吉林省图们市人民法院民 事 判 决 书（2019）吉2402民初980号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司图们市支行。法定代表人：孙鑫磊，该行行长。委托诉讼代理人：王强，男。委托诉讼代理人：金奕成，男。被告：朴今丹，女，1964年8月9日出生，个体工商户，朝鲜族，住汪清县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司图们市支行与被告朴今丹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司图们市支行委托诉讼代理人王强、金奕成到庭参加诉讼，被告朴今丹无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司图们市支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原、被告签订的《个人额度借款合同》。2、请求法院判令被告立即偿还原告三笔借款本金共计368861.92元及利息6183.11元（利息暂计至2019年9月18日止），并支付自2019年9月19日起至全部本金偿还之日止的合同的罚息（从2019年9月19日起至偿还借款本金143159.06元止，以借款本金143159.06元为基数，按年利率11.4188%计算；从2019年9月19日起至偿还借款本金119728.07元止，以借款本金119728.07元为基数，按年利率10.6875%计算；从2019年9月19日起至偿还借款本金105974.79元止，以借款本金105974.79元为基数，按年利率10.1888%计算；）。并支付合同总额5%的违约金18443.10元；3、请求法院判令原告对被告提供的抵押物折价、变价、拍卖所得价款优先受偿。事实和理由：原、被告签订《个人额度借款合同》，合同第一条约定授信额度为60万元，第三条约定额度存续期最长为120个月，即自2015年7月22日起至2025年7月22日止。额度内单笔支用借款最长期限为60个月。合同第十一条约定，贷款利率采用浮动利率，最低在中国人民银行同期同档次贷款利率上浮45%，本合同项下单笔贷款利率在借款支用单中约定。合同第四十七条约定借款人违约的出借人有权终止授信额度金额及支用期、有权单方解除合同、有权计收罚息、同时有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金。2015年7月22日，原、被告签订《个人最高额抵押合同》，合同第一条约定抵押担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息)、违约金等费用。被告以其名下位于××县,面积为124.85m的商业用房作为抵押物向原告提供抵押担保,合同签订当日双方共同办理了抵押登记手续（他项权证号：汪房他证汪清县字第20150780号），并向被告发放贷款600000元。2017年6月6日，依被告申请原告向其发放贷款190000元，2018年4月16日，依被告申请原告向其发放贷款130000元。现被告尚欠原告借款本金共计368861.92元,利息6183.11元。经原告多次催收,被告始终拒不履行还款义务，故原告诉至人民法院。被告朴今丹未答辩，亦未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：（一）2015年7月22日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司图们市支行（乙方）与被告朴今丹（甲方）签订《个人额度借款合同》，主要约定:本合同项下授信额度金额为600000元，额度存续期自2015年7月22日至2025年7月22日，额度存续期内的前60个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为60个月；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮45%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意；罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；还款方式采取按月等额本息还款法；第六条约定：“申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定”；第四十二条约定：“发生以下情形之一的，甲方及构成违约：(一)甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（二）甲方未履行乙方负有的其它到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的…”第四十七条约定：“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：(一)宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方解除合同；（四）要求甲方限期纠正违约情形；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（六）甲方未按本合同规定的用途使用贷款资金，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（七）有权甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任……”同日，双方当事人签订《个人最高额抵押合同》，约定为双方当事人于2015年7月22日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，朴今丹自愿提供金额为600000万元的最高额抵押担保，并将其个人所有的坐落在汪清县汪清镇汪清街东111号不动产（建筑面积124.85平方米）作为抵押财产，当日办理了抵押权登记。并办理了抵押权登记。（二）2015年7月22日，原、被告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定：被告向原告贷款金额为600000元，用于购置经营场所；借款期限为2015年7月22日至2020年7月22日；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮45%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；还款方式为等额本息。被告填写的中国邮政储蓄银行个人贷款借据及原告出具的中国邮政储蓄银行个人贷款放款单中列明：正常利率为7.6125%，逾期利率为11.4188%。原告当日向被告发放600000元贷款。被告最近一次偿还本次借款日期为2019年6月29日，截止2019年9月18日止，本次借款已逾期还款58日，被告拖欠利息和罚息共计1604.39元，未偿还借款本金143159.06元。（三）2017年6月6日，原、被告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，被告向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款借据，双方约定：被告向原告贷款190000元，用于装修及进货；借款期限自2017年6月6日至2022年6月6日止；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次还款方式为等额本息；被告填写的中国邮政储蓄银行个人贷款借据及原告出具的中国邮政储蓄银行个人贷款放款单中列明：正常利率为年利率7.125%，逾期利率为年利率10.6875%。