苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初8312号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：徐俊，江苏简恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：王颖，江苏简恒律师事务所律师。被告：吴棣，男，1979年1月7日生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告吴棣保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用简易程序。因被告吴棣下落不明，本院依法转为普通程序，组成合议庭于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人王颖到庭参加诉讼，被告吴棣经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令吴棣向平安保险公司支付理赔款54854.06元（包括本金53699.6元、利息962.99元、罚息191.47元）、未付保费8880.85元、违约金28030.42元（违约金以保险理赔款54854.06元为基数，自2017年8月25日起按照每日1‰利率标准计算至款项还清之日止）；2、本案的律师费用1500元由吴棣承担；3、本案诉讼费由吴棣承担。庭审中，平安保险公司变更违约金计算方式为以保险理赔款54854.06元为基数，自2017年8月26日起按照年利率24%计算至款项还清之日止。事实和理由：2015年5月6日，吴棣与中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农业银行）签署《个人担保借款合同》，向农业银行借款150000元人民币，借款利率每年6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，吴棣就该笔借款向平安保险公司投保信用保证保险，以农业银行为被保险人，与平安保险公司签署《平安个人贷款保证保险保险单》，约定了保费率为1.65%，即每月2475元。2015年5月6日，农业银行按照借款合同约定向吴棣发放贷款150000元。但自2017年6月6日开始，吴棣再未履行合同约定的还款义务。平安保险公司于2017年8月25日按照保险合同的约定向被保险人农业银行进行理赔，理赔金额共计54854.06元，农业银行向平安保险公司出具了《代偿确认书》。平安保险公司理赔后，多次向吴棣催收，吴棣始终不予偿还全部赔款项和未付保费。吴棣未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2015年5月4日，吴棣向平安保险公司投保了平安个人贷款保证保险并填写了投保单，平安保险公司于当日向吴棣签发了保险单（保单号：14594092600002091745），被保险人为农业银行，保险金额为178350元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费2475元，缴费日期为银行扣款之日。保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。吴棣在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。该保险单反面所附的《平安个人贷款保证保险条款》第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第二十七约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，……”。2015年5月6日，吴棣作为借款人，农业银行作为贷款人，双方签订《个人担保借款合同》［合同编号：ABC（2014）5001］一份，合同约定：借款人向贷款人借款150000元用于个人消费，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，利率调整以每12个月为一个周期。还款方式为分期还款，以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。还款方式为等额本息还款法。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日后，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本合同正本一式肆份，借款人、贷款人、担保人各壹份，平安保险公司壹份，效力相同。同日，农业银行依约向吴棣发放贷款150000元。贷款发放后，吴棣自2017年6月6日起未能按期足额支付贷款本息，遂农业银行向平安保险公司索赔，平安保险公司于2017年8月25日向被保险人农业银行赔付了保险金54854.06元（包括贷款本金53699.6元、利息962.99元、罚息191.47元）。农业银行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。后平安保险公司向吴棣追偿上述保险理赔款未果，遂诉至法院。另查明，吴棣自2017年6月6日起亦未按期足额支付保费，截至贷款本息清偿之日即2017年8月25日，吴棣共拖欠保费8880.85元。本院认为，被告吴棣向原告平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，原告平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告吴棣与农业银行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现吴棣自2017年6月6日起未按约足额向被保险人农业银行归还贷款本息，即发生保险事故，平安保险公司根据保证保险合同约定，向被保险人农业银行赔付了贷款本息共计54854.06元（包括贷款本金53699.6元、利息962.99元、罚息191.47元）。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告平安保险公司主张被告吴棣偿还其向农业银行赔付的贷款本金53699.6元、利息962.99元、逾期保费8880.85的诉讼请求，本院予以支持。因罚息不属于保险赔付范围，平安保险公司无需支付，其自愿向被保险人农业银行支付191.47元罚息，系对自身权利的处分，但其支付后无权要求被告吴棣偿还。关于违约金，保险单“特别约定”处载明：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”现原告自愿将违约金计算标准调整为自理赔次日起按年利率24%计算，系对其自身权利的处分，但原告平安保险公司未能提供证据证明其损失范围，本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍（以24%为上限）计算至实际给付之日止。关于律师费，因双方在保险单中并未对律师费进行明确约定，故对原告平安保险公司的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴棣应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款54662.59元、逾期保费8880.85元以及违约金[违约金以54662.59元为基数，自2017年8月26日起按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍（以24%为上限）计算至实际给付之日止]（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账户，或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行，账号：62×××64）。二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2132元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担744元，由被告吴棣负担1388元。被告负担之数于本判决生效之日起十五日内交至法院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）。原告中国平安财产保险股份有限公司预交诉讼费用中的1388元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  程 鹏人民陪审员  沈阿兰人民陪审员  孙佩耘二〇一九年十月九日法官 助理  赵丽丽书 记 员  戴 畅附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国保险法》第十条合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。