海南省儋州市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)琼9003民初6084号 原告：中国工商银行股份有限公司儋州分行，住所地海南省儋州市人民中路319号。 负责人：许康芸，该分行行长。 委托诉讼代理人：甘宗祥，该分行员工。 被告：吴寿源，男，1984年8月12日出生，黎族，现住海南省琼海市。 原告中国工商银行股份有限公司儋州分行与被告吴寿源金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序于2019年9月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人甘宗祥、被告吴寿源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令确认原告与被告签订的《个人借款/担保合同》到期，被告偿还原告全部贷款本金490093.21元及至债务清偿之日止的利息、罚息、复利（计算方式：截止2019年7月20日的欠息为36931.44元，自2019年7月21日起至债务清偿之日止的利息、罚息、复利按双方签订的《个人借款/担保合同》约定的计算方式计收）；2、原告与被告的抵押关系有效，原告对被告抵押给原告的坐落于儋州市××路房地产【房屋所有权证号：儋州市XXX，国有土地使用证号：儋国用（2012）第1037号】享有优先受偿权；3、案件受理费由被告承担。法庭调查终结前，原告变更第1项诉讼请求为：判令被告按照合同约定的加速到期条款偿还原告全部贷款本金427456.55元及至债务清偿之日止的利息、罚息、复利（截止2019年8月20日的欠息为22414.26元，自2019年8月21日起至债务清偿之日止的利息、罚息、复利按双方签订的《个人借款/担保合同》约定的计算方式计收）。 事实和理由：2016年4月6日，原告与被告签订《个人借款/担保合同》，约定原告同意向被告发放个人家居消费贷款80万元，贷款用途为房屋装修，贷款期限为5年。贷款年利率按贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率利（4.75%）上浮20%确定，即5.7%。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按借款合同第四条4.2款确定新的执行利率。双方商定，被告按月归还贷款本息共60期，并采取按月等额本息还款法。同时约定原告有权按罚息利率对逾期贷款按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加40%确定。合同第十四条约定被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。同时，在合同的抵押条款中，被告以其坐落于儋州市××路房产【房屋所有权证号：儋州市XXX，国有土地使用证号：儋国用（2012）第1037号】为该笔贷款做抵押，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2016年4月15日向被告发放贷款80万元。贷款发放后，被告从2016年11月15日开始违约。经多次催收，被告均未能按计划全部归还贷款本息。截止2019年7月20日，被告累计违约30期，实际违约14期，违约本金183892.18元，积欠利息36931.44元。 被告辩称，希望与原告进行调解，希望原告给予宽限2个月至3个月时间，让我把违约和到期的贷款本息先还上。 原告围绕诉讼请求依法提供了证据，经被告质证均无异议。本院经审查认为原告提供的证据内容真实，来源形式合法，能相互印证本案事实，与本案具有关联性，予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月6日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人借款/担保合同》。合同约定贷款金额80万元，贷款用途为购买家具，担保方式为抵押；贷款期限为五年（实际放款日与到期日以借款凭证为准）；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。其中合同第四条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准;贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第九条第1款约定，借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。合同约定的抵押物清单，载明被告用以抵押的抵押物为位于儋州市××镇的土地[证号：儋国用（2012）第1037号]及房屋[证号：儋州XXX]。合同第二部分具体条款第十四条约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十九条约定，抵押物抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。 合同签订后，2016年4月8日，被告就上述合同约定的抵押物土地及房屋办理抵押登记手续，抵押权人为原告。原告于2016年4月15日发放80万元贷款给被告。借款凭据记载贷款起始日2016年4月16日，贷款到期日2021年4月15日，执行利率5.7%，逾期利率7.98%。被告从2016年11月起开始逾期偿还贷款本息，之后陆续偿还部分贷款，但均未能足额偿还欠付的贷款本息。截止2019年8月20日，被告累计拖欠贷款本金135155.96元，利息、罚息、复利共计22414.26元，剩余贷款本金427456.55元未偿还。 本院认为，原告与被告于2016年4月6日签订的《个人借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。各方当事人均应按照合同约定履行合同义务。原告依约将80万元贷款发放给被告，已履行合同约定的贷款义务。被告收到贷款后累计30期未能按约如数还款，已构成违约。根据合同第十四条约定，原告有权宣布贷款提前到期，由被告归还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定以及第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告诉请被告偿还尚欠贷款本金及利息、罚息、复利，及至付清贷款本息之日止的利息、罚息及复利，有事实根据和法律依据，本院予以支持。 被告为担保借款债务履行，以其名下房地产抵押给原告，并办理了抵押登记手续，抵押关系有效。原告诉请对抵押物享有优先受偿权，有事实根据和法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款之规定，判决如下： 一、被告吴寿源于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司儋州分行偿还贷款本金427456.55元及利息、罚息、复利（截止2019年8月20日的利息、罚息、复利为22414.26元，自2019年8月21日起至债务付清之日止的利息、罚息、复利按照《个人借款/担保合同》约定的标准计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司儋州分行与被告吴寿源的抵押关系有效，原告对被告吴寿源抵押的位于儋州市××镇土地[证号：儋国用（2012）第1037号]及房屋[证号：儋州市XXX]的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 原告中国工商银行股份有限公司儋州分行预交案件受理费4535元，在法庭调查终结前，原告减少诉请标的，本院退还原告511元。案件受理费收取4024元，由被告吴寿源负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。 审 判 员 李润红 二〇一九年十月二十九日 法官助理 孙桂莲 书 记 员 朱朝春 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。