福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0503民初6340号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈希、林威，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 被告：叶志远，男，1972年12月23日出生，汉族，住福建省石狮市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财险公司”）与被告叶志远保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人林威到庭参加诉讼，被告叶志远经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、叶志远立即向平安财险公司支付理赔款76903.02元（其中理赔本金为74269.74元，理赔利息1955.01元，理赔罚息678.27元）；2、叶志远立即向平安财险公司支付保险费514.30元；3、叶志远立即向平安财险公司支付自2019年4月24日起自理赔款实际付清之日止的滞纳金（滞纳金以理赔款76903.02元为基数按照年利率24%计算，自2019年4月24日暂计至2019年5月15日为1615元）；4、叶志远立即支付平安财险公司为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、叶志远对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向平安财险公司承担抵押担保付款责任，且平安财险公司有权对位于石狮市湖滨路市（房屋所有权证号：狮房权证湖滨字第××号）房屋及其土地使用权【土地使用权证号：狮湖国用（2007）第0160号】折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、叶志远承担平安财险公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等。事实和理由：2017年6月26日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“金安公司”）与叶志远签订《授信及借款合同》（合同编号ＤＹ20170612010843）一份，约定：叶志远向金安公司申请借款授信，金安公司同意向叶志远最高授信额度139000元整（大写：壹拾叁万玖仟元整），授信额度使用期限从2017年6月26日起至2022年6月25日止。借款期限内，叶志远依不同的借款使用方式分别以不同方式向金安公司偿本付息。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在还款日进行支付。叶志远逾期而未发生保险人全额理赔的，金安公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日叶志远计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。双方在合同中还约定：金安公司在发放每笔贷款前，有权要求叶志远以投保人的身份向平安财险公司（“保险人”）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向金安公司赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使金安公司对叶志远请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权等相关附属权利，叶志远完全认可前述权益一并整体不可撤销的由金安公司转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，叶志远不得再以任何理由提出抗辩、且无条件予以配合。叶志远确认保险人取得上述代位求偿权或收到权益转让书时无需通知叶志远。同日，金安公司与叶志远签订《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20170612010843）叶志远同意在其所有的位于石狮市湖滨路市（房屋所有权证号：狮房权证湖滨字第××号）房屋及其土地使用权【土地使用权证号：狮湖国用（2007）第0160号】上以金安公司为抵押权人设立抵押权，向金安公司提供抵押担保。担保范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。合同签署后，金安公司与叶志远办理了抵押登记。2017年6月26日，叶志远出具一份《资料代传递及入押服务委托书》，委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司向其提供资料代传递及入押服务。委托书载明：叶志远在其与金安公司签署的借款合同项下每笔借款的借款期限内，每月向受托方缴纳月服务费，还款期限为36个月的月服务费率0.3%。2017年6月26日叶志远向金安公司申请动用额度139000元（大写：壹拾叁万玖仟元），申请动用期限36个月。同日，金安公司与叶志远签订了编号为ＤＹ20170612010843号《借款合同》，叶志远在授信额度内向金安公司借款139000元，还款方式为36期等额本息，借款期间年利率为9.2%，同时叶志远同意在此次借款中向金安公司支付3%的手续费即4170元。2017年7月3日，平安财险公司依叶志远的投保申请，出具了金安公司为被保险人的《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：ＤＹ20170612010843-001），双方约定：每月保费费率0.1%，每月保险费为139元。如投保人（叶志远）任何一期借款拖欠达到80天（不含），保险人（平安财险公司）依据保险合同约定向被保险人进行理赔。平安财险公司理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以赔偿金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述合同签订后，金安公司按约定向金安公司发放了贷款。