吉林省白山市浑江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0602民初1719号 原告：白山市住房公积金管理中心。 住所：吉林省白山市浑江区浑江大街230号。 统一社会信用代码：122206004128763832。 法定代表人：姜述军，主任。 委托诉讼代理人：潘振东，男，1960年11月17日生，汉族，该单位法律顾问，住吉林省白山市浑江区。身份证号码：×××。 被告：白山市残疾人联合会。住所：吉林省白山市浑江区红旗街4号。 统一社会信用代码：12220600412871267J。 法定代表人：孙国荣，理事长。 委托诉讼代理人：刘方亮，男，1979年10月23日生，汉族，该单位主任，住吉林省白山市浑江区。身份证号码：×××。 委托诉讼代理人：孙云英，吉林郭新敏律师事务所律师。 原告白山市住房公积金管理中心与被告白山市残疾人联合会保证合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告白山市住房公积金管理中心的委托诉讼代理人潘振东、被告白山市残疾人联合会的委托诉讼代理人孙云英、刘方亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 白山市住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告对宋德升公积金贷款承担连带保证责任；二、判令被告对宋德升公积金贷款余额75420.65元及逾期利息2952.67元、逾期罚息3730.29元，合计82103.61元（截止2019年6月18日，剩余本息至清偿完毕时止）承担清偿责任。事实和理由：贷款申请人宋德升于2011年为房屋装修需要向原告申请贷款金额26万元，贷款年限为10年的个人住房公积金装修贷款，宋德升及其配偶刘文兰承诺如不能清偿贷款将坐落在白山市浑江区江北C区天池花园8号楼3单元402室的房屋委托原告拍卖以清偿贷款。经原告审查，宋德升符合贷款条件后，原告依约向宋德升发放贷款26万元整。白山市残疾人联合会对宋德升的贷款承担连带保证责任。后宋德升死亡，鉴于宋德升本人已死亡，双方贷款合同终止。但至原告起诉时，宋德升尚有贷款余额75420.65元及逾期利息2952.67元、逾期罚息3730.29元尚未结清。因此，原告依法诉至法院。 白山市残疾人联合会辩称：一、本案宋德升、刘文兰应作为本案被告，偿还原告的借款，仅起诉答辩人作为本案被告，遗漏诉讼主体；二、本案应拍卖宋德升、刘文兰坐落在白山市浑江区红旗街4号残联综合楼022室的房屋用以清偿贷款。宋德升与妻子刘文兰于2009年因购房需要向原告申请公积贷款，宋德升与妻子刘文兰自愿将坐落在白山市浑江区红旗街4号残综合楼022室的房屋委托原告拍卖用以清偿贷款，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，本案因宋德升、刘文兰无故不偿还贷款，宋德升、刘文兰用自己的房屋抵押贷款，因此原告应当首先应对宋德升、刘文兰提供的物保房屋委托拍卖机构予以拍卖，所得房款用以偿还借款；三、依据《中华人民共和国担保法》第九条“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不能作保证人”的规定，原告与被告之间签订的保证合同违反了法律强制性规定，保证合同无效。依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八条“主合同无效而导致担保合同无效。担保人无过错的，担保人不承担民事责任”的规定，本案因原告与宋德升没有签订借款合同，而担保合同依据法律规定无效，被告为保证人，没有过错，不承担民事责任；四、原告与宋德升、刘文兰签订的《职工个人住房公积金贷款申请表》，双方没有约定利息、逾期罚息及提前归还利息的约定，因此原告诉讼请求事项因保证书无效，被告不承担保证责任，也不承担民事责任，由宋德升及刘文兰承担；五、本案已超过诉讼时效。原告自权利受到侵害之日起二年内主张权利，本案宋德升、刘文兰未还款已超过二年，原告主张权利的时间是2019年6月18日，已超过二年诉讼时效，虽然原告于2018年1月10日对被告发出了催收函，但因担保合同无效，原告催收函对被告不发生任何诉讼时效中止、中断的效力，且催收函被告也没有同意还款，因此，被告不再承担原告的民事责任；六、因被告是以公益为目的的事业单位，原、被告签订的保证合同违反了法律强制性规定无效，原告与宋德升、刘文兰在明知被告作为保证人违反法律规定仍要求被告作为保证人予以担保，原告与宋德升、刘文兰均有过错，均应承担相应的民事责任。 经审理查明：2009年11月5日，宋德升向白山市残疾人联合会预交商企房022号（131㎡×4000元）购房款贰拾陆万肆仟元整、￥264000元，有加盖白山市残疾人综合设施楼基建财务专用章的《收据》为凭。 2009年11月10日，宋德升向白山市住房公积金管理中心提交《职工个人住房公积金贷款申请表》一份，申请借款贰拾陆万元整，￥260000元，申请期限为120个月，自2009年11月10日起至2019年11月10日止，还款方式为按月等额还款，用于购买位于浑江区红旗街4号残联综合楼022号、建筑面积131平方米、房价总额为524000元的集资房屋。白山市住房公积金管理中心在该申请表住房公积金管理中心审批意见栏加盖公章，王福全在主管主任处签名，签写“同意”。同日，白山市残疾人联合会向白山市住房公积金管理中心出具《单位职工集资公积金贷款阶段性保证书》一份，载明：“根据借款人宋德升申请，白山市住房公积金管理中心委托建设银行东风支行（营业部）发放个人住房公积金贷款，贷款金额为人民币（大写）贰拾陆万元整，贷款期限十年。