包头铁路运输法院民 事 判 决 书（2019）内7101民初307号原告：中国大地财产保险股份有限公司包头中心支公司。负责人：韩锐，系该公司经理。委托诉讼代理人：李玉会、沈义凯，内蒙古惟仁律师事务所律师。被告：贺春香，女，1965年4月11日出生，汉族，住内蒙古自治区包头市。原告中国大地财产保险股份有限公司包头中心支公司（以下简称大地保险公司）与被告贺春香保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈义凯，被告贺春香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告理赔款84383.26元、未付保费6401.28元；2、判令被告偿还原告自2018年7月16日起至2019年5月16日止的违约金27598.5元（以90784.54元为基数，按每日千分之一计算）；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年3月23日，贺春香与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称南京分行）签订了《个人借款合同》，贷款120000元，年利率为6.65%，贷款期限36个月（自2017年3月23日至2020年3月23日），还款方式为按月等额本息。同日，贺春香就该笔款项向大地保险公司投保个人贷款保证保险，保证保险单号为PBLG201731172022000120,保证保险金额为142680元，保险合同约定如未按《个人借款合同》偿还借款，大地保险公司依据合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人贺春香需要向保险人归还全部理赔款和未付保费及违约金。贷款到期后，贺春香未按合同约定向南京分行还款，南京分行向大地保险公司提起保险索赔。保险事故发生后，大地保险公司核实后向南京分行进行了赔付，且南京分行出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，大地保险公司多次催促贺春香还款未果。为维护大地保险公司的合法权益，依照《民事诉讼法》特提起诉讼。为此提交了如下证据：1、个人借款合同（信保网贷）、徽商银行个人借款凭证、还款明细；2、个人贷款保证保险投保单、中国大地个人贷款保证保险保险单；3、代偿债务与权益转让确认书。贺春香承认贷款120000元的事实，辩称我贷款时业务员说贷款利率1分2厘，3年期限，用途是养殖业，随后就让我在好多单子上签名，并未告诉我有保险的事。几天后，业务员告诉我贷款下来了，就打到了我光大银行的卡上。我按照业务员的要求每月给她转款5732元，还了13个月，就没有能力再偿还了。经审理查明，2017年3月23日，贺春香欲贷款120000元用于自建房，找到“小贷公司”了解情况，业务员讲明贷款程序等事宜，即贷款120000元，利率为1分2厘，3年期限，每月还款5732元，贺春香同意并签订了大地保险公司出具的《个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》，该保险单约定贺春香保证保险金额为142680元，每月保费率为1.7%，每月保险费金额2040元，被保险人为南京分行。同日，南京分行出具了《个人借款合同》（信保网贷）及徽商银行个人借款凭证，该合同约定借款人贺春香借款120000元，年利率6.65%且为固定利率，期限36个月，并将120000元借款发放到贺春香提供的银行卡上。贺春香于2017年4月23日还款（本金、利息、罚息、复利及保费）5770.41元；2017年5月23日至2018年2月23日还款57260.8元；2018年3月23日、4月17日、5月4日还款5768.1元；至6月4日还款1010.72元，共计还款69810.03元。至2018年7月16日尚有未还本金82621.43元，利息1602.54元，罚息139.1元，复利20.19元，共计84383.26元。2018年8月29日，南京分行出具《代偿债务与权益转让确认书》确认收到大地保险公司代偿款84383.26元，并同意将追偿权益转让给大地保险公司。上述事实有原告提交并经被告质证的下列证据予以证实。证据1、2，证明借款人贺春香通过大地保险公司的保证保险借款120000元用于消费，并收到该借款的事实。被告经质证后认可借款120000元，但不认可通过大地保险公司借款，且借款合同上未有本人签名。原告认为在借款合同上未有被告本人签名，是因为该合同为网签，在其投保时业务员已讲明该款由南京分行发放，南京分行为被保险人，故被告才在投保单、保险单上签名确认的。本院对该组证据予以采信。证据3，证明大地保险公司将代偿款已支付南京分行，并取得向被告贺春香追偿的权利。被告经质证后认为与其无关。本院对该组证据予以采信。本院认为，原告大地保险公司与被告贺春香签订的个人贷款保证保险协议是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效，各方均应如实履行。被告贺春香收到借款后已按协议按期履行了部分每月还款5732元的约定，但未能继续履行剩余还款约定，已构成违约，应当承担违约责任。由于投保人贺春香违约，致保险事故发生，保险人大地保险公司已将贺春香未还本金、利息、罚息及复利共计84383.26元，理赔给被保险人南京分行，其有权向投保人贺春香进行追偿。被告贺春香辩称其贷款时不知有保证保险事项，因有贺春香在大地保险公司出具的投保单和保险单上签名、捺手印证据佐证，且贺春香对该签名、捺手印并不否认；同时贺春香作为具有完全民事行为能力人，能够同意并按照约定利率1分2厘履行借款手续，且借款合同的借款利率、保证保险的保费利率之和远未超过上述约定利率，并已部分履行的事实与其辩解不符，故本院不予采纳。对其在借款合同上没有签名，名字是机打的辩解，经查，该借款合同为网签，属性为信保网贷，虽未有贺春香签名，但根据查明的借款合同签订流程，能够确认借款事实发生，且与贺春香承认贷到120000元的事实一致，故本院对其辩解不予采纳。关于原告大地保险公司主张贺春香应予支付逾期保费的请求，按照双方签订的保险单，投保人逾期还款时应支付未付保费的约定，现大地保险公司已履行了理赔义务，贺春香应当依约向大地保险公司补交自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费，本院对其主张贺春香应补交保费6401.28元予以支持。关于原告大地保险公司主张贺春香应自2018年7月16日起至2019年5月16日止的违约金27598.5元（以90784.54元为基数，按每日千分之一计算）的请求，贺春香虽违约，但双方约定违约金按每日千分之一（即年利率36.5%）计算过高，应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》有关借贷利率的上限规定，将双方当事人约定的违约金计算标准适当降低为按照年利率24%计算。另大地保险公司主张以90784.54元为基数计算，已将贺春香未付保费6401.28元计算在内，没有法律依据，故本院确认应以其理赔的代偿款84383.26元为基数，按照年利率24%计算，至本院立案时贺春香应承担的违约金为20251.98元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告贺春香于本判决生效之日起十日内偿还原告大地保险公司理赔款84383.26元，并支付未付保费6401.28元。二、被告贺春香于本判决生效之日起十日内支付原告大地保险公司违约金20251.98元（以84383.26元为基数，自2018年7月16日起至本院立案之日止，按照年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1334元，由被告贺春香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。审判员 赵 平二〇一九年十月八日书记员 杜晓红附：本案引用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用的原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。