广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初14103号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号，统一社会信用代码914420009821162716。主要负责人：韩玉明，分行行长。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。被告：肖健伟，男，1974年11月20日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告肖健伟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还贷款本金45067.05元及暂计至2019年3月28日所欠利息3032.86元、罚息566.03元、复利137.01元，之后的利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止；2.被告支付律师费3000元；3.原告对被告提供的位于广东省中山市沙溪镇中兴村隆盛花园二期H15幢403号房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。事实与理由：被告向原告借款，并以所购房产提供抵押担保。原告发放贷款后，被告未依约还本付息。被告肖健伟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人、抵押人：肖健伟。签约情况：2004年8月7日，交通银行中山分行与肖健伟签订《个人住房抵押贷款合同》（编号：200410811100342）。贷款金额：123000元。贷款期限：240个月，自2004年8月30日起至2024年8月30日止。还款方式：等额本金还款法，每月21日为还款日。借款利率：浮动利率，按中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率下浮15%确定。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。罚息计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息。逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日次日计算至实际还款日；合同签订时中国人民银行公布的逾期贷款罚息利率为0.21‰。交通银行中山分行于庭审中明确罚息利率按借款利率上浮50%确定。复利计收标准：对应付未付利息计收复利。交通银行中山分行于庭审中明确复利按罚息利率计算。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。交通银行中山分行与广东衡德律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费3000元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人违反合同约定，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：肖健伟以其名下位于广东省××××房作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。2006年4月21日，交通银行中山分行取得该抵押物的他项权证[他项权证编号：中商他项（2006）易03962号]。贷款发放情况：2004年8月30日，交通银行中山分行向肖健伟指定收款账户发放123000元贷款。违约欠款情况：肖健伟自2017年6月21日开始未按时足额还款，截至2019年3月28日尚欠借款本金45067.05元、利息3032.86元、罚息566.03元、复利137.01元。本院认为，《个人住房抵押贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。交通银行中山分行向肖健伟发放贷款，已履行了出借款项义务，肖健伟应按合同约定全面履行还款义务。但肖健伟未按时足额还款，已构成违约，交通银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，肖健伟还应承担偿还逾期借款利息及交通银行中山分行因实现债权所产生的律师费的违约责任。关于罚息利率的标准问题，根据借款合同约定，罚息利率为年利率7.56%（日利率万分之二点一×360日），交通银行中山分行实际执行过程中按贷款利率（中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下调15%）上浮50%确定，经比对，实际供款过程中执行的罚息利率低于合同约定利率，即实际执行的罚息利率减轻了借款人肖健伟负担，本院予以支持。关于复利计算标准的问题，借款合同约定对应付未付利息计算复利，但未约定具体计算标准，交通银行中山分行明确复利计算标准与罚息计算标准一致，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）“……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，交通银行中山分行上述主张，合理有据，本院亦予以支持。肖健伟欠款具体数额，有交通银行中山分行提交的银行记账系统数据截屏图和手工制作“肖健伟对账单”等证据予以证实，且肖健伟没有提供反驳证据，故本院确认交通银行中山分行主张的欠款金额。因交通银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至判决生效之日止，交通银行中山分行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定因借款人违约致使贷款人追索款项所产生的律师费由借款人承担，交通银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。肖健伟提供涉案房产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当肖健伟不履行上述债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。肖健伟经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告肖健伟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金45067.05元及利息、罚息、复利（暂计至2019年3月28日，利息3032.86元、罚息566.03元、复利137.01元；自2019年3月29日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率水平上下浮15%计算，贷款利率每年的1月1日调整一次，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。二、被告肖健伟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费3000元。三、被告肖健伟逾期履行上述两项债务，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告肖健伟名下的位于广东省中山市沙溪镇隆都路13号隆盛花园H15幢403房的房地产[他项权登记字号：中商他项（2006）易03962号]折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1095元，诉讼保全费538元，合计1633元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由被告肖健伟负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  梁祯祥人民陪审员  黄丹民二〇一九年十月十四日书 记 员  何惠怡书 记 员  练洪银