湖北省大冶市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0281民初1715号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司。住所地：黄石市经济技术开发区杭州西路76号-2-B11室。统一社会信用代码：91420200050029290G。负责人：张文杰，该公司总经理。委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：余志明被告：陈卫强被告余志明、陈卫强委托诉讼代理人：黄新，湖北陈重名律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：熊贵云被告：大冶市志明家居建材有限公司。住所地：湖北省大冶市陈贵镇陈贵大道西23号。法定代表人：余志明，经理。原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司与被告余志明、陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司的委托诉讼代理人闫家泰、被告余志明、陈卫强及其委托诉讼代理人黄新、大冶市志明家居建材有限公司法定代表人余志明均到庭参加了诉讼。被告熊贵云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司向本院提出诉讼请求：1、解除原告与四被告签订的富登鄂资服（2015）字第000044668号《贷款合同》；2、判决被告余志明偿还贷款本金125306.59元、利息65184.49元、罚息126434.35元、账户服务费4800元，合计321725.43元（利息、罚息暂计算至2018年10月31日，此后的利息、罚息按合同约定计算至欠款本息全部清偿之日止）；3、被告余志明承担原告为实现上述债权而发生的各项费用；4、被告陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由四被告共同负担。事实与理由：2015年6月25日，四被告与原告签订了编号为富登鄂资服（2015）字第000044668号的《贷款合同》。约定原告向被告余志明提供贷款人民币200000元，用途为经营性流动资金，借款期限18个月（2015年6月25日至2016年12月24日）。原告每月固定收取账户服务费400元；被告余志明以分期还款方式每月还本付息及费用，每期应还款总额为人民币13195.50元，原告从合同指定的提款和还款专用账户按月扣缴被告余志明当期应还本息及费用。该贷款合同还约定，被告陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司为被告余志明在《贷款合同》项下的债务提供连带责任保证。原告无法正常、及时从被告朱君账户扣款或扣款不足额的，视为被告余志明违约，原告有权解除合同，宣布贷款全部到期或即刻到期，要求被告余志明及各保证人立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用等。还约定被告余志明逾期不归还贷款本息，每日应按到期应还未还总金额的0.1%向原告支付逾期罚息。合同签订后，原告依约向被告余志明足额发放了贷款人民币200000元。但被告余志明自2016年1月26日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还贷款本息及相关费用。截止2018年10月31日，尚欠贷款本金125306.59元、利息65184.49元、罚息126434.35元，账户服务费4800元，合计321725.43元。故向法院起诉，请求判如所请。被告余志明辩称，1、原告主张解除合同已超过解除权行使的除斥期间；2、原告主张的本金金额有误。原告实际向我发放的本金实际为196000元，且发放贷款200000元的贷款以收回贷款本金的名义扣款67747元。故原告出借给我的本金应以我实际收到的金额128253元为准。另外我还以依维柯汽车及车上的电源插座等货物抵偿了借款本金8万元，应从本金中扣除；3、原告主张的利息65184.49元、罚息、账户服务费等各种名目的费用均应认定为民间借贷的利息，其金额已超过民间借贷利率的法定最高标准年利率24%，请求依法核算；4、原告第三项诉讼请求中的费用项目和金额无法确认，且未提供相关证据证实，不应予以支持；5、原告主张被告陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司对本案债务承担连带清偿责任。因上述被告保证期限已届满，故其保证责任已免除。被告陈卫强辩称，原告与被告余志明签订的《贷款合同》约定的保证期限不明确，故保证期限应当认定为主债务履行期限届满之日起2年。而该合同约定的最后还款期限为2016年12月24日，故我承担保证责任的最后期限为2018年12月24日。而原告直至2019年9月才向法院起诉主张我承担保证责任，故我的保证责任已经免除。被告大冶市志明家居建材有限公司辩称，2016年原告找讨债公司向我公司讨账，不让我公司营业，并将我公司的依维柯汽车及车上的电源开关等货物拿走抵账。此后原告并未找我公司讨账，我公司现在才知道原告已向法院起诉。原被告依法提交了证据，本院综合认定并确认案件事实如下：2015年6月25日，被告余志明、陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司与原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司签订了编号为富登鄂资服（2015）字第000044668号的《贷款合同》。约定：1、原告向被告余志明提供贷款人民币200000元，用途为经营性流动资金；2、借款期限18个月（2015年6月25日至2016年12月24日）；3、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额30319元。原告每月固定收取账户服务费400元；被告余志明以分期还款方式每月还本付息及费用，每期应还款总额为人民币13195.50元，原告从双方指定提款和还款专用账户按月扣缴被告余志明当期应还本息及费用；4、贷款审批手续费4000元，一次性计收，原告拨款后将从上述指定账户自动扣缴；5、被告余志明提前还款或原告依合同约定宣布提前到期时，被告余志明约定向原告支付提前还款违约金。实际用款时间小于6个月的，违约金为提前还款本金的5%，实际用款时间大于6个月的，违约金为提前还款本金的3%。原告无法正常、及时从被告余志明账户扣款或扣款不足额的，视为被告余志明违约，原告有权解除合同，宣布贷款全部到期或即刻到期，要求被告余志明及各保证人立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）。