四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0104民初12855号 原告：四川瀚华小额贷款有限公司。住所地：四川省成都市锦江区人民南路二段一号仁恒置地广场写字楼19层1903、1904号。 法定代表人：罗小波，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：白海，男，1985年12月9日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区，该公司工作人员。 被告：袁小海，男，1986年10月29日出生，汉族，住四川省都江堰市。 委托诉讼代理人：袁小君，男，1981年7月19日出生，汉族，住四川省都江堰市，系袁小海之兄。 原告四川瀚华小额贷款有限公司（简称瀚华小贷公司）与被告袁小海民间借贷纠纷一案，本院于2018年5月16日立案，于2018年6月20日作出（2018）川0104民初4960号民事判决。宣判后，袁小海不服判决，提出上诉。成都市中级人民法院于2018年9月28日以（2018）川01民终14813号民事裁定发回本院重新审理。本院2018年10月24日重审立案后，另行组成合议庭适用普通程序于2019年3月13日、6月20日进行了公开开庭审理，瀚华小贷公司委托诉讼代理人白海和袁小海的委托诉讼代理人袁小君到庭参加诉讼。诉讼中根据袁小海申请委托鉴定期间不计入审理期限。本案经合议庭评议形成拟裁判意见，本院审判委员会讨论决定予以同意。本案现已审理终结。 瀚华小贷公司向本院提出诉讼请求：1．判决袁小海给付所欠瀚华小贷公司借款本金17,243.68元和支付期内利息1,446.01元、2018年5月9日至结清贷款本金时应付的罚息（按月利率2%计算）；2．判决袁小海承担诉讼费、公告费及相关费用。 事实和理由：双方于2017年7月20日签订《借款合同》，约定借款20,000元，期限24个月，月息1.84%，按《还款计划表》按月等额本息还款，未按约定还款按贷款利率上浮50%计收罚息。因袁小海未按约定还款，瀚华小贷公司2018年5月8日宣布贷款提前到期并通知了被告。 袁小海辩称意见：1．本案为借款合同纠纷，瀚华小贷公司主张提前还款应先解除合同。2．本案合同为格式化合同。3．诉争款项应于2019年7月20日到期，经催告后在合理期限仍未履行才能要求提前还款。瀚华小贷公司2018年5月8日逾期贷款通知书未送达被告，2018年5月15日起诉要求提前还款无法律依据。4．瀚华小贷公司主张的逾期利息、贷后管理费不应支持，从2018年5月9日计算罚息错误。 本院对瀚华小贷公司提交的营业执照、法定代表人身份证明、身份证复印件，《借款合同》、借据、招商银行付款回单，本息还款计划及明细、逾期贷款提前结清通知书、顺丰速运邮件回单认证意见：本息还款计划及明细为瀚华小贷公司就自认还款事实制作的记录；袁小海提出逾期贷款提前结清通知书没有实际送达，因上述顺丰速运邮件回单不能证明送达时间和收件地址，仅能证明瀚华小贷发出了邮件；《借款合同》、借据、招商银行付款回单，袁小海对签名真实性提出异议并申请鉴定，但经本院委托鉴定后又不配合提取鉴定样本，四川求实司法鉴定所向本院具函作退件处理，袁小海应承担不利后果，本院对其真实性、合法性、关联性和证明力予以认定。 袁小海未提交证据。 本院依上述证据和当事人陈述认定事实如下：2017年7月20日，甲方（贷款方）瀚华小贷公司与乙方（借款方）袁小海签订编号17071400334号《借款合同》，约定甲方地址成都市锦江区人民南路二段1号仁恒置地广场办公楼19层，乙方通讯地址成都市崇州市经济开发区崇阳大道641号3期7-2-17号；第一条，贷款用于个人消费；第二条，贷款金额20,000元，用于个人消费，期限24个月，2017年7月20日至2019年7月20日；第三条，月息1.84%；第四条，贷款发放至袁小海中国农业银行账户（尾号3275）；第五条，按月等额本息还款，每个月对应的还款日以相等的金额偿还贷款本金和利息……第七条违约责任：1．本合同项下贷款到期（包括甲方宣布贷款全部或部分提前到期）而乙方未按约定偿还的，乙方应按本合同贷款利率的基础上上浮50%计收罚息，乙方未按本合同约定及时支付利息、罚息的，还应当按照本合同约定利率的150%按月向甲方支付复利；2．甲方对每笔逾期贷款将向乙方收取500元的催收工本费；3．