山东省诸城市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0782民初1100号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司诸城市支行，住所地：诸城市繁荣路与东关大街交叉口东北角。 主要负责人：吉永平，行长。 委托诉讼代理人：高海涛，男，该公司职工。 被告：王金龙，男，1981年8月1日生，住诸城市。 被告：郑莹，女，1982年3月28日生，汉族，住诸城市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司诸城市支行（以下简称邮政银行）与被告王金龙、郑莹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人高海涛到庭参加诉讼；被告王金龙、郑莹经公告送达出庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判令王金龙、郑莹偿还借款本金950000元、利息7218.86元（计算至2019年1月3日），共计957218.86元，2019年1月4日之后的利息以借款本金950000元为基数，按合同约定年利率9.135%计算至实际给付之日；2.邮政银行与王金龙、郑莹签订的个人最高额抵押合同合法有效，邮政银行有权在王金龙、郑莹不履行债务时以抵押物诸城市××房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；3.本案诉讼费用由王金龙、郑莹负担。事实和理由：2017年12月14日，王金龙、郑莹提出个人商务E捷贷开办申请书，并与邮政银行分别签订个人最高额抵押额度借款合同和个人最高额抵押合同，双方约定：邮政银行为王金龙、郑莹提供授信额度金额950000元，借款期限最长12个月，有效期自2017年12月14日至2027年12月14日。王金龙、郑莹按照按月还息、到期一次性还本还款法还款，如不按期归还借款本息，贷款有人有权按照罚息利率计收罚息。合同履行过程中发生争议，向贷款人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。邮政银行于2017年12月20日向王金龙发放第一笔贷款600000元，借款期限为12个月，自2017年12月20日至2018年12月20日，借款年利率为6.09%。该笔借款到期后，截止到2019年1月3日，拖欠借款本金600000元、利息5183.51元。2017年12月28日，邮政银行向王金龙发放第二笔贷款100000元，借款期限为12个月，自2017年12月28日至2018年12月28日，借款年利率为6.09%。该笔借款到期后，截止到2019年1月3日，拖欠借款本金100000元、利息660.54元。2018年1月2日，邮政银行向王金龙发放第三笔贷款250000元，借款期限为12个月，自2018年1月2日至2019年1月2日，借款年利率为6.09%。该笔借款到期后，截止到2019年1月3日，拖欠借款本金250000元、利率1374.81元。截止到2019年1月3日，王金龙、郑莹共拖欠借款本金950000元、利息7218.86元。为此，诉至法院。 王金龙未作答辩。 郑莹未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月21日，王金龙作为借款申请人，郑莹作为王金龙的配偶，二人向邮政银行提交小企业主快捷贷业务客户申请，向邮政银行申请额度为950000元和期限为60个月的额度授信用于购买机床，申请还款方式为按月付息、到期一次性还本及等额本息法等，担保方式为抵押，抵押物为自有的诸城市××房屋。郑莹承诺：本人是借款人王金龙的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵押物抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。王金龙、郑莹在申请中签字、捺印。 2017年12月14日，王金龙作为借款人，邮政银行作为贷款人，双方签订编号为3799956Q217126462956号个人最高额抵押额度借款合同，双方约定：本合同项下授信额度金额为人民币950000元，借款用途为经营。额度存续期最长为120个月，自2017年12月14日至2027年12月14日。额度存续期内的前60个月为额度支用期。在额度支用期内，王金龙可以循环使用上述额度，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。王金龙每次提款的借款期限自邮政银行将贷款发放至放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。王金龙授权邮政银行将贷款划入王金龙在邮政银行开立的放款账户。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。王金龙以抵押方式为邮政银行债权本息、违约金及相关费用提供担保。双方还对利息计算与还款约定、授信额度的管理、双方权利与义务等内容作了约定。 2017年12月14日，王金龙、郑莹向邮政银行提交个人商务 E捷贷开办申请单，向邮政银行申请：自主支用最长期限12个月、最高额950000元的贷款，贷款投向机械加工行业，还款方式为：按月付息、到期一次性还本法，支付方式为：支用金额在人民币300000元（含）以上，采用受托支付方式，还款账户户名为王金龙，账号62×××57，委托银行将资金先放到上述账户（资金发放到上述账户为贷款起息日），并授权银行直接将资金划转至贷款受托支付清单所列账户，且承诺如在划转过程中需要本人配合，本人自愿履行配合义务；支用金额在人民币300000元以下，采用自主支付方式,还款账户户名为王金龙，账号62×××57,自主支付投向行业包含机械加工行业。王金龙、郑莹在申请单中签字、捺印。同日，王金龙作为借款人，邮政银行作为贷款人，双方签订个人商务E捷贷业务开办协议，作为双方于2017年12月14日签订的编号为3799956Q217164622956的个人额度借款合同项的单项业务附加协议。双方约定：该协议下单笔贷款金额不得低于人民币10000元，不得超过人民币950000元，所有贷款投向行业为机械加工。协议有效期为12个月，自2017年12月14日至2018年12月14日。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为7个月，最长期限为12个月。该协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮40%，在借款期限内，利率保持不变。贷款金额在300000元（含）以下，可以采用自主支付方式；贷款金额在300000元以上，须采用受托支付方式。