江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初6464号 原告：赣州银行股份有限公司文明支行，住所地：江西省赣州市章贡区新赣州大道9号公元壹号1栋11号。 统一社会信用代码：91360700744282055B。 负责人：张福生，系该支行行长。 委托诉讼代理人：刘晔，女，1989年8月24日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 被告：赵德和，男，1980年10月17日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：丁虎敏，女，1981年5月16日生，住江西省赣州市章贡区。 原告赣州银行股份有限公司文明支行（以下简称为赣州银行文明支行）与被告赵德和、丁虎敏金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赣州银行文明支行的委托诉讼代理人刘晔到庭参加了诉讼。被告赵德和、丁虎敏经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告赣州银行文明支行向本院提出诉讼请求：1?请求法院依法解除原告与被告赵德和签订的《个人借款合同》（合同编号为：281xxx024）；2、请求法院依法判令被告赵德和立即归还原告贷款剩余本金人民币41959.54元；3、请求法院依法判令被告赵德和支付原告贷款利息、逾期利息、复息合计人民币751.99元（利息、罚息自2019年5月15日起暂计算至2019年8月19日，详见利息清单。其后利息、罚息按《个人借款合同》约定的标准计算至所有款项清偿之日止）；4、请求法院依法判令被告赵德和提供的位于赣州××××路南侧金领秀×号楼××号店面（产权证号：Ｓ0××08）对上述债务承担抵押担保责任，原告对上述房产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。抵押物拍卖、变卖、折价等方式所得款项在本息余额范围内优先受偿；5、请求法院依法判令被告丁虎敏对上述债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用及因上述债权的相关费用均由二被告承担。事实和理由：2012年3月14日，被告赵德和因购房需要，与原告签订《个人借款合同》，约定：被告赵德和向原告贷款12万元，借款期限自2012年3月14日至2022年3月14日；借款利率7.755%(按同期贷款基准利率上浮10%)，按月缴息，结息日为每月的17日，逾期加收50%；还本方式为等额本息。被告赵德和以其名下位于赣州××××路南侧金领秀×号楼××号店面（产权证号：Ｓ0××08）为上述借款提供抵押担保。被告丁虎敏自愿为被告赵德和的本案借款提供连带责任保证，保证期间为贰年。合同签订后，原告依约发放了该笔贷款，被告赵德和未按约定还款。原告多次催索未果，遂起诉。 被告赵德和、丁虎敏未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明：2012年3月14日，被告赵德和（借款人）、丁虎敏（保证人）与原告赣州银行文明支行（贷款人）签订了《个人借款合同》（合同编号：281xxx024）一份，约定：贷款人根据借款人的申请，向借款人发放个人商用房按揭贷款；借款金额12万元，借款期限为120个月，自2012年3月14日至2022年3月14日，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款利率为月利率6.4625‰，利息自发放之日起按日计算；遇利率调整时，借款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息。借款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日开始，按相应利率档次调整，并按原合同签订的利率浮动比例执行新的利率；还款方式为等额本息还款，按月还本付息，还款共分120期，第一期还款日为2012年3月15日，自第二期起，每期还款应在每月的15日前归还，最后一期应在借款期限到期日前偿清；借款人连续2期或累计3个月未按时偿还贷款本息的，贷款人有权从借款人在贷款人处开立的任何其他账户（包括定期存款账户）中扣收相关款项，包括贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用等；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，对逾期贷款按合同利率上浮50%计收罚息；借款人未按时偿还贷款造成贷款逾期1个月以上的，贷款人有权提前收回贷款或处理抵（质）押物，并向借款人和担保人发出提前还款通知，要求借款人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）；保证人自愿为借款人提供连带责任保证；在借款人没有按合同约定履行还款义务时，贷款人可直接向保证人追索，保证人授权贷款人从保证人在贷款人处开立的任一账户上直接划收；保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用；保证期间为2年，自合同规定的贷款到期之日的次日起计算；抵押人以其有权处分的财产作抵押，抵押财产由本合同项下的《抵押物清单》载明，该清单为本合同的组成部分；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。