江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0826民初3210号原告:江苏涟水农村商业银行股份有限公司，住所地涟水县涟城街道涟州路5号。法定代表人：郑淮，该公司董事长。委托诉讼代理人：姜伟，该公司职工。被告：刘龚，男，1975年10月15日出生，汉族，居民，住涟水县。被告：李艳，女，1979年3月21日出生，汉族，居民，住涟水县。被告：涟水县兴源运输有限公司，住所地：涟水县南集镇人民政府院内。法定代表人：余建国。被告：淮安国泰资产管理有限公司，住所地淮安市淮阴区樱花小区A-1-304-07室。法定代表人：汪少君。原告江苏涟水农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称涟水农商行）诉被告刘龚、李艳、蒋建、涟水县兴源运输有限公司（以下至判决主文前简称兴源公司）、淮安国泰资产管理有限公司（以下至判决主文前简称国泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日受理。审理过程中，本院准许原告农商行撤回对蒋建的起诉。本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告涟水农商行的委托诉讼代理人姜伟到庭参加诉讼；被告刘龚、李艳、兴源公司、国泰公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告涟水农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘龚、李艳立即归还原告贷款本金192447.27元，利息和逾期利息88073.36元（利息计算至2019年5月8日，以后产生的利息按照合同约定计算），本息合计280520.63元；2.判令原告对被告提供的抵押物即苏Ｈ×××××牵引车和苏Ｈ×××××半挂车以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告国泰公司承担连带还款责任；4.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年4月9日，原告与被告签订汽车按揭贷款担保借款合同，合同约定：自2015年4月9日起至2017年4月8日止，由原告向被告刘龚、李艳提供293000元的贷款，借款年利率为8.64%，对被告逾期的本金按万分之2.4计收罚息。自贷款发放次月起，被告刘龚、李艳按月归还贷款本息，还款日为每月20日至30日，被告刘龚、李艳自愿按照等额本息还款法归还贷款本息，由蒋建、被告国泰公司提供连带责任担保。同时，原告与被告刘龚、李艳、兴源公司订立了汽车按揭贷款抵押合同，该合同约定，被告兴源公司为刘龚、李艳自2015年4月9日起至2017年4月8日在原告处办理的人民币贷款所实际形成的债务本金293000元及由此产生的利息、罚息、违约金和实现债权的费用提供抵押担保，抵押物为兴源公司名下苏Ｈ×××××牵引车和苏Ｈ×××××半挂车，双方办理了抵押权登记。被告刘龚、李艳于2015年4月15日向原告贷款293000元，约期2015年4月15日至2017年4月8日，年利率为8.64%。因被告未能按照合同约定履行还款义务，故诉至法院，请求支持原告诉讼请求。被告刘龚、李艳、兴源公司、国泰公司未作答辩。本院经审理认定如下事实：2015年4月9日，被告刘龚、李艳向原告申请个人贷款，申请贷款金额为293000元，用途为购车。2015年4月8日，被告刘龚、李艳（借款人）与原告涟水农商行（贷款人）签订一份《汽车消费保证借款合同》，该合同约定：借款人因购车需要，向贷款人申请汽车消费贷款。借款金额为293000元；借款期限自2015年4月9日起至2017年4月8日止；借款利率为月利率7.2‰；还款方式采取按月偿还等额本息方式，即从贷款发放后次月，每月固定还本付息，每月20日至30日为还款日。违约责任约定，借款人未履行本合同条款，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息并按规定对借款人逾期的本金计收罚息，对应收未收利息按规定计收复利。2015年4月9日，被告兴源公司（抵押人）与原告涟水农商行（抵押权人）签订两份《汽车消费贷款抵押合同》，合同约定：为确保借贷双方个人汽车消费贷款借款合同的履行，抵押人愿意以其所购车辆或借款人挂靠车辆为抵押物。抵押担保范围为贷款本金及由此产生的利息、罚息、违约金、赔偿金和实现债权人债权的所有费用，抵押期限自2015年4月9日至2017年4月8日。抵押人的抵押物分别为：一、汽车一辆，型号为ND4240L27J7Z01，车架号为LBZF4CCB6EA002040，总价值为348000元，贷款金额为243300元；二、挂车一辆，型号为LHY9401，车架号为LMC940B34E0003716，总价值为71000元，贷款金额为49700元。