广东省江门市江海区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0704民初1259号 原告：中国工商银行股份有限公司江门江海支行，统一社会信用代码：91440704193946344G，住所地：广东省江门市江海区永康路39号105首二层、106首二层、永康路41号101首层、102首二层、103首层、106首二层、108首二层、金瓯路181号101首层、102首二层、103首层。 负责人：关欣荣，行长。 委托诉讼代理人：冼淑兰，女，该行职员，一般授权代理。 委托诉讼代理人：吴炳活，男，该行职员，一般授权代理。 被告：黄戊富，男，壮族，1984年10月29日出生，住广西钦州市钦北区。 原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行诉被告黄戊富信用卡纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冼淑兰、吴炳活到庭参加诉讼，被告黄戊富经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出如下诉讼请求：判令1.解除原告与被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，被告立即向原告支付牡丹贷记卡透支本金120717.50元及至2018年8月8日止的利息1018.68元、违约金1737.89元，合计123474.07元（2018年8月9日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金）；2.被告黄戊富不能按期偿还借款本息的，原告对拍卖、变卖抵押物丰田牌GIM7203GE(车架号LVGBM51K0HG69125，车牌号粤J1660M)小汽车的处置所得享有优先受偿权；3.被告负担本案的案件受理费和保全费。事实和理由：被告于2016年12月14日向原告申领卡号为6222380010349525的牡丹贷记卡一张，并于2017年2月15日向原告申请170000元的信用额度，用于购买丰田牌GIM7203GE小汽车。2017年3月29日，双方签订编号为江卡消20170023004号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》及编号为2017-江车押20170023004号《最高额抵押合同》，同意被告以其名下的丰田牌GIM7203GE(车架号LVGBM51K0HG69125，车牌号粤J1660M)小汽车为上述债务提供抵押担保，并办理了该车的抵押登记手续。被告获批后于2017年4月1日刷卡消费170000元，并办理36期的分期还款业务，自2017年2月2日至2020年4月1日。被告于2018年4月出现逾期还款，截止2018年8月8日，共拖欠原告信用卡本金120717.50元及至2018年8月8日止的利息1018.68元、违约金1737.89元，合计123474.07元。原告催讨未果，因此起诉诉讼。 被告黄戊富缺席，也没有书面答辩。 原告在举证期限内依法提交了以下证据：1.被告于2016年12月14日确认的工银信用卡申请表（申请表附有信用卡章程、收费标准及领用合约等合同内容，被告在申请表中明确表示已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知道信用卡产品的相关信息，愿意遵守各项规则）复印件一份，证明被告向原告申请办理牡丹贷记卡的事实；2.被告的居民身份证复及户口簿复印件各一份，证明被告身份；3.被告于2017年2月15日确认的信用卡大额授信临时调整申请表——江海支行（申请金额170000元，分60期清还）复印件一份，证明被告向原告申请170000元临时调整额度申请的事实；4.双方于2017年3月29日签订的江卡消20170023004号《中国工商银行汽车专项分期付款/担保合同》复印件一份，证明被告办理牡丹贷记卡分期付款业务的事实；5.双方于2017年3月29日签订的《最高额抵押合同》复印件一份，证明被告将小汽车抵押给原告的事实；6.被告所有的粤J1660M丰田牌小型轿车的车辆登记证（抵押给原告）复印件一份，证明被告将小汽车抵押原告的事实；7.ICBC终端交易平台截图复印件一份，证明被告尾号9525牡丹贷记卡的透支情况；8.查询信用卡交易明细复印件九张，证明尾号9525牡丹贷记卡的透支情况；9.黄戊富贷记卡历史催收记录复印件两张，证明被告的贷记卡透支已违约，原告对被告进行催收的事实。 因被告缺席，放弃了对上述原告所举证据进行质证的权利，依法视为对原告上述所举证据没有异议，且上述证据的复印件与原件核对相符，内容真实，取得过程合法，相互间充分印证了被告向原告申领信用卡后透支使用该信用卡购买车辆未能及时还款而导致拖欠原告款项的事实，形成完整的证据链，故本院予以采信。 综合原告的起诉和庭审核证调查，本院确认以下事实：被告于2016年12月14日向原告申领卡号为6222380010349525的牡丹贷记卡一张，并于2017年2月15日向原告申请170000元的信用额度，用于购买粤J1660M丰田牌小型轿车。2017年3月29日，双方签订编号为江卡消20170023004号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》及编号为2017-江车押20170023004号《最高额抵押合同》，约定被告以其所有的丰田牌GIM7203GE(车架号LVGBM51K0HG69125，车牌号粤J1660M)小型轿车为上述债务提供抵押担保，并办理了该车的抵押登记手续。被告于2017年4月1日刷卡消费170000元，并办理36期的分期还款业务，自2017年2月2日至2020年4月1日。被告于2018年4月出现逾期还款。根据原告核算，截至2018年8月8日，被告共拖欠原告信用卡本金120717.50元及至2018年8月8日止的利息1018.68元、违约金1737.89元，合计123474.07元。原告催讨未果，因此起诉诉讼。 另查明，原告于2017年1月1日将原约定的滞纳金变更为违约金时，没有与被告协商。 本院认为，本案属被告拒不清还信用卡欠款给原告而引起的信用卡纠纷。被告向原告申领卡号为6222380010349525的牡丹贷记卡后，于2017年4月1日刷卡透支170000元，用于购买粤J1660M丰田牌小型轿车，双方约定了被告的还款期限、方式，并签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，办理了该车的抵押登记手续，因此，被告应遵守牡丹贷记卡的领用合约、信用卡章程及担保合同约定，按时还款，否则原告可根据合同约定及《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，解除担保合同，并对处置被告所有的粤J1660M小型轿车所得价款享有优先受偿的权利。被告使用信用卡拖欠原告的款项，应依约承担清还欠款本金、利息等义务。根据原告确认，自2018年4月至2018年8月8日，被告共拖欠原告信用卡本金120717.50元、利息1018.68元、违约金1737.89元，但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，而原告仅是以公告的形式将原领用合约中的滞纳金变更为违约金，并未与被告通过协议的形式约定是否收取违约金，故原告诉请被告支付2018年4月以来的违约金，依据不足。 综上，原告诉请解除与被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，诉请被告清还欠款本金、利息，合法合理，本院予以支持，但诉请被告支付违约金，依据不足，本院不予支持。被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第六十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行与被告黄戊富签订的江卡消20170023004号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》； 二、被告黄戊富于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行清还信用卡欠款120717.50元及相应利息（暂计至2019年8月8日为1018.68元，之后的利息按原、被告双方约定的合同条款计算）； 三、若被告黄戊富不能按上述第二项履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行对处置被告黄戊富所有的粤J1660M小型轿车所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行的其他诉讼请求。 若被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2769.48元,财产保全费1135元，合共3904.48元，由原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行负担38.98元，被告黄戊富负担3865.50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。 审 判 长  何岳昌 人民陪审员  邓月海 人民陪审员  李彩虹 二〇一九年十月十日 法官 助理  张丽洁 书 记 员  林华星