广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初5067号原告：珠海华润银行股份有限公司，住所地：广东省珠海市吉大九洲大道东1346号，统一社会信用代码：9144040019260094XE。法定代表人：刘晓勇，董事长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：徐妙英，女，1979年11月20日出生，汉族，住所地：广东省珠海市香洲区，被告：珠海市吉莲诚和兴商行,住所:珠海市香洲区岭南路8号6栋906房,统一社会信用代码:92440400MA4UJTYQ3M。经营者：徐妙英。原告珠海华润银行股份有限公司（以下简称珠海华润银行）与被告徐妙英、珠海市吉莲诚和兴商行金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日受理后，依法组成合议庭于2019年6月25日公开开庭进行了审理。珠海华润银行的委托诉讼代理人邸长君及徐妙英、珠海市吉莲诚和兴商行（经营者：徐妙英）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。珠海华润银行向本院提出诉讼请求：一、徐妙英向珠海华润银行偿还借款本金835512.94元及支付暂计至2019年3月5日止的利息8955.11元、罚息13.09元、复利68.76元，共计844549.9元；二、徐妙英向珠海华润银行支付自2019年3月6日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；三、徐妙英向珠海华润银行支付律师费损失33782元；以上一至三项暂合计878331.9元；四、珠海市吉莲诚和兴商行对徐妙英上述第一至三项债务向珠海华润银行承担连带清偿责任；五、确认珠海华润银行在上述第一至三项债权范围内对处分质押物即徐妙英名下提供保证金质押担保的财产（保证金专户名称：徐妙英，保证金账号：51×××03）享有优先受偿权；六、确认珠海华润银行在上述第一至三项债权范围内对处分抵押物即徐妙英名下位于珠海市香洲区岭南路8号6栋906房之房产所得价款享有优先受偿权；七、本案受理费、保全费、公告费由徐妙英、珠海市吉莲诚和兴商行承担。事实和理由：2017年6月14日，徐妙英（被授信人、抵押人、出质人）、珠海市吉莲诚和兴商行（保证人）和珠海华润银行（授信人）签订《个人授信额度合同》[合同编号：华银（2017）珠个额字（小微T）第302号，以下简称“授信合同”]，约定：珠海华润银行向徐妙英提供授信额度人民币捌拾伍万圆整，额度有效期从2017年6月14日起至2037年6月14日止。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由授信人、被授信人另行商定，并以具体贷款业务合同及或借款借据为准。授信合同第一部分第三条约定，被授信人应按具体贷款业务合同的约定按期归还额度项下贷款本息。第十一条约定，被授信人在本合同授信额度项下任何一笔贷款的任何一期贷款本息发生逾期，授信人有权宣布本合同项下授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款，并有权处分抵/质押财产，要求抵/质押人承担最高额抵/质押担保责任和要求保证人承担最高额连带责任保证担保，被授信人、抵押人、出质人和保证人无条件放弃抗辩权。第十四条约定，授信人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等）均由被授信人承担。授信合同第二部分第二条第一款约定，抵押人以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产（即徐妙英名下位于珠海市香洲区岭南路8号6栋906房之房产）向授信人提供最高额抵押担保，最高额抵押担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金余额不超过人民币捌拾伍万圆整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。因被授信人、抵押人违约而给授信人造成的其他损失和费用。第二款约定，出质人以本合同附件“质押财产清单”所列之财产（即徐妙英名下保证金账户，账号为51×××03，金额为51000元）向授信人提供最高额质押担保。最高额质押担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）及保管和维护质物所产生的费用，债务本金余额不超过人民币捌拾伍万圆整。第三款约定，本合同项下被授信人所应承担的全部债务均由保证人承担连带保证责任。最高额保证担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），债务本金余额不超过人民币捌拾伍万圆整。2017年6月14日，徐妙英（借款人）与珠海华润银行（贷款人）签订《个人贷款合同》[合同编号：华银（2017）珠个借字（小微T）第302号，以下简称“贷款合同”]，约定：本合同所约定的贷款为华银（2017）珠个额字（小微T）第302号《个人授信额度合同》项下的单笔贷款。贷款金额为人民币捌拾伍万圆整。贷款期限共60期，自2017年6月14日至2022年6月14日。贷款用途为临时资金周转，贷款利率采用固定利率6.5%。