广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5224民初498号原告：中国农业银行股份有限公司惠来县支行，住所地：广东省惠来县惠城南门东路17号。负责人：方锦鹏，行长。委托诉讼代理人：林丹丽，广东谨信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李锋，广东谨信律师事务所实习律师。被告：林玉婵，女，1979年5月2日出生，汉族，户籍地址：广东省惠来县。现下落不明。原告中国农业银行股份有限公司惠来县支行（下简称农业银行惠来支行）与被告林玉婵信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林丹丽到庭参加诉讼，被告林玉婵经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还原告截至2019年4月25日的透支款本金28442.65元，利息3594.87元、违约金（包含滞纳金）1721.67元，手续费238.69元，共计33997.88元及之后的利息与违约金（滞纳金）（利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止）。2.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。事实和理由：2017年2月4日，被告向原告申领金穗信用卡(卡号：62×××32),并订立信用卡领用合约。被告领取信用卡后进行消费，但被告消费或提现后长期透支不还，至2019年4月25日的透支款本息、违约金(滞纳金)及其他费用共计33997.88元及之后的利息与违约金（滞纳金）（利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金（滞纳金）按最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止）。原告认为，其与被告的信用卡领用合约合法有效。被告逾期还款经原告多次催收，仍拒不履行还款义务，已构成恶意透支。被告的行为严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》及双方协定的有关规定，侵害了原告的合法权益。原告有权要求被告立即归还本协议项下全部欠款及利息。由于被告拖欠款项不还，原告为追讨欠款不得不起诉被告，根据合同约定以及《合同法》、《诉讼费用交纳办法》的相关规定，由此产生的邮递费以及诉讼受理费、公告费等必要费用应由被告承担。原告为维护自身的合法权益，据此提起诉讼。被告林玉婵未作答辩，在举证期限内没有向本院提供任何证据，也未出庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辩证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告的《营业执照》、《法定代表人身份证明书》、单位负责人的《身份证》复印件各1份，证明原告的主体资格。2.被告林玉婵的《身份证》复印件1份，证明被告的主体资格。3.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》复印件各1份。证明被告向原告申领信用卡。4.《账户欠款信息》复印件1份。证明被告信用卡欠费金额数据。5.《交易流水表》复印件1份。证明被告信用卡截至2019年4月18日消费记录。6.《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》复印件1份。证明滞纳金已经调整为违约金。经审查，原告提交的上述证据，具备客观性、关联性、合法性，本院对其证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月4日被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理金穗贷记卡主卡。该申请表中的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：发卡行（以下简称甲方）与金穗信用卡申请人（以下简称乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（以下简称信用卡）相关事宜，订立本合约。合约第2.12条约定，乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查询。第4.1条约定，透支金额从银行记账日起算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。第4.2条约定，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）的免息待遇。第4.3条约定，乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还按账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。第4.4条约定，乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账之日起计息。第4.5条约定，信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。第6.3条约定，乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。《收费标准》列明：逾期还款违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%。第6.6条约定，乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。被告在该《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名，确认已阅读全部申请资料，同意遵守各项规定。原告经审查后向被告林玉婵发放卡号为62×××32的农行贷记卡-金穗QQ联名IC农行贷记卡，该信用卡的永久额度为16000元，临时额度为30000元。被告持卡透支消费与提现后，并没有按双方约定期限归还信用卡内所有透支的款项，至2019年4月25日被告共结欠原告信用卡透支消费本金28442.65元、利息3594.87元、违约金（包含滞纳金）1721.67元，手续费238.69元，合共33997.88元。原告催讨未果，遂向本院起诉，要求按其诉讼请求作出判决。本院认为，本案属信用卡纠纷。原告为具备发行信用卡（贷记卡）等业务的金融机构。被告向原告申请使用信用卡，原告依约向被告发放了信用卡，双方形成信用卡合同法律关系。原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及其相关约定，主体适格、内容合法、当事人意思表示真实，应确认有效，故被告取得并使用原告授予的信用卡信用额度进行透支和消费后，未按约定偿还原告透支消费本息和相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。现原告请求被告归还信用卡透支消费本息和相关费用，理由依据充分，应予支持。双方约定透支利率为日万分之五，按月计收复利，违约金（滞纳金）按最低还款额未偿还部分的5%计算。原告请求利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金（滞纳金）按每月最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止，符合双方的约定，且不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：被告林玉婵应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠来县支行信用卡透支消费本金28442.65元、利息3594.87元、违约金（包含滞纳金）1721.67元，手续费238.69元（利息、违约金均计至2019年4月25日；自2019年4月26日起的利息以日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费649.94元，公告费600元，合计1249.94元由被告林玉婵负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省揭阳市中级人民法院。上诉的当事人，应在接到本院《交纳上诉费通知书》之次日起七日内向广东省揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费，上诉费按通知书中指定的开户银行及其对应的开户名和账号进行交纳。审 判 长  王宏文人民陪审员  温小华人民陪审员  唐荣鑫二〇一九年十月二十三日书 记 员  黄凯珊附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。