广东省韶关市曲江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0205民初695号原告：中国建设银行股份有限公司曲江支行。住所地：韶关市曲江区马坝镇府前东路。负责人：林天富，行长。委托诉讼代理人：黄飙，广东众同信律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘俊翔，广东众同信律师事务所律师。被告：周丹娜，女，1988年11月18日出生，汉族，住韶关市浈江区。现下落不明。被告：刘新华，男，1972年10月13日出生，汉族，住韶关市浈江区。现下落不明。原告中国建设银行股份有限公司曲江支行（以下简称建行曲江支行）诉被告周丹娜、刘新华借款合同纠纷一案，本院2019年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘俊翔到庭参加诉讼，被告周丹娜、刘新华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告周丹娜签订的编号为440627140-2012-20161557666的《个人住房（商业用房）借款合同》，并宣布《借款合同》项下贷款立即到期。2、依法判令被告周丹娜立即向原告清偿贷款本息合计274891.49元，其中本金265833.35元，利息9058.14元（利息暂计至2018年12月1日，包括拖欠利息8533.93元、拖欠本金罚息325.05元、拖欠利息复利199.16元），2018年12月1日之后的利息，按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止。3、依法判令原告有权对属被告周丹娜所有、位于韶关市××区××大道××号玥珑山第六幢2304房的抵押物进行处分，并享有优先受偿权。4、依法判令被告刘新华对被告周丹娜应清偿的贷款本息承担连带清偿责任。5、本案的所有诉讼费用（包括但不限于处置抵押物的费用）由被告周丹娜、刘新华承担。事实和理由：2016年12月1日，原告向被告周丹娜发放了29万元的中长期个人商品住房贷款，借款期限15年，从2016年12月1日起至2031年12月1日止，共180个月，贷款年利率4.41％，还款方式为等额本金还款法，每期的还本金金额为1611.11元，贷款用途为被告周丹娜用于购买韶关市××区××大道××号玥珑山第6幢2304房，贷款的担保方式为抵押加阶段性保证，被告周丹娜以上述房产作抵押担保，韶关市曲江正德置业有限公司提供阶段性担保，为此，被告周丹娜及韶关市曲江正德置业有限公司与原告于2017年3月8日签订了《借款合同》，并于2017年5月9日办理了预售商品房抵押权预告登记。贷款发放后，被告周丹娜开始还能按期还款，但从2018年4月出现拖欠现象，截止2018年12月1日，本息合计274891.49元，其中本金265833.35元，利息9058.14元(包括拖欠利息8533.93元、拖欠本金罚息325.05元、拖欠利息复利199.16元)，经原告工作人员多次电话、信函及上门催收，被告周丹娜仍未能清偿上述欠款。截止2018年12月17日，被告周丹娜名下的贷款(本金)余额为265833.35元。被告周丹娜拖欠贷款本息的行为，已构成了严重的违约，侵犯了原告的合法权益，应按照《借款合同》的约定承担逾期还款的违约责任。根据《借款合同》的约定，被告周丹娜没有按《借款合同》的约定履行还本付息义务，原告有权行使担保权利，有权对位于韶关市××区××大道××号玥珑山第6幢2304房的抵押物进行处分，并享有优先受偿权。被告刘新华系被告周丹娜的丈夫，与被告周丹娜是合法夫妻关系，被告刘新华应清偿的贷款本息及相关费用，属于夫妻关系存续期间发生的债务，应按夫妻共同债务处理，被告刘新华应承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国物权法》、及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向法院提起诉讼，请求法院支持建行曲江支行的诉讼请求。被告周丹娜、刘新华经公告送达传票传唤，公告期届满未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭质证。对原告主张的事实及提交的证据，本院认定如下：被告周丹娜与刘新华于2009年7月1日登记结婚。2016年5月31日，二被告与韶关市曲江正德置业有限公司（以下简称正德置业公司）签订《商品房买卖合同（预售）》，以397773元的价格购买正德置业公司开发建设的韶关市××区××大道××号玥珑山第6幢2304房，首付107773元，按揭贷款290000元。2016年7月27日，被告周丹娜授权原告从其指定的个人账户中直接扣划其本人每期应偿还的借款本息。2017年3月8日，被告周丹娜作为借款人、周丹娜和刘新华作为担保人、正德置业公司作为保证人与原告（贷款人）补签编号为440627140-2012-20161557666的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：周丹娜向原告按揭贷款290000元，用于购买涉案房产；贷款期限为180个月，自2016年12月1日起至2031年12月1日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，即年利率为4.41%；逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；采用等额本金还款方法还款，每1个月归还本金金额为人民币1611.11元，利息逐期结算还清。为担保债务履行，被告周丹娜、刘新华以其购买的位于韶关市××区××大道××号玥珑山第6幢2304房对上述借款提供抵押担保。