吉林省吉林高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0291民初475号 原告：中国银行股份有限公司吉林市分行，住所地：吉林高新技术产业开发区深圳街1号。 负责人：张大群，行长。 委托诉讼代理人：李利坤，男，该行职员。 委托诉讼代理人：张宏，吉林金风律师事务所律师。 被告：申俊欣，女，1965年9月26日出生，汉族，职业不详，住吉林省蛟河市。 委托诉讼代理人：张一，女，1989年6月24日出生，汉族，吉林市第二人民医院护士，住吉林市船营区。 被告：刘忠孝，男，1965年10月4日出生，汉族，职业不详，住吉林省蛟河市。 被告：吉林市铁投房地产开发（集团）有限责任公司，住所地：吉林省吉林市船营区吉长引线北侧。 法定代表人：李东，董事长。 委托诉讼代理人：占玉娟，吉林衡久律师事务所律师。 第三人：吉林市住房公积金管理中心，住所地：吉林省吉林市丰满区南山街225号。 法定代表人：何桂荣，主任。 原告中国银行股份有限公司吉林市分行（以下简称中国银行吉林分行）与被告申俊欣、刘忠孝、被告吉林市铁投房地产开发（集团）有限责任公司（以下简称铁投房地产公司）、吉林市住房公积金管理中心（以下简称吉林住房公积金）借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司吉林市分行的委托诉讼代理人李利坤、张宏，被告申俊欣的委托诉讼代理人张一、被告吉林市铁投房地产开发（集团）有限责任公司的委托诉讼代理人占玉娟到庭参加诉讼。被告刘忠孝、第三人吉林市住房公积金管理中心经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国银行吉林分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告申俊欣之间签订的《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款合同》（编号：（2015）年编号（ZH)第0115150XXXX号）合同；2.判令被告立即偿还贷款未到期本金137558.58元，拖欠本金8240.06元、利息2313.58元、罚息75.74元，本息合计148187.96元，（截止到2018年7月2日），2018年7月2日之后的利息及罚息按照合同约定利率计算至贷款还清之日止；3.原告对被告的抵押房屋折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；4.被告刘忠孝承担共同还款责任；5.被告吉林市铁投房地产开发（集团）有限责任公司承担连带还款责任；6.被告承担本案诉讼费等其他费用。事实与理由：2015年6月25日，原告与被告申俊欣签订了《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款合同》（编号：（2015）年编号（ZH)第0115150XXXX号），2015年10月27日原告为其发放贷款18万元，期限120个月，被告吉林市铁投房地产开发（集团）有限责任公司为连带责任保证人。为保障还款，该房屋已办理他项权抵押备案，抵押权人为中国银行股份有限公司吉林市分行。贷款发放后，被告偿还了部分贷款。截止到2018年7月2日，贷款未到期本金137558.58元，拖欠本金8240.06元、利息2313.58元、罚息75.74元，本息合计148187.96元。经原告多次催收仍未归还。原告要求被告申俊欣立即偿还贷款本金、利息和罚息及相关费用，被告吉林市铁投房地产开发（集团）有限责任公司承担连带责任。故诉至法院，请判如所请。 申俊欣辩称，对还款没有意见，对解除合同有意见，按照正常来说申俊欣个人公积金账户每个月都是有存款，虽然后期没有往账户里存钱，但是公积金账户里是有钱的，可以用来还一部分贷款。我不同意解除合同，但是同意按期还款。 铁投房地产公司辩称，1、鉴于被告申俊欣已经将涉案房屋抵押给原告,根据原告与被告申俊欣及答辩人签订的《吉林市个人住房公积金（组合)贷款借款合同》(编号为0115150XXXX）第10条、20条及合同附件《抵押物清单》中条款的约定,当被告申俊欣连续3个付款期未按时偿还贷款本息时，原告有权宣布提前解除该借款合同，并有权处分抵押物,被告申俊欣同意接受司法机关通过强制执行拍卖该抵押物以偿还所欠住房公积金(组合)贷款，故原告应当就抵押房屋申请拍卖用以偿还被告申俊欣拖欠的贷款,而不是要求答辩人对申俊欣拖欠的借款承担连带偿还责任；2、根据《担保法》第二十八条的规定，同一债权既有保证又有物的担保的,保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的,保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。《物权法》第一百七十六条规定:被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。故根据法律规定,原告都应当就被告申俊欣提供的抵押物进行变现清偿，而不是要求答辩人作为阶段性保证人承担还款责任；3、根据上述借款合同第27条、44条的约定，仅被告申俊欣对原告所计算的贷款利息和罚息没有异议,但是答辩人并不在认可之列,故即使人民法院判令答辩人承担连带支付义务,答辩人对原告所计算的利息和罚息均不承担相应的偿还义务。 被告刘忠孝、第三人吉林住房公积金未到庭也未提交答辩意见。 本院认定如下：申俊欣与刘忠孝系夫妻关系。申俊欣以公积金贷款方式购买房屋。2015年9月23日，中国银行吉林分行与申俊欣、吉林市威恩房地产开发经营有限责任公司签订合同编号为0115150XXXX号《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款合同》，借款合同约定：申俊欣借款金额为18万元；借款用途为购买坐落于吉林市船营区虹园路厚德广夏小区X号楼X单元X楼XX室房产；借款期限10年，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款利率为月利率3.125‰；逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率上浮50%；如借款人连续3个付款期未按时偿还贷款本息，中国银行吉林分行有权宣布提前解除本合同，要求借款人在规定的期限内偿还全部贷款本息。