贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初3284号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：廖远玲，该银行员工，特别授权代理。被告：刘涛，男，1978年12月22日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市云岩区。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告刘涛金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人廖远玲到庭参加诉讼，被告刘涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘涛立即偿还所欠原告贷款本金137892.47元及欠付的利息、罚息、复利（截止到2019年6月12日的欠付借期内正常利息8352.97元，罚息551.88元，复利358.17元，合计9263.02元，之后应付利息、复利、罚息按照合同标准计算至本金及利息还清之日）；2.判令被告刘涛向原告支付违约金750元,并支付原告实现债权的费用；3.本案受理费、保全费、查询费、公告费、执行费等相关费用由被告承担。事实和理由：2018年5月10日，被告刘涛作为借款人与原告乌当农商行作为贷款人签订了《个人借款合同》（合同编号：2032018050900042），合同约定：被告刘涛向原告借款15万元用于支付房屋装修；借款期限60个月（自2018年5月10日至2023年5月9日），同时约定借款日和到期日以借款借据为准；贷款月利率为9.5‰；如被告贷款逾期，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。如被告不能按期付息，则从次日起计收复利，并应向原告支付贷款本金5‰的违约金；由被告刘涛承担原告的因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等费用。上述合同签订后，原告于2018年5月10日依约向被告刘涛发放了贷款本金共计15万元，被告刘涛在《借款借据》上签字盖章进行了确认，〈借款借据〉载明的到期日为2023年5月9日。借款发放后，截止至2019年6月12日，被告刘涛共计偿还款20978.64元（其中偿还本金12107.53元、支付利息8871.115元）。原告认为，原、被告签订的上述合同成立并生效，双方均应诚实信用的履行合同。原告已经按约向被告发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款本息，现诉请法院依法判决。被告刘涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2018年5月10日，刘涛与乌当农商行大唐支行签订《个人借款合同》（编号：2032018050900042），约定刘涛向该支行借款150000元用于支付房屋装修款，借款期限为60个月，即2018年5月10日至2023年5月9日，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支付凭证为合同的组成部分，贷款月利率为9.5‰。双方在合同中还约定，合同项下贷款逾期的，从逾期之日起在合同载明的贷款利率基础上加收50%作为罚息；合同项下的贷款按月结息，结息日为每月末的第20日；贷款按日计息，日利率=月利率/30日=年利率/360日，如刘涛不能按期付息，则自次日起计收复利，复利利率标准按罚息利率标准执行。对于刘涛的违约责任，合同约定，刘涛出现未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息等违约情形，乌当农商行大唐支行有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求刘涛立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。同时，双方还约定，借款到期前，对刘涛未按时还清的利息按合同约定的利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对刘涛未按时还清的借款本金和利息（包括被乌当农商行大唐支行宣布全部或者部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指刘涛未按期清偿或者超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。贷款手续完善后，2018年5月10日，根据刘涛的提款申请，乌当农商行大唐支行按约将贷款150000元发放给了刘涛，刘涛在《借款借据》中签名捺印，该借据还载明借款利率执行方式为浮动利率，基准利率浮动比率为140%，借款日期为2018年5月10日，到期日为2023年5月9日，借款用途为房屋装修，还款计划为按月付息等额本息。履行借款合同过程中，刘涛未按《借款展期合同》的约定按时向乌当农商行大唐支行偿还借款本息，其仅主动还款至2018年11月21日，由于其还贷账户中尚有余额99.63元，同年12月21日，乌当农商行将该99.63元作为利息予以扣除，之后，刘涛未再向其还贷款账户存入还贷资金。截至2019年6月13日，除去刘涛已偿还的借款本金12107.53元及利息8871.115元之外，其借款本金尚有余额137892.47元未归还，同时，已经产生的利息8352.97元、复利358.17元、罚息551.88元亦未支付给乌当农商行大唐支行，催收未果，该银行遂诉至本院。另查明，在乌当农商行与刘涛签订的《个人借款合同》中，关于刘涛的送达地址及联系方式，双方进行了详细约定，其中送达地址载明为贵阳市云岩区三桥南路１号3栋4单元14号，联系电话载明为150××××8050。