四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1303民初2225号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，住所地南充市高坪区阳春路97-111号。 负责人杜正东，行长。 委托诉讼代理人李翔，男，1983年9月3日出生，汉族，住四川省南充市高坪区，系该行员工。 被告邓琼华，女，1960年3月29日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 被告谢茂出，男，1957年4月12日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 被告牛飞，男，1987年4月11日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 被告李光兰，女，1973年1月17日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告邓琼华、谢茂出、李光兰、牛飞金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员任海涛担任审判长，与人民陪审员林勤、鲁晓慧组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托诉讼代理人李翔到庭参加了诉讼。被告邓琼华、谢茂出、李光兰、牛飞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行高坪支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告邓琼华立即向原告偿还借款本金115485.94元及相应利息、罚息（计算至付清之日止）；同时确认四被告承担连带清偿责任；2.依法判令四被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年11月16日，被告邓琼华、谢茂出、牛飞、李光兰与原告签订了《小额贷款联保协议书》，四人相互之间为各自贷款提供连带责任担保。2016年11月16日，被告邓琼华、谢茂出与原告签订了《小额贷款额度借款合同》。原告在合同签订后即按约定向被告邓琼华、谢茂出支付了200000元贷款，而被告邓琼华、谢茂出却未按约定偿还贷款本金及利息，截止2019年6月19日，被告邓琼华、谢茂出尚欠原告本息140310.4元（本金为115485.94元，利息为24824.46元）。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼。 被告邓琼华、谢茂出、李光兰、牛飞未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 经审理查明：原告邮储银行高坪支行（甲方）与被告牛飞、李光兰、邓琼华、谢茂出（乙方，联保小组成员及成员配偶）于2016年11月16日签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。因借款人违反借款合同（或额度借款合同）、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。从2016年11月15日起至2018年11月15日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元（大写：贰拾万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元（大写：陆拾万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。同日，被告邓琼华（乙方）、谢茂出（乙方配偶作为共同借款人）与原告邮储银行高坪支行（甲方）签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：乙方授权甲方将贷款划入其在甲方开立的放款账户。放款账户应为乙方以本合同项下的乙方姓名、证件名称及证件号码在甲方开立并凭密码支用的个人结算账户。如乙方变更本账户，需经过甲方同意，变更后的账户应当在甲方开立。放款账户户名、账号以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》的约定为准。单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期（月、季、年）的日期（对日或指定日）。具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定。乙方应按照本合同、额度借款支用申请单、额度借款支用审批单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约。乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。甲方为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）均由乙方承担。本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明：经审核，借款人的小额贷款额度借款合同总额度为（大写）贰拾万元整（小写）200000元，当前可用额度为200000元，额度支用期截止到2018年11月15日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款200000元，期限24个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，前6个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款，还款日为按月对日还款。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率：本笔贷款利率为年利率，为12%。被告邓琼华在借款人处签字并捺印。2016年11月16日，原告邮储银行高坪支行向被告邓琼华的放款账号62×××93上发放了200000元的贷款。同日，被告邓琼华在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据的“借款人”处签字并捺印。个人贷款（手工）借据显示借款人为邓琼华，放款账号户名为邓琼华，放款账号为62×××93，借款金额为人民币200000元，借款期限24月（从2016年11月16日至2018年11月16日），年利率为12%，还款方式为阶段性等额本息。借款后，被告邓琼华已偿还借款本金84514.06元，尚欠本金115485.94元没有偿还。被告邓琼华自2018年2月16日起未按照合同约定偿还贷款本息。 上述事实，有当事人的陈述、小额贷款联保协议书、小额贷款额度借款合同、中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单、个人贷款（手工）借据、分期还款计划表、还款流水详情、结算清单等经质证在卷佐证，足以认定。 本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告邓琼华、谢茂出签订的《小额贷款额度借款合同》，以及原告邮储银行高坪支行与被告牛飞、李光兰、邓琼华、谢茂出签订的《小额贷款联保协议书》是当事人真实意思表示，且没有违反法律法规的强制性规定，依法有效，应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向被告邓琼华发放了贷款，但被告邓琼华没有按照合同约定履行还款义务，已构成违约。故原告邮储银行高坪支行主张被告邓琼华立即偿还借款本金115485.94元及利息的诉请，本院予以支持。原告邮储银行高坪支行与被告邓琼华约定“对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定”，由于按罚息利率计收利息的约定已包含罚息在内，故本院确定按照年利率12%乘以1.3倍的标准计算利息。被告邓琼华的借款行为发生在夫妻关系存续期间，被告谢茂出也在《小额贷款额度借款合同》上签字，其对此借款是明知的，故该笔借款属于夫妻共同债务，被告谢茂出应共同偿还。被告牛飞、李光兰与原告邮储银行高坪支行签订的《小额贷款联保协议书》约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证”，故被告牛飞、李光兰应对被告邓琼华未清偿的借款本息承担连带清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下： 一、被告邓琼华、谢茂出于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行借款人民币本金115485.94元并支付利息，被告牛飞、李光兰承担连带清偿责任（计算方法：从2018年2月16日起对未还本金按照年利率12%乘以1.3倍的标准计付至本金清偿之日止）； 二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行的其他诉讼请求。 案件受理费2610元，由被告邓琼华、谢茂出、牛飞、李光兰承担。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  任海涛 人民陪审员  鲁晓慧 人民陪审员  林 勤 二〇一九年十月二十九日 书 记 员  宋 盼