福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0124民初2231号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，该社理事长。 委托诉讼代理人：张立锋，男，科员。 委托诉讼代理人：郭永强，男，客户经理。 被告：吴尔魁，男，1954年10月21日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：黄爱俤，女，1957年11月3日出生，汉族，住福建省闽清县。 被告：闽清县白中尔魁农机服务站，住所地福建省闽清县白中镇白汀村，个体工商户注册号350124600052812。 经营者：吴尔魁，男，1954年10月21日出生，汉族，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）与被告吴尔魁、黄爱俤、闽清县白中尔魁农机服务站（以下简称尔魁农机站）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人郭永强，被告吴尔魁、黄爱俤、尔魁农机站庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信社向本院提出诉讼请求：1.判令吴尔魁、黄爱俤共同偿还农信社借款本金1480000元及利息、复利330978.17元（暂计至2019年8月21日止，此后实际发生的利息、逾期罚息及复利应按合同约定月利率15.3‰计至还清欠款之日止）；2.变卖、拍卖尔魁农机站（即闽清县白中农机服务站）提供的位于闽清县白中镇白汀村的抵押房产（建筑面积984㎡），农信社对上述抵押物变现所得优先受偿，且优先受偿范围包括上述第一项诉讼请求中列明的款项；3.本案诉讼费用由吴尔魁、黄爱俤、尔魁农机站承担。事实和理由：2009年5月27日，农信社与吴尔魁、黄爱俤、闽清县白中尔魁农机服务站签订《最高额抵押借款合同》，合同约定：自2009年5月27日至2014年5月26日止，由农信社在最高额贷款本金余额177000元内，对吴尔魁、黄爱俤分次发放贷款。在此期间和最高贷款余额或发生额内，不再逐笔办理抵押担保手续。每笔贷款的最后到期日不超过2014年5月26日。每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。借款以闽清县白中农机服务站（营业执照已变更为尔魁农机站）坐落于闽清县白中镇白汀村的房产（房屋所有权证号：梅中房字第××号）作为抵押担保，并办理抵押登记。合同生效后，农信社依吴尔魁的申请，于2011年12月30日发放贷款162000元给吴尔魁使用，借款期限自2011年12月30日至2012年12月15日，借款月利率10.2‰，按月结息，贷款逾期则自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计算。借款到期后，吴尔魁、黄爱俤拒绝归还贷款本息，农信社多次催讨，但吴尔魁仍拒绝还款。黄爱俤与吴尔魁系夫妻关系，根据《婚姻法》的相关规定，夫妻关系存续期间的债务为共同债务，由夫妻双方共同偿还。 吴尔魁辩称，农信社的陈述属实，黄爱俤对贷款并不知情，农信社的复息、罚息过高，现无力偿还，希望能按2016年的还款计划的每月归还500元来执行。 黄爱俤辩称，对贷款并不知情，也没有签字，农信社不应对其起诉。 尔魁农机站辩称，抵押担保属实，农信社的复息、罚息过高。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2009年5月27日，农信社与吴尔魁、闽清县白中农机服务站（后更名为尔魁农机站）签订一份《最高额抵押借款合同》，抵押借款合同约定：吴尔魁向农信社借款177000元，用于购挖掘机；借款期限自2009年5月27日起至2014年5月26日止，对借款人一次或分次发放贷款；在此期限和最高贷款余额内，不再逐笔办理保证担保手续，每笔贷款的最后到期日不得超过2014年5月26日，每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准；本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日；不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息（逾期贷款罚息利率按合同利率加收50%计算）；不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；闽清县白中农机服务站以其名下坐落于闽清县白中镇白汀村的房产（房屋所有权证号：梅中房字第××号）为上述借款提供抵押担保；抵押担保范围包括合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费）等。双方当事人于2009年5月27日办理了上述抵押房产的抵押登记手续。 合同生效后，农信社依约于2011年12月30日发放贷款162000元，借款借据载明：借款期限自2011年12月30日至2012年12月15日，借款月利率10.2‰，按月结息，利随本清等。吴尔魁在借款借据上签名确认。