广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0203民初2350号原告：广发银行股份有限公司韶关分行，住所：广东省韶关市武江区惠民南路41幢。法定代表人：梁志辉，该行行长。委托诉讼代理人：黄飙，广东众同信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周岚，广东众同信律师事务所律师。被告：刘建文，男，1961年4月4日出生，汉族，住所：韶关市。被告：刘璟源，男，1988年7月29日出生，汉族，住所：韶关市。原告广发银行股份有限公司韶关分行（以下简称广发银行韶关分行）与被告刘建文、刘璟源金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行韶关分行的委托诉讼代理人周岚、被告刘建文、刘璟源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行韶关分行向本院提出诉讼请求：1、提前解除原告广发银行韶关分行与借款人苏兰于2014年11月28日签订编号为115149000565的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）》的约定条款；2、判决两被告向原告广发银行韶关分行偿还借款本金159069.45元及利息57357.87元（含正常利息24603.11元、罚息23957.1元、复利8797.66元，利息暂计至2019年5月16日，之后的利息按约定条款规定的逾期贷款利率及计算方式计算至全部借款本金清偿之日止）；3、判决本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2014年11月28日，借款人苏兰和原告广发银行韶关分行签订编号为115149000565的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）》，由原告广发银行韶关分行向借款人苏兰提供个人信用贷款200000元，额度有效期为60个月，单笔期间为36个月，还款方式为按月等额本息，还款日为每月21日，额度有效期内可循环使用，固定月利率为1.1%，用途为购买耐用消费品。2014年11月28日，借款人苏兰配偶刘建文出具《借款人配偶同意贷款声明书》，同意为借款人贷款承担连带清偿责任。原告广发银行韶关分行按约定向借款人苏兰发放了200000元贷款。但借款人苏兰并未按条款约定偿还本息。自2017年5月21日起拖欠利息和到期本金。截止至2019年5月7日，借款人苏兰拖欠本金159069.45元、利息57357.87元。经原告广发银行韶关分行多次催收，借款人仍拒不还本付息。根据《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）》约定条款中违约责任条款的规定，借款人苏兰已构成违约。借款人苏兰应当依法承担立即清偿全部本息216427.32元的民事责任。据了解，借款人苏兰已于2017年7月21日病故，其法定继承人为其丈夫刘建文和儿子刘璟源，即本案两被告。为维护自身合法权益，原告广发银行韶关分行诉至法院。被告刘建文辩称：被告刘建文不需承担连带清偿责任，原因如下：首先，在借款人苏兰与原告广发银行韶关分行所签订的信用贷款合同书中没有被告刘建文的签名确认，被告刘建明不清楚贷款数量及金额。被告刘建文仅在《借款人配偶同意贷款声明书》的格式条款上签名，而这份声明书是借款人苏兰带回家让被告刘建文签署的。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第六条第二款的规定，该份声明书对被告刘建文没有法律约束力。故被告刘建文不需要承担连带清偿责任。其次，被告刘建文所签署的《借款人配偶同意贷款声明书》不是一份保证合同，只是一份同意贷款的声明书，不是连带清偿责任书。法律明确规定的连带责任有以下几种：1、因保证而承担的连带责任；2、合伙中的连带责任；3、因代理而承担连带责任；4、因共同侵权而承担的连带责任；5、因共同债务而承担的连带责任；6、因产品不合格造成损害，产品的生产者、销售者承担的连带责任；7、因出借业务介绍信、合同专用章或盖有公章的空白合同书而承担连带责任；8、企业法人分立后对原有债务的承担以及开办企业有过错而产生的连带责任。本案中，被告刘建文与原告广发银行韶关分行并未签订书面形式的保证合同。根据《中华人民共和国担保法》第十三条、第十五条的规定，只有签订符合法律形式的连带责任保证条款才需要承担连带清偿责任。最后，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，借款人苏兰从2017年5月21日拖欠贷款的届满之日起至2018年2月28日，原告广发银行韶关分行第一次主张担保责任权利及2019年5月17日第二次主张担保责任权利的期限也已经超过了六个月。显然，被告刘建文也有权免除保证责任。综上，原告广发银行韶关分行的主张应予驳回。被告刘璟源辩称：该笔贷款从头到尾被告刘璟源都没有参与，完全不知道这件事，也没有签名。本院经审理认定事实如下：2014年11月27日，案外人苏兰在原告广发银行韶关分行出具的《自信卡（自信一贷）申请表》上填写相关信息，要求原告广发银行韶关分行提供循环额度借款15万元。该申请表中载明：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，或借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人或者其继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝履行本条款。原告广发银行韶关分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准等内容。