广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初11607号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市东区中山三路26号之一，统一社会信用代码914420006633583105。主要负责人：吴诰锦，公司董事长。委托诉讼代理人：萧天华，公司员工。委托诉讼代理人：李绮湘，公司员工。被告：吴孟涛，男，1988年1月5日出生，汉族，身份证住址河南省周口地区西华县，被告：闫江艳，女，1989年12月15日出生，汉族，身份证住址河南省周口地区西华县，被告：中山市永泰房地产有限公司，住所地广东省中山市三乡镇新圩村嘉美苑19卡商铺首层。法定代表人：贾新康，公司执行董事、经理。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称中山农商银行）诉被告吴孟涛、闫江艳、中山市永泰房地产有限公司（以下简称永泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告吴孟涛于2011年1月10日签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同）[编号：中农信（联社）一手楼按借字2011第1239号]；2.被告吴孟涛偿还贷款本金136961.50元及正常利息1763.25元、罚息80.71元、复利0.68元（暂计至2019年1月20日，之后的利息、罚息、复利按合同约定利率计算至贷款全部清偿之日止）；3.原告对被告吴孟涛所有的位于广东省××乡镇××房的房地产（抵押登记备案证明：易房抵字第××号）处置所得借款享有优先受偿权；4.被告吴孟涛承担原告因实现债权所产生的所有费用；5.被告闫江艳、永泰公司对吴孟涛所欠上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告吴孟涛向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押，被告永泰公司提供阶段性连带责任保证担保，被告闫江艳与吴孟涛为夫妻关系。原告发放贷款后，被告吴孟涛未依约还本付息。庭审中，原告中山农商银行明确上述第4项诉求“实现债权所产生的所有费用”为本案的诉讼费及财产保全费，未产生其他费用。被告吴孟涛、闫江艳、永泰公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中山农商银行。借款人、抵押人：吴孟涛。保证人：永泰公司。签约情况：2011年1月10日，上述当事人签订《购房（一手楼）按揭贷款合同》[编号：中农信（联社）一手楼按借字2011第1239号]。贷款金额：235000元。贷款期限：180个月，自2011年2月22日起至2026年2月22日止。贷款执行利率：按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率浮动执行，贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，贷款利率将从次年1月1日起作相应调整。中山农商银行于庭审中明确合同项下贷款利率按基准利率下浮20%确定。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期还款，即构成贷款逾期。贷款人就逾期供款部分（包括本金及利息），按合同执行的贷款利率水平上加收50%计收利息。复利计收标准：对借款人不能按期偿还的未支付利息计收复息。还款方式：按月等额归还贷款本息，还款日为每月20日。违约责任约定：借款人连续三期或累计六期未按合同约定还本付息的构成违约，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。抵押担保情况：抵押物为吴孟涛本案借款所购位于广东省××乡镇××房的不动产，合同未约定抵押担保范围。2011年2月22日，中山农商银行与吴孟涛就上述抵押物办理了抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）。保证担保情况：永泰公司为合同项下的贷款本息、违约金及实现债权的费用等提供阶段性连带责任保证担保，保证期限至贷款人取得并正式执管合同项下抵押物的《房地产权证》和《他项权证》正本之日止。合同未约定多个担保并存时，债权人实现担保物权的顺序。贷款发放情况：2011年2月22日，中山农商银行向吴孟涛指定银行账户发放贷款235000元。欠款违约情况：自2018年6月21日起，吴孟涛未按期偿还借款本息。贷款台账显示，截至2019年1月20日，吴孟涛尚欠借款本金136961.50元（其中逾期本金5359.38元）、利息1763.25元、本金罚息60.53元、利息罚息20.18元、复利0.68元。另查：吴孟涛与闫江艳为夫妻关系，双方于2010年4月9日登记结婚。吴孟涛、闫江艳向中山农商银行递交的已婚声明载：本人吴孟涛，已婚，配偶闫江艳；因购买中山市三乡镇新圩镇嘉美苑2座606房一套，向贵社申请个人住房按揭贷款23.5万元……吴孟涛、闫江艳于声明人处签字捺印。本院认为：中山农商银行与吴孟涛、永泰公司签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。中山农商银行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，吴孟涛作为借款人应当按合同约定履行还款义务，但其未按期归还借款本息，已构成违约，中山农商银行有权按照合同约定解除合同并提前收回已发放贷款本息，吴孟涛应承担向中山农商银行支付借款本息及罚息、复利的违约责任。但罚息的计收对象应仅限于逾期本金，逾期利息已在借款利率水平上有所上浮计收复利，若再对逾期利息计收罚息，无异于对同一违约行为的双重惩罚，有违公平原则，故本院对中山农商银行主张的利息罚息不予支持。至于吴孟涛拖欠的借款本金、利息、本金罚息及复利数额，中山农商银行已举证贷款台账及吴孟涛欠供明细表作证，吴孟涛未提供相反证据推翻，故本院予以认定。中山农商银行已诉求解除合同，故贷款期限内的利息应计至合同解除之日止，中山农商银行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。抵押物为吴孟涛名下位于广东省××乡镇××房的不动产，涉案抵押物已办理抵押备案登记。吴孟涛未依约还款，中山农商银行请求以吴孟涛提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合合同约定和法律规定。借款合同未约定抵押担保范围，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”中山农商银行有权就抵押物处置所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。吴孟涛涉案债务属于永泰公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故永泰公司应对吴孟涛所欠中山农商银行的本案债务承担连带保证责任。中山农商银行与永泰公司未约定当借款人不履行债务时，中山农商银行实现担保物权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，中山农商银行应当先就吴孟涛提供的抵押物实现债权，仍不足部分由永泰公司承担连带保证责任。永泰公司承担保证责任后，有权向吴孟涛追偿。关于闫江艳的责任承担问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，在中山农商银行与吴孟涛签订借款合同前，闫江艳向中山农商银行出具已婚声明，声明内容为明确其与吴孟涛为夫妻关系，因购买案涉房产向中山农商银行借款23.5万元，上述已婚声明可视为闫江艳对吴孟涛向中山农商银行借款购置房产具有共同意思表示，故因此而产生的债务应属夫妻共同债务，闫江艳应承担连带清偿责任。吴孟涛、闫江艳、永泰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司与被告吴孟涛于2011年1月10日签订的购房（一手楼）按揭贷款合同。二、被告吴孟涛、闫江艳于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金136961.50元及利息、本金罚息、复利（截至2019年1月20日,利息1763.25元、本金罚息60.53元、复利0.68元;从2019年1月21日起至本判决发生法律效力之日止，未到期本金以中国人民银行颁布的贷款基准利率下调20%计算利息，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算罚息，逾期利息按罚息利率计算复利；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算本金罚息、复利）。三、被告吴孟涛、闫江艳逾期履行上述第二项债务，原告中山农村商业银行股份有限公司有权对被告吴孟涛提供抵押的位于广东省中山市三乡镇新圩村嘉美苑2座606房（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）的房地产以折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。四、原告中山农村商业银行股份有限公司的本案债权，经行使抵押权后仍不能实现的部分由被告中山市永泰房地产有限公司承担连带清偿责任；被告中山市永泰房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告吴孟涛追偿。五、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3076元，诉讼保全费1214元，合计4290元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预交），由被告吴孟涛、闫江艳、中山市永泰房地产有限公司共同负担并于本判决生效之日起七日内径付原告中山农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  吴少华人民陪审员  汤伟灿二〇一九年十月十六日书 记 员  何惠怡书 记 员  练洪银