黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0110民初4998号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行，住所地哈尔滨市香坊区公滨路485号。负责人：周明生，行长。委托诉讼代理人：张弛，男，职员。被告：陈连华，女，1980年3月15日出生，汉族，户籍地黑龙江省尚志市。被告：侍建智，男，1975年7月25日出生，汉族，户籍地黑龙江省尚志市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行（以下简称邮政储蓄银行西公滨路支行）与被告陈连华、侍建智借款合同纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行西公滨路支行委托诉讼代理人张弛到庭参加诉讼，被告陈连华、侍建智经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行西公滨路支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告陈连华签订的《个人购房借款及担保合同》;2.判令二被告立即偿还原告借款本金635527.56元，利息35229.2元，合计670756.76元(含复利及罚息，暂计算至2019年4月2日，2019年4月3日之后按照合同约定罚息利率计算至本息全部还清之日）；3.判令拍卖、变卖被告的抵押房产(道外区水利小区××单元××号，房权证号为黑（2017）哈尔滨市不动产权第0049800号）,原告对抵押物变价后所得款项优先受偿;4.判令诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2017年4月14日，被告作为借款人与原告签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号:23001920117046208841)及《房地产抵押合同》，合同约定原告作为贷款人向被告发放个人住房贷款，金额为650000元，贷款期限264个月，实际放款日以借据为准;贷款利率为年利率,为人民银行同期同档次贷款基准利率,自起息日起，每年年初1月1日调整一次,放款日利率为年利率4.9%;借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率为贷款利率的1.3倍。同时双方在《房地产抵押合同》约定:被告作为抵押人将坐落于道外区水利小区××单元××号房产抵押来担保借款合同的履行。原告与被告己于2017年4月20日办理了抵押登记。原告依约于2017年4月28日已经完成全面放款义务,借款期限2017年4月28日至2039年4月28日,采取等额本息还款方式。被告在偿还部分借款后，于2018年3月28日开始逾期不还款，原告认为，根据《个人购房借款及担保合同》借款合同第十二条约定:借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。另二被告系夫妻关系，借款用途用于购头住房，该笔贷款在婚姻存续期间，应作为二被告夫妻共同债务。因原告与被告双方建立合法有效的抵押合同关系,被告拒不偿还贷款应以拍卖、变卖抵押物所得价款优先偿还原告贷款本息。被告经多次催收拒绝还款,故原告特向本院提起诉讼，请求本院依法判决。被告陈连华、侍建智未到庭，未答辩、举示证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：证据一、借款人配偶声明、结婚证复印件各一份，拟证明：侍建智同意以借款人的名义向原告申请贷款，故侍建智应承担共同还款责任。证据二、个人购房/购车借款及担保合同及补充协议各一份，拟证明：陈连华与原告的贷款行为合理合法，其签字均为本人签字。合同明确了借款的种类和金额，贷款的利率和期限，陈连华的还款期限、发生逾期后的违约责任。证据三、房地产抵押合同一份，拟证明：陈连华同意将位于哈尔滨市道外区水利小区××单元××号的房产抵押给原告。证据四、黑（2017）哈尔滨市不动产权第0049800号不动产权证、黑（2017）哈尔滨市不动产证明第0020088号不动产登记证明各一份，拟证明：抵押房产已经做了正式的抵押登记。证据五、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款单各一份，拟证明：2017年4月28日原告向陈连华发放了650000元的贷款，借款用途为购房，还款方式为等额本息还款法，借款期限是264个月，时间从2017年4月28日至2039年4月28日，贷款年利率为4.9%，放款账号为62×××42，账号户名为陈连华。证据六、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转帐凭证一份，拟证明：原告按照约定将贷款转至卖方代吉平的账户。证据七、贷款结清试算截屏打印件一份，拟证明：截止2019年4月2日，陈连华应归还原告贷款本息合计670756.76元。证据八、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单打印件一份，拟证明：陈连华的实际还款情况。截止2019年4月2日，偿还本金14472.44元，偿还表内正常利息23715.99元，偿还表内拖欠利息2705.91元，偿还表内罚息64.01元，合计偿还本息40958.35元。本院确认，原告举示的上述各证据真实、合法与本案有关联性，被告陈连华、侍建智经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，放弃了质证的权利，本院对该证据予以采信。