四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初3497号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行。营业场所：四川省成都市锦江区署袜北一街25号。 负责人：张耕华，该支行行长。 委托诉讼代理人：谢宇，四川治坛律师事务所律师。 被告：周丽娟，女，1981年8月14日出生，汉族，住四川省成都市武侯区。 委托诉讼代理人：徐晓东，四川善嘉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄河冰，四川善嘉律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行（简称邮储省直支行）与被告周丽娟金融借款合同纠纷一案，本院2019年3月12日立案后，依法适用简易程序于2019年6月24日公开开庭进行了审理，邮储省直支行委托诉讼代理人谢宇，周丽娟及委托诉讼代理人徐晓东到庭参加诉讼。诉讼中，双方当事人在申请的自行和解期间未达成协议。现已审理终结。 邮储省直支行向本院提出诉讼请求：1．判决周丽娟偿还剩余贷款本金775,679.85元和支付利息、罚息（利息、罚息的计算利率为中国人民银行同期长期贷款基准利率下浮10%，罚息利率为利率基础上加收50%，利息、罚息计至清偿为止，截止2019年1月24日应计利息190.04元）；2．判决邮储省直支行对抵押物成都市武侯区X号房屋享有优先受偿权；3．判决周丽娟承担律师费20,000元及诉讼费、保全费。 事实和理由：2016年7月5日，双方签订《个人消费贷款及担保合同》，约定邮储省直支行为周丽娟发放贷款810,000元，用于购买上述抵押房屋。后邮储省直支行发现周丽娟在未支付首付款的情形下，为获取贷款虚构已支付首付款340,000元和房屋售价为1,150,000元，构成合同第十二条第一款第2项、第二款第3项约定的严重违约，侵害了贷款人权益，邮储省直支行有权宣布贷款提前到期，要求清偿借款及利息、罚息及其他费用。诉讼中，邮储省直支行补充诉讼理由称，周丽娟在有配偶情形下提供婚姻状况为离异的贷款材料亦构成上述条款约定的严重违约。 周丽娟答辩意见：不同意邮储省直支行的诉讼请求。具体理由：1．贷款材料是找房产中介全权办理，所提交的材料已经邮储省直支行进行审查，不存在虚假问题；2．本人按月偿还借款，没有发生逾期，没有给邮储省直支行造成任何损失，其也没有明确利息、罚息计算期间。 本院经审理认定事实如下：本案所涉成都市武侯区X号房屋原为案外人周荣所有。案外人刘先进与周丽娟为夫妻关系。2016年6月8日，案外人江向阳以周荣名义与周丽娟签订《房屋购房协议》，约定周丽娟以115万元向周荣上述房屋，第一次支付40,000元，第二次将产权证交付给产权监理处受理时支付300,000元，第三次支付余款810,000元。2016年6月21日，江向阳代周荣名义向周丽娟出具收到340,000元首付款的收条。同日，周丽娟与江向阳、余琴、王婷等人同往邮储省直支行递交了离婚证复印件及（2013）川律公证内民字第16930号《公证书》（附《委托书》）、《个人婚姻状况承诺书》、《个人单身声明》、《收条》，周丽娟签署提交了《个人消费贷款申请表》。在《个人消费贷款申请表》上，周丽娟通过勾选选项、填写内容，确认依离异身份和家庭人数及家庭就业人数1人为条件申请贷款810,000元，用于支付购买上述房产在首付340,000元外的余款，并在声明栏签字确认填表内容属实。上述离婚证复印件、《个人婚姻状况承诺书》记载周丽娟已于2016年4月28日办理离婚登记，当时婚姻状况为离异，《收条》由周丽娟和江向阳代周荣分别在买方和卖方栏签署，载明收到周丽娟首付款340,000元。 2016年7月5日，借款人及抵押人周丽娟与贷款人邮储省直支行正式签署了《个人消费贷款及担保合同》，合同包括借贷条款和抵押条款。借贷条款约定：第一条，贷款金额810,000元；第二条，贷款公用于购买上述房产；第三条，贷款期限360个月；第四条，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行，自基准利率调整的次年1月1日开始调整；第五条，贷款支付采用受托支付方式；第六条，贷款人发放的条件包括本合同项下担保已生效，必要的登记手续已经办妥，借款人按贷款人合理要求提交了发放贷款所需要的相关文件材料，贷款人有权根据邮储银行最新信贷政策及信贷投放量总体安排确定放贷时间；第七条，借款人授权贷款人将贷款发放至周丽娟在邮储省直支行账户（尾号1161）并授权将贷款资金划付至江向阳在邮储省直支行账户（尾号7853）；第八条，借款人按月等额本息还款；第九条，提前还款；第十条，贷款期限变更；第十一条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率在第四条利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房为50%），未按约定用途使用的贷款的罚息利率为贷款利率基础加收50%（如购车和购买/建造商业用房为100%）；第十二条违约及违约责任：（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1．