沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0103民初14984号原告：上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区奉天街326号。负责人：李国光，该行行长。委托诉讼代理人：纪文龙，辽宁同文律师事务所律师。被告：吴元章，住址福建省莆田市秀屿区。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行与被告吴元章信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行的委托诉讼代理人纪文龙到庭参加诉讼，被告吴元章经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行诉称，被告在原告处申领信用卡一张，被告申领信用卡后，多次进行透支消费，后未按约定足额偿还透支款项，经原告催收后，仍未还款，截止至2018年8月5日累计欠款250,073.98元，其中本金200,039.18元及利息、逾期还款违约金、分期手续费、吉利费等50,034.8元，原告催收未果，故诉至法院，请求法院判决：1、被告偿还欠款本金200,039.18元及利息、逾期还款违约金、分期手续费、吉利费等50,034.8元（截止至2018年8月5日,合计250,073.98元）；2、被告按信用卡领用合约的约定标准支付2018年8月6日至实际给付之日止的利息、逾期还款违约金、吉利费等费用；3、被告承担本案诉讼费。被告吴元章未到庭答辩，亦未提供书面答辩意见。经审理查明，2015年9月，被告向原告申请办理信用卡并填写信用卡申请表一份，该申请表为原告统一印制，申请表上被告填写了姓名、住址、身份证号、联系方式、工作单位等个人信息，在申请表第四步“申请信用卡类别”申请卡片为“吉利白金卡标准市场版”，第六步“声明及签署”约定如下内容：1.本人知晓并同意在第三方同意遵守保密义务的前提下，贵行可根据服务需要将本人的信用卡信息提供给贵行认可并授权的第三方（包括服务提供方/联名合作方/逾期账款催收机构等）。2.本人知晓并同意领用合约中列示的计息和收费的方式及标准，且知晓以上息费发生后将直接借记至信用卡账户。3.本人同意接受贵行通过电话、短信、电子邮件或宣传单页发送的银行相关信息。若有异议，请勾选：口。4.本人知晓并同意贵行根据申请信用卡时预留的手机号码为本人提供手机银行查询，管理本人名下账户等服务；对外转账支付类服务须本人通过贵行个人网上银行签约版或持有效身份证件至营业网点申请办理。5.本人知晓并同意如在当期对账单最后还款日前全额还款，则免息期内无需支付利息，但须支付自记账日起至还款日期间的吉利手续费（自记账日起按每日日终透支本金余额按日计算），吉利手续费在记账日的下一期账单日统一收取。本人知晓并同意如在当期对账单最后还款日前未全额还款，则须按领用合约中列示的计算方法支付自记账日起至还款日期间的利息及滞纳金，但无需支付吉利手续费。本人知晓并同意该信用卡吉利手续费率为：万分之4（此行字体为加黑加粗字体）。6.本人知晓并同意该信用卡无固定额度及临时额度调高功能，无超信用额度用卡服务。9.按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》，请确认后抄录以下内容：我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部全部条款。被告在信用卡申请人处签名。申请表后附《自由分期付约定签约业务条款与细则》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》。《自由分期付约定签约业务条款与细则》约定了自由分期手续费费率标准，3期每期手续费率为0.9%，6期每期手续费率为0.78%，12期每期手续费率为0.74%，15期每期手续费率为0.75%，18期每期手续费率为0.76%，24期每期手续费率为0.76%，收取方式为分期收取。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条“利息和收费”约定：2.乙方（信用卡申领人）非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡的免息还款期期限由甲方在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率或中国人民银行规定或允许的该等其他利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。3.乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分5%按月支付滞纳金。4.乙方可在甲方核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能，在境内外预借现金须执行法律法规及监管机构有关规定。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。第八条“附则”约定：3.乙方同意接收甲方以信件、电子邮件、短信、彩信、电话、宣传单页等方式向其发送的甲方信用卡及相关业务的信息，并接受甲方赠送的各项增值服务。4.本合约与章程、申请表、业务收费项目表以及其他甲方向乙方提供的文件（包括用卡指南等）构成甲乙双方间完整的协议。甲方有权在法律法规允许的范围内根据业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并提前以甲方信用卡中心网站公告或营业网点公告方式通知乙方。