广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初15485号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号。负责人：钟德胜，行长。委托诉讼代理人：邓兆欣，系广东神朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭朋，系广东神朗律师事务所实习律师。被告：梁银英，女，1962年2月13日出生，汉族，住广州市南沙区。被告：谢沃辉，男，1956年7月24日出生，汉族，住广州市南沙区。被告：谢竣杰（曾用名：谢俊杰），男，1984年12月22日出生，汉族，住广州市南沙区。被告：何丽琴，女，1993年10月11日出生，汉族，住广州市南沙区。被告：广州市俊迪窗帘有限公司，住所地广州市番禺区市桥街清河东路108-122、124、126、128、130、132、134号。法定代表人：梁银英。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告梁银英、谢沃辉、谢竣杰、何丽琴、广州市俊迪窗帘有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓兆欣、郭朋，被告梁银英、谢沃辉、广州市俊迪窗帘有限公司的法定代表人梁银英到庭参加了诉讼。被告谢竣杰、何丽琴经本院合法传票传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2013年12月11日，原告与被告梁银英签订《个人授信协议》，约定原告给予被告梁银英可循环授信额度66万元。2016年12月22日，原告与被告梁银英、谢沃辉签订《个人贷款借款合同》，约定原告给予被告梁银英、谢沃辉借款61万元。2016年12月22日，原告作为贷款人，被告梁银英、谢沃辉作为借款人，被告谢竣杰、何丽琴、广州市俊迪窗帘有限公司作为保证人签订《个人贷款自主月供协议书》，约定借款人自愿选择自主月供方式还款。后原告依约向被告梁银英、谢沃辉发放贷款，被告多次逾期还款，故诉请判令：一、被告梁银英、谢沃辉立即共同偿还原告贷款本金328013.58元及罚息【截至2019年10月8日，罚息31278.04元；自2019年10月9日起至贷款本息结清之日止，罚息以欠款本金为基数，按固定年利率7.8375%上浮50%计算】；二、被告谢竣杰、何丽琴、广州市俊迪窗帘有限公司对上述债务承担连带保证责任；三、五被告共同承担本案全部诉讼费用。被告梁银英、广州市俊迪窗帘有限公司共同答辩称：对借款事实没有异议，这些借款都是用在公司周转，但认为原告主张的罚息、复利标准过高；因为现在生意和家里都出事了，所以没有还款能力。被告在招商银行的另外一个账户里还有8万元，希望与原告调解，适当减免被告债务。被告谢沃辉答辩称：同意被告梁银英的意见。被告谢竣杰、何丽琴未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2013年12月11日，原告（授信人）与被告梁银英（授信申请人）签订《个人授信协议》，约定：原告给予被告梁银英可循环授信额度66万元；授信期间60个月，自2013年12月11日起至2018年12月11日止；授信项下每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式等均在各具体合同中予以确定；被告梁银英未依约按时足额还本付息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放贷款本息和相关费用，逾期罚息、复利均按贷款执行利率上浮50%计收。2016年11月4日，被告梁银英以借款申请人身份填写《招商银行零售贷款申请表》，向原告申请贷款65万元；被告谢沃辉在共同债务人签字栏签字，被告广州市俊迪窗帘有限公司在借款申请人盖章处盖章，被告谢竣杰、何丽琴在保证人签字栏处签字。2016年12月22日，原告（贷款人）与被告梁银英、谢沃辉（共同作为借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定：原告给予被告梁银英、谢沃辉借款61万元用于借新还旧；贷款期限23个月，具体期限以借款借据为准；贷款利率为固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率为基数上浮65%，利率调整方式为不调整；还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）；被告梁银英、谢沃辉未按本合同约定按时足额还本付息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求支付相关费用，逾期罚息、复利均按贷款执行利率上浮50%计算。2016年12月22日，原告（贷款人）与被告梁银英（借款人）、谢沃辉（借款人）签订《个人贷款自主月供协议书》，约定上述借款协议项下，被告梁银英、谢沃辉自愿选择“自主月供”方式还款，按月等额还款，自主月供期限23个月，自本合同项下贷款发放之日起算。合同“保证人：（公章/签字/名章）”处载明广州市俊迪窗帘有限公司、梁银英、谢竣杰、何丽琴字样的签字及盖章。2016年12月22日，原告向被告梁银英、谢沃辉发放贷款61万元，贷款期限自2016年12月22日起至2018年11月22日止，贷款执行利率7.8375%。现案涉贷款已到期，被告梁银英、谢沃辉未依约偿还贷款本息，根据原告提交的贷款业务信息表显示，截至2019年10月8日，被告梁银英、谢沃辉尚欠原告贷款本金328013.58元、利息0元、罚息31278.04元、复利0元。原告于2019年5月5日诉至本院。本院认为：原告与被告梁银英、谢沃辉之间的借款合同关系成立有效，被告梁银英、谢沃辉借款后未依约偿还本息，原告主张被告梁银英、谢沃辉清偿全部尚欠借款本金及罚息有理，本院依法予以支持。关于被告谢竣杰、何丽琴、广州市俊迪窗帘有限公司的保证责任问题。被告谢竣杰、何丽琴、广州市俊迪窗帘有限公司在《个人贷款自主月供协议书》上保证人签章处签章，视为前述三被告自愿作为保证人向原告提供保证。因双方未签订保证合同明确约定保证方式及保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第十九条：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”，第二十六条：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任”，本院依法认定被告谢竣杰、何丽琴、广州市俊迪窗帘有限公司自愿向原告提供连带责任保证担保；且原告在债权到期之日起六个月内诉至本院，要求前述保证人承担保证责任符合法律规定，故原告主张被告谢竣杰、何丽琴、广州市俊迪窗帘有限公司对被告梁银英、谢沃辉的前述债务承担连带清偿责任有理，本院依法予以支持。被告谢竣杰、何丽琴经本院公告传票传唤，逾期未到庭应诉，本院视其放弃相关抗辩权利并依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁银英、谢沃辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金328013.58元及罚息【截至2019年10月8日，罚息31278.04元；自2019年10月9日起至贷款本息实际清偿之日止，罚息以欠款本金328013.58元为基数，按固定年利率7.8375%再上浮50%计算；罚息不得计收复利】；二、被告谢竣杰、何丽琴、广州市俊迪窗帘有限公司就本判决主文第一项确定的债务向原告招商银行股份有限公司广州分行承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6330元，由被告梁银英、谢沃辉、谢竣杰、何丽琴、广州市俊迪窗帘有限公司负担。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梅凯文人民陪审员  刘其勇人民陪审员  梁细女二〇一九年十月二十二日书 记 员  马妮娜陈嘉慧