广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初20561号原告：蒋金玲，女，1987年3月15日出生，汉族，身份证住址湖北省随州市曾都区，系皮某配偶。原告：皮欣田，女，2014年2月17日出生，汉族，身份证住址湖北省随州市曾都区，系皮某之女。原告：皮明府，男，1957年7月28日出生，汉族，身份证住址湖北省随州市曾都区，系皮某之父。原告：肖先兰，女，1956年8月26日出生，汉族，身份证住址湖北省随州市曾都区，系皮某之母。以上原告共同委托诉讼代理人：胡国民，随县唐县镇法律服务所基层法律服务工作者。被告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地广州市越秀区沿江中路298号中区1503—06室，3708—10室。负责人：杨盛元，该单位总经理。委托诉讼代理人：梁锐基，男，1994年2月28日出生，汉族，该公司员工，住址。原告蒋金玲、皮欣田、皮明府、肖先兰与被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部（下简称大地保险分公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告蒋金玲、皮明府及原告蒋金玲、皮欣田、皮明府、肖先兰的共同委托诉讼代理人胡国民，被告大地保险公司的委托诉讼代理人梁锐基到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蒋金玲、皮欣田、皮明府、肖先兰向本院提出诉讼请求：1被告赔偿皮某死亡赔偿金500000元；2.被告赔偿医疗费21726.63元；3.被告赔偿意外住院补贴400元；4.被告承担全部诉讼费用。事实与理由：2018年12月17日14时，原告亲属皮某驾驶车号为鄂Ｓ×××××号重型半挂牵引车在广东省河源市××金××水泥厂排队装水泥。排队过程中，皮某发现车辆有故障便上去维修，不慎摔落在地受伤，经抢救无效死亡。皮某生前于2018年8月4日在被告公司购买了《货运保通行无忧意外保险》，保险期限为一年，保险限额为：意外伤害500000元，意外医疗50000元，意外住院补贴每天100元。事故发生后，原告多次与被告公司交涉赔偿事宜，被告推诿拒赔，并于2019年1月29日下达了《意健险案件理赔决定通知书》，拒绝理赔。原告认为双方已形成保险合同关系，且事故发生在保险期内，符合赔偿条件，被告拒赔侵害了原告的合法权益。被告大地保险分公司辩称：涉案车辆在我司投保货运保通行无忧意外保险，事故发生在保险期间内。本案死者皮某并不是乘坐或者驾驶交通工具期间遭受意外，不属于保险范围，我司不承担保险责任，理由如下：一、死者的工友胡晓辉陈述死者生前在排队等待装水泥，车辆并非通行过程中，是相对静止状态。根据保单正本的《特别约定附页》第6条“……被保险人驾驶或乘坐投保车辆期间遭受意外伤害的责任，出现后凭借交通管理部门出具事故证明向保险公司索赔”的规定，死者不属于乘坐或者驾驶交通工具期间遭受意外，不属于本次保险责任。二、事故发生后，死者家属到我司陈述死者是准备装水后发生意外，与死者工友说法不一，据死者工友陈述死者是从副驾室跌下来的，工厂外亦无监控，为何从此处跌落不得而知。三、死者生前到河源市人民医院就医，未听从医生建议坚持转院至广东三九脑科医院，期间三九脑科医院在12月20日建议回当地医院治疗，而该院在前一天凌晨已下发病危通知书。三九脑科医院的建议是否存在医疗失职，不得而知。综上，本案事故发生原因不明，亦未及时通知交警核实情况，死者在事发后的医疗情况也超出日常生活经验，恳请法院依法判决被告不承担赔偿责任。经审理查明，原告蒋金玲系死者皮某的配偶，两人育有一女皮欣田。原告皮明府、肖先兰分别系死者皮某的父母。皮某生前为车牌号为鄂Ｓ×××××重型半挂牵引车司机，长期从事水泥货运工作。2018年12月17日，皮某在河源市金杰环保建材有限公司厂内散装车道上等待装货时，从自己的货车上坠落后昏迷。事发后，皮某被立即送往河源市××镇卫生院治疗，诊断为颅脑外伤性精神障碍，产生医疗费764.92元。因病情严重，皮某当天转入河源市人民医院住院抢救1天。入院诊断：一、重型开放性颅脑损伤；二、全身多处皮肤组织挫擦伤；三、高血压病；四、血小板减少查因。