福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初1978号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层。 负责人：何宏，该分行行长。 委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所执业律师。 被告：念建，男，1984年7月10日出生，汉族，住福建省平潭县。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告念建金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行福州分行的委托诉讼代理人郁年到庭参加诉讼，被告念建经本院公告送达开庭传票，未到庭应诉。本案现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令念建立即偿还贷款本金344259.91元，并根据合同约定利率计付相应利息、罚息和复利直至款项实际还清之日止；2.念建承担平安银行福州分行为实现本案债权而支出的律师费700元。事实与理由:2014年6月6日，念建向平安银行福州分行提交《个人信用贷款申请表》及《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》。申请事项包括但不限于申请贷款金额、贷款期限、还款方式及用途等内容，并承诺已知悉告知内容及对贷款用途真实性负责。2014年6月6日，平安银行福州分行与念建签订合同编号为平银（福州）个信贷字（2014）第（ＲＬ201400610000492）号《个人信用贷款合同》。依合同约定，念建向平安银行福州分行贷款金额50万元；贷款用途为装修和购家私电器；贷款发放方式为自主支付；贷款期限36个月；贷款利率为固定月利率1.89%；还款方式为按月等额还本付息法及计算公式；每月的结息日为贷款发放日的对应日，利随本清。合同还约定了念建未及时足额归还借款本息即视为逾期，逾期利息按合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利以及念建因违约应承担平安银行福州分行为实现债权所发生的包括律师费在内一切费用。2014年6月6日，念建向平安银行福州分行出具一份不可撤销《付款授权书》，授权平安银行福州分行将贷款金额直接划至户名为高云，开户银行为中国工商银行股份有限公司连江广场支行，账号为62×××10这一指定账户。合同签订后，平安银行福州分行依约于2014年6月10日向念建账号为62×××89结算账户，核准发放贷款金额为50万元。并根据念建所出具的《付款授权书》指示，通过念建上述结算账户向其指定的收款方高云账户转账50万元，故平安银行福州分行已履行了合同项下全部义务。此后，念建未能按合同约定履行还本付息之义务。截止到2019年10月12日，念建尚欠平安银行福州分行贷款本金344259.91元及利息453833.62元、复利299375.87元未还。经平安银行福州分行多次催讨，念建至今未能清偿合同项下尚欠的贷款本息及复利。对此平安银行福州分行为实现本案债权委托福建世好律师事务所支出律师代理费700元，依合同约定应由念建承担。平安银行福州分行为维护自身合法权益，故诉至法院。 念建未作答辩。 平安银行福州分行围绕诉讼请求依法提交了《个人信用贷款申请表》《个人信用贷款合同》《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》《付款授权书》《个人贷款出账凭证》《特种转账贷方传票》《个人贷款业务客户还款清单》《个人贷款业务贷款账户对账单》《委托代理清收协议》《福建增值税专用发票》等证据。念建未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据，视为自动放弃诉讼权利。经审查，平安银行福州分行提交的证据均符合证据形式要件要求，与本案诉请的待证事实具有关联性，故可以作为认定本案事实的依据，本院予以采信。 根据平安银行福州分行的庭审陈述和经审查采信的证据，本院认定事实如下： 2014年6月6日，念建因装修和购家私电器向平安银行福州分行提出个人信用贷款申请，双方签订《个人信用额度贷款合同》［合同编号：平银（福州）个信额字（2014）第（ＲＬ201400610000492号）］。合同第一条第一款约定，念建向平安银行福州分行申请个人信用贷款，贷款金额为50万元；第一条第三款约定，贷款期限为36个月，实际贷款金额和起止日期在合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；第一条第四款约定贷款利率采用固定利率为月利率1.89%，并按借款实际天数计息；第一条第五款约定，贷款发放日为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最终到期日为最后一期的28日，利随本清；第三条第四款约定，念建应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息；合同第五条进一步约定，念建拖欠本金或利息、费用即构成违约，平安银行福州分行有权要求念建提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；念建任何一期未足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提起到期的，平安银行福州分行对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第五条第四款约定，念建承担平安银行福州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。2014年6月6日，念建向平安银行福州分行出具《付款授权书》，约定念建不可撤销地授权平安银行福州分行将50万元的贷款金额直接划至户名为高云，开户银行为中国工商银行连江广场支行，账号为62×××10的账户中。平安银行福州分行于2014年6月10日向念建发放贷款计50万元，执行月利率1.89%，期限为36个月，还款方式为等额还款。贷款期限届满，念建共返还贷款本金155740.09元，截至2019年10月12日，支付利息114210.04元，剩余贷款本息逾期未还。 另查明，平安银行福州分行与福建世好律师事务所签订《委托代理清收协议》，平安银行福州分行因本案诉讼支出律师代理费700元。 本院认为，平安银行福州分行与念建之间形成金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。平安银行福州分行向念建指定账户发放贷款后，念建未依约支付利息，贷款到期后，亦未足额返还贷款本金，已经构成违约，故念建应向平安银行福州分行返还贷款本息，并承担相应的违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，以不超过年利率24%为限；第三十条规定，双方对逾期利息、违约金或者其他费用均有约定的，可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。即超过年利率24%的部分属于法律不予保护的高利。本案平安银行福州分行主张从逾期之日按月利率1.89%加50%计收罚息和复利，年利率总额超过24%，本院参照前述法条规定予以调整，对该贷款逾期后产生的利息等费用总额调整为按年利率24%计算，超出部分不予支持。根据《个人信用额度贷款合同》第五条第四款的约定，念建还应承担平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费700元。念建经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、念建于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司福州分行贷款本金344,259.91元并支付相应利息（已给付114，210.04元，利息计算方式：以50万元为基数，自2014年6月10日起至2017年6月10日止按月利率1.89%计算；以344,259.91元为基数，自2017年6月11日起至还清之日止按年利率24%计算）； 二、念建于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司福州分行支付律师代理费700元； 三、驳回平安银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8082元，公告费560元，由念建负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  陈裕锦 审判员  梁旭丹 审判员  陈 婷 二〇一九年十月十八日 书记员  陈雨薇 附：本案所依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。