重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0235民初4366号原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道1335号，统一社会信用代码9150023575928175XQ。主要负责人：刘爱武，行长。委托诉讼代理人：余九江，该行营销一部主任，特别授权。被告：王燕，女，1992年6月24日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：陈鹏，男，1990年11月16日出生，汉族，住址同上。被告：云阳县云鑫商贸有限公司，住所地重庆市云阳县双江街道莲花路208号，统一社会信用代码91500235681466788X。法定代表人：谭云，总经理。委托诉讼代理人：沈小平，重庆四正律师事务所律师，特别授权。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行(简称云阳农商行)与被告王燕、陈鹏、云阳县云鑫商贸有限公司（简称云鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告云阳农商行的委托诉讼代理人余九江，被告云鑫公司的委托诉讼代理人沈小平到庭参加诉讼。被告陈鹏经传票传唤，被告王燕经公告送达开庭传票，均未参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云阳农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还原告贷款本金184128.82元及截止2019年6月16日的利息6079.93元，合计金额190208.75元；并支付自2019年6月16日至借款本息偿清之日止的利息、罚息。（其中罚息以借款本金184128.82元为基数，按贷款罚息利率7.8375%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。二、由被告承担本案诉讼费用及实现本债权的其他所有费用。三、判决陈鹏、云鑫公司承担连带保证责任。事实及理由：被告王燕于2017年3月20日在云阳农商行营销一部贷款39.7万元用于购车，利率5.225%（逾期利率按合同约定执行），2020年3月19日到期。用被告所购奔驰汽车提供抵押担保（车牌：渝FQTXXX，车架号：LE4ZG4JB9HL0XXXXX），借款人配偶陈鹏、云阳县云鑫商贸有限公司提供保证担保。由于借款人配偶涉及合同诈骗罪已被刑事拘留，借款人已经丧失还款能力，我行经过多次催收后不能收回贷款，按照原、被告双方签订的《个人贷款合同》甲方主要权利和义务之约定，原告有权终止合同，提前收回贷款。截止2019年6月16日，被告共欠原告贷款184128.82元、利息6079.93元，贷款本息合计190208.75元，故起诉维权。被告云鑫公司答辩称：一、本案被告陈鹏涉嫌合同诈骗，正在接受公安机关调查，据我们了解与本案有关，本案涉及刑事，应待刑事案件终结后再处理民事；二、由于陈鹏有诈骗行为在里面，合同应该无效，云鑫公司如果没过错的话是不承担担保责任的；三、本案有物的抵押担保、保证担保，如果真的要承担担保责任，那应该先处理车子。总的来说，虽然是个金融借款合同担保，但是陈鹏涉嫌诈骗，我们是不知情的，我们不应当承担担保责任，请求法院驳回原告对被告云鑫公司的诉讼请求被告王燕、陈鹏未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2017年3月20日，原告云阳农商行（甲方、贷款人）与被告王燕（乙方、丙方、借款人、抵押人）、被告云鑫公司、陈鹏（丙方、保证人）签订《个人贷款合同》，合同分为通用条款和特别条款，其中通用条款主要内容为：第九条：还款方式。乙方选择以下两种方式归还贷款，具体见本合同特别条款约定：（一）柜面还款，乙方应到甲方办理贷款的营业机构办理。（二）委托扣款，乙方应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。第十三条：贷款方式。贷款方式见本合同特别条款约定，若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。（三）贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保，具体见本合同特别条款的约定。全程担保：指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。阶段性担保：指贷款发放后到办妥相关担保登记手续并交甲方保管之前，由阶段性担保人对贷款承担连带清偿责任。第十四条：贷款担保的方式。（一）抵押担保。1、抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。2、抵押人保证对抵押物依法享有所有权和处分权，抵押物不存在任何权属争议、被查封、被扣押等情况，未隐瞒抵押物的出租情况。抵押人保证抵押物共有人同意将该抵押物作抵押，并同意受本合同约束。3、本条和第十三条中“担保贷款”的效力独立于本合同其他条款，本合同其他条款无效并不影响本条和第十三条的效力。如本合同其他条款被确认为无效，则抵押人仍以抵押物对于乙方因返还财产或赔偿损失而形成的债务承担担保责任。4、当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。5、抵押人应依法及时办理抵押登记手续。抵押人应将抵押物他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交甲方持有。…13、发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿；（2）根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。14、甲方有权对抵押人处分抵押物所得价款、损害赔偿金、保险金及拆迁人的补偿金选择下列任何一种或多种方式处理：（1）清偿或提前清偿本合同项下贷款本息及相关费用；（2）转为定期存款，存单用于本合同债权质押担保；（3）经甲方同意将损害赔偿金用于修复抵押物，以恢复抵押物价值；（4）其他合法有效的处理方式。抵押人提供符合甲方要求的新担保后，可将上述价款自由处分。……（三）保证担保。1、保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人形式担保权利。2、保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。3、保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。4、保证人承诺其保证担保行为处于自愿，向甲方提供的任何资料是真实的，已征得其他股东、董事、合伙人和家庭成员的同意，符合相关法律规定。5、本条和第三条“担保贷款”的效力独立于本合同其他条款，本合同其他条款无效并不影响本条和第十三条的效力。如本合同其他条款被确认为无效，则保证人对于乙方因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担担保责任。