贵州省毕节市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黔05民终4942号上诉人（一审原告）：毕节发展村镇银行有限责任公司，住所地：贵州省毕节市七星关区流仓桥与鸭池镇干海子村交界处远航七星万象城城市综合体高级公寓C栋。统一社会信用代码：91520500680169343C。法定代表人：常青，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：丁鹏志，贵州中创联律师事务所毕节分所律师，执业证号：15205199410582392。委托诉讼代理人（一般授权）：王亚松，贵州中创联律师事务所毕节分所（实习）律师。被上诉人（一审被告）：赵新磊，男，汉族，1991年11月10日出生，住贵州省毕节市七星关区。被上诉人（一审被告）：程侠，女，汉族，1996年6月12日出生，住贵州省毕节市七星关区。被上诉人（一审被告）：杨国友，男，汉族，1972年10月12日出生，住贵州省毕节市七星关区。被上诉人（一审被告）：顾崇光，男，汉族，1981年10月10日出生，住贵州省毕节市七星关区。上诉人毕节发展村镇银行有限责任公司因与被上诉人赵新磊、程侠、杨国友、顾崇光金融借款合同纠纷一案，不服贵州省毕节市七星关区人民法院（2018）黔0502民初6913号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。一审裁判结果：驳回原告毕节发展村镇银行有限责任公司的诉讼请求。案件受理费525元，由原告毕节发展村镇银行有限责任公司负担。上诉人毕节发展村镇银行有限责任公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判支持上诉人的一审诉讼请求；2.案件受理费由被上诉人承担。事实及理由：一、2015年6月17日，被上诉人赵新磊因装修房屋资金不足向上诉人申请个人消费贷款，上诉人经过调查核实后，同意被上诉人杨国友、顾崇光作为被上诉人赵新磊、程侠借款的保证人，为该笔贷款提供连带责任保证。同日，上诉人与被上诉人赵新磊、程侠签订《借款合同》，约定:（1）借款本金为人民币50000.00元整，期限12个月，月利率9.9%，逾期罚息利率在月利率基础上上浮50%，还款方式为按月付息，到期还本。（2）贷款的发放账户和借款的归还账户为:户名（赵新磊），账号（72×××10）,开户行为毕节发展村镇银行翠威支行。（3）由（杨国友、顾崇光）提供连带责任还款保证，并另行签订《保证合同》，约定:①为了确保被告赵新磊、程侠与上诉人签订的《借款合同》项下债务人义务得到切实履行，保证人愿意提供保证担保。②保证人担保的主债权为人民币本金5万元整，保证的范围为《借款合同》项下本金及利息、复利、违约金、损害赔偿金、和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。上述合同签订后，上诉人于同日将此贷款划转至《借款合同》指定的账户。2016年6月16日，上诉人向被告赵新磊、程侠发放的贷款到期，多次打电话通知四名被上诉人偿还尚欠上诉人的贷款本息，四被上诉人置之不理，一直拖欠上诉人贷款本息（包括罚息）至今。上诉人认为，上述《借款合同》和《保证合同》合法有效，被上诉人赵新磊、程侠应按照上述合同的约定履行义务，偿还其所欠原告贷款本金及所产生的利息、罚息、以及承担原告催收本笔贷款本息和实现债权所产生的一切费用。被上诉人杨国友、顾崇光按照《保证合同》的约定，对上述借款的本息负有连带清偿义务，对被上诉人赵新磊、程侠应当承担的相关费用负有连带清偿责任。在《个人借款合同》第四条4.2中，已经明确“借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部贷款一次性或分期分批划入借款人指定的如下账户内。户名（赵新磊），账号（72×××10）,开户行为毕节发展村镇银行（翠威支行）”。客户到银行办理银行卡业务，需本人持身份证方可办理，被上诉人赵新磊于2015年6月15日向上诉人提供了用于办理该结算账户的身份证原件及复印件，授权上诉人为其办理结算账户，故《毕节发展村镇银行开立个人账户凭证》落款部分的“客户签名”非赵新磊亲自书写，但不能以此认定被上诉人赵新磊未实际取得此银行卡。上诉人向被上诉人赵新磊出具的《借款凭证第四联（备案）》中也明确载明了借款单位信息和收款单位信息皆为赵新磊及账号为72×××10，被上诉人赵新磊、程侠也在借款单位印鉴处签字按手印。