广东省中山市第一人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤2071民初19342号 原告：招商银行股份有限公司中山分行，住所地中山市东区中山四路盛景园三期A3栋首层1卡之4至7、二层1卡之4至7、三层1卡之2至5、四层1卡、五层1卡，统一社会信用代码914420005572980513。 主要负责人：万进军，行长。 委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：欧金龙，广东衡德律师事务所实习律师。 被告：王振平，男，1972年6月23日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。 被告：黄苏女，女，1949年7月4日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。 原告招商银行股份有限公司中山分行（以下简称招商银行中山分行）诉被告王振平、黄苏女金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。 原告招商银行中山分行诉称，被告王振平向招商银行中山分行贷后未依约还贷，被告王振平、黄苏女是涉案贷款抵押人。故向本院提出诉讼请求：1.被告王振平向原告招商银行中山分行偿还贷款本金82724.89元利息、罚息、复利（暂计至2019年5月21日，利息1946.92元、罚息457.13元、复息39.88元，之后的利息、罚息、复利按《个人授信协议》、《个人贷款消费协议书》约定计算至贷款全部清偿之日止）；2.被告王振平向原告招商银行中山分行支付律师费851元；3.原告招商银行中山分行对被告王振平、黄苏女提供位于广东省中山市西区翠景花园1幢XXX房及车房抵押物享有优先受偿权。 被告王振平对原告招商银行中山分行的全部诉讼请求没有异议。 被告黄苏女经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。 经审理查明： 贷款人/授信人/抵押权人：招商银行中山分行。 借款人/授信申请人：王振平。 抵押人：王振平、黄苏女。 签约情况：2011年8月15日，王振平与招商银行中山分行签订《个人授信协议》（编号：招银中个字第2011010151），同日，王振平、黄苏女与招商银行中山分行签订《个人授信最高额抵押合同》（抵押合同编号：招银中个字第2011010151）；2011年8月19日，王振平与招商银行中山分行签订《个人贷款消费易协议书》（该协议为授信协议的附件）。 授信额度：220000元可循环额度。 授信期间：从2011年8月23日起到2021年8月23日止。 办理业务：开通“消费易”功能，是授信人在授信额度内划拨一定金额的限额到授信申请人的“消费易卡”通过POS、网上支付等消费时使用。在授信额度内给予授信人总额220000元消费易金额，消费易贷款期限：60个月。 还款方式：等额还款，结息日为每月21日。 贷款利率：贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，即9.66%；如遇国家调整贷款利率，利率调整方式为固定日调整即从每年的1月1日起前后分段按日计息。 罚息计收标准：授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。 复息计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。 实现债权的费用：在授信申请人不能按期归还本合同项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。 违约约定：连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，按法律程序处理抵押物。 抵押担保情况：抵押合同约定为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人王振平、黄苏女愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物，抵押物为位于广东省中山市西区翠景花园1幢XXX房及车房的房地产，担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。2011年8月16日，招商银行中山分行与王振平、黄苏女就上述房地产办理了抵押登记手续（房地产他项权证：粤房地他项权证中府字第0111014XXX号），属最高额抵押，债权数额220000元。 贷款发放情况及截至2019年5月21日欠款情况（单位：元）：                            序号                       贷款金额                       贷款期限                       欠本金                       欠利息                       欠罚息                       欠复息                               1                       123000                       从2014年11月29日起至2019年11月29日止                       28182.55                       558.93                       231.87                       10.78                               2                       30300                       从2015年5月19日起至2020年5月19日止                       9653.52                       237.23                       55.28                       5.05                               3                       12000                       从2015年7月29日起至2020年7月29日止                       4453.94                       111.63                       21.50                       2.35                               4                       6300                       从2015年8月29日起至2020年8月29日止                       2446.90                       61.67                       11.21                       1.30                               5                       6500                       从2015年9月9日起至2020年9月9日止                       2524.57                       63.62                       11.58                       1.34                               6                       6000                       从2015年9月29日起至2020年9月29日止                       2434.49                       61.64                       10.62                       1.29                               7                       5200                       从2015年11月9日起至2020年11月9日止                       2199.29                       55.93                       9.15                       1.18                               8                       8560                       从2015年11月29日起至2020年11月29日止                       3767.53                       96.19                       14.97                       2.01                               9                       6300                       从2016年1月9日起至2021年1月9日止                       2880.66                       73.82                       10.97                       1.54                               10                       8500                       从2016年2月9日起至2021年2月9日止                       4031.16                       103.64                       14.72                       2.17                               11                       6850                       从2016年2月29日起至2021年2月28日止                       3364.50                       86.77                       11.79                       1.82                               12                       8034                       从2016年4月9日起至2021年4月9日止                       4081.13                       105.56                       13.76                       2.19                               15                       7500                       从2016年4月29日起至2021年4月29日止                       3935.51                       102.04                       12.77                       2.12                               14                       3682                       从2016年5月29日起至2021年5月29日止                       1993.33                       51.83                       6.24                       1.07                               15                       4272                       从2016年6月9日起至2021年6月9日止                       2312.56                       60.13                       7.23                       1.25                               16                       8000                       从2016年7月9日起至2021年7月9日止                       4463.25                       116.29                       13.47                       2.42                               合计                                                                                                                                                    本院认为，案涉《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款消费易协议书》系合同各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人具有法律约束力。王振平向招商银行中山分行借款后未依约按时足额还款，已构成违约，应承担偿还借款本金、支付相应利息的违约责任。王振平欠款的具体数额，有招商银行中山分行提交的“贷款关键信息”及账户交易流水为证，王振平到庭予以确认，本院予以认定。至于招商银行中山分行诉请其因实现债权所产生的律师费851元，但其未提交证据予以证明该律师费已实际产生，故招商银行中山分行的该项诉求于法无据，本院不予支持。 另外，王振平、黄苏女自愿以其名下房地产为涉案贷款提供抵押担保，该抵押房产已办理了抵押登记手续，当其不履行债务时，招商银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿。 黄苏女经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下： 一、被告王振平应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告招商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金82724.89元及利息、罚息、复利（截至2019年5月21日，利息1946.92元、罚息457.13元、复息39.88元；从2019年5月22日起至本判决发生法律效力之日止，对未到期本金按贷款利率即中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%计收利息，对逾期本金按罚息利率即按贷款利率水平上加收50%计收罚息，对应付未付利息按罚息利率计收复息；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复息以应付未付利息为基数，均按罚息利率计收）。 二、上述债权，原告招商银行股份有限公司中山分行对被告王振平、黄苏女提供抵押的位于广东省中山市西区翠景花园1幢XXX房及车房（房地产他项权证：粤房地他项权证中府字第0111014XXX号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本金最高限额220000元及利息、罚息、复息的范围内享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告王振平、黄苏女所有。 三、驳回原告招商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1950元，减半收取计975元，诉讼保全费880元，合计1855元（该款原告招商银行股份有限公司中山分行已预交），由原告招商银行股份有限公司中山分行负担18元，被告王振平、黄苏女负担1837元并应于本判决生效之日起七日内迳付原告招商银行股份有限公司中山分行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。 审判员  龚竹梅 二〇一九年十月十日 书记员  何惠怡 黄靖雯