北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0114民初9040号原告：中国农业银行股份有限公司北京昌平支行，住所地北京市昌平区西环南路蓝郡嘉苑13号楼。负责人：杨荣斌，行长。委托诉讼代理人：许天龙，北京兰普瑞那律师事务所律师。被告：李阳，男，1981年7月15日出生，汉族，户籍地河北省张家口市涿鹿县。原告中国农业银行股份有限公司北京昌平支行（以下简称农行昌平支行）与被告李阳信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行昌平支行的委托诉讼代理人许天龙到庭参加了诉讼，被告李阳经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行昌平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还截至2019年1月17日的信用卡欠款65084.46元（本金48536.13元、利息14379.50元、逾期还款违约金2168.83元）；2.判令被告向原告偿还自2019年1月18日起至欠款全部付清之日止的利息、逾期还款违约金及其他费用（按中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约约定和有关规定计算）；3.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年12月17日，被告向农行昌平支行所属网点申请办理信用卡。该申请表的申请人签名处载明本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，被告在该申请表上签字。此后原告同意被告的申请，向被告发放信用卡。持卡人李阳持有的信用卡（卡号为×××）现已透支，截至2019年1月17日共计欠款65084.46元未予清偿。故原告起诉至法院。被告李阳未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告农行昌平支行向本院提交了以下证据材料予以证明：1、被告身份证复印件；2、金穗贷记卡申请表；3、金穗贷记卡领用合约（个人卡）；4、金穗贷记卡调查审批表；5、金穗信用卡章程；6、账户详细信息表（截至20190117）；7、被告欠款余额交易明细（截至20190117）；8、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告；9、最新信用卡领用合约及章程（含修改合约、章程的公告）；10、账户详细信息表（截至20191010）；11、还款明细（截至20191010）。经本院庭审质证，农行昌平支行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对农行昌平支行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。结合证据材料及庭审中当事人的陈述，本院查明事实如下：2013年12月17日，被告向农行昌平支行所属网点申请办理中国农业银行金穗贷记卡。在申请信用卡的过程中，被告（乙方）与发卡行（甲方）签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，合约约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日止的免息还款待遇，免息还款期限最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇；不符合免息条件的交易款项自银行记账日开始计息，未能按期偿还最低还款额的，还就应最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；收费标准中注明：挂失手续费为50元/卡；境内本行预借现金和转出为交易金额的1%，最低1元；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；超限费为超过信用额度部分的5%。本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外，乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超出此期限仍未办理销户手续的，视为接受。《中国农业银行金穗信用卡章程》中约定：“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；“记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期；“到期还款日”指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；“全部应还款额”指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“超限费”指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用；发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易之外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项目自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡业务收费标准的公告》，告知客户农业银行于2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。农业银行亦修改了《领用合约》的相关条款，对上述收费项目和标准的调整进行了确认，并于2016年12月28日将修改后的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》在其官网上公告。2016年11月15日，中国农业银行股份有限公司发布《关于修订〈中国农业银行金穗信用卡章程〉的公告》，告知客户其对《中国农业银行金穗信用卡章程》进行修订，修订后的章程将于2017年7月1日执行。新章程中载明：“最低还款额”是指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款的总和；“逾期还款违约金”指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用；发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。2019年4月26日，中国农业银行股份有限公司发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，发布了新的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》。新合约约定：最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款本期应还金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过账户永久使用金额*100%（特定产品最低还款额计算方式以农业银行官方网站产品介绍为准）。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，乙方正常或逾期90天以内（含）向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其款项；逾期91天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。原告通过被告的办卡申请，将卡号为×××的信用卡交付被告使用，该信用卡永久信用额度为51200元，临时额度总授信值为70000元（终止日期为2016年5月24日）。被告在使用信用卡过程中陆续出现逾期还款情形。截至2019年1月17日，被告尚欠农行昌平支行欠款本金48536.13元、利息14379.50元、逾期还款违约金2168.83元。原告提起诉讼后，被告陆续还款，截至2019年10月10日，被告共还款80元，原告将上述还款用于冲抵本金。上述事实有被告身份证复印件、金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗贷记卡调查审批表、金穗信用卡（贷记卡）章程、账户详细信息表、被告欠款余额交易明细、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、现行信用卡领用合约及章程（含修改合约、章程的公告）、最新账户详细信息表、还款明细及农行昌平支行庭审陈述等证据在案佐证。本院认为，原告与被告之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同关系。原告与被告作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。被告自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担由此造成的相应后果。被告在享受原告提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还拖欠的本金并支付相应的费用。被告在原告起诉后偿还了部分欠款，原告用于抵扣本金不违反法律和双方合同的约定，本院对此不持异议，对于被告已偿还部分，原告不应再行主张，故对该部分款项本院予以扣除。被告逾期还款的行为已经构成违约，依据领用合约及信用卡章程的相关规定，原告有权催收、追索欠款，并要求被告支付相应的利息。农业银行发布公告,于2017年1月1日起取消收取滞纳金，对未按最低还款额还款的违约行为收取违约金。农业银行关于上述收费项目及收费标准的变更，已经按照《领用合约》约定的方式予以公布，被告应当受上述条款的约束。因此，自2017年1月1日起，被告未按最低还款额还款的，应当向农业银行支付违约金。原告要求被告继续支付其他费用，但并未提供证据予以证明，故本院对原告的该项诉讼请求不再予以支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩及举证质证的权利，不影响本院依法开庭对案件进行审理。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李阳于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京昌平支行信用卡欠款本金48456.13元及截至二〇一九年一月十七日止的利息14379.50元、逾期还款违约金2168.83元；二、李阳于本判决生效后十日内按照《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定向中国农业银行股份有限公司北京昌平支行支付其所欠款项自二〇一九年一月十八日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金；三、驳回中国农业银行股份有限公司北京昌平支行的其他诉讼请求。如果李阳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1427元（中国农业银行股份有限公司北京昌平支行已预交714元），由中国农业银行股份有限公司北京昌平支行负担2元（已交纳），由李阳负担1425元（于本判决生效后七日内交纳）。公告费（以实际发生为准），由李阳负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  李红霞人民陪审员  许艳玲人民陪审员  窦振利二〇一九年十月二十二日书 记 员  王 欣