黑龙江省龙江县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0221民初1134号原告：呼丽伟（曾用名呼伟），男，1978年11月13日出生，汉族，无职业，住黑龙江省龙江县，委托诉讼代理人：王冰，女，1978年3月18日出生，汉族，法律工作者，住黑龙江省龙江县。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司龙江支公司，住所地黑龙江省龙江县龙江镇正阳路102号，统一社会信用代码912302217418100352。负责人：刘海峡，职务：行政经理。委托诉讼代理人：郭金钰，黑龙江陈文革律师事务所律师。原告呼丽伟诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司龙江支公司（以下简称中国太平洋寿险龙江支公司）保险纠纷一案，本院于2018年5月14日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人王冰、被告中国太平洋寿险龙江支公司委托诉讼代理人郭金钰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告呼丽伟向本院提出诉讼请求：1.要求被告赔偿原告住院期间的医疗费等经济损失32,251.00元；2.要求作伤残鉴定、误工期限、护理期限、营养期限鉴定，并按相关标准给予赔偿；3.诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年3月18日,原告在被告处投保爱相随意外伤害险，保险限额为105,000.00元，其中意外身故或伤残100,000.00元，医疗费限额5,000.00元。2018年12月31日原告在爬梯子时，不慎从高处坠落，左足着地，造成左侧跟骨骨折，住院治疗17天，花医疗费24,331.00元。庭审时，原告变更了诉讼请求，要求增加及变更赔付项目，如下：伤残赔偿金58,382.00元，鉴定费1,000.00元，鉴定检查费800.00元，医疗费5,000.00元，请求赔偿金额合计65,182.00元；放弃误工费、护理费、交通费及伙食补助费等诉讼请求。被告中国太平洋寿险龙江支公司辩称：呼丽伟投保爱相随保险单，保单号：050471810653962，保险费100元，保险期间自2018年3月18日至2019年3月17日止。保险险种包括主险：1.个人人身意外伤害保险（99）意外伤害身故或残疾，保险金额100,000.00元；2.世纪行人身意外伤害保险B款A类风险，保险金额100,000.00元。附加险：附加个人意外伤害医疗保险1类意外伤害医疗保险，保险金额5,000.00元。被答辩人呼丽伟诉请事由，答辩人认为：1.呼丽伟发生的保险事故属于人身意外伤害保险（99）意外伤害身故或残疾的责任范围；2.呼丽伟没有到太平洋保险公司申请理赔，保险公司没有拒赔，原、被告双方没有发生争议或者纠纷，法院不应当受理本案；3.呼丽伟应当按照保险合同约定的《人身保险伤残评定标准》进行伤残评定，并按该标准规定的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金；4.呼丽伟投保的险种是电子保单，系通过微信公众号“微店”进行投保，投保程序符合《保险法司法解释二》第十二条的规定，人民法院可以认定保险人履行了提示和明确说明义务。以上观点理由如下：一、呼丽伟发生的意外事故适用的保险责任范围，世纪行保险责任A类承包范围系“被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非经营客运业务的机动车，在机动车厢内因遭受意外伤害导致的身故或残疾。”呼丽伟发生保险事故系不慎从高处坠落，不属于世纪行保险责任范围。可以按照个人人身意外伤害保险（99）意外伤害身故申请理由。二、呼丽伟没有到太平洋保险公司申请理赔，保险公司没有拒赔，原、被告双方没有发生争议或者纠纷，法院不应当受理本案，呼丽伟通过正常的理赔程序，可以得到符合保险合同约定的医疗保险金和残疾保险金的理赔。如果给付的保险金不符合呼丽伟的预期，才有诉的基础。人民法院不是保险公司的理赔部门，如果所有的被保险人都不走正常的理赔程序，在没有发生纠纷的时候就到法院提起诉讼，是在浪费司法资源。按照正常理赔程序，呼丽伟可以获得5,000.00元的医疗保险金，如果按照《人身保险伤残评定标准》评定为伤残十级还可以获得10,000.00元的残疾保险金。这种情况下，15,000.00元就不属于争议金额。如判保险公司败诉，应当在承担的诉讼费中扣除15,000.00元应当承担的诉讼费。三、应当按照保险合同约定的《人身保险伤残评定标准》规定的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金，十级伤残对应的残疾保险金为人民币10,000.00元，该条款不属于免责条款。残疾保险金条款规定，“若被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致伤残”，且属于《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发【2013】）88号），详见附录）中所列的伤残条目，我们依照该标准规定的评定原则评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。”《评定标准》为国务院保险监督管理机构将给付保险金的标准与被保险人的伤残程度相对应而设定，并命令要求业内各保险公司在商业保险中采用的人身伤残保险金给付标准。