江西省横峰县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1125民初386号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行，地址：横峰县解放西路335号。统一社会信用代码：913611256724330365。主要负责人：徐忠武，该支行行长。委托诉讼代理人：刘祎，该支行信贷部主任。被告：余永良，男，1973年1月5日出生，汉族，江西省铅山县人，住江西省横峰县。被告：胡新珍，女，1973年1月8日出生，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行与被告余永良、胡新珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行委托诉讼代理人刘祎到庭参加诉讼，被告余永良、胡新珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行向本院提出诉讼请求：１、请求法院立即判令提前解除原告与被告余永良、胡新珍于2013年4月3日签订的《个人最高额综合授信合同》（合同编号：36009050213042472751）、《个人额度借款合同》（合同编号：36009050213042472751）；2、请求法院判令被告余永良、胡新珍立即偿还贷款剩余本金108443.89元，利息及罚息16852.66元（截至2019年10月23日利息、罚息为16852.66元，直至债务全部清偿之日止）；3、请求法院确认原告在被告余永良、胡新珍抵押给原告的抵押物（抵押物位于横峰县，产权证号：横房权证横峰县字第××号）折价、拍卖、变卖所得价款享受优先受偿权；4、本案的诉讼费用由被告余永良、胡新珍承担。事实和理由：2013年3月18日，被告余永良、胡新珍以承包大型工程的水泥项目为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行申请个人商务贷款，签订了《个人最高额综合授信合同》（合同编号：36009050213042472751）、《个人额度借款合同》（合同编号：36009050213042472751），原告按约向被告余永良、胡新珍提供最高额贷款225000元，额度存续期最长为10年，自2013年4月3日至2023年4月3日。被告余永良、胡新珍与原告签订了《个人最高额抵押合同》（合同编号：36009050313041274026），用其所有的位于横峰县（产权证号：横房权证横峰县字第××号）的房产作为抵押担保，最高额抵押担保额为225000元，债权确定期间为2013年4月3日至2025年4月3日；担保范围为债权确定期间为结清的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人实现债权及担保权而发生的一切费用。两被告于2013年4月11日在横峰县房管部门办理了抵押登记手续，他项权证号：横房他证横峰县字第××号。被告余永良于2013年11月7日向原告借款225000元，贷款期限为60个月，放款执行年利率9.6%，贷款用途为购买水泥，采用自主支付的方式支付被告225000元借款，采用阶段性等额本息还款法，宽限期为12个月；归还一定本金后，被告余永良于2016年5月27日向原告借款75000元，贷款期限为60个月，放款执行年利率7.125%，贷款用途为购买水泥，采用自主支付的方式支付被告75000元借款，采用阶段性等额本息还款，宽限期为前12个月；时至今日，被告余永良、胡新珍未按借款合同规定按时偿还借款本息，自2018年3月7日起，被告未能按时偿还贷款本息，两笔贷款陆续开始逾期，分别逾期595天、575天，同时对客户进行贷后检查发现，被告水泥实体店已经转让。截止起诉之日，被告余永良、胡新珍未按合同规定按时偿还借款本息。被告行为已经构成违约，按照合同约定，原告可以宣布合同债务提前到期，并要求两被告立即清偿。为维护原告合法权益，故向法院起诉，请法院依法调处。被告余永良、胡新珍未答辩，也未向法院提交相应的证据。原告向法庭提交了如下证据：1、原告组织机构代码证复印件，主要负责人徐忠武身份证复印件一份；2、《个人最高额综合授信合同》（合同编号：36009050213042472751）、《个人额度借款合同》（合同编号：36009050213042472751）、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、贷款支用报告书、个人商务贷款额度内支用调查表；3、两被告身份证复印件，结婚证复印件；4、个人贷款（手工）借据；5、个人贷款放款单；6、房产证复印件两份。经本院审查，复印件与原件一致，原告提交的证据真实、合法有效，符合证据的法律规定，本院予以确认其证明力并在卷佐证，可以作为认定案件事实的根据。本院经审理认定事实如下：2013年3月18日，被告余永良、胡新珍以承包大型工程的水泥项目为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行申请个人商务贷款，签订了《个人最高额综合授信合同》（合同编号：36009050213042472751）、《个人额度借款合同》（合同编号：36009050213042472751），原告按约向被告余永良、胡新珍提供最高额贷款225000元，额度存续期最长为10年，自2013年4月3日至2023年4月3日。被告余永良、胡新珍与原告签订了《个人最高额抵押合同》（合同编号：36009050313041274026），用其所有的位于横峰县（产权证号：横房权证横峰县字第××号）的房产作为抵押担保，最高额抵押担保额为225000元，债权确定期间为2013年4月3日至2025年4月3日；担保范围为债权确定期间为结清的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人实现债权及担保权而发生的一切费用。两被告于2013年4月11日在横峰县房管部门办理了抵押登记手续，他项权证号是：横房他证横峰县字第××号。