广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0608民初3211号原告：中国银行股份有限公司佛山高明支行，住所地：广东省佛山市高明区***********，统一社会信用代码914**********218XJ。负责人：黄健文。委托诉讼代理人：范俊杰、方晓东，系广东德法理律师事务所律师。被告：麦桂养，男，1963年10月17日出生，汉族，住广东省佛山市高明区更合镇东头坊255号，公民身份号码440************037。委托诉讼代理人：王荣，系广东都昇律师事务所律师。被告：黄凤英，女，1964年11月8日出生，汉族，住广东省佛山市高明区更合镇东头坊255号，公民身份号码440************049。原告中国银行股份有限公司佛山高明支行（以下简称中行高明支行）与被告麦桂养、黄凤英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序,于2019年9月10日公开开庭进行了审理。原告中行高明支行的委托诉讼代理人方晓东、被告麦桂养及其委托诉讼代理人王荣到庭参加诉讼。被告黄凤英经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行高明支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告麦桂养支付至欠款清偿之日止的本金、利息、滞纳金、还款违约金、手续费，暂计至2019年6月17日共计203751.33元（其中本金173601.92元、利息893.39元、还款违约金3258.62元、手续费25997.40元），其后利息按日息万分之五计收、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.被告黄凤英对被告麦桂养的债务承担共同还款责任；3.两被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年5月3日，原告中行高明支行和被告麦桂养签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定被告麦桂养以信用卡（卡号：625**********164）向原告中行高明支行借款200000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金、还款违约金（自2017年1月1日起滞纳金更名为还款违约金，计算标准一致）的计算方法。被告麦桂养领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年6月17日共欠本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金等共计203751.33元。原告中行高明支行依约向被告麦桂养支付了借款及发放信用卡供被告麦桂养使用，但被告麦桂养未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告中行高明支行多次催收，仍未归还。因此，原告中行高明支行依据借款合同约定向被告麦桂养主张一次性收回所有欠款。被告麦桂养在签约时向原告中行高明支行提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时被告麦桂养与被告黄凤英为夫妻关系。被告麦桂养所负的还款责任为夫妻共同责任，应由双方共同承担偿还全部欠款的责任。原告中行高明支行为维护自身的合法权益，向法院提起诉讼。被告麦桂养辩称，案涉的金融借款合同是其与佛山市博能新能源科技有限公司（以下简称博能公司）安装光伏系统合同的从合同。被告麦桂养是在履行光伏安装合同义务，给予错误的认识下才签订案涉的金融借款合同。被告麦桂养对案涉合同有重大误解，且没有向原告中行高明支行借款的意思表示，请求法院变更或追加博能公司为合同的被告，以便查清事实。此外，2019年8月22日，博能公司转了3855.96元到被告麦桂养的信用卡内。被告黄凤英没有向本院提交答辩意见及证据，经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告中行高明支行提交的《中国银行大额分期业务申请表（信用类）》、《中银信用卡分期业务借款协议》及附件、借款借据、博能户用光伏系统销售安装合同，被告麦桂养对其真实性有异议，认为上述证据不是被告麦桂养在真实情况下所作出的签名，其内容是由他人填写的，不能作为被告麦桂养的真实贷款的意思表示。本院认为，被告麦桂养庭审中确认上述证据的签名为其本人签名，其作为完全民事行为能力人，应当对自己的民事行为所产生的法律后果承担相应的法律责任，故本院对上述证据的真实性予以认定。对被告麦桂养提交的博能户用光伏系统销售安装合同，原告中行高明支行对其真实性、关联性有异议，认为该合同与贷款时所提交的合同不一致，且被告麦桂养认为存在主从合同与本案的金融借款合同无关。本院认为，该合同与原告中行高明支行提交的合同在内容上有所区别，但该合同为被告麦桂养与博能公司之间的约定，与本案的金融借款合同无关，故本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月3日，原告中行高明支行与被告麦桂养签订了编号为HTJI201**********400号《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定：原告中行高明支行同意授予被告麦桂养卡号为625**********164的爱家信用卡分期授信额度200000元，分期额度为60月，用途为购买光伏设备，手续费率为15%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为30000元，由原告中行高明支行分期扣收；贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如被告麦桂养在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约（第三条）规定支付利息及还款违约金；协议第十条约定，被告麦桂养未按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有被告麦桂养应向原告中行高明支行支付的款项），原告中行高明支行可宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，并由被告麦桂养承担因其违约而给原告中行高明支行造成的其他损失等。