安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书(2019)皖1102民初2816号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行，住所地安徽省滁州市琅琊路164号，统一社会信用代码91341100675850927H。负责人：杨志强，该行行长。委托诉讼代理人：王金梅，安徽苏滁律师事务所律师。被告：杨世豪，男，1994年11月16日出生，汉族，住安徽省定远县。被告：滁州碧辉房地产开发有限公司，住所地安徽省滁州市乌衣镇洪武东路2888号（碧桂园欧洲城香榭丽舍苑）10幢2单元商铺102室，统一社会信用代码91341103MA2NBR0484。法定代表人：孙财，该公司执行董事。委托诉讼代理人：徐红，女，该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行（以下简称邮储银行）与被告杨世豪、滁州碧辉房地产开发有限公司（以下简称碧辉公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人王金梅、被告碧辉公司的委托诉讼代理人徐红均到庭参与诉讼，被告杨世豪经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令杨世豪偿还借款本金1060027.02元、利息（截止2019年5月27日的利息为6741.30元，此后所有利息按照合同约定7.007%计算至贷款还清之日为止）；2、碧辉公司对上述第一项请求承担连带保证责任；3、如杨世豪、碧辉公司未按判决日期履行还款义务，邮储银行有权申请拍卖、变卖杨世豪所有的位于滁州市全椒北路239号（碧桂园.紫龙府）28幢2单元802室的房地产，拍卖、变卖所得价款优先偿还邮储银行的贷款。事实和理由：2017年12月15口，邮储银行与杨世豪了签订《个人购房借款及担保合同》。合同约定：杨世豪从邮储银行处借款108万元用于购买全椒北路239号（碧桂园.紫龙府）28幢2单元802室的房屋；贷款期限为360个月；贷款年利率为5.39%，按月等额本息还款；如借款人违约则贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人承担因其违约而给贷款人造成的损失包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；杨世豪以全椒北路239号（碧桂园.紫龙府）28幢2单元802室的房地产为其借款合同下债务提供抵押担保，并办理了预抵押登记。2017年9月19日，邮储银行与碧辉公司签订《按揭业务担保合作协议》，协议约定：碧辉公司同意为购买碧桂园，紫龙府项目的所有购房者向邮储银行的借款提供连带责任保证。2017年12月15日，邮储银行向杨世豪帐户发放了贷款108万元。杨世豪未作答辩。碧辉公司辩称：1.其公司不承担连带责任保证，根据《按揭业务担保合作协议》约定，购房者连续未支付4期贷款本息，甲方应在第4期贷款本息还款期限届满之日起15个工作日内以书面形式通知乙方履行连带责任保证，否则乙方对购房者连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息逾期利息等不承担连带保证责任，邮储银行于2019年5月邮寄催收函，内容写明贷款已有5期未归还，碧辉公司现已支付30577.57元，故超出部分不承担连带保证责任。2.即使碧辉公司承担连带责任保证，邮储银行也应向杨世豪先行追索处置涉案房屋，不足部份方能要求碧辉公司承担责任。涉案房屋已办妥预抵押登记，故邮储银行应先就该物的担保实现债权。邮储银行为支持其诉讼请求，举证下列证据：1、《个人购房借款及担保合同》；2、不动产登记证明；3、放款单及借据；4、《按揭业务担保合作协议》；5、《滁州市商品房预售合同》；6、还款明细与利息计算截图打印件。碧辉公司对上述证据均无异议。碧辉公司为支持其答辩意见，举证逾期催收函一份，邮储银行对三性无异议，对证明目的不认可。杨世豪未到庭，放弃了对邮储银行的证据质证和申辩的权利，亦未举证。本院认为：邮储银行与碧辉公司举证的证据，均符合证据的客观性、合法性，且与本案具有关联性，本院对其证明效力予以确认。本院查明如下事实：2017年12月15日，杨世豪（借款人、抵押人）、邮储银行（贷款人)与碧辉公司（保证人）签订了一份《个人购房借款及担保合同》。约定杨世豪从邮储银行处借款108万元用于购买全椒北路239号(碧桂园.紫龙府)28幢2单元802室的房屋；借款期限360个月，自2017年12月15日至2047年12月15日；贷款期限没有超过30年，借款利率为年利率5.39%；罚息利率在约定利率基础上加收30%即年利率7.007%；等额本息还款；借款人或保证人未完全遵守或履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人构成违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、违约金等，并要求保证人承担保证责任。