福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0824民初2342号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行,统一社会信用代码91350824676519697W，住所地福建省武平县平川街道东大街22号。 法定代表人：赖建斌，行长。 委托诉讼代理人：练月圆，中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行员工。 被告：赖启红，男，1970年5月25日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行(下称邮政银行武平支行)与被告赖启红信用卡纠纷一案,本院于2019年8月19日立案后,依法适用简易程序（小额诉讼程序）,公开开庭进行了审理。原告邮政银行武平支行的委托诉讼代理人练月圆、被告赖启红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行武平支行向本院提出诉讼请求:判决赖启红偿还信用卡透支本金475.61元、利息3239.02元、费用8151.59元，合计11866.22元。事实与理由:2009年12月15日，赖启红向邮政银行武平支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领金卡信用卡（简称“信用卡”），并签字确认遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（简称“合约”）的各项规则。之后，赖启红领取了卡号为62×××48的信用卡。《合约》第三条“利息及费用”部分约定：赖启红在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。如果在免息还款期内未偿还当期已出账的全部欠款，则当期已出账的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，赖启红应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。邮政银行武平支行对信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息。赖启红应按规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。邮政银行武平支行有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入赖启红信用卡账户。涉及到具体收费项目和标准，见《合约》第十一条收费项目及标准。《合约》第五条“还款”部分约定：赖启红应在邮政银行武平支行指定的到期还款日之前及时偿还欠款。赖启红可选择全额还款或最低还款额的还款方式。邮政银行武平支行在到期还款日前清偿期信用卡账户已出账单的全部欠款的，邮政银行武平支行免收非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款前期规定。赖启红在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金。赖启红超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，邮政银行武平支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由赖启红承担。该部分还约定了还款的顺序及邮政银行武平支行有权扣划赖启红开立的账户中的资金。赖启红在2009年12月15日开始使用卡号为62×××48的信用卡，于2016年2月3日开始逾期，经多次催要未果，截至2019年8月14日止，累计拖欠信用卡透支本金475.61元、利息3239.02元、费用8151.59元，合计11866.22元。 赖启红辩称，从邮政银行武平支行资产风险管控系统和赖启红的交易明细证据中可知，2016年1月3日，赖启红的信用卡消费本金为34484.39元，按日利率万分之五计算利息，即按月利率1.5%计息，赖启红消费本金34784.39元及利息偿还情况为：2016年1月3日消费本金为34784.39元,2016年3月30日还款1000元，2016年3月31日还款1000元，扣除1-3月份利息34784.39元×1.5%×3个月=1565.3元，已还本金是2000-1565.3=434.7元，至2016年3月31日止尚欠本金是34784.39-434.7=34349.69元。按照此计算方法（利息按日利率万分之五计算），赖启红此后分别在2016年5月21日还款200元、2016年6月3日还款600元、2016年7月6日还款200元、2016年10月15日还款10000元、2017年1月2日还款3000元、2017年4月10日还款300元、2017年6月26日还款300元、2017年8月16日还款18000元、2017年9月15日还款3000元2017年10月8日还款6000元。赖启红在2017年10月8日前已把信用卡透支的34784.39元本息还清，不存在2016年2月3日到2019年8月14日还拖欠本息费用。从邮政银行武平支行提供的证据可以看到其存在人为制造信用卡的消费权限而达到虚高债务的目的。 邮政银行武平支行围绕诉讼请求依法提交了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、领用合约、章程、信用卡申请推荐表、活期存折明细、交易明细、还款明细、催收记录、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图、自赖启红开卡以来的交易明细表,赖启红质证认为对些交易明细看不清楚。本院经审查认为，邮政银行武平支行所提供的上述证据具有真实性、合法性,与本案具有关联性,本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2009年12月15日，赖启红向邮政银行武平支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领金卡信用卡，并签字确认遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则。之后，赖启红领取了卡号为62×××48的信用卡。《合约》中的“利息及费用”部分约定：赖启红在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。如果在免息还款期内未偿还当期已出账的全部欠款，则当期已出账的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，赖启红应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。赖启红应按规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。邮政银行武平支行有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入赖启红信用卡账户。《合约》还约定，赖启红在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金等。《合约》部分还约定了还款的顺序，如逾期91天以上的按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。赖启红在2009年12月15日开始使用卡号为62×××48的信用卡，于2016年2月3日开始逾期，导致产生利息及费用。逾期后，赖启红陆续归还了部分款项，截至2019年8月14日止，累计拖欠信用卡透支本金475.61元、利息3239.02元、费用8151.59元。 本院认为,赖启红向邮政银行武平支行申请办理信用卡,并在邮政银行武平支行发行的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》和《合约》上签名,邮政银行武平支行批准为其办理了信用卡业务,双方之间就信用卡的使用建立了合同,该合同系双方的真实意思表示,未违反法律和行政法规的强制性规定,为有效合同。赖启红应依照《合约》约定,全面履行合同义务。赖启红在使用上述信用卡进行透支后,未按约定履行偿还透支借款本息的义务,其行为已构成违约。邮政银行武平支行有权要求赖启红偿还信用卡透支本金、利息及相关费用。赖启红主张其陆续归还了贷款本息，已经将本息还清了。根据查明的事实，赖启红在使用信用卡透支后自2016年2月3日开始逾期，截止2019年8月14日已逾期了43期，根据《合约》的约定，赖启红除了应支付日利率万分之五的利息外，还应支付相应的复利、违约金等费用。对赖启红陆续归还的款项，邮政银行武平支行依据《合约》的约定按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还，最终结算出尚欠的本息及费用亦符合《合约》的约定。 综上所述，对邮政银行武平支行的诉讼请求，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十七条第一款、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百七十一条、第二百七十四条第（一）项规定,判决如下: 赖启红应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行偿付信用卡透支本金、利息和费用合计11866.22元（其中：信用卡透支本金475.61元、利息3239.02元、费用8151.59元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费96.6元,减半收取48.3元,由赖启红负担。该款限于本判决生效之日起7日内向本院缴纳。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  阙美琴 二〇一九年十月二十二日 法官助理林秋燕 书记员林光兰 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百五十七条基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 《最高人民法院关于适用的解释》 第二百七十一条人民法院审理小额诉讼案件，适用民事诉讼法第一百六十二条的规定，实行一审终审。 第二百七十四条下列金钱给付的案件，适用小额诉讼程序审理： （一）买卖合同、借款合同、租赁合同纠纷； 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。