云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初2072号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行，住所地大理市下关龙溪路79号邮政储蓄综合楼。统一社会信用代码915329016765829954。负责人：陈烨，行长。委托诉讼代理人：黄莎，云南法阳律师事务所律师，一般授权代理。被告：杨某，女，1969年1月16日生，汉族，四川省自贡市人，原住云南省大理市下关镇建设东路41号6栋3单元2楼4号，现住。被告：李某娥，女，1978年8月8日生，白族，云南省大理市人，住大理市。被告：徐某，女，1972年6月6日生，白族，云南省大理市人，住大理市，未到庭。被告佟某才，男，1967年7月18日生，汉族，云南省大理市人，住大理市，未到庭。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行（以下简称邮储银行大理市支行）与被告杨某、李某娥、徐某、佟某才借款合同纠纷一案，本院于2019年5月10日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。原告邮储银行大理市支行的委托诉讼代理人黄莎，被告杨某、李某娥到庭参加诉讼。本院依法于2019年6月21日在《云南法制报》刊登公告，向被告徐某、佟某才送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、民事诉讼风险提示书、开庭传票，公告期、举证期届满，被告徐某、佟某才未在开庭时间到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行大理市支行向本院提出诉讼请求：一、依法判决被告杨某偿还原告于2017年5月9日所借款项的借款本金48,003.36元及截至2019年3月20日的利息（含罚息、复利）共13,937元，同时继续承担自2019年3月21日起至全部贷款清偿之日止的贷款罚息、复利（罚息以贷款本金48,003.36元为基数，年利率以20.592%计算；复利以应还未还的利息为基数，年利率以20.592%计算）。二、依法判决被告杨某支付给原告为实现债权而支付的律师代理费5,000元。三、判决被告李某娥、徐某、佟某才对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。四、本案诉讼费由被告杨某承担，李某娥、徐某、佟某才承担连带清偿责任。事实与理由：2017年5月8日，被告杨某和原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定该借款授信额度为100,000元，借款额度存续期限为36个月。额度存续期内的前24个月为额度支用期；借款合同还对利率的计算、计息还款顺序、违约责任、费用的承担进行了明确的约定。同时，被告杨某，李某娥、徐某、佟某才与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定任一被告均自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证范围包括本金、利息、复利、违约金及其他甲方为实现债权而发生的一切费用（包括律师费，诉讼费等）。合同签订后，被告杨某于2017年5月9日向原告申请支用借款100,000元，双方约定借款期限为2017年5月9日至2018年5月9日，年利率15.84%，逾期利率为20.592%，原告于2017年5月9日向被告杨某发放了100,000元借款。截止至2018年8月13日，被告杨某仍未归还借款本金48,003.36元，经原告多次催收未果，请求人民法院对原告的全部诉讼请求予以支持。被告杨某辩称：与原告签订借款合同属实，收到贷款100,000元，用于做生意，因生意做亏了，还不出款，现在他人欠着我的钱也要不回来；原告要求的律师费过高，只愿意承担一半；原告主张的利息、罚息太高。被告李某娥辩称：我作为联保成员，向原告借的款还清了，我愿意帮杨某还款，但每个月只能归还500元；我负担较重，一个人领两个小孩，还养父母和哥哥，去年将我列入黑名单后贷款办不了，请求不要将我列入黑名单；原告主张的利息有点高，是否可以按照银行的正规利率计息；原告主张的律师费过高，我只愿承担一半。被告徐某、佟某才未作出答辩意见。原告邮储银行大理市支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据材料：一、原告企业营业执照复印件、金融许可证复印件。证明原告的诉讼主体资格及具备金融贷款主体资格的事实。二、《小额贷款额度借款合同》。证明原告与被告形成个人借款合同关系，合同对借款额度、额度使用期限、利息计算以及双方的权利义务，违约责任等进行了约定。三、《小额贷款联保协议书》。证明被告李某娥、徐某、佟某才、杨某之间互为保证人的事实，并对保证期限、保证范围、保证责任等进行了约定。四、2017年5月9日个人贷款支用及委托支付申请书、中国邮政银行小额贷款的借款支用审批单、中国邮政银行个人贷款放款单、中国邮政银行个人贷款（手工）借据。证明：在合同约定的额度和范围内，被告于2017年5月9日向原告申请支用100,000元，原告于2017年5月9日将借款100,000元发放至被告账户的事实。双方对借款期限、还款方式、贷款利率进行了约定的事实。五、中国邮政储蓄银行贷款系统打印单。证明被告拖欠原告本金及相应利息的情况。六、律师代理费发票及律师收费标准。证明原告为实现债权支出律师费5,000元的事实。七、邮储银行系统截屏。证明被告仍欠原告借款本金48,003.36元，以及被告的还款情况。被告杨某、李某娥均未向本院提交证据。被告徐某、佟某才均未向本院提交证据。被告杨某、李某娥对被告提交的证据材料的真实性、合法性及关联性均无异议，但均认为利率标准和律师费过高。被告徐某、佟某才未到庭提交证据材料及未对原告提交的证据材料发表质证意见，视为放弃质证、举证权利。