广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初3266号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：周宁宇，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。被告：林钦茂，男，1990年3月25日出生，汉族，身份证住址广东省广州市天河区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告林钦茂保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月16日受理后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，于2019年8月9日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人周宁宇到庭参加诉讼，被告林钦茂经本院传票传唤，无正当理由绝不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告林钦茂向原告平安财保公司支付代偿金额607634.52元（包括：代偿本金593391.97元，代偿利息13271.83元、代偿罚息970.72元）；2、判令被告向原告支付保险费2965.6元；3、判令被告向原告支付滞纳金（以代偿金额607634.52元为基数，自2019年2月12日起按0.063%/天计至被告偿还全部款项之日止，暂计至2019年2月22日（10天）为3828.1元；4、判令被告向原告支付律师费10000元；5、判令被告承担本案诉讼费用；6、判令确认原告在上述第1-5项诉讼请求范围内就位于广州市海珠区绿怡街20号之三801房抵押物的处分价款享有优先受偿权。事实和理由：2018年5月21日，被告与案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（下称华夏银行厦门分行或贷款人）签订了《个人借款合同》，约定：被告向该银行借款62万元，借款期限及本息偿还方式为36期等额还本息；后贷款人实际发放的借款62万元。同日，原告与被告签订了《最高额抵押合同》，约定被告以其名下位于广州市海珠区绿怡街20号之三801房为其与原告之间的各类业务所发生的债权提供抵押担保，并为该抵押担保办理了抵押登记手续；同日，被告向原告购买了个人借款保证保险，并签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》，约定被保险人为贷款人，投保人即被告拖欠任何一期借款，保险人即原告依据保险合同约定向贷款人理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，原告取得贷款人对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利,原告自理赔当日向被告收取滞纳金。2018年9月5日，被告与案外人华夏银行厦门分行签订了《个人借款合同》，约定被告向贷款人借款5.4万元，借款期限及本息偿还方式为36期等额还本息；后贷款人发放借款5.4万元；同日，被告向原告购买了个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》，约定被保险人为贷款人，投保人即被告拖欠任何一期借款，保险人即原告依据保险合同约定向贷款人理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费,原告自理赔当日起向被告收取滞纳金。2018年11月25日，被告开始逾期偿还贷款本息，构成违约，2019年2月12日，因被告逾期未支付贷款人款项，贷款人要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此共计支付代偿金额607634.52元，至此被告尚欠保险费2965.6元；根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及相关法律的规定，原告在承担保险责任之后，被告应当向原告归还全部理赔款项、并支相关费用，同时原告有权就被告提供的抵押房产享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法公正裁决。被告林钦茂无答辩，也无出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反材料及证据予以反驳。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、《个人借款合同（个人经营类）》；2、电子签名签署确认函；3、借款用途声明，证据1-3拟共同证明被告向贷款人借款62万元，借款期限及本息偿还方式为36期等额还本息；4、平安个人借款保证保险投保单及保险条款；5、平安个人借款保证保险保险单及保险条款；6、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；7、投保单等签署确认函，证据4-7拟共同证明被告就借款合同项下债务向原告投保借款保证保险，其中投保人林钦茂，被保险人为华夏银行厦门分行，保险条款约定被告逾期偿还贷款人借款，原告应当向贷款人进行理赔，原告理赔后，取得贷款人对被告所享有的借款权及抵押权等从权利；8、最高额抵押合同；9、承诺书，证据8-9拟共同证明被告就其与原告之间为原告与被告办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权自愿以其名下房产向原告提供抵押担保；10、《个人借款合同（个人经营类）》；11、循环动