王金龙支用贷款要求及支付信息均须在该协议约定条件内，王金龙可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款。单笔贷款的还款方式为按月付息、到期一次性还本。通过电子银行进行贷款发放和还款的账户及E捷贷业务绑定账号为：王金龙62×××57。王金龙承诺自签订协议起，王金龙授权邮政银行接收王金龙通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以邮政银行在个人信贷系统内借据为准，王金龙不得以未在上述借据上进行签字签章主张邮政银行债权不成立。王金龙、郑莹在协议中签字。 2017年12月14日，为确保3799956Q217126462956号个人最高额抵押额度借款合同及其项下各单项业务合同(以下简称主人合同)的履行，王金龙作为抵押人，郑莹作为共有人，邮政银行作为抵押权人，双方签订个人最高额抵押合同，王金龙以诸城市××房屋（产权证号：鲁潍房权证诸城市字第××号）提供金额为人民币950000元的最高额抵押担保。双方约定：抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的期间为2017年12月14日至2027年12月14日。担保范围为：1.债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；2.因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向邮政银行支付的其他款项（包括但不限于邮政银行垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、邮政银行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。双方应于合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。该合同满足以下条件后生效：（一）本合同经王金龙、郑莹签字，并由邮政银行负责人（授权代理人）签字（或签章）且加盖公章或合同专用章；（二）本合同“抵押财产清单”中的抵押财产须依法登记的已办妥登记。王金龙、郑莹在合同中签字、捺印，邮政银行主要负责人吉永平在合同中签章，并加盖了合同专用章。2017年12月15日，原诸城市国土资源局办理抵押权登记，并颁发鲁（2017）诸城市不动产证明第0022598号不动产登记证明。不动产登记证明载明以下内容：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为邮政银行，义务人为王金龙，坐落为诸城市××，不动产单元号为××，不动产权证号为鲁潍房权证诸城市字第××号，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为950000元，债权确定期间为2017年12月14日至2027年12月14日。 2017年12月20日，邮政银行向王金龙发放贷款600000元，借款期限为12个月，自2017年12月20日至2018年12月20日，借款年利率为6.09%，逾期年利率为9.135%。截止到2019年1月3日，王金龙尚欠借款本金600000元、借款期间内的利息3052.01元、逾期利息2131.50元。 2017年12月28日，邮政银行向王金龙发放贷款100000元，借款期限为12个月，自2017年12月28日至2018年12月28日，借款年利率为6.09%，逾期年利率为9.135%。截止到2019年1月3日，王金龙尚欠借款本金100000元、借款期间内的利息508.29元、逾期利息152.25元。 2018年1月2日，邮政银行向王金龙发放贷款250000元，借款期限为12个月，自2018年1月2日至2019年1月2日，借款年利率为6.09%，逾期年利率为9.135%。截止到2019年1月3日，王金龙尚欠借款本金250000元、借款期间内的利息1311.37元、逾期利息63.44元。 本院认为，原、被告签订的个人最高额抵押额度借款合同、个人商务E捷贷业务开办协议系双方的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，为有效合同。双方均应按合同约定履行义务。邮政银行按合同约定向王金龙发放贷款后，合同义务已履行完毕，王金龙作为借款人，郑莹作为共同还款人，二人负有按约定时间偿还借款本息的义务，其逾期还款，构成违约。经查，邮政银行起诉的借款本息（计算至2019年1月3日）数额符合合同约定，本院予以支持。邮政银行要求王金龙、郑莹承担自2019年1月4日至实际给付之日的相应利息，亦符合双方约定和法律规定，本院予以支持。原、被告签订的个人最高额抵押合同，亦系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方已按合同约定在合同中签字、签章，并办理了抵押登记，合同生效的条件已经成就，该合同已成立并生效，系有效合同。王金龙、郑莹以名下的房产作为抵押，并办理了抵押登记，抵押权已经设立，在抵押合同约定的担保范围内，邮政银行有权对抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。 王金龙、郑莹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及抗辩权利，应承担不利后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王金龙、郑莹于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司诸城市支行借款本金950000元、利息7218.86元，共计957218.86元，并承担以尚欠借款本金数额为基数，自2019年1月4日起至实际给付之日止，按年利率9.135%计算的利息； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司诸城市支行与被告王金龙、郑莹于2017年12月14日签订的个人最高额抵押合同有效，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司诸城市支行有权对被告王金龙、郑莹坐落于诸城市××房屋[产权证号：鲁潍房权证诸城市字第××号]在抵押担保范围内以该抵押财产折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13372元，公告费300元，由被告王金龙、郑莹负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  安柏华 审 判 员  杨礼军 人民陪审员  张祚平 二〇一九年十月九日 书 记 员  于振伟