广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0203民初1662号原告:中国建设银行股份有限公司韶关市分行，住所：韶关市光孝路6号。负责人：陈昊，该行行长。委托诉讼代理人：邓头强，广东韶大律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓南华，广东韶大律师事务所律师。被告：邹汉斌，男，1982年8月4日出生，汉族，原住韶关市武江区，现下落不明。被告：刘翠翠，女，1985年2月6日出生，汉族，原住韶关市武江区，现下落不明。被告：韶关市惠兴润房地产开发有限公司，住所：韶关市武江区工业西路芙蓉小区金芙蓉大厦1号商铺。法定代表人：林燕鹏，该公司董事长。委托诉讼代理人：何国洪，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行（以下简称建行韶关分行）与被告邹汉斌、刘翠翠、韶关市惠兴润房地产开大有限公司（以下简称惠兴润公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告建行韶关分行的委托诉讼代理人邓头强、被告惠兴润公司的委托诉讼代理人何国洪到庭参加诉讼。被告邹汉斌、刘翠翠经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行韶关分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告邹汉斌签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，确认该合同项下的贷款立即到期；２、判决被告邹汉斌向原告清偿贷款本息合计200399.19元，其中本金199521.61元、利息877.58元（含罚息、复利）（利息暂计至2019年4月10日止，之后的利息仍按《借款合同》约定的贷款利率、逾期贷款罚息利率计算至清偿之日止）；３、判决被告刘翠翠对上述被告邹汉斌应清偿的贷款本息及相关费用承担连带清偿责任；４、判决被告惠兴润公司对上述被告邹汉斌应清偿的贷款本息及相关费用承担连带清偿责任；５、判决原告对位于韶关市武江区西联镇沐溪大道37号兴润御花园Ｂ１幢605房的抵押物有权处分，并享有优先受偿权；６、本案的所有诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2015年12月23日，原告与被告邹汉斌、刘翠翠、惠兴润公司等签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告邹汉斌向原告借款21万元，贷款期限为360个月，即从2016年3月10日至2046年3月10日止，贷款利率为浮动利率，签订合同时为年利率4.41％，借款逾期罚息利率在贷款利率的水平上上浮50％，采用等额本息还款法。在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为1052.84元。借款的担保方式抵押加阶段性保证，被告惠兴润公司作为连带保证人，被告邹汉斌以所购房产韶关市××西××镇××大道××御花园××房为上述贷款做抵押担保，并办理了商品房抵押权预告登记。被告刘翠翠与邹汉斌是夫妻关系，共同向原告出具声明书。2016年3月10日，原告向被告邹汉斌发放了贷款21万元，但被告邹汉斌未按合同约定如期还款。截止至2019年4月10日，被告拖欠贷款合计200399.19元，其中本金199521.61元，利息877.58元（含罚息、复利）。经原告多次催收，被告至今仍未能清偿上述欠款。被告邹汉斌逾期还款的行为已构成违约，应承担逾期还款的违约责任，原告特提起诉讼。被告邹汉斌、刘翠翠未作答辩。被告惠兴润公司辩称：请求法院判令原告拍卖借款人的借款抵押房产变现后偿还贷款，不足部分由我司负责承担，我司如承担连带责任所造成的一切经济损失有权向借款人（邹汉斌、刘翠翠）追偿。2016年3月10日，原告向被告邹汉斌、刘翠翠发放了个人商品住房贷款，因被告邹汉斌、刘翠翠没有履行还本付息义务，原告首先应向借款人追偿，并申请查封拍卖借款人的抵押房产，用拍卖变现所得偿还借款。我司作为担保方，如原告拍卖借款人的房产变现后还不足还清借款时，我司承担连带责任，不足部分由我司承担。我司承担连带责任所产生的一切经济损失有权向借款人邹汉斌、刘翠翠追偿。经审理查明：2015年10月25日，被告惠兴润公司（出卖人）与被告邹汉斌、刘翠翠（买受人）签订一份《商品房买卖合同（预售）》,两被告购买位于韶关市××西××镇××大道××御花园××房××套，为此，被告邹汉斌向原告申请贷款。2015年12月23日，原告（贷款人）、被告邹汉斌(借款人、抵押人)、被告刘翠翠（抵押人）及被告惠兴润公司（保证人）共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定向原告借款210000元，贷款期限为2016年3月10日起至2046年3月10日止，贷款利率为浮动利率，即基准利率水平上下调10％；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在合同约定的每个利率调整日即每年的1月1日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，借款人的还款方法为等额本息还款法;借款的担保方式为抵押加阶段性保证，无论贷款人对合同项下债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；被告邹汉斌、刘翠翠以其名下位于韶关市××西××镇××大道××御花园××房为银行贷款提供抵押担保；借款人出现违约情形，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；争议解决方式为向贷款人所在地人民法院申请强制执行或提起诉讼等内容。