广西壮族自治区贵港市港北区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0802民初2794号 原告：姜叶梅，女，1973年11月2日出生，汉族，住贵港市港北区。 委托诉讼代理人：黎世飞，广西中飞律师事务所律师。 被告：泰康人寿保险有限责任公司广西贵港中心支公司，住所地：贵港市港北区民主路69号宏桂城市广场5号楼12层。统一社会信用代码91450800699890974U。 法定代表人：刘海涛，总经理。 委托诉讼代理人：诸葛晴晴，女，1990年8月17日出生，汉族，住广西恭城瑶族自治县。 委托诉讼代理人：叶容，女，1983年3月4日出生，汉族，住广西贵港市。 原告姜叶梅与被告泰康人寿保险有限责任公司广西贵港中心支公司（以下简称泰康贵港支公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后受理后，依法适用简易程序于2019年8月29日公开开庭进行了审理。原告姜叶梅的委托诉讼代理人黎世飞及被告泰康贵港支公司的委托诉讼代理人诸葛晴晴、叶容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 姜叶梅向本院提出诉讼请求：1.判决被告赔偿原告医疗费67382.74元；2.本案诉讼费由被告承担。在诉讼中，原告变更诉讼请求一为：判决被告在理赔范围内赔偿原告医疗费67432.61元。事实与理由：2017年7月下旬，被告的业务员叶丽琴多次找到原告推销泰康人身保险，请求原告购买被告推出的“泰康汇赢年金保险（分红型）”，对该保险的好处说得天花乱坠，原告拗不过被告推销员多次上门劝说，答应购买一份以原告为投保人，儿子黄智铖为被保险人的“泰康汇赢年金保险（分红型）”保险，之后被告的业务员叶丽琴于2017年8月4日将一份打印好的保险合同拿来给原告签字。该合同即时生效，被告于同日在原告的账户自动扣缴了一年的保险费6010元。原告以为买了该份保险，应付过了保险业务员的纠缠。想不到此后，被告的业务员又来向原告推销另一款“泰康健康尊享B款医疗保险”，原告多次以“已买了一份几千元的保险，无钱再买”为由予以推辞，而被告业务员说是因为原告已先购买了前面的一份保险，所以才让原告购买后面这份医疗保险的，否则绝不会动员原告买的这份医疗保险，而且告知原告保费已在15日扣缴了，因此原告还是经不住保险业务员多次上门死缠烂打，而且生米已经煮成了熟饭，最终不得不答应多买一份该保险。因此，被告业务员于2017年8月17日将该打印好的格式合同拿来给原告签字。两份保险合同签订后，因保险合同是自动续保，所以被告在保险合同一年后的对应日，即2018年8月4日和8月16日分别扣划了两份保险合同的保费6000元和968元，保险合同第二年继续有效履行。2018年8月23日，原告因下阴道不明诱因出血，经检查后入贵港市人民医院治疗，诊断为宫颈腺癌Ι期、肝多发小囊肿、胆囊结石。同月28日出院转广西医科大附属肿瘤医院治疗，至同年9月20日出院。医嘱：2周内会继续治疗。因此，同年10月12日至17日继续回到医科大附属肿瘤医院治疗。之后又按医嘱建议三次到该院治疗。几次住院治疗总花费医疗费174679.82元，除医保报销107247.21元外，自己支付了67432.61元。因为原告在被告处购买有医疗保险，因此原告向被告申请理赔，但被告却以原告投保时未履行如实告知义务为由，不同意承担保险责任，并解除保险合同。原告认为，原告与被告签订的保险合同合法有效，而且所有合同都是由被告的业务员打印成文后提供的格式合同条款，也不对原告做任何解释和询问，并指定原告在最后一页签字，而且在原告签字之前就予先扣除划了原告的保费。而且保险合同已履行到了第二年，保费亦已全部扣缴，合同合法有效，双方应予严格履行。因此被告在原告申请理赔时，却作出对原告不承担保险责任并解除合同的决定是不合法的，更不合情理。因此，特具状起诉，请人民法院支持原告的诉讼请求。 泰康贵港支公司辩称，一、原告诉讼请求没有事实与法律依据。1、原告投保前以患有高危亚型阳性-HPV18人乳头瘤病毒感染，并且在贵港市人民医院做过一系列的妇科检查；2、原告的感染，与本案理赔的宫颈癌有直接的因果联系；3、原告在投保时没有如实在投保单中告知保险公司本人已感染HPV病毒的事实；4、原告保险合同当中，合同双方为原告与泰康人寿保险有限公司广西分公司，收据显示同样为广西分公司，被告不属于适格的主体。