河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初6668号原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司。住所地：南阳市工业路57号。法定代表人：吴文光，任总经理。统一社会信用代码：91411300X1464531XJ。委托代理人张永申，男，1979年1月14日出生，汉族，系该公司员工，特别授权。被告周合宇，男，汉族，1975年3月24日出生，住南阳市宛城区。委托代理人边喜峰，河南怡和律师事务所律师，一般代理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司诉被告周合宇追偿权纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月27日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托诉讼代理人张永申，被告周合宇及其委托代理人边喜峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司诉称，2017年7月7日，被告周合宇在中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行办理“人保消费保捷贷”贷款75000元，贷款到期日为2020年7月6日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的借款归还，被告在原告处投保了个人信用借款保证保险，保单编号PBBR201741130000000480。因被告逾期贷款未还，2018年11月27日，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款本息金50659.67元，南阳农业银行高新区支行给原告出具了“代偿借款确认书”，上述贷款已全部结清。根据“个人信用贷款保证保险”约定的条款，被告的行为已严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项50659.67元外，还应向原告支付所欠保费26872.21元以及违约金。现原告根据相关法律规定诉至法院，请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款50659.67元及逾期未缴保费26872.21元，并自2018年11月27日起按日千分之一支付违约金至款付清止（截止5月10日为12715.22元）。以上费用合计90247.10元，2、本案诉讼费用由被告承担。原告为支持自己的主张提供以下证据：证据1、中国农业银行代偿确认书一份。证明原告已经替被告偿还贷款。证据2、人民财产保险个人信用贷款保证保单一份。证明被告在原告公司购买保险后，银行基于保单向被告发放贷款。证据3、中国农业银行个人贷款合同一份。证明被告在中国农业银行贷款由原告担保,该合同一式三份，原、被告及中国农业银行各一份。证据4、被告购买保险时候提供的个人及家庭资料一组。证明被告基本情况。被告辩称，原告人存在伪造证据及欺诈行为，其部分主张缺乏事实根据和法律依据，应当依法驳回其诉讼请求。表现如下：一、被告贷款75000元，月利率可以按民间借贷利率1.5%；原告超出部分的主张属于欺诈行为。经核算，被告实际履行的月利率高达1.95%。因实际每月付款3547.96元，实际支付的月息超过2分。若按照月息1.5分计算，年利息为75000元*18%=13500元。被告于2017年7月7日借款75000元，到2019年7月7日，两年间的利息为13500元*2=27000元，应当还本付息75000元+27000元=102000元。这是原告起诉日应当还款的金额。扣除被告实际还款3547.96元*14个月=49671.44元，欠款余额应为52328.56元，原告起诉90247.10元不属实，由此可见原告存在恶意敲诈行为。二、原告的部分诉讼请求违法，应当判决驳回其无理请求。参照2018年12月16日起施行的《深圳市小额贷款保证保险试点实施办法》，原告的诉讼请求是违法无效的。按照该试点保险公司和小微企业协商确定保证保险费率，保证保险年费率最高不超过3%；本案中，原告擅自在《个人信用贷款保证保险保险单》上填写的保险费为44789.76元，占75000元贷款的费率59.72%，远超3%的费率规定，是法定利率的19.9倍。现行同期人民银行贷款基准利率为4.75%,贷款利率上浮后最高利率为4.75%（1+0.4）=6.65%，但是本案贷款利率为18%，是法定利率的2.7倍。由此可见原告收取的贷款利率及保险费率均是违法无效的。综上，原告在该保证保险合同中存在欺诈行为，其诉请的贷款利率及保险费率违法无效，应当驳回其违法主张。被告愿意按照1.5%月息支付利息，扣除已付款49671.44元，同意还款52328.56元，同时请求判决驳回原告的其他诉讼请求。被告周合宇对原告提交证据的质证意见，对证据1有异议，该代偿确认书未经过被告的签字确认，属于原告与银行之间的结算，与被告无关。对证据2真实性有异议，当时周合宇是在空白的保单上签字，保单上没有填写内容，也没有盖章，该证据打印字迹是覆盖在周合宇签字的字迹上；从内容上看该保单约定月费率为1.5%超出了国家法定利率上浮40%的规定；国家法定利率为4.75‰。另保险费是44789.76元，折合费率为59.9%，超过国家法定费率3%的规定，因此保单是违规的。证据3属实。证据4除了被告的身份证外，其他都不真实，也不是被告签的字。被告周合宇为支持自己的主张提交以下证据：即：每月还款的明细单。证明被告按时还款，没有违约。原告对被告证据的质证意见为：对证据真实性有异议，只能证明是银行扣划的钱，不能证明是保险公司扣划的。