被告余永良于2013年11月7日向原告借款225000元，贷款期限为60个月，放款执行年利率9.6%，贷款用途为进购水泥，采用自主支付的方式支付被告225000元借款，采用阶段性等额本息还款法，宽限期为12个月；归还一定本金后，被告余永良于2016年5月27日向原告借款75000元，贷款期限为60个月，放款执行年利率7.125%，贷款用途为进购水泥，采用自主支付的方式支付被告75000元借款，采用阶段性等额本息还款，宽限期为前12个月；时至今日，被告余永良、胡新珍未按借款合同规定按时偿还借款本息，自2018年3月7日起，被告未能按时偿还贷款本息，两笔贷款陆续开始逾期，分别逾期595天、575天，同时对客户进行贷后检查发现，被告水泥实体店已经转让。另查明：2013年4月3日，原、被告签订《个人最高额授信合同》、《个人最高额借款合同》，原告分两次向被告的账户发放贷款，分别是2013年11月7日发放贷款225000元，账户是62×××39；第二次发放贷款时间是2015年5月27日，发放贷款金额75000元，账户是62×××39。上述两笔贷款账户名都是被告余永良。第一笔贷款被告从2014年12月17日开始偿还本金，陆续偿还了本金177963.44元，尚欠本金47035.56元。第二笔贷款被告从2017年6月27日开始偿还本金，陆续偿还了本金13591.67元，尚欠本金61408.33元。第一笔贷款的利息是按年利率9.6%，罚息（逾期利息）合同约定是加罚50%，逾期利率是14.4%；第二笔贷款的利息是按年利率7.125%，逾期利率是10.6875%。截至2019年10月23日，两被告尚欠原告借款本金108443.89元，利息及罚息16852.66元。本院认为，本案中争议焦点有以下几个方面：一、关于原告与两被告之间签订的金融借款合同是否应予解除的问题。本院认为原告与两被告签订的《个人最高额综合授信合同》（合同编号：36009050213042472751）、《个人额度借款合同》（合同编号：36009050213042472751）系双方当事人真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，应受法律保护。原告向被告履行了发放贷款后，被告未按约履行还款和支付利息的义务，被告在履行期届满之前以自己的行为表明不履行主要债务，原、被告之间的合同应予解除，故对原告第一项诉讼请求，本院予以支持；二、关于被告余永良、胡新珍需向原告偿还多少借款本金及利息的问题。截至2019年10月23日，被告余永良、胡新珍尚欠原告个人商务贷款本金108443.89元、利息及罚息16852.66元。被告未在约定的期限履行还款义务，两被告的行为构成根本违约，故对原告第二项诉讼请求，本院予以支持；三、关于原告是否就两笔贷款享有优先受偿权的问题。本院认为，被告余永良、胡新珍自愿以共同所有的房地产提供最高额抵押担保，且已办理抵押登记，抵押权依法设立。该项最高额抵押权所担保的主债权发生期间为2013年4月3日至2025年4月3日，最高限额225000元，上述最高额抵押合同约定的债权发生期间，对原告要求就225000元债权在最高债权额限度内对被告余永良、胡新珍提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得款项优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。物权法一百七十三条一百八十条一百八十七条一百九十五条二百零三条二百零七条被告余永良、胡新珍经本院传票传唤未到庭应诉，依法应视为对自己诉讼权利的放弃，由此产生的不利法律后果，由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《》第、第第（一）项、第、第、第、第《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行与被告余永良、胡新珍于2013年4月3日签订的《个人最高额综合授信合同》（合同编号：36009050213042472751）、《个人额度借款合同》（合同编号：36009050213042472751）；二、被告余永良、胡新珍在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行偿还个人商务贷款剩余本金108443.89元、利息及罚息16852.66元，合计125296.55元；（截至2019年10月23日利息及罚息为16852.66元，自2019年10月24日起至贷款清偿之日止的利息按合同约定的利率计付）；三、被告余永良名下位于横峰县（产权证号：横房权证横峰县字第××号）的房产折价或拍卖、变卖上述抵押财产所得价款在225000元范围内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费2699元，公告费600元，合计3299元，由被告余永良、胡新珍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  彭宪文审 判 员  李克水人民陪审员  罗 军二〇一九年十月二十四日书 记 员  刘明霞法律附页：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2、《物权法》一百七十三条第担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。一百八十条第第（一）项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物抵押人可以将该款所列财产一并抵押。一百八十七条第以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。一百九十五条第债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。二百零三条第为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。