安徽省枞阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0722民初1961号原告：安徽枞阳农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省枞阳县枞阳镇湖滨路40号。统一社会信用代码91340700099501541E。法定代表人：肖贤军，该公司董事长。委托诉讼代理人：钱旭轩，安徽枞城律师事务所律师。委托诉讼代理人：李丁琪，安徽枞城律师事务所律师。被告：王小正，男，汉族，居民，住安徽省铜陵市郊区。被告：汪双兰，女，汉族，居民，住安徽省铜陵市郊区。被告：枞阳县天江新型建材有限公司，住所地安徽省铜陵市郊区老洲镇。组织机构代码05577807-1。法定代表人：王小正，该公司经理。上述三位被告共同的委托诉讼代理人：左言环，安徽枞城律师事务所律师。原告安徽枞阳农村商业银行股份有限公司（以下简称枞阳农商行）与被告王小正、汪双兰、枞阳县天江新型建材有限公司（以下简称天江建材公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告枞阳农商行的委托诉讼代理人李丁琪，被告王小正、汪双兰、天江建材公司及其共同的委托诉讼代理人左言环到庭参加诉讼。本案现已审理终结。枞阳农商行向本院提出诉讼请求：1.王小正立即归还枞阳农商行借款本金350万元、2016年7月23日前利息261360.62元；并自2016年7月24日起按年利率12.29475%计息，款清息止。2.枞阳农商行对上述第1项中的本金为300万元借款及利息就王小正、汪双兰的抵押财产即房产证号为房地权证枞阳字××号、第××号项下的房屋及土地证为枞国用（2010）第××号项下的土地使用权折价或拍卖、变卖所得优先受偿。3.枞阳农商行对上述第1项中的本金为50万元借款及利息就天江建材公司抵押的财产即房产证号为房地权证枞阳字××号项下的房屋及土地证为枞国用（2012）第××号项下的土地使用权折价或拍卖、变卖所得优先受偿。4.汪双兰、天江建材公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。4.本案的诉讼费用由被告负担。事实与理由：王小正因需要资金，向枞阳农商行申请借款，2015年7月23日，王小正与枞阳农商行签订《个人借款合同》，约定借款额度为300万元，借款额度有效期间为36个月，即自2015年7月23日至2018年7月23日；在该期限内被告可在借款额度内支用借款；借款利率为年利率，利率标准为基准利率上浮95%，约定借款期限内按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期还本，具体借款金额、期限、利率等以借款借据为准；并约定如逾期还款则按合同约定的贷款利率加收30%的罚息，同时约定了其他相关条款。同日，王小正与枞阳农商行签订《最高额抵押合同》，约定以王小正的房产证号为房地权证枞阳字××号、第××号项下的房屋及土地证为枞国用（2010）第××号项下的土地使用权为上述贷款设定抵押，并依法办理了抵押登记。同时，汪双兰、天江建材公司分别与枞阳农商行签订《保证合同》，约定对上述借款本金及利息提供连带责任保证。2015年7月23日，王小正还与枞阳农商行签订一份《个人借款合同》，约定借款额度为100万元，借款额度有效期间为36个月，即自2015年7月23日至2018年7月23日；在该期限内被告可在借款额度内支用借款；借款利率为年利率，利率标准为基准利率上浮95%，约定借款期限内按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期还本，具体借款金额、期限、利率等以借款借据为准；并约定如逾期还款则按合同约定的贷款利率加收30%的罚息，同时约定了其他相关条款。同日，天江建材公司与枞阳农商行签订《最高额抵押合同》，约定以天江建材公司的房产证号为房地权证枞阳字××号项下的房屋及土地证为枞国用（2012）第××号项下的土地使用权为该笔贷款设定抵押，并依法办理了抵押登记。同时，汪双兰、天江建材公司分别与枞阳农商行签订《保证合同》，约定对该笔借款本金及利息提供连带责任保证。上述合同签订后，枞阳农商行向王小正发放贷款300万元和50万元，计350万元。嗣后，王小正未能依合同约定按时还本付息，各担保人亦未履行担保责任。枞阳农商行多次催讨未果，为此诉讼，请求判如所请。