广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初20799号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托代理人：叶则节，系该公司员工。委托代理人：刘运全，北京大成（广州）律师事务所律师。被告：曾维洋，男，1980年4月27日出生，汉族，住广州市花都区。被告：梁燕君，女，1987年9月20日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告曾维洋、梁燕君金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人刘运全到庭参加了诉讼。被告曾维洋、梁燕君经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉称：2018年4月2日，原告与被告曾维洋签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定被告曾维洋借款人民币1000000元购买房产（第29条），借款期限为216个月即自2018年6月7日至2036年6月7日（第30条），贷款利率执行浮动利率，即基准利率上浮10%，每年1月1日调整一次，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，且随贷款利率同时进行相应调整（第31条），被告曾维洋采用等额本息还款方法还款，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日（本案为每月7日，第34条第1、3款），被告曾维洋以其所购房产对本案借款进行抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围包括本息及实现债权和抵押权的律师费等相关费用（第13条和第37条），被告曾维洋不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等则构成违约（第16条第1款），原告即有权宣布贷款立即到期，要求被告曾维洋立即清偿借款本息及相关费用，解除与被告曾维洋的借贷关系，行使担保权利等（第17条），原告为实现债权而发生的律师费等全部费用也均由被告曾维洋承担（第41条）。2018年6月7日，原告依约履行了支付1000000元贷款的合同义务，但截止至2019年3月27日，被告曾维洋逾期还贷达2期，虽经原告多次催收，至今仍未清还，已经构成严重违约。另外，被告梁燕君与被告曾维洋是夫妻，本案贷款发生在其夫妻关系存续期间，且被告梁燕君也在本案贷款发放前期的相关资料上签名确认，本案贷款也是为了购置夫妻共同房产，被告梁燕君理应对被告曾维洋的债务承担连带责任。现为维护原告的合法权益，特诉判令：一、解除原告与被告曾维洋于2018年4月2日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告曾维洋向原告偿还贷款本金980481.6元及相应的利息和罚息【利息以980481.6元为本金，按执行的贷款利率即基准利率（中国人民银行同期同类贷款利率）上浮10%，罚息利率按执行的贷款利率的水平上再上浮50%，暂计至2019年3月27日为8543.63元，实际至被告全部清偿之日止】;三、原告对被告曾维洋的抵押房产享有优先受偿权；四、被告梁燕君对被告曾维洋的债务承担连带责任；五、两被告承担原告为实现债权而支付的律师费39500元；六、两被告承担本案的全部诉讼费用。被告曾维洋无答辩。被告梁燕君无答辩。经审理查明：2018年4月2日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440491113-2022-20183438842），约定：借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；借款本金为100万元，借款期限为216个月，即2018年6月7日至2036年6月7日；购房合同名称及编号为商品房买卖合同/穗存量房合字18030184931号；贷款利率：本合同项下的贷款利率为年利率，浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同该约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率：本案合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称的基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人首付款金额为45万元；本合同生效之后，贷款人将款项一次划入借款人指定账户：账户名称为何桂兰，账号为62×××82，开户银行为建行广州花都凤华支行；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人指定委托扣款账户为，账户名称曾维洋、账号62×××05、开户行建行广州花都新华支行；借款人还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为7242.66元；本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款或利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或者规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下担保方式为抵押，抵押的财产为广州市花都区金都路××房，债权数额为100万元整；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。合同签订后，原、被告为被告名下位于广州市花都区金都路××房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第08204994号]办理了抵押登记，登记的房地产他项权利人为原告，抵押总债权数额100万元。2018年6月7日，原告将借款100万元发放至被告指定的收款账户。2019年1月11日，原告（甲方）与北京大成（广州）律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定甲方委托乙方处理甲方的有关个人住房按揭贷款诉讼事宜，乙方代理实行全部风险代理付费。原告确认所主张的律师费尚未实际产生。原告主张被告曾维洋自2019年1月开始逾期还款。截止2019年9月23日被告尚欠贷款余额980481.6元、尚欠到期本金23069.54元、利息34575.44元、罚息1398.8元。对此，原告提交了中国建设银行个人贷款对账单作为证据。另查，被告曾维洋与被告梁燕君于2011年5月20日登记结婚。原告提供的《个人贷款申请表》上，借款人配偶处有被告梁燕君的签名确认。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、支付凭证、不动产登记证明、查册表、个人贷款对账单、《委托代理协议》、过期催款通知书、结婚证复印件、个人贷款申请表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告曾维洋签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约向被告曾维洋指定的收款账户发放了贷款100万元，充分履行了合同义务，其合法权益应受法律保护。现有证据显示被告曾维洋自2019年1月7日起未依约按期足额还本付息，而被告曾维洋亦未到庭对此提出异议或提交反证，故本院采信原告关于被告逾期还款的陈述。被告的行为已构成违约，符合合同约定的解除条件，原告有权要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款的规定，当事人按合同约定在解除合同的条件成就时主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，本院于2019年6月26日在广州日报大洋网上向两被告公告送达本案起诉状副本及传票，公告时间为60日，并于2019年8月25日送达两被告。即2019年8月25日送视为《个人住房（商业用房）借款合同》的解除日。合同解除后，被告曾维洋应偿还尚欠原告的全部借款本金980481.6元及相应的利息。合同解除日之前的利息及罚息应按合同的约定计付，合同解除日起至清偿之日止的利息则应按合同约定的罚息利率计付。因被告曾维洋为涉案借款提供了其名下位于广州市花都区金都路××房作为抵押物，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。现被告曾维洋未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。因原告主张的律师费尚未实际发生，故原告主张该项费用依据不足，本院不予支持。涉案债务发生在被告曾维洋及被告梁燕君夫妻关系存续期间，且被告梁燕君在《个人贷款申请表》上借款人配偶处签名确认，应视为对本涉案债务的确认及知晓。故被告梁燕君应与被告曾维洋对本案债务承担共同还款责任。两被告经本院公告传唤，期满未到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告曾维洋于2018年4月2日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2019年8月25日解除；二、自本判决生效之日起五日内，被告曾维洋、梁燕君共同归还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行贷款本金980481.6元；三、自本判决生效之日起五日内，被告曾维洋、梁燕君共同归还支付原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行截止至2019年8月25日的利息和罚息（利息、罚息以980481.6元为本金，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计付）；四、自本判决生效之日起五日内，被告曾维洋、梁燕君共同归还支付原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行合同解除后的利息（利息以980481.6元为本金，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率标准，自2019年8月26日起计付至上述借款清偿之日止）；五、原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二、三、四项所涉债权对处分被告曾维洋名下位于广州市花都区某房的所得价款享有优先受偿权；六、驳回中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14076.8元，由被告曾维洋、梁燕君共同负担（上述案件受理费已经由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行预交，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行同意由被告曾维洋、梁燕君在履行本判决时将其应负担的案件受理费直接支付给原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  娄丹杰人民陪审员  付银霞人民陪审员  钟钜仪二〇一九年十月十七日书 记 员  陈 铭