被告余志明逾期不归还贷款本息，每日应按到期应还未还总金额的0.1%向原告支付逾期罚息，每30日累进计算；6、被告陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司为被告余志明在《贷款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至原告贷款得到全额和充分清偿之日止。合同签订后，原告于2015年6月25日向被告余志明发放了贷款人民币200000元。原告于当日扣收手续费4000元，收回贷款本金67747.54元；于2015年7月27日收取被告余志明13195.5元；于2015年8月27日收取被告余志明13195.5元；于2015年9月28日收取被告余志明13195.5元；于2015年10月26日收取被告余志明13195.5元；于2015年11月26日收取被告余志明13195.5元；于2015年12月29日收取被告余志明13235.09元；于2017年1月10日收取被告余志明11000元；于2017年3月3日收取被告余志明3000元；合计人民币164960.13元。此后，经原告多次催收，上述被告仍未按约定履行义务，故而成讼。本院认为，被告余志明、陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司与原告签订编号为富登鄂资服（2015）字第000044668号的《贷款合同》。约定原告向被告余志明提供贷款人民币200000元，由被告余志明按合同约定还本付息，被告陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司对上述债务承担连带清偿责任的事实清楚，应予确认。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原被告签订的《贷款合同》除关于逾期利息、违约金或者其他费用的约定超出上述规定外，其余合同条款不违反法律法规的强制性规定，应当认定有效。原告已按约定向被告余志明发放了贷款人民币200000元，原告截止至2017年3月3日止共收取被告余志明人民币164960.13元。因原被告签订的《贷款合同》除关于逾期利息、违约金或者其他费用的约定超出了年利率24%，对超出的部分，本院不予支持。借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。原告于支付借款当日扣收手续费4000元，收回贷款本金67747.54元，故应当认定原告的借款本金为128252.46元。至2017年3月3日止，被告除已支付原告手续费4000元、贷款本金67747.54元外，还支付原告人民币93212.59元。该93212.59元除应支付原告借款利息52070.5元（以被告实欠本金为基数，按年利率24%计算至2017年3月3日）外，余款41142.09元应当冲减被告借款本金。故截止至2017年3月3日止，被告实欠原告借款本金数额为87110.37元，借款利息已全部结清。故对原告要求判决被告余志明偿还贷款本金125306.59元、利息65184.49元、罚息126434.35元，账户服务费4800元，合计321725.43元（利息、罚息暂计算至2018年10月31日，此后的利息、罚息按合同约定计算至欠款本息全部清偿之日止）的请求只能部分予以支持；保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。被告陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司为被告余志明在《贷款合同》项下的债务提供连带责任保证。并约定保证期间自本合同签订生效之日起至原告贷款得到全额和充分清偿之日止。故该保证期限应当认定为主债务履行期限届满之日起2年。而原被告签订的合同约定的最后还款期限为2016年12月24日，故被告陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司承担保证责任的最后期限为2018年12月24日。在保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。故被告陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司的保证责任已免除。故原告主张被告陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司对本案债务承担连带清偿责任的请求不符合法律规定，不予支持；被告余志明未按合同履行义务，已构成违约，故原告有权解除合同，宣布贷款全部到期或即刻到期，并要求被告立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用。原告要求解除与被告签订的富登鄂资服（2015）字第000044668号《贷款合同》的请求正当，予以支持；原告要求被告承担原告为实现上述债权而发生的各项费用理由正当，予以支持；被告余志明辩称其以依维柯汽车及车上的电源插座等货物抵偿了借款本金8万元，应从本金中扣除。但其提供的证据不足以证明原告与其达成协议以依维柯汽车及车上的电源插座等货物抵偿了借款本金8万元。故对其该辩解理由不予采纳。被告余志明可另行主张权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条、第三十二条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十八条、二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司与被告余志明、陈卫强、熊贵云、大冶市志明家居建材有限公司签订的富登鄂资服（2015）字第000044668号《贷款合同》；二、被告余志明应当于本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司借款本金87110.37元，并从2017年3月3日日起按年利率24%支付借款本金87110.37元的利息至本判决确定的借款还清之日止；三、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6125元，由原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司负担3445元，被告余志明负担2680元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 员  王润家人民陪审员  曹 辉人民陪审员  李清静二〇一九年十月十日书 记 员  姜 迎