云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初1166号原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，住所地：楚雄市鹿城东路47号，统一社会信用代码：91532300217430888X。负责人：张人栋，该分行行长。委托诉讼代理人：张明艳，云南格元律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：徐永慧，女，1963年12月28日生，汉族，楚雄市人，初中文化，农民，住楚雄市。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称:中国银行楚雄州分行）与被告徐永慧信用卡纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行楚雄州分行的委托诉讼代理人张明艳、被告徐永慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截止2019年2月8日拖欠的信用卡欠款本金25994.57元，利息16271.03元，滞纳金5897.42元，共计48163.02元；2.判令被告支付自2019年2月8日起至全部款项还清之日止按信用卡领用合约约定计算的逾期利息及相关费用；3.判令由被告承担本案诉讼费。事实和理由：2014年3月18日，被告向原告申办信用卡。在充分了解相关信用卡的各项权益和服务规则后，被告填写并向原告提交了《长城环球通系列信用卡申请表（云南专版）》，并声明其已经充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。原告对被告的申请进行审批后，为其发放了信用卡，卡号为62×××87。被告领取该信用卡后开始消费、使用，却未在约定时间内还款。截止2019年2月8日，被告共拖欠原告信用卡欠款本金25994.57元、利息16271.03元、滞纳金5897.42元。经原告多次催收，被告仍拒不还款，严重侵害了原告的合法权益。被告徐永慧辩称，2013年年底的时候，我去楚雄友好医院做临时工，医院的法定代表人苏国华让我提供了身份证复印件，我只工作10多天便离开了医院。后苏国华离开楚雄后，我才知道有这张信用卡的存在，我向楚雄市公安局报案，公安局已经立案。信用卡不是我本人申请的，也不是我使用，所以我不应该承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，原告中国银行楚雄州分行为证明自己的诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交了以下证据：1.个人身份证复印件；2.中国银行个人信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡邮寄信息；3.关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）；4.信用卡对账单、迟缴历史记录；5.信息截图。被告徐永慧为证明其辩解，向本院提交了立案告知书。本案受理后，被告徐永慧对原告提交的长城环球通系列信用卡申请表（云南专版）有异议，要求对申请表上的签名进行笔迹鉴定。本院委托云南永鼎司法鉴定中心进行鉴定，云南永鼎司法鉴定中心于2019年6月23日作出云永司鉴[2019]文鉴字第00012号文书司法鉴定意见书，鉴定意见：1.长城环球通系列信用卡申请表（云南专版）上“徐永慧”签名不是徐永慧所写。2.长城环球通系列信用卡申请表（云南专版）上签名外的字迹不是徐永慧所写。因案件审理需要，本院依职权调取了本院（2018）云2301刑初110号案件中询问笔录二份、楚雄友好医院信用卡透支登记情况、（2018）云2301刑初110号刑事判决书一份。经质证，被告对原告提交的证据1无异议，但身份证复印件不是本人提供的；对证据2有异议，信用卡申请表不是本人填写，本人未使用过信用卡，信用卡未邮寄给被告；对证据3不清楚；对证据4不认可，所差欠的金额不是被告消费的；对证据5有异议，被告丈夫在友好医院工作，但不清楚办理信用卡，开通信用卡的情况，苏国华离开楚雄后，友好医院财务告知本人名下有一张信用卡，才用自己的手机给财务人员变更单位地址和单位名称，对第二次增额的事情不知道。原告对被告提交的证据的真实性、合法性无异议，但对被告所要证明的内容有异议，被告在2016年1月27日进行了地址变更，2016年5月1日，被告用电话进行了增额，对所做的事情被告应该是清楚的。原、被告对鉴定意见无异议。原告对询问笔录、楚雄友好医院信用卡透支登记情况、（2018）云2301刑初110号刑事判决书无异议，认为根据询问笔录、友好医院信用卡透支登记情况，可以说明三点情况：一、被告一直都知晓她的信用卡是被友好医院使用，也收取了相应的好处费，并且明确知晓是她丈夫用她的手机进行信用卡额度调整的情况；二、被告在询问笔录中承认自己使用信用卡消费了20000元，至今仍未归还，应该向原告承担还款责任，以及支付利息和滞纳金；三、被告作为完全民事行为能力人，理应知晓自己的身份证复印件以及用身份证复印件办理信用卡给别人使用的后果，因此，被告应承担本案的全部法律责任；被告对调取的材料无异议，其辩解自己在楚雄市公安局所做的陈述是其丈夫告诉经过后的陈述。本院认为，原告提交的个人身份证复印件、证实了被告的身份情况，信用卡对账单、信息截图证实了徐永慧名下卡号为62×××87的使用情况、变更信息情况，本院予以采信；原告提交的其他证据不能证实欲证明的事实，本院不予采信；被告提交的证据证实了楚雄市公安局于2016年5月30日对楚雄友好医院法定代表人苏国华涉嫌妨害信用卡管理一案进行了立案侦查，本院予以采信；双方对鉴定意见无异议，本院予以采信；对本院调取的材料，虽然被告提出询问笔录中所陈述的内容系其丈夫告知，但根据被告的陈述，可以认定被告使用该卡消费时应知道原告已为其办理了信用卡，该卡已在消费使用，被告得知苏国华逃离楚雄后，才向楚雄市公安局报案，本院予以采信。