重庆市南岸区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0108民初2121号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号。 负责人：赵进。 委托诉讼代理人：胡黎，重庆辉腾律师事务所律师。 被告：杨红，女，1976年10月26日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：颜华，男，1971年12月6日出生，汉族，住重庆市璧山区。 被告：重庆正凯汽车销售有限公司，住所地重庆市南岸区南城大道1号街7栋23-11号。 法定代表人：苏远金。 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（简称农行南岸支行）诉被告杨红、颜华、重庆正凯汽车销售有限公司（简称正凯公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。农行南岸支行的委托诉讼代理人胡黎到庭参加诉讼，杨红、颜华、正凯公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 农行南岸支行诉称：2015年4月，农行南岸支行与杨红签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《抵押合同》，约定农行南岸支行向杨红提供分期资金174000元，用于购买车辆，该分期资金分36期偿还。杨红以其所购买的汽车为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。同时，正凯公司作为保证人，对上述债务承担连带保证责任。颜华亦向农行南岸支行出具《共同还款责任确认书》，承诺对杨红的前述债务承担共同还款责任。2015年5月12日，农行南岸支行按约向杨红发放分期本金174000元。但杨红未按时履行还款义务，故农行南岸支行出诉讼请求：1、判决杨红、颜华共同向农行南岸支行清偿借款本金32164.3元及截止2018年10月10日的分期利息5362.3元、逾期还款违约金2964.45元、分期手续费4703.42元；2、判决杨红、颜华支付从2018年10月11日起，以32164.3元为基数，按日万分之五的标准计算至付清之日止的利息；3、判决杨红、颜华支付违约金2259.7元；4、判决杨红、颜华支付从2018年10月11日起，以5362.3元为基数，按日分之五计算的复利至付清之日止；5、判决杨红、颜华支付律师费1500元；6、判决正凯公司对前述债务承担连带清偿责任；7、判决农行南岸支行对杨红所有的渝B287E2号车享有抵押权，并对该车因拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。 杨红、颜华、正凯公司未出庭，未答辩。 经审理查明：2015年4月13日，杨红作为申请人向农行南岸支行申请金穗贷记卡用于购买正凯公司的汽车，申请金额为174000元，分期手续费为20532元。后，农行南岸支行（贷款人）与杨红（借款人、抵押人）签订《金穗贷记卡商户分期业务担保借款合同》，约定的主要内容为：农行南岸支行向杨红提供分期资金金额为174000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务用于购买汽车；杨红分36期还款，杨红应支付分期手续费，分期手续费费率为11.8%，分期手续费计算公式为：分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率即金额为20532元；每期应还分期资金和每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；杨红未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中的任何一项，农行南岸支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金，农行南岸支行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视杨红还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费律师费、处置费、过户费等；杨红同意以所购上述车辆为抵押物，抵押担保范围包括合同项下的分期资金本金、利息、滞纳金、分期手续费、律师费等实现债权和抵押权的费用。担保借款合同还约定：合同项下借款同时存在抵押担保（含持卡人和第三人提供）和保证担保的，农行南岸支行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；银行已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保实现全部或部分债权。 《金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条约定：未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易自银行记账日起计息，以日利率万分之五计息，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》随附列明的收费项目及标准中，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%）。 颜华向农行南岸支行出具一份《共同还款责任确认书》，承诺对杨红向农行南岸支行申请的金穗贷记卡所产生的欠款承担共同还款责任。