云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2924民初1716号原告：中国建设银行股份有限公司宾川支行。住所地宾川县金牛镇佛都路152号。负责人：杨光前，行长。委托诉讼代理人：吴荣熙，云南洪骐律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：李琴芬，云南洪骐律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：赵贵星，女，1981年12月26日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。被告：云南中和房地产开发经营有限公司。住所地云南省昆明市新闻路53号。法定代表人：吴安清，执行董事兼总经理。原告中国建设银行股份有限公司宾川支行(以下简称“建行宾川支行”)与被告赵贵星、云南中和房地产开发经营有限公司（以下简称“中和房地产公司”）借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月14日公开开庭进行了审理。原告建行宾川支行的委托诉讼代理人李琴芬、被告中和房地产公司的法定代表人吴安清到庭参加诉讼，被告赵贵星经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建行宾川支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告赵贵星签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告赵贵星立即偿还贷款本金人民币48125.32元以及该款项自2019年4月4日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息和复利（计算至2019年8月30日止的利息为420.20元、罚息为46.55元）；3、判令被告赵贵星承担原告为主张债权而支出的律师费5021.00元；4、判令被告中和房地产公司对被告赵贵星的上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2012年6月6日，被告赵贵星因购买房产，向原告提出个人住房贷款申请，经原告审核后，双方于2012年9月3日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同编号为：530217336-014-2012000077。《借款合同》约定：原告向被告赵贵星发放借款12万元，借款期限为2012年9月3日至2022年9月3日；以浮动利率方式计收利息，即在基准利率水平上上浮10%；借款逾期的，罚息利率在原贷款利率水平上上浮50%；借款人以等额本息方式还款；被告以其所有的位于宾川县南侧的房产对该笔借款进行抵押担保；云南中和房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证担保，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。借款合同同时约定，若借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的构成违约，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除借贷关系。合同签订后，原告已按约发放借款，全面履行了合同义务。但被告赵贵星未按约定按时足额归还原告贷款本息，经催要后，仍未偿还贷款本息，其行为已构成严重违约。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请依法判决。在庭审中，原告建行宾川支行变更诉讼请求为：因原告起诉后被告赵贵星又偿还了部分贷款本息，第二项诉讼请求变更为“判令被告赵贵星立即偿还贷款本金人民币44725.31元及截止至2019年10月14日的利息820.29元，罚息96.78元，以及2019年10月15日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息”。被告赵贵星未到庭应诉，亦未向本院提交答辩状。被告中和房地产公司辩称，被告赵贵星于2012年3月14日与我公司就宾川县福照坊小区9栋1单元501号房间签订了商品房购销合同，经过建行宾川支行严格审核贷款资料及资质，我公司于2012年9月3日收到按揭款12万元整。由于赵贵星留给我公司的联系电话一直无法打通，我公司与该业主失去联系很长时间。建行宾川支行的工作人员也无法联系上她本人，无法催要还款后，我公司工作人员积极配合他们多次去到被告赵贵星父母家里发放催款通知单，耐心向她家亲属讲解相关政策及不还款会引发被起诉的后果，并请他们代为转告，但赵贵星一直置若罔闻，不予理会。我公司在收到按揭贷款放款之前已经严格按照合同要求足额缴纳了该户的保证金，在赵贵星没有按时还款期间，建行宾川支行也已经两次从我公司的保证金账户中直接扣款代替赵贵星还款了。在本案中，完全是赵贵星个人单方面违约，不按照借款合同内容履行自己的还款义务，且因无法联系上她本人，至今都没来我公司配合办理房屋产权证、抵押登记等相关事务，虽经我公司一再催办赵贵星都置之不理，我公司也保留对她的上诉权利。被告赵贵星于2019年10月2日还偿还了1900.00元，被告赵贵星一直在偿还贷款，只是没有足额偿还，达不到解除个人住房借款合同的条件，原告不应该要求赵贵星提前清偿全部贷款，赵贵星也没有故意拖欠贷款。综上所述，在本案中我公司与赵贵星及建行宾川支行签订的所有合同都是合法依规的，也认真履行了自己的义务，所以我公司不应该承担此案的连带清偿责任，不应该承担因该案引发的所有费用。被告赵贵星是否恶意拖欠银行贷款的行为，请法院明察，恳请法院驳回原告对我公司的全部诉讼请求。在诉讼中，原告建行宾川支行向本院提交以下证据：1、营业执照复印件一份、金融许可证复印件一份、姓名为杨光前的居民身份证复印件一份、负责人身份证明书一份；2、姓名为赵贵星的居民身份证复印件一份，云南中和房地产开发经营有限公司的营业执照照片打印件一份；3、建行云南省分行个人贷款申请（面谈）申报表一份，公证书内附个人住房（商业用房）借款合同一份，中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书一份，个人贷款支付凭证一份；4、贷款担保承诺函一份；5、中国建设银行个人贷款过期催款通知书打印件六份，催款照片打印件一张；6、中国建设银行个人贷款对账单打印件二份；7、委托代理协议一份。在诉讼中，被告中和房地产公司向本院提交以下证据：1、营业执照复印件一份、负责人身份证明书一份、姓名为吴安清的居民身份证复印件一份；2、银行扣款回单复印件二份。本院组织到庭当事人及委托诉讼代理人对证据进行了质证，被告赵贵星未到庭，视为放弃举证、质证的权利。本院认为，上述证据均来源合法、内容客观、与本案具有关联性，依法确认为有效证据，对证据间能相互印证的部分，依法确认为认定案件事实的依据。本院经审理认定事实如下：被告赵贵星因购买被告中和房地产公司的商品房，由被告中和房地产公司担保向原告建行宾川支行提出个人住房贷款申请，被告中和房地产公司向原告建行宾川支行出具了贷款担保承诺函，承诺愿意为被告赵贵星的贷款提供担保。