湖南省衡阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0421民初2318号原告：廖俊英，女，1970年6月3日出生，汉族，湖南省衡阳县人，居民，住湖南省衡阳县。原告：周子翔，男，1991年9月14日出生，汉族，湖南省衡阳县人，居民，住湖南省衡阳县。上述二原告委托诉讼代理人：许小飞，湖南优驰律师事务所律师。被告：华安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市罗湖区深南东路5015号金丰城大厦2层A23楼。法定代表人：李光荣，该公司总经理。原告廖俊英、周子翔与被告华安财产保险股份有限公司（以下简称华安财险）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告廖俊英、周子翔的委托诉讼代理人许小飞到庭参加诉讼，被告华安财产保险股份有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告廖俊英、周子翔向本院提出诉讼请求：1、判决被告赔偿周卫元意外伤害死亡保险金100万元；2、判决被告承担本案诉讼费。被告华安财险未予答辩，亦未提供证据。本院经审理查明，2018年7月26日，原告廖俊英之夫、周子翔之父周卫元在中国民生银行股份有限公司信用卡中心办理业务时经工作人员向其推销，在被告华安财险购买了一份“乐享人生”人身意外伤害综合保险（Ｃ款），双方签订了编号为1060106Ｂ12018075902的《保险合同》，约定被保险人为周卫元，保险期间：一年，自2018年7月27日零时起至2019年7月26日二十四时止。受益人为法定。自驾车意外身故保险金额为100万元。缴费方式为月缴，首期保险费316元，每期保险费158元，保险费通过周卫元在中国民生银行设立信用卡（卡号：42×××13）支付。保单上注明了在保险期限届满时经被告同意自动续保，投保人将享受到保费不变，保额提升20%的优惠，续保后，被告不再邮寄新合同，原合同继续有效。《保险合同》第十一条第（二）项保险费约定“如投保人选择按月分期支付保险费，首期须缴纳两个月保险费，对于首期未支付的，本保险合同不生效。投保人选择按月分期支付保险费的，在支付首期保险费后，剩余每期保险费须在保险费到期日之前支付，投保人未按约定支付保险费的，自保险费到期日起的三十日为宽限期……”。第十三条约定“在每一个保单周年日，本保险经保险人同意将自动续保”。周卫元承保后，被告华安财险向周卫元邮寄了客户投保确认书，周卫元在2018年7月31日按照投保确认书载明的内容在投保人／被保险人签名处签署了名字及日期，并同意授权中国民生银行划扣保险合同各项保险费。2018年8月16日中国民生银行自动扣划首期保险费316元。2018年10月21日，周卫元又在被告华安财险购买了一份“福佑安康”住院医疗（定额给付型）（Ｃ款）的人身保险，保险单号为：19556812182018068649，缴费方式为月缴，首期保险费484元，每期保险费242元。保险期间：一年，自2018年10月21日零时起至2019年10月20日二十四时止。保险费通过周卫元在中国民生银行设立信用卡（卡号：42×××13）支付，2018年11月8日中国民生银行自动扣划首期保险费484元，余下的每期保险费242元均在该信用卡上扣划至周卫元死亡时止。2019年4月10日17时许，周卫元驾驶号牌为湘Ｄ×××××号小型普通客车由祁东往衡阳方向行驶，行驶至国道322线19ＫＭ衡南县地段时，车辆驶出道路致使驾驶人周卫元淹溺后经医院抢救无效后死亡的道路交通事故。衡阳市民和司法鉴定所于2019年4月25日作出司法鉴定意见书，认定周卫元的死亡原因符合车祸后溺水死亡。尔后二原告作为周卫元的法定继承人，以周卫元意外伤害死亡为由，要求被告根据保险合同条款约定向其赔偿保险金100万元，被告未予赔付，基于以上事实，二原告为维护其合法权益，请求法院判如诉请。本院认为，本案系人身保险合同纠纷。本案的焦点是：1、本案受害人周卫元在保险期间发生意外事故，是否属于保险公司应予赔偿的保险事故范畴；2、扣划责任已经由华安财险客户投保确认书有条件的转移至保险人，非投保人的责任造成的后期保费未扣款，是否影响保险合同的效力以及保险公司是否应当承担保险责任。本院对上述焦点作如下评判：一、本案受害人周卫元在保险期间发生意外事故，是否属于保险公司应予赔偿的保险事故范畴？保险事故是保险合同中载明的危险发生后，所造成的损害或伤害后果。保险事故发生后，保险公司应按合同约定支付保险金。2019年4月10日17时许，周卫元驾驶湘Ｄ×××××小型轿车由祁东往衡阳方向行驶，在国道322线19ＫＭ处衡南县地段时，车辆驶出道路致使周卫元淹溺后经医院抢救无效死亡的交通事故。此次事故已经衡南县公安局交警大队出具的第430422120190000114号道路交通事故认定书以及衡阳市民和司法鉴定所出具的衡民和司鉴所［2019］病鉴字第041101号司法鉴定意见书予以确认。