福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初3852号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：林宝男，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：付蓉蓉，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 被告：许鲲鹏，男，1976年2月5日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州公司）与被告许鲲鹏保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州公司的委托诉讼代理人林宝男、被告许鲲鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州公司向本院提出诉讼请求：1.判令许鲲鹏立即向人保泉州公司支付代偿款项34466.73元与剩余保险费12725.80元并支付违约金28188,10元(违约金以代偿款项34466.73元与剩余保费12725.80元为基数，自代偿之日2016年12月6日起至实际还清款项止按年利率24%计算,暂计至起诉之日止为28188.10元)；2.许鲲鹏承担本案的诉讼费用。事实与理由：许鲲鹏因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行(以下简称“泉州光大银行”)申请个人贷款需要，向人保泉州公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州公司经审核后向被告签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》(保单号:PBBR201635050000000256)。该保险单约定：人保泉州公司为许鲲鹏在泉州光大银行的贷款40000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为15418.56元，缴纳方式为每月按时缴纳；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。后许鲲鹏与泉州光大银行签订《个人贷款合同》,约定贷款40000元,该贷款于当日发放至许鲲鹏指定账户。后泉州光大银行以许鲲鹏未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州公司提出索赔申请,人保泉州公司经审核后于2016年12月6日予以理赔,代许鲲鹏偿还了拖欠的贷款本息合计34466.73元。其后泉州光大银行向人保泉州公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》,同意将其对许鲲鹏的全部权益转让给人保泉州公司。根据人保泉州公司《个人信用贷款保证保险(多年期)》条款及特别约定,许鲲鹏的行为已经构成违约,依法应当赔偿人保泉州公司代为偿还的贷款本息合计34466.73元；此外，许鲲鹏仅支付保费2692.76元，尚有未支付保险费12725.8元。因许鲲鹏违约,人保泉州公司多次催讨,许鲲鹏至今未能承担相应的付款以及违约责任，故诉至法院。 许鲲鹏辩称，其借款是向人保泉州公司借的，人保泉州公司的业务员将其带到光大银行处取款并临时在光大银行处办理了一张银行卡。其实际只借到40000元，保险费用及违约金等都是属于利息。 本院经审理认定事实如下：2016年3月28日，许鲲鹏向人保泉州公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字，《个人信用贷款保证保险投保单》载明：“投保人声明：……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除，投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作出了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。”2016年3月28日，人保泉州公司向许鲲鹏出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号为PBBR201635050000000256，该《个人信用贷款保证保险保险单》载明：鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止；贷款金额为40000元，保险金额为42829.51元，赔偿等待期为80天；保险费为15418.56元，每月按时缴纳，每月保险费642.44元；特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项(包括人保泉州分公司垫付的赔偿款和许鲲鹏的未付保费)为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；2.人保泉州分公司基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2016年4月8日，许鲲鹏与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，《个人贷款合同(无担保条款)》约定：许鲲鹏向光大银行泉州分行借款40000元用于生产生活所需，借款期限36个月，自2016年4月8日至2018年4月8日止；许鲲鹏选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还（对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天），具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如许鲲鹏提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金；许鲲鹏未按时足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求许鲲鹏立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；光大银行泉州分行一旦发现许鲲鹏的违约行为，有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。光大银行泉州分行于2016年4月8日向许鲲鹏发放贷款40000元。许鲲鹏取得借款之后，许鲲鹏依约足额支付了4期本息及保险费用。2016年12月5日，光大银行泉州分行向人保泉州公司提交《索赔申请书》申请索赔。2016年12月6日，人保泉州公司调查核实确定许鲲鹏已逾期履行还款付息义务达到89天，并根据合同约定，向光大银行泉州分行支付了保险理赔款34466.73元。人保泉州公司理赔之后，光大银行泉州分行向人保泉州公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，表示收到人保泉州公司的代偿款34466.73元，同意接受上述赔款，并同意将其对许鲲鹏追偿的全部权益转让给人保泉州公司，以解决上述保单项下的全部索赔。截至人保泉州分司起诉之日，除人保泉州公司代许鲲鹏向光大银行泉州分行垫付的款项外，许鲲鹏尚欠人保泉州分公司保费12725.8元未支付。 本院认为，人保泉州公司与许鲲鹏签订的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》，是双方当事人依据《中华人民共和国保险法》的规定而成立的保证保险合同，系当事人真实意思表示，应认定合法有效。签约各方均应严格按照合同的约定行使权利和履行义务。许鲲鹏在保险期间内，未依约向光大银行泉州分行履行还本付息的义务，且超过保险单约定的赔偿等待期80天，应视为保险事故发生，该保险事故发生后，人保泉州公司依约履行了保险赔偿责任，即代许鲲鹏向光大银行泉州分行偿付了所欠的贷款本息合计34466.73元。根据《个人信用贷款保证保险投保单》的约定，保险人赔偿后，人保泉州公司有权要求许鲲鹏返还全部赔偿款和未付保费，故人保泉州分公司要求许鲲鹏支付垫付的保险赔款34466.73元及未付保险费12725.8元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于违约金问题。因许鲲鹏在人保泉州分公司履行赔偿责任后未归还全部赔偿款和未付保费，已构成违约，根据涉案保险单的约定，许鲲鹏应自人保泉州分公司承担赔偿责任之日向其承担违约责任。许鲲鹏辩称保费、违约金等均是属于利息，其实质是对违约金请求提出抗辩，包含了请求减少违约金的意思表示。本案中，双方约定为以尚欠全部款项为基数按日千分之一计算，依照最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。”现人保泉州公司已自愿调整为按月利率2%计算，但其并未提供充足证据证明其实际损失，综合考虑本案实际情况，本院酌情调整为以尚欠全部款项为基数按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、许鲲鹏应在本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司支付代偿的保险赔款34466.73元及保险费12725.8元，合计47192.53元，并以47192.53元为基数按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计付自2016年12月6日起至实际还款之日止的违约金； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1685元，减半收取计842.5元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担200元，由许鲲鹏负担622.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  郑立群 二〇一九年十月十一日 法官助理刘丽兰 书记员徐艳玲 民事判决书引用的主要法律条文及执行申请提示 一、民事判决书引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 …… 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。