福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初13703号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：唐东凯，福建海山律师事务所律师。 委托诉讼代理人：欧慧琳，福建海山律师事务所律师。 被告：冯美英，女，汉族，1972年7月23日出生，住福建省宁德市蕉城区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）与被告冯美英保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月19日受理后，依法适用简易程序，于2019年10月14日公开开庭进行了审理。平安保险公司的委托诉讼代理人欧慧琳到庭参加诉讼。冯美英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令冯美英立即向平安保险公司支付理赔款人民币37953.86元；2.判令冯美英立即向平安保险公司支付违约金45316.91元（违约金以理赔款为基数，按照月利率2%的标准，自2014年9月9日起计至款项实际还清之日止，暂计至2019年8月5日为45316.91元）；3.判令冯美英承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）。 事实和理由：2014年1月20日，冯美英与平安银行股份有限公司福州分行（以下简称“平安银行”）签订《个人小额消费贷款合同》（以下筒称“贷款合同”），约定平安银行向冯美英发放贷款人民币4.1万元用于购买其他消费品，贷款期限为36个月。 为取得上述贷款，冯美英向平安保险公司投保，要求为其与平安银行间的贷款合同提供信用担保，平安保险公司于同年1月20日签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保单”）。该保单约定：1.冯美英拖欠任何一期贷款达到80天（不含），平安保险公司依据保险合同约定向冯美英进行理赔；2.平安保险公司自向冯美英赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使平安银行对冯美英请求赔偿的权利；3.从平安保险公司理赔当日开始超过30天，冯美英仍未归还全部理赔款项和未付保费的，则冯美英需以尚欠全部款项为基数，从平安保险公司理赔之日起按每日千分之一向平安保险公司支付违约金。 此后，平安银行向冯美英发放了全部贷款，但冯美英未完全履行贷款合同约定的还款义务，发生保单约定的保险事故。为此，平安保险公司按约向平安银行进行理赔，理赔金额为37953.86元。 因此，根据保单的相关约定和《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，平安保险公司在向冯美英赔付保险金后，获得了平安银行对冯美英的债权请求权，有权代位行使平安银行对冯美英的权利，要求冯美英向平安保险公司返还相应的款项。平安保险公司在履行保险责任后依法取得了代位求偿权，并多次向冯美英进行催收，但冯美英均未予以偿还债务。 冯美英未作书面答辩。 本院认为，冯美英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为自愿放弃抗辩权利。平安保险公司提交的个人小额消费贷款合同、贷款用途承诺书、平安个人消费信贷保证保险贷款目的声明书、保险单、投保单、信用保证保险贷款客户声明、客户授权委托书、保险赔款确认书、个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、客户个人信息及客户还款信息一览表均系书证，并能与原件核对一致或能与其他证据相互印证，本院对其真实性予以确认。经本院审查，平安保险公司提交的上述证据内容客观真实，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。 经审理查明，2014年1月20日，冯美英与平安银行签订《个人小额消费贷款合同》。合同约定，冯美英向平安银行贷款41000元，贷款用途为购买其他消费品；贷款期限36个月；实际贷款金额和起止日期以借款借据/个人贷款出账凭证为准；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准；贷款采取按月等额还本付息；有违约事件发生，平安银行有权要求冯美英提前归还已发放的全部贷款本息并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行。冯美英任何一期未按时足额偿还借款本金即视为逾期，平安银行从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。被宣告提前到期的，平安银行对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。 2014年1月20日，平安保险公司向冯美英签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》。保险单载明：投保人冯美英，被保险人为平安银行，冯美英向平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险，双方同意按照中国平安财产保险股份有限公司《平安个人消费信贷保证保险条款》的约定承担保险责任；保险金额48749元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为779元。投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险单特别约定，投保人委托被保险人从投保人指定的账户中每月扣除应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需按尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费；投保人发生逾期，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、保险理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。冯美英声明，其已知悉、理解、认可并仔细核对该保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议，其中，“愿意按照本保险单的约定投保本保险”字体作了加大处理。其本人认可，如果本保险合同中《平安个人消费信贷保证保险投保单》的内容与《平安个人消费信贷保证保险保险单》的内容有出入，以本保险单为准。冯美英在投保人签章处签名确认。 同日，冯美英向平安银行及平安保险公司出具《客户授权委托书》，授权平安银行从其银行账户中扣除其本人应向保险公司缴纳的保费。合同签订后，平安银行依约向冯美英发放贷款41000元。《个人贷款出账凭证》载明，贷款金额41000元，贷款年利率8.61%，贷款期限36个月，贷款用途购买其他消费品，还款方式等额还款，起贷日2014年1月20日，到期日2017年1月20日，每月保费779元，以及结算账号等，上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户。之后，冯美英未按约偿还贷款本息及支付保险费。至2014年9月9日，冯美英尚欠平安银行贷款本金36947.91元，逾期利息991.36元、逾期罚息14.59元。2014年9月9日，平安保险公司向平安银行赔付保险金37953.86元。 本院认为，冯美英自愿向平安保险公司投保个人信用贷款保证保险，并依约缴纳了数期保险费，平安保险公司同意承保，并向冯美英签发保险单，双方形成保险合同法律关系。冯美英未按期归还借款本息导致保险事故发生，平安保险公司为此向平安银行赔付保险金。平安保险公司作为保险人，向被保险人赔付保险金后，有权向冯美英追偿。故对于平安保险公司要求冯美英赔偿损失的诉讼请求，本院依法予以支持。按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的特别约定投保人逾期归还理赔款项的，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。违约金的立法本意在于以弥补损失为基准点，并体现适当的惩罚性。现平安保险公司主张按年利率24%的标准计收违约金不违反法律规定，本院照准。冯美英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃其抗辩权利，本院依法缺席审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 冯美英应于本判决生效之日起十日向中国平安财产保险股份有限公司赔偿保险金损失37953.86元，并支付违约金（违约金按年利率24%的标准，自2014年9月9日起计付至款项还清之日止）。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1881元，减半收取计940.5元，由冯美英负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  叶士怡 二〇一九年十月二十二日 法官助理张太洲 书记员林鹤麟 书记员陈凯丽 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。