江苏省泰州市姜堰区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1204民初5952号原告：中国工商银行股份有限公司姜堰支行，统一社会信用代码91321204841331955P,住所地泰州市姜堰区罗塘街道西大街3号。负责人：夏元林，该支行行长。委托诉讼代理人：徐寅，男，该支行员工。委托诉讼代理人：刘冬，江苏众成信律师事务所律师。被告:朱民，男，1981年12月16日出生，汉族，住泰州市姜堰区。被告：郑小琴，女，1983年2月17日出生，汉族，住泰州市姜堰区。原告中国工商银行股份有限公司姜堰支行与被告朱民、郑小琴信用卡纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐寅、刘冬、被告朱民到庭参加诉讼，被告郑小琴经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司姜堰支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告立即偿还原告信用卡欠款本息合计44437.3元（其中本金27858.19元、利息7834.8元、逾期还款违约金8744.31元，暂计算至2019年5月28日），自2019年5月29日起至实际清偿日止，按工商银行信用卡领用合约规定的标准计算利息、逾期还款违约金；2、原告就拍卖、变卖被告抵押物苏Ｍ×××××,发动机号为693061的大众牌轿车后所得价款优先受偿；3、被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理牡丹信用卡一张，卡号为62×××84。被告因购车需求，于2016年3月1日申请分期付款5.6万元，并分36期偿还。双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，并办理了车辆抵押登记手续。两被告系夫妻关系，被告二承诺对被告一的债务承担共同偿还责任。信用卡额度调整后，被告使用该信用卡进行了购车消费，却未按照领用合约规定的还款方式及时还款。截至2019年5月28日，被告已经透支本息合计44437.3元，原告多次催要未果。被告朱民辩称，对借款事实无异议，利息及违约金标准过高。被告郑小琴未答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年3月1日，原告（甲方）与被告朱民（乙方）签订中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，约定乙方以朱民在甲方申办的贷记卡，以刷卡透支方式支付购买大众牌车辆消费款，透支金额5.6万元。乙方使用贷记卡透支款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期。乙方应按时足额存入每期需偿还的款项，并授权甲方从中直接扣款受偿，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用，计收规则与普通规则相同，等。同日，原告（甲方）与被告朱民（乙方）签订抵押合同，约定乙方以所购大众轿车（车牌号为苏Ｍ×××××,发动机号为693061）向原告提供抵押。被告郑小琴向原告出具共同偿债人承诺书，承诺对被告朱民与原告签订的中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同项下的债务承担无条件不可撤销共同偿债责任。同日，被告朱民向原告申请办理车贷信用卡，同时向原告提出申请，将上述贷记卡的信用额度调整为5.6万元。后原告批准了被告的申请，并向被告朱民发放卡号为62×××84的贷记卡一张。双方于同年3月9日至泰州市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记手续。信用卡发放后，被告朱民使用该信用卡消费5.6万元。截至2019年5月28日，被告朱民计欠原告本金27858.19元、利息7834.8元。另查明：牡丹信用卡领用合约（个人卡）中约定：甲方（持卡人）在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利息按照中国人民银行的有关规定执行。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方未在乙方规定的还款期限内偿还欠款的，乙方有权向其催收，若仍未清偿欠款，乙方有权停止该卡使用；等。上述事实，有工银信用卡申请表、信用卡业务申请书、中国工商银行购车分期付款业务申请书、信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、共同偿债人承诺书、机动车登记证书、信用卡明细、交易明细、利息清单、信用卡章程、信用卡领用合约（个人卡）及当事人陈述予以证明。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定履行义务。原告与被告朱民签订的分期付款合同、抵押合同、信用卡领用合约及被告郑小琴出具的承诺书是各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效，相关当事人应当按照约定履行义务。被告朱民使用上述信用卡消费后，未按约定还款,构成违约，依法应当承担偿还借款本金并支付利息的责任。被告郑小琴应按承诺承担共同还款责任。被告朱民以所购车辆向原告提供抵押，并依法办理了登记，故原告依法对上述抵押物享有优先受偿权。关于原告起诉的逾期还款违约金，本院认为，中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知明确规定自2017年1月1日起，持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，依照上列规定，原告收取逾期还款违约金的前提条件是双方必须达成协议，本案中被告朱民与原告签订的信用卡领用合约虽约定了利息和滞纳金及相关计收标准，原告对2016年12月31日之前被告违约逾期未还款而产生的滞纳金享有收取的权利，对于2017年1月1日之后的逾期还款违约金，原告未能提交证据证明其在2017年1月1日之后与被告就逾期还款的行为约定违约金，故原告主张被告支付逾期还款违约金，依据不足，本院不予支持。被告郑小琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃对原告诉讼请求进行反驳及对证据质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告朱民、郑小琴于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司姜堰支行卡号为62×××84贷记卡透支本金27858.19元，支付利息7834.8元、滞纳金1745.57元，合计37438.56元，并按信用卡领用合约约定支付自2019年5月29日起至实际给付之日止的利息；二、如两被告不按上述期限履行付款义务，则原告有权对被告朱民抵押的大众轿车（车牌号为苏Ｍ×××××,发动机号为693061）拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告其他诉讼请求。如两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费912元,依法减半收取456元，由两被告负担(此款原告已预缴，本院不再退还，由两被告在本判决生效后十日内直接向原告支付)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本两份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 韩国清二〇一九年十月十六日法官助理 张明杰书 记 员 高 雅附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。