沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0103民初7569号原告：中国农业银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区北站路115号。负责人：杨东，该行总经理。委托诉讼代理人：邓丰，该行职员。委托诉讼代理人：刘海燕，该行职员。被告：刘顿，住址沈阳市和平区。原告中国农业银行股份有限公司沈阳分行与被告刘顿信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司沈阳分行的委托诉讼代理人邓丰到庭参加诉讼，被告刘顿经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司沈阳分行诉称，被告刘顿，身份证号码：2103041981××××××××，身份证住址沈阳市和平区南京北街103号。被告于2013年2月8日向我行申请信用卡，我行在履行内部程序后，2013年3月6日为其发放信用卡一张，卡号52×××47，担保方式为信用，信用额度10万元。2013年12月4日，被告向我行申请第二张信用卡，卡号62×××16，担保方式为信用，信用额度为10万元。截止2018年5月11日,刘顿两张信用卡共拖欠127102.65元，其中本金99971.79元、利息20847.22元、逾期还款违约金5666.9元、消费手续费616.74元，用途主要用于消费，持卡人电话158××××9695，在刘顿欠款期间我行催收人员打该客户手机，手机一直是转中国移动来电提醒系统状态,到其单位进行上门催收,没有找到持卡人，联系持卡人领导得知，刘顿由于欠多方外债，已被单位停职，到持卡人家中上门催收，没有找到持卡人，鉴于持卡人长期拖欠贷款，已经出现信用风险，故依法起诉。请求法院判决：1、被告立即偿还原告中国农业银行股份有限公司沈阳分行欠款本金人民币99971.79元；2、判令被告立即偿还原告中国农业银行股份有限公司沈阳分行利息20847.22元、逾期还款违约金5666.9元、消费手续费616.74元(截止到2018年5月11日,从2018年5月12日起至判决确定给付之日止的利息、滞纳金等，按合同约定计算)；3、被告承担本案所产生的一切费用。被告刘顿未到庭答辩，亦未提供书面答辩意见。经审理查明，2013年4月，被告通过网上申请方式向原告申请办理信用卡并在原告营业厅填写《金穗贷记卡申请表》，并在《金穗贷记卡申请表》《授权书》《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》上签字，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”原告根据被告的申请为被告核发了信用卡，卡号为52×××47。2013年11月20日，被告再次向原告申请办理信用卡并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请表上被告填写了姓名、住址、身份证号、联系方式、工作单位等个人信息，申请表后附《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》，被告在申请表上手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”原告根据被告的申请为被告核发了信用卡，卡号为62×××24。《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》规定了信用卡的各项收费标准，其中利息的标准为日利率万分之五，按月计收复利，滞纳金的标准为最低还款额未还部分的5%。被告领取信用卡后，多次透支消费并办理了分期业务但并未按时归还，截止2018年5月11日，被告信用卡尚欠本金99,971.79元、利息20,847.22元、手续费616.74元、违约金5,666.9元。原告经催收无果后，起诉来院。2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起施行，规定对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。上述事实，有当事人陈述、原告提供的信用卡申请表及所附《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》、交易明细、催收记录、欠款明细等证据，经庭审质证，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有到庭答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告经本院传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利，本案依据原告提供的证据对本案事实予以认定。本案被告向原告申请办理信用卡，填写信用卡申请表，表明接受相关协议内容约束，原告根据被告的申请，为被告核发了信用卡，双方之间形成信用卡领用法律关系。《中华人民共和国民法总则》第五条规定：“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。”原、被告签订的信用卡领用合约，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告作为发卡方为被告核发了信用卡，为被告提供了信用卡服务，被告作为合约一方当事人应信守诺言，严格按照双方约定履行相应义务。原告信用卡各项收费标准在申请表中均有规定，被告在使用信用卡透支消费后，应按照约定履行还款义务，未及时按约定归还款项，构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告要求被告偿还剩余全部欠款本金及利息、手续费的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院应予支持。关于违约金问题。根据《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》的约定，被告未按期还款，应当支付滞纳金。但根据中国人民银行《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告未能提供证据证明其与被告签订协议约定过违约金的收费标准，故原告要求被告支付2017年1月1日之后的违约金，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘顿于本判决发生法律效力后10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司沈阳分行借款本金99,971.79元；二、被告刘顿于本判决发生法律效力后10日内支付原告中国农业银行股份有限公司沈阳分行借款本金99,971.79元的利息20,847.22元、手续费616.74元（截至2018年5月11日，自2018年5月12日至本判决确定的债务实际清偿之日止的利息，按照《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信贷记卡领用合约（个人卡）》《收费标准》约定的标准计算）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2,842元，保全费1,155元，公告费800元，由被告刘顿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  祝仰宝审 判 员  贾丽秋人民陪审员  唐占刚二〇一九年十月十日书 记 员  王星星