四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1304民初3060号 原告：南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行,住所地南充市嘉陵区都尉路2号。 负责人：张定洪，行长。 委托诉讼代理人：赵小燕,女,1976年6月6日出生,汉族,系该行职工。 被告：周利莎,女,1980年8月10日出生,汉族,住四川省南充市顺庆区。 委托诉讼代理人：罗琦，四川松合律师事务所律师。 被告：吴洋，男，1985年3月2日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行（以下简称“农商银行嘉陵支行”）与被告周利莎、吴洋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告农商银行嘉陵支行的委托诉讼代理人赵小燕、被告周利莎的委托诉讼代理人罗琦到庭参加了诉讼。被告吴洋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商银行嘉陵支行提出以下诉讼请求：1.解除原、被告签订的信个借ＡＮＪＶ022016003650号《个人借款合同》、信个借ＡＮＪＶ022016003691《个人借款合同》，确认原、被告签订的编号为ＡＮＪＶ20160001432《最高额抵押合同》有效、ＡＮＪＶ20160001466号《个人保证合同》有效；2.判令被告偿还原告借款本金284927.54元，并支付截止2019年7月20日的利息28991.18元，从2019年7月21日起按合同约定支付利息、逾期利息及罚息（1.以230000元为基数，按年利率14.994%支付，2.以54927.54元为基数，按年利率18.72%支付）；3.被告吴洋承担连带责任；4.确认原告对抵押物享有优先受偿权；5.本案诉讼费、公告费等费用由被告承担。事实及理由：2016年4月19日，原告与被告周利莎签订《个人借款合同》，约定被告在原告处借款230000元用于进货，借款期限为3年，循环使用，贷款利率为月利率8.33‰，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，按月结息，到期还本，并约定双方的权利义务、违约责任及发生危及债权的补救措施，其中第十二条、第十三条约定被告未按本合同约定归还贷款本息，要求被告立即偿还合同项下的本金、利息和相关费用。同日，原告与被告周利莎签订《最高额抵押合同》，约定被告以其名下的位于顺庆区住房房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围借款本金230000元及利息、违约金、赔偿金、乙方实现债权的费用等。合同签订后，其合同项下的抵押物登记备案。上述借款已于2016年4月20日借与被告，截止2019年7月20日下欠本金230000元及利息21630.68元。2016年5月16日，原告与被告周利莎又签订《个人借款合同》，约定被告周利莎在原告处借款200000元用于进货，借款期限为三年，非循环使用，现余额54927.54元，贷款利率为月利率10.4‰，贷款逾期的罚息为贷款利率上浮50%，按月结息，到期还本，并约定双方权利义务、违约责任及发生危及乙方债权的补救措施，其中第十二条、第十三条还约定其他事项。同日，原告与被告吴洋签订《个人保证合同》，约定被告为连带责任保证，保证范围为本金、利息、违约金、赔偿金等。上述借款于2016年5月16日借与被告，现被告未按合同约定归还贷款本息，截止2019年7月20日下欠本金54927.54元及利息7360.5元。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求贵院查清事实，依法裁判。 被告周利莎辩称，对原告起诉的诉讼请求及事实和理由均无异议，但现在确实困难，希望原告给予一定时间筹款。 被告吴洋未到庭、未应诉，亦无答辩。 因被告吴洋未到庭，本院经审理认定事实如下： 2016年4月19日，原告农商银行嘉陵支行（乙方）与被告周利莎（甲方）签订《个人借款合同》（合同编号为信个借ＡＮＪＶ022016003650号），约定甲方因进货向乙方借款230000元，借款期限从2016年4月19日至2019年4月18日，利率为浮动利率即在基准利率水平上上浮110.42%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，按月结息，结息日为每月的第20日，如出现逾期付款情况时，逾期还款的罚息利率为贷款利率上浮50%。同日，原告农商银行嘉陵支行（乙方）与周利莎（甲方）又签订《最高额抵押合同》（合同编号ＡＮＪＶ2016003650号），约定被告周利莎将其位于南充市顺庆区的住宅〔产权证号南房权证顺字第××号；土地使用证号南充市国用（2014）第0××1号〕用于被告周利莎于2016年4月19日至2019年4月18日的最高额借款230000元抵押担保，担保范围为《个人借款合同》中约定的本息、复利、罚息、违约金等。2016年4月20日，原、被告就抵押房屋进行抵押登记，并办理他项权证（证号为南房他证顺字第××号）。2016年4月20日，原告农商银行嘉陵支行将借款本金230000元转入被告周利莎账号。借款起初，被告周利莎能按时支付利息，后未按时支付利息，合同到期后，亦未偿还本金230000元，截止2019年7月20日，被告周利莎尚欠原告农商银行嘉陵支行本金230000元及利息21630.68元。 