四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4847号 原告：涂万龙，男，1968年6月7日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：史成，四川丰宜（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖强兵，四川丰宜（成都）律师事务所律师。 被告：平安养老保险股份有限公司四川分公司，住所地成都市高新区天府大道北段1199号3栋25层2501-2509。 负责人：郭勇，总经理。 委托诉讼代理人：唐洁星，男，汉族，系公司员工。 委托诉讼代理人：龚婷，女，汉族，系公司员工。 原告涂万龙与被告平安养老保险股份有限公司四川分公司（以下简称“平安养老保险四川分公司”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告涂万龙的委托诉讼代理人廖强兵及被告平安养老保险四川分公司的委托诉讼代理人唐洁星、龚婷到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。 原告涂万龙向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告保险金50000元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年7月31日，原告在被告处购买《平安借贷人意外伤害保险单》，约定保险金额为50000元，保险期间为2017年8月1日至2018年7月30日。2018年4月7日，原告驾驶车牌为川Ｑ×××××普通摩托车从李端镇沉香村方向往李端镇大山村方向行驶，当行驶至李端镇岩门子急转弯时与罗禄军驾驶的车牌为川Ｑ×××××小型普通客车相撞，造成原告受伤的意外交通事故。2018年4月8日，宜宾市公安局交通警察支队交通管理四大队出具了第5115021201801918号《道路交通事故认定书（简易程序）》，载明该起交通事故发生事实及经过。原告医疗终结后，申请了诉中鉴定，鉴定意见为原告所受事故伤害构成十级伤残。原告认为，保险事故发生时，双方订立的保险合同尚在保险期内，被告应当依法承担保险义务。为此，原告多次与被告协商赔偿事宜未达成一致意见。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判如所请。 被告平安养老保险四川分公司辩称，1.本案应适用《平安借款人意外伤害保险（2013）版》中约定条款以《人身保险伤残评定标准》规定的评定原则对伤残项目进行评定，并且按照伤残评定的结果予以赔付。原告未依保险合同约定按照《人身保险伤残评定标准》进行伤残评定，故被告不应当承担保险金支付义务。2.原告诉请的保险金不符合保险合同约定计算金额标准。根据合同约定，保险责任包含在保险期间内被保险人因遭受意外事故并自意外事故发生之日起180日内因该事故造成《平安借款人意外伤害保险（2013）版》所列的人身伤残评定项目的，平安养老保险四川分公司按照该标准评定原则进行评定，并按评定结果所对应的标准进行赔付。即使原告所提供的鉴定意见书认定原告所受伤害构成十级伤残，根据保险合同约定，平安养老保险四川分公司应当给付原告保险金仅为50000元×10%=5000元，而并非原告主张的50000元。请法院依法判决，维护答辩人的合法权益。 经审理查明，原被告于2017年7月31日签订《平安借款人意外伤害保险单》，保单号为GP2600A026722604，投保人/被保险人为涂万龙，意外伤害保险金额为伍万元整，意外伤害保费为150元。保险期间为12个月，自2017年8月1日起至2018年7月30日。被保险人同意指定保险合同的意外残疾保险金的第一受益人为贷款单位，其受益额度为保险人收到残疾程度鉴定书时被保险人根据贷款合同约定仍未偿还的贷款本息总额，但以不超过被保险人的意外伤害保险金额为限；本单证仅适用于最高200万元人民币以下的贷款业务，且仅承担被保险人在中华人民共和国境内（不含香港、澳门、台湾）发生保险事故而产生的保险责任。特别声明处约定：投保人所填个人资料属实，已了解产品投保范围、保障内容并同意投保；投保人确认已收到保险公司提供的投保险种条款，且保险公司经办人员对投保险种条款进行了说明尤其是对保险责任条款、《人身保险伤残评定标准》、免除保险人责任的条款、合同解除条款、特别约定、指定受益人进行了明确说明；对投保险种条款尤其是保险责任条款、《人身保险伤残评定标准》、免除保险人责任的条款、合同解除条款、特别约定、指定受益人等，投保人均已认真阅读、理解并同意遵守。