湖北省随县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1321民初1957号原告：随县汇利小额贷款有限公司。住所地：随县厉山东镇。法定代表人：杨环成，董事长。委托诉讼代理人：鲍亚军（代理权限：代为答辩，代为承认、放弃、变更诉讼请求，提起反诉或反请求，进行调解或和解；代为承认、放弃、变更执行请求，进行执行和解，领取执行款，代为签收法律文书），系公司员工。委托诉讼代理人：叶春林（代理权限：代为答辩，代为承认、放弃、变更诉讼请求，提起反诉或反请求，进行调解或和解；代为承认、放弃、变更执行请求，进行执行和解，领取执行款，代为签收法律文书），系公司员工。被告：何克瑞，男，1963年7月27日出生，汉族，住湖北省随州市随县。被告：梁洪涛，男，1974年11月17日出生，汉族，住随州市曾都区。被告：黎红艳，女，1978年3月19日出生，汉族，住随州市曾都区。系被告梁洪涛之妻。被告（追加）：周泽珍，女，1972年9月3日出生，汉族，住随州市曾都区。原告随县汇利小额贷款有限公司（以下简称汇利贷款公司）与被告何克瑞、梁洪涛、黎红艳、周泽珍借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汇利贷款公司的委托诉讼代理人鲍亚军、叶春林，被告何克瑞、梁洪涛、黎红艳、周泽珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汇利贷款公司向本院提出诉讼请求（庭审确认后）：1、判令被告何克瑞立即偿还借款本金40万元及利息、逾期还款违约金（利息按合同约定月利率2.4%自借款之日起计算，罚息按月利率3.6%自逾期还款之日起计算）；2、判令被告梁洪涛、黎红艳、周泽珍对上述借款本息承担连带清偿责任；3、索款差旅费及实际支出费用、律师代理费由被告承担（未具体核算）；4、本案一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月14日，被告何克瑞因资金周转的需要，由被告梁洪涛、黎红艳、周泽珍担保在原告处申请借款50万元，各方签订了《担保借款合同》，约定：1、被告何克瑞（乙方）向原告（甲方）借款50万元，借款期限为3个月，利率为月息24‰，每月21日前支付利息，逾期利率在借款利率的基础上加收50%；2、被告梁洪涛、黎红艳、周泽珍（丙方）自愿为乙方向甲方提供连带责任保证担保；3、争议解决:协商不成，向贷款人所在人民法院提起诉讼。合同签订后，原告依实际情况向何克瑞发放借款40万元。借款到期后，何克瑞未能全部清偿借款本息。为此，原告多次找四被告催收，四被告至今未能偿还。故请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告何克瑞辩称，1、借款本金是40万元，借款出借当日我支付原告19500元，其中有500元是手续费，有5000元为担保金，其余为借款利息，实际借款本金是380500元。2、希望原告能够减免罚息，我现在厂里经营困难，借款本金都偿还不了。希望能与原告进行调解，厂里正在进行招商引资。被告梁洪涛、黎红艳辩称，1、同意被告何克瑞发表的答辩意见。2、每月实际支付的利息超过了合同约定的月利率2.4%。3、我们对承担连带保证责任有异议，我当时不懂承担这个责任的后果。被告周泽珍辩称，1、被告何克瑞与原告之间存在两笔借款，我是介绍何克瑞与原告之间发生借款的介绍人，两次借款我与梁洪涛都在场，原告让我们签字我们就签了，但是我不清楚要承担责任。2、我家里经济情况不好，没有偿还能力。本院经审理认定事实如下：被告何克瑞自述系湖北东宇机械制造有限公司法定代表人，被告梁洪涛、被告周泽珍均系湖北东宇机械制造有限公司员工，被告梁洪涛与被告黎红艳系夫妻关系，二人与被告何克瑞是亲戚关系。2015年4月，何克瑞因资金周转需要向原告汇利贷款公司申请借款。4月14日，原告汇利贷款公司作为甲方（贷款方）与何克瑞作为乙方（借款方）、黎红艳、周泽珍作为丙方（担保方）签订《借款合同书》，主要内容为：一、乙方向甲方借款人民币（大写）伍拾万元（小写：500000.00元），借款期限为3个月，即自2015年4月14日起至2015年7月14日止，借款利率为月息24‰，还款方式为到期以现金方式一次性还本，每月21日前支付当月利息，乙方未按合同约定日期偿还借款的，甲方有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息计收复利，罚息利率按在第三条约定的利率基础上加收50%确定。