广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5322民初932号原告郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省云浮市郁南县都城镇江滨东路2号。法定代表人蔡碧伟。委托诉讼代理人吴丽霞，郁南县农村信用合作联社员工。被告聂卓森，男，汉族，1962年11月9日出生，住广东省云浮市郁南县。被告钟灶莲，女，汉族，1965年11月9日出生，住广东省云浮市郁南县。被告聂志清，男，汉族，1963年7月6日出生，住广东省郁南县。被告梁亚容，女，汉族，1964年11月5日出生，住广东省郁南县。原告郁南县农村信用合作联社（以下简称郁南农信社）与被告聂卓森、钟灶莲、聂志清、梁亚容金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2019年9月11日公开开庭进行了审理，原告郁南农信社的委托诉讼代理人吴丽霞到庭参加诉讼；被告聂卓森、钟灶莲、聂志清、梁亚容经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南农信社向本院提出诉讼请求：1、判令被告聂卓森返还借款本金15600元，利息206.82元（利息计至2019年6月9日，之后利息按合同约定另计），合计本息15806.82元。2、若被告拒不履行还款义务的，判令拍卖被告聂卓森的农村承包土地的经营权进行流转交易，就拍卖所得价款拥有优先受偿权。3、判令被告钟灶莲承担共同还款责任。4、判令被告聂志清、梁亚容对被告聂卓森的贷款本息承担连带保证责任。5、判令四被告承担本案的诉讼费。事实与理由：被告聂卓森以房屋装修为由，向原告申请贷款1.9万元。2016年4月20日双方签订《个人借款合同》，约定贷款本金1.9万元，借款期限为2016年4月20日至2018年4月20日。钟灶莲为聂卓森的配偶，该笔贷款属夫妻共同债务。被告聂志清、梁亚容与原告签订《保证合同》，承诺为聂卓森的上述贷款本息承担连带保证责任。2016年12月29日，聂卓森与原告签订《抵押担保合同》，约定担保主合同项下的债权，就聂卓森所属的郁南县XX镇XX村委会XX村小组XX的农村土地承包经营权的处置、拍卖所得的款项享有优先受偿权。2018年4月19日聂卓森与原告签订《借款展期协议》，承诺在2019年4月5日前归还全部贷款。贷款后聂卓森于2016年6月6日归还了1700元，2018年7月4日归还1700元共还款3400元，尚欠本金15600元。贷款到期后经原告向被告催收，被告以种种理由推搪，至今未还清贷款。为维护原告的合法权益，请支持原告的诉讼请求。庭审时原告确认被告在2019年8月21日归还了10000元（其中本金9491.74元，利息508.26元），尚欠本金6108.26元，利息33.81元（该利息计算到2019年9月10日）。被告聂卓森、钟灶莲、聂志清、梁亚容没有到庭参加诉讼，也没有提出书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据，本院经审查后在卷佐证。本院认定事实如下：被告聂卓森以房屋装修需资金周转为由，于2016年4月20日向郁南县农村信用合作联社都城信用社（以下简称都城信用社，没有法人资格，为郁南农信社的辖内机构）借款19000元，双方签订了《个人借款合同》，约定在合同期限内为浮动利率，贷款利率上浮81%，年利率为8.5975%，贷款利率按年调整，按月付息，结息日固定为每月的第21日，一次还本。逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%……从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕，对不能按时支付的利息，计收复利。被告聂卓森的妻子钟灶莲以借款人家属的身份在借款合同上签名。同日，被告聂志清、梁亚容与都城信用社签订《保证合同》，合同约定保证人为确保都城信用社与被告聂卓森签订的《个人借款合同》的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2016年12月29日都城信用社与被告聂卓森签订《农村承包土地的经营权抵押担保合同》，以聂卓森位于郁南县××村民委员会××村小组XX的农村土地承包经营权抵押给都城信用社，并到相关部门办理了抵押登记手续。合同签订后都城信用社于2016年4月20日向被告聂卓森发放贷款19000元。2018年4月19日，都城信用社与聂卓森签订《借款展期协议》，约定借款期限由2018年4月20日展期至2019年4月5日止。被告聂卓森、钟灶莲在合同上签名，被告聂志清、梁亚容也在合同上担保人处签名。借款后被告聂卓森未能按合同约定按期支付利息及归还贷款。