宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）宁0106民初8849号 原告:中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区。 法定代表人:孙某,系该公司董事长。 委托诉讼代理人：詹某，宁夏综义律师事务所律师。 被告:朱某,女,1974年9月8日出生,汉族,住宁夏回族自治区银川市兴庆区。 被告:王某,男,1972年9月15日出生,汉族,住宁夏回族自治区银川市兴庆区。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告朱某、王某保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人詹某到庭参加诉讼。被告朱某、王某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告理赔款人民币269960.77元(其中借款本金为261511.19元,利息6990.7元,罚息1458.88元);2、判决被告立即支付应付原告的逾期保险费501.43元;3、判决被告立即支付滞纳金17277.49元(自2018年7月17日暂计算至2018年9月19日,以后按理赔款269960.77元为基数按日0.1‰为计算标准计算至实际清偿之日止);上述各项金额合计287739.69元；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币20000元;5、判决被告对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任,且原告有权对被告所有的位于银川市兴庆银佐路满春村X号商住楼X单元XXX室及阁楼(房产证号:银房权证兴庆区字第XX号)房产折价,或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿;6、判决被告承担本案全部诉讼费用。 事实与理由:二被告系夫妻关系。2017年9月26日,出借人重庆金安小额贷款有限公司(下称“出借人”)与被告签订《授信协议》(合同编号:DY20170925005197)一份,合同约定:借款人向出借人申请借款授信,出借人同意向借款人授信借款人民币307000元,授信期限为60个月,从2017年9月26日至2022年9月25日。此外,出借人与借款人在《授信协议》中特别约定了,出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司(保险人)就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失,原告自向出借人赔偿保险金之日起,在赔偿范围内享有代位求偿权,该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益,借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人,并承诺保险人行使前述代位求偿权时,借款人不得再以任何理由提出抗辩且无条件予以配合，2017年9月28日,原告经借款人的投保申请,出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》(保险单号:DY20170925005197-001)。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为307元。2017年9月26日,出借人与二被告签订《最高额抵押合同》(合同编号：DY20170925005197)被告提供自己所有的位于银川市兴庆银佐路满春村X号商住楼X单元XXX室及阁楼为抵押物,并在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订以后,根据被告的申请,出借人按照合同的约定向被告发放总计人民币307000元的贷款,但被告自2018年4月28日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务,其行为已经构成根本违约。据此,原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计269960.77元。原告与出借人依据《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》,将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外,被告自2018年4月28日起再未向原告支付保险费,截至理赔事实发生,被告尚欠原告保险费501.43元。 被告朱某、王某未到庭应诉，亦未向法庭提交书面答辩意见及证据材料。 原告围绕其诉讼请求向法庭提交了《信用信息查询授权书》、《个人信息使用授权书》、《平安付科技服务有限公司客户电子回单》、《个人征信查询授权书》、《授信协议》、《借款合同》、《还款计划书》、《资料代传递及入押服务委托书》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、《声明》、《承诺书》、《结婚证》、《平安个人借款保证保险投保单》，《平安个人借款保证保险保险单》、《权益转让书》，《履行保证责任证明书》，《业务回单（收付款通知）凭证》，本院对上述证据均予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告朱某、王某系夫妻关系。2017年9月26日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告朱某（借款人）签订《授信协议》和《借款合同》（合同编号：DY20170925005197），约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币307000元，授信期限36个月，从2017年9月26日至2022年9月25日；年利率9.20%，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，手续费率0.2%，手续费在借款发放日支付，借款人申请出借人无需将本合同项下的借款金额对应的手续费部分金额发放给借款人，申请出借人将手续费614元直接从发放的借款金额中扣除。合同第7.1条约定，借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》需向其支付人民币8596元整手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。在授信期限内，额度可循环使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金金额之和不得超过授信金额。借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，且借款人已根据《最高额抵押合同》的约定落实担保措施，包括但不限于借款人已办理抵押登记手续，并且出借人已获取证明完成该抵押登记手续的文件。借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单。 2017年9月26日，出借人与被告朱某签订《最高抵押合同》（合同编号：DY20170925005197），合同约定二被告提供位于银川市兴庆区银佐路满春村X号商住楼X单元XXX室及阁楼为被告朱某《授信协议》及《借款合同》项下的2017年9月26日至2022年9月25日期间发生的借款，在最高本金金额307000元的范围内作为抵押担保；范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；抵押期限自2017年9月26日至2022年9月25日。被告朱某在“最高额抵押合同签字页一”甲方落款处签字。二被告于2017年9月26日向出借人出具《抵押物共有人声明》和《承诺书》。二被告向出借人承诺所抵押房屋权属清晰，并明确二被告系夫妻关系，同时向出借人提供了结婚证复印件。2017年9月27日，上述房产进行了抵押登记，登记的被担保主债权数额为30.7万元。 