广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初25136号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：周敏仪，广东正大联合律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈俊霖，广东正大联合律师事务所实习律师。被告：黄鹏，男，1985年12月17日出生，汉族，住湖南省耒阳市新市镇五中单位宿舍，公民身份号码430************916。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司与被告黄鹏保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周敏仪、陈俊霖，被告黄鹏均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险理赔款73368.98元；2.判令被告向原告偿还未付保费4961.53元；3.判令被告向原告支付违约金（以78330.51元，按每日千分之一，从2018年1月16日计算至被告偿还之日止，暂计算至2019年7月23日为44100.08元）；4.本案所有诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年5月8日，被告向原告申请投保《个人信用贷款保证保险》；2017年5月8日，原告同意承保并出具保险单，并约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（以下简称“光大银行”），保险金额为88465.89元，保险费为49177.80元,保险期间为：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；如被告未按期付本金利息，且超过赔款等待期的，视为发生保险事故，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，如超过30天未偿还的，则应向保险人支付违约金，违约金从赔偿日起，按所欠全部款项为基数，每日千分之一计算。每月保险费率为1.5442%，金额为1366.05元，缴纳方式为每月按时缴纳。2017年5月11日，被告与被保险人签订《个人贷款合同（无担保条款）》，借款80000元，约定贷款期限为36个月，自2017年5月11日至2020年5月11日，每月还款2457.39元。光大银行于当天向被告发放了贷款。2017年10月18日起，被告开始逾期还款，经光大银行多次催收，被告仍无法正常还款。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》的约定，保险事故已发生。由此，原告于2018年1月6日向光大银行赔付了73368.98元。根据约定，原告赔付后，被告应向原告支付全部赔偿款项73368.98元和未付保费4961.53元，逾期的则需按标准支付违约金。但目前被告一直未予支付。因此，为了维护原告的合法权益，特提起诉讼。诉讼中，原告补充陈述：1.未付保费以理赔日2018年1月6日为截止日期。应付保费时间是从2017年5月18日至2018年1月6日。应付保费10427.52元，已付保费是5465.99元，用应付保费减去已付保费即为原告诉请的未付保费；2.被告足额支付了四期，在第五期被告上的账户仅有1.43元、0.36元，所以已付保费总额为5465.99元。原告庭后提供书面说明如下：原告确认涉案投保单、保险单等合同资料在原告处签订，而个人贷款合同及借据等在光大银行处钦定，按照光大银行的流程，必须在大堂经理级客户本人在场的情况下才能办理贷款手续，因此被告本人是到光大银行处签署贷款合同及借据等文件；门店交接表是原告本部由销售员吕丽卿在投保阶段，尚未进行申请时填写的，属于前期工作，销售人员签名后交客服人员跟进。按照正常流程及规定，原告在个人贷款保证保险业务中收取费用都是通过银行划扣，并且不收取保险费以外的任何费用，同时原告也不允许工作人员个人收取客户费用。被告黄鹏答辩称：2017年4月底，原告工作人员（被告不清楚该工作人员真实姓名，只知道名字叫丽卿）主动联系被告推荐贷款，对方微信号为：PICC人保肥肥。被告当时身体抱恙，该名工作人员一直向被告推荐贷款，被告便答应了到原告处贷款。前期原告要求被告提供各种个人资料，包括家庭直属人员资料、电话、单位、收入情况、银行明细，但对方一直以各种理由不予审批贷款，说需要钱疏通公司审核人员关系，提出需要给8个点费用，被告于2017年5月10日14时47分通过支付宝向该名工作人员转账3000元，5月18日17时19分通过微信转账3400元，合计6400元。在被告没有成功贷款前该名工作人员已经收取了被告6400元。后原告提供了一套材料让被告签名，说需要签名才能拿到钱。由于被告当时身体原因需要资金，便在材料上签名。对方让被告每个月18日将还款的款项存入光大银行卡内，每月还款3823.44元，每月利息平均为1601.22元，还款36个月。被告前四期均按时还款（有扣款明细）。后被告病情严重，需要请假看病，工作不稳定、收入少，需要借钱看病。逾期后原告将被告、家人资料及手机通讯录中的联系人都打电话、发信息骚扰、威胁，给原告的生活造成困扰，令被告及家人、朋友、同事的名誉造成极大的损害。由于被告父母年龄较大，这种威胁短信和电话给被告父母造成了极大的身心伤害。请求法院审查原告放贷是否合法，赔偿被告和家人的身心、名誉损害及对工作骚扰的误工费后，被告才按法院要求归还合法的剩余本金和合法费用。诉讼中，原告提交证据如下：1.原告的营业执照、被告的身份证，证明原、被告的诉讼主体资格。2.投保单一份，证明被告向原告投保个人信用贷款保证保险。3.保险单一份，证明原告同意被告的投保请求并签发保险单，且特别约定：若投保人违约，保险人理赔后，有权追回赔款、未付保费、违约金等费用。4.个人贷款合同一份、贷款借据一份，证明被告与中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行签署贷款合同，申请贷款80000元。5.银行流水，证明银行已向被告发放贷款以及被告的保费支付与贷款偿还情况。6.代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、光大银行借记通知两份（拍照件），证明原告已按保险单约定向银行支付保险赔款，原告有权要求被告支付赔款、未付保费、违约金等费用。诉讼中，被告提供证据如下：1.转账凭证（光大银行手机银行的流水）、转账凭证（微信，3400元）、转账凭证（支付宝，3000元）（已当庭演示），证明原告的工作人员以各种理由，在放款前向被告收取费用。2.