广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5102民初577号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市潮州大道中段。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏媚，该分行员工。被告：杨雪曼，女，汉族，住潮州市湘桥区，被告：刘炳华，男，汉族，住潮州市湘桥区，原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工行潮州分行”）与被告杨雪曼、刘炳华信用卡纠纷一案，本院2019年4月26日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月20日对本案公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行之委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告杨雪曼、刘炳华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行潮州分行与杨雪曼签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，且该项下的借款本息立即提前到期；2.判令杨雪曼、刘炳华向工行潮州分行偿还信用卡透支借款本金557662.29元及其利息、违约金（计算截至2019年3月12日利息为99303.02元、违约金为5500元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金），暂共计为662465.31元；3.判令杨雪曼、刘炳华以其所有的车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆向工行潮州分行提供的抵押有效，且工行潮州分行对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4.判令杨雪曼、刘炳华承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年4月26日，杨雪曼签署并向工行潮州分行提交工银信用卡申请表（含领用合约）。2016年3月11日，工行潮州分行与杨雪曼签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定工行潮州分行向杨雪曼提供购车专项分期付款业务，透支金额为880000元。合同约定杨雪曼使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行潮州分行偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为24444.45元，以后每期偿还的金额为24444.45元。杨雪曼应按一次性的方式及10.1%的分期付款手续费率向工行潮州分行支付分期付款手续费88880元。同日，杨雪曼、刘炳华与工行潮州分行签订《抵押合同》，约定杨雪曼、刘炳华以借款合同项下贷款购买的车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为工行潮州分行的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。后工行潮州分行按照合同的约定，将杨雪曼信用卡分期付款业务透支金额880000元，划至杨雪曼指定交易对象的收款账户，账户名称：潮州富豪汽车贸易有限公司，开户行：中国工商银行潮州枫溪支行，账号：20×××97。杨雪曼与刘炳华为夫妻关系，以杨雪曼名义借款购买夫妻共有车辆，刘炳华亦在《抵押合同》上签名确认，所欠债务在夫妻关系存续期间形成，应认定为夫妻共同债务，应由杨雪曼、刘炳华共同偿还该款项。工行潮州分行依约放款，但杨雪曼、刘炳华没有按约定履行还款义务。工行潮州分行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.工行潮州分行营业执照，证明工行潮州分行具备主体资格、具备经营金融业务范围资格。2.身份证，证明杨雪曼、刘炳华具备主体资格，具有民事行为能力。3.结婚证，证明杨雪曼、刘炳华系夫妻关系。4.《工银信用卡申请表（个人卡）》（含领用合约），证明杨雪曼向工行潮州分行申请案涉信用卡。5.《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，证明（1）工行潮州分行与杨雪曼之间的合约关系成立；（2）证明杨雪曼向工行潮州分行申办信用卡购车专项分期付款业务，分期付款透支金额为人民币880000元，分期期数为36期，分期付款手续费率为10.1%，分期付款手续费为88880元。6.《抵押合同》，证明杨雪曼、刘炳华自愿以购车专项分期付款合同项下借款所购车辆为工行潮州分行债权设立抵押担保。7.《中国工商银行牡丹信用卡业务申请书》，证明杨雪曼向工行潮州分行申请调整信用卡信用额度为人民币880000元。8.放款凭证，证明工行潮州分行已按约定发放借款人民币880000元。9.注册登记摘要信息栏，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。10.账户查询，证明（1）证明杨雪曼持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）证明杨雪曼拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。11.查询信用卡交易明细，证明（1）证明杨雪曼持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）证明杨雪曼拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。杨雪曼、刘炳华在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。杨雪曼、刘炳华没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对工行潮州分行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月11日，杨雪曼与工行潮州分行签订编号为枫车分期16015号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定工行潮州分行向杨雪曼提供购车专项分期付款业务，透支金额为880000元。杨雪曼在此不可撤销地授权工行潮州分行将上述透支资金划入杨雪曼指定的汽车销售商账户，户名：潮州富豪汽车贸易有限公司，账号：20×××97，开户行：中国工商银行潮州枫溪支行。合同还约定杨雪曼使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行潮州分行偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为24444.45元，以后每期偿还的金额为24444.45元。杨雪曼应按一次性的方式及10.1%的分期付款手续费率向工行潮州分行支付分期付款手续费88880元。工行潮州分行在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》第八条约定“乙方（即杨雪曼）的权利与义务（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方（即工行潮州分行）为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、崔收费等）”、第九条第（三）项中约定“在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无需为正当行使上述权利所引起的如何损失负责：1.乙方违反合同第八条的有关约定”。同日，杨雪曼与工行潮州分行签订《抵押合同》，约定杨雪曼所担保的主债权为工行潮州分行为杨雪曼（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。主债权的金额和期限依信用卡购车专项分期付款合同约定。杨雪曼抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）。杨雪曼以借款合同项下贷款购买的凯宴小型越野客车（发动机号：CJT270550、车架号码：WPIAG292XGKA20351、车牌号码为粤Ｕ×××××）为工行潮州分行的债权设立抵押担保，刘炳华作为抵押物共有人在上述《抵押合同》中“抵押物共有人”一栏处签字确认，抵押物已于2016年5月20日依法办理了抵押登记手续。