重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13020号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：金燕，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李含斌，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：曾健，男，1981年3月5日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：曾桢，女，1981年10月26日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告曾健、被告曾桢金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人金燕、被告曾健到庭参加了诉讼。被告曾桢经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令曾健、曾桢立即偿还招行重庆分行贷款本金352895.83元及截至2019年7月3日的利息10312.2元、罚息206.92元、复息185.68元，合计363600.63元；2.判令曾健、曾桢支付招行重庆分行自2019年7月4日起至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金352895.83元为基数，复息以未偿还的利息10312.2元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮58.78%后上浮50%计算，如遇基准利率调整，则按《个人贷款借款合同》约定的利率调整方式予以调整）；3.判令招行重庆分行有权对登记在曾桢名下位于重庆市沙坪坝区南方香榭里小区X号附X号X-X号（房权证号：X房地证X字第X号）房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述第1、2项债务范围内优先受偿；4.本案案件受理费、律师费由曾健、曾桢承担。事实和理由：2016年5月27日，曾健向招行重庆分行申请循环授信贷款业务，并与招行重庆分行签订了《个人授信及担保协议》，约定招行重庆分行为其提供总额为50万元，期间为215个月的可循环使用的授信额度。同时，曾桢以其名下房屋为该授信协议项下所有债务提供担保，并于2016年6月6日办理了房屋抵押登记。2017年4月27日，曾健、曾桢与招行重庆分行签订了《个人贷款借款合同》约定招行重庆分行为曾健、曾桢提供金额为40万元，期限为120个月的小微抵押贷款，执行利率为浮动利率，按照基准利率上浮58.78%计算,采取按月结息，按月还本，等额本息的方式还款，利率调整方式为次年对应日调整。2017年5月23日，招行重庆分行按约向曾健、曾桢发放了贷款，履行了出借义务。截至2019年7月3日，曾健、曾桢已累计逾期4期，招行重庆分行现根据《个人贷款借款合同》约定宣布案涉贷款提前到期。综上所述，曾桢、曾健的行为已经严重违约，招行重庆分行为了维护自身合法权益，提起本案诉讼，望判如所请。被告曾健辩称，对招行重庆分行主张的诉讼请求、借款属实，案涉房屋办理了抵押。招行重庆分行起诉后，曾健未还款。请求驳回招行重庆分行的诉讼请求。被告曾桢未答辩。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人授信及担保协议、房地产权证、不动产登记证明、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款账单、司法文书送达地址确认书等证据，均系原件，被告曾健对原告招行重庆分行提交的上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，被告曾桢未到庭质证。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告招行重庆分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月27日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与曾健（授信申请人）、曾桢（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向曾健提供总额50万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为215个月，即从2016年5月27日起至2034年4月27日止。抵押物为坐落于重庆市沙坪坝区南方香榭里小区X号附X号X-X号房屋。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向曾健提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信项下的每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。2016年6月6日，招行重庆分行与曾桢就前述抵押房屋办理了抵押登记。2017年4月27日，招行重庆分行与曾健、曾桢签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧，归还原合同编号为8160517438008的贷款。贷款金额40万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为120个月，即从2017年4月27日起到2027年4月27日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮58.78%。如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整，即从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2017年5月23日，招行重庆分行与曾健、曾桢签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额40万元，借款期限自2017年5月23日起至2027年5月23日止。当日，招行重庆分行向曾健、曾桢指定收款账户发放贷款40万元。上述合同签订后，曾健、曾桢未按约还款，截至2019年8月25日，曾健、曾桢尚欠招行重庆分行贷款本金352895.83元、利息14136.91元、罚息422.82元、复利376.46元。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2019年8月25日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费。本院认为，招行重庆分行与曾健、曾桢签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，曾健未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求曾健、曾桢立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2019年8月25日作为贷款到期日，并且陈述了截至2019年8月25日曾健、曾桢的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于曾健、曾桢，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，曾健、曾桢如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。被告曾桢经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾健、被告曾桢于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金352895.83元和截至2019年8月25日的利息14136.91元、罚息422.82元、复利376.46元，并且支付自2019年8月26日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠贷款本金352895.83元为基数,复利以尚欠利息14136.91元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮58.78%后再上浮50%的标准计算，如贷款基准利率调整的，则按照《个人贷款借款合同》约定的利率调整方式予以调整）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告曾桢名下的位于重庆市沙坪坝区南方香榭里小区X号附X号X-X号房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6754元，减半收取计3377元，由被告曾健、被告曾桢共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十月九日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