文书内容重庆市奉节县人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0236民初1982号原告：中国农业银行股份有限公司重庆奉节支行，住所地重庆市奉节县永安镇夔州路190号，统一社会信用代码915002369083466858。代表人：杨杰，行长。委托诉讼代理人：万秋，重庆贞枰律师事务所律师（特别授权）。被告：余红英，女，生于1991年8月12日，汉族，农民，住重庆市奉节县。被告：缪凯，男，生于1986年10月14日，汉族，农民，住重庆市奉节县。原告中国农业银行股份有限公司重庆奉节支行（以下简称农行奉节支行）与被告余红英、缪凯信用卡纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人万秋到庭参加诉讼，二被告经本院公告送达开庭传票未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行奉节支行提出诉讼请求：1.判令被告余红英、缪凯立即共同偿还原告分期本金31500元，并支付截止2019年3月9日的分期手续费1727.30元，利息2304.35元，逾期还款违约金940.02元，合计36471.67元；2.判令被告余红英、缪凯向原告支付从2019年3月10日起至分期资金本息结清日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中利息以分期资金31500元为基数按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息2304.35元为基数按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期最低还款额未偿部分31500元的5%计算）；3.判令原告对被告提供的抵押物即海马牌汽车享有抵押权，有权以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在上述1-2项范围内优先受偿；4.本案律师费由被告承担；5.诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年5月31日，被告余红英与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(以下简称《担保借款合同》)，约定原告向被告提供分期资金金额为81000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于在巫溪县怡和志诚车行奉节分行购买海马牌汽车一辆，分期期数为36期，分期手续费率为9.6%。债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中的任一项即视为违约，原告有权将当期分期本金及当期分期手续费记入贷记卡当期账单最低还款额度，有权提前收回分期资金，并要求其承担由此产生的分期手续费、利息、复利、滞纳金以及诉讼费等其他实现债权和担保权的一切费用。同时，被告以其在巫溪县怡和志诚车行奉节分行所购买上述车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围为：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等以及银行实现债权和担保权的一切费用。2016年5月23日，被告余红英的配偶缪凯与原告签订《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺共同承担该债务。2016年5月25日，原告按照合同约定向被告放款81000元，但被告未按照约定履行还款义务，截止2019年3月9日，被告尚欠本金31500元，分期手续费1727.30元、利息2304.35元、逾期还款违约金940.02元，合计36471.67元。被告未按时履行还款义务，构成违约。现诉至法院，请求依法判决被告余红英、缪凯未作答辩。原告围绕自己的诉讼请求依法提交了证据，二被告经本院合法传唤未出庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。对原告提交原告的营业执照（复印件）1份、二被告身份证（复印件）各1份、结婚证（复印件）1份、贷记卡申请表1份、分期业务申请表1份、领用合约1份、共同还款承诺书1份、《借款合同》1份、《抵押合同》及抵押登记材料各1份、中国农业银行回单1份、账单信息截屏（复印件）1份，本院审查认为来源合法，与本案有关联性，能够作为本案认定事实的依据，予以采信并在卷佐证;对原告提交的贷款审批通知书1份，本院审查认为与本案无关联性，不予采信。根据采信的证据，结合原告当庭陈述，确认以下案件事实：被告余红英与被告缪凯于2015年10月9日登记结婚。2016年5月23日，被告余红英向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，同意自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（简称《贷记卡合约》）的条款；被告余红英同时向原告申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，分期期数36期，分期金额为81000元，分期手续费费率9.6%.分期手续费金额7776元。《贷记卡合约》载明：发卡银行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方；乙方未能按期偿还全部款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收；甲方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。《贷记卡合约》下所列收费标准载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。