文书内容广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0191民初1193号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号，统一社会信用代码914401018904730019。负责人：钟德胜，该分行行长。委托代理人：邓兆欣，广东神郎律师事务律师。委托代理人：周雪，广东神郎律师事务实习律师。被告：何子明（HOTSZMING），男，1965年10月31日出生，香港特别行政区居民，被告：海粤置业有限公司（OCEANPOWERPROPERTIESLIMITED），注册办事处地址香港新界屯门建发街11号好景工业大厦B座15楼10A室，公司编号472589。董事：叶志光（YIPCHIKWONG）,香港居民身份证号码E240989(9);何子明（HOTSZMING），香港居民身份证号码P111519(0)。原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称招商银行广州分行）与被告何子明、海粤置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行广州分行委托代理人邓兆欣、周雪，被告何子明到庭参加诉讼，被告海粤置业有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.被告何子明偿还原告招商银行广州分行贷款本金2531238.48元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息（暂计至2019年8月21日，利息余额为51659.15元，罚息为49379.02元，复息为1417.47元，本息合计2633694.12元;自2019年8月22日起至还清全部欠款之日止，罚息以欠款本金为基数，复息以欠付利息为基数，均按年利率4.35%上浮30%再上浮50%的标准计算）;2.原告招商银行广州分行对被告海粤置业有限公司名下越秀区麓景路黄田直街1、2号1613、1615、1617、1619房及越秀区麓景路黄田直街1、2号1605、1607、1609、1611房享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿；3.被告何子明、海粤置业有限公司赔偿原告招商银行广州分行因本案而支出的查档费用人民币4843.3元；4.被告何子明、海粤置业有限公司承担本案全部诉讼费用（诉讼费27748元，保全费5000元）。事实和理由：2012年9月12日，原告招商银行广州分行作为授信人，被告何子明作为授信申请人，被告海粤置业有限公司作为抵押权人，共同签订了《个人授信及担保协议》，约定：1.原告招商银行广州分行向被告何子明提供总额为人民币264万元的可循环授信额度；2.授信期间为120个月，从2012年9月17日起至2022年9月17日止；3.贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全额承担；4.抵押物为越秀区麓景路黄田直街1、2号1613、1615、1617、1619房及越秀区麓景路黄田直街1、2号1605、1607、1609、1611房；5.本协议项下各具体合同作为本协议附件，并构成本协议不可分割的组成部分；等等。2012年9月5日，就抵押物为越秀区麓景路黄田直街1、2号1613、1615、1617、1619房及越秀区麓景路黄田直街1、2号1605、1607、1609、1611房，办妥了以原告招商银行广州分行为抵押权人的《房地产他项权证》。2012年9月12日，原告招商银行广州分行作为甲方（授信人），被告何子明作为乙方（授信申请人）共同签订了《周转易协议书》，约定：1.甲方同意乙方在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；2.“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的周转易限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期满日，若乙方按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述贷款；3.甲方在授信额度内给予乙方总额为264万元的周转易限额；4.周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率，利率调整方式为不变；等等。根据该周转易协议，原告招商银行广州分行向被告何子明发放了若干笔贷款，至起诉时有13笔未归还。故原告招商银行广州分行向法院提起诉讼。原告招商银行广州分行提交证据：1.《个人授信及担保协议》；2.越秀区麓景路黄田直街1、2号1613、1615、1617、1619房《房地产他项权证》；3.越秀区麓景路黄田直街1、2号1605、1607、1609、1611房《房地产他项权证》；4.《周转易协议书》；5.贷款《业务信息表》（共13笔）；6.查档费账单；7.贷款《业务信息表》（共12笔）；8.《贷款统计表》；9.《个人贷款周转易功能申请表》。被告何子明辩称：1.我方对欠款本金、利息、罚息、复息的数额没有异议，对利息、罚息、复息的计算方式没有异议；2.对原告招商银行广州分行主张的借款利率（基准利率上浮30%）没有异议，该利率是双方经过协商确定的；3.对原告招商银行广州分行第2项诉讼请求主张的优先受偿权没有异议；4.我方同意支付查档费；5.本案起诉时共计有13笔借款，现已经还清1笔，仅剩12笔，我方对原告招商银行广州分行于2019年8月21日宣布12笔借款全部到期无异议。只是我目前暂时没有能力偿还欠款。被告何子明没有提供证据。被告海粤置业有限公司没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：2012年9月12日，招商银行广州分行(授信人、抵押权人)与何子明（授信申请人）、海粤置业有限公司（抵押人）签订《个人授信及担保协议》（授信协议编号：129999120079040290）。协议主要内容约定：一、招商银行广州分行同意向何子明提供总额为人民币264万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。二、授信期间为120月，即从2012年9月17日起至2022年9月17日止。三、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。四、抵押物为越秀区麓景路黄田直街1、2号1613、1615、1617、1619房及越秀区麓景路黄田直街1、2号1605、1607、1609、1611房。五、本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决。协商不成的，可选择向授信人所在地人民法院起诉。六、抵押人愿意以其所有的或有权处分的本协议第7条（即上述第四点）所指抵押物的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。七、在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数负担。授信申请人授权贷款人直接从其银行账户中扣除借款人须承担的所有费用，如有不足，授信申请人保证在收到贷款人的通知后如数偿还，无需贷款人提供任何证明。