西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2019）陕0104民初5817号原告：中国建设银行股份有限公司劳动路支行，住所地：西安市。代表人：范军，该支行行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦璐炀，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：西安佐优汽车销售服务有限公司，住所地西安市。法定代表人：周宁，该公司总经理。被告：周宁，男，1987年7月6日出生，汉族，住陕西省柞水县，西安佐优汽车销售服务有限公司法定代表人，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国建设银行股份有限公司劳动路支行（以下简称“建行劳动路支行”）与被告西安佐优汽车销售服务有限公司（以下简称“佐优公司”）、周宁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年03月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行劳动路支行的委托诉讼代理人王杨一凡到庭参加诉讼，被告佐优公司、被告周宁经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。建行劳动路支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告借款本金13000元、利息108.86元、罚息476.80元及自2019年5月20日至清偿履行完毕之日的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、本案诉讼费用由二被告承担。事实及理由：2018年1月2日，原告与被告佐优公司、被告周宁签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，约定：由原告向二被告借款金额为13000元的借款额度，借款额度有效期间自2018年1月2日至2019年1月2日。上述协议签订后，原告依照约定于2018年1月2日向被告佐优公司、周宁发放贷款13000元，贷款期限为12个月。现该笔贷款已经到期，二被告拖延还款，截至2019年5月20日，产生本金13000元，利息108.86元，罚息476.8元。二被告违反借款合同约定，应承担还款付息责任，并承担借款自2019年5月20日后产生的利息、罚息、复息及实现债权的费用等，故诉至法院，望判如所请。被告佐优公司、被告周宁未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告建行劳动路支行围绕其诉讼请求，依法提交以下提交证据：开立单位银行结算账户申请书、中国建设银行对公综合服务申请书、中国建设银行企业网银客户主管激活确认单、小微快贷办理流程介绍、中国建设银行“小微快贷”业务管理办法、中国建设银行小微企业快贷借款合同、对公活期存款交易简要明细报表、欠款明细。被告佐优公司、被告周宁未举证。对原告提交的证据，形式要件合法，与本案具有关联性，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人提交的证据，并结合庭审查明，本院认定事实如下：小微快贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.业务授权：申请办理“小微快贷”的小企业客户（借款企业）通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作，其中线上授权步骤为：借款企业（授权人）通过登录建设银行企业网银，在“信贷融资”-“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署相关协议及数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权；线下授权方式为借款企业（授权人）通过向建设银行营业网点提交纸质授权协议及企业主个人征信授权书，由客户经理在系统中进行授权信息录入，发起线下授权。2.贷款申请、审批及合同签订。（1）信用快贷。个人网银界面步骤：申请企业主接受授权后，登录“快e贷”点击“现在申请”，系统根据小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据，对客户进行贷款资格进行判断，判断通过后，如客户存在在途贷款，则在点击“现在申请”后，系统直接跳转至提示签约的页面；如客户不存在在途贷款，则出现填写贷款信息页面，填写贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款发放账号（企业账号）（反显该账号同时作为自动扣款账号，还款时也可选择个人账号进行还款）。点击提交审批后，对于后台评分结果未“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同，客户勾某某已认真阅读签约信息及贷款合同后，点击签约按钮，验证网银盾，签约成功。企业主手机银行申请步骤：企业主登录手机银行今入“小微快贷”菜单项后，根据贷款模型处理结果，手机银行展示客户可申请的最高额度、利率、贷款发放账户、贷款用途、本人学历等信息，点击“申请”菜单项，客户输入申请额度金额，并阅读理解个人征信授权书，点击“下一步”，征信审核且贷款审核通过则返显贷款确认信息，并同步签约。阅读理解借贷合同及最高额保证协议，点击“确认”；系统提示小微快贷申请成功。