重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初13398号原告：中国银行股份有限公司重庆渝北支行，重庆市渝北区双凤路10号，统一社会信用代码91500112903549731A。负责人：黄荟霖，该行行长。委托诉讼代理人：颜桐，重庆比君律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎宇，重庆比君律师事务所律师。被告：周进军，男，1992年11月28日出生，汉族，住江苏省泰兴市。被告：王维，女，1988年11月11日出生，土家族，住重庆市酉阳土家族自治县。原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称中国银行渝北支行）与被告周进军、王维金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了缺席审理。原告中国银行渝北支行的委托诉讼代理人颜桐到庭参加诉讼。被告周进军、王维经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行渝北支行向本院起诉请求：1.判令被告周进军、王维立即共同偿还原告借款本金729205.53元及截至于2019年9月16日的利息17659.34元、罚息511.09元，合计747375.96元；并从2019年9月17日起计收罚息（罚息以本金+应付未付利息即746864.87元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮10%后的贷款利率再上浮50%计算）直至清偿本息之日为止；2.判令被告承担原告所支付的律师费42088元；3.本案诉讼费用由被告承担；4.判令原告对本案的抵押物即位于XXXX的房屋（权证号：XXXX）折价或拍卖、变卖的价款在上述的第1、2、3项范围内优先受偿。事实和理由：中国银行渝北支行与周进军、王维、重庆金辉长江房地产有限公司于2017年5月21日签订《中国银行股份有限公司个人一手住房借款合同》。合同约定，被告周进军、王维向原告借款75万元用于购买住房；自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共360期，还款日期为每月25日。借款人采用按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人如未按期归还贷款本息，即构成本合同项下违约。贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，同时约定因借款人违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等由借款人承担。约定保证人重庆金辉长江房地产有限公司为被告周进军、王维的债务承担阶段性连带保证责任。后原告与被告周进军、王维与重庆金辉长江房地产有限公司订立预购商品房抵押合同并办理了抵押权预告登记，被告周进军、王维以其所有的坐落XXXX的房屋作为上述借款的抵押担保。原告于2017年5月25日依约向被告发放了75万元贷款。贷款发放后，被告未按照约定还款，原告多次催收要求被告履行还款义务，但被告拒不履行。原告为维护自身合法权益，依法提起本案诉讼，望判如诉请。被告周进军、王维未作答辩。本院经审理查明的贷款事实如下：案涉合同订立的情况：2017年5月21日，中国银行渝北支行与周进军、王维签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2017年渝北个字第1102号）及《重庆市预购商品房抵押贷款合同》。贷款人：中国银行渝北支行。借款人：周进军、王维。抵押人：周进军、王维。贷款本金及用途：750000元，用于购买房产。贷款期限：360个月，自贷款发放之日起至2047年5月25日止。约定还款方式：按月等额本息，共分360期偿还。贷款执行利率：浮动利率，中国人民银行同期同类贷款基准利率的基础上下浮10%。罚息的约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。抵押担保情况：周维、王进军以其名下位于XXXX房屋（权证号：XXXX）为本案借款提供抵押担保，并于2017年5月31日办理抵押权预告登记；抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。实现债权的费用：出现合同约定的违约事件时，借款人应赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。中国银行渝北支行为实现本案债权，委托重庆比君律师事务所律师参加诉讼，并于2019年9月11日支付律师费42088元。放款情况：2017年5月25日，中国银行渝北支行向王维、周进军发放借款本金750000元，王维、周进军在借款凭证借款人处签名确认。宣布提前到期情况：若借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。王维、周进军足额偿还中国银行渝北支行借款本息20期，于2019年3月21日偿还1015.95元，之后未再偿还借款本息。中国银行渝北支行以起诉的方式宣布本案借款提前到期，确认借款到期日为2019年9月16日。欠款情况：截至2019年9月16日，王维、周进军尚欠中国银行渝北支行借款本金729205.53元、利息17659.34元、罚息511.09元（本金的罚息158.80元，利息的罚息352.29元）。送达的约定：《个人购房贷款合同》载明的借款人住所地为通讯及联系地址，今后凡与该合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书送达地均以此为准。借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按该合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。审理中，原告中国银行渝北支行于2019年9月9日向本院申请撤回对重庆金辉长江房地产有限公司的起诉。经审查，原告中国银行渝北支行申请撤回对重庆金辉长江房地产有限公司的起诉，意思表示真实，不违反法律规定，本院予以准许。本院认为，中国银行渝北支行与王维、周进军签订的《个人购房贷款合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应依照合同约定履行各自的权利义务。中国银行渝北支行已按照合同约定向王维、周进军发放贷款，履行了合同约定的义务，王维、周进军未按约还款，已构成违约。中国银行渝北支行有权宣布本案借款提前到期，要求王维、周进军偿还借款本息、支付罚息，并承担相应的担保责任。王维、周进军自愿以其名下的位于XXXX的房屋提供抵押担保，并办理抵押权预告登记，中国银行渝北支行对该抵押物享有有效的抵押权，有权对该抵押物享有优先受偿权。审理中已查明，截至2019年9月16日，被告尚欠原告借款本金729205.53元，利息17659.34元，罚息511.09元。（其中，本金的罚息158.80元，利息的罚息352.29元）根据合同中关于罚息的约定，罚息实际是由拖欠本金的罚息和应收利息的罚息共同组成，且从合同中约定的按罚息利率计收利息的计算方式即利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率来看，应收未付利息的罚息实质上是复利；因此，中国银行渝北支行主张从2019年9月17日起至借款本息付清之日止的罚息应以未偿还借款本金及未偿还利息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮10%后的贷款利率再上浮50%的标准计算，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因王维、周进军不能依约履行还本付息的合同义务，导致中国银行渝北支行为实现本案债权而支付律师费42088元，中国银行渝北支行主张该律师费应由王维、周进军负担，符合合同约定，本院予以支持。被告王维、周进军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周进军、王维自本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行借款本金729205.53元及截至2019年9月16日的利息17659.34元、罚息511.09元；二、被告周进军、王维自本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行自2019年9月17日起至付清之日止，以未偿还借款本金及未偿还利息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮10%后的贷款利率再加收50%的标准计算的罚息；三、被告周进军、王维自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行支付律师费42088元；四、在上述第一、二、三项债权范围内，原告中国银行股份有限公司重庆渝北支行有权对被告周进军、王维提供抵押的位于XXXX的房屋（权证号：XXXX）以折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计5609元，由被告周进军、王维负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  张 艳二〇一九年十月十八日法官助理  胡相龙书 记 员  唐源典