安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)皖0103民初11474号 原告：中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司，住所地安徽省合肥市高新区拓基城市广场金座C401-1、401-2、C501-8室。统一社会信用代码91340100MA2MWQYB25。 主要负责人：韩忠德，总经理。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 被告：杨志超，男，1986年6月10日出生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。 被告：甄艳玲，女，1989年11月26日出生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。 原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司（以下简称大地财保蜀山支公司）诉被告杨志超、甄艳玲财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保蜀山支公司的委托诉讼代理人丁浩到庭参加诉讼，被告杨志超、甄艳玲经本院传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财保蜀山支公司向本院提出诉讼请求：判令1、被告杨志超、甄艳玲立即偿还原告理赔款39479.41元、未付保费3143.9元；2、杨志超、甄艳玲向原告支付违约金，以理赔款和未付保费之和为基数，自2019年4月17日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日（暂计算至2019年7月19日为2634.47元）；3、本案诉讼费、保全费等由两被告承担。 事实和理由：杨志超与中国光大银行合肥分行于2018年3月27日签订了《个人贷款合同》，申请贷款5万元，贷款期限为36个月。杨志超与原告签订了《个人贷款保证险投保单》（以下简称“保单”），原告为杨志超的上述贷款提供保证保险服务。保单约定杨志超每月向原告缴纳的保险费850元至上述贷款本息清偿完毕之日止；杨志超拖欠上述贷款达到80天（不含），原告依据保单约定向中国光大银行合肥分行进行理赔，原告理赔后，杨志超须向原告归还全部理赔款和未支付保费，从原告理赔当日开始超过30日，杨志超仍未向原告归还上述全部款项的，则视为其违约。杨志超须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求杨志超支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；上述借款合同签订后，光大银行于2018年3月27日依约向杨志超发放了贷款，但杨志超仅偿还了部分贷款后便不再偿还中国光大银行合肥分行贷款。中国光大银行合肥分行、原告多次向杨志超要求偿还上述贷款均未果。2019年4月17日，原告作为杨志超的上述贷款的保险人向中国光大银行合肥分行代偿了杨志超的剩余贷款39479.41元，中国光大银行合肥分行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”确认了原告为杨志超向光大银行代偿了39479.41元；同时中国光大银行合肥分行在收到上述赔款时将其对杨志超追偿的全部权益转让给原告。现原告认为，原被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护；杨志超对其贷款应当负有按约偿还的义务，原告在杨志超拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故，杨志超应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用；甄艳玲系杨志超配偶，且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内，借款用途为生产生活所需，因此甄艳玲应当与杨志超对原告的代偿款承担共同偿还责任。为此，原告为维护自身的合法权益诉讼至法院，望判如所请。 原告大地财保蜀山支公司围绕其诉讼请求依法提交了以下证据： 证据一，原告营业执照、被告身份证、结婚证复印件各一份，证明原被告主体适格； 证据二，个人贷款保证保险投保单、保险单各一份，证明被告在原告处投保保证保险的事实； 证据三，个人贷款合同、个人借款凭证各一份，证明被告从光大银行处贷款，光大银行依约向被告发放贷款的事实； 证据四，代偿债务与权益转让确认书、转账凭证各一份，证明被告未能按约偿还光大银行贷款，且拒不履行贷款还款义务，原告业已为被告向光大银行代偿39479.41元贷款的事实，同时光大银行确认已收到原告为被告代偿款并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。 被告杨志超、甄艳玲未到庭参加诉讼，也未提供书面的答辩意见，视为放弃答辩、质证、辩论的权利。 本院通过对原告提供证据的审查，对原告大地财保蜀山支公司提交的证据真实性、合法性、关联性均予以确认。同时对大地财保蜀山支公司代偿了39479.41元损失予以认定。 经本院查明：2018年3月26日，被告杨志超与原告大地财保蜀山支公司签订了一份《中国大地个人贷款保证保险保险单》,保单号为PBLG201831171822000195，投保人是杨志超，被保险人是中国光大银行股份有限公司长江西路支行（以下简称光大银行长江西路支行），合同约定大地个人贷款保证保险金额为59450元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月费率为1.7%，每月保费金额为850元，支付方式为按月支付。