利息数为300元。被告李中庆应严格履行还款义务，如李中庆逾期还款，则自逾期开始后，逾期本金的正常利息停止结算，逾期罚息总额=逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数，罚息利率为0.15%。如被告李中庆逾期还款超过14天时，则应向原告荣鼎投资公司支付逾期催收费，逾期管理费总额＝逾期本息总额×对应逾期催收费率×逾期天数，逾期催收费率为0.5%。同时，借款协议任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、诉讼费、律师费等，应由违约方承担。如违约方为被告李中庆，原告荣鼎投资公司有权立即解除借款协议，并要求李中庆立即偿还未付本金、利息及罚息。除此之外，借款协议明确载明：“甲方（××）同意，在乙方（被告李中庆）不能按期归还本金10日内，丙方（原告荣鼎投资公司）及丙方合作单位受让甲方债权，无需征得甲方同意。丙方及丙方合作单位有权向乙方主张债权及违约金等，乙方有义务向新的债权人按照原协议承担还款之责任”。借款协议签订后，××程海英依约履行了出借义务，原告荣鼎投资公司按协议约定扣除服务费1851.75元及提现手续费50元后，于2017年11月16日将28098.25元通过银行转账的方式支付至被告李中庆在中国农业银行股份有限公司柘城县春水分理处的账户中。借款期限届满后，因被告李中庆下欠原告荣鼎投资公司借款本金及借期内最后一月利息未付，双方形成纠纷，原告诉至法院。另查明，被告李中庆于2019年9月5日向原告荣鼎投资公司还款10000元。以上事实，有当事人陈述、借款协议、律师保荐函、承诺书、借款人配偶承诺书、担保承诺书等证据，予以证实。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，××程海英通过原告荣鼎投资公司运营的法汇贷平台出借并实际交付涉案款项，被告李中庆自愿签订网络电子版借款协议，被告孙文霞以出具借款人配偶承诺书的方式，同意与李中庆共同偿还涉案借款，同时被告杨朝辉以出具担保承诺书的方式对被告李中庆的借款行为承担连带责任保证，上述各方行为应视为对借款协议的认可，故原告荣鼎投资公司所提供的借款协议对借贷双方均具有约束力。现因被告李中庆未能在借款期限内足额清偿借款本息，其行为属违约，应由李中庆承担相应的违约责任。根据前述网络电子版借款协议的约定，被告李中庆未如约偿还借款本金10日内，原告荣鼎投资公司受让××债权，故原告荣鼎投资公司在本案中有权要求被告李中庆依约偿还借款本息。对于被告李中庆应偿还借款本息的数额问题，被告李中庆所申请借款本金的数额为30000元，原告荣鼎投资公司依照借款协议的约定，在扣除服务费1851.75元后，向李中庆实际交付出借款项28148.25元，荣鼎投资公司另外所扣除的50元提现费并无事实及法律依据，故本案中被告李中庆实际借款本金额应按28098.25元计算。又因按照前述借款本金28098.25元为基数，以原、被告双方所约定的年利率12%计算，被告李中庆在借期内应支付借款利息的总额为2528.84元，现李中庆已实际支付借款利息2400元（300元/月×8个月），则被告李中庆下欠原告荣鼎投资公司借期内利息数为128.84元（2528.84元-2400元）。同时，涉案借款协议对逾期罚息及逾期催收费用做出了约定，但因其计算标准过高，且原告荣鼎投资公司主张按年利率24%计算的主张，符合相关法律规定。在原告荣鼎投资公司向本院提起诉讼后，被告李中庆于2019年9月5日向原告荣鼎投资公司还款10000元，该款应先行扣除李中庆应承担的借期内利息128.84元，下余9871.16元因原、被告双方对此没有约定，按照相关法律规定，该9871.16元应视为被告李中庆偿还的逾期罚息及逾期催收费用，故本案中原告主张的逾期罚息及逾期催收费用应自2018年8月17日起按年利率24%计算至还清之日止，并扣除已偿还的9871.16元。庭审时，原告荣鼎投资公司自愿放弃律师费的诉请，属原告对自身权利的处分，且不违反相关法律规定，本院对此予以确认。被告孙文霞与被告李中庆系夫妻关系，其自愿承诺与李中庆共同偿还涉案借款，故二人应为共同借款人，被告孙文霞在本案中亦应承担向原告荣鼎投资公司偿还相应借款本息的法律责任。对于原告荣鼎投资公司要求被告杨朝辉承担连带清偿责任的问题，被告杨朝辉虽自愿以担保人的身份在担保承诺书上签字、确认，但因涉案借款期限为9个月，即2017年11月16日至2018年8月16日，在被告李中庆于2018年8月16日逾期还款后，原告荣鼎投资公司未能举证证明此后直至其向本院提起诉讼之日（2019年8月5日）曾向杨朝辉主张过权利，依据相关法律规定，被告杨朝辉的担保责任已被免除，故原告的该项诉请不应予以支持。根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定，判决如下：一、被告李中庆、孙文霞于本判决生效后七日内向原告北京荣鼎汇丰投资管理有限公司偿还借款本金28098.25元及借期内利息128.84元，同时承担逾期罚息、催收费（逾期罚息、催收费以借款本金28098.25元为基数，自2018年8月17日起按年利率24%计算至借款还清之日止，扣除支付的9871.16元）；二、驳回原告北京荣鼎汇丰投资管理有限公司对被告杨朝辉的诉讼请求及其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，由被告李中庆、孙文霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审 判 长  王洪林审 判 员  李 艳人民陪审员  邱长富二〇一九年十月二十七日书 记 员  杜梦露