广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初3080号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行。住所地：江门市新会区会城田心路2号107。统一社会信用代码：91440705894137662C。负责人：林毅，该支行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，该支行员工。被告：谈理想，男，汉族，1988年9月3日出生，住江门市新会区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下称原告或简称“工商银行”）与被告谈理想金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人陆海阳到庭参加诉讼，被告谈理想经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决解除原告与被告谈理想签订的编号A：2015年新住自第1509号《个人购房借款/担保合同》。2、请求法院判令被告谈理想立即向原告偿还贷款本金153235.93元及利息、复利、罚息2327.98元[暂计至2019年4月21日的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对合同解除后未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息、对合同期内未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2019年4月22日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算]。3、请求法院判令被告谈理想对其上述债务承担抵押担保责任,原告对位于江门市新会区会城万兴园新村10座502及8座2-12#车房的抵押物处置所得款项享有优先受偿权。4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告谈理想于2015年9月21日与原告签订合同为编号A：2015年新住自第1509号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为18万元用于购置二手住房，借款期限为15年，还款日期为每月10日。同时谈理想同意将名下房产：江门市新会区会城万兴园新村10座502及8座2-12#车房作为借款抵押担保物。签定上述合同及办妥抵押登记后，原告依照合同规定，于2015年10月21日向被告谈理想发放了贷款18万元，履行了借款合同约定的原告义务。贷款发放后，被告谈理想自2019年1月份开始出现违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定履行还款义务，截至2019年4月11日，其已连续4个月、累计22期未依约足额偿还原告贷款本息，至此原告贷款出现风险。现被告谈理想积欠本金2281.55元及积欠利息2327.98元（暂计至2019年4月21日）。根据以上事实，被告谈理想的行为已构成违约。原告认为，原告与被告谈理想所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告谈理想未能依法履行合同义务，按照编号A：2015年新住自第1509号《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4),借款人已构成违约,贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；按照编号A：[房]字[江门]行[新会]支行[2013]年[1101]号《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人（即原告）有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告优先受偿。综上所述，各被告已构成严重违约，依法应承担违约责任。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。原告在举证期限内向本院提供如下的证据：1．身份证、户口簿复印件各1份，证明被告谈理想的身份。2．个人购房借款/担保合同1份，证明被告向原告借款18万元的事实。3.个人住房贷款借据1份，证明原告与被告谈理想借款关系成立，原告已经向被告谈理想发放贷款18万元的事实。4.房产证、他项证3份，证明被告所购房产已办理抵押登记，原告对抵押房产具有抵押权的事实。5.自营历史明细列表（还款记录）1份，证明被告借款违约的事实。6.中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书1份，证明原告已对被告拖欠贷款本息行为进行催收的事实。被告没有答辩。被告在举证期限内亦未向本院提供相反证据反驳原告的主张。被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。经审核，原告所列举的证据真实可信，来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，故原告提交的上述证据可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。根据证据所证明的内容，本院对原告起诉所陈述的事实予以确认。并查明如下事实：自2019年1月10日起，被告谈理想未按期归还贷款本金及利息，截至2019年9月21日，被告谈理想欠付原告贷款本金152479.13元、欠息5538.63元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营资质的金融机构，与被告谈理想之间的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人协商一致自愿签订的，合同的相关内容合法，应受法律保护，各方均应依约履行。根据合同约定，原告已向被告谈理想提供了贷款180000元，履行了合同义务，被告谈理想应当按合同的约定在借款期限内，根据合同的约定每月向原告偿还借款本息。但被告谈理想收取借款后自2019年1月10日起没有按约定向原告偿还借款本息，故被告谈理想应根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，向原告偿还借款本息。又根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，因被告谈理想未按合同的约定履行义务，应承担合同约定的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告诉请解除与被告谈理想签订的合同编号A：2015年新住自第1509号《个人购房借款/担保合同》，并向本院提交了包含有解除合同的意思表示的起诉状，本院于2019年7月9日向被告公告送达包含有解除合同的意思表示的起诉状副本，根据法律规定，视为被告于2019年9月9日收到本起诉状副本，被告收到该起诉状副本后，没有依法提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，本院确认上述合同于2019年9月9日解除。原告作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人购房借款/担保合同》的约定，计算截至2019年9月21日，被告谈理想欠付原告贷款本金152479.13元、欠息5538.63元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。对合同解除后的利息，借款合同明确约定“借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息……罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”，即中国人民银行同期同档次贷款利率上浮20%后，再加收50%，即中国人民银行同期同档次贷款利率的1.8倍（1×1.2×1.5），原告有权按该罚息利率为基准，以借款本金为基数计算逾期利息。至于原告主张的复利、罚息问题。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告主张自合同解除之后的复利及罚息，缺乏法律依据，本院不予支持。被告谈理想以其所有的坐落于江门市××区会城××新村××房屋及××＃车房作为抵押物抵押给原告，向原告提供抵押担保，并依法在登记部门办理了相应的抵押登记手续，该合同条款及抵押行为合法有效，抵押权已依法设立。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人……债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告主张就被告谈理想抵押的坐落于江门市××区会城××新村××房屋及××＃车房进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。因被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告谈理想于2015年9月21日签订的编号A：2015年新住自第1509号《个人购房借款/担保合同》于2019年9月9日解除；二、被告谈理想应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金152479.13元及相应利息（该利息计算至2019年9月21日为5538.63元；自2019年9月22日起至实际清偿完毕之日止，以尚欠贷款本金为基数，按中国人民银行的同期同档次贷款利率的1.8倍计算罚息）给原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行；三、如被告谈理想未按上述第二项履行义务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权就拍卖、变卖被告谈理想所有的位于江门市新会区会城万兴园新村10座502房屋、江门市新会区会城万兴园新村8座2-12#车房所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3411.27元、保全费1297.81元，合计4709.08元（原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行起诉时已经预付），由被告谈理想负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行已预交上述诉讼费，由本院予以退回；被告谈理想应在本判决生效之日起七日内向本院补缴一审案件诉讼费4709.08元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审 判 长  苏锦江人民陪审员  梁瑞琴人民陪审员  林秀英二〇一九年十月十八日法官助理张碧媛书记员阮凤娟