广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1721民初2171号原告：中国农业银行股份有限公司阳西县支行，住所地：阳西县新城四区广场路2号。负责人：赵汝升，该支行行长。委托诉讼代理人：邵亨留，该行职员。委托诉讼代理人：姚富尹，该行职员。被告：王明亮，男，1978年8月1日出生，汉族，住广东省阳西县，被告：薛大喜，女，1979年8月20日出生，汉族，住广东省阳西县，原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行诉被告王明亮、薛大喜信用卡纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行的委托诉讼代理人姚富尹到庭参加诉讼，被告王明亮、薛大喜经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司阳西县支行向本院提出诉讼请求：1、王明亮立即偿还贷记卡（乐分卡）透支房屋装修款本金60021.82元、利息656.74元、违约金468.58元，合计61147.14元（上述利息、违约金计至2019年5月10日止，其后至清偿日止的利息、违约金、手续费均按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的规定计算）；2、薛大喜对王明亮所欠的本金、利息、违约金承担共同还款责任；3、原告在处置抵押物价款中优先受偿；4、被告承担本案诉讼费及其他费用。事实和理由：王明亮于2016年7月5日在我行申请借款用于房屋装修分期还款业务，我行以金穗贷记卡（乐分卡）额度授信方式发放，一次性使用，乐分卡号62×××97，由被告签名确认《办理家装专项分期付款业务承诺书》。双方签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告并签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡（个人卡）领用合约》、《分期付款业务温馨提示》，且用已在我行房贷抵押的房产办理了增大贷款额度变更抵押登记，变更抵押登记日起为2016年8月5日。我行于2016年10月24日授信乐分卡额度10万元，用途房屋装修，期限60个月，借款人按月分期还款。王明亮于2017年10月24日持卡购买房屋装修材料透支10万元，至2019年5月10日尚欠透支款、利息及违约金累计108865.32元，被告仅偿还了部分透支款、利息及违约金合计47718.18元。被告欠款期限超过210天，期间我行经多次催收未果。至2019年5月10日，王明亮尚欠我行贷记卡（乐分卡）透支款本金60021.82元、利息656.74元、违约金468.58元，合计61147.14元。薛大喜与王明亮系夫妻关系，薛大喜并在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》上作为配偶签名，在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《办理家装专项分期付款业务承诺书》、《协议书》等文件上签名。为维护合法权益，原告特向法院提起诉讼。王明亮、薛大喜均不作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人提供的证据，本院认定如下：原告提供的被告身份证复印件、户口簿、结婚证、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《分期付款业务温馨提示》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《办理家装专项分期付款业务承诺书》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、不动产权登记证明、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期付款抵押财产清单》、《协议书》、个人业务凭证、《分期付款业务温馨提示》、王明亮信用卡（乐分卡）交易明细、账户资料信息、贷记卡催收记录内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王明亮与薛大喜是夫妻关系，两人于2010年5月11日登记结婚。2016年7月5日，王明亮向原告提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》和《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请中国农业银行发行的金穗贷记卡，声明保证申请表所填内容属实，并表明已阅读并理解《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》的全部内容，愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，由王明亮和薛大喜分别在“申请人”、“申请人配偶”处签名。其中，《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》载明：分期资金为申请人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额，贷记卡一个账单期为分期期数的一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则申请人应按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成超额存款的部分，不自动偿还未到期分期本金。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息；免息还款期最长为56天；未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；乙方（金穗贷记卡申请人）未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡，直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡；乙方分期付款未按期偿还的，除上述约定外，甲方有权终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费。