山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0281民初8508号原告：中国银行股份有限公司胶州支行，住所地青岛胶州市郑州东路158号。统一社会信用代码：91370281869662940U。负责人：潘洪峰，职务：行长。委托诉讼代理人：宋王强，山东德衡（胶州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆娅，山东德衡（胶州）律师事务所律师。被告：刘恩，男，汉族，1972年4月1日生，住胶州市。被告：周妙玲，女，汉族，1989年6月4日生，住胶州市。被告：青岛宏林源汽车销售有限公司，住所地胶州市扬州东路东段，统一社会信用代码：913702817504199196。法定代表人：张志宏，职务：经理。原告中国银行股份有限公司胶州支行（以下简称“中国银行胶州支行”）与被告刘恩、周妙玲、青岛宏林源汽车销售有限公司（以下简称“宏林源公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行胶州支行的委托诉讼代理人宋王强、陆娅、被告刘恩到庭参加了诉讼，被告周妙玲、宏林源公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行胶州支行诉称：1、判令刘恩、周妙玲偿还原告本金及利息共计15033.55元（利息暂计算至2019年4月10日）及2019年4月10日起至实际还款日止按合同约定计算的利息、罚息及违约金。2、判令被告刘恩、周妙玲承担原告支出的律师费2302元；以上两项合计17335.55元。3、判令原告对鲁Ｂ×××××号小型普通客车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告宏林源公司对上述1、2项诉讼请求中车贷部分承担连带清偿责任；5、本案全部诉讼费及保全费用由上述被告承担。事实与理由：2015年2月6日，被告刘恩因购车所需向原告借款840100元，期限36期（一期为一个月），所购车辆作抵押，被告周妙玲为共同债务人，被告宏林源公司为保证人在借款合同上盖章确认。同时刘恩还使用该信用卡刷卡消费，截至2019年4月10日借款本金及利息共计15033.55元。原告依约向被告发放了该笔借款。依据合同约定，被告应按期每月偿还借款本金及利息，但被告违反合同之约定，未按时偿还借款本息，被告的行为已侵害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院依法查明事实，支持原告的全部诉讼请求。被告刘恩辩称，借款属实，同意还款，现在没有偿还能力。被告周妙玲、宏林源公司未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。原告中国银行胶州支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据一、《个人贷款保证金质押合同》、《信用卡专项分期付款抵押合同》、《信用卡专项分期保证合同》、《信用卡专项分期付款合同》各一份；证据二、《购车合同》、《信用卡申请表》各一份；证据三、《共同债务人声明》、结婚证复印件、身份证复印件、户口本复印件、企业信息、收入证明一各一份；证据四、《贷款已还款明细清单》一份。被告刘恩对上述证据无异议。本院经审理，对上述证据的真实性、关联性和合法性均予以确认。根据上述提交的证据及当事人陈述，本院确认的事实如下：2015年2月4日，周妙玲向中国银行胶州支行出具共同还款承诺，同意对刘恩在原告处申请的84000元汽车贷款作为双方共同债务，共同承担偿还贷款本息的责任，直至偿清所欠部分贷款本息。2015年2月6日，被告刘恩向中国银行胶州支行申请办理信用卡，并签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》一份，合同编号为2015年FJZQF字0053号。约定：由中国银行胶州支行向刘恩借款人民币84000元用于购车，期限为36个月，自刘恩实际交易日起算。分期付款手续费为使用“专向分期付款”额度的11%，即人民币9240元。“专项分期付款”额度使用方式为：在满足额度使用前提下，刘恩于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知）额度生效后的3个工作日内至中国银行胶州支行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，中国银行胶州支付将交易金额（不包含手续费金额）划到刘恩所购商品的经销商专用账户（账户名称：青岛宏林源汽车销售有限公司账号：23×××53）。还款方式本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。刘恩在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款或现金交易的，不适应免息还款规定，刘恩应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。《中国银行信用卡信用合约》约定，透支利息按日万分之五，按月计收复利；滞纳金最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元。现借款期限已经届满。