广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初9758号原告：平安银行股份有限公司广州分行，住所地：广州市天河区珠江新城华强路1号珠控商务大厦102、103、201、602、25-35楼。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：桂林丽，北京德和衡（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李国桐，北京德和衡（深圳）律师事务所律师。被告：莫韵仪，女，1991年3月26日出生，汉族，户籍地：广东省佛山市高明区。原告平安银行股份有限公司广州分行与被告莫韵仪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人桂林丽到庭参加了诉讼，被告莫韵仪经本院公告送达开庭传票，没到庭应诉。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1.被告向原告归还剩余贷款本金49743.96元；2.被告向原告支付拖欠利息1524.26元、本金罚息716.06元、利息复利56.4元（截至2019年1月15日止）；支付自2019年1月16日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利；其中，本金罚息以剩余贷款本金49743.96元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，利息复利以拖欠利息1524.26元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付；3.被告向原告支付为实现债权所支出的律师费2600元；4.被告如不履行上述第1.2.3项给付金钱义务，原告有权就被告所有的牌号为粤Ｅ×××××，发动机号为80381331的梅赛德斯奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿。5.本案受理费1166元、财产保全费566元由被告承担。事实与理由：原告与被告莫韵仪于2016年4月20日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为200000元，贷款期限为36个月，自2016年4月21日起至2019年4月21日止，贷款年利率为10%，为固定利率；贷款用于支付购买梅赛德斯奔驰牌小型轿车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收，被告莫韵仪同意将其所有的牌号为粤Ｅ×××××，发动机号为80381331的梅赛德斯奔驰牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年9月21日起未按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果，遂提起本案诉讼。被告没有提供书面答辩意见及证据到庭。原告围绕其诉请依法提交了《平安银行个人汽车贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《个人借款借据》、《机动车登记证书》、被告名下62×××22号账户《平安银行个人账户交易明细清单》、《关于平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业的请示》、《关于平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业的批复》、《委托代理协议》、《北京德和衡（重庆）律师事务所委托案件请款明细表》、《网上银行电子回单》、《重庆增值税专用发票》等证据到庭。被告未到庭应诉，也未提交证据，视为其放弃抗辩、质证及举证的权利，本院对原告提交的上述证据予以采信，并认定如下事实：被告莫韵仪向平安银行股份有限公司广州东山支行（以下简称平安银行东山支行）申请个人汽车消费贷款，并填写《个人汽车消费贷款申请表》，该表上主要内容有：购车品牌为奔驰E级，贷款申请金额200000元、贷款期限36个月、年利率10%、还款方式为等额本息；本人授权贵行按贷款合同约定的还款方式，从本人或配偶存款账户（户名：莫韵仪，账号62×××22）上直接自动扣账支付。2016年4月20日，平安银行东山支行（甲方、贷款人）与被告莫韵仪（乙方、借款人、抵押人）签订《个人担保贷款合同》（合同编号：平银广州个担贷字第BC2016041800001362号），约定：贷款金额为200000元，贷款期限36个月，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮110.5263%；贷款用途为购买汽车；本贷款壹次向乙方发放；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；抵押担保范围为本合同项下所约定的乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用，利息及罚息按本合同的约定计算；抵押物为奔驰E206L-1.8T-A/MT（国Ⅳ）汽车；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，并有权行使担保权利，通过处分抵押物实现债权。