广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初11364号原告：广东粤垦农业小额贷款股份有限公司，住所地珠海市横琴新区宝华路6号105室-6539。法定代表人：杨柳，董事长。委托诉讼代理人：李文亮、冯秋晓，均系该司职员。被告：苏夏泽，男，1971年5月1日出生，汉族，住广东省阳江市阳东区。被告：陆子晴，女，1976年2月14日出生，壮族，住广东省阳江市阳东区。被告：杜春柳，女，1977年4月1日出生，汉族，住广东省阳江市阳东区。原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司与被告苏夏泽、陆子晴、杜春柳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李文亮、冯秋晓，被告苏夏泽、杜春柳到庭参加诉讼。被告陆子晴经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、被告苏夏泽、陆子晴向原告偿还借款本金20万元及利息、违约金（截止2019年3月27日，利息为11386.66元、违约金8720.2元；自2019年3月28日起计至实际清偿之日止，利息按年利率16.8%计算，违约金以逾期本金及利息为基数，按每日千分之一计算）；二、被告杜春柳对被告苏夏泽、陆子晴应承担的第一项请求中的全部借款本金、利息、违约金负连带保证责任；三、本案诉讼费、保全费由三被告承担。事实理由：2018年4月24日，被告苏夏泽、陆子晴因养猪资金不足，与原告签订《贷款合同》【合同编号：2018年粤垦小贷（农）字第XXX号】，约定：向原告借款20万元，借款期限自2018年4月24日至2020年4月20日，年利率16.8%，按月付息，分期还本（每6个月还本金25%）。同日，被告杜春柳与原告签订《保证合同》（合同编号：2018年粤垦小贷保字第XXX号），约定：被告杜春柳为被告苏夏泽、陆子晴所负债务承担连带保证责任，期限为主债务履行期限届满之日起三年。合同生效后，原告依约于2018年4月24日向被告苏夏泽支付了借款本金20万元。但被告苏夏泽、陆子晴逾期不还2018年10月5万元的应还本金、2018年11月应还利息以及2018年12月至今的每月应还利息及部分违约金。2019年1月9日，原告向三被告发送律师函以催促其还款。2019年3月8日，原告向三被告宣布涉案借款提前到期，并送达告知。原告多次催讨无果，遂诉至法院。被告苏夏泽辩称，刚开始贷款时，原告扣除2000元手续费，我认为不合理。因签订合同时，部分内容系空白，我记不清楚是先收到原告发放的贷款还是先支付手续费。另违约金计算标准过高。对利息的计算没有异议。被告杜春柳辩称，一、本案借款不符合金融借贷常态，实质是原告以借贷之名违规赚取高额利息、违约金、手续费，有违诚实信用、公平合理。原告收取借款人苏夏泽、陆子晴2000元手续费应作为还款扣减本金。二、涉案合同关于滞纳金、违约金、手续费等条款属于格式条款，原告没有对上述条款采取合理的方式提请注意及明确说明，不应对借款人和保证人产生法律效力。原告的实际损失应仅为利息损失，原告所主张的利息、违约金、手续费加起来远远高于银行利率的四倍，甚至超过民间借贷规定的24%利率。原告已按照月息1.4%的标准利息，已足以弥补损失有余，再苛以违约金、罚息、手续费等明显有失公允。本案应以原告和借款人约定的月利率1.4%计算利息，不应再计收违约金、罚息、手续费等费用。三、被告苏夏泽于2018年4月24日、5月20日、6月20日、7月20日、8月20日、9月26日共计向原告还款34375.14元；利息总额为16520元，该还款抵扣利息后，剩余17855.14元应抵扣本金，即第一期本金余额为50000元-17855.14元=32144.86元。另被告苏夏泽于2018年11月14日、12月29日，2019年1月26日、3月25日共计向原告还款5600元，用于抵扣利息。四、本案债务应以被告苏夏泽、陆子晴的共同财产先行偿还。被告杜春柳没有工作收入，家庭情况欠佳，现无力偿还。被告苏夏泽、陆子晴有大型猪场出租的稳定收入，每年租金收入至少十万元，加上其双方共有财产，对涉案债务具有完全清偿能力。综上，原告的部分诉求缺乏事实及法律依据，请求法院驳回其诉讼请求。被告陆子晴未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2018年4月23日，被告苏夏泽、陆子晴与原告签订《贷款合同》【合同编号：2018年粤垦小贷（农）字第XXX号】，约定：被告苏夏泽、陆子晴向原告借款20万元，用途为养猪；借款期限24个月，自2018年4月24日至2020年4月20日；年利率16.8%；按月付息，分期还本（每6个月还本金25%）；逾期支付利息超过3天，自逾期之日起按逾期利息1‰/日向原告支付违约金；分期还本或到期还本逾期，自逾期之日起按逾期本金的1‰/日向原告支付违约金；债务人需在债权人放款前支付提款金额的1%作为手续费，一经支付概不退还；债务人违约的，债权人有权采取包括宣布本合同以及双方之间其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，要求债务人立即清偿全部已发放的贷款本息及其他应付款项、行使担保物权、要求保证人履行连带保证责任等救济措施。