同日，中国银行胶州支行与刘恩签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，双方约定用刘恩名下的江铃全顺牌小型普通客车为刘恩的借款提供抵押担保，抵押方式为：全程抵押担保。担保的债务范围：包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。2015年2月13日，刘恩名下的鲁Ｂ×××××号汽车办理了抵押登记，抵押权人为中国银行胶州支行。2015年2月6日，中国银行胶州支行与宏林源公司签订《信用卡专向分期保证合同》，约定由宏林源公司为刘恩的借款提供全程连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。保证范围：包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。该合同第四条约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。第七条约定：保证人未按合同的规定及时履行保证责任，构成保证人违约，债权人仅需事先或事后通知，将保证人在债权人开立的账户内的款项扣划以清偿保证人对债权人所负全部或部分债务。同日，宏林源公司（出质人）与中国银行胶州支行（质权人）签订《个人贷款保证金质押合同》，合同约定宏林源公司为刘恩的84000元借款提供保证金质押，按贷款金额的5%存入保证金专用账户。保证金质押方式为全程质押担保。该合同还约定出质人授权质权人从其在质权人处开立的账户：24×××59直接将保证金划入其在质权人处开立的保证金账户：24×××53。2015年2月15日，刘恩通过卡号62×××87号中国银行信用卡消费84000元，该刷卡小票显示分期36期，首付金额为2345元，月还款额2333元，分期手续费9240元。2015年2月18日起至2017年2月18日，被告刘恩陆续使用过该信用卡。截止到2019年4月10日，被告刘恩、周妙玲尚欠中国银行胶州支行借款本金9662.95元、费用2783.20元、利息2587.40元，合计15033.55元。本院认为，原告中国银行胶州支行与被告刘恩签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，原告中国银行胶州支行与宏林源公司签订《个人贷款保证金质押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期保证合同》、是双方真实意思表示，合同内容符合法律规定，为有效合同，双方应自觉履行合同义务。被告周妙玲为刘恩的共同还款人，对刘恩的借款应承担共同还款责任。本案中，原告中国银行胶州支行已经按照合同约定向借款人履行了发放借款的义务，但被告刘恩、周妙玲在合同履行过程中未按时足额偿还借款本息，构成违约。现借款期限已满，原告中国银行胶州支行要求被告刘恩、周妙玲偿还借款本金，于法有据，本院予以支持。对原告中国银行胶州支行要求被告刘恩、周妙玲支付的利息、罚息及违约金的请求，因双方合同中关于利息、罚息、手续费及滞纳金总和的约定年利率已经超过24%，为平衡双方权利义务，本院酌情支持原告最后一笔还款日自2017年10月8日起至实际支付之日止的逾期利息、罚息、滞纳金，以年利率24%为限计算。被告宏林源公司作为刘恩的保证人，为该笔贷款提供连带责任保证，现中国银行胶州支行在保证期间内向宏林源公司主张权利，于法有据，本院予以支持。刘恩以其所购的鲁Ｂ×××××号江铃全顺牌小型普通客车作为该笔贷款的抵押物，并办理了抵押登记，中国银行胶州支行主张对抵押物的变现价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。对中国银行胶州支行主张的律师费，因其没有提交任何证据证明已实际支出，故本院对该项诉讼请求不予支持。被告周妙玲、宏林源公司经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为是对自己诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘恩、周妙玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司胶州支行借款本金9662.95元；二、被告刘恩、周妙玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司胶州支行上述第一项欠款的利息、罚息及违约金（自2017年10月8日起计算至实际清偿之日止，以本金9662.95元为基数，按年利率24%的标准计算）；三、原告中国银行股份有限公司胶州支行对被告刘恩名下鲁Ｂ×××××号车辆变现价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；四、被告青岛宏林源汽车销售有限公司对本判决第一、二项承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司胶州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费233元，因适宜简易程序，减半收取116.5元，由中国银行股份有限公司胶州支行负担25元，由被告刘恩、周妙玲、青岛宏林源汽车销售有限公司负担91.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  刘素虹二〇一九年十月八日书记员  李 准附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。