广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5203民初1030号原告：中国工商银行股份有限公司揭东支行，住所地：揭阳市揭东区城西206国道北侧圩埔路101-104、108号第一层。负责人：林界芜。委托诉讼代理人：林德源，中国工商银行股份有限公司揭阳分行员工。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：范敏新，男，1984年8月10日出生，汉族，住广东省揭阳市揭东区。被告：林晓鹏，男，1980年11月3日出生，汉族，住广东省揭阳市榕城区。原告中国工商银行股份有限公司揭东支行与被告范敏新、林晓鹏信用卡纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告范敏新、林晓鹏经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司揭东支行向本院提出诉讼请求：1.确认解除原告与被告范敏新签订的编号为揭东汽车分期付款2017年306号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，且上述合同项下的贷款本息立即提前到期；2.判令被告范敏新向原告偿还信用卡透支借款本金288888.11元及其利息、违约金（计算截至2019年3月29日利息为40346.27元、违约金为6951.06元，此后至偿清日止继续按照日万分之五计付利息、按最低还款额未还部分5%计付违约金），暂共计为336185.44元；3.判令被告范敏新以其所有的粤Ｖ×××××汽车向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4.判令被告林晓鹏对被告范敏新的债务承担连带清偿责任；5.判令二被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年10月30日，被告范敏新签署并向原告提交工银信用卡申请表（含领用合约），书面申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，被告范敏新向原告提交《中国工商银行牡丹卡信用额度调整申请书》，申请将其持有的工行牡丹贷记卡的信用额度临时调整为人民币30万元，并同时申请以分期限付款方式按月归还，还款期限36个月。原告经审核后同意被告范敏新的申请。同时，被告范敏新签署并向原告提交《委托授权书》，授权委托原告将其工银信用卡账户缴纳汽车分期款项30万元划至汽车销售商指定账户。原告向被告范敏新发放《分期付款客户告知信》，如被告范敏新办理信用卡分期付款的账户累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将剩下所有分期付款余额全部计入下期应还款中（必须全额还款），由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由被告范敏新承担。被告范敏新承诺必将依时还款。2017年11月2日，被告林晓鹏向原告提交《担保函》，承诺自愿为被告范敏新办理的消费分期付款业务提供连带责任保证。2017年11月20日，原告与被告范敏新签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定分期金额为人民币30万元、分期付款手续费率为9.76%，分期付款手续费金额为26677元。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币9147元，以后每期偿还的金额为人民币9147元。同时约定被告范敏新自愿以其所有的车牌号码为粤Ｖ×××××的汽车为原告的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。上述合同签订后，原告按照合同的约定，将借款人民币30万元划至被告范敏新指定交易对象的账户，开户行：中国工商银行揭东支行，户名：揭阳市佳逸汽车贸易有限公司，账号：20×××29。原告依约放款，但二被告没有按约定履行还款义务，原告多次催收，二被告仍未履行还款义务。原告提交如下证据证明自己的主张：1.被告范敏新、被告林晓鹏的身份证复印件，经原告工作人员核对无异，证明二被告具备主体资格，具有民事行为能力。2.工银信用卡申请表（含领用合约）原件，证明被告范敏新向原告申请案涉信用卡，原告与被告之间的合约关系依法成立。3.中国工商银行牡丹卡信用额度调整申请书原件。4.中国工商银行揭阳分行牡丹贷记卡分期付款业务申请审批表原件。证据3-4证明被告范敏新向原告申请调整信用卡信用额度为人民币30万元，并同时申请以分期限付款方式按月归还，还款期限36个月，原告经审核后同意其申请。5.授权委托书原件，证明被告范敏新授权委托原告将分期款项30万元划至其指定交易对象的账户。6.分期付款客户告知信原件，证明被告范敏新承诺每月依时还款，若累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将剩下所有分期付款余额全部计入下期应还款中（必须全额还款），由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由被告范敏新承担。7.担保函原件，证明被告林晓鹏自愿为被告范敏新办理的消费分期付款业务提供连带责任保证。8.中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同原件，证明：（1）原告与被告范敏新之间的合约关系依法成立，被告范敏新向原告申请办理汽车专项分期业务，分期金额为30万元、分期付款手续费率为9.76%，分期付款手续费金额为26677元。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币9147元，以后每期偿还的金额为人民币9147元。（2）被告范敏新自愿以其所有的车牌号码为粤Ｖ×××××的汽车为原告的债权设立抵押担保。9.机动车登记证书原件，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。10.查询分期付款凭证打印件。11.账户信息查询打印件。12.查询信用卡交易明细打印件。证据10-12证明：（1）原告已按约定发放借款30万元。（2）被告范敏新持案涉信用卡多期逾期未还款。（3）被告范敏新拖欠信用卡透支本息、手续费、违约金等金额。被告范敏新、林晓鹏没有答辩，也没有提供证据。经审查，原告提交的证据符合证据三性，可予确认。