贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初2335号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：陈磊，贵州群众律师事务所律师，执业证号15201201710308258。被告：刘登学，男，1977年10月2日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市南明区。被告：杨惠，女，1981年7月15日出生，彝族，住址同上。被告：向乾，男，1997年6月3日出生，穿青人，身份证住址贵州省织金县。被告：贵州伍星伟业商贸有限公司，住所地贵州省贵阳市南明区花溪大道北段216号[太慈社区]，统一社会信用代码91520102692725474J。法定代表人：刘登学，该公司执行董事。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告刘登学、杨惠、向乾、贵州伍星伟业商贸有限公司（以下简称伍星商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人陈磊到庭参加诉讼，被告刘登学、杨惠、向乾、伍星商贸公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘登学立即偿还原告借款本金1660000元及截止至2019年3月18日的欠付利息71288.46元、复利116.29元，自2019年3月19日起的利息、复利、罚息按照合同约定计算至起全部借款清偿完毕之日止，利随本清；2.判令被告刘登学向原告支付逾期还款违约金8300元及原告为实现债权而支付的律师费34794元；3.判令被告杨惠、向乾、伍星商贸公司对上述债务承担连带清偿责任；4.案件受理费、保全费、公告费由上述被告共同负担。事实与理由：2018年5月9日，刘登学向乌当农商行市府支行提交《借款申请书》，申请1660000元用于清偿2032017032300001、203201703230002《个人借款合同》项下所欠债务，伍星商贸公司出具《股东会决议》同意公司及股东提供担保。2018年5月17日乌当农商行合规风险部召开会议对刘登学不良贷款的重组方案进行审议，审议通过了其提出的不良贷款重组申请。2018年6月4日刘登学作为受信人与原告签订《授信合同》（编号：2032018060100035），授信金额为1660000元，授信期限：2018年6月4日至2023年6月3日。还约定了刘登学文书送达地址。2018年6月4日，被告刘登学作为借款人（甲方）与乌当农商行市府支行作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》（编号：2032018060100035），约定甲方向乙方借款1660000元用于偿还2032017032300001、203201703230002《个人借款合同》项下所欠债务，贷款期限为六十个月，自2018年6月4日至2023年6月3日，利息从贷款为浮动利率，即在基准利率水平上上浮80%。按季结息，结息日为每季末月的第20日。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日计收复利。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。还款方式按季结息，到期还本。甲方若违反本合同第十二条第一款规定的义务，乙方有权按照本条第二款的约定提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用，并按贷款本金的5‰向甲方收取违约金。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、催告费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。2018年6月4日被告杨惠、向乾、伍星商贸公司与乌当农商行市府支行签订《保证合同》（编号：2032018060100035-1、2032018060100035-2、2032018060100035-3），为案涉贷款提供连带责任保证。保证担保范围为本金1660000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和实现债权的而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁法、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为自主合同项下债务的履行期届满之日起三年。贷款到期乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日起三年止。同日杨惠、向乾、伍星商贸公司出具《保证人声明》，声明知悉借款合同贷款资金系用于归还被告刘登学的不良贷款，且愿意根据签订的《保证合同》承担责任。同日，待上述合同签订后，借款人出具《扣款授权书》，并同时出具《提款申请书》，乌当农商行市府支行于2018年6月7日按照合同约定支付了贷款，被告刘登学在《借款借据》上签字确认。贷款发放后，截止至2019年3月18日，贷款人共计还款38903.5元。现尚欠借款本金1660000元及截止至2019年3月18日的欠付利息71288.46元、复利116.29元。因被告刘登学未按期还本付息，被告杨惠、向乾、贵州伍星商贸有限公司未履行保证义务，业已构成违约，现诉请法院依法判决。被告刘登学、杨惠、向乾、伍星商贸公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年5月9日，刘登学向乌当农商行市府支行提交《借款申请书》，申请向该支行借款1660000元用于清偿编号为2032017032300001、203201703230002的《个人借款合同》项下所欠债务。同日，伍星商贸公司作出《股东会（董事会）决议》，该公司股东同意公司为股东刘登学向乌当农商行市府支行申请重组的1660000元借款提供担保，并同意该支行为刘登学办理期限五年的重组贷款1660000元用于偿还刘登学编号为2032017032300001、203201703230002的《个人借款合同》项下所欠债务，公司及法定代表人承担连带担保责任；保证期间为主债务履行期限届满之日起三年，贷款到期乌当农商行市府支行同意展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后三年止；担保范围包括债权本金及利息（包括复利、罚息）、违约金等；同时，股东会决议是公司及公司所有股东及法定代表人向乌当农商行市府支行所作的保证承诺，具有对外担保法律效力，无需再另行单独签订担保合同。