广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初19348号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路7号，统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：曾广洺，该分行行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：区侯勇，男，1976年10月18日出生，台湾地区居民，内地住址广东省中山市三角镇，D）。原告中国工商银行股份有限公司中山分行(以下简称工行中山分行)诉被告区侯勇信用卡纠纷一案，本院于2018年9月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行中山分行的委托诉讼代理人韦业君到庭参加诉讼，被告区侯勇经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行中山分行向本院提出诉讼请求：被告向原告偿还信用卡透支款本金44754.01元及利息2459.33元、违约金2204.23元(暂计至2018年8月16日共计49417.57元，之后的利息、违约金按合同约定计算至欠款全部清偿之日)。事实和理由如下：被告在原告处办理信用卡（卡号为42×××91）用于消费，截止2018年8月16日，被告拖欠本金、利息、违约金总计49417.57元。被告的行为已经严重违约，应承担违约责任，向原告清偿全部欠款。为维护原告的合法权益，原告特诉至法院。庭审中，原告明确,截至2019年9月27日，被告尚欠透支款本金44745.6元、利息3576.61元、违约金2704.23元；此后的利息以尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计算,违约金按最低还款额未还部分的5％按月计收。被告区侯勇在法定期限内未提出答辩意见，也没有提供任何证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：2011年3月25日，区侯勇向工行中山分行递交申请表申请办理信用卡，并在申请表上签名确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》，自愿遵守合约的规定。申请表后所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：1.申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申请人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申请人使用信用额度取现及转账不享受免息还款期待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.申请人可按照银行对账单标明的最低还款额还款。申请人按照最低还款额还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。3.申请人超额使用银行批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。4.银行对申请人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。5.申请人应在银行规定的还款期限内偿还欠款并同意原告可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式催收欠款。若申请人经银行催收仍未能清偿其欠款，银行有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止申请人所有牡丹信用卡使用；行使质权从申请人在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收，将申请人违约信息公布在中国工商银行网站（××）上等措施，并由申请人承担由此产生的费用及造成的损失。6.双方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由银行所在地人民法院管辖。7.本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据中国工商银行牡丹信用卡章程、业务规定、使用指南及金融惯例办理。合约还约定了其他事项。另，中国工商银行牡丹信用卡章程载明：“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。工行中山分行审核后，向区侯勇发放了卡号为42×××91的牡丹信用卡。之后，区侯勇持卡使用消费，多次逾期还款，工行中山分行经追讨无果，遂于2018年9月13日诉至本院，主张前述实体权利。根据工行中山分行提交的最新对账单，截至2019年9月27日，区侯勇尚欠透支款本金44745.6元、利息3576.61元、违约金2704.23元（违约金均系2018年3月25日之后产生）。工行中山分行明确违约金的计算依据是《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。另查，中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】载明，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本院认为，本案为涉台信用卡纠纷。由于双方约定合约适用我国大陆法律进行处理，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律”的规定，本案应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。区侯勇经本院合法传唤不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。本案中，区侯勇向工行中山分行申领信用卡并承诺遵守《牡丹卡信用卡领用合约》的约定，工行中山分行经审核后发放信用卡给其使用，双方已形成有效的消费信用合同关系，双方均应按约履行各自义务。区侯勇使用该卡进行透支消费，却不及时清还透支的本息及相关费用给工行中山分行，违反了其作出的承诺，已构成违约，依法应承担偿还透支本金并依双方约定支付因逾期不还款而发生的利息及相关费用的责任。工行中山分行要求区侯勇支付拖欠的本金、利息的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。关于2017年1月1日起违约金的计付问题。从工行中山分行主张的违约金的性质及相应的计算标准来看，其主张的违约金就是领用合约中所指的滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，发卡机构应于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，而本案证据不足以证实工行中山分行与区侯勇就2017年1月1日后是否收取违约金以及相关收取方式和标准协商一致，故对工行中山分行要求区侯勇在2017年1月1日后继续支付滞纳金或违约金的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告区侯勇于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行偿还截至2019年9月27日的透支款本金、利息合计48322.21元及从2019年9月28日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1035元（原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交），由被告区侯勇负担，于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告。如需以公告形式向被告送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由被告在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内,被告区侯勇可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  曹慧星人民陪审员  李 舒人民陪审员  彭 红二〇一九年十月二十一日书 记 员  冯瀚杰黄雪仪