北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0114民初14252号原告：中国农业银行股份有限公司北京昌平支行，住所地北京市昌平区西环南路蓝郡嘉苑13号楼。负责人：杨荣斌，支行行长。委托诉讼代理人：李洪贵，北京兰普瑞那律师事务所律师。委托诉讼代理人：许雪梅，北京兰普瑞那律师事务所实习律师。被告：郤瑞红，女，1983年11月29日出生，汉族，无业，住北京市昌平区。被告：王东兴，男，1980年12月22日出生，汉族，无业，住北京市昌平区。原告中国农业银行股份有限公司北京昌平支行（以下简称农行昌平支行）与被告郤瑞红、王东兴金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行昌平支行的委托代理人李洪贵、许雪梅，被告郤瑞红到庭参加了诉讼，被告王东兴经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行昌平支行向本院提出诉讼请求：1．判令二被告共同偿还原告截至2019年4月28日的贷款本金1939160．05元及利息、复利、罚息合计38206．89元（其中利息37554．46元、复利450．01元、罚息202．42元），并支付自2019年4月29日起至贷款本息全部还清之日止的利息、复利和罚息（按照双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的标准计算）；2．判令原告有权以坐落于北京市昌平区昌平镇XXXX房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3．判令二被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等全部诉讼费用。事实与理由：2017年1月12日，原告与被告郤瑞红、王东兴签订《个人购房担保借款合同》，约定借款人向原告借款200万元用于购买住房，并将上述购买的房屋【不动产权证号:京（2017）昌不动产权第XXXX号】进行抵押担保，抵押担保的范围包括借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；对抵押权的效力和抵押权的实现进行明确约定:对借款人未按双方约定期限归还借款本金、利息或有其他违约行为的，贷款人有权按照借款合同约定对借款人计收罚息、复利。在合同有效期内，发生“借款人未按约定按期足额偿还借款”等约定情形的，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿等，及其他相关条款（具体内容详见《借款合同》）。2017年2月10日，原告依约发放借款200万元。现借款人未按约定按期足额偿还借款，截至2019年4月2日的贷款本金1939160．05元及利息、复利、罚息合计38206．89元，因被告郤瑞红名下坐落于北京市昌平区昌平镇XXXX房屋已经办理抵押登记，原告有权根据《借款合同》约定，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权享有抵押权的优先受偿。鉴于二被告系夫妻关系，二被告应对借款合同项下的债务承担共同连带偿还责任。综上所述，原告诉至法院。郤瑞红辩称，同意偿还借款，但现在没有钱，正在找工作，家里有孩子要抚养，希望原告宽限还款期限。我是借款人，买房的时候要求夫妻二人签字，没必要起诉王东兴。王东兴未作答辩。农行昌平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郤瑞红与王东兴系夫妻关系。2016年9月21日，郤瑞红与王东兴为购买坐落于昌平区昌平镇XXXX房产向农行昌平支行申请个人信贷业务。2017年1月12日，郤瑞红、王东兴作为共同借款人与贷款人农行昌平支行签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》。该合同第1．4．1条约定适用浮动利率……。第9．2．1条约定抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第11．1条约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第11．3条约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第11．4条第（2）项约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。该合同第二十三条约定，借款金额为200万元；借款期限为360个月。第二十六条借款利率约定，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十五后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1．4．1约定的第（3）种方式进行浮动……。第二十九条约定还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月。第三十二条约定抵押物位于昌平区昌平镇东关北里35号楼6层4单元601。合同还约定了其他权利义务。郤瑞红与农行昌平支行签订《主债权及不动产抵押合同》，约定被担保主债权金额200万元，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后，农行昌平支行于2017年2月10日向郤瑞红发放了贷款200万元。双方将登记在郤瑞红名下的“京（2017）昌不动产权第XXXX号”房产即坐落于昌平区昌平镇XXXX房屋办理了抵押权人为农行昌平支行的抵押登记，农行昌平支行领取了不动产登记证明。该不动产登记证明记载，抵押权种类为一般抵押，被担保数额200万元，债务履行期限360个月。在借款合同实际履行过程中，郤瑞红自2018年11月10日之后未按约定的时间偿还每月的贷款本息。截至2019年4月28日，郤瑞红、王东兴欠付农行昌平支行本金1939160．05元（到期未结清本金15149．94元+未到期本金1924010．11元），利息37554．46元、罚息202．42元、复利450．01元，共计1977366．94元。上述事实，有结婚登记证、个人信贷业务申请表、《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、《主债权及不动产抵押合同》、贷款发放通知单、中国农业银行借款凭证、不动产登记证明、贷款还款明细表、欠款情况计算表及当事人庭审陈述在案佐证。本院认为：农行昌平支行与郤瑞红、王东兴通过缔约及实际履行形成金融借款合同关系。郤瑞红与农行昌平支行之间形成抵押权人为农行昌平支行，抵押人为郤瑞红的抵押合同关系，并办理了房地产抵押登记手续。上述合同系当事人意思表示真实，形式合法，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应予认定合法有效，故各方应按约定切实履行合同义务。合同履行过程中，一方未依约清偿债务，对方可以按约定要求其清偿债务，并要求抵押人承担相应担保责任。农行昌平支行依约发放了借款，郤瑞红、王东兴应按约分期支付借款本金及利息，并履行到期清偿全部借款本息的义务。郤瑞红及共同借款人王东兴在履行过程中，出现连续逾期未按约定还款情形，该行为严重违反了借款合同第11．4条之约定，构成违约，应承担相应违约责任。现当事人对于到期借款本息、逾期付款利息及未到期借款本金数额无争议，本院审查证据后亦予以确认。郤瑞红作为抵押人应依法承担抵押担保责任。农行昌平支行于本案之诉请合法有据，本院予以支持。王东兴经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第三十九条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、郤瑞红、王东兴于本判决生效后十日内返还中国农业银行股份有限公司北京昌平支行借款本金1939160．05元，并支付截至2019年4月28日的利息、复利、罚息合计38206．89元，共计1977366．94元；二、郤瑞红、王东兴于本判决生效后十日内支付中国农业银行股份有限公司北京昌平支行自2019年4月29日起至实际付清日止的利息、复利、罚息（按《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定的标准计算）；三、对于本判决第一、二项确定的债权，中国农业银行股份有限公司北京昌平支行有权以郤瑞红名下的坐落于昌平区昌平镇XXXX房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22596元及公告费（以票据为准），由郤瑞红、王东兴负担，于判决生效后七日内交纳。保全费5000元，由郤瑞红、王东兴负担，于判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，同时按照不服判决部分的数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  黄珑玲人民陪审员  侯俊安人民陪审员  刘士江二〇一九年十月二十九日法官 助理  马英博书 记 员  吕兰宇