四川省富顺县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0322民初1711号 原告：四川富顺农村商业银行股份有限公司，住所地四川省富顺县釜江大道中段96号。 法定代表人：欧彬，董事长。 委托诉讼代理人：邓敏，女，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：杨万琳，女，该公司工作人员。 被告：张芳，女，1965年10月27日出生，汉族，住四川省富顺县。 被告：许馨萍，女，1966年4月28日出生，汉族，住四川省富顺县。 原告四川富顺农村商业银行股份有限公司（以下简称富顺农商行）与被告张芳、许馨萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨万琳到庭参加诉讼，被告张芳、许馨萍经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告富顺农商行向本院提出诉讼请求：判令1.被告张芳立即偿还借款本金12万元及所欠利息、复利（合同期内按约定月利率7.79167‰计算，逾期后按合同约定的逾期月利率11.687505‰计算至还清日止）；2.被告许馨萍对张芳所欠的借款本金、利息及复利承担连带清偿责任；3.原告对被告许馨萍提供的抵押物享有优先受偿权；4.案件受理费等相关诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：被告张芳于2015年6月7日在原告处借款12万元，签订了《个人借款合同》，办理了《借款借据》，借款到期日约定为2018年6月6日，利率约定为合同期内按月利率7.791670‰计算，逾期后按月利率11.687505‰计算。针对该借款，被告许馨萍用单独所有的坐落于四川省自贡市自流井区的成套住宅作抵押，签订了《最高额抵押合同》，办理了抵押登记。同时，被告许馨萍向原告出具了《抵押人承诺书》，承诺以上述房屋为张芳的借款作抵押并对该笔借款承担连带清偿责任。现借款已逾期，被告未按约定还本付息，尚欠本金12万元未归还。自2017年9月21日始至2019年5月20日止，累计拖欠原告利息24310元及复利未支付。经原告多次催收未果，遂诉至法院。 被告张芳、许馨萍未作答辩。 原告围绕诉讼主张提交了以下证据：1.中国银监会四川监管局关于四川富顺农村商业银行股份有限公司开业的批复川银监复[2017]300号文件；2.二被告身份信息；3.《个人借款合同》、《借款借据》；4.《最高额抵押合同》、《房屋他项权证》、房屋产权信息；5.《抵（质）押人承诺书》；6.未结清还款明细；7.借据信息。被告张芳、许馨萍未发表质证意见。本院认为，原告举示的证据上述证据，客观真实地反映了借款事实、合同履行情况，对上述证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2015年6月7日，被告张芳作为借款人在富顺县农村信用合作联社（以下简称富顺信用联社）下属宝庆分社借款12万元，双方签订了编号为1222132015000030号《个人借款合同》。同年6月10日，富顺信用联社宝庆分社向被告张芳发放了该笔贷款12万元，办理了《借款借据》，约定：借款到期日为2018年6月6日，结息方式为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；借款用途为房屋装修；借款利率为借款期限内按月利率7.79167‰执行，逾期后则按贷款利率上浮50%即月利率11.687505‰执行逾期罚息；如借款人不能按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。此外，《个人借款合同》中还载明“本合同为主合同下从合同为：122220150000033”。 2015年6月7日，许馨萍用其单独所有的坐落于四川省自贡市自流井区（产权证号：自房权证2012字第××号，建筑面积：51.44㎡）的成套住宅为诉争贷款提供抵押，其作为抵押人、富顺信用联社宝庆分社作为抵押权人，双方签订了122220150000033号《最高额抵押合同》，就前述房屋办理了抵押登记，取得了自房他证2015字第××号《房屋他项权证》。《最高额抵押合同》中约定：“本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向乙方（富顺信用联社宝庆分社）支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币壹拾贰万元。”。《房屋他项权证》载明：“他项权利种类为最高额抵押；债权数额为12万元”。 