6、当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。7、在保证担保期内，对乙方不履行或不完全履行本合同的任何债务，保证人授权甲方随时在保证人的所有账户上扣收，扣收后由保证人负责向乙方追偿被扣款项。该项授权保证人不可撤销。……10、发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任。（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿；（2）根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。第十五条：甲方主要权利和义务。（一）有权要求乙方提供与贷款资金使用有关的资料；…（四）乙方、丙方履行合同义务情况及担保偿债能力发生变化时，甲方有权暂停、取消未发放的贷款，提前收回已发放的贷款；…第十六条：乙方、丙方主要权利和义务。（一）有权要求甲方对其提供的有关资料、财务资料、生产经营等方面的资料予以保密，但法律法规和规定另有规定及本合同另有约定的除外；…（十）本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任；甲方可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权。第十七条：违约情形。乙方或丙方发生下列任意情形，均构成违约：…（七）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用；…（十）乙方或丙方所负的任何其他债务已影响或可能影响本合同项下对甲方义务的履行；…第十八条：违约救济措施。出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利…（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；…（七）收取逾期贷款罚息、违约金，并对应付利息收取复利；（八）行使担保权利；（九）解除与乙方的借贷关系。特别条款主要内容为：第二十五条、贷款金额和期限。（一）贷款金额叁拾玖万柒仟元整。（二）贷款期限为36个月，即自2017年3月20日起至2020年3月19日止。实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准……。第二十六条、贷款用途为购买奔驰汽车。第二十七条、贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%……发放贷款时的利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算。第二十九条：贷款方式为担保贷款。甲方和担保人采用以下方式进行担保：（一）提供全程担保的是：抵押人：王燕；保证人：云阳县云鑫商贸有限公司、陈鹏。第三十一条、还款方法为等额本息还款法。第三十二条、还款方式为通用条款第九条第(二)种方式归还贷款。第三十三条：贷款罚息及违约金：对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。同日，被告王燕向原告云阳农商行出具借款借据，借款金额为39.7万元，借款日期为2017年3月20日，到期日期为2020年3月19日，年利率为5.225%。原告云阳农商行按约向被告王燕发放了贷款。2017年5月5日，双方办理了被告王燕提供抵押担保的渝FQTXXX奔驰轿车的抵押登记手续。截止2019年6月16日，被告王燕下欠原告云阳农商行借款本金184128.82元，利息6079.93元，合计金额190208.75元。上述事实，有原告及被告云鑫公司的陈述，有原告提交的原、被告身份资料，借款借据、个人贷款合同、抵押物清单、汽车登记证书、汽车合格证、欠款清单等佐证。本院认为，原告与被告签订的《个人贷款合同》系当事人的真实意思表示，其内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效。原告履行借款出借义务后，被告王燕应当按照约定期限履行还本付息义务。我国合同法规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同；当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除；对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。本案中，被告王燕未按照约定的期限还本付息，按照合同的约定，已违约，原告有权依据合同的约定解除合同并提前收回贷款，被告王燕应当按照原告的要求清偿贷款本息并承担违约责任；即除清偿贷款和期内利息外，还应当按照合同约定的罚息利率标准向原告支付逾期罚息；原告主张的罚息利率标准符合合同约定，本院予以确认。被告陈鹏、云鑫公司在《个人贷款合同》上签字，同意为被告王燕的该笔贷款提供全程担保，且在担保期内。我国物权法第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，原、被告在合同中明确约定：本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任；甲方（原告）可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权。保证人同意为本合同下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保，保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。原、被告双方对债权人实现债权的顺位进行了约定，债权人应按照约定实现债权，因此，原告有权要求被告陈鹏、云鑫公司直接承担保证责任。被告云鑫公司辩称本案被告陈鹏涉嫌诈骗罪，双方签订的合同无效，被告云鑫公司不应当承担担保责任，但未提供证据证明，原告亦不予认可，故本院对其辩称意见不予采纳，被告陈鹏、云鑫公司依法应承担连带清偿责任，其承担清偿责任后，有权向被告王燕追偿。综上所述，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告王燕在判决生效后十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行借款184128.82元，并支付截止2019年6月16日的利息6079.93元；此后罚息以所欠借款184128.82元基数，按年利率7.8375%支付至借款还清时止。二、被告陈鹏、云阳县云鑫商贸有限公司承担连带清偿责任；其承担清偿责任后有权向被告王燕追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4104.00元，由三被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  杨生全人民陪审员  侯燕明人民陪审员  秦 芳二〇一九年十月二十五日法官 助理  张明清书 记 员  宋 华