广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初2901号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房，统一社会信用代码91440101890662865F。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：刘卓欢，广东君和政通律师事务所律师。委托诉讼代理人：霍俊宏，广东君和政通律师事务所实习律师。被告：蒙永华，男，汉族，1981年4月26日出生，身份证地址：广州市天河区，被告：高灵，女，汉族，1982年1月20日出生，身份证地址：广东省东莞市，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称“农行开发区支行”）诉被告蒙永华、高灵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行开发区支行委托诉讼代理人刘卓欢、霍俊宏到庭参加诉讼，被告蒙永华、高灵经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中国农业银行股份有限公司广州开发区支行与被告一蒙永华、被告二高灵签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000016639）；2.判令两被告立即向原告偿还借款本金人民币704547.19元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计至本息全部清偿之日止），暂计至2019年3月29日，利息7982.36元、罚息173.42元、复利81.53元，本息暂合计712784.5元；3.原告对被告一蒙永华、被告二高灵提供的位于广州市白云区倚水二巷5号901房的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令两被告承担本案全部诉讼费（包括但不限于诉讼受理费、公告费、速递费、保全费等），当庭变更第二项诉讼请求为判令两被告立即向原告偿还借款本金人民币704547.19元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计至本息全部清偿之日止），暂计至2019年9月11日，利息17684.63元、罚息895.43元、复利414.31元，本息暂合计723541.56元。事实和理由：2010年2月25日，原告与被告一蒙永华、被告二高灵签订《个人购房担保借款合同》(合同编号：44105201000016639)（以下简称“合同”）。合同第二部分第一条1.1约定,被告一蒙永华、被告二高灵向原告借款106万元；第一条1.2约定，借款用途为购买房产，购买的房产位于广州市白云区倚水二巷5号901房（以下简称“涉案房产”）；第一条1.3约定，借款期限自2010年2月26日至2030年2月25日止，共计240个月；第一条1.4约定，借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%；遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按合同第一部分1.4.2约定，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整好的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；第四条4.1约定，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月；第十条10.2约定，被告一蒙永华、被告二高灵提供涉案房产作为抵押担保。合同第一部分第一条第1.5条约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；第十二条12.1约定，对逾期借款从逾期之日起，按合同第二部分第12.1条，在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第12.2条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款本息超过90天，或借款人发生其他影响贷款人债权实现的情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2010年3月2日，原告按合同约定发放贷款，并将106万元款项划入被告提供的账户中。据借款凭证记载，借款期限自2010年3月2日至2030年3月1日，贷款执行利率为4.15800%，逾期利率为6.237%。2012年9月27日，原、被告就涉案房产办理不动产抵押登记【粤房地他项权证穗字第××号】。原告认为，被告取得贷款后没能按期归还贷款本息已达90天，严重违反了合同约定的还本付息义务，构成违约，且被告一、被告二已被列入失信被执行人名单，即已丧失还款能力，严重影响申请人债权和担保物权的实现。原告为保障自身合法权益，特提起诉讼，请求贵院依法判决，支持原告的全部诉求。被告蒙永华、高灵均未到庭应诉，亦未提交证据材料。原告农行开发区支行围绕诉讼请求依法提交《个人购房担保借款合同》、借款凭证、他项权证（粤房地他项权证穗字第××号）、截止至2019年3月29日的欠供明细表、被告蒙永华、高灵的结婚证、失信被执行人信息查询、截止至2019年9月11日的欠供明细表等证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2010年2月25日，农行开发区支行（贷款人）与蒙永华、高灵（借款人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000016639，以下简称：《借款合同》），双方约定借款人为购买白云区倚水二巷5号901房（以下简称：涉案房产）向贷款人贷款106万元，期限为240个月，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%；遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整好的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；对逾期借款从逾期之日起，在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；此外，双方还约定蒙永华、高灵提供涉案房产作为抵押担保，借款人未按约定按期足额偿还借款本息超过90天，或借款人发生其他影响贷款人债权实现的情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2010年3月2日，农行开发区支行依约向蒙永华、高灵发放贷款106万元，借款执行利率为4.15800%，逾期利率6.237%。涉案房产已于2012年8月27日办理不动产预告登记，产权人为蒙永华、高灵，抵押权人为农行开发区支行。另查明，蒙永华、高灵从2018年12月2日后未再依约履行还款义务，截止至2019年8月11日，其尚欠农行开发区支行本金704547.19元、罚息967.26元、复利447.17元。因蒙永华、高灵逾期还款超过90日，农行开发区支行遂诉至本院。本院分别于2019年5月22日与2019年5月30日向蒙永华、高灵寄送原告起诉状等材料，但均被退回，2019年6月12日，本院以发布公告的方式向蒙永华、高灵送达。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。蒙永华、高灵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳农行开发区支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院通过审核原告证据的证明力，对本案依法进行裁判。农行开发区支行与蒙永华、高灵签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。农行开发区支行依合同约定向蒙永华、高灵发放贷款106万元，蒙永华、高灵应依约按月等额还本付息。现蒙永华、高灵未按期足额归还贷款本金及利息，已经构成违约，农行开发区支行有权宣布借款立即到期，并按合同约定提前收回已发放借款本金和要求其支付相应利息、逾期罚息、复利。农行开发区支行向本院起诉要求解除与蒙永华、高灵的《借款合同》并提前收回已发放给蒙永华、高灵的借款。根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同，但应当通知对方，自通知到达对方时合同解除。故上述《借款合同》于农行开发区支行起诉状等材料送达蒙永华、高灵之日解除。本案中，蒙永华、高灵下落不明，无法用其他方式送达，本院依法采用公告送达，自发出公告之日2019年6月12日起，经过六十日，于2019年8月11日送达蒙永华、高灵，则利息应自被告逾期还款之日2018年12月2日起计至2019年8月11日止。农行开发区支行主张按照合同约定计算罚息，以及依据中国人民银行规定对应付未付利息计收复利，具有事实和法律依据，本院予以支持，但罚息不应计算复利。根据《借款合同》约定，蒙永华、高灵以涉案房屋设定抵押，该抵押物已进行抵押登记，抵押权依法成立。故农行开发区支行要求对蒙永华、高灵名下位于白云区倚水二巷5号901房折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行与被告蒙永华、被告高灵签订的《个人购房担保借款合同》（编号：44105201000016639）；二、被告蒙永华、被告高灵应在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行清偿借款本金704547.19元和相应的利息、罚息及复利（截至2019年8月11日的利息19099.06元、罚息967.26元、复利447.17元；从2019年8月12日起至清偿欠款之日止，罚息以借款本金704547.19元为基数、复利以利息19099.06元为基数，均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮30%的基础上再上浮50%计付；罚息不计复利）；三、被告蒙永华、被告高灵不履行上述第二项判决确定的义务时，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行对被告蒙永华、被告高灵所有的广州市白云区倚水二巷5号901房房屋折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10928元及诉保费4083.92元，由被告蒙永华与被告高灵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  张春节人民陪审员  张小宁人民陪审员  饶记平二〇一九年十月十五日书 记 员  叶梅娟附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。