湖北省巴东县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂2823民初2604号原告：中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，住所地湖北省恩施市东风大道286号，统一社会信用代码9142280088301187X4。法定代表人：王辉，系总经理。委托诉讼代理人：洪清锋，湖北施南律师事务所律师，特别授权。被告：陈登明，男，汉族，1973年1月9日出生，汉族，居民，住湖北省巴东县。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司（以下至判决主文前简称人保财险恩施分公司）与被告陈登明追偿权纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险恩施分公司的委托诉讼代理人洪清锋到庭参加诉讼。被告陈登明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。人保财险恩施分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还代偿本息179003.77元；2、判令被告向原告支付保险费8593.90元；3、判令被告以第一项、第二项诉讼请求款项为基数，按照年利率24%支付自2019年2月10日起至清偿为止的违约金；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年6月21日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，向农业银行贷款195000元。同时，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告对上述《借款合同》项下贷款本息承担保证责任。2019年2月10日，因被告未按时还款，农业银行提前收回贷款本息，原告为被告向中国农业银行股份有限公司恩施市支行代偿贷款本息179003.77元。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，原告代偿贷款本息时，被告共下欠原告110天保证保险费8693.90元。根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定，被告在原告为其代偿贷款本息后30日内未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从原告代偿之日起按每日千分之一支付违约金。综上，原告代偿后向被告多次催要无果，为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求依法裁判。陈登明未提出答辩意见。人保财险恩施分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了证据交换和质证。本院认为：人保财险恩施分公司提交的该公司营业执照复印件、陈登明身份证复印件、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单复印件、中国人民保险财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单复印件、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款复印件、个人担保借款合同复印件、个人贷款保证保险资金使用说明书复印件、中国农业银行借款凭证复印件、代偿债务确认书、催收统计表复印件、还款流水清单等证据，来源合法，内容客观真实，且与本案具有关联性，本院应予以采信。本院经审理查明：2018年6月4日，被告陈登明向原告人保财险恩施分公司签署《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年6月6日，原告为被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，约定由原告对被告陈登明在中国农业银行股份有限公司恩施市土桥支行的贷款195000元承担保证责任，每月保险费为3263.55元，赔偿等待期为80天。保险单中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该保单后附的个人信用贷款保证保险（多年期）条款第二十一条赔偿处理中约定：“被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。”保险合同签订后，被告陈登明于2018年7月21日、8月21日、8月22日、9月21日、9月26日、10月21日、12月5日、12月5日、12月21日分别通过中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行划转方式向原告缴纳保险费3263.55元、115.48元、3148.07元、112.44元、3151.11元、527.25元、2736.30元、3263.55元、0.11元，九笔共计缴纳5个月保险费16317.86元，此后未再向原告缴纳保险费。2018年6月21日，被告陈登明与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订个人担保借款合同，约定由中国农业银行股份有限公司恩施市支行给被告陈登明提供借款195000元，借款期限为36个月，借款利率按浮动利率执行，执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮45%，还款方式为分期还本付息和等额本息还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日，如无借款发放其对应日，以所在期末月的最后一日为还款日。另约定，本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施。借款合同还约定了其他权利和义务。签订上述合同后，中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行于2018年6月22日为被告陈登明发放贷款195000元。借款后，被告陈登明仅于2018年7月21日偿还本金4891.79元、正常息1081.91元；2018年8月22日偿还本金4919.87元、正常息1091.14元、罚息1.41元、复利0.31元；2018年9月26日偿还本金4948.11元、正常息1062.90元、罚息7.10元、复利1.53元；2018年12月5日偿还本金2901.38元、正常息1034.50元、罚息64.27元；2019年1月8日偿还本金2075.13元、利息10.72元、罚息20.25元、复利13.36元。此后未再偿还该笔贷款的本息。截至2019年2月9日止，被告陈登明累计下欠中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行该笔贷款本金、利息、罚息、复利179003.77元。同时，根据原告提交的保险费缴费清单记载，自2018年6月22日借款发放之日起至2019年2月10日原告为被告代偿借款之日止，被告陈登明仅缴付了5个月保险费，累计下欠原告2个月零20天的保险费8702.80元（3263.55元×2个月+3263.55元÷30天×20天）。2019年2月9日，因被告陈登明未按期还款，中国农业银行股份有限公司恩施市支行决定提前收回该笔贷款。原告人保财险恩施分公司根据被告陈登明《个人信用贷款保证保险保险单》及被告陈登明与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订的《个人担保借款合同》约定，于2019年2月10日代陈登明偿还了所欠中国农业银行股份有限公司恩施市支行下欠贷款本息179003.77元。原告人保财险恩施分公司代偿后，多次向被告陈登明催讨无果，遂于2019年8月7日向本院提起诉讼，要求判如所请。本院认为，案涉个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单、个人担保借款合同均为有效合同，合同约定条款对合同主体具有法律上的约束力。被告陈登明与原告人保财险恩施分公司签订的个人信用贷款保证保险保险单是双方真实意思表示，故保险单的内容对原、被告双方均具有法律上的约束力。根据陈登明与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订个人担保借款合同的约定，中国农业银行股份有限公司恩施市支行与陈登明之间存在金融借款合同关系，人保财险恩施分公司就陈登明与中国农业银行股份有限公司恩施市支行之间的借款存在保证合同关系。人保财险恩施分公司在陈登明未按约偿还该笔贷款后，代陈登明偿还了所欠中国农业银行股份有限公司恩施市支行贷款本息179003.77元，有中国农业银行股份有限公司恩施市支行出具的代偿债务确认书在案佐证，现原告人保财险恩施分公司根据其与被告陈登明签订的个人信用贷款保证保险保险单约定，要求被告陈登明支付代偿款本息179003.77元的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告签订的保险合同中约定，被告需按月向原告缴纳保险费3263.55元，故对原告主张要求被告支付保险费的主张，本院予以支持。但因保险期间为自合同项下贷款发放之日（2018年6月22日）起至清偿全部贷款完毕之日（2019年2月10日）止，被告只需在此保险期间内支付保费，被告已经支付过5个月保险费，故还应按照每月3263.55元的标准支付2个月零20天的保险费8702.80元。原告主张被告支付保险费8593.90元系对其自己权利处分，本院予以准许。关于原告主张的违约金。因被告自原告代偿借款之日2019年2月10日起超过30天未向原告归还全部赔偿款，构成违约，按照保险合同约定，被告应自原告代偿之日起向原告支付违约金，但双方约定的按照每日千分之一计收违约金，该约定过高，原告主张以被告应付代偿款本息179003.77元及未付保险费8593.90元共计187597.67元为基数，按照年利率24%自2019年2月10日起至清偿之日止向原告支付违约金，未超过法律规定的上限，本院予以支持。被告陈登明经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院可以依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告陈登明于本判决生效后30日内一次性付清原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司代偿款179003.77元及保险费8593.90元，并以187597.67元为基数自2019年2月10日起至付清之日止按年利率24%向原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司支付违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4052元，减半收取计2026元，由被告陈登明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行中国农业银行恩施开发区支行，帐号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后7日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人可在本判决确定的义务履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  石英雄二〇一九年十月二十九日书记员  鄢丽娜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。