四川省大邑县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0129民初1079号 原告：成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行。 负责人：李鑫，行长。 委托诉讼代理人：李光祥，男，系原告公司员工。 委托诉讼代理人：李云波，男，系原告公司员工。 被告：竹志军。 被告：李晓英。 原告成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行（以下简称农商行沙渠支行）与被告竹志军、李晓英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行沙渠支行的委托诉讼代理人李光祥、李云波到庭参加诉讼，被告竹志军、李晓英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行沙渠支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告竹志军立即清偿所欠原告借款本金226830.38元及至全款还清之日止的罚息、复利（罚息、复利计算公式：从2017年11月26日起至贷款结清日止以尚欠本金为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%的基础上再上浮50%计算罚息；从2017年11月26日至贷款结清之日止以尚欠罚息为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%的基础上再上浮50%计算复利）；2.判令竹志军根据《个人贷款授信合同》第十条第四款的约定向原告支付违约金22683.04元；3.判令被告李晓英对上述一、二项债务承担连带清偿责任；4.判令确认原告对竹志军、李晓英提供的位于大邑县的房产（房屋权证号：大房权证监证字第××、大房共字第××号，丘（地）号：权00XXX96；土地权利证号：大邑国用（200X）第4XXX1号）享有抵押权，并有权在被告不履行上述一、二项债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令李晓英根据成农商邑沙个高保20XXX41《最高额保证合同》第十条第八款的约定向原告支付主债权金额百分之五的违约金；6.本案诉讼费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年11月26日，原告与竹志军签订《最高额授信合同》，约定2014年11月26日至2017年11月25日期间原告向被告提供最高额授信额度29.9万元，其中本金23万元，利息、违约金、赔偿金和乙方实现债权和担保权利而发生的费用6.9万元等。同日，原告与竹志军、李晓英签订了《最高额抵押合同》，约定竹志军、李晓英为于2014年11月26日至2017年11月25日期间原告为竹志军办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权提供抵押担保，并将竹志军、李晓英共有的位于的商住房（房屋权证号：大房权证监证字第××、大房共字第××号，丘（地）号：权003XXX6；土地权利证号：大邑国用（200X）第4XX1号）作为该笔贷款的抵押物，已办理了抵押登记（他项权证号：大房他证他权字第××号）。同日，原告与李晓英签订了《最高额保证合同》，约定李晓英为于2014年11月26日至2017年11月25日期间原告为竹志军办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权提供连带责任保证担保，并对保证人的违约责任等进行了约定。2014年11月26日，原告与竹志军签订了《个人贷款授信合同》，约定原告向竹志军提供授信23万元，授信期限为36个月，即从2014年11月26日起至2017年11月25日止（贷款实际发放日期、到期日以具体的借款凭证为准），贷款利率执行浮动年利率，即中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%，贷款逾期的罚息利率执行在贷款利率基础上上浮50%，同时合同也对计息、结息、贷款逾期、违约责任等进行了约定。借款合同签订后，原告于2014年12月2日向竹志军发放贷款23万元，约定2015年12月01日到期，竹志军在该笔贷款到期前结清了贷款并第一次申请周转使用授信，原告又于2015年12月2日向竹志军发放贷款23万元，约定2016年12月1日到期，到期后结清欠款并第二次申请周转使用授信，原告又于2016年12月2日向竹志军发放贷款23万元，约定2017年11月25日到期，但竹志军在取得贷款后，未按约归还贷款本息，合同期内利息已结清，另于2018年6月21日归还本金2945.68元、2018年8月21给归还本金223.94元，原告多次对上述被告进行催收但未果，担保人亦未履行其义务，截止2019年2月1日尚欠贷款本金226830.38元及相应罚息、复利，上述被告已构成严重违约，故诉至法院。 被告竹志军、李晓英经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，也未向本院提交答辩意见。 