医疗记录一组（拍照件），证明被告不是恶意拖欠清偿贷款，而是因为生病、工作不稳定导致无法及时清偿贷款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供了证据2、3、4、5及证据6中的代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书的原件供核对，证据来源合法，证据之间能形成证据链互相印证，且被告并未对上述证据的被告签名提出异议，本院均予以采信。虽原告提供的证据6中的借记通知为拍摄件，但光大银行已出具代偿债务与权益转让确认书，与借记通知相互印证，本院对原告提供的证据6予以采信。原告对被告提供的光大银行手机银行流水无异议，本院对该证据予以确认；被告提供的微信及支付宝转账凭证以提供原始载体予以核对，本院对真实性予以确认，对于其关联性在本院认为中论述；被告提供的医疗记录未提供原件予以核对，也无法显示与本案存在关联，本院对其不予确认。本院经审理认定事实如下：2017年5月8日，被告签订个人信用贷款保证保险投保单，同日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：投保人为被告，被保险人为光大银行，贷款金额为80000元，保险费49177.80元，保险金额88465.89元，赔偿等待期为80天；费率1.5442%，每月保险费1366.05元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。2017年5月11日，被告签订个人贷款合同（无担保条款），其中关于贷款细节的约定中记载如下：本合同项下的贷款期限为36个月，自2017年5月18日至2020年5月18日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。2017年5月18日，光大银行向被告发放贷款80000元。被告如期支付了四期贷款及保险费，2017年10月18日，被告的光大银行账户被扣划1.43元，2017年10月20日，被告的光大银行账户被扣划0.36元。2018年1月6日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向光大银行的账户转入73368.98元。2018年1月6日，光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认案涉保单项下的代偿款73368.98元已于2018年1月6日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵司，以解决上述保单项下的全部索赔。原告留有客户名称为被告的门店资料交接表，该表上销售人员处有吕丽卿签名。被告提供的支付宝转账记录显示被告于2017年5月10日向对方名为肥卿卿（*丽卿）转账3000元，通过微信转账方式于2017年5月18日向微信名为“picc人保肥肥：招聘中”转账3400元。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告黄鹏向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行。因被告黄鹏未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年1月6日向被保险人支付的保险赔偿金共计73368.98元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告黄鹏的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于被告提出的原告放贷行为是否合法的抗辩，根据现有证据显示，涉案借款合同主体为光大银行及被告，原告并非发放贷款一方，被告该抗辩无事实依据，本院不予采纳。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告黄鹏未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告黄鹏支付代偿款73368.98元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告黄鹏作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。本案中，根据银行流水显示，被告于2017年10月18日逾期还款，赔偿等待期80天内仍未还款，次日即2019年1月7日视为保险事故发生之日，被告应付自2017年5月18日至2018年1月6日保费为10427.52元（1366.05元/月×7个月+1366.05元/月÷30天/月×19天），扣减被告已划扣的保费5465.99元（1366.05元/月×4个月+1.43元+0.36元），被告未付保费为4961.53元（10427.52元-5465.99元）。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止，本金为78330.51元（73368.98元+4961.53元）。关于被告抗辩原告工作人员收取费用6400元的问题。第一，被告虽提交了原始载体证明其转账的事实，但接收该款项人员身份情况仍需被告进一步进行举证；第二，即使收取原告转账款项的人员确为原告工作人员，但根据被告作出该名人员是以疏通关系为由索取费用的陈述，结合被告实际上向个人转账的行为，可知被告在转账该6400元时明确知悉该款项由该人员私人收取，虽该行为应予以否定，但该6400元并不属于原告作出保证保险保险单需要收取的费用，另行收取费用的行为亦不属职务行为，在本案中不应扣减该6400元，本院对被告该项抗辩不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告黄鹏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款73368.98元；二、被告黄鹏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费4961.53元；三、被告黄鹏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以78330.51元为本金，按年利率24%从2018年1月6日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取1374元，由被告黄鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  霍沛莹二〇一九年十月二十四日书记员  陈海杰附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。