江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初4760号 原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区章江南大道10号。 统一社会信用代码：91360700598875097F。 法定代表人：袁秀峰，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：魏华标，男，1975年3月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：吴欢欢，女，1977年10月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 被告：黄照峰，男，1974年11月22日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：郑雪，女，1987年2月16日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：黄照鸣，女，1970年9月20日生，住江西省赣州市章贡区。 原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为赣州农商行）与被告黄照峰、郑雪、黄照鸣金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州农商行的委托诉讼代理人吴欢欢到庭参加诉讼。被告黄照峰、郑雪、黄照鸣经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告赣州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告共同偿还原告借款本金人民币690000元，并支付截止2019年6月17日的欠息177460.71元，本息合计867460.71元，2019年6月18日之后逾期利息按合同约定计算，直至清偿日止；2、依法确认原被告之间的抵押合同关系，就合同约定的抵押物，原告有权行使抵押权并优先受偿；3、判令被告郑雪对上述款项承担共同清偿责任；4、判令被告黄照鸣对上述款项承担抵押担保清偿责任；5、判令被告共同承担本案诉讼费等费用。事实和理由：2015年1月6日，被告黄照峰以经营轮胎为由，向原告申请69万元的贷款，原告审查后，与被告签订了《个人借款合同》，约定：被告黄照峰向原告借款69万元，借款期限24个月，自2015年1月6日起至2017年1月5日，借款日期自实际提款日计算，合同期内计收复利，同时复利利率按合同约定计算。被告黄照鸣作为被告黄照峰的姐姐，同意以其所有的位于赣州市××文明大道××Ａ113的店面为借款提供抵押担保，与原告签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记。合同签订后，原告向被告黄照峰依约履行了义务。被告黄照峰未依约还款。原告多次催索未果，遂起诉。 被告黄照峰、郑雪、黄照鸣未作答辩，亦未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：，被告郑雪、黄照鸣分别于2015年1月3日、2015年1月4日向赣州农村商业银行股份有限公司金龙支行（以下简称为赣州农商行金龙支行）出具《承诺书》，载明：被告郑雪是借款人黄照峰的配偶，被告黄照鸣是借款人黄照峰的姐姐，借款人黄照峰借款一事其已知悉。如借款人不能按期归还贷款本息，其愿意承担连带清偿责任，直至还清全部贷款本息。2015年1月6日，赣州农商行金龙支行（贷款人）与被告黄照峰（借款人）签订《个人借款合同》（合同编号为：[2015]13107个借字第131xxx01）一份，约定：被告黄照峰向赣州农商行金龙支行借款69万元，借款期限24个月，自2015年1月6日起至2017年1月5日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；借款用途为经营轮胎；借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的与借款同年期贷款基准利率上浮60%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则首次贷款利率按基准利率上浮60%，贷后根据客户贡献度按季进行调整；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算；借款人按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整日起按调整后的利率计算罚息和复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；合同项下借款可循环使用，前述借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自合同生效之日起计算；还款方式为到期日一次性偿还本金；合同项下借款担保方式为抵押担保，另行签订担保合同；借款人未按期归还本息，即视为借款人违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼费或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等。合同还就其他权利义务进行了约定。同日，被告黄照鸣（甲方、抵押人）与赣州农商行金龙支行（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押合同》[合同编号为：（2015）13107高抵字第D13xxx001]一份，约定：为确保2015年1月6日被告黄照峰与乙方签订的编号为（2015）13107个借字第131xxx001号合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保；被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为69万元，借款用途为经营轮胎，借款期限为贰年，自2015年1月6日起至2017年1月5日止，如有变更，依主合同约定；抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公正以及乙方为实现债权的所有费用；抵押物详见抵押物明细表。