北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0114民初9723号原告：北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行，住所地北京市昌平区东小口镇中滩村东镇政府后面。负责人：田英志，行长。委托诉讼代理人：迎春，女，北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行职员。被告：潘亚祥，男，1960年6月23日出生，汉族，户籍地福建省莆田市秀屿区。原告北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行（以下简称农商行天通苑支行）与被告潘亚祥信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行天通苑支行的委托诉讼代理人迎春到庭参加了诉讼，被告潘亚祥经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行天通苑支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡透支本金28083.9元，并按北京农商银行凤凰信用卡领用合约及信用卡章程的规定支付至实际清偿之日止的利息、复利和费用（暂算至2018年6月15日，欠利息5749.94元，费用7695.3元，合计41529.14元）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告潘亚祥2014年6月18日向原告处提交信用卡申请资料，2014年6月27日经总行信用卡中心审批了50000元的信用卡额度。被告于2014年7月1日激活使用，于2017年4月发生逾期，截止2018年6月15日欠款本金28083.9元，利息5749.94元，费用7695.3元，合计41529.14元，为维护原告合法权益起诉，恳请判如所请。被告潘亚祥未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告农商行天通苑支行向本院提交了以下证据材料予以证明：1、凤凰信用卡白金卡申请表、北京农商银行凤凰信用卡领用合约、北京农商银行凤凰信用卡章程、《关于更新的公告》；2、信用卡交易明细汇总；3、信用卡本金交易明细；4、信用卡利息交易明细；5、信用卡费用明细；6、还款明细表、分期交易明细、逾期表；7、被告身份证复印件、个人独资企业营业执照副本复印件、机动车行驶证复印件。经本院庭审质证，农商行天通苑支行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对农商行天通苑支行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。结合证据材料及庭审中当事人的陈述，本院查明事实如下：2014年6月18日，潘亚祥向农商行天通苑支行申请办理北京农商银行凤凰信用卡。在申请信用卡的过程中，潘亚祥（乙方）与北京农村商业银行股份有限公司（甲方）签订《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》，合约约定：乙方同意甲方将其信用卡交易、利息、费用等资金计入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准；对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算；因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金；乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等，甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续费和告知义务后执行。本合约是对章程的解释和补充，本合约与章程不一致时应以章程为准。《北京农商银行凤凰信用卡章程》中规定，透支指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；记账日指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于滞纳金、年费、手续费等，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期；到期还款日指发卡机构规定的信用卡持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；滞纳金指信用卡持卡人未能在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额。本章程由北京农商银行制定、解释，经中国银行业监督管理机构批准后执行。发卡机构保留根据国家法律和规定修改本章程的权利。本章程的修改或调整，发卡机构报中国银行业监督机构备案并予以公告，相关修改或调整自公告中确定的时间起施行。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。信用卡收费标准中载明：白金卡年费，享有白金卡各项服务，按年收取。首年免年费，次年年费产生后三个月内以10万积分兑换。主卡800元/年，附属卡400元/年。透支利息，持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，计收循环利息，按月计收复利，日利率0.05%，年利率18%。滞纳金，当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币10元。分期手续费，持卡人使用分期付款业务时收取的费用，每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况，在基准价格的-50%～+60%范围内进行调整。2016年11月23日，北京农村商业银行股份有限公司发布《关于更新的公告》，告知客户其对《北京农商银行凤凰信用卡章程》进行了修订，新章程于2017年1月10日施行。新章程第五条规定，违约金，指信用卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。第二十四条规定，持卡人应在到期还款日前（含）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。第二十六条规定，持卡人若未能在到期还款日前偿还最低还款额，发卡机构除对全部欠款按规定计收透支利息外，还按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金。农商行天通苑支行通过了潘亚祥的申请，将卡号为×××的信用卡交付给潘亚祥使用。潘亚祥在使用过程中出现逾期还款情形，截至2018年6月15日，潘亚祥未还本金28083.9元、利息5749.94元、费用7695.3元，总计41529.14元。上述事实有被告身份证复印件、凤凰信用卡申请表、北京农商银行凤凰信用卡领用合约、北京农商银行凤凰信用卡章程、《关于更新的公告》、信用卡交易明细汇总、信用卡本金交易明细、信用卡利息交易明细、信用卡费用明细、还款明细表、分期交易明细、逾期表及农商行天通苑支行庭审陈述等证据在案佐证。本院认为，农商行天通苑支行与潘亚祥之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同关系。农商行天通苑支行与潘亚祥作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。潘亚祥自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担由此产生的相应后果。潘亚祥在享受到农商行提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金，并支付相关费用。潘亚祥逾期还款的行为已经构成违约，依据领用合约及章程的相关规定，农商行天通苑支行有权催收、追索欠款，并要求潘亚祥支付相应的利息、复利、违约金等费用。农商行天通苑支行的诉讼请求，理由正当、证据确凿，本院应予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、潘亚祥于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行截至二○一八年六月十五日止的信用卡欠款本金共计28083.9元、利息5749.94元、费用7695.3元；二、潘亚祥于本判决生效后十日内按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》、《北京农商银行凤凰信用卡章程》的有关规定向北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行支付其所欠款项自二○一八年六月十六日起至实际清偿之日止的利息、复利、费用。如果潘亚祥未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费839元（北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行已预交419元），由潘亚祥负担（于本判决生效后七日内交纳）。公告费（以实际票据为准），由潘亚祥负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  李红霞人民陪审员  张 峰人民陪审员  韩玉林二〇一九年十月十四日法官 助理  朱志磊书 记 员  王 欣