广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初2000号原告：恩平市瑞丰小额贷款有限公司。法定代表人：何振光。委托诉讼代理人：张晓峰，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：张志翀，广东国政律师事务所律师。被告：梁玩泮，男被告：冯佩贞，女以上两被告的共同委托诉讼代理人：王凤科，广东定海针律师事务所律师。以上两被告的共同委托诉讼代理人：尹华，广东定海针（江门）律师事务所律师。原告恩平市瑞丰小额贷款有限公司（以下简称瑞丰贷款公司）诉被告梁玩泮、冯佩贞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告瑞丰贷款公司的委托诉讼代理人张志翀、被告梁玩泮及冯佩贞的共同委托诉讼代理人尹华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告瑞丰贷款公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告梁玩泮偿还借款本金400000元及支付自2018年7月10日起至法院判决确定清偿之日止的逾期利息给原告（利率为月息2%，暂计至起诉日为72533元）；2、本案一切实现债权的费用由被告梁玩泮承担，包括但不限于律师费16000元、诉讼费、公告费等；（以上1、2项暂计为488533元）；3、确认原告在上述l、2项债务的范围内对被告梁玩泮名下位于恩平市××城××号的土地及房屋享有抵押权，并对该土地及房屋的处置款项享有优先受偿权利；4、判令被告冯佩贞对处置上述土地及房屋后不足以清偿原告债务的部分承担连带清偿责任。事实与理由：因资金周转需要，被告梁玩泮向原告请求借款，双方于2018年3月16日签订《借款合同》一份，约定原告出借40万元给被告，借款期限为3个月，从2018年4月l0日至2018年7月9日止，利息为月利率1.3%，逾期利息按日利率千分之五计算。为确保《借款合同》履行，原告与被告梁玩泮于同日签订《抵押合同》一份，约定被告梁玩泮将自己所有位于恩平市××城××号的土地及房屋【产权证号：粤房地证字第××号、恩国用（恩城）字第005322号】作为上述借款的抵押物设置抵押权给原告。此外，原告还与被告冯佩贞于同日签订《保证合同》一份，约定被告冯佩贞为被告梁玩泮的借款提供连带责任保证。签订上述三份合同后，原告与被告梁玩泮前往恩平市不动产登记中心办理抵押物的抵押登记手续，该单位于2018年4月3日向原告颁发粤(2018)恩平市不动产证明第0002564号《不动产登记证明》，双方完成了借款的抵押手续。后原告按照被告梁玩泮的要求于2018年4月10日出借40万元到被告梁玩泮指定的银行账户，被告梁玩泮收款后出具收据予以确认。在借款期间，被告梁玩泮能每月支付利息，本金未能按时偿还。借款到期后被告梁玩泮共向原告支付利息28800元，其余借款本金及利息未能清偿。为保障债权实现，原告特向法院提起诉讼。因被告梁玩泮未能履行合同约定的还款义务，已构成违约，根据《借款合同》第七条第三款之规定，被告梁玩泮应向原告偿还借款本金40万元及利息，并赔付原告为实现债权所花费一切费用，包括但不限于律师费16000元、诉讼费、公告费等。对于逾期利息的计算，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若于问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。…”，因合同约定的逾期利息过高，上述借款的逾期利息应调整为月息2%，即被告梁玩泮应以月息2%支付自2018年7月10日起至法院判决确定清偿之日止的逾期利息（截止至起诉日为101333元）给原告。因被告梁玩泮在借款期满后共偿还利息28800元，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”之规定，被告梁玩泮的抵押担保范围包括借款本金40万元和相关利息，以及原告为实现债权所花费的一切费用。因此，原告应在上述债务的范围内对被告梁玩泮名下位于恩平市××城××号的土地及房屋享有抵押权，并对该土地及房屋的处置款项享有优先受偿权利。另据《担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。…”，被告冯佩贞应对处置被告梁玩泮名下抵押物后不足以清偿原告上述债务的部分承担连带清偿责任。综上所述，被告梁玩泮违约的事实清楚，证据充分，请求法院依法公正处理，保障原告的合法债权得以实现。原告对其陈述提供如下证据：1、营养执照复印件，证明原告的主体资格。2、梁玩泮、冯佩贞身份证复印件，证明被告梁玩泮、冯佩贞的主体资格。3、借款合同复印件，证明原告与被告梁玩泮构成借贷关系的事实。4、抵押合同、不动产登记证明等复印件，证明被告梁玩泮为借款提供土地进行抵押的事实。5、保证合同复印件，证明被告冯佩贞为借款提供连带责任保证的事实。6、委托书、转账凭证、借款收据等复印件，证明原告出借款项给被告梁玩泮的事实。7、委托合同、律师费发票等复印件，证明原告为实现债权聘请律师起诉的事实。8、收据复印件，证据被告梁玩在贷款期内的还款情况；9、逾期后收款明细，证明被告梁玩泮在借款逾期后的利息偿还情况，共偿还利息36000元的事实；10、江门市人民政府金融工作局文件，证明原告经主管部门批准设立的事实；11、银监会央行关于小额贷款公司试点的指导意见，证明原告性质是有限责任公司，对外经营的贷款利率上限允许不得超过司法部门规定的上限。被告梁玩泮、冯佩贞共同辩称，一、借款本金应当是389920元，梁玩泮在收到40万元银行转帐时，按照原告的要求当时就扣除了10080元，所以本金应该是389920元。二、合同约定利息为月息1.3%，借款期间的三个月被告是按照月息1.8%支付利息。