福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2923号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地：福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：彭元宏，该联社员工。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 被告：周成丁，男，1969年11月15日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。 被告：周良恭，男，1973年12月15日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社（以下简称“德化信用社”）与被告周成丁、周良恭信用卡纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭元宏、被告周良恭到庭参加诉讼。被告周成丁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：1.被告周成丁偿还原告欠款本金44729.84元及至实际还款日止按照约定方式计算的利息、违约金（暂算至2019年7月11日止的利息为7853.68元、违约金为2928.99元）；2.被告周良恭承担连带清偿责任。事实与理由：2017年7月18日，周成丁向德化信用社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》。德化信用社审核通过后于2017年7月25日向周成丁发放了普惠金融卡。周良恭自愿为周成丁使用申请办理的普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同德化信用社签订了《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》。周成丁从2017年8月3日开始使用该卡片透支，并从2018年5月9日开始逾期。截至2019年8月14日，结欠本金44729.84元及暂算至2019年7月11日的利息7853.68元、违约金2928.99元。 德化信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.周成丁、周良恭的身份证复印件各一份，欲证明其诉讼主体资格；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》原件各一份，欲证明周成丁向其申请办理福万通普惠金融卡一张，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《普惠金融·瓷都卡补充协议》原件一份，证明双方对普惠金融卡的授信额度、利率等的约定；4.《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》原件一份，证明周良恭自愿提供担保的事实；5.普惠金融卡信管系统截屏、普惠金融卡交易明细查询原件各1份，证明周成丁普惠金融卡逾期还款的事实，以及卡片欠款的本息情况。 周成丁未作答辩，亦未提交相关证据材料。 周良恭辩称对事实无异议，现周成丁因病失联，其愿分期偿还欠款本息，但未提交相关证据材料。 经庭审举证、质证，周成丁未到庭提出相关质证意见，视为放弃举证及质证权利。周良恭对原告提交的证据均无异议。通过对相关证据进行分析，德化信用社提供的证据2、证据3能够证实周成丁向德化信用社申请办理福万通普惠金融卡，双方对卡片的授信额度、利率、违约责任等事项进行了约定的事实；证据4能够证实周良恭自愿为周成丁因使用普惠金融卡而产生的全部债务提供连带责任保证的事实；证据5能够证实周成丁逾期还款，截至2019年7月11日，尚欠本金44729.84元、利息7853.68元、违约金2928.99元的事实。上述证据内容真实、来源合法且与本案具有关联，本院予以采信。 根据当事人陈述、庭审情况和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月18日，周成丁向德化信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡（又称“瓷都卡”）。周成丁在该申请表中“声明及签名栏”，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人栏签名捺印。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（指周成丁）的透支金额按日计收利息、费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方（指德化信用社）有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。 2017年7月25日，德化信用社（债权人）与周成丁（持卡人）签订《普惠金融·瓷都卡补充协议》，约定：债权人向持卡人发放瓷都卡，卡号：62×××02，授信额度为人民币50000元，该瓷都卡有效期限为2017年7月25日至2020年7月31日止；持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率，即初始透支日利率为万分之2.75，之后每个自然月初，按照持卡人与债权人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例得出新利率，并在下一账单实行新利率，日利率最高为万分之4，最低为万分之2；若持卡人未按照约定还款或债权人依约停止持卡人使用卡片的，将不再适用上述利率调整规则，债权人有权按照相应利率规则中的最高标准计收利息等条款。周成丁在该补充协议中的“持卡人”栏签名并署日期。 同日，德化信用社（债权人）与周良恭（保证人）签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人因债务人（指周成丁）使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期限为最高额担保债权本金的确定期间；保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年。 德化信用社审核通过后向周成丁发放了卡号为62×××02的普惠金融卡，该信用卡于2017年7月25日开户，信用额度为50000元。周成丁使用该信用卡进行透支，截止2019年7月11日，累计超期拖欠德化信用社透支本金44729.84元、利息7853.68元、违约金2928.99元。 本院认为，周成丁向德化信用社申请办理信用卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》等相关条款，德化信用社经审核同意并向周成丁发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系；德化信用社与周良恭签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，均系相关当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。合同签订后，当事人均应全面履行各自的合同义务。德化信用社依约履行了向周成丁发放信用卡的义务，周成丁作为持卡人应按期偿还透支本息。现周成丁使用信用卡透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。故德化信用社要求周成丁偿还普惠金融卡透支本金44729.84元及至实际还款日止按照合同约定的方式计算利息、违约金的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。周良恭依据《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》之约定，自愿为周成丁使用该信用卡产生的全部债务提供连带责任保证。现周成丁未按期还款，德化信用社在合同约定的保证期间内要求周良恭对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。周良恭承担保证责任后，有权向周成丁追偿。周成丁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、周成丁应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金44729.84元及利息、违约金(截至2019年7月11日利息为7853.68元、违约金2928.99元，2019年7月12日起至实际还款日止按合同约定的计算方式支付利息和违约金)。 二、周良恭对上述债务承担连带清偿责任。周良恭承担保证责任后，有权向周成丁追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1187.8，减半收取593.9元，由周成丁、周良恭负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  林金盛 二〇一九年十月九日 法官助理黄衍青 书记员苏懿 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→