重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初4195号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：王平，重庆长晟律师事务所律师。被告：程地云，男，1963年7月4日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：冯天琼，女，1963年8月27日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮政银行长寿支行）与被告程地云、冯天琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月15日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年10月9日公开开庭审理了本案。原告邮政银行长寿支行的委托诉讼代理人李志林到庭参加诉讼，被告程地云、冯天琼经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决二被告偿还借款本金179167.97元及截至2019年4月22日的利息4526.23元、罚息448.28元，共计186142.48元并支付自2019年4月23日起至借款本息全部清偿之日止的贷款利息、罚息和复利（其中罚息以二被告未偿还的借款本金179167.97元为基数，按借款合同执行利率的1.5倍计收；复利以二被告应还而未还的利息为基数，按借款合同执行利率的1.5倍计收），利随本清（利息、罚息和复利以邮政银行长寿支行信贷系统中的会计平台结算的金额为准）；2.判决二被告向原告邮政银行长寿支行给付因本案诉讼支付的律师代理费5518元；3.确认原告邮政银行长寿支行对二被告提供的抵押物：被告程地云、冯天琼名下的位于重庆市万州区XX路XX号的房屋在担保债权范围内（包括但不限于1、2、4项诉讼请求）享有优先受偿权；4.本案诉讼费由二被告承担。诉讼过程中，原告邮政银行长寿支行变更第1项诉讼请求为：判决二被告偿还借款本金177294.41元及截至2019年10月9日的利息11811.48元，罚息1584.65元，合计190690.54元，并支付自2019年10月10日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，其中罚息以未偿还的借款本金177294.41元为基数按借款合同执行利率1.5倍计收罚息，复利以被告应还未还的利息为基数，按借款合同执行利率1.5倍计收，利随本清。同时，其明确第4项诉讼请求中的保全费未实际产生。事实和理由：2015年1月20日，被告冯天琼向原告邮政银行长寿支行出具《借款人配偶声明》，载明其是借款人程地云的配偶，其本人已经知道借款人向原告邮政银行长寿支行申请个人消费贷款，并同意以借款人的名义申请贷款，承诺以抵押物作为贷款的担保等内容。2015年2月5日，原告邮政银行长寿支行与被告程地云签订《个人额度借款合同》，约定原告邮政银行长寿支行向被告程地云提供可循环使用的借款额度为250000元的贷款用于个人消费，期限从2015年2月5日起至2028年2月5日止及贷款利率、罚息利率、计息、结息方式、还款顺序、救济措施、违约责任、费用支付等内容。同日，原告邮政银行长寿支行与被告程地云、冯天琼签订《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，约定将其二人共同所有的位于重庆市万州区XX路XX号的房屋为上述债务作抵押担保等内容。上述合同签订后，双方到房屋权属登记部门办理了抵押登记手续，并取得了抵押权证。2015年2月11日，原告邮政银行长寿支行向被告程地云发放了贷款250000元。后二被告未按合同约定履行还本付息义务，已构成违约，原告邮政银行长寿支行有权宣布贷款提前到期并要求二被告清偿全部贷款本金、利息、罚息、复利等费用，遂诉至法院，望判如所请。被告程地云未作答辩。被告冯天琼未作答辩。原告邮政银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《面谈面签承诺书》、《借款人配偶声明》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证及抵押权证、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、贷款结清试算(B1100)截图、借据详情信息截图、《全部收贷通知书》、EMS邮寄单、《法律事务委托代理合同》、《重庆增值税专用发票》、《中国邮政储蓄银行重庆分行诉讼费借款申请表》、《中国邮政储蓄银行粘贴单》、《中国邮政储蓄银行结算账户收款凭证》。上述证据符合证据的一般形式，被告程地云、冯天琼未到庭应诉，视为自愿放弃抗辩、举证、质证等权利，应自行承担不利的法律后果，对以上证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。根据原告邮政银行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月20日，被告冯天琼向原告邮政银行长寿支行出具《借款人配偶声明》，载明其是借款人程地云的配偶，其本人已经知道借款人向原告邮政银行长寿支行申请个人消费贷款，并同意以借款人的名义申请贷款，承诺以抵押物作为贷款的担保等内容。2015年2月5日，被告程地云、冯天琼在原告邮政银行长寿支行的面谈面签承诺书上签名捺印，承诺：已了解贷款产品相关情况，申请贷款用途真实，并符合法律法规的规定和国家有关政策，贷款资料与贷款合同等上的签字均为本人亲笔签名，不存在冒签、代签的情况，担保人已明确在贷款合同下的担保责任，自愿为借款人提供担保，本次贷款为本人的自愿申请，属自愿行为。