《个人借款合同》附件一《抵押财产共有人承诺》载明：抵押人与本人系夫妻关系，其同意抵押人用本合同确定的抵押物为借款人贷款作为抵押担保，委托抵押人办理相关手续，承诺与抵押人共同承担相关的法律责任。被告丁虎敏以抵押财产共有人的身份在该附件上签字确认。《个人借款合同》附件二《抵押物清单》载明：抵押物为被告赵德和所有的位于赣州××××路南侧金领秀×号楼××号店面（产权证号：Ｓ0××08）。被告赵德和以抵押人身份在该附件上签名确认。上述抵押物于2015年2月13日办理了以赣州银行文明支行为权利人的抵押登记。合同签订后，原告赣州银行文明支行于2012年3月14日依约向被告赵德和发放了贷款12万元，被告赵德和签名确认的借款借据中载明：借款金额12万元，到期2022年3月14日，利息6.4625‰。借款后，被告赵德和于2019年5月15日开始未依约向原告归还借款本息。截止2019年9月11日，被告赵德和尚欠原告借款本金41959.54元、利息837.51元、罚息74.52元、复利11.15元。 另查明，被告赵德和与被告丁虎敏于2010年9月14日登记结婚。被告赵德和逾期还款后，原告未向被告赵德和、丁虎敏发出解除合同的通知。本院分别于2019年9月9日以电子送达的形式向被告赵德和送达了起诉状副本等应诉材料、于2019年9月11日以邮寄方式向被告丁虎敏送达了起诉状副本等应诉材料。 上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人的身份证明、被告赵德和、丁虎敏的身份证、结婚证、户口本、《个人借款合同》、借款借据、他项权证、利息清单及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为：涉案《个人借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告赵德和发放了贷款，被告赵德和未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告赵德和、丁虎敏在收到本院发出的起诉状副本后，未在合理期限内履行还款义务，原告可以依法行使解除权。因解除合同应当通知对方，原告在起诉前未通知被告赵德和、丁虎敏解除合同，故合同解除的日期应为被告赵德和、丁虎敏收到民事起诉状之日即2019年9月11日。合同解除后，被告赵德和应向原告归还尚欠的借款本息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告赵德和应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。本案贷款发生在被告赵德和、丁虎敏夫妻关系存续期间，被告丁虎敏同意被告赵德和将夫妻共同房产为本案借款提供抵押担保，并自愿与被告赵德和共同承担责任，视为其对借款知情并认可。虽然原告主张要求被告丁虎敏对本案债务承担连带清偿责任，但结合本院查明的事实，原告实际向被告丁虎敏主张的是共同清偿责任，故被告丁虎敏应对被告赵德和的本案债务承担共同清偿责任。被告赵德和自愿以其所有的房产为本案贷款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押物行使抵押权并优先受偿，本院予以支持。关于原告诉请的实现债权的其他费用，因原告未提交相关证据予以证明上述费用已实际发生，故对原告的该项诉请，本院不予支持。被告赵德和、丁虎敏经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告赣州银行股份有限公司文明支行与被告赵德和、丁虎敏于2012年3月14日签订的《个人借款合同》（合同编号：281xxx024）于2019年9月11日解除； 二、由被告赵德和于本判决生效之日起七日内向原告赣州银行股份有限公司文明支行归还借款本金41959.54元； 三、由被告赵德和于本判决生效之日起七日内向原告赣州银行股份有限公司文明支行支付借期内利息837.51元（借期内应付未付利息可按合同约定的借款利率计收复利，复利计算至2019年9月11日止），并支付自2019年9月12日起至清偿之日止的罚息（以借款本金41959.54元为基数，按合同约定的罚息利率计算）； 四、若被告赵德和届期未履行上述第二、三项付款义务，原告赣州银行股份有限公司文明支行有权对被告赵德和所有的位于江西省赣州××××路南侧金领秀×号楼××号店面（产权证号：Ｓ0××08）行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿； 五、由被告丁虎敏对被告赵德和的上述第二、三项付款义务承担共同清偿责任； 六、驳回原告赣州银行股份有限公司文明支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费434元（已减半收取），由被告赵德和、丁虎敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  赵盈慧 二〇一九年十月十七日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君