山东省商河县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0126民初2755号 原告：桑铁龙，男，1988年2月9日出生，汉族，住山东省济南市。 委托诉讼代理人：赵正业，山东建鲁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孟珊珊，山东建鲁律师事务所律师。 被告：都邦财产保险股份有限公司山东分公司济南营业部，住所地：山东省商河县。 负责人：陈重，该营业部总经理。 委托诉讼代理人：张玲，山东贤关律师事务所律师。 原告桑铁龙与被告都邦财产保险股份有限公司山东分公司济南营业部（以下简称“都邦保险济南营业部”）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告桑铁龙及其委托诉讼诉讼代理人赵正业，被告都邦保险济南营业部的委托诉讼代理人张玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 桑铁龙向本院提出诉讼请求：1.依法判令都邦保险济南营业部支付赔偿款136493元（包括：装修费82445元、家具费44960元、施救费3000元、房产证1088元、精神损失费5000元）；2.诉讼费用由都邦保险济南营业部承担。事实和理由：2019年4月13日，桑铁龙在都邦保险济南营业部为其济南市市中区建设路88号通联花园A楼*单元***室投保家庭财产损失保险（包括房屋主体及室内附属设施、房屋装修、室内财产、附加水暖管爆裂保险等），保险期间自2019年4月13日至2020年4月12日。2019年5月17日，桑铁龙房屋发生水暖管爆裂，事故造成桑铁龙家具、地板、墙体等财物严重毁损。事故发生后，桑铁龙装修花费82445元，购买家具花费44960元，施救费用花费3000元。桑铁龙向都邦保险济南营业部申请理赔时被拒保，桑铁龙购买了家庭财产险和附加水暖管爆裂保险，都邦保险济南营业部应承担保险责任，向桑铁龙支付各项保险理赔款。为维护自身合法权益诉至法院，请求判令都邦保险济南营业部支付保险理赔款136493元，诉讼费用由都邦保险济南营业部承担。 都邦保险济南营业部辩称，本案涉案房屋出险情况系因暖气设施年久失修引起，加之受损房屋地漏无法正常使用导致的损失扩大，该案系免责条款约定情形，不属于理赔范围之内。另外，桑铁龙所投保水暖管爆裂附加险限额为5万元。 本院经审理认定事实如下：桑铁龙系位于济南市市中区建设路88号通联花园A楼*单元***室房屋的产权共有人，其为该房屋投保了“千万家财”家庭财产保险，其中家庭财产损失包含的保险项目及赔偿限额为：房屋主体及其室内附属设备（限额200万）、房屋装修（限额30万）、室内财产（限额8万）、附加居家第三者责任保险（限额20万）、附加室内盗抢保险（限额5万）、附加水暖管爆裂保险（限额5万）、家庭辅助金保险（限额20万）、额外租房费用（限额2万），保险期限自2019年4月13日0时起至2020年4月12日24时止，保险费为118元。电子保单特别约定第6条约定，本保险适用都邦报备《家庭财产保险（2018）版条款》、《附加居家第三者责任保险条款》、《附加室内盗抢险条款》、《附加水暖管爆裂扩展条款》、《附加家庭辅助金保险条款》等。其中《家庭财产保险（2018）版条款》第五条规定“在保险期间内，保险标的在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失，保险人按照本合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（三）台风、龙卷风、暴风、暴雨、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地面下沉下陷”。第九条第二款约定“保险房屋、房屋装修的保险价值分别为其出险时的重置价值。”第二十七条约定“本保险合同第二条（三）、（四）项、第三条保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。”《附加水暖管爆裂扩展条款》第二条第一款规定“在保险期间内，被保险房屋内、楼上住户、隔壁邻居家以及属于业主共有部分的水暖管因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其它空中运行物体坠落、高压、碰撞、严寒、高温造成爆裂，致使被保险房屋内的保险财产遭受水淹、浸湿、腐蚀的损失以及安装在被保险房屋内的水暖管本身的损失，保险人按本附加保险合同约定负责赔偿。”第三条约定“下列原因造成保险财产的损失，保险人不负责赔偿：（一）被保险房屋内的水暖管年久失修、自然磨损、腐蚀变质；（二）被保险人擅自改变原管道的设计或用途；（三）水暖管安装、检修、试水、试压造成管道破裂；（四）施工使管道破裂。”第五条约定“若主保险合同与本附加保险合同的条款互有冲突，则以本附加保险合同的条款为准。本附加保险合同未尽事宜，以主保险合同的条款规定为准。” 2019年3月21日，济南热电有限公司下发了《湿保养运行通知》，告知业主：1.供暖停运后，系统将进行保压、冷运，系统将处于满水状态；2.湿保养运行过程中，请不要擅自拆装用热设施，避免因泄露给您带来不必要的损失；3.湿保养运行过程中如发现问题，请及时与我公司联系处理。 济南和轩物业管理有限公司出具证明证实，2019年5月17日下午15时收到A楼*单元***室业主电话通知，东主卧暖气片爆裂跑水引发业主一楼（错层）东西主卧室、东西卫生间、客厅及阳台家具、装修严重损失。