福建省大田县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0425民初929号 原告：中国建设银行股份有限公司大田支行，住所地福建省大田县均溪镇建山路60号，统一社会信用代码913504258558630987 主要负责人：邱保洪，该行行长。 委托诉讼代理人：陈开载，男，该行员工。 委托诉讼代理人：陈昌坤，男，该行员工。 被告：苏标顺，男，1980年6月21日出生，汉族，住址福建省大田县。 原告中国建设银行股份有限公司大田支行(以下简称大田建行)与被告苏标顺信用卡纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月29日公开开庭进行了审理。原告大田建行的委托诉讼代理人陈开载、被告苏标顺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大田建行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本息259432.76元，其中本金138696.07元、利息120736.69元（从2015年10月25日起至2019年3月31日止），并按中国人民银行有关利率管理规定继续支付利息至清偿之日止。2.原告对被告用于为该合同项下借款提供抵押的奥迪牌ＦＶ7201ＢＡＣＷＧ汽车（车辆识别号ＬＦＶ3Ａ24Ｇ5Ｅ3065390，车牌号为闽Ｇ×××××号）拥有抵押权，对处分该汽车所得价款拥有优先受偿权。3.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2014年7月2日签订2014年建明信消借字第1535号《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，约定被告向原告申请办理龙卡信用卡分期付款业务，分期付款总金额为290000元，分期期数为36期（每月为一期），用于购买奥迪牌ＦＶ7201ＢＡＣＷＧ汽车（车辆识别号：ＬＦＶ3Ａ24Ｇ5Ｅ3065390，车牌号为闽Ｇ×××××号白色小汽车）一辆。该笔借款以被告购买的前述汽车提供抵押担保，并于2014年7月2日在大田县公安局交通警察大队办理抵押登记。原告依约为被告核定分期付款贷款的额度280000元，被告于2014年7月10日支用该280000元借款，购买前述汽车。该笔贷款发放后，被告未按照合同约定履行按月分期还款的义务，自2015年10月25日起无法归还，已经逾期。原告向被告催收，被告均未归还所欠分期金额。截至2019年3月31日，被告共欠本息259432.76元，其中，本金138696.07元（其中购车分期本金124444.4元、信用卡固有消费本金14251.67元），利息120736.69元。 苏标顺辩称，该纠纷属于产权抵押贷款，不属于信用透支。贷款280000元是通过信用卡发放，因生意亏损才导致无还款能力，并非恶意拖欠。其所欠本金十三余万元产生的利息应按正常产权抵押贷款利率计算。 大田建行围绕诉讼请求依法提交了《龙卡信用卡申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请表》及申请人约定条款、《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》及交易明细、汽车抵押登记信息、龙卡信用卡章程及申领协议、催收挂号单及催收记录等。 经质证，苏标顺认为，名字是其本人签的，但有的内容是打印好的。该起纠纷不属于信用透支，只是产权抵押贷款。个人信用卡是发放抵押贷款之前申请的。已全部还清信用额度透支款。 根据到庭当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年7月16日，苏标顺向大田建行申请福建公安便民卡龙卡IC信用卡。2014年6月16日，苏标顺在其原有福建公安便民卡龙卡IC信用卡基础上向大田建行申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务，提交了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款申请表》，表示同意遵守《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，申请表、约定条款及章程主要内容为，1.分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。2.分期手续费收取标准见相应商户公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件。手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式。采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额；采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。3.申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额的，另计收滞纳金。4.若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形（包括但不限于申请人使用信用卡违反法律法规、规章、《章程》或有关业务规定；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额等）时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。5.中国建设银行根据经申请人本人签名的签购单或后台交易授权文件上的分期金额向商户垫付款项，形成申请人的分期付款债务。6.中国建设银行将于申请人完成交易后的首个账单日起，在申请人龙卡信用卡账户上分期计入分期付款金额，并由申请人承担还款责任。7.持卡人在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人在信用额度内提取现金不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，按月计收复利。