通过本案当事人的陈述、举证、质证，结合庭审调查，本院确认以下法律事实：2017年6月28日,被告周合宇在原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司处投保个人信用贷款保证保险，签订《个人信用贷款保证保险投保单》，2017年6月28日原告签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，保险单号码为:PBBR201741130000000480。保险单约定：投保人为周合宇，被保险人为中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行；保险金额为：人民币捌万贰仟玖佰叁拾陆元柒角柒分；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费金额为：人民币肆万肆仟柒佰捌拾玖元柒角陆分；每月保险费金额：人民币壹仟贰佰肆拾肆元壹角陆分；每月保险费率1.5001%；保险费缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期：银行扣款之日；赔偿等待期80天；违约金以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。基于以上保单，被告周合宇向农业银行高新支行申请个人担保借款，并于2017年7月7日签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，贷款金额75000元，借款期限36个月。同日，南阳农业银行高新支行向被告发放贷款。因被告未依约偿还贷款，故农业银行高新支行根据保险单向原告主张理赔，2018年11月27日原告向银行代偿本息共计50659.67元，农业银行高新支行于同日向原告出具《代偿债务确认书》，确认已收到原告保险单项下代偿款50659.67元，同时银行向周合宇发出《代偿债务通知书》，告知周合宇其在银行的贷款本息金50659.67元已由保险公司代偿的事实。另查明，被告周合宇每月向原告支付保费方式为银行代扣，农业银行高新支行从被告卡内扣款后，再将保费转给原告。原告诉讼请求中主张的保费计算方式为保单中约定的全部保费44789.76元减去被告已支付的保费。庭审后，根据法庭要求，被告又提交关于被告周合宇保费缴纳情况的流水清单和情况说明，列明被告已缴保费明细。根据原告提交的保费缴纳清单显示，周合宇共缴纳保费至2018年11月20日，缴纳保费合计17917.55元。本院认为，一、关于原告要求被告支付理赔款的诉讼请求。被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，其意思表示真实，双方间的保险合同关系成立且合法有效。被告对其主张的在签订保单时受到欺诈，举证不足，本院不予采信。后被告周合宇向农业银行高新支行申请个人贷款并签订贷款合同，农业银行以此保险单为保证依约向原告发放了贷款。贷款到期后，因被告未能按时偿还贷款，原告作为保险人向被保险人农业银行高新支行进行理赔，代替被告向银行偿还了贷款本息，理赔后原告即享有追偿权，有权根据《个人贷款保证保险保险单》中特别约定第（2）条向被告进行追偿理赔款。故对于原告要求被告支付代偿本息的诉讼请求，本院予以认可。关于所欠保费的问题。原、被告间的保险合同合法有效，被告周合宇应该按照保单约定按时向原告支付保费。2018年11月27日，原告保险公司代替被告向农业银行清偿全部贷款本息后，被告周合宇与农业银行间的债权债务关系已消失，依据双方保单中保险期间“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”的约定，双方的保险期间应至2018年11月27日到期；故对于原告起诉要求2018年11月27日之后保费的请求，不予支持。对于被告答辩中认为保费费率远超3%的费率规定，被告所依据的是《深圳市小额贷款保证保险试点实施办法》属于地方规定，不具有普遍适用性和强制约束力，当前我国尚未就保证保险费率标准进行强制性规定，保费费率可由双方进行约定。同时保费费率不同于银行贷款利率，不能以人民银行同期贷款利率的相关规定进行约束。原、被告间保险合同关系既已成立，就应遵循保单关于保费率的约定，故对被告辩称的保险费率违法无效的主张本院不予支持。综上，对于被告应向原告支付的保费计算至2018年11月27日，保费的计算方式应为自贷款发放日2017年7月7日至2018年11月27日间被告应付保费-被告已付保费。保险期限共计16个月20天，应付保险=1244.16*16+1244.16/30*20=20736元,已付保费17917.55元，被告欠缴保费共计2818.45元。三、关于原告主张的违约金。原告承担保险责任向农业银行高新支行理赔后，被告未按保单约定向原告偿还理赔款和保费的行为，已构成违约，依法应承担违约责任。原告诉讼请求中以日千分之一为标准计算违约金明显高于法律规定对逾期利率计算标准，本院酌定以月息20‰为标准，自原告替代被告偿还之日开始，以原告实际已代偿本息50659.67元及被告欠缴保费2818.54元的总和53478元为基数计算违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下：限被告周合宇于本判决生效后十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司理赔款53478元及违约金（违约金自2018年11月27日起，以53478元为基数按月息20‰为标准计至款项清偿完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1029元（已减半收取），由周合宇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  郜付林二〇一九年十月十七日法官助理李亚瑾书记员王昱栋