江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1281民初4906号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行，统一社会信用代码91321281674872235K，住所地兴化市英武中路70、72、74号海德国际8号B幢。负责人：朱大康，行长。委托诉讼代理人：黄海健，江苏邦兴律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁世斌，江苏邦兴律师事务所律师。被告：朱诗泉，男，1963年10月8日出生，汉族，住兴化市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行（以下简称邮政储蓄银行兴化市支行）与被告朱诗泉信用卡纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，因需以公告方式向朱诗泉送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，于同年9月25日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行兴化市支行的委托诉讼代理人袁世斌到庭参加诉讼，被告朱诗泉经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄银行兴化市支行向本院提出诉讼请求：1、判令朱诗泉立即给付信用卡欠款本金14597.91元，及利息、费用（其中，截止2019年5月27日，利息计5189.02元、费用计27254.36元；自同年5月28日起至实际清偿之日止，利息、费用按照案涉信用卡领用合约的约定计算）；2、由朱诗泉承担本案的诉讼费用。庭审中，邮政储蓄银行兴化市支行再次明确第一项诉讼请求中的费用主要指滞纳金。事实与理由：2016年2月22日，朱诗泉向邮政储蓄银行兴化市支行申办金卡信用卡1张，朱诗泉填写了中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表（以下简称信用卡申请表），同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约（以下简称信用卡领用合约）、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程（以下简称信用卡章程）等内容，并签署了名字。信用卡领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。依朱诗泉的申请，邮政储蓄银行兴化市支行核准并向朱诗泉发放了卡号为51×××36的信用卡1张，信用额度为60000元，朱诗泉激活该信用卡后多次使用该信用卡消费，并形成逾期。截止2019年5月27日，朱诗泉尚欠信用卡透支款本金14597.91元、利息5189.02元、费用27254.36元，合计47041.29元。朱诗泉未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。朱诗泉未作答辩。邮政储蓄银行兴化市支行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、信用卡申请表、信用卡领用合约，及信用卡章程各1份，证明2016年2月22日，朱诗泉向其申请办理信用卡金卡1张，并同意遵守信用卡领用合约及信用卡章程的内容；2、信用卡账单1份，证明按照朱诗泉的申请，其核准发放了信用卡，朱诗泉也实际使用了该信用卡进行消费；3、信用卡查询单1份，证明截止2019年5月27日，朱诗泉尚欠信用卡透支款本金透支款本金14597.91元、利息5189.02元、费用27254.36元。因朱诗泉经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对邮政储蓄银行兴化市支行提交的证据审查后认为，邮政储蓄银行兴化市支行所举证据1中的信用卡申请表有朱诗泉的签名、信用卡领用合约及信用卡章程均系中国邮政储蓄银行通用的条款，证据2、3均系银行系统自动生成，在朱诗泉无相反证据予以推翻的情况下，对该3组证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，可以证明邮政储蓄银行兴化市支行的主张。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明下列事实：2016年1月18日，朱诗泉向邮政储蓄银行兴化市支行递交一份信用卡申请表，向邮政储蓄银行兴化市支行申领信用卡金卡，并在信用卡申请表“五、申明及签名”上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守合同（协议）的各项规则。”信用卡领用合约约定：“第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方（指朱诗泉，下同）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（指中国邮政储蓄银行，下同）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期（最长期50天，最短20天）。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。甲方对已收取的年费不予退还。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》。五、还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易现金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代位追讨乙方的欠款。甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第九条法律适用1.本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会的有关规定，未尽事宜依据《章程》业务规定及金融管理、国家外汇管理有关规定办理。3.本合约由甲方制定和修改。本合约是对《章程》的解释和补充。本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。4.甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准中载明：滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元。信用卡章程载明：第五章计息、还款及账户管理第二十条持卡人非现金交易（不包括现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用卡额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额的，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。第二十三条发卡行对持卡人信用卡账户中的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。第二十六条发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。第二十八条发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。第二十九条发卡行的权利（二）发卡行对持卡人欠款有追偿权。持卡人超过到期还款日未归还欠款时，发卡行有权通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡行有权选择或同时采取如下措施：停止该信用卡使用；停止持卡人所有信用卡使用；从持卡人在发卡行开立的任何账户中直接扣收。经审核，邮政储蓄银行兴化市支行依约向朱诗泉核发了卡号为51×××36的信用卡1张，信用额度为60000元，朱诗泉激活该信用卡后多次使用该信用卡消费，并形成逾期。截止2019年5月27日，朱诗泉尚欠邮政储蓄银行兴化市支行信用卡透支款本金14597.91元、利息5189.02元、费用（含违约金等）27254.36元。又查明，中国人民银行于2016年4月12日发布、2017年1月1日起施行的银发（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”再查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官方网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，内容为“自2017年1月1日起，取消信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容为因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金，收费标准是最低还款额未还部分的5%。本院认为，1、朱诗泉自愿向邮政储蓄银行兴化市支行申办个人信用卡，且声明充分了解并清楚知晓所领用的信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，邮政储蓄银行兴化市支行经审核后向朱诗泉发放了信用卡。因此，邮政储蓄银行兴化市支行与朱诗泉之间已建立了合法有效的合同关系，双方均应按照上述合约的规定，全面履行各自的义务。2、朱诗泉使用信用卡后未能按约向邮政储蓄银行兴化市支行履行还本付息的义务，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。据此，邮政储蓄银行兴化市支行有权要求朱诗泉按照约定清偿信用卡透支款本金、利息。中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日在其官方网站就取消滞纳金增加违约金等事项进行了公告，应视为双方对2017年1月1日之后滞纳金变更为违约金及违约金的收费标准等已进行约定，朱诗泉应当受上述公告的约束。因此，因此，邮政储蓄银行兴化市支行要求朱诗泉偿还信用卡消费本金14597.91元，并支付利息及违约金等相关费用的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。3、朱诗泉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院可依法缺席审理并作出判决。综上所述，邮政储蓄银行兴化市支行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告朱诗泉于本判决生效后7日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行信用卡透支款本金14597.91元，并支付利息、费用（含违约金等）【其中，截止2019年5月27日，利息计5189.02元、费用（含违约金等）计27254.36元；自同年5月28日起至实际清偿之日止，利息、费用按照案涉信用卡领用合约的约定计算】。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费976元，公告费560元，合计1536元，由被告朱诗泉负担，于本判决生效后7日内付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  王 薇人民陪审员  顾琦璐二〇一九年十月十日法官 助理  李 敏书 记 员  倪静宇