广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初17938号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地：江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人：康念青，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。被告：唐建安，男，1979年5月28日出生，汉族，住广东省广州市天河区。被告：李小丽，女，1988年5月24日出生，汉族，住广东省大埔县。原告平安普惠融资担保有限公司与被告唐建安、李小丽追偿权纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人康念青到庭参加诉讼。被告唐建安、李小丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.唐建安向原告偿还代偿款33068.38元（包含代偿本金31778.7元、代偿利息750.53元、代偿罚息539.15元）；2.唐建安向原告偿还担保费1971.06元；3.唐建安向原告支付因代偿滞纳金132.27元（滞纳金以代偿金额33068.38元为基数，从2019年3月15日起计算，按每日0.1%的标准计算至款项实际清偿之日止，暂计至2019年3月19日，共计4天）；4、唐建安承担原告需要支付的律师费10000元；5、确认原告在上述第1-4项诉讼请求范围内就抵押物【位于广州市番禺区（××区）××××房（以下简称案涉房产），房地产权证：粤房地权证穗字第××号】的处分价款享有优先受偿权；6、唐建安承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用；7、李小丽对上述费用承担共同连带清偿责任。事实和理由：深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安小贷公司）与被告唐建安签订《授信及借款合同》，约定被告唐建安向平安小贷公司借款，此外，原告与被告唐建安、平安小贷公司分别签订《最高额反担保抵押合同》、《最高额保证合同》，约定原告向平安小贷公司提供保证，被告唐建安向原告支付担保费，若被告唐建安到期不归还贷款导致原告承担连带保证责任替其代偿的，由其向原告支付代偿金及滞纳金。另外，被告唐建安与原告签订了《最高额反担保抵押合同》，约定被告唐建安以位于广州市番禺区（××区）××××房的房产设立抵押反担保。后被告唐建安未依约还款，原告替被告唐建安向平安小贷公司偿还了逾期贷款，上述贷款发生被告唐建安与被告李小丽婚姻存续期间，且被告李小丽也在《共有人声明承诺书》上签字确认，故原告在偿还了逾期贷款后向两被告追索未果，遂诉至本院。庭审中，原告明确其第七项诉讼请求为被告李小丽对第一至四项以及第六项的诉讼请求承担连带责任。被告唐建安、李小丽未应诉，也未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了授信及借款合同、最高额保证合同、最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同、额度动用申请表、抵押物共有人声明、承诺书、结婚证、不动产登记证明、房地产权证、还款明细、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同、平安付科技服务有限公司客户电子回单、回单凭证、律师费发票、送达地址确认书等证据，两被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述有原件的证据核对原件予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2016年8月19日，平安小贷公司（出借人）与被告唐建安（借款人）签订《授信及借款合同》，合同约定：本合同项下授信金额为115000元，授信期限60个月，自2016年8月19日至2021年8月19日。借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息：还款期限为36个月，年利率=9.2%；还款期限为24个月，年利率=8.8%；还款期限为12个月，年利率=8.6%；还款期限为6个月，年利率=8.2%。从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金金额*月利率。借款人就每笔款项需向出借人实际支付借款手续费，按照实际放款金额3%收取，在借款发放日一次性支付，借款人授权出借人可以从第二条第一款规定的账户中划扣每笔借款需缴纳的手续费。多期还款的还款顺序为：当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期担保费（总和）；支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还；同一期应付款项的顺序均为：A、截止到还款日逾期罚息；B、利息；C、本金。于还款日，借款人未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项视为借款逾期，借款人逾期而且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。根据额度动用申请表及平安小贷公司提供的借款明细显示，被告唐建安贷款金额115000元，期限36个月，年利率9.2%，月担保费0.49%，一次性手续费率3%。2016年8月25日，平安小贷公司在预扣3%的借款手续费后，向被告唐建安发放贷款111550元。同日，平安小贷公司（甲方）与原告（乙方）签订《最高额保证合同》，合同约定：为担保被告与平安小贷公司签订的上述《授信及借款合同》，本合同之主债权为从2016年8月19日至2021年8月19日期间主合同项下所发生的债权；本合同所担保债权之最高本金余额为115000元。在所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权。保证方式为连带保证责任。