广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初865号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘懿，女，该公司工作人员。被告：徐建现，男，1970年9月4日出生，汉族，住河南省宝丰县。原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）与被告徐建现金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月3日立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中邮公司的委托诉讼代理人刘懿在线到庭参加了诉讼，被告徐建现经传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中邮公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2017年6月20日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》；2.判令被告偿还原告贷款本金54166.7元，并支付手续费（即贷款发放金额×手续费率0.65％×剩余未付期数）、违约金（以到期未还本金、手续费之和为基数，从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、手续费之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算）。3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年6月20日，原告与被告签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》。被告向原告贷款人民币75000元，原告按协议约定向被告发放了贷款。从2018年5月20日开始，被告开始逾期还款，截至2019年1月28日，被告共欠付贷款本息共计65172.68元。被告的行为已严重违约并给原告造成重大财产损失。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，被告违约的，原告有权宣布本合同项下的全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和利息。被告徐建现未作答辩亦未举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2015年11月17日，中国银行业监督管理委员会广东监管局作出《关于中邮消费金融有限公司开业的批复》(粤银监复﹝2015﹞507号)，批复同意中邮公司开业，核准的人民币业务包括发放个人消费贷款等，并向中邮公司颁发了《金融许可证》。2015年11月19日，中邮公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。中邮公司经营了一款名为“极速贷”（“邮你贷”的其中一种）的线上个人消费贷款产品，贷款流程如下：1.贷款申请阶段。借款人打开中邮钱包APP，通过手机号码注册中邮钱包账户，用该账号登录中邮钱包，然后通过上传身份证正反面，并根据系统要求完成指定动作进行人像采集，即可完成实名认证。完成实名认证后，借款人即可在APP上提交贷款申请。借款人申请时需选择贷款用途、贷款金额、贷款期限，然后阅读并同意《客户知情确认书》和《个人消费贷款协议》后进行勾选确认才能进入下一步。申请过程中，借款人需绑定银行收款账户，并填写银行卡号、开户银行、银行卡预留手机号，然后提交该手机号即时获取的短信验证码进行验证。随后，借款人需填写婚姻状况、详细地址等个人身份信息，并通过拍摄身份证正反面和人脸正面照片进行身份验证，还要通过完成系统指定动作进行活体检测。2.贷款审核阶段。首先，中邮公司称会通过中国银联股份有限公司广东分公司的四要素鉴权服务审核借款人提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配；其次，中邮公司在系统数据库后台将借款人的身份证照片、实时拍摄人脸照片与从公安部门获取的人口信息照片进行比对；最后，中邮公司称其还通过查询借款人征信信息验核当事人贷款资质及身份情况。3.合同签订阶段。贷款审核通过后，中邮公司通过短信通知借款人审批结果。借款人可登录“中邮钱包APP”，查询电子版审批结果，该结果包含最终核批借款人的贷款金额、日利率、还款期数、每月还款额、月手续费率、绑定银行卡号等，借款人同意审批结果后点击确认，该确认会同步生成借款人的电子签名；该电子签名由北京天威诚信电子商务服务有限公司根据中邮公司的委托，为借款人出具生效的数字证书。4.放款审核。中邮公司对客户签署合同的资料、电子签章结果进行审核，审核通过后，通过中国银联股份有限公司广东分公司作为第三方代付机构向借款人指定的银行卡账户发放贷款。线上申请“极速贷”时需要勾选“阅读并同意”的《个人消费贷款协议》即为《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）。该协议约定：中邮公司有权自主决定是否批准借款人的贷款申请，并最终核批借款人的贷款额度、利率等贷款要素，该贷款要素以中邮公司出具的《贷款确认书》或电子版审批结果为准；案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为中邮公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日；月手续费按期收取，不足一期按一期收取；本贷款在贷款利率为0的情况下，每月还款额=贷款本金/贷款期限+月手续费，其中月手续费=贷款本金×月手续费率；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，违约金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收违约金的，不影响中邮公司享有的其他违约救济权力；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后每期还款日依次类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向中邮公司查询的还款计划表为准；借款人若未能在贷款期限届满日偿还本协议项下所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，中邮公司有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金；借款人须确保每期还款日17:00前还款账户中可用余额充足；中邮公司按照时间顺序，优先扣划最早应偿还的贷款款项；若借款人还款账户中的可用余额不足以支付本协议项下的到期应付款项的，中邮公司按费用（包括但不限于违约金）、利息、本金的顺序划扣；逾期超过规定天数的，中邮公司按本金、利息、费用（包括但不限于违约金）的顺序划扣；借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人预期违约；当借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，中邮公司有权根据法律法规、本协议的规定要求借款人承担支付违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用，以及中邮公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、调查取证费、翻译费、评估拍卖费等其他合理费用），均由借款人负担。