广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1403民初1046号原告：中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行，营业场所：梅州市梅县区新城行政区府前大道侧。负责人：黄寅，该支行行长。委托诉讼代理人：杨维志、杨斯荣，均系广东从信律师事务所律师。被告：陈健，男，1979年12月2日出生，汉族，户籍地址：梅州市梅江区。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行与被告陈健银行卡纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月4日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行的委托诉讼代理人杨斯荣到庭参加诉讼。被告陈健经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即归还积欠原告的透支贷记卡本息等合计112904.19元（本金：89974.93元、利息15722.98元、滞纳金4789.48元、手续费2416.8元，暂计至2019年3月24日止），2019年3月25日起至还清上述款项之日的利息按领用合约约定的利息计付。二、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2011年7月23日，被告向原告申请开具银行卡。原告履行其告知义务，向被告讲解了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》（以下简称合约），被告均已知悉并自愿遵守合约的约定。原告在审核被告资信状况后批准并向被告发放银行卡，账号为62×××77，信用额度为90000元。至2019年3月24日止，被告积欠原告本息等合计112904.19元。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条规定及合约、章程的约定，被告应当按时偿还欠款本息。但经原告多次催收，被告仍未偿还欠款，被告的行为已经严重损害了原告的权益。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院判决如请。被告陈健经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审查并认定事实如下：2011年7月23日，被告陈健向原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行申请金穗贷记卡（信用卡），填写了《中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表》，原告向被告送达了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第一条申领：1、乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（下称“章程”）的内容。第四条利息和费用“1、乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。2、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就对超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5、本合约利息按日利率为万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月，按币种计收复利。6、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。”第六条还款“3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的债务，还款先后顺序为费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。”《收费标准》规定“预借现金：境内本行预借现金为交易金额的1%，境内他行预借现金为（交易金额的1%+2元）/笔。提取超额还款：境内本行提取超额还款为交易金额的1%，境内他行提取超额还款为（交易金额的1%+2元）/笔。滞纳金：最低还款额的未偿还部分的5%。超限费：超过信用额度部分的5%。被告收到上述材料后在《中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表》“申领人签署文件”栏中写明：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。并在“主卡申请人签名”处签名确认及署上日期。原告经审查后，同意了被告陈健的申请，向被告发放了卡号为62×××77的农行贷记卡，该卡永久额度总授信值为90000元。被告激活贷记卡后通过该卡消费。至2019年3月24日止，被告积欠原告本息等合计112904.19元（本金89974.93元、利息15722.98元、滞纳金4789.48元、手续费2416.8元）。原告多次催收未果，遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。另查，2016年4月15日中国人民银行下发（银发［2016］111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“三、违约金和服务费用：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述通知规定，中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日作出《中国农业银行股份有限公司信用卡中心关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，其中取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。以上事实，有原告营业执照、被告身份证、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、账户资料信息、交易流水、催收台账和当事人陈述等证据证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，商业银行、存款人和其他客户的合法权益受国家法律保护。本案系银行卡纠纷，被告陈健向原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行申请金穗贷记卡，经原告审查后予以准许并发放了贷记卡（信用卡的一种），双方形成金融借款合同关系。被告领取金穗贷记卡后，应当按照《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定进行使用及履行还款义务。在将贷记卡激活后进行透支、刷卡消费，约定的到期还款日届至时，被告未能按约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。至2019年3月24日止，被告积欠原告本息等合计112904.19元（本金89974.93元、利息15722.98元、滞纳金4789.48元、手续费2416.8元）。且该《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定并不违反《银行卡业务管理办法》第二十一条的规定：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”及第二十二条的规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。”故原告的请求理由正当，证据充分，本院予以支持。被告陈健经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，应视为其放弃抗辩及质证权利，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三条、第七条、第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告陈健应自本判决生效之日起五日内偿还其所持信用卡（卡号：62×××77）项下的透支本金89974.93元、利息15722.98元、滞纳金4789.48元、手续费2416.8元，合计112904.19元（利息计至2019年3月24日止，2019年3月25日起至还清上述款项之日止的利息按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定另计）给原告中国农业银行股份有限公司梅州梅县支行。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2558元，由被告陈健承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  黄淑玲审 判 员  郭小征人民陪审员  梁 芬二〇一九年十月十五日书 记 员  张 琳