福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初3355号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，支行客户经理。委托权限一般代理。 被告：吴世国，男，1972年8月9日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：廖丽琴，女，1974年11月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告吴世国、廖丽琴因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月14日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人阮祖望到庭参加诉讼，被告吴世国、廖丽琴经传票传唤无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：吴世国立即归还福万通普惠金融卡透支本金69595.05元及该款自2017年7月21日起至付清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取）。在诉讼过程中，拱辰农商行变更诉讼请求为：吴世国、廖丽琴共同立即归还福万通普惠金融卡透支本金69595.05元及该款自2018年7月21日起至付清款项之日止按《领用合约》及《章程》的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2016年8月16日，吴世国向拱辰农商行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（吴世国）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（拱辰农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。3、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。”合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过吴世国的申请，于2016年8月27日拱辰农商行向吴世国发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为50000元（后额度经调整为70000元），授信期限3年，年利率14.4%。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。吴世国自2018年7月发生账单836.6元后。截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，廖丽琴系吴世国的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，廖丽琴也在共同债务承诺书、《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，廖丽琴应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 吴世国未作答辩。 廖丽琴未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年8月16日，吴世国向拱辰农商行提交了《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。吴世国在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（吴世国）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（拱辰农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。3、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。”同日，廖丽琴在《福万通普惠金融卡申请表》上申请人配偶处签字，并向拱辰农商行出具共同债务承诺书，承诺吴世国使用的上述信用卡形成的债务属共同债务，愿意对全部债务承担连带清偿责任。合同签订后，拱辰农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过吴世国申请，于2016年8月27日向吴世国发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度50000元，授信期限3年，执行利率为年利率14.4%。吴世国激活信用卡使用后，起初能按时偿还债务，后拱辰农商行提升该信用卡的授信额度为70000元，但吴世国未能在2018年8月22日前偿还2018年7月21日产生的利息862.99元，造成违约，后虽有陆续还款，但截止至2019年6月21日结欠拱辰农商行借款本金69595.05元及该款自2018年7月21日起的透支利息、违约金8452.18元，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，计算标准一样。 本院认为，吴世国在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴世国使用该卡取现后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。吴世国尚欠拱辰农商行透支本金69595.05元及该款自2018年7月21日起至2019年6月21日止的利息、违约金8452.18元，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求吴世国按合同约定偿还信用卡透支消费本金69595.05元及该款自2018年7月21日起至付清款项之日止按《领用合约》及《章程》的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取），于法有据，予以支持。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。廖丽琴向拱辰农商行确认对吴世国在使用普惠金融卡发生的债务系夫妻共同债务，愿意共同承担偿还责任，故拱辰农商行诉讼请求廖丽琴对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。吴世国、廖丽琴经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 吴世国、廖丽琴应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行信用卡透支款本金69595.05元及该款自2018年7月21日起至2019年6月21日止的利息、违约金8452.18元，并自2019年6月22日起至付清款项之日止按日利率0.035%计收透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取违约金（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1751元，减半收取计875.5元，由吴世国、廖丽琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十月二十五日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。