北京市密云区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0118民初4282号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码XXX。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：***，北京市京徽律师事务所律师。委托诉讼代理人：王奎，北京市京徽律师事务所律师。被告：王永玲，女，1973年7月23日出生，住北京市怀柔区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告王永玲保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法组成由法官曲爽担任审判长，人民陪审员王书芝、王永玲参加的合议庭审理本案，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司之委托诉讼代理人王奎、被告王永玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1．判令王永玲归还我公司理赔款2372450元（其中代偿本金2300000元、代偿利息15716．67元、代偿罚息56733．33元）；2．判令王永玲向我公司支付滞纳金（2018年5月24日至2018年9月7日期间的滞纳金为251479．7元，自2018年9月8日起至付清之日止，以2372450元为基数，按日利率0．1%的标准计算）；3．判令王永玲向我公司支付律师代理费10000元；4．判令王永玲对第1项、第2项、第3项诉讼请求向我公司承担抵押担保付款责任，且我公司有权对王永玲所有的位于北京市怀柔区XXX房产（不动产权证号：京（2017）怀不动产权第XXXX号）折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；5．判令王永玲承担本案诉讼费13936元、保全费5000元、保全保险费5247．86元。事实和理由：2017年9月5日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称重庆金安公司）与借款人王永玲签订《授信协议》（合同编号：XXX），约定借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信额度人民币2339000元，授信期限为60个月，从2017年9月5日至2022年9月4日。以借款实际放款日作为每月的固定还款日，每月还款日遇节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。此外，《授信协议》第2条第2．3款第（4）项特别约定借款人应按出借人要求为单笔借款投保个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具保单。同日，借款人王永玲与出借人重庆金安公司签订《借款合同》（合同编号：XXX），申请动用额度2300000元，借款期限6个月，还款方式为6期先息后本，借款年利率为8．2%。《借款合同》第3条第3．3款约定，借款人逾期而未发生保险人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0．1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2017年9月5日，我公司经借款人王永玲的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：XXX），约定每月保费费率为0．1%，每月保费为2300元。保险单特别约定部分第2条约定，如王永玲拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，我公司应向出借人进行理赔。我公司理赔后，王永玲需向我公司归还全部理赔款项和未付保费。我公司根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人（出借人）对王永玲请求赔偿的权利。被保险人（出借人）还应根据我公司的需要向我公司出具权益转让书，我公司通过签署方式取得求偿权利，包括但不限于被保险人（出借人）对王永玲所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一向王永玲收取滞纳金至实际清偿之日止。2017年9月5日，重庆金安公司与王永玲签订《最高额抵押合同》（合同编号：XXX），王永玲提供自己所有的位于北京市怀柔区XXX房产（不动产权证号：京（2017）怀不动产权第XXXX号）为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，重庆金安公司取得编号为京（2017）怀不动产证明第XXXX号的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据王永玲的申请，出借人重庆金安公司按照合同约定向王永玲发放总计2300000元的贷款，但王永玲自2018年3月5日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，我公司履行保险责任向重庆金安公司支付理赔款项合计2372450元。我公司与重庆金安公司依据《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将重庆金安公司在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给我公司，我公司依法取得重庆金安公司在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》中的所有权利。我公司支付理赔款后，多次要求王永玲履行付款义务未果，为维护自身合法权益，故诉至法院。