云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019)云0102民初8675号原告：中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行，营业场所：云南省昆明市宝善街155-162号，统一社会信用代码：915301007097739590。负责人：于滋萌，行长。委托诉讼代理人：田玲，云南实力律师事务所律师，一般授权代理。被告：郭若仙，女，汉族，1970年8月1日出生，身份证地址：云南省和文山壮族苗族自治县。被告：刘吉相，男，汉族，1970年10月29日出生，身份证地址：云南省和文山壮族苗族自治县。被告：云南融地汽车销售服务有限公司，住所地：云南省昆明市盘龙区白龙路409号6-1、6-2号商网，统一社会信用代码：91530103587353488J。法定代表人：黄庆伟。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行与被告郭若仙、刘吉相、云南融地汽车销售服务有限公司（以下简称融地公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年5月5日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人田玲到庭参加诉讼，被告郭若仙、刘吉相、融地公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令第一、二被告偿还截止2019年1月15日所欠信用卡透支本金126681.45元、利息（含手续费）72135.76元、违约金15500.00元，以及自2019年1月16日起至实际清偿之日止的利息和违约金；2、确认原告对第一、二被告抵押给原告的车辆享有优先受偿权；3、判令第一、二被告承担本案全部诉讼费用，包括案件受理费、律师费、保全费、执行费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等；4、判令第三被告对第一、二被告的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：第一、二被告（系夫妻关系）于2013年8月20日与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定第一被告向原告申请信用卡透支购车分期付款440000元，用于购买宝马730汽车一辆并以该车辆作抵押，透支款项分期36期还款，手续费率12.6%，手续费金额55440元，第一被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，否则原告有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；第二被告承担共同还款责任。合同还约定，若第一、二被告发生累计三次违约或不按约定支付手续费等违约情形，原告有权要求其立即清偿全部债务。第三被告出具《合作机构连带责任承诺书》，自愿为第一、二被告的债务向原告提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依约履行了发放购车透支款项的义务，第一被告向第三被告购买了车辆并办理了抵押登记。后第一、二被告自2016年7月15日起出现违约，第三被告亦未履行保证责任，为维护原告自身的合法权益，故诉至本院。三被告未到庭，无答辩意见。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：证据一、身份证、户籍信息、结婚证；证据二、共同偿债人承诺书；证据三、工商登记信息；以上证据证明被告诉讼主体资格适格；证据四、个人信用卡调额业务申请、审批表；证据五、信用卡购车专项分期付款合同；证据六、中国工商银行牡丹信用卡章程；证据七、牡丹信用卡领用合约（个人卡）；以上证据证明被告向原告申请信用卡购车专项分期付款业务，原、被告签订合同对透支金额、分期付款费用、违约责任、争议管辖等作出书面约定，该合同合法有效；证据八、牡丹购车专用卡分期付款业务审批书；证据九、合作机构连带责任承诺书；以上证据证明被告融地公司应对被告一、二的债务承担连带清偿责任；证据十、信用卡购车专项分期付款抵押合同；证据十一、机动车登记信息；以上证据证明第一被告将分期付款购买的车辆抵押给原告并办理了抵押登记，原告对车享有优先受偿权；证据十二、账户交易明细；证据十三、信用卡账户查询信息；以上证据证明第一、二被告已构成违约，被告融地公司应承担连带清偿责任。三被告未到庭，无质证意见。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃对原告所举证据抗辩的权利，原告提交的证据形式合法，内容真实，故本院依法予以采信。被告未提交证据。根据原告庭审陈述及本院采信证据，本院确认以下法律事实：2013年8月20日，被告郭若仙向原告申请办理汽车专项分期业务，并填写了《中国工商银行云南省分行个人信用卡调额申请、审批表》。同日，被告郭若仙、刘吉相因向被告融地公司购买宝马730汽车，与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，载明《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系合同有效组成部分。合同约定被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式向被告融地公司支付购车款，透支金额为440000元，该款项由原告直接转入被告融地公司账户下。被告郭若仙、刘吉相以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，分期期数为36期，首期偿还金额为13770元，以后每期偿还的金额为人民币13762元。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。被告郭若仙按分期支付手续费的方式及12.6%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费55440元。如被告郭若仙未按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告郭若仙收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，同时应承担原告为实现债权支出的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等。若被告累计三次违约，原告有权要求被告郭若仙立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：信用卡申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以账单记载为准。信用卡申请人在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息，信用卡申请人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡申请人未能在到期还款日偿还最低还款额度的，视为逾期。对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，并按月计收复利。被告融地公司向原告出具《合作机构连带责任承诺书》，承诺其自愿为被告刘吉相的上述债务承担连带担保责任。2013年8月27日，被告郭若仙以其所购的车牌号为云Ａ×××××的宝马730汽车为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告。后被告未按期还款，累计已超过三次，截止2019年9月22日，尚欠原告本金126681.45元、利息（含手续费）100419.39元。本院认为，被告向原告申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约等相关条款的约束，原告经审核后向被告发放了信用卡，由此，被告与原告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，《信用卡购车专项分期付款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守履约。原告根据《信用卡购车专项分期付款合同》的约定，向被告郭若仙指定的账户划入透支资金440000元。被告郭若仙透支消费后，累计已超过三次未按时足额还款，显属违约，应承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权要求被告立即支付剩余透支本息，故本院对原告要求被告郭若仙限期偿还剩余所有欠款本息的诉讼请求予以支持。至于原告主张的违约金，因原告未能提交证据证明其与被告就违约金的收取做了约定，故本院对原告主张的该项费用不予支持。被告刘吉相在《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》中“乙方”，即借款人、抵押物共有人一栏均签字确认，系共同借款人，故本院对原告要求被告郭若仙与被告刘吉相共同偿还上述债务的诉讼请求予以支持。被告郭若仙、刘吉相自愿以所购车辆设定抵押担保，并办理了抵押登记，抵押合同合法有效，故本院对原告要求对抵押物处置所得价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。被告融地公司自愿为被告郭若仙、刘吉相的上述债务提供连带保证担保，并向原告出具《合作机构连带责任承诺书》，故本院对原告要求被告融地公司承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告融地公司在承担保证责任后，可在其承担责任的范围内向被告郭若仙、刘吉相追偿。关于律师费。因原告未能提交证据证明该项费用已确实产生，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭若仙、刘吉相于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行支付贷款本金126681.45元、截止2019年9月22日的利息（含手续费)100419.39元，并支付上述本金自2019年9月23日起至还清款项之日止的利息（按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算）；二、若被告郭若仙、刘吉相未按时履行上述债务，原告有权对被告郭若仙名下车牌号为云Ａ×××××、车架号为WBAYE2106DD302192的宝马730轿车折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；三、若被告郭若仙、刘吉相未按时履行上述债务，被告云南融地汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告云南融地汽车销售服务有限公司承担连带清偿责任后，在其承担责任的范围内有权向被告郭若仙、刘吉相追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4515元由被告郭若仙、刘吉相、云南融地汽车销售服务有限公司承担4325元，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行承担190元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 马   俊   梅人民陪审员 张莉人民陪审员张银二〇一九年十月三十日法官助理陈冰瑶书记员武杰