另，被告朱某依据《授信协议》及《借款合同》的约定，于2017年9月28日以出借人重庆金安小额贷款有限公司为被保险人向原告投保个人借款保证保险，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，申请投保的借款金额为最高不超过500万，保险期限为最长不超过36个月；原告于2017年9月28日出具了《平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为出借人重庆金安小额贷款有限公司，保险金额为365023元，每月保险费率为0.1%，每月保险费金额为307元。《平安个人借款保证保险投保单》和《平安个人借款保证保险保险单》特别约定条款中第2条均约定投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人从理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。合同签订后，出借人重庆金安小额贷款有限公司向被告朱某发放297790元的贷款。2018年7月18日，出借人重庆金安小额贷款有限公司与原告签订《权益转让书》，约定：出借人依据与借款人签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定,将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告；原告同意受让上述全部权利,并依据保险法关于代位求偿权的相关规定,代位行使出借人对投保人请求赔偿的权利；涉及权利转让须办理的相关手续,出借人无条件予以配合,确保原告合法权益得到维护；原告与借款人的其他纠纷,由原告自行向借款人主张。同日，出借人向原告出具履行保证责任证明书，载明原告已根据保单于2018年7月18日向其支付本息共计269960.77元，保险责任已全部履行完毕，原告可依据权益转让约定，代位其向被告朱某、王某行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。庭审中，原告自认被告已偿还六期借款本金及利息。 本院认为，被告朱某向原告投保平安个人借款保证保险并缴纳相应保险费，原告出具保险单，双方形成合法、有效的保险合同关系。涉案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、权益转让书，系各方当事人的真实意思表示，合法、有效。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被告朱某逾期还款致保险事故发生，原告于2018年7月18日向重庆金安小额贷款有限公司进行了理赔，故其有权向被告朱某主张返还理赔款。重庆金安小额贷款有限公司实际向被告出借金额为297790元，应以此为本计息。合同约定年利率为9.2%，原告称被告已偿还6个月本息，该6个月（2017年9月26日至2018年3月26日）利息应为：297790元×9.2%÷12月＝2283元、（297790元-2283元）×9.2%÷12月＝2265.55元、（295507元-2265.55元）×9.2%÷12月＝2248.18元、（293241.45元-2248.18元）×9.2%÷12月＝2230.94元、（290993.27元-2230.94元）×9.2%÷12月＝2213.84元、（288762.33元-2213.84元）×9.2%÷12月＝2196.87元，共计13438.38元。偿还6个月本金后剩余本金应为297790元－（7437.45元+7494.47元+7551.93元+7609.83元+7668.17元+7726.96元）＝252301.19元。原、被告约定本息同时偿还，被告前期偿还超出的利息应折抵本金，故被告应偿还原告的剩余本金为252301.19元-（2353.67元+2296.65元+2239.19元+2181.29元+2122.95元+2064.16元＝13257.91元+（921元×6）-13438.38元）＝246955.66元。原告主张利息、违约金、罚息合计超出法律规定的年利率24%，本院不予支持。自2018年3月27日至原告代偿日即2018年7月18日利息、罚息为246955.66×24%÷365天×113天＝18349.14元。故原告诉请支付利息6990.7元、罚息1458.88元，符合合同约定，本院予以支持，应付理赔款为246955.66元＋6990.7元＋1458.88元＝255405.24元。根据案涉合同约定，被告朱某应按月缴纳保费，原告于2017年9月28日出具的《平安个人借款保证保险保险单》中明确载明每月保费费率为0.1%，原告主张501.43元，本院予以支持。根据案涉授信及借款合同约定，借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止，现原告代偿被告朱某的欠款，而被告朱某未能及时偿还相应理赔款，依约应支付自理赔之日起的滞纳金，但是利息、违约金、滞纳金等相关费用不得高于年利率24%，滞纳金应为255405.24元×24%÷365天×63天（2018年7月18日至2018年9月19日）＝10580元，自2018年9月20日起，滞纳金以255405.24元为基数按年利率24%计至判决确定给付之日止。原告主张律师代理费20000元，无证据证实，且非必要费用，本院不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害二造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。该权利应包括重庆金安小额贷款有限公司所享有的抵押权，故原告对被告朱某、王某名下银川市兴庆区满春村春晨苑XXX室及阁楼（银房权证兴庆区字第XXXXX号）房产享有抵押权。但涉案抵押权的担保范围为最高额抵押合同约定的担保范围，不因代位取得权利而扩大，除非当事人有约定。原告诉讼请求中的滞纳金和保险费并非最高抵押合同的担保对象，不属于该抵押担保范围。被告朱某、王某自2017年4月12日登记结婚，被告王某在《最高额抵押合同》上签字，并向出借人重庆金安小额贷款有限公司出具《抵押物共有人声明》和《承诺书》，明确二被告系夫妻关系，被告王某对被告朱某所借上述款项知悉，视为夫妻共同债务，故被告王某应对被告朱某上述款项承担共同还款责任。被告朱某、王某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告主张抗辩和证据质证的诉讼权利，应当承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱某、王某共同偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款255405.24元元，于本判决生效之日起十日内付清； 二、被告朱某、王某共同支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费501.43元，于本判决生效之日起十日内付清； 三、被告朱某支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金10580元（自2018年9月20日起，滞纳金以255405.24元为基数按年利率24%计至判决确定给付之日止），于本判决生效之日起十日内付清； 四、原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告朱某、王某名下银川市兴庆区房产折价、拍卖、变卖所得价款第一项判决范围内优先受偿； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2808元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担376.5元，由被告朱某、王某负担2431.5元。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 员 翟志强 二〇一八年十二月十九日 法官助理 于 楠 书 记 员 张晓菊 附：本判决适用的相关法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付 保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。