我单位愿意为该笔贷款提供阶段性保证，特签订本保证书。一、借款人所购房屋详细地址为残联综合区5#楼一单元一、二层022号，建筑面积为131平方米，单价为4000元，总价款为人民币（大写）伍拾贰万肆仟元。我单位保证购房人按《借款合同》设定的抵押物，其销售时没有另外设置抵押权，且不存在任何产权纠纷和财务纠纷。二、购房人自取得住房公积金个人贷款之日起，至以所购房屋办理抵押《房屋他项权证》完毕期间，我单位保证不再将该房屋转卖，并对购房人故意损毁房产，改变房屋用途，折改结构，转卖房产等不利于抵押权人的行为负有监督与告知义务。三、在保证期间，借款人以任何理由不按时偿还贷款的，或要求退房的，我单位保证将所售住房全额回购，并负责偿还所借款本息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及相关费用。四、在保证期间，我单位对借款人的住房公积金个人贷款承担连带责任。五、借款人所购房屋具备房屋产权登记条件时，我单位负责办理房屋产权证，同步办理《房屋他项权证》交贵方收押。六、在办理上述第五条所述《房屋他项权证》之前，如果我单位机构发出变更、撤销或重组、合并、破产等情况时，我单位有义务提前通知贵中心。本保证书的全部义务由变更后的机构承担，或者由对我单位做出撤销、重组、合并、破产等决定的机构承担。七、本保证书自签订之日起生效，至该借款人所购住房办毕《房屋他项权证》交贵中心收押之日止，自行失效。八、在保证期间，我单位没有完全履行好上述义务，给贵中心造成任何损失，均由我公司承担法律责任，并负赔偿责任。九、保证书一式四份，保证单位、白山市住房公积金管理中心和贷款受托银行各壹份，具有同等效力。白山市残疾人联合会在该保证书保证单位处加盖公章，陈啸在法定代表人处签章。 2009年11月12日，吉林省白山市浑江公证处出具（2009）吉白山浑证字第997号《公证书》一份，载明：申请人为甲方（借款人、抵押人）宋德升、乙方（贷款人）中国建设银行股份有限公司白山分行、丙方（保证人）白山市残疾人联合会；公证事项为住房公积金借款合同；甲、乙、丙三方于二○○九年十一月十二日共同向本处申请办理前面的《住房公积金借款合同》公证。 经查，乙方与甲方、丙方经协商一致订立了前面的《住房公积金借款合同》。甲、乙、丙三方在订立合同时均具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力。乙方的授权代理人具有法律规定的代理权。甲、乙、丙三方签订《住房公积金借款合同》意思表示真实，合同内容具体、明确，符合法律规定。甲方在征得产权共有人刘文兰的同意后自愿为乙方设定的抵押物为其购买坐落在白山市八道江区红旗街，市残联综合服务设施楼022号，建筑面积为131.00平方米的房屋（抵押物未进行抵押登记）。乙方对该抵押物无异议。甲方同意在不按《住房公积金借款合同》规定履行义务时自愿接受强制执行。丙方为甲方提供连带责任保证担保，并自愿接受强制执行。依据上述事实，兹证明中国建设银行股份有限公司白山分行的授权代理人王忠建与宋德升、白山市残疾人联合会的法定代表人陈啸于二○○九年十一月十二日在白山市签订了前面的《住房公积金借款合同》。三方当事人的签约行为符合《中华人民共和国民法通则》第五十五条的规定，合同的内容符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国商业银行法》的规定。《住房公积金借款合同》上三方当事人的签字、盖章及手指纹均属实。本公证书具有强制执行效力。在甲方违反《住房公积金借款合同》的规定，逾期不归还乙方本、息时，乙方可持该公证书向本公证处申请办理强制执行公证，并凭该公证书和执行证书向人民法院申请强制执行。公证员吕良，吉林省白山市浑江公证处加盖公章。 同日，宋德升（借款人）与中国建行银行股份有限公司白山分行（贷款人）签订《住房公积金借款合同》一份，特别签订条款中约定：借款人为宋德升，贷款人为中国建行银行股份有限公司白山分行，保证人为白山市残疾人联合会。借款人用于购买、建造、翻建、大修自住住房：房屋坐落于市残联综合服务设施楼022号，房屋建筑面积为131.00平方米，成交价524000.00元，售房人为白山市残疾人联合会，房屋性质为集资楼，借款人借款本金金额为人民币（大写）贰拾陆万元整。借款期限为（大写）壹佰贰拾个月（即2009年11月12日至2019年11月13日）。本合同执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率，年利率为3.87%。本合同签订后、贷款首次发放前，如遇中国人民银行调整利率，则本合同按新的利率政策执行。借款人未按本合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮100%。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收50%，贷款利率按照本条第三款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述加收比例同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。借款人首付款金额为人民币（大写）贰拾陆万肆仟元整。对贷款本金和利息的还款原则约定为：本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。