2018年7月26日周卫元为自己在华安财险投保了“乐享人生”人身意外伤害综合保险，保险单号为1060106Ｂ1201807592，受益人法定，保险期间为一年，自2018年7月27日零时起至2019年7月26日二十四时止。该保险单载明投保人自驾车意外身故保险金为100万元，首期保险费为316元，该保费已经由保险公司在周卫元持有的中国民生银行信用卡在2018年8月16日自动扣款成功。根据乐享人生意外伤害保险条款第五条第二款第六项约定“自驾车意外身故保险责任：在保险期间内，被保险人因驾驶与准驾车型相符的非营运机动车辆而发生意外伤害事故，且意外伤害事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的，保险人按本保险合同约定并于保险单上载明的该项保险金额给付身故保险金”。第十一条第一款规定“保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明”。经查，周卫元所驾车辆为小型普通客车，属于其妻子即原告廖俊英自有车辆而非营运车辆，周卫元持有Ｃ1驾驶证，所驾车辆与驾照相符，同时，周卫元驾车驶出道路淹溺后死亡有公安机关现场勘察笔录及司法鉴定意见书证实。被保险人已经于2018年8月16日缴纳了首期保费，该保险合同已经生效且事故发生在保险期间，周卫元因车祸死亡，应属于保险事故。因此，被告华安财险应当承担给付身故保险金的保险责任。二、扣划责任已经由华安财险客户投保确认书有条件的转移至保险人，非投保人的责任造成的后期保费未扣款，是否影响保险合同的效力以及保险公司是否应当承担保险责任？1、华安财险客户投保确认书中第2条载明“本人同意委托中国民生银行股份有限公司信用卡中心从本人已经授权之银行账户内扣交保险费且首期已经正常扣交”。第4条载明“本人同意若因账户挂失、账户冻结、账户余额不足或其他非银行和保险公司原因造成转账不成功，致使产生保险合同终止的任何后果或费用损失，因此引起的责任概由本人承担”。换言之，非因账户挂失、账户冻结、账户余额不足等投保人自身原因造成扣款不成功，投保人不承担责任，保险责任应由保险公司自己承担。根据原告提交的中国民生银行信用卡对账单在2018年4月27日至2019年4月10日之间的流水一直都有交易记录，根本不存在账户挂失、账户冻结、账户余额不足或投保人原因造成扣款不成功。在约定的保险费扣缴日和宽限期间即2019年9月27日至2019年10月27日显示也有正常的交易记录，因此在此条件下扣款责任已经由保险人承担，保险公司在2018年8月16日扣交386元首期保费，合同生效后扣款责任仍然属于保险公司，至于保险人是否扣款成功并不影响该保险合同的效力，保险公司应当承担相应的保险责任。2、投保人周卫元在被告投保的福佑安康保险项目一直在正常扣款，流水显示该保险2018年11月8日银行自动扣款484元，2019年1月27日、2019年2月23日分别扣划了每期保险费242元，足以说明不存在投保人账户挂失、账户冻结、账户余额不足或投保人原因的几种情形。3、原告在清理周卫元遗物时于2019年5月7日发现二份保单，并登录华安财险的官方网站查看，官网显示周卫元的乐享人生、福佑安康二份保险都是生效中，即于2019年5月8日向华安财险报案，华安财险未予理赔。本院认为，非投保人的责任造成的后期保费未正常扣款，不影响该保险合同的效力，该保险合同有效且在保险期间发生属于保险责任的意外身故，保险公司应当承担给付身故保险金的保险责任，但投保人所欠缴的保险费应在该保险金中予以扣除。综上，截至被保险人身故时止，本案所涉保险合同仍然处于有效期间，被保险人身故属于本案所涉保险合同的责任范围，被告华安财险应当依照保险条款之规定给付受益人身故保险金。自2018年9月26日至2019年7月26日，被告华安财险未能从周卫元信用卡中扣划的保险费，应当在身故保险金中予以扣减。原告廖俊英、周子翔要求被告华安财险支付保险赔偿金有事实和法律依据，本院予以支持。被告华安财产保险股份有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利和举证权利，由此成的不利后果由其自行承担。本案依法缺席审判。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十五条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告华安财产保险股份有限公司应在本判决生效之日起十日内支付原告廖俊英、周子翔保险金998420元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费13800元，减半收取6900元，由被告华安财产保险股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  汪向东二〇一九年十月十一日法官助理彭艳君书记员龙娇姿附：适用法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。