广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2018）粤5102民初655号原告：潮州农村商业银行股份有限公司，住所地潮州市湘桥区枫春路130号。法定代表人：杜文。委托诉讼代理人：周海斌，该联社职员。委托诉讼代理人：潘桂锐，该联社职员。被告：蔡素忠，男，汉族，1969年9月27日出生，户口所在地潮州市枫溪区，住潮州市湘桥区。被告：蔡奕婵，女，汉族，1940年5月24日出生，住潮州市枫溪区。被告：蔡素君，女，汉族，1962年8月23日出生，住潮州市枫溪区。被告：蔡若君，女，汉族，1965年4月20日出生，住潮州市枫溪区。原告潮州农村商业银行股份有限公司（下称“潮州农商银行”）诉被告蔡素忠、蔡奕良、蔡奕婵金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月18日立案受理后，于2018年10月10日公开开庭进行审理，诉讼期间原告潮州农商银行因蔡奕良已死亡而向本院申请放弃对蔡奕良的起诉并申请追加蔡素君、蔡若君为本案共同被告，本院依法追加蔡素君、蔡若君为本案共同被告参加诉讼，依法适用普通程序，于2019年8月27日再次公开开庭进行了审理，原告潮州农商银行的委托诉讼代理人周海斌、被告蔡素忠到庭参加诉讼，被告蔡奕婵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告蔡素君、蔡若君经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告潮州农商银行（前身为“潮州市区农村信用合作联社”，下称“农信社”）向本院提出诉讼请求：1.被告蔡素忠偿还原告借款本金180000元及相应利息61674.30元，本息合计241674.30元（利息暂计算至2018年3月20日，以后另计）；2.原告对蔡奕良及被告蔡奕婵提供的蔡奕良名下的（其中蔡奕良应得部分继承人为蔡奕婵、蔡素君、蔡若君）位于潮州市××区铺尾供销社住宅楼前幢5××号房产（证号粤房地证字第××号）享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告蔡素忠于2015年3月30日向农信社属下永护营业部借款1笔，金额180000元，借款月利率8.7‰，期限自2015年3月30日起至2016年3月30日止。《借款合同》签订后，农信社依约足额放款，借款到期后被告蔡素忠没有履行合同约定归还原告借款及利息，已属违约责任，根据农信社与被告蔡素忠所签订的《借款合同》第七条关于还款原则的规定，本合同项下借款人的任何还款，均按先息后本、息随本清的原则偿还，贷款人与借款人另有约定的除外，借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金，第十二条关于违约事项的规定，借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项属违约情形，根据第十二条关于违约责任的规定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按未还本金金额每日万分之4.35计收利息，借款人未按时偿还借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按每日计收复利，借款人违反本合同项下义务，除按本款（7）、（8）、（9）项的约定计收利息、复利及罚息外，贷款人有权根据涉及的借款本金按每日万分之4.35收取违约金。同时蔡奕良及被告蔡奕婵提供位于潮州市××区铺尾供销社住宅楼前幢5××号房产（证号粤房地证字第××号）做为抵押物为被告蔡素忠借款提供抵押担保。根据蔡奕良跟农信社所签《最高额抵押担保合同》担保条款第二条的规定，本合同的抵押担保范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），第六条关于抵押权存续期间的规定，本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止，根据担保法第十六条及民法通则第八十九条的规定，蔡奕良及被告蔡奕婵于2013年6月8日与农信社签订了《最高额抵押担保合同》，并在担保合同抵押物清单上签名确认，同意对被告蔡素忠债务承担连带清偿责任。同时蔡奕良与被告蔡奕婵系夫妻关系，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。由于蔡奕良目前已死亡，被告蔡素君、蔡若君、蔡素忠、蔡奕婵为蔡奕良应得名下房产继承人。借款到期后，被告蔡素忠没有按时偿还所有贷款本金及利息，其行为严重损害了潮州农商银行的合法利益，特提起诉讼，请求判准所请。