平安保险公司向本院提交以下证据予以证明：《授信协议》、《借款合同》(打印件)、平安付科技服务有限公司客户电子回单（打印件）、还款记录、系统交易明细、《最高额抵押合同》、房屋所有权证（复印件）、不动产登记证明、离婚协议书（复印件）、离婚证（复印件）、承诺书、《平安个人借款保证保险投保单》（打印件）、投保单及征信查询授权书签署确认函、《平安个人借款保证保险保险单》（打印件）及《保险条款》（打印件）、平安银行业务回单（打印件）、代偿金额说明、《履行保证责任证明书》、《权益转让书》、送达地址确认书、《资料代传递及入押服务委托书》（打印件）、《法律服务专项委托合同》、发票。王永玲辩称：第一，我与重庆金安公司的《借款合同》是主合同，附合同应以主合同为前提，而主合同是有瑕疵的，一是存在跨区域违规经营，二是《借款合同》中约定借款数额2300000元，但重庆金安公司只向我发放借款2231000元，其预扣利息违反了国家相关规定。第二，当时办理手续时只让我签字，没有让我阅读，签完之后也没有给我任何文字资料。第三，借款当时对方没有跟我说明情况，按照相关要求我是不符合贷款条件的，整个过程都是按照他们的套路做的手续，我是被蒙骗的。第四，平安保险公司在代偿时应核实我与重庆金安公司借款情况并联系我，在经我同意的情况下再办理代偿手续，然而平安保险公司没有联系我就办理了代偿，不符合相关规定。我只认可借款本金2231000元，在借款之后我一共还款102043．35元。综上，请求依法驳回平安保险公司的所有诉讼请求。王永玲未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年9月5日，王永玲（借款人）与重庆金安公司（出借人）签订合同编号为XXX的《授信协议》，约定：最高授信额度为2339000元，授信额度使用期限为2017年9月5日起至2022年9月4日止。借款用途以借款人申请借款时登记信息或其他文件中记载的借款用途为本协议借款用途，未经出借人书面同意，借款人不得将借款挪作他用。本协议确定的最高授信额度并不构成出借人对借款人的单笔借款承诺，借款人应在授信额度使用期限内就本协议项下的具体单笔借款业务向出借人提出单笔借款申请，出借人有权综合借款人的风险情况或信用情况确定单笔借款金额，具体单笔借款金额以双方签署借款合同等相关文件或平安普惠APP上显示的为准。本协议项下所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准，每月还款日如遇节假日不顺延，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日，遇节假日不顺延。罚息率参见借款合同。放款条件中包括借款人有关申请资料已经填写完整……借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单等内容。借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。出借人有权将本合同项下债权转让给第三人，且无需事先通知借款人。当借款人逾期时，出借人有权授权第三方对借款人提起诉讼。本合同双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。《授信协议》还对其他事项进行了约定。同日，王永玲（借款人）与重庆金安公司（出借人）签订合同编号为XXX的《借款合同》，约定：王永玲向重庆金安公司借款2300000元，借款期限6个月，借款年利率8．2%。本息偿还方式为先息后本，每月支付利息，最后一个月偿还全部本金及当月利息。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0．1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。手续费在借款发放日支付，借款人申请出借人无需将本合同项下的借款金额中对应的手续费部分金额发放给借款人，申请出借人将手续费4600元直接从发放的借款金额中扣减。因借款人与平安普惠投资咨询有限公司（以下简称平安普惠公司）签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付64400元手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠公司。《借款合同》还对其他事项进行了约定。王永玲签署的《资料代传递及入押服务委托书》上载明，本人委托平安普惠公司及其各地分公司（以下简称受托方）提供资料代传递等服务，委托事项及相关内容如下：本人与出借人签署了编号为XXX的《授信协议》及该《授信协议》项下编号为XXX的《借款合同》，本人同意在借款合同项下单笔借款的借款期限内，本人应依约缴纳期初服务费和月服务费。借款人在首次动用借款发放成功时，一次性向受托方支付信用额度的2．8%作为首次动用咨询服务的期初服务费，非首次动用期初服务费以动用时签署的协议约定或平安普惠APP上显示的期初服务费金额为准。本人根据《借款合同》中确定的本息偿还模式对应的月服务费率向受托人支付月服务费，费率为月0．07%。同日，王永玲（甲方、抵押人）与重庆金安公司（乙方、抵押权人）签订合同编号为XXX的《最高额抵押合同》，约定：本合同抵押担保范围为债务人王永玲与出借人重庆金安公司签订的编号为XXX的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（“主合同”）项下所发生的所有债务。主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年9月5日至2022年9月4日。主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额（余额）为2339000元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。抵押物为王永玲名下位于北京市怀柔区XXX房产，产权证号为京（2017）怀不动产权第XXXX号。