吉林省长白朝鲜族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0623民初508号 原告：朴风哲，男，1959年12月26日生，朝鲜族，大学文化，无职业，住吉林省长白朝鲜族自治县。 委托诉讼代理人：刘春玉，吉林刘春玉律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司，住所北京市延庆区湖南东路1号。 法定代表人：黎宗剑，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘恩田，吉林信谦律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司吉林分公司，住所吉林省长春市朝阳区西安大路1492号。 负责人：郑晓涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘恩田，吉林信谦律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司，住所吉林省白山市浑江区南岭街道汇鑫大厦7楼。 负责人：孟庆雨，该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘恩田，吉林信谦律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司白山市长白支公司，住所吉林省长白朝鲜族自治县长白镇白山路42号。 负责人：乔阳，该公司经理。 委托诉讼代理人：刘恩田，吉林信谦律师事务所律师。 原告朴风哲与被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称新华保险公司）、新华人寿保险股份有限公司吉林分公司（以下简称新华保险吉林分公司）、新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司（以下简称新华保险白山支公司）、新华人寿保险股份有限公司白山市长白支公司（以下简称新华保险长白支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朴风哲的委托诉讼代理人刘春玉、被告新华保险公司、新华保险吉林分公司、新华保险白山支公司、新华保险长白支公司的委托诉讼代理人刘恩田到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 朴风哲向本院提出诉讼请求：要求新华保险公司、新华保险吉林分公司、新华保险白山支公司、新华保险长白支公司给付保险金3万元，并自2017年10月31日起按年利率6%支付利息。事实与理由：2012年3月9日，朴凤林为其投保了吉祥至尊两全保险（分红型）及附加08定期重大疾病保险，新华保险长白支公司向朴凤林出具盖有新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司发票专用章的收费发票及盖有新华人寿保险股份有限公司保险合同专用章的保险合同。2017年9月30日，朴凤林因发病到长白朝鲜族自治县医院抢救治疗，经CT检查，朴凤林被确诊为脑干出血，破入脑室系统。此时，医生对家属说，朴凤林病情严重无治疗必要，家属无奈放弃治疗。朴凤林于同日死亡。2017年11月，新华保险长白支公司支付吉祥至尊两全保险（分红型）保险金6万元，对附加08定期重大疾病保险以没有住院病历为由拒绝支付保险金3万元，朴凤林父母均已去世，没有妻子，没有子女，朴风哲是唯一继承人。 新华保险公司辩称，不同意朴风哲的诉讼请求，1、按照双方保险合同约定的保险金申请规定，需有被保险人的有效身份证，本公司认可的医院出具的病历，必要病历检验、血液检验及其他科学方法检验的报告书，根据该条约定发生保险事故时病历是重要的理赔证明资料，而且病历能够证明保险事故的性质原因及保险责任范围，根据该项规定朴风哲应当提供这些资料，向保险人申请理赔，而朴风哲并没有提供该资料。2、根据《中华人民共和国保险法》第二十二条规定，保险事故发生后，按照保险合同赔偿或给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供与确认保险事故的性质原因，损失程度等有关证明和资料，根据该条规定朴风哲到目前为止没有提供相关的证明资料。3、朴风哲在诉状中的请求不明确，其所患疾病是属于合同中的哪项疾病没有阐述清楚。4、根据保险法的原理，发生保险事故时应当先进行理赔，并提供相应的证据进行理赔，朴风哲没有履行该法条规定的程序。5、朴风哲此次起诉属于滥用诉权，根据民事责任承担的方式，朴风哲起诉四被告，是基于按份责任、连带责任、补充责任当中的哪一项，没有阐述清楚，因此属于滥用诉权，恶意诉讼。新华保险公司保留要求朴风哲赔偿包括律师费在内损失的权利。6、朴风哲不具备本案诉讼主体资格，本案是保险合同纠纷，不是继承权纠纷，而且人身保险合同随着被保险人死亡不具有保险利益，合同自然终止消灭。既然是保险合同纠纷，合同签订双方的主体才是本案的诉讼主体，朴凤林已经死亡，合同主体消灭，因此，朴风哲不是本案适格的主体。另外根据继承法第三条规定，继承人只能继承被继承人死亡时留下的遗产，本案纠纷中并没有遗产，因此，朴风哲也不是适格的诉讼主体。7、根据保险合同5.4.3条款规定，朴凤林所患脑出血不属于重大疾病保险责任范围，该条指出脑中风后遗症是指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久的功能障碍，其中神经系统永久性的功能障碍，是指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍…。根据该条规定，朴凤林脑出血后死亡，并没有导致神经系统永久性的功能障碍，也没有疾病确诊180天后仍留下后遗症，因此不符合该疾病的标准。朴风哲的诉讼请求没有事实和法律依据，没有经过理赔同时说明其给付请求权在不确定的情况下没有受到侵害，其起诉没有法律根据。 新华保险吉林分公司、新华保险白山支公司、新华保险长白支公司辩称，答辩意见同新华保险公司一致。 