汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初503号原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市红领巾路55号，统一社会信用代码91440500892725313K。负责人苏大存，总经理。委托代理人王毅宇，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告郑锋，男，汉族，1968年2月7日出生，住所地汕头市龙湖区，被告曾雪丽，女，汉族，1972年11月9日出生，住所地汕头市龙湖区，原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告郑锋、曾雪丽保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人王毅宇到庭参加诉讼。二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年7月17日，原告与被告郑锋签订《个人信用贷款保证保险保险单》（下称保证保险单），为被告郑锋与中国光大银行股份有限公司汕头分行（下称光大银行）签订的《个人贷款合同》（无担保条款）提供保证保险。同年7月25日，被告郑锋与光大银行签订《个人贷款合同》（无担保条款），贷款70000元，每月24日为还款日，共36期。同年7月29日，光大银行向被告郑锋发放贷款合同项下贷款70000元。2016年12月24日起郑锋未正常偿还贷款本息、保费。至2017年3月20日，郑锋未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据《个人信用贷款保证保险投保单》中保险责任的约定，原告对被告郑锋拖欠光大银行的贷款本息40445.32元进行理赔。2017年3月20日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到理赔款40445.32元。被告郑锋至今仍未向原告归还全部代偿款项及逾期保费1994.46元，根据保证保险单中的特别约定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。被告郑锋与被告曾雪丽于1997年9月4日登记结婚，本案贷款发生在夫妻关系存续期间。且根据郑锋签名确认的保证保险单以及《个人贷款合同》，对于贷款的用途为日常生活消费。根据婚姻法以及司法解释的规定，本案贷款系夫妻共同债务，应由两被告共同承担偿还责任。请求判令：1、两被告共同向原告支付贷款本息合计40445.32元；2、两被告共同向原告支付逾期保费1994.46元（从2017年1月25日计至2017年3月20日）；3、两被告共同向原告支付上述款项自2017年3月20日起至全部款项还清之日止的违约金（按年利率24%计算，暂计至2018年10月15日，违约金16240.29元）；4、两被告承担本案的诉讼费用。二被告未作答辩举证。经审理查明：2015年7月17日，原告与被告郑锋签订保证保险单，约定原告为被告郑锋与光大银行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险；被保险人为光大银行，贷款金额为70000元，保险金额78214.18元，赔偿等待期80天，保险费42235.56元，每月交付保险费1173.21元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年7月27日，被告郑锋与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款70000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限自2015年7月27日起至2018年7月27日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行；首期执行贷款年利率为7.35%；贷款本息按月共分36期对日偿还。同年7月29日，光大银行向被告郑锋发放贷款70000元，约定贷款到期日为2018年7月29日。2017年3月20日，光大银行向被告发出《代偿债务通知书》，载明被告郑锋借款逾期已达80天，由原告代为清偿，其中本金39837.51元，利息573.9元，逾期罚息33.91元，共偿还贷款本息40445.32元。同日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让书》，确认收到代偿款40445.32元，将对被告郑锋的全部权益转让给原告。此后，被告郑锋没有付还原告代偿款项及逾期保费1994.46元。另查明，二被告于1997年9月4日登记结婚。原告经多次催讨未果，遂向本院起诉并提出上述诉讼请求。以上事实，有原告营业执照、二被告人口信息和婚姻登记查询资料、个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细表、PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细、保单详细信息展示、开庭笔录等为据，本院予以确认。本院认为：本案是原告为被告郑锋借款提供还款保证保险而引起的纠纷，应为保证保险合同纠纷。原告与被告郑锋订立的保证保险单，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。原告依约代被告郑锋清偿结欠的借款本息40445.32元，以及被告郑锋结欠原告保险费1994.46元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。被告郑锋没有付还原告代其清偿的理赔款及相关保险费，构成违约，应承担违约责任，向原告支付违约金。原告自愿将违约金的支付从按约定的日千分之一减少为按年利率24%支付，符合法律规定，本院予以照准。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、罚息、保险费、滞纳金、违约金等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。故被告郑锋支付原告的违约金应以其结欠的借款本金39837.51元为基数按年利率24%计算。被告郑锋借款用途为日常生活消费，借款、投保的行为，是其与被告曾雪丽夫妻关系存续期间实施，形成的债务应由被告郑锋、曾雪丽共同清偿。综上所述，二被告应付还原告代偿款40445.32元、保险费1994.46元，并付还结欠借款本金39837.51元的违约金（自2017年3月20日起按年利率24%计算）。原告请求超过部分，缺乏依据，应予驳回。二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十二条第一款、第二十三条第一款、第六十条第一款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑锋、曾雪丽于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司代偿款40445.32元。二、被告郑锋、曾雪丽于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司保险费1994.46元。三、被告郑锋、曾雪丽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠借款39837.51元的违约金（按年利率24%计算，自2017年3月20日起计至本判决发生法律效力之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1268元，由被告郑锋、曾雪丽负担。受理费原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司已预交，本院不予收退，由二被告于本判决发生法律效力之日起十日内径付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  谢沛军审 判 员  冯增平人民陪审员  周晓敏二〇一九年十月三十一日书 记 员  吴建珠