大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0202民初4238号原告招商银行股份有限公司大连分行，住所地大连市中山区人民路17号中银大厦1、2、3层。负责人徐立忠，系该行行长。委托代理人陈允楠，系辽宁明昌律师事务所律师。委托代理人张新雨，系辽宁明昌律师事务所律师。被告黄毅民，男，1964年3月18日出生，汉族，户籍地大连市中山区。被告黄斌，女，1982年9月2日出生，汉族，户籍地大连市中山区。二被告共同委托代理人刘思坚，系辽宁和轩律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司大连分行诉被告黄毅民、黄斌金融借款纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈允楠和二被告的共同委托代理人刘思坚均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年9月17日，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告黄毅民签订《个人授信协议》，约定：原告向被告黄毅民提供总额为人民币345万元的可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2012年9月17日起至2022年9月17日止；如被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由被告承担；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。为确保《个人授信协议》项下债权的实现，原告与被告黄毅民、黄斌签订了《个人授信最高额抵押合同》，被告黄斌以其所有的位于大连市中山区涟景园16号1单元24层4号【大房权证中私字第××号】、被告黄毅民以其所有的位于大连市中山区高原街56号14层Ｆ号【大房权证中私字第××号】、大连市沙河口区杭州街60号3层3号【（沙私有）2012507073号】的房屋作抵押以担保原告实现债权，担保范围为：抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和、以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，该三套房产均于2012年10月18日已办理抵押登记。2012年9月17日，原告与被告黄毅民又签订了《个人授信协议》项下的《周转易协议书》，在授信额度内给予被告黄毅民345万元周转易限额；期限为12个月；还款方式为按月付息、到期还本；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%。协议签订后，原告依照协议向被告黄毅民提供了人民币345万元的授信额度，其在该额度限额范围内实际使用贷款345万元，但其未能按照协议约定偿还贷款本息。截止2019年3月12日，被告黄毅民尚欠借款本金人民币345万元及利息36891.42元、复息1903.83元、罚息164207.06元，欠款本息合计3653002.31元。综上所述，被告黄毅民未能按约履行还款义务，其行为已经构成了违约，原告曾数次要求其履行还款义务，但其至今仍未还款。因该笔贷款发生于被告黄毅民与黄斌婚姻关系存续期间，其配偶黄斌以抵押人的身份共同向原告申请贷款并办理房产抵押，该笔债务应为夫妻共同债务，故被告黄斌也应对该笔贷款本息承担连带清偿责任。原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定，特向贵院提起诉讼，要求1、请求判令被告黄毅民、黄斌共同偿还原告借款本金人民币345万元及利息36891.42元、复息1903.83元、罚息164207.06元（前述数额暂计算至2019年3月12日），并自2019年3月13日起至借款本息还清之日止，按照《个人授信协议》约定的利率向原告偿还借款利息、复息、罚息；2.确认原告对被告黄斌所有的位于大连市中山区涟景园16号1单元24层4号【大房权证中私字第××号】、被告黄毅民所有的位于大连市中山区高原街56号14层Ｆ号【大房权证中私字第××号】、大连市沙河口区杭州街60号3层3号【（沙私有）2012507073号】的房屋享有抵押权，原告对该抵押物折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；3.被告承担案件的诉讼费、保全费、公告费等费用。被告黄毅民、黄斌共同辩称：对原告提供的证据本身无异议，被告黄斌未在借款合同上签字，不是共同借款人，不应承担共同还款责任，黄斌只是签订了抵押合同，应以抵押物承担担保责任。经审理查明：被告黄毅民、黄斌系夫妻关系，2012年8月31日，二被告共同向原告提交了《小微贷款申请书》，向原告招商银行股份有限公司大连分行申请借款450万元，用于“大连海译信息技术有限公司”的经营，被告系该公司股东，被告黄斌系该公司职员。