福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0524民初4158号 原告：安溪县农村信用合作联社后安分社，住所地安溪县城厢镇砖文村。统一社会信用代码：913505245811461115。 负责人：徐振南，任该分社主任。 被告：苏锦川，男，1977年5月14日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社后安分社（以下简称后安分社）与被告苏锦川信用卡纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告后安分社的负责人徐振南到庭参加诉讼。被告苏锦川经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 后安分社向本院提出诉讼请求：1.苏锦川向后安分社偿还普惠金融卡透支款本金49,945.02元及利息、违约金（利息自2017年9月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2017年11月17日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变）；2.由苏锦川承担本案产生的一切诉讼费用（含公告费）。事实和理由：2016年4月26日，苏锦川（甲方）与后安分社（乙方）签订《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，向后安分社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度50,000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》约定：第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前为足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条甲乙双方的权利和义务第14款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知，2016年11月20日，后安分社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取，第五条甲乙双方的权利和义务第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收所欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。2016年4月27日，后安分社向苏锦川发放了福万通普惠金融卡。苏锦川于2016年5月31日开始办理透支款，之后苏锦川只按照约定向后安分社支付至2017年9月21日的利息，自2017年9月22日起未能按约定足额支付透支款本金及利息。至该普惠卡于2019年4月30日到期，苏锦川未能按照约定归还全部透支款本金及利息、违约金，截至2019年7月22日，苏锦川尚结欠后安分社透支款本金49,945.02元，结欠利息、违约金18,264.13元。经后安分社多次催收，苏锦川拒不履行还款义务。 苏锦川既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 本院经审理查明：2016年4月25日，苏锦川向后安分社申领福万通普惠金融卡，后安分社于2016年4月26日向苏锦川核发了福万通普惠金融卡，信用额度50,000元，年利率11.7%，期限3年。苏锦川在申领福万通普惠金融卡时声明已仔细阅读《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的全部内容，自愿签署并依约履行。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（申领人即苏锦川）的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；甲方超过到期日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收、追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担；持卡人使用福万通普惠金融卡进行资金类交易时均不享受免息还款期待遇，除支付透支利息外，对超过卡片信用额度部分，还需按规定支付超限费；持卡人还款时，按照下列顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容。苏锦川于2016年5月31日起开始使用该卡透支款项，但仅支付后安分社至2017年9月21日的透支款利息。现苏锦川尚未偿还后安分社透支款本金49945.02元及自2017年9月22日起的利息。同时，苏锦川还向后安分社提交了诉讼文书送达地址确认书，对法律文书送达地址进行了明确约定。 上述事实有后安分社向本院提供的其营业执照复印件、负责人身份证明复印件及负责人身份证复印件、苏锦川的身份证复印件、苏锦川签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《诉讼文书送达地址确认书》复印件、银行交易明细查询复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件等证据加以佐证。上述证据经本院审查，均符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。苏锦川拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩、举证和质证，视为其自愿放弃答辩、举证和质证权利。 本院认为，苏锦川与后安分社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当依法按照合同约定全面履行自己的义务。苏锦川使用福万通普惠金融卡透支后，未能按约定支付透支款利息，已构成违约。后安分社请求苏锦川偿还尚欠透支款本金及自2017年9月22日起至款清款项之日止的利息，不违反法律规定，本院依法予以支持。其次，关于违约金收取的问题，中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，苏锦川在向后安分社申请办理信用卡时并未与后安分社就违约金的收取进行约定，后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现后安分社以其单方已经公告将收费项目由滞纳金调整为违约金为由主张违约金的意见于法无据，且亦与中国人民银行的前述通知意见不符，本院依法不予支持。综上，后安分社诉求中合法有据的部分，本院予以支持。苏锦川经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、苏锦川应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社后安分社普惠金融卡透支款本金49,945.02元及利息（利息自2017年9月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止）。 二、驳回安溪县农村信用合作联社后安分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,505元，减半收取计752.5元，由苏锦川负担727.5元，由安溪县农村信用合作联社后安分社负担25元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢晓凤 二〇一九年十月十日 法官助理李裕鹏 书记员苏志远 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。