2015年2月5日，原告邮政银行长寿支行（贷款人）与被告程地云（借款人）签订《个人额度借款合同》，约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度250000元；借款用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2015年2月5起至2028年2月5日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮，单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；借款人若不按照合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等情形则构成违约，借款人违约的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息等内容。同日，原告邮政银行长寿支行（担保权人）与被告程地云（抵押人）、被告冯天琼（抵押物共有人）签订《个人最高额担保合同》，约定被告程地云、冯天琼将其共同所有的位于重庆市万州区XX路XX号房屋为上述贷款提供抵押担保；担保人承担的担保责任的主债权本金金额最高不超过250000元；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止等内容。同时，原告邮政银行长寿支行（抵押权人，乙方）与被告程地云、冯天琼（抵押人，甲方）签订《重庆市房地产抵押合同》，约定甲方提供其所有的位于重庆市万州区XX路XX号房屋为上述贷款提供抵押担保，抵押期限为2015年2月5日至2028年2月5日等内容。上述合同签订后，双方在相关部门办理了抵押登记。2015年2月10日，被告程地云填写中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，载明：借款250000元；期限120个月；借款用途为住房装修；还款方式等额本息；贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平基础上上浮45%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率为1.5倍。2015年2月11日，中国邮政储蓄银行放款通知单及个人贷款放款单显示：被告程地云申请个人综合消费贷款250000元，合同期限120个月，自2015年2月11日至2025年2月11日，担保方式抵押，还款方式等额本息，利率定价方式为浮动利率，利率浮动比例为45%，放款执行利率为8.9175%，逾期利率为13.3763%。2015年2月11日，原告邮政银行长寿支行向被告程地云指定的账户发放贷款250000元。被告程地云于2016年12月11日开始违约。原告邮政银行长寿支行于2019年5月6日向被告程地云发出《全部收贷通知书》，宣布贷款提前到期，要求被告程地云偿还全部贷款本息等债务。截至2019年10月9日，被告程地云、冯天琼尚欠原告邮政银行长寿支行借款本金177294.41元、利息（含复利）11811.48元、罚息1584.65元，合计190690.54元。另查明，原告邮政银行长寿支行因本案借款委托重庆长晟律师事务所提供法律服务，产生律师费5518元。本院认为，原告邮政银行长寿支行与被告程地云、冯天琼签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，也不违背公序良俗，合法有效，当事人双方均应按照合同内容享受权利、履行义务。原告邮政银行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告程地云未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约。现原告邮政银行长寿支行要求被告程地云偿还截止2019年10月9日的借款本金177294.41元及利息、复利11811.48元、罚息1584.65元并支付从2019年10月10日起按照双方签订的《个人额度借款合同》约定的标准计算至借款本息还清时止的罚息、复利），符合法律规定及合同约定，本院予以支持。另，被告程地云、冯天琼就本案借款向原告邮政银行长寿支行提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告邮政银行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告邮政银行长寿支行为实现本案债权产生了律师费5518元，该笔费用按照约定应由被告程地云承担，故原告邮政银行长寿支行要求被告程地云支付律师费5518元，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告冯天琼与被告程地云系夫妻关系，被告冯天琼知晓并同意被告程地云向原告邮政银行长寿支行贷款，以上债务应为夫妻共同债务，二被告应承担共同偿还责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条第一款、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告程地云、冯天琼于本判决生效后五日内共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行截止至2019年10月9日的借款本金177294.41元及利息（含复利）11811.48元、罚息1584.65元，共计190690.54元；并支付自2019年10月10日起按照《个人额度借款合同》约定的标准计算至借款本息还清时止的罚息、复利；二、被告程地云、冯天琼于本判决生效后五日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行律师费5518元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行就上述债权有权对被告程地云、冯天琼共同所有的位于重庆市万州区XX路XX号房屋以折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4132元，由被告程地云、冯天琼共同负担。公告费450元，由被告程地云、冯天琼共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  黄尤秀人民陪审员  罗瑶星人民陪审员  熊素兰二〇一九年十月二十五日法官 助理  曾 丽书 记 员  陆 瑀