福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初1772号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行，住所地上杭县临江镇北环路440号，统一社会信用社代码:913508236765193553。 法定代表人：钟健，该行行长。 委托诉讼代理人：陈春宏，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：黄英，女，该公司员工。 被告：罗清福，男，1983年8月6日出生，汉族，农民，住福建省上杭县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行（以下简称邮政银行上杭支行）与被告罗清福信用卡纠纷一案，本院于2019年6月13日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行上杭支行的委托诉讼代理人陈春宏、黄英到庭参加诉讼，被告罗清福经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行上杭支行向本院提出诉讼请求：1.判决罗清福归还信用卡尚欠的透支本金25485.42元，并支付利息及违约金（其中①2018年11月16日至2019年5月15日间的利息2130.03元，2018年10月16日至2019年5月15日间的违约金6314.76元；②自2019年5月16日起至款清之日止以25485.42元为基数按日利率0.05%计算的利息及自2019年5月16日起至款清之日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金）。2.判决罗清福承担本案的诉讼费用和实现债权的一切费用。事实与理由：2012年8月23日，罗清福向邮政银行上杭支行申领标准信用卡普卡（以下简称“信用卡”），并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）签字确认，表示知晓和承诺遵守领用合约的各项条款。后罗清福领得信用额度为3万元、卡号为62×××20的信用卡。领用合约第三条约定，如果领用人在免息还款期内未偿还当期已出账的全部欠款，则当期已出账的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款，领用人应按规定支付透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算至全部欠款清偿为止，信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利；领用人在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金；领用人超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；邮政银行上杭支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、代理服务费等款项均由领用人承担。领用合约第十条还对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。罗清福使用涉案信用卡透支后，于2018年11月16日开始逾期，逾期透支后，经多次催收后仅归还本金30元。截至2019年5月15日，罗清福结欠借款本金25485.42元、利息2130.03元、违约金6314.76元。 罗清福未作答辩。 邮政银行上杭支行向本院提供的证据及需证明的内容有：1.信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡章程各1份，证明罗清福与邮政银行上杭支行之间建立了信用卡合同关系及双方对使用信用卡的利息、费用、违约金的收取方式等进行了约定；2.收入证明1份，证明罗清福申领信用卡时的收入情况；3.卡号为62×××20的信用卡历史交易清单、欠款清单各1份，证明罗清福从邮政银行上杭支行处领得信用卡后，对该卡的使用情况及拖欠情况（包括本金、利息、违约金、分期费用）；3.催收记录表1份，证明邮政银行上杭支行向罗清福的催收情况。 本院审查认为，罗清福经本院送达起诉状副本、证据复印件、开庭传票、应诉通知书、举证通知书等相关法律文书后，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利和质证权利。邮政银行上杭支行提供的证据真实、合法，可以作为认定本案事实的依据，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：2012年8月23日，罗清福向邮政银行上杭支行申领信用卡，并在领用合约上签字确认，表示知晓和承诺遵守领用合约的各项条款。后罗清福领得信用额度为3万元、卡号为62×××20的信用卡一张。领用合约第三条约定，如果领用人在免息还款期内未清偿当期已出账的全部欠款，则当期已出账的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，领用人应按规定支付透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算至全部欠款清偿为止，信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利；领用人超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，除按照规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金；发卡人因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、代理服务费等款项均由领用人承担。领用合约第十条还对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。罗清福使有涉案信用卡后，截至2018年6月2日，结欠邮政银行上杭支行本金25940.62元，该款罗清福申请分12期归还，即每期（月）等额归还本金2161.72元，并等额支付分期手续费（实际为每月均摊的利息）155.64元。后罗清福付清至2018年10月15日的分期付款手续费，之后的分期付款手续费未再支付。截至2018年11月16日，罗清福结欠邮政银行上杭支行透支本金25515.42元，开始逾期，经邮政银行上杭支行催收后，罗清福于2019年2月21日归还本金30元。截至庭审之日即2019年10月24日，罗清福仍结欠透支本金25485.42元，并拖欠2018年11月16日之后的利息及2018年10月16日至2018年11月15日的分期付款手续费155.64元。 本院认为，罗清福于2012年8月23日向邮政银行上杭支行申领信用卡，与邮政银行上杭支行签订领用合约，该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应按约定履行各自的义务。根据规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%。故涉案信用卡约定按月计收违约金和利息符合法律规定，本院予以支持，但违约金和利息及其他费用的总额不得超过欠款本金按月利率2%计算的金额。罗清福使用信用卡透支后，未按约定履行还款义务，已构成违约，应限期归还，并按约支付利息、违约金及其他费用。现邮政银行上杭支行要求罗清福归还本金25485.42元，理由正当，本院予以支持。双方约定透支本金按日利率万分之五计息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算（最低10元）。根据领用合约规定，最低还款额指持卡人每期应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；违约金的计算方法是将前期结欠利息、违约金作为最低还款额按5%计算本期（月）的违约金，进入下月后，上月的违约金、利息作为基数按5%计算，依此循环往复。邮政银行上杭支行主张罗清福结欠2018年10月16日至2019年5月15日间的利息2130.03元、违约金（费用）6314.76元，明显超过以尚欠透支本金为基数按月利率2%计算的金额，对超出按月利率2%计算的部分，本院不予支持。邮政银行上杭支行要求罗清福支付自2019年5月16日起至款清之日止以本金25485.42元为基数按日利率万分之五计算的利息，理由正当，本院予以支持。邮政银行上杭支行要求罗清福支付自2019年5月16日起至款清之日止按每期最低还款额未还部分的5%计算（最低10元）的违约金，合法有据，本院予以支持。但按双方约定的利息，违约金计算方法计算的各期利息、违约金之和若超过以当期结欠的本金为基数按月利率2%计算的利息，则只能以当期结欠的本金为基数按月利率2%计算的金额为当期的利息、违约金之和。邮政银行上杭支行要求罗清福支付其为实现债权而支出的费用，因该费用未实际发生，该诉请无事实依据，本院不予支持。罗清福经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下： 一、罗清福应在本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行归还卡号为62×××20的信用卡透支本金25485.42元，并支付自2018年10月16日起至2018年11月15日止的分期付款手续费（实际为利息）155.64元，以本金25515.42元为基数自2018年11月16日起至2019年2月20日止按日利率万分之五计算的利息及以本金25485.42元为基数自2019年2月21日起至款清之日止按日利率万分之五计算的利息； 二、罗清福应在本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行支付自2018年10月16日起至款清之日止按每期（月）最低还款额未偿还部分的5%计算（最低10元）的违约金； 三、按上述第一、二款计算方法计算的各期利息、违约金之和以不超过当期尚欠透支本金按月利率2%计算的利息为限； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费648元，减半收取计324元，由罗清福负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  蓝树高 人民陪审员  林阳华 人民陪审员  严满连 二〇一九年十月二十四日 法官助理    游湘莲 代理书记员  曾艳婷 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。