四川省三台县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0722民初3559号 原告：中国农业银行股份有限公司三台县支行。住所地：三台县北坝镇北泉路3号。 负责人：景波，该行行长。 委托诉讼代理人：黄川洋，四川迪扬律师事务所律师。 被告：黄逵，男，汉族，1984年10月22日出生，住成都市成华区。 原告中国农业银行股份有限公司三台县支行（农行三台支行）与被告黄逵信用卡纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月10日公开开庭进行了审理。原告农行三台支行之委托诉讼代理人黄川洋到庭参加诉讼，被告黄逵经传票传唤未出庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行三台支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金205504.69元，分期手续费14894.6元、利息1384.53元（利息截至2019年7月10日，自2019年7月11日起，利息按《领用合约》之约定，以日利率万分之五计算至所有欠款全部结清之日止）以及违约金1092.49元（违约金截至2019年7月10日，自2019年7月11日起，违约金按《领用合约》之约定，以最低还款额未偿还部分的5%计算至所有欠款全部结清之日止），上述欠款合计222876.31元；2.判令被告支付原告为实现债权而支付的律师费11143元；3.判令原告对被告所有的川Ｂ×××××号红旗牌Ｈ72018款2.0Ｔ精英版汽车享有抵押权，并就其拍卖、变卖、折价所得优先受偿；4.判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）。以上暂计算至2019年7月10日共234019.31元。事实和理由：2018年11月1日，被告向原告申请办理信用卡，填写并递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并签署了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人）》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》中约定：第三条被告在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明的），可继续使用账户剩余信用额度；第四条透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，按月计收复利；对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；被告未能按期偿还全部款项的，不享受免洗还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。11月8日，被告一签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：51270120180028752，以下简称《借款合同》），向原告申请专项分期额度217970元，用于购买车辆（川Ｂ×××××红旗牌Ｈ72018款2.0Ｔ精英版，发动机号：017973），分期期数为36期，月还款6055元，手续费率8.2%，按期收取496.49元。后经原告系统审核，发放了专项分期金额217970元。2018年11月8日，该车辆在绵阳市车管所办理抵押登记，原告为抵押权人，机动车登记证号为510021377769。被告于2018年11月9日持卡消费后，截至2019年7月10日已连多期未按期履行还款义务。经原告多次催收后，被告仍不履行还款义务，被告的违约行为已严重地损害了原告的合法权益。原告为维护自身合法权益，特起诉来院，请依法裁决。 被告黄逵在法定期限内未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据和事实，本院认定如下：2018年11月1日，被告黄逵向原告提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请领用该行的金穗信用卡，该申请表载明：本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡合约（个人卡）》、《收费标准》和《个人税收居民身份声明文件》的全部内容，并自愿遵守以上规定。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：……第三条账户管理3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍……第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣除。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项目自银行记账日其计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。……第六条……6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90条（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。 同日，被告向原告提交金穗贷记卡汽车分期业务申请表，载明：……订购车辆信息汽车品牌：红旗汽车型号：红旗Ｈ72018款2.0Ｔ精英版汽车价格：275800元首付金额：57830元在最终使用额度时，依据《机动车销售统一发票》上载明的发票价确定使用额度……申请分期信息分期付款期数：36期申请分期金额（小写）：￥217970元，大写：￥贰拾壹万柒仟玖佰柒元手续费率：8.2%手续费金额（小写）：￥17874元，大写￥壹万柒仟玖佰柒拾元兹声明：申请人自愿申请汽车分期付款业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡汽车分期业务细则》，所申请信用额度仅用于购买订购汽车。……担保方式：抵押。申请人签名处由被告黄逵的签名及捺印。同日，原、被告双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，载明：……第四条还款……4.3当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金。……第七条银行权利和义务……7.3按照本合同约定收回或提前收回分期本金、收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交的财产保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用时，持卡人不可撤销地授权银行直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。