北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初42479号原告：招商银行股份有限公司北京西三环支行，住所地北京市海淀区阜石路67号一、二层。负责人：范鲁彬，支行行长。委托诉讼代理人：赵跃，北京市盈科律师事务所律师。被告：胡丹洁，女，1981年02月09日出生，汉族，住北京市朝阳区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：赵晓虹（胡丹洁之母），女，住北京市丰台区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：曲保纯，北京市盛廷律师事务所律师。被告：唐瑭，男，1980年07月02日出生，汉族，住北京市西城区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：王仲伟，北京市富润律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司北京西三环支行（以下简称招行西三环支行）与被告胡丹洁、唐瑭金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行西三环支行的委托诉讼代理人赵跃，被告胡丹洁的委托诉讼代理人赵晓红、曲保纯，被告唐瑭的委托诉讼代理人王仲伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行西三环支行向本院提出诉讼请求：1、判令胡丹洁、唐瑭立即偿还借款本金人民币1768197．99元、截至2019年3月15日的利息、逾期利息、罚息、复息共计人民币6579．07元（本息合计1774777．06元），以及自2019年3月16日起至欠款实际清偿之日止的利息、逾期利息、罚息、复息（按照编号为2008西二手房×××《个人购房借款及担保合同》约定的标准计算）；2、判令招行西三环支行对胡丹沽名下位于北京市朝阳区×××房产（房屋所有权证编号：X京房权证朝字第XXXX号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令胡丹洁、唐瑭承担招行西三环支行为本次诉讼支付律师费人民币5000元；4、判令胡丹洁、唐瑭承担本案全部诉讼费、保全费。事实与理由：2008年11月6日，招行西三环支行与胡丹洁、唐瑭签订编号为2008西二手房×××的《个人购房借款及担保合同》，约定招行西三环支行向胡丹洁、唐瑭提供贷款用于支付购房款，贷款总额为225万元，贷款期间为360个月，即自2008年11月6日起至2038年11月6日止，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率7．2%为基础下浮15%，即为年利率6．12%，如遇中国人民银行调整贷款利率的，从每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准。上述贷款的担保方式为：为担保该协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能够得到按时足额偿还，胡丹洁以其名下位于北京市朝阳区×××房产（房屋所有权证编号：X京房权证朝字第XXXX号）作为抵押。上述协议签订后，招行西三环支行向胡丹洁、唐瑭发放贷款225万元，但胡丹洁、唐瑭未依约按时足额偿还借款本息且出现婚姻变动等事项影响其还款能力，故诉至法院。招行西三环支行向本院提交以下证据予以证明：证据1、招商银行个人贷款授信额度申请表，证明被告向原告申请225万元贷款并以自有房屋提供抵押担保；证据2、房屋买卖合同及承诺书，证明胡丹洁购房；证据3、个人购房借款及担保合同、个人贷款借款借据、房屋他项权证，证明双方间的借款合同及抵押担保合同关系。证据4、声明书，证明被告自愿提供抵押担保；证据5、贷款附属信息、贷款关键信息、共同借款人信息、逾期账单、已出账单列表，证明被告欠款情况；证据6、律师费发票，证明原告支出律师费5000元。胡丹洁答辩称：1、2019年3月15日之前产生的利息、逾期利息、罚息、复利，均系唐瑭不协助办理还款账户变更导致，招商银行也没有通知我方，我方不应当承担；2、2019年3月15日之前的利息、逾期利息、罚息、复利我方也已经支付了。胡丹洁向本院提交以下证据予以证明：证据1、短信信息，证明我方按期足额还款。唐瑭答辩称：招行西三环支行所称债务属实，但已经经生效判决进行了分割，该债务应当由胡丹洁单方承担，我方不承担责任。唐瑭向本院提交以下证据予以证明：证据1、（2015）西民初字第14272号民事判决书，证明本案债务应当由胡丹洁承担。经本院庭审质证，胡丹洁、唐瑭对招行西三环支行提交的证据1、2、3、4、6的真实性、合法性、关联性均予以认可；招行西三环支行、唐瑭对胡丹洁提交的证据1的真实性、合法性、关联性均予以认可；招行西三环支行、胡丹洁对唐瑭提交的证据1的真实性、合法性、关联性均予以认可，本院对招行西三环支行、胡丹洁、唐瑭提交的上述证据均予以确认。