广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初23804号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路339号首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：苗璐然，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：叶海涛，男，1982年12月1日出生，汉族，住所广州市天河区。被告：钟文，女，1982年6月13日出生，汉族，住所广州市天河区。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告叶海涛、钟文金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的编号HTJA2017100004273535《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.两被告向原告偿还信用卡购车借款本金522224.22元、手续费106640元及利息、滞纳金（还款违约金）[计至2019年9月23日的利息为2893.99元、滞纳金（还款违约金）为9188.84元；从2019年9月24日起的利息、滞纳金（还款违约金）按照合同约定计至欠款还清之日止]；3.原告对处分抵押车辆（粤Ａ×××××）所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；4.两被告承担本案受理费。事实和理由：原告与两被告于2017年10月17日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告向两被告授予分期付款购车信用额度800000元，期限60期，手续费率20%为160000元（分期扣收），采取月均等额、取整入账、免息还款方式还款，两被告逾期还款则需按协议规定支付利息、还款违约金，原告有权解除合同，宣布合同项下所有欠款全部提前到期，两被告赔偿因违约给原告造成的损失。原告与被告钟文签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告钟文提供粤Ａ×××××作抵押担保。原告按约履行合同后，两被告未按约定还款，经原告催讨无果，遂提起诉讼。两被告无答辩，无提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及抵押清单、借款借据、车辆登记证、欠供明细表及交易流水等证据，两被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2017年10月17日，原告（贷款人）与两被告（借款人）签订编号HTJA2017100004273535《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：原告授予信用卡借款人专向用于分期付款购置汽车的信用额度，合同项下购车分期额度为80万元，分期期数60期；手续费率为20%，手续费为160000元，分期手续费分期扣收；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入帐、免息还款方式，借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；如借款人未按期归还透支本金及手续费，贷款人有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，解除本合同。合同附件中银信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。信用卡领用合约订明：除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，被告钟文与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告钟文提供粤Ａ×××××车辆为上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务作抵押担保，主合同项下的债务构成本合同的主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。该抵押车辆在车辆管理部门办理了机动车抵押登记，机动车所有人为被告钟文，抵押权人为原告。两被告签署的借款借据和交易流水显示，被告叶海涛的银行卡（卡号62×××40）于2017年10月20日发生入账金额800000元，借款期限5年，期数60期。两被告未按期履行还款义务。原告提供的欠款明显显示：截至2019年4月23日，上述账户的欠款本金为586652元、手续费为119969.29元、利息为739.65元、还款违约金为2451.37元，成讼。2019年7月9日，本院向两被告公告送达了原告的起诉状副本等应诉材料，公告期为60日。两被告在诉讼中偿还了部分欠款，截至2019年9月23日，欠款明显显示欠款本金为522224.22元、手续费为106640元、利息为2893.99元、还款违约金为9188.84元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在本案中未提供与被告约定计收违约金的证据。本院认为，原告与两被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，两被告未能按合同约定履行还款义务构成违约，应承担违约责任，原告要求解除合同，符合合同规定，应予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。两被告于2019年9月8日收到原告要求解除合同的起诉状副本，对原告的起诉未提出异议，故本院确认《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2019年9月8日解除。同时，原告要求两被告偿还借款本金、手续费、利息，符合借款合同和信用卡领用合约的约定，本院予以支持。因中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，计收违约金应“通过协议约定”的方式，但原告未提供证据证明其已与两被告约定了违约金的计收，故原告要求计收违约金的依据不充分，本院不予支持。被告钟文以车辆提供抵押担保，并依法在车辆管理部门办理了抵押登记手续，原告与被告钟文之间的抵押担保法律关系成立。当两被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。两被告的违约行为系引起本案诉讼的原因，两被告应承担本案受理费。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告叶海涛、钟文签订的编号HTJA2017100004273535《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2019年9月8日解除；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告叶海涛、钟文向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还贷款本金522224.22元、手续费106640元及利息（计至2019年9月23日的利息2893.99元；从2019年9月24日起的利息按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定计算至款项还清之日止）；三、被告叶海涛、钟文不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从拍卖或者变卖粤Ａ×××××车辆所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10898元，由被告叶海涛、钟文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  潘 锋人民陪审员  陶茂娟人民陪审员  林素平二〇一九年十月三十一日书 记 员  刘荣耀