广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初10883号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，系广东诺臣律师事务所律师。被告：文雄，男，1993年2月1日出生，汉族，住四川省广安市广安区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告文雄金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理袁谦到庭参加诉讼，被告文雄经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告文雄签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字1290号）。2.判令被告文雄向原告支付信用卡分期业务贷款本金66640元、手续费9996元及利息、滞纳金（还款违约金）[暂计至2019年7月8日，利息为52.89元，滞纳金（还款违约金）为225.4元，以上共计76914.29元。自2019年7月9日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至全部清偿日止，滞纳金（还款违约金）按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止]。3.判令被告文雄承担与本案相关之全部诉讼费用。法庭辩论结束前，原告变更上述第2项诉讼请求为：判令被告文雄向原告支付信用卡分期业务贷款本金57079.64元、手续费9606.53元及利息、滞纳金（还款违约金）[暂计至2019年10月8日，利息为200.39元，滞纳金（还款违约金）为0元，以上共计66886.56元。自2019年10月9日起，利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至全部清偿日止，滞纳金（还款违约金）按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止]。事实与理由：原告与被告于2017年7月25日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字1290号）及附件一、二，约定：原告向被告授予信用额度人民币100000元，用于装修建材，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的15%，即人民币15000元。被告选择按月等额还本的本金还款方式，即采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金（还款违约金），并由被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款[含本金、利息、手续费、滞纳金（还款违约金）等]全部提前到期；因被告方违约给原告造成的损失，包括因为实现债权而导致的律师费等相关费用损失由被告承担；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除借款协议，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告特向法院提起诉讼以维护合法权益。被告文雄无答辩，亦未在举证期限内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议》、中国银行信用卡个人申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、借款借据、信用卡未还款查询表、流水账单等证据，并于庭审出示了原件。本院依法组织当事人质证，被告文雄经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告中国银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告中国银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月25日，中国银行番禺支行作为经办行，文雄作为持卡人，双方签订了编号为2017年AJ字1290号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：本合同约定信用卡卡号为62×××23；本合同项下分期授信额度为人民币100000元；本合同项下分期授信额度有效期为60月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡分期额度用途为装修建材；本合同项下手续费率为15%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为人民币15000元；额度使用次数为一次性使用，手续费的收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本，按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金。持卡人未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有持卡人应向经办行支付的款项）的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同；等等。上述《中国银行信用卡分期业务借款协议》附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》第三条利息和收费条款约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]；持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户；银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2017年7月25日，中国银行番禺支行依约向文雄的指定账户发放了贷款100000元，文雄在借款借据上签名。贷款发放后，文雄未能依约还款。中国银行番禺支行提供的欠款情况表、信用卡查询清单显示，截至2019年10月8日，文雄尚欠该行借款本金57079.64元、手续费9606.53元、利息200.39元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国银行番禺支行在本案中未提交与万齐通过协议约定计收逾期还款违约金的证据。在本案审理过程中，中国银行番禺支行申请财产保全，要求保全文雄价值76914.29元的财产，并提供了相应担保。本院对中国银行番禺支行的申请予以准许，并依法冻结、查封了文雄相应价值的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。本院认为，中国银行番禺支行与文雄签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约向文雄发放借款后，文雄应依约履行还款义务。但文雄未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求解除借款协议的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。对中国银行番禺支行提交的欠款情况表，文雄未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，文雄应向中国银行番禺支行偿还借款本金57079.64元、手续费9606.53元及利息，其中利息截至2019年10月8日利息为200.39元，自2019年10月9日起利息按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止。中国银行股份有限公司以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款收取“违约金”，该违约金的收取标准与原“滞纳金”一致。但计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故中国银行番禺支行要求计收还款违约金的依据不充分，本院不予支持。文雄经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告文雄签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字1290号）。二、被告文雄于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金57079.64元、手续费9606.53元以及利息（截至2019年10月8日利息为200.39元，自2019年10月9日起利息按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止）。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2261元（包括受理费1472元、财产保全申请费789元），由被告文雄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  刘舒眉人民陪审员  陈楚堆二〇一九年十月十六日书 记 员  梁玉华