金安公司出借款项后，叶志远本应依约定按时还款付息并支付相关费用，但叶志远自2019年2月3日出现持续逾期，其行为已构成根本违约。平安财险公司依据约定向被保险人金安公司支付了理赔款合计76903.02元。平安财险公司认为，因叶志远未依约履行《授信及借款合同》等合同项下的还款义务，保险事故已发生，平安财险公司依约向金安公司支付理赔款项后，有权代位行使金安公司对叶志远请求赔偿的权利。同时，根据相关法律和合同、保单、《权益转让书》的约定，平安财险公司理赔款取得后的代位求偿权包括但不限于对叶志远所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，平安财险公司有权就前述抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，叶志远还应向平安财险公司支付拖欠的未支付保费及平安财险公司为向叶志远追偿支付的律师费用。平安财险公司多次要求叶志远履行还款义务，但叶志远均未还款。 叶志远未作答辩。 平安财险公司围绕诉讼请求依法提供如下证据：身份证、户口簿、《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《资料代传递及入押服务委托书》、投保单、保证保险单、保险条款、额度动用申请表、《借款合同》、贷款信息表、放款回单、保险理赔确认书、理赔款支付银行回单、《权益转让书》、法律服务专项委托合同、律师费发票等证明其主张，叶志远未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，本院经审查对平安财险公司提供上述证据的真实性予以确认。 根据平安财险公司的庭审陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月26日，金安公司与叶志远签订了一份编号为DY20170612010843的《授信及借款合同》,约定授信金额为139000元，授信期限为自2017年6月26日至2022年6月25日。合同约定上述授信额度及期限是基于如下两个条件：1、叶志远以自有房产为借款提供最高额抵押担保，金安公司为抵押权人；2、本协议第三条约定的保险人同意为授信额度协议项下的单笔借款承保，叶志远向保险人申请投保，保险人签发保单；若上述两个条件有任一条不满足时，本协议项下不再发放新借款。长期使用借款本息偿还方式为每月等额本息还款。金安公司在发放每笔借款前，有权要求叶志远以投保人的身份向平安财险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为金安公司。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向金安公司赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据保险法关于代位求偿权的规定行使金安公司对叶志远请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，叶志远完全认可前述权益一并整体不可撤销的由金安公司转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，叶志远不得再以任何理由提出抗辩。叶志远就每笔借款需向金安公司支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。就每笔借款，叶志远每月按照放款金额的一定比例向第三方缴纳服务费，不足月的按比例收取。正常还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期，如果没有相应日，则每月的最后一天为还款日，利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。叶志远未在还款日24点前还款的（以金安公司实际成功扣款时间为准），即视为逾期。叶志远逾期而未发生保险人全额理赔的，金安公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向叶志远计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。叶志远逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向叶志远计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。双方均应履行合同约定义务，任何一方不履行或不完全履行合同约定义务，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等费用。叶志远违反合同约定的其他义务或发生其他影响其偿债能力的事件，则金安公司有权宣布合同项下已发放的全部借款提前到期，叶志远应足额归还合同项下欠付的所有应付未付款项，金安公司有权按逾期天数计收罚息。因合同发生的任何争议，协商不成的，向合同签订地泉州市丰泽区有管辖权的法院提起诉讼。 同日，叶志远与金安公司签订了一份编号为ＤＹ20170612010843的《最高额抵押合同》，约定叶志远自愿以其所有的址于石狮市湖滨路市房屋（房屋所有权证号：狮房权证湖滨字第××号）及其土地使用权【土地使用权证号：狮湖国用（2007）第0160号】为上述《授信及借款合同》项下的所有债务提供抵押担保；担保最高本金金额139000元，抵押担保范围包括主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用，上述利息、罚息、复利按主合同的约定计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于公告费、律师费、诉讼费等。双方当事人就上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明编号为闽（2017）石狮市不动产证明第0007764号，其上载明最高债权额为139000元。 