云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0802民初1205号原告：中国农业银行股份有限公司普洱分行（统一社会信用代码：9153080091835470XH）。住所地：普洱市思茅区茶城大道61号。负责人：杨宏，系该分行行长。委托诉讼代理人：王承东，男，系中国农业银行股份有限公司普洱分行职员。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：杨艳，女，系中国农业银行股份有限公司普洱分行职员。代理权限：特别授权代理。被告：曾海玲，女，汉族，生于1969年4月24日，普洱市思茅区人，现住址不详。被告：赵友，男，汉族，生于1964年12月23日，普洱市思茅区人，现住址不详。原告中国农业银行股份有限公司普洱分行（以下简称“农行普洱分行”）与被告曾海玲、赵友金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用普通程序进行审理。2019年5月27日，原告农行普洱分行向本院申请财产保全，申请对二被告所有的位于普洱市思茅区XX路X号房进行保全，保全价值为15万元。本院经审查后，作出（2019）云0802民初1205号民事裁定，裁定对登记在被告曾海玲名下的位于普洱市思茅区XX号房屋[不动产权证号：云（2018）普洱市不动产权第XXX号]在15万元的范围内予以查封，查封期限为三年。本院于2019年9月26日公开开庭审理了本案。原告农行普洱分行的委托诉讼代理人王承东到庭参加了诉讼。被告曾海玲、赵友经本院公告送达应诉材料及开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告农行普洱分行向本院提出诉讼请求:1.判令被告曾海玲、赵友向原告偿还借款本金62332.34元、截至2019年3月22日止的利息770.64元，本息合计63102.98元，以及自2019年3月23日起至上述款项实际还清之日止的利息（包括利息、复息、罚息）；2.判令二被告不履行上述还款义务时，原告有权要求处置二被告贷款抵押的房屋，对所得价款原告有权全部优先受偿；3.判令本案的诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2016年4月22日，原、被告双方签订了编号为53020120160028917的《个人购房担保借款合同》，约定二被告向原告借款，期限为120个月，采用月等额本息还款方式，利率执行基准利率4.9%，贷款用途为购买住房，贷款于2016年4月22日发放，2026年4月21日到期，金额为8万元。该笔贷款直接发放到云南普洱兴盛房地产开发有限公司的账户内。自2019年1月22日起，二被告未按时还款，构成违约，故原告请求提前收回全部贷款本息。综上，为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告曾海玲、赵友未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告农行普洱分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告曾海玲、赵友未到庭质证。对原告农行普洱分行提交的证据，本院认定如下：1.《居民身份证》2份，《结婚证》、《个人信贷业务申请表》、《还款承诺书》各1份；2.《同意房产抵押承诺书》、《不动产权证书》、《不动产登记证明》各1份；3.《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》各1份；4.《贷款合约基本信息》1份。以上证据真实、合法、有效，本院予以确认。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定法律事实如下：二被告系夫妻关系。2016年4月11日，曾海玲、赵友共同向农行普洱分行提出书面贷款申请。同日，赵友还向农行普洱分行出具了《还款承诺书》，承诺自愿共同偿还曾海玲向农行普洱分行所借的8万元贷款，直至贷款本息全部清偿时止；曾海玲、赵友还共同向农行普洱分行出具了《同意房产抵押承诺书》。2016年4月22日，曾海玲与农行普洱分行签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：53020120160028917），合同约定：曾海玲向农行普洱分行贷款8万元，贷款期限为120个月，贷款年利率为4.9%、逾期年利率为7.35%，贷款用途为购买房产，还款方式为等额本息还款法，该笔贷款的担保采用阶段性保证+抵押的方式进行，即由阶段性保证人云南普洱兴盛房地产开发有限公司提供保证担保，并用登记在曾海玲名下的位于普洱市思茅区XXX号住房[不动产权证号：云（2018）普洱市不动产权第XX号]进行抵押，并于2018年5月15日办理了抵押登记[云（2018）普洱市不动产证明第XX号]，抵押权人为农行普洱分行，担保债权的数额为8万元。云南普洱兴盛房地产开发有限公司、赵友同时在《个人购房担保借款合同》中保证人、抵押人一栏进行了签字确认。2016年4月22日，农行普洱分行将该笔贷款8万元转入了云南普洱兴盛房地产开发有限公司的账户。另查明，至2019年3月22日止，二被告因逾期还款，共计拖欠农行普洱分行逾期本金1777.54元、利息770.64元，尚欠贷款本金60554.8元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，农行普洱分行与曾海玲、赵友、云南普洱兴盛房地产开发有限公司共同签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：53020120160028917），真实、合法、有效，本院予以确认。《个人购房担保借款合同》第十一条借款人、担保人的违约责任11.1约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。”11.3约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”11.4约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……”本案中，自2019年1月起，二被告均未向原告归还过贷款，根据双方以上约定，二被告已构成违约，现原告提出提前向二被告收回借款的主张，于法有据，本院予以支持。经查实，至2019年3月22日止，二被告共计拖欠原告逾期本金1777.54元、利息770.64元，尚欠贷款本金60554.8元，对此二被告具有清偿义务，另自2019年3月23日起至款项清偿之日止的利息（包括复息、罚息），本院支持按双方在《个人购房担保借款合同》中的约定计算。关于优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产资料、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，二被告用登记在曾海玲名下的位于普洱市思茅区XX号房屋一套［云（2018）普洱市不动产权第XX号］为该笔贷款进行抵押，担保债权的数额为8万元，并办理了抵押登记［云（2018）普洱市不动产证明第XX号］，该抵押登记合法、有效，本院予以确认。综上，原告依法对登记在曾海玲名下的位于普洱市思茅区XXX号房屋一套［云（2018）普洱市不动产权第XX号］，在其设定的抵押范围内享有优先受偿权。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”本案中，被告曾海玲、赵友经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审判。被告曾海玲、赵友未向本院提供答辩材料及证据材料予以反驳原告农行普洱分行的主张，对此应承担举证不能的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告曾海玲、赵友于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司普洱分行偿付借款本金62332.34元、利息770.64元及自2019年3月23日起至借款实际清偿之日止的利息、复息、罚息（按《个人购房担保借款合同》（合同编号：53020120160028917）约定的利率计算）。二、原告中国农业银行股份有限公司普洱分行对登记在被告曾海玲名下的位于普洱市思茅区XX号房屋一套［云（2018）普洱市不动产权第XX号］，在其设定的抵押范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司普洱分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1378元，案件申请费1270元，由被告曾海玲、赵友共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判长  姚红艳审判员  黄 俊审判员  段经权二〇一九年十月十七日书记员  鲁晋宇