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》为本协议附件。合同签订后，原告中行高明支行依约向被告麦桂养发放了200000元贷款到其指定的银行账户。被告麦桂养开始偿还了部分款项，之后自2018年11月开始出现逾期还款的情况。原告中行高明支行与被告麦桂养在庭审中确认，2019年8月22日，被告麦桂养还款3855.96元。截止2019年8月22日，被告麦桂养尚欠原告中行高明支行借款本金170342.38元，并产生利息1518.89元、逾期还款违约金3242.42元、手续费25497.45元，合计200601.14元。另查明，信用卡领用合约中约定，透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，每月应就最低还款额未偿还部分的5%支付还款违约金。被告麦桂养与被告黄凤英于1990年7月30日在更楼镇民政办登记结婚。被告黄凤英并没有在相关申请表上签名，但被告麦桂养在庭审中确认被告黄凤英对其签订涉案金融借款合同知情，且贷款购买的光伏设备适用于家庭省电。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”以及参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，原告中行高明支行作为经批准设立的金融机构，依法可以从事金融借贷业务。被告麦桂养辩称其在错误认识下签订合同，没有向原告中行高明支行借款的真实意思表示，但未提交相关证据予以证明，且被告麦桂养在庭审中确认案涉借款合同为其本人签名，其作为完全民事行为能力人，应当对自己的民事行为所产生的法律后果承担相应的法律责任，故原告中行高明支行与被告麦桂养签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。原告中行高明支行依约履行了放贷义务，被告麦桂养未按约定偿还借款本金，已经构成违约，原告中行高明支行要求被告麦桂养偿还借款本金170342.38元及利息（暂计至2019年8月22日的利息为1518.89元，之后的利息按日利率万分之五计算至欠款清偿之日止），符合合同约定，未违反法律规定，本院予以支持。关于还款违约金、手续费。原告中行高明支行请求被告麦桂养支付计算至2019年8月22日的还款违约金3242.42元及手续费25497.45元符合合同约定，本院予以支持。但原告中行高明支行诉请被告麦桂养一次性还款，不存在将来发生每月最低还款额的情形，故对原告中行高明支行诉请自2019年8月23日起继续计算还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。此外，原告中行高明支行同时计收利息、还款违约金、手续费的费用过高，显著背离实际损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，利息、还款违约金、手续费之和应当以尚欠本金为基数按年利率24%为限收取，故原告中行高明支行请求被告麦桂养支付的利息、还款违约金、手续费应以尚欠本金为基数年利率24%为限额，超出部分本院不予支持。关于被告黄凤英的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，涉案贷款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告麦桂养庭审中确认被告黄凤英对其签订涉案金融借款合同知情，贷款用途是用于购买光伏设备，光伏设备可用于家庭省电，因此涉案贷款应属于夫妻共同生活所负的债务，原告中行高明支行要求被告黄凤英承担共同还款责任的请求，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，缺席判决如下：一、被告麦桂养于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山高明支行借款本金170342.38元及利息、还款违约金、手续费（截至2019年8月22日止，利息1518.89元、还款违约金3242.42元、手续费25497.45元，之后的利息按日利率万分之五计算至欠款清偿之日止；截至被告麦桂养实际清偿之日止，利息、还款违约金、手续费合计不得超过以尚欠本金为基数年利率24%的限额）；二、被告黄凤英对被告麦桂养上述第一项债务承担共同还款责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司佛山高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4356元，减半收取2178元，由原告中国银行股份有限公司佛山高明支行负担23.5元，由被告麦桂养、黄凤英负担2154.5元。因原告中国银行股份有限公司佛山高明支行已预缴2154.5元，故被告麦桂养、黄凤英在履行判决确定的给付义务时将2154.5元一并迳付给原告中国银行股份有限公司佛山高明支行，本院不作收退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  吴方敏二〇一九年十月十二日法哈官哈助哈理哈哈哈薛韵莹哈哈书判判记判判员书之日薛韵莹佛山附适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。