借款到期后，被告偿还的款项都是本金，对被告具体支付了多少本金我方庭后提供具体数额。三、逾期的利息并没有约定，应当按照银行贷款利率计算利息，原告主张以月息2%计算没有依据。并且本案并非民间借贷，而是金融借款，相关的利率应当受到国家法律的限制。被告梁玩泮、冯佩贞对其辩称没有提供证据。本院经审理认定如下事实：原告瑞丰贷款公司为可办理各项小额贷款的有限责任公司。2018年3月16日，被告梁玩泮（借款人）与原告瑞丰贷款公司（贷款人）签订《借款合同》【合同编号：201803003号】一份，约定：被告梁玩泮向原告借款400000元；借款用途为流动资金周转；借款期限为3个月，自2018年4月10日至2018年7月9日止；第四条贷款的发放、利率、计息和结息一、贷款发放至借款人指定的账户或现金发放，自借款人收到借款之日起开始计算利息。二、借款利率为月利率1.3%。三、借款按月计息，按月结息（结算日为每月21日），日利率=月利率/30=年利率/360，到期利随本清；第五条借款偿还……三、借款人按先还息后还本的原则偿还……四、借款人未按合同约定的期限归还贷款的，贷款人作为逾期贷款处理，并根据实际逾期金额和实际逾期天数计收罚息，罚息按日利率5‰计算，并按合同载明的结息日计算复利。五、借款人必须于每月28日前结清当月利息，否则，当月未结清利息按本合同载明的结息日计算复利，复利按日利率5‰计算；……第七条违约责任……三、因借款人违约致使贷款人采取法律程序实现债权的，借款人应承担贷款人实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费……等）；双方还对权利义务作了具体的约定。同日，为确保上述编号为201803003号借款合同的履行，原告瑞丰贷款公司（抵押权人、乙方）与被告梁玩泮（抵押人、甲方）签订《抵押合同》一份，约定：甲方愿意以自有财产作抵押。第一条甲方用作抵押的财产（详见抵押财产清单）；第二条抵押担保范围包括主合同所列的借款金额、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款为实现债权和抵押（质押）权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费……等）；……第八条出现下列情况之一时，乙方有权依法定方式处分抵押财产。1、主合同约定的还款期限已到，借款人未依约偿还借款本息或所延期限届满仍不能偿还借款本息；……处理抵押财产所得价款，不足以偿还借款本息和费用的，乙方有权另行追索。……抵押财产清单为：抵押财产权属证书编号为粤房地证字第××号，地址恩平市××城××号，面积455.25㎡，抵押物估价110.5万，债权数额40万元本息及相关利息费用，权属人梁玩泮。同日，为确保上述编号为201803003号借款合同的履行，原告瑞丰贷款公司（贷款人）与被告冯佩贞（保证人）签订《保证合同》一份，约定：第一条保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证范围包括主合同所列的借款金额、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款为实现债权和抵押（质押）权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费……等）；……第五条本合同生效后，如借款人和贷款人需要延长主合同项下履行期限或者变更主合同其他条款，依然对保证人产生法律效力，保证人承担连带保证责任。2018年4月10日，原告瑞丰贷款公司依约通过银行转账方式将款项400000元汇至被告梁玩泮在中国银行的银行账户。被告梁玩泮于当日向原告瑞丰贷款公司出具《借款收据》一份，载明“借款人梁玩泮根据与瑞丰贷款公司签订的借款合同【合同编号：201803003】已收到瑞丰贷款公司人民币400000元。特立此据为凭。”，被告梁玩泮在该收据上签名并年按指模。尔后，原告与被告梁玩泮到恩平市国土资源局办理了抵押登记手续，原告于2018年4月3日领取了粤（2018）恩平市不动产证明第0002564号不动产登记证明，该证明记载为：证明权利或事项抵押权登记，权利人恩平市瑞丰小额贷款有限公司，义务人梁玩泮，坐落恩平市××城××号，不动产单元号440785007019GB02361F00010001，其他:1、不动产权证书号:粤房地证字第××号、恩国用（恩城）字第005322号，2、抵押的方式：一般抵押，3、担保债权的数额40万元，4、债务履行期限：从2018年3月30日至2020年3月29日止。庭审中，原告瑞丰贷款公司自认被告梁玩泮在借款期限内能依约如期支付利息给原告瑞丰贷款公司:其中2018年5月11日5200元，2018年6月11日5200元，2018年7月10日5200元。借款期限届满后，被告梁玩泮没有偿还借款本金400000元给原告瑞丰贷款公司。被告梁玩泮自2018年8月29日至2019年6月21日向原告支付了36000元：其中2018年8月29日7200元，2018年10月8日7200元，2019年3月9日7200元，2019年3月27日7200元，2019年6月21日7200元。2019年8月12日，原告与广东国政律师事务所签订一份委托合同，约定由原告委托广东国政律师事务所代理原告进行本案诉讼，由原告向广东国政律师事务所代理费费16000元。2018年8月14日，原告向被告支付了代理费费16000元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案中，原告瑞丰贷款公司与被告梁玩泮签订的编号为201803003《借款合同》、《抵押合同》，与被告冯佩贞签订的《保证合同》，是合同各方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。