借款担保方式为抵押加保证组合担保。抵押物为全椒北路239号（碧桂园.紫龙府）28幢2单元802室的房产；本合同项下的保证为阶段性连带责任保证，保证范围为合同项下的全部贷款本息、贷款人实现债权的费用等承担连带保证责任，合同约定的正式抵押登记手续办理完毕后保证责任免除。2017年9月19日，邮储银行（甲方）与碧辉公司（乙方）签订《按揭业务担保合作协议》，协议约定：碧辉公司同意为购买碧桂园紫龙府项目的所有购房者向邮储银行的借款提供连带责任保证，保证期限为自贷款划入碧辉公司的帐户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日为止：保证责任承担方式约定购房者连续未支付4期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第4期贷款本息期限届满之日起的15个工作日内以书面形式通知乙方履行连带保证责任，逾期则乙方对购房者连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。杨世豪与邮储银行于2018年1月25日办理了预抵押登记。2017年12月15日邮储银行发放了贷款108万元。2018年1月15日，杨世豪开始还款，2018年10月、11月、12月三期贷款其于12月22日一并支付，2019年1月、2月的贷款于3月、4月陆续支付，后未再还款。2019年4月30日，邮储银行向碧辉公司发了贷款逾期催收书，碧辉公司共向邮储银行偿还借款30577.57元。截止2019年7月22日，杨世豪欠货款本金1052160.12元、逾期利息14320.77元。本院认为：综合双方当事人诉辩、举证质证意见，本案的争议焦点为：邮储银行的诉讼请求应否予以支持。杨世豪、碧辉公司与邮储银行于2017年12月15日签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人真实的意思表示，合法有效。邮储银行发放贷款后，杨世豪未足额偿还借款本息，显然违约，邮储银行有权宣布贷款提前到期，杨世豪对截止2019年7月22日的欠款本金1052160.12元、逾期利息14320.77元及2019年7月23日至付清之日止的利息应当清偿，其中2019年7月23日起至本判决生效之日的利息应按照双方合同的执行利率即5.39%/年计算，自本判决生效之日次日起的利息至付清之日止的利息应按7.007%/年计算。涉案房屋办理了预购商品房抵押登记，在未办理房屋抵押权设立登记前，邮储银行不享有抵押权，本院对邮储银行要求对涉案房屋享有优先受偿权不予支持。根据《按揭业务担保合作协议》的约定，碧辉公司对杨世豪的借款提供阶段性连带保证，因抵押的房产未办理产权证，现该阶段性保证未达到解除条件；另该协议约定“邮储银行未在购房者连续未支付的第4期贷款本息期限届满之日起的15个工作日内以书面形式通知碧辉公司履行连带保证责任，碧辉公司对连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证”，本案杨世豪虽然有数期未还款，但其在邮储银行向碧辉公司发贷款逾期催收书之前并未连续4期未还款，故碧辉公司依法应当对杨世豪的上述借款承担连带清偿责任。本院对碧辉公司提出的对第5期起的贷款本息不承担连带保证责任的意见不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨世豪于判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行本金1052160.12元及利息（截止2019年7月22日的利息为14320.77元，自2019年7月23日起至判决生效之日止的利息按5.39%/年计算，自判决生效之次日起至付清之日止的利息按年利率7.007%/年计算）；二、被告滁州碧辉房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任，被告滁州碧辉房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告杨世豪追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14480元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滁州市分行负担100元，被告杨世豪负担14380元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  齐丽丽人民陪审员  张宏柱人民陪审员  郑玉彬二〇一九年十月三十一日代理书记员  杨 雯附：相关法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。