文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13086号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：黄中正，重庆财信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张瑶，重庆财信律师事务所律师。被告：梁英玉，女，1975年9月22日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：于畅游，男，1976年10月7日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告梁英玉、被告于畅游金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人黄中正、张瑶到庭参加了诉讼。被告梁英玉、被告于畅游经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令梁英玉、于畅游立即偿还招行重庆分行借款本金349693.51元及截至2019年7月4日（含）的利息1729.53元、罚息9499.96元、复利47.35元，合计360970.35元；2.判令梁英玉、于畅游支付招行重庆分行自2019年7月5日（含）起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金349693.51元为基数，复利以应还未还的利息1729.53元为基数，均按年利率5.655%上浮50%计算）；3.判令本案案件受理费、律师费由梁英玉、于畅游共同承担；4.判决确认招行重庆分行有权以登记在梁英玉、于畅游名下位于重庆市南岸区南坪街道宏声路X号X栋X单元X-X号房屋（X房地证X字第X号）折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项债务范围内优先受偿。事实和理由：2010年11月30日，招行重庆分行与梁英玉、于畅游签订了《个人授信及担保协议》及《重庆市房地产抵押合同》，约定招行重庆分行为梁英玉提供总额为40万元、期限为240个月、可循环使用的授信额度。梁英玉、于畅游以其名下位于重庆市南岸区南坪街道宏声路X号5栋X单元X-X号房屋，为该授信协议项下所有债务提供担保，并办妥了正式抵押合同登记。2018年12月31日，梁英玉、于畅游向招行重庆分行出具贷后变更申请调查表，变更名称为增加共同借款人、变更内容为增加前夫为共借人。2019年1月25日，梁英玉、于畅游与招行重庆分行签订了《个人授信及担保协议》，约定授信人和授信申请人签有编号为2010年渝金字第0513123084055732《个人授信及担保协议》项下未清偿贷款本息余额，自本协议生效之日起自动纳入本协议项下，直接占用本协议项下授信额度。上述额度建立后，借款人梁英玉向招行重庆分行提交了《个人贷款周转易功能申请表》。2010年11月25日，借款人与招行重庆分行签署了《个人贷款消费易协议书》。上述相关手续办妥后，招行重庆分行如约向借款人发放贷款。截至2019年9月1日，梁英玉、于畅游仍拖欠本金349693.51元，利息1729.53元，罚息14361.34元，复利71.39元。招行重庆分行为维护合法权益，诉至法院，望判如所请。被告梁英玉未答辩。被告于畅游未答辩。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人授信及担保协议、重庆市房地产抵押合同、重庆市房地产权证、个人贷款消费易功能申请表、个人贷款消费易协议书、消费易账单、贷后变更申请调查表、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款账单、司法文书送达地址，均系原件，被告梁英玉、被告于畅游未到庭质证。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年11月8日，招行重庆分行与梁英玉、于畅游签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：梁英玉、于畅游以位于重庆市南岸区南坪街道宏声路X号X栋X单元X-X号房屋设定抵押权作为梁英玉向招行重庆分行履行债务（贷款金额40万元，贷款期限自2010年11月30日起至2030年11月30日止）的担保。双方就上述抵押房屋办理了抵押登记。2010年11月30日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与梁英玉（授信申请人、抵押人）、于畅游（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向梁英玉、于畅游提供总额40万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为240个月，即从2010年11月30日起至2030年11月30日止。抵押物为坐落于重庆市南岸区南坪街道宏声路X号X栋X单元X-X号房屋。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向梁英玉提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和招行重庆分行实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。因与本协议有关的资信调查、检查、公证等产生的（税）费用，授信额度承诺费、使用费等与授信额度相关的所有费用，以及在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付未付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负但。之后，梁英玉向招行重庆分行出具《个人贷款消费易功能申请表》，申请开通梁英玉名下的银行卡“普通消费易”功能，该表载明：申请消费易免息垫付限额40万元，账单周期为1天，贷款期限12个月，贷款还款方式为按月付息，到期还本。2010年11月25日，招行重庆分行与梁英玉签订《个人贷款消费易协议书》，约定：经梁英玉申请，招行重庆分行审核并同意在授信协议项下为梁英玉开通普通消费易功能。消费易功能是招行重庆分行在授信额度内划拨一定免息垫付限额到梁玉英的消费易卡，供梁玉英进行POS、网上支付等消费时使用，招行重庆分行为梁英玉在免息垫付限额内进行垫款支付，且梁英玉对该免息垫付款项享受一定免息期。若免息期届满，梁英玉未按照规定归还上述垫付款项，招行重庆分行自动向梁英玉发放一笔贷款，用于归还上述垫付款项功能。招行重庆分行给予梁英玉总额为40万元的免息垫付限额。免息垫付限额所对应的账单周期为1天。消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率调整方式为不变。2018年12月31日，梁英玉、于畅游向招行重庆分行出具《贷后变更申请调查表》，载明：申请增加于畅游为共借人。