福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0182民初760号 原告：中国工商银行股份有限公司长乐支行，住所地福建省福州市长乐区吴航街道建设路、西洋路交叉路口,统一社会信用代码：91350182854861699R。 主要负责人：林威，行长。 委托诉讼代理人：上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师。 委托诉讼代理人：苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师。 被告：安邦财产保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市鼓楼区东街街道东街59号三山大厦（现龙盛大厦）北楼19层，统一社会信用代码：913500007775475151。 主要负责人：叶元钗，总经理。 委托诉讼代理人：邵建勋，福建远东大成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈永涵，福建远东大成律师事务所律师。 第三人：王庆幸，男，1983年6月13日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 原告中国工商银行股份有限公司长乐支行（以下简称工行长乐支行）与被告安邦财产保险股份有限公司福建分公司（安邦财保福建分公司）、第三人王庆幸保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月25日立案，2019年10月21日，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行长乐支行委托诉讼代理人上官炳祥、被告安邦财保福建分公司委托诉讼代理人邵建勋到庭参加诉讼，第三人王庆幸经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行长乐支行向本院提出诉讼请求：1.判令安邦财保福建分公司赔付信用卡透支款本金277778.4元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计至还清款项之日，暂计至2016年12月7日利息（含复利）19319.82元、滞纳金4860.99元）；2.本案案件受理费及公告费260元（至庭审时实际支出260元）由安邦财保福建分公司承担。事实和理由：2014年3月17日，中国工商银行股份有限公司福建省分行与安邦财保福建分公司签订《牡丹信用卡购车分期付款（个人汽车消费贷款）履约保证保险合作协议》，协议第一条第（十）款约定：1.安邦财保福建分公司个人汽车消费分期付款履约保证保险保单项下投保人未按汽车消费分期付款合同约定履行按期还款义务以至工行连续或累计三个还款期无法全额扣款受偿，或在保险期限届满前投保人仍未清偿全部本息的，视为保险事故构成，安邦财保福建分公司应承担保险赔偿责任；2.保险事故构成后，安邦财保福建分公司需承担的保险赔偿责任为：借款人分期付款合同项下已到期和提前到期但未偿还的透支本金、利息、复利、罚息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年10月21日，第三人王庆幸与工行长乐支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首期款外的剩余购车款，王庆幸申请通过其在工行长乐支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为367000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为10210元，以后每期偿还金额为10194元，每期的透支款项从透支次月起于每月15日前偿还，若王庆幸没有按合同约定及时存入还款资金，工行长乐支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，王庆幸向安邦财保福建分公司购买了个人汽车消费贷款履约保证保险，并约定工行长乐支行为被保险人，安邦财保福建分公司向工行长乐支行出具了《个人汽车消费贷款履约保证保险保单》。工行长乐支行向王庆幸发放购车专项贷款后，王庆幸并未按照分期付款合同约定按时足额还款，且自2015年6月15日起持续未能足额还款，已构成保险事故。工行长乐支行多次要求安邦财保福建分公司进行理赔无果，故诉至法院请求判如所请。 安邦财保福建分公司辩称，1.保险事故发生的时间是2015年9月16日（即诉讼时效的起算之日），工行长乐支行提起诉讼的时间是2018年8月1日本案已过诉讼时效；2.安邦财保福建分公司在投保人王庆幸签订《个人汽车消费贷款履约保证保险投保单》时已对格式条款作了明确说明；3.先有保险条款，后双方才签订合作协议，保险条款是2009年制定的，合作协议是2014年3月签订的，工行长乐支行对保险条款应是知晓的；4.工行长乐支行与王庆幸同时收到保单及保险条款，安邦财保用加大、黑体的方式印刷免责条款做提示；5.根据保险条款的约定，投保人未按约还款，被保险人应在五日内履行通知义务，但工行长乐支行未及时履行通知义务，故安邦财保福建分公司免责；6.合作协议并未对保险条款进行修改，合作协议与保险条款冲突的，应当优先按照保险条款的约定；7.根据保险条款约定，安邦财保福建分公司享有10%的免赔权，安邦财保福建分公司即使要承担保险责任，应相应减少理赔金额；8.安邦财保福建分公司承担理赔责任后，依法取得代位追偿权；9.根据保险条款的约定，安邦财保福建分公司不承担诉讼费用。 本院经审理认定事实如下：2014年3月17日，中国工商银行股份有限公司福建省分行（甲方）与安保财产保险股份有限公司福建分公司（乙方）签订《牡丹信用卡购车分期付款（个人汽车消费贷款）履约保证保险合作协议》，协议约定：投保人（即借款人）是指接受甲方经办机构购车分期付款业务，在甲方指定汽车经销商处购买汽车，并向乙方投保个人汽车消费贷款履约保证保险的自然人，也是本合同所称购车人。