广西壮族自治区靖西市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1081民初428号 原告：中国工商银行股份有限公司靖西市支行，住所地：广西靖西市新靖镇城东路929号。 负责人：岑业莹，行长。 委托诉讼代理人：杜兴玉，中国工商银行股份有限公司百色分行员工。 委托诉讼代理人：梁峻铭，中国工商银行股份有限公司百色分行员工。 被告：黄凤宁，女，1979年7月11日出生，壮族，农民，住广西平果县。 委托诉讼代理人：黄宇平，广西济文律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄翔，广西济文律师事务所实习律师。 被告：广西纳源昌远投资有限责任公司，住所地：广西南宁市青秀区长园一支路24号天然居1号楼1单元3层202号房。 法定代表人：刘红萍,该公司总经理。 被告：广西纳源昌远投资有限责任公司靖西分公司，住所地：广西靖西市新靖镇德爱大道8号。 负责人：韦福，该分公司经理。 被告：韦福，男，1972年1月28日出生，汉族，居民，住广西北流市。 原告中国工商银行股份有限公司靖西市支行（以下简称“工行靖西支行”）与被告黄凤宁、广西纳源昌远投资有限责任公司（以下简称“纳源公司”）、广西纳源昌远投资有限责任公司靖西分公司(以下简称“纳源靖西公司”)、韦福借款合同纠纷一案，本院2019年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行靖西支行委托诉讼代理人杜兴玉、梁峻铭、被告黄凤宁委托诉讼代理人黄宇平到庭参加诉讼，被告纳源公司、纳源靖西公司、韦福经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行靖西支行向本院提出诉讼请求：1、判决原告与被告签订的[房贷]字[工]行[靖西]支行[2016]年[093]号《个人购房借款/担保合同》立即到期，原告收回全部贷款本息、罚息；2、判决被告黄凤宁偿还原告贷款本金266464.37元、利息1088.06元（利息暂时计算至2018年10月15日，2018年10月16日起另计算，计算方法按合同约定），共计267552.43元；3、判决原告对贷款抵押物即位于靖西市新靖镇德爱大道8号靖观天下小区5幢1单元1201号房屋享有优先受偿权；4、判决纳源公司、纳源靖西公司对以上债务承担连带赔偿责任；5、判决被告承担本案诉讼费。事实与理由：2016年2月2日，被告黄凤宁、纳源靖西公司与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，向原告贷款290000元，用于购买位于靖西市的房屋，期限20年。被告以所购买的房屋为贷款提供抵押担保，于2016年2月3日办理了在建工程抵押登记手续，登记编号：靖西县房建靖字第00007108号，抵押权人为原告，原告享有优先受偿权。被告纳源靖西公司为本笔贷款提供连带责任保证。被告纳源靖西公司是被告纳源公司的分公司，纳源公司也应承担连带责任。2016年2月3日，原告向被告发放了贷款290000元。贷款发放后，被告黄凤宁未按借款合同约定履行还款义务，截至2018年10月15日，已累计违约30期。根据双方签订的《个人借款/担保合同》第14条的规定，借款人连续三期或累计六期未按时足额还款，原告可宣布合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息、罚息及其他费用。为了维护原告合法权益，请法院判决支持原告诉讼请求。 被告黄凤宁辩称，被告黄凤宁从未与原告签订过任何借款合同，原告提供的借款合同，是被告纳源靖西公司负责人韦福冒充被告黄凤宁名义与原告签订的。韦福为了骗取贷款，已经构成犯罪，并被靖西市人民法院判处有期徒刑。(2017)桂1081刑初150号判决书已经对韦福骗取贷款本息作出“继续追缴”的判决，明确了韦福承担还款责任。借款合同是非法者的非法行为所造成的非法后果，与被告黄凤宁无关，原告要求与本案没有任何民事法律关系的被告黄凤宁为韦福犯罪行为造成的损失承担后果，没有法律依据。请求人民法院驳回原告诉讼请求。 被告纳源公司、纳源靖西公司、韦福未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据和答辩状。 