广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0402民初9701号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所地珠海市香洲区九洲大道中1009号七、八、十三至十六层、1009号之103号至104号商铺，统一社会信用代码914404007079943284。负责人：杨伟明，行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：葛南南，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：冼载祥，男，汉族，1978年8月31日出生，住所地广东省珠海市香洲区，被告：冼丹清，女，汉族，1980年12月31日出生，住所地广东省珠海市香洲区，被告：**妹，女，汉族，1955年1月4日出生，住所地广东省珠海市香洲区，委托诉讼代理人：冼丹清，女，汉族，1980年12月31日出生，住所地广东省珠海市香洲区，系其女儿。原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告冼载祥、被告冼丹清、被告**妹金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月18日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2018年12月25日、2019年9月10日公开开庭进行了审理。原告建行珠海分行的委托诉讼代理人林苏云、被告冼丹清、被告**妹两次开庭均到庭参加诉讼，被告冼载祥第一次庭审到庭参加诉讼，被告冼载祥，经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。建行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冼载祥支付卡号为43×××29的信用卡拖欠透支本金157976.86元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（以本金157976.86元为基数，按日利率万分之五的标准计算，暂计至2018年6月14日止金额为885.69元）；2.判令被告冼载祥支付违约金2704.43元，手续费13078.60元；3.判令原告对依法处分车牌号为粤Ｃ×××××奥德赛牌多用途乘用车（车辆识别代码：LH××6)所得的价款具有优先受偿权；4.判令被告冼丹青、**妹对冼载祥的上述债务承担连带清偿责任；5.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告冼载祥、冼丹青、**妹承担。事实和理由：冼载祥于2017年7月17日向中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称“建行珠海分行”）申请办理龙卡信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中冼载祥在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称：领用协议）第三条第6款规定“甲方在到期还款日前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。银行对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由银行根据甲方资信情况确定。银行有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述利息方法支付透支利息外，还应按月向银行支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付。”建行银行在其门户网站上公示账单分期付款手续费按照账单分期期数不同而执行不同的手续费率。冼载祥于2017年7月17日向建行珠海分行申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务，向原告建行珠海分行申请分期付款金额人民180000元用于购买奥德赛牌多用途乘用车，分期还款期数为36期。同日，冼丹清、**妹向原告出具《共同还款约定》，声明其与冼载祥是兄妹、母子关系，并且承诺自愿作为共同还款人履行还款义务。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中冼载祥在其递交申请表中签字确认其已阅读《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》（以下简称：约定条款），并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。约定条款第二条第一款第四项规定“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人未能按期偿还全部款项的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金”第五款规定“申请人不履行债务或不履行与分期付款相关的协议，分期付款业务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项”。冼载祥的申请经建行珠海分行审核批准后，建行珠海分行为冼载祥办理了一张卡号为43×××29的龙卡信用卡。冼载祥持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经建行珠海分行催收，仍未完全清偿。截止至2018年6月14日，冼载祥累计透支本金157976.86元，暂计利息885.69元、违约金2704.43元，手续费13078.60元，合计欠款为174645.58元。冼丹清、**妹也未履行还款义务。冼载祥、冼丹清、**妹迟延还款已构成违约，建行珠海分行向冼载祥、冼丹清、**妹主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条……规定，提起诉讼。冼载祥辩称，对建行珠海分行起诉的事实无异议，但求金额还需要核对。冼载祥未向本院提交证据。冼丹青、**妹辩称，本人没有签过共同还款约定书，也对冼载祥贷款买车的事实不知情，共同还款约定书上面的信息有误，并于庭前向本院递交了对“共同还款人约定书”进行笔迹鉴定的申请。冼丹青、**妹未向本院提交证据。建行珠海分行就所述冼载祥借款、未依约还款等事实提供了中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《龙卡信用卡购车分期付款抵押合同》等证据予以印证，并附上账户资料查询、交易明细对被告冼载祥的欠款构成加以说明；建行珠海分行就所述冼载祥承担抵押担保责任的事实提供了《龙卡信用卡购车分期付款抵押合同》、机动车登记证书等证据予以印证；建行珠海分行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信。建行珠海分行就所述冼丹清、**妹对冼载祥承担连带责任的事实提供了“共同还款人约定书”，该约定书经广东中一司法鉴定中心鉴定，“共同还款人约定书”中冼丹清、**妹的签名，非本人签名；建行珠海分行提交的上述证据，本院不予以采信。本院认为，建行珠海分行与冼载祥签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款抵押合同》系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。建行珠海分行依约发放贷款，冼载祥未能按期偿还借款本息、违约金，其逾期还款的行为构成违约。根据合同约定，建行珠海分行有权要求冼载祥偿还借款本息、违约金、手续费，建行珠海分行诉请符合法律规定，本院予以支持。冼载祥以登记在其名下的粤Ｃ×××××奥德赛牌多用途乘用车（车辆识别代码：LH××6)为上述款项设定抵押，并办理抵押登记，建行珠海分行请求对处分上述抵押物的所得价款在担保债权范围内享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。冼丹清、**清并未在“共同还款人约定书”中签名，没有对冼载祥的上述债务承担连带责任的意思表示，建行珠海分行要求冼丹清、**妹承担连带责任，无事实和法律依据，本院不予支持。关于“共同还款人约定书”鉴定费的负担问题，在建行珠海分行提交的冼丹清、**妹身份证件复印件中，印有“网点内营销与原件和相貌一致，已联网核查，三信息一致”的章，并有建行工作人员签名；同时“共同还款人约定”，也有建行工作人员签名，注明“亲见客户签名”。综上所述，银行工作人员在审查过程中未尽到合理的形式审查义务，上述鉴定费用，应由建行珠海分行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冼载祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还透支本金157976.86元以及计至2018年6月14日止利息885.69元、违约金2704.43元、手续费13078.60元；二、被告冼载祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付自2018年6月15日起至款项付清之日止，以157976.86元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、判令原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行对依法处分车牌号为粤Ｃ×××××奥德赛牌多用途乘用车（车辆识别代码：LH××6)所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3793元、案件保全费1413元，均由被告冼载祥负担；案件鉴定费14400元，由被告中国建设银行股份有限公司珠海市分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  许丽娜二〇一九年十月二十五日书 记 员  黎冬仪姚杭玲吴佩凤