河南省方城县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1322民初3077号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，任董事长职务。委托诉讼代理人：张勃，河南汉景律师事务所律师。被告：包国平，女，1969年12月15日生，汉族，住河南省方城县。被告：牛少君，男，1969年11月21日生，汉族，住河南省方城县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告包国平、牛少君为追偿权纠纷一案，本院于2019年6月13立案后，依法适用普通程序，于2019年8月12日公开开庭进行了审理，原告平安保险公司的委托诉讼代理人张勃、被告包国平到庭参加了诉讼，被告牛少君经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告理赔款98370.14元（包含本金95874.71元、利息2331.24元和罚息164.19元）；2、判令被告向原告支付逾期保费2964.61元和服务费4447.20元；3、判令被告向原告支付违约金，至起诉之日违约金为80073.2元（以理赔金额98370.14元为基数，自2017年3月15日起按年利率24%计付至款清之日止）；4、判令律师费和诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告包国平于2016年3月23日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（以下简称“陆金所”）借款120000元，被告于当日为本次借款向原告投保信用保证保险。原告为被告签发了个人借款保证保险保险单。该保单约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因被告未能及时还款，原告于2017年3月15日对陆金所进行了理赔，取得了相应的权利。后原告多次向被告催收欠款，被告迟迟不履行还款义务。被告包国平借款用途系日常生活消费，牛少君为包国平配偶，故列为共同被告。原告平安保险公司为支持其诉讼请求和事实理由的成立，向法庭提交的证据材料有：1、平安保险公司营业执照及法人代表身份证明；二被告身份证复印件及结婚证复印件各一份；个人借款协议及付款金额一览表；保险单、投保单；理赔确认书；平安保险公司追偿明细及包国平交易明细；资料代传递服务委托书。被告包国平辩称，2016年3月23日，我用合众保险公司的保单在陆金所贷款，每个月连本带息归还5822.55元，已经归还9个月，共计归还52402.95元，归还至2016年12月23日，下欠67597.05元。我没有用原告平安保险公司的保单。被告包国平向法庭提供的证据材料有：个人信用报告；交易明细。被告牛少君未到庭，未提交答辩状，未向法庭提供证据材料。本院根据原告提供的证据材料、及被告的当庭陈述，对本案事实确认如下：2016年3月18日，被告包国平向原告平安保险公司申请投保平安个人借款保证保险，并填写投保单一份。投保单注明，申请借款金额为120000元，保险期限为36个月。同日，被告包国平委托平安普惠投资咨询有限公司进行资料代传递服务，并签订委托书一份，委托书第三条约定，被告包国平应在借款期限内的每月向受托方支付借款本金金额的（%）作为月服务费，同意并不可撤销的授权陆金所或陆金所委托的第三方从被告包国平陆金所账户及银行还款账户将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方陆金所账户，无需在任何一次扣划前取得被告的同意或通知被告。2016年3月23日，被告包国平作为陆金所用户，通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司向同为陆金所用户的任某借款120000元，双方并签订个人借款协议一份。协议第一部分约定：借款金额为120000元，借款用途为日常生活消费，借款利率为8.4%/年，借款放款日为2016年3月23日，借款最终到期日为2019年3月24日，还款方式为每月等额本息，还款日为每月24日，还款期数为36，每月还款本息金额为3782.55元。协议第二部分约定：逾期还款的，逾期款项中的借款本金部分自逾期之日起按协议约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息直至清偿完毕之日止；若借款人对任何一期应付款项逾期满80日的，则协议项下全部借款于该期应付款项逾期第80日当日全部提前到期；协议项下由保险公司提供还款保障，借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，当借款人逾期且任何一期应付款项逾期满80日时，由约定的保险公司根据保险合同承担保障责任。借款协议签订后，出借人将借款本金120000元通过陆金所支付给被告包国平，上海陆金所互联网金融信息服务有限公司并出具《付款金额一览表》一份，在一览表上显示：借款本金金额为120000元，每月借款本息合计金额为3782.54元，每月保险费为816元，每月服务费为1224元，每月需付款总金额为5822.54元。