文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0233民初2932号原告：中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行，住重庆市忠县忠州镇大桥路6号，统一社会信用代码91500233908151773R。负责人:鞠鹏志，系该支行行长。委托诉讼代理人：何击林，系该公司职工，特别授权。被告：唐光银，男，1987年10月20日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行与被告唐光银信用卡纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用普通程序，由审判员李明担任审判长，与人民陪审员彭善文、田秩平组成合议庭，于2019年10月15日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人何击林到庭参加了诉讼，被告唐光银经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还原告到2019年04月10月止信用卡透支本金8145.11元，透支利息1186.43元，逾期违约金474.11元，已过期消费分期余额1936.73元，共计11742.38元，从2019年04月10日起，以11742.38元为本金，按照日息万分之五支付利息至履行完毕为止，并按照合同约定计收逾期违约金、复利等；2、被告承担本案案件受理费等一切费用。事实及理由：2016年12月22日，被告向原告申请开办信用卡，卡号：XX。被告领卡后正常使用消费并不断还款。2018年08月06日最后一次消费，2018年10月13日最后一次还款。现透支本金及利息均已逾期，原告向被告多次催收未果。诉讼中，原告于2019年5月31日申请变更第一项诉讼请求：请求判令被告归还原告到2019年05月31日止信用卡透支本金9813.11元，透支利息1744.79元，逾期违约金474.11元，消费手续费54.89元，共计12086.99元，从2019年06月1日起，以9813.11元为本金，按照日息万分之五支付利息至履行完毕为止，并按照合同约定计收逾期违约金、复利等。被告唐光银未作答辩，亦未向本院提交任何证据材料。经审理查明的事实如下：2016年11月11日，被告唐光银向原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。被告唐光银在该申请表上签字确认。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用中约定：“……，3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。……”《收费标准》也载明了各收费项目及收费标准。经原告审查同意，原告于2016年12月22日向被告唐光银发放金穗信用卡，卡号：XX。被告唐光银领卡后，使用该信用卡多次消费、取现，截至2019年5月31日，尚欠原告信用卡透支本金9813.11元、透支利息1744.79元，手续费54.98元，共计11612.88元。上述事实，有原告提交的被告的身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》复印件、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》及《收费标准》、账户详细信息、交易信息查询等证据以及原告委托代理人的当庭陈述等在案佐证，本院予以确认。本院认为，债是按照合同的约定或者法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。被告唐光银签订中国农业银行金穗贷记卡申请表系其真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。被告唐光银向原告申办信用卡，原告审查同意后发放信用卡，被告唐光银进行透支消费，原、被告之间形成了金融借款合同关系。被告按合同约定，应当承担偿还透支本金并支付借期内相关费用的法律责任。但原告主张的利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整，因此，持卡人应当偿还本金及利息和复利，但利息和复利的计算应以不超过年利率24%为限。被告唐光银使用信用卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，透支款项严重逾期，显属违约，应当承担违约责任。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。原告作为专门的金融机构，应当严格执行中国人民银行的相关规定。故根据该规定，自2017年1月1日起，原告不能再向被告收取滞纳金，且利息以日息万分之五为限。本案中，被告唐光银在透支消费后，应当按照领用合约约定履行偿还借款本息的义务，按约定还款，逾期还款在偿还透支本金时还应支付利息及相关费用。原、被告未约定违约金以及相关收取方式和标准。故对原告要求归还原告信用卡透支本金9813.11元及至透支款归还时止的积欠透支利息（至2019年5月31日止积欠透支利息1744.79元，手续费54.98元）的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告给付逾期违约金474.11元的诉讼请求，本院不予支持。被告唐光银经本院合法传唤逾期无正当理由未到庭应诉，依法应当承担未到庭举证、质证，可能不利于自己的法律后果。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐光银在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行的信用卡透支本金9813.11元及至2019年5月31日止积欠透支利息1744.79元，手续费54.98元，共计11612.88元。二、被告唐光银于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行以未偿还的信用卡透支本金为基数，按透支利率日息万分之五的标准计算自2019年6月1日至债务清偿之日止的利息和按月计收的复利（利息和复利的计算以不超过年利率24%为限）。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费102元，由被告唐光银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  李 明人民陪审员  彭善文人民陪审员  田秩平二〇一九年十月十五日法官 助理  李燕宇书 记 员  刘 英