广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0203民初1689号 原告：中国大地财产保险股份有限公司柳州市城中支公司，住所：广西柳州市。 负责人：章志雄，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李正松，广西涌流律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢文育，广西涌流律师事务所实习律师。 被告：孙素珍，女，1965年2月15日生，汉族，户籍所在地：广西柳州市鱼峰区。 原告中国大地财产保险股份有限公司柳州市城中支公司（以下简称：大地财保城中支公司）诉被告孙素珍保险纠纷一案，本院于2019年3月20日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月30日公开开庭进行了审理。原告大地财保城中支公司的委托诉讼代理人李正松、卢文育到庭参加诉讼，被告孙素珍经本院依法公告送达开庭传票,逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告大地财保城中支公司向本院提出的诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款88857.78元；二、判令被告向原告支付未付保费6839.78元（16340元-9500.22元）；三、判令被告以前述保险理赔款和未付保费之和为基数，从保险理赔当日（2018年9月29日）开始，按每日千分之一的标准，暂计算至2018年12月24日，违约金为8230.2元；之后的违约金，按每日千分之一的标准向原告支付至借款清偿之日止；四、本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由： 被告于2018年1月10日向原告投保，要求原告为其与河北银行股份有限公司（以下简称“河北银行”）的《个人借款合同》提供保证保险，原告审查后签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》。双方在保单中对保险金额、保险期间、保费缴纳方式、费率、付费时间、违约责任等均作出了明确约定。后被告与河北银行签订了《个人借款合同》，贷款金额为100000元（￥100000.00），贷款期限为36个月，贷款用途为个人综合消费，贷款年利率6.175%，约定贷款发放至被告指定的河北银行孙素珍账户（账号62×××41）。2018年1月10日，河北银行按照前述借款合同的约定将100000元贷款发放至被告指定的账户。被告借款后，开始基本能按时还款、交保费，但是被告在2018年7月10日逾期后未再继续还款直至构成违约。2018年9月29日，原告依据保险条款向被保险人河北银行理赔88857.78元后，原告及时通过信函的方式通知了被告，河北银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。至原告理赔之日，被告应交保费为16340元，已交保费9500.22元，即原告未付保费6839.78元。原告多次向被告催收上述理赔款、未付保费未果，为维护自身合法权益诉至法院提出前述诉讼请求。 被告孙素珍未作答辩。 原告围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1、《中国大地个人贷款保证保险保险单》一份（复印件，与原件核对无异后原件退回给原告）；2、《个人借款合同》一份（复印件，与原件核对无异后原件退回给原告）；3、《河北银行个人借款凭证（借据）》一份（复印件，与原件核对无异后原件退回给原告）；4、《大地财产保险股份有限公司索赔上申请书》一份；5、《权益转让书》一份（复印件，与原件核对无异后原件退回给原告）；6、《还款记录》一份（打印件）；7、《催款记录》一份（打印件）。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告孙素珍经公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提供的与被告相关的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告陈述的案件事实应根据其提供的证据予以分析认定。 综合全案证据，本院确认以下法律事实： 2018年1月10日，原告向被告签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》一份（保单号：PBLG2018**22），主要载明：被保险人名称为河北银行股份有限公司（以下简称：河北银行）；投保人为被告，保险金额为118900元；保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保险费缴纳方式为按月按时缴纳，缴费日期为约定扣款之日；保费率为每月1.9%，每月保险费金额为1900元；争议处理方式：因履行保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，当事可依法向人民法院起诉，当事人另有约定的除外。另，该保险单“特别约定”栏载明：3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30，等等”。 另查明，被告与河北银行签订《个人借款合同》[合同编号：个借字第20180**450号]，主要载明：贷款金额为人民币壹拾万元整（￥100000.00），贷款期限为36个月，从2018年1月10日至2021年1月10日，贷款用途为个人综合消费，贷款年利率6.175%，约定贷款发放至被告指定的河北银行孙素珍账户，账号62×××41，还款方式为按月等额本息还款，如借款发放日为每月1日至28日时，自借款发放起每满整月与借款实际发放日相对应的日期为还款日，如被告未能按照约定的期限足额还款，造成贷款逾期的，河北银行有权自约定还款日次日开始计收逾期罚息和复利；被告应通过河北银行的电子账户，委托河北银行以自动扣款的方式还本付息，授权扣款账号为：62×××41，河北银行放款后，被告必须在每个还款日17:00分前将足额款项（含当期应还款项及应支付保险公司的保费）存入约定的授权扣款账户，被告不可撤销的授权原告可直接从该账户中扣收有关款项，并同意河北银行的扣款顺序为限扣划应缴保费、再扣划应还本息等等。