重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初4557号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。被告：李建梅，女，1974年12月17日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告李建梅信用卡纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年10月14日公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼，被告李建梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李建梅向原告农行长寿支行偿还信用卡透支本金99886.14元，并支付截至2019年4月7日的利息（含复利）12997.49元、逾期还款违约金5587.21元、消费手续费2474.12元，以上共计120944.96元；2.判令被告李建梅向原告农行长寿支行支付自2019年4月8日起至欠款本息结清时止的利息（利息以被告李建梅尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%标准计收）；3.判令被告李建梅向原告支付律师费1500元等原告农行长寿支行为实现债权而产生的费用。事实和理由：2015年1月18日，被告李建梅向原告农行长寿支行申请办理农行金穗贷记卡。被告李建梅签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。原告农行长寿支行审核后，向被告李建梅核发了金穗贷记卡。被告李建梅领取该卡后多次透支消费，但未按约履行还款义务。原告农行长寿支行催收未果，为维护原告农行长寿支行的合法权益，特向法院起诉。被告李建梅未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、《领用合约》、《信用卡章程》及收费标准、账户详细信息、交易流水、电话催收记录、国内挂号信函收据、委托代理协议、增值税专用发票、收付款业务回单。上述证据符合证据的形式要件，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月18日，被告李建梅向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡。填写了《申请表》，在《申请表》的“客户签阅”栏中载明：本人已阅读并理解了《信用卡章程》、《领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定，本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效。本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。被告李建梅在主卡申请人签名处签字确认。《领用合约》第四条第2项约定：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第四条第4项约定：发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动，发卡行通过门户网站、营业网店公示等方式通知持卡人。第六条第6项约定：持卡人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构进行催收，可直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由持卡人承担。第八条第3项约定：发卡行可基于执行国家法律、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等圆圆变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知持卡人，持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约，双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。《信用卡章程》第二十二条第（一）项约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。第三十一条约定：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。收费标准中约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。原告农行长寿支行经审核后向被告李建梅发放了卡号为625336000232xxxx的信用卡。被告李建梅收到后激活并使用该卡，截至2019年4月7日尚欠原告农行长寿支行本金99886.14元、利息（含复利）12997.49元、消费手续费2474.12元。后原告农行长寿支行因本案委托重庆佳程律师事务所代理诉争信用卡纠纷诉讼事宜，并支付律师费1500元。同时查明，中国农业银行于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的《信用卡章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。修订后的《信用卡章程》第二十二条约定：透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金；第二十九条约定：本章程由中国农业银行制定、修改，修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告，持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。本院认为，被告李建梅向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《信用卡章程》的约定，系其真实意思表示，被告李建梅在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告李建梅在借款后未按照约定偿还借款，已构成违约，现原告农行长寿支行按照《领用合约》、《信用卡章程》的约定要求被告李建梅偿还截至2019年4月7日尚欠的借款本金99886.14元、利息（含复利）12997.49元、消费手续费2474.12元以及从2019年4月8日起根据双方约定计算的利息、复利，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。对于逾期还款违约金，按照中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农行长寿支行以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告李建梅就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告农行长寿支行要求被告李建梅支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告农行长寿支行与被告李建梅在《领用合约》中约定了原告农行长寿支行因催收产生的律师费由被告李建梅承担，因此，对原告农行长寿支行请求的律师代理费1500元，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告李建梅于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2019年4月7日的借款本金99886.14元、利息（含复利）12997.49元、消费手续费2474.12元；二、被告李建梅于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2019年4月8日起至本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算，复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告李建梅于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2748元，由被告李建梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  黄尤秀人民陪审员  刘军镅人民陪审员  李健康二〇一九年十月二十九日法官 助理  曾 丽书 记 员  梅 姣