广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初5050号原告：中信银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区迎宾大道中131号附B楼第1至3层及主楼第3层。负责人：王冠锋，该行行长。委托代理人：韩莎、刘超群，广东金桥百信律师事务所律师。被告：孔发叶，男，19XX年X月X日出生，汉族，住江门市蓬江区。原告中信银行股份有限公司江门分行（以下简称中信银行江门分行）诉被告孔发叶信用卡纠纷一案，本院于2019年7月6日立案受理后，依法适用简易程序，后转为普通程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告中信银行江门分行的委托代理人钟北钊到庭参加诉讼，被告孔发叶没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行江门分行诉称：被告于2015年4月14日向原告申请办理了卡号为62×××81的中信银行信用卡。被告开卡消费后，对信用卡欠款一直不予清偿，截至2019年1月4日，已发生贷款余额27979.33元，经原告多次催收，被告拒不偿还。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。据此，原告请求法院判令被告偿还信用卡欠款本金23999.17元、零售利息1392.28元、分期手续费1714.7元、违约金873.18元（暂计至2019年1月4日，之后的利息、分期手续费、违约金按领用合约的规定计算至清偿之日止），诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告补充事实如下：被告向原告申请办理中信银行信用卡（个人卡），阅读并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”及确认《中信银行信用卡（个人卡通用）申请表》，愿意接受《中信银行信用卡（个人卡）信用合约》和收费标准的约束。原告于2015年4月14日向被告核发卡号为62×××81的信用卡，信用额度28665.84元。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：免息还款期最长不超过50天。被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自原告记账日起至还款到账日的透支利息，原告按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。原告由记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金，具体滞纳金收费标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中信银行信用卡产品及服务销售价格目录，滞纳金每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美金3元或港币30元或欧元3元；原告依据《中信银行信用卡章程》所做出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知被告后即为有效，修改后的条款对原、被告及其附属卡持卡人均有约束力，被告及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。根据中信银行官网2016年9月30日《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，明确从2017年1月1日起，实行以下政策：第一、取消信用卡滞纳金服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，我行拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例违约金，具体标准是每月最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元或美金2元或港币20元或欧元2元。被告在网上申请办理信用卡分期时，阅读并知悉《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》，被告申请的是圆梦金分期，《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》第四条明确各分期期数的手续费费率、收费标准，被告申请的是36期，月手续费率为0.75%，总手续费率为2.7%，折算年化利率为16.24%。被告从2015年8月10日开始刷卡消费，截至2019年1月4日，被告累计刷卡透支消费143514.35元，累计还款181815元，尚欠原告信用卡欠款本金23999.17元、零售利息1392.28元（2018年6月13日至同年12月13日的零售利息包括利息、复利）、分期手续费1714.7元（2018年2月7日至同年8月14日）、违约金873.18元（2018年6月4日至2019年1月4日）。被告拖欠上述款项已构成违约，应承担相应的违约责任。原告中信银行江门分行对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1.《中信银行信用卡（个人卡）申请表》、中信银行信用卡（个人卡）领用合约各1份；2.催收历史1份；3.交易流水1份；4.余额构成表1份；5.国内挂号信函收据2份；6.中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则1份。被告孔发叶没有答辩，在举证期限内也没有提供相关证据。因被告孔发叶经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，放弃举证、质证和抗辩的权利，故应视为其对原告所举证据及陈述亦均无异议。经审核，原告提交的证据符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，与原告陈述的事实具有关联性，除违约金外，本院对原告所举其他证据依法予以认定，并确认原告所述被告欠款的相应事实属实。本院认为：被告孔发叶向原告中信银行江门分行申领信用卡后，原告与被告之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应当按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》的约定行使权利并履行义务。被告使用信用卡透支消费后，未在约定期限内偿还透支消费款项，截止2019年1月4日，被告尚欠因透支产生的应付本金23999.17元、零售利息1392.28元、分期手续费1714.7元，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。因此，原告主张被告向其偿还欠款本金、零售利息、分期手续费的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。至于逾期还款违约金，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标注，否则，滞纳金应自违约之日起计算至2016年12月31日。原告主张其在官网上发布公告已向持卡人送达自2017年1月1日起计收违约金的通知，但该公告仅系原告单方意思表示，且涉及领用合约条款重大变更，原告也未能举证证明双方对此协商一致并已达成合意，不符合契约的订立形式，与人民银行通知要求不符，其新的约定无效。故原告主张被告支付2018年6月4日至清偿日止的逾期还款违约金，不应得到支持。被告经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，依法应予以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告孔发叶应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行偿还信用卡欠款本金23999.17元。二、被告孔发叶应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司江门分行偿还截至2019年1月4日止的零售利息1392.28元、分期手续费1714.7元以及从2019年1月5日起至实际清偿之日止按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》约定的标准计算的零售利息、分期手续费。三、驳回原告中信银行股份有限公司江门分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费499.48元（原告已预交），由原告中信银行股份有限公司江门分行负担15.59元，被告孔发叶负担483.89元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  陈强英人民陪审员  吕少兰人民陪审员  刘 颖二〇一九年十月二十八日法官助理郭桂花书记员张惠兰