贵州省紫云苗族布依族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)黔0425民初701号原告：贵州紫云农村商业银行股份有限公司，住紫云苗族布依族自治县松山镇教场路186号，统一社会信用代码：915204007854646133。法定代表人：田锦明，系公司董事长委托诉讼代理人：张琪，系贵州联通律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：陈敬教，男，1964年9月27日生，汉族，户籍地：广州市天河区，住贵州省紫云苗族布依族自治县，被告：紫云城誉惠通置业有限公司，住紫云苗族布依自治县惠通高速辽青匝道出口“惠通今典”1-1号，统一社会信用代码：91520425095022957N。法定代表人：王朝武委托诉讼代理人：胡霞，系贵州道卫律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：谢盼（实习律师），系贵州道卫律师事务所律师。代理权限：一般诉讼代理。原告贵州紫云农村商业银行股份有限公司与被告陈敬教、紫云城誉惠通置业有限公司（以下称“紫云惠通公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案受理后，依法组成由审判员担任审判长，与人民陪审员王兴琼、邓君组成合议庭，于2019年8月7日公开开庭审理了本案。原告贵州紫云农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人张琪和被告紫云诚誉惠通置业有限公司的委托代理人胡霞到庭参加了诉讼，被告陈敬教经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。贵州紫云农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、解除被告陈敬教与原告签订的2382016120900039号《个人借款合同》；2、被告陈敬教立即偿还原告借款本金人民币535584.99元及相应利息（截至2019年3月17日的利息合计为人民币64929.38元，2019年3月18日以后至借款本金清偿完毕之日止的利息按月利率7.962495‰计付）；3、原告对被告陈敬教所有的位于紫云县××××道出口惠通今典3栋3单元2层1号的房屋享有优先受偿权，在被告陈敬教不履行上述债务时，原告有权就抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4、被告紫云惠通公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年12月9日，原告贵州紫云农村商业银行股份有限公司印山支行（以下简称“紫云县农商银行印山支行”）根据当日与被告陈敬教签订的编号2382016120900039号《个人借款合同》，向被告陈敬教发放贷款人民币56万元，用于购买坐落于紫云县××××道出口惠通今典3栋3单元2层1号的房屋，借款期限96个月，按月付息等额本息，贷款月利率5.30833‰，逾期后加收罚息的贷款月利率为7.962495‰。同日被告陈敬教与紫云农商行印山支行签订编号238201612090011号《抵押合同》，将坐落于紫云县××××道出口惠通今典3栋3单元2层1号房屋提供抵押担保，并于2016年12月1日办理了抵押权预告登记【证号黔（2016）紫云县不动产证明第0000164号】。对上述债务，被告紫云惠通公司根据2015年9月30日与紫云农商行签订的《紫云农村商业银行按揭贷款项目合作协议书》于2016年12月13日出具给原告《承诺书》，提供阶段性连带责任保证担保，即以连带责任保证方式，在被告陈敬教取得房屋产权并办理抵押登记之前，对被告陈敬教的借款本金、利息（包括罚息）以及原告实现债权产生的费用承担连带偿还责任。现被告陈敬教未按约履行，已构成违约，截止2019年3月17日尚欠原告贷款本金535584.99元、利息64929.38元。原告为维护自身合法权益，诉至本院，诉请如前。被告陈敬教未出庭，亦未提出答辩意见。被告紫云惠通公司辩称，被告陈敬教向原告的贷款是其自身的债务，我公司并未向被告陈敬教的贷款提供担保的意思表示，因此对被告陈敬教向原告的债务，我方不应当承担责任。