上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初60229号原告：上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心，住所地中国(上海)自由贸易试验区浦东南路XXX号XXX楼。负责人：刘显峰，总经理。委托诉讼代理人：吴丹惠，上海天尚律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨明叙，上海天尚律师事务所实习律师。被告：李杰，女，1990年1月1日生，汉族，住吉林省。原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心与被告李杰信用卡纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴丹惠和杨明叙、被告李杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付截至2019年4月15日的信用卡欠款本金人民币169,803.60元、利息16,832元、违约金11,865.96元、分期付款手续费5,889.44元；2、判令被告支付自2019年4月16日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金及相关费用；3、诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项、第二项诉讼请求为：1、判令被告支付截至2019年8月7日的信用卡欠款本金129,802.60元及自逾期之日起至2019年8月7日的利息27,697.33元、违约金29,869.92元、分期付款手续费5,889.44元；2、判令被告支付自2019年8月8日起至实际清偿之日止的利息、违约金及分期付款手续费【均按双方订立的《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的标准执行】。事实和理由：被告向原告申请办理了账号为XXXXXXXX的信用卡并使某该信用卡进行透支消费等业务。2018年10月5日、11月3日，被告分别办理了金额为39,000元、45,000元、1,000元的现金分期业务(即万用金)。被告对其消费行为是知情的，故应偿还所欠金额，即使如被告所称后续交易为案外人盗某，但目前公安机关没有定论，且刑事责任与原告无关。被告将信用卡交予案外人套现违反了领用合约及章程的约定。因被告未能按约还款，故原告向法院提起诉讼。被告辩称：信用卡是其办理，但系参加案外人所某的“以卡办卡”活动，办卡后便将信用卡交于案外人，案外人交某被告39,000元及手机一部。被告以为是信用卡4万元额度的钱，不知道是万用金，所以对现在所欠本金、利息、违约金、分期付款手续费均不清楚，但对银行计算的金额，没有异议。2018年10月后的刷卡行为并非其所为，是被案外人骗某，临汾市公安局经济技术开发区分局已作为信用卡诈骗立案，钱追回后愿意立即向原告偿还。被告目前没有能力偿还欠款，希望先刑后民处理本案。经审理，本院认定事实如下：2017年12月14日，被告向原告申领了账号为XXXXXXXX的信用卡，并在信用卡申请表声明及签署部分手书“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款”且予以签名。2018年10月4日,被告办理金额为1,278元、39,860元、4,988.60元的自由分期业务。2018年10月5日，被告在临汾市尧都区昊昊便利店刷卡交易45,089元。2018年10月5日，被告办理金额为39,000元的现金分期业务；2018年11月3日，被告办理金额为45,000元、1,000元的现金分期业务。2018年11月3日，被告在临汾市万佳福仓储超市刷卡交易26,877元、18,960元。2018年11月15日，被告通过电话向原告反映其信用卡被盗用并办理挂失。通话过程中，被告询问原告客服人员：“他不是有那个时候新产品有个万用金吗？那个万用金给多少才能往出刷吗？”“意思我有这个卡被挂失，它的万用金也是用不了的是吗？”“然后的话我里面这个万用金是不是已经用了？”银行客服人员回答：“之前用过的。11月3号您申请过万用金的。”被告回答：“哦。”2019年6月5日，临汾市公安局经济技术开发区分局出具《立案告知书》，载明“李杰被信用卡诈骗案一案，我局认为符合立案条件，现已立案。”截至2019年8月7日，被告拖欠信用卡欠款本金129,802.60元。另查，《现金分期业务合同》约定：现金分期业务是上海浦东发展银行(以下简称浦发银行)为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可在其经浦发银行核定的人民币现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；该款项仅限用于消费；持卡人于分期付款期间内逾期还款，所有剩余未偿还的现金分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金及手续费；现金分期本金及手续费亦属于信用卡透支金额，持卡人于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》第二条第三项约定“乙方(即被告，下同)应妥善保管密码，凡使某密码进行的交易均视为乙方本人所为。依据密码等电子数据信息办理的各类交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。