本溪市平山区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0502民初1521号原告：本溪市商业银行股份有限公司东明支行，住所地：平山区东路街。负责人：张井娟，该行行长。委托诉讼代理人：曲惠林、常远，辽宁英泰律师事务所律师。被告：牟英辉，女，1970年5月11日出生，汉族，山东省烟台市人，住山东省烟台市芝罘区，其他信息不详。被告：王德超，男，1970年11月5日出生，汉族，山东省烟台市人，住山东省烟台市芝罘区，其他信息不详。两被告的共同诉讼代理人：王敬禹，山东同济律师事务所律师。原告本溪市商业银行股份有限公司东明支行与被告牟英辉、王德超金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月15日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告本溪市商业银行股份有限公司东明支行的委托诉讼代理人曲惠林、常远，被告牟英辉、王德超的共同委托诉讼代理人王敬禹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告共同偿还原告本金120万元；2、两被告共同向原告支付利息6800元、罚息和复利共计87562.81元（从2019年1月2日起至2019年7月21日止）；3、两被告共同给付原告从2019年7月22日起至清偿之日止的罚息及复利（以120万元为本金，按合同约定标准计算）；4、确认原告对位于山东省烟台市芝罘区房屋行使优受偿权。事实与理由：2018年1月3日，原告与两被告签订了个人借款合同，约定原告向被告提供贷款125万元，贷款期限为12个月，贷款年利率为8%，按月付息、到期还本，逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%。为担保债务的履行，两被告与原告签订了借款抵押合同，将其位于山东省烟台市芝罘区环翠丽29号内8号房屋抵押给原告，原告取得了抵押权。2018年1月5日，原告以受托支付方式发放了贷款。2019年1月2日贷款期限届满，两被告未能足额偿还本金及利息、罚息、复利。被告牟英辉、王德超共同辩称，不同意原告的诉讼请求。1、2018年1月，因两被告急需用款，朋友介绍万众普惠小额贷款公司与本溪银行有业务合作、放款快，所以两被告就在万众普惠小额贷款公司的经营场所内，在其工作人员的要求下签订了编号为0001922号的个人借款合同和编号为0001619号的借款抵押合同，且签订时合同的绝大部分内容都是空白的，直至庭审，原告向法庭提供的贷款合同中第十三页所附“贷款资金提款申请书”仍是空白的，而原告单独提交的编号为2108东明分行0046号的“贷款资金提款申请书”所依据的同编号所对应的合同两被告从未签订过，两份“贷款资金提款申请书”相互矛盾；2、原告称将款项发放至被告牟英辉名下的银行卡内，但两被告从未办理并收到过该银行卡、不知道该银行卡的密码，两被告也从未授权原告将125万元受托支付至案外人滕兆芬个人在账户，原告办理受托支付也应审查两被告与案外人滕兆芬存在何种交易关系，但原告并未审查，原告明知万众普惠小额贷款公司虚构交易背景而违规发放贷款；3、根据《个人贷款管理暂行办法》规定，除了电子银行渠道办理贷款外，贷款人均应与借款人当面签订借款合同及相关文件，两被告从未到过原告经营场所、未见过原告的工作人员，是按照万众普惠小额贷款公司工作人员的要求签字捺印的，且两被告在2018年1月3日才签订借款合同，原告于1月5日就支付给案外人滕兆芬125万元，不符合情理和流程，足见原告向两被告发放“套路贷”，个人借款合同和借款抵押合同均应为无效合同；4、被告牟英辉尾号为7892的银行卡内收到人民币118.75万元，每月都是大连万众普惠小额贷款公司的工作人员电话通知两被告，两被告将应还款存入该银行卡内，由万众普惠小额贷款公司向上海富友支付服务有限公司进行还款，事后两被告才得知这118.75万元是从案外人滕兆芬的账户汇款至被告牟英辉账户的，而两被告每月的还款数额要远远高于原告提供的还款明细，原告提供的还款明细中的还款并非是两被告存入的；5、通过裁判文书网，如（2018）辽0502民初2597号民事判决、（2018）辽05民终550号民事判决、（2019）辽0502民初637号民事判决、（2019）辽0502民初646号民事判决、（2019）辽0502民初909号民事判决可知，这些案件中的借款人无力偿还原告贷款时，原告将债权转让给了万众普惠科技有限公司，结合本案就可以发现原告发放贷款都有万众普惠公司参与其中，原告有违规行为；6、人民法院在审理经济纠纷案件中，法院发现犯罪嫌疑线索、材料的，应将犯罪嫌疑线索、材料移送有关公安机关或检查机关查处。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月26日，被告牟英辉向原告出具了一份授权委托书，主要内容为：授权万众普惠科技大连有限公司代表本人在贵行办理开立账户等相关事宜，被授权人在上述授权范围内所办理的各项事宜视同本人亲自办理。