重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初4203号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：王平，重庆长晟律师事务所律师。被告：王文勇，男，1979年8月16日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：李华，女，1982年3月31日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：重庆九骄汇信息科技有限公司，住所地重庆市江北区玉祥小区9号19-3，统一社会信用代码91500105MA5UA69H0P。法定代表人：丁书萍。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称为邮储银行长寿支行）与被告王文勇、李华、重庆九骄汇信息科技有限公司（以下简称为九骄汇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月27日公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人李志林、被告王文勇到庭参加诉讼，被告李华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告九骄汇公司经本院公告送达开庭传票，公告期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王文勇、李华立即偿还借款本金800000元及截止2019年4月16日的利息28266.45元、罚息5820.88元，并支付从2019年4月17日起至借款本息还清时止的利息、罚息和复利（其中罚息以被告王文勇、李华没有偿还的借款本金800000元为基数，按借款合同执行利率的1.5倍计收，复利以被告王文勇、李华未按时支付的利息28266.45元为基数，按借款合同执行利率上浮1.5倍计收复利）；2、判令三被告支付原告邮储银行长寿支行因本案诉讼产生的律师代理费24818元；3、判令被告九骄汇公司对第1项、第2项及第5项诉讼请求在保证责任范围内承担连带清偿责任；4、请求确认原告邮储银行长寿支行对被告王文勇、李华提供的抵押物：被告王文勇名下的位于重庆市合川区南办处XX街XXX号（产权证号：渝2016合川区不动产权第000071XXX号）的房屋，位于重庆市合川区南办处XX街XXX号负X-X号（产权证号：渝2016合川区不动产权第000071XXX号）的房屋在担保债权范围内（包括但不限于1、2、5项诉讼请求）享有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费、执行费、公告费等费用由三被告承担。事实和理由：因生产经营需要，被告王文勇、李华于2017年10月11日与原告邮储银行长寿支行签订了《个人额度借款合同》，合同编号为：5099986Q21710628XXXX。合同约定原告邮储银行长寿支行向被告王文勇、李华提供可循环使用的授信额度金额人民币260万元，并对利率、罚息、复利、违约责任等进行了约定。2017年10月11日，原告邮储银行长寿支行与王文勇签订了《个人最高额担保合同》，合同编号为：5099986Q31710684XXXX。合同约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人王文勇自愿为其签订的合同编号为：5099986Q21710628XXXX的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供260万元的最高额担保，并对担保范围等进行了约定。签订合同后，原、被告双方到房屋权属登记部门办理了抵押登记手续，并取得了抵押权证。2017年9月13日，被告九骄汇公司为被告王文勇提供290万元授信额度的连带责任保证，保证责任的范围为被告王文勇在前述借款合同约定应偿付贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用。2017年10月25日，原告邮储银行长寿支行与被告王文勇根据《个人额度借款合同》签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定：借款金额人民币800000元；借款期限为36个月；还款方式为：阶段性等额本息还款法，只还利息月数为11个月；受托支付；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；2017年10月27日，被告王文勇出具了编号为：5099986Q1171084568XXXX的《中国邮政银行个人贷款（手工）借据》，借出了800000元借款，借款期限为2017年10月27日至2020年10月27日，贷款年利率7.125%，逾期利率10.6875%。同日，原告邮储银行按约向王文勇发放了800000元的贷款。贷款发放后，被告王文勇从2018年5月27日起未按借款合同约定的还款期限履行还本付息的合同义务，也未与原告邮储银行长寿支行协商达成书面还款协议，按照合同约定被告已构成严重违约。因此，原告邮储银行长寿支行于2019年4月16日宣布源于前述合同项下的的全部债务提前到期，要求被告王文勇立即清偿全部借款本息、并承担因原告实现债权而产生的律师费、差旅费、诉讼费、保全费等合理费用，并且原告邮储银行长寿支行对抵押物在担保的债权范围内享有优先受偿权。被告李华为被告王文勇配偶，并作为共同借款人，被告九骄汇作为连带责任保证人，应当对上述债务承担连带清偿责任。故根据法律相关规定，原告邮储银行长寿支行提起诉讼，请求法院依法判决。被告王文勇辩称，对原告邮储银行长寿支行陈述的事实没有异议，对原告邮储银行长寿支行请求的2019年4月16日前的借款本金、利息、罚息没有异议。对2019年4月16日之后的利息、罚息、复利，因被告王文勇在2019年4月就与原告邮储银行长寿支行协商，要求其处置抵押物，但原告邮储银行长寿支行一直怠于行使权利，由此产生的利息、罚息不合理，不应由被告方承担。在处置抵押物之前，不应涉及被告李华及九骄汇公司。对原告邮储银行长寿支行请求的律师费，由人民法院对其金额是否合理进行审查。