福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2019)闽0503民初4596号 原告：中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行，住所地泉州市丰泽区金帝大厦二楼，统一社会信用代码91350503705204804U。 负责人：颜波湧，该行行长。 委托诉讼代理人：陈德贤,男，该行员工。 被告：丁柏洋,男,回族,1987年8月15日出生，住福建省南安市。 委托诉讼代理人：黄紫祥,福建建达（泉州）律师事务所律师。 被告：苏敏敏,女,汉族,1986年11月25日出生，住福建省泉州市丰泽区。 被告：泉州南海建设开发有限公司，住所地泉州市丰泽区东海镇宝珊花园管理中心，统一社会信用代码913505006115426504。 法定代表人：杨连嘉，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张建农、郑淑红,福建师友律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行与被告丁柏洋、苏敏敏、泉州南海建设开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈德贤、被告丁柏洋的委托诉讼代理人黄紫祥以及被告泉州南海建设开发有限公司的委托诉讼代理人郑淑红到庭参加诉讼，被告苏敏敏经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告丁柏洋、苏敏敏立即偿还借款本金人民币5294635.91元，并支付从2019年6月27日起至实际还清全部本息之日止以银行同期同档次贷款利率为基准利率按借款合同约定的浮动比率计算的利息、罚息、复利；2、判令被告泉州南海建设开发有限公司对上述欠款承担连带保证责任；3、本案诉讼费由各被告承担；4、依法判令原告对被告丁柏洋、苏敏敏址于泉州市丰泽区东海街道宝山社区宝珊花园•2、3#地块北二区天悦湾J27-J29号楼悦锦路22#的抵押物房产折价或以拍卖、变卖抵押物价款在被告上述第1项、第2项的全部债务范围内优先受偿。事实及理由：被告丁柏洋于2017年9月13日向我行申请办理个人一手房按揭贷款人民币555万元，贷款期限240个月，贷款利率执行同期同档次基准利率上浮10%，采取按月等额本息还款（按月计息）方式还款，贷款用于在购买泉州市丰泽区东海街道宝山社区宝珊花园·2、3#地块北二区天悦湾J27-J29号楼悦锦路22#房产并以该房产抵押担保，苏敏敏作为抵押物共有人提供抵押担保，承担抵押责任。经审批，我行按《个人购房借款/担保合同》（下简称借款合同）约定于2017年11月27日将发放个人一手房按揭贷款555万元。我行于2018年2月13日办理商品房预告抵押登记证。苏敏敏作为配偶同意为本笔贷款承担连带偿还责任。苏敏敏于2017年9月13日向原告提交《共同还款确认书》,确认该笔贷款是被告苏敏敏与丁柏洋的共同债务,今后此债务及原告实现有关债权的全部费用由被告苏敏敏和丁柏洋共同偿还。开发商泉州南海建设开发有限公司作为保证人，提供阶段性连带责任保证。被告丁柏洋贷款还款期间多次未按合同约定还款，截止2018年3月27日已逾期3个月，累计4次。根椐三方签订的《个人购房借款/担保合同》（下简称借款合同，合同号：01408丰泽2017年一手贷0000345）被告已发生了第十四条违约及违约责任下14.1款“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”情形，原告根椐第十四条14.2款约定，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿全部剩余贷款本金以及所产生的利息、罚息及其他费用。根据《共同还款确认书》要求被告二苏敏敏承担连带偿还责任。根椐借款合同第十条保证范围第10.2项约定，阶段性连带责任保证:保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。该抵押物正式抵押登记手续未办理完毕,贷款人未收到记载抵押物正式抵押登记信息的房屋他项权证书,保证人（被告三）泉州南海建设开发有限公司承担阶段性连带责任保证。根椐借款合同第二十一条抵押物的处分第21.1条A项约定，贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿,贷款人可以请求人民法院拍卖变卖抵押物,以所得价款优先受偿。综上，被告与原告签定的借款合同依法成立有效。被告已构成违约行为，为了保障原告的合法权益，确保银行信贷资金的安全，现依照《民事诉讼法》及原被告所签定借款合同的约定，特提起诉讼，请求依法判决。 被告丁柏洋辩称：一、合同约定“借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息”，原告有权宣布贷款全部提前到期。但是，截至原告起诉之日，该约定条件尚未成就，原告无权宣布贷款全部提前到期，无权要求被告一次性偿还所欠借款的全部本金、利息、罚息、复利。（一）从被告逾期之日至原告起诉之日尚未满三个月。依据《借款合同》第6.1条：“借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日”。由原告提供的《借款发放凭证》可知，原告发放借款的日期为2017年11月27日。据此，被告的还款日是每个月的27号。从原告提供的《贷款信息表》上可知，被告在2018年12月28日的时候，未还本金、未还利息、积欠本金、积欠利息全部为零，到了2019年1月27日才开始没有足额还款。也就是说，被告的逾期日期的起算点是2019年1月28日，而原告的起诉日期是2019年4月11日，还不满3个月。即使到目前为止，已经满3个月，原告也应该将本案撤诉后再重新起诉。（二）从被告逾期之日至原告起诉之日被告还未达到六次逾期。如前所述，被告每个月还款一次，还款日是每个月27号，从2019年1月27日到起诉日2019年4月11日，这期间还未达到六次逾期。 另外要说明的一点是，从合同本义的角度出发，“连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息”是指借款人最后一次逾期之日开始算，连续三个月或累计六次不足额偿还本息，才能够认定满足该条款，否则，在2019年1月27日被告已经全额偿还所欠全部本息的情况下，原告依然可以依据此前2018年被告有连续三个月或累计六次的逾期付款行为，宣布解除合同、或者借款全部到期，这显然不符合该合同本义，也完全违反了交易公平秩序。