广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初4097号原告：广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化街口街新城东路32号。法定代表人：梁垂。委托诉讼代理人：欧阳子骞，系广东政衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：李嘉杰，男，1987年1月18日出生，汉族，住广州市从化区，系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。被告：余荣荣，女，1986年10月10日出生，汉族，住江西省九江市武宁县。被告：林国伟，男，1977年10月11日出生，汉族，住广东省廉江市。被告：广州来隆贸易有限公司，住所地：广州市番禺区南村镇。法定代表人：林国伟。被告：广州乐屏信息科技有限公司，住所地：广州市白云区西槎路汇华街。法定代表人：林国伟。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉被告余荣荣、林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法由审判员李国洲适用简易程序于2019年9月17日公开开庭进行了审理。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人欧阳子骞、李嘉杰到庭参加了诉讼，被告余荣荣、林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司向本院提起诉讼请求：一、判令立即解除原告与被告余荣荣于2016年12月28日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500012016010453）；二、判令余荣荣向原告清偿贷款本金4391944.27元，暂计至2019年6月3日逾期利息是130338.12元、逾期罚息是3710.65元、逾期复利3289.56元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计人民币大写：肆佰伍拾贰万玖仟贰佰捌拾贰元陆角（小写￥4529282.60元）。之后仍以借款本金（共4391944.27元）为基数，若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利直至借款本息清偿之日止；三、判令被告林国伟、被告广州来隆贸易有限公司、被告广州乐屏信息科技有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、判令原告对被告广州来隆贸易有限公司提供抵押担保的广州市花都区×××的抵押物处置所得的款项享有优先受偿权；五、判令被告余荣荣、林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司支付原告已支付的律师费19000元给原告；六、本案的诉讼费用、保全费、律师费用由以上被告共同承担。本案在审理过程中，原告变更诉讼请求，主张借款本金按4311944.27元计算。事实和理由：2016年12月28日，贷款人原告与借款人被告余荣荣签订《个人借款/担保合同》（下称“借款合同”）约定，合同项下的贷款总额为500万元，贷款用途为购买经营资产；贷款期限自2016年12月28日起至2026年12月27日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划付，具体的次数、金额、期限以划付时的借据/贷款凭证记载为准。贷款利息的利率采用月利率为7.5‰，被告余荣荣需在每月15日向原告支付贷款利息一次，采取的还款方式是采用分期等额本息还款法。同日，原告与被告广州来隆贸易有限公司签订了《最高额抵押合同》（编号为85500012016020086），合同约定被告广州来隆贸易有限公司以其提供抵押担保的位于广州市花都区×××对余荣荣在2016年12月28日起至2026年12月27日期间向原告所借的贷款（主债权余额不超过500万元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因余荣荣违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保责任。如余荣荣未根据《个人借款/担保合同》的约定履行到期债务（包括因借款人或担保人违约被抵押权人宣布提前到期的损害赔偿），原告有权直接变卖、拍卖抵押物或将抵押物折价清偿所担保的债权。同日，原告与被告广州乐屏信息科技有限公司签订了《最高额保证合同》，合同约定广州乐屏信息科技有限公司对余荣荣在2016年12月28日起至2026年12月27日期间向原告所借的贷款（不超过500万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因余荣荣违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2016年12月28日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。同日，原告与被告广州来隆贸易有限公司签订了《最高额保证合同》，合同约定广州来隆贸易有限公司对余荣荣在2016年12月28日起至2026年12月27日期间向原告所借的贷款（不超过500万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因余荣荣违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2016年12月28日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。同日，原告与被告林国伟签订了《最高额保证合同》，合同约定林国伟对余荣荣在2016年12月28日起至2026年12月27日期间向原告所借的贷款（不超过500万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因余荣荣违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2016年12月28日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。上述合同签订后，2017年3月28日，原告向余荣荣发放了500万元的贷款，到期日为2026年12月27日，贷款利息的利率采用为月利率为7.5‰，还款方式为等额本息还款法。但余荣荣未依照《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2019年6月3日，贷款本金是4391944.27元、逾期利息是130338.12元、逾期罚息是3710.65元、逾期复利3289.56元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计人民币大写：肆佰伍拾贰万玖仟贰佰捌拾贰元陆角（小写￥4529282.60元）。原告认为，原告与余荣荣签订的《个人借款/担保合同》，与林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司签订的《最高额保证合同》，与广州来隆贸易有限公司签订的《最高额抵押合同》，是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。林国伟、余荣荣、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，依据《合同法》第94条的规定和《个人借款/担保合同》第七、八条的约定，要求林国伟、余荣荣、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司立即一次性清偿所有欠款本息，并要求林国伟、余荣荣、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司支付逾期罚息及复利。综上所述，为了维护原告的合法权益，故恳请法院支持原告的诉讼请求。被告余荣荣、林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内未提供证据，亦无提交书面答辩，可视为被告放弃质证、辩证的权利。本案原告围绕诉讼请求依法提交了《个人借款/担保合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、借款借据、贷款发放凭证，逾期明细清单、不动产登记证等证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2016年12月28日，原告与被告余荣荣签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012016010453），约定合同项下贷款人原告向借款人余荣荣提供贷款500万元，贷款用于购买经营资产；贷款期限为120个月，预计自2016年12月28日起至2026年12月27日，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准。贷款利率采取固定利率，贷款年利率为9%，约定实际执行利率以借款借据为准。还款方式为每月15日，采取等额本息还款法。