广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1403民初1043号原告：中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行，营业场所：梅州市梅县区新城行政区府前大道侧。负责人：黄寅，该支行行长。委托诉讼代理人：杨维志、杨斯荣，均系广东从信律师事务所律师。被告：温秋玲，女，1986年3月25日出生，汉族，户籍地址：梅州市梅县区。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行与被告温秋玲银行卡纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月4日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行的委托诉讼代理人杨斯荣到庭参加诉讼。被告温秋玲经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即归还积欠原告的透支贷记卡本息等合计33049.77元（本金：27898.88元、利息4105.52元、滞纳金1045.37元，暂计至2019年3月25日止），2019年3月26日起至还清上述款项之日的利息按领用合约约定的利息计付。二、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年8月10日，被告向原告申请开具银行卡。原告履行其告知义务，向被告讲解了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》（以下简称合约），被告均已知悉并自愿遵守合约的约定。原告在审核被告资信状况后批准并向被告发放银行卡，账号为62×××97，信用额度为30000元。至2019年3月25日止，被告已积欠原告本息等合计33049.77元。截止至2019年8月25日，被告共拖欠原告本息合计31849.77元（本金26698.88元、利息4105.52元、滞纳金1045.37元）。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条规定及合约、章程的约定，被告应当按时偿还欠款本息。但经原告多次催收，被告仍未偿还欠款，被告的行为已经严重损害了原告的权益。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院判决如请。被告温秋玲经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审查并认定事实如下：2016年8月10日，被告温秋玲向原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行申请金穗贷记卡（信用卡）金卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，原告向被告送达了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用约定“1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率为万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5、贷记卡账户存入的资金不计会利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。”该合约第六条还款“5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础信息库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6、乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开设的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。”《中国农业银行金穗信用卡章程》的第四章利息及费用管理第22条载明：（一）信用卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行和发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。（三）贷记卡账户内存款视为超额还款，发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，发卡银行另有规定的除外。《收费标准》规定“个人人民币金卡年费：主卡160元/年，附属卡80元/年，年费逐年收取，中途退卡，年费不退还。彩照卡另加工本费30元。工本费非彩照卡20元/张，彩照卡或IC卡50元/张。预借现金：境内本行预借现金和转出为交易金额的1%，境内他行预借现金和转出为（交易金额的1%+2元）/笔。提取超额还款：境内本行提取超额还款和转出为交易金额的1%，境内他行提取超额还款和转出为（交易金额的1%+2元）/笔。滞纳金：最低还款额的未偿还部分的5%。超限费：超过信用额度的5%，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务。账单补印费：近12月对账单免费，12月以前的对账单收取5元/份。贷记卡计息规则：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率万分之五（即年利率约为18.25％），按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按人行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受银行自记账日至到期还款日期间的免息待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金，同时会影响征信记录。”被告收到上述材料后在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》“申请人签署”栏中写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在“主卡申请人签名”处签名确认及署上日期。原告经审查后，同意了被告的申请，向被告发放了卡号为62×××97的农行贷记卡，该卡永久额度总授信值为30000元，临时额度总授信值为50000元，临时额度终止日期为2017年3月18日。被告激活贷记卡后通过该卡消费。至2019年3月25日，被告积欠原告本息等合计33049.77元。截止至2019年8月25日，被告温秋玲共拖欠原告本息合计31849.77元（本金26698.88元、利息4105.52元、滞纳金1045.37元）。原告多次催收未果，遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。另查，2016年4月15日中国人民银行下发（银发［2016］111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“三、违约金和服务费用：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述通知规定，中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日作出《中国农业银行股份有限公司信用卡中心关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，其中取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。以上事实，有原告营业执照、被告身份证、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、账户资料信息、交易流水、催收台账和当事人陈述等证据证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，商业银行、存款人和其他客户的合法权益受国家法律保护。本案系银行卡纠纷，被告温秋玲向原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行申请金穗贷记卡，经原告审查后予以准许并发放了贷记卡（信用卡的一种），双方形成金融借款合同关系。被告领取金穗贷记卡后，应当按照《中国农业银行金穗信用卡章程》及《金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定进行使用及履行还款义务。在将贷记卡激活后进行透支、刷卡消费，约定的到期还款日届至时，被告未能按约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。截止至2019年8月25日被告尚欠原告透支本金26698.88元、利息4105.52元、滞纳金1045.37元，合计31849.77元，且该《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定并不违反《银行卡业务管理办法》第二十一条的规定：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”及第二十二条的规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。”故原告的请求理由正当，证据充分，本院予以支持。被告温秋玲经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，应视为其放弃抗辩及质证权利，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三条、第七条、第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告温秋玲应自本判决生效之日起五日内偿还其所持信用卡（卡号：62×××97）项下的透支本金26698.88元、利息4105.52元、滞纳金1045.37元，合计31849.77元（利息计至2019年8月25日止，2019年8月26日起至还清上述款项之日止的利息按《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定另计）给原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费626元，由被告温秋玲承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  黄淑玲审 判 员  郭小征人民陪审员  梁 芬二〇一九年十月十五日书 记 员  张 琳