河南省济源中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫96民终845号上诉人（原审被告）：刘小福，女，1969年5月15日出生，汉族，住济源市。被上诉人（原审原告）：济源齐鲁村镇银行有限责任公司（原澳洲联邦银行（济源）村镇银行有限责任公司），住所地：济源市济水大街东段66号。法定代表人：汪加享，该行行长。委托诉讼代理人：扈航，该行工作人员。被上诉人（原审被告）：商联合，男，1967年8月5日出生，汉族，住济源市。被上诉人（原审被告）：济源市金派怡家装饰设计工程有限公司，住所地：济源市济水大道66号。法定代表人：刘小福。上诉人刘小福因与被上诉人济源齐鲁村镇银行有限责任公司（以下简称济源齐鲁银行）、被上诉人商联合、被上诉人济源市金派怡家装饰设计工程有限公司（以下简称金派怡家公司）金融借款合同纠纷一案，不服济源市人民法院（2016）豫9001民初5043号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年5月28日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人刘小福、被上诉人济源齐鲁银行的委托诉讼代理人扈航、被上诉人商联合、被上诉人金派怡家公司的法定代表人刘小福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘小福上诉请求：一审判决利息计算错误，请求予以纠正。事实与理由：一审判决“刘小福、商联合于本判决生效后十日内偿还济源齐鲁村镇银行有限责任公司借款本金624866.73元及利息（按照本判决认定事实部分查明的合同约定的逾期贷款罚息计息方式从2016年7月26日计算至实际还款之日止，扣除已偿还的7000.05元）”是错误的。刘小福认为，其不应当偿还济源齐鲁银行借款626000元，且澳洲银行（济源）村镇银行有限责任公司未告知刘小福罚款的计息方式，澳洲银行（济源）村镇银行有限责任公司要求刘小福按照约定利率上浮50％计收罚息无法律和事实依据。为此，特上诉至济源中级人民法院，请求将一审判决的利息予以纠正。济源齐鲁银行辩称：借款合同第十四条第一项已经明确约定对逾期利息在原贷款利率水平上加收50%，刘小福在该借款合同签有名字。商联合辩称：利息计算确实有误，合同约定按月扣息，但是流水显示不是按月扣息，是按天扣息，事实上多扣了1587元左右，济源齐鲁银行是欺诈。金派怡家公司辩称：同意刘小福的上诉意见。济源齐鲁银行向一审法院起诉请求：1.判令刘小福、商联合偿还济源齐鲁银行借款本金624866.73元、利息及该逾期欠款及利息全部清偿之日止的罚息（从2016年7月26日起按照月利率9‰，罚息利率在此基础上上浮50%计算至实际清偿之日止）；2.依法确认济源齐鲁银行对刘小福、商联合所有的位于济源市××办事处××楼××单元××室的房屋享有优先受偿权，并就该房屋折价、拍卖、变卖的价款在688000元的范围内优先受偿；3.金派怡家公司对上述借款本金、利息及罚息承担连带保证责任；4.本案诉讼费由刘小福、商联合、金派怡家公司共同承担。诉讼过程中，济源齐鲁银行明确第一项诉讼请求中利息部分：自2016年7月26日起按照月利率9‰上浮50%计算利息、罚息至实际清偿之日止。一审法院认定事实：2014年4月25日，澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司与刘小福签订《综合授信合同》，约定澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司在授信额度有效期间内（2014年4月25日至2017年4月24日）向刘小福提供688000元的授信额度。在授信额度有效期间及额度范围内，刘小福可向澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司申请办理各种授信项下的具体业务，如贷款等。同日，澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司与刘小福签订的《最高额抵押合同》，约定刘小福将其所有的位于济源市××办事处××楼××单元××室的房屋（房屋所有权证号：济源市房权证沁园办字第××号）为刘小福在《综合授信合同》项下授信额度（688000元）范围内的债务提供抵押担保。担保范围包括主合同项下的主债权、利息（含罚息）、罚息、违约金、赔偿金及实现债权和抵押权的费用。合同所担保的债务在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，抵押人的担保责任和担保范围并不因此而减轻或缩小，抵押权人有权选择合适的债权实现方式，抵押人不得以此抗辩抵押权人并同意仍就全部债务承担最高额抵押担保责任。2014年4月28日，双方在济源市房地产管理局办理了抵押登记。2015年4月28日，澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司与刘小福签订了《个人借款合同》，约定刘小福向澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司借款626000元，借款种类为个人经营性贷款，借款期限12个月，借款资金使用“贷款人受托支付”方式，支付对象为借款人的上游客户，贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款月利率9‰，借款期限内利率不变。