苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0508民初4407号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：祝友良，江苏安孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑海波，江苏安孚律师事务所律师。被告：裴翠林，男，1963年6月14日出生，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告裴翠林保险合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，并于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人祝友良到庭参加诉讼，被告裴翠林经本院依法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告向原告支付理赔款91978.58元（含本金89540.60元、利息2251.22元、罚息186.76元）、逾期保费7784.97元、违约金88667.35元（以理赔款91978.58元为基数，自2015年3月9日起按照每月2%标准暂计至2019年2月22日，主张至款项还清之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月17日，被告裴翠林与某银行苏州姑苏支行签订《个人担保借款合同》，被告裴翠林向某银行苏州姑苏支行借款112000元，借款利率每年6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告作为投保人就该笔借款向原告投保信用保证保险，以某银行苏州姑苏支行为被保险人，与原告签订《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率1.9%。2014年3月17日，某银行苏州姑苏支行按照借款合同约定向被告发放贷款。但自2014年12月17日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险单约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，并约定了违约金计算方式。原告按照保险合同的约定向被保险人某银行苏州姑苏支行进行理赔，某银行苏州姑苏支行向原告出具了《代偿确认书》。原告理赔后，多次向被告催收，但被告仍不予偿还全部理赔款项和未付保费，遂原告诉至法院。被告裴翠林未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月11日，裴翠林向平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险。平安保险公司经审核后，向裴翠林签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》（保险单号：14594022600001238916），该保险单中载明：投保人裴翠林，被保险人某银行苏州姑苏支行，保险金额133168元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.9%，即每月保险费金额为2128元，每月按时缴纳。保险单“特别约定”一栏载明：……2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4、……保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条载明：投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。上述事实，由原告提供的《平安个人贷款保证保险保险单》及保险条款予以证明。2014年3月，裴翠林（借款人）与某银行苏州姑苏支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》一份，约定：借款金额112000元，贷款用途装修，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，利率调整以12个月为周期，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为借款发放日对应日。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款且宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。上述事实，由原告提供的《个人担保借款合同》予以证明。2014年3月17日，某银行苏州姑苏支行按约向裴翠林发放贷款112000元，约定执行年利率8.61%，逾期利率12.915%，并约定贷款到期日为2017年3月16日。上述贷款发放后，裴翠林自2015年1月起开始逾期还款，某银行苏州姑苏支行依照《个人担保借款合同》的约定宣布贷款全部提前到期，并要求平安保险公司进行理赔。平安保险公司于2015年3月7日向某银行苏州姑苏支行支付保险理赔款91978.58元（含本金89540.60元、利息2437.98元）。2018年8月31日，某银行苏州姑苏支行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，载明：贵公司个人消费信贷保证保险NO.14594022600001238916保险单项下的代偿款91978.58元已于2015年3月7日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保险单项下的全部索赔。上述事实，由原告提供的借款凭证、农业银行个人贷款对账单、《代偿债务确认书》等予以证明。另查明，裴翠林2014年11月17日前的保险费已经结清，2014年12月17日当期的保险费仅支付了17.70元。自2014年11月18日起至保险理赔日即2015年3月7日，裴翠林结欠未付保费7784.97元。上述事实，由原告提供的交易明细予以证明。本院认为，被告裴翠林就其与某银行苏州姑苏支行签订的《个人担保借款合同》项下的借款本息向原告平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，原告平安保险公司予以承保并出具保险单，故双方之间形成合法有效的保险合同关系。因被告裴翠林未按约足额向某银行苏州姑苏支行归还借款本息，某银行苏州姑苏支行作为被保险人，有权依照保险合同约定要求保险人即本案原告支付保险理赔款。原告平安保险公司向某银行苏州姑苏支行理赔后，有权按照《平安个人贷款保证保险保险单》的约定要求投保人即本案被告支付逾期保费、理赔款及违约金。关于原告主张的违约金，因双方约定的计算标准过高，原告主张按年利率24%计算，本院认为违约金计算标准仍过高，酌情调整为按照中国人民银行同期贷款基准利率的1.95倍计算。综上所述，原告主张的诉讼请求，除对违约金酌情调整外，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告裴翠林经本院依法传唤未到庭，视为放弃其诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告裴翠林于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款91978.58元；二、被告裴翠林于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费7784.97元；三、被告裴翠林于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以保险理赔款91978.58元为基数，自2015年3月9日起按照中国人民银行同期贷款基准利率的1.95倍的标准计算至实际给付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4099元，公告费600元，合计4699元，由被告裴翠林负担。被告于本判决发生法律效力之日起十日内将案件受理费4099元缴纳至本院，将公告费600元直接支付原告。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76。审 判 长 黄 瑶人民陪审员 张 青人民陪审员 倪 青二〇一九年十月八日书 记 员 卞文华相关法条：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。