山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2019）晋0107民初782号   原告：中信银行股份有限公司太原分行，营业场所太原市杏花岭区府西街9号王府大厦A座一至四层。   负责人：程普升，行长。   委托诉讼代理人：魏晓慧，北京市京师（太原）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：薛超，北京市京师（太原）律师事务所律师。   被告：王俊斌，男，汉族，住山西省太原市清徐县。   被告：孙丽英，女，汉族，住山西省太原市清徐县。   被告：太原万恒房地产开发有限公司，住所地太原市万柏林区西矿街70号创意大厦12层1202。   法定代表人：杨晓平，执行董事兼总经理。   委托诉讼代理人：张雅楠，女，太原万恒房地产开发有限公司员工，住太原市。   原告中信银行股份有限公司太原分行(以下简称中信银行太原分行)与被告王俊斌、孙丽英、太原万恒房地产开发有限公司（以下简称万恒公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行太原分行的委托诉讼代理人魏晓慧、被告万恒公司的委托诉讼代理人张雅楠到庭参加诉讼，被告王俊斌、孙丽英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中信银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王俊斌立即向原告偿还贷款本金605287.44元，欠息（含利息、罚息、复利）12111.52元（暂计算至2019年1月3日），及从2019年1月4日至实际还清借款本息之日止的利息、罚息、复利；2、请求判令被告孙丽英、万恒公司对上述第一项款项承担连带清偿责任；3、请求确认原告对被告王俊斌、孙丽英所有的位于太原市大井峪街XX号X幢X单元XXXX号房产享有优先受偿权；4、案件受理费、保全费、律师费及原告为实现债权产生的其他相关费用由被告承担。庭审中，原告陈述在第一项诉讼请求暂计算截止日后，其对被告万恒公司、王俊斌有过扣款，故截止2019年10月24日，被告王俊斌、孙丽英尚欠其贷款本金605019.67元、利息37838.9元、罚息517.37元、复利1736.34元，并要求被告孙丽英与被告王俊斌承担共同还款责任。   事实与理由：2015年11月16日，原告与被告王俊斌、万恒公司签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，约定被告王俊斌向原告借款63万元用于购房，期限为2015年11月16日至2045年11月16日，贷款利率为年利率5.39%，逾期罚息利率为合同利率的150%并计收复利。被告王俊斌、孙丽英以其共有的位于太原市大井峪街XX号X幢X单元XXXX号，面积为127.95平方米的房产为上述贷款提供抵押担保。被告万恒公司为被告王俊斌的上述借款提供连带责任保证。被告王俊斌与被告孙丽英系夫妻关系，故被告孙丽英应对上述贷款承担连带清偿责任。上述合同签订后，原告依约履行了放款义务。因被告王俊斌违反《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定，如逾期或未按约定的金额归还贷款本息等，故原告宣布王俊斌的上述贷款全部立即到期。为此，原告提起诉讼，请求支持原告诉讼请求。   被告王俊斌、孙丽英经传唤未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。   被告万恒公司辩称，我公司于2019年7月26日代被告王俊斌偿还14.56元；同意优先对房屋拍卖所得价款偿还原告欠款；请求法院判决我公司在承担担保责任后享有追偿权。   经审理查明，2015年11月16日，原告中信银行太原分行与被告王俊斌、被告万恒公司签订编号为（2015）并银房贷字第811552003511号《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，合同约定：原告为被告王俊斌提供贷款63万元，用于购买位于太原市大井峪街XX号X幢X单元XXXX号住宅；贷款期限为360个月，自2015年11月16日起至2045年11月16日止；贷款利率为年利率5.39%，月利率为4.4917‰，贷款利率调整方式为浮动利率，即以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮10%确定；贷款发放方式为被告王俊斌委托和授权原告将贷款划入被告万恒公司账户，贷款从原告账户划出即视为原告的贷款义务履行完毕，贷款划出日即为实际贷款发放日，原告自此日起开始计收利息；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；被告王俊斌发生违约情况时，原告有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告王俊斌立即偿还全部贷款及相应利息，从被告王俊斌在中信银行股份有限公司的任何营业机构处开立的任何账户中直接扣款以抵偿被告王俊斌在本合同项下的债务；原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费）均由被告王俊斌负担。同时，合同约定：合同的担保保证方式为抵押加阶段性保证，即被告王俊斌同意用合同项下贷款资金所购的位于太原市大井峪街XX号X幢X单元XXXX号的房屋抵押给原告，以作为被告王俊斌偿还本合同项下贷款的担保，被告王俊斌还清全部贷款本息及其他应付款项，并履行了本合同的全部义务，则抵押关系终止。被告万恒公司对自本合同生效之日起至被告王俊斌就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交原告方持有之日止，被告王俊斌的所有应付款项承担连带保证责任。如被告王俊斌在担保阶段内未能依照本合同约定按时偿还贷款本息和/或相关费用的，在保证期间内，原告有权直接要求被告万恒公司承担保证责任，并有权从被告万恒公司在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣划。