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《“好借好还”个人上午贷款额度/借款申请表》、面谈面签承诺书2份、结婚证、贷款时被告九骄汇公司的营业执照、被告九骄汇公司的章程、《企业保证函》、被告九骄汇公司的工商登记信息及变更信息、合同编号为5099986Q21710628XXXX的《个人额度借款合同》、合同编号为5099986Q31710684XXXX的《个人最高额担保合同》、房产证2份、《不动产登记证明》、《抵押物权证收单证明》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《手工借据》、《放款通知单》、《受托支付转账凭证》、贷款结清试算单、还款流水详情打印单、EMS回执、《全部收贷通知书》、《法律事务委托代理合同》、增值税发票、《情况说明》、申请表、粘贴单、结算账户收款凭证；以上证据系原告邮储银行长寿支行提供，并符合证据的一般形式，证据之间能够相互印证，形成证据链，被告李华、九骄汇公司未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，被告王文勇对上述证据均无异议，故对以上证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。根据原告邮储银行长寿支行的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月30日，被告九骄汇公司登记注册成立，其性质为自然人独资的有限责任公司，登记设立时的法定代表人为被告王文勇。因生产经营需要，被告王文勇于2017年9月13日填写《“好借好还”个人上午贷款额度/借款申请表》，向原告邮储银行长寿支行申请额度授信贷款2900000元，被告李华作为其配偶在借款人配偶签字一栏签名捺印。同时被告王文勇、李华向原告邮储银行长寿支行出具了面谈面签承诺书。同日，被告九骄汇公司出具《企业保证函》，由被告九骄汇公司就被告王文勇拟向原告邮储银行长寿支行申请的2900000元授信额度贷款提供连带责任保证，保证责任的范围为被告王文勇在借款合同约定应偿付贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用。2017年10月11日，被告王文勇（借款人、甲方）与原告邮储银行长寿支行（贷款人、乙方）签订了《个人额度借款合同》，合同编号为：5099986Q21710628XXXX。合同第一条约定乙方向甲方提供可循环使用的授信额度金额人民币2600000元；第三条约定：额度存续期最长为6年，自2017年10月10日至2023年10月10日；第六条约定：申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；第十一条第（一）款约定合同项下的贷款利率可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，贷款利率若采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，合同项下的所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮50%，合同项下的单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；如遇基准利率调整贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整：1、贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率浮动比例，重新确定贷款利率；2、贷款发放后，遇基准利率调整，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息，若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第十一条第（二）款约定：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定......贷款利率按本条第（一）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十一条第三款约定：贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息......按月计息是指以月未计算利息的最小单位，月利息=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息......第十一条第（五）款约定：1、本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；2、结息日后，对于应还未还的利息、乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。第十二条约定的还款顺序：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发放减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；第四十二条约定：发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用......第四十七条约定：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿......（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息......（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。被告李华作为共同借款人在合同上签字捺印。2017年10月11日，原告王文勇（抵押人、甲方）与原告邮储银行长寿支行（抵押权人、乙方）签订了《个人最高额担保合同》，合同编号为：5099986Q31710684XXXX。合同约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人王文勇自愿为其签订的合同编号为：5099986Q21710628XXXX的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供260万元的最高额担保；承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；第四条约定：甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押，本合同项下抵押财产清单见附件1；第二十四条约定：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。抵押财产清单列明的抵押财产为被告王文勇名下的位于重庆市合川区南办处XX街XXX号（产权证号：渝2016合川区不动产权第000071XXX号）的房屋，位于重庆市合川区南办处XX街XXX号负X-X号（产权证号：渝2016合川区不动产权第000071XXX号）的房屋。同期间，原、被告双方到房屋权属登记部门办理了抵押登记手续，并取得了《不动产登记证明》，载明的债务确定期间为2017年10月10日至2023年10月10日。