广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初10302号原告：中信银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区石基镇清河东路罗家村段4号外经集团公司贸易中心大楼1-2层。负责人：陈歌，职务行长。委托诉讼代理人：黄健容，广东百健律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑鹏生，广东百健律师事务所律师。被告：刘新军，男，1978年10月18日出生，汉族，住河南省信阳市平桥区。原告中信银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中信银行番禺支行）与被告刘新军金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行番禺支行的委托诉讼代理人郑鹏生到庭参加了诉讼。被告刘新军经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中信银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告清偿贷款本金113756.11元及该笔借款至还清之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利，借款期限内按合同约定的借款利率计算利息，未按时支付的利息按合同约定贷款利率加收50%的利率计收复利，借款逾期后按合同约定贷款利率加收50%的利率计收罚息和复利，暂计至2019年5月31日利息6131.08元、罚息21697.53元、复利3612.18元）；2、判令被告向原告支付律师费5000元；3、本案诉讼费、财产保全费由被告承担。事实与理由：2014年1月20日，双方签订《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：1、原告向被告提供贷款人民币31万元用于购买车辆；2、贷款期限：36个月；3、利率：按合同项下贷款利率为9.98%，逾期贷款罚息利率按贷款利率150%计收，对不能按时支付利息（包括罚息），按借款利率150%对逾期利息按日计收复利；4、还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月1日；5、争议解决方式：本合同履行中发生争议，合同各方应协商解决，协商不成，任何一方均有权向乙方所在地人民法院提起诉讼。签订合同后，原告依约于2015年8月28日向被告发放了贷款31万元，后被告于2017年9月1日开始逾期归还借款及利息。综上所述，因被告的行为已严重侵犯了原告的合法权益，现原告依据相关法律法规特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判决，以维护原告的合法权益。被告刘新军未到庭答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中信银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2015年8月26日，原告与被告签订《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》【编号：（2015）番车字第0045号】，约定：1、中信银行番禺支行向刘新军发放贷款人民币31万元，用于购车，贷款期限为36个月，刘新军选择按月等额本息还款，还款日为每月1日；2、本合同项下采取固定利率9.98%，贷款期内利率保持不变；3、刘新军违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，按照本合同借款利率的150%对违约本金计收罚息，自利息发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按照本合同借款利率的150%对逾期利息按日计收复利；4、如刘新军未按期归还本合同项下借款本息或费用的，刘新军授权中信银行番禺支行直接从刘新军在中信银行开立的任何账户中扣取相应的金额及管理的资产；5、中信银行番禺支行为实现本合同项下债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、保全费等），均由刘新军负担，中信银行番禺支行有权对垫付的上述费用自垫付之日起向刘新军收取利息；6、本合同项下债务的担保方式为车辆抵押担保，刘新军自愿以其名下的车辆作为抵押物提供抵押担保；7、刘新军未按约定的金额或期限归还借款本息，中信银行番禺支行有权按本合同约定计收罚息和复利、停止发放贷款，宣布本合同项下已发放部分或全部借款提前到期，要求刘新军立即偿还部分或全部到期借款本息及为实现债权和担保权而发生的费用和其他应付款项。2015年8月28日，中信银行番禺支行按照约定向刘新军发放了贷款人民币31万元。中信银行番禺支行出具并由刘新军在个人借款凭证（借据）上签名确认，个人借款凭证（借据）上记载贷款放款日期和起息日为2015年8月28日，到期日为2018年8月28日，借款年利率9.98%。上述贷款到期，刘新军未能按照约定期限归还贷款给中信银行番禺支行而引起纠纷。截至2019年5月31日，刘新军尚欠中信银行番禺支行的贷款本金人民币113756.11元，利息、罚息及复利合计31440.79元。经催收，被告未履行还款义务，中信银行番禺支行遂向本院提起民事诉讼。另查明一，中信银行番禺支行与广东百健律师事务所签订《委托合同》，委托律师作为本案诉讼代理人，中信银行番禺支行向广东百健律师事务所支付律师费5000元。另查明二，中信银行于2018年10月22日向本院申请财产保全，本院依法采取财产保全措施。本院认为，中信银行番禺支行与被告签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。中信银行番禺支行按照约定履行了发放贷款给刘新军的义务，刘新军未按照约定归还借款本息给中信银行番禺支行的行为已构成违约，故刘新军应当承担清偿借款本金113756.11元和计至2019年5月31日的利息、罚息及复利共31440.79元及从2019年6月1日起按照上述合同约定标准计算至清偿之日止的利息、罚息、复利给中信银行番禺支行的责任。关于复利的计算基数是否应包括罚息的问题。根据涉案合同约定，复利计算的基数包含了罚息，中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”刘新军在承担罚息的情况下，已经承担了相应的违约责任，如再判决对罚息计收复利，无疑是双重处罚，有违公平公正原则，故本院认为不应对罚息计收复利。中信银行番禺支行提出为实现债权向广东百健律师事务所支付了律师费5000元由刘新军承担的主张，符合当事人的约定，本院予以支持。被告刘新军经公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘新军于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中信银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金113756.11元和利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照上述《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》的约定标准计算至清偿之日止，罚息不计复利）；二、被告刘新军于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中信银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费5000元；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2966元、保全费1161元，由被告刘新军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  申 燕人民陪审员  朱杏梅人民陪审员  黄苑仪二〇一九年十月八日书 记 员  杨嘉瑜