广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5102民初578号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市潮州大道中段。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏媚，中国工商银行股份有限公司潮州分行员工。被告：陈敏，女，汉族，住广东省潮州市潮安区，被告：黄桂生，男，汉族，住广东省潮州市潮安区，被告：潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂，住所地潮州市潮安区古巷镇古巷一村东龙。投资人：黄桂生。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工行潮州分行”）与被告陈敏、黄桂生、潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂信用卡纠纷一案，本院2019年4月26日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月25日对本案公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行之委托诉讼代理人林芸、被告陈敏到庭参加诉讼，被告黄桂生、潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈敏、黄桂生向工行潮州分行偿还信用卡（卡号：62×××42）透支借款本金290196元及其利息、违约金（计算截至2019年3月12日利息为58274.47元、违约金为8000元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金），暂共计为356470.47元；2.判令陈敏向工行潮州分行偿还信用卡（卡号：52×××24）透支借款本金49526元及其利息、违约金（计算截至2019年3月12日利息为13285.81元、违约金为8000元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金），暂共计为70811.81元；3.判令陈敏向工行潮州分行偿还信用卡（卡号：62×××07）透支借款本金49340.65元及其利息、违约金（计算截至2019年3月12日利息为13279.17元、违约金为8000元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金），暂共计为70619.82元；4.判令潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂对上述第二项主张的债务承担连带清偿责任；5.判令黄桂生对潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂的债务不足清偿部分承担补充清偿责任；6.判令陈敏、黄桂生以其所有的位于潮州××道路与外××处西北××天广场××房向工行潮州分行提供的抵押有效，且工行潮州分行对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4.判令陈敏、黄桂生、潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2010年10月28日，陈敏签署并向工行潮州分行提交牡丹卡申请表（含领用合约）。领用合约约定，陈敏除取现及转账透支交易外，其它透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，陈敏在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。陈敏使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。陈敏可按照工行潮州分行对账单标明的最低还款额还款。陈敏按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。陈敏未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。陈敏连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。工行潮州分行对陈敏不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从陈敏账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。工行潮州分行经审核后向陈敏发放了案涉信用卡（卡号：62×××42），陈敏多次使用该信用卡进行透支消费。2017年5月15日，陈敏向工行潮州分行申请将其持有的工行牡丹贷记卡的信用额度由30000元临时调整为350000元，并同时申请以分期限付款方式按月归还，还款期限24个月。工行潮州分行经审核后同意将陈敏的信用卡额度临时调至350000元。2017年5月15日，陈敏、黄桂生签署并向工行潮州分行提交《住房抵押声明书》,申请授信额度人民币350000元，并自愿以其所有的位于潮州××道路与外××处西北××天广场××房为牡丹信用卡的债务提供抵押担保。同日，陈敏、黄桂生与工行潮州分行签署《个人信用卡授信最高额抵押合同》,约定为担保牡丹信用卡项下发生的全部债务的履行，自愿以其所有的位于潮州××道路与外××处西北××天广场××房为工行潮州分行的债权提供抵押担保，并办理了有效的抵押登记。陈敏与黄桂生为夫妻关系，以陈敏的名义申请了案涉信用卡，黄桂生在《住房抵押声明书》、《个人信用卡授信最高额抵押合同》上均有签名确认自愿以其二人所有房屋为其申请的信用卡债务作担保，黄桂生对该债务是知情的，是其夫妻二人共同意思表示，且所欠债务在夫妻关系存续期间形成，应认定为夫妻共同债务，应由陈敏、黄桂生共同偿还该款项。陈敏、黄桂生使用案涉信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。另外，2011年8月16日，陈敏签署并向工行潮州分行提交牡丹卡申请表(含领用合约)。领用合约约定，陈敏除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。陈敏在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。陈敏使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。陈敏可按照工行潮州分行对账单标明的最低还款额还款。陈敏按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。陈敏未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。陈敏连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。工行潮州分行对陈敏不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从陈敏账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。