广东省江门市江海区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0704民初1102号 原告：中国工商银行股份有限公司江门江海支行，住所地：广东省江门市江海区永康路39号105首二层、106首二层、永康路41号101首层、102首二层、103首层、106首二层、108首二层、金瓯路181号101首层、102首二层、103首层。 负责人：关欣荣。 委托诉讼代理人：杨立新，系中国工商银行股份有限公司江门江海支行职员。 委托诉讼代理人：莫志能，系中国工商银行股份有限公司江门分行职员。 被告：方伟明，男，1971年6月23日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。 被告：刘彤芳，女，1972年11月5日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。 被告：许惠莲，女，1972年3月21日出生，汉族，住广东省江门市江海区。 原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行（以下简称工行江海支行）与被告方伟明、刘彤芳、许惠莲信用卡纠纷一案，本院于2019年5月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告工行江海支行的委托诉讼代理人莫志能到庭参加诉讼，被告方伟明、刘彤芳、许惠莲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行江海支行向本院提出诉讼请求：一、判令方伟明立即向工行江海支行支付牡丹贷记卡透支本金126214.03元以及至2018年7月2日止的利息25849.01元、滞纳金6000元，违约金2855.24元（2018年7月3日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致）；二、判令刘彤芳、许惠莲对上述债务承担连带清偿责任；三、判令方伟明、刘彤芳、许惠莲承担本案全部诉讼费用。 事实和理由：方伟明于2015年11月20日向工行江海支行申领牡丹贷记卡，于2015年12月15日激活使用。2016年4月28日刷卡消费共147000元，用于购买车位。该卡自2016年12月5日开始违约，工行江海支行多次追讨未果。刘彤芳与方伟明为夫妻关系，应对上述债务承担共同清偿责任。许惠莲于2016年3月10日签订《不可撤销连带责任担保书》，对上述债务承担连带清偿责任。截至2018年7月2日，方伟明使用该卡共透支本金126214.03元及相关利息25849.01元、滞纳金6000元、违约金2855.24元。方伟明已出现逾期还款，工行江海支行多次追讨未果。 被告方伟明、刘彤芳、许惠莲缺席，没有提交书面答辩，也没有向本院提交证据材料。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年11月20日，方伟明向工行江海支行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》申请信用卡,方伟明在申请表中明确表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。方伟明申请信用卡后，工行江海支行向方伟明发放卡号为35×××61的信用卡，并准予方伟明的大额授信申请，金额为147000元，期数为36期。 2016年3月10日，许惠莲与工行江海支行签订《不可撤销连带责任担保书》，约定：对方伟明向工行江海支行申请牡丹贷记卡分期还款150000元，许惠莲愿意为方伟明提供连带责任保证担保。许惠莲已知悉并理解《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》。保证责任范围为方伟明与工行江海支行签订《牡丹卡领用合约》所领用的贷记卡，在有效使用期内发生的全部债务，包括但不限于：透支本息、滞纳金、诉讼费等。保证期限至该贷记卡项下全部债务清偿为止等内容。 2016年4月28日，方伟明使用涉案信用卡透支消费共147000元（50000元+50000元+47000元），交易场所为江门市怡福商品楼销售。之后，方伟明未按约定向工行江海支行还清欠款。根据工行江海支行提交方伟明与江门怡福房地产有限公司签订的《凤山水岸花园叠云轩认购协议书》，方伟明向江门怡福房地产有限公司购买位于凤山水岸花园叠云轩的车位。工行江海支行主张方伟明申请信用卡的用途为购买车位。 根据工行江海支行提交的终端交易平台截图、贷记卡历史交易明细等证据，截至2018年7月2日，方伟明透支本金126214.03元、利息25849.01元，2017年1月1日前产生的滞纳金57.92元。工行江海支行经催讨未果，遂向本院提起诉讼。 另查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：第三条：对账及还款：3、牡丹贷记卡条款：（1）甲方（牡丹信用卡申领人，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。 再查明，方伟明与刘彤芳于1997年1月31日登记结婚。 本院认为，本案属信用卡纠纷。双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，上述合同合法有效，当事人应当按照该约定全面履行义务。 根据工行江海支行提交的终端交易平台截图显示的数据及贷记卡历史交易明细等证据，截至2018年7月2日，方伟明拖欠工行江海支行信用卡透支本金126214.03元及至2018年7月2日止的透支利息25849.01元、滞纳金57.92元（产生于2017年1月1日前）。方伟明未按约定还款，应承担违约责任。 根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3点的约定，对于2018年7月3日后的利息，方伟明应以透支本金为基数，按每日万分之五计算。 关于违约金。工行江海支行主张沿用2017年前的滞纳金标准收取，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，工行江海支行主张的违约金产生于2017年1月1日后，工行江海支行未能举证证明其与方伟明已通过协议的形式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，故工行江海支行要求方伟明支付2017年1月1日后的违约金，于法无据，本院不予支持。 根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，涉案债务发生于方伟明与刘彤芳婚姻关系存续期间，方伟明使用信用卡消费147000元的交易场所为《凤山水岸花园叠云轩认购协议书》中车位的出售方江门怡福房地产有限公司，因此可以认定，该债务是用于夫妻共同生活。因此，工行江海支行主张刘彤芳对方伟明上述债务承担连带清偿责任，合理合法，本院予以支持。 根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，许惠莲与工行江海支行签订《不可撤销连带责任担保书》，承诺许惠莲愿意就方伟明向工行江海支行申请牡丹贷记卡发生的债务提供连带责任保证。因此，工行江海支行要求许惠莲对方伟明的债务承担连带清偿责任的请求，合理合法，本院予以支持。 被告方伟明、刘彤芳、许惠莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，也没有按规定在举证期限内提交证据材料，依法应视为自动放弃答辩、举证和质证的权利，由此产生的不利后果由方伟明、刘彤芳、许惠莲承担。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告方伟明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行支付信用卡透支本金126214.03元、滞纳金57.92元及透支利息（2018年7月2日前的利息为25849.01元，2018年7月3日起至款项付清日止的利息以透支本金为基数，按日利率万分之五计算）； 二、被告刘彤芳、许惠莲对上述第一项判决承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3518.37元，财产保全费1320元，两项合计4838.37元（已由原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行预交），由原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行负担215.36元，由被告方伟明、刘彤芳、许惠莲共同负担4623.01元。原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行多预交的案件受理费及财产保全费4623.01元，由本院予以退回；被告方伟明、刘彤芳、许惠莲应向本院补缴案件受理费及财产保全费4623.01元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。 审 判 长  陆雪莹 人民陪审员  邓先浩 人民陪审员  李健强 二〇一九年十月二十二日 法官 助理  袁妙玲 书 记 员  赵美兰