借款合同同时约定，申俊欣以借款所购房屋进行抵押，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权发生的费用。吉林市威恩房地产开发经营有限责任公司在申俊欣未将借款所购住房的《房屋他项权证》交由吉林市威恩房地产开发经营有限责任公司执管之前，为申俊欣的借款提供阶段性保证；保证范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。借款合同同时约定了其他合同条款。中国银行吉林分行与申俊欣、吉林市威恩房地产开发经营有限责任公司分别在合同中签字、盖章确认，刘忠孝在该合同借款人配偶处签字并捺印。 2015年6月25日，刘忠孝出具《吉林市住房公积金贷款借款人配偶声明》写明：“一、本人同意配偶将所购房屋抵押给受托银行，作为贷款的抵押物；二、本人同意与借款人共同参与贷款的偿还，直至贷款本息及相关费用全部偿还完毕……”。 借款合同签订后，中国银行吉林分行依约向吉林市威恩房地产开发经营有限责任公司的银行账户提供了借款18万元，申俊欣、中国银行吉林分行于2015年10月14日对借款合同约定的抵押房屋办理预购商品房抵押权预告登记，登记证号为房预船字第DJ0016XXXX号。 在合同履行过程中，申俊欣未完全按《住房公积金（组合）借款合同》的约定偿还当期借款本息，自2018年11月27日开始停止偿还贷款本息。 截至2019年10月8日，申俊欣逾期还款11期，逾期本金132646.08元、逾期利息3837.26元、罚息401.82元，经中国银行吉林分行催收未果，遂在本院提起诉讼。 另查明，2019年1月11日，吉林市威恩房地产开发经营有限责任公司为更为吉林市铁投房地产开发（集团）有限责任公司。 认定上述事实的证据有：身份证、户口簿、吉林市个人住房公积金（组合）贷款申请资料、预售合同、审批表、吉林市个人住房公积金组合贷款借款合同、借款借据、房屋预告登记证明、贷款基本情况及贷款已还款明细清单、贷款未还款查询及原被告当庭陈述。 本院认为，中国银行吉林分行与申俊欣、铁投房地产公司签订合同编号为0115150XXXX号《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效。合同当事人均应按合同的约定全面履行合同义务。中国银行吉林分行已按合同约定履行了提供借款的合同义务，申俊欣未完全按《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款合同》的约定履行合同义务的行为属违约行为，应当承担违约责任。申俊欣未按期还款，连续逾期还款超过三个月，按《住房公积金（组合）贷款借款合同》的约定，中国银行吉林分行有权要求与申俊欣解除合同并立即偿还其所拖欠的全部借款本息。申俊欣向中国银行吉林分行借款发生在其与刘忠孝夫妻关系存续期间，刘忠孝在《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款合同》上签名捺印，知晓并同意该借款，故应当认定该借款为夫妻共同债务，刘忠孝依法应与申俊欣共同承担偿还责任。 关于铁投房地产公司承担保证责任问题。《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款合同》约定铁投房地产公司在申俊欣未将借款人所购住房的《房屋他项权证》交由中国银行吉林分行执管之前，为申俊欣的借款提供阶段性保证责任，依据该约定，现申俊欣所购房屋的《他项权利证书》尚未办妥，铁投房地产公司尚处于《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款合同》约定的保证期间内，因此铁投房地产公司应当对申俊欣应付款项承担连带保证责任。 关于中国银行吉林市分行对涉案房屋能否行使抵押权优先受偿问题。涉案房屋设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。依据物权法第二十条规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。因此，中国银行吉林市分行在涉案房屋未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或者约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非享有现实的抵押权，故原告对涉案房屋不享有抵押权优先受偿权。 综上所述，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司吉林市分行与申俊欣签订的《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款合同》（编号：0115150XXXX号）； 二、申俊欣、刘忠孝于本判决生效后七日内共同偿还中国银行股份有限公司吉林市分行借款本金132646.08元及利息及罚息（截止2019年10月8日逾期利息3837.26元、罚息401.82元；2019年10月9日至借款还清之日止利息及罚息按《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款合同》约定计算）； 三、吉林市铁投房地产开发（集团）有限责任公司对上述第二项还款义务承担连带偿还责任； 四、驳回中国银行股份有限公司吉林市分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期限内履行给付义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,264.0元，由被告申俊欣、刘忠孝、吉林市铁投房地产开发（集团）有限责任公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。 审 判 长  刘 琦 人民陪审员  刘清荣 人民陪审员  付永海 二〇一九年十月十四日 书 记 员  常天石