广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初7573号原告：中国建设银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街增城大道69号负一层129房至135房、6幢101房至105房、7幢108至111房、6幢20-23层。法定代表人：谢文杰。委托诉讼代理人：陈奕，男，1971年8月12日出生，汉族，住广东省广州市增城区，该行员工。委托诉讼代理人：郑育欢，男，1969年10月16日出生，汉族，住广东省广州市增城区，该行员工。被告：谭静，女，1983年7月22日出生，汉族，住湖北省松滋市，原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行（以下简称“建设银行增城支行”）与被告谭静金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行增城支行的委托诉讼代理人郑育欢及被告谭静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行增城支行向本院提出诉讼请求判令：1、解除原告与被告签订的合同编号为440541100-2022-20130506428号《个人住房（商业用房）借款合同》，合同借款金额1900000.00元。2、被告立即清还借款本金余额1,668,845.07元，及至清偿之日止的利息、罚息、复息（暂计至2019年8月14日止的利息、罚息、复息为14398.86元）。暂计至2019年8月14日止贷款本金余额、利息、罚息、复息为1,683,243.93元。3、原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权。4、被告承担本案诉讼费及原告为实现债权而支出的所有费用。事实和理由：被告因购买坐落在增城区新塘镇××街××房，资金不足，向原告提出购房抵押借款申请，并于2008年9月18日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为440541100-2022-20130506428)。合同约定由原告向被告提供人民币贷款1,900,000.00元，用于购买上述商品房，借款期限为25年（从2013年10月14日起至2038年10月14日止），借款利息根据中国人民银行有关规定按月计付，还款方式为按月等额本息还款法归还借款本息，供款总期数为300期，约定每月14日归还贷款本息。合同还约定被告任意一期供款的违约即为对原告全部借款的违约，原告可采取相应的方式实现全部债权，且原告可依据合同规定采取合法的方式处分抵押物。2013年10月14日，我行依约履行了放款义务，被告在陆续供了68期款项后，从2019年7月14日开始拖欠我行贷款本息，至2019年8月14日止拖欠贷款本息2期。现被告欠原告借款本金余额1668845.07元，并拖欠利息、罚息、复息14398.86元(暂计至2019年8月14日)。经原告多次催收，被告拒不偿还，遂成讼。被告谭静答辩称：对原告起诉的事实、理由及诉讼请求均没有异议。原告建设银行增城支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、原告营业执照；2、法定代表人身份证明书；3、法定代表人身份证；证据1-3拟证明原告主体资格。4、借款人身份证；5、借款人户口本；证据4-5拟证明被告身份情况。6、房地产权证；7、房地产他项权证书；证据6-7拟证明涉案房产已办理产权登记。8、个人住房（商业用房）借款合同，拟证明原告、被告之间签订的合同成立并且有效，确定了各方之间的权利义务关系。9、个人贷款支付凭证，拟证明原告已履行放款义务。10、账户管理一览表，拟证明被告拖欠贷款情况。11、个人贷款对账单，拟证明被告归还贷款情况。12、个人贷款过期催收通知书，拟证明原告主张权利未果。被告谭静对建设银行增城支行提交的证据没有异议，也没有提交证据。鉴于被告谭静对原告建设银行增城支行提交的证据没有异议亦未向本院提交证据，故本院对原告提供的证据均予以采纳，并据此认定本案事实如下：被告因购房需要向原告建设银行增城支行借款。2013年9月18日，被告（借款人）与原告建设银行增城支行（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同（编号：440541100-2022-20130506428）》，约定被告向原告建设银行增城支行申请贷款金额为1900000元，贷款期限为25年，自2013年9月18日至2038年9月18日；贷款采取浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；出现任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：（2）宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；（3）解除与借款人的借贷关系；（4）向借款人收取违约金；（6）对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；抵押人以本合同第三十七条“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。本合同项下的抵押财产清单如下：抵押财产名称：房屋，处所：增城市新塘镇凤凰城凤锦苑一街4号1501房，面积或数量（平方米）：196.89，抵押财产的价值（元）：2726927.00元，备注：债权数额（借款本金）：壹佰玖拾万元整；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人。签订合同后，原告建设银行增城支行与被告就上述抵押物办理了抵押登记，原告建设银行增城支行取得了粤房地他项权证穗字第××号《粤房地他项权证》。2013年10月14日，原告建设银行增城支行将借款1900000元向借款合同约定收款账户发放贷款。被告依约偿还部分款项后，从2019年7月14日开始拖欠贷款本息。庭审中，原告建设银行增城支行主张利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》第31条约定的计算方式计算。原告建设银行增城支行提交截至2019年8月14日的欠款明细，被告尚欠贷款余额1668845.07元、利息14292.25元、罚息46.07元、复利60.54元。本院认为，建设银行增城支行与谭静签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，为双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。双方当事人均应恪守履行。原告建设银行增城支行主张被告向其借款1900000元并提供房产作抵押，有《个人住房（商业用房）借款合同》、粤房地他项权证穗字第××号《粤房地他项权证》等予以佐证，被告未提出异议亦未提交反驳证据，故本院对原告建设银行增城支行的主张予以确认。原告建设银行增城支行已依约履行发放贷款的义务，被告理应依约按期供款。现被告多次逾期，依据合同约定，原告建设银行增城支行有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告建设银行增城支行现请求解除涉案《个人住房（商业用房）借款合同》及清偿拖欠本金、利息，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。原告建设银行增城支行依据截至2019年8月14日的欠款明细，请求被告清偿贷款余额1668845.07元、利息14292.25元、罚息46.07元、复利60.54元，理据充分，本院依法予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。原告建设银行增城支行与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告提供增城市新塘镇凤凰城凤锦苑一街4号1501房作抵押，该抵押合同关系成立有效，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。因此，原告建设银行增城支行请求对抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一项、第一百八十七条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行与被告谭静签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告谭静于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金1668845.07元并支付利息、罚息和复利【截至2019年8月14日的利息、罚息、复利合计14398.86元；自2019年8月15日起至款项还清之日止，以1668845.07元为本金，利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%计算，罚息按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%再上浮50%计算（罚息不得计收复利）；复利以尚欠正常利息为基数按罚息利率计算）】；三、被告谭静不履行上述债务时，原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行有权以被告谭静的抵押物（增城区新塘镇凤凰城凤锦苑一街4号1501房）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10950元，由被告谭静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  董斯颍二〇一九年十月三十一日书记员  张海燕附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他地方附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。