广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初4194号原告：广州银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市端州区星湖大道9号恒裕海湾A1、A2、A3、A5幢217商铺，A6幢首、二层02号商铺，A6幢首层03、04号商铺，A7-A11、B5-B7、C6-C10幢A区二层01、02号商铺。负责人：胡铭，该行行长。委托诉讼代理人：黄少国、马晗，均系广东安华理达律师事务所律师。被告：余星辉，男，1985年12月9日出生，土家族，身份证住址湖北省长阳土家族自治县。被告：代成聪，女，1984年2月27日出生，土家族，身份证住址湖北省五峰土家族自治县。原告广州银行股份有限公司肇庆分行诉被告余星辉、代成聪信用卡纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理后，依法适用简易程序于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄少国到庭参加了诉讼。被告余星辉、代成聪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.被告余星辉向原告偿还信用卡透支欠款共计85001.84元（欠款暂计至2019年6月4日，其中本金53082.37元，利息6621.19元，违约金16718.28元，手续费8580元），并支付相应的利息、违约金（上述欠款的利息、违约金按《广州银行信用卡（IC卡）领用合同》的约定，从2019年6月5日起计付至所有欠款清偿之日止）。2.被告代成聪对被告余星辉所负债务承担连带清偿责任。3.本案全部诉讼费用（案件受理费、财产保全费用等）由两被告承担。事实与理由：被告余星辉向原告申领了一张卡号为62×××66的信用卡，两被告是夫妻关系，被告代成聪向原告出具了《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，依法应对被告余星辉上述债务承担连带清偿责任。被告余星辉在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截至2019年6月4日，欠款金额已达人民币85001.84元（其中本金53082.37元，利息6621.19元，违约金16718.28元，手续费8580元）。对此，原告曾多次向上述被告催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请法院依法判决。两被告经传票传唤无正当理由既没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年9月3日，被告余星辉填写《广州银行信用卡申请表》和《广州银行信用卡分期付款业务申请表》向原告申请办理信用卡和办理消费分期付款业务。其中《广州银行信用卡分期付款业务申请表》约定贷款金额为100000元，贷款期限为36个月，手续费按月支付0.65%。被告余星辉在《广州银行信用卡申请表》中声明自愿遵守《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》《广州银行信用卡章程》的约定，在《广州银行信用卡分期付款业务申请表》中声明自愿遵守《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定。被告余星辉在借款人处签名并加盖指模。同日，被告代成聪向原告提交《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，申请担保金额为100000元，并声明已阅读并理解接受《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》等银行业务条款，且承诺对被告余星辉的上述债务履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同（《广州银行信用卡分期付款业务申请表》）项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金、实现债权的费用以及其他一切相关费用等），担保期限为本函签署之日起至借款人完全履行还款义务后止，本担保函独立于主合同，不因主合同的无效而无效。被告代成聪在担保人处签名并加盖指模。经审查，原告受理开卡业务后向被告余星辉发放卡号为62×××66的信用卡，同意其贷款期限为36期，授信额度为16000元，并于2016年9月13日向被告余星辉指定的账号62×××04发放消费贷款60000元。被告余星辉使用其上述信用卡贷款、刷卡消费以及偿还分期贷款等业务，截至2019年6月4日，被告余星辉已拖欠信用卡欠款合计85001.84元，其中本金53082.37元、利息6621.19元、违约金16718.28元、手续费8580元。经多次催收无果，遂成讼。另查明：1.《广州银行信用卡领用合约》约定，滞纳金是在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，按照最低还款额未还部分乘以一定比例计算。持卡人当期费非现金交易自记账日到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息，详见《广州银行信用卡收费标准》；以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息，详见《广州银行信用卡收费标准》；如持卡人同意申请本行信用卡自动分期付款业务，即表示其已阅读知悉并同意遵守《广州银行自动分期付款细则》。2.《广州银行信用卡章程》约定，持卡人应在到期还款日前全部清偿信用卡账户内所有欠款，如逾期为还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收滞纳金。3.《广州银行信用卡收费标准》约定，本行预借现金手续费，按预借现金金额的2.5%（最低人民币10元/笔）收取；透支利率（每日）为0.05%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。4.《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定，在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中，若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单，若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单，手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收；若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息等相关费用；经银行同意后，借款人可申请提前还款，借款人进行提前还款时，须一次性偿还全部剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），若借款人的手续费为一次性支付，该手续费不作调整或退回，若借款人的手续费为按月分期支付，提前还款须同时支付剩余欠款本金的5%作为违约金。5.广州银行于2016年12月9日发布了《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，其中内容有1.广州银行信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目。2.对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取。……4.透支利率（每日调整为0.035%-0.05%）。新版《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡领用合约》涵盖广州银行标准信用卡（含普卡、金卡、白金卡）、公务卡、移动联名信用卡、南航白金信用卡（含精英版、高端版），自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告余星辉、代成聪经传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。关于原告要求被告余星辉还本付息、支付违约金、手续费的请求。被告余星辉向原告申请信用卡，并在《广州银行信用卡申请表》《广州银行信用卡分期付款业务申请表》中声明自愿遵守《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡收费标准》《广州银行信用卡章程》的全部内容，被告余星辉向原告申请办理购车分期付款业务，应履行《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定。因此《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡收费标准》《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告余星辉使用信用卡贷款、消费及办理购车分期贷款后未依约还款，显属违约，应按《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡收费标准》《广州银行信用卡章程》的约定向原告支付透支本息、违约金、手续费。因此，原告要求被告余星辉偿还案涉信用卡所产生的透支本息、违约金、手续费的诉讼请求理据充分，本院予以支持。截至2019年6月4日，被告余星辉已拖欠信用卡欠款合计85001.84元，其中本金53082.37元、利息6621.19元、违约金16718.28元、手续费8580元。故被告余星辉应向原告偿还上述借款本金、利息、违约金及手续费，之后的利息及违约金按《广州银行信用卡领用合约》约定的计息标准计至本判决确定还款之日止。关于被告代成聪的责任问题。被告代成聪在《广州银行信用卡分期业务债务担保函》担保人中签名并捺印确认，承诺对被告余星辉到期没有归还的借款承担无限连带责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任，连带责任保障的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余星辉应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支本金53082.37元、利息6621.19元、违约金16718.28元、手续费8580元，以上合计85001.84元[上述利息及违约金已计算至2019年6月4日，之后的利息及违约金按《广州银行信用卡领用合约》约定的标准计至本判决确定还款之日止]。二、被告代成聪对上述第一判项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费963元，财产保全申请费870元，合计1833元（原告已预交），由被告余星辉、代成聪负担，该款应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  梁小茵二〇一九年十月十六日法官助理钟敏书记员卢诗瀚