广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初863号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘懿，女，该公司工作人员。被告：余小燕，女，1972年7月20日出生，汉族，住河南省洛阳市涧西区。原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）与被告余小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月3日立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中邮公司的委托诉讼代理人刘懿在线到庭参加了诉讼，被告余小燕经传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中邮公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告于2017年8月22日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》；2.判令被告偿还原告贷款本金98928.62元，并支付利息（以贷款本金余额为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按年利率15.12%标准计算）、违约金（以到期未还本金、利息之和为基数，从被告逾期还款之日起计至解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、利息之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算）。3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年8月22日，原告与被告签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030004856171）。被告向原告贷款人民币150000元，原告按协议约定向被告发放了贷款。从2018年11月22日开始，被告开始逾期还款，截至2019年1月28日，被告共欠付贷款本息共计102698.43元。被告的行为已严重违约并给原告造成重大财产损失。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，被告违约的，原告有权宣布本合同项下的全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和利息。被告余小燕未作答辩亦未举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2015年11月17日，中国银行业监督管理委员会广东监管局作出《关于中邮消费金融有限公司开业的批复》(粤银监复﹝2015﹞507号)，批复同意中邮公司开业，核准的人民币业务包括发放个人消费贷款等，并向中邮公司颁发了《金融许可证》。2015年11月19日，中邮公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。中邮公司经营了一款名为“极速贷”（“邮你贷”的其中一种）的线上个人消费贷款产品，贷款流程如下：1.贷款申请阶段。借款人打开中邮钱包APP，通过手机号码注册中邮钱包账户，用该账号登录中邮钱包，然后通过上传身份证正反面，并根据系统要求完成指定动作进行人像采集，即可完成实名认证。完成实名认证后，借款人即可在APP上提交贷款申请。借款人申请时需选择贷款用途、贷款金额、贷款期限，然后阅读并同意《客户知情确认书》和《个人消费贷款协议》后进行勾选确认才能进入下一步。申请过程中，借款人需绑定银行收款账户，并填写银行卡号、开户银行、银行卡预留手机号，然后提交该手机号即时获取的短信验证码进行验证。随后，借款人需填写婚姻状况、详细地址等个人身份信息，并通过拍摄身份证正反面和人脸正面照片进行身份验证，还要通过完成系统指定动作进行活体检测。2.贷款审核阶段。首先，中邮公司称会通过中国银联股份有限公司广东分公司的四要素鉴权服务审核借款人提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配；其次，中邮公司在系统数据库后台将借款人的身份证照片、实时拍摄人脸照片与从公安部门获取的人口信息照片进行比对；最后，中邮公司称其还通过查询借款人征信信息验核当事人贷款资质及身份情况。3.合同签订阶段。贷款审核通过后，中邮公司通过短信通知借款人审批结果。借款人可登录“中邮钱包APP”，查询电子版审批结果，该结果包含最终核批借款人的贷款金额、日利率、还款期数、每月还款额、月手续费率、绑定银行卡号等，借款人同意审批结果后点击确认，该确认会同步生成借款人的电子签名；该电子签名由北京天威诚信电子商务服务有限公司根据中邮公司的委托，为借款人出具生效的数字证书。4.放款审核。中邮公司对客户签署合同的资料、电子签章结果进行审核，审核通过后，通过中国银联股份有限公司广东分公司作为第三方代付机构向借款人指定的银行卡账户发放贷款。线上申请“极速贷”时需要勾选“阅读并同意”的《个人消费贷款协议》即为《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）。该协议约定：中邮公司有权自主决定是否批准借款人的贷款申请，并最终核批借款人的贷款额度、利率等贷款要素，该贷款要素以中邮公司出具的《贷款确认书》或电子版审批结果为准；案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为中邮公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日；月手续费按期收取，不足一期按一期收取；本贷款在贷款利率为0的情况下，每月还款额=贷款本金/贷款期限+月手续费，其中月手续费=贷款本金×月手续费率；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，违约金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收违约金的，不影响中邮公司享有的其他违约救济权力；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后每期还款日依次类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向中邮公司查询的还款计划表为准；借款人若未能在贷款期限届满日偿还本协议项下所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，中邮公司有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金；借款人须确保每期还款日17:00前还款账户中可用余额充足；中邮公司按照时间顺序，优先扣划最早应偿还的贷款款项；若借款人还款账户中的可用余额不足以支付本协议项下的到期应付款项的，中邮公司按费用（包括但不限于违约金）、利息、本金的顺序划扣；逾期超过规定天数的，中邮公司按本金、利息、费用（包括但不限于违约金）的顺序划扣；借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人预期违约；当借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，中邮公司有权根据法律法规、本协议的规定要求借款人承担支付违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用，以及中邮公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、调查取证费、翻译费、评估拍卖费等其他合理费用），均由借款人负担。