重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13009号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：金燕，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李含斌，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告:魏文静，女，1985年1月31日出生，汉族，住四川省成都市郫都区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告魏文静金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人金燕到庭参加了诉讼。被告魏文静经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令魏文静立即偿还招行重庆分行贷款本金304553.1元及截至2019年7月3日的利息3739.17元，罚息9.22元，复息11.44元，合计308312.93元；2.判令魏文静支付招行重庆分行自2019年7月4日起至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金304553.1元为基数、复息以未偿还的利息3739.17元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮64.21%后上浮50%计算，如遇基准利率调整，则按《个人贷款借款合同》约定的利率调整方式予以调整）；3.判令确认招行重庆分行对魏文静提供特定账户622588230289XXXX银行存款2万元及相应利息享有优先受偿权；4.判令确认招行重庆分行有权对登记在魏文静名下位于沙坪坝区大学城中路20号附X号X-X（房权证号：X房地证X字第X号）房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述第1、2项债务范围内优先受偿；5.本案案件受理费、律师费，由魏文静承担。事实和理由：2013年7月23日，魏文静向招行重庆分行申请循环授信贷款业务，并与招行重庆分行签订了《个人授信及担保协议》，约定招行重庆分行为魏文静提供总额为40万元，期间为36个月的可循环使用的授信额度。同时，魏文静以其名下位于沙坪坝区大学城中路20号附X号X-X（房权证号：X房地证X字第X号）房屋为该授信协议项下所欠招行重庆分行的所有债务提供担保，并于2013年8月21日办妥了房屋抵押登记。2013年8月27日，魏文静与招行重庆分行签订了《个人授信最高额质押合同》，约定魏文静提供特定账户622588230289XXXX的银行存款2万元作为质物，为授信协议项下所有债务的本息及其他一切相关费用提供质押担保，该账户于2014年1月21日起被招行重庆分行冻结至今。前述授信到期后，经魏文静申请，双方于2016年7月27日签订新《个人授信及担保协议》，约定招行重庆分行为魏文静提供总额为34万元，期间为84个月的可循环使用的授信额度。魏文静继续以其名下前述抵押房屋为该授信协议项下所欠招行重庆分行的所有债务提供担保，并于2016年8月10日办妥了房屋抵押顺位登记。同日，魏文静与招行重庆分行签订新《个人授信最高额质押合同》，约定魏文静继续提供前述账户内的银行存款2万元作为质物，为授信协议项下所有债务的本息及其他一切相关费用提供质押担保。2016年8月17日，双方签订《个人贷款借款合同》，合同约定招行重庆分行为魏文静提供金额为34万元，期限为60个月的小微抵押贷款，执行利率为浮动利率，按基准利率上浮64.21%,采取自主月供（等额本息）的方式还款，利率调整方式为次年对应日调整。2016年8月17日，招行重庆分行按约向魏文静发放了贷款34万元，履行了出借义务。但魏文静从2019年5月开始，未依约按时、足额还款，招行重庆分行现根据《个人贷款借款合同》的约定宣布案涉贷款提前到期。招行重庆分行为了维护自身合法权益，提起本案诉讼，望判如所请。被告魏文静未答辩。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人授信及担保协议、不动产登记证明、个人授信最高额质押合同、个人贷款借款合同、自主月供协议书、个人贷款借款借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款账单、司法文书送达地址确认书等证据，均系原件，被告魏文静未到庭质证。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告招行重庆分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月23日，招行重庆分行与魏文静签订《个人授信及担保协议》（编号：123084085964），约定：招行重庆分行同意向魏文静提供总额36万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为36个月，从2013年7月23日起至2016年7月23日止等。2013年8月27日，招行重庆分行（质权人）与魏文静（出质人）签订《个人授信最高额质押合同》，约定：鉴于出质人向质权人申请授信额度40万元，质权人同意向出质人提供此授信额度。出质人和质权人签订了编号为123084085964的授信协议。为担保授信协议下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，出质人以其所有的财产作为质物，即定期存款（价值2万元，特定帐户及帐号为622588230289XXXX）。质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用，包括但不限于质权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，质权人因向授信申请人及出质人追讨债务及实现债权和质权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。质物为权利的，如凭证式国债、定期存单等，在质押期间，出质人将权利凭证交付给质权人，出质人交付权利凭证时质押生效。本合同项下质物为特定帐户项下资金，自该资金进入特定帐户之日起视为已特定化，并移交质权人占有，质押生效。2014年1月21日，招行重庆分行冻结魏文静名下的帐号为622588230289XXXX的帐户内银行存款2万元。2016年7月27日，招行重庆分行与魏文静签订《个人授信及担保协议》（编号：123084085964），约定：招行重庆分行同意向魏文静提供总额34万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为84个月，从2016年7月27日起至2023年7月27日止。