根据庭审调查和审查确认的证据，本院确认如下法律事实：2013年12月，被告徐永慧在楚雄友好医院做临时工，被告丈夫何常德也在该医院工作。2014年，楚雄友好医院法定代表人苏国华动员本院员工及亲戚办理信用卡借其使用，同年3月18日，原告中国银行楚雄州分行在被告徐永慧未提交本人亲笔签名信用卡申请表的情况下，为被告办理了“长城环球通系列信用卡”，申请表上填写了单位名称:楚雄友好医院，联系人信息：配偶何常德，手机号码：150××××0757。2014年4月1日，原告通过邮寄的方式向楚雄友好医院投递了卡号为62×××87信用卡，信用卡额度为20000元。2014年4月9日，手机号码150××××0757激活了被告徐永慧名下的信用卡，同月12日，被告徐永慧名下的信用卡开始刷卡消费，同年10月9日，手机号码150××××0757对被告徐永慧名下的信用卡进行临时增额，额度增至28000元，增额期限截止到2014年12月7日。2015年1月，被告丈夫何常德将信用卡拿回，被告及其家人消费使用了20000元后，又交回楚雄友好医院使用。2016年1月27日，被告徐永慧本人的电话号码187××××3867修改了信用卡信息登记，将单位地址、单位名称以及单位电话，进行了更改，所更改的单位为“楚雄长鸣商贸有限公司”，2016年5月1日，被告本人的手机号187××××3867对其名下的信用卡进行了临时增额，额度增至26000元，增额期限截到2016年6月29日。该卡截止2019年2月8日，共拖欠原告信用卡欠款本金25994.57元。2016年4月，楚雄友好医院苏国华及其妹妹苏丽英先后逃离楚雄，苏丽英携带保管使用的大量信用卡由楚雄逃至厦门，后将信用卡交由朋友从深圳寄回给何常明（何常明系何常德弟弟）。由何常明等人交还给持卡人。被告徐永慧及其丈夫何常德、儿子何永松等楚雄市友好医院多名员工向楚雄市公安局报案，楚雄市公安局于2016年6月2日向被告及其丈夫、儿子送达了立案告知书，楚雄市公安局于2016年5月30日对楚雄友好医院法定代表人苏国华涉嫌妨害信用卡管理一案进行了立案侦查。苏国华在逃，本院于2018年12月7日作出（2018）云2301刑初110号刑事判决书，判决苏丽英犯妨害信用卡管理罪，判处有期徒刑四年。本案受理后，被告徐永慧对原告提交的长城环球通系列信用卡申请表（云南专版）有异议，要求对申请表上的签名进行笔迹鉴定。本院委托云南永鼎司法鉴定中心进行鉴定，云南永鼎司法鉴定中心于2019年6月23日作出云永司鉴[2019]文鉴字第00012号文书司法鉴定意见书，鉴定意见：1.长城环球通系列信用卡申请表（云南专版）上“徐永慧”签名不是徐永慧所写。2.长城环球通系列信用卡申请表（云南专版）上签名外的字迹不是徐永慧所写。根据双方当事人的诉辩主张及庭审和质证，本案争议焦点为：（一）被告是否应归还信用卡欠款本金25994.57元？（二）被告是否应承担截止2019年2月8日的利息16271.03元？（三）被告是否应承担滞纳金5897.42元？（一）关于被告是否应归还信用卡欠款本金25994.57元的问题。本院认为，虽然被告未亲自申请办理信用卡，但根据信用卡激活使用、增加使用额度、变更信息情况、被告在楚雄市公安局的询问笔录，可以认定被告已知其名下有原告为其所办理的信用卡，并允许楚雄友好医院法定代表人苏国华使用，收取使用费，被告辩解其在苏国华逃离后才得知信用卡办理情况与查明的事实不符，对其辩解意见，本院不予采纳。被告已明知其名下的信用卡被借用，对借用造成的后果应承担责任，故被告应归还原告信用卡欠款本金25994.57元。（二）关于被告是否应承担截止2019年2月8日的利息16271.03元的问题。本院认为，在中国银行股份有限公司信用卡领用合约中对申领进行了规定，申请人提供的所有申请资料需真实、完整、准确、合法有效，申请材料须有申请人本人亲自签名。但本案原告未按照合约的规定，在本案被告未亲自申请办理的情况下为被告办理了信用卡，且也未将卡实际送达被告，其在办理信用卡的过程中存在过错，原告无证据证实被告对领用合约知道并认可，故原告要求被告按照领用合约承担利息的请求，本院不予支持；虽然被告未亲自办理信用卡，但在其得知办理信用卡后未采取措施予以制止，并还参与使用、同意第三人使用，其亦存在一定的过错，应对该卡使用的款项造成的损失承担责任，支付原告相应的利息。因原告不能说明所欠款项差欠的具体时间，本院从最后一次消费之日起开始计算利息，参照中国人民银行同期贷款基准利率4.75%标准予以计算。则2016年5月27日至2019年2月8日的利息为3389元（25994.57元×4.75%÷360天×988天）。（三）关于被告是否应承担滞纳金5897.42元的问题。本院认为，信用卡申请表上的签名非被告本人签名，原告也无证据证实被告对领用合约是否知道、认可，故对原告要求被告按照领用合约承担滞纳金的请求，本院不予支持。对被告预交的鉴定费，因所鉴定的内容：“签名”非被告所签，对此所产生的鉴定费应由原告承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第二款、第一百零八条，第一百三十四条第一款第七项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、由被告徐永慧于本判决生效后十五日内归还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行信用卡欠款本金25994.57元，并支付截止2019年2月8日的利息3389元，自2019年2月9日起至欠款本金还清之日止的利息按年利率4.75%继续计算，款交本院；二、由原告中国银行股份有限公司楚雄州分行于本判决生效后十五日内支付被告徐永慧鉴定费3000元，款交本院；三、驳回原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1004元，由原告中国银行股份有限公司楚雄州分行负担391元（已交），由被告徐永慧负担613元（未交，于本判决生效后十五日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  段莉萍人民陪审员  徐永礼人民陪审员  段启华二〇一九年十月三十一日书 记 员  徐建梅