福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初1198号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行,住所地：莆田市城厢区荔城中大道1184、1188、1192号，统一社会信用代码:91350302567300880N。 负责人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：余晨旭，男，系该行员工。 被告：翁剑峰，男，1976年1月4日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行（以下简称：“农商行龙桥支行”）与被告翁剑峰银行卡纠纷一案，本院于2019年2月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行龙桥支行的委托诉讼代理人余晨旭到庭参加诉讼，被告翁建峰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行龙桥支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令翁剑峰立即归还普惠金融卡透支本金99859.6元以及该款自2018年4月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金最低还款额未偿还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年1月21日的利息、违约金共11771.65元，本金及相关费用共计111631.25元。2.依法判令案件受理费由翁建峰承担。事实和理由：2016年4月13日，翁建峰向农商行龙桥支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款期前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款期前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上向各福万通贷记卡持卡人发布了《福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告》。取消了收费标准中的“超限费”，将“滞纳金”改为“违约金”，违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。合同签订后，农商行龙桥支行按照福万通普惠金额卡申领审批程序通过翁建峰的申请，于2016年4月17日向翁建峰发放福万通普惠金融卡一张，授信额度为100000元，授信期限3年。翁建峰未按合约约定归还透支的本息及相关费用，截至目前仍未偿还透支款项，经农商行龙桥支行多次催讨，翁建峰无还款意愿，行为已经构成违约。为维护农商行龙桥支行合法权益，农商行龙桥支行于2019年2月13日提起诉讼。 翁建峰未作答辩。 在本院审理过程中，农商行龙桥支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告居民身份证复印件1份，证明被告主体适格。 二、普惠金融卡申请表、莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程各1份，证明翁剑峰向原告申领普惠金融卡并签署领用合约和章程，对利息、滞纳金、违约责任权利和义务等进行约定。 三、账户信息查询1份、交易明细各1份，证明翁建峰未按照合同约定偿还欠款。 四、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告复印件1份，证明滞纳金自2017年1月1日调整为违约金，透支利率与违约金的计算标准。 本院审查认为，因翁建峰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行龙桥支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年4月13日，翁建峰填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行龙桥支行申领福万通普惠金融卡，农商行龙桥支行审批同意发卡。普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 农商行龙桥支行向翁建峰发放卡号为62×××17的普惠金融卡，授信额度为100000元，卡片开户日为2016年4月17日，到期日为2019年4月。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。翁建峰自2018年5月起未按照约定偿还透支款本金及相应的利息。翁建峰于2019年2月13日偿还本金14176.88元，截至2019年9月26日，翁建峰尚欠农商行龙桥支行本金85682.72元，利息、违约金共计23319.93元。 综上所述，本院认为，翁建峰向农商行龙桥支行申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。翁建峰自2018年5月起未能足额还款，已构成违约。翁建峰在农商行龙桥支行提起诉讼后偿还的款项应予以扣除。翁建峰尚欠农商行龙桥支行透支本金85682.72元及相应的利息、违约金，应当向农商行龙桥支行偿还。翁建峰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 翁建峰应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行普惠金融卡透支款本金85682.72元及按约定计算的利息、违约金（截至2019年9月26日的利息、违约金共计23319.93元，自2019年9月27日起至还清之日止的利息、违约金按合约约定计算；上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2533元，公告费560元，由翁建峰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  刘 明 人民陪审员  林清廉 人民陪审员  陈俊雄 二〇一九年九月二十七日 法官助理王妍 书记员方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。