重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初14354号原告：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道117号附89号，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。法定代表人：杨浩，董事长。委托诉讼代理人：陆航，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：易琴，上海锦天城（重庆）律师事务所实习律师。被告：叶渝，女，1981年1月28日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司（以下简称中旅安信小贷公司）与被告叶渝小额借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中旅安信小贷公司的委托诉讼代理人陆航到庭参加诉讼。被告叶渝经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中旅安信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告借款本金115042.78元，及截止2019年7月22日的逾期利息1921.21元、罚息60.25元；2.请求判令被告支付原告自2019年8月4日起至本息还清之日止的利息与逾期罚息（利息及逾期罚息之和以逾期本金115042.78元为基数按年利率24%计算）；3.判令原告对被告位于重庆市渝北区星光大道的房屋在上述第1-2项债权范围内享有第二顺位优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年3月21日，原被告签订《贷款合同》，被告向原告借款120000元，贷款期限自2019年3月25日起共计36个月。双方约定借款利率为月利率1.67%，借款人分36期按月偿还贷款本息，每月应还本息为4462.08元，逾期罚息依据当期逾期本息的万分之五按日计算。同日，双方签订《抵押合同》约定被告将其位于重庆市渝北区星光大道201号7幢29-1的房屋为本案债权提供抵押担保，并办理了登记手续。2019年3月25日，原告依约向被告支付贷款本金120000元，但被告未按时偿还本息。遂原告向被告邮寄《宣布提前到期函》要求被告一次性偿还本息。原告为维护自身合法权益，遂提起本案诉讼。被告叶渝未作答辩。本院经审理认定事实如下：贷款合同事实合同编号：911702320190321012245贷款人：中旅安信小贷公司。借款人：叶渝。借款金额：120000元。5.贷款期限：36个月，自2019年3月25日起至2022年3月24日止，本合同项下的贷款起始日为贷款人实际发放贷款日，本条约定贷款起始日与贷款实际发放日不一致的，以实际发放日为准，即以该贷款划离贷款人账户之日为准。6.贷款用途：房屋装修。7.贷款利率：月利率1.67%，起息日自放款日起，按贷款金额和期限计算，至贷款全部结清日止，不足一个月按一个月计。8.还款方式：等额本息，还款日为起息日对应的每月相同日，每次偿还的本息金额相同，其中每次偿还的本金金额次增加，利息逐次减少，每月偿还4462.08元。9.还款顺序：（1）罚息（如有）；（2）利息（如有）；（3）本金。10.担保措施：以叶渝提供其所有的坐落于重庆市渝北区星光大道的房屋设置抵押担保。11.利息与逾期罚息：借款人逾期支付任意一起约定款项，需支付逾期罚息，但利息与逾期罚息的实际综合年化率不超过24%，逾期罚息从约定还款期限届满次日起算，至借款人足额偿还逾期款项之日止，每日按当期剩余应还本息的0.05%收取罚息，逾期罚息的天数按实际逾期自然日计算。12.贷款提前到期：借款人于还款日未缴或未缴足当期应还金额的，本合同项下贷款本息视为全部或部分提前到期，贷款人有权提前收回未到期的部分或全部贷款本金、利息及相关费用。13.通知及法律文书送达：贷款人发送给借款人的书面通知，按照借款人在本合同首部中填写的联系地址（包括户籍地址、常住地址等）交邮后的第三个自然日即视为送达；因本合同争议引起的纠纷，借款人同意上述地址作为司法机关送达法律文书的邮寄地址。14.借款人的联系地址：重庆市渝北区星光大道201号7幢29-1。15.贷款发放情况：2019年3月25日，中旅安信小贷公司向叶渝发放贷款120000元。16.还款情况：叶渝自2019年4月25日至2019年6月3日，共偿还本息8944.23元，其中偿还本金4957.21元，偿还利息3966.95元，偿还罚息20.07元。17.逾期情况：借款人叶渝自2019年6月26日开始逾期，剩余本金共计115042.78元，截至2019年7月22日，尚欠利息1921.21元，逾期罚息60.25元。18.宣布提前到期情况：2019年8月1日，中旅安信小贷公司向叶渝约定的住址邮寄送达了《宣布提前到期函》，宣布所欠贷款提前到期，并要求借款人立即偿还全部本金、利息违约金。二、抵押合同事实19.抵押权人：中旅安信小贷公司。20.抵押人：叶渝。21.担保债务：抵押人与抵押权人签订的编号为911702320190321012245《贷款合同》约定债务，贷款金额120000元，贷款期限36个月，自2019年3月25日起至2022年3月24日止，贷款利率1.67%。22.担保范围：贷款合同项下抵押人对抵押权人的贷款本息、罚息、违约金及其他费用。23.抵押物：抵押人所有的位于重庆市渝北区星光大道的房屋。24：抵押登记情况：上述抵押房屋，第一顺位抵押权人为四川邻水农村商业银行股份有限公司西天支行，第二顺位抵押权人为中旅安信小贷公司，均已办理抵押权登记。本院认为，原被告之间成立了借款合同关系，该合同系双方真实意思表示，内容合法有效。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已经按约向被告发放了贷款，被告应按约履行还款义务。合同法第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。合同法第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。合同法第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。被告逾期还款已构成违约，剩余借款本金共计115042.78元，截至2019年7月22日，尚欠利息1921.21元、逾期罚息60.25元。原告已于2019年8月1日向被告邮寄送达《宣布贷款提前到期函》，宣告所有欠款提前到期，故，原告要求被告立即偿还剩余本金共计115042.78元，以及截止2019年7月22日的利息1921.21元、逾期罚息60.25元，理由充分，本院予以支持。关于利息与罚息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案贷款合同中约定的利息与逾期违约金，已超过法律允许的最高标准，原告自愿将利息与逾期罚息之和的计算标准调整为年利率24%，自2019年8月4日起算，符合法律规定，本院予以准许。关于优先受偿权。《中华人民共和国物权法》（以下简称物权法）第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。物权法第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。被告将其所有的位于重庆市渝北区星光大道201号7幢29-1的房屋为本案借款债务进行抵押，并办理抵押登记，原告依法享有优先受偿权。物权法第一百九十九条规定，同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖财产所得价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；……被告提供的担保物上，已为案外人先行办理抵押权登记，原告的抵押权登记为第二顺位，故原告要求对被告的抵押物享有第二顺位的优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶渝于本判决发生法律效力之日起三日内偿还原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司借款本金115042.78元，以及截至2019年7月22日的利息1921.21元及罚息60.25元。二、被告叶渝于本判决发生法律效力之日起三日内支付原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司自2019年8月4日起计算的利息与罚息（以借款本金115042.78元为基数，按照年利率24%，计算至借款本金付清之日止）。三、原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司对被告叶渝所有的位于重庆市渝北区星光大道的房屋在本判决确认的被告叶渝的债务范围内享有第二顺位的优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2642元，减半收取1321元，由被告叶渝负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 范 云 飞二〇一九年十月三十一日法官助理 欧阳智鑫书 记 员 侯 洁 茹