2019年1月25日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与梁英玉（授信申请人、抵押人）、于畅游（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向梁英玉、于畅游提供总27.9万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为240个月，即从2010年11月30日起到2030年11月30日止。招行重庆分行和梁英玉、于畅游原签的《个人授信及担保协议》项下的未清偿贷款本息余额，自本协议生效之日起自动纳入本协议项下，直接占用本协议项下授信额度。抵押物为坐落于重庆市南岸区南坪街道宏声路X号X栋X单元X-X号房屋（产权证号：X房地证X字第X号）。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付未付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负但。上述合同签订后，招行重庆分行向梁英玉、于畅游于2018年1月18日发放贷款29910元，于2018年1月19日发放贷款82189万元，于2018年3月19日发放贷款56500元，于2018年3月20日发放贷款59000元，于2018年4月6日发放贷款59230元，于2018年4月9日发放贷款62950元。截至2019年9月1日，梁英玉、于畅游使用“消费易”授信额度消费所产生的逾期贷款共计6笔，尚欠借款本金共计349693.51元，尚欠利息共计1729.53元、尚欠罚息共计14361.34元、尚欠复利共计71.39元（每笔借款的基本事实和欠款情况详见附表）。审理中，招行重庆分行陈述，律师费未实际产生，无法明确诉请的律师费金额。另查明，2018年，中国人民银行公布的一年以内（含一年）人民币贷款基准利率为年利率4.35%。本院认为，招行重庆分行与梁英玉、于畅游之间签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，梁英玉、于畅游作为未按约偿还贷款本息，已经构成违约，理应承担违约责任。《个人贷款消费易协议书》约定，贷款执行利率为贷款基准利率上浮30%，即年利率5.655%（4.35%×1.3），罚息利率为贷款执行利率水平上加收50%，即罚息和复利利率均为年利率8.4825%（5.655%×1.5）。招行重庆分行有权要求梁英玉、于畅游立即偿还尚欠全部贷款本金并按照合同约定利率计收利息、罚息、复利。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，梁英玉、于畅游如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。被告于畅游、被告梁英玉经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁英玉、被告于畅游于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金349693.51元和截至2019年9月1日的利息1729.53元、罚息14361.34元、复利71.39元，并且支付自2019年9月2日起至借款本金付清之日止，以尚欠贷款本金349693.51元为基数,按照年利率8.4825%的标准计算的罚息和自2019年9月2日起至欠款付清之日止，以尚欠利息1729.53元为基数,按照年利率8.4825%的标准计算的复利；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告于畅游、被告梁英玉名下的位于重庆市南岸区南坪街道宏声路X号X栋X单元X-X号房屋（产权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6716元，减半收取计3358元，由被告梁英玉、被告于畅游共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十月十四日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶            附表      截至2019年9月1日梁英玉、于畅游借款及欠款事实明细表                  序号                    借款出借日              借款到期日              借款金额      （元）              尚欠本金      （元）              尚欠利息      （元）              尚欠罚息（元）              尚欠复息（元）                  1              2018年1月18日              2019年1月18日              29910              29824.51              0              1208.71              0                  2              2018年1月19日              2019年1月19日              82189              82189              374.41              4376.67              19.94                  3              2018年3月19日              2019年3月19日              56500              56500              230.76              2223.24              9.08                  4              2018年3月20日              2019年3月20日              59000              59000              250.23              2307.71              9.79                  5              2018年4月6日              2019年4月6日              59230              59230              409.37              2079.45              15.36                  6              2018年4月9日              2019年4月9日              62950              62950              464.76              2165.56              17.22                  合计              349693.51              1729.53              14361.34              71.39