广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初32676号原告：上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市罗湖区笋岗街道梨园路333号，统一社会信用代码91440300708585091T。法定代表人：刘凌。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄达鹏，广东惠商律师事务所律师。被告：梁文昊，男，汉族，1995年12月31日出生，住址广东省深圳市龙岗区，被告：何慧，女，汉族，1973年3月1日出生，住址广东省深圳市龙岗区，原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行诉被告梁文昊、何慧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案受理后，依法组成合议庭于2019年10月16日适用普通程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人庄达鹏到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2017年2月28日，原告与被告梁文昊签订《个人授信合同》【编号：浦银深（龙城）个贷授字（17003）号】，约定：原告向被告梁文昊提供授信额度470万元，授信额度有效为5年，即自2017年2月28日起至2022年2月28日止。2017年2月28日，原告与被告—签订《最高额抵押合同》【编号：浦银深（龙城）个授抵字（17003）号】，约定：被告梁文昊将其名下位于深圳市龙岗区中心城雅庭名苑D栋D2单元复式106号房产作为借款担保抵押给原告，双方于2017年3月9日在深圳市不动产权登记中心办理了抵押登记手续。2017年2月28日，原告与被告何慧签订《最高额保证合同》【编号：浦银深（龙城）个授保字（17003）号】，约定：被告何慧为被告梁文昊之债务承担连带保证责任。2017年2月28日，原告与被告梁文昊签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》【编号：浦银深（龙城）个消授字（17003）号】，约定：原告将授予被告梁文昊的个人授信额度全额核定为消贷易额度划拨到其指定的银行卡（卡号：62×××66），被告梁文昊使用该指定账户提现或对应的银行卡进行刷卡消费即作为申请个人人民币贷款，消贷易额度总额为470万元，贷款用途为用于购耐用消费品，额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2022年1月19日止，合同项下任何一笔贷款的贷款期限均为26年，自贷款实际发放日起计算；还款方式采用等额本息还款法还款；贷款利率为浮动利率，按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮25%计算，逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；如遇国家利率调整，按照规定执行。上述合同签订后，被告—共计支用了17笔消贷易贷款，具体为：2017年5月31日支用12000元、2017年6月3日支用30万元、2017年6月5日至6月10日期间每日分别支用30万元、2017年6月12日至6月19日期间每日分别支用30万元、2017年6月20日支用188015.72元。但被告梁文昊自2018年11月10日起开始拖欠借款本息，根据合同约定，被告梁文昊已构成违约，原告有权提前收回全部借款本息，并对抵押物、保证人行使担保权利。据此，请求判令：一、解除原告与被告梁文昊签订的《个人授信合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，并宣布合同项下贷款提前到期；二、被告梁文昊立即偿还原告借款本金4589889.78元及暂计至2019年2月11日的利息65538.95元、罚息（含复利）631.43元，共计4656060.16元【之后的利息、罚息（含复利）按照合同约定计至所有款项还清之日】，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；三、原告对被告梁文昊名下用于借款抵押的位于深圳市龙岗区中心城雅庭名苑D栋D2单元复式106号房产【房产证号：深房地字第××号】享有抵押权，并有权就处分抵押物所得价款优先偿还借款本息及实现债权的相关费用，不足部分由被告梁文昊继续清偿；四、被告何慧对被告梁文昊的上述全部债务承担连带保证责任；五、两被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。庭审时，原告明确：被告梁文昊在原告起诉后偿还了本金68487.32元、利息230982.73元、罚息（含复利）7529.95元，据此变更第二项诉讼请求的本金为4521402.46元、利息为20076.79元、罚息（含复利）为6.83元（利息、罚息、复利暂计至2019年10月11日），合计4541486.08元；诉讼请求第五项实际发生的费用包括案件受理费和保全费；复利是以应还未还的期内正常利息为计算基数。两被告未作答辩，庭审缺席。经审理查明，原告诉状所述属实，本院予以确认。另查，涉案的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》约定：借款人未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用，则构成违约事件，原告有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。《最高额保证合同》约定：保证人确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），债权人均有权先要求本合同项下任一保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。本院认为，原告与被告梁文昊签订的《个人授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》以及原告与被告何慧签订的《最高额保证合同》均系当事人的真实意思表示，合法有效。原告依约发放贷款后，被告梁文昊未按照合同约定归还借款，构成违约，并导致原告合同目的不能实现，原告可以依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项要求解除借款合同，并有权宣布贷款全部提前到期，要求被告梁文昊偿还拖欠贷款本金及相应的利息、罚息及复利。合同中约定以被告梁文昊名下房产作为抵押财产为涉案贷款提供担保，且该抵押财产依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押财产享有抵押权，在被告梁文昊不履行债务时，可要求以处分抵押财产的价款优先受偿。被告何慧自愿为被告梁文昊的贷款债务提供连带责任保证，在被告梁文昊未履行还款义务时，原告有权要求被告何慧就涉案债务承担连带清偿责任。本案既有被告梁文昊提供的抵押担保，又有被告何慧提供的保证担保，依据保证合同的约定，原告有权选择上述任何一种担保方式实现债权。综上，原告的诉请成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（四）项、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行与被告梁文昊于2017年2月28日签订的《个人授信合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》；二、被告梁文昊应于本判决生效之日起10日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行归还贷款本金4521402.46元、利息20076.79元、罚息（含复利）6.83元（利息为正常贷款期内利息，罚息以逾期本金为计算基数，复利以逾期的正常贷款利息为计算基数，利息、罚息、复利均暂计至2019年10月11日，此后产生的利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行的规定计算至实际履行之日止）；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行就上述判项一确定的被告梁文昊的债务对依法处置抵押财产即被告梁文昊名下位于深圳市龙岗区中心城雅庭名苑D栋D2单元复式106号房产【房产证号：深房地字第××号】的所得价款享有优先受偿权；四、被告何慧就上述判项二确定的被告梁文昊的债务向原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费44048元（由原告预交），因原告减少诉讼请求而相对应的案件受理费916元，由本院直接退还原告；剩余案件受理费43132元，由两被告共同负担。保全费5000元（由原告预交），由两被告共同负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 张  凌  炜人民陪审员 张  慧  英人民陪审员 周  伟  珍二〇一九年十月二十五日书 记 员 殷智华（代）赵雅雯