广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初2201号原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。住所地：阳江市江城区金园路183、185号。负责人：刑益玲，该行行长。委托代理人：蔡计存，该行员工。委托代理人：谭乃忠，该行员工。被告：谢汝令，男，1966年12月16日生，汉族，户籍地：阳江市阳东区，经常居住地：阳江市江城区，被告：岑倩，女，1965年9月7日出生，汉族，户籍地：阳江市江城区，经常居住地：阳江市江城区，被告：阳江市京源实业发展有限公司，住所地：阳江市江城区东风三路255号新乐苑E-12A房。法定代表人：陈建宇，该公司执行董事。委托代理人：许祺祥，广东德良（阳江）律师事务所律师。委托代理人：陈文儒，广东德良（阳江）律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行（以下简称农业银行阳江支行）诉被告谢汝令、岑倩、阳江市京源实业发展有限公司（以下简称京源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月13日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行审理。原告农业银行阳江支行的委托代理人蔡计存，被告京源公司的委托代理人陈文儒到庭参加了诉讼，被告谢汝令、岑倩经本院依法送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行阳江支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与三被告签订合同编号为NO44020120140016485的《个人购房担保借款合同》；二、被告谢汝令、岑倩立即偿还借款本金284519.28元及利息（从2019年3月21日起至清偿日止的利息按借款合同约定的利率计算）；三、被告京源公司承担连带清偿责任；四、原告在处置被告谢汝令、岑倩共有的坐落于阳东县××××号京源上景5幢3单元29层2911房抵押物价款中优先受偿；五、被告负担本案诉讼费。事实与理由：被告谢汝令因向被告京源公司购买坐落于阳东县××××号京源上景5幢3单元29层2911房，于2014年7月31日向原告借款33.1万元，期限20年，年利率7.074%，还款方式为等额本息还款法，并用被告谢汝令、岑倩共有的坐落于阳东县××××号京源上景5幢3单元29层2911房房地产[商品房买卖（预购）登记证明书，合同编号为2014011519]作借款抵押，被告京源公司承担连带保证责任，且三方于2014年2月28日签订了合同编号为N044020120140016485的《个人购房担保借款合同》，并于2014年7月3日在阳东县住房和城乡规划建设局办理了《广东省房地产预告登记证明》（证号：粤房地预登阳东预押字第0300023594号）。原告于2014年7月31日依约借款33.1万元给被告谢汝令，但被告谢汝令因其他债务使其房产被阳东区人民法院拍卖，其房产是原告的抵押物，严重损害了原告的合法权益。因被告谢汝令与被告岑倩是夫妻关系，且被告岑倩在个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同上签名确认，被告谢汝令、岑倩应立即偿还借款本金284519.28元及利息（从2019年3月21日起至清偿日止，按借款合同约定的利率计算）。经原告多次催收欠款无果，为了维护自身合法权益，故向法院起诉，希判如所请。被告谢汝令、岑倩没有答辩，在指定的举证期限内亦未向本院提供证据。被告京源公司辩称：一、被告谢汝令、岑倩不存在逾期偿还贷款情形，且具有可以履行合同的能力，原告请求解除合同无事实、合同依据。二、合同约定其公司提供阶段性连带责任保证，根据合同法规定，解除条件一旦成就，其公司的阶段性担保就此终止。涉案房产登记在被告谢汝令、岑倩名下，其公司已完成该房地产初始登记及协助办理所有权登记手续。其公司不应承担连带清偿责任。其公司于2018年6月22日取得不动产中心的涉案不动产权证后，已及时告知谢汝令、岑倩领取不动产权证办理抵押登记手续，谢汝令、岑倩亦于2018年10月11日签收房地产权证，但原告与谢汝令、岑倩未及时办理抵押手续，导致涉案房屋的抵押手续未能及时办理，不正当阻却了其公司解除阶段性担保责任的条件成就，故应认定其公司的阶段性担保责任已解除。其公司作为阶段性保证人，应对借款承担处置抵押物后仍不足清偿的债务部分承担连带清偿责任。经审理查明：2014年1月28日，被告谢汝令、岑倩以购买坐落于阳东县××××号京源上景5幢3单元29层2911房房地产为由，向原告申请借款33.1万元，并签订了《中国农业银行个人信贷业务申请表》，约定以上述房地产为借款提供抵押担保。2014年2月28日，被告谢汝令与原告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：N044020120140016485），主要约定：借款金额33.1万元；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之捌后确定，执行年利率为7.074%，采用每月等额本息还款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；抵押人同意以涉案房地产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、延迟履行债务利息和延迟履行金、诉讼费、律师费、处置费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；担保期间，抵押物被查封、扣押、监管或者被采取其他强制措施，贷款人有权行使抵押权；法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款；借款用途为购买坐落于阳东县××××号京源上景5幢3单元29层2911房房地产；借款期限为240个月；借款采用阶段性保证＋抵押，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续为止，为借款人的债务承担连带保证责任；等等。