重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0101民初5618号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心，住所地中国(上海)自由贸易试验区浦东南路588号9楼，统一社会信用代码9131011575902530XQ。 负责人：刘显峰，总经理。 委托诉讼代理人：刘祥永，重庆硕诚律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：吴晓丽，上海天尚律师事务所律师，特别授权。 被告：蒋帮冬，男，1991年10月7日出生，汉族，户籍所在地重庆市梁平区。 原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心(以下简称浦发银行信用卡中心)与被告蒋帮冬信用卡纠纷一案，本院于2019年4月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行信用卡中心的委托诉讼代理人刘祥永到庭参加诉讼，被告蒋帮冬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 浦发银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告截至2019年3月5日的信用卡欠款本息共计187，203.57元，其中欠款本金139924.72元，利息22336.14元，逾期还款违约金23569.36元，分期付款手续费1373.35元，并承担自2019年3月6日至实际还款日止的利息、逾期还款违约金及相关费用等；2.诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：被告蒋帮冬在原告处申领了上海浦东发展银行信用卡，并于2016年6月29日获得批准，账号为21884184。被告使用上述卡片并产生透支后，经原告多次催收仍未归还，其行为已违反法律规定及《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《信用卡章程》）的约定，故原告诉至法院，请求判如所请。 蒋帮冬未到庭，其在书面答辩意见中辩称，1.原告主张金额与事实不符，被告实际已还110349.62元，尚欠72647.38元；2.原告的万用金是一种贷款合同，与信用卡为两种法律关系，万用金产生的违约金、利息、手续费不适用《信用卡领用合约》、《信用卡章程》的约定；3.原告未经相关审批手续擅自将万用金与信用卡相捆绑，强制将本金和利息还款方式默认为信用卡的还款方式(先息后本)，且未经被告同意和相关审批手续多次擅自增加被告个人信用额度，存在严重违规行为，根据合同法规定，万用金贷款合同应认定为无效合同；4.原告以电话营销方式向被告多次推销万用金现金分期产品，在电话办理万用金过程中，并未明确告知万用金使用相应事项及逾期产生的违约金、利息、手续费等收取方式及计算方式，被告未对此作出承诺，原告无权要求被告偿还逾期违约金及利息。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2016年6月，蒋帮冬向浦发银行信用卡中心申请办理信用卡，浦发银行信用卡中心经审批后，于2016年6月29日向蒋帮冬发放了信用卡，账号为2188xxxx，卡号为498451110318xxxx，最高信用额度17000.00元，日常信用额度17000.00元，后变更为51，000.00元。2016年7月6日，蒋帮冬激活该卡片。 2、《信用卡章程》第三十条约定，信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五；本行在中国人民银行规定的此项利率范围内与持卡人另有约定的，以双方约定的透支利率为准。第三十一条约定，持卡人还款未达到本行要求的最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还须按月支付5%的逾期还款违约金。逾期还款违约金收取金额上限不超过透支本金。《信用卡领用合约》(甲方：浦发银行；乙方：浦发银行信用卡主卡申请人及其附属卡申领人)第一条第三款约定，甲方有权依据乙方的个人信息及资信状况决定是否批准乙方的信用卡领用申请和确定授信额度。甲方对同一持卡人名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理，设定总授信额度上限。双币种或多币种卡的外币账户共享其人民币账户授信额度；第四条第二款约定，如甲方未在到期还款日当日截止时间之前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额付款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率（甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行约定的，以双方约定的利率为准）计付利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利；第四条第三款和第六款约定，乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计算方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金；乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用，包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，相关费用由甲方直接借记至乙方的信用卡账户。收费项目表约定，分期手续费为0.76%-0.90%／期；持卡人可提前终止已成功申请的分期付款，但必须一次性支付剩余的本金及各期手续费。 3、浦发银行《现金分期业务合同》规定：在持卡人申请浦发银行信用卡现金分期业务时，即表示其已阅读并同意遵守本合同约定条款，并且对相应的法律后果已全部知晓并充分理解；现金分期业务是浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可在其经浦发银行核定的人民币现金分期额度内支取现金，并分期偿还本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；持卡人成功办理现金分期业务后，分期款项由浦发银行信用卡中心划入持卡人提供的同名人民币结算账户，该款项不得用于投资，仅限于消费；现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率，费率表载明12期分期收取手续费率为9.57%、24期分期收取手续费率为18.98%、36期分期收取手续费率为29.35%。第17条约定，若持卡人卡片、账户被冻结、管制、注销，或持卡人卡片过期，或持卡人于分期付款期间内逾期还款，或发生浦发银行信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，所有剩余未偿还的现金分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金及手续费。