北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0114民初6524号原告：北京农村商业银行股份有限公司昌平支行，住所地北京市昌平区昌平镇鼓楼南大街西侧（永安信用社）2幢等2幢。负责人：杜卫东，行长。委托诉讼代理人：李保江，男，北京农村商业银行股份有限公司昌平支行职员。委托诉讼代理人：陈颖，女，北京农村商业银行股份有限公司昌平支行职员。被告：张海涛，男，1990年9月13日出生，汉族，户籍地河北省保定市雄县张岗乡刘家铺村1区。原告北京农村商业银行股份有限公司昌平支行（以下简称农商行昌平支行）与被告张海涛信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行昌平支行的委托诉讼代理人李保江、陈颖到庭参加了诉讼，被告张海涛经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行昌平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告截止到2018年12月15日信用卡欠款利息、复利及费用共计11478.78元及自2018年12月16日始至实际清偿完毕之日止，按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《北京农商银行凤凰信用卡章程》的约定所计算的透支利息、复利；2.被告承担本案所有的诉讼费用。事实和理由：2014年9月22日张海涛向原告申请开立信用卡，2014年10月13日为其开立，信用卡卡号：×××，信用卡额度10000元。2016年8月12日逾期，截至2018年12月15日张海涛信用卡账户欠款共计11478.78元，其中本金0元，利息4081.43元，费用7379.35元。根据《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》第二条第（十一）项约定，“对于未依约还款……恶意透支等违约行为或违法行为给甲方（原告）造成的经济损失，均由乙方（持卡人）承担……由于甲方行使追索权利而引发费用（含律师费、诉讼费等）和损失由乙方承担。甲方有权申请法律保护，并依法追究乙方当事人的经济和法律责任。”第三条利息与费用中第（二）款：“对乙方消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天，在免息还款期内偿还全部欠款，无需支付非现金交易的透支利息，否则自甲方记账日至清偿日按照人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日前足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息”；第（六）款：“因乙方未按约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金”。同时在《北京农商银行凤凰信用卡章程》第五章计息办法与收费规定里也对计收利息、复利等事项做了明确约定。本案被告信用卡欠款之后，经多次催收在偿还了本金之后至今未能归还所欠的利息、复利、违约金及费用。故原告起诉至法院。被告张海涛未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告农商行昌平支行向本院提交了以下证据材料予以证明：1、凤凰信用卡申请表、北京农商银行凤凰信用卡领用合约、北京农商银行凤凰信用卡章程、《关于更新的公告》；2、信用卡账单；3、本金账单明细；4、还款账单明细；5、费用账单明细；6、利息账单明细。经本院庭审质证，农商行昌平支行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对农商行昌平支行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。结合证据材料及庭审中当事人的陈述，本院查明事实如下：2014年9月22日，张海涛向农商行昌平支行申请办理北京农商银行凤凰信用卡。在申请信用卡的过程中，张海涛（乙方）与北京农村商业银行股份有限公司（甲方）签订《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》，合约约定：乙方同意甲方将其凤凰卡交易、利息、费用等资金计入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准；对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算；乙方可通过甲方营业网点、中国银联联网ATM或其他甲方认可的交易方式提取现金。预借现金（含透支转账）不享受免息期。乙方须支付自记账日起按透支利率计算的利息和手续费；因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金。乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等，甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续费和告知义务后执行。本合约是对章程的解释和补充，本合约与章程不一致时应以章程为准。《北京农商银行凤凰信用卡章程》中规定：透支指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收；记账日指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于滞纳金、年费、手续费等，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期；还款日指持卡人向发卡机构偿还其欠款的发卡机构记账日期；滞纳金指信用卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。本章程由北京农商银行制定、解释，经中国银行业监督管理机构批准后执行。发卡机构保留根据国家法律和规定修改本章程的权利。本章程的修改或调整，发卡机构报中国银行业监督管理机构备案并予以公告，相关修改或调整自公告中确定的时间起施行，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。信用卡收费标准中载明：透支利息，持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，计收循环利息，按月计收复利，日利率0.05%，年化利率18%。滞纳金，当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币10元。分期手续费，持卡人申请分期付款业务成功后，每月本金摊销时收取的费用，当持卡人申请提前还款时，对未摊销的分期手续费进行一次性收取。每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况，在基准价格的-50%～+60%范围内进行调整。2016年11月23日，北京农村商业银行股份有限公司发布《关于更新的公告》，告知客户其对《北京农商银行凤凰信用卡章程》进行了修订，新章程于2017年1月10日施行。新章程第五条规定，违约金，指信用卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。第二十四条规定，持卡人应在到期还款日前（含）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。第二十六条规定，持卡人若未能在到期还款日前偿还最低还款额，发卡机构除对全部欠款按规定计收透支利息外，还按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金。农商行昌平支行通过了张海涛的申请，将卡号为×××的信用卡交付给张海涛使用。张海涛在使用信用卡过程中出现逾期还款情形，截至2018年12月15日，张海涛未还利息4081.43元、费用7397.35元。上述事实有被告身份证复印件、凤凰信用卡申请表、北京农商银行凤凰信用卡领用合约、北京农商银行凤凰信用卡章程、《关于更新的公告》、信用卡账单、信用卡本金账单明细、信用卡还款账单明细、信用卡费用账单明细、信用卡利息账单明细及农商行昌平支行庭审陈述等证据在案佐证。本院认为，农商行昌平支行与张海涛之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同关系。农商行昌平支行与张海涛作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。张海涛自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担由此产生的相应后果。张海涛在享受到农商行提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金，并支付相关费用。张海涛逾期还款的行为已经构成违约，依据领用合约及章程的相关规定，农商行昌平支行有权催收、追索欠款，并要求张海涛支付相应的利息、复利、滞纳金等费用。农商行昌平支行的诉讼请求，理由正当、证据确凿，本院应予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张海涛于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司昌平支行截至二○一八年十二月十五日止的信用卡欠款利息4081.43元、费用7397.35元；二、张海涛于本判决生效后十日内按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》、《北京农商银行凤凰信用卡章程》的有关规定向北京农村商业银行股份有限公司昌平支行支付其所欠款项自二○一八年十二月十六日起至实际清偿之日止的利息、复利。如果张海涛未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费86元（北京农村商业银行股份有限公司昌平支行已全部预交），由张海涛负担（于本判决生效后七日内交纳）。公告费（以实际票据为准），由张海涛负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  李红霞人民陪审员  许艳玲人民陪审员  窦振利二〇一九年十月十五日法官 助理  朱志磊书 记 员  王 欣