广东省江门市江海区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0704民初1104号 原告：中国工商银行股份有限公司江门江海支行，住所地：广东省江门市江海区永康路39号105首二层、106首二层、永康路41号101首层、102首二层、103首层、106首二层、108首二层、金瓯路181号101首层、102首二层、103首层。 负责人：关欣荣。 委托诉讼代理人：杨立新，系中国工商银行股份有限公司江门江海支行职员。 委托诉讼代理人：莫志能，系中国工商银行股份有限公司江门分行职员。 被告：陈然，男，1987年12月18日出生，汉族，住广东省江门市新会区。 被告：漆琴，女，1985年11月10日出生，汉族，住四川省遂宁市大英县。 原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行（以下简称工行江海支行）与被告陈然、漆琴信用卡纠纷一案，本院于2019年5月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告工行江海支行的委托诉讼代理人莫志能到庭参加诉讼，被告陈然、漆琴经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行江海支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除工行江海支行与陈然签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，并判令陈然立即向工行江海支行支付牡丹贷记卡透支本金83580.47元及至2018年1月24日止的利息12303.86元、滞纳金1961.55元、违约金6500元（2018年1月25日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致）；二、判令陈然不能按期偿还借款本息的，工行江海支行对拍卖、变卖抵押物东风标致牌(车架号LD×××××17，车牌号粤Ｊ×××××）小汽车的处置所得享有优先受偿权；三、判令漆琴对上述债务承担共同清偿责任；四、判令陈然、漆琴承担本案的案件受理费、保全费等所有诉讼费用。 事实和理由：陈然于2015年9月21日向工行江海支行申领牡丹贷记卡，于2015年11月7日激活使用。2015年10月30日，陈然与工行江海支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定工行江海支行向陈然提供信用额度100000元的分期付款业务。2015年10月30日，陈然与工行江海支行签订《最高额抵押合同》，同意以其名下的东风标致牌小汽车为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。陈然于2015年11月21日刷卡消费100000元，用于购买东风标致牌小汽车。该卡自2016年5月25日开始出现违约还款，至今没有还清欠款。截至2018年1月24日，陈然使用该卡共透支本金83580.47元以及利息12303.86元、滞纳金1961.55、违约金6500元。工行江海支行多次追讨未果，特提起诉讼。 被告陈然、漆琴缺席，没有提交书面答辩，也没有向本院提交证据材料。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年9月21日，陈然向工行江海支行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》申请信用卡,陈然在申请表中明确表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。陈然申请信用卡后，工行江海支行向陈然发放卡号为62×××47的信用卡。 2015年10月13日，陈然使用涉案信用卡透支消费100000元，用于购买汽车。 2015年10月30日，工行江海支行与陈然签订2015江卡汽022号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定陈然购买汽车，陈然自行支付首付款，剩余购车款，陈然通过其在工行江海支行申办的购车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为100000元，分期还款共36期；如陈然没有按合同约定及时足额存入还款资金，工行江海支行有权按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向陈然收取透支利息、滞纳金等，并有权要求陈然立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入陈然信用卡账户等内容。 同日，工行江海支行与陈然签订《抵押合同》。合同约定陈然所担保的主债权为工行江海支行为陈然办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，债权的金额和期限依2015江卡汽022号约定；抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；主债权到期（包括提前到期）陈然未予清偿的，工行江海支行有权实现抵押权；双方未就抵押权实现方式达成一致的，工行江海支行可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；本合同自签订之日起生效，至工行江海支行在主合同项下的债权全部清偿之日终止等内容。合同附件《抵押物清单》记载：厂牌型号：东风标致牌，车架号：LD×××××17。 2015年11月2日，工行江海支行在广东省江门市公安局交通警察支队车辆管理所对上述车辆进行抵押登记，车牌号为粤Ｊ×××××。抵押权人为工行江海支行。 陈然使用涉案信用卡透支消费后，未按约定向工行江海支行偿还欠款。根据工行江海支行提交的信用卡贷后管理系统、贷记卡历史交易明细等证据，截至2018年1月8日，陈然尚欠透支本金83580.47元、利息12303.86元，2017年1月1日前产生的滞纳金为2975.71元（13.87元+14.10元+14.26元+42.71元+429.22元+461.55元+500元+500元+500元+500元）。