北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0114民初10828号原告：中国农业银行股份有限公司北京昌平支行，住所地北京市昌平区西环南路蓝郡嘉苑13号楼。负责人：杨荣斌，支行行长。委托诉讼代理人：许天龙，北京兰普瑞那律师事务所律师。被告：刘秀凤，女，1969年4月10日出生，汉族，住北京市怀柔区。原告中国农业银行股份有限公司北京昌平支行（以下简称农行昌平支行）与被告刘秀凤信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行昌平支行的委托诉讼代理人许天龙到庭参加诉讼，被告刘秀凤经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。农行昌平支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还截至2019年1月17日的信用卡欠款99604.49元（本金83391.83元、利息11855.29元、逾期还款违约金3152.91元、消费手续费1204.46元）；2.被告向原告偿还自2019年1月18日起至欠款全部付清之日止的利息、逾期还款违约金及其他费用（按中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约约定和有关规定计算）3.判决本案诉讼费由被告刘秀凤承担。事实和理由：2013年12月3日，被告向农行昌平支行申办信用卡。该申请表的申请人签名处载明本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，被告在申请表上签字。此后，原告同意被告的申请，向被告发放信用卡（卡号为×××）。持卡人刘秀凤使用信用卡期间截至2019年1月17日，透支本息共99604.49元未清偿。原告多次催收无果，故诉至法院。被告刘秀凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月3日，刘秀凤向农行昌平支行申请办理金穗贷记卡。在申请过程中，农行昌平支行（甲方）与刘秀凤（乙方）签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）、《收费标准》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称信用卡章程）。其中，《领用合约》第4.1条约定，对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4.2条约定，乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。第4.3条约定，乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。第4.4条约定，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第6.3条约定，乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。第9.3条约定，本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力，乙方不接受该修改，可在公告期间办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。另，《收费标准》载明，滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。2016年9月26日，中国农业银行发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明调整“贷记滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。2019年4月26日，中国农业银行发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，载明原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABC（2017）4035-1》修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）ABC（2019）4035-1》。新《领用合约》中第3.1条约定，透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收，乙方适用的透支利率为日利率万分之五，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方，甲方按月计收复利，特定产品计收单利，若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务;第3.9条约定，乙方使用预借现金额度取现、转账、充值或其他不享受免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；第3.10条约定，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外），免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍等方式告知乙方。第3.11条约定，乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元），支付逾期还款违约金。第3.12条约定，乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超信用额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用，乙方正常或者逾期90天（含）内向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，本按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款，逾期91天（含）以上的，按照本金、利息费用的顺序逐项抵偿其欠款。刘秀凤在使用涉案信用卡过程中曾申请账单分期付款业务。《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》载明：“持卡人在申请办理我行信用卡分期付款业务前，应登陆中国农业银行门户网站详细阅读相关业务条款及细则，账单分期付款业务（以下简称账单分期）是指我行根据持卡人的申请，对持卡人已出账单的消费金额提供分期偿还服务的业务，包括当期账单分期业务和往期账单分期业务，账单分期的手续费为每期0.6%。”刘秀凤使用该卡期间陆续出现逾期还款，截至2019年1月17日，刘秀凤共欠本金人民币83391.83元、利息11855.29元、逾期还款违约金3152.91元、消费手续费1204.46元。此后，刘秀凤于2019年4月18日、2019年8月1日分别还款100元，则截至2019年9月24日，刘秀凤尚欠欠款本金83191.83元、利息24052.75元、逾期还款违约金3152.91元、消费手续费1204.46元。上述事实有刘秀凤身份证复印件、金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、收费标准、客户及账户详细信息表、欠款余额交易明细、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、现行信用卡领用合约（含修改合约的公告）、还款明细及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。农行昌平支行依据刘秀凤的申请表及领用合约，依约向刘秀凤发放了信用卡，刘秀凤使用该信用卡消费，双方形成金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，应属有效，双方均应依约履行。刘秀凤在使用信用卡后，未能依约还本付息，系违约，应当承担违约责任，偿还所欠本金、利息并支付逾期还款违约金、消费手续费等费用。故农行昌平支行的诉讼请求，理由正当部分，本院予以支持。刘秀凤经合法传唤，未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定规定，判决如下：一、刘秀凤于本判决生效后七日内偿还中国农业银行股份有限公司北京昌平支行截至2019年9月24日欠款本金83191.83元，并支付截至2019年9月24日的利息24052.75元、逾期还款违约金3152.91元及消费手续费1204.46元;二、刘秀凤于本判决生效后七日内按照《金穗信用卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定，支付其所欠款项自2019年9月25日起至实际清偿之日止的利息；三、驳回中国农业银行股份有限公司北京昌平支行的其他诉讼请求。如刘秀凤未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2291元及公告费（以票据为准），由被告刘秀凤负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  郭 玮人民陪审员  窦振利人民陪审员  袁文彩二〇一九年十月二十九日法官 助理  朱志磊书 记 员  李悦南