广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初21938号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路511号101-105房、513号301—304房、401、402、404房。负责人：冯智敏，行长。委托诉讼代理人：邱莉莉，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：覃莉莉，广东正大方略律师事务所律师。被告：易良全，男，1974年9月8日出生，汉族，身份证住址重庆市万州区，被告：罗显珍，女，1974年9月9日出生，汉族，身份证住址重庆市万州区，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告易良全、罗显珍借款合同纠纷一案，本院于2019年5月29日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行委托诉讼代理人覃莉莉到庭参加诉讼，被告易良全、罗显珍因下落不明，经本院公告传唤，公告期满未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行向本院提出诉讼请求1.判令解除原告与被告签订的编号为03602000862017一手贷0000053的《个人购房借款/担保合同》；2.判令两被告立即向原告偿还借款本金人民币2043557.69元及该笔借款至还清之日止的欠息（欠息包括正常利息、罚息和复利，暂计至2019年5月11日止的总欠息为20920.80元，自2019年5月12日起至《个人购房借款／担保合同》解除前按合同约定的贷款利率计算正常利息，并按合同约定的罚息利率计算罚息和复利，合同解除之日起至实际清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利）；3.判令两被告承担原告为实现本案债权所支出的律师代理费人民币20644.78元；4.判令确认原告对两被告提供的位于广州市番禺区石壁街××2905房的房产抵押物享有抵押权，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿；5.判令两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年1月10日，原告与两被告签订了编号为03602000862017一手贷0000053的《个人购房借款／担保合同》（下称“借款合同”）。借款合同基本约定：被告易良全未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。通用条款约定：被告易良全连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，原告有权限期纠正违约行为，停止发放本合同部分或全部取消借款人未提取借款，宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。原告为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等由被告易良全承担。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告易良全所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）被告易良全未予清偿，原告可以与两被告协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，所得价款优先受偿。原告根据被告易良全申请，同意向其发放一手住房购置贷款，金额为人民币2150000元（大写：贰佰壹拾伍万元整）。合同项下贷款用广州市番禺区石壁街××2905房作抵押，贷款期限为300个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定。借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。逾期罚息利率按中国人民银行基准利率基础上加收50%确定。2018年3月1日，原告与两被告就上述抵押物办理了抵押登记。2017年1月11日，原告向被告易良全以受托支付方式发放单笔贷款2150000元，借款凭证记载的到期日为2042年1月11日，还款方式为等额本息法，执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。但是，贷款发放后，截至2019年5月11日止，被告易良全已累计出现连续三个月未按时足额偿还贷款本息的情况，经多次向被告易良全催告，至今仍未依约履行还款义务和担保义务。根据合同约定、相关法律法规，被告易良全已构成根本违约，被告易良全、罗显珍为夫妻关系，应对夫妻关系存续期间的债务共同承担还款责任。原告可以解除借款合同，要求两被告共同承担还款责任，清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告与广东正大方略律师事务所签订一份《法律服务委托代理合同》，约定原告就其与两被告借款合同纠纷一案委托广东正大方略律师事务所提供法律服务，并向其支付律师代理费20644.78元。为维护原告的合法权益，根据《合同法》、《担保法》及《民事诉讼法》等有关法律规定，特向法院起诉，请求依法判决。被告易良全、罗显珍无答辩，也未提交任何证据。经审理查明：2017年1月10日，被告易良全（借款人）、被告易良全、罗显珍（抵押人）、广州市尚泰投资有限公司（保证人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：03602000862017一手贷0000053），约定：贷款人向借款人发放个人一手住房购置贷款2150000元；贷款期限为300个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，被告以按月等额本息还款法进行还款。本合同项下贷款用于购买/自建坐落于广州市番禺区石壁街石洲中路100号（ZZ-1）2905房，建筑面积116.68平方米。本笔贷款的担保方式为保证、抵押。借款合同第九条第9.1款约定：借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第十四条第14.1款：发生下列情形之一的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任······L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；第十四条第14.2款：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；第十七条：订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十九条：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第二十一条第21.1款：发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；第21.4款：贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除；第五十二条：对第九条第一款的约定，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定等。