重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0101民初5255号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路81号，统一社会信用代码915001019079038810。 负责人：刘永洪，男，1975年3月12日出生，汉族，住重庆市南岸区，行长。 委托诉讼代理人：昌松，男，1970年3月31日出生，汉族，住重庆市万州区，该分行工作人员，特别授权。 委托诉讼代理人：梁金国，男，1965年12月12日出生，汉族，住重庆市万州区，该分行工作人员，一般代理。 被告：重庆市桂迁笙电子科技有限公司，住所地重庆市万州区联合路22号附1号，统一社会信用代码91500101MA5U5XFA81。 法定代表人：张桂芳，女，1969年9月12日出生，汉族，住浙江省余姚市。 被告：中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市渝中区沧白路40号，统一社会信用代码91500000902883690B。 负责人：龙宝勇，男，1966年8月22日出生，汉族，住重庆市渝中区，总经理。 委托诉讼代理人：冉燕，重庆凯豪律师事务所律师，特别授权。 被告：张桂芳，女，1969年9月12日出生，汉族，住浙江省余姚市。 被告：吴孝飞，男，1966年2月9日出生，汉族，住浙江省余姚市。 原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称工行万州分行)与被告重庆市桂迁笙电子科技有限公司、中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称人保财险重庆分公司）、张桂芳、吴孝飞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用简易程序进行审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年10月9日公开开庭审理了本案。原告工行万州分行的委托诉讼代理人昌松、梁金国，被告人保财险重庆分公司的委托诉讼代理人冉燕到庭参加诉讼，被告重庆市桂迁笙电子科技有限公司、张桂芳、吴孝飞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况： 2017年9月25日，原告和被告重庆市桂迁笙电子科技有限公司签订《小企业借款合同》[编号：2017年(太白)字××号]，约定：重庆市桂迁笙电子科技有限公司向工行万州分行贷款50万元，借款用途为采购原材料；借款期限为12个月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日以借据为准；借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为每笔借款提款日前一工作日全国银行间拆借中心公布的1年期贷款基础利率（LPR），浮动幅度为加170个基点（一个基点为0.01%）；自实际提款日起按日计息，按月结息，借款到期，利随本清；借款人应于2017年10月30日前一次性提清借款；还款方式为分期偿还，2018年4月30日还款8万元，2018年5月30日还款8万元，2018年6月30日还款8万元，2018年7月30日还款8万元，2018年8月30日还款8万元，2018年9月10日还款10万元；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利；合同担保方式为保证，对应的《最高额保证合同》[编号：2017年太白（保）字××号]、中小企业贷款保证保险（编号：××），担保人张桂芳、吴孝飞、中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司。 2017年9月29日，重庆市桂迁笙电子科技有限公司签订《借款支取凭证》，载明：借款用途为购材料，借款金额50万元，到期日期2018年9月10日，利率为年利率6%。 二、担保合同关系成立情况： 2017年9月25日，原告和张桂芳、吴孝飞签订《最高额保证合同》，约定：吴孝飞、张桂芳为原告对重庆市桂迁笙电子科技有限公司在2017年9月25日至2020年9月24日期间享有的最高余额50万元内的主债权向原告提供连带责任保证担保；最高额保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费等)，但实现债权的费用不包括在最高余额内；若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，宣布借款提前到期的保证期间为借款提前到期日之次日起两年。 中国工商银行股份有限公司重庆市分行(甲方)与人保财险重庆分公司（乙方）签订《小额贷款保证保险合作协议》，约定：借款人为获得生产经营性资金而向甲方申请小额贷款，与甲方签订借款合同时，借款人需向乙方投保小额贷款保证保险和借款人意外伤害保险；甲方作为贷款人和小额贷款保证保险中的被保险人，乙方作为小额贷款保证保险的保险人，借款人作为小额贷款保证保险的投保人；……小额贷款保证保险免赔率为贷款本金的30%；……当借款人贷款本金出现逾期，或欠息连续达三个月，且甲方催收后，甲方有权向乙方提出书面索赔申请，甲方向乙方提供齐全的书面索赔材料后，乙方应在10日内向甲方履行无条件赔偿义务……。