苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0508民初5148号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：张天广，江苏达源律师事务所律师。委托诉讼代理人：王晖，江苏达源律师事务所律师。被告：周菊兰，女，1979年4月6日出生，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告周菊兰保险合同纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，并于2019年10月18日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人张天广到庭参加诉讼，被告周菊兰经本院依法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告向原告支付理赔款31985.48元（包括本金31313.30元、利息631.17元、逾期罚息41.01元）、逾期保费2951.19元、违约金24714.11元（以理赔款31985.48元为基数，自2016年4月22日起按照年利率24%暂计算至2019年6月25日，主张至款项还清之日止）；2、本案律师费用500元由被告承担；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年4月2日，被告周菊兰与某银行苏州木渎支行签订《个人贷款合同》，被告周菊兰向某银行苏州木渎支行借款70000元，借款年利率8.61%，借款期限36个月，自2014年4月2日至2017年4月2日，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告作为投保人就该笔借款以某银行苏州木渎支行为被保险人与原告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，每月保费率1.15%，即每月805元。2014年4月2日，某银行苏州木渎支行约定向被告发放贷款70000元。但自2016年2月2日起，被告未再履行贷款合同约定的还款义务。根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险单约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，并约定了违约金的计算方式。原告于2016年4月22日按照保险合同的约定向被保险人某银行苏州木渎支行进行理赔，理赔金额为31985.48元，某银行苏州木渎支行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告理赔后，多次向被告催收，但被告仍未支付，遂原告诉至法院。被告周菊兰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月25日，周菊兰向平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险。平安保险公司经审核后，于2014年3月27日向周菊兰签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》（保险单号：14594022600001271244），该保险单中载明：投保人周菊兰，被保险人某银行苏州木渎支行，保险金额83230元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.15%，即每月保险费金额为805元，每月按时缴纳。保险单“特别约定”一栏载明：……2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4、……保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条载明：投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。上述事实，由原告提供的《平安个人贷款保证保险保险单》及《平安个人消费信贷保证保险条款》予以证明。2014年4月2日，周菊兰（借款人）与某银行苏州木渎支行（贷款人）签订《个人贷款合同》一份，约定：借款金额70000元，贷款用途个人消费，借款期限36个月，自2014年4月2日至2017年4月2日，借款利率为浮动利率，执行利率以中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%，首期执行贷款年利率为8.61%。还款方式为等额本息还款法，每期还款日为借款发放日对应日。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人有权依据中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。上述事实，由原告提供的《个人贷款合同》予以证明。2014年4月2日，某银行苏州木渎支行按约向周菊兰发放贷款70000元。贷款发放后，周菊兰自2016年2月起开始连续逾期未还款，某银行苏州木渎支行约定宣布贷款全部提前到期，并要求平安保险公司进行理赔。平安保险公司于2016年4月22日向某银行苏州木渎支行支付保险理赔款31985.48元（包括本金31313.30元、利息631.17元、逾期罚息41.01元）。2019年1月30日，某银行苏州木渎支行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，载明贵公司个人消费信贷保证保险NO.14594022600001271244保险单项下的代偿款31985.48元已于2016年4月22日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保险单项下的全部索赔。上述事实，由原告提供的借款借据、还款明细、《代偿债务确认书》等予以证明。周菊兰已将2016年1月2日前的保险费已经结清，其后周菊兰仅支付保费0.48元。自2016年1月3日起至保险理赔日即2016年4月22日，周菊兰结欠未付保费2951.19元。上述事实，由原告提供的追偿金额明细、交易明细予以证明。另查明，平安保险公司与江苏达源律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定律师费用包括基础代理费及回款佣金，基础代理费为1200元，其中500元的支付标准为江苏达源律师事务所取得法院的立案通知书或案件受理通知书，700元的支付标准为案件进入执行阶段且结案；若单笔案件通过诉讼方式取得回款，平安保险公司另行向江苏达源律师事务所支付实际回款的23%作为回款佣金。上述事实，由原告提供的《委托代理合同》、律师费发票予以证明。本院认为，被告周菊兰就其与某银行苏州木渎支行签订的《个人贷款合同》项下的借款本息向原告平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，原告平安保险公司予以承保并出具保险单，故双方之间形成合法有效的保险合同关系。因被告周菊兰未按约足额向某银行苏州木渎支行归还借款本息，某银行苏州木渎支行作为被保险人，有权依照保险合同约定要求保险人即本案原告支付保险理赔款。原告平安保险公司向某银行苏州木渎支行理赔后有权按照《平安个人贷款保证保险保险单》的约定要求投保人即本案被告支付未付保费、理赔款及违约金。关于原告主张的违约金，因双方约定的计算标准过高，原告主张按照年利率24%计算，本院认为该违约金计算标准仍过高，酌情调整为按照中国人民银行基准贷款利率的1.95倍计算。对原告主张律师费500元的诉讼请求，在保险单中约定“投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”，但并未明确约定其他费用中包含实现债权的律师费，律师费亦非催收产生的必然支出，因此本院认为，该项诉讼请求，缺乏事实及法律依据，不予支持。综上所述，原告主张被告支付未付保费、理赔款项、违约金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张被告负担律师费用的诉讼请求，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。被告周菊兰经本院依法传唤未到庭，视为放弃其诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周菊兰于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款31985.48元；二、被告周菊兰于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2951.19元；三、被告周菊兰于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（违约金以保险理赔款31985.48元为基数，自2016年4月22日起按照中国人民银行基准贷款利率的1.95倍计算至实际给付之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1304元，公告费600元，合计1904元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担案件受理费14元，被告周菊兰负担案件受理费1290元及公告费600元，被告于本判决发生法律效力之日起十日内将案件受理费1290元缴纳至本院，将公告费600元直接支付原告。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76。审 判 长  黄 瑶人民陪审员  孙毓平人民陪审员  杜雪兴二〇一九年十月十八日书 记 员  卞文华相关法条：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。