广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20046号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁泳仪，广东厚诚律师事务所律师助理。被告：钟海龙，男，1978年5月13日出生，汉族，身份证住址江西省南康市，被告：黄达芳，女，1984年10月21日出生，汉族，身份证住址江西省南康市，原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告钟海龙、黄达芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告钟海龙拖欠贷款本息，被告钟海龙与被告黄达芳是夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.解除被告钟海龙与原告中行中山分行签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JZSAA20090036号）；2.被告钟海龙向原告中行中山分行偿还借款本金14726.03元及利息77.31元、罚息81.44元（暂计至2019年7月17日止，从2019年7月18日起利息及罚息按合同约定的利率标准计算至还清贷款本息之日）；3.被告钟海龙支付原告中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费5191元；4.原告中行中山分行对处置被告钟海龙提供抵押房产中山市港口镇华师路凯旋蓝岸花园一期A2幢1008房的房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；5.被告黄达芳对被告钟海龙上述债务承担连带清偿责任。被告钟海龙、黄达芳经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行中山分行。借款人、抵押人：钟海龙。签约情况：2009年8月21日，中行中山分行与钟海龙签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JZSAA20090036号）。贷款金额：297000元。贷款期限：10年。自2009年8月24日起至2019年8月24日止。贷款利率：浮动利率。按实际放款日使用的中国人民银行公布施行的相应档次法定贷款利率下浮30%计息。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。浮动周期为12个月。借款用途：购买广东省中山市××路××岸花园××房的房地产。还款方式：按月等额本息。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分（包括逾期本金及应付未付利息），从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。抵押担保情况：抵押物为钟海龙本案中借款所购的位于广东省中山市××路××岸花园××房的房屋。合同没有对抵押担保范围作出明确约定。该房产已于2011年9月13日办理抵押登记手续（他项权证：粤房地他项权证中府字第0211023875号；债权数额：297000元）。律师费用情况：合同约定除依法另行确定或当事人另有约定外，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由借款人承担。中行中山分行委托广东厚诚律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支出律师费用5191元，广东厚诚律师事务所开具了相应金额的律师费发票。贷款发放情况：中行中山分行于2009年8月24日向钟海龙指定账户放款297000元。欠款情况：钟海龙借款后未按时足额还款。截至2019年7月17日，欠本金14726.03元、利息77.31元、罚息80.95元、复利0.49元。中行中山分行提交的结婚证复印件显示：黄达芳与钟海龙为夫妻关系，双方于2007年2月6日登记结婚。但就该婚姻关系本院未予以核实。本院认为，中行中山分行与钟海龙签订《个人一手住房贷款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。钟海龙借款后未按时足额还款，已构成违约，中行中山分行有权按照合同约定行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求钟海龙支付利息、罚息、复利。关于钟海龙所欠金额，有中行中山分行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，钟海龙没有到庭抗辩及提供证据反驳，故本院予以确认。由于中行中山分行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日止，中行中山分行请求计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定因合同履行及争议解决产生的费用由钟海龙承担，且中行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费5191元且符合律师费收费标准，故钟海龙应承担该笔费用。钟海龙提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”《个人一手住房贷款合同》未就抵押物担保范围进行约定，故当钟海龙不履行上述债务时，中行中山分行有权就钟海龙提供的抵押物在所欠中行中山分行上述借款本息及实现债权的费用的担保范围内优先受偿。关于黄达芳的责任问题，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务。债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务即使发生在钟海龙与黄达芳夫妻关系存续期间，但该笔贷款为钟海龙以个人名义所负，黄达芳亦未在任何相关的贷款文件上签字，且该笔贷款购置的房产登记在钟海龙个人名下。由于中行中山分行不能举证该处房产是用于其夫妻共同生活或其共同投资经营，故中行中山分行以涉案借款为钟海龙与黄达芳夫妻共同债务为由，要求黄达芳承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。钟海龙、黄达芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告钟海龙于2009年8月21日签订的借款合同。二、被告钟海龙于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金14726.03元及利息、罚息、复利（截至2019年7月17日欠利息77.31元、罚息80.95元、复利0.49元；2019年7月17日至本判决生效之日止，利息、罚息、复利按合同约定计算，即未到期本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮30%计收利息，逾期本金按罚息利率即贷款利率的水平上上浮50%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率计算复利；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计收）。三、被告钟海龙向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费5191元。四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告钟海龙提供的位于广东省中山市港口镇华师路凯旋蓝岸花园一期A2幢1008房的房地产（他项权证：粤房地他项权证中府字第0211023875号）以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分归被告钟海龙所有。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费302元，减半收取计151元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告钟海龙负担并于本判决生效之日迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。本判决为终审判决。审判员  伍青花二〇一九年十月十日书记员  何惠怡书记员  黄靖雯