广东省饶平县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5122民初413号原告：饶平县农村信用合作联社黄冈信用社，住所地：饶平县黄冈镇沿河大道西侧。负责人：郑何荣，主任。委托诉讼代理人：余海松，广东腾翔律师事务所律师。被告：黄福川，男，1978年5月20日出生，汉族，住广东省饶平县，被告：吴瑞娟，女，1979年8月30日出生，汉族，住广东省饶平县，被告：黄如林，男，1953年7月13日出生，汉族，住广东省饶平县，被告：张旭卿，女，1955年8月10日出生，汉族，住广东省饶平县，原告饶平县农村信用合作联社黄冈信用社与被告黄福川、吴瑞娟、黄如林、张旭卿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人余海松，被告黄福川到庭参加诉讼，被告吴瑞娟、黄如林、张旭卿经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告黄福川、吴瑞娟共同归还原告借款本金30万元及利息31533.35元（暂从借款之日起计至2019年1月16日，以后利息计至还清借款本息之日止）。2、请求依法确认原告与被告黄如林、张旭卿的借款抵押关系合法有效，并判决以该抵押物价值清偿被告所结欠原告借款本息，原告对该抵押物有优先受偿权。3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告黄福川、吴瑞娟因养殖购饲料缺乏资金，于2017年5月23日向原告申请借款30万元（还旧借新）。经原告审查同意，双方于2017年5月23日签订《个人借款合同》，合同编号：粤饶农信黄冈（2017）个借字第10020179914058785号，约定借款金额30万元，年利率为9.36%，借款期限一年，即从2017年5月23日起至2018年5月20日止；借款人未按合同约定的日期归还借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收20%；借款人未按合同约定使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收100%；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。合同还约定了其他条款（详见《个人借款合同》）。被告吴瑞娟是被告黄福川的配偶，共同在《个人借款合同》签名，作为共同借款人。原告于2017年5月23日依约发放借款30万元给被告；该借款由被告黄如林、张旭卿提供夫妻共有的位于饶平县××××村林厝埭的房产（房地产权证号：粤房地证字第××号，集体土地使用证号：饶集用字（2003）字第000746号）作为被告黄福川、吴瑞娟向原告借款的担保抵押物，并于2017年5月23日与原告签订《一般抵押担保合同》（合同编号：粤饶农信黄冈（2017）抵字第10120179914060893号），同时出具《抵押人承诺书》，承诺自愿将房产作为被告黄福川、吴瑞娟向原告借款的抵押物，若借款人不能按期如数归还原告贷款本息，同意抵押物由原告处置变值归还原告的贷款本息；并办理抵押登记。抵押合同中对抵押担保范围和担保期限以及抵押权的实现均作了明确约定（详见《一般抵押担保合同》）。借款到期后，被告未能按期归还原告借款本息，经原告多次催讨，截止2019年1月16日，被告只付还利息17462.79元，尚结欠原告借款本金30万元及利息31533.35元。以上事实有《借款申请书》、《个人借款合同》、《借款借据》、《一般抵押担保合同》、《抵押人承诺书》、房地产权证、集体土地使用证、贷款催收通知书、利息清单等证据证实，事实清楚，证据充分。为保护集体财产不受侵犯，原告特向法院提起诉讼，请判准请求，保护原告的合法权益。被告黄福川辩称：原告所起诉的属实，但被告现在没有能力偿还借款，以后慢慢还；看能不能减点利息，分期付款，每月付还几百元，如果有能力会还多一点，目前一个月只能还款500元。被告吴瑞娟、黄如林、张旭卿未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1、营业执照、金融许可证、负责人身份证，证明原告具有经营金融的主体资格。2、被告黄福川、吴瑞娟、黄如林、张旭卿的身份证复印件、常住人口登记卡及婚姻证明，证明各被告的主体资格及被告黄福川和吴瑞娟是夫妻关系，被告黄如林和张旭卿是夫妻关系。3、借款申请书，证明被告于2017年5月23日向原告申请借款30万元（还旧借新）的事实。4、《个人借款合同》，合同编号：粤饶农信黄冈（2017）个借字第100201799114058785号，证明原告同意借款给被告30万元（还旧借新），并于2017年5月23日签订《个人借款合同》，按借款合同约定：借款年利率为9.36%，借款期限从2017年5月23日起至2018年5月20日止；借款人未按合同约定的日期归还借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收20%；借款人未按本合同约定使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收100%；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。被告吴瑞娟是被告黄福川的配偶，共同在《个人借款合同》签名，作为共同借款人。合同还约定了其他条款（详见《个人借款合同》）。5、借款借据，证明原告于2017年5月23日依约借款30万元给被告黄福川的事实。6、《一般抵押担保合同》（合同编号：粤饶农信黄冈（2017）抵字第10120179914060893号）、抵押物清单、《抵押人承诺书》，证明该借款由被告黄如林、张旭卿提供夫妻共同的位于饶平县××××村林厝埭的房产（房地产权证号：粤房地证字第××号，集体土地使用证号：饶集用字（2003）字第000746号）作为被告黄福川、吴瑞娟向原告借款的担保抵押物。