双方约定，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之五十执行；对于借款人未按合同约定用途使用借款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之百执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。同日，被告林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司分别与原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司签订《最高额保证合同》。合同约定，三被告均为被告余荣荣与原告于2016年12月28日起至2026年12月27日之间已经签订或将要签订的多个借款合同/借款借据/开立银行承兑汇票协议书/开立信用证合同/贸易融资协议/保函协议或原告与被告余荣荣于2016年12月28日签署的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012016010453）提供保证责任。保证的主债权余额在债权发生期间内最高不超过人民币（大写）伍佰万元正，保证范围为因主合同而产生的债权，及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因余荣荣违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用，保证方式为连带责任保证，如同一主合同的保证人为数人，本合同的保证人仍然按照约定的保证范围向债权人承担全部保证责任。保证期间为债务履行期限届满之日后两年。同日，原告与被告广州来隆贸易有限公司签订了《最高额抵押合同》（编号：85500012016020086），合同约定被告广州来隆贸易有限公司以其提供抵押担保的位于广州市花都区×××对余荣荣（借款合同编号：85500012016010453）、林国伟（借款合同编号：85500012016010452）在2016年12月28日起至2026年12月27日期间向原告所借的贷款（不超过人民币壹仟万元整）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因余荣荣违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保责任，担保的最高额债权本金明细为：林国伟500万元、余荣荣500万元。如余荣荣未根据《个人借款/担保合同》的约定履行到期应付债务（包括因借款人或担保人违约被抵押权人宣布提前到期的损害赔偿），原告有权直接变卖、拍卖抵押物或将抵押物折价清偿所担保的债权。原告就上述抵押房产办理了不动产登记证明[编号：×××××]。2017年3月28日，原告向余荣荣发放了500万元的贷款，借款借据记载到期日为2026年12月27日，贷款月利率为7.5‰，分120期归还。自贷款发放后至2019年3月15日期间，被告余荣荣正常还款付息。原告经核算被告余荣荣在2019年6月3日之后偿还了8万元本金，截至2019年9月17日，被告余荣荣尚欠原告借款本金4311944.27元及相应利息、罚息、复利。原告委托广东政衡律师事务所律师代理本案诉讼，并实际支付律师费19000元。另查，被告余荣荣与被告林国伟系夫妻关系，并签订《关于同意执行共同财产的承诺函》，承诺：“本人（余荣荣）对林国伟签署前述之保证合同事宜已充分知悉，本人同意该保证合同的签署和履行，并愿意根据该合同的约定，在发生保证人依据保证合同承担保证责任时，债权人有权处分共同财产。承诺人：余荣荣。”又查，本院根据原告申请于2019年9月2日作出（2019）粤0117民初4097号民事裁定书，轮候查封了权属广州来隆贸易有限公司所有的位于广州市花都区×××的房产（不动产权证号：×××××）。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告余荣荣签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012016010453）是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告余荣荣未按合同约定完全履行还本付息义务，已经构成违约，并达到合同约定的解除条件，故，原告要求解除与被告余荣荣签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012016010453）、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012016010453）的约定及庭审中原告的陈述，原告并无确认其复利计收的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。原告为案涉诉讼实际支付律师费19000元，并提供发票予以证明，且合同约定贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用包括但不限于律师费等由借款人承担，故原告要求被告余荣荣支付律师费合法有据，本院予以支持。关于原告对抵押房产是否享有优先受偿权问题。被告广州来隆贸易有限公司提供其所有的位于广州市花都区×××的房产（不动产权证号：×××××）的房产作抵押担保，并就抵押房产办理了他项权证。现被告余荣荣未依约履行还款义务，原告在主债权诉讼时效期间行使抵押权，主张就上述抵押房产的处置所得款享有优先受偿的权利，于法有据，本院予以支持。关于被告林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司的连带清偿责任问题。被告林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司自愿作为被告余荣荣借款债务的保证人，在主合同履行期间届满后两年内为该债务承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”故原告在双方约定的保证期间内要求被告林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司承担连带清偿责任有理，本院予以支持。但被告林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司与原告签订保证合同时，均未约定保证份额，根据《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”原告可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。被告林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司在承担保证责任后，有权向被告余荣荣追偿。被告余荣荣、林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条、第八十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自2019年8月14日起解除原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告余荣荣签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012016010453）；二、被告余荣荣自本判决发生法律效力之次日起三十日内偿还原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司贷款本金4311944.27元，并支付逾期利息、罚息、复利［逾期利息、罚息、复利从2019年3月16日起按《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012016010453）约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利］；三、被告余荣荣自本判决发生法律效力之日起三十日内向原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司支付律师费19000元；四、原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司对被告广州来隆贸易有限公司提供抵押的位于广州市花都区×××的房产（不动产权证号：×××××）以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在担保范围内对本判决第二、三项确定的债务享有优先受偿权；五、被告林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司对本判决第二、三项确定的债务承担连带清偿责任，三被告承担保证责任后，有权向被告余荣荣追偿；六、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费21593元、保全费5000元，合计26593元（原告已经预交），由被告余荣荣、林国伟、广州来隆贸易有限公司、广州乐屏信息科技有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李国洲二〇一九年十月二十八日书记员  黎紫晴