二、借款人未按时按期足额偿还借款本息，及其他产生的费用，或发生其他违约情形的，甲方有权要求乙方或丙方提前清偿全部或部分借款以及所产生的利息、罚息、违约金及其他费用，直至解除合同；违约金的计算方法为本合同项下约定的借款金额乘以5%。三、保证人何克瑞自愿为借款人向贷款人借款提供担保，保证期间为本合同项下借款期限届满之日起两年，担保人梁洪涛、黎红艳愿以其所有的财产向贷款人提供担保。被告何克瑞在《借款合同书》尾部借款人处签字按印，被告梁洪涛、黎红艳在担保人处签字按印。同日，被告梁洪涛、黎红艳向原告汇利贷款公司签订《担保函》，主要内容为：随县汇利小额贷款有限公司，本人梁洪涛、黎红艳自愿为何克瑞于2015年4月14日在随县汇利小额贷款有限公司贷款人民币伍拾万元整（￥500000.00）提供担保，若何克瑞到期不能归还此笔贷款，我本人将承担此笔贷款本息连带担保责任，贵公司有权直接追索我本人，我本人应无条件予以配合及清偿。1、本担保函为不可撤销函，即贷款本息不结清担保责任不免除。2、担保方式为连带责任保证。3、担保范围为贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金以及贵公司实现债权的其他费用（包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、评估费等）。4、本担保人的继承人、代理人或受让人将受本《担保函》所有条款的约束，承担本担保项下的全部担保责任。未经贵公司书面同意，本担保人不可转让任何担保义务。5、本《担保函》自签订日起生效。以上内容本人已经认真阅读并自愿接受连带担保及清偿责任。担保人（签字）：梁洪涛、黎红艳，2015年4月14日。被告梁洪涛、黎红艳在担保人处签字按印。同日，被告周泽珍向原告汇利贷款公司签订《担保函》，主要内容为：随县汇利小额贷款有限公司，本人周泽珍自愿为何克瑞于2015年4月14日在随县汇利小额贷款有限公司贷款人民500000元提供担保，若三个月到期不能归还此笔贷款，我本人将承担此笔贷款本息连带担保责任，贵公司有权直接追索我本人，我本人应无条件予以配合及清偿。1、本担保函为不可撤销函，即贷款本息不结清担保责任不免除。2、担保方式为连带责任保证。3、担保范围为贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金以及贵公司实现债权的其他费用（包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、评估费等）。4、本担保人的继承人、代理人或受让人将受本《担保函》所有条款的约束，承担本担保项下的全部担保责任。未经贵公司书面同意，本担保人不可转让任何担保义务。5、本《担保函》自签订日起生效。以上内容本人已经认真阅读并自愿接受连带担保及清偿责任。担保人（签字）：周泽珍，2015年4月14日。被告周泽珍在担保人处签字按印。2015年4月14日12时27分，原告汇利贷款公司委托肖秀华向被告何克瑞账号为62×××16的账户转账40万元，庭审中，被告何克瑞确认收到40万元转账借款。借款到期后，被告何克瑞、被告梁洪涛、周泽珍分别于2016年2月3日、2017年5月10向原告汇利贷款公司出具《承诺书》，就涉案借款40万元分期还款时间、金额作出承诺。原告汇利贷款公司又于2018年5月29日向被告何克瑞、被告梁洪涛派发《催款诉讼告知书》，于2019年1月18日向被告何克瑞、被告梁洪涛、黎红艳派发《催款函》，均催促借款人及担保人及时履行还款义务。被告何克瑞收到借款40万元后，陆续向原告汇利贷款公司偿还了部分借款，其庭审中提交的还款明细如下：（1）、2015年4月14日10时57分，从何克瑞账户向肖秀华账户转账19500元，其中500元是手续费，5000元是违约保证金，14000元是借款利息。（2）、2015年5月21日，从何克瑞账户向肖秀华账户转账14000元，凭证上手写“付5月14日至6月13日利息，梁洪涛”。（3）、2015年6月12日，从何克瑞账户向肖秀华账户转账14000元，凭证上手写“付汇利公司40万借款利息（2015.6.14-7.13），梁洪涛”。