大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初4123号原告：阳光财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市沙河口区太原街175-1号新星星海中心A塔五层，统一社会信用代码：91210200661127260C。负责人：王皓，总经理。委托诉讼代理人：董兆彬，男，该公司职员，住辽宁省朝阳市龙城区。被告：江志祝，男，汉族，1973年2月22日出生，住大连市经济技术开发区。原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司与被告江志祝保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人董兆彬到庭参加了诉讼，被告江志祝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告向原告支付理赔款人民币31523.38元，尚欠保费4591.71元，并支付违约金按（自2018年11月12日起，以理赔款及保费总额为基数，按中国人民银行同期贷款利率上浮1.5倍）。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，用于被告向中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行办理个人贷款。双方在保险单中约定，被告每月应付保费1274元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30日内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险，向银行申请贷款并签订《阳光个人小额信用贷款》，贷款金额70000元，银行于2016年10月24日放款。后因被告未依约定偿还贷款，原告向银行进行理赔，原告于2018年11月12日向银行赔偿31523.38元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4591.71元未付。上述款项，经原告多次向被告催讨未果，故提出上述诉讼请求。被告江志祝未提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，对于原告提供的《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》、《阳光个人小额信用贷款合同》、光大银行代偿债务与权益转让协议书、已交保费流水及客户还款流水、客户贷款结清通知书，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月24日，被告向原告投保了个人贷款保证保险，并于2016年10月24日与原告签订了《阳光个人贷款保证保险保险单》，约定：中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行为被保险人，保险金额83230元；每月保费率1.82%，每月保险费金额1274元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。被告基于上述保险，于2016年10月24日与中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行签订《阳光个人小额信用贷款合同》，贷款金额70000元，贷款期限36个月，年利率6.65%，逾期归还贷款，则按合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为等额本息法。光大银行经济技术开发区支行于2016年10月24日向被告发放贷款70000元。自2018年6月24日最后一次还款后，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2018年11月12日向中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行代偿被告所欠借款本金及利息合计31523.38元。被告未付保费4591.71元。本院认为，被告向原告投保了个人贷款保证保险，并与原告签订了《阳光个人贷款保证保险保险单》，是双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行相应的合同义务。中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行按照其与被告签订的《阳光个人小额信用贷款合同》的约定履行了发放贷款的义务，被告应按约定按时还款，但其自2018年6月25日开始，被告再未履行合同约定的还款义务，已构成违约。在被告连续拖欠贷款超过80天后，由原告向中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行代偿了欠款本金及利息，原告有权按照原被告签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》的约定向被告主张权利，即“投保人应向保险人归还全部理赔款和未付保费”，被告应当偿还原告代偿的本金及利息共计31523.38元及未付保费4591.71元。原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的被告支付自2018年11月12日起以理赔款及保费总额为基数，按每日千分之一计算至实际还款日止的违约金的请求，被告至今未向原告偿还所欠借款本息及保费，系违约行为，应承担违约金。双方在保险单中约定了“投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，该违约金约定标准过高，关于被告承担违约金的标准，根据《中华人民共和国合同法》第一百七十四条的规定“法律对其他有偿合同有规定的，依照其规定；没有规定的，参照买卖合同的有关规定。”以及最高人民法院《关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十四条的规定“买卖合同没有约定逾期付款违约金或者该违约金的计算方法，出卖人以买受人违约为由主张逾期付款损失的，人民法院可以中国银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算。”在本案庭审过程中原告申请将该违约金调整至按中国人民银行同期同类贷款罚息标准（上浮1.5倍）计算，故原告主张的违约金可以未偿还的本息及保费为基数，自原告理赔日起按中国人民银行同期同类人民币贷款逾期罚息利率标准即1.5倍计算至款项付清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第一百七十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告江志祝偿还原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司理赔款31523.38元、保费4591.71元；二、被告江志祝以上述金额为基数，按照中国人民银行同期同类人民币贷款逾期罚息利率标准即1.5倍利率计算支付原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司自2018年11月12起至全部款项还清之日止的违约金；三、驳回原告的其他诉讼请求。上述具有履行内容的条款均于本判决生效之日起十内履行。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费703元，公告费600元（原告均已预交），由被告负担1303元，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  孙 莹人民陪审员  李淑艳人民陪审员  刘 虹二〇一九年十月十五日书 记 员  尹晓楠附法律规定：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百七十四条法律对其他有偿合同有规定的，依照其规定；没有规定的，参照买卖合同的有关规定。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。