贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2517号原告：中国银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市南明区瑞金南路347号中银大厦。统一社会信用代码：91520000914401695T。负责人：朱强标，该分行行长。委托诉讼代理人：严阵，贵州心典律师事务所律师，执业证号：15201201410942138。委托诉讼代理人：金千，贵州心典律师事务所律师，执业证号：15201201511121273。被告：姚为生，男，1989年10月8日生，苗族，住贵州省道真仡佬族苗族自治县。被告：贵阳宏益房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市南明区花果园彭家湾危旧房、棚户区改造项目B南13栋。统一社会信用代码：91520100714373423J。法定代表人：肖春红。委托诉讼代理人：刘萍，贵州华顿律师事务所律师，执业证号：15201199611415666。原告中国银行股份有限公司贵州省分行（以下简称中国银行贵州省分行）诉被告姚为生、贵阳宏益房地产开发有限公司（以下简称宏益房开）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行贵州省分行委托诉讼代理人严阵，被告宏益房开委托上述代理人刘萍到庭参加诉讼。被告姚为生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行贵州省分行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号2015年紫零房字161号）；二、被告姚为生偿还原告404478.66元（其中贷款本金383635.36元，暂计至2018年7月31日的利息1566.51元、罚息16.79元，律师费19260元），且利罚息依合同约定计算至本息付清时止；三、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对上述款项承担连带责任；四、本案的诉讼费用由被告承担。原告中国银行贵州省分行诉称，2015年12月14日，姚为生与原告下设无主体资格的中国银行股份有限公司贵阳市紫林支行（以下简称中国银行紫林支行）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，借款417000元用于购买位于贵阳市南明区房屋。宏益房开作为姚为生的保证人参与合同签订。同月16日，原告向姚为生发放贷款。根据合同约定，姚为生应于借款之次月即2016年1月开始每月按等额本息还款的方式偿还原告一定数额的款项，240个月还清。但截至2018年7月31日，姚为生已逾期多期，原告多次对其进行催收，其均不予理睬。姚为生的行为已构成违约，原告有权要求其一次性偿还拖欠的本金及利息、罚息，并承担相应的催收费用。宏益房开作为姚为生的保证人应对此承担连带责任。原告中国银行贵州省分行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告姚为生未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告宏益房开辩称，宏益房开按合同约定承担担保责任。因无法联系姚为生，欠款金额无法核实，请求法院依法核实。涉案房屋已经可以办理产权证和他项权利证书，姚为生怠于行使权力导致宏益房开的损失，宏益房开会依法进行追偿。经审理查明：2015年12月14日，姚为生作为借款人，中国银行紫林支行作为贷款人，宏益房开作为保证人，各方共同签订编号为2015年紫零房字161号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，1、贷款417000元用于购买宏益房开销售的位于贵阳市南明区房屋，期限240个月，自贷款人实际放款日起算；2、贷款利率为浮动利率，浮动周期为6个月，从贷款人实际放款日起每6个月重新定价一次，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率作为下一浮动周期的适用利率；3、借款人授权贷款人将贷款直接划至宏益房开账户，借款人采用按月等额本息还款法还款，还款日为每月1日；4、借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；5、借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款全部提前到期，终止或解除本合同，要求保证人承担保证责任；6、保证人提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证书之日起，保证人不再发生新的保证义务和责任；7、因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、公告费用等）由借款人承担。合同签订之后，中国银行贵州省分行于2015年12月16日向姚为生发放贷款417000元。姚为生出具借款借据约定，月利率为4.083‰，到期日为2035年12月16日，并委托中国银行贵州省分行将该笔贷款直接支付至宏益房开名下账户。后在合同履行过程中，姚为生未能按时足额偿还借款本息，2018年8月1日开始出现逾期。中国银行贵州省分行起诉后，债务人有过部分还款。