广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初3059号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：黄理福，广东众达成律师事务所律师。被告：徐美珍，女，1958年8月6日出生，汉族，住阳江市江城区，原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）与被告徐美珍信用卡纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人黄理福到庭参加诉讼；被告徐美珍经本院送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、被告即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（新卡号：62×××37，旧卡号62×××70）透支款本金498153.69元、利息431479.81元、违约金8500元，合计938133.50元（上述款项计至2019年1月25日止，从2019年1月26日起至透支款本息还清之日止的利息、违约金均按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）；二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2011年9月19日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡（卡号为62×××70），发卡日期为2011年9月23日，后于2015年6月19日换卡变更卡号为62×××37，原始信用额度为50万元。被告自2015年7月5日起开始逾期，根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一、二项的规定，截至2019年1月25日止，被告尚欠原告信用卡透支款本金498153.69元、利息431479.81元、违约金8500元，合计938133.50元。原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告徐美珍没有答辩，在举证期间也没有向本院提供证据。经审理查明：2011年9月20日，被告徐美珍向原告申领牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹贷记卡条款：（1）甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十二条约定：贷记持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则；分期付款每期扣除金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金，超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外；持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；第二十条逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。原告审批同意后于2011年9月23日向被告发放了牡丹信用卡一张（卡号：62×××70，账号：20×××09），授信额度50万元，领卡后，被告持卡进行了透支消费。2015年3月10日，被告向原告换领新卡一张（卡号和账号均不变），换卡后，被告继续持卡进行了透支消费。被告使用上述信用卡进行透支消费包括普通透支消费和分期付款业务。2015年6月14日，被告对上述信用卡向原告申请挂失止付，并于2015年6月9日换领了卡号为62×××37，账号为20×××09的信用卡一张。至2015年6月14日被告挂失涉案信用卡时止，被告尚欠原告信用卡透支款项356786.14元（含已到期的分期付款款项）。被告挂失止付并领取新卡后，没有继续使用换领的信用卡进行透支消费。原告提供的信用卡管理系统查询的账户资料信息及银行流水显示：至2015年6月14日被告挂失涉案信用卡时止，被告尚欠原告信用卡透支款本金500066.28元（498153.69元+1912.59元）（含因被告违约而提前到期的分期付款款项）。此后，被告偿还了透支款本金1912.59元给原告，截至2019年1月25日，被告徐美珍尚欠上述信用卡透支款本金498153.69元、利息431479.81元、违约金8500元，合共938133.50元。原告向被告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。经审查原告提交的涉案信用卡交易流水及账户状态查询结果，被告徐美珍从2011年10月17日起开始使用信用卡进行消费，主要消费场所包括阳江市江城区银达五金厂、阳江市江城区桂港钢材购销部、阳江市中之金首饰加工器材批发部、阳江市皇马二手汽车贸易有限公司、阳江市江城区卓兴手机配件批发店、阳江市江城区本色酒吧、阳江市中骏汽车销售服务有限公司、北京东方鼎好物流有限公司、宪记水产、阳江市江城区华衍雅致市内装饰设计中心、阳江市江城区成宝五金经销部、阳江市江城区美奇电器商行、宝付、华昌宝润文化发展（北京）有限公司、阳江市万众服饰，被告徐美珍将上述普通消费款转为分期付款。2015年6月14日，被告向原告申请挂失业务透支消费20元，此后该信用卡没有产生新的透支消费。根据原告提供的银行流水显示：原告于2015年7月5日起按月收取滞纳金（2017年1月开始改收违约金）及透支利息，每月12日为账单日，其中2015年7月份产生的利息、分期付款手续费、滞纳金（违约金）合计8660.61元（119元+91元+22元+92元+68元+343元+267元+267元+15元+500元+6876.61元），而至2015年6月14日被告挂失涉案信用卡时止，被告尚欠原告信用卡透支款本金500066.28元，且被告此后没有继续使用涉案信用卡进行透支消费，故2015年7月份尚欠的透支款本金500066.28元，折算原告计收利息、分期付款手续费、违约金的年利率为20.78%（8660.61元÷500066.28元×12），未超过法定年利率24%上限；同样，2015年8月至2015年12月计收的利息、手续费、滞纳金总额均未超过年利率24%；2016年1月，原告偿还了透支款本金200元，尚欠透支款本金499866.28元（500066.28元-200元），原告计收的利息、分期付款手续费、违约金合计10510.53元（1596.14元+8414.39元+500元），折算原告计收利息、分期付款手续费、违约金的年利率为25.232%（10510.53元÷499866.28元×12），已超过法定年利率24%上限；同样，2016年2月至2019年1月计收的利息、手续费、滞纳金总额均超过法定年利率24%上限。另外，根据上述银行流水显示，经核算：原告计收被告2016年1月至2019年1月的信用卡透支款利息（含手续费）总额为397295.98元，2015年12月31日前的信用卡透支款利息为34183.83元（431479.81元-397295.98元）；2016年1月至2016年12月的滞纳金（违约金）总额为6000元，2017年1月至2019年1月未计收滞纳金（违约金），2015年12月31日前的信用卡透支款滞纳金（违约金）为2500元（8500元-6000元）。以上事实，有原告提供的工银信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态查询结果、交易流水、意向书、牡丹信用卡业务申请表、额度凭证、身份证等证据予以证实。本院认为，原告与被告徐美珍在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告徐美珍之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告徐美珍发放了牡丹信用卡，被告徐美珍应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取牡丹信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告徐美珍尚欠原告上述信用卡透支款本金498153.69元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告徐美珍偿还上述信用卡透支款的利息、分期付款手续费、违约金等是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”和第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，可以确定银行计收信用卡透支利息、滞纳金（违约金）、分期付款手续费等等的总额不应超出年利率24%。本案中，原告请求计收被告至2015年12月31日止的信用卡透支款利息34183.83元、违约金2500元的总额未超过法定年利率24%上限，符合法律规定，本院予以支持；但其上述请求计收被告从2016年1月1日起至付清透支款项之日止的利息、手续费和违约金的总额已超过法定年利率24%上限，依法无据，对其请求超出法定的部分，本院不予支持，应予以调整从2016年1月1日起以尚欠的透支款本金498153.69元为基数，按年利率24%计算利息（包含分期付款手续费、违约金）。综上所述，被告徐美珍经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告徐美珍在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的信用卡透支款本金498153.69元、利息34183.83元、违约金2500元（上述款项计至2015年12月31日止，从2016年1月1日起至付清之日止的利息以尚欠的透支款本金498153.69元为基数，按照年利率24%计算）给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13181元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司阳江分行负担4033元，由被告徐美珍负担9148元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  关红英二〇一九年十月八日法官助理姜虹书记员邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。