河北省沧州市运河区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0903民初2914号 原告：郭艳华，女，汉族，1953年4月17日生，住河北省沧州市运河区。 被告：中国人寿保险股份有限公司沧州分公司，住所地沧州市运河区解放西路59号。 法定代表人：刘东升，该公司经理。 统一社会信用代码：91130900754046822P。 委托代理人：杨振钢，河北福鑫律师事务所律师。 委托代理人：付强，系该公司职工。 原告郭艳华与被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司（以下简称“人寿保险沧州分公司”）确认合同无效纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月26日公开开庭进行了审理。原告郭艳华、被告人寿保险沧州分公司的委托代理人杨振钢、付强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 郭艳华向本院提出诉讼请求：1、确认原被告双方于2017年6月29日签订的合同（组）号为2017-130900-00027101-8的保险合同无效。2、被告向原告返还保费12080元并赔偿原告三倍损失，共计48320元。3、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告在被告工作人员多次上门推销和游说下，于2017年6月29日购买被告保险12080元并付款。但时至今日，原告发现被告根本未按合同的约定向原告提供红利通知书、保单状态报告等，保险也不像被告工作人员所讲是银行理财性质，且在保险签单时被告存在违规行为，与合同有关的重大事项对原告没有尽到如实告知义务，被告的所作所为对原告存在严重的欺诈行为。原告在自己的合权益受到侵害时，依据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关法规特向法院起诉，请法院在查清事实的基础上依法判决。庭审中，经本院依法询问，原告主张如经审理不能确认保险合同无效，要求解除保险合同。 人寿保险沧州分公司辩称，案涉保险合同系原被告双方依法订立，原告签字并缴纳了保险费，合法有效，原告诉求均没有事实和法律依据，请求法庭依法驳回。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：原告与**系母子关系。2017年6月30日，原告作为投保人为被保险人**在被告处投保，并签订2017-130900-00027101-8保险合同。交费方式为年交，交费日期为每年的6月30日，其中：投保鸿福至尊年金保险（分红型），保险金额2904元，保险期间20年，交费期满日2027年6月29日，保费12000元，保单年度1年的年度末每1000元标准保费的现金价值为190.6元；投保国寿鑫账户年金保险（万能型）（惠享版），保险费0元；投保国寿鑫账户年金保险（万能型）（卓越版），保险费0元；投保长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，保险金额20000元，保险期间1年，交费期满日2018年6月29日，保费80元。投保后，原告向被告支付保费12080元，一年期满后未继续支付保费。投保时，被告未向原告提供投保提示书。投保时，郭艳华患有肝硬化、脑梗、帕金森氏病。1132131007259131、1132131007259132、1132131007259133电子投保单中，被保险人病史询问一栏，关于被保险人是否患有帕金森氏病、肝硬化以及过去1个月是否接受过医生的诊断、检查和治疗，过去1年内的健康体检是否有异常等项目，被保险人填写均为否。另，原告在电子投保确认单中，原告书写“本人已阅读保险条款产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在投保人处签字。被保险人处签有“**”，原告主张该签字不是**亲自签的，是由原告代签的。 《个人保险基本条款》第十四条投保人解除合同的处理。本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。 《国寿鸿福至尊年金保险（分红型）利益条款》第四条保险责任。一、年金。在本合同生效年满一个保险年度的年生效对应日起至本合同保险期间届满前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年按下列约定给付年金：1.本合同交费期间为三年的，按本合同年交保险费的3%给付；2.本合同交费期间为五年的，按本合同年交保险费的6%给付；3.本合同交费期间为十年的，按本合同年交保险费的12%给付。二、特别生存金。自本合同生效之日起，至本合同第一个保险年度届满的年生效对应日，若被保险人生存，本公司基本保险金额给付特别生存金。三、期满保险金。被保险人生存至本合同保险期间届满的年生效对应日，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付期满保险金。四、身故保险金。被保险人在保险期间内身故，本合同终止，本公司按被保险人身故当时本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金。第六条红利事项。在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。本合同在效力中止期间不享有本公司红利的分配。本公司每年向投保人提供一份红利通知书。被告未向原告提供相应的红利通知书。 《国寿鑫账户年金保险（万能型）（卓越版）条款》以及《国寿鑫账户年金保险（万能型）（惠享版）》条款，第八条个人账户价值。本公司于本合同生效日为本合同设立个人账户。本合同终止，个人账户同时终止。在本合同保险期间内个人账户价值按如下方法计算：一、投保人交付的追加保险费减去相应的初始费用计入个人账户；按本合同约定自动转入的保险费计入个人账户，如有保单持续奖励也计入个人账户。二、在每月的结算日，本公司按公布的结算利率采用单利方式对个人账户结算利息，结算利息计入个人账户。三、投保人申请部分领取个人账户价值时，从个人账户中扣除申请部分领取的个人账户价值。四、年金收益人申请年金后，个人账户价值每年于年生效对应日按给付的年金金额等额减少。五、本合同在非结算日终止时，本公司按本合同约定的最低保证利率对应的日利率采用单利方式对个人账户结算利息，结算利息计入个人账户。