北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0115民初11505号原告：杭州银行股份有限公司北京大兴支行，住所地北京市大兴区黄村镇兴华大街（二段）13号院2号楼-2号、2号楼-3号。负责人：张敬，行长。委托诉讼代理人：周秀娟，北京市中银律师事务所律师。被告：王明毅，男，1975年12月21日出生，汉族，住北京市。被告：邹宁，女，1978年7月24日出生，汉族，住北京市。被告：张艳清，男，1959年1月12日出生，汉族，住北京市。原告杭州银行股份有限公司北京大兴支行（以下简称：杭州银行）与被告王明毅、被告邹宁、被告张艳清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开缺席开庭进行了审理。原告杭州银行的委托诉讼代理人周秀娟到庭参加诉讼，被告王明毅、被告邹宁、被告张艳清经本院依法送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杭州银行向本院提出诉讼请求：1.判令王明毅、邹宁偿还杭州银行借款本金477100.97元,并支付截止到2019年2月20日的利息、罚息，共267716.19元及自2019年2月21起至实际清偿之日止的利息、罚息（按《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》约定计算）；2.判令张艳清对上述第一项债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费由三被告承担。事实及理由：2014年5月27日，杭州银行与王明毅签订《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》约定，王明毅向杭州银行借款人民币80万元，借款期限自2014年5月27日至2017年5月26日止，固定月利率为15‰。同日，邹宁与杭州银行签订《共同还款承诺书》，承诺自愿作为连带共同债务人对借款项下的全部债务(含借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用等)承担连带共同还款责任，具体权利义务按照王明毅与杭州银行签订的相关合同执行。2014年5月27日，张艳清与杭州银行签署《微贷卡最高额保证合同》，张艳清自愿为王明毅借款合同项下的全部债务提供不可撤销的连带保证责任，最高额保证的债权确定期间为2014年5月27日至2017年5月26日，最高额保证的最高债权额为人民币880000元，其中主合同项下借款额度为人民币800000元，保证范围为原告与王明毅签署的借款合同项下全部债务，包括但不限于借款本金、利息(含罚息、复息)、违约金以及原告实现债权的费用。合同签订后，杭州银行通过银行转账的方式将80万元打入了王明毅的账户。借款到期后，杭州银行多次催还，但王明毅以各种理由进行拖延，至今未清偿其所欠杭州银行的借款本金477100.97元，截至2019年2月20日的利息、罚息、复利等共计267716.19元，故诉至法院。被告王明毅、被告邹宁、被告张艳清未参加庭审,亦未提交答辩意见。原告杭州银行围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告王明毅、被告邹宁、被告张艳清未参加庭审，亦未提出书面异议，视为放弃了质证的权利，故对杭州银行提交的证据，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月27日，王明毅（甲方，借款人）与杭州银行（乙方，贷款人）签订《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》（编号为147P459201400033），约定：甲方向乙方申请借款，乙方经审查同意发放贷款，为明确各自权利和义务，甲、乙双方经协商一致签订本合同。第三条借款额度与额度有限期限：借款额度为捌拾万元，额度有效期限为自2014年5月27日至2017年5月26日止。前述借款额度，系指在本合同约定的额度有效期限内，由乙方向甲方提供的人民币贷款的本金余额的最高限额，即额度有效期限内同一时点本合同项下未清偿的借款本金之和不得超过借款额度。在额度有效期限内，甲方对借款额度可以循环使用，甲方可从本合同指定微贷卡中分次、循环地提出微贷卡贷款。额度有效期限届满，未支用的借款额度自动失效。第九条贷款利率及计结息方式、付款时限：本合同执行固定贷款利率:借款期间内保持不变，具体贷款利率为月利率千分之十五。借款自实际发放之日起计息，并按本合同约定的贷款利率、借款实际使用金额和借款实际使用天数计算利息。若借款实际使用天数不足1天的，按1天计息。贷款利息实行按月结息，每月的20日为结息日，甲方应于结息日支付当期所结利息。乙方对甲方贷款付息实行宽限期制度，即甲方在本月结息日后至次月结息日前归还当期应付利息的，乙方不对甲方所欠利息计收复息;但若甲方在次月结息日前未付清贷款利息的，乙方对甲方未按时支付的利息自该笔利息结息之日起按逾期罚息利率计收复息。额度有效期限届满，甲方应付清全部利息，利随本清。第十条贷款账单、本金归还时限与每月最低还款约定：自贷款资金首次发放后第二个20日起，乙方就甲方提取、归还微贷卡贷款情况每月生成一期贷款账单，其中每期贷款账单的账期为上月21日至本月20日(首期贷款账单的账期起始日为贷款资金首次发放日，最后一期贷款账单的账期截止日为额度有效期限届满日)。每期贷款账单的账单日次月20日为该期贷款账单所涉贷款本金的到期还款日，甲方应于到期还款日前(含当日，但最迟不得超过当日22点，下同)归还贷款本金。每期贷款账单将载明“本金全部应还款项”、“本金最低还款额”，其中:“本金全部应还款项”为账单日(即每月20日)日终，甲方已经提取且未清偿的微贷卡贷款本金余额，不含利息、罚息、及其他费用，即每月20日末的贷款本金余领;“本金最低还款额”为“本金全部应还款项”金额的20%，不含利息、罚息及其他费用。甲方可选择全部或部分归还当期贷款账单所列明的“本金全部应还款项”。若选择部分归还的，则甲方在到期还款日前归还的本金金额不得低于当期贷款账单载明的“本金最低还款额”，否则视为本金归还逾期，乙方有权就全部未清偿贷款本金根据本合同约定计收逾期罚息、并采取相应措施。