谢汝令分别在借款人及抵押人一栏签字确认，岑倩在抵押人一栏签字确认；原告在贷款人（抵押权人）一栏盖章确认。上述合同签订后，原告于2014年7月31日发放了借款33.1万元给被告谢汝令，履行了合同约定义务。根据原告提供的银行流水显示，被告谢汝令依约还款至2019年2月20日。2018年9月10日，阳江市阳东区作出（2018）粤1704执895号执行裁定，裁定查封涉案房地产；2018年12年21日，阳江市阳东区人民法院作出（2018）粤1704执895号之二执行裁定，裁定拍卖涉案房地产。原告以涉案房地产是其抵押物被查封、损害其权益为由，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。又查明，2014年7月3日，涉案房地产办理了预告登记权利人为原告的《广东省房地产预告登记证明》（证号：粤房地预登阳东预押字第0300023594号）；2017年5月11日，涉案房地产办理了不动产权证[产权证号：粤（2018）阳江市（阳东）不动产权第0005696号]。以上事实，有原告提供的身份证、户口簿、未婚证、个人信贷业务申请表、《商品房买卖合同》、借款凭证、《个人购房担保借款合同》、个人贷款凭证查询（机读资料）、账户流水、商品房买卖（预购）登记证明书、《广东省房地产预告登记证明》、企业法人营业执照、企业机读档案登记资料、组织机构代码证、法人代表身份证、法定代表人证明书、阳东区人民法院（2018）粤1704执895号之二执行裁定书等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告谢汝令、岑倩在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人购房担保借款合同》，是各方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告谢汝令之间形成了借款合同关系；原告与被告谢汝令、岑倩之间形成了抵押合同关系；原告与被告京源公司之间形成了保证合同关系。签订上述合同后，原告已按合同的约定履行借款给被告的义务，被告亦应按合同的约定履行还款义务。借款后，被告谢汝令还款至2019年2月20日，但涉案房地产已于2018年9月10日被另案查封[（2018）粤1704执895号]，并于2018年12月21日被裁定拍卖，原告主张涉案房地产被查封、拍卖已影响其担保权的实现，已构成违约，依照《中华人共和国合同法》第九十三条第二款的规定及《个人购房担保借款合同》的约定，原告请求解除原告与被告谢汝令签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：N044020120140016485），并请求被告谢汝令偿还尚欠的借款本金284519.28元及利息（从2019年3月21日起至付清款项之日止的利息按《个人购房担保借款合同》的约定计收），合法合理，本院予以支持。至于被告岑倩是否需要承担共同清偿责任的问题。本案中，被告谢汝令所借的款项是用于购房，被告岑倩亦在《个人购房担保借款合同》抵押人一栏签名盖指模确认，证明其对谢汝令的本案债务具有举债的合意，且上述债务是在被告谢汝令与被告岑倩夫妻关系存续期间所欠，并没有超过生活所需，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，应认定为被告谢汝令与被告岑倩的夫妻共同债务，原告请求由被告岑倩应对被告谢汝令的上述债务承担共同清偿责任，合法合理，本院予以支持。关于原告农业银行阳江支行对被告谢汝令、岑倩提供的抵押房地产是否享有优先受偿权的问题。被告京源公司以涉案房地产为本案债务提供抵押担保，但尚未办理抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，抵押行为合法有效，但原告对涉案房产不享有优先受偿权。原告请求对处置抵押房产的价款享有优先受偿权，本院不予支持。至于被告京源公司是否应承担连带清偿责任的问题。本案中，因被告京源公司与原告之间形成合法有效的保证合同关系，合同明确约定京源公司为本合同项下的债权提供阶段性保证责任，保证期间自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续为止，但涉案房地产至今未办理抵押权利人为原告的抵押登记手续。原告请求被告京源公司对被告谢汝令、岑倩的尚欠的债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。被告京源公司辩称其已及时通知原告和被告谢汝令、岑倩办理抵押权登记手续，但无提供证据予以证明，且涉案房产在被告谢汝令、岑倩领取房产证复印件之前已被法院查封，故被告京源公司辩称已解除其对涉案债务的阶段性担保责任无理，本院不予采纳。被告谢汝令、岑倩经本院依法公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行与被告谢汝令、岑倩、阳江市京源实业发展有限公司签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：N044020120140016485）；二、被告谢汝令、岑倩尚欠原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行借款284519.28元及利息（利息从2019年3月21日起至付清款项之日止按《个人房屋按揭贷款合同》的约定计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、被告阳江市京源实业发展有限公司对上述判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；被告阳江市京源实业发展有限公司承担连带保证责任后，有权向被告谢汝令、岑倩追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5568元（原告已预交），由被告谢汝令、岑倩、阳江市京源实业发展有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  关红英人民陪审员  冯宏竞二〇一九年十月十一日法官助理姜虹书记员邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。