出院诊断：一、重型开放性颅脑损伤；二、全身多处皮肤软组织挫擦伤；三、高血压病；四、血小板减少查因、脂肪肝、脾肿大；五、右肺下叶感染、右肺中叶慢性炎症。出院日期：2018年12月18日21：56。出院诊断证明书载明：“……治疗经过：患者病情危重，予严密监护、对症止血、减轻脑水肿降颅压、静卧休息、止血、护脑等处理，家属经慎重考虑，拟立即转外院进一步诊治，告知其离院风险及病情加重可能，家属签字出院，承担一切后果，予办理……出院医嘱：建议继续住院治疗，避免长途搬运。”皮某在河源市人民医院住院治疗产生医院费3429.15元。2018年12月19日00：17，皮某被转入广东三九脑科医院住院，同日00：47，该院下达《病重/危通知书》，对皮某予呼吸机辅助呼吸、加强脱水降颅压等支持治疗，仍未见自主呼吸，病情危重，预后差，原告要求办理自动出院，广东三九脑科医院的出院记录对上述诊疗经过予以记载，并建议回当地医院治疗。皮某于2018年12月20日出院，在广东三九脑科医院住院期间产生医疗费17533.63元。以上门诊、住院共产生医疗费21727.7元（764.92元+3429.15元+17533.63元），原告只主张21726.63元。另查明，皮某作为投保人〔客户名称（车牌号）鄂Ｓ×××××，机动车车架号：LGAG4DY37B3003095〕于2018年7月31日在大地保险广东分公司投保了货运保通行无忧意外保险，保险单号码：PEXD201844015100001223。保险期间自2018年8月4日起至2019年8月3日24时止。投保险种包括：驾乘交通工具意外伤害，每人保额500000元；驾乘交通工具意外医疗，每人保额50000元；意外住院补贴，每人保额100元/日*180天。保险单附有《特别约定附页》，其中第6条载明：保险公司仅承担被保险人驾驶或乘坐投保车辆期间遭受意外伤害的责任，出险后凭交通管理部门出具的事故证明向保险公司索赔；第12条载明：本保险方案承保被保险人在驾驶或乘坐保险单中所列车牌号/车架号的机动车辆过程中遭受的意外伤害死亡、伤残、烧伤及意外医疗责任（为维系车辆继续运行，为该车加水、加油、维修、换胎临时停放过程中随车司乘人员遭受意外伤害，也在理赔范围），且必须出具交通事故认定书，针对未出具交通事故责任认定书的交通事故不予承担责任。被告称保险业务员向皮某电话推销保险产品，再通过电子邮件将保单及保险条款发送给皮某，皮某确认同意购买保险并付款，双方保险合同即成立。因皮某可自行上网打印保单和保险条款，故无需提供书面保单和保险条款。2018年12月21日，皮某在转院途中死亡。2019年1月29日，四原告向被告大地保险广东分公司申请理赔，大地保险广东分公司作出《意健险案件理赔决定通知书》，对四原告作出不予赔付的决定，依据如下：“1.依据您提供资料经我司调查，皮某在2018年12月17日11点43分驾驶鄂Ｓ×××××进河源市××漳溪镇金圆水泥厂排队装水泥，在排队装车过程中，当天14时多，被人发现受伤躺在鄂Ｓ×××××右前轮旁边的地上。2.根据投保的《中国大地财产保险股份有限公司通行无忧意外伤害保险条款》保险责任第六条若被保险人保险期间内乘坐或者驾驶交通工具期间遭受意外，保险人按下列约定承担保险责任。3.皮某并不是乘坐或者驾驶交通工具期间遭受意外。鉴于以上理由，皮某本次事故不属于我司的保险赔偿责任，我司决定对此索赔事项不予赔付。”双方对于皮某发生意外事故的经过存在争议：原告认为皮某是在上车检查水箱漏水期间发生意外，检查水箱属于维系车辆运行和维修车辆的范围，是在保险理赔范围内。为此举证如下：1.河源市金杰环保建材有限公司于2019年1月11日出具的《证明》，内容为“兹有货车司机皮某在2018年12月17日在厂内散装车道上等待装货时，自己从他自驾车的副驾室处摔下去后抢救无效死亡……”2.《询问笔录》，原告蒋金玲和皮明府于2019年1月18日在大地保险分公司理赔中心接受询问时称：“皮某生前身体健康无其他疾病。2018年12月17日下午3点，在河源金圆水泥厂，车刚停下，准备装水时，下车过程中踩空，发生事故掉下来”。原告提供的《询问笔录》显示：被询问人胡晓辉陈述“我长年在广东省拉水泥，腊月回家过年。