广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1972民初12754号原告：东莞农村商业银行股份有限公司厚街支行。住所地：广东省东莞市厚街镇厚街大道东40号。统一社会信用代码为914419007848677793。负责人：李国凤，系该行行长。委托诉讼代理人：胡小武，广东莞信律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟奕倩，广东莞信律师事务所律师。被告：钟美珍，女。原告东莞农村商业银行股份有限公司厚街支行诉被告钟美珍信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员叶敏华独任审判，后转为由审判员叶敏华担任审判长，与人民陪审员**钊、陈炯棠组成合议庭，适用普通程序进行审判，于2019年10月17日公开开庭进行了审理。原告东莞农村商业银行股份有限公司厚街支行（以下简称“农村商业银行厚街支行”）的委托诉讼代理人胡小武到庭参加诉讼，被告钟美珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农村商业银行厚街支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还信用卡本金15836.02元以及利息、复利、违约金、分期手续费、年费、取现费用（利息、复利、违约金、分期手续费、年费、取现费用按《信用卡申请表》的约定计算至被告清偿上述借款本息之日止，暂计至2019年4月23日为利息4872.18元、复利780.61元、违约金876.77元、分期手续费0元、年费0元、取现费用0元）；2.原告对被告所有的车牌号码为粤Ｓ×××××的轿车享有抵押权，并在上述债权的范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年8月5日，被告向原告申请办理了信用卡，卡号为62×××50，《信用卡申请表》中收费项目、收费标准约定：“循环信用利息：日息万分之五”《东莞农村商业银行信用卡领用协议》第十九条约定：“甲方在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款项的，账单所截止当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方自记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利”。2014年8月5日，被告向原告申请信用卡汽车分期业务。2014年8月6日，原、被告签订了《信用卡汽车分期付款合同》，约定被告向汽车销售商购买汽车，车辆总价为174450元，被告自行支付首付款52450元，剩余购车款，被告申请使用原告信用卡分期额度以透支方式支付，透支金额为122000元。原告同意被告使用其信用卡分期额度刷卡支付，将上述透支资金一次性划付给汽车经销商。同时，被告分期还款共分36期，首期偿还的金额为17450元，以后每期偿还的金额为3388元。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。被告在办理刷卡付款后，一次性向原告支付分期付款手续费14030元。被告以该汽车为向原告贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。被告开始使用该信用卡。但截至2019年4月23日止，被告尚欠本金15836.02元、利息4872.18元、复利780.61元、违约金876.77元、分期手续费0元、年费0元、取现费用0元。虽然多次催收，但被告至今不予偿还。综上所述，为维护原告合法权益，依据法律的有关规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。被告钟美珍没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。本院经审理认定事实如下：2014年8月5日，被告向原告申请办理信用卡，并与原告签署了信用卡申请表，申请表附有《东莞农村商业银行信用卡领用协议》（以下简称“领用协议”）、《信用卡收费标准表》，被告在申请表中确认已仔细阅读领用协议，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。领用协议第十九条约定：“甲方（即被告，下同）在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方（即原告，下同）自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利”。第二十九条约定：“甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元人民币”。第三十七条约定：“本合约由乙方负责制定、修改和解释。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监督规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即生效，公告期内，甲方可以选择是否继续使用信通信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续”。2016年12月14日，原告在其官网上《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，表示从2017年1月1日起取消“滞纳金”项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费为人民币10元。