广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1959号原告：中国银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市******。负责人：邓文祥，该行行长。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：连泽镕，男，1990年6月10日出生，汉族，住广东省汕头市龙湖区珠池街道春泽庄北区*******，公民身份号码440************630。被告：黄奕纯，女，1992年7月2日出生，汉族，住广东省汕头市龙湖区珠池街道金碧庄东区*******，公民身份号码440************944。原告中国银行股份有限公司汕头分行与被告连泽镕、黄奕纯借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序独任审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼，被告连泽镕、黄奕纯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告连泽镕归还原告借款本金43,033.73元和利息3876.03元、违约金14,115.65元（暂计至2019年7月2日，按合同约定的方式主张至实际还清之日）、分期付款手续费3999.84元，以上四项暂共计65,025.25元；2.判令被告黄奕纯对上述债务承担共同还款责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2014年6月30日，被告连泽镕向中国银行股份有限公司汕头分行珠池支行（下称“珠池支行”）提交《长城环球通系列信用卡申请表》（下称《申请表》），申领长城环球通信用卡，《申请表》后附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下称《领用合同》），《领用合约》中约定了被告贷款成功后的后续义务。2016年3月18日，被告连泽镕向珠池支行提交《爱家分期申请表》，申请大额分期业务。经原告审批后，2016年4月1日，珠池支行与被告连泽镕签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201********44597号，下称《协议》）。《申请表》和《协议》共同构成珠池支行与被告连泽镕之间的借款合同，双方同时约定如下权利、义务：1.被告连泽镕合同项下的中银信用卡品种为长城环球通信用卡，该信用卡“大额分期”的授信额度为300,000元，授信额度有效期为36个月，自本协议生效日起算;2.被告选择信用卡的额度和手续费使用方式为：（1）额度使用产品为爱家分期，珠池支行根据被告连泽镕的要求将上述授信额度300,000元划至被告连泽镕指定的交易对象账户，珠池支行为被告连泽镕的此笔借款办理一次性分期付款，分期期限为36期，一个月为一期；（2）珠池支行向被告连泽镕收取分期手续费，手续费率为12%，即36,000元，手续费收取方式为分期扣收，于每月账单日扣账；3.信用卡分期额度用途为购买家具；4.透支利息、复利、滞纳金计算方式如下：（1）借款人非现金透支从交易记账日至贷款人规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20——50天，具体到期日和免息还款期以贷款人申请的信用卡产品为准；（2）借款人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实欠款天数正常计息；（3）借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；（4）透支利息为日息万分之五，按月计收复利；5.还款方式为按月等额还本，账单日为25日，每月还款日是为次月15日；6.借款人未依约进行信用卡还款的，构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期；7.因履行本合同发生争议的，协商不成的，任何一方可采取在原告所在地人民法院起诉。《协议》签订之后，原告依约向被告连泽镕指定的账户发放贷款300,000元。在该笔借款中，被告连泽镕没有依约还款，现该笔借款的借款期限已届满，经原告多次催收未果。被告黄奕纯作为被告连泽镕的配偶，在《爱家分期申请表》上配偶处签字，表示知晓并同意被告连泽镕的借款申请，且本案的借款系用于购买家具，应当系用于家庭生活，根据我国有关法律法规的规定，应当认定为夫妻共同债务，被告黄奕纯应当对本案债务承担共同还款责任。因中国银行系列的信用卡均统一由原告制发，本案中由珠池支行办理的大额分期借款业务，系原告委托其辖属的机构珠池支行代为办理，故原告系本案借款合同的实际主体。原告认为两被告拒不按约还本付息的行为已严重损害了原告的合法利益，故向本院提起诉讼。被告连泽镕、黄奕纯没有提出答辩意见也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求向本院提交了《长城环球通白金信用卡申请表》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、爱家分期申请表、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、借款借据、新线存款历史交易明细清单、连泽镕信用卡大额分期罚息清单等予以证明。鉴于被告连泽镕、黄奕纯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，本院经审核原告提交的证据或有原件核对，或虽为复印件但有其他证据予以印证，本院对原告提交的证据予以确认。