江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0424民初1831号原告：修水县创业贷款担保中心，住所江西省修水县城南九九路人社局大楼内，统一社会信用代码123604247567580735。法定代表人：朱利华，系该中心主任。委托诉讼代理人：邹小兵，江西东太律师事务所律师。被告：徐兵，男，1982年10月15日出生，汉族，住江西省修水县。被告：黄迎花，女，1984年7月12日出生，汉族，住江西省修水县。被告：赵亚平，男，1958年12月8日出生，汉族，住江西省修水县。被告：孙奇凤，女，1985年4月15日出生，汉族，住江西省修水县。被告：杨立新，男，1969年10月25日出生，汉族，住江西省修水县。被告：蔡杰群，男，1977年5月13日出生，汉族，住江西省修水县。原告修水县创业贷款担保中心（以下简称担保中心）与被告徐兵、黄迎花、赵亚平、孙奇凤、杨立新、蔡杰群追偿权纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告担保中心委托诉讼代理人邹小兵、被告赵亚平、被告蔡杰群到庭参加诉讼，被告徐兵、黄迎花、孙奇凤、杨立新经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告担保中心向本院提出诉讼请求：1、判令六被告共同偿还原告代为偿还贷款本金200,000元及逾期支付罚息4,605.87元，共计204,605.87元，后续利息从2019年1月16日开始按年利率7.62%计算至还清本金止；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年9月，被告徐兵、黄迎花夫妇因经营需要资金周转，按相关政策规定向原告处申请小额贷款20万元。获得批准后，于2017年9月25日向修水县农村商业银行股份有限公司申请贷款20万元，约定贷款期限为一年。原告为落实上级文件精神，根据担保中心与修水县农村商业银行股份有限公司签订的合作协议，为被告徐兵、黄迎花夫妇的贷款提供了连带保证责任，由被告赵亚平、孙奇凤、杨立新、蔡杰群为原告提供反担保。贷款到期后，被告徐兵、黄迎花夫妇未按期归还。放贷人修水县农村商业银行股份有限公司按合作协议的约定于2019年1月6日在原告单位账户预留的担保资金中扣划了20万元贷款本金及罚息4，605.87元。原告帮被告还清了贷款，之后，原告多次打电话追讨被告还款，但被告至今未还，原告担保中心为维护其合法权益，诉至法院提出前述诉请。被告徐兵未作答辩。被告黄迎花未作答辩。被告赵亚平辩称，我是因为信任被告徐兵和黄迎花才做的担保，要求将该二人找到后再处理此事。被告孙奇凤未作答辩。被告杨立新未作答辩。被告蔡杰群辩称，创业贷款担保是国家政策，借款担保属实。反担保的责任20万元，我们四个反担保人都要按份承担还款义务，但后期利息我们不再承担。我作为反担保人时工资证明填写的是每月3,000元，现在我的工资每月4,500元，有父母子女要抚养，请法庭在判决和执行时予以考虑。本院经审理认定事实如下，2017年元月，原告担保中心作为甲方与案外人江西修水农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）作为乙方签订《小额贷款担保合作协议》。协议第二条约定：“甲方负责担保基金的管理，在乙方开立的担保基金专户，及时足额存入保证金。担保基金只能用于再就业小额贷款担保、贷款损失的赔付，……。”第四条约定：“贷款按季结息，每季末月的20日为结息日，乙方在每季末月的20日前向甲方申报贴息材料，甲方在每季末月的30日前一次性将利息支付给乙方。”第六条约定：“甲乙双方应积极共同催收贷款，担保并贴息贷款到期之日未归还，乙方提出书面申请及具体名单经甲方审核同意后，有权在甲方担保金账户中扣划已逾期的贷款本金，对已扣划担保金的担保贷款，甲乙双方共同清收，确保贷款收回。”被告徐兵与被告黄迎花是夫妻关系。2017年9月19日，被告徐兵以退伍兵创业为由向案外人农商行申请创业担保贷款，向原告担保中心申请贷款担保及贴息。案外人同意向被告徐兵发放贷款200,000元，原告同意为该笔贷款提供担保并贴息。同日，被告赵亚平、孙奇凤、杨立新、蔡杰群作为反担保保证人向原告担保中心出具了《反担保保证人（1）工资收入证明及承诺》，约定：“自愿为借款人徐兵申请创业担保贷款提供保证反担保，承担连带责任，如借款人申请到的创业担保贷款不能按时归还，愿根据保证反担保合同约定，向担保中心支付贷款的全部本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用。”2017年9月25日，被告徐兵、黄迎花与案外人农商行签订《个人借款合同》，约定因洗涤、卫生用品销售周转向案外人农商行借款200,000元，借款期限12个月，自2017年9月25日至2018年9月24日止，年利率6.35%，逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收20%，贷款的归还方式为到期一次性归还。