正凯公司向农行南岸支行出具《担保承诺函》，承诺：正凯公司为杨红的上述债务提供连带责任担保，担保范围包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权费用等，担保期间为上述担保借款合同项下主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）至次日起两年，农行南岸支行根据担保借款合同约定要求杨红提前债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。《担保承诺函》还注明系上述担保借款合同的组成部分，具有同等法律效力等其他内容。 2015年5月12日，农行南岸支行向杨红发放174000元借款至杨红指定的收款账户，杨红作为客户在记账凭证上签字确认，记账凭证同时注明首期应还分期本金为4833元。后杨红购买的车辆登记在杨红名下，登记的车牌为渝B287E2。2015年7月17日，该车辆办理抵押登记，抵押权人为农行南岸支行。 在履行分期还款过程中，杨红并未按约偿还分期金额及手续费。截至2018年10月10日，杨红尚欠贷款本金32164.45元、利息5362.3元、手续费4703.42元、违约金2964.45元。因杨红未按期支付分期款项，农行南岸支行委托重庆辉腾律师事务所律师作为其诉讼代理人诉至本院，并支付律师费1500元。 上述事实有分期业务申请表、贷记卡申请表、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、领用合约和章程、《共同还款责任确认书》、《担保承诺函》、记账凭证、账户信息明细、机动车登记证书、法律服务合同、发票、代理费收款凭证及当事人陈述为证，足以认定。 本院认为，农行南岸支行与杨红签订的《担保借款合同》，均系各方真实意思表示，且约定内容不违反法律法规的禁止性规定，基于此依法成立的金融借款合同关系、抵押合同关系，各方应当按照合同约定履行各自合同义务。上述合同签订后，农行南岸支行已按约向杨红发放贷款174000元，完成合同义务。自此以后，杨红应当按约按期履行其负担的偿还贷款本息的合同义务。然而，根据农行南岸支行举示的证据，杨红已在合同履行过程中出现多期未按时还款，其行为已构成违约。故本院对农行南岸支行要求判令被告杨红归还借款本金32164.45元及截止2018年10月10日的利息5362.3元、分期手续费4703.42元和自2018年10月11日起至借款本息清偿之日止的利息和复利（利息以借款本金32164.45元为基数，按每日利率万分之五计算，利随本清；复利以未偿还利息为基数，按每日利率万分之五计算，利随本清）的诉讼请求予以支持。 关于违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，信用卡滞纳金已于2017年1月1日起取消，农行南岸支行并未与李云福通过协议另行约定违约金且农行南岸支行无法证明违约金2964.45元产生的时间，故对农行南岸支行提出的违约金的诉讼请求，本院不予支持。 因杨红以其名下车向农行南岸支行提供担保，并办理了抵押登记，本院对农行南岸支行作为抵押权人依法要求对杨红名下该车辆因折价、拍卖或变卖该抵押物所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。 因杨红于履行义务导致原告农行南岸支行提起诉讼并为此支付律师费1500元，且原、被告双方约定该实现债权的费用应由被告杨红承担，此费用未超过法律的规定，故本院对原告农行南岸支行要求被告支付律师费损失1500元的诉讼请求予以支持。 因颜华向农行南岸支行出具了《共同还款责任确认书》，故颜华应当对杨红在本案中的债务承担共同还款责任。 农行南岸支行请求判令正凯公司对杨红的上述债务承担连带清偿责任符合正凯公司出具的《担保承诺函》约定，本院予以支持。 被告杨红、颜华、正凯公司经本院传票传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告杨红、颜华于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司南岸支行返还借款本金32164.45元及截止2018年10月10日的利息5362.3元、分期手续费4703.42元和自2018年10月11日起至借款本息清偿之日止的利息和复利（利息以借款本金32164.45元为基数，按每日利率万分之五计算；复利以未偿还利息为基数，按每日利率万分之五计算）； 二、被告杨红、颜华于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司南岸支行支付律师费1500元； 三、被告重庆正凯汽车销售有限公司对本判决确认的被告杨红的债务承担连带保证责任，被告重庆正凯汽车销售有限公司承担保证责任后，可以向被告杨红追偿； 四、原告中国农业银行股份有限公司南岸支行就被告杨红名下渝B287E2号车因折价、拍卖或变卖该抵押物所得价款在本判决所确定的给付义务范围内优先受偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司南岸支行其他诉讼请求。 如果被告杨红、颜华、重庆正凯汽车销售有限公司未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费967元，公告费300元，由被告杨红、颜华、重庆正凯汽车销售有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  王 冲 人民陪审员  潘光华 人民陪审员  覃 卫 二〇一九年十月十日 法官 助理  邓 稳 书 记 员  马路长