福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初2932号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：陈金海，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：卢智聪，男，1984年11月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：徐艳华，女，1984年9月22日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告卢智聪、徐艳华因信用卡纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人陈金海到庭参加诉讼，被告徐艳华经传票传唤、被告卢智聪经公告送达开庭传票，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：卢智聪、徐艳华立即共同归还福万通普惠金融卡透支本金19785.32元以及截至2019年5月21日的透支利息897.95元、违约金65.49元（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），并支付自2019年5月22日起至还清款项之日止相应的利息、违约金。事实和理由：2018年5月8日,卢智聪向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，透支利息按日利率0.04%计收。持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息、费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%支付，最低5元。合同签订后，卢智聪按照贷记卡申领审批程序通过申请，于2018年5月10日收到黄石农商行发放的福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为20000元整，授信期限3年。但卢智聪自2019年3月份发生账单19785.32元后，截至目前仍未归还，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。徐艳华系卢智聪的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，徐艳华也在福万通普惠金融卡申请表及共同债务承诺书中签字确认借贷事实，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 卢智聪未作答辩。 徐艳华未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：卢智聪、徐艳华的《身份证》、《结婚证》复印件各1份、《福万通普惠金融卡申请表》复印件1份、贷记卡交易明细1份。本院经审查认为，卢智聪、徐艳华未到庭参加诉讼，又未提出异议，视为自愿放弃质证权利。上述证据来源合法，真实有效，证据间能相互印证，形成证据链，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 卢智聪与徐艳华系夫妻关系，双方于2017年11月21日办理结婚登记手续。 2018年5月8日,卢智聪向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，按照黄石农商行规定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据卢智聪的透支金额按日计收利息、费用。卢智聪需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若卢智聪在到期还款日之前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元等。同日，徐艳华在普惠金融卡申请表的申请人配偶处签章，承诺愿意对卢智聪使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任，卢智聪未按《领用合约》约定按期支付相关债务的，黄石农商行有权从徐艳华的任何福建农信系统账户直接扣收还款等。 合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过卢智聪的申请，向卢智聪发放福万通普惠金融卡（卡号62×××06）1张，授信额度为20000元，授信期限3年，专项卡年利率为14.4%。卢智聪于2018年5月16日开始使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还，但自2018年12月22日起便未足额按时还款，拖欠应付利息，并自2019年1月22日起产生违约金。截至2019年5月21日，卢智聪尚欠透支本金19785.32元、透支利息897.95元、违约金65.49元。2019年6月17日至2019年10月18日期间，卢智聪先后六次偿还透支利息及违约金共计1936.88元。 本院认为，卢智聪在阅读了黄石农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理普惠金融卡，黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，卢智聪使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现卢智聪尚欠黄石农商行透支本金19785.32元及相应的透支利息、违约金，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求卢智聪偿还透支本金19785.32元及截至2019年5月21日的透支利息897.95元、违约金65.49元，并支付自2019年5月22日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，根据双方约定的透支利息计算方式，本院将透支利息予以调整为按年利率14.4%计算，其他诉求于法有据，本院予以支持。卢智聪在诉讼过程中偿还的透支利息、违约金共计1936.88元应予以扣减。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。徐艳华作为卢智聪的配偶自愿在福万通普惠金融卡申请表上签字，其对卢智聪的上述债务及费用知晓且承诺愿意承担共同还款责任，其意思表示真实，故黄石农商行请求徐艳华共同偿还上述债务，合理合法，予以支持。卢智聪、徐艳华经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、卢智聪、徐艳华应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金19785.32元及截至2019年5月21日的利息897.95元、违约金65.49元，并以透支本金19785.32元为基数支付自2019年5月22日起至还清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额，卢智聪已偿还的透支利息、违约金1936.88元应予扣减）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费319元，由卢智聪、徐艳华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  黄元招 人民陪审员  郑绍平 人民陪审员  余文烟 二〇一九年十月三十日 书 记 员  林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。