福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初4024号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101－106、201、301室。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，支行行长。 委托诉讼代理人：林志广，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：许莉莉，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：吴国培，男，1982年1月25日出生，汉族，农民，住福建省莆田市荔城区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称荔城农行）与被告吴国培因信用卡纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用简易程序于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人许莉莉到庭参加诉讼，被告吴国培经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农行向本院提出诉讼请求：吴国培偿还荔城农行信用卡截止至2019年8月19日的欠款本金47805.54元、利息3978.02元、逾期还款违约金966.39元、消费手续费484.58元，共计53234.53元；并按欠款本金47805.54元为基数支付自2019年8月20日起至全部款项还清之日止按领用合约及章程规定的利息、逾期还款违约金等相关费用。事实和理由：2012年6月5日，吴国培亲笔填写一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）及《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程）的规定。随后，吴国培收到荔城农行核发信用卡，并于2012年6月30日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的23日，到期还款日为次月的18日。领用合约以及章程约定：对于非现金交易，申领人在免息还款期（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部消费款项，应支付全部消费款项自银行记账日起的利息；未能偿还最低还款额（在对账单上列示）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；利息按日利率0.05%计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利等。吴国培自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费，截止2018年12月24日，其累计透支消费47805.54元，根据领用合约和章程规定其应于2019年1月18日还款，然其至今未还。根据领用合约和章程规定的收费项目和标准，截止2019年8月19日,吴国培尚欠荔城农行欠款本金47805.54元、利息3978.02元、逾期还款违约金966.39元、消费手续费484.58元，计53234.53元。荔城农行认为，吴国培的行为已经严重违反了约定，侵犯了荔城农行的合法权益。 吴国培未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2012年6月5日，吴国培向荔城农行申领金穗贷记卡，填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。该领用合约及章程主要约定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分子银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分，超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。本合约利息按日利率0.05%计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、币种计收复利。 后荔城农行向吴国培发放卡号为62×××46的中国农业银行信用卡1张，授信额度为65000元，账单日为每月23日，到期还款日为次月18日。2012年7月9日，吴国培首次持该卡进行消费，并能按约按期偿还。因吴国培在使用该卡过程中不慎丢失遂于2014年7月1日向中国农业银行申请挂失该卡并申领新卡，新卡卡号为62×××41。但吴国培领取信用卡后使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2019年5月23日起产生的账单，吴国培未能足额偿还，并自2019年6月19日起产生违约金、利息等费用。此后，吴国培偿还部分欠款，截止2019年8月19日，吴国培尚欠透支本金47805.54元、逾期还款违约金966.39元、利息3978.02元、消费手续费484.58元，及自2019年8月20日起至还清之日止按《领用合约》、《章程》的约定计算的利息、违约金，致讼。 另查明，2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。” 本院认为，吴国培在阅读了荔城农行提供的《章程》和《领用合约》以及其他相关信息后申请办理贷记卡，荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴国培使用该卡发生消费后，截止2019年8月19日的欠款本金47805.54元、利息3978.02元、逾期还款违约金966.39元、消费手续费484.58元，计计53234.53元，有荔城农行提供的交易明细、账户详细信息和催收资料信息证实，予以认定。吴国培未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。荔城农行要求吴国培按《领用合约》及《程章》约定偿还贷记卡欠款本金47805.54元及相应的利息、逾期还款违约金、消费手续费等费用，于法有据，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。吴国培经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 吴国培应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城农行截止至2019年8月19日的贷记卡透支款本金47805.54元、逾期还款违约金966.39元、利息3978.02元、消费手续费484.58元，计53234.53元，并以本金47805.54元为基数自2019年8月20日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算利息，按月计算复利，违约金按最低还款额未偿部分的5%计算，最低1元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1131元，减半收取计565.5元，由吴国培负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年十月三十日 法官助理** 书记员俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条吴国培经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。