借款期限届满后，吴尔魁仅偿还部分贷款本息，农信社于2018年8月26日向尔魁农机站发出担保人履行责任通知书，于2019年7月25日向吴尔魁发出逾期贷款催收通知书。 经核算，至2014年7月21日，吴尔魁结欠农信社贷款本金162000元及利息（含逾期罚息、复利）63501.99元，从2014年7月22日之后的月利息（含逾期罚息、复利）折算的综合利率均超过月利率2%，根据吴尔魁账户交易明细账的还款情况，截止2019年8月21日，吴尔魁结欠贷款本金1480000元及利息、逾期罚息、复利（从2014年7月22日起贷款利息、逾期罚息、复利的综合利率按月利率2%计算）共计256970.32元。 另查明，吴尔魁与黄爱俤于1983年1月14日登记结婚。 本院认为，本案所涉《最高额抵押借款合同》、借款借据意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，各方当事人应按合同约定全面履行各自义务。合同签订后，农信社依约履行了放贷义务，吴尔魁未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。农信社主张吴尔魁偿还借款本金1480000元的诉讼请求，符合法律规定，依法予以支持。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条对民间借贷的借款利率、逾期利率、违约金或其他费用作出限定，规定总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。虽然金融机构发放贷款并不适用上述规定，然而，相较于民间借贷，金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制,出于优化资金配置、防范社会危机、避免破坏正常金融秩序、银行贷款利率往往是单方制定的格式条款等因素的考量，金融机构与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，其从事借款等民事活动亦应当遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序。本案合同约定“借款月利率10.2‰；逾期贷款罚息利率按合同利率加收50%计算；不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息”，其利息、逾期罚息的月利率合计为1.53%，复利则随着利息、逾期罚息的基数变大而增多，亦即从2014年7月22日起贷款利息（含逾期罚息、复利）的综合月利率超过2%，应调整为按月利率2%计算，故此，农信社主张的“利息、复利330978.17元（暂计至2019年8月21日止，此后实际发生的利息、逾期罚息及复利应按合同约定月利率15.3‰计至还清欠款之日止）”，本院采纳“贷款利息（含逾期罚息、复利）至2014年7月21日按合同约定，从2014年7月22日起至2019年8月21日止按月利率2%计算，合计256970.32元，及从2019年8月22日起按月利率1.53%计算至还清欠款之日止”，超出部分的主张不予支持。 由于农信社未能提供证据证明案涉借款系用于吴尔魁与黄爱俤的夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故应承担举证不能的不利法律后果，农信社主张黄爱俤承担共同还款责任的诉讼请求，不予支持。闽清县白中农机服务站（现更名为尔魁农机站）自愿以其名下坐落于闽清县白中镇白汀村的房产（房屋所有权证号：梅中房字第××号）为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故农信社有权就抵押财产优先受偿。吴尔魁的辩解，未提供证据证实，不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、吴尔魁于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款本金148000元，截止2019年8月21日的利息（含逾期罚息、复利）256970.32元，及付自2019年8月22日起至债务还清之日止按月利率1.53%计算的利息； 二、若吴尔魁不能如期偿还上述款项，闽清县农村信用合作联社有权以闽清县白中尔魁农机服务站（原名为闽清县白中农机服务站）名下位于闽清县白中镇白汀村的房产（房屋所有权证号：梅中房字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房屋后所得价款，就本判决第一项确定的债权优先受偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8485元，减半收取计4242.5元，由闽清县农村信用合作联社负担555.5元，吴尔魁、闽清县白中尔魁农机服务站共同负担3687元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  黄仲渊 二〇一九年十月十六日 法官助理吴宇炜 书记员黄建男 附本判决书引用的相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8-