福建省莆田市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽03民终2564号 上诉人（原审原告）：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村,统一社会信用代码913503045653772358。 法定代表人：林建新，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈金星，男，该支行客户经理。委托权限一般代理。 被告：戴勇珍，男，1972年2月21日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：彭秀治，女，1968年5月16日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：戴新兆，男，1986年6月15日出生，汉族，居民，住所福建莆田市荔城区。 上诉人福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告戴勇珍、彭秀治、戴新兆因信用卡纠纷一案，不服莆田市荔城区人民法院（2019）闽0304民初2005号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 新度农商行上诉请求：一、维持原审判决第一、二项；二、撤销原审判决第四项，并予以改判，请求判令被上诉人彭秀治对被上诉人戴勇珍在上诉人处办理的普惠金融卡透支49778.5元及该款自2017年7月21日起按领用合约、章程的约定计算至还清之日止的利息、违约金承担共同还款责任。事实及理由：2015年9月15日,戴勇珍向新度农商行申请办理福万通普惠金融卡，由被上诉人戴新兆承担连带保证责任，新度农商行于当日向戴勇珍发放贷记卡（卡号62×××05）1张，授信额度为50000元，期限3年，透支利息为年利率12.6%。同日，彭秀治签写《信用卡申请告知回执》，知晓戴勇珍在新度农商行申请普惠金融卡并承诺将督促其按合同约定归还该卡透支款项及相关费用。自2017年10月19日起，戴勇珍未按时交纳合同约定的透支本息，戴新兆未履行连带保证责任。上诉债务发生在戴勇珍、彭秀治夫妻关系存续期间，但原审法院作出的判决中认定新度农商行对彭秀治所提诉讼请求于法无据。实际情况是彭秀治知悉其配偶戴勇珍向新度农商行申请办理普惠金融卡并进行消费的事实。根据《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应该认定为夫妻共同债务”，请求二审法院撤销一审法院不当判决，支持上诉人的上诉请求。 戴新兆、戴勇珍、彭秀治均未作答辩。 新度农商行向一审法院起诉请求：1.戴勇珍、彭秀治共同归还普惠金融卡透支本金49778.5元，及该款自2017年9月21日起至还清之日止按领用合约、章程的约定计算的利息、违约金（透支利息按日利率0.05%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.戴新兆对上述债务及费用承担连带偿还责任。 一审法院认定事实：2015年9月28日,戴勇珍向新度农商行提交《普惠金融卡申请表》申请办理福万通贷记卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。戴新兆作为担保人在该申请表上签名。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据戴勇珍的透支金额按日计收利息。戴勇珍需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若戴勇珍在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。2015年9月15日，彭秀治签写《信用卡申请告知回执》，知晓戴勇珍在新度农商行申请普惠金融卡并承诺将督促其按合同约定归还该卡透支款项及相关费用。2015年9月15日，戴新兆签写《担保函》1份，确认对戴勇珍使用上述银行卡所产生的债务及费用承担连带偿还责任，保证期限自该卡启用之日起至卡片到期后二年。合同签订后，新度农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过戴勇珍的申请，于2015年9月15日新度农商行向戴勇珍发放贷记卡（卡号62×××05）1张，授信额度为50000元，期限3年。专项卡年利率12.6%。后戴勇珍使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还，但自2017年10月19日开始进入逾期还款，拖欠自2017年9月21日算的透支利息，现戴勇珍尚欠透支本金49778.5元及按约定计算的利息、违约金，经新度农商行催讨，戴勇珍拒不还款，致讼。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人:调整《福万通IC贷记卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致。 一审法院认为，戴勇珍在阅读了新度农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后填写福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡申请表，申请办理信用卡，新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，戴勇珍使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。戴勇珍尚欠新度农商行透支本金49778.5元及自2017年9月21日起算的利息、违约金，有新度农商行提供的卡片交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。因双方有明确约定，透支利息按年利率12.6%计，故新度农商行诉讼请求按日利率0.05%计算透支利息不当，应予以调整为透支利息按年利率12.6%计。新度农商行诉讼请求戴勇珍按合同约定偿还透支本金49778.5元及按日利率0.05%计收利息、按最低还款额未还部分的5%计收违约金的合理部分，予以支持；不合理部分，予以驳回。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。戴新兆自愿为戴勇珍的上述债务提供连带责任保证，现新度农商行诉讼请求戴新兆对上述债务承担连带清偿责任，合理合法，予以支持。涉案的《回执》仅表明彭秀治已获知戴勇珍申办福万通普惠金融卡的事实，且彭秀治负有督促申请人依约还款的义务，并不构成彭秀治是对戴勇珍的上述债务承担共同还款或提供保证责任，故新度农商行诉讼请求彭秀治对戴勇珍的上述债务承担共同还款责任，于法无据，不予支持。戴勇珍、彭秀治、戴新兆经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、戴勇珍应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行普惠金融卡透支本金49778.5元，及该款自2017年9月21日起至还清之日止按年利率12.6%计算的利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）；二、戴新兆对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求；四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行对彭秀治的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1442元，减半收取计721元，由戴勇珍、戴新兆负担。 二审中，双方当事人均未向本院提交证据；对一审查明的事实，双方均无异议，本院予以确认。 本院认为，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。对于本案争议焦点：“彭秀治是否承担还款义务”的问题，本院分析如下： 本院认为，新度农商行主张依据《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定认定本案借款为夫妻共同债务，应符合夫妻双方共同签字或一方事后追认的共同意思表示。因彭秀治未在信用卡申请表上的申请人处签字，并没有共同举债的意思表示，后其虽在《信用卡告知回执》上签字，但该回执内容并无共同承担或事后追认的意思表示，彭秀治在《信用卡告知回执》上的签字仅能说明其知晓戴勇珍在新度农商行办理信用卡，且《信用卡告知回执》中写明彭秀治的义务仅是督促戴勇珍按时归还信用卡透支款项及相关费用，并不构成彭秀治对该笔借款的事后追认或债务承担，故新度农商行上诉请求不符合《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定。因此即使本案借款债务发生于戴勇珍、彭秀治夫妻关系存续期间，亦不能认定为夫妻共同债务，故新度农商行申请调取戴勇珍、彭秀治夫妻关系的相关证据，本院不予准许。 综上所述，福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的上诉请求，缺乏依据，本院予以驳回。一审认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 本案二审受理费1442元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行负担。 本判决为终审判决。 审判长 黄 征 审判员 林天明 审判员 翁国山 二〇一九年十月二十八日 法官助理林浛 书记员余凰丹 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第一款第（一）项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； -2- -3-