广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0513民初1398号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：张朝安，男，1980年6月12日出生，汉族，住址广东省汕头市潮阳区，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告张朝安信用卡纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人沈丹珊、被告张朝安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还卡号为62×××07的信用卡透支款本金242522.86元、利息（含复息）5185.14元、违约金20023.94元，分期手续费115912.42元[利息（含复息）、违约金、分期手续费计算至2019年5月7日，此后利息（含复息）、违约金、分期手续费按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止]；2、判令被告立即归还卡号为62×××13的信用卡透支款本金20614.49元、利息（含复息）461.56元、违约金1880.09元、分期手续费2993.22元[利息（含复息）、违约金、分期手续费计算至2019年5月7日，此后利息（含复息）、违约金、分期手续费按领用合约约定的结算方式，计至实际付清之日止]；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2012年8月，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为白金理财卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《民生白金理财信用卡领用合约》、章程、各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为62×××07的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年5月7日，被告尚欠前述信用卡透支款本金242522.86元、利息5185.14元，违约金为20023.94元，分期手续费115912.42元未归还原告。另外，2012年2月，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》内容、章程及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为62×××13的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。截至2019年5月7日，被告尚欠该信用卡透支款本金20614.49元、利息461.56元、违约金1880.09元、分期手续费2993.22元未归还原告。上述2笔欠款原告经催讨未果，遂向法院提起诉讼。被告辩称：后面资金还没有到期，原告方没权利收回去；违约金没有约定；利息、分期手续费的计算方式有误，请求法院予以核实。当事人围绕诉讼请求和答辩意见依法提交了证据，经原、被告双方当庭质证，对原告提交的证据，被告均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对被告提供的《微信聊天截图》，该份证据和本案争议事实不具有关联性，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年1月4日，被告张朝安填写《民生标准白金信用卡申请表》，向原告申请办理个人信用卡，并签字表示同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）的各项规则。《领用合约》主要约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息，透支利率（每日）0.5‰；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额或延误还款时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，按最低还款额未还部分的5%计收，最低10元；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；自由分期、账单分期手续费为：3期0.8%、6期和9期各为0.65%、12期0.6%、18期0.63%、24期0.66%；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，自记帐日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记帐日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45日后生效，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。原告受理该申请后，为被告办理了卡号为62×××13信用卡。被告获得信用卡后，一直使用该卡进行透支消费。2017年11月21日，被告透支44977.05元用于偿还之前欠款并办理了分期付款，共24期。但自2019年1月7日之后产生的账单，被告开始没有按约定期限还款，2019年3月6日，被告还款500元后再无还款。计至2019年5月7日，被告结欠卡号62×××13信用卡项下本金20614.49元、利息（含复息）461.56元、违约金1880.09元、分期手续费2993.22元（含未到期手续费）。其中：利息为多期分段累计计算，第一期利息为29.55元，第二期利息为53.8元，第三期利息为87.56元，三期利息共计170.91元，自2019年4月7日开始，原告将全部本金加上各项费用为计算基数计息。另查，2012年7月17日，被告张朝安填写《民生白金理财信用卡申请表》，向原告申请办理白金理财信用卡，并签字表示同意遵守《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的各项规则。《领用合约》主要约定：透支利率（每日）0.5‰，所有交易自记账日起计算；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额或延误还款时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，按最低还款额未还部分的5%计收，最低10元；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，自记帐日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记帐日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。原告受理该申请后，为被告办理了卡号为62×××07信用卡。被告获得信用卡后，一直使用该卡进行透支消费。2017年11月24日，被告透支309607.46元用于偿还之前欠款并办理了分期付款，原、被告双方通过短信约定每期还本金5160.12元，每期手续费2476.85元(即每期手续费为309607.46元*0.8%)，共60期。但自2019年1月7日之后产生的账单，被告开始没有按约定期限还款，2019年3月6日，被告还款500元后再无还款。计至2019年5月7日，被告结欠卡号62×××07信用卡项下本金242522.86元、利息5185.14元、违约金20023.94元、分期手续费115912.42元（含未到期手续费）。其中：利息为多期分段累计计算，第一期利息为152.71元，第二期利息自2019年3月7日计至2019年4月7日为349.78元（以2019年3月7日的出账数23318.51乘以日万分之五再乘以30天得出），自2019年3月29日开始，原告将全部本金加上各项费用为计算基数计息。还查明，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心于2016年11月15日在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》，载明：自2017年1月1日起，取消“超限费”和“滞纳金”等收费项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%。但原告对此未另行告知或和被告张朝安达成协议。本院认为，被告张朝安向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申领信用卡，并在信用卡申请表上签名确认愿意遵守《领用合约》的各项规则，意思表示真实，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方当事人均应恪守履行。被告张朝安将账单转分期付款后未按约定按时还款已构成违约，因此，原告有权要求被告提前归还账单分期的本金及利息。被告提出后面资金还没有到期的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。但原告对利息的计算方式不合理，本院予以纠正。卡号为62×××13信用卡项下前三期利息共计170.91元的数额双方当事人均无异议，本院予以确认。但自2019年4月7日开始，原告将尚欠本金加上所有费用作为计算基数计息于法无据，本院依法纠正为以尚欠本金为计算基数来计收利息。卡号为62×××07信用卡项下第一期利息152.71元及第二期（计至2019年4月7日）利息349.78元的计算方式双方当事人均无异议，本院予以确认。但自2019年3月29日开始，原告将尚欠本金加上所有费用作为计算基数计息于法无据，本院依法纠正为以尚欠本金为计算基数来计收利息，另外，第二期利息计至2019年4月7日，与2019年3月29日开始计算的利息重复计息，应予扣除，即第二期利息应计至2019年3月28日止，即为23318.51*0.05%*（30-9）≈244.84元，前二期利息共计为397.55元。至于复利，虽然原、被告双方没有约定复利的收取标准，但根据中国人民银行印发的《人民币利率管理规定》（银发【1999】77号）的有关规定，可按逾期利率计收复息。关于违约金，《领用合约》虽约定可通过公告变更收费项目，但根据《合同法》第三条“合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方”的规定，原告单方对违约金的约定加重了被告的义务，且对此未另行告知被告，故应视为原、被告双方对此没有达成一致的协议，原告要求被告支付违约金的请求缺乏依据，本院不予支持。关于账单分期手续费。因原告已对逾期账单向被告计收利息，再收取分期手续费属于重复收费，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款规定，判决如下：一、被告张朝安应于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号62×××13信用卡项下欠款本金20614.49元及利息、复息（以上款项应扣除被告张朝安于2019年3月6日的还款500元，按照先还应收利息或各项费用、后本金的顺序进行扣除。利息计至2019年4月7日为170.91元，之后以尚欠欠款本金为计算基数，按日0.5‰计；复息以拖欠的利息为计算基数，按日0.5‰计）；二、被告张朝安应于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号62×××07信用卡项下欠款本金242522.86元及利息、复息（以上款项应扣除被告张朝安于2019年3月6日的还款500元，按照先还应收利息或各项费用、后本金的顺序进行扣除。利息计至2019年3月28日为397.55元，之后以尚欠欠款本金为计算基数，按日0.5‰计；复息以拖欠的利息为计算基数，按日0.5‰计）；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7442元，减半收取计3721元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1211元，被告张朝安负担2510元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  李燕玲二〇一九年十月三十日书记员  刘恺云附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第三条合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。