此外，小微快贷业务还有：质押快贷、抵押快递、平台快递，质押快贷的判断标准及相关提示信息与信用快贷基本一致，抵押快贷不需要授权环节，所有的申请和审批不通过网银进行，调查评价以现场调查的方式进行；平台快贷是网银盾客户在第三方平台获得企业授权并申请审批之后，在个人网上银行签约平台快贷，点击“现在申请”后，系统判断客户是否取得授权并已获得审批，如已被授权且已获得审批，则弹窗出现如下授权页面，勾某某“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》……”后方可点击“接受授权”按钮，接受授权后，显示确认签约信息页面填写贷款信息，同时，下方显示平台快贷签约合同及用途承诺书，验证网银盾签约。3.贷款支用。签约成功后，借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。4.还款。贷款到期日或额度到期日，对未结清的贷款，系统自动从签约还款账户扣款归还贷款。借款人或企业主也可通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的归还。2017年8月3日，佐优公司在原告处开立账号为:61050110571500000083的单位银行结算账户。2018年1月2日，佐优公司法定代表人周宁，通过登录网上银行在“我要快贷”业务中并作为佐优公司的共同借款人向原告申请贷款,经原告审核同意,按照前述贷款流程,在已认真阅读并同意原告提供的格式合同上的内容后,与原告网签了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》并申请了支用贷款,合同约定：原告向佐优公司、周宁提供的借款额度为13000元;借款用途为日常生产经营周转；借款额度期限为2018年1月2日至2019年1月2日。年利率为LPR利率加287.75基点(1基点=0.01%精确至0.01基点)执行,贷款逾期的,罚息利率为贷款利率水平上浮50%；贷款利息按固定利息执行，自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，按日计息，日利息=年利率/360，按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为甲方在合同约定的还款日前在资金回笼账户或在乙方开立的其他账户及保证人的个人账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷,乙方也有权从以上账户上划款还贷,或者从其他账户上转款用于还贷；借款人逾期还款的,贷款人有权要求借款人清偿本息并自逾期之日起开始计收逾期罚息和复利及相关费用,相关费用包括诉讼费、保全费、律师费等。合同还对其他违约及救济事项作了明确约定。在佐优公司申请支用后,原告于2018年1月2日向佐优公司开设于建设银行账号为61050110571500000083的账户支付借款13000元。佐优公司获得借款后，截止2019年5月20日,共拖欠本金13000元、借期内利息108.86元、罚息476.80元,前述共计13585.66元。另查明，周宁系佐优公司法定代表人。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，被告佐优公司、周宁通过网上银行与建行劳动路支行签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》内容具体，且系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立有效。建行劳动路支行依约向佐优公司发放贷款后，佐优公司未能按约定履行还款付息的义务，理应承担相应违约责任。周宁作为涉案借款的共同借款人，应承担共同还款责任，建行劳动路支行有权要求周宁和佐优公司还本付息，并承担逾期还款的违约责任。建行劳动路支行主张欠付的借款本金、借期内利息、罚息的计算方式符合双方约定及法律规定，本院予以支持。经核算，截止2019年5月20日，佐优公司欠付的借款本金13000元、借期内利息108.86元、罚息476.80元，本院予以确认。2019年5月20日之后的利息、罚息、复利，则以双方签署的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》中关于逾期还款的约定在执行时另行核算。被告佐优公司、被告周宁经本院合法传唤，未到庭参加庭审、举证、质证，视为放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：西安佐优汽车销售服务有限公司、周宁于本判决生效之日起十日内，共同偿还所欠中国建设银行股份有限公司西安劳动路支行借款本金13000元和借期内利息108.86元、罚息476.8元（计算截至2019年5月20日，从次日起的利息、罚息、复利，按照双方签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定的逾期利率标准计算至款项清偿完毕止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费140元，公告费600元，由西安佐优汽车销售服务有限公司、周宁共同负担（原告已预付，二被告在执行本判决时支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审    判    长     闵永军审    判    员     铁文静审    判    员     李  君 二○一九年十月二十一日 书    记    员     高  瑞 1