福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初2909号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层，统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：黄滨，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：戴群英，女，1988年9月14日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈喜敏，男，1982年7月14日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告戴群英、陈喜敏因信用卡纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人黄滨到庭参加诉讼，被告戴群英、陈喜敏经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：戴群英、陈喜敏立即共同归还透支本金49938.62元以及该款自2018年9月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万0.04%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；其中，暂计至2019年5月21日的利息、违约金共计4828.88元）。事实和理由：2018年2月12日,戴群英向荔城农商行申请办理了福万通普惠金融卡续卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，费用。透支利息按每账单期浮动计收，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金，最低5元。自2017年1月1日起取消超限费，滞纳金调整为违约金。此外，荔城农商行与戴群英、陈喜敏于2018年2月12日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书。 合同签订后，戴群英按照贷记卡申领审批程序通过荔城农商行的申请，于2018年2月17日收到荔城农商行发放的贷记卡（卡号：62×××01）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。但戴群英、陈喜敏自2018年9月份发生账单后未能及时足额还款，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 戴群英未作答辩。 陈喜敏未作答辩。 荔城农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：戴群英、陈喜敏的《身份证》、《结婚证》复印件各1份、《福万通普惠金融卡申请表》复印件1份、普惠金融卡台账、贷记卡交易明细复印件各1份、利率执行文件复印件1份、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件1份。本院经审查认为，戴群英、陈喜敏未到庭参加诉讼，又未提出异议，视为自愿放弃质证权利。上述证据来源合法，真实有效，证据间能相互印证，形成证据链，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2018年2月12日,戴群英向荔城农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡续卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，按照荔城农商行规定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据戴群英的透支金额按日计收利息费用。戴群英需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若戴群英在到期还款日之前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元等。同日，陈喜敏在普惠金融卡申请表的申请人配偶处签章，承诺愿意对戴群英使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担连带保证责任，戴群英未按信用合约约定按期支付相关债务的，荔城农商行有权从陈喜敏的任何福建农信系统账户直接扣收还款，陈喜敏同意并授权荔城农商行可以根据国家有关规定、通过金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构查询、打印、保存符合相关规定的本人信用报告，具体授权查询的使用情形为审核本人作为共同债务人等。 合同签订后，荔城农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过戴群英的申请，于2018年2月17日向戴群英发放福万通普惠金融卡（卡号62×××01）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，专项卡年利率为14.4%。后戴群英使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还，但自2018年7月21日起便未足额按时还款，拖欠应付利息，并自2018年8月21日起产生违约金，后陆续偿还了部分透支本金、透支利息、违约金。2019年5月21日，戴群英尚欠透支本金49938.62元、截至2019年5月21日的透支利息、违约金合计4828.88元。之后，经荔城农商行多次催讨，戴群英、陈喜敏均无还款，致讼。 本院认为，戴群英在阅读了荔城农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理普惠金融卡，荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，戴群英使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现戴群英尚欠荔城农商行透支本金49938.62元及相应的透支利息、违约金，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求戴群英偿还透支本金49938.62元及该款自2018年9月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），根据双方在《领用合约》中约定的透支利息计算方式及戴群英的还款情况，予以调整为戴群英应偿还透支本金49938.62元，截至2019年5月21日的透支利息、违约金合计4828.88元，及以透支本金49938.62元为基数自2019年5月22日起至还清款项之日止按按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元）。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈喜敏作为戴群英的配偶自愿在福万通普惠金融卡申请表上签字，其对戴群英的上述债务及费用知晓且愿意作为共同债务人，其意思表示真实，陈喜敏应对上述债务承担共同偿还责任。故荔城农商行请求陈喜敏共同偿还上述债务，合理合法，予以支持。戴群英、陈喜敏经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、戴群英、陈喜敏应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行透支本金49938.62元、截至2019年5月21日的透支利息、违约金合计4828.88元，及以透支本金49938.62元为基数自2019年5月22日起至还清款项之日止按按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1169元，由戴群英、陈喜敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  黄元招 人民陪审员  郑绍平 人民陪审员  余文烟 二〇一九年十月二十六日 书 记 员  林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。