抵押物为坐落于重庆市沙坪坝区大学城中路20号附X号X-X房屋（产权证号：X房地证X字第X号）。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向魏文静提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信项下的每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。2016年8月9日，双方就前述抵押房屋办理了抵押登记。2016年7月27日，招行重庆分行（质权人）与魏文静（出质人）签订《个人授信最高额质押合同》，约定：鉴于出质人向质权人申请授信额度34万元，质权人同意向出质人提供此授信额度。出质人和质权人签订了编号为123084085964的授信协议。为担保授信协议下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，出质人以其所有的财产作为质物，即定期存款（价值2万元，特定帐户及帐号为622588230289XXXX）。质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用，包括但不限于质权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，质权人因向授信申请人及出质人追讨债务及实现债权和质权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。质物为权利的，如凭证式国债、定期存单等，在质押期间，出质人将权利凭证交付给质权人，出质人交付权利凭证时质押生效。本合同项下质物为特定帐户项下资金，自该资金进入特定帐户之日起视为已特定化，并移交质权人占有，质押生效。自2014年起1月起至今，上述质物仍被招行重庆分行冻结。2016年8月17日，招行重庆分行与魏文静签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转。贷款34万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为60个月，即从2016年8月17日起到2021年8月17日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮64.21%。如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整，即从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2016年8月17日，招行重庆分行与魏文静签订《个人贷款自主月供协议书》，约定：鉴于招行重庆分行和魏文静签订了《个人贷款借款合同》，双方一致同意合同项下贷款以自主月供的方式归还，即在设定的自主月供期限内，按月还本付息，到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的方式偿还上述合同项下贷款，且每月应还本息金额按等额还款法计算。自主月供期限60个月。2016年8月17日，招行重庆分行与魏文静签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额34万元，借款期限自2016年8月17日起至2021年8月17日止。当日，招行重庆分行向魏文静发放贷款34万元。上述合同签订后，魏文静未按约还款，截至2019年8月25日，魏文静尚欠招行重庆分行贷款本金300837.58元、利息1890.26元。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2019年8月25日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费。本院认为，招行重庆分行与魏文静之间签订的案涉合同均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，魏文静未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求魏文静立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2019年8月25日作为贷款到期日，并且陈述了截至2019年8月25日魏文静的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于魏文静，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。魏文静自愿以其名下房屋和存款为上述债务提供抵押担保和质押担保，如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿，并对作为质物的银行定期存款及相应利息享有优先受偿权。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。被告魏文静经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百一十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告魏文静于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金300837.58元和截至2019年8月25日的利息1890.26元，并且支付自2019年8月26日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠贷款本金300837.58元为基数,复利以尚欠利息1890.26元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮64.21%后再上浮50%的标准计算，如贷款基准利率调整的，则按照《个人贷款借款合同》约定的利率调整方式予以调整）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告魏文静名下的位于重庆市沙坪坝区大学城中路20号附X号X-X（产权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内对被告魏文静名下的帐号为622588230289XXXX的银行帐户内的存款2万元及相应利息享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5926元，减半收取计2963元，由被告魏文静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十月十四日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