沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初11263号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：董军，系辽宁欣合律师事务所律师。被告：黄哲明，女，1967年11月22日出生，汉族，住所地沈阳市沈河区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告黄哲明金融借款合同纠纷一案，本院2019年7月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人董军到庭参加诉讼，被告黄哲明经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2016年8月5日签订的《个人购房贷款及担保合同》；2、被告偿还原告借款本金714,070.93元，利息16807.90元、罚息605.68元、复息252.72元，总计731,737.23元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年4月25日，具体偿还金额以实际偿还日结清额为准）；3、原告对登记在被告黄哲明名下所有的位于沈阳市皇姑区，建筑面积为175平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2016年8月5日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人、抵押权人）与被告黄哲明（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》1份，约定借款人向贷款人借款860,000.00元，贷款期限为120个月，即从2016年8月16日起到2026年8月16日止，贷款为年利率；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日为次年对应日调整，贷款采用等额还款方式，本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率；利率调整幅度在基准利率基础上上浮10%,本合同执行利率为年利率为5.390%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。依照合同约定，原告于2016年8月16日向被告指定的账户转入860,000.00元贷款，有借款人黄哲明本人签字的个人贷款借款借据为证。2、被告黄哲明以其个人名下所有的位于沈阳市皇姑区，建筑面积为175平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2016年8月23日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权利。3、借款合同签订后，原告如约向被告发放贷款860,000元，但贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，2018年11月份被告未按期足额偿还原告借款本息，截至2019年9月3日，被告尚拖欠贷款本金714,070.93元，利息29,698.55元、罚息1,978.13元、复息893.84元,总计746,641.55元。被告黄哲明未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2016年8月5日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人、抵押权人）与被告黄哲明（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》1份，约定借款人向贷款人借款860,000.00元，贷款期限为120个月，即从2016年8月16日起到2026年8月16日止，借款用于购买位于沈阳市皇姑区，建筑面积为175平方米的房产；贷款为年利率；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日为次年对应日调整，贷款采用等额还款方式，本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率；利率调整幅度在基准利率基础上上浮10%,本合同执行利率为年利率为5.390%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：未按本合同约定按时还本或付息的；借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本合同义务的；…一旦发生上述任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。被告黄哲明以其名下所有的位于沈阳市皇姑区，建筑面积为175平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权利。2、2017年8月23日，被告黄哲明按协议约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3、借款合同签订后，原告如约向被告发放贷款860,000.00元，但贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，2018年11月15日起未按期足额偿还原告借款本息，截至2019年9月3日，被告尚拖欠贷款本金714,070.93元，利息29，698.55元、罚息1，978.13元、复息893.84元,总计746,641.55元未还。上述事实，除当事人陈述外，另《个人购房贷款及担保合同》，个人贷款借款借据，申明书/承诺书（关于借款人当前婚姻状况、个人购房套数及委托第三方办理抵押登记业务的），关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款，房屋电子登记簿信息，他项权利证，贷款关键信息、附属信息与逾期账单明细，保全费发票等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告黄哲明给原告出具了《关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款》后经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告黄哲明签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告黄哲明未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人购房借款及担保合同》协议的约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权停止发放本合同项下借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并解除与借款人的借贷关系，行使担保权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。本案，被告黄哲明从2018年12月14日起未按期足额偿还原告借款本息，因此原告有权依照合同约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求与被告解除《个人购房借款及担保合同》并偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人购房借款及担保合同》约定，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。如被告未能按期还款，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定，原告有权对被告提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告黄哲明于2016年8月5日签订的《个人购房贷款及担保合同》;二、被告黄哲明于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金714,070.93元，利息29,698.55元、罚息1,978.13元、复息893.84元,总计746,641.45元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年9月3日）；并从2019年9月4日起，按《个人购房贷款及担保合同》约定的计息办法，给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息到实际清偿之日止；三、若被告黄哲明逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对登记在被告黄哲明名下所有的位于沈阳市皇姑区，建筑面积175平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,117.00元，减半收取5,558.50元、保全费4,179.00元，均由被告黄哲明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  李学佳二〇一九年十月十日书记员  宋娇娇本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。