四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1304民初2724号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行，营业所在地为四川省南充市嘉陵区紫府路一段2号、4号。 负责人王俊达，行长。 委托诉讼代理人:李林卓，男，汉族，生于1983年2月2日，住四川省南充市顺庆区。 委托诉讼代理人:宋洋地，南充市法源法律服务所法律工作者。 被告：陈宗军，男，汉族，生于1967年12月23日，户籍地为四川省南充市嘉陵区。 被告：彭小红，女，汉族，生于1957年6月15日，户籍地为四川省南充市高坪区。 被告：龙廷喜，男，汉族，生于1949年3月28日，户籍地为四川省南充市高坪区。 被告：林辉军，男，汉族，生于1986年12月13日，户籍地为重庆市潼南县。 被告：寇敏，女，汉族，生于1985年1月3日，户籍地为四川省岳池县。 被告：南充市高坪区旭友畜禽养殖专业合作社，住所地为四川省南充市高坪区佛门乡荷花村。 法定代表人：彭小红。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行（以下简称：邮储银行嘉陵支行）诉被告陈宗军、彭小红、龙廷喜、林辉军、寇敏及南充市高坪区旭友畜禽养殖专业合作社（以下简称：旭友合作社）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案受理，依法由审判员何泽祥适用简易程序于2019年9月30日公开开庭进行了审理。原告邮储银行嘉陵支行的委托诉讼代理人李林卓、宋洋地，被告陈宗军、彭小红、林辉军及旭友合作社的法定代表人彭小红到庭参加诉讼。被告龙廷喜、寇敏经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。 原告邮储银行嘉陵支行向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令各被告向原告偿还借款本金169683.54元及利息、罚息，并赔偿原告损失，同时确认各被告承担连带责任；2、依法判令各被告向原告结清拖欠的本金、利息、罚息后解除双方之间的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》、《有限责任公司担保函》；3、本案诉讼费用由各被告承担。事实和理由：各被告分别于2016年7月18日、2017年8月15日与邮储银行嘉陵支行签订了《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》、《有限责任公司担保函》。原告在借款合同签订后，即按约定发放了贷款，而各被告却未按约定偿还贷款本金及利息，现各笔贷款被长期拖欠，各被告怠于履行还款义务。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法裁判。 原告邮储银行嘉陵支行为支持其诉讼请求，向法庭提供了如下证据： 1、原、被告的身份信息复印件，拟证明原、被告的诉讼主体适格。 2、原、被告签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款额度借款合同》、被告与原告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、旭友合作社出具的《有限责任公司担保函》及原告向被告的个人贷款发放单、借据等复印件，拟证明被告向原告申请借款并愿意相互承担连带责任，原告按约定向被告发放了借款的事实。 3、被告借款后至今所欠原告借款本金及利息的打印件，拟证明被告未按约定向原告偿还借款，至今仍欠原告借款本金及利息的事实。 被告陈宗军庭审中辩称：对原告诉称其所欠借款本金及利息的金额无异议。但因自身原因导致目前经济较为困难，暂时无力偿还借款本息，请求原告给予延期。 被告彭小红庭审中辩称：对所欠原告借款本金及利息的金额无异议。因为陈宗军的借款系其后来单独与邮储银行嘉陵支行签订的借款合同，本人没有签字确认，所以与己无关，故原告要求其对陈宗军的借款承担连带偿还责任不能成立。 被告林辉军庭审中辩称内容与彭小红的辩称意见一致。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，结合庭审笔录，本院认定如下案件事实： 2016年7月18日，原告邮储银行嘉陵支行（作为甲方）与被告陈宗军、被告彭小红及其配偶龙廷喜、被告林辉军及其配偶寇敏（共同作为乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（合同编号为5199929Q216075119895）。该协议书第一部分通用条款：“……第二条：“乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组。推选陈宗军为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。第三条借款合同及主债权的具体情况见专属条款第三条。第四条当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散；解散前，甲方应书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。……第六条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第七条作为保证人的联保小组成员的权利和义务：1.