武川县人民法院民事判决书（2019）内0125民初245号原告：包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行，住所地内蒙古自治区武川县可镇平安西街呈祥路宏园综合楼；负责人：陈绪忠，支行长；委托诉讼代理人：甄妮，北京市京师（呼和浩特）律师事务所律师。被告：亢桂兰，女，住内蒙古自治区武川县。被告：王耀，男，住内蒙古自治区武川县。原告包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行（以下简称包商银行）诉被告王耀、亢桂兰借款合同纠纷一案，本院于2019年3月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告包商银行的委托诉讼代理人甄妮，被告王耀、亢桂兰经本院公告送达开庭传票，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。原告包商银行向本院提出的诉讼请求：1．请求判令被告亢桂兰、王耀偿还原告借款本金人民币6042.77元；2．请求判令被告亢桂兰、王耀向原告支付从逾期还款之日起未付借款本金、借款利息之罚息及复利，以未付借款本金、借款利息为基数，按照年利率25.2%的标准计算至履行完毕之日止，暂计算至2019年3月7日计人民币3320.50元；3．请求判令被告亢桂兰、王耀向原告支付贷款金额5%的违约金计人民币5000元；4．请求判令被告亢桂兰、王耀向原告支付为实现债权产生的律师费等费用，以实际发生金额为准；5。请求判令被告承担本案诉讼、保全、公告费用（以上诉讼请求共计人民币：14363.27元）。事实和理由:2015年12月1日，被告亢桂兰、王耀与原告包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行签订《个人借款合同》(合同编号：2015IIIOXWOIGJ123088)，合同约定被告亢桂兰、王耀向原告借款人民币100000元用于饭店菜品新增火锅，购买设备。贷款期限自2015年12月1日起至2016年11月30日止，贷款年利率16.8%。借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付应付利息的，应支付罚息及复利，逾期罚息、复利利率为本合同贷款利率的基础上加50%（即逾期罚息、复利年利率为25.2%），借款人违约的还应向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。2015年12月1日，原告向被告亢桂兰、王耀指定的账户(账号：00000000000012018867)发放贷款人民币100000元。借款到期后，被告亢桂兰、王耀未按合同约定履行还款义务。经过原告多次催收，被告亢桂兰、王耀于2019年3月7日前共计归还原告借款本金人民币93957.23元，借款利息人民币10268.44元。暂计算至2019年3月7日，被告亢桂兰、王耀共计拖欠原告借款本金人民币6042.77无，产生罚息及复利共计人民币3320.5元；产生违约金人民币5000元，共计人民币14363.27元。现原告依法提起诉讼，请求贵院维护原告的合法权益。被告王耀、亢桂兰未到庭参加诉讼也没有提交书面答辩意见和相关证据。在开庭审理过程中，当事人围绕诉讼请求依法向法庭提供了证据，原告包商银行出示的证据：证据一，个人借款合同一份（复印件），证明1.原告与被告亢桂兰、王耀之间存在合法有效的金融借款合同关系；2.合同对利息、罚息、复利、违约金的支付标准和负担方式都有明确的约定和计算依据；3.合同明确约定包括律师费在内的实现债权的费用由被告亢桂兰、王耀承担；证据二，包商银行个人账户对账单一份、借款借据凭证一份、包商银行信贷业务出账通知一份、还款计划书一份（复印件），证明1.原被告之间存在合法有效的金融借款合同关系；2.原告已将借款实际支付，完全履行了合同所约定的义务；证据三，委托代理合同一份、发票一份（复印件），证明原告已向本案代理律师总体支付前期代理费，个案的金额以委托代理合同约定和发票金额为准，结合本案而言，律师代理费为36.26元；证据四，包商银行贷款系统截图一份（复印件），证明截止至2019年8月9日，被告仍欠付原告借款本金人民币6042.77元，产生罚息及复利人民币3976.14元。根据当事人的陈述和庭审当中确认的证据，本院认定的事实如下：被告亢桂兰与王耀系夫妻关系，2015年12月1日，借款人亢桂兰，共同借款人王耀与包商银行签订《个人借款合同》，合同约定：第一条，贷款用途为饭店菜品新增火锅，需购买设备；第二条，贷款金额为壹拾万元；贷款期限：壹拾贰个月，2015年12月1日起至2016年11月30日止；第三条，贷款年利率为16.8%，合同期内贷款利率不变；第五条，贷款的支付方式为，借款人指定账户（亢桂兰），作为专用于贷款资金的发放，对外支付，还款账户；第六条，贷款的归还，借款人偿还贷款本息方式为：以本合同各方另行签字确认的《还款计划表》为准（等额还本付息，共计分12期）。第十三条：违约责任：（一）借款人的下列行为，均构成违约：1.违反本合同约定的义务；2.未履行本合同所作的承诺；7.未履行或者未完全履行借款人与贷款人签订的其他合同项下义务，货款人宣布借款人构成违约的。三、借款人发生第十三条：1、2款所述情形的，贷款人可以采取以下一种或几种措施：（1）如借款人未按照约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。（2）如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。5.要求借款人向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。