广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤06民终11202号上诉人（原审被告）：赵绮群，女，1981年1月8日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区******，公民身份号码440************025。被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心，住所地广东省佛山市南海区**********************，统一社会信用代码914***********441E。负责人：王征。上诉人赵绮群因与被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心（以下简称中信银行）信用卡纠纷一案，不服广东省佛山市南海区人民法院（2019）粤0605民初1224号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了公开审理，本案现已审理终结。中信银行向一审法院起诉请求：1.赵绮群立即向中信银行偿还信用卡欠款本金35746.52元和零售利息、年费、违约金（截止至2018年11月25日的零售利息6796.58元、年费480元、违约金16179.54元）,此后的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止，以上合计59202.64元；2.本案诉讼费用由赵绮群承担。一审法院判决：一、赵绮群应于判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2019年3月4日的信用卡（卡号：514********62079）欠款本金35716.52元、零售利息8082.48元，及以前述所欠本金为基数从2019年3月5日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予中信银行；二、驳回中信银行佛山分中心的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行本判决确定的给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1280.06元，由中信银行负担360.21元，赵绮群负担919.85元；赵绮群上诉请求：1.撤销一审判决；2.判决符合赵绮群权益的合理的还款金额；3.追究中信银行违法违规的软暴力催收等行为对赵绮群造成巨大损失的法律责任，并依法对赵绮群进行赔偿；4.一、二审诉讼费用由中信银行承担。事实和理由如下：一、赵绮群从2007年12月在中信银行客服推销申领该行信用卡后，至2018年1月因父亲多次病重住院过世不久，妹妹又突然患病确诊癌症，身心精神经济受巨大冲击的情况下产生逾期。因经济困难逾期后赵绮群主动联系中信银行说明困难导致逾期的情况，并至今一直有还款记录。此11年间赵绮群一直按时还款，从未逾期，信誉非常良好。即使在经济极度紧张的情况下依然想办法坚持还款。二、赵绮群的中信银行信用卡现在授信额度是36000元。一审阐述的至2017年12月11日赵绮群欠款金额为26459.42元（包含本金和零售利息），自2017年12月31日开始收取违约金（未偿还最低还款额而收取的费用）；截止至2019年3月4日，欠款本金35716.52元，零售利息8082.48元。欠款本金是如何确定实际是多少，利息又是如何计算，赵绮群打不到中信银行流水（中信银行的回复是因赵绮群信用卡已停卡所以不能打给赵绮群）核对，也不知具体如何计算。赵绮群近两年来家庭变故不断，家里两位至亲相继患重病最后去世，家庭经济十分困难。赵绮群遭遇两位至亲过世的家庭大变故，以及在此过程因贷款问题遭受到非法金融公司套路贷和包括中信银行在内的软硬暴力催收的影响，精神、经济、生活、工作和声誉遭受了前所未有的打击和冲击，身心俱创，患上抑郁，身体虚弱，现没有固定工作，没有固定收入。赵绮群曾按中信银行的推销进行多年的分期付款，对中信银行有多年收入利益的贡献，请求法院鉴于赵绮群非常困难的情况，减免零售利息和诉讼费，减除多年交付的分期费用后按剩余的实际本金进行还款。三、中信银行对赵绮群进行了违法违规的软暴力催收等行为，严重侵害赵绮群的合法权益。