广东省江门市江海区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0704民初1237号 原告：中国工商银行股份有限公司江门江海支行，统一社会信用代码：91440704193946344G，住所地：江门市江海区永康路39号105首二层、106首二层、永康路41号101首层、102首二层、103首层、106首二层、108首二层、金瓯路181号101首层、102首二层、103首层。 负责人：关欣荣，行长。 委托诉讼代理人：莫志能，男，该行职员，一般授权代理。 委托诉讼代理人：杨立新，男，该行职员，一般授权代理。 被告：吴慧美，女，汉族，1963年9月11日出生，住江门市新会区。 被告：林仕生，男，汉族，1960年1月1日出生，住江门市新会区。 委托诉讼代理人：林仕荣，男，汉族，1962年7月22日出生，住江门市新会区，系被告林仕生的胞弟。 被告：钟伟杰，男，汉族，1984年8月6日出生，住江门市新会区。 原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行诉被告吴慧美、林仕生、钟伟杰信用卡纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨立新、被告吴慧美、被告林仕生及其委托诉讼代理人林仕荣到庭参加诉讼，被告钟伟杰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出如下诉讼请求：判令被告吴慧美立即向原告支付牡丹贷记卡透支本金136571.89元及至2018年2月24日止的利息20457.718元、违约金6000元，合计163029.60元（2018年2月25日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金），被告林仕生承担共同清偿责任，被告钟伟杰承担连带清偿责任，并由三被告负担本案的诉讼费用。事实和理由：被告吴慧美于2016年1月7日向原告申领卡号为3568790005778869的牡丹贷记卡一张，于2016年3月20日向原告申请调增信用额度至199000元，获批后于2016年4月28日刷卡消费4笔共计199000元，用于购买江门市新会区会城冈州大道中36号1座华发大厦负一层B区15号车位。被告林仕生和被告吴慧美为夫妻关系，对上述债务承担共同清偿责任。被告钟伟杰于2016年2月8日签订《不可撤销连带责任保证书》，对上述债务承担连带清偿责任。截至2018年2月24日，被告使用贷记卡共透支136571.89元，利息20457.718元，违约金6000元，合计163029.60元，累计逾期还款12期。原告多次催讨未果，因此提起诉讼。 被告吴慧美书面辩称：一、被告吴慧美在放款的当天即扣款合计少付款25127元，实际借到173473元。二、关于滞纳金问题，中国人民银行在《关于信用卡业务有关事务的通知》中，取消信用卡滞纳金，被告吴慧美要求将滞纳金变更为违约金并未经被告吴慧美的同意签字。三、所借到款项分别借给了被告吴慧美的生意合伙人赖玉玲、梁雪光、胡耀均投入了江门市新会区源合投资策划有限公司，由于借款无法收回，被告吴慧美也向法院起诉胜诉，但由于赖玉玲无财产执行，且被告吴慧美的信用卡冻结了无法还款。 被告林仕生书面辩称：一、被告吴慧美与该银行纠纷借款199000元，根据被告吴慧美与他人签订的《合作合同》和银行流水账显示，证实被告吴慧美本次贷款用于其个人投资，事先没有与被告林仕生商量，未征得被告林仕生同意签名，而是由其儿子即被告钟伟杰为其提供担保，是吴慧美的个人债务，理由是199000元超出了家庭日常生活所需的合理范围。被告吴慧美和被告林仕生于2013年7月26日结婚，双方都是二次结婚，因双方都有各自财产、工作、子女等，所以婚前双方签订《婚前婚后财产协议》，约定了各自个人投资、借款、债权与债务均由各自收益及承担，2017年7月26日双方又签订《离婚协议》，明确表示双方无债权债务，且被告吴慧美在借款时亦认为该借款与被告林仕生无关，被告吴慧美至始至终没有尽义务如实告知及要求被告林仕生共同借款。二、被告林仕生从小遵纪守法，22岁加入教师队伍，在这38年中多次获得嘉奖、优秀高级教师，每月有千多元及住房公积金等优厚稳定的收入，从无不良嗜好，婚内家庭日常所需也是被告林仕生负担，且婚内亦无购置房产等贵重物品，被告林仕生至今仍有一定数额的储蓄，根本无需借款度日。三、根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系续存期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。”的规定，该银行没有提供证据证明该债务用于被告夫妻共同生活所需、共同生产经营或者被告夫妻双方表示共同承担，因此，被告林仕生无需对被告吴慧美的债务承担连带清偿责任。 