被告黄如林、张旭卿同时出具《抵押人承诺书》，承诺自愿将房产作为被告黄福川、吴瑞娟向原告借款的抵押物，若借款人不能按期如数归还原告贷款本息，同意抵押物由原告处置变值归还原告的贷款本息。抵押合同中对抵押担保范围和担保期限以及抵押权的实现均作了明确约定（详见《一般抵押担保合同》）。抵押合同中对抵押担保范围、抵押权存续期间抵押权的实现、违约责任、费用的承担均作了明确约定。抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权存续期间，自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得款项优先受偿；同时声明抵押关系已经成立，则不受时间限制，直至借款人还清借款本息方可解除（详见《一般抵押担保合同》。《房地产权证》、《集体土地使用证》及饶平县房地产抵押贷款登记表，证明被告黄如林、张旭卿提供夫妻共有的位于饶平县××××村林厝埭的房产（房地产权证号：粤房地证字第××号，集体土地使用证号：饶集用字（2003）字第000746号）作为被告黄福川、吴瑞娟向原告借款的担保抵押物，并办理了抵押登记（饶房钱（2016）抵100号）。7、逾期贷款催收通知书、利息计算清单、金融业务收入凭证，证明经原告多次催讨，截止2019年1月16日，被告只付还利息17462.79元，尚结欠原告借款本金30万元及利息31533.35元的事实。原告提交的证据1-7符合有效证据的形式要求，被告黄福川没有异议，本院予以确认并在卷佐证。四被告没有提交任何证据材料。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月23日，被告黄福川、吴瑞娟与原告签订《个人借款合同》，借款金额30万元，年利率9.36%，借款期’限一年，即从2017年5月23日至2018年5月20日。逾期贷款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收20%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。借款人的配偶吴瑞娟愿意对借款人的借款承担连带责任。被告黄福川与被告吴瑞娟系夫妻关系，双方均在《个人借款合同》签名。2017年5月23日，原告发放借款30万元给被告。被告黄如林、张旭卿提供夫妻共有的位于饶平县××××村林厝埭的房产［房地产权证号：粤房地证字第××号，集体土地使用证号：饶集用字（2003）字第000746号〕为被告黄福川、吴瑞娟向原告借款提供担保，并于2017年5月23日与原告签订《一般抵押担保合同》，合同编号：粤饶农信黄冈（2017）抵字第10120179914060893号，并出具《抵押人承诺书》，承诺自愿将该房产作为被告黄福川、吴瑞娟向原告借款的抵押物，若借款人不能按期如数归还原告贷款本息，同意抵押物由原告处置变值归还原告的贷款本息，并办理抵押登记。被告黄福川对原告起诉内容均没有异议。截至2019年1月16日，被告黄福川付还原告借款利息17462.79元，尚欠本金30万元及利息31533.35元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原、被告之间的借款合同关系主体适格，意思表示真实，不违反法律的强制性规定，依法应受保护，双方均应按照约定和法律规定履行义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付利息。”的规定，原告依约向被告黄福川发放了贷款,而被告黄福川没有按合同的约定履行还款义务，其行为已构成违约，原告要求被告黄福川还本付息的诉讼请求，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，由于被告吴瑞娟在借款合同配偶一栏上签名，因此，被告黄福川所负该债务，应当认定为夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一条“当事人对由民事关系产生的债权，在不违反法律、法规强制性规定的情况下，以担保法规定的方式设定担保的，可以认定为有效”的规定，被告黄如林、张旭卿提供夫妻共有的位于饶平县××××村林厝埭的房产［房地产权证号：粤房地证字第××号，集体土地使用证号：饶集用字（2003）字第000746号〕为被告黄福川、吴瑞娟向原告借款提供担保，签订《一般抵押担保合同》，并出具《抵押人承诺书》，承诺自愿将该房产作为被告黄福川、吴瑞娟向原告借款的抵押物，若借款人不能按期如数归还原告贷款本息，同意抵押物由原告处置变值归还原告的贷款本息，并依法办理抵押登记，抵押担保关系合法有效。原告作为抵押权人，依法对抵押物享有优先受偿权。被告吴瑞娟、黄如林、张旭卿经合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一条以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告黄福川、吴瑞娟应于本判决生效后十五日内偿还原告饶平县农村信用合作联社黄冈信用社借款本金300000元及利息，利息暂计至2019年1月16日为31533.35元，本息合计331533.35元；从2019年1月17日起至款项还清之日止利息以300000元为基数按年利率9.36%计。二、被告黄如林、张旭卿应以位于饶平县钱东镇紫云村林厝埭的房产［粤房地证字第××号，集体土地使用证号：饶集用字（2003）字第000746号〕，对该借款承担抵押担保责任。原告饶平县农村信用合作联社黄冈信用社有权以该房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6273元，由四被告共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于潮州市中级人民法院。审 判 长 郑      审 判 长 郑  金  德审 判 员 邱  利  生人民陪审员 吴  俊  强二〇一九年十月十二日书 记 员 李文彬（代）