凡未使某密码进行的交易，则记载有乙方姓名的交易凭证或能够证明乙方本人消费的其他依据为该项交易完成的有效凭证。”第二条第十项约定“乙方应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和个人信息等，不应泄露、出租、出售、转借、转让、质押或以其他方式交由案外人持有或使某。因乙方保管不善而造成信用卡丢失、被盗及被冒用的，由乙方承担由此产生的一切后果和损失。乙方在公共场所、自助终端等环境使某信用卡时应做好必要的防范措施。对于非因甲方(即原告，下同)过错导致信用卡被非法、不当使某或者卡号、密码等敏感信息泄露而引起的后果和损失，甲方不承担责任。”第四条第二项约定“如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05％的利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算。”第四条第三项约定“乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5％按月支付逾期还款违约金。乙方如同时持有两个以上的信用卡账户，其每期最低还款额为其持有的各信用卡账户的最低还款的总和。最低还款额金额以对账单显示金额为准。”第四条第六项约定“乙方使某信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用(包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用)”。以上事实，由原告提供的信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡章程、收费标准、自由分期付款业务条款与细则、账单分期付款业务条款与细则、商场分期付款业务条款与细则、现金分期业务合同、持卡人账单查询表、催收记录、2018年11月15日录音资料、本金费用确认表；被告提供的立案告知书及原、被告的当庭陈述在案佐证。本院认为，被告在原告处签约并办理信用卡后，理应按照双方约定的领用合约及章程的规定保管、使某及还款。领用合约及章程中约定持卡人应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和个人信息等，若因持卡人保管不善而造成损失，由持卡人自行承担。关于2018年10月5日金额为39,000元的现金分期业务。被告自认其向案外人提供信用卡，并收到案外人交某的39,000元，但不清楚该笔金额是万用金。本院认为,从2018年11月15日被告与原告客服人员的通话内容来看，被告是知晓万用金业务的，即使其当时不清楚该笔款项系万用金，仍应承担将信用卡交某案外人使某后产生的法律后果。关于2018年10月4日金额为1,278元、3,986元、4,988.60元的自由分期业务、2018年10月5日临汾市尧都区昊昊便利店刷卡交易45,089元、2018年11月3日金额为45,000元、1,000元的现金分期业务、临汾市万佳福仓储超市刷卡交易26,877元、18,960元。首先，被告主张2018年10月之后的交易系案外人盗某，且公安机关已立案侦查尚未有处理结果，故要求先刑后民。本院认为，原、被告之间系民事上的信用卡纠纷，与案外人利用信用卡实施盗某行为而应承担的刑事责任并非同一法律关系。原、被告之间的纠纷并不涉及犯罪，且系被告主动将信用卡交某案外人，系其未能妥善保管信用卡导致，故公安机关的侦查行为并不影响原、被告之间信用卡纠纷的审理，故被告的主张缺乏依据，本案应当继续审理。其次，即使如被告所言，涉案信用卡的刷卡行为并非其所为，但该卡系被告交某案外人使某，按领用合约及章程的约定，由于持卡人保管不善而造成的损失，由持卡人承担。故被告辩称的2018年10月后的刷卡行为并非其所为，其信用卡系被案外人盗某故不应承担责任的抗辩意见，本院不予采信。综上所述，原告要求被告支付截至2019年8月7日的信用卡欠款本金129,802.60元理由正当，应予支持。至于原告主张的自逾期之日起至实际清偿之日止的利息、违约金、分期付款手续费，本院认为，原告主张的利息的利率及违约金的利率有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，再加上分期付款手续费，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告李杰应于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心截至2019年8月7日的信用卡欠款本金129,802.60元；二、被告李杰应于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心利息、违约金、分期付款手续费【以逾期本金为基数，按《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的利率标准但不得超过年利率24%，自逾期之日计至实际清偿日】；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2896元，由被告李杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  胡玲凤人民陪审员  王珠娟人民陪审员  张月兰二〇一九年十月二十五日书 记 员  钱 雯附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。