福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0203民初6874号 原告：招商银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区领事馆路18号，统一社会信用代码91350200737872460X。 主要负责人：赵启柱，行长。 委托诉讼代理人：李桂香，北京大成（厦门）律师事务所执业律师。 被告：林广辉，男，1966年5月15日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。 被告：吴秀芬，女，1966年10月8日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。 原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告林广辉、吴秀芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行委托诉讼代理人李桂香，被告林广辉、吴秀芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招行厦门分行向本院提出诉讼请求并当庭变更诉讼请求为：1.判令林广辉、吴秀芬归还贷款本金292313.13元及罚息（暂计至2019年5月22日罚息81518.58元；之后罚息以尚欠借款本金292313.13元为基数，按年利率9.135%基础上再上浮50%，即执行年利率13.7025%标准计至实际还款之日止）；2.判令林广辉、吴秀芬承担律师代理费18000元；3.判令林广辉、吴秀芬承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年5月26日，招行厦门分行与林广辉签订《个人授信协议》，约定招行厦门分行向林广辉提供信用贷款300000元可循环的授信额度，授信期间自2014年5月26日至2017年5月26日。在此期间内，招行厦门分行为林广辉提供可连续、循环使用的贷款，对于授信协议项下每笔贷款，林广辉需逐笔申请，经招行厦门分行同意方可使用，同时，双方应另行签署具体的借款合同，林广辉还应提交并经招行厦门分行确认的借款申请书等；在授信期间若遇中国人民银行调整贷款利率，则利率相应调整，若林广辉未能按期足额还本付息，则招行厦门分行可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息，按日计收复息，罚息为各具体合同执行利率水平上加收50%，复息的利率则为罚息利率；同时约定林广辉若有如下行为则视为违约，招行厦门分行有权宣布本协议项下债权提前到期，并因追偿债权所发生的诉讼费、律师费等由林广辉承担：1.连续三个月或累计6个月未按时足额还本付息；2.在发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、经营变动等任何改变，且授信人依其主观判断认为危及本协议项下债权的实现；3.授信申请人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本协议的义务；4.未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款凭证或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息。2014年5月27日，林广辉向招行厦门分行申请贷款，并签订了《个人贷款周转易协议书》，林广辉依此开通了周转易功能（即招行厦门分行在授信额度内划拨一定金额的限额（下称周转易限额），由林广辉通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，若林广辉对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付，招行厦门分行给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若林广辉未按照约定及时足额归还招行厦门分行定向垫付款项，招行厦门分行向林广辉发放一笔贷款用于归还上述款项。以此方式，林广辉于2016年4月26日期间获得贷款300000元，执行利率为中国人民银行公布的贷款基准年利率4.35%上浮110%，借款期限为12个月，按月付息，到期还本。现贷款已到期，林广辉仍未归还，林广辉的行为已经严重违反合同约定，构成违约，根据《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》约定，除归还借款本息外，还应支付罚息及律师代理费，因该债务发生于林广辉、吴秀芬夫妻关系存续期间，且吴秀芬在《零售贷款申请表》、《个人授信最高额质押合同》上签字，故招行厦门分行诉请判令林广辉、吴秀芬共同还款。 