截至2019年8月21日，被告聂卓森尚欠本金6108.26元，借款期限内的利息、拖欠本金罚息、拖欠利息的罚息、复利罚息已支付。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。都城信用社与被告聂卓森签订的《个人借款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人应按合同约定履行。关于聂卓森的借款是否夫妻共同债务。被告聂卓森与钟灶莲是夫妻关系，被告聂卓森向原告所借的款项用于房屋装修，借款发生在夫妻关系存续期间，且被告钟灶莲在原告与被告聂卓森签订的《个人借款合同》上借款人家属处签名确认，其对聂卓森向原告借款是知情的且是同意的。该款是夫妻共同债务，故被告钟灶莲对聂卓森向原告所借款项承担连带清偿责任。关于保证担保。聂志清、梁亚容自愿为都城农信社与聂卓森签订的《个人借款合同》项下的全部债务提供不可撤销的连带责任保证担保，在原告与聂卓森协商约定借款展期至2019年4月5日，聂志清、梁亚容也在展期协议上以担保人身份签名确认，在聂卓森没有履行债务的情形下，聂志清、梁亚容有义务对聂卓森未归还的借款及利息承担连带清偿责任，故郁南农信社请求聂志清、梁亚容承担连带清偿责任，理由正当充分，本院予以支持。关于本案农村土地承包经营权抵押是否设立问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定：“下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外……。”《中华人民共和国农村土地承包法》第五十三条规定：“通过招标、拍卖、公开协商等方式承包农村土地，经依法登记取得权属证书的，可以依法采取出租、入股、抵押或者其他方式流转土地经营权。”土地承包方式主要有通过家庭承包方式与通过招标、拍卖、公开协商方式设立，上述法律规定通过招标、拍卖、公开协商等方式承包农村土地，可以抵押方式流转土地经营权，并未确认通过家庭承包方式取得土地承包经营权可以抵押。本案原告未提交证据证实被告聂卓森的农村土地承包权以何种方式取得，不能确认其对聂卓森的农村土地承包权的抵押权已设立，对其主张对聂卓森的农村土地承包经营权处理所得价款优先受偿本院不予支持。关于借款利息问题。（一）、借款期限内利息。借款期限内利息在2019年8月21日全部支付。（二）、逾期贷款罚息。双方约定，逾期贷款需支付罚息，本案被告已支付至2019年8月21日的贷款罚息，从2019年8月22日起至实际清偿日止以尚欠借款本金6108.26元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上上浮81%再上浮50%计付逾期贷款的罚息。（三）、关于复利问题。根据《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。双方当事人在合同中约定了逾期利息（罚息）的计算方法，已体现了对借款人违约行为的惩罚，若对罚息加收复利，则对借款人构成双重处罚，故罚息不得再计收复利。原告有权对借款期限内被告应付未付的正常利息按合同约定计收复利。借款期限内利息在2019年8月21日全部支付，所产生的拖欠利息的罚息、复利罚息均已支付，不存在再计算复利情形。被告聂卓森、钟灶莲、聂志清、梁亚容经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条；《中华人民共和国农村土地承包法》第五十三条；《中华人民共和国物权法》第一百八十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告聂卓森、钟灶莲在本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金6108.26元及逾期罚息（逾期罚息从2019年8月22日起至实际清偿日止以借款本金6108.26元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上上浮81%再上浮50%计付）给原告郁南县农村信用合作联社；二、被告聂志清、梁亚容对上述第一项判决承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后有权向被告聂卓森追偿；三、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费97.59元（已减半收取），由被告聂卓森、钟灶莲、聂志清、梁亚容负担（原告已预付受理费97.59元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  卢志浩二〇一九年十月八日书记员  梁朝伟