四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0191民初10253号 原告:中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：李娜，四川衡纵律师事务所律师。特别授权代理人。 委托诉讼代理人：蒋衡，四川衡纵律师事务所律师。特别授权代理人。 被告：王晓蓉，女，1968年10月1日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：代明勇，男，1966年11月27日出生，汉族，住成都市青羊区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告王晓蓉、代明勇保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案，依法适用简易程序，由审判员黄穗独任审理，于2019年9月24日、2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李娜到庭参加庭审、被告王晓蓉到庭参加了第二次庭审，被告代明勇经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判决二被告立即归还原告代偿款1208284.40元（其中借款本金为1179463.08元，利息26785.23元，罚息2036.09元）；2、判决二被告立即以代偿款1208284.40元为基数每日按照0.063%为计算标准支付自2019年5月20日起至实际偿清全部代偿款项之日止的滞纳金；3、判决二被告立即支付逾期保险费6043.52元；4、判决二被告立即支付原告为实现债权所支出的律师费10000元；5、判决确认原告就本案诉讼请求第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求就二被告所有的位于四川省成都市金牛区（成房权证监证字第××号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判决二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年8月24日，出借人华夏银行股份有限公司厦门分行与被告王晓蓉签订《借款合同》（合同编号：ＤＹ20180823002901-001）一份，合同约定：出借人同意向借款人借款1349000元，借款期限及本息偿还方式为：36期等额本息。借款利率为：年利率7.6%，借款从《借款合同》项下的借款发放日起计息，至借款全部结清日止。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。借款人还款逾期的，对《借款合同》项下借款人不能按时支付借款本息时，按《借款合同》约定利率（即年利率7.6%）加收50%作为罚息利率，计收罚息。此外，出借人与借款人在《借款合同》中特别约定了，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，根据《中华人民共和国保险法》在赔偿范围内享有代位求偿权以及其他追索权。2018年8月24日，原告与被告签订《关于中国平安财产保险股份有限公司与王晓蓉之关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告王晓蓉可向原告申请累计最高不超过2076000元的保证保险投保业务，同日，原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》。双方约定的每月保费费率为0.12%，每月保费为1618.80元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，被告王晓蓉及其配偶被告代明勇与原告签订《最高额抵押合同》，二被告人提供自己所有的位于四川省成都市金牛区（成房权证监证字第××号）为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订以后，出借人向被告发放总计1349000元的贷款，但被告自2019年2月28日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计1208284.40元。原告依法取得出借人在《借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利（包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等）。此外，被告自2019年2月28日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费6043.52元。原告支付理赔款后，多次要求二被告履行付款义务未果，故诉至法院。 被告王晓蓉到庭应诉，但未作答辩。 被告代明勇经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据材料。 经审理查明，2018年8月24日，平安财保公司与王晓蓉签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180823002901），约定自2018年8月24日起至2026年12月2日期间，王晓蓉可向平安财保公司申请累计不超过2076000元的保证保险金额。平安财保公司应王晓蓉申请出具任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，平安财保公司享有对王晓蓉的代位求偿权及/或追偿权。 同日，华夏银行厦门分行（乙方，贷款人）与王晓蓉（甲方，借款人）签订《个人借款合同（个人经营类）》（合同编号：DY201800823002901-001），主要约定：1、乙方同意向甲方发放个人经营类贷款，贷款金额为1349000元。贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。贷款利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算。贷款本息归还方式为等额本息还款。本笔借款的还款日为每月放款日相对应日期。2、本合同项下贷款担保方式为：中国平安财产保险股份有限公司出具以乙方、乙方及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。3、甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。4、提款条件包括中国平安财产保险股份有限公司出具以乙方、乙方及/或其指定的受让人（若有）为被保险人的个人借款保证保险保单，保单内容和形式为甲方所接受：保险人要求甲方提供担保的（如有），该等担保已令保险人满意地落实（涉及担保登记的，该等登记已完成并由保险人取得担保权证）等。 同日，王晓蓉（甲方，抵押人）与平安财保公司（乙方，抵押权人）达成了《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20180823002901），约定将抵押人单独所有的位于金牛区（成房权证监证字第××号）进行抵押，抵押担保的主债权为债权人平安财保公司在2018年8月24日至2026年12月2日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，主债权包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保的主合同为债务人与债权人就抵押担保主债权之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于双方于2018年8月24日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ20180823002901）。担保范围为主债权及由此产生的利息（包含利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用）。王晓蓉、代明勇共同在甲方处签名确认。