文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0151民初3276号原告：中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路31号，统一社会信用代码915002249037146538。负责人：郑启斌，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：张礼，女，1986年12月2日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称建行铜梁支行）与被告张礼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年05月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行铜梁支行的委托诉讼代理人张登建到庭参加诉讼，被告张礼经本院公告传唤期满后仍未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。建行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决张礼立即支付截止2019年2月27日的贷款本金458539.04元，利息21562.95元，罚息1229.98元，共计481331.97元；2、判决张礼支付自2019年2月28日起至贷款本息还清之日止的罚息和复利（其中，罚息以尚欠的借款本金458539.04元为基数，在中国人民银行同期同档次贷款利率水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息21562.95元为基数，以罚息利率计算）；三、本案律师费18342元、诉讼费由张礼承担；四、判决原告对张礼所有的位于重庆市铜梁县（区）XX街道办事处XX大道XXX号XX号楼X-X-X的房产享有抵押权，在张礼不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一至第三项范围内优先受偿。事实和理由：2013年6月9日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向被告提供贷款54万元，期限240个月，贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。同时张礼提供其所有的位于重庆市铜梁县（区）XX街道办事处XX大道XXX号XX号楼X-X-X的屋产为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下的全部借款本金及利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、执行费、评估费、拍卖费等）。2013年7月11日，原告如约向被告发放贷款54万元。但被告此后却未严格履行还款义务，截止2019年2月27日，被告拖欠原告贷款本金458539.04元，利息21562.95元，罚息1229.98元，共计481331.97元。原告认为，被告张礼逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告张礼的贷款提前到期，并要求被告张礼立即偿还全部贷款本息及费用；同时，原告对被告张礼提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。为维护原告的合法权益，保护金融资金安全，特诉请法院，依法判决。张礼未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年6月9日，建行铜梁支行（贷款人）与张礼（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定：......第二十九条、借款本金：54万元；第三十条、贷款期限：240个月，（即从2013年6月6日起至2033年6月5日止）；第三十一条对第四条的约定：（一）贷款利率：本合同项下的贷款利率为月利率，执行下列第叄种：......叄：浮动利率，即在起息日基准利率水平上上调0%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；......二、罚息利率：......（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，......；三、利率的调整：本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率......；第十三条抵押条款：二、抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。......第十六条、违约情形（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。......；第十七条、违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：......2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用等；3.解除与借款人的借贷关系；......6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。......。2013年6月28日，建行铜梁支行（贷款方、抵押权人）与张礼（借款人、抵押人）、重庆天诺房地产开发有限公司（丙方、担保方）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》约定：......二、贷款金额、期限、利率及还款方式：1、贷款金额54万元；2、甲方将上述贷款金额全数以乙方购房款名义交存（转）入丙方在建行的存款账户上；3、贷款期限：从2013年6月6日至2033年6月5日；4、贷款利率为年息6.25%，起息按照贷款实际发生日起计息；计息按贷款余额计算；......三抵押物状况：位于重庆市铜梁县（区）XX街道办事处XX大道XXX号XX号楼X-X-X号住宅房屋（建筑面积149.84平方米）。同日，在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了预购商品房贷款抵押登记。2014年1月17日，张礼取得房地产权证（209房地证20XX字第00XXX号），同日，自动转为现房抵押登记。2013年7月11日，建行铜梁支向重庆天诺房地产开发有限公司支付借款54万元，用于支付张礼应支付重庆天诺房地产开发有限公司购房款54万元。2019年4月1日，重庆索通（永川）律师事务所向张礼发出关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函。2019年5月14日，建行铜梁支行以张礼截止2019年2月27日欠贷款本金458539.04元，利息21562.95元，罚息1229.98元为由起诉来院。2019年2月15日，建行重庆市分行与重庆索通（永川）律师事务所签订《律师代理工作任务书》约定：第一条、我行（委托方）委托贵所（被委托方）代理廖醇红等27户个贷纠纷案诉讼事宜（详见附件）。代理期限：至2020年8月14日。代理目标：实现我行债权（包括贷款本息、实现债权费用）回收；工作范围：......办理诉讼事宜......；第二条、代理费见附件......。2019年不良个贷直诉名单....铜梁：张礼；贷款余额：458539.04元；代理费：18342元。上述事实，有建行铜梁支行的陈述及其举示的《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《个人贷款支付凭证》、《209房地证20XX字第00XXX号房地产权证》、《贷款账户基本信息》、《律师代理工作任务书》、《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》、《重庆增值税专用发票》等证据在案佐证，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。建行铜梁支行与张礼签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”因张礼未按照约定支付借款本息，已逾期，按照借款合同第十六条已构成违约，建行铜梁支行可以依照合同第十七条约定，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。因张礼经本院公告传唤期满后仍未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信建行铜梁支关于张礼截止2019年2月27日欠贷款本金458539.04元，利息21562.95元，罚息1229.98元的陈述，故，对建行铜梁支行要求张礼偿还贷款本金458539.04元及截止2019年2月27日的利息21562.95元、罚息1229.98元的诉讼请求，本院有予支持。关于2019年2月28日之后的利息问题。因建行铜梁支行系基于张礼不按照合同约定偿还借款本息，宣布全部贷款到期，并要求张礼偿还尚欠的全部贷款，为此，尚未偿还的全部贷款均为逾期未偿还的贷款，张礼应当按照双方约定的逾期贷款利率计算支付利息，故，建行铜梁支行主张以尚欠的贷款本金458539.04元为基数，从2019年2月28日起至贷款本息还清之日止按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算利息，本院予以支持。关于复利的问题。截止2019年2月27日欠付的利息21562.95元为正常贷款期内产生的利息，故，建行铜梁支行主张从2019年2月28日起至该利息付清之日止按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算复利，本院予以支持。关于律师费的问题。双方《个人住房（商业用房）借款合同》约定，因诉讼所产生的律师代理费由借款人承担。建行铜梁支行因本案诉讼支付了律师费18342元，故，对建行铜梁支行要求张礼支付律师费18342元，本院予以支持。关于优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条规定“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”。本案中，张礼用位于重庆市铜梁县（区）XX街道办事处XX大道XXX号XX号楼X-X-X住宅房屋（建筑面积149.84平方米）为其在建行铜梁支行的贷款54万元提供抵押担保，并明确抵押担保范围包括借款本金、利息（罚息和复利）、......实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、....）。且对抵押担保房屋办理了抵押登记，建行铜梁支行主张对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在张礼欠付的上述借款本金、利息（含罚息、复利）及其应承担的律师费范围内享有优先受偿权，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张礼于本判决生效后十日内偿还中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行尚欠的贷款本金458539.04元，并支付该款从2019年2月28日起至该贷款本息还清之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算的逾期利息；二、张礼于本判决生效后十日内支付中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行支付截止2019年2月27日的利息21562.95元、罚息1229.98元；三、张礼于本判决生效后十日内支付中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行以尚欠的利息21562.95元为基数，从2019年2月28日起至该利息付清之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算的复利；四、张礼于本判决生效后十日内支付中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行律师代理费18342元；五、中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行有权对张礼所有的位于重庆市铜梁县（区）XX街道办事处XX大道XXX号XX号楼X-X-X住宅房屋（建筑面积149.84平方米）折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一项至第四项确定的债权金额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17518元，减半收取8759元，由张礼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  郑世念人民陪审员  肖思胜人民陪审员  杨 林二〇一九年十月八日书 记 员  蒋季珊