2017年10月25日，原告邮储银行长寿支行与被告王文勇根据《个人额度借款合同》签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定：借款金额人民币800000元；借款期限为36个月；还款方式为：阶段性等额本息还款法，只还利息月数为11个月；受托支付；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2017年10月27日，被告王文勇在编号为5099986Q1171084568XXXX的《中国邮政银行个人贷款（手工）借据》签字，借出了800000元借款，借款期限为2017年10月27日至2020年10月27日，贷款年利率7.125%。同日，原告邮储银行长寿支行按约向被告王文勇发放了800000元的贷款。原告邮储银行长寿支行发放贷款后，被告王文勇从2018年5月27日起未按借款合同约定的还款期限履行还本付息的合同义务，也未与原告邮储银行长寿支行协商达成书面还款协议。至2019年4月16日，被告王文勇、李华尚欠的利息28266.45元、罚息5820.88元。原告邮储银行长寿支行遂于2019年4月19日向被告王文勇邮寄送达《全部收贷通知书》，宣布源于前述合同项下的的全部债务于2019年4月16日提前到期，要求被告王文勇立即清偿全部借款本息。诉讼过程中，原告邮储银行长寿支行自认其请求的公告费、保全费、执行费并未实际发生。本院认为，原告邮储银行长寿支行与被告王文勇、李华之间签订的《个人额度借款合同》、原告邮储银行长寿支行与被告王文勇之间签订的《个人最高额担保合同》均系当事人双方真实意思表示，合同约定了各自的权利义务，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告邮储银行长寿支行已按照被告王文勇的申请依约履行了发放贷款义务，被告王文勇、李华未按《个人额度借款合同》及《个人额度借款支用单》的约定按时支付借款本息的行为已构成违约，原告邮储银行长寿支行有权宣布借款提前到期。被告王文勇辩称因其在2019年4月就与原告邮储银行长寿支行协商，要求其处置抵押物，但原告邮储银行长寿支行一直怠于行使权利，故对2019年4月17日起产生的利息、罚息，不应由被告方承担，但其并未提交证据予以佐证，对其辩称理由本院不予采信。现原告邮储银行长寿支行已经依据合同约定宣布借款提前到期，并向被告王文勇送达了《贷款提起到期通知书》，其请求被告王文勇、李华立即偿还借款本金800000元及截止2019年4月16日的利息28266.45元、罚息5820.88元，并从2019年4月17日起，按合同约定的利率标准计算罚息、复利，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告邮储银行长寿支行为实现本案所涉债务，与重庆长晟律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，并支付了律师代理费24818元。该笔费用系因被告王文勇、李华违约，原告邮储银行长寿支行为实现债务而产生，收费标准符合相关的收费规定，且该费用已经实际发生，故对原告邮政银行长寿支行请求的律师代理费24818元的诉讼请求，本院予以支持。原告邮储银行长寿支行与被告王文勇签订的《个人最高额抵押合同》约定被告王文勇提供其所有的位于重庆市合川区南办处XX街XXX号（产权证号：渝2016合川区不动产权第000071XXX号）的房屋，位于重庆市合川区南办处XX街XXX号负X-X号（产权证号：渝2016合川区不动产权第000071XXX号）的房屋为双方签订的《个人额度借款合同合同》项下的主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）提供最高额抵押担保，并进行了抵押登记，原告邮储银行长寿支行在担保期内请求被告王文勇以该房屋承担抵押担保责任，对该房屋行使抵押权并优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告九骄汇公司出具向原告邮储银行长寿支行出具了《企业保证函》，由被告九骄汇公司就被告王文勇拟向原告邮储银行长寿支行申请的2900000元授信额度贷款提供连带责任保证，保证责任的范围为被告王文勇在借款合同约定应偿付贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，现原告邮储银行长寿支行在保证期内请求被告九骄汇公司就上述被告王文勇、李华的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。对原告邮储银行长寿支行请求的公告费、执行费、保全费，上述费用并未实际发生，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王文勇、李华于本判决生效后10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行偿还借款本金800000元及截止2019年4月16日的利息28266.45元、罚息5820.88元，并支付从2019年5月21日起的罚息、复利（罚息以欠付的借款本金800000元为基数，按照《个人额度借款合同》约定的标准计算至借款本息还清时止，复利以欠付的利息28266.45元为基数，按照《个人额度借款合同》约定的标准计算至借款本息还清时止）；二、被告王文勇、李华于本判决生效后10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师代理费24818元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行就上述债权有权对被告王文勇提供的其所有的位于重庆市合川区南办处XX街XXX号（产权证号：渝2016合川区不动产权第000071XXX号）的房屋、位于重庆市合川区南办处XX街XXX号负X-X号（产权证号：渝2016合川区不动产权第000071XXX号）的房屋以折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；四、被告重庆九骄汇信息科技有限公司就被告王文勇、李华的尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的上述债务在担保范围内承担连带清偿责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12390元，由被告王文勇、李华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  许武星人民陪审员  阮 宁人民陪审员  陈光辉二〇一九年十月二十八日法官 助理  刘 锟书 记 员  殷于茸