福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初12081号 原告：中国工商银行股份有限公司福州晋安支行，住所地福州市福新路38号。 负责人：陈剑勇，行长。 委托诉讼代理人：高翔，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林挺，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。 被告：邱基林，男，1979年7月8日出生，汉族，住福建省连江县。 委托诉讼代理人：陈熙，福建求实律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行（下称“工商银行”）与被告邱基林信用卡纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人高翔，被告邱基林的委托诉讼代理人陈熙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令邱基林向工商银行偿还透支款本金118354.8元及相应利息（含复利）、分期手续费、违约金等（利息、分期手续费、违约金等应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计至实际还款日止，其中利息从银行记账日按每日未还款的万分之五计算，暂计至2019年1月7日为12463元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2019年1月7日为5032.21元）；2.判令工商银行有权以邱基林名下抵押的车牌号为闽Ａ×××××的别克牌小型轿车（车辆识别代号ＬＳＧＢＣ5343ＪＧ027024）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得价款优先偿还上述债权及实现权利而产生的费用;3.判令邱基林承担工商银行因本案支出的诉讼费、财产保全费等实现债权的一切费用。 事实和理由：邱基林于2017年12月13日向工商银行提交《工银信用卡申请表》申请办理中国工商银行牡丹信用卡，并向工商银行提交《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，申请分期业务用于购买汽车，申请分期金额为116000元。工商银行与邱基林签订编号为：[闽]字[营业部]行[晋安]支行[2017]年[分期付款/担保（抵押）合同726]号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》，约定邱基林向汽车销售商福建佰达汽车服务有限公司（以下简称佰达公司）购买别克牌汽车，车辆总价款为146000元，邱基林支付首付款30000元，剩余购车款邱基林通过在工商银行处办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为128098.8元，其中分期本金为116000元，分期手续费率为10.43%，手续费为12098.8元，按月收取，分期期数为36期。如邱基林没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。担保方式为邱基林提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用和邱基林其他应付费用。双方还签订了文书送达地址确认书，对人民法院相关文书邮寄送达地址及送达日期进行约定。 工商银行依约向邱基林核发信用卡，卡号为62×××78。2017年12月27日，车架号码为ＬＳＧＢＣ5343ＪＧ027024，车牌号为闽Ａ×××××别克牌小型汽车（以下简称该车）登记至邱基林名下，2018年1月3日，该车办理抵押登记，抵押权人为工商银行。2018年1月4日，工商银行为邱基林办理交易金额为116000元的分期手续，分期数为36期，每期金额3222元，首期手续费338元，每期手续费336元。由于邱基林未能按时还款，其行为已构成违约。 邱基林辩称，邱基林与工商银行之间有签订合同，但是邱基林并未收到相关款项，工商银行也未将款项支付给车行。借款本金为116000元，而非118354.8元，相应的利息与违约金都超过相应标准。 根据现有证据和工商银行的陈述，对于工商银行所诉的事实，本院予以确认。经查明，邱基林于2017年12月13日向工商银行递交了《工银信用卡申请表》，《工银信用卡申请表》附有《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《安全用卡须知》。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款约定:持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。《信用卡收费标准》中违约金计算标准为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。《牡丹信用卡领用合约（个人）》第三条第3款第（2）项约定邱基林可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，邱基林按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。邱基林未能在还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。邱基林连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工商银行有权停止其牡丹信用卡的使用。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账及相应利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。《牡丹信用卡领用合约（个人）》第三条第3款第（4）项约定工商银行对邱基林不符合免息条件的交易款项从银行记账之日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及邱基林还款情况不同因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月利率计收复利，并从邱基林账户中扣收。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》第五条约定，汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款项，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。 另查明，截止至2019年10月11日，邱基林尚欠工商银行透支本金118354.8元（含分期手续费），逾期利息27627.89元，违约金8532.21元。 本院认为，邱基林与工商银行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同/担保（抵押）合同》等系双方当事人真实的意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 邱基林辩称其未收到相关款项，工商银行也未将相关款项支付车行。经查，邱基林与工商银行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同/担保（抵押）合同》及邱基林向工商银行出具的《授权委托书》均显示：邱基林委托工商银行将汽车专项分期金额11.6万元以透支形式扣收后支付给福建佰达汽车服务有限公司；工商银行提交的付款凭证显示讼争信用卡于2018年1月4日在“福建佰达汽车服务有限公司”处消费11.6万元。上述事实可证明工商银行已依照持卡人邱基林的指示将11.6万元支付予指定收款人。故，邱基林的抗辩缺乏事实依据，本院不予采信。 邱基林辩称欠款本金应为116000元，而非118354.8元。该抗辩系主张信用卡透支本金不包括分期手续费。本院认为，《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同/担保（抵押）合同》第一条约定邱基林申请的透支金额为1280988元（其中分期本金116000元，手续费12098.8元）；第五条又约定，邱基林以按月分期等额方式向工商银行偿还透支的资金，且知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额。上述约定表明透支金额包含分期本金及分期手续费，且分期本金及分期手续费均计入账单所示还款额。邱基林主张其还款金额不包括分期手续费的意见，缺乏合同依据，本院予以采信 本院认为，邱基林使用信用卡一次性透支消费后，未能依约偿还透支款项，其已构成违约。故，工商银行有权要求邱基林偿还透支本金、分期手续费。工商银行提供的信用卡账单显示，截止至2019年10月11日，邱基林尚欠工商银行透支本金（含分期手续费）118354.8元，邱基林应当依约支付。 邱基林主张合同约定的利息（含复利）、违约金超过相应标准，但其未明晰超过何种标准。且，经审查，根据双方达成的《牡丹信用卡领用合约（个人）》第三条第3款第（4）款约定：工商银行对邱基林不符合免息条件的交易款项从银行记账之日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及邱基林还款情况不同因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月利率计收复利，并从邱基林账户中扣收；第三条第3款第（2）项约定：邱基林可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，邱基林按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。邱基林未能在还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。上述约定所有费用之和并未超过年利率24%，故，该邱基林主张利息（复利）、违约金超过相应标准的答辩意见本院不予采纳。邱基林应按照合同约定支付利息（复利）、违约金。 邱基林自愿以其所购买的车辆为其案涉债务提供抵押担保且已办理抵押登记手续，抵押担保法律关系成立，故工商银行有权以邱基林提供抵押的车辆拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿其债权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条规定，判决如下： 一、邱基林应于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司福州晋安支行偿还信用卡透支本金（含分期手续费）118354.8元，并支付利息（含复利）、违约金[暂计至2019年10月11日的利息（含复利）为27627.89元；违约金为8532.21元，此后的利息（含复利）、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同/担保（抵押）合同》约定的标准计至款项还清之日止]； 二、中国工商银行股份有限公司福州晋安支行有权以邱基林所有的车辆（车辆品牌：中华牌小型汽车、机动车车牌号：闽Ａ×××××、车架号：ＬＳＹＹＢＢＣＢ1ＧＣ077894）有权以折价、拍卖、变卖所得价款，对本判决第一项确定的债权优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3017元，减半收取计1508.5元，由邱基林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本,上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  叶士怡 二〇一九年十月三十日 法官助理张太洲 书记员张继星 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。