枞阳农商行为证明其主张，向本院提交以下证据：证据一、原告企业法人营业执照复印件、法定代表人身份证明书各1份，证明原告的诉讼主体资格；证据二、王小正及汪双兰身份证、天江建材公司营业执照复印件各1份，证明各被告主体资格情况；证据三、《个人借款合同》复印件2份，证明原告与王小正签订的借款合同，对借款金额、期限、利率标准以及违约责任进行约定；证据四、《最高额抵押合同》、房产证、土地证、他项权利证书复印件各2份，证明王小正、天江建材公司分别为上述300万元、50万元借款提供抵押担保的事实以及抵押物情况，并且办理了抵押登记；证据五、《保证合同》复印件2份，证明汪双兰、天江建材公司对上述借款本金及利息提供连带责任保证；证据六、《借款凭证》复印件2份，证明原告依据合同约定履行了放款义务；证据七、贷款催收通知书复印件2份，证明原告向被告催讨贷款的事实。王小正、汪双兰、天江建材公司辩称，原告与被告虽签订了相关合同，但均不是被告真实意思表示，被告在签订合同时未阅读或知晓借款利率、罚息等内容，合同空格上的内容则是事后填写，合同上的借款目的不真实，借款是借新贷还旧贷，加重了被告的责任，原告严重隐瞒和歪曲本案事实，其提供的相关合同不能作为定案依据。300万元的贷款是原告单方面操作的，被告不认可，50万元的贷款，实际上只发放30万元，另20万元贷款是由原告实际掌控，对不真实的借款本金及不合法、不合理的利息诉求应不予支持。被告未在保证期限内主张权利，即使保证人在贷款催收通知书中保证人栏上有签名，但对同意继续保证不是保证人的真实意思；抵押担保的期限已过，原告主张要求被告承担抵押担保责任于法不合。王小正、汪双兰、天江建材公司未向本院提交证据。王小正、汪双兰、天江建材公司对枞阳农商行提交的证据一、证据二无异议；对证据三有异议，借款合同上借款人签字是事实，但签字时合同空白的部分没有填写，原告并没有告知合同条款，也没有要求被告阅读，只是要求签字，当时并没有说明借款300万元，只是讲借款50万元，50万元借款实际只给了30万元，另20万元用于偿还了之前借款利息；对证据四、证据五、证据六相关合同上被告的签字、盖章是事实，但均不清楚具体内容；对证据七贷款催收通知书上签字盖章无异议，但签字、盖章时上面内容是空白的。王小正、汪双兰、天江建材公司对枞阳农商行提交的证据一、证据二无异议，予以认定；对证据三至证据七签字、盖章的真实性无异议，对相关证据进行综合分析并结合当事人的陈述，对王小正向原告借款350万元、王小正与天江建材公司分别为借款提供抵押担保、汪双兰与天江建材公司为借款提供连带责任保证的事实予以认定。依据以上认定的证据，结合当事人的陈述，经审理查明事实如下：王小正因需要资金，向枞阳农商行申请借款，2015年7月23日，王小正与枞阳农商行签订《个人借款合同》，约定借款额度为300万元，借款额度有效期间为36个月，即自2015年7月23日至2018年7月23日；在该期限内被告可在借款额度内支用借款；借款利率为年利率，利率标准为基准利率上浮95%，约定借款期限内按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期还本，具体借款金额、期限、利率等以借款借据为准；并约定如逾期还款则按合同约定的贷款利率加收30%的罚息，同时约定了其他相关条款；同日，王小正与枞阳农商行签订《最高额抵押合同》，约定以王小正的房产证号为房地权证枞阳字××号、第××号项下的房屋及土地证为枞国用（2010）第××号项下的土地使用权为上述贷款设定抵押，并依法办理了抵押登记。2015年7月23日，王小正还与枞阳农商行签订一份《个人借款合同》，约定借款额度为100万元，借款额度有效期间为36个月，即自2015年7月23日至2018年7月23日；在该期限内被告可在借款额度内支用借款；借款利率为年利率，利率标准为基准利率上浮95%，约定借款期限内按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期还本，具体借款金额、期限、利率等以借款借据为准；并约定如逾期还款则按合同约定的贷款利率加收30%的罚息，同时约定了其他相关条款；同日，天江建材公司与枞阳农商行签订《最高额抵押合同》，约定以天江建材公司的房产证号为房地权证枞阳字××号项下的房屋及土地证为枞国用（2012）第××号项下的土地使用权为该笔贷款设定抵押，并依法办理了抵押登记。同时，汪双兰、天江建材公司分别与枞阳农商行签订《保证合同》，约定对上述借款本金分别为300万元、50万元及其相应利息等提供连带责任保证，保证期间均为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年,并约定若本合同项下被担保的债权既有物的担保又有人的担保，借款人有不履行到期债务等违约或发生本合同及担保合同约定的实现担保物权的情形的，贷款人有权同时向保证人和物的担保人主张实现债权，保证人和物的担保人对此被担保的债权均负有清偿义务。上述合同签订后，枞阳农商行于2015年7月23日分别向王小正发放贷款300万元和50万元，计350万元。贷款到期日均为2016年7月23日，年利率均为9.4575%，逾期年利率为12.29475%﹝即：9.4575%×（1+30%）﹞。嗣后，王小正未能依合同约定按时还本付息，各担保人亦未履行担保责任。