沈阳市大东区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0104民初14722号原告：维仕融资担保有限公司，住所地：浙江省杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室。法定代表人：廖世宏，职务：董事长。委托诉讼代理人：赵天昕，女，1985年3月7日出生，汉族，住址：本溪市平山区，系该公司员工。被告：顾政荣，女，1971年5月20日出生，汉族，住沈阳市于洪区。原告维仕融资担保有限公司诉被告顾政荣追偿权纠纷一案，本院于2019年9月10日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告维仕融资担保有限公司（以下简称维仕公司）的委托诉讼代理人赵天昕到庭参加了诉讼，被告顾政荣经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告维仕融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付代偿款17416.54元，违约金5400元；合计22816.54元；二、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年1月15日，被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订《个人消费信托贷款及服务合同》一份，约定：“贷款金额为18000元、贷款利率为月息1.1%、按月结息、贷款期限为24个月。杭州维仕金融服务有限公司为该笔贷款提供服务，原告为该笔贷款提供担保，服务及担保费用为每月按贷款金额1.6%支付。”合同签订后，中国对外经济贸易信托有限公司如约将贷款发放至被告指定银行账户，但被告自2014年4月起，未能归还贷款本息及费用。中国对外经济贸易信托有限公司多次催收未果，遂向被告发出《解除合同通知书》。合同解除后，原告作为担保人，代被告偿还了贷款本息及费用17416.54元。依据合同约定，被告除应向原告偿还全部代偿款外，还应支付违约金5400元。因此，原告为维护自身合法权益，特诉至贵院。被告顾政荣未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了个人消费信托贷款及服务合同、个人消费信托贷款借款借据、个人客户扣款授权书、特别提示函、贷款用途声明、解除合同通知书、已履行担保责任确认书及明细等证据佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月15日，被告顾政荣与案外人中国对外经济贸易信托有限公司（贷款人）、案外人杭州维仕金融服务有限公司（服务方）、原告维仕公司（担保方）签订了《个人消费信托贷款及服务合同》（合同编号：021001613010000156）。合同约定，中国对外经济贸易信托有限公司向被告发放18000元个人消费贷款，贷款期限24个月，贷款月利率1.1%，贷款手续费按贷款金额的2%计算为360元（18000×2%），被告授权中国对外经济贸易信托有限公司在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；杭州维仕金融服务有限公司和原告维仕公司为被告的贷款提供服务及担保，服务费及担保费每月按贷款金额的1.6%计算为288元（18000×1.6%），至全部贷款本息还清之日止。以上，被告每月还款额为1236元，其中，本金750元（18000÷24）、利息198元（18000×1.1%）、服务费及担保费288元。合同约定，原告为被告的贷款承担连带保证责任，在中国对外经济贸易信托有限公司提前到期并立即行使解除《个人消费信托贷款及服务合同》权利时，原告应立即履行担保义务，若原告为被告承担了连带保证责任，则被告承诺无条件足额归还原告为其支付的全部款项，同时承担原告在承担连带保证责任时及承担连带保证责任后向被告追偿过程中发生的包括但不限于律师费、交通费、通信费、调查费、鉴定费、法院受理案件等一切费用；贷款到期或每一还款期，被告未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，中国对外经济贸易信托有限公司有权对逾期未还的贷款本息按日0.1%计收罚息，直至全部的本金、利息、罚息及全部款项付清为止；若被告违约且不能及时承担违约责任，造成合同被提前解除，致使原告承担连带保证责任的被告不能如期向杭州维仕金融服务有限公司和原告维仕公司支付服务费及担保费，被告应支付原告违约金5400元。关于送达地址，双方约定合同首部记载的被告的居住地为送达地址。合同签订后，中国对外经济贸易信托有限公司预先扣除手续费360元，实际向被告指定的银行账户发放贷款17640元。被告于2014年2月-2014年3月（2期）偿还中国对外经济贸易信托有限公司本金1500元、利息396元、服务费及担保费576元，合计2472元，被告自2014年4月起不再偿还贷款本金、利息、服务费及担保费。