安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0406民初3751号 原告:淮南淮河农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市潘集区黄山路53号。统一社会信用代码913404005634355421。 法定代表人：李平，该银行董事长。 委托诉讼代理人：余明松，该银行员工。 被告:陈凡众，男，汉族,1965年10月14日出生,住安徽省淮南市田家庵区。 被告：柴家花，女，汉族，1965年8月16日出生,住安徽省淮南市田家庵区。 原告淮南淮河农村商业银行股份有限公司（以下简称淮河银行）与被告陈凡众、柴家花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案。在审理过程中，经淮河银行申请，本院依法对柴家花名下的房产采取财产保全措施。本案依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告淮河银行的委托诉讼代理人余明松到庭参加诉讼，被告陈凡众、柴家花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 淮河银行向本院提出的诉讼请求：1、判令陈凡众归还贷款本金25万元，利息15691.49元（利息计算至2019年10月8日，之后的利息按照合同约定的利率继续计算），本息合计265691.49元，并承担本案全部诉讼费用。2、判令柴家花对上述债务承担抵押担保责任，淮河银行对抵押登记的房产享有抵押优先权,原告有权对该财产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2017年6月26日,陈凡众与淮河银行签订了《个人综合授信合同》，授信额度25万元,授信期限2017年6月26日至2020年6月26日。同日,陈凡众与淮河银行所属高皇支行在该合同项下签定具体业务合同《金农易贷福农卡个人最高额担保借款合同》,约定借款额度有效期间为2017年6月26日至2019年6月26日，借款额度25万元,用途购墙广告材料,年利率:8.95%。柴家花与淮河银行签订了《共同承担借款责任的承诺书》,并在《个人综合授信合同》、《金农易贷福农卡个人最高额担保借款合同》共同借款人处签名。同日,柴家花与淮河银行签订了《最高额抵押合同》,并在有关机关办理了合法的抵押登记手续。陈凡众于2018年6月28日向淮河银行所属高皇支行借款25万元,并于2019年6月28日到期。经淮河银行多次催收，陈凡众仅偿还部分利息。截2019年10月8日,共欠本金250000元,利息15691.49元,本息合计265691.49元。 陈凡众、柴家花未做答辩。 淮河银行为证明自己的主张，向本院提交了如下证据： 1、淮河银行的营业执照、法定代表人身份证明及法定代表人身份证复印件各一份，陈凡众、柴家花的身份证、结婚证复印件各一份；证明淮河银行和陈凡众、柴家花的基本情况及是适格的诉讼主体。 2、《个人综合授信合同》、《“金农易贷·福农卡”个人最高额担保借款合同》、《最高额抵押合同》（附抵押物品清单）、房地产权证、不动产登记证明各一份，证明双方的借款合同关系的形成过程并已生效的事实。 3、借款借据、银行流水各一份。证明借款合同的履行情况，淮河银行依据合同约定发放了贷款和陈凡众未能按约履行全部还款义务等事实。 根据淮河银行举证，经本院审理，本院对淮河银行提交证据确认如下： 证据1，系国家有关机关颁发的证件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据2有各方当事人签字认可，是各方真实意思的表示，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据3，系该笔借款形成后，银行电脑系统的电子信息记录，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月26日，陈凡众（受信人）与淮河银行高皇支行（授信人）签订一份合同编号为147520170626000241号的《个人综合授信合同》，合同约定：综合授信额度总额为25万元；综合授信有效期为36个月，自2017年6月26日起至2020年6月26日止；受信人因支用本合同项下额度而形成债务，由柴家花提供的最高额抵押担保，以及送达地址确认等合同条款。柴家花在共同还款人确认处签名确认。 同日，柴家花（抵押人、乙方）与淮河银行高皇支行（抵押权人、甲方）签订一份合同编号为340415151120170000077号《最高额抵押合同》，合同约定：为确保甲方与陈凡众在2017年6月26日至2020年6月26日期间签订的《综合授信合同》（在债权确定期间签订的上述合同下称“主合同”）的切实履行，乙方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；乙方同意以抵押物清单（编号：20170043）所列房产作为抵押物，该抵押物暂作价545400元，抵押物的最终价值以抵押权实现时处置抵押物的净收入为准，上述抵押物清单作为本合同组成部分，与本合同具有同等效力；担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和担保权的全部费用等；本最高额抵押项下担保债权的最高限额为25万元；担保的主合同债权债务发生期限：2017年6月26日至2020年6月26日；以及送达地址确认等合同条款。抵押物品清单载明：抵押房产位于田家庵区国庆中路锦绣广场1#809室［不动产权证号：018001324］。