本院查明，2014年6月30日，被告连泽镕向原告申请办理长城环通系列信用卡，并在该信用卡申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人、持卡人，乙方为中国银行股份有限公司；甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡（以下简称信用卡）；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。长城环球通系列信用卡个人卡费率表载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元或1美元。2016年3月18日，被告连泽镕向原告提交爱家分期申请表，申请分期额度500,000元，分期期数36期，按月还本，分期手续费按月收取，被告连泽镕在申请人签名一栏签名确认，被告黄奕纯在配偶一栏签名确认。同年4月1日，被告连泽镕与珠池支行签订编号为HTJ120***********597的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定珠池支行为甲方，被告连泽镕为乙方；本业务适用于中国银行（境内）发行的中银信用卡个人卡包括中银白金卡、中银卡系列信用卡；本协议主要适用业务模式为乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升自己已有中银系列信用卡信用额度（以下简称提额），经甲方审批通过，并落实本协议中约定的前提条件后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费。本合同项下乙方中银信用卡品种为长城环球通信用卡，卡号为525**********138；甲方同意授予乙方该分期授信额度为300,000元；分期授信额度有效期为36月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡分期额度用途为购买家具；乙方同意并授权甲方将信用卡分期授信款项划至乙方指定交易对象的收款账户；本笔交易分期金额为300,000元，分期期限为36期，手续费率为12%即36,000元；手续费分期扣收；分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；乙方保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及滞纳金；本合同项下信用卡账户逾期60天后，甲方有权将该账户下未结清的分期付款交易的金额一次性记入账户，乙方应当立即结清本协议项下对甲方的债务；乙方未按约定按时足额偿还信用卡债务，视为违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。同年4月7日，原告向被告连泽镕发放贷款300,000元，中国银行借款借据载明，借款人连泽镕，借款用途爱家分期，期数36期，手续费率12%即36,000元。另查明，截至2019年10月8日,被告连泽镕共付还了原告借款本金284,101.27元、利息10,151.08元、分期付款手续费38,736.98元、违约金（滞纳金）11,191.06元，尚欠原告借款本金15,898.73元、利息6564.56元及自2019年10月9日起按中国银行信用卡领用合约的约定计算的透支利息未还。再查明：被告连泽镕与被告黄奕纯于2014年10月10日登记结婚。原告向本院出具函件一份，载明，由于中国银行长城环球通系列信用卡均统一由原告制发，因此，原告辖属各机构所办理的各项信用卡业务，包括大额分期业务等均系由原告委托代为办理，其实际合同关系当事人为原告。本院认为，珠池支行与被告连泽镕签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》合法有效。原告作为珠池支行的上级分行行使本案债权，诉讼主体适格。被告连泽镕没有按合同约定的期限付还原告借款本息，显属违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告连泽镕与被告黄奕纯于2014年10月10日登记结婚，本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定该笔债务为被告连泽镕的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，且被告黄奕纯在爱家分期申请表配偶一栏签名确认，声明其同意该笔借款。因此，该笔债务应确认为两被告夫妻的共同债务，被告黄奕纯应与被告连泽镕共同偿还尚欠原告的借款本息。因参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》［银发（2016）111号］的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，而原告未能提交证据证明其已与被告通过协议约定收取违约金，且原告主张的违约金产生于2017年1月1日之后，故其该主张，证据及理由不充分，本院予以驳回；其余诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告连泽镕应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司汕头分行借款本金15,898.73元、利息6564.56元及自2019年10月9日起至实际还款之日止按日万分之五计付的透支利息;二、被告黄奕纯对被告连泽镕上述第一项债务承担共同还款责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费712.82元（已减半收取，原告已预交）由被告连泽镕、黄奕纯负担并于本判决发生法律效力之日起十日内直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇一九年十月十一日书记员  廖馥仪