2012年9月17日，原告与被告黄毅民签订《个人授信协议》，约定：原告向被告黄毅民提供总额为人民币345万元的可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2012年9月17日起至2022年9月17日止；如被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由被告承担；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。为确保《个人授信协议》项下债权的实现，原告与被告黄毅民、黄斌签订了《个人授信最高额抵押合同》，被告黄斌以其所有的位于大连市中山区涟景园16号1单元24层4号【大房权证中私字第××号】、被告黄毅民以其所有的位于大连市中山区高原街56号14层Ｆ号【大房权证中私字第××号】、大连市沙河口区杭州街60号3层3号【（沙私有）2012507073号】的房屋作抵押以担保原告实现债权，担保范围为：抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和、以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，该三套房产均于2012年10月18日已办理抵押登记，被告黄斌出具了《同意抵押声明书》，原告取得了上述抵押房屋的他项权证书。2012年9月17日，原告与被告黄毅民又签订了《个人授信协议》项下的《周转易协议书》，在授信额度内给予被告黄毅民345万元周转易限额；期限为12个月；还款方式为按月付息、到期还本；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%。协议签订后，原告依照协议向被告黄毅民提供了人民币345万元的授信额度，其在该额度限额范围内实际使用贷款345万元，但其未能按照协议约定偿还贷款本息。截止2019年3月12日，被告黄毅民尚欠借款本金人民币345万元及利息36891.42元、复息1903.83元、罚息164207.06元，欠款本息合计3653002.31元。本院所确认的上述事实，有原告提供的《小微贷款申请书》、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《他项权证》、对账明细、二被告结婚证复印件以及原告陈述笔录在案为凭，这些证据材料已经本院审查，应予采信。本院认为，原告根据二被告共同提交的《小微贷款申请书》而与被告黄毅民签订的《个人授信协议》和与被告签订的《个人授信最高额抵押合同》等真实有效，双方已形成了金融借款合同关系，双方应按照约定履行义务。原告提供的上述证据及支付凭证，能够证明原告已按约定向原告支付了出借款义务，而被告未按期还款，应承担违约责任，支付原告利息、罚息及复利。因二被告设定的抵押物已进行了抵押登记，原告已取得了他项权证书，故原告对抵押物的折价、变卖、拍卖等价款享有优先受偿权。截止2019年3月12日，被告黄毅民尚欠借款本金人民币345万元及利息36891.42元、复息1903.83元、罚息164207.06元，欠款本息合计3653002.31元，原告提供的证据能够证明，且被告未予否认，故本院予以认定。故原告要求被告黄毅民偿还上述欠款的诉讼请求，本院予以支持；本案争议的焦点问题是涉案借款是否系二被告夫妻共同债务，是否承担共同偿还责任。本院认为，认定夫妻共同债务应具备两个特征，一是夫妻有无共同举债的合意，二是有无共享债务带来的利益。首先，二被告系夫妻关系，其共同申请借款、共同设定抵押，故应认定二被告具有共同举债的合意；其二，涉案借款用于“大连海译信息技术有限公司”的经营，而二被告系该公司的股东和职员，可以认定涉案债务能够给二被告带来利益。因此，原告提供的证据和本院认定事实，符合认定夫妻共同债务应具备的特征，涉案债务应为二被告的夫妻共同债务，应承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条；《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告黄毅民、被告黄斌共同偿还原告招商银行股份有限公司大连分行截止2019年3月12日的贷款本金人民币本金人民币3450000元、利息36891.42元、复息1903.83元、罚息164207.06元；二、被告黄毅民、被告黄斌自2019年3月13日起至实际还清欠款之日止，按照原告和被告签订的《个人授信协议》约定的利息、罚息、复息利率标准给付原告实际拖欠款额的利息、罚息、复息；上列一、二项所列被告应给付原告的款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清。若逾期给付按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。三、原告对被告黄斌设定的位于大连市中山区涟景园16号1单元24层4号房屋、黄毅民设定的位于大连市中山区高原街56号14层F号房屋、大连市沙河口区杭州街60号3层3号房屋抵押物的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；诉讼费36580元（含公告费560元），由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  范业强人民陪审员  毕克利人民陪审员  魏荣刚二〇一九年十月八日书 记 员  王 芳