云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初6104号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行，统一社会信用代码：91530000622608301K。营业场所：云南省昆明市金碧路中段建行大厦。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：熊星、迟绍璐，云南刘胡乐律师事务所律师，特别授权代理。被告：朱学会，男，1979年12月6日出生，汉族，住云南省曲靖市沾益县。被告：严红果，女，1981年4月21日出生，汉族，住云南省曲靖市沾益县。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行（以下简称建行云南省分行）与被告朱学会、严红果金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案。依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行云南省分行的委托诉讼代理人迟绍璐到庭参加诉讼。被告朱学会、严红果经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行云南省分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告之间于2011年11月7日签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告偿还借款本金83565.06元，由上述欠款产生的利息、罚息、复利3779.35元（以上利息、罚息、复利计算至2019年2月13日）及自2019年2月14日至借款实际还清之日产生的利息、罚息、复利；2、确认原告对被告抵押给原告的抵押物（座落于昆明市官渡区龙泉镇落索坡312号1-16幢2单元103号）的房屋拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部案件受理费、保全费、执行费、公告费、律师代理费等为实现债权所产生的费用。庭审中原告建行云南省分行向本院明确表示其第四项诉讼请求中包含诉讼费、邮寄费及律师费。事实与理由:两被告系夫妻关系。2011年11月7日，原告与两被告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供不可循环使用的借款额度19万元，借款额度有效期间自2011年11月至2021年11月。同日，为担保上述借款本息等，原告与二被告签订《个人额度借款最高额抵押合同》，约定被告将其所有的座落于昆明市官渡区龙泉镇落索坡312号1-16幢2单元103号房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，原告取得了该房屋的他项权证。上述文件签署后，原告按约定向被告发放了贷款，然而被告却一再违约，发生多起逾期还款。原告认为，被告的上述行为，已严重违反了借款合同的约定，原告依据借款合同的相应约定可提前收回全部贷款并要求实现抵押权。然而，经原告多次催告，要求被告履行合同中所规定的义务，但被告拒不履行。为维护自身合法权益，原告特提起诉讼。被告朱学会、严红果未到庭应诉，亦无答辩意见。原告建行云南省分行在本案审理中提交了如下证据材料：1、原、被告资质文件复印件；2、公证书、个人额度借款分账户支用单、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、房屋所有权证、房屋他项权证、中国建设银行个人贷款对账单；3、委托代理协议、诉讼费收据、邮寄费收据；4、贷款对账单。被告朱学会、严红果无质证意见，亦未提交证据材料。本院审核证据后认为，一、被告朱学会、严红果无质证意见和抗辩，依法应当视为其放弃抗辩权；二、原告建行云南省分行提交的证据的形式、来源合法，故本院确认证据应当作为认定案件事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年11月7日，建行云南省分行与朱学会、严红果签订《个人额度借款合同》，约定：1、建行云南省分行向朱学会、严红果提供不可循环使用的借款额度19万元；2、借款额度有效期间自2011年11月至2021年11月；3、借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权①宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用；②对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利；4、原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由被告承担。2011年11月7日，建行云南省分行与朱学会、严红果签订《个人额度借款最高额抵押合同》，约定：1、朱学会、严红果以官渡区龙泉镇落索坡312号1-16幢2单元103号房屋设定最高额抵押；2、本合同项下最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、杂费等）、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；3、本合同约定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为391556元。2011年11月3日，朱学会签字确认“借款人同意贷款银行以上关于分账户贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的《个人额度借款合同》履行义务”。《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定：1、原告同意借款人申请借款19万元，期限自2011年11月3日至2021年11月3日，约定的借款期限起始日与贷款人首次将款项划入帐户（即起息日）不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延；2、本笔借款的贷款利率采用浮动利率，在基准利率水平上上浮30%，该贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本支用单约定的每个利率调整日调整一次；3、本支用单项下贷款的利率调整日于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利息调整日；4、本支用单项下贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%；5、借款人按等额本息还款法归还贷款本息。另外，合同签订后，原告依约发放了贷款19万元。2011年11月8日，昆明市官渡区龙泉镇落索坡312号1-16幢2单元103号房屋办理了抵押登记手续，抵押权人为原告建行云南省分行。还查明，截止2019年8月1日，被告朱学会、严红果尚欠原告建行云南省分行借款本金83565.06元、利息5315.96元、罚息1681.29元。本院认为，涉案《个人额度借款合同》、《个人额度借款最高额抵押合同》系当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护；其次，本案中原告已经依约发放了借款，但被告朱学会、严红果在合同履行过程中未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，结合合同关于违约责任的约定，本院对于原告要求解除2011年11月7日《个人额度借款合同》及要求被告朱学会、严红果偿还截止2019年8月1日的借款本金83565.06元、利息5315.96元、罚息1681.29元的诉讼请求，依法予以支持；第三，自2019年8月2日起，被告朱学会、严红果所借款项已处于逾期状态，被告朱学会、严红果应当按合同约定的罚息利率承担至借款实际还清之日止借款本金的逾期利息及欠付利息的复利。原告主张的2019年8月2日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已包含了基础利息，故该利息本院不予支持；第四，被告朱学会、严红果以其所有的位于昆明市官渡区龙泉镇落索坡312号1-16幢2单元103号房屋为上述借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。故本院对于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持。另外，最高债权额限度为391556元；最后，关于原告建行云南省分行主张律师费的诉讼请求，本院认为，原告建行云南省分行并未向本院提交确实充分的证据证明其已实际支出了律师费3494元，故本院对于原告建行云南省分行的该项诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告朱学会、严红果于2011年11月7日签订的《个人额度借款合同》；二、被告朱学会、严红果应在本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金83565.06元、利息5315.96元、罚息1681.29元，并承担自2019年8月2日起至借款实际还清之日止借款本金的逾期利息及欠付利息的复利（按合同约定罚息利率标准计算）；三、若被告朱学会、严红果不能履行上述第二项债务，则原告中国建设银行股份有限公司云南省分行享有在最高债权额限度391556元内对被告朱学会、严红果抵押的昆明市官渡区龙泉镇落索坡312号1-16幢2单元103号房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的权利；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1984元，由被告朱学会、严红果负担；邮寄费39元，由被告朱学会、严红果负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 吕 刚人民陪审员 肖 琳人民陪审员 鲁朝云二〇一九年十月三日书 记 员 桂绮堇