云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0802民初1814号原告：中国农业银行股份有限公司普洱分行。住所地：普洱市思茅区茶城大道61号。统一社会信用代码：9153080091835470XH。负责人：杨宏，该分行行长。委托诉讼代理人：白林，男，1965年4月28日出生，满族，该分行个人金融部/信用卡中心员工，住普洱市思茅区。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：龚莹，女，1964年11月14日出生，汉族，该分行个人金融部/信用卡中心员工，住普洱市思茅区。代理权限：特别授权代理。被告：张宏波，男，1971年1月5日出生，彝族，原住普洱市思茅区振兴大道277号2幢110室，现住址不详。原告中国农业银行股份有限公司普洱分行（以下简称中国农行普洱分行）与被告张宏波信用卡纠纷一案，本院于2019年5月30日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农行普洱分行的委托诉讼代理人白林、龚莹到庭参加了诉讼，被告张宏波经本院公告送达应诉材料及开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告中国农行普洱分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张宏波偿还拖欠透支信用卡本金254967.49元及截至2019年5月15日的利息19651.87元、逾期还款违约金14328.27元、消费手续费6019.68元，共计294967.31元，并支付自2019年5月16日至上述款项实际还清之日止的利息、逾期还款违约金及年卡费；2.判令被告张宏波承担原告为实现债权产生的诉讼费、公告费、执行费等。事实和理由：被告张宏波于2014年5月26日向原告中国农行普洱分行申请办理金穗贷记卡一张，申请额度为26万元，该卡可用于刷卡消费、取现、存现。经原告审批同意并制卡后，由被告本人亲笔签名确认该卡。该金穗信用卡卡号为：46×××09，账单日为每月2号，每一期归还欠款的还款日为账单日后的第25天。被告领卡后于2014年6月5日开始使用该卡，首次消费额880元，最后一次还款交易为2019年1月5日，还款1.70元（附持卡人交易清单）。截至2019年5月15日，被告拖欠原告借款金额共计294967.31元，拖欠天数224天，经原告多次催收，被告拒不归还，行为相当恶劣，已属恶意拖欠借款。原告认为，其已按合同约定授信被告26万元金穗信用卡并交由其本人使用，而被告在消费后未按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定按时偿还欠款，被告的行为已经构成违约，侵犯了原告的合法权益，依照双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定，原告有权要求被告立即还清全部欠款并承担原告实现债权的相关费用。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。被告张宏波未到庭进行答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国农行普洱分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张宏波未到庭质证，亦未向本院提交书面证据材料。原告提交的证据即《申请人身份证明》、《金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约》、《金穗贷记卡章程》、《授权书》、《个人信用报告》、《收入证明书》、《离婚证》、《营业执照》、《税务登记证》、《房权证》、《持卡人领卡签名》、《客户基本信息资料》、《交易流水》、《债务逾期催收记录》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，上述证据真实、合法、与本案有关联，并形成证据链，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告张宏波于2013年11月28日向原告中国农行普洱分行申请办理信用卡，并签字承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》，对信用卡的使用、收费等作了约定，账单日为每月2号，每一期归还欠款的还款日为账单日后的第25天。被告在到期还款日当日截止时间前偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，否则，应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，且原告对透支利息按月计收复利，利率为日利率0.05%。若被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低额度未还部分，还须支付滞纳金。双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第八条中约定：“甲方（原告中国农行普洱分行）可基于执行国家法律法规，维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停和终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方（被告张宏波）。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应的合约内容。”双方在《中国农业银行金穗信用卡章程》第三十一条中还约定：“本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”经原告审批同意并制卡后，为被告办理了卡号为46×××09的金穗信用卡，被告领卡后开始使用该卡，使用过程中多次出现违约，截至2019年5月15日拖欠原告透支本金254967.49元、利息19651.87元、滞纳金14328.27元、消费手续费6019.68元，共计294967.31元。另查明，2016年4月12日中国人民银行发布银发［2016］111号文件《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑现费等服务费用不得计收利息。”上述通知于2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与上述通知不一致的，以上述通知为准。中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日在官方网站进行公告，将“滞纳金”调整为“违约金”。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，原告经审核后向被告发放了信用卡，双方均应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定履行各自的权利义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告领取信用卡并进行了使用，并多次出现未按期归还欠款的行为，构成违约，截至2019年5月15日，其已拖欠原告透支本金254967.49元、利息19651.87元、消费手续费6019.68元，共计280639.04元，该款及此后的利息、卡年费被告应向原告进行偿还。关于原告主张被告支付逾期还款违约金的诉讼请求。根据《中华人民共和国合同法》第八条第一款规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”原、被告双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》中只约定了滞纳金，未对违约金进行约定，且自2017年1月1日起中国人民银行取消了信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的违约行为，要求发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，由于此后原、被告双方并未对违约金协商一致，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告张宏波于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司普洱分行信用卡透支本金254967.49元、截至2019年5月15日的利息19651.87元、消费手续费6019.68元，共计280639.04元；二、由被告张宏波支付原告中国农业银行股份有限公司普洱分行2019年5月16日至透支本金254967.49元清偿为止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的利息及卡年费；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司普洱分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5725元，由原告中国农业银行股份有限公司普洱分行负担多诉部分受理费278元，由被告张宏波负担5447元；公告费以实际发生为据，由被告张宏波负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判长  姚红艳审判员  杨昌金审判员  黄 俊二〇一九年十月十一日法官助理查方艳书记员白文琳