广东省阳江市阳东区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1704民初1139号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行，营业场所阳江市阳东区东城镇始兴南路211号。负责人：莫小瑕，该银行行长。委托诉讼代理人：李柏桦，广东众君法律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭英迪，广东众君法律师事务所律师。被告：关参芬，男，1987年6月1日出生，汉族，户籍地广东省阳江市江城区，现住阳江市江城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行（以下简称邮政银行阳东支行）与被告关参芬借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用简易程序。因本案需向被告关参芬公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，不宜适用简易程序，裁定转为普通程序，于2019年10月16日公开开庭审理了本案。原告邮政银行阳东支行的委托诉讼代理人谭英迪到庭参加了诉讼，被告关参芬经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行阳东支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告关参芬签订的《个人购房/购车借款及担保合同》(合同编号:44004655114056069320)；2.判令被告关参芬偿还贷款本金298472.34元及利息[利息（含罚息）计至2019年2月20日止共计为5809.06元，2019年2月21日后的利息（含罚息）按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定利息计算直至被告还清全部借款本息时止]给原告；3.判令原告对被告关参芬所有的位于阳江市江城区东风三路38号A1（景枫楼）807房的房产处置款项享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告关参芬为购置房屋向原告申请贷款，原告同意被告的贷款申请。2014年5月13日，原告与被告关参芬签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定贷款金额为350000元，借款期限360个月（从2014年5月13日至2044年5月13日），年利率为7.205%。此外，被告关参芬同意以其所有的位于阳江市江城区东风三路38号A1（景枫楼）807房抵押给原告，并与原告办理《房地产他项权证》（粤房地产他项权证阳他押字第0100019879号），原告为该房产的抵押权人。签订协议后，原告向被告关参芬足额发放了贷款，发放贷款后，被告严重违反合同约定，多次逾期还款。根据合同约定及我国相关法律规定，原告有权解除《个人购房/购车借款及担保合同》，提前收回全部借款本息。截至2019年2月20日止，被告关参芬尚欠贷款本金298472.34元及利息（含罚息)5809.06元，合计本息共欠304281.4元。上述贷款经原告多次催收，但被告拒绝还款，原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼。本案在诉讼过程中，被告偿还了部分借款本息，计至2019年10月14日止，被告尚欠借款本金289722.36元，利息（含罚息）3843.22元。原告变更第二项诉讼请求为：判令被告关参芬偿还贷款本金289722.36元及利息[利息（含罚息）计至2019年10月14日止共计为3843.22元，2019年10月15日后的利息（含罚息）按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定利息计算直至被告还清全部借款本息时止]给原告。被告关参芬未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告邮政银行阳东支行是于2007年10月30日成立的股份有限公司分公司（国有控股），公司名称原系中国邮政储蓄银行股份有限公司阳东县支行，2015年10月13日变更登记为中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行。被告关参芬是阳江市江城区某小区的房地产权属人，取得房地产权证。2014年5月13日，原告邮政银行阳东支行（贷款人）与被告关参芬（借款人、抵押人）签订一份《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告关参芬发放个人购置房屋贷款，金额为35万元，借款用途是购买阳江市江城区某小区房屋，贷款期限为360个月，自2014年5月13日至2044年5月13日，实际放款日及到期日以借据为准。借款利率为浮动利率，按基准利率上浮10%确定，实际利率以借据为准。还款方式是按月等额本金还款法偿还借款本息，每期还款日为实际放款日的对应日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。担保方式为抵押担保，约定以被告关参芬提供的坐落在阳江市江城区某小区的房地产作抵押担保，抵押范围是本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及贷款人为实现债权而发生的一切费用。违约责任约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款，处分抵押物实现抵押权，有权解除借款合同。该借款合同还附有一份《抵押物清单》。2014年5月16日，原告与被告关参芬办理了房地产抵押登记手续，取得《广东省房地产他项权证》，确定房地产他项权利人为邮政银行阳东支行，房地产权属人为关参芬，抵押债权数额35万元，债权履行期限为2014年5月13日至2044年5月13日。2014年5月16日，原告向被告关参芬的账户发放贷款35万元，双方签订了一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人是关参芬，借款金额35万元，借款期限360个月（2014年5月16日至2044年5月16日），借款用途为购房，还款方式为等额本金，年利率7.205%，被告关参芬在“借款人签名”一栏签名确认。被告关参芬借款后，于2014年6月16日偿还第一期借款本息，此后按约还款至2014年10月16日，从2014年11月16日第6期起没有按时足额偿还借款本息，此后第12期、13期、16期、18期、19期、20期、21期、22期、23期、25期、31期、33期、35期、47期、50期、51期、52期都没有按时足额偿还借款本息。计至2019年2月20日止，被告关参芬已还借款本金51527.66元，利息86028.22元，尚欠借款本金298472.34元，利息（含罚息）5809.06元，合计304281.40元。2019年5月13日，原告以被告关参芬未按期归还贷款本息构成违约为由，向本院起诉请求解除双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，请求被告关参芬偿还所欠的借款本息，并请求对处置抵押房地产的价款享有优先受偿权。原告起诉后，被告偿还了部分借款本息，计至2019年10月14日止，被告尚欠借款本金289722.36元，利息（含罚息）3843.22元，合计293565.58元。以上事实，有当事人的陈述，原告提供其营业执照、被告身份证、个人购房/购车借款及担保合同、手工借据、房地产权证、房地产他项权证、放款单、还款流水详情打印单、客户还款及欠款情况证明书等证据证实。上述证据经庭审质证，本院对其真实性予以确认。本院认为，本案是被告关参芬向原告借款后在履行借款合同过程中所产生的纠纷，本案为借款合同纠纷。原告与被告关参芬签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告关参芬形成了借款合同关系和抵押合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告关参芬借款后连续多期未履行还款义务，其行为已构成违约，按照合同约定，原告有权解除合同并提前收回借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）款“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，被告关参芬经催告后没有清偿拖欠的借款本息给原告，原告请求解除《个人购房/购车借款及担保合同》，理据充足，本院应予支持。借款合同解除后，双方的权利、义务终止。根据《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，被告关参芬应向原告偿还所欠的借款本息。现原告请求被告关参芬偿还借款本金289722.36元及利息（含罚息）（计至2019年10月14日止的利息（含罚息）为3843.22元，从2019年10月15日起至清偿日止的利息按借款合同约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。关于原告对被告关参芬提供的抵押房产是否享有优先受偿权的问题。本案中，《个人购房/购车借款及担保合同》约定以被告提供的坐落在阳江市江城区某小区的房地产为借款作抵押担保，因此，原告与被告之间设立抵押担保合同关系，因涉案房地产已办理抵押登记手续，并取得《房地产他项权证》，原告与被告之间的抵押担保合同关系应认定合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告有权以该房地产折价或者以拍卖、变卖该房地产的价款优先受偿。原告请求对处置抵押物所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告关参芬经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十一条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行与被告关参芬于2014年5月13日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告关参芬在本判决生效之日起七日内偿还借款本金289722.36元及利息（计至2019年10月14日止的利息（含罚息）为3843.22元，从2019年10月15日起至本判决确定履行之日止的利息按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行对依法折价或拍卖变卖被告关参芬用于抵押的坐落在阳江市江城区某小区的房地产所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5864元，由被告关参芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  冯学理人民陪审员  曾梓高人民陪审员  李水莲二〇一九年十月二十三日书 记 员  李钊莹附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。