海南省儋州市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)琼9003民初6085号 原告：中国工商银行股份有限公司儋州分行，住所地海南省儋州市人民中路319号。 负责人：许康芸，该分行行长。 委托诉讼代理人：甘宗祥，该分行员工。 被告：潘美琴，女，1956年6月15日出生，汉族，现住海南省儋州市。 被告：王天焕，男，1983年11月10日出生，汉族，现住海南省儋州市。 原告中国工商银行股份有限公司儋州分行与被告潘美琴、王天焕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序于2019年9月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人甘宗祥到庭参加诉讼。被告潘美琴、王天焕经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令确认原告与被告潘美琴、王天焕签订的《个人借款/担保合同》到期，被告潘美琴、王天焕偿还原告全部贷款本金381390.28元及至债务清偿之日止的利息、罚息、复利（计算方式：截止至2019年7月20日的欠息为26547.80元，自2019年7月21日起至债务偿清之日止的利息、罚息、复利按双方签订的《个人借款/担保合同》约定的计算方式计收）；2、判令原告与被告的抵押关系有效，原告对被告潘美琴抵押给原告的坐落于儋州市××路房产【房屋所有权证号：儋州XXX，国有土地使用权证号：儋国用（2012）第2483号】享有优先受偿权；3、案件受理费由两被告承担。法庭调查终结前，原告变更第1项诉讼请求为：被告潘美琴、王天焕偿还原告全部贷款本金307179.67元及至债务清偿之日止的利息、罚息、复利（计算方式：截止至2019年8月20日的欠息为2829.81元，自2019年8月21日至债务清偿之日止的利息、罚息、复利按双方签订的《个人借款/担保合同》约定的计算方式计收）。 事实和理由：2013年1月30日，原告与被告潘美琴、王天焕签订《个人借款/担保合同》，合同约定原告同意向被告潘美琴、王天焕发放个人家居消费贷款70万元，贷款用途为房屋装修，贷款期限为10年。贷款年利率按贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率利（6.55%）上浮10%确定，即7.205%。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按借款合同第四条第2款确定新的执行利率。双方商定，借款人按月归还贷款本息共120期，并采取按月等额本息还款法。同时约定原告有权按罚息利率对逾期贷款按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加40%确定。合同第十四条约定被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。同时，合同抵押条款约定被告潘美琴以其坐落于儋州市××路的房产【房屋所有权证号：儋州XXX，国有土地使用证号：儋国用（2012）第2483号】为该笔贷款做抵押，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2013年2月6日向被告潘美琴、王天焕发放贷款70万元。贷款发放后，被告潘美琴、王天焕从2014年2月开始违约。经多次催收，被告潘美琴、王天焕均未能按约定全部归还贷款本息。截止2019年7月20日，被告潘美琴、王天焕累计违约50期，实际违约14期，贷款余额为381390.28元，其中违约本金80540.21元、积欠利息26547.8元。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。 被告潘美琴、王天焕未出庭应诉答辩，亦未提供书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提供了证据，被告潘美琴、王天焕未到庭质证。本院经审查认为原告提供的证据内容真实，来源形式合法，能相互印证本案事实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年1月30日，原告（贷款人）与被告潘美琴、王天焕（借款人）签订《个人借款/担保合同》，约定贷款金额70万元，贷款用途为房屋装修，担保方式为抵押；贷款期限为十年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。合同第四条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准;贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第九条约定，借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。合同约定的抵押物清单载明抵押物为抵押人潘美琴位于儋州市××路的土地[证号：儋国用（2012）第2483号]及房屋[证号：儋州XXX]。合同第二部分具体条款第十四条约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十九条约定，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。 合同签订后，2013年2月1日，被告潘美琴以其名下位于儋州市××路的土地[证号：儋国用（2012）第2483号]及房屋[证号：儋州XXX]作为借款抵押担保，并办理抵押登记手续，抵押权人为原告。2013年2月6日，原告发放70万元贷款给被告潘美琴、王天焕，借款凭证记载当期执行利率7.205%，逾期利率10.087%，借款到期日2023年2月6日。被告潘美琴、王天焕从2014年2月起未能按合同约定足额偿还贷款本息，之后陆续偿还部分贷款本息，但未能足额偿还，截止2019年7月20日，累计违约50期。截止2019年8月，被告累计逾期偿还贷款本金12687.85元，逾期偿还利息、罚息、复利共计2829.81元，尚欠贷款本金为307179.67元。 本院认为，原告与被告潘美琴、王天焕于2013年1月30日签订的《个人借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。各方当事人均应按照合同约定履行合同义务。原告依约将70万元贷款发放给被告潘美琴、王天焕，已履行合同约定的贷款义务。被告潘美琴、王天焕收到贷款后累计50期未能按约如数还款，已构成违约。根据合同第十四条的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定以及第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告诉请被告潘美琴、王天焕偿还尚欠贷款本金及利息、罚息、复利，并按合同约定计付自2019年8月21日至付清贷款本息之日止的利息、罚息及复利，有事实根据和法律依据，本院予以支持。 被告潘美琴为担保债务的履行，以其名下房地产抵押给原告，并办理抵押登记手续，双方抵押关系有效。原告诉请对抵押物享有优先受偿权，有事实根据和法律依据，本院予以支持。 被告潘美琴、王天焕经依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告潘美琴、王天焕于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司儋州分行偿还贷款本金307179.67元及利息、罚息、复利（截止2019年8月20日的利息、罚息、复利为2829.81元，自2019年8月21日起至债务付清之日止的利息、罚息、复利按照《个人借款/担保合同》约定的标准计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司儋州分行与被告潘美琴的抵押关系有效，原告对被告潘美琴用以抵押的位于儋州市××路的土地[证号：儋国用（2012）第2483号]及房屋[证号：儋州XXX]折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 原告中国工商银行股份有限公司儋州分行预交案件受理费3710元，在法庭调查终结前，原告减少诉请标的，本院退还原告735元。案件受理费2975元，由被告潘美琴、王天焕共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。 审 判 员 李润红 二〇一九年十月二十九日 法官助理 孙桂莲 书 记 员 朱朝春 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。