广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初4554号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：黄冬梅，女，1988年12月18日出生，壮族，身份证住址广西横县，委托诉讼代理人：张汉基，男，1971年8月30日出生，汉族，身份证住址广东省中山市西区，系被告黄冬梅的丈夫。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告黄冬梅金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。诉讼中，原告中行中山分行自愿向本院撤回对被告中山市金骏房地产有限公司的起诉，本院予以准许，并已另行制作民事裁定书。本案现已审理终结。原告中行中山分行被告黄冬梅向原告中行中山分行辖下机构中国银行股份有限公司中山西区支行（以下简称中行西区支行）贷款购房，借款后被告黄冬梅未能按时还款，向本院提出诉讼请求：1.解除与被告黄冬梅签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4CAA20130787号）；2.被告黄冬梅向原告中行中山分行偿还借款本金134166.16元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2019年1月23日止分别为1690.34元、206.17元；从2019年1月29日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告黄冬梅支付原告中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费10708元；4.原告中行中山分行对处置被告黄冬梅提供抵押房产（中山市西区翠虹路5号水悦熙园3幢1梯303房）所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权。被告黄冬梅确认欠款事实，称因生意失败导致逾期还款，希望能达成调解。经审理查明：贷款人：中行西区支行。借款人、抵押人：黄冬梅。签约情况：2014年2月18日，中行西区支行与黄冬梅签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4CAA20130787号）。贷款金额：290000元。贷款期限：10年。自2014年2月20日起至2024年2月20日止。贷款利率：浮动利率。从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，首个浮动周期内贷款月利率为6.004167‰。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。借款用途：购买广东省××××房的房地产。还款方式：按月等额本息。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分（包括逾期本金及应付未付利息），从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用。抵押担保情况：抵押物为黄冬梅本案中借款所购的位于广东省××××房的房屋。合同约定抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）等。该房产已于2016年2月24日办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0011296号；被担保主债权数额：290000元】。律师费用情况：合同约定除依法另行确定或当事人另有约定外，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由借款人承担。中行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支出律师费用10708元，广东东方昆仑律师事务所开具了相应金额的律师费发票。贷款发放情况：中行西区支行于2014年2月20日向黄冬梅指定账户放款290000元。欠款情况：黄冬梅借款后未按时足额还款。截至2019年1月23日，欠本金134166.16元、利息1690.34元、罚息193.17元、复利13.10元。另查，中行西区支行出具书面声明：中行西区支行为中行中山分行的下属分支机构，其同意由中行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，中行西区支行是中行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。中行中山分行与黄冬梅签订《个人一手住房贷款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。黄冬梅借款后未按时足额还款，已构成违约，中行中山分行按照合同约定有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求黄冬梅支付利息、罚息、复利。关于黄冬梅所欠金额，有中行中山分行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，黄冬梅当庭确认，故本院予以认定。由于中行中山分行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日止，中行中山分行请求计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定因合同履行及争议解决产生的费用由黄冬梅承担，且中行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费10708元且符合律师费收费标准，故黄冬梅应承担该笔费用。黄冬梅提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当黄冬梅不履行上述债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿，处置所得价款超出上述债权部分归被告黄冬梅所有。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告黄冬梅于2014年2月18日签订的借款合同（合同编号：JG4CAA20130787号）。二、被告黄冬梅于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金134166.16元及利息、罚息、复利（截至2019年1月23日欠利息1690.34元、罚息193.17元、复利13.10元；2019年1月24日至本判决生效之日止，利息、罚息、复利按合同约定计算，即未到期本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮10%计收利息，逾期本金按罚息利率即贷款利率的水平上上浮50%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率计算复利；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计收）。三、被告黄冬梅向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费10708元。四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告黄冬梅提供的位于广东省中山市西区翠虹路5号水悦熙园3幢1梯303房的房地产【不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0011296号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分归被告黄冬梅所有。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3235元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告黄冬梅负担并于本判决生效之日迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 员  龚竹梅人民陪审员  李开联人民陪审员  李德明二〇一九年十月二十一日书 记 员  何惠怡书 记 员  刘佩敏