广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初22851号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：朱少君，男，1981年4月8日出生，汉族，住湖南省双峰县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告朱少君金融借款合同纠纷一案，本院于2019年613月23日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，被告因下落不明，经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2.判令被告向原告支付专向分期付款贷款本金80864元、手续费9688元及利息、还款违约金（暂计至2019年4月25日，利息为1327.73元，还款违约金为3519.92元；自2019年4月26日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：被告与原告于2018年1月11日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件一、二、三，约定：原告向被告授予分期额度人民币104000元，期限36期（一期为一个月），用于购车。分期手续费费率为使用分期额度的12%，即人民币12480元（分期扣收）。被告采用月均等额、取整入账、免息还款法，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专项分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于诉讼费用、律师费用等）。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，同时被告应向原告偿还所诉金额。为维护原告合法权益，遂成讼。被告朱少君无答辩，也未提交任何证据。经审理查明：2018年1月11日，被告（借款人）、原告（贷款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JBYQF字3946号）及附件，约定被告以其持有卡号为62×××79的爱驾中银信用卡向原告贷款104000元用于购车。合同约定：合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算。分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。分期手续费率是使用分期额度的12%，分期手续费计算公式：使用额度×分期手续费费率，分期手续费金额为：12480元，分期手续费采用分期扣收的方式，在分期期限内于每个账单日进行扣收。适用于购车分期业务项下由贷款人代收代扣中介费用的：借款人根据其与汽车经销商或其他中介机构（统称“中介机构”）的约定，借款人应向中介机构支付中介费用；借款人亦在此自愿授权本合同项下贷款人在扣收本合同项下分期手续费时一并从借款人在本合同项下信用卡账户中将中介机构收取的中介费用扣划予中介机构。中介费用金额为：人民币（大写）叁仟壹佰贰拾元，（小写）¥3120元。借款人若对于中介费用款项持有异议，应及时向中介机构查询处理。借款人与中介机构双方之间有关中介服务及中介费用等的争议，应由借款人与中介机构解决，银行不承担责任。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。被告在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收被告非现金交易透支利息。被告在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。另外，合同还约定被告以合同项下贷款所购汽车向原告提供抵押担保的，除交通强制保险外，还应为抵押物投保机动车辆损失险、盗抢险。合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期。合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定，除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，原告按约定向被告发放了104000元贷款。《借款借据》中载明，借款金额为104000元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为购车，手续费率为12%，被告在借款人处签字确认。后因被告未能按照合同约定归还借款，遂成讼。原告提供的《贷款欠付明细表》及交易流水单显示，截至2019年4月25日，被告拖欠的借款本金为80864元、手续费为9688元，利息为1327.73元，还款违约金为3519.92元。以上事实有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》《借款借据》《贷款欠付明细表》、交易流水单以及当事人陈述予以证实。本院认为，原、被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告已依约向被告发放了104000元贷款，被告未能按合同约定履行还本付息义务已构成违约。原告要求被告偿还所欠的借款本金及手续费的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。另根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，原告要求被告支付利息，有事实及法律依据，本院予以支持，即截至2019年4月25日的利息为1327.73元，自2019年4月26日起至还清之日止，以80864元为基数，按日利率万分之五计算利息。同时双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定若借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，原告有权按最低还款额未还部分的5%计收还款违约金，原告要求被告支付还款违约金合理合法，本院依法予以支持，即截至2019年4月25日的还款违约金为3519.92元，自2019年4月26日起至还清之日止，以最低还款额未还部分的5%计收还款违约金。被告朱少君因下落不明，经本院公告送达，公告期满未到庭应诉，视为放弃行使自己的权利，故本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：自本判决生效之日起十日内，被告朱少君向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金80864元、手续费9688元及利息、还款违约金（截至2019年4月25日的利息为1327.73元、还款违约金为3519.92元，自2019年4月26日起的利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2185元，由被告朱少君负担（原告已预交，由被告于本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  范晓玲人民陪审员  陈婉玲人民陪审员  庄舜琴二〇一九年十月十八日书 记 员  吴子晴