广东省肇庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤12民终1974号上诉人（原审被告）：黎岗吼，男，1965年1月21日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。被上诉人（原审原告）：德庆华润村镇银行股份有限公司，住所地:广东省德庆县德城街道康城大道东056号。法定代表人：胡立纯，该行董事长。委托诉讼代理人：陈荣波，男，该行职员。委托诉讼代理人：唐云龙，男，该行职员。原审被告:袁水荣，男，1962年8月23日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原审被告：张美金，女，1967年7月11日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原审被告：黎青波，女，1968年10月8日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原审被告：李小勤，女，1962年9月28日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原审被告：骆阳伟，男，1958年10月10日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原审被告：彭志森，男，1966年9月12日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原审被告：郁南县横洋实业有限公司，住所地:广东省郁南县都城镇连福二路59号。法定代表人：骆阳伟。原审被告：云浮广运物流有限公司，住所地:广东省郁南县都城镇城中西路恒发大楼2楼右边。法定代表人：彭志森。上诉人黎岗吼因与被上诉人德庆华润村镇银行股份有限公司（以下简称华润银行）、原审被告袁水荣、张美金、黎青波、李小勤、骆阳伟、彭志森、郁南县横洋实业有限公司（以下简称横洋公司）、云浮广运物流有限公司（以下简称广运公司）金融借款合同纠纷一案，不服德庆县人民法院（2019）粤1226民初126号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。黎岗吼上诉请求：将一审判决第一判项中关于利息的判决改判为黎岗吼从华润银行向一审法院起诉之日起按中国人民银行规定的同期基准贷款利率支付利息至还清款项之日止，且不能再计算复利和罚息。事实与理由：华润银行宣布案涉《个人授信额度合同》中黎岗吼所贷的300万元全部或部分立即到期，要求黎岗吼立即偿还，即视为《个人授信额度合同》自动解除。既然此合同解除，那么黎岗吼向华润银行支付利息只能按照国家在同一时期公布的贷款基准利率来确定，华润银行不得再抬高利率。恳请二审法院综合考虑，遵从公平、互谅、宽严相济的原则，对华润银行向一审法院提起诉讼之日起至还清款项之日止的利率计算方式作出公正判决。华润银行辩称，一、华润银行宣布贷款提前到期具有充分的依据。案涉《个人授信额度合同》第十五条第1款第（13）项约定，授信人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……被授信人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，授信人认为已经或者可能危及本合同项下债权实现的。因黎岗吼在2018年因涉嫌犯罪被公安机关刑事拘留，至本诉讼提起前仍处于羁押状态，因此，根据上述约定，黎岗吼已经违约。另外，案涉《个人授信额度合同》第九条第2款第（2）项约定，一旦发生本条规定的任何一种违约事件时，授信人有权采取下列任一种或同时采取多种措施：……宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。因此，华润银行依约宣布《个人授信额度合同》项下的全部贷款提前到期有充分的依据。基于上述《个人授信额度合同》，华润银行与黎岗吼分别签订了三份《个人借款合同》。上述借款中，2017年10月10日发放的100万元借款，其全部本金已于2019年l月10日到期，黎岗吼未按合同约定时问支付本金及对应的利息。另截至黎岗吼提起上诉之日，即2019年5月4日，黎岗吼的上述3笔借款本息已经全部逾期，逾期天数分别达到103天、46天、l14天，上述欠款仍未偿还。根据双方签订的上述《个人借款合同》第十二条第1款约定，有下列情况之一发生时，贷款人有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款，并有权处分抵／质押财产和／或要求保证人承担连带保证责任，借款人无条件放弃抗辩权：l、借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期。因此，基于双方合同约定和黎岗吼贷款本息逾期的事实，华润银行宣布贷款提前到期有充分的依据。而黎岗吼提出“贷款提前到期则《个人授信额度合同》自行解除”的主张没有依据。二、黎岗吼要求自华润银行提起诉讼之日起，只能按中国人民银行规定的同期基准利率计算利息且不能计算罚息、复利违反合同约定，没有依据。华润银行与黎岗吼签订的《个人借款合同》第十六条第12款已明确约定，如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息之日止。逾期罚息利率为本合同第二部分第一条第5点所约定的贷款利率水平上加收50％。对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。袁水荣、张美金、黎青波、李小勤、骆阳伟、彭志森、横洋公司、广运公司未发表意见，亦未提交书面意见书。华润银行向一审法院起诉请求：1.黎岗吼立即偿还华润银行贷款本金3000000元，利息、罚息、复利26030.06元，本息合计3026030.06元（利息、罚息、复利暂计至2019年1月18日，之后的利息、罚息、复利按借款合同约定利率计至本息还清为止）；2.华润银行对袁水荣名下位于广东省××城街道××城区××路东××号房地产【房产证号：粤房地权证罗字第××号，土地证号：罗府国用（2014）第002362号】享有优先受偿权；3.