保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证的方式见本协议专属条款第四条。2.根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年。3.保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。4.本协议项下的贷款应由联保小组成员按照本人授信额度、各自使用，不得挪作他用，但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。5.因借款人违反借款合同（或额度借款合同），资信状况恶化或出现其他有关甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。6.联保小组成员应督促借款人履行协议约定，当借款人发生贷款挪用或者其他影响贷款偿还的情况时，及时报告甲方。7.联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付等一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人在邮政储蓄机构的存款账户、邮政汇款内扣收。…第十二条乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。”同时该协议书第二部分专属条款“……第三条借款合同及主债权从2016年7月18日起至2018年7月18日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。第四条保证方式任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。”原、被告均在该协议上签章或签字予以确认。 同日，邮储银行嘉陵支行分别与被告彭小红及其配偶龙廷喜、林辉军及其配偶寇敏签订《小额贷款借款合同》、《小额贷款额度借款合同》，并按约定向彭小红、林辉军各发放贷款200000元，双方约定该贷款年利率为固定利率12%，贷款期限自2016年7月18日至2018年7月18日。被告旭友合作社于2016年7月18日向原告邮储银行嘉陵支行出具《有限责任公司担保函》，该函载明其自愿为彭小红与原告签订的《小额贷款借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证。2017年8月15日，原告邮储银行嘉陵支行与被告陈宗军签订《小额贷款借款合同》，向陈宗军发放贷款150000元，双方约定该贷款年利率为固定利率12%，贷款期限自2017年8月15日至2019年8月18日。同时上述三笔借款协议均约定：若乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。 在合同签订的当日，原告按照合同约定金额向各被告足额发放了贷款，贷款放款单载明逾期利率为年利率15.6%。被告陈宗军、彭小红、林辉军分别在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上作为借款人签字确认。 各被告均未按合同约定偿还贷款本息，截止2019年9月30日为止，被告陈宗军尚欠原告借款本金115250.44元，利息及罚息计23130.66元，合计本息为138381.1元；被告彭小红尚欠借款本金32595.07元，利息及罚息计7197.44元，合计本息为39792.51元；被告林辉军尚欠借款本金21838.03元，利息及罚息计4606.3元，合计本息为26444.33元。经原告催收未果，遂诉至本院，提出前述诉讼请求。 本院认为：原告邮储银行嘉陵支行与被告签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及被告旭友合作社向原告邮储银行嘉陵支行出具的《有限责任公司担保函》，因有各方当事人的签字或盖章，应视为系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力，各方当事人均应按合同约定履行义务。针对原、被告的争执焦点，本案应明确以下五个问题： 一、关于借款本息的偿还问题。原告邮储银行嘉陵支行与被告陈宗军、被告彭小红及作为共同借款人的被告龙廷喜、被告林辉军及作为共同借款人的被告寇敏签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款额度借款合同》中载明，案涉三笔借款的借款期限现均已届满，且各借款人均未按约定偿还借款本息已构成违约应承担违约责任，故原告邮储银行嘉陵支行要求各被告偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。截止2019年9月30日为止，被告陈宗军尚欠原告借款本金115250.44元，利息及罚息23130.66元，合计本息为138381.1元；被告彭小红尚欠借款本金32595.07元，利息及罚息7197.44元，合计本息为39792.51元；被告林辉军尚欠借款本金21838.03元，利息及罚息4606.3元，合计本息为26444.33元。合同约定借款期限内的借款年利率为12%，逾期利息按借款利率加收30%的罚息为年利率15.6%，该利息、罚息的约定未超过法定利率上限，故被告陈宗军应偿还原告截止2019年9月30日为止所欠的借款本金、利息、罚息合计138381.1元以及以所欠借款本金115250.44元为基数从2019年10月1日起按年利率15.6%支付利息、罚息至借款还清之日止，被告彭小红偿还原告截止2019年9月30日为止所欠的借款本金、利息、罚息合计39792.51元以及以所欠借款本金32595.07元为基数从2019年10月1日起按年利率15.6%支付利息、罚息至借款还清之日止，被告林辉军偿还原告截止2019年9月30日为止所欠的借款本金、利息、罚息合计26444.33元以及以所欠的借款本金21838.03元为基数从2019年10月1日起按年利率15.6%支付利息、罚息至借款还清之日止。 