广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初4002号原告：中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街新华路68号，统一社会信用代码91440101191198055D。负责人：肖志斌，任该行行长。委托诉讼代理人：杨丽芳,广东裕信律师事务所律师。委托诉讼代理人：庾敏华,广东裕信律师事务所实习人员。被告：伍春霞，女，1988年7月2日出生，汉族，住广东省电白县，被告：许嘉佳，男，1988年5月2日出生，汉族，住浙江省东阳市，原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称建设银行花都分行）诉被告伍春霞、许嘉佳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月29日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建设银行花都分行的委托诉讼代理人杨丽芳、庾敏华到庭参加了诉讼，被告伍春霞、许嘉佳经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。建设银行花都分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除原告与被告伍春霞、许嘉佳之间于2017年4月17日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440551509-2012-20171915288）；2.请求依法判令被告伍春霞、许嘉佳立即偿还原告借款本金1139477.79元（截止至2019年8月15日，尚欠利息30575.24元、本金罚息361.14元、利息罚息550.53元，此后的各类利息、本金罚息、利息罚息等按借款合同约定计至款项还清日止）；3.请求依法判令被告伍春霞、许嘉佳用作抵押的位于广州市花都区新华街凤凰北路12号半山茗苑2栋2201房的房产的拍卖所得款项优先偿还给原告；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年4月17日，被告伍春霞、许嘉佳因购房资金不足，以位于广州市花都区新华街凤凰北路12号半山茗苑2栋2201房的房产为抵押，向原告申请贷款120万元，并与原告签订了编号为440551509-2012-20171915288的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，借款期限为20年，总供楼期为240期，每月偿还贷款本息7692.56元，偿还贷款本息日期为每月5日。借款合同签订后，原告在2017年7月5日将贷款发放给被告伍春霞、许嘉佳，两被告开始尚有还款，但从2019年1月起两被告开始陆续出现拖欠按揭供楼款的情形，至2019年2月止，两被告已累计拖欠到期本息共7488.45元。据相关的法律法规及借款合同和合作协议的约定，被告的逾期还款行为已经构成违约。因此，原告具状诉至贵院，恳请法院在查明事实的基础上，对原告的诉讼请求予以支持，以维护原告的合法权益。伍春霞、许嘉佳未作答辩、未提供证据。建设银行花都分行围绕诉讼请求依法提交了个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证、结婚证、不动产登记证明、个人贷款对账单等证据。本院依法对建设银行花都分行提交的证据进行了核证。建设银行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且建设银行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月17日，中国建设银行股份有限公司广州花都支行(贷款人）与伍春霞、许嘉佳（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份(编号：440551509-2012-20171915288），约定借款人因向广州市花都第四建筑工程有限公司购买广州市花都区凤凰北路12号半山茗苑2栋2201房向贷款人借款1200000元，贷款人将贷款款项一次性划入借款人指定的广州市花都第四建筑工程有限公司账号为44×××66的银行账户内，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日即每年的1月1日当日的基准利率及上述下调幅度。贷款利息自划款之日起计算，按日计息，每月计息天数按30天计算，还款方法为等额本息，每月偿还贷款本息金额为7692.56元。借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按贷款约定利率基础上上浮50%确定。借款人债务到期后未予清偿，构成借款人违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。合同约定，贷款担保方式为抵押加阶段性保证，伍春霞、许嘉佳以其所有的广州市花都区凤凰北路12号半山茗苑2栋2201房作抵押，债权数额为1200000元，担保范围包括合同项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。合同未约定保证期间。借款人未足额履行合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务）或违反合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。2018年7月31日，广州市花都区凤凰北路12号2栋2201房设定抵押权，不动产登记证明编号为粤（2018）广州市不动产证明第08016929号，抵押权利人为中国建设银行股份有限公司广州花都支行，义务人为伍春霞、许嘉佳，产权证书号为粤（2018）广州市不动产权第08043085号、粤（2018）广州市不动产权第08043084号，债权数额为1200000元。2017年7月5日，中国建设银行股份有限公司广州花都支行以向广州市花都第四建筑工程有限公司账号为44×××66的银行账户转账支付的形式向伍春霞、许嘉佳发放贷款1200000元。建设银行花都分行提交《个人贷款对账单》，主张向伍春霞、许嘉佳发放贷款后，伍春霞、许嘉佳自2019年1月开始多次出现逾期还款的情形，截至2019年8月15日，伍春霞、许嘉佳已还本金60522.21元，尚欠借款本金1139477.79元，拖欠利息30575.24元，拖欠罚息911.67元。建设银行花都分行遂诉至本院成讼。另查明，经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准，中国建设银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称更换为中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行。本院认为：中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行原名为中国建设银行股份有限公司广州花都支行，诉讼主体适格，本院予以确认。建设银行花都分行与伍春霞、许嘉佳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方真实的意思表示，无违反法律、法规强制性规定，依法成立且有效，合同当事人均应依约履行合同义务。建设银行花都分行依约向伍春霞、许嘉佳发放了贷款，伍春霞、许嘉佳亦应按约定偿还借款本息。伍春霞、许嘉佳现已逾期还款，根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，借款人债务到期后未予清偿，构成借款人违约，贷款人有权解除合同，宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，故建设银行花都分行据此要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，伍春霞、许嘉佳立即清偿贷款本金1139477.79元及利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。建设银行花都分行解除合同后，双方于合同的权利义务终止，根据合同约定，伍春霞、许嘉佳逾期归还借款本息的，自逾期之日起按照提前到期的款项在执行按贷款约定利率基础上加收50%计收罚息。关于涉案债权的抵押权。本案中，伍春霞、许嘉佳以涉案房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权人为建设银行花都分行，该抵押担保行为合法有效，故建设银行花都分行对抵押房屋享有优先受偿权。伍春霞、许嘉佳经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证和抗辩的权利，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告伍春霞、许嘉佳于2017年4月17日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440551509-2012-20171915288）；二、被告伍春霞、许嘉佳于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行清偿借款本金1139477.79元及利息、罚息【截止至2019年8月15日止的利息为30575.24元，本金罚息为364.14元，利息罚息为550.53元，自2019年8月16日起的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定标准计算至付清款日止】；三、原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告伍春霞、许嘉佳提供的位于广州市花都区凤凰北路12号2栋2201房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15600元，由被告伍春霞、许嘉佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  胡运如人民陪审员  谭洁明人民陪审员  李满友二〇一九年十月二十三日书 记 员  陈雅敏附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。