广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初23349号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：潘日琪，广东聚理律师事务所律师。被告：黄剑邦，男，1979年3月29日出生，住广东省佛山市禅城区***********，公民身份号码440*************678。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（下简称人保佛山市分公司）与被告黄剑邦保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘日琪到庭参加了诉讼，被告黄剑邦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿款39217.26元，利息3879.32元（暂计算至2019年5月15日，此后利息以39217.26元为基数按9.975%利率计算至实际清偿之日止）；2.被告向原告支付保费23021.30元，违约金22219.17元（暂计算至2019年5月15日，此后违约金以全部款项62238.56元为基数按日千分之一利率计算至实际清偿之日止）；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年5月4日，被告黄剑邦与中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（下简称光大银行）签订了《个人贷款合同》，贷款合同约定：借款本金50000元，借款期限2017年5月4日至2020年5月4日，执行利率6.650%，罚息利率为9.975%，复利按罚息利率计算。另根据贷款合同第十一条（一）和第十二条（一）、（二）的约定，被保险人有权提前收回全部贷款本息。2017年4月27日，被告以投保人的身份在原告处，为被保险人光大银行投保了个人信用贷款保证保险，并签订了《个人信用贷款保证保险投保单》（保单号：PBBR201************330），保单约定：在保险期间内，被告逾期向被保险人偿还贷款的，且超过赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人需对被告与被保险人签订的贷款合同项下未偿还的全部贷款本息承担赔偿责任；保费为30735.72元，保险金额为55291.18元，不计免赔，赔偿等待期为80天；原告赔偿被保险人后，投保人即被告需向原告归还全部赔偿款和未付保费，逾期30天为支付的，需以全部款项为基数按日千分之一的利率向原告支付违约金。但此后，被告并未依贷款合同约定向被保险人履行偿还贷款的义务，也并未依保单约定支付保费。超过了个人信用贷款保证保险约定的80天赔偿等待期后，原告于2018年5月23日依约向被保险人支付了贷款39217.26元，被告此时尚拖欠原告未付保费23021.30元。原告向被保险人赔付了贷款本息30天后至今，被告尚未向原告归还全部赔偿款项和未付保费的义务，原告追讨未果。原告认为，原告依据个人信用贷款保证保险向被保险人赔付了全部贷款本息后，可代位被保险人于《个人贷款合同》的贷款人合同资格，向被告追讨已赔付的贷款款项本息，及此后的罚息（按《个人贷款合同》的约定的逾期利率9.975%计算至实际清偿之日止），另根据《个人信用贷款保证保险投保单》，被告仍需赔偿全部未付的保费，并以全部赔偿款项和未付保费为基数向原告支付日千分之一利率的违约金。综上，原告提起本案诉讼。诉讼中，原告补充陈述：第一项诉请原告代偿款项本金包括了情况说明中的剩余本金加上代偿日期利息，代偿日期利息是没有按时还款的上个月还款日的次日开始计算至原告代偿之日止，按照年利率9.975%计算。被告黄剑邦未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了个人贷款合同、贷款借据、投保单、保险单、保险条款、代偿债务与权益转让确认书原件两份、代偿债务通知书、银行账户对账单、计算书列表、转账凭证两份等证据。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利。经审查，原告提供的证据来源合法，有原件核对，证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以确认并在卷佐证。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费853.77元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据投保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失一经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。另查明二，2018年5月23日，原告通过中国人民财产保险股份有限公司向光大银行收款人为“第三方代偿贷款-提前还款”的账号分别转入34546.36元、4670.90元，共计39217.26元，交易名称均记载为个人贷款平安理赔。同日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保单项下的代偿款39217.26元已于2018年5月23日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明三，原告于每月4日从被告账户直接划扣保费，2018年2月4日原告在被告账户中扣划保费82.68元，2018年2月8日扣划保费771.09元，同日另扣划728.91元（摘要为批处理归还欠款），2018年2月12日扣划809.55元（摘要为批处理归还欠款），2018年3月4日扣划保费30.45元，被告自该日起拖欠保费及贷款本息，后原告于2018年3月21日扣划保费0.04元。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告人保佛山市分公司为被告黄剑邦向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行。因被告黄剑邦未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年5月23日向被保险人支付的保险赔偿金共计39217.26元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告黄剑邦的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告黄剑邦未按《个人信用贷款保证保险合同》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告黄剑邦支付代偿款39217.26元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告黄剑邦作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险事故发生时。本案中，本案中，根据原告陈述，被告缴纳保费至2018年3月4日，被告于当日逾期还款，又根据原告提交的银行账户对账单，可以看出原告当月扣划的是上月开始计算的保费，即自被告2018年3月4日开始逾期还款，其尚未支付的保费自2018年2月4日开始计算；赔偿等待期80天内仍未还款，原告于2018年5月23日理赔保险金，则保险事故应视为2018年5月22日发生（2018年3月4日起80天）。因此，被告应向原告支付2018年2月4日至2018年5月22日的保费，扣除原告于2018年3月已划扣的30.45元、0.04元，原告主张被告支付保费3084.59元[853.77元/月×3个月+853.77元/月÷31天×19天（5月4日至5月22日共19天）-30.45元-0.04元]，合法有据，本院予以支持。原告主张超出部分，本院不予支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付款项为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止，本金为42301.85元（39217.26元+3084.59元）。关于原告诉请利息的请求。原告认为其代位被保险人于《个人贷款合同》的贷款人资格有权依据《个人贷款合同》主张代偿款的逾期利息。但《个人信用贷款保证保险保险单》已约定被告应支付从赔偿当日计算的违约金，该违约金已弥补了被告违约所造成原告的损失，故原告主张代偿款的利息，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告黄剑邦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付理赔款39217.26元；二、被告黄剑邦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费3084.59元；三、被告黄剑邦于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以42301.85元为本金，按年利率24%从2018年5月23日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2008元，因适用简易程序减半收取1004元，由原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担524元，被告黄剑邦负担480元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈丽敏二〇一九年十月十八日书记员  李琼峰