八、授信申请人出现以下情形之一者，即视为已发生违约事件：……35.1.3连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；35.1.4未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；……九、一旦发生本协议第35条（即上述第八点）规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：……36.2提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；36.3直接扣收授信申请人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，或要求授信申请人将其账户上存款作为清偿本协议项下全部债务本息的质押，并办理合法的质押手续。海粤置业有限公司依约对广州市越秀区麓景路黄田直街1、2号1613、1615、1617、1619房办理了抵押登记手续，抵押权人为招商银行广州分行，广州市国土资源和房屋管理局于2012年9月5日核准登记（登记字号：12登记字01031620号）；海粤置业有限公司依约对广州市越秀区麓景路黄田直街1、2号1605、1607、1609、1611房办理了抵押登记手续，广州市国土资源和房屋管理局于2012年9月5日核准登记（登记字号：12登记字01031624号）。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，涉案抵押房产已经办理抵押登记，抵押权自登记时设立。2012年9月12日，招商银行广州分行(甲方、授信人)与何子明（乙方、授信申请人）签订《周转易协议书》（协议编号：129999120079040290）。协议主要内容约定：一、鉴于甲方和乙方签订了编号为129999120079040290的授信协议，经乙方申请，甲方审核同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能下的“直接转账”模式。二、“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额（该限额下称“周转易限额”），由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项。三、“直接转账”模式指乙方在使用周转易额度进行定向支付时，甲方提供的定向垫付款项资金由乙方“周转易”所在“一卡通”直接转账至乙方指定的定向收款账户的模式。四、甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为264万元的周转易额度。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。五、周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮，即7.8%，利率调整方式为不变。其他贷款要素以授信协议约定为准。六、乙方在此选择以下方式在延后结算期届满之日（即定向垫付款项的到期还款日）偿还定向垫付款项：甲方直接向乙方发放一笔周转易贷款。2018年2月8日，招商银行广州分行向何子明发放贷款30万元；2018年3月17日，招商银行广州分行向何子明发放贷款10万元；2018年3月24日，招商银行广州分行向何子明发放贷款20万元；2018年4月20日，招商银行广州分行向何子明发放贷款30万元；2018年4月21日，招商银行广州分行向何子明发放贷款30万元；2018年4月26日，招商银行广州分行向何子明发放贷款50万元；2018年5月23日，招商银行广州分行向何子明发放贷款8万元；2018年5月24日，招商银行广州分行向何子明发放贷款2万元；2018年6月6日，招商银行广州分行向何子明发放贷款7万元；2018年8月29日，招商银行广州分行向何子明发放贷款1万元；2018年9月22日，招商银行广州分行向何子明发放贷款5万元；2018年10月18日，招商银行广州分行向何子明发放贷款80万元；2018年10月20日，招商银行广州分行向何子明发放贷款3万元。庭审中，招商银行广州分行确认于2018年5月24日发放的贷款2万元已经还清。招商银行广州分行和何子明共同确认上述全部贷款的借款期限均为12个月，执行利率为2018年中国人民银行同期同类贷款基准利率4.35%上浮30%（即5.655%）。根据招商银行广州分行出具的《何子明案件贷款统计表》显示：截至2019年8月21日,何子明尚欠招商银行广州分行贷款本金2531238.48元、借款期限内的贷款利息51659.15元、贷款罚息49379.02元和贷款复息1417.47元（详见下表）。何子明对上述贷款欠款金额没有异议。            序号              贷款      放款日              贷款      本金（元）              截止至2019年8月21日的贷款余额情况                  贷款本金余额（元）              贷款利息余额（元）              贷款罚息余额（元）              贷款复息余额（元）                  1              20180208              300000              91238.48              283.37              4558.43              10.21                  2              20180317              100000              100000              863.96              3699.31              34.72                  3              20180324              200000              200000              1947.84              7068.75              76.58                  4              20180420              300000              300000              4194.13              8694.56              150.84                  5              20180421              300000              300000              4241.26              8623.88              151.86                  6              20180426              500000              500000              7461.46              13784.06              263.94                  7              20180523              80000              80000              1533.14              1696.5              49.2                  8              