广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初4749号原告：广州番禺新华村镇银行股份有限公司，住所地：广东省广州市番禺区大龙街市莲路石岗西村段58号101、201、301共三层。法定代表人：曹道荣，职务：董事长。委托诉讼代理人：范传胜，是原告员工。委托诉讼代理人：郑一帆，是原告员工。被告：梁银萍，女，1972年4月26日出生，汉族，住广东省广州市南沙区。被告：冯锐钊，男，1975年11月7日出生，汉族，住广东省广州市南沙区。被告：郭耀辉，男，1975年11月30日出生，汉族，广东省广州市南沙区。原告广州番禺新华村镇银行股份有限公司（以下简称为番禺新华村镇银行）与被告梁银萍、冯锐钊、郭耀辉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告番禺新华村镇银行的委托诉讼代理人范传胜、被告冯锐钊到庭参加诉讼。被告梁银萍、郭耀辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行审理，现已审理终结。原告番禺新华村镇银行向本院提出诉讼请求：1、被告梁银萍、冯锐钊立即向原告偿还借款本金149884.39元及逾期利息、复利（从2019年3月16日至清偿完毕之日止，暂计算到2019年4月2日为912.4元），本息合计150796.79元；2、被告郭耀辉对上诉第一项所述债务承担连带清偿责任；3、本案受理费由三被告共同承担。事实和理由：2017年3月17日，原告与被告梁银萍、冯锐钊、郭耀辉共同签订了《个人额度借款（担保）合同》（编号为：(番）个额借字2017年第95号，简称《借款担保合同》)，该合同约定：原告向梁银萍、冯锐钊提供的借款额度为人民币15万元，用途为种植；借款额度有效期期间自2017年3月17日至2019年3月16日；贷款利率为固定利率，即贷款利率年利率为10.44%；偿还借款方式为按季结息还款法。同时该合同对各方的权利和义务、违约情形即救济措施等内容作出明确规定。另外，该合同第七条约定被告郭耀辉为被告梁银萍、冯锐钊提供连带责任保证，担保范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。签订该合同当日原告向被告提供的账户发放了贷款人民币15万元，并约定执行月利率为8.7‰、逾期加罚比例为13.05‰，被告梁银萍、冯锐钊在《贷款借据》上签名并按手印。但被告偿还了贷款本金人民币115.61元及相关利息后未再还款，至今尚欠贷款本金人民币149884.39元、逾期利息911.72元、复利0.68元（暂计算至2019年4月2日）。另外，因被告在履行2017年3月17日签订的《个人额度借款（担保〉合同》过程中已发生根本性违约行为，致使原告已不能实现合同目的，现原告因被告的违约行为已遭受经济损失。上述《借款担保合同》第十二条第六项明确约定合同争议由原告所在地（即广州市番禺区）人民法院管辖。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告梁银萍、郭耀辉未到庭应诉答辩。被告冯锐钊答辩称：同意原告的诉讼请求，只是因为现在经济周转困难暂时无法偿还，希望和原告协商在12个月内还清，被告郭耀祥作为本案借款担保人应该承担担保责任，同意承担本案受理费。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：番禺新华村镇银行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年3月17日，梁银萍作为借款人（甲方）、冯锐钊作为共同借款人（甲方）、郭耀辉作为保证人（丙方）与番禺新华村镇银行作为贷款人（乙方）签订了合同编号为（番）个额借字（2017）年第95号《个人额度借款（担保）合同》，其中约定：乙方向甲方提供非循环使用的借款额度人民币150000元，借款用途为种植；借款额度有效期间自2017年3月17日至2019年3月16日；借款借据与《个人额度借款支用申请书》为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款利率为固定利率，贷款利率为年利率10.44%，在借款期限内，该利率不变。本合同项下贷款按季结息，结息日为每季末月的20日。对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结算方式计收利息和复利。甲方选择其他方式偿还借款。本合同项下借款的担保方式最高额保证，由丙方提供连带责任保证。保证担保范围为本合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止。甲方应按约归还借款本息，发生甲方未按约定归还贷款本息或支付相关费用等违约情形，乙方有权行使以下权利：停止发放合同项下的贷款、宣布贷款立即到期、要求甲方立即归还借款本息、行使担保权利和解除合同等。上述合同签订当天，番禺新华村镇银行按照约定向梁银萍、冯锐钊发放了贷款人民币150000元，并出具了贷款借据，梁银萍、冯锐钊在贷款借据上签名确认。该贷款借据载明贷款到期日为2019年3月16日，执行月利率为8.7‰、逾期加罚比例为13.05‰、挪用加罚比例为17.4‰。借款期内，被告梁银萍、冯锐钊按时偿还利息。上述贷款到期后，梁银萍、冯锐钊只偿还了本金115.61元，未归还其他本金。截至2019年4月2日，梁银萍欠款本金149884.39元、正常利息0元、逾期利息911.72元、复利0.68元。番禺新华村镇银行遂向本院提起民事诉讼。本院认为，番禺新华村镇银行与梁银萍、冯锐钊、郭耀辉签订的上述《个人额度借款（担保）合同》，是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。番禺新华村镇银行依约向梁银萍、冯锐钊发放贷款，梁银萍、冯锐钊未按时归还本金构成违约，番禺新华村镇银行要求梁银萍、冯锐钊清偿本金149884.39元及逾期利息的请求，符合合同的约定，本院予以支持。但由于罚息本来已具有惩罚性质，因此对于罚息不应当计收复利。本院确认被告梁银萍、冯锐钊应向原告偿还借款本金149884.39元及逾期利息（逾期利息计至2019年4月2日为911.72元，之后的逾期利息以未还本金为基数，按每月13.05‰标准计至实际还清之日止）。郭耀辉自愿为梁银萍、冯锐钊上述借款合同项下的债务提供连带责任保证，故郭耀辉应对梁银萍、冯锐钊的上述借款本金及逾期利息承担连带清偿责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故郭耀辉在履行连带保证责任后，其享有向梁银萍、冯锐钊追偿的权利。被告梁银萍、郭耀辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁银萍、冯锐钊于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州番禺新华村镇银行股份有限公司清偿借款本金149884.39元及逾期利息（截至2019年4月2日，逾期利息为911.72元，从2019年4月3日起逾期利息以未还借款本金为基数，按年利率15.66%的标准计至实际付清之日止）；二、被告郭耀辉对上述第一项判项确定的债务承担连带清偿责任；三、被告郭耀辉承担连带清偿责任后，有权向被告梁银萍、冯锐钊追偿；四、驳回原告广州番禺新华村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3316元，由被告梁银萍、冯锐钊、郭耀辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  骆川鄂人民陪审员  梁润荣人民陪审员  黎伟昌二〇一九年十月二十四日书 记 员  李梦圆