濮阳市华龙区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0902民初7580号原告牛书峰，女，汉族，1974年7月10日出生，住河南省濮阳市华龙区。委托诉讼代理人赵芳，河南广念律师事务所律师，联系。被告建信人寿股份有限公司河南分公司，统一社会信用代码91410100090439665L（1-1），住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）金水东路88-1号2号楼2单元8层807-814房间、9层907-914房间。负责人邓云，该公司经理。委托诉讼代理人徐惠洁，河南思敬律师事务所律师，联系。本院受理原告牛书峰诉被告建信人寿保险股份有限公司河南分公司人身保险合同，本院于2019年7月3日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵芳，被告建信人寿保险股份有限公司河南分公司的委托诉讼代理人徐惠洁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2017年4月,原告作为投保人和被保险人在被告处投保了龙行康佑2号恶性肿瘤疾病保险，保险金额为50万元，当日，原告向被告缴纳保险费，保险期间终身。2018年1月31日，原告被濮阳市人民医院诊断为“左侧甲状腺占位”住院治疗，后被诊断为甲状腺癌，2018年2月8日出院。出院后原告向被告申请理赔，被告公司拒赔。原告特诉至法院，请求判令被告支付原告保险金50万元及利息(利息自起诉之日起按照中国人民银行同期贷款利率计算至付清之日)，并由被告承担本案诉讼费。被告建信人寿保险股份有限公司河南分公司辩称，1、原告牛书峰在投保前已患有××，但其在投保时未履行如实告知义务，根据保险合同约定及有关法律规定，被告作为保险人具有合同解除权。被保险人牛书峰于2017年4月6日在被告处投保《龙行康佑2号恶性肿瘤疾病保险》保险产品，合同于2017年4月10日生效。××”病史的询问，被保险人的回答结论为“否”。2018年2月27日，原告因“甲状腺乳头状癌”向被告申请理赔，被告经核保、调查，发现被保险人牛书峰于2017年4月3日即已被诊断为：“甲状腺右侧叶中下段近峡部低回声结节、甲状腺左侧中下极低回声节伴钙化”，即被保险人投保前已患有“甲状腺结节”病史。根据《龙行康佑2号恶性肿瘤疾病保险》第十一条、第十二条约定：保险人就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除本合同。《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，被保险人投保前已患有“甲状腺结节”病史，但在投保时未履行如实告知义务，违反保险法最大诚实信用原则，被告作为保险人依约、依法均享有合同解除权。2、被告自知道上述解除事由之日起，已于法定期限内行使了合同解除权，通知原告保险合同解除及拒赔事宜，双方保险合同已于2018年3月8日正式解除，被告无赔付义务。2018年2月27日，原告因“甲状腺乳头状癌”申请理赔，答辩人依据原告理赔申请进行核保、调查发现原告于投保前已患有××，于2018年3月2日立即出具《解除合同及拒赔通知书》，并于3月6日向原告邮寄，通知原告解除保险合同事宜并退还其保险费7600元，对于其合同解除前发生的保险事故，保险人不承担保险责任；上述函件于3月8日送达原告。原告的诉求无事实根据和法律依据，应予以驳回。经审理查明，2017年4月，原告以自己为投保人和被保险人在被告处投保龙行康佑2号恶性肿瘤疾病保险，保险金额500000元，保险合同生效日2017年4月10日，保险期间为终身，每期保险费7600元。龙兴康佑2号恶性肿瘤疾病保险第二条约定：“在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任:1、恶性肿瘤给付自本合同生效日或最后一次效力恢复之日起180日内的时间成为等待期。被保险人于本合同等待期后初次出现的症状或体征被医疗机构的专科医生确诊初次发生恶性肿瘤（无论一种或多种），则本公司按本合同的保险金额给付恶性肿瘤保险金，且不再给付本合同身故保险金，合同效力终止”。另查明，2018年1月31日，原告经濮阳市人民医院检查，被诊断为甲状腺恶性肿瘤并住院治疗，于2月8日出院。出院后，原告提供保险手续和治疗手续向被告申请理赔，要求被告给付保险金。被告以原告投保前即患有“甲状腺结节”病史，在投保时未按照要求如实告知为由拒绝赔偿，2018年3月2日公司向原告出具了《解除合同及拒赔通知书》，退回原告保险费用7600元并解除了合同。