广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初19790号原告：中山农村商业银行股份有限公司南朗支行，住所地广东省中山市南朗镇南岐中路80号，统一社会信用代码914420006681645582。负责人：梁健洪，该支行行长。委托诉讼代理人：何倩倩，该支行员工。被告：吴务然，女，1968年12月29日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，被告：刘德荣，男，1967年4月16日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行（以下简称中山农商行南朗支行）诉被告吴务然、刘德荣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商行南朗支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中山农商行南朗支行与被告吴务然于2018年1月26日签订的《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》【编号：中农商银（南朗）二手楼按借字[2018]第0014号】；2.被告吴务然向原告中山农商行南朗支行清偿借款本金325806.71元、正常利息2202.86元、罚息29.52元、复利0.19元（暂计至2019年5月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止），以上合计本息328039.28元；3.原告中山农商行南朗支行对被告吴务然所有的位于中山市××××东都明珠楼商业楼714房【不动产权证明号：粤（2018）中山市不动产权第0007699号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告吴务然承担原告中山农商行南朗支行因实现债权所产生的全部费用；5.被告刘德荣对被告吴务然所欠上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告吴务然向原告中山农商行南朗支行借款，原告中山农商行南朗支行发放贷款后，被告吴务然未依约还本付息；被告吴务然与被告刘德荣为夫妻关系。诉讼中，原告中山农商行南朗支行明确被告吴务然在起诉后没有还款，并明确第4项诉讼请求中的费用系指诉讼费和诉讼保全费。被告吴务然答辩称：在2017年10月份我与中介公司购房，在购买房子时不清楚是一手房还是二手房，贷款是由中介公司帮忙代理的，在2017年12月27日说贷款到账，但直到3月份追中介公司说没有贷款合同，中介公司要我找原告中山农商行南朗支行，我对贷款合同的合法性不确认。被告刘德荣答辩称：同意原告中山农商行南朗支行的诉讼请求。经审理查明：贷款人：中山农商行南朗支行。借款人：吴务然。抵押人：吴务然。签约情况：2018年1月26日，贷款人与借款人签订《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》【编号：中农商银（南朗）二手楼按借字[2018]第0014号】。贷款金额：355000元。贷款期限：10年，自2018年2月6日起至2028年2月6日止。约定还款方式：等额还款法，即按月等额归还贷款本息。贷款执行利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%执行，即年利率为5.8800%。贷款发放后如贷款人按本合同约定调整利率的，按调整后的利率执行。罚息计收标准：借款人未按照双方约定的日期（包括被告宣布提前到期）偿还借款本金又未获准展期，从本合同约定还款日的次日起视作逾期贷款，贷款人有权按合同约定计收罚息，罚息利率为在当期执行的贷款利率基础上加收50%计收利息。复利计收标准：对借款人应付未付的利息，包括正常利息、逾期贷款的罚息、挪用贷款的罚息等，从借款人应付未付利息之日起，每日按当期执行的贷款利率基础上加收50%计收复利。提前收贷约定：借款人连续三期或累计六期未按时足额偿还贷款本息及其他任何应付款项，贷款人无须向借款人提前发出任何通知，宣布本合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及其他任何应付款项，可采取单方解除合同、处分抵押物、申请强制执行等任何措施维护其合法权利。抵押担保情况：吴务然以其位于中山市××××东都明珠楼商业楼714房的房地产向中山农商行南朗支行作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息复利、逾期罚息……及贷款人为实现债权及担保权利而发生的一切费用。抵押担保期限为合同签署之日起至本合同项下债权债务合法消灭之日止。2018年2月1日，中山农商行南朗支行与吴务然就上述抵押物办理了抵押登记手续，并取得了不动产登记证明【不动产权证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0012955号】,被担保主债权数额为355000元。贷款发放情况：2018年2月6日，中山农商行南朗支行向吴务然发放贷款355000元。欠款违约情况：吴务然自2019年4月开始逾期还款，截至2019年5月20日，吴务然尚欠中山农商行南朗支行贷款本金325806.71元、正常利息2202.86元、罚息29.52元、复利0.19元，合计328039.28元。另查，吴务然与刘德荣为夫妻关系，双方于1993年8月17日登记结婚，刘德荣在《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》【编号：中农商银（南朗）二手楼按借字[2018]第0014号】抵押人配偶处签字捺印，刘德荣于庭审时表示其对吴务然购买涉外房产系知情的。本院认为：中山农商行南朗支行与吴务然签订的《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，吴务然作为完全民事行为能力人，其于签订合同时理应知晓签字所代表的法律意义，不能以其未仔细阅读合同条款内容为由抗辩合同本身的合法性，故涉案《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》合法有效，本院予以确认。中山农商行南朗支行依照合同约定向吴务然发放了贷款，吴务然应当向中山农商行南朗支行承担还本付息的义务，截至本案起诉之日（2019年8月1日），吴务然已连续4期未履行还款义务，构成违约，中山南朗支行要求解除合同并提前收回已发放的贷款，符合法律规定和合同的约定，本院予以认可。对于吴务然的欠款金额和各项计费标准，中山农商行南朗支行提供了借款借据、支付凭证、利息清单及系统截屏、吴务然欠供明细表、最新系统截图和欠款明细等证据证实吴务然截至2019年5月20日的欠款情况，吴务然不仅未提供证据进行反驳，而且于庭审中当庭确认中山农商行南朗支行有关贷款本息的计算方式及金额，故本院对中山农商行南朗支行计至2019年5月20日的吴务然的计费金额予以认定。对于之后有关利息、罚息、复利的计算标准，中山农商行南朗支行计费时，对逾期的本金和应收的利息均计收了罚息，对正常利息和罚息均计收了复利，亦即对吴务然逾期的本金和罚息均存在双重惩罚性质的收费，因对于贷款人和借款人约定过高的利息、罚息、复利及违约金等严重增加实体经济的融资成本的，不为我国法律所保护，故本院对贷款到期后正常利息的罚息和罚息的复利不再支持。吴务然提供的抵押物已办理不动产登记手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，中山农商行南朗支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于刘德荣应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”吴务然在与刘德荣夫妻关系存续期间，以个人名义作为借款人向中山农商行南朗支行借款，刘德荣在《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》抵押人配偶处签字捺印，表明其对吴务然案涉借款知情并同意，故吴务然案涉借款应属夫妻共同债务，刘德荣应承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行与被告吴务然于2018年1月26日签订的《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》【编号：中农商银（南朗）二手楼按借字[2018]第0014号】；二、被告吴务然、刘德荣应于本判决发生法律效力之日共同向原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行清偿贷款本金325806.71元及利息（截至2019年5月20日的正常利息为2202.86元、罚息29.52元、复利0.19元;从2019年5月21日起至本判决生效之日止，未到期本金按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%执行，贷款利率满一年调整一次，于贷款发放日对日调整，逾期本金按罚息利率即借款利率上浮50%计收罚息，对应付未付的利息、逾期贷款的罚息，每日按借款利率上浮50%计收复利；自本判决生效之次日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按前述罚息利率计算罚息）；三、原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行有权对被告吴务然名下位于中山市南朗镇南岐中路38号东都明珠楼商业楼714房【不动产权证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0012955号】以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6220元，减半收取为3110元，诉讼保全费2160元，合计5270元（该款原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行已预交），由被告吴务然、刘德荣共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  李海艳二〇一九年十月二十五日书记员  钟金花黄靖雯