（4）、2015年7月16日，从何克瑞账户向肖秀华账户转账14000元，凭证上手写“付汇利公司借款利息：2015.7.14-8.13”。（5）、2015年8月14日，从何克瑞账户向肖秀华账户转账14000元，凭证上手写“付汇利公司利息（2015.8.14-9.13），梁洪涛”。（6）、2015年12月22日，从何克瑞账户向肖秀华账户转账42000元，凭证上手写“付汇利公司借款利息（2015.9.14-12.13），梁洪涛”。（7）、2016年4月18日，从梁洪涛账户向肖秀华账户转账14000元，凭证上手写“付汇利公司利息（2016.1.14-2.13），梁洪涛”。（8）、2016年5月6日，从梁洪涛账户向肖秀华账户转账5000元，凭证上手写“还汇利公司借款利息（2016年2月14日至3月13日），梁洪涛”。（9）、2016年5月9日，从梁洪涛账户向肖秀华账户转账9000元。（10）、2016年9月9日，从梁洪涛账户向肖秀华账户转账14000元，凭证上手写“还汇利公司借款利息，梁洪涛”。（11）、2016年9月29日，汇利贷款公司收到何克瑞偿还现金4000元。何克瑞提交的收条载明内容为：“今收到现金肆仟圆整（4000.00），向云龙，汇利公司，16.9.29”。（12）、2016年12月15日，汇利公司收到何克瑞偿还现金10000元。何克瑞提交的收条载明内容为：“收到东宇公司一万元整，汇利小额贷款有限公司，收款人：向云龙2016.12.15”。（13）、2017年4月20日，汇利贷款公司收到何克瑞偿还现金3000元。何克瑞提交的收条载明内容为：“今收到湖北东宇机械制造有限公司何克瑞现金叁仟元整（￥3000.00）。收款人：随州市汇利小额贷款有限公司，2017.4.20”。原告汇利贷款公司对上述13笔还款金额无异议，确认收到该13笔还款；并表示除此之外，也收到何克瑞偿还的另外3笔还款。此3笔还款名细为：（1）、2016年2月23日，汇利贷款公司收到还款14000元；（2）、2017年3月20日，汇利贷款公司收到还款10000元；（3）、2017年6月8日，汇利贷款公司收到还款3000元。庭审中，何克瑞陈述曾将一批酒抵账给原告汇利贷款公司，为此其庭后向法庭提交借条一份，主要内容为：“今借到肖开龙现金壹万伍仟元整。（币15000.元），何克瑞，2017年8月31日”。原告汇利贷款公司庭后陈述因何克瑞没钱偿还借款，故原告接收了何克瑞送的一批酒，部分酒现仍放在公司，双方未对酒进行结算，何克瑞提交的借条中载明的肖开龙原告方并不认识。本院认为，债务应当清偿。原告汇利贷款公司与被告何克瑞签订的《借款合同书》系各方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合同依法成立并有效，各方均应依合同约定履行各自的义务。一、关于本案借款本金如何认定的问题。原告汇利贷款公司委托肖秀华向被告何克瑞的账户汇款40万元，原告提交的汇款凭证显示汇款时间为2015年4月14日12时27分，而被告何克瑞于2015年4月14日10时57分曾向肖秀华账户转账还款19500元，还款发生在原告汇利贷款公司发放40万元贷款之前。其中，14000元是借款利息，500元为借款手续费，5000元为违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收条、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”之规定，何克瑞在借款尚未发生前向原告偿还的利息14000元和违约金5000元应当从借款本金40万元中予以扣除；且双方未在《借款合同书》中对借款手续费进行过约定，故手续费500元也应当从借款本金中扣除。故本院认定涉案借款本金为380500元。二、关于本案借款利息及下欠本金如何认定的问题。原告与被告何克瑞在《借款合同书》中约定借款时间为2015年4月14日至2015年7月14日，借款利率为月息24‰，即年利率为28.8%；逾期利率在约定的利率基础上加收50%，即逾期年利率为43.2%。自2015年4月14日起，被告何克瑞陆续向原告汇利公司偿还借款，其中有的标明了是偿还借款利息，有的未标明是偿还本金还是利息，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”被告何克瑞、梁洪涛给付金额不足以清偿全部债务，应先抵充利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”本案借款利息及下欠本金计算如下：1、2015年4月14日至2015年7月14日（借款期内时间）。