广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初5400号原告：中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，住所地广州市黄埔区科学城开创大道北山香路2号，统一社会信用代码914401018905078818。负责人：刘聪，系该行的副行长。委托诉讼代理人：温建华，男，系该银行的员工。委托诉讼代理人：徐惠铭，男，系该银行的员工。被告：吕翠云，女，汉族，1986年9月8日出生，身份证住址福建省诏安县，原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称工行开发区支行）与被告吕翠云金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行开发区支行的委托诉讼代理人温建华到庭参加诉讼。被告吕翠云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金人民币605159.02元以及利息、罚息（利息、罚息按《个人借款/担保合同》约定标准计算，计至实际还清之日止，暂计至2018年12月23日为7845.91元）；2.判决原告对被告提供的房屋（房地产权证号：12××00）享有抵押优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。上述诉请总金额为613004.93元。当庭变更诉讼请求为：1.判令被告向原告归还借款本金人民币605159.02元以及利息、罚息（利息、罚息按《个人借款/担保合同》约定标准计算，计至实际还清之日止，暂计至2019年9月23日为32540.36元）；2.判决原告对被告提供的房屋（房地产权证号：12××00）享有抵押优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。上述诉请总金额为637699.38元。事实和理由：2014年4月30日，被告以借款人身份与原告签订了一份编号：2014年开住字266号《个人购房借款/担保合同》（以下简称“合同”）。合同主要约定：1.原告向被告发放贷款人民币70万元；2.贷款用途为购买房屋；3.贷款期限为240个月，由实际放款日计算;4.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%，据此确定年利率为6.8775%；5.还款方式为按月等额本息还款法，还款日与贷款实际发放日相对应；6.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率按照约定利率基础上加收50%确定；7.借款人已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。借款人发生违约情形的,贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；8.被告承担本合同项下原告为实现债权及担保权利而产生的评估费、拍卖费等；9.本合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。为确保合同的履行，原、被告在签订《中国工商银行个人借款，担保合同》时，约定由被告提供的房产〔房地产权证号：12××00〕为上述借款承担抵押担保，于2014年5月9日依法办理了抵押权登记。2014年5月23日，原告依约向被告发放了人民币70万元贷款。但是，被告并没有按合同约定履行，未按时足额偿还贷款本息，截止2018年12月23日，已连续3期拖欠本金人民币4294,96元，并拖欠贷款利息人民币7845.91元。2019年1月18日，原告依据合同第14.2(4)条约定，以快递方式向被告发出《中国工商银行贷款提前到期通知书》（编号：20190002号）宣布被告未偿还的借款本息立即到期。原告认为：原、被告双方签订的合同合法有效。原告已依约履行了放款义务，并且已依据合同约定向被告发出《中国工商银行贷款提前到期通知书》宣布被告未偿还的借款本息立即到期。被告逾期未能偿还贷款，其行为已构成违约，被告应向原告偿还欠款本息及其他费用。本案原告对被告提供的房屋〔房地产权证号：12××00〕享有抵押优先受偿权。为使国家财产免受更大的损失，保护原告的合法权益，原告特此向贵院提起诉讼I请求人民法院依法作出公正判决，支持原告的诉讼请求。被告吕翠云未到庭应诉，亦未提交证据材料。原告工行开发区支行围绕诉讼请求依法提交了《中国工商银行个人借款/担保合同》、借款凭证、《中国工商银行贷款提前到期通知书》、房地产他项权证、历史明细表、供款历史明细表、快递改退批条以及快递单、说明等证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年4月30日，原告工行开发区支行（贷款人）与被告吕翠云（借款人、抵押人）签订了一份《个人购房借款/担保合同》（2014年开住字266号），约定原告同意向被告发放个人二手住房购置贷款，金额为700000元。本合同项下贷款用于购买坐落于增城市新塘镇××房，建筑面积89.11平方米的房屋，本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第1套住房。本笔贷款的担保方式为抵押。抵押物清单记载的抵押物为被告名下位于增城市新塘镇××房的房产。本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次货款利率为基准利率上浮5%确定。借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定。本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。借款人发生上述违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。签订合同后，原、被告于2014年5月9日办理了涉案房屋的抵押登记手续。2014年5月23日，原告将700000元贷款发放至被告指定账户，涉案贷款到期日为2034年5月23日。但被告自2018年9月23日开始多次逾期还款。经催讨，被告仍未偿还，原告于2018年4月9日向被告寄送《中国工商银行贷款提前到期通知书》，要求被告立刻偿还所有借款本息，但被拒收退回。截至2019年9月23日，被告尚欠本金605159.02元，利息30636.13元、罚息766.69元，原告遂向本院提起本案诉讼。本院于2019年6月4日向被告寄送原告起诉状等材料，亦被退回，2019年7月5日，本院以发布公告的方式向其送达。上述事实，由原告提供的证据材料以及当事人的陈述所证实。本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》是合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律法规效力性、强制性规定，合法有效，本院予以确认。本案中，原告已依约向被告发放贷款700000元，但被告自2018年9月23日起即连续出现多次逾期还款的情况，其行为已构成严重违约。根据合同约定，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。现原告要求被告支付所欠本金、利息、罚息，具有事实和法律依据，本院予以支持。同时，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，被告以其名下位于增城市新塘镇××房的房产为上述借款作抵押担保并办理了抵押登记，故原告对增城市新塘镇××房折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吕翠云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行借款本金605159.2元及利息、罚息（截至2019年9月23日的利息30636.13元、罚息766.69元；从2019年9月24日起至清偿欠款之日止，罚息以借款本金605159.2元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的基础上上浮5%再上浮50%的标准计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行在本案债权范围内，对被告吕翠云名下位于增城市新塘镇府前路29号28座1504房的房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9930元及财产保全费3585.02元，由被告吕翠云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  张春节人民陪审员  龙 里人民陪审员  杨金九二〇一九年十月三十日书 记 员  叶梅娟附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。