江西省上栗县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0322民初933号 原告：中国农业银行股份有限公司上栗县支行，营业场所：上栗县上栗镇浏万路，统一社会信用代码：91360322859080197B。 负责人：王晓，该行行长。 委托诉讼代理人：黄琳，客户经理。 委托诉讼代理人：梅盼盼，职员。 被告：黄子云，男，汉族，1990年6月15日出生，住江西省萍乡市上栗县。 被告：姚源华，男，汉族，1982年3月10日出生，住江西省。 委托诉讼代理人：罗煜，江西博韬律师事务所律师。 被告（追加）：贺彩虹，女，汉族，1990年5月30日出生，住江西省萍乡市莲花县。 原告中国农业银行股份有限公司上栗县支行（以下简称上栗农行）与被告黄子云、姚源华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案受理。2019年5月7日，被告姚源华依法申请追加贺彩虹为本案共同被告，本院予以准许。2019年10月15日，本院依法适用普通程序公开开庭审理。原告上栗农行委托诉讼代理人黄琳、梅盼盼、被告姚源华及其委托诉讼代理人罗煜、追加被告贺彩虹到庭参加诉讼，被告黄子云经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 上栗农行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还贷款102529.04元，其中本金100000元，利息2529.04元（截止到2019年3月18日，之后产生的利息、逾期还款违约金等费用另算）；2、由被告承担本案诉讼费。庭审辩论终结前，原告申请变更第一项诉讼请求为：请求判令被告黄子云偿还贷款102529.04元，其中本金100000元，利息2529.04元（截止到2019年3月18日，之后产生的利息、逾期还款违约金等费用另算），被告姚源华对黄子云上述借款本息承担连带偿还责任。原告变更诉讼请求的申请符合法律规定，本院予以准许。事实和理由：被告黄子云于2016年6月30日在原告银行贷款10万元，授信期限3年，到期日期为2019年2月28日，该贷款担保人为姚源华，经原告多次上门催收，被告至今拖欠本息共计102529.04元未还。 被告黄子云在答辩期内未作答辩，视为放弃答辩权利。 被告姚源华的委托诉讼代理人辩称，1、双方订立的《农户贷款借款合同》未就可循环方式及期限进行约定，形式上不符合法律对担保合同的规定，故担保法律关系未成立，我方不承担担保责任。2、即使担保法律关系成立，我方保证责任也已消除。原告作为格式合同提供方，单笔借款期限视为一个月，担保责任起算时间应为2016年9月，至2018年9月份担保期限届满。被告黄子云第一次还款后，主合同所涉债权债务已实际履行完毕，我方保证责任也即消除。3、被告黄子云配偶贺彩虹应当承担共同还款责任。贺彩虹在贷款申请资料上以配偶的身份签字，应认定为夫妻共同债务。 追加被告贺彩虹辩称，我与黄子云在2018年8月份已离婚，黄子云借款后在2018年的时候又以他自己的名义借给了别人，没有用于夫妻共同生活，且我们在离婚时约定该款债权债务都归他个人所有。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告委托诉讼代理人提交以下证据：1、被告身份证复印件，证明被告诉讼主体资格；2、贷款申请表、贷款合同、打款额度签约通知单，证明被告申请贷款真实性；3、担保人收入证明，证明被告有经济来源及偿还能力；4、担保人保证担保承诺书，证明被告担保贷款的真实意愿；5、银行电脑截屏账户详细欠款信息及还款明细，证明被告欠款真实情况；6、贷款审批通知书，证明贷款额度及期限，可循环期限是三年有效期。 被告黄子云未到庭发表质证意见。被告姚源华的委托诉讼代理人质称，对原告提交的证据1无异议，对证据2的真实性、合法性无异议，但申请表只是为缔约合同而填写的，对关联性有异议。贷款合同不能证明担保法律关系成立，合同第一条第1.2款的可循环方式中并未约定可循环期间。对证据3、4、5无异议，对证据6关联性有异议，合同没有明确循环期限，即便可循环三次，根据格式条款的解释，贷款期间也在2016年9月已经循环完毕，保证人的保证期间已过。被告贺彩虹质称，对原告提交的证据1无异议，对证据2-6都不清楚，我只在申请表中签了字。经本院审查，原告提交的证据真实、合法，与本案相关联，应予以确认。 被告贺彩虹向本院提交证据如下：1、借条一张，证明涉案贷款为黄子云个人所用，其债权债务归他个人所有。2、录音资料一份，证明黄子云自认借条上所列明的借款就是其在原告处所贷的款，没有用于家庭开支。3、离婚证及离婚协议书，证明我与黄子云已在2018年8月离婚，并约定该笔债务由黄子云承担。 被告姚源华的委托诉讼代理人质称，对被告贺彩虹提交的证据1、2三性均不予认可，被告黄子云未到庭，不能确认录音的真实性、合法性，不能达到被告的证明目的。