贵州省织金县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0524民初3840号 原告：织金惠民村镇银行有限责任公司，住所地贵州省织金县文腾街道办事处金中路63号，统一社会信用代码：91520524560929993J。 法定代表人：王绍文，织金惠民村镇银行有限责任公司董事长。 委托诉讼代理人：朱璐瑶（特别授权），贵州本芳（织金）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李学艳（一般授权），贵州本芳（织金）律师事务所实习律师。 被告：谢晓林，男，1962年1月16日出生，汉族，住贵州省织金县。 被告：李志芬，女，1963年1月26日出生，汉族，住贵州省织金县。 原告织金惠民村镇银行有限责任公司（以下简称惠民银行）与被告谢晓林、李志芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告惠民银行委托诉讼代理人朱璐瑶到庭参加诉讼。被告谢晓林、李志芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告惠民银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告谢晓林、李志芬之间的借款合同（编号：织金村银【2017】（营）借字0020号）；2.请求人民法院判决被告谢晓林、李志芬一次性偿还原告借款本金40万元及借期内利息23473.32元、罚息2975元(该利息、罚息暂计至2019年5月21日，剩余利息以30万元为基数按月利率7‰从2019年5月22日计算至2020年2月24日，剩余罚息以10万元为基数按月利率10.5‰从2019年5月22日计算至实际清偿完毕之日止)；3.请求判决原告有权作为抵押权人，对被告谢晓林、李志芬位于猫场镇齐心村黄家院三组的房产（房产证号：织房权证猫场镇字第××号）拍卖、变卖所得价款或折价在66万元的范围内优先受偿；4.请求判决被告谢晓林、李志芬一次性支付原告违约金22500元；5.请求判决被告谢晓林、李志芬向原告支付律师费13469元；6.本案全部诉讼费、保全费用由二被告承担。事实和理由：2017年2月24日，被告谢晓林、李志芬以住房装修为由，向原告申请借款，原告经审查同意并于当日与被告签订编号为织金村银【2017】（营）借字0020号《（人民币资金）个人借款合同》，合同约定：“1、被告谢晓林，李志芬向原告借款45万元整，借款期限为36个月，即2017年02月24日起至2020年02月24日止；2、借款月利率为7‰，同时约定还本付息（按月结息，到期一次性或分期还本，结息日为每月20日，如借款本金最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清）；3、还本计划为：2018年2月24日偿还本金50000元、2019年2月24日偿还本金100000元、2020年2月24日偿还本金300000；4、如被告谢晓林、李志芬不按合同约定按时归还借款的，原告有权对逾期部分从逾期之日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；5、若被告谢晓林，李志芬（甲方）未依约履行合同约定，原告（乙方）有权要求甲方支付贷款总额5%的违约金；6、若被告谢晓林、李志芬（甲方）未依约还本付息，原告（乙方）有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，并有权要求甲方支付贷款总额5%的违约金及解除本合同；7、原告（乙方）为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告谢晓林、李志芬（乙方）承担。合同签订当日原告按约通过转账的方式向被告谢晓林账户汇入45万元”，但被告谢晓林、李志芬仅于2018年2月24日偿还本金5万元，截止至2019年5月21日，尚欠本金40万元，利息23473.32元，罚息2975元。另在原告与被告谢晓林、李志芬签订借款合同当日，同时签订《织金村银（营）高保字（2015）年第0011号最高额抵押合同》，合同约定：“1、被告谢晓林、李志芬自愿将位于猫场镇齐心村黄家院三组的两套房产（房产证号：织房权证猫场镇字第××号，土地证号：织国用（2014）第10310013号；织房权证猫场镇字第××号，土地证号：织国用（2014）第10310012号）为上述借款设定抵押，织房权证猫场镇字第××号房产办理了抵押登记，他项权证号为：织房猫场镇他字第T150133号；2、抵押人自愿为债务人自2015年2月9日起至2020年2月8日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币66万元提供担保。