江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0902民初3897号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码：914403007109307208，住所地在广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：倪建波，江苏恒桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏晓婷，江苏恒桥律师事务所律师。被告：张勇，男，1975年12月30日生，住所地在江苏省盐城市。被告：陈玉婷（张勇妻子），女，1975年12月3日生，住所地在江苏省盐城市。原告中国平安财产保险股份有限公司（下称平安财险公司）与被告张勇、陈玉婷保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月23日受理后，依法适用简易程序由审判员杨淑芬独任审判，于同年6月17日公开开庭进行了审理。因案情复杂，后转为普通程序并组成合议庭于2019年9月19日再次公开开庭审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人倪建波、苏晓婷，被告张勇到庭参加诉讼。被告陈玉婷经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张勇向原告支付代偿金额550798.31元；2、判令被告向原告支付保险费3885元；3、判令支付代偿滞纳金（以代偿金额为基数，自2019年4月19日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日止）；4、请求人民法院判决确认原告就抵押物位于市区某室，不动产证明苏（2017）盐城市不动产证明第0023597号）的处分价款享有优先受偿权；5、判令被告一承担原告需要支付的律师费10000元；6、判令两被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、担保费等费用。事实与理由：被告与重庆金安小额贷款有限公司（下称金安小贷公司）于2017年5月26日签订了编号为DY20170525010753的《授信协议》，该协议中约定了被告在金安小贷公司的最高授信额度为1051000元。之后被告在《授信协议》的基础上于2017年5月26日与金安小贷公司签订了编号为DY20170525010753《借款合同》一份，借款金额1050000元。同时被告与金安小贷公司签订了《最高额抵押合同》，抵押经登记生效，担保范围包括被告主合同项下的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息及向主合同债务人追偿而产生的费用包括但不限于诉讼费、律师费。同时被告就该项借款向原告平安财险公司投保平安个人借款保险，原告与被告签订了《平安个人借款保证保险保险单》，约定原告为被告与金安小贷公司签订的《授信协议及借款合同》承担保险责任。上述合同签订后，被告未按时还款，原告于2019年4月18日依约向金安小贷公司理赔，理赔金额为合计人民币550798.31元。据此，原告为了维护自身的合法权益，向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的各项诉请。被告张勇辩称：我的款项是向金安小贷公司借款，与原告间没有签订合同，原告不应当向我主张权利，原告没有为我提供保险服务，不应当向我收取保险费用。被告陈玉婷未答辩。本院经审理认定事实如下：张勇、陈玉婷系夫妻关系。2017年5月26日，张勇（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订一份《授信协议》约定：1、最高授信额度：1051000元；2、授信额度使用期限：自2017年5月26日至2022年5月25日。同日，双方签订借款合同约定：借款本金1050000元；借款期限及还款方式为36期等额本息；借款年利率为9.2%；从借款实际发放日起（含本日）按月计息。逾期及罚息：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款手续费为人民币31500元；还款顺序：（1）单期还款：借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，还款顺序为手续费、保险费及服务费、截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金；（2）多期还款：当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期保险费及服务费（总和）；支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还；同一期应付款项的支付顺序均为：截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金。扣款方式：借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于约定的还款日从借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户中直接划转（代扣）包括应交担保费在内的应还款项。同日，陈玉婷出具声明：承认张勇与金安小贷公司签订的授信及借款合同项下的借款为夫妻共同债务，愿意以夫妻共同财产和个人财产予以清偿，并承担连带清偿责任，愿意以不动产作为抵押物提供抵押担保。同日张勇、陈玉婷还与金安小贷公司签订了《最高额抵押合同》，约定主合同及授信有效期均自2017年5月26日起至2022年5月25日。担保最高额本金金额为1051000元。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、律师费、保全担保费……等。抵押物为：位于盐城市。同日，张勇和陈玉婷还在友情提示上签名。友情提示的内容为：一、请确定申请APP时是借款人本人手机号注册。二、面签环节1.在放款的同时，3%手续费是直接从贷款金额扣除。2.因当地房管局的要求，房产抵押需出具正式纸质评估报告，评估费用需客户自理。三、领取房产证时间：市区客户收到款项后第3个工作日来门店领取房产证原件。四、结清撤押环节……次日，张勇、陈玉婷与金安小贷公司在盐城市国土资源局办理了上述不动产的抵押物登记，并向后者交付《不动产登记证明》。上述手续办完后，金安小贷公司于同日将借款1018500元划入张勇在平安普惠APP所绑定的收款账户。张勇取得上述贷款后，按约还款至2018年12月31日，所还款项包括本金、利息、保险费1050元/月、服务费3150元/月及部分罚息。此后，张勇未能按约按期偿还。