福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初2756号 原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人:孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：邹瑞英，北京市盈科（福州）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：张静，北京市盈科（福州）律师事务所实习律师。 被告：谢静云，女，汉族，1985年8月26日出生，户籍所在地福建省沙县，现住福建省福州市台江区。 委托诉讼代理人：温剑雄，福建万融律师事务所执业律师。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告谢静云保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年4月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保的委托诉讼代理人邹瑞英，被告委托诉讼代理人温剑雄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财保向本院提出诉讼请求:1.判令被告偿还原告理赔款82023.1元、未付保费7227.8元；2.判令被告支付原告违约金69377.7元（以理赔款和未付保费为基数按月利率2％自2015年I0月9日起暂算至2018年12月18日，判决时应计算至实际还款之日）;3.判令被告承担原告为维权支出的律师费1000元；4.判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费。事实和理由：2014年5月21日，被告谢静云为取得平安银行股份有限公司福州分行（下称“平安银行”）的个人小额消费贷款并担保该债务的履行，向原告投保“平安个人贷款保证保险”，原告接受投保并向被告签发了《平安个人贷款保证保险保险单》（下称“保单”）。保单约定：投保人为原告，被保险人为平安银行；保险金额142680元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费每月2280元；保单“特别约定”中约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款项和未付保费的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告投保后，与平安银行签订《个人小额消费贷款合同》（下称“贷款合同”)，约定：平安银行向被告发放小额消费贷款120000元，双方并对借款期限、利率、还款方式、违约事件发生及处理、违约责任等作了约定。平安银行于2014年3月21日向被告发放了全部贷款。但被告取得贷款后未全面履行贷款合同约定的还款义务，发生保单约定的拖欠贷款达80天以上的保险事故，原告为此按保单约定于2015年10月9日向平安银行进行理赔，代偿被告拖欠平安银行的借款本息共计82023.1元，平安银行亦出具保险理赔确认书确认其已收到并接受理赔款以解决保单项下的全部索赔。另，被告尚欠未付保费7227.8元，原告为催收案款产生律师费1000元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定和保单约定，原告作为保险人在履行保险责任向被保险人赔付保险金后，获得被保险人对被告的债权请求权，有权要求被告向原告返还代偿款项。因被告在原告理赔后30日内未归还原告理赔款和未付保费，已构成保单项下的违约，依约应承担理赔日起以理赔款和未付保费全部款项为基数按日千分之一计算（现原告同意按月利率2%）违约金，以及原告为催收产生的律师费。因本案系保险人提起保险代位求偿权诉讼，应根据保险人代位行使的赔偿请求权所依据的法律关系确定管辖，即案涉借款合同中的贷款银行平安银行所在地法院管辖（平安银行地址系福州市鼓楼区）；福建省高级人民法院（2017)闽民再387号也已对原告同系列案件作出过终审裁定鼓楼区人民法院具有管辖权。因此，原告特具状贵院，请求判如所请。（注：违约金计算二（理赔款十未付保费）＊违约天数＊2%/30天） 被告谢静云辩称，1.本案已过诉讼时效，依法应当驳回原告的诉讼请求。根据《保险法司法解释一》第十六条第二款规定：“保险人代位求偿权的诉讼时效期间应自取得代为求偿权之日起算”。本案中，原告是在2015年10月9日对被保险人进行的理赔，其诉讼时效期间应当从2015年10月10日算至2018年的10月9日止。然而，原告是在2019年4月16日才向鼓楼区人民法院提起诉讼，明显已超过诉讼时效，恳请法庭依法驳回原告的诉讼请求。2.原告在保险人代为求偿权纠纷案件中要求被告支付违约金及保险费不具有法律依据，且该违约金数额的主张过高。根据《保险法》第六十条第一款之规定；“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。本案中，被告向被保险人赔偿的金额为82023.1元，因此被告主张的代位求偿权金额应当以82O23.1元为限，超过该金额的诉讼请求，依法不应当得到支持。另外，被告所主张的违约金数额过高，已超出其实际损失的30%,被告认为该违约金的主张应当以实际损失为限，即按照银行同期同等贷款利率训算。3.《平安个人消费信贷保证保险投保单》是由原告所提供的，属于格式合同，且《投保单》中的投保人签名并不是被告所签，所以，对该《投保单》所记载的违约金等加重被告责任或减轻、排除原告责任的条款不能适用。被告虽然没有在《投保单》上签名，但被告秉着诚实信用的原则，对该投保的事实不予否认。但是因《投保单》系格式合同，且被告并未签字，也对该内容并不知悉，更不存在原告将该内容向被告作以说明过，所以《投保单》所记载的违约金等加重被告责任或减轻、排除原告责任的条款不能适用。恳请法庭驳回原告根据《投保单》对被告所提出的诉讼请求。 