福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初2789号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行，住所地福建省莆田市涵江区萩芦镇崇圣村半南岭16号，社会统一信用代码91350303567316671Y。 主要负责人：廖海钩，系该行行长。 委托诉讼代理人：吴志铭，男，系该行客户经理。 被告：李志霖，男，1985年4月10日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：徐茂仁，男，1985年10月14日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行（以下简称萩芦支行）与被告李志霖、徐茂仁信用卡纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告萩芦支行的委托诉讼代理人吴志铭到庭参加诉讼，被告李志霖、徐茂仁经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 萩芦支行向本院提出诉讼请求：1.李志霖归还普惠金融卡透支本金49436.05元以及该款项自2018年9月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金；2.徐茂仁对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实与理由：2015年5月28日李志霖向萩芦支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》），《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；3、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知；4、萩芦支行有权适时对持卡人的授信额度进行调整，包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，额度一经调整，立即生效。合同签订后，萩芦支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过李志霖的申请，于2015年6月28日萩芦支行向李志霖发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为五万元正，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融了“超限费”、将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日执行。李志霖自2018年9月21日发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项及相应利息、费用。其行为已经构成违约，徐茂仁对该笔债务及费用承担连带偿还责任。 李志霖、徐茂仁未作答辩。 萩芦支行绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明、李志霖、徐茂仁身份证复印件、申请表、《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》、调查报告表、担保函、《福建省农村信用社》、明细等证据，李志霖、徐茂仁未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。萩芦支行提供的上述证据，真实、有效，本院予以确认并在卷佐证,但其提供的《福建省农村信用社》不能证明其与李志霖、徐茂仁对“滞纳金”调整为“违约金”有过进行协商。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年3月18日,李志霖向萩芦支行申请了福万通普惠金融卡，签字并承诺遵守领用合约及章程。其中《领用合约》约定：“最低还款额方式还款，即甲方（李志霖）应该偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额。”、“福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（萩芦支行）核定的利率计收利息。”、“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。”、“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”、“福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。”。《章程》约定：“超限费指当持卡人累计未还欠款金额超过各行社为其核定的信用额度时，按规定应向各行社支付的费用。”、“滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。”、“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。同日，萩芦支行批准李志霖办理福万通普惠金融卡，授信额度5万元，期限36个月，年利率12.6%。持卡人需要在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。”、“持卡人使用福万通普惠金融卡进行资金类交易时均不享受免息还款期待遇，除支付透支利息外，对超过卡片信用额度部分，还需按规定支付超限费。”2015年4月1日，徐茂仁在出具给福建莆田农村商业银行股份有限公司担保函，同意对李志霖申请使用福万通贷记专项卡过程中形成的债务提供连带责任保证，申请金额10万元（具体授信额度以萩芦支行最后审批为准），保证范围为李志霖对福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用），保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。2015年6月28日,萩芦支行向李志霖发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，该卡的授信额度为5万元，透支利息按年利率12.6%执行，期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融了“超限费”、将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日执行。李志霖自2018年9月21日发生账单后，尚有透支本金49436.05元及相应利息没有偿还,徐茂仁亦未代偿，萩芦支行遂于2019年6月17日向本院提起诉讼。 本院认为，萩芦支行与李志霖签订的《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》及《章程》系双方真实意思表示，合法有效，依法应予以保护。萩芦支行依约发放了福万通普惠金融卡，李志霖应按约归还透支本息，徐茂仁系上述债务的连带责任保证人，依约应对李志霖使用该卡过程中形成的债务承担连带保证责任。截至2018年9月21日止，李志霖尚欠萩芦支行透支本金49436.05元，透支年利率12.6%即日利率万分之3.5，故萩芦支行主张李志霖归还透支本金49436.05元，并支付该款按日利率万分之3.5计算的利息，徐茂仁对上述债务承担连带保证责任，于法有据，予以支持。参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费……”的规定，萩芦支行主张李志霖支付违约金（滞纳金），于法无据，不予支持。李志霖、徐茂仁经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项规定，判决如下： 一、李志霖应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行福万通普惠金融卡透支的本金49436.05元，并支付该款自2018年9月21日起至还清之日止按日万分之3.5计算的利息； 二、徐茂仁对上述债务承担连带保证责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1180元，公告费260元，计1440元，由李志霖、徐茂仁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  王洪应 人民陪审员  林 静 人民陪审员  李志伟 二〇一九年十月十二日 书 记 员  何慧芳 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。 连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的按照约定。 3、中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知 第三项取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第二条被执行人具有本规定第一条第二项至第六项规定情形的，纳入失信被执行人名单的期限为二年。被执行人以暴力、威胁方法妨碍、抗拒执行情节严重或具有多项失信行为的，可以延长一至三年。 失信被执行人积极履行生效法律文书确定义务或主动纠正失信行为的，人民法院可以决定提前删除失信信息。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。