江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初6480号 原告：中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路11号。 统一社会信用代码：91360700962508016X。 负责人：陈标。 委托诉讼代理人：梅勇辉，男，1970年6月26日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：邱秀梁，男，1989年10月1日生，系该支行员工,代理权限为特别授权。 被告：高国城，男，1991年8月6日生，住江西省赣州市南康区。 原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行（以下简称为农行章贡支行）与被告高国城金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行章贡支行的委托诉讼代理人邱秀梁到庭参加诉讼，被告高国城经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告农行章贡支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告2017年5月4日签订的《个人购房担保借款合同》（编号：36020120170049400）；2、依法判决被告高国城立即归还目前结欠我行个人二手房贷款本金659183.87元、利息7276.03元（逾期利率按执行利率上浮50%计息，按月计收复利），合计欠款666459.9元。（此利息、复利、罚息暂计算至2019年8月21日止，以后顺延，即利随本清）；3、请求法院依法判决拍卖被告高国城在本案借款时设定的抵押物[高国城名下位于赣州市章××区××江路××中央城××楼××室，面积111.63平方米，房屋所有权证号：赣（2017）赣州市不动产权第00xx96号]，享有折价或变卖、拍卖所得款项的优先受偿权；4、本案诉讼费用、保全费等实现债权的各项费用由被告承担。事实和理由：被告因购买住房向原告申请贷款，并与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定由被告向原告借款68万元，贷款到期日为2047年5月31日，还款方式为等额本息还款。被告以其所购买的住房为本案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，被告未依约还款，原告遂诉至法院。 被告高国城未作答辩，亦未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2017年5月4日，原告（贷款人、抵押权人）与被告高国城（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为68万元；借款用途为购买住房；借款期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后的次年1月1日起调整；合同的还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日；抵押物位于赣州市章××区××江路××中央城××楼××室，不动产权证书号为赣（2017）赣州市不动产权第0××96号；抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同还就其他内容进行了约定。2017年5月17日，双方就上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号为赣（2017）赣州市不动产证明第00xx93号。2017年6月1日，原告依约向被告发放贷款68万元，借款凭证中载明，借款金额为68万元，借款用途为购买住房，借款日期为2017年6月1日，到期日期为2047年5月31日，还款周期为月，还款日为20日，执行年利率4.41%，逾期年利率6.615%。借款后，被告高国城未依约还款，截止2019年8月21日，被告高国城尚欠借款本金659183.87元、利息7276.03元。原告催收未果，致诉。 另查明：本院于2019年9月13日向被告高国城送达了起诉状副本等应诉材料。截至2019年9月13日，被告高国城尚欠借款本金659183.87元、利息9667.84元、罚息51.63元、复利126.88元。 上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人身份证、被告的身份证、《个人购房担保借款合同》、借款借据、他项权证、银行流水等及原告的庭审陈述予以证明，足以认定。 本院认为，原告与被告高国城签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告高国城发放了贷款，被告高国城未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。现原告依据《个人购房担保借款合同》的约定要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。因原告未向被告高国城发出解除通知，故应在本院向被告高国城送达民事起诉状副本时视为被告收到解除通知，即原告与被告高国城签订的《个人购房担保借款合同》于2019年9月13日解除。合同解除后，被告高国城应向原告归还尚欠的借款本息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。被告应自合同解除次日起按逾期罚息利率向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告高国城自愿以其所有的房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张对该抵押房产行使抵押权并优先受偿，本院予以支持。被告高国城经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行与被告高国城签订的《个人购房担保借款合同》于2019年9月13日解除； 二、由被告高国城于本判决生效之日起七日内归还原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行借款本金659183.87元； 三、由被告高国城于本判决生效之日起七日内支付原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行付截至2019年9月13日的利息9667.84元（借期内应付未付利息可按合同约定的借款利率计收复利），并支付自2019年9月14日起至清偿之日止的利息（以借款本金659183.87元为基数，按合同约定的罚息利率计算）； 四、若被告高国城未履行上述第二、三项给付义务，则原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行有权对被告高国城所有的位于赣州市章××区××江路××中央城××楼××室（不动产权证书号：赣（2017）赣州市不动产权第0××96号）行使抵押权，就该抵押物折价、拍卖或变卖取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司赣州章贡支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5232元（已减半收取），由被告高国城负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  赵盈慧 二〇一九年十月十八日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君