山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2019）晋0107民初787号   原告：中信银行股份有限公司太原分行，营业场所太原市杏花岭区府西街9号王府大厦A座一至四层。   负责人：程普升，行长。   委托诉讼代理人：魏晓慧，北京市京师（太原）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：薛超，北京市京师（太原）律师事务所律师。   被告：李肖亭，女，1985年5月4日出生，汉族，住山西省运城市。   被告：运城市金恒房地产开发有限公司，住所地山西省运城市盐湖区槐东路以东恒大绿洲5号楼1单元1201室。   法定代表人：渠铭，总经理。   委托诉讼代理人：李晋良，男，运城市金恒房地产开发有限公司员工，住太原市迎泽区。   原告中信银行股份有限公司太原分行(以下简称中信银行太原分行)与被告李肖亭、运城市金恒房地产开发有限公司(以下简称金恒公司)借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行太原分行的委托诉讼代理人魏晓慧、被告金恒公司的委托诉讼代理人李晋良到庭参加诉讼，被告李肖亭经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中信银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李肖亭偿还原告贷款本金504467.02元，欠息（含利息、罚息、复利）45370.51元（暂计算至2019年1月3日），及至还清本息之日止的利息、罚息、复利；2、请求判决被告金恒公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3、请求确认原告对被告李肖亭位于运城市棉北街以南学苑路以西槐东路以东面积为204.69平方米的恒大绿洲5#幢X单元XX层XXXX号房产享有优先受偿权；4、案件受理费、律师费及原告为实现债权产生的其他相关费用由被告承担。庭审中，原告明确其第一项诉讼请求中，欠息分别包含利息40558.69元、罚息2189.38元、复利2622.44元。   事实与理由：2013年5月24日，原告与被告李肖亭、金恒公司签订《中信银行个人购房借款合同》，合同约定被告李肖亭向原告借款57万元，借款期限为240个月，自2013年5月24日起至2033年5月24日止。贷款利率为年利率6.55%，月利率为5.4583%，合同履行期间，贷款利率的调整采取浮动利率，执行浮动利率期间，贷款利率调整方式为自贷款发放之日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次。李肖亭以其运城市棉北街以南学苑路以西槐东路以东面积为204.69平方米的房产为上述贷款提供抵押担保。金恒公司为上述贷款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2013年5月24日履行了放款义务。因被告李肖亭违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息。故原告宣布李肖亭的上述贷款全部立即到期。原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。   被告李肖亭经传唤未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。   被告金恒公司辩称，如果法院认定贷款合同解除，建议原告拍卖房屋优先偿还；如果我公司承担担保责任，请法院明确我公司的追偿权；律师费不是必要费用，不应由我公司承担。   经审理查明，2013年5月24日，原告与被告李肖亭、金恒公司签订编号为（2013）并银房贷字第310238号《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，合同约定：原告向被告李肖亭提供贷款57万元，用于购买坐落于运城市棉北街以南学苑路以西槐东路以东的住宅；贷款期限自2013年5月24日起至2033年5月24日止；贷款年利率为6.55%，月利率为5.4583%，合同履行期间，贷款利率的调整采取浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上确定。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日；被告李肖亭违反合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；贷款发放和支付方式为被告李肖亭委托和授权原告将贷款划入被告金恒公司账户，贷款从原告账户划出即视为原告的贷款义务履行完毕，贷款划出日即为实际贷款发放日，原告自此日起开始计收利息；原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由被告李肖亭负担；合同担保方式为抵押加阶段性保证，即被告李肖亭同意用合同项下贷款资金所购买的房屋抵押给原告，以作为被告李肖亭偿还合同项下贷款的担保，被告李肖亭还清全部贷款本息及其它应付款项，并履行了合同的全部义务，则抵押关系终止；被告金恒公司自合同生效之日起至被告李肖亭就合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交原告持有之日止被告李肖亭的所有应付款项承担连带保证责任，保证期间为担保阶段内被告李肖亭每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年；抵押及保证担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。