广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5224民初433号原告：惠来县农村信用合作联社葵潭信用社，住所地：惠来县葵潭镇广汕公路镇政府大门左侧。法定代表人：林亮光，负责人。委托诉讼代理人：黄家群，男，该信用社职员。委托诉讼代理人：严炳银，男，该信用社职员。被告：戴庆阳，男，1970年8月1日出生，汉族，住广东省惠来县。被告：刘惠玉，女，1970年11月10日出生，汉族，住广东省惠来县。被告：黄俊豪，男，1972年9月30日出生，汉族，住广东省惠来县。被告：林美到，女，1978年3月5日出生，汉族，住广东省惠来县。原告惠来县农村信用合作联社葵潭信用社（以下简称葵潭信用社）诉被告戴庆阳、刘惠玉、黄俊豪、林美到金融借款合同纠纷一案。本院于2019年5月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月11日公开开庭进行了审理。原告葵潭信用社委托诉讼代理人严炳银到庭参加诉讼，被告戴庆阳、刘惠玉、黄俊豪、林美到经公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告葵潭信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告戴庆阳归还原告借款人民币5万元及利息23626.54元（其中5万元从2016年5月17日至2017年5月16日按约定年利率10.875%计，逾期部分按约定年利率10.875%的1.3倍计，从2017年5月17日起至债务清偿之日止）；2.判令被告刘惠玉、黄俊豪、林美到对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3.四被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年5月17日，戴庆阳因经营需要向原告葵潭信用社借款，葵潭信用社与戴庆阳签订《惠来县农村信用合作联社个人借款合同》（下称《借款合同》），约定由葵潭信用社借给戴庆阳人民币共计5万元，期限从2016年5月17日至2017年5月16日，贷款利率为年利率10.875%，逾期的罚息利率在贷款利率的水平上上浮30%。同日，被告刘惠玉、黄俊豪、林美到向原告出具《保证担保声明书》，承诺对被告戴庆阳的借款承担连带责任保证。葵潭信用社依约于2016年5月17日将借款人民币5万元转入戴庆阳指定的账户。然而，被告一直未偿还本息，经原告催讨，被告依然不予偿还。原告认为，被告刘惠玉系被告戴庆阳的配偶，上述借款发生在二被告婚姻关系存续期间，且被告刘惠玉确认上述借款全部用于家庭生活和日常生产经营，属于夫妻共同债务。被告黄俊豪、林美到对被告戴庆阳的借款提供连带责任保证。原告以四被告的行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益为由，向本院提起诉讼。被告戴庆阳、刘惠玉、黄俊豪、林美到未作答辩，在举证期限内未向本院提供任何证据，也不出庭参加诉讼，应视为其自愿放弃当庭质证、辩证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告《营业执照》1份；2.《法定代表人身份证明书》、法定代表人《身份证》各1份；证据1至2证明原告身份。3.被告戴庆阳、刘惠玉、黄俊豪、林美到的《身份证》各1份；4.刘惠玉的《常住人口登记卡》、黄俊豪和林美到的《结婚证》各1份；证明被告身份。5.合同编号为10020169912341908的《借款合同》1份；6．日期为2016年5月17日的《借款借据》1份；7.刘惠玉、林美到的《保证担保承诺书》各1份；8.《保证借款合同》1份；9.黄俊豪的《保证担保声明书》1份；证据5至9证明被告戴庆阳因经营需要向原告借款5万元，期限从2016年5月17日至2017年5月16日，贷款利率为年利率10.875%，逾期的罚息利率在贷款利率的水平上上浮30%，原告因实现债权和担保权而发生的律师费由戴庆阳承担。被告刘惠玉为被告戴庆阳的配偶，上述借款发生在二被告婚姻关系存续期间，且刘惠玉确认上述借款全部用于家庭生活和日常生产经营，属于夫妻共同债务。被告黄俊豪、林美到对被告戴庆阳的借款承担连带保证责任。10.《贷款出账通知书》1份；证明原告依约于2016年5月17日将借款人民币5万元转入戴庆阳指定的账户。11.《逾期贷款催收通知书》1份；证明经原告催讨，被告依然未偿还借款本金及利息。上述证据均为与原件核对无异的复印件。对原告提交的上述证据，本院经审查认为，证明二被告之间是否为夫妻关系，应当由民政部门出具的证明文件才能确定，具体到实践则为提交被告的《结婚证》或者是民政部门出具的婚姻关系证明。原告仅凭刘惠玉的《常住人口登记卡》记载与户主（戴庆阳）关系为妻，且刘惠玉在《借款合同》、《保证担保承诺书》中以戴庆阳配偶的名义签名，无提交戴庆阳与刘惠玉的结婚证或者民政部门出具的婚姻关系证明。因此，对戴庆阳与刘惠玉是否为夫妻关系，本院无法确认，对此不予采信。