本合同项下贷款采取低供贷-等额本息还款法方式还款方式具体为按月还款，单笔贷款按照360个月等额本息低供贷还款方式还款，到期按贷款人低供贷方式续作。首期还本付息日为贷款发放日后次月20日。贷款合同第一部分第一条约定，借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。上述合同签订后，徐妙英与珠海华润银行办理抵押登记并领取不动产登记证明。2017年6月20日，珠海华润银行向徐妙英发放了全部贷款人民币捌拾伍万圆整。还款期限内，徐妙英多次未能按时履行还款付息义务。截至2019年3月5日，徐妙英已逾期44天，拖欠珠海华润银行贷款本金1698.35元，利息8955.11元、罚息13.09元、复利68.76元。根据合同约定，珠海华润银行有权提前收回全部贷款。珠海华润银行多次催告，但徐妙英未清偿，珠海市吉莲诚和兴商行亦未履行连带清偿责任。珠海华润银行委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼。徐妙英迟延还款已构成违约，应承担相应责任。珠海市吉莲诚和兴商行亦应承担连带清偿责任。珠海华润银行珠海华润银行股份有限公司主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用(担保法)若干问题的解释》第八十五条的规定，提起诉讼。珠海华润银行提交的证据有：1.个人授信额度合同[合同编号：华银（2017）珠个额字（小微T）第302号]；2.不动产登记证明；3.个人贷款合同[合同编号：华银（2017）珠个借字（小微T）第302号]；4.保证金开户凭证；5.个人贷款借据；7.催收函、邮单；8.信贷管理系统截屏还款明细；9.委托代理合同。徐妙英及珠海市吉莲诚和兴商行在法定期限内未向本院提交答辩意见及证据，其在庭审答辩中述称对珠海华润银行的诉讼请求以及起诉的事实、理由均无异议。根据珠海华润银行与徐妙英、珠海市吉莲诚和兴商行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：珠海市吉莲诚和兴商行是个体工商户，其登记的个人经营者是徐妙英。2017年6月14日，徐妙英（被授信人、抵押人、出质人）、珠海市吉莲诚和兴商行（保证人）和珠海华润银行（授信人）签订《个人授信额度合同》[合同编号：华银（2017）珠个额字（小微T）第302号，以下简称“授信合同”]，约定：珠海华润银行向徐妙英提供授信额度人民币捌拾伍万圆整，额度有效期从2017年6月14日起至2037年6月14日止。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由授信人、被授信人另行商定，并以具体贷款业务合同及或借款借据为准。授信合同第一部分第三条约定，被授信人应按具体贷款业务合同的约定按期归还额度项下贷款本息。第十一条约定，被授信人在本合同授信额度项下任何一笔贷款的任何一期贷款本息发生逾期，授信人有权宣布本合同项下授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款，并有权处分抵/质押财产，要求抵/质押人承担最高额抵/质押担保责任和要求保证人承担最高额连带责任保证担保，被授信人、抵押人、出质人和保证人无条件放弃抗辩权。第十四条约定，授信人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等）均由被授信人承担。授信合同第二部分第二条第一款约定，抵押人以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产（即徐妙英名下位于珠海市香洲区岭南路8号6栋906房之房产）向授信人提供最高额抵押担保，最高额抵押担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金余额不超过人民币捌拾伍万圆整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。因被授信人、抵押人违约而给授信人造成的其他损失和费用。第二款约定，出质人以本合同附件“质押财产清单”所列之财产（即徐妙英名下保证金账户，账号为51×××03，金额为51000元）向授信人提供最高额质押担保。最高额质押担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）及保管和维护质物所产生的费用，债务本金余额不超过人民币捌拾伍万圆整。第三款约定，本合同项下被授信人所应承担的全部债务均由保证人承担连带保证责任。最高额保证担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），债务本金余额不超过人民币捌拾伍万圆整。2017年6月14日，徐妙英（借款人）与原告（贷款人）签订《个人贷款合同》[合同编号：华银（2017）珠个借字（小微T）第302号，以下简称“贷款合同”]，约定：本合同所约定的贷款为华银（2017）珠个额字（小微T）第302号《个人授信额度合同》项下的单笔贷款。贷款金额为人民币捌拾伍万圆整。贷款期限共60期，自2017年6月14日至2022年6月14日。贷款用途为临时资金周转，贷款利率采用固定利率6.5%。本合同项下贷款采取低供贷-等额本息还款法方式还款方式具体为按月还款，单笔贷款按照360个月等额本息低供贷还款方式还款，到期按贷款人低供贷方式续作。首期还本付息日为贷款发放日后次月20日。