江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1281民初3903号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司，统一社会信用代码91321200841857017L，住所地泰州市海陵区凤凰东路80号。负责人：王晓文，总经理。委托诉讼代理人：许珍平，江苏诺凡律师事务所律师。被告:孙万宝，男，1967年10月10日出生，汉族，住兴化市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司（以下简称人保财险泰州公司）与被告孙万宝保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，因需以公告方式向被告孙万宝送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，不宜适用简易程序（小额诉讼程序），遂裁定转为普通程序，于同年10月23日公开开庭进行了审理。原告人保财险泰州公司的委托诉讼代理人许珍平到庭参加诉讼。被告孙万宝经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险泰州公司向本院提出诉讼请求：判令孙万宝支付代偿款19384.20元(包括借款本金18990.17元、利息372.80元、罚息21.23元）、尚欠保费351.21元及违约金（自2018年10月1日起至实际给付之日止，按年利率24％计算。），并承担本案的诉讼费。事实和理由：孙万宝于2018年4月12日与华夏银行股份有限公司泰州分行（以下简称华夏银行泰州分行）签订个人保险保证借款合同，向该行申请贷款20000元，并对此以该行为被保险人向人保财险泰州公司投保，人保财险泰州公司依约出具了人保个人信用贷款保证保险保单。华夏银行泰州分行依据借款合同约定向孙万宝提供借款20000元。后孙万宝并未完全依约向华夏银行泰州分行偿还本息，也没有向人保财险泰州公司支付保费。为此，作为被保险人的华夏银行泰州分行依法要求人保财险泰州公司履行保险合同的约定。人保财险泰州公司于2018年10月1日依约代为孙万宝偿还所欠借款本金、利息、逾期罚息计19384.20元。另孙万宝尚欠保费351.21元，并应承担因违约而产生的违约金。鉴于上述，为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，希能查明事实，依法支持人保财险泰州公司的诉求。被告孙万宝未作答辩。原告人保财险泰州公司为证明其主张，向本院提交下列证据：个人保险保证借款合同、借款凭证、投保人声明书、投保单、保险单【背面印有个人信用贷款保证保险（多年期）条款】、代偿债务确认书、个人账户明细账单、业务收付查询各1份。经审查，本院认为，上述证据形式、来源合法，与本案待证的事实有关联，其真实性、合法性、关联性应予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：孙万宝为向华夏银行泰州分行借款，于2018年4月3日向人保财险泰州公司投保个人信用贷款保证保险。人保财险泰州公司签发的保单号为PBBR201832120000000135的保险单【背面印有个人信用贷款保证保险（多年期）条款】载明：投保人孙万宝，被保险人华夏银行泰州分行，贷款金额20000元，保险费1978.56元，保险金额22116.47元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费351.21元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单还特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条约定，“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内还款（或付息）义务，且超过保单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。……。”第八条约定，“保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。”第十条约定，“保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。”2018年4月12日，孙万宝（甲方）与华夏银行泰州分行（乙方）签订个人保险保证借款合同，合同约定：经甲方申请，乙方同意向甲方提供贷款20000元用于房屋装修；借款期限36个月，即自2018年4月12日起至2021年4月12日止；年利率6.65%，如贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则自次年的第一个还款日起作相应调整；乙方将贷款资金90000元发放甲方开立在乙方、账号为62×××71的银行账户；甲方已在人保财险泰州公司投保了保单号为PBBR201832120000000135的个人信用贷款保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方；还款方式采用按月等额还本付息法，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准（利率调整时应还金额会相应变动），还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应日前一天；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方出现拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费等事件的，构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息，并有权直接向保险人理赔，将收取的保险赔偿金清偿甲方在本合同项下的贷款本息及相关费用。该合同签订后的当日，华夏银行泰州分行将贷款资金20000元转至孙万宝的上述银行账户。上述借款发生后，孙万宝仅向华夏银行泰州分行偿还了部分借款本息。截止2018年10月1日，孙万宝已逾期还款达80天。经华夏银行泰州分行申请理赔，人保财险泰州公司于2018年10月1日向该行赔付理赔款19384.20元（其中：剩余本金18990.17元，贷款利息372.80元，逾期罚息21.23元）。另截止2018年10月1日，孙万宝尚欠人保财险泰州公司保费351.21元。本院认为，案涉个人保险保证借款合同、保险合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应为有效，当事人均应依约履行各自的义务。孙万宝系以个人信用贷款保证保险为其借款提供担保，保险单载明华夏银行泰州分行为被保险人，且保险单载明投保人孙万宝拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，因孙万宝在借款后未能完全如期还款，人保财险泰州公司作为孙万宝的保险人理应履行保险义务。人保财险泰州公司为孙万宝向华夏银行泰州分行代偿借款本息19384.20元后，孙万宝未向人保财险泰州公司返还上述代偿款已超过保险合同约定的30天返还等待期，显属违约，依法应当承担相应的违约责任，故孙万宝除应向人保财险泰州公司偿还代偿款19384.20元外，还应向人保财险泰州公司支付因逾期偿还代偿款而产生的违约金。现人保财险泰州公司将计收违约金的标准由保险单约定的每日千分之一主动调整为年利率24%，系其对自身民事权利的处分，且调整后计算标准与法不悖，本院照准。人保财险泰州公司主张的逾期保费351.21元，符合合同约定，本院予以支持。孙万宝经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院可依法缺席审理并作出判决。综上所述，人保财险泰州公司的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告孙万宝于本判决生效后10日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司代偿款19384.20元，并支付违约金（自2018年10月1日起至实际给付之日止，以代偿款19384.20元为基数，按照年利率24%计算）。二、被告孙万宝于本判决生效后10日内付给原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司保险费351.21元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费294元，公告费560元，合计854元，由被告孙万宝负担，于本判决生效后10日内付给原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  王 薇人民陪审员  顾琦璐二〇一九年十月二十八日法官 助理  李 敏书 记 员  倪静宇