保险须知中关于保险责任约定：在保险期限内，被保险人因遭受意外事故并自事故发生之日起一百八十天内因该事故身故，本公司按其意外伤害保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人保险责任终止，被保险人因遭受意外事故，并在事故发生之日起一百八十日内因该事故造成《平安借款人意外伤害保险（2013）条款》所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，本公司依照该标准规定的评定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定一级100%、二级90%、三级80%、四级70%、五级60%、六级50%、七级40%、八级30%、九级20%、十级10%的给付比例，乘以其意外伤害保险金额给付意外伤残保险金；意外身故和意外伤残保险金的累计给付金额以意外伤害保险金额为限。其中意外事故指被保险人遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 上述保单签订后，涂万龙与四川省农村信用社签订了借贷合同，并于2017年7月31日取得发放贷款50000元。四川省农村信用社于2018年7月26日向涂万龙出具贷款还款凭证，载明上述借款已经全部清偿，尚欠本金、利息均为零。 另查明，2018年4月7日15时30分许，原告涂万龙驾驶川Ｑ×××××普通摩托车从李端镇沉香村方向往李端镇大山村方向行驶，当车行驶至李端镇岩门子急弯时由于未靠道路右侧通行与罗禄军驾驶的属刘春梅所有的川Ｑ×××××小型普通客车相撞，造成原告涂万龙受伤、两车受损的交通事故。2018年4月8日，宜宾市公安局交通警察支队交通管理四大队作出道路交通事故认定书（第5115021201801918号），认定罗禄军承担此次事故次要责任，涂万龙承担主要责任。事故发生后，涂万龙被送往宜宾蜀南医院治疗，住院86天。在四川省宜宾市翠屏区人民法院审理的涂万龙诉罗禄军、刘春梅、珠峰财产保险股份有限公司四川分公司机动车交通事故责任纠纷一案中，经涂万龙申请，四川省宜宾市翠屏区人民法院于2018年8月24日委托四川金沙司法鉴定所对原告伤残等级（参照《人体损伤致残程度分级》）进行评定。2018年9月4日，四川金沙司法鉴定所得出鉴定意见（川金司鉴所【2018】临鉴字第529号）：被鉴定人涂万龙左跟骨粉碎性骨折畸形愈合评定为十级伤残。 上述事实，有当事人的陈述、《平安借款人意外伤害保险单》、道路交通事故认定书、司法鉴定意见书、民事判决书等证据予以证明。 本院认为，本案中原被告签订的保险合同单系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，应为合法有效，双方之间建立了保险合同关系。原告依照保单约定支付了保险费，在保险期内发生保险合同约定的理赔事由，被告应当按照保险合同约定向原告支付赔偿金。本案争议焦点为案涉保单中的保险须知中关于按照伤残等级进行比例赔付的条款是否有效；若有效，保险赔偿金如何计算。 本案中，双方签订的《平安借款人意外伤害保险单》系被告提供之格式条款，保单为正反两面，原告在正面投保人签名处签字，该保单正面处进行了“特别声明”并将声明内容加黑加粗，保单背面保险须知有九个条款，且字体大小较一般保险合同更大，更清晰，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条之规定，被告已经尽到了合理的提示义务且原告作出知晓全部条款内容的承诺，同时原告系法律工作者，较一般自然人对合同条款内容具备更高的理解能力和审慎度。本院认为案涉保单关于“免除保险人责任的条款”约定应属有效。 关于保险赔偿金标准，被告认为应当按照保单中载明的《平安借款人意外伤害保险（2013版）条款》所附《人身保险伤残评定标准》作为鉴定标准，四川金沙司法鉴定所鉴定意见书依据的标准为《人体损伤致残程度分级》，其伤残等级在本案中不应适用。对此本院认为，首先，《人体损伤致残程度分级》是最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部和司法部以公告形式发布的于2017年1月1日施行的，统一人体损伤致残程度鉴定标准，其法律效力高于被告的行业标准，四川金沙司法鉴定所鉴定意见书依照《人体损伤致残程度分级》符合法律规定；其次，被告并未对案涉保单中约定适用的《人身保险伤残评定标准》内容向原告予以告知。原告依据《人体损伤致残程度分级》被评定为十级伤残，被告应当按照保单约定的赔付比例向原告支付赔偿金50000元×10%（十级给付比例）=5000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告平安养老保险股份有限公司四川分公司于本判决生效之日起十日内向原告涂万龙支付保险赔偿金5000元； 二、驳回原告涂万龙的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取525元，由平安养老保险股份有限公司四川分公司负担55元，涂万龙负担470元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 王 婷 二〇一九年十月十六日 书记员 李亚玲