湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0111民初9885号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地长沙市雨花区城南东路291号。法定代表人：廖文常，总经理。委托诉讼代理人：向毅球，湖南湘润律师事务所律师。被告：李欢，女，1991年6月10日出生，汉族，户籍所在地长沙市雨花区。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称原告）诉被告李欢（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员唐琳独任审判，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人向毅球到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的银行贷款本息46489.74元，并支付保险费22393.62元、违约金4087.08元（违约金暂计算至2019年5月29日，后续违约金按月息2%的标准计算至实际清偿之日止），以上合计：72970.44元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告与华夏银行股份有限公司长沙分行（以下简称华夏银行长沙分行）签订《个人贷款合同》贷款75000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告于2017年7月5日向原告投保个人信用贷款保证保险，原告经审核后向被告出具了保单号为：PBBR201743010000000017的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明投保人为被告，被保险人为华夏银行长沙分行，贷款金额为75000元，保险费44787.24元，赔偿等待期为80天，费率为1.5%/月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1244.09元。双方还特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。华夏银行长沙分行向被告发放贷款后，被告未按约定按时还贷，在被告逾期还贷后，原告于2019年1月30日为被告向华夏银行长沙分行偿还贷款本息合计46489.74元。在原告代被告结清贷款本息后，华夏银行长沙分行向原告出具了《保险赔偿确认书》。被告未按约定的时间内向原告归还全部赔偿款项，已严重违约，应承担相应的违约责任。为维护自身合法权益，原告遂诉至法院。被告未答辩。经审理查明，2017年7月5日，被告填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，原告根据被告的投保申请出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201743010000000017），内容为：被保险人为华夏银行长沙分行，贷款金额为75000元，保险费为44787.24元，赔偿等待期80天，费率为1.5%/月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1244.09元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月10日，被告（甲方）与华夏银行长沙分行（乙方）签订《个人保险保证借款合同》，约定被告为购买商品需要向华夏银行长沙分行贷款75000元，贷款期限为36个月，自2017年7月10日始至2020年7月10日止。实际贷款期限以借款凭证为准。本合同项下贷款利率为年利率6.65%。利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用。本合同项下的贷款资金采取自主支付方式发放与支付。本合同项下贷款发放至如下账户（收款人：李欢，开户行：华夏银行长沙分行营业部，账号：62×××25，支付金额：75000元）。被告已经在中国人民财产保险股份有限公司投保了编号为ＰＢＢＲ201743010000000017个人贷款保证保险。投保人为被告，被保险人为华夏银行长沙分行。被告按月等额还本付息。被告拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费的，华夏银行长沙分行有权直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿被告在本协议项下的贷款本息及相关费用。被告任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，华夏银行长沙分行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。合同对其它事项还进行了约定。同日，华夏银行长沙分行向被告发放贷款75000元。被告在偿还了贷款本金29448.14元及截至2018年10月15日的利息后开始逾期还款。被告在向原告支付了22373.62元保险费用后，剩余保险费用22413.62元亦未再支付。之后，华夏银行长沙分行遂向原告索赔。2019年1月30日，原告向华夏银行长沙分行支付保险赔款46489.74元（包括借款本金45551.86元，利息、罚息、复利共计937.88元）。之后，华夏银行长沙分行向原告出具了《保险赔款确认书》，确认已收到原告代偿款46489.74元，并同意接受上述赔款，以解决涉案保单项下的全部索赔。2019年9月3日，原告以被告未向其支付代偿款和保险费为由起诉至本院，请求判如所请。以上事实，有《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人保险保证借款合同》、借款凭证、《保险赔款确认书》、还款明细、保费缴纳明细以及当事人的陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，被告与华夏银行长沙分行签订的《个人保险保证借款合同》、原告与被告之间的保证保险合同均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告未按约向华夏银行长沙分行偿还贷款本息，华夏银行长沙分行据此向原告索赔，原告依约向华夏银行长沙分行支付了保险赔款46489.74元。保险单约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费。因此，原告要求被告支付代偿款46489.74元及保险费22393.62元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告与被告在个人信用贷款保证保险保险单中约定从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未归还全部赔偿款项的，则视为被告违约。因此，原告要求被告支付违约金，符合法律规定，本院予以支持。但原告要求按照年利率24%的标准计算违约金，违约金标准过高。综合全案情况，本院将违约金调整为以代偿款中的代偿本金45551.86元为基数，按照同期银行贷款利率标准，从2019年1月30日起计算至实际清偿之日止。对原告主张超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李欢应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司代偿款46489.74元及违约金（违约金以代偿本金45551.86元为基数，按照同期银行贷款利率标准，从2019年1月30日起计算至实际清偿之日止）；二、被告李欢应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司保险费22393.62元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其它诉讼请求。本判决生效后，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1624元，因适用简易程序减半收取812元，由被告李欢负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 唐 琳二〇一九年十月二十五日书记员 胡欣怡附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。