借款人…2．借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实；3．借款人未按约定用途使用借款…（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1．要求借款人限期纠正违约行为…3．宣布已经发放的贷款提前到共用，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金或其他费用…5．处分抵押物，实现抵押权…；第十三条，共同借款；第十四条，扣收；第十五条，本合同订立或履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行支付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；第十六条，借款担保。抵押条款约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为上述周丽娟所购房产。 2016年7月15日，江向阳以周荣名义与周丽娟签订《成都市存量房买卖合同（居间机构版）》，并将周荣该房产所有权转移登记至周丽娟名下。2016年7月19日，周丽娟为邮储省直支行办理了抵押权设立登记。2016年7月22日，邮储省直支行按上述合同约定账户向周丽娟发放了贷款810,000元，在借款期间双方以每月22日为结息日和还款日。 2017年7月10日，周荣以江向阳以本人名义与周丽娟签订房屋买卖合同，所依据的委托书是自己于2013年3月因其他事项出具且委托事项已办理完毕为由提起诉讼，请求判决：1．撤销江向阳以周荣名义与周丽娟2016年7月14日签订的《成都市存量房买卖合同（居间机构版）》；2．判决周丽娟、江向阳、王婷、刘先进消除案涉房屋权利限制，将该房屋不动产权利转移登记于原告周荣名义并腾退房屋；3．判决周丽娟、江向阳、王婷、刘先进连带赔偿因产权转让造成的损失；4．确认邮储省直支行与周丽娟2016年7月5日签订的抵押合同无效；5．判决邮储省直支行注销抵押权登记；6．确认中银消费金融有限公司与周丽签订的担保合同无效；7．判决中银消费金融有限公司注销抵押登记。该案经成都市武侯区人民法院一审和成都市中级人民法院二审，终审判决认定邮储省直支行与周丽娟签订的《个人消费贷款及担保合同》的“合同相对人系周丽娟与邮储省直支行，该贷款合同从形式、内容、目的均系二手房贷款，不存在周荣主张的贷款合同系合法形式掩盖非法目的的情形，贷款合同合法有效，周丽娟在申请贷款中的不当行为并非属于合同法第五十二条规定的合同无效的情形”，“邮储省直支行依照贷款流程作出了审查，办理抵押登记时案涉房屋已经登记在周丽娟名下，银行接受贷款抵押并已经依法发放贷款和进行抵押登记，周荣不能举证证明银行在设立抵押权时存在重大过失。根据物权法第一百零六条规定，依法认定邮储省直支行取得抵押权符合抵押合意表示真实、受让善意、合理对价和依法登记抵押权等善意取得的法定要求，应当构成善意取得”，“周荣要求确认周丽娟与邮储省直支行的借款抵押合同无效并注销抵押权登记的诉讼请求缺乏相应的请求权基础，依法不予支持”，“案涉房屋买卖合同无效，周丽娟应将现登记在其名下案涉房屋过户回周荣名下并向周荣返还房屋。但邮储省直支行已善意取得案涉房屋抵押权，案涉房屋上设立的抵押权有效，根据合同法第一百一十条第一项关于当事人一方不履行非金钱债务或者履行非金钱债务不符合约定，对方可以要求履行，但有列情形之一的除外：（一）法律上或者事实上不能履行之规定，周荣诉请消除案涉房屋权利限制并将不动产权利转移登记至周荣名下的诉讼请求，不予支持。周荣可另案按照当事人之间的实际基础法律关系主张民事权利”，遂作出（2018）川01民终18620号二审判决：一、撤销成都市武侯区人民法院（2017）川0107民初6824号民事判决；二、周丽娟于本判决生效之日起三十日内，向周荣返还成都市武侯区武青南路6号2栋6单元6楼3号房屋；三、驳回周荣的其他诉讼请求。 本院诉讼中，邮储省直支行确认周丽娟归还了截止2019年7月22日的分期本息和2019年7月23日至2019年8月22日的利息22.81元，之后未还款。 