江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1324民初3133号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗洪县长江路1号，统一社会信用代码913213007812696423。法定代表人：巩大兵，该行董事长。委托诉讼代理人：石万先，该行职工。委托诉讼代理人：陈兴，江苏祥盛律师事务所律师。被告：沈美兰，女，1965年10月27日出生，住江苏省泗洪县。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）与被告沈美兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年5月17日第一次公开开庭进行了审理。因案情疑难复杂，本院依法裁定转为普通程序，于2019年8月28日第二次公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人石万先、陈兴，被告沈美兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告沈美兰立即偿还所欠原告借款本金300000元以及利息（以300000元为基数，自2018年9月21日起，按照年利率6.4815%计算至2019年3月13日止，已偿还的81.15元利息从中予以扣除）、罚息（以300000元为基数，自2019年3月14日起，按照年利率6.4815%加收50%罚息计算至实际履行完毕之日止）、复利（以2018年9月21日起至2019年3月13日贷款期间内各结息日所欠利息数额为基数，自各结息日起，按照年利率9.72225%计算至实际履行完毕之日止）；2.被告承担诉讼费、律师费4000元。事实与理由：借款人孙某（已故）于2016年6月15日和原告签订了《最高额个人保证借款合同》，后孙某根据该合同以及《手机贷款用信申请电子银行服务协议》于2018年5月22日向原告借款300000元，约定到期日为2019年5月21日，借款年利率为6.4815%，借款合同约定，结息方式为每季末月20日结息，借款到期前借款人孙某因病去世。鉴于该债务是孙某和被告沈美兰夫妻关系存续期间所借，且为家庭所共用，故应为夫妻共同债务，应由被告沈美兰偿还。被告沈美兰答辩称，不认可涉案300000元是夫妻共同债务，孙某借款时沈美兰不知道。虽然涉案借款中的203000元转入沈美兰账户，但是后来又被孙某转走，自己并未使用该贷款，不同意偿还。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据（详见附录一），本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：原告提交的孙某相关借款手续，被告沈美兰质证认为对孙某的借款并不清楚。对此，因被告沈美兰对上述证据材料的真实性并未提出异议，能够证明孙某与原告泗洪农商行之间的借贷关系，故对该证据的证明效力本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月15日，案外人孙某与泗洪农商行签订《最高额个人保证借款合同》。合同约定：借款人孙某向贷款人泗洪农商行申请借款，自2016年6月15日起至2019年6月14日期间内在贷款人处办理的最高本金余额不超过300000元；借款人出现足以影响借款安全的重大不利情形（包括但不限于借款人已全部或部分丧失还款能力），贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。孙某在合同上签字确认。2016年6月16日，被告沈美兰亦与泗洪农商行签订《最高额个人保证借款合同》。合同约定：借款人沈美兰向贷款人泗洪农商行申请借款，自2016年6月16日起至2019年6月15日期间内在贷款人处办理的最高本金余额不超过200000元；其他条款同孙某2016年6月15日所签的《最高额个人保证借款合同》。同日，被告沈美兰与原告泗洪农商行签订《手机贷款用信申请电子银行服务协议》，约定沈美兰可以通过“手机贷款”中的“用信申请”功能支取已授信额度。2017年5月27日，孙某与原告泗洪农商行签订《手机贷款用信申请电子银行服务协议》，约定孙某可以通过“手机贷款”中的“用信申请”功能支取已授信额度。2018年5月22日09:31:41，柜面存入孙某账户300000元；10:11:23，ATM机存入孙某账户3000元；10:39:31，孙某转账303348.8元用于偿还其在泗洪农商行的易贷通贷款；10:48:23，孙某通过手机银行支取300000元，根据江苏农信核心业务系统显示，到期日为2019年5月21日，年利率6.4815%，结息方式为按周期付息，到期还本；11:12:28,孙某向沈美兰转账203000元，随即沈美兰偿还其在泗洪农商行贷款202067.59元；11:22:28，沈美兰通过手机银行支取200000元；11:27:46，沈美兰向孙某转账200000元。2018年9月19日，孙某因病去世。原告认为出现足以影响借款安全的重大不利情形，宣布借款提前到期，双方因而成讼。另查明，孙某与被告沈美兰于2010年1月20日办理结婚登记，2018年7月5日办理离婚登记。2019年2月13日，原告泗洪农商行就涉案借款起诉沈美兰及孙泉（孙某、沈美兰之子），该案于2019年3月13日开庭审理，后原告泗洪农商行就该案撤回起诉。本院认为，本案的争议焦点为涉案300000元是否属于孙某与被告沈美兰的夫妻共同债务。一、从举证责任的角度。根据《最高人民法院》第三条的规定，超出家庭日常生活所负的共同债务，应当由债权人对该债务属于夫妻共同债务承担证责任。