广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初22531号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：孙浩，国信信扬律师事务所律师。被告：黄凯淇，女，汉族，1991年8月24日出生，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码4406********43164。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（下简称人保佛山市分公司）与被告黄凯淇保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙浩、被告黄凯淇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告返还代偿款26769.43元；2.判令被告向原告偿还未付保费1690.36元（至原告2018年6月2日履行保证保险责任时止，被告拖欠原告2018年3月至5月的保费1690.36元，1690.36元=563.49元/月×3月－0.05元-0.06元）；3.判令被告向原告支付违约金（计算基数为代偿款加未付保费之和，即28459.79元，按每日千分之一，从2018年6月2日计算至被告偿还之日止，暂计算至2019年7月16日为11640.05元）；4.本案所有诉讼费由被告承担。事实和理由：被告黄凯淇因申请向中国光大银行股份有限公司佛山禅城之行（下简称光大银行）借款，就借款向原告人保佛山市分公司购买了保证保险。原告于2016年6月2日出具《个人信用贷款保证保险保险单》，约定原告为被告向光大银行的借款承担保证保险责任，贷款金额为33000元，保险费20285.64元，每月保险费563.49元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年6月14日，被告与光大银行签订一份《个人保险保证借款合同》，约定被告向光大银行借款33000元，贷款期限36个月等内容。2017年6月14日，光大银行根据约定向被告发放借款33000元。根据借款合同，被告应当在2018年3月14日偿还贷款本息1013.67元，但被告并未按约定期限向光大银行偿还上述款项，该笔款项截至2018年6月2日逾期达80天。光大银行根据保证保险保险单向原告要求理赔，确认原告应支付代偿款26769.43元。原告委托中国人民财产保险股份有限公司于2018年6月2日代为支付了前述款项至光大银行。2018年6月2日，光大银行分别向原告、被告出具《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》，确认和通知如下内容：1.确认收到原告的代偿款26769.43元，并同意将对被告追偿的全部权益转让给原告；2.通知被告其借款本息已由原告代为清偿以及被告需向原告偿还其对光大银行代偿的上述款项等。原告认为，被告因与银行的借款合同，向原告投保了保证保险，双方成立保证保险合同关系，应当根据保险合同的约定全面履行合同义务。被告拖欠银行借款，原告履行了代为还款的保证保险赔偿责任，被告应当根据合同约定在30天内向原告归还全部赔偿款项和未付保费，被告逾期未归还，构成违约，应向原告承担违约责任。综上，为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。诉讼中，原告补充陈述：实际上原告可主张的保费应该是三个月加二十天的保费，现主张的只是三个月的保费，且原告明确不再主张另二十天的保费，总金额不变。被告黄凯淇辩称，承认有签相关的合同及以此产生的贷款。对于第一项诉请，不清楚跟人保有保险的关系，当时找人保贷款，人保答复是银行转钱给被告，没有给被告看明细，只是要被告签名。对于第一项的代偿款金额，本金是每月还1013.67元，还了八个月，一共还了8期，每月利息是563.49元，刚刚律师跟被告说是保费，当时没有跟说这是保费，对于保险费用，是银行与保险公司的关系，如果是被告投保的话，受益人应该是被告；对于违约金，被告是违约在先，恳请法官在违约金上酌情减免。原告围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、账户对账单、保费收入明细、电子回单两份、代偿债务与权益转让确认书原件两份、代偿债务通知书、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、还款计划表、代付款项具体构成等证据。经审查，原告提供的证据来源合法，有原件核对，证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以确认并在卷佐证。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费563.49元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据投保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明二，2018年6月2日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向光大银行收款人为“第三方代偿贷款-提前还款”的账号分别转入3082.93元、23686.60元，共计26769.53元，用途均主要记载第三方代偿-借款人黄凯淇。同日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保单项下的代偿款26769.43元已于2018年6月2日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明三，原告于每月14日从被告账户直接划扣保费，2018年3月14日原告在被告账户中扣划保费0.05元，被告自该日起拖欠保费，原告此后在被告账户中扣划保费0.06元。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告人保佛山市分公司为被告黄凯淇向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行。因被告黄凯淇未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年6月2日向被保险人支付的保险赔偿金共计26769.53元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告黄凯淇的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告黄凯淇未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告黄凯淇支付代偿款26769.53元。现原告主张的金额为26769.43元，属于对自己权益的自由处分，该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告黄凯淇作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。本案中，根据原告陈述，被告缴纳保费至2018年3月14日，被告于当日逾期还款，又根据原告提交的保费收入明细，可以看出原告当月扣划的是上月开始计算的保费，即自被告2018年3月14日开始预期还款，其尚未支付的保费自2018年2月14日开始计算；赔偿等待期80天内仍未还款，原告于2018年6月2日理赔保险金，则保险事故应视为2018年6月1日发生（2018年3月14日起80天）。因此，被告应向原告支付2018年2月14日至2018年6月1日的保费，现原告仅主张三个月的保费，属于对自己权益的自由处分，本院予以确认，扣除原告已划扣的0.05元、0.06元，原告主张被告支付保费1690.36元（563.49元/月×3个月-0.05元-0.06元），合法有据，本院予以支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止，本金为28459.79元（26769.43元+1690.36元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告黄凯淇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款26769.43元；二、被告黄凯淇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费1690.36元；三、被告黄凯淇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以28459.79元为本金，按年利率24%从2018年6月2日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费802元，因适用简易程序减半收取401元，由原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担46元，被告黄凯淇负担355元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈丽敏二〇一九年十月十七日书记员  李琼峰