二、法律依据方面：原告在投保前已确诊患有宫颈癌病毒，未如实告知，符合保险法第16条的规定，泰康人寿与原告解除合同有法有据。 本院经审理认定事实如下： 2017年8月4日，泰康贵港支公司给姜叶梅（投保人）、黄智铖（被保险人）出具泰康人寿保险有限责任公司广西分公司《保险单》，保险种类为泰康汇赢年金保险（分红型）。合同成立日为2017年8月4日，生效日为2017年8月5日，缴费期15年，每年8月5交费，保险期间：至被保险人年满105周岁后的首个年生效对应日，每期保险费6000元，基本保险金额为3960元，犹豫期10日。附加险：泰康附加积极成长年金保险（万能型），保险费10元。同日，姜叶梅向泰康贵港支公司缴付保险费6010元。2018年8月5日，姜叶梅向泰康贵港支公司缴付保险费6000元。2018年11月19日，泰康贵港支公司出具发票6000元。泰康贵港支公司给姜叶梅出具保险单以及保险种类为泰康汇赢年金保险（分红型）、泰康附加积极成长年金保险（万能型）保险条款。条款的内容：基本保险金额2.1本合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定，并在保险单上载明。保险责任2.4在本合同保险期间内，我们承担下列保险责任：生存保险金、特别保险金、祝寿保险金、身故保险金、投保人意外身豁免保险费、投保人意外高残豁免保险费等相关条款。姜叶梅在投保单及人身保险投保提示书上签名确认。 2017年8月15日，泰康贵港支公司给姜叶梅（投保人、被保险人）出具泰康人寿保险有限责任公司广西分公司《保险单》，保险种类为泰康健康尊享B款医疗保险。合同成立日为2017年8月15日，生效日为2017年8月16日，缴费期1年，保险期1年，年度给付限额：500000元，终身给付限额：3000000元，年度基础免赔额：10000元，保险费928元。同日，姜叶梅向泰康贵港支公司缴付保险费928元。2018年8月16日，姜叶梅向泰康贵港支公司缴付保险费968元。2018年11月19日，泰康贵港支公司出具发票968元。泰康贵港支公司给姜叶梅出具保险单以及保险种类为泰康健康尊享B款医疗保险条款。条款的内容：本合同的成立日、生效日以保险单记载的日期为准；保险责任2.5在本合同保险期间内，我们承担给付住院医疗保险金和特殊门诊医疗保险金的责任。住院医疗保险金和特殊门诊医疗保险金统称为医疗保险金。其中医疗保险金的计算方法：本合同保险期间内累计的按比例计算的合理医疗费用-免赔额-本合同保险期间内累计我们已给付的医疗保险金；2.7责任免除：因下列情形之一导致被保险人发生医疗费用的，我们不承担给付医疗保险金且该次发生的医疗费用不计入本合同保险期间内累计合理医疗费用，该次从其他途径已获得的医疗费用补偿不计入本合同保险期间内累计从其他途径已获得的医疗费用补偿：未书面告知的既往症、本合同特别约定除外的疾病；6.1明确说明与如实告知：订立本合同时，我们应当向您说明本合同的内容。我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款约定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本合同。合同解除权自我们知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。 2017年8月17日，泰康贵港支公司给姜叶梅出具《电子投保申请确认书》，投保人对保险合同内容说明确认、信息准确性确认、电子保单效力确认、一年期保险合同权益确认、健康告知权益确认、转账授权声明、保险计划、其他确认事宜、特别声明进行约定，其中：1、确认泰康人寿保险有限责任公司（以下简称贵公司）已提供所投保险种的相关条款，并对条款内容尤其是保险责任、免除保险人责任的条款及特别注意事项做了提示和明确说明，投保人对所投保险种的保险条款、尤其是保险责任及免除保险人责任的条款、人身保险投保提示书及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守；2、投保人、被保险人确认在电子投单中的告知均为如实告知，并同意贵公司可以对投保人及被保险人进行医疗评估及测试（体检、血液检查及其他医疗检查）……若投保人、被保险人提供虚假体检结果或体检表中提问的各项内容以及在贵公司指定医院体检时存在不如实告知情况的，贵公司有权不予承保或依法解除已经成立生效的保险合同。