文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20163号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。被告：刘敏，男，1987年9月4日出生，汉族，身份证住址湖南省衡山县，被告：黄少坛，女，1988年1月1日出生，汉族，身份证住址湖南省衡山县，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告刘敏、黄少坛金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告刘敏拖欠贷款本息未按时归还，其与被告黄少坛为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告刘敏向原告广发银行中山分行清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金227707.87元及计至实际清偿之日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（月利率为1.5%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2019年7月11日所欠利息25841.46元、罚息11911.55元、复利3513.98元】，合计268974.86元；3.被告黄少坛对被告刘敏所欠上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告广发银行中山分行称被告刘敏在起诉后有部分还款，截至2019年9月18日，尚欠本金211392.03元、利息28102.19元、罚息15050.21元、复利5067.84元，合计259612.27元。被告刘敏、黄少坛经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：刘敏。签约情况：2015年7月13日，刘敏向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138159002055），同意接受个人信用贷款条款。2015年7月16日，刘敏签名确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月4日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。贷款发放情况：广发银行中山分行向刘敏共发放42笔贷款，其中涉案未清偿贷款共21笔。欠款情况：刘敏自2018年11月开始未按时足额还款，本案起诉后，刘敏偿还了部分欠款，暂计至2019年9月18日，欠款情况如下（单位为元）。            序号              贷款金额              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              11000              起：2015年10月20日      止：2018年10月20日              391.64              9.01              84.77              11.06                  2              11000              起：2015年11月11日      止：2018年11月11日              391.64              7.25              79.17              9.28                  3              14850              起：2016年6月5日      止：2019年6月5日              3785.69              276.27              541.95              85.43                  4              15400              起：2016年7月8日      止：2019年7月8日              5134.3              434.12              694.40              129.33                  5              15970              起：2016年8月5日      止：2019年8月5日              5814.69              536.59              727.12              145.12                  6              16534              起：2016年9月13日      止：2019年9月13日              6519.99              655.69              743.92              161.39                  7              17132              起：2016年10月5日      止：2019年10月5日              7266.14              780.77              762.91              178.75                  8              17751              起：2016年11月5日      止：2019年11月5日              8049.65              915.25              778.94              196.90                  9              17000              起：2017年1月5日      止：2020年1月5日              8684.95              1075.58              724.05              210.38                  10              20061              起：2017年1月7日      止：2020年1月7日              10248.83              1269.28              854.44              248.33                  11              19732              起：2017年2月16日      止：2020年2月16日              10634.47              1361.41              828.01              256.62                  12              20446              起：2017年3月6日      止：2020年3月6日              11584.76              1526.04              845.25              278.65                  13              21185              起：2017年4月6日      止：2020年4月6日              12580.58              1698.90              862.88              301.65                  14              21950              起：2017年5月5日      止：2020年5月5日              13624.01              1880.43              880.78              325.70                  15              22745              起：2017年6月12日      止：2020年6月12日              14718.98              2071.23              899.29              351.06                  16              23500              起：2017年7月6日      止：2020年7月6日              15819.92              2264.91              915.35              376.42                  17              24400              起：2017年8月7日      止：2020年8月7日              17052.08              2479.41              936.43              404.89                  18              20000              起：2017年10月5日      止：2020年10月5日              14981.24              2237.14              744.96              354.39                  19              20000              起：2017年10月8日      止：2020年10月8日              14981.24              2237.14              744.96              354.39                  20              11000              起：2017年10月19日      止：2020年10月19日              8239.67              1230.42              409.71              194.87                  21              27000              起：2017年11月7日      止：2020年11月7日              20887.56              3155.35              990.92              493.23                  合计              388656                            211392.03              28102.19              15050.21              5067.84      另查，刘敏、黄少坛为夫妻关系，双方于2009年9月7日登记结婚。黄少坛在《生意人卡（生意红）申请表》上作为借款人配偶签名确认相关条款。本院认为，刘敏与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》（含借款合同）是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。刘敏向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权提前收回全部贷款本金，刘敏还应依约偿还利息、罚息、复利。截至2019年9月18日刘敏欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且刘敏没有提供证据反驳，故本院予以认定。广发行中山分行已诉请提前收贷，故贷款利息应计至本判决生效之日止，广发行中山分行诉请计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于黄少坛应否承担责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，刘敏的上述债务发生在其与黄少坛的婚姻关系存续期间，涉案贷款虽为刘敏以个人名义所负，但黄少坛作为借款人配偶在申请书上签字，表明其对刘敏的上述债务知情并认可，故该债务应属于其夫妻共同债务，黄少坛应承担共同清偿责任。刘敏、黄少坛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘敏、黄少坛于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金211392.03元及利息、罚息、复利【暂计至2019年9月18日，利息28102.19元、罚息15050.21元、复利5067.84元；从2019年9月19日起至本判决生效之日止，按合同约定计算利息、罚息、复利，即利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.5%计收，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮30%）计收，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计收；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计收。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5334元，减半收取计2667元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告刘敏、黄少坛负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  龚竹梅二〇一九年十月三十日书记员  何惠怡书记员  肖长妍