广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初18877号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：丘忠。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈建武，系该公司经理。被告：陈乐军，男，1974年9月8日出生，汉族，住江苏省泰州市高港区。被告：高淑妮，女，1974年6月23日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司（以下简称“京能公司”）与被告陈乐军、高淑妮小额借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序于2019年9月25日公开开庭进行了审理。京能公司的委托诉讼代理人崔苗苗到庭参加了诉讼，陈乐军、高淑妮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。京能公司向本院提出诉讼请求：1.陈乐军、高淑妮向京能公司归还贷款本金20万元、暂计至2019年7月4日的利息15800元和罚息15800元、违约金10000元、律师费13823元、诉讼财产保全责任保险766元，利息和罚息计算至清偿之日止；2.京能公司在上述第1项诉讼请求债权范围内以抵押财产佛山市禅城区**********经折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿；3.陈乐军、高淑妮承担本案全部诉讼费用。事实与理由：一、借款情况2017年6月14日，京能公司与陈乐军、高淑妮签订编号为“京能xxx（S）”《授信协议》，约定由京能公司向陈乐军、高淑妮提供35万元的循环授信额度，授信期间为48个月（2017年6月14日至2021年6月13日）。2017年6月14日，京能公司与陈乐军、高淑妮签订编号为“京能xxx-1-1”《借款合同》。双方约定京能公司向陈乐军、高淑妮提供20万元的贷款，贷款期限为自2017年6月14日至2018年6月13日，共12个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.5%。陈乐军、高淑妮未能按合同约定偿还贷款本息的，京能公司有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金总额的5％收取违约金；京能公司为实现债权而发生的一切费用均由陈乐军、高淑妮全额承担。2017年6月27日，京能公司根据“京能xxx-1-1”《借款合同》向陈乐军、高淑妮发放贷款人民币20万元。后，陈乐军、高淑妮无法按照约定时间偿还借款，双方签订了借款展期协议：（1）2018年6月15日，双方签订《借款展期协议书》【编号：ZQxxx-5】，将原借款时间延长至2018年12月26日。（2）2018年12月26日，双方签订《借款展期协议书》【编号：ZQxxx-5-1】，将原借款时间延长至2019年6月26日。二、担保情况2017年6月14日，京能公司与高淑妮签订《最高额抵押合同》【编号：京能xxx-3】，约定高淑妮以其名下的位于佛山市禅城区**********的房产作为陈乐军、高淑妮《授信协议》【编号：京能xxx（S）】项下所有债务的抵押担保物，并于2017年6月21日办理抵押登记手续，办理了《不动产登记证明》【证号：粤（xxx）佛禅不动产证明第xxx号】。三、违约情况自2019年1月27日以来，陈乐军、高淑妮未偿还《借款合同》项下债务，按照双方约定，该债务于2019年1月27日全部提前到期。陈乐军、高淑妮违反《借款合同》约定，至今仍拖欠京能公司借款本金20万元及相应利息、罚息和违约金未偿还，也未承担担保责任。依照上述合同约定，陈乐军、高淑妮拒不归还借款本息已构成违约，京能公司主张贷款提前到期，要求陈乐军、高淑妮向京能公司偿还全部贷款本金，并要求陈乐军、高淑妮按照合同约定支付利息、罚息和违约金。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，高淑妮名下的佛山市禅城区**********的抵押房产折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款依法依约应当优先偿还其所欠京能公司的全部债务。综上，京能公司为维护自身权益，提起本次诉讼。京能公司围绕诉讼请求依法提交了证据，陈乐军、高淑妮未到庭参加诉讼亦未提交答辩意见及证据材料，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。对京能公司提交的证据本院予以确认并在卷佐证。综合京能公司提供的证据及陈述，本院确认京能公司起诉属实。另查明：1.陈乐军与高淑妮于2012年6月26日登记结婚，本案借款发生在其夫妻关系存续期间。京能公司与陈乐军、高淑妮签订的《借款合同》是双方签订的《授信协议》项下具体合同。2.双方约定借款期限截止至2019年6月26日，陈乐军、高淑妮从2019年1月27日开始逾期还款。