广西壮族自治区灵山县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0721民初1761号 原告：灵山县农村信用合作联社，住所地:灵山县灵城街道江滨一路30号（湘桂盛世名城一期A区龙盛苑1-2号商铺）。统一社会信用代码：914507216821341795。 法定代表人：温昌鹏，该联社理事长。 委托诉讼代理人：黎定志，该联社法律合规部经理。 委托诉讼代理人：陈飞，该联社丰塘信用社主任助理。 被告：周一兵，男，1972年7月12日出生，汉族，人，现住。 被告：练兵，女，1973年12月8日出生，汉族，人，现住。 原告灵山县农村信用合作联社与被告周一兵、练兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黎定志、陈飞，被告周一兵、练兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告灵山县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告周一兵双方于2010年9月17日签订的合同编号为灵农信房借字（2010)第1401113号的《个人购（建）房担保借款合同》；2、判决被告周一兵、练兵共同归还尚欠原告的借款本金人民币48700.1元及利息33749.65元（利息计算按合同约定的利率计至2019年7月8日，以后依法续计）；3、确认原告对拍卖、变卖或者作价被告周一兵、练兵用于为借款作抵押担保的位于东面的土地[土地使用权证号：灵国用（2009)第01-486号]所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；4、案件诉讼费（包括受理费、公告费及保全费等）由两被告共同承担。事实和理由：2010年7月9日被告周一兵向原告出具了借款10万元的《承诺书》，经原告审核同意，2010年9月17日原告与被告周一兵签订了合同编号为灵农信房借字（2010)第1401113号的《个人购（建)房担保借款合同》，约定被告周一兵向原告借款10万元用于建房，借款期限自2010年9月17日至2020年9月17日止，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮20%，执行年利率7.128%，还款方式为按月还款，每期还款数额相同，贷款利息随本金逐月递减并逐月结清。双方还就各方的一些权利义务做出了相关约定。本合同项下的借款用于借款人建房，所建房地产同时为本合同借款抵押物，该笔贷款被告周一兵、练兵自愿用其所有位于东面的土地[土地使用权证号：灵国用(2009)第01-486号]为借款作抵押担保，并办理了抵押登记[灵土他项(2010)第338号]。2010年9月18日，原告依约向被告周一兵发放贷款人民币10万元整。但贷款发放后，被告仅于2010年10月10日至2015年12月27日期间归还原告借款本金51299.90元，利息25398.76元，被告周一兵没有按合同约定全面履行还本付息义务，违反了《个人购（建）房担保借款合同》中第十二条违约责任3.2“（2)借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息”的约定，依法应解除借款合同。至2019年7月8日止，尚欠原告本金48700.10元及利息33749.65元。上述债务是被告周一兵与被告练兵夫妻关系存续期间的共同债务，应由两被告共同偿还。经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，故诉至法院，希依请而判。 被告周一兵、练兵辩称，被告每个月都有还款，从2011年2月10日至2015年6月份被告每月还1300元，2015年7月至2015年12月27日每月还1400元。2015年5月25日被告的还款卡里有10903.09元，但是信用社却没有按时扣款，导致被告被中国人民银行拉入征信系统黑名单，因原告不处理被告的征信问题，被告于2015年底停止了还款。被告同意解除合同提前偿还借款本金，但原告主张的利息、罚息和复息过高，原告主张罚息、复息和滞纳金是不合理的。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证、质证，对双方没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 综合全案的证据及当事人的陈述意见，本院确认以下法律事实：被告周一兵与被告练兵系夫妻关系。2010年9月17日，灵山县农村信用合作联社丰塘信用社（贷款人）与被告周一兵（借款人）签订了一份编号为“灵农信房借字（2010）第1401113号”的《个人购（建）房担保借款合同》，约定：被告周一兵向原告借款100000元，借款期限10年，自2010年9月17日起至2020年9月17日止，借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮20%（自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定计算方式确定新的执行利率），执行年利率7.128%，还款方式为等额本金还款，即按月还款，每期归还的贷款本金数额相同，贷款利息随本金逐月递减并逐月结清，还款日为每月10日，每期还款额=贷款本金/还款总期+（借款本金－累计已还本金额）×月利率；同时约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利；合同第十二条3.