广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初1723号原告：广州恒大小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区长堤大马路果菜西一街8、10、14号自编A区第六层。法定代表人：苏斐，该公司执行董事。委托诉讼代理人：杨宇豪，广东南国德赛律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔旭龙，广东南国德赛律师事务所律师。被告：繆永张，男，1984年8月12日出生，汉族，住广东省廉江市。原告广州恒大小额贷款有限公司（以下简称恒大小贷公司）与被告繆永张小额借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告恒大小贷公司的委托诉讼代理人杨宇豪、崔旭龙在线到庭参加了诉讼，被告繆永张经传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告恒大小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告清偿借款本金83655.02元；2.判令被告支付自逾期之日即2018年8月5日起至实际清偿全部款项之日止的利息及罚息（利息按照年利率18.13%计算，罚息按照日利率0.02%计算，暂计至2018年11月8日为4979.86元）；3.判令本案全部诉讼费用、律师费等全部费用由被告承担。庭审中，原告明确第三项诉讼请求的费用指律师费6000元及本案诉讼费。事实和理由：原告是依法成立的办理各项小额贷款及其他经批准业务的有限责任公司。原告运营恒大互联网小贷平台以及移动应用端（以下统称为“贷款平台”，并为在贷款平台上注册且满足相应条件的主体提供综合性消费贷款。被告于2017年12月21日通过贷款平台与原告签署《借款合同》（合同编号：2017121500000015），合同约定：贷款金额为人民币100000元，贷款期限为自贷款发放日起至2020年12月21日，贷款利率为年利率18.13%，还款方式为等额本息。除第一期及最后一期还款日外，还款日为每月5日。借款人出现违约时，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期，并要求借款人提前全部清偿贷款本息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权按照逾期贷款的罚息利率计收相应罚息，逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为0.02%；逾期天数从应还款当日计算至实际还款日前一日；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息及相关费用的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。合同签署后，原告已于2017年12月22日依约发放借款人民币100000元，然而被告自2018年8月5日起拒不偿还借款本金及利息，尚欠借款本金83655.02元及利息尚未偿清，经原告多次催促，被告仍拒不改正，严重侵害原告方合法权益。原告主张合同于2018年12月18日提前到期。由于合同约定的罚息利率远低于正常利率，故原告认为有权收取因被告违约而产生的罚息，且同时主张对未还本金计收正常利息和逾期利息。被告繆永张未作答辩亦未举证。原告恒大小贷公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告繆永张未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院经审理认定事实如下：2016年11月14日，恒大小贷公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。2017年3月，经广州市金融局同意，恒大小贷公司正式开业，核准业务范围为办理各项小额贷款及其他经批准的业务。恒大小贷公司称涉案贷款产品为“恒大业主消费贷”，是针对所属集团下关联地产公司的业主发放的个人消费信用贷款。贷款流程如下：1.贷款申请阶段。借款人进入恒大金服APP，通过手机号码注册恒大金服账户，用该账号登录，然后通过输入身份证号码进行实名认证。实名认证后，借款人即可在APP上提交贷款申请。借款人申请时需选择借款用途、借款金额、还款期数、还款方式，并确定年利率；然后由借款人填写联系方式、户籍地、恒大房产信息、工作收入情况等个人信息，并上传身份证的正反面照片进行身份验证；借款人还需绑定银行卡作为收款及还款账户，通过填写银行卡号、开户银行、银行卡预留手机号，提交该手机号即时获取的短信验证码进行验证。随后，借款人签订征信授权书完成申请流程。2.贷款审核阶段。首先，恒大小贷公司称会通过查询恒大业主的相关物业信息审核借款人是否具有贷款资质及其提供的个人身份信息是否匹配；其次，恒大小贷公司通过查询借款人征信信息验核当事人贷款资质及身份情况。最后，对于经审核需要面签的借款人，恒大小贷公司通过借款人所在地的关联公司工作人员协助，当场核实借款人身份。3.合同签订阶段。贷款审核通过后，在面签人员的协助下，恒大小贷公司远程指导借款人在线完成借款合同的签订。借款人通过登录恒大金服APP，查看获批的借款信息，包括借款金额、借款期限、还款方式、年化利率、还款计划，然后输入预留手机号收到的短信验证码，仔细阅读《借款合同》、《借款用途声明》、《恒大普惠咨询服务协议》后，在手机屏幕上提交电子签名完成合同的签订。e签宝电子签名平台对《借款合同》中的借款人和贷款人的电子签名生成了生效的数字证书，并使用时间戳技术进行存证。为证明上述贷款流程，恒大小贷公司提供了涉案贷款产品的产品方案、贷款流程截图及文字说明、繆永张面签当天的视频截图、杭州天谷信息科技有限公司出具的关于验证涉案借款合同电子文档的说明及该公司有关的资质证书等。