广东省阳江市阳东区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1704民初1980号原告：中国银行股份有限公司阳江阳东支行，营业场所阳江市阳东区东城镇东风四路331号。负责人：崔海群，该银行行长。委托诉讼代理人：黄斌斌，广东言必行律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶晓丹，广东言必行律师事务所实习律师。被告：任钟明，男，1969年11月6日出生，土家族，户籍地贵州省思南县，现住阳江市阳东区。被告：张宇，女，1978年10月23日出生，土家族，户籍地贵州省思南县，现住阳江市阳东区。原告中国银行股份有限公司阳江阳东支行（以下简称中国银行阳东支行）与被告任钟明、张宇借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行阳东支行的委托诉讼代理人黄斌斌、叶晓丹，被告任钟明、张宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行阳东支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告中国银行阳东支行与被告任钟明、张宇签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG5KAA20150247）；2.判令被告任钟明、张宇偿还尚欠原告的贷款本金583683.75元、利息12080.11元及罚息390.99元，合计596154.85元（上述利息、罚息暂计至2019年7月3日止，2019年7月4日起的利息、罚息按照《个人一手住房贷款合同》约定利率计付至本息清偿日止）；3.判令原告对折价或拍卖、变卖被告任钟明、张宇名下坐落于阳江市阳东区××街××号房屋所得的价款享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2015年10月22日被告任钟明、张宇以购买阳江市阳东区××街××号房产为由向原告贷款人民币663000元，并签订了《个人一手住房贷款合同》，贷款期限为19年，采用浮动利率，浮动周期为12个月，并约定还款方式为按月等额本息还款法，每月1日为还款日，对于贷款利率、计息、结息和付息、罚息的具体约定见该《个人一手住房贷款合同》第三条贷款利率与计结息及附件一第二条。被告任钟明、张宇以本案贷款所购房产作抵押，已在阳江市国土资源局办理了抵押权人为原告的抵押权登记手续。贷款合同签订后，原告依约在2015年10月26日发放了贷款663000元。截至2019年7月3日止，被告任钟明、张宇尚拖欠原告5期供款，经原告多次催收，被告任钟明、张宇都无法按时偿还贷款。因被告任钟明、张宇无法正常供款已构成违约，根据《个人一手住房贷款合同》附件二第三条的约定，原告有权解除合同关系，提前收回贷款，并就逾期部分贷款计收罚息。截至2019年7月3日止，被告任钟明、张宇尚欠原告贷款本金583683.75元、利息12080.11元及罚息390.99元未能偿还。为维护原告的合法权益，现依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定，特向法院提起诉讼，请依法支持原告的诉请。本案在诉讼过程中，原告中国银行阳东支行变更第二项诉讼请求为：判令被告任钟明、张宇偿还尚欠原告的贷款本金571786.34元、利息7513.82元及罚息148.93元，合计579449.09元（上述利息、罚息暂计至2019年10月10日止，2019年10月11日起的利息、罚息按照《个人一手住房贷款合同》约定利率计付至本息清偿日止）。事实和理由：原告起诉后，被告任钟明、张宇偿分别于2019年8月11日、8月26日、9月21日偿还了之前拖欠的5期借款本息。截至2019年10月10日止，被告任钟明、张宇又拖欠2019年8月至10月共3期的借款本息，其中拖欠本金为4263.62元、本金罚息57.98元，利息6741.36元，利息罚息90.95元，共拖欠本息11153.91元。两被告未按期归还借款本息，已构成违约，原告有权解除借款合同，提前收回贷款并计收罚息。计至2019年10月10日止，被告任钟明、张宇尚欠原告的贷款本金为571786.34元、利息7513.82元、罚息148.93元，合计579449.09元。被告任钟明、张宇共同辩称，不同意解除借款合同，两被告在2019年7月至8月期间偿还了20000元给原告，已经清偿了逾期拖欠的借款本息，现要求继续履行借款合同。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告任钟明、张宇是夫妻关系，双方于2009年8月15日登记结婚。被告任钟明、张宇是阳江市阳东区××街××号不动产的共同共有人。2015年10月22日，原告中国银行阳东支行（贷款人）与被告任钟明、张宇（借款人）、开发商阳东县铭峰房地产有限公司（保证人）签订一份《个人一手住房贷款合同》，约定两被告向原告借款，借款金额663000元，借款期限228个月（即19年），借款用途为购买阳江市阳东区××街××号不动产，借款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次。还款方式为按月等额本息还款法，每月1日为还款日，逾期贷款的罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款的发放约定，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商专用账户，户名：阳东县铭峰房地产有限公司，开户行：中国银行阳东支行。担保方式约定为“保证+抵押”方式，关于保证，由阳东县铭峰房地产有限公司采取阶段性连带保证责任，自借款人办妥合同项下所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人不再承担保证义务和责任；关于抵押，借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，担保范围是合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。另外约定，所购房屋为期房，且可以办理抵押权预告登记，借款人应在本合同签署后10日内与贷款人到有关登记部门办理预告登记，在该期房符合房管部门要求的房屋所有权证办理条件后30日内与贷款人到有关登记部门办理正式抵押登记。违约责任约定，借款人未按期归还贷款本息或未支付其他费用，构成借款人违约，贷款人有权采取以下措施：要求借款人限期纠正违约行为，宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。