福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初4100号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，行长。 委托诉讼代理人：何蕾婷，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：张领辉，男，1987年8月13日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：戴德英，女，1987年10月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告张领辉、戴德英因信用卡纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月14日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人何蕾婷到庭参加诉讼，被告张领辉、戴德英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：张领辉、戴德英共同归还普惠金融卡透支本金60000元及该款自2019年4月23日起至还清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。2019年6月15日起违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低不低于10元，最高不超过500元）。事实和理由：2017年2月15日,张领辉向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据张领辉的透支金额按日计收利息，张领辉未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.黄石农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。2019年6月15日起违约金按每期账单最低还款额未还部分的5％收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过张领辉的申请，于2017年3月3日向张领辉发放普惠金融卡（卡号：62×××07）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。黄石农商行根据《领用合约》第四条第3点将该卡授信额度调整为66000元。自2019年6月19日起，张领辉产生逾期还款，截至2019年8月22日，张领辉尚欠黄石农商行透支额度本金60000元、透支利息2704.57元、违约金190.54元。截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，戴德英系张领辉的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，其也在共同债务承诺书及《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，戴德英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 张领辉未作答辩。 戴德英未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年2月15日，张领辉向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论透支取现（转出）消费，按照乙方(黄石农商行)核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（张领辉）的透支金额按日计收利息费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。同日，戴德英在《普惠金融卡申请表》的申请人配偶/家属一栏及《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》中签字确认对张领辉使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任。 后张领辉的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行于2017年3月3日向张领辉发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）1张，授信额度为50000元，执行年利率14.4%，授信期限3年。后张领辉持该卡进行透支消费，起初均能按约按期还款。2018年7月18日，黄石农商行将该卡的授信额度提升到66000元。但张领辉自2019年5月份起未能足额偿还2019年4月份的账单，截止2019年8月22日，张领辉拖欠黄石农商行透支本金60000元、透支利息2704.57元、违约金190.54元，致讼。 另查明，2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室向各行社发出《福建省农村信用社联合社办公室〈关于调整贷记卡违约金收取规则〉的通知》，通知主要内容为自2019年6月15日起原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，张领辉在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，张领辉使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现张领辉尚欠黄石农商行截止2019年8月22日，张领辉拖欠黄石农商行透支本金60000元、透支利息2704.57元、违约金190.54元，有黄石农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求张领辉归还透支本金60000元及该款自2019年4月23日起至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，自2019年6月15日起违约金调整为“每期账单最低不低于10元，最高不超过500元”），黄石农商行自2019年6月15日起调整违约金最高不超过500元，系对自己权利的自由处分，予以支持，但最低不低于10元系单方约定，未经张领辉、戴德英的同意，故不予支持。因双方约定同时计算利息、违约金，可能导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。戴德英在《普惠金融卡申请表》和《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》上签字向黄石农商行确认对张领辉使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同偿还责任，故黄石农商行诉讼请求戴德英对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。张领辉、戴德英经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 张领辉、戴德英应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金60000元及该款自2019年8月23日起至付清款项之日止的透支利息、违约金，以及截止2019年8月22日止的透支利息2704.57元、违约金190.54元（透支利息按日利率0.04%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元，自2019年6月15日起违约金最高不超过500元，透支利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1372元，减半收取计686元，由张领辉、戴德英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年十月二十五日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。