贵州省瓮安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2725民初3114号 当事人基本情况及案件审理经过 原告：中国工商银行股份有限公司瓮安支行，住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县瓮水街道办事处鼓楼社区兴隆东街1号楼1号，统一社会信用代码91522725916360436H。 负责人：曾碧和，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈华，系贵州元朗律师事务所律师，执业证号15201199810506788，代理权限为一般授权。 被告：周彪，男，XXXX年XX月XX日生，汉族，贵州瓮安人，住贵州省瓮安县， 被告：贵州锦美房地产开发有限公司，住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县瓮水河西大道旁熙御印象1-2-8-1-17号，统一社会信用代码91520000556602445X。 法定代表人：梁义平，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：王永峰，系该公司员工，代理权限为特别授权。 原告中国工商银行股份有限公司瓮安支行（以下至判决主文前简称“工商银行”）与被告周彪、贵州锦美房地产开发有限公司（以下至判决主文前简称“锦美公司”）金融借款合同纠纷一案，本院2019年7月16日立案受理后，依法适用简易程序由审判员尚月于2019年9月4日公开开庭进行了审理。各方当事人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 当事人诉辩内容 原告工商银行的诉讼请求：1、请求判令被告周彪偿还原告借款本金169702.15元，并按借款合同约定支付借款本金及利息还清之日止所欠的利息、罚息、复利（暂计算至2019年6月1日的利息等为692.95元），以上合计为170395.10元。2、判令被告锦美公司对上述债务及相关费用承担连带清偿责任。3、判令本案的诉讼费、律师代理费5000元及实现债权的其他费用由二被告承担。 被告周彪的答辩意见：我逾期还款是事实，但是因逾期产生的利息我一直是在支付的，并且至今为止按照合同还差欠原告工商银行的本息我已经还清了，所以我现在的意见是仍然按照合同约定按月偿还贷款。 被告锦美公司的答辩意见：1、被告周彪未按时履行还款义务是事实，但是我公司对银行计算的利息、罚息、复利等希望原告方要确定金额；2、我公司在被告周彪未按时还款的情况下，已经履行了担保义务，代周彪偿还了贷款本息共计20333.87；3、对原告方的其余诉讼请求无异议。 审理查明的事实 2012年12月1日，被告周彪作为借款人与被告锦美公司作为保证人和原告作为贷款人签订了一份《个人购房借款/担保合同》（编号A：[住房]字[都匀分]行[瓮安]支行[2012]年[0593]号），该合同约定，由原告向被告周彪发放贷款214000元用于向被告锦美公司购买坐落于瓮安县雍阳镇广场社区乌江南路锦美时代广场锦瑞苑B栋2-3-4号房；贷款期限为20年，贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上下浮动0%确定，据此确定的利率以借款凭证记载的为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以下的，仍执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入锦美公司账户；利息按月计息，并以“等额本息还款法”偿还贷款本息；借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息计收复利，罚息利率按在贷款利率的基础加收50%确定；保证人承担阶段性连带责任保证，对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但若正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人从满足该条件之日后到期的借款人债务免除保证责任。双方还约定若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。另外，双方还约定用被告周彪购买的锦美时代广场锦瑞苑B栋2-3-4号房为前述贷款作抵押担保，并于2012年12月11日在瓮安县房地产管理局办理了抵押权预告登记，但至今并未办理正式抵押权登记。2013年1月1日，原告按照约定向被告锦美公司账户发放了该笔贷款，并出具了一份借款凭证，该借款凭证上载明基准利率为年利率6.55%，为固定利率，借款金额为214000元，借款期限为2013年1月1日至2033年1月1日。 借款后被告周彪按约定将贷款偿还至2014年5月份，从2014年6月起便开始有逾期还款记录，从2016年6月1日起开始持续逾期未按时偿还贷款本息，截止至2019年6月份共计逾期52期。后原告工商银行通过扣划保证人锦美公司账户的款项用于偿还本案部分借款本息。截止至2019年9月3日，被告周彪尚欠贷款本金166769.37元未偿还，差欠利息为0元。 另查明，原告工商银行为了维护自己的权益，于2019年6月28日与贵州元朗律师事务所签订了一份《委托代理合同》，该合同约定工商银行委托贵州元朗律师事务所代理对工商银行所列债权（含本案对周彪享有的债权）的清收工作，双方实行全风险代理，工商银行不向贵州元朗律师事务所支付任何前期代理费用，代理费同清收结果挂钩，待实际收回后，按该合同约定的收回现金、收回实物、庭外和解等不同的方式分类按比例支付代理费。 上述事实依据原、被告双方的陈述及原告举证《个人购房借款/担保合同》、借款借据、抵押权预告登记证、《自营历史明细表》、借据历史处理明细、《委托代理合同》、还款记录在卷，经开庭质证和本院审查，其来源合法，内容真实，与本案直接相关，本院对其证明力予以确认；对于被告锦美公司提交的个人贷款逾期归还凭证，因原告方对金额没有认可，称在锦美公司追偿权案中再予以核对，且被告亦未提交原件予以核实，故该证据本院在本案中不予确认。 判决理由和结果 本院认为，庭审中原告的法庭陈述及本院依法认定的相应证据，足以证实被告周彪差欠原告贷款本金166769.37元及2019年9月3日之后的相应利息尚未偿还的事实存在，双方权利义务关系明确，其借贷关系本院予以确认。被告作为借款人，未按合同约定履行支付利息和归还借款本金的合同义务，已构成违约，应承担违约责任，原告请求被告提前清偿未到期贷款，符合双方合同约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定及双方签订的合同约定，原告要求被告归还借款本息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 对于原告主张的律师费5000元，虽合同约定实现债权产生的律师费由借款人承担，但原告与贵州元朗律师事务所达成的《委托代理合同》约定的是风险代理，债务最终以何种方式收回尚不得知，导致律师费的具体金额不明确，故本院认定借款人承担的律师费应在政府指导价范围内才公平合理，参照《贵州省律师服务收费暂行规定》的相关规定，本院在指导价范围内支持3335元，原告请求超出部分本院不予支持。 对于保证人锦美公司应否承担保证责任的问题，本案中双方约定保证人承担阶段性连带担保责任，若办理了房屋抵押登记手续，则保证责任免除，现本案双方仅办理了抵押权预告登记，故保证人的保证责任并未免除，应当继续承担保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。”之规定，本案保证期间并未经过，因此原告请求被告锦美公司承担连带还款责任有理，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款之规定判决如下： 一、限周彪于判决生效之日起二十日内清偿中国工商银行股份有限公司瓮安支行借款本金人民币十六万六千七百六十九元三角七分（166769.37元）及相应利息（利息按双方合同约定计算至借款本金实际清偿完毕之日止，利随本清）； 二、限周彪于判决生效之日起二十日内支付中国工商银行股份有限公司瓮安支行律师代理费三千三百三十五元； 三、被告贵州锦美房地产开发有限公司对前述第一、二项所列明的债务承担连带清偿责任。 案件受理费减半收取1854元，由被告周彪、贵州锦美房地产开发有限公司负担，与判决款项一并给付。 权利义务告知 若义务人未按本判决指定的期限履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条和最高人民法院《关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》的规定另行支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提供副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院，并在上诉期满后的七日内通过本院向黔南布依族苗族自治州中级人民法院预交上诉费3708元（或按不服判决部分的金额交纳）。逾期，本判决则发生法律效力。 如义务人未按本判决书指定的期限履行义务，权利人可在履行期限届满后两年内向本院申请执行。 审判员  尚月 二〇一九年十月六日 书记员  雷睿