广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初2441号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司，住所地广东省江门市新会区双水镇双水村大冲，统一社会信用代码91440700090117463Q。法定代表人：吕泽。委托诉讼代理人：朱欣宁，男，系该公司的员工。委托诉讼代理人：莫健明，男，系该公司的员工。被告：白德仁，男，1964年10月27日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司诉被告白德仁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司（以下简称“新华村镇银行”）的委托诉讼代理人莫健明到庭参加诉讼，被告白德仁经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新华村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告白德仁签订合同编号：0302018081050033个人额度借款（担保）合同；2、判令被告白德仁向原告归还截至2019年4月12日拖欠的借款本金1389453.01元、计算至2019年4月12日的未付利息4131.40元、罚息364元以及复利108.01元，以后至所有欠款清偿之日止的利息以未还本金138945.01元为基数，按月利率0.73%计算；罚息以当期未还本金为基数，按逾期月利率1.095%计算至清偿之日；复利以当期未还利息为基数，按逾期月利率1.095%计算至清偿之日；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告白德仁与江门新华村镇银行股份有限公司签订了编号为0302018081050033《个人额度借款（担保）合同》，约定：白德仁向江门新会新华村镇银行贷款人民币15万元，用于个人消费，贷款期限自2018年8月21日至2021年8月21日，年利率为8.76%。还款方式双方约定为按月等额，还款日为每月的21日。借款人未按期还清的任意一期借款本金和利息的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。白德仁作为借款人对该合同签名并加盖指模。上述合同签订后，江门新会新华村镇银行依约于2018年8月21日向白德仁发放贷款15万元，并约定贷款期限自2018年8月21日至2021年8月21日，年利率8.76%。白德仁借款后，没有按约定偿还借款本息，截止2019年4月12日拖欠借款本金138945.01元，利息4603.41元，本息合计143548.42元。江门新会新华村镇银行认为白德仁的行为已构成违约，遂提起本诉。本院向被告白德仁送达起诉状副本和开庭传票，但被告白德仁没有到庭参加诉讼。被告白德仁在诉讼过程中没有答辩，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告白德仁经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。经审查，本院认为原告新华村镇银行提供的证据来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月21日，原告新华村镇银行作为贷款人与作为借款人的被告白德仁签订编号为0302018081050033《个人额度借款（担保）合同》，合同约定：原告向被告白德仁提供的借款额度为人民币150000元，用途为个人进货，借款额度有效期间自2018年8月21日至2021年8月21日，年利率为8.76%，在借款期限内，该利率固定不变，计息方式为按月等额；还款方式约定为等额本息还款法；被告未按期还清的任意一期借款本金与利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息）的，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和合同约定的结息方式计收利息和复利。被告白德仁如未按约定归还贷款本息或支付相关费用，在原告有权宣布贷款立即到期，要求被告白德仁立即归还借款本息，以及解除合同。上述合同签订后，原告新华村镇银行依约于2018年8月21日向被告白德仁发放贷款150000元。被告白德仁借款后从2018年11月21日起没有按约定偿还借款本息，截至2019年4月12日尚欠借款本金138945.01元，利息4131.40元、罚息364元及复利108.01元。原告经多次催讨未果，故向本院提起诉讼，本院采取公告送达方式于2019年9月16日将本案诉讼材料送达被告白德仁。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告白德仁与原告新华村镇银行签订的《个人额度借款（担保）合同》是各方当事人在平等、互利、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依约将贷款150000元发放给白德仁，已履行了合同义务。白德仁借款后，没有按期履行还款义务，根据各方当事人签订的《个人额度借款（担保）合同》的规定，白德仁的上述行为已属违约，原告有权解除合同并宣布贷款立即到期，要求白德仁立即归还借款本息，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，解除合同的条件已成就，原告新华村镇银行有权要求解除合同，并要求被告白德仁立即偿还截至2019年4月12日的本金138945.01元、利息4131.40元、罚息364元及复利108.01元合法有据，本院予以支持。本案诉讼材料通过公告方式于2019年9月16日送达被告白德仁，故涉案合同解除时间应为2019年9月16日。关于逾期利息计付问题，依照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在在借款合同载明的贷款利率不平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定。实际上，原告要求被告支付的正常利息及罚息之和，即为逾期利息，同时，案涉《个人额度借款（担保）合同》已约定贷款利率为年利率8.76%，罚息利率在此贷款利率水平上加收50%，即罚息利率为年利率13.14%（即月利率1.095%），故被告应从2019年4月13日起至还清款项之日止，应以尚欠的借款本金138945.01元为基数，月利率1.095%向原告支付逾期利息。关于复利计付问题，本案中，案涉《个人额度借款（担保）合同》对复利的收取有明确约定，故原告要求被告白德仁按罚息利率计算复利，合法有据，本院予以支持。但是，复利的计算基数应仅为正常利息，不包括逾期罚息，结合原告主张，2019年4月13日至利息清偿之日止的复利，应以约定贷款利率（年利率8.76%）计算所欠的利息为基数，按月利率1.095%向原告计付。因被告白德仁经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告江门新会新华村镇银行股份有限公司与被告白德仁于2018年8月21日签订的编号0302018081050033《个人额度借款（担保）合同》于2019年9月16日解除；二、被告白德仁应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门新华村镇银行股份有限公司偿还截止至2019年4月12日的借款本金138945.01元、利息4131.40元、罚息364元及复利108.01元；三、被告白德仁应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门新会新华村镇银行股份有限公司支付逾期利息（从2019年4月13日起至还清款项之日止，以尚欠借款本金138945.01元为基数按月利率1.095%计付）；四、被告白德仁应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门新会新华村镇银行股份有限公司支付复利（从2019年4月13日起至利息还清之日止，以约定贷款利率计算所欠的利息为基数，按月利率1.095%计算，按月计收）；若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3170.96元（已由原告江门新会新华村镇银行股份有限公司预交），由被告白德仁负担。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司多预交的一审案件受理费3170.96元，由本院予以退回；被告白德仁向本院补缴一审案件受理费受理费3170.96元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  赵伟亮人民陪审员  赵不辞人民陪审员  罗海平二〇一九年十月二十九日书 记 员  陈栩雯