黑龙江省鸡西市鸡冠区人民法院民 事 判 决 书(2019)黑0302民初1584号原告：龙江银行股份有限公司鸡西分行，住所地黑龙江省鸡西市鸡冠区东风路97号。负责人：高双柱，行长。委托诉讼代理人：潘世学，黑龙江雪原律师事务所律师。被告：马金泰，男，1981年12月23日出生，汉族，户籍地黑龙江省鸡西市鸡冠区，其他自然情况不详。原告龙江银行股份有限公司鸡西分行(以下简称龙江银行鸡西分行)与被告马金泰信用卡纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行鸡西分行的委托诉讼代理人潘世学到庭参加诉讼，被告马金泰经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。2019年7月8日至2019年9月19日为公告期间。本案现已审理终结。龙江银行鸡西分行向本院提出诉讼请求：1.要求马金泰偿还透支本金16293.02元，截至2019年3月31日利息4903.18元、违约金（滞纳金）27122.99元，律师费2013元，合计50332.19元，从2019年4月1日至实际清偿日止的利息和复利以上述透支金额为基数、按日利率万分之五计算；从2019年4月1日至实际清偿之日止的滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算；2.由马金泰承担本案的全部诉讼费用。庭审中，将从2019年4月1日至实际清偿日止的利息和复利以上述透支金额为基数、按日利率万分之五计算的诉讼请求，变更诉讼请求为从2019年4月1日至实际清偿日止的利息和复利以上述透支金额为基数、按日利率万分之三点五计算。事实和理由：2013年7月31日，马金泰向龙江银行鸡西分行提交《龙江银行信用卡（个人卡）通用申请表》，申请信用卡，并同时签订了《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》，申请信用额度为20000元。经过审核，龙江银行鸡西分行同意为其办理可透支的信用额度为20000元的信用卡。但马金泰在使用信用卡过程中多次违约，不按时归还透支额度。截止2019年3月31日，马金泰拖欠信用卡本金16293.02元、利息4903.18元、违约金27122.99元，合计48319.19元。根据双方签订的《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》第三条3款、4款、6款、7款，第四条2款，第五条的相关规定，马金泰已经构成违约。马金泰未到庭未作答辩。龙江银行鸡西分行围绕诉讼请求向法庭提交证据：证据一、龙江银行信用卡（个人卡）通用申请表1份、《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》1份、收入证明1份、信用卡流水1份，证实马金泰申请信用卡符合条件，龙江银行鸡西分行与马金泰就信用卡申领事宜达成合意，双方签订了通用领用合同，按合同约定，马金泰使用该卡，发生信用卡透支未还的事实。证据二、信用卡拖欠本金、欠息证明1份，证明马金泰拖欠信用卡本金、利息、违约金（滞纳金）数额情况。证据三、《委托代理合同》1份、代理费发票复印件1份，证明龙江银行鸡西分行就该案委托律师代理一事与律师事务所达成合意，双方签订了委托代理合同，并依约向律师所支付律师代理费的事实。本院认为，马金泰未到庭参加诉讼，放弃对龙江银行鸡西分行主张事实的抗辩和对证据的质证，不利后果自行承担。龙江银行鸡西分行提交的三组证据能充分证明马金泰向龙江银行鸡西分行申请信用卡的时间、可透支额度、违约责任等内容；能够证明马金泰拖欠透支本金、利息及违约金的数额。三组证据具有客观性、合法性及关联性，形成完整的证据链条，故本院对龙江银行鸡西分行提交的三组证据予以确认。本院经审理认定事实如下：2013年7月31日，马金泰向龙江银行鸡西分行提出领用信用卡的申请，并按约定步骤填写了《龙江银行信用卡（个人卡）通用申请表》，其中申请表第七步您的还款信息栏，马金泰选择的是全额还款方式（全额：偿还当期账单的“本期应还款额”，您将可享有非预借现金交易免息还款待遇，无需支付非预借现金交易的利息）。第九步重要信息请务必签名确认“本人同意接受龙江银行发送的免费的优惠资讯短信，若有异议，请勾选□不同意；本人希望申请信用额度50000元。（信用额度参照申请人的月均消费水平，与申请人的信用程度并无必然关系，我行对此拥有最终核决权)；本人和附属卡申请人知悉并保证遵守《龙江银行信用卡章程》（请向银行索取），已阅读并了解《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》（见背面），自愿遵守合同的规定，共同声明上述双方关系属实并连带承担《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》的乙方责任。本人保证上述资料真实、有效、若提供虚假材料，本人愿依法承担由此导致的法律责任，无论申请批准与否，本人同意此申请及其所附证明文件均由龙江银行保管。……请主卡申请人确认后按照有关规定逐字抄写以下内容:(本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。)”。马金泰抄写了相关内容并签字进行确认。同时，在《龙江银行信用卡（个人卡）通用申请表》背面详细列明了《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》的全部条款，其中第三条第3款约定“乙方（马金泰）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方（龙江银行鸡西分行）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第6款“乙方可以选择最低还款额方式还款……，如乙方未于每月到期还款日(含)前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。”