当下述任一情况出现时，甲方有权要求乙方提供新的担保或宣布全部债务提前到期，并要求立即清偿，由此产生的任何损失由乙方承担：（1）出现上述8.1款或8.2款时，乙方未与甲方达成一致的……第八条争议解决与费用承担：1．本合同发生争议，向本合同签订地法院提起诉讼；2．因乙方逾期偿还贷款本息或因乙方导致甲方宣布合同项下债务提前到期，乙方应承担包括但不限于甲方实现债权而支付的费用……第十条特别提示，双方在本合同中填写的地址为其有效的通讯地址，若因本合同发生纠纷诉讼至法院，以上通讯地址为诉讼文书送达地址，发生变动未书面通知的视为未变更，变动方应自行承担相应法律责任。同日，瀚华小贷公司向袁小海上述账户转账支付贷款20,000元。 瀚华小贷公司在本案诉讼中确认袁小海借款后还款及抵充如下：2017年8月20日还款1,038.35元，抵充本金670.35元、利息368元；2017年9月20日还款1,038.35元，抵充本金682.68元、利息355.67元；2017年10月20日还款1,038.35元，抵充本金695.25元、利息343.10元；2017年12月28日还款1,057.84元，抵充本金708.04元、利息330.31元、罚息6.50元、逾期利息12.99元；之后还款5.26元。 2018年5月8日，瀚华小贷公司向袁小海邮寄《逾期贷款提前结清通知书》，依《借款合同》第八条宣布贷款提前到期，要求清偿贷款本金17,243.68元和利息、罚息、贷后管理费。2018年7月10日，瀚华小贷公司提出本案诉讼。本院立案后依《借款合同》所载通讯地址向袁小海送达了诉讼文书，2018年5月28日因袁小海拒收退还。本院重审立案后，通过袁小海的委托诉讼代理人送达了诉讼文书。 本院认为，瀚华小贷公司与袁小海成立合法的民间借贷关系。双方当事人争议焦点是本案借款应否并已是否经宣布提前到期，借款人应否清偿全部借款债务和应偿还的本金、利息、罚息如何确定和计算。本院分析意见： 一、本案借款经瀚华小贷公司提起诉讼发生提前到期效力，袁小海应清偿项下全部借款债务。具体理由：1．袁小海从第4期起逾期还款，第5期还款5.26元，之后未还款，已构成逾期偿还贷款本息的违约行为，符合《借款合同》第八条第2款约定的出借人宣布贷款提前到期的情形。2．《借款合同》约定预留地址为有效通讯地址和诉讼文书送达地址，瀚华小贷公司可以诉讼方式宣布提前到期。本院立案后依此送达诉讼文书，2018年5月28日袁小海拒收诉讼文书，2018年5月29日为发生贷款提前到期效力的时点。 二、袁小海应偿还全部借款及本金、利息、罚息的数额和计算方法。1．按《借款合同》第五条对还款方式和第七条对逾期还款应支付罚息、复利的违约责任的约定，每月应还款1,038.35元，瀚华小贷公司对还款的抵充正确，其中前3笔为依约还款，第4笔还款逾期38天还款，应计第4期逾期还款部分的罚息、复利36.30元（=1,038.35元×1.84%×150%÷30天×38天），瀚华小贷公司实际抵充罚息、复利（明细表列为逾期利息）19.49元，与利息之和为349.80元，折算月利率1.9487%，未超出利率管制上限，剩余本金应为17,243.68元。2.2017年11月21日至2018年5月28日除应计利息外，还应计算从2017年12月21日起因逾期清偿各期分期本金产生的罚息，2018年5月29日起应以尚欠本金为基数计算罚息。瀚华小贷公司未主张2017年12月21日至2018年5月8日的罚息，且从2019年5月9日起仅以分期逾期本金为基数计算的罚息与应付利息之和，超出以剩余本金按月利率2%计算的数额。因此，瀚华小贷公司主张截止2018年5月8日仅计算所欠期内利息1,446.01元（已扣减最后一笔还款5.26元）和从2018年5月9日起按月利率2%计算罚息，依法应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 袁小海应于本判决生效之日起十日内向四川瀚华小额贷款有限公司偿还尚欠借款本金17,243.68元和支付利息、罚息（截止2018年5月8日应计利息1,446.01元，2018年5月9日至结清本金为止，以尚欠本金为基数和月利率2%计算）。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费267元，由袁小海负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  张真伟 人民陪审员  陈 德 人民陪审员  雷 莉 二〇一九年十月十七日 书 记 员  田 娟