河南省商丘市梁园区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1402民初8044号原告王莉，女，1986年9月3日出生，汉族，住商丘市。委托代理人**杰,河南向东律师事务所律师。被告朱凤英，女，1976年5月7日出生，汉族，住商丘市。委托代理人翟作仁，河南省法律咨询协会工作人员。原告王莉与被告朱凤英追偿权纠纷一案。本院于2019年7月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王莉和委托代理人**杰，被告朱凤英和委托代理人翟作仁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告王莉向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告偿还原告代其偿还的借款本金、利息及因借款支出的其他费用182676.46元；2、判令被告支付自起诉之日起至判决生效之日止的利息（按银行同期存贷款利率计算）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告于2018年5月15日通过“人人聚财”平台借款175181元，借款期限24个月，年化利率12%，逾期利息为日1.5%，深圳市众财商务信息咨询有限公司为该笔借款提供担保，原告提供了反担保。深圳市众财商务信息咨询有限公司履行了保证义务，代被告偿还了所有借款本金和利息及因此支付的其他费用和损失。深圳市众财商务信息咨询有限公司向被告多次催要该笔代偿费用，但被告拒不偿还，深圳市众财商务信息咨询有限公司又向原告催要借款，为此原告履行了担保义务，偿还了深圳市众财商务信息咨询有限公司借款本息182676.46元。原告为此起诉向被告追偿，请求法院维护原告的合法权益。被告朱凤英辩称：原告的诉讼请求没有事实和法律依据，原告没有为被告偿还上述借款，被告也没有让原告代为偿还借款，所述数额与事实不符。请求法院依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：关于2018年5月15日被告朱凤英通过“人人聚财”平台借款是被告朱凤英本人借款还是原告借用被告朱凤英名义借款的争议。本院综合分析认为，被告朱凤英明确自述，其通过“人人聚财”平台借款是应其儿媳谢秀蕊和原告要求办理，相关借款手续也是其亲自办理，借款相关网络流程是其儿媳谢秀蕊操作完成，办理借款手续所需的身份证、银行卡也是其提供给谢秀蕊，其接收借款的银行卡也是由其儿媳谢秀蕊使用，另按被告朱凤英儿媳谢秀蕊证词记载，是谢秀蕊归还了涉案借款的前两期还款，谢秀蕊在证词中亦自认与原告存在民间借贷关系，故涉案借款到达被告银行卡账户后，通过转账方式转给原告的款项，不排除是谢秀蕊归还原告的借款，基于被告与谢秀蕊的身份关系（婆媳关系），亦不能排除谢秀蕊是涉案借款实际使用人。综上，被告主张是原告借用其名义借款的抗辩理由，证据不足，本院不予采信。关于被告主张其未让原告垫付涉案借款的异议理由。本院综合分析认为，被告在办理涉案借款时，与原告和担保人深圳市众财商务信息咨询有限公司一并签订了抵押合同和反担保保证合同，在被告怠于履行还款义务的情况下，原告应担保人要求履行保证义务，不违反双方签订的反担保保证合同约定。综上，被告的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。关于涉案借款是按被告实际收到金额152682.55元计算还是按原告代偿金额182676.46元计算的争议。本院综合分析认为，被告实际收到借款金额与合同约定贷款金额虽不一致，但因被告怠于履行还款义务，导致原告履行反担保保证义务，故本案争议标的应以原告代偿金额计算。本院经审理认定事实如下：2018年5月15日被告（乙方.借款人）与深圳市众财商务信息咨询有限公司（丙方.推荐人、担保人）和深圳市人人聚财金融信息服务有限公司（丁方.居间人）通过深圳市人人聚财金融信息服务有限公司运营管理的“人人聚财”网络平台签订人人聚财借款协议一份，该协议主要内容为：乙方借款本金金额175181元；借款年化利率12%；还款方式等额本息，每期还本息数额8246.37元，最后一期还本息数额8246.57元；还款期数24期；还款日暂定每月14日。收费及税费项下约定：丙方、丁方有权向乙方收取推荐服务费和居间服务费，该费用收取方式由乙、丙双方和乙、丁双方另行约定。代偿项下约定：丙方同意为本协议项下乙方的借款以及丁方对乙方享有的收取居间服务费的债权提供连带责任保证担保。该协议附载的还款计划表记载，被告已支付服务费21097元，其他费用1401.45元。自2018年6月14日起被告每月需支付服务费402.91元，每月需支付的借款本息及服务费为8649.28元（8246.57元+402.91元）。其他项下约定：基于商业秘密、个人隐私的保护及行业惯例，各方同意丁方对相对方的身份或主体信息在人人聚财平台上的项目详情及本协议中进行部分脱敏处理。