《借款合同》第十条约定，陈乐军、高淑妮违反合同规定的其应履行的任何义务的，京能公司有权宣布本合同或陈乐军、高淑妮在其他合同项下贷款提前到期，无须通知陈乐军、高淑妮，提前收回部分或全部已发放贷款本息。3.《借款合同》第一条、第四条、第十条约定，涉案贷款利率按月利率1.5%计算，还款方式为按每月的20日计息，到期一次性还本，陈乐军、高淑妮应于计息日还息，并于当期贷款期限届满日当天17:00前归还本息。陈乐军、高淑妮未依约偿还贷款本息的，京能公司有权自逾期之日起就逾期归还部分按本合同约定的贷款利率计收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金，违约金按次收取。4.高淑妮与京能公司签订《最高额抵押保证合同》，约定以其名下的位于佛山市禅城区**********的房产作为抵押物，为其在《授信协议》项下所欠京能公司的所有债务能得到及时足额偿还而提供担保，抵押担保范围包括贷款本金余额之和、利息、罚息、京能公司追讨债务及实现抵押权而发生的费用等。双方就上述抵押房产办理了抵押登记。5.根据京能公司提交的《民事委托代理合同》，京能公司因委托律师参加本案诉讼，需向律师事务所支付律师费13823元。根据京能公司提交的《诉讼财产保全责任保险保单》，京能公司因在本案中申请实施财产保全措施，需支付诉讼财产保全责任保险费766元。庭审后，京能公司提交情况说明确认陈乐军、高淑妮已支付2019年1月26日之前的借款利息。本院认为，京能公司与陈乐军、高淑妮签订的《授信协议》《借款合同》《最高额抵押保证合同》是本案当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方应严格按照以上合同的约定履行义务。京能公司依约履行了放贷义务，陈乐军、高淑妮未按期足额还款，其行为已构成违约，陈乐军、高淑妮从2019年1月27日开始逾期还款，京能公司向本院提起诉讼主张宣布合同项下的贷款于该日全部提前到期符合合同约定及法律规定。现京能公司主张陈乐军、高淑妮偿还尚欠本金20万元，本院予以支持。双方已就涉案贷款本息、费用等办理房屋抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，京能公司对高淑妮提供的抵押物在本案债权范围内享有优先受偿权。京能公司主张陈乐军、高淑妮支付律师费13823元、诉讼财产保全责任保险费766元符合双方合同约定，本院予以支持。京能公司是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》的相关规定处理。涉案《借款合同》中约定了借款期内月利率为1.5%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，即罚息年利率为36%，并按当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金。京能公司主张的上述计算标准，其罚息及违约金之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，陈乐军应从2019年1月27日起按年利率24%计付罚息予京能公司，对京能公司主张的超出本院核准范围的罚息、违约金10000元，本院不予支持。陈乐军、高淑妮经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条的规定，判决如下：一、陈乐军、高淑妮应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠本金20万元及以20万元为本金从2019年1月27日起至实际清偿日止按年利率24%计付罚息予佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、陈乐军、高淑妮应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费13823元、诉讼财产保全责任保险费766元予佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、佛山市南海京能小额贷款有限公司对登记在高淑妮名下的位于佛山市禅城区**********【不动产登记证明号：粤（xxx）佛禅不动产证明第xxx号】的房地产经折价或者拍卖、变卖后所得价款在上列第一项、第二项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回佛山市南海京能小额贷款有限公司其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取2571.42元、财产保全费1800.95元（原告佛山市南海京能小额贷款有限公司已预交），由被告陈乐军、高淑妮负担并应于判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期本院将依法强制执行。对于原告佛山市南海京能小额贷款有限公司已预交的受理费2571.42元、财产保全费1800.95元，经其申请，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 冯雅婷二〇一九年十月十八日法官助理 刘晓媛书 记 员 龙文媛