广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初4222号原告：某某银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区。负责人：黄某某，职务：行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈清华，广东启源律师事务所律师。被告：李某某，女，1972年10月26日出生，汉族，住广东省广州市天河区。被告：陈某某，男，1972年12月6日出生，汉族，住福建省晋江市。原告某某银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称为某行番禺支行）与被告李某某、陈某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告某行番禺支行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加了诉讼。被告李某某、陈某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。某行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除某行番禺支行与李某某于2011年8月21日签订的《个人购房抵押贷款合同》；2.李某某立即向某行番禺支行偿还全部贷款本金332236.21元及计算至清偿日的利息和罚息（暂计算至2019年3月7日利息为5846.65元、暂计至2019年3月13日拖欠本金的罚息为618.46元、应收利息的罚息为117.66元；自2019年3月14日起至结清之日止，罚息以全部剩余本金及应付未付利息为基数，按中国人民银行同期贷款利率上浮10%再上浮50%计算）；3.本案某行番禺支行的律师代理费20600元由李某某承担；4.拍卖、变卖广州市番禺区金山谷花园××山谷花园地块（××、××、××、××商住楼东××路××房优先清偿李某某所欠某行番禺支行的全部债务；5.陈某某对李某某所欠某行番禺支行全部债务承担连带清偿责任；6.本案受理费、保全费由李某某、陈某某承担。事实与理由：2011年8月21日李某某与某行番禺支行签订了《个人购房抵押贷款合同》，约定李某某向某行番禺支行贷款110万元用于购买广州市番禺区金山谷花园四期东艺路34号101房；贷款期限为10年，贷款利率为浮动利率，按同期中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%执行，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平基础上加收50%。李某某以该合同项下贷款所购房屋向某行番禺支行提供抵押担保。合同附件约定：如李某某未能按本合同约定还本付息的，某行番禺支行有权解除合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。某行番禺支行因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以诉讼等法律程序催收而产生的律师费等费用，均由李某某承担。陈某某为李某某的配偶，李某某所购房屋为夫妻婚姻存续期间的共同财产，李某某的购房贷款为夫妻二人共同债务。合同签订后，某行番禺支行与李某某就抵押房屋于2011年12月7日办理了预告抵押登记。某行番禺支行依约向李某某发放了110万元的贷款，但李某某、陈某某却没有依约还款。截止至2019年3月14日，李某某拖欠本金29236.5元、应收利息5846.65元、本金的罚息618.46元、应收利息的罚息117.66元。李某某、陈某某的违约行为已严重损害某行番禺支行的合法权益。为此，某行番禺支行依提起诉讼，请求依法支持某行番禺支行的诉讼请求。李某某、陈某某没有应诉和答辩，亦未在答辩期限内举证。某行番禺支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证，查明事实如下：2011年8月21日，李某某作为借款人与某行番禺支行作为贷款人签订《个人购房抵押贷款合同》（编号：2011年番中房贷3609号），约定本合同项下的贷款金额为1100000元，贷款期限为10年（120个月），自贷款人实际放款日起算；贷款用途为借款人支付其购买坐落于金山谷花园四期东艺路34号101房（以下简称涉讼房屋）的购房款，所购房屋总价款为2213211元；合同利率采用浮动利率，浮动周期为三个月，即从贷款人实际放款日（若为分别放款，则从第一个实际放款日）起每三个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为6.4625‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的7日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款采用按月等额本金还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，共计120期，还款日为每月的7日；借款人出现未按期归还贷款本息行为即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，借款人应在取得房屋所有权证书后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记；如借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担；该合同还约定了其他内容。上述合同已办理公证。