广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初13348号原告：江春诚，男，1990年4月10日出生，汉族，住广东省广宁县*************，公民身份号码441************91X。委托诉讼代理人：陈泽欣，广东君直律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘伟鸣，广东君直律师事务所实习律师。被告：蔡小燕，女，1982年7月3日出生，汉族，住广东省揭阳市揭东区****************，公民身份号码445************589。被告：周秀健，男，1984年3月3日出生，汉族，住广东省怀集县**************，公民身份号码441************53X。原告江春诚与被告蔡小燕、周秀健民间借贷纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月15日公开开庭进行了审理。原告江春诚及其委托诉讼代理人陈泽欣、刘伟鸣到庭参加诉讼。被告蔡小燕、周秀健经本院公告传唤无正当理由没有到庭。本案现已审理终结。原告江春诚向本院提出诉讼请求：1.两被告偿还其从原告工商银行、招商银行、建设银行、平安银行、广州银行等5张信用卡中透支的欠款、现金贷款、未归还的分期消费借款及拖欠的银行利息暂计到起诉之日止人民币135324.32元；2.两被告以月利率0.8%支付135324.32元借款的利息，实际应付利息计算至两被告实际清偿借款本息之日止，暂计人民币9562.92元(自2018年9月1日起暂计至2019年5月24日)；3.两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：两被告是夫妻关系，依法应当共同清偿本案的借款本息。原告与两被告是朋友关系，2017年4月两被告因生意资金周转困难为由请求原告出借其名下信用卡以利用原告信用卡透支额度进行资金周转，承诺每月支付原告出借信用卡的额度总数的0.8%支付利息(卡费)，并由两被告承担出借信用卡的贷款及透支的银行利息。基于信任，原告陆续将其名下的总额度为73000元(起诉之日的额度)的5张信用卡交付给两被告使用。2018年7月16日，两被告使用原告建设银行信用卡现金贷款52300元，并承诺与信用卡额度总数一同计算利息。2018年7月16日两被告又使用原告广州银行信用卡办理13400元现金分期业务，分12期还款。但自2018年9月始，两被告开始拖欠原告利息。此后，原告多次要求两被告支付利息及偿还出借信用卡的透支额度，然后归还信用卡，但两被告一再推脱，直至原告起诉之日止两被告仍未支付利息及偿还信用卡借款、填补信用卡透支额度及银行利息。从2019年2月开始，两被告甚至已不再偿还银行信用卡最低还款额度，并拒绝与原告沟通。为不影响征信，原告通过冻结、补办信用卡等形式停止了两被告手上信用卡的使用权，并于2019年2月至2019年3月期间，自己归还出借信用卡的借款、信用卡透支额度及银行利息共计人民币135324.32元，而两被告透支使用了原告信用卡额度(包括现金贷款、未归还的分期消费借款及拖欠的银行利息等)人民币135324.32元，至今仍未归还。综上，两被告借用原告信用卡后经原告多次催告拒不履行支付利息的义务也不归还信用卡透支欠款，侵害了原告的合法权益。原告特依据《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国民事诉讼法》等有关法律规定提起本案诉讼，恳请法院查明案件事实，支持原告诉请，维护原告合法权益。被告蔡小燕、周秀健没有答辩。诉讼中，原告江春诚提供了以下证据材料：1.原告与被告蔡小燕关于使用原告信用卡的微信聊天记录截图、原告信用卡透支额度及使用、还款情况汇总表、江春诚中国工商银行信用卡交易明细（尾号为0177）、江春诚中国工商银行信用卡交易明细（尾号为5950）、招商银行信用卡对账单、中国建设银行信用卡账单、平安银行信用卡对账单、广州银行信用卡账单（原件2份及复印件2份，4份）、江春诚中国建设银行个人活期账户交易明细（尾号为0053）、江春诚招商银行账户历史交易明细表（尾号为3751）（原告还款的银行流水）、余世强中国农业银行个人明细对账单（尾号为8475）（原告还款的银行流水）、江春诚中国工商银行借记卡账户历史明细清单（尾号为8085）。2.原告出借信用卡收取利息统计表、原告收取利息（卡费）的微信记录及支付宝记录。3.支付宝聊天记录及支付宝转账52300元的电子回单、江春诚中国建设银行个人活期账户交易明细（尾号为0053）、江春诚中国工商银行借记卡账户历史明细清单（尾号为8085）。4.结婚登记审查处理表、关于《周秀健、蔡小燕婚姻情况》的复函。5.两被告名下公司及个体工商登记查册情况。6.江春诚平安银行信用卡账单、江春诚工商银行信用卡账单、江春诚广州银行信用卡账单。7.信用卡挂失、冻结记录。被告蔡小燕、周秀健经本院公告传唤无正当理由没有到庭，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。