广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1403民初1045号原告：中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行，营业场所：梅州市梅县区新城行政区府前大道侧。负责人：黄寅，该支行行长。委托诉讼代理人：杨维志、杨斯荣，均系广东从信律师事务所律师。被告：洪谊，女，1987年12月27日出生，汉族，户籍地址：梅州市梅县区。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行与被告洪谊银行卡纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月4日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行的委托诉讼代理人杨斯荣到庭参加诉讼。被告洪谊经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即归还积欠原告的透支贷记卡本息等合计38069.77元（本金：30978.53元、利息5568.39元、滞纳金1522.85元，暂计至2019年3月26日止），2019年3月27日起至还清上述款项之日的利息按领用合约约定的利息计付。二、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年1月22日，被告向原告申请开具银行卡。原告履行其告知义务，向被告讲解了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》（以下简称合约），被告均已知悉并自愿遵守合约的约定。原告在审核被告资信状况后批准并向被告发放银行卡，账号为62×××86，信用额度为20000元。至2019年3月26日，被告积欠原告本息等合计38069.77元。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条规定及合约、章程的约定，被告应当按时偿还欠款本息。但经原告多次催收，被告仍未偿还欠款，被告的行为已经严重损害了原告的权益。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院判决如请。被告洪谊经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审查并认定事实如下：2017年1月22日，被告洪谊向原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行申请中国农业银行金穗粤通卡（信用卡），填写了《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》，原告向被告送达了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《粤通卡用户协议》、《金穗粤通卡（信用卡）扣款协议》和《金穗粤通卡（信用卡）通行优惠说明》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第一条申领“1、乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗信用卡章程》。”第四条利息和费用“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率上述年化利率可能存在差异），下限为日利率为万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.5信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。”第六条还款“6.3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.5乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方将向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未到期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。”《收费标准》规定“预借现金：境内本行预借现金取现、转账、充值为交易金额的1%/笔，境内他行预借现金取现、转账、充值为（交易金额的1%+2元）/笔。提取溢缴款：境内本行溢缴款取现、转账、充值为交易金额的1%/笔，境内他行溢缴款取现、转账、充值为（交易金额的1%+2元）/笔。境内紧急取现：提现金额的2%，最低2元。逾期还款违约金最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）”。被告收到上述材料后在《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》“客户签阅”栏中写明：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。并在“申请人签名”处签名确认及署上日期。原告经审查后，同意了被告洪谊的申请，向被告发放了卡号为62×××86的金穗粤通卡（信用卡），该卡永久额度总授信值为20000元。被告激活贷记卡后通过该卡消费。至2019年3月26日，被告积欠原告本息等合计38069.77元（本金：30978.53元、利息5568.39元、滞纳金1522.85元）原告多次催收未果，遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。另查，2016年4月15日中国人民银行下发（银发［2016］111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“三、违约金和服务费用：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述通知规定，中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日作出《中国农业银行股份有限公司信用卡中心关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，其中取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。以上事实，有原告营业执照、被告身份证、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《粤通卡用户协议》、《金穗粤通卡（信用卡）扣款协议》、账户资料信息、交易流水、催收台账和当事人陈述等证据证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，商业银行、存款人和其他客户的合法权益受国家法律保护。本案系银行卡纠纷，被告洪谊向原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行申请金穗粤通卡（信用卡），经原告审查后予以准许并发放了金穗粤通卡（信用卡），双方形成金融借款合同关系。被告领取该信用卡后，应当按照《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《粤通卡用户协议》及《金穗粤通卡（信用卡）扣款协议》的规定进行使用及履行还款义务。在将金穗粤通卡（信用卡）激活后进行透支、刷卡消费，约定的到期还款日届至时，被告未能按约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。截止至2019年3月26日被告尚欠原告透支本金30978.53元、利息5568.39元、滞纳金1522.85元，合计38069.77元，且该《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定并不违反《银行卡业务管理办法》第二十一条的规定：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”及第二十二条的规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。”故原告的请求理由正当，证据充分，本院予以支持。被告洪谊经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，应视为其放弃抗辩及质证权利，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三条、第七条、第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告洪谊应自本判决生效之日起五日内偿还其所持信用卡（卡号：62×××86）项下的透支本金：30978.53元、利息5568.39元、滞纳金1522.85元，合计38069.77元（利息计至2019年3月26日止，2019年3月27日起至还清上述款项之日止的利息按《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定另计）给原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费752元，由被告洪谊承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  黄淑玲审 判 员  郭小征人民陪审员  梁 芬二〇一九年十月十五日书 记 员  张 琳