贷款本金到期一次性归还，按月计收利息，结息日为每月25日。贷款发放至刘小福4108821009100165339的账户，归还贷款本息也从此账户中扣收。若借款人未能按时归还借款本金或利息，贷款人无需事先通知即有权直接从借款人在贷款人处的所有银行账户中扣收款项以清偿借款及所涉债务。贷款人有权宣布账户中的未到期款项提前到期，由此产生的利息损失由借款人自行承担。若借款人未按照约定期限归还借款本息，构成贷款逾期。贷款人对逾期的贷款从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收逾期利息。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率加收50%。借款人未按时支付利息的，贷款人对借款人未按时支付的利息，从欠息日起按贷款罚息利率计收复利。贷款人根据合同约定宣布贷款提前到期的，自贷款人向借款人要求提前清偿之日起按逾期罚息利率开始计收利息。对于借款人未按时足额清偿合同项下的任何一期到期本金或利息或支付应付的任何款项的，贷款人有权提前收回已发放的贷款，宣布合同项下尚未偿还的借款和其他应付款项全部或部分立即到期，要求借款人立即清偿。借款人借款及所涉债务系指借款本金、利息（含复息）、罚息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用。贷款人有权决定借款人某笔还款利息（含复息）、罚息先于本金受偿。合同项下的债权由借款人与贷款人已经签订的《最高额抵押合同》提供最高额抵押担保。同日，澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司与金派怡家公司签订《保证合同》，约定金派怡家公司为刘小福在2015年4月28日签订《个人借款合同》项下的债务626000元提供连带责任保证。保证范围为主债权、利息（含复息）、罚息、违约金、赔偿金以及实现债权和实现担保权的费用。保证期间为银行融资合同债务履行期起始日至履行期届满之日后两年。同日，刘小福签署提款申请书，同意将在澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司的借款626000元支付给赵高峰在济源农商行天坛支行62×××48的账户。2015年4月29日，澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司与刘小福签署借款借据及个人业务凭证，载明借款金额626000元，月利率9‰，贷款到期日2016年4月28日。2016年4月28日借款到期后，澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司与刘小福、商联合签订《展期协议书》，将原借款展期至2016年11月27日，展期后的贷款利率为原合同约定利率，月利率9‰，每月25日付息，到期利随本清，借款本金从第三个月开始按月不等额还本。刘小福、商联合继续以其位于济源市××办事处××楼××单元××室的房屋为展期借款提供最高额抵押担保。《展期协议》第八条载明“……借款人配偶，作为共同债务人，同意以本人及夫妻共同财产对借款所负债务承担连带还款责任”。金派怡家公司未在《展期协议》上签字。2016年7月26日，澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司向刘小福、商联合发放提前收回贷款通知书，通知二人该笔借款提前到期。后刘小福偿还了2016年7月26日前的利息及本金1133.27元。贷款人宣布借款到期后，刘小福于2016年8月30日还款6000元，9月20日还款0.05元，9月30日还款1000元，共计7000.05元。现余借款本金624866.73元及相应利息未偿还。商联合作为刘小福配偶在《综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》上签字，承诺对合同内容已充分理解，同意接受合同约束并以夫妻共同财产承担相应法律责任。另查明，2014年5月12日，刘小福向澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司借款50万元，商联合作为刘小福配偶在《个人借款合同》上签字。该笔借款月利率13.5‰，按月计息，本金分期偿还，最后一期本金20万元需于2015年5月12日偿还。2015年5月12日，刘小福在澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司的4108821009100165339的账户上出现20万元的大额还款。澳洲联邦银行（××）村镇银行有限责任公司的名称于2018年1月17日变更为济源齐鲁村镇银行有限责任公司。刘小福、商联合于2016年8月22日离婚。一审法院认为，依法成立的合同，自成立时生效。济源齐鲁银行与刘小福签订的授信合同、贷款合同、抵押合同、展期协议等是当事人的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，属有效合同。各方当事人应按照合同约定履行义务。商联合作为刘小福配偶在上述合同上签字，同意接受合同内容约束。上述合同对商联合具有拘束力。关于商联合辩称受他人哄骗、欺诈签订合同，不清楚合同内容，不知道贷款金额，商联合未提供证据证明其辩称内容，且商联合作为完全民事行为能力人，应当知晓签订合同的法律效力，其出于自由意志签订上述合同，应受合同拘束，按照合同约定履行义务。