安徽省合肥市瑶海区人民法院民 事 判 决 书(2019)皖0102民初2332号原告:中国工商银行股份有限公司合肥庐东支行，住所地安徽省合肥市长江东路553号，统一社会信用代码9134010071175911XF（1-1）。负责人：马景瑜，行长。委托诉讼代理人：陈熠，该行员工。委托诉讼代理人：俞景成，安徽远致律师事务所律师。被告：盛先金，男，1970年11月2日出生，汉族，户籍地安徽省霍邱县，现住安徽省合肥市蜀山区。委托诉讼代理人：陈静，安徽祖庭律师事务所律师。被告：闵新荣，女，1972年1月13日出生，汉族，户籍地安徽省霍邱县，现住安徽省合肥市蜀山区。委托诉讼代理人：盛先金，男，1970年11月2日出生，汉族，户籍地安徽省霍邱县，现住安徽省合肥市蜀山区，与闵新荣系夫妻关系。原告中国工商银行股份有限公司合肥庐东支行（以下简称“工行庐东支行”）与被告盛先金、闵新荣信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行庐东支行的委托诉讼代理人陈燿、俞景成、被告闵新荣的委托诉讼代理人和被告盛先金、被告盛先金的委托诉讼代理人陈静到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行庐东支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡透支本金88652.7元、违约金21500元、利息82500.06元（利息及违约金计算至2018年12月24日，此后至被告实际履行期间产生的利息及违约金请求法院一并判决）；2、判令被告以其提供的抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先清偿上述款项及原告为实现债权所支出的全部费用；3、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年10月25日，被告向原告申请信用卡购车分期付款业务，并签订一份《信用卡购车分期付款还款合同》，合同约定主要内容有被告通过其在原告申办的购车专项分期付款业务，以透支方式支付购车等款290000元，被告分期付款290000元，共分36期还清。还款期内透支逾期累计三次以上（含）或展期后发生一次未按照最低还款额还款的，原告有权取消本合同项下的购车专项分期付款，并将全部未扣除款项一次性计入被告信用卡账户，被告如不能按时足额支付透支款项，原告为实现债权而支出的一切费用由被告承担。被告以其购买的奥迪轿车（车牌号为皖Ａ×××××，车架号LFV5A24G2C3021563，发动机号018918）作为抵押。合同签订后，被告透支了290000元，截至2017年8月8日，被告已多次未按时偿还透支本息，原告有权取消本合同项下的购车专项分期付款，并将全部未扣除款项一次性计入被告账户未偿款项共计192653.06元。经原告多次催要无果。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。被告盛先金辩称，对购车借款事实无异议。原告主张的逾期还款的本金、违约金、利息数额均有异议，根据原告提供的被告名下银行流水明细，我方共透支借款本金290000元，被告实际还款金额210137.57元，实际欠款本金79862.43元，关于违约金及利息的计算标准根据合同并没有明确约定计算的标准和还款的顺序，原告主张没有法律依据，不应被支持，且其主张的利息和违约金的标准明显超过被告逾期还款本金的30%，也不符合法律规定。我方认为本案原告主张的债权已经超过诉讼时效，原告的诉请应予以驳回，本案中被告是通过分期还款的方式向原告借款，具体借款时间是2012年10月26日借款290000元，分36期还款，每月25日前还款8055元，最后一期还款的截止日期是2015年10月26日前，截止本案起诉之日，被告在2015年9月26日前的全部欠款均已超过三年的诉讼时效，因此原告主张的债权均不受法律保护，请求法院依法予以驳回。本案中原告与被告是平等的民事主体，双方在签订合同关于违约责任应是双方协商约定而不是单方约定，违约责任的本质是为了弥补非违约方的财产损失，本案中被告逾期还款对原告造成的损失仅有本金和利息，但其所主张的违约金利息数额远远高于欠款的30%，原告的诉请不符合法律规定，也有失公平。本案中被告确实欠款，但具体金额是79862.43元，根据双方在合同中第九条第三项约定：当被告累计三次违约或展期后发生一次违约原告有权立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费等全部债务，直至取消本合同项下的专项分期付款，根据被告名下还款账户的还款记录，被告在2013年6月26日、2013年11月26日、12月26日各出现逾期还款一次，被告在2013年12月底之前就出现了三次违约的行为，原告此时应按合同的约定积极主张其权利，截止最后一笔还款日期2015年10月26日，原告已经明确知道自己的权益受到侵害，应该及时提起诉讼或用抵押物进行清偿，但其怠于主张权利，导致违约金和利息不但重复累计计算，最终累计数额超过本金，被告认为根据合同法第一百一十九条的约定，就本案中原告主张的违约金和利息的数额是原告怠于主张权利造成自身损失的扩大，对于该部分的金额不应由被告承担。本案中原告主张的债权已经超过诉讼时效，请求法院依法驳回。被告闵新荣的答辩意见同被告盛先金的答辩意见相同。原告工行庐东支行围绕诉讼请求依法提交了户口簿复印件、牡丹卡快速办理申请书、信用卡购车分期付款业务申请书、信用卡购车专线分期付款还款合同、共同偿债人承诺书、牡丹卡领用合约、查询信用卡交易明细、信用卡代扣管理系统截屏打印件、机动车销售统一发票、注册登记摘要信息栏、登记机动车登记证书（抵押登记）等证据，被告盛先金提供微信聊天记录截图打印件等证据，本院经审查予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月20日，盛先金填写《信用卡购车分期付款业务申请书》，向工行庐东支行申请信用卡购车分期付款业务。