黑龙江省肇源县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0622民初3010号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇源县支行，住所地黑龙江省肇源县肇源镇城北街（中央大街北段人寿保险公司南侧）。负责人：宋成刚，该支行行长。委托诉讼代理人：杨宏宇，男，1976年10月2日出生，汉族，该支行员工，住黑龙江省肇源县肇源镇。被告：王香，女，1974年5月8日出生，汉族，农民，住黑龙江省肇源县头台镇。委托诉讼代理人：马海军，黑龙江省肇源县法律援助中心指派法律工作者。被告：杨维民，男，1972年12月23日出生，汉族，农民，住黑龙江省肇源县头台镇。被告：王秀艳，女，1970年4月24日出生，汉族，农民，住黑龙江省肇源县头台镇。被告：王明财，男，1955年9月6日出生，汉族，农民，住黑龙江省肇源县头台镇。被告：张立英，女，1958年9月9日出生，汉族，农民，住黑龙江省肇源县头台镇。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇源县支行（以下简称邮政银行）与被告王香、杨维民、王秀艳、王明财、张立英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人杨宏宇，被告王香及其委托诉讼代理人马海军到庭参加诉讼，被告杨维民、王秀艳、王明财、张立英经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告王香给付贷款本金11460.46元、利息及罚息17346.73元（计算至2019年7月1日），本息合计为28814.32元。以后利息、罚息按借款合同约定计算至实际给付之日止；判令被告杨维民、王秀艳给付贷款本金2727.34元、利息及罚息14307.59元（计算至2019年7月1日），本息合计为17239.37元。以后利息、罚息按借款合同约定计算至实际给付之日止；2、要求五被告对以上款项互负连带保证责任；3、要求被告承担全部诉讼相关费用。事实和理由：2011年11月16日原告与案外人任建明（已故）及五被告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定：任建明与被告杨维民、王明财三人自愿成立以杨维民为组长的联保小组。协议第五条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。第二条约定，从2011年11月16日起至2013年1月16日止，原告可以根据被告任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高额贷款不超过人民币5万元且联保小组合计贷款不超过人民币15万元内发放贷款。第六条约定，保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。2011年11月16日和2012年10月10日原告分别与任建明、杨维民签订了《小额联保借款合同》，约定：任建明、杨维民分别向原告借款3万元、5万元，年利率14.58%，贷款期限分别为2011年11月16日至2013年1月16日、2012年10月10日至2013年12月10日，贷款用途均为包地，还款方式是阶段性等额本息还款法。合同第十四条第一款约定，如果被告不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2011年11月16日和2012年10月10日原告分别向任建明、杨维民指定账户放款3万元、5万元，但被告没有按照合同约定及时还款，原告多次上门对借款人以及联保小组成员进行催收，被告始终拒绝偿还，现原告诉至法院，请求支持我方诉请。后原告变更诉讼请求第1项中对杨维民、王秀艳的请求为：要求被告杨维民、王秀艳给付贷款本金2727.34元、利息及罚息14627.97元（计算至2019年9月9日），以后利息、罚息从2019年9月10日起计算至实际给付之日止。被告王香辩称，一、原告诉讼已经超过法律规定的诉讼时效。二、被告于2013年3月已经用自家的一汽车玉米还清了全部欠款。被告杨维民、王秀艳、王明财、张立英缺席，未答辩。原告围绕诉讼请求向本院提交了小额联保借款合同原件、小额贷款（手工）借据原件、个人贷款放款单原件、小额贷款联保协议书原件、五被告的身份证复印件、任建明、杨维民还款情况截图和还款明细、（2015）源商初字第667号民事裁定书复印件、（2017）黑0622民初2374号民事裁定书复印件、小额贷款业务逾期催收通知书原件、照片、光盘。被告王香对小额贷款业务逾期催收通知书的真实性有异议，对其他证据的真实性未提出异议；其他被告缺席未质证。本院对上述证据中被告无异议的证据真实性予以确认；因小额贷款业务逾期催收通知书系原件，且与被告出示的光盘中的电子照片形成时间一致，故本院对其真实性予以确认。五被告未出示证据。本院经审理认定事实如下：案外人任建明（已故）与被告王香、杨维民与王秀艳、王明财与张立英分别系夫妻关系。2011年11月16日原告（作为甲方）与任建明、杨维民、王明财（作为乙方）及三人的配偶王香、王秀艳、张立英签订了《小额贷款联保协议书》，约定：任建明、杨维民、王明财自愿成立联保小组，从2011年11月16日起至2013年1月16日止，甲方可以根据乙方任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金不超过人民币15万元内发放贷款。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。2011年11月16日，任建明、王香（作为乙方）与原告（作为甲方）签订了《小额联保借款合同》，约定任建明向原告借款3万元用于包地，借款期限为14个月，从2011年11月至2013年1月，贷款年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款法。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。即借期内的贷款年利率为14.58%，逾期后年利率为21.87%（14.58%＋14.58%×50%）。