江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏1324民初6679号原告：中国农业银行股份有限公司泗洪县支行，住所地江苏省泗洪县泗州大街北侧（富园广场）19幢1-105室，统一社会信用代码91321324839881026U。负责人：夏前军，该银行行长。委托诉讼代理人：朱斌，男，1968年11月26日出生，该银行职工，住江苏省泗洪县。被告：李雪娇，女，1989年6月21日出生，住江苏省泗洪县。被告：杨锐，男，1988年2月14日出生，住江苏省泗洪县。被告：陈琼，女，1983年9月10日出生，住江苏省泗洪县。原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行（以下简称泗洪农行）诉被告李雪娇、杨锐、陈琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱斌到庭参加诉讼，被告李雪娇、杨锐、陈琼经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农行向本院提出诉讼请求：1.被告李雪娇、杨锐共同偿还银行贷款本金251046.29元及利息（截至2019年4月15日为1890.93元；此后以251046.29元为基数，按年利率5.145%，自2019年4月16日计算至实际给付之日止，期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行同期基准利率上浮5%执行，逾期部分在确定的执行利率基础上加收50%罚息）；2.原告有权对抵押房产江苏省泗洪县尚城世家小区12幢3单元1005室房产拍卖、变卖所得价款在300000元登记债权范围内享有优先受偿权；3.被告陈琼对上述债务承担连带清偿责任；4.被告承担本案的诉讼费。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为被告李雪娇、杨锐共同偿还银行贷款本金251046.29元及利息（截至2019年8月15日为1890.93元；此后以251046.29元为基数，按年利率5.145%，自2019年8月16日计算至实际给付之日止，期间如遇人民银行基准利率调整，从次年1月1日起，按照人民银行同期基准利率上浮5%执行，逾期部分在确定的执行利率基础上加收50%罚息）。事实和理由：2012年1月6日，被告李雪娇在原告处办理个人住房按揭贷款300000元，用于购买江苏省泗洪县尚城世家小区12幢3单元1005室房产，贷款期限25年，到期日为2037年1月15日，还款方式为按月等额本息，并以所购房产提供抵押并办理抵押登记。被告陈琼为该笔借款提供连带责任保证担保。合同生效后，被告李雪娇仅归还部分贷款本息，自2019年4月起，被告李雪娇停止偿还贷款本息。被告李雪娇、杨锐系夫妻关系，该借款系二人婚姻关系存续期间为家庭购房所借，属于夫妻共同债务，应由夫妻共同偿还。保证人陈琼对上述债务承担连带清偿责任。请求判如所请。被告李雪娇、杨锐、陈琼未答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查，原告提交的证据内容真实、来源合法，与原告主张的待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月13日，被告李雪娇因购买江苏省泗洪县尚城世家小区12幢3单元1005室房产，与原告泗洪农行签订《个人购房担保借款合同》，向原告借款300000元，借款期限为300个月，自2011年12月13日起至2036年12月12日止；借款利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮5%；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日调整；；还款方式为等额本息还款，还款日为每月借款对应日；被告李雪娇、杨锐以购买的房产进行抵押担保；被告陈琼为上述借款提供连带责任保证，保证期间为每期还款日起二年，其承诺本借款同时存在债务人物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；保证和抵押范围均包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼（仲裁）费等实现债权的费用；借款人未按期足额偿还本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布贷款立即到期；贷款人按约提前收回借款的，贷款人有权行使抵押权，有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；借款人未按本合同约定期限归还借款的，原告有权在合同约定的借款执行利率基础上计收50%罚息。被告李雪娇在借款人、抵押人处签字，被告杨锐在抵押人处签字，被告陈琼在保证人处签字。同日，被告杨锐出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，承诺愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对上述贷款承担无限连带清偿责任。2012年1月16日，原告按约向被告李雪娇指定的江苏省苏北房地产开发有限公司银行账户发放贷款330000元。2012年11月20日，被告李雪娇以登记在其名下的江苏省泗洪县尚城世家小区12幢3单元1005室房产进行了抵押权登记，他项权证号为洪房他证字第××号，权利人为原告，债权数额为300000元。在合同履行期间，被告仅偿还部分借款，自2019年4月15日开始出现逾期。截至2019年8月15日，被告尚欠原告本金251046.29元、利息1890.93元。经原告催要未果，双方因而成诉。另查明：2019年8月15日，中国人民银行5年以上同期贷款基准利率为年利率4.9%。本院认为：原、被告之间的《个人购房担保借款合同》合法有效。原告依约向被告李雪娇指定账户交付借款后，被告李雪娇在合同履行过程中逾期还款，其未按期足额偿还本息超过90天的行为已构成违约，故原告有权依合同约定宣布贷款提前到期，要求被告李雪娇偿还全部借款本息。被告杨锐出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，承诺愿意承担共同还款责任。故对原告要求被告李雪娇、杨锐偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告李雪娇以其所有的位于江苏省泗洪县尚城世家小区12幢3单元1005室房产为上述借款提供抵押担保，且该房产已在泗洪县房产处办理抵押登记，抵押权自登记时设立，以抵押登记的债权数额300000元为限，原告依法享有该抵押物拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。被告陈琼为上述借款提供连带责任保证担保，应对上述借款本息承担连带清偿责任。被告陈琼承担保证责任后，有权向被告李雪娇、杨锐追偿。关于利息，现原告主张借款全部到期，要求被告立即偿还全部借款。故自起诉之日即2019年9月16日起，借款全部逾期，开始加收50%罚息。截至2019年8月15日，被告尚欠原告利息1890.93元；此后以未还本金为基数，按中国人民银行贷款基准利率4.9%上浮5%即年利率5.145%，自2019年8月15日计算至2019年9月16日止；在原贷款利率5.145%基础上加收50%罚息即年利率7.7175%，自2019年9月16日计算至实际给付之日止；期间如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自次年1月1日起在基准利率基础上上浮5%确定贷款利率并加收50%罚息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李雪娇、杨锐于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行借款本金251046.29元及利息（截至2019年8月15日，被告尚欠原告利息1890.93元；此后以未还本金为基数，按年利率5.145%，自2019年8月15日计算至2019年9月16日止；按年利率7.7175%，自2019年9月16日计算至实际给付之日止；期间如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自次年1月1日起在基准利率基础上上浮5%确定贷款利率并加收50%罚息）。二、被告陈琼对上述款项承担连带清偿责任。被告陈琼承担保证责任后，有权向被告李雪娇、杨锐追偿。三、原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行享有被告李雪娇抵押的，位于江苏省泗洪县尚城世家小区12幢3单元1005室房产（他项权证：洪房他证字第××号）拍卖、变卖所得款项的优先受偿权，以300000元登记债权数额为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5148元减半收取2574元，由被告李雪娇、杨锐、陈琼共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5148元。审 判 员 汤卫兵二〇一九年十月二十八日法官助理 江雨濛书 记 员 马 迪附录一：本案的证据目录原告围绕其诉讼请求，依法提交了下列证据：1.个人购房担保借款合同、借款凭证各1份。2.房屋他项权证1份。3.结息清单1份。4.结婚证复印件1份。5.连带偿还承诺书1份。6.银行截屏1份。被告李雪娇、杨锐、陈琼未提交证据。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。