另查明，庭审中，被告称原告在投保时未履行对投保前患有“甲状腺结节”的如实告知义务，××与本案原告所起诉的疾病之间有因果关系，为证明其主张提交了投保前2017年4月5日原告在濮阳市人民医院对甲状腺检查报告单及投保时的人身保险投保提示书为证，2017年4月3日，超声检查报告单显示原告患有甲状腺右侧叶中下段回声结节，甲状腺左侧叶下回声钙化。2017年4月6日，原告投保时填写投保人、被保险人告知事项第4条F款：“您是否曾有下列症状或层被告知患有××。××。”投保人、被保险人处“否”的选项框内划“对勾”。对此，原告解释保险代理人并未向其口头进行询问，对勾都不是原告填写，而是保险代理人贾远东填写，为此原告提交了原告和贾远东的录音光盘为证，贾远东称其只负责出保险单，对于保险合同注意及提示内容均由“小甘”负责。贾远东为原告购买保险的销售服务人员。上述事实，有当事人陈述、保险单据、保险条款、诊断证明、住院病历（部分）、拒绝给付保险金通知书等证据在案证实。本院认为，原告在被告处投保龙行康佑2号恶性肿瘤疾病保险，依约缴纳了保险费用，双方签订的保险合同内容不违背法律规定，意思表示真实，为有效合同，原、被告应当按照合同约定承担保险责任。原告投保后被确诊患甲状腺乳头状癌，有濮阳市人民医院的住院诊断、出院诊断及病历为证，属于被保险人承保的恶性肿瘤赔偿范围。被告辩称，原告投保前即患有“甲状腺结节”病史，投保时未如实告知，因而拒绝赔偿并解除了合同，并提供投保前原告的检查报告单及投保提示书为证，但原告认为在投保时被告的销售人员并未按照合同要求让原告填写健康询问告知事项，为此提交了销售人员的录音为证，该销售人员不置可否，本院认为，首先原告是否尽到如实告知义务，从庭审情况来看，原告在投保时并未告知被告患有乳腺结节的病史，但对于该病情作为保险人应当主动询问被保险人，但本案中，原告提交的证据显示被告的保险销售人员并未主动对被保险人的疾病情况进行口头询问，而让原告在投保单投保人处签名，而被告印制的保险单上被保险人告知事项也无明确提醒原告注意该告知事项，该对勾由谁所划都可以存在争议，对于争议事实应当作出不利于格式条款提供一方的解释，在该对勾无法确定为谁所划的情况下，被告主张其对原告身体情况进行询问的意见本院不予采纳。从另一个角度来讲，假如按照被告所说其对原告身体情况以书面形式已经进行询问，原告未能如实告知，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”按上述规定，原告在投保时未如实告知被告的事实，应当是足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实，被告才能解除合同。对于原告未如实告知的事实是否属于足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实，被告应负举证责任。现由于被告未能举证证明原告不如实告知的事实足以影响其是否同意承保或提高保险费率，所以应承担举证不能的责任。其次，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第五款“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”的规定，原告虽未履行如实告知的义务，但被告未能证明原告投保前所患的甲状腺结节与投保后所患的甲状腺乳头状癌有直接的因果关系。因此，保险公司以投保人未尽到如实告知的义务为由要求解除合同或拒绝承担保险责任的依据不足，不予支持。综上，被告应当赔偿原告重大疾病保险金50万元。原告要求被告赔偿利息于法无据，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告建信人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效后十日内支付原告牛书峰保险金500000元。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8800元，由被告负担。如不服本判决，可自判决书送达之次日起15日内，向本院递交上诉状正本1份，副本10份，并按规定交纳上诉案件受理费，上诉于濮阳市中级人民法院。未在法定上诉期间内递交上诉状的，视为未提起上诉。虽递交上诉状，但未在指定的期限内交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王 勇审 判 员  潘 慧人民陪审员  韦思鸿二〇一九年十月十一日书 记 员  燕 晶