2016年5月16日，原告农商银行嘉陵支行（乙方）与被告周利莎（甲方）签订《个人借款合同》（合同编号为信个借ANJV022016003691号），约定甲方因进货向乙方借款200,000元，借款期限从2016年5月16日至2019年5月15日，利率为固定利率即月利率10.4‰，按月结息，结息日为每月的第20日，如出现逾期付款情况时，逾期还款的罚息利率为贷款利率上浮50%。同日，被告周洋与原告农商银行嘉陵支行签订《个人保证合同》（合同编号为ANJV20160001466号），约定被告周洋为被告周利莎该笔借款承担连带责任保证，保证期限自本合同生效之日起至本合同项下债务履行期限届满之日起两年止，保证范围为借款本金、利息（包括罚息）、违约金等。亦在同日，原告农商银行嘉陵支行将借款本金200,000元转入被告周利莎账户。借款起初，被告周利莎能按时支付利息和本金，后未按时支付利息，合同到期后，亦未偿还本金54,927.54元，截止2019年7月20日，被告周利莎尚欠原告农商银行嘉陵支行本金54,927.54元及利息7,360.5元。 另查明，2015年中国人民银行公布的贷款基准利率为年4.53%。 本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告农商行嘉陵支行系国家批准的金融机构，二被告具有完全民事行为能力，各方所签订的《个人借款合同》、《抵押合同》、《个人保证合同》，是各方当事人真实意思表示，未违反有关法律禁止性规定，合法有效，原告农商银行嘉陵支行要求确认上述《抵押合同》、《个人保证合同》合法有效，本院予以支持。因上述借款合同均已到期，原告农商银行嘉陵支行要求解除两份《个人借款合同》，已无实际意义，对原告农商银行嘉陵支行该项诉请，本院不予处理。本案争议焦点为： 责任承担问题。被告吴洋经本院合法传唤无正当理由，未到庭参加诉讼，未递交书面答辩，亦未在本院指定的期限内举证，应承担举证不能的不利法律后果。1.被告周利莎对原告农商银行嘉陵支行的诉讼请求予以认可，系其权利自由处分，本院予以确认。2.被告吴洋仅对被告周利莎于2016年5月16日的借款200,000元及利息、罚息承担连带保证，故其承担保证的范围为该笔借款未清偿部分的本金、利息、罚息及相关诉讼费用，原告农商银行嘉陵支行要求其对被告周利莎所有借款本息等承担连带保证责任，于法无据，本院不予支持。 借款本金及利息问题。合同签订后，原告农商银行嘉陵支行按照约定向被告周利莎发放贷款430,000元，但被告周利莎未按合同约定的按月结息方式偿还借款利息，且借款到期后未按照借款合同约定偿还借款本息，本院对原告农商银行嘉陵支行要求被告周利莎偿还借款本金284,927.54元、截止2019年7月20日的利息28,991.18元的诉讼请求，予以支持。因双方对罚息的约定未超过法定上限，本院对原告农商银行嘉陵支行要求二被告按照合同约定支付罚息予以支持，因合同各有约定，利息（包括罚息）应分别计算，1.因借款本金230,000元约定的利率为基准利率上浮110.42%，罚息为该利率上浮50%，按此标准计算利息（包括罚息）为年利率14.298%〔4.53%×（100%+110.42%）×（100%+50%）〕;2.借款200,000元为固定利率即月利率10.4‰,罚息为该利率上浮50%,按此标准计算,利息（包括罚息）为年利率18.72%。 抵押权问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，被告周利莎向原告农商银行嘉陵支行借款230000元并以位于南充市顺庆区的住宅房屋为借款本息作抵押，双方为抵押财产办理他项权证，依据上述规定，原告农商银行嘉陵支行可在被告周利莎不履行到期债务时在债权范围（230000元本金、利息，罚息等范围内）主张优先受偿权。 综上所述，原告农商银行嘉陵支行的部分诉讼请求，事实清楚、证据确凿，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下： 一、确认原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行与被告周利莎签订的《抵押合同》、原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行与被告吴洋签订的《个人保证合同》有效； 二、被告周利莎于本判决生效之日起十日内向原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行偿还借款本金284,927.54元及截止2019年7月20日的利息28,991.18元，并从2019年7月21日起支付利息及罚息（利息及罚息分别为1.以230,000元为基数，按照年利率14.928%计付利息（包括罚息）至该款付清为止，2.以54,927.54元为基数，按照年利率18.72%计付利息（包括罚息）至该款付清为止）； 三、被告吴洋对被告周利莎未偿还的本金54,927.54元、利息7,360.5元及从2019年7月21日起按照年利率18.72%计付的利息（包括罚息），承担连带保证责任； 四、被告周利莎不履行偿还本金230000元、利息21630.68元及2019年7月21日起按照年利率14.928%计付的利息时，依法折价或拍卖、变卖被告周利莎位于南充市顺庆区的住宅〔产权证号南房权证顺字第××号；土地使用证号南充市国用（2014）第0××1号〕住宅一套所得价款，原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行有优先受偿的权利； 五、驳回原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案收取案件受理费减半收取3,104元，由被告周利莎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  王从银 二〇一九年十月三十日 书记员  孙艺铭