（2）约定，借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放贷款，宣布合同提前到期，行使担保权；另约定借款用于建房，所建房地产同时为本合同借款抵押物，房产座落东面，占地面积47.91平方米，土地使用权证号为灵国用（2009）第01-486号等内容。双方于2010年9月17日办理了土地他项权利登记，证号为“灵土他项（2010）第338号”。 原告于2010年9月18日将100000元转入了被告周一兵的银行账户（账号：）。被告周一兵借款后，除在2010年10月10日至2015年5月11日期间每月存入1300元，在2015年6月20日至2015年12月27日期间每月存入1400元外，其卡内还有其他余额供原告扣款。现尚欠本金48700.1元及利息，经原告多次催收未果。2019年7月17日，原告以上述的事实与理由、诉讼请求诉至本院。 本院认为，涉案合同是由灵山县农村信用合作联社丰塘信用社与被告签订，但是灵山县农村信用合作联社丰塘信用社无独立法人资格，其从事业务活动产生的法律后果应该由灵山县农村信用合作联社承担。因此，原告作为本案的主体适格。 原告与被告签订《个人购（建）房担保借款合同》，约定原告借款给被告，被告以所建房地产对借款进行抵押担保，并办理了抵押登记，原、被告之间形成了抵押担保、借款合同的法律关系，主体适格，合同内容是当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的规定，合同合法有效。 根据借款合同约定的计算方式“每期还款额=贷款本金/还款总期数+（借款本金-累计已还本金额）×月利率”，原告依约发放贷款后被告每月应还本金为833.33元，至2011年2月10日应还本息为1452元，至2013年7月10日应还本息为1297.33元，利息逐月递减。本案中，原告主张自2011年2月10日后被告未足额还款，结合被告在2010年10月10日至2015年5月11日期间每月存入1300元，在2015年6月20日至2015年12月27日期间每月存入1400元及卡内余额的事实，本院认为被告在2011年2月11日至2013年6月10日期间及2015年12月27日后未足额偿还本息，已构成违约。被告周一兵未按约定还款已超三期（含三期）或已累计六期未足额偿还借款本息，符合双方在合同第十二条3.（2）约定的解除条件，现原告以起诉方式解除与被告签订的《个人购（建）房担保借款合同》，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告练兵作为担保人在借款合同上签字，被告练兵对该债务知情，该笔借款系发生在两被告夫妻关系存续期间，借款用途为家庭建房，原告主张为夫妻共同债务，要求两被告共同偿还尚欠的借款本金及利息，本院予以支持。原告请求确认对拍卖、变卖或作价被告周一兵所有的抵押物所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条的规定，判决如下： 一、解除原告灵山县农村信用合作联社与被告周一兵于2010年9月17日签订的“灵农信房借字（2010）第1401113号”《个人购（建）房担保借款合同》；二、被告周一兵、练兵共同偿还给原告灵山县农村信用合作联社借款本金48700.1元及利息（利息计算：自2011年2月11日起，以借款本金95833.35元为基数，按合同约定的利息计算方法计至2013年6月10日止；自2015年12月27日起以尚欠借款本金为基数，按合同约定的利息计算方法计至还清款项之日止）； 三、确认原告灵山县农村信用合作联社对拍卖、变卖或者作价被告周一兵作抵押担保的位于东面的土地[土地使用权证号：灵国用（2009)第01-486号]所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 上述应付款项，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费956元，由被告周一兵、练兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内直接向本院递交上诉状正本1份，并提交副本6份，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院，并预交上诉案件受理费。 审 判 员  谢 英 二〇一九年十月八日 法官助理  张权耀 书 记 员  杨 琳 广西壮族自治区灵山县人民法院 地址：钦州市灵山县江南路4号 电话：0777-6428890 邮政编码：535400