恒大小贷公司与繆永张（借款人）于2017年12月21日签订的《借款合同》约定：贷款金额100000元，贷款期限自贷款发放日起至2020年12月21日，贷款年利率为固定利率18.13%；收款及还款账户为“账户名称：繆永张、账号62×××55、开户银行：中国工商银行”；还款方式为等额本息；除第一期还款日及最后一期还款日外，还款日为每月5日，第一期还款日为贷款发放日次月的5日，最后一期还款日为贷款发放日的该期对应日。借款人出现违约时，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款提前到期，并要求借款人提前全部清偿贷款本息。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收相应罚息；逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为0.2%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息及相关费用（如有）的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。借款人与贷款人一致同意，本合同以数据电文的形式签订，双方认同该电子合同的效力；本合同经借款人在线点击确认或者按照贷款人设定的线上签署流程进行签署后即成立，自贷款人向借款人发放贷款资金之日起生效。2019年6月14日，杭州天谷信息科技有限公司向恒大小贷公司出具了《e签宝“悟空”产品服务证明》，说明涉案《借款合同》在电子文档签署过程中含有两个电子签名，该签名及签章自签署以来都未被篡改、文档自签名完成后未被篡改。合同签订后，恒大小贷公司于2017年12月22日通过宝付网络科技（上海）有限公司向繆永张指定的其本人的中国工商银行账户发放贷款100000元。根据恒大小贷公司提供的还款计划表及还款记录截图显示，涉案贷款的还款期数为36期，除第1期和最后一期外，每期应还款金额为3621.76元。繆永张已结清第1期至第7期本金和利息，从第8期即2018年8月5日开始逾期，现尚欠本金83655.02元。本院认为，恒大小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。恒大小贷公司通过展示申请贷款流程证明其已通过上传身份证正反面、银行卡四要素鉴权、专人线下核实借款人身份并指导面签等程序完成借款人的身份验证，并运用了电子签名、时间戳等技术进行了《借款合同》的电子认证及存证。因此，本院确认恒大小贷公司提交的《借款合同》由繆永张本人签订，是其真实意思表示。恒大小贷公司与繆永张签订的《借款合同》主体适格、意思表示真实、没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应严格遵照履行。恒大小贷公司依照约定向繆永张发放了贷款100000元，已实际履行了放款义务；繆永张从2018年8月5日开始逾期归还贷款本息，已构成违约。现恒大小贷公司按照合同约定，宣布合同项下未偿还的贷款于2018年12月18日提前到期，要求繆永张提前归还全部贷款本金，合法合理，本院予以支持。对于恒大小贷公司要求从逾期之日至实际清偿之日对未还的剩余本金按贷款年利率18.13%计收利息，同时对逾期本金按日利率0.02%计收罚息的请求，因借款合同约定的罚息利率为每日0.2%，故恒大小贷公司上述主张未超出按合同约定的罚息利率计算的逾期利息，本院予以支持；但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，恒大小贷公司主张的利息和罚息之和不得超过以未还的剩余本金为基数，按年利率24%计算的结果，本院对超出的部分不予支持。恒大小贷公司为实现本案债权，与广东南国德赛律师事务所签订委托合同，委托律师进行诉讼代理活动，约定律师代理费为除每案2000元外，按照截止至2018年11月8日所涉本息的4.5%支付，即涉案律师费为5988.57元。恒大小贷公司提交发票证明其实际支出了本案律师费2000元。现恒大小贷公司要求繆永张承担律师费2000元，符合双方约定，本院予以支持；但对于其请求的剩余金额，因未能举证证明已经实际发生，尚不属于实际损失范围，故本院不予支持，恒大小贷公司可待实际发生后另行主张。被告繆永张经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条的规定，判决如下：一、被告繆永张于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州恒大小额贷款有限公司清偿借款本金83655.02元，并支付从2018年8月5日起至实际清偿之日止的利息、罚息（2018年8月5日起至2018年12月18日的利息以未还剩余本金为基数，按年利率18.13%计算；罚息以每月当期未还本金为基数，按日利率0.02%分期计算，均自当月6日起计至2018年12月18日；上述同一还款期内的利息、罚息之和不应超过以未还剩余本金为基数，按年利率24%计算的结果，并扣除被告已实际归还的利息和罚息；自2018年12月19日起的罚息，以83655.02元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿之日止）。二、被告繆永张于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州恒大小额贷款有限公司支付律师费2000元；三、驳回原告广州恒大小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2216元，由原告广州恒大小额贷款有限公司负担275元，被告繆永张负担1941元。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判长  伍慧鸣审判员  甘尚钊审判员  邓健贤二〇一九年十月二十一日法官助理李超梅书记员莫宇桐