文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0119民初5652号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南川支行，住所地重庆市南川区南城街道三圣居委钟楼街18号，统一社会信用代码91500119908702176K。负责人：王小晶，系该行行长。委托诉讼代理人：陈小琴、张维，重庆伟豪律师事务所律师。被告：封孝淑，女，1973年6月20日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：程体刚，男，1973年3月24日出生，汉族，住重庆市万盛区。原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行（以下简称中国农行南川支行）与被告封孝淑、程体刚信用卡纠纷一案，本院于2019年8月22日立案受理后，由审判员秦先俊独任审判，并适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农行南川支行的委托诉讼代理人张维、被告封孝淑到庭参加了诉讼，被告程体刚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农行南川支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告封孝淑、程体刚立即偿还信用卡分期本金162498元，并支付截止至2019年7月2日的利息503.46元，已过期分期逾期还款违约金933.48元，已过期分期消费手续费1861.68元，共计165796.62元；2.判令被告立即偿还自2019年7月3日起至欠款付清时止的利息、复利、滞纳金(其中利息以分期资金162498元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息503.46元为基数，按日利率万分之五计算；滞纳金以每期最低还款额未偿还部分162498元的5%计算)；3.本案律师费、诉讼费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担；4.判决被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即(机动车登记编号:渝AXXXXX，车辆型号:VCD7204C30；车辆识别代码:XXXXXXXXXXXXXXXXX)享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述1至3项的范围内优先受偿。事实与理由：2018年9月3日，被告与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告封孝淑提供分期资金金额为19.5万元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于在重庆市伟轩贸易有限公司购买型号为VCD7204C30汽车一辆，分期期数为36期，分期手续费费率为9.6%。债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任一项即视为违约，原告有权将当期分期本金及当期分期手续费记入贷记卡当期账单最低还款额度，有权提前收回分期资金，并要求其承担由此产生的分期手续费、利息、复利、滞纳金以及诉讼费等其他实现债权和担保权的一切费用。同时，被告以其在重庆市伟轩贸易有限公司所购买上述轿车提供抵押担保。抵押担保的范围包括:本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金，超限费、分期手续费、损害赔偿金等以及银行实现债权和担保权的一切费用。2018年09月06日，原告按照合同约定向被告发放贷款19.5万元。但被告未按合同约定履行还款义务，截止2019年7月2日，共拖欠原告分期资金162498元，分期手续费1861.68元，利息503.46元，滞纳金933.48元，合计165796.62元。被告封孝淑辩称，希望银行给我点时间还款。给我办理假结婚证的人也有责任，他收取我600元。被告程体刚未作答辩。经审理查明，2018年9月3日，被告封孝淑向原告中国农行南川支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXX。在被告封孝淑签署的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》表明，其已阅读并理解了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。在被告封孝淑签名同意适用的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条第1款约定：“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。”第四条第2款约定：“对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。”第四条第3款约定：“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（低于1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。”第四条第4款约定：“乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。”第六条第3款约定：“乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期还款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。”第六条第5款约定：“乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。”第六条第6款约定：“乙方未按期偿还欠款，利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。”同日，被告封孝淑、程体刚向原告出具《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺无条件对被告封孝淑与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。后，原告（贷款人）与被告封孝淑（借款人、抵押人）、案外人重庆市伟轩汽车贸易有限公司（保证人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：中国农业银行股份有限公司（以下简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和。本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项。持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。各方在该合同第二部分特别条款约定：分期资金用于在分期商户重庆市伟轩汽车贸易有限公司处购买沃尔沃亚太S90（汽车）。分期本金金额：人民币195000元。本合同项下分期手续费费率为9.6%，本合同项下分期手续费金额为：人民币18720元。分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为36期。持卡人同意以本合同所购商品提供担保，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准。2017年8月2日，原告受被告封孝淑的委托将195000元支付给案外人重庆市伟轩汽车贸易有限公司。2018年10月17日，原、被告双方就上述购买车辆（沃尔沃牌小型轿车，车辆型号：VCD7204C30；车辆识别代码：XXXXXXXXXXXXXXX；发动机型号：XXXXXXXX）办理了抵押登记。另查明，原告与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议》，原告委托重庆伟豪律师事务所律师作为本案代理人，已向该律所支付代理费用1050元。原告提起诉讼保全，产生保全费1370元。本案在庭审中，原告明确第三项诉讼请求为律师费1050元、保全费1370元及诉讼费。截止2019年7月2日，被告信用卡欠款本金为162498元，已过期分期利息503.46元，已过期分期逾期还款违约金933.48元，已过期分期手续费1861.68元，共计165796.62元。上述事实，有原、被告的陈述、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《专项商户分期业务受托支付授权委托书》、贷款审批通知书、转账业务凭证、机动车权证、专项分期账户详细信息、《委托代理协议》及律师费发票、重庆市政府非税收入电子缴款专用收据等证据在案证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原、被告之间的信用卡合同关系是真实、合法、有效的，应受法律保护。原、被告均应按照双方签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款承诺书》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定全面认真履行义务。被告封孝淑、程体刚未按约定按时偿还信用卡欠款，应当承担偿还原告欠款并支付约定利息、复利、违约金的责任。且由于在使用分期还款过程中，二被告逾期还款，现原告取消分期要求被告提前偿还剩余本金的诉讼请求，本院予以支持。截止2019年7月2日，被告信用卡欠款本金为162498元，已过期分期利息503.46元，已过期分期逾期还款违约金933.48元，已过期分期手续费1861.68元，因此，对于原告主张被告封孝淑、程体刚立即偿还信用卡欠款本金162498元，已过期分期利息503.46元，已过期分期逾期还款违约金933.48元，已过期分期手续费1861.68元，并从2019年7月3日起至欠款付清时止按约支付利息、复利、违约金（其中利息以分期本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；违约金以每期最低还款额未偿还部分的5%计算）的诉讼请求，符合法律规定及双方的约定，本院予以支持。对于原告要求被告支付律师费1050元、保全费1370元的诉讼请求，本院认为因领用合约已约定原告因催收而产生的包括律师费、保全费在内的费用应当由被告承担，并且原告已实际向律所支付了律师费1050元及向本院支付了诉讼保全费1370元，因此本院对原告的该请求依法予以支持。同时，被告以其购买的沃尔沃牌小型轿车为该笔借款设定抵押担保，原告要求对该车辆享有抵押权，以该车辆拍卖、变卖后的价款在合同约定的担保范围内优先受偿的请求符合法律规定，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告封孝淑、程体刚在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行信用卡本金162498元及截止至2019年7月2日的已过期分期利息503.46元、已过期分期逾期还款违约金933.48元、已过期分期手续费1861.68元，并支付从2019年7月3日起至欠款清偿时止的利息、复利、违约金（其中，利息以信用卡分期本金为基数，按日利率万分之五按月计收；复利以未付利息为基数，按日利率万分之五按月计收；违约金以每期最低还款额未偿还部分的5%计算）。二、被告封孝淑、程体刚在本判决生效后立即向原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行支付律师费1050元、保全费1370元、诉讼费1810元。三、原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行对被告封孝淑提供抵押担保的车辆（沃尔沃牌小型轿车，车辆型号：VCD7204C30；车辆识别代码：XXXXXXXXXXXXXXXXX；发动机型号：XXXXXXXXXX）享有抵押权，有权就该车辆的拍卖、变卖后的价款在上述第一项、第二项款项范围内优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半交纳1810元（原告已预交）、诉讼保全费1370元，由被告封孝淑、程体刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 秦先俊二〇一九年十月十五日法官助理 彭恒瑶书 记 员 滕 瑶