当事人围绕诉讼请求依法提交了如下证据：营业执照、黄凤宁身份证、个人借款凭证、个人信贷业务申请表、个人《购房借款/担保合同》等证据。被告称其没有与原告签订借款合同，但并没有提供证据（包括鉴定机构要求提供的证据）支持，本院认为，原告提供的证据能证明被告黄凤宁向原告借款、被告纳源公司和被告纳源靖西公司的关系及其为被告黄凤宁借款提供担保的事实，且来源合法，客观真实，与本案有关联，故应予以确认并在卷佐证。因本案抵押物并不存在，抵押未生效，本院对原告提供的靖西房产管理抵押权证，不予认定。本院依职权提取了靖西市人民法院（2017）桂1081刑初150号刑事判决书，原告认为该判决书与本案无关，但该判决书已经发生法律效力，应予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2011年12月14日，被告韦福与其妻子刘红萍在广西南宁市青秀区注册成立纳源公司，法人代表是刘红萍，并占公司股权的30%，不参与公司的日常管理；被告韦福占公司股权的70%，是该公司的实际控制人，公司的各项业务均由被告韦福负责。2012年，纳源公司获准在靖西市成立纳源靖西公司，被告韦福任经理。同年，纳源靖西公司获批在靖西市开发“靖观天下”住宅小区项目建设，项目计划建设五栋高层住宅。2013年该公司开发的“靖观天下”小区在3号楼和5号楼未下基础的情况下，已获得靖西市房产管理所批准预售。2015年，纳源靖西公司因经营不善导致资金周转困难，为解决急需周转资金，骗取银行贷款，被告韦福让公司打出“0首付、0月供”等内容的宣传广告。同时联系被告黄凤宁和韦然培等熟人或同族老乡共22人，以在“靖观天下”购房可先不需要任何出资，而是由公司负责代为向商业银行办理住房贷款并垫支付房屋首付款、月供及利息为由，取得被告黄凤宁和韦然培等22人的信任。2015年5月至11月，被告韦福授意和指示公司的财务人员在未收到被告黄凤宁任何首付款的情况下，开具已收取首付款的收据，并伪造被告黄凤宁的收入作证明取得了银行的信任，2016年2月2日，让被告黄凤宁以自己名义向原告中国工商银行股份有限公司靖西市支行借个人购房贷款人民币290000元，贷款期限20年，借款用途为购买房产，正常借款利率为4.9%，逾期年利率7.35%，逾期浮动值50%，还款方式为按月分期等额本息还款。贷款以靖西市新靖镇德爱大道8号靖观天下第5栋1单元12层1201号房产作抵押，由纳源公司授权其靖西公司提供担保。2015年10月至2016年2月期间，被告韦福以同样手段分别以覃云等10户名义提供虚假贷款材料，在原告处办理“靖观天下”5号楼假按揭贷款合同，骗取原告贷款人民币286.7万元；2015年5月至11月，被告韦福以同样手段分别以吕龙生、***等12户名义提供虚假贷款材料，在农行靖西支行（以下简称农行靖西支行）办理“靖观天下”5号楼假按揭贷款合同，骗取银行贷款人民币372万元。原告和农行靖西支行在5号楼未下基础的情况下，未能认真审核，将没有存在的房产进行抵押，两家被骗取贷款共计658.7万元。骗取贷款后之初，每到22户业主每月按揭还款时，被告韦福指使相关人员用公司的钱代该22户业主还款。2017年4月，被告纳源靖西公司因资金困难，拖欠了施工工程款及公司员工工资，“靖观天下”小区项目被迫停工，小区3、5号楼无法动工无法交房，银行按揭还款中断，被告黄凤宁也未按照合同约定履行还款义务。截至2017年3月31日，共欠原告贷款本金余额2763403.20元；涉及农行靖西支行办理虚假按揭贷款的12业主吕龙生、***等人，截至2017年4月7日共拖欠贷款本金余额3554048.84元，总计6317452.04元。截至2018年10月15日被告黄凤宁未履行按月分期等额本息还款义务，已逾期偿还借款30期，共拖欠原告贷款本息267552.43元。原告多次催收未果，遂提起本案诉讼，请求支持其诉求。 另查明，2017年11月8日，因本借款系列行为被告韦福犯骗取贷款罪，被本院判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处罚金300000元，被告韦福骗取的贷款及利息继续追缴，发还原告和农行靖西支行。在刑事案件审理期间，纳源公司及保证人分别与原告及农行靖西支行达成协议，给该两家银行各筹措1000000元保证金存入银行账户，用于偿还相关按揭贷款。在刑事案件中，原告没有向涉案借款合同的其他民事责任主体主张民事权利。