福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3663号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路3号。统一社会信用代码：91350302567300928Y。 负责人:谢美华，行长。 委托代理人:郑国城，男，汉族，1990年11月17日出生，住莆田市秀屿区，系原告员工。 被告:徐加华，男，1982年4月22日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告:陈国地，女，1991年11月8日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行与被告徐加华、陈国地银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑国城到庭参加诉讼，被告徐加华、陈国地经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼，请求判令：一、被告陈国地和被告徐加华（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币19458.23元以及该款自2019年1月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；）。其中，暂计至2019年7月22日的利息、违约金共1919.77元，本金及相关费用共计21378元；二、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费）由被告承担。事实和理由：2018年04月13日，被告陈国地向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。”事实上，我行普惠金融卡执行利息为日利率万分之4；另外，福建省联社于2016年11月11日在官网上发布了《福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消了“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收取标准是最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 此外，原告与被告陈国地于2018年4月13日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请，于2018年04月17日原告向被告发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为人民币2万元，授信期限3年。但被告自2019年1月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告徐加华系被告陈国地的丈夫，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告徐加华应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。 被告徐加华、陈国地未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明、受托人身份证、授权委托书各一份，证明原被告主体资料； 二、被告人身份证复印件、结婚证复印件，证明被告主体适格，被告陈国地和徐加华为夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务； 三、普惠金融卡申请表、《普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡章程》、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，证明2018年04月13日，被告陈国地及其配偶向原告申领普惠金融卡。2018年04月17日，原告依约给予持卡人2万元的授信额度，透支年利率14.4%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。被告徐加华为本案被告陈国地的因使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带担保责任。该笔债务为陈国地和徐加华夫妻共同债务； 四、信用卡明细账，证明被告陈国地未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；截止至2019年7月22日，被告陈国地普惠金融卡拖欠本金人民币19458.23元，利息、违约金共计人民币21378元。 本院审查认为，因被告徐加华、陈国地未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2018年4月13日，被告徐加华(甲方)作为申请人、被告陈国地作为申请人配偶及保证人向原告(乙方)申请办理福万通惠普金融卡，《福建省农村信用社（农商行）普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）约定：福万通普惠金融卡卡片有限期限最长为3年，过期自动失效。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；超限费超过信用额度部分的5%，最低5元，最高300元。保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、滞纳金、手续费、年费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。被告陈国地作为申请人配偶愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》将“滞纳金”调整为违约金。 原告向被告徐加华发放卡号为62×××05的信用卡。被告徐加华使用上述信用卡消费，后被告徐加华未能按时足额还款，截至2019年7月22日，被告徐加华尚欠本金人民币19458.23元及自2019年1月22日起的透支利息、违约金。 综上所述，本院认为，被告徐加华向原告申领贷记卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。截至2019年7月22日，被告徐加华尚欠透支本金人民币19458.23元及相应的利息、违约金。故原告主张被告徐加华偿还信用卡欠款本金19458.23元及相应的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告陈国地系被告徐加华的配偶，愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，故原告主张被告陈国地与被告徐加华共同偿还上述借款债务，本院予以支持。因被告徐加华、陈国地经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条与《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告徐加华、陈国地应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行欠款本金人民币19458.23元及该款自2019年1月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金(以上利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的金额)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币334.4元，减半收取计167.2元，由被告徐加华、陈国地负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 李 启 昌 二〇一九年十月二十三日 书记员 张郑冰冰 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。