重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初1210号原告：中国建设银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市渝北区黄山大道中段58号B3幢1-1，统一社会信用代码91500000C56113976R。负责人：刘萍，行长。委托诉讼代理人：王莉，重庆鉴识律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹峰，重庆鉴识律师事务所实习律师。被告：周洪伟，男，1975年2月26日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中国建设银行股份有限公司重庆两江分行（以下简称建行两江分行）与被告周洪伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行两江分行的委托诉讼代理人王莉、曹峰到庭参加了诉讼。被告周洪伟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行两江分行向本院提出诉讼请求：1.判令周洪伟立即偿还建行两江分行截至2018年12月17日的借款本金28534.66元、利息1444.60元、罚息245.82元，合计30225.08元；2.判令周洪伟支付自2018年12月18日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金28534.66元为基数，按日利率万分之二点一的标准计算；复利以未偿还的贷款利息1444.60元为基数，按日利率万分之二点一的标准计算）；3.判令本案诉讼费用596元、律师费1141元由周洪伟承担；4.判令建行两江分行对周洪伟名下的坐落于重庆市九龙坡区石桥铺渝新路X号附X号X房产（建筑面积为90.85平方米）享有抵押优先受偿权，在周洪伟不清偿上述债务时，建行两江分行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所获得的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2001年11月14日，建行两江分行（曾用名：中国建设银行重庆高新技术开发区支行）与周洪伟签订《建设银行重庆市分行个人住房借款合同》，约定建行两江分行向周洪伟发放贷款10万元，周洪伟以其名下房屋向建行两江分行为该笔贷款提供抵押担保，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任等内容进行了约定。前述借款合同签订后，建行两江分行与周洪伟就前述房屋办理了抵押登记。2001年11月21日，建行两江分行按约向周洪伟发放贷款，但周洪伟未按约还款，截至2018年12月17日，周洪伟逾期累计7797.59元。建行两江分行催收未果，诉至法院，望判如所请。被告周洪伟未答辩。原告建行两江分行围绕诉讼请求依法提交了个人住房借款合同、准予变更登记通知书、重庆市预购商品房抵押贷款合同、重庆市不动产登记中心房屋登记信息查询证明、中国建设银行个人贷款支付凭证、《关于宣布贷款提前到期并结清全部贷款本息的函》、贷款账户基本信息、律师代理工作任务书、重庆增值税专用发票、中国建设银行客户专用回单等证据，均系原件，被告周洪伟未到庭质证。对原告建行两江分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告建行两江分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2001年11月14日，中国建设银行股份有限公司重庆高新技术开发区支行（以下简称建行重庆高新区支行）与周洪伟签订《建设银行重庆市分行个人住房借款合同》，约定：周洪伟向建行重庆高新区支行借款10万元，用于购买南方新城香榭里X号，借款期限自2001年11月16日至2021年11月15日。贷款利息按月利率4.65‰计算，贷款利息自贷款转存到周洪伟指定的账户之日起计算，在合同有效期内，如遇利率调整，按人民银行规定执行，不再另行通知周洪伟。本合同项下的贷款本息采用等额本息还款法还本付息。借款期限在一年以上的，从贷款发放的次月开始，每月归还贷款本息692.41元。周洪伟在建行重庆高新区支行开立委托还款账户，并于每月5日前将月还款存入该专户，委托建行重庆高新区支行从该专户中划收还款。在本合同履行期间，周洪伟未按合同约定在还款日期内归还贷款本息，建行重庆高新区支行有权对欠交额按中国人民银行有关规定计收罚息。周洪伟累计六期未按合同约定的分次还款计划偿清贷款本息的，建行重庆高新区支行有权提前收回已发放的贷款本息。对于本合同项下的借款全部债务以本合同借款所购住房作为抵押物提供担保，抵押担保的范围为贷款本金及利息（包括罚息）、周洪伟应支付的违约金和赔偿金以及实现贷款债权的费用（包括律师费、诉讼费等）。之后，双方签订了《重庆市预购商品房抵押合同》，约定将周洪伟预购的前述房屋抵押给建行重庆高新区支行。2001年11月21日，建行重庆高新区支行向周洪伟发放贷款10万元。之后，前述预购房屋产权证办理完成，房屋坐落于重庆市九龙坡区石桥铺渝新路X号附X号X号，该房屋所有权登记在周洪伟名下。周洪伟与建行重庆高新区支行就前述房屋办理了抵押登记。2018年12月17日，建行重庆高新区支行通过顺丰快递向周洪伟邮寄《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》，宣布所涉贷款提前到期。