重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13204号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭石磊，重庆溯源律师事务所实习律师。被告：王科，男，1981年4月29日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：喻瑶，女，1982年11月9日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。委托诉讼代理人：王科，系喻瑶配偶。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告王科、被告喻瑶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人黄德强、郭石磊，被告王科及被告喻瑶的委托诉讼代理人王科到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令王科、喻瑶立即偿还招行重庆分行的贷款本金459387.07元及截至2019年7月3日的利息13054.53元、罚息198.96元、复利227.87元；2.判令王科、喻瑶支付招行重庆分行自2019年7月4日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金459387.07元为基数，复利以应还未还的利息13054.53元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮55%后上浮50%计算，利率调整方式按照《个人贷款借款合同》约定进行调整）；3.判令确认招行重庆分行有权以登记在喻瑶名下位于重庆市九龙坡区黄桷坪铁路一村X号X幢X-X房屋（房权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项和律师费债务范围内优先受偿；4.请求判令本案诉讼费、律师费由王科、喻瑶承担。事实和理由：2015年6月15日，王科向招行重庆分行申请循环授信贷款业务，并与招行重庆分行签订了《个人授信及担保协议》，《个人授信及担保协议》约定招行重庆分行为王科、喻瑶提供总额为540000元、期限为120个月的可连续、循环使用的授信额度，以喻瑶名下的重庆市九龙坡区黄桷坪铁路一村X号X幢X-X房屋为该授信协议项下所欠招行重庆分行的所有债务提供担保，并办理了抵押登记。2015年6月15日，王科与招行重庆分行签订了《个人贷款借款合同》，约定发放贷款54万元，贷款期限为60个月、采取自主月供（等额本息）方式还款等。嗣后，招行重庆分行按约发放贷款，王科未按约还款。另，上述债务系王科、喻瑶夫妻关系存续期间产生，应当认定为夫妻共同债务。招行重庆分行为催收未果，诉至法院，望判如所请。被告王科、喻瑶共同辩称，对招行重庆分行主张的诉讼请求、借款属实，案涉房屋办理了抵押。招行重庆分行起诉后，王科未还款。请求驳回招行重庆分行的诉讼请求。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了婚姻档案查询记录、个人授信及担保协议、房屋产权证、重庆市房地产抵押合同、重庆市房地产权证（抵押专用）、同意抵押声明书、个人贷款借款合同、个人贷款自主月供协议书、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款账单等证据，均系原件，被告王科、被告喻瑶对原告招行重庆分行提交的上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告招行重庆分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王科与喻瑶系夫妻关系，两人于2009年3月18日登记结婚。2015年5月25日，王科、喻瑶共同向招行重庆分行出具《同意抵押声明书》，载明：王科、喻瑶自愿以重庆市九龙坡区黄桷坪铁路一村X号X幢X-X房产作为借款人王科、喻瑶在授信协议项下对招行重庆分行所负债务的抵押担保，本人放弃对招行重庆分行享有的所有基于本人与上述抵押人的婚姻关系而产生的共有财产的抗辩权。2015年6月15日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与王科（授信申请人）、喻瑶（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向王科提供总额54万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2015年6月15日起至2025年6月15日止。抵押物为坐落于重庆市九龙坡区黄桷坪铁路一村X号X幢X-X房屋（产权证号：X房地证X字第X号）。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向王科提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信项下的每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。之后，招行重庆分行与喻瑶签订《重庆市房地产抵押合同》，约定喻瑶以位于重庆市九龙坡区黄桷坪铁路一村X号X幢X-X房屋（产权证号：X房地证X字第X号）设定抵押权作为王科向招行重庆分行履行债务（贷款金额54万元，贷款期限自2015年6月15日起至2025年6月15日止）的担保。2015年6月19日，双方就前述房屋办理了抵押登记。2015年6月15日，招行重庆分行（贷款人）与王科（借款人）、喻瑶（抵押人）签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为小微抵押贷款，只能用于支付货款。贷款金额54万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为60个月，即从2015年6月15日起到2020年6月15日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为浮动利率，本合同执行利率为在贷款基准利率（以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率）基础上上浮55%。如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次期调整方式进行调整，即利率调整当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2015年6月15日，招行重庆分行（贷款人）与王科（借款人）、喻瑶（抵押人）签订《个人贷款自主月供协议书》，约定：鉴于招行重庆分行和王科签订了《个人贷款借款合同》，双方一致同意合同项下贷款以自主月供的方式归还，即在设定的自主月供期限内，按月还本付息，到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的方式偿还上述合同项下贷款，且每月应还本息金额按等额还款法计算。自主月供期限60个月。2015年6月25日，招行重庆分行与王科签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额54万元，借款期限自2015年6月25日起至2020年6月25日止。当日，招行重庆分行向王科指定收款账户发放贷款54万元。上述合同签订后，王科、喻瑶未按约还款，截至2019年9月17日，王科尚欠招行重庆分行借款本金459387.07元、利息19817.35元、罚息490.65元、复利581.60元。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2019年9月17日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费。王科、喻瑶陈述对案涉债务系夫妻共同债务无异议。本院认为，案涉《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，王科未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求王科立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2019年9月17日作为贷款到期日，并且陈述了截至2019年9月17日王科的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于王科，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。该笔债务发生在王科、喻瑶夫妻关系存续期间，喻瑶作为抵押人在《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《同意抵押声明书》上签名，表明其对该笔债务知情，并且借款用途为货款，王科、喻瑶庭审亦时对该笔债务系夫妻共同债务没有异议，故本院认定案涉债务系夫妻共同债务，喻瑶应对王科的上述债务承担共同还款责任。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，王科、喻瑶如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告王科、被告喻瑶于本判决生效之日起十日内共同向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金459387.07元和截至2019年9月17日的利息19817.35元、罚息490.65元、复利581.60元，并且支付自2019年9月18日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金459387.07元为基数,复利以尚欠利息19817.35元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮55%后再上浮50%的标准计算，如贷款基准利率调整的，则按照《个人贷款借款合同》约定的利率调整方式予以调整）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告喻瑶名下的位于重庆市九龙坡区黄桷坪铁路一村X号X幢X-X房屋（产权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8394元，减半收取计4197元，由被告王科、被告喻瑶共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十月十九日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