云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0302民初5082号原告广发银行股份有限公司曲靖分行。地址：云南省曲靖市麒麟东路80号（尚都豪庭购物广场）。统一社会信用代码915303027343262966。负责人娄剑磊，行长。委托代理人牛蕊玲，云南卢启云律师事务所律师（特别授权）。被告张承永，男，汉族，1978年11月10日生福建省永泰县人，住曲靖市麒麟区。被告鄢丽平，女，汉族，1977年1月13日生福建省永泰县人，住址同上，系被告张承永之妻。委托代理人张承永，系被告鄢丽平之夫（特别授权）。原告广发银行股份有限公司曲靖分行诉被告张承永、鄢丽平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理，原告广发银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人牛蕊玲，被告张承永到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年1月21日，被告张承永、鄢丽平向原告广发银行股份有限公司曲靖分行提交生意人(生意红）申请表向原告申请生意红三证一日贷。被告在阅读并了解了本申请书的所有条款后，明确表示愿意接受所有条款并遵守所有承诺及申明。其中生意人(生意红）申请表中的第三部分个人信用贷款（生意红）条款明确约定：1、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。3、争议的解决方式是通过贷款人所在地人民法法院提起诉讼方式解决。5、本行的权利和义务本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。7、贷款的本金、期限、利率等内容以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。10、本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款放入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息。11、本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有限期内合同利率不变。12、若借款人未按约定利率还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。22、借款人还款包括贷款本金和利息。29、（2）借款人未按照本条款约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约。30、（3）违约后本行可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。31、循环额度和期限（1）授信额度和有限期内以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；（3）在授信额度范围内，借款人可以使用额度，无需逐次签订单笔借款合同。（5）具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。2015年2月3日，原告向被告张承永出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：132159000652），此次贷款的授信额度为循环额度人民币35万元，额度有效期自2015年2月3日至2020年2月3日止，贷款用途为生产经营，还款账户及放款账户均为62×××65，还款方式为等额本息，还款日为每月10日。贷款利率为固定利率，以月利率1.5%计息。在《个人信用贷款核准通知书（额度）》内，被告张承永使用额度19次，共计本金974000元，贷款人均依约将贷款发放至被告张承永账户。截止2019年6月5日，被告下欠原告本息共计169308.51元，经原告多次催要未果。综上所述，本案法律关系明确，被告张承永、鄢丽平已严重违反合同约定，损害了原告的切身利益，致使原告蒙受了巨大的经济损失。原告现依据相关法律规定特向贵院提起诉讼，请求人民法院依法判令：一、由被告张承永、鄢丽平共同向原告广发银行股份有限公司曲靖分行偿还借款本金144385.1元、利息24923.41元(截止2019年6月5日，含罚息及复利)，以上共计169308.51元;以及自2019年6月6日至借款清偿之日止的利息（含罚息、复利，按生意人卡（生意红）申请表的约定计算，利随本清）；二、本案诉讼费、公告费、保全费、律师费等实现债权的费用由被告共同承担。被告口头答辩：我确实到原告处办理过生意红三证一日贷，签订的合同时间是2020年才到期，我确实有逾期，但是原告前年就把我的贷款停了，我这几年生意不好做，经营还在维持，只是我的进货渠道，我的房租店租需要大量开支，前年停了以后，我一直在还，从今年2月份开始我才没办法还，卡上只能进不能出的，我已经还了一年。原告针对其诉讼请求，向本院提交证据如下：1、被告张承永、鄢丽平身份证复印件各一份，用于证明被告的基本信息及诉讼主体资格。2、生意人卡（生意红）申请表、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、账户交易流水复印件各一份，用于证明被告张承永、鄢丽平向原告申请办理生意红三证一日贷，明确约定了贷款的本金、利息、罚息、复利、违约责任及争议的解决方式等内容的事实；原告依约将贷款发放至被告账户的事实。3、欠款明细复印件一份，用于证明截止2019年6月5日，被告下欠原告借款本息的事实。经质证，被告对原告所提交的对证据1无异议；对证据2确实是我签订的，2015年签的；对证据3我看不懂。本院认为，原告所提交的证据1-3客观真实，与本案具有关联性，能够证明案件事实，被告认可，本院予以采信。被告张承永、鄢丽平未向本院提交证据。经过庭审与质证，本院确认如下法律事实：2015年1月21日，被告张承永、鄢丽平向原告广发银行股份有限公司曲靖分行提交生意人(生意红）申请表向原告申请生意红三证一日贷，总申请金额50万元，申请循环额度，额度期限60个月，特别提示：额度项下单笔期限为6-36个月，还款方式：等额本息，指定还款日：每月10日，首次出账方式：网点出账，支付方式：自主支付：经营类贷款授信额度≦50万元，贷款用途：经营周转。个人信用贷款（生意红）条款总则第5约定：本行的权利和义务本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。总则第7约定：贷款的本金、期限、利率等内容以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。第一条贷款的审核和发放第10约定：本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款放入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息。第二条贷款的利息和罚息第11约定：本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有限期内合同利率不变。第12约定：若借款人未按约定利率还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第四条贷款的还款第22约定：借款人还款包括贷款本金和利息。违约责任条款及相应处理第29第（2）约定：借款人未按照本条款约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约。第30第（3）约定：违约后本行可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。第六条循环额度条款第31约定：循环额度和期限（1）授信额度和有限期内以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；（3）在授信额度范围内，借款人可以使用额度，无需逐次签订单笔借款合同。（5）具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。被告张承永在借款人栏签名按手印，被告鄢丽平在借款人配偶签名按手印。2015年2月3日，原告向被告张承永出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：132159000652），此次贷款的授信额度为循环额度人民币35万元，额度有效期自2015年2月3日至2020年2月3日止，贷款用途为生产经营，还款账户及放款账户均为62×××65，还款方式为等额本息，还款日为每月10日。贷款利率为固定利率，以月利率1.5%计息。在《个人信用贷款核准通知书（额度）》内，被告张承永使用额度19次，共计本金974000元，贷款人均依约将贷款发放至被告张承永账户。截止2019年6月5日，被告下欠原告本息共计169308.51元，原告2017年8月28日停止向被告发放额度贷款。本院认为，信用卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费后还款。被告向原告申领的信用卡具有透支功能，在原告核准的信用额度内先消费后还款。原告按照约定向被告张承永发放了贷款，被告张承永未按合同约定的期限按时偿还透支款，应承担违约责任，被告鄢丽平在借款人配偶签名按手印，该贷款产生在夫妻关系存续期间，被告鄢丽平对该贷款知晓并同意，故鄢丽平应对贷款本息及所产生费用承担共同偿还义务。原告要求被告偿还张承永、鄢丽平共同向原告广发银行股份有限公司曲靖分行偿还借款本金及利息（含罚息及复利）的诉请成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条之规定，判决如下：由被告张承永、鄢丽平于本判决生效后十五日内偿还原告广发银行股份有限公司曲靖分行借款本金144385.1元、利息24923.41元(截止2019年6月5日，含罚息及复利)，以上共计169308.51元;以及自2019年6月6日至借款清偿之日止的利息（含罚息、复利，按生意人卡（生意红）申请表的约定计算）。案件受理费3686元、诉讼保全费30元（原告已预交），由被告张承永、鄢丽平承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  钱瑞鑫人民陪审员  孟菊芬人民陪审员  张乔德二〇一九年十月三十日书 记 员  周长虹