上述修改和调整在公告期满后即于公告确定的实施日期正式生效，并对甲乙双方产生约束力，如乙方有异议，有权根据本合约规定办理信用卡销户手续，否则视为同意上述修改和调整并受其约束，在本合约订立之前甲方已发布的持续有效的公告对甲、乙双方均有约束力，如公告与本合约和章程不一致的，以公告内容为准，甲方无需单独通知乙方。《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》规定了各项收费标准，其中利息为日利率0.05%，吉利手续费为日手续费率0.03%-0.09%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取，滞纳金为逾期还款金额的5%，预借现金手续费为取现金额的2%，最低20元，自由分期付手续费为0-0.9%/期。原告根据被告的申请为被告核发了信用卡，被告利用该卡多次透支消费但并未按时归还，截止2018年8月5日，被告信用卡尚欠本金200,039.18元、吉利费4,371.74元、分期手续费36,366.26元、违约金9,296.8元。原告经催收无果后，起诉来院。2016年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起施行，规定对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年8月30日，上海浦东发展银行在其官方网站上发布《关于浦发银行信用卡系统优化升级的公告》，对吉利手续费计费规则作出修改，修改为：吉利手续费自记账日起按每日日终透支本金余额以约定的吉利手续费率按日计算，在下一期账单日统一记账，持卡人需在当期对账单最后还款日前还清最低还款额。如持卡人未在当期对账单最后还款日前还清最低还款额，则自下一个账单日次日起改按每日日终透支本金余额以每日万分之五的费率按日计算，并按领用合约中列示的计算方法按月计收滞纳金，直至还清最近一期账单的最低还款额；自还清后的下一期账单日次日起，恢复按原约定的吉利手续费率计算吉利手续费。2016年11月16日，上海浦东发展银行在其官方网站上发布《关于修订上海浦东发展银行信用卡章程及领用合约的公告》，新版章程及领用合约自2017年1月1日起生效，领用合约规定如用卡人还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。上述事实，有当事人陈述、信用卡申请表及所附《自由分期付约定签约业务条款与细则》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》、交易明细、催收记录、余额构成、网站公告等证据，经庭审质证，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有到庭答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告经本院传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利，本案依据原告提供的证据对本案事实予以认定。本案被告向原告申请办理信用卡，填写信用卡申请表，表明接受相关协议内容约束，原告根据被告的申请，为被告核发了信用卡，双方之间形成信用卡领用法律关系。《中华人民共和国民法总则》第五条规定：“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。”原、被告签订的信用卡领用合约，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告作为发卡方为被告核发了信用卡，为被告提供了信用卡服务，被告作为合约一方当事人应信守诺言，严格按照双方约定履行相应义务。原告信用卡各项收费标准在申请表中均有规定，被告在使用信用卡透支消费后，应按照约定履行还款义务，未及时按约定归还款项，构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告要求被告偿还剩余全部欠款本金及吉利费、分期手续费等费用的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院应予支持。关于违约金问题。虽然领用合约未能约定违约金，但上海浦东发展银行于2016年11月16日通过其官方网站上发布公告，修改领用合约，取消滞纳金，如用卡人还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金，其后，被告并未办理销户而是继续使用该信用卡，应视为其接受了合约内容的修改，故原告要求被告支付违约金，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴元章于本判决发生法律效力后10日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行借款本金200,039.18元；二、被告吴元章于本判决发生法律效力后10日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行借款本金200,039.18元的吉利费4,371.74元、分期手续费36,366.26元、违约金9,296.8元（截至2018年8月5日，自2018年8月6日至本判决确定的债务实际清偿之日止的利息、吉利费、违约金等费用，按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》约定的标准计算）；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5,051元，公告费560元，由被告吴元章负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  祝仰宝审 判 员  贾丽秋人民陪审员  唐占刚二〇一九年十月二十五日书 记 员  王星星