广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初19829号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：康念青、胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。被告：李月英，女，1967年5月10日出生，汉族，身份证记载住址：江西省赣州市宁都县。被告：胡东生，男，1969年10月21日出生，汉族，身份证记载住址：江西省赣州市宁都县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李月英、胡东生保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人康念青律师到庭参加诉讼。被告李月英、胡东生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告李月英向原告支付代偿金额246017.91元（包括：代偿本金239099.53元、代偿利息5301.79元、代偿罚息1616.59元）；2、判令被告李月英向原告支付保险费1635.8元；3、判令被告李月英向原告支付滞纳金暂计9595.09元（以代偿金额246017.91为基数，按照0.1%/天，自2019年3月20日起暂计至2019年4月28日，共39天，实际计算至被告李月英偿还全部款项之日止）；4、判令被告李月英承担原告需要支付的律师费10000元；5、请求人民法院判决确认原告在上述第1—4项诉讼请求范围内就抵押物【位于：广州花都新华街保利城二街4号1703房，所有权证号：粤（2015）广州市不动产权字第08202439号】的处分价款享有优先受偿权；6、判令被告李月英承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费5309元、保全费1856.24元；7、判令被告胡东生对上述费用承担连带清偿责任。事实与理由：被告李月英与重庆金安小额贷款有限公司签订《授信协议》《借款合同》，约定授信借款504000元。两被告与重庆金安小额贷款有限公司签订《最高额抵押合同》为借款提供抵押担保。同年3月13日，被告李月英购买个人借款保证保险，约定被保险人为重庆金安小额贷款有限公司，投标人被告李月英拖欠任何一期借款达到80天，且原告即向小贷公司理赔，理赔后被告李月英需向原告归还全部理赔款项和未付保费，原告取得债权、抵押权等从权利，自理赔当日开始计算每日千分之一的滞纳金。2018年6月2日起，被告出现逾期还款情形。2019年1月17日，重庆金安小额贷款有限公司要求原告履行保险责任，原告支付代偿金额246017.91元。被告胡东生为被告李月英配偶，代偿债务发生在夫妻关系存续期间，被告胡东生需对上述债务承担连带清偿责任。原告多次催收未果，请求判如所请。被告李月英、胡东生无答辩。经审理查明：《授信及借款合同》（编号：DY20170313003716）《借款合同》（编号：DY20170606005067）《客户贷款确认书》《借款用途声明》《还款计划书》《签署确认函》《循环知晓书》，证明：2017年3月15日、2017年6月6日，案外人重庆金安小额贷款有限公司向被告李月英出借金额504000元、24000元，授信期限为60个月，实际借款期限为36个月，还款方式为等额本息，利息按年利率9.2%计算，手续费率为3%。逾期还款超过80天，原告有权宣布借款全部提前到期，并按照每日千分之一计收滞纳金。《最高额抵押合同》《抵押物共有人声明》《承诺书》《送达地址确认书》《不动产登记证明》，证明：2017年3月15日，两被告向案外人重庆金安小额贷款有限公司提供将被告李月英名下的广州市花都区新华街保利城二街4号1703房房产作借款的抵押担保，并办理抵押登记（2017年3月17日办理登记手续），权利人为重庆金安小额贷款有限公司。平安付科技服务有限公司客户电子回单，证明：2017年3月17日、6月6日，重庆金安小额贷款有限公司已分别向被告发放贷款488880元、24000元。庭审中，原告确认发放第一笔借款504000元时扣收手续费15120元。平安个人借款保证保险投保单（单号：DY20170313003716-001）、保险单（单号：DY20170313003716-001）（均为电子证据）、平安个人借款保证保险投保单（单号：DY20170313003716-002）、保险单（单号：DY20170313003716-002）（均为电子证据）、《保险单确认声明》（电子证据）、《保险单签署确认函》，证明：2017年3月13日、2017年6月6日，被告李月英向原告分别购买了两份相同保险条款的平安个人借款保证保险，保险金额分别为599256元（保险单号：DY20170313003716-001）、28536元（保险单号：DY20170313003716-002），投保人为被告李月英，保险人为原告，被保险人为重庆金安小额贷款有限公司，每月交付保险费504元、24元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。