2012年10月26日，工行庐东支行（甲方）与被告盛先金（乙方）签订《信用卡购车分期付款还款合同》一份，合同约定：乙方向汽车销售商“安徽远枫汽车销售有限公司”购买汽车（具体品牌型号奥迪车），车辆总价为人民币肆拾壹万伍仟捌佰捌拾捌元整。乙方自行支付首付款壹拾贰万伍仟捌佰捌拾捌元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车分期付款方式支付，分期付款金额为贰拾玖万元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以近月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币捌仟零伍拾伍元伍角陆分，以后每期偿还的金额为人民币捌仟零伍拾伍元伍角陆分于每月的25日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方应按预存款的方式向甲方支付分期付款手续费叁万零贰佰肆拾柒元整，并授权甲方从其牡丹信用卡账户内直接扣收手续费。手续费一经甲方扣收，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；在合同有效期内乙方违反合同规定的义务，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；乙方自愿《抵押物清单》载明的抵押物皖Ａ×××××号奥迪牌小轿车（车架号LFV5A24G2C3021563，发动机号018918）向甲方提供抵押担保等内容。闵新荣在共同偿债人承诺书上签名，确认其作为共同债务人，对盛先金在其与工行庐东支行签订的编号为《信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；本人在本承诺项下的责任属于债务加入而非保证担保等内容。后盛先金通过其在工行庐东支行370246004917150信用卡账户在安徽远枫汽车销售有限公司透支消费290000元购车款。2012年10月24日，双方就就抵押车辆办理了抵押登记手续。根据工行庐东支行提供的账户明细盛先金多次未按合同约定按时足额还款，截止2015年10月18日第36期分期履行届满，盛先金欠付透支款项合计100649元，工行庐东支行陈述该100649元欠付款项中本金为88652.7，剩余11996.3元为违约金和利息。2018年6月28日，盛先金还款5000元。本院认为：被告盛先金与原告工行庐东支行签订的《信用卡购车分期付款还款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，当属合法有效，双方均应按约履行。原告工行庐东支行依约支付盛先金使用约定信用卡消费的透支款项290000元，但被告盛先金未按约及时偿还其所欠的本息及违约金，已构成违约，应承担违约责任。对原告工行庐东支行主张截至2015年10月18日被告盛先金欠付透支本金为88652.7元、违约金和利息合计为11996.3元的事实，两被告未能提供反驳证据证明其抗辩主张，应承担举证不能的不利法律后果，故对原告工行庐东支行主张的被告盛先金的上述欠付款项，本院予以确认，但被告盛先金于2018年6月28日还款5000元应予扣除，因双方均未举证对分期届满后的还款扣款顺序进行了明确约定，故该5000元应扣作本金，被告盛先金还应偿还本金83652.7元及截止2015年10月18日的违约金和利息11996.3元。对于原告工行庐东支行主张分期付款期满后的违约金的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。对于原告工行庐东支行主张按日万分之五标准计算逾期利息，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持，被告盛先金应自2015年10月19日起，以实际欠付本金为基数，按照日万分之五标准支付逾期利息至款清之日止。被告闵新荣自愿以债的加入形式对被告盛先金的债务承担共同还款责任，不违反法律规定，故对原告工行庐东支行主张被告闵新荣共同还款的诉讼请求，本院予以支持。被告盛先金自愿以其所有的车牌号为皖Ａ×××××号奥迪牌小型轿车（车架号LFV5A24G2C3021563，发动机号018918）为其债务提供抵押担保并办理了抵押登记，故原告工行庐东支行主张就全部债务对抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求，符合双方约定且不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，判决如下：一、被告盛先金、闵新荣于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司合肥庐东支行信用卡透支本金83652.7元、截止2015年10月18日的违约金和利息11996.3元，并自2015年10月18日始，以实际未付本金为基数，按照日万分之五标准计算逾期利息至款清之日止；二、原告中国工商银行股份有限公司合肥庐东支行就上述第一项被告盛先金应承担的债务对登记在被告盛先金名下的抵押物（车牌号皖Ａ×××××号奥迪牌小轿车、车架号LFV5A24G2C3021563，发动机号018918）折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司合肥庐东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4150元，由被告盛先金、闵新荣共同负担2150元，由原告中国工商银行股份有限公司合肥庐东支行负担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日内十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  方 芳人民陪审员  张泰轩人民陪审员  王继圣二〇一九年十月十八日书 记 员  胡晓君附适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。