广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初23514号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座一层101，二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，分行行长。委托诉讼代理人：罗红，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：任梦园，北京德和衡（重庆）律师事务所实习律师。被告：严韶，男，1983年7月1日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告严韶金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告归还剩余贷款本金104187.60元；2.被告支付拖欠利息9496.48元、本金罚息1196.73元、利息复利672.55元（截至2019年7月31日止），并支付自2019年8月1日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金104187.60元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息9496.48元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3.被告支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4.如被告严韶不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤Ｃ×××××，发动机号2042580的思域牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得借款不足债权数额部分由被告继续清偿。事实与理由：被告向原告借款后未依约还本付息。被告严韶经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人、抵押人：严韶。签约情况：双方采用电子签名方式签订《个人担保贷款合同》[合同编号：平银（中山分部）个担贷字第BC20180712990047471号]及《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。合同项下贷款用途为消费性。贷款金额：120000元。借款期限：36个月，从2018年7月12日起至2021年7月13日止。约定还款方式：按月等额还款。每月13日为还款日。贷款执行利率：固定利率，按人民银行同期贷款基准利率4.7500%上浮278.9474%确定年利率为18%。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。复利计收标准：对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。实现债权的费用：借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、律师费、诉讼费等，由借款人、担保人负担。平安银行中山分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所律师代理本案诉讼，并因此产生诉讼费2300元，上述律师费用有委托代理协议及重庆增值专用发票为证。提前收贷约定：借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务，构成违约；贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用……。抵押担保情况：合同约定严韶以其名下思域牌小型轿车（车牌号：粤Ｔ×××××；车辆识别号/车架号：LVHFC1667H6042587；发动机号：2042580）为上述债务提供抵押担保。抵押担保范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息等。2018年7月16日，严韶与平安银行中山分行为该涉案车辆办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：110036086861）。贷款发放情况：2018年7月12日，平安银行中山分行向严韶指定收款人账户发放购车贷款120000元。违约欠款情况：严韶从2019年2月13日开始逾期还款，截至2019年7月31日尚欠贷款本金104187.60元、正常利息9496.48元、本金罚息1196.73元、利息复利672.55元。另查，对于严韶与平安银行中山分行签订《个人担保贷款合同》的数字签名有效性，平安银行中山分行委托中金金融认证中心有限公司进行了验证。中金金融认证中心有限公司于2019年7月31日出具《数字签名验证报告》，验证该合同的电子签章数字证书用户为严韶。本院认为，严韶向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，严韶还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于严韶的欠款数额，有平安银行中山分行的贷款罚息表及个人账户交易明细清单等予以证实，且严韶没有证据予以推翻，本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。至于律师费，合同已约定因借款人违约致使贷款人催收款项所产生的律师费由借款人承担，平安银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，本院予以支持。严韶以其名下思域牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，该抵押有效，故当严韶不履行债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。严韶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告严韶于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金104187.60元及利息、罚息、复利[暂计至2019年7月31日，利息9496.48元、罚息1196.73元、复利672.55元；从2019年8月1日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按贷款年利率18%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（即贷款利率加收50%）计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总计不得超过以年利率24%计算的金额]。二、被告严韶于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2300元。三、被告严韶逾期履行上述第一、二项债务，原告平安银行股份有限公司中山分行对被告严韶提供的抵押车辆思域牌小型轿车（车牌号：粤Ｔ×××××；车辆识别号/车架号：LVHFC1667H6042587；发动机号：2042580）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2658元,减半收取计1329元，诉讼保全费1109元，合计2438元（该款原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告严韶负担并在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 何 频二〇一九年十月二十三日书记员 何惠怡书记员 林雪莲