上述合同由原告中国银行阳东支行、被告任钟明、张宇、开发商阳东县铭峰房地产有限公司在合同上签字盖章确认。2015年10月22日，中国银行阳东支行向被告任钟明、张宇的账户发放贷款663000元，并且签订一份《中国银行借款借据》进行确认。该借据载明：日期2015年10月22日，借款人任钟明、张宇，借款金额663000元，借款期限19年，期数228期，借款用途住房，月利率4.29166‰，上述借据由被告任钟明、张宇签名确认。当日，原告从被告任钟明、张宇的账户中将此笔借款转账至开发商阳东县铭峰房地产有限公司的账户。被告任钟明、张宇借款后一直能正常还款，但从2019年3月1日起没有按时足额偿还借款本息给原告，计至2019年7月1日共逾期5期，构成违约。原告中国银行阳东支行经催收无果后遂向本院起诉，诉讼期间，被告任钟明、张宇在2019年8月11日、8月26日、9月21日分别清偿了5期借款本息，共偿还借款本金11897.41元，利息4566.29元，罚息242.06元。计至2019年10月10日止，两被告仍拖欠2019年8月、9月、10月共3期借款本息未偿还，其中拖欠本金为4263.62元，本金罚息57.98元，利息6741.36元，利息罚息90.95元，合计11153.91元。截至2019年10月10日止，被告任钟明、张宇尚欠借款本金为571786.34元，利息7513.82元，罚息148.93元，合计579449.09元。另查明，被告任钟明、张宇在2018年12月5日取得涉案抵押房屋的不动产权证，2018年12月21日，原告中国银行阳东支行对上述房地产办理抵押物登记手续，并取得《不动产登记证明》。原告中国银行阳东支行主张，被告任钟明、张宇从2019年3月1日起至7月3日止，已拖欠5期借款本息，经原告起诉后才还清逾期本息，但两被告又拖欠2019年8月、9月、10月共3期借款本息未偿还，两被告未按期归还借款本息已构成违约，原告有权解除借款合同，提前收回贷款并计收罚息。因涉案抵押物已办理正式抵押登记手续，保证人的免责条件成就，应免除保证人阳东县铭峰房地产有限公司的保证责任，故原告在本案中没有起诉保证人，不要求保证人承担连带保证责任。被告任钟明、张宇不同意解除合同，要求继续履行借款合同。以上事实，有当事人的陈述，原告提供其营业执照、被告任钟明、张宇的身份证、户口薄、结婚证、个人一手住房贷款合同、不动产登记证明、不动产权证书、借款借据、逾期未还款查询、贷款明细等证据证实。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案争议焦点是：一、涉案《个人一手住房贷款合同》应否解除的问题；二、原告对于被告任钟明、张宇提供的抵押物是否享有优先受偿权问题。关于涉案《个人一手住房贷款合同》应否解除的问题。原告中国银行阳东支行与被告任钟明、张宇及开发商阳东县铭峰房地产有限公司在平等自愿基础上签订的《个人一手住房贷款合同》，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定借款合同合法有效，双方应依约履行合同义务。签订合同后，原告已履行了发放贷款的义务，两被告借款后连续5期逾期还款，经原告起诉后，两被告才还清逾期欠款，但又连续拖欠2019年8月、9月、10月共3期的借款本息没有偿还，其行为已构成违约，根据《个人一手住房贷款合同》约定，借款人未按期归还贷款本息构成违约的，贷款人有权解除与借款人签订的借贷合同，故原告有权解除借款合同并提前收回借款本息。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）款“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，因被告任钟明、张宇经原告催告后没有偿还借款本息，且原告向法院提起诉讼之后，两被告仍出现拖欠借款本息情况，本案借款合同符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定的当事人可以解除合同的情形，原告请求解除《个人一手住房贷款合同》，理据充足，本院予以支持。上述借款合同解除后，被告任钟明、张宇应向原告清偿借款本息，现原告请求两被告偿还借款本金571786.34元及利息、罚息（计至2019年10月10日止的利息7513.82元、罚息148.93元，从2019年10月11日起至还清全部借款本息时止的利息按借款合同约定的利率计算），合法合理，本院应予支持。被告任钟明、张宇要求继续履行借款合同，理据不足，本院不予采纳。关于原告对于被告任钟明、张宇提供的抵押物是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，债务人将其财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。涉案借款担保合同约定以被告任钟明、张宇名下坐落在阳江市阳东区××街××号的房地产作抵押担保，应确定原告与两被告之间已设立抵押担保合同关系，因涉案房地产已办理抵押登记手续，原告与两被告的抵押担保合同关系应认定合法有效。原告对借款担保合同项下的房地产享有抵押权，在两被告不履行债务时，原告有权对依法折价或拍卖变卖上述房地产所得价款优先受偿。原告请求对处置被告任钟明、张宇提供抵押担保的房地产所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司阳江阳东支行与被告任钟明、张宇及开发商阳东县铭峰房地产有限公司于2015年10月22日签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告任钟明、张宇在本判决生效之日起七日内偿还借款本金571786.34元及利息、罚息（计至2019年10月10日止的利息为7513.82元、罚息148.93元，从2019年10月11日起至本判决确定付款之日止的利息、罚息按《个人一手住房贷款合同》约定的利率计算）给原告中国银行股份有限公司阳江阳东支行；三、原告中国银行股份有限公司阳江阳东支行对依法折价或拍卖变卖被告任钟明、张宇所有的坐落在阳江市阳东区东城镇广源东路一街五巷44号的房地产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4881元（已减半计收），由被告任钟明、张宇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  冯学理二〇一九年十月二十一日书记员  李钊莹附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。