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，违约金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取等。2017年6月20日，徐建现通过中邮钱包APP的上述流程向中邮公司成功申请了“极速贷”的个人消费贷款。中邮公司通过审批结果为贷款金额75000元、月利率0、期数（月）36期、每月还款额2570.83元、月手续费率为0.65%，徐建现已于2017年6月20日确认上述审批结果，并进行了电子签名，该结果生成了文件名为《徐建现-邮你贷个人消费贷款确认书.pdf》的原文数据。2019年3月12日，北京天威诚信电子商务服务有限公司根据中邮公司的委托，向其出具了《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，认定数字证书序列号为2F0EC7569C7E5BB959D038243CA15066D7EB2AF9并在其中载明“证书所有者CN”为徐建现的数字证书签署了文件名为《徐建现-邮你贷个人消费贷款确认书.pdf》的电子数据，且该电子文件签署后未被改动。该意见书附有徐建现签订的《徐建现-邮你贷个人消费贷款确认书.pdf》及北京天威诚信电子商务服务有限公司营业执照、中华人民共和国工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》、国家密码管理局颁发的《电子认证服务使用密码许可证》。2019年1月31日，中国银联股份有限公司广东分公司向中邮公司出具《广东银联交易确认函》，确认包括本案刘尚华贷款在内的多笔交易通过广东银联渠道，交易成功，款项均已到账。附表载明，中国银联股份有限公司广东分公司于2017年6月20日12：05:21代中邮公司向徐建现名62×××233中国邮政储蓄银行账户放款75000元。中邮公司提供的《还款计划表》列明了每期应还款日为每月的20日、每期的计息天数30天、除最后一期外，每期应还款金额2570.83元，含应还本金2083.33元和分期手续费487.50元，共36期，最后一期还款日为2020年6月20日。中邮公司提供的数据库利率日志显示徐建现的月手续费率为0.65%；根据《欠款明细表》记载：徐建现已结清第1至第10期本金、手续费及违约金，从第11期即2018年5月21日开始逾期，之后仅清偿了手续费5.7元。截止法庭辩论终结之日，徐建现尚欠本金为54166.7元。中邮公司为证明其上述主张提交了知情确认书、《贷款协议》、欠款明细表、数据库利率日志截图、业务系统查询界面截图、贷款确认书、《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》予以佐证。另查明，中邮公司起诉后，因通过其他方式无法向徐建现送达，本院于2019年4月12日在新华网向被告徐建现公告送达起诉状等应诉材料，经过六十日，于2019年6月11日向徐建现送达。本院认为，中邮公司具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。本院根据已经形成的证据链，足以认定中邮公司与徐建现签署了《贷款协议》和贷款确认书，在无相反证据的情况下，本院认为该两份协议是双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应严格遵照履行。中邮公司按照约定向徐建现发放了贷款，徐建现未依约还款，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》九十四条第二项的规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。现徐建现拖欠多期本金和利息，以自己的行为表明不履行还款义务，中邮公司请求解除《贷款协议》、徐建现提前偿还尚欠本金54166.7元及按合同约定支付手续费、违约金，于法有据，本院予以支持。《贷款协议》自本案起诉状副本送达徐建现之日即2019年6月11日解除。根据《贷款协议》中关于手续费的约定及欠款明细表的记载，因徐建现除支付了第11期部分手续费5.7元外，从第11期起的各期手续费均未再支付（每月487.5元），故中邮公司要求徐建现按每月487.5元的标准，支付从第11期起至《贷款协议》解除之日2019年6月11日止(不足一期按一期收取，即至第24期),共计14期的手续费，有合同及法律依据，本院予以支持，但应减除已付的5.7元，因此，徐建现应向中邮公司支付手续费6819.3元（487.5×14-5.7）。《贷款协议》解除后，中邮公司要求徐建现继续支付剩余期数的手续费，缺乏合同依据，本院不予支持。因《贷款协议》约定了逾期还款情况下，中邮公司按逾期的期数收取欠付款项的5%且每期不少于50元的违约金，故中邮公司要求违约金按每月5%的标准计算，有合同依据，对于不超过欠款本金按年利率24%的标准计算的部分，可予支持。因此，逾期还款日至《贷款协议》解除前，违约金应每期分别计算，分别以当月到期未还本金、手续费之和（其中第11期为2565.13元，剩余各期为2570.83元）为基数，自应还款日的次日起分别计算至合同解除之日；在《贷款协议》解除后，违约金应以借款本金余额为基数自合同解除之日的次日起计算至实际清偿之日止。同时，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，在中邮公司既主张手续费又主张违约金的情况下，《贷款协议》解除前的手续费和违约金之和不得超过以合同解除时尚欠本金54166.7元为基数，按年利率24%为标准计算的结果，即每月不得超过1083.33元；合同解除后的违约金，中邮公司主张按每月5%的标准计算，明显过高，本院依法调整为按年利率24%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第二款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告徐建现签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2019年6月11日解除；二、被告徐建现于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金54166.7元。三、被告徐建现于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中邮消费金融有限公司支付手续费6819.3元、并支付自2018年5月21日起至实际清偿借款本金之日止的违约金（2019年6月11日以前，每期违约金分别计算，除第11期以2565.13元为基数外，均以2570.83元为基数,按月利率5%的标准自当月21日计至2019年6月11日，且每月手续费、违约金之和以1083.33元为上限；自2019年6月12日起的违约金尚欠以本金为基数，按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止）。三、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1430元，由被告徐建现负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判长  伍慧鸣审判员  甘尚钊审判员  邓健贤二〇一九年十月七日异法官助理李超梅书记员莫宇桐