河南省南乐县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0923民初1700号原告：任建芳，女，1970年4月16日生，汉族，住南乐县。原告：河南省福浩食品有限公司，住所地：河南省濮阳市南乐县。法定代表人：赵军士，系公司董事长。原告：赵军士，男，1973年2月1日生，汉族，住南乐县。原告：赵社花，女，1971年8月22日生，汉族，住南乐县。原告：马秋保，男，1969年7月30日生，汉族，住南乐县。五委托诉讼代理人：张晓盛，河南法衡律师事务所律师。被告：中国人民健康保险股份有限公司濮阳中心支公司，住所地：濮阳市华龙区。负责人：姚红力，系公司总经理。委托诉讼代理人：南彩霞，河南惠信律师事务所律师。被告：河南南乐农村商业银行股份有限公司，住所地：南乐县。法定代表人：赵春生，系公司董事长。委托诉讼代理人：郭占稳，男，1951年2月20日出生，汉族，系该公司法律顾问。原告任建芳、河南省福浩食品有限公司、赵军士、赵社花、马秋保与被告中国人民健康保险股份有限公司濮阳中心支公司(以下简称保险公司）、河南南乐农村商业银行股份有限公司（南乐农商行）缔约过失责任纠纷一案，本院于2019年4月10日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。五原告委托诉讼代理人张晓盛、被告保险公司委托诉讼代理人南彩霞、被告南乐农商行委托诉讼代理人郭占稳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。五原告诉称，2016年5月19日，赵俊昌（系原告任建芳丈夫）向被告南乐农商行借款，同日由南乐农商行代办向保险公司投保“福佑相伴借款人（B）意外伤害保险”，保险金额为50万元，保险期间自2016年5月20日至2017年5月19日，该保险第一受益人为被告南乐农商行，赵俊昌依约交纳了保险费1500元。双方约定被保险人赵俊昌若因意外伤害导致身故，由保险公司按照合同约定的保险金额50万元给付南乐农商行以偿还贷款。五原告为赵俊昌的连带责任保证人，后赵俊昌于2016年6月2日意外摔倒后经抢救无效死亡。南乐农商行向保险公司申请理赔被拒后向濮阳市华龙区人民法院（以下简称华龙区法院）提起诉讼，华龙区法院认为该保险单无赵俊昌签字，也无南乐农商行的签章，保险单无效。至此，南乐农商行又向南乐县人民法院（以下简称南乐法院）对五原告提起诉讼，要求五原告承担连带保证责任，现南乐法院已作出判决要求五原告承担还款责任。五原告认为，保险公司作为专业的保险机构，南乐农商行作为代办机构，在签订合同时均未要求被保险人赵俊昌签名，同时南乐农商行应当签章而未签章才导致合同无效，造成了原告巨大经济损失，因此二被告应承担全部的缔约过失责任，故原告诉至法院，请求法院判令被告保险公司赔偿五原告经济损失500000元及返还保险费1500元，被告南乐农商行赔偿原告经济损失270000元及对保险公司应承担的上述赔偿数额承担连带赔偿责任，诉讼费、律师费由二被告承担。被告保险公司提交答辩状称，五原告均不是保险合同要约人，未参与合同的订立，故不是本案的合同主体，原告按缔约过失责任起诉无事实根据及法律依据；赵俊昌生前未向二被告发出要约要求订立保险合同，也未见过保险公司任何人，赵俊昌不仅未在保险单上签字，也没有向保险公司支付保险金的任何证据，针对涉案保险合同的效力问题，经华龙区法院、濮阳市中级人民法院（以下简称中院）、河南省高级人民法院（省高院）一致认定，保险合同未经赵俊昌本人同意，涉案保险合同应属无效，并非保险公司在订立合同中存在过错导致的合同无效；根据赵俊昌家属及医院病历证明，××死亡，并不是遭受意外伤害导致的死亡，即使保险合同有效，赵俊昌的死亡也不符合理赔的条件，故保险公司不应承担本案的责任。原告要求保险公司退还保费1500元，与原告要求赔偿损失50万元非同一法律关系，原告诉请自相矛盾，原告认可合同无效再请求50万元的损失有悖于法律规定，请求法院驳回原告对被告保险公司的全部诉讼请求。