湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0103民初7178号原告：中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉中路三段142号光大发展大厦B栋11楼，12楼。负责人：周婷婷。委托诉讼代理人:钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：李静虎，湖南淡远律师事务所律师。被告：洪佳，女，1980年2月25日出生，汉族，住长沙市天心区。原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司（以下简称大地财险湘江支公司）与被告洪佳保证保险合同纠纷一案，本院2019年7月24日受理后，依法由审判员史毅独任，于2019年9月4日公开开庭进行了审理。原告大地财险湘江支公司的委托诉讼代理人钟梅到庭参加了诉讼，被告洪佳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审判，现已审理终结。原告大地财险湘江支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款30846.12元，逾期保险费1287.95元，合计32134.07元；2、判令被告立即向原告支付违约金12564.42元（违约金暂自2018年6月20日起计算至2019年7月15日，2019年7月15日后的违约金以32134.07元为基数，按日1‰的标准计算至实际清偿之日止）；以上一、二项合计43265.09元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实及理由：2018年2月1日，被告洪佳与被保险人中国光大银行股份有限公司长沙分行营业部（以下简称“被保险人”）签订了编号为个借字第78791816000372号的《个人贷款合同》，合同约定由被保险人向被告洪佳发放贷款3.1万元,贷款期限为36个月,自2018年2月1日起至2021年2月1日止,同时合同对贷款利率、罚息利率、贷款偿还、违约责任均进行了明确约定;2018年1月31日,原告依被告洪佳的投保申请出具了编号为PBLG20183117122000347的《中国大地个人贷款保证保险保险单》,约定由原告为被告在被保险人处的借款提供保险服务,被保险人为中国光大银行长沙分行营业部,保证保险金额为36859元,保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止,同时被告洪佳应按月按时足额缴纳保险费,每月保险费率为1.2%(即372元/月)。另保单约定:“保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费从保险人理赔当日开始超过30日,投保人仍未向保险人归还全部款项的,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,以每日千分之一为标准从理赔当日开始计算违约金,同时,保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用”。《个人贷款合同》签订后,被保险人依约向被告洪佳发放贷款3.1万元,但洪佳未按《个人贷款合同》约定履行还本付息的义务,被保险人依保单约定向原告申请理赔,原告于2018年6月20日向被保险人支付理赔款项合计30846.12元。原告向保险人履行保险义务后,被告洪佳未按保单约定向原告支付理赔款和未付保费。被告洪佳未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。到庭的当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无误，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2018年1月23日,被告（投保人）填写《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，向大地财险湘江支公司（保险人）申请信用保证保险。2018年1月31日，大地财险湘江支公司出具投保人为被告、被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙分行营业部的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号：PBLG201831171222000347），主要约定：保证保险金额为36859元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率1.2%，保险费金额每月372元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是投保人自贷款发放之日起至理赔之日止期间内未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30;投保人认可如保险合同中《中国大地个人贷款保证保险投保单》的内容与《中国大地个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，以本保险单内容为准。2018年2月1日，被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司长沙分行营业部（贷款人）（以下简称：光大银行长沙分行）签订《个人贷款合同》，主要约定：贷款金额为31000元；贷款用途为日常生活消费；贷款期限为36个月，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。此后光大银行长沙分行向被告给付了上述借款本金31000元。上述《个人贷款合同》履行过程中，被告未能依约按期向光大银行长沙分行履行还款义务，致使该行要求原告承担保险责任。原告遂于2018年6月20日依照前述保险合同约定，向光大银行长沙分行支付代偿款30846.12元，光大银行长沙分行向其出具《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，被告自2018年4月1日起未能按月足额向原告缴纳保费，截至原告代偿之日即2018年6月20日，共产生逾期保费1287.95元。上述事实，有原告提交的个人贷款保证保险投保单、中国大地个人贷款保证保险保险单、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、还款明细表等证据证实，并有庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告在原告处投保，原告为其在光大银行长沙分行的贷款提供保证保险，双方保险合同关系成立，合法有效，双方均应依约履行义务。被告未能依照其与光大银行长沙分行签订的贷款合同按期、足额履行还款义务，原告依照保险合同约定向光大银行长沙分行营业部理赔，代偿了被告所欠借款本息30846.12元。被告在原告理赔后，未能依约按期归还理赔款，其行为已经构成违约，原告有权根据法律规定及合同约定要求被告归还上述款项，并承担相应的违约责任。被告未按期足额向原告缴纳保费，应当依约补缴自逾期之日起至原告理赔之日止的保费共计1287.95元。关于违约金部分，双方于合同中约定从原告理赔之日起超过30日，被告仍未归还全部理赔款项和未付保费的，应以尚欠全部款项为基数，按每日1‰的标准向原告支付违约金。但该标准过高，本院酌情考虑，兼顾合同的履行情况，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，酌情将违约金标准调整至以理赔款总额为基数，按年利率24%计算。综上，被告应自原告代偿之日即2018年6月20日起，以理赔款30846.12元为基数，按年利率24%的标准偿付违约金至全部理赔款归还完毕之日止。被告洪佳经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对本案进行抗辩，应自行承担由此产生的对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、十四条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告洪佳于本判决发生法律效力之日起10日内，归还原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司理赔款30846.12元；二、由被告洪佳偿付原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司上述理赔款的违约金（以理赔款30846.12元为基数，按年利率24%的标准，自2018年6月20日起照实计付至全部理赔款归还完毕之日止）；三、限被告洪佳于本判决发生法律效力之日起10日内，支付原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司保费1287.95元；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司的其他诉讼请求。如果被告洪佳未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取441元，由被告洪佳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  史毅二〇一九年十月二十三日代理书记员  王悦附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。