合同签订后，双方就抵押物办理了抵押预告登记，现房产证尚未办好，至今未办理抵押登记手续。2016年3月10日，原告向被告邹汉斌发放了贷款210000元。贷款发放后，被告邹汉斌未能如约还款。根据原告提供的账户明细，截止至2019年4月10日，被告邹汉斌尚欠原告贷款本金199521.61元，利息877.58元（含罚息、复利），共计200399.19元。另查明，被告邹汉斌与被告刘翠翠于2006年3月6日登记结婚。本院认为，原告与被告邹汉斌、刘翠翠、惠兴润公司共同签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，应认定合法有效。原告依约履行了发放贷款的义务，被告邹汉斌未能如期偿还借款本息，对贷款人构成违约，应按照借款合同的约定承担逾期还款的违约责任。故原告要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》并宣布贷款立即到期，符合合同约定，本院予以确认。对于原告主张被告邹汉斌欠款的数额，有原告提供的账单明细为证，被告邹汉斌也未到庭提出异议，本院予以采信。原告要求被告邹汉斌归还贷款本金199521.61元，利息877.58元[含罚息、复利，暂计至2019年4月10日，之后的利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期利率（在同期同类贷款基准利率基础上下调10%，并加收50%）计算至清偿之日止]的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。对于原告要求被告刘翠翠承担连带清偿责任的诉讼请求，因原告与被告刘翠翠没有签订保证合同，被告刘翠翠并非本案借款的保证人，因此，原告要求被告刘翠翠承担连带清偿责任没有事实和法律依据。鉴于本债务发生于被告邹汉斌、刘翠翠夫妻关系存续期间，且借款用于购买房屋，应当属于夫妻共同债务，故被告刘翠翠应当对被告邹汉斌的上述债务承担共同还款责任。原告对其债权设定了保证担保，现债务人邹汉斌违约，不能清偿到期债务，原告要求保证人惠兴润公司承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。且被告惠兴润公司承担连带清偿责任后，有权向被告邹汉斌追偿。对于被告惠兴润公司提出其仅对涉案抵押物拍卖、变卖后所得价款清偿后不足部分提供连带清偿责任的抗辩理由，因《个人住房（商业用房）借款合同》中约定债权人可直接要求保证人在保证范围内承担保证责任，故对于该项抗辩理由，本院不予采纳。对于原告主张对涉案房产处置后享有优先受偿权的诉讼请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以房产进行抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，虽然案涉《个人住房（商业用房）借款合同》中约定被告邹汉斌、刘翠翠以其所购韶关市××西××镇××大道××御花园××房为银行贷款设定抵押，并就上述房产办理了抵押预告登记，但并未办理抵押登记，而办理抵押预告登记并不产生设立抵押权的法律后果，故原告请求对涉案房产处理并享有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。被告邹汉斌、刘翠翠经本院依法传唤，没有到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行与被告邹汉斌签订的《个人住房（商业用房)借款合同》，确认该合同项下贷款已到期。二、被告邹汉斌、刘翠翠共同于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行清偿贷款本金199521.61元，利息877.58元[含罚息、复利，暂计至2019年4月10日，之后的利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期利率（在同期同类贷款基准利率基础上下调10%，并加收50%）计算至清偿之日止]。三、被告韶关市惠兴润房地产开发有限公司本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任。被告韶关市惠兴润房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告邹汉斌追偿。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4305.98元，财产保全费1570元，合计5875.98元，由被告邹汉斌、刘翠翠、韶关市惠兴润房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  余艺涛人民陪审员  陈泉全人民陪审员  万金花二〇一九年十月三十一日书 记 员  肖曼菲