重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13021号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：严令，重庆华栋律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏萌，重庆华栋律师事务所实习律师。被告：梁强，男，1981年10月8日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：张礼群，女，1979年4月7日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告梁强、被告张礼群金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人严令，被告梁强到庭参加了诉讼。被告张礼群经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令梁强、张礼群立即偿还招行重庆分行贷款本金461085.22元，截至2019年7月3日的罚息12611.7元；2.判令梁强、张礼群向招行重庆分行支付自2019年7月4日（含当日）起至贷款清偿完毕为止的罚息（罚息以未偿还的本金461085.22元为基数，按年利率10.3506075%计算）；3.判决确认招行重庆分行有权以登记在张礼群名下的位于重庆市南岸区兴塘路X号X幢X单元X-X号(产权证号：X房地证X字第X号)房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项债务范围内优先受偿；4.本案诉讼费、律师费由梁强、张礼群承担。事实和理由：2018年3月2日，梁强、张礼群向招行重庆分行申请循环授信贷款业务，并与招行重庆分行签订了《个人授信及担保协议》，约定招行重庆分行为梁强、张礼群提供总额为74万元、期限为240个月可循环使用的授信额度。同时，张礼群以其所有的房屋为欠招行重庆分行的所有债务提供担保，并办理了房屋抵押登记。上述额度建立后，梁强、张礼群向招行重庆分行提交了《个人贷款周转易功能申请表》。2018年3月2日，借款人与招行重庆分行签署了《个人贷款周转易协议书》，约定贷款执行利率为贷款实际发放日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率上浮58.63%，利率调整方式为不变，贷款期限为12个月，采取按月付息，到期还本方式归还贷款。2018年3月29日，招行重庆分行向梁强、张礼群发放了74万元的周转易贷款，后梁强、张礼群未按期归还贷款，招行重庆分行催收未果，诉至法院，望判如所请。被告梁强辩称，对尚欠的本息没有异议。被告张礼群未答辩。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人授信及担保协议、个人贷款周转易协议书、放款流水、产权证、不动产登记证明、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款账单、司法文书送达地址，均系原件，被告梁强对前述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，被告张礼群未到庭质证。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月2日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与梁强（授信申请人）、张礼群（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向梁强、张礼群提供总额74万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为240个月，即从2018年3月2日起至2038年3月2日止。抵押物为坐落于重庆市南岸区兴塘路X号X幢X单元X-X号(产权证号：X房地证X字第X号)。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向梁强、张礼群提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信项下的每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。2018年3月2日，招行重庆分行（甲方）与梁强（乙方）、张礼群（乙方）签订《个人贷款周转易协议书》，约定：乙方申请开通周转易功能并开通直接转账和中间对公账户转账模式。周转易功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的额度，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付（若乙方对周转易额度设置了具体的周转易客户设定限额，则只在周转易客户设定限额内进行定向支付），甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项。甲方给予乙方74万元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以客户申请表记载的为准。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日（以甲方个人贷款系统显示日期为准）的前一日。贷款利率为固定利率，在贷款基准利率（以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率）基础上上浮58.63%。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。2018年3月14日，招行重庆分行与张礼群就前述抵押房屋办理了抵押登记。2018年3月29日，招行重庆分行向梁强、张礼群发放贷款74万元。截至2019年9月8日，梁强、张礼群尚欠招行重庆分行借款本金461085.22元，罚息21493.87元。审理中，招行重庆分行陈述，律师费未实际产生，无法明确诉请的律师费金额。另查明，贷款放款日前一个工作日即2018年3月28日，中国人民银行公布的一年以内(含一年)人民币贷款基准利率为年利率4.35%。本院认为，招行重庆分行与梁强、张礼群之间签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，梁强、张礼群未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权要求梁强、张礼群立即偿还尚欠全部贷款本金、罚息。关于罚息利率的问题。《个人贷款周转易协议书》约定，贷款执行利率为贷款基准利率即年利率4.35%上浮58.63%，即年利率6.900405%，罚息利率为贷款执行利率水平上加收50%，即罚息利率为年利率10.3506075%。故梁强、张礼群理应向招行重庆分行支付截至2019年9月8日的罚息21493.87元和以尚欠贷款本金为基数，自2019年9月9日起至贷款本金付清之日止，按照年利率10.3506075%的标准计算的罚息。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，梁强、张礼群如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。被告张礼群经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁强、被告张礼群于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金461085.22元和截至2019年9月8日的罚息21493.87元，并且支付自2019年9月9日起至借款本金付清之日止，以尚欠借款本金461085.22元为基数,按照年利率10.3506075%的标准计算的罚息；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告张礼群名下的位于重庆市南岸区兴塘路X号X幢X单元X-X号(产权证号：X房地证X字第X号)折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8406元，减半收取计4203元，由被告梁强、被告张礼群共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十月十四日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