截止2019年10月15日，中国银行贵州省分行主张姚为生尚欠本金余额364475.03元（含未到期本金361951.11元和拖欠本金2523.92元）、应收利息198.44元、拖欠本金的罚息7.27元、应收利息的罚息0.56元。为追索本案债权，中国银行贵州省分行委托贵州心典律师事务所处理本案诉讼事宜。但中国银行贵州省分行未能提交律师费发票及支付凭证对律师费的实际发生并支付进行证实。另查明，中国银行贵州省分行提交贵州省贵阳市中级人民法院（2016）黔01民终5660号民事裁定书，拟证实中国银行紫林支行作为中国银行贵州省分行下属机构，中国银行贵州省分在本案中作为原告的诉讼主体资格适格。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款借据、逾期明细表、《委托代理合同》等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。关于原告中国银行贵州省分行是否为本案的适格诉讼主体问题。本院曾于2017年8月21日受理中国银行贵州省分行与韩进、黔耀公司金融借款纠纷一案[案号为（2017）黔0103民初6139号]，并于2017年8月28日做出（2017）黔0103民初6139号民事裁定书，以中国银行盐务支行依法具有诉讼主体资格，中国银行贵州省分行认为可以由其代替中国银行盐务支行行使诉权为其内部管理规定而不能对抗法律规定为由，裁定驳回中国银行贵州省分行的起诉。中国银行贵州省分行不服该裁定而提起上诉，贵州省贵阳市中级人民法院于2017年11月27日做出（2016）黔01民终5660号民事裁定书，以中国银行贵州省分行系盐务支行上级单位，有权代替盐务支行行使诉权，且盐务支行对此无异议为由，裁定撤销（2017）黔0103民初6139号民事裁定书，并指令本院对该案进行审理。因此，本院继续审理本案。中国银行紫林支行与被告姚为生、宏益房开共同签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。中国银行紫林支行已按约向被告姚为生发放贷款417000元，被告姚为生未按合同约定履行还款义务，已多次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据借款合同约定，原告中国银行贵州省分行有权解除合同并宣布合同项下贷款本息全部提前到期，要求被告姚为生偿还剩余借款本息，并支付相应罚息及费用。故对原告中国银行贵州省分行要求解除合同的诉请，本院予以支持。因原告中国银行贵州省分行所主张的“应收利息的罚息”0.56元实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的“复利”，本院在本案中对该项术语予以调整，之后均以“复利”表述原告所主张的“应收利息的罚息”。因此，对原告中国银行贵州省分行要求被告姚为生偿还贷款本金364475.03元、利息198.44元、罚息7.27元、复利0.56元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。贷款被宣布提前到期，2019年10月15日之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自每年的6月16日和12月16日重新确定罚息利率。原告中国银行贵州省分行未能提交律师费发票及支付凭证对律师费的实际发生并支付进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告中国银行贵州省分行要求被告姚为生支付19260元律师费的诉请，本院不予支持。被告宏益房开自愿为借款人姚为生的债务向原告中国银行贵州省分行提供连带责任保证，因被告宏益房开未能提交证据证明涉案抵押房屋已经办理正式抵押登记，故被告宏益房开的保证责任并未解除，仍应对借款人姚为生的债务连带清偿。故对原告中国银行贵州省分行要求被告宏益房开对被告姚为生的上述债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司贵阳市紫林支行与被告姚为生、贵阳宏益房地产开发有限公司于2015年12月14日签订的编号为2015年紫零房字161号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告姚为生于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司贵州省分行借款本金人民币364475.03元，利息人民币198.44元及相应罚息和复利（暂计算至2019年10月15日的罚息为人民币7.27元，复利为人民币0.56元，之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至本息清偿之日止，遇基准利率调整的，自每年的6月16日和12月16日重新确定罚息利率）；三、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对被告姚为生的上述第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7366元，由原告中国银行股份有限公司贵州省分行负担350元，由被告姚为生、贵阳宏益房地产开发有限公司共同负担7016元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  涂正玲人民陪审员  黄 勇二〇一九年十月二十三日法官助理刘川平书记员余爽爽