江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0602民初2017号原告：中国农业银行股份有限公司鹰潭龙虎山支行，统一社会信用代码91360600860002081G，住所地江西省鹰潭市四海路22号。负责人：罗贤伟，行长。委托诉讼代理人：彭靖云、石志远，系该支行职员。被告：樊孝仁，男，1989年6月24日出生，汉族，住江西省贵溪市。原告中国农业银行股份有限公司鹰潭龙虎山支行（以下简称原告）与被告樊孝仁（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭靖云到庭参加诉讼，被告经本院传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：（1）判令被告樊孝仁归还原告信用卡透支本金人民币73583.4元、逾期利息462.62元、逾期还款违约金649.59元、分期手续费1104.98元，合计75800.59元（利息及还款违约金算至2019年7月30日止，以后利息及还款违约金按中国农业银行金穗信用卡章程规定利率计算，即利息按透支本金的万分之五的日利率计算，违约金每月按剩余本金的5%收取）；（2）如果被告樊孝仁逾期不履行债务，依法判决被告用于抵押的别克牌汽车（车架号：LSGKE52H3HW410363）折价、或者拍卖、变卖，所得的价款优先偿还原告；（3）本案诉讼费用由被告承担。原告诉称的事实与理由：被告樊孝仁于2017年11月在原告余江农行申请了1笔额度为130000元的信用卡汽车专项分期，卡号：62×××53，被告所购车辆为别克牌汽车，购车价格16.38万元，车架号：LSGKE52H3HW410363，牌照号：赣Ｌ×××××，该笔信用卡汽车专项分期以本车作抵押担保，于2017年11月30日在江西省鹰潭市公安局交通警察支队办妥抵押登记手续，抵押权人为我行。被告于2019年2月份开始逾期还款，并于2019年7月累计逾期5期进入不良。上述信用卡透支早已逾期，经龙虎山农行客户经理多次上门催讨，至今未归还。为维护原告的合法权益，现原告依法向法院起诉，请求人民法院依法审理，公正判决，保护国有商业银行信贷资金安全。被告未作答辩亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、原告营业执照复印件、原告负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证及户口本复印件、被告未婚声明，证明原、被告具有诉讼主体资格；二、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、分期付款业务提示、金穗贷记卡汽车分期面谈笔录，证明被告在原告处申请个人自用车信用卡分期业务；三、机动车销售统一发票、网上车价查询，证明被告购车的真实性及车价的真实性；四、农业银行金穗信用卡聚惠通升级产品申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡），证明信用卡使用规则及违约责任；五、被告的影像资料，证明被告在银行办理信用卡分期的事实；六、完税证明，证明被告在原告处申请个人自用车信用卡分期业务；七、贷款审批通知书，证明被告的借款事实；八、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务、承诺函，证明被告与原告签订的个人购车担保借款合同事宜；九、机动车登记证书，证明被告按揭贷款购买的个人自用车车辆信息；十、被告个人收入声明，证明被告收入情况；十一、账户详细信息、还款交易历史信息，证明被告贷款（信用卡透支）余额及还款明细；十二、催收历史信息，证明原告的催收记录情况。被告无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃对原告的诉讼请求进行答辩及对原告提供的证据进行质证的权利，本院经审查，对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2017年11月27日，被告向原告申领金穗贷记卡汽车专项分期业务，并填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡聚惠通升级产品申请表》。被告樊孝仁在专项商户分期业务申请表上签字，确认其自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效。业务细则约定：申请人出现足以影响分期资金安全的重大不利情形，银行可以提前收回分期资金。按照合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行代交的财产保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用时，银行有权直接从申请人在中国农业银行各机构开立的任何账户中划收，且已收取的申请人分期手续费不予退还等。被告樊孝仁在金穗信用卡申请表上签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定了被告未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；使用预借现金额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利；金穗贷记卡申请人应在到期还款日前偿还欠款等内容。领用合约中附有收费标准，明确了关于年费、工本费、挂失手续费、信函快递费、消息通知服务费、逾期还款违约金、交易争议调单费、账单补印费、其他定制服务费等。同日，被告签订《中国农业银行股份有限公司江西分行分期付款业务提示》、《金穗贷记卡汽车分期面谈笔录》，对该笔专项贷款的用途、违约责任、注意事项等予以确认。2017年11月27日，被告向原告出具《个人收入声明》，证明被告工作稳定，系单位正式在岗员工。2017年11月30日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：36270120170017013），合同约定：持卡人（借款人）要按时足额归还分期本金、支付分期手续费及其他相关利息等费用。分期本金金额为13万元，分期手续费费率为10.2%，分期手续费金额为13260元，分期期数为36期。信用卡透支借款方式为抵押担保方式，担保物为在上饶市后梁汽车销售有限公司处购买的价值163800元的汽车（车牌号为赣Ｌ×××××的别克牌轿车），被告同意以所购汽车提供担保。担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费等原告实现债权和担保权的一切费用，并约定，如持卡人、担保人出现合同约定的违约情形时，应向原告支付违约金，违约金按合同项下分期本金数额的5%计算等内容。在该合同签字页，持卡人（借款人）、担保人声明：中国农业银行已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解本合同相关条款。2017年11月30日，被告名下赣Ｌ×××××车辆在江西省鹰潭市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。经审核后，原告向被告发放了借款130000元。被告通过车行消费借款后，未按照合同约定履行还款义务，经原告催收，被告仍不履行偿还义务。截至2019年7月30日，被告尚欠信用卡透支借款本金人民币73583.4元、利息462.62元、逾期还款违约金649.59元、分期手续费1104.98元。本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照执行。原告向被告提供借款后，被告未按合同约定履行偿还借款的行为已构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告偿还信用卡透支借款本金、利息、逾期还款违约金、分期手续费的诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告诉请被告自2019年7月30日之后，每月按剩余本金的5%支付还款违约金。本院认为，原、被告双方并未对按该标准每月支付还款违约金进行约定，且法律亦无强制性规定。故原告的该项诉求，本院无法予以支持。被告自愿以其所购车辆（车牌号为赣Ｌ×××××的别克牌轿车）为借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，故原告诉请如被告逾期不履行债务，依法拍卖上述抵押物用于归还原告的债务的诉请，于法有据，本院亦予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃了对原告主张事实和证据进行辩驳的权利，由此所产生的法律后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第三款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告樊孝仁于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司鹰潭龙虎山支行信用卡透支借款本金73583.4元、利息462.62元（利息暂计算至2019年7月30日，之后的利息以未还本金为基数按日利率万分之五计算至借款还清之日止）、逾期还款违约金649.59元、分期手续费1104.98元，合计人民币75800.59元；二、如被告樊孝仁逾期未履行第一项还款义务，则依法拍卖、变卖抵押的赣Ｌ×××××的别克牌轿车，所得价款由原告中国农业银行股份有限公司鹰潭龙虎山支行优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司鹰潭龙虎山支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费897.5元（已减半），由被告樊孝仁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员 张 芹二〇一九年十月九日书记员 祝思伟附：与本案有关的法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条借款人应当按期归还借款的本金和利息。借款人到期不归还信用借款的，应当按照合同约定承担责任。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。