文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13201号原告：招商银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭石磊，重庆溯源律师事务所实习律师。被告：周世红，女，1967年9月22日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：陈斌，系周世红配偶。被告：陈斌，男，1965年3月24日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告周世红、被告陈斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人黄德强、郭石磊，被告周世红的委托诉讼代理人陈斌及被告陈斌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令周世红、陈斌立即偿还招行重庆分行的贷款本金675252.12元及截至2019年7月8日的利息8892.82元、罚息25448.18元、复利304.81元；2.判令周世红、陈斌支付招行重庆分行自2019年7月9日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息分别以本金248823.82为基数，按年利率10.5001125%计算，以本金426428.3元为基数，按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮56.53%后再上浮50%计算；复息以应还未还的利息8892.82元为基数，按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮56.53%后再上浮50%计算，利率调整方式按照《个人贷款消费易协议书》约定进行调整）；3.判令招行重庆分行有权以登记在陈斌名下位于重庆市渝北区龙溪街道松石北路X号东和春天X幢X单元X-X-X房屋（房权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项债务范围内优先受偿；4.判令本案诉讼费、律师费由周世红、陈斌承担。事实和理由：2015年11月20日，授信申请人周世红、陈斌向招行重庆分行申请循环授信贷款业务，双方签订了《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》，约定招行重庆分行为借款人提供总额为75万元、授信期限为240个月的可连续、循环使用的授信额度。借款人以其所有的位于渝北区龙溪街道松石北路X号东和春天X幢X单元X-X-X的房产为该授信额度项下所有债务提供担保，并办妥正式抵押登记。2015年11月20日，招行重庆分行与周世红、陈斌签署了《个人贷款消费易协议书》，约定授信申请人的免息消费额度为45万元、账单周期为1天，到期还款日免息期届满，授信人直接向授信申请人发放一笔消费贷款，消费易贷款期限为36个月、采取自主月供方式归还贷款、贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮56.53%。上述循环授信额度建立后，招行重庆分行共计向周世红、陈斌发放了19笔贷款。嗣后，周世红、陈斌未按约还款，招行重庆分行诉至法院，望判如所请。被告周世红、被告陈斌共同辩称，对招行重庆分行陈述的借款事实属实，对招行重庆分行陈述的欠款金额无异议、对于招行重庆分行主张的优先受偿权无异议。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人授信及担保协议、重庆市房地产抵押合同、重庆市房屋产权证、重庆市房地产权证（抵押专用）、同意抵押声明书、个人贷款借款合同、个人贷款自主月供协议书、个人贷款借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息、司法文书送达地址等证据，均系原件，被告周世红、被告陈斌质证后，对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月20日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与周世红（授信申请人）、陈斌（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向周世红、陈斌提供总额75万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为240个月，即从2015年11月20日起至2035年11月20日止。抵押物为坐落于重庆市渝北区龙溪街道松石北路X号东和春天X幢X单元X-X-X房屋（产权号：X房地证X字第X号）。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向周世红提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。因于本协议有关的资信调查、检查、公证等产生的（税）费用，授信额度承诺费、使用费等与授信额度相关的所有费用，以及在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付未付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负但。授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。当日，周世红、陈斌向招行重庆分行出具《同意抵押声明书》，载明：周世红、陈斌同意以重庆市渝北区龙溪街道松石北路X号东和春天X幢X单元X-X-X房屋为上述授信协议项下的债务提供抵押担保，放弃对招行重庆分行享有的所有基于本人与上述抵押人的婚姻关系而产生的共有财产的抗辩权。之后，招行重庆分行与周世红、陈斌签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：陈斌以位于重庆市渝北区龙溪街道松石北路X号东和春天X幢X单元X-X-X房屋设定抵押权作为周世红、陈斌向招行重庆分行履行债务（贷款金额75万元，贷款期限自2015年11月20日起至2035年11月20日止）的担保。2015年12月3日，双方就上述抵押房屋办理了抵押登记。2015年11月20日，招行重庆分行（贷款人）与周世红（借款人）、陈斌（借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为标准消费贷款，只能用于综合消费。贷款30万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为36个月，即从2015年11月20日起到2018年11月20日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为固定利率，即年利率7.000075%。