福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初2883号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长。 委托诉讼代理人：陈姗，女，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：邹亚霞，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：薛晨健，男，1984年7月3日出生，汉族，居民，住所福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“荔城农商行”）与被告薛晨健因信用卡纠纷一案，本院于2019年5月31日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人邹亚霞到庭参加诉讼，被告薛晨健经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：薛晨健立即归还透支本金18225.84元及自2018年6月18日起至还清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.05%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，暂计至2019年5月21日的利息、违约金共17189.35元）。事实和理由：2015年2月8日，薛晨健向荔城农商行申请办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建农村商业银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村商业银行福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》），《信用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额的未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。自2017年1月1日起取消超限费，滞纳金调整为违约金。 合同签订后，荔城农商行按照贷记卡申领审批程序通过薛晨健的申请，于2015年5月16日向薛晨健发放贷记卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为2万元，授信期限3年。但薛晨健自2018年6月18日逾期未还后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 薛晨健未作答辩。 荔城农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：薛晨健的《身份证》复印件1份、《福万通贷记卡申请表》复印件1份、贷记卡台账、贷记卡交易明细复印件1份、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件1份。本院经审查认为，薛晨健未到庭参加诉讼，又未提出异议，视为自愿放弃质证权利。上述证据来源合法，真实有效，证据间能相互印证，形成证据链，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2015年2月8日，薛晨健向荔城农商行申请办理福万通贷记卡，并签字承诺其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该《领用合约》、《章程》主要约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，薛晨健在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。薛晨健选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%。薛晨健支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。薛晨健可选择全额还款或最低还款方式。薛晨健选择最低还款额方式还款时，若未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金，最低5元。薛晨健超过信用额度使用时，不享受免息还款期待遇，除支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应按月支付5%超限费，最低5元，最高300元等内容。合同签订后，薛晨健经荔城农商行审批通过，于2015年5月16日收到贷记卡（卡号：62×××03）一张，授信额度2万元，授信期限3年，账单日为每月21日。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为：自2017年1月1日取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”。 薛晨健领取贷记卡后使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2018年6月18日起开始拖欠应付利息、违约金。2018年7月4日，薛晨健还款2500元。截止2019年5月21日，薛晨健尚欠透支本金18225.84元，利息、违约金合计17189.35元，致讼。 本院认为，薛晨健在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理福万通贷记卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，薛晨健使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。薛晨健尚欠荔城农商行透支本金49202.12元及自2018年6月18日起按约定计算的相应利息、违约金，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现荔城农商行诉求薛晨健归还透支本金18225.84元及自2018年6月18日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，但因薛晨健在此期间偿还了部分欠款，故本院予以调整为薛晨健应偿还透支本金18225.84元，截止2019年5月21日的利息、违约金共计17189.35元，及以透支本金18225.84元为基数自2019年5月22日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为：透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。薛晨健经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、薛晨健应于本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行贷记卡透支本金18225.84元，截止2019年5月21日的利息、违约金共计17189.35元，及以透支本金18225.84元为基数自2019年5月22日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费685元，由薛晨健负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  黄元招 人民陪审员  郑绍平 人民陪审员  余文烟 二〇一九年十月二十五日 书 记 员  林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。