北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0114民初9085号原告：中国农业银行股份有限公司北京昌平支行，住所地北京市昌平区西环南路蓝郡嘉苑13号楼。负责人：杨荣斌，行长。委托诉讼代理人：许天龙，北京兰普瑞那律师事务所律师。被告：潘春雷，男，1974年6月16日出生，汉族，户籍地福建省莆田市。原告中国农业银行股份有限公司北京昌平支行（以下简称农行昌平支行）与被告潘春雷信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行昌平支行的委托诉讼代理人许天龙到庭参加了诉讼，被告潘春雷经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行昌平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还截至2019年1月17日的信用卡欠款424896.73元（本金278740.20元、利息124475.47元、逾期还款违约金16136.86元、消费手续费5544.20元）；2.判令被告向原告偿还自2019年1月18日起至欠款全部付清之日止的利息、逾期还款违约金及其他费用（按中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约约定和有关规定计算）；3.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年1月16日被告向农行昌平支行所属网点申请办理信用卡。该申请表的申请人签名处载明本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，被告在该申请表上签字。此后原告同意被告的申请，向被告发放信用卡。持卡人潘春雷持有的信用卡（卡号为×××）现已透支，截至2019年1月17日，共计欠款424896.73元。故原告起诉至法院。被告潘春雷未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告农行昌平支行向本院提交了以下证据材料予以证明：1、被告身份证复印件；2、金穗贷记卡申请表；3、金穗贷记卡领用合约（个人卡）；4、金穗贷记卡调查审批表；5、金穗信用卡（贷记卡）章程；6、账户详细信息表（截至20190117）；7、被告欠款余额交易明细（截至20190117）；8、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告；9、最新信用卡领用合约及章程（含修改合约、章程的公告）；10、信用卡账单分期付款业务条款及细则及相关公告；11、信用卡消费分期付款业务条款及细则及相关公告；12、账户详细信息表（截至20191010）；13、还款明细（截至20191010）。经本院庭审质证，农行昌平支行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对农行昌平支行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。结合证据材料及庭审中当事人的陈述，本院查明事实如下：2012年1月16日，被告向原告所属网点申请办理中国农业银行金穗贷记卡。在申请信用卡的过程中，被告（乙方）与发卡行（甲方）签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，合约约定：乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》的内容；乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用；对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金费）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；收费标准中注明：挂失手续费为50元/卡；境内本行预借现金为交易金额的1%，最低1元；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；超限费为超过信用额度部分的5%。本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受修改，可在公告期间办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中约定：持卡人在境内预借现金每卡每日累计不得超过2000元人民币，在ATM上预借现金，每卡每日最多为5次；持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息，持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息，持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%，持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息，上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五，发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分，超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡业务收费标准的公告》，告知客户农业银行于2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。农业银行亦修改了《领用合约》的相关条款，对上述收费项目和标准的调整进行了确认，并于2016年12月28日将修改后的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》在其官网上公告。2016年11月15日，中国农业银行股份有限公司发布《关于修订〈中国农业银行金穗信用卡章程〉的公告》，告知客户其对《中国农业银行金穗信用卡章程》进行修订，修订后的章程将于2017年7月1日执行。新章程中载明：“记账日”指指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期；“到期还款日”指发卡银行规定的持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；“全部应还款额”指截至当日账单日，持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”是指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款的总和；“逾期还款违约金”指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用；发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。2016年12月14日，中国农业银行信用卡中心发布《关于修订中国农业银行金穗信用卡分期付款业务条款及细则的公告》，修订后条款及细则将于2017年3月1日正式执行。新条款及细则中约定：消费分期付款业务指我行根据持卡人申请，对其已发生且未出账单的消费交易提供分期偿还服务的业务；每期收取分期付款本金0.6%的手续费；消费分期产生的违约金等费用均以我行信用卡章程及领用合约为依据收取。2018年1月18日，中国农业银行信用卡中心发布《关于修订中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则的公告》，修订后的条款及细则将于2018年3月12日正式执行。新的条款及细则中载明：持卡人可在当期账单日次日至当期账单到期还款日营业终了前申请当期账单分期，持卡人亦可提前与我行约定在账单日由我行系统自动办理账单分期。超过当期账单到期还款日的，可自下一期账单日次日起申请往期账单分期。每期分期付款本金等于分期本金除以期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期进行调增或调减。2019年4月26日，中国农业银行股份有限公司发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，发布了新的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》。新合约约定：最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款本期应还金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过账户永久使用金额*100%（特定产品最低还款额计算方式以农业银行官方网站产品介绍为准）。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，乙方正常或逾期90天以内（含）向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其款项；逾期91天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。原告通过了被告的办卡申请，将卡号为×××的信用卡交付被告使用，该信用卡永久信用额度为15万元。被告在使用信用卡过程中遗失信用卡，原告为被告补办了新卡，新卡卡号为×××。被告在使用信用卡过程中陆续出现逾期还款情形。截至2019年1月17日，被告尚欠原告本金278740.20元、利息124475.47元、逾期还款违约金16136.86元、消费手续费5544.20元。原告提起诉讼后，被告陆续还款，截至2019年10月10日，被告共还款400元，原告将上述还款均用于冲抵本金。上述事实有被告身份证复印件、金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗贷记卡调查审批表、金穗信用卡（贷记卡）章程、账户详细信息表、被告欠款余额交易明细、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、现行信用卡领用合约及章程（含修改合约、章程的公告）、现行信用卡账单分期付款业务条款及细则、现行信用卡消费分期付款业务条款及细则、最新账户详细信息、还款明细及农行昌平支行庭审陈述等证据在案佐证。本院认为，原告与被告之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同关系。原告与被告作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。被告自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担由此造成的相应后果。被告在享受原告提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还拖欠的本金并支付相应的费用。被告在原告起诉后偿还了部分欠款，原告用于抵扣本金不违反法律和双方合同的约定，本院对此不持异议，对于被告已偿还部分，原告不应再行主张，故对该部分款项本院予以扣除。被告逾期还款的行为已经构成违约，依据领用合约及信用卡章程的相关规定，原告有权催收、追索欠款，并要求被告支付相应的利息。农业银行发布公告,于2017年1月1日起取消收取滞纳金，对未按最低还款额还款的违约行为收取违约金。农业银行关于上述收费项目及收费标准的变更，已经按照《领用合约》约定的方式予以公布，被告应当受上述条款的约束。因此，自2017年1月1日起，被告未按最低还款额还款的，应当向农业银行支付违约金。原告要求被告继续支付其他费用，但并未提供证据予以证明，故本院对原告的该项诉讼请求不再予以支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩及举证质证的权利，不影响本院依法开庭对案件进行审理。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、潘春雷于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京昌平支行信用卡欠款本金278340.20元及截至二〇一九年一月十七日止的信用卡欠款利息124475.47元、逾期还款违约金16136.86元、消费手续费5544.20元；二、潘春雷于本判决生效后十日内按照《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定向中国农业银行股份有限公司北京昌平支行支付其所欠款项自二〇一九年一月十八日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金；三、驳回中国农业银行股份有限公司北京昌平支行的其他诉讼请求。如果潘春雷未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7673元（中国农业银行股份有限公司北京昌平支行已预交3837元），由中国农业银行股份有限公司北京昌平支行负担6元（已交纳），由潘春雷负担7667元（于本判决生效后七日内交纳）。公告费（以实际发生为准），由潘春雷负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  李红霞人民陪审员  许艳玲人民陪审员  窦振利二〇一九年十月二十二日书 记 员  王 欣