中华人民共和国广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初1166号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行。住所地：广东省江门市新会区会城田心路2号107。统一社会信用代码：91440705894137662C。负责人：林毅，该行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，该行员工。委托诉讼代理人：陈兴邦，该行员工。被告：陈健汉（CHANKINHON），男，1946年10月13日出生，美国居民，住广东省江门市新会区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下或简称“工商银行新会支行”）诉被告陈健汉（CHANKINHON）信用卡纠纷一案，本院于2019年2月14日立案受理后，依法组成合议庭，于同年9月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈兴邦到庭参加诉讼；被告陈健汉经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行新会支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即向原告支付牡丹贷记卡透支款项人民币本金71824.73元及至2018年11月30日止的利息44136.85元，违约金4500元。（自2018年12月1日起透支利息和违约金按《牡丹贷记卡领用合约》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金至实际清偿日止）。二、判令被告承担本案的案件受理费、保全费等全部诉讼费用。事实和理由：被告陈健汉于2008年11月11日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号42×××59，于2018年11月30日激活使用。被告启用卡片后一直使用正常，但从2016年8月25日起出现逾期，至今一直没有依约还款。被告使用该卡共透支人民币本金71824.73元，已出现逾期还款，截至2018年11月30日，逾期透支利息44136.85元、违约金4500元。原告多次催促被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并立即要求被告清偿全部欠款。原告工商银行新会支行为其诉称，向本院提供如下证据：证据1.工银信用卡申请表（原件）一份，拟证明陈健汉向原告申请办理牡丹贷记卡的事实。证据2.陈健汉护照（复印件）一份，拟证明陈健汉的身份。证据3.贷记卡交易明细及余额（复印件）一份，拟证明尾号0459牡丹贷记卡的透支情况。证据4.催收记录（复印件）一份，拟证明原告主张债权的事实。证据5.牡丹信用卡章程变更公示（复印件）一份，拟证明原告调整牡丹信用卡的公示时间。证据6.牡丹信用卡章程（复印件）一份，拟证明原告主张收取违约金的依据。证据7.工商银行信用卡贷后管理系统被告的欠款打印件一份，拟证明被告截止2019年9月25日的欠款情况。被告陈健汉没有答辩，也没有向本院提供证据材料。经审查，原告提供的证据真实，来源合法，与本案有关联，本院予以采纳。本院查明：2008年11月11日，被告陈健汉填写《南航明珠牡丹信用卡申请表》，向原告申请牡丹国际信用卡，并保证遵守牡丹信用卡章程。《牡丹卡领用合约》（原告为乙方，被告陈健汉为甲方）规定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从交易日起至对账单通知的到期还款日（含）免息还款期，到期还款日为对账单生成日起第25日，对账单生成日以对账单上记载的日期为准。甲方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账不享有免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从透支交易日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%。甲方未能在到期还款日之前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自透支交易日至还款日的利息，未偿还部分自透支交易日继续计息。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。连续两次（含）以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止该卡使用；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限日（即乙方对该笔交易金额的记账日）营业终了前未能偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因利息、费用等导致超过信用额度，或甲方在乙方规定的临时调高额度限期届满前未归还欠款导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度；透支利息、费用等按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹国际信用卡账户内存款不计付利息。原告向本院出示的《中国工商银行牡丹信用卡章程》是2017年1月1日起正式实施的章程。其第十九条的内容为：“发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的牡丹信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。（二）对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构可根据法律、法规或监管要求变更上述还款顺序。”第二十一条内容为：“贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。（三）因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。”第二十九条的内容为：“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”第三十二条的内容为：“本章程自2017年1月1日起正式实施，原《中国工商银行牡丹信用卡章程》同时废止。”原告提供了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容为自2017年1月1日起取消滞纳金、按照每期最高500元的收取违约金【持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用】。经原告核准开立卡号为42×××59的牡丹信用卡，该卡计算至2019年9月25日止，欠本金人民币66324.73元，逾期透支利息（含复利）人民币62683.74元，违约金人民币4500元，其中自2016年8月25日至2016年12月30日共产生滞纳金人民币2500元。庭审时，原告确认该卡的款项已在2017年5月1日做呆账处理，之后不收取违约金。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告陈健汉（CHANKINHON）是美国居民，本案属涉外信用卡纠纷。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居住地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，本案适用中华人民共和国法律调整。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对本案进行缺席判决。原告工商银行新会支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。信用卡是原告向社会发行的信用支付工具，具有先消费后还款的特点，被告使用信用卡后，即与原告产生借贷关系。由于被告向原告申领信用卡时明确表示同意接受《牡丹卡领用合约》的条款的约束，因此，被告在透支后未按协议约定如期履行还款义务，已构成违约，应承担由此引致的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》（以下或简称合同法）第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告起诉时关于要求被告偿还本金、支付利息（含复利）和违约金的诉求，经本院核定的金额，理据充分，本院予以支持。本院对相应金额核定如下：一、对于本金及利息根据合同法第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条和第二百零七条的规定，原告起诉时关于要求被告偿还本金人民币71824.73元，起诉后，被告偿还了人民币5500元，故被告尚应向原告偿还的本金为人民币66324.73元。根据《银行卡业务管理办法》的规定，商业银行开办信用卡业务应当具备一定的条件，并报人民银行审批，发卡银行负有提供对账服务、及时催收等义务，相应地，享有向被告收取透支利率、滞纳金等权利，根据该办法第二十一条第一款“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费”和第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”的规定，被告出现逾期还款的违约行为时，应按照规定向原告偿还本金及计付透支利息、复利。故原告关于要求被告支付利息的诉讼主张，理据充分，本院予以支持。计算至2019年9月25日止的利息为人民币62683.74元，之后的利息以实欠的本金为基数，按照日利率万分之五，从2019年9月26日起计算至清偿之日止。二、关于滞纳金、还款违约金根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，信用卡滞纳金被取消，故在该规定实施前是收取滞纳金，实施后则应通过约定方式处理。本案中，原告提供了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起取消滞纳金、按照每期最高500元的收取违约金。但该方式是原告单方的通知行为，不能视为原告发出公告即为原告与被告达成新的协议。故原告关于该违约金的诉讼主张，缺乏事实根据，原告并未提供证据证实原告与被告对逾期未还款的行为有约定违约金，故根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，原告主张的还款违约金，其自2017年1月1日之后计收的违约金，缺乏事实根据，本院不予支持，即违约金的金额本院以人民币2500元为限予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条以及《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，判决如下：一、被告陈健汉（CHANKINHON）应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行偿还本金人民币66324.73元、支付违约金人民币2500元、支付利息（利息计至2019年9月25日为人民币62683.74元，之后的利息以实欠的本金为基数，按照日利率万分之五，从2019年9月26日起计算至清偿之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2709.23元（已由中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交），由被告陈健汉（CHANKINHON）负担。中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交的案件受理费人民币2709.23元，本院予以退回；陈健汉（CHANKINHON）应向本院交纳案件受理费人民币2709.23元。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司江门新会支行可在判决书送达之日起十五日内，被告陈健汉（CHANKINHON）可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李柳云审 判 员  吴淑娟人民陪审员  赵不辞二〇一九年十月三十一日法官助理林颖滨书记员汤爱华