20180606              70000              70000              1495.43              1253.53              45.74                  9              20180829              10000              10000              333.04              0              7.13                  10              20180922              50000              50000              1665.1              0              35.64                  11              20181018              800000              800000              26641.35              0              570.23                  12              20181020              30000              30000              999.07              0              21.38                                合计              2740000              2531238.48              51659.15              49379.02              1417.47      另查明，2019年5月，招商银行广州分行委托香港梁浩然律师事务所陈少彬律师（中国委托公证人）负责主理及全程跟进海粤置业有限公司是项中国公证，对海粤置业有限公司作公司资料查册及审阅、电邮、草拟公司资料状况证明书，并为此支付港币5500元（按照2019年5月28日的港币与人民币兑换汇率1HKD＝0.8806CNY折算为人民币4843.3元）。招商银行广州分行于诉讼中向本院提出财产保全申请，要求法院查封、冻结或扣押何子明、海粤置业有限公司名下价值2618451.27元的财产，并出具《诉讼保全担保函》为本案财产保全作担保。财产保全费5000元已由招商银行广州分行预交。以上事实，有原告提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为，何子明为香港特别行政区居民，海粤置业有限公司为香港特别行政区公司，本案为涉港金融借款合同纠纷，应当参照涉外民事纠纷处理。本案的合同履行地位于广州市天河区，根据广东省高级人民法院对广州市基层法院一审涉外、涉港澳台商事案件实施集中管辖的规定，本院依法对本案享有管辖权。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，因当事人未就处理本案合同争议所适用的法律做出选择，而本案的合同履行地在我国内地，依照最密切联系原则，本院确认我国内地法律作为解决本案争议的准据法。海粤置业有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。对于本案的争议，本院评析如下：一、关于欠款本金、利息、罚息、复息的问题。招商银行广州分行在庭审中主张其已于2019年8月21日宣布2018年8月29日、2018年9月2日、2018年10月18日和2018年10月20日的4笔贷款提前到期，何子明对该事实无异议，本院对此予以确认，即涉案12笔贷款的借款期限于2019年8月21日已全部到期。招商银行广州分行依约向何子明发放贷款后，何子明作为借款人理应恪守合同约定按时足额履行还款义务。现何子明未能依约按时履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现招商银行广州分行请求何子明归还全部贷款本金2531238.48元和支付贷款利息（截止至2019年8月21日为51659.15元）、贷款罚息（截止至2019年8月21日为49379.02元，自2019年8月22日起以欠款本金为基数按照年利率4.35%上浮30%再上浮50%的标准计算至全部欠款还清之日止）、贷款复息（截止至2019年8月21日为1417.47元，自2019年8月22日起以欠付利息为基数按照年利率4.35%上浮30%再上浮50%的标准计算至全部欠款还清之日止），具有事实和合同依据，本院予以支持。二、关于查档费用的问题。由于海粤置业有限公司是香港特别行政区公司，招商银行广州分行委托中国委托公证人查某公司的公司资料（状况）证明，是诉讼必然会产生的费用，也属于为实现债权而支付的费用。招商银行广州分行诉请要求何子明赔偿查档费用4843.3元，具有合同依据，本院予以支持。至于招商银行广州分行诉请要求海粤置业有限公司赔偿查档费用4843.3元，没有合同依据，本院不予支持。三、关于优先受偿权的问题。海粤置业有限公司将其名下位于广州市越秀区麓景路黄田直街1、2号1613、1615、1617、1619房（登记字号：2012登记字1031620号）和广州市越秀区麓景路黄田直街1、2号1605、1607、1609、1611房（登记字号：2012登记字1031624号）抵押给招商银行广州分行，并依法办理了抵押登记手续，招商银行广州分行主张对该房产拍卖、变卖的所得价款优先受偿，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告何子明于判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行归还贷款本金2531238.48元和支付截止至2019年8月21日的贷款利息51659.15元、贷款罚息（截止至2019年8月21日为49379.02元，自2019年8月22日起以欠款本金为基数按照年利率4.35%上浮30%再上浮50%的标准计算至全部欠款还清之日止）、贷款复息（截止至2019年8月21日为1417.47元，自2019年8月22日起以欠付利息为基数按照年利率4.35%上浮30%再上浮50%的标准计算至全部欠款还清之日止）;二、被告何子明于判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行支付查档费4843.3元；三、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告海粤置业有限公司所有的位于广州市越秀区麓景路黄田直街1、2号1613、1615、1617、1619房（登记字号：2012登记字1031620号）和广州市越秀区麓景路黄田直街1、2号1605、1607、1609、1611房（登记字号：2012登记字1031624号）拍卖、变卖所得价款在上述判决第一项、第二项债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27748元、保全费5000元，由被告何子明、海粤置业有限公司共同负担。原告招商银行股份有限公司广州分行可以在判决书送达之日起十五日内，被告何子明、海粤置业有限公司可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄志伟人民陪审员  胡大成人民陪审员  陈润彰二〇一九年十月二十四日法官助理邓凯锋书记员任瑞雪