抵押期限自2017年9月5日至2022年9月4日。王永玲同意重庆金安公司可以不经其另行同意将被担保债权以及重庆金安公司在本合同项下享有的权利全部或部分转让予第三人，而不论授信及借款合同项下的借款授信是否已经用足。《最高额抵押合同》还对其他事项进行了约定。同日，重庆金安公司取得编号为京（2017）怀不动产证明第XXXX号不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为重庆金安公司，义务人为王永玲，坐落于怀柔区XXX，不动产权证号码为京（2017）怀不动产权第XXXX号，抵押权种类为最高额抵押，被担保数额为2339000元，债权确定期间为2017-09-05～2022-09-04，债务人为王永玲。同日，平安保险公司根据王永玲2017年9月4日提交的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：XXX，以下简称《投保单》），出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：XXX，以下简称《保险单》），《保险单》载明：投保人为王永玲，保险人为平安保险公司，被保险人为重庆金安公司，平安个人借款保证保险金额2372450元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额2300元，缴费日期为借款合同载明的还款日。《保险单》特别约定中载明：1、电子投保单和电子保险单构成有效的保险合同，保险人不另外签发纸质保险单；2、投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。……5、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。……《保险单》所附《平安个人借款保证保险条款》（以下简称《保险条款》）载明：第四条：投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿……；第九条：本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和。释义部分中利息为投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。《保险单》还对其他事项进行了约定。同日，重庆金安公司扣除手续费69000元后，向王永玲中国工商银行账户×××发放借款2231000元。此后，王永玲分别于2017年10月5日、11月5日、12月5日以及2018年1月5日、2月5日依约偿还利息、保险费及服务费，每月偿还的利息为15716．67元、保险费为2300元、服务费为1610元，以上共计5期。2018年3月5日，王永玲未依约偿还第6期利息、保险费、服务费以及到期的借款本金。2018年3月26日，王永玲偿还了第6期保险费2300元、服务费1610元，未再偿还其他款项。因王永玲未按期还款，平安保险公司于2018年5月25日向重庆金安公司支付理赔款2372450元，其中包括王永玲欠付的本金2300000元、利息15716．67元、罚息56733．33元。同日，重庆金安公司（甲方）与平安保险公司（乙方）签订了《权益转让书》，约定：甲方依据与借款人签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。同时，重庆金安公司出具《履行保证责任证明书》（编号：XXX），载明因借款人王永玲未按期还款，平安保险公司已根据保单于2018年5月25日向其支付本息合计人民币2372450元，保险责任已全部履行完毕，平安保险公司可依据权益转让之约定，代位其向王永玲行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。另查明：2019年4月25日，本院根据平安保险公司的财产保全申请及其提供的中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司担保书，依法作出（2019）京0118民初4282号民事裁定书，裁定：“冻结被申请人王永玲名下银行存款二百六十二万三千九百二十九元七角或查封王永玲名下同等价值的其他财产。”平安保险公司支付诉讼财产保全责任保险保险费5247．86元。此外，平安保险公司为本次诉讼支付律师费10000元。上述事实，有双方当事人陈述、《授信协议》、《借款合同》(打印件)、《资料代传递及入押服务委托书》（打印件）、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《平安个人借款保证保险投保单》（打印件）、投保单及征信查询授权书签署确认函、《平安个人借款保证保险保险单》（打印件）、《保险条款》（打印件）、平安付科技服务有限公司客户电子回单（打印件）、还款记录、系统交易明细、平安银行业务回单（打印件）、代偿金额说明、《履行保证责任证明书》、《权益转让书》、《法律服务专项委托合同》、发票等在案佐证。本院认为:保证保险是指保险人承保因被保证人行为使被保险人受到经济损失时应负赔偿责任的保险形式。保险人代位求偿权是指保险人依照法律规定所享有的，代位行使被保险人向造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方请求赔偿的权利。本案中，王永玲作为投保人向平安保险公司投保了平安个人借款保证保险，双方之间形成保证保险合同关系，故本案案由应为保证保险合同纠纷，平安保险公司以保险人代位求偿权纠纷为起诉，案由有误，本院依法予以变更。王永玲与重庆金安公司之间的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》，王永玲与平安保险公司之间的保证保险合同，重庆金安公司与平安保险公司之间的《权益转让书》，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，当事人应当按照合同约定履行各自的义务。