原告认为，依据《合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”及第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定，原告与被告谢晓林、李志芬双方签订的金融借款合同未违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。原告按约向被告谢晓林、李志芬支付贷款以后，被告谢晓林、李志芬未按约支付原告本金及利息的义务，现因被告谢晓林、李志芬未按约支付原告借款本金及利息，原告有权按照本合同约定计收利息、罚息及违约金，并宣布合同项下借款提前到期，并要求被告谢晓林、李志芬立即偿还全部本息。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿…”之规定，现债务人被告谢晓林、李志芬不依约履行借款合同还本付息的义务，原告作为抵押权人，对被告谢晓林、李志芬名下的位于猫场镇齐心村黄家院三组的房产（房产证号：织房权证猫场镇字第××号）拍卖、变卖所得价款或折价在66万元的范围内优先受偿。综上所述，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 原告为支持其主张，向本院提交下列证据材料： 书证1：营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，被告谢晓林、李志芬的身份证复印件，证明原告与二被告主体均适格。 书证2：谢晓林与李志芬的结婚证、《个人借款合同》、借款凭证、财产共有人承诺书、银行业务交易账单，证明被告谢晓林与李志芬是夫妻关系；2017年2月24日，原告与被告谢晓林签订《借款凭证》，同日，被告谢晓林与原告签订《个人借款合同》，约定被告谢晓林向原告借款45万元，借款期限为36个月，即从2017年2月24日至2020年2月24日，借款月利率为7‰，罚息为10.5‰，及作为被告的配偶李志芬自愿向原告作出承诺，愿意以夫妻共同财产共同偿还夫妻共同债务的事实；证明因被告违约，原告为实现债权所产生的律师费、诉讼费、保全费等一切费用由被告谢晓林与李志芬承担的事实；证明双方约定若甲方（被告谢晓林与李志芬）违约，原告可宣布贷款立即到期及解除合同，并要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期的本金、利息和费用，并有权要求甲方支付贷款总额5%的违约金即22500元；证明签订《个人借款合同》的当日，原告向被告谢晓林账户放款45万元，截止于2019年5月21日，被告谢晓林与李志芬尚欠原告借款本金40万元、利息23473.32元、罚息2975元的事实。 书证3：《最高额抵押合同》、《同意抵押承诺书》、《织房猫场镇他字第T150133号他项权证》，证明被告谢晓林与李志芬自愿用坐落于猫场镇齐心村黄家院三组的房产（房屋产权证号：织房权证猫场镇字第××号）为上述债务提供抵押并办理了抵押登记事实。 书证4：原告与贵州本芳（织金）律师事务所签订的法律服务合同、织金银行案件及承办律师明细清单、贵州本芳（织金）律师事务所向原告开具的发票1张、惠民村镇银行业务回单1张，证明二被告应向原告支付实现债权所产生的律师费13469元的事实。 上述证据，虽未经二被告质证，但不能质证的原因系二被告放弃诉权所致，上述证据来源合法，与本案相关联，本院依法予以采纳作为认定案件事实的依据。 被告谢晓林、李志芬未答辩，亦未向本院提交证据材料。 本院经审理认定事实如下：被告谢晓林与被告李志芬系夫妻关系。2015年2月10日，被告谢晓林、李志芬作为抵押人，与原告签订了《最高额抵押合同》。双方在合同中约定：鉴于债务人谢晓林与抵押权人将按本合同第三条约定的期间及最高限额签订一系列债权债务合同（下称主合同），抵押人愿为债务人依上述主合同与抵押权人形成的债务提供担保。为保障抵押权人债权的实现，根据我国有关法律法规，经各方当事人协商一致，特订立本合同。抵押人提供抵押担保完全出于自愿，已就本合同项下抵押事宜征得抵押物共有人同意，其在本合同项下的全部意思表示真实。抵押人自愿以其织房权证猫场镇字第××号、织国用（2014）第10310012号房屋及织房权证猫场镇字第××、织国用（2015）第10310013号房屋设定抵押。抵押人自愿为债务人自2015年2月9日起至2020年2月8日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币（大写）陆拾陆万元提供担保。上述期间系指借款发生时间，上述最高限额系指余额上限，而非发生额上限。在本合同约定的期限和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用。每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。