对于原告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：原告与被告蔡小燕的微信聊天记录显示：2017年12月5日原告“小燕姐，点解今个月即数唔同咗既”，被告蔡小燕“因为有一张降额了呀”；2017年12月14日原告“小燕姐，得闲发滴卡相片过来吗”，被告蔡小燕当日向原告发送了五张银行卡的照片；2018年3月28日被告蔡小燕“诚仔，将广州银行卡这个月还款后的消费明细截图发我，卡里应该还有6千多的，但刷卡的是时候说预额不足”；2018年6月23日原告“小燕姐，今日刷卡记录时间有滴太频繁啦，有收到不良短信通知”、被告蔡小燕“银行都是这样的，他的目的是要你分期，没有关系的，不用理会，反正有打电话一定要说是自己消费刷卡就行”、原告“但时间显示太密啦，银行有打电话知道消费情况”；2018年7月16日被告蔡小燕“诚仔，你既分期额度调出来了没有？昨天打你电话没人听”、“哦哦，你选择分多少期？到时截图发我，我好知道每期还款金额”、“诚仔，你是转了没有？我刚刚查账，还没到账哦”、“你可以将建行卡绑定支付宝，直接支付宝转账就可以，不用太麻烦”；2018年7月24日原告“电子账单发卑你了，工行”，被告蔡小燕“好，多谢”，原告“招行，卡费几时到吖”，被告蔡小燕“已经转支付宝给你，你过支付宝查收下”；2018年9月7日被告蔡小燕“诚仔，7月卡费已转你支付宝”；2018年9月8日原告“招行、工行卡数到期了”，被告蔡小燕“好的”；2018年9月13日原告“工行卡15号还款噢”，被告蔡小燕“已经还清了”，原告“最近滴卡银行都有反应，刷卡时间隔长些少吧”，被告蔡小燕“好，我知道了”；2018年9月19日原告“小燕姐，今个月卡数几时转卑我吖”，被告蔡小燕“诚仔，要节后”；2018年11月13日原告“我要拿翻工行、招行、平安三张卡用”、“月尾过嚟拿，国庆前已经讲你知了，仲有就系卡数几时卑我，都拖好耐了”、“三个月既卡数”；2018年12月5日原告“小燕姐你今日几时还卡数吖，我又卑银行追数了，你再拖唔还我死人都搞唔掂噶”；2018年12月6日原告“我十几万系你度”、被告蔡小燕“不用再说了”，原告“你有困难我都无讲话要抽钱走，依家只系叫你走卡数喈”；208年9月11日原告“小燕姐，广州银行滴卡数未走晒噢，最低还款数都未达到，日日叠住利息好犀利噶”；2018年12月12日原告“小燕姐，工行15号到期了，走佐卡数巨吖”、“平安、建行23号到期，尽早走卡数先吧”；2018年12月19日原告“小燕姐，建行、平安嚟两张卡未还款喔，就快到期了，仲有就系我的卡数你几时卑我啊”；2019年12月24日原告“小燕姐，我问过建行啦，如果要分期就会连同贷款一齐分期，只能分六期，你确定要分吗”，被告蔡小燕“贷款不是要到期时才结清吗”，原告“因为系绑定信用卡的”，被告蔡小燕“它又没在账单里体现，怎么会一起分期，而且是分6期呢”，原告“所以一分期会连带，系分开还的，贷款最后期限系6月，连同一体只能分六期”，被告蔡小燕“好，你分了会收到信息，截图发我”；2019年1月20日原告“小燕姐，嚟滴卡未还款喔，建行、广银、平安，就到期了喔，你乜情况啊，无再逾期啦，唔系大家都无安乐年过，你几时卑滴卡数我吖”；2019年2月1日被告蔡小燕“诚仔，我记得的，款到会马上帮你存进去”，原告“逾期成个星期了，乜野叫做记得，银行系咁追我，你最低还款都无还，咩意思”。原告的信用卡账单情况如下：招商银行信用卡在2019年2月的账单欠款金额为8999.19元，信用额度为9000元；尾号为5950的中国工商银行信用卡在2019年2月22日的账单欠款金额为10224.53元；中国建设银行信用卡在2019年2月的账单欠款金额为19779.23元、3月份利息247.82元，信用额度为21000元；中国平安银行信用卡在2019年2月的账单欠款金额为3249.99元、3月份违约金20元及利息58.47元，信用额度为3000元；广州银行信用卡在2019年2月的账单欠款金额为31794.52元、3月份的账单欠款金额为6712.89元（包括分期提前还款未摊销本金5583.32元、分期提前还款手续费279.17元、利息交易607.17元、违约金243.24元），信用额度为30000元。上述信用卡欠款金额合计为81086.62元，其中欠款本金为79630.75元、利息（包括违约金、手续费）为1455.87元。被告周小燕通过支付宝转账的方式分别于2018年2月2日转账1488元（备注：11月12月）、2018年4月4日转账581元（备注：1月2月卡费）、2018年4月4日转账244元（备注：18年3月卡费544-申额300）、2018年5月7日转账584元（备注：4月份卡费）、2018年7月24日转账1168元（备注：5月6月卡费）、2018年9月7日转账1168元（备注：7月卡费）予原告。被告周小燕通过微信转账的方式分别于2017年10月4日转账912元、2017年11月1日转账912元、2017年12月5日转账744元、2017年12月11日转账168元、2018年4月4日转账50元（备注：补退平安卡）予原告。