河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初23766号原告某股份有限公司郑州分行，营业场所为郑州市金水区金水路,统一社会信用代码91410100727025903N。负责人董琢理，行长。委托代理人李佳佳、李亚航（实习），河南杰瑞律师事务所律师。被告何某，男，汉族，1964年8月2日出生,住址郑州市。被告张某，女，汉族，1963年11月2日出生,住址郑州市。被告河南某房地产开发有限公司，住所地郑州市纬五路，统一社会信用代码914101007191710115。法定代表人闫晓明。委托代理人张国超、蔡蔚（实习），河南世纪通律师事务所律师。原告某股份有限公司郑州分行（以下简称“原告”）诉被告何某、张某、河南某房地产开发有限公司（以下简称“某公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李佳佳、李亚航，被告某公司委托代理人张国超、蔡蔚到庭参加诉讼，被告何某、张某经本院依法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告何某、张某立即偿还借款本金110521.25元、利息及罚息(利息及罚息自2019年6月28日起按《个人购房借款(综合)合同》的约定计算至实际清偿完毕之日)，以上本息暂合计为110521.25元；2、依法判令河南某房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；3、依法判令原告对被告何某名下的位于金水区未来路的房屋享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费等原告为实现债权的费用均由上述三被告负担。事实与理由：2008年12月24日，原告与被告何某、河南某房地产开发有限公司签订《个人购房借款(综合)合同》一份，合同约定：被告何某的贷款金额为29万元，贷款期限为180月，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；贷款利率在中国人民银行公布的同期、同档次的贷款基准利率的基础上下浮15%；还款方式为等额本息还款法；逾期贷款的罚息率按逾期当日执行利率上浮30%执行等，上述债务由被告河南某房地产开发有限公司提供保证担保，被告张某承诺与何某共同归还借款并承担连带清偿责任。为担保上述债权的实现，原告与被告何某签订《郑州市预购商品房抵押合同》一份，被告何某以其所有的位于金水区未来路73号2号楼东2单元13层02的房屋提供抵押担保，担保范围为主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用等；且已办理了郑州市预购商品房押登记证明，证明号为0907000797。2008年12月25日，原告向被告何某发放贷款29万元。但被告何某、张某多次逾期归还欠款，已构成严重违约。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告何某、张某未答辩。被告某公司辩称，一、债权人浦发银行对实现债权顺序的约定并不明确。根据某个人购房借款（综合）合同的约定，借款人何某为购买答辩人开发的房产从债权人浦发银行处借款，债权人浦发银行为保证债权实现，分别在借款合同第六条、第八条约定，要求借款人何某以其购买的名下房产提供抵押担保，要求答辩人作为保证人，为借款合同项下借款提供连带责任担保，但对债务人逾期后债权人实现债权的方式并未做明确约定。本案中，债权人浦发银行为债权实现，既要求债务人何某提供了物的担保，也要求保证人某房产承担保证责任，但对于债权人实现债权顺序的约定并不明确。二、何某就贷款事项自己提供了物的担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证诉讼。同时，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十四条的规定，债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任。本案中，债务人何某自己提供物的担保的，债权人浦发银行应当先就该物的担保实现债权，且债权人对该物的担保不宜放弃。综上所述，答辩人请求人民法院依法判令债权人浦发银行优先对债务人何某提供的抵押财产进行处置，答辩人作为保证人，对浦发银行以案涉抵押财产处置后仍未能受偿部分再行承担连带清偿责任。经审理查明：2008年12月10日，被告何某与被告张某共同在《某个人购房贷款申请表》上签字，向原告申请贷款29万元。2008年12月24日，原告与被告何某、被告某公司签订《个人购房借款(综合)合同》一份，约定，合同项下被告何某贷款金额为29万元，用于购买坐落于金水区未来路73号锦江国际花园2幢东2单元13层02房产，贷款期限为180月，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；贷款利率在中国人民银行公布的同期、同档次的贷款基准利率的基础上下浮15%；还款方式为等额本息还款法，每期还款日为每月20日；逾期贷款的罚息率按逾期当日执行利率上浮30%执行。被告某公司为被告何某的上述借款提供阶段性连带责任担保。同日，被告何某与原告签订《郑州市预购商品房抵押合同》，约定被告何某自愿将坐落于金水区未来路73号锦江国际花园2幢东2单元13层02的房产向原告提供抵押担保，并约定如被告何某在债务履行期间内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款，原告有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿借款。2008年12月25日，原告向被告何某指定的收款人河南某房地产开发有限公司浦发银行账户支付29万元借款。2009年1月12日，被告何某为上述抵押房产办理了郑州市预购商品房抵押登记证明（证明号：0907000797）。原告提交的贷款台账查询单显示，被告何某累计逾期还款次数为25次。庭审中，原告陈述截至2019年8月12日，被告何某尚欠原告借款本金108656.84元。被告何某名下位于金水区未来路73号2号楼东2单元13层02的房产尚未办理房屋所有权证及他项权利证书。本院认为，被告何某、被告张某经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告何某、被告某公司签订的《某个人购房借款（综合）合同》和原告与被告何某签订的《郑州市预购商品房抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告依约向被告何某履行了发放贷款的义务，被告何某多次未依约按时偿还借款本息，构成违约，原告要求其提前清偿全部借款本息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告张某在贷款申请表申请人处签字，表明其知情和同意该借款，原告要求被告张某与被告何某共同偿还借款本息，合法有据，本院予以支持。被告何某自愿将位于金水区未来路73号2号楼东2单元13层02的房产向原告提供抵押担保，但未办理正式抵押登记，抵押权未依法设立，原告请求就该抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。被告某公司自愿为被告何某的借款提供阶段性连带责任保证，其保证责任自被告何某所抵押的房产办理房屋所有权证解除，因上述房屋尚未办理房屋所有权证，故原告请求被告某公司对被告何某的借款承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何某、张某于本判决生效后十日内偿还原告某股份有限公司郑州分行借款本金108656.84元及利息利息（含罚息）【利息（含罚息）自2019年8月12日起按《某个人购房借款（综合）合同》的约定计算至实际清偿之日止】。二、被告河南某房地产开发有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；被告河南某房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告何某追偿。三、驳回原告某股份有限公司郑州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1255元，由被告何某、被告张某、被告河南某房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 王 鸽二〇一九年十月十四日书记员 董婧波