对证据3的真实性无异议，关联性有异议，离婚协议是被告黄子云与被告贺彩虹的内部约定，不能对抗第三人。原告委托诉讼代理人发表的质证意见与被告姚源华的委托诉讼代理人的质证意见一致。本院认为，以上证据需结合其他证据再予以评定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月28日，被告黄子云向原告银行申请农户小额贷款，申请贷款额度为100000元，贷款期限为3年，被告黄子云、被告贺彩虹在申请表中申请人及配偶签字一栏处签字，被告姚源华在保证人签字一栏处签字，并出具《保证担保承诺书》。原告经审核后同意被告黄子云的申请，并于2016年6月30日签订《农户贷款借款合同》，约定可循环借款额度为100000元，用款方式为可循环自助贷款方式，单笔借款期限最长不超过1年。利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，即年利率为5.655%。还款方式为按季结息，到期还本。结息日为每季末的20日。被告如未按约定期限归还借款本金，原告对逾期借款从逾期之日起在执行利率基础上上浮50%计收罚息，即年利率为8.4825%。被告姚源华为担保人，对借款本金、利息、罚息等及诉讼费、律师费、保全费、处置费等实现债权和担保权的一切费用进行担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。被告于2018年3月1日通过自助可循环方式将100000元借出。至2019年3月18日止，被告黄子云尚欠原告本金100000元，利息2529.04元未还。诉讼期间，被告姚源华向本院申请追加贺彩虹为共同被告，本院予以准许。庭审时，经本院询问，原告确认请求被告黄子云偿还贷款本息，被告姚源华承担连带责任的诉讼请求。原告未对被告贺彩虹提出请求。 本院认为，原告与被告黄子云、姚源华签订的《农户贷款借款合同》，不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应遵约履行。被告黄子云借款100000元，未按约定偿还原告借款本息，构成违约，应负本案全部责任。原告要求被告偿还借款100000元本金及利息2529.04元（暂计至2019年3月18日），并以100000元为基数按年利率8.4825%计收罚息至清偿之日止的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告姚源华在被告黄子云借款时，在《农户贷款借款合同》担保人处签名，并向原告出具《保证担保承诺书》，应对此贷款承担连带偿还责任。被告姚源华的委托诉讼代理人辩称《农户贷款借款合同》中未对借款期限进行约定，且应当按最短期限来计算循环期限为三个月，即借款至2016年9月份到期，被告姚源华的保证期间已过。本院认为，《农户贷款借款合同》虽对借款期限没有明确约定，在内容上存在瑕疵，但不影响被告姚源华与原告及被告黄子云之间形成担保法律关系。综合本案全部证据，可以认定被告黄子云可循环自助贷款期限为三年，单笔自助贷款最长期限为12个月。被告姚源华对此亦是知情。被告黄子云在可循环期限内，于2018年3月1日向原告借款100000元，故该笔借款期限应至2019年2月28日，被告姚源华的担保责任期间未满，原告请求被告姚源华承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。关于被告贺彩虹在本案中的责任，经本院询问，原告确认在本次诉讼中不向被告贺彩虹提出请求，故被告贺彩虹在本次诉讼中不承担法律责任。被告黄子云经公告送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼，视为对自身诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告黄子云于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司上栗县支行的欠款本金100000元及利息2529.04元（暂计至2019年3月18日，后期利息按年利率8.4825%计算至偿清之日止）； 二、被告姚源华对上述欠款本息承担连带清偿责任； 三、被告贺彩虹在本次诉讼中不承担责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2351元，由被告黄子云、被告姚源华承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。自判决生效之日起，权利人可以向原审人民法院申请执行，申请执行期限为二年。 审 判 长  唐平华 人民陪审员  邓绍清 人民陪审员  高 红 二〇一九年十月三十日 代书 记员  文桂琴 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。