福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初9565号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地：福建省福州市鼓楼区古田路60号福晟财富中心（建福大厦）2楼03单元，统一社会信用代码：91350100M0000QE19J。 负责人：陈晨，总经理。 委托诉讼代理人:雷沈通，福建攻略律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人:张厚祺,福建攻略律师事务所实习律师。 被告：王锦昌，男，汉族，1977年05月15日出生，住福建省平潭县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心与被告王锦昌信用卡纠纷一案，本院于2019年4月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心委托诉讼代理人张厚祺到庭参加诉讼。被告王锦昌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还中信银行信用卡中心信用卡欠款共计251073.91元，（其中，暂计至2018年07月02日的本金205179.05元、零售利息12201.81元、分期手续费13026.67元、年费3600元、违约金15137.63元、杂费36元、现金利息1892.75元）此后本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止。2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年01月，被告向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡信用合约，且签名确认，依被告申请，中信银行信用卡中心经审核为被告办理发放了中信银行信用卡，卡号为:51×××62,账户为：51×××45。2013年01月10Ｓ,被告开通了该信用卡，但自2018年05月01日起，被告开始逾期还款，现被告共欠信用卡251073.91元，（其中，暂计至2018年07月02日的本金205179.05元、零售利息12201.81元、分期手续费13026.67元、年费3600元、违约金15137.63元、杂费36元、现金利息1892.75元）。原告虽经多次催讨，但被告拒不还款，依约已构成严重违约。根据被告申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：“被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；被告及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%）,加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%）,加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；被告如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；被告及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金”。被告对领用合约中约定的信用卡使用、还款、收费标准等内容及违约可能造成的后果均已知晓。另根据，2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准，根据《领用合约》中合约的解释条款：“本合约由甲方解释。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无需另行通知乙方及其附属持卡人，修改后的条款对原告、被告及其附属卡持卡人均有约束力。被告及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。＂而关于违约金的标准已在官网公布，而原告未收到注销信用卡的申请。故原告主张的滞纳金收取至2016年12月31日止。违约金从2017年1月1日起计算。综上，为维护原告自身的合法权益及国家金融系统的稳定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院查明事实，依法判准原告之诉求。以维护原告的合法权益。 被告王锦昌辩称，对本金有异议，2018年12月份我去银行核对的时候欠款只有185000元。现在一次性还款比较困难，希望分期。 庭审中，为支持自己的诉讼主张，原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心向本院提交了如下证据：A1.中信银行信用卡申请表，证明被告向中信银行信用卡中心处申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《信用卡领用合约》； A2.《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，证明《信用卡领用合约》对利息、透支利率、滞纳金、手续费等均做出了明确约定。 A3.交易流水，证明被告开通信用卡后累计消费的情况。 A4.催收历史，证明被告经中信银行信用卡中心多次催收的情况下拒不还款； A5.余额构成表，证明暂截止至2018年07月02日，被告共欠中信银行信用卡中心本金、逾期利息及其他相关费用共合计251073.91元。 A6.关于调整信用卡相关服务项目的公告，证明中信银行已经在官网上公布违约金的相关收费标准。 被告质证：A1.我不记得有没有填写过申请表了。当时有领用过信用卡。A2.不清楚领用合约里的内容。A3.2016年12月28日最低还款后有异议。2018年12月份我去银行核对的时候欠款只有185000元。A4.无异议。A5.对余额构成表金额有异议。A6.无异议。我没有违约，是与银行有本金数额方面的不同看法，存在纠纷。 被告补充提交录音证据，原告质证认为，对真实性、关联性有异议。该录音并不是一个完整的录音，原告不能确认被录音人确是原告的职员。即使被录音人是原告的职员，但该录音的内容只能证明被告与其调解失败，并不能证明被告主张的诉请金额错误。被告持卡期间使用原告信用卡的所有消费、取现及还款录音，有原告提供的交易流水和余额构成证明，证明被告欠款的真实性。 本院认为，原告提供的上述证据均系书证，部分证据提交了原件予以核对，且证据间能够互相核对印证，其真实性可予以确认。经本院审查，原告的上述证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。被告的录音证据，仅能证明被告与原告的工作人员沟通过，不足以证明其主张的信用卡欠款数额。 根据上述已认定的有效证据，本院确认中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心所诉属实，予以认定。另，庭审中，原告称被告尚欠信用卡欠款本金205179.05元、零售利息12201.81元、分期手续费13026.67元、年费3600元、违约金15137.63元、杂费36元、现金利息1892.75元（暂计至2018年07月02日）。 综上，本院认为，被告为申请信用卡，向原告填写提交的申请表及领用合约系当事人真实意思表示，合同依法有效。领用合约约定了利息、费用的计算方式，上述约定不违反相关法律规定。原告按约为被告办理了信用卡，已经履行了合同义务。被告未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告偿还信用卡欠款本金、利息、杂费、年费等诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。原告诉称自2017年1月1日起，根据中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知，将滞纳金变更为违约金并在网站上公示于法无据，原、被告双方在合约中亦没有约定违约金及计算标准，故原告诉请的违约金本院不予支持。 现依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告王锦昌于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心信用卡欠款本金205179.05元、零售利息12201.81元、分期手续费13026.67元、年费3600元、杂费36元、现金利息1892.75元（暂计至2018年07月02日），此后本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止； 二、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5066元，减半收取2533元，由被告王锦昌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄昌杰 二〇一九年十月二十日 书记员  施倩莹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。4