重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初14684号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街33号，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：李强，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：秦朗，重庆辉腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：王来香，重庆辉腾律师事务所实习律师。被告：曾光龙，男，1990年1月2日出生，汉族，住重庆市巫溪县。被告：肖本红，女，1989年5月10日出生，汉族，住重庆市巫溪县。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称农行沙支行）与被告曾光龙、肖本红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法适用普通程序于2019年10月18日公开开庭进行了审理。原告农行沙支行的委托诉讼代理人秦朗到庭参加诉讼。被告曾光龙、肖本红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行沙支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同清偿借款本金2725.89元以及截止2019年4月16日的利息2006.26元、逾期还款违约金164.94元、分期手续费171.15元和自2019年4月17日起至借款本息清偿之日止的利息、逾期还款违约金、复利（利息、逾期还款违约金、复利依据《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》以及《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》计算）；2、判令二被告向原告支付律师费1500元；3、判令原告对被告曾光龙名下车牌号为渝F****车辆（车架号：LS*************）享有抵押权及优先受偿权。4、本案诉讼费由二被告共同承担。事实与理由：2013年3月29日，原告与被告曾光龙签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：C20130304010）,约定原告向被告曾光龙提供分期资金金额为56000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务用于购买汽车，分期期数为36期，分期手续费费率为11%，被告一以其所有的车牌号为渝F*****车辆（车架号LS**********）作为抵押物并办理抵押登记。同时，被告曾光龙与被告肖本红系夫妻关系，被告肖本红以共同还款人身份签署了《共同还款责任确认书》，承诺被告肖本红与被告曾光龙共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任。上述担保借款合同签订后，原告按约向被告曾光龙发放贷款。如今借款期限届满，被告曾光龙尚欠原告借款本息未予结清。为维护原告合法权益，现原告向法院起诉，要求判如所请。被告曾光龙、肖本红未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、收费标准、交易明细、欠款明细表、共同还款责任确认书、结婚证、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车登记证书、记账凭证、商户大额分期客户授权及划款委托书、委托代理协议、重庆增值税专用发票、客户授权划款委托书等证据在案证明。这些证据的真实性、合法性、关联性经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院就本案事实认定如下：曾光龙、肖本红系夫妻关系。2013年2月26日，被告曾光龙向原告农行沙支行申请办理信用卡，在其填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中，申请人签阅栏“本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定”，“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”下签名。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第4.1条约定：“对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。”第4.4条约定：“本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计算复利。”同日，被告肖本红签署《共同还款责任确认书》，愿与借款人曾光龙共同承担还款责任。后原告农行沙支行（贷款人）与被告曾光龙（借款人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定贷款人根据借款人的申请，向借款人发放分期购车贷款56000元，所贷款项用于被告购置别克凯越汽车。《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第十七条约定：17.1本合同项下分期手续费费率为11%；第十八条约定：分期付款期数36期。第二十一条约定：本合同项下贷记卡透支借款采用保证和抵押两种担保方式。（1）保证。由重庆海融汽车销售有限公司按约定提供保证担保。（2）抵押。在本合同签章的抵押人（曾光龙）按约定提供抵押担保。第八条对抵押担保作了详细约定。第8.1.1条约定：担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.6发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担保证责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，银行有权确定款项清偿的债务及抵充顺序。（1）债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务......8.1.8抵押人以本合同项下的抵押物为一个或数个债务人（包括但不限于本合同项下的持卡人）与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及冲抵顺序，由银行决定。又查明，被告曾光龙以其本合同所购车辆提供担保，并对该车牌号为渝F*****车辆（车架号为LS********）办理了抵押登记，担保的范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。《金穗贷记卡商户专项分期业务担保借款合同》第十条违约责任：10.2（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项。农行沙支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收。持卡人不按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》偿还透资本金、利息、滞纳金和超限费，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究被告刑事责任。原告审查后，向被告曾光龙核发卡号为6****************的信用卡一张。截止2019年4月16日，已欠原告借款本金2725.89元以及截止2019年4月16日的利息2006.26元、逾期还款违约金164.94元、分期手续费171.15元，共计5068.24元，原告催收未果，遂诉至法院，要求判如所请。被告曾光龙、肖本红经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本院认为，被告曾光龙向原告申请领信用卡，并已收到原告发放的款项，双方建立起金融借款合同关系。该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同；原告与被告曾光龙、海融公司签订的专项分期业务担保借款合同，也系各方当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效。原告履行合同义务后，被告曾光龙应当按约履行还款义务。现被告曾光龙违反合同约定未按期归还专项分期付款本金及手续费，则原告有权根据合同约定宣布该合同项下所有欠款全部提前到期。故原告要求被告曾光龙清偿尚欠借款本金、利息及分期手续费的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。被告曾光龙、肖本红系夫妻，被告曾光龙对原告的债务发生于两被告夫妻关系存续期间，且肖本红在《共同还款责任确认书》共同还款人处签字捺印行为已表明肖本红知晓曾光龙的此笔债务，并愿意以自有或共有财产归还贷款本息及支付相应费用。因此曾光龙对原告的债务系夫妻共同债务，被告肖本红负有共同清偿的义务。关于违约金。中国人民银行发布的于2017年1月1日起实行的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中原告仅在其官网上单方公布《关于调整信用卡义务相关收费标准的公告》，单方调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。原告未与被告通过协议约定收取违约金，故对于2017年1月1日之后产生的违约金，本院不予支持。对2016年12月31日之前（含当天）的滞纳金及专项分期滞纳金，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》附属的收费标准明确约定，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。根据原告提供的交易明细，被告曾光龙自2014年8月19日至2016年9月19日期间，产生相应滞纳金，期间进行还款，由原告从还款中先行扣除滞纳金，截止至2016年12月31日，被告曾光龙尚欠原告滞纳金164.94元。故对2016年12月31日之前（含当天）产生的164.94元滞纳金，本院予以支持。对于原告要求对逾期利息按照日利率万分之五计收复利的诉讼请求，本院认为，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，原告已经按照日利率万分之五的利率上限计收利息，故逾期利息不应再计收复利。对于原告要求被告曾光龙支付2019年4月17日之后的违约金，因原、被告双方已经就逾期还款未偿还部分约定了滞纳金及标准，故对该请求本院不予支持。对于原告要求被告曾光龙支付律师费1500元的诉讼请求，因信用卡领用合约、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》已明确约定律师费应由被告承担，且原告已经提供委托代理协议、重庆增值税专用发票、客户授权划款委托书予以证明，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。被告曾光龙以其所购汽车为所欠原告债务设立抵押，并进行了抵押登记，故原告对该抵押物依法享有优先受偿的权利。被告曾光龙、肖本红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告曾光龙、肖本红偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2019年4月16日的借款本金2725.89元利息2006.26元、滞纳金164.94元、分期手续费171.15元，合计5068.24元；并从2019年4月17日起至本息还清之日止，以所欠本金2725.89元为基数，按日利率万分之五计算支付利息。上述款项限被告曾光龙、肖本红于本判决发生法律效力后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告曾光龙所有的渝F*****（车架号为LS**********）车辆享有抵押权及有权行使优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元（原告已预交），由被告曾光龙、肖本红负担，此款限被告于本判决发生法律效力后立即迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈庆忠人民陪审员  许前华人民陪审员  王 瑢二〇一九年十月十八日法官 助理  任培锋书 记 员  产慧婷