原告潮州农商银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．借款申请书。证明被告向原告提出书面贷款申请。2．借款借据。证明原告与被告的借贷关系。3．借款合同。证明原告与被告签订借贷合同的事实。4．最高额抵押担保合同。证明原告与借款人签订抵押担保合同。5．房地产权证。证明借款人提供抵押的房产系合法房产。6．房地产他项权证。证明借款人提供房产为借款提供抵押并依法办理了登记。7．同意抵押声明书、房产抵押贷款承诺书、声明书（抵押人）。证明借款人、抵押人同意办理抵押借款事实。8．催收通知书、报纸公告。证明原告向被告主张债权的依据。9．借款人身份证、结婚证明。证明借款人身份情况。10．欠息清单、收回明细表。证明借款人的欠息情况。11．营业执照、粤银保监复[2019]497号中国银保监会广东监管分局文件。证明原告主体变更的依据。被告蔡素忠对潮州农商银行的起诉没有意见。被告蔡素忠提供了如下证据：身份证、户口簿复印件。证明其本人的身份及其与蔡奕婵系母子关系的事实。被告蔡奕婵、蔡素君、蔡若君没有提供答辩状，也没有提交证据。经过开庭质证，被告蔡素忠对原告潮州农商银行提交的证据、原告潮州农商银行对被告蔡素忠提交的证据均没有意见。被告蔡奕婵、蔡素君、蔡若君没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告潮州农商银行及被告蔡素忠提交的上述证据予以确认。诉讼期间，本院分别向潮州市枫溪区洲园社区居民委员会调取了《人口登记表》及向潮州市公安局枫溪派出所调取了《广东公安人口信息查询资料》，证明蔡素忠、蔡素君、蔡若君为蔡奕婵之子、女。原告潮州农商银行及被告蔡素忠对上述证据均没有意见。经审理查明：2014年1月23日，蔡奕良与农信社永护营业部签订《最高额抵押担保合同》（编号1012014990067xxxx号），约定抵押人蔡奕良应债务人蔡素忠的要求，为确保抵押权人农信社永护营业部与债务人按本合同第一条约定的期间及最高额签订的一系列债权债务合同（主合同）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；抵押人自愿为债务人自2014年1月23日起至2019年1月23日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合190000元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保；抵押担保范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、旅差费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；抵押物为蔡奕良名下位于潮州市××区铺尾供销社住宅楼前幢5××号房产（证号粤房地证字第××号）等内容，蔡奕婵在上述合同所附的《抵押物清单》上签名及盖章予以确认。上述合同签订后，所设定的抵押物于2014年1月26日在潮州市房地产管理局办理了最高额抵押权登记，他项权证列粤房地他项权证潮房他登字第20140xxxx号。2015年3月27日，蔡奕良又向农信社永护营业部出具《同意抵押声明书》，声明其愿将其位于潮州市××区铺尾供销社住宅楼前幢5××号房房产（证号粤房地证字第××号）作为蔡素忠向农信社永护营业部贷款的抵押担保，蔡奕婵在上述《同意抵押声明书》上以财产共有人名义签名及盖章予以确认。2015年3月27日，蔡奕良又向农信社永护营业部出具《房产抵押贷款承诺书》，承诺其愿将其位于潮州市××区铺尾供销社住宅楼前幢5××号房房产（证号粤房地证字第××号）作为蔡素忠向农信社永护营业部贷款的抵押担保，蔡奕婵在上述《房产抵押贷款承诺书》上以财产共有人名义签名及盖章予以确认。2015年3月27日，蔡奕良、蔡奕婵向农信社永护营业部出具《声明书（抵押人）》，声明其同意提供其位于潮州市××区铺尾供销社住宅楼前幢5××号房房产，为蔡素忠向农信社永护营业部借款180000元作为抵押物。2015年3月27日，蔡素忠向农信社永护营业部提出借款申请。