同年6月30日，淮河银行和柴家花、陈凡众到淮南市不动产登记局为上述抵押房产办理了抵押登记［登记证号：皖（2017）淮南市不动产证明第0022094号］。 同年6月26日，陈凡众（借款人、甲方）、柴家花（共同借款人）与淮河银行高皇支行（贷款人、担保权人、乙方）签订了一份合同编号为1511611120170327号《“金农易贷·福农卡”个人最高额担保借款合同》，合同约定：各方经协商一致，就甲方向乙方申请个人借款事宜，订立本合同；乙方向甲方提供的借款额度为25万元，为可循环使用额度，用途为购广告材料；借款额度有效期间自2017年6月26日至2019年6月26日；单笔借款期限指单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间，本合同项下单笔贷款期限小于或等于12个月；甲方使用“金农易贷·福农卡”提供电子渠道申请放款时，单笔借款期限不得超过12个月；借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；甲方承认乙方电子信息系统记录的电子数据的有效性，并承认其作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为同期同档次基准利率加4.6个点，为年利率8.95%，在借款期限内，利率不变；借款逾期罚息利率为贷款利率加收50％；还款方式为按期结息，到期还本；借款的担保方式为最高额抵押，丁方提抵押担保，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用；以及送达地址确认等合同条款。 合同签订后，陈凡众于2018年6月28日通过手机银行渠道自助借款25万元。借款借据载明：借款日为2018年6月28日，借款到期日为2019年6月28日；借款金额为25万元；担保方式为抵押；借款用途为购广告材料；贷款年利率为8.95%。在合同履行过程中，陈凡众分别于2018年6月20日结息9.03元；同年9月20日结息13.28元；同年9月21日结息0.21元；同年10月26日结息5207.34元；同年12月20日结息58.26元；同年12月21日结息0.04元；同年12月24日结息5597.6元；2019年3月20日结息2.4元；同年4月29日结息5591.35元；同年6月20日结息33.15元；同年6月21日结息0.02元。剩余本息未还，截2019年10月8日,共欠本金25万元,利息15691.49元,本息合计265691.49元。 根据原、被告的诉辩意见，本院归纳本案争议焦点为：1、淮河银行要求陈凡众归还贷款本金25万元及相应利息，是否有事实和法律依据；2、淮河银行要求柴家花对上述债务承担抵押担保责任，淮河银行有权对抵押登记财产拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿，是否有事实和法律依据。 针对本案争议焦点，本院评判如下： 关于淮河银行要求陈凡众归还贷款本金25万元及相应利息，要求柴家花对上述债务承担抵押担保责任，淮河银行有权对抵押登记财产拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿，是否有事实和法律依据？本案中，淮河银行与陈凡众、柴家花签订的《个人综合授信合同》、《“金农易贷·福农卡”个人最高额担保借款合同》，淮河银行与柴家花签订的《最高额抵押合同》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应恪守履行各自的合同义务。合同签订后，陈凡众通过手机银行自助渠道取得贷款，淮河银行已履行了合同的义务，陈凡众未按约定期限履行全部还款义务的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。现淮河银行要求陈凡众偿还贷款本金25万元及相应利息，并要求柴家花以其抵押登记的房产对上述债务承担抵押担保责任的请求，符合法律规定和双方合同约定，本院予以支持。对于淮河银行要求对柴家花抵押登记的财产拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿的诉讼请求，因双方在淮南市不动产登记局办理最高额抵押权抵押登记的债权数额为25万元，淮河银行的优先权为25万元，超出部分本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、陈凡众偿还淮南淮河农村商业银行股份有限公司贷款本金25万元，利息15691.49元(利息计算至2019年10月8日，之后利息按照借款合同约定年利率13.425%继续计算),本息合计265691.49元，于本判决生效后十日内付清； 二、柴家花以其名下坐落于田家庵区国庆中路锦绣广场1#809室房产[不动产权证号：018001324号]对上述债务承担抵押担保责任，淮南淮河农村商业银行股份有限公司在最高额25万元范围内有权对上述抵押登记的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 三、驳回淮南淮河农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费5285元，财产保全申请费1848.5元，由陈凡众承担。 如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长 钱 峰 人民陪审员 梁 军 人民陪审员 李小梅 二〇一九年十月二十九日 书 记 员 张 洁 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。