江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初4774号 原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区章江南大道10号。 统一社会信用代码：91360700598875097F。 法定代表人：袁秀峰，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：魏华标，男，1975年3月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：龚奕月，女，1988年8月28日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 被告：赣州市海天星电器有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道48号2栋1单元402室。 统一社会信用代码：91360702581641120E。 法定代表人：魏赣徽，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：黄永海，系江西明理律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：江西常鑫仓储管理有限公司，住所地：江西省高安市高安大道（原红梅瓷厂内）。 统一社会信用代码：91360983069700099H。 法定代表人：唐廷陆。 委托诉讼代理人：李国帆，系广东华商律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：魏赣徽，男，1969年1月25日生，住江西省赣州市。 被告：刘志华，女，1970年5月18日生，住江西省赣州市章贡区。 被告魏赣徽、刘志华共同委托诉讼代理人：黄永海，系江西明理律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：黄红生，男，1968年12月13日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：赵自慧，女，1973年7月13日生，住江西省赣州市章贡区。 被告黄红生、赵自慧共同委托诉讼代理人：吴小平，系江西明理律师事务所律师，代理权限为特别授权。 原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为赣州农商行）与被告赣州市海天星电器有限公司（以下简称为海天星公司）、江西常鑫仓储管理有限公司（以下简称为常鑫公司）、魏赣徽、刘志华、黄红生、赵自慧金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州农商行的委托诉讼代理人魏华标，被告海天星公司、魏赣徽、刘志华的共同委托诉讼代理人黄永海，被告魏赣徽，被告常鑫公司的委托诉讼代理人李国帆，被告黄红生、赵自慧的共同委托诉讼代理人吴小平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告赣州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告海天星公司向原告偿还借款本金人民币3000000元，截止到2019年6月11日欠息418810.28元，本息共计3418810.28元（合同期内计收复利，利率按合同约定计算），并从2019年6月12日以后逾期利息按合同约定计算直至清偿日止；2、判令魏赣徽、黄红生对第1项所述款项承担连带清偿责任；3、判令被告常鑫公司、刘志华、赵自慧对第1项所述款项承担连带保证责任；4、确认原告对被告海天星公司名下的冰箱、彩电、洗衣机等电器共计2076台（以动产抵押登记书编号为（2016年）赣市监抵字第xx号登记为准）享有变价处分权和优先受偿权；5、本案诉讼费、保全等费用由被告共同承担。事实和理由：2016年9月29日，被告海天星公司以经营周转为由，向原告申请金额为300万元的贷款。同日，原告与被告海天星公司签订《流动资金借款合同》，约定原告为被告海天星公司提供额度为300万元的银行贷款，期限至2017年9月28日止。被告海天星公司自愿提供自有的冰箱、彩电、洗衣机等电器共计2076台为本案借款向原告提供最高额抵押担保，双方签订了《最高额保证合同》，并就上述抵押物办理了抵押登记。被告常鑫公司、魏赣徽、刘志华、黄红生、赵自慧自愿为该笔贷款提供连带保证担保，并签订了《最高额保证合同》，合同对提供保证担保的范围进行了详细约定。上述合同签订后，原告根据双方的借款合同约定向被告海天星公司发放了贷款300万元。借款到期后，被告海天星公司未依约还款，原告多次催索未果，遂起诉。 被告海天星公司、魏赣徽、刘志华辩称，（一）本案真实的借款人为案外人舒政明，其系借用被告海天星的名义向原告借款；（二）本案借款存在抵押和保证两种担保方式，根据法律规定抵押权应先实现，而抵押物价值为6360000元足以涵盖本案的借款本息；（三）被告常鑫公司在借款时的保证金及收取抵押物变卖款应当先予偿还本案借款本息；（四）被告魏赣徽、刘志华只对本案3000000元以外的利息承担相应责任。 