广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初14104号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号，统一社会信用代码914420009821162716。主要负责人：韩玉明，分行行长。委托诉讼代理人：欧伟文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘颖茵，广东衡德律师事务所律师。被告：陈红雨，男，1983年9月16日出生，汉族，身份证住址河南省临颍县，被告：陈燕，女，1985年7月10日出生，汉族，身份证住址广东省雷州市，原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告陈红雨、陈燕金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告陈红雨立即归还贷款本金602839.59元及暂计至2019年3月28日所欠利息18360.36元、罚息737.70元、复利414.97元，之后的利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止；2.被告陈红雨支付律师费12068元；3.原告对被告陈红雨、陈燕提供的位于广东省中山市东升镇同乐路大街三路1号朝阳花地花园煜阳居8单元803室的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告陈燕对陈红雨的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告陈红雨向原告借款，并以其与陈燕名下房产借款提供抵押担保。原告发放贷款后，被告陈红雨未依约还本付息。被告陈红雨、陈燕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：陈红雨。抵押人：陈红雨、陈燕。签约情况：2016年8月22日，上述当事人签订《个人住房抵押贷款合同》。贷款金额：687000元。贷款期限：180个月，自2016年8月23日起至2031年8月22日止。还款方式：等额本金还款法，每月23日为还款日。借款利率：浮动利率，按十五年人民银行贷款基准利率下浮15%确定。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。罚息计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息。逾期贷款的罚息=逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%。复利计收标准：贷款人有权按逾期贷款罚息利率对应付未付利息（包括罚息）计收复利。复利包括欠息复利和罚息复利两个部分：欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率，罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。交通银行中山分行与广东衡德律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费3000元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人未按合同约定偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：陈红雨、陈燕以其名下广东省中山市东升镇同乐大街三路1号朝阳花地花园煜阳居8单元803室作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。2018年3月26日，交通银行中山分行取得该抵押物的不动产登记证明[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0031306号]。贷款发放情况：2016年8月23日，交通银行中山分行向陈红雨指定收款账户发放148000元贷款。违约欠款情况：陈红雨自2018年7月23日开始逾期还款，截至2019年3月28日尚欠本金602839.59元、利息18360.36元、罚息737.70元、复利414.97元。本院认为，《个人住房抵押贷款合同》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。交通银行中山分行向陈红雨发放贷款，已履行了出借款项义务，陈红雨应按合同约定全面履行还款义务。但陈红雨未按时足额还款，已构成违约，交通银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，陈红雨还应承担支付利息、罚息、复利及交通银行中山分行因实现债权所产生的律师费的违约责任。但复利的计收对象应仅限于应付未付的利息，罚息的计付标准已在借款利率上有所上浮，再对罚息计收复利无疑于对同一违约行为的双重惩罚，显失公平，故本院对交通银行中山分行主张的罚息复利不予支持。陈红雨所欠借款本金数额，陈红雨与交通银行中山分行约定采等额本金方式还款，每期应还本金为3816.67元（贷款本金687000元÷还款期数180个月），可通过上述方式计算陈红雨截至2018年7月23日尚欠本金的数额，且交通银行提交了借款借据予以证实，故本院予以认定；对于交通银行中山分行主张的利息、罚息及利息复利数额，虽然交通银行中山分行举证银行对账单予以证实，但该对账单为交通银行中山分行自行手制，未显示有具体计算方式，本院无法核实交通银行中山分行主张的数额是否通过合同约定方式计算而来，且交通银行中山分行未提供供款记录及系统截图等证据予以佐证，故本院不予认定。另，交通银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至提前收贷之日止，其主张借款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费的金额，因交通银行中山分行只提交了3000元的律师费发票，未提交证据证明其余律师费已实际产生，故超出3000元部分的律师费本院不予支持，律师费应按3000元予以确认。陈红雨、陈燕提供涉案房产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当陈红雨不履行上述债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于陈燕的责任承担问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”陈红雨在与陈燕婚姻关系存续期间以个人名义向交通银行中山分行借款，陈燕于上述借款合同中作为抵押人签字，且涉案房产登记在陈红雨、陈燕两人名下，表明陈红雨案涉借款系夫妻二人共同意思表示，故陈红雨本案债务应属夫妻共同债务，陈燕应承担连带清偿责任。陈红雨、陈燕经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈红雨、陈燕于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金602839.59元及利息、罚息、复利（利息以未到期本金为基数按十五年人民银行贷款基准利率下浮15%计算至本判决生效之日止，贷款利率每年的1月1日调整一次；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即贷款利率的1.5倍，从2018年7月23日起计至清偿之日止）。二、被告陈红雨、陈燕于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费3000元。三、被告陈红雨、陈燕逾期履行上述两项债务，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告陈红雨、陈燕名下的位于广东省中山市东升镇同乐大街三路1号朝阳花地花园煜阳居8单元803室的房地产[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0031306号]折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告陈红雨、陈燕所有。四、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10144元，诉讼保全费3692元，合计13836元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担198元，被告陈红雨、陈燕负担13638元（被告负担部分于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  冯艳玲二〇一九年十月十八日书 记 员  何惠怡书 记 员  黄靖雯