四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1303民初2222号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，住所地南充市高坪区阳春路97—111号。 负责人杜正东，行长。 委托代理人李翔，男，1983年9月3日出生，汉族，住四川省南充市高坪区，系该行员工。 被告杨林，男，1973年10月1日出生，汉族，住四川省营山县。 被告冉钊辉，女，1975年3月1日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告杨林、冉钊辉金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员任海涛担任审判长、与人民陪审员姜尤学、林勤组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托代理人李翔、被告杨林到庭参加了诉讼。被告冉钊辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行高坪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨林、冉钊辉立即向我行偿还借款315910.34元及相应利息、罚息（计算至付清之日止）；2、判令被告杨林、冉钊辉以其位于四川省南充市顺庆区权证顺字第××）的抵押物在我行权利内优先受偿；3、判令被告承担本案全部诉讼费用及相关费用。事实与理由：2016年4月17日，被告杨林、冉钊辉与原告签订了《个人最高额抵押合同》，明确同意用四川省南充市顺庆区权证顺字第××）的房屋作为借款抵押物，并办理了抵押登记。2016年4月17日，被告杨林、冉钊辉与原告签订了《个人额度借款合同》。2016年4月22日被告杨林、冉钊辉向原告申请个人额度借款，原告按照约定于2016年4月22日向被告杨林、冉钊辉支付了530000元贷款。而被告杨林、冉钊辉却未按约定偿还贷款本金及利息，截止2019年7月15日，被告杨林、冉钊辉尚欠原告本息326803.03元（本金为315910.34元，利息为10892.69元）。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。 被告杨林辩称：欠款是事实，但现在经济紧张，愿意配合银行偿还欠款。 被告冉钊辉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 经审理查明：2016年4月17日，原告邮储银行高坪支行（乙方）与被告杨林、冉钊辉（甲方）签订了编号为5199930Ｑ216044904678的《个人额度借款合同》，合同第一条：本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）伍拾叁万元正，（小写）￥530000元（大小写不一致时，以大写为准）。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。第三条：额度存续期最长为120月，自2016年4月17日至2026年4月17日。第六条：申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。第十条：甲方授权乙方将贷款划入其在乙方开立的放款账户。放款账户应为甲方以本合同项下的甲方姓名、证件名称及证件号码在乙方开立并凭密码支用的个人结算账户。如甲方变更本账户，需经过乙方同意，变更后的账户应当在乙方开立。放款账户户名、账号、开户行以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。第十一条（一）：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。（二）：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。（三）：贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。第十六条：甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第二十条：若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。第四十二条：发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第四十七条：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，被告杨林填写借款人内容：借款人姓名：杨林，证件名称：身份证，证件号码：5129241973××××××××，申请支用借款金额：人民币（大写）伍拾叁万元整（小写）￥530000.00元，借款期限：60月，申请拟按阶段性等额本息还款法（只还利息的月数为12个月）归还贷款本息。放款账户户名：杨林，账号：62×××40。贷款银行填写的内容：贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮45%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2016年4月22日，被告杨林在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字并捺印，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明贷款年利率为6.8875%，借款期限60月（从2016年4月22日至2021年4月22日），还款方式：阶段性等额本息。原告邮储银行高坪支行于同日向被告杨林62×××40账户上发放了530000.00元的借款。贷款发放后，被告杨林已偿还贷款本金214089.66元，尚欠贷款本金315910.34元没有偿还。被告杨林从2019年2月22日〔2019年2月22日（不含）之前的利（罚）息已结清，2019年2月22日（含）偿还利（罚）息209.69元〕起未按合同约定归还贷款本息。 另查明：2016年4月17日，被告杨林（甲方、抵押人）、冉钊辉（甲方、共有人）与原告邮储银行高坪支行（乙方）签订了《个人最高额抵押合同》，约定：为确保杨林、冉钊辉（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2016年4月17日签订的编号为5199930Ｑ216044904678的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，甲方愿意提供金额为人民币（大写）捌拾玖万零陆佰元正（小写）￥890600.00元（大小写不一致时，以大写为准）的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2016年4月17日至2028年4月17日。第一条：抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第四条：甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。本合同项下抵押财产清单见附件1。第二十四条：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。第四十六条：发生下列情形之一时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：（一）甲方违反本合同的约定；（二）债务人违反主合同的约定。本合同满足以下条件后生效：（一）本合同经甲方签字，并由乙方负责人（授权代理人）签字（或盖章）且加盖公章或合同专用章；（二）本合同“抵押财产清单”中抵押财产须依法登记的已办妥登记。附件1抵押财产清单载明：抵押财产名称：房产证、土地证，权属证书编号：南房权证顺字第××号、南充市国用（2014）第023478号，权利人为杨林、冉钊辉，处所：顺庆区清风北路2段28号清泉小区东区9号楼1单元5层2号。2016年4月20日，案涉房产在南充市房地产交易与权属管理中心办理了南房他证顺字第××号证书：房屋他项权利人：邮储银行高坪支行，房屋所有权人：杨林、冉钊辉，他项权利种类：抵押。 上述事实，有当事人的陈述、个人最高额抵押合同、产权证、他项权利证书、个人额度借款合同、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款流水详情、结算清单等经质证在卷佐证，足以认定。 本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告杨林、冉钊辉签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》是当事人真实意思表示，且没有违反法律法规的强制性规定，应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向被告杨林的账户发放了530000.00元的贷款，但被告杨林没有按照合同约定履行还款义务，属于违约行为。“罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定”是包含罚息在内对逾期还款的利息计算方式，故原告邮储银行高坪支行主张利息后又主张罚息属于重复主张。被告杨林自2019年2月22日开始逾期，尚欠借款本金315910.34元及相应的利息没有偿还，故原告邮储银行高坪支行主张被告杨林偿还下欠借款本金315910.34元及相应利息的诉请，本院予以支持。被告冉钊辉亦作为借款人在《个人额度借款合同》上签字，并作为抵押物的共有人在《个人最高额抵押合同》上签字，故该笔借款应属于共同借款，被告冉钊辉应承担共同还款义务。被告杨林、冉钊辉自愿用名下的共有房产为贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记，故原告邮储银行高坪支行依法享有对抵押物优先受偿的权利。 综上，为维护当事人的合法权益和稳定的社会秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下： 一、被告杨林、冉钊辉于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行共同偿还借款人民币本金315910.34元及利息[计算方法：从2019年2月22日起对未还本金按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮45%乘以1.5倍的标准计算至本金清偿之日止，被告杨林已偿还的利（罚）息209.69元在执行时予以扣减]； 二、原告中国邮政储蓄银行有限责任公司南充市高坪区支行对被告杨林、冉钊辉共有的位于顺庆区的房屋（产权证号：南房权证顺字第××号）享有优先受偿的权利； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行有限责任公司南充市高坪区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6039元，保全费2100元，共计8139元，由被告杨林、冉钊辉承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  任海涛 人民陪审员  姜尤学 人民陪审员  林 勤 二〇一九年十月二十九日 书 记 员  宋 盼