同日，被告缪凯向原告出具《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺书载明：承诺人知悉并同意持卡人余红英办理贵行信用卡专项分期付款业务，承诺人承诺无条件对持卡人与贵行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任；承诺人共同还款责任的范围与分期借款合同约定的持卡人权利和义务一致，包括分期借款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贵行实现债权和担保权的一切费用；承诺人承担共同还款责任不以持卡人先履行债务或贵行向持卡人催收为前提，分期借款合同项下债务同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）的，贵行可以就物的担保实现债权，也可以要求承诺人承担还款责任，债权人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。2016年5月26日，原告将分期总本金81000元支付给巫溪县怡和志诚车行奉节分行；被告余红英于次日提取了海马牌X轿车，该车登记编号为渝X。2016年5月31日，原告与被告余红英签订《担保借款合同》，合同特别条款载明：分期资金用途，用于在分期商户巫溪县怡和志诚车行奉节分行处购买海马牌X汽车，价格人民币115900元；分期资金金额为上述商品或服务款项的70%，人民币81000元；分期手续费费率9.6%，分期手续费金额为7776元；分期期数36期；担保物，持卡人同意以本合同所购商品提供担保。该合同通用条款载明：分期期数，贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；还款，4.1持卡人以本合同第十八条记载贷记卡账户为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额…；4.2持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息。同日，原告（抵押权人）与被告余红英（抵押人）签订《金穗信用卡（个卡人）抵押合同》（以下简称《抵押合同》），该合同载明：抵押人自愿为债务人依主合同申领的信用卡在其有效期3年内因使用信用卡所形成的债权最高余额折合人民币81000元提供担保；抵押物为海马牌渝X轿车；抵押担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、滞纳金、年费、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延旅行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和担保的一切费用，其中利息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日止。双方已经对抵押物办理抵押登记。截至2019年3月9日，被告尚欠原告本金31500元、分期手续费1723.30、利息2304.35元、逾期还款违约金940.02元，合计36471.67元。因被告没有按期偿还原告借款，原告诉至本院。本院认为：依法成立的合同受法律保护。被告余红英在原告农行奉节支行申请办理了信用卡，其在使用信用卡消费交易活动中，支取发卡银行即本案原告的资金进行消费交易，双方就被告透支的款项部分所发生的法律关系其实质为一种特殊的金融借款合同关系，该合同关系依法成立，受法律保护。原告与被告余红英均同意遵守《贷记卡合约》的条款，该合约条款应视为原告和被告余红英借款合同的特别条款，对原告和被告余红英均有约束力。被告余红英作为借款人，应当依照合同的约定和法律的规定向原告承担偿还借款并支付分期手续费、利息、复利、违约金；因被告没有按信用卡领用合约的约定偿还借款，不再享有免息还款期待遇。本院对本案中被告余红英应承担的法律责任根据查明的案件事实，依照双方合同的约定和有关法律的规定予以确定。从本案查明的案件事实看，本案债务产生于二被告夫妻关系存续期间，且被告缪凯出具了共同还款承诺书承诺其与被告余红英共同履行还款义务，故可以认定本案债务属于二被告的夫妻共同债务，二被告应当承担共同偿还该债务的义务。原告与被告余红英签订的《抵押合同》依法成立，受法律保护，且双方就抵押财产依法办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告有权对该抵押物拍卖、变卖、折价的款项在其债权范围内享有优先受偿权。原告与被告余红英签订的《抵押合同》依法成立，受法律保护，且双方就抵押财产依法办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告有权对该抵押物拍卖、变卖、折价的款项在其债权范围内享有优先受偿权。对原告主张的律师代理费1050元，因原告没有举示相应的证据，本院对该诉讼主张不予确认。二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，由此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，对原告要求二被告共同偿还借款本息、复利、违约金等诉讼请求，本院予以支持；对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下：一、被告余红英、缪凯于本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆奉节支行透支本金31500元、手续费1727.30元、利息2304.35元、逾期还款违约金940.02元等合计36471.67元，并从2019年3月10日起以透支本金31500元为基数按日利率万分之五计收利息至透支本金偿清之日止、以利息2304.35元为基数按日利率万分之五按月计收复利至该透支本金偿清之日止、以每期最低还款额的5％计收逾期还款违约金（该案中原告收取的利息、复利、手续费及违约金的总和，不得超过以81000元为基数自透支之日起按年利率24%计算至清偿之日止的数额）；二、原告重庆银行股份有限公司奉节支行对被告余红英抵押的海马牌汽车（车牌为渝X，车辆型号为X）在本判决第一项确定的二被告应偿还的债务范围内享有优先受偿权；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费738元，由被告余红英、缪凯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  袁柱华人民陪审员  陈志慧人民陪审员  刘祖秀二〇一九年十月二十五日法官 助理  艾记全书 记 员  唐 萌