被告常鑫公司辩称，（一）原告应就被告海天星公司提供的抵押物先行清偿，不足部分再由保证人承担保证责任；（二）被告魏赣徽、黄红生应先承担保证责任，而不应当在保证人和被告海天星公司不能清偿债务后再承担清偿责任；（三）被告海天星公司提供的抵押物现存在较大灭失的情形，保证人无需就灭失的抵押物部分向原告承担保证责任。 被告黄红生、赵自慧答辩称：（一）被告黄红生应承担的是连带保证贵任，而非连带清偿责任。被告黄红生作为被告海天星公司的历史股东，于2016年就已实际退出公司经营，并于2017年办理了工商变更登记。被告黄红生、赵自慧与原告签订的是《最高额保证合同》，约定由被告黄红生、赵自慧对本案借款承担连带保证责任。被告黄红生、赵自慧并没有向原告出具《借款担保承诺书》，即使有，这也是被告黄红生、赵自慧提供连带保证责任的依据，而非连带清偿责任的依据。债务人海天星公司作为独立的法人公司，应对其债权债务承担独立的民事责任。被告黄红生并不能因为其曾经的股东地位而需对公司的债务承担连带清偿责任；（二）被告黄红生、赵自慧只在《最高额抵押合同》担保金额范围以外的债权承担保证责任。原告应先就债务人海天星公司提供的抵押物实现债权，债务人海天星公司以其所有的价值6362388.73元的2076件家电作为抵押物向银行借款300万元，并与银行签署《最高额抵押合同》，抵押担保范围包括借款本金、利息、违约金等。《物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。根据《担保法》第二十八条的规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。本案中既有物的担保又有保证担保，因此，原告应先就其抵押物权实现其债权，被告黄红生、赵自慧应在《最高额抵押合同》担保金额范围以外的债权承担保证责任；（三）被告黄红生、赵自慧应在抵押物灭失的金额范围内免除其担保责任。根据被告海天星公司提供的现有《库存明细表》，可知该库存明细与原告提供的《最高额抵押合同》中的抵押物清单，数额差距巨大办理抵押登记时到目前为止数量少了不止四分之三，这四分之三数量的抵押物灭失，意味着原告对这部分抵押物的抵押权随之消失，因此会造成原告无法就抵押物实现其债权。抵押物灭失、抵押权消失，保证人在物的担保范围以外的债权承担责任的基础就已不存在。若仍按先实现抵押权，抵押物不足以清偿债务的由保证人承担的却定，因抵押物灭失，则大大的加重了保证人的担保责任。即使保证人是在《最高额保证合同》抵押担保金额之外的债权承担责任，被告也即保证人仍需因原告部分抵押权无法实现、被告海天星公司无法偿还借款，而对抵押担保金额之外的日益增长的债权承担责任，直至达到其最高额保证担保金额。这对被告黄红生、赵自慧是极其不公平的。被告也即保证人对抵押物的灭失没有预见也不知情，保证人对此更没有过错。但抵押物灭失这一事实，无论是抵押人保管不利还是原告监管不严，都实际上加重了保证人的担保义务。因此，必须查清及确定抵押物灭失的责任承担，无论过错在被告海天星公司还是原告农商银行，这一抵押物灭失抵押权无法实现的消极法律后果都不应由保证人来承担，故保证人因在抵押物灭失的金额范围内免除其担保责任。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月29日，赣州农村商业银行股份有限公司宋城支行（贷款人）（以下简称为赣州农商行宋城支行）与被告海天星公司（借款人）签订《流动资金借款合同》（合同编号：[2016]13139流借字第131xxx006号）1份，约定：被告海天星公司向赣州农商行宋城支行借款300万元，借款期限12个月，自2016年9月29日起至2017年9月28日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；借款用途为增加流动资金经营周转；借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的与借款同年期贷款基准利率上浮100%。贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则贷款期限在一年（含）以内，贷款利率不随中国人民银行贷款基准利率调整，贷款期限在一年（不含）以上，合同贷款利率于贷款发放日期对年对月对日调整，在新的同期基准利率基础上按照合同约定的浮动比例确定，调整后的利率于调整当日开始适用，分段计息；按月结算，每月的20日为结息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整日起按调整后的利率计算罚息和复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；合同项下借款可循环使用，前述借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自合同生效之日起计算；借款人承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费等。