福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初2208号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。 负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：江**，福建瑞朗律师事务所执业律师。 被告：黄清忠，男，汉族，1970年5月27日出生，住福建省永春县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州分公司）与被告黄清忠保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司的委托诉讼代理人王达文到庭参加诉讼，被告黄清忠经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1．判令黄清忠赔偿人保泉州分公司代偿款项47776.52元并支付违约金（以 47776.52元为基数，自代偿之日即2018年4月13日起至实际还清款项止按月利率2％计算）；2．判令黄清忠向人保泉州分公司支付剩余保险费27410.82元及违约金（以27410.82元为基数，自代偿之日即2018年４月13日起至实际还清款项止按月利率2％计算）。事实和理由：黄清忠因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称泉州光大银行）申请个人贷款需要，于2017年5月16日向人保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州分公司经审核于2017年5月17日向黄清忠签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201735050000000206）。该保险单约定：人保泉州分公司为黄清忠在泉州光大银行的贷款57000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为34037.28元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为945.48元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年5月23日，黄清忠与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款57000元，该贷款于当日发放至黄清忠指定账户。2018年4月12日，被保险人泉州光大银行以黄清忠未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2018年4月13日予以理赔，代黄清忠偿还了拖欠的贷款本息合计47776.52元。其后，被保险人向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对黄清忠的全部权益转让给人保泉州分公司。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，黄清忠的行为已构成违约，依法应承担赔偿人保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计47776.52元；此外，黄清忠仅支付保费6626.46元，尚有未付保险费27410.82元。因黄清忠的违约，人保泉州分公司多次催讨，黄清忠至今未能承担相应的违约责任。 黄清忠未作答辩。 人保泉州分公司围绕诉讼请求依法提交了营业执照、居民身份证、个人信用贷款保证保险投保单、保险（多年期）条款、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、泉州光大银行还款流水单及保险费缴交明细等证据。经审查，上述证据具有客观真实性、合法性且与本案具有关联性，本院予以确认。黄清忠经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，对人保泉州分公司的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄清忠2017年5月16日向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字，投保单载明“投保人兹声明：…对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解…”。2017年5月17日，人保泉州分公司向黄清忠出具保险单号为PBBR201735050000000206《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，主要载明：1．鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；2．被保险人为泉州光大银行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；3．贷款金额为57000元，保险费为34037.28元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为945.48元，缴费日期为银行扣款之日；4．特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年5月23日，黄清忠与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》（合同编号：79521716000758），约定：贷款金额为57000元；贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，自2017年5月23日至2020年5月23日；贷款利率为本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；罚息利率为借款人未按本合同约定期间归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款偿还为借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准（注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。同日，泉州光大银行向黄清忠发放贷款57000元。2018年4月12日，泉州光大银行以黄清忠未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，申请保险金47776.52元。2018年4月13日，人保泉州分公司予以理赔，向泉州光大银行支付赔偿款 47776.52元。2018年4月14日，泉州光大银行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，载明“本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司”。此外，黄清忠仅支付保险费6626.46元，尚欠保险费27410.82元。 本院认为，人保泉州分公司作为保险人与黄清忠作为投保人、泉州光大银行作为被保险人之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，当事人应严格依照合同约定履行义务。黄清忠未在规定期间内向泉州光大银行履行还款付息义务，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人即人保泉州分公司依约承担了赔偿责任，向泉州光大银行支付保险金47776.52元，人保泉州分公司有权代位行使被保险人对黄清忠请求赔偿的权利，黄清忠依约应予以偿还；根据合同约定，黄清忠应向人保泉州分公司支付代偿款项按日千分之一计算的违约金，人保泉州分公司起诉时自行调整为按月利率2％计算，符合法律规定，予以支持。根据保险单关于保险费的约定，因黄清忠已支付保险费6626.46元，尚欠保险费27410.82元，故人保泉州分公司请求黄清忠支付尚欠保险费27410.82元，符合法律规定，予以支持；人保泉州分公司请求黄清忠支付按月利率2％计算保险费违约金，综合本案实际情况，该违约金标准明显过高，且不符合保险的相关精神，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 1、黄清忠应在本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项47776.52元及其自2018年4月13日起至付清之日止按月利率2%计算的利息； 2、黄清忠应在本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费27410.82元； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2282元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担220元（多预交的2062元予以退回），黄清忠负担2062元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  涂劲松 人民陪审员  李秀婷 人民陪审员  黄丽坤 二〇一九年十月二十九日 书 记 员  苏伟松 附：一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8- -9-