广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初31491号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所实习人员。被告：李志军（曾用名李志君），男，1970年9月20日出生，汉族，身份证住址广东省广州市从化区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告李志军信用卡纠纷一案，本院于2019年9月18日立案受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼，被告李志军经本院传票传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还信用卡透支本金76527.94元、手续费1680.10元及利息、还款违约金（滞纳金）[暂计至2019年10月18日，利息为9066.89元，还款违约金（滞纳金）为7023.70元；从2019年10月19日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（滞纳金）按《中银白金信用卡申请表》约定的方式计算]；2、被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：被告于2010年3月1日向原告申请办理信用卡，并与原告签订了《中银白金信用卡申请表》，经原告审批批准后，原告向被告发放了卡号为40×××58的信用卡。根据约定，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。未按期还款的，则应支付透支利息及滞纳金。透支利息按照日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计算。而且被告还应赔偿原告因催收而产生的相关费用，包括但不限于律师费、公告费等。截止2019年7月18日，被告透支数额己达90567.43元，且逾期时间长，其行为己严重损害了原告的合法权益。故原告提起本次诉讼。被告李志军辩称：无答辩。经审理查明：2010年3月1日，被告向原告申办中银白金信用卡（卡号：40×××58）。信用卡申请表背面载有《中银白金信用卡申请表》，约定：十四条、除本合约另有规定，乙方（信用卡申请人）非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，中国银行白金信用卡的免息还款期最长为59天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方（中国银行）相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；十五条、信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；十六条、乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费，甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户，信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表；二十三条、本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业管理办理，如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力，对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。中银白金信用卡收费标准载明：循环信用利息，日息万分之五，按月计收复利；滞纳金，按最低还款额未还部分的5%收取。之后，被告使用该信用卡进行透支消费，在2018年5月开始出现逾期还款的情况。截至2019年10月18日，被告拖欠原告信用卡透支本金76527.94元、手续费1680.1元、利息9066.89元、还款违约金（滞纳金）7023.7元。原告催收未果，故成诉。另，中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。原告表示其已通过官方网站以公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，从2017年1月1日开始计算违约金，计算方式与滞纳金一致。上述事实有中银白金信用卡申请表、贷款欠付明细表、交易流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的开立中银白金信用卡申请表及后附的《中银白金信用卡申请表》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、手续费等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金76527.94元、手续费1680.1元、利息9066.89元，2019年10月19日起的利息按照《中银白金信用卡申请表》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于违约金，根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《中银白金信用卡申请表》的约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《中银白金信用卡申请表》约定原告可以通过中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。据此，原告要求被告支付2018年5月起违约金，依据不足，本院不予支持。被告李志军经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告李志军向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿欠款本金76527.94、手续费1680.1元及利息（截止至2019年10月18日的利息为9066.89元；自2019年10月19日起，利息按照《中银白金信用卡申请表》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1145元，由中国银行股份有限公司广州白云支行负担141元，由李志军负担1004元。上述费用中国银行股份有限公司广州白云支行已预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由李志军在本判决确定的给付期限内将李志军应承担的受理费直接给付中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇一九年十月三十一日书记员 翁向雯