福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2047号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地：福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 委托诉讼代理人：陈华淮，该联社员工。 被告：许贺明，女，1987年2月9日出生，福建省古田县人，住福建省古田县。 被告：赵成旺，男，1983年10月1日出生，福建省罗源县人，住福建省罗源县。 被告：许庆，男，1982年6月29日出生，福建省罗源县人，住福建省罗源县。 原告德化县农村信用合作联社（以下简称：德化信用社）与被告许贺明、赵成旺、许庆信用卡纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈华淮到庭参加诉讼。被告许贺明、赵成旺、许庆经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用社向本院提出诉讼请求：1.要求许贺明、赵成旺偿还欠款本金297671.41元及至实际还款日止按照约定方式计算的利息（暂算至2019年5月21日止的利息为41338.34元）；2.要求许庆对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年4月14日，许贺明、赵成旺向德化信用社申请办理普惠金融卡（又称生意卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约补充协议》。德化信用社审核通过后于2015年4月19日向许贺明发放了普惠金融卡。许庆自愿为许贺明使用申请办理的普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同德化信用社签订了《最高额保证合同》。许贺明从2015年4月26日开始使用该卡片透支，并从2018年6月18日开始逾期。截至2019年5月21日，结欠本金297671.41元、利息为41338.34元。普惠金融卡系许贺明、赵成旺婚姻关系存续期间共同作为债务人签字申请办理，应作为夫妻共同债务。许庆作为保证人应依法承担连带清偿责任。 德化信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.许贺明、赵成旺、许庆的身份证、许贺明与赵成旺结婚证复印件各一份，欲证明许贺明、赵成旺、许庆的身份信息；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》原件各一份，欲证明许贺明向其申请办理福万通普惠金融卡一张，对预借现金、还款、发卡机构权利义务等进行约定；3.《普惠金融卡领用合约补充协议》原件一份，欲证明双方对普惠金融卡的授信利率调整、额度调整等约定；4.《最高额保证合同》原件一份，欲证明许庆自愿提供担保的事实；5.普惠金融卡信管系统截屏、普惠金融卡交易明细查询原件各1份，欲证明许贺明普惠金融卡逾期还款的事实，以及卡片欠款的本息情况。 许贺明未作答辩，亦未提交相关证据材料。 赵成旺未作答辩，亦未提交相关证据材料。 许庆未作答辩，亦未提交相关证据材料。 经庭审举证、质证，许贺明、赵成旺、许庆未到庭提出相关质证意见，视为放弃举证及质证权利。通过对相关证据进行分析，德化信用社提供的证据2、证据3能够证实许贺明向德化信用社申请办理福万通普惠金融卡，双方对授信额度、利率、违约责任等事项进行了约定的事实；证据4能够证实许庆自愿为许贺明因使用普惠金融卡而产生的全部债务提供连带责任保证的事实；证据5能够证实许贺明使用普惠金融卡逾期还款及欠款的事实。上述证据内容真实、来源合法且与本案具有关联，本院予以采信。 根据当事人陈述、庭审情况和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年4月14日，许贺明向德化信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，申请办理信用额度为300000元的福万通普惠金融卡。许贺明在该申请表中“声明及签名栏”，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人栏签名捺印。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（指许贺明）的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（指德化信用社）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。 2015年4月27日，德化信用社（债权人）与许贺明（债务人）、许庆（保证人）签订《普惠金融卡领用合约补充协议》，约定：经当事人协商，债务人应按照利率每日万分之3.5及年费200元/年·卡的方式向债权人缴纳费用；普惠金融卡的有效期限最长为3年，卡片过期后债务人使用普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系仍然有效，债务人应一次性偿还。许贺明、赵成旺在该补充协议的“债务人”栏签字捺印，许庆在“保证人”栏签字捺印。 同日，德化信用社（债权人）与许庆（保证人）签订《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人自2015年4月27日起至2018年4月19日止，与许贺明、赵成旺（下称债务人）办理约定的各项业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为300000元，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2018年4月19日，上述业务具体包括：人民币／外币贷款；普惠金融卡：62×××05；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；发生下列情形，债权人有权要求保证人履行保证责任：任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及债权人按法律法规规定或主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形。许庆在该最高额保证合同中的“保证人”栏签字捺印，许贺明、赵成旺在“债务人”栏签字捺印。 德化信用社审核通过后于2015年4月19日向许贺明发放了卡号为62×××05的普惠金融卡，信用额度为300000元，年利率为12.6%。许贺明使用该信用卡进行透支，从2018年6月18日开始逾期。截至2019年5月21日，许贺明尚欠本金297671.41元、利息41338.34元。 本院认为，许贺明向德化信用社申请办理信用卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》等相关条款，德化信用社经审核同意并向许贺明发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系；德化信用社与许庆签订《最高额保证合同》，均系相关当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，当事人均应全面履行各自的合同义务。德化信用社依约履行了向许贺明发放信用卡的义务，许贺明作为持卡人应按期偿还透支本息。现许贺明使用信用卡透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。许贺明尚欠透支本金、利息应当偿还。故德化信用社要求许贺明偿还普惠金融卡透支本金及至实际还款日止按照合同约定方式计算利息的请求，本院予以支持。赵成旺在与许贺明婚姻关系存续期间，作为共同债务人在《普惠金融卡领用合约补充协议》、《最高额保证合同》上签字确认，应认定该笔贷款系夫妻双方共同意思表示所负的债务，应按夫妻共同债务处理，故赵成旺应就上诉贷款本息承担共同还款责任。许庆依据《最高额保证合同》之约定，应当为许贺明使用该信用卡产生的全部债务承担连带清偿责任。现许贺明未按约定期限还款，德化信用社在合同约定的保证期间内要求许庆对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。许庆承担保证责任后，有权向许贺明、赵成旺追偿。许贺明、赵成旺、许庆经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 许贺明、赵成旺应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金297671.41元及利息（截至2019年5月21日利息41338.34元；2019年5月22日至实际还款日止的利息按合同约定的方式计算）。 许庆对上述债务承担连带清偿责任。许庆承担保证责任后，有权向许贺明、赵成旺追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6385.1元，由许贺明、赵成旺、许庆负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  颜鸣宙 人民陪审员  徐树东 人民陪审员  赖开汪 二〇一九年十月十一日 法官助理徐晓璐 书记员方碧云 附：一、本案适用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→