广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初8660号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：徐鹏，广东中汉律师事务所律师。委托诉讼代理人：李婉怡，广东中汉律师事务所律师。被告：郑自东，男，1965年9月20日出生，汉族，身份证住址湖南省麻阳苗族自治县。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告郑自东保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年4月11日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人李婉怡到庭参加了诉讼。被告郑自东下落不明，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，期满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2015年8月12日，被告郑自东与平安银行股份有限公司广州分行（以下简称“平安银行广州分行”）签署编号为平银（广州）小消贷字（2015）第X01457969号的《个人小额消费贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向平安银行广州分行借?款100000元人民币。借款利率每年7.35%，借款期限36个月（自2015年8月12日至2018年8月12日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行广州分行为被保险人与原告签署保单号为10494092600002388515的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.7%。2015年08月12日，平安银行广州分行按照借款合同约定向被告发放共计100000元人民币的贷款。但自2016年06月12日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年8月31日按照保险合同的约定向被保险人平安银行广州分行进行理赔。理赔金额共计78499.07元人民币。平安银行广州分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年3月26日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计78499.07元人民币。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：一、被告向原告支付理赔款共计人民币78499.07元（包括本金76895.48元、利息1585.81元和罚息17.78元）；二、被告向原告支付逾期保费共计人民币6170.67元；三、被告向原告支付违约金78499.07元（违约金以保险理赔款78499.07元为基数，自2016年8月31日起按照每日千分之一的标准暂计至2019年3月26日，实际主张至款项还清之日止）；四、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。被告郑自东无答辩。经审理查明，2015年8月12日，被告（甲方，借款人）与平安银行股份有限公司广州分行（以下简称平安银行，乙方，贷款人）签订合同编号为平银（广州）小消贷字（2015）第X01457969号《个人小额消费贷款合同》，约定被告向平安银行贷款人民币100000元，贷款期限36个月，贷款用途购家私电器；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360，贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，乙方按调整后的基准利率依上述浮动比率对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为贷款发放约每顺延三个月的结息日。遇基准利率多次调整的，乙方按照调整日最新的基准利率进行相应调整。如果中国人民银行调整基准利率浮动范围，使得上述约定的贷款利率低于中国人民银行规定的利率下限时，则本合同项下的贷款利率调整为中国人民银行规定的利率下限。每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；还款方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准（利率调整时应还金额会相应变动）。计算公式如下：还款总期数贷款利率*（1+贷款利率）每期还本付息额=———————————————×借款金额还款总期数（1+贷款利率）-1首期还款日为甲方贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准。贷款最终到期日为最后一期还款日。甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。甲方应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入甲方还款账户内，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，后果由甲方承担。甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。甲方不可撤销地授权乙方直接从其在乙方开立的任何账户中扣收本合同项下的贷款本息、保险费、乙方对甲方的代垫费用及其他相关费用。乙方从甲方账户扣收款项按照先前期、后当期和先保费、费用、利息、后本金的顺序进行。甲方可以提前结清贷款，但需提前三十天向乙方提出书面申请，经乙方确认后即为不可撤销。甲方在本合同项下贷款发放之日起六个月内（不含六个月）提前结清贷款的，应按所还本金金额的3%向乙方支付补偿金；六个月（含六个月）以后至一年（不含一年）以前提前结清贷款的，应按所还本金金额的2%向乙方支付补偿金；一年（含一年）以后提前结清贷款的，应按所还本金金额的1%向乙方支付补偿金。该补偿金应由甲方随提前结清的还款本金和应付利息一并支付给乙方。违约条款：下列任一事件均构成本条款所称违约事件：甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费。有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；立即按本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行。甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加100%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。乙方可以将本合同项下权利全部或部分转让给第三人。本合同项下的出账确认书、个人贷款出账凭证及经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。乙方就本合同给予其他方的任何通知、要求或其他函件，一经本合同记载的或按其他方已书面通知乙方变更后的地址发出即视为已送达。2015年8月11日，被告作为投保人就上述借款向原告投保平安个人贷款保证保险，被告与原告签订《平安个人贷款保证保险保险单》，平安银行为被保险人，每月保费率为1.7%，缴费日期：银行扣款之日。每月保险费金额为1700元，原、被告在保险单中约定：“3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人（即原告）依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年8月12日，平安银行按合同约定向被告发放贷款100000元。被告一直按约定履行合同义务，向原告交纳保费，自2016年6月12日起被告出现逾期还款行为。后平安银行向原告申请理赔，理赔金额78499.07元，2016年8月31日，原告按照约定向平安银行支付理赔款78499.07元。诉讼中，原告主张被告在2016年5月12日之前的保费均已清偿，2016年5月12日至2016年8月31日之间的保费，原告仅于2016年6月25日在被告的银行账户扣划了6元，原告确认该款项用于支付被告尚欠的逾期保费，故逾期保费金额为6170.67元。上述理赔款及逾期保费被告一直未支付。原告多次催收无果，遂诉至本院。以上事实，有《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《索赔申请书》、《保险赔款确认书》、《个人小额消费贷款合同》、个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单及当事人陈述等证据证实。本院认为，原、被告之间的保险合同关系成立，且未违反法律禁止性规定，应为合法有效，双方应依约履行各自的义务。被告未到庭就其还款情况进行答辩，故本院对原告陈述的事实予以采信。被告未如期向平安银行偿还欠款，亦未如期足额向原告支付保险费，其行为已构成违约，原告代被告向平安银行支付理赔款78499.07元，符合合同约定。现原告要求被告向其支付理赔款78499.07元、逾期保费及违约金合法合理，本院对此予以支持。被告每月应向原告支付保费1700元，自2016年5月12日至2016年8月31日期间的保费（1700元×3个月+1700元÷30天×19天）应为6176.67元，扣除被告于2016年6月25日支付的保费6元后，被告应向原告支付逾期保费6170.67元。至于违约金，原告未能提供证据证实其因被告迟延归还理赔款项而导致的实际损失，其于保险单中约定每日千分之一的违约金标准过高，本院酌情调整为以78499.07元为本金，从2016年8月31日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止。原告未能提供证据证实其因涉案纠纷支出了律师费，故其要求被告承担律师费的诉请本院不予支持。被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、自本判决生效之日起五日内，被告郑自东向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款78499.07元；二、自本判决生效之日起五日内，被告郑自东向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费6170.67元；三、自本判决生效之日起五日内，被告郑自东向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以理赔款78499.07元为基数，按照年利率24%的标准，自2016年8月31日起计算至上述所欠理赔款实际还清之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3563.4元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担643.4元，由被告郑自东负担2920元。被告郑自东在履行本判决时将其负担的受理费2920元直接支付给原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  曹曼琦人民陪审员  李燕娜人民陪审员  李辉胜二〇一九年十月二十五日书 记 员  刘艳珍