宁夏回族自治区永宁县人民法院民事判决书（2019）宁0121民初2928号原告：中国银行股份有限公司银川市永宁支行，住所地宁夏回族自治区永宁县 。负责人：徐利强，该行行长。委托诉讼代理人：徐利锋，宁夏观德律师事务所律师。被告：徐强，男，汉族，1995年9月3日出生，住宁夏回族自治区银川市兴庆区 。委托诉讼代理人：施政，宁夏搏强律师事务所律师。被告：徐光文，男，汉族，1970年5月5日出生，住宁夏回族自治区银川市兴庆区 。被告：宁夏博源房地产开发有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区 。法定代表人：徐永，系该公司总经理。二被告共同委托诉讼代理人：李海君，宁夏搏强律师事务所律师。被告：马子媛，女，回族，1994年8月23日出生，住宁夏回族自治区银川市兴庆区建发城市花园7-901室。被告：银川博源物业服务有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区金三角现代物流市场20-2-2号。法定代表人：马子媛，系该公司执行董事。原告中国银行股份有限公司银川市永宁支行与被告徐强、马子媛、徐光文、银川博源物业服务有限公司、银川博源房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市永宁支行的委托诉讼代理人徐利锋、被告徐强的委托诉讼代理人施政、被告徐光文、被告银川博源房地产开发有限公司的委托诉讼代理人李海君到庭参加诉讼，被告马子媛、被告银川博源物业服务有限公司经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市永宁支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告徐强、马子媛、银川博源物业服务有限公司向原告偿还借款本金3659708.18元、支付罚息利息90691.37元；（罚息利息计算至2019年6月27日，利息及罚息要求被告支付至借款本息清偿之日止），以上合计3750399.55元；2.判令由被告徐光文对上述借款本息承担连带保证责任；3.依法判令原告对被告银川博源房地产开发有限公司提供的抵押物享有优先受偿权；4.依法判令上述被告承担原告为实现债权而支付的律师费；5.判令被告承担本案诉讼费等事宜费用。事实和理由：原告诉称，被告徐强于2018年3月与原告中国银行股份有限公司银川市永宁支行签订《个人贷款合同》,合同约定:1.被告徐强向原告贷款370万元用于支付其经营房的弱电改造工程支出;2.贷款期限自2018年3月27日至2019年3月27日,贷款期限为12个月;3.按季还息到期还本,年利率6.465%,逾期则执行加收50%的罚息利率;4.合同还约定了如被告未按期归还贷款时,原告有权宣布贷款本息提前到期；5.如被告违约,原告有权要求其赔偿原告为实现债权而导致的律师费;6.双方还约定了双方在履行本合同过程中产生争议时,由贷款人所在地人民法院诉讼管辖。被告马子媛于2018年1月22日出具《借款人申请申明》,承诺自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务。被告银川博源物业服务有限公司于2018年2月23日向原告出具了《股东会决议》,该决议载明:经我公司银川博源物业服务有限公司全体股东一致同意,同意徐强申请贵行个人经营贷款(370万),我公司愿意将公司的营业收入用来偿还在贵行申请的个人经营贷款本息。被告徐光文与原告签订了《个人贷款保证合同》,自愿作为徐强贷款的保证人提供全程连带责任保证。被告银川博源房地产开发有限公司与原告签订了《个人贷款抵押合同》,以其位于兴庆区金三角现代物流市场6号商业楼317号房、318号房、319号房、320号房、321号房、322号房、323号房、324室、6号商业楼103室(房证号分别为:兴庆区字第2015066249号、兴庆区字第2013062767号、兴庆区字第2013062728号、兴庆区字第2013062729号、兴庆区字第2013062730号、兴庆区字第2013062731号、兴庆区字第2013062732号、兴庆区字第2013062733号、兴庆区字第2015066253号)向原告提供抵押担保,并约定担保的范围为债务人在主合同项下发生的全部债务。上述合同签订后,原告按照合同约定向被告徐强支付了370万元贷款,而被告却未按合同约定履行还款义务。现尚欠原告借款本金3659708.18元、罚息90691.37元,经原告多次催要未果。原告认为,马子媛承诺自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务,被告银川博源物业服务有限公司承诺将公司的营业收入用来偿还贷款本息,被告徐强、马子媛、银川博源物业服务有限公司应共同偿还原告借款;被告徐光文与原告签订了《个人贷款保证合同》,应承担连带责任保证;被告银川博源房地产开发有限公司与原告签订了《个人贷款抵押合同》,应承担抵押担保责任。现为维护原告的合法权益,根据《民事诉讼法》119条之规定,特向贵院提起诉讼,请求贵院依法支持原告的诉讼请求。徐强辩称，对于贷款的事实没有异议，对主张的罚息有异议，对罚息不认可，在贷款合同中第三条第二项被告徐强与原告约定了参考利率可从三项利率中选择。在合同第十页双方明确勾选了贷款利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率，但是对于具体利率在合同中并没有明确的表述，应视为约定不明。根据法律规定对于借款合同中约定不明的利息应视为没有约定。