贷款合同第一部分第一条约定，借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。上述合同签订后，徐妙英与珠海华润银行于2017年6月16日对徐妙英提供抵押的珠海市香洲区岭南路8号6栋905房办理了抵押登记并领取了不动产登记证明【证号：粤（2017）珠海市不动产证明第0050038号】。2017年6月19日，徐妙英向开立在珠海华润银行的、其名下的个人保证金专户存入51000元作为上述合同的质押担保（保证金）。2017年6月20日，珠海华润银行向徐妙英发放了全部贷款85万元整。还款期限内，徐妙英多次未能按时履行还款付息义务。截至2019年3月5日，徐妙英已逾期44天，拖欠珠海华润银行贷款本金1698.35元，利息8955.11元、罚息13.09元、复利68.76元。在珠海华润银行提起本案诉讼后，徐妙英向珠海华润银行偿还了本金856.08元、利息4554.47元、罚息2.09元、复利11.01元。截至2019年6月24日，徐妙英余欠珠海华润银行借款本金832958.51元、利息13483.60元、罚息24.29元、复利126.35元。另查明，2019年3月1日，珠海华润银行与广东玉成律师事务所签订一份《年度诉讼案件委托代理合同》，约定自合同签订之日起一年内，珠海华润银行发生的诉讼案件，由该律师所委派律师代为诉讼，律师费用采用前期费用+风险代理的方式支付。但珠海华润银行在庭审中述称涉及本案的律师费33782元尚未支付。本院认为，珠海华润银行与徐妙英、珠海市吉莲诚和兴商行签订的《个人信用贷款授信额度合同》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合同成立有效。珠海华润银行已按合同约定发放贷款，徐妙英在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还借款，已构成违约。珠海华润银行要求徐妙英偿还截至2019年6月24日拖欠的贷款本金832958.51元、利息13483.60元、罚息24.29元、复利126.35元，理据充分，本院予以支持。而由于珠海华润银行承认其为实现本案债权而约定的律师费33782元并未实际支出，故本院对其该项律师费请求不予支持。徐妙英已在珠海华润银行开立个人保证金专户并按约定存入质押保证金51000元，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”的规定，珠海华润银行主张该保证金的优先受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。徐妙英以其名下位于珠海市香洲区岭南路8号6栋906房之房产抵押给珠海华润银行，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，双方已办理该房屋的抵押登记手续，故珠海华润银行就上述债务对处分抵押房屋所得价款享有优先受偿权。珠海市吉莲诚和兴商行作为保证人在上述《个人信用贷款授信额度合同》上签名，其承诺对徐妙英在该合同项下的债务提供连带责任保证，由于涉案合同既设立了以债务人自己的财产（保证金、抵押房产）提供的物的担保，也约定了由债务人以外的第三人即珠海市吉莲诚和兴商行提供的保证担保，因此珠海市吉莲诚和兴商行应对徐妙英的上述债务，在珠海华润银行依法以上述物的担保（保证金、抵押房产）实现债权后仍不足清偿的部分债务承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向徐妙英追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条的规定，判决如下：一、被告徐妙英于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司偿还贷款本金832958.51元以及计至2019年6月24日的利息13483.60元、罚息24.29元、复利126.35元；二、被告徐妙英于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司支付自2019年6月25日起至清偿之日止的罚息及复利（罚息以借款本金832958.51元为基数，复利以未付清的利息13483.60元为基数，均按照年利率6.5%上浮50%即9.75%计算）；三、确认原告珠海华润银行股份有限公司在本案债权范围内对处分质押物即被告徐妙英在其名下专户提供质押担保的保证金51000元（专户名称：徐妙英，账号：51×××03）享有优先受偿权；四、确认原告珠海华润银行股份有限公司在本案债权范围内对处分抵押物即徐妙英名下位于珠海市香洲区岭南路8号6栋906房之房产所得的价款享有优先受偿权；五、被告珠海市吉莲诚和兴商行对被告徐妙英上述第一至二项债务，在珠海华润银行股份有限公司依法以上述物的担保（保证金、抵押房产）实现债权后仍不足清偿的部分债务承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向徐妙英追偿；六、驳回原告珠海华润银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12583元，保全费4911.65元，由被告徐妙英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  潘剑平人民陪审员  马玉娟人民陪审员  黄毅江二〇一九年十月三十日书 记 员  邱淑祯