重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初9943号原告：中国光大银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区民族路168号地王广场，统一社会信用代码915000009028593671。负责人：唐健，行长。委托诉讼代理人：郭庆，重庆启林律师事务所律师。被告：邓红，女，1969年11月14日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：罗启义，男，1952年2月23日出生，汉族，住重庆市江北区。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）与被告邓红、罗启义金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告光大银行重庆分行的委托诉讼代理人郭庆，被告邓红到庭参加诉讼。被告罗启义经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.被告邓红立即归还借款本金639434.55元及截止2019年1月24日的欠付利息15956.4元、罚息6.75元、复利13.03元，共计655410.73元；2.被告邓红支付从2019年1月25日起至贷款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以被告未偿还的贷款本金639434.55元为基数，复利以未支付利息15956.4元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率（五年以上）上浮50%计算）；3.被告支付原告为实现债权支付的费用（诉讼费10954元及律师代理费5085.99元）；4.被告罗启义对上述债务承担共同清偿责任；5.原告对被告邓红位于XXXX房屋享有抵押权，被告未履行上述债务，原告有权以该房产折价、拍卖或变卖的价款在1至3项债权范围内优先受偿。事实及理由：原告下属江北支行与二被告签订《个人贷款合同》（抵押、保证），约定江北支行向被告邓红发放个人住房按揭贷款74万元，贷款期限为348个月，自2010年6月12日起至2039年6月12日，贷款借据对贷款期限实际起始日与到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款利率为浮动利率，合同年利率按中国人民银行公布的同期基准利率5.94%执行，如遇利率调整，参照调整后的同档次贷款利率并按照贷款人相关政策执行。还款方式为等额还本付息，被告邓红未按合同约定还本付息的，原告有权宣布贷款立即到期，并按合同约定要求被告偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、律师费等），被告以其名下房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告向被告邓红发放了贷款，但被告多次逾期还款。原告向被告邓红发函宣布贷款全部到期，并诉至法院。因二被告系夫妻关系，本案贷款发生于夫妻关系存续期间，被告罗启义应共同承担该笔借款的偿还义务。被告邓红辩称，被告自2018年8月后没有还款，尚欠贷款本金和利息应当支付，罚息、复利和律师费不同意支付。因被告罗启义涉及其他债务，抵押房屋被其他法院司法处置，被告未能偿还贷款。应由二被告共同承担偿还责任。被告罗启义未作答辩。本案查明的事实如下：一、合同约定事实1.《个人贷款合同》签订时间：2010年4月26日。2.借款人：邓红。3.借款金额：740000元。4.贷款期限：348个月。5.贷款利率：浮动利率，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率5.94%执行，遇国家利率调整，参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。6.还款方式：等额还本付息。7.逾期罚息、复利利率：罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，复利依照中国人民银行的规定对逾期利息计收。8.提前收回贷款的约定：借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。9.抵押物：坐落于XXXX房屋，权利人罗启义，共有人邓红。10.抵押登记：已办理。11.抵押担保范围：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和其他应付的合理费用。12.被告罗启义承诺，对借款人以抵押物为担保向银行申请个人贷款完全知晓，并承诺完全同意借款人与银行前述的相关贷款合同或文件的全部条款并受该条款约束，同时承诺与借款人共同承担该笔借款的偿还义务。二、合同履行事实13.贷款发放时间：2010年6月12日。14.欠款情况：被告邓红自2018年8月后即未偿还借款，原告下属江北支行于2018年10月发函宣布贷款到期，原被告双方当庭确认到期日为2019年1月24日；截至到期日被告尚欠借款本金639434.55元、利息15956.4元、罚息6.75元、复利13.03元，之后的罚息以尚欠借款本金639434.55元为基数，复利为未支付利息15956.4元为基数，均按照中国人民银行同期贷款基准利率（五年以上）上浮50%计算。15.原告为实现债权支付律师费金额：5085.99元。16.原告于2019年1月15日将本案债权及他项权利上收，由原告统一行使。本院认为，被告罗启义经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。原告下属江北支行与被告邓红之间的借款、抵押合同法律关系依法成立，合法有效。被告邓红未按时偿还借款本息，已经违约，依据双方合同约定，江北支行有权宣布贷款提前到期，要求被告邓红立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故银行有权主张按罚息利率标准计算复利。原告将本案所涉的债权上收后，可以作为本案的诉讼主体，向被告主张权利。截至2019年1月24日被告邓红尚欠借款本金639434.55元、利息15956.4元、罚息6.75元、复利13.03元，被告应当偿还。对原告主张继续计算的罚息、复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告罗启义自愿对借款债务共同承担偿还义务，对前述借款本息应共同承担偿还责任。二被告以登记于被告罗启义名下二被告共有的房屋为借款提供担保，并依法办理抵押登记，光大银行重庆分行有权就抵押物优先受偿。对于原告主张的律师费，贷款合同中虽抵押担保范围包含律师费，但主债权中实现债权费用对律师费的承担并无约定，故原告光大银行重庆分行主张二被告支付律师费5085.99元没有依据，对该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告邓红、罗启义自本判决生效之日起十日内返还原告中国光大银行有限公司重庆分行尚欠借款本金639434.55元、利息15956.4元、罚息6.75元、复利13.03元，并支付自2019年1月25日起至付清之日止的罚息及复利（罚息以尚欠借款本金639434.55元为基数，复利以未支付利息15956.4元为基数，均按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（五年以上）上浮50%计算）；二、若被告邓红、罗启义未按期足额履行上述债务，原告中国光大银行有限公司重庆分行有权就登记在被告罗启义名下（共有人被告邓红）位于XXXX房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国光大银行有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10954元，由被告邓红、罗启义共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  邱 颖人民陪审员  郑喜玲人民陪审员  孙 利二〇一九年十月二十三日法官 助理  邹琳琳书 记 员  李 佳