贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0111民初3577号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行（以下简称工行小河支行），住所地贵州省贵阳市经济技术开发区黄河路315号。负责人：陈志超，该支行行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师，一般代理。执业证号：15201201610155878。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师，一般代理。执业证号：15201201811037888。被告：吕锦锋，男，1981年6月6日出生，汉族，住广西博白县。被告：徐春秀，女，1980年8月11日出生，汉族，住广西博白县。原告工行小河支行与被告吕锦锋、徐春秀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案受理后，依法适用普通程序，并组成合议庭于2019年9月2日公开开庭进行了审理。原告工行小河支行委托诉讼代理人韩娣到庭参加诉讼，被告吕锦锋、徐春秀经本院于2019年6月15日在《民主与法制时报》公告送达起诉书副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票等，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行小河支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吕锦锋、徐春秀归还原告贷款本金140966.09元、利息8691.74元、罚息1529.34元、复利434.56元，共计151621.73元（利息、罚息、复利暂计至2019年3月26日，从2019年3月27日起按合同约定计算至本息全部付清之日止，利随本清）。2.判令被告吕锦锋、徐春秀支付律师费8565元。3.判令原告对被告吕锦锋、徐春秀提供的贵阳市花溪区的房产享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿。4.本案的诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实及理由：被告为购房、消费等需求向原告申请贷款。2011年12月26日，原告与被告吕锦锋签订了《个人借款／担保合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定，原告同意向被告发放贷款300000元整，贷款期限10年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。《借款合同》第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十七条约定，由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担。《借款合同》还约定罚息、复利、违约及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。《借款合同》抵押条款中约定，被告吕锦锋、徐春秀以其位于贵阳市花溪区的房产作为抵押，抵押担保范围为“本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。原告为维护自身合法权益，现向法院提起诉讼，诉请如前。审理中，原告提出，在起诉后至开庭前，被告吕锦锋又偿还了部分款项，故提交截至2019年8月30日的个人贷款逾期归还查询结果及借据历史处理明细本地查询单，并明确第一项诉讼请求为：判令被告吕锦锋、徐春秀归还原告贷款本金131495.42元，利息8401.24元，罚息1862.46元，复利480.14元（利息、罚息、复利暂计算至2019年8月30日，从2019年8月30日起按合同约定计算至本息全部付清之日止，利随本清）。被告吕锦锋、徐春秀均未作答辩。本院经审理认定事实如下：一、借款合同签订情况。2011年12月26日，被告吕锦锋作为借款人和抵押人、被告徐春秀作为抵押物共有人与作为贷款人的原告工行小河支行共同签订《个人借款/担保合同》，该合同主要约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款用于购买商业房，贷款金额300000元，贷款期限为10年（2011年12月26日至2021年12月26日）；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按照下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款期限在一年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。2、借款人授权贷款人将贷款一次性划入杨盛其账户，贷款利息自实际放款日起计。3、借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月26日为还款日。借款人指定其在中国工商银行开立的户名为吕锦锋的个人结算账户作为还款账户。在每日还款日前，借款人应向还款账户足额存入应偿还的贷款本息，如果还款账户的款项不足以支付合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定。4、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。借款人发生上述情形时，贷款人有权宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。由于借款人和担保人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。二、抵押担保情况。1、贷款担保方式为抵押。