广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初19542号原告：中国银行股份有限公司广州天河支行，住所地广州市天河区体育东路160号101房、2楼、301房、302房南区。负责人：李俊涛，行长。委托诉讼代理人：李倩雯，系广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖东生，系广东启源律师事务所实习律师。被告：卢德文，男，1962年5月13日出生，汉族，住广州市海珠区。被告：谭尚贤，女，1967年2月27日出生，汉族，住广州市海珠区。原告中国银行股份有限公司广州天河支行与被告卢德文、谭尚贤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李倩雯、廖东生到庭参加诉讼，被告卢德文、谭尚贤经本院合法传票传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州天河支行诉称：2015年9月7日，被告卢德文与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告给予被告卢德文分期授信额度40万元用于购买汽车，分期期限36期，手续费按分期额度的12%计收，被告卢德文未按约定足额还款的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息、复利及还款违约金；被告卢德文以其所购汽车向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续。被告谭尚贤为被告卢德文的配偶，与被告卢德文共同办理借款申请。合同签订后，原告依约发放贷款40万元，两被告未依约还款，故诉请判令：一、两被告立即向原告偿还本金312140.98元、滞纳金3891.04元、违约金10662.39元及利息、复利（截至2019年5月4日，利息及复利为105926.89元；自2019年5月5日起至实际清偿之日止，利息以拖欠的本金为基数，按照日利率万分之五计算）；二、拍卖、变卖被告卢德文所有的车牌号为粤Ａ×××××奥迪牌小型普通客车，所得价款优先清偿被告所欠原告的所有债务；三、本案诉讼费用由两被告承担。被告卢德文、谭尚贤均未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2015年8月7日，被告卢德文填写中国银行信用卡申请表向原告申领信用卡，并声明清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：利息和收费—除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。持卡人在到期还款日前偿还信用卡全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合同及原告的规定支付透支利息及相关费用，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，信用卡透支利息为每日万分之五，按月计收复利。2015年9月7日，原告（经办行）与被告卢德文（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JTHQF字5665号），约定：购车分期额度40万元用于购买奥迪Q5汽车；分期期数36期，一期为一个月；分期手续费费率为分期额度的12%，即48000元；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，如在每期到期还款日前未全数清偿的，持卡人应按中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下所购汽车向原告提供抵押担保。合同所附《中银信用卡购车分期业务通用条款》载明，持卡人未按期归还透支本金及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，依法对抵押汽车行使抵押权。2015年9月7日，原告（抵押权人）与被告卢德文（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定以贷款购买的奥迪Q5（发动机号：095635，车架号：LFV3B28R6F3054778）汽车为上述借款提供抵押担保。2015年9月24日，该车辆在车辆管理部门依法办理了注册登记及抵押登记，车辆所有人为被告卢德文，车牌号码为粤Ａ×××××，原告为抵押权人。上述合同签订后，原告向被告卢德文核发了卡号为62×××80的信用卡。2015年9月15日，原告向被告卢德文发放借款40万元。被告卢德文借款后未依约还款，根据原告提交的《交易明细—持卡人卢德文》及《信用卡未还款查询》显示，截至2019年5月4日，被告卢德文尚欠本金312140.98元，利息105926.89元，滞纳金3891.04元，违约金10662.39元（违约金按每月最低还款额未还部分的5%计收）。原告称，滞纳金计算至2016年12月31日止，自2017年1月1日起计算违约金。庭审中，原告还提交：1、被告卢德文、谭尚贤分别出具的《个人信用信息查询使用授权书（2013年版）》；2、被告卢德文、谭尚贤的结婚证复印件，载明两被告于1992年登记结婚，以此共同证明被告谭尚贤为被告卢德文配偶，应承担共同还款责任。另查明：中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式标准；该通知自2017年1月1日起实施。本院认为：原告与被告卢德文签订的上述合同系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告卢德文发放贷款40万元，被告卢德文未依约还款，原告有权要求被告卢德文偿还尚欠本金312140.98元及截至2019年5月4日的利息105926.89元、滞纳金3891.04元；从2019年5月5日起至实际清偿之日止，利息以尚欠本金312140.98元为基数，按日利率万分之五计算，原告诉请有理，本院依法予以支持。关于原告要求被告卢德文支付违约金的问题。被告卢德文填写的信用卡领用申请表所附领用合约及原、被告双方签订的借款合同中均仅约定了滞纳金，未约定逾期还款违约金，原告亦未能提供证据证明其与被告卢德文就滞纳金变更为逾期还款违约金重新签订协议，故原告主张被告卢德文支付逾期还款违约金缺乏依据，本院不予支持并依法予以驳回。案涉车辆已办理抵押登记，原告作为抵押权人有权对其拍卖、变卖所得价款优先受偿。原告诉请有理，本院依法予以支持。关于被告谭尚贤的责任问题。首先，根据合同相对性原则，本案中相关合同签订方为原告和被告卢德文，未将被告谭尚贤列为合同当事人；其次，原告仅提交两被告结婚证复印件，未能提交证据原件予以核对，亦未提交其他证据证明两被告系夫妻关系。综上，原告主张被告谭尚贤对被告卢德文的上述债务承担共同清偿责任缺乏事实依据，本院不予支持并依法予以驳回。被告卢德文、谭尚贤经本院合法传唤，逾期未到庭，本院视其放弃相关抗辩权利并依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢德文于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州天河支行偿还本金312140.98元，滞纳金3891.04元及利息（截至2019年5月4日，利息105926.89元；自2019年5月5日起至实际清偿之日止，利息以本金312140.98元为基数，按每日万分之五标准计收）；二、原告中国银行股份有限公司广州天河支行对被告卢德文名下的车牌号为粤Ａ×××××（发动机号：095635，车架号：LFV3B28R6F3054778）汽车享有优先受偿权，有权就其拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州天河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7790元，由原告中国银行股份有限公司广州天河支行负担240元，由被告卢德文负担7550元。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  郑楚镐人民陪审员  何梅玲人民陪审员  甘小会二〇一九年十月二十三日书 记 员  汤嘉欣陈嘉慧