乙方向甲方出具个人汽车消费贷款履约保证保险保险单作为对投保人履约还款情况的保险，若投保人未按《信用卡购车专项分期付款合同》约定按期还款导致保险事故发生的，乙方需按本协议的约定承担保证保险责任；乙方个人汽车消费分期付款履约保证保险保单项下投保人未按汽车消费分期付款合同约定履行按期还款义务以至甲方连续或累计三个还款期无法全额扣款受偿，或在保险期限届满前投保人仍未清偿全部本息的，视为保险事故构成，乙方应承担保险赔偿责任；本协议约定的保险事故构成后，乙方须承担的保险赔偿责任为：借款人分期付款合同项下已到期和提前到期但未偿还的透支本金、利息、复利、罚息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；投保人未按购车分期付款合同约定履行按期还款义务以至甲方连续或累计三个还款期无法全额扣款受偿，或在保险期限届满前投保人仍未清偿全部本息，分期付款合同项下本金、利息等全部债务视为到期致债务。甲方经办机构提出索赔申请之日起15日内，乙方必须就分期付款合同项下应偿还但未偿还的本金、利息等全部债务承担保险赔偿责任；甲方经办机构收到乙方支付的保险赔偿金后，应在2日内将《权益转让书》及相关赔付凭证交于乙方，将追偿权益转让给乙方，并积极协助乙方对投保人行使追偿权；本协议适用于甲乙双方授权的分支机构或部门。2014年8月14日，王庆幸向工行长乐支行提出办理中国工商银行牡丹信用卡申请。2014年10月21日，工行长乐支行（甲方）与王庆幸（乙方）签订编号为［闽］字营业部行长乐2014年分期659号的《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：乙方向汽车销售商福建省翔飞汽车贸易有限公司购买保时捷汽车一辆，车辆总价为612900元，乙方自行支付首付款245900元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为367000元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，共分36期还款，首期偿还的金额为10210元，以后每期偿还金额为10194元；乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并不可撤销地授权甲方从该账户扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方应按照一次性的方式向甲方支付分期付款手续费38278.1元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等；乙方违反合同约定，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。2014年10月23日，王庆幸向安邦财保福建分公司购买个人汽车消费贷款履约保证保险，并签订《个人汽车消费贷款履约保证保险投保单》，安邦财保福建分公司向王庆幸出具《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》（保险单号：2100005072014），保单载明：投保人为王庆幸，被保险人为中国工商银行股份有限公司长乐支行；保险期限自2014年10月24日至2017年10月23日。保单背面附有《安邦财产保险股份有限公司个人汽车消费贷款履约保证保险条款》载明：在保险期间内，如投保人连续三个还款期未履行与被保险人签订的购车借款合同约定的还贷责任，保险人负责向被保险人赔偿购车借款合同项下投保人应偿还但未偿还的借款本金与利息之和；投保人未按照购车借款合同的约定履行还款义务，被保险人在知道或应该知道之日起五个工作日内，没有书面告知保险人，造成保险人无法及时采取催收措施导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；发生保险责任事故时，本保险对保险人应承担的赔偿责任实行一定比例的绝对免赔，该比例为10%；订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。投保后，王庆幸向福建省翔飞汽车贸易有限公司购买案涉车辆，在向长乐吉祥汽车贸易有限公司支付210700元购车首付款后，王庆幸通过其所申办的卡号为62×××84的购车专项中国工商银行牡丹信用卡，以透支该信用卡款项方式支付购车款。2015年2月15日起，王庆幸未按约逐月足额向工行长乐支行偿还信用卡透支款本息。2016年5月5日，工行长乐支行向安邦财保福建分公司提出理赔要求并邮寄《出险通知书》，安邦财保福建分公司于收到出险通知书后未作出赔付。2017年2月6日，工行长乐支行因向王庆幸催讨未果及向安邦财保福建分公司申请理赔未果，诉至本院，后申请撤回对安邦财保福建分公司的起诉，本院于2017年6月23日作出裁定准许工行长乐支行撤回对安邦财保福建分公司的起诉。2017年7月11日，本院作出（2017）闽0182民初297号民事判决，判令王庆幸于判决生效之日起十日内偿还工行长乐支行信用卡透支款本金277778.4元，并偿付利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计至还清款项之日，暂计至2016年12月7日利息（含复利）19319.82元、滞纳金4860.99元。）。判决生效后，王庆幸仍未归还款项，工行长乐支行于2018年2月6日向本院申请执行，因被执行人王庆幸去向不明且目前暂无财产可供执行，本院于2018年7月24日作出（2017）闽0182执64号之一执行裁定，终结（2017）闽0182民初297号民事判决的本次执行程序。 庭审中查明，工行长乐支行于2014年10月23日收到安邦财财保福建分公司出具的《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》（正本），王庆幸向安邦财保福建分公司签订并提交《个人汽车消费贷款履约保证保险投保单》时，工行长乐支行并未在场。 