四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0104民初8932号 原告:成都锦江区邦信小额贷款有限公司，地址：成都市锦江区东大街紫东楼段35号明宇金融广场21楼。 法定代表人：郭玲，系该公司总经理。 委托诉讼代理人:陈丽君，四川华晨律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷道德，四川华晨律师事务所律师。 被告：向密，女，1962年11月14日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：陈晨，女，1989年8月29日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：邓群素，女，1936年8月14日出生，汉族，住成都市成华区。 上述三名被告的共同委托诉讼代理人：康平，四川众旺律师事务所律师。 原告成都锦江区邦信小额贷款有限公司(简称邦信公司)起诉与被告陈义全民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，因陈义全死亡,原告申请追加陈晨、邓群素作为被告参加诉讼，经审查符合法律规定，本院予以准许，并依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邦信公司的委托诉讼代理人雷道德，被告向密及被告向密、陈晨、邓群素的共同委托诉讼代理人康平到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告邦信公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告在继承陈义全遗产的范围内向原告归还借款本金192941.02元、利息6270.58元、罚息1781.2元（利息及罚息暂计算至2018年3月8日，具体数额应当以实际归还借款之日的金额为准）；2、判决原告对登记在陈义全名下的所有的位于成都市成华区房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案的诉讼费用、律师费用10049元、公证费1000元等由被告承担。事实和理由：2015年12月7日，原告与陈义全签订《借款合同》、《抵押合同》，约定：由原告借款28万元给陈义全，借款期限五年，利息按15%／年计算，陈义全按等额本息方式还款，每日20日为还款日，每个还款日以相等的金额偿还贷款本金和利息，陈义全延期支付任何款项、死亡、或者其继承人拒绝为其履行偿还贷款本息的义务的，原告有权宣布本合同项下债务全部到期，并要求立即清偿。合同签订后，陈义全配合原告将成都市成华区房屋办理了抵押登记手续，为该笔借款提供担保。现被告陈义全在归还部分借款本息后，意外死亡，其遗产继承人向密、陈晨、邓群素拒绝继续按照合同约定归还借款本息，构成违约。 被告向密、邓群素共同辩称，陈义全所借款系提交虚假的材料取得的借款，该行为同时损害了三被告的利益，不予承认，房屋抵押权设定是以欺诈的方式进行受理的，没有经过其他财产共有人的同意，应认定为无效，在陈义全去世之前，向密对陈义全借款事实不知情；行为人在死亡以后，法律赋予的权利义务也应当终止，利息和罚息的计算也应该计算到行为人死亡之日止，且律师费、诉讼费在陈义全死亡的时候也没有发生，不应该由继承人承担；向密系陈义全配偶，陈晨系陈义全女儿，邓群素系陈义全母亲，陈义全的父亲已经去世了，向密与陈义全在1987年7月1日结婚，结婚时陈义全的父亲已经去世，陈义全与向密仅有一名子女即陈晨；对于还款利息和罚息的标准计算方式依照合同计算，对于陈义全的还款，具体以法院核实陈义全的银行还款流水为准。 被告陈晨辩称，陈晨已作出了放弃继承陈义全全部财产的法定公证文书，并提交给法院，因此本人不承担其债务，与本案不存在任何关系。 