北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初8978号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王晓东，北京市北斗鼎铭律师事务所律师。被告：陈楠，男，1986年9月2日出生，汉族，住北京市延庆区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告陈楠保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人王晓东到庭参加诉讼。被告陈楠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.陈楠向平安财险公司支付理赔款42416.88元（包括本金41531.26元、利息875.98元、罚息9.64元）；2.陈楠向平安财险公司支付逾期保费6158.4元；3.陈楠向平安财险公司支付违约金，违约金以保险理赔款42416.88元为基数，自2017年1月9日起按照每日千分之一的标准计至实际主张之款项还清之日止；4.本案诉讼费和公告费由陈楠承担。事实和理由：2014年11月21日，被告陈楠与平安银行股份有限公司北京分行（以下简称平安银行）签署编号为平安银行（北京）小消贷字（2014）第X01021529号《个人小额消费贷款合同》（以下简称贷款合同），陈楠向平安银行借款100000元，借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40％执行，借款期限36个月（自2014年11月21日至2017年11月21日），还款方式为按月等额还本付息。同时，陈楠就该笔借款向平安财险公司投保信用保证保险，以平安银行为被保险人，与平安财险公司签署保单号为100550014009839的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单）保费每月按时缴纳，费率为每月1.7％。2014年11月21日，平安银行按照借款合同约定向陈楠发放贷款共计100000元。但自2016年10月21日开始，陈楠再未履行合同约定还款义务。保险单约定，“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向被保险人归还全部理赔项和未付保费”。平安财险公司于2017年1月9日按照合同的约定向被保险人平安银行进行理赔，理赔金额共计42416.88元，平安银行向平安财险公司出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险单约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，平安财险公司多次向陈楠进行催收，陈楠始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。平安财险公司向本院提交以下证据材料予以证明：1.贷款合同及《个人贷款出账凭证》；2.保险单及保险条款；3.《代偿债务确认书》；4.《追偿金额明细》及《客户还款信息一览表》。陈楠未作出答辩，亦未向本院提交证据材料。因陈楠未参加本院庭审，亦未对证据提出书面异议，视为放弃质证的权利。经本院审查，本院对平安财险公司提交的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2014年11月21日，陈楠与平安银行签订贷款合同。合同约定，陈楠向平安银行申请借款，贷款金额为100000元，贷款期限为36个月；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%；还款方式为按月等额还本付息法；陈楠任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，平安银行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，平安银行对该合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；该合同项下的出账确认书、个人贷款出账凭证及经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力。同日，平安银行向陈楠发放贷款。平安银行出具的《个人贷款出账凭证》载明，借款人为陈楠，贷款金额为100000元，贷款年利率为8.61%，贷款期限为36个月，起贷日为2014年11月21日，到期日为2017年11月21日，保费为每月1700元。二、同日，平安财险公司签发保险单号为100550014009839的保险单。保险单载明，投保人为陈楠，被保险人为平安银行，保险人为平安财险公司，个人贷款保证保险金额为118900元，每月保险费金额为1700元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单“特别约定”部分载明，陈楠委托平安银行从指定的账户中扣除每月应缴保险费；陈楠拖欠任何一期贷款达到80天（不含），平安财险公司依据保险合同约定向平安银行进行理赔，平安财险公司理赔后，陈楠需向平安财险公司归还全部理赔款和未付保费，从平安财险公司理赔当日开始超过30天，陈楠仍未向平安财险公司归还上述全部款项的，则视为陈楠违约；陈楠需以尚欠全部款项为基数，从平安财险公司理赔当日开始计算，按每日千分之一向平安财险公司缴纳违约金；陈楠出现逾期或提前还款的，平安财险公司有权要求陈楠支付未付保费，陈楠还款应按照保费、平安银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；平安财险公司理赔后，有权要求陈楠支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费指陈楠自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单投保人签名处有陈楠的签名。保险单所附保险条款载明，保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成；投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。三、平安财险公司提交的《追偿金额明细》和《客户还款信息一览表》显示，陈楠自2016年9月29日起未向平安银行还款，亦未向平安财险公司足额支付保险费。后平安财险公司根据平安银行的理赔申请，向平安银行支付代偿款42416.88元，其中本金为41531.26元，利息为875.98元，罚息为9.64元。平安银行向平安财险公司出具《代偿债务确认书》，确认其于2017年1月9日收到平安财险公司的代偿款42416.88元，以解决保险单项下的全部索赔，并同意在平安财险公司向陈楠追偿过程中提供必要的协助。四、截至庭审之日，陈楠尚欠平安财险公司未付保费6158.4元（计算方式为1700元×3月+1700元×19天/30天-18.26元-0.01元）。本院认为，根据本案已查明的事实，陈楠与平安银行签订的贷款合同以及陈楠与平安财险公司签订的个人贷款保证保险合同，系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。陈楠应当按照贷款合同的约定按期足额向平安银行偿还贷款，并按照保险合同的约定向平安财险公司支付保险费。投保人陈楠在借款后未能按照合同约定向被保险人平安银行偿还贷款，导致保险事故发生，保险人平安财险公司依据保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人陈楠偿还了欠付的借款本金、利息及罚息等，足额赔付了被保险人平安银行在本次保险事故中的损失。平安财险公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向陈楠行使代位求偿权。现平安财险公司要求陈楠支付理赔款42416.88元、未付保费6158.4元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金部分，本院认为，保险代位求偿权是一种法定权利，即保险人取得的代位权来源于法律规定，而非合同约定。换言之，投保人与保险人之间的约定不得违反保险法中关于保险代位求偿权的规定。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，保险人代位求偿的金额以保险人对被保险人的赔付金额为限。本案中，平安财险公司向陈楠代位求偿的金额应以其向平安银行支付代偿款42416.88元为限。因此，平安财险公司依据保险单的约定，要求陈楠以尚欠全部款项为基数，自理赔当日起按照日千分之一的标准计算违约金的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈楠于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款42416.88元；二、被告陈楠于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费6158.4元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1014元、公告费（以实际金额为准），由被告陈楠负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  甘 琳人民陪审员  关广凤人民陪审员  高 赛二〇一九年十月二十日书 记 员  杨 璐