重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13023号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：严令，重庆华栋律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏萌，重庆华栋律师事务所实习律师。被告:王娅，女，1967年10月10日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。委托诉讼代理人：周秘，重庆华立万韬律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告王娅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人严令，被告王娅的委托诉讼代理人周秘到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令王娅立即偿还招行重庆分行贷款本金2164775.31元，截至2019年7月3日的利息48010.78元，罚息421.81元，复息606.04元；2.判令王娅向招行重庆分行支付自2019年7月4日（含当日）起至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金2164775.31元为基数，按照中国人民银行公布的贷款基准利率上浮56.73%后加收50%计算，复息以未偿还的利息48010.78元为基数，按照中国人民银行公布的贷款基准利率上浮56.73%后加收50%计算）；3.判令招行重庆分行有权以登记在王娅名下的位于重庆市南岸区花园路街道大石路X号X单元X层X号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项债务范围内优先受偿；4.本案诉讼费、律师费由王娅承担。事实和理由：2013年8月14日，王娅与招行重庆分行签订《个人授信及担保协议》，约定招行重庆分行为王娅提供总额为280万元、期限为36个月可循环使用的授信额度。同时，王娅以其所有的位于重庆市南岸区花园路街道大石路X号X单元X层X号房屋为该授信协议项下所欠招行重庆分行的所有债务提供担保，并办妥了正式的房屋抵押登记。2015年11月10日，王娅与招行重庆分行签订《个人授信展期协议书》，约定将授信期间展期到2023年8月14日，并签订《重庆市房地产抵押合同变更书》将债权确定期间变更为2023年8月14日。王娅于2016年8月17日与招行重庆分行签订《个人贷款借款合同》，向招行重庆分行申请金额为2399907.09元，期限为83个月的小微抵押贷款，用于借新还旧，归还旧贷款，采取自主月供（等额本息）的方式还款。同日，招行重庆分行按约向王娅发放了该笔贷款，后王娅未按期归还贷款。截至2019年7月3日，王娅累计逾期7期，拖欠该笔贷款本息共计2213813.94元。被告王娅辩称，王娅贷款和抵押事实属实。王娅之前征信良好，最近资金周转困难，希望继续履行合同，达成和解。招行重庆分行主张的律师费并没有在个人贷款借款合同中约定，且没有实际产生，法院不应该支持。请求法院依法判决。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人授信及担保协议、个人授信展期协议书、个人贷款借款合同、重庆市房地产抵押合同、重庆市房地产抵押合同变更协议书、房地产权证、个人贷款借款借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款账单、司法文书送达地址确认书等证据，均系原件，被告王娅质证后对个人授信及担保协议、个人授信展期协议书、个人贷款借款合同、重庆市房地产抵押合同、重庆市房地产抵押合同变更协议书、房地产权证、个人贷款借款借据、司法文书送达地址确认书的真实性、合法性、关联性无异议，对贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款账单的真实性请求法院依法审查。被告王娅提交了招商银行个人转账汇款业务受理回单，原告招行重庆分行对被告王娅提交的前述证据的真实性无异议。对双方当事人提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月14日，招行重庆分行与王娅签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向王娅提供总额280万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为36个月，从2013年8月14日起至2016年8月14日止。抵押物为坐落于重庆市南岸区花园路街道大石路X号X单元X层X号房屋。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向王娅提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信项下的每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。2013年8月14日，招行重庆分行与王娅签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：王娅以位于重庆市南岸区花园路街道大石路X号X单元X层X号房屋（产权证号：X房地证X字第X号）设定抵押权作为王娅向招行重庆分行履行债务（贷款金额280万元，贷款期限自2013年8月14日起至2016年8月14日止）的担保。双方办理了抵押登记。2015年11月10日，招行重庆分行与王娅签订《个人授信展期协议书》，约定：授信申请人向授信人申请的授信额度280万元应于2016年8月14日到期，现双方约定将授信期间展期到2023年8月14日。除本协议书另有约定外，授信协议的其他条款继续有效，授信人和授信申请人同意信守。2015年11月16日，招行重庆分行与王娅签订《重庆市房地产抵押合同变更协议书》，约定将上述最高额抵押担保的债权确定期间变更为至2023年8月14日。2016年8月17日，招行重庆分行与王娅签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧。贷款2399907.09元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为83个月，即从2016年8月17日起到2023年7月17日止。贷款利率为浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮56.73%。如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整，即从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2016年8月17日，招行重庆分行与王娅签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额2399907.09元，借款期限自2016年8月17日起至2023年7月17日止。当日，招行重庆分行向王娅发放贷款2399907.09元。上述合同签订后，王娅未按约还款，截至2019年9月8日，王娅尚欠招行重庆分行借款本金2147441.70元、利息52825.56元、罚息477.95元、复利745.66元。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2019年9月8日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费；王娅于2019年7月24日向招行重庆分行偿还了43632.1元，加上王娅账上尚余2511.38元，共计46143.48元，用于抵扣的王娅2019年4月和2019年5月的欠款，具体为：2019年4月14日抵扣本金8639.16元、利息13854.15元、罚息279.21元、复利366.62元，2019年5月14日抵扣本金8694.45元、利息13798.86元、罚息197.53元、复利313.50元。王娅同意招行重庆分行的上述抵扣金额和方式。本院认为，招行重庆分行与王娅之间签订的案涉合同均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，王娅未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求王娅立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2019年9月8日作为贷款到期日，并且陈述了截至2019年9月8日王娅的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于王娅，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，王娅如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告王娅于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金2147441.70元和截至2019年9月8日的利息52825.56元、罚息477.95元、复利745.66元，并且支付自2019年9月9日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金2147441.70元为基数,复利以尚欠利息52825.56元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮56.73%后再上浮50%的标准计算，如贷款基准利率调整的，则按照《个人贷款借款合同》约定的利率调整方式予以调整）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告王娅名下的位于重庆市南岸区花园路街道大石路X号X单元X层X号房屋（产权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24512元，减半收取计12256元，由被告王娅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十月十四日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