中华人民共和国广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0783民初3362号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：中华人民共和国广东省开平市祥龙中银路1号。负责人：梁健军，该行行长。委托诉讼代理人：谢振慧，男，该行职工。委托诉讼代理人：梁伟业，男，该行职工。被告：MAIXUANMIN，男，1954年4月8日出生，所罗门群岛国籍，现住中华人民共和国广东省开平市，原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称“中行开平支行”）与被告MAIXUANMIN信用卡纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用普通程序于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告中行开平支行的委托诉讼代理人谢振慧到庭参加诉讼、被告MAIXUANMIN经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还其中银威士白金卡至尊版信用卡（卡号：40×××70）欠款人民币本金148846元、利息11039.20元、违约金23382.03元，合计183267.23元（截至2019年6月15日止，此后利息及违约金按信用卡合约约定计算。根据合约中利息和收费条款，违约金是按最低还款额未还款部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）；2、判令被告承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2010年9月14日，被告向原告申请中银信用卡，并签订信用卡领用合同，经审批，原告于2010年10月8日向被告发放中银威士白金卡至尊版（卡号：40×××70），额度为200000元。被告取得该卡后从2010年10月15日开始消费使用，初期用卡及还款基本正常。自2014年1月起，被告将消费用款通过账单分期的方式还款，但因账单分期过多和偶有逾期，2015年4月被告的信用卡额度调整为150000元，2019年3月将信用卡额度调整为30000元。被告在额度下调后，初期断续出现逾期或按最小还款额还款的情况，在2019年1月21日还清上期欠款后，被告又消费了约150000元的款项，而期间被告仅在2019年2月6日还款100元后就没有继续还款。在被告出现逾期拖欠透支款项后，原告催收人员及委外催收人员不断通过电话、信函进行催收，但被告拒不偿还欠款，至今已经拖欠透支款项4期，由此可以看出被告还款意愿差，逃避债务意识强。截至2019年6月15日，被告名下中银威士白金卡至尊版信用卡（卡号：40×××70）欠款人民币本金148846元、利息11039.20元、违约金23382.03元，合计183267.23元，被告的行为已严重违反信用卡领用合约的约定，因此，原告提起本案诉讼。被告MAIXUANMIN未作答辩。原告中行开平支行围绕诉讼请求依法提供了证据，原告提供的证据有：原告营业执照复印件一份、被告护照复印件一份、中银白金信用卡申请表及中国银行信用卡领用合约复印件一份、历史换卡记录打印件一份、额度调整历史查询打印件一份、信用卡交易明细打印件六张、信用卡欠款分类明细表打印件一份。被告MAIXUANMIN没有提供证据，且未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审查，原告中行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告MAIXUANMIN于2010年9月14日向原告中行开平支行申请中银白金信用卡，并签订《中国银行信用卡领用合约》，原告经审核后向被告发放了卡号为40×××70的中银威士白金信用卡。被告持卡后开始交易以及消费，后被告未能按期足额还款，经原告多次催讨，被告仍未偿还。截至2019年6月15日，被告MAIXUANMIN名下中银威士白金信用卡（卡号：40×××70）拖欠原告中行开平支行欠款本金148846元、利息11039.20元、违约金23382.03元，合共183267.23元。另查明，原告中行开平支行与被告MAIXUANMIN签订的《中国银行信用卡领用合约》已对利息和收费作出明确约定。本院认为，本案属信用卡纠纷。因被告MAIXUANMIN是所罗门群岛公民，本案属涉外商事案件，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”的规定，原、被告双方没有协议选择合同适用的法律，本案的合同签订地、合同履行地均在中华人民共和国，与信用卡合同有最密切联系的法律是中华人民共和国法律，故本案应适用中华人民共和国法律。本案中，被告MAIXUANMIN向原告中行开平支行申请领取信用卡，原告中行开平支行受理并发放了卡号为40×××70的中银威士白金信用卡给被告，双方形成信用卡合同关系。被告MAIXUANMIN申领信用卡的申请表及所附的《中国银行信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规有关规定，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。被告MAIXUANMIN使用信用卡透支款项后逾期未还款，已构成违约。被告MAIXUANMIN与原告中行开平支行签订的《中国银行信用卡领用合约》对利息和收费的计收标准进行了明确约定，根据该约定，原告中行开平支行主张被告持有的卡号为40×××70的中银威士白金信用卡截至2019年6月15日拖欠原告本金148846元、利息11039.20元，合共159885.20元，符合双方的约定，没有违反法律规定，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，被告MAIXUANMIN应承担继续履行偿还上述透支款本金和利息的违约责任。原告中行开平支行主张被告MAIXUANMIN偿还信用卡透支款本金和利息的请求，事实清楚、理据充足，本院予以支持。至于违约金部分，庭审中，原告中行开平支行确认其所主张的违约金实为原、被告双方于《中国银行信用卡领用合约》中约定的滞纳金。根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。2016年12月31日之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；2017年1月1日及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，被告MAIXUANMIN与原告中行开平支行签订的《中国银行信用卡领用合约》中约定了利息和滞纳金及相关计收标准，故原告中行开平支行对2016年12月31日之前因被告MAIXUANMIN违约逾期未还款而产生的滞纳金，按照《中国银行信用卡领用合约》之约定，享有收取该部分滞纳金的权利。根据原告中行开平支行提供的《信用卡交易明细》及原告的庭审陈述，被告MAIXUANMIN的中银威士白金信用卡（卡号：40×××70）逾期还款所产生的违约金23382.03元，是在2017年1月1日之后产生的，根据中国人民银行的上述规定，因原告无法举证证明已就该期间的违约金及其收取标准和方式告知被告并与其重新达成协议，故原告中行开平支行向被告MAIXUANMIN主张上述信用卡违约金23382.03元及其后违约金，于法无据，本院不予支持。被告MAIXUANMIN经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告MAIXUANMIN应自本判决生效之日起十日内偿还卡号为40×××70的中银威士白金信用卡透支款本金148846元、利息11039.20元及后续利息（以本金148846元为基数，自2019年6月16日起至款项实际清偿之日止，按《中国银行信用卡领用合约》的有关约定计算）给原告中国银行股份有限公司江门开平支行;二、驳回原告中国银行股份有限公司江门开平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3965.34元（原告中国银行股份有限公司江门开平支行已预交），由原告中国银行股份有限公司江门开平支行负担467.64元、被告MAIXUANMIN负担3497.70元。原告中国银行股份有限公司江门开平支行多预交的案件受理费3497.70元，由本院予以退回；被告MAIXUANMIN应向本院补缴案件受理费3497.70元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中华人民共和国广东省江门市中级人民法院。审 判 长  梁丽冰人民陪审员  罗宏辉人民陪审员  吴彦慧二〇一九年十月三十日书 记 员  谭晓玲