福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初444号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层。 负责人：何宏，该分行行长。 委托诉讼代理人：张贝贝，北京德和衡（福州）律师事务所执业律师。 被告：霍楠，男，1983年6月13日出生，满族，住福州市鼓楼区。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告霍楠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行福州分行的委托诉讼代理人张贝贝到庭参加诉讼，被告霍楠经本院公告送达开庭传票，未到庭应诉。本案现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令霍楠立即偿还剩余贷款本金456，733.79元，并根据合同约定的利率支付相应利息、罚息和复利直至款项实际还清之日止；2.如霍楠不履行上述给付义务，平安银行福州分行有权就霍楠所有的登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为13031303082306PS的捷豹XJ牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，不足部分由霍楠继续清偿。事实与理由:平安银行福州分行与霍楠于2017年5月31日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为50万元；贷款期限为36个月，自2017年5月31日起至2020年5月31日止；贷款年利率18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；霍楠同意将其所有的登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为13031303082306PS的捷豹XJ牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若霍楠没有按期偿还贷款的本金或利息，平安银行福州分行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求霍楠承担平安银行福州分行催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后平安银行福州分行按约放款，双方办理了抵押登记，但霍楠自2017年10月31日起没有按时履行偿还贷款本息的义务，经多次催讨未果，故向法院提起诉讼。 霍楠未作答辩。 本院认为，霍楠未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据，视为自动放弃诉讼权利。平安银行福州分行提交的证据与原件核对无异，且与本案诉请的待证事实具有关联性的，本院予以采信。 根据平安银行福州分行的庭审陈述和经审查采信的证据，本院认定事实如下： 2017年5月31日，平安银行福州分行与霍楠签订《个人担保贷款合同》[合同编号：平银福州个担贷字第BC2017053100000714号]，约定贷款金额50万元，贷款期限36个月，贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%计算，还款方式为按月等额还款。合同第二十八条约定，霍楠到期没有偿还贷款本息，导致平安银行福州分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等均由霍楠负担；第二十九条约定，霍楠违反本合同规定的其应履行的任何义务，或霍楠明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件，平安银行福州分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，并有权行使担保权利，通过处分抵押物实现债权；第四十五条约定，每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。当月没有同日的，还本付息日为当月末日；第四十六条约定，贷款到期或提前到期，霍楠未能按约定偿还贷款本息的，平安银行福州分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；第五十五条约定，贷款支付方式采用《客户授权及承诺（申请）书》中约定的受托支付，霍楠申请并授权平安银行福州分行向（经销商）直客式经销商阜宁欧宝农业发展有限公司的指定账户支付贷款资金；第五十七条约定，抵押物为捷豹XJ（进口）XJL3.0T手自一体SC两驱全景商务版[欧4]汽车一辆，认定价值为648,500元，抵押人对抵押物的份额为100%。同日，平安银行福州分行委托平安银行上海延东支行向霍楠指定账户发放贷款50万元。次日，平安银行福州分行对霍楠所有的登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为13031303082306PS的捷豹XJ小型轿车办理了抵押登记（机动车登记证书编号：350009349417）。 2017年9月30日，霍楠还清当期应还款项后，剩余贷款本息均逾期未还。 诉讼中，平安银行福州分行确认，截至2019年8月26日，霍楠共返还贷款本金43,266.21元，支付利息29,088.48元。 另查明，中国人民银行于2017年1月1日公布一至五年（含五年）期人民币贷款基准（年）利率为4.75%。 本院认为，平安银行福州分行与霍楠之间形成金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。依法成立的合同，当事人均应按约履行。平安银行福州分行向霍楠发放贷款后，霍楠未依约还贷已构成违约，平安银行福州分行按照合同约定主张贷款提前到期，故霍楠应向平安银行福州分行返还剩余贷款本息，并承担相应的违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定，借贷双方对逾期利率有约定的，以不超过年利率24%为限；第三十条规定，双方对逾期利息、违约金或者其他费用均有约定的，可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。即超过年利率24%的部分属于法律不予保护的高利。本案贷款年利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，即18%，平安银行福州分行主张从逾期之日按贷款利率18%加50%计收罚息和复利，年利率总额超过24%，本院参照前述法条规定予以调整，对该贷款逾期后产生的利息等费用总额调整为按年利率24%计算，超出部分不予支持。另，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及第一百九十五条的规定，债务人不履行到期债务的，债权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。本案中，霍楠以其所有的登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为13031303082306PS的捷豹XJ机动车为案涉贷款抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押担保法律关系依法成立并生效。现双方未就抵押权实现方式达成协议，平安银行福州分行主张就该机动车拍卖或变卖所得款优先受偿上述债权，于法有据，予以支持。所得价款超过债权数额的部分归霍楠所有，不足部分由霍楠继续清偿。霍楠经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条规定判决如下： 一、霍楠于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司福州分行贷款本金456，733.79元并支付相应利息（扣除已付利息29，088.48元，利息计算方式：以50万元为基数，自2017年5月31日起至2017年10月30日止按年利率18%计算；以456，733.79元为基数，自2017年10月31日起至还清之日止按年利率24%计算）； 二、如霍楠不履行上述给付义务，平安银行股份有限公司福州分行有权对霍楠所有的登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为13031303082306PS的捷豹XJ机动车拍卖或变卖所得价款优先受偿，所得价款超过债权数额的部分归霍楠所有，不足部分由霍楠继续清偿； 三、驳回平安银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8683元，公告费560元，由霍楠负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  陈裕锦 审判员  梁旭丹 审判员  林晓霞 二〇一九年十月二十五日 书记员  陈梦茜 附：本案所依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。