湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0102民初12400号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人:孙建平，董事长。委托诉讼代理人：付宇轩，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：尹超君，湖南人和律师事务所实习律师。被告：章永伟，男,汉族，1975年6月12日出生，住湖南省浏阳市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告章永伟追偿权纠纷一案，本院于2019年8月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人付宇轩、被告章永伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令章永伟立即归还平安财保公司理赔款人民币36609.38元；2、判令章永伟立即支付违约金30263.75元（自2016年2月15日暂计算至2019年7月9日期间），后续按理赔款36609.38元为基数按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止；3、判令章永伟支付逾期保费4819.04元；4、判令章永伟承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2014年1月15日，章永伟与中国农业银行股份有限公司长沙芙蓉区支行（以下简称农业银行芙蓉支行）签订《个人担保借款合同》。合同就贷款金额、期限、利率、手续费、服务费、违约责任、权利义务等进行了约定。同日，平安财保公司应章永伟的申请为其出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》，该保险合同就保费费率、保险费用、保险赔付、权利义务等进行了约定。章永伟在收到贷款后，未及时足额地归还贷款本息，平安财保公司已按照保险合同的约定代章永伟偿还。平安财保公司代偿后，诉至法院，要求章永伟偿付代偿款、违约金、逾期保费。被告章永伟辩称：1、借款金额是99000元，办贷款时业务员告知可以提前还贷，故章永伟从贷款第二个月起每月向农业银行还款帐号打入了5012元本息，总共24期，共还款了12万多元，农业银行的贷款早已还清；2、章永伟贷款本息已还清不存在违约金；3、逾期保费章永伟早已缴清，当时办理贷款时业务员告知是买一份1881元的保险，以为是只需要交一次，并未告知章永伟是每月要缴纳1881元保费，章永伟并不知道需每月缴纳保费1881元；3、投保单不是章永伟本人签字，章永伟也没有看到过该投保单，更不清楚上面的条款约定；4、章永伟向银行贷款的99000元实际收取的利息是7496.96元，而如果按照平安财保公司要求的金额偿还的话是180000元，其获利73503.04元，这种行为系高利贷。本院经审理查明：2014年1月14日，章永伟与农业银行芙蓉支行签订了《个人担保借款合同》。合同约定：借款人（章永伟）向贷款人（农业银行芙蓉支行）借款99000元，借款期限为36个月，从2014年1月14日起算。合同还对贷款利率、还款方式等进行了约定。2014年1月14日，平安财保公司应章永伟的申请出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》，保险单中约定：投保人（章永伟）委托被保险人（农业银行芙蓉支行）从指定的账户中扣除每月应缴保险费，每月保费率1.9%，每月保险费金额为1881元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人（平安财保公司）依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年1月15日，农业银行芙蓉支行通过银行转账的方式向章永伟发放99000元的贷款。章永伟收到贷款后，自2016年2月15日起就未按照合同约定按时足额的偿还欠款。2016年5月5日平安财保公司按保险合同约定代章永伟向农业银行芙蓉支行偿还了36609.38元欠款，其中欠款本金35832.32元、利息647.57元、罚息129.49元。农业银行芙蓉支行出具了《代偿债务确认书》对上述债务清偿予以了确认。2016年2月15日，章永伟向平安财保公司支付了196.82元、0.14元的保费。以上事实，有《个人担保借款合同》、《平安个人贷款保证保险保险单》、银行转账流水、《代偿债务确认书》、章永伟支付保险费的明细表、当事人陈述等经庭审质证证据予以证实，本院予以认定。平安财保在本案庭审中将原作为证据的《平安个人贷款保证保险投保单》申请撤回，本院予以准许。本院认为：本案系追偿权纠纷，农业银行芙蓉支行与章永伟签订的《个人担保借款合同》、平安财保公司与章永伟签订的《个人贷款保证保险单》均系各方当事人真实意思表示，合同合法有效。章永伟答辩称其已向农业银行芙蓉支行偿还完毕所有债务，但根据借款合同的约定，章永伟应偿还的金额并未足额支付完毕，章永伟在借款后未能按时足额向农业银行芙蓉支行偿还借款本息，已构成违约。平安财保公司依约履行代偿责任，其承担代偿责任后，有权向章永伟追偿。故章永伟应向平安财保公司偿还代偿款36609.38元。章永伟认为保费只需缴纳1881元，但其签订的《个人贷款保证保险单》中明确约定需每月缴纳保费1881元，章永伟应依约向平安财保公司支付逾期保费4819.04元（1881×3+1881×20/30-196.82-0.14=6700元，平安财保公司自愿只要求保费4819.04元，本院予以许可）。关于平安财保公司要求章永伟支付违约金30263.75元的问题。章永伟与平安财保公司在《个人贷款保证保险单》中约定了违约金的计算标准为日千分之一，平安财保公司起诉要求按年利率24%的标准计算违约金，符合法律规定，本院予以支持，但本案中违约金的计算时间起点按双方合同约定应是平安财保公司代章永伟支付逾期贷款之日起。故章永伟应向平安财保公司支付自2016年5月5日至2019年7月9日的违约金27923元（36609.38×24%/365×1160，后续违约金以代偿款36609.38元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条之规定，判决如下：一、被告章永伟于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款36609.38元；二、被告章永伟于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金27923元（自2016年5月5日至2019年7月9日止），后续违约金以代偿款36609.38元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止；三、被告章永伟于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费4819.04元；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。若章永伟未在规定的期间履行给付金钱义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1544元，减半收取772元，由被告章永伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  张朝晖二〇一九年十月十一日法官助理谭钰轩书记员官佳