福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初6037号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司恭发支行，住所地龙岩市新罗区西城人民路北侧亿兴苑1层4-5号店，统一社会信用代码91350800050346341A。 负责人：杨钦燕，行长。 委托诉讼代理人：葛美玲，女，系该行员工。 被告：潘建斌，男，1974年12月15日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被告：吴雪，女，1976年12月7日出生，汉族，现住龙岩市新罗区。 被告：潘建岩，男，1971年4月20日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 被告：范耀城，男，1975年9月3日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司恭发支行（以下简称“农商银行恭发支行”）与被告潘建斌、吴雪、潘建岩、范耀城信用卡纠纷一案，本院于2019年7月12日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行恭发支行的委托诉讼代理人葛美玲到庭参加诉讼。被告潘建斌、吴雪、潘建岩、范耀城经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行恭发支行向本院提出诉讼请求：1．依法判令潘建斌立即偿还福万通贷记专项卡“随心卡”（卡号62×××09）透支本金49932.26元及截至2019年6月22日止利息989.03元、违约金24.3元（以上三项合计50945.59元），并支付自2019年6月22日起至款清之日止、以本金49932.26元、按日利率万分之三点二五计算的透支利息及每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金（最低5元）；2．判令吴雪、潘建岩、范耀城对潘建斌的上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：2015年12月10日，潘建斌向原农商银行恭发支行申请办理福万通贷记专项卡“随心卡”人民币伍万元整，同日潘建斌与农商银行恭发支行共同签订《福万通贷记专项卡“随心卡”申请表》、《龙岩农商银行福万通贷记专项卡“随心卡”领用合约》。2015年12月10日，潘建斌的配偶即吴雪、潘建岩、范耀城与农商银行恭发支行签订编号为2015121001001的《不可撤销担保函》，同意为潘建斌该笔债务提供连带保证责任。2016年2月29日，农商银行恭发支行审批同意并于2016年2月29日向潘建斌发放福万通贷记专项卡“随心卡”伍万元整（卡号：62×××09），有效期三年，账单日为每月22日，还款日为月结账单日起的第25天，按月结息，利率为日万分之三点二五。自2016年3月1日起，潘建斌透支使用卡号（62×××09）福万通贷记专项卡“随心卡”。2019年3月，潘建斌该笔福万通贷记专项卡“随心卡”到期，潘建斌拒不履行合约所规定的还款义务，未依约归还欠款本金，仅归还利息，吴雪、潘建岩、范耀城也均未履行代偿责任，已形成违约。经农商银行恭发支行多次催讨，自2019年5月21日起至2019年6月21日止，潘建斌未归还分文。截至2019年6月22日账单，潘建斌尚欠透支本金49932.26元、利息989.03元、违约金24.3元（以上三项合计50945.59元）。《龙岩农商银行福万通贷记专项卡“随心卡”领用合约》约定：1．乙方（农商银行恭发支行）核准发给甲方（潘建斌）普惠金融贷记卡后，甲方应按照、乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《龙岩农商银行贷记专项卡收费标准》规定执行（注：授信5万元（不含）至20万元以上已于签约当日双方确认调整）；2．甲方可选取最低还款额方式还款，持卡人当期最低还款额＝以前月份最低还款额未还部分＋上期视同全额还款额未还部分＋当期利息、费用；3．贷记专项卡持卡人无论消费、转账和取现均不享受免息期（按月计算利），按照实际使用天数收取手续费，利率为每日万分之五（注：签约当日信用户己调整至日万分之三点二五）；中途若利率变动乙方将适时调整；4．甲方未能在到期还款日（月结账单日起的第25天）之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部主、超过信用额度部分的百分之五的支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部金的5%收取，最低5元：超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元；5．贷记专项卡卡片的有限期为3年，过期自动失效，但甲方使用该贷记专项卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6．甲方累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止甲方贷记专项卡的使用，并有权依法向持卡人催收、追缴，有权要求持卡人全额偿还欠款［包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、超限费、滞纳金等］；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用即追索费用（包括但不限于诉讼费、律师费等以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担；7．甲方及担保人已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。《不可撤销担保函》的约定：1．保证人同意为贷记卡申领人潘建斌“随心卡”福万通贷记卡项下的债务向债权人提供连带责任保证，保证范围为贷记卡申领人“随心卡”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费等）；2．保证期间为＂随心卡＂福万通贷记卡项下的债务到期之次日起两年；3．“随心卡”福万通贷记卡项下到期应付的所有本金和利息，如贷记卡申领人怠于履行或拒绝履行还款义务，保证人将根据债权人的要求立即偿还贷记卡申领人应付未付的所有本金、利息，并承担保证范围内的全部费用。故农商银行恭发支行诉至法院，请求判如所请。 潘建斌、吴雪、潘建岩、范耀城未作答辩。 农商银行恭发支行围绕诉讼请求依法提交了福万通贷记专项卡（随心卡）申请表、不可撤销担保函、四被告身份证复印件、贷记卡台账复印件、交易明细查询、逾期还款催收函、送达地址确认书，潘建斌、吴雪、潘建岩、范耀城对农商银行恭发支行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对农商银行恭发支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实如下与农商银行恭发支行主张的事实一致。 本院认为，农商银行恭发支行向潘建斌发放福万通贷记专项卡（随心卡），潘建斌接受农商银行恭发支行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。潘建斌在使用信用卡期间，未能按期足额偿还信用卡的透支款项，构成违约。农商银行恭发支行诉请潘建斌归还透支本金并支付相应的利息、违约金，符合合同约定，本院予以支持，但分段的透支利息、违约金应从2019年6月23日起算，且前述利息、违约金的总额不能超过以尚欠本金按年利率24%计算的数额。吴雪、潘建岩、范耀城自愿为本案讼争的债务提供连带责任保证担保，应对本案借款债务承担连带清偿责任。吴雪、潘建岩、范耀城承担保证责任后，有权向潘建斌追偿。潘建斌、吴雪、潘建岩、范耀城经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、潘建斌应于本判决生效之日起十五日内返还福建龙岩农村商业银行股份有限公司恭发支行福万通贷记卡透支本金49,932.26元； 二、潘建斌应于本判决生效之日起十五日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司恭发支行福万通贷记卡相应的利息及违约金（1．截至2019年6月22日的利息989.03元、违约金24.3元；2．自2019年6月23日起至款清之日止、以49,932.26元为本金、按日利率万分之三点二五计算的利息；3．自2019年6月23日起至款清之日止、按每月最低还款额未还金额的5%计算的违约金；4．前述利息、违约金的总额不能超过以尚欠本金按年利率24%计算的数额）； 三、吴雪、潘建岩、范耀城应对本判决第一、二项债务承担连带清偿责任； 四、吴雪、潘建岩、范耀城承担保证责任后，有权向潘建斌追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,084元，由潘建斌、吴雪、潘建岩、范耀城负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  李华文 人民陪审员  李丽月 人民陪审员  邱宝华 二〇一九年十月二十九日 法官助理赖芳芳 书记员卢晓青（代） 附：一、相关法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。