胡丹洁、唐瑭对招行西三环支行提交的证据5提出异议，胡丹洁认为从账单就可以看出招商银行实际已经收取，且该逾期系招商银行扣款逾期造成的，我方是正常日期足额还款；唐瑭认为无法确认该证据的真实性。庭审中经核对，胡丹洁主张的还款均已扣除，胡丹洁、唐瑭虽对招行西三环支行提交的证据5提出异议，但未能提交相反证据予以证明，故本院对胡丹洁、唐瑭提出的异议不予采信，对于招行西三环支行提交的证据5予以认证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：胡丹洁、唐瑭于2006年4月28日登记结婚。2008年，田青久（出卖人）与胡丹洁（买受人）签订《房屋买卖合同》，约定胡丹洁购买田青久名下位于北京市朝阳区×××房屋（以下简称涉案房屋）。2008年11月6日，招行西三环支行（贷款人、抵押权人）、胡丹洁（借款人、抵押人）、唐瑭（借款人）签订编号为2008西二手房×××的《个人购房借款及担保合同》，贷款用途：借款人或抵押人从田青久处购买如下所示的房产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款；房产名称及处所：朝阳区×××；贷款金额：225万元；贷款期限：360个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率：本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率7．2%为基础下浮15%，即为年利率6．12%，本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款利率的，从每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准；罚息：借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款发放：借款人按照贷款人的有关规定办妥贷款手续后，贷款人将贷款划入借款借据指定的借款人第一扣款账户内。借款人同意贷款人根据其委托将贷款转入借款人指定的其他账户。还款方式：等额还款，即借款人按月等额还本付息。借款人未能履行本合同规定的各项义务的，贷款人有权按照本合同规定要求借款人提前归还贷款及/或停止支付借款人尚未使用的贷款。在借款人出现失业、搬迁、伤残、婚姻变动、工作变动、经营变动等情况，且贷款人依自主判断认为该情况影响借款人还款能力的，贷款人有权要求借款人清偿本合同项下贷款本息及一切费用。抵押人愿意以其从售房人处购买的本合同第2条所指房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。抵押期间为从本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。因与本合同有关的资信调查、检查、公证等产生的（税）费用，以及在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：…连续三个月或累计六次未按合同约定足额偿还贷款本息的；发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动、经营变动等任何改变，且贷款人依自主判断认为可能危及本合同项下债权实现行为的…。一旦发生第37条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用…。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。胡丹洁、唐瑭在合同“借款人”处签名确认，胡丹洁在合同“抵押人”处签名确认。同日，招行西三环支行出具《招商银行个人贷款借款借据》，载明：放款日期：2008年11月6日；借款人姓名：胡丹洁、唐瑭；扣款账号1：×××；合同编号：2008西二手房×××；借款币种金额：人民币225万元；期限：自2008年11月6日起至2038年11月6日；贷款执行年利率：6．12%；借款用途：购二手房；扣款日：每月6日；首次扣款日：2008年12月6日；兹向你行借到上列贷款，请转入本人在招商银行开立的账号为：×××的账户，并委托你行将该笔贷款转入田青久（收款人）在招商银行开立的账号为×××的账户。胡丹洁、唐瑭在该借据“借款人签章”处签名确认。胡丹洁、唐瑭向招行西三环支行出具《声明书》，内容为：鉴于借款人和/或抵押人胡丹洁、唐瑭于2008年9月与招行西三环支行签订了编号为2008西二手房×××的借款合同和抵押合同，借款人以上述借款合同项下之贷款购买了借款合同所列房产或依照借款合同的规定使用了贷款，抵押人将位于北京市朝阳区×××房产抵押于贵行。