广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初12054号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座一层101，六层601-603、605-606，七层701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，该分行行长。委托诉讼代理人：李美玲，广东盈进律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄厚伟，广东盈进律师事务所律师。被告：覃少凤，女，1984年11月10日出生，壮族，身份证住址广西贵港市，被告：陈烽华，男，1982年2月19日出生，瑶族，户籍所在地广西贵港市平南县，以上两被告共同委托诉讼代理人：刘和林，广东香山律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告覃少凤、陈烽华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告覃少凤拖欠贷款款项，被告覃少凤与被告陈烽华系夫妻关系，故原告平安银行中山分行请求判令：1.被告覃少凤向原告平安银行中山分行偿还贷款本金459008.71元及利息（含罚息）46519.37元、复利3577.71元，合计509105.79元（暂计至2019年2月14日，之后的利息、罚息、复利按《贷款合同》约定计算至贷款全部还清之日止）；2.被告陈烽华对被告覃少凤的上述债务承担连带清偿责任；3.被告覃少凤、陈烽华承担原告平安银行中山分行因实现债权所发生的合理费用。被告陈烽华辩称，1.原告于2016年9月向覃少凤发放经营性贷款50万元，用于扩大经营中山市宏朗集创家居实业有限公司，她是公司的股东。这笔贷款最开始是2014年6月26日通过原告审核发放，属于循环贷款，而我与覃少凤是2014年9月9日登记结婚，所以这笔贷款应当作为婚前个人负债，并且这笔贷款完全没有用到家庭上，全部投入公司经营，纯属覃少凤个人融资经营公司行为，不属于夫妻共债共用，我不应该承担连带清偿责任；2.自2014年6月至2016年9月覃少凤一直是正常还款及循环使用，2016年9月7日原告提出业务重整，取消循环使用，改为“等额本息”分期还款。原告要求借款人的配偶（即我本人）授权查询个人征信和银联数据收集，我配合签名，按照该两份文件显示，我只是同意原告对我个人征信授权，并非作为共同借款人；3.覃少凤的公司于2017年底倒闭，欠债累累，我们夫妻名下房产已被法院查封，我也不具备还债能力。另外，我们的孩子患有重病，治疗费用开销很大，家庭经济非常困难，基于照顾孩子的生存保障，请求法院免除我的连带责任。被告覃少凤同意陈烽华的答辩意见，并辩称，1.原告主张的利息、罚息、复利已经超过法定的借款利率月2%的标准，因此其主张的利息、罚息以后不应当再计算复利；2.涉案借款实际产生于2014年6月13日，是发生在夫妻结婚之前，且贷款用途为经营，故不属于夫妻共同债务。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：覃少凤。签约情况：双方于2016年9月29日签订《贷款合同（贷贷平安专用）》【合同编号：平银（中山分行）贷字（2016）第（SW20160929001041）号】。贷款金额：500000元。贷款期限：120个月，自2016年9月29日起至2026年9月28日止。约定还款方式：按月等额还款。贷款执行利率：固定利率，年利率15%。贷款用途：《贷款合同》载明用途为贷款重组,用于归还覃少凤与平安银行中山分行于2014年6月18日签订的《个人信用额度贷款合同》【编号：平银（中山分行）个信额字（2014）第（SW20140613000305）号】项下的全部欠款。该《个人信用额度贷款合同》项下贷款用途为经营。罚息计收标准：借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的贷款利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：合同项下发生欠息、逾期、垫款等违约事件的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部本金、利息、费用。欠款情况：借款后，覃少凤自2018年6月28日起未能按时足额还款，截至2019年2月14日，尚欠贷款本金459008.71元、利息（含罚息）46519.37元、复利3577.71元。另查：覃少凤与陈烽华系夫妻关系，双方于2014年9月9日登记结婚。陈烽华于2016年9月7日向平安银行中山分行出具中国银联数据查询客户授权书、平安银行个人征信授权书，载明其同意并授权平安银行向中国银联、金融信用信息基础数据库和其他经国务院征信业监督管理部门批准设立的征信机构查询本人个人信息及信用信息，用于贷款业务的申请以及后续管理。陈烽华分别在上述授权书的配偶签名、借款人配偶授权处签字捺印。本院认为，覃少凤向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，并要求覃少凤结清利息、罚息、复利。对于覃少凤的欠款数额，有平安银行中山分行的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且覃少凤未提供证据推翻，故本院予以确认。由于平安银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至本案判决生效之日止，平安银行中山分行要求计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务用于归还平安银行中山分行与覃少凤于2014年6月18日签订的《个人信用额度贷款合同》项下全部欠款，属于借新还旧，该债务实际发生在其夫妻婚姻关系产生之前。陈烽华作为借款人配偶在中国银联数据查询客户授权书、个人征信授权书上签名，证明其对覃少凤的借款事实知情，但该授权书未涉及夫妻共债的相关内容，故不能据此认定陈烽华有主动加入债务的意思。平安银行中山分行亦未能举证证明案涉债务用于夫妻共同生活或共同经营，故其诉请陈烽华对覃少凤的本案债务承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告覃少凤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金459008.71元及利息、罚息、复利【暂计至2019年2月14日，欠利息（含罚息）46519.37元、复利3577.71元；从2019年2月15日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利按合同约定计收，即未到期本金按贷款年利率15%计算利息，逾期本金按罚息利率（贷款利率上加收50%）计算罚息，对应付未付利息按罚息利率计算复利；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8891元，诉讼保全费3066元，合计11957元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告覃少凤负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  何龙祥人民陪审员  林炎分二〇一九年十月九日书 记 员  何惠怡书 记 员  肖长妍