张美金、黎青波、李小勤、骆阳伟、彭志森、横洋公司、广运公司对上述款项承担连带保证责任；4.本案的诉讼费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等费用由黎岗吼、张美金、袁水荣、黎青波、李小勤、骆阳伟、彭志森、横洋公司、广运公司承担。一审法院认定事实如下：2014年10月21日，黎岗吼作为受信人，华润银行作为授信人，双方签订一份《个人授信额度合同》，约定:额度金额3000000元,额度期限自2014年10月21日起至2017年10月21日止；受信人违反本合同规定的其应履行的任何义务，或受信人明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，即视为已发生违约事件；一旦发生任何一种违约事件时，授信人有权采取下列任一种或同时采取多种措施：宣布受信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求受信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度；有权行使担保权利，要求保证人履行保证责任，或通过处分抵押物实现债权；受信人到期没有偿还贷款本息，导致授信人为催收贷款本息所需的合理费用，包括律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费等费用由受信人负担。2014年10月21日，张美金、李小勤、黎青波与华润银行签定华村银（2014）德额保字（1021）第001A号《最高额保证合同》，骆阳伟、彭志森、横洋公司、广运公司与华润银行签定华村银（2014）德额保字（1021）第001B号《最高额保证合同》，均约定：保证人所担保的主债权为依据《个人授信额度合同》债权人华润银行与债务人黎岗吼签订的全部具体授信业务合同或协议项下发生的全部债权，所担保的主债权最高本金余额不超过3000000元；最高额保证担保债权的确定期间自2014年10月21日起至2017年10月21日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权；保证方式为连带责任保证；担保范围为主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自展期协议约定的债务履行期限届满之日起二年；债务人未按主合同约定履行债务的，保证人自愿履行保证责任；主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，即构成保证人在本合同项下的违约事件；违约事件发生后，债权人有权行使其在主合同及本合同项下所享有的违约救济措施。2014年10月21日，袁水荣与华润银行签定华村银（2014）德额抵字（1021）第001号《最高额抵押合同》，约定：以袁水荣名下位于广东省××城街道××城区××路东××号的房地产【房产证号：粤房地权证罗字第××号，土地证号：罗府国用（2014）第002362号】设定抵押，抵押人所担保的主债权为依据《个人授信额度合同》债权人华润银行与债务人黎岗吼签订的全部具体授信业务合同或协议项下发生的全部债权，所担保的主债权最高本金余额不超过2061700元；最高额抵押担保债权的确定期间自2014年10月21日起至2017年10月21日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权；担保范围为主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用、抵押物保管所产生的费用以及抵押人在本合同项下应向抵押权人支付的任何其他款项；在抵押期间内，一旦发生违约事件，抵押权人有权拍卖或变卖抵押物；主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿，即构成抵押人在本合同项下的违约事件；违约事件发生后，抵押权人有权行使其在主合同及本合同项下所享有的违约救济措施；按约定依法实现抵押权。2014年10月22日，双方就案涉房地产到罗定市房地产管理局办理抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证罗字第0000010701号。2017年9月12日，黎岗吼作为借款人，华润银行作为贷款人，双方签订华村银（2017）德个借字（0911）第002号、第003号、第004号《个人借款合同》，三份合同均约定：黎岗吼向华润银行借款1000000元，用途为采购水泥，月利率为9.1667‰，还款方式为按月结息、到期一次还本；借款人应按合同约定的期限和方式归还借款本息；如借款人未按合同约定偿还贷款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按逾期罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息之日止，逾期罚息利率为本合同第二部分第一条第5点所约定的贷款利率水平上加收50%；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分借款本息，并有权处分抵押财产和要求保证人承担连带保证责任。其中，第002号借款合同约定的借款期限为自2017年9月13日至2018年9月13日（后展期至2019年3月13日，展期期间年利率为11%），华润银行于2017年9月13日对黎岗吼发放1000000元贷款；第003号借款合同约定的借款期限为自2017年9月19日至2018年9月19日（后展期至2019年3月19日，展期期间年利率为11%），华润银行于2017年9月19日对黎岗吼发放1000000元贷款；第004号借款合同约定的借款期限为自2017年10月10日至2018年10月10日（后展期至2019年1月10日，展期期间年利率为11%），华润银行于2017年10月10日对黎岗吼发放1000000元贷款。华润银行根据华村银（2017）德个借字（0911）第004号《个人借款合同》，2017年10月10日向黎岗吼发放的贷款1000000元，2019年1月10日到期后，黎岗吼未按约定还款，其余担保人也未按约定履行还款义务。