福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2725号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。 法定代表人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：林宝男，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：付蓉蓉，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 被告：陈东升，男，1964年4月29日出生，汉族，住福建省德化县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称“财保泉州分公司”）与被告陈东升保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林宝男到庭参加诉讼，被告陈东升经本院公告送达开庭传票，期满后仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 财保泉州分公司向本院提出诉讼请求：判令陈东升支付代偿款48002.08元、保险费22926元，并支付违约金41990.84元（以代偿款项48002.08元、保险费22926元为基数，自代偿之日即2016年12月14日起至实际还清款项之日止，按年利率24%计算，暂计算至起诉日止），合计112918.92元。事实和理由：陈东升因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称：“光大银行泉州分行”）申请个人贷款需要，向财保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，财保泉州分公司经审核后向陈东升签发一份被保险人为光大银行泉州分行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201535050000000370），该保单约定：财保泉州分公司为陈东升在光大银行泉州分行贷款66000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为33013.44元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为917.04元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。后陈东升与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款66000元，该贷款于当日发放至陈东升指定账户。被保险人光大银行泉州分行以陈东升未能按照借款合同约定履行还本付息义务为由向财保泉州分公司提出索赔申请，财保泉州分公司经审核后于2016年12月14日予以理赔，代陈东升偿还了拖欠的贷款本息合计48002.08元。被保险人向财保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对陈东升的全部权益转让给财保泉州分公司。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，陈东升的行为己构成违约，依法应承担赔偿财保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计48002.08元；此外，陈东升仅支付保费10087.44元，尚欠保险费22926元未付。 陈东升未作答辩，也没有提供相关证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。财保泉州分公司为证明自己的主张，当庭出示下列证据：1.陈东升的身份证复印件，欲证明陈东升身份信息；2.个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单，欲证明陈东升与财保泉州分公司成立个人信用贷款保证保险合同关系，以及双方约定的相关权利与义务；3.《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据，欲证明陈东升已取得光大银行泉州分行发放的贷款；4.索赔申请书，欲证明陈东升未按约定履行还款义务，致使光大银行泉州分行向财保泉州分公司提出索赔申请；5.理赔确认书、还款流水、《代偿债务与权益转让确认书》，欲证明财保泉州分公司已履行了代陈东升偿还贷款的合同义务，且光大银行泉州分行已将其对陈东升的权利转让给财保泉州分公司；6.保险费银行流水，欲证明陈东升仅缴纳保费10087.44元，未缴的保费为22926元。 陈东升既未提交书面答辩状，又拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃质证和抗辩等权利。本院认为，财保泉州分公司提供的上述证据来源合法、内容真实，与本案存在关联，可作为认定本案事实的依据，本院予以采纳。据此，本院经审理认定事实如下： 2015年9月23日，陈东升向财保泉州分公司投保个人信用贷款保证保险，签署了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单，并在载明：“……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险”的投保单“投保人签名/签章”栏上签名并按手印确认。 财保泉州分公司向陈东升签发一份被保险人为光大银行泉州分行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201535050000000370），该保单约定：财保泉州分公司为陈东升在光大银行泉州分行贷款66000元提供个人信用贷款保证保险，保险金额为73363.98元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为33013.44元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为917.04元；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2015年10月19日，陈东升与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，陈东升在该合同的“借款人”处签名并捺手印，该合同约定：贷款种类为人保个人小额信用贷款，贷款金额为66000元；贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月，自2015年10月19日至2018年10月19日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准率5%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7%；借款人未按本同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调等条款。2015年10月23日，光大银行泉州分行向陈东升发放贷款66000元。 2016年12月13日，光大银行泉州分行以“投保人未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准”为由，向财保泉州分公司提出索赔申请，保险金金额为48002.08元。财保泉州分公司经调查核实后认为，陈东升未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，逾期达到82天。财保泉州分公司于2016年12月14日作出《理赔确认书》，同意给予理赔，确认保险金金额为48002.08元。2016年12月15日，光大银行泉州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》给财保泉州分公司，确认于2016年12月14日收到代偿款48002.08元，并同意将其对借款人（即投保人陈东升）追偿的全部权益转让给财保泉州分公司。 本院认为，陈东升作为投保人，以光大银行泉州分行作为被保险人，向财保泉州分公司投保个人信用贷款保证保险，财保泉州分公司经审核后向陈东升签发保险单，双方成立了保证保险合同关系，该保险合同合法有效，双方应依照合同约定履行；陈东升取得光大银行泉州分行发放的贷款后，未能按贷款合同约定履行还本付息义务，逾期长达82天，已构成违约，发生陈东升与财保泉州分公司之间的保险合同约定的保险事故。光大银行泉州分行向财保泉州分公司申请索赔，财保泉州分公司依据保险合同约定向光大银行泉州分行支付了赔偿金，即履行了代偿借款本息的义务，同时依法取得对陈东升的追偿权，对代为赔偿的款项有权向陈东升追偿；财保泉州分公司与陈东升在保单中约定的保费收费标准并不违反相关法律法规的规定，且财保泉州分公司已代偿了全部欠款本息，履行了保险合同中约定的义务，陈东升应当按照合同约定支付保险费，现财保泉州分公司要求陈东升支付代偿款项48002.08元和尚欠保险费22926元的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 保险单约定未归还赔偿款和未付保费的违约金按日千分之一计算，但综合本案实际情况，该违约金约定及标准明显过高，本院酌情予以调整，可按所欠款项为基数自2016年12月14日起至实际付款日止按中国人民银行同期贷款利率为标准予以计算。 综上所述，财保泉州分公司的诉讼请求，本院予以部分支持。陈东升经本院公告送达开庭传票，期满后仍未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条、第六十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈东升应于本判决生效后十日内给付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司赔偿款、保险费合计70928.08元及违约金（自2016年12月14日起至实际还清款项之日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算）。 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2558.3元，中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担587元，陈东升负担1971.3元。限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长 林 金 盛 人民陪审员 欧阳金枪 人民陪审员 徐 志 刚 二〇一九年十月二十二日 书 记 员 苏  懿 附：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条陈东升经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。