本院经审理认定事实如下：2012年3月9日，朴凤林（已死亡）在新华保险公司为自己投保了吉祥至尊两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险，保险期间自2012年3月9日至2032年3月8日，保险金额各为3万元，交费期间为20年。其中附加08定期重大疾病保险条款第2.3条约定，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。第5.4条约定，本合同所指的重大疾病，是指下列疾病、疾病状态或手术状。第5.4.3条约定，脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上的障碍：（1）一肢或一肢以上肢体技能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失。第5.4.9条约定，良性脑肿瘤指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。需由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像检查证实，必需满足下列至少一项条件：（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。朴凤林在投保书中抄写：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。合同签订后，朴凤林按约定支付了保险费。 2017年9月30日，朴凤林突发疾病到长白朝鲜族自治县医院就医。经检查，CT影像诊断，1、脑干右侧小脑半球脑出血、破入脑室系统。2、双侧基底节区及放射冠区腔隙性脑梗死。3、透明隔增宽。诊断为脑干出血，脑疝。朴凤林的门诊病历记载，病人因2017年9月30日清晨7时去卫生间后突然出现意识不清，为昏迷状态，问之不答，无抽搐。查体：血压190/120mmHg，意识不清呈深昏迷状态，双侧瞳孔对光反射迟钝，四肢呈扬鞭现象，四肢肌张力增强，双侧Babinski氏征（+）。诊断为脑出血。同日，朴凤林因脑干出血、脑疝死亡。朴风哲作为朴凤林唯一继承人申请理赔，新华保险公司对吉祥至尊两全保险（分红型）予以赔付。范永霞系新华保险长白支公司员工，在理赔过程中范永霞告知朴风哲，附加08定期重大疾病保险因没有提供医院病历，保险公司拒绝赔偿。2018年11月，朴风哲取得病历后申请理赔，范永霞告知其起诉。2019年7月18日，经咨询，新华保险长白支公司答复，未予理赔的原因是朴凤林所患疾病未达到重大疾病标准。 以上事实有朴风哲提交的范永霞的证明、理赔业务档案卷宗、录音、长白朝鲜族自治县人民医院门诊病历及证明、长白朝鲜族自治县十四道沟镇冷沟子村民委员会证明，新华保险公司提交的保险条款、人身保险投保提示书、业务员告知书、保险单签收回执、个人业务投保书等证据及当事人陈述在案佐证。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”朴凤林与新华保险公司签订吉祥至尊两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险合同，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立，合法有效。朴风哲与新华保险公司就朴凤林所患疾病是否属于保险合同约定的重大疾病脑中风后遗症发生争议。新华保险公司提供的格式条款合同第5.4.3条，脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。上述保险条款中对重大疾病的释义，限缩了重大疾病的外延，扩大了保险人免责范围，该条款属于免除保险人责任的条款，对此保险人应进行提示和说明。新华保险公司未对该免责条款以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，朴凤林在投保书中抄写的：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”和对朴凤林电话回访录音，均不能证明新华保险公司对免责条款的概念、内容及其法律后果向朴凤林作出常人能够理解的解释说明，故上述条款对投保人不发生法律效力。综上，应认定朴凤林因脑干出血导致死亡符合附加08定期重大疾病保险合同约定的重大疾病的理赔条件，新华保险公司应按约定支付保险金3万元。朴凤林系保险合同中的受益人，《中华人民共和国保险法》第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”朴凤林死亡后，朴风哲为朴凤林的唯一法定继承人有权向保险人主张保险金，新华保险公司应支付朴风哲重大疾病保险金3万元。新华保险公司以保险合同第5.4.9第二款约定的“脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内”为由主张免责，但该条款并未对脑血管性疾病的概念和具体情形作出约定，故新华保险公司的抗辩理由不成立。 关于朴风哲要求支付利息的问题。保险合同中对利息没有约定，故对朴风哲的该项主张，不予支持。关于朴风哲要求新华保险吉林分公司、新华保险白山支公司、新华保险长白支公司承担赔偿责任问题。新华保险公司吉林分公司、新华保险白山支公司、新华保险长白支公司未与朴凤林、朴风哲签订保险合同，三保险公司均不是涉案保险合同的当事人，朴风哲要求新华保险吉林分公司、新华保险白山支公司、新华保险长白支公司承担赔偿责任没有法律依据，故对朴风哲的该项主张，不予支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定，判决如下： 一、新华人寿保险股份有限公司于本判决生效后支付朴风哲保险金3万元； 二、驳回朴风哲的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费550元，减半收取275元，由新华人寿保险股份有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。 审判员  李建胜 二〇一九年十月九日 书记员  刘子琦