同时，王晓蓉、代明勇分别出具《承诺书》，承诺抵押房屋即位于金牛区（成房权证监证字第××号）作为《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ20180823002901）项下形成债权的担保抵押物抵押给抵押权人平安财保公司，以担保抵押权人的债权实现。后登记为王晓蓉单独所有的位于金牛区（编号：ＤＹ20180823002901）办理了抵押登记。 同时，王晓蓉作为投保人向平安财保公司投保《平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：DY20180823002901-001），平安财保公司向王晓蓉出具《平安个人借款保证保险保险单》（投保单号：DY20180823002901-001）进行确认，约定被保险人为华夏银行厦门分行，个人借款保证保险金额为1483900元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，缴费方式为每月按时缴纳保费，每月保费费率为0.12%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为1618.80元，申请投保的借款金额最高不超过人民币500万元，申请的保险期限最长不超过36个月。在该保险单特别约定中，载有“2、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。5、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。6、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费（即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30）”。 2018年8月28日，华夏银行厦门分行向王晓蓉委托华夏银行厦门支行支付的交易对象账户（收款人：张孝秋，账号：62×××99）发放借款1349000元。 2019年2月28日，王晓蓉偿还并支付了华夏银行厦门支行部分贷款本金和利息等后，未再偿还借款本息。2019年5月20日，平安财保公司向华夏银行厦门支行支付1208284.40元。被告王晓蓉尚欠保险费6043.52元。 另查明，原告平安财保公司委托四川衡纵律师事务所就原告诉被告保证保险合同纠纷一案提供委托代理服务，双方签订了《法律服务专项委托合同》，并提供四川增值税专用发票证明原告为案涉诉讼支付了律师费10000元。 再查明，王晓蓉与代明勇系夫妻关系。2018年8月24日，代明勇签署《共有及共同债务声明》，同意并确认王晓蓉自2018年8月24日至2026年12月2日期间因未按时偿付借款（如发生）导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔而对王晓蓉享有债权时，此债权构成夫妻共同债务并同意共同向中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任。 以上事实，有原告的当庭陈述以及原告提供的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180823002901）、《最高额抵押合同》（合同编号：DY20180823002901）、《借款合同》（合同编号：DY201800823002901-001）、《承诺书》、《共有及共同债务声明》、成都市不动产登记证明、还款计划书、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、授信借款信息表、代偿凭证、支付凭证、《送达地址确认书》、《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票、电子签名签署确认函等在案佐证，经本院审查认为，上述证据能够相互印证，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，能够证明本案待证事实，故予以采信。 本院认为，被告王晓蓉向原告平安财保公司投保平安个人借款保证保险，在被告王晓蓉未按约定偿还华夏银行厦门支行借款而原告平安财保公司依约承担保险赔偿责任后，原告平安财保公司有权依法向被告王晓蓉主张权益。对于本案原告平安财保公司要求被告王晓蓉、代明勇共同归还理赔款1208284.40元（其中借款本金为1179463.08元，利息26785.23元，罚息2036.09元）的请求，本院认为，其一，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，本案中，从《共有及共同债务声明》载明的情况分析，代明勇已表明若因王晓蓉未按时还款导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔，从而对王晓蓉形成债权的，此债权构成夫妻共同债务，其向平安财保公司承担连带清偿责任，本案债务应认定为夫妻共同债务。其二，原告平安财保公司已按合同约定履行了保险责任，故其要求被告王晓蓉、代明勇给付理赔款符合合同约定，对原告平安财保公司要求被告支付理赔款的诉请，本院予以支持。对于原告平安财保公司要求被告王晓蓉、代明勇支付保险费6043.52元的请求，因中国平安财产保险股份有限公司与被告王晓蓉签订的平安个人借款保证保险投保单及保险单中有明确约定，故本院予以支持。对于原告平安财保公司主张被告王晓蓉、代明勇支付滞纳金（按理赔款1208284.40元为基数并按日0.063%为计算标准，从2019年5月20日起计算至实际付清之日止）的请求，本院认为，按《平安个人借款保证保险保险单》关于此项的约定，原告平安财保公司此项主张符合合同约定，本院予以支持。对于原告平安财保公司主张被告王晓蓉、代明勇支付其为实现债权需要支付的律师代理费10000元的请求，其符合《平安个人借款保证保险保险单》中约定的“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”的“催收产生的其他费用”的约定，原告中国平安财产保险股份有限公司委托律师作为诉讼代理人参加诉讼符合法律规定，且提交有《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票，因代理产生的该金额不违反法律规定，故本院予以支持。对于原告平安财保公司要求对被告王晓蓉单独所有的位于金牛区（成房权证监证字第××号）房屋处分所得价款享有优先受偿权的主张，案涉房屋已办理抵押登记，抵押权已依法设立，原告中国平安财产保险股份有限公司在上述金额范围内有权就抵押房产折价或者依法拍卖、变卖所得于清偿登记顺位在前的债权后在约定的担保范围内优先受偿。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王晓蓉、代明勇于本判决生效之日起十日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款1208284.40元； 二、被告王晓蓉、代明勇于本判决生效之日起十日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费6043.52元； 三、被告王晓蓉、代明勇于本判决生效之日起十日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（滞纳金以理赔款1208284.40元基数，按日利率0.063%的标准，从2019年5月20日起计算至实际付清之日止）； 四、被告王晓蓉、代明勇于本判决生效之日起十日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元； 五、原告中国平安财产保险股份有限公司在前述金额范围内对被告王晓蓉单独所有的位于金牛区（成房权证监证字第××号）折价或依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7944元，由被告王晓蓉、代明勇共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  黄穗 二〇一九年十月十日 书记员  白兰