《借款合同》第十七条约定，如借款人存在不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形时，原告有权行使下述权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。2016年12月1日，原告向被告周丹娜发放了贷款290000元。2017年5月9日，原、被告办理预购商品房抵押权预告登记[证号：粤（2017）曲江区不动产证明第0001423号]，并于2019年1月29日办理了抵押权登记[证号：粤（2019）曲江区不动产证明第0000576号]。2018年4月起，被告周丹娜未按约定履行还款义务，开始欠款，截止2018年12月1日，尚欠本金265833.35元，利息9058.14元(包括利息8533.93元、本金罚息325.05元、利息复利199.16元)，本息合计274891.49元。庭审中，原告明确其诉讼请求的第三项为对抵押物即周丹娜、刘新华购买的玥珑山第6幢2304房处分的价款享有优先受偿权。原告于2019年4月11日向本院申请财产保全，请求查封被告周丹娜、刘新华名下价值274891.49元的财物，并交纳了财产保全费1894元。本院于2019年4月15日作出（2019）粤0205民初695号民事裁定书，裁定查封周丹娜、刘新华名下的财产，被保全的财产金额为人民币274891.49元。本院认为，被告周丹娜自愿与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，被告周丹娜应依借款合同的约定履行自己的还款、付息及保证义务。周丹娜从2018年4月开始未按时足额偿还借款本息给原告，已经构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求解除与被告周丹娜签订的借款合同，并要求周丹娜按合同约定承担相应的责任，本院予以支持。根据借款合同的约定，借款人逾期还款应承担的责任包括：1、归还借款本金；2、支付借款期内的利息，合同约定贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上下调10.00%，即年利率为4.41%；3、支付逾期还款罚息，罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，即4.41%×1.5＝6.615%；4、对之前产生的利息按罚息利率计算复利。计至2018年12月1日，被告周丹娜拖欠借款本金265833.35元、利息8533.93元、罚息325.05元、复利199.16元，合计274891.49元未予归还，原告要求被告周丹娜归还，合理合法，本院予以支持。关于此后的罚息、复利如何计算的问题，原告起诉要求按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算，符合法律规定，本院予以支持，但“按借款合同约定”的表述不符合诉讼请求应当具体的法律规定，应予纠正，根据借款合同第三十一条的约定，逾期罚息利率为执行贷款利率上浮50%，即年利率4.41%×1.5＝6.615%；起算本金为此前的本息之和即274891.49元。至于计算期间，鉴于涉案的《个人住房（商业用房）借款合同》已判决解除，故应从2018年12月2日起计至本院确定的履行之日止。关于优先受偿权的问题。原告要求对抵押物即涉案房产处分的价款进行优先受偿，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”及第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，涉案房产已于2019年1月29日办理了抵押权登记，产生设立抵押权的法律效力，因此，原告要求对该房产处分的价款享有优先受偿权，本院予以支持。关于被告刘新华的责任。刘新华是周丹娜的丈夫，婚姻存续期间购买的涉案房产属于夫妻两人共同财产，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，涉案借款属于被告周丹娜与刘新华的夫妻共同债务。另一方面，刘新华在本案借款合同的抵押人处签名，是其承诺为周丹娜的借款提供保证的意思表示，根据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”的规定，刘新华应对涉案债务承担连带保证责任。因此，原告要求刘新华承担连带清偿责任，本院予以支持。被告周丹娜、刘新华经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视其放弃抗辩权利，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司曲江支行与被告周丹娜于2017年3月8日签订的编号为440627140-2012-20161557666的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告周丹娜应于本判决生效之日起十日内向原告清偿计至2018年12月1日止的借款本息共274891.49元（2018年12月2日以后的利息以274891.49元为基数，按年利率6.615%计至本院确定的履行之日止）。三、被告刘新华对前述第二项判决的债务承担连带清偿责任。四、原告对被告周丹娜、刘新华所有的位于韶关市曲江区马坝镇六祖大道488号玥珑山第6幢2304号房产处分的价款享有优先受偿权。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5424元，财产保全费1894元，公告费860元，共8178元，由被告周丹娜、刘新华负担。该费用原告已预交，被告可迳行支付给原告，本院不再另行清退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 员  梁 红人民陪审员  李志恩人民陪审员  潘春梅二〇一九年十月三十日法官助理廖颖书记员赖卓妍