广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初2308号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，营业场所广东省江门市新会区会城田心路2号107，统一社会信用代码91440705894137662C。负责人：林毅。委托诉讼代理人：陆海阳，男，1984年1月16日出生，汉族，住址广东省江门市新会区，是原告的员工。被告：刘远恩，男，1990年6月5日出生，汉族，户籍住址广东省台山市，现下落不明。被告：赵如欢，女，1986年2月15日出生，汉族，住址广东省江门市新会区。委托诉讼代理人：赵如英，女，1983年12月8日出生，汉族，住址广东省珠海市斗门区，是被告赵如欢的姐姐。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“工商银行新会支行”）诉被告刘远恩、赵如欢金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案受理后，由审判员陈辉灿担任审判长与人民陪审员赵健祯及人民陪审员赵彩环依法组成合议庭于同年9月27日公开开庭进行了审理。原告工商银行新会支行的委托诉讼代理人陆海阳、被告赵如欢及其委托诉讼代理人赵如英到庭参加诉讼，被告刘远恩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行新会支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令解除编号A：2017年新住自第1611号的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告刘远恩立即偿还贷款本金207113.76元及利息、复利、罚息3426.80元【利息以本金207113.76元为基数，按月利率4.083‰计算，未按合同约定日期偿还的贷款按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按月利率4.083‰基础上加收50%确定，暂计至2019年3月21日。自2019年3月22日起至贷款实际还清之日止的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），对未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息，对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利。】；3.判令被告赵如欢对被告刘远恩上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告刘远恩对其上述债务承担抵押担保责任,原告工商银行新会支行对位于江门市新会区会城三和大道南路5号22座801的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；5.两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告刘远恩、赵如欢于2017年7月30日与原告工商银行新会支行签订合同为编号A：2017年新住自第1611号《个人购房借款/担保合同》一份，由被告刘远恩向原告工商银行新会支行借款金额为210000元，借款期限为30年。自2017年12月5日起至2047年12月5日止，约定还款日期为每月10号。上述合同约定，被告刘远恩将所购房屋：江门市新会区会城三和大道南路5号22座801作为借款抵押担保物，并办妥抵押登记手续；同时，被告赵如欢同意为被告刘远恩的上述借款提供保证担保。原告工商银行新会支行依照上述合同约定于2017年12月5日向被告刘远恩发放了210000元贷款，履行了合同约定的义务。贷款发放后，被告刘远恩自2018年12月份开始出现连续逾期还款的情况，经原告工商银行新会支行催收后仍未能按照合同约定履行还款义务，截至2019年3月21日，其已连续4个月未依约足额偿还原告工商银行新会支行贷款本息。现被告刘远恩积欠原告工商银行新会支行贷款本金1081.37元及利息3426.80元（暂计至2019年3月21日）。根据以上事实，被告刘远恩的行为已构成违约。原告工商银行新会支行认为，原告工商银行新会支行与被告刘远恩、赵如欢所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告刘远恩未能依法履行合同义务，按照编号A：2017年新住自第1611号《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4),借款人已构成违约,贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；按照编号A：2017年新住自第1611号《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人（即原告工商银行新会支行）有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告工商银行新会支行优先受偿。另外，被告赵如欢作为该笔借款的保证人，对该笔借款债务也共同承担还款义务，因此被告赵如欢应依法对被告刘远恩上述债务及费用承担连带清偿责任。被告赵如欢辩称，我不认同原告工商银行新会支行的诉讼请求。我只是帮别人工作，老板甄国义让我帮被告刘远恩做按揭贷款的担保人，老板说这是公司的福利，说是帮我买社保，所以我模模糊糊就签了名，我不认识字的。被告刘远恩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为被告刘远恩放弃答辩、举证、质证的权利。原告工商银行新会支行围绕诉讼请求提交了两被告的身份证及户口本复印件、编号A：2017年新住自第1611号《个人购房借款/担保合同》、《个人住房贷款借据》、粤（2017）江门市不动产权第2048822号《不动产权证》、粤（2017）江门市不动产证明第2030278号《不动产登记证明》、《自营历史明细列表》和《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》及《中国工商银行个人贷款申请表》各一份。经庭审质证、辩证，原告工商银行新会支行提交的上述证据因无相反的证据予以反驳，亦无影响证据证明效力的因素存在，故本院对原告工商银行新会支行提交的上述证据予以采信。综合原告工商银行新会支行的陈述和本院采信的证据，本院确认如下事实：被告刘远恩（借款人、抵押人）、赵如欢（保证人）于2017年7月30日在原告工商银行新会支行营业场所与原告工商银行新会支行（贷款人）签订编号A：2017年新住自第1611号《个人购房借款/担保合同》（以下简称“《个人购房借款/担保合同》”），主要约定贷款人同意向借款人发放个人购置住房贷款210000元，用于购买坐落于江门市新会区会城今古洲三和大道南路5号22座801房屋；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；第四条，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，确定的利率以借款凭证记载为准；借款人以按月等额本息还款法还款，每月10日为还款日；第九条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人同意贷款人将贷款一次性划入下列账户（户名：彭秋香，账号：62×××73，开户行：工商银行）；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，发生上述约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同等；借款人自愿提供抵押担保，抵押物为坐落于江门市新会区会城今古洲三和大道南路5号22座801房屋，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证人承担的保证责任范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩。上述合同签订后，被告刘远恩与原告工商银行新会支行办理了坐落于江门市新会区会城三和大道南路5号22座801房屋的抵押登记，江门市不动产登记中心新会分中心于2017年12月12日颁发粤（2017）江门市不动产证明第2030278号《不动产登记证明》载明抵押权人为原告工商银行新会支行。