福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初5102号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行，住福建省莆田市秀屿区。 负责人：张亮国，行长。 委托诉讼代理人：陈志敏，男，系该银行客户经理。一般代理。 被告：陈金元，男，1978年2月21日出生，汉族，住所地福建省莆田市东峤区。 被告：辛珍华，女，1980年5月25日出生，汉族，住所地福建省莆田市东峤区。 被告：许文盛，男，1983年2月22日出生，汉族，住所地福建省莆田市东峤区。 被告：陈智川，男，1988年11月29日出生，汉族，住所地福建省莆田市东峤区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（以下简称农商银行东峤支行）与被告陈金元、辛珍华、许文盛、陈智川金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行东峤支行的委托诉讼代理人陈志敏到庭参加诉讼。被告陈金元、辛珍华、许文盛、陈智川经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行东峤支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令陈金元和辛珍华共同立即归还普惠金融卡透支本金226425.33元（以下币种均指人民币）以及该款自2018年5月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年9月22日的利息、违约金共50380.91元，本金及相关费用共计276806.24元；2、依法判令许文盛、陈智川对上述债务及费用承担连带偿还责任；3、依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）全部由陈金元、辛珍华、许文盛、陈智川承担。事实和理由：2017年10月12日，陈金元向农商银行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签名承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《莆田农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社普惠金融贷记卡章程》，并约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由被告许文盛、陈智川提供连带保证责任，并约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 此外，农商银行东峤支行与陈金元、辛珍华、许文盛、陈智川也在《莆田农商银行普惠金融卡申请表》确认以申请表所填的常住住所地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行仲裁机构法律文书的送达地址。适用于催收债务以及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行等）。 合同签订后，农商银行东峤支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈金元的申请，于2017年10月20日农商银行东峤支行向陈金元发放普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为230000元，授信期限3年。但陈金元自2018年6月份发生账单后，2019年2月3日担保人许文盛的账户代扣利息2798.59元，从陈金元的账户中扣除利息90.2元。截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，辛珍华系陈金元的妻子，本案债务发生在陈金元、辛珍华夫妻关系存续期间，辛珍华也在《莆田农商银行普惠金融卡申请表》中签名并摁手印确认借贷事实，属于夫妻共同债务，辛珍华应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈金元、辛珍华、许文盛、陈智川未作答辩。 农商银行东峤支行就其主张向本院提供下列证据： 1、农商银行东峤支行营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件、陈金元、辛珍华、许文盛、陈智川身份证复印件各一份，欲证明双方诉讼主体适格； 2、陈金元、辛珍华结婚证复印件一份，欲证明本案债务发生在陈金元与辛珍华夫妻关系存续期间，应当承担共同还款责任的事实； 3、《莆田农商银行普惠金融卡申请表》复印件一份（原件经本院核对无误后由农商银行东峤支行收回），欲证明2017年10月12日，农商银行东峤支行依申请与陈金元签订福万通普惠金融卡申请表，并就各方权利义务进行明确约定，辛珍华在申请表中“配偶”一栏处签名并摁手印确认，许文盛、陈智川在申请表中“担保人”一栏处签名并摁手印确认的事实； 4、《卡片交易明细》打印件一份；《账户信息》打印件一份，欲证明自2018年5月23日起开始逾期,2019年2月3日从担保人许文盛的账户代扣利息2798.59元；从陈金元的账户中扣除利息90.2元的事实。 陈金元、辛珍华、许文盛、陈智川未向本院提供任何证据。 因陈金元、辛珍华、许文盛、陈智川缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；农商银行东峤支行提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 陈金元与辛珍华系夫妻关系。2017年10月12日，陈金元向农商银行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签名承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《莆田农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社普惠金融贷记卡章程》，并约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由被告许文盛、陈智川提供连带保证责任，并约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 此外，农商银行东峤支行与陈金元、辛珍华、许文盛、陈智川也在《莆田农商银行普惠金融卡申请表》确认以申请表所填的常住住所地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行仲裁机构法律文书的送达地址。适用于催收债务以及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行等）。 合同签订后，农商银行东峤支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈金元的申请，于2017年10月20日农商银行东峤支行向陈金元发放普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为230000元，授信期限3年。但陈金元自2018年6月份发生账单后，2019年2月3日担保人许文盛的账户代扣利息2798.59元，从陈金元的账户中扣除利息90.2元后，未能依约偿还透支款项。无奈，案诉本院。 本院认为，农商银行东峤支行与陈金元签订的《莆田农商银行普惠金融卡申请表》，系双方真实意思表示，《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《莆田农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社普惠金融贷记卡章程》系本案福万通普惠金融卡合同组成部分。辛珍华系陈金元的妻子，且在《莆田农商银行普惠金融卡申请表》上签名并摁手印确认，应对全部债务承担共同偿还责任。许文盛、陈智川在《莆田农商银行普惠金融卡申请表》上“保证人”处签名并摁手印确认，应对全部债务承担连带保证责任。陈金元透支本金226425.33元，有农商银行东峤支行提供的上述证据互相印证，足以认定。其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。现农商银行东峤支行请求陈金元、辛珍华偿还透支本金226425.33元及按照领用合约约定计算的利息、违约金，许文盛、陈智川对上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。关于利息、违约金的起算点，陈金元仅偿还利息至2018年5月22日，故利息、违约金的起算的应当自2018年5月23日起开始计算。但依法利息、违约金折合年利率不应超过24%。农商银行东峤支行于2019年2月3日从担保人许文盛、债务人陈金元的账户中共扣取利息2888.79元，故在应偿还利息、违约金中扣除2888.79元。但请求陈金元、辛珍华、许文盛、陈智川承担本案律师费等其他费用的诉讼请求，未提供真实票据予以证明，其理由不予采信。被告陈金元、辛珍华、许文盛、陈智川经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈金元、辛珍华应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行本金226425.33元，并自2018年5月23日起按合同约定计算利息、违约金且扣除利息2888.79元至偿清之日止（折合年利率不超过24%）； 二、许文盛、陈智川对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5363.3元，减半收取2681.65元，由陈金元、辛珍华、许文盛、陈智川负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇一九年十月二十九日 书记员  陈 丹 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。