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息（即年利率10.5001125%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2015年11月20日，招行重庆分行与周世红、陈斌签订《个人贷款自主月供协议书》，约定：鉴于招行重庆分行和周世红、陈斌签订了《个人贷款借款合同》，双方一致同意合同项下贷款以自主月供的方式归还，即在设定的自主月供期限内，按月还本付息，到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的方式偿还上述合同项下贷款，且每月应还本息金额按等额还款法计算。自主月供期限36个月。2015年12月7日，招行重庆分行与周世红、陈斌签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额30万元，借款期限自2015年12月7日起至2018年12月7日止。当日，招行重庆分行向周世红、陈斌发放贷款30万元。2015年11月20日，招行重庆分行与周世红、陈斌签订《个人贷款消费易协议书》，约定：经周世红、陈斌申请，招行重庆分行审核并同意在授信协议项下为周世红、陈斌开通普通消费易功能。消费易功能是招行重庆分行在授信额度内划拨一定额度到周世红、陈斌的消费易卡，供周世红、陈斌进行POS、网上支付等消费时使用，招行重庆分行为周世红、陈斌在消费易额度内进行垫款支付，周世红、陈斌对该免息垫付款项享受一定免息期。若免息期届满，周世红、陈斌未按照规定归还上述垫付款项，招行重庆分行自动向周世红、陈斌发放一笔贷款，用于归还上述垫付款项功能。招行重庆分行给予周世红、陈斌总额为45万元的消费易额度。消费易额度所对应的账单周期为1天。消费贷贷款期限为36个月，还款方式为自主月供，月供计算期为240个月。贷款利率为贷款基准利率（以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率）上浮56.53%，利率调整方式为次年对日调整。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。上述合同签订后，招行重庆分行按照《个人贷款借款合同》的约定于2015年12月7日向周世红、陈斌发放贷款30万元，按照《个人贷款消费易协议书》的约定向周世红、陈斌发放贷款18笔，具体为：2015年12月13日发放贷款20万元；2016年1月2日发放贷款3998元；2016年2月6日发放贷款63700元；2016年2月11日发放贷款4618元；2016年2月17日发放贷款1512元；2016年6月2日发放贷款11015元；2016年6月23日发放贷款22011元；2016年6月28日发放贷款1200元；2016年8月10日发放贷款1100元；2016年8月12日发放贷款2300元；2016年8月28日发放贷款1300元；2016年9月3日发放贷款900元；2016年9月15日发放贷款2352元；2016年10月2日发放贷款240元；2016年10月7日发放贷款4200元；2016年10月15日发放贷款1264元；2016年10月17日发放贷款130000元；2016年11月13日发放贷款3000元。截至2019年8月26日，周世红、陈斌尚欠招行重庆分行借款本金共计675252.12元，尚欠利息共计10241.21元、尚欠罚息共计33412.52元、尚欠复利共计443.19元（每笔借款的基本事实和欠款情况详见附表）。审理中，招行重庆分行陈述，律师费未实际产生，无法明确诉请的律师费金额。本院认为，招行重庆分行与周世红、陈斌之间签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、《个人贷款消费易协议书》均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，周世红、陈斌作为未按约偿还贷款本息，已经构成违约，理应承担违约责任。招行重庆分行有权要求周世红、陈斌立即偿还尚欠全部贷款本金并按照合同约定利率计收利息、罚息、复利。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，周世红、陈斌如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告周世红、被告陈斌于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金675252.12元和截至2019年8月26日的利息10241.21元、罚息33412.52元、复利443.19元；二、被告周世红、被告陈斌于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付自2019年8月27日起至借款本金付清之日止，以尚欠借款本金248823.82元为基数,按照年利率10.5001125%的标准计算的罚息，并且支付自2019年8月27日起至借款本金付清之日止，以尚欠借款本金426428.30元为基数,按照在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮56.53%再上浮50%的标准计算的罚息（利随本清，如遇贷款基准利率调整，则按照《个人贷款消费易协议书》约定的方式予以调整）；三、被告周世红、被告陈斌于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付自2019年8月27日起至欠款付清之日止，以尚欠利息10241.21元为基数，按照在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮56.53%再上浮50%的标准计算的复利（如遇贷款基准利率调整，则按照《个人贷款消费易协议书》约定的方式予以调整）；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一、第二、第三项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告陈斌名下的位于重庆市渝北区龙溪街道松石北路X号东和春天X幢X单元X-X-X房屋（产权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10900元，减半收取计5450元，由被告周世红、被告陈斌共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十月十八日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶附表