借款当日，案外农商行向徐兵的账户发放了200,000元贷款。借期内，原告按《小额贷款担保合作协议》及《创业担保贷款申请户审批情况》的约定为被告徐兵、黄迎花支付了利息。借款到期后，被告徐兵、黄迎花未归还本金。2019年1月16日，原告为被告徐兵、黄迎花向案外人农商行代偿还借款本金200,000元、利息4,605.87元（2018年9月25日至2019年1月16日的利息与罚息）。以上事实，有原、被告的身份信息、当事人的陈述、《创业担保贷款申请户审批情况》、《小额贷款担保贷款合作协议》、《反担保保证人（1）工资收入证明及承诺》、《个人借款合同》、借款凭证、《再就业小额担保贷款逾期后扣划担保金申请表》、转账支票、转账凭证等证据在卷证实，且经庭审质证、核实，本院予以认定。本院认为，被告徐兵、黄迎花向案外人农商行借款，签订了《个人借款合同》，双方系金融借款合同关系。原告担保中心虽未单就该笔贷款与案外人农商行签订保证合同，但双方早于2017年元月即签订《小额贷款担保贷款合作协议》，协议第二条约定原告担保中心为经双方审批的再就业小额贷款提供担保。协议第六条约定担保的范围为贷款本金。在该协议的整体框架下，原告担保中心与案外人农商行在《创业担保贷款申请户审批情况》中达成了担保协议：即原告为被告徐兵、黄迎花的借款200,000元提供保证担保并在借期内贴息。因此，原告担保中心与案外人系保证担保法律关系，当被告徐兵、黄迎花不履行归还本金的义务时，原告担保中心应承担连带清偿责任。为确保原告担保中心承担连带保证责任后追偿权的实现，被告赵亚平、孙奇凤、杨立新、蔡杰群向原告担保中心出具了《反担保保证人（1）工资收入证明及承诺》，因此，原告担保中心与赵亚平、孙奇凤、杨立新、蔡杰群间系反担保法律关系。反担保是对原告作为本担保的保证人履行担保义务后所取得求偿权的担保。反担保是以本担保的存在为前提的，反担保的范围亦仅限于求偿权的范围。本案中，被告徐兵、黄迎花未按期如数归还200,000元借款本金。原告作为连带责任保证人，为被告徐兵、黄迎花承担了归还借款本金的保证责任，有权向债务人徐兵、黄迎花追偿。关于追偿权的范围，由于《中华人民共和国担保法》第三十一条没有明确规定，且原告与被告徐兵、黄迎花没有明确合同约定，本院确定原告承担保证责任后，追偿权范围为原告垫付的本金200,000元及自垫付本金之日起至实际清偿日止，按年利率6%计算的占用资金的利息损失。被告赵亚平、孙奇凤、杨立新、蔡杰群向原告担保中心出具的《反担保保证人（1）工资收入证明及承诺》是其真实意思的表示，合法有效。被告赵亚平、孙奇凤、杨立新、蔡杰群应在原告承担的保证范围内向原告承担连带清偿责任。原告为被告徐兵、黄迎花偿还的逾期利息4,605.87元，根据《小额贷款担保贷款合作协议》第六条，不属于保证范围，原告的垫付行为，属无因管理。根据《中华人民共和国民法通则》第九十三条，被告徐兵、黄迎花应予以返还原告为其垫付的利息4,605.87元，并支付自垫付之日起至实际清偿日止，按年利率6%计算的占用资金的利息损失。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十三条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第十九条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐兵、黄迎花于本判决生效之日起十日内向原告修水县创业贷款担保中心支付因承担保证责任代为偿还的欠款200,000元及以尚欠款为基数自2019年1月17日起计算至实际清偿之日止，按年利率6%计算占用资金的利息损失。二、被告赵亚平、孙奇凤、杨立新、蔡杰群对被告徐兵、黄迎花的上述第一项义务承担连带清偿责任。三、被告徐兵、黄迎花于本判决生效之日起十日内向原告修水县创业贷款担保中心支付因无因管理代为偿还的欠款4,605.87元及以尚欠款为基数自2019年1月17日起计算至实际清偿之日止，按年利率6%计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,369元（原告已预交4,369元），由被告徐兵、黄迎花、赵亚平、孙奇凤、杨立新、蔡杰群共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  涂 丹人民陪审员  匡俊发人民陪审员  晏纯雨二〇一九年十月二十八日书 记 员  朱 璇附相关法条：《中华人民共和国民法通则》第九十三条没有法定的或者约定的义务，为避免他人利益受损失进行管理或者服务的，有权要求受益人偿付由此而支付的必要费用。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。