被告南乐农商行辩称，关于原被告主体资格问题理由同保险公司代理人意见；南乐农商行代保险公司签约保险合同的行为与五原告作为借款保证人没有直接因果关系，即农商行的行为不必然给五原告造成损失，要求驳回原告对南乐农商行的诉讼请求。五原告就其诉讼主张提供的证据有：1、（2017）豫0902民初2990号民事判决书、（2017）豫09民终1627号民事判决书、（2018）豫民申5888号民事裁定书各一份，证明赵俊昌生前经南乐农商行代办向保险公司投保的保险合同存在，由于二被告的过错导致保险合同无效；2、保证合同（复印件）及（2018）豫0923民初3579号民事判决书各一份，证明五原告为保证人、南乐法院判决五原告向南乐农商行承担保证责任，二被告的过错行为对五原告造成的损失数额；3、流水号为35685164投保人赵俊昌保险单（复印于华龙区法院档案室卷宗）、南乐农商行保险代理业务交接表（复印件）各一份，证明保险单是由被告保险公司出具，但是由于代办机构的过错没有让投保人签字，代办机构也没有加盖公章，因此导致保险合同无效，投保人赵俊昌已交纳保费1500元；4、南乐县人民医院急救病历、赵俊昌户口注销证明（复印于华龙区法院档案室卷宗）各一份，证明赵俊昌死亡日期为2016年6月2日，死亡时间发生在保险合同存续期间内，死亡原因为意外摔倒后致其死亡；5、律师代理费发票一份，证明五原告为本案支出代理费15000元。被告保险公司就其辩称提交的证据有：1、（2017）豫0902民初2990号民事判决书、（2017）豫09民终1627号民事判决书、（2018）豫民申5888号民事裁定书、保险公司与南乐农商行签订的兼业代理协议、保险单各一份，证明本案不是确认之诉，而是保险合同纠纷，华龙区法院驳回了南乐农商行的诉讼请求，因此五原告再请求赔偿保险金50万元违背了一事不再理原则。保险公司在订立合同的过程中不存在过错，赵俊昌的死亡并非保险合同中规定的意外伤害死亡，根据免责条款，凡是猝死的一律不予赔偿。2、保险公司与任建芳面谈笔录一份，证明赵俊昌是在早晨准备给其父亲送饭时倒在了床上死亡，赵俊昌当时身上没有出血及摔伤的迹象，保险公司建议解剖并告知家属不解剖的后果，任建芳及死者其他亲属明确表示不同意解剖，并愿意承担不理赔的责任；赵俊昌死亡时床的照片一张，从照片上看床很低，不可能产生死者与床发生碰撞导致的死亡；南乐县人民医院病历续页2016年6月2日记录一页，该证据足以推翻原告提供的病历续页为虚假证据，××导致的意识不清经抢救无效死亡。被告南乐农商行就其辩称未提交相关证据。根据原、被告诉辩及双方提交证据，经庭审本院确认下列事实：2016年5月19日，赵俊昌（系原告任建芳丈夫）向被告南乐农商行借款50万元，并提供五原告为保证人，同日由南乐农商行代办向保险公司投保“福佑相伴借款人（B）意外伤害保险”，保险金额为50万元，保险期间自2016年5月20日至2017年5月19日，该保险第一受益人为被告南乐农商行，合同约定被保险人赵俊昌若因意外伤害导致身故，由保险公司按照合同约定的保险金额50万元给付南乐农商行以偿还贷款，保险单特别提示第4条约定保险单上应有贷款单位南乐农商行签章。赵俊昌未在保险单中的投保人和被保险人处签名，南乐农商行未在保险单中签章。赵俊昌依约交纳了保险费1500元，南乐农商行将保险费和保险单交给了保险公司。后赵俊昌于2016年6月2日被送到医院经抢救无效死亡。南乐农商行向华龙区法院提起诉讼，要求保险公司承担理赔责任。华龙区法院认定该保险合同未征得赵俊昌的同意并由其认可保险金额，保险单应为无效，驳回了南乐农商行的理赔请求。南乐农商行上诉至中院，中院维持原判。2018年10月15日南乐农商行又向南乐法院对五原告提起诉讼，要求五原告承担偿还责任，南乐法院作出（2018）豫0923民初3579号民事判决书，该判决现已生效。五原告认为，保险公司作为专业的保险机构，南乐农商行作为代办机构，在签订合同时均未要求被保险人赵俊昌在投保人和被保险人处签名，南乐农商行应在保险单处签章而未签章才导致合同无效，保险公司未尽到审查义务，造成了原告巨大经济损失，因此二被告应承担全部的缔约过失责任，故原告诉至法院，请求法院判令被告保险公司赔偿五原告经济损失50万元及返还保险费1500元，被告南乐农商行赔偿原告经济损失27万元及对保险公司应承担的上述赔偿数额承担连带赔偿责任，诉讼费、律师费由二被告承担。