抵押人及借款人的配偶特此声明，同意将上述房产抵押给贵行，当借款人胡丹洁、唐瑭违反上述授信协议/借款合同和最高额抵押合同/抵押合同拖欠贷款本息，不履行还款义务而导致贵行依法行使抵押权，则抵押人及借款人的配偶放弃以为借款人及所扶养家属保留最低生活必需的居住房屋为由进行抗辩的权利，同意贵行自行处置或通过司法机关拍卖抵押房产，以其所得价款抵偿借款人所欠贵行的贷款本息，并无条件接受贵行作出的处分和安排。2009年2月13日，招行西三环支行取得涉案房屋的《房屋他项权证书》（X京房他证朝字第×××号），载明：房屋他项权利人：招行西三环支行；房屋所有权人：胡丹洁；房屋所有权证号：X京房权证朝字第XXXX号；房屋坐落：朝阳区×××；他项权利种类：抵押；债权数额：人民币225万元；登记时间：2009年2月13日；附记：此次抵押担保金额为人民币225万元。2016年3月31日，北京市西城区人民法院做出（2015）西民初字第14272号民事判决书，判决：“一、原告胡丹洁与被告唐瑭离婚；二、位于朝阳区×××房屋归原告胡丹洁所有；本判决生效后三十日内，原告胡丹洁给付被告唐瑭房屋补偿款二百七十万元；该房剩余贷款由原告胡丹洁偿还。……”。该判决送达后胡丹洁与唐瑭均未上诉，于2016年3月31日发生法律效力。庭审中查明，账号为×××的账户（即《个人购房借款及担保合同》约定的还款账户）自2009年7月6日出现逾期，经计算累计已超过六期。另查，招行西三环支行已实际支出律师费5000元。本院认为，招行西三环支行与胡丹洁、唐瑭签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对此双方均应自觉履行各自的合同义务。本案中，招行西三环支行作为贷款人，根据《个人购房借款及担保合同》的约定及胡丹洁、唐瑭的申请，向其发放了225万元贷款并转入售房人田青久的账户，已履行了全部合同义务。胡丹洁、唐瑭作为借款人，未依约按时足额偿还贷款本息，累计已超过六期，对此招行西三环支行有权依《个人购房借款及担保合同》的约定，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。胡丹洁辩称约定的还款账户为唐瑭名下账户，逾期产生的原因是唐瑭未及时还款。本院认为胡丹洁与唐瑭作为共同借款人，共同承担还款义务，即便唐瑭个人原因产生逾期，胡丹洁对此亦应承担责任，故本院对胡丹洁的辩称不予采信。唐瑭辩称其与胡丹洁已于2016年3月31日经法院判决离婚，且同时判决涉案房屋的债务由胡丹洁承担，故其在本案中不应承担责任。本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十五条规定，当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。本案中，（2015）西民初字第14272号民事判决书虽已判令由胡丹洁偿还涉案房屋的剩余贷款，但该判决系针对胡丹洁、唐瑭共同债务的内部分割，并不影响债权人向二人主张权利，故本院对唐瑭的辩称亦不予采信。胡丹洁、唐瑭作为共同借款人，未按时足额偿还贷款本息，行为显属违约，应共同承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。招行西三环支行提出的第一、三项诉讼请求与事实相符，于法有据，本院均予以支持。关于招行西三环支行提出的第二项诉讼请求，胡丹洁作为抵押人与招行西三环支行签订了《个人购房借款及担保合同》，对抵押物的坐落、抵押范围、期间进行了明确的约定，招行西三环支行亦向相关行政部门办理了抵押物的抵押登记手续，取得了《房屋他项权利证书》，依法享有涉案房屋的抵押权，故本院对招行西三环支行提出的第二项诉讼请求亦予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十五条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，被告胡丹洁、唐瑭偿还原告招商银行股份有限公司北京西三环支行贷款本金1768197．99元及利息、罚息、复息（截至2019年3月15日的利息、罚息、复息合计6579．07元；自2019年3月16日至实际清偿之日止的利息、罚息、复息，均按照编号为2008西二手房×××的《个人购房借款及担保合同》约定的标准计算）；二、自本判决生效之日起十日内，被告胡丹洁、唐瑭赔偿原告招商银行股份有限公司北京西三环支行律师费5000元；三、原告招商银行股份有限公司北京西三环支行有权对被告胡丹洁名下坐落于朝阳区×××房产（房屋所有权证编号：X京房权证朝字第XXXX号）行使抵押权，折价或以拍卖、变卖该房屋的价款在人民币225万元的范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20818元及财产保全费5000元（原告招商银行股份有限公司北京西三环支行均已预交），均由被告胡丹洁、唐瑭负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  **楠人民陪审员  冀国红人民陪审员  李绥奇二〇一九年十月八日书 记 员  蔡文健