……第八条担保方式……8.1.1担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。……第十条违约责任……10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任。（2）有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。（3）有权要求持卡人、担保人采取其他保全措施。……第十五条分期资金15.1分期资金用途：办理指定商户分期业务：用于在分期商户（全称）“绵阳众森汽车贸易有限公”（开户行涪城桂圆丽景分理处，账号：22×××94）处购买红旗Ｈ72018款2.0Ｔ精英版，价格人民币（大写）贰拾柒万伍仟捌佰元，（小写）￥275800元。15.3分期本金金额：人民币（大写）贰拾壹万柒仟玖佰柒拾元，（小写）￥217970元。第十六条分期手续费16.1本合同项下分期手续费率为8.2%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费＝分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币（大写）壹万柒仟捌佰柒拾肆元，（小写）￥17874元。16.4本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还。第十七条分期期数分期期数：36期。……第二十条借款及担保方式20.1本合同项下信用卡透支借款方式为：担保方式。20.2本合同项下信用卡透支借款的担保方式为：抵押。第二十一条担保物21.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同15.1，该商品所在地：四川省绵阳市，所有权人：黄逵，有保险，担保物暂作价人民币（大写）贰拾柒万伍仟捌佰元整。……第二十二条保险22.1持卡人应连续投保以银行未第一受益人的第三责任、车损、不计免赔、交强险等险种。……第二十三条违约责任……23.2持卡人、抵押人如违反本合同8.4.5约定的，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的5%计算，给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿。合同尾页处加盖有原告单位公章并有被告黄逵的签字和捺印。 同日，原、被告双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》，载明：……经各方友好协商，基于2018年11月8日订立《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“主协议”），现就向持卡人（借款人）提供汽车分期业务订立补充协议如下：……本人承诺按日偿还分期资金，如逾期时间超过90天，同意银行按协议约定对抵押车辆进行处置。尾页处加盖有原告公司公章并有被告签字捺印。当日，案涉车辆办理了抵押登记（机动车登记编号：川Ｂ×××××，车架号：ＬＥＰＨ4ＢＣＰ6Ｊ2Ｌ04502，车辆品牌：红旗牌），抵押权人为农行三台支行。 2018年11月9日，被告获得信用额度并购买了案涉车辆，其后其多次逾期未履行还款义务。2019年7月22日，原告委托迪扬律师事务所向被告出具并送达律师函，要求被告于2019年7月31日前清偿信用卡项下全部剩余本息及相应手续费，违约金，被告至今尚欠本金205504.69元、分期手续费14894.6元以及利息（截至2019年7月10日利息为1384.53元）。 上述事实，有原告营业执照复印件、负责人身份证明、被告身份证复印件、金穗贷记卡申请表复印件、金穗信用卡领用合约（个人）复印件、金穗贷记卡汽车分期业务申请表复印件、金穗贷记卡汽车分期业务申请表复印件、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同复印件、机动车登记信息复印件、专项分期账户详细信息、律师函复印件、快递信息管网查询截图、黄逵还款表及当事人陈述等证据在卷佐证，对上列能证明客观事实的证据本院予以采信并对上述事实予以确认。 本院认为，黄逵在农行三台支行办理汽车项分期付款业务、透支借款、分期偿还及黄逵与农行三台支行签订的《中金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，各方应当按约履行合同义务。合同签订后，农行三台支行按约提供透支借款，黄逵亦应应按约定归还贷款本息并支付手续费，故农行三台支行有权要求黄逵偿还借款本金205504.69元、分期手续费14894.6元及利息（截至2019年7月10日的利息为1384.53元，自2019年7月11日起自款结清之日止的利息以未偿还的借款本金为基数，以日利率万分之五计算至款付清之日止）。黄逵多期款项未归还，其行为已构成违约，应当承担违约责任，故其应当按《领用合约》之约定向被告支付违约金（截至2019年7月10日的违约金为1092.49元，自2019年7月11日起至款付清之日止，以最低还款额未偿还部分的5%计算）。 农行三台支行要求黄逵承担律师费，但其未提交支付律师费的相应证据予以佐证，应当承担举证不能的不利后果，本院对其该项诉讼请求不予支持。 黄逵以其所有的小型汽车（机动车登记编号：川Ｂ×××××，车架号：ＬＥＰＨ4ＢＣＰ6Ｊ2Ｌ04502，车辆品牌：红旗牌）为其向农行三台支行的借款提供担保。农行三台支行作为抵押权人，对该车辆拍卖、变卖、折价所得的价款具有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下： 一、被告黄逵于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司三台县支行归还信用卡借款手续费1384.5元、本金205504.69元及利息（截至2019年7月10日的利息为1384.53元，自2019年7月11日起自款结清之日止的利息以未偿还的借款本金为基数，日利率万分之五计算至款付清之日止）； 二、被告黄逵于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司三台县支行支付违约金（截至2019年7月10日的违约金为14894.6元，自2019年7月11日起至款付清之日止，以最低还款额未偿还部分的5%计算）； 三、中国农业银行股份有限公司三台县支行对黄逵用于抵押担保的车辆（机动车登记编号：川Ｂ×××××，车架号：ＬＥＰＨ4ＢＣＰ6Ｊ2Ｌ04502，车辆品牌：红旗牌）享有抵押权，并就其拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司三台县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2405元，减半收取计1203元，由被告黄逵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 员 刘兆博 二〇一九年十月二十八日 法官助理 曾 芹 书 记 员 吴佳虹