北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0112民初12168号原告：阳光财产保险股份有限公司，住所地北京市通州区永顺镇商通大道1号院2号楼三层。法定代表人：李科，董事长。委托诉讼代理人：武一才，阳光财产保险股份有限公司员工。委托诉讼代理人：姬思康，阳光财产保险股份有限公司员工。被告：姜银钢，男，1976年6月5日出生，汉族，住黑龙江省牡丹江市。原告阳光财产保险股份有限公司（以下称阳光保险公司）与被告姜银钢追偿权纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光保险公司之委托诉讼代理人姬思康到庭参加诉讼，被告姜银钢经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。阳光保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令姜银钢向阳光保险公司支付代偿款11102.73元（其中本金10851.23元、利息和罚息251.5元）及应付未付保费4192.47元；2.判令姜银钢以第一项请求的款项为基数，自理赔之日起至实际还清之日止，按日利率千分之一支付违约金；3.本案诉讼费用以及因诉讼产生的保全费、公告费、律师费等由姜银钢承担。事实和理由：2015年9月25日，姜银钢与中国光大银行北京分行崇文支行（以下称光大银行崇文支行）签订《个人贷款合同》。同日，姜银钢与阳光保险公司签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（以下称保险单），被保险人为光大银行崇文支行。保险单约定姜银钢每月向阳光保险公司支付保费1140元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，姜银钢应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从阳光保险公司赔偿之日起，按每日千分之一向阳光保险公司支付违约金。光大银行于2015年9月25日按约定向姜银钢指定账户放款。但后因姜银钢未按期还款，阳光保险公司依据保险单于2018年7月16日向光大银行赔偿11102.73元，且截至理赔日，姜银钢尚欠阳光保险公司保费4192.47元未付。截至2018年9月1日，姜银钢因逾期付款产生了违约金228.06元。上述欠款经阳光保险公司多次催要无果，故阳光保险公司诉至本院，请求法院依法判决。姜银钢经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未发表答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年9月18日，姜银钢向阳光保险公司申请投保阳光个人贷款保证保险。2015年9月25日，阳光保险公司签发保险单，保险单号：P830520150925137842，保险单中载明投保人为姜银钢，除投保单中的约定外，保险单中还约定：阳光个人贷款保证保险金额：大写柒万壹仟叁佰肆拾零元整，小写71340.00元。保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月按时缴纳。每月保费率：1.9%。缴费日期：银行扣款之日。每月保费金额：大写壹仟壹佰肆拾零元整，小写1140.00元。投保单及保险单约定争议解决方式为：向原告住所地法院提起诉讼。投保单以及保险单中均有特别约定如下：“1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3、保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权向投保人追偿，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款80天（不含）违约而向被保险人理赔后，保险人有权向投保人催回应付而未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。6、贷款申请人是投保人；发放贷款的银行是被保险人；投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付的保险费进行追偿。”姜银钢在投保单及保险单上签字确认。2015年9月25日，姜银钢与光大银行签署《个人贷款合同》，约定：第2项贷款种类：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款。第3项贷款用途：本合同项下贷款的用途为个人消费。第4项贷款金额：本合同项下的贷款金额为人民币（大写）陆万元整。第5项贷款期限：本合同项下的贷款期限为36个月，自2015年9月25日至2018年9月25日。第6项贷款利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7%。第7项罚息利率：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。第9项贷款偿还：借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款是指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为月末最后一天。光大银行于2015年9月25日向姜银钢发放6万元贷款。2018年12月3日，光大银行向阳光保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，写明：贵公司个人贷款保证保险NO.P830520150925137842保险单项下的代偿款（人民币）壹万壹仟壹佰零贰元柒角叁分（大写）11102.73（小写）已于2018年7月16日收到。我司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，我司在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认。上述事实有投保单及保险单、《个人贷款合同》、《贷款借据》、《代偿债务与权益转让确认书》及当事人陈述等在案佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告姜银钢经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”依法成立并生效的合同，各方当事人应当诚信履行。根据现有证据，阳光保险公司与姜银钢形成保险合同法律关系，系双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。双方当事人应遵照保险合同的约定履行。保险合同签署后，姜银钢向光大银行贷款，但未按照借款合同的约定如期偿还借款，按照保险合同的约定，投保人姜银钢拖欠任何一次应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同对被保险人进行赔偿。现姜银钢拖欠贷款达到保险合同约定的条件，阳光保险公司于2018年7月16日赔偿光大银行保险金11102.73元，阳光保险公司有权按照保险合同约定向姜银钢追偿。故阳光保险公司要求姜银钢向其支付理代偿款11102.73元，尚欠保费4192.47元的请求，证据充分，理由正当，本院依法予以支持。违约金部分。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”根据保险合同的约定，自保险公司理赔开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从投保人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本案中，姜银钢的欠付行为已经构成违约，故阳光保险公司要求姜银钢支付违约金的诉讼请求，本院在年利率24%的范围内予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条之规定，判决如下：一、被告姜银钢于本判决生效之日起七日内向原告阳光财产保险股份有限公司支付代偿款11102.73元及尚欠保费4192.47元，并支付违约金（以理赔款及尚欠保费总额15295.2元为基数，自2018年7月16日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算）；二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费（以公告费票据确定的金额为准），由被告姜银钢负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。案件受理费182元，由被告姜银钢负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  林文彪人民陪审员  杨立兴人民陪审员  王 萌二〇一九年十月三十一日书 记 员  杨 慧