用知晓书；12、借款用途声明，证据10-12拟共同证明被告循环动用借款额度，再向华夏银行厦门分行借款5.4万元，期限为36个月，借款模式为36期等额还本息；13、平安个人借款保证保险投保单及保险条款；14、平安个人借款保证保险保险单及保险条款，证据13-14拟证明被告就借款合同项下债务向原告投保借款保证保险；15、贷款交易明细表，拟证明被告自2018年11月25日起逾期偿还涉案全部借款、利息、保险费、服务费等款项；16、履行保证责任通知书、履行保证责任证明书；17、企业信用信息公示报告，证据16-17拟证明原告已就被告拖欠华夏银行厦门分行的款项，向贷款人进行了理赔，保险责任已全部履行完毕；18、《不动产权证书》，拟证明被告为涉案抵押物的合法产权人；19、《不动产登记证明》，拟证明原告已就被告为涉案借款所提供的担保办理了抵押登记；20、《送达地址确认书》，《综合授权书》，《信用信息查询及使用授权书》，拟证明被告确认其有效送达地址；21、电子回单及付款证明，拟证明华夏银行厦门分行已向被告足额发放了贷款，且在被告逾期还款后，原告已向华夏银行厦门分行支付代偿金额；22、委托代理合同，律师费发票，拟证明原告提起诉讼后，支付律师费1万元。由于被告对原告的诉讼请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也无出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反的证据材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据并在卷佐证。根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2018年5月21日，被告与贷款人华夏银行厦门分行签订编号为DY20180514002085-001《个人借款合同》,约定：被告向贷款人申请借款，金额为62万元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，贷款年利率7.6%，利息自借款发放之日起计算，之后贷款人发放借款金额62万元。同日，原告与被告林钦茂签订了《最高额抵押合同》，约定被告以其名下位于广州市海珠区绿怡街20号之三801房，产权证号：粤广州市不动产权第03203832号的房产为其与原告之间的各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告各类借款所出具保证保险等而发生的债权提供抵押担保；此外，合同还对担保范围（包括诉讼费用、律师费等）、担保期限等权利义务进行了具体约定。2018年5月24日，原告与被告到广州市国土资源和规划委员会办理了相关的抵押登记，取得了抵押房屋的《不动产登记证明》，义务人林钦茂，权利人为原告平安财保公司，抵押范围：全部。另查，上述房屋于2017年2月8日已就权利人中国建设银行股份有限公司广州越秀支行的借款办理了抵押登记，债权数额人民币130万元，权利部位：全部。同日，被告向原告购买了个人借款保证保险，并签订了投保单号为DY20180514002085-001的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，其中《平安个人借款保证保险条款》约定，被保险人为贷款人，投保人即被告拖欠任何一期借款，保险人即原告依据保险合同约定向贷款人理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得贷款人对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按0.063%/天向被告收取滞纳金。2018年9月5日，被告再与华夏银行厦门分行签订编号为DY20180514002085-003的《个人借款合同》，约定：被告向贷款人借款5.4万元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息。后贷款人发放了借款5.4万元。同日，被告向原告购买了个人借款保证保险，并签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及投保单号为DY20180514002085-003的《平安个人借款保证保险条款》，约定被保险人为贷款人，投保人即被告拖欠任何一期借款，保险人即原告依据保险合同约定向贷款人理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得贷款人对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利；原告自理赔当日开始以理赔金额为基数，按0.063%/天向被告计收滞纳金。2018年11月25日起，被告开始逾期偿还贷款银行的贷款本息，华夏银行厦门分行要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任。就620000元的银行贷款，至2019年2月12日被告林钦茂已偿还本金77919.1元，尚欠借款本金542080.9元（620000-77919.1）；从结算日至原告代偿当日应付未付的利息12120.21元，应付未付的逾期罚息892.96元，原告向华夏银行厦门分行实际代偿金额为555094.07元（542080.9+12120.21+892.96），约定的滞纳金应从理赔之日起按0.063%/天计至还清欠款时止；2018年10月26日至2019年2月12日共110天被告未付的保险费为2728元（每月744元）。