另查明，2009年8月20日，中国建设银行股份有限公司重庆高新技术开发区支行名称变更为中国建设银行股份有限公司重庆北部新区支行。2011年9月27日，中国建设银行股份有限公司重庆北部新区支行名称变更为中国建设银行股份有限公司重庆两江分行。还查明，周洪伟自2017年11月29日开始逾期还款，截至2019年6月24日，周洪伟尚欠建行两江分行贷款本金28534.66元、利息1888.53元、罚息530.15元。2018年11月17日，中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称建行重庆市分行）与重庆鉴识律师事务所签订《律师代理工作任务书》，约定：建行重庆市分行委托重庆鉴识律师事务所代理周洪伟等14户个贷纠纷案诉讼事宜，其中周洪伟一案律师代理费为1141元。2019年3月11日，重庆鉴识律师事务所向建行重庆市分行开具了服务名称为律师代理费，价税金额为1141元的重庆增值税专用发票。2019年3月21日，建行重庆市分行向重庆鉴识律师事务所支付律师费1141元。审理中，建行重庆两江分行陈述，以2019年6月24日作为贷款到期日。合同签订之时约定的贷款执行利率为月利率4.65‰，实际系按照中国人民银行公布的六个月以内（含六个月）的贷款基准利率（年利率5.58%）执行。贷款发放之日起至2014年11月21日期间，双方均按照中国人民银行公布的六个月以内（含六个月）的贷款基准利率执行。之后，中国人民银行贷款基准利率调整，取消了六个月以内（含六个月）档次，调整为一年以内（含一年）、一年至五年（含五年）和五年以上三个档次，建行对客户的计息方式转变为按贷款基准利率上浮或下浮一定比例计收。建行重庆两江分行按照最有利于客户的原则对周洪伟按照在中国人民银行同期同档次（五年以上）贷款基准利率水平上下调最大幅度即15%计收利息，故当期执行贷款利率为4.165%，相比按照一年以内（含一年）的利率即年利率4.35%要有利于周洪伟。本院认为，建行重庆两江分行与周洪伟之间签订的《个人住房借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。建行重庆两江分行按约发放贷款后，周洪伟未按约偿还贷款本息，已经构成违约，建行重庆两江分行有权宣布贷款提前到期，要求周洪伟立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，建行重庆两江分行陈述以2019年6月24日作为贷款到期日，并且提交了周洪伟截至2019年6月24日的贷款账户基本信息，系建行重庆两江分行对自身权利的处分，且有利于周洪伟，本院对该金额予以确认，对建行重庆两江分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。关于2019年6月25日起的罚息和复利金额问题。中国人民银行2003年12月10日发布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”第四条规定“对2004年1月1日（含2004年1月1日）以后新发放的贷款按本通知执行。对2004年1月1日以前发放的未到期贷款仍按原借款合同执行，但经借贷双方协商一致，也可执行本通知。”案涉《个人购房借款合同》签订日期为2001年11月14日，且合同约定周洪伟未按合同约定在还款日期内归还贷款本息，建行重庆两江分行有权对欠交额按中国人民银行的上述规定计收罚息。故本院依法认定，周洪伟应向建行重庆两江分行支付以尚欠贷款本金28534.66元为基数，自2019年6月25日起至贷款本金付清之日止，按照日万分之二点一的标准计算的罚息以及以尚欠利息1888.53元为基数，自2019年6月25日起至付清之日止，按照日万分之二点一的标准计算的复利。关于建行重庆两江分行主张的律师费的问题。建行重庆两江分行没有证据证明建行重庆两江分行与周洪伟之间明确约定了律师费的负担问题，故本院对建行重庆两江分行主张的律师费金额不予支持。关于建行重庆两江分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，周洪伟如不能履行还款义务，则建行重庆两江分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。被告周洪伟经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周洪伟于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆两江分行偿还借款本金28534.66元和截至2019年6月24日的利息1888.53元、罚息530.15元，并且支付自2019年6月25日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金28534.66元为基数，复利以尚欠利息1888.53元为基数，均按照日万分之二点一的标准计算）；二、原告中国建设银行股份有限公司重庆两江分行在上述第一项判项确定的债权范围内有权以登记在被告周洪伟名下的位于重庆市九龙坡区石桥铺渝新路X号附X号X号房屋折价或以拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆两江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费596元，公告费300元，共计896元，由被告周洪伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  田 丽审 判 员  肖明明审 判 员  吴克坤二〇一九年十月九日法官助理  吴高杰书 记 员  吴雪瑶