本公司每年向投保人提供一份保单状态报告。被告未向原告提供相应的保单状态报告。第二十三条投保人解除合同的处理。投保人于本合同成立后，可以要求解除本合同。……本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费，但投保人已申请部分领取个人账户价值的，本公司需扣除已申请的部分领取金额。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本公司接到解除合同申请书时本合同的现金价值。第二十四条现金价值。本合同的现金价值等于个人账户价值扣除相应的退保费用后的余额。第一年保险年度退保费用占个人账户的比例为1.5%。 至2019年10月28日，原告国寿鑫账户年金保险个人账户年金1440元、特别生存金2904元、红利133.87元、利息290.32元；国寿鸿福至尊年金保险的现金价值为2287.2元。 以上案件事实有保险合同、保险单、电子投保单、电子投保确认单、中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款、中国人寿保险股份有限公司国寿鸿福至尊年金保险（分红型）利益条款、中国人寿保险股份有限公司国寿鑫账户年金保险（万能型）（卓越版）条款、中国人寿保险股份有限公司国寿鑫账户年金保险（万能型）（惠享版）条款、原告的医保证、独生子女证以及当事人的当庭陈述在案佐证。 本院认为，案涉保险合同系原、被告双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，郭艳华与**系母子关系，其具有保险利益，本院依法予以确认。依据《中华人民共和国合同法》第五十二条“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”原告主张被告未尽到如实告知义务，以理财产品的名义欺骗投保人购买但不按理财产品全额计息，被告的行为构成欺诈，保险合同无效。根据原告的举证，本院对被告未向其提供投保提示书、在投保过程中存在诸多不规范的行为予以确认，但原告并未举证证明被告存在欺诈行为，该欺诈行为损害了国家利益，且原告已经支付保费，故本院对原告主张被告欺诈致使合同无效的诉求不予支持。关于原告主张适用的《中国保监会人身保险投保提示工作要求》、《中国保险监督管理委员会关于推进投保提示工作的通知》、《中国银保监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》等文件中的规定属于行业内部的管理性规定，不属于效力性的强制性规定，故其规定的内容不对合同效力产生影响。关于原告依据《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第七十八条“凡是依法或者以双方的约定必须由本人亲自实施的民事行为，本人未亲自实施的应当认为行为无效”，主张因电子投保确认单中被保险人签字并非**所签，故保险合同无效。因《保险法》规定“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”，本案所涉保险合同不单纯是以死亡为给付保险金条件，还包括年金、特别生存金、期满保险金，故虽原告主张该合同无被保险人签字，只是合同所涉以死亡为给付保险金的条款不具有约束力，并不导致整份合同无效。且原告的投保行为并未损害被保险人的利益，而是对被保险人的一种利益赠与，被告亦收取了保险费，故本院对原告该主张不予支持。被告未按约定向原告提供红利告知书、保单状态报告，构成违约，但该违约行为不影响合同效力。综上所述，本院对原告要求确认保险合同无效，返还保费并三倍赔偿的诉讼请求不予支持。 原告主张在不能确认保险合同无效，要求解除保险合同。《中华人民共和国保险法》第十五条“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”，本案中原告未按期支付保险费，且要求解除保险合同，故原、被告签订的2017-130900-00027101-8的保险合同应予解除。但该合同中长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，投保期间为一年，原告投保至起诉之日已经超过一年，故该合同中关于长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险的权利义务已终止。因原告要求解除合同系签订保险合同十日后提出，故按照合同约定，被告应当退还原告国寿鑫账户年金保险的个人账户价值4410.70元（1440元+2904元+133.87元=4477.87元，4477.87元-4477.87元×1.5%=4410.70元）、利息290.32元（利息计算至2019年10月28日，剩余利息自2019年10月29日至合同解除之日以4477.87元为基数按合同约定的利率计算），退还原告国寿鸿福至尊年金保险的现金价值2287.2元。 依照《中华人民共和国合同法》第五十二条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十五条、第五十三条、第五十六条的规定，《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第七十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条，判决如下： 一、解除原、被告签订的2017-130900-00027101-8的保险合同； 二、被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司退还原告郭艳华国寿鑫账户年金保险的个人账户价值4410.70元及利息290.32元（利息计算至2019年10月28日，自2019年10月29日至合同解除之日以4477.87元为基数按合同约定的利率计算），退还原告国寿鸿福至尊年金保险的现金价值2287.2元； 三、驳回原告郭艳华的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费504元，由原告郭艳华承担431元，被告中国人寿保险股份有限公司沧州分公司承担73元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院 审判员  王家琳 二〇一九年十月二十九日 书记员  孙海霞