合同还约定拖欠上述贷款达到80天（不含），原告大地财保蜀山支公司依据保险合同约定向被保险人进行理赔后，杨志超须向大地财保蜀山支公司归还全部理赔款和未支付保费，从理赔当日开始超过30日仍未向原告归还上述全部款项的，则视为杨志超违约，须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算按日千分之一支付违约金，并有权主张杨志超未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等； 2018年3月27日，被告杨志超与中国光大银行股份有限公司合肥分行（以下简称光大银行合肥分行）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为大地个人小额信用贷款，合同编号为2018长西汉嘉小额051，合同约定贷款用途为生产生活所需，贷款金额为50000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%，还款方式为按月等额本息，每期还款日为贷款发放日。合同还约定，借款人未足额还款，贷款人有权宣布所有贷款全部到期，并有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率上浮50%。合同签订当日，光大银行合肥分行向被告杨志超名下银行账户转入50000元，并开具了相应的贷款借据。 另外，被告杨志超分别于2018年4月27日、2018年5月27日、2018年6月27日、2018年7月27日、2018年8月27日、2018年9月27日、2018年10月27日、2018年11月27日、2018年12月27日各向光大银行合肥分行按月偿还本息1557.61元，并于2019年1月27日开始逾期还款，自此以后未支付任何本息；杨志超逾期还款80天后即2019年4月17日，大地财保蜀山支公司依约为杨志超向光大银行合肥分行代偿39479.41元。另，杨志超于2018年4月27日、2018年5月27日、2018年6月27日、2018年7月27日、2018年8月27日、2018年9月27日、2018年10月27日、2018年11月27日、2018年12月27日各向大地财保蜀山支公司按月支付保费850元，但此后的保费，杨志超于2019年1月27日向原告支付1.09元，便再无支付任何款项。 本院认为：案涉《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（无担保条款）》内容均不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应当遵守并履行合同约定的义务。虽然案涉保单上注明的被保险人是光大银行长江西路支行，但案涉保单对应项下贷款实际放款人为光大银行合肥分行，同时杨志超对该保单也以支付部分保费的形式予以了追认，故本院从尊重合同中当事人的真实意思表示的角度出发，认定本案被保险人为实际为发放贷款的光大银行合肥分行，光大银行合肥分行在《个人贷款合同（无担保条款）》签订后向杨志超发放贷款义务，但杨志超未能按合同约定履行还款义务并产生相应的罚息，扣除贷款合同履行期间已支付的本金，后由大地财保蜀山支公司按约向光大银行合肥分行代偿了39479.41元（其中包含贷款本金38544.35元、利息860.63元、罚息74.41元），对原告大地财保蜀山支公司主张为被告杨志超代付的39479.41元款项的诉请，本院予以支持。又因为2018年12月28日至2019年4月17日之间贷款合同仍在履行中，故保费也继续产生，扣除被告杨志超支付1.09元保费后，对于原告大地财保蜀山支公司主张该期间杨志超欠付的剩余保费共计3134.9元，本院也予以支持。 关于对违约金的认定，虽然《中国大地个人贷款保证保险保险单》中约定从理赔当日开始超过30日仍未向原告大地财保蜀山支公司归还全部款项的视为违约，并以尚欠付全部理赔款项和未付保费为基数从保险理赔当日开始计算按日千分之一支付违约金，该违约金约定明显过高，超过法律规定的最高限额，综合大地财保蜀山支公司保费收取情况，本院将违约金予以酌情调整为按年利率18%的标准计算，以全部理赔款项和未付保费共计42613.31元为基数，暂计算至2019年7月19日为1981.52元，后按此标准计算至款清之日止。 关于夫妻共同债务的认定，杨志超虽然在贷款同时提供了结婚证件，但无证据表明甄艳玲对此知情，大地财保蜀山支公司亦不能提供其他证据证明涉案贷款用于两被告的家庭生活，作为金融机构的银行，在确定夫妻共同债务时，应当尽到更多的事先谨慎注意义务，本案中甄艳玲未在贷款合同中签字，不符合夫妻共同债务“共债共签”原则，现原告以夫妻共同债务为由，要求甄艳玲承担还款责任，本院不予支持。 综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨志超赔偿原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司代偿款39479.41元、保费3134.9元，于本判决书生效之日起十日内履行完毕。 二、被告杨志超赔偿原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司违约金1981.52元，并以本判决第一项确定的代偿款、保费为基数，自2019年7月20日起按年利率18%标准计算至款清之日止。 三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费932元，由原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司负担17元，由被告杨志超负担915元；公告费800元，由被告杨志超负担。 如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 长  李成菊 人民陪审员  阮菊芳 人民陪审员  宋玉斌 二〇一九年十月二十日 书 记 员  方启帆 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。