被上诉人杨国友多次在载有“户名（赵新磊），账号（72×××10）”银行卡信息合同上签字的行为及上诉人提供的打款凭证，也充分证明被上诉人赵新磊已实际掌控该银行卡并已收到上诉人的该笔借款，一审法院认定事实错误。二、上诉人提供的借款合同虽然是格式条款，但是在合同中关于“贷款的发放”有单独的条款进行说明，已经尽到了提请对方注意的义务。同时，该份合同也没出现加重被上诉人责任、排除其主要权利的条款。故上诉人与被上诉人赵新磊、程侠之间签订的《借款合同》真实有效，二者对该笔借款理应承担偿还义务。上诉人与被上诉人顾崇光、杨国友签订的《保证合同》系《借款合同》的从合同，二人应在保证合同约定范围内承担保证责任。被上诉人赵新磊、程侠、杨国友、顾崇光二审均未答辩。本院审理本案期间，各方当事人均未提交新证据。经审理查明：除对一审认定的事实予以确认外。另查明，合同履行期间，上诉人先后在约定账户内共计扣划利息2121.23元，被上诉人赵新磊、程侠尚欠利息金额为3818.77元。被上诉人赵新磊、程侠未按合同约定向上诉人偿还本金50000元、利息3818.77元及逾期还款罚息。本院认为：本案系金融借款合同纠纷，上诉人与被上诉人赵新磊、程侠于2015年6月17日所签《个人借款合同》真实有效，双方均应按照合同约定全面履行自身义务。该合同约定：“根据借款人的申请，贷款人同意向借款人发放（个人消费）贷款，贷款仅限用于（房屋装修）。贷款金额50000元整。贷款期限12个月，贷款月利率为9.9‰，合同期内利率不变。逾期贷款罚息利率为本合同贷款利率上浮50%，自迟延支付之日起至实际偿还完日止，按实际天数计算。借款人不可撤销地授权贷款人将全部贷款一次性或分期分批划入借款人指定的账户内：户名赵新磊，账户72×××10。贷款本息归还方式为按月付息到期还本。”按照合同约定，上诉人于签订合同当日将该借款支付至被上诉人指定的账户内，已完成作为贷款人应当履行的合同义务，被上诉人赵新磊、程侠应当依照合同的约定履行还本付息义务。被上诉人赵新磊、程侠未依约履行还本付息义务，其还应按合同约定向上诉人支付逾期还款的罚息。被上诉人杨国友、顾崇光应当依照其各自与上诉人所签《保证合同》约定对上述个人借款合同项下本金、利息、罚息、违约金等承担连带保证责任。关于被上诉人赵新磊、程侠答辩称其未获得上述贷款账户银行卡，不知该账户款项支付情况的意见。经查，被上诉人赵新磊、程侠在《个人借款合同》及借款凭证联中均明确将上述借款支付至户主赵新磊，开户行为毕节发展村镇银行（毕威支行），账号为72×××10的账户内，其确认该账户为接收借款合同的贷款资金结算账户，足以证明被上诉人赵新磊、程侠已明知其指定接收贷款资金账户已开设，上诉人按合同约定将贷款本金50000元汇拨至该账户即无任何过错，该账户内的资金是否由被上诉人赵新磊、程侠控制、使用的风险责任依法应由其二人承担，被上诉人赵新磊、程侠以其开设账户的签名不是其所签为由主张不应承担还款责任的理由不能成立，保证人以此主张不承担保证责任的理由亦不能成立。根据《个人借款合同》约定，被上诉人赵新磊、程侠应于2016年6月17日清偿上述贷款本金50000元，并按月利率9.9‰计付12个月利息5940元，上诉人提供的《对账单》显示，上诉人在约定账户先后共计划扣利息2121.23元，故被上诉人赵新磊、程侠在2016年6月17日（合同约定还款截止之日）还应支付上诉人的款项为本金50000元，利息3818.77元；2016年6月18日起至债务清偿完毕期间，被上诉人赵新磊、程侠应当依照合同中关于逾期贷款按约定利率上浮50%的约定向上诉人支付罚息。对上述款项，被上诉人杨国友、顾崇光应当承担连带清偿责任。综上，上诉人的上诉理由成立，对其上诉请求予以支持。一审判决认定事实不清，适用法律错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销贵州省毕节市七星关区人民法院（2018）黔0502民初6913号民事判决；二、被上诉人赵新磊、程侠于本判决生效之日起十日内一次性偿付上诉人毕节发展村镇银行有限责任公司借款本金50000元，利息3818.77元；三、被上诉人赵新磊、程侠以借款本金50000元为基数，按月利率14.85‰计付上诉人毕节发展村镇银行有限责任公司2016年6月18日至本息清偿完毕之日期间罚息；四、被上诉人杨国友、顾崇光对本判决第二、三项所确定的债务承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费525元，二审案件受理费1050元，共计1575元，由被上诉人赵新磊、程侠负担。本判决为终审判决。审 判 长 杨孝春审 判 员 罗 珣审 判 员 郭少华二〇一九年十月二十八日法官助理 胡伟科书 记 员 邓 千