福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初9747号 原告:中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司，住所地福州市鼓楼区湖滨路60号。 负责人：李雄，总经理。 委托诉讼代理人：吴臣悦，男，公司职员。 被告:刘小军，男，汉族，1987年9月3日出生，住四川省渠县。 原告中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司（以下简称“中国人民财产保险福州市分公司”）与被告刘小军保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年5月9日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险福州市分公司的委托诉讼代理人吴臣悦，被告刘小军均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险福州市分公司向本院提出诉讼请求：1.刘小军偿还中国人民财产保险福州市分公司代为支付的贷款本息43239.02元，支付剩余保险费24858.7元，并支付自2016年12月29日起至还清之日止按每日千分之一标准计算的违约金（暂计至2019年3月21日为55320.71元）；2.刘小军承担本案诉讼费用。 事实与理由：2016年3月，刘小军因向中国光大银行股份有限公司福州古田支行（以下简称光大银行古田支行）申请贷款的需要，于2016年3月1日向中国人民财产保险福州市分公司投保个人信用贷款保证保险。中国人民财产保险福州市分公司经审核后,于2016年3月3日签发保险单：被保险人为光大银行古田支行，保险金额为55291.18元，保险费为29859.84元，按月缴纳保费为829.44元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别约定:保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,投保人违约的需支付违约金及赔偿催收费用等违约责任。2016年3月8日，光大银行古田支行与刘小军签订《个人贷款合同》，光大银行古田支行向刘小军发放贷款5万元。刘小军在支付了5001.14元保费后未再履行还款义务及支付保费义务，在超过赔偿等待期80天后，中国人民财产保险福州市分公司于2016年12月29日依约向光大银行古田支行支付了保险理赔款43239.02元。另刘小军尚欠中国人民财产保险福州市分公司保险费24858.7元。综上所述，在中国人民财产保险福州市分公司支付理赔款后30日内,刘小军未归还理赔款,已构成违约,刘小军负有偿还理赔款，支付未付保费及承担支付违约金、赔偿律师费等违约责任。 刘小军辩称，对于诉请的贷款本息，其愿意偿还，但希望能够分十二期偿还。此外，中国人民财产保险福州市分公司诉请的其他费用实在太高，因为其还有其他债务，故实在无法承受。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证(刘小军未提交证据)。中国人民财产保险福州市分公司提交的投保单、保险单、保险条款、个人贷款合同、贷款借据、索赔申请书、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书均系书证，并能与原件核对一致或能与其他证据相互印证，本院对其真实性予以确认。经本院审查，中国人民财产保险福州市分公司提交的上述证据内容客观真实，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。 根据当事人的庭审陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年3月1日，刘小军填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。投保单载明，申请贷款金额8万元，申请期数36期，还款方式为等额本息，缴费方式为期交，贷款用途为日常生活消费；投保人声明：本人身体健康，无任何疾病；保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。 2016年3月3日，中国人民财产保险福州市分公司向刘小军签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》。保险单载明投保人为刘小军；被保险人光大银行福州古田支行；贷款金额5万元；保险费29859.84元；保险金额55291.18元；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴纳日期为银行扣款之日；每月保险费829.44元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2016年3月8日，光大银行古田支行与刘小军共同签订《个人贷款合同》。合同约定，贷款种类为人保个人小额信用贷款；贷款用途为购买生活消费品；贷款金额5万元；贷款期限为36个月，自2016年3月8日至2019年3月8日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。 同日，光大银行古田支行向刘小军发放贷款5万元。但刘小军未按约及时足额向光大银行古田支行偿还贷款本息。光大银行古田支行向中国人民财产保险福州市分公司提出索赔申请。2016年12月29日，中国人民财产保险福州市分公司向光大银行古田支行支付赔偿款43239.02元。2016年12月，光大银行古田支行向中国人民财产保险福州市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认代偿款43239.02元已于2016年12月29日收到；光大银行古田支行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险福州市分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。本院另外查明，刘小军仅向中国人民财产保险福州市分公司交纳保险费5001.14元。 本院认为，刘小军自愿向中国人民财产保险福州市分公司投保个人信用贷款保证保险，并依约缴纳了数期保险费，而中国人民财产保险福州市分公司同意承保，并已向刘小军签发保险单，双方形成保险合同法律关系。刘小军未按期归还借款本息导致保险事故发生，并导致中国人民财产保险福州市分公司向光大银行古田支行赔付保险金43239.02元，其已构成违约。中国人民财产保险福州市分公司作为保险人，向被保险人赔付保险金后，有权向刘小军追偿。故对于中国人民财产保险福州市分公司要求刘小军偿还代偿款43239.02元的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于中国人民财产保险福州市分公司诉请的保险费问题。本院认为，自中国人民财产保险福州市分公司支付保险理赔款之日，中国人民财产保险福州市分公司与刘小军之间的保险合同法律关系即已终结。故刘小军应向中国人民财产保险福州市分公司支付至中国人民财产保险福州市分公司支付保险理赔款之日（2016年12月29日）尚欠的保险费。经计算，应支付的保险费金额为2463.82元（829.44元×9-5001.14元=2463.82元）。对于中国人民财产保险福州市分公司要求刘小军支付2016年12月30日之后的保险费的诉讼请求，本院依法不予支持。此外，违约金的立法本意在于以弥补损失为基准点，并体现适当的惩罚性。中国人民财产保险福州市分公司主张的日千分之一的违约金标准明显过高，本院酌情将其调整为年利率24%，故刘小军应以未付代偿款、保费为基数，按照年利率24%的标准，向中国人民财产保险福州市分公司支付自2016年12月29日起至款项还清之日止的违约金。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款规定，判决如下： 一、刘小军应于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司支付代偿款43239.02元、保险费2463.82元及其违约金（按照年利率24%的标准，自2016年12月29日起计至款项还清之日止）； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费4130元,由中国人民财产保险股份有限公司福州市分公司负担1510元，由刘小军负担2620元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  任建坤 人民陪审员  戴 清 人民陪审员  汪庆元 二〇一九年十月二十二日 书 记 员  林 舒 附相关法条： 一、《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。