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告海天星公司（抵押人、甲方）与原告赣州农商行宋城支行（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押合同》（合同编号：[2016]13139高抵字第D13xxx001）一份，约定：为确保2016年9月29日海天星公司与乙方签订的[2016]13139流借字第131xxx006号的借款合同（主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定的债务人应履行的义务提供抵押担保；被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为300万元，借款用途为增加流动资金经营周转，借款期限为12个月，自2016年9月29日起至2017年9月28日止；抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权的所有费用；抵押物详见抵押物明细表；抵押物明细表载明抵押物为被告海天星公司所有的库存家电共计2076台。合同还就其他事实进行了约定。上述抵押物于2016年9月30日在赣州市章贡区市场监督管理局办理了动产抵押登记，登记编号为（2016年）章贡市监抵字第0023号，登记书中载明的抵押物包括冰箱、彩电、洗衣机等电器共计2076台，其中LG冰箱192台、LG洗衣机927CK、LG彩电145台、东芝彩电116台等，抵押物储存于赣州市章贡区沙河工业园。2016年9月29日，被告常鑫公司（保证人、甲方）与赣州农商行宋城支行（债权人、乙方）签订《最高额保证合同》（合同编号为：[2016]13139高保字第B13xxx001-1）一份，约定：为确保2016年9月29日至2017年9月28日期间借款人海天星公司在300万元最高贷款余额内与本合同乙方签订的所有借款合同（主合同）项下借款人海天星公司义务得到切实履行，甲方自愿为被告海天星公司提供保证担保；保证期间自每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年；保证方式为连带责任保证；保证范围包括所有主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告魏赣徽、刘志华、黄红生、赵自慧（保证人、甲方）与赣州农商行宋城支行（债权人、乙方）签订《最高额保证合同》（合同编号为：[2016]13139高保字第B13xxx001-2）一份，约定：为确保2016年9月29日至2017年9月28日期间借款人海天星公司在300万元最高贷款余额内与本合同乙方签订的所有借款合同（主合同）项下借款人海天星公司义务得到切实履行，甲方自愿为被告海天星公司提供保证担保；保证期间自每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年；保证方式为连带责任保证；保证范围包括所有主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同还就其他事项进行了约定。上述合同签订后，赣州农商行宋城支行于2016年10月9日向被告海天星公司发放贷款300万元，借款凭证写明：贷款期限为2016年10月9日至2017年9月28日，按月结息，借款利率为年利率6.525%。 2017年9月27日，被告海天星公司（借款人、甲方）（担保人、丙方）与原告赣州农商行宋城支行（贷款人、乙方）签订《借款展期协议书》，约定：甲方因应收账款未及时收回等原因，不能按期偿还编号为[2016]13139流借字第131xxx006号《流动资金借款合同》（以下简称原借款合同）的借款，向乙方申请延长借款期限，丙方同意为甲方提供担保，乙方同意甲方按本协议约定展期还款；甲方根据原借款合同向乙方借款3000000元，借款用途为增加流动资金经营周转；借款期限为1年，自2016年9月29日起至2017年9月28日止；截止2017年9月26日，甲方尚未清偿的本金为3000000元；乙方同意展期金额为3000000元，展期347天，自2017年9月28日起至2018年9月10日止；展期借款利率为月利率6.3334‰；丙方为原借款合同担保人并以原担保方式为本合同项下的展期借款提供担保的仍按原合同的约定执行。同日，被告常鑫公司（担保人、丙方）及被告魏赣徽、刘志华、黄红生、赵自慧（担保人、丙方）分别与原告赣州农商行宋城支行（贷款人、乙方）、被告海天星公司（借款人、甲方）签订《借款展期协议书》，均约定：甲方因应收账款未及时收回等原因，不能按期偿还编号为[2016]13139流借字第131xxx006号《流动资金借款合同》（以下简称原借款合同）的借款，向乙方申请延长借款期限，丙方同意为甲方提供担保，乙方同意甲方按本协议约定展期还款；甲方根据原借款合同向乙方借款300万元，借款用途为增加流动资金经营周转；借款期限为1年，自2016年9月29日起至2017年9月28日止；截止2017年9月26日，甲方尚未清偿的本金为300万元；乙方同意展期金额为3000000元，展期347天，自2017年9月28日起至2018年9月10日止；展期借款利率为月利率6.3334‰；丙方为原借款合同担保人并以原担保方式为本合同项下的展期借款提供担保的仍按原合同的约定执行。借款期限届满后，被告海天星公司未依约向原告归还借款。截止至2018年9月10日，被告海天星公司尚欠借款本金3000000元、借款期内利息139707.15元。 另查明，赣州农商行宋城支行系原告赣州农商行的分支机构。 