广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初20324号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广东省广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新。委托诉讼代理人：蔡玲，广东智洋律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈浩强，广东智洋律师事务所律师。被告：黄健文，男，1985年2月9日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉被告黄健文信用卡纠纷一案，本院于2019年4月30日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人陈浩强到庭参加了诉讼。被告黄健文经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行提出诉讼请求：1.被告立即清偿信用卡分期本金274986.42元及至全部款项还清之日止的利息、违约金（暂计至2019年1月31日，违约金12714.54元、利息20936.68元）；2.被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年8月9日，被告在原告处办理卡号为62×××70的信用卡用于消费。被告在使用该信用卡过程中严重逾期还款。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告黄健文辩称：无答辩。本院经审理认定事实如下：被告于2017年8月9日在原告处办理了卡号为62×××70的龙卡信用卡并持续使用该信用卡进行消费。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定（摘抄）：甲方（被告）承诺向乙方（中国建设银行）提供的所有申请资料真实、完整、有效。甲方（被告）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇，乙方（中国建设银行）对甲方（持卡人）当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付。2017年8月9日，被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，申请300000元分期款项用于购买一汽奥迪Q5汽车，分期期数36期、手续费率7.68%，手续费金额23040元。根据《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》（摘抄）约定：分期业务每期应还本金在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。分期手续费收取标准见相应商户公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件，……，采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称“章程”）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示的金额按期归还欠款，申请人在到期日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单所列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若申请人不履行债务、不履行分期付款相关协议、拒绝向建设银行支付各类费用、自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额等情形时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。申请人承诺按照《龙卡信用卡购车分期付款申请表》上约定期数刷卡，否则中国建设银行有权采取相应措施，切实保障约定条款的执行等。被告在《龙卡信用卡购车分期付款申请表》签名并书写“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则”的文字。2017年9月4日，原告向广东中奥汽车销售服务有限公司支付300000元并开始按月向被告计收汽车分期业务款项，被告每月应清偿的分期款项为8333.33元，并一次性归还手续费23040元。原告提交交易明细及透支金额明细表示：截止至2019年1月31日，被告尚欠信用卡购车分期款项224997.45元、利息17130.66元、违约金10403.2元未予清偿；尚欠信用卡消费款项49988.97元、利息3806.02元及违约金2311.64元未予清偿。故成讼。另查：被告因下落不明，本院于2019年6月23日以公告方式送达民事起诉状副本、证据及开庭传票，公告期为60日。但被告未到庭参加诉讼。以上事实，有《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、信用卡交易明细清单、信用卡透支金额明细及当事人陈述等证据证实。本院认为：《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》均属于当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性效力性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。被告使用信用卡透支消费并办理购车分期业务，但未能在约定的期限内清偿信用卡欠款，已经构成违约，应当依法承担清偿信用卡欠款本金，并支付相应利息、违约金等违约责任。现原告要求被告清偿信用卡欠款及承担相应违约责任，于法有据，本院予以支持。对于被告尚欠的信用卡消费欠款部分，根据原告提供的信用卡交易明细清单、信用卡透支金额明细显示，被告尚欠本金49988.97元、截止至2019年1月31日的利息3806.02元、截止至2019年1月31日的违约金2311.34元。被告应依约向原告清偿上述欠款本金、利息及违约金，并按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》支付利息、违约金至上述欠款本金实际还清之日止。对于被告尚欠的信用卡分期购车款项，被告多期逾期清偿信用卡分期购车款项，足以证实其债务履行能力降低，原告要求其一次性偿还全部剩余欠款224997.45元符合《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》之规定，本院予以支持。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”依照上述规定，应以本案民事起诉状副本送达被告之日视为全部信用卡购车款项到期日。被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状副本，公告期间为60日，故应视为被告于2019年8月22日签收本案的民事起诉状副本，故被告应当于2019年8月22日向原告清偿全部信用卡购车款项。到期日前被告应当清偿的利息、违约金可按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定计算。合同到期后，则应当以实际尚欠贷款本金224997.45元为基数，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止，违约金不应再计收。被告经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告黄健文向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡消费欠款本金49988.97元及利息、违约金（截止至2019年1月31日的利息3806.02元、违约金2311.34元；自2019年2月1日起，利息、违约金按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、于本判决生效之日起五日内，被告黄健文向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡分期购车欠款本金224997.45元及利息、违约金（2019年8月22日前的利息、违约金可按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定计算；自2019年8月23日起，利息按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定的透支利率，以224997.45元为基数计算至上述分期购车欠款实际还清之日止，违约金不再计收）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5929.6元、保全费2063.19元，由被告黄健文负担，并于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李 方人民陪审员  赵月颜人民陪审员  李志业二〇一九年十月二十八日书 记 员  胡嘉文