重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初5042号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。被告：赵艳韬，女，1991年8月29日出生，汉族，户籍所在地重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告赵艳韬信用卡纠纷一案，本院于2019年6月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼。被告赵艳韬经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告赵艳韬偿还原告信用卡透支本金9794.90元，并支付截止2019年5月13日的利息1032.77元、逾期还款违约金414.75元，共计11242.42元；2.判决被告赵艳韬按照合同约定支付自2019年5月14日起至欠款本息结清之日止的利息（以尚欠的本金为基数按日利率万分之五计收）、复利（以应付未付利息为基数按日利率万分之五计收）及逾期还款违约金（按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判决被告赵艳韬承担原告支付的律师费1500元及为实现债权的相关费用。事实和理由：2016年11月1日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）等规定。原告已按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约及章程的修改。原被告双方应适用已公示的2019版领用合约及章程。《领用合约》规定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，《章程》约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告农行长寿支行向被告赵艳韬发放了额度为10000元的信用卡一张，被告激活后多次使用该信用卡透支消费，但未按约定履行还款义务。截止2019年5月13日，被告赵艳韬尚欠透支本金9794.60元、利息1032.77元、逾期还款违约金414.75元，原告为实现债权已实际产生律师费1500元。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告赵艳韬未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约章程及收费标准（2014版）、关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告、中国农业银行金穗贷记卡领用合约及章程（2019版）、账户信息、交易流水、账户详细信息、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单。上述证据符合证据形式要件，被告赵艳韬未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告农行长寿支行的陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月11日，被告赵艳韬向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡。在申请表的“申请人签名”处签名认可其已领取并阅读章程、领用合约和收费标准的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定，保证申请填写内容的真实有效等。《领用合约》第四条利息和费用第2项约定：乙方未能按期偿还应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4项约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。第八条第3项约定：甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。同时，《信用卡章程》第三十一条载明“本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称新章程）于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，新章程第二十九条约定“本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。”ABC（2014）4035-1《领用合约》4条约定：透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。免息还款期最长为56天，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。ABC（2019）4035-1《领用合约》3.15条约定，乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收，扣划其在农业银行任一机构开立的账户。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。原告农行长寿支行经审核后于2016年11月15日向被告赵艳韬发放了卡号为625996021476XXXX的信用卡，信用额度为10000元。被告赵艳韬收到后激活并使用该卡，自2018年10月24日消费之后未按照约定时间还款，截止2019年5月13日尚欠信用卡透支本金9794.90元、利息1032.77元、逾期还款违约金414.75元。同时查明，原告农行长寿支行因本案诉讼与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师代理费1500元。本院认为，被告赵艳韬向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守该《信用卡章程》和《领用合约》的规定，系其真实意思表示，被告赵艳韬在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告赵艳韬在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农行长寿支行按照《领用合约》、收费标准的约定要求被告赵艳韬偿还尚欠的借款本金9794.90元、截止2019年5月13日的利息1032.77元及从2019年5月14日起根据双方约定计算的利息、复利，符合法律规定，本院予支持。对于违约金，按照中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国农业银行股份有限公司以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告赵艳韬就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告农行长寿支行要求被告赵艳韬支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。对原告要求被赵艳韬承担实现债权产生的律师费1500元的请求，原告农行长寿支行确因被告赵艳韬的违约行为聘请律师出庭参加诉讼产生了1500元的律师费，并提供了相关证据予以证明，原告的该项请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵艳韬于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2019年5月13日的借款本金9794.90元、利息1032.77元，共计10827.67元；二、被告赵艳韬于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2019年5月14日起至本息还清之日止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算，复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算按月计收）；三、被告赵艳韬于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费84元，由被告赵艳韬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  游 英人民陪审员  李亚玲人民陪审员  刘军镅二〇一九年十月二十八日书 记 员  席 鑫