同时，合同约定：被告李肖亭逾期或未按约定的金额归还贷款本息，原告有权按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布借款合同项下已发放贷款提前到期，要求被告李肖亭立即偿还全部贷款及相应利息，并从被告李肖亭、被告金恒公司在中信银行股份有限公司的任何营业机构开立的任何账户中直接扣款以抵偿被告李肖亭在合同项下的债务。   上述合同签订后，原告于2013年5月24日依约将案涉贷款57万元划至被告金恒公司账户，并出具《个人借款凭证（借据）》。被告李肖亭在履行还款义务的过程中出现逾期。2018年5月10日，原告向被告李肖亭邮寄送达《逾期贷款催收函》《贷款提前收回告知函》，要求被告李肖亭于2018年4月20日前清偿逾期贷款本息，逾期则宣布借款合同项下全部贷款提前到期，并要求其归还全部贷款本息。该邮寄送达行为经山西省太原市城南公证处公证并出具《公证书》。庭审中，被告金恒公司称其为被告李肖亭代偿12003.99元，原告经核实认可在2019年1月3日前被告金恒公司代偿12003.99元，并称该代偿款分别折抵被告李肖亭欠原告的本金5575.01元、利息6339.67元、罚息41.09元、复利48.22元。截止2019年1月3日，被告李肖亭尚欠原告贷款本金504467.02元、利息40558.69元、罚息2189.38元、复利2622.44元。   另查明，被告李肖亭用案涉贷款所购并用于抵押的坐落于山西省运城市棉北街以南学苑路以西槐东路以东恒大绿洲5#幢X单元XX层XXXX号的房屋，未取得房屋所有权证，也未办理抵押登记。   以上事实，有原、被告身份信息、营业执照、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》《个人借款凭证（借据）》《商品房买卖合同》《欠息清单》《逾期贷款催收函》《贷款提前收回告知函》《公证书》、原告及被告金恒公司当庭陈述、开庭笔录等在卷佐证。   本院认为，一、原告与被告李肖亭、金恒公司签订的《中信银行个人购房借款合同》，系合同各方当事人在协商一致的基础上形成的合意，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行各自的义务。案涉合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务，被告李肖亭未按合同约定及时履行还款义务，其行为已构成违约，原告宣布案涉贷款提前到期并要求收回已发放贷款本息及相关费用的主张，符合合同约定，亦不违反法律规定，故对原告的第一项诉讼请求，本院予以支持。二、被告金恒公司与原告在案涉合同中约定，自合同生效之日起至被告李肖亭就合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及相关资料交原告持有之日止对被告李肖亭的所有应付款项承担连带保证责任，该约定亦不违反法律规定，在抵押房屋办妥抵押登记之前，被告李肖亭所欠原告的贷款本息及相关费用，被告金恒公司应依约向原告承担连带保证责任。三、被告李肖亭以其购买的位于山西省运城市棉北街以南学苑路以西槐东路以东恒大绿洲5#幢X单元XX层XXXX号的房屋，向原告提供抵押担保，但该房屋并未办理抵押登记，原告要求享有抵押物优先受偿权的请求于法无据，本院不予支持。四、原告关于律师费的诉讼请求，未提供证据予以佐证，本院不予支持。五、被告李肖亭经本院合法传唤未到庭，不影响本院依据审理查明的事实依法裁判。   综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告李肖亭于本判决生效之日起十五日内，偿还原告中信银行股份有限公司太原分行截止2019年1月3日的贷款本金504467.02元、利息40558.69元、罚息2189.38元、复利2622.44元及自2019年1月4日起至全部款项还清之日止的利息、罚息、复利（按《中信银行个人购房借款合同》约定的利率计付）。   二、被告运城市金恒房地产开发有限公司对被告李肖亭的上述债务承担连带清偿责任。被告运城市金恒房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告李肖亭追偿。   三、驳回原告中信银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费9298元、保全费3269元、公告费（原告中信银行股份有限公司太原分行已预交），由被告李肖亭、运城市金恒房地产开发有限公司负担（与上述款项一并支付原告中信银行股份有限公司太原分行）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 长 范志宏   人民陪审员 马晓娟   人民陪审员 郭春霞     二〇一九年十月二十九日   代书 记员 张明珠   附：相关法律条文   《中华人民共和国民法通则》   第一百零八条债务应当清偿。暂时无偿还能力的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。   《中华人民共和国合同法》   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。   在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。