福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初3130号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地：福建省泉州市德化县。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：赖礼境，该联社浔中社客户经理。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社合规风险部员工。 被告：单文军，男，1978年1月12日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：陈玉惠，女，1979年1月15日出生，汉族，住福建省德化县。 被告:单桂阳，男，1984年9月21日出生，汉族住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称“德化信用联社”)与被告单文军、陈玉惠、单桂阳信用卡纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赖礼境到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：1.要求单文军、陈玉惠偿还欠款本金48378.03元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂计至2019年8月21日的利息为7609.39元），暂合计55987.42元；2.要求单桂阳承担连带清偿责任；3、要求单文军、陈玉惠、单桂阳承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年8月22日，单文军向德化信用联社申请办理普惠金融卡，签署《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融•瓷都卡补充协议》。单桂阳自愿为单文军、陈玉惠使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同德化信用联社签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》。德化信用联社审核通过后于2016年8月25日向单文军发放普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡，授信额度为50000元，卡号为62×××02，卡片有效期至2019年8月止，初始日利率为万分之2.75，按照约定存款比例自动调整利率，日利率最高为万分之4，最低为万分之2，截至起诉日，日利率为万分之4。单文军从2016年9月10日开始使用该卡片透支，并从2018年6月8日开始逾期。截至起诉日，尚欠透支本金48378.03元及暂计至2019年8月21日的利息7609.39元，违约金2829.24元。单文军违反了合同约定，同时该普惠金融卡系单文军、陈玉惠在婚姻关系存续期间共同签字申请办理，属于夫妻共同债务，德化信用联社作为发卡机构有权要求单文军、陈玉惠全额偿还所欠款项。单桂阳作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 单文军、陈玉惠、单桂阳未作答辩，也没有提供相关证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。德化信用联社为证明自己的主张，当庭出示下列证据：1.单文军、陈玉惠、单桂阳的身份证复印件、单文军与陈玉惠的结婚证复印件各一份，证明单文军、陈玉惠、单桂阳的身份情况及单文军、陈玉惠系夫妻关系；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，证明单文军于2016年8月25日向德化信用联社申请办理普惠金融卡，双方对预借现金、还款、发卡机构权利义务等进行约定；3.《普惠融金•瓷都卡补充协议》一份，证明双方对利率调整、额度调整等规则进行约定，单文军、陈玉惠予以认可，并向德化信用联社提供法律文书送达地址；4.《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》一份，证明单桂阳为案涉信用卡提供最高额保证，并向德化信用联社提供法律文书送达地址；5.贷记卡信管系统截屏一份，证明普惠金融卡的结欠情况和透支利率；6.贷记卡交易明细查询一份，证明单文军的逾期还款情况。单文军、陈玉惠、单桂阳无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。上述证据，来源合法、内容客观真实，与德化信用联社陈述的事实能够相印证，本院予以确认并采信。 据此，本院经审理认定事实如下：2016年8月22日，单文军向德化信用联社下属的浔中信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度5万元，单文军在阅读领用合约后，抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融贷记卡申领人，即单文军）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务…；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；普惠金融卡卡片的有效期最长为3年；…甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。同时，领用合约附载普惠金融卡收费项目记载：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 2016年8月25日，德化信用联社下属机构浔中信用社与单文军（持卡人）、陈玉惠（持卡人配偶）签订一份《普惠金融•瓷都卡补充协议》，约定：债权人向持卡人发放瓷都卡（又称为”普惠金融卡”），卡号为62×××02，授信额度为5万元，有效期为2016年8月25日起至2019年8月30日止，持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率，即初始透支日利率为万分之2.75，之后每个账单的利率按照表二的标准计收，最高日利率为万分之4。陈玉惠作为单文军的配偶在“持卡人配偶（签章）”栏签名和按手印。 同日，单桂阳为保证人、德化信用联社下属机构浔中信用社为债权人，双方签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》一份，约定：保证人自愿为债权人因债务人使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期限为最高额担保债权本金的确定时间；保证方式为连带责任保证，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用。基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年。如债权人按主合同约定宣布主合同项下债务提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年；债权人有权决定债权本金、利息、滞纳金、年费或相关费用的清偿顺序。发生下列情形之一，债权人有权要求保证人履行保证责任。（一）任一主合同项下债务履行期限届满，债务人未受清偿。“期限届满”包括普惠金融卡有限期限届满、超过到期还款日仍未按照约定偿还透支款项的，以及债权人按法律法规规定、领用合约及使用须知的约定提前停止债务人使用卡片、提前收回或没收债务人卡片等提前到期的情形；…（四）债务人或保证人违反合同约定；…债权人有权根据债务人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对债务人普惠金融卡信用额度和透支利息利率进行调整，授信额度或利率发生调整的，保证人仍应对调整前后因债务人使用普惠金融卡而发生的全部债务承担保证责任；若普惠金融卡领用合约、章程、补充协议、收费项目或标准、授信额度、利率调整规则发生变化的，或债务人在卡片有效期内换领新卡、卡号变更等情形，保证人愿意按新的业务规定对债务人债务承担保证责任，债权人无需另行通知保证人等条款。 德化信用联社下属机构浔中信用社审核通过后向单文军发放普惠金融贷记卡，卡号为62×××02，信用额度为50000元，卡片到期日为2019年8月，账单日为每月11日。该卡于2018年6月8日出现逾期，截止2019年8月21日累计拖欠本金48378.03元，利息7609.39元，违约金2829.24元。 另查明，单文军与陈玉惠于2001年10月12日办理结婚登记。 本院认为，单文军向德化信用联社下属机构浔中信用社申请办理普惠金融卡，浔中信用社经审核同意后向单文军发放了普惠金融卡，双方依法成立信用卡合同关系，双方应依约全面履行合同。单文军在使用普惠金融卡透支后没有按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。德化信用联社下属机构浔中信用社不具有独立的法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用联社享有和承担，故德化信用联社有权要求单文军全额偿还所欠款项。 单文军使用涉案普惠金融卡进行透支，截止2019年8月21日，累计拖欠德化信用联社本金48378.03元，利息7609.39元，违约金2829.24元，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，予以确认。德化信用联社请求单文军偿还欠款本金48378.03元及至实际还款日止的利息，符合《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定和法律规定，本院予以支持。 案涉债务发生于单文军、陈玉惠婚姻关系存续期间，因此，德化信用联社请求涉案债务由单文军、陈玉惠按夫妻共同债务偿还，事实清楚，证据充分，本院予以支持。单桂阳与德化信用联社签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》，自愿为案涉欠款本息等提供最高额连带责任担保，该保证合同合法有效，双方应按合同约定履行，且德化信用联社要求单桂阳承担连带责任保证的金额未超过保证合同约定的最高额债权金额，故德化信用联社在保证期间内要求单桂阳承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。单桂阳承担保证责任后，有权向单文军、陈玉惠追偿。单文军、陈玉惠、单桂阳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃举证、质证等权利，本院依法缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、单文军、陈玉惠应于本判决生效后十日内偿还德化县农村信用合作联社欠款本金48378.03元及利息7609.39（利息计算至2019年8月21日），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息至全部清偿之日止）。 二、单桂阳对单文军、陈玉惠上述债务承担连带清偿责任。单桂阳承担保证责任后，有权向单文军、陈玉惠追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1199.6元，减半收取599.8元，由单文军、陈玉惠、单桂阳负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张秀芳 二〇一九年十月十日 书记员  黄玮丽 附：一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院《关于适用的解释》 第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。