2016年4月21日，平安银行上海瑞虹支行发放车贷款200000元至被告名下62×××22账户。2016年4月27日，广东省佛山市公安局交通警察支队对被告提供抵押的被告名下梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（车牌号为粤Ｅ×××××，发动机号为80381331）作了抵押登记，在此登记中注明抵押权人为平安银行股份有限公司佛山支行。在诉讼中，平安银行股份有限公司佛山分行出具《情况说明》：因客户莫韵仪的贷款车辆（车牌粤Ｅ×××××，发动机号为80381331的梅赛德斯奔驰牌小型轿车）在佛山上牌登记，根据车管所相关规定，每个银行当地车管所只能有一个分行或支行备案，在佛山车管所登记备案的是平安银行股份有限公司佛山分行，因此本案车辆的抵押权只能登记在平安银行股份有限公司佛山分行名下，导致债权和抵押权分属于平安银行股份有限公司名下不同的分支行，现客户莫韵仪所属牌号为粤Ｅ×××××，发动机号为80381331的梅赛德斯奔驰牌小型轿车的抵押权应归属于案涉借款的出借方，平安银行股份有限公司佛山分行同意原告诉请，故本行不参与本案诉讼。被告借款后，仅归还了28期贷款，自2018年9月21日开始逾期未还款，原告催收未果，遂诉至本院。截至2019年1月15日，被告尚欠贷款本金49743.96元、利息1524.26元、本金罚息716.06元、利息复利56.40元。另查，2017年12月4日，原告以平安银行东山支行营业场所租赁的是军队产业、因地方军区全面停止有偿服务需提前终止租赁合同为由，向中国银行业监督管理委员会广东监管局（以下简称广东银监局）提交《关于平安银行股份有限公司广州东山支行终止营业的请示》，该局于2018年1月16日作出《关于平安银行广州东山支行终止营业的批复》，同意平安银行东山支行终止营业并由原告妥善处理网点终止营业后的清理及善后工作。平安银行股份有限公司及原告据此向本院出具《情况说明》，表示鉴于上述情况，平安银行东山支行停业后的业务、债权债务及诉讼、执行权利义务由原告承接。再查，原告因提起本诉，委托北京德和衡（重庆）律师事务所全权代理并已支付了律师费2600元。在本案诉讼中，原告申请了财产保全，支付了财产保全费566元。本院认为：平安银行东山支行与被告莫韵仪签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，且合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。平安银行东山支行已按《个人担保贷款合同》约定履行了发放贷款的义务，而被告从2018年9月21日起未能按合同约定履行还款付息义务构成违约，应承担违约责任。广东银监局于2018年1月16日作出批复，同意平安银行东山支行终止营业并由原告处理网点终止营业后的清理及善后工作，该行停业后的债权债务及诉讼、执行权利义务由原告承接，故原告依法有权向被告主张权利。现原告基于被告自2018年9月21日起未能按合同约定履行还款付息义务，而要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复利，合法有理，本院予以支持。但原告计收被告利息、罚息、复利的利率之和不得超过年利率24%的法律规定最高计息标准。被告莫韵仪在合同中约定自愿将车牌号为车牌粤Ｅ×××××，发动机号为80381331的梅赛德斯奔驰牌小型轿车为偿还涉诉贷款的抵押担保，虽然该车辆的抵押权登记在平安银行股份有限公司佛山分行名下，但该行已书面说明债权与抵押权分离系车辆登记部门的管理规定所致，并表明该抵押车辆的抵押权属于本案借款的出借方，结合本案相关证据，本院认定平安银行东山支行为本案车辆的抵押权人，如被告不履行还款义务时，原告有权就拍卖、变卖抵押车辆所得价款优先受偿。因被告的违约行为，原告为此支付了涉诉律师费2600元、财产保全费566元，原告要求被告予以承担于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条规定，判决如下：一、被告莫韵仪应在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金49743.96元、利息1524.26元、本金罚息716.06元、利息复利56.40元，以及支付自2019年1月16日起的本金罚息、利息复利（分别以剩余借款本金、利息为基数，按《个人担保贷款合同》约定的标准计算至款项还清之日止），但计算利息、本金罚息和利息复利的利率之和应以年利率24%为限；二、被告莫韵仪应在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司广州分行赔偿律师费损失2600元；三、被告莫韵仪不履行上述第一、二项判决确定的债务时，原告平安银行股份有限公司广州分行有权从依法拍卖或变卖被告莫韵仪名下的车牌号为粤Ｅ×××××，发动机号为80381331的车辆所得价款中优先受偿；四、被告莫韵仪应在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司广州分行支付财产保全费566元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1166元（原告已预付），由被告莫韵仪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  黎晓斌人民陪审员  谈帼芳人民陪审员  郭绮华二〇一九年十月二十五日书 记 员  云罗莹