本院经审理认定事实如下:2014年11月5日，被告竹志军向原告农商行沙渠支行提出授信申请，申请授信金额230000元。2014年11月26日，原告作为乙方与作为甲方的竹志军签订《个人贷款授信合同》（编号：成农商邑沙个授20140102），约定：原告给予竹志军的授信额度为230000元，结构为个人生产经营贷款；授信额度有效期为36个月，即自2014年11月26日起至2017年11月25日止；在额度限额内和额度有效期限内发放的贷款必须在额度有效期限届满之日前清偿；具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；贷款利率为年利率，浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮50%。自中国人民银行人民币贷款基准利率调整日起，乙方即按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不再另行通知甲方；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按月结息，结息日固定为每月的第20日；贷款逾期，乙方有权就逾期贷款部分按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息，贷款逾期后，甲方必须尽快归还所欠款项，并同时向乙方支付逾期罚息，否则乙方有权持续计息并按罚息利率计收复利；违约责任按未清偿本金的10%收取违约金等。同日，原告与被告李晓英签订《最高额保证合同》（合同编号：成农商邑沙个高保2014**号），约定：李晓英为原告与竹志军在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证；被担保的债权是指在2014年11月26日至2017年11月25日期间因原告为竹志军办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权，其担保债权的本金最高额为299000元，保证范围覆盖上述本金及产生的利息、复利、罚息和实现债权产生的所有费用；保证期间按债权人对债务人每笔贷款分别计算，自每笔借款合同约定的债务履行期限届满之日起两年；如果主合同项下债务到期，债务人未按时足额履行，保证人应在保证范围内立即承担保证责任。保证人违反保证合同任一约定，视为违约。保证人违约的，除应当继续承担保证责任外，还应当支付主债权金额百分之五的违约金。同日，原告又与竹志军、李晓英签订《最高额抵押合同》（合同编号：成农商邑沙个高抵20140062号），约定：李晓英、竹志军将二人共有的位于大邑县（大房权证监证字第××号、大房共字第××号）房屋以及该处房屋占用范围内的土地使用权【大邑国用（2006）第42XXX号】为原告与竹志军在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额抵押担保；被担保的债权是指在2014年11月26日至2017年11月25日期间因原告为竹志军办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权，其最高额为299000元；抵押物对实际产生的本金、利息、复利、罚息及实现债权产生的费用提供担保；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止等内容。原、被告依法于2014年12月2日就上述房产办理了抵押登记（他项权证号：大房他证他权字第××号），担保债权数额为299000元。2016年12月2日，被告竹志军、李晓英向原告申请个人贷款支用，申请用信额度为230000元，申请额度有效期限为2016年12月2日至2017年12月1日，被告竹志军在借款人处签名捺印，被告李晓英在共同借款人处签字捺印。同日，原告向竹志军发放借款230000元，个人借款凭证载明：借款起止日为2016年12月2日起至2017年11月25日止；结算方式为按月结息；贷款利率执行变动利率，在央行同期同档次基准利率上浮50%等。竹志军在“借款人签字并按手印”处签名、捺印。借款逾期后，竹志军分别于2018年6月21日、2018年8月21日归还借款本金2945.68元、223.94元，原告起诉后，被告又向其归还借款本金238.39元。借款期限内的利息已经全部结清。 庭审中，原告农商行沙渠支行明确，在起诉后，被告又向其归还借款本金238.39元，故将诉讼请求中的借款本金变更为226591.69元、将诉讼请求第二条中的违约金变更为22659.17元。另外，原告明确诉讼请求第一项中罚息和复利的计算截止日（“贷款结清日”）为：罚息是指贷款本金结清日，复利是指贷款本金及罚息结清日。并明确复利若未归还，对未付复利不再计收复利；对诉讼请求第五项中违约金的计算方法明确为借款本金230000元X5%，即违约金的金额为11500元。 上述事实，有原告农商行沙渠支行的陈述及原告向本院提供的《最高额授信合同》《个人贷款授信合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》、个人贷款支用申请书、个人借款凭证、房屋所有权证、土地使用证、他项权证、借还款记录等证据材料予以证明。 