本院认为，原告提交的上述证据材料真实、合法，与本案具有关联性，予以确认。根据认定的上述证据以及到庭各方当事人的陈述，本院确认本案如下案件事实：2017年5月8日，原告邮储银行大理市支行与被告杨某签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：本合同项下授信额度金额为100,000元；还款方式按月等额本息还款；额度最长存续期为36个月，自额度生效日起算；额度存续期间前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日；还款方式按月等额本息还款；乙方（杨某）不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；甲方（原告）为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担；合同还就双方的权利义务、违约及救济措施等作出约定。原告在借款合同的甲方处签章及负责人签字，被告杨某在借款合同的乙方处签字捺印。2017年5月8日，原告邮储银行大理市支行与被告李某娥、徐某、佟某才、杨某签订《小额贷款联保协议书》，约定：李某娥、徐某、佟某才、杨某成立联保小组，李某娥为联保小组牵头人（小组联系人），负责配合甲方工作；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任；保证期间自每笔借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费）和借款人所有其他应付费用。原告在联保协议的甲方处签章，被告李某娥、徐某、佟某才、杨某均分别在联保协议的乙方处签名。2017年5月9日，被告杨某向原告申请支用借款，同日，原告邮储银行大理市支行向被告杨某账号62×××18发放贷款100,000元，原告的个人贷款放款单及个人（手工）借据载明：放款金额100,000元，借款期限2017年5月9日至2018年5月9日；年利率15.84%，逾期利率20.592%；还款方式等额本息；借款用途进购服装资金周转。被告杨某在借款人处签名按手印。合同履行期间，被告归还原告借款本息情况如下：2017年6月9日归还本金7,745.52元及利息1,345.32元；2017年7月9日归还本金7,847.76元及利息1,217.76元；2017年8月9日归还本金7,951.35元及利息1,114.17元；2017年9月9日归还本金8,056.30元及利息1,009.22元；2017年10月9日归还本金0元及利息45.33元；2017年10月14日，归还本金2,117.01元及归还拖欠利息857.54元、罚息25.45元；2017年10月17日归还本金6,045.64元及罚息10.23元；2017年11月9日归还本金0元及利息44.13元；2017年12月16日归还本金8,270.40元及归还拖欠利息29.60元；2017年12月21日归还本金0元及归还拖欠利息0.04元；2018年8月13日归还本金3,962.66元及归还拖欠利息721.35元，归还表外罚息285.99元；被告共计归还原告借款本金51,996.64元及利息、罚息6706.13元。截至2019年3月20日止，被告杨某、李某娥尚欠原告借款本金人民币48,003.36元及利息、罚息、复利共计13,937元。原告为实现债权支出律师费5,000元。本院认为，原告分别与被告杨某、李某娥、徐某、佟某才签订的《小额贷款额度借款合同》《小额贷款联保协议书》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，原告向被告杨某发放了贷款100,000元，被告杨某未按约归还贷款本金及利息，构成违约，原告有权要求被告杨某归还尚欠的借款本金48,003.36元及利息。根据合同约定，被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起在约定利率15.84%基础上加收30%的罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；因此，原告要求被告按年利率20.592%支付罚息及复利的主张，符合双方约定，不违反法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付其为实现债权支出的律师费5,000元，有原告提交的合同及税务发票等证据予以证实，符合法律规定，本院予以支持。被告李某娥、徐某、佟某才自愿与原告签订联保协议，自愿为被告杨某向原告借款的本息承担连带责任保证，因此，对原告关于由三被告承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。被告李某娥、徐某、佟某才承担连带清偿责任后有权向被告杨某追偿。被告徐某、佟某才经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨某应于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行借款本金人民币48,003.36元及至2019年3月20日止的利息13,937元，并支付以本金48,003.36元为基数自2019年3月21日起至上述款项结清之日止按合同约定的年利率20.592%计算的逾期利息。二、被告杨某应于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行为实现债权而支出的律师费5,000元。三、被告李某娥、徐某、佟某才对上述一、二项款项承担连带清偿责任。四、被告李某娥、徐某、佟某才承担连带清偿责任后有权向被告杨某追偿。案件受理费4731元，由被告杨某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  王丽玲人民陪审员  罗进文人民陪审员  戴月雄二〇一九年十月十四日书 记 员  张春苗