认定上述事实，有当事人陈述及邮储省直支行提交的《个人消费贷款申请表》、《个人消费贷款及担保合同》、《个人贷款放款单》、《房屋购销协议》、（2013）川律公证内民字第16930号《公证书》（附《委托书》）、《个人婚姻状况承诺书》、《个人单身声明》、《收条》、（2017）川0107民初6824号和（2018）川01民终18620号民事判决书、《房屋信息查询记录》在案为证。 对于邮储省直支行提交的周丽娟申请贷款时所提交的离婚证复印件，周丽娟在庭审中确认在申请贷款时其没有离婚。 本院认为，本案双方当事人的争议焦点：一是邮储省直支行以周丽娟虚构房价、虚构首付款支付事实及婚姻状况为由主张贷款提前到期是否成立；二是邮储省直支行主张就抵押物优先受偿是否成立。 一、关于邮储省直支行主张贷款提前到期是否成立 本案《个人消费贷款及担保合同》关于违约行为及违约责任的约定对双方当事人均有合同约束力。周丽娟在答辩和质证中承认《个人消费贷款申请表》由本人签署，但称贷款是找中介全权办理，是与江向阳等人同到银行递交的贷款资料，离婚证复印件、《个人婚姻状况承诺书》由江向阳等人提交，旨在抗辩没有提交虚假材料的故意。一方面，由于江向阳等人为周丽娟的同行人员，递交贷款材料的事实行为即若由江向阳等人完成，仍应视为周丽娟本人行为，应由作为申请人的周丽娟承受相应法律后果。一方面，《个人消费贷款申请表》由周丽娟本人签名，其首页明确在婚姻状况栏勾选了“离异”选项、在家庭人数和就业人数栏填写了“1”人，此行为与递交前述材料行为印证，表明以离异身份申请贷款本身即为周丽娟本意，周丽娟虚构了自己婚姻状况，属于《个人消费贷款及担保合同》第十二条第一款第2项所列提供虚假资料和隐瞒重要事实的情形。该行为本质上属于欺诈。受欺诈方邮储省直支行为善意相对人，既可以主张撤销，也可以不予撤销而依《个人消费贷款及担保合同》既有约定寻求救济，且在本案中两种方式的法律后果相同，其可以依合同第十二条第一款第2项、第二款第3项主张贷款提前到期。 邮储省直支行未提交在本案诉讼前书面通知周丽娟贷款提前到期的证据，应以本案判决生效之日起发生提前到期的效力。按《个人消费贷款及担保合同》约定的等额本息还款方式核算，每月还款额度应为4,060.95元。对邮储银行省直支行陈述的还款事实核算抵充后，周丽娟已还清的前36期本金为41,649.19元，还欠本金为768,350.81元。本案借款剩余324期，周丽娟还应支付的利息为从2019年7月23日起按中国人民银行发布的同期长期贷款基准利率下浮10%计算，并减去已支付的22.81元。从2019年8月23日起应按利率乘以50%加收罚息，罚息计算基数为月还款额4,060.95元减去当月利息的差额在结息日即每月22日的累计金额。对于邮储省直支行主张的律师费，因其未提交证明律师费支出的证据，本院不予支持。 二、关于邮储省直支行主张就抵押物优先受偿是否成立 邮储省直支行对本案抵押物即成都市武侯区X号房屋的抵押权在设立登记时，其不动产所有权已登记为周丽娟，邮储省直支行取得抵押权系基于善意，已生效的（2018）川01民终18620号民事判决也对邮储省直支行抵押权的有效性予以确认。现该抵押房屋的不动产所有权未发生变动，邮储省直支行的抵押权有效存续，有权对抵押物主张优先受偿。 综上所述，邮储省直支行主要诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百七十九条规定，判决如下： 一、周丽娟应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行偿还借款本金768,350.81元和支付利息、罚息（利息、罚息计算方法：从2019年7月23日起按中国人民银行发布的同期同档贷款基准利率下浮10%计算利息并减去已支付22.81元，从2019年8月23日起按利率的50%计算罚息，罚息计算基数为月还款额4,060.95元减去当月利息之差在每月22日的累计金额）； 二、如周丽娟未履行第一项给付义务，中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行对成都市武侯区武青南路2栋6单元6层3号房屋享有优先受偿权； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行本案其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11,759.00元、减半收取5,879.50元，保全申请费4,570元，合计10,449.50元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行负担261.50元，由周丽娟负担10,188.00元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  张真伟 二〇一九年十月二十一日 书记员  田 娟