后任建明履行了部分还款义务，至2019年7月1日，任建明尚欠原告借款本金11460.46元、利息及罚息17346.73元。2012年10月10日，杨维民（作为乙方）与原告（作为甲方）签订了《小额联保借款合同》，约定杨维民向原告借款5万元用于包地，借款期限为14个月，从2012年10月至2013年12月，贷款年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款法。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。即借期内的贷款年利率为14.58%，逾期后年利率为21.87%（14.58%＋14.58%×50%）。后杨维民履行了部分还款义务，至2019年9月9日，杨维民尚欠原告借款本金2727.34元、利息及罚息14627.97元。另查，原告曾于2015年10月30日及2017年6月20日就案涉借款将五被告诉至法院，后均因原告无法提供被告的送达地址，本院分别于2015年12月16日和2017年10月31日驳回了原告的起诉。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告邮政银行与任建明、被告王香、杨维民、王秀艳、王明财、张立英签订的《小额贷款联保协议书》及其与任建明、王香、杨维民签订的《小额联保借款合同》均系双方当事人真实意思表示，合法有效。被告应当按照约定的期限偿还贷款本息，现因杨维民未按照约定的期限偿还借款本息，故对原告邮政银行要求杨维民偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。因任建明、杨维民与邮政银行签订《小额联保借款合同》中载明此项贷款用途均为包地，即借款用于家庭生产经营，且被告王香、王秀艳亦在《小额贷款联保协议书》中签字,该行为显示王香、王秀艳对其各自丈夫所借借款是知情的,本案所涉借款应视为夫妻双方共同意思表示，故对原告邮政银行要求被告王香对任建明的债务、王秀艳对杨维民的债务承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告王香辩称原告诉讼已过诉讼时效，原告在庭审时出示的照片及其三次向法院起诉被告的事实可以证实原告一直在向被告主张权利，故本院对被告王香的辩解理由不予采信。被告王香辩称其已于2013年3月用自家的一汽车玉米还清了全部欠款，因其无证据证实，且原告对此不予认可，故本院对其辩解理由不予采信。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。该法第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任；在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。任建明及五被告与原告签订的《小额贷款联保协议书》约定，联保小组任一成员自愿为联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，同时约定担保期限为借款到期后两年，原告与任建明约定的还款期限为2013年1月16日，联保小组成员杨维民、王明财对任建明的借款承担保证责任的期间至2015年1月16日，原告无证据证实其在上述保证期间内向联保小组成员主张过保证责任，故免除杨维民、王明财对任建明借款的保证责任。原告与杨维民约定的还款期限为2013年12月10日，联保小组成员王明财对杨维民的借款承担保证责任的期间至2015年12月10日，原告曾于2015年10月30日起诉，在保证期间内向被告王明财主张了保证责任，故不能免除王明财对杨维民借款的保证责任。因被告王香、王秀艳、张立英并非联保小组成员，其在《小额贷款联保协议书》中仅是以联保小组成员的配偶身份签字，故原告邮政银行要求三人承担连带保证责任无法律依据，本院不予支持。综上所述，被告王香应偿还原告邮政银行借款本金11460.46元及2019年7月1日以前的利息、罚息17346.73元，2019年7月1日以后的利息、罚息按照年利率21.87%的标准计算至实际给付之日止；被告杨维民、王秀艳、王明财、张立英对上述借款本息不承担责任。被告杨维民、王秀艳应偿还原告邮政银行借款本金2727.34元及2019年9月9日以前的利息、罚息14627.97元，2019年9月9日以后的利息、罚息按照年利率21.87%的标准计算至实际给付之日止；被告王明财对上述借款本息承担连带给付责任。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王香于本判决生效后立即清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇源县支行借款本金11460.46元及利息、罚息17346.73元（计算至2019年7月1日，以后利息及罚息的计算方法：以借款本金11460.46元为基数，按照年利率21.87%的标准，自2019年7月2日起计算至实际给付之日止）；二、被告杨维民、王秀艳于本判决生效后立即清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇源县支行借款本金2727.34元及利息、罚息14627.97元（计算至2019年9月9日，以后利息及罚息的计算方法：以借款本金2727.34元为基数，按照年利率21.87%的标准，自2019年9月10日起计算至实际给付之日止），被告王明财对上述借款本息承担连带给付责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇源县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费954元，由被告王香负担520元，由被告杨维民、王秀艳、王明财负担434元；公告送达费260元，由被告王香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。审 判 长  黄永亮人民陪审员  王彬彬人民陪审员  焦 杰二〇一九年十月二十五日书 记 员  孙倩悦附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。