本院经审理认定事实如下：2017年10月30日，被告范敏新向原告提交工银信用卡申请表（含领用合约），书面申请确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合约第三条约定“3、牡丹贷记卡条款：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；……甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500元港币或500元澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户最高100美元等值外币收取）；……乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计收透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。……”同日，被告范敏新向原告提交《中国工商银行牡丹卡信用额度调整申请书》，申请将其持有的工行牡丹贷记卡的信用额度临时调整为人民币30万元，用于刷卡购车，并同时申请以分期限付款方式按月归还，还款期限36个月。被告范敏新同时向原告提交《委托授权书》一份，授权委托原告从其上述申领的工银信用卡账户缴纳汽车分期款项30万元给汽车销售商指定账户（商户编号：201904150117，户名：揭阳市佳逸汽车贸易有限公司，账号：20×××29，开户行：中国工商银行揭东支行）。原告向被告范敏新发放《分期付款客户告知信》，告知：若办理信用卡分期付款的账户累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将剩下所有分期付款余额全部计入下期应还款中（必须全额还款），由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由被告范敏新承担。被告范敏新在承诺人处签名承诺必将依时还款。2017年11月2日，被告林晓鹏向原告提交《担保函》一份，承诺自愿为被告范敏新办理的消费分期付款业务提供连带责任保证；保证期间为消费分期付款业务到期之日起两年；保证范围包括消费分期付款业务产生的本金、利息、罚息、复利、违约金、手续费、发卡行实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。2017年11月20日，原告与被告范敏新签订编号为揭东汽车分期付款2017年306号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定原告向被告范敏新发放购车分期款项30万元，被告范敏新以按月等额方式向原告偿还透支的资金，分期期数为36期，首期偿还的金额为人民币9147元，以后每期偿还的金额为人民币9147元，分期付款手续费费率为9.76%，即分期付款手续费为26677元。同时约定被告范敏新以分期付款/担保合同项下贷款所购的车牌号码为粤Ｖ×××××号的小型轿车为原告的债权设立抵押担保。并约定该卡的具体使用细则等。合同签订后，依约将分期款项30万元划至被告范敏新指定的账户。2017年12月11日，原告与被告范敏新就上列合同约定抵押物即被告范敏新的粤Ｖ×××××号凯迪拉克牌小型轿车（车辆识别代号/车架号LSGAR5AL3HH239608，发动机号172786197）在车辆登记部门办理抵押登记。2017年12月25日起，被告范敏新没有按约定履行还款义务，经催讨，仍未还款。截止至2019年3月29日，被告范敏新尚欠原告借款本金288888.11元及利息40346.27元、违约金6951.06元。2019年5月9日原告诉至本院。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告与被告范敏新签订的编号为揭东汽车分期付款2017年306号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，事后双方也在车辆管理部门办理了抵押物登记，故其合法有效，对各方当事人具有法律约束力。合同签订后，原告已依约将分期款项30万元划至被告范敏新指定的账户，被告范敏新也应按合同约定全面履行返还原告借款本息义务。而截止至2019年3月29日，被告范敏新尚欠原告借款本金288888.11元及利息40346.27元、违约金6951.06元，已构成违约，故原告请求解除编号为揭东汽车分期付款2017年306号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，并请求被告范敏新返还尚欠借款本金288888.11元及利息40346.27元、违约金6951.06元，以及自2019年3月30日起至偿清日止按日万分之五计付利息、按最低还款额未还部分5%计付逾期还款违约金，本院予以支持。对原告请求对被告范敏新所有的粤Ｖ×××××号凯迪拉克牌小型轿车（车辆识别代号/车架号LSGAR5AL3HH239608，发动机号172786197）在折价、拍卖、变卖的所得款项享有优先受偿权，因双方已对该车在车辆管理部门办理了抵押登记，故原告该请求理由成立，本院予以支持。被告林晓鹏向原告提交《担保函》，承诺自愿为被告范敏新办理的消费分期付款业务提供连带责任保证，原告请求被告林晓鹏对被告范敏新的上述债务承担连带清偿责任，请求成立，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告范敏新、林晓鹏经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（二）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司揭东支行与被告范敏新签订的编号为揭东汽车分期付款2017年306号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》于本判决生效之日起予以解除。二、被告范敏新应于本判决生效之日起10日内支付原告中国工商银行股份有限公司揭东支行借款本金288888.11元及其利息、违约金（计算截至2019年3月29日利息为40346.27元、违约金为6951.06元，以及自2019年3月30日起至还款之日止按合同约定计算的利息、违约金）。三、原告中国工商银行股份有限公司揭东支行对被告范敏新提供抵押的粤Ｖ×××××号凯迪拉克牌小型轿车（车辆识别代号/车架号LSGAR5AL3HH239608，发动机号172786197）在折价或拍卖、变卖的价值范围内享有优先受偿权。四、被告林晓鹏对被告范敏新上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6343元，由被告范敏新、林晓鹏连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  倪令鹏人民陪审员  王敏珊人民陪审员  林玩萍二〇一九年十月十日书 记 员  陈佳如附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。