叶志远与平安财险公司于2017年7月3日签订保险单号为DY20170612010843-001的保证保险合同，投保人为叶志远，被保险人为金安公司，保险金额为165271元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保费费率均为0.1％，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险合同均约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的借款合同约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同时，合同约定了因履行保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成，当事人可依法向投保人与被保险人签订的借款合同所约定的有管辖权人民法院起诉。 2017年6月26日，金安公司与叶志远签订一份编号为DY20170612010843的《借款合同》，约定，借款金额139000元，借款期限36期，等额本息，年利率9.2%，此次动用实际收取的手续费4170元。2017年5月5日，金安公司扣除手续费4170元后向叶志远发放贷款134830元。借款后，叶志远未依约按时足额还款，平安财险公司于2019年4月25日分别向金安公司给付保险金76903.02元。同日，金安公司向平安财险公司出具一份《权益转让书》，载明了以下内容：截止至该日，叶志远未按照《授信及借款合同》约定归还借款本息，拖欠金安公司款项已超过80天，金安公司通知平安财险公司，要求平安财险公司履行保证保险合同义务，平安财险公司向金安公司支付了理赔款76903.02元，金安公司将《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安财险公司。庭审中，平安财险公司自认叶志远自2019年2月3日出现逾期，尚欠平安财险公司2019年2月3日（期）保费139元、2019年3月3日保费139元，2019年4月3日保费139元、2019年4月3日至2019年4月24日的保费97.3元，合计514.30元。平安财险公司向叶志远催讨上述款项未果，遂诉至本院。平安财险公司为本案支出律师费10000元。 本院认为，平安财险公司与叶志远签订的保险合同，是双方真实意思表示，合同依法成立有效。平安财险公司已按合同约定，为叶志远向金安公司代偿了借款本息合计76903.02元，金安公司亦按照合同约定出具了《权益转让书》，将《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安财险公司，因此，平安财险公司诉求叶志远偿还上述尚欠的理赔款76903.02元，具有事实依据和合同依据，本院予以支持。关于平安财险公司诉求的滞纳金，鉴于滞纳金的性质是违约金，双方当事人在合同中约定滞纳金计收标准为每日千分之一，平安财险公司主张按年利率24%计收滞纳金高于实际损失，本院依法调整为按中国人民银行同期同类贷款利率计付违约金为宜，且计收起算时间应为平安财险公司实际代偿之日即2019年4月25日，超过的部分，本院不予支持。平安财险公司向叶志远主张未付保费514.30元，符合合同约定，本院亦予以支持。对平安财险公司主张的律师费，因保险合同中并未对该费用的负担作出明确约定，该费用并不属平安财险公司实现债权所必需支出的费用，对该诉求，本院不予支持。叶志远自愿以址于石狮市湖滨路市房屋（房屋所有权证号：狮房权证湖滨字第××号）及其土地使用权【土地使用权证号：狮湖国用（2007）第0160号】设定抵押，并已办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为闽（2017）石狮市不动产证明第0007764号，故上述抵押合法有效。金安公司自愿出具了《权益转让书》，将抵押权转让予平安财险公司。根据保险合同和《权益转让书》的约定，平安财险公司理赔后取得的求偿权利包括但不限于金安公司对叶志远享有的借款债权和抵押权等从权利。因此，平安财险公司合法取得本案抵押权。若叶志远未能履行上述还款义务，平安财险公司有权依照法律的规定以上述抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款在编号为ＤＹ20170612010843的《最高额抵押合同》约定的抵押担保最高限额和抵押担保范围内优先受偿。叶志远经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十二条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、叶志远应于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付赔偿款76903.02元，并以76903.02元为基数支付自2019年4月25日起至实际还清款项之日止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的滞纳金； 二、叶志远应于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付保费514.30元； 三、若叶志远未能履行上述还款义务，则中国平安财产保险股份有限公司有权依照法律的规定以叶志远提供的址于石狮市湖滨路市房屋（房屋所有权证号：狮房权证湖滨字第××号）及其土地使用权【土地使用权证号：狮湖国用（2007）第0160号】折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在编号为ＤＹ20170612010843的《最高额抵押合同》约定的抵押担保最高限额和抵押担保范围内优先受偿； 四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2026元，由中国平安财产保险股份有限公司负担260元（多预交的1766元予以退回），由叶志远负担1766元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  张文智 审 判 员  魏鋆妮 人民陪审员  叶 婷 二〇一九年十月二十八日 书 记 员  蔡洋洋 附本案引用的主要法律法规条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。