文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初12996号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。被告：张胜利，男，1968年3月15日出生，汉族，身份证住址广东省江门市，被告：朱雅敏，女，1968年10月2日出生，汉族，身份证住址广东省江门市，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告张胜利、朱雅敏金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告张胜利签订的《生意人卡（生意红）申请表》（附个人信用贷款条款）[编号：138159000714]；2.被告张胜利清偿借款本金347844.36元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、罚息、复利标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2019年3月19日，尚欠利息29471.46元、罚息9947.17元、复利2378.55元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平上上浮30%计算，复利按罚息利率计算）；3.被告朱雅敏对张胜利所欠上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告张胜利向原告借款后未依约还本付息，被告朱雅敏与张胜利是夫妻关系。被告张胜利、朱雅敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：张胜利。签约情况：2015年3月11日，张胜利向广发银行中山分行填写并递交生意人卡（生意红）申请表（编号：138159000714），同意接受个人信用贷款条款。2015年3月20日，广发银行中山分行向张胜利发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），张胜利签名确认。贷款用途：生产经营。贷款期限：案涉25笔贷款分别于2015年11月25日至2018年1月15日期间发放，贷款期限自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月15日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：张胜利借款后未按时足额还款，根据广发银行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，至2019年3月19日尚欠借款本金347844.36元、利息29471.46元、罚息9947.17元、复利2378.55元。具体贷款及欠款情况详见下表（单位：元）：            序号              贷款金额              发放日期              到期日期              欠本金              逾期利息              逾期罚息              逾期复利                  1              10000              2015/11/25              2018/11/25              36.91              0.92              3.24              0.20                  2              41000              2015/12/14              2018/12/14              5614.06              129.41              504.30              31.29                  3              11000              2015/12/25              2018/12/25              1532.66              59.85              135.88              11.46                  4              25000              2016/02/25              2019/02/25              5149.18              278.14              354.08              37.12                  5              13000              2016/04/08              2019/04/08              3518.31              235.59              182.80              24.87                  6              10000              2016/07/01              2019/07/01              3641.05              285.98              134.46              25.27                  7              220000              2016/07/04              2019/07/04              80100.82              6291.02              2958.40              555.63                  8              100000              2016/07/11              2019/07/11              36409.52              2859.57              1344.76              252.55                  9              89000              2016/07/11              2019/07/11              32404.56              2545.03              1196.81              224.78                  10              24200              2016/09/22              2019/09/22              10263.75              854.82              315.89              70.68                  11              11000              2016/10/25              2019/10/25              4988.13              424.71              141.45              34.25                  12              25400              2016/12/22              2019/12/22              12976.35              1144.14              317.08              88.61                  13              13000              2017/01/22              2020/01/22              7006.36              626.49              159.85              47.76                  14              13700              2017/02/15              2020/02/15              7762.37              702.66              165.99              52.83                  15              14000              2017/03/15              2020/03/15              8313.9              760.81              167.15              56.50                  16              14700              2017/05/09              2020/05/09              9512.85              886.62              170.32              64.48                  17              14800              2017/06/05              2020/06/05              9963.11              935.84              168.97              67.45                  18              15000              2017/07/01              2020/07/01              10482.8              991.64              168.72              70.88                  19              16000              2017/07/17              2020/07/17              11181.66              1057.75              179.97              75.62                  20              16900              2017/08/16              2020/08/16              12238.03              1165.16              187.26              82.65                  21              17000              2017/09/17              2020/09/17              12734.08              1219.53              185.58              85.94                  22              18000              2017/10/19              2020/10/19              13925.05              1340.8              193.62              93.92                  23              19100              2017/11/16              2020/11/16              15237.95              1474.49              202.40              102.68                  24              19000              2017/12/15              2020/12/15              15610.84              1517.49              198.38              105.13                  25              20400              2018/01/15              2021/01/15              17240.06              1683              209.81              116.00                  总计              791200                                          347844.36              29471.46              9947.17              2378.55      另查，张胜利与朱雅敏为夫妻关系，双方于1990年4月18日登记结婚；朱雅敏于生意人卡（生意红）申请表（编号：138159000714）借款人配偶签名处签字。本院认为，张胜利向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，张胜利还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张张胜利拖欠的本金数额，有广发银行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，张胜利未提供相反证据，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。案涉25笔贷款中有部分贷款已经到期，该部分贷款的利息应计至贷款到期之日止。对于尚未到期的贷款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故该部分贷款的利息应计至判决生效之日止，广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于朱雅敏应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。案涉借款债务发生在张胜利与朱雅敏夫妻关系存续期间，该笔贷款虽是张胜利以其个人名义所负，但是朱雅敏在申请表上签字，表明其对张胜利向广发银行中山分行本案借款知情并同意，故张胜利案涉借款所负债务属于与朱雅敏夫妻共同债务，朱雅敏应对该债务承担连带清偿责任。张胜利、朱雅敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行中山分行与被告张胜利签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138159000714）。二、被告张胜利于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金347844.36元及利息、罚息、复利（暂计至2019年3月19日，利息29471.46元、罚息9947.17元、复利2378.55元；从2019年3月20日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.5%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮30%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。三、被告朱雅敏对被告张胜利所欠上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7145元，诉讼保全费2468元，合计6040元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告张胜利、朱雅敏负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  马成浩人民陪审员  高志远二〇一九年十月三十一日书 记 员  何惠怡书 记 员  肖长妍