关于商联合辩称起诉状中载明的借款签订时间是“2015年5月28日”及借款人“刘应仙”，其未于当日签订个人借款合同，也不认识刘应仙，济源齐鲁银行称系笔误，已作出合理解释，且有济源齐鲁银行提供的借款合同、借款借据等证据相互印证，借款合同签订时间及借款人应以证据为准。商联合的辩称无依据，不予采纳。关于商联合辩称济源齐鲁银行主张的借款，刘小福已于2015年5月12日偿还20万元，经审理查明，该20万元系刘小福偿还2014年5月12日在济源齐鲁银行处的另一笔50万元借款的本金，与济源齐鲁银行在本案中主张的借款无关。济源齐鲁银行与刘小福、商联合于2016年4月28日协商将借款展期至2016年11月27日。依据《展期协议书》约定，刘小福应于2016年7月25日偿还借款本金10万元。刘小福未按照约定还款。根据《个人借款合同》约定，济源齐鲁银行有权提前收回已发放的贷款，宣布合同项下尚未偿还的借款和其他应付款项全部或部分立即到期。济源齐鲁银行已于2016年7月26日向刘小福、商联合下发提前收回贷款通知书，告知贷款提前到期，要求刘小福、商联合履行还款义务，刘小福、商联合均未还款。现济源齐鲁银行要求刘小福偿还借款本金624866.73元及利息，一审法院予以支持（所涉合同约定的罚息即为按罚息利率、计算方式所计的利息，济源齐鲁银行请求的利息及罚息存在重合，应当按照合同约定的逾期贷款罚息计息方式计息）。刘小福、商联合于2016年7月25日之后偿还的7000.05元从济源齐鲁银行主张的利息中予以扣除。济源齐鲁银行主张商联合承担还款责任，虽商联合不是《个人借款合同》载明的借款人，但商联合在《综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》上均作为刘小福的配偶签字，承诺对合同内容已认真阅读并充分理解，同意接受合同的约束。《展期协议书》上，刘小福、商联合夫妻双方均作为借款人签字，以上证据充分说明商联合对发生在夫妻关系存续期间的该笔贷款知情，认可该笔债务系夫妻共同债务，应当接受合同约束，承担还款责任。一审法院对济源齐鲁银行要求商联合承担还款责任的诉讼请求予以支持；对商联合就其本人不是债务人，不应承担还款责任的辩称意见一审法院不予采纳。依据《保证合同》约定，金派怡家公司对刘小福的该笔贷款承担连带还款责任，保证期间为债务履行期限届满之日(2016年4月28日)起两年。虽金派怡家公司未在济源齐鲁银行与刘小福、商联合签订的《展期协议书》上签字，但依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条“……债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间……”。济源齐鲁银行在保证期间内向一审法院提起诉讼要求金派怡家公司按照合同约定对刘小福的债务承担连带责任，理由正当，一审法院予以支持。刘小福、商联合均同意将济源市××办事处××楼××单元××室的房屋（房屋所有权证号：济源市房权证沁园办字第××号）抵押给济源齐鲁银行，并办理了抵押权登记，现刘小福、商联合不能按期偿还贷款，济源齐鲁银行有权就该财产优先受偿。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决：一、刘小福、商联合于判决生效后十日内偿还济源齐鲁银行借款本金624866.73元及利息（按照判决认定事实部分查明的合同约定的逾期贷款罚息计息方式从2016年7月26日计算至实际还款之日止，扣除已偿还的7000.05元）；二、济源齐鲁银行对济源市××办事处××楼××单元××室的房屋在判决第一项确定的范围内享有优先受偿权；三、金派怡家公司对判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10149元，刘小福、商联合负担，金派怡家公司承担连带责任；公告费240元，由刘小福、金派怡家公司负担。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，刘小福上诉认为一审判决利息计算有误，“事实与理由”部分讲明济源齐鲁银行未告知其罚款的计算方式，按照约定利率上浮50%计收罚息无法律和事实依据。双方签订的《个人借款合同》第十四条“违约责任”第一款“贷款逾期与挪用”第一项载明：“甲方（刘小福）未按本合同约定按期归还借款本息，构成贷款逾期。乙方（济源齐鲁银行）对逾期的贷款从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收逾期利息。逾期贷款罚息利率为本合同第七条约定的贷款利率水平加收50%”，故一审判决按照“认定事实部分查明的合同约定的逾期贷款罚息计息方式”计算利息，并无不当。刘小福认为合同约定按固定利率还款，则每个月所还贷款利息应当一样，但济源齐鲁银行实际收取的利息不同，多扣了1126.8元，济源齐鲁银行与刘小福签订的金融借款合同确实约定“本合同执行固定贷款利率，借款期限内利率不变”，但该条款明确“利率不变”，并非每月利息数额不变，如遇月份天数差异，会导致利息总额出现差异，故刘小福该理由缺乏依据，本院不予采信。另，二审庭审后，商联合向本院提供了数份材料，证明其不是本案债务人，因商联合未提起上诉，对其主张，本院不予审理。综上所述，刘小福的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5767元（系缓交），由上诉人刘小福负担。本判决为终审判决。审判长 商 敏审判员 林慧慧审判员 邓 燕二〇一九年十月十二日书记员 常亚梅