同月17日，乌当农商行合规风险部召开会议，对刘登学不良贷款的重组方案进行审议，通过了刘登学提出的不良贷款重组申请。2018年6月4日，刘登学与乌当农商行市府支行签订《授信合同》（合同编号：2032018060100035），约定乌当农商行市府支行为刘登学提供授信额度1660000元，该授信额度可用于贷款、商业承兑汇票等，授信额度的有效使用期间为2018年6月4日至2023年6月3日，本合同项下的单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率等以相应的单项业务合同、凭证为准。同日，刘登学与乌当农商行市府支行签订《个人借款合同》（编号：2032018060100035），约定刘登学向该支行借款1660000元用于偿还2032017032300001、203201703230002的《个人借款合同》项下所欠债务，借款期限为60个月，即2018年6月4日至2023年6月3日，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，贷款月利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮80%。双方在合同中还约定，合同项下贷款逾期的，从逾期之日起在合同载明的贷款月利率基础上加收50%作为罚息；合同项下的贷款按季结息，结息日为每季末月的第20日；贷款按日计息，日利率=月利率/30日=年利率/360日，如刘登学不能按期付息，则自次日起计收复利，复利标准按罚息利率标准执行。对于刘登学的违约责任，合同约定，刘登学出现了未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息等违约情形，乌当农商行市府支行有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求刘登学立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，并要求刘登学按贷款本金的5‰支付违约金。同时，双方还约定，借款到期前，对刘登学未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对刘登学未按时还清的借款本金和利息（包括被乌当农商行市府支行宣布全部或者部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指刘登学未按期清偿或者超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。另查明，为确保刘登学与乌当农商行市府支行签订的编号为2032018060100035的《个人借款合同》（简称主合同）能够履行，杨惠、向乾、伍星商贸公司自愿为刘登学的前述1660000元借款承担连带责任保证。2018年6月4日，杨惠、向乾、伍星商贸公司作为保证人与乌当农商行市府支行分别签订《保证合同》（编号分别为：2032018060100035-1、2032018060100035-2、2032018060100035-3），约定保证方式均为连带保证责任，保证担保范围均为债权本金1660000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农商行市府支行垫付的有关费用以及该支行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同均约定，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起三年，贷款到期乌当农商行市府支行同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日起三年止；保证期间，乌当农商行市府支行根据主合同约定，宣布债务提前到期的，乌当农商行市府支行有权要求杨惠、向乾、伍星商贸公司提前承担连带保证责任。同日，杨惠、向乾、伍星商贸公司还分别向乌当农商行市府支行出具《保证人声明书》，三方声明已知悉刘登学与乌当农商行市府支行签订的编号为2032018060100035的《个人借款合同》由其三方分别提供连带责任担保，该借款合同贷款资金用途是偿还刘登学于2017年3月23日与乌当农商行市府支行签订的2032017032300001、203201703230002的《个人借款合同》项下所欠债务；且三方分别与乌当农商行市府支行签订了编号分别为2032018060100035-1、2032018060100035-2、2032018060100035-3的担保合同；三方均愿意承担编号分别为2032018060100035-1、2032018060100035-2、2032018060100035-3的担保合同项下的全部经济和法律责任。贷款手续完善后，2018年6月7日，刘登学向乌当农商行市府支行申请提款，乌当农商行市府支行根据刘登学的提款申请，按约将贷款1660000元发放给了刘登学，刘登学在《借款借据》中签名捺印，该借据还载明利率执行方式为浮动利率，基准利率浮动比例为80%，借款日期为2018年6月7日，到期日为2023年6月6日，还款计划为按季结息、一次还本。履行合同过程中，刘登学在2018年9月30日前累计归还了乌当农商行市府支行利息38903.50元，之后，其未再向该支行支付利息，截至2019年3月18日，刘登学已欠付乌当农商行市府支行利息71288.46元、复利116.29元。由于刘登学一直未将欠付的利息支付完毕，乌当农商行遂于2019年6月5日向本院提起诉讼。还查明，，刘登学与乌当农商行市府支行于2018年6月4日签订的《个人借款合同》约定贷款期限为五年，签订合同时中国人民银行公布的一至五年（含五年）期贷款基准年利率为4.75%，根据《个人借款合同》约定，该笔贷款执行利率为在基准利率水平上上浮80%，故案涉贷款执行的年利率为8.55%。本院认为，乌当农商行市府支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，乌当农商行市府支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构市府支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有市府支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与刘登学签订的《个人借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按照约定向刘登学发放了贷款1660000元，刘登学理应按照合同约定期限向乌当农商行支付利息，但借款后，刘登学仅仅支付利息至2018年9月30日，且在该银行向本院起诉主张权利时，其已逾期超过半年。