云南省宁蒗彝族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)云0724民初522号原告:宁蒗县佳桑小额贷款有限公司。住所:宁蒗县大兴镇万格路418号。法定代表人:杨金龙，公司董事长。委托代理人:谭继红，云南瑾鹏律师事务所律师，特别授权代理。被告:杨建宏，男，彝族，1977年8月9日出生，初中文化，农民，住云南省宁蒗县，现住宁蒗县。被告:王阿牛，女，彝族，1976年8月8日出生，文盲，农民，住云南省宁蒗县，现住宁蒗县，系被告杨建宏妻子，未到庭。本院于2019年8月20日受理了原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司诉被告杨建宏、王阿牛民间借贷纠纷一案，依法适用普通程序，于2019年9月16日公开开庭进行了审理，原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司的法定代表人杨金龙及其委托代理人谭继红、被告杨建宏到庭参加了诉讼，被告王阿牛经合法传唤未庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求:1、由被告偿还借款本金152300元及利息104577.28元，共计256877.28元；2、请求拍卖或变卖被告拥有的房地产及地上建筑屋，扣划被告的工资卡，原告行使优先受偿权。3、诉讼费用由被告承担。事实和理由:被告在宁蒗县牦牛坪租了100多亩地种植药材，因支付工人工资及购种资金不足，2015年2月4日，被告杨建宏和配偶王阿牛向宁蒗县佳桑小额贷款有限公司申请20万元的短期贷款，期限为12个月，并用被告在宁蒗县的房地产及本人的工资作还本息的抵押担保。2015年2月4日，被告杨建宏及配偶王阿牛和宁蒗县佳桑小额贷款有限公司签订房屋抵押借款协议书，原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司向被告杨建宏的云南省农村信用联合社借记卡(卡号:62×××07)转账200000元，并有借款凭证证实。原被告签订借款合同时，固定利率月率为1.2％，遇利率调整不分段计息。贷款到期，被告无正当理由拒绝归还原告的本息，严重损害了原告的合法权益。被告杨建宏辩称：1、2015年2月4日，被告杨建宏向宁蒗县佳桑小额贷款有限公司借款200000元，月利息为5分，原告在民事起诉状中按月利1.2％计算，与《借款合同》规定利息不符。原告杨金龙借款当时扣回一个月的利息10000元，2015年2月4日上午10时左右，实际转款到被告的信用社卡190000元。2、杨建宏还款时间与金额如下:1、2015年2月4日至2015年11月4日，月利息10000元×10个月＝100000元(打在杨忠华卡上9个月的利息90000元)。2015年12月23日被告杨建宏的哥哥佳桑史万、佳桑依木、佳桑史布，请求原告杨金龙“壹拾万元是否可作还本资金”，原告杨金龙声称前无此例，此款不属于他个人，还有合伙者，不能作还本资金，此后贰拾万元的本金不再收取利息。2、被告杨建宏逐年已还了85000元：2016年1月份至12月份，佳桑小额贷款公司罗主任从被告联通公司工资卡取款还款14000元；2017年1月23日，在宁蒗县佳桑小额贷款有限责任公司罗主任办公室，现金还款30000元，罗主任收款；2017年4月23日，在商贸街口，现金还款15000元，宁蒗县佳桑小额贷款有限责任公司工作人员佳桑阿机收款；2017年7月23日，现金还款15000元，在宁蒗县佳桑小额贷款有限责任公司金木办公室，金木收款；2017年1月22日佳桑小额贷款有限公司工作人员佳桑阿机、金木从铁塔公司工资卡取款还款3000元；2017年12月25日，取款还款3000元；2018年1月24日，取款还款3000元；2018年2月26日，取款还款2000元。以上2015年至2018年2月26日前，杨建宏向宁蒗县佳桑小额贷款有限责任公司共计还款185000元(壹拾捌万伍仟元整)。3、原告杨金龙组织本公司工作人员多次围堵被告杨建宏追款，被告杨建宏无法上班失去了工作。4、2018年8月13日，原告杨金龙组织工作人员杨金权及家人吉木二人，到被告人杨建宏家中追款，严重影响了杨建宏家庭日常生活。原告是高利贷，签合同时没有说利息会这么高，打款以后才知道利息。当时没有说过利息，被告认为尚欠原告本金15000元，利息不认可。综合各方诉辩主张，本案争议焦点如下：1、被告尚欠原告本金及利息是多少，如何支付；2、原告请求拍卖或变卖被告拥有的房地产，扣划被告的工资卡，原告主张优先受偿，是否成立。