本院认为，乌当农商行大唐支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，乌当农商行大唐支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构大唐支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有大唐支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与刘涛签订的《个人借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按照约定向刘涛发放了贷款150000元，刘涛理应按照合同约定期限向乌当农商行付息还本，但借款后，刘涛因自身原因未能按约定期限归还借款本息。根据借款合同约定的本息支付时间，截至2019年6月13日，刘涛已逾期超过半年，虽然借款期限尚未届满，但其未按照合同约定时间按月支付借款本息的行为已经构成违约，并因此导致乌当农商行依据《个人保证借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的借款137892.47元提前到期。因关于借款提前到期的约定是乌当农商行与刘涛之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律的禁止性规定，约定有效，故乌当农商行提前收回贷款的条件已经成就，其向本院提起诉讼之日应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人保证借款合同》的约定，乌当农商行要求刘涛提前归还借款本金137892.47元有法律依据和合同依据，本院予以支持。关于乌当农商行诉请刘涛支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请刘涛支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“……对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，由于刘涛违约，导致乌当农商行宣布贷款提前到期，对于逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定利率9.5‰基础上加收50%，即罚息月利率为14.25‰[即9.5‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因贷款期限为2018年5月10日至2023年5月9日，乌当农商行于2019年8月15日向本院提交了起诉状向刘涛主张权利，本院当日立案受理，故本院认定乌当农商行向本院提交起诉状时为合同期限届满之日。庭审中，本院已查明截至2019年6月13日，刘涛除尚欠贷款本金外，还有已产生的利息8352.97元、复利358.17元、罚息551.88元未支付，但案涉借款合同中已经约定，刘涛不能按期付息，自次日起计收复利，并未约定借款到期前需要支付罚息，故乌当农商行诉请刘涛支付截至2019年6月13日的利息、复利，本院予以支持，至于截至该日的罚息，本院不予支持。至于2019年6月14日起至同年8月15日期间的利息、复利，则应以借款本金137892.47元为计算基数，并按月利率9.5‰计算。由于贷款因乌当农商行向本院主张权利于2019年8月15日提前到期，故借款本金137892.47元从2019年8月16日起至该本金清偿完毕时止的罚息应按罚息月利率14.25‰计算，复利应以合同期内未付利息8352.97元及借款本金137892.47元在2019年6月14日至同年8月15日期间产生的利息为计算基数并按罚息月利率14.25‰计算至该部分利息清偿完毕时止。对于乌当农商行要求刘涛支付违约金750元及实现债权的费用的诉请。虽然本案系因刘涛违约所致，但《个人借款合同》中对刘涛支付违约金的计算标准未进行明确约定，且乌当农商行并未举证证实本案中产生了实现债权的费用，故乌当农商行诉请刘涛支付违约金及实现债权的费用，本院不予支持。对于乌当农商行主张的保全费、公告费、查询费、执行费等由刘涛负担的诉请，因该四项费用并未实际产生，本院对此不予支持。被告刘涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘涛于本判决生效之日起七日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币137892.47元；二、被告刘涛于本判决生效之日起七日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司利息、罚息、复利，其中截止于2019年6月13日的利息为8352.97元、复利为358.17元；2019年6月14日至同年8月15日期间的利息、复利以借款本金137892.47元为计算基数并按月利率9.5‰计算；2019年8月16日起的罚息以借款本金137892.47元为计算基数并按月利率14.25‰计算至该笔借款本金清偿完毕时止，复利以借期内的利息8352.97元及借款本金137892.47元在2019年6月14日至同年8月15日期间利息的合计数为计算基数并按月利率14.25‰计算至该笔利息清偿完毕时止；三、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1629元，由原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司负担14元，被告刘涛负担1615元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇一九年十月十六日书记员  孙 毅