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第四十二条规定：当事人在订立合同过程中有下列情形之一，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任：（一）假借订立合同，恶意进行磋商；（二）故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况；（三）有其他违背诚实信用原则的行为。被告农商行在订立保险合同时，未要求赵俊昌在投保人、被保险人处签字，其自身未在保险单中盖章，其过错显而易见，保险公司对保险法的强制性规定应当是明知的，在签订保险合同时应征得被保险人赵俊昌的书面同意，由于保险公司未尽到审查义务和说明告知义务，未要求赵俊昌书面同意认可、未审查南乐农商行是否盖章导致合同无效，二被告违背了诚实信用原则，应承担缔约过失责任。赵俊昌作为完全民事行为能力人，应尽到一定的注意义务，其未在保险单中签字，具有一定的过错，因此赵俊昌对合同无效应承担20%责任，被告保险公司和南乐农商行应各承担40%的赔偿责任，故二被告应各赔偿原告损失50万元（保险金额）×0.4=20万元。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第五十八条规定，合同无效或被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还。涉案保险合同无效，故原告要求被告保险公司退还保险金1500元的请求本院依法予以支持。原告要求被告南乐农商行承担利息损失27万元，因保单中约定的赔偿金额为50万元，二被告造成原告损失应以赔偿金额50万元为基数，故原告该主张本院依法不予支持。原告要求被告支持律师费，因该费用不是必然产生的费用，故对原告该请求本院亦不予支持。二被告主张原告主体不适格，五原告作为赵俊昌向南乐农商行借款保证人，赵俊昌死亡后南乐农商行未获保险公司理赔，南乐农商行要求五原告承担保证责任，对五原告的利益造成直接影响，故五保证人作为原告起诉并无不当。二被告辩称赵俊昌非意外死亡，但二被告未要求赵俊昌在保险单上签字，被告保险公司未尽到对免责条款的明确说明告知义务，免责条款对赵俊昌不产生效力，故对二被告上述辩称本院不予采信。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十二条、第五十八条的规定，判决如下：一、被告中国人民健康保险股份有限公司濮阳中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告任建芳、河南省福浩食品有限公司、赵军士、赵社花、马秋保损失20万元。二、被告中国人民健康保险股份有限公司濮阳中心支公司于本判决生效后十日内退还原告任建芳、河南省福浩食品有限公司、赵军士、赵社花、马秋保保险费1500元。三、被告河南南乐农村商业银行股份有限公司于本判决生效后十日内赔偿原告任建芳、河南省福浩食品有限公司、赵军士、赵社花、马秋保损失20万元。四、驳回原告任建芳、河南省福浩食品有限公司、赵军士、赵社花、马秋保的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11515元，由原告任建芳、河南省福浩食品有限公司、赵军士、赵社花、马秋保负担4192元，由被告中国人民健康保险股份有限公司濮阳中心支公司负担3675元，由被告河南南乐农村商业银行股份有限公司负担3648元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省濮阳市中级人民法院。审判长  吴聚川审判员  程尽华审判员  王晓伟二〇一九年十月八日书记员  王晓楠