广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0115民初3701号原告：广州小邦投资管理咨询有限公司，住所地广东省广州市天河区华夏路30号1503，1504房，统一社会信用代码91440106MA59ATG69A。法定代表人：梁少芬，该公司总经理。委托代理人：王靖，广东品杰律师事务所律师。委托代理人：黄进汉，广东品杰律师事务所实习律师。被告：何志康，男，汉族，1991年9月26日出生，住广东省广州市南沙区。原告广州小邦投资管理咨询有限公司（以下简称小邦公司）与被告何志康追偿权纠纷一案，于2019年5月15日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理。原告小邦公司向本院申请财产保全，请求冻结、查封或者扣押被告何志康名下价值146680.77元的财产。本院经审查后作出（2019）粤0115民初3701号民事裁定书，并予以实施。本案依法由审判员谭茗担任审判长，人民审判员廖红、张帮明组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告小邦公司的委托代理人王靖到庭参加诉讼。被告何志康经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告小邦公司起诉称：2018年，原、被告签订《信用咨询管理服务协议》。被告何志康与东莞银行股份有限公司广州分行（以下简称东莞银行）签订《个人贷款合同》，再与案外人富德财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称富德公司）签订《个人贷款保证保险单》，据此取得借款150000元。原告小邦公司为被告何志康提供服务促成上述合同签订并在上述三方要求下与案外人富德公司签订《反担保合同》，为被告何志康的案涉债务提供反担保。后被告何志康未按约款，案外人富德公司据此向东莞银行代偿133928.27元。原告小邦公司亦已向案外人富德公司支付133928.27元及保费2152.5元，并取得《追偿权益转让书》。原告小邦公司故诉至本院，请求判令：1.被告何志康向原告小邦公司支付代偿款146680.77元；2.被告何志康承担本案诉讼费用。诉讼中，原告小邦公司明确其第1项诉讼请求的金额包含三部分，第一部分为原告小邦公司替被告何志康代偿案外人富德公司款项133928.27元，第二部分为原告小邦公司替被告何志康代偿案外人富德公司剩余保费2152.5元，第三部分为原告小邦公司替被告何志康代偿的部分逾期本息10600元；第三部分款项分三次支付，其中525元由案外人李月镰于2018年8月31日支付给富德公司，5275元由原告小邦公司直接存入被告何志康名下东莞银行账户，4800元由案外人支付至被告何志康名下中国工商银行账户。原告小邦公司提供证据：《信用咨询及管理服务协议》、《个人贷款合同》、银行流水明细、《个人贷款保证保险单》（保单号CP000000000008266）、《反担保合同》（编号[2018]333号）、《索赔申请书》、《代偿债务确认书》、《主动还款凭证》、转账凭证、《追偿权益转让书》、《情况说明》。被告何志康没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：小邦公司提交《信用咨询及管理服务协议》原件，显示由何志康作为甲方（借款人）与作为乙方的小邦公司于2018年3月27日签订。抬头内容为：鉴于甲方有资金需求，乙方拥有信用管理服务平台并基于此平台开展信用咨询及管理服务，故由乙方为甲方提供借款信息咨询，并对甲方资信状况进行综合评估并协助甲方申请借款。双方约定：服务费是指乙方为甲方提供办理借款信息咨询、评估、推荐给出借人、还款提醒、账户管理、还款特殊情况等系列信用相关服务并在甲方借款过程中协助其办理各项手续直至成功获得借款；甲方应向乙方支付服务费23760元，甲方自取得借款后每月应还660元；因甲方未按照协议约定及时还款而产生的催收费用全部由甲方承担；任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行、延期履行等，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和实际发生的律师费等其他费用）。该协议还对双方权利义务、提前还款、变更通知等进行了约定。该协议甲方落款处载有“何志康”字样的签名并按捺指模，乙方落款处加盖“广州小邦投资管理咨询有限公司合同专用章”字样的印章。小邦公司提交《个人贷款合同》原件，显示由何志康作为甲方（借款人）于作为乙方的东莞银行股份有限公司广州分行于2018年4月4日签订，约定：乙方根据甲方的申请向甲方发放贷款150000元；贷款期限为2018年4月4日至2021年4月4日；贷款用途为用于广州蛇王汽车贸易有限公司的经营周转；贷款利率为固定利率8.7%、逾期罚息为逾期期间按照贷款利率8.7%的基础上加收50%、还款方式为等额本息。该合同还对双方其余权利义务进行了约定。合同甲方落款处载有“何志康”字样的签名并按捺指模，乙方落款处加盖“东莞银行股份有限公司广州分行”及“黄志伟”字样的印章。小邦公司提交银行流水明细显示：东莞银行于同日向何志康指定账户发放贷款150000元。小邦公司提交《个人贷款保证保险单》原件，记载何志康于2018年3月26日向富德公司投保个人贷款保证保险，被保险人为东莞银行、投保人为何志康、保险金额为189150元、对应贷款期限为36期；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费年化利率为0.042、总保费金额18900元、保费缴纳方式为期交，缴费时间为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费；投保人出现逾期的保险人有权要求投保人支付未付保费，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费；保险人理赔后有权要求投保人支付未付保费，理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。该保险单的上方载有“何志康3.27”字样的签名并按捺指模，下方加盖“富德财产保险股份有限公司保单章”字样的印章。