河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0305民初3203号原告：中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行，住所地：洛阳市涧西区南昌路兴隆花园65号。负责人：邓煜凡，职务：行长。委托诉讼代理人:智慧，河南天物律师事务所律师；代理权限：特别授权。被告：李京华，男，1962年12月25日出生，汉族，初中文化程度，河南省孟津县人，住洛阳市西工区。委托诉讼代理人：杨书伟，河南君友律师事务所律师；代理权限：一般代理。被告：吴海燕，女，1968年3月19日出生，汉族，住洛阳市西工区。被告：李应征，男，1970年9月11日出生，汉族，住洛阳市吉利区。被告：洛阳哈冷制冷设备有限公司，住所地：洛阳市西工区纱厂东路04号院。法定代表人：吴海燕，职务：总经理。原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行（以下简称光大银行）与被告李京华、吴海燕、李应征、洛阳哈冷制冷设备有限公司（以下简称哈冷公司）为金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告光大银行的委托诉讼代理人智慧、被告李京华及其诉讼代理人杨书伟到庭参加诉讼，被告吴海燕、李应征、哈冷公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告光大银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李京华、吴海燕向原告偿还贷款本金人民币3103166.78元；2、请求判令被告李京华、吴海燕向原告支付利息、罚息、复利暂计79667.78元（截止2019年5月27日的利息罚息、复利共计79667.78元；2019年5月27日之后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率6.8%逐月计取，逾期贷款以年利率10.29%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为10.29%逐月计取；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；3、依法判令原告有权就被告李京华、吴海燕抵押给原告的位于涧西区××院××房产（房屋所有权证号：洛房权证市字第××号，洛市国用（2011）04018853号）、位于涧××联盟路××街坊××房产（房屋所有权证号：洛房权证市字第××号）、位于洛龙区××房产（房屋所有权证号：洛房权证市字第××号）和位于涧××联盟路××街坊××房产（房屋所有权证号：洛房权证市字第××号）折价或者拍卖、变卖后的价款，在上述第一、二项的诉讼请求的全部欠款范围内（包括但不限于受理费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）优先受偿；4、请求判令被告李应征、哈冷公司承担连带清偿责任；5、请求判令各被告共同承担本案受理费、诉讼费等全部诉讼费用。事实和理由：2016年3月原告与被告李京华、吴海燕、李应征、哈冷公司签订合同编号为光洛南昌支（助业）2016004号的《个人贷款合同》（抵押、保证），合同约定原告向被告李京华发放个人助业贷款人民币4330000元，贷款期限为120个月，自2016年3月29日至2026年3月29日止，贷款年利率6.86%，借款人未按合同约定归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，借款人违约，贷款人可宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。被告李应征与哈冷公司为上述借款提供连带责任保证。被告李京华以本人所有的位于涧××联盟路××街坊××房产（房屋所有权证号：洛房权证市字第××号）和位于涧西区××院××房产（房屋所有权证号：洛房权证市字第××号，洛市国用（2011）04018853号）、吴海燕以本人所有的位于洛龙区××房产（房屋所有权证号：洛房权市字第××号）为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告吴海燕系借款人李京华的配偶，其对被告李京华向原告贷款、房产抵押意思完全知晓，并承诺与借款人李京华共同承担该笔借款的偿还义务。《个人贷款合同》签订后，原告依约向被告李京华履行了出借贷款的义务。被告李京华并未按照合同约定履行还款义务。原告与各被告所签《个人贷款合同》等系各方意思真实表示，合法有效，原告依约履行出借贷款义务，但各被告却未履行还款义务和承担担保责任，原告多次找诸被告协商偿还贷款无果，无奈诉至法院。被告李京华辩称，一、本案的金融借款合同是无效合同。本案的金融借款合同是因2014年11月份的原告与本案诸被告的一份借款金额为920万元的助业贷款合同（以下简称旧贷），旧贷的助业的依据是：2014年9月30日河南金大中实业有限公司与本案第四被告即哈冷公司之间签订了一份价值为11040000元的买卖标的为空调的《工矿产品购销合同》。该合同被老城区法院、洛阳中院和河南高院认定为无效合同。作为助业贷款依据的《工矿产品购销合同》被认定为无效，对其贷款当然也是无效的。本案的金融借款合同是旧贷的延续，实质是借新贷还旧贷，名义仍然是助业贷款，但这次贷款并没有助业贷款的依据；因此本案的金融借款合同也属于无效合同。借款合同是主合同，担保合同是从合同；主合同无效，从合同也是无效合同。因此，原告诉求行使抵押权没有依据。二、原告发放的新、旧贷款的实际使用人应该承担偿还原告“借款”资金的责任；答辩人李京华仅仅在使用资金的范围内承担责任，因李京华实际偿还的款项远远超过了其实际使用的款数，所以李京华对本案金融借款合同项下的“借款”不应该承担责任。三、原告在旧贷及本案金融借款合同的办理过程中存在着过错，其自身应该承担责任。因此，其主张的利息、罚息和复利没有事实依据，应当予以驳回。四、原告的借款数额不实，希望法院予以核实。依据以上的理由，答辩人认为：原告光大银行起诉答辩人没有事实和法律依据，希望法院查明案件事实后驳回原告对答辩人的诉讼请求。被告吴海燕、李应征、哈冷公司未到庭参加诉讼，未作答辩。当事人围绕诉讼请求向法庭提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证。