广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初1513号原告：中国银行股份有限公司云浮分行，住所地：云浮市云城建设北路52号。负责人：陈坚锋，该行行长。委托诉讼代理人：李水弟，广东广鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：温彩媚，广东广鑫律师事务所律师。被告：黄榆媚（曾用名：黄媚媚），女，汉族，1988年4月18日出生，户籍地：广东省云浮市云城区。被告：恒大地产集团云浮有限公司，住所地：云浮市市区环市西路禾利杰村11号综合楼。法定代表人：罗立平，该公司总经理。委托诉讼代理人：何杨妮，该公司员工。原告中国银行股份有限公司云浮分行诉被告黄榆媚、恒大地产集团云浮有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月6日立案后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年8月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温彩媚、被告恒大地产集团云浮有限公司的委托诉讼代理人何杨妮到庭参加了诉讼，被告黄榆媚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年9月24日，原告与被告黄榆媚、恒大地产集团云浮有限公司签订了《个人一手住房贷款合同》（编号：2014年云字JG8AAA20140499号），约定被告黄榆媚向原告贷款790000元，用于购买云浮市市区xxx房，贷款期限30年，还款方式为按月等额本息还款，被告黄榆媚将所购房屋作为本次贷款的抵押担保，被告恒大地产集团云浮有限公司对被告黄榆媚的上述贷款承担阶段性连带保证责任。合同并约定了提款条件、还款利率及双方的违约责任等内容。合同签订后，原告与被告黄榆媚办理了房屋抵押预告登记（预告登记证号：粤房地预登云字第30000xxx49号），原告按约定于2014年9月24日将贷款790000元发放给被告黄榆媚。但自2018年7月24日起，被告黄榆媚违反合同约定，未按时归还贷款本息，截至2019年4月26日已拖欠到期贷款本金11474.97元，利息31796.58元，逾期罚息1281.58元，经原告多次催收，被告黄榆媚仍拒绝履行还款义务。原告认为，被告黄榆媚违反合同约定，已构成违约，被告黄榆媚应立即偿还贷款本金747764.46元给原告（其中未到期贷款本金736289.49元），及自拖欠之日起至还清日止的利息及逾期罚息给原告（暂计至2019年4月26日，利息为31796.58元，逾期罚息为1281.58元）。原告依法对被告黄榆媚用于贷款抵押的房屋在处置时享有优先受偿权。根据《个人一手住房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第二条第二点约定“本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用”，及第三条第二点第（6）项“要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等”。原告聘请律师追收上述贷款支付律师费43233元，依照约定应由两被告承担。被告恒大地产集团云浮有限公司作为被告黄榆媚上述债务的连带责任保证人，应对被告黄榆媚的上述债务承担连带清偿责任。据此，原告请求法院依法判决：1、判令被告黄榆媚立即归还贷款本金747764.46元，并支付自2018年7月24日至还清日止的贷款利息及逾期罚息给原告（利息按照月利率4.2875‰计算，逾期罚息按月利率6.43125‰计算，暂计至2019年4月26日止，利息31796.58元，逾期罚息1281.58元）；2、被告黄榆媚向原告支付为实现本案债权所支出的律师费43233元；3、原告依法对被告黄榆媚用于贷款抵押的位于云浮市市区xxx房（预告登记证号：粤房地预登云字第30000xxx49号）在处置时在第1、2、5项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权；4、被告恒大地产集团云浮有限公司对第1、2、5项诉讼请求的债务承担连带清偿责任。5、本案诉讼费由被告黄榆媚、恒大地产集团云浮有限公司承担。原告为证明其主张，在举证期限内向本院提供以下证据：1、营业执照、金融许可证，证明原告主体资格。2、广东省商品房买卖合同，3、个人房屋贷款申请表，4、个人一手住房贷款合同，5、《广东省房地产预告登记证明》，证据2-5共同证明：2014年9月24日，原告与被告黄榆媚、恒大地产集团云浮有限公司签订了《个人一手住房贷款合同》（编号：2014年云字JG8AAA20140499号），约定被告黄榆媚向原告贷款790000元，用于购买云浮市市区xxx房，贷款期限30年，还款方式为按月等额本息还款，被告黄榆媚将所购房屋作为本次贷款的抵押担保，被告恒大地产集团云浮有限公司对被告黄榆媚的上述贷款承担阶段性连带保证责任。合同并约定了提款条件、还款利率及双方的违约责任等内容。合同签订后，原、被告办理了房地产抵押权预告登记（预告登记证号：粤房地预登云字第30000xxx49号）。6、借款借据，证明原告按约定于2014年9月24日将贷款790000元发放给被告黄榆媚。7、贷款信息明细表、客户贷款利率计算说明、贷款已还款明细清单，证明截至2019年4月26日已拖欠到期贷款本金11474.97元，利息31796.58元，逾期罚息1281.58元，未到期贷款本金为736289.49元。