四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 (2019）川1304民初2783号 原告：南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司，住所地四川省南充市嘉陵区滨江南路三段16号、18号、20号及22号滨江又一城15号楼二层201铺。 法定代表人：康义霞，董事长。 委托诉讼代理人：蒋祺文，男，1988年3月11日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 被告：陈杰，男，1990年7月7日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司（以下简称中成村镇银行公司）诉被告陈杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年10月14日公开开庭进行了审理。原告中成村镇银行公司的委托诉讼代理人蒋祺文到庭参加了诉讼。被告陈杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中成村镇银行公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金518,317.43元及全部债务清偿完毕之日止的利息、罚息、复利；2.依法拍卖、变卖被告的抵押物，以优先清偿原告的债务；3.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告陈杰于2019年1月8日在我行获得个人二手房按揭贷款52万元,双方签订《个人借款合同》、《抵押合同》，办理相应的房屋抵押登记，约定贷款期限为360个月，等额本息还款，该笔贷款于2049年1月7日到期。可被告获得上述贷款后，从2019年4月20日至今一直未归还贷款本金及利息、罚息。为维护原告合法权益，我行已于2019年7月20日宣布贷款提前到期，特诉至贵院，请依法裁决，判如所请。 被告陈杰未到庭，未举证，亦无辩称。 因被告陈杰未到庭，本院经审理认定事实如下： 被告陈杰因购买案外人何珍位于南充市嘉陵区春飞名都4幢1单元3层××号住宅房屋（面积136.7平方米，以下简称案涉房屋）需要，于2018年12月16日向原告中成村镇银行公司申请按揭贷款。 2018年12月26日，原告中成村镇银行公司（甲方）与被告陈杰（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号为南嘉村营个借20181138号），载明乙方向甲方借款520000元，用于购买二手房，借款期限为360个月，即从2018年12月26日至2048年12月25日，采取抵押借款方式借款，实行按月结息，结息日固定为每月的第20日，按等额本息还款，每月还款金额约为3077.65元，贷款利率为年利率，利率实行浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮20%，并自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，乙方即按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，罚息利率为贷款利率上浮50%，甲方应在结息日的当日向乙方一次性付清当期应付利息，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息，乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利。合同同时约定，在甲方出现本合同约定的各种不利于或者一方认为不利于一方实现债权的各种情形时，乙方有权宣布贷款提前到期，并对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的计息方式计收利息和复利。合同还对被告陈杰因履行合同的送达地址，包括诉讼送达地址进行了约定，约定的送达地址为四川省南充市顺庆区，电话为186××××7107。 同日，原告中成村镇银行公司（甲方）又与被告陈杰（乙方）签订《抵押合同》（合同编号为南嘉村营个抵20181138号），约定乙方所有的案涉房屋（权属证书及编号为川（2018）南充市不动产权第01××61号）抵押给甲方，抵押担保的范围为借款本金52万元及利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权等费用。2019年1月3日，案涉房屋在南充市国土资源局办理抵押登记，登记证明为川（2019）南充市不动产证明第00××72号，抵押债权起止时间为2018年12月26日起至2048年12月25日止。 2019年1月8日，原告中成村镇银行公司向被告陈杰发放借款本金52万元，并在同日办理抵押物抵押登记。 另查明，被告陈杰获得原告中成村镇银行公司贷款后，在2019年4月20日前按约定向原告中成村镇银行公司偿还借款本息，之后，未再按约定偿还借款本息，截止2019年10月15日，被告陈杰未偿还借款本金为518,317.43元，利息为10,268.92元、罚息27.81元、复利178.59元。原告中成村镇银行公司向本院提交的收费标准说明中，从2019年10月16日起，利息按年利率8.82%计收；复利以未收利息为基数，按年利率8.82%计收。因被告陈杰未按约定偿还借款本息，原告中成村镇银行公司于2019年7月20日向被告陈杰发出《借款合同到期通知书》，该通知书已于同日通过短信的方式送达被告陈杰。 本院认为，被告陈杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃质证的权利。2018年12月26日，原、被告签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法有效。因被告陈杰未按照《个人借款合同》约定按时足额偿还借款本息，时间长达6月之久，原告中成村镇银行公司有权按照《个人借款合同》约定宣布借款提前到期，并解除《个人借款合同》，符合法律规定，本院确认原、被告签订的《个人借款合同》已于2019年7月20日解除。本案争议焦点为： 借款本金及利息、罚息、复利问题。现有证据能够证明被告陈杰未向原告中成村镇银行公司偿还的本金为518,317.43元。因被告陈杰未按约定足额偿还借款本息，从2019年4月21日起，应按照《个人借款合同》的约定支付利息、罚息、复息。原告中成村镇银行公司要求被告陈杰支付截止2019年10月15日的利息10,268.92元、罚息27.81元、复利178.59元，以及从2019年10月16日起，按年利率8.82%支付利息（包括罚息），并以未支付的利息（包括罚息）为基数，按年利率8.82%支付复利，符合合同约定，本院予以支持。 被告陈杰以其所有的财产为其借款本息（包括利息、罚息、复利及实现债权的费用等）抵押担保，并办理抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，原告中成村镇银行公司向本院请求对被告陈杰所有且提供抵押担保的财产依法拍卖、变卖，优先清偿原告中成村镇银行公司的债务，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，原告中成村镇银行公司的诉讼请求，事实清楚、证据确凿，符合法律规定，本院予以支持。为维护交易秩序的稳定，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”，《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下： 一、被告陈杰于本判决生效之日起五日内偿还原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司的借款本金518,317.43元，并支付截止2019年10月15日的利息10,268.92元、罚息27.81元、复利178.59元； 二、被告陈杰于本判决生效之日起五日内向原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司支付2019年10月16日起的利息（包括罚息）、复利（1.以本金518,317.43元为基数，按年利率8.82%计付利息至该款付清为止，2.以未支付的利息包括罚息为基数，按年利率8.82%计付复利至该款付清为止）； 三、当被告陈杰未履行本判决确定的第一项、第二项支付义务时，则依法拍卖或者变卖被告陈杰提供抵押的坐落于南充市嘉陵区春飞名都4幢1单元××号的住宅〔产权证书号为川（2018）南充市不动产权第01××61，建筑面积136.7平方米〕，所得价款由原告南充嘉陵中成村镇银行股份有限公司优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4,542元，由被告陈杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  王从银 二〇一九年十月十六日 书记员  孙艺铭