2011年12月7日，原广州市国土资源和房屋管理局对涉讼房屋进行预购商品房预告登记及预购商品房抵押权预告登记（粤房地预登穗字第××号），预告登记权利人为某行番禺支行，预告登记义务人为李某某，房屋坐落于金山谷花园××山谷花园地块（××、××、××、××商住楼东××路××房，他项权利范围为全部，他项权利面积51.9858平方米，债权数额1100000元，最高债权数额。2012年1月4日，某行番禺支行向李某某发放贷款1100000元，并出具《借款借据》，载明借款期限为十年，期数为120期，月利率为6.4625‰，用途为购买涉讼房屋；李某某在该借据借款人一栏签名确认同意将上述借款转入广州招商房地产有限公司名下账户。2019年3月25日，某行番禺支行以李某某拖欠贷款本息为由诉至本院。诉讼过程中，某行番禺支行主张其向李某某发放了贷款后，李某某起初按月还款，但从2018年12月7日起出现拖欠本金及利息的情形，截至2019年3月13日，拖欠的本金332236.21元、应收利息5846.65元、拖欠本金的罚息618.46元、拖欠利息的罚息117.66元，至庭审之日未再偿还任何款项，某行番禺支行提交《贷款已还款明细清单》及《逾期未还款查询》以证实上述主张。此外，某行番禺支行提交《民事委托代理合同》、银行进账单以及发票拟证明因本案而支出律师费20600元。另查明，李某某和陈某某于2006年12月20日登记结婚。诉讼中，根据某行番禺支行的申请，本院依法查封了涉讼房屋。本院认为，某行番禺支行具备经营金融贷款的资格，其与李某某签订的《个人购房抵押贷款合同》，为双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按照合同约定履行义务。某行番禺支行已依约向李某某、陈某某发放贷款1100000元，履行了合同义务，李某某理应依约履行按时、足额还本付息的义务。李某某未能如期偿还贷款本息的行为，已构成违约。根据《个人购房抵押贷款合同》的约定，借款人出现未按期归还贷款本息行为即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，以及终止或解除本合同。因此，对于某行番禺支行依约要求解除双方签订的《个人购房抵押贷款合同》，并要求李某某偿还所欠的全部借款本金、利息及罚息的诉请，符合法律规定及双方的合同约定，本院予以支持。根据某行番禺支行提交的《逾期未还款查询》显示，计至2019年3月7日止，李某某尚未归还的贷款本金332236.21元、应收利息5846.65元，至2019年3月13日拖欠本金的罚息618.46元、应收利息的罚息117.66元；而自2019年3月14日的罚息按《个人购房抵押贷款合同》约定的标准计至实际清偿之日止。某行番禺支行请求李某某承担其因实现本案债权所支出的律师费20600元的主张，具有合同依据，且其提交了充分的证据予以证实，故本院予以支持，该费用应由李某某负担。关于某行番禺支行主张对该房屋行使抵押权并优先受偿问题，虽涉讼房屋的预告登记权利人为某行番禺支行，但根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，某行番禺支行作为涉讼房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理正式房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉讼房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉讼房屋的处分，但并非对涉讼房屋享有现实抵押权。故某行番禺支行提出对涉讼房屋享有优先受偿权的主张，理据不成立，本院不予支持。关于陈某某就李某某的上述债务承担连带清偿责任的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。涉讼贷款发生于李某某、陈某某的婚姻关系存续期间，李某某、陈某某未举证证明夫妻财产实行约定财产制，亦未提供证据证实李某某与某行番禺支行明确约定涉讼贷款为李某某个人债务，应承担举证不能的不利后果。故某行番禺支行主张李某某、陈某某共同向其承担上述债务，合理有据，本院予以支持。李某某、陈某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃答辩、抗辩、举证及质证的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告某某银行股份有限公司广州番禺支行与被告李某某于2011年8月21日签订的《个人购房抵押贷款合同》；二、被告李某某应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告某某银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金332236.21元和利息、罚息（暂计至2019年3月7日的利息为5846.65元、至2019年3月13日拖欠本金的罚息618.46元、应收利息的罚息117.66元；从2019年3月14日起，罚息按《个人购房抵押贷款合同》约定的标准计至实际清偿之日止）；三、被告李某某应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告某某银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费20600元；四、被告陈某某对被告李某某的上述第二、三项判决确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告某某银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6691元、财产保全费2317元，由被告李某某、陈某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎美仪人民陪审员  梁香女人民陪审员  朱湛亮二〇一九年十月十八日书 记 员  杜嘉华