我司当即安排人员到业主家进行实地勘察。东主卧室暖气片下丝堵断裂造成一楼（错层）全部房间受损。东主卧室水已没过脚脖，西主卧室没过鞋底，本楼12层，业主位于2层跑水十分严重，造成大面积积水，东西卫生间地漏无法及时排水。东主卧乌金木床、乌金木床头橱2件、乌金木衣柜、实木写字台受损，结婚证、房产证、购房合同由于存放于地面被浸湿，墙皮大面积脱落，窗帘被浸渍。客厅板式衣帽柜、榆木衣架、榆木桌子、榆木椅子两把、红木沙发5件套，板式电视机柜、红木花架两把、红木沙发5件套，板式电视机柜、红木花架两件、跑步机、格力立式空调柜机、儿童玩具一宗；西主卧板式床、板式床头柜、板式衣橱、儿童烤漆床、电视机柜、板式五斗橱全部浸泡受损。东西卧室木地板由于龙骨结构铺设地板下严重浸水，一楼四套门、门套、三套床套全部泡水。并于5月28日接业主通知联系热电公司向业主提供《湿保养运行通知》用于保险理赔。 事后，桑铁龙支付施救人工费3000元、装修工程款82445元、购买家具支出44960元。 本案争议的焦点问题是：一、保险条款中的免责条款是否对桑铁龙产生效力；二、本案是否属于涉案保险的理赔范围； 关于第一个焦点问题，桑铁龙主张其是通过保险经纪人黄某购买的涉案保险，在保险公司出具保单时没有对桑铁龙进行任何提示说明，也没有向桑铁龙交付保险条款，在事故发生后经桑铁龙索要，都邦保险济南营业部才向桑铁龙出具电子版保险条款，故桑铁龙认为保险条款中的免责条款对桑铁龙不产生效力。桑铁龙提交保险经纪人黄某出具的证明一份证实其主张。都邦保险济南营业部对桑铁龙提交证据的真实性有异议，因该证据的形成系电子打印，黄某身份信息及工作证明均未提交，黄某本人亦未出庭，所以对桑铁龙的主张不予认可。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，都邦保险济南营业部既未提交证据证实其公司已向桑铁龙送达保险条款，亦未提交证据证实其公司已对免责条款的内容以书面或者口头形式向桑铁龙作出明确说明，故保险合同中免除保险人责任的条款不产生效力。 关于第二个焦点问题，桑铁龙主张其家人在2019年5月15日离家外出，2019年5月17日下午3点左右回家时发现了暖气片爆裂跑水情况严重，根据济南和轩物业管理有限公司出具的证明，本案是因暖气片下丝堵断裂引起的暖气片爆裂造成的跑水，因暖气片断裂时处于湿保养状态，暖气片属于保压、冷运、满水状态，在此种情况下极易发生爆裂，故桑铁龙认为该情形符合《家庭财产保险（2018）版条款》第五条中约定的“爆炸”情形，故都邦保险济南营业部应首先在附加水暖管爆裂保险的限额内赔付，不足部分在房屋装修和室内财产的限额内赔付。都邦保险济南营业部主张，第一，根据物业证明可以证实因涉案房屋的东西卫生间地漏无法及时排水，造成室内积水过多，由此造成的损失扩大不应赔偿；第二，湿保养运行状态时是恒压状态，并未出现加压而使压力急剧增加的情形，所以不属于保险理赔范围，且本案涉案房屋暖气片属于年久失修导致的跑水，根据《附加水暖管爆裂扩展条款》第三条的约定，不属于理赔范围之内；第三，水暖管爆裂属于单独的附加险，需单独购买才能获取相应赔偿，并不能与房屋装修及室内财产险同时理赔，且本案暖气片爆裂并不属于保险条款中的“爆炸”情形。 本院认为，第一，根据济南和轩物业管理有限公司出具的证明，因暖气片爆裂后跑水十分严重，造成大面积积水，地漏无法及时排水，也就是说暖气片爆裂后的排水量超出了地漏的排水量，并非是地漏无法使用，故对都邦保险济南营业部的该主张，本院不予采信。第二，都邦保险济南营业部主张本案系因年久失修导致的暖气片爆裂，不属于保险理赔范围，但其并未对此提交证据证实，且该免责条款对桑铁龙不产生效力，故对其该主张，本院不予采信；第三，根据《家庭财产保险（2018）版条款》释义部分的解释，所谓“爆炸”包括物理性爆炸和化学性爆炸。物理性爆炸指由于液体、固体变为蒸汽或其他膨胀，压力急剧增加并超过容器所能承受的极限压力而发生的爆炸。化学性爆炸指物体在瞬间分解或燃烧时发出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。本案暖气片爆裂并不属于保险条款中约定的“爆炸”情形；第四，桑铁龙投保的附加水暖管爆裂保险是附加于家庭财产保险之外的独立附加险，本案系因水暖管爆裂造成的涉案房屋内财产受损，应当适用该附加水暖管爆裂保险，桑铁龙主张应一并适用家庭财产险中房屋装修及室内财产险无事实及法律依据，对此本院不予支持。 综上，都邦保险济南营业部应在附加水暖管爆裂保险范围内赔偿桑铁龙因暖气片爆裂造成的装修等损失，因附加水暖管爆裂保险条款中未约定赔偿数额计算方式，故应参照《家庭财产保险（2018）版条款》中第九条的约定，即房屋装修的保险价值为出险时的重置价值。虽然桑铁龙因支付装修费及购买家具等花费已超过5万元，但因附加水暖管爆裂保险的赔偿限额为5万元，故都邦保险济南营业部应赔偿桑铁龙保险理赔款5万元。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告都邦财产保险股份有限公司山东分公司济南营业部于判决生效之日起十日内赔偿原告桑铁龙理赔款50000元； 驳回原告桑铁龙的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3030元，减半收取1515元，由原告桑铁龙负担960元，由被告都邦财产保险股份有限公司山东分公司济南营业部负担555元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员 张 盟 二〇一九年十月八日 本件与原件核对无异 书记员 李飞翔