8、代理协议书，9、广东省律师服务政府指导价粤价[2006]298号，10、中行诉黄榆媚律师费用计算清单，证据8-10共同证明原告为实现债权支出律师费43233元。11、身份证、户口簿、人口信息查询资料，证明被告黄榆媚身份主体信息。另外，当庭提交证据12、律师费发票，证明原告为实现债权支出律师费43233元。被告黄榆媚未作答辩，亦未提交证据。被告恒大地产集团云浮有限公司辩称：第一，根据《个人一手住房贷款合同》约定，答辩人应对涉案房贷款承担阶段性担保责任，保证期间至办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，并且原告收到他项权证之日止，截止原告起诉前，由于各项手续繁琐，被告黄榆媚也没有配合办理，尚未办妥上述证件，答辩人愿意按照上述协议约定承担阶段性担保责任；第二，广东省房地产预告登记证明正好可以证明原告已对涉案房屋进行抵押权预告登记，原告的债权既有被告黄榆媚提供的房产抵押担保，也有答辩人提供的阶段性保证，既有物的担保又有人的担保的情况下，应先执行物的担保，所以，原告应当以涉案房屋的拍卖款优先受偿，对不足部分，由答辩人承担补充清偿责任；第三，假如答辩人承担担保责任，请求法院在该案判决的判项中注明答辩人在承担责任后有权直接向被告黄榆媚追偿。第四，还款行为在原告与被告黄榆媚之间发生，对于被告黄榆媚已还款金额及未还款金额，答辩人均不知情，至于被告黄榆媚未按时偿还购房贷款导致的诉讼费、律师费，合同未明确约定由答辩人承担，因此，原告为实现债权的诉讼费、律师费应由原告和被告黄榆媚承担，不应由答辩人承担。经审理查明，2014年9月24日，原告中国银行股份有限公司云浮分行（贷款人）与被告黄榆媚（借款人）、被告恒大地产集团云浮有限公司（保证人）签订了《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2014年云字JG8AAA20140499号），合同约定：个人住房贷款金额为790000元，贷款期限为30年，自贷款人实际放款日起算；贷款用途仅限于借款人支付其购买位于云浮市市区xxx房房产的购房款；贷款利率执行方式为浮动利率方式；浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.73125‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：恒大地产集团云浮有限公司，账号：000006613577xxx09）；贷款偿还的方式为按月等额本息还款；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后10日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后30日内办理正式抵押登记；所购房屋为现房的，借款人应在取得房屋所有权证书后10日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记；抵押担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。开发商的保证：保证人恒大地产集团云浮有限公司提供阶段性连带责任保证；本合同项下的保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；正常还款日为本合同中规定的本金偿还日、利息支付日或借款人依据该合同规定应向贷款人支付任何款项的日期；保证人未按本合同的规定及时履行保证责任，构成违约，贷款人有权终止或解除本合同，要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，在协商不成时，各方同意向贷款人所在地人民法院起诉。合同还对各方当事人的其他权利义务作了详细约定。原告中国银行股份有限公司云浮分行及被告黄榆媚、恒大地产集团云浮有限公司分别在合同上签名捺印或盖公章确认。该合同的附件二抵押物清单（编号：2014年云字JG8AAA20140499号）约定被告黄榆媚将座落于云浮市市区xxx房作为贷款抵押物，被告黄榆媚在抵押人一栏签名捺印确认，原告在抵押权人一栏盖公章确认。2016年1月21日，原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告黄榆媚到云浮市住房和城乡建设局办理了房地产抵押权预告登记（证号：粤房地预登云字第40000xxx36号）。被告黄榆媚借款后，按约定归还贷款本息至2018年7月23日，至2019年4月26日止，欠原告中国银行股份有限公司云浮分行贷款本金747764.46元、利息31796.58元、罚息1281.58元。被告黄榆媚至今未领取涉案房屋的权属证书，但已到云浮市住房和城乡建设局办理了房屋抵押权预告登记并没有办理正式抵押登记，原告中国银行股份有限公司云浮分行没有收到该房屋的他项权证。另查明，原告为实现本案债权，与广东广鑫律师事务所签订一份《代理协议书》，该所委派李水弟、温彩媚律师担任本案诉讼代理人，约定律师代理费为43233元。2019年8月8日，原告向广东广鑫律师事务所支付了律师费43233元。2019年7月1日，本院根据原告中国银行股份有限公司云浮分行的申请，作出（2019）粤5302民初1513号民事裁定书，裁定：对被申请人黄榆媚位于云浮市市区xxx房（预告登记依据合同号：云房地预监20150040号，预告登记证号：粤房地预登云字第30000xxx49号）在85万元范围内进行查封。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告黄榆媚、恒大地产集团云浮有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，各方当事人均应当按照约定履行自己的义务。