被告钟伟杰缺席，也没有书面答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 综合诉辩双方的意见及庭审质证调查，本院确认以下事实：被告吴慧美于2016年1月7日向原告提出申领信用卡申请，申请表附有信用卡章程、收费标准及领用合约等合同内容，被告吴慧美在申请表中明确表示已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知道信用卡产品的相关信息，愿意遵守各项规则。原告经审核，向被告吴慧美发放卡号为3568790005778869的牡丹贷记卡一张。被告吴慧美于2016年3月20日为该卡向原告申请调增该贷记卡信用额度至199000元，获批后于2016年4月28日刷卡消费4笔共计199000元，分36期分期还款。被告钟伟杰于2016年2月8日签订《不可撤销连带责任担保书》，对该借款承担连带清偿责任。被告吴慧美于2016年6月开始出现逾期还款，截至2018年2月24日，尚欠原告本金136571.89元、利息20457.718元、违约金6000元，合计163029.60元，累计逾期还款12期。原告多次催讨未果，因此起诉诉讼。 另查明，原告于2017年1月1日将原约定的滞纳金变更为违约金时，没有与被告吴慧美协商。根据合同约定，放款当天即扣款25127元用于扣除36期的总利息即首期还款本金。被告吴慧美透支款项并无购买车位，亦无用于夫妻共同生活。 本案存在以下争议焦点：一、原告诉请被告吴慧美清还牡丹贷记卡透支款项136571.89元及相应的利息、违约金是否合法合理；二、原告诉请被告林仕生对上述债务承担共同清偿责任是否合法合理；三、原告诉请钟伟杰对上述债务承担连带清偿责任是否合法合理。 本院认为，本案属被告拒不清还信用卡欠款给原告而引起的信用卡纠纷。被告吴慧美于2016年12月7日在原告的工银信用卡申请表上签名确认向原告申请办理信用卡，该申请表附有信用卡章程、收费标准及领用合约等合同内容，被告吴慧美明确表示已阅读并知晓上述内容，原告审核后向被告吴慧美发放信用卡，可认定双方达成合意，且是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方应按约定全面履行义务。被告吴慧美使用信用卡拖欠原告的款项，应依约承担清还欠款本金、利息等义务。根据原告核算，被告吴慧美截至2018年2月24日共透支136571.89元及利息20457.71元、违约金6000元，是原告根据其计算机系统数据及被告的欠款情况核算所得，客观真实，但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，而原告并未与被告通过协议的形式约定是否收取违约金，故原告诉请被告支付的违约金6000元，是2017年1月1日之后的违约金，不应向被告主张。被告钟伟杰签订《不可撤销连带责任担保书》，对被告吴慧美该贷记卡发生的全部债务提供连带责任保证担保，属于连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告诉请被告钟伟杰承担连带清偿责任，合法合理。被告吴慧美的上述债务虽然发生于其与被告林仕生二人的夫妻关系存续期间，但该债务并非用于夫妻共同生活或共同经营，依法应认定为被告吴慧美的个人债务，与被告林仕生无关，故原告诉请被告林仕生承担连带清偿责任，缺乏依据。 综上，原告诉请被告吴慧美清还欠款本金136571.89元及相应利息，被告钟伟杰承担连带责任，合法合理，本院予以支持，但诉请被告支付违约金，缺乏依据，本院不予支持。原告诉请被告林仕生对被告吴慧美的上述债务承担共同清偿责任，缺乏理据，本院不予支持。被告吴慧美认为不应支付违约金的抗辩意见，合法合理，本院予以采纳。被告林仕生认为不应对被告吴慧美的债务承担共同清偿责任的抗辩意见，合法合理，本院予以采纳。原告诉请被告负担本案的诉讼费用，已超出其诉权范围，诉讼费用的负担，应由法院依法确定。被告钟伟杰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第六十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴慧美、钟伟杰于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行清还信用卡欠款136571.89元及相应利息（暂计至2018年2月24日为20457.71元，之后的利息按原、被告双方约定的合同条款计算）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行的其他诉讼请求。 若被告吴慧美、钟伟杰未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3560.59元,财产保全费1335元，合计4895.59元，由原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行负担131.04元，被告吴慧美、钟伟杰负担4764.55元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。 审 判 长  何岳昌 人民陪审员  邓月海 人民陪审员  李彩虹 二〇一九年十月十二日 法官 助理  张丽洁 书 记 员  林华星