山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2019）晋0107民初531号   原告：中信银行股份有限公司太原分行，营业场所太原市杏花岭区府西街9号王府大厦A座一至四层。   负责人：程普升，行长。   委托诉讼代理人：颜梅雀，山西天建律师事务所律师。   委托诉讼代理人：秦丽娟，山西天建律师事务所律师。   被告：欧世磊，男，1980年2月4日出生，汉族，住黑龙江省牡丹江市。   被告：欧世丹，女，1982年4月15日出生，汉族，住黑龙江省牡丹江市。   原告中信银行股份有限公司太原分行(以下简称中信银行太原分行)与被告欧世磊、欧世丹借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行太原分行的委托诉讼代理人颜梅雀、秦丽娟到庭参加诉讼，被告欧世磊、欧世丹经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中信银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告欧世磊、欧世丹共同偿还原告借款本金892237.97元，支付欠息（含利息、罚息、复利）144472.27元（截止2018年9月25日）及自从2018年9月26日起至全部款项还清之日止按《中信银行个人借款合同》约定计算的利息、罚息、复利；2、判决原告对被告欧世磊提供的抵押物，即位于新晋祠路20号（绿苑小区）的房产（房屋所有权证书编号：晋房权证并字第XXXX号）折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；3、判决由上述被告承担本案因诉讼产生的全部费用。庭审中，原告明确其第一项诉讼请求中，欠息分别含利息126229.36元、罚息3717.36元、复利14525.55元。   事实与理由：2015年3月2日，原告与被告欧世磊签订（2015）并银房信最字第XXX号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：原告向被告欧世磊提供总额为人民币90万元的综合授信额度，授信期限为从2015年3月2日起到2045年3月2日止。2015年3月2日，原告与被告欧世磊、欧世丹签订编号为：（2015）并银房贷字第XXX的《中信银行个人借款合同》，合同约定：1、合同贷款金额为人民币90万元整；2、贷款用于购买坐落于新晋祠路20号（绿苑小区）的房屋；3、本合同贷款期限360个月，自2015年3月2日起至2045年3月2日止；4、合同履行期间，贷款利率（利率保留4位小数）的确定和调整方式为：浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮10%确定执行，即本合同项下贷款利率为6.49%；5、执行浮动利率期间，贷款利率调整方式为：自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率；利率调整不再另行书面或口头通知被告；6、贷款还款方式为按月等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，还款日为每月21日，还款总期数为360期，但首次还款日为放款日的次月21日，借款到期时利随本清；7、被告违反合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；8、对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款利率计收复利；9、被告不履行或不完全履行本合同约定的义务，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；10、原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由被告负担，原告有权对垫付的资金自垫付之日起向被告收取利息；11、凡因本合同订立、履行所发生的或与本合同有关的一切争议，双方应友好协商解决，协商不成的，双方均同意向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同同时约定：1、贷款担保方式：最高额抵押加阶段性保证，即被告以其享有所有权或处分权的房产，为原告在《综合授信及最高额抵押合同》约定的授信期限内对被告连续发生多笔债权，在《综合授信及最高额抵押合同》约定的最高债权额度内向原告提供抵押担保，当发生《综合授信及最高额抵押合同》约定的实现抵押权的情形时，原告有权在约定的最高额债权额限度内就该抵押物优先受偿，原告在本合同项下对被告享有的债权亦在该最高额抵押担保的债权范围之内；2、本合同项下的抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；3、抵押权应当在合同项下原告享有的各笔债权的诉讼时效期间内行使。2015年9月15日就抵押房屋办理了抵押登记，他项权证书编号为：晋房他证并字第XXX号。上述合同签订后，原告依约向被告发放贷款人民币90万元，但被告未依约归还原告贷款本息。原告向二被告邮寄送达《贷款提前收回告知函》，宣布全部贷款提前到期，要求二被告归还全部贷款本息。对于原告的邮寄行为，由山西省太原市城南公证处依法办理了公证。但二被告至今未归还原告贷款本息。截止2018年9月25日，二被告未归还原告借款本金人民币892237.97元，欠息（包括利息、罚息、复利）144472.27元。二被告逾期不予偿还借款的行为构成违约，损害了原告的合法权益。根据法律规定及当事人的约定，二被告应当向原告偿还借款并支付欠息（包括利息、罚息、复利）；原告对被告欧世磊提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，根据相关法律规定提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。   被告欧世磊、欧世丹经传唤未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。   经审理查明，2015年3月2日，原告中信银行太原分行与被告欧世磊签订编号为（2015）并银房信最字第XXX号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：原告同意为被告欧世磊提供总额为人民币90万元的综合授信额度；授信期限为从2015年3月2日起到2045年3月2日止；本综合授信额度项下贷款的担保方式为最高额抵押担保，即被告用其坐落于太原市新晋祠路20号（绿苑小区）房屋对综合授信额度项下贷款，向原告提供最高额抵押担保；最高额限度为贷款本金90万元和相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和。最高额抵押担保的范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用；抵押权应当在被担保的借款合同项下债权诉讼时效期间内行使。同时，合同还约定：在合同约定的授信期限内，原告与被告欧世磊所签署形成的债权债务关系的一系列借款合同为本最高额抵押担保的主合同。   2015年2月5日、2015年3月2日，原告（乙方）和山西泽坤融资担保有限公司（丙方）、被告欧世磊、欧世丹（甲方）签订编号为（2015）并银房贷字第XXX号《中信银行个人借款合同》，合同约定：原告向被告欧世磊、欧世丹提供个人房产按揭贷款90万元，用于购买位于太原市新晋祠路20号（绿苑小区）的房屋；贷款期限为360个月，自2015年3月2日起至2045年3月2日；贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮10%确定执行，即本合同项下贷款利率为6.49%。