广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初22310号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：谢细容，女，1983年2月18日出生，汉族，身份证住址广东省广州市白云区，被告：林威龙，男，1977年8月15日出生，汉族，身份证住址广东省广州市白云区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告谢细容、林威龙借款合同纠纷一案。本院于2019年6月4日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼。被告谢细容、林威龙因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与两被告于2015年12月31日签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》及附件一、二，约定：原告向两被告授予用于购车分期额度人民币217000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费率为使用购车分期额度的12%，即人民币26040元（分期扣收）。两被告采用月均等额、取整入账、免息还款的方式，两被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若两被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。两被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论两被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由两被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如两被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施。除依法另行确定或原告、两被告另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。为保证合同的履行，原告与被告谢细容于2015年12月31日签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定：被告谢细容提供其贷款所购车牌号为粤Ａ×××××的车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。合同签订后，原告依约向两被告发放了贷款并为上述车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，但两被告于2018年11月15日开始出现逾期还款的行为。原告认为，两被告的行为已经构成根本违约，现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、两被告向原告清偿借款本金18081元、手续费2708.66元及利息、滞纳金[暂计至2019年4月15日的利息为1269.49元、滞纳金（还款违约金）为4510.35元，自2019年4月16日起的利息、滞纳金（还款违约金）按照合同约定计算至欠款还清之日止]；二、原告对处分被告谢细容名下车牌号为粤Ａ×××××号抵押车辆所得价款享有优先受偿权。经审理查明：2015年12月31日，原告（经办行）与被告谢细容、林威龙（持卡人）签订编号为2015年JBYQF字2778号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：“名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡；2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单注明的账单日期；3、购车分期专向分期额度：中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度。……。第一条购车分期额度及期限：1、本合同项下购车分期额度为：人民币（大写）贰拾壹万柒仟元，（小写）：￥217000元；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），持卡人实际交易日起算。第二条分期额度的用途：本合同项下的购车分期额度用途为：持卡人支付其购买丰田普拉多2.7L汽车的款项。未经贷款人书面同意，借款人不得改变购车分期额度的用途。第三条手续费：本合同项下购车分期手续费费率是使用购车分期额度（以下简称使用额度）的12%。……。购车分期手续费金额为人民币（大写）：贰万陆仟零肆拾元，（小写）：￥26040元。购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择，逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣账。第五条信用卡的开立及激活1、若持卡人在申请办理购车分期业务时，未开立中银信用卡或名下的中银信用卡已全部销户。需要持卡人同时向经办行申请开立中银信用卡，提交开办中银信用卡所需的申请材料，信用卡审批以经办行的中银信用卡审批标准执行。2、若持卡人新申请开立中银信用卡用以办理购车分期业务，持卡人授权经办行对其开立的信用卡进行激活，并对信用卡进行购车分期款项的清算工作。第七条还款方式1、本合同项下购车分期付款采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣除）。2、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；3、借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第九条担保持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第二条第8款约定：“如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”第二条第10款约定“在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”第四条第1款“持卡人出现下列情况之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还透支本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同。”第8项约定：“依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。”该合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”条款：“21、除本合约另有规定，甲方（本案被告谢细容）非现金透支交易从交易记账日至乙方（本案原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。22、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。同日，原告（抵押权人）与被告谢细容（抵押人）签订编号为2015年DBYQF字2778号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定为担保主合同（2015年JBYQF字2778号《中银信用卡分期付款借款合同》）项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权，并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押；担保债权之最高本金余额为贰拾壹万柒仟元正；在主债权发生期间届满之日起，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，则为本合同所担保的最高债权额；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿；抵押物清单显示：抵押物为被告谢细容名下的丰田牌汽车（发动机号：2TR1612327；车架号：JTEBX3FJ8FK220582）。上述合同签订后，原告与被告谢细容于2016年1月14日就抵押物粤Ａ×××××号霸道牌汽车（发动机号：2TR1612327；车架号：JTEBX3FJ8FK220582）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。原告于2016年1月16日向被告指定的账户汇入款项217000元。2016年2月15日起，原告按月从被告谢细容的信用卡账户62×××95扣收购车分期贷款及12%的手续费。根据原告提供的交易流水显示，购车分期本金自2016年2月15日开始扣收，购车分期手续费自2016年3月15日开始扣收。两被告于2018年11月15日起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况，截止至2019年4月15日，两被告尚欠贷款本金18081元、手续费2708.66元及相应的利息、滞纳金未予清偿。现原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，诉至本院。另查明：中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年9月27日，原告发出《关于对部分信用服务项目进行调整的公告》，调整滞纳金为“还款违约金”，收费标准不变。以上事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、借款借据、机动车登记证书、交易流水、欠款明细表、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与两被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》签订后，已经依约向两被告发放了贷款217000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的欠款明细表显示：两被告于2018年11月15日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。截止至《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的购车分期期数届满之日，两被告尚欠购车分期本金18081元、手续费2708.66元未予清偿，现原告要求两被告立即清偿尚欠信用卡购车分期本金18081元及手续费2708.66元于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，原告与两被告已于《中银信用卡购车分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约中进行了明确约定，该约定没有违反法律强制性规定。现原告要求其按照合同约定透支利息标准日利率万分之五支付利息具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，根据交易流水显示，两被告应清偿最后一期信用卡购车分期本金的时间为2019年2月4日，应支付最后一期信用卡购车分期手续费的时间为2019年3月4日，故截止至2019年3月4日之前的利息应当按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约的约定计算。自2019年3月5日起，因信用卡分期本金及手续费的支付期限已经届满，被告未依约清偿信用卡购车分期本金及手续费，应当以尚欠本金及手续费之总额即20789.66元为本金，按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定的利率标准计付利息至上述款项实际清偿之日止。对于原告主张的滞纳金（还款违约金）问题，根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定属于原告基于其信用卡产品预先拟定、循环使用且在订立合同时未与对方协商的条款，应认定为格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取还款违约金的相关问题进行了约定。综上，即使原告根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，在官方网站上发布调整服务收费项目的公告，公告内容对持卡人不具有约束力。本案中，原告所主张的还款违约金均发生于2017年1月1日之后，故原告要求两被告支付还款违约金的诉讼请求缺乏合同及法律依据，本院不予支持。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告谢细容就涉案债务向原告提供其名下粤Ａ×××××号霸道牌汽车（发动机号：2TR1612327；车架号：JTEBX3FJ8FK220582）作为抵押物，现两被告未能清偿涉案债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。两被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，谢细容、林威龙向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡购车分期本金18081元及手续费2708.66元并支付利息（2019年3月4日前的利息按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定的利率标准计算；自2019年3月5日起，以20789.66元为本金，按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定的利率标准计付至上述款项实际清偿之日止）；二、中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第一项所涉债权对处分谢细容名下粤Ａ×××××号霸道牌汽车（发动机号：2TR1612327；车架号：JTEBX3FJ8FK220582）后所得价款享有优先受偿权；三、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费590元，由谢细容、林威龙共同负担。上述受理费590元已经由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由谢细容、林威龙在履行本判决时将其应承担部分直接支付给中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  李清萍人民陪审员  黄秀霞二〇一九年十月二十八日书 记 员  李凤钏