海南省三亚市城郊人民法院民事判决书（2019）琼0271民初5964号原告：琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司，住所地：海南省琼中县营根镇海榆路169号。法定代表人：陈程，该公司董事长。委托诉讼代理人：李宁，该公司三亚小额信贷部分支经理。被告：海伦，女，1974年4月3日出生（公民身份号码：×××），回族，住海南省三亚市。被告：马洪师，男，1968年1月2日出生（公民身份号码：×××），回族，住三亚市。原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司（以下简称琼中农信社）与被告海伦、马洪师金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法由审判员罗立适用简易程序并于2019年8月23日公开开庭进行了审理。原告琼中农信社的委托诉讼代理人李宁，被告马洪师、海伦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告琼中农信社的诉讼请求：一、判令被告与原告签订的合同《农信小额借字2017年第74940020170517045号》提前到期，要求借款人及担保人立即清偿剩余贷款全部本息以及违约金；二、判令被告偿还原告贷款本金133705.72元，利息833.79元（暂计至2019年5月20日止，期后利息含罚息按合同约定计至偿还之日止），本息合计134539.51元；三、请求法院判令被告马洪师对上述债务承担连带清偿责任；四、请求判令由各被告承担本案有关的诉讼保全费、诉讼费以及原告为实现债权而实际发生的其他一切费用。事实与理由：一、原告与被告海伦之间借贷关系事实清楚，并依法与被告马洪师办理了保证担保手续，原告依约发放了贷款。被告海伦因建房需要，于2017年5月17日向原告贷款20万元，还款方式为等额本息，借款期限2017年5月17日，年利率9.0%。双方签订了《海南省农信社“一小通”一般担保贷款合同》，被告马洪师以保证人的身份在合同上确认：自愿为借款人提供担保，承担连带还款责任，如借款人未按时还款，则对以上贷款本息的偿还承担连带担保责任。合同签订后，原告于2017年5月17日向被告海伦发放贷款本金20万元（《海南农村信用合作社借款借据》编号为NO.74940020170517045001）；二、贷款发放后被告海伦无力偿还贷款本息，经原告屡次催收仍未归还拖欠的贷款本息，严重损害原告债权。被告海伦自2019年3月20日起出现违反合同约定条款行为，截止2019年5月20日，被告海伦尚拖欠原告贷款本金133705.72元，利息833.79元，本息合计134539.51元。借款合同第十条权利与义务明确约定：借款人出现连续拖欠利息2期或者累计拖欠3期的情形，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即请清偿部分或者全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金、贷款人实现债权的费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。借款合同第十六条违约责任明确约定：如借款人未按合同约定归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款本息自逾期之日起按本合同约定利率上浮50%计收利息，对未支付的利息计收复利。因借款人有出现连续拖欠利息2期或者累计拖欠3期的情形（2019年3月20日、2019年4月20日、2019年5月20日均出现拖欠），经原告多次上门催收，被告却以各种借口为由未按期归还贷款本息，其行为已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求依法判决。被告马洪师、海伦共同辩称：对原告的诉求没有异议，只是被告现在生活困难，没有能力一次性偿还。我们希望原告能减免利息，所借款项能分期偿还，有钱了再还给银行。本院经审理认定事实如下，2017年5月17日，贷款人（琼中农信社）与借款人海伦签订一份《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，主要内容为：借款人向贷款人贷款20万元，自2017年5月17日至2022年5月17日；借款人按贷款年利率9%向贷款人支付利息；借款人出现连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款利息及违约金。担保人对本合同项下的贷款承担保证担保。如借款人未按合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按合同约定的利率上浮50%（30%-50%）计收罚息，对未支付的利息收取复利。被告马洪师作为保证人在合同上签名，担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，保证担保为连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年。合同还约定了其他事项。合同签订后，原告按合同约定向被告海伦发放贷款20万元。还款方式为等额本息，按合同约定被告海伦应于每月20日偿还本金利息共4151.67元。2019年3月20、4月20日、5月20日被告海伦出现连续拖欠利息达3期。诉讼中，被告对上述欠息行为也予以认可。庭审中，原告主张的逾期还款利息（含罚息）按年利率13.5%计算。被告对原告主张的拖欠本金130556.84元没有异议。原告主张被告违约，按合同约定的利率上浮50%（30%-50%）计收罚息，对未支付的利息收取复利。计至2019年5月20日止，被告尚欠利息833.79元，期后利息计至偿还贷款之日止。以上事实有原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件、《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》、个人借款申请表、还款流水、欠款明细及当事人陈述等在案佐证，足以认定。本院认为，一、关于原告请求判令其与被告海伦签订的合同《农信小额借字2017年第74940020170517045号》提前到期的问题。原告与被告海伦签订的《海南省农村信用社“一小通”最高额联保贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，属有效合同。合同各方当事人应按合同约定行使合同权利、履行合同义务。根据查明的事实，2019年3月20日、4月20日、5月20日被告海伦出现连续拖欠利息达3期，庭审中，被告也予以认可。故原告有权宣布贷款提前到期（即合同于2019年5月20日履行期满）；二、关于原告请求判令被告海伦偿还贷款本金133705.72元，利息（含罚息）按年利率13.5%计算的问题。庭审中，被告海伦对原告主张要求偿还的借款本金130556.84元没有异议，本院予以确认；三、对于逾期贷款利息（含罚息）是否按年利率13.5%计算。合同约定：如借款人未按合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按合同约定的利率上浮50%（30%-50%）计收罚息，对未支付的利息收取复利。原告主张自2019年5月21日起至偿还贷款之日止的利息按年利率9%×（1＋50%）＝13.5%计收，有合同依据。同时，《中国人民银行关于应发的通知》第二十一条：“......，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：“关于罚息利率问题逾期借款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平加收30%-50%；.....对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收复利，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。”故原告主张按合同约定计收复利于法有据，本院予以支持。被告海伦应向原告偿还借款本金130556.84元及至借款实际清偿之日止的利息[（截止至2019年5月20日的利息833.79元；自2019年5月21起至借款实际清偿之日止的利息，以实际欠款本金数额130556.84元为基数，依照约定的利率9%×（1＋50%）＝13.5%计付；应支付而未付的利息按照13.5%计收复利]；四、关于被告马洪师是否对上述借款本金、利息、复利承担连带清偿责任的问题。被告马洪师作为保证人在合同上签名，担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，保证担保为连带责任保证担保。依据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”的规定，故被告马洪师应对上述借款本金、利息及复利承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：1确认原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司与原告海伦2017年5月17日签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同（合同编号：农信小额借字2017年第74940020170517045号）》于2019年5月20日履行期满；2被告海伦应于本判决生效之日起十日内向原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司偿还借款本金130556.84元及截止至2019年5月20日的利息833.79元，共计131390.63元；3被告海伦应于本判决生效之日起十日内向原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司支付利息（自2019年5月21起至借款实际清偿之日止的利息，以实际欠款本金数额130556.84元为基数，依照约定的利率13.5%计付；应支付而未付的利息按照13.5%计收复利）；4被告马洪师对上述二、三项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1495.40元（原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司已预交），由被告马洪师、海伦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审判员 罗立 二〇一九年十月二十九日书记员 陈敏附相关法律条文：中华人民共和国合同法第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中华人民共和国担保法第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。