西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0113民初5418号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：常小琴，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈枭鹏，陕西仁和万国律师事务所实习律师。被告：张铭，男，1977年9月27日出生，汉族，住陕西省西安市碑林区。被告：韩琳，女，1978年3月28日出生，汉族，住陕西省西安市未央区。被告：张某某，女，1970年8月9日出生，汉族，住西安市碑林区。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告张铭、韩琳、张某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托诉讼代理人常小琴、沈枭鹏到庭参加了诉讼，被告张铭、韩琳、张某某经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2013年1月8日,原告与被告张铭签订《个人授信协议》并约定：由原告向被告张铭提供总额为136万元的可循环授信额度，授信期限自2013年1月8日至2023年1月8日。为确保上述协议的履行，同日，原告与被告张铭、韩琳签订《西安市房地产抵押合同》约定被告张铭、韩琳以其所有的位于西安市未央区XX路XX号XX园XX社区XX幢XX单元XX室设定抵押，担保主债权的数额为136万元，房屋他项权利证书编号为未央区字第2013011517号；被告张某某向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》（以下简称《担保书》），承诺为张铭在《个人授信协议》项下所欠的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任。2014年1月3日，原告与被告张铭签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告在授信额度内给予张铭人民币136万元的周转易限额，由张铭用于定向支付，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本。原告依照约定于2017年3月9日、2017年3月10日、2017年3月11日向张铭发放贷款共计136万元，贷款期限为12个月。现该笔贷款已经到期，截止2018年11月28日，尚有本金1108786.34元，利息829.17元，罚息68586.93元，复息53.25元（合计1178255.69元）未归还给原告。被告张铭、韩琳系夫妻关系，对于婚姻关系续存期间产生的债务，理应承担共同还款责任。综上，原告诉至法院,请求判令：1、被告张铭、韩琳偿还原告本金1108786.34元，利息829.17元，罚息68586.93元，复息53.25元（合计1178255.69元）及2018年11月28日后至贷款实际清偿之日新产生利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、原告对被告张铭、韩琳为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、被告张某某对上述债务承担连带清偿责任；4、由三被告承担本案诉讼费用。三被告缺席未辩，亦未在规定的期限内向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2013年1月8日，原告（授信人）与被告张铭（授信申请人）签订了《个人授信协议》，约定原告向被告张铭提供总额为136万元的可循环授信额度，授信期限为从2013年1月8日至2023年1月8日止。授信申请人未按合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在授信人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，由授信申请人全数承担。同日，原告与被告张铭、韩琳签订了《西安市房地产抵押合同》，约定被告韩琳以其所有的位于西安市未央区XX路XX号XX园XX社区XX幢XX单元XX室设定抵押，房屋他项权证书载明的房屋坐落位于西安市未央区XX路XX号XX园XX社区，编号为西安市房他证未央区字第2013011517号，抵押登记时间为2013年1月17日。抵押担保范围包括主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用以及其他应付的费用。同日，被告张某某向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，承诺为张铭在《授信协议》项下所欠的所有债务承担连带保证责任，保证范围为借款合同项下的贷款本金余额之和（最高限额为人民币136万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用。保证期间为自担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。保证人确认对保证范围内授信申请人所有的债务承担经济上、法律上的连带责任。如授信申请人未按授信协议上的约定清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，原告有权直接向保证人追索，无需先向授信申请人追索或者提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或者质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物。即使在同时另有抵质、押担保的情况下原告放弃或者解除抵、质押担保，保证人依然按照保证书的内容对原告承担保证责任。2014年1月3日，原告与被告张铭签订《个人贷款周转易协议书》，约定：原告在授信额度内给予张铭136万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本。本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在基准利率的基础上上浮25%，利率调整方式为不变。原告分别于2017年3月9日、10日、11日分三次向被告张铭发放贷款共计人民币1360000元。贷款期限均为12个月，贷款执行年利率5.8725%。截止2018年11月28日，被告尚有本金1108786.34元、利息829.17元、罚息68586.93元、复息53.25元（合计1178255.69元）未归还原告。本案在审理过程中，经询问，原告称实现债权的费用现在只产生了邮寄费60元。以上事实有《个人授信协议》、《西安市房地产抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款周转易协议书》、借款借据、逾期账单、结婚证及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原告招行西安分行与被告张铭签订了《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》后，原告依约履行了放款义务，现被告张铭未依约定履行还本付息义务构成违约，故原告要求被告张铭依约偿还本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。本案贷款发生在被告张铭与韩琳夫妻关系存续期间，韩琳知晓并同意将涉案房屋抵押给原告用来担保贷款，故上述贷款应当认定为夫妻共同债务，由被告张铭、韩琳共同承担偿还责任。关于原告要求被告支付为实现债权产生的全部费用一节，因原告称现阶段只产生了邮寄费60元，故本院依法予以支持。关于原告要求对二被告为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权，二被告提供的抵押房产已经依照法律规定办理了抵押登记，抵押权自登记之日设立，故对原告的该项请求本院依法予以支持。关于原告要求被告张某某承担连带清偿责任的诉讼请求，原告在保证期内，按照合同约定有权要求被告张某某在规定的期限内偿还借款人在本合同项下所欠贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用，故本院依法予以支持。关于既有物的担保，又有人的担保的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务，债权人应当按照约定实现债权。本案中，原告与保证人张某某约定“即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或者质押或其他保证，贵行亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物”，故原告有权直接要求被告张某某承担保证责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条规定，判决如下：一、被告张铭、韩琳应于判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金1108786.34元、利息829.17元、罚息68586.93元、复息53.25元、邮寄费60元，并按合同约定支付自2018年11月29日起至贷款全部清偿之日止的利息（按年利率5.8725%计算）、罚息、复息；二、原告招商银行股份有限公司西安分行对登记在被告韩琳名下位于西安市未央区XX路XX号XX园XX社区（西安市房他证未央区字第2013011517号）拍卖后所得享有优先受偿权；三、被告张某某对判决第一项被告张铭、韩琳的债务承担连带保证责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15404元，公告费560元，由三被告共同负担。因原告已预交，故三被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。审判长  申国英审判员  王 华审判员  李 漾二〇一九年十月十二日书记员  陈 静打印：相丽华校对：陈静2019年月日送达1