2018年1月10日，河北银行按照借款合同约定将100000元贷款发放至被告指定的账户，据《河北银行个人借款凭证（借据）》显示：贷款基准利率为0.0475，浮动比例30%，执行利率0.06175，逾期浮动比率50%，逾期利率0.092625，借款金额100000元等等。2018年9月29日，河北银行向原告提交《索赔申请书》，同日，河北银行向原告出具《权益转让书》，载明：贵公司个人贷款保证保险PBLG201831170222000022保险单项下的保险赔偿款（人民币）捌万捌仟捌佰伍拾柒元柒角捌分88857.78元已于2018年9月29日收到，本公司统一接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将本公司对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部追偿等等。 再查，1、从2018年7月10日开始，被告未能如期向原告偿付保费及向河北银行偿付贷款本息；截至2018年9月29日（理赔之日）被告已支付保费9500.22元。 本院于2019年6月27日依法向被告孙素珍发出公告，限其自公告之日起六十日内到本院应诉，公告期届满，被告孙素珍仍未到庭应诉，本院依法缺席判决。 本院认为，本案相关当事人签订的《个人借款合同》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》均是各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，应对合同当事各方产生法律约束力。 关于代偿理赔款数额的确定。原告为被告向河北银行股份有限公司所借借款100000元借款本息提供担保，根据该保险单“特别约定”栏载明第3点的约定：被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被河北银行进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。本案中，因河北银行已经于2018年1月10日将案涉《个人借款合同》项下的贷款本金100000元发放至被告指定的银行账户，但被告从2018年7月10日开始未能如期按照各方约定支付保险费及贷款本息，已经构成违约，且河北银行已于2018年9月29日向原告提交索赔申请书（申请金额为88857.78元），同日原告已经向河北银行支付了借款保证保险理赔款88857.78元，同时由河北银行向原告出具《权益转让书》，原告据此并依据与被告签订合同（保单）的约定要求被告偿付理赔款88857.78元，有事实与法律依据，本院予以支持。 关于未支付保费的数额。根据原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定，每月保险费金额为1900元，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。案涉贷款发放之日为2018年1月10日，原告向河北银行理赔之日为2018年9月29日，截至2018年9月29日（理赔之日）被告已支付保费9500.22元，因此原告主张承保期限为8个月18天（不含理赔当日）系未超出前述时间段，本院予以准许，经计算，被告未支付保费金额为：6839.78元[（1900元/月×8个月+1900元/月×18天/30天）-9500.22元]。 关于逾期归还理赔款和未付保费违约金的数额。结合案涉保险单“特别约定”栏载明第3点中的约定，原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的（理赔款项和未付保费），则视为原告违约，原告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一的标准向原告缴纳违约金对违约金。另，本案原告承保的个人贷款保证保险的实质是保险人对借款人所借款项的一种担保行为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，虽然该规定的适用主体不包括金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，但是国家对特定实体批准从事金融活动，是期待其通过金融活动在扩大投资和促进消费两方面对社会经济发展做出特有贡献而并非特许金融机构可以获取高利、高息形成特权，据此本院参照民间借贷利率标准的上限，对于原告主张的以尚欠全部款项（理赔款项和未付保费）95697.56元为基数，按照年利率24%的标准，从理赔当日即2018年9月29日计算至前述款项清偿之日止。 综上所述，被告孙素珍经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决，原告因本案产生的公告费560元，由被告孙素珍负担。依照《中华人民共和国合同法》六十条及《中华人民共和国保险法》第十条的规定，判决如下： 一、被告孙素珍支付原告中国大地财产保险股份有限公司柳州市城中支公司代偿理赔款88857.78元； 二、被告孙素珍偿付原告中国大地财产保险股份有限公司柳州市城中支公司尚欠未付保险费6839.78元； 三、被告孙素珍偿付原告中国大地财产保险股份有限公司柳州市城中支公司违约金（违约金的计算，以被告孙素珍所欠前述第一项、第二项判决所确定的代偿理赔款、未付保险费总额95697.56元为基数，按照年利率24%的标准，从2018年9月29日计算至前述款项清偿之日止）； 四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司柳州市城中支公司的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2379元（原告已向本院预交），由被告孙素珍负担；公告费560元，由被告孙素珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长  谭丽娜 人民陪审员  覃柳文 人民陪审员  韦佩委 二〇一九年十月二十一日 书 记 员  莫秋美 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。