对原告提交的证据要证明的其他事实，其具备客观性、关联性、合法性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告戴庆阳因经营需要向原告葵潭信用社申请贷款。2016年5月17日，作为贷款人（乙方）的葵潭信用社与作为借款人（甲方）的戴庆阳签订合同编号为10020169912341908的《借款合同》，合同第一条约定借款类型为还旧借新，借款金额为5万元，借款用途为经营水果，借款期限为一年，即从2016年5月17日至2017年5月16日。第二条约定贷款利率为年利率10.875%的固定利率，罚息利率为月利率，逾期贷款（甲方超过本合同约定还款日归还的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%。对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息，按日计息（利息和罚息），日利率＝月利率/30＝年利率/360。甲方从贷款发放后应按本合同约定的还款计划偿还借款本息，按本合同约定的还款方式结息，当期本息当期清偿。第四条约定，本借款合同项下的贷款资金的支付方式为乙方根据甲方的提款申请将借款资金直接发放至甲方指定账户，并由甲方自主支付给符合合同约定用途的甲方交易对象。第五条约定，甲方采用一次利随本清还款方法，指甲方在贷款到期日一次性归还本金和利息的还款方法，具体还款金额以乙方会计系统核算的《还款明细表》为准。第六条约定，甲方如不能按期偿还借款，在符合乙方规定的条件下，可以向乙方申请借款展期，但至少应提前10个银行工作日向乙方提出申请。经乙方同意，方可展期。第七条约定，甲方本合同项下借款行为所发生的一切债务，由乙方认可之担保人以保证、抵押或质押等方式提供担保，并另行签订担保合同，作为本合同之从合同。第八条约定，甲方应在本合同生效当日在乙方开立用于贷款发放、贷款资金支付、资金回笼及贷款归还的指定账户。本合同项下贷款的发放应通过甲方在乙方开立的指定账户进行。乙方按照本合同约定将相应贷款支付至指定账户后，即视为乙方已经向甲方发放了相应贷款。第九条约定，甲方应按本合同的约定按期偿还贷款本息。乙方为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由甲方承担；第十一条约定，乙方有权从甲方在乙方系统开立的账户上扣划依本合同约定甲方应当偿付的借款本金、利息、复利、罚息及其他全部应付费用。第十二条约定，甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用、违反本合同约定的其他情形的，则构成违约。第十六条约定，凡因本合同引起的纠纷，可由双方协商解决。协商不成时，向乙方所在地人民法院提起诉讼。第十七条约定，本合同自甲方签字、乙方负责人或授权代理人签字并盖章之日起生效。戴庆阳在“甲方”处签名并捺印指纹，刘惠玉在“甲方配偶”处签名并捺印指纹。同日，原告向被告戴庆阳指定账户放款并开具《贷款出账通知书》。同日，被告戴庆阳出具《借款借据》，该借据载明：借款人为戴庆阳，借款利率为10.875%，贷款账户账号为30×××17，借款金额为5万元，借款日期为2016年5月17日，到期日期为2017年5月16日，还款方式为到期利随本清。该借据的左下角还写明：兹根据10020169912341908合同办理此笔贷款，到期请凭此据收回贷款。2016年5月17日，被告刘惠玉、林美到向原告葵潭信用社分别出具《保证担保承诺书》，并在“承诺人”处签名并捺印指纹，表示愿意对戴庆阳5万元的贷款债务承担连带保证责任，若借款人无按期归还借款本息，愿负责归还借款本息，直至该笔借款本息还清为止。2016年5月17日，被告黄俊豪向原告葵潭信用社出具《保证担保声明书》，并在“声明人”处签名并捺印指纹，表示愿意对戴庆阳5万元的贷款债务承担连带保证责任，若借款人无按期归还借款本息，愿负责归还借款本息，直至该笔借款本息还清为止。同日，原告与借款人戴庆阳、保证人黄俊豪签订《保证借款合同》，合同第一条约定，根据借款人申请，贷款人同意向借款人发放短期农户贷款，金额为5万元，借款用途经营水果，借款期限自2016年5月17日起至2017年5月16日；借款利率为年利率10.875%；还款方式到期利随本清。第五条约定，保证人对借款的债务承担连带保证责任，保证期间自借款之日起至借款到期日后二年，如贷款展期后，保证人继续承担连带保证责任，保证期限延至展期借款到期日之后二年，保证范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和贷款人实现债权的费用。第六条约定，借款人的违约责任，不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期日起按本合同载明贷款利率水平上加收30%计收罚息；不按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复利。第七条约定，贷款人到期收回贷款或依法或依照本合同第六条规定提前收回贷款本息的，贷款人有权要求保证人履行保证义务，并均可直接从借款人或保证人的账户中扣收。