北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初31861号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告：王瑞芳，女，1970年10月4日出生，汉族，职业不详，户籍地内蒙古自治区。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告王瑞芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人张海泉到庭参加诉讼。被告王瑞芳经本院公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未出庭应诉。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令：1、王瑞芳偿还借款利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2017年6月30日的利息4417.5元、逾期罚息34696.03元、逾期滞纳费5563.99元、账户管理费1862元，共计46539.52元，自2017年7月1日起至借款利息实际清偿之日止的逾期罚息，按案外人乔某签署的轻松贷个人消费贷款合约书约定的标准计算）；2、王瑞芳承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年8月22日，乔某因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了轻松贷个人消费贷款合约书（以下统称贷款合同）。贷款合同约定，北银消费公司向乔某发放金额为190000元，期限为12个月，月利率为11.25‰，按期还息到期还本的个人消费贷款；若乔某逾期偿还贷款合同项下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，乔某应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；乔某应于每月向北银消费公司支付账户管理费931元；乔某发生任意一期逾期还款的，北银消费公司即有权提前收回全部贷款等。贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。就乔某贷款合同项下的债务，王瑞芳承诺对其全部剩余本金、利息、逾期罚息、复利、逾期滞纳费和账户管理费等承担连带偿还责任。贷款合同签署后，北银消费公司依约向乔某发放贷款。乔某在贷款合同履行过程中，没有依约偿还贷款，经多次催促无果，王瑞芳也没有依约承担连带偿还责任。为此，北银消费公司依据法律法规和贷款合同之规定，特向人民法院提起诉讼，请准予诉求。王瑞芳未向本院提交书面答辩意见及证据。庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款，证明北银消费公司与乔某间存在贷款合同关系；证据2、放款通知单，证明北银消费公司依照合同约定向乔某发放了贷款；证据3、还款明细台账，证明乔某的欠款及还款情况；证据4、金融借款债务合约书，证明王瑞芳对乔某等借款人的债务承担连带清偿责任。上述证据经质证，王瑞芳经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，且北银消费公司向法庭提供了上述证据的原件，故本院对北银消费公司提供的上述证据的真实性、合法性均予以认定。经审理查明：2015年8月22日，乔某签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：乔某向北银消费公司贷款190000元，贷款期限12个月，年利率为13.5%，账户管理费为每月借款金额的0.49%，逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；申请书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意本合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；合约书还约定了指定放款、还款账户；贷款条款并约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%（逾期罚息利率）按日加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。贷款合约书签订后，北银消费公司于2015年9月9日将贷款190000元打入乔某指定的放款账户。在合同履行过程中，乔某只偿还10期贷款利息，10期账户管理费，2期逾期滞纳费。截至2017年6月30日，乔某尚欠贷款利息4417.5元（借期内）、逾期罚息34696.03元、逾期滞纳费5563.99元（借期内）、账户管理费1862元（借期内），共计46539.52元。庭审中，北银消费公司称，乔某所欠借款本金190000元，已于2017年6月30日由第三人代偿。另查，2017年6月16日，北银消费公司（甲方，债权人）与王瑞芳（乙方）签署了金融借款债务合约书。合约书约定：鉴于债权人向债务人（详见附件一中所列各债务人，以下简称债务人）发放了消费用途金融贷款（贷款合同名称及编号详见附件一，以下简称贷款合同），经与债务人核实，乙方在此确认甲方已全面实际履行了贷款合同项下的放款义务，乙方对贷款合同真实性、有效性无任何异议，乙方放弃对贷款事实及贷款合同和本合约书效力的抗辩权；乙方系上述贷款实际使用人；乙方承担的债务数额：截至2017年6月16日，贷款合同项下的本金合计伍佰伍拾叁万元以及相应的应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、其他费用和甲方相关经济损失之和，自上述截止日的后一日开始直至上述第一款债务还清日止的息费，乙方按贷款合同中约定的条件及方式支付；乙方保证清偿贷款合同和本合约书项下的全部债务的期限不晚于2018年5月31日；乙方债务承担方式：独立式连带偿还责任。并约定：本合约书经双方签署后即生效执行，一式二份，各持一份，且不可撤销；本合约书附件是本合约书有效组成部分，与本合约书具有同等法律效力。附件（即消费信贷借款人名单）记载了包括乔某在内的29名借款人姓名、证照号码、贷款合同编号、本金、贷款发放日的内容，王瑞芳并在名单中签字确认。上述金融借款债务承诺书签署后，王瑞芳未依约连带履行偿还乔某债务的责任。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与乔某签署的个人消费贷款合约书及北银消费公司与王瑞芳签署的金融借款债务合约书，均系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，但乔某作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金等义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付借款利息、逾期罚息等费用；王瑞芳作为乔某的连带偿还义务人，即债务加入人，也未能依据金融借款债务合约书的约定，履行连带偿还义务，也系违约行为，应连带承担乔某所欠债务的义务。庭审中，北银消费公司称，乔某所欠借款本金190000元，已于2017年6月30日由第三人代偿，本院不持异议。故北银消费公司要求王瑞芳连带偿还乔某尚欠贷款本息等费用的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。王瑞芳经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，但不影响本院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：王瑞芳于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2017年6月30日的利息4417.5元（借期内）、逾期罚息34696.03元、逾期滞纳费5563.99元（借期内）、账户管理费1862元（借期内），共计46539.52元，自2017年7月1日起至借款利息4417.5元实际清偿之日止的逾期罚息，按乔某签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如王瑞芳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费963元、公告费260元（北银消费金融有限公司均已预交），均由王瑞芳负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  岳 维人民陪审员  石亚华二〇一九年十月三十日书 记 员  郭妍君