就54000元的银行贷款，至2019年2月12日被告林钦茂已偿还本金2688.93元，尚欠借款本金51311.07元（54000-2688.93）；从结算至原告代偿当日应付未付的利息1151.62元，应付未付的逾期罚息77.76元，原告向贷款银行实际代偿金额为52540.45元（51311.07+1151.62+77.76），约定的滞纳金应从理赔之日起按0.063%/天计算；2018年10月26日至2019年2月12日共110天被告未付的保险费为237.6元（每月64.8元）。以上两项合计原告为被告代偿借款本金共607634.52元（555094.07+52540.45）；被告拖欠的保险费2965.6元（2728+237.6）；被告应向原告支付的滞纳金亦应以代偿借款本金607634.52元为基数，从代偿之2019年2月12日起按0.063%/天计至款项还清日止。2019年4月4日，华夏银行厦门分行向原告平安财保公司分别出具二份《履行保险责任证明书》，其中之一载明：2018年5月21日，被告林钦茂向贷款银行贷款620000元，因林钦茂未按期还款，平安财保公司已于2019年2月14日向华夏银行厦门分行理赔本息合计555094.07元，保险责任已全部履行完毕。第二份《履行保险责任证明书》载明：2018年9月5日，林钦茂向贷款银行贷款54000元，因林钦茂未按期还款，平安财保公司已于2019年2月14日向华夏银行厦门分行理赔本息合计52540.45元，保险责任已全部履行完毕。原告平安财保公司在向华夏银行厦门分行代偿款项后，向被告林钦茂追索未果，提起本案诉讼。原告为本案委托律师代理诉讼，于2019年4月8日与广东正大方略律师事务所签订法律服务专项委托合同，合同有效期至2021年4月2日，原告并于2019年4月9日向该律师事务所支付了律师费10000元，律师事务所并开具了发票。案件诉讼期间，经原告申请，本院于2019年5月22日以（2019）粤0103民初3266号之一民事裁定书，依法裁定查封、冻结被申请人林钦茂价值624428.22元的财产，原告为此支付了诉讼保全费3642元。庭审中原告表示如胜诉或部份胜诉，所预交的受理费不需法院退回，要求由被告迳付给原告。本院认为，本案相关当事人签订的《个人借款合同（个人经营类）》、《平安个人借款保证保险单及保险条款》、《最高额抵押合同》等均是各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，为有效合同，应对缔约各方产生约束力。原告平安财保公司在借款人林钦茂逾期还款时，为其向华夏银行厦门分行代偿贷款本息，有权依据合同约定向借款人追偿相关款项。原告已为被告的两笔借款代偿还607634.52元（包括代偿本金593391.97元，利息13271.83元、罚息970.72元）；另外被告尚欠平安个人借款保证保险单中约定两笔借款合同期内的保险费共2965.6元，该两笔款项被告应向原告偿还。因滞纳金的表述属于行政执法范畴，原告与被告平等主体之间的违约行为，追究违约责任的，应为违约金；原告按0.063%/天，折合年利率23%（0.063%×365）向被告主张从代偿之日（即2019年2月12日）至还清款项之日计付违约金的请求，没有违反法律规定，本院予以支持。原告平安财保公司主张被告林钦茂支付律师费10000元，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。被告林钦茂提供其名下位于广州市海珠区绿怡街20号之三801房的房产作为案涉贷款的抵押，并办理了抵押登记，权利人为原告；但因该房屋的权利人中国建设银行股份有限公司广州越秀支行已于2017年2月8日办理了抵押登记，被告林钦茂不履行归还本案代偿款时，原告平安财保公司有权从依法处理上述抵押房产所得价款中按抵押登记的先后顺序优先受偿。被告林钦茂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了一审抗辩的民事权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第八十一条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十二条、第一百九十五条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林钦茂于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还代偿款607634.52元；二、被告林钦茂于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2965.6元；三、被告林钦茂于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金(以代偿款607634.52元为基数，从2019年2月12日起按年利率23%计至款项还清之日止)；四、被告林钦茂于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；五、被告林钦茂不履行上述债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权从拍卖、变卖林钦茂名下位于广州市海珠区绿怡街20号之三801房【产权证号：粤（2017）广州市不动产权第03203832号】的所得价款中按抵押登记的先后顺序优先受偿;六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10044元，诉讼保全费3642元由被告林钦茂负担（受理费原告已经预交，本院不再退回，由被告迳付给原告）。诉讼保全费原告已向本院交纳，被告应于本判决生效之日起五日内迳向原告支付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  彭景威人民陪审员  黄昌文人民陪审员  卢伟健二〇一九年十月十二日书 记 员  陈丽仪黄凯旋