广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初14096号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号，统一社会信用代码914420009821162716。主要负责人：韩玉明，分行行长。委托诉讼代理人：欧伟文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘颖茵，广东衡德律师事务所律师。被告：张英杰，男，1976年10月9日出生，汉族，身份证住址广西桂林市，被告：廖秀妹，女，1979年12月30日出生，汉族，身份证住址广西桂林市，原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告张英杰、廖秀妹金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告张英杰立即归还贷款本金424609.99元及暂计至2019年3月28日所欠利息13852.66元、罚息347.58元、复利367.68元，之后的利息、罚息、复利按《个人住房抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止；2.被告张英杰向原告支付律师费9627元；3.原告对被告张英杰提供的位于广东省××江海区××室的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告廖秀妹对张英杰上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告张英杰向原告借款，并以所购房产提供抵押担保，被告廖秀妹与张英杰为夫妻关系。原告发放贷款后，被告张英杰未依约还本付息。被告张英杰、廖秀妹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人、抵押人：张英杰。签约情况：2013年8月2日，交通银行中山分行与张英杰签订《个人住房抵押贷款合同》。贷款金额：500000元。贷款期限：240个月，自2013年11月7日起至2033年11月7日止。还款方式：等额本息还款法，每月7日为还款日。借款利率：浮动利率，按中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率下浮10%确定。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。罚息计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息。逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。复利计收标准：对应付未付利息计收复利。交通银行中山分行于庭审中明确复利按罚息利率计算。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。交通银行中山分行与广东衡德律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费3000元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人违反合同约定，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：张英杰以其名下位于广东省××江海区××室作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。交通银行中山分行取得该抵押物的不动产登记证明[不动产登记证明编号：粤（2016）江门市不动产证明第1003536号]。贷款发放情况：2013年11月7日，交通银行中山分行向张英杰指定收款账户发放500000元贷款。违约欠款情况：张英杰自2018年6月7日开始未按时足额还款，截至2019年3月28日尚欠借款本金424609.99元、利息13852.66元、罚息347.58元、复利367.68元。另查：张英杰与廖秀妹为夫妻关系，双方于2007年7月18日登记结婚。张英杰、廖秀妹共同向交通银行中山分行递交交通银行个人贷款申请表，载：本次贷款种类为住房按揭、贷款金额50万元，如或贵行审批同意，承诺严格按贵行所规定的贷款用途合法合规地使用贷款资金；张英杰于申请人处签字捺印，廖秀妹于配偶处签字捺印。本院认为，《个人住房抵押贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。交通银行中山分行向张英杰发放贷款，已履行了出借款项义务，张英杰应按合同约定全面履行还款义务。但张英杰未按时足额还款，已构成违约，交通银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，张英杰还应承担偿还逾期借款利息及交通银行中山分行因实现债权所产生的律师费的违约责任。关于复利计算标准的问题，借款合同约定对应付未付利息计算复利，但未约定具体计算标准，交通银行中山分行明确复利计算标准与罚息计算标准一致，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）“……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，交通银行中山分行上述主张，合理有据，本院亦予以支持。张英杰欠款具体数额，有交通银行中山分行提交的银行记账系统数据截屏图和手工制作“张英杰对账单”等证据予以证实，且张英杰没有提供反驳证据，故本院确认交通银行中山分行主张的欠款金额。因交通银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至判决生效之日止，交通银行中山分行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定因借款人违约致使贷款人追索款项所产生的律师费由借款人承担，交通银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生3000元，故本院予以支持。对于超出3000元的部分，因该部分律师费尚未发生，交通银行中山分行亦未举证该部分律师费必然发生，故本院不予支持，交通银行中山分行可在该部分律师费实际支付后另行追索。张英杰提供涉案房产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当张英杰不履行上述债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于廖秀妹应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，张英杰在与廖秀妹夫妻关系存续期间，虽以个人名义向交通银行中山分行贷款，但其与廖秀妹共同向交通银行中山分行递交的贷款申请表中载明了案涉50万元贷款系用于住房按揭，即张英杰向交通银行中山分行举债购买案涉房产系基于夫妻双方共同意思表示，故张英杰本案债务应属夫妻共同债务，廖秀妹应承担连带清偿责任。张英杰、廖秀妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张英杰、廖秀妹于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金424609.99元及利息、罚息、复利（暂计至2019年3月28日，利息13852.66元、罚息347.58元、复利367.68元；自2019年3月29日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率水平上下浮10%计算，贷款利率每年的1月1日调整一次，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。二、被告张英杰、廖秀妹于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费3000元。三、被告张英杰、廖秀妹逾期履行上述两项债务，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告张英杰名下的位于广东省江门市江海区外海海伦湾4幢2404室的房地产[不动产登记证明编号：粤（2016）江门市不动产证明第1003536号]折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。处置所得价款超出上述债权部分，归被告张英杰、廖秀妹所有。四、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8032元，诉讼保全费2764元，合计10796元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担159元，被告张英杰负担10637元并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  冯艳玲二〇一九年十月十八日书 记 员  何惠怡书 记 员  黄靖雯