云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初6100号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行，统一社会信用代码：91530000622608301K。营业场所：云南省昆明市金碧路中段建行大厦。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：熊星、迟绍璐，云南刘胡乐律师事务所律师，特别授权代理。被告：郭伟，男，1984年12月31日出生，汉族，住云南省昆明市西山区。被告：张寅，女，1986年2月7日出生，汉族，住云南省红河哈尼族彝族自治州建水县。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行（以下简称建行云南省分行）与被告郭伟、张寅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案。依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行云南省分行的委托诉讼代理人迟绍璐到庭参加诉讼。被告郭伟、张寅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行云南省分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告之间于2010年12月2日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告偿还借款本金434598.46元，由上述欠款产生的利息、罚息、复利4558.73元（以上利息、罚息、复利计算至2019年2月13日）及自2019年2月14日至借款实际还清之日产生的利息、罚息、复利；2、确认原告对被告抵押给原告的抵押物（座落于昆明市福海办事处南方公园11幢1单元102号）的房屋拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部案件受理费、保全费、执行费、公告费、律师代理费等为实现债权所产生的费用。庭审中原告建行云南省分行向本院明确表示其第四项诉讼请求中包含诉讼费、邮寄费及律师费。事实与理由:两被告系夫妻关系。2010年12月2日，原告与两被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向原告进行购房按揭贷款，借款54万元，购买座落于昆明市福海办事处南方公园11幢1单元102号房屋。为担保上述借款本息等，被告将购买的房屋抵押给原告，并就上述抵押物办理了抵押登记，原告取得了该房屋的他项权证。上述文件签署后，原告按约定向被告发放了贷款，然而被告却一再违约，发生多起逾期还款。原告认为，被告的上述行为，已严重违反了借款合同的约定，原告依据借款合同的相应约定可提前收回全部贷款并要求实现抵押权。然而，经原告多次催告，要求被告履行合同中所规定的义务，但被告拒不履行。为维护自身合法权益，原告特提起诉讼。被告郭伟、张寅未到庭应诉，亦无答辩意见。原告建行云南省分行在本案审理中提交了如下证据材料：1、原、被告资质文件复印件；2、公证书、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、房屋所有权证、房屋他项权证、中国建设银行个人贷款对账单；3、委托代理协议、诉讼费收据、邮寄费收据；4、贷款对账单。被告郭伟、张寅无质证意见，亦未提交证据材料。本院审核证据后认为，一、被告郭伟、张寅无质证意见和抗辩，依法应当视为其放弃抗辩权；二、原告建行云南省分行提交的证据的形式、来源合法，故本院确认证据应当作为认定案件事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年12月2日，建行云南省分行（贷款人）与郭伟、张寅（借款人、抵押人）签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：1、建行云南省分行向郭伟、张寅提供借款本金54万元，用于购买福海办事处南方公园11-1-102号房屋；2、借款期限自2010年12月2日至2035年12月2日；3、约定还款日为每月2日，如当月没有该日的，则当月最后一日为约定还款日，还款方法为等额本息；4、贷款利率为基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，调整日为每年的1月1日；5、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；6、借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权①宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；②解除与借款人的借贷关系；③对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；7、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担；8、被告郭伟、张寅用福海办事处南方公园11-1-102号房屋提供抵押担保。2011年1月10日，昆明市福海办事处南方公园11幢1单元102号房屋办理了抵押登记手续，抵押权人为原告建行云南省分行。另外，合同签订后，原告依约发放了贷款54万元。还查明，截止2019年8月1日，被告郭伟、张寅尚欠原告建行云南省分行借款本金428187.83元、利息4433.35元、罚息85.38元。本院认为，涉案《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护；其次，本案中原告已经依约发放了借款，但被告郭伟、张寅在合同履行过程中未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，结合合同关于违约责任的约定，本院对于原告要求解除2010年12月2日《个人住房（商业用房）借款合同》及要求被告郭伟、张寅偿还截止2019年8月1日的借款本金428187.83元、利息4433.35元、罚息85.38元的诉讼请求，依法予以支持；第三，自2019年8月2日起，被告郭伟、张寅所借款项已处于逾期状态，被告郭伟、张寅应当按合同约定的罚息利率承担至借款实际还清之日止借款本金的逾期利息及欠付利息的复利。原告主张的2019年8月2日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已包含了基础利息，故该利息本院不予支持；第四，被告郭伟、张寅以其所有的位于昆明市福海办事处南方公园11幢1单元102号房屋为上述借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。故本院对于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持；最后，关于原告建行云南省分行主张律师费的诉讼请求，本院认为，原告建行云南省分行并未向本院提交确实充分的证据证明其已实际支出了律师费17566元，故本院对于原告建行云南省分行的该项诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告郭伟、张寅于2010年12月2日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告郭伟、张寅应在本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金428187.83元、利息4433.35元、罚息85.38元，并承担自2019年8月2日起至借款实际还清之日止借款本金的逾期利息及欠付利息的复利（按合同约定罚息利率标准计算）；三、若被告郭伟、张寅不能履行上述第二项债务，则原告中国建设银行股份有限公司云南省分行享有对被告郭伟、张寅抵押的昆明市福海办事处南方公园11幢1单元102号房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的权利；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7887元，由被告郭伟、张寅负担；邮寄费57元，由被告郭伟、张寅负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 吕 刚人民陪审员 肖 琳人民陪审员 鲁朝云二〇一九年十月三日书 记 员 桂绮堇