本院经审理认定事实如下： 2015年12月4日，陈义全（借款人）与邦信公司（贷款人）签订《借款合同》，约定贷款为顺位抵押贷款，贷款用于装修房屋，贷款金额为28万元，借款起止日为2015年12月4日至2020年12月4日，实际放款日与约定借款起始日不一致的，以实际放款日为准，借款凭证是合同的组成部分，与合同具有同等效力，贷款利率为固定利率年利率15%，日利率=年利率÷360，利息从贷款实际发放到账户之日起算，按日计息，借款人等额本息还款，每月20日为还款日，合同项下的全部债务提供抵押担保，并签订抵押合同，因借款人违约产生的诉讼费、律师代理费、公证费等由借款人承担，借款人死亡或者借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，并且贷款人有权宣布合同项下贷款提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，主张债权及实现债权的律师代理费等并要求立即清偿；各方发出的通知或文件投递至本合同载明的通讯地址，如采用邮政特快专递或同城挂号邮件等邮递方式，以邮件寄出之日的次日为送达日期。 同日，陈义全（抵押人、甲方）与邦信公司（抵押权人、乙方）签订《抵押合同》载明，本合同担保的主合同为上述《借款合同》，抵押担保的范围为主合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、实现债权的费用等，陈义全以其所有的位于成都市成华区房屋作抵押担保。 上述抵押房屋的《房屋产权证》载明，房屋所有权人为陈义全个人，共有情况为单独所有，登记时间为2015年9月9日。2015年12月15日，陈义全为以上述房屋为邦信公司办理了抵押登记。同日，邦信公司向陈义全发放了贷款，汇款凭证载明借款起始日为2015年12月15日，借款到期日为2020年12月15日。庭审中，邦信公司确认，借款人按照等额本息的方式还款，归还了24期，每期归还6707.82元，利息自第24期2017年12月20日起算，罚息自2018年1月20日开始起算。 原告于2018年1月23日向三被告邮寄送达了《代为履行还款义务函》载明，因陈义全死亡，原告提前收回借款，要求三被告承担相应还款责任。原告对上述邮寄行为进行了公证，产生公证费1000元；原告为本案诉讼支付律师费10049元。 2018年1月23日，陈晨出具《放弃继承声明书》载明，陈晨父亲陈义全于2017年12月16日意外死亡，陈义全在四川省成都市成华区遗留有单独所有的住房一套，陈晨放弃继承上述房产。 诉讼中，陈晨称自愿放弃对陈义全财产的继承。 另查明，陈义全于2017年12月16日死亡，向密与陈义全于1987年7月1日登记结婚。邓群素系陈义全之母，陈晨系陈义全之女。 2018年3月20日，原告以民间借贷纠纷起诉陈义全、向密至本院，本院于2018年5月28日驳回原告起诉，成都市中级人民法院于2018年7月25日裁定指令本院审理。 上述事实，有当事人陈述及原告提交的身份信息、《借款合同》、《抵押合同》、电汇凭证、房产证复印件、房屋他项权证、还款明细表、（2018）川国公证字第13650号公证书、公证费发票、成都市国力公证处《不予出具执行证书通知书》、律师费发票、付款凭证；被告向密、邓群素、陈晨共同提交的身份信息、向密和陈义全的结婚证、成华区公安分局猛追湾派出所出具的《情况说明》、居民死亡医学证明书、遗体火花证明、《抵押合同》、《借款合同》、国力公证处出具的《具有强制执行效力的债权文书公证书》、四川省成都市中大公证处出具的（2018）川中证字第7124号公证书等证据予以证实。 被告向密、邓群素、陈晨共同提交的陈义全向邦信公司提交的贵州省毕节市七星关区人民法院于2008年4月15日（2008）黔七民初字第1563号民事调解书、毕节市七星关区人民法院于2018年2月6日出具《复函》、国力公证处出具的《复查决定书》、四川省公证协会《关于向密对成都市国力公证处公证复查争议投诉的处理决定》拟证明，办理贷款的过程中，陈义全向邦信公司及国力公证处提供了虚假的“（2008）黔七民初字第1563号民事调解书”，陈义全办理贷款期间实际为已婚状态。本院认为，陈义全的婚姻状态及抵押房屋是否属于夫妻共同财产，并不影响《贷款合同》和抵押权的效力，故上述证据本院不作为本案证据使用。 本院认为，关于法律关系。被告认为，陈义全提交虚假的材料取得的涉案借款，不予承认，房屋抵押权设定，未经过其他财产共有人的同意，应认定为无效，本院认为，陈义全以个人名义向原告借款，以其个人名下的房屋为原告提供抵押担保并办理抵押登记，陈义全的婚姻状态及抵押房屋是否属于夫妻共同财产，并不影响《贷款合同》和抵押权的效力，故陈义全与邦信公司形成借款合同法律关系，涉案《贷款合同》、《抵押合同》成立并有效，抵押权设立并有效。