文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初13000号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。被告：罗敏华，女，1976年10月8日出生，汉族，身份证住址广西荔浦县，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告罗敏华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告罗敏华拖欠贷款本息未按时归还，故向本院提出诉讼请求：1.解除原告广发银行中山分行与被告罗敏华签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》（附个人信用条款）（编号：138139000841）；被告罗敏华向原告广发银行中山分行偿还贷款本金44403.18元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、复利、罚息，暂计至2019年3月18日，尚欠利息2926.22元、罚息566.73元、复利138.22元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%按日计算，复利按罚息利率计算)。被告罗敏华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：罗敏华。签约情况：2013年5月20日，罗敏华向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138139000841），同意接受个人信用贷款条款。罗敏华签名确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月15日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。贷款发放情况：广发银行中山分行向罗敏华共发放17笔贷款，其中涉案未清偿贷款共6笔。欠款情况：罗敏华自2018年11月开始未按时足额还款，暂计至2019年3月18日，欠款情况如下（单位为元）。            序号              贷款金额              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              10000              起：2016年4月29日      止：2019年4月29日              2019.05              73.77              64.81              4.06                  2              30000              起：2016年8月28日      止：2019年8月28日              10002.19              615.64              192.47              32.02                  3              10000              起：2016年12月5日      止：2019年12月5日              4534.82              299.95              60.43              14.39                  4              15000              起：2017年2月16日      止：2020年2月16日              7663.08              517.86              88              24.25                  5              10000              起：2017年6月26日      止：2020年6月26日              6206.94              431.88              55.29              19.56                  6              20000              起：2017年9月5日      止：2020年9月5日              13977.10              987.12              105.73              43.94                  合计              95000                            77531.19              8685.72              3110.41              1015.15      本院认为，罗敏华与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》（含借款合同）是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。罗敏华向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权解除合同并提前收回全部贷款本金，罗敏华还应依约偿还利息、罚息、复利。截至2019年3月18日罗敏华欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且罗敏华没有提供证据反驳，故本院予以认定。案涉6笔贷款有2笔即本金2019.05元于2019年4月29日已到期，本金10002.19元于2019年8月28日已到期，已到期贷款的利息应计至贷款到期之日止。对于尚未到期的贷款，因广发行中山分行已诉请解除合同并提前收贷，故该部分贷款的利息应计至本判决生效之日止，广发行中山分行诉请利息计至清偿之日止。于法无据，本院不予支持。参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。罗敏华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告罗敏华于2013年5月20日签订的借款合同。二、被告罗敏华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金44403.18元及利息、罚息、复利【暂计至2019年3月18日，利息2926.22元、罚息566.73元、复利138.22元；从2019年3月19日起至本判决生效之日止（其中已到期的2笔欠款分别计至合同期满之日），按合同约定计算利息、罚息、复利，即利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.5%计收，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮30%）计收，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计收；从本判决生效之次日起（其中已到期的2笔欠款从合同期满之次日起）至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计收。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1001元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告罗敏华负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  申文强人民陪审员  蔡少琼二〇一九年十月十日书 记 员  何惠怡书 记 员  黄慧珍