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，违约金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取等。2017年8月22日，余小燕通过中邮钱包APP的上述流程向中邮公司成功申请了“极速贷”的个人消费贷款。中邮公司通过审批结果为贷款金额150000元、月利率1.26%、期数（月）36期、每月还款额5208.62元、月手续费率为0%，余小燕已于2017年8月22日确认上述审批结果，并进行了电子签名，该结果生成了文件名为《余小燕-邮你贷个人消费贷款确认书.pdf》的原文数据。2019年3月12日，北京天威诚信电子商务服务有限公司根据中邮公司的委托，向其出具了《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，认定数字证书序列号为C576DCB41DDFDC460DD4A120CA6BD6216E42183并在其中载明“证书所有者CN”为余小燕的数字证书签署了文件名为《余小燕-邮你贷个人消费贷款确认书.pdf》的电子数据，且该电子文件签署后未被改动。该意见书附有余小燕签订的《余小燕-邮你贷个人消费贷款确认书.pdf》及北京天威诚信电子商务服务有限公司营业执照、中华人民共和国工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》、国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》。2019年1月31日，中国银联股份有限公司广东分公司向中邮公司出具《广东银联交易确认函》，确认包括本案余小燕贷款在内的多笔交易通过广东银联渠道，交易成功，款项均已到账。附表载明，中国银联股份有限公司广东分公司于2017年8月22日16:43:39代中邮公司向余小燕名62×××644中国建设银行账户放款150000元。中邮公司提供的《还款计划表》列明了每期应还款日为每月的22日、每期的计息天数30天，除最后一期外，每期应还款金额5208.62元，共36期，最后一期还款日为2020年8月22日。中邮公司提供的数据库利率日志显示余小燕的月利率为1.26%；根据《欠款明细表》记载：余小燕已结清了2018年10月22日前各期应还贷款本息，从2018年11月23日（第15期）出现逾期，此后于2018年11月24日、2018年12月15日、2019年1月13日分别归还800元、1000元和321.55元。截止至法庭辩论终结之日，余小燕尚欠的本金为98928.62元。中邮公司为证明其上述主张提交了知情确认书、《贷款协议》、欠款明细表、数据库利率日志截图、业务系统查询界面截图、贷款确认书、《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》予以佐证。另查明，中邮公司起诉后，因通过其他方式无法向余小燕送达，本院于2019年3月7日在新华网向被告余小燕公告送达起诉状等应诉材料，经过六十日，于2019年5月6日向余小燕送达。本院认为，中邮公司具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。本院根据已经形成的证据链，足以认定中邮公司与余小燕签署了《贷款协议》和贷款确认书，在无相反证据的情况下，本院认为该两份协议是双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应严格遵照履行。中邮公司按照约定向余小燕发放了贷款，余小燕未依约还款，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》九十四条第二项的规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。现余小燕拖欠多期本金和利息，以自己的行为表明不履行还款义务，中邮公司请求解除双方签订的借款合同、余小燕提前偿还尚欠本金98928.62元及按合同约定支付利息、违约金，于法有据，本院予以支持。《贷款协议》自本案起诉状副本送达余小燕之日即2019年5月6日解除。根据《贷款协议》中关于利息的约定，结合贷款确认书、数据库利率日志的记载，案涉借款利息月利率为1.26%，中邮公司诉请要求利息按年利率15.12%（月利率1.26%×12）的标准计算，本院予以支持。《贷款协议》约定了逾期还款情况下，中邮公司按逾期的期数收取欠付款项的5%且不少于50元的违约金，因此中邮公司要求违约金按每月5%的标准计算，有合同依据；在合同解除前，违约金应分别以当期未还本息之和为基数自逾期之日分期计算至合同解除之日；合同解除后，违约金应以未还本息之和为基数，从合同解除之日起计至实际清偿之日止；但是，利息与违约金总计或违约金单计不应超过年利率24%，故对超出部分本院不予支持。根据上述原则，因余小燕自2018年11月23日起逾期归还2018年10月23日至2018年11月22日的本息，故借款期内利息应以当期本金余额为基数，按照年利率15.12%的标准自2018年10月23日计至2019年5月6日。从2018年11月23日逾期归还利息之日起的违约金；以当期逾期的未还本金和利息之和为基数，按月利率5%分期分别从当期逾期之日计至合同解除之日（2019年5月6日），但该时间段每期利息、违约金之和不得超过以当期本金余额为基数，按年利率24%为标准计算的结果。合同解除后，即从2019年5月7日起，因中邮公司同时主张利息和违约金，二者分别以剩余贷款本金和尚欠贷款本息为基数，按每月利率1.26%、5%的标准计算，明显超过了以剩余贷款本金为基数按年利率24%计算的结果，本院依法对超出部分不予支持；故该期间的利息、违约金应合并计算，以尚欠本金98928.62元为基数，按照年利率24%计至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第二款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告余小燕签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2019年5月6日解除；二、被告余小燕于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金98928.62元。三、被告余小燕于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中邮消费金融有限公司支付利息及违约金（自2018年10月23日至2019年5月6日止的利息，以当期本金余额为基数，按年利率15.12%计收；自2018年11月23日至2019年5月6日的违约金分期计算，以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%从当期逾期之日计至2019年5月6日；上述期间每期的利息、违约金之和，不得超过以当期本金余额为基数按年利率24%标准计算的结果；从2019年5月7日起的利息、违约金，合并以98928.62元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）；三、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4708元，由被告余小燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判长  伍慧鸣审判员  黄颖慧审判员  邓健贤二〇一九年十月七日法官助理李超梅书记员莫宇桐