2018年7月16日，原告在中国建设银行尾号为0053的银行账户收到个贷系统平账专户发放的贷款52300元，原告于当日通过支付宝转账的方式向被告蔡小燕转账52300元。2019年3月5日，原告归还上述贷款的本息共计54187.44元。另查，被告周秀健多次通过其名下尾号为3531的银行账户向原告的上述信用卡转账还款，其中2017年5月23日转账还款11000元、2017年9月19日转账还款25000元、2017年10月13日转账还款25000元、2017年11月29日转账还款10000元、2017年12月17日转账还款25000元、2017年12月17日转账还款21000元、2018年1月11日转账22000元、2018年1月14日转账还款11000元、2018年2月7日转账还款12000元、2018年8月23日转账还款21000元、2018年8月23日转账还款10000元、2018年9月16日转账还款11000元、2018年9月16日转账还款10000元、2018年9月16日转账还款12000元、2018年9月16日转账还款20000元。再查，被告蔡小燕与被告周秀健于2007年7月6日登记结婚。案被告蔡小燕经营有佛山市南海区好蓓比母婴用品服饰百货商行（个体工商户）、佛山市南海区大沥大智慧婴幼儿用品店（个体工商户）。被告周秀健经营有广东万驾汽车贸易有限公司（股东为周秀健、黄伦海）、佛山市车正汽车贸易有限公司（股东为周秀健、黄伦海）。本院认为，合法的民间借贷行为应受法律保护。原告主张以信用卡及现金贷款的方式向被告蔡小燕出借款项，从原告与被告蔡小燕的微信聊天记录看，两人曾多次就信用卡的刷卡情况、还款情况及现金贷款分期等进行沟通，原告亦曾多次向被告蔡小燕表示还款期限已到并要求被告蔡小燕进行还款，由此可确定被告蔡小燕确实持有并使用原告名下的信用卡。另外，原告在2018年7月16日已根据被告蔡小燕的指示将其向银行贷款所得的52300元全额转至被告蔡小燕的支付宝账户，原告的主张证据充分，本院予以采信。原告在2019年2月最后一次要求被告蔡小燕归还信用卡欠款，故可确认在此之前的信用卡欠款均为被告蔡小燕所使用，故本院据此确认被告蔡小燕向原告的借款金额为135274.06元（81086.62元+54187.44元），对于超出本院核定范围的请求，本院不予支持。关于利息，原告主张按月利率0.8%计算利息，虽然原告与被告蔡小燕就案涉借款未书面约定利息，但被告蔡小燕在2018年多次按月支付“卡费”给原告，该款实际为资金使用费即利息，故本院对原告主张双方存在利息约定予以采信。至于利息标准，原告主张月利率0.8%与被告蔡小燕付息记录吻合，本院予以采信。另外，由于本院核定的款项中包括了借款本金及利息（手续费、违约金），利息（手续费、违约金）是因借款产生的费用，并非被告蔡小燕的借款，不应重复计算复利，故利息应以131930.75元（79630.75元+52300元）为借款本金计算。至于利息计算期间，根据原告提供的转账记录，被告蔡小燕在支付2018年7月的“卡费”后再未向原告支付任何款项，现原告主张从2018年9月1日起至实际清偿日止计算利息，本院予以支持。关于被告周秀健的责任问题，案涉款项发生在两被告的婚姻关系存续期间，虽然案涉借款是被告蔡小燕以其个人名义所借，但被告周秀健在2017年至2018年期间多次通过其名下的银行账户为原告的信用卡进行还款，由此可证明被告周秀健对被告蔡小燕借用原告名下的信用卡进行套现是知情并同意的，故本院确认案涉债务属于两被告的夫妻共同债务，被告周秀健应对被告蔡小燕在本案中的债务承担连带清偿责任。综上所述，被告蔡小燕、周秀健经本院公告传唤无正当理由没有到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一、三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡小燕应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金135274.06元，并支付以131930.75元为本金从2018年9月1日起计算至实际清偿日止按月利率0.8%计算的利息予原告江春诚；二、被告周秀健应对被告蔡小燕在上述第一项判决中确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告江春诚的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3197.74元（原告已预交），由原告负担1.19元，原告被告蔡小燕、周秀健负担3196.55元。两被告负担的部分应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。对于原告已预交3196.55元，在本判决发生法律效力后，经原告书面申请，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  黄永添人民陪审员  冯慧莹人民陪审员  冯少宽二〇一九年十月三十一日书 记 员  黄楚怡