四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1304民初3061号 原告：南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行,住所地南充市嘉陵区都尉路2号。 负责人：张定洪，行长。 委托诉讼代理人：赵小燕,女,1976年6月6日出生,汉族,系该行职工。 被告：刘金兰，女，1968年9月9日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行（以下简称“农商银行嘉陵支行”）与被告刘金兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告农商银行嘉陵支行的委托诉讼代理人赵小燕到庭参加了诉讼。被告刘金兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商银行嘉陵支行提出以下诉讼请求：1.解除原、被告签订的信个借ＡＮＪＶ022016003650号《个人借款合同》，确认原、被告签订的编号为ＡＮＪＶ20170001747《抵押合同》有效；2.判令被告偿还原告借款本金400000元，并支付截止2019年7月20日的利息40816.42元，从2019年7月21日起按年利率15.66%支付利息、逾期利息及罚息；3.确认原告对抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费、公告费等费用由被告承担。事实及理由：2017年6月14日，原告与被告刘金兰签订《个人借款合同》，约定被告在原告处借款400000元用于偿还借款本金，借款期限为2年，非循环使用，贷款利率为月利率8.7‰，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，按月结息，到期还本，并约定双方的权利义务、违约责任及发生危及债权的补救措施，其中第十二条、第十三条约定被告未按本合同约定归还贷款本息，要求被告立即偿还合同项下的本金、利息和相关费用。同日，原告与被告签订《抵押合同》，约定被告以其名下的位于嘉陵区为上述借款提供抵押担保，担保范围借款本金400000元及利息、违约金、赔偿金、乙方实现债权的费用等。合同签订后，其合同项下的抵押物登记备案。上述借款已于2017年8月25日借与被告，截止2019年7月20日下欠本金400000元及利息40816.42元。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求贵院查清事实，依法裁判。 被告刘金兰未到庭、未应诉，亦无答辩。 因被告刘金兰未到庭，本院经审理认定事实如下： 2017年6月14日，原告农商银行嘉陵支行（乙方）与被告刘金兰（甲方）签订《个人借款合同》（合同编号为信个借ＡＮＪＶ022017004185号），约定甲方因进货向乙方借款400000元，借款期限从2017年6月14日至2019年6月13日，利率为浮固定利率即月利率8.7‰，按月结息，结息日为每月的第20日，如出现逾期付款情况时，逾期还款的罚息利率为贷款利率上浮50%。2017年8月25日，原告农商银行嘉陵支行（乙方）与被告刘金兰（甲方）又签订《抵押合同》（合同编号ＡＮＪＶ20170001747），约定被告刘金兰将其位于南充市嘉陵区的住宅〔产权证号南房权证南监字第××号；土地使用证号南充市国用（2008）第0××4号〕用于被告刘金兰该笔借款抵押担保，担保范围为《个人借款合同》中约定的本息、复利、罚息、违约金等。2017年7月10日，原、被告就抵押房屋进行抵押登记，并办理他项权证〔证号为（2017）南充市不动产证明第0016267号〕。2017年8月25日，原告农商银行嘉陵支行将借款本金400000元转入被告刘金兰账号。截止2019年7月20日，被告刘金兰尚欠原告农商银行嘉陵支行本金400000元及利息40816.42元。 本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告农商行嘉陵支行系国家批准的金融机构，被告刘金兰具有完全民事行为能力，双方所签订的《个人借款合同》、《抵押合同》，是双方当事人真实意思表示，未违反有关法律禁止性规定，合法有效，原告农商银行嘉陵支行要求确认上述《抵押合同》合法有效，本院予以支持。因借款合同均已到期，原告农商银行嘉陵支行要求解除《个人借款合同》，已无实际意义，对原告农商银行嘉陵支行该项诉请，本院不予处理。本案争议焦点为： 借款本金及利息问题。合同签订后，原告农商银行嘉陵支行按照约定向被告刘金兰发放贷款400,000元，但被告刘金兰未按合同约定的按月结息方式偿还借款利息，且借款到期后未按照借款合同约定偿还借款本息，本院对原告农商银行嘉陵支行要求被告刘金兰偿还借款本金400,000元、截止2019年7月20日的利息40,816.42元的诉讼请求，予以支持。因双方对罚息的约定未超过法定上限，本院对原告农商银行嘉陵支行要求二被告按照合同约定支付罚息予以支持，因合同约定罚息为该利率上浮50%，按此标准计算利息（包括罚息）为年利率15.66%〔8.7‰×（100%+50%）×12〕，原告农商银行嘉陵支行该项诉请符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 抵押权问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，被告刘金兰向原告农商银行嘉陵支行借款400000元并以位于南充市嘉陵区的住宅房屋为借款本息作抵押，双方为抵押财产办理他项权证，依据上述规定，原告农商银行嘉陵支行可在被告刘金兰不履行到期债务时在债权范围（400000元本金、利息，罚息等范围内）主张优先受偿权。 综上所述，原告农商银行嘉陵支行的诉讼请求，事实清楚、证据确凿，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下： 一、确认原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行与被告刘金兰签订的《抵押合同》有效； 二、被告刘金兰于本判决生效之日起十日内向原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行偿还借款本金400,000元及截止2019年7月20日的利息40,816.42元，并从2019年7月21日起按照年利率15.66%计付利息及罚息至该款偿完为止； 三、被告刘金兰不履行偿还本金400000元、利息40816.42元及2019年7月21日起按照年利率15.66%计付的利息时，依法折价或拍卖、变卖被告刘金兰位于南充市嘉陵区的住宅〔产权证号南房权证南监字第××号；土地使用证号南充市国用（2008）第0××4号〕住宅一套所得价款，原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行有优先受偿的权利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案收取案件受理费减半收取4,056元，由被告刘金兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  王从银 二〇一九年十月三十日 书记员  孙艺铭