原告瑞丰贷款公司依约履行交付款项的义务，被告梁玩泮在借款期限届满后没有按照约定清偿借款本金，被告梁玩泮的行为已构成违约，应承担还款的违约责任。现原告瑞丰贷款公司请求被告梁玩泮偿还借款本金400000元，理据充分，本院予以支持。两被告抗辩被告梁玩泮在收到400000元银行转账款项时按照原告的要求当时就扣除了10080元，并没有足额支付借款本金，应按389920元认定本金。两被告对其抗辩没有提供证据予以证明，依据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，对两被告的该抗辩意见，本院不予采纳。对于逾期利息的问题。经查，被告梁玩泮在借款期限届满后仅支付了部分的款项，另根据《借款合同》的约定“第四条三、借款人按先还息后还本的原则偿还……四、借款人未按合同约定的期限归还贷款的，贷款人作为逾期贷款处理，并根据实际逾期金额和实际逾期天数计收罚息，罚息按日利率5‰计算，并按合同载明的结息日计算复利。”可知原被告双方对借款期限内及逾期还款均约定了利息，因此，借款期限届满后偿还的36000元应属于被告梁玩泮偿还部分的逾期利息。两被告抗辩双方对逾期利息没有约定，且借款到期后偿还的为借款本金的理据不足，本院不予采信。由于被告梁玩泮现仍拖欠原告瑞丰贷款公司借款本金400000元未还，且自2018年7月10日起未足额按合同的约定向原告支付利息，故原告瑞丰贷款公司请求被告支付自2019年7月10日起的利息，理据充分，本院予以支持，但应扣减已支付的利息36000元。原告瑞丰贷款公司与被告梁玩泮约定逾期利息按日利率5‰计算，现原告瑞丰贷款公司请求以400000元为基数按照月利率2%计算，符合法律的规定，事实清楚，理据充分，本院予以支持。关于被告梁玩泮将登记在其名下的位于恩平市××城××号的土地及房屋（不动产权证书号:恩国用（恩城）字第005322号、粤房地证字第××号抵押给原告的效力问题。梁玩泮以其所有的上述房屋及土地作为本案借款的抵押物，并与原告到恩平市国土资源局办理了涉案抵押物的抵押登记手续，领取了不动产登记证明。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。……”、第三十四条第一款“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；…。”和第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原被告约定以梁玩泮所有的涉案土地及房屋作借款担保，是双方真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定办理了相关抵押登记手续，双方的抵押关系合法有效，依法应受法律的保护。原告请求对梁玩泮的上述抵押担保的涉案土地及房屋的处理价款享有优先受偿权的主张，本院予以支持。被告冯佩贞作为保证人与原告瑞丰贷款公司签订《保证合同》一份，约定为被告梁玩泮的400000元借款提供连带责任保证，担保范围包括主合同所列的借款金额、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等，并约定如借款人延期，保证人仍承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……”及第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”之规定，原告瑞丰贷款公司主张被告冯佩贞对处置涉案抵押物后不足以清偿本案债务的部分承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。此外，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利……”之规定，被告冯佩贞承担保证责任之后，有权向被告梁玩泮追偿。关于被告梁玩泮应否承担原告因本案诉讼而花费的律师代理费的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，本案原告与被告约定的逾期利息为按日利率5‰，且原告在本案中请求被告支付逾期还款利息按年利率24%计付，已达到了上述法律规定的上限，因此，原告请求被告承担律师代理费的理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条、第三十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、被告梁玩泮应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金400000元及利息（自2018年7月10日起至本判决确定的清偿日止以400000元为基数按月利率2%计算，扣减已支付的36000元）给原告恩平市瑞丰小额贷款有限公司；二、原告恩平市瑞丰小额贷款有限公司对抵押担保物【登记在被告梁玩泮名下的位于恩平市恩城美华西路10巷3号的土地及房屋（不动产权证书号:恩国用（恩城）字第005322号、粤房地证字第××号）】的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告冯佩贞对处置上述第二项的土地及房屋后不足以清偿第一项确定的债务的部分承担连带清偿责任；四、驳回原告恩平市瑞丰小额贷款有限公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4314元（原告恩平市瑞丰小额贷款有限公司已预交），由被告梁玩泮、冯佩贞负担，原告预交的受理费4314元，由本院予以退回；被告梁玩泮、冯佩贞应向本院补缴案件受理费4314元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  吴丽冰二〇一九年十月十八日法官助理吴颖虹书记员冯莉