四、因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁，强制执行等方式实现债权的，贷款人为支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。同时共同借款人王耀声明：本人王耀自愿作为本借款合同借款人的共同借款人，已认真阅读并确认了该合同的所有条款，并对该合同的全部内容已知悉，同意与借款人一起承担还款义务，并履行该合同。双方在个人借款合同书、借款凭证、还款计划、声明书上签字、捺印。合同签订后，原告将借款100000元打入亢桂兰指定的账户中。后亢桂兰按照还款计划表约定还款共计11期，逾期还款期数为1期（2016年11月30日），应当归还本金9137.94元，利息51.17元，2016年11月30日已归还本金47.52元，尚欠本金9090.42元，利息51.17元已归还。2016年12月21日还款0.06元；2016年12月22日归还1200元；2017年1月11日归还2100元，以后再无归还借款本息。本院认为，首先，2015年12月1日包商银行与亢桂兰、王耀签订了《个人借款合同》，双方当事人对借款的金额、用途、期限、利率、还款方式进行了约定并由双方确认盖章捺印，该借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规规定，故该借款合同真实合法有效。双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，亢桂兰、王耀借款期限自2015年12月1日起至2016年11月30日止，因亢桂兰、王耀在借款期间内按照还款计划书已归还11期借款，第12期未按照约定的时间归还清借款本息，已构成违约，应当承担违约责任。根据最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知中规定：“严格依法规制高利贷，有限降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”又根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。”根据上述法律规定，本案中包商银行按照《个人借款合同》约定的逾期罚息年利率为25.2%，又约定违约金为贷款金额5%的违约金（5000元），已超过年利率24%，故本院对超过年利率24%的部分不予支持。关于本案中借款本金和逾期利息的确定和计算方法：根据包商银行提供还款情况说明：1.亢桂兰、王耀2016年11月30日当应还本金9137.94元，应还利息51.17元；于2016年11月30日还款本金47.52元，利息51.17元，尚欠本金9090.42元；2.2016年12月21日还款0.06元，所产生的逾期利息为127.27元（9090.42元×0.02元÷30天×21天），尚欠利息127.21元（127.27元-0.06元）；3.2016年12月22日还款1200元，产生的逾期利息为6.06元（9090.42元×0.02元÷30天×1天），核减两次的逾期利息133.27元（127.21元+6.06元），剩余1066.73元（1200元-133.27元），用于归还借款本金，尚欠本金8023.69元（9090.42元-1066.73元）；4.2017年1月11日还款2100元，产生的逾期利息106.98元（8023.69元×0.02元÷30天×20天）核减应归还的利息106.98元，剩余1993.02元（2100元-106.98元）用于归还本金，尚欠本金为6030.67元（8023.69元-1993.02元）。亢桂兰、王耀截止到2019年8月29日，尚欠借款本金为6030.37元，逾期利息3859.44元（6030.37元×0.02元÷30天×960天）。包商银行请求亢桂兰、王耀支付贷款金额5%的违约金计人民币5000元，因总计超过年利率24%不符合法律规定，本院不予支持。根据双方签订的《个人借款合同》约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权所产生的费用由借款人承担，故包商银行请求亢桂兰、王耀承担律师费36.26元，公告费400元，本院予以支持。亢桂兰、王耀经本院公告送达开庭传票以及诉讼材料，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和相关证据，应承担举证不能的法律后果。综上所诉，原告的合理诉讼请求，本院予以支持，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知，之规定判决如下：一、被告亢桂兰、王耀在判决生效后三十日内偿还原告包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行借款本金6030.37元，逾期利息3859.44元（截止至2019年8月29日），合计9889.81元；二、被告亢桂兰、王耀承担律师费36.26元、公告费400元；三、驳回原告包商银行股份有限公司呼和浩特武川县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费165元，由被告亢桂兰、王耀承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提供副本，上诉于内蒙古自治区呼和浩特市中级人民法院。审 判 长 牛 涛审 判 员 王志刚人民陪审员 张挨成 二○一九年十月十四日书 记 员 刘 如附相关法律：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知中规定严格依法规制高利贷，有限降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款让你同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。