小邦公司另提交《反担保合同》原件，显示由富德公司作为担保人与作为反担保人的小邦公司于2018年3月27日签订，抬头内容为：鉴于担保人与借款人何志康签署前述《个人贷款保证保险》及担保人与东莞银行已签订的“个人贷款保证保险业务合作协议”合同编号[2017]155号；担保人为借款人与东莞银行前述借款合同项下的贷款担保；反担保人同意并确认以反担保保证人的身份自愿向担保人提供反担保。双方约定：所担保的债权为担保人依据保险合同向贷款人支付的理赔款及借款人应支付而未支付的保费，滞纳金（如有）及其他费用；保证方式为连带责任保证：反担保人对担保人代借款人向贷款人清偿的借款本金、利息、罚息，对借款人应向担保人支付而未付的保费、滞纳金（如有），以及担保人代借款人偿还上述款项所发生的其他费用承担连带保证责任；担保的范围包括借款合同项下的借款本金、利息、罚息，个人贷款保证保险保单项下应支付而未支付的保费，滞纳金（如有），以及担保人代借款人偿还上述款项所发生的其他费用；保证期间为自反担保人向担保人清偿上述债务为止。该合同还对双方权利义务，违约责任等进行约定。小邦公司提交《索赔申请书》原件，记载东莞银行以“投保人何志康符合索赔标准”向富德公司提出索赔申请，该申请书被保险人落款处加盖“东莞银行股份有限公司广州分行”字样的印章。小邦公司主张何志康未按约偿还贷款，故富德公司代为向东莞银行清偿。小邦公司提交《代偿债务确认书》原件，记载由东莞银行广州分行于2018年12月12日出具，内容为富德公司就前述《个人贷款保证保险但》项下贷款已于2018年12月12日完成代偿，该笔贷款已结清，其中代偿本金131424.9元、代偿利息2344.44元、代偿罚息158.93元，共计133928.27元，东莞银行将上述保单项下债权转让给富德公司并承诺在富德公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利富德公司合法权益的实现。该申请书被保险人落款处加盖“东莞银行股份有限公司广州分行”字样的印章。小邦公司主张何志康仍未按约清偿债务及支付保费，其经富德公司催讨，代为向富德公司清偿贷款及剩余保费。小邦公司提交《追偿权益转让书》原件，显示由富德公司作为转让人与小邦公司作为受让人共同签署，内容为何志康向富德公司投保个人贷款保证保险，何志康获得东莞银行贷款150000元；该保单已于2018年12月12日触发理赔，富德公司向东莞银行赔付133928.27元；基于富德公司与小邦公司签订的协议，小邦公司对该客户的贷款承担保证责任；现小邦公司已将赔款赔付富德公司广东分公司，其中理赔款133928.27元，保费2152.5元，合计136080.77元；富德公司广东分公司同意将该笔合计136080.77元赔款的所有追偿权益转让给小邦公司。该转让书转让人落款处加盖“富德财产保险股份有限公司广东分公司”字样的印章，受让人落款处加盖“广州小邦投资管理咨询有限公司”字样的印章。小邦公司在庭审中主张，其通过存在富康公司的保证金进行抵扣的方式支付代偿款。另查明，小邦公司就其第1项诉讼请求的第三部分款项提交转账凭证，显示2018年8月31日李月镰向富德公司转账支付525元，备注为广州何志康；2018年11月16日，何志康名下东莞银行广州分行的62×××59账户内存入5275元，客户签名处载有“李月镰代何志康”字样的签名；案外人向何志康名下城市商业银行的13×××05账户转账支付4800元，具体付款人不明。小邦公司在庭审中主张，其根据小邦公司要求将上述款项支付至何志康账户；最后一笔4800元款项的付款人需庭后核实。截至止本案作出一审判决时止，小邦公司仍未就该笔款项付款人作出回复。小邦公司另提交《情况说明》原件，显示由富德公司于2019年9月19日出具，记载：何志康于2018年3月15日向富德公司投保个人贷款保证保险（保单号码CP000000000008266），何志康获得东莞银行贷款150000元,贷款期限为36期，贷款发放日期为2018年4月4日；该保险保费缴纳方式为期交，期缴金额为525元。何志康于2018年5月9日、2018年6月12日、2018年7月10日通过代扣系统扣费的方式每次缴纳每期保费525元。2018年8月3日，富邦公司收到户名为李月镰的账户向其账户转账支付的525元。富邦公司实收该保单保费2100元，何志康尚欠保费2152.5元。尚未有证据显示，案涉款项小邦公司已受偿。以上事实，有原告小邦公司提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为追偿权纠纷。何志康经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对小邦公司提交的证据进行质证和对小邦公司于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。小邦公司于本案提交的证据均为原件，在何志康未到庭抗辩亦未提交相反证据的情况下，本院对小邦公司提交证据的真实性予以确认。案涉合同均为各方当事人的真实意思表示，内容没有违法法律法规的禁止性规定，属有效合同，各方当事人均应严格依约履行各自义务。现有证据显示何志康未按约向东莞银行偿还借款，故富邦公司按约向东莞银行代偿借款，小邦公司按约向富邦公司代偿借款及剩余保费，具有事实依据及法律依据。现小邦公司诉请何志康向小邦公司支付代偿借款及剩余保费，本院予以支持。至于小邦公司主张向富邦公司代偿的逾期本息10600元，小邦公司于2018年8月31日支付给富邦公司用于抵扣保费的525元有证据证明是代何志康支付，本院予以支持。其他两笔款项未有证据显示与本案有关，小邦公司该诉请没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告何志康于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告广州小邦投资管理咨询有限公司代偿款136605.77元；二、驳回原告广州小邦投资管理咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3234元、财产保全费1254元，由被告何志康负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 谭 茗人民陪审员 廖 红人民陪审员 张帮明二〇一九年十月十六日法官助理孔凡超书记员谭晓琪