福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4340号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该支行行长。 委托诉讼代理人：林丽莹，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：林禹，男，1976年12月17日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告林禹因信用卡纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月18日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人林丽莹到庭参加诉讼，被告林禹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：林禹立即归还福万通普惠金融卡透支本金93748.43元以及该款自2018年10月19日起至2019年8月21日止的利息9734.78元、违约金3158.33元，并支付自2019年8月22日起至还清款项之日止相应的利息、违约金（透支利息按日利率0.036%计收；违约金为每期最低还款额未偿还部分的5%，最低1元）。诉讼过程中黄石农商行变更诉讼请求为：林禹立即归还福万通普惠金融卡透支本金93748.43元以及该款自2018年10月19日起至2019年8月21日止的利息9734.78元、违约金3158.33元，并支付自2019年8月22日起至还清款项之日止相应的利息、违约金（透支利息按日利率0.03%计收；违约金为每期最低还款额未偿还部分的5%，最低1元，最高限额500元）。事实和理由：2015年12月30日,林禹向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照核定的利率计收利息，具体年利率为10.8%。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人使用福万通普惠金融卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低1元”。自2017年1月1日起“滞纳金”调整为“违约金”。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过林禹的申请，于2016年2月5日向林禹发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度为100000元整，授信期限3年。但林禹自2018年9月份发生账单926.14元后，分别于2018年10月17日自动扣款6.36元、2019年2月27日归还1150元、5100元，其余透支款项未再归还，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 林禹未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年12月30日，林禹向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照黄石农商行核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人使用福万通普惠金融卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低1元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率10.8%执行。后林禹的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行于2016年2月5日向林禹发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度为100000元，期限36个月。后林禹持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2018年9月份发生账单929.98元后，分别于2018年10月17日自扣还款6.36元、2019年2月27日还款转入1150元、5100元，其余透支款项未再归还。截止2019年8月21日林禹尚欠黄石农商行透支本金93748.43元，利息9734.78元，违约金3158.33元，致讼。诉讼过程中，林禹于2019年10月10日还本金1000元，2019年10月15日还本金2000元。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，计算标准一样。 2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室向各行社发出《福建省农村信用社联合社办公室〈关于调整贷记卡违约金收取规则〉的通知》，通知主要内容为自2019年6月15日起原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，林禹在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林禹使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现林禹尚欠黄石农商行透支本金93748.43元及自2018年10月19日起至2019年8月21日的利息9734.78元、违约金3158.33元，有黄石农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行自认林禹分别于2019年10月10日、2019年10月15日共偿还本金3000元，予以认定。黄石农商行诉讼请求林禹归还透支本金93748.43元及该款自2019年8月22日起至还清之日止按日利率0.03%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为1元，最高限额500元。黄石农商行自2019年6月15日起调整违约金最高不超过500元，系对自己权利的自由处分，予以支持，但林禹已偿还的本金3000元应予以扣减。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。林禹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林禹应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金90748.43元以及该款自2019年8月22日起至还清款项之日止的透支利息、违约金（按照日利率0.03%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为1元，最高限额500元，透支利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额），及以透支本金93748.43元为基数自2018年10月19日起至2019年8月21日止的透支利息9734.78元、违约金3158.33元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2433元，减半收取计1216.5元，由林禹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十月二十三日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。