河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初6684号原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司住所地：南阳市工业路57号法定代表人：吴文光，任总经理统一社会信用代码：91411300X1464531XJ委托代理人张永申，男，1979年1月14日出生，汉族，系该公司员工，特别授权。被告史新文，男，汉族，1966年12月8日出生，住南阳市高新区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司诉被告史新文追偿权纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月26日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托代理人张永申，被告史新文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司诉称，2017年10月19日，被告史新文在中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行办理“人保消费保捷贷”贷款166000元，贷款到期日为2020年10月18日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的借款归还，被告在原告处投保了个人信用借款保证保险，保单编号PBBR201741130000000886。至2019年4月10日被告已累计人民币107563.56元逾期贷款未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行出具的“代偿借款确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项107563.56元外，还应向原告支付所欠保费60583.31元以及违约金。根据被告与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订的《个人担保借款合同》第八条、第九条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据相关法律规定诉至法院，请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款人民币107563.56元、支付逾期未缴保费60583.31元，并自2019年4月10日起以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一支付违约金（计算至5月10日为5044.5元）。以上费用合计173194.4元，2、本案诉讼费用由被告承担。原告为支持自己的主张提供以下证据：1、中国农行高新支行代偿确认书一份。证明原告已经替被告偿还了贷款。2、人民财产保险个人信用贷款保证保单一份。证明被告在我公司购买保险后，银行才会给被告放款。3、农行个人担保借款合同一份。证明被告在农行贷款由原告担保,该合同一式三份，原被、告及农行各一份。4、被告购买保险时候提供的个人及家庭资料。证明被告基本情况。被告史新文辩称，原告的诉讼请求不合法。我没有按时还钱违反了合同法,原告的利息超出了国家标准,应根据银监会等额减本减息,对于原告不合理不合法部分,利息过高部分,请求法院予以撤销。2017年10月19日我在农行高新支行贷款166000元,是原告给我担保,我每月支付给银行本金及利息7823.87元,已经偿还14个月。2018年12月我在住院期间,原告电话暴力催收欠款,当时我正在抢救室。2019年2月原告的业务员打电话给我说进行协商,让我每月还6000元,3月份却又给我打电话上级不同意。之后我向原告公司打电话要我的保单,原告没有给我买保单。原告替我偿还的10万多元我不知道是怎么计算的，对于原告的起诉合法部分我同意偿还，不合法部分不同意偿还。被告史新文对原告提交证据的质证意见，证据1属实，但是该钱是从我卡上划走的钱；证据2属实，该保单属于霸王条款；对证据3属实；证据4属实，但原告的暴力催收骚扰了我的正常生活。庭审中，法庭要求被告史新文提交每月还款的银行流水，但被告至今未提交。通过本案当事人的陈述、举证、质证，结合庭审调查，本院确认以下法律事实：2017年9月29日,被告史新文在原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司处投保个人信用贷款保证保险，并签订《个人信用贷款保证保险投保单》一份，同年10月9日原告签发《个人信用贷款保证保险投保单》一份，保险单号码为:PBBR201741130000000886。保险单约定：投保人为史新文，被保险人为中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行（以下简称“农业银行高新区支行”）；保险金额：人民币壹拾捌万叁仟伍佰陆拾陆元柒角贰分；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费：玖万玖仟壹佰叁拾陆元肆角肆分；每月保险费金额：人民币贰仟柒佰伍拾叁元柒角玖分；每月保险费率1.5002%；保险费缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期：银行扣款之日；赔偿等待期80天；违约金以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。基于以上保单，被告史新文向农业银行高新区支行申请个人担保借款，并于2017年10月19日签订《个人担保借款合同》，贷款金额166000元，借款期限36个月。同日，农业银行高新区支行按约定向被告发放贷款。因被告未依约偿还贷款，故农业银行高新区支行根据保险单向原告主张理赔，2019年4月10日原告向农业银行高新区支行承担了保险责任,代偿本息共计107563.56元，同日，该行向原告出具《代偿债务确认书》，确认已收到原告保险单项下代偿款107563.56元。另查明，被告史新文每月向原告支付保费方式为通过银行代扣，即：农业银行从被告卡内扣款后再将保费转给原告。原告诉讼请求中主张的保费计算方式为保单中约定的全部保费99136.44元减去已支付的保费。庭审后根据法庭要求，被告又提交了被告史新文保费缴纳情况的明细清单和情况说明，明细清单显示史新文保费缴纳至2019年3月29日，共缴纳保费38553.13元。本院认为，一、关于原告主张理赔款的诉讼请求。被告史新文在原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司处投保个人信用贷款保证保险，其意思表示真实，原、被告间的保险合同关系成立且合法有效。后被告史新文持保险单向农业银行高新区支行申请个人贷款并签订贷款合同，农业银行依约发放贷款，其双方间借贷关系已成立。原告基于其出具的保险单为被告与银行间的借款承担个人贷款保证保险责任，贷款到期后因被告未能偿还贷款，原告作为保证保险人向农业银行高新区支行进行了理赔，代替被告偿还了贷款本息，理赔后原告有权根据《个人贷款保证保险保险单》中特别约定第（2）条向被告进行追偿。故本院对原告要求被告支付代偿本息的诉讼请求予以认可。关于保费的问题。原、被间告双方间的保险合同关系已成立，被告史新文应该按照保单约定按时向原告支付保费。保单中约定的保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。2019年4月10日原告已代替被告向银行清偿全部贷款本息，被告史新文与农业银行高新区支行间的借贷关系已消失，因保险合同属于借款合同的从合同，因此，保险期间应计算至2019年4月10日。被告欠缴保费的计算方式应为自贷款发放日2017年10月19日至2019年4月10日间应付保费-已付保费。保险期限共计17个月22天，应付保险=2753.79*17+2753.79/30*22=48833.876,已付保费38553.13元，欠缴保费共计10280.746元。三、关于原告主张的违约金。原告承担保险责任向农业银行高新区支行理赔后，被告未按保单约定向原告偿还理赔款和保费的行为，已构成违约，依法应承担违约责任。原告诉讼请求中以日千分之一为标准计算违约金明显高于法律规定对逾期利率计算标准，本院酌定以月息20‰为标准，以原告已代偿本息107563.56元及欠缴保费10280.746元的总和117844元为基数计算违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下：限被告史新文于本判决生效后十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司理赔款和保费117844元及违约金（违约金自2019年4月10日起，以117844元为基数按月息20‰为标准计至款项清偿完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1882元（已减半收取），由被告史新文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  郜付林二〇一九年十月十一日法官助理李亚瑾书记员王昱栋