抵押人担保的范围包括债务人依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。上述抵押物暂作价人民币（大写）柒拾贰万元整，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。抵押必须进行登记，无抵押物法定登记机关的，可进行抵押公证，抵押人必须在本合同签订后5日内到有关机关申办抵押登记手续，并将抵押物的他项权证书、抵押登记文件的正本原件及其他权利证书交抵押权人保管。主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价值优先受偿。上述“期限届满”包括抵押权人依照主合同的约定或国家法律、法规规定宣布主合同项下债务提前到期的情形。本合同生效后，抵押权人和抵押人不得擅自变更或提前解除本合同。需要变更或解除时，须经双方协商一致，并达成书面协议，书面协议达成之前，本合同条款仍然有效。 2017年2月24日，被告李志芬向原告出具了《财产共有人承诺书》，内容为：本人与借款人谢晓林为夫妻关系，是财产共有人。经我们财产共有人同意，向贵行提出贷款申请，贷款金额为人民币（大写）肆拾伍万元。贷款期限36个月，借款合同编号为织金村银【2017】（营）借字0020号。本人李志芬自愿作此笔贷款的保证人。本人承诺：借款人未按期归还贷款本息时，贷款行有权按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》的相关规定实现债权；作为财产共有人原因承担连带责任，并有义务共同归还该笔贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。同时同意你行从关联账户中，单位或相关部门支付给我家的工资及其他款项中直接扣收。 抵押合同签订后，原告与被告就抵押房屋（房屋所有权证号75010907）办理了抵押登记，他项权证号为：织房猫场镇他字第T150133号。 同日，原告与被告谢晓林签订了《个人借款合同》，双方在合同约定：被告谢晓林为借款人（甲方），原告为贷款人（乙方）。甲方向乙方借款45万元用于住房装修，借款期限为36个月，即从2017年2月24日起至2020年2月24日止。借款月利率为千分之7，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，该笔借款利率按借款期限在一年以内（含一年）的，实行固定利率，执行本合同利率直到借款到期日。借款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算。本合同项下的借款按日计息，日利率=年利率/360。如甲方不能按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。若甲方未按照本合同约定用途使用借款的，乙方对违约使用部分从违约之日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。在此期间，如遇中国人民共和国人民币贷款基准利率上调，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。若甲方不按合同约定按期归还借款的，乙方有权对逾期部分从逾期之日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。甲方同时出现逾期和挪用情形的借款，应计收罚息。结息日为每月的20日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。还本计划为2017年12月16日还款金额为5万元、2018年12月16日还款金额为10万元、2019年12月16日还款金额30万元。本合同项下借款的担保方式为由谢晓林、李志芬夫妇（抵押人）提供织金县猫场镇（抵押物）的抵押担保，抵押合同编号为织金村银（安）高抵字（2015）年第0011号，担保合同另行签订，作为本合同的从合同。乙方违约情形及违约责任：（一）乙方未按合同约定按期足额向甲方提供贷款，造成甲方损失的应按违约金额和延期天数付给甲方违约金，违约金数额的计算与同期逾期借款的利息计算方式相同。（二）如乙方违反国家法律、法规的禁止性规定向甲方收取了不应收取的利息、费用，甲方有权要求乙方退还。甲方违约情形：（一）甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务；（二）甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务的。甲方出现违约或出现可能危及乙方债权的情形，乙方有权采取下述一项或几项救济措施：（一）停止发放贷款；（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；（三）有权要求甲方支付贷款总额5%的违约金。