本案中，原告中国银行股份有限公司云浮分行已按约定为被告黄榆媚发放贷款790000元，但被告没有按合同约定履行还款义务，已严重影响原告债权的实现，依照合同约定，原告有权要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用，原告于2019年6月6日向本院提起诉讼，应视为其宣布贷款提前到期，故原告请求被告黄榆媚立即归还借款本金747764.46元及利息，理由成立，本院予以支持。利息的计算方法：（一）至2019年4月26日止的利息为31796.58元、逾期罚息为1281.58元；（二）从2019年4月27日起至2019年6月6日止，以747764.46元为基数，按月利率4.2875‰计算利息；（三）从2019年4月27日起至2019年6月6日止，以拖欠的本金及利息为基数，按月利率4.2875‰加收50%即6.43125‰计算逾期利息及复利；（四）从2019年6月7日起至还清款日止，以747764.46元为基数，按6.43125‰计算逾期利息。从2019年6月7日起已按逾期利率计算罚息，不再计算复利。此外，按照双方约定，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。本案中，原告委托律师作为本案诉讼代理人，并支付了律师费43233元，该计算标准符合规定，且有代理协议书、律师费发票为凭，本院予以确认。因此，原告请求被告黄榆媚返还为实现本案债权而支出的律师费43233元，合理合法，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”、第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。本案中，被告黄榆媚以座落在云浮市市区xxx房作抵押担保，并办理了房地产抵押权预告登记（粤房地预登云字第40000xxx36号），该抵押合法有效，本院予以确认。故原告中国银行股份有限公司云浮分行请求对上述房产享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。关于被告恒大地产集团云浮有限公司的保证担保责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。本案中，按照合同约定，被告恒大地产集团云浮有限公司对本案借款提供阶段性连带责任保证，保证期间至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止，保证人未按本合同的规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。故被告恒大地产集团云浮有限公司抗辩认为合同未明确规定应承担律师费、诉讼费的理由不成立，本院不予采纳。被告黄榆媚至今未取得房地产权属证书，也未办理正式抵押登记手续，故被告恒大地产集团云浮有限公司作为本案借款的保证人，应对本案债务承担连带清偿责任。被告恒大地产集团云浮有限公司承担上述保证责任之后，有权向被告黄榆媚追偿。被告黄榆媚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄榆媚应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金747764.46元及利息【利息的计算方法：（一）至2019年4月26日止的利息为31796.58元、逾期罚息为1281.58元；（二）从2019年4月27日起至2019年6月6日止，以747764.46元为基数，按月利率4.2875‰计算利息；（三）从2019年4月27日起至2019年6月6日止，以拖欠的本金及利息为基数，按6.43125‰计算逾期利息及复利；（四）从2019年6月7日起至还清款日止，以747764.46元为基数，按6.43125‰计算逾期利息】给原告中国银行股份有限公司云浮分行。二、被告黄榆媚应于本判决发生法律效力之日起十五日内返还律师费43233元给原告中国银行股份有限公司云浮分行。三、原告中国银行股份有限公司云浮分行对被告黄榆媚位于云浮市市区xxx房（预告登记证号：粤房地预登云字第40000xxx36号）在上述第一、二判项的给付义务范围内享有优先受偿权。四、被告恒大地产集团云浮有限公司对上述第一、二判项的给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12041元，保全费4770元，合共16811元（该款原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告黄榆媚、恒大地产集团云浮有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  李鉴洪人民陪审员  邓爱银人民陪审员  黄小舟二〇一九年十月四日书 记 员  何昀霖书 记 员  麦绮莹附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国民法通则》第一百零八条【债务的清偿】债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条【拒绝履行】当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条【预告登记】当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。