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》规定：借款人应当按照约定的期限返还借款；借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与被告黄凤宁签订的借款合同合法、有效，各方当事人应按约履行各自的权利和义务；现因被告黄凤宁逾期偿还借款，原告可宣布合同提前到期，要求被告偿还全部贷款本息及其他费用，原告第1项诉求，于理于法有据，本院予以支持。然而，谁是偿还此笔借款的主体才是本案的关键。由于此笔借款是原告直接汇入被告纳源靖西公司的账上，不是被告黄凤宁所掌控的；且用于借款的抵押物至今未存在，被告黄凤宁借款目的无法实现；同时，在本院审理韦福骗取贷款罪一案中，证实此笔借款由被告纳源靖西公司负责人韦福挪作他用。依公平原则之法理，本院确定被告韦福和被告纳源靖西公司是涉案此笔借款本息偿还的主体，原告主张被告黄凤宁承担偿还累欠贷款本息的请求，与本院查明的事实和法律规定不符，本院予以纠正。因被告纳源靖西公司是被告纳源公司的分公司，不具备法人资格，对外不能独立承担义务，故应由被告纳源公司和被告韦福共同承担偿还原告贷款本息的责任，原告诉求第2项与事实不符，本院不予支持。但在本案中，原告未主张被告韦福承担偿还责任，是原告自行处分自己的民事权利，本院照准。被告黄凤宁对此笔借款没有实际使用，但借款合同是其签订的，其对借款的使用有监督的义务，确保借款用于房子建设和及时按约偿还借款本息。被告黄凤宁对自己过失的行为应承担相应的民事责任，应对该笔借款承担连带清偿责任。被告黄凤宁提出没有与原告签订借款合同、是被告韦福冒充原告名义与原告签订的、人民法院刑事判决已判决由韦福承担民事责任，自己不应承担偿还贷款责任的抗辩，因未能提供鉴定笔迹和指纹所要求的证据，致使鉴定机构无法进行鉴定，被告黄凤宁对此应当承担不利后果，故对其上述事实抗辩理由，不予采信。原告诉请对借款抵押物享有优先受偿权，因本案涉案商品房至今未实际承建，用于抵押贷款的抵押物并不存在，抵押未生效，原告对于发放贷款的行为没有尽到合理、慎查的注意义务，对该行为应当承当不利后果，对原告主张对“靖观天下”小区5幢1单元第15层1501号房屋享有优先受偿权，不予支持。 在审理被告韦福骗取贷款的刑事案件中，因其他当事人均未参与刑事案件诉讼，法院刑事判决书中判处被告韦福骗取的贷款本金及利息继续追缴，返还原告。因各被告在答辩期限内均未提起反诉，至今被告韦福也未履行义务，故原告的起诉理由充分，予以支持。国务院《诉讼费用交纳办法》第二十九第二款规定：“部分胜诉，部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。”本院确定当事人应负担的诉讼费用。被告黄凤宁、纳源公司、纳源靖西公司、韦福经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，并视各被告放弃了一审诉讼期间举证、质证和抗辩的权利，各被告应承担不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国公司法》第十四条第一款，和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 一、确认原告中国工商银行股份有限公司靖西市支行与被告黄凤宁签订的[房贷]字[工]行[靖西]支行[2015]年[002]号《个人购房借款/担保合同》于2019年8月10日到期； 二、被告广西纳源昌远投资有限责任公司于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司靖西市支行借款本金266464.37元及利息1088.06元（利息暂计算至2018年10月15日），共计267552.43元，从2018年10月16日起至实际还款之日止的利息，按借款合同约定的利率给付； 二、被告黄凤宁对上述借款本息承担连带偿还责任； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司靖西市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2707元，由被告广西纳源昌远投资有限责任公司全部负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院。 审判员  陆凌军 二〇一九年十月二十三日 书记员  黄力锋