广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初13143号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层-四层1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，分行行长。委托诉讼代理人：冯耀兴，广东泽荣律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁锡垣，广东泽荣律师事务所律师。被告：刘小华，女，1971年11月21日出生，汉族，身份证住址广东省江门市，被告：江家贵，男，1984年5月18日出生，汉族，身份证住址广西平南县，被告：肖国清，男，1974年6月25日出生，汉族，身份证住址湖南省冷水江市，被告：肖建清，男，1968年8月30日出生，汉族，身份证住址广东省江门市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告刘小华、江家贵、肖国清、肖建清金融借款合同纠纷一案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告刘小华、肖建清签订的《小额贷款额度借款合同》；2.被告刘小华、肖建清清偿贷款本金55265.39元及利息、罚息、复利（截至2019年3月7日的利息为1953.33元、罚息641.99元；之后的利息、罚息、复利按《小额贷款额度借款合同》约定计算至实际清偿之日止）；3.被告刘小华、肖建清承担原告因实现债权所产生的律师费（前期费用700元，另按收回金额的6%增加支付律师费）；3.被告江家贵、肖国清对被告刘小华、肖建清的上述债务承担连带保证责任。事实与理由：原告与被告刘小华、肖建清签订贷款借款合同，约定原告向被告刘小华、肖建清提供贷款，并约定了利息、罚息及复利计收标准。被告肖建清与刘小华是夫妻关系，被告肖国清、江家贵为刘小华、肖建清借款提供连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告刘小华、肖建清未依约还本付息。庭审中，原告邮储银行中山分行明确第3项诉求中“另按收回金额的6%增加支付律师费”存在笔误，当庭更正为：另按收回金额的4%增加支付律师费。被告刘小华、江家贵、肖国清、肖建清经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市沙溪支行（以下简称邮储银行中山沙溪支行）。借款人：刘小华。共同借款人：肖建清。借款合同情况：2018年5月21日，邮储银行中山分行与刘小华、肖建清签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：44005569218056980527-3）。授信额度：100000元。借款用途：采购灯饰配件。额度期限：36个月，自额度生效之日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔借款支用借款最长期限为12个月。案涉借款期限为12个月，从2018年5月22日起至2019年5月22日止。还款方式：等额本息还款法。每月13日为还款日。贷款执行利率：固定年利率14%。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。罚息利率在借款利率基础上计收30%（即年利率18.2%）确定。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。实现债权的费用：借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）。2019年4月28日，邮储银行中山分行作为甲方与广东泽荣律师事务所律师作为乙方签订《委托代理协议》，约定乙方接受甲方委托，就肖国清等2人为邮储银行中山分行提供一审、二审、再审、执行工作代理服务；甲方按标准支付前期费用，在收回款项后，甲方再按实际收回全额代理费用比例扣减已支付的前期费用后支付代理费。其中信用额度贷款标的金额5-10万元（含）以下的前期费用为700元。广东泽荣律师事务所开具了票面金额为700元的本案律师费发票。提前收贷约定：借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务即构成违约，贷款人有权单方面解除合同，宣布合同项下的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。贷款发放情况：2018年5月22日，邮储银行中山分行向刘小华指定银行账户发放贷款100000元。违约欠款情况：刘小华自2018年12月13日开始逾期还款，截至2019年3月7日尚欠逾期本金55265.39元、利息1953.33元、罚息641.99元。保证担保情况：2018年5月21日，邮储银行中山沙溪支行作为债权人（甲方）与肖国清、江家贵、刘小华（配偶肖建清）作为联保小组成员（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，双方约定：从2018年5月21日起至2020年5月21日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供最高额连带责任保证；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费等）和借款人所有其他应付费用。另查，刘小华与肖建清为夫妻关系，双方于1995年1月18日登记结婚。肖建清出具夫妻共同债务声明，声明与刘小华为夫妻关系，其对刘小华与邮储银行沙溪支行2018年5月21日签订的借款合同知悉并确认为夫妻共同债务；肖建清于声明人处签字。又查，邮储银行中山沙溪支行出具书面声明：邮储银行中山沙溪支行为邮储银行中山分行的下属分支机构，其同意由邮储银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，邮储银行中山沙溪支行是邮储银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由邮储银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。邮储银行中山分行与刘小华签订的《小额贷款额度借款合同》是合同双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，刘小华应当全面履行还款义务，但其未能按时足额还款，已构成违约，邮储银行中山分行有权行使合同解除权并要求刘小华清偿借款本息。截至2019年3月7日刘小华尚欠借款本息数额，有邮储银行中山分行提供的个人贷款放款单、还款流水截图及欠款基本信息截图作证，刘小华未提供相反证据推翻，故本院予以确认。案涉借款期限已于2019年5月22日到期，故贷款期限内的利息应计至借款到期之日止，邮储银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。借款合同约定贷款人为实现债权所产生的律师费由刘小华承担，邮储银行中山分行提供了票面金额为700元的律师费发票，故律师费金额应按700元确定，邮储银行中山分行诉请另按收回金额的4%增加支付律师费，该部分律师费未实际产生，故本院不予支持，邮储银行中山分行可在该部分律师费实际产生后另行起诉追索。关于肖建清的责任承担问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，肖建清作为借款人配偶在借款合同中签字，且确认案涉借款为夫妻债务债务，故肖建清应对刘小华本案债务承担连带清偿责任。刘小华、肖建清未按约履行债务清偿责任，债务发生的时间在保证期间内。肖国清、江家贵书面承诺对刘小华的债务在10万元的最高债权本金限额内提供最高额连带责任保证。经审查，本案的债权本金未超过肖国清、江家贵提供的保证担保的最高本金限额，故肖国清、江家贵应对刘小华的本案全部债务承担连带清偿责任。肖国清、江家贵承担保证责任后，有权向刘小华、肖建清追偿。刘小华、江家贵、肖国清、肖建清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市沙溪支行与被告刘小华、肖建清签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号：44005569218056980527-3）。二、被告刘小华、肖建清于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金55265.39元及利息、罚息、复利[暂计至2019年3月7日的利息1953.33元、罚息641.99元；从2019年3月8日起至2019年5月22日止，未到期本金按借款年利率14%计算利息，逾期本金按罚息利率（即借款利率上浮30%，年利率18.2%）计算罚息，应付未付利息按前述罚息利率计算复利；从2019年5月23日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算]。三、被告刘小华、肖建清于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费700元。四、被告肖国清、江家贵对被告刘小华、肖建清所欠上述债务承担连带清偿责任；被告肖国清、江家贵承担保证责任后，有权向被告刘小华、肖建清追偿。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1264元（原告中国邮政储蓄银行中山市分行已预交），由被告刘小华、江家贵、肖国清、肖建清负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  古燕飞人民陪审员  李少娴二〇一九年十月八日书 记 员  何惠怡书 记 员  林雪莲