同时，被告许馨萍还向富顺信用联社宝庆分社出具《抵（质）押人承诺书》，内容为“经我与财产共有人协商一致，同意以位于自流井区成套住宅房产，建筑面积51.44平方米的成套住宅（房权证号：自房权证2012字第××号，土地证号：自国用2012第020457号）作抵押，为借款人张芳向贵社申请办理最高额抵押可循环贷款提供抵押（质押）担保，该抵押担保贷款最大金额为人民币大写壹拾贰万元整、抵押担保期限为伍年，并承诺为借款人在此最高额抵押额度及抵押担保期限内在贵社连续发生的贷款承担担保责任，现已按相关规定与贵社签订了《最高额抵押合同》，合同号为122220150000033号。共同承诺：借款人未按期归还贷款本息时，贷款社有权按法律程序处置抵（质）押物，也有权向人民法院提出诉讼并申请强制执行。作为抵（质）押财产所有权人及共有人，愿意为借款人在此最高额抵押额度及抵押担保期限内在贵社连续发生的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款社因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。特此承诺！”。 另查明，诉争借款已于2018年6月6日到期，被告张芳未按约定归还本息，自2017年9月21日起至2019年5月20日止累计拖欠原告利息24310元及复利未支付，此后的利息、复利未归还，本金12万元亦至今未归还。 还查明，2017年8月11日，中国银监会四川监管局川银监复[2017]300号《关于四川富顺农村商业银行股份有限公司开业的批复》中载明：四川富顺农村商业银行股份有限公司开业同时，富顺县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为四川富顺农村商业银行股份有限公司债权债务。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，富顺信用联社宝庆分社与被告张芳签订的《个人借款合同》、与被告许馨萍《最高额抵押合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。富顺信用联社已经按照约定履行了发放贷款义务，被告张芳作为借款人应当按照合同约定履行还本付息的义务。根据中国银监会四川监管局文件批复，现原告富顺农商行已开业，富顺信用联社已自行终止，其债权债务已转为原告债权债务。诉争借款已逾期，被告张芳未按约还本付息，原告请求被告张芳偿还借款本金12万元及利息（罚息）、复利的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于被告许馨萍是否承担连带清偿责任的问题。本案中，虽然许馨萍在《抵（质）押人承诺书》中承诺愿意为张芳的诉争债务提供连带责任保证，但并未约定保证期间，而诉争借款已于2018年6月6日到期。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，原告作为债权人未在该债务履行期届满之日起六个月内要求保证人许馨萍承担保证责任，保证人许馨萍的保证责任依法已免除。故原告要求许馨萍就张芳的借款本金、利息及复利承担连带清偿责任的诉请，本院不予支持。 关于抵押物优先受偿权的问题。被告许馨萍用其单独所有的坐落于四川省自贡市自流井区的成套住宅为诉争借款提供最高额抵押担保，签订了《最高额抵押合同》，办理了抵押登记手续，根据合同约定，原告可在设定债权数额范围内对抵押物享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告张芳于本判决生效之日起十日内偿还原告四川富顺农村商业银行股份有限公司借款本金120000元及利息（截止2019年5月20日欠原告利息24310元，之后的利息计算方法为：以本金120000元为基数，自2019年5月21日始至本判决确定的本金给付之日止，以月利率11.687505‰为标准进行计算；若未按本判决确定的本金给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）和复利（复利计算方法为：以欠息金额为基数，从欠息之次日起至付清之日止，按当期月利率计算）； 二、原告四川富顺农村商业银行股份有限公司在120000元范围内，对拍卖、变卖被告许馨萍单独所有的坐落于四川省自贡市自流井区（产权证号：自房权证2012字第××号，建筑面积：51.44㎡）所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告四川富顺农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2700元，公告费600元，共计3300元，由被告张芳、许馨萍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审判长  罗倩茹 审判员  陈益勤 审判员  邹 宇 二〇一九年十月十日 书记员  兰 晶 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 三、《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。