第四条第2款“乙方若未依约还款或者违规、欺诈行为造成发卡经济损失，甲方有权催收、依法追究并停止持卡人卡片之使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。甲方有权扣划乙方在本行的其他账户的存款以及处分其它抵质押物用来清偿，如需扣划乙方未到期的定期存款，乙方同意放弃其未到期存款产生的全部利息，扣收后的定期存款余额一并转入其活期账户。甲方同时保留依照法律程序进行追索的权利。”第七条“乙方确认甲方对本合约中有关免除或者限制甲方责任、甲方单方面拥有某些权利、增加乙方责任或者限制乙方权利的条款，均已向乙方进行了提示和说明。”龙江银行信用卡费用和利息标准表中注明“循环信用利息（每日）日息万分之五，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低收取RMB10元。”申请书提交后，龙江银行鸡西分行经过审核同意向马金泰发卡并授信额度20000元。发卡后，马金泰持该信用卡进行多次消费，截止2019年3月31日拖欠信用卡本金为16293.02元，截至2019年3月31日利息4903.18元、违约金27122.99元。本院认为，马金泰申请领用信用卡，经龙江银行鸡西分行审核通过取得信用卡进行消费，是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。马金泰持卡消费，未按约定偿还透支本金及利息，构成违约。龙江银行鸡西分行主张马金泰截止至2019年3月31日拖欠信用卡本金16293.02元、利息4903.18元，合计21196.20元，并主张从2019年4月1日起至欠款实际偿还之日止，以尚欠本金为基数，按日利率万分之三点五计算利息。因该部分计算方式未违反法律规定，故本院对该部分诉讼请求予以支持。对龙江银行鸡西分行主张截止至2019年3月31日马金泰拖欠违约金（滞纳金）27122.99元，从2019年4月1日至实际清偿之日止的滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算的诉讼请求，本院认为，据《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》第三条第3款“乙方（马金泰）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方（龙江银行鸡西分行）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”的约定，双方并没有关于违约金的约定；龙江银行鸡西分行主张该违约金收取依据为合同中的龙江银行信用卡费用和利息标准表，即“循环信用利息（每日）日息万分之五，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低收取RMB10元。”本院认为，该表仅是一种收费标准，并不是双方的约定，适用该表的前提为双方存在关于滞纳金或者违约金的约定。同时，马金泰选择的是全额还款方式，而非最低还款额方式，故不能适用第三条第6款关于“乙方可以选择最低还款额方式还款…，如乙方未于每月到期还款日(含)前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。”的约定，故本院对该项诉讼请求不予支持。对龙江银行鸡西分行要求马金泰承担律师费2013元的诉讼请求，本院认为，根据《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》第四条第2款“乙方若未依约还款或者违规、欺诈行为造成发卡经济损失，甲方有权催收、依法追究并停止持卡人卡片之使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担……”的约定，该费用应由信用卡申领人承担，且数额不违反法律规定，故对该项诉讼诉求，本院予以支持。综上所述，马金泰应偿还龙江银行鸡西分行信用卡透支本金数额为16293.02元，截止至2019年3月31日的利息4903.18元，律师费2013元，合计23209.20元。2019年4月1日起至欠款实际偿还之日止的利息，以尚欠本金为基数，按日利率万分之三点五计算。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告马金泰于本判决生效之日起十日内偿还原告龙江银行股份有限公司鸡西分行信用卡透支本金16293.02元，截止至2019年3月31日的利息4903.18元，律师费2013元，合计23209.20元；2019年4月1日起至欠款实际偿还之日止的利息，以尚欠本金为基数，按日利率万分之三点五计算；二、驳回原告龙江银行股份有限公司鸡西分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1058元，由龙江银行股份有限公司鸡西分行负担678元，马金泰负担380元，此款龙江银行股份有限公司鸡西分行已经预付，马金泰在给付上款时将应负担的数额一并给付龙江银行股份有限公司鸡西分行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审 判 长  王丽惠人民陪审员  迟立冬人民陪审员  吴明洋二〇一九年十月二十二日书 记 员  赵丽慧