王小正于2018年3月19日分别在枞阳农商行借款金额为300万元和50万元的贷款催收通知书上签名，汪双兰、天江建材公司于2018年11月23日分别在枞阳农商行借款金额为300万元和50万元贷款催收通知书上保证人栏签字(或盖章），并同意继续保证，枞阳农商行主张权利在保证期间内。截至2016年7月23日，王小正尚欠枞阳农商行借款本金分别为300万元、50万元，计350万元，利息分别为223827.5元、37533.12元，计261360.62元，合计3761360.62元。另查明：王小正于2012年7月23日曾与枞阳农商行（原枞阳县农村信用合作联社）签订《个人借款合同》，约定借款额度为300万元，借款额度有效期间自2012年7月23日至2015年7月23日，王小正提供了抵押担保，汪双兰、枞阳县天江新型建材厂提供连带责任保证。王小正在该借款额度有效期间分别于2012年、2013年、2014年每年均向枞阳农商行申请了借款300万元。后因王小正未能归还2014年向枞阳农商行的300万元借款（借期自2014年7月9日起至2015年7月9日止），遂在2015年7月23日与枞阳农商行签订涉案的相关合同，枞阳农商行向王小正发放了贷款350万元，王小正以该借款归还了其此前欠枞阳农商行的借款本金及利息等。本院认为，枞阳农商行与被告签订《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》，均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。涉案借款的真实用途虽是借新贷还旧贷，但并不影响相关合同的法律效力。枞阳农商行依约履行了合同义务，王小正未能按合同约定履行偿还借款本息义务，担保人亦未承担担保责任，均已构成违约，应承担相应的法律责任。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。枞阳农商行要现求王小正立即归还借款本息，并要求汪双兰、天江建材公司承担连带偿还责任，以及要求享有就担保财产优先受偿的权利，符合法律规定及合同的约定，应予支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。王小正、汪双兰、天江建材公司称在签合同时不知道合同内容，不清楚300万元贷款等，无证据证明，且与案件的事实不符，故本院不予采信。就本案，抵押权人在主债权诉讼时效期间行使抵押权，保证人签字同意继续保证且枞阳农商行主张权利在保证期间内，被告以超过抵押担保期限及保证期限、不承担抵押担保责任和保证责任的抗辩理由不能成立。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第（一）项、第（二）项、第二款、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王小正于本判决生效后二十日内归还原告安徽枞阳农村商业银行股份有限公司借款本金300万元、50万元，计350万元，利息分别为223827.5元、37533.12元，计261360.62元，合计3761360.62元；并以350万元为基数，自2016年7月24日起按年利率12.29475%计付利息，款清息止。二、如被告王小正未能按上述第一项规定履行义务，则原告安徽枞阳农村商业银行股份有限公司对被告王小正设定抵押的财产即房产证号为房地权证枞阳字××号、第××号项下的房屋及土地证为枞国用（2010）第××号项下的土地使用权折价或拍卖、变卖所得，在上述第一项判决确定的借款本金为300万元及相应利息给付范围内优先受偿；对被告枞阳县天江新型建材有限公司设定抵押的财产即房产证号为房地权证枞阳字××号项下的房屋及土地证为枞国用（2012）第××号项下的土地使用权折价或拍卖、变卖所得，在上述第一项判决确定的借款本金为50万元及相应利息给付范围内优先受偿。三、被告汪双兰、枞阳县天江新型建材有限公司对上述第一项判决确定的给付款项承担连带清偿责任；被告汪双兰、枞阳县天江新型建材有限公司承担保证责任后，有权向被告王小正追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36891元，由王小正、汪双兰、枞阳县天江新型建材有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审 判 长  毕晓山审 判 员  陈中先人民陪审员  陈晓明二〇一九年十月三十日书 记 员  钱婉珍附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……抵押人可以将前款所列一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。