内蒙古自治区乌海市海勃湾区人民法院民事判决书（2019）内0302民初3488号原告乌海市中鑫货运汽贸有限责任公司。法定代表人***，董事长。委托代理人闫勇，内蒙古天晟律师事务所律师。被告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行。负责人贾博，行长。住所地乌海市海勃湾区千里山东街青山市场。委托代理人解仲鹏，内蒙古邦铎律师事务所律师。委托代理人马仙凤，内蒙古邦铎律师事务所律师。原告乌海市中鑫货运汽贸有限责任公司诉被告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行担保合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员申海东适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人闫勇、被告委托代理人解仲鹏、马仙凤均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告返还原告保证金100000元，承担截止到2019年8月20日的逾期付款利息12687元（共计112687元）；2、判令被告以未付保证金100000元为基数，按照年利率4.35%向原告支付2019年8月21日起至保证金付清日止的逾期付款利息；3、案件受理费由被告承担。事实与理由：2011年9月20日，郭惠媛、原告、被告三方签订《个人购车担保借款合同》，合同约定郭惠媛向被告借款100万元用于购买奔驰S350轿车，借款期限为2011年9月20日至2016年9月19日，由原告中鑫汽贸公司提供连带保证担保，郭惠媛以所购奔驰S350轿车作为抵押。同时按照原、被告2011年3月1日签订的《汽车贷款业务合作协议》"原告向购车人提供连带保证责任的，应当按照购车人贷款余额的10%交纳保证金作为质押，存入保证金专户（户名乌海市中鑫货运汽贸有限责任公司，账户05-681101040013114），当购车人未按照借款合同约定偿还借款本息，由原告代为偿还，被告有权直接从保证金账户中划收该保证金"的约定，原告还需提供100000元的保证金作为质押。另外，依据三方签订的《续保保证金协议》，郭惠媛向被告申请贷款还需提供3000元续保保证金。2011年9月20日被告收取原告100000元保证金和3000元续保保证金。2016年9月20日，郭惠媛将全部贷款本息还清，被告为其出具《个人贷款结清证明》。原告要求被告退还保证金时,被告以各种理由推脱。原告认为，原告按约定将保证金质押给被告，现郭惠媛已经还清贷款本息，原告的担保责任就已终结，被告应当按照约定退还保证金。故诉至法院，请依法判决。被告辩称：2011年3月1日，原、被告签订《汽车贷款业务合作协议》一份，约定被告向原告合作项目的购车人发放自用车贷款不超过4000万元，被告有权增加实际的贷款发放额度，个人自用车贷款年限最长不超过5年，原告为购车人的借款提供连带责任保证，同时还应按购车贷款余额的10%交纳保证金，在原告承担连带责任保证期间，购车人未按约定还款的，由原告代为偿还，被告有权直接从保证金账户中划收相关款项。上述合作协议签订后，原告与被告陆续签订了102份《个人购车担保借款合同》，被告也陆续向原告合作项目的102位购车人发放了102笔贷款共计53584000元，原告也陆续向被告交纳了102笔保证金共计5358400元；合同签订后，前期大部分借款人均能按时还款，甚至还有部分借款人提前偿还全部借款，所以经常会出现保证金余额大于贷款余额的10%的情形，被告也会随即将超出贷款余额10%部分的保证金退还给原告，被告前后退还原告保证金共计1865200元；但合同履行到中后期出现了大量违约客户（经统计共27户），被告按照上述合同约定从原告交纳的保证金中直接划收相关款项共计3647106.47元，目前原告的保证金账户余额为38.44元。基于上述事实，目前原告的保证金账户无款可退，且原告所交纳的保证金除了退还原告的部分，剩余款项全部用于承担原告基于双方所签合同而应承担的连带保证责任，被告分文未取，故不存在被告返还原告保证金的事实基础。综上，原告的诉讼请求无事实根据及法律依据，请求依法驳回原告的诉讼请求，维护被告合法权益。本院审理事实认定如下：2011年3月1日，原、被告签订《汽车贷款合作协议》（贷款银行与汽车经销商），约定被告同意对购买原告销售的自用车、商用车的自然人提供个人汽车贷款……原告提供连带责任保证的，应按借款合同项下汽车产生的被告购车贷款余额的10%交纳保证金作为质押，存入保证金专户。户名为乌海市中鑫货运汽贸有限责任公司，账户为05-681101040013114。在原告承担连带责任保证期间，购车人未按借款合同约定按期还本付息的，由原告代为偿还，被告有权直接从上述保证金账户中划收相关款项……。2011年9月20日,郭惠媛（借款人、抵押人）、被告（贷款人）与原告（保证人）签订《个人购车担保借款合同》一份，合同载明郭惠媛向原告购买奔驰S350轿车一辆，单价1448000元，按揭贷款1000000元，借款期限为2011年9月20日至2016年9月20日，由原告提供保证担保，郭惠媛以所购车辆作为抵押。