广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初22733号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路511号首层101-105房、513号三层301-304房、四层401、402、404房。负责人：冯智敏，行长。委托代理人：张欣，广东金桥百信律师事务所律师。委托代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。被告：郑国华，男，1969年3月8日出生，汉族，住广东省广州市从化区。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告郑国华金融借款合同纠纷一案。本院于2019年6月12日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托代理人张欣到庭参加了诉讼，被告郑国华经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉称：2018年1月19日，原告与被告郑国华签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告向原告借款980000元用于购买位于广州市荔××区××路××房，期限为240个月；贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定；被告以其名下的广州市荔××区××路××房向原告提供抵押担保，并办理房地产抵押权登记手续，抵押担保范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2018年2月1日依约发放了贷款980000元。现被告多次未按合同约定还款，给原告造成了巨大的经济损失。根据借款合同约定，被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，要求其立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。在我方起诉后，被告于2019年5月6日把积欠的本金7404.3元以及利息12439.31元归还了，但是从2019年5月6日开始有新的逾期。为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除原告与被告郑国华签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告向原告清偿贷款本金946245元及相应的积欠利息（暂计至2019年9月21日为19562.99元，利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》约定计算至实际清偿之日止）；三、原告有权处置抵押物（位于广州市荔××区××路××房），并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、被告负担本案全部诉讼费用。被告郑国华无答辩。经审理查明：2018年1月19日，原告（贷款人）与被告（借款人及抵押人）签订编号为：03602000862018二手贷0000058《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告发放个人二手住房购置贷款；金额为980000元；贷款用途为购买座落于荔××区××路××房；担保方式为抵押；贷款期限为240个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；贷款直接划入案外人梁x莲账户，贷款利息自实际放款日起计算；贷款人按月等额本息还款法（按月计息）作为偿还贷款本息的方式；对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照上述利率加收50%作为罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按照上述罚息利率计收复利；还款账户为被告在中国工商银行广州天平架支行营业室账户；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为荔××区××路××房。该合同第十四条“违约及违约责任”约定：“14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……。14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……；（5）解除本合同。……”。第十七条“费用”规定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用”。第十九条“抵押担保范围”约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。第二十一条“抵押物的处分”约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……”。2018年1月31日，被告为其名下位于荔××区××路××房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第052xxx16号]设定抵押权，抵押权人为原告，债权数额为980000元。2018年2月1日，原告向被告指定的账户发放贷款980000元。被告于2018年4月1日至2019年2月1日期间间隔性逾期还款，到了2019年2月1日开始连续逾期。在原告起诉后，被告于2019年5月6日归还积欠的本金7404.3元及利息12439.31元，但从2019年5月6日开始有新的逾期。截止至2019年9月21日止，被告尚欠原告借款本金946245元、积欠利息19562.99元。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房地产他项权证、还款明细、借据历史明细列表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人购房借款/担保合同》签订后，已经依约向被告发放了贷款980000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告尚欠贷款本金946245元及利息19562.99元未予归还并提供还款记录予以佐证。被告未到庭就借款金额、还款情况进行答辩，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。现原告要求被告郑国华清偿上述借款本金于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”。《个人购房借款/担保合同》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。被告自2019年2月1日起开始逾期清偿贷款本息，属于连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息等情形，故《个人购房借款/担保合同》第十四条约定的合同解除条件已经成就，然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”。原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人购房借款/担保合同》，本院于2019年7月1日在大洋网上向被告郑国华公告本案民事起诉状等材料，公告时间60日即视为送达，即于2019年8月30日送达本案被告，即视为《个人购房借款/担保合同》的解除日。对于合同解除前的利息、罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息标准，截止至2019年9月21日被告积欠利息为19562.99元，自2019年9月22日起至上述借款本金实际清偿之日止的利息，则应当以946245元为本金，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付，罚息部分不应再计收复利。对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。本案中，被告就涉案债务向原告提供被告名下位于荔××区××路××房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第05xxxx16号]作为抵押物，被告未能清偿涉案债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。被告经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告郑国华于2018年1月19日签订的编号为03602000862018二手贷0000058《个人购房借款/担保合同》于2019年8月30日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告郑国华向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿借款本金946245元并支付利息、罚息（截止至2019年9月21日的利息为19562.99元;2019年9月22日起至上述借款本金实际清偿之日止的利息，以946245元为本金，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付，罚息部分不应再计收复利）；三、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行就上述判决第二项所涉债权对处分被告郑国华名下位于广州市xx区xx路xx房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第05xxxx16号]后所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13701元，财产保全费5000元，合计18701元，由原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行负担404元，由被告郑国华负担18297元（被告郑国华在本判决生效之日起五日内向本院交纳18297元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  娄丹杰人民陪审员  黄凤英人民陪审员  严伟琦二〇一九年十月二十四日书 记 员  陈 铭