第九条约定，本合同发生纠纷，由贷款人所在地人民法院管辖；第十一条约定，本合同经各方签章之日起生效。戴庆阳在“借款人签章”处签名并捺印指纹，黄俊豪在“保证人签章”处签名并捺印指纹。借款到期后，被告戴庆阳没有归还借款本息。葵潭信用社于2017年5月31日向戴庆阳发出《逾期贷款催收通知书》，要求其在收到本通知书之日起5日内清偿全部欠款。刘惠玉以债务人配偶身份于同日签收该通知书。尔后，被告仍没有归还该笔借款本息。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告葵潭信用社是合法经营存贷款业务的金融机构，其与被告戴庆阳签订的《借款合同》系双方的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，故合同合法有效，依法应受法律保护。合同签订后，葵潭信用社依约将贷款5万元发放给戴庆阳，履行了合同约定的义务。戴庆阳以《借款借据》形式确认借到5万元，至此，双方债权债务关系明确，依法应予以确认。借款期限届满后，被告戴庆阳未按合同约定归还借款本息，显属违约，应承担违约的民事责任。原告要求被告戴庆阳付还上述借款本金、利息、罚息的诉讼请求，理由依据充分，符合法律规定，本院依法予以支持。关于被告刘惠玉、黄俊豪、林美到是否应对被告戴庆阳的借款承担连带清偿责任。《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”的规定，被告刘惠玉、林美到出具《保证担保承诺书》，被告黄俊豪出具《保证担保声明书》，承诺愿意对戴庆阳的5万元贷款及利息承担连带责任保证，可视为第三人以书面形式向债权人出具保证书，葵潭信用社接受且未提出异议，据此可认定刘惠玉、黄俊豪、林美到向原告承诺的保证行为，系合法有效的民事行为。原告葵潭信用社、被告戴庆阳、黄俊豪三方签订《保证借款合同》亦合法有效。被告黄俊豪、刘惠玉、林美到在其保证责任内容中约定“负责归还借款本息，直至该笔借款本息还清为止”，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”的规定，视为原告与被告刘惠玉、黄俊豪、林美到对保证期间约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日（即借款合同到期日2017年5月16日）起二年，被告刘惠玉、黄俊豪、林美到对本案债务的保证期间于2019年5月15日届满，原告于2019年5月15日向本院提起诉讼，要求被告刘惠玉、黄俊豪、林美到承担保证责任，未超过被告刘惠玉、黄俊豪、林美到对本案债务的保证期间，因此被告刘惠玉、黄俊豪、林美到应对本案债务承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百四十三条、《中华人民共和国民法通则》第五十七条、第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十五条、第十八条、第二十一条、第二十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款、第三十一条、第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告戴庆阳应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告惠来县农村信用合作联社葵潭信用社借款本金5万元及利息（从2016年5月17日至2017年5月16日按约定年利率10.875%计，以本金5万元为计算基数；从2017年5月17日至债务清偿之日按年利率10.875%的1.3倍，以本金5万元计）；二、被告刘惠玉、黄俊豪、林美到对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1640.66元，由被告戴庆阳负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省揭阳市中级人民法院。上诉的当事人，应在接到本院《交纳上诉费通知书》之次日起七日内向广东省揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费，上诉费按通知书中指定的开户银行及其对应的开户名和账号进行交纳。审 判 长  王宏文人民陪审员  温小华人民陪审员  唐荣鑫二〇一九年十月十一日书 记 员  黄瑞霞附：相关法律条文和司法解释《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。《中华人民共和国民法通则》第五十七条民事法律行为从成立时起具有法律约束力。行为人非依法律规定或者取得对方同意，不得擅自变更或者解除。第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十五条保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。