保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。同日，被告唐建安（甲方）与原告签订《最高额委托担保合同》，合同约定：甲方与出借人即平安小贷公司签订了上述《授信及借款合同》，甲方委托乙方为其在该合同项下在2016年8月19日至2021年8月19日期间发生的借款在最高额本金金额为115000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保；本合同项下乙方为甲方借款提供的保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、保全费用等）以及其他到期应付的款项。本合同项下保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算。甲方确认任何一期应付款项逾期满80日时，乙方应向出借人承担保证担保责任。甲方同意乙方收取担保费，担保费从每一笔借款实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期，如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期，不足一月的，按实际天数计收担保费，从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项。还款期限为36个月，月担保费率=0.49%；还款期限为24个月，月担保费率=0.47%；还款期限为12个月，月担保费率=0.7%；还款期限为6个月，月担保费率=0.65%。甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保。同日，被告唐建安、李小丽（甲方，抵押人）与原告（乙方，抵押权人）签订《最高额反担保抵押合同》，合同约定：被告唐建安与原告签订了《最高额委托担保合同》，平安小贷公司与原告签订了《最高额保证合同》，被告唐建安委托原告为其在借款合同项下的债务提供连带责任保证担保，针对原告为被告唐建安的主合同债务提供的保证，被告唐建安、李小丽自愿以约定抵押物提供反担保抵押。被告唐建安、李小丽以其名下广州市番禺区（××区）××××房的房产设定抵押为原告提供连带责任保证担保提供反担保。两被告以原告为受益人，在抵押物及相关权利上设立抵押权。担保最高本金金额为115000元，抵押担保范围为乙方承担连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用【包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用】以及借款合同项下其他到期应付的款项）；被告唐建安在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用）；乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。担保的主合同借款债权确定期限为2016年8月19日至2021年8月19日。2016年8月23日，原告与被告唐建安就案涉房产办理了抵押登记，广州市国土资源和规划委员会出具的不动产登记证明显示，抵押权利人为原告，义务人为被告唐建安，抵押方式为最高额抵押，抵押权利范围为全部，债权数额为115000元；“附记”栏载明：产权登记字号：2××××，二次抵押，抵押编号：2××××。原告在本案诉讼过程中，向本院申请对涉案抵押房产采取保全措施，并提交了该房屋的不动产登记查册表（查册时间：2019年4月23日）。该查册表的他项权利摘要显示：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行于2014年1月22日对该房屋登记抵押，权利部位为全部，债权数额为350000元，他项证号为××××；原告于2016年8月23日对该房屋登记抵押，权利部位为全部，债权数额为115000元，另还有案外人郑烈坚于2017年10月19日对该房屋进行他项权利登记，债权数额为294800元。根据平安小贷公司提供的被告唐建安借款情况明细表及原告陈述，被告唐建安共归还过27期款项，其中已还本金为83221.3元，自2018年12月25日开始逾期。原告于2019年3月15日代被告唐建安向平安小贷公司偿还了借款本息合计33068.38元，其中包含代偿本金31778.7元、代偿利息750.53元、代偿罚息539.15元。2019年3月，平安小贷公司出具了《履行保证责任证明书》，证明原告的保证责任已全部履行完毕。关于原告诉请中各项费用的计算标准，原告确认其代偿的利息、罚息均按照《授信及借款合同》约定的标准计算,滞纳金自代偿日2019年3月15日起按照日0.1%计算至实际偿还之日，担保费用按照每月563.5元的标准计算至代偿日。另查明，2019年3月26日，原告与广东正大方略律师事务所签订《委托服务合同》，委托广东正大方略律师事务所代为催收本案债权，并已实际支付律师费10000元。原告为本案支出了财产保全责任险保费1500元，并支出了财产保全费471.72元。再查明，2016年8月19日，被告李小丽出具《抵押共有人声明》，表示同意被告唐建安将案涉房产作为抵押物向本案原告提供抵押担保；同日，被告李小丽出具《承诺书》，表示自2011年8月1日与被告唐建安结婚，婚姻状态存续至今；被告唐建安与被告李小丽的结婚证显示两人于2011年8月1日结婚。本院认为，本案相关当事人签订的《授信及借款合同》《最高额保证合同》《最高额委托担保合同》《最高额反担保抵押合同》等均是各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，应对缔约各方产生约束力。原告在借款人逾期还款时，为其向平安小贷公司代偿贷款本息，有权依据合同约定和担保法规定向借款人追偿相关款项。原告主张被告唐建安支付律师费10000元，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。案涉债务发生在被告唐建安与被告李小丽婚姻存续期间，且被告李小丽在《抵押物共有人声明》和《承诺书》上对案涉债务进行了签字确认，故案涉债务属于夫妻共同债务，应由被告唐建安和被告李小丽共同承担。