福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4556号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈智献，男，1985年3月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：吴亚青，女，1986年10月14日出生，汉族，农民，住所四川省南江县。 被告：陈力军，男，1987年2月10日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“拱辰农商行”）与被告陈智献、吴亚青、陈力军因信用卡纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人阮祖望到庭参加诉讼，被告陈智献、吴亚青、陈力军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令陈智献、吴亚青共同立即归还贷记专项卡透支本金98695.12元以及该款自2018年9月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年8月21日的利息、违约金共16272.88元，本金及相关费用共计114968元；2.陈力军对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年2月28日,陈智献向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根椐本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”“滞纳金”调整为“违约金”收费标准为最低还款未还部分的5%，最低5元。该笔普惠金融卡由陈力军提供连带保证责任。陈力军于2016年2月28日，在陈智献的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，拱辰农商行经审批于2016年5月15日向陈智献发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为50000元（后额度经调整为200000元正），授信期限3年，执行利率为：年利率12.6%。陈智献自2018年9月份发生账单1084.6元后，于2019年2月14日还款1268.21元后，再未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，吴亚青系陈智献的妻子，本案债务发生在陈智献、吴亚青夫妻关系存续期间，且吴亚青在给《普惠金融卡申请表》上签字确认了该笔债务，故该债务属于夫妻共同债务，吴亚青应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈智献、吴亚青、陈力军均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2013年1月14日陈智献、吴亚青登记结婚。2016年2月28日，陈智献向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照拱辰农商行核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以陈智献的透支金额按日计算利息，陈智献使用福万通普惠金融卡后，需要按照与拱辰农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。陈智献未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用拱辰农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元超限费按信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为陈智献及保证人知悉通知。同日，吴亚青在《普惠金融卡申请表》中“申请人配偶（签章）”一栏中签名捺印，愿对陈智献使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。申请人陈力军作为担保人在《普惠金融卡申请表》中签字确认，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证期间陈智献因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，拱辰农商行经审批向陈智献发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。陈智献领取该卡后使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2018年9月21日起陈智献未能足额偿还利息，并自2018年10月21日起产生违约金。此后，陈智献偿还部分欠款，截止2019年8月21日，陈智献尚欠透支本金98695.12元、利息及违约金16272.88元，本金及相关费用共计114968元，致讼。 本院认为，陈智献在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈智献使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现陈智献尚欠拱辰农商行透支本金98695.12元，及截至2019年8月21日止的利息及违约金16272.88元，有拱辰农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求陈智献归还透支本金98695.12元及自2018年9月21日起至还清之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，根据双方在《领用合约》中约定的透支利息计算方式及陈智献的还款情况，予以调整为拱辰农商行诉讼请求陈智献透支本金98695.12元，截止2019年8月21日止的利息、违约金16272.88元，及以透支本金98695.12元为基数自2019年8月21日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。吴亚青系陈智献的配偶，本案债务发生在吴亚青、陈智献夫妻关系存续期间，且吴亚青在《普惠金融卡申请表》上签字确认对陈智献在使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同偿还责任，故拱辰农商行诉讼请求吴亚青对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。陈力军自愿为陈智献的上述债务提供连带责任保证，现拱辰农商行诉讼请求陈力军对上述债务承担连带清偿责任，合理合法，予以支持。陈智献、吴亚青、陈力军经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈智献、吴亚青应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金98695.12元，截止2019年8月21日止的利息、违约金16272.88元，及以透支本金98695.12元为基数自2019年8月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、陈力军对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2599元，减半收取计1299.5元，由陈智献、吴亚青、陈力军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年十月三十一日 法官助理** 书记员俞雅莹 附一：法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附二：法官提示 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。