江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初6456号 原告：赣州银行股份有限公司。住所地：江西省赣州市赣江源大道26号。 统一社会信用代码:91360700160192902C。 法定代表人：刘相发，系公司董事长。 委托诉讼代理人：于洋，女，1987年9月11日生，系该行员工，代理权限为特别授权代理。 被告：刘黎妹，女，1976年11月5日生，住江西省赣州市信丰县。 被告：黄仪冬，男，1973年1月4日生，住江西省赣州市信丰县。 被告：施明生，男，1964年7月22日生，住江西省赣州市信丰县。 原告赣州银行股份有限公司（以下简称为赣州银行）与被告刘黎妹、黄仪冬、施明生金融借款纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赣州银行的委托诉讼代理人于洋到庭参加了诉讼。被告刘黎妹、黄仪冬、施明生经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告赣州银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令原告与被告签订的《个人借款合同》于2019年8月20日解除；2、请求依法判令被告刘黎妹、黄仪冬还原告借款本金160277.52元、利息1811.10元、逾期利息33.45元、复利3元，合计本息162125.07元（截止至2019年8月22日止，详见利息清单。其后利息、复利、逾期利息按《个人借款合同》约定的标准计算至所有款项清偿之日止）；3、请求法院依法判令被告施明生对诉讼请求第2项所述款项承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用由各被告承担。事实和理由：2018年9月12日，被告刘黎妹、黄仪冬向原告申请贷款，并与原告签订编号为CONXXX882的《个人借款合同》，约定：被告刘黎妹、黄仪冬向原告借款20万元，贷款利率为月利率11‰，贷款期限12个月。被告刘黎妹、黄仪冬如未按照约定的时间还款，原告有权就逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收逾期利息，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加收50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照罚息利率计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、评估及其他实现债权的必要费用由借款人承担。同日，被告施明生与原告赣州银行签订了编号为GCCXXX273的《保证合同》，被告施明生作为保证人应对本案借款承担连带保证责任，保证范围为贷款合同项下的贷款本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。借款合同签订后，原告依约于2018年9月20日发放了该笔贷款，被告刘黎妹、黄仪冬自2018年10月20日开始逾期还款。原告多次催索未果，遂起诉。 被告刘黎妹、黄仪冬、施明生未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明：2018年9月12日，被告刘黎妹、黄仪冬（借款人）与赣州银行（小企业信贷中心）（贷款人）签订了《个人借款合同》（合同编号：CONXXX882），约定：贷款种类为虔诚贷；贷款用途为流动资金，未经贷款人书面同意，借款人不得改变贷款用途；贷款金额为200000元；贷款期限12个月，具体放款日和到期日最终以借款凭证记载为准；贷款利率为月利率11‰，合同期内贷款利率不变；贷款发放至贷款人指定账户（开户行：赣州银行，账户名称：刘黎妹，账号：62×××46）；还款方式为自定义还款计划，约定的还款日为每月的20日，具体详见还款计划表；借款人未按期归还贷款本息的，贷款人可以单方解除合同并提前收回已发放贷款，并有权就逾期部分从逾期之日起按照逾期罚息利率计收罚息，对到期未付利息部分按照罚息利率从逾期之日起按日计收复利，逾期罚息利率为借款利率的基础上加收50%；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、评估及其他实现债权的必要费用由借款人承担，律师费计收按江西律师收费标准的上限确定。合同中还约定了其他事项；同日，被告施明生（保证人）与赣州银行（小企业信贷中心）签订《保证合同》，约定：为确认借款人刘黎妹与贷款人于2018年9月12日签订的合同编号为CONXXX882的《个人借款合同》项下债务人义务得到切实履行，保证人愿意向贷款人提供保证担保；担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权所产生的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用；保证责任为连带责任保证；保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起三年。合同中还约定了其他事项。2018年9月20日，赣州银行（小企业信贷中心）依约向被告刘黎妹、黄仪冬提供贷款20万元，借款借据中载明借款到期日为2019年9月20日。借款后，被告刘黎妹、黄仪冬自2018年10月20日起开始逾期还款。截止2019年9月7日，被告刘黎妹、黄仪冬尚欠原告借款本金160277.52元、利息1811.1元、逾期利息211.85元、复利19元。 另查明，被告刘黎妹、黄仪冬逾期还款后，赣州银行（小企业信贷中心）未向被告刘黎妹、黄仪冬发出解除合同的通知。本院于2019年9月7日以邮寄形式向被告刘黎妹、黄仪冬送达了起诉状副本等应诉材料。 本院认为：涉案《个人借款合同》、《保证合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。赣州银行（小企业信贷中心）依约向被告刘黎妹、黄仪冬发放了贷款，被告刘黎妹、黄仪冬未按约定归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。赣州银行（小企业信贷中心）没有进行工商登记，系原告的内设机构，无独立的法人资格及诉讼主体资格，其对外的权利义务由原告赣州银行享有和承担。现原告依据《个人借款合同》的约定要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。因原告未向被告刘黎妹、黄仪冬发出解除通知，故应在本院向被告刘黎妹、黄仪冬送达起诉状副本时视为被告刘黎妹、黄仪冬收到解除通知，涉案《个人借款合同》于2019年9月7日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告刘黎妹、黄仪冬应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告施明生自愿为被告刘黎妹、黄仪冬的借款提供连带责任保证，且原告主张保证权利在保证期间内，故被告施明生应对被告刘黎妹、黄仪冬的本案债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告刘黎妹、黄仪冬、施明生经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告赣州银行股份有限公司与被告刘黎妹、黄仪冬签订的《个人借款合同》于2019年9月7日解除； 二、由被告刘黎妹、黄仪冬于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司归还借款本金160277.52元； 三、由被告刘黎妹、黄仪冬于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司支付利息1811.1元、复利19元（该利息、复利计算至2019年9月7日止）； 四、由被告刘黎妹、黄仪冬于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司支付自2019年9月8日起至还清款之日止的逾期利息（以尚欠借款本金160277.52元为基数，按月利率16.5‰计算）； 五、由被告施明生对被告刘黎妹、黄仪冬的上述第二、三、四项付款义务承担连带清偿责任； 六、被告施明生承担保证责任后，有权向被告刘黎妹、黄仪冬追偿； 七、驳回原告赣州银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1771元（已减半收取），保全费1770元，合计3541元由被告刘黎妹、黄仪冬、施明生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  赵盈慧 二〇一九年十月十二日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君