广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初3999号原告：中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街新华路68号，统一社会信用代码91440101191198055D。负责人：肖志斌，任该行行长。委托诉讼代理人：杨丽芳,广东裕信律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨玉仪,广东裕信律师事务所实习人员。被告：宗赫禹，男，1993年5月7日出生，汉族，住广州市番禺区,原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称建设银行花都分行）诉被告宗赫禹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月29日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建设银行花都分行的委托诉讼代理人杨丽芳、杨玉仪到庭参加了诉讼，被告宗赫禹经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。建设银行花都分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原告与被告宗赫禹之间于2016年3月23日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440550006-2012-20161300776）；2.请求依法判令被告宗赫禹立即偿还原告借款本金1107913.77元和贷款利息（从2018年2月23日起按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计至付清日止，暂计至2019年7月25日利息为36416.32元），本金罚息161.46元和利息罚息33.78元，此后的各类利息、本金罚息、利息罚息等按借款合同约定计付至款项还清日止；3.依法判令被告宗赫禹用作抵押的位于清远市××石角镇美林湖·国际社区天美小岛九幢1层02（复式）号的房产的拍卖所得款项优先偿还给原告；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年3月23日，被告宗赫禹因购房资金不足，以位于清远市××石角镇美林湖?国际社区天美小岛九幢1层02（复式）号房屋作为抵押，向原告申请贷款117万元，并与原告签订了编号440550006-2012-20161300776的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，借款期限为30年，总供楼期为360期，每月偿还贷款本息6209.50元，偿还贷款本息日期为每月23日。借款合同签订后，原告在2016年3月23日将贷款发放给被告宗赫禹，被告宗赫禹开始尚有还款，但从2018年3月起被告宗赫禹开始多次出现逾期还款的情形，至2019年2月止，被告宗赫禹已累计拖欠到期本息共18736.21元。起诉后，被告仅于2019年6月26日归还7990元，2019年6月27日归还2.01元，2019年7月26日归还6300元。截止2019年7月26日，被告仍拖欠原告本金1107913.77元及相应利息。据相关的法律法规及借款合同和合作协议的约定，被告的逾期还款行为已经构成违约。因此，原告具状诉至贵院，恳请法院在查明事实的基础上，对原告的诉讼请求予以支持，以维护原告的合法权益。宗赫禹未作答辩、未提供证据。建设银行花都分行围绕诉讼请求依法提交了个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证、楼宇抵押贷款合作协议、不动产登记证明、个人贷款对账单等证据。本院依法对建设银行花都分行提交的证据进行了核证。建设银行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且建设银行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月23日，中国建设银行股份有限公司广州花都支行(贷款人）与宗赫禹（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份(编号：440550006-2012-20161300776），约定借款人因向清远市天美投资有限公司购买清远市××石角镇美林湖?国际社区天美小岛九幢1层02（复式）号房屋向贷款人借款1170000元，贷款人在办妥抵押登记（备案）手续前将贷款款项一次性划入清远市天美投资有限公司账号为11×××97的账户内，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日即每年的1月1日当日的基准利率及上述下调幅度。贷款利息自划款之日起计算，按日计息，每月计息天数按30天计算，还款方法为等额本息，每月偿还贷款本息金额为6209.5元。借款人未按合同约定日期偿还借款本金及按时支付利息的，对本金和利息计收罚息，罚息利率按贷款约定利率基础上上浮50%确定。借款人债务到期后未予清偿，构成借款人违约，贷款人有权解除合同，宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。合同约定，贷款担保方式为抵押加阶段性保证，宗赫禹以其所有的清远市××石角镇美林湖?国际社区天美小岛九幢1层02（复式）号作抵押，债权数额为1170000元，担保范围包括合同项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。合同未约定保证期间。借款人未足额履行合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务）或违反合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。另查明，2017年11月29日，清远市××石角镇美林湖国际社区天美小岛九幢1层02（复式）号房屋设定抵押权，不动产登记证明编号为粤（2017）清远市不动产证明第0097322号，义务人为宗赫禹，抵押权利人为中国建设银行股份有限公司广州花都支行，抵押期限为从2016年3月23日起至2047年3月23日止，担保债权金额为1170000元。2016年3月23日，中国建设银行股份有限公司广州花都支行以向清远市天美投资有限公司银行账号为11×××97的账户转账支付的形式向宗赫禹发放贷款1170000元。建设银行花都分行提交《个人贷款对账单》，主张向宗赫禹发放贷款后，宗赫禹自2018年3月开始多次出现逾期还款的情形，截至2019年8月8日，宗赫禹已还本金62086.23元，尚欠借款本金1107913.77元，拖欠利息36382.54元，拖欠罚息33.78元。建设银行花都分行遂诉至本院成讼。另查明，经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准，中国建设银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称变更为中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行。本院认为：中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行原名中国建设银行股份有限公司广州花都支行，诉讼主体适格，本院予以确认。建设银行花都分行与宗赫禹签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方真实的意思表示，无违反法律、法规强制性规定，依法成立且有效，合同当事人均应依约履行合同义务。建设银行花都分行依约向宗赫禹发放了贷款，宗赫禹亦应按约定偿还借款本息。宗赫禹现已逾期还款，根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，借款人债务到期后未予清偿，构成借款人违约，贷款人有权解除合同，宣布合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，故建设银行花都分行据此要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，宗赫禹立即清偿贷款本金1107913.77元及利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。建设银行花都分行解除合同后，双方于合同的权利义务终止，根据合同约定，宗赫禹逾期归还借款本息的，自逾期之日起按照提前到期的款项在执行按贷款约定利率基础上加收50%计收罚息。关于涉案债权的抵押权。本案中，宗赫禹以涉案房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权人为建设银行花都分行，该抵押担保行为合法有效，故建设银行花都分行对抵押房屋享有优先受偿权。宗赫禹经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证和抗辩的权利，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告宗赫禹于2016年3月23日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440550006-2012-20161300776）；二、被告宗赫禹于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行清偿借款本金1107913.77元及利息、罚息【截止至2019年8月8日止的利息为36382.54元，罚息为33.78元，自2019年8月9日起的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定标准计算至付清款日止】；三、原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告宗赫禹提供的位于清远市清城区石角镇美林湖国际社区天美小岛九幢1层02（复式）号的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15330元，由被告宗赫禹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  胡运如人民陪审员  谭洁明人民陪审员  李满友二〇一九年十月二十三日书 记 员  陈雅敏附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。