本院认为，原告农商行沙渠支行与被告竹志军签订的《个人贷款授信合同》、原告与被告李晓英签订的《最高额保证合同》、原告与竹志军以及李晓英签订的《最高额抵押合同》系合同各方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，各方均应按照合同约定全面履行自己的义务。被告李晓英在《个人贷款支用申请书》共同借款人处签字捺印，但其并未与原告签订借款合同，而是与原告签订了《最高额保证合同》《最高额抵押合同》，故其身份不是借款人，而应该是担保人，故本案的借款人是被告竹志军。在授信有效期内，竹志军申请借款230000元，原告按照约定向竹志军发放了贷款，竹志军应按照合同约定履行还款义务。借款到期后，竹志军分别于2018年6月21日、2018年8月21日归还借款本金2945.68元、223.94元，并在起诉后归还借款本金238.39元。至此，竹志军尚欠原告借款本金226591.99元，原告主张226591.69元符合法律规定。根据合同约定，如竹志军逾期归还贷款应当支付按贷款利率（中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%）上浮50%的罚息,即按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算罚息，同时承担按罚息利率计算的复利。故，原告要求竹志军归还尚欠的借款本金226591.69元及从2017年11月26日起至借款还清之日止的罚息及复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。竹志军未按约定还款已构成违约，根据合同约定，原告要求竹志军按未清偿本金226591.69的10%支付违约金，原告主张22659.17元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。但上述借款罚息、复利、违约金加上已支付的利息总计以年利率24%为上限。李晓英是连带责任保证人，此债务在保证期间内，李晓英按照保证合同约定，对上述债务承担连带清偿责任。因李晓英未及时承担保证责任属违约，应按照《最高额保证合同》约定按主债权金额的百分之五支付违约金，原告要求被告李晓英支付违约金11500元（230000元×5%）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院依法一并予以支持。但上述借款罚息、复利、违约金（包括被告竹志军应支付违约金加上被告李晓英应支付违约金的总金额）加上已支付的利息总计以年利率24%为上限。李晓英、竹志军将二人共有的位于大邑县（大房权证监证字第××号、大房共字第××号）房屋为案涉借款提供最高额抵押，原告的上述债权对上述抵押财产享有优先受偿权。因本案未产生保全费，原告要求被告承担此项费用的请求无事实依据，本院不予支持。被告竹志军、李晓英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及证据材料，视为其放弃举证、质证、法庭辩论及最后陈述的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十条、第六十二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第二十三条、第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告竹志军在本判决生效之日起十五日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行借款本金226591.69元、违约金22659.17元及罚息、复利（罚息和复利的计算方式：从2017年11月26日起至借款本金清偿之日止，以尚欠借款本金为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算罚息；从2017年11月26日起至借款本金及罚息清偿之日止，以尚欠罚息为基数,按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%的基础上再上浮50%计算复利），但被告竹志军承担的上述借款罚息、复利、违约金加上已支付的利息总计以年利率24%为上限； 二、被告李晓英就被告竹志军的上述债务本金、罚息、复利、违约金承担连带清偿责任，并另行支付违约金11500元，但被告李晓英承担的上述借款罚息、复利、违约金（包括被告竹志军应支付违约金加上被告李晓英应支付违约金的总金额）加上已支付的利息总计以年利率24%为上限； 三、确认原告成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行对被告李晓英、竹志军共有的位于大邑县（大房权证监证字第××号、大房共字第××号）房屋享有抵押权，并有权在被告李晓英、竹志军不履行上述债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4702元，由被告竹志军、李晓英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  艾惠敏 人民陪审员  陈 旭 人民陪审员  李福全 二〇一九年十月三十日 法官 助理  张甜莉 书 记 员  万 姗