北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0114民初9721号原告：北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行，住所地北京市昌平区东小口镇中滩村东镇政府后面。负责人：田英志，行长。委托诉讼代理人：迎春，女，北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行职员。被告：陈小红，女，1979年8月30日出生，汉族，户籍地福建省龙岩地区长汀县汀州。原告北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行（以下简称农商行天通苑支行）与被告陈小红信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行天通苑支行的委托诉讼代理人迎春到庭参加了诉讼，被告陈小红经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行天通苑支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡透支本金400000元，并按北京农商银行凤凰福农卡（信用卡）领用合约及信用卡章程的规定支付自2018年5月14日至实际清偿之日止的利息、复利及费用（暂算至2018年6月24日，欠利息18413.05元，费用42280.88元，与本金合计460693.93元）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告陈小红于2014年12月3日向回龙观支行提交福农信用卡申请资料，2015年3月17日，经总行信用卡中心审核通过后，向客户陈小红发卡，卡号×××，信用额度400000元。被告于2015年3月20日激活使用，于2018年5月14日发生逾期，截止2018年6月24日，欠款本金400000元，利息合计18413.05元，费用42280.88元，欠本金利息及费用合计460693.93元，为维护原告合法权益起诉，恳请判如所请。被告陈小红未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告农商行天通苑支行向本院提交了以下证据材料予以证明：1、凤凰福农卡申请表、北京农商银行福农卡（信用卡）领用合约、北京农商银行凤凰信用卡章程、《关于更新的公告》；2、信用卡交易明细汇总；3、信用卡本金交易明细；4、信用卡利息交易明细；5、信用卡费用明细；6、还款明细表；7、被告身份证复印件、陈小红与刘学文结婚证复印件、刘学文房屋所有权证复印件。经本院庭审质证，农商行天通苑支行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对农商行天通苑支行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。结合证据材料及庭审中当事人的陈述，本院查明事实如下：2014年12月3日，陈小红向农商行天通苑支行申请办理北京农商银行凤凰福农卡（信用卡），在申请信用卡的过程中，根据《北京农商银行凤凰信用卡章程》和《北京农商银行凤凰信用卡合约》，陈小红（乙方）与北京农村商业银行股份有限公司（甲方）签订《北京农商银行凤凰福农卡（信用卡）领用合约》，合约约定：“章程”内容详见北京农商银行网站，乙方同意甲方将其信用卡交易、利息、费用等计入福农卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准。凤凰福农卡溢缴款部分按照甲方公示的活期存款利率计活期利息，按季结息；甲方根据乙方选择的贷款类型、贷款期限、贷款本金，按照《北京农商银行凤凰信用卡收费标准》中凤凰福农卡相关规定收取息费；乙方申请按日贷款业务，知悉并同意按照甲方按日贷款的规则，到期还本，按月计费。乙方贷款到期未还，该笔贷款参照预借现金交易按照日利率万分之五计收从贷款到期日至还款日透支利息，按月计收复利。该笔贷款本金、手续费、利息全额计入当期账单最低还款额。具体每期最低还款额以甲方发送的对账单记载的金额为准。因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。乙方办理按日贷款业务，可选择部分提前还款，或全额提前还款。如乙方账户余额不足扣款，则该笔已申请提前还款但未还部分本金按照日利率万分之五计收自提前还款申请日至还款日利息，按月计收复利。本合约是对章程的解释和补充，本合同与章程不一致时应以章程为准。根据国家政策，甲方经营管理或风险控制要求，甲方有权对章程及本合约修改、增减，有权变更服务内容（方式）、收费项目或费率标准等，经法定程序公布后立即生效。如乙方不能接受修改后的合约内容，可申请注销凤凰福农卡，已收取的相关息费不予退还。信用卡收费标准中载明：福农卡年费，享有福农卡各项服务，按年收取，金卡300元/年。按日贷款贷款费用，持卡人使用按日贷款功能所收取的费用。根据贷款期限对应的年化费率，每日按照（贷款本金*年化费率/360）计收贷款费用，按月收取。贷款期限为1-30天，年化费率10%；贷款期限31-90天，年化费率为11%；贷款期限91-180天，年化费率为12%。根据市场情况在基准价格的-50%～+60%的范围内进行调整。滞纳金，当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币10元。2016年11月23日，北京农村商业银行股份有限公司发布了《关于更新的公告》，告知客户其对《北京农商银行凤凰信用卡章程》进行了修订，新章程于2017年1月10日施行。新章程第五条规定，记账日指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于违约金、年费、手续费等，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期；到期还款日指发卡机构规定的信用卡持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；违约金，指信用卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。第二十四条规定，持卡人应在到期还款日前（含）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。第二十六条规定，持卡人若未能在到期还款日前偿还最低还款额，发卡机构除对全部欠款按规定计收透支利息外，还按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金。农商行天通苑支行通过了陈小红的申请，将卡号为×××的信用卡交付给陈小红使用，陈小红在使用信用卡过程中出现逾期还款情形，截至2018年6月24日，陈小红欠农商行天通苑支行信用卡本金400000元、利息18413.05元、费用42280.88元。上述事实有被告身份证复印件、凤凰福农卡信用卡申请表、北京农商银行凤凰福农卡（信用卡）领用合约、北京农商银行凤凰信用卡章程、《关于更新的公告》、凤凰福农信用卡收费标准、信用卡交易明细汇总、本金交易明细、利息交易明细、费用明细、还款明细及农商行天通苑支行庭审陈述等证据在案佐证。本院认为，农商行天通苑支行与陈小红之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同关系。农商行天通苑支行与陈小红作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。陈小红自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担由此产生的相应后果。陈小红在享受到农商行天通苑支行提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金，并支付相关费用。陈小红逾期还款的行为已经构成违约，依据领用合约及章程的相关规定，农商行天通苑支行有权催收、追索欠款，并要求被告支付相应的利息、复利、滞纳金等费用。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈小红于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行截至二○一八年六月二十四日止的信用卡欠款本金共计400000元、利息18413.05元、费用42280.88元；二、陈小红于本判决生效后十日内按照《北京农商银行凤凰福农卡（信用卡）领用合约》、《北京农商银行凤凰信用卡章程》的有关规定向北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行支付其所欠款项自二○一八年六月二十五日起至实际清偿之日止的利息、复利及费用。如果陈小红未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8210元（北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行已预交4105元），由陈小红负担（于本判决生效后七日内交纳）。公告费（以实际票据为准），由陈小红负担（于本判决生效后七日内交纳）。保全费2823元（北京农村商业银行股份有限公司天通苑支行已全部预交），由陈小红负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  李红霞人民陪审员  张 峰人民陪审员  韩玉林二〇一九年十月十四日法官 助理  朱志磊书 记 员  王 欣