广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初9878号原告：中信银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路82号迪兴大厦之二首层至三层，统一社会信用代码91442000680601984T。主要负责人：葛晓明，分行行长。委托诉讼代理人：曾幻希，广东卓而立律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏健，广东卓而立律师事务所实习律师。被告：王锐喜，男，1972年9月4日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市，被告：陈丽珊，女，1975年7月22日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市，原告中信银行股份有限公司中山分行（以下简称中信银行中山分行）诉被告王锐喜、陈丽珊金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中信银行中山分行向本院提出以下诉讼请求：1.宣告原告与被告签订的《中信银行个人购房借款合同》（合同编号：2012中银房贷字第××号）项下借款本金立即全部到期；2.被告向原告偿还贷款本金220686.05元及利息1363.65元、罚息8.46元（暂计至2019年1月16日，之后的利息、罚息、复利按照《中信银行个人购房借款合同》约定计算至贷款本息全部清偿之日）；3.被告承担原告因实现债权所产的律师费6000元；4.原告对被告提供的位于广东省中山市东升镇茵华花园33幢1303房的抵押物（土地证号：中府国用（2007）第易090344号中府国用（2007）第易090345号，房产证号：粤房地权证中府字第××、02××31号）处置所得价款享有优先受偿权。事实与理由：被告向原告借款买房，并以所购房产提供抵押担保。原告发放贷款后，被告未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告已于诉讼期间还清逾期本息，截至2019年10月10日，被告尚欠借款本金209456元、利息513.17元。被告王锐喜、陈丽珊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也在法定期限内未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中信银行中山分行。借款人、抵押人：王锐喜、陈丽珊。签约情况：双方于2012年5月15日签订《中信银行个人购房借款合同》（编号：2012中银房贷字第××号）。借款用途：购买广东省中山市东升镇茵华花园33幢1303房。贷款本金：290000元。贷款期限：228个月，自2012年5月15日起至2031年5月15日止。约定还款方式：等额本息还款法，还款日为每月20日。贷款执行利率：浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上下浮10%确定；自贷款发放后，首次利率调整日为2013年1月1日，从首次利率调整日后每12个月调整一次利率。罚息计收标准：对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。复利计收标准：对不能按时支付的利息（包括罚息）按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约，贷款人有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，并按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利，有权依法处分合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息。抵押担保情况：合同约定王锐喜、陈丽珊提供其名下位于广东省××镇××路××花园××房的房产为合同项下借款提供抵押担保；担保范围包括合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）；2014年10月24日，中信银行中山分行取得该抵押房产的他项权证（他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0214023123号）。贷款发放情况：2012年5月15日，中信银行中山分行向王锐喜、陈丽珊指定银行账户发放贷款290000元。欠款情况：自2019年1月至中信银行中山分行提起本案诉讼期间，王锐喜、陈丽珊连续四期逾期还款，后于诉讼期间还清了逾期本息，截至2019年10月10日尚欠本金209456元、利息513.17元。另查：中信银行中山分行委托广东卓而立律师事务所律师代理本案诉讼，并因此产生律师费。2019年4月4日，广东卓而立律师事务所开具了票面金额为6000元的本案律师费发票。本院认为，中信银行中山分行与王锐喜、陈丽珊签订的《中信银行个人购房借款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中信银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，王锐喜、陈丽珊作为借款人，应当全面履行还款义务。但其未按时还本付息，已构成违约，中信银行中山分行有权提前收回已发放贷款本息，王锐喜、陈丽珊还应承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。但复利的计算基数应仅限于应付未付利息，罚息已在借款利率基础上有所上浮计收，若再对罚息计收复利，无异议对同一违约行为的双重惩罚，有违公平原则，故中信银行中山分行对罚息计收复利的主张，本院不予支持。对于王锐喜、陈丽珊拖欠的本息、罚息及复利的金额，中信银行中山分行已充分举证，王锐喜、陈丽珊未到庭抗辩亦未提供证据推翻，故本院对中信银行中山分行主张的金额予以确认。中信银行中山分行已诉请提前收贷，贷款期限内的利息应计至判决生效之日止，中信银行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。借款合同已约定中信银行中山分行因实现债权而发生的律师费用等由借款人承担，中信银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过收费标准，故本院亦予以支持。王锐喜、陈丽珊提供涉案房产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当王锐喜、陈丽珊不履行上述债务时，中信银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。王锐喜、陈丽珊经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、原告中信银行股份有限公司中山分行与被告王锐喜、陈丽珊签订的《中信银行个人购房借款合同》（编号：2012中银房贷字第××号）项下的借款提前到期。二、被告王锐喜、陈丽珊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中信银行股份有限公司中山分行清偿本金209456元及利息、罚息、复利（暂计至2019年10月10日利息、罚息、复利合计513.17元；自2019年10月11日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上下浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。三、被告王锐喜、陈丽珊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中信银行股份有限公司中山分行支付律师费6000元。四、被告王锐喜、陈丽珊逾期履行上述两项债务，原告中信银行股份有限公司中山分行有权对被告王锐喜、陈丽珊名下的位于广东省中山市东升镇为民路10号茵华花园33幢1303房的房地产（他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0214023123号）折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中信银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4720元，诉讼保全费1660元，合计6380元（原告中信银行股份有限公司中山分行已预交），由被告王锐喜、陈丽珊负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中信银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  冯艳玲二〇一九年十月二十一日书 记 员  何惠怡书 记 员  刘佩敏