贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初1351号原告中国农业银行股份有限公司贵阳黔灵支行，住所地：贵阳市云岩区北京路27号。法定代表人：李松峻，职务：行长。委托诉讼代理人王超，该行员工。被告姜红海，男，苗族，1979年1月17日生，住本市云岩区。原告中国农业银行股份有限公司贵阳黔灵支行诉被告姜红海信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人王超到庭参加了诉讼。被告姜红海经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2008年3月6日，被告向原告申请信用卡一张，我行于2008年4月2日发卡，卡号为62×××68，额度15000元，临时提额至25000元，临时额度终止日期2017年5月21日。后被告透支使用该卡，2018年8月31日起被告拖欠透支款项，至今未还清，诉至法院请求判令：1、被告偿还信用卡透支本金21242.04元，利息3240.44元，逾期还款违约金829.65元，消费手续费167.34元，合计人民币25479.47元（利息暂计算至2018年7月20日，此后利息按借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止）；2、本案诉讼费、公告费等由被告承担。被告姜红海无辩称。经审理查明：2008年3月27日，被告姜红海向原告申请办理金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》上签字确认，主要约定“申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息，对于申领人不能按期全部还款的消费贷款在免息期内享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。本合同利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。乙方未能按期偿还欠款，申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改。修改的将在相关营业场所公告。自公告之日起30日内生效，对双方产生约束力。申领人不接受修改，可在公告期内办理销户手续，超过公告期间仍未办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改。”被告姜红海在申请人一栏签名并捺印，并表示已阅读和了解中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗惠贷记卡领用合约（个人卡）》全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。上述合同签订后，原告依约向被告姜红海发放了金穗贷记卡。原告主张该卡截止至2018年7月20日尚欠本金21242.04元、逾期利息3240.44元、逾期还款违约金829.65元、消费手续费167.34元，原告表示消费手续费即实为账单分期手续费。原告主张中国农业银行信用卡调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日在中国农业银行官网（××）上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告内容为：“……2017年1月1日起，我行信用卡收费标准变更如下：取消“贷记卡超限费”项目。调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元……”。另查明，中国银行业监督管理委员会贵州监管局文件黔银监复【2012】220号《贵州银监局关于中国农业银行股份有限公司贵阳紫林支行更名的批复》载明：同意“中国农业银行股份有限公司贵阳紫林支行”更名为“中国农业银行股份有限公司贵阳黔灵支行”。上述事实，有原告陈述及其提交的营业执照、被告身份证、《中国农业银行金穗信用卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、客户账户明细表、银行流水、中国农业银行的个人业务凭证及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，被告姜红海在《中国农业银行金穗信用卡申请表》上签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的各项规则，系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务。原告按照合同约定向被告姜红海发放金穗贷记卡，被告姜红海在使用该信用卡透支消费后，未按约按期足额偿还透支金额，其行为已构成违约，应当承担违约责任。关于被告姜红海的欠款情况，根据原告提交的信用卡账户详细明细及相应账户交易流水，原告主张截止至2018年7月20日被告尚欠原告本金21242.04元、逾期利息3240.44元，于法有据，本院予以确认。2018年7月20之后的利息，因原被告双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定利息按日利率万分之五计收，故被告应该按照以未还本金21242.04元为基数按照日万分之五计算利息至本金还清之日止,并按月计收复利。对于逾期违约金，虽然《中国人民银行》第三条规定“从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。”，但原告对滞纳金的调整已经在官网上进行公告，并提交《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》作为证据，被告未在公告期内办理销户手续，根据合约约定应视为接受合约修改。故对原告主张的逾期还款违约金829.65元，符合合约约定，本院予以支持。对于消费手续费167.34元，原告在审理过程中已经明确该费用实际为账单分期手续费，虽原被告双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》进行并未进行约定，但根据原告提供的被告信用卡交易记录显示，在被告的信用卡账户中就出现该名目且被告也实际归还过该名目的相应款项，这表明被告用实际行为接受了账单分期手续费的约定，因原告主张的账单分期手续费系原告提交的系统数据且有相应流水，被告亦未进行反驳，故对于账单分期手续费167.34元，有事实依据，本院予以支持。原告主张的公告费及其他费用的诉请，因未提供证据证实该费用实际产生，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当依照约定全面履行自己的义务。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告姜红海于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳黔灵支行信用卡逾期本金人民币21242.04元、逾期还款违约金人民币829.65元、消费手续费167.34元及截止2018年7月20日的逾期利息人民币3240.44元，之后的利息以未还本金人民币21242.04元为基数按双方合同约定的利率（日利率万分之五）计算至本金结清之日止，并按月计收复利；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳黔灵支行其余诉讼请求。本案案件受理费436元，由被告姜红海负担（该款原告已预交，被告在履行本判决义务时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 员  袁琴人民陪审员  高菁人民陪审员  冯慧二〇一九年十月十八日法官助理杨韵雯书记员顾正武