广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初30414号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广州市白云区。负责人：俞善文，行长。委托诉讼代理人：黄廉靖，广东正平天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁劲洋，广东正平天成律师事务所律师。被告：赖文栋，男，1977年1月1日出生，汉族，身份证住址广东省增城市。被告：阮捩莹，曾用名：阮凤麟，女，1975年12月6日出生，汉族，身份证住址广东省增城市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告赖文栋金、阮捩莹融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月30日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄廉靖到庭参加了诉讼；被告赖文栋、阮捩莹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2018年4月28日，原告与被告赖文栋、阮捩莹签订《个人消费贷款及担保合同》，约定由原告向被告赖文栋发放贷款100万元，贷款期限为264个月，赖文栋按按月等额本息还款法归还贷款本息，以登记在赖文栋名下的位于广州市增城区××路××房的房产为该借款设立抵押，并已办理抵押登记。双方于2018年7月26日办理了借据及放款手续，原告于同日向赖文栋发放贷款100万元，严格履行合同义务。被告赖文栋自2019年5月起逾期还款，截至2019年7月29日，被告赖文栋尚有本金981825.27元、利息13610.3元、罚息125.49元未归还。被告赖文栋与阮捩莹于2000年8月15日登记结婚，涉案贷款发生在两被告婚姻关系存续期间。现被告逾期还款的行为属于严重违约行为。为了维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求判令：一、被告赖文栋立即向原告归还贷款本金981825.27元及截至付清日的利息、罚息（截至2019年10月19日利息为25272.3元、罚息为532.1元；从2019年10月20日至清偿之日止，以981825.27元为本金，利息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计算，罚息按照借款利息利率加收30%计算）；二、被告赖文栋向原告支付5000元律师费；三、被告阮捩莹对被告赖文栋的债务承担共同清偿责任；四、原告对登记在被告赖文栋名下的位于广州市增城区××路××房的房产折价或以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、本案受理费、保全费由被告赖文栋、阮捩莹承担。被告赖文栋无答辩。被告阮捩莹无答辩。经审理查明：2018年4月28日，原告（贷款人）与被告赖文栋（借款人、抵押人）签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44000493118040794683），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为1000000元；购买（建造）坐落于增城区××路××房的房屋；本合同项下贷款期限为264个月，自2018年4月28日至2040年4月28日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发生的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人产现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按约定其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》显示抵押物权属证书及编号为粤（2018）广州市不动产权第10206839号，坐落为增城区××路××房。2018年4月28日，原、被告就上述房产办理了抵押权登记手续，权利人为原告。2018年7月26日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为1000000元，借款期限从2018年7月26日至2040年7月26日，借款期限264月（从2018年7月26日至2040年7月26日），年利率为5.39%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的账户发放贷款1000000元，放款单上载明正常利率5.39%，逾期利率为7.007%。2018年4月10日，被告阮捩莹向原告出具《借款人配偶声明》，载明其已知道借款人赖文栋向原告申请个人二手住房贷款，同意以借款人的名义向原告申请贷款，并承诺以附表所列抵（质）押物，作为贷款的担保，抵（质）押给原告。2019年，原告与广东正平天成律师事务所签订《民事委托代理合同》，原告委托该所律师代理与本案被告赖文栋金融金额借款合同纠纷一案，并支付律师费5000元，广东正平天成律师事务所向原告出具相应发票。庭审中，原告表示被告正常还款至2019年4月，自2019年5月27日开始出现逾期还款，截至2019年10月19日，被告尚欠借款本金981825.27元、利息25272.3元、罚息532.1元。对此，原告提供了中国邮政储蓄银行个人信贷系统截图及还款流水详情为证。另查，被告赖文栋与被告阮捩莹于2000年8月15日登记结婚。上述事实，有《个人消费贷款及担保合同》、抵押物清单、不动产登记证明、借据、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、还款流水详情及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44000493118040794683）是双方的真实意思表示，内容和形式合法，双方之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。被告赖文栋自2019年5月27日未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人消费贷款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告赖文栋立即偿还全部借款本金981825.27元具有事实及合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人消费贷款及担保合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告赖文栋于2019年9月10日收到本案民事起诉状及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2019年9月10日已经达到被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，原告、被告双方之间就涉案《个人消费贷款及担保合同》产生的债权在2019年9月10日当天予以确定。现原告不主张解除涉案《个人消费贷款及担保合同》，故利息、罚息仍按照合同约定计算至借款实际清偿之日止，但罚息部分不再计算复利。至于被告阮捩莹是否需要对涉案债务承担共同清偿责任，根据《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十四条之规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款之规定“夫妻对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”，本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，且被告阮捩莹向原告出具的《借款人配偶声明》表明其对被告赖文栋的借款知悉，现无证据证实借款时该债务已明确约定为被告赖文栋的个人债务，亦未存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款之情形，故该笔借款应认定为两被告的夫妻共同债务。现原告诉请被告阮捩莹对涉案债务承担共同清偿责任，合理合法，本院予以支持。因被告赖文栋为涉案借款提供了其名下位于广州市增城区××路××房的房产作为担保，并办理了抵押登记，虽然抵押登记上记载的“债权数额”为100万元，但该债权数额并非双方在合同中约定的抵押担保债权的最高限额，而仅是设定抵押时担保的债权本金数额，涉案《个人消费贷款及担保合同》约定抵押担保范围包括项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人产现债权及抵押权的一切费用，故应以合同约定的抵押担保范围作为确定债权人对抵押物处理后所得价款的优先受偿范围。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告赖文栋、阮捩莹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告赖文栋、阮捩莹向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金981825.27元并支付利息、罚息（利息、罚息仍按照《个人消费贷款及担保合同》的约定计付，罚息部分不再计算复利）；二、于本判决生效之日起十日内，被告赖文栋、阮捩莹向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付律师费5000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行在上述判决第一、二项债权范围内，对处分被告赖文栋名下位于广州市增城区荔城街大华路2号801房的房产所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6878元，由被告赖文栋、阮捩莹共同负担（上述受理费已经由原告预交，原告同意由被告赖文栋直接支付，本院不再退还，由被告赖文栋、阮捩莹在本判决生效之日起五日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇一九年十月三十日书记员 翁向雯