王永玲未按照《授信协议》及《借款合同》的约定履行偿还借款本息义务，保险事故已发生，平安保险公司根据保证保险合同的约定向重庆金安公司赔偿王永玲未偿还的借款本息后，有权依据保证保险合同的约定向王永玲主张理赔款。关于理赔款中的借款本金数额，王永玲未偿还的借款本金为2300000元，其理应将此款支付给平安保险公司。王永玲辩称实际借款数额为2231000元，其主张的差额69000元包括借款当天在借款本金中扣除的其应向重庆金安公司支付的手续费4600元以及其应向平安普惠公司支付的手续费64400元，对此本院认为，王永玲与重庆金安公司在《借款合同》中明确约定“手续费在借款发放日支付，王永玲申请重庆金安公司无需将本合同项下的借款金额中对应的手续费部分金额发放给借款人，申请重庆金安公司将手续费4600元直接从发放的借款金额中扣减”，同时约定“王永玲需向平安普惠公司支付64400元手续费，王永玲申请重庆金安公司将发放给其借款中的相应部分直接支付给平安普惠公司”，因此，上述手续费本应由王永玲依据《借款合同》约定向重庆金安公司以及平安普惠公司支付，其实际使用者仍为王永玲，重庆金安公司于贷款发放当时根据合同约定直接将上述款项扣除并无不当，不应因此减少王永玲的借款本金总额，故王永玲称实际借款数额为2231000元的辩解意见，本院不予采信。现平安保险公司已向重庆金安公司支付了理赔款2372450元，其中包括本金2300000元、利息15716．67元、罚息56733．33元，故平安保险公司要去王永玲给付此款的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于平安保险公司主张的滞纳金，王永玲与平安保险公司在保证保险合同中约定滞纳金的计算方式为“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金”，该滞纳金实系逾期付款违约金，每日1‰的约定标准过高，本院依法调整为年利率24%。平安保险公司于2018年5月25日向重庆金安公司实际履行了理赔义务，滞纳金的计算起点应为2018年5月25日。经核算，2018年5月25日至2018年9月7日期间的滞纳金为167653．13元。故平安保险公司要求王永玲滞纳金的诉讼请求，其中要求过高的部分，本院不予支持。关于平安保险公司主张的律师费、保全保险费，属于保证保险合同中约定的因催收产生的其他费用，平安保险公司为本次诉讼实际支付律师费10000元、保全保险费5247．86元，王永玲理应依约支付此款。关于抵押权的相关问题。首先，涉诉最高额抵押权能否转让。我国《合同法》第八十一条规定：“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外”。我国《物权法》第一百九十二条规定：“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外”。我国《物权法》第二百零四条规定：“最高额抵押担保的债权确定前，部分债权转让的，最高额抵押权不得转让，但当事人另有约定的除外”。本案中，《最高额抵押合同》抵押担保的系涉诉《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务，并约定“王永玲同意重庆金安公司可以不经其另行同意将被担保债权以及重庆金安公司在本合同项下享有的权利全部或部分转让予第三人，而不论授信及借款合同项下的借款授信是否已经用足”，故重庆金安公司将最高额抵押权转让给平安保险公司合法有效。其次，关于抵押担保范围。涉诉《最高额抵押合同》中约定抵押担保范围为债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。本案中，平安保险公司主张的滞纳金、律师费系基于个人借款保证保险合同，该款未包含在《最高额抵押合同》约定的担保范围内，故平安保险公司有权对王永玲所欠本金、利息及罚息在最高额抵押担保范围内享有优先受偿权，而对滞纳金、律师费不享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十一条、一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零四条之规定，判决如下：一、王永玲于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司理赔款二百三十七万二千四百五十元；二、王永玲于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（二〇一八年五月二十五日至二〇一八年九月七日期间的滞纳金为十六万七千六百五十三元一角三分；自二〇一八年九月八日起至实际付清之日止，以二百三十七万二千四百五十元为基数，按年利率百分之二十四计算）；三、王永玲于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司律师费一万元；四、王永玲于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司保全保险费五千二百四十七元八角六分；五、若王永玲未履行上述判决内容，中国平安财产保险股份有限公司有权对王永玲位于怀柔区XXX房屋[不动产权证号码：京（2017）怀不动产权第XXXX号]协议折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项判决范围内优先受偿；六、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二万七千八百七十二元，由中国平安财产保险股份有限公司负担六百二十九元（已交纳），由王永玲负担二万七千二百四十三元（限本判决生效之日起七日内交纳）。保全费五千元，由王永玲负担（限本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  曲 爽人民陪审员  王书芝人民陪审员  王永玲二〇一九年十月十六日法官 助理  江 南书 记 员  王蒙蒙