江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1102民初730号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号，统一社会信用代码91330200954233171R。负责人：洪粮钢，该分公司总经理。委托诉讼代理人：蔡琪，浙江甬望律师事务所律师。委托诉讼代理人：张锜海，浙江甬望律师事务所律师。被告：高颖芬，女，1965年1月19日出生，汉族，户籍所在地江苏省。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人民保险宁波分公司）与被告高颖芬保险人代位求偿权纠纷一案，本院2019年2月18日受理后，依法组成合议庭，于2019年8月19日公开开庭进行了审理。原告人民保险宁波分公司的委托诉讼代理人张锜海到庭参加诉讼。被告高颖芬经本院依法公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民保险宁波分公司向本院提出诉讼请求，要求：1.被告高颖芬向原告支付保险金赔偿款526072.12元；2.被告高颖芬向原告支付因原告履行保险责任造成的经济损失(以赔付保险金526072.12元为基数自2019年2月18日起，按照人民银行同期贷款年利率4.35%计算至实际清偿之日止)。事实及理由：2017年9月16日，被告高颖芬通过广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）开发并运营的宁波银行直销银行的投融资平台与投资人达成借款协议，借款50万元，约定借款期间为2017年9月16日至2018年9月11日，还款方式为到期后一次性后端付息后端付本。被告高颖芬作为投保人向原告就该借款投保了“白领融个人借款保证保险”，被保险人为投资人。被告高颖芬在借款到期后未按约还款，原告根据保险合同的约定支付了保险理赔款526072.12元，网金公司向原告出具了权益转让书。权益转让后，被告高颖芬一直未向原告偿还上述款项。被告高颖芬在本院审理期间未答辩。本案原告围绕诉讼请求及案件事实依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告高颖芬未出庭质证，亦未提交书面质证意见及相关证据。原告向本院提交下列证据：融资款清单、投资款清单、支付证明、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）》、借贷关系证明、《借款合同履约保证保险条款保险单（含特别约定清单）》、未还款证明、损失确认书、网上银行电子回执、债权转让书。本院认为，原告提交的上述证据相互印证，能够证明本案的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月16日，被告高颖芬（融资人）通过网金公司所运营的宁波银行直销银行投融资平台进行互联网融资，与网金公司签订《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》一份，约定宁波银行直销银行投融资平台根据融资人与投资人确认的相关要素信息自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档，除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议；融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，具体融资费率以年化利率表示，具体以融资人实际发起借款时平台展示为准；融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止；融资人需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费等；宁波银行直销银行投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。同日，平台上的17名合格投资人在平台融资项目（编号：优选投资项目【0400200117001618】）下通过平台借款予被告高颖芬。编号为000000799694-1至000000799694-17《借款协议》约定：借款金额总计500000元，借款用途为装修，借款期限为361日，借款期间为2017年9月16日（起息日）至2018年9月11日（借款结束日），借款利率为年利率5.20%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），还款方式为到期一次性还本付息；借出人了解并同意，若融资项目由宁波银行直销银行投融资平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。2017年9月15日，被告高颖芬以陈萍源等17位投资人为被保险人在原告处投保了借款合同履约保证保险。保险单载明：保险金额为500000元，保险期间为12个月，自2017年9月16日零时起至2018年9月11日二十四时止；保险人同意按照本保险单所适用条款及特别约定承担保险责任。上述合同签订后，网金公司所运营平台向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达支付指令，于2017年9月16日将投资人的借款支付至6222810530023713借款人高颖芬账户。此后，被告高颖芬未能按照《借款协议》的约定偿还借款本息。原告于2018年9月17日向网金公司支付了代偿本息526072.12元（含本金500000元、利息26072.12元，利息自2017年9月16日起至2018年9月11日止按年利率5.20%计算）。2018年9月17日，网金公司向原告出具《债权转让书》，约定原告因已于2018年9月17日履行了保险责任，网金公司将《借款合同》中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告等。本院认为：案涉《借款协议》、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）》、《合同履约保证保险条款保险单（含特别约定清单）》、《债权转让书》等，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政性法规的效力性、禁止性规定，合法有效。根据保险法第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案被告通过网金公司所运营的宁波银行直销银行投融资平台向投资人融资借款，并以陈萍源等17位投资人为被保险人投保了合同履约保证保险。被告逾期还款的行为导致保险事故发生，网金公司已确认原告于2018年9月17日向其履行了全部保险责任，偿还借款本息合计526072.12元，故原告有权向被告主张返还理赔款。原告按照保险合同的约定及法律规定向被告主张代偿款526072.12元及经济损失(以526072.12元为基数自2019年2月18日起，按照人民银行同期贷款年利率4.35%计算至实际清偿之日止)，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告高颖芬于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付代偿款526072.12元及经济损失（以526072.12元为基数，自2019年2月18日起，按照人民银行同期贷款年利率4.35%计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9060元，公告费600元，合计9660元，由被告高颖芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向镇江市中级人民法院预交相应上诉案件受理费，并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。审 判 长  孙嘉欣人民陪审员  孙金凤人民陪审员  陈长美二〇一九年十月十一日书 记 员  殷 玥附：本判决适用法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。