若甲方本金归还金额已达到或超过“本金最低还款额”，但未达到“本金全部应还款项”金额的，则未清偿本金金额部分计入下期贷款账单。无论选择全部或部分归还，甲方均可一次性或分次归还本金。最后一期贷款账单的到期还款日为额度有效期限届满日，该期贷款账单“本金最低还款额”为全部未清偿贷款本金。如甲方的额度有效期限届满日为20日或早于20日的，则额度有效期届满日上月20日所出账单为最后一期账单;如甲方的额度有效期限届满日晚于20日的，则额度有效期限届满日当月的20日所出账单为最后一期账单。第十一条贷款还本付息方式：对于甲方所还款项不足以清偿全部本金与利息的，将按以下顺序清偿:往期欠息、当期利息、未清偿借款本金。甲方可一次性或分次归还本金、支付利息。第十三条逾期与挪用：1.甲方未按本合同约定按期归还借款本息，乙方对逾期贷款(或逾期贷款本息)在逾期期间按逾期罚息利率计收利息。逾期罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收30%。2.甲方在额度有效期限届满后未偿还的贷款本金余额和利息，乙方有权从额度有效期限届满次日起作逾期贷款处理。甲方在每期贷款账单的到期还款日前本金归还金额不足当期本金最低还款额的，指定微贷卡项下全部未清偿本金自到期还款日次日起做逾期贷款处理。4.甲方未按时支付贷款利息，乙方对甲方未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复息。同日，邹宁与杭州银行签订《共同还款承诺书》，载明：其本人愿意作为连带共同债务人对借款人王明毅与杭州银行签订的编号为147P459201400033的借款合同项下（借款金额80万元，借款期限36个月）的全部债务（含借款本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与杭州银行签订的相关合同执行。同日，张艳清（甲方，保证人）与杭州银行（乙方，债权人）签订《微贷卡最高额保证合同》，约定：为确保王明毅在其与乙方签署的编号为147P459201400033的《杭州银行微贷卡借款合同》项下义务能得以切实履行，甲方愿意提供不可撤销的最高额保证担保。第一条被保证的主债权种类及数额：合同所保证的主债权为在本合同第三条约定的债权确定期间和最高债权额内据主合同所发生的所有债权。第二条主合同债务履行期限：按照主合同约定及每期贷款账单确定。第三条保证类型、保证方式、债权确定期间及最高债权额：本合同项下保证类型为最高额担保，保证方式为连带责任保证。最高额保证的债权确定期间为2014年5月27日至2017年5月26日，最高额保证的最高债权额为880000元(其中主合同项下借款额度为800000元)。第四条保证范围：本保证合同担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复息）、违约金、以及乙方实现债权的费用。第五条保证担保期限：担保期限自主合同额度有效期限起始日至额度有效期限届满之日后两年。经查，截止至2019年2月21日，王明毅未归还杭州银行借款本金477100.97元，未支付利息、罚息共计267716.19元。就杭州银行起诉被告王明毅、被告邹宁、被告张艳清金融借款合同一案，本院于2019年4月29日收到杭州银行提交的起诉状、证据等材料，并于当日予以立案。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告王明毅、邹宁、张艳清经本院依法送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利。王明毅、邹宁、张艳清分别与杭州银行签订的《微贷卡借款合同》、《共同还款承诺书》、《微贷卡最高额保证合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。本案中，截止至2019年2月21日，王明毅未归还杭州银行借款本金477100.97元，未支付利息、罚息共计267716.19元，邹宁作为共同还款人亦未归还上述借款本金并支付相应利息及罚息，王明毅、邹宁逾期还款的行为已构成违约，故杭州银行要求王明毅、邹宁偿还杭州银行借款本金477100.97元，并支付截止到2019年2月20日的利息、罚息共267716.19元及自2019年2月21起至实际清偿之日止的利息、罚息（按照《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》约定计算）的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据上述借款合同的约定，王明毅、邹宁的借款额度的有效期截止日为2017年5月26日，而最后一期贷款账单的账期截止日为额度有效期限届满日，同时根据上述最高额保证合同的约定，张艳清承担连带保证责任的期间为额度有效期限届满之日后两年，保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复息）等，本案立案时间为2019年4月29日，杭州银行在保证期间内主张张艳清承担连带保证，符合合同约定，因此杭州银行要求张艳清对王明毅的上述第一项债务承担连带保证责任的诉讼请求，有合同依据和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、王明毅、邹宁于本判决生效之日起十日内偿还杭州银行股份有限公司北京大兴支行借款本金477100.97元，并支付截止到二〇一九年二月二十日的利息、罚息共267716.19元及自二〇一九年二月二十一起至实际清偿之日止的利息、罚息（利息、罚息按照《杭州银行股份有限公司微贷卡借款合同》约定计算）；二、张艳清对王明毅依据本判决第一项应当承担的债务承担连带保证责任（承担金额最高不超过880000元）；张艳清承担保证责任后，有权向王明毅追偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11248元及公告费560元，由王明毅、邹宁、张艳清负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  成桂钦人民陪审员  江冀兴人民陪审员  王建领二〇一九年十月二十五日法官 助理  刘 娇书 记 员  戴 颖