重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13208号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：邬键，重庆溯源律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐科，重庆溯源律师事务所实习律师。被告:冯静，女，1968年8月16日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告冯静金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人邬键、唐科到庭参加了诉讼。被告冯静经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令冯静立即偿还招行重庆分行借款本金2497500元及截至2019年7月3日利息120902.01元，罚息1399.45元，复息268.32元，合计2620069.78元；2.判令冯静支付招行重庆分行自2019年7月4日（含）起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复息（罚息以尚欠借款本金2497500元为基数，复息以应还未还的利息120902.01元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮36.85%后再上浮50%计算，利率调整方式按照《个人贷款借款合同》约定进行调整）；3.判决确认招行重庆分行有权以登记在冯静名下位于重庆市渝中区石油路X号X幢X-X房屋（房权证号X房地证X字第X号）折价或拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项债务及律师费范围内优先受偿；4.本案诉讼费用、律师费由冯静承担。事实和理由：2015年7月14日，招行重庆分行与冯静签订了《个人授信及担保协议》，约定招行重庆分行为冯静开通289万元可循环额度，期间为120个月，冯静以其名下位于重庆市渝中区石油路X号X幢X-X房产提供抵押担保，并办妥了抵押登记。2017年9月12日，招行重庆分行与冯静签订《个人贷款借款合同》，合同约定招行重庆分行向冯静以借新还旧，归还原合同编号为8150624711005的贷款方式向冯静提供贷款265万元，约定执行利率为同期中国人民银行贷款利率上浮36.85%，贷款期限60个月，即从2017年9月22日起到2022年9月22日。冯静逾期偿还贷款，招行重庆分行有权按照合同执行利率水平上加收50%计收罚息，按合同执行利率水平上加收50%计收复息。招行重庆分行于2017年9月22日向冯静提供了贷款，冯静贷款后从2018年10月10日开始未按约定还款，招行重庆分行依据合同约定宣布提前到期。截至2019年7月3日，该笔借款已连续逾期9期。招行重庆分行催收未果，诉至法院，望判如所请。被告冯静未答辩。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人授信及担保协议、个人贷款借款合同及附件本金归还计划确认书、抵押合同、房地产权证、抵押权证、个人贷款借款借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款账单、司法文书送达地址确认书等证据，均系原件，被告冯静未到庭质证。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月14日，招行重庆分行与冯静签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向冯静提供总额289万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间从2015年7月14日起至2025年7月14日止。抵押物为坐落于重庆市渝中区石油路X号X幢X-X房屋。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向冯静提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信项下的每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。之后，招行重庆分行与冯静签订《重庆市房地产抵押合同》，约定冯静以位于重庆市渝中区石油路X号X幢X-X房屋（产权证号：X房地证X字第X号）设定抵押权作为其向招行重庆分行履行债务（贷款金额289万元，贷款期限自2015年7月14日起至2025年7月14日止）的担保。2015年7月21日，双方就前述房屋办理了抵押登记。2017年9月12日，招行重庆分行与冯静签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧，归还原合同编号为8150624711005的贷款。贷款金额为265万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为60个月，即从2017年9月12日起到2022年9月12日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为浮动利率，本合同执行利率为贷款基准利率（以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率）基础上上浮36.85%。如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整，即从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择本金按月归还计划的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。冯静在该合同附件《本金归还计划确认书》上签名确认。2017年9月22日，招行重庆分行与冯静签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额265万元，借款期限自2017年9月22日起至2022年9月22日止。当日，招行重庆分行向冯静发放贷款265万元。上述合同签订后，冯静未按约还款，截至2019年8月26日，冯静尚欠招行重庆分行借款本金2487500元、利息105797.65元、罚息73.13元、复利1564.10元。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2019年8月26日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费。本院认为，招行重庆分行与冯静之间签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，冯静未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求冯静立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2019年8月26日作为贷款到期日，并且陈述了截至2019年8月26日冯静的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于冯静，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，冯静如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。被告冯静经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯静于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金2487500元和截至2019年8月26日的利息105797.65元、罚息73.13元、复利1564.10元，并且支付自2019年8月27日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金2487500元为基数,复利以尚欠利息105797.65元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮36.85%后再上浮50%的标准计算，如贷款基准利率调整的，则按照《个人贷款借款合同》约定的利率调整方式予以调整）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告冯静名下的位于重庆市渝中区石油路X号X幢X-X房屋（产权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27762元，减半收取计13881元，由被告冯静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十月十四日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