广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初20653号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广州市白云区。负责人：陈力生，行长。委托诉讼代理人：熊忠平，广东启源律师事务所律师。被告：张大树，男，1971年5月6日出生，汉族，身份证住址广东省英德市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行（以下简称“邮储白云支行”）与被告张大树信用卡纠纷一案，本院于2019年5月7日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的诉讼代理人熊忠平到庭参加了诉讼。被告张大树经本院公告传唤，期满未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称，2013年12月1日被告在原告处签署《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领邮储银行信用卡金卡。原告根据被告的申请向被告核发了卡号为62×××13的信用卡，该卡于2013年12月26日开户，信用额度为35000元。发卡后，被告持该卡片进行透支消费，自2018年2月24日起开始持续逾期还款，截至2019年3月5日，共计拖欠本金34572.63元，利息4503.55元，费用5299.65元，合计44375.83元。为维护原告合法权益，现向人民法院起诉，请求追究被告的违约责任。请求法院判令：一、被告立即偿还信用卡欠款本金34572.63元、利息4503.55元、费用5299.65元，合计44375.83元；二、被告承担本案律师代理费3000元；三、被告承担本案案件受理费等诉讼费。被告张大树辩称:无答辩。经审理查明：2013年12月1日，被告在原告处申请办理信用卡金卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，并表示愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第三条利息及费用约定，1、除本合约另有规定外，乙方（信用卡申请人，下同）非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方（邮储白云支行，下同）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。3、乙方在账单规定到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。4、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。8、乙方在到期还款期日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。第五条还款，6、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第十条收费标准载明透支利率为按日息万分之五，按月计收复利。其后，原告向被告发放信用卡，卡号为62×××13。中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。原告表示其于通过官方网站以公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，计算方式与滞纳金一致。2019年2月28日，原告邮储白云支行与广东启源律师事务所签订《民事委托代理合同》，原告委托该所律师代理与本案被告张大树信用卡纠纷一案，并支付律师费3000元。广东启源律师事务所于2019年5月8日向原告出具相应发票。庭审中，原告表示被告需于每月21日还款，被告自2018年2月21日出现逾期还款的行为，原告在本案中自2018年2月21日开始主张违约金，违约金按照滞纳金的计算方法计算。截至2019年9月29日，被告尚欠原告本金34572.63元、利息4503.55元、违约金5100.93元、取现手续费和分期手续费198.72元。原告要求被告支付上述费用，诉提起本案诉讼。以上事实，有《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、中国邮储银行资产风险管控系统查询信息、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告向原告提交的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》及附属的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿截至2019年9月29日尚欠的本金34572.63元、利息4503.55元、取现手续费和分期手续费198.72元；2019年9月30日起的利息按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于违约金的诉求，根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。据此，原告要求被告支付2018年2月21日至2019年9月29日的违约金5100.39元的诉求，依据不足，本院不予支持。对于律师费的问题，根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第五条还款第6点约定：“甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”。现原告通过诉讼途径要求被告偿还欠款并为此支付律师费3000元，本院按照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》附件《广东省律师服务政府指导价》核算，以诉讼标的计算，律师费3000元未超过上述政府指导价的最高限额，故原告要求被告支付上述律师费用具有合同及法律依据，本院亦予以支持。被告张大树经本院公告传唤期满未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，被告张大树向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还信用卡欠款本金34572.63元、取现手续费和分期手续费198.72元及利息（截止2019年9月29日，利息为4503.55元，从2019年9月30日起，利息以34572.63元为本金，按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的约定计付至实际清偿之日止）；二、被告张大树向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付律师费3000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费984.4元，由被告张大树负担（于本判决生效之日期五日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍 璇人民陪审员  汤伟萍人民陪审员  温志伟二〇一九年十月二十八日书 记 员  翁向雯