原告当日向被告发放190000元贷款。被告最近一次偿还本次借款日期为2019年6月10日，截止2019年9月18日止，本次借款已逾期还款74日，被告拖欠利息和罚息共计1740.56元，未偿还借款本金119728.07元。（四）2018年4月13日，原、被告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，被告向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款借据，双方约定：被告向原告贷款130000元，用于进货；借款期限自2018年4月16日至2023年4月16日止；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮65%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次还款方式为等额本息还款方式为等额本息；被告填写的中国邮政储蓄银行个人贷款借据及原告出具的中国邮政储蓄银行个人贷款放款单中列明：正常利率为年利率7.8372%，逾期年利率为10.1888%。原告当日向被告发放130000元贷款。被告最近一次偿还本次借款日期为2019年6月21日，截止2019年9月18日，本次借款已逾期还款94天，被告拖欠利息和罚息共计2838.16元，未偿还借款本金为105974.79元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司图们市支行与被告朴今丹于2015年7月22日签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人真是的意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，属合法有效的金融借款合同，原、被告当日签订的《个人最高额抵押合同》，被告自愿提供其个人所有的不动产为《个人额度借款合同》项下的借款提供担保，并办理了抵押权登记，系双方当事人真实的意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，属合法有效的最高额抵押合同。根据《个人额度借款合同》内容的约定，原、被告分别于2017年7月22日签订贷款600000元的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、于2017年6月6日签订贷款190000元的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、于2018年4月18日签订贷款130000元的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，三份《支用单》属《个人额度借款合同》的附属部分，原告已按合同约定向被告发放贷款，被告应按合同约定按期履行偿还义务。（一）关于合同解除问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定乙方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，原、被告在《个人额度借款合同》第四十七条约定：“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：……（三）单方解除合同。”经查，被告在履行合同过程中，三笔借款均存在多次逾期还款情形，且自2019年7月至今被告一直未偿还借款，其行为已构成违约。本案借款金额较大，被告存在违约行为，且经过原告多次催收，仍未及时履行偿还义务。被告未到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面答辩意见，应视为被告对原告的主张放弃抗辩，并自愿承担相应的法律后果，故对原告要求解除《个人额度借款合同》，的诉讼请求，本院应予支持。（二）关于违约责任问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定乙方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”。因被告在合同履行过程中存在违约情形，应按合同约定承担相应的违约责任，根据《个人额度借款合同》及三份《支用单》的约定，贷款利率及逾期利率均约定为浮动利率，故对2015年7月22日600000元贷款本金的逾期利率，应按照中国人民银行同期同档次贷款利率上浮72.5%【（人民银行基准利率+人民银行基准利率×45%)×50%】标准进行计算；对2017年6月6日的190000元贷款本金的逾期利率，应按照中国人民银行同期同档次贷款利率上浮75%【（人民银行基准利率+人民银行基准利率×50%)×50%】标准进行计算；对2018年4月13日的130000元贷款本金的逾期利率，应按照中国人民银行同期同档次贷款利率上浮82.5%【（人民银行基准利率+人民银行基准利率×65%)×50%】标准进行计算。《个人额度借款合同》第四十七条第（七）项另约定如被告违约，原告有权要求被告支付本合同金额5%的违约金，现原告按剩余未偿还本金368861.92元（143159.06元+119728.07元+105974.79元=368861.92）为基数计算违约金18443.10（368861.92元×5%=18443.10元），符合合同约定，且不违反相关法律规定，本院应予支持。根据双方当事人签订的《个人最高额抵押合同》，被告自愿提供其个人所有的不动产作为担保，并办理了抵押权登记，依据合同约定和法律规定，在被告不履行偿还债务义务时，原告有权要求以其抵押房产的拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司图们市支行的诉讼请求，本院应予支持。《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司图们市支行与被告朴今丹于2015年7月22日签订的《个人额度借款合同》；二、被告朴今丹于本判决发生法律效力之日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司图们市支行偿还贷款本金368861.92元及利息（截止到2019年9月18日利息为6183.11元；从2019年9月19日起至偿还借款本金143159.06元止，以借款本金143159.06元为基数，中国人民银行同期同档次贷款利率上浮72.5%；从2019年9月19日起至偿还借款本金119728.07元止，以借款本金119728.07元为基数，中国人民银行同期同档次贷款利率上浮75%；从2019年9月19日起至偿还借款本金105974.79元止，以借款本金105974.79元为基数，中国人民银行同期同档次贷款利率上浮82.5%），并支付违约金18443.10元；三、如被告朴今丹不履行上述判决的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司图们市支行有权就本案他项权证登记项下的抵押物（坐落在汪清县汪清镇汪清街东111号不动产，建筑面积为124.85平方米），在其抵押担保的债务范围内就该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7211元，减半收取由3605.50元，由被告朴今丹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员  李杨二〇一九年十月二十二日书记员  王玉