宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（２０１９）宁0122民初3982号原告：宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码9164010022768286X1。法定代表人：隋某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：张某1。委托诉讼代理人：杨某，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：王某1，甘肃省甘谷县人，现住宁夏回族自治区银川市。被告：张某2，内蒙古自治区包头市人，现住宁夏回族自治区银川市。被告：丁某，宁夏回族自治区吴忠市人，个体户，现住宁夏回族自治区银川市。被告：高某，陕西省渭南市人，现住宁夏回族自治区银川市。被告：孔某，河南省原阳市人，现住宁夏回族自治区银川市。被告：王某2，宁夏回族自治区银川市人，现住宁夏回族自治区银川市。原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司（以下简称贺兰农商行）与被告王某1、张某2、丁某、高某、孔某、王某2金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理，在送达过程中无法找到上述被告，依法采取公告方式进行了送达。公告期限届满后，依法适用普通程序于2019年10月25日公开开庭进行了审理。原告贺兰农商行委托诉讼代理人张某1、杨某和被告王某1、丁某、孔某到庭参加了诉讼，被告张某2、高某、王某2经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告贺兰农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原、被告签订的《富民卡借款合同》；2.请求判令被告王某1、张某2偿还原告借款本金20万元，并支付利息13636.11元（利息、复利及罚息暂计算至2019年6月23日，以上合计213636.11元；并支付自2019年6月23日至贷款本息还清时止的利息、复利及罚息）；3.请求判令被告丁某、高某、孔某、王某2对被告王某1、张某2的上述借款本息承担连带偿还责任；4.本案诉讼费等原告为实现债权所产生的一切费用由上述被告承担。事实及理由：被告王某1于2018年3月22日与原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司所属光明支行签订了《富民卡授信借款合同》（合同号：03115180322252156），借款合同约定被告王某1向原告所属光明支行借款20万元，借款用途购瓷砖，借款期限24个月，借款期限自2018年3月22日至2020年3月21日止，借款利率为借款日所对应的中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮90%确定，即年利率为8.265%（月利率为6.8875‰），按月结息，还款方式为到期一次归还，并对违约责任进行了约定。借款合同签订的同时，被告丁某、高某、孔某、王某2于2018年3月22日与原告签订了《最高额保证合同》，同意担保此笔贷款，是其真实意思的表示，就被告王某1向原告的借款本息及原告实现债权的一切费用，承担连带保证责任。《富民卡授信借款合同》签订后，原告下属光明支行于2018年3月22日向被告王某1支付了借款20万元，贷款前期被告能按月归还贷款利息（利息结清至2018年10月21日），自2018年10月21日起不再归还贷款利息直至贷款逾期。违反了《个人借款合同》第十一条，已构成违约。贷款逾期后原告多次向被告催收贷款本金及利息，被告拒不履行还款义务。现原告诉至法院，请求判如所请。被告王某1辩称，对原告诉请无异议，予以认可。被告丁某、孔某辩称，当时签的是空白合同，我不知道被告王某1贷款金额，直到被告逾期才知道贷款发放下来了，我不应承担担保责任。原告贺兰农商行围绕诉讼请求提交了证据一、《富民卡授信借款合同》、授信通知书、个人借款申请书、个人贷款审批表原件各一份，证据二、《最高额保证合同》原件一份，证据三、结婚证复印件三份，证据四、贷款利息计算表打印件两张、贷款综合查询单打印件三张，经当庭举证、质证，被告王某1对上述证据均予以认可，被告丁某、孔某以其签订的《最高额保证合同》空白为由对该证据不予认可，对其他证据均无异议。上述证据来源合法、内容真实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2018年3月22日,原告贺兰农商行下属光明支行与被告王某1、张某2签订《富民卡授信借款合同》一份，合同约定二被告向原告借款20万元用于购瓷砖，借款期限24个月，自2018年3月22日至2020年3月21日止，借款利率为基准利率上浮90%，按月结息，到期一次性还本，并对罚息、复利等进行了约定。合同第十一条约定，被告逾期偿还借款本息，原告有权提前解除合同并宣布贷款立即到期。同日，被告丁某、高某、孔某、王某2与原告签订《最高额保证合同》一份，四被告在上述合同中保证人处签名捺印，自愿为被告王某1自2018年3月22日至2020年3月21日期间与原告形成的债权提供连带责任保证，担保的债权最高本金余额为20万元，担保范围包括本金、利息、罚息、复利等。同日，原告按照合同约定向被告王某1发放了借款20万元。被告自2018年10月21日起逾期偿还借款本息。截至2019年6月23日，二被告尚欠原告借款本金20万元，利息、罚息、复利13636.11元（借期内欠付利息为6933.42元）。本院认为，原告贺兰农商行与各被告签订的《富民卡授信借款合同》《最高额保证合同》为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同签订后，原告依约向被告王某1、张某2发放了借款，但二被告并未按约定按期偿还借款本金及利息，已构成违约。《富民卡授信借款合同》明确约定罚息利率为借款利率上浮50%，即年利率12.3975%(8.265%×1.5)，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率即年利率12.3975%计算复利。原告贺兰农商行现主张解除涉案借款合同，被告王某1、张某2偿还借款本金20万元，2019年6月23日前利息、罚息、复利13636.11元的诉讼请求符合法律规定和合同约定，计算方法正确，本院予以支持。且二被告应当支付原告贺兰农商行自2019年6月24日至借款本息清偿之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际欠付本金为基数，按照合同中约定年利率的150%即12.3975%计算；复利以借期内欠付利息6933.42元为基数，按照合同约定年利率的150%即12.3975%计算）。原告要求被告丁某、高某、孔某、王某2对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，上述被告在涉案《最高额保证合同》中保证人处签字，意思表示真实、明确，且尚在保证期间内，本院予以支持。被告丁某、孔某关于其签订的《最高额保证合同》为空白，其不应当承担连带清偿责任的辩称理由，因其作为完全民事行为能力人，即便其签署的是空白的保证合同，也应知悉在空白合同中签名的法律后果，仍应承担相应的法律责任。被告张某2、高某、王某2经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的法律后果，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法(?http:?/??/?157.0.0.16?/?golaw?dbnm=gjfg&flid=111401199501""_blank?)〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、依法解除原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司与被告王某1、张某2于2018年3月22日签订的《富民卡授信借款合同》；二、被告王某1、张某2于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司借款本金20万元，利息、罚息、复利13636.11元，共计213636.11元，并支付原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司自2019年6月24日起至借款本息清偿之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际欠付本金为基数，按照合同约定年利率的150%即12.3975%计算；复利以借期内欠付利息6933.42元为基数，按照合同约定年利率的150%即12.3975%计算）；三、被告丁某、高某、孔某、王某2对上述债务承担连带清偿责任，清偿后有权向被告王某1进行追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4505元，公告费600元，共计5105元，由被告王某1、张某2、丁某、高某、孔某、王某2共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 顾思敏人民陪审员 王玉良人民陪审员 孙晓琴 二〇一九年十月三十一日法官 助理 孙 飞书 记 员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法(http://157.0.0.16/golawdbnm=gjfg&flid=111401199501""_blank)第三十一条(http://157.0.0.16/golawdbnm=gjfg&flid=111401199501&lknm=%b5%da%c8%fd%ca%ae%d2%bb%cc%f5""law_firsthit""_blank)规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。