被告何克瑞偿还的按照合同约定年利率28.8%计算的利息，虽超过年利率24%但未超过年利率36%，本院予以认可；其偿还的超过按约定年利率28.8%计算利息的部分，应当扣减借款本金。（1）2015年4月14日，下欠本金为380500元。（2）2015年4月14日至2015年5月21日共37天，期间利息为11108.52元（380500元×28.8%÷365×37），则2015年5月21日下欠本金377608.52元【380500元-（14000元-11108.52元）】。（3）2015年5月22日至2015年6月12日共21天，期间利息为6256.92元（377608.52元×28.8%÷365×21），则2015年6月12日下欠本金369865.44元【377608.52元-（14000元-6256.92元）】。（4）2015年6月13日至2015年7月14日共31天，期间利息为9047.01元（369865.44元×28.8%÷365×31）。2、2015年7月14日至2017年6月8日（借款逾期且被告何克瑞已支付利息的时间）。双方约定逾期年利率为43.2%，已超过年利率36%，被告何克瑞偿还的超过按年利率36%计算利息的部分，法院不予支持，应当扣减借款本金。（4）2015年7月14日至2015年7月16日共2天，期间利息为729.60元（369865.44元×36%÷365×2），则2015年7月16日下欠本金365642.05元【369865.44元-（14000元-9047.01元-729.60元）】。（5）2015年7月17日至2015年8月14日共28天，期间利息为10097.73元（365642.05元×36%÷365×28），则2015年8月14日下欠本金361739.78元【365642.05元-（14000元-10097.73元）】。（6）2015年8月15日至2015年12月22日共129天，期间利息为46025.19元（361739.78元×36%÷365×129），被告何克瑞仅偿还了42000元，故2015年12月22日下欠本金仍为361739.78元。（7）2015年12月23日至2016年2月23日共计62天，期间利息为22120.64元（361739.78元×36%÷365×62），被告何克瑞仅偿还了14000元，故2016年2月23日下欠本金仍为361739.78元。（8）2016年2月24日至2016年4月18日共计54天，期间利息为19266.36元（361739.78元×36%÷365×54），被告何克瑞仅偿还了14000元，故2016年4月18日下欠本金仍为361739.78元。（9）2016年4月19日至2016年5月6日共计17天，期间利息为6065.34元（361739.78元×36%÷365×17），被告何克瑞仅偿还了5000元，故2016年5月6日下欠本金仍为361739.78元。（10）2016年5月7日至2016年5月9日共计2天，期间利息为713.57元（361739.78元×36%÷365×2），被告何克瑞虽支付9000元，但因前几笔利息并未足额付清，下余的8286.43元视为其支付之前未足额偿还的利息，故2016年5月9日下欠本金仍为361739.78元。（11）2016年5月10日至2016年9月9日共计122天，期间利息为43527.7元（361739.78元×36%÷365×122），被告何克瑞仅偿还了14000元，故2016年9月9日下欠本金仍为361739.78元。（12）2016年9月10日至2016年9月29日共计19天，期间利息为6778.9元（361739.78元×36%÷365×19），被告何克瑞仅偿还了4000元，故2016年9月29日下欠本金仍为361739.78元。（13）2016年9月30日至2016年12月15日共计76天，期间利息为27115.62元（361739.78元×36%÷365×76），被告何克瑞仅偿还了10000元，故2016年12月15日下欠本金仍为361739.78元。（14）2016年12月16日至2017年3月20日共计94天，期间利息为33537.74元（361739.78元×36%÷365×94），被告何克瑞仅偿还了10000元，故2017年3月20日下欠本金仍为361739.78元。