福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0521民初7843号 原告：惠安县农村信用合作联社东园信用社，住所地福建省泉州台商投资区东园镇杏秀路边盛达商贸城一层9-16号店面，统一社会信用代码91350521X11439676K。 负责人：郭青平，该社主任。 委托诉讼代理人：黄镇江，男，该社客户经理。 委托诉讼代理人：黄劲云，男，该社职员。 被告：黄建辉，男，1972年2月2日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：陈燕玉，女，1973年10月18日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：洪火明，男，1967年11月12日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：谢仁赞，男，1964年11月4日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社东园信用社（以下简称东园信用社）与被告黄建辉、陈燕玉、洪火明、谢仁赞信用卡纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东园信用社的委托诉讼代理人黄镇江到庭参加诉讼，被告黄建辉、陈燕玉、洪火明、谢仁赞经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告东园信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄建辉、陈燕玉共同偿还原告信用卡透支本金38794.49元及截至2019年8月21日的利息、违约金19279.94元，并支付自2019年8月22日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约的约定计付的利息；2.判决被告洪火明、谢仁赞对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告黄建辉于2016年1月25日签署《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，向原告申请办理普惠金融信用卡1张。领用合约对普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度及利率和有效期、双方当事人的权利和义务等进行了约定。被告陈燕玉以被告黄建辉配偶的名义在申请人配偶栏签名承诺愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告洪火明、谢仁赞为此提供连带责任保证。合约签订后，原告依约向被告黄建辉发放卡号为62×××08的普惠金融卡，信用额度为50000元，每月21日为账单日。被告黄建辉激活普惠金融卡并消费使用，但未能按时足额归还款项，截至2019年8月21日已结欠原告信用卡透支本金38794.49元及利息、违约金19279.94元未能偿还。被告陈燕玉未履行共同还款责任。被告洪火明、谢仁赞未履行保证责任。 被告洪火明提交书面辩称，本案约定的保证期间为“普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止”，明显不合常理，双方将保证期间的约定提前到发卡日明显早于主债务履行期届满，属于无效的约定，依法应按没有约定保证期间处理即适用6个月的保证期间。本案主债务人于2017年8月21日开始逾期，保证人的保证期间已经届至，无需再承担本案债务的保证责任。 被告黄建辉、陈燕玉、谢仁赞未作答辩。 在本院审理过程中，原告东园信用社提供以下证据： 1.《营业执照》（副本）、《金融许可证》各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2.《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约）1份，以此证明被告黄建辉于2016年1月25日向原告申办普惠金融信用卡1张，申请表中记载了普惠金融信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定。被告陈燕玉在申请人配偶栏签名承诺共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告洪火明、谢仁赞于担保人处签名为被告黄建辉的上述借款提供连带责任保证，担保范围为申请人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用，担保期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。 3.《福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，以此证明自2017年1月1日起“滞纳金”调整为“违约金”的相关约定。 4.信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告黄建辉截至2019年8月21日已结欠信用卡本金38794.49元，利息、违约金19279.94元，上述债务的最后还款日为2019年9月15日。 5.《结婚证》复印件1份，以此证明被告黄建辉与被告陈燕玉系夫妻关系。 本院经审查认为，被告黄建辉、陈燕玉、洪火明、谢仁赞未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2016年1月25日，被告黄建辉向原告申请普惠金融信用卡1张，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》，约定：普惠卡有效期为3年；普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照信用社核定的利率计收利息；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为持卡人及保证人／担保人知悉通知。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在其官方网站发布公告，自2017年1月1日起变更“滞纳金”为“违约金”，并按原滞纳金的计算方式向持卡人计收违约金。被告黄建辉、陈燕玉系夫妻关系，被告陈燕玉在《普惠金融信用卡申请表》申请人配偶一栏签名，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告洪火明、谢仁赞自愿为被告黄建辉的上述债务提供连带责任担保，约定的担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用，担保期限为普惠金融卡发卡日至因普惠金融卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告经审核后发放普惠金融卡【卡号为62×××08】给被告黄建辉，其激活并使用该信用卡，但未能按期归还相关款项，截至2019年8月21日已结欠信用卡本金38794.49元、利息及违约金19279.94元，至最后还款日2019年9月15日仍未还款。被告陈燕玉未履行共同还款责任。被告洪火明、谢仁赞未履行保证责任。 综上事实，本院认为，被告黄建辉向原告申领使用普惠金融卡后，未能按领用合约的约定偿还用卡期间的透支本金及利息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄建辉偿还普惠金融信用卡透支本金38794.49元、截至2019年8月21日的利息及违约金19279.94元，并支付自2019年8月22日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约的约定计付的利息，理据充分，应予支持。上述债务发生在被告黄建辉、陈燕玉夫妻关系存续期间，被告陈燕玉在《普惠金融信用卡申请表》申请人配偶一栏签名，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，系对被告黄建辉上述债务的确认以及承担共同还款责任的意思表示，因此，该债务应认定为夫妻共同债务，原告请求被告陈燕玉承担共同责任，理据充分，应予支持。被告洪火明、谢仁赞自愿为本案债务提供连带责任保证，与原告约定的保证期间为“普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止”，属于约定不明，应认定保证期间为主债务履行期届满之日起二年即最后还款日2019年9月15日起二年，故原告请求被告洪火明、谢仁赞对上述债务承担连带清偿责任并未超过保证期间，应予支持。被告洪火明抗辩保证期间为主债务履行期届满之日起六个月以及应免除其保证责任，均缺乏依据，不予采纳。被告洪火明、谢仁赞承担保证责任后，有权向被告黄建辉、陈燕玉追偿。被告黄建辉、陈燕玉、洪火明、谢仁赞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄建辉、陈燕玉应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东园信用社普惠金融信用卡透支本金38794.49元及截至2019年8月21日的利息、违约金19279.94元，并按普惠金融信用卡领用合约的约定计付2019年8月22日起至还款之日止计付的利息。 二、被告洪火明、谢仁赞对被告黄建辉、陈燕玉的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄建辉、陈燕玉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1252元，减半收取626元，由被告黄建辉、陈燕玉、洪火明、谢仁赞负担（限于判决生效后五日内缴交），原告惠安县农村信用合作联社东园信用社预交的1252元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  朱小强 二〇一九年十月三十一日 书记员  刘燕云 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。