襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初2233号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（以下称民生银行襄阳分行）。住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，民生银行襄阳分行行长。委托诉讼代理人：张炤、江帮蕾，湖北联帮律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：马祥群，男，1966年1月22日出生，汉族，住保康县，被告：王由萍，女，1970年3月25日出生，汉族，住址同上，被告：保康县三利化工有限责任公司（以下称保康县三利化工公司），住所地：保康县马桥镇中坪村九组。法定代表人：马祥群。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（以下称小微企业互助中心），住所地武汉市江岸区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东,该公司经理。委托诉讼代理人：杨茹男，女，系该公司员工，代理权限：一般代理。原告民生银行襄阳分行与被告马祥群、王由萍、保康县三利化工公司、小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月28日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人张炤，被告马祥群，被告保康县三利化工公司的法定代表人马祥群到庭参加诉讼。被告王由萍、被告小微企业互助中心经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马祥群、王由萍、三利化工公司共同偿还原告借款本金人民币15万元、并按合同约定利率支付利息、罚息、复利至清偿之日止；2.判令原告对被告马祥群、王由萍所有的位于保康县城关镇××单元××室房产和马祥群、王由萍质押的保康县三利化工公司全部股权在折价或拍卖、变卖所得价款在第一项诉讼请求的债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告小微企业互助中心对上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案诉讼费、律师代理费等。事实与理由：2015年9月23日，被告马祥群因经营需要向原告借款，签订《借款合同》，约定：1.原告向被告马祥群提供借款人民币150万元；2.贷款期限为12个月，自2016年1月15日起至2017年1月15日止；3.双方约定了贷款利率、管辖法院等相关内容。同日，被告王由萍、保康县三利化工公司与原告签订《补充协议》约定：被告王由萍、保康县三利化工公司为被告马祥群的共同借款人，并承诺按照原合同约定，与被告马祥群连带清偿原合同项下所有应付款项。同日，马祥群、王由萍与原告签订了《担保合同》，以其所有的房屋提供抵押担保，并办理了抵押权登记。2016年1月13日，马祥群、王由萍与原告签订了担保合同，以其二人所有股权出质，并办理质押登记。被告小微企业互助中心向原告出具了《互助合作基金担保确认函》，确认以基金财产提供最高额质押担保。上述合同签订后，原告即依约向被告马祥群发放贷款150万元。但被告未能如期偿还本息，原告为维护合法权益，诉至法院。被告小微企业互助中心辩称，1.我方对原告所述事实及原告要求我们对借款人的债务承担连带清偿责任的请求没有异议，借款人作为我方的会员，按照约定我方对借款的全部债务承担连带担保责任；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我方请求在判决中明确我方承担担保责任后的追偿权。被告马祥群、三利化工公司辩称，原告所说属实。被告王由萍未到庭，未进行答辩。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、借款合同之补充协议、个人借款凭证、个人账户对账单、还款计划表、罚息计算明细、基金会入会申请书、互助合作基金章程、入会确认函、入会告知书、互助合作基金担保确认函等证据，被告马祥群、三利化工公司、王由萍、小微互助中心未提交证据。对民生银行襄阳分行所举的符合有效证据的真实性、合法性、关联性的证据，本院均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2015年9月23日，马祥群（甲方）作为借款人、民生银行襄阳分行（乙方）作为贷款人，签订了编号为150002015011364的《借款合同》。该合同第一部分第一章约定借款金额为150万元；借款期限共12个月，自2016年1月15日起至2017年1月15日止；借款用途为经营周转。第二章约定贷款利率为年利率8.5608%；对马祥群到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至马祥群清偿本息为止；对马祥群不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率和罚息利率均为贷款利率基础上加收50%确定。第三章约定贷款采用受托支付的方式发放，即乙方将贷款资金划人甲方指定的交易对象为账户为胡潇楠账号为62×××22的民生银行账户。第四章约定马祥群在中国民生银行开立的账号为62×××19的账户为借款发放及还款账户，马祥群授权民生银行襄阳分行从该账户中扣收其到期应付的本息；本息归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。合同第二部分第一章约定月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；民生银行襄阳分行将贷款划付至合同约定的马祥群借款发放账户即完成了贷款发放义务，即视为马祥群已经提取和使用了借款本金，并从贷款的发放之日开始计息。第五章约定马祥群在合同履行过程中出现任何一笔借款本息发生逾期等情形时，视为发生违约事件，民生银行襄阳分行有权行使包括要求马祥群赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等权利。第六章约定马祥群支付的款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用；⑵违约金；⑶损害赔偿金；⑷复利；⑸罚金；⑹利息；⑺本金，民生银行襄阳分行有权变更上述顺序。同日，王由萍、保康县三利化工公司分别作为共同借款人与原告、马祥群签订了编号为150002015011364-1、-2的《借款合同之补充协议》，协议主要约定王由萍、保康县三利化工公司作为马祥群的共同借款人，愿意与马祥群共同承担原合同中所有借款人的义务,承诺按照原合同的约定，与马祥群连带清偿原合同项下所有应付款项。