广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初9885号原告：九江银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区黄埔大道西108号106、107、108房。主要负责人：**银，行长。委托诉讼代理人：任晓璐，该行职员。委托诉讼代理人：廖扬皇，广东瑞迪安律师事务所律师。被告：刘科凡，男，1971年3月1日出生，汉族，户籍地址广东省普宁市。被告：方美玲，女，1976年1月4日出生，汉族，户籍地址广东省普宁市。原告九江银行股份有限公司广州分行与被告刘科凡、方美玲借款合同纠纷一案，本院于2019年3月21日立案后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖扬皇到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，期满无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年5月27日，被告刘科凡、方美玲与原告签订《最高额抵押合同》，约定两被告以其共有房产向原告提高最高额抵押担保。2017年5月24日，原告与被告刘科凡签订《借款合同》，约定原告向被告发放贷款200万元。同日，被告方美玲向原告出具《不可撤销担保函》，为被告刘科凡在上述借款合同项下借款提供连带责任担保。次日，原告依约向被告刘科凡发放贷款200万元。合同履行期间，被告刘科凡未依约还款。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求：1、判令解除原告与被告刘科凡签订的编号为5870120170524195301号《借款合同》；2、判令被告刘科凡向原告清偿贷款本金180万元及利息、罚息、复利（截止至2019年3月10日的利息为13632.5元，罚息为3990元，复利为70.11元；自2019年3月11日起至实际清偿之日止的罚息以本金180万元为基数，复利以利息13632.5元为基数，上述罚息、复利均按中国人民银行同期贷款利率上浮50%再上浮50%的标准计算）；3、判令原告对两被告名下位于广州市白云区郁金香街11号802房享有优先受偿权；4、判令被告方美玲对被告刘科凡的上述债务承担连带清偿责任；5、判令两被告承担本案诉讼费用。两被告均未到庭应诉答辩。经审理查明：2016年5月27日，两被告与原告签订编号为5870120160527195301-1号《最高额抵押合同》，约定如下主要内容：1、为确保原告与被告刘科凡在一定期限内连续发生的所有债务的偿还，两被告愿意以其自有财产向原告提供抵押担保；2、本合同项下被抵押担保的债权为原告与被告刘科凡在抵押额度有效期内发生的在抵押最高本金限额之下的所有债权，抵押最高本金限额为260万元，抵押额度有效期自2016年5月27日起至2026年5月27日止；3、抵押担保范围为原告依据主合同发放借款而对被告形成的全部债权，包括但不限于主债权、利息（含罚息、复利）及实现债权的费用等内容。该合同附件《抵押物清单（不动产）》载明抵押房产为广州市白云区郁金香街11号802房。2016年6月1日，两被告就上述抵押房产办妥抵押登记备案手续，原告为抵押权人。2017年5月24日，被告刘科凡与原告签订编号为5870120170524195301号《借款合同》，约定：1、被告向原告借款200万元，用途为住房装修，借款期限自2017年5月24日起至2020年5月24日止；2、借款利率按浮动利率执行，按实际放款日同期同档次国家基准利率上浮40%，按年调整，按月计息，每月20日为结息日；3、借款逾期的，原告有权对逾期本息计收罚息；4、本合同项下逾期借款或挪用借款从逾期或挪用之日起按罚息利率计收利息，直至逾期借款归还或挪用行为得到纠正为止，罚息利率为本合同项下借款利率水平上加收50%；5、本合同项下相关本息由抵押人刘科凡、方美玲以其依法拥有的可以抵押的房产提供抵押担保，抵押合同编号为5870120160527195301-1；6、被告未按合同约定还款即构成违约，原告有权要求解除借款合同，要求被告清偿到期或未到期的借款本金及利息，要求被告支付逾期利息及未付利息的复利等内容。同日，被告方美玲向原告出具《不可撤销的担保函》，约定为确保原告与被告刘科凡自2017年5月24日起至2020年5月24日止在最高债权额度260万元内签订的所有授信合同的履行，被告方美玲自愿提供最高额担保，保证范围为主合同项下全部债务本金及由此产生的利息、罚息、复利等费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的主债务履行期届满之日起两年等内容。