广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初3283号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033层平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：董事长。委托诉讼代理人：陶泳任、杨桃，广东商达律师事务所律师。被告：巢刘星，男，汉族，1982年3月17日出生，住广州市从化区，原告中国平安财产保险股份有限公司与被告巢刘星保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法用普通程序，组成合议庭，公开开庭进行审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人陶泳任到庭参加了诉讼，被告巢刘星经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、被告向原告归还全部理赔款项人民币33589.15元；二、被告向原告支付未付保费人民币2281.94元；三、被告向原告支付逾期违约金22706.27元（以33589.15元为基数，按年利率百分之二十四的标准，从2016年9月22日起暂计至2019年7月3日，之后按上述标准计算至还清之日止）；四、本案的受理费、保全费、公告费由被告承担。事实和理由：被告于2015年3月3日向原告投保“个人借款保证保险”，要求为其与陆金所网络平台上的不特定出借人签订的《个人借款协议》提供保险保险，原告审查后向其签发了保单。双方在保险条款和保单中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），则由保险人对款项出借人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付违约金。被告取得借款，未按期还款，原告向款项出借人理赔，依照上述约定取得了对被告的追偿权。原告多次向被告催收未果，现向贵院起诉，请求判如所请。原告为证明其主张向本院提交以下证据：1.平安个人贷款保证保险单；2.索赔申请书；3.保险赔款确认书；4.个人小额消费贷款合同；5.客户授权委托书；6.信用保证保险客户声明；7.个人贷款出账凭证;8.个人贷款业务客户还款清单。被告巢刘星未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据材料，本院视为其放弃答辩、举证和质证的权利。经审理查明，2015年3月3日，被告与原告签订《平安个人贷款保证保险保险单》（NO.100970014023826），约定被告向原告投保平安个人贷款保证保险。被保险人为平安银行广州分行，平安个人保证保险金额64206元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率1.5%，每月保险费金额810元。其中该保险单特别约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被险人进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金；被告出现逾期或提前还款的，原告均有权要求被告支付未付保费，被告还款就按照保费，被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；原告理赔后，原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指被告自贷款发放之日起至原告理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。2015年3月4日，被告与平安银行股份有限公司广州分行（下称平安银行广州分行）签订《个人小额消费贷款合同》（合同编号：平银（广州）小消贷字（2015）第X01182910号），约定被告向平安银行广州分行借贷54000元，贷款用途为购家私电器，贷款期限为36个月。合同第一条贷款内容约定，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，平安银行广州分行按调整后的基准利率依上述浮动比率对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为贷款发放约每顺延三个月的结息日。遇基准利率多次调整的，平安银行广州分行按调整日最新的基准利率进行相应调整。如果中国人民银行调整基准利率浮动范围，使得上述约定的贷款利率低于中国人民银行规定的利率下限时，则本合同项下的贷款利率调整为中国人民银行规定的利率下限；国家变更利率确定方式、调整方式和利息方法的，按国家有关规定执行；上述利率调整平安银行广州分行不再另行通知甲方；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。合同第三条还款方式约定，被告应按以下约定的方式还款：按月等额还本付息法，每期还本付息金额以平安银行广州分行向被告出具的还款计划表为准（利率调整时应还金额会相应变动）。首期还款日为被告贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准。贷款最终到期日为最后一期还款日。被告应按时足额归还本合同项下的贷款本金及利息，被告应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入被告还款账户内，因未足额存入资金致使平安银行广州分行未按时扣收应还款项的，后果由被告承担。分期还款任一期未按时足额还款，平安银行广州分行有权要求被告提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。合同第五条违约条款约定，如被告拖欠本金、利息、费用或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费则构成违约；若违约，平安银行广州分行有权采取下列措施：（1）被告尚未使用的贷款停止发放；（2）要求被告提前归还已发放的全部贷款本金及结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；（3）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行；（4）要求被告提供平安银行广州分行认可的担保措施；（5）根据贷款风险状况调整贷款金额、期限与利率；（6）采取法律、法规规定的其他救济措施。被告任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，平安银行广州分行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，平安银行广州分行对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告承担平安银行广州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼法、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。同日，平安银行广州分行向被告发放了54000元贷款。因被告未按时向平安银行广州分行偿还贷款，2016年9月22日，平安银行广州分行向原告提出索赔申请，要求原告向其理赔33589.15元。同日，原告向平安银行广州分行支付了上述保险赔款。又查明，被告应支付的未付保费为2811.94元。本院认为，本案为保证保险合同纠纷，争议焦点有三：被告是否应支付原告垫付的理赔款33589.15元。被告向原告投保平安个人贷款保证保险，原告向被告签发了《平安个人贷款保证保险保险单》（NO.100970014023826），该保险合同是双方当事人的真实意思表示，其条款在不违反法律、行政法规的强制性规定的情况下，双方的保证保险合同关系依法成立并生效。在保险期间内，被告违反其与平安银行广州分行签订《个人小额消费贷款合同》（合同编号：平银（广州）小消贷字（2015）第X01182910号）的约定，逾期未向平安银行广州分行还款，原告根据保证保险合同的约定向平安银行广州分行赔付了贷款本息共33589.15元，承担了保证责任。原告依约赔付后有权向被告追偿，截至一审辩论终结前，被告未提交证据证明其已返还理赔款给原告，故原告主张被告向其支付理赔款33589.15元有理，本院予以支持。被告是否应向原告支付未付保费2811.94元的问题。根据原告与被告双方签订的《平安个人贷款保证保险保险单》（NO.100970014023826），约定被告向原告投保平安个人贷款保证保险，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率1.5%，每月保险费金额810元。被告应向原告缴付的保费金额仍欠2811.94元，截至一审辩论终结前，被告未提交证据证明其已向原告支付未付保费，故原告主张被告向其支付保费2811.94元于合同有据，本院予以支持。被告是否应向原告支付违约金的问题。原告与被告双方签订的《平安个人贷款保证保险保险单》（NO.100970014023826）中约定，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金，截至一审辩论终结前，被告未提交证据证明其已向原告归还理赔款项和未付保费，已构成违约，应承担违约责任，原告请求被告支付违约金有理，现原告主张以33589.15元为基数，按年利率百分之二十四的标准，从2016年9月22日起计至还清之日止，符合法律的规定，应予支持。根据公平原则，被告支付的违约金总额以理赔款33589.15元为限。被告巢刘星经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告巢刘星于本判决发生法律效力之日起十日内支付理赔款33589.15元给原告中国平安财产保险股份有限公司；二、被告巢刘星于本判决发生法律效力之日起十日内支付未付保费2811.94元给原告中国平安财产保险股份有限公司；三、被告巢刘星于本判决发生法律效力之日起十日内支付尚欠的理赔款违约金（违约金以33589.15元为本金，按年利率24%，从2016年9月22日起计至还清之日止，且总额以33589.15元为限）给原告中国平安财产保险股份有限公司；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1278元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告巢刘星负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  徐志成人民陪审员  赖卫群人民陪审员  邝韵婷二〇一九年十月十五日书 记 员  刘培操