安徽省合肥市瑶海区人民法院民 事 判 决 书（2019)皖0102民初6367号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区。负责人：程航，该公司总经理。委托诉讼代理人：王丽，安徽景森律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾文远，安徽景森律师事务所律师。被告：殷松庆，男，1964年4月27日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。被告：黄红英，女，1964年6月1日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安保险安徽分公司）与被告殷松庆、黄红英保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险安徽分公司委托诉讼代理人贾文远到庭参加了诉讼，被告殷松庆、黄红英经本院公告送达诉状材料及开庭传票后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告支付原告理赔金27312.8+11426.88元及违约金38674.92元+16146.18（以27312.8为基数，按每日千分之一，自理赔之日起按每日千分之一的标准计算支付违约金至理赔款实际付清之日止以11426.88为基数，按每日千分之一，自理赔之日起按每日千分之一的标准计算支付违约金至理赔款实际付清之日止）；2、判令二被告支付逾期保费3395.55+4073.02元；3、判令二被告支付律师费1500元；4、本案受理费等诉讼费由二被告承担。事实和理由：2013年8月14日,被告向原告投保，要求原告为被告在中国光大银行股份有限公司合肥分行的50000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保并签发保险单：12594062600000906875，保费缴纳方式为期缴，每月950元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对中国光大银行股份有限公司合肥分行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从中国光大银行股份有限公司合肥分行处获得小额消费贷款共50000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2015年6月2日，中国光大银行股份有限公司合肥分行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金额27312.8元。中国光大银行股份有限公司合肥分行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。2012年8月16日,被告向原告投保，要求原告为被告在中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行的60000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保并签发保险单：12594032600000322045，保费缴纳方式为期缴，每月1140元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行处获得小额消费贷款共60000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2015年6月5日，中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金额11426.88元。中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金，但被告一直置之不理。因两被告系夫妻关系，该笔借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告承担连带赔偿责任。综上，为维护原告合法权益不受侵犯，特提起诉讼，请求依法判如所请。被告殷松庆、黄红英未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。平安保险安徽分公司围绕其诉讼请求依法提交了被告身份信息、借款合同复印件、保单、对账单、代偿债务确认书、户口本复印件。本院经审查对平安保险安徽分公司提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据平安保险安徽分公司的当庭陈述和经审查确认证据，本院认定事实如下：2013年8月14日，被告殷松庆向平安保险安徽分公司投保平安个人消费信贷保证保险，要求平安保险安徽分公司为其在中国光大银行股份有限公司合肥分行的50000元贷款提供个人消费信贷保证保险，平安保险安徽分公司接受投保并签发编号为12594062600000906875的保险单。保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥分行，投保人为殷松庆，个人贷款保证保险金额为59450元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.9%，每月保费金额950元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为自银行扣款之日。付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。另特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告殷松庆在保证保险保险单投保人处签名确认。后中国光大银行股份有限公司合肥分行依约向殷松庆发放了贷款50000元，履行了出借义务。借款后，殷松庆仅在2013年9月14日至2015年2月14日期间按约还款、支付相应保费，后期并未按约足额偿还借款。平安保险安徽分公司于2015年6月2日代殷松庆向中国光大银行股份有限公司合肥分行支付代偿款项27312.8元。中国光大银行股份有限公司合肥分行向平安保险安徽分公司发出《代偿债务确认书》一份，确认已于2015年6月2日收到平安保险安徽分公司个人消费信贷保证保险（保单号12594062600000906875）保险单项下的代偿款27312.8元，同意接受上述赔款并承诺在平安保险安徽分公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助。殷松庆尚有保费3395.55元未向平安保险安徽分公司支付。2012年8月16日，被告殷松庆向平安保险安徽分公司投保平安个人消费信贷保证保险，要求平安保险安徽分公司为其在中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行的60000元贷款提供个人消费信贷保证保险，平安保险安徽分公司接受投保并签发编号为12594032600000322045的保险单。