福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初3194号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：张贤成，该联社三班信用社客户经理。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社合规风险部员工。 被告：毛建平，男，1977年7月10日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：苏昭娣，女，1985年9月11日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社（以下简称：德化县信用联社）与被告毛建平、苏昭娣信用卡纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人张贤成到庭参加诉讼，被告毛建平、苏昭娣经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县信用联社向本院提出诉讼请求：1、要求毛建平、苏昭娣偿还欠款本金7,615.06元及实际还款日止按照约定计算的利息（暂算至2019年8月21日的利息为2,939.24元）；2、本案诉讼费用由毛建平、苏昭娣负担。 事实和理由：2015年9月6日，毛建平、苏昭娣向原告申请办理普惠金融卡（又称生意卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。原告审核后于2015年9月8日向被告发放了普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡，又称生意卡，授信额度为8000元，卡号为62×××06，账单日为每月21日，卡片有效期至2018年9月止。毛建平在2015年9月23日开始使用该卡片透支，并从2017年9月18日开始起逾期，截止起诉日，尚欠本金7615.06元及暂算至2019年8月21日止的利息2939.24元。毛建平违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求毛建平全额偿还所欠款项，该普惠金融卡系毛建平、苏昭娣夫妻共同签字申请办理，且金额较小，不超过家庭日常生活所需，应当作为夫妻共同债务。 毛建平、苏昭娣未作答辩，未提供任何证据材料。 德化信用联社围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1．毛建平、苏昭娣的居民身份证复印件及其结婚证复印件各一份，拟证明他们的身份信息，系夫妻共同债务；2．《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，拟证明毛建平向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3．《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》一份，拟证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，被告予以认可；4．贷记卡信管系统截屏一份，拟证明涉案卡片欠款情况，透支年利率为18%；5．贷记卡交易明细查询一份，拟证明毛建平的逾期还款情况；6.2019年8月账单查询一份，拟证明到期还款日情况；7．法律文书送达地址一份，拟证明被告确定法律文书送达地址。 本院认为，毛建平、苏昭娣既未提交书面答辩状，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。德化信用联社的上述证据来源合法，其内容真实，能证明待证事实，本院予以确认并采信。 经当事人举证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实：2015年9月6日，毛建平在了解《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》后，向德化县农村信用合作联社三班信用社（以下简称三班信用社）申请办理普惠金融卡（又称生意卡），申请信用额度8,000元，毛建平提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》时，在该申请表上的“申请人”栏签名、按手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申领人毛建平）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。1.3，担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的规定办理。2.2，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免费期。2.3，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4.1，福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。此外，《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第十六条对卡片过期后的债权债务如何作出了规定，即……福万通普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还透支本金、利息、费用等。 《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》包含如下约定：第三条，生意卡收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金。年费为每年300元（第一年免收年费）。您首次申请的生意卡透支利率（月，以下简称利率）为12‰。如遇我社收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对您及担保人均具有法律约束力，我社不再另行通知。第四条，我社根据您结算账户的结算流水、月度和季度日均存款档次等综合情况，升降级调整利率和额度。（一）利率调整。每个自然月初（满1个月），按照您在我联社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授予信额度的比例自动调整利率（详见下表），即月利率最高为15‰，最低为5‰。2015年9月6日，申请人毛建平在“客户签名”栏签名、按手印确认，并抄录声明：“我已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡（生意卡）的使用，升降级规则等相关信息，愿意遵守本须知及领用合约的各项规则”。同日，苏昭娣（毛建平的配偶）在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》“客户配偶签名”栏签名、按手印。此外，毛建平还填写《债务催收及诉讼文书送达地址确认书》，确认“水口镇毛厝村北山5组收件人：毛建平联系电话：138××××5236”作为诉讼文书送达地址。 三班信用社审核通过后向毛建平发放普惠金融卡（又称生意卡），授信额度为8000元，卡号为62×××06，账单日为每月21日，卡片有效期至2018年9月止。毛建平在2015年9月23日开始使用该卡片透支，并从2017年9月18日开始起逾期，至今尚欠本金7615.06元及自2017年9月18日起至实际还款日止按照约定计算的利息。 另，三班信用社是德化信用联社的一个下属机构，没有诉讼主体资格。 本院认为，三班信用社经毛建平申请向其发放了普惠金融卡（生意卡），双方依法成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。三班信用社为毛建平办理信用卡并提供了相应的服务，毛建平透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。三班信用社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用联社享有和承担。德化信用联社诉请毛建平偿还所欠透支本金7,615.06元及自2017年9月18日起至实际还款日止按照约定计算的利息，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，且与到庭人员陈述相互印证证实，事实清楚，证据充分，本院予以支持。苏昭娣在本案中不是合同相对人，即不普惠金融卡的持卡人，也不是保证人，德化信用联社针对苏昭娣的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。毛建平、苏昭娣经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、毛建平应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金7,615.06元及利息（截至2019年8月21日利息为2,939.24元；2019年8月22日起至实际还款日止按合同约定的方式计算） 二、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费63.8元，减半收取计31.9元，由毛建平负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  岳广明 二〇一九年十月二十四日 书记员  黄燕萍 附： （一）本案相关的法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他 义务的，应当支付迟延履行金。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→