阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初5866号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市江城区安宁路135号五楼杨仕广代收，联系电话13702807710）。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。被告：廖陶钧，男，1970年3月10日出生，汉族，住阳江市阳东区（《地址确认书》确认的送达地址是阳江监狱三监区一分监区，），原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）与被告廖陶钧信用卡纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人杨仕广、被告廖陶钧到庭参加诉讼，本案现已审理终结。工行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告廖陶钧即时偿还所欠原告工行阳江分行牡丹信用卡(卡号为：62×××02)透支款本金145625.75元、利息138407.11元、违约金21987.44元，共306020.30元（计至2019年1月25日）和从2019年1月26日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金【利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算】。二、本案诉讼费用由被告廖陶钧承担。事实与理由：被告廖陶钧于2012年7月17日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，卡号为62×××02,发卡日期为2012年8月3日，原始信用额度为10000元。2013年3月1日，被告廖陶钧向原告申请信用卡提额至人民币10万元，用于消费，原告审批额度为10万元。2014年3月12日，被告廖陶钧向原告申请信用卡提额至人民币30万元，用于消费，原告审批额度为20万元。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一二项之规定，截至2019年1月25日，被告廖陶钧在该信用卡尚欠透支款本金145625.75元、利息138407.11元、违约金21987.44元，共306020.30元。综上所述，根据相关法律法规的规定，特向法院提起如上所请，请依法判决！被告廖陶钧作答辩：对原告起诉的请求及理由没有意见，但违约金过高，本来贷款是20万元左右，大约合计还款10万元，但还入的钱都是先息后本，不合理。后来，由于父亲生病入院治疗，就开始没有按时还款。经审理查明：2012年7月23日，被告廖陶钧向原告申领牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条……3、牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告审批同意后向被告发放了牡丹信用卡一张（卡号：62×××02），授信额度10000元。2013年3月1日，被告廖陶钧向原告提交《意向书》及《牡丹信用卡业务申请书》，申请信用卡提额至10万元。原告于2013年3月6日同意被告的提额申请，并出具《临时调整信用额度凭证》。2014年3月12日，被告廖陶钧向原告申请信用卡提额至30万元用于消费，原告于2014年3月17日同意提额至20万元，并出具《临时调整信用额度凭证》。被告廖陶钧使用信用卡进行透支消费没有按约偿还，原告提供的信用卡管理系统查询的账户资料信息表显示，截至2019年1月25日，被告廖陶钧尚欠透支本金145625.75元、利息138407.11元、违约金21987.44元（表内违约金7500元+表外违约金14487.44元），共306020.30元，原告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。经审查原告提交的涉案信用卡交易流水及账户状态查询结果，被告廖陶钧逾期还款后，原告向被告廖陶钧计收透支利息及滞纳金（2017年1月开始改收违约金，2018年10月停止收取），对账单日为每月17号，其中2016年3月计收的利息及滞纳金为2885.67元（2385.67元+500元），其中2016年4月计收的利息及滞纳金为3173.16（2673.16元+500元），此后每月计收的利息及滞纳金（违约金）总和均超过2912.52元。以上事实，有原告提供的工银信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态查询结果、交易流水、牡丹信用卡业务申请书、意向书、信用卡分期付款业务调查报告书、临时调整额度凭证、身份证、户口簿、送达地址确认书、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证实，被告廖陶钧对上述证据均无异议。本院认为，原告与被告廖陶钧在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告廖陶钧之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告廖陶钧发放了牡丹信用卡，被告廖陶钧应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取牡丹信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告廖陶钧尚欠信用卡（卡号：62×××02）透支款本金145625.75元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告廖陶钧偿还信用卡（卡号：62×××02）透支款的利息、违约金等是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、违约金等等的总额不应超出年利率24%。本案透支款本金为145625.75元，每月利息（含违约金等费用）上限应为2912.52元（145625.75元×0.02），但原告2016年4月计收的利息已超过了上述标准，应予以调整。结合原告提交的信用卡交易流水，截至2016年3月17日，被告廖陶钧尚欠信用卡利息24168.64元、滞纳金6987.44元，从2016年3月18日起应以透支款本金145625.75元为基数，按年利率24%计算利息（包含滞纳金、违约金等费用）。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、限被告廖陶钧在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××02）透支款本金145625.75元、利息24168.64元、滞纳金6987.44元[上述利息、滞纳金等计至2016年3月17日止，此后至付清之日止的利息（含滞纳金、违约金等费用）以尚欠透支款本金145625.75元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5890元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司阳江分行负担582元，被告廖陶钧负担5308元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  莫进柏人民陪审员  周芷如二〇一九年十月二十四日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。