2019年4月18日，平安财险公司履行了保险合同约定的代偿义务，向金安小贷公司支付保险理赔款550798.31元。其中代偿本金531843.84元、代偿利息13931.34元、代偿罚息5023.13元。金安小贷公司向其出具了《履行保证责任证明书》。截至该日（平安财险公司代偿日），张勇尚欠原告保险费3885元。2019年4月28日，金安小贷公司（甲方）与平安财险公司（乙方）签订一份《权益转让书》，载明：甲方依据与借款人签订的《授信协议及借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，甲方向借款人出借款项1050000元。借款人以其自有房屋作为抵押担保。1、甲方现将在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。2、乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。此后，原告向被告张勇追要未果，遂诉至本院。另查明，平安财险公司向本院提供了2017年5月25日17时52分44秒生成的投保人张勇以金安小贷公司为被保险人向平安财险公司投保个人借款保证保险，平安财险公司于同日签发的保险单。该投保单投保人处签名人为“张龙”；同时又提供了2017年7月6日18时05分49秒生成的投保人张勇以金安小贷公司为被保险人向平安财险公司投保个人借款保证保险，平安财险公司于同日签发的保险单。该投保单投保人处签名人为“张勇”，但“张勇”的签名与张勇其他签名笔迹明显不同。该两份投保单载明的主要内容为：申请投保的借款金额最高不超过500万元，期限最长不超过36个月；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。根据平安财险公司代理人陈述，其公司在盐城的实体门店确有一名工作人员叫“张龙”，同时根据平安财险公司代理人陈述，如需在该投保单上签名，必须进入张勇的APP，同时需要张勇当时设定的密码，其他人则无法进入。张勇则称其从未将登陆APP的密码告知他人。再查明，原告就其与投保人（借款人）之间的保证保险合同纠纷案件委托江苏恒桥律师事务所代理，并约定向该所支付律师代理费每件10000元。诉讼中，原告自行将请求被告按照0.1%/天计算滞纳金变更为按年利率24%的标准支付逾期付款利息。以上事实，有《授信协议及借款合同》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、承诺书、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、放款手续、代偿详情单、《履行保证责任证明书》、《权益转让书》、汇款凭证、代偿凭证、《法律服务专项委托合同》及当事人陈述等证据证明，上述证据符合证据真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告平安财险公司向本院提供的其与被告张勇签订的个人贷款保证保险合同，该投保单上签名虽然不是被告张勇本人所签，但张勇向银行贷款实际使用并构成逾期，事实存在。被告张勇在贷款后的前期，均能按约偿还贷款，所还款项中包括保险费和服务费，因此，被告对原告收取保险费应当是明知的。即使被告张勇不明知，但其已实际履行了合同内容，且在被告张勇逾期后，原告代为履行了还款义务，原告代为履行的行为并未损坏被告张勇的利益。按照保险合同约定，原告平安财险公司理赔后，被告张勇作为投保人应归还未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，故原告要求被告张勇支付理赔款并承担逾期付款利息、支付逾期保费、赔偿律师代理费的诉讼请求，本院依法予以支持。保险合同约定“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金”。此处的滞纳金应视为违约责任的一种承担方式。合同约定的标准过高，原告主张被告张勇按年利率24%的标准支付逾期付款利息，仍然过高，本院依法予以调整为按同期银行贷款利率标准。被告陈玉婷系被告张勇的妻子，该借款发生在其夫妻关系存续期间，且被告陈玉婷也向金安小贷公司出具声明，认可该借款为共同债务，故被告陈玉婷应对该借款承担共同还款义务。关于原告主张的律师代理费问题。根据两被告与金安小贷公司签订的《最高额抵押合同》中的约定及《权益转让书》中所确定的转让范围，律师代理费在转让范围之内，故被告应赔偿原告律师代理费10000元。关于原告主张的优先受偿权问题。原告理赔后，涉案款项的出借人金安小贷公司向其出具《权益转让书》，原告取得了抵押权，故原告对涉案不动产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。综上，原告的诉讼请求，本院依法适当予以支持。据此，依照《中国人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张勇、陈玉婷应于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款550798.31元，并承担相应利息（计息期间及标准：自2019年4月19日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率标准计算)。二、被告张勇、陈玉婷应于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费3885元。三、被告张勇、陈玉婷应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费10000元。四、被告张勇、陈玉婷若不能按期履行上述债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司对被告张勇、陈玉婷名下的位于盐城市某室不动产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9447元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担447元，被告张勇、陈玉婷负担9000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式四份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳的，本院将依法报请该院按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨淑芬人民陪审员  朱艳华人民陪审员  周志勇二〇一九年十月二十九日书 记 员  瞿 艳附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。4、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。