黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黑01民初982号原告：上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行，住所地哈尔滨市南岗区红旗大街226号。负责人：李连全，行长。委托诉讼代理人：尹伊艨，黑龙江衡奥律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐明昌，黑龙江衡奥律师事务所律师。被告：刘曦，男，1981年4月25日出生，汉族，原哈尔滨壹彤投资集团有限公司董事长，住哈尔滨市南岗区。委托诉讼代理人：王秋菊，黑龙江义胜律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行（以下简称浦发银行）与被告刘曦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法适用普通程序，开庭进行了审理。原告浦发银行的委托诉讼代理人尹伊艨，被告刘曦的委托诉讼代理人王秋菊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行向本院提出诉讼请求：1.刘曦偿还浦发银行《个人购房担保借款合同》项下本金21,902,361.58元，利息201,732.56元（利息中含罚息2,940.26元，利息计算至2019年5月20日），以及2019年5月21日起至实际给付之日止的逾期贷款利息和复利（以实际欠款数额为基数，利率按本合同贷款执行利率上浮30%后再加收30%的标准计算）；2.刘曦偿还浦发银行《个人担保借款合同》项下本金3,636,085.60元，利息32,953.10元(利息中含罚息478.48元，利息计算至2019年5月20日)，以及2019年5月21日起至实际给付之日止的逾期贷款利息和复利（以实际欠款数额为基数，利率按本合同贷款执行利率上浮30%后再加收30%的标准计算）；3.如刘曦不能偿还上述款项，浦发银行可以刘曦所有的位于哈尔滨市南岗区××路××号的抵押房产及土地折价或者以拍卖、变卖，该抵押物所得价款优先偿还拖欠浦发银行的借款本息及律师费、诉讼费等相关费用；4.由刘曦承担本案全部的诉讼费用、保全费和律师代理费。事实与理由：2015年4月16日浦发银行与刘曦签订《个人购房担保借款合同》，约定：刘曦向浦发银行借款3250万元用于购买位于哈尔滨市南岗区××路××房产,借款期限10年，自2015年4月16日至2025年4月16日止，具体以贷款借据记载的日期为准。《个人购房担保借款合同》9.2条款约定“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。”定“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：其中11.1.2条款为借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；”12.1条款约定“当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理”：其中第12.1.1条款约定：“对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第14.13条约定的逾期罚息利率计收罚息；。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”12.1.2条款约定“浦发银行有权将本合同第14.14条的约定调整本合同项下的贷款执行利率并立即执行”；12.1.7条款约定“按担保合同或担保条款的约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息，或依法追索保证人连带责任”。14.5条款约定“贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮12%计算。”14.13条款约定“逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行”。14.14条款约定“借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮30%并立即执行”。浦发银行、刘曦浦发银行、刘曦签订《个人购房担保借款合同》的同时签订了《房地产抵押合同》，刘曦以位于哈尔滨市南岗区××路××房产及土地提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。另，因抵押房产有残余价值，刘曦以残余价值抵押担保追加借款500万元，并与浦发银行于2016年4月12日签订了《个人担保借款合同》，约定：刘曦向浦发银行借款500万元，借款期限9年，自2016年4月12日起至2025年4月12日止，实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准。《个人担保借款合同》13.2条款约定“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。”11.1条款约定“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约。”其中11.1.2条款约定“借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；”第十二条违约处理中12.1条款约定“当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：其中第12.1.1条款为：对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第15.14条约定的逾期罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；”12.1.2条款约定“浦发银行有权按本合同第15.15条的约定调整本合同项下的贷款执行利率并立即执行；”12.1.5条款约定“浦发银行有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，……并通过各种形式向借款人及担保人追索”。