（一）知情权。中信银行信用卡是赵绮群在该行业务员推销下领用的。推销时只介绍和游说赵绮群申请然后签名，没有说明和告知合约具体内容以及逾期中信银行会采取的做法。赵绮群是经济困难导致逾期（没能足额还上当期要求还款的金额，但有还款），然后中信银行的做法是停卡并要求全额还款，也不跟赵绮群协商还款，于是产生更多的利息违约金等费用，然后通过起诉产生更多的费用。按照国际惯例，中信银行发放信用卡，是应当承担发卡风险责任的，中信银行将所有的风险全部转嫁到客户身上，并利用知情权实现利益最大化，而在客户失去知情权并因经济困难不能请律师的状况下更难通过法律维护自己的合法权益，这是不公平不平等的行为，损害赵绮群利益。经济困难，生活困顿，身体虚弱，知情权的缺失，没此类事项的经验，导致赵绮群吃了不少程序上的亏，赵绮群看了判决书才知道可以提起反诉。（二）赵绮群因经济困难逾期后，主动联系中信银行说明困难导致逾期的情况，表明还款态度并提出协商还款，一直有还款记录。但中信银行依然违法违规委托深圳一家第三方催收公司对赵绮群及赵绮群周围的人进行了电话短信骚扰、威胁、恐吓、辱骂等方式软暴力催收，对赵绮群的工作、生活、精神、声誉等造成了严重的影响。一天几十个来自深圳的不同的固话、手机连续呼叫赵绮群和赵绮群周围的人的电话，冒充执法机构发送捏造事实、诽谤言论等短信信息给赵绮群周围的人，对赵绮群的个人声誉和工作产生了巨大的影响。更令人难以接受的是，赵绮群已致电中信银行客服电话进行投诉反映，并告知登记的联系人妹妹正在患重病住院治疗，不能打电话去骚扰她，并且把联系人改成别人，但在赵绮群如实告知情况并一直保持联系和有还款记录的情况下，中信银行依然允许这些催收人员打电话给赵绮群妹妹进行骚扰。妹妹突发重病更需静养，这些骚扰对她造成怎样的影响可想而知，现在她过世了，每忆及此事，心痛得无法言语。没有利益的共同体，没有中信银行的允许，哪有第三方这样的软暴力催收，即便赵绮群投诉了还不制止。赵绮群患上抑郁，除亲人过世悲痛引起，更主要是中信银行这些违法违规的软暴力催收方式导致的精神崩溃，工作生活无着。赵绮群信任中信银行，从没想到中信银行也会有这样的违法违规行为。现请求法庭查明中信银行软暴力催收事实，判令其赔偿赵绮群精神损失费，以及对赵绮群工作、生活、声誉、征信和知情权影响，还有维权产生的费用的损失，并向致电过的赵绮群周围的人、工作过的单位进行道歉。中信银行是根据客户的资质发卡的，而主动给予赵绮群升至白金卡种，可见赵绮群的信誉度和中信银行对赵绮群优质客户资质的认可。赵绮群经济困难逾期，主动告知中信银行并协商，中信银行能友好协商并给予时间和还款方式的调整，相信这不会是一个纠纷，反而是更好的维护了双方的利益，体现社会的和谐和温暖。而中信银行允许第三方进行软暴力的催收行为，导致赵绮群更无力偿还，对赵绮群身心工作生活的影响和损失已是不可估量。请求法院查明情况，维护赵绮群的合法权益、维护和谐平等的金融关系和司法的公信力。中信银行未作答辩。二审中，当事人均未提交新证据。经审理，一审认定事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案系信用卡纠纷。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条：“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。”的规定，本院确定本案二审期间的争议焦点为：赵绮群应否向中信银行偿还信用卡欠款本金及利息的问题。首先，本案中，中信银行诉请赵绮群偿还信用卡欠款本金及零售利息，并就此提交了信用卡申请表、领用合约、余额构成表及交易流水予以证实，赵绮群对此虽有异议，但并未举示确实充分证据予以反驳，依法应承担举证不能的不利后果。本院对中信银行的前述主张予以支持。其次，赵绮群以中信银行对其进行软暴力催收致其损失为由，主张中信银行予以相应赔偿，但其并未就此于一审中提起反诉，对其赔偿的主张其可组织证据另行主张，本院二审不作审处。综上所述，赵绮群的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费692.91元，由上诉人赵绮群负担。本判决为终审判决。审 判 长 卢伟斌审 判 员 贾小平审 判 员 李 炜二〇一九年十月二十八日法官助理 甘嘉亮书 记 员 潘舒婷