福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4551号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号，统一社会信用代码：91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：彭振邦，男，1990年2月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：孙光亮，男，1965年11月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：黄国新，男，1972年11月4日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“拱辰农商行”）与被告彭振邦、孙光亮、黄国新因信用卡纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人阮祖望到庭参加诉讼，被告彭振邦、孙光亮、黄国新经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.彭振邦立即归还透支本金49764.84元以及该款自2019年6月21日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%、最低收费为5元）；2.孙光亮、黄国新对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年5月4日,彭振邦向拱辰农商行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根椐本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。2016年11月11日，福建省农村信用社农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》。该公告自2017年1月1日起取消“超限费”；“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款未还部分的5%，最低5元。该笔普惠金融卡由孙光亮、黄国新提供连带保证责任。孙光亮、黄国新于2016年5月4日，在彭振邦的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，彭振邦按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过申请，于2016年6月22日收到福万通普惠金融卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为50000元，授信期限3年，执行利率为：年利率12.6%。彭振邦自2019年6月份发生账单539.95元，于2019年7月17日还款539.67元后，再未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 彭振邦未作答辩。 孙光亮未作答辩。 黄国新未作答辩。 经审理查明： 2016年5月4日，彭振邦向拱辰农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以彭振邦的透支金额按日计收利息，彭振邦使用福万通普惠金融卡后，需要按照与拱辰农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款；彭振邦未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用拱辰农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为彭振邦、孙光亮、黄国新知悉通知等。同日，孙光亮、黄国新在彭振邦的《普惠金融卡申请表》“保证人”签名、捺印，认可并确认了相应的担保事实，声明保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保；保证额度为拱辰农商行核定最高的信用额度为限；保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用；保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。彭振邦、孙光亮、黄国新于2016年5月4日分别向拱辰农商行出具《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包含一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 后拱辰农商行审批通过彭振邦的申请，向彭振邦发放普惠金融卡（卡号：62×××00）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。2016年7月3日开始，彭振邦持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2019年6月21日起便未足额按时还款，拖欠应付利息，并致产生违约金。尔后，彭振邦仅于2019年7月17日归还透支利息539.67元。现彭振邦尚欠透支本金49764.84元及自2019年6月21日起算的透支利息、违约金。经拱辰农商行多次催讨，彭振邦、孙光亮、黄国新均无还款，致讼。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人调整《福万通普惠金额卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日执行。 本院认为，彭振邦在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，彭振邦使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现彭振邦尚欠拱辰农商行透支本金99856.77元及自2019年6月21日起算的透支利息、违约金，有拱辰农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求彭振邦归还透支本金49764.84元以及该款自2019年6月21日起至付清款项之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，但因双方约定透支利息按年利率12.6%计，故将透支利息予以调整为按年利率12.6%计算，其他诉讼请求于法有据，予以支持。彭振邦于2019年7月17日归还透支利息539.67元应予以扣减。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。孙光亮、黄国新自愿为彭振邦的上述债务提供连带担保责任，故拱辰农商行诉讼请求孙光亮、黄国新对彭振邦的上述债务承担连带偿还责任，符合相关法律规定，予以支持。彭振邦、孙光亮、黄国新经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、彭振邦应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金49764.84元及以49764.84元为基数自2019年6月21日起至付清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（彭振邦已归还的透支利息539.67元应予以扣减；透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、孙光亮、黄国新对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1071元，减半收取计535.5元，由彭振邦、孙光亮、黄国新负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十月三十一日 书记员  林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。