广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初3871号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行被告：冯荣穗。被告：林桂意原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告冯荣穗、林桂意信用卡纠纷一案，本院于2019年3月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人范爱玲、被告冯荣穗到庭参加诉讼。被告林桂意经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯荣穗、林桂意支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金，暂计至2019年1月25日共计192615.74元（其中本金163317.00、手续费27763.89元、利息314.89元、还款违约金1219.96元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令全部被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年11月13日，原告和被告冯荣穗、林桂意签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定被告以信用卡（卡号：62×××51）为媒介向原告借款200000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金（自2017年1月起更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2019年1月25且共欠本金手续费、利息、滞纳金、还款违约金等共计192615.74元。原告依约向被告冯荣穗、林桂意支付了借款，但被告冯荣穗、林桂意未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的有关规定，特向贵院提起诉讼，请法院依法裁判。另补充：截至2019年5月10日共计欠款196314.07元，其中本金163317元、手续费27363.89元、利息1093.93元、还款违约金4539.25元。被告冯荣穗辩称：我确实有向原告借款，但具体欠款数额我不清楚，现在由于资金周转困难也还不上。本案借款都是我一个人借的，与林桂意无关。林桂意并不知晓本案借款，也没有在借款合同上签字。被告林桂意没有答辩，亦未在举证期内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议及附件》及附件、《借款借据》、贷款账户应还款资料（对账单）、《情况说明》、《信用卡亲签亲访信息表》等证据原件。被告冯荣穗未提交证据。本院依法组织当事人进行质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年11月13日，被告冯荣穗向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，原告（经办行、甲方）与被告冯荣穗、林桂意（持卡人、乙方）签订了编号为2017年JPYDE字0332号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份，约定如下：本合同项下乙方中银信用卡品种为长城卡，卡号尾号为9751；信用卡分期授信额度为人民币200000元，分期授信额度有效期为60个月，自本协议生效日起算；分期额度用途为装修；分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为17%，手续费金额为34000元；手续费收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项）构成或视为本合同项下违约，出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。《中国银行信用卡分期业务借款协议》附件为：《中银信用卡申请表》领用合约。上述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行；起息日以透支交易记账日为准。2017年11月13日，原告按照约定向被告冯荣穗、林桂意提供借款200000元。原告出具并由冯荣穗、林桂意在借款借据上签名确认。该借款借据载明借款金额为200000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为17%。上述贷款发放后，被告冯荣穗、林桂意未按合同约定按时还款，截至2019年8月25日，被告冯荣穗、林桂意尚欠原告本金163317元、手续费26763.89元、还款违约金4539.25元、透支利息2899.08元。被告冯荣穗对原告主张的各项费用无异议。审理中，原告称《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《借款借据》上的签名为两被告亲笔签名，并非他人代签，双方签订合同的流程为：由被告提供身份证明资料，原告进行联网核查，以确认身份信息的有效性，原告使用身份原件照片与真人面貌进行人工比对，核实身份后再由两被告与原告工作人员合照，并在工作人员见证下签名。原告为证明其主张，提交了《信用卡亲签亲访信息表》，该表格显示了面签照片，并载明：亲见申请人，并与申请人身份证明相比对。亲见申请人所提供的申请文件原件，留存给我行的复印件与原件相符。亲见申请人填写申请表、抄写声明、签字。该表格上有银行经办人员签章。被告冯荣穗称面签照片上的女性并非林桂意，是中介带来的人，由于签订案涉协议时其与林桂意是夫妻，林桂意不同意借款，其带该女性到银行冒称为林桂意，由该女性在案涉协议上冒充林桂意签名，事后没有告诉林桂意。庭审中，本院询问被告冯荣穗其主张的中介机构是何名称，面签照中女性是何姓名，被告冯荣穗均称不清楚。本院认为，原告提交的《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《借款借据》原件上均有被告林桂意的签名及捺印，原告另提交《信用卡亲签亲访信息表》证明签订上述文件时的情况，被告冯荣穗虽称《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《借款借据》上林桂意的签名并非其本人所签，仅为口头陈述，并无举证证明，且被告林桂意经本院合法传唤无到庭答辩，视为对原告的主张无异议。综合本案证据及当事人陈述，原告与两被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，两被告未依约还款，已构成违约。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及欠付明细表，被告冯荣穗、林桂意应向原告偿还欠款本金163317元、手续费26763.89元以及透支利息、还款违约金，暂计至2019年8月25日，透支利息2899.08元、还款违约金4539.25元，自2019年8月26日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告林桂意经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告冯荣穗、林桂意于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金163317元、手续费26763.89元以及透支利息、还款违约金（暂计至2019年8月25日，透支利息为2899.08元、还款违约金为4539.25元，自2019年8月26日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4152元、保全费1483.08元，由被告冯荣穗、林桂意负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  陈芝茵人民陪审员  吴 威人民陪审员  黄智鸿二〇一九年十月二十八日书 记 员  禤庆华