文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初12995号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。被告：文方乐，女，1985年3月27日出生，汉族，身份证住址湖南省邵东县，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发行中山分行）诉被告文方乐金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》（附个人信用贷款条款）[编号：138159002069]；2.被告清偿尚欠借款本金140963.33元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、罚息、复利标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2019年3月19日，尚欠利息为8882.85元、罚息为1020.36元、复利为362.95元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%按日计算，复利按罚息利率计算）。事实与理由：被告向原告借款后未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2019年10月14日，被告尚欠借款本金139049.42元、利息18088.66元、罚息7521.76元、复利2734.31元。被告文方乐经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发行中山分行。借款人：文方乐。签约情况：2015年7月13日，文方乐向广发行中山分行填写并递交生意人卡（生意红）申请表（编号：138159002069），同意接受个人信用贷款条款。2015年7月17日，广发行中山分行向文方乐发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），文方乐签名确认。贷款期限：案涉28笔贷款分别自2016年3月7日至2018年5月28日期间发放，贷款期限自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月27日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：文方乐自2018年11月27日开始未按时足额还款，根据广发行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，暂计至2019年10月14日，文方乐尚欠借款本金139049.42元、利息18088.66元、罚息7521.76元、复利2734.31元。具体贷款及欠款情况详见下表（单位：元）：            序号              贷款金额              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              10000              707.25              12.04              103.42              8.72                  2              10000              671.24              15.14              93.74              8.18                  3              10000              1054.34              52.26              116.50              12.78                  4              10000              2363.45              141.52              309.22              42.55                  5              10000              5.39              0.10              0.46              0                  6              20000              3314.70              201.62              464.82              66.27                  7              10000              1720.99              104.79              154              19.06                  8              10000              1896.72              166.57              154.65              27.51                  9              10000              2098.11              179.57              169.07              29.64                  10              10000              4228.57              448.66              378.92              88.07                  11              10000              3098.60              344.25              255.18              64.03                  12              10000              3341.20              386.59              254.93              68.71                  13              10000              5666.08              716.46              351.89              115.26                  14              10000              4745.57              600.04              294.80              96.56                  15              10000              5938.52              767.66              346.69              120.47                  16              10000              5938.52              767.66              346.69              120.47                  17              10000              6206.94              818.11              341.57              125.61                  18              10000              4434.68              594.69              230.62              89.55                  19              10000              6988.62              965.04              326.68              140.51                  20              10000              6988.62              965.04              326.68              140.51                  21              10000              7490.68              1059.41              317.10              150.09                  22              10000              7295.13              1042.52              294.56              145.98                  23              10000              7736.16              1105.54              312.44              154.82                  24              10000              7978.01              1151.01              307.80              159.40                  25              10000              8216.29              1195.79              303.26              163.91                  26              10000              8682.33              1283.39              294.35              172.81                  27              11000              9550.51              1411.74              323.74              190.18                  28              12000              10692.20              1591.45              347.98              212.66                  合计              293000              139049.42              18088.66              7521.76              2734.31      本院认为，文方乐向广发行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发行中山分行有权解除合同，提前收回全部贷款本金，文方乐还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发行中山分行主张文方乐拖欠的欠款数额，有广发行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，文方乐未提供相反证据，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%计算所得金额。因广发行中山分行已诉请解除合同，故贷款期限内的利息应计至本判决生效之日止，广发行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。文方乐经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告文方乐签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138159002069）。二、被告文方乐于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金139049.42元及利息、罚息、复利（暂计至2019年10月14日，利息18088.66元、罚息7521.76元、复利2734.31元；从2019年10月15日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.50%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮30%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以尚欠本金139049.42元为基数按年利率24%计算的金额）。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3325元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告文方乐负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  何翠雅人民陪审员  余秀冰二〇一九年十月二十一日书 记 员  何惠怡书 记 员  肖长妍