2017年9月26日，重庆市桂迁笙电子科技有限公司向人保财险重庆分公司投保《中小企业贷款保证保险》，载明：被保险人为工行万州分行，保险金额为500000元，借款合同编号为2017年（太白）字××号；保险期限自2017年9月27日零时起至2018年9月10日二十四时止，绝对免赔率30%。 三、金融借款合同履行情况： 2017年9月29日，原告向重庆市桂迁笙电子科技有限公司发放贷款50万元。重庆市桂迁笙电子科技有限公司偿还部分借款本金及利息后未偿还其他借款，截至2019年3月20日尚欠本金488617.82元、利息22793.23元。 四、催收情况： 2018年9月27日、2018年12月28日，原告分两次向人保财险重庆分公司第一营业部发出《财产(责任)保险索赔申请书》，要求人保财险重庆分公司履行担保责任，代重庆市桂迁笙电子科技有限公司偿还到期贷款342032.47元。 五、实现债权的费用支出情况：原告产生案件受理费8914元。 六、诉讼请求：1.判决重庆市桂迁笙电子科技有限公司立即向原告偿还贷款本金488617.82元、截至2019年3月20日的利息22793.23元以及还清原告贷款本金之日的按合同约定计算的罚息、复利；2.判令人保财险重庆分公司对重庆市桂迁笙电子科技有限公司所欠原告上述债务承担连带清偿责任，额度为尚欠本金的70%即342032.47元；3.判令张桂芳、吴孝飞对重庆市桂迁笙电子科技有限公司所欠原告上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案诉讼费及实现债权的全部费用。 本院认为，原告和被告重庆市桂迁笙电子科技有限公司、人保财险重庆分公司、张桂芳、吴孝飞之间签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约定发放贷款后，重庆市桂迁笙电子科技有限公司未按期履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任，故对原告请求重庆市桂迁笙电子科技有限公司立即偿还尚欠贷款本息、罚息、复利及实现债权费用的主张，本院予以支持。合同明确约定了复利的计算基数为不能按时支付的利息(含罚息)，故复利的计算基数确认为应付未付利息。合同约定借款利率以借款凭证为准，借款凭证载明的利率为年利率6%，故罚息及复利利率为年利率6%基础上加收50%。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为本案诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。 工商银行重庆分行与人保财险重庆分公司签订的《小额贷款保证保险业务合作协议》，该业务合作协议是双方真实意思，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，对双方当事人均有拘束力。原告作为工商银行重庆分行的分支机构，应当受合作协议约束，有权要求人保财险重庆分公司承担保险责任，故对原告要求人保财险重庆分公司按照保险合同约定的免赔率代偿欠款本金342032.47元(488617.82元×70%)的诉讼请求本院予以支持。张桂芳、吴孝飞为上述债务提供最高额连带责任保证，且未超过保证期限，原告请求其对重庆市桂迁笙电子科技有限公司所负上述债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十三条之规定，判决如下： 一、被告重庆市桂迁笙电子科技有限公司于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行截至2019年3月20日的借款本金488617.82元、利息22793.23元，本息合计511411.05元； 二、被告重庆市桂迁笙电子科技有限公司于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行自2019年3月21日起的罚息和复利：罚息以尚欠借款本金488617.82元为基数，在年利率6%基础上加收50%计算至付清时止；复利以应付未付利息(含罚息)为基数，按罚息利率计收； 三、被告张桂芳、吴孝飞对本判决第一项、第二项所确定的给付款额及案件受理费承担连带清偿责任； 四、被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司对前述第一项债务在342032.47元的范围内向原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行承担连带偿还责任； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8914元，由被告重庆市桂迁笙电子科技有限公司、张桂芳、吴孝飞负担，被告中国人民财产保险股份有限公司重庆分公司对其中3914元承担连带支付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 长  许仕钰 人民陪审员  毛开春 人民陪审员  蒋从文 二〇一九年十月三十一日 法官 助理  张 妮 书 记 员  唐荧嫔 书 记 员  李智林