江苏省泰州市海陵区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1202民初3988号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：倪建波，江苏恒桥律师事务所律师委托诉讼代理人：彭慧娟（实习），江苏恒桥律师事务所律师。被告：张建民，男，1970年9月14日生，汉族，住江苏省泰兴市。被告：李亚萍，女，1970年1月25日生，汉族，住江苏省泰兴市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告张建民、李亚萍保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月31日立案受理后，依法由审判员姜琴适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财险公司之委托诉讼代理人倪建波、彭慧娟到庭参加诉讼，被告张建民、李亚萍经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额人民币190703.96元；2、判令被告向原告支付保险费607.26元;3、判令被告向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额为基数，自2019年6月10日起，按照年利率24%计算至被告偿清全部款项之日止；4、请求人民法院判决确认原告就抵押物【位于泰兴市，不动产证明：苏（2017)泰兴市不动产证明第0011615号】的处分价款享有优先受偿权；5、判令被告张建民承担原告需要支付的律师费10000元；6、判令两被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年7月19日，被告张建民与案外人重庆xx小额贷款有限公司(以下简称xx小贷公司)签订《授信协议》，约定授信额度为346000元，授信期限为2017年7月19日至2022年7月18日，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括不限于诉讼费、律师费等费用。被告李亚萍于当日签订《共同借款人承诺书》。同日，两被告与案外人xx小贷公司签订《最高额抵押合同》，两被告以其共有的泰兴市房产为上述《授信协议》项下的债务提供本金金额不超过346000元抵押担保，约定：担保范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于公告费、律师费、诉讼费等。两被告于2017年7月20日办理了房屋抵押登记手续。2017年7月19日，被告张建民与案外人xx小贷公司签订《借款合同》，借款金额为346000元，手续费为10380元；2017年10月10日，被告张建民与案外人xx小贷公司又签订《借款合同》，借款金额为16000元，手续费为0元。上述两份合同均约定：还款方式为36期等额本息；年利率为9.2%；从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金金额*月利率，还款周期不足一个月的按日计息；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期利息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；手续费在借款发放日支付，借款人统一出借人从发放的借款中扣取。被告张建民为上述两笔借款向原告投保平安个人借款保证保险，分别于2017年7月18日和2017年10月10日签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，保险金额分别为411394元和19024元，每月保险费金额分别为346元和16元，两份投保单均约定：保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；每月按时交纳保费，每月保费费率为0.1%，缴费日期为借款合同载明的还款日；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。上述合同签订后，案外人xx小贷公司按约发放了贷款362000元，被告未按约还款，原告于2019年6月10日向xx小贷公司理赔了190703.96元。后原告与案外人xx小贷公司签订《权益转让书》，原告取得案涉借款合同的相关债权人权益。原告向两被告求偿未果，故涉诉。另查明，被告张建民未付保险费为607.26元，原告因本案委托江苏恒桥律师事务所律师代理诉讼事宜支付律师费10000元。原告为证明其诉讼主张，本院提供以下证据：授信协议一份，借款合同两份，放款凭证两份；被告张建民与xx小贷公司签订的最高额抵押合同、不动产登记证明各一份；平安个人贷款保证保险投保单、平安个人借款保证保险保险单各两份；履行保证责任证明书一份，银行的代偿证明两份、权益转让书一份，还款计划表两份；法律服务专项委托合同、律师费发票各一份；共同借款人承诺书两份、承诺书两份、结婚登记证复印件一份。被告张建民、李亚萍未答辩，亦未举证。本院对原告提交的上列证据审查后认为，原告所举证据具有真实性、合法性，并与本案有关联，故确认其证明力，本院对原告所述事实依法确认。本院认为：根据保险法第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条之规定，xx小贷公司与张建明之间的借款合同关系应适用《中华人民共和国合同法》关于民间借贷的规定以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的调整。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款金额返还借款并计算利息。”本案中，xx小贷公司和张建明签订的《借款合同》中约定xx小贷公司代平安普惠投资咨询有限公司收取期初服务费，根据该约定，xx小贷公司在向张建明出借款项时，预先在借款本金中扣收了10860元（346000元×3%+16000元×3%）。结合互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网络信贷风险专项整治工作领导小组办公室于2017年12月1日联合下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》第一条第二项关于“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款……”以及第四条第一项“……禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚金等”的规定，应认定xx小贷公司从借款本金中扣收服务费的行为违反法律规定，依法应当将实际出借的金额认定为本金并据此计算利息，故应按照xx小贷公司的实际放款金额351140元计算借款本金。原告自认代偿本息为190703.96元，依法应扣减10860元。但原告每月代扣收的服务费系张建明委托该公司提供服务产生的费用，属于双方意思自治的内容，在与借款利息合计不超过24%的情况下，本院不予理涉。关于原告主张的保险费607.26元，被告张建民应按月缴纳保险费，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。被告张建民自逾期还款起，未再支付保费，已构成违约，现原告主张张建民支付拖欠的保险费，符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张的滞纳金（以代偿款179843.96元为本金，按照年利率24%自2019年6月10日起计算至被告偿清全部款项之日止），符合合同约定，于法并无不当，本院予以支持。关于原告主张的律师费10000元，符合合同约定，本院予以支持。被告李亚萍作为原告债权的共同债务人，其应与被告张建民共同返还原告代为支付的借款、滞纳金、保费。关于平安财保公司是否对两被告提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围的问题。两被告提供名下位于泰兴市的不动产为签订的涉案《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，xx小贷公司合法取得抵押权。现因两被告未能清偿借款本息，xx小贷公司在收到平安财保公司的保险理赔款后，已将其在《授信协议》以及《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于其所享有的借款主债权、抵押权等全部转让给平安财保公司。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条关于“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”的规定，本案中的主债权已经转移给平安财保公司，抵押权也一并转移给了平安财保公司，故平安财保公司要求确认其对担保财产享有抵押权并就处置价款优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，但其主张优先受偿的范围仍应以《最高额抵押合同》约定的范围为限。《最高额抵押合同》约定，抵押担保的范围限于主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用（包括律师费），平安财保公司主张的滞纳金明显是保证保险合同项下产生的债务，而非《授信协议》、《借款合同》项下的债务，故平安财保公司主张优先受偿权的范围应仅限于其代偿的借款本息，而不包括其主张的滞纳金。同理，也不包括原告主张的保险费。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张建民、李亚萍于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿本息179843.96元；二、被告张建民、李亚萍于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费607.26元；三、被告张建民、李亚萍于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（以179843.96元为基数，按照年利率24%自2019年6月10日起计算至被告偿清全部款项之日止）；四、被告张建民、李亚萍提供的的位于泰兴市的不动产折价、拍卖、变卖后所得款项，由原告中国平安财产保险股份有限公司在苏（2017)泰兴市不动产证明第0011615号不动产登记证明载明的抵押登记范围内对上述第一项还款享有优先受偿权；五、被告张建民于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费10000元；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4320元，依法减半收取人民币2160元，由两被告共同负担（原告已预交，两被告于本判决生效之日起十日内迳交原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审判员 姜 琴二〇一九年十月三十日书记员 孙雅梅