苏州市吴中区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0506民初4712号原告：中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行，住所地江苏省苏州市吴中区东吴北路18号。负责人：邹雪华，行长。委托诉讼代理人：朱巍，江苏瀚邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：李继东，系该行员工。被告：杨兰华，男，1987年4月27日生，汉族，住广西壮族自治区环江毛南族自治县。被告：杨小芳，女，1991年6月15日生，汉族，住河南省原阳县。原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行（以下简称工行吴中支行）诉被告杨兰华、杨小芳信用卡纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用简易程序公开进行了审理，后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李继东到庭参加诉讼，被告杨兰华、杨小芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行吴中支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还信用卡逾期本金和手续费168550.43元、透支利息（含复利）3607.38元、违约金1909.23元（透支利息、复利、违约金暂计算至2019年3月6日，之后的透支利息、复利、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定计算至实际支付之日止）；2、判令两被告赔偿律师费11603元；3、本案诉讼费用由被告承担。后原告变更第一项诉讼请求为要求两被告归还信用卡逾期本金167038.43元、手续费4032元、违约金2909.23元、透支利息720.48元（透支利息、复利暂计至2019年5月22日，之后的透支利息以167038.43元为基数、复利以720.48元为基数，均按日利率万分之五计算至实际支付之日止）。事实和理由：2018年3月15日，被告杨兰华与其签订了《工银信用卡消易贷分期付款合同》，约定被告杨兰华以消易贷分期付款专用卡办理合同项下的透支分期付款业务，其授予被告杨兰华的业务总额度为180000元。被告杨兰华以按月分期等额的方式偿还透支的本金，并按分期支付方式及16.8%的分期付款手续费率支付分期付款手续费。若被告杨兰华违反合同约定未按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，其有权宣布合同项下已经发生的透支债务提前到期，要求被告杨兰华承担合同项下其为实现债权而支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等)。透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》等的规定执行。被告杨小芳作为共同还款人在《工银信用卡消易贷分期付款合同》上签字确认。后其依据被告杨兰华的申请于2018年4月19日向被告杨兰华放款人民币180000元，被告未按时偿还透支本息及相关费用。被告杨兰华、杨小芳均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年3月15日，被告杨兰华向原告申请办理信用卡消易贷分期付款业务，业务总额度180000元，单笔消费分期期限60个月，手续费率16.8%。同日，原告（甲方，分期债权人）与被告杨兰华（乙方、分期债务人）签订《工银信用卡消易贷分期付款合同》1份，约定乙方申请消易贷分期付款业务的同时，必须向甲方申请办理一张专用卡，该卡的使用规则按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》执行。消易贷分期付款业务主要采用先刷卡消费，T+2日后系统自动转分期，账单日及还款日按照客户收到的电子账单执行。乙方向甲方申请信用卡消易贷分期付款业务项下的业务总额度为180000元，以其办理的消易贷分期付款专用卡（卡号为62×××07）用于办理本合同项下的透支分期还款业务。乙方授权甲方按以下方式发放款项：乙方使用消易贷专用卡在经甲方允许的消易贷分期商户中使用，用途为以透支方式支付所消费的费用。乙方使用消易贷专用卡透支支付消费款转分期后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分60期，应从透支次月起于每月的5日前偿还。乙方按16.8%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费，采用分期支付方式，乙方于每期偿还透支资金时支付。首期偿还金额3504元，以后每期偿还的金额为3504元。分期付款手续费视同当月消费记入乙方账户，扣减账户的信用额度，享受免息还款期。每期应偿还金额记入消易贷专用卡账户后，透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《、中国工商银行牡丹信用卡章程》等的规定执行。如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。甲方累计三期无法全额扣款受偿的，甲方有权宣布本合同项下已经发生的透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务(包括剩余透支本金、已经计入账户的手续费、利息、复利、违约金、甲方为实现债权支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等及其他一切应付款项)。《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行信用卡消易贷分期付款业务申请书》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致，以本合同约定为准；本合同未及事项，按上述附件约定执行。被告杨小芳作为共同还款人在合同上签名。另，《工银信用卡消易贷专用卡用卡须知》载明：消易贷分期付款的首期扣款日期为办理分期付款业务当日，以后每月各期的扣款时间与首期扣款时间保持一致；还款日以电子账单为准；消易贷分期付款业务采用按月还款的方式，即每月的扣款金额视同当月消费记入您的账户，扣减账户的信用额度，至还款日之前享受免息还款期；持卡人在每月到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约》(个人卡)规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取违约金。透支逾期累计三次以上的，工行吴中支行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入信用卡账户。