广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20609号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平,分行行长。委托诉讼代理人：刘颖茵，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧伟文，广东衡德律师事务所律师。被告：覃国算，男，1979年5月21日出生，壮族，身份证住址广西河池市金城江区，被告：冯晓敏，女，1981年5月17日出生，汉族，身份证住址广西壮族自治区贵港市桂平市，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建设银行中山分行）诉被告覃国算、冯晓敏信用卡纠纷一案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告覃国算偿还信用卡欠款本金43609.71元、利息10824.22元、违约金1538.82元（暂计至2019年5月7日，从2019年5月8日起，利息按《中国建设银行粤通卡.龙卡信用卡领用协议》计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；2.被告冯晓敏对上述请求承担连带清偿责任。事实与理由：被告覃国算向原告申办信用卡用于日常消费及购车分期消费，被告冯晓敏与覃国算是夫妻关系。被告覃国算未按时偿还信用卡透支款项，已构成违约。被告覃国算、冯晓敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：开卡行:建设银行中山分行。信用卡申请人：覃国算。信用卡卡号：62×××15。卡种：中国建设银行龙卡信用卡。所涉业务：购车分期。2015年8月29日，建设银行中山分行根据覃国算的申请，为其办理了一笔总金额为102000元、分期期数为36期、每期分期本金为2833.33元的专项分期业务，并于当天一次性收取专项分期付款手续费10200元。因覃国算逾期还款，建设银行中山分行遂于2018年4月8日将未到期分期业务作提前到期处理，并将剩余分期本金计入案涉信用卡欠款。利息计收标准：持卡人未在对账单所载到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，应自银行记账日起，根据实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五。欠款情况：覃国算向建设银行中山分行递交信用卡申请表，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。之后，覃国算持卡进行透支消费，但没有按时还款。截至2019年5月7日，覃国算拖欠建设银行中山分行信用卡透支本金43609.71元、利息10824.22元（其中，购车分期欠款本金25250.08元、利息6267.24元；日常普通消费透支本金18359.63元、利息4556.98元）。诉讼中，建设银行中山分行向本院明确：中国人民银行在2016年颁布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，根据该份文件，所有商业银行的信用卡滞纳金收费项目已取消，改为由银行与持卡人另行约定违约金的收取。违约金计收标准与原滞纳金计收标准一致。其方于2016年11月16日在银行官方网站对于取消滞纳金、改为收取违约金事项进行了公告。建设银行中山分行确认未就违约金计收事宜与覃国算另行协商。另查：冯晓敏向建设银行中山分行出具《共同还款约定》，载明：本人与申请人覃国算为夫妻关系，知晓并同意覃国算办理购车分期业务，本人承诺作为共同还款人履行还款义务；冯晓敏在共同还款人处签字。再查：根据建设银行中山分行提供的交易流水显示，案涉信用卡项下的日常普通消费大部分由异地较大额消费所产生。本院认为,覃国算在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国建设银行信用卡领用协议的各项规则，该合约是双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。覃国算持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，覃国算应承担清偿信用卡透支本金、利息的违约责任。建设银行中山分行提交证据证明覃国算尚欠信用卡透支本金及利息数额，覃国算没有出庭，也没有举证推翻建设银行中山分行提交的证据，在此情况下，本院采信建设银行中山分行的主张，确认其诉求的金额。关于建设银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，建设银行中山分行现采用的是在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故建设银行中山分行主张自2017年1月1日起支付违约金的诉求，理据不足，本院予以驳回。关于冯晓敏责任承担问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”冯晓敏向建设银行中山分行出具的《共同还款约定》明确表示其对覃国算涉案信用卡购车分期付款业务知情，并同意作为购车分期借款的共同还款人履行还款义务，故覃国算涉案信用卡购车分期业务应属夫妻共同债务，冯晓敏应承担连带清偿责任。但对于案涉信用卡项下的其他日常普通消费，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存在期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于双方共同意思表示的除外。”根据银行流水显示，基本上由异地较大额消费所产生，已超过日常生活所需，建设银行中山分行未举证此部分大额日常消费系用于家庭共同生活或生产经营，故建设银行中山分行主张覃国算案涉信用项下其他日常普通消费属于夫妻共同债务并请求冯晓敏承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。覃国算、冯晓敏不到庭应诉，视为自动放弃其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告覃国算于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿截至2019年5月7日止的信用卡透支本金43609.71元、利息10824.22元，及自2019年5月8日起至实际清偿之日止的利息（以实欠信用卡透支本金为基数按日利率万分之五计算）；二、被告冯晓敏对被告覃国算上述第一项欠款中的购车分期欠款（暂计至2019年5月7日，购车分期欠款本金25250.08元、利息6267.24元，自2019年5月8日起至清偿之日止的利息以实欠透支本金为基数按日利率万分之五计算）承担连带清偿责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1199元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担33元，被告覃国算负担1166元（被告冯晓敏共同负担其中675元，被告负担部分于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄志辉人民陪审员  冯苗倩人民陪审员  何 清二〇一九年十月十一日书 记 员  阮 铮书 记 员  林雪莲