原告针对其主张，向本院提供了如下证据：1、被告身份证复印件一份，以证实被告的身份信息；2、王阿牛身份征复印件一份，以证实共同抵押人的身份信息；3、结婚证复印件一份，以证实被告与共同抵押人系夫妻关系；4、被告户口簿复印件一份，以证实被告的身份信息；5、借款申请书，以证实申请贷款事实；6、贷款申请表，以证实申请贷款及申请内容；7、宁蒗县佳桑小额贷款有限公司贷款面谈笔录，以证实被告及担保人贷款是真实意思表示；8、同意借款承诺书，以证实被告家庭成员一致同意贷款及还款的事实；9、抵押担保承诺书，以证实二被告将房地产作抵押的事实；10、房屋抵押借款协议书，以证实原、被告协议将二被告的房地产作贷款抵押的事实；11、借记卡明细查询，以证实贷款前资金短缺的事实；12、关于杨建宏申请20万元贷款的调查报告，以证实贷款用途及抵押担保的真实性；13、宁蒗县佳桑小额贷款有限公司贷审会会议记录，以证实原告同意贷款的事实；14、贷款合同书(因为合同签了好几份，以当庭提交的为准)，以证实原、被告双方借款的权利义务；15、抵押合同一份，以证实被告将房地产及个人工资作抵押担保的事实；16、被告的云南省农村信用社借记卡复印件，以证实原告转账至被告借记卡的事实；17、宁蒗县佳桑小额贷款有限公司借款凭证，以证实原告发放贷款的事实；18、公正申请表、宁蒗县公证处询问笔录，以证实原、被告将对贷款及抵押担保申请公证的事实；19、(当庭补交)利息计算凭证，以证实利息计算方式；20、贷款还款承诺书一份，以证实杨建宏承诺每月还贷款5000元，如不归还，愿意将房屋抵押。经质证，被告对证据1、2、3、4、5、6、证据16、证据20无异议；对证据7的真实性提出异议，做笔录时没说过贷款利息、抵押房产；对证据8、9、10、证据14，被告签字时没有看过内容；证据11，卡是被告的，贷款之前这张卡没有钱，但是别的卡有钱，不能证明原告要证明的事实。证据12、13不真实，当时没有谈过；证据15当时没有说把房子押进去，被告口头说过，要是还不起房子可以卖了还；对证据17、18真实性不认可；对证据19中，之前50％的利息，没有意见，被告已经还了，但是杨金龙说过，之后就一分利息都不算了，10万元不能算为本金扣除。被告杨建宏提交了如下证据：1、宁蒗县佳桑小额贷款帐、交易明细，以证实原告打了19万元的贷款。2、银行卡明细两份，以证实被告在联通公司和铁塔公司的工资，一直由原告保管。经质证，原告对证据1、2无异议。被告王阿牛未到庭，未提交答辩状、未发表质意见。本院责令原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司，提供还款记录复印件一份，以证实被告杨建宏的还款情况。经质证被告杨建宏无异议。经当事人举证、质证，本院认为：原告提交的证据1、2、3、4、5、6、证据16、证据20，被告提交的证据1、2，本院责令原告提供的还款记录复印件，符合证据的三性原则且对方无异议，本院予以采信；原告提交的证据7、8、9、10、证据14、15，被告对签字无异议，且证据间能相互印证，本院予以采信；原告提交的证据11、证据17、18、19与本案无关联性，对其证明力，本院不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月4日，被告杨建宏及配偶王阿牛向原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司申请20万元的短期贷款。同日，被告杨建宏及配偶王阿牛与原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司签订房屋抵押借款协议书，贷款20万元，月利率50‰，期限为2015年2月4日至2016年2月4日共12个月，并用被告的房地产及本人的工资作抵押担保签订了《抵押合同》。同日，原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司扣除当月利息1万元后，向被告杨建宏的云南省农村信用联合社借记卡(卡号:62×××07)转账19万元。2015年3月至11月被告杨建宏每个月支付给原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司利息1万元共9万元。2016年5月4日，被告杨建宏与原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司签订《个人借款合同》，约定：贷款20万元，期限为2016年5月4日至2017年5月4日共12个月，固定月利率12‰，并约定了抵押担保，该笔款项并未实际发放。另，经审理查明：被告杨建宏从2015年2月开始，归还原告本息共计192300元：2015年2月至11月每个月支付利息1万元共10万元；2016年4月12日4000元、5月3日2400元、5月8日3600元、6月6日1800元、7月5日1700元、8月1日1400元、9月2日1700元、10月8日2000元、11月1日2000元、12月1日1300元；2017年1月23日30000元、4月24日3000元、4月24日12000元、8月2日5000元、8月30日8400元、8月31日1600元、11月23日3000元、12月26日3000元；2018年2月13日2700元、3月16日1700元。