该条款是基于伤残轻重而确定给付比例，没有限制或损害被保险人利益，不属于《保险法司法解释二》第九条规定的“比例赔付或者给付”，进而不应当认定为免除保险人责任的条款。以上观点系引用江苏省高级人民法院（2017）苏民再413号民事判决书。现将该判决书提供给法庭，以供参考。四、呼丽伟投保的险种是电子保单，系通过微信公众号“微店”进行投保，投保程序符合《保险法司法解释二》第十二条规定该程序在投保时需要填入投保人姓名、身份证号、手机号、指定被保险人，确定保单起期和终期。填完基本信息后，需要强制阅读《投保须知》、《意外伤害保险条款》、《意外伤害医疗保险条款》、《中国太平洋人寿保险股份有限公司职业分类表》。以上项目均为蓝色未读状态，完成强制阅读后显示为灰色已读状态。所有项目均强制阅读完毕才能点击进入下一步缴纳保险费。强制阅读时，页面内容必须下拉到底部点击《我已阅读》后，返回投保页面，已阅读项变成灰色。在这个强制阅读过程中，点关闭或者回退均属于没有完成强制阅读，阅读项仍然为蓝色。对于免除保险人责任的条款，包括残疾保险金及免责条款，均以足以引起投保人注意的文字、关键字体加黑，免除或者减轻保险人责任的条款均有灰色字符底纹相衬。根据《保险法》司法解释二第十二条的规定，保险人以网页形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。综上所述，请求驳回被答辩人的诉讼请求，通过正常理赔程序申请理赔。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告、被告没有争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实本院认定如下：原告呼丽伟在中国太平洋人寿保险股份有限公司龙江支公司购买并参保了个人人身电子保险单“爱相随保险单”，根据中国太平洋人寿保险股份有限公司龙江支公司爱相随保险单其保险责任是：个人人身意外伤害保险（一类职业）99意外伤害身故或残疾保险金额为100,000.00元；世纪行人身意外伤害保险B款A类风险保险金额为100,000.00元；附加个人意外伤害医疗保险1类意外伤害医疗保险金额为5,000.00元”被保险人系呼丽伟，受益人为法定，保险期间自2018年3月18日起至2019年3月17日止。2018年12月31日，呼丽伟在爬梯子时，不慎从高处堕落，住院17天，经医院诊断为“左侧跟骨骨折”，共计住院治疗17天，花医疗费共计24,331.00元。在审理期间，原告呼丽伟向本院申请伤残等级鉴定，本院向齐齐哈尔市中级人民法院递交鉴定材料，由齐齐哈尔中级市人民法院委托齐齐哈尔市和平医院司法鉴定中心进行司法鉴定。经鉴定后该鉴定中心出具司法鉴定意见书，鉴定结论呼丽伟为十级伤残。后原告就起诉时的诉讼请求增加并变更了相关诉讼请求内容，即：伤残赔偿金58,382.00元，鉴定费1,000.00元，鉴定费800.00元，医疗费5,000.00元，请求赔偿金额合计65,182.00元。原告放弃了误工费、护理费、交通费、伙食补助费的诉请请求。本院认为，原、被告之间的保险合同应认定合法有效，被告应当按照合同约定履行保险理赔义务。原告呼丽伟受到意外伤害，该事故发生在保险期间内，故其所受损伤属于保险赔付范围。关于伤残赔付的问题，双方通过网络方式订立意外保险合同，以网络页面作为保险条款的载体，虽然该方式与纸质方式不同，无论以何种方式订立保险合同，免除保险人责任条款及赔偿比例应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据本案事实、证据不能认定被告已经履行了就该免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或口头形式向原告作出解释，以使原告明了该条款的真实含义和法律后果的明确说明义务，被告没有充分证据证明原告本人阅读了被告所提供的网络页面保险条款，故对于被告辩解意见本院不予采信。被告对鉴定结论的伤残等级评定无异议，故对原告申请由齐齐哈尔市中级人民法院委托鉴定机构作出的十级伤残司法鉴定结论，本院予以认定，并应以实际发生伤残赔偿金的金额进行赔付。关于医疗保险金额，爱相随保险单保险险种明确载明个人意外伤害医疗保险1类意外伤害医疗保险金额固定为5,000元，故应以此限额为赔付金额。对于因司法鉴定而进行的鉴定费及鉴定检查费用本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司龙江支公司于本判决生效之日起10日内给付原告呼丽伟保险理赔金共计65,182元（其中：意外伤残保险金58,382.00元、意外医疗保险金5,000元、鉴定费1,000.00元，鉴定检查费800.00元）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,066.00元，由原告呼丽伟负担636.00元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司龙江支公司负担1,430.00元；鉴定费1,000.00元，鉴定检查费800.00元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司龙江支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判长  黄晓冬审判员  高 云审判员  李竞茹二〇一九年十月二十六日书记员  李 鹏