2015年3月30日，蔡素忠与农信社永护营业部签订《借款合同》（编号1002015991137xxxx号），约定借款人蔡素忠在本合同项下的借款类型为借新还旧，借款金额为180000元，借款期限为一年，即自2015年3月30日起至2016年3月30日止，贷款年利率为10.44%；本合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还，贷款人与借款人另有约定的除外；借款按月结息，结息日固定为每月的第20日，借款人须于每一结息日当日支付利息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约；借款人须于借款到期日一次性偿还全部借款本金；本合同项下借款以2014年1月23日所签订的经潮州市房地产管理局抵押登记的1012014990067xxxx号《抵押担保合同》所约定的财产作为抵押担保；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按未还本金金额每日万分之4.35计收利息；借款人未按时偿还借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按每日计收复利；借款人违反本合同项下义务，除按本合同的约定计收利息、复利及罚息以外，贷款人还有权根据涉及的借款本金按每日万分之4.35收取违约金等内容。2015年3月30日，农信社依约向蔡素忠发放了贷款180000元，蔡素忠在农信社的《借款借据》上签名及盖章予以确认。蔡素忠向农信社借款后，除付还农信社借款利息13885.20元外，借款本金180000元及其余计至2018年3月20日的利息61674.30元没有依约付还农信社（此后利息另计）。另查明：依据中国银保监会广东监管局粤银保监复（2019）497号文件——《关于潮州农村商业银行股份有限公司开业的批复》，潮州农商银行于2019年6月21日成立，潮州农商银行开业之时，农信社解散，其债权债务、财产、劳动关系等均由潮州农商银行承继。蔡奕良于2016年7月25日因死亡而被注销户口。蔡奕婵为蔡奕良之妻，蔡素忠、蔡素君、蔡若君为蔡奕良之子、女。本院认为：蔡素忠向潮州农商银行借款，双方签订了《借款合同》（编号1002015991137xxxx号），借贷合同合法、有效，依法应受法律保护。借贷合同签订后，潮州农商银行依约发放贷款，蔡素忠借款后没有依约付还潮州农商银行借款本金及应计利息，其行为属不履行合同义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其尚欠潮州农商银行的借款本金180000元及计至2018年3月20日止的利息61674.30元应予付还潮州农商银行[此后利息按《借款合同》（编号1002015991137xxxx号）的约定另计]。蔡奕良为蔡素忠向潮州农商银行借款提供最高额抵押担保，双方签订了《最高额抵押担保合同》（编号1012014990067xxxx号），设定担保责任的最高本金余额为190000元，抵押物蔡奕良名下位于潮州市××区铺尾供销社住宅楼前幢5××号房产（证号粤房地证字第××号）也依法办理了最高额抵押权登记，抵押担保合同关系合法、有效，依法应受法律保护。虽然蔡奕良已于2016年7月25日因死亡而被注销户口，蔡奕婵系蔡奕良之妻，蔡素忠、蔡素君、蔡若君系蔡奕良之子、女，依据《中华人民共和国继承法》第十条“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。……”之规定，蔡奕婵、蔡素忠、蔡素君、蔡若君系蔡奕良遗产继承的第一顺序法定继承人，有权继承蔡奕良上述所设定抵押的财产，但是依据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。……”的规定，蔡奕婵、蔡素忠、蔡素君、蔡若君继承蔡奕良遗产应当以蔡奕良的遗产实际价值为限清偿被继承人蔡奕良依法应当清偿的债务，因此，蔡奕婵、蔡素忠、蔡素君、蔡若君对蔡奕良名下的设定抵押的抵押物有继承权不影响潮州农商银行对抵押物实现抵押权。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，在蔡素忠不履行债务时，潮州农商银行有权依法在最高本金余额190000元的范围内以抵押物（继承人为蔡素忠、蔡奕婵、蔡素君、蔡若君）折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告蔡素忠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告潮州农村商业银行股份有限公司借款本金180000元及计至2018年3月20日止的利息61674.30元[此后利息按《借款合同》（编号1002015991137xxxx号）中的约定另计]；二、原告潮州农村商业银行股份有限公司对蔡奕良名下的继承人为被告蔡奕婵、蔡素忠、蔡素君、蔡若君的位于潮州市枫溪区铺尾供销社住宅楼前幢5××号房产（证号粤房地证字第××号）的处置所得在最高本金余额190000元范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4925元，由被告蔡素忠负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一九年十月十一日书 记 员  郑 洁