2014年8月6日，原、被告签订了《信用卡汽车分期付款合同》（合同编号为“0900020140805FQ0003”），约定乙方（被告，下同）向汽车销售商购买汽车，车辆总价为174450元，乙方自行支付首付款52450元，剩余购车款，乙方申请使用甲方（原告，下同）信用卡分期额度以透支方式支付，透支金额为12200元。在乙方透支支付购车消费款后，乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还金额为17450元，以后每期偿还的金额为3388元。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。该合同第六条对违约责任约定为：如没有按照合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购买汽车消费分期付款的账户被法院等有权机关冻结、划扣等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《东莞农村商业银行信通信用卡章程》以及领用协议规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。另外，该合同第七条第（三）款约定乙方自愿以合同所附《抵押物清单》所列的财产为抵押物，为该合同范围内的义务及责任提供担保，并赋予抵押权人第一优先受偿权。《信用卡汽车分期付款合同》签订后，双方依约定为小型桥车（车牌号为粤Ｓ×××××）办理了抵押登记，抵押权人为原告。另外，原告提交的信用卡欠款余额统计表显示，被告名下卡号为62×××50的信用卡截至2019年4月23日止，尚欠本金15836.02元、利息4872.18元、复息780.61元、违约金876.77元、分期手续费0元、年费0元、取现费用0元，其中原告明确其诉请的违约金是从2017年9月18日开始计算至2018年3月18日。由于被告一直未还款，故原告诉至本院请求解决。庭审中，原告明确利息和复利是依据是领用协议第十九条，2017年1月1日之前的违约金是依据领用协议第二十九条关于滞纳金的约定，2017年1月1日之后的违约金是依据其在官网上发布的公告，公告是依据领用协议第37条作出。原告还确认截至2019年4月23日尚欠本金15836.02元、利息4872.18元、复利780.61元、违约金876.77元，未欠分期手续费、年费和取现费用。本院认为，上述《领用协议》、《信用卡申请表》、《信用卡收费表》、《信用卡汽车分期付款合同》（合同编号为“0900020140805FQ0003”）是双方当事人的真实意思表示、内容合法，双方应当切实履行约定的相关义务。被告在领取信用卡为购买小型桥车（车牌号为粤Ｓ×××××）透支款项逾期不偿还，应承担相应的违约责任。在被告未提交反驳证据的情况下，对原告主张被告截至2019年4月23日尚欠本金15836.02元、利息4872.18元、复利780.61元，本院予以采信。被告已经构成违约，原告诉请被告立即归还上述款项，本院予以支持。此后的利息、复利、年费应按《领用协议》、《信用卡申请表》、《信用卡收费标准表》计算至总的本金清偿之日止，本院予以支持。至于原告主张的违约金，根据《信用卡汽车分期付款合同》（合同编号为“0900020140805FQ0003”）按照《信用卡章程》以及《领用协议》规定收取，而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的规定，故原告不能再收取2017年1月1日后的滞纳金。原告计算违约金，于2017年1月1日前的违约金是依据领用协议第二十九条关于滞纳金的约定，于2017年1月1日后的违约金是依据其发布的公告。虽然原告在其网站上公告了关于收取“违约金”的内容，但该公告的内容不代表已经与被告就违约金协商一致。故原告诉请2017年1月1日之后的违约金876.77元，本院不予支持。另外，被告为向原告贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款关于“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就抵押财产优先受偿”的规定，故原告诉请对被告所有的车牌号码为粤Ｓ×××××的小型桥车享有抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。最后，关于原告诉请的分期手续费、年费及取现费用，因未实际产生，本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告钟美珍自本判决发生效力之日起十五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司厚街支行偿还欠款本金15836.02元及相应的利息、复利（截至2019年4月23日的利息为4872.18元、复利为780.61元，之后的利息、复利按照《东莞农村行业银行信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》、《信用卡收费标准表》的约定计算至欠款清偿之日止）；二、原告东莞农村商业银行股份有限公司厚街支行对被告钟美珍所有的车牌号码为粤Ｓ×××××的小型轿车享有抵押权，并在上述第一项判项所列的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司厚街支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费360元（原告已预交），由原告东莞农村商业银行股份有限公司厚街支行负担14元，由被告钟美珍负担346元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  叶敏华人民陪审员  **钊人民陪审员  陈炯棠二〇一九年十月二十九日书 记 员  伍星河强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。