福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初7840号 原告：惠安县农村信用合作联社东园信用社，住所地福建省泉州台商投资区东园镇杏秀路边盛达商贸城一层9-16号店面，统一社会信用代码91350521X11439676K。 负责人：郭青平，该社主任。 委托诉讼代理人：黄镇江，男，该社客户经理。 委托诉讼代理人：黄劲云，男，该社职员。 被告：黄清平，男，1970年3月18日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄清元，男，1966年10月26日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社东园信用社（以下简称：东园信用社）与被告黄清平、黄清元信用卡纠纷一案，本院于2019年9月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东园信用社的委托诉讼代理人黄劲云及被告黄清平、黄清元到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东园信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄清平偿还原告信用卡透支本金69017.41元及利息、违约金（截止2019年8月21日的利息、违约金43227.87元，2019年8月22日起至款项还清之日的利息按普惠金融信用卡领用合约的约定计付）；2.判决被告黄清元对上述债务负连带清偿责任。事实与理由：被告黄清平于2015年9月19日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），双方签订了《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为30000元。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告黄清元为被告黄清平使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告黄清平因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金、律师费等。原告经审核后依约向被告黄清平发放卡号为62×××18信用额度为30000元的普惠卡，账单日为每月21日。该信用卡自2017年4月21日起逾期还款，已透支本金69017.41元、利息及违约金43227.87元未能偿还。 被告黄清平辩称，欠款属实。 被告黄清元辩称，一、其只对30000元额度进行保证，信用社提高额度未通知保证人，保证人对超过30000元额度的部分担无需承担责任；二、滞纳金改为违约金及利率分档并未通保证人，对保证人不具约束力；三、案涉的利息、违约金的计算超过法律规定的2%，尤其是2017年底开始计算的每月利息、违约金明显超过2%，不应得到支持。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告黄清平于2015年9月19日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称“普惠卡”），初始额度30000元，普惠卡的有效期为3年，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告黄清元自愿为被告黄清平的上述信用卡债务提供连带责任保证，约定保证范围为被告黄清平因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金、律师费等。原告经审核后依约向被告黄清平发放卡号为62×××18信用卡1张，额度为30000元，后提高额度至78700元，账单日为每月21日。被告黄清平自2017年4月21日起逾期还款，尚欠原告信用卡透支本金69017.41元、截至2019年8月21日的利息及违约金43227.87元未能偿还。 以上事实，双方当事人共认，本院予以确认。 双方当事人争议的焦点：被告黄清元应否对讼争的全部债务承担保证责任。 被告黄清元认为，原告提高信用卡的额度并未通知保证人，保证人对超过30000元额度的部分担无需承担保证责任；原告将滞纳金调整为违约金及利率分档也未通保证人，该调整内容对保证人不具约束力；讼争信用卡的利息、违约金的计算已超过法律规定的月利率2%，应予调整。 原告认为，根据普惠金融信用卡申请表的约定，被告是以最高不超过300000元（含）的信用额度为限提供担保的，故其对超过信用额度300000元的部分亦应承担保证责任。根据普惠金融信用卡领用合约第八章第四十五条的约定：“……福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进修改，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知”。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在网上发布公告将普惠金融信用卡收费标准中的滞纳金调整为违约金，调整透支利率档次，自2017年1月1日起执行。原告核算的利息并未超过月利率2%，被告黄清元应对本案全部债承担保证责任。原告相应地提供证据即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约）、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》各1份，以此证明其上述主张的事实。被告黄清平对上述证据不持异议。被告黄清元质证称：对证据的真实性均没有异议，但仅对信用额度30000元部分承担保证责任，滞纳金调整为违约金以及调整透支利率档次均未通知保证人，对保证人不具约束力。 本院经审查认为，原告提供的证据经被告黄清平、黄清元质证，对其真实性均无异议，应予确认。《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》上明确载明“担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限……”，据此，被告黄清元抗辩仅对信用额度30000元内的债务承担保证责任，缺乏依据，不予采纳。根据《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》第八章第四十五条的约定：“……福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进修改，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知”，福建省农村信用社联合社已于2016年11月11日在其营业场所发布公告将普惠金融信用卡收费标准中的滞纳金调整为违约金，调整透支利率档次，自2017年1月1日起执行。被告黄清平作为持卡人，并未对此提出疑义，应视为其同意。被告黄清元虽然抗辩该调整事项并未通知保证人，但《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》声明条款部分明确载明“保证人／担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分理解……”，可见其对《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》第八章第四十五条的约定是明知的，故即使原告以公告形式对滞纳金及透支利率档次进行调整未通知保证人，被告黄清元仍应对调整后的该部分债务承担保证责任，其对此的抗辩，缺乏依据，不予采纳。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条的规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，根据该规定，被告黄清元抗辩的利息及违约金的计算超过月利率2%，应予调整，并无相应的法律依据，不予采纳。综上分析，被告黄清元依法应对本案全部的债务承担保证责任。 综上事实，本院认为，被告黄清平向原告申领使用普惠金融信用卡后，未能按领用合约的约定偿还用卡期间的透支本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄清平偿还信用卡透支本金69017.41元、截至2019年8月21日止的利息、违约金43227.87元，并按普惠金融信用卡领用合约的约定支付2019年8月22日起至还款之日止的利息，理据充分，应予支持。被告黄清元自愿为本案信用卡债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄清平追偿。被告黄清平抗辩仅对信用额度30000元内的债务承担保证责任、滞纳金及透支利率档次进行调整对保证人不具有约束力、利息及违约金的计算超过月利率2%，应予调整，均缺乏依据，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条的规定，判决如下： 一、被告黄清平应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东园信用社信用卡透支本金69017.41元及截至2019年8月21日止的利息、违约金43227.87元，并按普惠金融信用卡领用合约的约定支付2019年8月22日起至还款之日止的利息。 二、被告黄清元对被告黄清平的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄清平追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2545元，减半收取1273元，由被告黄清平、黄清元负担（限于本判决生效后五日内缴交），原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社预交的2545元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  朱小强 二〇一九年十月二十九日 书记员  刘燕云 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。