以上事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人商务身份证、被告海天星公司的营业执照、被告常鑫公司的营业执照、被告魏赣徽、刘志华的身份证及结婚证、被告黄红生、赵自慧的身份证及结婚证、《流动资金借款合同》、《最高额抵押合同》、抵押物明细表、《最高额保证合同》、借款凭证、《借款展期协议书》、动产抵押登记书、账户交易明细等及原、被告的庭审陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，涉案《流动资金借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《借款展期协议书》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。赣州农商行宋城支行依约向被告海天星公司履行了提供贷款的义务，被告海天星公司未按约定向赣州农商行宋城支行归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。赣州农商行宋城支行系原告农商行的分支机构，原告有权向被告主张赣州农商行宋城支行的债权，故对原告要求被告海天星公司归还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。被告海天星公司应自借款到期次日起按罚息利率向原告支付罚息。对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于涉案被担保的债权既有物保又有人保的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，涉案债权既有债务人海天星公司自己提供的包括冰箱、彩电、洗衣机等电器设备共计2076台为本案债务提供物的担保，又有保证人常鑫公司、魏赣徽、刘志华、黄红生、赵自慧为本案债务提供保证担保。在《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《借款展期协议书》中，虽然双方约定了保证人承担连带担保责任以及原告享有实现担保物权的权利，但没有约定具体的实现债权的方式，故当被告海天星公司不履行到期债务时，根据上述法律规定，原告应当先就债务人海天星公司提供的担保物实现债权，而后在不能完全受偿的余额范围内向保证人常鑫公司、魏赣徽、刘志华、黄红生、赵自慧主张权利，被告常鑫公司、魏赣徽、刘志华、黄红生、赵自慧仅对被告海天星公司担保物以外的债权额在最高限额范围内承担连带保证责任。被告常鑫公司、魏赣徽、刘志华、黄红生、赵自慧承担担保责任后，有权向被告海天星公司追偿。关于被告海天星公司、魏赣徽、刘志华辩称被告常鑫公司在本案借款中向原告交纳了保证金并收取了涉案抵押物变卖款，故应先予冲抵涉案借款本息。因被告海天星公司、魏赣徽、刘志华未提交相关证据予以证明，其应承担举证不能的法律后果，故对被告海天星公司、魏赣徽、刘志华的上述主张，本院不予采信。对据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、由被告赣州市海天星电器有限公司于本判决生效之日起七日内归还原告赣州农村商业银行股份有限公司借款本金3000000元； 二、由被告赣州市海天星电器有限公司于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付借期内利息139707.15元（该利息计算至2018年9月10日），并支付自2018年9月11日起至还清款项之日止的罚息（以借款本金3000000元为基数，按月利率9.5001‰计算）； 三、若被告赣州市海天星电器有限公司届期未履行上述第一、二项的给付义务，原告赣州农村商业银行股份有限公司有权对被告赣州市海天星电器有限公司抵押的LG冰箱192台、LG洗衣机927CK、LG彩电145台、东芝彩电116台等共计电器2076台（登记编号：（2016年）章贡市监抵字第xx号）行使抵押权，就该电器折价或拍卖、变卖方式取得的价款在最高额3000000元范围内优先受偿; 四、被告江西常鑫仓储管理有限公司对上述第一项、第二项给付义务，就原告赣州农村商业银行股份有限公司依照上述第三项实现抵押权后仍不能清偿的部分在最高额3000000元范围内承担连带清偿责任； 五、被告江西常鑫仓储管理有限公司承担担保责任后，有权向被告赣州市海天星电器有限公司追偿； 六、被告魏赣徽、刘志华、黄红生、赵自慧对上述第一项、第二项给付义务，就原告赣州农村商业银行股份有限公司依照上述第三项实现抵押权后仍不能清偿的部分在最高额3000000元范围内承担连带清偿责任； 七、被告魏赣徽、刘志华、黄红生、赵自慧承担担保责任后，有权向被告赣州市海天星电器有限公司追偿； 八、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费34150元、保全费5000元，共计39150元由被告赣州市海天星电器有限公司、江西常鑫仓储管理有限公司、魏赣徽、刘志华、黄红生、赵自慧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判长  赵盈慧 审判员  温文斐 审判员  薛春娟 二〇一九年十月二十一日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君