苏兰在借款人一栏签名确认上述内容，被告刘建文也在借款人配偶栏签字捺印。原告广发银行韶关分行审核后同意向苏兰提供可循环贷款200000元。2014年11月28日，原告广发银行韶关分行向苏兰出具一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：贷款授信额度为200000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年11月28日至2019年11月28日止，贷款用途为购买耐用消费品，还款方式为等额本息，还款日为每月21日；以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；借款应限于个人消费或生产经营等用途，借款人不得利用本申请表项下贷款资金用于从事股本权益性投资、以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股，不得用于股票、期货、金融衍生产品等投资；本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等内容。同时，原告广发银行韶关分行向苏兰出具一份《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，载明：贷款金额200000元，贷款期限36个月，还款日为每月21日；以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等内容。苏兰在两份《个人信用贷款核准通知书》上签名并捺印确认。2014年11月28日，被告刘建文出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明同意为苏兰的本笔贷款承担连带债务清偿责任。循环借款期间，原告广发银行韶关分行依约向苏兰发放贷款，但苏兰未按约定还款，被告刘建文也未履行还款义务。2016年11月19日，苏兰病故。被告刘建文、刘璟源是苏兰遗产的法定继承人。根据原告广发银行韶关分行提供的系统数据，截止至2019年5月16日，苏兰共拖欠原告广发银行韶关分行借款本金159069.45元，利息57357.87元（含正常利息24603.11元、罚息23957.1元、复利8797.66元）。原告广发银行韶关分行认为被告刘建文、刘璟源应继承苏兰的债务，故向被告刘建文、刘璟源要求两人共同偿还苏兰的上述欠款。因被告刘建文、刘璟源未偿还，遂发生本案纠纷。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告广发银行韶关分行与苏兰虽未签订完整独立的借款合同，但《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均明确《自信卡（自信一贷）申请表》与《个人贷款核准通知书》（额度、单笔）共同构成个人信用贷款合同的内容，且双方均在上面签名或盖章确认，应认定双方之间已签订书面贷款合同。《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对各方均具有法律约束力，各方应全面履行。合同签订后，原告广发银行韶关分行依约向苏兰发放循环贷款，履行了合同约定的义务。苏兰未按合同约定如期偿还借款本息，其行为已构成违约，除应偿还合同期内的借款本息外，还应按照借款合同的约定承担逾期还款的违约责任。原告广发银行韶关分行请求提前解除《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书》（额度、单笔）的约定条款，有事实和法律依据，本院予以支持。原告广发银行韶关分行请求归还尚欠借款本金159069.45元、利息57357.87元（含正常利息24603.11元、罚息23957.1元、复利8797.66元，暂计至2019年5月16日，之后的利息按约定条款规定的逾期贷款利率及计算方式计算至全部借款本金清偿之日止），事实清楚，依据充分，本院予以支持。由于借款人苏兰死亡，而该借款发生于其与被告刘建文夫妻关系存续期间，且被告刘建文出具了《借款人配偶同意贷款声明书》，承诺对苏兰的该笔借款承担连带清偿责任，因此被告刘建文应对苏兰的上述欠款承担还款责任。对于被告刘建文提出其不应承担连带清偿责任的抗辩理由，因其未提交相应证据予以证实，本院不予采纳。对于苏兰的其他继承人即被告刘璟源的责任，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”的规定，被告刘璟源作为苏兰的第一顺位继承人均未放弃继承，则应在继承遗产范围内对苏兰尚欠原告广发银行韶关分行的借款本息承担清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、提前解除原告广发银行股份有限公司韶关分行与苏兰签订的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书》（额度）《个人信用贷款核准通知书》（单笔）的约定条款。二、被告刘建文于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司韶关分行偿还借款本金159069.45元及利息57357.87元（含正常利息24603.11元、罚息23957.1元、复利8797.66元，暂计至2019年5月16日，之后的利息按约定条款规定的逾期贷款利率及计算方式计收至全部借款本息清偿之日止）。三、被告刘璟源应在继承苏兰的遗产范围内对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2273元（已减半收取），财产保全费1602元，合计3875元，由被告刘建文、刘璟源共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  刘文正二〇一九年十月二十一日书记员  龚钰莹