重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初5185号原告：重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，地址重庆市北碚区碚峡西路20号，统一社会信用代码91500109676130841J。负责人：郎兴云，该支行行长。委托诉讼代理人：杨鑫，重庆荣泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭俊达，重庆荣泽律师事务所律师。被告：陈华萍，女，1967年12月10日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行（以下简称农商行北碚支行）与被告陈华萍信用卡纠纷一案，本院于2019年5月13日立案受理后，由审判员李菊担任审判长，与人民陪审员刘万忠、石仕能组成合议庭于2019年10月17日公开开庭进行了审理。原告农商行北碚支行的委托诉讼代理人彭俊达到庭参加了诉讼，被告陈华萍经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农商行北碚支行的诉讼请求：1.请求判令被告陈华萍立即偿还拖欠原告的截至2019年4月10日的信用卡欠款本金47615.67元、利息5321.23元、违约金21768.43元，共74705.33元；2.请求判令被告陈华萍支付自2019年4月11日起至付清之日止按《重庆农村商业银行商社汽贸联名信用卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定计算的利息、费用，其中利息以尚欠透支本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均以日利率万分之五按月计算；3.请求判令被告陈华萍承担原告为本案支付的律师费800元；4.请求判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年6月26日，被告陈华萍向原告申请办理重庆农村商业银行信用卡一张，签订了《重庆农村商业银行信用卡章程（个人卡）领用合约》以及《重庆农村商业银行信用卡章程》。领用合约约定，信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费、以后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应当支付滞纳金；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序；取现（含转账）手续费为本行取现免费、跨行取现境内按取现或转账金额的1%，最低5元，最高50元收取，境外ATM取现按12元+交易金额1%，最低13元收取；透支利率按日息万分之五，按月计收复利；超限费按超信用额度部分的5%，最低5元；滞纳金按最低还款额未还部分5%，最低10元。信用卡章程约定，免息还款期限最长为56天；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应付5%滞纳金；持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方式支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费。2012年7月26日，原告向被告发放卡号为622218880026XXXX的信用卡一张。此后被告多次以刷卡消费或预借现金的方式消费信用卡。被告于2018年7月10日开始逾期，截止2019年4月10日，已逾期9个月，共拖欠本金47615.67元、利息5321.23元、违约金21768.43元，共74705.23元。期间，原告多次催收，但被告仍拒不配合还款，遂诉至法院。原告为证明其主张，举示了《个人（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易信息查询、委托代理合同、补充协议、发票。被告陈华萍未作答辩。经审理查明，2012年6月26日，被告陈华萍向农商行北碚支行申请办理信用卡，并在填写的信用卡申请表中书写表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。信用卡申请表所附领用合约中载明：记账日是指本行将信用卡交易计入信用卡账户的日期；最后还款日指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日；最低还款额指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；对持卡人的非现金交易从记账日起到最后还款日之间的日期为免息还款期，在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择该方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，此外持卡人还应承担其他违约责任；持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担，持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。该领用合约所附的收费标准载明，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，在持卡人预借现金、未全额还款、逾期情况下计收；超限费标准为超信用额度部分的5%，最低5元，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取；滞纳金标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。此后，原告向被告发放了卡号为622218880026XXXX的信用卡。被告在使用该信用卡期间，未按期归还透支款项并支付利息。截至2019年4月10日，被告已经拖欠原告透支本金47615.67元、利息5321.23元，并产生违约金21768.43元。另查明，2019年4月19日、2019年5月6日，原告与重庆荣泽律师事务所分别签订了委托代理合同及补充协议，原告委托重庆荣泽律师事务所指派律师代理原告与陈华萍的信用卡纠纷案件，并支付了律师费800元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的信用卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还借款并支付相应利息、费用的义务。现被告未按约定归还透支款项，应承担相应的民事责任。原告要求被告立即偿还截至2019年4月10日尚结欠原告的信用卡透支款项本金47615.67元、利息5321.23元以及2019年4月11日起的利息、复利（利息以透支本金为基数按日利率万分之五计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算）的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，原告主张依据信用卡章程及领用合约，视为被告接受修改后违约金的事项，并参照滞纳金收费标准计收违约金，但该规定为原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任，因此对原告要求被告支付违约金的诉讼请求本院不予支持。原被告在领用合约及章程中均未对律师费进行明确约定，故对原告要求被告支付律师费800元的诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告陈华萍在本判决生效之日起三日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行偿还信用卡透支本金47615.67元、截至2019年4月10日的透支利息5321.23元。二、由被告陈华萍向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付透支款项自2019年4月11日起的利息、复利，其中利息以尚欠透支本金为基数，复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五按月计算，利随本清。三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1688元，财产保全费820元，共计2508元，由被告陈华萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 菊人民陪审员  刘万忠人民陪审员  石仕能二〇一九年十月三十日书 记 员  何 燕