汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初589号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行，住所地汕头市金平区中山路126号，统一社会信用代码914405006698172664。负责人方壮丰，行长。委托代理人林伏兴、徐秀贞，均系广东国源岭东律师事务所律师。被告林玉娇，女，汉族，1974年4月25日出生，住所地汕头市金平区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行诉被告林玉娇信用卡纠纷一案，本院于2019年3月12日受理后，依法适用普通程序，于2019年9月12日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人徐秀贞到庭参加诉讼；被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年3月，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡，亲自填写《信用卡申请表》基本信息后，被告签字确认愿意遵守《信用卡领用合约》及《章程》的各项约定。《信用卡领用合约》第三条第1、2款及第十条约定被告逾期还款及提现转帐的均按日万分之五计收的利息并按月计算复利。《章程》第二十一条有同样的约定。《信用卡领用合约》第三条第8款约定了被告逾期的每月按最低还款额未还款部分的5%向原告支付违约金。《章程》第二十二条有同样的约定。原告总行2016年9月发布的《关于我行信用卡收费用项目的调整公告》有同样的约定。《信用卡领用合约》第五条第6款约定因催收而产生诉讼费、律师费由被告承担。另外原告因本案向代理人支付了相应的律师费用。《信用卡领用合约》第八条第3款约定原告有权根据业务对信用卡业务、收费项目及标准、其他规则进行调整，公布调整内容适用于领用合约，即对被告有约束力。《信用卡领用合约》第八条第2款约定合同签订地为管辖法院，涉案合同是在原告位于金平区的营业场所签订的。《信用卡领用合约》第十条约定信用卡收费项目及标准。经审核，原告向被告发放信用卡，每月26日为账单日，每月15日为到期还款日。被告使用信用卡进行各种交易，后出现逾期还款的情况，原告依领卡合约及章程计收利息、复利和违约金。暂计至2018年12月26日，被告尚欠原告本金31378.08元、利息1454.6元、费用7512.92元。经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求判令:1、被告立即偿还信用卡透支欠款本金31378.08元、暂计至2018年12月26日的利息1454.6元、费用7512.92元,以及自2018年12月27日起至实际还款日止按日万分之五计算利息；2、被告自2018年12月27日起至实际还款日止每月按最低还款额未还款部分的5%向原告计付违约金；3、被告偿付原告因本案支付的律师费4000元；4、被告承担本案的全部诉讼费用（受理费970元、公告费300元）。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》、《金融许可证》、《法定代表人身份证明书》各1份，证明原告诉讼主体资格。2、被告《居民身份证》、《广东公安人口信息查询资料》各1份，证明被告诉讼主体资格。3、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》及《领用合约》、《章程》各1份，证明原告与被告就信用卡的还款、利息、复利、违约金、手续费、诉讼费、律师费等进行约定的事实。4、《交易明细表》1份，证明被告使用信用卡每笔交易消费的情况。5、《中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图》1份，证明被告结欠原告信用卡相关款项的情况。6、《关于信用卡业务收费项目的调整公告（2016年9月30日）》1份，证明原告依据中国人民银行的规定调整违约金的公告，该公告适用于本案的公约和章程。7、《委托代理协议》和《发票》各1份，证明原告为实现债权支付的律师费。被告没有答辩，也没有提交证据。被告庭审时经本院合法传唤无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。经审理查明：2012年3月，被告向原告申请办理信用卡，并表示愿意遵守《领用合约》的条款。该份《领用合约》第三条第1点规定“如果乙方（即被告）未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利”；第三条第2点规定“乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利”；第三条第3点规定“对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费”；第三条第7点规定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”；第五条第5点规定“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催计公司等其他第三方机构或追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”。第十条收费标准规定的各项收费项目收费标准。《章程》第二十一条规定“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利”。原告依约核发给被告卡号为62×××92的信用卡一张。被告持卡透支后仅履行部分还款义务，截至2018年12月26日，被告共结欠原告信用卡透支欠款本金31378.08元、利息1454.6元、费用7512.92元。原告因本案诉讼实际支付了律师费2000元。原告经催讨未果，于2019年3月12日向本院起诉，提出上述诉讼请求。本院认为：原、被告双方借贷关系有效成立，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费、取现后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还信用卡透支欠款本金31378.08元及相关利息、费用合理合法，本院予以支持。原告依约请求被告支付实现债权的费用（本案中为律师费）于法有据，且原告到目前为止为实现债权实际支付的律师费用为2000元，故对该部分已实际产生的律师费的诉讼请求，本院予以支持；超出2000元部分的请求，缺乏依据，本院予以驳回。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中原告（发卡机构）与被告（持卡人）未签订协议约定收取违约金以及违约金收取方式和标准，故原告请求被告偿还违约金，没有事实和法律依据，本院予以驳回。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林玉娇于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行信用卡透支欠款本金31378.08元、利息1454.6元、费用7512.92元，以及自2018年12月27日起至本判决发生法律效力之日止按日万分之五计的利息。二、被告林玉娇于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行律师费2000元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费970元、公告费300元，合计1270元由被告林玉娇负担。受理费原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行已预交，本院不予收退，被告于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告1270元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  谢沛军审 判 员  郑 毅人民陪审员  吴曼燕二〇一九年十月二十二日书 记 员  林 喆