广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初19789号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地中山市东区中山三路26号之一，统一社会信用代码914420006633583105。法定代表人：吴诰锦，董事长。委托诉讼代理人：李绮湘，该公司员工。委托诉讼代理人：萧天华，该公司员工。被告：王永发，男，1992年4月12日出生，汉族，住广州市南沙区，被告：中山市通大房地产有限公司，住所地中山市三角镇旭日领裕园130卡（增设1处经营场所，具体为中山市东区起湾道38号永怡商城四层B区402卡之六），统一社会信用代码914420007783156010。法定代表人：孙通文，董事长兼总经理。委托诉讼代理人：王翠琴，该公司法务。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称中山农商行）诉被告王永发、中山市通大房地产有限公司（以下简称通大公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王永发于2013年7月29日签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》[编号：中农信（联社）一手楼按借字（2013）第130266号]；2.被告王永发向原告清偿借款本金250606.43元、正常利息8465.63元、罚息359.11元、复利4.68元（暂计至2019年4月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止）以上本息259435.85元；3.原告对被告王永发名下位于中山市××镇旭日××房[抵押登记备案证明号：易房抵字第DY201331012]的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告王永发承担原告实现债权的诉讼费、保全费以及因实现债权产生的其他费用；5.被告通大公司对被告王永发所欠上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告王永发向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押，被告通大公司提供阶段性连带责任担保，原告发放贷款后，被告王永发未依约还本付息。庭审中，原告中山农商行明确没有产生其他实现债权的费用。被告王永发确认原告的诉讼请求及事实和理由。被告通大公司辩称：1.关于承担保证责任问题。被告王永发以其借款所购房产提供抵押担保，被告通大公司提供保证担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告应先就被告王永发提供的抵押物实现债权，被告通大公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；2.关于本案诉讼费承担问题。本案由被告王永发违约行为引起，与被告通大公司无关，故原告要求被告通大公司承担本案诉讼费无事实及法律依据。经审理查明：贷款人：中山市农村信用合作联社。借款人：王永发。抵押人：王永发。保证人：通大公司。签约情况：2013年7月29日签订《购房（一手楼）按揭贷款合同》[编号：中农信(联社)一手楼按借字（2013）第130266号]。贷款金额：294000元。贷款期限：从2013年10月9日起至2033年10月9日止。约定还款方式：等额法，即按月等额归还借款本息。还款日为每月20日。贷款执行利率：浮动利率，按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，借款借据上确认的年利率为6.8775％（即按照中国人民银行基准贷款利率上浮5%确定）。遇法定利率调整，合同项下贷款利率从次年1月1日起作相应调整。贷款人有权单方决定在中国人民银行公布的利率浮动幅度内调整执行。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权就逾期供款部分（包括本金及利息）计收逾期罚息。罚息利率为合同执行的贷款利率上浮50%执行。复息计收标准：对借款人不按期偿还的未支付利息计收复息。复利利率为合同执行的贷款利率上浮50%计算。实现债权的费用：贷款人因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于执行费、律师费、评估费、拍卖费等费用，或依法处置抵押物而产生的任何费用，均由借款人承担。违约约定：借款人连续三期或累计六期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。抵押担保情况：合同约定王永发向中山农商行提供其位于中山市××镇旭日××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。2013年8月28日，王永发与中山农商行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：DY201331012号）,抵押贷款金额为294000元。保证担保情况:合同约定通大公司为本案债务提供阶段性连带责任保证，自合同生效之日起至中山农商行取得并正式执管合同项下抵押物的《房地产权证》及《他项权证》正本之日止。保证范围包括本合同项下的贷款本息、违约金及实现债权的费用（含律师费、诉讼费、拍卖费等）。若王永发不能按期向中山农商行偿还贷款本息，中山农商行有权直接向通大公司追索。至今，王永发未办好该抵押房产的《房地产权证》及《他项权证》。贷款发放情况：2013年10月9日，中山农商行向王永发发放贷款294000元。欠款违约情况：自2018年9月21日起，王永发已累计六期未按时足额还款。截至2019年4月20日，王永发尚欠中山农商行贷款本金250606.43元（其中逾期本金7395.74元）、正常利息8465.63元、罚息359.11元（本金罚息166.58元，利息罚息192.53元）、复利4.68元。又查，2013年5月30日印发的【银监复（2013）264号】中国银监会文件批复：同意中山农商行开业，该行开业的同时，中山市农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。本院认为，中山市农村信用合作联社因单位名称变更登记，由中山农商行承继原有权利，符合相关规定。中山农商行与王永发、通大公司签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。王永发借款后未按期足额还款，构成违约，中山农商行有权依约行使合同解除权，要求王永发提前还贷。王永发应承担向中山农商行支付借款本息及罚息、复利的违约责任。但罚息的计收对象应仅限于逾期本金，逾期利息已在借款利率水平上有所上浮计收复利，若再对逾期利息计收罚息，无异于对同一违约行为的双重惩罚，有违公平原则，故本院对中山农商行主张的利息罚息不予支持。截至2019年4月20日，王永发所欠本金、正常利息、罚息、复利，有中山农商行提交的借款借据、系统贷款明细截屏图、贷款欠供明细表等证据证实，王永发未作抗辩，也没有提供反驳的证据，故本院予以认定。对于王永发的上述债务，王永发提供了房产作为抵押担保，且已办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，故王永发不履行上述债务时，中山农商行有权对该抵押房产享有优先受偿权。另外，通大公司自愿为王永发的上述债务提供了阶段性连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产尚未办妥《房地产权证》和《他项权证》，故通大公司依约应对王永发的上述债务承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，王永发的上述债务有王永发自己提供的物的担保，又有保证人通大公司提供的保证担保，合同仅约定若王永发不能按期向中山农商行偿还贷款本息，中山农商行有权直接向通大公司追索，但未明确约定担保履行的先后顺序，故中山农商行应先以王永发提供的抵押物实现债权，抵押物不足清偿的部分由通大公司承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司与被告王永发、中山市通大房地产有限公司签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》[编号：中农信（联社）一手楼按借字（2013）第130266号]。二、被告王永发应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金250606.43元、正常利息8465.63元、罚息166.58元、复利4.68元；从2019年4月21日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息、复利，按合同约定计算，即利息按贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准利率上浮5%计算，罚息及复利按贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息、复利，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计算）。三、在上述债权范围内，原告中山农村商业银行股份有限公司对被告王永发位于中山市三角镇旭日领裕园17幢903房的房地产（抵押登记备案证明：DY201331012号）以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告中山市通大房地产有限公司对被告王永发的本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市通大房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告王永发追偿。五、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5192元，减半收取为2596元，诉讼保全费1817元，合共4413元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预交），由被告王永发、中山市通大房地产有限公司负担并于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄鸿德二〇一九年十月二十四日书记员  吕瑞雪黄雪仪