北京市房山区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0111民初14602号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：张毅，北京冠京律师事务所律师。被告：孙京杰，男，1962年9月4日出生。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）诉被告孙京杰保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司之委托诉讼代理人张毅到庭参加了诉讼，被告孙京杰经本院公告传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令孙京杰支付理赔款21196.03元；2.判令孙京杰支付逾期保费1726.98元；3.判令孙京杰支付违约金（以保险理赔款21196.03元为基数，按照每日千分之一的标准，自2014年4月18日计算至付清之日止）；4.本案律师费和诉讼费用由孙京杰承担。诉讼过程中，平安保险公司将第3项诉讼请求关于利息计算标准变更为按照年利率24%的标准计算，撤回第4项中关于律师费的诉讼请求。事实与理由：2013年5月29日，孙京杰与某某银行股份有限公司北京分行（以下简称某某银行北京分行）签署《个人小额消费贷款合同》，孙京杰向某某银行北京分行借款25000元，借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%执行，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，孙京杰就该笔借款向平安保险公司投保信用保证保险，以某某银行北京分行为被保险人，平安保险公司出具了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，约定保费按月缴纳，费率为每月1.9%。2013年5月29日，某某银行北京分行按照合同约定向孙京杰发放25000元的贷款，但自2014年1月28日开始，孙京杰再未履行还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费”。平安保险公司于2014年4月18日按照保险合同约定向某某银行北京分行进行理赔，理赔金额21196.03元，某某银行北京分行出具《代偿债务确认书》。根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，平安保险公司多次向孙京杰进行催收，孙京杰至今仍未归还全部赔偿款项，故平安保险公司诉讼至法院。孙京杰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。平安保险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，孙京杰未提交任何证据。本院对平安保险公司提交的证据，予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月29日，孙京杰（甲方，借款人）与某某银行北京分行（乙方，贷款人）签订合同编号为某某号《个人小额消费贷款合同》（以下简称《贷款合同》），约定：贷款金额25000元，贷款用途为“购其他资产”，贷款期限为36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以借款借据/个人贷款出账凭证为准。《贷款合同》3.1条款约定：甲方应按以下约定的方式还款：按月等额还本付息法，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准（利率调整时应还金额会相应变动）。3.4条款约定：甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。5.1违约条款约定：下列任一事件均构成本条款所称违约事件：……（2）甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费。5.3条款约定：甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加100%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。《贷款合同》还对贷款利率、贷款的发放、甲方保证与承诺等内容作了约定。签订《贷款合同》当日，孙京杰就上述贷款向平安保险公司投保信用保证保险，平安保险公司出具了保险单号为某某的《平安某某保证保险保险单》（以下简称《保险单》）。《保险单》载明：投保人为孙京杰，被保险人为某某银行北京分行；保险金额为29725元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额475元。《保险单》特别约定部分载明：“1.投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费。2.投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿。3.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。5.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《保险单》底部投保人声明部分印制有“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。本人认可，如果本保险合同《平安某某保证保险投保单》的内容与《平安某某保证保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。”该声明右下方投保人签名处有孙京杰签字。平安保险公司提交的《个人贷款出账凭证》载明：借款人孙京杰，贷款金额25000元，贷款利率为年8.61%，起贷日为2013年5月29日，还款方式为等额还款，首次还款日为2013年6月28日，保费为每月475元。备注栏注有“上述贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户”，同时加盖某某银行北京分行个贷业务清讫章。根据平安保险公司提交的孙京杰客户还款信息一览表显示，孙京杰共完整清偿贷款和缴纳保费7期，截至2013年12月28日清偿贷款本金共计4370.77元，每月扣缴保险费475元，尚未清偿的贷款本金20629.23元。2014年1月28日扣缴保险费30.49元，2014年3月21日扣缴保险费0.03元。2019年1月23日，某某银行北京分行出具《代偿债务确认书》，确认平安保险公司已于2014年4月18日清偿孙京杰《贷款合同》项下款项21196.03元，以解决孙京杰《保险单》项下的全部索赔。上述事实，有平安保险公司提交的《贷款合同》《个人贷款出账凭证》《保险单》《平安某某保证保险条款》《代偿债务确认书》《客户还款信息一览表》、孙京杰身份证复印件以及当事人陈述等证据材料在案佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案中孙京杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃了答辩和举证质证的权利。依法成立的合同具有法律约束力。平安保险公司与孙京杰签订的个人消费信贷保证保险合同，即《保险单》载明的内容，系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，某某银行北京分行按照约定向孙京杰足额发放了贷款，但在合同履行期内，孙京杰未按照合同约定向某某银行北京分行按月还本付息，平安保险公司按照孙京杰投保的个人消费信贷保证保险，向某某银行北京分行支付了孙京杰未偿还的理赔款21196.03元。故平安保险公司在理赔范围内取得对孙京杰请求赔偿的权利。因此，平安保险公司要求孙京杰支付保险理赔款21196.03元，具有事实和法律依据，本院予以支持。孙京杰与平安保险公司约定保险期间为“自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止”，平安保险公司于2014年4月18日代孙京杰清偿剩余全部贷款本息，故保险期间截止到2014年4月18日。根据查明的事实，孙京杰自2014年1月28日起未足额缴纳保费，只交纳了30.49元和0.03元，故平安保险公司要求孙京杰支付拖欠的保费，本院予以支持，经核算为1726.98元。根据双方“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”的约定，因孙京杰至今仍未归还全部赔偿款项，属于违约行为，故平安保险公司要求孙京杰支付从理赔当日即2014年4月18日起的违约金，具有事实和法律依据，本院予以支持。平安保险公司主张将违约金计算标准变更为按年利率24%计算，视为对其权利的自愿处分，本院对此不持异议。孙京杰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃相关诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、孙京杰于本判决生效后十日内支付中国平安财产保险股份有限公司理赔款21196.03元；二、孙京杰于本判决生效后十日内支付中国平安财产保险股份有限公司保险费1726.98元；三、孙京杰于本判决生效后十日内支付中国平安财产保险股份有限公司违约金（以21196.03元为基数，按年利率24%的标准，自2014年4月18日起计算至款项实际付清之日止）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费373元、公告费260元（中国平安财产保险股份有限公司已预交），由孙京杰负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  朱 乐人民陪审员  范立英人民陪审员  许长仁二〇一九年十月二十八日书 记 员  白 云