借款人的还款方法和还款金额为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币2616.34元。本合同项下的担保方式为保证。关于保证期间的约定：保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，贷款人按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。宋德升及其妻子刘文兰在借款人或其授权代理人处签字、捺印。中国建行银行股份有限公司白山分行在贷款人处加盖合同专用章，王忠建在负责人或授权代理人处签字。白山市残疾人联合会在保证人处加盖公章，在法定代表人（负责人）或授权代理人处加盖陈啸名章。 2009年11月13日，白山市住房公积金管理中心向宋德升发放贷款26万元。2009年12月15日至2017年5月8日期间，宋德升正常偿还贷款。2017年5月8日后宋德升再未还款，截止至2019年8月6日，宋德升逾期应还本金75420.65元，逾期应还利息2952.67元，逾期应付罚息4165.44元。 上述案件事实，有经过庭审质证的收据、职工个人住房公积金贷款申请表、单位职工集资公积金贷款阶段性保证书、公证书、住房公积金借款合同、白山市住房公积金管理中心还款明细、扣划明细清册、公积金个人贷款明细及庭审笔录在卷为凭，经本院审核，足资认定。 本院认为，宋德升（借款人）与中国建行银行股份有限公司白山分行（贷款人）签订《住房公积金借款合同》合法有效，借款合同法律关系成立。其中白山市残疾人联合会为保证人。白山市住房公积金管理中心作为26万元贷款的实际发放方，有权向债务人及保证人主张权利。且白山市残疾人联合会向白山市住房公积金管理中心出具的《单位职工集资公积金贷款阶段性保证书》表明白山市残疾人联合会自愿在宋德升不按时偿还贷款时，对借款本息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及相关费用承担连带保证责任。但根据《中华人民共和国担保法》第九条“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人”规定，白山市残疾人联合会作为公益性质的事业单位，其为保证人的行为违反法律规定，《住房公积金借款合同》中有关保证人部分约定及《单位职工集资公积金贷款阶段性保证书》无效，借款合同其他内容仍然有效。同时，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第七条“主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的1/2”的规定，白山市住房公积金管理中心、白山市残疾人联合会对白山市残疾人联合会为保证人一事均存有过错，白山市残疾人联合会应当对借款人宋德升不能清偿部分的债务以二分之一为限承担赔偿责任。虽白山市残疾人联合会辩称宋德升、刘文兰应作为本案被告，偿还借款，但白山市住房公积金管理中心并未起诉宋德升、刘文兰，是对其权利的自行处置，本院予以尊重。按照宋德升与中国建行银行股份有限公司白山分行签订的《住房公积金借款合同》，该合同执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率，年利率为3.87%。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收50%。故白山市残疾人联合会应对宋德升公积金贷款余额75420.65元、逾期利息（以75420.65元为基数，按年利率3.87%自2017年5月9日起至款还清之日止计算）及逾期罚息（以75420.65元为基数，按年利率5.81%自2017年5月9日起至款还清之日止计算）的1/2部分承担赔偿责任。其在履行完赔偿责任后有权向借款人宋德升追偿。 关于白山市残疾人联合会辩称本案应拍卖宋德升、刘文兰坐落在白山市浑江区红旗街4号残联综合楼022室的房屋用以清偿贷款，但涉案房屋并未作为清偿贷款的抵押物或担保物。且白山市残疾人联合会不是债权人，亦无权就涉案房屋主张优先受偿权。 关于白山市残疾人联合会辩称白山市住房公积金管理中心主张权利的时间已超过二年诉讼时效。但根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定”的规定，本案并未超过诉讼时效。 根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十二条、第五十六条、第六十条、《中华人民共和国担保法》第九条、第三十一条、最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第七条、《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、白山市残疾人联合会于本判决发生法律效力后立即赔偿白山市住房公积金管理中心宋德升未清偿的公积金贷款余额75420.65元、逾期利息（以75420.65元为基数，按年利率3.87%自2017年5月9日起至款还清之日止计算）及逾期罚息（以75420.65元为基数，按年利率5.81%自2017年5月9日起至款还清之日止计算）的二分之一部分； 二、驳回白山市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1854元，减半收取927元，由白山市残疾人联合会负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。 审判员  张建军 二〇一九年十月二十日 书记员  潘 坛