抵押物明细表载明，抵押物为赣州市××文明大道××Ａ113（产权证号：赣房权证字第××号）的房产。上述抵押物于2015年1月6日办理了以赣州农村商业银行股份有限公司金龙支行为权利人的抵押登记。合同还就其他事项进行了约定。上述合同签订后，赣州农商行金龙支行于2016年1月7日向被告黄照峰发放贷款69万元，借款凭证写明：贷款期限为2016年1月7日至2017年1月5日，借款利率为6.96%。2016年3月1日，赣州农商行金龙支行向被告黄照峰发出贷款催收通知书。被告黄照峰回函称贷款催收通知书已于2016年3月1日收悉，经核对无误，其愿立即筹措资金归还所欠贷款本息。 2016年12月26日，被告黄照峰（借款人、甲方）、被告黄照鸣（担保人、丙方）与赣州农商行金龙支行（贷款人、乙方）签订《借款展期协议书》一份，约定：甲方因资金回笼困难，不能按期偿还编号为（2015）13107个借字第131xxx001号（以下简称原借款合同）的借款，向乙方申请延长借款期限，丙方同意为甲方提供担保，乙方同意甲方按本协议约定展期还款；甲方根据原借款合同向乙方借款69万元，借款用途为经营轮胎，借款期限为2年，自2015年1月6日起至2017年1月5日止；截止2016年12月26日，甲方尚未清偿的本金余额69万元；乙方同意展期金额为69万元，展期360天，自2017年1月5日起至2017年12月31日止；展期借款利率为月利率7.322916‰；丙方为原借款合同担保人并以原担保方式为本合同项下的展期借款提供担保的仍按（2015）13107高抵字第D131xxx0001合同的约定执行。借款期限届满后，被告黄照峰未依约向原告归还借款本息。2017年12月21日，赣州农商行金龙支行向被告黄照峰、郑雪、黄照鸣发出贷款催收通知书。被告黄照峰、郑雪回函称贷款催收通知书已于2017年12月21日收悉，经核对无误，其愿立即筹措资金归还所欠贷款本息。同日，被告黄照鸣回函称贷款催收通知书已于2017年12月21日收悉，其愿继续承担连带保证责任，直至归还借款本息之日止，继续承担承继原借款及担保合同的全部义务。2018年1月2日，赣州农商行金龙支行再次向被告黄照峰、郑雪、黄照鸣发出贷款催收通知书。被告黄照峰、郑雪回函称贷款催收通知书已于2018年1月2日收悉，经核对无误，其愿立即筹措资金归还所欠贷款本息。同日，被告黄照鸣回函称贷款催收通知书已于2018年1月2日收悉，其愿继续承担连带保证责任，直至归还借款本息之日止，继续承担承继原借款及担保合同的全部义务。截止2017年12月31日，被告黄照峰尚欠原告借款本金690000元、借期内利息27622.04元。 另查明，被告黄照峰与被告郑雪于2012年10月23日登记结婚。赣州农商行金龙支行系原告赣州农商行的分支机构。 以上事实，原告提交的原告营业执照，原告法定代表人身份证、被告的身份证、承诺书、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、借款凭证、他项权证、《借款展期协议书》、催收通知书、账户流水、逾期明细单等及原告的庭审陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，涉案《个人借款合同》、《承诺书》、《最高额抵押合同》、《借款展期协议》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。赣州农商行金龙支行依约向被告黄照峰履行了提供贷款的义务，被告黄照峰未按约定向赣州农商行金龙支行归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。赣州农商行金龙支行系原告农商行的分支机构，原告有权向被告主张赣州农商行金龙支行的债权，故对原告要求被告黄照峰归还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告黄照峰应自合同到期次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。本案贷款发生在被告黄照峰、郑雪夫妻关系存续期间，被告郑雪出具承诺书表示愿意对本案借款承担连带清偿责任，视为其对借款知情并认可，现原告要求被告郑雪对被告黄照峰的本案债务承担共同清偿责任之诉请，本院予以支持。被告黄照鸣自愿以其所有的房产为本案贷款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押物行使抵押权并优先受偿，本院予以支持，但应以最高额抵押权利价值范围内为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一、三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告黄照峰于本判决生效之日起七日内归还原告赣州农村商业银行股份有限公司借款本金690000元； 二、由被告黄照峰于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付借期内利息27622.04元（该利息计算至2017年12月31日），并支付自2018年1月1日起至还清款项之日止的罚息（以借款本金690000元为基数，按月利率10.984374‰计算）； 三、被告郑雪对被告黄照峰的上述第一、二项付款义务承担共同清偿责任； 四、被告黄照鸣对被告黄照峰的上述第一、二项付款义务在合同约定的最高限额范围内承担连带清偿责任； 五、若被告黄照峰届期未履行上述第一、二项的给付义务，原告赣州农村商业银行股份有限公司有权对被告黄照鸣所有的位于赣州市××文明大道××Ａ113（产权证号：赣房权证字第××号）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在最高额690000元抵押权利价值范围内优先受偿; 六、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12474元，由被告黄照峰、郑雪、黄照鸣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判长  赵盈慧 审判员  温文斐 审判员  薛春娟 二〇一九年十月二十二日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君