原告工商银行新会支行于2017年12月5日根据《个人购房借款/担保合同》的约定将210000元的贷款发放到约定的账户（户名：彭秋香，账号：62×××73，开户行：工商银行）。借款凭证载明执行利率为4.9%。被告刘远恩于2017年12月12日领取了所购买的坐落于江门市新会区会城三和大道南路5号22座801房屋的不动产权证书【粤（2017）江门市不动产权第2048822号】。被告刘远恩自2018年12月开始连续逾期还款，截至2019年3月21日，被告刘远恩已连续4个月未依时偿还贷款本息，暂计至2019年3月21日，被告刘远恩拖欠原告工商银行新会支行借款本金207113.76元、利息3426.8元（包含利息、罚息和复利）。原告工商银行新会支行经多次向被告刘远恩催收未果，遂诉至本院。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告工商银行新会支行在核准的经营范围内开展信贷业务，其与被告刘远恩、赵如欢签订的《个人购房借款/担保合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，本院认为该合同依法成立并有法律效力。一、关于原告工商银行新会支行主张解除其与被告刘远恩、赵如欢签订的《个人购房借款/担保合同》的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定和《个人购房借款/担保合同》“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，发生上述约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同等”的约定，截至2019年3月21日，被告刘远恩已连续4个月以上没按时足额偿还贷款本息，已达到双方合同约定的解除合同条件。因此，原告工商银行新会支行诉请解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》合法有据，本院予以支持。二、关于原告工商银行新会支行主张被告刘远恩偿还贷款本金207113.76元的问题。如上所述，本案《个人购房借款/担保合同》依法应予解除。原告工商银行新会支行作为一个账务信息系统完备的金融机构，其提供了《个人住房贷款借据》及《自营历史明细列表》佐证被告刘远恩尚欠贷款本金207113.76元的事实，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”和第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，原告工商银行新会支行主张刘远恩偿还贷款本金207113.76元，有事实和法律依据，本院予以支持。三、关于原告工商银行新会支行主张被告刘远恩支付相应利息、复利、罚息的问题。被告刘远恩自2018年12月10日起没有依约向原告工商银行新会支行偿还贷款本息，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定和《个人购房借款/担保合同》第九条：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”的约定，被告刘远恩应按照合同约定向原告工商银行新会支行支付借款利息、罚息、复利。即被告刘远恩应向原告工商银行新会支行支付利息、复利、罚息3426.80元【暂计至2019年3月21日，自2019年3月22日起至贷款实际还清之日止的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），对未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息，对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利。】四、关于原告工商银行新会支行主张被告赵如欢对被告刘远恩上述债务承担连带责任的问题。被告赵如欢在《个人购房借款/担保合同》“保证人”处签名并按捺指模，同时《个人购房借款/担保合同》约定“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证人承担的保证责任范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩。”根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告工商银行新会支行主张被告赵如欢应对被告刘远恩上述债务承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。被告赵如欢辩称其不清楚签订的《个人购房借款/担保合同》是需要其承担担保责任，但其在庭审中确认签订期间原告工商银行新会支行的客户经理有向其解释过《个人购房借款/担保合同》中权利义务和责任承担等，且被告赵如欢作为完全行为能力人应当对其签署《个人购房借款/担保合同》承担责任。因此，本院对被告赵如欢上述抗辩理由不予采纳。五、关于原告工商银行新会支行主张被告刘远恩对上述债务承担抵押担保责任，原告工商银行新会支行对抵押物的处置所得享有优先受偿权的问题。被告刘远恩依约将坐落于江门市新会区会城三和大道南路5号22座801房屋作为本案贷款的抵押物，并办理相应的抵押登记手续，原告工商银行新会支行也领取了相应的《不动产登记证明》，同时《个人购房借款/担保合同》约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”、第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……。”和第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”及第一百九十五条第一、第二款：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，原告工商银行新会支行主张被告刘远恩对涉案债务承担抵押担保责任，并就处理抵押物的所得价款优先受偿的诉求符合法律规定，本院予以支持。被告刘远恩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条第一、第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告刘远恩、赵如欢于2017年7月30日签订的编号A：2017年新住自第1611号《个人购房借款/担保合同》于本判决发生法律效力之日起解除。二、被告刘远恩应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行偿还贷款本金207113.76元及利息、复利、罚息【暂计至2019年3月21日利息、复利、罚息合计为3426.80元；自2019年3月22日起至贷款实际还清之日止的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），对未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息，对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利】。三、被告赵如欢对被告刘远恩上述第二项债务承担连带清偿责任。四、如被告刘远恩、赵如欢未在本判决确定的期限内履行上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权依法申请折价、拍卖或变卖坐落于江门市新会区会城三和大道南路5号22座801房屋[不动产权证号：粤（2017）江门市不动产权第2048822号]，并就所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4458.1元、财产保全费1572.7元，合共6030.8元（均已由原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交），由被告刘远恩负担6030.8元。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交的一审案件受理费和财产保全费合共6030.8元，由本院予以退回；被告刘远恩应向本院补缴一审案件受理费4458.1元和财产保全费1572.7元，合共6030.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈辉灿人民陪审员  赵健祯人民陪审员  赵彩环二〇一九年十月二十八日法官助理陈银英书记员赵丽燕