西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕0113民初8674号 原告：中国光大银行股份有限公司西安昆明路支行，住所地：陕西省西安市雁塔区、10号楼一层。 负责人：黄小娟，该支行行长。 委托诉讼代理人：李小东，陕西众邦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邹超，陕西众邦律师事务所律师。 被告：贺胤程，（曾用名：程启焕），男，1990年1月29日出生，汉族，住西安市碑林区。 被告：阳光城集团陕西实业有限公司，住所地：陕西省咸阳市秦都区。 法定代表人：陈超，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张娟娟，陕西锦路律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘爽，陕西锦路律师事务所律师。 原告中国光大银行股份有限公司昆明路支行（以下简称光大银行昆明路支行）与被告贺胤程、被告阳光城集团陕西实业有限公司（以下简称阳光城实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告光大银行昆明路支行委托诉讼代理人邹超，被告阳光城实业公司委托诉讼代理人刘爽、张娟娟到庭参加了诉讼，被告贺胤程经本院合法传唤未到庭，对其缺席审理。本案现已审理终结。 原告光大银行昆明路支行诉称，2014年12月17日，被告贺胤程与原告签订《个人贷款合同》，向原告申请贷款880000元，用于购买商品房。合同约定贷款期限为360个月，自2015年1月26日起至2045年1月26日止，年利率为6.15%，还款方式为按月等额还本付息。被告阳光城实业公司对上述贷款本息承担阶段性连带保证偿还责任。被告阳光城集团陕西实业有限公司出具书面《个人住房按揭抵押贷款担保及回购承诺书》第3条承诺：“借款人连续三期或累计六期未按期归还贷款本息，我公司保证无条件向你行以贷款本息合计数为价格回购物业产权。借款合同签订后，原告依约于2015年1月26日向被告贺胤程发放了贷款88万元，但被告未按合同约定如期归还贷款，已违反《贷款合同》第五章违约责任约定构成合同根本违约，为此原告按照合同约定宣布解除和被告贺胤程于2014年12月17日签订的编号为7XXXX729的个人贷款合同，己贷出贷款立即到期并要求借款人、保证人立即偿还全部贷款本金及利息。故原告诉至法院，请求判令1、被告贺胤程向原告立即偿还《个人贷款合同》本金825649.46元及截止2019年1月23日的约定利息3714.88元，合计829364.34元及至付清之日利息，被告阳光城集团陕西实业有限公司对上述贷款本息承担连带保证偿还责任；2、若不能偿还则依法拍卖被告贺胤程位于咸阳市秦都区XX路XX苑XX幢XX单元XX层XX号房，以拍卖价款优先受偿；3、被告承担本案诉讼费用。 被告贺胤程经本院合法传唤后未到庭，亦未提交书面答辩意见。 被告阳光城实业公司辩称，1、原告应向我方提交解除函，因此原告诉请的效力均不及于阳光城公司。2、原告签订的借款合同系格式条款，属于无效条款，不能依据该文件要求阳光城公司承担责任。3、原告未办理预抵押登记，加重了保证人责任，阳光城公司的保证责任应当免除，4、阳光城已交纳的47473.76元保证金原告应当退还。 经审理查明，2014年12月17日，原告光大银行昆明路支行（贷款人）与被告贺胤程（借款人、抵押人），被告阳光城实业公司（保证人）签订了《个人贷款合同》（抵押、担保）（以下简称贷款合同），合同约定，贷款人同意向借款人发放个人住房按揭贷款800000元，用于购买位于陕西省咸阳市XX路XX城XX苑XX幢XX单元XX层XX号房屋。该借款期限为360个月，自2014年12月17日至2044年12月17日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%执行。首期执行贷款年利息为6.15%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人还款方式为按月等额还本付息，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人如未按期足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款全部到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息及其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费等），并宣布行使或实现本合同项下的担保权利。关于保证的约定，贷款担保方式采用抵押担保与连带责任保证担保。保证人自愿为借款人因在本合同项下借款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。如借款人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务。保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。保证人无条件的并不可撤销的向贷款人保证：如借款人未按合同的约定履行其还款义务，贷款人有权向保证人发出还款通知，保证人在接到贷款人的通知之日起十日内即应按通知中所载明的偿还金额、方式向贷款人支付该等款项。 另查明，原告光大银行昆明路支行于2015年1月26日向被告贺胤程发放贷款880000元。根据原告提供的还款明细，被告首期贷款还款即逾期，此后贺胤程多次未按期偿足额偿还银行借款，根据原告提供的还款说明，被告阳光城实业公司截止2019年8月共替原告贺胤程垫付贷款本息合计47473.76元；而截止2019年8月19日，被告贺胤程共欠付原告贷款本金817409.84元、利息3337.76元，合计820747.6元。 上述事实，有《个人贷款合同》、贷款借据、中国光大银行个人房屋抵押贷款担保回购承诺书、无条件还款承诺方、还款明细等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，被告贺胤程及被告阳光城实业公司与原告光大银行昆明路支行签订的《个人贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应全面诚信的履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约履行了向被告贺胤程发放贷款的义务，被告应按照合同约定向原告按期还款。被告贺胤程自首次还款日起多次未按期足额履行还款义务。其违约行为已经达到合同约定的贷款人可宣布贷款提前到期的情形。现原告要求被告贺胤程支付剩余的贷款本金、利息等，有事实及法律依据，本院予以支持。被告阳光城实业公司作为被告贺胤程债务的连带保证人，其对该债务应承担连带清偿责任。被告阳光城实业公司履行保证责任后，有权向债务人贺胤程追偿。关于原告主张对贺胤程所购房屋有抵押权一节，涉案房屋并未进行抵押登记，依据法律规定，抵押权不发生法律效力。故原告主张要求抵押物优先受偿没有法律依据，本院不予支持。关于被告辩称，涉案房屋未进行预抵押登记而加重其保证责任，本院认为抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效，即预购商品房抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为房屋抵押权预告登记人的权利，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押权的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分，但并非对涉案房屋享有现实抵押权。对其辩称本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告贺胤程应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司昆明路支行偿还贷款本金817409.84元、利息3337.76元，合计820747.6元（截止2019年8月19日），并按合同约定支付自2019年8月20日至贷款实际清偿之日的利息。 如被告贺胤程未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务。 二、被告阳光城集团陕西实业有限公司对上述第一项被告贺胤程的债务承担连带清偿责任，被告阳光城集团陕西实业有限公司承担保证责任后，有权向债务人贺胤程追偿。 四、驳回原告中国光大银行股份有限公司昆明路支行其余的诉讼请求。 本案案件受理费12094元，公告费260元由被告贺胤程、被告阳光城集团陕西实业有限公司共同承担。因原告已全部预交，被告应于支付上述款项时一并将该款项向原告支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审判长 秦 冰 审判员 赵琳君 审判员 殷 瑞 二〇一九年十月二十日 书记员 杨宝利