广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初735号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，职务总经理。委托诉讼代理人：李楠、谢化冰，该中心员工。被告：杨亚丽，女，1989年8月8日出生，汉族，住陕西省西安市周至县，原告广州银行股份有限公司信用卡中心诉被告杨亚丽信用卡纠纷一案，本院于2019年4月24日受理后，依法组成合议庭，于2019年10月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢化冰到庭参加诉讼。被告杨亚丽经本院依法传唤，无正当理由不到庭,本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告杨亚丽向原告申领信用卡，卡号62×××48，并承诺接受《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》、《广州银行信用卡章程》和收费标准。杨亚丽在使用该卡期间未按照约定履行还款义务。用卡期间，被告向原告申请信用卡分期付款产品，但未按照约定还款已构成违约。在杨亚丽发生逾期后，原告多次催讨无果。原告起诉，请求判令：被告杨亚丽立即向原告偿还信用卡欠款本金75572.61元，手续费10203.84元，利息1026.21元，违约金2232.63元（利息、违约金暂计至2019年2月27日，自2019年2月28日起的利息、违约金按照领用合约约定的标准计收至款项实际清偿之日止），共计89035.29元。原告起诉后，被告于2019年4月16日还款1000元，于2019年5月17日还款500元，于2019年6月17日还款500元，于2019年7月20日还款20元，于2019年8月24日还款15元，故原告变更其诉讼请求为：被告杨亚丽立即向原告偿还信用卡透支欠款本金73507.61元，手续费10203.84元，利息8006.24元，违约金19452.77元（利息、违约金暂计算至2019年10月17日，2019年10月18日起的利息和违约金按照领用合约约定标准计至实际还清全部款项之日止），共计111170.46元。原告为支持其诉讼主张，向本院提交证据如下：广州银行信用卡申请表（含广州银行信用卡领用合约、广州银行信用卡章程、广州银行信用卡收费标准）、交易明细及信息、通话记录等。被告没有答辩，也未向本院提交证据。经审理查明：2017年9月23日，被告杨亚丽向原告申领广州银行信用卡，并签名确认其已阅读并了解《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的规定。《广州银行信用卡章程》约定：记账日是指本行将信用卡交易记入信用卡账户的日期。到期还款日为对账单所规定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最低还款额的还款。非现金交易从银行记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期的最长期限依照本行依法规定执行。最低还款额为持卡人在到期还款日前偿还上一期账单上的最小还款额。持卡人选择最低还款额时，不再享受免息还款期待遇，欠款均从交易记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若持卡人在到期还款日前还款额低于最小还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金，违约金设有最低收费限额。违约金是在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，按照最低还款额未还部分乘以一定比例计算。发卡机构对持卡人的还款，按照先还上期再还本期的顺序偿还；逾期1-90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后各项费用、应收利息的顺序进行冲还。持卡人应在到期还款日前（含，下同）全部清偿信用卡账户内所有欠款，如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。持卡人持信用卡进行交易可享受免息还款期待遇。从发卡机构记账日至发卡机构规定的到期还款日间为免息还款期，持卡人在到期还款日前，偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，无需支付非现金交易的利息。但免息还款期的最长期限不得超过法律法规要求的最长免费还款期限执行。持卡人选择最低还款额还款时，不再享受免息还款期待遇，应按发卡机构的相关规定支付透支利息。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，利率按照中国人民银行的有关规定执行。持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除按上述约定支付透支利息外，对最低还款额的未还部分依照中国人民银行（或发卡机构依法规定）的比例按月计收违约金。《广州银行信用卡领用合约》约定本行按月计收复利，复利计收对象含本金及利息，详见《广州银行信用卡收费标准》，收费项目及标准如有变动，以最新公告为准。《广州银行信用卡收费标准》载明透支利率按每日0.05%的标准计收。违约金按照最低还款额未还部分的5%，最低10元的标准计收。分期手续费付款费率每期费率区间为0-1.8%，客户可按业务类别选择还款期数，分期期数可能因不同业务类别设为1/2/3/6/12/18/24/30/36期，不同期数手续费标准可能不同，具体费用视持卡人综合情况而定。据原告提供的被告与原告工作人员的通话记录显示，被告通过电话向原告申请信用卡EPPC分期业务，申请分期本金49000元，分期期数为24期（月），每期应还款额包括本金2041.67元、手续费343元。原告通过电话告知被告上广州银行官网充分了解《广州银行信用卡分期业务章程及条款》，如上述现金分期业务发生逾期还款的情况，则按照《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡章程》及收费标准载明的标准计收利息和违约金等费用。经审核之后，原告向杨亚丽发放了卡号为62×××48的信用卡，信用额度35000元，并于2018年4月8日向被告发放贷款49000元。杨亚丽申领信用卡后进行透支消费行为，并未能依约还清款项。据原告向本院提交的被告欠款明细显示，截止2019年10月17日，杨亚丽共计拖欠到期本金73507.61元、利息8006.24元、违约金19452.77元、手续费10203.84元。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告杨亚丽核发案涉信用卡后，杨亚丽作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行还款义务。但杨亚丽未按照信用卡申请表、《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告诉求杨亚丽偿还欠款本金、利息、违约金、手续费的请求，符合双方的约定，本院予以支持。对于尚欠本金、手续费、利息和违约金的金额，原告提供了具体的交易明细，被告未提出异议和相反的证据，本院对此予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告杨亚丽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金73507.61元、利息8006.24元、违约金19452.77元、手续费10203.84元（利息、违约金暂计至2019年10月17日,自2019年10月18日起至款项清偿之日的利息以未清偿本金部分为基数按每日0.05%的标准计算并按月计收复利，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2026元，由被告杨亚丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 崔 剑审判员 谭 茗审判员 黄志伟二〇一九年十月二十四日法官助理刘慧娟书记员**