成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0108民初3378号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，职务总经理。 委托诉讼代理人：王玉杰，北京德和衡（重庆）律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：胡朝霏，北京德和衡（重庆）律师事务所律师，特别授权。 被告：尹燕，女，汉族，1975年9月9日出生，住成都市成华区。 被告：田彬，男，汉族，1970年9月11日出生，住重庆市北碚区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告尹燕、田彬保证保险合同纠纷一案，本院于2019年04月15日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人王玉杰到庭参加了诉讼，被告尹燕、被告田彬经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款项470799.07元（包括：代偿本金456244.14元、代偿利息11800.27元、代偿罚息2754.66元）；2、被告向原告支付保险费993.06元；3、被告向原告支付滞纳金（以理赔金额为基数，自2018年8月16日起，按照年利率24%的标准计算至被告偿清全部款项之日）；4、确认原告就抵押物（位于成都市成华区，成房权证监证字第××号房产）的处分价款享有优先受偿权；5、被告承担原告需要支付的律师费10000元。事实和理由：2017年6月23日，被告尹燕与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称普惠小额贷款公司）签订编号为ＤＹ20170623001693的《授信协议》，约定尹燕有权在2017年6月23日至2022年6月22日期间在580000元的授信额度内借款。同日，双方签订《最高额抵押合同》，尹燕提供其位于四川省成都市成华区房屋作为抵押。抵押担保范围为主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。尹燕于2017年6月23日申请第一次借款的动用，动用额度为580000元，于2017年9月27日申请了第二次借款的循环动用，动用额度2.8万元。两次动用的还款方式均为36期等额本息年利率为9.2%。普惠小额贷款公司依约发放了贷款。尹燕通过线上投保方式以投保人身份就借款的偿还以平安普惠小贷公司为被保险人在原告处投保个人借款保证保险，第一笔借款的保险费为580元／月，第二笔借款的保险费为28元／月。保险合同约定，被告拖欠任意一期借款达到80天（不含），原告向被保险人进行理赔。自理赔当日开始计算，被告应以理赔金额为基数，按每日千分之一，向原告支付滞纳金。若被告有逾期情况或发生其他情况，原告依据保险合同向普惠小额贷款公司进行理赔，原告理赔后，原告对被告行使代位求偿权。范围包括借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益。2018年5月27日起，被告尹燕第一笔贷款发生逾期，2018年7月27日，被告尹燕第二笔贷款发生逾期，未再按时偿还借款本金及利息，已构成违约。截至2018年8月15日，被告尹燕第一笔贷款逾期已超过80天，触发代偿条件。原告发起代偿并于2018年8月16日代被告尹燕分别向普惠小额贷款公司支付理赔款共计470799.07元。并据此取得普惠小额贷款公司在授信合同及《最高额抵押合同》项下的所有权利。此外，被告尹燕未再按时向原告支付保险费，截至原告理赔之日，欠付原告保险费993.06元及服务费3872.96元。根据保险合同约定，原告履行保证责任后取得追偿权，有权要求被告尹燕支付截止理赔之日未付的保费和服务费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用，但被告尹燕未依约支付。被告田彬系被告尹燕的配偶，其于2016年6月23日在被告尹燕与普惠小额贷款公司签订的《最高额抵押合同》上签字并出具声明，认可被告尹燕的借款为夫妻共同债务，同意共同偿还，应承担共同还款责任。原告为维护自身合法权益，故诉至人民法院。 被告尹燕、田彬未应诉、未答辩。 平安财保公司根据诉讼请求提交了证据，本案事实本院认定如下： 经审理查明，2017年6月23日，尹燕与普惠小额贷款公司签订《授信协议》一份，约定：尹燕可自2017年6月23日至2022年6月22日期间向普惠小额贷款公司申请580,000元的可循环借款额度。同日，双方签订《借款合同》，约定，授信额度580,000元，尹燕向普惠小额贷款公司借款580,000元，借款还款方式为36期等额本息，借款间利率9.2%。尹燕签署《宅e贷额度动用确认函》，确认其已于2017年6月23日提交借款申请，知悉需在收到借款额度审批通过通知后30天内完成额度动用操作，如逾期未动用，则视为本人主动放弃上述申请的借款授信额度。2017年6月27日，普惠小额贷款公司向尹燕发放贷款562,600元。2017年9月27日，尹燕与普惠小额贷款公司再次签订《借款合同》一份，约定：先行授信额度580,000元，现行剩余可动用额度28,210.15元，借款本金金额28,000元，借款还款方式为36期等额本息，借款间利率9.2%。2017年9月27日，普惠小额贷款公司向尹燕发放贷款28,000元。 