（四）其他救济措施，包括但不限于：1、从甲方在织金银行系统开立的账户上划收相应款项，且无须提前通知；2、行使担保权利；3、要求甲方对本合同项下所有债务提供符合乙方要求的新的担保；4、解除合同。如双方约定甲方还款方式是为分期还款或按期等额还款的，凡甲方连续两期不能按时还款，即可视为贷款到期，乙方有权按贷款逾期加收罚息，并要求甲方提前偿还贷款本息。本合同及与本合同项下担保有权的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证、税务、技术、环保、监理等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。本合同自借贷双方签字或盖章之日起生效。 同日，被告谢晓林、李志芬向原告出具同意抵押承诺书，二被告向原告承诺：同意以位于织金县××村××组，《房屋所有权证号：织房权证猫场镇字第××号、织国用（2014）第1030013号》作为抵押物，为借款人谢晓林（身份证号：）在原告处所产生的一切债务提供抵押担保，担保义务和责任以“织金村银（安）高抵字（2015）年第0011号”合同中有关约定为准。 后原告向被告谢晓林的账户发放贷款45万元。2018年2月24日，被告谢晓林、李志芬向原告偿还了借款本金5万元。截止2019年5月21日，被告尚欠原告借款本金40万元及利息23473.32元、罚息2975元未偿付。 本院认为：原告与被告谢晓林、李志芬所签订的合同，系双方真实意思表示，合同内容未违反法律规定，受法律保护，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的权利义务。被告谢晓林不按合同约定履行还款付息义务，已违反合同约定，损害了原告的合法权益，原告有权要求按照合同的约定解除双方所签订的借款合同，提前收回贷款本金，并享有请求被告支付罚息及违约金的权利。被告李志芬与被告谢晓林系夫妻关系，其在被告谢晓林向原告申请贷款时，向原告出具了承诺书承诺承担担保责任，说明二被告有共同借款的合意，可以认定谢晓林向原告的贷款认定为夫妻共同债务，原告请求被告李志芬作为共同借款人承担清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。二被告以其共同共有的房屋为其向原告所借款项提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告享有在房屋抵押担保的金额范围内优先受偿的权利。对于原告请求被告支付利息、罚息及违约金的请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人即约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，原告同时主张利息、罚息、违约金，根据双方所约定的计算标准，未超过上述规定的上限，因此原告的主张，本院依法予以支持。二被告不按合同约定履行还款付息的义务，原告为维护其合法权益所支付的律师费，应由二被告承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十六条、第五十九条、最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告织金银行有限责任公司与被告谢晓林所签订的编号为织金村银【2017】（营）借字0020号《个人借款合同》； 二、由被告谢晓林、李志芬在本判决生效之日起15日内一次性偿付原告织金银行有限责任公司借款本金40万元及利息、罚息(利息、罚息计算基数、计算标准及计算期限按照织金村银【2017】（营）借字0020号《个人借款合同》约定执行)； 三、原告织金银行有限责任公司对被告谢晓林、李志芬提供抵押担保的位于织金县××村××组的房产（房产证号：织房权证猫场镇字第××号）享有抵押权，被告谢晓林、李志芬未按本判决履行义务时，原告织金银行有限责任公司有权对该抵押物折价或该抵押物拍卖、变卖所得的价款在66万元内享有优先受偿权； 四、由被告谢晓林、李志芬在本判决生效之日起15日内一次性向原告织金银行有限责任公司支付违约金22500元； 五、由被告谢晓林、李志芬在本判决生效之日起15日内向原告织金银行有限责任公司支付律师费13469元； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8236元，由被告谢晓林、李志芬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出上诉状副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不上诉，本判决发生法律效力。 审 判 长 刘  兰 人民陪审员 曹 德 祥 人民陪审员 吴 亚 泽 二〇一九年十月三十一日 书 记 员 令狐克艳