皮某是随州人，也在河源市拉水泥，2018年12月17日14时左右，我在河源市××漳溪镇金圆水泥厂拉水泥，我的车在皮某在前面，当时皮某的车也在排队等待装水泥，因他的车小水箱有点漏雨水，皮某上去维护，从车上摔到地上头部着地，当时耳鼻出血。当时水泥厂和现场的人立即报警和打120急救电话，将皮某送医院抢救，事发后我看到小发动机的大梁上有脚印，当时在场的人很多都知道是从车上摔下来的。”3.证人肖某出庭作证证实：证人与皮某是老乡，2002年开始在广州从事水泥货运生意。事故发生前不认识皮某。2018年12月17日下午，证人和皮某的货车均在金圆水泥厂外排队装水泥，证人的车辆排在皮某车后第二辆。证人当时坐在车上候车，看见皮某从左边正驾室下来后从车头绕道到右边去检查发发动机是否漏水，从挂车处固定的梯子上踩滑跌落下来。被告认为，胡晓辉和肖某均陈述皮某是检查水箱漏水时从车上摔落，而原告则陈述皮某是准备装水的过程中发生意外的，前后陈述不一致。皮某检查水箱有无漏水是避免被罚款，不是为了维系车辆的继续运行，且事发时车辆已熄火静止，皮某既非“驾驶或乘坐投保车辆期间遭受意外伤害”，也不是“为维系车辆继续运行，为该车加水、加油、维修、换胎临时停放过程中遭受意外伤害”，本次事故不属于保险责任范围。本院认为，本案为人身保险合同纠纷。被保险人皮某在大地保险分公司投保货运保通行无忧意外保险，并交纳了相应的保险费，大地保险分公司作为依法成立的保险公司，出具了保单予以承保，双方之间成立合法有效的保险合同关系。四原告是案涉保单的身故保险金受益人的近亲属，其有权向大地保险分公司主张案涉保单中相应的保险金。本案争议的焦点为皮某遭受的意外事故是否属于被告大地保险分公司的理赔范围。本案事故并非机动车道路交通事故，交警部门并未针对事故作出调查并出具《道路交通事故认定书》。虽然事发地点无监控记录事发经过，但根据公司证明、家属陈述及两位证人证言可知皮某是从等待装货的自家货车右侧车上跌落，无论其是检查发动机漏水还是为车辆加水，均是为维系车辆继续运行而进行的维护、维修行为。根据《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条的规定，依据现有证据并结合相关事实，皮某是在维系车辆继续运行过程中发生意外的事实具有高度可能性，本院予以认定。涉案保险条款《特别约定附页》第12条对“意外伤害”、“意外医疗责任”是否只限定于交通事故意外，并无明确定义，大地保险分公司也陈述交通事故认定书并非必须出示的证明。依照《中华人民共和国保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，在保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。据此，大地保险分公司抗辩其只对交通事故产生的意外伤亡承保的理由不成立，本院不予采纳。如上所述，皮某遭受的意外事故属于大地保险分公司的保险责任范围，涉案保险事故符合保险条款约定的保险金给付条件，大地保险分公司应按照保险合同约定向四原告支付保险赔偿金521926.63元（意外伤害保险金500000元+意外医疗保险金21726.63元+意外住院补贴100元×住院2天）。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第三十条、第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部自本判决发生法律效力之日起十日内，向原告蒋金玲、皮欣田、皮明府、肖先兰支付保险赔偿金521926.63元；二、驳回原告蒋金玲、皮欣田、皮明府、肖先兰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9021元（原告已预交），由原告蒋金玲、皮欣田、皮明府、肖先兰负担3.46元，由被告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部负担9017.54元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按上诉请求的项目及相关交费规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李 凡人民陪审员  冼静文人民陪审员  冯金爱二〇一九年十月二十九日法官助理朱姝法庭记录钟演杰