15.5条款约定“贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%计算。”15.14条约定“逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行。”15.15条款约定“浦发银行有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在贷款发放时中国人民银行公布的同档期贷款基准利率的基础上上浮30%并立即执行”。浦发银行、刘曦签订《个人担保借款合同》的同时签订了《房地产抵押合同》，刘曦以位于哈尔滨市南岗区××路××号的房产抵押残值余额提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，浦发银行按约定履行了付款义务，但刘曦未能按约定履行还款义务。至浦发银行提起诉讼之日，刘曦已逾期还款，构成违约，浦发银行有权追究刘曦的违约责任。刘曦辩称，刘曦与浦发银行签订的《个人购房担保借款合同》及《个人担保借款合同》系双方真实意思表示，对浦发银行诉讼请求的本金及利息数额均没有异议。但因抵押物哈尔滨市南岗区××路××房产由于刑事案件调查的需要，已被查封扣押。刘曦无法自行处分该财产用于偿还浦发银行的贷款本息，故申请法庭对本案进行调解。浦发银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据即《个人购房担保借款合同》《个人贷款借款凭证》《个人贷款申请审批表》《房地产抵押合同》、哈房权证开字第××号《房产证》（复印件）、哈国用（2015）第03000627号《土地使用权证》（复印件）、哈房他证开字第××号《房屋他项权利证书》（复印件）、哈他项（2015）第03000135号《土地他项权利证书》（复印件）、《个人担保借款合同》《个人贷款借款凭证》《个人贷款申请审批表》《房地产抵押合同》及哈房他证开字第××号《房屋他项权利证书》、2019年5月21日3250万元《贷款台账查询》《个人贷款还款通知单》、2019年5月21日500万元《贷款台账查询》《个人贷款还款通知单》《委托代理合同》《上海浦东发展银行网上电子回单》《黑龙江省增值税普通发票》，本院庭审中对上述证据与原件核实无异，且没有形式上的瑕疵。刘曦对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明的问题均无异议，本院予以确认并在卷佐证。刘曦未举示证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月16日，浦发银行与刘曦签订《个人购房担保借款合同》，约定：刘曦向浦发银行借款3250万元用于购买位于哈尔滨市南岗区××路××房产,借款期限10年，自2015年4月16日至2025年4月16日止，具体以贷款借据记载的日期为准。除本合同另有约定外，本合同项下的贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上及贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮12％计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次基准年利率为5.9％。借款执行利率为6.608％。还款日为每月15号。若贷款发放后在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率的，本合同利率调整方式为按年调整，分段计算，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成借款人在本合同项下的违约。当借款人出现上述违约行为时，贷款人有权按逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30％执行。罚息自上述行为发生之日按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮30％并立即执行。贷款人有权单方面调整借款人的还款方式。按担保合同或担保条款的约定处分抵押财产或质押财产、贷款本息，或依法追索保证人的连带责任。采取法律允许的其他必要措施。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。同日，浦发银行与刘曦签订《房地产抵押合同》，约定：刘曦以位于哈尔滨市南岗区××路××号的房产（建筑面积3722.90平方米产权证号201502313）及土地提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2016年4月12日，刘曦与浦发银行签订《个人担保借款合同》，约定：刘曦向浦发银行借款500万元，借款期限9年，自2016年4月12日起至2025年4月12日止，实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准。除本合同另有约定外，本合同项下的贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上及贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10％计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9％。借款执行利率为5.39％。还款日为每月15号。若贷款发放后在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率调整方式为按年调整，分段计算，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成借款人在本合同项下的违约。