显然本案中徐强已付的借款本金及利息应冲抵到借款本金中，且本案有抵押物，抵押物的价值经原告评估为370万元，显然抵押物的价值已足够偿付借款本金。请求在原告拍卖、变卖抵押物后，被告徐强对不足的部分承担还款的责任。徐光文、宁夏博源房地产开发有限公司辩称，徐光文和宁夏博源房地产开发有限公司签订合同，担保和抵押手续完善的情况下我们承担担保责任。马子媛、银川博源物业服务有限公司未到庭，也未提交书面答辩意见。中国银行股份有限公司银川市永宁支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：一、被告徐强、马子媛、徐光文身份证复印件各1份、被告徐强、马子媛结婚证复印件1份、被告银川博源房地产开发有限公司营业执照复印件1份，证明被告具有诉讼主体资格，被告徐强、马子媛系夫妻关系。二、申请表、个人贷款合同、借款借据各1份，证实被告徐强与原告存在借贷关系,被告徐强向原告填写提交了借款申请表,并于2018年3月与原告中国银行股份有限公司银川市永宁支行签订《个人贷款合同》(编号:2018年个投字002号),合同约定:1、被告徐强向原告贷款370万元用于支付其经营房的弱电改造工程支出:2、贷款期限自2018年3月27日至2019年3月27日,为12个月:3、按季还息,到期还本,年利率6.46%,逾期则加收50%的罚息利率:4、如被告未按期归还贷款,原告有权宣布贷款本息提前到期:5、如被告违约,原告有权要求其赔偿原告为实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失;6、双方在履行本合同过程中产生争议时,由贷款人所在地人民法院诉讼管辖。同时证实原告向被告徐强履行了支付贷款的义务，借款借据联证明原告作为贷款人经被告徐强授权,将370万元借款付至慕雪艳的账户。三、《借款人申请声明》1份，证明被告马子媛应共同偿还原告借款。被告马子媛于2018年1月22日出具《借款人申请声明》,承诺其作为被告徐强的配偶,自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务。四、《股东会决议》1份，证明被告银川博源物业服务有限公司应共同偿还原告借款。被告银川博源物业服务有限公司在2018年2月23日向原告出具了《股东会决议》,该决议载明:经我公司银川博源物业服务有限公司全体股东一致同意,同意徐强申请贵行个人经营贷款(370万),我公司愿意将公司的营业收入用来偿还在贵行申请的个人经营贷款本息。五、《担保承诺书》、《个人贷款保证合同》各1份，证明被告徐光文与被告徐强系父子关系,应对借款承担连带保证责任。被告徐光文与原告签订了《个人贷款保证合同》并出具《担保承诺书》,自愿作为被告徐强贷款的保证人提供全程连带责任保证。六、《个人贷款抵押合同》1份、房权证及不动产登记证明各9份，证明被告银川博源房地产开发有限公司以其所有的兴庆区金三角现代物流市场6号商业楼317号房、6号商业楼318号房、6号商业楼319号房、6号商业楼320号房、6号商业楼321号房、6号商业楼322号房、6号商业楼323号房、6号商业楼324室、6号商业楼103室(房证号分别为:兴庆区字第2015066249号、兴庆区字第2013062767号、兴庆区字第2013062728号、兴庆区宇第2013062729号、兴庆区字第2013062730号、兴庆区字第2013062731号、兴庆区字第2013062732号、兴庆区字第2013062733号、兴庆区字第2015066253号)向原告提供抵押担保,并约定担保的范围为债务人在主合同项下发生的全部债务。七、逾期未还款查询单一份、贷款已还款明细清单一份、贷款账户交易流水查询九张，证明截止2019年6月27日被告尚欠借款本金3659708.18元，罚息利息90691.37元。徐强的质证意见是：对徐强身份证复印件和徐强和马子媛的结婚证复印件、《申请表》没有异议；对《个人贷款合同》三性没有异议，对证明目的不予认可，贷款合同中没有约定具体的利率标准和数额，应视为没有约定利率。对借款借据真实性不予认可，但是款项确实已收到，该证据系复印件，加盖了原告方贷款业务专用章，有月利率千分之5.375，但是徐强对该利率并不知情，相应的利率表也均是复印件系原告单方表述，对利率不予认可。对证据三中《借款人申请声明》真实性不予认可，该声明第八条表述贷款金额为450万元与本案贷款合同中约定的贷款金额370万元并不相符，与本案无关。对第四份证据《股东会决议》三性没有异议，对证明目的不予认可，该决议落款时间是2018年2月23日，本案贷款合同落款时间2018年3月26日，决议出示在贷款发生之前，与事实不符。对证据七《逾期未还款查询单》三性及证明目的均不认可，该查询单系原告单方制作与本案事实不符。对《贷款已还款明细清单》该清单中明确表明已还的本金为40291.82元，该表显示已还的利息238781.04元，根据贷款合同中并没有约定贷款利率的事实，徐强目前欠原告的款项应为370万元核减已还的本金及利息。对《贷款账户交易流水查询》三性及证明目的均不予认可，系原告单方制作。对其他的证据与徐强无关不发表质证意见。徐光文、宁夏博源房地产开发有限公司的质证意见是：对证据一至证据四、证据七同徐强代理人意见一致。对证据五《担保承诺书》、《个人贷款保证合同》的三性没有异议。对证据六三性及证明目的均无异议，愿意承担担保责任。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月22日，被告徐强向原告中国银行股份有限公司银川市永宁支行申请借款370万元。被告马子媛（徐强妻子）于2018年1月22日出具《借款人申请申明》,承诺自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务。