广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初305号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行,住所地广西壮族自治区南宁市民生路129号，统一社会信用代码91450102708740581Y。 代表人：唐艳，该支行行长。 委托代理人：陈洁瑶，北京市鼎业（南宁）律师事务所律师。 委托代理人：赵谊，北京市鼎业（南宁）律师事务所实习律师。 被告：林俊生，男，1975年3月25日出生，汉族，住广东省惠来县。 被告：陈映青，女，1978年9月3日出生，汉族，住广东省惠来县。 被告：广西南宁市房产有限责任公司，住所地广西壮族自治区南宁市人民西路84-6号，统一社会信用代码91450100711424272F。 法定代表人：裘燕君。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年1月3日 开庭时间：2019年5月28日、9月27日 当事人到庭情况： 原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行（以下简称工行兴宁支行）：委托诉讼代理人陈洁瑶、赵谊到庭 被告林俊生、陈映青、广西南宁市房产有限责任公司（以下简称南宁房产公司）：未到庭（公告时间：2019年7月11日） 原告起诉要点 诉讼请求：1、解除原告与被告林俊生、陈映青、南宁房产公司签订的《个人购房借款合同》（编号：A【按】字【邕】行【兴宁】支行【2003】年【1502】号）；2、被告林俊生、陈映青共同向原告偿还贷款本金146893.68元；3、被告林俊生、陈映青共同向原告支付利息（计算方法：至2018年10月12日止的利息为3701.64元，此后至本案债务实际清偿之日止，以本金146893.68元为基数，按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；4、被告林俊生、陈映青共同向原告支付律师费7276元；5、为实现上述第二、三、四项债权，原告对被告林俊生、陈映青提供的位于南宁市西关路85号绿城翠堤湾3号楼A座单元301号房（编号：515609a),有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6、由被告承担本案的全部诉讼费用。 事实和理由：被告林俊生因购买房屋于2003年10月24日与原告签订《个人购房借款合同》借款362000元，合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告林俊生、陈映青、南宁房产公司未答辩，亦未提交证据。 分析与认定 一、关于借款合同的相关事实 1、合同的签订： （1）合同编号：A【按】字【邕】行【兴宁】支行【2003】年【1502】号《个人购房借款合同》； （2）签订日期：2003年10月24日； （3）签订主体：原告（贷款人）、林俊生（借款人、抵押人）、陈映青（抵押人）、南宁房产公司（保证人）； （4）贷款金额、用途：362000元，用于购置南宁市西关路85号绿城翠堤湾3号楼A座单元301号房； （5）贷款期限：20年，自2003年10月24日起至2023年10月24日止，还款方式为按月等额本息还款； （6）利率：月利率4.2‰，如遇人民银行调整，按规定执行； （7）违约责任：借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并向借款人发出《提前还款函》要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息；借款人未按约定时间归还贷款本息，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一的罚息，并有权对借款人未支付的利息计收复利；借款人不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责； （8）担保：被告林俊生、陈映青以南宁市西关路85号绿城翠堤湾3号楼A座单元301号房为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用。保证人提供连带责任保证，如果保证人为售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。2003年11月17日，该房产办理了抵押权登记，记载抵押权人为原告（房屋所有权证号01556007）； 2、合同的履行：2003年12月12日，原告依约向被告林俊生发放贷款362000元，但被告至2018年10月12日已连续8期未按约偿还贷款本息，积欠本金14896.91元，积欠利息（包括复利、罚息）3701.64元，贷款余额为146893.68元。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费7276元。 另查明，被告林俊生与陈映青于1998年7月16日登记结婚。 以上事实，有个人购房借款合同、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、抵押登记证书、委托代理合同、律师费发票、结婚证等证据在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原、被告之间的《个人购房借款合同》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2、合同解除：原告已经按照《个人住房借款合同》的约定足额发放了贷款，但被告林俊生至2018年10月已连续8期未依约按时足额偿还贷款本息，原告以被告严重违约致使不能实现合同目的为由要求解除合同，符合法定解除的情形，故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人房产抵押贷款合同》自解除合同的通知送达被告之日（2019年9月10日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金146893.68元及相应利息。关于利息，合同约定了利息和罚息、复利的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张利息、罚息、复利按合同约定计付，本院予以支持，但借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。关于律师费，因合同并未对此问题作出明确约定，且律师费也并非是被告违约后原告必然受到的损失，故对该项诉请，本院不予支持。 4、被告陈映青的民事责任：根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本案被告林俊生、陈映青系夫妻关系，原告在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间，且借款的用途为购置家庭住房，同时，陈映青亦作为抵押物共有人在该《个人住房借款合同》上签字，这足以证明被告陈映青知晓该笔债务，且愿意承担抵押担保责任，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示且用于夫妻共同生活，故原告主张该笔借款为夫妻共同债务，两被告应共同承担清偿责任，本院予以支持。 4、担保责任：被告为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行与被告林俊生、陈映青、广西南宁市房产有限责任公司签订的《个人购房借款合同》（编号：A【按】字【邕】行【兴宁】支行【2003】年【1502】号）于2019年9月10日解除； 二、被告林俊生、陈映青共同向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行归还借款本金146893.68元； 三、被告林俊生、陈映青共同向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付利息（利息计算：1、至2018年10月12日止利息、罚息、复利共计3701.64元；2、从2018年10月13日至2019年9月10日止，按合同约定利率计收利息、罚息、复利；3、从2019年9月11日起至实际清偿之日止，以146893.68元为基数，按合同约定利率计收罚息）； 四、被告林俊生、陈映青如不能履行上述第二、三项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行有权对其位于南宁市西关路85号绿城翠堤湾3号楼A座单元301号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3457元，财产保全费1309元，由原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行负担218元，由被告林俊生、陈映青共同负担4548元；公告费300元，由被告林俊生、陈映青共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谢 玲 人民陪审员  罗云华 人民陪审员  蒙海艳 二〇一九年十月十二日 书 记 员  杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。