截至2019年1月18日，黎岗吼仍欠原告三笔贷款本金合计3000000元，利息、罚息、复利26030.06元。华润银行催收无果，遂于2019年1月21日诉至一审法院请求解决。根据华润银行的申请，一审法院依法查封黎岗吼名下位于广东省云××市××县都城镇新灶口的土地一幅【权证号：郁府国用（96转）字第0168号】和位于云××市××县××二环路边的房地产一处（土地证号：22××54，房产证号：粤房地证字第××号），并冻结黎青波持有的郁南县江滨投资有限公司48%的股权。一审法院认为，本案是金融借款合同纠纷。华润银行、黎岗吼及其他担保人签订的个人授信额度合同、最高额保证合同、最高额抵押合同、个人借款合同、借款展期协议，均是双方的真实意思表示，且内容合法，为有效合同，双方应严格履行。但黎岗吼作为借款人，未按合同约定履行还款义务，已明显构成严重违约。张美金、黎青波、李小勤、骆阳伟、彭志森、横洋公司、广运公司作为保证人，也没有履行连带保证责任向原告偿还借款本息，其行为也已构成违约。根据合同约定，华润银行作为贷款人和抵押权人，有权宣布受信人在本额度项下的债务全部立即到期，要求受信人立即偿还全部已使用的授信额度；有权行使担保权利，要求保证人履行保证责任，通过处分抵押物实现债权；授信人为催收贷款本息所需的合理费用，包括诉讼费、财产保全费等费用由受信人负担。华润银行的诉请，理据充分，该院予以支持。黎岗吼、袁水荣、张美金、黎青波、李小勤、骆阳伟、彭志森、横洋公司、广运公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，该院依法缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、黎岗吼于判决发生法律效力之日起十五日内向华润银行清偿借款本金3000000元和利息、罚息、复利26030.06元（本金、利息、罚息、复利暂计至2019年1月18日止，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至借款还清之日止）；二、张美金、黎青波、李小勤、骆阳伟、彭志森、横洋公司、广运公司对黎岗吼的上述借款本息承担连带清偿责任；三、华润银行对抵押物【袁水荣名下位于广东省××城街道××城区××路东××号的房地产，房产证号为粤房地权证罗字第××号，土地证号为罗府国用（2014）第002362号】的处置在折价或者拍卖、变卖所得的价款范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取计15504.12元，财产保全费5000元，合计20504.12元，由黎岗吼、袁水荣、张美金、黎青波、李小勤、骆阳伟、彭志森、横洋公司、广运公司负担。二审中，双方当事人未提交新的证据。根据当事人在一审中提交的证据以及二审中的陈述，本院另查明，一、华润银行在一审中提交的《利息、罚息、复利计算表》显示，2017年9月13日发放的第一笔贷款与2017年9月19日发放的第二笔贷款截至2019年1月18日，均尚欠本金100万元、利息8555.56元；2017年10月10日发放的第三笔贷款截至2019年1月18日，尚欠本金100万元、利息5233.08元、罚息3666.68元、复利19.19元。二、华润银行在二审中确认，黎岗吼在其提出诉讼后，已偿还部分款项。一审查明的事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，一审法院案由定性准确。根据当事人的上诉、答辩和陈述以及查明的事实，本案二审争议的焦点是华润银行宣布案涉《个人授信额度合同》项下三份《个人借款合同》的借款到期后，其是否有权继续按照《个人借款借款合同》的约定计收利息、罚息和复利。第一，案涉《个人授信额度合同》已明确约定，一旦黎岗吼违约，华润银行有权宣布黎岗吼在受信额度下的债务全部或部分立即到期，要求黎岗吼立即偿还全部或部分已使用的额度。案涉《个人授信额度合同》项下的第004号《个人借款合同》经展期后，其借款期限自2019年1月10日已届满，由于黎岗吼到期未归还本金，已构成违约，因此华润银行有权宣布案涉《个人授信额度合同》项下的三份《个人借款合同》全部到期，并要求黎岗吼立即清偿。第二，华润银行宣布《个人授信额度合同》项下借款全部到期只是华润银行依照合同约定，变更了《个人授信额度合同》项下《个人借款合同》的借款期限，并非是解除《个人借款合同》。同时，案涉《个人借款合同》有关计收复利以及逾期罚息利率为在贷款利率水平上加收50%的约定亦符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”以及“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定。并且《个人借款合同》展期后约定的年利率是11%，罚息年利率为16.5%（11%×1.5），并未超过年利率24%，不会导致华润银行主张的利息、复利、罚息过高，因此《个人借款合同》中关于计收利息、罚息和复利的约定合法有效，华润银行有权继续按照《个人借款借款合同》的约定，计收利息、罚息和复利。黎岗吼主张自华润银行提起诉讼之日起，只能按中国人民银行规定的同期基准利率计算利息且不能计算罚息、复利，没有事实和法律依据，本院不予采纳。经核算，华润银行提交的《利息、罚息、复利计算表》中载明的利息、罚息、数额计算过程符合上述《个人借款合同》的约定，计算结果亦准确，一审法院根据该结果做出认定并无不当，本院予以维持。至于华润银行自认黎岗吼在其提出诉讼后，已偿还部分款项的问题，由于华润银行主张欠款金额是暂计至2019年1月18日，早于黎岗吼的归还时间，该问题当事人可在以后的执行程序中予以解决。对于当事人没有提出上诉和请求的其他问题，本院不作审查和处理。综上所述，黎岗吼的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费450.75元，由黎岗吼负担。本判决为终审判决。审判长  邓成明审判员  张秀丽审判员  陈卓杰二〇一九年十月二十八日法官助理夏佳明书记员何连平