其中关于各项费用的计算如下：首先，关于实际放款金额。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，根据原告提交的转账记录显示债权人平安小贷公司于2016年8月25日向被告唐建安的账户放款111550元，则被告唐建安实际借款金额应以实际放款金额为准。其次，关于合同期内的利息、罚息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条的规定，本案平安小贷公司与被告之间的利息、罚息均不得超过年利率24%的标准进行计算。原告主张按照年利率9.2%作为利息计算标准，本院予以支持。因实际放款金额为111550元，故利息计算基数应作相应调整，即每月等额本息还款金额为3557.65元，按照借款合同约定的还款期数和年利率，前27期应支付本息合计96056.55元（本金80724.83元、利息15331.72元）。根据计算，被告唐建安前27期共多还了2970.81元本息（实际支付本息99027.36元-应支付本息96056.55元）。根据合同双方关于还款顺序的约定，该2970.81元抵扣顺序为利息、本金。第28期应支付利息为236.33元，本金为3321.32元。抵扣利息后，尚不足以抵扣第28期的本金，该期抵扣本金金额为2734.48元，故被告唐建安尚欠的借款本金金额为25594.22元（实际借款金额111550元-已还本金83221.3元-2734.48元）。被告唐建安从第29期起即2019年1月25日至代偿之日2019年3月15日止的应付未付利息为555.42元（210.86元+185.21元+159.35元）。被告唐建安自第28期（应还款日2018年12月25日）开始未足额还款，从2018年12月25日起计至代偿之日2019年3月15日止每期应还款本息涉及的罚息合计为190.21元【（3321.32元-2734.48元）×24%/年×80天÷360天+3557.65元×24%/年×49天÷360天+3557.65元×24%/年×18天÷360天】。因此，被告唐建安应偿还原告的代偿金额为26339.85元（25594.22元+555.42元+190.21元）。再次，关于合同期内的担保费，应以平安小贷公司实际放款金额为基数进行计算，即合同期内被告唐建安应还的担保费为111550元×0.49%×30期+111550元×0.49%×18/30天=16725.81元，但被告唐建安实际偿还了担保费为563.5元×27期=15214.5元，即被告唐建安尚欠原告担保费为1511.31元。最后，关于滞纳金，原告要求支付自代偿之日起按照每日0.1%标准计算的滞纳金，根据前述法律规定标准过高，本院予以调整，应以实际放款金额减去实际已偿还的本金的尚欠本金金额尚欠25594.22元为基数，自代偿之日2019年3月15日起以年利率24%为限计算。被告唐建安提供案涉房产作为抵押，并办理了抵押登记手续，被告李小丽也出具抵押物共有人说明和承诺书，当借款人不履行归还代偿款时，原告有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。案涉抵押房产已办理了抵押登记手续，则抵押权依法设立，原告享有优先受偿权。但该抵押权为第二顺位抵押，因此原告应该按照抵押权登记顺序对抵押房产行使抵押权，即原告就处置案涉房产的价款在超出第一顺位抵押担保债权范围之外享有优先受偿权。本案诉讼因借款人唐建安、抵押担保人李小丽未及时履行合同义务引起，故本案诉讼财产保全费471.72元由唐建安、李小丽负担，本案受理费按本院支持诉讼请求的金额由原、被告双方按比例分担。至于原告因申请财产保全而向提供担保的保险公司支付的保险费1500元，鉴于《最高额委托担保合同》对于该项费用的负担未作明确约定，且原告也未举证证实该项费用是其行使追偿权所必然产生的必要合理费用，原告主张由被告唐建安、李小丽负担理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十四条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告唐建安向原告平安普惠融资担保有限公司偿还代偿款26339.85元；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告唐建安向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费1511.31元；三、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告唐建安向原告平安普惠融资担保有限公司支付滞纳金(以代偿款26339.85元为基数，自代偿之日2019年3月15日起以年利率24%为标准计算至实际偿还之日止)；四、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告唐建安向原告平安普惠融资担保有限公司支付律师费10000元；五、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告唐建安向原告平安普惠融资担保有限公司支付财产保全费471.72元；六、被告李小丽对被告唐建安的上述债务承担连带责任；七、被告唐建安、李小丽不履行上述债务时，原告平安普惠融资担保有限公司有权在前述判项确定的债权范围内从处分唐建安、李小丽提供抵押的广州市番禺区××××房产所得的价款在第一顺位抵押权人中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的被担保债权范围外的部分优先受偿；八、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费929元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担165.2元，由被告唐建安、李小丽负担763.8元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  方卓迪人民陪审员  朱少梅人民陪审员  杨红梅二〇一九年十月二十一日书 记 员  刘嘉琳法庭记录毕嘉燊