二、关于原告邮储银行嘉陵支行要求各被告承担借款本息的连带保证担保的问题。原告邮储银行嘉陵支行与被告陈宗军、被告彭小红及其配偶龙廷喜、被告林辉军及其配偶寇敏签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议书的第二条、第三条、第四条、第六条、第七条明确约定各被告互相作为借款的连带责任保证人，对各借款人名下的借款应当承担连带保证责任，故对原告要求五被告对以上欠付的借款本息相互承担连带责任的诉讼请求，事实清楚、证据充分，符合有关法律规定，本院予以支持。庭审中被告彭小红、林辉军辩称不应对被告陈宗军的借款承担连带保证责任，因与协议第六条：“甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。”及第七条第2款:“根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年。”的约定不符，故对该辩解，本院不予采信。但被告作为保证人承担保证责任后，有权在其承担担保责任范围内向债务人进行追偿。 三、关于以被告彭小红、林辉军名义的借款及旭友合作社出具《有限责任公司担保函》的担保责任认定问题。借款时，被告彭小红与龙廷喜、被告林辉军与寇敏均系夫妻关系，双方共同在借款协议上签字，故以被告彭小红、被告林辉军名义的借款均属于其夫妻共同债务的范畴，夫妻双方对各自名下的借款应当承担共同偿还责任。被告旭友合作社向原告出具的《有限责任公司担保函》，自愿为被告彭小红的贷款提供连带责任保证，保证期间为债务履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。因该担保尚处于保证期间，故被告旭友合作社应对被告彭小红尚未偿还的贷款承担连带保证责任。 四、关于原告要求被告赔偿损失的问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，因原告邮储银行嘉陵支行未向本院提交损失的相关证据，故对此诉请，本院不予支持。 五、关于合同解除的问题。原告邮储银行嘉陵支行与被告签订的《小额贷款借款合同》及《小额贷款额度借款合同》约定的三笔借款期限均已届满，且各借款人未按期支付到期债务构成违约，加之各被告在履行偿还借款本息的义务后，原、被告双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及旭友合作社出具的《有限责任公司担保函》已失去存在的基础及价值。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可解除合同。当事人约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，对原告邮储银行嘉陵支行要求在被告履行还款义务后解除双方签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《有限责任公司担保函》的诉请，本院予以准许。 综上，为了结纠纷，维护当事人的合法权益。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告陈宗军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行借款本金115250.44元及利息、罚息（截止2019年9月30日为23130.66元；余下的以借款本金115250.44元为基数，按年利率15.6%计算，从2019年10月1日起至款清之日止）；限被告彭小红、龙廷喜于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行借款本金32595.07元及利息、罚息（截止2019年9月30日为7197.44元；余下的以借款本金32595.07元为基数，按年利率15.6%计算，从2019年10月1日起至款清之日止）；限被告林辉军、寇敏于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行借款本金21838.03元及利息、罚息（截止2019年9月30日为4606.3元；余下的以借款本金21838.03元为基数，按年利率15.6%计算，从2019年10月1日起至款清之日止）； 二、被告陈宗军、被告彭小红、龙廷喜及被告林辉军、寇敏对本判决第一项确定的各被告应偿还的借款本息相互承担连带清偿责任； 三、被告南充市高坪区旭友畜禽养殖专业合作社对被告彭小红、龙廷喜按本判决第一项确定应偿还的借款本息承担连带清偿责任； 四、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行与被告彭小红、被告龙廷喜、被告林辉军、被告寇敏、被告陈宗军分别于2016年7月18日、2017年8月15日签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1897元，由被告陈宗军负担1290元，被告彭小红、龙廷喜负担361元，被告林辉军、寇敏负担246元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  何泽祥 二〇一九年十月十日 书记员  郭荥阳