广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1284民初2920号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行。住所：广东省四会市城中区新风路1号。统一社会信用代码：91441284671368965W。负责人：李志富，系该支行行长。委托诉讼代理人：邵章荣，系该行职员。被告：张海艳，女，1977年3月7日出生，汉族，住黑龙江省同江市。被告：张洪卫，男，1976年11月9日出生，汉族，住黑龙江省同江市。被告：肇庆中诚置业有限公司。住所：广东省四会市东城街道沙头村委五马岗地段。统一社会信用代码：91441284090125201J。法定代表人：康华。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行（以下简称邮政银行四会市支行）与被告张海艳、张洪卫、肇庆中诚置业有限公司（以下简称中诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用简易程序于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告邮政银行四会市支行的委托诉讼代理人邵章荣、被告中诚公司的法定代表人康华到庭参加诉讼，被告张海艳、张洪卫经依法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行四会市支行向本院提出诉讼请求：1、解除2017年6月19日原告与被告张海艳、张洪卫签订合同编号为4499953Q117066988996的《个人消费贷款及担保合同》；2、被告张海艳、张洪卫立即偿还借款本金342646.39元及拖欠利息6317.86元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2019年7月15日，之后利息按借款年利率4.9%再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止），共计348964.25元；3、原告对借款合同项下的抵押物（房产地址四××市××街道××大道××市“××”××小区××房）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、被告中诚公司对上述借款本息承担阶段性连带保证责任；5、判决三被告共同承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年6月19日，被告张海艳、张洪卫与原告签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499953Q117066988996），原告同意向被告张海艳发放个人购置住房贷款36万元，借款期限从2017年8月11日起至2037年8月11日止，借款年利率为4.9%，还款方式为按月等额本息法;同时约定如被告不按期归还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%;为保障原告权益，根据《个人消费贷款及担保合同》约定，该合同项下的担保方式为抵押加保证组合担保，即被告张海艳、张洪卫提供位于四××市××街道××大道××市“××”××小区××房的房屋作抵押担保、被告中诚公司提供阶段性连带责任保证，担保范围包括贷款本金、利息、罚息等及原告实现债权的费用等。合同签订后，原告于2017年8月11日向被告张海艳的个人账户（卡号：62×××62）发放了36万元整。从2019年3月15日起，被告张海艳、张洪卫开始拖欠原告借款本息，经原告多次联系被告张海艳，均以各种理由拒绝还款，被告张洪卫联系电话已停用，无法联系。另外因合同约定的正式抵押登记手续尚未办理完毕。被告中诚公司应承担阶段性连带责任保证，但其并未依约承担责任。截止2019年7月15日，被告共拖欠原告本息11112.35元，未到期本金337851.90元，合计348964.25元。被告中诚公司对原告起诉无异议。原告邮政银行四会市支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.被告张海艳、张洪卫的《身份证》、被告中诚公司的《营业执照》、《法定代表人身份证证明书》、《法人代表身份证》，证明两被告的诉讼主体资格及关系。2.《个人消费贷款申请表》，证明被告张海艳、张洪卫向我行申请办理贷款事实。3.《个人消费贷款及担保合同》，证明被告张海艳、张洪卫阳借款与被告中诚公司作为担保事实。4.《借款借据》，证明被告张海艳的借款事实。5.《还款流水清单》，证明被告张海艳还款过程。6.结清试算截屏、拖欠本息证明，证明被告张海艳至2019年7月15日欠款实情。7.《催收函》，证明原告向三被告催收过程。被告张海艳、张洪卫没有提出答辩意见及提交证据。被告中诚公司没有提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月18日，被告张海艳、张洪卫填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请借款36万元。2017年6月19日，原告与被告张海艳、张洪卫、中诚公司签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499953Q117066988996），约定原告向被告张海艳、张洪卫发放个人购置房屋贷款36万元，贷款用于购买坐落于四××市××街道××大道××市“××”××小区××房的房屋；贷款期限为240个月，自2017年6月19日至2037年6月19日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的1日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提起清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，要求保证人承担保证责任，解除本合同；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；借款担保方式为抵押加保证组合担保，被告张海艳、张洪卫自愿以其购买的坐落于四××市××街道××大道××市“××”××小区××房的房屋向贷款人提供抵押担保；被告中诚公司自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止等合同内容。被告张海艳在合同借款人、抵押人一栏处签名捺印，被告张洪卫在共同借款人、抵押物共有人一栏处签名捺印，被告中诚公司在保证人一栏处盖章确认。2017年8月11日，原告向被告张海艳发放贷款36万元。被告张海艳向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定借款期限为240个月，从2017年8月11日至2037年8月11日，年利率为4.9%。从2019年3月16日起，被告张海艳、张洪卫开始逾期归还借款本息。截止至2019年7月15日，被告张海艳、张洪卫拖欠原告借款本金342646.39元（含到期本金4794.49元）、利息6317.86元。自原告起诉后，被告张海艳、张洪卫、中诚公司亦没有履行还款付息的义务。本院认为，被告张海艳、张洪卫因购买住房缺乏资金以被告中诚公司作为保证人与原告邮政银行四会市支行签订《个人消费贷款及担保合同》，双方的借贷关系合法有效，受法律保护。根据查明的事实，被告张海艳、张洪卫自2019年3月起至本院判决前没有按约定的方式归还借款本息，已构成根本性违约，因此原告要求解除双方签订的《个人消费贷款及担保合同》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告张海艳、张洪卫应向原告清偿所欠的全部借款本金及利息，其中借款本金342646.39元（含到期本金4794.49元）及利息6317.86元（利息暂计至2019年7月15日，之后产生的罚息按中国人民银行同期同类贷款基准利率加收30%计算至还清借款本息之日止）。关于原告要求对被告张海艳、张洪卫提供的位于四××市××街道××大道××市“××”××小区××房的房屋享有优先受偿权的诉求，根据我国物权法规定，不动产抵押自抵押登记设立时抵押权始生效，虽然被告张海艳、张洪卫以上述房屋作为借款抵押，但原告没有提供证据证明该房屋已办理正式的抵押登记手续，因此，原告要求对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。关于原告要求被告中诚公司承担担保责任的问题，《个人消费贷款及担保合同》的约定，被告中诚公司作为借款保证人，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期限至正式抵押登记手续已办理完毕之日止，由于涉案抵押房屋尚未办妥正式的抵押登记手续，故被告中诚公司应对被告张海艳、张洪卫的拖欠原告的借款本息及本案其他债务承担连带清偿责任。另外，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告中诚公司承担保证责任后，有权向被告张海艳、张洪卫追偿。被告张海艳、张洪卫经依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行与被告张海艳、张洪卫、肇庆中诚置业有限公司于2017年6月19日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499953Q117066988996）；二、被告张海艳、张洪卫应于本判决生效之日起十日内清偿借款本金342646.39元、利息6317.86元（利息暂计至2019年7月15日，之后产生的罚息按中国人民银行同期同类贷款基准利率加收30%计算至还清借款本息之日止）给原告邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行；三、被告肇庆中诚置业有限公司对被告张海艳、张洪卫上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任，被告肇庆中诚置业有限公司承担保证责任后，有权向被告张海艳、张洪卫追偿；四、驳回原告邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3267元，由被告张海艳、张洪卫、肇庆中诚置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 邵 平二〇一九年十月二十一日书记员 黄淑桢