林广辉辩称，对招行厦门分行主张的借款本金有异议，其在银行存款50000元及利息，银行没抵扣；招行厦门分行主张的罚息过高，不同意支付；律师代理费应由银行支付，不应由其支付。信用贷款没有吴秀芬签字，只有其本人签字。 吴秀芬辩称，一、招行厦门分行提供的证据中所有涉及吴秀芬的签名并非本人真实签名，吴秀芬并不知该信用贷款事宜；二、林广辉、吴秀芬只向招行厦门分行咨询过抵押贷款事宜，未签署信用贷款文件；三、本案借款合同及相应文件的签署日期为2014年5月26日，招行厦门分行提供的照片显示林广辉、吴秀芬穿着冬季衣服，时间明显不吻合，为此，招行厦门分行提供的文件全部系属伪造，侵犯了吴秀芬个人财产权益；四、招行厦门分行曾于同样事由起诉，并于2018年12月27日撤回诉讼，为重复诉讼，浪费社会公共资源；五、本案借款款项未用于夫妻共同生活，家里也未有装修等需要用款，本案发生之前，吴秀芬不知晓。请求驳回对吴秀芬的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求向本院提交证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。 招行厦门分行向本院提交证据如下：证据1.《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》《零售贷款申请表》，证明招行厦门分行与林广辉、吴秀芬之间存在金融借款合同关系，吴秀芬作为配偶身份在申请表上签字；证据2.电子清单，证明招行厦门分行实际发放贷款300000元给林广辉，现林广辉违约未按时还款；证据3.《结婚证》，证明案涉借款发生于夫妻关系存续期间，林广辉、吴秀芬应承担共同还款责任；证据4.委托代理诉讼协议、律师费发票、律师费转账凭证，证明招行厦门分行为实现债权已支出的律师代理费；证据5.《个人授信最高额质押合同》、照片，证明吴秀芬知情且参与本案借款；证据6.账户明细，证明林广辉质押的银行存款50000元已被思明区法院冻结，并未扣划抵偿借款，另截至2019年5月22日林广辉尚欠借款本金292313.13元、利息0元、罚息81518.58元、复息0元。 林广辉、吴秀芬质证意见：对证据1.真实性、关联性、合法性均不予认可，理由：1.借款合同没有吴秀芬的签字；2.《个人授信协议》与《个人贷款周转易协议书》签约时间不一致；3.吴秀芬未在2014年5月26日、5月27日签署文件；4.《零售贷款申请书》没有落款署名和日期，所有涉及吴秀芬的签名非其本人签署；对证据2.真实性、关联性、合法性予以认可，林广辉确实收到招商银行厦门分行借款本金；对证据3.真实性认可，关联性不予认可，吴秀芬本人不知晓本案借款，不应当承担还款责任；对证据4.该委托律师诉讼行为系招商银行厦门分行与律师事务所之间的委托关系，与林广辉、吴秀芬无关；对证据5.真实性不予认可，合同中吴秀芬的签名非其本人签署，吴秀芬不知晓借款事实，照片中林广辉、吴秀芬皆穿着冬季的衣服，与合同签订时间的天气不吻合，因此本案所有文件系招商银行厦门分行伪造；对证据6.有异议，三年期存款50000元及利息是抵偿银行借款，对罚息计算有异议，吴秀芬未签订借款合同，合同内容不清楚，与其无关。 林广辉向本院提交证据如下：证据《招商银行个人账户时点余额清单》、《招商银行户口历史交易明细表》，证明其还款明细。 招商银行厦门分行质证意见：对上述证据真实性无异议，对关联性质证如下：1.被告林广辉的招商银行尾号5449的账户定期存款50000元及利息已被思明区人民法院冻结，需经银行再与法院执行局提起执行异议处理，目前无法抵扣；2.林广辉提供的还款明细是偿还自2016年4月26日至2017年4月26日期间的借款利息、复息，借款本金只还款7686.87元，尚欠292313.13元；3.林广辉欠款本息以招商银行股份有限公司厦门分行于2019年5月22日出具的账户清单为准。 吴秀芬向本院提交证据如下：证据1.《民事裁定书》，证明银行负责人为赵启柱与招行厦门分行提供的起诉状上的“行长周启正不符”，且招行厦门分行撤回起诉的事实；证据2.其与银行经办人员短信信息对话截图，证明《零售贷款申请表》、《个人授信最高额质押合同》伪造签名；证据3.天气预报的截图复印件，证明2014年4月29日的气温为20-23度，与照片上林广辉、吴秀芬的冬季穿着不符。 招商银行厦门分行质证意见：对证据1.真实性予以认可，关联性不认可，林广辉、吴秀芬所要证明的事项与本案无关，不影响本案借贷关系成立并生效的认定；对证据2.真实性予以认可，关联性不认可，该证据只能显示一种简单的聊天信息来往，所谓的伪造等都是吴秀芬自己的单方说法，银行经办人员并未认可；对证据3.真实性不予认可，该证据形式不合法，来源未知，未有相关部分的有效印章，无法证明林广辉、吴秀芬需要证明的事实。 诉讼中，吴秀芬向本院申请对招商银行厦门分行提供的《零售贷款申请表》、《个人授信最高额质押合同》中吴秀芬签名的真实性进行司法鉴定，本院依法委托福建历思司法鉴定所进行笔迹鉴定，后因吴秀芬未在规定时间内向司法鉴定机构缴交鉴定费用，故福建历思司法鉴定所决定终止此次鉴定。 