2016年4月25日，杨雪曼向工行潮州分行提交牡丹信用卡消费分期业务委托扣款、分期授权书，委托工行潮州分行将其申请的消费分期款项880000元从其信用卡（卡号62×××04）账户中扣划至潮州富豪汽车贸易有限公司（收款方）指定账户20×××97（账号）。同时委托工行潮州分行对上述消费分期业务金额880000元做36期分期付款。2016年4月26日，杨雪曼签署并向工行潮州分行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》（含领用合约），申明确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，杨雪曼除取现及透支交易外，其它透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。杨雪曼在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，杨雪曼使用信用额度除取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。杨雪曼可按照对账单标明的最低还款额还款，杨雪曼按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。杨雪曼未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。杨雪曼连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。杨雪曼超额使用工行潮州分行批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。工行潮州分行对杨雪曼不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从杨雪曼账户中扣收。杨雪曼向工行潮州分行分期付款业务应遵守工行潮州分行分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。杨雪曼未全额偿还分期金额前，工行潮州分行可根据杨雪曼的交易，还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入杨雪曼信用卡账户，杨雪曼应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。此后，工行潮州分行发放给杨雪曼卡号为62×××04的牡丹信用卡1张。2016年4月28日，杨雪曼向工行潮州分行提交牡丹信用卡业务申请书，申请调整上述信用卡的信用额度为880000元。工行潮州分行按照上述合同的约定，于2016年6月1日为杨雪曼卡号为62×××04的牡丹信用卡普通消费转分期付款，并将分期付款业务透支金额880000元，划至杨雪曼指定交易对象的收款账户，账户名称：潮州富豪汽车贸易有限公司，开户行：中国工商银行潮州枫溪支行，账号：20×××97。工行潮州分行依约放款，但杨雪曼借款后没有按约定按期足额履行还款义务。截至2019年3月12日，杨雪曼尚欠借款本金557662.29元、利息99303.02元。工行潮州分行于2019年4月26日诉至本院，提出上述诉讼请求。本院于2019年5月6日将工行潮州分行的民事起诉状副本送达给杨雪曼、刘炳华，即送达日期为2019年5月6日。本院认为，杨雪曼与工行潮州分行签订编号为枫车分期16015号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，并向工行潮州分行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》（含领用合约），双方借贷关系合法、有效，依法应受法律保护。上述合同虽然是杨雪曼以个人名义签订的，但该债务发生在杨雪曼与刘炳华夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，因本案没有证据证明杨雪曼与刘炳华明确约定借款为个人债务，也没有证据证明杨雪曼与刘炳华婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有且工行潮州分行知道该约定，况且刘炳华已在《抵押合同》中“抵押物共有人”一栏签名确认，足以证明杨雪曼与刘炳华有共同举债合意，且该借款系用于夫妻共同生活。因此，本案债务属于杨雪曼与刘炳华的夫妻共同债务。现工行潮州分行要求杨雪曼、刘炳华共同偿还上述债务，理由成立，可予支持。工行潮州分行在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》第九条第（三）项中约定“在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无需为正当行使上述权利所引起的如何损失负责：1.乙方违反合同第八条的有关约定”，该约定是对解除合同条件所作的约定，杨雪曼、刘炳华在本案中的借款已出现没有依约按时足额偿还各分期应还本息的情形，该行为已表明杨雪曼、刘炳华不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，工行潮州分行有依约行使解除合同的权利，其关于解除其与杨雪曼之间签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及杨雪曼偿还贷款本息的请求合法，可予支持，解除合同时间应以本院将工行潮州分行的民事起诉状副本送达给杨雪曼、刘炳华的送达日期2019年5月6日认定。杨雪曼、刘炳华没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。杨雪曼、刘炳华尚欠工行潮州分行的借款本金557662.29元及应计利息（计至2019年3月12日止利息99303.02元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金557662.29元按日利率万分之五另计），应予以付还。工行潮州分行请求杨雪曼、刘炳华支付自2017年1月1日起的违约金5500元的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，因工行潮州分行没有提供其与持卡人杨雪曼通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准的相关依据，本院对中国银行请求杨雪曼、刘炳华支付自2017年1月1日起的违约金的主张不予支持。杨雪曼与工行潮州分行签订《抵押合同》，提供其所购买的凯宴小型越野客车（车牌号码为粤Ｕ×××××）为上述借款作抵押并进行全程抵押担保，刘炳华也在《抵押合同》中抵押物共有人一栏签名确认，且上述抵押物依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，杨雪曼、刘炳华与工行潮州分行所签订的《抵押合同》成立并生效。因此，工行潮州分行请求杨雪曼、刘炳华以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的主张理由充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零八条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第八十三条第二款“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行与被告杨雪曼于2016年3月11日签订的编号为枫车分期16015号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》自2019年5月6日起解除。二、被告杨雪曼、刘炳华应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号为62×××04）透支借款本金557662.29元及应计利息（计至2019年3月12日止利息99303.02元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金557662.29元按日利率万分之五另计）。三、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告杨雪曼、刘炳华提供担保的凯宴小型越野客车（车牌号码为粤Ｕ×××××）处置所得享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10425元，由原告中国工商银行股份有限公司潮州分行负担55元，由被告杨雪曼、刘炳华负担10370元。原告中国工商银行股份有限公司潮州市分行应负担的受理费已由其预交，被告杨雪曼、刘炳华应于本判决发生法律效力之日起五日内将应负担的受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  谢卫歆人民陪审员  潘 鹭二〇一九年十月十七日书 记 员  章 纯