2017年1月11日，原告向被告易良全发放了借款2150000元，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，下浮15%（年利率），还款方式为等额本息法，执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%，借款到期日为2042年1月11日。但被告未能依约履行还本付息义务。根据原告提交的涉案借款的借款详细信息页面显示：截至2019年5月11日，被告易良全的借款本金余额为2043557.69元。2017年2月7日，原告与被告易良全预先就涉案房屋办理了抵押登记，他项权证号为粤（2017）广州市不动产证明第07004246号，权利人：中国工商银行股份有限公司广州云山支行；义务人：易良全；房屋坐落于臻尚苑ZZ-129层2905房，产权登记字号：17预登02328281，抵押方式一般抵押，抵押范围全部，债权数额人民币2150000元整。上述房屋建成后，办理了正式的产权登记，不动产权证书号为：粤（2018）广州市不动产权第07009342号，产权人：易良全，房屋坐落于番禺区石壁街××2905。2018年3月1日，原告与被告易良全就上述房屋办理了正式的抵押登记，不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第07004910号。案外人广州市尚泰投资有限公司自此免除保证责任。另查明，被告易良全、罗显珍系夫妻关系，双方于1996年9月8日办理结婚登记，被告易良全向原告申请贷款时已提供结婚证原件供原告核对。两被告因下落不明，本院于2019年7月2日以公告方式向两被告送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60日。再查，原告当庭提交广东正大方略律师事务所开具的律师费发票一份，拟证实原告为提起本案诉讼支出了律师费20644.78元。庭审中，原告确认上述律师费尚未实际支付。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、借款详细信息页面、《不动产登记证明》、结婚证、增值税普通发票、公告及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告易良全、罗显珍签订的《个人购房借款/担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，其内容并无违反法律、行政法规的强制性规定，各方均应恪守履行。原告《个人购房借款/担保合同》签订后，已依约向被告易良全发放了2150000元贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告易良全尚欠借款本金2043557.69元未予归还并提供还款记录予以佐证。被告易良全未到庭就借款金额、还款情况进行答辩，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。现原告要求被告易良全清偿上述借款本金于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人购房借款/担保合同》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。现被告易良全在合同期内累计三个月未按时足额偿还借款本息，《个人购房借款/担保合同》第十四条约定的合同解除条件已经成就，然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”而本案两被告因下落不明，本院于2019年7月2日发出公告，公告期为60天，故依照上述规定，原告的解除合同通知实际上于2019年8月31日即送达两被告，两被告未就此提出异议，故涉案合同实际已经于2019年8月31日解除，本院予以确认。原告再主张要求解除合同，本院则不予支持。对于合同解除前的利息、罚息、复利可按照合同约定计算；对于合同解除后的利息，则应当参照合同约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不计算复利。涉案《个人购房借款/担保合同》约定被告易良全违约，原告为实现债权的律师费用由被告易良全承担，但原告在庭审中自认律师费尚未实际发生，原告可在律师费实际发生后另行主张，原告现要求被告支付律师费20644.78元理据不足，本院依法予以驳回。至于被告罗显珍的法律责任，被告罗显珍与被告易良全是夫妻关系，且被告罗显珍以抵押人的身份在《个人购房借款/担保合同》上签字确认，故本院认定上述债务发生于被告易良全、罗显珍夫妻关系存续期间，依法应属于夫妻共同债务。现原告就被告易良全所负上述债务要求被告罗显珍承担连带清偿责任合法有据，本院予以支持。对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告就涉案债务向原告提供位于广州市番禺区石壁街××2905[产权证书号粤（2018）广州市不动产权第07009342号]作为抵押物，并已办理抵押登记手续，现被告未能清偿涉案债务，原告主张就处分该抵押物所得的价款享有优先受偿权符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第四十三条、第四十六条、第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告易良全签订的编号为03602000862017一手贷0000053的《个人购房借款／担保合同》于2019年8月31日解除；二、于本判决生效之日起十日内，被告易良全、罗显珍偿还原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行借款本金2043557.69元及利息、罚息、复利[2019年8月31日前的利息、罚息、复利按照编号为03602000862017一手贷0000053的《个人购房借款／担保合同》约定计付；自2019年9月1日起，以尚欠借款2043557.69元为本金，按照上述合同约定的逾期罚息利率（实际执行利率上浮50%）标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计收复利]；三、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行就前述第二项判决所涉债权对处理被告易良全名下位于广州市番禺区石壁街石洲中路100号2905[产权证书号粤（2018）广州市不动产权第07009342号]的抵押物房屋所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费23480.98元，由原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行负担232.48元、被告易良全、罗显珍负担23248.5元；本案财产保全费5000元，由原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行负担49.5元，被告易良全、罗显珍负担4950.5元（被告易良全、罗显珍应于本判决生效之日起十日内向本院缴纳其应负担的案件受理费及财产保全费）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  范晓玲人民陪审员  陈婉玲人民陪审员  庄舜琴二〇一九年十月十七日书 记 员  吴子晴