广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0104民初23175号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广东省广州市越秀区环市东路339号首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：苗璐然，广东诺臣律师事务所实习人员。被告：冯露华，女，1978年3月16日出生，汉族，住安徽省阜南县。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告冯露华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼，被告冯露华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1、解除原告与被告冯露华签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号均为：HTJA2016100003273000）；2、被告冯露华向原告支付信用卡购车分期贷款本金492422元、手续费100758.1元及利息、滞纳金（还款违约金）【暂计至2019年4月9日，利息为268.45元、滞纳金（还款违约金）为838.86元，自2019年4月10日起的利息、滞纳金（还款违约金）按合同约定计算至款项还清之日止】；3、原告对处分被告冯露华提供的抵押车辆（车牌号为粤Ｘ×××××）的所得价款享有优先受偿权；4、被告冯露华承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告向被告授予购车分期额度，被告收到贷款后，逾期不偿还贷款本息，构成违约。被告冯露华无答辩，亦无提交证据材料。原告围绕其诉讼请求，提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、车辆登记证、贷款欠付明细表、交易流水等证据。被告未到庭质证，未对上述证据提出异议，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。结合上述证据材料及原告的庭审陈述，本院认定事实如下：经审理查明：2016年12月22日，原告（经办行）与被告冯露华（持卡人）签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号均为：HTJA2016100003273000），合同约定购车分期额度分别为650000元、219000元，分期期数均为60期（一期为一个月），手续费金额分别为130000元、43800元；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中国银行信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人未按期归还透支本金及手续费的，则构成违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。合同还约定，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》构成合同不可分割的组成部分，具有与合同相同的法律效力。领用合约订明：持卡人在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及银行相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。同日，原告与被告冯露华签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定:被告冯露华以奔驰博世GLS450车为上述借款提供抵押担保，担保主债务为《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。之后，双方就上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，机动车登记编号为粤Ｘ×××××。上述合同签订后，2016年12月24日，原告依约向被告冯露华发放贷款650000元，2016年12月27日，原告依约向被告冯露华发放贷款219000元。被告冯露华从2019年3月9日起开始逾期，之后未能依约还款，原告遂诉至本院。截至2019年4月9日，被告冯露华尚欠原告贷款本金余额492422元、手续费100758.1元及暂计至2019年4月9日的利息268.45元、滞纳金（还款违约金）838.86元。中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。庭审中，原告确认其未与被告协议约定违约金的收取问题，仅通过中国银行官网进行公布。另查明，原告在本案申请财产保全，支出财产保全费3786元。本院认为：原告是具有贷款资格的金融机构，其与被告冯露华签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是各方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效，并对缔约各方产生约束力。原告已依约向被告冯露华发放了贷款，被告冯露华未能按合同约定的期限及金额履行还款义务构成违约，原告主张解除合同并要求被告清偿全部欠款本息、手续费符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张的滞纳金（还款违约金）部分，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，而涉案《中银信用卡购车分期付款借款合同》并未约定违约金的收取，原告也确认其未与被告协议约定违约金的收取问题，仅通过中国银行官网进行公告，但原告收取还款违约金所依据的公告方式，与中国人民银行上述通知要求“通过协议约定”的方式不符，故原告主张的滞纳金（还款违约金）依据不充分，本院不予支持。本案诉讼系由被告冯露华违约所致，由此造成原告财产保全费用支出，被告冯露华应予以赔偿。被告冯露华自愿将其所有的粤Ｘ×××××号车辆抵押给原告作为偿还贷款的担保，上述抵押已经车辆管理部门办理了抵押登记，该抵押担保合法有效，故原告对该抵押车辆享有抵押权。在被告不履行上述债务时，原告有权对处分上述抵押车辆所得价款行使优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告冯露华2016年12月22日签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号均为：HTJA2016100003273000）自本判决发生法律效力之日起解除；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告冯露华向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还贷款本金492422元、手续费100758.1元及利息（暂计至2019年4月9日利息268.45元，从2019年4月10日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项还清之日止）；三、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告冯露华向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行支付财产保全费3786元；四、如被告冯露华逾期不履行上述债务，原告有权对处分被告冯露华所有的粤Ｘ×××××车所得的价款行使优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9743元，由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担14元，由被告冯露华负担9729元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  谢春晖人民陪审员  何玉梅人民陪审员  黄玲玲二〇一九年十月二十四日书 记 员  邹书文法庭记录员王琼娜