山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2019）晋0107民初780号   原告：中信银行股份有限公司太原分行，营业场所太原市杏花岭区府西街9号王府大厦A座一至四层。   负责人：程普升，行长。   委托诉讼代理人：魏晓慧，北京市京师（太原）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：薛超，北京市京师（太原）律师事务所律师。   被告：刘馨，女，1984年10月2日出生，汉族，住山西省太原市。   被告：李帅，男，1975年11月12日出生，汉族，住山西省太原市。   原告中信银行股份有限公司太原分行(以下简称中信银行太原分行)与被告刘馨、李帅借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行太原分行的委托诉讼代理人魏晓慧，被告刘馨、李帅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中信银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘馨立即向原告偿还贷款本金733613.47元，欠息（含利息、罚息、复利）109009.7元（暂计算至2019年1月3日），及从2019年1月4日至实际还清借款本息之日止的利息、罚息、复利；2、请求判决被告李帅对上述第一项款项承担连带清偿责任；3、请求确认原告对被告刘馨所有的位于太原市迎泽西大街386号X幢X单元X层XXXX号房屋所有权证号为晋房权证并字第XXXX号的面积为201.46平方米的房产享有优先受偿权；4、案件受理费、保全费、律师费及原告为实现债权产生的其他相关费用由被告承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求中，欠息分别包含利息82605.37元、罚息16726.83元、复利9677.5元，并要求被告李帅承担共同还款责任。   事实与理由：2015年2月11日，原告与被告刘馨签订《中信银行个人借款合同》约定，被告刘馨向原告借款90万元，期限为2015年3月3日至2025年2月3日，利率为年利率8.61%，逾期罚息利率为合同利率的150%并计收复利。被告刘馨以其位于太原市迎泽西大街386号X幢X单元X层XXXX号，面积为201.46平方米的房产为上述贷款提供抵押担保。二被告之间系夫妻关系，故被告李帅应对上述贷款承担连带清偿责任。上述合同签订后，原告依约履行了放款义务。因被告刘馨违反合同约定，如逾期或未按约定的金额归还贷款本息等。故原告宣布刘馨的上述贷款全部立即到期。原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。   被告刘馨辩称，认可原告诉讼请求中的本金、利息、罚息及复利。   被告李帅辩称，欠款事实认可，生意周转困难，有钱会尽快还款。   经审理查明，2015年2月11日，原告中信银行太原分行与被告刘馨签订编号为（2015）并银房信最字第125475号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：原告同意向被告刘馨提供总额为人民币90万元的综合授信额度；授信期限从2015年2月11日起至2025年2月11日止；综合授信额度项下担保方式为最高额抵押担保，即被告刘馨用其房产提供抵押担保；最高额抵押担保的最高额度为借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用；在合同约定的授信期限内，原告与被告刘馨所签署的形成债权债务关系的一系列借款合同为本最高额抵押担保合同的主合同；被告刘馨履行债务的期限以借款合同约定为准。   同日，原告与被告刘馨签订编号为（2015）并银房贷字第125475号的《中信银行个人借款合同》，合同约定：原告向被告刘馨提供贷款90万元，贷款用途为专项支付综合消费贷款；贷款期限自2015年2月11日起至2025年2月11日止；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮40%确定，即8.61%。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2016年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；还款方式为按月等额本金还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并逐月结清，还款日为每月21日；被告刘馨违反合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由被告刘馨负担；被告刘馨未按合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，原告有权按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，并依法律法规及本合同约定实现抵押权。同时，合同约定的担保方式为抵押担保，即被告刘馨以其所有的位于太原市迎泽西大街386号X幢X单元X层XXXX号房屋（产权证号：晋房权证并字第XXXX号）为案涉贷款提供抵押担保；抵押担保范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；抵押权应当在合同项下原告享有的各笔债权的诉讼时效期间内行使。此外，合同还约定了管辖、通知与送达等事项。   