北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0114民初10827号原告：中国农业银行股份有限公司北京昌平支行，住所地北京市昌平区西环南路蓝郡嘉苑13号楼。负责人：杨荣斌，支行行长。委托诉讼代理人：许天龙，北京兰普瑞那律师事务所律师。被告：王小雨，女，1983年9月4日出生，汉族，住河北省承德市承德县。原告中国农业银行股份有限公司北京昌平支行（以下简称农行昌平支行）与被告王小雨信用卡纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，于2019年9月26日依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行昌平支行的委托诉讼代理人许天龙到庭参加诉讼，被告王小雨经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行昌平支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还截至2019年1月17日的信用卡欠款57851.19元（本金49887.86元、利息5833.53元、逾期还款违约金1450.84元、消费手续费678.96元）；2.被告向原告偿还自2019年1月18日起至欠款全部付清之日止的利息、逾期还款违约金及其他费用（按中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约约定和有关规定计算）；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年10月6日被告向原告所属网点申请办理信用卡。该申请表的申请人签名处载明本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》和《个人税收居民身份声明文件》的全部内容，并自愿遵守以上规定，被告在申请表上签字。此后原告同意被告的申请，向被告发放信用卡（卡号为×××），该卡现已透支。截至2019年1月17日共计欠款57851.19元未清偿。原告多次催收无果，故诉至法院。被告王小雨经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。农行昌平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月6日，王小雨向农行昌平支行申请办理金穗信用卡。在申请信用卡过程中，农行昌平支行（甲方）与王小雨（乙方）签订《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）、《收费标准》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》(以下简称信用卡章程)。其中《领用合约》第4.1条约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方;第4.2条约定：对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；第4.3条约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金；第4.4条约定，乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；第6.3条约定，乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款，本期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还，第9.3条约定，甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并采用网站公告、营业点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下解除本合约并销卡。《收费标准》中约定：逾期还款违约金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。《信用卡章程》第五条载明以下内容：“记账日”是指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期；“到期还款日”是指发卡银行规定的持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；“免息还款期”是指持卡人除预借现金交易外，其他消费类透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段；“全部应还款额”是指截至当前账单日，持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”是指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和；“逾期还款违约金”指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用；第二十二条约定，计息规定，（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收，透支利率在中国人民银行规定的范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整；（二）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，发卡银行与持卡人另有约定的产品除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金；第二十九条约定，本章程由中国农业银行制定、修改，修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告，持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡，中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。再查，2019年4月26日，中国农业银行股份有限公司在其门户网站上发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，新领用合约中，第3.1条约定，透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收，乙方适用的透支利率为日利率万分之五，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方，甲方按月计收复利，特定产品计收单利，若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务;第3.9条约定，乙方使用预借现金额度取现、转账、充值或其他不享受免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；第3.10条约定，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外），免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍等方式告知乙方。第3.11条约定，乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元），支付逾期还款违约金。该标准和领用信用卡时标准一致。另查，王小雨在使用涉案信用卡过程中曾申请账单分期付款业务。《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》载明，持卡人在申请办理我行信用卡分期付款业务前，应登陆中国农业银行门户网站详细阅读相关业务条款及细则，账单分期付款业务（以下简称账单分期）是指我行根据持卡人的申请，对持卡人已出账单的消费金额提供分期偿还服务的业务，包括当期账单分期业务和往期账单分期业务，账单分期的手续费为每期0.6%。又查，王小雨使用该卡期间出现逾期还款，截至2019年1月17日，王小雨共欠本金人民币49887.86元、利息5833.53元、逾期还款违约金1450.84元，消费手续费678.96元。此后，王小雨于2019年7月22日偿还0.2元，则截至2019年9月24日，王小雨尚欠本金人民币49887.66元、利息12974.63元、逾期还款违约金1450.84元，消费手续费678.96元。上述事实，有王小雨身份证复印件、金穗信用卡申请表、金穗信用卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡章程、客户及账户详细信息表、王小雨欠款余额交易明细、现行信用卡领用合约（含修改合约的公告）及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。农行昌平支行依据王小雨的申请表及领用合约，依约向王小雨发放了信用卡，王小雨使用该信用卡消费，双方形成金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，应属有效，双方均应依约履行。王小雨在使用信用卡后，未能依约还本付息，系违约，应当承担违约责任，偿还所欠本金，并支付利息、逾期还款违约金及手续费等费用。故农行昌平支行的诉讼请求，理由正当部分，本院予以支持。王小雨经合法传唤，未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王小雨于本判决生效后七日内偿还中国农业银行股份有限公司北京昌平支行截至2019年9月24日的欠款本金49887.66元，并支付截至2019年9月24日的利息12974.63元、逾期还款违约金1450.84元、消费手续费678.96元；二、王小雨于本判决生效后七日内按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定，支付其所欠款项自2019年9月25日起至实际清偿之日止的利息；三、驳回中国农业银行股份有限公司北京昌平支行的其他诉讼请求。如王小雨未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1246元(中国农业银行股份有限公司北京昌平支行已预交)及公告费（以实际票据为准），由王小雨负担,于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  郭 玮人民陪审员  窦振利人民陪审员  袁文彩二〇一九年十月二十三日书 记 员  李悦南