被告银川博源物业服务有限公司于2018年2月23日向原告出具了《股东会决议》,该决议载明:经我公司银川博源物业服务有限公司全体股东一致同意,同意徐强申请贵行个人经营贷款(370万),我公司愿意将公司的营业收入用来偿还在贵行申请的个人经营贷款本息。2018年2月23日被告银川博源房地产开发有限公司向原告出具了《股东会决议》，并与原告签订了《个人贷款抵押合同》,同意以其位于银川市兴庆区金三角现代物流市场6号商业楼317号房、318号房、319号房、320号房、321号房、322号房、323号房、324室、6号商业楼103室(房证号分别为:兴庆区字第2015066249号、兴庆区字第2013062767号、兴庆区字第2013062728号、兴庆区字第2013062729号、兴庆区字第2013062730号、兴庆区字第2013062731号、兴庆区字第2013062732号、兴庆区字第2013062733号、兴庆区字第2015066253号)为徐强的借款向原告提供抵押担保,并约定担保的范围为债务人在主合同项下发生的全部债务。2018年3月26日被告徐光文向原告出具担保承诺书，并与原告签订了《个人贷款保证合同》,自愿作为徐强贷款的保证人提供连带责任保证。被告徐强于2018年3月与原告中国银行股份有限公司银川市永宁支行签订《个人贷款合同》,合同约定:1.被告徐强向原告贷款370万元用于支付其经营房的弱电改造工程支出;2.贷款期限自2018年3月27日至2019年3月27日,贷款期限为12个月;3.按季还息到期还本,月利率5.375‰,逾期则执行加收50%的罚息利率;4.合同还约定了如被告未按期归还贷款时,原告有权宣布贷款本息提前到期；5.如被告违约,原告有权要求其赔偿原告为实现债权而导致的律师费;6.双方还约定了在履行本合同过程中产生争议时,由贷款人所在地人民法院诉讼管辖。上述合同签订后,原告按照合同约定于2018年3月27日向被告徐强发放了370万元贷款,被告贷款后，以约定分期向原告偿还本金40291.82元，偿还利息238781.04元，后被告却再未按合同约定履行还款义务。现尚欠原告借款本金3659708.18元、罚息利息90691.37元（暂计算至2019年6月27日）,经原告多次催要未果，原告诉至本院。本院认为，原告与被告徐强签订的《个人贷款合同》系当事人的真实意思表示、内容合法，为有效合同。原告与被告徐光文签订的《个人贷款保证合同》亦属有效合同，被告徐光文应当按照合同约定承担连带清偿责任。被告马子媛向原告出具了《借款申请人声明》，明确表示愿意承担借款合同项下的一切法律权利与义务，被告银川博源物业服务有限公司向原告出具了《股东会决议》,愿意将公司的营业收入用来偿还徐强在原告行申请的个人经营贷款本息，上述声明和决议均是合同的组成部分，因此马子媛、银川博源物业服务有限公司亦应当对徐强的上述贷款承担连带清偿责任。被告银川博源房地产开发有限公司向原告出具了《股东会决议》，并与原告签订了《个人贷款抵押合同》,被告银川博源房地产开发有限公司应当在上述担保财产范围内承担清偿责任。原告依约放款，履行了合同约定的义务，被告徐强应当按照约定的期限和方式及时还本付息，逾期未能偿还已构成违约，应当承担继续偿还的民事责任，并按照合同约定支付罚息利息。原告在保证合同约定的保证期间内向保证人主张权利，提起诉讼，保证人应当按照法律的规定和合同的约定承担连带清偿责任，抵押人应当在抵押财产范围内承担清偿责任。原告未向本院提交有关为实现债权所支付的律师费的相关证据，对原告的该项诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第二十八条、第三十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条、第七十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十九条规定，判决如下：被告徐强于本判决生效后三十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市永宁支行借款本息3750399.55元（截止2019年6月27日，本金3659708.18元，利息及罚息90691.37元），此后利息及罚息按照合同约定计至付清之日；被告马子媛、徐光文、银川博源物业服务有限公司对上述款项承担连带清偿责任；被告银川博源房地产开发有限公司在抵押财产范围内承担清偿责任；驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36804元，减半收取计18402元，由被告徐强、马子媛、徐光文、银川博源物业服务有限公司、银川博源房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 高宇翔 二○一九年十月八日书记员 丁永侠附本判决所适用的法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。第七十一条主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。抵押物被分割或者部分转让的，抵押权人可以就分割或者转让后的抵押物行使抵押权。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十九条基层人民法院和它派出的法庭审理简单的民事案件，可以用简便方式传唤当事人和证人、送达诉讼文书、审理案件，但应当保障当事人陈述意见的权利。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。