福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0103民初2872号 原告：阳光财产保险股份有限公司福州中心支公司，住所地福建省福州市台江区双丰村金鱼池1号楼恒升大厦2层C区、3层B区，统一社会信用代码：91350100683096522E。 负责人：魏文禄，总经理。 委托诉讼代理人：邓立，男，系公司员工。 被告：黄祥谦，男，1973年3月15日出生，汉族，住福建省福州市福清市。 原告阳光财产股份有限公司福州中心支公司（以下简称“阳光财险福州中心支公司”）与被告黄祥谦保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓立到庭参加诉讼。被告黄祥谦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 阳光财险福州中心支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款54055.28元；2、请求判令被告向原告支付保险费2973.94元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上述理赔款总金额及保费总计57029.22元为基数，自2019年3月29日起，实际计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算；4、请求判令由被告承担本案诉讼费用。诉讼中，阳光财险福州中心支公司将第三项诉讼请求变更为请求判令被告向原告支付违约金，以理赔款总金额及保费总计57029.22元为基数，自2019年3月30日起，按月2%的标准计付至款项付清之日止。事实和理由：2017年11月7日，被告向原告申请办理保险业务，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保单号码为C832620171107××，用于被告向中国光大银行股份有限公司福州分行（以下简称“光大银行福州分行”）办理个人贷款，光大银行福州分行为该保单的被保险人。双方在保单中约定，被告拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天，原告将对光大银行福州分行进行赔偿。为此，被告每月应向原告支付保费824元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以欠付全部款项（包括全部赔偿款项和应付而未付的保费）为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。 被告向光大银行福州分行申请贷款，并于2017年11月8日签订《个人贷款合同》，贷款金额为5万元，光大银行福州分行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上《保险单》约定，于2019年3月29日向光大银行福州分行赔偿54055.28元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费2973.94元未付。上述欠款经原告多次催讨无果，为此，原告诉至本院。 黄祥谦未作答辩。 阳光财险福州中心支公司围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1、个人贷款保证保险保险单，2、个人贷款保证保险投保单，3、被告身份证，4、个人贷款合同，5、中国光大银行福州分行贷款借据，6、被告还款账户明细，7、理赔转账凭证，8、代偿债务与权益转让书，9、关于印发《财产保险公司理赔费用管理办法》的通知，10、证明。 黄祥谦未向本院提交证据。 经审查，阳光财险福州中心支公司提供的证据１-10能够反映案件真实情况、与本案存在关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年11月7日，黄祥谦向阳光财险福州中心支公司投保，用于担保其向案外人光大银行福州分行申请贷款中贷款人债权的实现。2017年11月7日，阳光财险福州中心支公司签发保险单号为C832620171107××的《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单记载：被保险人为光大银行福州分行，投保人为黄祥谦；保险金额为95120元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.03%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为824元。特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4、应付为未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；5、保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。上述保单所附《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016）版》约定，保险责任为投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本保险合同的规定负责赔偿。释义中对利息的解释为投保人和被保险人签订的个人贷款合同中约定的符合相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。 2017年11月8日，黄祥谦（借款人）与光大银行福州分行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额为8万元，贷款期限为36个月，自2017年11月8日至2020年11月8日。贷款用途为生活所需，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，即本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对于其贷款收取罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，光大银行福州分行向借款人黄祥谦发放贷款8万元整。 因黄祥谦未按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定偿还2019年1月8日当期借款本息，直至2019年3月29日仍未偿还，拖欠该期款项达到80天，累计拖欠借款本息共计54055.28元。2019年3月30日，阳光财产保险股份有限公司通过其中国农业银行股份有限公司杭州保俶支行的账户向其中国光大银行股份有限公司北京朝内支行账户转账支付54055.28元。光大银行福州分行向阳光财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明案涉个人贷款保证保险NO.C832620171107××保险单项下的代偿款54055.28元已于2019年3月29日收到。光大银行福州支行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给阳光财产保险股份有限公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 黄祥谦自2019年1月8日开始拖欠保费，至2019年3月29日共计拖欠保费2973.94元。 诉讼中，原告就案涉理赔款项支付情况作出说明，根据中国保险监督管理委员会下发的保监发[2011]70号文《关于印发的通知》，《财产保险公司理赔费用管理办法》第十二条“理赔费用的使用应遵照客观、真实的原则，严禁在理赔费用中列支其他任何费用，不得采用任何包干方式将理赔费用交由类部门或分支机构进行管理，不得私设小金库形成账外账，严禁通过虚增赔款金额、虚假赔案等方式套取和虚增理赔费用”规定，案涉理赔款项通过原告总公司即阳光财产保险股份有限公司账户进行理赔，理赔款到达阳光财产保险股份有限公司在被保险人总公司开设的账户后由其内部自行扣划。阳光财产保险股份有限公司出具证明，确认阳光财险福州中心支公司系其于2008年12月22日设立的分公司，与阳光财产保险股份有限公司为总、分机构的隶属关系。由光大银行福州分行转让阳光财产保险股份有限公司追偿的全部权益，现由阳光财险福州中心支公司行使。原告的前述陈述有《代偿债务与权益转让确认书》及中国光大银行电子回单等证据相佐证，确认保险人已按照合同约定向被保险人支付理赔款项的事实。 本院认为，阳光财险福州中心支公司与黄祥谦订立的保险合同系双方真实的意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应认定为合法有效。根据《阳光个人贷款保证保险保险单》关于“投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”的约定，黄祥谦在保险责任期间，未按其与光大银行福州分行订立的《个人贷款合同（无担保条款）》的约定履行还款义务，且拖欠贷款达到保险单约定的期限，属于阳光财险福州中心支公司的保险责任范围。阳光财险福州中心支公司依约承担保险责任，于2019年3月30日通过阳光财产保险股份有限公司支付理赔款项后，黄祥谦需向阳光财险公司归还全部理赔款项54055.28元。同时，黄祥谦自2019年1月8日开始拖欠保费，至保险人承担保险责任支付理赔款当日，黄祥谦拖欠的保费共计2973.94元。因此，阳光财险公司要求黄祥谦归还理赔款54055.28元及保费2973.94元的诉讼请求，符合事实与法律规定，本院予以支持。由于黄祥谦直至阳光财险福州中心支公司起诉之日仍未归还理赔款及保费，已构成违约，故阳光财险福州中心支公司要求其以拖欠的款项57029.22元为基数，从理赔当日即2019年3月30日起支付违约金，本院予以支持。阳光财险福州中心支公司自愿将违约金计算标准由合同约定的日千分之一调整为月2%，不违反法律规定，本院予以支持。 综上，对阳光财险公司的诉讼请求，本院予以支持。黄祥谦经合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提交书面质证意见，视为主动放弃质证等诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 黄祥谦应于本判决生效之日起十日内，向阳光财产保险股份有限公司福州中心支公司支付保险理赔款54055.28元及保费2973.94元并支付违约金（违约金以57029.22元为基数，从2019年3月30日起按月2%的标准计至款项还清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1341.2元、公告费560元，由黄祥谦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  黄宜奋 人民陪审员  郑 冲 人民陪审员  刘瑞英 二〇一九年十月二十八日 法官助理陈娟梅 书记员唐希瑞 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。