广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初2108号原告：广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化街口街新城东路32号，统一社会信用代码9144010159615961XA。法定代表人：梁垂。委托诉讼代理人：李嘉杰，该公司职员。委托诉讼代理人：李思华，该公司职员。被告：李随亮，男，汉族，1974年1月2日出生，住广州市从化区。被告：陈庆银，女，汉族，1969年7月6日出生，住广州市从化区。被告：广州亮点农产品发展有限公司，住所地：广州市从化江埔街罗沙路823号，注册号440122000000438。法定代表人：李随亮。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告李随亮、陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人李嘉杰、李思华与到庭参加了诉讼，被告李随亮、陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。广州从化柳银村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令李随亮向原告清偿贷款本金190814.89元及利息，暂计至2019年5月7日逾期利息9607.82元、逾期罚息55935.13元、逾期复利8466.23元,清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计264824.07元。之后仍以借款本金(共190814.89元)为基数，若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利直至借款本息清偿之日止；2、判令被告陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用由以上被告共同承担。事实和理由：2014年9月25日，贷款人原告与借款人被告李随亮签订《个人借款／担保合同》（下称“借款合同”）约定，合同项下的贷款总额为50万元，贷款用途为支付货款；贷款期限自2014年9月25日起至2017年9月24日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划付，具体的次数、金额、期限以划付时的借据／贷款凭证记载为准。贷款利息的利率采用月利率为10.25‰，被告李随亮需在每月15日向原告支付贷款利息一次，采取的还款方式是按月等额本息还款。同日，原告与被告陈庆银、被告广州亮点农产品发展有限公司分别签订了《个人借款／担保合同》、《最高额保证合同》，合同约定陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司对李随亮在2014年9月25日起至2017年9月24日期间向原告所借的贷款（不超过50万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因李随亮违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2014年9月25日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。上述合同签订后，2014年9月26日，原告向李随亮发放了50万元的贷款，到期日为2017年9月24日，贷款利息的利率采用为月利率为10.25‰，还款方式为按月等额本息还款。但李随亮未依照《个人借款／担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2019年5月7日，逾期本金是190814.89元，逾期利息9607.82元、逾期罚息55935.13元、逾期复利8466.23元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利共计264824.07元。原告认为，原告与李随亮、陈庆银签订的《个人借款／担保合同》及与广州亮点农产品发展有限公司签订的《最高额保证合同》是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。李随亮、陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，依据合同法第94条的规定和《个人借款／担保合同》第七、八条的约定，要求李随亮、陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司立即一次性清偿所有欠款本息，并要求李随亮、陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司支付逾期罚息及复利。综上所述，为了维护原告的合法权益，故恳请法院支持原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求，依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交以下证据：被告李随亮身份证（复印件）、陈庆银身份证（复印件）、广州亮点农产品发展有限公司营业执照复印件、个人借款/担保合同、最高额保证合同、借款借据、保证合同、贷款发放凭证、逾期贷款明细清单等作为证据。李随亮、陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司未提交证据。李随亮、陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。根据当事人的陈述以及本院采信的证据，本院查明以下事实：2014年9月25日，贷款人原告与借款人李随亮、保证人陈庆银签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85××××22），约定合同项下贷款金额为500000元；贷款期限为36个月，自2014年9月25日起至2017年9月24日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准；贷款利率采取浮动利率，贷款年利率确定方式为在中国人民银行基准年利率6.15％基础上按比率上浮100％，实际执行年利率为12.3％，如中国人民银行调整贷款基准利率或计息方法，贷款人有权根据调整后的贷款基准利率或计息方法，按上述相同的上浮比率，确定本合同新的贷款利率，并在每年1月1日进行调整，对调整后的贷款利率或计算方法计收利息。每期还款日为每月15日，还款方式为等额本息还款法；如借款人未按照合同约定足额偿还贷款本息和相关费用，贷款人有权按照中国人民银行有关规定计收罚息，直至借款人清偿全部贷款本息为止，对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。另约定，为保障贷款人在本合同项下债权的实现，保证人同意向贷款人提供连带责任保证担保。担保的范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金，由于还款造成的上述透支账户透支本息，保管担保财产及实现债权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费，通知出质人费用以及其他的合理费用）；保证人在本合同项下的保证期间为本合同签订之日起，至借款人的债务履期届满之日起两年止。同日，原告与被告广州亮点农产品发展有限公司签订了《最高额保证合同》（合同编号：85××××71），约定本合同所担保的主债权为，依据主合同，债权人在2014年9月25日起至2017年9月24日的期间内，向债务人连续提供的一类或几类授信，包括但不限于各类贷款而形成的各类或有负债。主债权余额在债权发生期间内最高不超过人民币500000元。保证范围包括因主合同而产生的债权，及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为连带责任担保；保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔债权合同债务履行期届满之日起至该债权合同约定的债务履行期届满之日后两年止。上述合同签订后，2014年9月26日，原告向李随亮发放了贷款500000元，到期日为2017年9月24日，贷款利息月利率为10.25‰即年利率12.3%，逾期年利率为18.45％，还款方式为等额本息。贷款发放后，李随亮开始一直正常还款，但后来就没有按合同约定足额及时偿还贷款，借款逾期后，截至2019年5月7日，李随亮尚欠原告借款本金190814.89元及应收利息9607.82元、应收罚息55935.13元、应收复利8466.23元。本院审理过程中，原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司向本院申请对被告价值264824.07元的财产采取保全措施，要求冻结被告李随亮和广州亮点农产品发展有限公司的银行账户，以及查封被告李随亮在广州亮点农产品发展有限公司持有的100%股权份额，并出具担保函作为担保。2019年5月31日，本院依法作出（2019）粤0117民初2108号民事裁定书，冻结被告李随亮在中国农业银行股份有限公司从化雅居乐支行账号为62×××14的银行账户、冻结被告李随亮在中国工商银行股份有限公司广州从化支行账号为62×××66的银行账户、冻结被告广州亮点农产品发展有限公司在广州农村商业银行股份有限公司江埔支行账号为39×××43的银行账户、查封被告李随亮在广州亮点农产品发展有限公司持有的100%股权份额。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与李随亮、陈庆银签订的《个人借款/担保合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但李随亮未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故原告要求收回贷款及计收利息有理，对原告要求李随亮偿还借款本金190814.89元及逾期利息、罚息、复利按照合同约定的方式和标准计付至借款本息清偿之日止的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但根据《个人借款/担保合同》的约定及其他证据，无法确认原告计收复利的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司是否承担连带清偿责任的问题。陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司与原告分别签订《个人借款/担保合同》、《最高额保证合同》，并自愿为李随亮的上述债务向原告提供连带保证担保，现李随亮未按约定偿还借款本息，《个人借款/担保合同》、《最高额保证合同》约定实现保证责任担保的条件已经成就，原告在保证期间内主张陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司对李随亮的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司承担保证责任后，有权向李随亮追偿。被告陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十七条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李随亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司清偿贷款本金190814.89元及逾期利息、罚息、复利［逾期利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》（合同编号：85××××22）约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利］；二、被告陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司对本判决第一项确定的李随亮的债务承担连带清偿责任，被告陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司承担保证责任后，有权向被告李随亮追偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5272元，保全费1844元，由被告李随亮负担，被告陈庆银、广州亮点农产品发展有限公司负连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吕存阳人民陪审员  陆敏华人民陪审员  钟 慧二〇一九年十月二十一日书 记 员  萧童尹