同日，被告兴源公司将登记在其名下的上述汽车消费贷款抵押合同所涉的牵引车（机动车登记编号：苏Ｈ×××××）和半挂车（机动车登记编号：苏Ｈ×××××）办理了抵押登记，抵押权人均为原告涟水农商行。2015年4月13日，被告国泰公司向原告涟水农商行出具一份承诺函，主要内容为：“兹有客户刘龚以苏Ｈ×××××北奔牌重型半挂牵引车、苏Ｈ×××××华宇达牌重型普通半挂车各一辆为抵押，向贵行申办了贰拾玖万叁仟元整24个月共计24期的个人汽车消费贷款。在抵押物真实有效、抵押权足值的前提下，若借款人不能按期还款，我司承诺：严格按照与涟水曜康汽车销售公司、涟水农商行签订的《汽车贷款合作协议书》三方协议，承担相应连带保证偿还责任”。2015年4月15日，原告涟水农商行向被告刘龚、李艳发放贷款293000元，到期日为2017年4月8日，结息方式为每1个月21日结息，贷款年利率为8.64%。后被告刘龚、李艳未能按合同约定全面履行还款义务，被告刘龚、李艳归还原告利息至2016年3月21日，之后利息未归还。截至2016年3月21日，被告尚欠原告借款本金192447.27元。原告主张按照年利率8.64%上浮40%计算逾期利息，并因此主张截至2019年5月8日的利息和逾期利息88073.36元。以上事实，有当事人陈述，原告提供的《汽车消费保证借款合同》、《汽车消费贷款抵押合同》、机动车登记信息、借款借据、欠款明细等载卷为证，本院予以确认。本院认为：原告与被告签订的《汽车消费保证借款合同》、《汽车消费贷款抵押合同》是双方真实意思表示，均不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同签订以后，原告涟水农商行按约向被告刘龚、李艳发放贷款293000元，并约定了还款期限。被告刘龚、李艳未能按合同约定全面履行还款义务，利息仅归还至2016年3月21日。虽然案涉《汽车消费保证借款合同》约定对借款人逾期的本金计收罚息，对应收未收利息按规定计收复利，但未约定逾期罚息和复利的计算标准，因此，原告要求按照年利率8.64%上浮40%计算逾期利息，无事实和依据，本院不予支持。原告可按借款期限内约定的年利率8.64%主张逾期利息，故原告有权要求被告刘龚、李艳偿还贷款本金192447.27元及利息（以192447.27元为基数，自2016年3月22日起按年利率8.64%计算至借款还清之日止，利息计算方式按合同约定计算）。被告兴源公司与原告涟水农商行签订抵押合同，约定了抵押担保的范围，且兴源公司已将登记在其名下的苏Ｈ×××××牵引车和苏Ｈ×××××半挂车办理了抵押登记，抵押权人均为原告涟水农商行。故原告涟水农商行就苏Ｈ×××××牵引车和苏Ｈ×××××半挂车折价或者拍卖、变卖所得价款，在被告刘龚、李艳应当偿还的欠款范围内享有优先受偿权。被告国泰公司虽然向原告涟水农商行出具承诺书，为被告刘龚的借款提供连带责任保证，但未约定保证期限，原告亦未能提供该承诺函所载的《汽车贷款合作协议书》。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，保证期间为主债务履行期届满之日即2017年4月8日起六个月内。原告在该保证期间内未向保证人国泰公司主张权利，也未提供证据证明国泰公司愿意继续为该笔借款承担保证责任，故原告要求被告国泰公司对被告刘龚、李艳所负债务承担连带还款责任，本院不予支持。被告刘龚、李艳、兴源公司、国泰公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审答辩、举证、质证等抗辩权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘龚、李艳在本判决生效后十日内归还原告江苏涟水农村商业银行股份有限公司贷款本金192447.27元及利息（以192447.27元为基数，自2016年3月22日起按年利率8.64%计算至借款还清之日止，利息计算方式按合同约定计算）。二、原告江苏涟水农村商业银行股份有限公司对苏Ｈ×××××牵引车和苏Ｈ×××××半挂车折价或者拍卖、变卖所得价款，在被告刘龚、李艳所欠的上述债务范围内享有优先受偿权。三、驳回原告江苏涟水农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5508元，公告费600元，合计6108元，由原告江苏涟水农村商业银行股份有限公司负担530元，被告刘龚、李艳、涟水县兴源运输有限公司共同负担5578元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（户名：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，账号：62×××50）审 判 长  张 健人民陪审员  王祝英人民陪审员  张月详二〇一九年十月二十五日法官 助理  黄 霞书 记 员  刘 欢附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。