本院经审理查明：2017年4月14日，邮政储蓄银行西公滨路支行（贷款人）与陈连华（借款人）签订《个人购房借款及担保合同》，侍建智在共同借款人处签字，该合同约定邮政储蓄银行西公滨路支行向陈连华发放贷款650000元，贷款用途为用于购买坐落于道外区水利小区××单元××号的房屋，贷款期限为264个月,自2017年4月4日至2039年4月14日。合同第四条约定实际贷款利率以借据为准，贷款归还方式为按月等额本息还款法，罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收30%，借款人授权贷款人将贷款资金从陈连华账户划付至代吉平账户，合同第十二条违约及违约责任条款第（二）项中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。合同约定的借款担保方式为抵押担保，抵押物为坐落于道外区水利小区××单元××号的房屋，担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。同日，邮政储蓄银行西公滨路支行（贷款人）与陈连华（借款人）签订《补充协议》，就还款账户相关事项作出约定。同日，邮政储蓄银行××支行与陈连华签订《房地产抵押合同》，约定为确保2017年4月14日签订的《个人购房借款及担保合同》的履行，陈连华以其所有的坐落于道外区水利小区××单元××号的房屋作为抵押担保。2017年4月20日，邮政储蓄银行××支行与陈连华办理了上述房产的抵押登记。2017年4月28日，邮政储蓄银行西公滨路支行向陈连华发放了借款本金650000元，借据载明借款期限为264月，贷款利率为年利率4.9％。中国邮政储蓄银行个人贷款放款单载明贷款起期为2017年4月28日、贷款止期为2039年4月28日。中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证显示，邮政储蓄银行西公滨路支行将650000元贷款转账至代吉平账户。陈连华自2018年2月开始逾期还款，截止2019年4月2日，尚欠邮政储蓄银行西公滨路支行贷款本金635527.56元，利息35229.2元。另查明：被告陈连华与被告侍建智于2001年9月14日结婚。本院认为：邮政储蓄银行××支行与陈连华签订的《个人购房借款及担保合同》、《补充协议》、《房地产抵押合同》真实有效。邮政储蓄银行西公滨路支行履行了合同义务，陈连华自2018年2月起未按约定偿还原告贷款本息，陈连华构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”邮政储蓄银行××支行与陈连华、侍建智签订的《个人购房借款及担保合同》第十二条违约及违约责任条款第（二）项中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。陈连华自2018年2月起未按约定偿还邮政储蓄银行西公滨路支行贷款本息，双方约定贷款人解除合同的条件成就，故邮政储蓄银行西公滨路支行要求解除合同并要求陈连华提前偿还全部借款本息和逾期利息，符合双方合同约定及法律规定。关于邮政储蓄银行西公滨路支行要求陈连华、侍建智共同承担债务的问题，因邮政储蓄银行西公滨路支行主张的上述借款发生在陈连华与侍建智婚姻关系存续期间，且侍建智在邮政储蓄银行××支行与陈连华签订的《个人购房借款及担保合同》中共同借款人处签字，可以认定侍建智对该笔借款知情并同意承担共同还款责任，故侍建智与陈连华对该笔贷款应承担共同给付责任。关于邮政储蓄银行西公滨路支行要求陈连华以抵押房产承担抵押担保责任的问题，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”陈连华为确保2017年4月14日签订的《个人购房借款及担保合同》的履行，与邮政储蓄银行西公滨路支行签订《房地产抵押合同》，约定以其所有的房屋为借款提供抵押，并进行了抵押登记，故邮政储蓄银行西公滨路支行对该抵押房产享有优先受偿权，邮政储蓄银行西公滨路支行该诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、自本判决生效之日起，解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行与被告陈连华于2017年4月14日签订《个人购房借款及担保合同》；二、被告陈连华、侍建智共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行借款本金635527.56元，于本判决生效后十日内给付；三、被告陈连华、侍建智共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行支付借款利息35229.2元（上述利息计算至2019年4月2日，含罚息和复利），与上述欠款同时付清；四、被告陈连华、侍建智共同以借款本金635527.56元为基数向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市西公滨路支行支付借款利息、罚息、复利（自2019年4月3日至借款本金、利息、罚息、复利全部清偿之日止，按《个人购房借款及担保合同》约定计付），与上述欠款同时付清；五、如被告陈连华、侍建智逾期未履行上述给付金钱义务，原告有权以抵押的被告陈连华所有的位于道外区水利小区5栋2单元7层1号的房产经评估、拍卖所得价款优先受偿。如果被告陈连华、侍建智未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10507元、公告费560元（原告已预交），由陈连华、侍建智负担，与前款一并给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  艾世峰人民陪审员  周晓梅人民陪审员  裴翠芹二〇一九年十月十二日法官助理曲鑫书记员张锐