上述事实，有双方当事人提交的《牡丹信用卡购车分期付款（个人汽车消费贷款）履约保证保险合作协议》、《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》正本及副本、《出险通知书》及EMS回单、《关于开展购车分期付款履约保证保险业务的通知》、《个人汽车消费贷款履约保证保险投保单》、《安邦财产保险股份有限公司个人汽车消费贷款履约保证保险条款》等证据及双方当事人的庭审陈述在卷佐证，因第三人王庆幸经本院公告传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃质证权利，本院对工行长乐支行、安邦财保福建分公司提交的证据予以采信并作为认定事实的依据。 本院认为，涉案《牡丹信用卡购车分期付款（个人汽车消费贷款）履约保证保险合作协议》、《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》、《信用卡购车专项分期付款合同》均系各方当事人的真实意思表示，上述约定内容没有违反法律或行政法规的强制性规定，应认定有效，当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。 （一）关于安邦财保福建分公司是否因工行长乐支行未履行通知义务而免责。涉案保险条款系安邦财保福建分公司事先拟定印制于保险单背面的格式条款，王庆幸与安邦财保福建公司签订投保单时工行长乐支行并未在场，安邦财保福建分公司亦无证据证明其在投保人投保时已对投保人或被保险人工行长乐支行履行了明确说明与提示义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，该免责条款对被保险人工行长乐支行不产生法律效力。 （二）安邦财保福建公司是否享有10%的免赔权。根据安邦财保福建公司与工行长乐支行签订的《牡丹信用卡购车分期付款（个人汽车消费贷款）履约保证保险合作协议》约定，“甲方经办机构提出索赔申请之日起15日内，乙方必须就分期付款合同项下应偿还但未偿还的本金、利息等全部债务承担保险赔偿责任”，但在安邦财保福建分公司印于保险单背面的格式条款中仍有“发生保险责任事故时，本保险对保险人应承担的赔偿责任实行一定比例的绝对免赔，该比例为10%”的条款，该条款与《牡丹信用卡购车分期付款（个人汽车消费贷款）履约保证保险合作协议》的约定不一致，且安邦财保福建分公司不能举证证明对该条款履行了提示和明确说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，该条款并不生效。 （三）关于本案是否已过诉讼时效。根据工行长乐支行提供的《出险通知书》及EMS回单、（2017）闽0182民初297号民事判决书、（2017）闽0182执64号之一执行裁定书可以看出，保险事故发生后，工行长乐支行多次向王庆幸催收款项及向安邦财保福建分公司主张理赔，故安邦财保福建分公司关于本案已过诉讼时效的辩解，本院不予采纳。 本案系保证保险合同纠纷，因借款人王庆幸未按期还款，约定的保险事故已发生，工行长乐支行根据合同约定向安邦财保福建分公司发出《出险通知书》，载明了索赔数额，安邦财保福建分公司拒绝理赔。工行长乐支行根据《牡丹信用卡购车分期付款（个人汽车消费贷款）履约保证保险合作协议》、《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》的合同约定，有权要求安邦财保福建分公司赔付信用卡透支款本金277778.4元及利息、滞纳金，其诉讼主张与法有据、于约相合，本院予以支持。安邦财保福建分公司承担保险理赔责任后，依法有权在赔偿金额范围内代位行使工行长乐支行对有关责任方请求赔偿的权利。根据《人民法院诉讼收费办法》第二十九条“诉讼诉讼费用由败诉方负担”的规定，本案诉讼费用应由安邦财保福建分公司承担。第三人王庆幸经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十七条、第十九条、第二十三条、第三十条，《中华人民共和国合同法》第十条第一款、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 安邦财产保险股份有限公司福建分公司于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司长乐支行赔付信用卡透支款本金277778.4元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计至还清款项之日，暂计至2016年12月7日利息（含复利）19319.82元、滞纳金4860.99元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7386元、公告费260元，由安邦财产保险股份有限公司福建分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  蔡秀泉 人民陪审员  高 杰 人民陪审员  姜丽冰 二〇一九年十月二十三日 法官助理池若冉 书记员郑宇丽 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 《中华人民共和国合同法》 第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。 法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《人民法院诉讼收费办法》 第二十九条诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。 部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。 共同诉讼当事人败诉的，人民法院根据其对诉讼标的的利害关系，决定当事人各自负担的诉讼费用数额。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。