广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1802民初5535号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住清远市清城沿江一路北二座一号楼邮政大楼。负责人：陈传彬，该支行行长。委托诉讼代理人：何金琼，该支行员工。委托诉讼代理人：刘伟标，该支行员工。被告：胡向阳，女，汉族，1985年2月27日出生，住湖南省湘潭县。被告：龙文瑞，男，汉族，1980年3月3日出生，住湖北省宜城市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉被告胡向阳、龙文瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托诉讼代理人刘伟标到庭参加诉讼，被告胡向阳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，被告龙文瑞因在韶关市北江监狱服刑没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499925Q115070159340）；2、判决两被告共同偿还借款本金262143.37元及利息9682.89元,共计271826.26元；其中利息按合同约定的利率暂计至2019年7月23日,后息按合同约定利率计至全部本息清偿之日止；3、判决原告对借款合同项下的抵押物即被告所购房产（清远市新城东三号区××广场××号）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、判决被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年7月18日，被告与原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，同意向被告发放个人购置房屋贷款290000元。借款期限从2015年8月12日起至2035年8月12日止，借款利率为6.48%，采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告于2015年8月12日向被告龙文瑞发放了贷款290000元。从2017年2月15日，两被告以龙文瑞丧失还款能力为由，向原告申请变更借款人为胡向阳，变更后借款期限、利率及还款方式均不改变，但到2019年1月12日后再没有归还欠款，截至2019年7月23日，被告共拖欠原告本金5503.21元，利息9682.89元，未到期本金256640.16元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告仍未归还拖欠我行的贷款。根据被告与原告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条第（二）款“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，直至解除合同。”以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的法律规定，原告有权提前收回被告所欠本金及到期本息，同时行使抵押担保物权，对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。被告胡向阳、龙文瑞未提供答辩意见及证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月18日，被告龙文瑞作为借款人、被告胡向阳作为押抵物共有人与原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499925Q115070159340），原告向被告发放个人购置房屋贷款290000元。借款期限为240个月，借款利率为6.48%，采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%；合同第十二条第（二）款约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，直至解除合同。”此外，被告以所购房产即坐落于清远市新城东三号区××广场××号房屋作为抵押物向原告提供抵押担保并办理了抵押担保登记手续，抵押物担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同签订后原告于2015年8月12日向被告龙文瑞发放了贷款290000元。2017年2月15日，两被告向原告申请变更借款主体，共同签订一份《中国邮政储蓄银行个人贷款借款人变更协议》，《个人购房/购车借款及担保合同》的借款人变更为被告胡向阳，被告龙文瑞仍为借款的共同借款人。2019年1月12日，两被告开始拖欠原告借款本息，截至2019年9月30日，被告共拖欠原告本金805.58元，利息3028.76元，未到期本金255032.93元。本院认为，涉案《个人购房/购车借款及担保合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款借款人变更协议》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的效力性强制性规定，合同合法有效。原告已依约向被告放了贷款290000元，被告应恪守诚信，按期偿还借款本息。现两被告未按合同约定还款，已构成违约，其应按约定承担违约责任。根据合同中“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，直至解除合同”的约定，双方约定解除合同的条件已经成就，原告要求解除《个人购房/购车借款及担保合同》，并要求两被告共同偿还尚欠全部借款本息的请求，理由充分，本院予以支持。2019年9月30日，被告尚欠原告本金255838.51元，利息3028.76元。从2019年10月1日起的利息按合同约定计算至还清之日止。被告为借款提供了位于清远市新城东三号区××广场××号房屋作抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押担保关系有效成立，因此，原告对被告提供的该抵押物享有优先受偿权，原告可以该抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款在上述借款本息范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告胡向阳、龙文瑞签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号4499925Q115070159340）；二、被告胡向阳、龙文瑞在本判决生效之日起10日内原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行偿还借款本金255838.51元及利息（其中利息计至2019年9月30日为3028.76元,后息按合同约定利率计至全部本息清偿之日止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行对被告胡向阳、龙文瑞提供的抵押担保物位于清远市新城东三号区景隆广场B梯1506号房屋折价或拍卖、变卖的价款在上述借款本息范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2689元，由被告胡向阳、龙文瑞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  罗文勇二〇一九年十月八日书记员  李家豪附法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。