临夏市人民法院民事判决书（2019）甘2901民初454号原告：中国人民财产保险股份有限公司临夏州分公司。负责人：蔡某。委托诉讼代理人：张某，甘肃荣庆律师事务所律师。被告：马某，住临夏市。原告中国人民财产保险股份有限公司临夏州分公司（简称财产保险公司临夏州分公司）与被告马某追偿权纠纷一案，本院于2019年3月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告财产保险公司临夏州分公司委托诉讼代理人张某到庭参加了诉讼，被告马某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告财产保险公司临夏州分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即偿还原告代偿款102109元；2.判令被告承担违约金25527元，并继续承担自2019年1月22日起至实际付清之日的违约金（按照应还款每日千分之一为标准计算）；3.判令被告支付拖欠的保险费1990元。事实和理由：2018年1月11日，被告与中国农业银行股份有限公司临夏市支行签订了《个人贷款合同》，被告在银行贷款本金100000元，由原告为被告贷款提供担保，同时被告在原告处投保了个人信用保证保险。后中国农业银行股份有限公司临夏市支行依约发放了贷款，但被告自2018年2月起逾期再未向银行偿还贷款本息。2018年5月11日，原告依据《个人贷款合同》中的担保条款约定及个人信用保证保险条款约定向银行代偿了被告方所欠的本息、罚息102109元，中国农业银行股份有限公司临夏市支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。原告依据《个人贷款合同》中的担保条款约定、权益转让书及个人信用保证保险条款约定向被告多次催收，要求被告支付原告代偿的款项，但被告均以各种理由推脱，拒不偿还，故向本院起诉。被告未作答辩。原告财产保险公司临夏州分公司为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据材料进行佐证：1.营业执照复印件、负责人身份证复印件、负责人身份证明各一份，拟证明原告主体适格；2.《个人担保借款合同》一份，拟证明被告在中国农业银行股份有限公司临夏市支行贷款本金100000元，原告为被告提供担保，并按担保合同约定有权向被告追偿的事实；3.个人信用贷款保证保险投保单一份，拟证明被告在原告处投保的事实；4.个人信用贷款保证保险条款一份，拟证明原告已将全部条款内容告知被告，并有权依据条款约定向被告追偿；5.个人信用贷款保证保险单一份，拟证明原告依照双方约定主张违约金，且双方还约定被告每月承担保费995.28元，尚拖欠保费1990元的事实；6.投保人申明书一份，拟证明被告已全部了解保险条款内容；7.代偿债务与权益转让确认书一份，拟证明原告已于2018年5月11日代偿102109.25元，银行已将相关权益进行了转让，原告有权向被告追偿代偿款的事实。被告经依法传唤，未到庭参加诉讼，放弃了举证和质证的权利。原告提供的上述证据，来源合法，真实有效，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月11日，原告财产保险公司临夏州分公司、被告马某与中国农业银行股份有限公司临夏市支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定中国农业银行股份有限公司临夏市支行向被告马某提供借款本金100000元，用途为日常生活消费，期限36个月，还款方式为等额本息，以每一个月为一个周期还款，执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十。同日，被告在原告处投保了个人信用保证保险，双方签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告与中国农业银行股份有限公司临夏市支行的贷款提供担保。保险单约定，保险金额为110582.36元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费35830.08元，每月分期交付保险费995.28元，并特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。合同签订后，中国农业银行股份有限公司临夏市支行依约发放了贷款，被告马某交付了第一个月的借款本息3071.73元，及保险费955.28元。自2018年2月起逾期再未向银行偿还贷款本息，2018年5月11日，原告为被告代偿了所欠的本息、罚息合计102109.25元，中国农业银行股份有限公司临夏市支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司临夏州分公司、被告马某及中国农业银行股份有限公司临夏市支行签订的《个人担保借款合同》及原、被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》是当事人真实意思的表示，不违犯法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应信守履行。因被告未按合同约定向中国农业银行股份有限公司临夏市支行还本付息，逾期八十一天，原告依照保险合同约定，代偿了被告所欠的本息、罚息合计102109元，中国农业银行股份有限公司临夏市支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。《保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代为被保险人对第三者请求赔偿的权利”。故，原告向被告追偿代偿款项102109元，符合法律规定，本院予以支持。原告于2018年5月11日代偿被告债务至今，被告仍未向原告归还代偿债务，根据原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定，被告明显违约，原告要求按照约定支付违约金（以102109元为基数，自2018年5月11日起至实际给付之日止，按日千分之一计算）及逾期保费的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。但根据[最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）]第二十九条规定：“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的过分高于造成的损失”，故本院认定的违约金以不超过原告实际损失的百分之三十为宜。被告未到庭参加诉讼，是对自己权利的放弃，后果自行承担。综上所述，原告中国人民财产保险股份有限公司临夏州分公司要求被告马某清偿代偿款的诉讼请求成立，本院予以支持。原告要求被告按照合同约定支付违约金及逾期保费的诉讼请求成立，本院予以支持。现依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、[最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）]第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四之规定，判决如下：一、被告马某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司临夏州分公司代偿款102109元；二、被告马某于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司临夏州分公司以102109元为基数按每日1‰支付违约金,但不能超过原告实际损失的30%；三、被告马某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司临夏州分公司逾期保费1990元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告马某负担，公告费600元，由原告中国人民财产保险股份有限公司临夏州分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于临夏回族自治州中级人民法院。审 判 长 何世菊审 判 员 宋丽萍人民陪审员 马春春 二〇一九年十月二十一日书 记 员 王小玲