沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初11248号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：董军，系辽宁欣合律师事务所律师。被告：李金芝，女，1958年4月8日出生，汉族，住沈阳市铁西区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李金芝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人董军、被告李金芝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2014年10月28日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；2、被告偿还原告借款本金237,900.19元，罚息4,557.58元，总计242,457.77元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年4月25日，具体偿还金额以实际偿还日结清额为准）；3、原告对登记在被告李金芝名下所有的位于沈阳市于洪区，建筑面积66.63平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2014年10月28日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告李金芝（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，约定授信人同意向授信申请人提供总额为270,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为120个月，从2014年11月26日起到2024年11月26日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告李金芝以自己名下所有的位于沈阳市于洪区，建筑面积66.63平方米的房产为该笔贷款提供抵押担保，并于2014年11月20日到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：未按本协议约定按时足额偿还本或付息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2014年10月28日，被告向原告申请个人贷款消费易功能，与原告签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定额度（即消费易额度）到授信申请人的“消费易卡”，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在消费易额度内进行垫款支付，授信申请人对该免息垫付款项享受一定免息期。若免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述垫付款项的功能。被告申请的消费易额度为270,000.00元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为消费易所属授信额度规定的扣款日的前一日。贷款采用固定利率，利率调整幅度为上浮40%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告使用原告提供的消费易功能，在2017年12月13日，在消费易限额内使用贷款270,000.00元，并于次日生成1笔1年期贷款，该笔贷款本金于2018年12月14日已到期，被告一直未能偿还。4、合同签订后，被告未能按期足额偿还原告借款本金，截至2019年4月25日，被告尚拖欠贷款本金237,900.19元，罚息4,557.58元，总计242,457.77元未还。被告李金芝辩称，借款属实，对本金、罚息没有异议，希望调解解决，我方正在积极筹集款项，通过变卖资产尽量偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2014年10月28日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李金芝签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，原告同意向被告提供总额为270,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2014年11月26日起到2024年11月26日止，被告应在该期间内向原告提出额度使用申请。同时约定，被告未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押人以登记在其名下的位于沈阳市于洪区，建筑面积66.63平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2、2014年11月20日，被告李金芝按合同约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3、协议签订当日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告李金芝（授信申请人）签订《个人贷款消费易协议书》，合同约定此项贷款为普通消费易抵押贷款，贷款金额为27万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为消费易所属授信额度规定的扣款日的前一日。贷款采用固定利率，利率调整幅度为上浮40%，利率调整方式为不变，即年利率6.09%。4、合同签订后，原告如约向被告发放贷款，2017年12月13日，被告在消费易限额内使用贷款270,000.00元，并于次日生成1笔1年期贷款，该笔贷款本金于2018年12月14日到期，被告一直未能按时足额偿还贷款本金，截至2019年9月3日，被告尚拖欠贷款本金231,656.74元，罚息12,360.13元，总计244,016.87元未还。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、零售贷款申请表以及贷款关键信息与逾期账单明细、房产证、商品房地产交易税收申报表及他项权利证、保全费发票等证据证明，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告李金芝未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及个具体合同项下的全部债务。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。本案，被告李金芝自2018年12月14日开始拖欠原告借款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，并要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告未能按期还款，原告有权对被告李金芝提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李金芝2014年10月28日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》;二、被告李金芝于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金231,656.74元，罚息12,360.13元，总计244,016.87元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年9月3日）；并从2019年9月4日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息到本判决实际清偿之日止；三、若被告李金芝逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告李金芝名下所有的位于沈阳市于洪区，建筑面积66.63平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,937.00元，减半收取2,468.50元、保全费1,732.00元，由被告李金芝负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  李学佳二〇一九年十月十日书记员  宋娇娇本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。