福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初1591号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地上杭县临城镇城东村北环中路224号,统一社会信用代码91350823337622657X。 负责人：黄荣华，行长。 委托诉讼代理人：蓝乐平，男，该公司员工。 被告：黄德生，男，1964年8月9日出生，汉族，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告黄德生信用卡纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人蓝乐平到庭参加诉讼，被告黄德生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄德生立即归还龙岩农商行上杭支行福万通普惠金融卡透支本金19693.31元，并支付截止2019年5月15日止的各项利息、违约金合计3181.35元及从2019年5月16日起至款清之日止的利息、违约金（利息按透支本金每日万分之三点二五计算，违约金按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%，即每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%计算），利息及违约金总和不得超过年利率24%；2.申请提前解除双方签署的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠贷记卡领用合约》。事实和理由：黄德生于2017年6月9日向龙岩农商行上杭支行申请普惠金融卡5万元，用于综合消费，2017年6月19日经审批，龙岩农商行上杭支行同意给予黄德生授信额度2万元，授信卡号为62×××02，期限三年，账单日为每月22日，于2020年6月到期。持卡人黄德生于2017年6月27日将普惠金融卡激活开户成功，于2017年6月27日后透支本金，从2018年5月20日起至今多期未归还本金。经龙岩农商行上杭支行多次催收，黄德生截止至2019年5月15日仍结欠透支本金19693.31元，利息及违约金合计3181.35元。起诉后，黄德生至今未归还过任何款项。 本案在审理过程中，龙岩农商行上杭支行为证明其主张向本院提供的证据及证明的内容有： 1.黄德生身份证复印件、送达地址确认书，证明黄德生的身份信息，及黄德生确认送达文书的地址。 2.福万通普惠金融贷记卡申请表、账户维护历史查询、账户余额查询、福万通普惠金融贷记卡明细清单各一份，证明龙岩农商行上杭支行与黄德生签署协议，且黄德生已构成违约的事实。 黄德生在本院于2019年7月1日依法公告向其送达起诉状副本及上述证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、合议庭成员告知书、权利义务告知书等诉讼材料后，未作答辩，对龙岩农商行上杭支行提供的上述证据未提出异议，亦未向本院提供证据，视为放弃相应的诉讼权利。 本院认为，龙岩农商行上杭支行提供的上述证据，真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据。 综上所述，结合当事人的陈述，对本案事实认定如下： 2017年6月9日，黄德生填写《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，向龙岩农商行上杭支行申请信用额度5万元的普惠金融贷记卡，用于预借现金、消费、转账，并承诺愿意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》对普惠金融贷记卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务等事项进行了约定。该合约第二条第2项规定，“普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（指龙岩农商行上杭支行，下同）公布的收费标准计收利息及费用”，第二条第4项规定，“甲方（指申请人，下同）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；第四条第3项规定，“普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效……”；第五条第9项规定，“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（包含手续费、年费等相关费用）的，……乙方有权依法向申请人催收并停止使用卡片，同时乙方有权要求申请人全额偿还所欠款项”；收费项目表中载明预借现金／消费／转账的收费标准为日利率万分之三点二五;第九条规定，“甲方已完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守”；第十条规定,“本合约经甲方在《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字，自乙方批准申请之日起生效”。2017年6月19日，龙岩农商行上杭支行经审批，同意向黄德生发放信用额度为2元的普惠金融贷记卡，卡号为62×××02,账单日为每月22日。黄德生持卡后，于2017年6月27日将该普惠金融贷记卡激活开户成功并开始使用该卡。迄今为止，黄德生共使用该卡预借现金累计透支本金20300元，累计归还本金606.69元，余本金19693.31元至今未归还，利息及违约金仅依约支付至2018年3月22日，2018年3月23日起的透支利息和违约金未依约支付。至2019年5月15日止，黄德生仍结欠透支利息、违约金合计3181.35元。龙岩农商行上杭支行因此诉至本院，要求判如所请。另查明，2019年6月24日，龙岩农商行发布《关于调整贷记卡违约金收取规则的公告》，公告内容为：龙岩农商银行关于贷记卡违约金收取规则已公示完毕，本月开始按新规则收取违约金。调整内容如下：原违约金收取规则……调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，黄德生向龙岩农商行上杭支行申领普惠金融贷记卡，与龙岩农商行上杭支行签订《领用合约》，该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。龙岩农商行上杭支行依《领用合约》中关于利息、违约金的约定，要求黄德生支付从2018年3月23日起至2019年5月15日止结欠的利息、违约金3181.35元及从2019年5月16日起至款清之日止的利息、违约金，符合法律规定和合同约定，依法予以支持。但是，鉴于双方当事人在《领用合约》中既约定了逾期利率，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息和违约金之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息和违约金总计不超过年利率24%的部分，予以支持。此外，因2019年6月24日龙岩农商行发布了《关于调整贷记卡违约金收取规则的公告》，对从2019年6月23日起的违约金应按调整后的收取规则计收。根据《领用合约》第五条第9项规定，申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，龙岩农商行上杭支行有权依法向申请人催收并停止使用卡片，现龙岩农商行上杭支行要求黄德生归还透支本金19693.31元，并解除与黄德生签订的《领用合约》，符合双方的合同约定，依法予以支持。合同解除时间为起诉状副本到达主债务人即借款人的时间（即公告期满之次日2019年8月31日）。黄德生经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄德生应在本判决生效后五日内向福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行归还卡号为62×××02的福万通普惠金融贷记卡透支本金19693.31元及利息、违约金（利息、违约金计算：①从2018年3月23起至2019年5月15日止的利息、违约金计3181.35元；②从2019年5月16日起至款清之日止按日万分之三点二五计算的利息；③从2019年5月16日起至2019年6月22日止按照最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，暨以每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%，最低5元计收；④从2019年6月23日起至款清之日止按照最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，暨以每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%，最低5元计收，最高不超过500元;（上述利息与违约金之和以不超过以尚欠透支本金按年利率24%计算的金额为限） 二、从2019年8月31日起解除福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行与黄德生签订的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费372元，由黄德生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  黄蔚艳 人民陪审员  郭河英 人民陪审员  刘世龙 二〇一九年十月八日 代理书记员  刘 婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。