对本案的事实，本院认定如下：2016年3月,被告李京华（借款人、××）、李应征、哈冷公司（均为保证人）、吴海燕（××）与原告光大银行签订编号为光洛南昌支(助业)2016004号《个人贷款合同(抵押、保证)》，合同约定：原告光大银行向李京华发放个人助业贷款肆佰叁拾叁万元整，贷款用途：授信重组。贷款期限为120个月,即自2016年3月29日起至2026年3月29日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮40%执行，首期执行贷款利率年利率为6.86%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。关于保证担保方式，合同约定为全程连带责任保证，保证期间从合同签署之日起至合同项下贷款履行期届满之日起二年止。关于抵押担保，××自愿将其享有所有权和处分权的本合同签订时贷款人认可的价值为人民币一千四百万元的房产抵押给贷款人，以担保借款人李京华按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项。抵押物具体情况见附件1，附件1《抵押物品清单》载明：“房地产抵押一：抵押物名称商铺，抵押物地址涧××联盟路××街坊××房产，建筑面积300.15平方米，评估/购买价值10227180元，房产权证明编号洛房权证市字第××号。房产抵押二：抵押物名称住宅，抵押物地址洛龙区古城路216号9幢1-2804号，建筑面积146.5平方米，评估/购买价值1961187元，房产权证明编号洛市房权证字第××号。房地产抵押三：抵押物名称住宅，抵押物地址涧西区××院××房产，建筑面积125.31平方米，评估/购买价值1811633元，房产权证明编号洛房权证市字第××号。”被告李京华、吴海燕作为××向原告光大银行出具《××承诺书》，承诺被告李京华、吴海燕将其名下的位于洛阳市涧××联盟路××街坊××房产、涧西区××院××房产、洛龙区××房产抵押给光大银行，作为李京华向光大银行申请助业房抵扶贷授信的抵押物。上述抵押房产已经办理抵押权登记，他项权证编号为：房他证市字第00129094号。2016年3月29日，被告李京华作为委托人向原告光大银行（受托人、贷款行）出具《委托划款扣款授权书》，载明：“授权贷款行在按揭贷款发放后，将贷款金额直接从本借款人阳光卡/基本账户/一般账户中划转至李京华（账号：51×××01，开户行：光大银行）。授权贷款行从贷款发生的次日起，每月20日从本借款人在贷款行开立的阳光卡/基本账户/一般账户中直接扣划本借款人该月应归还的贷款本息，直至所有贷款本息清偿为止（阳光卡号62×××36）”。2016年3月29日，原告光大银行与被告李京华签订《贷款借据》一张，载明：“借款人李京华，贷款合同号光洛南昌支（助业）2016004，首期执行贷款年利率6.86%，贷款发放日2016年3月29日，到期日2026年3月29日，金额肆佰叁拾叁万元”。当日，原告光大银行向被告李京华发放贷款433万元。后被告李京华未按照约定还本付息，截止2019年5月27日被告李京华欠原告贷款本金3103166.78元，利息79667.78元。本院认为，2016年3月29日被告李京华、李应征、哈冷公司、吴海燕与原告签订的《个人贷款合同(抵押、保证)》均系双方当事人真实意思表示,合同合法有效,各当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。被告李京华辩称助业贷款所依据的《工矿产品购销合同》无效，故本案贷款合同无效，该辩解理由没有法律依据，本院不予采纳。原告将出借款项433万元通过银行转账方式支付给被告李京华，原告光大银行已经履行了发放贷款义务。截止2019年5月27日,被告李京华欠原告的贷款本金3103166.78元，累计欠利息79667.78元。被告李京华未按约定偿还借款本息，应偿还原告本金3103166.78元及利息79667.78元，逾期罚息按年利率10.29%（即执行贷款年利率6.86%上浮50%）自2019年5月28日起计算至本金实际付清之日止，关于复利，被告未提供具体计算方式，本院不予支持。被告李应征、哈冷公司作为连带责任保证人，应承担连带清偿责任。被告李京华、吴海燕以其所有的位于涧××联盟路××街坊××、涧西区××号、洛龙区××号××房产为原告提供抵押担保，并办理抵押权登记，原告主张对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。原告光大银行称被告吴海燕与借款人李京华系夫妻关系并向其承诺自愿承担该笔借款的还款责任，但未提交相关证据，且本案也无证据证明该借款用于二被告家庭共同生活，其主张被告吴海燕承担共同还款责任，本院不予支持。被告哈冷公司、吴海燕、李应征经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为对自己民事诉讼权利的放弃。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十ー条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,经合议庭评议,判决如下：被告李京华于本判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行借款本金3103166.78元及利息79667.78元（截止2019年5月27日）；二、被告李京华于本判决书生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行逾期罚息（罚息以借款本金3103166.78元为基数，按照年利率10.29%自2019年5月28日起计算至本金实际付清之日止）；三、被告李应征、洛阳哈冷制冷设备有限公司对本判决第一、二项债务承担连带清偿责任；四、原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行对被告李京华、吴海燕名下的位于涧西区南昌路14号院3幢6-1002号房产、位于涧西区联盟路五十三号街坊名仕嘉园10幢114号房产、位于洛龙区古城路216号9幢1-2804号房产在本判决第一、二项所确定的债务范围内对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费32263元减半收取16132元,保全费5000元,共计21132元,由被告李京华、李应征、洛阳哈冷制冷设备有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  王志国二〇一九年十月十一日书记员  李冰冰