贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初1603号原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省兴义市遵义路22号。法定代表人：何健，该分行行长。委托诉讼代理人：张英，贵州权衡律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：姚勇，男，1962年11月23日生，土家族，贵州省兴义市人，中国建设银行股份有限公司黔西南州分行员工，住贵州省兴义市，特别授权代理。被告:谭超，女，1984年12月5日生，布依族，贵州省贞丰县人，户籍地浙江省文成县，现住贵州省兴义市。原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“中国建设银行黔西南州分行”）与被告谭超金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月31日立案后，依法适用简易程序，经审查发现不宜适用简易程序进行审理的情形后，裁定转为普通程序，并于2019年7月4日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人张英、姚勇到庭参加诉讼，被告谭超经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.判令谭超立即偿还中国建设银行黔西南州分行截止至2019年1月12日止的借款本金16390元、利息917.84元；2.判令谭超立即偿还中国建设银行黔西南州分行截止至2019年1月13日止的罚息2409.33元、复利134.92元,以上1、2项共计19852.09元；3.判令谭超自2019年1月14日起支付罚息（以本金16390元为基数按年利率9.45%计算）、复利(以借款期限内应付未付利息917.84元为基数按年利率9.45%计算)至清偿履行完毕之日止;4.本案诉讼费用由谭超承担。事实及理由:2016年4月12日,谭超与中国建设银行黔西南州分行签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》,合同约定,谭超向中国建设银行黔西南州分行申请借款额度为16400元,借款期限为2016年4月12日至2017年4月12日,利率按照5.6%执行,贷款逾期的,罚息利率为贷款利率水平上浮50%。还款方式可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还,借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前，将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的,贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，合同还对其他违约及救济事项作了明确约定。在谭超签约办理完毕所有快贷流程后,中国建设银行黔西南州分行向谭超所持有的开设于建设银行的账户62×××49授权借款额度16400元，后谭超分五次通过POS机消费的方式支用借款16400元。借款到期后,谭超未按约还本付息,中国建设银行黔西南州分行通过自动扣款的方式从谭超账户中扣除存款10元以抵扣贷款本金，截止2019年1月13日,谭超共拖欠借款本金16390元、利息917.84元、罚息2409.33元、复利134.92元,前述共计19852.09元。综上所述,根据中国建设银行黔西南州分行与谭超签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》,谭超不按约定履行偿还借款本息的义务,已构成严重违约,中国建设银行黔西南州分行有权要求其立即清偿借款本息,直至谭超全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。为保障中国建设银行黔西南州分行债权的实现,诉至法院要求判决支持前述诉讼请求。谭超在法定期限内未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据材料。中国建设银行黔西南州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对其所举证据综合认定如下：中国建设银行黔西南州分行营业执照、负责人身份证明及身份证复印件各1份，谭超身份证复印件1份，《中国建设银行“借贷通”服务申请表》复印件1份，《个人开户/个人电子银行服务申请书》复印件1份，《中国建设银行“快e贷”借款合同》纸质版1份，《中国建设银行“借贷通”服务协议》纸质版1份，《资金流向一览表》打印件5张等，上述证据内容真实，来源合法，相互印证，形成证据链，本院对上述证据的真实性、客观性、关联性均予以确认。本院经审理认定事实如下：快e贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行黔西南州分行申请该贷款产品的一般操作流程为：1、借款人登陆其所开立的中国建设银行网上银行账户，通过用户名、登录密码等手段验证自己的身份，网络系统藉此确认操作者身份系客户本人；2、选择贷款产品后，点击“个人贷款”一栏，再点击“我要快贷”一栏，借款人便可以根据网上显示的贷款额度、贷款期限、贷款利率，并结合自身贷款需要填写贷款相关信息（包括贷款金额、还款账户、手机号码、联系地址、邮政编码等），信息填写完毕后勾选“我已认真阅读《个人征信授权书》，现授权中国建设银行查询我的征信信息”，并点击“提交审批”，贷款人则会对申请进行审核；3、上述审批通过后，网络系统中显示审批确认的借款人姓名、身份证号码、贷款金额、贷款期限、贷款利率，经借款人点击“确认”《中国建设银行快贷信用循环借款合同》及《中国建设银行借贷通服务协议》，双方即签约成功，贷款即可支用。2016年4月12日，谭超通过上述方式与中国建设银行黔西南州分行签订了编号为520674536-4903-20180502333的《中国建设银行“快e贷”借款合同》，约定借款额度16400元，借款期限自2016年4月12日至2017年4月12日。同时约定：1、上述贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.6%执行，借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为在本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；2、本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、月利率、年利率三者之间的关系为日利率﹦年利率/360﹦月利率/30，贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息或罚息，日利息额﹦当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；3、本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除上述情形以外的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；4、借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人，如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务；5、借款人未按时还清借款本金和利息，其逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；6、除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担……。协议签订后，中国建设银行黔西南州分行向谭超所持有的开设于中国建设银行的账户62×××49授权借款额度16400元，谭超分五次通过POS机消费的方式支用借款16400元。借款到期后,谭超未按约还本付息。2017年9月2日，中国建设银行黔西南州分行通过自动扣款的方式从谭超账户中扣除存款10元以抵扣贷款本金。截止2019年1月13日,谭超共拖欠借款本金16390元、利息917.84元、罚息2409.33元、复利134.92元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。中国建设银行黔西南州分行与谭超签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并生效。中国建设银行黔西南州分行依约向谭超发放贷款后，谭超未能按约定履行还款义务，理应承担相应的违约责任，中国建设银行黔西南州分行有权要求其偿本付息，并承担逾期还款的违约责任。中国建设银行黔西南州分行主张截止到2019年1月13日，谭超尚欠中国建设银行黔西南州分行借款本金16390元，利息917.84元，罚息2409.33元，复利134.92元，经核算，中国建设银行黔西南州分行主张的利息、罚息、复利的计算方式符合双方约定及法律规定，本院予以支持。2019年1月13日之后的利息，则以尚欠的借款本金和借期内利息之和17307.84元（16390元+917.84元）为基数，按照年利率8.4％计算，中国建设银行黔西南州分行诉请按照年利率9.45%计算，无事实依据，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、谭超于本判决生效后十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行借款本金16390元，并支付截止至2019年1月13日的利息917.84元，罚息2409.33元，复利134.92元，以上款项共计19852.09元。之后的利息以17307.84元为基数，按年利率8.4％从2019年1月14日起计算至款项清偿完毕之日止；二、驳回中国建设银行股份有限公司黔西南州分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费896元（其中案件受理费296元，公告费600元），由谭超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  韩显丽人民陪审员  **新人民陪审员  谢统文二〇一九年十月二十三日书 记 员  范金菁