江西省九江市柴桑区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0421民初1561号原告：中国建设银行股份有限公司九江支行，住所地：江西省九江市柴桑区庐山西路256号，统一社会信用代码：91360421491490330W。负责人，宋增平，该行行长。委托诉讼代理人：胡园，该行员工。被告：余道振，男，1987年11月12日出生，汉族，住江西省九江市柴桑区。原告中国建设银行股份有限公司九江支行（以下简称建行九江支行）诉被告余道振信用卡纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡园到庭参加了诉讼，被告余道振经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司九江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告返还透支信用卡额度本金14911.99元，利息4379.91元，滞纳金2830.75元，总计22122.65元（截止至2019年9月4日）及至还清全部欠款为止系统所产生的利息及违约金。2.判令本案诉讼费用由被告承担。庭审中原告将此诉讼请求变更为：1.判令被告向原告返还透支信用卡额度本金14911.99元，利息4379.91元，违约金1821.48元、现金分期手续费1009.27元，总计22122.65元（截止至2019年9月4日）及至还清全部欠款为止系统所产生的利息及违约金。2.判令本案诉讼费用由被告承担。被告余道振未出庭答辩也未提交证据。本院经审理认定事实如下：一、2015年10月15日，余道振在中国建设银行股份有限公司九江支行签署了《中国建设银行赣通龙卡IC信用卡申请表》。在该表中，被告明确表示自愿遵守《中国建设银行江西省分行赣通龙卡IC信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》），并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。该申请表并附有领用协议条款及信用卡收费标准。原告经审核后，向被告余道振发放了卡号为62×××71的信用卡，信用卡额度为15000元；被告使用该卡消费，但未按约定履行还款义务。截止2019年9月4日，被告尚欠借款本金14911.99元、利息4379.91元，违约金1821.48元、现金分期手续费1009.27元，总计22122.65元。二、《领用协议》中第三条第8项约定：甲方（被告余道振）在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方（原告建行九江支行）自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第五条第3项约定：甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；第五条第4项约定：甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按欠款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。《中国建设银行赣通龙卡IC信用卡收费项目及标准》中载明，按最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币收取滞纳金。第八条约定：乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、赣通龙卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案，信用卡的所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准。《收费标准》中载明按最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币收取违约金。三、2016年11月16日，原告官网发出《关于更新的公告》，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）等有关规定，为进一步推进信用卡利率市场化、提高信用卡服务水平、保障客户合法权益、我行对《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称《章程》）进行了修订，明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”。同时，根据监管部门落实消费者权益保护的要求修订了相关条款，并对涉及客户权益的重要条款加粗标示。更新后的《章程》已报中国银行业监督管理委员会备案，将于2017年1月1日正式施行。新收费标准约定，还款违约金个人卡按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低1美元或1欧元或5元人民币，或有协议另行约定的按协议定价。持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。四、《领用协议》中第八条约定赣通龙卡所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准。《龙卡信用卡现金分期付款业务约定条款》第一条第一项约定了申请现金分期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。被告余振道个人活期交易明细中显示有8笔现金分期，其中2017年5月4日和2017年12月8日申请分期数均为18期，申请的金额分别为5700元和900元；2017年5月29日申请了两笔，申请的金额分别为2300元和3400元，申请的分期数均为24期；2019年6月29日、7月24日、8月29日、9月25日申请的期数均为24期，申请的金额分别为2800元、900元、900元、1900元。除了第一笔费率按每期0.53%计收手续费（优惠费率），其他7笔都是按每期0.75%计收手续费，收取的标准按照建行官方网站公布的现金分期手续费率标准计收。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。被告余道振向中国建设银行股份有限公司九江支行申办赣通龙卡信用卡，经中国建设银行股份有限公司九江支行审核发放信用卡后，即应按《领用协议》的约定，在使用信用卡后于约定的还款期限内及时还款。被告余道振在使用信用卡后未能在约定的还款期限内完全履行偿还欠款本息义务，系违约行为，应承担违约责任，对未归还的本金及利息，应继续偿还。双方约定逾期还款利息按日利率万分之五计收，不违反法律规定，故对原告诉请的本金与利息予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。针对该规定中有关取消滞纳金的内容，《领用协议》中约定通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方，2016年11月16日，原告已通过其银行官网发布了《关于更新的公告》，明确了以“违约金”取代“滞纳金”及计算标准，因此对原告1821.48元违约金的诉请予以支持。关于诉请中的分期手续费，原告提供了个人活期帐户明细、《龙卡信用卡现金分期付款业务约定条款》予以佐证，本院予以确认。被告余道振经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未作书面答辩，其自行放弃举证权、质证权、答辩权产生的法律后果，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告余道振于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司九江支行信用卡透支欠款本金14911.99元，支付截止2019年9月4日的利息4379.91元、违约金1821.48元，现金分期手续费1009.27元。并按协议约定的标准支付自2019年9月5日起至透支本金14911.99元还清之日止的利息及违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费354元，减半收取177元，由被告余道振负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  汪蓓二〇一九年十月三十日法官助理魏慧书记员吴拯民