当借款人出现上述违约行为时，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在当日贷款执行利率基础上上浮30％并立即执行计收罚息。罚息自上述行为发生之日按罚息利率计收。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。同日，浦发银行与刘曦签订了《房地产抵押合同》，刘曦以位于哈尔滨市南岗区××路××号的房产（建筑面积3722.90平方米、产权证号201502313）抵押残值余额提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。案涉《个人购房担保借款合同》《个人担保借款合同》均约定：抵押财产所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权。抵押权人可以不先行使对债务人的其他担保权利（如有）而直接行使本合同项下的抵押权。2015年4月17日，浦发银行将3250万元汇至刘曦账户内。2016年4月27日，浦发银行将500万元汇入刘曦账户内。在案涉两上述借款合同约定的借款期限内，刘曦仅偿还了部分借款及利息，其后未按合同约定按时偿还利息。至2019年5月20日，刘曦尚欠浦发银行第一份《个人购房担保借款合同》本金21,902,361.58元、利息201,732.56元；刘曦尚欠浦发银行尚欠第二份《个人担保借款合同》本金3,636,085.60元、利息32,593.10元。2019年5月28日，浦发银行与黑龙江衡奥律师事务所签订《委托代理合同》，约定：浦发银行委托黑龙江衡奥律师事务所代理本案诉讼。2019年9月19日，浦发银行向黑龙江衡奥律师事务支付律师代理费130,433.00元。本院认为，浦发银行举示的《个人购房担保借款合同》《个人担保借款合同》《房地产抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行义务。截止2019年5月20日，刘曦尚欠浦发银行第一份《个人购房担保借款合同》本金21,902,361.58元、利息201,732.56元；刘曦尚欠浦发银行第二份《个人担保借款合同》本金3,636,085.60元、利息32,593.10元。根据案涉借款合同的约定，刘曦的行为已构成违约，应向浦发银行支付上述本金利息，并从2019年5月21日起以尚欠本金金额为基数支付罚息。浦发银行主张罚息利率按本合同贷款执行利率上浮30%后再加收30%的标准计算，根据中国人民银行银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，刘曦支付的罚息标准应按合同贷款执行利率上浮50%标准予以保护，对浦发银行超过50%标准的请求部分，本院不予支持。案涉借款合同签订后，所涉房产及土地使用权办理了抵押登记，抵押合同生效并已产生物权效力。案涉《个人购房担保借款合同》及《个人担保借款合同》均约定，抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权。抵押权人可以不先行使对债务人的其他担保权利（如有）而直接行使本合同项下的抵押权。浦发银行有权根据案涉合同关于抵押担保范围的约定，就刘曦不能清偿的借款本息，以刘曦抵押的房产及土地使用权折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。因浦发银行已向黑龙江衡奥律师事务所支付律师代理费130,433.00元，且案涉借款合同约定“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担”，故浦发银行主张刘曦给付130,433.00元律师费符合双方约定，本院予以支持。综上，浦发银行诉请有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零八条规定，判决如下：一、刘曦于本判决生效后十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行2015年4月16日签订的《个人购房担保借款合同》项下本金21,902,361.58元，利息201,732.56元（利息中含罚息2,940.26元，利息计算到2019年5月20日），及2019年5月21日起至实际给付之日止的逾期贷款利息（以21,902,361.58元为基数，按6.608％上浮50%标准计算）；二、刘曦于本判决生效后十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行2016年4月12日签订的《个人担保借款合同》项下本金3,636,085.60元，利息32,953.10元(利息中含罚息478.48元，利息计算到2019年5月20日)，及2019年5月21日起至实际给付之日止的逾期贷款利息（以3,636,085.60元为基数，按5.39%上浮50%标准计算）；三、如刘曦不履行本院判决第一、二项义务，上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行可以刘曦位于哈尔滨市南岗区华山路15号的房产（建筑面积3722.90平方米、产权证号201502313）及土地使用权折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、刘曦于本判决生效后十日内支付上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行因本案诉讼而支付的律师代理费130,433.00元；五、驳回上海浦东发展银行股份有限公司哈尔滨分行其他诉讼请求。如果刘曦未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费273,696.46元、保全费5000元，由刘曦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代理人的人数提出副本，上诉于黑龙江省高级人民法院。审判长  孔祥群审判员  唐新元审判员  张 宇（）二〇一九年十月二十八日书记员  胡恬田