福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初4550号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：吴智武，男，1991年3月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：吴闽英，女，1991年1月2日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告吴智武、吴闽英因信用卡纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人阮祖望到庭参加诉讼，被告吴智武、吴闽英经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：吴智武、吴闽英立即共同归还贷记专项卡透支本金104963.37元以及该款自2018年10月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；暂计至2019年8月22日的利息、违约金共计15597.8元）。事实和理由：2016年8月23日,吴智武向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根椐本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”；“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款未还部分的5%，最低5元。合同签订后，吴智武按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过申请，于2016年8月27日收到拱辰农商行发放的福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为50000元（后额度经调整为105000元），授信期限3年，执行利率为年利率14.4%。吴智武自2018年10月份发生账单1259.14元后，于2018年11月17日还款16.02元、2018年11月28日还款1400元、2019年1月17日还款0.12元后,未再偿还透支款项，其行为已经构成违约。吴闽英系吴智武的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且吴闽英在《普惠金融卡申请表》上签字确认了该笔债务，故该笔债务属于夫妻共同债务，吴闽英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 吴智武未作答辩。 吴闽英未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 吴智武与吴闽英系夫妻关系，双方于2014年12月1日办理结婚登记手续。 2016年8月23日,吴智武向拱辰农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（吴智武）的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（拱辰农商行）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知等。同日，吴闽英作为吴智武的配偶，在普惠金融卡申请表申请人配偶栏处签名，并向拱辰农商行出具《共同债务承诺书》1份，确认对吴智武使用普惠金融卡而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等一切费用），均属于共同债务，自愿对吴智武使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任等。 后吴智武的申请经拱辰农商行审批通过，拱辰农商行向吴智武发放普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。后拱辰农商行根据《领用合约》的规定，将该卡授信额度调升至105000元。吴智武持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2018年10月22日起开始对透支本金104663.37元拖欠应付利息，自2018年11月22日起开始产生违约金。2018年10月26日，吴智武转出本金300元。2018年11月17日、11月28日、2019年1月17日，吴智武分三次偿还透支利息及违约金共计1416.14元。此后，经拱辰农商行多次催讨，吴智武、吴闽英均未归还欠款，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，主要内容为：自2017年1月1日起取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。 本院认为，吴智武在阅读了拱辰农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理普惠金融卡，拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴智武使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现吴智武尚欠拱辰农商行透支本金104963.37元及相应的透支利息、违约金，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求吴智武偿还透支本金104963.37元以及该款自2018年10月22日起至付清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，根据《领用合约》约定的透支利息计算方式及吴智武的透支、还款情况，予以调整为吴智武应偿还透支本金104963.37元，及以透支本金104663.37元为基数自2018年10月22日起至2018年10月25日止的透支利息、违约金，以透支本金104963.37元为基数自2018年10月26日起至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计算，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元)。吴智武在此期间已偿还的透支利息及违约金共计1416.14元应予以扣减。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。吴闽英作为吴智武的配偶自愿在福万通普惠金融卡申请表上签字，其对吴智武的上述债务及费用知晓且承诺愿意承担共同还款责任，其意思表示真实，故拱辰农商行请求吴闽英共同偿还上述债务，合理合法，予以支持。吴智武、吴闽英经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴智武、吴闽英应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金104963.37元，及以透支本金104663.37元为基数自2018年10月22日起至2018年10月25日止的透支利息、违约金，以透支本金104963.37元为基数自2018年10月26日起至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计算，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元；透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额；吴智武已偿还的透支利息、违约金1416.14元应予以扣减）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2711元，减半收取计1355.5元，由吴智武、吴闽英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十月三十日 书记员  林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。