同日，被告杜春柳与原告签订《保证合同》（合同编号：2018年粤垦小贷保字第XXX号），约定：被告杜春柳为被告苏夏泽、陆子晴上述所负债务承担连带责任保证；担保范围包括债务人在主合同项下应偿还或支付的本金20万元及利息、复利、手续费、违约金、实现债权的费用等；担保期间为主债务履行期限届满之日起三年。2018年4月24日，原告分四笔各向被告苏夏泽转账5万元，共计20万元。同日，被告苏夏泽、陆子晴确认借款金额为20万元，期限自2018年4月24日起至2020年4月20日止，月利率1.4%，还款方式见还款计划表。《还款计划表》显示：2018年5月20日偿还利息2520元；2018年6月20日至2018年10月20日期间，每月20日偿还利息2800元，其中2018年10月20日另还本金50000元；2018年11月20日至2019年4月20日期间，每月20日偿还利息2100元，其中2019年4月20日另还本金50000元；2019年5月20日至2019年10月20日期间，每月20日偿还利息1400元，其中2019年10月20日另还本金50000元；2019年11月20日至2020年4月20日期间，每月20日偿还利息700元，其中2020年4月20日另还本金50000元。被告苏夏泽、陆子晴在该表借款人处签名。庭审中，原告提交中国银行国内支付业务收款回单，证明被告苏夏泽向原告履行部分还款义务，其中2018年4月24日，被告苏夏泽向原告支付2000元；另被告苏夏泽通过冯秋晓向原告偿还涉案借款如下：2018年5月20日偿还利息2520元，6月20日、7月20日、8月20日各偿还利息2800元。9月26日偿还2816.8元（含利息2800元及违约金16.8元），11月14日偿还违约金800元，12月29日偿还利息1500元；2019年1月26日偿还3000元（含尚欠利息1300元、当月利息1700元），3月25日偿还利息300元。被告苏夏泽对上述还款时间及金额予以确认。被告杜春柳认为原告提交的中国银行国内支付业务收款回单中的金额均为被告苏夏泽向原告的还款，共计39975.14元，其中17855.14元应扣减本金。另被告杜春柳当庭提交被告苏夏泽与案外人签订的《猪场租赁协议书》，抗辩被告苏夏泽、陆子晴出租大型猪场，每年租金收入至少10万元，对涉案债务具有完全清偿能力。2019年1月9日，原告出具《律师函》，要求各被告履行还款义务。2019年3月8日，原告向各被告出具《提前结清通知书》，宣布涉案贷款本金全部提前到期，要求各被告提前偿还该借款本息及违约金。庭审中，原告明确被告苏夏泽、陆子晴逾期之日为2018年10月20日，应还本金为5万元，但实际上并未按时偿还。原告提供苏夏泽贷款逾期记录明细表，载明截止2019年7月22日，被告苏夏泽、陆子晴尚欠本金200000元、利息23666.67元、违约金36569.37元，共计269265.64元。本院认为，被告苏夏泽、陆子晴与原告签订的《贷款合同》，以及被告杜春柳与原告签订的《保证合同》成立、有效，各方均应依约履行。被告苏夏泽、陆子晴借款后未依约还款，构成违约，依法应承担违约责任。关于手续费、利息、违约金的问题。庭审中，原告明确被告逾期之日为2018年10月20日。自逾期之日起，被告苏夏泽、陆子晴分别于2018年11月14日、2018年12月29日、2019年1月26日、2019年3月25日各偿还800元、1500元、3000元、300元，共计还款5600元。由于涉案《贷款合同》约定利息及违约金标准过高，本院就自逾期之日起的利息和违约金调整为总计按年利率24%计算。即被告苏夏泽已还5600元用于抵扣自2018年10月20日起至2018年11月30日止，以本金200000元为基数，按年利率24%计算的利息（200000元×2%÷30天×42天）。抵扣后，则被告苏夏泽、陆子晴尚欠原告借款本金200000元及利息、违约金（自2018年12月1日起至实际清偿之日止，利息和违约金共计以本金200000元为基数，按年利率24%计算）。原告超出上述部分的诉求，本院不予支持并予以驳回。根据被告杜春柳与原告签订的《保证合同》，被告杜春柳对涉案债务应承担连带清偿责任。其承责后，有权向被告苏夏泽、陆子晴进行追偿。被告陆子晴经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃抗辩权利，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下：一、被告苏夏泽、陆子晴于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司偿还2018年粤垦小贷（农）字第XXX号《贷款合同》项下借款本金200000元及利息、违约金（自2018年12月1日起计至实际清偿之日止，利息和违约金共计以本金200000元为基数，按年利率24%计算）；二、被告杜春柳对本判决主文第一项列明被告苏夏泽、陆子晴的债务承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告苏夏泽、陆子晴追偿；三、驳回原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4600元、保全费1621元，均由被告苏夏泽、陆子晴、杜春柳共同负担。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎丹玲人民陪审员  曹 霞人民陪审员  黄穗萍二〇一九年十月十二日书 记 员  许燕慧刘婷婷