福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初3548号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司亭店支行，住所地福建省泉州市鲤城区江南街道登峰社区1号1幢一层店面。 负责人：黄进连，系该行行长。 委托诉讼代理人：施腾婷，女，系该行员工。 委托诉讼代理人：赖本元，男，系该行员工。 被告：杨元庆，男，1983年9月14日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：蔡清辉，男，1962年11月28日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司亭店支行（以下简称农商行亭店支行）与被告杨元庆、蔡清辉信用卡纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行亭店支行的负责人黄进连及委托诉讼代理人施腾婷到庭参加诉讼。被告杨元庆、蔡清辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行亭店支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨元庆立即偿还信用卡透支本金449642.66元及从2015年8月21日起至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、滞纳金、违约金（利息、滞纳金、违约金暂计至2019年6月20日金额715929.63元）；2.蔡清辉对上述全部欠款承担连带保证责任；3.杨元庆、蔡清辉承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年6月18日，杨元庆向农商行亭店支行申请办理信用卡，并亲笔填写了《“刺桐红”信用卡申请表》［申请书编号3169000337］。蔡清辉自愿作为保证人在《“刺桐红”信用卡申请表》上签字，承诺为杨元庆因信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等承担连带保证责任，保证期限为信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。2013年7月11日，经农商行亭店支行审批，同意给予杨元庆办理“刺桐红”信用卡一张，卡号为62×××03，额度为45万元，并由蔡清辉提供连带责任保证担保。该信用卡有效期自发卡之日起至2016年7月份到期，持卡人无论消费、转账和取现均按实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之3.25；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费（各项收费如有变动，以最新规定为准）。领取卡片后，杨元庆自2015年10月19日起未能按时归还利息，该卡于2016年8月到期后借款人亦未能按约归还全部债务，经农商行亭店支行多次催收，截止2019年6月20日，尚欠信用卡透支本金449642.66元及利息、滞纳金、违约金715929.63元未归还。蔡清辉也未按约履行保证担保义务。 杨元庆未作答辩。 蔡清辉未作答辩。 杨元庆、蔡清辉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。农商行亭店支行提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明农商行亭店支行对杨元庆、蔡清辉主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对农商行亭店支行主张的事实予以确认。《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》第六条第九款约定：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。”泉州农商银行“刺桐红”信用卡收费标准表格内注有：各项收费如有变动，以最新规定为准。《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》第五条规定：“本章程涉及的部分名词遵从如下定义：……最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。”第三十八条约定：“本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。”蔡清辉作为保证人在杨元庆向农商行亭店支行提交的《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》上签字，声明其愿为该信用卡在使用过程中形成的债务提供连带责任担保，保证期间为信用卡信用额度到期还款日之日起两年。截止至2019年6月20日，杨元庆尚欠农商行亭店支行信用卡透支本金449642.66元及自2015年8月21日起的利息等未付。2018年4月16日，农商行亭店支行诉至我院要求杨元庆还本付息及蔡清辉履行担保责任，后农商行亭店支行自愿申请撤回起诉，我院于2018年8月31日作出（2018）闽0502民初1600号民事裁定，准许农商行亭店支行撤诉。2019年2月13日，农商行亭店支行再次向我院起诉要求杨元庆还本付息及蔡清辉履行担保责任。后因农商行亭店支行拟与杨元庆、蔡清辉庭外和解为由申请撤回起诉，我院于2019年7月2日作出（2019）闽0502民初845号民事裁定，准许农商行亭店支行撤诉。 另查明，2016年11月11日，农商行亭店支行在其营业场所及网站上发布了一份《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，载明：“滞纳金”调整为“违约金”。调整前后的收费标准不变。 本院认为，农商行亭店支行与杨元庆之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。杨元庆使用信用卡透支后，未能按照合同的约定还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。现农商行亭店支行要求杨元庆返还透支本金449642.66元及利息、滞纳金、违约金，符合合同约定及法律规定，予以支持。最低还款额系累加了未还消费本金的一定比例、所有费用、利息及以前月份最低还款额的未还部分等得来，滞纳金、违约金系以最低还款额未偿还部分的5%计算，而农商行亭店支行已要求杨元庆按日利率万分之三点二五（年利率为11.7%）支付透支利息，几项相加总和过高，显著高于农商行亭店支行的损失，故本院酌情调整利息、滞纳金、违约金总和以不超过年利率24%为限。蔡清辉自愿为案涉债务提供连带责任保证，在保证期间内，依法应当承担连带清偿责任；依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”规定，蔡清辉在承担连带保证责任后，有权向杨元庆追偿。杨元庆、蔡清辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨元庆应于本判决生效之日起十日内向泉州农村商业银行股份有限公司亭店支行偿还信用卡欠款本金449642.66元，并支付自2015年8月21日起至实际还款之日止按照《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》约定的标准及中国人民银行有关规定计算的利息、滞纳金、违约金（利息、滞纳金、违约金之和以不超过年利率24%为限）； 二、蔡清辉对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，蔡清辉承担保证责任后，有权向杨元庆进行追偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费15290元，由杨元庆、蔡清辉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  郑辉明 人民陪审员  庄双艳 人民陪审员  洪小春 二〇一九年十月三十日 法官助理刘丽兰 书记员徐艳玲 民事判决书引用的主要法律条文及执行申请提示 一、民事判决书引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 …… 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 …… 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第三十四条第二款连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 …… 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。