河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初6666号原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司住所地：南阳市工业路57号法定代表人：吴文光，任总经理统一社会信用代码：91411300X1464531XJ委托代理人张永申，男，1979年1月14日出生，汉族，系该公司员工，特别授权。被告龚红欣，男，汉族，1979年9月22日出生，住南阳市宛城区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司诉被告龚红欣追偿权纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月27日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托诉讼代理人张永申，被告龚红欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司诉称，2018年5月22日，被告龚红欣在光大银行股份有限公司南阳分行办理“个人小额信用贷款”85000元，贷款到期日为2021年5月21日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的借款归还，被告在原告处投保了个人信用借款保证保险，保单编号PBBR201841130000000239。至2019年2月11日被告已累计人民币75723.16元逾期贷款未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据光大银行股份有限公司南阳分行出具的“代偿借款确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项75723.16元外，还应向原告支付所欠保费43693.06元以及违约金。根据被告与光大银行股份有限公司南阳分行签订的《个人贷款合同（无担保条款》规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告依据相关法律规定诉至法院，请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款人民币75723.16元、支付逾期未缴保费43639.06元，被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2018年11月27日起至实际给付之日止的违约金（至起诉之日为15404.69元）。以上费用合计134820.91元，2、本案诉讼费用由被告承担。原告为支持自己的主张提供以下证据：证据1、光大银行代偿确认书。证明原告已经替被告偿还了银行贷款的事实。证据2、人民财产保险个人信用贷款保证保单。证明被告在我公司购买保险后，银行才会给被告放款。证据3、光大银行个人贷款合同。证明被告在光大银行贷款由原告担保,该合同一式三份，原、被告及光大银行各一份。证据4、被告购买保险时候提供的个人及家庭资料。证明被告基本情况。被告辩称，原告起诉我是不正确的。当初我确实通过原告向银行贷款，然后原告保险公司替我办理手续，让我提供我小孩龚德江的保单和我的身份证，又让我到光大银行开个账户。后来我又到原告处进行了面签，当时贷款是8.5万元，分36期偿还，每月为一期，每月还款将近4300元，我连续还了3-4期左右，具体记不清了，我觉得费用太高，想把贷款还清，原告不同意。后来因为我用贷款钱在家建了个铁皮大棚亏损了，也没有钱还了，至今没有一点偿还能力。被告龚红欣对原告提交证据的质证意见，对证据1真实性无异议，但是我没有让保险公司替我还钱；对证据2真实性无异议；对证据3无异议，确实是我签的，但是该合同是在保险公司签的，我没有见光大银行人；对证据4无异议。被告龚红欣未举证。通过本案当事人的陈述、举证、质证，结合庭审调查，本院确认以下法律事实：2018年5月15日,被告龚红欣与原告中国人民财产保险股份签订了《个人信用贷款保证保险投保单》一份，保险单号码为:PBBR201841130000000239。保险单约定：投保人为龚红欣，被保险人为光大银行股份有限公司南阳分行；保险金额：人民币玖万叁仟玖佰玖拾伍元零壹分；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费：伍万零柒佰陆拾贰元壹角陆分，每月保险费金额：人民币壹仟肆佰壹拾元零陆分；每月保险费率1.5001%；保险费缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期：银行扣款之日；赔偿等待期80天；违约金以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。基于以上保单，被告龚红欣向光大银行南阳分行申请个人担保借款，双方于2018年5月22日签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，贷款金额85000元，借款期限36个月。同日，光大银行南阳分行按约定向被告发放贷款。因被告未依约偿还贷款，故光大银行南阳分行根据保险单向原告主张理赔，2019年2月10日原告向光大银行代偿本息共计75723.16元，光大银行南阳分行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认已收到原告保险单项下代偿款75723.16元。另查明，被告龚红欣每月向原告支付保费方式为银行代扣。即，光大银行从被告卡内扣款后再将保费转给原告。原告诉讼请求中主张的保费43693.06元系保险单中约定的数额扣减被告已经实际支付后的余款。庭审后，根据法庭要求，原告又提交了被告龚红欣缴纳保费的明细清单和书面情况说明，清单显示被告保费交纳至2018年12月29日，缴纳保费合计为7069.1元。本院认为，一、关于原告要求支付理赔款的诉讼请求。被告龚红欣在原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司处投保个人信用贷款保证保险，其意思表示真实，原、被告间的保险合同关系成立且合法有效。后被告龚红欣持保险单向光大银行南阳分行申请个人贷款并签订贷款合同，光大银行依约发放贷款，其双方间借贷关系已成立。原告基于保险单的约定为被告与银行间的借款行为承担保证保险责任，贷款到期后因被告未能按期偿还贷款，原告作为保证人向光大银行南阳分行进行了理赔，替代被告偿还了贷款本息金，理赔后原告即享有追偿权，故有权根据《个人贷款保证保险保险单》中特别约定第（2）条向被告进行追偿。故本院对原告的追偿权诉讼请求予以认可。关于原告主张的保费问题。原、被间的保险合同关系已成立，被告龚红欣即应该按照保单约定按时向原告支付保费。保单中约定的保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。2019年2月10日原告代替被告向光大银行清偿全部贷款本息后，被告龚红欣与光大银行之间的借贷关系已消失，因保险合同属于借款合同的从合同，因此，保险期间也应计算至2019年2月10日。被告欠缴保费的计算方法应为自贷款发放日2018年5月22日至2019年2月10日期间的应付保费额减轻已付保费额，共计8个月19天，按保险单显示的每月保费1410.06元计算总保费为12173.5元,扣减已付保费7069.1元，余款5104元被告应当偿还。关于原告主张的违约金。原告向光大银行南阳分行理赔后，被告未按保单约定向原告偿还理赔款和保费的行为，已构成违约，依法应承担违约责任。原告请求按日千分之一为标准计算违约金明显高于法律规定，超出部分不予支持，本院酌定按月息20‰为标准，以原告实际代偿的本息75723.16元及被告欠缴保费5104元的总和80827元为基数计算违约金。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下：限被告龚红欣于本判决生效后十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司理赔款80827元及违约金（违约金自2019年2月10日起按月息20‰为标准计至款项清偿完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1499元（已减半收取），由被告龚红欣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  郜付林二〇一九年十月十一日法官助理李亚瑾书记员王昱栋