同日，潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂向工行潮州分行出具《担保承诺函》,承诺为陈敏向工行潮州分行申请办理的中国工商银行信用卡所产生的全部债务(包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等)向工行潮州分行提供连带责任保证担保。工行潮州分行经审核后向陈敏发放了案涉信用卡（卡号：52×××24）,陈敏多次使用该信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂为个人独资企业，黄柱生作为个人独资企业的投资人，个人独资企业财产不足以清偿债务的，投资人应当以其个人的其他财产予以清偿。工行潮州分行已多次通过电话信函等方式通知催收，但陈敏、黄桂生、潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂至今仍未履行还款义务。此外，2013年11月27日，陈敏签署并向工行潮州分行提交工银信用卡申请表(含领用合约)。领用合约约定，陈敏除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。陈敏在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。陈敏使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。陈敏可按照工行潮州分行对账单标明的最低还款额还款。陈敏按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。陈敏未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工行潮州分行对陈敏不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从陈敏账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。工行潮州分行经审核后向陈敏发放了案涉信用卡（卡号：62×××07）,陈敏多次使用该信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务。综上所述，陈敏、黄桂生、潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂未按约定还款，已违反了合同约定。工行潮州分行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.营业执照，证明工行潮州分行具备主体资格、具备经营金融业务范围资格。2.陈敏、黄桂生身份证，证明陈敏、黄桂生具备主体资格，具有民事行为能力。3.潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂的营业执照，证明潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂具备主体资格，具有民事行为能力。4.结婚证，证明陈敏、黄桂生系夫妻关系。5.牡丹卡申请表（含领用合约），证明陈敏向工行潮州分行申请案涉信用卡（卡号：62×××42）。6.中国工商银行潮州分行牡丹贷记卡分期付款业务申请审批表，证明陈敏向工行潮州分行申请将其持有的工行牡丹贷记卡的信用额度临时调整为350000元，并申请以分期限付款方式按月归还，还款期限24个月。7.住房抵押声明书，证明为担保牡丹信用卡项下发生的全部债务的履行，陈敏、黄桂生自愿以其所有的位于潮州××道路与外××处西北××天广场××房为工行潮州分行的债权提供抵押担保。8.个人信用卡授信最高额抵押合同，证明为担保牡丹信用卡项下发生的全部债务的履行，陈敏、黄桂生自愿以其所有的位于潮州××道路与外××处西北××天广场××房为工行潮州分行的债权提供抵押担保。9.不动产权证书，证明抵押房产为陈敏、黄桂生所有。10.不动产登记证明，证明抵押房产已办理了抵押登记。11.账户查询1，证明（1）陈敏持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）陈敏拖欠信用卡透支本息、违约金等金额。12.查询信用卡交易明细1，证明（1）陈敏持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）陈敏拖欠信用卡透支本息、违约金等金额。13.牡丹卡申请表（含领用合约），证明陈敏向工行潮州分行申请案涉信用卡（卡号：52×××24）。14.担保承诺函，证明潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂为陈敏办理中国工商银行信用卡所产生的全部债务向工行潮州分行提供连带责任保证担保。15.账户查询2，证明（1）陈敏持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）陈敏拖欠信用卡透支本息、违约金等金额。16.查询信用卡交易明细2，证明（1）陈敏持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）陈敏拖欠信用卡透支本息、违约金等金额。17.工行信用卡申请表（含领用合约），证明陈敏向工行潮州分行申请案涉信用卡（卡号：62×××07）18.账户查询3，证明（1）陈敏持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）陈敏拖欠信用卡透支本息、违约金等金额。19.查询信用卡交易明细3，证明（1）陈敏持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）陈敏拖欠信用卡透支本息、违约金等金额。陈敏、黄桂生、潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。陈敏当庭表示对工行潮州分行起诉没有意见。陈敏对工行潮州分行提供的上述证据没有异议，黄桂生、潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对工行潮州分行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年10月28日，陈敏签署并向工行潮州分行提交牡丹卡申请表（含领用合约），申明确认保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效，其知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，陈敏除取现及转账透支交易外，其它透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。陈敏在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。陈敏使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。陈敏可按照工行潮州分行对账单标明的最低还款额还款。