同日，王明亮向原告出具《办理家装专项分期付款业务承诺书》，承诺在清偿所有分期付款债务及相关费用完毕前，不得对已抵押在中国农业银行股份有限公司阳西县支行的位于阳西县县城××区明珠新城××房产作出赠与、转让、再抵押、解除抵押登记或进行其他任何方式的处置。2016年8月5日，王明亮、薛大喜（抵押人）并与原告签订《专项商户分期业务担保借款合同》及《协议书》，该抵押担保合同约定：抵押人提供其所有的位于阳西县县城××区明珠新城××房产（权证号：粤房地权证阳西字第××号）为上述家装分期贷款作抵押担保；抵押担保范围为本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费，按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、报管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；担保人为债务人（包括但不限于本合同项下持卡人）与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供保证，且担保人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由银行确认，双方另有约定的除外。《协议书》约定：抵押人因办理金穗信用卡家装担保分期付款业务增大贷款额度的变更登记抵押，原债权金额为28万元，于2016年8月5日签署的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》债权金额10万元。2016年10月20日，原告依据《专项商户分期业务担保借款合同》及《协议书》在国土资源部门就阳西县县城十区明珠新城向阳东一街一巷15号（房产权证号：粤房地权证阳西字第××号）办理了抵押权登记[他项权证号：粤（2016）阳西县不动产证明第0001156号]，不动产登记证明载明：担保债权的数额为38万元，他项权利种类为一般抵押，抵押期限为2016年8月5日至2035年1月4日。原告经审核后向王明亮发放金穗乐分卡一张，卡号为：62×××97。2016年10月24日，王明亮在原告处办理柜台专项分期，入账金额为10万元。其后，黄明亮仅依约偿还了部分贷款及手续费合计47718.18元，截至2019年5月10日，王明亮尚欠原告金穗乐分卡透支款60021.82元、利息656.74元、违约金468.58元，合计61147.14元。因王明亮所用信用卡透支欠款后一直未予清偿，原告遂诉至本院。本案起诉后，王明亮偿还了2000元，原告于庭审中明确该偿还款项在透支款本金中扣减。本院认为，本案为信用卡纠纷。王明亮申请办理中国农业银行股份有限公司阳西县支行金穗乐分卡信用卡，承诺遵守该行信用卡章程和协议，并与原告达成合意，该合意是双方的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属有效协议。王明亮应遵守约定的义务，在进行透支消费后，遵守章程、协议和合同关于分期还款的规定还款付息，其逾期不还，已构成违约，应按约定支付透支利息和违约金。至2019年5月10日止，王明亮尚欠原告金穗乐分卡透支款60021.82元、利息656.74元、违约金468.58元，合计61147.14元（该利息、违约金计至2019年5月10日止），以上透支款本息、违约金、手续费有原告提供的乐分卡交易明细、账户详细信息予以证实，应予认定。本案起诉后，王明亮向原告还款2000元，现原告同意在欠款本金中予以扣减，本院应予准许。即截至2019年5月10日，王明亮尚欠原告金穗乐分卡透支款58021.82元、利息656.74元、违约金468.58元，合计59147.14元。现原告请求被告偿还上述款项，合法合理，本院予以支持。王明亮、薛大喜同意为上述借款提供登记在王明亮名下的位于阳西县县城××区明珠新城××房产作为借款抵押物，在出现约定的违约情形时同意原告可处置该抵押物，明确约定了抵押范围、权利价值等条款，当事人之间成立合法有效的抵押合同关系，且双方所设抵押依法办理了抵押登记手续，该抵押权有效成立、生效，故原告请求确认其对处置抵押房产的价款享有优先受偿权，本院予以支持。上述借款虽然以王明亮个人名义所借，但借款时由其妻子薛大喜在《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》“申请人配偶”处签名并同时以担保人身份与原告签订《专项商户分期业务担保借款合同》及《协议书》，可见薛大喜对该笔信用卡借款是知情的，与王明亮有共同举债的合意，且该笔借款发生在两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，应认定该债务属王明亮与薛大喜的夫妻共同债务，故原告诉请两被告共同偿上述信用卡透支款本息，合理合法，本院亦应予支持。王明亮、薛大喜经本院传票传唤，没有到庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十一条、第五十三条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王明亮、薛大喜在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还信用卡（卡号：62×××97）透支款58021.82元、利息656.74元、违约金468.58元，合计59147.14元（上述利息、违约金计至2019年5月10日，从2019年5月11日起至还清款项之日止的利息和违约金按《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的规定计算）给原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行；二、原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行有权以被告王明亮、薛大喜抵押的坐落于阳西县县城十区明珠新城向阳东一街一巷15号房产[证号：粤房地权证阳西字第××号]折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1328元，由被告王明亮、薛大喜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  程美然人民陪审员  卢显印人民陪审员  陈世冬二〇一九年十月十五日法官助理施春丽书记员许慧中附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。