合同签订后，被告向郭惠媛出具了《动产抵押清单》。2017年11月28日,被告给购车人郭惠媛出具个人贷款结清证明，证明郭惠媛已于2016年9月20日办理贷款结清手续，1000000元借款已全部还清。认定上述事实的证据有原告提供的：《汽车贷款业务合作协议》、《个人购车担保借款合同》、农行出具的《保证金和续保保证金明细》、《个人贷款结清证明》、海勃湾人民法院（2017）内0302民初1409号民事判决书、乌海市中级人民法院（2017）内03民终760号民事判决书、海勃湾区人民法院（2017）内0302民初1394号民事判决书、乌海市中级人民法院（2017）内03民终791号民事判决书、内蒙古自治区高级人民法院（2018）内民申1420号民事裁定书、保证金支付通知书一份、农行进账单15份、保证金支付回单10份、农行转账支票存根15份；被告提供的：交易明细一份、乌海市中鑫货运汽贸有限责任公司汽车贷款明细表一份、乌海市中鑫货运汽贸有限责任公司保证金退保明细一份，及双方当庭陈述予以佐证。本院认为，原、被告之间签订的《汽车贷款业务合作协议》系双方真实意愿，协议约定不违反法律规定。该协议涉及质押内容，按约定原告在被告处开立专项保证金账户，并按汽车消费借款余额的10%存入保证金，符合最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第八十五条关于金钱以特户形式特定化的要求。虽然被告可以利用该账户是在其行开办的优势，控制该账户，但也仅能对于合法成立的各购车贷款人的质押依约划扣，而不能随意划扣。原告作为购车贷款担保人所缴存的保证金是按各购车贷款人贷款余额10%向被告缴存，专项账户内的质押金随着不同贷款余额的清偿，账户内的资金根据贷款余额的变动会处于浮动状态，所以原告对各购车贷款人的质押金额都是贷款余额的10%，而非全部未清偿贷款。本案因购车贷款人郭惠媛债务清偿完毕，担保物权随着主债权的消灭而消灭，被告对原告的质押有法定解除情形；在可对抵押物优先受偿的情况下，划扣或不退还原告专项账户内的质押金实现自己的债权，损害原告公司的权益，有违公平。且被告对原告保证金账户可直接划扣的前提是借款人未按借款合同约定按期还本付息的，形成风险的事实出现，而被告在此情况下能划扣的仅仅是针对贷款人本人未按期归还贷款而存入的保证金，而不能从其他守约贷款人的质押金中划扣全部未清偿贷款的借款本息及各项费用。原告向被告缴存的保证金的行为属于将特定数量的金钱作为质物，债务履行期届满债务人履行债务的，质权人应当返还质物；未能及时返还的，质权人应该赔偿出质人损失。故原告请求被告承担逾期未归还利息，本院予以支持。故根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”《中华人民共和国物权法》第一百七十七条一项“主债权消灭”、第二百一十九条一项“债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质押财产的”，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”之规定，判决如下：一、被告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行返还原告乌海市中鑫货运汽贸有限责任公司保证金100000元；二、被告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行支付原告乌海市中鑫货运汽贸有限责任公司截止到2019年8月20日的逾期付款利息12687元；三、被告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行以未付保证金1000000元为基数，按照年利率4.35%向原告乌海市中鑫货运汽贸有限责任公司支付2019年8月21日起至保证金付清日止的逾期利息；四、上述一、二项合计112687元，被告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行于本判决生效后五日内履行完毕。案件受理费1276.87元（原告已预交），由被告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行承担，被告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行于上述履行期限内一并给付原告。如未按照判决书指定的期间给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院送交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌海市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，如义务方不履行判决书所确定的义务，对方当事人可在判决书规定的期限届满之日起的法定期限内，向本院申请执行。审判员 申海东 二〇一九年十月八日书记员 白 媛