（15）2017年3月21日至2017年4月20日共计30天，期间利息为10703.53元（361739.78元×36%÷365×30），被告何克瑞仅偿还了3000元，故2017年4月20日下欠本金仍为361739.78元。（16）2017年4月21日至2017年6月8日共计48天，期间利息为17125.65元（361739.78元×36%÷365×48），被告何克瑞仅偿还了3000元，故2017年6月8日下欠本金仍为361739.78元。3、2017年6月9日至债务清偿之日止（借款逾期但被告未支付利息的时间）。被告何克瑞偿还原告利息至2017年6月8日，下欠本金为361739.78元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”原告汇利贷款公司与被告何克瑞约定的逾期利息为43.2%，违约金为20000元，总计已超出法律规定的年利率24%，对于超过的部分，本院不予支持，故应按年利率24%计算。2015年7月14日至2017年6月8日期间，被告何克瑞已支付的利息并未超过年利率36%，本院予以支持。其尚未未支付的部分，应按年利率24%计算。2015年8月14日，被告支付的超过应支付利息的部分已冲抵本金，则2015年8月15日后支付的不足应支付利息的部分合计为128000元（42000+14000+14000+5000+9000+14000+4000+10000+10000+3000+3000），其自愿支付的部分应按年利率36%计算，按年利率36%计算已支付利息为359日（128000÷361739.78÷36%×365），则本院认定其利息按照年利率36%支付至2016年8月8日，则未支付部分的利息以361739.78元为基数，自2016年8月8日起按年利率24%计算至债务清偿之日止。关于被告何克瑞以酒抵债的问题。庭审中，被告何克瑞陈述曾将一批酒抵账给原告汇利贷款公司，原告方承认收到何克瑞提供的一批酒，但双方未进行结算；被告何克瑞庭后提供的借条与本案无关，无法证明该批酒的价值，故关于何克瑞对以酒抵债的问题可另案起诉处理。四、关于被告梁洪涛、黎红艳、周泽珍是否对被告何克瑞的该笔借款本息承担连带责任的问题。被告梁洪涛、黎红艳夫妻二人自愿在《借款合同书》担保人处签字按印，又自愿向原告汇利贷款公司为何克瑞的该笔借款出具《担保函》，系二人真实意思的表示，二人自愿为何克瑞的借款提供连带责任担保。借款到期后，被告梁洪涛曾于2016年2月3日、2017年5月10向原告汇利贷款公司出具《承诺书》，承诺还款时间、金额，其在保证期间内多次表明对该笔借款承担保证责任，故原告主张二人承担连带清偿责任，本院予以支持。被告周泽珍虽未在《借款合同书》担保人处签字，但自愿向原告汇利贷款公司为何克瑞的该笔借款出具《担保函》，自愿为何克瑞的借款提供连带责任担保；其辩称自己以为签字只是走个过场，自己算是见证人而不是保证人的辩论意见，本院不予认可。借款到期后，被告周泽珍曾于2016年2月3日、2017年5月10向原告汇利贷款公司出具《承诺书》，承诺还款时间、金额，其在保证期间内多次表明对该笔借款承担保证责任，故原告主张其承担连带清偿责任，本院予以支持。其辩称《承诺书》是在原告让其与梁洪涛不签字不能走的情况下签订的，但未提供证据证明当时存在威胁、胁迫情形，故对此辩论意见，本院不予认可。本案中，对原告主张的因索款产生的律师费、差旅费等费用，因原告未向法庭提供相关票据予以证明，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告何克瑞于本判决生效之日起十五日内向原告随县汇利小额贷款有限公司偿还借款本金361739.78元及利息（利息以361739.78元为基数，自2016年8月8日起按年利率24%计算至债务清偿之日止）。二、被告梁洪涛、黎红艳、周泽珍对上述借款本息承担连带清偿责任。三、驳回原告随县汇利小额贷款有限公司的其他诉讼请求。案件受理费7300元，按照简易程序减半收取3650元，由被告何克瑞、梁洪涛、黎红艳、周泽珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省随州市中级人民法院。审判员 郑 昉二〇一九年十月十六日书记员 杨东玲