若任一方需进一步了解对方的相关信息，该方可单独联系人人聚财客服申请查看。同时，被告与原告和深圳市众财商务信息咨询有限公司又分别签订车辆抵押合同和反担保保证合同各一份，原告为被告借款向深圳市众财商务信息咨询有限公司提供抵押担保和反担保保证担保，其中反担保保证合同项下约定主要内容为：深圳市众财商务信息咨询有限公司（甲方）接受被告朱凤英（乙方）之委托，按照主合同之约定，为乙方在主合同项下之全部债务提供连带责任保证担保。甲方基于所签署的主合同在履行保证责任后将对乙方享有相应的债权，为确保甲方的债权最终实现，原告王莉（丙方）同意接受乙方的委托，为甲方在主合同项下可能享有的债权提供连带责任保证。担保范围：上述主合同中约定的甲方履行保证义务代乙方偿还的全部款项和自付款之日起的利息以及其因此支付的其他费用和损失等。保证期间为主合同项下债务履行期限全部届满之日起2年。责任项下约定：若乙方在主合同约定的付息日、还款日或借款到期日等日期，未按主合同约定向出借人进行清偿，则甲方应在主合同约定的付息日、还款日或借款到期日（含当日）起三日内按本合同约定承担担保责任。甲方代偿后，乙方应在甲方要求的期限内将甲方代偿的全部款项归还至甲方指定的银行账户，乙方未依甲方要求归还借款本息及费用的，甲方有权依照本合同的约定要求丙方承担保证责任。丙方依照本协议约定向甲方承担保证责任后，即自动取得甲方对乙方之相应的债权，丙方有权向乙方要求偿还借款本金、利息及其他相关费用。上述协议、合同签订后，2018年5月16日深圳市众财商务信息咨询有限公司、深圳市人人聚财金融信息服务有限公司扣除服务费21097元、其他费用1401.45元后，以银行转账方式将剩余借款152682.55元支付至被告借款时预留的银行卡账户。在借款期限内，涉案借款第一、二期还款义务由被告完成，自第三期即2018年8月14日开始，被告不再履行还款义务，原告应深圳市众财商务信息咨询有限公司要求从2018年8月14日起开始履行反担保保证义务，每月代被告归还借款本息，2019年7月22日涉案借款全部还清，原告共代被告归还借款本息及其他费用共计182676.46元。现原告向被告催要代偿款项未果，形成纠纷。另查明，涉案人人聚财借款协议中的甲方即出借人没有记载具体信息。原告与被告儿媳谢秀蕊系朋友关系，双方之间存在民间借贷关系。被告银行账户收到借款当日，通过转账方式分两次汇给原告92383元，分两次汇给其子张刚52738.65元，汇给被告本人账户9200元。2018年5月15日被告朱凤英通过“人人聚财”平台借款当日，原告亦通过“人人聚财”平台借款200000元，每月需归还借款本息及服务费合计10073.69元。自原告代被告归还借款本息开始，原告每月归还贷款为18723元（其中包括原告需归还的借款本息及其他费用10073.69元及代被告归还的借款本息及其他费用8649.28元）。上述事实有当事人提交的身份证复印件、人人聚财借款协议、抵押合同、反担保保证合同、微信截屏、交易明细、回单详情、证明、结清证明、证词复印件、账户明细等证据及双方当事人陈述和庭审笔录在案佐证。本院认为：原告与被告签订的反担保保证合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，为有效合同，双方当事人均应按照合同约定严格履行义务。因被告未能按期清偿涉案借款本息及其他费用，导致原告应担保人要求及反担保保证合同的约定履行了反担保保证义务，故被告对原告垫付的借款本息及其他费用应承担返还责任。综上，原告要求被告偿还垫付贷款本息及其他费用的诉请，理由正当，证据充分，本院依法予以支持。因被告未及时返还原告垫付的借款本息，已给原告造成垫付款的利息损失，故原告主张的垫付款利息，应自原告起诉之日即2019年7月26日起按中国人民银行同期贷款利率计算。综上，对原告要求被告支付利息的诉请，本院依法予以支持。关于涉案借款被告是否是实际使用人的争议，本院综合分析认为，被告明确自认涉案借款的相关手续是其亲自办理，其亦知悉以其名义借款的事实，且被告明确陈述其接收借款的银行卡在办理涉案借款手续前就已提供给其儿媳谢秀蕊使用，故被告作为完全行为能力人，其应知晓以其名义借款及出借银行卡可能要产生的法律责任。综上，基于被告与谢秀蕊的亲属关系，无论涉案借款是否是被告实际使用，均不影响被告承担还款义务。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二条之规定，判决如下：被告朱凤英偿还原告王莉为其垫付的借款本息和其他费用共计182676.46元及利息（利息以182676.46元为基数，自2019年7月26日起按中国人民银行同期贷款利率计算至本判决发生法律效力之日止），于本判决生效之日起10日内履行完毕。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1977元，由被告朱凤英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  杨建辉二〇一九年十月十四日书记员  孙亚楠