重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0235民初3782号原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地：重庆市云阳县青龙街道云江大道1335号，统一社会信用代码9150023575928175XQ。负责人：刘爱武，系该支行行长。委托诉讼代理人：丁彦，男，系该支行员工，特别授权。委托诉讼代理人：郎林，男，系该支行员工。被告：管小军，男，1987年9月11日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：张海燕，女，1990年7月3日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行与被告管小军、张海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的委托诉讼代理人丁彦、郎林，被告张海燕到庭参加诉讼。被告管小军经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告管小军、张海燕立即偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行贷款利息34122.36元(截止2019年5月30日)，以后的利息仍按借款合同约定的利率标准计算至贷款本息付清时止。2.判令被告张海燕承担连带保证责任；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告管小军、张海燕于2015年6月5日在原告处借款32万元，年利率8.8%，用于住房装修，并用被告管小军所有的住房提供抵押担保。贷款于2017年6月1日到期。云阳县人民法院在执行王军与管小军、张海燕、屈扬民间借贷纠纷一案中，将管小军名下住房进行了评估拍卖，成交价36万元，除去支付的评估费5800.00元、线下服务费2880.00元、卖方税3600.00元，尚存案款347720.00元，并于2017年8月28日用于归还贷款本金32万元、利息27720.00元，下欠利息至今未归还。截止2019年5月30日，被告共欠原告贷款利息34122.36元。原告多次催收无果，故起诉维权。被告管小军未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告张海燕辩称，被告张海燕只是同意用房子抵押，抵押房屋只去过几次，房屋没有装修，是清水房，已经拍卖了。本院经审理认定事实如下：被告管小军与被告张海燕于2012年9月17日办理结婚登记。2015年6月2日，被告管小军(借款人、乙方，抵押人、丙方)与原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行（贷款人、甲方）签订《个人贷款合同》，其中第二部分特别条款第二十五条贷款金额和期限：（一）贷款金额：人民币（大写）叁拾贰万元整；（二）贷款期限为24个月，即自2015年6月2日起至2017年6月1日止，实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准，如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准；（三）贷款支用有效期间：自2015年6月2日至2015年11月21日止，超过支用有效期未使用的贷款额度自动失效；第二十七条贷款利率：本贷款利率为固定年利率8.8%；第二十九条贷款方式：本贷款方式为担保贷款，提供全程担保的是抵押人管小军；第三十一条还款方法：按期结息、到期还本：指乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日；第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。《抵（质）押物清单》载明的抵押物为登记在被告管小军名下，坐落于云阳县XX镇XX路XX号房屋（房地产权证号：X房地证X字第X号），被告张海燕作为财产共有人在该清单上签名捺印，后双方在云阳县国土资源和房屋管理局就抵押房产办理了抵押登记。2015年6月5日，被告管小军作为借款人向原告提交个人贷款支用申请书，申请支用贷款32万元，贷款用途为住房装修。同日，原告向被告管小军发放贷款32万元，借款借据载明借款金额为32万元，借款到期日为2017年6月1日，年利率为8.8%。本院在执行王军与管小军、张海燕、屈扬民间借贷纠纷一案中，依法对管小军所有的房屋进行司法拍卖，并将案款347720.00元支付给了原告。原告于2017年8月28日将该案款用于归还了被告管小军下欠的贷款本金32万元和利息27720.00元后，被告管小军尚欠借款利息13697.80元、逾期利息10208.00元、复利4676.88元，合计28582.68元。后被告一直未归还下欠的借款利息，且二被告已经本院判决准予离婚。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。被告管小军向原告借款的事实清楚，权利义务关系明确，且不违反法律规定，原、被告的借款合同依法成立并有效。现被告管小军未按合同约定按期履行还本付息义务，已构成违约，其应当按照合同的约定承担相应的违约责任，即支付相应的逾期罚息和复利。原告主张要求对借款期内的正常利息和逾期利息均计收复利，但是《个人贷款合同》中仅约定了对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并没有明确约定原告有权对逾期罚息计算复利。而且从《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条“短期贷款(期限在一年以下，含一年)，按月结息的，每月的20日为结息日；对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；最后一笔贷款清偿时，利随本清”的规定可以看出，计算复利的利息是指贷款期内不能按期支付的利息，而非逾期后的逾期罚息。逾期罚息已经高于正常的贷款利息，本质上是一种违约责任的承担方式，如再对逾期罚息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，原告主张的截止2019年5月30日的复利10216.56元中应当扣除逾期利息产生的复利2395.48元（10208.00×13.2%÷360×640），即被告管小军应当支付复利7821.08元，此后的复利亦应以所欠利息13697.80元为基数继续计算。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。虽然被告管小军向原告借款时，与被告张海燕系夫妻关系，但凭日常生活经验法则，如果是夫妻共同大额债务，原告应当要求被告张海燕在《个人贷款合同》以及个人贷款支用申请书上作为共同借款人签名确认。然而被告张海燕仅是向原告作出了用其夫妻共有的房屋为被告管小军的借款进行抵押担保的承诺，其并非《个人贷款合同》的当事人，其在该合同以及个人贷款支用申请书中均没有作出意思表示认可其自己为共同借款人以及保证人。对被告张海燕签名行为的性质，应认定为系基于其与被告管小军之间的夫妻关系，对夫妻一方处置夫妻共有房屋的确认。现原告举示的证据不足以证明本案债务用于了二被告夫妻共同生活、共同生产经营或者借款后得到被告张海燕的追认，故对原告主张要求被告张海燕承担共同清偿责任以及保证责任的诉讼请求，本院均不予支持。综上所述，对原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下：一、被告管小军在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行借款利息13697.80元、逾期利息10208.00元，及截止2019年5月30日的复利7821.08元，并支付从2019年5月31日起，以13697.80元为基数，按年利率13.2%计算至付清利息时止的复利；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费654.00元，由原告负担60.00元，被告管小军负担594.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  胡 钰人民陪审员  唐清英人民陪审员  王小玲二〇一九年十月二十四日法官 助理  李 丹书 记 员  汪小珊