此外，马祥群、王由萍还分别于2015年9月23日、2016年1月13日与原告签订了编号为15000201501136404、1500020150113640602的担保合同，约定马祥群、王由萍将其共有的保康县城关镇东街51号、建筑面积为62.34㎡、评估价值为188142元房屋作为主借款合同的抵押财产，将马祥群、王由萍享有的三利化工公司的股权作为质押财产，并办理了登记手续，他项权利证书（保康县房他证城关字第××号）上载明“房屋他项权利人为民生银行襄阳分行；房屋所有权人为马祥群，房屋所有权证号S20160004，房屋坐落保康县城关镇××单元××室，他项权利种类抵押，债权数额15万元，登记时间2016.1.13”。股权出质设立登记核准通知书（保康工商）股质设立准字[2016]第1号、第2号上载明“质权登记编号分别为420626201600000000、420626201600000001；出质股权所在公司均为保康县三利化工公司；出质股权数额分别为980万股、20万股，出质人分别为马祥群、王由萍；质权人均为民生银行襄阳分行”。2016年1月15日，马祥群向小微企业互助中心交纳互助保证金、风险准备金后，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明马祥群已向其缴纳了授信额度10%的互助保证金、2%的风险准备金，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微其他互助中心承诺马祥群在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，马祥群属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。同日，民生银行襄阳分行向马祥群指定的的账户发放贷款150万元。马祥群与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人马祥群；贷款账号15×××01；还款账号：62×××19；借款人指定的贷款转入账户名称：胡潇楠，贷款转入账号为62×××22；借款金额为150万元；借款起始日为2016年1月15日，到期日为2017年1月15日；执行年利率为8.5608%；担保方式为抵押、质押、保证；还款付息方式为按月结息；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为15日；利率为固定利率。贷款发放后，马祥群按约偿还了至2016年7月15日的利息及罚息后未再还款。银行于2016年9月21日从马祥群账户划扣0.05元抵扣利息，小微企业互助中心于2016年8月31日代偿利息21504.46元、罚息238.91元，9月29日代偿利息11057.65元、罚息55.22元，12月28日代偿利息21958元、罚息138.33元，2017年3月30日代偿利息21558.70元、罚息3692.42元，5月18日代偿本金135万元。此后再未还款,故引起纠纷。诉讼中，原告提交了一份2019年10月25日的马祥群账户的还款明细查询表截屏，显示：拖欠本金15万元，罚息143806.03元。本院认为，民生银行襄阳分行与马祥群签订的《借款合同》、与王由萍、三利化工公司签订的《借款合同之补充协议》均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行依约向马祥群发放贷款150万元，但马祥群未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。王由萍、三利化工公司为共同借款人，应当与马祥群共同偿还上述债务。关于民生银行襄阳分行要求马祥群及共同借款人应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与马祥群签订的借款合同中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，截止2019年10月25日，马祥群尚欠借款本金15万元，期内利息已还清，尚欠罚息143806.03元。基于上述核算结果，本院依法支持马祥群及其他共同借款人偿还借款本金15万元、罚息143806.03元；自2019年10月25日起的本金逾期罚息以15万元为基数按照年利率12.8412%计算至付清之日止。对于原告要求对被告马祥群、王由萍的抵押财产和质押股权享有优先受偿权的请求，因原告与马祥群、王由萍就抵押财产和质押股权均签订了担保合同并办理了登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告请求对涉案抵押财产和质押股权享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在原告的债务提供最高额质押担保责任，诉讼中小微企业互助中心明确表示愿意对上述借款承担连带清偿责任，故对该项请求，故本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向马祥群和其他共同借款人追偿。对于原告主张律师代理费等诉讼请求，因原告未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。被告王由萍、小微企业互助中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告马祥群、王由萍、保康县三利化工有限责任公司于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金15万元、罚息143806.03元；2019年10月25日起的本金逾期罚息以15万元为基数按照年利率12.8412%计算至付清之日止；二、原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行对马祥群、王由萍共有的位于保康县城关镇东街51号6幢2单元2层202室的房屋和其享有的保康县三利化工有限责任公司的股权折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决主文第一项所确认债权范围内享有优先受偿权；三、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项所确认的债务承担连带担保责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心承担担保责任后，有权向马祥群、王由萍、保康县三利化工有限责任公司追偿；四、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8840元，由马祥群、王由萍、保康县三利化工有限责任公司、武汉市民商小微企业互助服务中心共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  臧玉红二〇一九年十月三十日书记员  熊聪俐