福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0504民初1854号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行，住所地福建省泉州市洛江区马甲镇西街湖景豪园1号楼6-10号。 负责人：吴旭东，该支行行长。 委托诉讼代理人：赖龙飞，男，系该支行员工。 委托诉讼代理人：张少东，男，系该支行员工。 被告：林转生，男，1981年9月21日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：谢小虎，男，1986年6月13日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行（以下简称农商行马甲支行）与被告林转生、谢小虎金融借款、保证合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序,于2019年10月15日公开开庭进行了审理。原告农商行马甲支行的委托诉讼代理人赖龙飞到庭参加诉讼，被告林转生、谢小虎经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行马甲支行向本院提出诉讼请求：1.判令林转生立即偿还借款本金83900.5元及从2017年1月18日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率计算相应的利息、滞纳金（暂计至2019年8月15日为109025.44元）,本息合计192925.94元；2.判令谢小虎对上述欠款承担连带保证责任；3.判令林转生、谢小虎承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2013年8月2日，林转生向农商行马甲支行申请办理普惠卡，谢小虎自愿为林转生提供连带责任保证担保，承诺为持卡人林转生因使用普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金、追索费用等）承担连带保证责任，保证期间为普惠卡透支信用额度到期还款日之日起二年，林转生、谢小虎均亲笔填写了编号为3220000148的申请书。2013年8月8日，经农商行马甲支行审批，同意给予林转生办理“刺桐红”普惠卡一张，额度为20万元，并由谢小虎提供连带责任保证担保。普惠卡有效期自发卡之日起至2016年8月1日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息（手续费），手续费率为日万分之三，按月结息，结息日为每月21日；林转生未能在到期还款日之前偿还最低还款额除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分支付滞纳金。领取卡片后，林转生多次通过柜面、自助终端以及银行电子设备循环使用普惠卡本金，但自2017年1月18日起未能按约偿还利息，卡片到期后也未能归还透支本金。截至起诉之日，林转生尚欠套用本金为83900.5元及暂计至2019年8月15日的利息（含滞纳金、违约金）109025.44元。经农商行马甲支行多次催讨，林转生未能履行偿还义务，谢小虎也未按约履行保证担保义务，故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行马甲支行称林转生于2019年9月20日偿还本金83900.5元，请求将诉讼请求第一项变更为：判令林转生偿还自2017年1月18日起按合同约定的利率计付的利息、滞纳金（其中，自2017年1月18日起至2019年9月20日止的利息、滞纳金为109906.39元，以109906.39元为基数计付自2019年9月21日起至实际还清款项之日止的滞纳金）。 林转生、谢小虎未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行马甲支行提交如下证据： 1.农商行马甲支行的营业执照、金融许可证各一份，证明农商行马甲支行的主体资格； 2.林转生、谢小虎的居民身份证各一份，证明林转生、谢小虎的主体资格； 3.《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》一份，证明林转生向农商行马甲支行申请普惠卡，谢小虎提供最高额担保的事实及相关约定； 4.交易历史明细一份，证明林转生已经全额套用普惠卡的事实； 5.欠息证明一份，证明林转生拖欠利息和相关费用的事实及金额； 当庭提交证据6.卡片交易明细一份，证明林转生于2019年9月20日偿还本金83900.5元的事实。 对上述证据，本院认证如下：林转生、谢小虎未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行马甲支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月2日，林转生向农商行马甲支行申请《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》一份，约定：1.林转生可选取最低还款额方式还款，即林转生应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；3.林转生未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行马甲支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4.“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但林转生使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.林转生超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行马甲支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），林转生已支付分期付款手续费不作返还；6.保证人为谢小虎，保证范围包括林转生因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。林转生在申请人处签名捺印，谢小虎在保证人处签名捺印。2013年8月8日，经农商行马甲支行审批，同意给予林转生办理“刺桐红”信用卡一张，额度为20万元，有效期自2013年8月8日起至2016年8月8日止，手续费率为日万分之三，按月结息，结息日为每月22日，还款日为次月的15日。领取卡片后，林转生自2013年9月5日起自助循环使用该信用额度。自2017年1月18日起，林转生未能按约偿还利息。截至起诉之日，林转生尚欠本金为83900.5元及相应的利息、滞纳金。起诉后，林转生于2019年9月20日偿还本金83900.5元。庭审中，农商行马甲支行称手续费即利息。 另查，2018年8月6日，农商行马甲支行就涉案债权向本院提起诉讼，本院于2018年8月24日作出（2018）闽0504民初2360号民事裁定：驳回农商行马甲支行的起诉。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案“刺桐红”信用卡无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行马甲支行陈述涉案“刺桐红”信用卡不是信用卡，不具有免息期，实质上是以卡片为载体的贷款，故农商行马甲支行与林转生之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。农商行马甲支行与林转生之间的借款合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，依法应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现林转生未按合同约定履行义务，农商行马甲支行依合同行使权利，符合法律规定。林转生在使用“刺桐红”信用卡过程中，未按约定履行偿还最低还款额的义务，在合同到期后亦未偿还全部借款本息，仅在2019年9月20日后偿还了本金，尚欠利息、滞纳金的事实,有农商行马甲支行提供的交易历史明细、卡片交易明细、欠息证明为证，本院予以确认。谢小虎在《保证合同》上以保证人的身份签名捺印，其保证担保行为成立。《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》中虽对保证期间作出两种约定，但其中关于“担保期限为信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止”的约定，属约定不明，故本案应按照“保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年”的约定确定谢小虎承担保证责任的保证期间。农商行马甲支行在保证期间届满前向本院提起诉讼，要求谢小虎承担连带保证责任，谢小虎应在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任。 综上，农商行马甲支行要求林转生偿还尚欠的利息、滞纳金的诉求，符合双方的约定，本院予以支持。谢小虎为林转生的本案全部债务提供连带责任保证，现农商行马甲支行要求其承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持，谢小虎承担保证责任后，有权向林转生追偿。林转生、谢小虎经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款规定，判决如下： 一、林转生应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行自2017年1月18日的利息、滞纳金（其中，自2017年1月18日起至2019年9月20日止的利息、滞纳金为109906.39元，以109906.39元为基数按合同约定和中国人民银行有关规定计付自2019年9月21日起至实际还清款项之日止的滞纳金）； 二、谢小虎对上述债务的清偿承担连带保证责任，承担保证责任后，有权向林转生追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2498元，减半收取计1249元，由林转生、谢小虎共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇一九年十月二十一日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。