工行江海支行经催讨未果，遂向本院提起诉讼。 另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：第三条：对账及还款：3、牡丹贷记卡条款：（1）甲方（牡丹信用卡申领人，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每月万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。 陈然与漆琴于2010年2月10日登记结婚。漆琴与工行江海支行签订《配偶借款知悉书》，漆琴表示其作为陈然的配偶，对其夫妻关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也共同承担义务。漆琴同意陈然向工行江海支行办理信用卡消费分期付款，并愿意承担相关法律责任。 本院认为，本案属信用卡纠纷。双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，上述合同合法有效，当事人应当按照该约定全面履行义务。 根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”的规定，依照上述查明的事实，陈然未能按约定还款，致使工行江海支行不能实现合同目的。现工行江海支行主张解除合同，合理合法，本院予以支持。 根据信用卡贷后管理系统的数据、贷记卡历史交易明细以及《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定（陈然没有按期还款的，工行江海支行有权将全部未扣款项一次性计入陈然信用卡账户），现工行江海支行主张陈然偿还透支本金83580.47元以及截至2018年1月8日止的透支利息12303.86元，合理合法，本院予以支持。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3点的约定，对于2018年1月9日后的透支利息，陈然应以透支本金为基数，按日利率万分之五计算。根据贷记卡历史交易明细，2018年1月8日止的滞纳金为2975.71元，现工行江海支行主张陈然偿还滞纳金1961.55元，是对其权利的自由处分，本院予以支持。 关于违约金。工行江海支行主张沿用2017年前的滞纳金标准收取，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，工行江海支行主张的违约金产生于2017年1月1日后，工行江海支行未能举证证明其与陈然已通过协议的形式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，故工行江海支行要求陈然支付2017年1月1日后的违约金，于法无据，本院不予支持。 根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，陈然与工行江海支行签订《抵押合同》，约定陈然将其名下东风标致牌车辆作为欠款的担保物，并办理抵押登记。现陈然不履行到期债务，工行江海支行请求对陈然名下东风标致牌车辆享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。 根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，涉案债务发生于陈然与漆琴婚姻关系存续期间，漆琴向工行江海支行出具《配偶借款知悉书》表示同意陈然向工行江海支行借款并愿意承担法律责任。对此，应视为涉案债务是基于夫妻双方共同意思表示。因此，工行江海支行主张漆琴对陈然上述债务承担连带清偿责任，合理合法，本院予以支持。 被告陈然、漆琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，也没有按规定在举证期限内提交证据材料，依法应视为自动放弃答辩、举证和质证的权利，由此产生的不利后果由陈然、漆琴承担。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行与被告陈然于2015年10月30日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（2015江卡汽022号）； 二、被告陈然应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行支付信用卡透支本金83580.47元，滞纳金1961.55元以及利息（2018年1月8日止的利息为12303.86元，2018年1月9日起至款项付清日止的利息以透支本金为基数，按日利率万分之五计算）； 三、被告陈然未能按期偿付上述第二项债务，原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行有权就上述第二项债权范围内对被告陈然名下东风标致牌（车架号：LD×××××17，车牌号为粤Ｊ×××××）车辆的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、被告漆琴对上述第二项判决承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2386.92元（已由原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行预交），由原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行负担140.78元，由被告陈然、漆琴共同负担2246.14元。原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行多预交的案件受理费2246.14元，由本院予以退回；被告陈然、漆琴应向本院补缴案件受理费2246.14元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。 审 判 长  陆雪莹 人民陪审员  邓先浩 人民陪审员  李健强 二〇一九年十月十六日 法官 助理  袁妙玲 书 记 员  赵美兰