当事人围绕其诉讼主张，依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换、质证，对当事人没有异议的下列证据，1、营业执照，证明其的诉讼资格。2、被告陈陈敬教身份证明、紫云惠通公司的营业执照，证明被告的身份信息及紫云惠通公司的企业信息。本院予以确认后并在卷佐证。对当事人有异议的证据和事实，本院认定如下：1.原告提交的借款合同一份，证明被告陈敬教向其借款的事实及金额。被告惠通置业公司辩称，真实性无异议；合同借款与被告惠通公司无关。本院认为，原告提交的借款合同一份能证明被告陈敬教借款的事实，被告惠通置业公司是否要承担责任，应当结合其他证据予以认定。2.原告提交的抵押合同、抵押登记证明，证明被告陈敬教购买的房屋用于担保，并办理抵押登记预告。被告紫云惠通公司辩称真实性无异议，并且被告陈敬教用其购买的房屋办理了抵押登记，根据法律规定先对抵押的财产处理清偿，不足部分才能向其他债务人请求承担。本院认为，原告提交的证据能证实被告陈敬教将房屋进行抵押预告登记，抵押预告登记为实现将来发生抵押权变动的请求权，不产生设立抵押登记的效力，故对被告辩解先对抵押的财产处理清偿不足部分才能向其他债务人请求不予支持。3.原告提交的合作协议书、承诺书，证明被告紫云惠通公司对本案债务承担连带保证的事实。被告辩称，协议书的真实性无异议，但协议书不构成担保，在签订协议书主债务并未发生，因此协议书不符合担保的从合同的法律特征；针对承诺书真实性无异议，但承诺书没有对保证期间进行约定，应适用6个月的保证期间。本院认为，协议书上虽然没有对该笔贷款的担保，但协议书约定在协议书期限内借款人向原告借款用于购买被告紫云惠通公司开发建设的“惠通今典”商品房，被告紫云惠通公司对借款人的借款承担连带责任保证，被告陈敬教的借款符合协议书约定的条件，且被告陈敬教借款后被告紫云惠通公司向原告出具承诺书，承诺书载明“紫云农村商业银行印山支行，现有购房人陈敬教因购买我公司开发的惠通今典营业房，需向贵行申请按揭贷款，贷款金额为560000元，贷款期限为8年，现我公司特向你行承诺，在借款人办妥产权证及有限抵押之前，我公司为借款人提供阶段性连带担保责任。”故被告惠通公司对此笔贷款进行担保，保证期间约定为被告陈敬教办妥产权证及有限抵押之时止，被告紫云惠通公司未提供证据证明担保条件已成就，故被告紫云惠通公司的辩解不予采纳。4.原告提交的贷款账目查询、贷款收回查询、还款查询、贷款记录查询4页，证明截止2019年3月17日尚欠本金535584.99元，利息64929.38元（利息欠款、罚息欠款、未结利息、未结罚息）；被告辩称，对真实性有异议，原告只起诉了利息，但是在刚才的举证中还有罚息的计算，对原告的起诉有异议。本院认为，根据相关法律规定，原告在一审辩论终结前可以变更自己的诉讼请求，故对原告的证明目的予以认可。根据当事人陈述，结合经庭审审查确认的证据，本院认定事实如下：因购买商铺需要，被告陈敬教于2016年12月9日向原告紫云县农商银行印山支行借款人民币56万元，并签订编号为2382016120900039号《个人借款合同》，合同约定：1、借款期限为96个月，即从2016年12月9日至2024年12月8日止；2、贷款利率为5.3083‰，利率为浮动利率，即在基准利率上上浮/下调30%，自起息日起，如遇基准利率变动，则由乙方按中国人民银行的规定作相应调整，无需另签订合同或经甲方同意。罚息利率，本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；3、还款方式，按月结息，按计划还本，结息日为每月或季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应随本清；4、本合同项下借款的担保方式为房产抵押；5、违约责任，未按期归还债务本息构成违约；6，还约定其他权利义务。同日，被告陈敬教与原告签订编号为238201612090011号抵押合同，合同约定被告陈敬教将其所有位于紫云县惠通今典3栋3单元2层1号，面积为72.39平方米评估价值为1128680元，权属证书及编号为黔（2016）紫云县不动产证明第0000164号房屋抵押给原告紫云县农商银行印山支行，并办理抵押权预告登记（约定期限2016年11月10日至2025年11月9日）。2016年12月9日，原告紫云县农商银行印山支行发放贷款56万元至被告陈敬教账户62×××29。