2012年9月3日，被告赵贵星为借款人及抵押人与原告建行宾川支行为贷款人、被告中和房地产公司为保证人签订了编号为530217336-014-2012000077的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：被告赵贵星因购买被告中和房地产公司位于宾川县南侧的商品房向原告建行宾川支行借款120000.00元，借款期限从2012年9月3日至2022年9月3日，贷款利率为在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，贷款利率调整日为每年的1月1日。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款。本合同项下的担保方式为保证和抵押，由被告中和房地产公司进行担保，担保方式为连带责任保证担保，担保的范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。在被告赵贵星将所购买的商品房办理抵押登记后，由该商品房作抵押担保。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，解除与借款人的借贷关系，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。《个人住房（商业用房）借款合同》签订后，被告赵贵星委托原告建行宾川支行将所提供的贷款120000.00元向被告中和房地产公司支付了购房款。原告建行宾川支行向被告赵贵星提供贷款后，被告赵贵星均能按期偿还借款本息。后因被告赵贵星未能按期、足额还款，多次出现逾期还款，原告建行宾川支行从2017年3月起多次向被告赵贵星催要贷款本息。因被告赵贵星未按期足额还款，原告建行宾川支行于2018年5月25日、12月25日两次从被告中和房地产公司交纳的保证金账户中扣划了2890.59元进行偿还。原告建行宾川支行因多次向被告赵贵星催要未果，于2019年8月14日与云南洪骐律师事务所签订《委托代理协议》，约定：在建行宾川支行与赵贵星借款合同纠纷案中，委托吴荣熙律师为代理人，代理费用为5021.00元，代理费用支付方式为：全部可回收款项收回后或案件执行终结后一次性结算付费。后原告建行宾川支行起诉到本院。在诉讼中，被告赵贵星于2019年10月2日偿还借款本金1900.00元，截止到2019年10月14日，尚欠借款本金44725.31元，利息820.29元，罚息96.78元未予偿还。另查明，被告赵贵星所购买的商品房至今未办理房屋产权登记及抵押登记手续。本院认为，原告建行宾川支行与被告赵贵星、被告中和房地产公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，系合法、有效的合同。双方当事人均应按合同约定履行自己的义务。原、被告双方虽在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定借款到期日为2022年9月3日，但被告赵贵星自2017年3月起多次出现未能按期足额还款的情形，虽被告赵贵星于2019年10月2日偿还了部分借款本金，但均需原告催要后才能偿还，已违反合同约定构成违约。根据双方在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定：“借款人未按约定按时、足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，解除与借款人的借贷关系,要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。”原告建行宾川支行要求解除与被告赵贵星、被告中和房地产公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并按合同约定要求被告赵贵星提前偿还尚欠借款本金并支付利息、罚息的主张，有事实及法律依据，本院予以支持；原告建行宾川支行要求被告赵贵星支付为实现债权而产生的律师费的请求，符合双方约定和法律规定，但原告建行宾川支行主张的律师费5021.00元未实际发生，本院不予支持。对被告中和房地产公司是否应当承担连带清偿责任的问题。根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定：“被告中和房地产公司的保证担保期间为借款合同生效之日起至被告赵贵星购买的商品房抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件交由原告核对无误、收执之日前对被告赵贵星尚欠借款本金及利息、罚息、复利承担连带责任保证担保”。经庭审查明，被告赵贵星所购买的商品房截止到庭审之日尚未办理抵押登记，故被告中和房地产公司应对被告赵贵星尚欠的借款本金、利息、罚息承担连带责任保证。原告建行宾川支行要求被告中和房地产公司对被告赵贵星尚欠借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任的主张有事实及法律依据，本院予以支持。被告中和房地产公司提出被告赵贵星虽未按期履行合同义务，但不存在未足额偿还借款本息的情形，达不到解除个人住房借款合同的条件，无须提前偿还全部借款本息，且已多次联系赵贵星办理房屋产权证、抵押登记等相关事务，已履行了自己的合同义务，不应当承担连带清偿责任的观点，无事实及法律依据，本院不予采纳。被告赵贵星未到庭应诉，视为其对自己诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条、第九十四条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司宾川支行与被告赵贵星、被告云南中和房地产开发经营有限公司于2012年9月3日签订的合同编号为530217336-014-2012000077的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、由被告赵贵星于本判决生效后二个月内偿还原告中国建设银行股份有限公司宾川支行借款本金44725.31元并支付截止到2019年10月14日的利息820.29元，罚息96.78元，以及借款本金44725.31元自2019年10月15日起至借款清偿之日止、按合同编号为530217336-014-2012000077的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计算标准计算的利息、罚息。由被告云南中和房地产开发经营有限公司对以上款项承担连带清偿责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司宾川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费570.00元，由被告赵贵星负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  董雪珍二〇一九年十月二十三日书记员  张 俊