福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初1543号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：城厢区学园路和东园路交叉路口世全兴安名称13号楼一层8/9/10/11号。统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托代理人：戴红，女，汉族，1972年3月31日出生，住福建省莆田市荔城区镇海街道县，系原告员工。 被告：林俊贵，男，1972年9月20日出生，汉族，住莆田市涵江区。 被告：郑梅花，女，1977年12月20日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：林俊富，男，1969年11月20日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行与被告林俊贵、郑梅花、林俊富银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人戴红到庭参加诉讼，被告林俊贵、郑梅花、林俊富经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼，请求判令：一、被告林俊贵，郑梅花立即归还原告的普惠金融卡透支本金人民币97514.51元及该款自2017年1月18日起按领用合约，章程的约定计至付清款项之日止透支利息，违约金（透支利息按日利率万分之五计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5﹪，最低收费为5元），暂计至2019年2月12日，利息违约金约为202224.8元，本金及相关费用为299739.31元；二、被告林俊富（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；三、本案案件受理费由全部被告承担。事实和理由：2014年10月10日,被告林俊贵向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。” 该笔福万通普惠金融卡由被告林俊富提供连带保证责任。原告与被告林俊富于2014年3月10日签订《担保函》，《担保函》约定：为了维护贵行债权权益，担保人愿意对以上福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包含但不限于预借本金，转账本金，消费本金，滞纳金，超限费，利息，相关费用）承担连带保证责任。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，被告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过原告的申请，于2014年5月13日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××13）一张，授信额度为人民币壹拾万元整，授信期限3年。但被告林俊贵自2017年1月份发生账单人民币299739.31元（最低还款额299739.31元）后，截至目前仍未偿还透支款项，被告林俊贵，林俊富无还款意愿，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，被告郑梅花系被告林俊贵妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告郑梅花在2014年3月10日签订《信用卡告知书》，属于夫妻共同债务，被告郑梅花应对本案债务及各项费用承担共同责任。 被告林俊贵、郑梅花未作答辩。 被告林俊富未到庭参加诉讼，但提供书面答辩状辩称，其没有对违约金进行担保，利息、违约金过高。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，证明原告主体适格； 二、被告营业执照/身份证、结婚证复印件、送达地址确认书，证明主体适格，各被告确认诉讼送达地址； 三、担保函，证明林俊富为本案被告林俊贵的借款提供连带担保责任； 四、普惠金融卡申请表、《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡（个人）领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、家属告知书、利率执行文件、信用卡明细账，证明2014年3月10日，被告林俊贵向原告申领信用卡。2014年5月13日，原告依约给予持卡人10万元的授信额度，透支日利率0.35‰。林俊贵仅够足额偿还利息至2017年1月18日，本金分文未还。 本院审查认为，因被告林俊贵、郑梅花、林俊富未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2014年3月10日，被告林俊贵(甲方)作为申请人向原告(乙方)申请办理福万通惠普金融卡，《福建省农村信用社（农商行）普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）约定：福万通普惠金融卡卡片有限期限最长为3年，过期自动失效。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；超限费超过信用额度部分的5%，最低5元，最高300元。 2014年3月10日，被告林俊富向原告出具《担保函》一份，该函载明：“福建莆田农村商业银行股份有限公司：林俊贵于2014年3月10日在贵行申请福万通贷记专项卡，申请金额20万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 2014年3月10日，郑梅花向原告出具回执一份，内容为“本人已获知家族成员林俊贵（与本人关系夫妻）在贵行申请信用卡,金额20万元，具体授信额度以贵行最后审批为准。” 后原告向被告林俊贵发放卡号为62×××13的贷记卡一张。被告林俊贵尚欠信用卡本金人民币97514.51元及相应的利息、违约金。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》将“滞纳金”调整为违约金。 另查明，被告林俊贵与被告郑梅花系夫妻关系。 综上所述，本院认为，被告林俊贵向原告申领贷记卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告林俊贵尚欠透支本金人民币97514.51元及相应的利息、违约金。故原告主张被告林俊贵偿还信用卡欠款本金97514.51元及相应的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告林俊富自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告林俊富对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。因被告郑梅花在原告出具《信用卡告知书》的《回执》中确认获知被告林俊贵在原告申请福万通贷记专项卡，故原告请求被告郑梅花承担共同还款责任，本院予以支持。因被告林俊贵、郑梅花、林俊富经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林俊贵、郑梅花应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行欠款本金人民币97514.51元及该款自2017年1月18日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金(以上利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的金额)； 二、被告林俊富对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币5796元，公告费560元，由被告林俊贵、郑梅花、林俊富负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长 李 启 昌 人民陪审员 陈 国 山 人民陪审员 陈 俊 雄 二〇一九年十月三十日 书 记 员 张郑冰冰 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。1 -7- -2-