2016年12月13日，被告紫云惠通公司出具承诺书载明：“紫云农村商业银行印山支行，现有购房人陈敬教因购买我公司开发的惠通今典营业房，需向贵行申请按揭贷款，贷款金额为560000元，贷款期限为8年，现我公司特向你行承诺，在借款人办妥产权证及有限抵押之前，我公司为借款人提供阶段性连带担保责任”。另查明，2015年9月30日，紫云县农商银行印山支行（乙方）与被告紫云惠通公司（甲方）签订《紫云农村商业银行按揭贷款项目合作协议书》，协议约定：1、乙方对符合贷款条件的购房人购买乙方开发建设的“惠通今典”项目商品房发放个人住房贷款；2、合作期限三年；3、甲方同意在乙方承诺贷款额度内，从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至抵押的房屋取得《房屋所有权证》并完善有关抵押登记手续止，这一期内对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证，保证金额为借款人按揭贷款本金、利息（包括罚息）以及乙方为实现债权而发生的所有有关费用，并随着借款人逐期还款而相应递减；协议还约定了其他权利义务。被告陈敬教多次逾期未偿还贷款本息，截止2019年3月17日，被告陈敬教尚欠原告借款本金535584.99元，利息64929.38元，共计600514.37元。本庭初步归纳本案争议焦点：1、原告与被告陈敬教签订的合同是否解除；2、被告陈敬教借款的金额及利息；3、被告紫云惠通公司是否承担连带责任。本院认为，原告紫云农村商业银行与被告陈敬教签订《个人贷款借款合同》系双方真实意思表示，且合同约定内容不违反法律，行政法规禁止性规定，合法有效。双方应当按照协议约定，全面履行各自的义务。在贷款合同签订后，原告已按约定向被告陈敬教发放贷款56万元，被告陈敬教应当按照合同约定按时履行偿还本息义务而不履行，根据双方签订的合同，被告的行为已构成违约，原告有权解除合同，故原告请求解除合同有事实和法律依据，予以支持。2.被告陈敬教借款金额及利息，根据原告出具被告陈敬教贷款还款查询截止至2019年3月17日，被告陈敬教尚欠本金535584.99元、利息64929.38元,自2019年3月18日后按合同约定的月利率7.96245‰计算。作为原告请求对被告陈敬教预告登记的房屋享有优先受偿权，抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力，抵押预告登记所登记并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，本案中被告陈敬教对预告抵押登记的房产尚未取得产权证来完成现实抵押权的登记，因此，原告对涉案房产不享有抵押权，原告诉请确认其对涉案房产享有优先受偿权无法律依据，不予支持。3.被告紫云惠通公司是否承担连带责任，根据被告紫云惠通公司与原告签订的协议书及被告紫云惠通公司出具的承诺书，被告紫云惠通公司未提供免除担保责任的证据，被告紫云惠通公司应依约定及承诺对被告陈敬教的借款承担连带偿还责任。因被告陈敬教对预告抵押登记的房产不具有设立抵押登记的效力，故被告紫云惠通公司辩解先。据此，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除被告陈敬教与原告贵州紫云农村商业银行股份有限公司于2016年12月9日签订的2382016120900039号《个人借款合同》；二、被告陈敬教于本判决生效之日起30日内偿还原告贵州紫云农村商业银行股份有限公司借款本金人民币535584.99元及利息64929.38元，共计600514.37元。2019年3月18日以后利息按月利率7.96245‰计付至借款本息清偿完毕之日止）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息三、被告紫云城誉惠通置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告贵州紫云农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费9805元，公告费460元，共计10265元，由被告陈敬教、紫云城誉惠通置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  田中志人民陪审员  王兴琼人民陪审员  邓 君二〇一九年十月二十八日法官助理彭利权书记员邵云