保险单载明：被保险人为中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行，投保人为殷松庆，个人贷款保证保险金额为71340元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.9%，每月保费金额1140元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为自银行扣款之日。付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。另特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人发生逾期、提前还款的，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。被告殷松庆在保证保险保险单投保人处签名确认。后中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行依约向殷松庆发放了贷款60000元，履行了出借义务。借款后，殷松庆仅在2012年9月17日至2015年2月17日期间按约还款、支付相应保费，后期并未按约足额偿还借款。平安保险安徽分公司于2015年6月5日代殷松庆向中国农业银行股份有限公司合肥新政务区支行支付代偿款项11426.88元。中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部向平安保险安徽分公司发出《代偿债务确认书》一份，确认已于2015年6月5日收到平安保险安徽分公司个人消费信贷保证保险（保单号12594032600000322045）保险单项下的代偿款11426.88元，同意接受上述赔款并承诺在平安保险安徽分公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助。殷松庆尚有保费4073.02元未向平安保险安徽分公司支付。平安保险安徽分公司理赔后，多次向殷松庆主张理赔款、逾期保费、违约金等费用未果，遂以诉称事由起诉至法院，请求法院能判如所请。本院认为：平安保险安徽分公司与殷松庆之间的两份保证保险合同，系双方当事人真实意思表述，且内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，对双方具有法律约束力，双方均应按照约定履行各自的义务。在本案中，中国光大银行股份有限公司合肥分行向平安保险安徽分公司出具的代偿债务确认书表明，保险事故发生后，平安保险安徽分公司已按约为殷松庆偿还了银行贷款本息等合计27312.8元，根据平安个人消费信贷保证保险保险单中特别约定第3条的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，故原告诉请要求被告殷松庆返还理赔款27312.8元，符合双方约定，本院予以支持；原告与被告殷松庆约定每月保险费为950元，而被告殷松庆仅按照约定支付相应保险费至2015年2月14日，仍有3395.55元（2015年2月15日至2015年6月2日）保费未付，现原告向被告殷松庆主张逾期保费3395.55元，于法有据，本院予以支持；保险单特别约定的第3条约定从理赔当日开始超过三十日未归还理赔款和保费的，视为投保人违约，从理赔之日按照每日千分之一缴纳违约金，现平安保险安徽分公司诉请自2015年6月2日（也即理赔之日）起按照每日千分之一（年利率36.5%）的标准支付违约金，该约定标准过高，本院酌减为按照年利率24%的标准支付。另，在本案中，中国农业银行股份有限公司安徽省分行营业部向平安保险安徽分公司出具的代偿债务确认书表明，保险事故发生后，平安保险安徽分公司已按约为殷松庆偿还了银行贷款本息等合计11426.88元，根据平安个人消费信贷保证保险保险单中特别约定第3条的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项及未付保费，故原告诉请要求被告殷松庆返还赔偿款11426.88元，符合双方约定，本院予以支持；原告与被告殷松庆约定每月保险费为1140元，而被告殷松庆仅按照约定支付相应保险费至2015年2月17日，仍有4073.02元（2015年2月18日至2015年6月5日）保费未付，现原告向被告殷松庆主张逾期保费4073.02元，于法有据，本院予以支持；保险单特别约定的第3条约定从赔偿当日开始超过三十日未归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，从赔偿之日按照每日千分之一缴纳违约金，现平安保险安徽分公司诉请自2015年6月5日（也即理赔之日）起按照每日千分之一（年利率36.5%）的标准支付违约金，该约定标准过高，本院酌减为按照年利率24%的标准支付。此外，原告没有提交委托代理合同、代理费票据、转账支付凭证，亦没有提交相关证据证明律师费的实际产生，故原告诉请的律师费1500元，本院不予支持。关于原告主张殷松庆与黄红英共同承担上述债务的诉请，因原告并未举证证明两被告的夫妻关系存续期间，亦未向本院提交案涉债务系用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的证据，故案涉债务不符合夫妻共同债务的认定标准，对原告要求黄红英与殷松庆承担共同还款责任的诉讼请求本院不予支持。被告殷松庆、黄红英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对自己抗辩权利的放弃，依法应承担不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告殷松庆于本判决生效之日起十日内返还原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款38739.68元及违约金（违约金以理赔款27312.8元为基数，自2015年6月2日起按照年利率24%的标准支付违约金至款清时止；以理赔款11426.88元为基数，自2015年6月5日起按照年利率24%的标准支付违约金至款清时止）；二、被告殷松庆于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司支付保险费7468.57元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元，公告费800元，合计1950元，由被告殷松庆负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  夏毓萍人民陪审员  李孝年人民陪审员  涂林慧二〇一九年十月二十一日书 记 员  赵静怡附本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。