上述合同签订后，原告于2015年3月3日向被告刘馨发放贷款90万元，并出具《个人借款凭证（借据）》，并根据被告刘馨的支付委托申请，将贷款划至山西光照派装饰工程有限公司。被告刘馨在履行还款义务的过程中出现逾期，2018年11月8日，原告向被告刘馨送达《贷款提前收回告知函》，要求被告刘馨于2018年11月30日前归还全部贷款本息，被告刘馨于2018年11月12日签收确认。截止2019年1月3日，被告刘馨尚欠原告贷款本金733613.47元、利息82605.37元、罚息16726.83元、复利9677.5元。   另查明，被告刘馨、李帅系夫妻关系。案涉抵押房屋于2015年2月13日办理了抵押登记，房屋抵押登记编号为晋房他证并字第XXXX号，房屋他项权利人为原告。   以上事实，有原、被告身份信息、营业执照、《结婚证》《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《支付委托书/申请书》《山西省家庭居室装饰装修工程施工合同》《房屋所有权证》《房屋他项权证》《贷款提前收回告知函》《委托代理合同》《山西增值税专用发票》、原、被告当庭陈述及开庭笔录等在卷佐证。   本院认为，一、原告与被告刘馨签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》，系合同双方当事人在协商一致的基础上形成的合意，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应依约履行各自的义务。案涉合同签订后，原告依约向被告刘馨履行了贷款发放义务，被告刘馨未按合同约定及时履行还款义务，其行为已构成违约，原告宣布案涉贷款提前到期并要求收回已发放的贷款本息及相关费用的主张，符合合同约定，亦不违反法律规定，故对原告的第一项诉讼请求，本院予以支持。二、被告刘馨、李帅系夫妻关系，且根据原告提供的《支付委托书/申请书》《山西省家庭居室装饰装修工程施工合同》《房屋所有权证》等证据，可以证实案涉贷款用于房屋装修，属夫妻共同债务，且被告李帅亦不持异议，故被告李帅应与被告刘馨共同承担还款义务。三、被告刘馨以其所有的位于太原市迎泽西大街386号X幢X单元X层XXXX号的房屋，为案涉贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权利人为原告，原告对该抵押物享有优先受偿权。四、关于原告主张的律师费，原告提供证据证实系其实际支出且符合合同约定，本院予以支持；其他为实现债权产生的费用，因原告未提供证据佐证，本院不予支持。   综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决如下：   一、被告刘馨、李帅于本判决生效之日起十五日内，偿还原告中信银行股份有限公司太原分行截止2019年1月3日的贷款本金733613.47元、利息82605.37元、罚息16726.83元、复利9677.5元及自2019年1月4日起至全部款项还清之日止的利息、罚息、复利（按《中信银行个人借款合同》约定的利率计付）。   二、被告刘馨、李帅于本判决生效之日起十五日内，支付原告中信银行股份有限公司太原分行律师费3000元。   三、被告刘馨、李帅未能在本判决指定的期间内履行上述债务，则原告中信银行股份有限公司太原分行有权对其享有抵押权的被告刘馨位于太原市迎泽西大街386号X幢X单元X层XXXX号的抵押房屋（房屋产权证号：晋房权证并字第XXXX号；房屋抵押登记编号：晋房他证并字第XXXX号），折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得价款优先受偿；上述抵押房屋经折价或者拍卖、变卖后，其价款超过原告债权的部分归被告刘馨所有；不足部分由被告刘馨、李帅继续清偿。   四、驳回原告中信银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费12226元、保全费4733元、公告费260元（原告中信银行股份有限公司太原分行已预交），由被告刘馨、李帅负担（与上述款项一并支付原告中信银行股份有限公司太原分行）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 长 范志宏   人民陪审员 马晓娟   人民陪审员 郭春霞     二〇一九年十月二十九日   代书 记员 张明珠   附：相关法律条文   《中华人民共和国民法通则》   第一百零八条债务应当清偿。暂时无偿还能力的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。   最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》   第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。   《中华人民共和国合同法》   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   第四十二条办理抵押物登记的部门如下：   (一)以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门;   (二)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门;   (三)以林木抵押的，为县级以上林木主管部门;   (四)以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门;   (五)以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。