福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0922民初1505号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东解放路192号B。 法定代表人：陈立云，该联社理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，该联社员工。 被告：郑继旺，男，1980年8月15日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：林世万，男，1964年10月10日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告郑继旺、林世万信用卡纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告郑继旺、林世万经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令郑继旺偿还借款本金29925.33元、利息7749.1元、违约金4037.29元，借款本息合计41711.72元，以及从2017年8月21日起计至借款还清之日止的利息、违约金（利息按月利率12‰计算，违约金每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算）；2.判令林世万对前述债务承担连带清偿责任。事实和理由：郑继旺于2015年10月19日向其申请福万通普惠金融卡一张，双方签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融民富卡使用须知》，约定郑继旺向其申领一张授信额度为30000元的普惠金融卡，首次申请的普惠金融卡月利率为10.5‰，利率按月调整，每个自然月初，按照客户在其处约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整，经测算月利率15‰，但从2018年5月22日起，月利率下调为12‰。卡片有效期3年（即2015年10月27日至2018年10月26日），支持“随借随还”，郑继旺可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每月21日为账单日，次月15日-18日为到期还款日。林世万为郑继旺的借款承担连带责任担保，并与其签订了《普惠金融民富卡担保协议》。合同签订后，其依约向郑继旺发放普惠金融卡一张，授信额度为30000元。从2015年11月4日开始，郑继旺通过预借现金、消费等操作实现借款。2016年5月19日开始郑继旺未能依约按期还款，至今尚欠借款本金29925.33元以及从2016年5月19日以来的利息、违约金。 郑继旺、林世万未作答辩。 古田信用社围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织其进行了举证。因郑继旺、林世万未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。古田信用社提交的证据，客观真实，可作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据古田信用社委托诉讼代理人许子春的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2015年10月19日，郑继旺向古田信用社申请福万通普惠金融卡，并签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》。《福万通普惠金融卡领用合约》第二条第3项约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（申领人即郑继旺）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；该合约第四条第1项约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。收费项目显示，利率由各行社自行决定。《普惠金融民富卡使用须知》约定首次申请的民富卡透支月利率10.5‰、并约定利率按月调整，每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率。本案中，确定月利率为15‰。后，古田信用社向郑继旺发放普惠金融卡一张，授信额度为30000元。从2015年11月4日开始，郑继旺通过该卡进行预借现金、消费等。古田信用社另陈述2018年5月22日起，月利率由15‰统一下调至12‰。 2.2015年10月27日，林世万与古田信用社签订普惠金融民富卡担保协议，自愿为郑继旺向古田信用社申领的福万通普惠金融·民富卡承担连带责任保证。 3.2016年5月19日起郑继旺未能依约按期还款，至今尚欠古田信用社本金29925.33元、2017年8月21日前的利息7749.1元及此后的利息。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。郑继旺向古田信用社申领普惠金融卡，接受相关金融服务，负有依法遵守领用合约、使用须知的义务。古田信用社要求郑继旺偿还本金29925.33元，符合法律规定，予以支持；其要求郑继旺按月利率12‰支付自2016年5月19日起至还清之日止的利息，于法有据，可予支持，但不应超过普惠金融民富卡使用须知关于利率的约定。关于古田信用社要求郑继旺支付违约金的诉讼请求。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中取消信用卡滞纳金，并规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，现古田信用社提交的证据中均不能体现其与郑继旺就违约金收取另有协议，故对其该诉请，不予支持。林世万自愿为郑继旺向古田信用社申请的民富卡承担连带责任保证，故林世万应对郑继旺的债务承担连带偿还责任。郑继旺、林世万经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑继旺应于本判决生效之日起十五日内偿还古田县农村信用合作联社本金29925.33元及利息（利息按月利率12‰，自2017年8月21日起算至款项付清之日止，另加前期利息7749.1元，但利率不应超过普惠金融民富卡使用须知关于利率的约定）； 二、林世万对上述判决第一项付款义务承担连带偿还责任，林世万承担保证责任后，有权向郑继旺追偿； 三、驳回古田县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费842元，由郑继旺、林世万共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  叶艳玲 人民陪审员  胡起贺 人民陪审员  林 勇 二〇一九年十月三十一日 法官助理施倩倩 书记员陈庆龄 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。