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日；被告欧世磊、欧世丹违反合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由被告负担。同时，合同约定：本合同项下贷款担保方式为最高额抵押加阶段性保证，即被告欧世磊以其享有所有权或处分权的位于太原市新晋祠路20号（绿苑小区）1幢4单元16层1601号的房屋，为原告在《综合授信及最高额抵押合同》约定的授信期限内对被告连续发生的多笔债权，在《综合授信及最高额抵押合同》约定的最高债权额限度内向原告提供抵押担保。当发生《综合授信及最高额抵押合同》约定的实现抵押权的情形时，原告有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿。原告在本合同项下对被告享有的债权亦在该最高额抵押担保的债权范围之内。山西泽坤融资担保有限公司同意对担保阶段内被告欧世磊、欧世丹在个人房产按揭贷款项下对原告的全部应付款项，向原告提供连带责任保证担保；抵押和保证担保的担保范围均包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；保证期间为担保阶段届满之日起两年，如原告宣布本合同项下个人房产按揭贷款提前到期的，保证期间为原告宣布该债务履行期限届满之日起两年；被告未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，原告有权按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，并依法律法规及本合同约定实现抵押权。此外，合同约定了管辖、通知与送达等事项。被告欧世丹作为共同借款人在合同上签字。   上述合同签订后，原告于2015年3月2日依约向被告欧世磊、欧世丹发放借款90万元，并出具《个人借款凭证（借据）》。被告欧世磊、欧世丹在履行还款义务的过程中出现逾期。2017年11月9日、2018年9月21日，原告分别向被告欧世磊、欧世丹邮寄送达了《逾期贷款催收函》、《贷款提前收回告知函》，该送达行为均经山西省太原市城南公证处公证并出具《公证书》。截止2018年9月25日，被告欧世磊、欧世丹尚欠原告贷款本金892237.97元、利息126229.36元、罚息3717.36元、复利14525.55元。   另查明，被告欧世磊用于抵押的位于太原市新晋祠路20号（绿苑小区）的房屋（房屋所有权证：晋房权证并字第XXXX号），于2015年9月15日办理了抵押登记，房屋抵押登记编号为晋房他证并字第XXX号，房屋他项权利人为原告。   以上事实，有原、被告身份信息、营业执照、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款申请表》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《房屋所有权证》《房屋他项权证》《个人贷款逾期欠款说明》《欧世磊欠息统计表》《逾期贷款催收函》《贷款提前收回告知函》《公证书》《委托代理合同》《代理费申请》《山西增值税专用发票》、原告当庭陈述及开庭笔录等在卷佐证。   本院认为，一、原告与被告欧世磊签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、与山西泽坤融资担保有限公司、被告欧世磊、欧世丹签订的《中信银行个人借款合同》，均系合同各方当事人在协商一致的基础上形成的合意，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应依约履行各自的义务。案涉合同签订后，原告依约向被告欧世磊、欧世丹履行了贷款发放义务，被告欧世磊、欧世丹未按合同约定及时履行还款义务，其行为已构成违约，对原告的第一项诉讼请求，本院予以支持。二、被告欧世磊以其所有的位于太原市新晋祠路20号（绿苑小区）的房屋，为案涉贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告对该抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，对原告的第二项诉讼请求，本院亦予支持。三、关于原告主张由被告承担本案因诉讼产生的全部费用的请求，原告提供《委托代理合同》《代理费申请》《山西增值税专用发票》，证实律师费用系其实际支出且符合合同约定，本院予以支持。四、被告欧世磊、欧世丹经本院合法传唤未到庭，不影响本院依据审理查明的事实依法裁判。   综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告欧世磊、欧世丹于本判决生效之日起十五日内，偿还原告中信银行股份有限公司太原分行截止2018年9月25日的借款本金892237.97元、利息126229.36元、罚息3717.36元、复利14525.55元及自2018年9月26日起至全部款项还清之日止的利息、罚息、复利（按《中信银行个人借款合同》约定的利率计付）。   二、被告欧世磊、欧世丹于本判决生效之日起十五日内，支付原告中信银行股份有限公司太原分行律师费5000元。   三、被告欧世磊、欧世丹未能在本判决指定的期间内履行上述债务，则原告中信银行股份有限公司太原分行有权对其享有抵押权的被告欧世磊抵押的位于太原市新晋祠路20号（绿苑小区）的房屋（抵押登记编号：晋房他证并字第XXX号），折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿。上述抵押物经折价或者拍卖、变卖后，其价款超过原告中信银行股份有限公司太原分行债权的部分归被告欧世磊所有；不足部分则由被告欧世磊、欧世丹继续清偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费14130元、保全费5000元、公告费（原告中信银行股份有限公司太原分行已预交），由被告欧世磊、欧世丹负担（与上述款项一并支付原告中信银行股份有限公司太原分行）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 长 范志宏   人民陪审员 马晓娟   人民陪审员 郭春霞     二〇一九年十月三十日   代书 记员 张明珠   附：相关法律条文   《中华人民共和国民法通则》   第一百零八条债务应当清偿。暂时无偿还能力的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。   《中华人民共和国合同法》   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   第四十二条办理抵押物登记的部门如下：   (一)以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门;   (二)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门;   (三)以林木抵押的，为县级以上林木主管部门;   (四)以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门;   (五)以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。