2018年1月3日，两被告（甲方、借款人）与原告（乙方、贷款人）签订了个人借款合同，约定：贷款金额为120万元，贷款用于借款人采购化工原材料，贷款资金采用受托支付（借款人授权贷款人将借款人依据合同所取得的贷款划入借款人交易对象的账户）方式支付；贷款期限为12个月，按照中国人民银行基准利率浮动1.84倍计算利率，如遇中国人民银行变更贷款利率和计息方法，贷款人有权根据中国人民银行的规定于利率变更日的次年第一期还款日起根据新的同期限贷款基准利率按约定的浮动比例对合同项下的利率和利息方法进行相应调整；借款人每月支付一次利息、每月20日还款，如贷款本金的最后一次偿还日不在付息日则借款人需在贷款本金的最后一次偿还日付清全部应付利息；若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款即为逾期，贷款人有权根据人民银行的有关规定计收罚息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，对借款人不能按期支付的利息及罚息计收复利，罚息利率为约定利率水平上加收50%，借款人应将贷款本息足额存入其开立在贷款人处的存款账户中（账号为10×××01）；借款人应按期偿还贷款本息，若借款人违约，还款按到期贷款顺序归还，先还罚息、利息，后还本金（扣款顺序的设立并不代表贷款人有义务依据此顺序扣款）。该借款合同内所附的贷款资金提款申请书中，受托支付方信息为空白。2018年1月3日，两被告在借款合同外另行填写了一份贷款资金提款申请书，向原告申请将贷款金额划入被告牟英辉账户（账号10×××01），而后直接支付给交易方账户（滕兆方6214835356875888）。2018年1月3日，被告牟英辉（甲方、抵押人）与原告（乙方、抵押权人）签订借款抵押合同，约定为确保债务人与乙方签订的借款合同的履行，甲方自愿提供抵押担保，抵押担保范围包括本金120万元及利息（包括复利和罚息）等，抵押权的存续期间至被担保债权诉讼时效届满之日，抵押物坐落于芝罘区。而后，就抵押房屋办理了抵押登记，原告就抵押房屋取得了抵押权不动产登记证明。两被告在贷款借据上签字，该借据写明：结算账号为10×××01、放款借据金额125万元、利率8%、固定利率、借据起始日期为2018年1月5日、受托支付金额为125万元。2018年1月5日，原告发放了125万元至被告牟英辉账户。同日原告办理了特种转账、电汇业务，将125万元交付至滕兆芬账户。原告实际于每月21日从两被告的还款账户中扣划当月应还款项。原告按月从两被告的还款账户内扣划了2018年12月21日前的应付利息，又于2019年1月2日扣划4.06元、于2019年4月1日扣划本金5万元。本院认为，本案的争议焦点如下：1、原告与两被告签订额借款合同、抵押合同是否有效；2、原告要求两被告还清贷款本金并支付利息、罚息和复利有无事实及法律依据；3、原告主张的优先受偿权有无事实及法律依据原告为依法设立的金融机构，具有对外借贷业务经营权，原告与两被告签订了个人贷款合同，贷款合同写明了资金支付方式为受托支付，两被告向原告提交了资金提款申请书，原告按照申请书发放贷款并无不妥，原告与两被告之间的贷款合同依法有效，两被告应依照合同约定履行自己的权利义务，偿还借款本金并给付利息、罚息及复利。关于两被告辩称的签订合同为大部分空白一节，两被告未能提供证据证明，且两被告作为完全民事行为能力人，应认知自己行为的后果并承担相应责任。关于两被告辩称合同内所附资金提款申请书与单独的资金提款申请书矛盾一节，借款合同内已经写明资金支付方式为受托支付，合同内所附的资金提款申请书写明的交易方为空白，而后两被告单独向原告提出了一份资金提款申请书，该提款申请书上写明了受托支付交易方为滕兆芳，两被告仅依据合同所附申请书为空白就否定合同外申请书的效力，明显证据不足。关于两被告辩称的签订合同第二日就已经放款一节，首先没有明确规定贷款申请的审查期限，且两被告于2017年12月26日就已经授权案外人万众普惠科技大连有限公司在原告处办理开户等相关事宜，足见两被告的贷款申请意向并非是于签订合同当日向原告作出的。本案中，借款期限于2019年1月4日届满，两被告应于2019年1月4日还清借款本金并付清全部应付利息等相关款项，现两被告仅于2019年1月2日给付4.06元、于2019年4月1日偿还本金5万元，故两被告应给付原告拖欠的利息、罚息和复利。关于原告请求确认对坐落于芝罘区房屋的（变现）价款享有优先受偿权的诉讼请求。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，原告对坐落于芝罘区房屋的抵押权自办理抵押登记时设立，又依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告请求确认对坐落于芝罘区房屋价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告牟英辉、王德超于本判决生效后15日内共同偿还原告本溪市商业银行股份有限公司东明支行借款本金120万元；二、被告牟英辉、王德超于本判决生效后15日内共同给付原告本溪市商业银行股份有限公司东明支行利息、罚息及复利（从2019年1月5日起至实际给付之日止，按照合同约定标准计算，扣除被告牟英辉、王德超已经于2019年1月2日给付的4.06元）；三、原告本溪市商业银行股份有限公司东明支行对坐落于芝罘区房屋折价或拍卖、变卖的价款在被告牟英辉、王德超不能清偿本判决第一、二项所确认的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1.6万元（原告本溪市商业银行股份有限公司东明支行已预交），由被告牟英辉、王德超共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。审 判 长  马 洋人民陪审员  唐秀春人民陪审员  姜 影二〇一九年十月二十一日法官助理张迪书记员孙瑶附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。告知执行事项：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。