2017年6月23日，尹燕与普惠小额贷款公司签订《最高额抵押合同》一份，约定：本合同抵押担保的范围为尹燕与普惠小额贷款公司签订《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务。主合同借款债权确定期限同主合同守信有效期，均从2017年6月23日至2022年6月22日。担保最高本金金额为580000原本，利息、罚息、复利按主合同的约定计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费等。抵押物为尹燕所有的位于成都市成华区房屋（成房权证监证字第××号）。2017年6月27日，普惠小额贷款公司就成都市成华区房屋办理了抵押登记，不动产登记证明号为：川（2017）成都市不动产证明第01XXX号，权利人为普惠小额贷款公司，义务人为尹燕，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为580000元，债权确定期间为2017年6月23日至2022年6月22日。 另查明，2017年6月23日，尹燕向平安财保公司投保单号为DY20170623001693-001的《平安个人借款保证保险》一份，《投保单》约定：缴费方式：按月缴纳保费，缴费日期：与借款约定的每月还款日相同，保险期间：自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，申请投保的借款金额：最高不超过人民币500万，申请的保险期限：最长不超过36个月，保险人为平安财保公司，投保人为尹燕，被告保险人为普惠小额贷款公司。《投保单》特别约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。”2017年6月27日，平安财保公司签发单号为DY20170623001693-001的《平安个人借款保证保险单》一份，载明：投保人为尹燕，保险人为平安财保公司，被保险人为普惠小额贷款公司，平安个人借款保证保险金额为689,620元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，保费每月保费费率为0.1%，每月保险费金额为580元，缴费日期为借款合同载明的还款日。《保险单》亦特别约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的球场权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。” 2017年9月27日，尹燕向平安财保公司投保单号为DY20170623001693-002的《平安个人借款保证保险》一份，《投保单》约定内容与单号为DY20170623001693-001的《投保单》约定内容一致。同日，平安财保公司签发单号为DY20170623001693-002的《平安个人借款保证保险单》一份，载明：投保人为尹燕，保险人为平安财保公司，被保险人为普惠小额贷款公司，平安个人借款保证保险金额为33,292元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，保费每月保费费率为0.1%，每月保险费金额为28元，缴费日期为借款合同载明的还款日。《保险单》特别约定条款与单号为《投保单》特别条款一致。 还查明，尹燕与田彬于2002年5月27日登记结婚，系夫妻关系。2017年6月23日，田彬出具《声明》一份，载明：“本人田彬，现就尹燕与普惠小额贷款公司签署的《授信协议》、《最高额抵押合同》作出如下声明：本人系借款人配偶，本人承认借款人尹燕自2017年6月23日至2022年6月22日期间向普惠小额贷款公司申请的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向普惠小额贷款公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。” 再查明，截止2018年8月16日，尹燕尚欠首次动用借款本金434,539.74元、利息14,269.7元，本息共计448,809.44元；尹燕尚欠循环动用借款本金21,704.4元、利息285.23元，本息共计21,989.63元。因尹燕、田彬逾期未归还借款本息，逾期超过80日，平安财保公司于2018年8月16日向普惠小额贷款公司履行保证保险责任，分两次向普惠小额贷款公司转款470,799.07元，两次转款金额分别为：448,809.44元、21,989.63元。2018年8月16日，普惠小额贷款公司向平安财保公司出具《履行保证责任证明书》，载明；“我司于2016年6月23日与尹燕签订了《授信协议》，授信金额为580,000元，授信期间至2022年6月22日，同时借款人应按我司要求为单笔借款投保个人借款保证险。我司于2017年6月27日向其发放贷款580,000元，2017年9月27日向其发放贷款28,000元。贵公司经借款投保人申请，出具了两份《平安个人借款保证保险单》，用于为上述两笔借款本金及利息的偿还提供保险担保。因借款人尹燕未按期还款，贵公司已根据《授信协议》和《平安个人借款保证保险保险单》于2018年8月16日向我司代偿本息合计470,799.07元，保证责任已全部履行完毕。” 2018年9月30日，普惠小额贷款公司（甲方）与平安财保公司（乙方）签订《权益转让书》一份，约定：“鉴于普惠小额贷款公司与尹燕签订《授信协议》约定借款人有权在2017年6月23日至2022年6月22日期间在人民币580000元的授信额度内借款，借款人以位于成都市成华区房屋作为抵押担保，借款人在授信额度范围内两次动用借款。