广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初9049号原告：中国农业银行股份有限公司南海大沥支行，住所地广东省佛山市南海区******政府侧，统一社会信用代码914***********725P。负责人：李润成。委托诉讼代理人：游镇涛，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。被告：吴炳元，男，1970年11月22日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**********，公民身份号码440************211。原告中国农业银行股份有限公司南海大沥支行与被告吴炳元信用卡纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员叶慕芬担任审判长，与人民陪审员孔婉平、杨雪萍组成合议庭，于2019年10月10日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人游镇涛到庭参加了诉讼，被告经本院依法传唤没有到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告立即向原告偿还计至2019年9月10日止的信用卡透支款本金245789.2元、利息6416.55元、手续费3250元、违约金1397.21元。2019年9月11日起的逾期利息按日万分之五计至被告本息清偿日为止，违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止。原告对被告提供的抵押车辆粤E*****、发动机号154089汽车的价款在上述车贷范围内享有优先受偿权。本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告向原告申请办理金穗信用卡，签署了信用卡申请表及领用合约，并于2018年6月25日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保（抵押）借款合同》。合同约定原告向被告授予用于分期付款购置汽车的资金为260000元，分期期数为60期。购车分期手续费率为分期资金金额的15%，即39000元，由被告分期偿还。如被告逾期还款，原告有权对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。同时，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从被告在中国农业银行各机构开立的账户中扣收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。被告提供其本次贷款所购车辆（车牌号码粤E*****）为原告的债权及产生的相关费用设立抵押担保。上述抵押担保办理了抵押登记，抵押权人为原告。原告依被告申请，向其发放信用卡一张，卡号为622********02519，并于2018年7月11日依约向被告发放了贷款。被告领取信用卡后进行消费，截止2019年2月10日，累计信用卡透支本息合计251189.2元，虽经原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务。被告的行为已违反了《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定及相关法律规定，为维护原告的合法权益，原告遂提起本案诉讼。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告的营业执照、金融许可证、原告的负责人身份证明书、被告身份证（复印件，各1份），用以证明原被告的诉讼主体资格。2.中国农业银行金穗贷记卡申请表及领用合约（个人卡）（原件，1份）、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》（复印件，1份），用以证明：（1）被告向原告申请了可透支的信用卡。（2）领用合约对双方的权利义务进行了具体约定。领用合约还约定本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。被告不接受该修改，可在公告期间办理销户手续。超过公告期仍未至原告处办理销户手续的，视为接受修改。（3）中国农业银行已于2016年9月29日在其官网公示《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告已声明调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。（4）上述“公告”实为中国农业银行按照中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的要求取消收取滞纳金并对持卡人逾期还款行为收取逾期付款违约金，上述变化调整实属中国农业银行对同一业务类型的变化调整；且中国农业银行为上市公司，上述《公告》不属于重大事项，毋须经过中国人民银行、银监会等金融监管部门批准报备。再者，本案被告亦未在公告期间向原告申请办理销户手续，应当视为其接受《公告》的相关调整。因此，被告应当承担逾期还款的滞纳金及违约金。3.银行卡业务管理办法（复印件，1份），用以证明收取利息、滞纳金及手续费的依据。4.金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保（抵押）借款合同、转账凭证（原件，各1份），用以证明原被告的借款合同关系，原告按约定授予被告26万元的分期额度，并依约于2018年7月11日发放贷款。5.金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单（复印件，1份）、机动车注册登记资料（原件，1份），用以证明被告所购车辆已抵押给原告，并办理了抵押登记，原告对处置该车辆的价款享有优先受偿权。6.账户资料信息及交易明细（打印件，1份），用以证明被告拖欠信用卡欠款情况。诉讼中被告吴炳元没有答辩及提交证据材料。被告吴炳元经本院依法传唤，没有到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审核，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实、与本案相关联，本院对其证据效力予以确认，并据此确认原告起诉所述事实。另查明，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第4.1款约定，透支金额从银行记账日起计息，并从申请人账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。发卡行按月计收复利。第4.3款约定，未能近期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告通过原告授信取得的260000元购买一辆小型轿车，登记车辆所有人为吴炳元，车辆品牌为奥迪牌，车辆型号为FV7181FADBG,车辆识别代号LFV3A24G7J3040761，发动机号154089，发动机CYY，车牌号码粤E*****，该车辆于2018年7月11日办理了抵押登记，抵押权人为原告。结合经确认效力的证据及原告在庭审中的陈述，本院确认截至2019年9月10日，被告尚欠本金245789.2元、利息6416.55元、手续费3250元、违约金1397.21元。本院认为，原告与被告之间签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，系双方的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。被告未在到期还款日前还款，已构成违约，原告主张被告支付尚欠的信用卡款项本金245789.2元、利息6416.55元、手续费3250元、违约金1397.21元，及以245789.2元为本金从2019年9月11日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计付利息予原告，已提供依据，本院予以支持。对于原告主张2019年9月11日之后的违约金，因原告主张被告一次性还款，不存在将来发生每月最低还款额的情形，原告该部分诉讼请求缺乏依据，本院不予支持。双方依据合同约定已对抵押车辆办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告因此对被告提供的抵押物在本案债权范围内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴炳元应于本判决发生法律效力之日起十日内支付计算至2019年9月10日止的信用卡欠款本金245789.2元、利息6416.55元、手续费3250元、违约金1397.21元，及以245789.2元为本金从2019年9月11日起至清偿日止按日万分之五计算的利息予原告中国农业银行股份有限公司南海大沥支行；二、原告中国农业银行股份有限公司南海大沥支行对登记在被告吴炳元名下的车辆（车辆品牌为奥迪牌，车辆型号为FV7181FADBG,车辆识别代号LFV3A24G7J3040761，发动机号154089，发动机CYY，车牌号码粤E*****）以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南海大沥支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费5067.84元、财产保全费1775.95元，合共6843.79元（原告已预交），由被告负担，被告应与上述第一项一并迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶慕芬人民陪审员  孔婉平人民陪审员  杨雪萍二〇一九年十月十八日书 记 员  林熙宇