3、投保人、被保险人确认贵公司相关联的投保单（电子版）中投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误；投保人、被保险人已知晓并同意如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。《人身保险投保提示书》还提示：我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保险自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。姜叶梅在确认书及提示书上签名确认。 姜叶梅在个人寿险投保单“健康告知书”上的“4、在过去2年内是否做过以下一项或几项检查？（若是，请在备注栏告知检查项目、时间、原因、地点及结果）血压、血液和尿液检查、肝/肾若能检查、心电图、X光、超声检查、CT、MRI、内窥镜及其他检查？”及12周岁妇女填写的“15A是否有乳房肿块、乳腺增生、乳腺纤维瘤、溢乳、腋下淋巴结肿大或其他乳房疾病？目前是否有阴道不规则流血、白带异常、下腹痛等适感觉或异常发现？是否患乳房、子宫、卵巢等疾病而接受医师的诊查、治疗、用药或住院手术？”上均选“否”。 2018年8月23日至2018年8月28日期间，姜叶梅原告因不规则阴道流血20余天，经检查后入贵港市人民医院治疗，诊断为宫颈腺癌Ι期、肝多发小囊肿、胆囊结石。2018年8月28日出院后转广西医科大附属肿瘤医院治疗，至同年9月20日出院。医嘱：2周内会继续治疗。因此，同年10月12日至17日继续回到广西医科大学附属肿瘤医院治疗。之后又按医嘱建议三次分别于2018年12月24日-2018年12月29日、2019年1月16日-2019年1月21日、2019年3月17日-2019年3月21日到该院治疗。 姜叶梅在贵港市人民医院住院医药费明细如下：2018年8月23日至2018年8月28日，6351.7元（医保统筹支付3000.34元+个人支付3351.36元）；在广西医科大学附属肿瘤医院住院医药费明细如下：2018年8月28日至2018年9月20日，78585.61元（医保报销25329.2元+城乡居民大病报销21960.97元+个人支付31395.44元）；2018年10月12日至2018年10月17日，59500.11元（医保统筹支付14879.02元+城乡居民大病报销26185.39元+个人支付18435.7元）；2018年12月24日-2018年12月29日，9796.79元（医保报销3199元+城乡居民大病报销4359.82元+个人支付2237.97元）；2019年1月16日-2019年1月21日，11297.28元（医保报销3429.64元+个人支付7867.64元）；2019年3月17日-2019年3月21日，9148.33元（医保报销3009.21元+城乡居民大病报销1894.62元+个人支付4244.5元）；上述住院费用合计174679.82元，医保及城乡居民大病报销107247.21元，个人实际支出67432.61元。 姜叶梅治疗后，遂向泰康贵港支公司提出理赔申请。2018年11月20日，泰康贵港支公司向姜叶梅送达理赔决定通知书，告知姜叶梅提出的理赔申请因不履行如实告知义务，不同意承担保险责任。原因系被保险人投保前已患HVP感染阳性，而投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，根据保险法十六条的规定，解除14294155号保险合同。因此，姜叶梅向法院提起诉讼。 另查明，原告于2016年11月16日在贵港市人民医院检查高危型人乳头瘤病毒HPV1-DNA检测（主套）项目，结果显示原告存在高危亚型阳性-HPV18人乳头瘤病毒感染，该感染可导致恶××变，最终发展为浸润性宫颈癌。 