上述合同签订后，原告依约于2017年5月25日向被告刘科凡发放贷款200万元。庭审中，原告表示被告刘科凡应自2017年6月起每月23日还款，但自2019年1月开始逾期至今。本院认为：原告九江银行股份有限公司广州分行与被告刘科凡签订的《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，双方之间的借款合同依法成立并合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告刘科凡发放借款，合同履行期间被告未能按约还本付息，严重违反合同约定，现原告要求解除其与被告刘科凡签订的编号为5870120170524195301号《借款合同》，并要求被告清偿贷款本金180万元，并无不当，本院对此予以支持。至于利息、罚息、复利的问题。本院认为，涉案借款合同约定借款年利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%，罚息利率在该基础上再上浮50%计收。根据原告提交的《情况说明》，原告亦根据该标准计收相关利息、罚息及复利，故原告诉请被告向其支付截止至2019年3月10日的利息13632.5元、罚息3990元、复利70.11元，有合同及事实的依据，本院对此予以支持。至于自2019年3月11日起至实际清偿之日止的罚息、复利，应按合同约定罚息利率即按中国人民银行同期贷款利率上浮40%再上浮50%的标准计算，原告诉请按中国人民银行同期贷款利率上浮50%再上浮50%的标准计算，没有合同依据，本院对原告诉请中超出部分不予支持，并依法予以驳回。综上，被告刘科凡应向原告偿还的款项为：贷款本金180万元及利息、罚息、复利（截止至2019年3月10日的利息为13632.5元，罚息为3990元，复利为70.11元；自2019年3月11日起至实际清偿之日止的罚息以本金180万元为基数，复利以利息13632.5元为基数，上述罚息、复利均按中国人民银行同期贷款利率上浮40%再上浮50%的标准计算），并以利率总和不超过年利率24%的标准为限。关于原告就广州市白云区郁金香街11号802房优先受偿权的问题。本院认为，两被告与原告签订《最高额抵押合同》，自愿提供上述抵押房产为被告刘科凡在借款合同项下的贷款提供抵押担保。在被告刘科凡未依约还款的情况下，原告现诉请对该处抵押房产享有优先受偿权，依法有据，本院对此予以支持。原告就该房产受偿后，被告方美玲有权向被告刘科凡追偿。关于被告方美玲承责的问题。本院认为，被告方美玲向原告出具《不可撤销担保函》，自愿为被告刘科凡在借款合同项下的贷款提供连带责任担保。在被告刘科凡未依约还款的情况下，原告现诉请被告方美玲承责，依法有据，本院对此予以支持。其承责后，有权向被告刘科凡追偿。两被告经本院合法传唤，期满未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下：一、解除原告九江银行股份有限公司广州分行与被告刘科凡签订的编号为5870120170524195301号《借款合同》；二、被告刘科凡于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告九江银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金180万元及利息、罚息、复利（截止至2019年3月10日的利息为13632.5元，罚息为3990元，复利为70.11元；自2019年3月11日起至实际清偿之日止的罚息以本金180万元为基数，复利以利息13632.5元为基数，上述罚息、复利均按中国人民银行同期贷款利率上浮40%再上浮50%的标准计算，并以利率总和不超过年利率24%的标准为限）；三、原告九江银行股份有限公司广州分行对被告刘科凡、方美玲名下共有的位于广州市白云区郁金香街11号802房享有优先受偿权。原告九江银行股份有限公司广州分行就该抵押房产受偿后，被告方美玲有权向被告刘科凡追偿；四、被告方美玲对被告刘科凡的上述债务承担连带清偿责任。被告方美玲承责后，有权向被告刘科凡追偿；五、驳回原告九江银行股份有限公司广州分行的诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21160元，保全费5000元，上述合计26160元，由原告九江银行股份有限公司广州分行负担160元，被告刘科凡、方美玲共同负担26000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  何晖辉审 判 员  何依然人民陪审员  李华英二〇一九年十月二十八日书 记 员  汤嘉欣何家杰