截止本协议签订之日，借款人未按照《授信协议》约定归还借款本息，拖欠出借人款项已超过80天，甲方通知乙方要求履行保证保险合同义务，2018年8月16日，乙方向甲方支付了理赔款470799.07元。”有鉴于此，甲乙双方就权益转让事宜达成如下协议：一、甲方依据与借款人签订的《授信协议》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。二、乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。三、涉及权利转让须办理的相关手续，甲方无条件予以配合，确保乙方合法权益得到维护。四、乙方于借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张。” 又查明，2018年9月30日，平安财保公司与北京德和衡（重庆）律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定由北京德和衡（重庆）律师事务所代为处理平安财保公司于尹燕的追偿权事宜，约定律师费为10,000元。2018年12月24日，平安财保公司向北京德和衡（重庆）律师事务所支付案涉律师费。 庭审中，平安财保公司表示，尹燕向平安财保公司支付了截止2018年6月26日的保险费，尚欠2018年6月27日期至2018年8月16日止的保险费共计993.06元未支付。同时平安财保公司表示，《保险单》约定的滞纳金为日千分之一，平安财保公司自愿调低为按照年利率24%的标准计算。 上述事实有原被告身份信息、《授信协议》、《借款合同》、《宅e贷额度动用确认函》、贷款发放凭证、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险单》、结婚证复印件、《声明》、转款凭证、《履行保证责任证明书》、《权益转让书》以及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，尹燕与普惠小额贷款公司签订的《授信协议》及《借款合同》、《最高额抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效。普惠小额贷款公司按照合同约定向尹燕发放了贷款，尹燕应当按照合同约定履行还款义务。尹燕向平安财保公司投保《平安个人借款保证保险》，平安财保公司签发《平安个人借款保证保险单》为尹燕向普惠小额贷款公司的借款承担保证保险责任，该保险单系尹燕与平安财保公司的真实意思表示，双方应当按照保险单的约定履行各自义务。现因尹燕逾期向普惠小额贷款公司归还借款，平安财保公司按照保险合同的约定向普惠小额贷款公司履行保证保险义务，代尹燕偿还剩余借款本息共计470,799.07元。《保险单》明确约定了平安财保公司履行保证责任后向尹燕追偿的权利，故平安财保公司要求尹燕按照保险合同约定支付代偿款470,799.07元的诉讼请求本院予以支持。《保险单》明确约定了滞纳金的标准，因该标准过高，平安财保公司自愿请求调整为按照年利率24%计算滞纳金，该请求符合法律规定，本院予以支持。《保险单》对保费的标准及支付进行了明确预定，庭审中平安财保公司自认尹燕已经支付截止2018年6月26日的保费，尚欠保费为2018年6页27日至2018年8月16日，本院予以认可，保费具体金额为993.06元。尹燕于普惠小额贷款公司签订有《最高额抵押合同》并办理抵押登记，现因平安财保公司履行保证保险责任，普惠小额贷款公司将上述抵押权转让给平安财保公司，故平安财保公司有权就尹燕的抵押物在拍卖、变卖后的价值在债权范围内优先受偿。对于律师费，因《保险单》明确约定了保险人理赔后，有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用，故平安财保公司要求尹燕支付律师费10,000元的主张本院予以支持。平安财保公司要求田彬与尹燕共同承担支付责任，本院认为，因田彬自愿声明与尹燕共同偿还借款，该声明系债务加入行为，基于普惠小额贷款公司将案涉全部权益转让给平安财保公司，故田彬应当与尹燕共同向平安财保公司承担款项支付责任。被告尹燕、田彬经本院合法传唤，未到庭应诉，视为其对相关诉讼权利的放弃，不影响本院根据本案事实和证据依法作出认定。 综上，对于平安财保公司的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告尹燕、田彬在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款470,799.07元，并支付滞纳金（滞纳金的计算方法为：以代偿款470,799.07元为基数，按照年利率24%的标准，自2018年8月16日起计算至款项实际付清之日止）； 二、被告尹燕、田彬在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费993.06元； 三、原告中国平安财产保险股份有限公司有权就位于成都市成华区房屋（成房权证监证字第××号）拍卖、变卖后的价款在其债权范围内优先受偿。 四、被告尹燕、田彬在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10,000元。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8,670元，公告费300元，由被告尹燕、田彬负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  张红 人民陪审员  王工 人民陪审员  赵军 二〇一九年十月十日 书 记 员  尹曾