广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初13070号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心广州分中心，住所地广州市天河区林和西横路219号12楼全层及11楼01、02房。负责人：马勇，总经理。委托诉讼代理人：郭国芳，广东科德律师事务所律师。被告：吴海明，男，1967年4月20日出生，汉族，住广东省饶平县。原告中信银行股份有限公司信用卡中心广州分中心与被告吴海明信用卡纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭国芳与被告吴海明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心广州分中心提出的诉讼请求:1．被告支付截至2019年1月4日的信用卡欠款本金30401.17元、利息14232.83元、滞纳金76元、违约金9967.28元（从2017年1月1日起计），及从次日起以上所主张的利息、违约金（利息按每日万分之五计收，违约金按上月最低还款额未还部分5%计收）计算至实际清偿之日止；2．被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2014年7月4日在原告处申请开通信用卡，被告开卡消费后未如期还款。被告吴海明答辩称：1、本人的中信银行信用卡卡号为62×××95，信用额度为20000元，不可能一次刷卡消费58000元。2、本人持卡消费共6笔，共计8503元，没有逾期违约情况。3、截止2016年11月21日，本人通过第三方转入还款49600.45元。4、原告应退还多收的41097.45元及所产生的银行利息给本人。5、原告主张的信用卡欠款54677.28元没有依据。2015年5月，本人接到推销一种小额贷款产品的电话，称持有信用卡就能办理，利息低，还款灵活，可分期，利息为月利率8厘左右。本人当时答应了。6、2015年5月28日，本人农业银行账户（62×××11）收到汇款58000元，不清楚是否为原告的汇款。若该款为原告的汇款，则原告违反消费者权益保护法等规定，构成虚假宣传、乱收费。经审理查明：被告向原告申请开办信用卡，并填写了《中信银行信用卡申请表》。原告经审核，于2014年7月4日向被告发放了卡号为62×××95的信用卡。该信用卡具有贷款、消费、取现功能。信用卡（个人卡）领用合约订明：银行核发信用卡后，持卡人应按规定交纳年费；非现金交易在免息还款期50天内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则应支付全部透支款项自银行记账日起按日利率万分之五计至还款到账日的透支利息，并按月计收复利；办理信用卡取现须支付手续费，由记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；持卡人选择以最低还款额方式还款的，不享受免息还款期待遇，每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；5、持卡人如在到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费30元。被告在使用上述信用卡期期间，收到原告客服向被告推销信用卡“新快现”产品的电话，被告同意办理该产品后，原告于2015年5月28日向被告发放“新快现”贷款58000元，贷款期限为36期，贷款分期手续费率为月手续费率0.76%，对应的每月还款本金为第1期1611.15元（第2至36期为1611.11元）、分期手续费为每期（即每月）440.80元。2016年1月28日，被告办理了3000元“续金宝”贷款，贷款期限36期，贷款分期手续费率为月手续费率0.76%，对应的每月还款本金为第1期83.45元（第2至36期为83.33元）、分期手续费为每期（即每月）22.80元。根据原告提供的账户交易流水显示，原告从2016年11月22日终止“新快现”及“续金宝”分期，截止当天，根据交易流水显示，被告共偿还“新快现”18期，尚余18期未付，计未付本金28999.98元（1611.11×18）；偿还“续金宝”10期，尚余26期未付，计未付本金2166.58元（83.33×26），被告尚欠“新快现”及“续金宝”共31166.56元（28999.98＋2166.58）。冲抵被告当天账户尚有存款788.19元，被告共拖欠原告“新快现”及“续金宝”贷款本金30378.37元、提前还款手续费22.80元。之后，被告未偿还任何款项。截止2019年1月4日，被告仍拖欠原告信用贷款本金30378.37元、利息14232.83元、滞纳金76元、违约金9967.28元、提前还款手续费22.80元。另查明，中信银行《“新快现及续金宝”产品条款及细则》载明：“新快现”产品是为持有中信银行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的贷记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务；“续金宝”产品是为已办理现金分期产品并处于正常还款情况的客户提供再次办理现金分期业务的产品，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的贷记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务；分期期数为36期的手续费率是月手续费率0.76%；持卡人未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款，银行有权终止持卡人申请的“新快现”及“续金宝”产品，并无须事先通知或催告，持卡人未付分期余款将全部转为到期应付款项，持卡人应一次性偿还所有信用卡账户欠款。庭审中原告明确：1、“新快现”及“续金宝”是信用卡现金分期业务，并不占用信用卡额度；2、原告未与被告就违约金的收取协商一致。本院认为，被告向原告申领信用卡时已明确表示充分了解并清楚知晓信用卡相关信息，被告使用原告的信用卡进行消费，故双方信用卡合同关系合法有效。被告使用信用卡消费后，未按期清偿欠款，应承担清偿责任及违约责任。关于本金的支付问题。根据原告提供的账户交易流水显示，被告拖欠的信用卡欠款本金为30378.37元，原告要求被告清偿30401.17元缺乏事实依据，本院不予支持，被告应按账户交易流水显示的欠款金额30378.37元清偿给原告。关于手续费、利息及滞纳金的支付问题。根据合同约定，办理信用卡现金分期业务应支付手续费，分期手续费率为月手续费率0.76%，逾期还款构成违约，应按合同约定的标准支付利息及滞纳金，因此，原告要求被告按合同约定支付手续费、利息及滞纳金（截止至2016年12月26日）的请求，符合合同约定，本院予以支持。被告辩称手续费及利息标准过高的抗辩意见，缺乏事实依据及法律依据，本院不予支持。关于违约金及手续费的收取问题。原告并未与被告就违约金的收取协商一致，故原告要求被告从2017年1月1日起支付违约金的请求，违反了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，本院不予支持。此外，原告并未主张提前还款手续费，故被告不用支付提前还款手续费22.80元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告吴海明于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司信用卡中心广州分中心清偿截至2019年1月4日止的信用卡欠款本金30378.37元、利息14232.83元、滞纳金76元（从2019年1月5日起至实际清偿之日止的利息，以本金30378.37元为基数，按每日万分之五计收）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心广州分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1170元，由被告吴海明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  何灿文人民陪审员  雷洪驹人民陪审员  陈秋伶二〇一九年十月三十日书 记 员  葛 军