广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初8299号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路7号，统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：曾广洺，该分行行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：何美恩，广东厚诚律师事务所律师助理。被告：游江山，男，1950年8月8日出生，台湾居民，大陆住址广东省中山市。原告中国工商银行股份有限公司中山分行（下称工行中山分行）诉被告游江山信用卡纠纷一案，本院于2018年4月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行中山分行的委托诉讼代理人杨荟玉到庭参加诉讼，被告游江山经本院公告传唤期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行中山分行向本院提出诉讼请求：被告向原告偿还信用卡透支款本金12158.34元及利息3928.53元、违约金（含滞纳金）2360.99元（暂计至2018年3月23日共计18447.86元，之后的利息、违约金按合同约定计算至欠款全部清偿之日)。事实和理由如下：被告在原告处办理信用卡（卡号为42×××58）用于消费，截止2018年3月23日，被告拖欠本金、利息、违约金（含滞纳金）总计18447.86元。被告的行为已经严重违约，应承担违约责任，向原告清偿全部欠款。为维护原告的合法权益，原告特诉至法院。庭审中，原告明确,截至2019年10月11日，被告尚欠透支款本金12158.34元、利息9227.12元、违约金2360.99元（含滞纳金655.42元）；此后的利息以尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计算,违约金按最低还款额未还部分的5％按月计收。被告游江山在法定期限内未提出答辩意见，也没有提供任何证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：2007年4月10日，游江山向工行中山分行递交申请表申请办理信用卡，并在申请表上签名确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹卡领用合约》，自愿遵守合约的规定。申请表后所附《牡丹卡领用合约（个人卡）》载明：1.申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日为对账单生成日起第25日。申请人在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项（均以交易日为准），则无需支付透支利息，否则申请人应按中国人民银行规定的利率支付从透支交易日起至还款日止的透支利息。2.申请人可按照银行对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%。申请人未能在到期还款日（含）前偿还全额还款额的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支交易日至还款日的利息，未偿还部分自透支交易日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。3.申请人超额使用银行批准的信用额度，若在账户超限当日（即银行对该笔交易金额的记账日）营业终了前未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。4.牡丹国际卡的有效期最长为五年，如到期申请人需要继续使用，应办理更换新卡手续。5.双方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由银行所在地人民法院管辖。6.本合约适用我国法律和中国人民银行有关规定，未尽事宜依据中国工商银行信用卡章程、业务规定及金融惯例、国家外汇管理有关规定办理。合约还约定了其他事项。工行中山分行审核后，向游江山发放了卡号为42×××51的牡丹国际卡。在上述信用卡使用期届满后，工行中山分行向游江山核发了卡号为42×××58的牡丹信用卡。期间，游江山持卡使用消费，多次逾期还款，工行中山分行经追讨无果，遂于2018年4月28日诉至本院，主张前述实体权利。根据工行中山分行提交的最新对账单，截至2019年10月11日，游江山尚欠透支款本金12158.34元、利息9227.12元、违约金2360.99元，其中违约金包括了2016年12月31日前的滞纳金655.42元和2017年1月1日之后的违约金1705.57元。另查，中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】载明，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本院认为，本案为涉台信用卡纠纷。由于双方约定合约适用我国内地法律进行处理，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律”的规定，本案应适用中华人民共和国法律作为准据法进行裁决。游江山经本院合法传唤不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。本案中，游江山向工行中山分行申领信用卡并承诺遵守《牡丹卡领用合约（个人卡）》的约定，工行中山分行经审核后发放信用卡给其使用，双方已形成有效的消费信用合同关系，双方均应按约履行各自义务。游江山使用该卡进行透支消费，却不及时清还透支的本息及相关费用给工行中山分行，违反了其作出的承诺，已构成违约，依法应承担偿还透支本金并依双方约定支付因逾期不还款而发生的利息及相关费用的责任。工行中山分行要求游江山支付拖欠的本金、利息及截止2016年12月31日的滞纳金的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。关于2017年1月1日起滞纳金/违约金的计付问题。从工行中山分行主张的违约金的性质及相应的计算标准来看，其主张的违约金就是领用合约中所指的滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，发卡机构应于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，而本案证据不足以证实工行中山分行与游江山就2017年1月1日后是否收取违约金以及相关收取方式和标准协商一致，故对工行中山分行要求游江山在2017年1月1日后继续支付滞纳金或违约金的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十六条第一款，《最高人民法院关于审理涉台民商事案件法律适用问题的规定》第一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百六十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第五百五十一条的规定，缺席判决如下：一、被告游江山于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行偿还截至2019年10月11日的透支款本金、利息、滞纳金合计22040.88元及从2019年10月12日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费261元（原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交），由被告游江山负担，于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告。如需以公告形式向被告送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由被告在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内,被告游江山可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  朱慧珊人民陪审员  蔡 健人民陪审员  雷为兵二〇一九年十月二十二日书 记 员  冯瀚杰