河南省开封市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0204民初1619号原告：中国工商银行股份有限公司开封鼓楼街支行。统一社会信用代码：91410200728682956Q。住所地：开封市鼓楼街16号。负责人于洋，行长。委托诉讼代理人：唐智勇、高蒙，河南王松华律师事务所律师。代理权限系特别授权。被告：石小华，女，汉族，1973年1月1日生，住河南省开封市龙亭区。被告：马利东，男，汉族，1973年12月22日生，住河南省开封市龙亭区。被告：河南省安瑞文化教育投资有限公司。统一社会信用代码：91410200755163422B。住所地：开封市省府前街71号。法定代表人刘军，董事长。原告中国工商银行股份有限公司开封鼓楼街支行（以下简称工行鼓楼街支行）诉被告石小华、马利东、河南省安瑞文化教育投资有限公司（以下简称安瑞公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行鼓楼街支行的委托代理人高蒙到庭参加诉讼，被告石小华、马利东、安瑞公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已缺席审理终结。原告向本院提起如下诉讼请求：一、依法判令被告石小华、马利东向原告偿还贷款本息633832.38元（其中本金614795.8元，利息19036.58元），并支付自2019年6月10日起至被告还清贷款之日止的利息、罚息（按照《个人购房借款担保合同》约定为准）；二、原告就拍卖或变卖被告石小华所购买的位于开封市××和××楼××单元××东户房屋所得价款享有优先受偿权；三、依法判令被告安瑞公司对上述债务承担连带还款责任。四、本案的诉讼费由三被告承担。事实与理由：被告石小华于2014年6月17日与原告签署《个人购房借款担保合同》一份，合同约定被告石小华向原告贷款66万元整，用于购买位于开封市××和××楼××单元××东户房屋，借款期限28年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定。同时，合同约定了违约措施及宣布立即清偿等事项。被告人石小华以其购买的上述房屋为本借款合同提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记。被告马利东系被告石小华的配偶，作为该借款的共同申请人及共同抵押人，认可该借款为夫妻共同债务，应承担共同还款责任。被告安瑞公司作为保证人为本借款合同提供担保。合同签订后，原告依约将66万元转至被告石小华指定账户，但截止2019年6月10日，被告石小华已逾期7个月未按照合同约定如期还款，已经构成违约。原告为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，望判如所请。被告石小华、马利东、安瑞公司未到庭答辩，自动放弃答辩权利。经审理查明，2014年6月17日，原告工行鼓楼街支行与被告石小华、安瑞公司签订编号为A字[开封]行[营业部]支行[2014]年[324]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告石小华向工行鼓楼街支行借款66万元用于按揭购买房屋（位于开封市××和××楼××单元××东户房屋，建筑面积193.21㎡），贷款期限28年。担保方式为抵押、保证。第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。根据第四条、第四十三条、第四十四条的约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式如下：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。根据第九条、第五十二条的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.3条约定，贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。被告石小华以其贷款购买的上述房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了开封市预购商品房抵押权登记（证明编号2142044），抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2014年8月1日，原告向被告发放贷款66万元。截至2019年6月10日，被告已经违反合同约定逾期7期。因被告未能按期偿还借款，原告诉至法院。截至2019年6月10日，被告共欠原告借款本息633832.38元。另查明，被告安瑞公司为被告石小华、马利东该笔借款提供阶段性连带责任保证，根据《个人购房借款/担保合同》第五十三条、第十条约定，在合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。上述事实有当事人陈述、《个人购房借款/担保合同》、《开封市预购商品房抵押权登记证明》、配偶同意抵押声明、共同还款承诺书、借款凭证及庭审笔录等为据。本院认为，债务应当清偿。本案中，原告与被告石小华之间借款事实清楚，双方均应按《个人购房借款/担保合同》的约定履行各自的权利和义务。原告向被告石小华发放贷款后，被告石小华未按约定及时还款是造成本次纠纷发生的主要原因。因双方在合同中约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2019年6月10日，被告石小华已经违反合同约定逾期7期。因被告石小华未能按期偿还借款，原告诉至法院。截至2019年6月10日，被告石小华共欠原告借款本息633832.38元，故对原告要求被告石小华按照《个人购房借款/担保合同》的约定偿还下欠的截至2019年6月10日的借款本息633832.38元的请求，本院予以支持。关于原告主张的利息、罚息，因双方在签订的《个人购房借款/担保合同》中对此有明确约定，本院自2019年6月10日起按合同约定的利息、罚息、予以支持。被告石小华以其名下位于开封市××和××楼××单元××东户房产为其该笔借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记证明，原告作为抵押权人，在被告未清偿完毕贷款本息时，原告对上述抵押房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告石小华、马利东系夫妻关系，根据法律规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故被告马利东应当对本案债务承担共同还款责任。关于原告要求被告安瑞公司对上述款项承担连带清偿责任的请求，根据合同约定，免除保证责任条件已经满足，故本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效之日起10日内，被告石小华、马利东偿还原告中国工商银行股份有限公司开封鼓楼街支行截至2019年6月10日的借款本息633832.38元及逾期利息、罚息（逾期利息、罚息自2019年6月10日起至被告实际还清借款之日止按原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条据实结算）；二、如被告石小华、马利东未按期履行本判决第一项所确定的义务，原告中国工商银行股份有限公司开封鼓楼街支行依法对被告石小华抵押给原告的位于开封市长金贵和世嘉8号楼1单元18层东户房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告石小华、马利东继续清偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司开封鼓楼街支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10138元，减半收取5069元，由被告石小华、马利东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数递交副本，上诉于开封市中级人民法院。审判员  马玉宏二〇一九年十月十八日书记员  曹 清