重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13198号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：温丽丹，重庆溯源律师事务所律师。委托诉讼代理人：李菀宁，重庆溯源律师事务所实习律师。被告：唐廷明，男，1959年12月18日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：夏可惠，女，1957年7月6日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：李诗，男，1997年3月29日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告唐廷明、被告夏可惠、被告李诗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人温丽丹、李菀宁，被告唐廷明、被告李诗到庭参加了诉讼。被告夏可惠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令唐廷明、夏可惠、李诗立即偿还招行重庆分行借款本金557128.20元及截至2019年7月3日的罚息24581.80元,合计581710元;2.判令唐廷明、夏可惠、李诗支付招行重庆分行自2019年7月4日起至借款本息全部清偿之日止的罚息（罚息以尚欠借款本金557128.20元为基数，按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮40%再上浮50%的标准计算，利率调整方式按照《个人贷款周转易协议书》约定进行调整）；3.判令招行重庆分行有权以登记在唐廷明名下位于南岸区江南大道X号X幢X-X号房屋（房权证号X房地证X字第X号）折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项债务及律师费范围内优先受偿；4.本案案件受理费、律师费由唐廷明、夏可惠、李诗共同承担。事实与理由：2014年3月19日，招行重庆分行与唐廷明签订了《个人授信及担保协议》及《重庆市房地产抵押合同》，约定招行重庆分行为唐廷明提供总额为57万元、期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度。唐廷明、夏可惠以其所有的位于南岸区江南大道X号X幢X-X号房屋为该授信额度项下所欠招行重庆分行的所有债务提供担保，并办理抵押登记。同日，依据上述《个人授信及担保协议》及《重庆市房地产抵押合同》，招行重庆分行与唐廷明签署了《个人贷款周转易协议书》，约定授信额度、贷款期限、贷款利率等。2017年1月27日，招行重庆分行向唐廷明发放贷款57万元。2018年1月22日，招行重庆分行与授信申请人签订了《个人贷款展期协议书》，将贷款展期至2019年1月27日，将利率调整为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%。夏可惠、李诗作为共同借款人在《个人贷款展期协议书》上签字，且夏可惠与唐廷明在借款发生时系夫妻关系。现该笔贷款已经到期，招行重庆分行为维护自身合法权益，诉至法院，望判如所请。被告唐廷明辩称，借款属实，对欠款金额无异议。本案债务由唐廷明偿还，与夏可惠、李诗无关。因为唐廷明已于2017年10月左右与夏可惠离婚，夏可惠不应承担责任。唐廷明的招行银行卡被招行重庆分行冻结，无法还款，因此唐廷明与招行重庆分行协商后借用李诗的银行卡偿还款，本案与李诗毫无关系。我愿意自行卖房来偿还招行重庆分行的贷款本息。被告夏可惠未答辩。被告李诗辩称，答辩意见与唐廷明一致，李诗与本案债务无关。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人授信及担保协议、重庆市房地产权证、重庆市房地产抵押合同、个人贷款周转易协议书、个人贷款展期协议书、贷后变更申请调查表、婚姻登记信息、放款流水、贷款基本信息、贷款附属信息表、贷款账单、司法文书送达地址确认书等证据，均系原件，被告唐廷明、被告李诗对原告招行重庆分行提交的上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，被告夏可惠未到庭质证。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月19日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与唐廷明（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向唐廷明提供总额57万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为36个月，即从2014年3月19日起至2017年3月19日止。抵押物为坐落于重庆市南岸区江南大道X号X幢X-X号房屋[产权证号：（X）房地证X字第X号]。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向唐廷明提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。授信项下的每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。2014年3月19日，唐廷明、夏可惠共同向招行重庆分行出具《同意抵押声明书》，载明：鉴于贵行与唐廷明签订的授信协议，唐廷明、夏可惠自愿以南岸区江南大道X号X幢X-X号房屋作为借款人在上述主合同项下对贵行所负债务的抵押担保，本人放弃对贵行享有的所有基于本人与上述抵押人的婚姻关系而产生的共有财产的抗辩权，且对上述抵押合同的全部内容，本人没有任何异议。2014年3月24日，招行重庆分行与唐廷明签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：唐廷明以位于重庆市南岸区江南大道X号X幢X-X号房屋设定抵押权作为唐廷明向招行重庆分行履行债务（贷款金额57万元，贷款期限自2014年3月19日起至2017年3月19日止）的担保。双方办理了抵押登记。2014年3月19日，招行重庆分行（甲方）与唐廷明（乙方）、签订《个人贷款周转易协议书》，约定：乙方申请开通周转易功能并开通直接转账模式。周转易功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付（若乙方对周转易限度设置了具体的周转易限额，则只在周转易限额内进行定向支付），甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项。甲方给予乙方57万元的周转易额度。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款利率为固定利率，即为贷款发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%。2017年1月27日，招行重庆分行向唐廷明发放贷款57万元。2017年11月24日，唐廷明、李诗向招行重庆分行出具《贷后变更申请调查表》，申请增加共借人李诗名下账户作为第二扣款账户。之后，唐廷明向招行重庆分行出具《贷后变更申请调查表》，申请变更利率调整为（基准利率）上浮40%。2018年1月22日，招行重庆分行与唐廷明、李诗、夏可惠（签订《个人授信展期协议书》，约定：借款人向贷款人借用的贷款57万元应于2018年1月27日到期，现约定展期到2019年1月27日，借款人还款方式不变。贷款展期期间的贷款年利率为6.65%。除本协议书将原贷款期限展期并重新确定贷款利率外，《个人贷款周转易协议书》的其他条款继续有效。该展期协议书尾部“借款人”处有唐廷明、夏可惠、李诗的签名，尾部“抵押人”处有唐廷明的签名。上述合同签订后，截至2019年7月3日，唐廷明、李诗尚欠招行重庆分行借款本金557128.20元，尚欠罚息24581.80元。另查明，唐廷明与夏可惠于1981年12月15日登记结婚，于2017年5月4日登记离婚。审理中，招行重庆分行陈述，律师费未实际产生，无法明确诉请的律师费金额。本院认为，案涉《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信展期协议书》均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，唐廷明、李诗、夏可惠未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权要求唐廷明、李诗、夏可惠立即偿还尚欠全部借款本金、罚息。关于罚息利率的问题。《个人贷款消费易协议书》约定，贷款执行利率为贷款基准利率上浮20%，罚息利率为贷款执行利率水平上加收50%。《个人授信展期协议书》将贷款利率调整为贷款基准利率上浮40%，即年利率6.65%，故罚息利率应为年利率9.975%。唐廷明、李诗、夏可惠应向招行重庆分行支付尚欠罚息24581.80元和以尚欠借款本金为基数，自2019年7月4日起至借款本金付清之日止，按照年利率9.975%的标准计算的罚息。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，唐廷明如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。被告夏可惠经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐廷明、被告夏可惠、被告李诗于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金557128.20元和截至2019年7月3日的罚息24581.80元，并且支付以尚欠借款本金557128.20元为基数,自2019年7月4日起至借款本金付清之日止，按照年利率9.975%的标准计算的罚息；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告唐廷明名下的位于重庆市南岸区江南大道X号X幢X-X号房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9618元，减半收取计4809元，由被告唐廷明、被告李诗、被告夏可惠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年十月十八日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