陈敏按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。陈敏未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。陈敏连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。工行潮州分行对陈敏不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从陈敏账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。此后，工行潮州分行发放给陈敏卡号为62×××42的牡丹信用卡1张，信用额度为30000元。2017年5月15日，陈敏向工行潮州分行提交牡丹贷记卡分期付款业务申请审批表，申请调整上述信用卡的信用额度由30000元临时调整为350000元，用于刷卡消费，并同时申请以分期限付款方式按月归还，还款期限24个月。工行潮州分行经审核同意陈敏的上述申请，于2017年5月27日将陈敏的上述信用卡额度临时调至350000元。2017年5月15日，陈敏、黄桂生签署并向工行潮州分行提交《住房抵押声明书》,声明陈敏向工行潮州分行申请牡丹信用卡（卡号：62×××42），申请授信额度人民币350000元，自愿以其所有的位于潮州××道路与外××处西北××天广场××房的房产为其牡丹信用卡的债务提供抵押担保。同日，陈敏与工行潮州分行签订《个人信用卡授信最高额抵押合同》,自愿向工行潮州分行提供上述房产［不动产权证书证号列：粤（2016）潮州市不动产权第0000433号，权利人陈敏，单独所有］作为抵押物，约定本合同所担保的债权包括：自2017年5月15日至2022年5月15日期间(包括期间起始日和届满日),在人民币350000元的最高信用额度内,发卡机构依据与借款人签订的牡丹卡申请表、牡丹信用卡业务申请书以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。同时还约定最高额抵押担保的范围包括：牡丹信用卡项下发生的全部债务（包括信用额度内透支及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。陈敏在该合同的“抵押人”一栏签名，黄桂生在该合同的“抵押物共有人”一栏签名。2017年5月26日，陈敏与工行潮州分行依法办理抵押登记，并取得《不动产登记证明》（证号列：粤（2017）潮州市不动产证明第0000792号）。期间，陈敏收到工行潮州分行发放的牡丹信用卡（卡号：62×××42）后，多次使用该信用卡进行透支消费。截至2019年3月12日，陈敏尚欠借款本金290196元、利息58274.47元。2011年8月16日，陈敏签署并向工行潮州分行提交牡丹卡申请表(含领用合约),申明确认已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，陈敏除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。陈敏在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。陈敏使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。陈敏可按照工行潮州分行对账单标明的最低还款额还款。陈敏按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。陈敏未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。陈敏连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。工行潮州分行对陈敏不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从陈敏账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。同日，潮安县古巷华鼎瓷业厂（后更名为潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂）向工行潮州分行出具《担保承诺函》,特推荐陈敏向工行潮州分行申请办理中国工商银行信用卡授信额度50000元，承诺同意为其办理此项业务所产生的全部债务(包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等)向工行潮州分行提供连带责任保证担保。工行潮州分行经审核后发放给陈敏卡号为52×××24的牡丹信用卡,信用额度为50000元。此后，陈敏多次使用该信用卡进行透支消费，截至2019年3月12日，陈敏尚欠借款本金49526元、利息13285.81元。2013年11月27日，陈敏签署并向工行潮州分行提交工银信用卡申请表(含领用合约)，申明确认已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，陈敏除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。陈敏在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。陈敏使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。陈敏可按照工行潮州分行对账单标明的最低还款额还款。陈敏按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。陈敏未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工行潮州分行对陈敏不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从陈敏账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。工行潮州分行经审核后发放给陈敏卡号为62×××07的牡丹信用卡,信用额度为50000元。此后，陈敏多次使用该信用卡进行透支消费，截至2019年3月12日，陈敏尚欠借款本金49340.65元、利息13279.17元。陈敏、黄桂生、潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂均未按约定偿还借款本金和利息，工行潮州分行于2019年4月26日诉至本院，提出上述诉讼请求。另查明，陈敏、黄桂生于2009年9月9日在民政部门登记结婚。又查明，潮安县古巷华鼎瓷业厂于2006年6月8日成立，企业性质为个人独资企业，投资人为黄桂生。该企业于2015年8月4日名称变更为潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂。本院认为，陈敏先后三次向工行潮州分行申请信用卡的行为合法、有效，应受法律保护。工行潮州分行依约发放信用卡三张给陈敏使用，并分别约定信用额度，陈敏消费后没有按期归还工行潮州分行透支款本金及应计利息，其行为属不履行义务。