本案根据原、被告双方的举证、质证及庭审陈述，本院认定事实如下： 一、借款申请表名称：《零售贷款申请表》。 二、贷款申请时间：2014年4月29日。 三、借款申请人（周转易申请人）：林广辉，借款申请人配偶吴秀芬签字确认。 四、申请金额：周转易额度300000元。 五、授信合同名称：《个人授信协议》。 六、授信合同签订时间：2014年5月26日。 七、受信人：林广辉。 八、授信金额：300000元（可循环授信额度）。 九、借款合同名称：《个人贷款周转易协议书》。 十、借款合同签订时间：2014年5月1326日。 十一、借款人：林广辉。 十二、借款本金：300000元。 十三、借款期限：12个月。 十四、还款方式：按月付息，到期还本。 十五、借款利率：按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮110%确定。 十六、罚息、复利约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其完成的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。 十七、实现债权费用的约定：如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。 十八、质押合同名称：《个人授信最高额质押合同》。 十九、质押合同签订时间：2014年5月27日。 二十、出质人：林广辉、吴秀芬。 二十一、质押物名称：人民币定期存款（户名：林广辉，账号：62×××49，存款57012.5元于2018年11月14日由思明区人民法院冻结）。 二十二、质押担保范围：主债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、公告费、送达费等）。 二十三、林广辉、吴秀芬结婚登记时间：1994年11月10日。 二十四、放款日期：2016年4月26日。 二十五、实际到期日期：2017年4月26日。 二十六、逾期还款日期：2017年4月26日。 二十七、欠款最新截至时间：2019年5月22日。 二十八、欠款本金：292313.13元。 二十九、最新欠款利息、罚息、复息：利息0元、罚息81518.58元、复息0元。 三十、实现债权的费用：律师代理费15000元。 本院认为，招商银行厦门分行与林广辉签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额质押合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方均应依约履行。林广辉向招商银行厦门分行借款期限届满后，未依约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。案涉《个人贷款周转易协议书》约定借款年利率为9.135%、逾期还款罚息年利率为13.7025%并未超过年利率24%，不违反法律规定。招商银行厦门分行现依据协议要求林广辉偿还借款本金及逾期还款产生的罚息，具有事实和法律依据，本院予以支持。案涉借款发生于吴秀芬与林广辉婚姻关系存续期间，吴秀芬在《零售贷款申请表》中的借款申请人配偶签字栏及《个人授信最高额质押合同》中的出质人签字栏上签名，应视为其确认林广辉向招商银行厦门分行借款的意思表示，故该债务应认定为夫妻共同债务，共同承担还款责任。林广辉对招行厦门分行主张的借款本金有异议，认为罚息过高及律师代理费不应由其承担的抗辩意见，理由不成立，不予支持。吴秀芬提出其未向招商银行厦门分行签署信用贷款材料，招行厦门分行提供的证据中所涉及其签名并非本人真实签名，且不知该信用贷款事宜等抗辩意见，缺乏事实依据，不予支持。招行厦门分行为追索本案债权支出律师代理费并提供的诉讼代理协议，该代理协议虽约定律师代理费为18000元，但应以实际支付金额15000元为主张之依据，本院对该部分予以支持，其余律师代理费应待实际发生后再另行主张。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、林广辉、吴秀芬应于本判决生效之日起十日内共同偿还招商银行股份有限公司厦门分行借款本金292313.13元及罚息（暂计至2019年5月22日的罚息81518.58元，之后罚息以尚欠借款本金292313.13元为基数，按年利率13.7025%标准计至实际还款之日止），同时支付律师代理费15000元； 二、驳回招商银行股份有限公司厦门分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7177元，减半收取计3589元，由招商银行股份有限公司厦门分行负担27元，林广辉、吴秀芬共同负担3562元。款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 黄志雄 二〇一九年十月三十日 代书记员符雪 媛 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。