福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初2950号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，行长。 委托诉讼代理人：陈庆华，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：林细马，男，1978年5月18日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：莫礼珑，女，1981年11月14日出生，布依族，居民，住所贵州省独山县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告林细马、莫礼珑因信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月18日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人陈庆华到庭参加诉讼，被告林细马、莫礼珑经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：林细马、莫礼珑共同归还贷记卡透支本金52901元及该款自2018年11月22日起至还清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2017年2月22日,林细马向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息费用，日利率为0.04%。客户需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金，最低5元。”2017年1月1日起“滞纳金”调整为“违约金”。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过林细马的申请，于2017年3月16日向林细马发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。后黄石农商行根据《领用合约》第四条第3款的规定，将该卡额度调升至53000元。自2018年5月22日起，林细马产生逾期还款，截至2019年5月22日， 林细马尚欠黄石农商行透支额度本金52901元、违约金512.45元、透支利息3821.54元，其行为已经构成违约。经查，莫礼珑系林细马的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且莫礼珑与黄石农商行签订“共同债务承诺书”，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 林细马未作答辩。 莫礼珑未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：林细马、莫礼珑的《身份证》复印件、《结婚证》复印件、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》复印件、贷记卡交易明细、《共同债务承诺书》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》各一份。本院经审查认为，林细马、莫礼珑未到庭参加诉讼，又未提交证据和提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。上述证据来源合法，真实有效，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 本院经审理认定事实如下：林细马与莫礼珑系夫妻关系，双方于2013年12月27日办理结婚登记手续。 2017年2月22日，林细马向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方（黄石农商行）核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（林细马）的透支金额按日计收利息费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，付不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。同日，莫礼珑在《普惠金融卡申请表》的申请人配偶/家属一栏及《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》中签字确认对林细马使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任。 后林细马的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行于2017年3月16日向林细马发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为50000元，执行年利率14.4%，授信期限3年。后林细马持该卡进行透支消费，起初均能按约按期还款。后黄石农商行将该卡的授信额度提升到53000元。但林细马自2019年1月起未能足额偿还账单，仅于2019年1月17日自扣还款1.08元，2019年2月17日自扣还款0.87元，2019年3月20日自扣还款1.45元，2019年3月21日自扣还款0.08元，2019年4月17日自扣还款5元，截止2019年5月22日，林细马拖欠黄石农商行透支本金52901元、透支利息3821.54元、违约金512.45元，致讼。 本院认为，林细马在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林细马使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现林细马尚欠黄石农商行透支本金52901元及该款自2018年11月22日起至2019年5月22日的利息3821.54元、违约金512.45元未还，有黄石农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求林细马归还透支本金52901元及该款自2018年11月22日起至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，可能导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。莫礼珑在《普惠金融卡申请表》和《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》上签字向黄石农商行确认对林细马使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同偿还责任，故黄石农商行诉讼请求莫礼珑对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。林细马、莫礼珑经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林细马、莫礼珑应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金52901元及该款自2018年11月22日起至2019年5月22日止的透支利息3821.54元、违约金512.45元，并支付自2019年5月23日起至还清之日止按照日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1231元，由林细马、莫礼珑负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  黄元招 人民陪审员  郑绍平 人民陪审员  余文烟 二〇一九年十月三十日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。