保单特别约定，原告对被告向被保险人重庆金安小额贷款有限公司的借款在最高不超过人民币500万元金额内承担保证保险责任，保险期限最长不超过36个月，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2017年3月15日，被告李月英电子签章确认保险单、投保单内容。贷款交易明细表，证明：被告李月英偿还贷款本息、保险费的情况：第一笔借款（借款金额504000元）从2017年4月17日起至2018年12月17日被告李月英每月还18090.02元，罚息共被收取1752.06元。发放借款当日有扣收手续费15120元。第二笔借款（借款金额24000元）从2017年6月17日起至2018年12月17日被告李月英每月还861.43元，罚息共被收取84.97元。2019年1月17日起，被告李月英出现逾期偿还贷款情形。《履行保证责任证明书》《权益转让书》，证明：2019年4月28日，重庆金安小额贷款有限公司确认原告于2019年3月21日赔付246017.91元，本案被告涉及两笔借款的保证责任已全部履行完毕，重庆金安小额贷款有限公司将所有权益包括借款债权、抵押权等权利全部转让给原告。庭审中，原告确认所赔付的保险金中本金为239099.53元、利息为5301.79元、罚息为1616.59元。平安银行业务回单，证明：2019年3月21日原告已向案外人重庆金安小额贷款有限公司分两笔支付代偿金额233561.14元、12501.77元，已履行完保证责任。《委托代理合同》、律师费发票、客户回单，证明：2019年6月18日，原告提起诉讼后支付律师费1万元。《结婚证》复印件，证明：两被告于1991年10月21日登记结婚。被告李月英、胡东生未到庭应诉，无提交证据，视为放弃抗辩，对原告所举证据予以认可。本院认为：《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告依据保证保险合同的约定，向被保险人重庆金安小额贷款有限公司赔付了保险金，重庆金安小额贷款有限公司确认同意由原告向被告追偿。因此，原告起诉要求被告支付代偿款，并要求被告支付逾期未付的保险费，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。重庆金安小额贷款有限公司在发放借款时预扣手续费，应当以予以在本金额度内扣减，以实际出借本金计算还款本息。被告逾期还款时，重庆金安小额贷款有限公司按每日千分之一计算的罚息超过法律允许的范围，本院不予支持。经核算，截止至2019年4月28日，被告欠款本金为223979.53元、利息4082.25元、罚息523.20元、逾期还款违约金5561.91元、保险费1635.8元。原告多代偿的本金，本院不予采纳。原告主张以赔付的保险金为基数按每日千分之一的标准计收违约金，该标准过高，本院将违约金的计算标准调整为按照年利率24%计算。原告要求被告承担的律师费10000元、诉讼保全费1856.24元，属于实现债权的费用，本院予以支持。被告李月英将其名下的广州市花都区新华街保利城二街4号1703房为借款作抵押担保，并办理抵押登记手续，具有公示效力，在其不履行还款义务时，原告有权就该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告胡东生为被告李月英配偶，对房产的抵押一事知晓并同意，故本案所涉债权债务属夫妻共同债务，应当承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告李月英向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险金228584.98元；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告李月英向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费1635.8元；三、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告李月英向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以保险金228584.98元为基数，自2019年3月22日起按照年利率24%的标准计算至给付完毕之日止）；四、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告李月英向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告李月英向原告中国平安财产保险股份有限公司支付诉讼保全费1856.24元；六、被告李月英不履行上述付款义务时，原告有权就其名下的广州市花都区新华街保利城二街4号1703房拍卖、变卖所得价款，优先受偿；七、被告胡东生对被告李月英的上述债务承担连带清偿责任；八、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5309元，由被告李月英、胡东生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  鲍国雷人民陪审员  江结卿人民陪审员  何玉梅二〇一九年十月二十二日书 记 员  钟尹思法庭记录员文柴