本案中原告已提交证据证明借款发放后，其中203000元进入被告沈美兰的账户，沈美兰使用了涉案借款。根据沈美兰陈述，在涉案借款发放之日，孙某汇入沈美兰账户的203000元系用于偿还以沈美兰名义所借的200000元贷款，而沈美兰所借贷款系用于孙某治病所用。因夫妻有相互扶助和扶养的义务，在婚姻关系存续期间，作为夫妻，不论任何一方出现事故，另一方应当然地负有帮助和扶助的义务。所以沈美兰为孙某治病所借的200000元贷款应属家庭共同生活的必要支出，而孙某为偿还夫妻共同债务所向泗洪农商行借的款项亦应当属于夫妻共同债务，对此泗洪农商行已尽到了举证义务。二、从生活常理的角度。2016年6月15日、6月16日，孙某、沈美兰分别与泗洪农商行签订《最高额个人保证借款合同》。二人签订合同的时间点接近，且当时二人仍为夫妻关系，本院有理由相信孙某、沈美兰彼此知晓对方所签署的《最高额个人保证借款合同》，更能印证孙某、沈美兰各自所借款项系基于夫妻共同的意思表示。涉案借款发放当日，孙某、沈美兰相继偿还到期借款并相继重新申请借款。即便如沈美兰所说款项后被孙某转走，基于其二人当时的夫妻关系，其将账号、密码放任孙某使用，视为其默认孙某对款项的支取。故对该款项以孙某个人名义所借，但基于夫妻共同的意思表示，应为夫妻共同债务。关于利息、复利，双方约定的是按周期结息，但并未明确周期长短。故对于原告所陈述按季结息、自每季结息日起计算复利，本院不予认可，涉案借款应于到期时结算利息，并于次日起计算复利。关于罚息，原告主张根据合同约定，由于原借款人孙某去世导致借款安全受到重大不利影响，故宣布提前到期并加收罚息。对此，罚息具有惩罚性功能，涉案借款因孙某去世导致被宣布提前到期并非借款人主观故意拒不偿还借款，故不应采取惩罚性措施，应在借款正常到期后未偿还的情况下计收罚息，故应自到期日的次日即2019年5月22日起计收罚息。综上，沈美兰应当偿还的利息为以300000元为基数，按年利率6.4815%，自2018年9月21日计算至2019年5月21日止，已偿还的81.15元利息从中予以扣除；罚息为以300000元为基数，按年利率6.4815%并加收50%罚息，自2019年5月22日计算至实际给付之日止；复利为以2018年9月21日至2019年5月21日贷款期间所欠利息数额为基数，按年利率9.72225%，自2019年5月22日计算至实际给付之日止。关于律师费，原告仅提供增值税发票复印件，无法证明律师费已实际支出的事实，故对该项诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院》第一条、第三条的规定，判决如下：一、被告沈美兰于本判决生效后十五日内给付原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金300000元、利息（以300000元为基数，按年利率6.4815%，自2018年9月21日计算至2019年5月21日止，已偿还的81.15元利息从中予以扣除）、罚息（300000元为基数，按年利率6.4815%并加收50%罚息，自2019年5月22日计算至实际给付之日止）、复利（以2018年9月21日至2019年5月21日贷款期间所欠利息数额为基数，按年利率9.72225%，自2019年5月22日计算至实际给付之日止）。二、驳回原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5970元，由被告沈美兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5970元。审 判 员  汤卫兵人民陪审员  徐险峻人民陪审员  彭 帆二〇一九年十月二十五日法官 助理  江雨濛书 记 员  马 迪附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1.借款到账记录一份。2.《最高额个人保证借款合同》一份。3.《手机贷款用信申请电子银行服务协议》一份。上述证据1-3证明借款人孙玉柱在原告处签订了合同后使用手机进行电子银行服务申请，并且于2018年5月22日通过手机贷款300000元，借款银行账户。4.孙玉柱身份证复印件一份。5.结婚证复印件一份。上述证据4、5证明本案被告沈美兰和孙玉柱系夫妻关系。借款期间在夫妻婚姻存续期间。借款人孙玉柱的转款凭条一份，证明孙玉柱收到涉案借款后将款项汇至被告沈美兰账户，可以证明涉案借款为夫妻共同使用，应当属于夫妻共同债务。被告沈美兰《最高额个人保证借款合同》、《手机贷款用信申请电子银行服务协议》、个人贷款面签记录，证明由家庭收入还款。信用授权记录，证明孙玉柱与被告沈美兰均于2016年6月15日在原告处办理信用贷款授权手续。孙玉柱与被告沈美兰的银行往来明细，证明在贷款后，二人之间有多次转款，并且用于共同投资清华园，二人之间的财产不能够区分，因此债权债务应当共同承担。孙玉柱与被告沈美兰的贷款明细，证明2016年6月、2017年5月、2018年5月，二人仅是到期进行贷款，进一步证明二人财产不能够区分。增值税发票一份，证明被告委托律师进行诉讼，产生律师代理费4000元。用信审批表一份，证明孙玉柱认可借贷方式。13.户籍证明信、死亡注销证明、婚姻登记信息各一份，证明孙玉柱和沈美兰原系夫妻关系，二人于2018年7月5日离婚，孙玉柱于2018年9月11日去世。被告沈美兰未提交证据。1.转账记录2份，证明贷款转到被告沈美兰账上后，立刻被孙玉柱转走。附录二：本案适用的法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院纠纷案件适用法律有关问题的解释>》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。