经审理，本院查明如下事实：2014年5月21日，被告为取得平安银行股份有限公司福州分行（下称“平安银行”）的个人小额消费贷款并担保该债务的履行，向原告投保“平安个人贷款保证保险”，原告接受投保并向被告签发了《平安个人贷款保证保险保险单》（下称“保单”）。保单约定：投保人为原告，被保险人为平安银行；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保单“特别约定”中约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款项和未付保费的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。” 同日，被告出具给原告和平安银行股份有限公司福州分行《客户授权委托书》承诺：“如原告对借款合同项下的贷款本息进行了理赔并取得了代位求偿权，其授权原告从其银行账户中扣划应向原告归还的全部款项，包括原告已赔付的贷款本息、罚息、复利及未付保费、滞纳金和各项手续费等。” 同日，被告与平安银行股份有限公司福州分行签订一份《个人小额消费贷款合同》（下称“贷款合同”），约定：平安银行向被告发放小额消费贷款120000元，双方并对借款期限、利率、还款方式、违约事件发生及处理、违约责任等作了约定。平安银行于2014年5月21日向被告发放了全部贷款。但被告取得贷款后未全面履行贷款合同约定的还款义务，发生保单约定的拖欠贷款达80天以上的保险事故，原告为此按保单约定于2015年10月9日向平安银行进行理赔，代偿被告拖欠平安银行的借款本息共计82023.1元，平安银行亦出具保险理赔确认书，确认其已收到并接受理赔款以解决保单项下的全部索赔。被告未支付原告平安财保所代偿的理赔款，产生纠纷。 另，原告曾委托厦门擎天财富资产管理有限公司向被告催收，并于2018年3月5日、2018年3月22日向被告预留在投保单的电话号码发送催收短信。 本院认为，中国平安财产保险股份有限公司与谢静云签订的《平安个人贷款保证保险保险单》，系双方真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告出具的《客户授权委托书》系其自由意志下所作出的承诺，应予以遵守。本案中，原告依约于2015年10月9日替被告向平安银行股份有限公司福州分行理赔，已经履行了合同义务，而被告至今仍未向原告足额返还理赔款项。按照该保险单的约定，被告应向原告支付全部理赔款。 根据原、被告双方所签订的《平安个人贷款保证保险保险单》约定，被告在原告理赔后30日内未支付理赔款，视为被告违约。被告至今未足额支付理赔款，故被告应以尚欠理赔款为基数，从理赔之日起、按每日千分之一向原告缴纳违约金。但依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但不得超过年利率24%；且原告也主张按月利率2%计算违约金。故违约金金额计算应以尚欠理赔款82023.1元和未付保费7227.8元为基数，自2015年10月9日起按年利率24%计算至被告还款之日止。 被告提出时效抗辩，但原告已委托案外人向被告发出催收短信，属于《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条规定的“以发送信件或者数据电文方式主张权利”，该电话号码系被告预留，属于“应当到达对方当事人的”情形。故原告所作催收，已产生时效中断，被告的时效抗辩本院不予采信。 另，原告主张律师费，但未提交相关律师费票据，本院不予支持。 综上，根据所提交的证据，以及本院查明的事实，原告中国平安财产保险股份有限公司要求被告支付理赔款以及违约金的主张有事实和法律依据，本院依法予以支持。现依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条,《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定，判决如下： 一、被告谢静云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款82023.1元和未付保费7227.8元，并支付违约金（以尚欠理赔款和未付保费为基数，自2015年10月9日起按年利率24%计算至款项清偿之日止）； 二、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1746元，由被告谢静云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄昌杰 二〇一九年十月三十日 书记员  施倩莹 附法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》 第十条具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力： （一）当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的； （二）当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的； （三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的； （四）当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。 前款第（一）项情形中，对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体；对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第十六条保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权。 根据保险法第六十条第一款的规定，保险人代位求偿权的诉讼时效期间应自其取得代位求偿权之日起算。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。