库尔勒铁路运输法院民事判决书（2019）新7102民初144号原告:中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司，住所地：新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州库尔勒市人民东路华誉精品展示中心8层。负责人：焦根利，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄悦，新疆西昭律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓华，新疆西昭律师事务所律师。被告：李珊珊，女，1988年6月21日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州库尔勒市。原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司（以下简称人民财产保险公司）与被告李珊珊保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财产保险公司委托诉讼代理人黄悦、邓华，被告李珊珊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财产保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付代为偿还的银行贷款本金及利息60403.85元；2.请求判令被告向原告支付保险费34137.6元；3.请求判令被告向原告支付违约金36682.1元及因本案诉讼产生的律师代理费13622.35元，以上三项共计144845.9元；4.请求判令被告向原告支付本案的诉讼保全费1244.23元。事实和理由：2016年12月9日，被告李珊珊与中国农业银行股份有限公司库尔勒市支行（以下简称农业银行）签订《个人担保借款合同》，合同约定：被告李珊珊向农业银行贷款102000元，贷款期限自2016年12月9日至2019年12月8日，共计36个月。被告李珊珊在向农业银行贷款时，就该笔贷款向原告申请《个人信用贷款保证保险》，原告同意为被告承保后，双方于2016年12月5日签订保单，保险单约定：原告为被告贷款本金及利息提供个人信用贷款保证，被告向原告支付保险费61447.68元，贷款保证期限为36个月，被告每月支付保险费1706.88元。合同签订以后，农业银行按约定向被告发放贷款102000元，但被告李珊珊支付部分贷款本息及保费后，再未向原告及农业银行履行合同义务。2018年7月28日，农业银行要求原告按合同约定为被告理赔贷款本金及利息60403.85元，原告为被告向农业银行代偿贷款本金及利息60403.85元。现原告根据保险合同的约定向被告主张代为偿还的银行贷款本金及利息、未付保费、违约金及律师费。被告李珊珊辩称，1.原告的诉讼请求包含追偿权纠纷和保险合同纠纷两个法律关系，应当分开起诉，而追偿权纠纷不属于库尔勒铁路运输法院管辖，故对原告起诉的追偿权纠纷应驳回起诉；2.借款合同到期日为2019年12月8日，农业银行将未到期债权转让给原告，不等于代偿期限发生变更，原告应当在债权到期之日请求被告支付；3.保险合同约定的保险费相当于借款本金60%，属于显示公平；4.原告主张的贷款利息、违约金、律师代理费等超过法律规定月息2%，应不予支持。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。2016年12月9日，被告李珊珊与中国农业银行股份有限公司库尔勒市支行（以下简称农业银行）签订《个人担保借款合同》，合同约定：被告李珊珊因日常生活消费所需向农业银行借款102000元，贷款期限自2016年12月9日至2019年12月8日，共计36个月；贷款年利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%为年利率6.65%，逾期贷款罚息上浮50%；贷款偿还为等额还本付息方式偿还，分36期对日偿还。2016年12月2日，被告李珊珊向原告人民财产保险公司投保个人信用贷款保证保险，原告于2016年12月5日签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号为PBBR201665280000000028），投保人为李珊珊，被保险人为农业银行；保险金额112794.01元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为61447.68元，按月缴纳，每月保险费1706.88元，缴费日期为银行扣款之日。保险单特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需要向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人自赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；(2)保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年12月9日，农业银行向被告李珊珊发放贷款102000元。2016年12月15日至2018年6月25日，被告李珊珊偿还了16期贷款本金42839.39元、利息9478.54元、罚息45.77元、16期保险费27310.08元。自2018年6月25日起，被告李珊珊未依约按时足额还款。另查，2018年7月28日，原告人民财产保险公司向农业银行支付被告李珊珊未偿还的借款本金、利息、罚息共计60403.85元。2019年6月5日，农业银行向原告出具《代偿债务权益转让确认书》，确认原告支付的保单号为PBBR201665280000000028保险单项下的代偿款60403.85元已于2018年7月28日收到。农业银行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。再查明，原告目前为此次诉讼实际支付律师费500元。本院认为：依法成立的合同具有法律约束力。被告李珊珊与农业银行订立的《个人担保借款合同》、与原告人民财产保险公司订立的《个人信用贷款保证保险保险单》系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。《个人担保借款合同》到期后，被告李珊珊未如约履行偿还借款、利息及罚息的义务，原告人民财产保险公司按照被告李珊珊投保的个人信用贷款保证保险，向农业银行支付了被告李珊珊未偿还的贷款本息、罚息，原告人民财产保险公司即取得对被告李珊珊请求赔偿的权利。因此，原告人民财产保险公司要求被告李珊珊偿还保险理赔款，有事实和法律依据。至于理赔款的具体数额，应以原告向农业银行代偿被告未还贷款本息、罚息数额为准。关于原告请求的违约金，本院认为，由于被告拖欠原告的理赔款以及保费未予支付，已构成违约，依照合同约定，被告应当承担相应的违约责任。但保险合同中“按每日千分之一向投保人收取违约金”的约定违约金过高，依照法律规定，应予调整，违约金应以原告代偿被告未还贷款本息、罚息数额为基数，按照被告贷款逾期还款罚息月利率为标准计算为宜，违约金的起算时间应为理赔当日，即为2018年7月28日。关于原告请求的律师费13622.35元，根据本案查明事实，原告现实际支出律师费500元，本院对律师费500元予以支持，该项诉请中超出部分不予支持；关于未付保险费，原告根据保险合同的约定，要求被告李珊珊支付未付保险费34137.6元，有事实和法律依据，本院予以支持；关于诉讼保全费1244.23元，有事实和法律依据，本院予以支持。被告李珊珊的1.2.3项辩称理由于法无据，本院不予采纳，第4项辩称理由，本院部分采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告李珊珊于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司支付代为偿还的银行贷款本金及利息60403.85元及违约金(违约金以60403.85元为基数，自2018年7月28日起按照年利率9.975%的标准计算至实际给付之日止)；二、被告李珊珊于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司支付保险费34137.6元；三、被告李珊珊于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司支付律师费500元；四、被告李珊珊于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司支付诉讼保全费1244.23元；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3196.92元，减半收取计1598.46元，由原告中国人民财产保险股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分公司负担435.26元，被告李珊珊负担1163.2元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于巴音郭楞蒙古自治州中级人民法院。审判员 王勇二〇一九年十月三十一日书记员 刘欢