保证期间为担保阶段内被告王俊斌每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年；保证范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。被告孙丽英作为被告王俊斌的配偶及抵押物共有人在案涉借款合同上签字。   上述合同签订的当日，原告依约将贷款63万元打入房屋出售方被告万恒公司的账户，履行了贷款发放义务，并出具《个人借款凭证（借据）》。被告王俊斌在履行还款义务的过程中出现逾期。2018年11月9日，原告向被告王俊斌邮寄送达了《贷款提前收回告知函》，通知被告王俊斌案涉合同项下全部贷款提前到期，要求其立即归还全部贷款本息。该送达行为经山西省太原市城北公证处公证并出具《公证书》。   另查明，庭审中，被告万恒公司陈述原告于2019年7月26日从其账户中扣款14.56元用以偿还被告王俊斌的欠款，原告对此予以认可，并称该款已折抵被告王俊斌的贷款利息。同时，原告陈述于2019年2月21日从被告王俊斌在其处开立的账户中扣收390元，分别用于偿还被告王俊斌欠原告的贷款本金267.77元、利息118.98元、罚息3.24元、复利0.01元。因上述款项均发生在原告第一项诉讼请求的暂计算截止日后，应从其诉讼请求中相应扣减，据此，原告陈述截止2019年10月24日，被告王俊斌、孙丽英尚欠其贷款本金605019.67元、利息37838.9元、罚息517.37元、复利1736.34元。   再查明，被告王俊斌、孙丽英用案涉贷款购买并作为抵押的房屋位于太原市大井峪街XX号X幢X单元XXXX号，该房屋尚未取得所有权证，也未办理抵押登记。   以上事实，有原、被告身份信息、营业执照、《结婚证》《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》《个人借款凭证（借据）》《商品房买卖合同》《欠息清单》《贷款提前收回告知函》《公证书》《委托代理合同》《山西增值税专用发票》、原告及被告万恒公司当庭陈述、开庭笔录等在卷佐证。   本院认为，一、原告中信银行太原分行与被告王俊斌、被告万恒公司签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，系合同各方当事人在协商一致的基础上形成的合意，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应依约履行各自的义务。案涉借款合同签订后，原告依约向被告王俊斌履行了贷款发放义务，被告王俊斌未按合同约定及时履行还款义务，其行为已构成违约，原告宣布案涉贷款提前到期并要求收回已发放贷款本息及相关费用的主张，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。二、被告孙丽英作为被告王俊斌的配偶，以抵押物共有人身份在案涉借款合同上签字，足以证实其明知案涉贷款存在且用于夫妻共同购房。庭审中，原告主张案涉贷款为被告王俊斌、孙丽英夫妻的共同债务，应由被告王俊斌、孙丽英共同承担还款义务，本院对其主张予以支持。三、原告与被告万恒公司约定为被告王俊斌的案涉贷款承担阶段性连带保证责任，在案涉抵押房屋未办妥抵押登记前，被告万恒公司应依约承担连带保证责任。四、原告与被告王俊斌虽在合同中约定用案涉贷款购买的房屋，向原告提供抵押担保，但该房屋并未办理房屋抵押登记，原告要求享有抵押物优先受偿权的请求于法无据，本院不予支持。五、关于原告主张的律师费，原告提供证据证实系其实际支出且符合合同约定，本院予以支持。六、被告王俊斌、孙丽英经本院合法传唤未到庭，不影响本院依据审理查明的事实依法裁判。   综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告王俊斌、孙丽英于本判决生效之日起十五日内，偿还原告中信银行股份有限公司太原分行截止2019年10月24日的贷款本金605019.67元、利息37838.9元、罚息517.37元、复利1736.34元及自2019年10月25日起至实际还清贷款本息之日止的利息、罚息、复利（按《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定的利率计付）。   二、被告王俊斌、孙丽英于本判决生效之日起十五日内，支付原告中信银行股份有限公司太原分行律师费2150元。   三、被告太原万恒房地产开发有限公司对被告王俊斌、孙丽英的上述债务承担连带清偿责任。被告太原万恒房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告王俊斌、孙丽英追偿。   四、驳回原告中信银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费10251元、保全费3607元、公告费（原告中信银行股份有限公司太原分行已预交），由被告王俊斌、孙丽英、太原万恒房地产开发有限公司负担（与上述款项一并支付原告中信银行股份有限公司太原分行）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 长 范志宏   人民陪审员 马晓娟   人民陪审员 郭春霞     二〇一九年十月三十日   书 记 员 刘 佳   附：相关法律条文   《中华人民共和国民法通则》   第一百零八条债务应当清偿。暂时无偿还能力的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。   《中华人民共和国合同法》   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》   第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。   在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。