本院认为，债务应当清偿。民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。借款合同，自贷款人提供借款时生效，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，2015年2月4日，被告杨建宏及配偶王阿牛与原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司签订房屋抵押借款协议书，贷款20万元，月利率50‰，期限为2015年2月4日至2016年2月4日共12个月，并用被告的房地产及本人的工资作抵押担保签订了《抵押合同》，同日，原告扣除当月利息1万元后，向被告杨建宏的云南省农村信用联合社借记卡(卡号:62×××07)转账19万元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》的规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金，因此本案出借的本金为19万元。原、被告约定月利率50‰，利息超过年利率36%的部分，应当认定为归还本金；2015年2月4日至2016年2月4日期间，应当按年利率36%计算利息为68400元，被告杨建宏从2015年3月至11月每月支付给原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司利息1万元共9万元，扣除应当支付的利息后余款21600元，应当认定为归还本金，本金余额为168400元；2016年2月3日，借款到期后，原告计算的2016年2月4日至2016年5月4日的利息超过年利率36%，应当按《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》规定的年利率24%计算为10104元，期间被告归还原告11000元，扣除应当支付的利息后余款896元，应当认定为归还本金，本金余额为167504元；2016年5月4日，被告杨建宏与原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司签订《个人借款合同》，约定：贷款20万元，期限为2016年5月4日至2017年5月4日共12个月，固定月利率12‰，该笔款项并未实际发放，该合同应当视为双方对原借款余额的约定，按该约定期间利息为24120.60元，被告杨建宏在此期间还款56900元，扣除应当支付的利息，余款32779.40元，应当认定为归还本金，本金余额为134724.60元；从2017年5月4日至2018年5月3日，原告主张按月利率12‰计算利息为19400.34元，期间被告还款25400元，扣除应当支付利息后余款5999.66元，应当认定为归还本金，本金余额为128724.94元；从2018年5月4日至开庭期间，原告主张按月利率12‰计算利息为18536.40元，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，被告杨建宏尚欠原告借款本金128724.94元，利息为18536.40元，应当及时归还。被告杨建宏关于只欠原告本息20320元的答辩意见，不符合本案的实际情况，理由不成立，本院不予支持。据此，本院为保护当事人的合法权益，维护社会经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》第二十六条、第二十七条、第二十八条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：限被告杨建宏、王阿牛于本判决生效之日起三十日内归还关于人民法院审理离婚案件处理子女抚养问题的若干具体意见返还原告宁蒗县佳桑小额贷款有限公司借款本金128724.94元，利息18536.40元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告杨建宏、王阿牛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省丽江市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的一方不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判长  胡章贵审判员  王迪基审判员  陈禄梅二〇一九年十月十六日书记员  李远竹