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，陈敏连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。工行潮州分行终止上述信用卡效力。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，陈敏应负本案纠纷的民事责任，其尚欠工行潮州分行卡号为62×××42的信用卡借款本金290196元及应计利息、尚欠工行潮州分行卡号为52×××24的信用卡借款本金49526元及应计利息、尚欠工行潮州分行卡号为62×××07的信用卡借款本金49340.65元及应计利息，均应予付还。本案中，卡号为62×××42的信用卡虽然是陈敏以个人名义申请的，但该债务发生在陈敏与黄桂生夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，因本案没有证据证明陈敏与黄桂生明确约定借款为个人债务，也没有证据证明陈敏与黄桂生婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有且工行潮州分行知道该约定，况且黄桂生已在《个人信用卡授信最高额抵押合同》中“抵押物共有人”一栏签名确认，足以证明陈敏与黄桂生有共同举债合意，且该借款系用于夫妻共同生活。因此，本案债务属于陈敏与黄桂生的夫妻共同债务。现工行潮州分行要求陈敏、黄桂生共同偿还卡号为62×××42的信用卡借款本息，理由成立，可予支持。潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂向工行潮州分行出具《担保承诺函》,承诺同意为陈敏办理卡号为52×××24的信用卡（授信额度50000元）所产生的全部债务(包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等)向工行潮州分行提供连带责任保证担保，保证合同关系合法、有效，依法应受法律保护。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂应对陈敏卡号为52×××24的信用卡尚欠借款本金49526元及应计利息，承担连带清偿责任。黄桂生系潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂（企业性质为个人独资企业）的投资人，根据《中华人民共和国个人独资企业法》第三十一条“个人独资企业财产不足以清偿债务的，投资人应当以其个人的其他财产予以清偿”的规定，黄桂生应当对潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂的上述债务不足清偿部分承担补充清偿责任。陈敏与工行潮州分行签订《个人信用卡授信最高额抵押合同》，提供其所有的位于潮州××道路与外××处西北××天广场××房的房产为其牡丹信用卡的债务提供最高额350000元的抵押担保。黄桂生也在该合同中抵押物共有人一栏签名确认，且上述抵押物依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，陈敏、黄桂生与工行潮州分行所签订的《个人信用卡授信最高额抵押合同》成立并生效。因此，工行潮州分行请求陈敏、黄桂生以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的主张理由充分，应予支持。工行潮州分行请求陈敏、黄桂生支付上述信用卡自2017年1月1日起的违约金的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，因工行潮州分行没有提供其与持卡人陈敏通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准的相关依据，因此，对工行潮州分行请求陈敏、黄桂生支付卡号为62×××42、52×××24和62×××07的信用卡自2017年1月1日起的违约金各8000元的主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第八十三条第二款“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”、《中华人民共和国个人独资企业法》第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告陈敏、黄桂生应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号为62×××42）透支借款本金290196元及应计利息（计至2019年3月12日止利息58274.47元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的实际欠款按日利率万分之五另计）。二、被告陈敏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号为52×××24）透支借款本金49526元及应计利息（计至2019年3月12日止利息13285.81元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的实际欠款按日利率万分之五另计）。三、被告陈敏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号为62×××07）透支借款本金49340.65元及应计利息（计至2019年3月12日止利息13279.17元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的实际欠款按日利率万分之五另计）。四、被告潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂对上述第二项判决中被告陈敏的债务承担连带清偿责任。五、被告黄桂生对被告潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂的上述债务不足清偿部分承担补充清偿责任。六、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告陈敏、黄桂生提供担保的位于潮州大道路与外环北路交汇处西北侧宏天广场二十三幢一梯702号房房产［不动产权证书证号列：粤（2016）潮州市不动产权第0000433号］在最高本金余额350000元的范围内享有优先受偿权。七、驳回原告中国工商银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8769元，由原告中国工商银行股份有限公司潮州分行负担360元，由被告陈敏、黄桂生共同负担6183元，由被告陈敏、黄桂生、潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂共同负担1115元，由被告陈敏负担1111元。原告中国工商银行股份有限公司潮州市分行应负担的受理费已由其预交，被告陈敏、黄桂生、潮州市潮安区古巷华鼎瓷业厂应于本判决发生法律效力之日起五日内将应负担的受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  周伟波人民陪审员  李宏春二〇一九年十月十七日书 记 员  章 纯