现金分期本金及手续费亦属于信用卡透支金额，持卡人于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《信用卡章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。 4、浦发银行《自由分期付款业务条款及细则》规定：持卡人刷浦发信用卡，单笔消费金额达人民币200元或以上即可于消费后至当期账单账单日间，选择致电上海浦东发展银行信用卡中心24小时客户服务热线、在线登录“在线账户服务”、发送短信、登录浦发手机银行客户端、关注并绑定信用卡中心官方微信账号、下载并登陆浦发银行信用卡客户端等任一方式申请自由分期付款；持卡人申请自由分期付业务，可自由选择分期的期数为3期、6期、9期、12期、15期、18期或24期，每期为一个月；每期还款本金按持卡人申请并经信用卡中心核准的分期本金总额和分期期数，按每月为一期平均摊还，精确到分，每期还款本金逐月计入持卡人信用卡人民币账户；期数为12期的自由分期付手续费一次性收取手续费率为8.16%，分期收取手续费率为每期0.74%；期数为24期的自由分期付手续费一次性收取手续费率为16.80%，分期收取手续费率为每期0.76%；一次性手续费总额在分期后第一个账单日一次性入账；若持卡人被信用卡中心冻结账户、停卡、注销卡片、或发生信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，或者持卡人于分期付款期间内逾期还款、注销卡片，或发生导致其信用卡额度降低的任何情形，所有剩余未还分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的分期付款本金及手续费。 5、经浦发银行信用卡中心审核，蒋帮冬在使用前述账号为2188xxxx、卡号为498451110318xxxx的信用卡时透支消费，并于2018年1月26日申请办理金额分别为260元、249元、5200元，期数各为12期的自由分期付款业务；分别于2016年7月7日、2016年8月21日、2017年3月21日、2017年5月17日申请办理金额为20000.00元(期数36期)、31，862.51元（期数36期）、1，137.49元（期数36期）、20，000.00元（期数24期）、79，149.75元（期数36期）、30，850.25元（期数36期）的万用金现金分期付款业务；分别于2018年1月26日，2018年2月20日申请办理金额为11，346.00元、5，460.23元、期数均为12期的账单分期付款业务；分别于2018年5月22日至6月22日期间未还信用卡消费本金12，687.00元。 截至2019年3月5日，蒋帮冬共欠信用卡本金139，924.72元、利息22336.14元、逾期还款违约金23569.36元、分期付款手续费1373.35元，共计187203.57元(具体详见信用卡账单欠款明细说明)。 浦发银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了《浦发信用卡通用申请表》、《信用卡领用合约》、《信用卡章程》、《现金分期业务合同》、《账单分期付款业务条款与细则》、《自由分期付款业务条款与细则》、欠款情况说明、银行欠款截图、持卡人账单查询、催收资料等证据。对浦发银行信用卡中心提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。蒋帮冬围绕诉讼请求依法提交了浦发银行信用卡对账单(2016年7月19日至2018年9月19日)、万用金详细情况表、银行账户明细清单，原告对浦发银行信用卡对账单（2016年7月19日至2018年9月19日）无异议，对万用金详细情况表、银行账户明细清单有争议。对有争议的证据，本院认定如下：1.万用金详细情况表系被告个人手工填写，无原告对账确认及其他证据佐证，对其真实性本院不予认可；2.银行账户明细清单证据本身系复印件，明细中亦反映不出被告具体还款情况，不能达到被告的证明目的，对该份证据本院亦不予认可。 本院认为，当事人订立合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。蒋帮冬在申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约的规定，故领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。被告蒋帮冬在使用原告发放的信用卡时透支消费，截至2019年3月5日，共欠信用卡本金139，924.72元、利息22336.14元、逾期还款违约金23569.36元、分期付款手续费1373.35元，其行为已构成违约，应承担相应的民事法律责任。 关于被告辩称万用金欠款与信用卡欠款系两种不同法律关系的辩解理由，结合本院查明事实，现金分期业务(万用金)是浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人在申请万用金业务时，即表示其同意并知晓合同约定条款。合同明确约定现金分期本金及手续费亦属于信用卡透支金额，持卡人于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《信用卡章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。故本案万用金欠款与信用卡欠款实为同一法律关系，对被告该项答辩意见本院不予采纳。 原告主张被告归还信用卡欠款本金及利息、逾期还款违约金、分期付款手续费的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告诉讼请求中载明的“相关费用”不明确，原告亦未提供证据证明，本院不予支持。被告蒋帮冬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，其提供证据不足以反驳原告浦发银行信用卡中心的主张，应依法承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蒋帮冬于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心支付透支本金139，924.72元及利息、逾期还款违约金、分期付款手续费(截至2019年3月5日的利息22336.14元、逾期还款违约金23569.36元、分期付款手续费1373.35元)； 二、被告蒋帮冬于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心支付自2019年3月6日起至实际给付之日止的利息、逾期还款违约金(利息按日利率0.05%计付，逾期还款违约金按每月账单的最低还款额未还部分的5%计算)； 三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心提出的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4044元，由被告蒋帮冬负担(被告应负担的诉讼费用已由原告向本院预交，被告于本判决生效之日起十日内将此款直接给付原告)。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 长  刘洪月 人民陪审员  张远禄 人民陪审员  杨芝香 二〇一九年十月十八日 法官 助理  孙家杰 书 记 员  陈 辉 书 记 员  谭嘉欣