本案中，虽然借款期限尚未届满，但刘登学未按时支付利息的行为已经构成违约，并因此导致乌当农商行依据《个人借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的借款1660000元提前到期。因关于借款提前到期的约定是乌当农商行与刘登学之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律的禁止性规定，约定有效，故乌当农商行提前收回贷款的条件已经成就，其向本院提起诉讼之日应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人保证借款合同》的约定，乌当农商行要求刘登学提前归还借款本金1660000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。关于乌当农商行诉请刘登学支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请刘登学支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，由于刘登学违约，导致乌当农商行宣布贷款提前到期，对于逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定年利率8.55%基础上加收50%为12.825%[即8.55%×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因借款借据载明的借款日期为2016年6月7日，到期日为2023年6月6日，故本案涉及借款期限实际为2016年6月7日至2023年6月6日，乌当农商行于2019年6月5日向本院提交了起诉状向刘登学主张权利，本院当日立案受理，故应认定乌当农商行向本院提交起诉状时为合同期限届满之日。庭审中，本院已查明截至2019年3月18日，刘登学除尚欠贷款本金外，还有已产生的利息71288.46元、复利116.29元未支付，故乌当农商行诉请刘登学支付截至该日的利息、复利，本院予以支持。至于2019年3月19日起至同年6月5日期间的利息、复利，则应以借款本金1660000元为计算基数，并按年利率8.55%计算，其中利息为31145.75元、复利为876.56元，该部分利息、复利亦应予以支持。由于贷款期限因乌当农商行向本院主张权利于2019年6月5日提前到期，故借款本金1660000元从2019年6月6日起至该本金清偿完毕时止的罚息应按罚息年利率12.825%计算，复利则应以借期内应付未付的利息102434.21元（即71288.46元+31145.75元）按罚息年利率12.825%计算至利息102434.21元清偿完毕时止。对于乌当农商行要求刘登学支付违约金8300元的诉请。因本案系因刘登学违约所致，而《个人借款合同》中对刘登学支付违约金的情形进行了明确约定，刘登学未按期付息还本已构成违约，其应按《个人借款合同》约定的违约金支付标准向乌当农商行支付违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，乌当农商行要求刘登学支付违约金有法律依据和合同依据，刘登学应支付的违约金为1660000×5‰=8300元，故乌当农商行诉请刘登学支付违约金8300元，本院予以支持。对于乌当农商行要求刘登学承担实现债权费用34794元的诉请。因乌当农商行在庭审中未举证证实该项费用已经实际产生，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，其应承担举证不能的法律后果，本院对其该项请求不予支持。关于杨惠、向乾、伍星商贸公司如何承担责任的问题。杨惠、向乾、伍星商贸公司均与乌当农商行签订了《保证合同》，自愿为刘登学的前述借款本息等承担连带保证责任，合同均约定，乌当农商行市府支行根据主合同约定，宣布债务提前到期的，乌当农商行市府支行有权要求杨惠、向乾、伍星商贸公司提前承担连带保证责任。由于刘登学违约，乌当农商行依据合同约定宣布借款提前到期，而案涉借款本息等均处于杨惠、向乾、伍星商贸公司的保证期间内，且杨惠、向乾、伍星商贸公司之间并未明确约定各自的保证份额，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，杨惠、向乾、伍星商贸公司均应对刘登学案涉借款本息、违约金、费用等承担连带清偿责任。杨惠、向乾、伍星商贸公司承担保证责任之后，有权根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定向刘登学追偿。被告刘登学、杨惠、向乾、伍星商贸公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告刘登学于本判决生效之日起七日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币1660000元；二、被告刘登学于本判决生效之日起七日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司利息、罚息、复利，其中截至于2019年3月18日的利息为71288.46元、复利为116.29元；2019年3月19日至同年6月5日期间的利息为31145.75元、复利为876.56元；2019年6月6日起的罚息以借款本金1660000元为计算基数并按年利率12.825%计算至该笔借款本金清偿完毕时止，复利以借期内的利息102434.21元为计算基数并按年利率12.825%计算至该笔利息清偿完毕时止；三、被告刘登学于本判决生效之日起七日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金8300元；四、被告杨惠、向乾、贵州伍星伟业商贸有限公司对上述第一、二、三项确定的款项承担连带清偿责任；五、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20770元，由原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司负担407元，被告刘登学、杨惠、向乾、贵州伍星伟业商贸有限公司连带负担20363元；财产保全费5000元，由被告刘登学、杨惠、向乾、贵州伍星伟业商贸有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  梁国辉人民陪审员  杨 丽人民陪审员  陈 静二〇一九年十月二十六日书 记 员  孙 毅