被告包国平在该一览表下方的回执上客户签名处签名并按指印。2016年3月23日，原告平安保险公司依据被告包国平于2016年3月18日填写的投保单，与被告包国平签订《平安个人借款保证保险保险单》，该保险单约定，投保人为包国平，被保险人为出借人任某，保险金额为142680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为816元，缴费日期为借款合同载明的还款日。在该保险单保险理赔部分约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。借款发生后，被告包国平按合同约定归还九个月本息后，拖延给付到期本息超过80天，原告平安保险公司于2017年3月15日向被保险人任某支付保险理赔款共计98370.14元（包含本金95874.71元、利息2331.24元、罚息164.19元）。因被告包国平未及时向原告清偿该理赔款，原告于2019年6月13日起诉来院。另查明，被告包国平与被告牛少君于1991年2月9日登记结婚。综上事实，本院认为：被告包国平作为陆金所的用户，通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司向同为陆金所的用户任某借款120000元的事实，有被告包国平与出借人任某签订的借款协议及被告包国平签名确认的付款金额一览表证实，且当庭被告包国平对借款事实及金额予以认可。因上海陆金所互联网金融信息服务有限公司在被告包国平向出借人任某借款的过程中，仅提供金融信息服务，未从事或者接受委托从事《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条规定的行为，故被告包国平通过陆金所与出借人任某签订的借款协议为有效协议。被告包国平在收到借款本金后，应当按照协议约定归还借款本息。因被告包国平与原告平安保险公司签订的《平安个人借款保证保险保险单》双方主体适格，内容不违反法律禁止性规定，应当为有效合同。原告平安保险公司应当按照保险单约定对被保险人即出借人承担理赔责任。在承担理赔责任后，有权向被告包国平追偿。因在被告包国平逾期还款后，原告向出借人任某支付理赔款共计98370.14元。故原告平安保险公司要求被告包国平偿还原告理赔款98370.14元的理由成立，本院予以支持。因保险单明确约定保费为每月816元，缴费日期为借款合同载明的还款日。故原告请求判令被告包国平支付逾期保费2964.61元的理由成立，本院予以支持。因保险单上未约定服务费，故对于原告请求的要求判令被告包国平支付服务费4447.20元的理由不能成立，本院不予支持。因保险单上约定的“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”中违约金的计算标准过高，且原告未提供证据证实因被告违约而致使其造成的损失事实及数额，故被告包国平应自原告理赔之日后30天起即自2017年4月15日起按理赔金额98370.14元、按中国人民银行同期同类贷款利率计算支付违约金至款付清之日止。原告请求的要求被告支付违约金80073.2元，并自2017年3月15日按年利率24%计算支付违约金至款清之日止的理由不能成立，本院不予支持。因被告包国平与被告牛少君系夫妻，借款发生在夫妻关系存续期间，且借款时被告包国平注明的借款用途为日常生活消费，所以该笔借款应当认定为夫妻共同债务，被告牛少君应当承担共同清偿责任。故原告请求判令二被告共同承担责任的理由成立，本院予以支持。被告包国平辩称，其用合众保险公司的保单提供的担保，与原告无关。因被告包国平签名的投保单上明确注明的是原告平安保险公司，且保险单的签订方也是原告平安保险公司，故被告包国平的辩解理由不能成立，本院不予采信。被告牛少君经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告出示证据的认可及对自己诉讼权利的放弃。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告包国平、牛少君于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿的款项98370.14元，并自2017年4月15日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算支付违约金至款清之日止。二、被告包国平、牛少君于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费2964.61元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4017元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担1817元，由被告包国平、牛少君负担2200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  麻俊鹏审 判 员  靳显宏人民陪审员  权国存二〇一九年十月二十四日书 记 员  庞 晖