广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初3140号原告：华夏银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥街富华东路183号之一101房，统一社会信用代码：91440101745965501J。负责人：曾小刚，职务：行长。委托诉讼代理人：许泽剑，是广东合富律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟晓丹，是广东合富律师事务所实习人员。被告：廖水仙，女，1965年8月11日出生，汉族，住广东省佛冈县。原告华夏银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“华夏银行番禺支行”）诉被告廖水仙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告华夏银行番禺支行的委托诉讼代理人许泽剑、钟晓丹到庭参加诉讼。被告廖水仙经本院合法传唤逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华夏银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告双方签订的《个人借款合同》；2、请求判令被告立即向原告支付借款本金4119258.34元及至实际还清贷款之日止的银行利息、罚息及复利（利息、罚息及复利按《个人借款合同》约定）；3、请求判令原告对涉案房屋（位于广州市番禺区南村镇迎宾大道塘西路段广地花园倚龙豪苑A31号房）享有抵押优先受偿权；4、判令被告承担原告为实现债权而发生的案件受理费、保全费、律师费20000元。事实和理由：2017年6月19日，原告与被告签订了《个人借款合同》（编号为：GZZX14S12020170058,以下简称“借款合同”），约定原告给予被告450万元的贷款，贷款期限10年，自2017年6月19日至2027年6月19日止，年利率为6.86%。贷款本息归还方式为等额本息还款法分期还本付息，被告按月还本付息，还款日为每月20日。《借款合同》第15条、41条、42条约定，被告未按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；被告不能按期支付的利息，应按合同约定的罚息利率计收复利。《借款合同》第43条约定，因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用。《借款合同》第44条约定，被告在合同项下任何一笔贷款本息发生逾期的，原告有权宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产。同日，原告与被告签订《个人抵押合同》（编号：GZZX14S12020170058-21，以下简称“抵押合同”），约定被告将其个人名下位于广州市番禺区南村镇迎宾大道塘西路段广地花园倚龙豪苑A31号房抵押给原告，抵押担保的范围包括被告在《借款合同》项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等原告为实现债权而发生的费用。2017年6月26日，原被告双方就上述房产办理了抵押登记、《借款合同》第17条、《抵押合同》第6条约定，对履行合同过程中产生的争议，由原告所在地人民法院管辖。原告已依约足额向被告发放了贷款，现被告逾期还款已违反合同约定，侵害了原告的合法权益，原告经催缴未果，故诉至法院。被告廖水仙未予答辩，亦未提交任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月19日，被告廖水仙作为甲方（借款人），华夏银行番禺支行作为乙方（贷款人），双方签订《个人借款合同》（编号：GZZX14S12020170058），约定：发放的贷款种类为个体工商户贷款，本合同项下贷款金额肆佰伍拾万元整；本合同项下贷款期限为10年，自2017年6月19日始至2027年6月19日止。实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下贷款利率为年利率6.86%，利息自贷款发放之日起计算；本合同利率自基准利率调整后的第一个付息日或还款日起开始适用，但是若中国人民银行于20日调整利率且乙方使用新核心系统，调整后的利率于第二个付息日或还款日起开始适用。在依该约定进行调整时，均按中国人民银行调整后的相应基准利率上浮40%确定；本合同项下贷款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息，甲方每期以相等的金额偿还贷款本息，但首期与末期按贷款实际天数计算。按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日；甲方不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；甲方对不能按时支付的利息，应按本合同第15条约定的罚息利率向乙方支付复利，直至清偿本息为止。本合同项下贷款发生逾期或未按合同约定用途使用贷款的情况，按月计收逾期利息、罚息和复利。因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用。甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，乙方有权停止发放贷款、宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵/质押财产和/或要求保证人承担连带保证责任。同日，被告廖水仙作为甲方（抵押人），华夏银行番禺支行作为乙方（抵押权人），双方签订《个人抵押合同》（合同编号：GZZX14S12020170058-21），约定：为保障乙方与债务人廖水仙所签订的《个人借款合同》项下的债权，甲方愿意为主合同项下的债权向乙方提供抵押担保。甲方所担保的主债权为债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为个人经营性房抵贷，本金数额为肆佰伍拾万元整，期限自2017年6月19日始至2027年6月19日止；甲方抵押担保的范围为主债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等乙方为实现抵押权、实现主债权而发生的合理费用；甲方提供的抵押财产为房产，该抵押财产的数量、质量、状况、所在地等详见《抵押财产清单》。《抵押财产清单》作为抵押合同的附件，载明：抵押财产位于广州市番禺区南村镇广地花园倚龙豪苑A31，所有权人为廖水仙，建筑面积为258.6平方米，抵押权人为华夏银行股份有限公司广州番禺支行。上述合同签订后，华夏银行番禺支行于2017年6月20日依约向被告廖水仙指定的账户发放了贷款4500000元。2017年6月26日，原广州市国土资源和规划委员会核发了《不动产登记证明》[编号：粤（2017）广州市不动产证明第07241732号]，载明：证明权利为抵押权，权利人为华夏银行番禺支行，义务人为廖水仙，不动产坐落于广州市番禺区南村镇迎宾大道塘西路段广地花园倚龙豪苑A31号，抵押权利范围为全部，债权数额为450万元。原告发放贷款后，被告廖水仙自2018年9月起开始出现逾期还款，之后于2018年10月-12月有部分还款，却一直未按正常时间偿还。原告提供的欠款明细清单显示截至2019年7月23日，廖水仙尚欠贷款本金4119258.34元、利息234257.39元、罚息11187.11元、复利9948.99元。本院认为，华夏银行番禺支行具备经营金融贷款的资格，其与被告廖水仙签订的《个人借款合同》，内容合法，意思表示真实，本院予以确认。被告廖水仙未按时偿还本息构成违约，应承担合同约定的违约责任。原告要求解除合同以及要求被告偿还借款本金4119258.34元及计至2019年7月23日的欠款利息、罚息和复利的请求，符合合同的约定及法律规定，本院予以支持。但原被告双方的合同并未约定合同解除之后的利息计算方式，故之后的利息计算不应以《个人借款合同》的约定为准，参照双方的约定、被告的违约情况及原告的实际损失，之后的利息应以所欠的本金和利息为基数，按年利率6.86%计算。关于华夏银行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的问题。原被告双方签订的《个人抵押合同》合法有效，廖水仙提供其个人名下位于广州市番禺区南村镇迎宾大道塘西路段广地花园倚龙豪苑A31号房屋作为《个人借款合同》项下贷款的抵押担保，并依法办理了抵押登记。因此，对于华夏银行番禺支行提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院予以支持。原告主张被告廖水仙支付律师费损失20000元，事实清楚，证据充分，符合双方合同约定，本院予以支持。被告廖水仙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告华夏银行股份有限公司广州番禺支行与被告廖水仙签订的《个人借款合同》（编号：GZZX14S12020170058）；二、被告廖水仙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华夏银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金4119258.34元以及利息（计至2019年7月23日，利息共计255393.49元，从2019年7月24日起利息以4374651.83元为基数，按年利率6.86%的标准计至款项全部付清之日止）；三、原告华夏银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告廖水仙名下的位于广州市番禺区南村镇迎宾大道塘西路段广地花园倚龙豪苑A31号房屋的所得价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告廖水仙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华夏银行股份有限公司广州番禺支行赔偿律师费20000元；五、驳回原告华夏银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费39754元、财产保全费5000元，共计44754元，均由被告廖水仙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  骆川鄂人民陪审员  吴健周人民陪审员  何蕴华二〇一九年十月二十四日书 记 员  李梦圆