浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0402民初6196号 原告：中国工商银行股份有限公司嘉兴分行，住所地：浙江省嘉兴市禾兴南路419号，统一社会信用代码：91330402846466840K。 负责人：聂晶，行长。 委托诉讼代理人：邓丽玲、沈月芳，浙江子城律师事务所律师。 被告：唐仁良，男，1962年3月28日出生，汉族，住江苏省江阴市。 被告：程小碧，女，1966年2月10日出生，汉族，住江苏省江阴市。 被告：唐虹，女，1987年12月28日出生，汉族，住江苏省江阴市。 被告：浙江顺昌资产管理有限公司，住所地：浙江省杭州市下城区中河北路16号208室，统一社会信用代码：91330000095764184D。 法定代表人：邱鹏飞。 原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行与被告唐仁良、程小碧、唐虹、浙江顺昌资产管理有限公司（以下简称顺昌公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用简易程序，并于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈月芳到庭参加诉讼，四被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、被告唐仁良归还原告透支本金115825元，手续费2085元、利息及违约金4764.62元，（利息、违约金暂计至2019年8月1日，之后以透支本金为基数，按每日万分之五计算至实际清偿之日）并赔偿原告实现债权的律师费7100元；二、原告对被告唐仁良、程小碧提供的抵押物在折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、被告程小碧、唐虹对被告唐仁良的上述债务承担共同清偿责任，被告顺昌公司就被告唐仁良的上述债务承担连带保证责任；四、四被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年4月8日，被告唐仁良与原告签订了《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》一份，其中约定：被告唐仁良在原告处申办了牡丹购车贷记卡（卡号为62×××71），以透支方式支付购车款及相关费用，用于支付的透支总金额为166800元；被告唐仁良使用购车贷记卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的金额，分36期，每期的透支款项应于透支次月起于每月25日前偿还；被告唐仁良还应按分期支付的方式支付分期付款手续费15028.68元；如被告唐仁良没有按合同约定及时足额存入还款资金或因其他情形导致原告无法扣款受偿的，被告唐仁良应向原告支付透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告唐仁良累计三次违约或展期后发生一次违约的，以及被告唐仁良未按本合同约定支付手续费的，则原告有权要求被告唐仁良立即清偿透支款项、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，被告程小碧、唐虹出具《共同还款承诺书》一份，承诺书中载明被告程小碧、唐虹自愿作为共同债务人，自愿对被告唐仁良在前述主合同项下的债务承担共同偿债责任。另，原告与被告唐仁良、程小碧签订了《抵押合同》一份，约定：被告唐仁良、程小碧以其购买的发动机号为ＶＫ45101513、车架号ＪＮＫＢＳ05Ｆ28Ｘ005251、号牌为苏Ｂ×××××英菲尼迪牌汽车为其贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项及实现抵押权的费用。2018年4月2日，被告顺昌公司向原告出具《担保承诺函》一份，约定被告顺昌公司对被告唐仁良的上述债务承担连带保证责任，保证担保的范围包括但不限于主合同项下的透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权费用等全部应付费用。上述合同签订后，被告唐仁良透支了166800元，但被告唐仁良仅归还了部分本金及手续费，且还款多次逾期，已违反合同约定。 四被告均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。四被告未到庭，也未提供证据。对原告提供的证据，包括牡丹信用卡申请表、领用合约、章程、信用卡专项分期付款申请表、牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同、共同偿债人承诺书、机动车登记证、担保承担函、信用卡交易明细及情况说明、委托代理协议书及代理费发票各一份。上述证据，经审查具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明，《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》中约定，如被告唐仁良没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定向被告唐仁良收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，透支利息按每日万分之五支付透支款项从银行记账日起至还款日止，并约定若未在还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付逾期利息外还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。 被告顺昌公司向原告出具的《担保承诺函》中载明，被告顺昌公司同意为购车人唐仁良在上述《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供以下连带责任保证：（一）连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述合同项下主债务履行期届满次日起两年，原告要求提前清偿主债务的，保证期间为主债务提前到期日次日起两年；（二）全额保证金质押担保，被告顺昌公司已在原告处开立保证金专户，并存入一定金额保证金，如购车人未按时履行其在上述合同项下全部债务的，原告有权扣划保证金以清偿购车人所欠原告的款项。上述担保事宜具体按照被告顺昌公司与原告签订的《信用卡汽车分期付款担保业务合作协议》（或为《牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议》）的有关约定履行。原告未提供所谓《信用卡汽车分期付款担保业务合作协议》或《牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议》，并自认未对被告顺昌公司存入上述保证金账户中的保证金作相应扣划。2018年4月13日，抵押车辆苏Ｂ×××××英菲尼迪牌汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告。另查明，截至2019年8月1日，被告尚欠原告透支本金115825元、手续费2085元、利息及违约金4764.62元。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《担保承诺函》系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合同合法有效，各方均应按合同约定享有权利、履行义务。现原告已按约向被告唐仁良发放了透支款，但被告唐仁良连续数期未按期归还透支款本息及手续费，已构成违约，故原告有权要求被告唐仁良归还透支款本息并承担实现债权的费用；原告主张的实现债权的律师费7100元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告唐仁良以自有汽车为借款提供抵押并办理了抵押登记，故原告就上述债权对抵押物拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。被告程小碧、唐虹自愿出具《共同偿债人承诺书》，故其应按约定对上述债务承担共同还款责任。 被告顺昌公司作为保证人，也应对被告唐仁良的上述债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，尽管保证人签署的《担保承诺书》载明了本案债权有债务人提供的物的担保，但保证人并未与债权人就实现担保权利的先后顺序做出明确约定，也未明示放弃要求优先实现抵押物权的抗辩权，原告仅以债务人违约时原告可直接从被告顺昌公司保证金账户扣款为由，就径行推定保证人已放弃相应抗辩权缺乏依据，也不符合法律规定，本院不予采信。由此，本案中债权人仍然应当按照物权法的规定，先就债务人提供的物的担保实现债权，不足部分再由保证人顺昌公司承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。诉讼中，四被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权，应承担由此带来的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐仁良、程小碧、唐虹于本判决生效之日起七日内归还原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行透支本金115825元、手续费2085元、利息及违约金4764.62元（暂计算至2019年8月1日，此后按合同约定计算至实际清偿之日）； 二、被告唐仁良、程小碧、唐虹于本判决生效之日起七日内给付原告实现债权的费用7100元； 三、原告就上述第一、二项债权对被告唐仁良、程小碧提供抵押的苏Ｂ×××××英菲尼迪牌汽车享有优先受偿权； 四、被告浙江顺昌资产管理有限公司对原告就上述抵押物实现债权的不足部分承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 五、驳回原告其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1448元、财产保全申请费1220元，由四被告负担，于判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员  王海燕 二〇一九年十月十七日 法官助理孙涛 书记员张蕾