二、被告对原告起诉的借款本金数额及利息、罚息、复利数额存在异议。原告起诉被告返还借款本金5377638.29元、以及相应的利息、罚息、复利。但是从逾期日开始到现在，每期欠的利息、罚息、复利分别是多少，具体是如何计算的，原告并没有进行一个明确的举证。因此，被告对于欠款本息数额存在异议。三、原、被告签订和合同是格式合同，合同中多处条款严重限制了被告权利，例如合同第14.1条认定的被告的违约情形、第14.2条宣布贷款提前到期等等，应当认定这些严重限制被告权利的条款无效。《合同法》第三十九条，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。《合同法》第四十条，格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 被告苏敏敏未作答辩。 被告泉州南海建设开发有限公司辩称：1、答辩人不清楚被告丁柏洋、苏敏敏是否拖欠原告借款，欠款数额等不清楚。2、被告丁柏洋、苏敏敏已经将其向答辩人购买的商品房抵押给原告作为债务担保，被告丁柏洋、苏敏敏拖欠的借款及利息应以被告丁柏洋、苏敏敏以抵押物拍卖、变卖所得价款偿还。3、原告在要求答辩人承担保证责任的同时，主张被告丁柏洋、苏敏敏办理抵押物登记并主张抵押权，在抵押权成立的情况下，答辩人的阶段性担保责任免除，无需对诉争债务承担保证责任；4答辩人已经办理完成本案抵押物登记，具备不动产权登记的条件。但被告丁柏洋、苏敏敏拖延办理，应自行承担后果，答辩人的保证责任应当予以免除。5、自2018年4月27日起，截止2019年6月27日，答辩人代被告丁柏洋、苏敏敏向原告还款684956.76元，答辩人对于该代付款向代被告丁柏洋、苏敏敏享有追偿权。 原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行对其诉讼请求依法提交了如下证据：1、个人购房借款、担保合同；2、不动产登记证明；3、商品房买卖合同；4、首付款发票、抵押声明复印件一份；5、共同还款确认书；6、借款凭证、贷款发放凭证；7、被告丁柏洋、苏敏敏身份证复印件；8、婚姻证明、丁柏洋、苏敏敏结婚证；9、丁柏洋户口本复印件；10、贷款信息表、原告银行系统贷款信息及贷款还款历史明细； 11、《贷款催收通知书》、挂号信回执、《诉讼文书送达地址确认书》；12、贷款信息表、贷款明细表。 被告丁柏洋对原告提供的以上证据均无异议。 被告泉州南海建设开发有限公司质证认为：对证据12的数据真实性和准确性有异议。对证中照片，即原告向丁柏洋、苏敏敏上门催款照片显示的地址是宝珊花园悦锦路22号，但实际上丁柏洋并未入驻，丁柏洋与银行确认的送达地址是东海湾太古1期3B2003。 被告泉州南海建设开发有限公司对其主张提供以下证据：1、开发项目首次登记证明；2、办证通知书、EMS邮单及签收证明；3、中国工商银行网上银行电子回单，证明自2018年4月27日起至2019年6月27日，代被告丁柏洋、苏敏敏清偿贷款本息684956.76元。 原告对被告泉州南海建设开发有限公司提供的以上证据无异议。 本院经审查认为，原告及被告泉州南海建设开发有限公司提供的以上证据，来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，本院予以采信并在卷佐证。被告苏敏敏未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。 本院经审理查明的事实与原告所述一致。另查明，被告泉州南海建设开发有限公司南海建设公司通知被告丁柏洋、苏敏敏于2018年2月28日前办理抵押物的不动产权登记，但该二被告未办理。被告南海建设公司自2018年4月27日起至2019年6月27日，代被告丁柏洋、苏敏敏清偿贷款本息684956.76元，其中本案起诉后代还227954.82元。被告自2017年12月27日开始逾期，至2018年5月27日，逾期合计超过6次。被告丁柏洋、苏敏敏于2013年10月12日登记结婚。 本院认为，原、被告各方签订的《个人购房借款/担保合同》，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反有关法律法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同的约定履行相应的权利义务。原告已依约履行了发放贷款的义务，各被告未依约履行合同义务，已构成违约，应依法承担相应的违约责任。原告的各项诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。被告丁柏洋的辩解，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。泉州南海建设开发有限公司已代被告丁柏洋、苏敏敏向原告还款而享有的追偿权可另案主张，其他的辩解，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。被告苏敏敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告丁柏洋、苏敏敏应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行借款本金人民币5294635.91元，并支付从2019年6月27日起至实际还清全部本息之日止以银行同期同档次贷款利率为基准利率按借款合同约定的浮动比率计算的利息、罚息、复利； 二、被告泉州南海建设开发有限公司对被告丁柏洋、苏敏敏的上述债务承担连带保证责任；其在履行连带清偿责任义务后，有权向被告丁柏洋、苏敏敏追偿； 三、原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行对被告丁柏洋、苏敏敏址于泉州市丰泽区东海街道宝山社区宝珊花园•2、3#地块北二区天悦湾J27-J29号楼悦锦路22#的抵押房产的折价或以拍卖、变卖抵押物价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费48862元，由被告丁柏洋、苏敏敏、泉州南海建设开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄小梅 人民陪审员  叶 婷 人民陪审员  彭和平 二〇一九年九月二十七日 书 记 员  郑哲元 附：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条第一款本法所称抵押，时指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。