广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初12853号原告：张丽珍，女，1961年6月19日出生，汉族，住广东省广州市海珠区，委托代理人：阮乃明，系广东华科律师事务所律师。被告：邝超韵，男，1986年3月1日出生，汉族，住广东省广州市海珠区，原告张丽珍诉被告邝超韵民间借贷纠纷一案，本院于2019年6月11日受理后，依法组成合议庭，于2019年10月9日公开开庭对本案进行了审理。原告张丽珍的委托代理人阮乃明到庭参加了诉讼。被告邝超韵下落不明，经本院公告送达，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告张丽珍诉称：被告因购车等事宜要求我以自己的房屋抵押向银行借款300000元再出借给被告。被告承诺该笔贷款的本、息均由其负责偿还。贷款手续办好后，被告偿还了一部分贷款。我与被告于2017年7月26日对账后，核实被告尚欠我309262元。被告于当日写下《欠条》承诺从2017年8月5日起每月还款4069.25元，直至2023年11月5日还清。但其后被告未能依约还款，截至2019年6月5日，被告共欠款49715.75元。我向被告追讨欠款未果，故我特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告向我支付截至2019年6月5日的欠款49715.75元，并从起诉之日起按中国人民银行同期贷款利率向我计付利息；2、被告按约定在每月的5日向我还款，若逾期付款则自逾期之日起按中国人民银行同期贷款利率向我计付利息。被告邝超韵未发表答辩意见，亦未提交证据。经审理查明：原告与广州银行股份有限公司珠江支行于2015年10月29日签订《个人借款合同》，约定该行同意向原告发放个人综合消费贷款共300000元；该借款仅限用于装修，支付对象为被告，不得挪作他用；借款期限为贷款人实际发放该笔借款之日起计8年；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%；该借款本息的归还方式为按月等额本息还款法，还款日为每月9日；该借款采用原告与该行签订《抵押合同》的方式做担保。该合同还对逾期还款、未依约使用借款的违约责任以及提前还款等作了相应约定。原告与该行于同日签订《抵押合同》，约定原告提供其自有房屋作为上述《个人借款合同》的担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。上述合同签订后，广州银行股份有限公司珠江支行依约发放了贷款，该笔300000元贷款直接支付至被告处。后被告每月向原告的还贷账户中存入原告每月应还贷的金额，代原告每月偿还贷款。被告于2017年7月26日向原告出具《欠条》，载明原告向广州银行贷款300000元给被告买车使用，被告已按银行确定的每月还款额共向原告还款81380元，尚欠原告309262元；被告承诺于2017年8月5日起分76个月还款，还款额（按银行确定的本息）为每月4069.25元，直至2023年11月5日还清；还款直接存入原告的还款银行账户内。其后，被告依约偿还了部分欠款。原告主张被告截至2019年6月5日未为其偿还到期贷款49715.75元，且其后的贷款均未偿还，遂提起本案诉讼。原告表示被告未代其偿还的到期贷款，其均以自己资金按期向银行偿还。原告还表示，其向银行贷款时在合同中约定的“装修”实为其与被告虚构的房屋装修工程项目，目的是为了让银行将贷款直接支付给被告使用。本院认为：原告向银行贷款并约定该贷款直接支付给被告。被告收到贷款后每月向原告还贷账户中存入原告每月应还贷的金额，代原告每月偿还贷款。其后被告又向原告出具《欠条》确认原告向银行贷款是提供给其购车使用，其承诺每月向原告偿还原告应向银行偿还的本息。根据上述事实，可知原、被告已成立民间借贷法律关系，原告将其向银行借得的贷款300000元出借给被告，被告承诺以代原告偿还贷款的方式偿还该借款。原告主张截至2019年6月5日被告尚欠已到期的贷款49715.75元未偿还给原告，因被告未举证证明其向原告还款的情况，故本院对原告该陈述予以确认。原告与银行签订的《个人借款合同》约定原告应在每月9日还款，则自2019年6月6日至本案庭审之日即2019年10月9日，原告又归还了5期贷款共计20346.25元（4069.25元×5期）。被告未举证证明其归还了该5期贷款，故截至庭审之日被告尚欠原告到期借款共计70062元。被告在《欠条》中确认每月按银行确定的本息向原告偿还借款，但该《欠条》并未载明被告应在每月的何日向原告还款，原告亦未能举证证明其与被告曾就每月的还款日期作出约定。故本院结合《个人借款合同》中原告应在每月的9日向银行还款的约定，认定被告亦应在每月的9日向原告还款。则被告拖欠到期借款70062元未还无理，原告要求被告立即偿还该借款于法有据，本院对此予以支持。因被告在《欠条》中确认其每月应向原告偿还原告应向银行偿还的借款本息，则被告应于2019年10月10日之后在每月的9日向原告偿还原告根据《个人借款合同》确定的该月应向银行偿还的借款本息。关于利息，原告主张被告就逾期还款向其支付逾期利息。因被告已承诺承担借款的银行利息，即双方就借款期限内的利率已作约定。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：……（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，原告现主张被告自逾期之日起按中国人民银行同期贷款利率计付逾期利息，该利率并未超出《个人借款合同》约定的借期内的利率，故原告该主张符合法律规定，本院对此予以支持。对2019年6月5日前的欠款49715.75元，原告主张自起诉之日即2019年6月11日起计算逾期利息，是其对自身权利的自由处分，并无不当，本院予以支持。则计算该部分欠款计至2019年10月9日的逾期利息为716.93元（49715.75元×4.35%/年÷365天/年×121天）。对其后的已到期欠款，原告主张自逾期之日起计算逾期利息，即应从该月10日起计算。则2019年6月的欠款4069.25元计至2019年10月9日的逾期利息为59.17元（4069.25元×4.35%/年÷365天/年×122天）；2019年7月的欠款4069.25元计至2019年10月9日的逾期利息为44.62元（4069.25元×4.35%/年÷365天/年×92天）；2019年8月的欠款4069.25元计至2019年10月9日的逾期利息为29.58元（4069.25元×4.35%/年÷365天/年×61天）；2019年9月的欠款4069.25元计至2019年10月9日的逾期利息为14.55元（4069.25元×4.35%/年÷365天/年×30天）。故被告应向原告支付已到期的欠款70062元计至2019年10月9日的逾期利息共计864.85元，并对该欠款自2019年10月10日起继续计付逾期利息直至欠款还清之日止。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第二款的规定，判决如下：一、被告邝超韵在本判决生效之日起七日内，向原告张丽珍偿还借款本金70062元，支付截至2019年10月9日的逾期利息864.85元，并自2019年10月10日起对该借款按中国人民银行同期贷款利率向原告张丽珍计付逾期利息。二、被告邝超韵自2019年11月起，依据原告张丽珍与广州银行股份有限公司珠江支行于2015年10月29日签订的《个人借款合同》约定的原告张丽珍应每月偿还的借款本息数额，在每月的9日前将相同金额的还款支付给原告张丽珍，直至该合同约定的贷款清偿完毕止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1043元由被告邝超韵负担。被告邝超韵在本判决生效之日起七日内将其应负担的受理费交纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  曹子彦人民陪审员  周碧婷人民陪审员  邓惠芬二〇一九年十月十八日书 记 员  杨晓燕付璇