现借款人陈义全死亡，原告有权要求继承人在继承范围内承担还款责任，陈晨向本院表明放弃继承权，属于陈晨对其权利的处分，不违反法律规定，本院予以确认，陈义全的其他继承人向密、邓群素应在继承范围内承担还款责任。 关于欠款本金、利息、罚息。借款人未按约定履行还款义务，原告有权提前收回借款，并要求借款人一次性归还所有尚欠本金，并支付相应利息、罚息。本案中，借款人陈义全于2017年12月16日死亡，原告向陈义全的继承人即三被告邮寄了《代为履行还款义务函》并宣布提前收回借款，虽然《借款合同》对送达地址及送达效力进行了约定，但并不能视为是三被告的送达地址，并且也没有证据证明原告与三被告之间就送达地址和送达效力有过相关约定，原告未能证明《代为履行还款义务函》实际收到的时间，提前收回借款的通知并未生效，故本院确认以原告起诉主张收回贷款之日为贷款到期之日，即首次立案之日2018年3月20日；诉讼中，原告自认借款人归还24期款项，每期归还6707.82元，被告未举证证明还款情况，对原告主张的还款情况，本院予以确认。根据合同约定，还款方式为等额本息，按等额本息条件下各期本金还款额函数fx=PPMT（利率：年利率15%/12月，特定期数：1到24期中个某一期，总期数：60期，借款本金：28万元）计算，24期归还本金总计为87843.15元，故尚欠本金应为280000-87843.15=192156.85元；按等额本息条件下每期还款额函数fx=PMT（利率：年利率15%/12月，期数：60期，借款本金：28万元）计算为6661.18元，原告24期多扣收的部分即（6707.82元-6661.18元）×24=1119.35元，抵充之后的还款。借款人自第25期逾期起，到提前到期之日即2018年3月20日，也即第27期还款日止，应支付期内利息，各期利息按等额本息条件下各期归还利息函数fx=IPMT（利率：年利率，期数，总期数，借款本金）计算，第25期至第27期利息为7045.5元，抵充多扣收的款项后为5926.15元；《借款合同》约定“借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息”，但未明确借款期限内的罚息的计算基数，故对原告主张的期内罚息，本院不予支持。自2018年3月21日至清偿之日，因已提前收回借款，故应支付所有尚欠本金、逾期利息及罚息，逾期利息及罚息以尚欠本金为基数，按照期内利息上浮50%即年利率22.5%计算。 关于优先受偿权、律师费、公证费。本案抵押权成立并有效，原告有权就抵押房屋优先受偿；原告主张的律师费不违反合同约定和法律规定，本院予以支持；原告主张的公证费，本院认为邮寄送达的公证费用不是必须产生的费用，故本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，判决如下： 一、被告向密、邓群素应在继承陈义全遗产的范围内于本判决生效之日起十日内向原告成都锦江区邦信小额贷款有限公司返还借款本金192156.85元，并支付利息、罚息（截至2018年3月20日的利息为5926.15元，自2018年3月21日至清偿之日止，以逾期本金192156.85元基数，按年利率22.5%计算利息、罚息）； 二、原告成都锦江区邦信小额贷款有限公司对陈义全名下的位于成都市成华区房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 三、被告向密、邓群素应在继承陈义全的遗产的范围内于本判决生效之日起十日内向原告成都锦江区邦信小额贷款有限公司支付律师费10049元； 四、驳回原告成都锦江区邦信小额贷款有限公司其余诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2241元，由被告向密、邓群素负担2200元，原告成都锦江区邦信小额贷款有限公司负担41元。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 聂 茸 二〇一九年十月二十二日 书记员 陈庆祝