广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初23818号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路339号首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：苗璐然，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：刘永强，男，1972年8月26日出生，汉族，住所广州市花都区。被告：谭丽婵，女，1976年4月7日出生，汉族，住所广州市花都区。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告刘永强、谭丽婵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除被告刘永强与原告签订的两份编号HTJA2017100003653267《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告刘永强向原告支付信用卡购车分期贷款本金298951.44元、手续费65379元及利息、滞纳金（还款违约金）[计至2019年9月25日的利息为3029.81元、滞纳金（还款违约金）为9950.54元；自2019年9月26日起的利息、滞纳金（还款违约金）按照合同约定计算至欠款还清之日止]；3.被告谭丽婵对被告刘永强的上述债务承担连带清偿责任；4.原告对处分被告刘永强所提供的抵押车辆（粤Ａ×××××）的所得价款享有优先受偿权；5.两被告承担本案受理费和保全费。事实和理由：原告与被告刘永强于2017年3月29日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号HTJA2017100003653267）及附件，约定原告向被告刘永强授予用于分期付款购置汽车的信用额度386000元，期限60期，手续费率22%为84920元（分期扣收）；同时双方还签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号HTJA2017100003653267）及附件，约定原告向被告刘永强授予分期额度96000元用于支付汽车延伸消费，期限60期，手续费率22%为21120元（分期扣收）。两份合同约定被告刘永强采取月均等额、取整入账、免息还款方式还款，逾期还款则需按协议规定支付利息及滞纳金（还款违约金），原告有权解除合同，宣布合同项下所有欠款全部提前到期，被告刘永强承担因违约给原告造成的损失。原告与被告刘永强签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告刘永强提供粤Ａ×××××车辆作抵押担保。原告按约履行合同后，被告刘永强未按约定还款。被告谭丽婵与被告刘永强是夫妻关系，债务发生在婚姻关系存续期间，遂提起诉讼。两被告无答辩，无提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及抵押清单、借款借据、车辆登记证、结婚证复印件、贷款欠付明细表及交易流水等证据。两被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：两被告是夫妻关系。2017年3月29日，原告与被告刘永强签订编号HTJA2017100003653267《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：原告授予被告刘永强专向用于分期付款购置汽车的信用额度386000元，期限60期，手续费率22%为84920元，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款，被告刘永强须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；如被告刘永强未按期归还透支本金及手续费，原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，解除本合同。合同附件中银信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。信用卡领用合约订明：除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，原告与被告刘永强签订编号HTJA2017100003653267《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：原告授予被告刘永强专向用于分期付款购置汽车的信用额度，合同项下购车分期额度为96000元，分期期数60期，分期额度用途为支付车辆购置税、保险、汽车美容精品等，手续费率22%，手续费为21120元，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款，被告刘永强须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；如被告刘永强未按期归还透支本金及手续费，原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，解除本合同。合同附件中银信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。信用卡领用合约订明的内容同上述合约。同日，被告刘永强与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告刘永强提供粤Ａ×××××车辆为上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务作抵押担保，主合同项下的债务构成本合同的主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。该抵押车辆在车辆管理部门办理了机动车抵押登记，机动车所有人为被告刘永强，抵押权人为原告。被告刘永强签署的借款借据和交易流水显示，被告刘永强的银行卡（卡号62×××36）于2017年4月1日发生专向分期入账金额386000元，4月19日发生手续费入账84920元，借款期限5年，期数60期；于2017年4月2日发生延伸分期入账金额96000元，4月19日发生手续费入账21120元，借款期限5年，期数60期。被告刘永强未按期履行还款义务。原告提供的贷款欠款明细表显示：截至2019年4月21日，上述账户的欠款本金为305254元、手续费为67146元、利息为452.92元、还款违约金为1490.58元，成讼。2019年7月9日，本院向两被告公告送达了原告的起诉状副本等应诉材料，公告期为60日。被告刘永强在诉讼中偿还了部分欠款，截至2019年9月25日，欠款明显显示欠款本金为298951.44元、手续费65379元、利息为3029.81元、还款违约金为9950.54元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在本案中未提供与被告约定计收违约金的证据。本院认为，原告与被告刘永强签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告刘永强未能按合同约定履行还款义务构成违约，应承担违约责任，原告要求解除合同，符合合同规定，应予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。被告刘永强于2019年9月8日收到原告要求解除合同的起诉状副本，对原告的起诉未提出异议，故本院确认《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2019年9月8日解除。同时，原告要求被告刘永强偿还借款本金、手续费、利息，符合借款合同和信用卡领用合约的约定，本院予以支持。因中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，计收违约金应“通过协议约定”的方式，但原告未提供证据证明其已与被告刘永强约定了违约金的计收，故原告要求计收违约金的依据不充分，本院不予支持。被告刘永强以车辆提供抵押担保，并依法在车辆管理部门办理了抵押登记手续，原告与被告刘永强之间的抵押担保法律关系成立。当被告刘永强不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。两被告是夫妻关系，本案债务发生在婚姻存续期间，原告以夫妻债务为由要求被告谭丽婵承担连带清偿责任，被告谭丽婵未提出抗辩意见，本院对原告的该项请求予以支持。被告刘永强的违约行为系引起本案诉讼的原因，被告刘永强应承担本案受理费和保全费，被告谭丽婵对该费用承担清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，判决如下：确认原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告刘永强签订的编号HTJA2017100003653267《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2019年9月8日解除；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告刘永强向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还贷款本金298951.44元、手续费65379元及利息（计至2019年9月25日的利息为3029.81元；从2019年9月26日起的利息按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定计算至款项还清之日止）；三、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告刘永强向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行清偿保全费2578元；四、被告刘永强不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从拍卖或者变卖粤Ａ×××××车辆所得价款中优先受偿；五、被告谭丽婵对被告刘永强的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6915元，由被告刘永强、谭丽婵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  潘 锋人民陪审员  陶茂娟人民陪审员  林素平二〇一九年十月三十一日书 记 员  刘荣耀