中国对外经济贸易信托有限公司多次催讨无果，于2014年7月21日向被告发出《解除合同通知书》，并告知原告将承担连带保证责任，被告应按约向原告偿还全部债务。原告代替被告于2014年10月10日向中国对外经济贸易信托有限公司偿还本金16500元、利息594元、扣收失败手续费150元、罚息172.54元，合计17416.54元。另查明，原告维仕融资担保有限公司原名为“维仕担保有限公司”，已于2019年9月26日进行了名称变更登记。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利。原告维仕公司依据其与被告、案外人中国对外经济贸易信托有限公司、案外人杭州维仕金融服务有限公司签订的《个人消费信托贷款及服务合同》的约定，代被告履行了偿还义务，原告作为连带责任保证人，承担保证责任后有权向被告继续追偿。但追偿的范围不应超过出借人通过诉讼可获得保护的范围。本案中，贷款人在发放借款时以手续费名义扣除360元，其性质应属于利息在本金中预先扣除，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款利息不得预先在本金中扣除的规定，故而偿还借款时，应当以实际发放额17640元为准。另，服务合同约定中国对外经济贸易信托有限公司每月收取的贷款利率为1.1%，杭州维仕金融服务公司及原告每月收取服务费及担保费为贷款金额的1.6%，两者合计每月为2.7%，在合同履行过程中，被告按照合同约定每月需偿还固定金额的利息，该利息额系按总计借款金额为基数计算。本院注意到，因被告每月需偿还对中国对外经济贸易信托有限公司本金，故在合同履行的过程中，被告每期尚欠的本金数额将会逐渐减少，而按照固定利率月息2.7%计算，因每期本金数额逐渐减少，相应利息也将逐渐减少，故每期超额还款的部分即应在下个月尚欠的本金中扣减，依此计算被告在履行2期后，尚欠的本金为16100.05元（见附表1）。至于原告提出合同已约定每月固定的还款本金、利息数额问题。本院认为，合同虽然约定了被告每期应还的本息数额，但此固定数额与在合同履行过程中按合同约定的固定利率标准计算出的实际发生的本息数额不一致。另，如果按照合同约定的被告每月偿还固定本金计算，因合同履行中，每期实际发生的借款本金逐期减少，按照实际发生的借款本金计算，如果合同全部履行完毕，被告实际发生的借款利率约为每月5.4%（见附表2），该利率远高于合同约定的每月2.7%的利率。鉴于个人消费信托贷款及服务合同是原告及信托公司提供的格式合同，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对于格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。故原告虽代被告向信托公司偿还贷款本金16500元，但原告未经被告同意，自愿代为清偿部分剥夺了被告的抗辩权，其后果应由原告自行负担。故本院认定，原告就本金部分的16100.05元享有追偿权。至于原告代偿的三个月的利息594元（198×3）、扣收失败手续费150元、罚息172.54元的问题，依照法律规定，应以16100.05元为基数，按月息2%为司法保护的上限，合计966.00元（16100.05×2%×3）。原告主张916.54元（594+150+172.54）不超过法律保护的上限部分，本院予以支持。关于原告主张的违约金5400元的诉讼请求，本院认为，该款亦应以代偿本金16100.05元为基数，自2014年10月10日原告向对中国对外经济贸易信托有限公司代偿之日起至被告实际给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率四倍计算，并以5400元为限。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告顾政荣于本判决生效后10日内向原告维仕融资担保有限公司支付代偿的本金16100.05元；二、被告顾政荣于本判决生效后10日内向原告维仕融资担保有限公司支付利息、扣收失败手续费、罚息916.54元；三、被告顾政荣于本判决生效后10日内向原告维仕融资担保有限公司支付违约金（该违约金以代偿本金16100.05元为基数，自2014年10月10日起至被告实际给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率四倍计算，并以5400元为限）；四、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决所指定的期限履行给付义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费371元，公告费300元，由被告承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  贾雪艳人民陪审员  尹 兵人民陪审员  孙 宇二〇一九年十月二十一日书 记 员  郭 爽