阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初5865号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。被告：莫国栋，男，1975年4月3日出生，汉族，住阳江市江城区，原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）与被告莫国栋信用卡纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人杨仕广到庭参加诉讼；被告莫国栋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告莫国栋即时偿还所欠原告工行阳江分行牡丹信用卡(卡号为：52×××21)透支款本金199283.17元、利息85130.71元、违约金10800元，共295213.88元（计至2019年1月25日）和从2019年1月26日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金【利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算】。二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告莫国栋于2011年9月14日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，卡号为52×××21,发卡日期为2011年9月20日，原始信用额度为100000元。2010年10月26日，被告莫国栋向原告申请信用卡提额至人民币20万元，用于分期付款，原告审批额度为20万元。被告莫国栋自2017年2月25日起开始逾期，根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一二四项“3.牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”，截至2019年1月25日，被告莫国栋在该信用卡尚欠透支款本金199283.17元、利息85130.71元、违约金10800元，共295213.88元。综上所述，根据相关法律法规的规定，特向法院提起如上所请，请依法判决！被告莫国栋没有答辩，在举证期间也没有向本院提供证据。经审理查明：2011年9月14日，被告莫国栋向原告申领牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条……3、牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告审批同意后向被告发放了牡丹信用卡一张（卡号：52×××21），授信额度100000元。2010年10月26日，被告莫国栋向原告提交《意向书》及《牡丹信用卡业务申请书》，申请信用卡额度提升至20万元。原告于2010年11月15日审批同意，并出具《永久调整信用额度凭证》。被告莫国栋使用信用卡进行透支消费没有按约偿还，原告提供的信用卡管理系统查询的账户资料信息表显示，截至2019年1月25日，被告莫国栋尚欠透支本金199283.17元、利息85130.71元、违约金10800元（表内违约金8500元+表外违约金2300元），共295213.88元，原告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。经审查原告提交的涉案信用卡交易流水及账户状态查询结果，被告莫国栋逾期还款后，原告向被告计收透支利息及违约金，当月产生的利息在次月1日记账，其中2018年2月的利息及违约金为3873.50元（3373.50元+500元），2018年3月的利息及违约金为4287.23元（3787.23元+500元），此后每月计收的利息及违约金均超过3985.66元。以上事实，有原告提供的工银信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态查询结果、交易流水、意向书、牡丹信用卡业务申请书、牡丹信用卡自动还款业务申请书、信用卡分期付款业务调查报告书、永久调整信用额度凭证、身份证、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证实。被告莫国栋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃质证及辩论的权利。本院认为，原告与被告莫国栋在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告莫国栋之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告莫国栋发放了牡丹信用卡，被告莫国栋应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取牡丹信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告莫国栋尚欠信用卡（卡号：52×××21）透支款本金199283.17元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告莫国栋偿还信用卡（卡号：52×××21）透支款的利息、违约金等是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、违约金等等的总额不应超出年利率24%。本案透支款本金为199283.17元，每月利息（含违约金等费用）上限应为3985.66元（199283.17元×0.02），但原告2018年3月计收的利息已超过了上述标准，应予以调整。结合原告提交的信用卡交易流水，截至2018年2月28日，被告莫国栋尚欠信用卡利息45064.27元、违约金6300元，从2018年3月1日起应以透支款本金199283.17元为基数，按年利率24%计算利息（包含违约金等费用）。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。综上所述，被告莫国栋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、限被告莫国栋在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：52×××21）透支款本金199283.17元、利息45064.27元、违约金6300元[上述利息、违约金等计至2018年2月28日止，此后至付清之日止的利息（含违约金等费用）以尚欠透支款本金199283.17元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5728元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司阳江分行负担91元，被告莫国栋负担5637元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  莫进柏人民陪审员  周芷如二〇一九年十月二十一日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。