持卡人偿还账单所列明的款项时，按照费用、利息、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿期欠款。8.持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。9.龙卡信用卡收费项目及收费标准包括滞纳金（最低还款额未还部分的5%，最低5元）等。10.其他事项。 2014年7月2日，持卡人、抵押人、甲方苏标顺与债权人、抵押权人、乙方大田建行签订一份《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，约定，1.甲方通讯地址为大田县均溪镇栋山路162号。甲方应将分期付款用于购买非经营用途的奥迪牌ＦＶ7201ＢＡＣＷＧ汽车（车辆识别号：ＬＦＶ3Ａ24Ｇ5Ｅ3065390，车牌号为闽Ｇ×××××号白色小汽车）一辆，未经乙方书面同意，甲方不得改变分期付款用途。2.乙方根据甲方的申请，经审查同意为甲方办理龙卡信用卡分期付款业务，本金金额为280000元。分期付款期数为36期（每月为一期）。具体分期期限为甲方实际支用分期付款金额至最后一期账单列明的最后还款日。3.手续费分期收取，每月手续费率为0.32%，每月手续费为分期付款本金金额×每月手续费率，每月手续费于甲方完成交易后的第一个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。4.甲方应在分期付款支用日前办妥抵押登记，并将他项权证交乙方收执。5.持卡人不按本合同约定按时足额偿还分期付款本金、手续费或其他应付款项，构成违约，债权人有权宣布本合同项下的分期付款债务全部到期，要求持卡人立即清偿剩余的分期付款本金、利息及相关费用。6.未按合同约定（包括被乙方宣布提前到期的通知要求）偿还分期付款金额及龙卡信用卡其他应还款项，乙方自记账日起计收利息，并自到期（包括乙方宣布提前到期）还款日（含）起计收滞纳金，记账规则及利息、滞纳金的计算规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》执行。7.其他事项。 大田建行依苏标顺的申请，经审批向其持有的龙卡信用卡（卡号62×××59）发放了280000元分期付款贷款，苏标顺于2014年7月10日支用了该笔贷款，苏标顺与大田建行于2014年7月2日于大田县公安局交通警察大队办理了闽Ｇ×××××号奥迪牌汽车抵押登记手续。 自2015年10月25日起，苏标顺无法归还，已逾期。截至2019年3月31日，苏标顺共欠本息259432.76元，其中，本金138696.07元（其中购车分期本金124444.4元、信用卡固有消费本金14251.67元），利息120736.69元。 本院认为，苏标顺向大田建行提交的《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款申请表》，并表示自愿遵守的《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》，苏标顺与大田建行签订的《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，均系当事人的真实意思表示，且其内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，双方均应当按照合同约定履行自己的义务。大田建行依约履行了发放购车分期贷款及龙卡信用卡固有消费借款的义务，苏标顺未按约偿还相应的借款本息，其行为已构成违约，大田建行有权要求苏标顺偿还借款本金（包括购车分期本金、固有消费本金）、利息。苏标顺自愿以其购买的闽Ｇ×××××号奥迪牌汽车提供抵押担保，且已办理了抵押登记手续，大田建行有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条规定，判决如下： 一、苏标顺应于本判决发生法律效力后30日内向中国建设银行股份有限公司大田支行偿还借款本金138696.07元、利息120736.69元（从2015年10月25日起计算至2019年3月31日止），合计259432.76元，并按中国人民银行有关利率管理规定继续支付利息至清偿之日止。 二、中国建设银行股份有限公司大田支行有权以苏标顺提供抵押的奥迪牌ＦＶ7201ＢＡＣＷＧ汽车（车辆识别号ＬＦＶ3Ａ24Ｇ5Ｅ3065390，车牌号为闽Ｇ×××××号）折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5191元，由苏标顺负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  涂劲蛟 审 判 员  陈夏瑛 人民陪审员  朱国杆 二〇一九年十月十五日 书 记 员  林玉春 附本案适用的相关法律条文及执行申请提示： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 3.《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 4.《银行卡业务管理办法》 第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件： （一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为６０天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。 （二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。 第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。 贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。 第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期的，从法律文书生效之日起计算。 -2-