以上事实，有当事人的陈述及保险合同及收款收据，银行交易流水，贵港市人民医院诊断证明、入出院记录、住院收据、费用清单，肿瘤医院疾病证明、住院发票、入出院证明、费用清单，城乡居民医保结算单，理赔决定通知书，中国银行流水账存折，14294155保险单，14294155个人寿险投保单，14294155电子投保申请确认书，人身保险投保提示书，14294155签收回执，代理人展业询问笔录，广西贵港市人民医院检验报告单等证据为证，足以认定。 本院认为，姜叶梅与泰康贵港支公司之间的保险合同关系，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。本案的争议焦点为：泰康贵港支公司是否就健康告知事项向投保人姜叶梅询问，姜叶梅是否履行如实告知义务，泰康贵港支公司解除保险合同的行为是否合法有效，泰康贵港支公司是否应当承担给付保险金的责任。 泰康贵港支公司是否就健康告知事项向投保人姜叶梅询问，姜叶梅是否履行如实告知义务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第二款规定：保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容是为投保人的真实意思表示。姜叶梅在《电子投保申请确认书》、《人身保险投保提示书》签字确认，已认真阅读理解上述保险条款，意味着其认可风险告知内容属实。姜叶梅在个人寿险投保单健康告知问题中所有选项全部选择“否”，该填写内容也应当是姜叶梅的真实意思表示，对其具有拘束力。故本院认为泰康贵港支公司已经履行了询问义务。 《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。姜叶梅在投保前的2016年11月16日在贵港市人民医院检查高危型人乳头瘤病毒HPV1-DNA检测（主套）项目中检测出原告存在高危亚型阳性-HPV18人乳头瘤病毒感染，因此，本院确认姜叶梅在2017年8月16日投保前已经明知存在高危亚型阳性-HPV18人乳头瘤病毒感染，在接受泰康贵港支公司询问时，对是否有阴道不规则流血、白带异常、下腹痛等适感觉或异常发现及是否患乳房、子宫、卵巢等疾病而接受医师的诊查、治疗、用药或住院手术的问题中，姜叶梅均选择“否”。因此，本院认定姜叶梅未尽如实告知义务。 泰康贵港支公司解除保险合同的行为是否合法有效，泰康贵港支公司是否应当承担给付保险金的责任。《电子投保申请确认书》载明，投保人、被保险人已知晓并同意如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。保险法第十六条第二款亦规定投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。泰康贵港支公司已经举证证明姜叶梅违反告知义务，根据约定，泰康贵港支公司有权主张解除合险合同，并且不承担合同解除前发生的保险事故的保险责任。因此本院认定泰康贵港支公司于2018年11月20日向姜叶梅送达理赔通知书具有解除保险合同的效力，泰康贵港支公司已经向姜叶梅主张解除保险合同，姜叶梅要求泰康贵港支公司在理赔范围内赔偿原告医疗费67432.61元的诉讼请求没有合同根据和法律依据，对该请求，本院不予支持。 关于被告抗辩被告不属于适格的主体的意见，被告泰康贵港支公司办理有营业执照，类型为有限责任公司分公司，经营范围：个人意外伤害保险、个人终身寿险、个人长期健康保险，经中国保监会批准的其他人身保险业务，被告以泰康广西分公司签订合同，但泰康贵港支公司以其名义向原告出具个人寿险投保单、电子投保申请确认书、发票、理赔决定通知书等，据此，本院认定泰康贵港支公司是本案的适格被告，因此，对被告的抗辩意见，不予采信。 依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条的规定，判决如下： 驳回原告姜叶梅的全部诉讼请求。 案件受理费1484元，减半收取计742元，由原告姜叶梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加六提出副本，上诉于广西贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉费1484元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  陆婷婷 二〇一九年十月十八日 书记员  张蓝月