西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0113民初17812号原告：重庆银行股份有限公司西安分行，住所地西安市高新区至3层。负责人：张瑾，该分行行长。委托诉讼代理人：白皓，男，系公司员工。委托诉讼代理人：马永珍，女，系公司员工。被告：马强强，男，1978年7月22日出生，回族，住陕西省安康市汉滨区。被告：陈果，女，1980年10月10日出生，回族，住陕西省安康市汉滨区。共同委托诉讼代理人:靳雪锋，系上海申浩（西安）律师事务所律师。共同委托诉讼代理人:白婕，系上海申浩（西安）律师事务所实习律师。原告重庆银行股份有限公司西安分行（以下简称重庆银行西安分行）与被告马强强、陈果金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆银行西安分行的委托诉讼代理人及被告马强强、陈果共同委托诉讼代理人靳雪锋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行西安分行诉称，原告与二被告于2016年11月29日签订《借款合同》，约定：二被告因资金周转向原告申请贷款100万元，贷款期限24个月，年利率7.8%，日利率为年利率÷360日。还款方式为微贷还款方式，被告必须按时还款，如延期支付任何到期款项，应当按照贷款利率加收50%向原告支付罚息，还需按照贷款总额的10%向原告支付违约金，前述情况出现时，视为本合同项下全部贷款到期，原告可要求被告还清全部欠款并有权解除合同。借款合同签订后，原告与马强强签订了抵押合同，被告将其名下位于西安市高新区沣惠南路36号橡树街区XX号楼XX室自有房产一套为上述贷款提供抵押担保，担保的范围包括本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的相关费用。合同签订后，原告于2016年12月2日向被告发放了贷款，被告自2018年11月开始逾期还款。原告多次催款未果，故诉至法院,请求判令：1、由被告马强强、陈果立即向原告偿还剩余借款本金896538.41元、利息6022.95元、罚息53836.6元（计算截止日为2019年6月14日）；并支付自2019年6月15日起至付清时止以借款本金及利息共计总额902561.36元为基数按年利率11.7%计收逾期还款罚息，至实际清偿为止；2、二被告向原告支付违约金100000元；3、原告对被告马强强所有的位于西安市高新区沣惠南路36号橡树街区XX号楼XX室自有房产的抵押房产在其担保的贷款全部本息、违约金及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费由二被告承担。被告马强强、陈果辩称,对借款本金及所欠利息无异议。罚息和违约金、逾期利息合计不应超过民间借贷司法解释规定的年息24%，超过部分人民法院不应支持。原告要求被告以所欠本金及利息合计为基数，支付2019年6月15日之后的逾期罚息，没有法律依据，被告认为应当以所欠本金为基数，按照约定的利率计算逾期罚息。对第三项诉讼请求无异议。经审理查明，2016年11月29，原告（贷款人）与被告马强强（借款人）、被告陈果（共同借款人）签订了《借款合同》（编号：（2016）年（重银陕分小贷）字第（16514867）号），约定：贷款金额100万元，用于周转，贷款期限24个月（贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款发放时间以借款借据为准），贷款年利率7.8%，日利率为年利率÷360，还款方式为微贷还款方式。借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息及复利，自迟延支付之日起至实际偿还之日止。借款人未能完全履行其在本合同中所做的承诺义务时，借款人应当对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金。同日，被告马强强、陈果向原告出具了司法文书地址确认书，确认下列地址为借款合同项下通知事项所涉及债务催收、各类司法诉讼文书的送达地址：西安市高新区XX路XX城XX幢XX室。同日，原告（债权人）与被告马强强（抵押人）签订了《重庆银行抵押合同》，约定被告马强强以其所有的位于西安市高新区沣惠南路36号橡树街区XX号楼XX室自有房产设定抵押，抵押担保范围包括主合同项下债务人应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的费用。2016年12月2日，原告取得了涉案房屋的他项权利证书，证书载明的编号为西安市房他证高新区字第2016120832号，房屋所有权人为马强强，房屋所有权证号为105XXXXXXX-10-1-12302号、房屋坐落于西安市高新区沣惠南路36号橡树街区XX号楼。上述协议签订后，原告于2016年12月2日向被告马强强发放贷款100万元，到期日为2018年11月23日。截止2019年6月14日，被告尚欠原告本金896538.41元、利息6022.95元、罚息复利53836.6元，合计956397.96元。以上事实有《借款合同》、《重庆银行抵押合同》、借款借据、房屋他项权证书、贷款欠款情况明细及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告重庆银行西安分行与被告马强强、陈果签订了《借款合同》后，依约履行了放款义务，现被告未依约履行还本付息义务构成违约，故原告要求二被告依约偿还截止2019年6月14日所欠的本金、利息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告要求被告以所欠本息合计为基数，按年利率11.70%支付自2019年6月15日至付清之日止的逾期还款罚息一节，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，双方在借款合同中明确约定，借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息及复利，但并未约定将本息合计作为逾期利息的计算基数，我国法律亦未规定支付逾期利息时需要将原有利息计算到本金中。故被告应当以所欠本金896538.41元为基数，按照合同约定向原告支付2019年6月15日至付清之日止的逾期还款利息。关于原告要求被告按贷款金额的10%支付违约金100000元一节，本案中，被告已偿还了部分贷款本金，原告将已还本金计入违约金的计算基数，加重了违约方的违约责任，违背了公平原则。故，本院结合本案中原告的实际损失程度、兼顾合同履行情况、当事人的过错程度等综合因素，根据公平原则和诚实守信原则，依法酌情将被告应承担的违约责任调整为除依据合同之约定计收逾期罚息外，还应按未还本金数额的10%向原告支付违约金，即89653.84元，超出部分，本院依法不予支持。关于原告要求对被告马强强为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权，被告提供的抵押房产已经依照法律规定办理了抵押登记，抵押权自登记之日设立，故对原告的该项请求本院依法予以支持。关于被告辩称罚息和违约金、逾期利息合计不应超过民间借贷司法解释规定的年息24%的意见，因原告重庆银行西安分行属于经金融监管部门批准成立的从事贷款业务的金融机构的分支机构，且本案纠纷系因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 ，故被告的该项辩称意见本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条，判决如下：一、被告马强强、陈果应于本判决生效之日起十日内向原告重庆银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金896538.41元、利息6022.95、罚息53836.6元，并以896538.41元为基数，按合同约定向原告支付自2019年6月15日起至贷款全部清偿之日止的罚息；二、被告马强强、陈果应于本判决生效之日起十日内向原告重庆银行股份有限公司西安分行支付违约金89653.84元；三、原告重庆银行股份有限公司西安分行对登记在被告马强强名下的位于西安市高新区沣惠南路36号橡树街区XX号楼（房屋所有权证号为105XXXXXXX-10-1-12302号）房屋拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告重庆银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13364元，减半收取计6682元，由二被告共同负担6500元，由原告负担182元。因原告已预交，故二被告应在履行上述给付金钱义务时将由其负担的案件受理费一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。       审  判  员    申  国  英                           二 〇一九 年十 月十五日                          书  记  员    陈      静打印：相丽华        校对：陈静     2019年  月  日送达 1