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为合同附件，与合同具有同等法律效力。《抵押物清单》载明，抵押人为被告吕锦锋，抵押物房产权属证书编号为13028600，地址位于花溪区。合同约定抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2、原告工行小河支行与被告吕锦锋、徐春秀于2011年12月23日以被告吕锦锋、徐春秀名下位于花溪区的房产办理抵押登记，并取得他项权证，载明他项权利种类为抵押，房屋他项权利人为原告工行小河支行，房屋所有权人为被告吕锦锋、徐春秀，房屋所有权证号为13028600，他项权证号为筑房他证小河字第××号。三、合同履行情况。1、合同签订后，原告工行小河支行于2011年12月26日发放了个人房屋抵押贷款300000元，个人贷款凭证载明有：借款人为被告吕锦锋，贷款期限120个月，贷款年利率为9.165%，上列款项转入户名杨盛其账户。2、原告陈述，原告依照合同约定向被告发放贷款后，被告自2012年5月6日开始未按约按时足额还本付息。2019年3月27日的个人贷款逾期归还查询结果及借据历史处理明细本地查询单显示，被告吕锦锋欠付贷款本金140966.09元，利息8691.74元、罚息1529.34元、复利434.56元。2019年3月27日之后，至开庭前，被告吕锦锋又有还款发生，故截至2019年8月30日，个人贷款逾期归还查询结果及借据历史处理明细本地查询单显示，被告吕锦锋欠付贷款本金131495.42元，利息8401.24元，罚息1862.46元，复利480.14元。四、其他。2011年12月15日，被告徐春秀向原告出具《共同债务确认书》，确认被告吕锦锋向原告所借个人房屋抵押贷款300000元，系其与丈夫被告吕锦锋的共同债务，由其共同偿还，承担连带责任。同日，被告徐春秀向原告出具《共同财产担保承诺书》，确认其与被告吕锦锋为夫妻关系，并承诺向原告申请商业房贷款300000元，同意用所购房产作为贷款抵押担保，并承担贷款连带偿还责任。上述事实，有当事人陈述、原告营业执照、金融许可证、原告法人身份证明及身份证、被告身份证、个人贷款面谈记录、个人房屋抵押贷款申请表、《个人借款/担保合同》、共同财产担保承诺书、共同债务确认书、个人贷款借款凭证、贷款发放凭证、他项权证、个人贷款逾期归还查询结果、借据历史处理明细本地查询单等与本案相关联的证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，公民及法人在民事活动中应遵守自愿、公平、诚实信用的原则。被告吕锦锋向原告工行小河支行申请贷款，并承诺遵守《个人借款/担保合同》的约定，原告经审核后向被告发放贷款。原告与被告签订的《个人借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，各方应当严格遵守履行。被告取得贷款后未能持续履行按期足额还本付息的义务，其行为已构成违约，现原告请求归还贷款本金以及支付利息、罚息、复利的请求，于法有据，本院予以支持，被告吕锦锋应当按照合同约定向原告工行小河支行偿还截至2019年8月30日的欠付贷款本金131495.42元、利息8401.24元、罚息1862.46元、复利480.14元，并从2019年8月30日起按照合同约定计算利息、罚息、复利至本息付清之日止。被告徐春秀向原告出具《共同债务确认书》，承诺与被告吕锦锋共同承担还款责任，并签署了《共同财产担保承诺书》，该笔借款作为被告吕锦锋、徐春秀的共同债务，应由被告吕锦锋、徐春秀共同偿还。原告诉请被告支付律师费8565元，但未提供委托代理合同及律师费发票等相应证据予以证明，故本院不予支持。原告主张原告对被告吕锦锋、徐春秀名下位于贵阳市花溪区的房产享有抵押权，并对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿。上述房屋作为合同项下债务的抵押担保，已办理了抵押权登记。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”、《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”之规定，结合案涉合同约定，被告吕锦锋、徐春秀未按约履行义务，原告工行小河支行有权对抵押物即被告吕锦锋、徐春秀提供的位于贵阳市花溪区的房产（他项权证号为筑房他证小河字第××号）折价、拍卖、变卖所得的价款在约定的债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吕锦锋、徐春秀于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行欠付贷款本金131495.42元、利息8401.24元、罚息1862.46元、复利480.14元（利息、罚息、复利暂计至2019年8月30日，2019年8月30日之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息付清之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行对被告吕锦锋、徐春秀提供的位于贵阳市花溪区的房屋（他项权证号：筑房他证小河字第××号）享有抵押权，并对该房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项判决范围内享有优先受偿权;三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3704元及公告费，由原告被告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行负担案件受理费415元，由被告吕锦锋、徐春秀共同负担案件受理费3289元及公告费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  魏 丽人民陪审员  杨明伟人民陪审员  宋升光二〇一九年十月二十八日书 记 员  舒 飘