被告杨兰华于2018年3月15日在上述用卡须知上签字确认。2018年3月22日，被告杨兰华提交工银信用卡申请表，向原告工行吴中支行申请办理信用卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（发卡机构）对账单表明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（前）未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。《牡丹信用卡章程》中约定，发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户各类欠款（含交易款项、费用、利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：对于未逾期的账户，先偿还已过免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项）；对于逾期91天（含）以上的账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。2018年4月18日，原告工行吴中支行向被告杨兰华名下62×××07专用卡放款180000元。同日，被告刷卡消费180000元。后被告于2018年6月5日还款3505元、7月7日还款3600元、8月10日还款3600元、9月8日还款100元、9月9日还款100元、2018年9月20日还款3500元、11月7日还款2000元、11月9日还款1550元，共计17955元。2019年2月20日，原告工行吴中支行向被告杨兰华发出牡丹信用卡透支逾期还款催告函，要求被告在收到本函后的5个工作日内还清其名下62×××07信用卡账户截至2019年2月16日的透支款项173567.04元，该函于同日由他人签收。又查明，原告为本次诉讼与江苏瀚邦律师事务所签订委托代理协议，约定律师代理费为11603元。以上事实，由原告提供的消易贷付款业务申请书、消易贷分期付款合同、消易贷专用卡用卡须知、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《章程》、工行信用卡申请表、还款催告函及EMS面单、交易记录、牡丹卡明细明细、欠款系统截图及庭审笔录等予以证实。审理中，原告称，涉案款项的实际扣款日期按照用卡须知的约定执行，第一期扣款日是2018年4月19日，当日应扣本金3000元及手续费504元，之后被告应于每月19日归还本金及手续费，实际被告在2018年6月5日才归还了第一笔款项。被告逾期还款的，按照约定，透支利息从实际透支款项之日起开始计算，于每月12日结算。违约金于每月5日结算，被告逾期还款满一个月为一期。被告从第一期款项开始即未按约定还款，其自被告未归还最低还款额之后开始计算逾期，按照合同约定,逾期三期后，尚未归还的全部款项于2019年1月5日提前到期，现其认可于起诉之日即2019年5月22日提前到期。对被告所还款项，其先扣手续费、利息、违约金，再扣本金。2018年11月9日，被告已还清截至当日的全部手续费、利息及违约金，尚欠8038.43元本金。截至2019年5月22日借款到期之日，被告尚欠本金167038.43元。手续费应于每月19日归还，故被告需支付2018年11月至2019年6月期间共计18期手续费4032元。2018年12月5日的违约金为409.23元，此后2019年1月至5月，每期违约金均为500元，共计2909.23元，之后的违约金不再主张。目前其主张的透支利息720.48元中不含复利。本院认为，被告杨兰华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其抗辩和质证的权利。原告工行吴中支行与被告杨兰华达成的消易贷分期付款合同、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》是当事人双方真实意思表示，依法成立并生效。被告杨兰华未按约定履行还本付息的义务，应承担相应的违约责任。消易贷分期付款合同约定原告累计三期无法全额扣款受偿的，有权宣布合同项下的透支债务提前到期；用卡须知载明被告透支逾期累计三次以上的，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入信用卡账户。现被告未按约定的时间还款，最后一次还款时间为2018年11月9日，原告主张涉案全部透支款项于起诉之日即2019年5月22日全部到期，要求被告支付截至2019年5月22日的本金167038.43元、手续费4032元、违约金2909.23元、透支利息720.48元，合计174700.14元，符合合同约定。经核算，原告主张的手续费、利息、违约金之和未超过按照年利率24%计算的金额，本院予以支持。双方约定被告不能在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则对未还部分按每日万分之五支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，并对不符合免息条件的交易款项按月计收复利，故对原告要求此后自2019年5月23日起，透支利息以结欠本金167038.43元为基数、复利以720.48元为基数，均按日利率万分之五计算至实际支付之日止，亦应予以支持。消易贷分期付款合同约定律师费由被告杨兰华承担，原告要求被告支付律师费11603元，符合双方约定，亦未超过相应收费标准，故本院予以支持。被告杨小芳作为共同还款人在消易贷分期付款合同上签字，应对被告杨兰华的上述债务承担共同还款责任。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨兰华、杨小芳于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行支付信用卡透支本本金167038.43元、手续费4032元、违约金2909.23元，合计人民币173979.66元，并支付利息、复利（利息截至2019年5月22日为720.48元，此后以167038.43元为基数自2019年5月23日起按日利率万分之五计算至实际清偿之日止；复利以720.48元为基数自2019年5月23日起按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）。二、被告杨兰华、杨小芳于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行支付律师费人民币11603元。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4013元，公告费600元，合计人民币4613元，由被告杨兰华、杨小芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。审 判 长  王丽芳人民陪审员  马小民人民陪审员  夏密英二〇一九年十月三十一日法官 助理  詹立平书 记 员  缪梦晨